POSEBAN PRILOG |||rujan 2011.
Tekući računi
Široki spektar bankarskih usluga moja_ulaganja_rujan.indd 1
11.9.2011 14:04:24
moja_ulaganja_rujan.indd 2
11.9.2011 14:04:27
moja ulaganja |||zaštita ulaganja
Forward ugovor zaštita od rizika Jedan od načina kako se fond menadžeri mogu zaštititi od valutnog rizika je i forward ugovor koji se u posljednje tri godine sve češće koristi Tin Bašić/vlm
V
elike oscilacije tečaja koje su prisutne u posljednje vrijeme, uzrokovane problemima u SAD-u i Europi, nameću kompanijama, ali i financijskim institucijama potrebu da se zaštite. Postoje brojni načini hedžiranja, a među najjednostavnijim su forward ugovori. To je vrsta ugovora koju tvrtka,
10
3
Forward ugovori
Predstavljamo jedan od instrumenata za osiguranje od valutnih rizika
6
Tekući računi
Pregled paketa poslovnih banaka za građane koji omogućavaju korištenje svih usluga uz dodatne benifite
10 Ponude osiguranja
Raznim akcijama i popustima osiguravateljske kuće bore se protiv pada premije koji u prvoj polovici 2011. iznosi 2,2 posto
13 Kultura poslovanja
Kako prilagoditi svoje poslovanje nepoznatom okružju strane države
PRVE DNEVNE POSLOVNE NOVINE U HRVATSKOJ
Glavni urednik: Darko Markušić urednik PrilogA: Vladimir Nišević Uprava: Darko Markušić, Boris Trupčević, Jasna Zemljić, Prokurist: Iva Zanoški prodaja oglasa: Direktorica: Jasna Bibić telefon: 01/6326-013 Autori: Božica Babić, Tin Bašić/VLM GrafiKA: RedPoint – Predrag Vučinić, fotografije: Fotolia i Pixsell lektor: Iva Udiković Izdavač: Dnevnik d.o.o Oreškovićeva 6H/1, 10000 Zagreb telefon: 01/6326-000 telefaks: 01/6326-060 E-mail: redakcija@poslovni.hr Tisak: Tiskara Vjesnik, Slavonska avenija 4, 10 000 Zagreb
p os e b a n p r i lo g P OS LOV N I D N EV N I K
moja_ulaganja_rujan.indd 3
11.9.2011 15:18:47
moja ulaganja |||zaštita ulaganja
Ovaj tip ugovora koristi se kada je, primjerice, prihod koji ostvaruje neka tvrtka u jednoj valuti, a rashod u drugoj, ponajprije radi oscilacije tečaja bilo iz realnog, bilo iz financijskog sektora, koristi kada ima, primjerice, prihode u jednoj valuti, a rashode u drugoj. To znači da joj oscilacije tečaja mogu prouzročiti veliku štetu u poslovanju ili, kao što je bilo u slučaju Ine, donijeti veliku zaradu. ISPLATA NOVCA Forward ugovor jedan je od najstarijih oblika terminskog tržišta i vrsta je instrumenta koji neka tvrtka koristi kada ima ugovoren posao u roku godine dana i tek će joj nakon tog razdoblja biti isplaćen novac. Uzmimo za primjer da će dobiti milijun eura. No tvrtka sve svoje troškove ima u kunama (materijali, plaće i sl.) jer za proizvodnju nekog proizvoda treba kune. Da bi se jasno znalo da će prihodi pokriti rashode, nužno je unaprijed (danas) prebaciti valutu. Dakako, ugovor će se tehnički realizirati za
godinu dana, ali je kompaniji jasno koliko će dobiti kuna i na taj način zatvara financijsku konstrukciju. Naime, banka i tvrtka se dogovore da, kada posao nakon godine dana bude završen, banka će kupiti eure i isplatiti kune po tečaju po kojemu se danas dogovore. Tvrtka tako dobije potrebne kune, a banka se naplati u eurima i ima zatvorenu poziciju, a zaradu na kamati. Najbolji primjer gdje bi se takvi ugovori trebali koristiti su brodogradilišta koja u svojim poslovima imaju otvorenu poziciju u dolarima, što je prihod od posla, a troškovi su u kunama. Danas dogovoreni tečaj jamči da će tvrtka dobiti kuna koliko joj je potrebno, a ne da zbog promjene tečaja dolara dobije manje kuna. Potreba za forward ugovorima sve je veća u i domaćoj fondovskoj industriji. Prema podacima regulatora, posljed-
njeg dana 2008. godine samo sedam investicijskih fondova u svojim je portfeljima imalo sklopljeno tu vrstu ugovora, dok ih je njih 25 te ugovore koristilo posljednjeg dana rujna prošle godine. Domaći fondovi pak najviše koriste devizne forward ugovore kako bi se zaštitili od valut-
