Moja ulaganja

Moja ulaganja

POSEBAN PRILOG POSLOVNOG DNEVNIKA 29. LISTOPADA 2010.

Konzervativno je opet u trendu moja ulaganja 1

26.10.2010 16:41:01

moja ulaganja.indd 2

26.10.2010 16:09:51

SADRŽAJ

4

Othrvali se krizi

22 Velik potencijal

Nakon novih zakonskih odredbi kojima su ukinute porezne olakšice na plaćanje životnog osiguranja te smanjenja opsega stambenih kredita uz koje su se takvi aranžmani često vezali činilo se kako će taj segment ulaganja doživjeti drastičan pad.

No osiguravatelji su se uspješno prilagodili novim uvjetima

U trećem mirovinskom stupu za ‘stare dane’ štedi nešto manje od 180.000 hrvatskih građana tako da se pravi bum tek očekuje.

Posebice nakon što su uplate u taj stup poslodavci porezno priznali kao trošak. Tako će oni koji su do sada sami uplaćivali u neki od DMF-ova moći predložiti poslodavcu da preuzme uplatu

30

10 Tu nema štednje

Programi dopunskoga zdravstvenog osiguranja uistinu su brojni i pogodni za svačiji džep tako da se mjesečne premije mogu uplaćivati već u iznosima manjima od 40 kuna

30 Stabilno i sigurno

U otežanim ekonomskim uvjetima ljudi se češće odlučuju za konzervativniji oblik ulaganja, a najčešće je to štednja. Banke su toga svjesne pa su prilagodile ponudu i kreirale brojne štedne ili štedno-investicijske proizvode

Svijet brojki

1,62 150 milijarde kuna vrijedna je ukupna imovina dobrovoljnih mirovinskih fondova krajem rujna ove godine

tisuća eura prosječna je svota u tzv. menadžerskim policama domaćih osiguravatelja

450

kuna mjesečno najčešći je iznos štednje u Prvoj stambenoj štedionici, a moguća su ulaganja već od 50 kuna na mjesec

PRVE DNEVNE POSLOVNE NOVINE U HRVATSKOJ

Glavni urednik: Darko Markušić uredniK PrilogA: Stanko Borić Uprava: Darko Markušić, Sanja Vernić, Ivana Žmegač Prodaja oglasa: Jasna Bibić telefon: 01/6326-016

Autori: Marija Brnić, Jadranka Dozan, Andreja Šantek, Antonela Zečević GrafiKA: RedPoint – Kristina Nakić FotografiJE: Fotolia, Pixsell i PD Izdavač: Dnevnik d. o. o.

Savska cesta 66/10, 10 000 Zagreb

telefon: 01/6326-000 telefaks: 01/6326-060 E-mail: redakcija@poslovni.hr Tisak: Tiskara Vjesnik Slavonska avenija 4, 10 000 Zagreb

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK

moja ulaganja.indd 3

26.10.2010 16:22:20

uvijek isplativo

Reforma otvorila prostor za rast Penalizacija rane mirovine mnoge će potaknuti na plaćanje osiguranja života Piše: Marija Brnić

Z

bog zakonskih izmjena kojima su od ljeta ove godine u Hrvatskoj ukinute porezne olakšice za police životnog osiguranja u prvi mah se činilo kako će doći do znatnog smanjenja opsega tog oblika investiranja i štednje. Osiguravajuća društva svakako priželj-

kuju povratak toga uvriježenog poticaja, koji je u Hrvatskoj probudio svijest o osiguranju kao načinu sigurnog ulaganja, no u ovom trenutku malo je izgleda da će se to i dogoditi, barem u skorijoj budućnosti. Atraktivnost tog segmenta osiguranja doživjela je udar i zbog pada broja odobrenih stambenih kredita u bankama uz koje

su vrlo često bili vezani ovakvi aranžmani kao instrument osiguranja kredita. prostor za plasman

No životna osiguranja ipak će i nadalje biti dugoročno isplativa investicija, čak i bez povrata novca od olakšica.

Iako većina hrvatskih osiguravajućih društava i te kako

osjeća pritiske recesije i na vlastitom poslovanju, većina njih ipak tvrdi da je i u novim okolnostima ulaganje u životno osiguranje ostalo važan prostor za plasman novca.

“Financijska kriza donekle je promijenila svjetonazore ljudi o osobnim ulaganjima. Dok su prije krize svi govorili o prinosima i dobiti, danas se sve

POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 4

26.10.2010 16:22:25

Rezultati za prvih devet mjeseci pokazuju da prvi put od 2008. nije bilo pada

12

posto od ukupne bruto premije Croatia osiguranja čine premije životnog osiguranja

više govori o sigurnosti i štednji”, ističe Hrvoje Odak, voditelj Odjela za odnose s medijima u Croatia osiguranju, napominjući kako upravo klasično životno osiguranje u najtežim trenucima, smrtnim slučajevima, obitelji čini financijski zbrinutima, a nakon isteka osiguranja sva uplaćena premija vraća se korisniku zaštićena s valutnom klauzulom i uvećana za pripisanu dobit. čeka se rast standarda

Stoga u Croatia osiguranju očekuju da će se upravo životna osiguranja najbrže oporaviti s rastom standarda građana i oporavkom gospodarstva. U njihovu slučaju riječ je o vrlo važnom segmentu poslovanja. Životna osiguranja, naime, čine oko 12 posto ukupne zaračunate bruto premije CO-a, a unatoč nepovoljnim kretanjima na tržištu osiguranja upravo su u prošloj godini preuzeli lidersku poziciju na tržištu životnih osiguranja. U tom je segmentu CO povećao tržišni udjel na

Igor Pureta, predsjednik Uprave Grawe Hrvatska

14,32 posto krajem 2009., a na toj razini (14,01 posto) održao se i u ovoj godini, odnosno krajem rujna. Zanimljivo je s druge strane da u osiguravajućoj kući Grawe Hrvatska, u kojoj osiguranje života prema zaračunatoj premiji imaju udjel od čak 60 posto, bilježe oporavak upravo u segmentu životnog osiguranja.

“Rezultati za devet mjeseci ove godine za čitavo tržište pokazuju da ova vrsta osiguranja prvi put od 2008. nije zabilježila pad. Zadovoljni smo i zaustavljanjem porasta broja zahtjeva za otkupom i raskidom polica osiguranja života s čime smo se susreli krajem prošle i početkom ove godine”, ističe Igor Pureta, predsjednik Uprave Grawe Hrvatska.

Sa sličnim trendom otkaza ugovora susreli su se krajem prošle i početkom ove godine i u Triglav osiguranju. Direktorica u sektoru za životna osiguranja Danijela Husinec ističe kako se taj trend ipak lagano usporava i broj otkazanih ugovora polako se smanjuje.

PBZ FAKTORING DRUGI NAZIV ZA LIKVIDNOST domaÊi faktoring B izvozni faktoring B ostali otkupi RadniËka 44, Zagreb B faktoring@pbz.hr tel. 01 636 4114, 01 636 4113; fax. 01 636 4103

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK

moja ulaganja.indd 5

26.10.2010 16:22:29

3RVORYQL'QHYQLN LQGG moja ulaganja.indd 6

$0 26.10.2010 16:22:36

$0

uvijek isPlativo

Dolazi i do laganog trenda rasta prodaje osiguranja, ali to još nije na razini koju bismo željeli

kOMpANiJe štede u Allianzu Zagreb kažu da je smanjen interes za ugovaranje novih polica za zaposlenike PD

“Dolazi i do laganog trenda rasta prodaje životnih osiguranja, no to još nije na razini koju bismo željeli”, dodaje Danijela Husinec.

Pureta pak trenutnu situaciju i reformu mirovinskog sustava vidi kao idealnu priliku za osiguravatelje, upravo zato što se građani sve više okreću sigurnosti i štednji. Stoga i smatra da osiguravatelji koji nemaju problema s likvidnošću imaju prostora za rast, a prije svega u segmentu životnih osiguranja.

“Klasično životno osiguranje sa štednom komponentom ponovno postaje jedan od najzanimljivijih financijskih proizvoda, što je razumljivo s obzirom na to da se u vrijeme krize građani okreću štednji i sigurnosti ulaganja”, dodaje Pureta.

Njegova osiguravajuća

danijela Husinec, direktorica sektora triglav osiguranja

kuća manje ovisi o bankoosiguranju, zbog čega je ostala pošteđena trenda pada prodaje zbog smanjanja kreditne sposobnosti građana.

JAčA sviJest U GrAđANA

Dok svi ističu kako je u građana postala sve izraženija i jača svijest o važnosti osiguranja života kao bazičnom obliku sigurne štednje, za Allianz Zagreb kriza je najveće promjene donijela u segmentu poslovanja s pravnim osobama. Primjetan je, kažu u toj osiguravajućoj tvrtki, pro-

SEgMENT OSIguRANJA ŽIVOTA čINI 46% uKuPNOg POSLOVANJA BASLERA

blem s likvidnošću i posljedično odustajanje od osiguranja za svoje zaposlenike ili smanjeni interes za ugovaranje novih polica za zaposlenike.

Trand smanjenja osjećaju i u Basler osiguranju Zagreb, i to između jedan i dva posto u segmentu osiguranja života. Toj kući segment osiguranja života predstavlja 46 posto ukupnog poslovanja. Klijentima u novim uvjetima preporučuju mještovito osiguranje života koje, kako kažu, nudi sigurnu štednju te financijsku sigurnost za nepredviđene životne situacije, a može se koristiti i kao instrument osiguranja kredita ili izvor sredstava za dodatnu mirovinu. U Triglavu pak kažu kako police najčešće sklapaju na 25 godina, a unatoč recesiji prosječna je premija ostala na razini

od oko 35 eura. Puno u Triglavu očekuju pak od novog proizvoda s kojim su od ove godine izašli na tržište. To je investicijsko životno osiguranje Fleks, polica doživotnog osiguranja koja omogućava vrlo veliku fleksibilnost. Nakon proteka 10 godina osiguranik primjerice može neograničeno tražiti predujam po svojoj polici u visini 90 posto stanja sredstava na investicijskom računu.

Kad je u pitanju životno osiguranjem, osnovno pravilo je da se ulaganje najviše isplati na duže rokove, minimalno 20 godina. U Croatia osiguranju u svojoj ponudi preporučuju program životnog osiguranja Ekskluziv. Riječ je programu u kojem se premija jednokratno uplaćuje na trajanje od 5, 10, 15 i 20 godina. U Allianzu pak klijentima preporučuju kao jedan od atraktivnijih programa Sve 5!

Paket.

