moja ulaganja

POSEBAN PRILOG |||ď€ travanj 2011.

intervju DraĹženko Kopljar, pBZ

Hrvatski bankarski sustavi sigurni od hakerskih napada

posebne ponude

Borba za svakog klijenta moja_ulaganja3.indd 1

15.4.2011 13:52:06

moja_ulaganja3.indd 2

15.4.2011 13:52:09

moja ulaganja |||bankarski sustavi

Bez IT sustava nije moguće poslovati Bez složenih računalnih sustava ne bi bilo ni internet ni mobilnog bankarstva, a banke danas zapravno ne bi mogle ni funkcionirati Tin bašić

I

nformacijski sustavi banaka temelj su svake banke. Bez tih izuzetno složenih sustava, danas ne bi bilo ni internet bankarstva, ni onog mobilnog, a banke danas zapravno ne bi mogle ni funkcionirati. Stoga ni ne čudi da banke posebnu pozornost pridaju upravo tim sustavima kako bi bili besprijekorni jer oni, na neki način, moraju biti sigurniji od Pentagona. Što zapravo i jesu.

“Za velike banke informacijski sustav je vrlo bitan, kritičan

zapravo, niti jedna banka bez njega ne može funkcionirati.

Staro klasično bankarstvo od prije 50 godina danas na tržištu ne može proći. Banka koja bi danas pokušala poslovati na taj način, bez potpore tehnologije, jednostavno ne bi uspjela. Stoga, bez informacijskog sustava nema banke”, kaže član Uprave Privredne banke Zagreb Draženko Kopljar. Ističe kako se razvojem tehnologije mijenjaju navike i potrebe korisnika i klijenata. “Kada biste danas imali telekom kompaniju koja samo

6

2

IT sustavi

Moderno bankarstvo ovisno o složenim računalnim sustavima i aplikacijama

6

Intervju: Draženko Kopljar

Član Uprave Privredne banke Zagreb govori o složenosti i sigurnosti bankarskih IT sustava

10 Posebne ponude

Banke u borbi za svakog klijenta nude i poklon pakete za prelazak

13 Osiguranje

Posebne ponude za građane, poduzetnike te poljoprivrednike

PRVE DNEVNE POSLOVNE NOVINE U HRVATSKOJ

Glavni urednik: Darko Markušić urednik PrilogA: Vladimir Nišević Uprava: Darko Markušić, Sanja Vernić Prodaja oglasa: Jasna Bibić telefon: 01/6326-013 Autori: Božica Babić, Tin Bašić GrafiKA: RedPoint – Predrag Vučinić, fotografije: Fotolia i Pixsell lektor: Iva Udiković Izdavač: Dnevnik d.o.o Savska cesta 66/10, 10000 Zagreb telefon: 01/6326-000 telefaks: 01/6326-060 E-mail: redakcija@poslovni.hr Tisak: Tiskara Vjesnik, Slavonska avenija 4, 10 000 Zagreb poseb an prilog POSLOVNI DNEVNIK

moja_ulaganja3.indd 3

15.4.2011 13:52:20

moja ulaganja |||bankarski sustavi nudi uslugu fiksne telefonije, bez interneta i mobilne telefonije, bi li uspjeli na tržištu? Ne bi. Samo se zapitajte koliko danas komunicirate putem fiksne telefonije, a koliko mobitelom i internetom. Kako se razvija tehnologija, mijenjaju se naše potrebe i navike. Prije 20 godina niste imali ni potrebu telefonirati u pokretu jer te mogućnosti nije ni bilo. Tako je i u bankarstvu”, objašnjava Kopljar. Kaže kako prije 30-ak godina, kada su bankomati počeli sa radom, bili su čudo tehnologije. “Vi se po prvi puta mogli doći do novca u bilo koje doba dana i noći. To je ubrzo postao međunarodni standard.

To je nova potreba koju je stvorila tehnologija”, ističe Kopljar.

Zbog regulative i kontinuiteta poslovanja potrebno je osigurati pričuvni računalni centar

PRIČUVNI SUSTAV Banke zbog zahtjeva poslovanja koriste velik broj aplikativnih rješenja, različite operativne sustave i robusnu sistemsku i telekomunikacijsku infrastrukturu. “Zbog specifične regulative i zahtjeva za osiguravanjem kon- Mario Bonić tinuiteta poslovanja potrebno pomoćnik direktora Sektora je osigurati i pričuvni računalni informatike HPB-a centar, kao i redundantne telekomunikacije. Kako banka raspolaže podacima o klijentima i transakcijama, isti se smatraju kritičnim u smislu povjerljivosti i integriteta te ih je potrebno štititi na odgovarajući način, odnosno kontinuirano unaprjeđivati sigurnost informacijskog sustava”, kaže Mario Bonić, pomoćnik direktora Sektora informatike Hrvatske poštanske banke.

IT infrastruktura predstavlja kompleksan sustav koji zahtijeva kontinuirano održavanje i razvoj. “Kontinuirano poklanjamo veliku pozornost održavanju i razvoju tehnologije i ulažemo u njezin razvoj s ciljem osiguravanja još kvalitetnijih tehnoloških uvjeta za ostvarivanje uspješnih poslovnih rezultata”, kazao je direktor IT Sektora Erste banke Siniša Jurković. Ističe da mnogi ključni pokazatelji poslovanja u području IT-a ukazuju na činjenicu da u njihovim troškovima, posebno ako ih se uspoređuje s ostalim banakama, upravljaju

Razvoj tehnologije otvara nove poslovne mogućnosti i prednost na tržištu

U listopadu 2010. godine završeno je uspješno uvođenje novog IT sustava

Goran Pavlić direktor Informatike Zagrebačke banke

Dinko Marković direktor Sektora IT SG-Splitske banke

POSLOVNI DNEVNIK pose ban prilog

moja_ulaganja3.indd 4

15.4.2011 13:52:23

moja ulaganja |||bankarski sustavi efikasno, istovremeno postižući najveće moguće efekte u podršci poslovnom dijelu i ispunjenju njihovih zahtjeva.

