Dossier Spécial Innovation

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SOMMAIRE PAGE 62

Innover pour se différencier

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Collaborer pour innover

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Catégorie AUTO-MRH-CONSO

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Catégorie RISQUES D’ENTREPRISE

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Catégorie SANTÉ-PRÉVOYANCE

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Catégorie ÉPARGNE

L’ A R G U S D E L’ A S S U R A N C E . 1 6 d é c e m b r e 2 0 1 1 . a r g u s d e l a s s u r a n c e . c o m

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P I:C96C8:H R Les produits et les services sont les deux axes majeurs d’innovation pour les assureurs. Un seul objectif les anime : se distinguer sur un marché concurrentiel qui ne connaît pas la protection intellectuelle par le brevet. Un contexte complexe dans lequel il faut à tout prix distinguer nouveautés et innovations.

Innover pour se diff rencier I]hcn qja ]jj a .,-- aj dÕassurance. Aucun brevet ne per`aie)paejpa( ha i]n_d bn]j) met au cr ateur de prot ger son in ]eo `a hÐ]ooqn]j_a ] _kjjq( en vention. Cela nÕa pas emp ch les termes dÕinnovation, un certain nombre dÕavanc es par rapport lÕ tat des lieux dress dans nos colonnes il y a tout juste un an. Nous y parlions du lancement dÕune assurance voyage en supermarch par Tesco au RoyaumeUni. LÕinitiative semblait alors difÞcilement transposable aux habitudes de consommation fran aises. Pourtant, Casino a franchi le pas et distribue aujourdÕhui des contrats dÕassurance pour chiens et chats en magasins. Il sÕagit dÕune premi re dans ce nouveau canal de distribution.

Cette exp rience va-t-elle modiÞer les usages et le march ? LÕavenir le dira. En termes de nouveaux produits, il est difÞcile dÕinnover, car rien nÕest plus facilement copiable quÕun contrat

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acteurs du secteur de lancer de nouveaux produits, comme lÕassurance de lÕe-reputation chez Swiss Life ou la protection contre la fraude identitaire chez CPP France. Ici encore, il est trop t t pour afÞrmer quÕil sÕagit dÕun nouveau besoin assurer et que le march existe.

Personnalisation et service

Une autre initiative int ressante m rite dÕ tre soulign e. Elle associe pour la premi re fois la consommation la pr paration de la retraite travers la carte Futureo. Ç Plus on d pense, plus on pargne. Il sÕagit dÕune innovation dans la mesure o les promoteurs ont cr une nouvelle forme dÕ pargne indolore È, avance Christian Ruetsch, secr taire g n ral du LAB. Ë c t de ces nouveaut s visibles, le secteur tout entier a mis le cap sur une plus grande segmentation de son offre, tr s palpable dans les produits lanc s en 2011. Pour 75 % des consommateurs interrog s par Accenture, tous les assureurs proposent peu pr s les m mes produits et services.

LÕusage dÕInternet facilite la comparaison des contrats et des tarifs avant

de proc der la souscription proprement dite. Dans ces conditions, la Þd lit une marque nÕest plus acquise, et les assur s, surtout les plus jeunes, nÕh sitent plus changer de compagnie d s lors quÕune offre leur para t r pondre de mani re plus pertinente leurs attentes et coller au plus pr s aux besoins des clients.

Pour cela, les assureurs ont t contraints de se diff rencier en apportant une v ritable valeur ajout e en termes de services. LÕeffort est ßagrant chez un courtier comme April. Ç Il est facile de copier les produits, mais pas les process È, avance Patrick Petitjean, vice-pr sident dÕApril, qui illustre son propos par son engagement r pondre sous vingt-quatre heures aux souscripteurs qui sollicitent une assurance emprunteur. April est le seul sÕengager sur des d lais si courts. Quand un acheteur monte un dossier aupr s dÕune banque, la rapidit de r ponse de lÕassureur est d terminante pour que le dossier de pr t soit octroy . Les modes op ratoires ont t raccourcis galement dans le domaine de la gestion du sinistre. La rapidit dÕindemnisation est aussi un atout, avec une garantie de remboursement des assur s sous vingt-quatre heures en sant .

VITTORIA DE BAGNOLO

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ROMAIN ÉTIENNE / ITEM

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IwBD><C6<:H « Choisir les données pertinentes pour expliquer un risque »

« La véritable innovation doit avoir un bénéfice significatif »

Yann ARNAUD, responsable de la tarification IARD chez Tower Watson

Christian RUETSCH, secrétaire général du LAB

Plus l’assureur possède de données, plus il y a de chances de tarifer au mieux les risques, voire d’intervenir en amont sur les comportements pour les réduire. Notre ère numérique produit une immense quantité de données sur nos habitudes quotidiennes sans que nous en ayons conscience. Votre ticket de métro, le relevé à distance de votre compteur EDF, la géolocalisation de votre véhicule, vos paiements par mobile, les informations que vous saisissez sur les réseaux sociaux, tout ceci s’appelle les « Big Data ». Le volume des données numériques créées en 2011 atteindra le chiffre colossal de 1 800 milliards de gigaoctets, et ce chiffre sera multiplié par 44 d’ici à 2020. D’après Mc Kinsey, les groupes professionnels qui pourraient en tirer le plus gros potentiel sont les assurances et les services financiers.