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK 7

moja ulaganja.indd 7

26.10.2010 16:22:54

uvijek traŽeno

ipAk se ispLAti čak i nakon ukidanja poreznih olakšica, životno osiguranje dugoročno je isplativa investicija FOTOLIA

Kod njega se uz jednokratnu uplatu premije od 5,5 tisuća eura na pet godina ostvaruje zajamčeni dobitak od 5,5 posto, a uz to osiguranik dobiva na dar paket liječničkih pregleda i dugoročni popust od 20 posto u jednoj od poliklinika s kojima surađuju. Također za vrijeme trajanja police osiguranik je po tome programu osiguran i od posljedica nezgode. U raznolikoj ponudi životnih osiguranja Grawe pak bilježi najveći interes za program Grawe-elite, koji osigurava i financijsku sigurnost u vrijeme izlječenja, a jamči i oslobađanje od plaćanja premije u vrijeme radne nesposobnosti duže od 42 dana, uz isplatu trostruke osigurane svote uz

pripisani udio u dobiti u slučaju smrti. No popularnost, bez obzira na stanje na tržištu kapitala, u Graweu očekuju u proizvodu koji je kombinacija osiguranja života i ulaganja u investicijske fondove.

“Razumljivo je da se u vrijeme krize javlja strah od rizičnijih vrsta ulaganja te se uviđa-

ju prednosti garancija i klasičnih polica s primarno štednom komponentom.

NeprOMišLJeNOst vLAde

Međutim, ovakve situacije mogu se smatrati pravim trenutkom za sklapanje fondovskih polica jer su cijene fondova niske, čime se za istu količinu novca može dobiti više udjela čija će vrijednost dugoročno rasti”, ističe Igor Pureta. Uz blagi pozitivni pomak do kraja ove i u idućoj godini tržište osiguranja života ipak će općenito obilježiti nastavak stagnacije jer na premije životnih osiguranja utječe stanje ukupnoga gospodarstva. Stoga je upravo zanimljivo što iz redova najvećih osiguravate-

PRilika je Za sklaPaNje FONDOvskih POlica jeR se MOže DOBiTi više UDjela Za isTi NOvac

lja u zemlji Vladi skreću pozornost da je u godini teške gospodarske krize u kojoj su svi važni makroekonomski pokazatelji negativni ukidanje poreznih olakšica dodatni udar na njihovu djelatnost.

Ona je pritisnula i osiguravatelje da traže nove načine da dodatno privuku klijente. No olakšice koje su za ovaj vid osiguranja u Hrvatskoj uvedene još 2001. neminovno će ostaviti traga i jačati pad premija životnih osiguranja. Osiguravatelji se tek nadaju da je ukidanje poreznih olakšica samo privremenoga karaktera te vjeruju da će ih Hrvatska ponovno uvesti s oporavkom gospodarstva i izlaskom iz recesije, a najkasnije ulaskom u Europsku uniju.

8 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 8

26.10.2010 16:23:03

moja ulaganja.indd 9

26.10.2010 16:23:03

ZDRAVSTVENO OSIGURANJE

Privatna usluga već za 38 kuna mjesečno Programi koji se nude u paketima dopunskoga zdravstvenog osiguranja uglavnom se provode u suradnji s renomiranim domaćim i stranim ustanovama Piše: Andreja Šantek

U

natoč krizi i činjenici da je država ukinula olakšice za plaćanje dopunskoga zdravstvenog osiguranja, čini se kako hrvatski građani ipak ne žele štedjeti na zdravlju.

Tako se barem čini prema iznosima premija koje su ove godine skočile u većini osiguravaju-

ćih društava koja nude opciju dopunskoga zdravstvenog osiguranja. Programi koji se nude osiguranicima uistinu su brojni i čini se da svatko, čak i osobe s nižim primanjima, mogu bez problema naći opciju koja im najviše odgovara, pa se tako mjesečne premije mogu uplaćivati u iznosima manjima od 40 kuna.

“Razvojem našega novog sustava dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja koji smo nazvali Futura imali smo na umu da klijenti danas od zdravstvenih usluga i od osiguravatelja očekuju i zaslužuju više. Stoga smo u svaki od naših modula osim zdravstvenih usluga ugradili i nekoliko dodatnih usluga koje smo razvili osluškujući

želje i potrebe naših klijenata.

Uključili smo tako, primjerice, cijepljenje protiv gripe, medicinske savjete kao i preporuke naših stručnih liječničkih službi”, kaže Jelena Hoić, stručni suradnik za zdravstveno osiguranje u Basler osiguranju Zagreb koje u ovom trenutku ima oko 3500 aktivnih klijenata. Bazni paketi posebno su prilagođeni i

10 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja 10

26.10.2010 17:47:54

www.basler-oz.hr

Najveći interes na tržištu ove godine vlada za našim paketom standardnih pokrića Optimal Mirjana Bošnjak, voditeljica osiguranja u Uniqi

za žensku i za mušku populaciju te posebno za obitelj, a pokrivaju približno 75 posto zdravstvenih potreba prosječne osobe. paket za radnike

Paketi Basic F za žene i Basic M za muškarce dostupni su po cijeni od 49 kuna mjesečno, dok je paket za cijelu obitelj Basic Family dostupan po cijeni od 78 kuna mjesečno. Svaki paket klijenti Basler osiguranja Zagreb mogu nadograditi dodatnim modulima oblikovanim prema načinu života ili vrsti posla koji obavljaju.

Postoji više vrste modula poput modula Office namijenjenog osobama koje radno vrijeme provode većinom u uredu te su zbog suvremenog načina života izložene bolestima lokomotornog sustava, očiju i vena. Ovaj je modul dostupan već po cijeni od 38 kuna mjesečno. Ostali moduli kao što su Dinamique, Diagnostic Pro te

Unatoč nepovoljnim tržišnim kretanjima i dalje bilježimo rast premije Vesna Dulibić, predsjednica Uprave CZO-a

Manager dostupni su po cijenama od 41 do 173 kune mjesečno. Treća razina dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja klijentima dodatno personalizira policu kroz, primjerice, veći broj pregleda tijekom godine ili preventivnim programima.

U sklopu dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja postoji i dopunsko osiguranje koje između ostalog pokriva i razliku cijena lijekova s liste B. Premije se kreću već od 65 kuna na mjesec.

“Prosječna premija naše police dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja iznosi 1725 kuna i odnosi se na žensku osobu u dobi od 36 godina. To je polica osiguranja koja uključuje Basic paket s dva specijalistička pregleda, laboratorijsku i dijagnostičku obradu neograničeno u godini dana te određene dodatne usluge i osiguranje doplata”, rekla je Jelena Hoić iz Basler osiguranja Zagreb.

Efikasnost i preciznost su naslijea πvicarske tradicije koja vam u Basler osiguranju Zagreb garantiraju pouzdanog partnera i siguran oslonac u nevolji. Uz naπe programe kojima vodimo brigu o sigurnosti klijenata razvili smo i aktivnu prevenciju πtete kojom pomaæemo klijentima da se πteta uopÊe ne dogodi. Prepustite nam svu brigu oko osiguranja zdravlja, æivota, vozila i imovine, a mi Êemo opravdati vaπe povjerenje.

Jednostavno sigurni.

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK 11

moja ulaganja.indd 11

26.10.2010 16:23:13

ZDRAVSTVENO OSIGURANJE

Dodaje kako je njihov proizvod koncipiran tako da je prilagođen posebnim skupinama klijenata s obzirom na njihove osnovne zdravstvene potrebe, profesiju, način i stil života.

Posebno izdvajaju ponudu različitih vrsta police koja je prilagođena osobama koje radno vrijeme provode većinom u uredu, ili onima koji često putuju, rade u dinamičnome radnom okruženju ili onima koji su izloženi velikom stresu i velikoj odgovornosti.

Bazni paketi pokrivaju približno 75 posto zdravstvenih potreba prosječne osobe

naknada za boravak

U svojoj ponudi Grawe osiguranje nudi nekoliko programa zdravstvene zaštite. Grawevital Prevent korisniku pruža mogućnost da prema svojim potrebama i financijskim mogućnostima odaberu stupanj Prevent1, Prevent2 ili Prevent3.

Grawevital Hospital predstavlja osiguranje naknade za vrijeme boravka u bolnici, odnosno za svaki dan proveden u bolnici zbog nužnoga stacioniranog liječenja isplaćuje se naknada ugovorena policom osiguranja.

Osiguravateljsko pokriće postoji na području Hrvatske te se proširuje i na područje zemalja članica Europske unije, Sjedinjenih Država i Švicarske.

Program Grawevital Hospital nudi još jednu pogodnost – umjesto naknade za vrijeme boravka u bolnici prilikom rođenja djeteta isplaćuje se naknada u visini peterostrukoga ugovorenog iznosa dnevne naknade.

Grawevital Operation je osiguranje naknade za slučaj operacije – osiguraniku se isplaćuje naknada koja ovisi o vrsti (složenosti) operacije i ugovorenoj svoti osiguranja. Osiguravateljsko pokriće postoji na području Hrvatske te se također proširuje i na područje zemalja članica Europske unije, SAD-a i Švicarske “Jedna od najvećih prednosti dodat-

PREDNOSTI Može se birati zdravstvena ustanova nog osiguranja je brzina i kvaliteta usluge, što znači da korisniku police našega Grawe Vital zdravstvenog osiguranja pružamo vrhunske i brzo dostupne medicinske usluge bez čekanja te u terminu koji mu najbolje odgovara i u ustanovi, bilo državnoj, bilo privatnoj, koju sam odabere”, kazala je voditeljica obrade životnog i zdravstvenog osiguranja u Graweu Martina Bedak.

“Prednost našega dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je da su programi koncipirani bez udjela osiguranika, što znači da korisnik koji

osiguranje za slučaj operacije može se proširiti na područje sad-a i eu

FOTOLIA

plaća premiju koristi usluge bez dodatnih troškova kao što su participacije i slično”, kaže Martina Bedak. više od 250 partnera

Kako bi osigurali dostupnost usluge u čitavoj Hrvatskoj, dodaje, odlučili su se za varijantu ugovorne suradnje sa zdravstvenim ustanovama – bolnicama, privatnim i državnim poliklinikama i privatnim specijalističkim ordinacijama.

Surađuju s više od 250 zdravstvenih ustanova, poliklinika i ordinacija u kojima osiguranici mogu obavljati usluge ovisno o vrsti ugovorene police, s tim da nisu ograničeni odabirom prema mjestu stanovanja. Naši korisnici, kaže Bedak, najčešće odabiru jedan od stupnjeva iz prvog programa – GraweVital Prevent, koji im, ovisno o odabranom stupnju, nudi

Jelena Hoić, Basler osiguranje Zagreb

različit opseg usluga preventivne zdravstvene zaštite. Otkako je nastupila kriza, najprodavaniji je osnovni paket Grawe Vital Prevent 1 koji uz mogućnost obavljanja sistematskog pregleda pruža mogućnost obavljanja jednoga specijalističkog pregleda, dva kontrolna pregleda i osnovne laboratorijske te dio dijagnostičkih pretraga.