“Prema tzv. McKinsey pokazateljima, u analizi koju banka redovno provodi svake godine, svrstavamo se u tzv. ‘effective business enablers’, što je u svakom slučaju vrlo pozitivan rezultat”, kaže Jurković.

Na novi informatički sustav Société Générale - Splitska počela se ‘seliti’ još 2008. godine kada je pokrenut projekt migracije glavne bankarske aplikacije na novi sustav, koji je standard grupacije Société Générale. “U listopadu 2010. projekt migracije je završio uspješno uvođenjem novog sustava u operativni dnevni rad, zajedno sa satelitskom aplikacijama koje su uvedene radi pokrivanja određenih specifičnih segmenata bankarskog poslovanja”, kazao je Dinko Marković, direktor Sektora IT Splitske banke. Dodaje kako pored standardnih grupnih rješenja, banka također radi i na razvoju specifičnih lokalnih rješenja kao odgovor na specifičnosti

zakonskog i tržišnog okruženja.

“Brzi tehnički napredak u domeni informatičke opreme banka prati periodičkim dogradnjama ili zamjenama sustava (serveri, radne stanice, sustavi za pohranu, mrežna oprema)”, objašnjava Marković.

Posebnu pozornost razvoju i unapređenju informacijskog sustava pridaje i Hypo banka. “Ulažemo znatna sredstva u održavanje i razvoj. Stalni razvoj novih tehnologija nametnuo je banci potrebu da razvija i svoja vlastita rješenja. Da bi ostali konkurentni na tržištu, omogućili smo našim klijentima razne usluge koje im pojednostavljuju i olakšavaju poslovanje”, poručuju iz Hypo banke. Jedno od usluga su HYPOnet internetsko bankarstvo koje njihoviom klijentima omogućuju sve vrste plaćanja, razne preglede računa i kredita, kreiranje trajnih naloga, trgovinu vrijednosnih papira

samouslužnih platno-prometnih uređaja, e-zabe i m-zabe te telefonskog i SMS bankarstva.

NA METI HAKERA Bankarski sustavi jedni su od najzanimljivijih meta hakera.

No, banke su korak ispred takvih potencijalnih opasnosti, čime je

30

godina je trebalo da bankomati postanu uobičajeni novac građana i kompanija siguran. Erste banka je prije otprilike četiri godine usvojila novi pristup IT segmentu. “Implementacijom tzv. ‘early warning’ signala imamo mogućnost unaprijed predvidjeti potencijalna problematična područja i na vrijeme preventivno reagirati, što uvijek i kontinuirano činimo”, poručuju iz te banke i ističu da

fikat usklađenosti sa PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) standardom. “PCI DSS certifikat izdaje međunarodno vijeće Payment Card Industry Security Standards Council, osnovano upravo na inicijativu najvećih kartičnih kuća među kojima su naravno i VISA Internacional te MasterCard, kao globalni platni sustavi čiji je Splitska banka principal”, kaže Marković. To vijeće osnovano je radi boljih sigurnosnih mjera u kartičnom poslovanju i takve vrste transakcija.

Zabin sustav zaštite usklađen je s najvišim sigurnosnim standardima. “Sustav zaštite je neprekidno kontroliran od strane eksternih i internih revizora, te neovisnih procjenjivača sigurnosti (npr. Qualified Security Assessor for PCI DSS). Nismo zabilježili sigurnosne incidente koji bi prouzročili značajnu materijalnu ili reputacijsku štetu”, kažu u Zabi.

U Raiffeisen banci kažu kako su svi sustavi prevencije odnosno akcije po takvim događajima definirani putem

Banke čestim revizijama i testiranjem probojnosti sustava osiguravaju kontinuitet razine sigurnosti svojih IT sustava dosad nisu zabilježili nikakve probleme te prirode. “Čestim revizijama i testiranjima probojnosti sustava osigurava se kontinuirano podizanje razine sigurnosti te provođenje mjera za smanjenje IT rizika. Na razini bankarskog sustava postoje autoriteti koji prikupljaju podatke o najčešćim napadima i incidentima te na adekvatan način informiraju sve sudionike i zahtijevaju unaprjeđenja sustava. U Hrvatskoj hakerski napadi nisu tako česti kao u, primjerice, SAD-u, a jedan od razloga je i drugo govorno područje”, smatra Bonić. SG SPlitska banka je sredinom 2010. dobila certi-

detaljno razrađenih procedura i provjera, dok u Hypo banci sigurnost sustava pojačavaju i vanjskim suradnicima.

“Povremeno naručujemo i vanjske penetracijske testove čiji rezultati jasno govore u prilog tome da je informacijski sustav Hypo Alpe-Adria banke primjereno zaštićen od eventualnog pokušaja “upada” od strane hakera”, zaključuju u toj banci. Bilo kako bilo, bez obzira na potencijalne prijetnje sustavu, upravo zbog njegove atraktivnosti, banke u Hrvatskoj su sigurne, a obzirom na konstantna ulaganja u sigurnost, tako bi trebalo i ostati. poseb an prilog POSLOVNI DNEVNIK

moja_ulaganja3.indd 5

15.4.2011 13:52:25

moja ulaganja |||intervju

Sustave banaka se ne može probiti Kriminalcima ništa nije atraktivnije nego napasti banku. Tamo je novac. No, ne postoji ni jedan slučaj da se probio informacijski sustav banke, kaže Draženko Kopljar, član Uprave Privredne banke Zagreb TIN BAŠIĆ

O

bzirom da su banke jako zanimljive lopovima i stalno su na udaru, koliko je moguće provaliti u jedan sustav banke?

Da je to moguće, sigurno bi vi bili prvi koji bi o tome pisali na naslovnicama. Dajte mi ijednu banku u svijetu u koju je netko “informatički” ušao u banku i uzeo novce, ali da je probio sigurnosni sustav? To se događa samo u filmovima. Banke ulažu dovoljno pažnje i novaca kako bi zaštitili svoje informacijske sustave. No, događa se nešto drugo. Često ste čitali u novinama da je netko provalio u Pentagon i probio šifru. No, to nije točno. Pentagon ima svoje javne servise. I mi imamo javni servis, a to je naša internetska stranice putem koje svima želimo dati informacije o banci i proizvodima.