Toute la difficulté consiste à choisir, parmi le déluge de données, les plus pertinentes pour expliquer un risque. L’utilisation de lois statistiques permettrait de prévoir la probabilité de survenance d’un événement. Un étudiant américain a ainsi pu prédire les heures et les quartiers où il existait des pics de criminalité, ce qui a permis aux policiers de mieux affecter les équipes.

C’est un champ encore inexploré, mais il faut s’y atteler si l’on veut éviter que des géants comme Google ou Amazon ne s’emparent de ces données stratégiques.

DR

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On constate un décalage entre les assureurs qui prétendent innover sans cesse et les études montrant qu’ils sont perçus comme l’un des secteurs les moins innovants par les consommateurs. Ils confondent souvent nouveau produit et innovation. Or, l’assurance est jonchée de produits qui n’ont pas rencontré leur marché. La véritable innovation doit avoir pour conséquence un bénéfice significatif pour l’entreprise : augmenter le chiffre d’affaires, baisser les coûts, etc. Sinon, elle ne sert à rien. Elle vise à détenir un avantage concurrentiel par la différentiation. On peut innover à travers les produits et services, les modes de distribution ou une nouvelle organisation plus réactive. Trop souvent, dans le secteur, on aborde le sujet à l’envers, en mettant sur pied une direction de l’innovation sans feuille de route claire vis-à-vis des besoins de l’entreprise.

Le facteur clé de succès consiste à relier l’innovation et la stratégie de l’entreprise, dont elle est un des leviers d’action. L’innovation doit être en lien avec le marketing et l’informatique notamment, sans oublier le terrain via les retours d’expériences commerciaux. Dans ces conditions, l’effort peut aboutir à une vraie différence visible par les clients et se solde en général par un succès commercial.

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P I:C96C8:H R Ce pôle de compétitivité explore les moyens par lesquelles l’innovation peut contribuer à relever les nouveaux défis de demain dans le secteur des services financiers.

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Collaborer pour innover Lkqn _a mqe _kj_anja hÐ]ooq) Le deuxi me groupe de travail sÕocn]j_a( ha pn]r]eh `q l ha oÐaop cupe dÕ conomie sociale et solidaire concentr sur trois domaines dÕaction prioritaires. Le premier se consacre aux d Þs de la long vit , avec un groupe de travail lanc en octobre 2011. Il a pour ambition dÕenrichir les offres classiques (pr voyance, pr ts et assurance) par des nouveaux services et conseils dans le domaine de la perte dÕautonomie et du Ç bienvieillir È. Ç LÕ tat et Os o se positionnent sur ce sujet en soutenant les projets issus des nouvelles technologies È, souligne Jo lle Durieux. Parrain par Cov a, le th me de la long vit est abord travers quatre sous-groupes pilot s respectivement par le Groupe Pr voir sur la pr vention, Agipi sur les solutions sant et d pendance, Dom Plus en ce qui concerne les services apport s par les prestataires, et Groupama pour la partie recherche gr ce sa chaire Ç Les particuliers face aux risques È de lÕuniversit Paris-Dauphine.

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comme mode de d veloppement essentiel pour r duire les in galit s, cr er des emplois non d localisables, des entreprises non Ç op ables È et d velopper de nouvelles solidarit s. Il foisonne dÕinitiatives entrepreneuriales. Ce groupe est soutenu par la Macif. Il est compos de repr sentants du monde acad mique, des PME, dÕassureurs, dÕorganisations sp cialis es et de collectivit s territoriales. Il a t lanc en novembre 2011. Le troisi me groupe se consacre lÕinnovation dans la distribution des produits financiers et dÕassurance. Il commencera ses travaux au d but de lÕann e 2012.

Deux projets subventionn s en 2011

Parall lement, le comit Ç assurance È a aussi pour objectif dÕidentiÞer, d velopper et labelliser des projets innovants. Ë ce jour, deux projets, Amisure et ArHome, ont d j re u une subvention, hauteur respectivement de 1,6 et de 1,4 M`. Tous deux comportent une composante technologique destination des personnes en perte dÕautonomie. Amisure, d velopp par la soci t Trialog en association avec le service de g rontologie du CHU Charles-Foix dÕIvry et la chaire de transition d mographique pr sid e par Jean-Herv

Lorenzi (Paris-Dauphine), vise proposer de nouvelles offres de services li s aux g rontotechnologies (domotique, t l assistance, t l m decine).

Ces services pourront tre adoss s aux contrats dÕassurance d pendance, aÞn dÕen rendre la souscription plus attractive. De son c t , le projet ArHome a pour objectif de cr er une tablette tactile permettant tous les intervenants dans lÕhospitalisation domicile dÕ changer des informations sur le patient, mais galement de lui permettre de r gler les prestataires par Ch que emploi service.

Projets pr sent s en 2011

Le 25 novembre 2011, le projet e-Pad a t pr sent par le p le aÞn dÕobtenir un Þnancement par le Fonds unique interminist riel (FUI). Il vise cr er une plate-forme de donn es publiques et priv es sur le risque d pendance qui fournira aux assureurs des mod les actuariels de tariÞcation. Il sera d velopp par le laboratoire dÕanalyse statistique appliqu e de lÕuniversit Paris VI et soutenu par lÕinstitut Silverlife. DÕautres projets vont probablement r unir des acteurs de lÕassurance des projets sur les technologies de la sant , comme Rom o, pilot par Alderan Robotics. Il sÕagit dÕun robot humano de de 1,40 m destin aider les personnes g es et handicap es dans leurs t ches quotidiennes.