Uniqa osiguranje nudi pokrića dodatnog i dopunskoga (dobrovoljnog) zdravstvenog osiguranja. Sve usluge dobivaju se bez uputnica i čekanja, a na temelju medicinske indikacije.

Osiguranici mogu prema svojim potrebama birati između 13 standardnih pokrića, od kojih se tri prodaju u poslovnicama RBA banke, a četiri su posebno dizajnirana za osiguranje zaposlenika u tvrtkama.

“Naš proizvod zdravstvenog osiguranja s najvećim opsegom pokrića može se ugovoriti u poslovnicama Raiffeisen banke.

12 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 12

26.10.2010 16:23:24

moja ulaganja.indd 13

26.10.2010 16:23:28

zdravstveno osiGuranje

korisnik koji plaća premiju koristi uslugu bez dodatnih troškova kao što je participacija

JedNOstAvNOst Na red za pretrage dolazi se puno brže, i to u terminu koji odgovara korisniku police FOTOLIA

Osim specijalističkih pregleda i dijagnostičkih postupaka pokriva stomatološke usluge, fizikalnu terapiju, ortopedska i druga medicinska pomagala, sistematski pregled, dnevnu naknadu za boravak u bolnici te male operativne zahvate koje je moguće obaviti u bilo kojoj zemlji Europske unije”, kazala je Mirjana Bošnjak, voditeljica osiguranja osoba u Uniqi. Standardna pokrića Standard, Comfort, Optimal i Exclusive razlikuju se po visinama pokrića za specijalističke preglede i dijagnostičke postupke, a time su i cijenom prilagođeni različitim potrebama klijenata.

“Najveći interes ove godine tržište pokazuje za naš proizvod standardnih pokrića Optimal, koji uz pokriće specijalističkih pregleda i dijagnostičkih postupaka nudi i sistematski pregled te standardno pokriće participacija.

Marina bedak, voditeljica u Grawe osiguranju

Mjesečna premija Optimala za muškarca u dobi do 40 godina je 97 kuna, a za žene 129 kuna”, rekla je Bošnjak.

“Unatoč nepovoljnim tržišnim kretanjima u okruženju Croatia zdravstveno osiguranje i dalje bilježi rast premije.

Na tu smo činjenicu ponosni i nadamo se da će se, s obzirom na njihovu kvalitetu i sve većim saznanjima građana o prednosti dodatnog i dopunskoga zdravstvenog osiguranja, kvaliteta naših proizvoda još više prepoznati. Vjerujemo da će se taj

ZDRavsTveNi PakeTi UNiQa OsigURaNja MOgU se UgOvORiTi U POslOvNicaMa RBa BaNke

trend razvoja nastaviti”, rekla je predsjednica Uprave Croatia zdravstvenog osiguranja Vesna Dulibić. zA rAzLičite dObi

CZO u ponudi ima programe namijenjene različitim dobnim skupinama. Za radno aktivnu populaciju u ponudi je šest programa dodatnoga zdravstvenog osiguranja koji se međusobno razlikuju opsegom ugovorenih usluga.

“Najviše osiguranika ima našu policu dodatnoga zdravstvenog osiguranja Norma koja je cijenom najpristupačnija s obzirom na to da iznosi 112 kuna mjesečno, primjerice za pristupnu dob od 21 do 30 godina starosti, a za recimo pristupnu dob od 41 do 50 godina starosti mjesečna premija iznosi 148 kuna.

Najveći broj naših osiguranika sklopilo je uz jednu od polica dodatnoga zdravstve-

nog osiguranja i jednu od polica dopunskog osiguranja i na taj način je naša ponuda ‘2u1’ najprepoznatljivija. Tako je ostvarivanje prava iz dva programa na osnovi jedne iskaznice posebno prepoznato u našoj ponudi dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja”, kaže Vesna Dulibić.

Niz godina u sklopu obiteljskog paketa dodatnoga zdravstvenog osiguranja provode Junior program namijenjen djeci i mladima do 18 godina. Usluge se pružaju u eminentnim pedijatrijskim ordinacijama i drugim visokokvalitetnim zdravstvenim ustanovama diljem Hrvatske.

Programi uključuju šest specijalističkih pregleda godišnje s mogućnošću izbora između dvanaest specijalista te široku lepezu laboratorijskih pretraga.

Vesna Dulibić kaže kako poslodavcima omogućuju posebne popuste za kolektivna osiguranja zaposlenika.

14 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 14

26.10.2010 16:23:36

SAVJETI IZ OSIGURANJA

ŽIVOTNA OSIGURANJA Kako izabrati odgovarajuću životnog osiguranja?

policu

Izbor osiguranja ovisi o poslu kojim se bavite, stilu života, o financijskim mogućnostima i potrebama. Prije svega ovisi o tome tko je sve usko povezan s vama i ovisan o vama – obitelj, partner, djeca. Važni su i planovi koje vežete uz osiguranje dok ono traje i cilj koji želite postići njegovom isplatom. Ispravno odabrana visina osiguranog iznosa će doživljenjem osiguranja predstavljati znatan ušteđeni iznos novca; osigurani iznos za slučaj smrti i invaliditeta u najtežim slučajevima barem će djelomice zamijeniti gubitak prihoda od nekoliko mjeseci ili godina.

Kakva se polica preporučuje mladom zaposlenom čovjeku u tridesetim godinama?

Triglav osiguranje nudi proizvod investicijskog životnog osiguranja prilagođen ovoj kategoriji osiguranika, kojega karakterizira znatna fleksibilnost ulaganja – FLEKS. Unatoč tome što predstavlja doživotno osiguranje, njegova jedinstvenost ogleda se u tome što nakon isteka 10 godina od sklapanja ugovora o osiguranju ugovaratelj osiguranja može zahtijevati isplatu cjelokupne vrijednosti imovine na osobnom računu u stopostotnom iznosu te može neograničeni broj puta tražiti predujam po svojoj polici u visini 90% stanja sredstava na investicijskom računu. Na takav način njegovo osiguranje i dalje ostaje aktivno, a u svakom trenutku kao i u banci može doći do svojih sredstava ako mu zatrebaju.

Mladi čovjek koji danas razmišlja o podizanju stambenoga kredita suočava se s brigom da će time opteretiti svoje bližnje, ako mu se što

moja ulaganja.indd 15

dogodi. Za ovakve slučajeve preporučujemo sklapanje riziko životnog osiguranja s padajućim osiguranim iznosom – hipotekarnog osiguranja. Ova polica stoji manje od standardnog riziko životnog osiguranja jer osigurani iznos pada s protekom osiguranja.

Uzmimo za primjeru muškarca od 30 godina, osigurani iznos 50.000 EUR i trajanja osiguranja 25 godina.

Dok ćemo kod police mješovitog životnoga osiguranja za to morati izdvojiti oko 30.000 EUR, kod hipotekarnog osiguranja izdvojit ćemo oko 4300 EUR. Za žensku osobu situacija je još povoljnija jer će za hipotekarno osiguranje izdvojiti oko 3100 EUR. Koja je polica dobra za ljude s višim primanjima?

Jednokratno mješovito životno osiguranje ili jednokratno investicijsko životno osiguranje koje je rizičnije, jer se ulaže u investicijske fondove, pri čemu je osim veće zarade moguć i gubitak. Jednokratne uplate osiguranja donosi mu donosi dodat-

ne financijske pogodnosti za osiguranika.

Ova opcija naročito je pogodna za osiguranike koji žele više uštedjeti, ne žele više štedjeti u banci te žele pored ulaganja biti i životno osigurani.

Kod jednokratne uplate mješovitoga životnog osiguranja nema procjene zdravstvenog rizika osiguranika.

Postoje li posebne police ili aranžmani za obiteljske ljude?

Mješovito životno osiguranje te investicijsko životno osiguranje ujedno su štednja i osiguranje. Jednim ugovorom o osiguranju mogu biti osigurane dvije osobe (supružnici, partneri), a korisnici osiguranja mogu biti npr. njihova djeca.

Također je ovdje zanimljivo riziko životno osiguranje za slučaj smrti. Kod ove vrste osiguranja bitno je naglasiti da ono nema štednu komponentu te je bez isplate pri isteku osiguranja. Ovo osiguranje je namijenjeno prije svega zaštiti članova obitelji, te može biti izvor za pokriće troškova koji nastanu u slučaju smrti osiguranje osobe, za nadomjestak isplate osobnog dohotka, za pomoć obitelji kako bi sačuvale postojeći životni standard, za otplatu kredita, za pokriće troškova održavanja nekretnine, zaštitu djece, za kvalitetno obrazovanje djece, za dodatnu mirovinu partneru i dr.

Ugovorom o riziko životnom osiguranju može biti osigurana samo jedna osoba.

Zanimljivo za osiguranike je istaknuti da je ovdje riječ o malim premijama, ali o visokim osiguranim svotama.

Koje se police preporučuju ljudima s nižim primanjima koji ipak žele neki oblik štednje za budućnost?

Mješovito životno osiguranje, investicijsko životno osiguranje s mogućnošću mjesečnih uplata već od 20 EUR.

26.10.2010 16:23:40

Iskoristite pog o štednje uz Hrv a Gdje ste vi, tu je i vaša Pošta Internetska trgovina je uvelike

N

a našem tržištu je Hrvatska pošta, sa svojih oko 1100 poštanskih ureda i 2800 šaltera, vrlo zanimljiv kanal raznim gospodarskim subjektima za promociju ili ponudu svojih proizvoda ili usluga prema krajnjem korisniku. Stoga je u poštanskim uredima Hrvatska pošta svojim korisnicima oduvijek omogućavala obavljanje klasičnih poštanskih usluga i brojnih financijskih usluga.

Dugogodišnja tradicija poslovanja, uz kontinuirani razvoj, učinila je Hrvatsku poštu mjestom jedinstvene ponude, gdje se korisniku nude, osim poštanskih i financijskih usluga, i različite nefinancijske i maloprodajne usluge. S obzirom na to da je Hrvatska pošta sve svoje financijske usluge vezala uz Hrvatsku poštansku banku svojim je korisnicima omogućila da na poštanskom šalteru mogu platiti račune bez naknade te obaviti i sva druga plaćanja uz naknadu prema redovitom cjeniku HPB-a.