nog rizika. Prema Hanfinim podacima, investicijski fondovi su posljednjeg dana rujna 2010. prema toj vrsti ugovora bili izloženi 7,9 milijuna kuna, dok su 2008. bili izloženi sa 1,3 milijuna kuna. No tu nije riječ o iznosima na koje su ugovori potpisani (primjerice, ako je ugovor sklopljen o kupnji nekoliko milijuna eura), nego o fer vrijednosti. MIROVINSKI FONDOVI “Valutni forward ugovori su optimalan instrument za brzo i troškovno efikasno postizanje ciljane valutne izloženosti, od-
7,9
milijuna kuna bila je izloženost investicijskih fondova u forward ugovorima u rujnu 2010. prema podacima Hanfe
POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog
moja_ulaganja_rujan.indd 4
11.9.2011 14:04:36
moja ulaganja |||zaštita ulaganja nosno zaštitu od valutnih rizika. Kao takvi su po mojem mišljenju sasvim primjeren i poželjan instrument i za mirovinske i za investicijske fondove. Forward ugovorom uopće se ne imobilizira imovina fonda jer se svaka zauzeta forward pozicija može zatvoriti sklapanjem ugovora u drugom smjeru. Primjerice, ako ste prije sklopili ugovor za forwad kupnju milijun eura, dovoljno je sklopiti novi ugovor za forward prodaju milijun eura na isti datum i time zatvarate/prebijate svoju poziciju”, objasnio je za Poslovni dnevnik Pierre Matek, predsjednik Uprave ZB Investa. Devizne forward ugovore koriste i obvezni mirovinski fondovi. Raiffeisen i PBZ/CO kažu kako se na taj način štite od valutnog rizika. Budući da su OMF-ovi izloženi u državnim obveznicama denominiranim u eurima, postavlja se pitanje kako se štite. “Valutni rizik u AZ OMF-u ne bi se trebao gledati kroz prizmu ulaganja u hrvatske državne obveznice denominirane u euru (bilo hrvatske euroobveznice ili domaće obveznice vezane uz valutnu klauzulu). Međutim, pravilno je zaključiti da takva vrsta papira predstavlja najveći dio imovine fonda koji nije u domaćoj valuti te stoga čini najveći dio valutnog rizika”, pojašnjava Krešo Huljev, portfelj menadžer AZ Fonda. Kaže kako već dulje vremena upotrebljavaju standardne forward ugovore kojima se fond štiti od slabljenja valute u kojoj imaju izravnu izloženost, bilo kroz obveznice, bilo kroz dionice.
ljev. Trenutno u portfelju imaju aktivne forward ugovore u kojima se štite od slabljenja eura i američkog dolara jer su to dvije valute u kojima AZ OMF ima najveću valutnu izloženost. “Njihova pozicija u neto imovini fonda često varira s obzirom na izloženost prema samom instrumentu s kojim smo i stekli valutni rizik”, kaže Huljev. Kod forward ugovora kao vezana imovina može se pojaviti bilo koja imovina ili financijski instrument u bilo kojoj količini, sve ovisi o tome kako će se ugovorne strane sporazumjeti, piše u Hanfinu biltenu. Kada ugovor dospije, jedna ugovorna strana isporučuje robu, a druga za tu robu plaća ugovorenu cijenu.
Razlika u datumu trgovine
Forward ugovori su terminski ugovori pomoću kojih su se dvije strane dogovorile da će trgovati određenom imovinom na neki datum u budućnosti. Takvim načinom ugovaranja trgovine razdvajaju se datumi kada će roba, koja je predmet trgovine, biti plaćena i isporučena (primjerice, roba se plaća danas, a datum isporuke je za 30 dana). Forward ugovori upotrebljavaju se za zaštitu od rizika (hedžing), npr. rizika promjene deviznog tečaja ili same promjene robe s kojom se trguje. Cijena po kojoj se forward ugovori realiziraju naziva se spot cijena. Razlika između spot cijene i stvarne cijene na dan kada se roba isporučuje naziva se forward premija (engl. forward premium) ako je razlika u cijeni pozitivna ili forward diskont (engl. forward discount). Razlika između forward ugovora i terminskih ugovora je u tome što se terminskim ugovorima trguje na burzama, dok se forward ugovorima trguje na tzv. OTC tržištima. Terminski ugovori su standardizirane forme, dok su forward ugovori rijetko standardizirani. Kod forward ugovora specificirano je kome se roba mora isporučiti, dok to kod terminskih ugovora određuje nadzorno tijelo za prijeboj ili namiru (engl. clearing house).