Naravno da se i taj server nalazi u određenoj štićenoj zoni. Ona, naravno nije štićena kao zona internetskog bankarstva, ali nije ni nezaštićena. Ako ništa drugo, zbog reputacije. Ne želimo da nam neki haker dođe na stranicu i svašta piše, no u teoriji, taj server se može hakirati, ali direktna šteta ne može nastati.

Pa koje su prijetnje onda?

Postoji mogućnost da se, primjerice DDoS napadom (De-

nial of Service) onemogući bilo koja usluga bilo koje institucije u svijetu, uključujući i Pentagon.

Denial of Service nije nikakvo hakeriranje i nije nikakva vještina probijanja u sustav. To je kao da ste došli u park za vrijeme koncerta na kojemu nema ozvučenja.

Ako netko dođe sa kamionom sa ozvučenjem snage nekoliko kilovata i radi galamu, naravno da koncert više nitko neće čuti.

Tako je i sa Denial of service. Jednostavno neki hakeri zavladaju drugim serverima i onda opterete server koji žele napasti sa previše zahtjeva. Stvaraju buku zbog čega se ostali klijenti informatički ne mogu probiti do servera. Sustav od toga ne možete zaštititi jer nije došlo do proboja u vaš sustavom, nego u druge.

Pa postoji li filter kojim se može to riješiti?

Da, ali onda vam je filter zagušen.

Ako stvorite filtar koji će odabrati informacije i zahtjeve klijenata koje ćete puštati, a ove ‘galamdžije’ nećete, onda kada ‘galamdžija’ pošalje puno zahtjeva, zagušuje filtar.

Mi ga prepoznamo kao neovlašteni pristup, ne damo mu blizu, ali on troši naše resurse, ponajviše komunikacijske. Banke do sad nisu napadane s ovim napadom.

Najpoznatiji takav napad je na Wiki Leaks stranice.

Kako?

Tako da smo, primjera radi, spojeni na internet vezom brzine 100 Mb/s. Ako mene netko bombardira sa jednim gigabitom, što je deset puta više nego moja veza može podnijeti, normalno da se sa par Mb/s iz svog stana kroz tu buku ne možete probiti. Ali to nije nikakav napad na podatke u sustavu. Sigurnost podataka unutar sustava banke uopće nije ugrožena. S druge strane postoje pravi napadi. Nije to kao što mnogi misle da dođe haker, sjedne i preko svog računala probija sustav banke, kao u filmovima.

Ne. On složi program ili crva koji onda krstari po internetu i traži ono zašto ga je tvorac i pustio.

Obično to ide u serijama. Prvo se odluči da će napasti točno određeni operativni sustav sa točno određenom verzijom i podverzijom. I onda pusti tzv. skenere koji detektiraju takve servere.

Kada ih detektiraju, točno znaju koga će napadati. Onda koristi određene sigurnosne propuste proizvođača softvera, kako bi ga napao. Upravo se na internetskim stranicama događaju takvi napadi.

Kao što je imala jedna banka nedavno.

Pa ne volim komentirati druge, ali po mojim spoznajama, napali su im internet stranicu, ne

internet bankarstvo. Ni na koji način nisu bili ugroženi podaci.

Kriminalcima ništa nije atraktivnije nego napasti banku. Tamo je novac. No, ne postoji niti jedan slučaj da se probio informacijski sustav banke i njegova zaštita.

No, napadaju se klijenti. To može biti jako opasno i najčešći je oblik napad. obično u obliku phisinga i sličnih metoda.

Kao i na bankomatima kada se skeniraju kartice?

Da, ali u slučaju bankomata se napadaju resursi banke, pa se mi brinemo za njegovu sigurnost.

Ali, mi ne možemo utjecati na klijenta, a njegovo računalo je najslabija karika. Napast će vaše kućno računalo, ugradit će vam softver za koji nećete ni znati da postoji, i čekat će da otipkate svoje korisničko ime i lozinku. Tako će se onda kao legalni korisnik prijaviti u sustav banke i ‘počistiti’ sredstva. Naravno, da je to u PBZ-u, ali i u većini hrvatskih bankarstvu nemoguće, obzirom na sigurnosni sustav koji se koristi. Zašto? U inozemstvu se ne koriste tokeni i slične tehnologije koje koriste gotovo sve banke u Hrvatskoj. To je tehnologija s vrlo visokim stupanjem sigurnosti.

Većina banaka u Americi i Velikoj Britaniji debelo kaska po tom pitanju i većina njih koristi tzv. user name i pasword.

Hoćete reći da su naše banke najsigurnije na svijetu?

U samom svjetskom vrhu. Takvu sigurnost imaju još skandinavske zemlje i neke azijske, kao što je Južna Koreja. Ako dopustite, te zasluge pripisao bih upravo

POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog

moja_ulaganja3.indd 6

15.4.2011 13:52:27

moja ulaganja |||intervju

e

Snimio: Sanjin Strukić/PXL

Najslabija karika je klijentovo računalo i njegov sustav zaštite jer od tamo hakeri mogu saznati broj računa i lozinke

poseb an prilog POSLOVNI DNEVNIK

moja_ulaganja3.indd 7

15.4.2011 13:52:29

moja ulaganja |||intervju PBZ-u. Mi smo prvi plasirali internet bankarstvo i odmah ga implementirali sa tako visokim stupnjem sigurnosti. Ostali koji su došli poslije nas, prihvatili su taj koncept. U korporativnom internet bankarstvu koriste se elektronički potpis i pametne kartice. To je tehnologija s najvišim stupnjem sigurnosti, viša od toga nije još izmišljena.

Govorite da imamo jedan od najsigurnijih sustava na svijetu, kako zaštititi klijente od malverzacija. Prije nekoliko godina masovno se kralo na bankomatima.

Zahvaljujući tehnološkim i organizacijskim i operativnim mjerama, naši gubici po tom pitanju bili su zanemarivi. U posljednje četiri godine, u jednoj godini imali smo zanemarivih stotinjak tisuća kuna štete. A i ta šteta je nastala dok nismo instalirali tehnološke protumjere. Zašto su druge banke imale veću štetu, to morate pitati njih.