Tijekom dugogodišnje suradnje s HPB-om našim korisnicima konstantno približavamo njihovu ponudu usluga i proizvoda. Tako u poštanskim uredima diljem Hrvatske korisnici mogu ugovoriti korištenje brojnih proizvoda HPB-a, kao što je otvaranje računa, oročiti depozit, predati zahtjev za kredit i razne druge bankarske proizvode. Iz te ponude usluga i proizvoda posebno ističemo suradnju s HPB Stambenom štedionicom i mogućnost informi-

moja ulaganja.indd 16

ranja i ugovaranja stambene štednje, koje se može obaviti u više od 200 poštanskih ureda u kojima je to postala redovita usluga. Sve ove godine otkad Hrvatska pošta nudi uslugu ugovaranja stambene štednje HPB-a bile su godine uhodavanja. Sam sustav još nije bio spreman kad je bila riječ o edukaciji djelatnika, praćenju realizacije ugovaranja i samom

nagrađivanju. Danas su te teškoće iza nas i možemo biti zadovoljni što usluga postiže pozitivne, sve bolje rezultate i kod naših djelatnika i kod korisnika. Kako bismo još više poboljšali rezultate u nuđenju usluge ugovaranja stambene štednje HPB-a i djelatnike pritom motivirali da zajedno postižemo što bolje rezultate, razvili smo modele nagrađivanja djelatnika.

S novitetima koji su se uvodili proteklih godina prije svega se mislilo na samog djelatnika, koji je sastavni dio cijelog mehanizma zvanog Hrvatska pošta. Kako se pristupilo uvođenju novih usluga za korisnike, koje želimo zadržati u Hrvatskoj pošti, tako smo pristupili i djelatniku. U Uredu za

26.10.2010 16:23:41

u

ke

u suživotu s «klasičnom» poštom

PROMO

g odnosti atsku poštu

Pogodnosti koje se mogu ostvariti su, između ostalog, sljedeće:

• Sklapanjem ugovora o stambenoj štednji u HPB Stambenoj

štedionici, uz kamatu na štednju od 3,2% na uplate, osiguravate i državne poticaje od 15%, odnosno do 750 kn u jednoj godini, te EKS na štednju do 8%.

• Za najmlađe izdvajamo dječju štednju s progresivnom ka-

matnom stopom koja u zadnjoj godini štednje iznosi 3,6%.

MULTI DJEČJA štednja traje pet godina, a namijenjena je djeci do 16 godina. Kod takve štednje već s minimalnim mjesečnim ulogom od 80 kuna ostvaruje se ušteđevina od 800 eura, što omogućuje roditeljima da malim izdvajanjima, u tri ili više petogodišnjih ciklusa stambene štednje, djetetu osiguraju pristojnu ušteđevinu.

• Svima

kojima je prioritet stambeni kredit, HPB Stambena štedionica nudi fiksne kamatne stope na kredit od 3% (EKS od 3,24%) u MINI štednji. Kredit se može zatražiti i prije isteka roka štednje.

• HPB

Stambena štedionica omogućuje realizaciju stambenog kredita i prije isteka ugovorenog roka štednje međufinanciranjem, a u akciji koja traje do 30. lipnja 2010. godine kredit je moguće realizirati i bez vlastitog učešća.

upravljanje ljudskim resursima osnovan je tim internih trenera, koji s djelatnicima odrađuje edukacijske radionice i tako ih osposobljava za sve izazove koji se pojavljuju s novim projektima.

Među staro-novim projektima je i ugovaranje HPB-ove stambene štednje u poštanskim uredima koja s angažmanom svih počinje biti jedna od svakodnevnih usluga Hrvatske pošte. Želja nam je da i korisnik prepozna naš trud i zadobi, odnosno zadrži, povjerenje u Hrvatsku poštu kao dio sustava koji može pružiti sve potrebno u financijskim i nefinancijskim uslugama.

moja ulaganja.indd 17

26.10.2010 16:23:42

sManjenje rizika

zaštita od direktora i nadzornih odbora Po dvoznamenkastim stopama u hrvatskoj raste broj i premije polica osiguranja od odgovornosti menadžera Piše: Marija brnić

h

rvatske autoceste nedavno su, točnije u lipnju, oglasile javni poziv za nabavu usluge osiguranja. Ne bi to bilo neobično da nije riječ o osiguranju od odgovornosti predsjednika Uprave i člana Uprave te velike državne tvrtke.

Nismo do zaključenja ovog broja Poslovnog dnevnika uspjeli dobiti informaciju je li u međuvremenu posao završen i je li HAC odabrao osiguravatelja s kojim se

trebala zaključila polica osiguranja na dvije godine, do ljeta 2012. godine.

NeUstALJeNA prAksA

No premda nije uobičajen u javnom i državnom sektoru, u Hrvatskoj taj slučaj zapravo

OSIM čLANOVA uPRAVE I NO-A POKRIćE RIZIKA MOŽE SE ODNOSITI I NA NIŽI MENADŽMENT

i nije usamljen. Dapače, sve je veći interes gospodarstvenika za programe osiguranja od menadžerske odgovornosti i rizika poslovanja. Prvo je, još prije nekoliko godina, taj program u ponudu na hrvatskome tržištu uvrstilo Croatia osiguranje. Riječ je o programu kojim u slučaju nastanka štete kompanija nadležnom trgovačkom sudu postavlja zahtjev za naknadu štete protiv odgovornih osoba, a naknada se isplaćuje po presudi ili nagodbi između stranaka. Ova

polica kod Croatia osiguranja pokriva naknade za štete zbog propusta menadžera nastalih zbog neurednog i nesavjesnog ponašanja gospodarstvenika te troškove pravnog zastupanja do punog iznosa. Nova polica, kažu u CO, štiti i osobnu imovinu osiguranika, ali i imovinu društva. Njome se osim menadžera, odnosno članova nadzornih odbora i uprava, pokriće rizika može odnositi i na niži menadžment, ovisno o organizaciji tvrtke, ali i na bračnog druga ili nasljednike u slučaju prisilne ovrhe.

“Menadžerskom” policom se ne pokriva, međutim, šteta

18 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 18

26.10.2010 16:23:49

nastala namjerom ili krajnjom nepažnjom, nezakonita dobit, tjelesne ozljede, ili pak šteta na imovini, profesionalna odgovornost, a polica ne vrijedi ni u slučajevima optužbi za primanje mita. O velikom interesu za ovaj program osiguranja svjedoče i podaci da je u 2009. iznos policiranih premija u takozvanim poduzetničkim paketima CO-a bio povećan 28 posto u odnosu na prethodnu 2008., te je krajem 2009. dosegnuo vrijednost od 73,77 milijuna kuna. Taj je trend i u uvjetima gospodarske krize i nelikvidnosti nastavljen kod CO-a i u ovoj godini, u kojoj je, prema dostupnim

podacima, do kraja lipnja ostvaren upravo najveći rast premija, gotovo 10-postotni, upravo u tim programima. U međuvremenu su slične programe osiguranja upravljačkih struktura uveli i drugi osiguravatelji.

Primjerice, u Triglav osiguranju, prema riječima direktora sektora neživotnog osiguranja i reosiguranja Ivice Baraća, prosječne svote osiguranja po toj osnovi kreću se oko 150.000 eura. Tim osiguranjem Triglav pokriva štete koje su posljedica propusta, kršenja ili pogreške uprave ili nadzornog odbora, a koju pretrpe vlasnici, sama tvrtka ili pak vjerovnici tvrtke.

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK 19

moja ulaganja.indd 19

26.10.2010 16:23:52

sManjenje rizika

hAc Državna tvrtka javnim natječajem traži osiguranje

“To osiguranje uglavnom ugovaraju srednje i velike privatne tvrtke, a do sada nije bilo prijavljenih šteta po tim policama”, ističe Barać. U Eurohercu se pak osiguranje od menadžerske odgovornosti osim za članove uprave i nadzornog odbora može još ugovoriti i za prokurista, dok u Jadranskom osiguranju nude i programe osiguranja jamstva te različitih financijskih gubitaka koje među ostalim pokriva različite profesionalne rizike, nedostatne prihode, pa i loše vrijeme, izgubljenu dobit ili nepredviđene troškove te gubitak tržišne vrijednosti i slično. Svi

MANJA štetA Iako se u skandalima poput Podravke ne može izbjeći osuda javnosti, ukupna šteta mogla je biti niža FOTOLIA PIXSELL

se iz osiguravateljskih redova slažu kako za police osiugranja menadžera naglo raste interes, a posebice u uvjetima nesigurnog poslovanja koje dominira već duže vrijeme. No izuzetak je Allianz Zagreb, u kojemu ističu kako se mogu zaključiti

cROaTia OsigURaNje iZašlO je i s PROgRaMOM Za OBRTNike Te Male i sReDNje PODUZeTNike

da je promjenom gospodarske situacije došlo do znatno povećane potražnje za osiguranjem menadžera od odgovornosti. Riječ je o vrlo specifičnom osiguranju koje zahtijeva i poseban pristup procesu preuzimanja rizika, a sam se proces procjene rizika i kreiranje odgovarajućega osiguravajućeg pokrića radi na individualnoj osnovi i sukladno potrebama klijenata, pojašnjavaju u Allianzu. Naravno, podaci o klijentima koji su posegnuli za ovakvim programima osiguranja nisu za objavu u javnosti. Tek u pravilu svi koji se bave tim osiguranjem ističu kako je riječ o mahom većim te

privatnim društvima. Ipak, Croatia osiguranje izašao je i s programom za obrtnike, te male i srednje poduzetnike, kojima nudi poduzetnički paket osiguranja koji obuhvaća spektar od 15 osiguravateljskih proizvoda, s time da poduzetnik ima mogućnost izbora osiguranja koje želi uključiti u policu.

LAkšA kONtrOLA trOškA

Ponuda uključuje devet modela osiguranja imovine, tri vrste osobnoga neživotnog osiguranja te autokasko i osiguranje prijevoza i kredita, dodaju u Croatia osiguranju, uz napomenu kako je tim paketom poduzetnicima omogućena lakša kontrola

20 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 20

26.10.2010 16:24:05

Takvu vrstu osiguranja uglavnom ugovaraju srednje ili velike privatne tvrtke Ivica Barać, direktor sektora Triglav osiguranja

i upravljanje troškovima osiguranja. “Veći obujam paketa osigurava veću uštedu, a moguće je smanjenje troškova i do 25 posto”, poručuju iz Croatia osiguranja. Imaju li još poduzetnici i zaključene police životnog osiguranja ili osiguranja od automobilske odgovornosti, naravno, uživaju i dodatne pogodnosti, a jednom se policom osiguranja može osigurati i kompletna poduzetnička imovina koja služi za obavljanje djelatnosti, od građevina preko opreme, zaliha roba do motornih vozila. javni skandali

Nije poznato jesu li police osiguranja od odgovornosti menadžera imale tvrtke poput Podravke, splitskog SMS-a ili pak Hrvatske poštanske banke.

Vjerojatno sami skandali o nesavjesnom i nezakonitom poslovanju u tim i brojnim drugim hrvatskim poduzećima, koji iz dana u dan pune novinske stupce i rezultiraju pritvaranjima nekoć uglednih ljudi iz svijeta biznisa, ne bi bili manje neugodni i poražavajući da su njihovi protagonisti imali ugovorene police osiguranja od menadžerske odgovornosti. Ipak osiguravateljske kompanije uvjeravaju da bi ipak u tom slučaju bile manje štete.