VITTORIA DE BAGNOLO

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PHOTOPQR /OUEST FRANCE / THIERRY CREUX

CATÉGORIE AUTO-MRH-CONSO

Sérénité Handicap Assistance Fapès Diffusion, l’association Audience et Mutuaide assistance • Un contrat d’assistance conçu spécifiquement pour les personnes handicapées.

Auto-train Aviva et SNCF • Partenariat permettant aux personnes qui assurent leur véhicule auprès d’Aviva de bénéficier d’une réduction sur le service de transport de leur véhicule par train.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

Un service nouveau, utile et réduisant les risques routiers et les émissions de CO2.

Une offre véritablement adaptée aux besoins spécifiques des personnes handicapées.

Fonctionnement Sur présentation aux guichets SNCF de son certificat d’assurance (carte verte) Aviva ou Eurofil, l’assuré bénéficie d’une réduction valable sur tous les trajets auto-train. La veille du départ, il dépose sa voiture ou son deux-roues à la gare d’auto-train. Le véhicule voyage de nuit.

Il peut être ensuite récupéré à la gare d’arrivée. Le billet est échangeable ou remboursable sans frais jusqu’à la veille du départ.

Fonctionnement L’association Audience a bâti, avec Fapès Diffusion et Mutuaide assistance, une offre sur mesure.

Sérénité Handicap Assistance combine l’assistance à la vie quotidienne et l’assistance voyage avec des garanties adaptées aux besoins des personnes handicapées.

Le volet assistance voyage prévoit le rapatriement du bénéficiaire en cas de sinistre, ainsi que de son appareillage (fauteuil roulant) et du chien guide d’une personne aveugle.

En cas d’hospitalisation du bénéficiaire ou de l’aidant, l’assisteur dépêche une aide ménagère. Ce sont autant de détails simples, mais souvent absents des contrats traditionnels.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Une réduction de 30 % pour tous les trajets en auto-train.

Ce type de voyage évite au conducteur les dangers de la route, la fatigue, les bouchons et le transport des bagages. Il le pousse à effectuer un geste pour l’environnement.

Ceux qui laissent leur véhicule à leur domicile et voyagent en train se verront proposer un tarif avantageux pour la location d’un véhicule à la gare d’arrivée.

Image positive pour les deux marques, qui récompensent les modes de conduite responsables et éco-citoyens. L’opération réduit les risques de sinistre ou d’assistance sur les longs trajets et améliore le bilan carbone. Ce partenariat incite un plus grand nombre de conducteurs à utiliser le service auto-train, qui a transporté 72 000 véhicules en 2010.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Une assistance adaptée au quotidien des personnes souffrant d’un handicap, conçue par une association dont la vocation est de leur venir en aide.

Pour souscrire le contrat, l’assuré doit adhérer à l’association Audience, ce qui permet de mieux faire connaître la gamme de solutions conçues par Fapès Diffusion pour les personnes handicapées et leurs familles.

Cette gamme se compose d’un contrat de rente survie et d’épargne handicap.

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Urban’Scoot La Mutuelle des motards • Trois formules d’assurance modulables et personnalisables, accompagnées d’une assistance pour les deuxroues de moins de 50 cm3.

Monachatmalinmae.fr MAE • Un site proposant aux sociétaires jusqu’à 25 % de remboursement du montant de leurs achats en ligne.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

Garantie spécifique et complète pour les conducteurs de scooters, plus un chèque pour l’équipement de sécurité.

Le principe du cash-back est connu, mais, ici, la mutuelle l’enrichit de services destinés à soutenir le pouvoir d’achat des familles.

Fonctionnement Il s’agit d’un contrat d’assurance deux-roues classique, avec trois formules. La première couvre la responsabilité civile et le conducteur. La deuxième assure aussi le vol et le bris de glaces. La troisième s’étend à tous les dommages.

En option, l’assuré peut souscrire une assistance 0 km, une garantie du conducteur étendue ou le dédommagement des objets transportés. Par ailleurs, la mutuelle a mis en place un Chèque Équipement Sécurité pour les sociétaires qui se dotent de matériels de protection adaptés à la pratique du deux-roues : gants, blouson, bottes, dorsale pour optimiser leur protection.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Un contrat modulaire aux garanties étendues, comme la garantie corporelle transmissible, en cas de prêt du deux-roues, à tous les conducteurs autorisés, qui est incluse. Nombreux services complémentaires, notamment Save, l’engagement de la Mutuelle d’accompagner chaque conducteur de deux-roues victime d’un accident et ses proches.

Dans un contexte concurrentiel difficile, dès lors que le parc subit une érosion depuis 2008, il est nécessaire d’améliorer les prestations. Urban’Scoot, destiné aux petits modèles, a conquis 3 000 assurés depuis fin 2010.

Fonctionnement Le site adopte le principe d’une centrale d’achat.

