finanzwelt extra 05/2022

Gewerbe richtig absichern

Freunde der finanzwelt,

erinnern Sie sich noch? „Vom Haus her kommt er Hühner, Schweine, äh … Kühe melken, ich komme eher aus dem Völkerrecht.“ So ähnlich äußerte sich unsere jetzige Außenministerin Annalena Baerbock über ihren Kollegen Robert Habeck im NDR-Interview im November letzten Jahres. Nun ja, ich habe zwar keine Kühe gemolken (erst recht auch keine Hühner und Schweine, wie auch?) Stattdessen habe ich studiert. Aber angelehnt an John F. Kennedy würde ich immer wieder sagen: I am proud to say: „Ick bin ein Bauer!“ Immerhin wuchs ich auf einem Hof in Niedersachsen auf und kann Ihnen nur bestätigen, dass es für Betriebe dieser Größe sicher nicht viel einfacher ist, diesen für die nächste Generation zu erhalten, als es für Robert Habeck sein wird, als Wirtschaftsminister diese Legislaturperiode zu bestehen. Ein halbwegs großer landwirtschaftlicher Betrieb kann es mit Frost, Fluten und Futurehandel zu tun bekommen. Es gibt Ernteausfälle, Hagel, Brände oder Betriebsunfälle. Für mich ein klassischer Fall von Gewerbeversicherungen. Gerade auf die Landwirtschaft haben sich einige Makler wie AOs von Versicherern spezialisiert, aber das ist noch lange kein Grund, denen das Feld zu überlassen. Und wie sieht es mit Gastro und KMUs aus? Der Bedarf für die passende Beratung und maßgeschneiderte Produkte ist da. Start-ups sind oft schlecht oder gar nicht versichert, hier muss geholfen werden!

Aber einfach und schnell abgewickeltes Gewerbegeschäft, das scheint für mich irgendwo wie der heilige Gral der Versicherungswirtschaft zu sein. Alle suchen danach, aber keiner wirklich hat es. Keiner? Das ist vielleicht etwas übertrieben, gibt es doch das eine InsureTech, den

einen Maklerpool und den einen Maklerverbund, die sehr stark in diesem Geschäft unterwegs sind. Für uns als Finanzmagazin, das sich mit fast allen beratungsrelevanten Themen eines § 34c, d, f oder i GewO Maklers beschäftigt, ist ein solches Heft immer eine große Herausforderung. Zu spitz sind die Themen, zu komplex die Zusammenhänge und zu kryptisch die Ausschreibungen. Gott sei Dank können wir im finanzwelt-Team auch auf Gewerbespezialisten und namhafte Branchenexperten zurückgreifen. Zusätzlich arbeiten wir beim Gewerbeheft immer mit einer der drei oben erwähnten Gesellschaften (InsurTech, Pool oder Verbund) zusammen. Ich bin stolz, dass es dieses Mal erstmalig der Maklerverbund geworden ist. Die Expertise einer VEMA, wie jetzt bei diesem Heft, ist wohl unter den meisten Gewebespezialisten unbestritten. Was dieser Maklerverbund im Bereich Gewerbeversicherungen auf die Beine gestellt hat, ist schon einzigartig in Deutschland. Und nicht nur die VEMA sind ausgewiesene Gewerbeprofis. Auch die in diesem Heft mit uns sehr eng zusammenarbeitenden Versicherer und deren Maklerbetreuer sind es. So hoffe ich, Sie werden in diesem Heft viele Anregungen und Beispiele finden, um auch die richtigen Produkte an den richtigen Mann (oder besser das richtige Unternehmen) zu bringen. Helfen Sie den Landwirten, Bäckern, Handwerkern und anderen Gewerbetreibenden. Herr Habeck wird es Ihnen danken...

In diesem Sinne, Ihr

Lenard von Stockhausen

Umweltfreundlich verpacken – wir verwenden zertifizierte kompostierbare Biofolie, die zu 100 % biologisch abbaubar ist.

14 D&O-Versicherung –Heikle Sache

26 Unternehmensrisiken –Horrorliste

10 Wer den Gewerbeschaden hat, benötigt sehr viel Regulierungs-Know-how – Interview mit Konrad Hahn, Geschäftsführer der gvp Gesellschaft für Versicherungsprüfung mbH

14 D&O-Versicherung – Heikle Sache

18 Mit Digitalisierung sorgt andsafe AG für modernen, umfassenden Gewerbeschutz – Interview mit Michael Stock, Sales Director der andsafe AG

22 SIGNAL IDUNA Gewerbeversicherungen – Zielgruppenlösungen mit nachhaltiger Wirkung – Interview mit Stephan Rathsack, zuständig für den Bereich Freie Vertriebe in der SIGNAL IDUNA Gruppe

26 Unternehmensrisiken – Horrorliste

ADVERTORIALS

08 SIGNAL IDUNA – Eine bedarfsgerechte Versicherung für gewerbliche Immobilien

12 Mannheimer Versicherung AG – Gewerbe richtig absichern – Mannheimer Persönlichkeiten unterstützen Sie gerne

16 Dialog Versicherungen – Gewerbeschutz für Profis von Profis

20 AXA Konzern Aktiengesellschaft – Ganzheitlich und innovativ: Absicherungslösungen für Firmen von AXA

24 HDI Deutschland AG – Wir halten Meistern am Bau den Rücken frei

28 gvp Gesellschaft für Versicherungsprüfung mbH – Gewerbeschäden mit Balance kundenkonform managen

RUBRIKEN

03 Editorial

30 Impressum/Schlusswort

VEMA-Genossenschaft –Einfach Gewerbemakler werden

Unternehmen in Not

Eine verfehlte Stadt- und Landschaftsplanung macht den Klimawandel mit seinen Starkregen-Ereignissen nur noch schlimmer. Zerstörte Häuser – oft gegen Elementarschäden nicht richtig oder gar nicht versichert – sind die sichtbare Folge. Worüber selten gesprochen wird: Auch die Existenz ganzer Betriebe steht auf dem Spiel. Makler haben gerade gegenüber KMU viel aufzuklären.

Jeden Tag wird in Deutschland die Fläche von 90 Fußballfeldern zur Bebauung freigegeben. Bei Starkregen heißt das: Land unter. Welche Folgen das haben kann, ist in weiten Teilen Deutschland gerade in der letzten Flut in NRW und Rheinland-Pfalz erschreckend präsent geworden. Wasserwirtschaftler haben ein Zauberwort im Kampf gegen Starkregen: Schwammstadt.

Das ist die Zukunft – zumindest, wenn es nach Kay Joswig geht. Der Stratege der Berliner Wasserbetriebe wünscht sich, dass die Hauptstadt bald an viel mehr Stellen so oder so ähnlich aussieht. Denn die grünen Hausdächer und Betonmäuerchen sind ein Teil seiner Antwort auf eine zentrale Herausforderung aller Großstädte: Starkregen.

Nur schwer zu ertragen

Die zunehmende Versiegelung des Untergrunds verschärft das Problem: Statt an Ort und Stelle zu versickern, schießt das Wasser in die Gullys und lässt sie überlaufen. „Damit ist auch die beste Kanalisation überfordert“, sagt Joswig. Vor zehn Jahren sprach man bei solchen Ereignissen noch von außergewöhnlichen Ausnahmen. Doch das Bild

ändert sich. Die Intervalle dazwischen sind zu kurz. „Die schrecklichen Folgen von Starkregen und Hochwasser in weiten Teilen Deutschlands berühren mich tief, sind erschütternd und in ihrem Ausmaß nur schwer zu ertragen“, sagte der Hauptgeschäftsführer des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), Jörg Asmussen. Betroffen sind nicht nur Privathaushalte – vernichtet wird auch Betriebsvermögen in Milliardenhöhe. Für so manches KMU bedeutet ein solches Starkregen-Ereignis schwerste finanzielle Konsequenzen bis hin zur Betriebsschließung. Sturm und Hagel führen nicht nur zu Sachbeschädigungen, die durch die entsprechende Gebäudeversicherung abgedeckt werden. Hier – wie auch bei Elementarschäden, beispielsweise durch Hochwasser – spielen Schäden durch Betriebsunterbrechung nach Angaben des Maklerunternehmens Ecclesia eine immer größere Rolle. Zerstört Hagelschlag die Module einer Photovoltaikanlage, schlägt der Betriebsausfall erheblich zu Buche. Denn die Kosten bleiben, der Ertrag fällt aus.

Durch die Wetterextreme, kommt es nicht nur zu Sturmschäden. Die Hälfte aller Überschwemmungsschäden wird durch Starkregen verursacht, der versicherungstechnisch zu den erweiterten Elementargefahren gezählt wird und somit nur über eine Elementarschadenversicherung gedeckt werden kann. Diese Versicherungen sind aber längst nicht so weit verbreitet, wie man angesichts der zahlreichen „Jahrhunderthochwasser“ der vergangenen Jahre meinen sollte. 57 % der deutschen Wohngebäudebesitzer sind nicht dagegen versichert. Dies dürfte auch gerade für kleine Betriebe gelten. Was der GDV zu diesem Thema in

den vergangenen Monaten veröffentlichte, gibt wenig Anlass zur Hoffnung. Insgesamt verzeichneten die Versicherer bei der genannten Hochwasser-Katatrophe 213.000 Schadenfälle, davon 40.000 beschädigte Kfz, 54.000 Versicherungsfälle in der Hausratversicherung, 91.000 beschädigte Wohngebäude und 28.000 Firmen, die durch die starken Regenfälle ab dem 14. Juli Sachschäden und Betriebsunterbrechungen meldeten.

Die rasche Aufeinanderfolge und Milliardenschäden machen deutlich: Deutschlands Städte und Dörfer brauchen neue Konzepte im Kampf gegen Starkregen. Wasserwirtschaftler wie Kay Joswig haben ein Zauberwort dafür: Schwammstadt. Anstatt unter den Regenfluten abzusaufen, sollen die Städte das Wasser speichern wie ein Schwamm und später langsam wieder abgeben. Darum die ummauerten Mulden im Rasen, in denen sich der Regen staut, bis er versickert. Darum die begrünten Dächer, in denen er aufgefangen und zurückgehalten wird und später langsam verdunsten kann. Die alten Strategien funktionieren nicht mehr. Dafür sind die Unwetter zu heftig. Die Schwammstadt ist eine radikale Abkehr von der Strategie, die jahrzehntelang in der Wasserwirtschaft vorherrschte. „Früher hat man versucht, Starkregen so schnell wie möglich über die Kanalisation abzuleiten“, sagt Wolfgang Günthert. Er ist Professor am Institut für Wasserwesen der Universität der Bundeswehr und ein renommierter Experte auf seinem Gebiet. „Heute hat man erkannt, dass das angesichts der Regenmengen, die bei besonders heftigen Unwettern vom Himmel fallen, nur mit gigantischem Aufwand möglich wäre. Wenn überhaupt.“ (hdm)

Einfach Gewerbemakler werden

Da sind wir in ganz schön unruhige Zeiten geschliddert. Erst konfrontiert uns die Pandemie mit nie gekannten Maßnahmen und Einschränkungen. Dann treiben Materialknappheit und Energiekosten die Inflation in Höhen, die wir seit Jahrzehnten nicht mehr hatten. Alles recht plötzlich und ohne wirkliche Vorbereitungszeit. Kunden sind bestenfalls nur verunsichert und nicht jeder überstand das bisher ohne wirtschaftlichen Schaden. Bei der Entscheidung Heizöl kaufen oder weiter Vorsorge betreiben, schneiden Versicherungen erfahrungsgemäß eher schlecht ab. Es ist Zeit, sich Gedanken darüber zu machen, seinen Versicherungsmaklerbetrieb krisensicher aufzustellen.