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK 21

moja ulaganja.indd 21

26.10.2010 16:24:09

za stare dane

Efekti stižu s oporavkom i pritiscima na rast plaća

Budući da su ukinute osobne porezne olakšice, oni koji su dosad sami uplaćivali u neki od DMF-ova mogu poslodavcu predložiti da preuzme uplatu Piše: Jadranka Dozan

N

ešto manje od 180.000 hrvatskih građana štedi za “stare dane” kroz ulaganje u treći stup mirovinskog sustava, odnosno kroz otvorene i zatvorene dobrovoljne mirovinske fondove. Iako broj onih koji će na taj način steći pravo na dodatnu mirovinu stalno postepeno raste, potencijal trećeg stupa je daleko

veći. To osobito vrijedi nakon što je sredinom ove godine skinuta važna prepreka bržem razvoju dobrovoljne mirovinske štednje.

Donedavno, naime, poslodav-

potencijal trećeg stupa daleko je veći od trenutnih 180.000 štediša

cima te uplate nisu bile porezno priznati trošak pa utoliko nisu bili poticani na tu vrstu brige i dodatnog stimuliranja zaposlenika, podsjećaju u Erste dobrovoljnom mirovinskom društvu.

U okviru Programa gospodarskog oporavka Vlada je izmijenila zakone o porezu na dohodak i na dobit, čime su napokon uvedene porezne olakšice za poslodavce (uključujući i umjetnike ili

obrtnike u samostalnoj djelatnosti) koji svojim zaposlenicima uplaćuju dobrovoljnu mirovinsku štednju. smanjenje osnovice

Na uplate u DMF-ove do 500 kuna mjesečno, odnosno 6000 kuna godišnje, oni više ne plaćaju poreze i doprinose kao kod plaća jer se ta vrsta dohotka više ne smatra plaćom.

Poslodavcima se tako do spomenutog iznosa uplate premije u treći stup umanjuje osnovica poreza na dobit tvrtke.

22 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 22

26.10.2010 16:24:14

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK 23

moja ulaganja.indd 23

26.10.2010 16:24:16

za stare dane

aduti dmf-ova mogućnost biranja

Promjene propisa pokazat će se dobrim za tvrtke kada ekonomija izađe iz recesije i počnu pritisci na rast plaća Krešimir Gjenero, predsjdnik Uprave AZ DMD-a

Kako su zakonske izmjene na snagu stupile od 1. srpnja, za ovu godinu maksimalna im je olakšica upola manja, do 3000 kuna (za uplate od 1. srpnja do kraja godine).

U isto vrijeme, doduše, izmjenama u sustavu poreza na dohodak (koje su za većinu donijele povoljnije porezne razrede i stope) ukinute su osobne porezne olakšice koje su dosad građani koristili i na štednju u trećem stupu pa će se za ovu godinu u izračunu olakšica priznati uplate do kraja lipnja i do najviše 6000 kuna.

Za afirmaciju dobrovoljne mirovinske štednje u cjelini su ipak važnije nove pogodnosti za poslodavce nego ukidanje osobnih olakšica. Osim što su dosad vrlo često poslodavci za svoje zaposlenike uplaćivali u dobro-

� iznos po izboru (moguće i mijenjanje) kao i trajanje uplaćivanja � sredstva u DMF-u su nasljediva � mirovina iz III. stupa najranije sa 50 godina života (neovisno o I. i II. stupu) � pravo na državna poticajna sredstva – 25% godišnje uplate, najviše 1250 kuna � osobna porezna olakšica na uplate do 1. srpnja 2010. � uplate poslodavca za zaposlene porezno su priznati trošak (do 6000 kuna godišnje) Ukupna imovina DMF-ova OTVORENI ZATVORENI 2008.

800 mil. 148,5 mil.

2009. 1,14 mlrd.

218 mil.

IX.2010. 1,36 mlrd.

266 mil.

Izvor: Hanfa

izraženo u kunama

voljne mirovinske fondove (i u otvorene, a ne samo zatvorene), oni koji su dosad sami uplaćivali u neki od otvorenih dobrovoljnih mirovinskih fondova mogu sad svom poslodavcu predložiti da preuzme uplatu, uz obostrano prihvatljivu računicu “bruto 2” i neto plaće. vjetar u leđa

Sve u svemu, dobrovoljna mirovinska štednja nedavnim je Vladinim potezima dugoročno dobila vjetar u leđa. Za fondove trećeg stupa pozitivne se implikacije tek očekuju jer se, kako ističu njihovi menadžeri, tek očekuju još neki prateći pravilnici s tehničkim detaljima, a još je prejak i pečat recesije u gospodarstvu.

“Niz manjih dobro poslujućih kompanija već pokazu-

je veći interes, no nedavne promjene propisa pokazat će se za tvrtke dobrim alatom naročito kada ekonomija izađe iz recesije i kad počnu pritisci na rast plaća”, kaže Krešimir Gjenero, čelnik AZ-ova društva za upravljanje dobrovoljnim mirovinskim fondovima.

Slično misli i Petar Vlaić, prokurist u Erste DMD-u, ocjenjujući kako će nedavne zakon-

na uplaćenih 5000 kuna država daje poticajna sredstva u iznosu od 1250 kuna

ske promjene potaknuti određene prilagodbe DMD-ova u strategiji prodaje. U AZ DMD-u kažu kako su dosad nudeći svoje fondove znatno više bili fokusirani na “retail” pristup, ali i da bi se sa sadašnjim poreznim poticajem naglasak mogao preseliti na korporativni.

Dobrovoljna mirovinska štednja dobila je zapravo dodatni adut u odnosu na konkurentske proizvode.

Osim porezne pogodnosti za poslodavce, država već otprije građane potiče da dodatno štede za svoju mirovinu dajući im državna poticajna sredstva od 25 posto iznosa godišnje uplate, a najviše do 1250 kuna koji se dobivaju na 5000 kuna uplaćene štednje.

24 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 24

26.10.2010 16:24:22

Nedavne zakonske promjene potaknut će i određene prilagodbe dobrovoljnih fondova u strategiji prodaje Petar Vlaić, prokurist u Erste DMD-u

Isto tako tu je i prinos samih fondova. Budući da su pojedini dobrovoljni fondovi strukturom ulaganja prilagođeni dobi svojih članova i očekivanog trajanja razdoblja štednje (oni za mlađe imaju veći udjel dionica, tj. rizičnijih instrumenata), i prinosi im se podosta razlikuju. pitanje isplativosti

U devet ovogodišnjih mjeseci vrijednosti obračunskih jedinica šest otvorenih dobrovoljnih mirovinskih fondova povećane su u rasponu od 4,3 do 6,20 posto, a u skupini 15 zatvorenih DMF-ova gornja točka tog raspona seže više od 9 posto.

Rasponi prosječnih anualiziranih prinosa od osnivanja su i znatno veći, što se u dobroj mjeri može pripisati godini počet-

ka rada, odnosno fazi tržišnog ciklusa u kojoj su startali.

Iako se najznačajnije novosti u području dobrovoljnih mirovinskih fondova odnose na poslodavce, i ubuduće valja očekivati znatno veći broj članova u otvorenim fondovima nego u zatvorenim koji se osnivaju upravo za određenu tvrtku.

To je pitanje isplativosti, odnosno upravljačkih troškova u odnosu na imovinu. Za tvrtke s manje od 500 zaposlenih tako će i dalje logičniji izbor biti otvoreni dobrovoljni fondovi.

Oni za sada imaju 161.023 člana, dok ih je u zatvorenima 17.670. Razlika u imovini, međutim, nije baš proporcionalno manja, 1,36 milijardi kuna u otvorenim prema 266 milijuna kuna u zatvorenim fondovima trećeg stupa.

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK 25

moja ulaganja.indd 25

26.10.2010 16:24:31

STAMBENI KREDITI

Ulaganja u nekretnine još uvijek se isplate Dok cijene padaju, jedan od pametnijih poteza može biti ulaganje u kupnju nekretnine, a banke su pokrenule nove linije u suradnji s građevinarima Piše: Antonela Zečević

K

upnja stana ubraja se među najveće investicije svakog čovjeka, ali i među načine očuvanja vrijednosti, odnosno štednje. Da bi udovoljile zahtjevima sve zahtjevnijeg tržišta, banke su kreirale u mnogočemu vrlo različite ponude stambenih kredita. U Erste banci primjećuju da najveća potražnja postoji za klasičnim stambenim kreditom te za stambenim kreditom s ostatkom vrijednosti koji omogućava veći iznos kredita uz

niži mjesečni anuitet. “Dodatna prednost stambenoga kredita s ostatkom vrijednosti je što klijentima, ako tijekom otplate kredita jednokratno uplate iznos veći od dvije mjesečne otplate, banka smanjuje iznos kredita u otplati, čime ostvaruju još nižu mjesečnu otplatu, a sve to bez naknade”,

ZAJMOVI S OSTATKOM VRIJEDNOSTI TRAŽENI SU ZBOG MANJIH ANUITETA

objasnili su u Erste banci. No nude široku paletu stambenih kredita kao što su, primjerice, stambeni kredit s ostatkom vrijednosti ili adaptacijski kredit. Kako bi Erste banka pomogla investitorima te dodatno potaknula prodaju stanova uz redovne uvjete stambenoga kreditiranja, u ponudi su i akcijski uvjeti u sklopu zajedničke akcije koja je ponuđena tržištu krajem travnja 2009. godine i koja još traje. “Riječ je o akcijskim uvjetima u suradnji s građevinskim tvrtkama klijentima banke. Povoljniji

uvjeti kupnje stambenog prostora za klijente odnose se na sniženu kamatnu stopu, fiksnu u razdoblju od 24 do 30 mjeseci, koja se kreće u rasponu od četiri do 5,85 posto ovisno o odabranome modelu kredita i kreditnoj sposobnosti klijenta”, pojašnjavaju u Ersteu.

POŽELJNE POLICE

Daljnju pogodnost ovog modela predstavlja odobravanje stambenoga kredita bez naknade za njegovu obradu. Erste banka omogućava realizaciju kredita uz povoljnije instrumente osiguranja, bez jamaca i bez police osiguranja života za standardne stambene kredite. Polica osigu-

26 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja 26

26.10.2010 17:50:19

isplativo je štedjeti

ranja života minimalne osigurane svote od deset posto ukupnog iznosa kredita potrebna je samo za stambene kredite uz ostatak vrijednosti. U konačnici, povoljniji uvjeti ponuđenih modela kredita omogućavaju realiziranje većeg iznosa kredita te samim time i veći broj kvadrata stambenog prostora.