Tehnologija nije jeftina i njezin razvoj košta. Koliko PBZ godišnje ulaže u razvoj svojih sustava?

U održavanje postojećih sustava, u prosjeku, ulažemo oko 100 milijuna kuna godišnje, a u razvoj otprilike isto toliko. Na to se još doda trošak plaća naših 350 informatičara, godišnje ulažemo oko 300 milijuna kuna godišnje. To je ispod 10 posto naših operativnih prihoda. Iako su te brojke za nekoga visoke, one omogućuju da budemo učinkoviti. No ulaganje u tehnologiju može biti i promašeno. Sve što radite, makar bila i najpametnija stvar, ako odradite loše, to ne donosi korist nego samo štetu. Mi se trudimo da ulažemo pametnije i učinkovitije.

Jesu li takva ulaganja dovoljna?

Pretpostavljam da bi htjeli da razvoj bude još veći i još učinkovitiji.

Imamo problem zasićenog tržišta, jaka je i konkurencija te je nerealno očekivati da u kratkom vremenskom roku možemo ostvariti bitno veći rast. Osim

toga i ostale banke ulažu. Pa je tu pitanje opravdanosti takvih ulaganja. Procijenili smo da su ovi iznosi optimum naših potreba i situacije na tržištu. Možda bi sa daljnjim ulaganjem od 100 posto, imali efekt povećanja prihoda za 5 posto, što znači da takvo ulaganje i nije isplativo. S druge strane, u posljednjih nekoliko godina svijet je pogodila kriza i došlo je do ogromne kontrakcije tržišta.

To se kod svih prvenstveno osjeti prilikom ulaganja u nove stvari.

Svi su prestali ulagati.

Koliko ste vi prestali ulagati?

Brojke koje sam vam rekao se odnose na 2011. godinu. Naime procijenili smo da bi daljnja štednja i rezanje u tom segmentu bilo kontraproduktivno. Prethodne dvije godine bitno smo manje ulagali, čak je 2009. pala na 50ak milijuna kuna. Ovo se samo odnosi na banku. No tu su još PBZ Card, ISP Card, Međimurska banka i ostale članice grupe.

Draženko Kopljar član Uprave PBZ-a

Kada se uzmu konsolidirani podaci, ulaganje i troškovi održavanja zajedno sa plaćama iznose preko 400 milijuna kuna.

Po čemu se vaši sustavi i proizvodi razlikuju od konkurencije? Što je PBZ 'izbacio', a da je bolje od drugih?

Puno toga. Vratit ću se u 1998. i 1999. godinu nakon sanacije banke, kada je ona krenula u pravo restrukturiranje. Tada je PBZ doslovce bio na koljenima sa uništenim informacijskim sustavom, a nedostajalo je i kvalitetnih ljudskih resursa. Tada nismo imali ni kartice ni bankomate, apsolutno ništa. Ako su ostali imali bankomate i kartice, a vi i zadnji ‘ulijećete’ u to, onda nemate puno manevarskog prostora. Morali smo napraviti nešto što do tada nitko nije imao. Prvi iskorak je bio da je naš sustav bio u potpunosti on-line. Odlučili smo da odmah krećemo sa on-line bankarstvom. Danas

kada to kažete, normalno je da su bankarski sustavi on-line. Tada je to bila rijetkost. Nekim konkurentskim bankama trebalo je pet šest godina da krenu našim stopama. U tom istom projektu, bio je EFT POS uređaj. Od milja smo ga zvali ‘Brzi Gonzales’ jer je bio tri puta brži od prvog sljedećeg na tržištu. Osim brzine, bio je i prvi uređaj na tržištu koji je prihvaćao debitne kartice koje trebalo autorizirati PIN-om, a također je jedini prihvaćao kartice svih brendova. Možemo reći da smo upravo zahvaljujući toj tehnološkoj superiornosti, mi koji smo bili nula u kartičnom poslovanju, postali i ostali lideri u toj niši. Prvi smo 2000-te izbacili internet bankarstvo, 2004. smo, lansirali jedinstvenu uslugu u svijetu: mPay, kojeg smo zaštitili patentom. Prvi smo u regiji za svoje internet i mobilno bankarstvo dobili certifikat ISO27001, koji jamči najviši stupanj sigurnosti.

Koje su bile pogreške?

Kako se kaže, tko radi taj i griješi. No ima i drugi dio te poslovice: Tko puno griješi, bolje da ni ne radi. Mi smo, nešto malo i griješili, bilo je više, rekao bih, taktičkih pogrešaka. Na svu sreću nemamo niti jednu stratešku pogrešku, barem ne u zadnjih 13 godina. Bilo je proizvoda koje tržište nije prihvatilo ili s kojima smo zakasnili. Bilo je i pogrešaka u implementaciji nekih tehnologija. Kako su uloženi su određeni resursi, to možemo smatrati i poslovnim promašajem. Među-

U održavanje postojećeg IT sustava ulažemo oko 100 milijuna kuna godišnje, a u daljnji razvoj otprilike isto toliko tim, nije to zabrinjavajuće. Takvi promašaji koštaju nas relativno malo, čak puno manje nego jedan osrednji kredit.

Na njima ste barem naučili nešto.

Tako je, iako ja više volim učiti na tuđim pogreškama, ali nažalost nekada učimo i na svojim.

POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog

moja_ulaganja3.indd 8

15.4.2011 13:52:35

moja_ulaganja3.indd 9

15.4.2011 13:52:38

moja ulaganja |||banke

Počela borba za svakog klijenta Banke pored snižavanja uvjeta kreditiranja i smanjenja kamata klijente pokušavaju privući i dodatnim pogodnostima i poklonima tin Bašić

B

anke su u posljednjih nekoliko tjedana počele objavljivati kako snižavaju kamatne stope na razne kredite. Financijska kriza, pad potrošnje građana, a samim time i pad njihove potrebe za kreditima, prisililo je banke na snižavanje uvjeta. Međutim, pored toga, banke svojim klijentima i onima koji to žele postati nude niz usluga i pogodnosti, ne bi li se njihov broj povećao.