Die VEMA ist deutschlands größter genossenschaftlicher Verbund von Versicherungsmaklern. In regelmäßigen Abständen befragen wir unsere Maklerkollegen zu deren betriebswirtschaftlichen Kennzahlen. Auffallend war hier zuletzt, dass im Durchschnitt 75 % der Courtageeinnahmen aus dem Kompositbereich stammen. Dieser jährlich

wiederkehrende Ertrag genügt den Kollegen in der Regel nicht nur zur Deckung der Fixkosten ihrer Firma. Mit dieser Gewichtung im Bestand steht der typische VEMAMakler sehr stabil und mit viel Planungssicherheit auch im Krisenfall da. Kunden müssen mehr aufs Geld schauen? Da wird Altersvorsorge eher für ein Jahr beitragsfrei gestellt, als das Haus nicht mehr versichert. Keine Stornohaftungszeiten, die zu Rückforderungen führen können. Eine alte Branchenweisheit sagt nicht ohne Grund: „Sach macht Krach!“.

Sach macht Krach –aber mit Plan!

Wir können jedem Versicherungsmakler nur wärmstens ans Herz legen, einen soliden Sachbestand aufzubauen. Mit Privatkunden ist dies eine eher mühselige Sache. Überschlagen Sie kurz, wieviele Sachverträge ein Privathaushalt in der Regel hat und welchen Ertrag Sie daraus erzielen können. Da brauchen Sie wirklich viele Kunden.

Mit der Anzahl der Kunden steigt der Aufwand, der für die Begleitung im Schadenfall geleistet werden muss. Und es wird zunehmend schwieriger, alle Kunden aktiv zu betreuen.

Mit der Akquise von Gewerbekunden öffnen Sie die Tür für hohe Sachbestände bei handhabbarer Kundenstückzahl. Erfahrungsgemäß ist Gewerbebestand auch recht sicher, da sich nur eine überschaubare Anzahl an Vermittlern – ungeachtet der Couleur – an diese Kundengruppe heranwagt und den Fokus auf Privatkunden lässt.

Wir verstehen, auch warum. In der Ausbildung wird man an gewerbliche Kompositthemen in der Regel nicht herangeführt. Später ist es schwierig, geeignete Fortbildungsmöglichkeiten zu finden. Und „learning by doing“ birgt die Gefahr von Beratungsfehlern. Entsprechend gehemmt ist man. Wie gesagt, wir verstehen das gut. Geht es Ihnen genauso? Wollen Sie dieses attraktive Geschäftsfeld daher weiter links liegen lassen? Das muss nicht sein!

Mit unseren Zertifikatslehrgängen zum Fachberater gewerbliche Haftpflicht und gewerbliche Sachversicherung können Sie deutlich mehr als „nur“ eine sehr solide Wissensbasis in Gewerbe schaffen. Unser Weiterbildungskatalog liefert übers Jahr weitere Schulungen zu gewerblichen Themen, mit denen Sie Ihr Wissen ständig ausbauen und aktualisieren können – teils als Präsenzworkshop, teils als Onlineschulung und auch Kongresse zum Thema richten wir aus. In unserer Mediathek stehen Ihnen auch Mitschnitte von Schulungen 24/7 dann zur Verfügung, wenn Sie Zeit für Weiterbildung haben. Wenn Fragen offenbleiben, stehen Ihnen die Fachleute unseres Teams immer sehr gerne zur Seite. Auch die Community unserer Makler wird Sie hilfsbereit über unser internes Forum unterstützen. Ja, wir helfen einander und sehen uns nicht als Konkurrenten, sondern als Kollegen, die gemeinsam an einem Strang ziehen.

In unserem Portal stellen wir Ihnen Vertriebsunterlagen mit Ihren Firmendaten zur Verfügung, die Ihnen die Ansprache potenzieller Gewerbekunden erleichtern. Dort finden Sie auch weitere Beratungsunterlagen zur Information der Kunden. Mit unseren Risikoerfassungen ist es kaum möglich, wichtige Themen nicht zu berücksichtigen und für die oft nicht so einfache Einwertung von Gewerbegebäuden steht Ihnen ein Expertendienst zur Verfügung. Über unsere eigenen Tarifrechner können Sie auch im Gewerbebereich alle wichtigen Sparten selbst rechnen. So sparen Sie sich die Wartezeiten der Versiche-

reranfragen und können mit dem Faktor Zeit punkten. Ist ein Kundenfall dann doch etwas komplexer, können Sie unsere Ausschreibungsplattform nutzen.

Und dann sind da natürlich unsere Deckungskonzepte. Betriebshaftpflicht? Inhalt? Elektronik? Cyber? Wir haben uns mit jeder Sparte befasst und eigene Deckungskonzepte mit Versicherern verhandelt. Das immer mit dem Blick des Praktikers um böse Überraschungen im Schadenfall so gut als möglich zu vermeiden. Mit den so erreichten, exklusiven Leistungserweiterungen werden Sie wohl immer Qualitätsvorteile anbieten können. In vielen Sparten konnten wir Regelungen vereinbaren, dass Sie zur bisherigen Prämie anbieten können – sofern das nötig sein sollte. Mit dem Produktköcher, den wir Ihnen reichen, sind Sie nicht nur für übliche Gewerbetreibende gut gerüstet. Auch für den Industriebereich bieten wir Ihnen natürlich Lösungen.

Sie sehen, es ist alles da: Weiterbildungsangebote, Vertriebsvorteile durch einmalige Produktlösungen, Unterlagen für Akquise und Beratung. Jetzt fehlen nur noch Sie!

Wir sollten uns kennenlernen!

Sie haben Lust auf mehr Planungssicherheit im Betrieb? Auf ein neues, interessantes Tätigkeitsfeld und mehr Umsätze? Dann würden wir Ihnen gerne zeigen, wie wir Ihnen helfen können. Kontaktieren Sie uns einfach auf komm-zur.vema-eg.de

Wir freuen uns darauf, Ihnen zu zeigen, wie Genossenschaft stark machen kann. (fw)

VEMA bietet Ihnen alles, was Sie brauchen!

Hermann Hübner (li.) und Andreas Brunner (re.), Vorstände der VEMA Versicherungsmakler Genossenschaft eG

Eine bedarfsgerechte Versicherung für gewerbliche Immobilien

Mit dem Kauf einer Immobilie erfüllen sich viele Menschen einen großen Traum. Das Wachstum des Immobilienmarktes in den vergangenen Jahren macht deutlich, welchen Stellenwert sie haben. Was für die einen die inflationsstabile Anlage für das Alter abbildet, ist für den anderen eine Grundlage für die berufliche Existenz. Doch nicht nur aus diesem Grund sollten Eigentümer ihre Objekte optimal absichern. In der jüngsten Vergangenheit wurde die Notwendigkeit der richtigen Absicherung für Gebäude leider immer wieder bestätigt. Allein die schweren Naturereignisse haben Schäden im Milliardenbereich verursacht.

Eine neue Absicherungsmöglichkeit ist seit Juni dieses Jahres auf dem Markt. Im Rahmen der Prozessoptimierungsstrategie hat SIGNAL IDUNA ihre neue gewerbliche

Gebäudeversicherung gelauncht – den SI Immobilienschutz. Das neue Produkt vereint drei alte Produkte in einem und punktet mit modernen Leistungen sowie einer individuellen Gestaltungsmöglichkeit des Versicherungsschutzes.

Zugeschnittener Versicherungsschutz

Der SI Immobilienschutz bietet Schutz für Geschäftsgebäude, Mischgebäude und Mehrfamilienhäuser bis zu einem Wert von 25 Mio. Euro. Er ist so konzipiert, dass er den aktuellen Anforderungen des Marktes entspricht. Dabei wurden die Leistungen der alten Produkte verbessert und um gänzlich neue Leistungen ergänzt. Die einzelnen Gefahren können nach Bedarf des Kunden ein- bzw. ausgeschlossen werden. Im Baukastensystem können jeweils

die gängigen Grundgefahren (Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel), die erweiterte Elementarversicherung, unbenannte Gefahren, Gebäudetechnik, Gebäudeglas, eine Rohbau-Feuerversicherung sowie der Mieterbaustein ausgewählt werden.

Der Mieterbaustein ist eine der Neuheiten des SI Immobilienschutzes und schützt Vermieter vor unvorhersehbaren Kosten durch ihre Mieter. Er beinhaltet Leistungen speziell für wohnwirtschaftlich genutzte Risiken. Zum einen kommt dieser Baustein für Aufwendungen auf, die nach Missbrauch der Wohneinheiten durch Mietnomaden entstehen. Konkret sind das Kosten für Aufräumung, Schädlingsbekämpfung, Desinfektion und Reinigung von bis zu 5.000 Euro. Auch Schäden an Trocknern und Waschmaschinen in Gemeinschaftswaschküchen nach einem Einbruchdiebstahl von bis zu 500 Euro (sowie der Inhalt von Münzzählern bis 100 Euro) und Kosten im Zusammenhang mit unbemerkten Todesfällen von Mietern bis zu 10.000 Euro sind Bestandteil dieses Bausteins.

Leistungshighlights auch ohne Zusätze

Darüber hinaus gibt es weitere Neuerungen, die auch ohne Einschluss von Bausteinen im Versicherungsschutz integriert sind. So müssen sich ihre Kunden bei Unbewohnbarkeit ihrer Immobilie nach einem Schadenfall keine Sorgen um einen finanziellen Verlust machen. Unabhängig davon, ob die Objekte als Wohnungen oder zur gewerblichen Nutzung vermietet wurden, leistet SIGNAL IDUNA bis zu 36 Monate einen Mietwertersatz. Bei selbstgenutzten Wohnungen werden dem Versicherungsnehmer bis zu 500 Euro pro Tag für Hotelkosten erstattet (maximal für 365 Tage).

Ein weiteres Beispiel ist die „Garagenklausel“. Sie sorgt für den vollen Erhalt des Versicherungsschutzes auch dann, wenn Fahrzeuge in Gebäuden abgestellt werden, die nicht explizit als Garage ausgewiesen sind. Die einzige Voraussetzung hierbei ist, dass sich keine brennbaren Stoffe in unmittelbarer Nähe befinden.