Il propose aux adhérents un remboursement pouvant aller jusqu’à 25 % du montant des achats effectués en ligne sur plus de 400 marques (CDiscount, Décathlon, Éveil et Jeux, Fnac, Kiabi, La Redoute, Toys ‘ R ‘ Us, 3 Suisses, Vertbaudet...). Le site propose aussi des petites annonces pour favoriser l’entraide entre les adhérents et mutualiser les « bons plans ». Un magazine mensuel, Tribune Conso, délivre des conseils pratiques sur la consommation dispensés par des organismes indépendants, comme 60 millions de consommateurs et UFC-Que choisir.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Un service gratuit et utile, car les réductions se cumulent. Dès 10 , le bonus est viré sur le compte bancaire.

Le site incite l’assuré à effectuer ses achats chez les partenaires de la MAE. Cette dernière ne touche rien sur les transactions, mais y gagne en image, puisque ce site associe la marque MAE à l’ensemble des consommations de la famille. Une bonne manière de fidéliser ses sociétaires et d’en attirer de nouveaux.

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CATÉGORIE AUTO-MRH-CONSO

Bonus Cumulus

Protection de l’identité

Maaf • Comme son nom l’indique, cette nouvelle offre tarifaire donne la possibilité aux assurés de la Maaf de cumuler plusieurs bonus. La mutuelle en propose sept différents au total.

Le groupe britannique d’assurances CPP • Une solution pour protéger les particuliers de l’usurpation d’identité et du détournement de leurs données personnelles.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

L’offre couvre toutes les fraudes utilisant des données personnelles des clients, au-delà du seul détournement d’argent par vol des moyens de paiement ou de l’utilisation du numéro de carte bancaire.

Elle couvre également les documents, les courriers et les papiers d’identité.

Au lieu de masquer ses grilles tarifaires, le Bonus Cumulus permet aux assurés de la Maaf de savoir clairement comment réduire le prix de leur assurance.

Fonctionnement La Maaf a mis en place plusieurs bonus, comme le bonus Éco Transports pour ceux qui utilisent leur véhicule et les transports publics, Pur pour les véhicules « verts » (– 100 ), Duo (– 5 % sur la deuxième voiture) ou Auto-Moto (– 40 % sur le contrat moto si la voiture est assurée à la Maaf). La mutuelle s’adapte ainsi à tous les modes de vie.

Désormais, la plupart de ces bonus sont cumulables.

Fonctionnement Dès l’adhésion, un guide de bienvenue et un diagnostic personnalisé permettent à l’assuré de prendre conscience des risques, d’identifier les menaces et de réduire son exposition aux risques de détournement de ses données personnelles. Par exemple, l’usurpateur peut utiliser l’identité d’un assuré pour établir de faux papiers, commettre en son nom une fraude passible de poursuites civiles ou pénales.

Dans ce cas, la compagnie assiste le client pour faire valoir ses droits et indemnise jusqu’à 20 000 les conséquences financières d’une usurpation d’identité.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Un service d’information et d’assistance, une ligne téléphonique dédiée et un site Internet, www.protectionidentite.fr

Après l’assurance des moyens de paiement, voici un nouveau segment de marché à équiper.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Un tarif encore plus avantageux sur des critères facilement compréhensibles.

Élément de différenciation, par rapport à la concurrence, qui fidélise les bons conducteurs et incite les familles à assurer leur parc auprès de la Maaf.

La mutuelle y gagne aussi en image, puisque ses tarifs d’assurance automobile s’adaptent à l’émergence de nouvelles habitudes de conduite du fait de l’augmentation du prix des carburants.

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P I:C96C8:H R CATÉGORIE AUTO-MRH-CONSO

P HEw8>6A >CCDK6I>DC R CATÉGORIE RISQUES D’ENTREPRISE

Météassur

Energ’Assur

Gras Savoye pour Sofinco • Cette garantie des risques climatiques propose aux consommateurs de profiter pleinement de leurs achats liés au bien-être dans l’habitat (chauffage, fenêtres, isolation, piscine et photovoltaïque).

Verspieren • Garantit les conséquences pécuniaires des engagements pris par le chauffagiste à l’égard du maître d’ouvrage en matière de consommation d’énergie.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

C’est la première formule qui indemnise des particuliers de la perte de jouissance causée par les aléas climatiques. Le remboursement automatique par virement bancaire est également innovant.

Une garantie de bonne fin apportée aux chauffagistes lorsqu’ils procèdent à un changement de chaudière.

Fonctionnement Le courtier Verspieren a conçu une gamme entière dédiée aux bâtiments « verts » et à la rénovation énergétique, baptisée Batigreen. Energ’Assur intervient en amont, puisqu’il met à la disposition du chauffagiste un outil lui permettant de mesurer quelle est la réduction de la consommation d’énergie induite par un changement de chaudière. Pour le mettre au point, Verspieren s’est appuyé sur l’expertise du Centre d’études et de formation pour le génie climatique et l’équipement technique du bâtiment (Costic).

Le contrat d’assurance qui l’accompagne garantit l’engagement contractuel du prestataire pendant quatre ans, après un délai d’un an consacré aux réglages. En cas de non-respect de cet engagement, la garantie compense l’insuffisance ou l’absence d’économies réalisées. Elle s’applique exclusivement aux chaudières, mais à tous types d’habitations : logements neufs ou anciens, en habitat collectif ou en maison individuelle.