Obzirom na trenutnu situaciju, gdje su građani nepovjerljivi prema bankama, borba za svakog klijenta postala je prioritet broj jedan.

Tako Societe Generale Splitska banka klijentima koji se odluče redovna primanja prebaciti iz druge banke u njihovu, nudi mogućnost da sve administativne poslove vezane uz prijenos banka napravi umjesto njih bez potrebe višestrukih dolazaka klijenata u poslovnicu.

“Vrlo često je kompliciranost procesa prijenosa primanja i potreba prikupljanja dokumenata razlog što se klijenti ne odlučuju za promjenu banke

bez obzira na pogodnosti koje mogu ostvariti kod druge banke. Naši savjetnici u poslovnici preuzimaju administrativni dio prijenosa u ime klijenta i tako omogućavaju jednostavan prijenos plaće”, objašnjava Merica Oršulić, Direktorica odjela štedno – ulagačkih i platno – transakcijskih proizvoda u Sektoru strategije i marketinga Splitske banke. Tako je, prema njezinim riječima, tražena dokumentacija svedena na minimum.

POKLONI ZA PRELAZAK Prilikom prelaska, klijenti ostvaruju minimalno identične kartične limite i prekoračenja koja su prethodno imali u drugoj banci uz mogućnost zatvaranja svih postojećih obveza atraktivnim kreditom s niskim kamatnim stopama. “Time obveze kao što su kartični limiti ili prekoračenja po tekućim računima mogu zatvoriti po puno nižim cijenama”, kaže Oršulić.

Naravno, banke ne staju sa time. Prelasci iz jedne banke u drugu, klijenti mogu dobiti i razne poklone, od materijalnih, do nematerijalnih. Tako u Za-

grebačkoj banci klijenti, pored mogućnosti korištena usluga e-računa i m-zabe, prilikom ugovaranja stambenog kredita dobivaju prvu godinu otplate besplatnu Allianz polica osiguranja nekretnine od osnovne požarne opasnosti. Također, tu je i ponuda za uređenje stana u trgovinama Elipsa, Kike, Lesnine, Mebla i Prime i popusti do 30 posto za opremanje cijelog ili većeg dijela stana moguće je

Zaba novim klijentima pored kartica i tekućih računa nudi i osiguranje te servisni centar za popravke u kući

iskoristiti na prodajnim mjestima partnera akcije.

No, Zaba nudi i još jednu mogućnost klijentima da se odluče i na ‘Lepeze’, bankarske i nebankarske usluge uz servis centar. “Ovisno o modelu Lepeza, omogućujemo da kroz druge nebankarske proizvode klijenti uštede na mnogim drugim očekivanim i neočekivanim životnim troškovima poput primjerice onim za hitne servisne popravake u kući, vučnu službu automobila u kvaru, osiguranje od nezgode na putovanju ili pak jeftiniju kupnju kod naših parnera u trgovačko-uslužnoj mreži”, ističe Damir Krcivoj, direktor razvoja upravljanja financijskom imovinom Zabe.

Zabin servis centar, dakle, nudi usluge vodoinstalatera, bravara, staklara ili električara, u slučaju nezgode i bolesti, kad klijentu treba kućni medicinski

10 POSLOVNI DNEVNIK pose ban prilog

moja_ulaganja3.indd 10

15.4.2011 13:52:39

moja ulaganja |||banke

Svim novim članovima Erste Cluba, Erste banka u znak dobrodošlice poklanja Erste Start paket, koji je pripremila u suradnji s partnerima

posjet, hitna dostava lijekova, bolničko zbrinjavanje u zemlji i inozemstvu.

PRINOS I OSIGURANJE Splitska banka klijentima koji prenesu primanja u njihove nove poslovnice nudi i besplatno ‘Dobrovoljno zdravstveno osiguranje’ i pristup medicinskim uslugama. Isto tako, banka je klijentima koji štede u banci odlučila dati i poklon. “Tako našim depozitarima poklanjamo osiguranje od nezgode u iznosu depozita. Štednjom u Splitskoj banci ostvaruju dvostruku dobit, prinos od kamata i osiguranje”, kaže Oršulić.

Svim novim članovima Erste Cluba, Erste banka u znak dobrodošlice poklanja Erste Start paket, koji je pripremila u suradnji s partnerima. Paket sadrži Nescafe u Maestro šalici, USB grijač, Vipme SIM karti-

cu, Erste Club omot za indeks i vezicu za mobitel. Nadalje, umirovljenicima prilikom otvaranja tekućeg računa nudi dodatnu pogodnost kao znak dobrodošlice, a to je neplaćanje naknade za vođenje tekućeg računa prva tri mjeseca. “Dodatna pogodnost je i neplaćanje naknade za vođenje jedne od usluga elektroničkog bankarstva. Pored navedenog, uz otvaranje tekućeg računa za umirovljenike vrijedi odobravanje Diners Club Standardne Senior kreditne kartice bez članarine za prvu godinu korištenja”, poručuju iz Erstea.

Hrvatska poštanska banka (HPB), kao svoju najveću pogodnost, pored nedavnog smanjenja kamatnih stopa na nove stambene kredite, ističe novi ugovor koji su potpisali sa Hrvatskom poštom. Naime, time se mreža HPB-a uz 35 poslovnica proširuje na više od 1.100 po-

štanskih ureda. Kako nam kaže Snježana Blažić, pomoćnica direktora Sektora poslovanja sa stanovništvom HPB-a, građani imaju i dopušteno prekoračenje po tekućem računu u maksimal-

HPB kao svoju najveću pogodnost ističe novi ugovor koji su potpisali sa Hrvatskom poštom

nom iznosu do 30.000 kuna. Tu je i mToken usluga. “mToken usluga je aplikacija za mobilni uređaj koja korisniku omogućuje da putem svog mobitela pristupi HPB internetskom bankarstvu. mToken ima sve funkcije standardnog token uređaja i zamjenjuje čitače kartica ili token uređaje”, kaže Blažić.

Klijenti koji zatvaraju kredit u drugim drugim financijskim institucijama, u HPB-u mogu podići u iznosu od 1500 do 50.000 eura s time da do 10 posto iznosa moguće dobiti u gotovini bez dokumentiranja namjene. Rok otplate je do 180 mjeseci.