“Drugim riječima, unutar ponuđenih modela kreditiranja kupac u suradnji s graditeljem i bankom pronalazi model kupnje nekretnine koji najviše odgovara upravo njegovim specifičnim potrebama, sukladno osobnim preferencijama prema modelu kredita te individualnim mogućnostima plaćanja, što se odnosi na iznos predujma, odabir iznosa jamstvenog pologa i glavnice kredita te samim time kamatne stope”, zaključuju u Ersteu.

Société Générale – Splitska banka se u segmentu stambenih kredita kroz Stambenu štedionicu usmjerila ponajprije na roditelje ili ostalu rodbinu koja želi štedjeti za dijete, odnosno ulagati u njegovu budućnost.

“Stambena štednja pruža garantiranu dobit i druge pogodnosti kao što su državna poticajna sredstva u iznosu od 15 posto godišnje ili pravo na kredit s vrlo povoljnom kamatnom stopom”, kaže Tonči Žuvela, direktor Odjela kredita SG – Splitske banke. Iz ponude stambenih kredita nude stambeni kredit Stanko.

povoljniji uvjeti za dobivanje kredita

niže naknade

PBZ stambena štedionica povremeno provodi akcije u kojim klijentima daje posebne pogodnosti prilikom sklapanja ugovora o stambenoj štednji, kao i povoljnije uvjete za dodjelu stambenih kredita. PBZ stambena štedionica svojim klijentima nudi i niz dodatnih pogodnosti kao što je ugovaranje American Express bez upisnine i članarine za prvu godinu za sve nove klijente PBZ stambene štedionice.

Klijenti koji trebaju izvršiti procjenu nekretnine mogu kod PBZ Nekretnina obaviti procjenu uz 15 posto nižu naknadu.

Osim toga ako štediša zatreba novce, može u PBZ-u podignuti lombardni kredit na temelju zaloga stambene štednje, a da pri tome ne gubi ostvarena poticajna sredstva.

“Temeljna ideja u razvoju ovog na tržištu jedinstvenog proizvoda je da ponuda bude prilagođena potrebama naših klijenata, a u isto vrijeme i fleksibilna glede uvjeta kreditiranja, dakle kamatne stope, instrumenata osiguranja, iznosa kredita i rokova otplate. Za klijente koji svoje redovite prihode primaju na tekućem računu Splitske banke te imaju dugoročan cjelovit odnos s bankom kamatna stopa za kupnju stana ili kuće kreće se od 6,4 posto, a kamatna

Naši su klijenti ove godine iskazivali poseban interes za ‘zelene’ kredite koje imamo u ponudi od travnja Katarina Šobat, Klaster stambenog bankarstva Zabe

stopa u ponudi koju nudimo u suradnji s našim partnerima investitorima kreće se na pojedinim projektima i niže od šest posto. Banka je veliku pozornost posvetila razvoju samog procesa stambenoga kreditiranja, što je dovelo do pojednostavljenja cijelog postupka i skraćenja roka odobravanja samoga kredita”, napominje Žuvela.

Da bi udovoljila potražnji, Hypo Alpe-Adria banka uvela je posebne akcijske uvjete za nove stambene kredite za kupnju nekretnine s valutnom klauzulom u eurima uz kamatnu stopu već od šest posto za klijente banke i 50 posto niže naknade za obradu kredita od redovnih.

Za kredite koji su namijenjeni za adaptaciju, rekonstrukciju, dogradnju ili završetak gradnje nekretnine, u iznosu od pet tisuća do 75.000 eura u kunskoj protuvrijednosti, Hypo nudi kamatnu stopu od 6,9 posto do 8,1 posto.

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK 27

moja ulaganja.indd 27

26.10.2010 16:24:44

STAMBENI KREDITI

od 2 do 10 godina većina štedi 450 kuna mjesečno

PROGRAMI Dio građevinskih tvrtki subvencionira kamate

“Akcija novih uvjeta stambenih kredita trajat će do 31. prosinca 2010., a kamatne stope bit će fiksne na rok od jedne godine nakon čega će se primijeniti tada važeće kamatne stope za pojedinu kategoriju kredita”, rekao je Oliver Klesinger, izvršni direktor Sektora poslovanja s građanstvom Hypo Alpe-Adria banke. Maksimalni rok otplate je 30 godina, a za iznose do 15.000 eura i do osam godina, s tim da za ove posljednje nije potrebno stavljati založno pravo na nekretninu.

Hypo banka snizila je i kamatnu stopu na ugovorene redovne stambene kredite s valutnom klauzulom u švicarskim francima za 0,25-postotnih bodova, počevši s anuitetima koji dospijevaju u prosincu ove godine. Također Hypo AlpeAdria banka i Hypo-Leasing Kroatien nude akcijske uvjete za kupnju stanova, čiju su gradnju financirali. “Akcijska pogodnost je niža kamatna stopa koja izno-

Štediše u Prvoj stambenoj štedionici imaju mogućnost ulaganja već od 50 kuna mjesečno, no optimalni je iznos 450 kuna, koliko mjesečno i štedi većina štediša. Štednja može biti na 2, 5, 7 i 10 godina, a kamatna stopa na štednju od 2,75 do 3,75 posto godišnje. Pridoda li se tome 15 posto državnog poticaja godišnje na ušteđeni iznos (najviše 750 kuna), prinos na stambenu štednju može biti i do 7 posto godišnje, a kamatna stopa na stambeni kredit je fiksnih 5,75 posto. Za građane koji mogu i žele štedjeti više od 5000 kuna godišnje kreirana je obiteljska štednja. Svaki član obitelji ostvaruje pravo na državni poticaj od 15 posto na svoj iznos štednje. Također svaki član obitelji dobiva kamatu na svoju štednju, a na kraju razdoblja štednje ugovori se mogu spojiti za jednoga korisnika kredita koji tako dobiva pravo na veći iznos kredita. Štediše najčešće dižu stambeni kredit nakon proteka pet godina štednje. Zelene kredite preko Prve stambene štedionice stambene štediše realizirat će uz fiksnu kamatnu stopu od 5,25 posto tijekom cijelog razdoblja otplate. Krediti do 10.000 eura mogu se odobriti bez hipoteke, a maksimalni rok otplate kredita je 15 godina.

PD

si 5,5 posto i koja je fiksna u prve dvije godine za klijente koji imaju redovna mjesečna primanjima na računu u Hypo banci te koji imaju otvoren paket tekućeg računa Vaša sretna zvijezda, model Gama ili Delta”, objasnio je Klesinger. Dodaje da ako klijent nema otvoren račun u Hypo banci, kao ni navedene pakete, godišnja kamatna stopa iznosi 6,3 posto te je fiksna prve dvije godine. Klesinger ističe da se za kupce nekretnina u naselju Iver u Sesvetskom Kraljevcu nudi posebna linija kreditiranja. stope fiksne dvije godine

Kamatna stopa je fiksna prve dvije godine i kreće se od 4,85 posto za klijente koji imaju redovna mjesečna primanja na računu u Hypo banci te otvoren paket Beta, Gama ili Delta do 5,3 posto za klijente koji imaju redovna mjesečna primanja na računu u Hypo banci, ali nemaju navedene pakete. Klijenti koji nemaju račun ni paket

u Hypo banci kamatna stopa iznosi 6,05 posto. “Ukupno gledano, najtraženiji su stambeni krediti za kupnju stana/nekretnine, a među njima je najtraženiji stambeni kredit s valutnom klauzulom u eurima uz paket tekućeg računa Vaša sretna zvijezda”, zaključio je Klesinger.

Raiffeisen banka provodi akciju u sklopu svog programa Flexi stambeni krediti. Tako se do 31. prosinca ove godine korisnicima nudi niža naknada za obradu kredita za klijente koji ugovore FlexiPLUS tekući račun na koji usmjeravaju svoja mjesečna primanja, mogućnost realizacije kredita i bez police životnog osiguranja i bez jamaca te opciju da korisnik sam kontrolira svoju ratu. Naime, RBA nudi izbor način načina otplate kredita tako da klijent bira obročnu otplatu, standardnu anuitetsku otplatu ili pak Flexi otplatu.

Krediti za kupnju ili adaptaciju nekretnine nude se u iznosima od 5000 do 200.000 eura i uz

mogućnost otplate do 30 godina (odnosno do 25 godina ako je iznos do 25.000 eura). ‘prostor za preokret’

Redovna nominalna kamatna stopa je 6,5 posto za klijente banke koji svoja redovna primanja dobivaju na račun u RBA te 6,95 posto za ostale korisnike.

RBA je u suradnji s građevinskim tvrtkama pokrenula projekt “Prostor za preokret”. Kupcima stanova u tom projektu RBA je osigurala posebne uvjete kreditiranja, što uključuje nove, niže kamatne stope, mogućnost kreditiranja 100 posto vrijednosti stana te fleksibilne uvjete otplate. U sklopu tog programa godišnja kamatna stopa počinje već od 3,95 posto ako korisnik kupuje stan od građevinske tvrtke koja je s bankom sklopila ugovor o poslovnoj suradnji na temelju kojeg je ta tvrtka za predmetni stan spremna subvencionirati razliku kamatne stope u visini dva postotna poena.

28 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 28

26.10.2010 16:24:50

Za kupce u sesvetskom naselju Iver imamo posebnu liniju kreditiranja Oliver Klesinger, Sektor poslovanja s građanstvom HAAB-a

Zagrebačka banka s ukupnim portfeljem od 17,5 milijardi kuna financirala je dosad svaki treći stambeni kredit u Hrvatskoj. Do kraja kolovoza plasirala je 1,1 milijardu kuna stambenih kredita, što je 20 posto više nego u istom razdoblju 2009. godine.

Zahvaljujući ugovaranju posebnih aranžmana s građevinskim investitorima kako bi se povoljnijim kreditima i cijenom stanova dodatno poticalo tržište nekretnina, kamatne stope u području stambenoga kreditiranja kreću se od 4,90 posto za kupnju nekretnine u sklopu akcijskih modela stanogradnje, 5,90 posto za “zelene” kredite te 6,45 posto za stambene kredite tijekom akcijskog razdoblja do kraja godine.

Dodatna je pogodnost da budući korisnici stambenoga kredita Zagrebačke banke do kraja godine mogu podignuti kredit bez naknade za obradu kreditnog zahtjeva.