Fonctionnement Les personnes qui ont financé l’achat d’une installation permettant de réduire leur consommation énergétique (chauffage, isolation, fenêtres) par un prêt bancaire escomptent souvent une baisse de leur facture. Si la rigueur hivernale compromet le retour sur investissement pendant un mois, Sofinco rembourse une mensualité. Le même mécanisme couvre la faiblesse de l’ensoleillement pour l’achat d’une piscine ou de panneaux solaires. La garantie est liée au prêt et s’éteint lorsque celui-ci est remboursé. La filiale de Météo France, Metnext, établit un indice, lié au niveau de la température et à l’ensoleillement pour chaque département. En fonction de l’évolution de cet indice par rapport aux moyennes saisonnières, Sofinco indemnise l’emprunteur par virement sur son compte bancaire.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Allège le poids de l’emprunt sur le budget lorsque la météo empêche l’équipement d’être efficace.

Aucune déclaration de sinistre, ce qui diminue le poids des formalités.

Encourage le recours au financement de tels équipements auprès de Sofinco. Un traitement administratif automatisé.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Garantit une installation de chauffage performante, grâce à l’engagement du prestataire d’aboutir à une économie d’énergie quantifiée.

Argument de différentiation concurrentielle qui encourage la clientèle à recourir aux prestataires possédant une telle garantie.

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P I:C96C8:H R CATÉGORIE RISQUES D’ENTREPRISE

Actif Pro Allianz • Version rénovée et simplifiée du contrat multirisque destiné aux prestataires de services et aux professions libérales réalisant un chiffre d’affaires inférieur à 1 M`.

Integrity Chubb • Une couverture adaptée aux risques des PME qui interviennent dans les technologies de l’information dans le secteur de la santé.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

Cette offre pointue prend en compte les risques combinés des nouvelles technologies et de l’environnement médical, avec la possibilité de s’assurer dans le monde entier.

Contrat qui s’adapte à une grande diversité d’activités et de besoins différents, tout en proposant une délégation totale de souscription aux distributeurs.

Fonctionnement Cette multirisque professionnelle propose des garanties de base auxquelles le professionnel peut ajouter d’autres garanties optionnelles. La protection de base concerne la responsabilité civile, les dommages aux locaux et au matériel professionnel, les archives et les fonds de valeur. En option, le professionnel peut couvrir le bris des matériels électriques et électroniques, y compris de ses ordinateurs portables, les pertes d’exploitation (frais fixes, perte d’honoraires et frais supplémentaires engagés pour poursuivre l’activité), ainsi que la responsabilité civile consécutive à une faute professionnelle.

TOUTE L'ACTUALITÉ Il propose également une assistance et une protection juridique.

Fonctionnement Ce contrat s’adresse aux entreprises

ayant un chiffre d’affaires de 2 M` à 100 M` et qui exercent une activité dans le secteur des technologies de l’information en lien avec la santé : prestataires de services, éditeurs de logiciels ou fabricants de matériels. L’enjeu pour les établissements de soins ou les laboratoires consiste à préserver les données personnelles des malades et à éviter les erreurs de diagnostic liées à des défauts de matériel. Integrity couvre la responsabilité civile professionnelle découlant des logiciels ou matériels et de leur exploitation. Le contrat propose également des options, comme la propriété intellectuelle, l’atteinte à des droits d’auteurs ou la contrefaçon de licence de logiciel.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Une solution d’assurance combinée et intégrée pour l’ensemble des pays où l’assuré distribue ses produits. Elle s’adapte aux différentes législations relatives aux dommages causés aux patients.

Garanties modulables, aménagements de garanties spécifiques aux différents types de fournisseurs d’établissements de soins.

JURIDIQUE DE L'ARGUS SUR ARGUSDELASSURANCE.COM

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

S’adapte aux particularités de chaque métier et aux autoentrepreneurs. L’assuré peut personnaliser le contrat en choisissant les options les mieux adaptées à son activité : bris de matériels, pertes d’exploitation, y compris d’honoraires...

Simplification des démarches de souscription pour les agents généraux et les courtiers distributeurs, délégation et adhésion immédiate du professionnel.

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FOTOLIA

CATÉGORIE RISQUES D’ENTREPRISE

Solutions BTPlus spécial travaux publics

Cyberprotect

Axa, en partenariat avec Protys • L’offre couvre l’ensemble des risques sur un chantier, en intégrant une dimension de prévention avec Protys, acteur de la gestion administrative des déclarations de travaux regroupant sept grands opérateurs de réseaux (ERDF, GRDF, GRTgaz, Lyonnaise des eaux, Orange, etc.) concernés par les travaux à proximité des ouvrages.

Nassau assurances • Offre contre la cybercriminalité qui s’adresse en priorité aux très petites à moyennes entreprises, ainsi qu’aux professions réglementées.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

Le partenariat vise à améliorer la sécurité des travaux effectués à proximité de canalisations et des réseaux de gaz, d’eau, d’électricité ou de télécommunications.

Les services de prévention et de télésurveillance apportent un vrai service aux petites entreprises qui ne disposent pas d’un service informatique. L’assurance ne se résume plus au seul dédommagement.