Auch anfallende Kosten für die Beseitigung von Graffiti in- und außerhalb von Gebäuden sind nach Abzug eines Selbstbehaltes von 500 Euro gedeckt.

Nachhaltigkeit ist für SIGNAL IDUNA ein wichtiges Thema und wird auch in der Produktentwicklung berücksichtigt. So ermöglicht der SI Immobilienschutz nachhaltige Lösungen im Schadenfall. Wallboxen und Ladestationen für E-Autos sind grundsätzlich als Grundstücksbestandteile eingeschlossen. Das bedeutet, sie müssen nicht an der Wand befestigt sein. Darüber hinaus werden jegliche Mehrkosten übernommen, die durch die Nutzung von

umweltfreundlicheren Materialien entstehen. Auch die Wiederaufforstung von Bäumen sowie die Wiederherstellung gärtnerischer Anlagen sind bis zu einem Betrag von 50.000 Euro versichert.

Makler profitieren ebenfalls mit dem neuen Produkt

Auch für den beratenden Makler hat der SI Immobilienschutz einige Vorteile. Durch die zuvor genannte Bündelung von ehemals drei Produkten entfällt der Erklärungsaufwand zwischen den Bedingungswerken. Das Baukastensystem bietet Flexibilität bei der Kundenberatung und ermöglicht es ihm, einen umfassenden Schutz in einer Police zu vermitteln. Darüber hinaus beinhaltet das neue Produkt weitere Deckungshighlights, die auch das Beratungshaftungsrisiko minimieren. So verzichtet SIGNAL IDUNA auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit im Schadenfall. Auch ein Unterversicherungsverzicht ist Bestandteil der Bedingungen, sofern die Versicherungssumme nach dem Wert 1914 vereinbart wird. Zudem beinhaltet das Produkt eine Innovations-Garantie, mit der veränderte Bedingungen ohne Neuordnung auch für den bestehenden Vertrag gelten, sofern diese zum Vorteil des Kunden und ohne Mehrprämie sind. Ähnliches gilt für die Verbandsbedingungen. Weichen diese im Schadenfall von den Bedingungen des Kunden ab, wird auf Wunsch des Versicherungsnehmers nach den besseren Verbandsbedingungen abgerechnet.

Interessierte Makler können sich bei Rückfragen oder für weitere Informationen zum SI Immobilienschutz an die regionalen Komposit-Spezialisten wenden. Wer diese sind, kann unter www.maklerblog.signal-iduna.de in der Rubrik „Über uns“ eingesehen werden.

Autor: Necati Dogan Marktmanager

SIGNAL IDUNA Gruppe

Wer den Gewerbeschaden hat, benötigt sehr viel Regulierungs-Know-how

Die gvp Gesellschaft für Versicherungsprüfung mbH begleitet als Schadenmanager vorwiegend mittlere, große und komplexe Versicherungsfälle für geschädigte Unternehmen. Konrad Hahn, Geschäftsführer der gvp, gibt im Interview Einblicke in die Notwendigkeiten, damit Unternehmenskunden alle Ersatzleistungen vollumfänglich und möglichst zügig aus den Versicherungsverträgen erhalten.

finanzwelt: Die Qualität der Schadenregulierung entwickelt sich in der Versicherungsbranche zunehmend zum Reizthema. Welche Unterschiede erleben Sie in den Schadenabwicklungen durch Versicherer?

Konrad Hahn» Viele Unternehmen, und mittlerweile auch Privatpersonen, kommen vielfach erst zu uns, wenn dort ein Schaden über den Kopf wächst. Per se stehen Kunden und Versicherer dann bereits in einer ernsthaften Konfliktsituation. In diesen Fällen gewinnt man oft den Eindruck: Papier ist geduldig. Die Fronten sind verhärtet, weil aus Kundensicht sich Schadenbereiche nicht an den vereinbarten Versicherungsvertrag halten. Wir machen ähnliche Erfahrungen ebenso mit Geschädigten, die uns frühzeitig nach dem Schadeneintritt beauftragen. Dieses Jahr konnten wir die 500er Marke

für Schadenaufträge weit hinter uns lassen. Nur in wenigen Fällen erfolgte eine Regulierung ohne jede Beanstandung. Allerdings macht Hoffnung, dass wir selbst in kritischen Fällen die Versicherer zu einem Schadensersatz nach den Buchstaben ihres Vertrages bewegen konnten.

finanzwelt: Warum geraten Versicherungskunden und deren Versicherer im Schadenfall aus Ihrer Sicht so stark aneinander?

Hahn» Bei großen Schäden geht es naturgemäß um viel Geld und für den Versicherungsnehmer oft um die Existenz. So sind Geschädigte im Grunde genommen immer darauf angewiesen, dass Versicherer vertragskonform handeln. Dazu gehört nicht zuletzt das Regulierungstempo. Denn es nützt Unternehmen wenig, wenn der Schaden in zwei Jahren oder später abschließend bezahlt wird. Bis wichtige Maschinen angeschafft und Betriebsgebäude wieder errichtet sind, befinden sich Kunden und Lieferanten längst beim Wettbewerb. Die Beschleunigung der Arbeiten rund um den Schaden steht deshalb weit oben auf unserer Agenda. Wenn es durch voranschreitende Regulierungszeit um die Existenz geht, erhöhen die Geschädigten den Druck auf die Versicherer. Es ist entscheidend, dass dieser Druck beidseitig

abnimmt. Dann kommen die Lösungen schneller zurück ins Blickfeld. Wir kommunizieren hier bewusst persönlich und transparent. Oftmals haben Unternehmen sogar Verständnis für ihre Versicherer. Gleichzeitig vermissen diese ein vergleichbares Verständnis auf Seiten der Versicherer. Hier setzen wir verstärkt an, damit der Versicherer den Unternehmenskunden und seine Herausforderungen verbessert wahrnimmt. Neben dem Regulierungstempo widmen wir uns dem Umfang der Leistungen. Schadensleistungen belasten die Ergebnisse der Versicherer. Der Natur dieser Sache folgend ist die dortige Leistungsfreude schon aus wirtschaftlichen Gründen begrenzt. Die Interessenkonflikte sind absehbar.

finanzwelt: Wer beauftragt Sie mit dem Schadenmanagement und in welchen Versicherungssparten?

Hahn» Ein Teil der Aufträge kommt von den Geschäftsleitungen der Unternehmenskunden. Geschäftsführer, Vorstände und andere Gesellschaftsorgane gehen so auf Nummer sicher, dass aus einer unklaren Schadenregulierung keine Nachteile für das Unternehmen entstehen. In Folge wird einer möglichen Organhaftung entgegengewirkt. Ferner beauftragen uns Versicherungsmakler, die sich auf Gewerbegeschäfte kon-

» Die Beschleunigung der Arbeiten rund um den Schaden steht deshalb weit oben auf unserer Agenda. Wenn es durch voranschreitende Regulierungszeit um die Existenz geht, erhöhen die Geschädigten den Druck auf die Versicherer. «

zentrieren, aber keine Fachkräfte für Schäden vorhalten. Bei ungewissem Schadenanfall ist dieses Vorgehen betriebswirtschaftlich absolut sinnvoll. Das Gros der Aufträge betrifft Sachschäden an Gebäuden, Inhalt, IT, Maschinen oder auch Nutztieren im Bereich der Landwirtschaft. Wir begleiten selbstverständlich ebenso die häufig langwierigen Ausfallschäden wegen Betriebsunterbrechung, Betriebsschließung oder Veranstaltungsabsage. Sehr spannend sind die Entwicklungen in puncto AllgefahrenSchutz und Umsatz-Policen, die alle Gefahren bzw. alle Versicherungen in einem Vertrag zusammenfassen. Diese Vertragsformen verbreiten sich sukzessive und stellen Schadenbereiche der Versicherer momentan vor neue Herausforderungen. Hier spüren wir eine stärkere Nachfrage, damit wir die maximale Leistung für den Maklerkunden abrufen.

finanzwelt: Wie blicken Unternehmen, deren Makler sowie Versicherer auf Ihr Schadenmanagement zurück, wenn die Managementmaßnahmen enden?

Hahn» Durchweg positiv, auch wenn es in den Verhandlungen mit den Versicherern manchmal sehr heiß hergeht. Die Versicherer haben Gewissheit, dass der Unternehmenskunde seine Leistung erhalten hat und kein Ersatz-Euro zu viel geflossen ist. Vertragskonformität gilt für den Versicherungsnehmer eben genauso wie für die Versicherer. Versicherungsmakler geraten nicht in das Schadenspannungsfeld zwischen Kunde und Risikoträger. Sie bleiben in der neutralen Position und überlassen uns die Auseinandersetzungen zum Schaden. Der Geschädigte erhält seinen Ersatz und gleich mehrere positive Impulse. Er hat sich mit der Versicherung richtig entschieden, bleibt mit den Vertragspartnern zufrieden und ist somit eher bereit, neue und bestehende Unternehmensrisiken umfassend abzusichern. Eine exzellente Schadenbearbeitung gilt als beste Visitenkarte für mehr Geschäft. (gg)

Gewerbe richtig absichern – Mannheimer Persönlichkeiten unterstützen Sie gerne

Wir beneiden Sie nicht. Wir wissen, wie komplex die Versicherungsbranche und wie fordernd der Beruf eines Maklers ist. Die passende Spezialisierung zu finden, seine Zeit richtig einzuteilen, kann herausfordernd sein, egal, ob als Einzelkämpfer oder großes Team. Hat man eine gute digitale Unterstützung, hilft das enorm, um angemessen produktiv zu arbeiten. Fehlt es an der einen oder anderen Stelle, stellt sich der Arbeitsalltag schnell als wahnsinnig frustrierend und zeitaufwendig heraus. Und teuer: Investitionen in die IT, die passende Technikausstattung und vereinfachende Arbeits-Tools müssen getätigt und vor allem immer up-to-date gehalten werden. Nein, wir beneiden Sie nicht. Aber wir unterstützen Sie gern und setzen unser ganzes Know-how, unsere Kraft und Persönlichkeit ein, um Ihnen Ihren Arbeitsalltag zu erleichtern, passende Lösungsansätze für alle Beteiligten zu finden und unseren gemeinsamen Kunden wirklich passende, hochqualitative Produkte anbieten zu können.

Versicherbar ist (fast) alles. Dazu gleich mehr. Einer unserer Schwerpunkte liegt seit unserer Gründung im Jahr 1879 auf der Sparte Transport. Das haben viele Makler-

partner bereits wahrgenommen und honoriert. Im Rahmen einer groß angelegten VEMA-Umfrage erzielte die Sparte „Warentransport“ der Mannheimer Versicherung eine Qualitätsnote von 1,69, die „Werkverkehr“-Policen eine 1,84. Bei den „Frachtführer“-Policen belegte die Mannheimer den 2. Platz, mit einer Qualitätsnote von 1,78. Das freut und motiviert uns sehr, hier weiterhin Gas zu geben. Uns liegt viel daran, Sie auch weiterhin zu unseren treuen Maklerpartnern zählen zu können und zu den zehn größten Transportversicherern Deutschlands zu gehören.