“Naši su klijenti ove godine iskazivali naročit interes za ‘zelene’ kredite koji su u ponudi grupe Zagrebačke banke od travnja, a namijenjeni su poticanju energetske učinkovitosti slijedom primjene novog Pravilnika o energetskom certificiranju zgrada, uštedi potrošnje energije korištenjem obnovljivih izvora energije te financiranju proizvodnje električne energije solarnim sustavima kako bi je HEP mogao otkupiti, a na temelju dobivenog statusa povlaštenog proizvođača električne energije”, kazala je Kata-

zaba je do kraja kolovoza ove godine plasirala 1,1 milijardu kuna stambenih kredita

rina Šobat, direktorica Klastera stambenog bankarstva Zagrebačke banke i zamjenica predsjednice Uprave Prve stambene štedionice. linija sa zg holdingom

Privredna banka Zagreb nudi fiksnu akciju kamatnu stopu za prvu godinu otplate za stambeni ili za kredit za adaptaciju. Nude se stimulirajuće kamatne stope za mlade (do 40 godina starosti) uz kamatnu stopu 6,50 posto godišnje. Nudi se i mogućnost kredita bez jamaca, bez depozita i police životnog osiguranja. Iznos kredita kreće se do 250.000 eura, a za adaptaciju nekretnine do 70.000 eura. PBZ također u ponudi ima program u suradnji sa Zagrebačkim holdingom, namijenjen za kupnju stanova koji se grade prema programu stanogradnje, a uz valutnu klauzulu u eurima.

Kamatna stopa, ovisno o broju proizvoda iz paketa Ino-

vacija, kreće se od 6,14 do 6,34 posto godišnje (EKS je od 6,42 do 6,63 posto), a rok otplate je do 30 godina. Stanovi Zagrebačkog holdinga mogu se nabaviti i preko kreditne linije Hrvatske poštanske banke, također uz rok do 30 godina i godišnju kamatnu stopu od 6,69 posto.

HPB je inače ponudio povoljnu kamatnu stopu za stambene kredite za mlade do 31. prosinca ove godine, odnosno za klijente u dobi do 42 godine.

Tako je kamatna stopa fiksna 5,99 posto u prvoj godini otplate, a u ostalim godinama iznosi 0,15 posto niže od redovne kamatne stope na stambene kredite važeće u trenutku izračuna. Korisnik kredita može biti svaka fizička osoba koja ima status klijenta u banci. HPB nudi četiri modela otplate, a redovne kamatne stope iznose 6,49 posto (stan, kuća, garaža i parkirališna mjesta), odnosno 6,99 posto (vikend-kuća, apartman, stan za odmor).

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK 29

moja ulaganja.indd 29

26.10.2010 16:24:57

OROČENA ŠTEDNJA

Hrvati najviše štede na rok od godine dana Iako su kamate više na kune, građani naklonjeniji eurima i dolarima

Piše: Antonela Zečević

30 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 30

26.10.2010 16:25:00

U

otežanim ekonomskim okolnostima ljudi se odlučuju za “konzervativniji” tip ulaganja, a najčešće je to štednja. Banke koje posluju u Hrvatskoj svjesne su te činjenice pa su stoga prilagodile svoju ponudu.

Sve su banke stvorile štedne ili štedno-investicijske proizvode, a u skladu s preferencijama klijenata određuje se rok štednje, kamate i prinosi na štednju.

Erste banka u svojoj ponudi ima različite modele štednje koji klijentima pružaju mogućnost izbora. Svaki klijent ima različitu preferenciju razdoblja oročavanja sredstava i ostvarenja prinosa te ciljeve koje tom kombinacijom želi ostvariti, a o tome će ovisit i odabir modela štednje.

“Primjerice, kod Standardne štednje osim zajamčenog povrata glavnice nakon isteka oročenja isplaćuje se i atraktivna kamata, dok Rentnu štednju karakterizira periodična isplata kamate tijekom razdoblja oročenja tako da klijent prinosima može čenja klijenti uz redovnu kamaraspolagati i prije isteka oroče- tu ostvaruju i dodatnu premiju nja. Kamatne stope na Rentnu do čak 50 posto na iznos obraštednju jednake su kamatnim čunate kamate. U Erste banstopama na Standardnu štedci kamatne stope na nju”, objasnio je Marko depozite kreću se u rasponu Krog, zamjenik direktora Sektora građanod 2,5 do stva u Erste banci.

4,8 posto Osim Standardne na oroposto udio je deviznih i Rentne štednje čenja u depozita u ukupnoj u ponudi Erste kunama, vrijednosti štednih banke je i Aktivna odnosno depozita u od 2 do štednja uz premiErste & Steiermärkische ju. Riječ je o oroče4,7 posto banci noj štednji koja pruža na oročenja u eurima, ovimogućnost štednje višekratnim uplatama, pri čemu sno o roku i odaklijenti sami određuju dinamiku branome modelu. i iznose uplata na štedni račun “Klijenti se češće odlučuuz isti rok dospijeća. Aktivnom ju na štednju u devizama, i to štednjom uz premiju ulog se uglavnom u eurima, pa u strukmože uvećati ne samo za kama- turi štednje građana u Erste bantu već i za dodatnu premiju do ci dominiraju devizni depoziti čak 20 posto na iznos obračuna- s udjelom višim od 78 posto”, te kamate. Od štednih proizvo- kaže Krog. Ističe da se gotoda za djecu i mlade Erste banka vo 19 posto odnosi se na štednudi dječju štednju Medo Štedo nju u kunama, a oko tri posto te štednju za mlade Erste Club, a čine kunski depoziti s valutu tom slučaju nakon isteka oro- nom klauzulom. “Od spome-

78

širOkA LepezA Domaće banke prilagodlile su svoju ponudu povećanoj potražnji i razvile velik broj štednih proizvoda FOTOLIA

nutih ukupnih deviznih depo- za dolarsku štednju na rok orozita više od 91 posto čini štednja čenja iznad 36 mjeseci i iznos u eurima, dok je ostatak raspo- viši od 50.000 američkih dolara ređen na štednju u američkim iznosi četiri posto, dok za šteddolarima, švicarskim francima i nju u švicarskim francima na ostalim valutama. Zadržavanje rok oročenja iznad 36 mjeseovog trenda možemo očekiva- ci i iznos viši od 50.000 franaka ti i u idućem razdoblju”, zaklju- iznosi 2,3 posto. Za ostale valute čuje zamjenik direktora Sektora oročenja najviša kamatna stopa građanstva u Erste banci. iznosi 1,70 posto.

Najviše kamatne stope na I Raiffeisen banka građaštednju u Erste banci iznose 4,8 nima pruža mogućnost izbora posto i odnose se na štednih i štedno-ulagačpojedine modekih proizvoda ovisno le štednje u o njihovim potrekunama na bama, odnosno rok duži od ciljevima koje 36 mjeseulaganjem žele ci, dok je ostvariti te razposto iznosi fiksna za šteddoblju u kojem kamatna stopa na nju u eurisvoj novac žele štednju u Raiffeisen ma na isti oplemeniti. Uz banci ako je rok rok za pojeklasičnu štedoročenja duži od šest dine modele nju po viđenju, mjeseci i iznos oročeRBA nudi oročenu nja viši od 50.000 štednju koja je naminajviša kamatna stopa jenjena klijentima koji žele 4,7 posto. Najviša kamatna sto- jednokratno uplatiti sredstva za pa na štednju u drugim valuta- štednju te pritom sami izabrati ma nešto je manja. Primjerice, valutu i rok oročenja.

4,7

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK 31

moja ulaganja.indd 31

26.10.2010 16:25:03

OROČENA ŠTEDNJA

Biraju i mjenjivu ili fiksnu kamatnu stopu, kao i mogućnost periodične isplate kamate tijekom oročenja ili jednokratne isplate kamate nakon isteka oročenja. RBA nudi sljedeće kamatne stope na oročenu štednju u kunama. Godišnja promjenjiva kamatna stopa na oročenu štednju u kunama iznosi 2,5 posto za rok oročenja od 10 do 30 dana, ili do 5,4 posto za rok oročenja duži od 36 mjeseci.

Godišnja fiksna kamatna stopa na oročenu štednju u kunama u RBA iznosi od 4,25 posto za rok oročenja duži od jednog mjeseca te do 4,70 posto za rok oročenja duži od šest mjeseci. Za štednju u eurima godišnja promjenjiva kamatna stopa na oročenu štednju kreće se od dva posto za rok oročenja duži od jednog mjeseca, i to za iznose od tisuću do 2500 eura. Za rok oročenja duži od 36 mjeseci za iznose od 50.001 do 150.000 eura kamata se kreće do 4,50 posto. Ako se klijent RBA odluči za štednju u eurima na rok duži od jednog mjeseca za iznose od tisuću do 2500 eura, ostvarit će kamatu od dva posto. RBA štednja plus, što je štednja uz premiju, namijenjena je klijentima koji žele dugoročniju štednju. stimulativni dodatak

Najkraći rok za takvu štednju je 24 mjeseca, uz mogućnost višekratnih uplata. “Najčešći oblik štednje građana u RBA i dalje je nenamjenski oročena štednja zbog raznih mogućnosti koje takva štednja nudi, a građani se rado odlučuju i na ugovaranje novijih oblika RBA štednoulagačkih proizvoda kao što su štedno-osiguravajući paket Osigurane kombinirke i štednoinvesticijski proizvod Moderne kombinirke, koji se ugovaraju uz fiksnu kamatnu stopu na oročenu štednju”, poručuju u RBA. Osigurane kombinirke su kombinacija

nenamjenski oročene štednje u eurima uz fiksnu kamatnu stopu i životno osiguranje s jednokratnom uplatom. Ako klijent dio sredstava uloži u životno osiguranje, onda ostvaruje pravo na fiksni stimulativni dodatak na redovnu kamatnu stopu na nenamjenski oročenu štednju u eurima. Osigurane kombinirke namijenjene su klijentima koji preferiraju siguran oblik štednje i koji ugovaranjem životnog osiguranja žele ostvariti pravo na višu kamatnu stopu na oročenu štednju od redovne uz ostale pogodnosti koje donosi život-

nakon buma ulaganja u dionice i fondove hrvati se vraćaju štednji

no osiguranje. Moderne kombinirke su kombinacija ulaganja u nenamjenski oročenu štednju u eurima uz fiksnu kamatnu stopu i ulaganja u otvoreni investicijski fond Raiffeisen Investa, uz stopostotni zajamčeni povrat inicijalnog iznosa ulaganja. Sastoji se od depozitnog i investicijskog dijela. Depozitni dio predstavlja iznos sredstava u eurima koji se oročava uz fiksnu kamatnu stopu na ugovoreni rok, dok depozitni dio sredstava oročen uz fiksnu kamatnu stopu jamči isplatu inicijalnog uloga u stopostotnom iznosu nakon isteka ugovorenog roka oročenja. Osim Osiguranih i Modernih kombinirki, RBA nudi i štedno‑investicijski paket Srebrne kombinirke koji predstavlja kombinaciju ulaganja u nenamjenski oročenu štednju u eurima uz fiksnu kamatnu stopu

i ulaganja u Raiffeisen dobrovoljni mirovinski fond (RDMF), pri čemu se klijentima odobrava stimulativni fiksni dodatak na redovnu kamatnu stopu na nenamjenski oročenu štednju.