25
forward ugovora sklopili su investicjiski fondovi u prošloj godini
SLABLJENJE EURA “Međutim, moramo naglasiti da se odluke o upotrebi instrumenata zaštite donose od slučaja do slučaja, odnosno o procjenama investicijskog tima o kretanju dotične valute i o troškovima same zaštite. Dodatan faktor u investicijskim procesu je i očekivana korelacija s drugim klasama imovine u portfelju”, kaže Huposeban prilog POSLOVNI DNEVNIK
moja_ulaganja_rujan.indd 5
11.9.2011 14:04:39
moja ulaganja |||kartice
Do tekućeg računa i u pošti Prilikom otvaranja tekućeg računa klijenti osim mogućnosti upravljanja svojim novcem dobivaju i razne druge pogodnosti. Donosimo pregled ponude vodećih banaka u Hrvatskoj Tin Bašić/VLM
P
rilikom otvaranja tekućeg računa klijenti osim mogućnosti upravljanja svojim novcem dobivaju i razne druge pogodnosti. Tako je klijentima Privredne banke Zagreb (PBZ) dopušteno prekoračenje po tekućem računu odmah nakon uplate prve plaće i do 30.000 kuna. PBZ odobrava redovno dopušteno prekoračenje odmah nakon uplate prvoga redovitog priljeva na tekući račun u visini uplate uvećane za 50 posto, najviše do 30.000 kuna. Redovno dopušteno prekoračenje obnavlja se šestomjesečno, u visini prosjeka redovitih primanja uvećanih za 50 posto i nagradni bonus za uredno poslovanje. Klijenti mogu plaćati na rate s pomoću Maestro kartice tekućeg računa na više od 15.000 prodajnih mjesta u Hrvatskoj, i to bez kamate i naknade, do 12 obroka uz mjesec dana počeka. Vlasnicima tekućih računa u PBZ-u omogućeno je plaćanje na rate Maestro karticom, i to onima kojima je odobreno redovno dopušteno prekoračenje te koji posluju uredno. Plaćanje se odobrava u visini od 1000 do 30.000 kuna, a visina ovisi o iznosu dopuštenog prekoračenja, broju neiskorištenih čekovnih blanketa te koristi li klijent tu pogodnost tekućeg računa. Zatim klijent ima mogućnost koristiti dopušteno prekoračenje
na POS uređajima PBZ-a instaliranim na prodajnim mjestima, od 3 do 12 rata, bez kamate na otplatu u ratama i bez naknade za transakcije potrošnje. Na iskorišten iznos redovnoga dopuštenog prekoračenja po tekućem računu redovna kamatna stopa u PBZ-u iznosi već od 9,98 posto, a najviše do 11,98 posto godišnje, promjenjivo ovisno o paketu. Tako PBZ omogućuje svojim klijentima da korištenjem proizvoda iz paketa Inovacija sami utječu na visinu kamatne stope na prekoračenje po tekućem računu. Kod redovnih dopuštenih prekoračenja po tekućem računu umanjuje se redovna kamatna stopa: uz paket “3” (kod korištenja tri grupe proizvoda) za 0,50 postotna poena (11,48% godišnje, promjenjivo), dok uz paket “6” (kod korištenja šest grupa proizvoda) za 2,00 postotna poena (9,98 posto godišnje, promjenjivo)...
tekućeg računa. “Plaćanjem jedinstvene mjesečne naknade za korištenje FlexiPLUS tekućeg računa klijent ne plaća pojedinačne naknade za uključene usluge te ima mogućnost korištenja dopuštenog prekoračenja po tekućem računu uz povoljniju kamatnu stopu, čime ostvaruje uštedu u odnosu na klijenta koji nema ugovoren FlexiPLUS tekući račun”, kažu u toj banci. Klijenti mogu odabrati FlexiPLUS tekući račun koji najbolje odgovara njihovim potrebama. U ponudi su: FlexiSTART, FlexiIDEAL, FlexiSENIOR, FlexiRODA i FlexiSTUDENT. Klijenti Societe Generale – Splitske banke, ističu u toj banci, pokazuju posebno zanimanje
DOPUŠTENO ZADUŽENJE U Raiffeisen banci klijenti mogu također izabrati između nekoliko vrsta paketa. Ta je banka sredinom prošle godine proširila ponudu tekućih računa novim proizvodom, “FlexiPLUS tekućim računom”, koji klijentima omogućuje pogodnosti u korištenju određenih bankovnih usluga, kao i mogućnost korištenja dodatnih usluga osiguranja, ovisno o vrsti ugovorenog FlexiPLUS
SG-Splitska banka građanima ovisno o visini primanja nudi dopušteno prekoračenje po računu u iznosu od 30.000 kuna
za pakete u kojima se uz osnovne bankarske usluge i proizvode poput “klasičnih” transakcijskih računa građana (tekući, žiro, devizni) nude i brojne dodatne usluge koje uvelike olakšavaju njihovu financijsku svakodnevicu i koje su dostupne klijentima (uz korištenje jednog od paketa Splitske banke) po pristupačnim i prilagođenima cijenama. U sklopu paketa klijenti ostvaruju niz prava i pogodnosti uz jedinstvenu cijenu, mnogo povoljniju nego da posebno koriste svaki od proizvoda. U ponudi su paketi prilagođeni svim segmentima klijenata, pri čemu su uz već navedene osnovne usluge u cijenu paketa uključene i brojne druge korisne usluge (ovisno o vrsti paketa) kao što su dopušteno prekoračenje po tekućim računima, sofisticirani kartični proizvodi, internetsko i telefonsko bankarstvo, osiguranje, pogodnosti prilikom realiziranja kredita i štednje, potrošački kredit preko kartice s odgodom plaćanja, mogućnost podizanja gotovine na bankomatima drugih banaka bez provizije. “Građanima s redovnim primanjima se, ovisno o paketu koji odaberu, nudi prekoračenje po tekućem računu do tri prosječna mjesečna primanja, maksimalno 30.000 kuna u paketu Prestige. U navedenom paketu klijent sam odabire vrstu kartice koja mu najviše odgovara, pri čemu uz
POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog
moja_ulaganja_rujan.indd 6
11.9.2011 14:04:41