Raiffeisen banka, pored akcije na stambene i nenamjenske kredite, svojim klijentima koji koriste uslugu FlexiOLUS tekući račun, imaju 50 posto niža naknada za obradu kredita te mogućnost realizacije stambenih kredita bez police životnog poseb an prilog POSLOVNI DNEVNIK 11

moja_ulaganja3.indd 11

15.4.2011 13:52:40

moja ulaganja |||banke osiguranja i bez jamaca. Također, svi koji do kraja lipnja u okviru akcije “Prostor za preokret“ podignu kredit, ne plaćaju naknadu za obradu kredita, nemaju interkalarnu kamatu, nemaju troškove procjene vrijednosti nekretnine te nemaju obvezu ugovaranja police životnog osiguranja ili solidarnog jamca.

U segmentu štednje, RBA je u ponudu uvrstila i novi kunski štedni računom namijenjen za uplate u svrhu štednje i gotovinske isplate te prijenose na račune po kojima vlasnik raspolaže unutar banke. “Povećavanjem iznosa na računu klijent ostvaruje više kamatne stope, a ujedno zadržava mogućnost podizanja novca u svakom trenutku”, poručuju u RBA. Pored toga, nude i novu dječju premijsku štednju koja pruža mogućnost višekratnih uplata, a dodatna pogodnost je da klijent pored kamatne stope ostvaruje pravo na premiju u visini 25 posto.

Privredna banka Zagreb (PBZ), pored akcijskih uvjeta na stambene kredite, korisnicima nudi i mogućnost realizacije potrošačkog kredita za opremanje kreditirane nekretnine do iznosa od 100.000 kuna, na rok otplate do 7 godina, uz kamatnu stopu od 8,5 posto godišnje i mogućnost realizacije 50 posto iznosa kredita kao gotovinske isplate na tekući račun.

KAMATNE STOPE No, pored brojnih pogodnosti, u PBZ-u ističu kako su u posljednje tri godine, u doba gospodarske krize, bili jedina među velikim bankama koja nije povećavala kamatne stope na stambene kredite u otplati. “U prošloj godini PBZ je snizila kamatne stope na kredite u CHF-u, ponudila je sveobuhvatni paket od sedam različitih mjera za ublažavanje posljedica jačanja CHF-a prema kuni, te sada objavljuje i kreće sa daljnjim sniženjem kamatnih

RBA je svojim klijentima ponudila i novi kunski štedni račun namijenjen za uplate u svrhu štednje stopa po stambenim kreditima u valuti (EUR i CHF) i to na postojeće i nove kredite”, ističu u toj banci.

Hypo Alpe-Adria banka i Zagrebački holding potpisali su ugovor o povoljnijem kreditiranju kupnje nekretnina koje je Holding izgradio u sesvetskom naselju Novi Jelkovec.

“Kupcima stanova u Novom Jelkovcu Hypo banka nudi povoljnije uvjete kreditiranja. Riječ je o stambenim kreditima s maksimalnim rokom otplate od 30 godina, ako se radi o kupnji stana, te rokom otplate do 15 godina, ako se kupuje garaža ili parkirno mjesto”, poručuju iz Hypo banke.

Dodaju kako je korisnicima kredita osigurana i posebna pogodnost u vidu Jamstvenog fonda kojim se dužniku koji ostane bez redovnih mjesečnih primanja omogućuje mirovanje otplate.

“U takvim slučajevima na zahtjev dužnika otplata anuiteta se zaustavlja, a otplata se odgađa na rok najduže do 18 mjeseci kod kredita za kupnju stana. Pogodnost roka odgode može se koristiti u više navrata, a sredstva iz Jamstvenog fonda mogu se koristiti do polovine ugovorenog otplatnog razdoblja”, poručuju u Hypo banci.

Hypo banka je korisnicima kredita osigurala i 'Jamstveni fond' koji onima koji ostanu bez primanja omogućuje mirovanje otplate

12 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog

moja_ulaganja3.indd 12

15.4.2011 13:52:42

moja ulaganja |||osiguranje

Posebne I ponude za skupine klijenata Osiguravateljna branša u Hrvatskoj još uvijek stoji na samom pragu prostora u kojem bi morala ponudom potaknuti potencijalne osiguranike Božica BabiĆ

ndustrija osiguranja u lepezi proizvoda koje nudi ovdašnjem tržištu često poseže za mnogim možda i nečekivanim pogodnostima ne bi li na taj način privukla što više klijenata na ugovaranje polica. Naime, u situaciji kada na zakonom nametnuto obvezno osiguranje od autoodgovornosti otpada 30 posto godišnje premije, a na dobrovoljno kasko osiguranje motornih vozila daljnjih 10 do 12 posto proizlazi da osigurateljna branša u Hrvatskoj, u odnosu na razvijena tržišta zemalja članica EU, još uvijek stoji na samom pragu prostora u kojem bi morala atraktivnom ponudom potaknuti potencijalne osiguranike da više skrbe o sigurnosti vlastite budućnosti.

Tržišni lider CROATIA OSIGURANJE, kažu na toj adresi, kontinuirano radi na programima poticanja lojalnosti i privlačenja novih klijenata.

Pogodnosti ili posebne ponude rade ciljano za pojedine skupine klijenata ili osiguranja. Tako kod ugovaranja Mini ili Fleksi kasko poseb an prilog POSLOVNI DNEVNIK 13

moja_ulaganja3.indd 13

15.4.2011 13:52:44

moja ulaganja |||osiguranje osiguranja vozačima kao posebnu pogodnost nude startni bonus na temelju police osiguranja od automobilske odgovornosti. Vozač ostvaruje i 15 posto popusta za ugovorenu tzv. ‘F’ kombinaciju koja pokriva vuču vozila zbog prometne nezgode ili kvara do radionice ili mjesta boravišta vozača. Za plaćanje premije jednokratno klijentu daju i dodatni popust od pet posto na cijenu osiguranja.