Fonctionnement Fondé sur un dispositif de prévention des risques et de sécurisation des chantiers, le partenariat vise à inciter les entreprises à effectuer leurs déclarations préalables de travaux réglementaires grâce aux services 100 % numériques de Protys. En complément, l’offre d’Axa assure la protection des engins de chantier, loués ou achetés, en cours de circulation ou de fonctionnement, les matériels et marchandises transportés et les dommages qu’ils peuvent causer. Une fois le chantier terminé, elle couvre la responsabilité civile décennale.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Répond efficacement aux obligations d’assurance et de déclarations de travaux réglementaires.

Prévient les accidents de personnes et les dommages aux infrastructures environnant le chantier.

Réduction de la sinistralité sur les chantiers et promotion des services de déclaration de chantier par Internet.

Fonctionnement Les garanties d’assistance sont fournies à travers un boîtier qui réalise la télésurveillance permanente du réseau de l’assuré et garde en mémoire toutes les entrées et sorties de données, afin d’apporter une preuve immédiate du sinistre. En cas d’attaque de virus, de vers ou de bombes logiques, le boîtier donne l’alerte et archive le déroulé des événements.

En complément, Nassau assurances propose un contrat d’assurance pertes pécuniaires indemnisant les frais de décontamination virale, de reconstitution de données, ainsi que la prise en charge des frais supplémentaires d’exploitation.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Services de prévention et d’assistance.

Télésurveillance permanente qui apporte la preuve de l’attaque et simplifie la déclaration de sinistre.

Permet de répondre aux nouvelles obligations imposées à certaines professions de notifier à la Cnil et aux clients toute violation de leurs données personnelles.

Services de prévention et de télésurveillance qui réduisent le risque.

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DR

CATÉGORIE SANTÉ ET PRÉVOYANCE

Composio Santé

Complémentaire santé collective

Allianz • Contrat d’assurance complémentaire santé individuelle modulaire et évolutif.

AG2R-La Mondiale • La refonte de l’offre destinée aux PME s’accompagne d’un effort de protection sur mesure proposant aux entreprises clientes une personnalisation complète de leur régime collectif de santé.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

Modularité totale et prise en compte des différences départementales dans les tarifs des consultations et des prothèses dentaires.

Les garanties optique et dentaire sont totalement dissociées. Une première sur le marché.

Fonctionnement Chacun des trois groupes de garanties (soins courants et hospitalisation, optique et auditif, dentaire) se décline en sept niveaux de remboursement, ce qui aboutit à plus de huit cents combinaisons. Pour faciliter le choix, le contrat met en avant trois gammes (Budget, Classic, Plus) et trois cibles de clientèle (enfant, adulte, senior). Il est possible de privilégier de bons remboursements pour les soins dentaires sans être assuré en optique, les deux garanties étant dissociées.

L’offre permet d’opter pour des renforts de garantie (hospitalisation et médecines douces) et de bénéficier de services d’assistance adaptés à chaque profil. L’assuré peut aussi faire évoluer les garanties du contrat, sous certaines conditions.

Fonctionnement Le contrat est composé de trois modules :

soins de ville et hospitalisation, optique et dentaire.

Hormis les très petites entreprises de un à quatre salariés, pour lesquelles le choix se restreint à dix offres packagées, les clients peuvent composer leur propre contrat, en prenant, par exemple, le niveau 1 sur un poste et le niveau 4 ou 5 sur les autres, ce que les offres dites « modulaires » n’autorisent habituellement pas. S’y ajoutent deux modules facultatifs : un pack Bien-être (ostéopathie, diététique, vaccins et contraception non remboursés, etc.) et un pack Assistance.

Les postes soins de ville-hospitalisation et optique se déclinent en quatre niveaux de garantie et le dentaire en cinq.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Modularité totale, liberté d’assemblage laissée au client sur trois modules (soins de ville et hospitalisation, optique et dentaire), ce qui donne plus de trois cents combinaisons. La tarification tient compte des écarts géographiques.

AG2R-La Mondiale a équipé ses commerciaux d’un simulateur tarifaire afin de réaliser des devis rapides.

Répond à la fois aux attentes des jeunes qui ont peu de budget à consacrer à leur complémentaire et à celles des seniors cherchant une couverture complète.

Au sein d’une famille, chaque personne peut ajuster sa couverture en fonction de ses besoins. Accès aux professionnels de santé du réseau Santéclair, qui proposent des tarifs négociés.

Une offre modulaire qui répond de manière personnalisée à tous les types de clientèle.

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Essentielis Santé April santé prévoyance • Contrat d’assurance complémentaire santé individuelle conçu pour ceux qui ne bénéficient pas de la CMU ou de l’aide à la complémentaire santé.

IdMacif Santé Idmacif.fr • Contrat d’assurance complémentaire santé individuelle 100 % Internet.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

Le contrat ne couvre que les risques essentiels, pour séduire les personnes aux revenus modestes.

Produit atypique, à mi-chemin entre un contrat d’hospitalisation pure et une offre classique.

Devis et souscription exclusivement en ligne, avec une adhésion sans limite d’âge.

Fonctionnement IDMacif Santé dispense le client de l’avance de frais s’il s’oriente auprès des 100 000 professionnels de santé lui permettant de disposer du tiers payant. Dans les cas où l’assuré effectue l’avance, le contrat garantit un délai de remboursement sous 48 heures. Un programme de fidélisation majore la prise en charge des assurés qui ne consomment pas leur forfait annuel en optique ou dentaire. Quatre formules sont proposées (Éco, Medium, Optimum et Maximum), sans, toutefois, que l’assuré puisse moduler les niveaux de couverture par poste en fonction de ses besoins. Ce quatre formules couvrent de manière croissante, de 65 à 150 % de la base de remboursement, TOUTEpris L'ACTUALITÉ à l’exception des actes de prévention, qui sont en charge JURIDIQUE DE L'ARGUS SUR à 100 % dans tous les cas (vaccins, détartrage).