Spezial-Gewerbelösung mit Bausteinsystem

Neben dem Transportgeschäft ist die Mannheimer für ihre Speziallösungen und Markenprodukte bekannt, häufig wurden diese als Allgefahrendeckung und/oder im Bausteinsystem konzipiert. Da jeder Versicherungsbedarf individuell ist, muss auch der Versicherungsschutz dazu passen oder anpassbar sein. Ein Beispiel dafür ist eines unserer jüngsten Produkte: Die „Mannheimer MultiRisk

FLEX“ deckt Sachwerte und Betriebsunterbrechung ab. Konkret zählen dazu Gebäude, Betriebseinrichtungen, technische Anlagen sowie Geräte und mehr. Durch den modularen Aufbau sind einzelne Bausteine wählbar, was den Versicherungsschutz dadurch sehr einfach anpassungsfähig macht. Und durch die Zusammenfassung in nur einer Police entfällt unnötiger Papieraufwand.

Rundum abgesichert: mit Allgefahrendeckungen

Allgefahrendeckungen, auch „All Risk“ genannt, sichern grundsätzlich jedes Schadenereignis ab, das nicht explizit in den Bedingungen ausgeschlossen ist. Der Versicherungsschutz gilt oft weltweit. Der Vorteil für Sie: Produkte werden einfacher, es gelten nur wenige Ausschlüsse und Sie müssen nicht viel erklären. Der wesentliche Vorteil für Ihre Kunden: Im Schadenfall gilt die umgekehrte Beweislast: Nicht der Versicherungsnehmer muss beweisen, dass ein eingetretener Schaden versichert ist, sondern der Versicherer muss nachweisen, dass es sich nicht um einen versicherten Schadenfall handelt.

Im gewerblichen Bereich gilt u. a. für folgende Produkte Allgefahrendeckung:

• Mannheimer MultiRisk FLEX (abhängig von Bausteinkombination)

• Bauleistung

• Elektronikversicherung

• Maschinen und Geräte

• Warentransportversicherung

Markenportfolio

Für spezielle Kunden aus dem privaten und gewerblichen Bereich stehen Lösungen mit rechtlich geschützten Markennamen zur Verfügung. Damit hebt sich die Mannheimer deutlich von anderen Marktteilnehmern ab. Zum Beispiel mit VALORIMA für die Uhren- und Schmuckbranche, ARTIMA für die Kunst, BELMOT für historische Fahrzeuge, SINFONIMA für klassische Musikinstrumente, und I’M SOUND für Sound-Equipment.

Auch hier setzen wir auf Persönlichkeit: Unsere Mitarbeiter der Fachabteilungen sind speziell geschult, um Sie beispielsweise zu Sicherungsfragen, korrekter Verpackung, Restaurierung oder Transport beraten zu können. Mit versicherungsaffinen Kunsthistorikern, leidenschaftlichen Oldtimerbesitzern und Underwritern für die Uhren- und Schmuckbranche, stehen Ansprechpartner zur Verfügung, die mit Vertriebspartnern als auch Kunden auf Augenhöhe sprechen können.

Tarifrechner für FirmenkundenSachversicherung

Der Tarifrechner über Plattformlösungen in der Gebäudesowie Inhalts- inkl. KBU-Versicherung steht für eine Vielzahl von Branchen und Betriebsarten zur Verfügung. Hier erhalten Sie als Maklerpartner eine direkte Prämienberechnung inkl. der Online-Abschlussmöglichkeit. Der Online-Deckungsauftrag wird an die regional zuständige Maklerdirektion versandt und dort verarbeitet – immer mit persönlichen Ansprechpartnern. Die Mannheimer Tarife sind exklusiv nur für angeschlossene Kooperationspartner verfügbar.

Über den Tarifrechner stehen grundsätzlich immer die Leistungsverbesserungen der „Ergänzenden Klauseln“ –z. B. Besserstellungsklauseln – zur Verfügung. Den vollständigen Leistungsumfang entnehmen Sie den direkt online hinterlegten Bedingungen, Aufstellungen und Highlights.

Übrigens: Wir sind Partner der THINKSURANCE GmbH. Die Abwicklung über eine einzige Plattform vereinfacht den Beratungsprozess für Sie erheblich.

Ansprechpartner und mehr Details zu den Bedarfslösungen der Mannheimer nötig?

makler.mannheimer.de

Kontaktieren Sie uns gerne auch direkt. Wir sind in fünf Maklerdirektionen bundesweit persönlich für Sie erreichbar und freuen uns auf die Zusammenarbeit und den Austausch mit Ihnen als begeisterte Versicherungsmakler.

Die Mannheimer Versicherung AG ist ein Unternehmen des Continentale Versicherungsverbundes a. G.

Ihre Maklerberatung der Mannheimer Versicherung AG

Heikle Sache

Wer in der Wirtschaft Verantwortung trägt, wird dafür meist gut bezahlt. Er oder sie haftet für eigene Fehlentscheidungen intern, aber auch bis hin zum privaten Vermögen. Immer mehr wird das zu einem schmalen Grat, denn die Risiken werden immer vielfältiger. Vor diesem Hintergrund ist die Absicherung über eine D&O-Police ein wertvolles Gut. Wenn sie denn überhaupt noch angeboten wird.

Wenn eine Versicherungssparte eine dunkelrote Schadenquote aufweist, ist das ein ganz besonderes Zeichen für die potenzielle Kundschaft. Dann gibt es entweder ungewöhnlich viele Schäden und/oder sie fallen extrem teuer aus. Also besteht erhöhter Versicherungsbedarf. Bei der D&O-Versicherung ist das offenbar der Fall. Die sogenannte Directors and Officers Liability Insurance, also die Manager-Haftpflicht, ist ein wichtiger Schutz für Führungskräfte. Und die Leistungen sind 2020 stärker gestiegen als die Beiträge, wie die letzten verfügbaren Zahlen des GDV zeigen. Die Versicherer haben im Jahr 2020 in der Manager-Haftpflicht deutlich mehr Schadenzahlungen geleistet als im Vorjahr. „Die Schäden in der D&O-Versicherung steigen schneller als die Beitragseinnahmen“, sagt GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen. „Während die Beiträge um gut 9 % auf 335 Mio. Euro stiegen, wuchsen die Leistungen um 14 %. Unter dem Strich stehen erhebliche Verluste, die sich aus den immer größeren Haftungsrisiken für Managerinnen und Manager ergeben“, sagt Asmussen.

Die Schadenquote nach Abwicklung betrug schon fast dramatische 110 %. Somit lagen die Bruttoaufwendungen für Versicherungsfälle nach Abwicklung deutlich über den verdienten Bruttobeiträgen. Der Begriff D&O-Versicherung stammt aus den USA und ist eine Abkürzung für Directors and Officers Liability Insurance. Sie ist eine besondere Form der VermögensschadenHaftpflichtversicherung für Mitglieder von Leitungs- und Aufsichtsorganen in Unternehmen, also zum Beispiel für Vorstände, Geschäftsführerinnen und Geschäftsführer sowie Aufsichtsräte, aber auch beispielsweise für Vereinsvorsitzende. Die D&O sichert sie gegen Haftungsansprüche ab. „Nach einer Insolvenz sind Geschäftsführerinnen und Geschäftsführer sowie Vorstände nicht selten mit Forderungen in Millionenhöhe konfrontiert“, führt Asmussen aus. In den vergangenen Jahren sind die Pflichten für Manager auch finanziell gesunder Unternehmen immer weiter gewachsen: „Auch beim Thema Compliance wächst das Pflichtenheft für Managerinnen und Manager weiter: Die nächsten Kapitel sind das Lieferkettengesetz sowie die Verpflichtung aller Unternehmen ab 50 Beschäftigten, ein Hinweisgebersystem einzurichten.“

Corona ist ständig präsent

Für Unternehmensleiter ist der Umgang mit der Corona-Pandemie und deren wirtschaftlichen Folgen für ihr Unternehmen und die Mitarbeiter ohnehin schon schwierig und heraus-

fordernd. Gleichzeitig ist ihr D&O-Versicherungsschutz in Gefahr; zumindest ist es für sie schwierig geworden, sich im gewohnten Umfang abzusichern, meldet die Unternehmensberatung WTW. Denn mit Blick auf mögliche coronabedingte Insolvenzfälle betrieben die Versicherer jetzt ein konsequentes Re-Underwriting. Deckungskapazitäten würden deutlich reduziert, Prämien zum Teil massiv erhöht und Versicherungsbedingungen eingeschränkt. Dieses Re-Underwriting beschränke sich dabei nicht nur auf „Krisen-Branchen“ wie den Tourismus, die Veranstaltungsbranche und die Luftfahrt – betroffen seien davon auch Branchen, die wirtschaftlich nicht unter der Pandemie litten oder aufgrund ihres Geschäftsmodells von der Pandemie sogar profitierten. Hinzu komme, dass sich Versicherer zum Teil aus dem Markt zurückzögen und keine Kapazitäten mehr zur Verfügung stellten. Dies geschehe auf unterschiedliche Art und Weise, sei es, dass kein Neugeschäft gezeichnet werde, definierte Branchen nicht mehr gezeichnet oder keine Grunddeckungen mehr angeboten würden. Aus dem europäischen Markt hätten sich einige Anbieter komplett verabschiedet. WTW gibt denn auch für Neuverhandlungen mit dem Versicherer konkrete Handlungsempfehlungen: „Beginnen Sie rechtzeitig mit den Renewal-Vorbereitungen. Stellen Sie die Informationen zusammen, die zeigen, wie Sie den (pandemiebedingten) Risiken begegnen. Überdenken Sie Ihre bisherigen Deckungsstrukturen. Benötigen Sie wirklich die Deckungskapazitäten,

die Sie bisher bei einer geringen Prämie einkaufen konnten? Berücksichtigen Sie ausreichend Großschadenszenarien und Eintrittswahrscheinlichkeiten?“

Die Risiken nehmen zu

Die COVID-19-Pandemie hat zudem ein äußerst volatiles und unsicheres Umfeld für Unternehmen geschaffen, das zu einer Vielzahl neuer oder erhöhter Risiken für Geschäftsführer, Vorstände und Aufsichtsräte führt und die Situation auf dem ohnehin bereits angespannten D&O-Versicherungsmarkt weiter verschärft, so die Studie „Directors and Officers Insurance Insights 2021“ von AGCS. Steigende Insolvenzrisiken, wachsende Bedrohungen der Cybersicherheit und eine anhaltend hohe Zahl

von Aktionärs-Sammelklagen gehören zu den Hauptrisiken, für die Unternehmensorgane haftbar gemacht werden können. Im vergangenen Jahr zu Beispiel mussten Unternehmen und ihr Management auch vor „ereignisgetriebenen Rechtsstreitigkeiten“ auf der Hut sein. Auslöser sind hier denkbar vielfältig – es kann ein tragischer Industrieunfall sein, aber auch ein als unzureichend wahrgenommenes Diversity-Management, eine schlechte Nachhaltigkeits-Performance oder die falsche Einschätzung von COVID-19Risiken. Die wachsende Zahl von Klagen und rechtlichen Auseinandersetzungen sowie die zunehmende Häufigkeit und Schwere der Schadenfälle hatten bereits in den letzten Jahren zu einem schwierigen Umfeld für den D&O-