Kod punog kasko osiguranja Croatia osiguranje priznaje sve bonuse stečene kod drugih osiguranika i startni bonus od 30 posto ukoliko osiguranik ima kod njih ima ugovorenu i policu obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti. Moguće je dobiti i poseban popust od pet posto, navode u CO, ukoliko su u vozilu ugrađeni zaštitni uređaji protiv krađa ili satelitsko praćenje vozila. Odobrava se i popust na starost vozila do 30 posto, kao i popust od 15 posto za ugovorenu vuču vozila članovima AMC asistencije i članovima HAK-a. Popust za invalide iznosi 10 posto, a vozač može ostvariti i popust od 10 posto na broj više osiguranih vozila u Croatia osiguranju.

Od stalnih pogodnosti koje nude osiguranicima u CO izdvajaju i 15-totni popust na ugovaranje on line putnog osiguranja.

Posebne pogodnosti odobravaju i klijentima koji ugovore neko paket osiguranje. Tako kod obiteljskih paketa za ugovorenu policu koja sadrži tri vrste osiguranja (bez AO i osiguranja života) klijent dobiva popust od 5%, za 4 do 5 vrsta osiguranja 10%, od 6 do 10 vrsta 15% dok za 11 i više vrsta osiguranja ppopust iznosi 20 posto na osnovnu cijenu tog paket osiguranja. Ukoliko pak osiguranik u ugovoreni paket

osiguranja uvrsti obvezno AO ili životno osiguranje popusti mogu iznositi između 7,5 do 22,5 posto.

Ako osiguranik odabere i AO i životno osiguranje u paketu, u tom slučaju ostvaruje maksimalne popuste koji iznose od 10 do 25 posto.

U poduzetničkim paketima popust od pet posto ostvaruju članovi udruge Hrvatski izvoznik s kojom Croatia osiguranje ima potpisan ugovor o poslovnoj suradnji.

U ALLIANZ OSIGURANJU ističu da tijekom godine u pravilu uvijek imaju neke pogodnosti ili benefite za svoje klijente, bilo da su trajne naravi ili se radi o akcijama ograničenog trajanja. Iz kruga pogodnosti vezanih uz životna osiguranja u Allianzu izdvajaju policu AllianZ Život koja je u tijeku i završava 15. travnja. Svi klijenti koji u razdoblju trajanja akcije ugovore policu osiguranja života Allianz odobrava benefit u vidu besplatnog dopunskog osiguranja “Paket A” koji sadrži pokriće trajnog invaliditeta i naknade za boravak u bolnici uslijed nezgode i to kroz razdoblje prve osigurateljne godine.

Klijente koji ugovore policu Allianz Života sa godišnjom premijom iznad 600€ i mlađi su od 35 godina daruju s policom dopunskog zdravstvenog osiguranja, sa franšizom u vrijednosti 500 kuna. Allianz nije zaboravio ni pravne osobe za koje je namijenio pogodnost koja je za sada terminirana kao trajna, odnosno važi do daljnjega.Pravnoj osobi ili zaposlenicima te pravne osobe, pod uvjetom da se ugovori minimalno pet polica te uz ispunjenje minimalnih uvjeta visine godišnje premije i trajanja osiguranja,

Croatia osiguranje nudi i 5 posto popusta na osiguranje vozila koja imaju ugrađene protuprovalne sustave

odobravaju se na izbor dva benefita. Jedan je trajni popust na premiju osnovnog pokrića, a drugi besplatno dopunsko osiguranje “Paket A” (pokriće trajnog invaliditeta i naknade za boravak u bolnici uslijed nezgode) tijekom prve osigurateljne godine.

S neograničenim rokom trajanja je, iznose u Allianzu, i njihov tzv. osobni paket. Ukoliko klijent ima četiri ili više polica ugovorenih u paketu, na novougovorenu policu osiguranja života na dar mu stiže besplatan paket pokrića za Paket “A” (pokriće trajnog invaliditeta i naknade za boravak u bolnici uslijed nezgode) također za prvu godinu osiguranja. Allianz u svom katalogu proizvoda

ima i niz pogodnosti vezanih vezanih uz neživotna osiguranja.

Među njima je polica ‘Pomoć u kući’ što je, tvrde u Allinzu, nova i jedinstvena usluga na hrvatskom tržištu vezana uz osiguranje privatne imovine. Ugovara se uz policu osiguranja Dom+ (osiguranje stvari u kućanstvu).

Tako se na istoj polici mogu osigurati građevinski dio stana ili kuće, stvari u njemu, članovi kućanstva od nezgode i odgovornosti, kao i neka dodatna pokrića poput primjerice, loma strojeva i kućanskih aparata.

Ovom uslugom Allianz klijentu pruža pomoć u slučajevima koji zahtijevaju intervencije odmah kao što su, primjerice,

14 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog

moja_ulaganja3.indd 14

15.4.2011 13:52:45

moja ulaganja |||osiguranje

Osiguravatelji posebne ponude i pakete ne nude samo građanima već i poslovnim korisnicima i poljoprivrednicima

hitne usluge vodoinstalatera, električara, bravara ili stolara u situacijama puknuća vodovodne cijevi, kvara na električnim instalacijama, popravka brave i slično.

Allianz nautic card je članska iskaznica kojom klijent postaje korisnik usluga Sea Help - servisa za pomoć na moru.

Pozivom na dežurni broj telefona ili radio vezom vlasnicima Allianz Nautic Card, Sea Help ekipa pružit će svu potrebnu pomoć u najkraćem vremenu.

To uključuje usluge tegljenja, dostave rezervnih dijelova, pomoć pri startanju motora, dostavu goriva, uklanjanje konopa s propelera, savjetovanje o vremenskoj prognozi te brojne dru-

ge pogodnosti. Članska iskaznica je besplatna, a namijenjena je plovilima registriranim za sport i razonodu, odnosno osobne potrebe dužine do 24 metra, a čiji vlasnici u Allianzu imaju ugovoreno kasko osiguranje plovila i dragovoljno osiguranje od odgovornosti prema trećima.

U GRAWE HRVATSKA podsjećaju na svoju poslovnu politiku odgovornog skrbljenja za novac svojih korisnika očitovanu i kroz činjenicu da nisu poznati po agresivnom marketinškom pristupu korisniku, niti su prepoznatljivi po privlačenju korisnika akcijama i popustima.