Fonctionnement Cette complémentaire santé ne rembourse pas les dépenses de santé restant à la charge des assurés sur les consultations, les examens et la pharmacie.

Elle couvre uniquement l’hospitalisation, l’optique et le dentaire, c’est-à-dire les risques induisant les plus gros reste-à-charge.

Cinq niveaux de garantie sont proposés, qui vont de 100 à 500 % pour les honoraires à l’hôpital, jusqu’à 70 ` par jour pour une chambre et les frais de séjour sont remboursés intégralement. Le forfait verre et lentilles va de 25 à 200 ` selon le niveau choisi, le forfait monture entre 50 et 125 ` et la couverture atteint 400 ` pour les prothèses dentaires.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Ce contrat low cost se concentre sur les postes les plus lourds pour les budgets et offre de bons niveaux de garantie en hospitalisation, optique et dentaire.

Il est idéal pour les personnes ayant des revenus modestes.

La cible potentielle est de 12 millions de personnes gagnant moins de 1 500 ฀nets mensuels pour un couple.

ARGUSDELASSURANCE.COM

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Possibilité de changer les niveaux de garantie, à la hausse comme à la baisse, chaque année. Gratuité pour les nouveau-nés jusqu’à 1 an, et à partir du troisième enfant. Remboursement garanti sous 48 heures.

Contrat distinct de celui distribué dans les agences Macif, qui n’entre pas en concurrence avec la clientèle de la mutuelle, mais lui apporte un nouveau portefeuille d’internautes.

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Santhia Aviva • Complémentaire santé individuelle dotée de packs et d’options pour s’adapter à tous les âges et budgets.

Solutions Santé Groupe Prévoir • Contrat individuel d’assurance santé modulaire.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

Les soins courants sont dissociés des dépenses exceptionnelles afin de permettre à chaque assuré d’ajuster le niveau de couverture au plus près de ses besoins et de son budget.

Formule pour les moins de 30 ans, options spécifiques pour les seniors, pack Éco-Pharma avec remises sur les cotisations si l’assuré renonce à des médicaments peu efficaces.

Fonctionnement Cette offre distingue les soins courants (consultations généralistes et spécialistes, pharmacie, radios, analyses de laboratoire...) et les dépenses exceptionnelles (hospitalisation, optique, dentaire). Sur ces deux blocs de garanties, le client peut choisir un niveau de couverture différent.

S’y ajoute une option Bien-être qui propose de meilleurs remboursements pour les prestations de « confort », comme les médecines douces ou la chambre particulière en hôpital. Certaines garanties augmentent dans le temps, par exemple les forfaits optique et dentaire s’ils ne sont pas utilisés.

En cas de fracture entraînant une hospitalisation pour les jeunes adultes, le contrat prévoit le paiement d’un capital de 700 `, qui atteint 1 000 ` pour un senior s’étant fracturé le col du fémur.

Fonctionnement Le contrat propose sept formules couvrant les soins courants (de 100 à 300 % du tarif de la Sécurité sociale), l’hospitalisation (frais réels en établissement conventionné), la pharmacie, les cures thermales, l’optique et le dentaire.

Ainsi, la formule la plus simple répond aux besoins des jeunes et de tous ceux qui souhaitent maîtriser leur budget.

Des renforts sont proposés en option, comme le pack Optique, Dentaire et Bien-être, qui renforce les forfaits pour l’optique, les prothèses dentaires et les appareils auditifs.

Le contrat propose aussi des garanties spécifiques pour les étudiants, telles que le versement d’une indemnité (jusqu’à 5 000 `) en cas de redoublement lié à une hospitalisation ou au décès d’un proche. Le pack Éco-Pharma octroie des remises sur la cotisation (3 ` par mois et par bénéficiaire, 5 ` pour les seniors) s’ils renoncent au remboursement des médicaments les moins efficaces (vignettes bleues et orange).

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Conçu pour ceux qui ne peuvent pas encore ou plus profiter d’une mutuelle d’entreprise : les jeunes de 26 à 30 ans et les retraités.

Les jeunes représentent les deux tiers des souscriptions en santé du groupe Prévoir, qui espère en faire demain ses clients en prévoyance et épargne.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Répond aussi bien aux attentes des petits budgets comme à celles des personnes cherchant une couverture complète, à tout âge.

S’adapte à tous les assurés et encourage les comportements plus responsables en matière de consommation de médicaments, premier poste de dépense en santé.

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Alpha Vie Dupont conseil gestion associés (DCGA) et e-Cie vie (Generali) • Contrat d’assurance vie multisupport en ligne sans frais d’entrée.

Certains supports seront homologués pour se conformer aux règles de la charia (la loi canonique islamique).

Swiss Life Obsèques Swiss Life • Contrat visant à financer les obsèques à l’avance, par le versement d’un capital à une entreprise de pompes funèbres.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

Souscription jusqu’à 85 ans, enregistrement des volontés, rachat possible et revalorisation annuelle.