Versicherungssektor geführt. „Ein kaum auskömmliches Prämienniveau bei gleichzeitig steigenden Risiken und Schäden – viele Versicherer sind noch immer dabei, die Belastungen aus Policen früherer Jahre zu verdauen“, sagt Shanil Williams, Global Head of Financial Lines bei AGCS. „Dazu kommt, dass wir uns in einer Zeit großer Unsicherheit befinden und künftige Risiken nur schwer einschätzen können, gerade was die weiteren Folgen von Corona sowohl für die Wirtschaft generell sowie für bestimmte Branchen betrifft.“ In Kombination mit einigen ‚bekannten Unbekannten‘ wie dem Klimawandel, Cyberrisiken oder Umwelt-, Sozial- oder Governance-Faktoren (ESG) habe dies im Versicherungsmarkt für große Nervosität gesorgt. (hdm)

Dialog: Gewerbeschutz für Profis von Profis

Die Dialog Versicherung AG ist der Maklerversicherer der Generali in Deutschland. Der Versicherer bietet Versicherungsmaklern und anderen freien Vermittlern passende Versicherungslösungen für Unternehmenskunden. Ein breitgefächertes Produktportfolio und besondere Services sichern nahezu jedes Risiko ab. Um Lösungen für kleine, mittlere oder große Unternehmen zu generieren, wenden sich Versicherungsmakler an die Maklerbetreuer vor Ort. Die Dialog bietet den umfassenden Gewerbeschutz – für Profis von Profis.

Insbesondere das Versicherungsgeschäft mit Unternehmen ist sehr vielfältig und bedarf oftmals individueller Lösungen und spezieller Services. Je diversifizierter die Unternehmenskunden sind, desto komplexer gestalten sich deren Risiken. Der Schwerpunkt der Dialog liegt deshalb auf der persönlichen Beratung und Unterstützung der Makler und anderen freien Vermittler durch Maklerbetreuer im Außendienst sowie Gewerbe-Underwriter im Innendienst. Gerade eine Absicherung von Unternehmen erfordert Kompetenz auf Augenhöhe, was die Dialog im Umgang mit ihren Partnern lebt.

Spezielle Lösungen für individuelle Risiken

Bei der Gestaltung des passenden Gewerbeschutzes lohnt sich stets ein Gespräch mit der Dialog. Für klassische Unternehmensrisiken greifen Versicherungsmakler auf betriebliche

Sach-, Unfall- und Haftpflichtversicherung zu. Für die individuellen Risiken wie beispielsweise Agrarschutz, Frachtführerhaftung, Elektronik und Maschinen oder auch im Heilwesen bietet die Dialog ganz spezielle Versicherungslösungen an. Zunehmende Bedeutung gewinnen dabei die Lösungen für Elektronik, Maschinen und im Heilwesen. Heutzutage ist für Unternehmen die Nutzung modernster Elektronik das A und O. Naturereignisse wie z. B. Blitzschlag oder Sturm, Geräteeinwirkungen wie beispielsweise Unfälle oder Überspannung oder die Handhabung selbst wie z. B. Bedienungsfehler können erhebliche Schäden an elektronischen Geräten nach sich ziehen. Mitunter kommen Betriebsteile oder sogar der ganze Betrieb zum Erliegen. Mit Lösungen wie die Elektronik-Pauschalversicherung in der Klassik- oder Premium-Variante bietet die Dialog einen wirksamen Schutz für die Anlagen und Geräte der Unternehmenskunden.

Für die Herstellung von Produkten in bester Qualität und mit höchster Präzision benötigen Unternehmen moderne Maschinen und gut ausgebildete Fachkräfte. Fallen die Maschinen aus, drohen neben den Reparatur- und Ersatzkosten weitergehende Verluste durch eine Unterbrechung der Betriebsabläufe bis hin zum Verlust von Einzelaufträgen oder ganzen Kundenverbindungen. Die Dialog Maschinenversicherung für stationäre Maschinen sorgt für maßgeschneiderten Versicherungsschutz, ebenfalls mit der Klassik- oder Premium-Deckung. Viel Kapital binden Unternehmenskunden

in ihrem fahrbaren Maschinenpark. Im Falle eines Maschinenstillstands gerät die Erfüllung von Aufträgen abrupt in Gefahr. Weiten sich zudem die Reparatur- oder Wiederbeschaffungskosten aus, gelangen Unternehmen in existenzielle Gefahrenzonen. Mit den Varianten der Klassik- und PremiumDeckung versichert die Dialog die betriebsfertigen Maschinen der Unternehmen, die fahrbar oder transportabel sind, über eine Maschinen- und Kaskoversicherung. Für Mediziner ist eine umfassende Berufs- beziehungsweise Betriebshaftpflichtversicherung ein absolutes Muss. Deshalb ist die Dialog ProMed Heilwesen Haftpflicht passgenau auf die Absicherung von Ärzten, Apothekern, Heilpraktikern sowie Heilberuflern gegen Haftpflichtansprüche und die daraus möglichen, oft gravierenden Folgen zugeschnitten. Mit den Varianten ProMed Heilwesen Sach und Sach Plus bietet die Dialog ebenso zielgruppenspezifische Lösungen an, bei der die Praxisausstattungen im Mittelpunkt stehen.

Nichts ist beständiger als der Wandel

Die Anforderungen der Unternehmen an ihren Versicherungsschutz verändern sich laufend. Neue gesetzliche Rahmenbedingungen, Konjunkturveränderungen, Fachkräfteangebot oder auch nur ein neuer Trend wirken auf die Unternehmen und verändern den Schutzbedarf.

Für die Dialog gehört es zum Selbstverständnis, darauf vorausschauend zu reagieren und das Produktportfo-

lio kontinuierlich weiterzuentwickeln. So wurden zum Beispiel in der ProMed Heilwesen Haftpflichtversicherung die Leistungen bei Gutachterschäden erweitert, höhere Deckungssummen in den Tarif aufgenommen und zum Teil sogar die Beiträge gesenkt.

Regelmäßige Updates für die IT-Anwendungen und Produktinhalte bleiben weit oben auf der Agenda, damit die aktuellsten Versicherungslösungen für die Neuunternehmen sowie für die Unternehmenskunden im Maklerbestand schnell verfügbar sind.

Finanzstark und modern

Die Dialog gehört als Maklerversicherer der Generali zu einer der erfolgreichsten Versicherungsgruppen weltweit. Besonders für Unternehmenskunden gilt eine langfristig stabile Finanzstärke als ein Garant für die dauerhafte Erfüllung der Versicherungsversprechen auch in kommenden Jahren und Jahrzehnten.

Von der Digitalisierung der Geschäftsprozesse der Dialog profitieren Versicherungsmakler und Unternehmenskunden gleichermaßen. Von der Risikoermittlung über die Gestaltung der passenden Versicherungslösungen bis hin zur zügigen Schadenbearbeitung verschlanken sich die Prozesse für alle Beteiligten kontinuierlich.

Im Dialog Versicherungsportal finden Versicherungsmakler und andere freie Vermittler mehr über die Versicherungslösungen für ihre Unternehmenskunden:

https://www.dialog-versicherung.de/absichern-fuer-profis Kontakt

Dialog Versicherungen

München/Augsburg

www.dialog-versicherung.de/kontakt

Mit Digitalisierung sorgt andsafe AG für modernen, umfassenden Gewerbeschutz

In 2019 startete andsafe AG mit der Betriebshaftpflichtversicherung und erhielt aus dem Stand hervorragende Ratingbewertungen. Somit gelangte die andsafe AG mit ihren Lösungen gleich ab Beginn in die erste Riege der Maklerversicherer. Michael Stock, Sales Director der andsafe AG, schildert im Interview mit finanzwelt die neuen digitalen Möglichkeiten in der Produktgestaltung und in der Zusammenarbeit mit Versicherungsmaklern.

finanzwelt: Die andsafe AG ist ein junger Risikoträger für Makler, der voll auf Digitalisierung setzt. Wie spiegelt sich das in der Produktentwicklung wider und

welche Angebote bevorzugen Versicherungsmakler für Unternehmenskunden?

Michael Stock» Als digitales Versicherungsunternehmen innerhalb der Sparkassen Finanzgruppe und dem Provinzial Konzern als Mutter unterscheiden wir uns in einigen Punkten von Investor finanzierten InsurTechs. Davon abgesehen gibt es viele Vorteile, die alle Startups verbinden: Wir starten von der grünen Wiese und müssen deshalb keine Altlasten aufarbeiten, die uns in der Entwicklung bremsen. Bedingt durch unsere cloudbasierten Versicherungsprodukte und der Multivertriebskanal-Strategie sind wir einerseits in jedem relevanten Vergleicher und jedem relevanten Ökosystem

vertreten. Wir erreichen andererseits eine enorme Geschwindigkeit im Datenfluss. In Umfragen und Workshops mit Kunden und Vermittlern erarbeiten wir unvoreingenommen die Bedürfnisse und Erwartungshaltung unserer Zielgruppen. Begleitet durch unsere eigene Technik sowie durch Vermittlerplattformen und weiteren Systemen, in denen unsere Produkte vertreten sind, kann unser Partner alle Produkte von andsafe einfach, schnell und haftungssicher vermitteln.

finanzwelt: Wie kommen Makler mit Ihnen am besten in Kontakt und was ist für eine Zusammenarbeit erforderlich?

Stock» Jeder Makler und Mehrfachagent hat die Möglichkeit, innerhalb weniger Minuten Partner von andsafe zu werden und unsere Produkte zu vermitteln. Neue Partner können uns Ihre Registrierungsdaten auf unserer Homepage unter https://andsafe.de/vertriebspartnerwerden übermitteln. Sie erhalten ihre Courtagezusage, alle relevanten Informationen und Kontaktdaten sowie ihre Zugangsdaten zum andsafe-Vermittlerportal. Alle weiteren Partner, wie beispielsweise Maklerpools, Verbünde oder Vertriebe, können auf unserer Seite ‚Partner werden‘ direkt Kontakt zu uns aufnehmen. Hier sind wir in der Lage, entsprechende Technik zur Verfügung zu stellen, die sich in die Abläufe der unterschiedlichen Geschäftsmodelle integriert.

finanzwelt: Welche Unterlagen und Unterstützungen bieten Sie Versicherungsmaklern für die Analyse und Absicherung der Unternehmensrisiken an? Stock» Als digitales Versicherungsunternehmen stellen wir insbesondere elektronische und technische Hilfsmittel zur Verfügung. Im Mittelpunkt stehen unser Vermittlerportal und unsere Antragsstrecken. In unseren Antragsstrecken legen wir großen Wert darauf, möglichst wenige, aber insbesondere verständlich formulierte Fragen zu definieren, um einen haftungssicheren Abschluss für den Vermittler zu ermöglichen. Diese Verschlankung des Vermittlungsprozesses bietet Zeitvorteile für Makler und deren Kunden. Im andsafe-Vermittlerportal unterstützen wir den Vermittler mit wertvollen Features, welche die Verwaltung und die laufende Betreuung deutlich erleichtern. Kleinere Änderungen am Vertrag oder in den Kundendaten sind mit wenigen Klicks erledigt und, wenn nötig, wird ein aktueller Nachtrag zum

Versicherungsschein im Postfach des Vermittlerportals bereitgestellt. Mit moderner Schnittstellentechnologie bieten wir unseren Partnern die Möglichkeit, notwendige Daten und Dokumente direkt in ihr Verwaltungssystem geliefert zu bekommen.

finanzwelt: Wie profitieren Makler und Unternehmenskunden von Ihren digitalisierten Prozessen in der Vertragsverwaltung sowie im Hinblick auf die Schadenbearbeitung?