Veliku pažnju, ističu u Grawe osiguranju, polažu kvaliteti pro-

izvoda i usluga te direktnom kontaktu s potencijalnim i postojećim korisnicima. Njihova je politika poslovanja, podsjećaju, utemeljena na individualnom pristupu korisniku i direktnom kontaktu s njim.

U skladu s takvim pristupom, razvili su jaku prodajnu mrežu koju čini više od 560 obrazovanih, stručno osposobljenih prodajnih savjetnika, koji stoje na usluzi zahtjevima postojećih i potencijalnih osiguranika, pružajući im stalnu savjetodavnu potporu.

Lojalnost grade garantiranim povjerenjem te brzom i korektnom isplatom šteta, što su korisnici usluga, ponajprije korisnici kasko osiguranja prepoznali pa ih nagrađuju dugogodišnjom lojalnošću, iznose u Grawe osiguranju. Podsjećaju da je kasko osiguranje specifična vrsta osiguranja, koja za razliku od obveznog automobilskog osiguranja zaista dokazuje da postoji velika razlika između osiguratelja i osiguratelja, iz čega proizlazi povjerenje osiguranika prema određenoj osigurateljnoj kući.

Osim toga, tvrde u Grawe Hrvatska, u pojedinim vrstama osiguranja za približno iste iznose premija klijentima pružaju veće pokriće od ostalih ponuda na tržištu. Za primjer izdvajaju policu kod privatne odgovornosti i odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta gdje se svote pokrića

kod većine osiguravatelja kreću do 200.000 kn dok oni za takav svoj proizvod klijentima jamče pokriće od 75.000 eura.

I UNIQA osiguranje svojim klijentima nudi razne pogodnosti kroz dodatne usluge, pakete osiguranja te posebne popuste.

Na toj adresi iz svoje vrlo raznovrsne ponude posebno izdvajaju samo tri proizvoda koja nude ovdašnjem tržištu.

Na prvo mjesto stavljaju proizvod namijenjen fizičkim osobama. Svakom pojedincu koji za vlastito motorno vozilo ugovori policu kasko osiguranja UNIQA daruje MeteoUNIQU, besplatnu uslugu upozoranje na ekstremne vremenske nepogode. Nju osiguranik dobiva putem SMS-a ili emaila prema poštanskom broju mjesta stanovanja, neposredno prije pojave same prirodne, odnosno elementarne nepogode.

BASLER OSIGURANJE kontinuirano radi na kreiranju posebnih ponuda za svoje klijente uz koje im omogućavamo još sigurniji i bezbrižniji život, te pružamo prevenciju u raznim područjima života koja su najčešće ugrožena raznim rizicima.

Zato smo razvili preventivni koncept nazvan Svijet sigurnosti.

U tome svjesno idemo dalje od ostalih osiguratelja jer pomažemo klijentima da šteta uopće ne nastane.

Klijenti koji se odluče za policu osiguranja kućanstva Basler sigurna imovina ulaze u naš Svijet sigurnosti.

Uz svaku policu osiguranja kućanstva s godišnjom premijom od 500 kuna ili više, klijent dobiva sigurnosnu kutiju u kojoj se nalaze tri visokokvalitetna sigurnosna uređaja: vatrogasna deka, dimni alarm i uređaj za prenaponsku zaštitu.

U Grawe osiguranju ističu kako nisu poznati po agresivnom marketingu već odgovornom poslovanju

poseban poseb an prilog POSLOVNI DNEVNIK 15

moja_ulaganja3.indd 15

15.4.2011 13:52:46

BASSX2 Evolucija bankarskog IT sustava U skladu s promijenjenim potrebama banaka, razvojem informacijske tehnologije, ali i promjenama u navikama i na»inu korištenja usluga od strane klijenata banke, ABIT je pristupio razvoju novog transakcijskog bankarskog informacijskog sustava – BASSX2.

WebSphere Application Server

“Partner banka ima dugogodišnju suradnju s tvrtkom ABIT »ija rješenja koristi u svakodnevnom poslovanju. ABIT se pokazao kao pouzdan partner u svakodnevnom radu i suradnji, te osigurao mogu¹nost za odvijanje i unapreÃenje poslovnih procesa korištenjem naprednih IT rješenja. Osim poznavanja tehnologija ABIT posjeduje i opsežna znanja o bankarskom poslovanju »ime omogu¹ava banci brži razvoj novih funkcionalnosti” - Lana Andri»evi¹, direktor Sektora informatike Partner banka d.d.

TROSLOJNA ARHITEKTURA

OTVORENOST

GRAFI KO SU ELJE

Troslojna arhitektura kod koje je odvojen prezentacijski, poslovni i podatkovni sloj. Takva arhitektura olakšava uvoÃenje promjena u na»inu prezentacije funkcionalnosti, bez promjena u poslovnoj logici, multijezi»nost, kao i neovisnost pri izboru baze podataka.

otvorenost prema drugim sustavima što omogu¹uje integraciju s ostalim sustavima koji se nalaze unutar banke ili u njezinoj okolini (egovernment, regulator i sli»no).

Podrška za preko 80 razli»itih platforma što »ini sustav izuzetno fleksibilnim i robustnim (IBM Message Queue Interface for C, COBOL, PL/I, Java, RPG, and C++, JMS for Java, Perl interface, XMS for C/C++ and .NET, .NET, SOAP,…)

omogu¹it ¹e bankama ve¹u fleksibilnost u smislu ponude novih bankarskih proizvoda svojim klijentima, neovisno da li oni koriste usluge banke putem šaltera, Interneta, mobilnih ureÃaja ili nekog drugog kanala. Primjena “Service Oriented Architecture” omogu¹uje višestruko korištenje servisa, te na taj na»in olakšava i ubrzava razvoj novih bankarskih proizvoda, kao i dodavanja novih kanala komunikacije s klijentom.

Više informacija možete zatražiti na tel. 042-242-040 ili info@abit.hrwww.abit.hr.

moja_ulaganja3.indd 16

15.4.2011 13:52:49