Premier contrat en ligne visant à proposer, sous peu de temps, des supports financiers conformes aux préceptes de l’islam.

Fonctionnement Swiss Life fait évoluer son contrat obsèques.

L’âge de la souscription a été repoussé à 85 ans (contre 79 ans dans l’ancienne formule) et le délai de carence réduit à une année au lieu de deux. La compagnie a également ajouté la possibilité pour l’assuré de choisir entre plusieurs types de versements : primes viagères, prime unique ou primes temporaires de dix ou quinze ans. Une participation aux bénéfices annuels a été incluse, permettant une revalorisation du capital.

Enfin, des garanties d’assistance supplémentaires sont proposées, comme l’enregistrement des volontés essentielles, l’accompagnement psychologique des proches, l’aide à l’organisation des obsèques, l’assistance administrative, ou encore une orientation en matière de services à la personne.

Fonctionnement Distribué par Dupont conseil gestion associés uniquement sur le site invest-enligne.com, il s’agit d’un contrat multisupport sans frais sur versements. Il propose pour l’heure 124 supports d’investissement. La gestion sous mandat est accessible dès 5 000 ` d’encours, auprès de DNCA, Rothschild et Cie ou La Financière de l’Échiquier. À ce jour, il n’existe pas encore de supports financiers compatibles avec les préceptes de la charia. La démarche d’homologation est en cours.

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Bénéfices pour le client...

Un contrat obsèques qui propose des garanties d’assistance utiles du vivant de l’assuré. Les primes n’augmentent pas avec l’âge.

Changement du prestataire et rachat possibles à tout moment.

Bonne image de la compagnie, grâce à un contrat qui respecte les recommandations récentes sur les assurances obsèques.

Pas de frais d’entrée, des frais de gestion à 0,6 % sur le fonds en euros et à 0,76 % sur les unités de compte. Trois mandats de gestion à partir de 5 000 `, à frais de gestion annuels limités à 1,1 %.

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... et pour les professionnels

Grâce à ce nouveau produit distribué exclusivement sur le Web, le cabinet de gestion de patrimoine compte élargir sa clientèle traditionnelle.

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DR

Les dirigeants d’Altaprofits (de gauche à droite) François Leneveu, Élisabeth Andrey, Hervé Tisserand, devant le siège de la rue de la Paix, à Paris.

Rente dépendance

Titres@Vie

La France mutualiste • La mutuelle propose aux 35 000 adhérents des contrats d’assurance vie Actépargne 2 et Rentépargne, ainsi qu’à ses nouveaux souscripteurs, une option dépendance sans questionnaire médical.

Le courtier Altaprofits, en partenariat avec Swiss Life assurance et patrimoine • Ce contrat d’assurance vie multisupport en ligne donne accès à plus de 260 fonds d’investissement et aux 120 actions du SBF 120.

En quoi est-ce une innovation ?

En quoi est-ce une innovation ?

Premier contrat multisupport sur Internet permettant aux souscripteurs d’acheter des titres « vifs », c’est-à-dire d’acquérir des actions en direct dès 3 000 .

En cas de perte d’autonomie, l’assuré transforme en rente le capital placé sur le contrat d’assurance vie, sans frais.

Fonctionnement Le client peut choisir la manière dont il répartit son épargne sur les différents supports, librement ou bien en se faisant assister par l’application Asset Allocator.

S’il préfère déléguer la gestion de son épargne, le contrat donne accès à deux mandats de gestion confiés à Lazard Frères gestion. Le premier, Carte blanche, se limite aux fonds d’investissement. Le second, Gestion privée, donne accès aux titres vifs à partir de 50 000 `.

Fonctionnement Lorsque le souscripteur devient dépendant, son épargne peut, s’il le souhaite, se transformer en rente.

Il ne s’agit pas d’un rachat partiel programmé. Le versement s’arrête lorsque les capitaux disponibles sur le contrat sont épuisés. Pour définir la perte d’autonomie, La France mutualiste a opté pour les critères de l’allocation personnalisée autonomie (APA), à savoir les groupes 1 à 4 sur les six de la grille Aggir (Autonomie gérontologie groupes Iso-ressources).

Au décès du souscripteur, la rente est versée sur la durée restante aux bénéficiaires désignés.

TOUTE L'ACTUALITÉ JURIDIQUE DE L'ARGUS SUR ARGUSDELASSURANCE.COM

Bénéfices pour le client...

... et pour les professionnels

Bénéfices pour le client...

Le contrat est individuel, sans frais d’entrée, et les arbitrages sont gratuits.

Les modes de gestion – libre ou pilotée – peuvent être associés. Les plus-values sur actions sont exonérées d’impôt tant qu’elles restent investies dans le contrat.

Accès aux actions dès 3 000 ` en gestion libre.

Forte différenciation apportée par l’accès direct aux actions. Les actions logées dans un contrat d’assurance vie devraient attirer un grand nombre de détenteurs de comptes titres, à la recherche d’une moindre pression fiscale via l’assurance vie.

... et pour les professionnels

L’option peut être activée à tout moment, à n’importe quel âge et, autre avantage, sans frais. Le capital épargné restant sur le contrat n’est pas perdu au décès du souscripteur.

Une rente dépendance à risque maîtrisé, puisque les versements sont limités au montant de l’épargne placée sur le contrat.

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