moja ulaganja |||kartice odabir GOLD kartice ostvaruje kartični limit u iznosu 28.000 kuna, a kod revolving kartice do čak 40.000 kuna. Osim navedenog paketa klijentima s redovnim primanjima nude se i paketi Start i Balans, u kojima također ostvaruju brojne pogodnosti”, objašnjavaju u toj banci. LOJALNOST KLIJENTA Splitska banka prepoznala je i studente kao vrlo perspektivan segment klijenata s kojim žele ostvariti kvalitetan i dugoročan (poslovni) odnos. “Naš je cilj uspostaviti kod ovih klijenata lojalnost kroz bogatu ponudu kvalitetnih usluga i proizvoda prilagođenim ovom segmentu. U tu je svrhu banka kreirala niz usluga baš za studente, pri
Tekući račun Erste banke je jedinstven po mogućnosti individualne prilagodbe potrebama klijenta čemu bismo željeli posebno naglasiti kvalitetnu ponudu paketa – Student i Student Plus”, ističu. Paketi Splitske banke za studente sadržavaju mnoštvo financijskih usluga i proizvoda koji su u potpunosti prilagođeni njihovu životnom stilu. Studenti u paketu dobivaju sve što im treba, pri čemu ih u sklopu paketa Student, koji sadrži sve osnovne bankarske usluge i proizvode koji su potrebni jednom pripadniku ovog segmenta klijenata, mogu koristiti potpuno besplatno. Tekući račun Erste banke je, kako poseban prilog POSLOVNI DNEVNIK
moja_ulaganja_rujan.indd 7
11.9.2011 14:04:42
moja ulaganja |||kartice
Zagrebačka banka nudi široku lepezu usluga i proizvoda, a korisnici tekućeg računa i nekog od paketa također su i osigurani od nesreće kažu u toj banci, jedinstven po tome što ga klijent ima priliku prilagoditi prema svojim potrebama. “To konkretno znači da klijent sam bira kombinaciju tekućeg računa i dodatnih usluga koje će koristiti, pri čemu plaća samo korištenje onih usluga koje je sam izabrao (nema uvjetovanja ‘paketa’). ODGODA PLAĆANJA Isto tako klijent u svakom trenutku može nadograditi svoj Erste tekući račun prema potrebama i odabrati jednu od dodatnih usluga koje će mu olakšati svakodnevno korištenje”, kažu u Ersteu. Tako uz Erste tekući račun klijent možete odabrati niz dodatnih usluga i pogodnosti poput usluge Erste Maestro® Plus podizanja gotovine na bankomatima uz otplatu na rate, mogućnosti kupnje na rate s odgodom plaćanja ili bez nje, usluge elektroničkog bankarstva – Erste NetBanking, Erste mBanking, Erste FonBanking, Erste FonStart, Erste SMS, usluge kredita pod povoljnijim uvjetima te štednje uz više pre-
mijske stope. Vlasnici Maestro kartice tekućeg računa Erste banke mogu na bankomatu podignuti i dodatnu gotovinu, osim odobrenoga dopuštenog prekoračenja po računu, te je otplaćivati na rate. Također Maestro debitnom karticom tekućeg računa mogu plaćati na rate na boljim prodajnim mjestima. “Iznos tzv. Maestro plus limita za rate odobrava se dodatno, uz dopušteno prekoračenje po tekućem računu, na isti rok kao i dopušteno prekoračenje, a maksimalno do 12 mjeseci. Pritom ukupan iznos odobrenoga dopuštenog prekoračenja po tekućem računu i Maestro plus limita za rate može iznositi do maksimalnih 50.000 kuna. Na taj podignuti dodatni iznos gotovine na bankomatu banka ne zaračunava kamate. Klijentu se naplaćuje samo jednokratna naknada od tri do šest posto, koja odmah tereti njegov tekući račun”, objašnjavaju u Ersteu. U Hypo-Alpe-Adria banci imaju nekoliko vrsta tekućih računa. Tekući račun za redovno poslovanje, limitirani tekući
račun, studentski tekući račun i Wüstenrot tekući račun. “Do 31. prosinca 2011. za klijente koji otvore tekući račun u Hypo Alpe-Adria banci pripremljene su dodatne pogodnosti: mogućnost odobrenja povoljnoga nenamjenskog gotovinskoga kredita, Hypo SMS bez naknade za prvu godinu korištenja, dar dobrodošlice. Za razliku od ostalih banaka tekući račun u Hrvatskoj po-
Za razliku od ostalih banaka Hrvatska poštanska banka nudi mogućnost otvaranja računa i u poslovnicama pošte
štanskoj banci može se otvoriti i u pošti. “Tekući račun Hrvatske poštanske banke namijenjen je građanima sa stalnim ili povremenim primanjima, a osim u poslovnicama banke tekući račun može se otvoriti i u svim uredima Hrvatske pošte. Za otvaranje tekućeg računa dovoljno je predočiti identifikacijski dokument (osobnu iskaznicu ili putovnicu)”, poručuju u banci. Uz tekući račun otvoren u HPB-u dobiva se međunarodno priznata VISA Electron debitna kartica (postojeći klijenti koriste Maestro debitnu karticu), zatim automatsko prekoračenje po tekućem računu u visini prosječnog primanja u posljednja tri mjeseca, a maksimalno do 30.000 kuna. POMOĆ OSIGURANA Zagrebačka banka nudi širok raspon različitih modela paketa proizvoda između kojih klijenti mogu odabrati koje usluge žele koristiti sukladno svojim potrebama i mogućnostima. Osnovna prednost paketirane ponude je to što uz jedinstvenu mjesečnu naknadu osigurava povoljnije korištenje bankovnih i nebankovnih usluga nego da te usluge klijent ugovara pojedinačno. Obim i vrste usluga uključenih u određeni paket se razlikuju po modelima. Tako Lepeza mogućnosti kao paketirana ponuda s najširim obimom usluga nudi mogućnost korištenja: svih vrsta transakcijskih računa, kanala putem kojeg će klijent poslovati (internet, mobitel, poslovnica i dr.), debitne, kreditne i kartice s odgodom plaćanja bez plaćanja pristupnina i članarina, više iznose dopuštenih prekoračenja i povoljnije korištenje uz niže kamatne stope, mogućnost plaćanja režija i ostalih mjesečnih obveza bez naknade, obročno plaćanje bez kamata i naknada te ostvarivanje popusta na prodajnim mjestima, besplatno podizanje gotovine u inozemstvu, niže naknade na kredite. Kao dodatnu vrijednost Lepeza uz sve nabrojeno nudi sigurnost i pomoć u slučaju nezgoda.
POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog
moja_ulaganja_rujan.indd 8
11.9.2011 14:04:49
poseban prilog POSLOVNI DNEVNIK
moja_ulaganja_rujan.indd 9
11.9.2011 14:04:51
moja ulaganja |||ponuda osiguranja
Akcijama do boljih poslovnih rezultata Zaračunata bruto premija 26 osiguravajućih društava u Hrvatskoj manja je 2,2 posto u odnosu na lani, pa osiguravatelji sve više pribjegavaju akcijama kako bi popravili poslovne rezultate Božica Babić
Z
aračunata bruto premija 26 osiguravajućih društava u Hrvatskoj iznosila je krajem ovogodišnjeg srpnja 5,68 milijardi kuna, što je za 2,2 posto manje nego u istom razdoblju lani, pokazuju podaci Hrvatskog ureda za osiguranje (HUO). Po kumulativnim podacima HUO-a za prvih sedam ovogodišnjih mjeseci, u skupini neživotnih osiguranja zaračunata je bruto premija u iznosu od 4,35 milijardi kuna ili 1,9 posto manje u odnosu na isto razdoblje prethodne godine, a u skupini životnih osiguranja se sa 1,33 milijardi kuna bilježi pad od 3 posto. U skupini neživotnih osiguranja najzastupljenije je osiguranje od odgovornosti za upotrebu motornih vozila sa zaračunatom bruto premijom od gotovo 1,78 milijardi kuna, što je u odnosu na kraj srpnja prošle godine porast za 1,2 posto. Iz ovih podataka vidljivo je da industrija osiguranja u lepezi proizvoda koje nudi na Hrvatskom tržištu često poseže za mnogim pogodnostima ne bi li na taj način privukla što više klijenata na ugovaranje polica. Naime, u situaciji kada na zakonom nametnuto obvezno osiguranje od autoodgovornosti otpada 30 posto godišnje premije, a na dobrovoljno kasko osiguranje motornih vozila daljnjih 10 do 12
posto proizlazi da osigurateljna struka u Hrvatskoj, u odnosu na razvijena tržišta zemalja članica EU, još uvijek stoji na samom pragu prostora u kojem bi morala atraktivnom ponudom potaknuti potencijalne osiguranike da više skrbe o sigurnosti vlastite budućnosti. U ALLIANZ OSIGURANJU ističu da tijekom godine u pravilu uvijek imaju neke pogodnosti ili benefite za svoje klijente, bilo da su trajne naravi ili se radi o akcijama ograničenog trajanja. Iz kruga pogodnosti vezanih uz životna osiguranja u Allianzu izdvajaju policu Allianz Život koja je u tijeku i završava 15. travnja. Svi klijenti koji u razdoblju trajanja akcije ugovore policu osiguranja života Allianz odobrava benefit u vidu besplatnog dopunskog osiguranja “Paket A” koji sa-
5,68 milijardi kuna zaračunata je premija 26 osiguravajućih društava u prvih 6 mjeseci 2011.