Za njih se odlučuju klijenti koji preferiraju siguran oblik štednje i koji žele ostvariti pravo na višu kamatnu stopu te osigurati bolja primanja za mirovinu.

Merica Oršuluć, direktorica Odjela štednja i računi u Société Générale – Splitskoj banci, ističe da je s aspekta visine prinosa ili visine kamatne stope svakako najisplativija klasična oročena štednja kao i ulaganje u raznovrsne investicijske fondove s visokim prinosima.

“Već je neko vrijeme popularna klasična oročena štednja nasuprot trendovima prethodnih godina kada su građani više investirali u dionice ili raznovrsne fondove”, kazala je Oršuluć.

Klasična oročena štednja je jedan od najpopularnijih načina

32 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 32

26.10.2010 16:25:05

U Privrednoj banci Zagreb (PBZ) izdvajaju štednju Perspektiva koja se može ostvarivati u kunama i eurima. Riječ je o štednji na koju je moguće uplaćivati sredstava u razdobljima i iznosima koji klijentu odgovaraju. “Nakon uplate početnog iznosa klijent dodatno uplaćuje sredstva sukladno svojim vremenskim i financijskim mogućnostima. Kamatna stopa je promjenjiva ovisno o roku i iznosu štednje, a kao posebnu pogodnost možemo istaknuti da se nakon isteka štednje na iznos obračunate kamate obračunava dodatni bonus”, pojasnili su u PBZ-u.

Tvrde da se njihovi klijenti najčešće odlučuju za štednju s kojom mogu ostvariti najviši kamatni prihod, a u deviznoj štednji to je Premium štednja plus paket uz promjenjivu kamatnu stopu te Rentna štednja uz fiksnu kamatnu stopu, dok je Standardna štednja u kunama uz promjenjivu stopu najtraženiji kunski model štednje.

Klijenti se često odlučuOršulić. Prema riječima direktorice Odjela štednje i računa, ju za dva različita oblika štedštedni računi su sve popular- nje, jedan za koji su unapriniji u SG – Splitskoj banci. “U jed osigurali sredstava i odreposljednjih godinu dana dili rok štednje, i drugi oblik Perspektiva štednja, ulozi u Splitskoj banci su se utrostrumodel s mogućnošću naknadnih čili, kako postouplata, pa tako jećih, tako i novih klijenakon uplate minimalnonata, koje posto klijenata Societe je privuga početnog Generale-Splitske kla ponuda. iznosa mogu banke štednju oročava Štedni Ritam uplaćivati na razdoblje od godine račun ima vrlo sredstva kada dana to žele i u iznosiatraktivne dinamične kamatne ma koji im odgovaraju. Nakon isteka ugostope koje se mijenjaju ovisno o visini uloga. vorenog roka PBZ ih nagraProizvod bismo mogli definira- đuje bonusom na iznos ostvati kao ‘dva u jedan’, brza dostu- rene kamate. pnost novca kao na tekućem Oliver Klesinger, izvršni računu i kamata kao na oroče- direktor Sektora poslovanja s noj štednji”, objasnila je Merica građanstvom Hypo Alpe-Adria Oršulić. Dodala je da je optimal- banke, kaže da je u Hypo aktualna štednja na godinu dana, pa na akcija Mudro uokvirena štedtako u Splitskoj banci gotovo 80 nja uz kamatne stope 4,5 posto i posto klijenata štedi na ovaj rok. 5 posto. Zatim je tu Hyper šted-

sve najveće domaće banke nude različite programe dječje štednje

štednje u SG – Splitskoj banci, a da bi imala dodanu vrijednost, osmišljen je i depozit uz osiguranje. “To je novi model oročenja, u kojem klijent na dar dobiva osobno osiguranje u iznosu depozita, maksimalno sto tisuća eura, a banka u potpunosti preuzima plaćanje premije osiguravajućoj kući”, napominje Oršulić. Osobno osiguranje je bonus, tj. dar banke klijentu. dvostruka dobit

Takav način nagrađivanja vrlo je vrijedan jer vrijednost štednje raste znatno više nego kad je u pitanju bonus koji je klijentu moguće isplatiti povećanom kamatnom stopom. “Dvostruka dobit i dvostruka sigurnost osnovne su značajke ovog proizvoda.

Uz sigurnost uloga osobna sigurnost klijenta i njegove obitelji je ono što ovo oročenje čini različitim od svih drugih vrsta oročenja na tržištu”, komentira

80

Građani su prepoznali štednju kao ulaganje koje nudi sigurnost i trajnu vrijednost Damir Krcivoj, Zagrebačka banka

nja s premijom s efektivnom kamatnom stopom do 6,5 posto u kunama te nevezana štednja koja je u biti ‘a vista’ štednja, ali ovisno o iznosima postoje četiri kategorije kamatnih stopa”, objasnio je Klesinger. Mudro uokvirena štednja 5% je štedna akcija kojom je Hypo banka klijentima osigurala fiksnu kamatnu stopu od pet posto za depozite iznad 25.000 eura i 4,5 posto za niže iznose depozita s rokom oročenja iznad šest mjeseci.

Posebna pogodnost klijentima koji otvore štednju u iznosu većem od 25.000 eura je dobivanje MasterCard Gold kartice. Hyper štednja s premijom odnosi se na obročnu dugoročnu štednju ili plansku štednju za određene svrhe. Da bi se “Hyper” štedjelo, potrebno je uplaćivati redovite mjesečne ili tromjesečne uplate u kunama ili eurima, a ostvaruje se i pravo na premiju koja se obračunava na kamatu po depozitu.

MOJA ULAGANJA POSLOVNI DNEVNIK 33

moja ulaganja.indd 33

26.10.2010 16:25:07

oročena Štednja

37

milijardi kuna vrijednost je ukupnih depozita građana u Zagrebačkoj banci

Minimalni ulog je 200 kuna ili 30 eura. “Ako klijenti žele raspolagati štednjom prije isteka oročenja, potrebno je raskinuti ugovor, a Hypo banka im sredstva isplaćuje uz primjenu kamatne stope za najbližu dostignutu ročnost”, napomenuo je Klesinger.

Objašnjava da su u Hypo banci najisplativije akcijske kamatne stope u eurima na rok od šest mjeseci, ali ako se klijent odluči na duži rok, na taj si način može osigurati veći prinos u dužem razdoblju od tri godine.

“Ukupni depoziti građana u Zagrebačkoj banci nastavili su rasti i u 2010. godini i iznose više od 37 milijardi kuna, što pokazuje veliko povjerenje klijenata u Zagrebačku banku kao privatnu financijsku instituciju najvišega kapitala i snage glede visoke financijske stabilnosti i uspješnosti kroz nekoliko desetljeća”, izjavio je Damir Krcivoj, direktor proizvoda upravljanja financijskom imo-

vinom Zagrebačke banke. On kaže da građani i dalje tradicionalno preferiraju oročenu štednju u devizama te se najviše štedi u eurima uz najčešći rok oročavanja na 12 mjeseci. Svakako da je kod štednje glede najbolje visine kamatne stope najbolje štedjeti u što većem iznosu i na što duži rok. Općenito, štednju su klijenti tradicionalno prepoznali kao oblik ulaganja koji nudi sigurnost i trajnu vrijednost neovisno o tržišnim kretanjima i ulagačkim trendovima”, kaže Krcivoj. Banka klijentima nudi mogućnost ugovaranja štednje primjerene nji-

hovim preferencijama i potrebama. Klijenti mogu birati između više različitih modela štednje od kojih bismo svakako istaknuli Favorit, Favorit rentnu, Dizajn i Progresivnu štednju kao najatraktivnije i klijentima najzanimljivije modele. kLiJeNti sAMi dizAJNirAJU

Favorit, Favorit rentna i Dizajn štednja nakon isteka oročenja klijentima donose premiju na ukupnu obračunatu kamatu. Ove modele moguće je ugovoriti u kunama i eurima, a iznos i rok oročenja moguće je odrediti prema vlastitim željama i mogućnostima. Kod Favorit i Favorit rentne štednje cjelokupni se iznos oročava jednokratno.

Kamatom na Favorit štednju klijenti raspolažu nakon isteka oročenja, a za Favorit rentnu štednju mogu sami odabrati dinamiku isplate kamate: mjesečno, tromjesečno, polugodišnje ili godišnje.Za one koji žele kontinui-

kUNska OROčeNja hPB-a MOgU se UgOvORiTi U sviM UReDiMa hRvaTske POšTe

rano štedjeti za ciljanu namjenu ili preferiraju način štednje višekratnim uplatama manjih mjesečnih iznosa najbolji je izbor Dizajn štednja.

Kao što i samo ime ovog modela kaže, klijenti ovdje sami dizajniraju svoj plan štednje, a redovnim uplatama u odabranom razdoblju postižu ciljani iznos. Progresivna štednja poseban je model štednje s rastućom kamatnom stopom.

Rok oročenja može biti šest ili dvanaest mjeseci, a valute su kune i euri. Efektivne kamatne stope na oročenu Favorit štednju u eurima mogu iznositi do 4,16 posto, a za štednju u kunama do 4,39 posto, ovisno o roku oročenja. Kamatne stope na štednju u dolarima mogu iznositi do 3,35 posto. Za veće iznose oročenja kamatna stopa se dogovara.

Hrvatska poštanska banka također nudi oročenu štednju u kunama i devizama. Kod kunske štednje promjenjiva kamatna stopa kreće se od 3,5 do 5,6 posto, ovisno o roku oročenja (od 1 do 60 mjeseci). Posebna pogodnost štednje kod HPB-a je da se osim u poslovnicama banke kunska oročenja mogu ugovoriti u svim uredima Hrvatske pošte. Što se tiče štednje u devizama, HPB nudi mogućnost oročenja u eurima, švicarskim francima, američkim, australskim i kanadskim dolarima te u britanskoj funti, a najveća kamatna stopa nudi se za štednju u eurima (do 4,75 posto ili čak i više ako je riječ o iznosima većima od 50.000 eura na rok od šest mjeseci ili više, no tada kamatna stopa ovisi o posebnom dogovoru banke i komitenta). HPB ima i program Rentne štednje. To je poseban štedni proizvod koji omogućuje ostvarivanje rente, odnosno raspolaganje kamatom na štedni ulog. Kamata se isplaćuje u tijeku trajanja oročenja kao renta, odnosno kao dodatan redoviti prihod. U tom slučaju rok oročenja je od 12 do 60 mjeseci.

3 4 POSLOVNI DNEVNIK MOJA ULAGANJA

moja ulaganja.indd 34

26.10.2010 16:25:12

moja ulaganja.indd 35

26.10.2010 16:10:33

moja ulaganja.indd 36

26.10.2010 16:11:05