Stock» Zunächst einmal muss man verstehen, wie sich die gesamte Branche, insbesondere aber das Vermittlergeschäft in den letzten 20 Jahren verändert hat. Wenn ich zurückblicke, erinnere ich mich an Papierordner, Hängeregister und Schränke. Die Datenaufnahme und Beratung beim Kunden fanden beinahe ausschließlich analog und manuell statt. Inzwischen haben Versicherungsmakler andere Erwartungshaltungen an ihre Partner, egal ob Pool, Softwareanbieter, Produktgeber oder sonstiger Dienstleister. Die Anforderungen an Geschwindigkeit und barrierefreie Vernetzung sind enorm. Genau da setzt andsafe an. Wir entwickeln Technik, die Makler über alle Kundenbindungsphasen begleitet und sich in die Arbeitsabläufe und Systeme unserer Partner integriert. Dazu entwickeln wir eigene Systeme und bedienen notwendige Drittanbieter-Software sowie unterschiedliche Schnittstellen. Der Schadenfall ist und bleibt einer der sensibelsten Vorgänge im Kontakt mit Kunde und Makler. Mit einer effizienten Schadenmeldung allein ist es aber nicht getan, wichtig ist eine schnelle Entschädigung. In der Schadenbearbeitung begleitet uns daher ein erfahrener Schadendienstleister, welcher bei Bedarf auch notwendige Begehungen vor Ort organisiert und durchführt.

finanzwelt: Worauf dürfen sich Versicherungsmakler in den kommenden Monaten bzw. im kommenden Jahr bei der andsafe AG freuen?

Stock» Neben weiteren Produkten noch in diesem Jahr und der kontinuierlichen Weiterentwicklung unserer Schnittstellentechnologie werden wir den Fokus auf die Verbesserung der Services rund um unsere Vertriebspartner legen. Ebenso liegt unser Hauptaugenmerk auf der Kommunikation mit unseren Partnern und, so viel sei verraten, dabei dreht es sich nicht nur um Technik.

» Im andsafe Vermittlerportal unterstützen wir den Vermittler mit wertvollen Features, welche die Verwaltung und die laufende Betreuung deutlich erleichtern. «

Ganzheitlich und innovativ: Absicherungslösungen für Firmen von AXA

Alles aus einer Hand. Mit innovativen Cross Selling-Ansätzen von AXA positionieren sich Makler:innen als starke Partner:innen für Unternehmen. Ob innovative Liquiditätslösungen oder Absicherung von Mitarbeitenden: Bieten Sie Ihren Kund:innen ganzheitliche Absicherungsmodelle zu attraktiven Preisen.

Vermeintlich kleine Schäden, die zu großen wirtschaftlichen Folgen führen. Ein enger finanzieller Spielraum, der Investitionen und Innovationen verhindert. Die ständige Suche nach neuen Mitarbeitenden. Der wirt-

schaftliche Erfolg von Unternehmen hängt von unterschiedlichen Faktoren ab. Entscheidend dabei: ein verlässlicher und erfahrener Partner. Als einer der führenden und größten Firmenversicherer Deutschlands versteht AXA diese Bedürfnisse und bietet eine Rundum-Absicherung sowie maßgeschneiderte Branchenlösungen für Gebäude, Inhalt und Haftpflicht inkl. VEMA-Klauselbögen.

Über die Profi-Schutz-Produkte bietet AXA zudem über einen einfachen Prozess kostenfreien Versicherungsschutz in der Gebäude- oder Inhaltsversicherung für bis zu fünf E-Lade-

einheiten bzw. bis zu 10.000 Euro auf erstes Risiko. Der Versicherungsschutz gilt hierbei für Wallboxen und Ladesäulen, ob in oder am Gebäude oder auf dem Grundstück, sowohl in der Inhalts- als auch in der Gebäudeversicherung.

Enormes Potenzial: Mitarbeiterabsicherung als Wettbewerbsvorteil

Von diesen starken Cross Selling-Ansätze profitieren Makler:innen: Sie erhöhen ihr Verkaufspotenzial mit nachhaltigen Konzepten und profitieren gleichzeitig von attraktiver Ho-

Sichern auch Sie Ihre Firmenkund:innen rundherum ab mit ganzheitlichen Ansätzen, die über das reine Versicherungsgeschäft hinausgehen. Mit den passenden Absicherungslösungen von AXA, Partner der VEMA!

norierung sowie einfachen Prozessen. Haben Unternehmen bereits Versicherungslösungen von AXA abgesichert, können Makler:innen sie beispielswiese auch auf die betriebliche Krankenversicherung ansprechen.

Denn mit dem steigenden Fachkräftemangel rückt die Absicherung von Mitarbeitenden verstärkt in den Fokus. Im Wettbewerb um die besten Talente können Corporate Employee Benefits – betriebliche Zusatzleistungen für Mitarbeitende – zum entscheidenden Vorteil werden. Das Vertriebspotenzial ist hoch: Ein Großteil der Betriebe verfügt über kein oder ein nur unzureichendes Angebot – Makler:innen können die-

se Chance auf Neugeschäft gezielt nutzen und ihr Beratungsspektrum erweitern. AXA hat den steigenden Bedarf erkannt und mit der Bündelung dieser Produkte im Geschäftsfeld Corporate Employee Benefits reagiert. Arbeitnehmende und ihr Versorgungsbedarf werden umfassend betrachtet, Firmenkund:innen wählen bequem passgenau die gewünschten Bausteine.

Smarte Lösungen für KMUs

Zudem bietet AXA als Innovationsführer für SME-Lösungen kleinen und mittelständischen Unternehmen

neue Liquiditätslösungen an. Denn auch wirtschaftlich gesunde Firmen können manchmal schwierige Zeiten durchleben. Dank der Kautionsversicherung von AXA können sie sich auf einen optimierten finanziellen Handlungsspielraum verlassen und ihre gesamten Ressourcen in die Planung ihrer Zukunft investieren.

SIGNAL IDUNA Gewerbeversicherungen –

Zielgruppenlösungen mit nachhaltiger Wirkung

Mit ihren maßgeschneiderten Lösungen sorgt die SIGNAL IDUNA Gruppe im Bauhandwerk, im Einzelhandel und im Lebensmittelhandwerk für zielgruppengerechten Schutz. Stephan Rathsack, zuständig für den Bereich Freie Vertriebe in der SIGNAL IDUNA Gruppe, spricht mit finanzwelt über Vorzüge eines ausgefeilten Zielgruppenmanagements, das neue Konzept für Gewerbegebäude und Nachhaltigkeit in Komposit.

finanzwelt: Die SIGNAL IDUNA gilt in Maklerkreisen als erfahrener Risikoträger. Wie nutzen Versicherungsmakler Ihre langjährige Zielgruppenkompetenz für sich?

Stephan Rathsack» Wer den Handel und das Handwerk versteht, kann maßgeschneiderte Versicherungslösungen anbieten. Deshalb war ‚Hilfe zur Selbsthilfe‘ vor über 100 Jahren die Idee selbstständiger Handwerker und Einzelhändler in Dortmund und Hamburg. Damit legten sie den Grundstein für die heutige SIGNAL IDUNA. Wir blicken auf eine erfolgreiche Zusammenarbeit mit verschiedenen Zielgruppen zurück. Für Versicherungsmakler und deren Gewerbekunden halten wir viele geeignete Versicherungs- und Finanzdienstleistungen mit besonderen Produkthighlights bereit. Auf die individuellen Kundenwünsche legen wir großen Wert, denn in jedem Betrieb sieht es anders aus. Daher ist es erforderlich, genau das zu versichern, was notwendig ist. Von dieser besonderen Zielgruppenkompetenz profitieren auch Versicherungsmakler.

finanzwelt: Welche Versicherungslösungen kommen bei Maklern und deren Gewerbekunden besonders gut an? Rathsack» Die Vielzahl der vorhandenen Zielgruppenlösungen z. B. für Handwerk, Handel und die Lebensmittelbranche wird im Maklermarkt sehr geschätzt und von Versicherungsmaklern gut angenommen.

finanzwelt: Für Unternehmensgebäude sorgen Sie mit einem neuen Konzept für Aufsehen. Was ist das Besondere daran?

Rathsack» Mit der neuen gewerblichen Gebäudeversicherung sichert SIGNAL IDUNA Geschäftsgebäude mit vielen neuen Leistungen ab. Aus einer beratenden Tätigkeit geht auch immer eine Beratungshaftung her-

vor. Der SI Immobilienschutz entlastet den beratenden Makler. Wir verzichten beispielsweise auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit im Schadenfall. Darüber hinaus gibt es eine Innovations-Garantie, mit der zukünftige und beitragsfreie Verbesserungen der Bedingungen automatisch übernommen werden. Neu ist, dass es beim SI Immobilienschutz nur eine erhöhte und einheitliche Versicherungssummengrenze von bis zu 10 Mio. Euro bzw. bis zu 25 Mio. Euro je nach Brandschutzklasse und Gebäudenutzung gibt. Die Garagenklausel bietet ebenso Versicherungsschutz, wenn Fahrzeuge in diesem abgestellt sind, es sich aber nicht um ein ausdrücklich und ausschließlich als Garage ausgewiesenes Gebäude handelt. Passend zur aktuellen Thematik rund um Nachhaltigkeit sind Mehrkosten für die Verwendung von umweltfreundlichen Materialien nach einem Schadenfall als Bestandteil des SI Immobilienschutzes inbegriffen. Darüber hinaus werden Kosten für die Wiederaufforstung von gärtnerischen Anlagen und Bäumen bis zu 50.000 Euro erstattet. Viele Immobilien verfügen über umfangreiche Gebäudetechnik. Innerhalb des Bausteins kann diese bis zu 500.000 Euro abgesichert werden. Die jeweiligen Komponenten können je nach Bedarf frei gewählt werden.

finanzwelt: Neben Versicherungslösungen nehmen für Makler die Betreuung und technische Anbindung hohe Stellenwerte ein. Mit welchen Anforderungen begegnen Ihnen Versicherungsmakler in der Zusammenarbeit?