drži pokriće trajnog invaliditeta i naknade za boravak u bolnici uslijed nezgode i to kroz razdoblje prve osigurateljne godine. Klijente koji ugovore policu Allianz Života sa godišnjom premijom iznad 600€ i mlađi su od 35 godina daruju s policom dopunskog zdravstvenog osiguranja, sa franšizom u vrijednosti 500 kuna. Allianz nije zaboravio ni pravne osobe za koje je namijenio pogodnost koja je za sada terminirana kao trajna, odnosno važi do daljnjega.Pravnoj osobi ili zaposlenicima te pravne osobe, pod uvjetom da se ugovori minimalno pet polica te uz ispunjenje minimalnih uvjeta visine godišnje premije i trajanja osiguranja, odobravaju se na izbor dva benefita. Jedan je trajni popust na premiju osnovnog pokrića, a drugi besplatno dopunsko osiguranje “Paket A” (pokriće trajnog invaliditeta i naknade za boravak u bolnici uslijed nezgode) tijekom prve osigurateljne godine. S neograničenim rokom trajanja je, iznose u Allianzu, i njihov tzv. osobni paket. Ukoliko klijent ima četiri ili više polica ugovorenih u paketu, na novougovorenu policu osiguranja života na dar mu stiže besplatan paket pokrića za Paket “A” (pokriće trajnog invaliditeta i naknade za boravak u bolnici uslijed nezgode) također za prvu godinu osiguranja. Allianz u svom katalogu proizvoda ima i niz pogodnosti vezanih ve-
zanih uz neživotna osiguranja. Među njima je polica ‘Pomoć u kući’ što je, tvrde u Allianzu, nova i jedinstvena usluga na hrvatskom tržištu vezana uz osiguranje privatne imovine. Ugovara se uz policu osiguranja Dom+ (osiguranje stvari u kućanstvu). Tako se na istoj polici mogu osigurati građevinski dio stana ili kuće, stvari u njemu, članovi kućanstva od nezgode i odgovornosti, kao i neka dodatna pokrića poput primjerice, loma strojeva i kućanskih aparata. Ovom uslugom Allianz klijentu pruža pomoć u slučajevima koji zahtijevaju intervencije odmah kao što su, primjerice, hitne usluge vodoinstalatera, električara, bravara ili stolara u situacijama puknuća vodovodne cijevi, kvara na električnim instalacijama,
10 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog
moja_ulaganja_rujan.indd 10
11.9.2011 14:04:53
moja ulaganja |||ponuda osiguranja
4,35
milijardi kuna iznosi zaračunata premija u neživotnim osiguranjima u prvih šest mjeseci 2011. godine
15
posto popusta moguće je ostvariti na pakete osiguranja u CO ukoliko se oni realiziraju online popravka brave i slično. Allianz nautic card je članska iskaznica kojom klijent postaje korisnik usluga Sea Help - servisa za pomoć na moru. Pozivom na dežurni broj telefona ili radio vezom vlasnicima Allianz Nautic Card, Sea Help ekipa pružit će svu
potrebnu pomoć u najkraćem vremenu. To uključuje usluge tegljenja, dostave rezervnih dijelova, pomoć pri startanju motora, dostavu goriva, uklanjanje konopa s propelera, savjetovanje o vremenskoj prognozi te brojne druge pogodnosti. Članska iskaznica je besplatna, a namijenjena je plovilima registriranim za sport i razonodu, odnosno osobne potrebe dužine do 24 metra, a čiji vlasnici u Allianzu imaju ugovoreno kasko osiguranje plovila i dragovoljno osiguranje od odgovornosti prema trećima. Tržišni lider CROATIA OSIGURANJE kontinuirano radi na programima poticanja lojalnosti i privlačenja novih klijenata. Pogodnosti ili posebne ponude rade ciljano za pojedine skupine klijenata ili osiguranja. Tako kod
ugovaranja Mini ili Fleksi kasko osiguranja vozačima kao posebnu pogodnost nude startni bonus na temelju police osiguranja od automobilske odgovornosti. Vozač ostvaruje i 15 posto popusta za ugovorenu tzv. ‘F’ kombinaciju koja pokriva vuču vozila zbog prometne nezgode ili kvara do radionice ili mjesta boravišta vozača. Za plaćanje premije jednokratno klijentu daju i dodatni popust od pet posto na cijenu osiguranja. Kod punog kasko osiguranja Croatia osiguranje priznaje sve bonuse stečene kod drugih osiguranika i startni bonus od 30 posto ukoliko osiguranik ima kod njih ima ugovorenu i policu obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti. Moguće je dobiti i poseban popust od pet
posto, navode u CO, ukoliko su u vozilu ugrađeni zaštitni uređaji protiv krađa ili satelitsko praćenje vozila. Odobrava se i popust na starost vozila do 30 posto, kao i popust od 15 posto za ugovorenu vuču vozila članovima AMC asistencije i članovima HAK-a. Popust za invalide iznosi 10 posto, a vozač može ostvariti i popust od 10 posto na broj više osiguranih vozila u Croatia osiguranju. Od stalnih pogodnosti koje nude osiguranicima u CO izdvajaju i 15-postotni popust na ugovaranje on line putnog osiguranja. Posebne pogodnosti odobravaju i klijentima koji ugovore neko paket osiguranje. Tako kod obiteljskih paketa za ugovorenu policu koja sadrži tri vrste osiguranja (bez AO i osiguranja života) klijent dobiva popust od 5%, za poseban prilog POSLOVNI DNEVNIK 11
moja_ulaganja_rujan.indd 11
11.9.2011 14:04:54