Rathsack» Als SIGNAL IDUNA setzen wir neben der zunehmenden Digitalisierung auch weiterhin auf die persönliche Betreuung unserer Vertriebspartnerinnen und Vertriebspartner vor Ort. So unterstützen wir diese durch hoch qualifizierte Underwriter, Spezialistinnen und Spezialisten von der Risikoanalyse und -bewertung bis zur Ausgestaltung des Wordings sowie der Erstellung eines passgenauen Angebots.

finanzwelt: ESG, das Kürzel für Environmental, Social, Governance oder, frei übersetzt, für Umwelt, Sozialverantwortung und nachhaltige Unternehmensführung ist in aller Munde. Welche Wirkung hat ESG auf die Gewerbeversicherung?

Rathsack» Anders als in der Lebensversicherung sind derzeit nur vereinzelte Ansätze erkennbar, das wichtige Thema Nachhaltigkeit auch in der Gewerbeversicherung umfassend zu berücksichtigen. Beispiele sind die Absicherung umweltgefährdender Anlagen und Stoffe im Handwerk sowie Aufräumungskostenersatz, damit kontaminiertes Schadengut entsorgt wird. Nachhaltigkeit ist aber mehr als Umwelteinwirkungen. Nicht zuletzt aufgrund der gesellschaftlichen Diskussion gehe ich davon aus, dass sich diese Entwicklung in der Zukunft deutlich beschleunigen wird. Eine erste interessante Lösung in diese Richtung ist z. B. die Erstattung von energieeffizienten Geräten im Schadenfall. SIGNAL IDUNA

nimmt das Thema Nachhaltigkeit sehr ernst und berücksichtigt dieses bei der Entwicklung neuer Produkte.

finanzwelt: Was plant die SIGNAL IDUNA für Versicherungsmakler im kommenden Jahr? Rathsack» Auch im kommenden Jahr arbeitet SIGNAL IDUNA intensiv an der Weiterentwicklung bestehender Produkte. Dies gilt ganz besonders für die Zielgruppenlösungen für Handwerk, Handel und die Lebensmittelbranche. Darüber hinaus investieren wir auch im Jahr 2023 in den Ausbau der digitalen Services für Makler, z. B. bei der Bestands- und Datenübermittlung über die BiPRO-Normen. (gg)

» Auf die individuellen Kundenwünsche legen wir großen Wert, denn in jedem Betrieb sieht es anders aus. Daher ist es erforderlich, genau das zu versichern, was notwendig ist. «

Wir halten Meistern am Bau den Rücken frei

Unterbrochene Lieferketten, steigende Energiekosten, Fachkräftemangel. Das Bauhandwerk steht vor zahlreichen Herausforderungen – und das bei vollen Auftragsbüchern. Mit HDI können Ihre Kunden auf Versicherungslösungen bauen, die branchenspezifisch, transparent und vor allem unkompliziert sind.

Vertriebschancen nutzen

In Deutschland umfasst das Bauhandwerk derzeit knapp 200.000 Betriebe mit 1,1 Millionen mitarbeitenden Personen. Ein riesiger Markt – der auf Fortschritt setzt. Vor allem die zunehmende Digitalisierung ist ein Zeichen der Zukunftsorientierung. Bereits zwei von drei Handwerksbetrieben profitieren von digitalen Technologien und Anwendungen (s. Grafik 1).

Gleichzeitig sind die aktuellen Krisen spürbar: Durch unterbrochene Lieferketten fehlt oft notwendiges Material. Hohe Energiekosten bereiten große Sorgen. Und da es zusätzlich an Nachwuchs und geeignetem Personal mangelt, wird auch die eigentlich hervorragende Auftragslage zur Herausforderung. Genau wie die IT-Sicherheit (s. Grafik 2).

Umso wichtiger ist ein starker Partner beim Thema Versicherung. Von Elektroinstallationsbetrieben über Klemp-

ner bis hin zu Fußboden- und Fliesenlegereien: Mit HDI überzeugen Sie durch effiziente, passgenaue und topaktuelle Lösungen.

Lösungen liefern

Das Bauhandwerk wünscht sich transparente Produkte, die für die eigenen individuellen Bedürfnisse einen umfassenden Schutz bieten – und das möglichst unkompliziert. Als Branchenspezialist mit fast 120 Jahren Erfahrung im Firmengeschäft hören wir auf die Wünsche unserer Kunden. Und machen es einfach:

• Starkes Fundament

• Die Betriebs-Haftpflichtversicherung ist im Bauhandwerk ein absolutes Muss. HDI bietet hier eine optimale Lösung mit integrierter Produkt- und Umwelt-Haftpflichtversicherung.

• Schutz für das Transportrisiko

• Gerade bei Handwerksbetrieben sind transportierte Güter, Werkzeuge und Ersatzteile oftmals mehr wert als das gesamte Fahrzeug. Eine Autoinhaltsversicherung schützt beispielsweise nach einem Transportmittelunfall, einem Brand oder nach einem Einbruchdiebstahl dessen Inhalt.

77 % Unterbrochene Lieferketten erschweren die Materialbeschaffung.

Wir haben große Probleme qualifizierte Mitarbeitende zu finden.

68 %

Hohe Energiepreise bereiten uns große Sorgen.

77 % 65 % 64 % 61 %

Die Digitalisierung ist eine große Herausforderung für unser Unternehmen.

Wir haben Schwierigkeiten, freie Ausbildungsplätze zu besetzen.

IT-Sicherheit ist eine große Herausforderung für unser Unternehmen.

Quelle: Bitkom Research 2022

Grafik 1

Grafik 2

• Moderner Anstrich

Mit der Cyberversicherung schützen wir neue Infrastrukturen – lange bevor etwas passiert. Durch Präventionsmaßnahmen, proaktives Mitarbeiter-Training und professionelle Hilfe im Ernstfall.

• Flexibles Baustein-Prinzip

Der komplette Versicherungsschutz kann aus Grund-, Zusatz- und branchenspezifischen Bausteinen individuell zusammengestellt werden. Und das alles ohne Deckungslücken oder Überversicherung.

Passgenauer Schutz

In der täglichen Arbeit im Bauhandwerk kommt es auf Details an. Bei der Frage nach der richtigen Versicherung ist es nicht anders. HDI weiß das und überzeugt mit branchenspezifischen Leistungen.

So sind im Rahmen der Betriebs-Haftpflichtversicherung zum Beispiel Mängelbeseitigungsnebenkosten automatisch mitversichert. Hierbei handelt es sich um Kosten nach einem Sachschaden, die aufgewendet werden müssen, um die eigene mangelhafte Arbeit zugänglich zu machen und um den bisherigen Zustand wiederherzustellen. Wichtig: Der Erfüllungsschaden – also die Kosten für die Schadenbehebung am eigenen Gewerk – ist nicht abgedeckt.

Folgekosten für eine Nachbesserung, ohne dass vorher ein Sachschaden eingetreten ist, können bei HDI über die Deckung „Nachbesserungsbegleitschäden“ im Rahmen eines Zusatzbausteins versichert werden. Damit beweist HDI Leistungsstärke bis ins Detail.

Weitere Informationen

Mehr zu unserer Zielgruppenexpertise erfahren Sie hier:

https://partner.hdi.de/branchenkonzepte

Horrorliste

Wer ein Unternehmen gründet, muss sich auf Risiken einstellen. Dies gilt unabhängig von der eigenen Größe und auch für traditionelle Großkonzerne. Allerdings verändern sich solche Gefährdungen. Mit der Zeit – und Gewebemakler sehen sich immer neuen Beratungsanforderungen gegenüber. In diesem Jahr und wohl auch in der näheren Zukunft kommt‘s knüppeldick.

Im Jahr 2022 haben neu aufkommende Risiken an Bedeutung gewonnen. Unternehmen müssen ihr Risikomanagement an die neuen Herausforderungen anpassen und vorausschauend handeln. Politische Unsicherheiten, Naturgefahren, aber – allen voran –Verluste, die aus ESG-Verpflichtungen erwachsen, beschäftigen die Risikomanager in deutschen Unternehmen. Zu diesem Schluss kommt der international tätige Versicherungsmakler WTW und mahnt Unternehmen, ihr Ri-

sikomanagement grundlegend zu verändern: „Es kommen zu viele neue, bisher unbekannte Risiken auf Organisationen zu, als dass man weiterhin ‚Risikomanagement im Rückspiegel‘ betreiben könnte“, erklärt Mathias Pahl Head of Corporate Risk & Broking bei WTW. „Risikoentscheidungen zu Klima- oder Cybergefahren können nicht auf Vergangenheitswerten basieren – die sogenannten ‚Emerging Risks‘ zeichnen sich dadurch aus, dass sie durch fehlende historische Daten kaum oder nur schwer zu bewerten sind.” Für Makler bedeutet das eine direkte Handlungsanleitung für ihre Beratungstätigkeit im Gewerbebereich. In diesem Jahr gewinnen neu aufkommende Risiken an Bedeutung. „Die Aufgabe der Unternehmen liegt darin, deren Wahrscheinlichkeit für die eigene Organisation zu antizipieren, die möglichen Folgen abzuschätzen und im Rahmen einer Gesamt-Risikostrategie abzusichern“, so Pahl.

Druck auf Unternehmen wächst

ESG-Kriterien fließen zunehmend in die Unternehmensbewertung ein und werden zum Erfolgsfaktor bei der Beschaffung von Kapital. „ESG zwingt zum Umdenken, denn die Kriterien zählen seit diesem Jahr auch in der Versicherung zum regulatorischen Standard“, erläutert Monika Behrens, Geschäftsführerin der Willis Towers Watson Versicherungsmakler GmbH. „Firmen, die diese Standards nicht erfüllen, riskieren, dass sie künftig keinen adäquaten Versicherungsschutz mehr erhalten.“ Insgesamt steigt der Druck auf Unternehmen, nachhaltiger zu werden, um ihre eigene Auswirkung auf das Klima zu minimieren. Auch das Lieferkettensorgfaltspflichtengesetz (LkSG), das ab 2023 in Kraft tritt, fordert nachhaltiges Handeln: Es verpflichtet zu einer Risikoanalyse der eigenen Lieferkette im Hinblick

auf mögliche Menschenrechtsverletzungen oder Umweltschäden. Behrens weiter: „Damit Unternehmen ‚resilient‘ gegen die Herausforderungen aus Klimakrise und Nachhaltigkeit werden können, ist künftig die Kooperation von Risk Management und Sustainability Management in einer Organisation besonders wichtig.“

Bereits heute führen Überschwemmungen, Hitzewellen oder kriegerische Auseinandersetzungen um Wasser die Liste der Klimarisiken an. Jedes Unternehmen kann die daraus resultierenden Bedrohungen nur individuell für sein Geschäft und seine Standorte bewerten. Dafür sind moderne Tools und umfassende Datenbanken nötig, die aufzeigen können, mit welchen Schäden etwa in einer bestimmten Region gerechnet werden muss. „Wer Klimagefahren erkennt, sollte zweigleisig fahren“, so Behrens: „Es gilt einerseits, Risiken durch Präventionsmaßnahmen abzumildern, andererseits mögliche Verluste durch Versicherungslösungen abzudecken.“ Aufgrund massiv gestiegener Cyber-Schäden zeichnen Versicherer dieses Risiko immer zurückhaltender. Im Jahr 2022 werden die verfügbaren Kapazitäten weiter reduziert, so dass vor allem Großunternehmen kaum noch ausreichend Versicherungsschutz erhalten. Um weiterhin Cyber-Deckungen zu bekommen, müssen Unternehmen proaktiv

die Schwachstellen in ihren IT-Systemen identifizieren und ausbessern“, sagt Behrens.