moja ulaganja |||ponuda osiguranja
Grawe Hrvatska posjeduje prodajnu mrežu koju čini 560 obrazovanih, stručno osposobljenih prodajnih savjetnika 4 do 5 vrsta osiguranja 10%, od 6 do 10 vrsta 15% dok za 11 i više vrsta osiguranja ppopust iznosi 20 posto na osnovnu cijenu tog paket osiguranja. Ukoliko pak osiguranik u ugovoreni paket osiguranja uvrsti obvezno AO ili životno osiguranje popusti mogu iznositi između 7,5 do 22,5 posto. Ako osiguranik odabere i AO i životno osiguranje u paketu, u tom slučaju ostvaruje maksimalne popuste koji iznose od 10 do 25 posto. U poduzetničkim paketima popust od pet posto ostvaruju članovi udruge Hrvatski izvoznik s kojom Croatia osiguranje ima potpisan ugovor o poslovnoj suradnji. I UNIQA osiguranje svojim klijentima nudi razne pogodnosti kroz dodatne usluge, pakete osiguranja te posebne popuste. Na toj adresi iz svoje vrlo raznovrsne ponude posebno izdvajaju samo tri proizvoda koja nude ovdašnjem tržištu. Na prvo mjesto stavljaju proizvod nami-
jenjen fizičkim osobama. Svakom pojedincu koji za vlastito motorno vozilo ugovori policu kasko osiguranja UNIQA daruje MeteoUNIQU, besplatnu uslugu upozoranje na ekstremne vremenske nepogode. Nju osiguranik dobiva putem SMS-a ili emaila prema poštanskom broju mjesta stanovanja, neposredno prije pojave same prirodne, odnosno elementarne nepogode. BASLER OSIGURANJE kontinuirano radi na kreiranju posebnih ponuda za svoje klijente uz koje im omogućavamo još sigurniji i bezbrižniji život, te pružamo prevenciju u raznim područjima života koja su najčešće ugrožena raznim rizicima. Zato smo razvili preventivni koncept nazvan Svijet sigurnosti. U tome svjesno idemo dalje od ostalih osiguratelja jer pomažemo klijentima da šteta uopće ne nastane. Klijenti koji se odluče za policu osiguranja kućanstva Basler sigurna imovina ulaze u naš Svijet sigurnosti. Uz svaku
policu osiguranja kućanstva s godišnjom premijom od 500 kuna ili više, klijent dobiva sigurnosnu kutiju u kojoj se nalaze tri visokokvalitetna sigurnosna uređaja: vatrogasna deka, dimni alarm i uređaj za prenaponsku zaštitu. U GRAWE HRVATSKA podsjećaju na svoju poslovnu politiku odgovornog skrbljenja za novac svojih korisnika očitovanu i kroz činjenicu da nisu poznati po agresivnom marke-
22,5 posto maksimalni je iznos popusta koji na paket osiguranja nudi Croatia osiguranje
tinškom pristupu korisniku, niti su prepoznatljivi po privlačenju korisnika akcijama i popustima. Veliku pažnju, ističu u Grawe osiguranju, polažu kvaliteti proizvoda i usluga te direktnom kontaktu s potencijalnim i postojećim korisnicima. Njihova je politika poslovanja, podsjećaju, utemeljena na individualnom pristupu korisniku i direktnom kontaktu s njim. U skladu s takvim pristupom, razvili su jaku prodajnu mrežu koju čini više od 560 obrazovanih, stručno osposobljenih prodajnih savjetnika, koji stoje na usluzi zahtjevima postojećih i potencijalnih osiguranika, pružajući im stalnu savjetodavnu potporu. Lojalnost grade garantiranim povjerenjem te brzom i korektnom isplatom šteta, što su korisnici usluga, ponajprije korisnici kasko osiguranja prepoznali pa ih nagrađuju dugogodišnjom lojalnošću, iznose u Grawe osiguranju.
12 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog
moja_ulaganja_rujan.indd 12
11.9.2011 14:04:59
moja ulaganja |||kultura poslovanja
Rizik poslovanja u inozemstvu smanjuje dobra priprema Svako poslovno okruženje je drukčije, a svaka država, koliko god blizu bila jedna drugoj, ima ‘svoja’ poslovna pravila TIN BAŠIĆ/VLM
N 519 kompanija iz SAD-a drži u inozemstvu 1,37 bilijuna dolara
ajveće američke kompanije posluju diljem svijeta, od Bangladeša do Pariza, i “krcate” su gotovinom. Međutim, iako je riječ o izuzetno dobrom položaju kompanije, to za Sjedinjene Američke Države gotovo da ništa i ne znači. Budući da multinacionalne korporacije dobar dio svog poslovanja imaju izvan granica SAD-a, to znači da dobar dio gotovine, inače najlikvidnije i prijeko potrebne vrste imovine za svaku tvrtku, “leži” u inozemstvu. Primjerice, Apple ima “problem” s gotovinom, piše New York Times. Nije riječ o tome da je gotovine previše s obzirom na to da su krajem lipnja objavili da imaju čak 76 milijardi dolara, već o tome da se od toga čak 41 milijarda dolara nalazi u inozemstvu. Tvrtka novac ne želi vratiti u SAD, ponajprije zbog poreza, ali i sve veće prisutnosti na prekomorskim tržištima. Taj problem, piše New York Times, sve više mori američki poslovni sektor. NOVAC U INOZEMSTVU U izvješću objavljenom u svibnju tvrtka JPMorgan Chase procijenila je da 519 američkih multinacionalnih tvrtki drži čak poseban prilog POSLOVNI DNEVNIK 13
moja_ulaganja_rujan.indd 13
11.9.2011 15:22:19