In Prävention investieren

„Auch sollten sie verstärkt und wirksam in Prävention investieren, z. B. in die Schulung und Sensibilisierung ihrer Mitarbeiter.“ Unternehmensverluste durch politische Turbulenzen –etwa durch Kriege, den Brexit oder COVID-19 – nehmen weltweit zu. Unternehmen sollten politische Spannungsfelder genau beobachten, um auf mögliche Auswirkungen gefasst zu sein. „Digitale Risikotools, die sich großer Datenmengen bedienen, können beispielsweise die Kosten für politische Risiken in bestimmten Rechtsräumen oder Industrien bewerten“, so Behrens. Für viele Unternehmen steigt mit der Coronapandemie auch das Insolvenzrisiko. „Letztlich müssen selbst Unternehmen, die wirtschaftlich nicht unter der Pandemie leiden, 2022 herausstellen, wie sie beabsichtigen, den pandemiebedingten Risiken entgegenzuwirken.“ Die Folgen von Corona sind in vielen Unternehmen noch nicht abschätzbar und spiegeln sich auf vielen Ebenen wider: Vielen gemeinsam ist die Sorge vor der wachsenden Inflation. Diesbezüglich müssen bestehende Verträge und Versicherungssummen noch einmal überprüft werden, insbesondere in den Bereichen Sach-

versicherung und bei der Versicherung von Kostenpositionen. Darüber hinaus sind neu aufkommende Mitarbeiterrisiken hoch. So zeigt der jüngste Benefits-Trends Survey von WTW, dass die Wechselbereitschaft von Mitarbeitern Ende 2021 sehr viel höher war als vor der Pandemie. Eine stärkere Berücksichtigung von Benefits-Angeboten zur Mitarbeiterunterstützung und -bindung ist daher in Zukunft unerlässlich. Risikomanager müssen auch diese Felder fortwährend beobachten, um schnell handeln zu können.

Wechsel vom reaktiven auf proaktives Risikomanagement

Das Jahr 2022 konfrontiert Risk Manager mit vielen Einschränkungen: Reduzierung von Kapazitäten, Erhöhung der Prämien und begrenzte Versicherungsbedingungen. Zugleich steigen die Anforderungen des Gesetzgebers wie auch seitens der Versicherer an Nachhaltigkeit und Resilienz gegenüber neuen Bedrohungen. „Die To-doListe für 2022 umfasst daher vor allem eine umfassende Analyse aller Risiken, unter Berücksichtigung der Emerging Risks“, sagt Risikoexperte Pahl. „Man muss sich früh mit den neuen Risiken beschäftigen und in die Prävention investieren. Nur wer vorausschauend handelt, kann sich ausreichend absichern.” (hdm)

Gewerbeschäden mit Balance kundenkonform managen

Passende Entschädigungszahlungen sind die Kernleistungen der Versicherer. Kaum ein Unternehmenskunde kann vor einem Vertragsschluss bewerten, ob der ausgesuchte Versicherer die richtige Wahl ist. Deshalb bauen Unternehmen sehr auf die Unterstützung durch Versicherungsmakler. Die erforderlichen Deckungen sollten umfangreich sein, Versicherungssummen ausreichend und Konditionen günstig: also mit wirtschaftlich sinnvollen Selbstbehalten und möglichst niedrigen Beiträge. Der Lackmustest wird der erste größere Schaden.

Make Bedingungen great again

Mit der Finanzkrise und Niedrigzinsen unter 0 % erlahmte das Kundeinteresse an Lebensversicherungen. Auf der Suche nach Neuem gerieten die Gewerbeversicherungen ins Blickfeld. Einige Schadenversicherer sorgen mit Pauschallösungen insbesondere für kleine und mittlere Unternehmen, oder kurz KMU, für Schutz. Dabei wäre

jedes Unternehmen eigentlich individuell zu analysieren, um Bedingungspakete, Pauschaldeklarationen sowie Sonderabsprachen genauestens im Versicherungsvertrag festzuschreiben. Wie es schief geht, zeigten jüngst die erheblichen Auseinandersetzungen zur Betriebsschließungsversicherung. Es gab Deckungen, die volle Leistungen für die Corona-Schließungen boten. Die Frage bleibt, warum viele Gastronomen die schlechteren Bedingungen erhielten. Das beliebte Argument, Pandemien waren bislang unbekannt, trifft angesichts der medial bekannten, weltweiten Bedrohungen durch BSE, SARS, Vogelgrippe usw. zumindest nicht zu.

Lösungen für Engpässe schaffen

Für die gvp Gesellschaft für Versicherungsprüfung GmbH gehören Bedingungslücken zum Schadenmanagement dazu. Unternehmenskunden, Vermittler und Versicherer setzen sich in solchen Fällen mit Moderation der gvp an einen Tisch und schaffen ge-

meinsam eine Lösung. Zu oft stocken Schadenregulierungen an kleineren ungeklärten Regulierungspositionen.

Gravierender wirken ausreichende Versicherungssummen, da sonst Unterversicherung droht. Etliche Einreden entpuppen sich jedoch als zu hoch oder unberechtigt. Deshalb prüft gvp die Versicherungswerte auf der Sollseite und gleicht diese mit den Versicherungssummen, Wertanpassungsklauseln und Vorsorgeversicherungen auf der Habenseite ab. Weitere Blicke in die Pauschaldeklaration, beispielsweise für Wertsteigerung oder behördliche Auflagen, verbessern ebenfalls die Ersatzbilanz. Allerdings gehört jede Pauschaldeklaration auf den Prüfstand des Maklers. Brandschäden sorgen beispielsweise für erheblichen Sondermüll. Die nächste Entsorgungsstelle ist oft hunderte Kilometer entfernt. Chemie, Farbe und Öl bei Handwerkern und Händlern oder Kunststoff in Büroausstattungen machen Brandreste zu toxischen Risiken, die den Aufräumungskostenschutz schnell sprengen.

Tempo steht für gvp weit vorne. Selbst die vorbildlichste Betriebsunterbrechungsversicherung mit ausreichender Haftzeit und Kostenersatz für Marketing etc. kann verlorene Topkunden, Lieferanten und Schlüsselmitarbeiter ggf. nicht mehr zurückholen. Die Schadenbereiche der Versicherer stehen dabei gleich mehrfach unter Druck. Sie sind Visitenkarte bei Kunden und Maklern für die Leistungsfähigkeit. Zugleich haben Versicherer ein sehr vitales Interesse, Schadenaufwendungen zu reduzieren. Die Regulierungspraxis gerät dabei in einen Spagat. Ein Konsens für bedingungsgemäß unstrittige Ansprüche findet sich relativ leicht. Schwieriger gestalten sich Ersatzfragen, zu denen teils große Auslegungsspielräume bestehen.

Im Ergebnis dauert die Regulierung großer und komplexer Schäden. Die gvp bereitet die Schäden auf und schafft transparente Entscheidungsgrundlagen für die Schadenabteilungen. Mit einem laufenden Abgleich

von Schadenforderungen und Ersatz, enger Terminhaltung und fachgerechter Intervention bei Verzögerungen verkürzen sich Regulierungszeiten um Monate. Und Zeit ist für geschädigte Unternehmen existenziell.

Ein Schaden für Versicherer, für Unternehmen die Existenz

Die gvp hat Erfahrungen mit Schadenfällen, in denen Juristen vereinbarte Vertragsbedingungen und -klauseln zuungunsten der Kunden auslegen. Bei geringer Bonität, was infolge Finanzkrisen, Corona und Inflation zunehmend vorkommt, wird per se Betrug hinter Schäden gewittert. Was im Einzelfall stimmen mag, führt für die unschuldig Geschädigten zu umfassenden Fragekatalogen, Informationswünschen, die kaum erfüllbar sind und pauschalen Unterstellungen. Am Ende stehen die Parteien vor Gericht oder vergleichen sich, manches Mal

zulasten der Geschädigten. Zurück bleiben unzufriedene Unternehmen, schlimmstenfalls in Insolvenz, Konflikte z. B. mit dem Versicherungsmakler und Imageverluste auf der Versichererseite. Die gvp steuert dem entgegen. „Krumme Dinger“ fallen bei gvp bereits bei einer Vorprüfung auf. Lehnt gvp einen Auftrag ab, sollten also bei den Versicherungsmaklern und Versicherern die Warnlampen angehen. Die Regel sind allerdings Schadenfälle, die gvp entweder von Schadentag an begleitet oder die in einem kritischen Regulierungszustand sind. Überproportional viele Unternehmen sind existenziell bedroht. Unter dem Strich sieht gvp die Zusammenarbeit mit Versicherern dennoch positiv. Nach einer Klärung der Schadenumstände lenken diese vielfach ein, lassen unbegründete Zweifel fallen und leisten binnen kürzester Zeit. Erfahrungsgemäß bleiben die Kunden trotz mancher Widrigkeiten dem Versicherer und vor allem dem Versicherungsmakler treu.

Der Kontakt zur gvp Gesellschaft für Versicherungsprüfung GmbH erfolgt im Internet über https://g-vp.de/kontakt/. Information zum Schadenmanagement mit einem Unterlagen-Download findet sich unter https://g-vp.de/leistungen/schadenmanager/

Ein Gewerbe ist laut Definition jede erlaubte, selbstständige, nach außen erkennbare, auf Gewinn gerichtete und auf Dauer angelegte Tätigkeit mit Ausnahme der Urproduktion und der freien Berufe. Diese ist an einige Voraussetzungen verknüpft. Wer muss überhaupt ein Gewerbe anmelden und wo meldet man ein Gewerbe an? Wie sichere ich mich gegen jegliche Form von Gewerbeschaden ab? Wer übernimmt im Zweifelsfall die Haftung? Und welche Rolle spielt die Größe meines Gewerbes? Fragen, denen wir in diesem extra auf den Grund gegangen sind.

Ermöglicht wurde diese Ausgabe durch die Teilnahme der Gesellschaften andsafe, AXA, Dialog, gvp, HDI, Mannheimer Versicherung, SIGNAL IDUNA und VEMA. Ihnen gebührt unser besonderer Dank.

CHEFREDAKTEUR

Lenard von Stockhausen (lvs) stockhausen@finanzwelt.de

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