moja ulaganja |||kultura poslovanja 1,375 bilijuna dolara izvan SADa. Problem je naročito zahvatio tvrtke koje se bave tehnologijom koje zbog cikličke naravi posla gomilaju gotovinu. Tvrtka Moody’s nedavno je objavila da Microsoft u inozemstvu drži 42 milijarde dolara, što je više od 80 posto ukupne gotovine tvrtke, a Cisco Systems gotovo 90 posto ili 38,8 milijardi dolara. Google je tada od ukupno 40 milijardi dolara gotovine više od 43 posto držao izvan zemlje. Novac multinacionalki zarađen i vraćen u SAD podliježe porezu na dividendu koji može narasti i na 35 posto. Pored visokog poreza mnoge američke tvrtke novac žele držati u inozemstvu kako bi u uložile ili kupile nove tvrtke u regijama visokog rasta. Nedavno je jednim istraživanjem Standard & Poor’s otkrio da se čak 50 posto prihoda tvrtki, koje se nalaze na njihovu indeksu S&P 500, ostvaruje izvan SAD-a. Jedan od razloga zašto je Microsoft kupio Skype jest to što je sjedište tvrtke u Luksemburgu. No sve te kompanije prilikom poslovanja na umu moraju imati kako je svako poslovno okruženje drukčije. Svaka država, koliko blizu bila jedna drugoj, ima “svoja” pravila poslovanja. Stručnjak Bloomberg NewsWeek donosi nekoliko krucijalnih pravila o kojima i Apple i Microsoft moraju razmišljati prilikom širenja u neku drugu državu. Zanimljiv je podatak koji je prošle godine objavio magazin Fortune. Svih 500 najvećih američkih kompanija zabilježilo je snažniji rast nego u SAD-u. No dobra prilika za zaradu uvijek je popraćena rizikom. Čak nije važna razina poslovnog rizika koliko je važno razmišljati o banalnim stvarima. TRAJANJE SASTANKA Jedna od temeljnih kategorija koje je izdvojio NewsWeek je razumijevanje poslovne kulture. “Uzmite vremena kako biste razumjeli osnovan način kako se posluje”, savjetuje Harry Campbell, stručnjak NewsWeeka.
42
milijarde dolara u inozemstvu drži američka IT kompanija Microsoft
Upozorava kako kultura pojedine države diktira način kako bi se trebalo ponašati u poslovanju i kako bi trebalo stvarati poslovnu strategiju. Svako okruženje je drukčije. Tako, primjerice, na Srednjem istoku sastanci su vrlo dugački, a njihov početak izuzetno je fleksibilan. Stoga dogovaranje nekoliko poslovnih sastanaka u jednome danu nije preporučljivo. U Japanu je nepristojno reći “ne”, stoga “da” nije uvijek
potvrdan odgovor. Osim rizika nepoznavanja poslovne kulture koja ozbiljno može naštetiti poslovanju kompanije, tu je i rizik sigurnosti. Poslodavci moraju ocijeniti i razumjeti okolinu i rizik koji donosi, a to pak uključuje i rizik kriminala, političke nestabilnosti, pa čak i otmica. Zaposlenici u svakome trenutku moraju znati je li došlo do bilo kakvih promjena u državi u kojoj se planira poslovati ili se već posluje. Internetska strani-
14 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog
moja_ulaganja_rujan.indd 14
11.9.2011 14:05:02
moja ulaganja |||kultura poslovanja
Prilikom poslovanja u stranoj zemlji uz poštivanje lokalnih običaja i prilagodbu na različite načine održavanja sastanaka ne treba zaboraviti ni zdravstvene uvjete tvrtke trebaju razmišljati i o policama osiguranja u slučaju otmice. Prilikom početka poslovanja u nepoznatoj zemlji vrlo je važno imati na umu zdravstvene rizike i koja je medicinska infrastruktura. Razumijevanje tog problema jedna je od temeljnih stvari o kojima kompanije moraju razmišljati. One svojim zaposlenicima moraju osigurati sva potrebna cjepiva netom prije odlaska, kao i lijekove koje moraju imati sa sobom. Kada jednom dođu u novu državu, zaposlenici moraju imati na raspolaganju hitnu zdravstvenu i medicinsku pomoć. To zahtijeva 24-satni telefonski pristup medicinskim centrima.
ca američkog ministarstva vanjskih poslova dobar je početak za ocjenu rizika pojedine zemlje. Ipak, ne zamjenjuje detaljna izvješća zaštitarskih kompanija koje posluju u tim državama. Od izuzetne je važnosti, piše NewsWeek, imati organizirane adekvatne aranžmane pomoći. Krađe, pljačke i ostala kriminalna djela najveći su rizik u većini zemalja diljem svijeta. Zaposlenici koji često putuju moraju imati 24-satnu pomoć
i savjet stručnjaka na terenu. U državama koje imaju promjenjivu političku okolinu mora postojati plan evakuacije. Tako je bilo i sa zaposlenicima hrvatskih kompanija u Libiji koji su u nekoliko dana evakuirani kada su počeli nemiri. U državama u kojima postoji visok rizik od otmica, poput primjerice država Južne Amerike gdje su zaposlenici multinacionalnih kompanija iz SAD-a ili Europe pod stalnim rizikom,
U pojedinim država poželjno je i uplatiti policu osiguranja u slučaju otmice, to se posebno odnosi na Južnu Ameriku
PROBLEM KORUPCIJE Jedan od najvećih rizika, bilo da je riječ o nerazvijenoj ili jednoj od najrazvijenijih država na svijetu, promet je rizik broj jedan. Prometne nesreće uzimaju više života nego ratovi, a to je prisutno u svakoj radnoj okolini jer se mnogo puta dogodilo kako je netko žurio na sastanak, vozio prebrzo, prošao kroz crveno svjetlo na semaforu i u najboljem slučaju ostao invalid. I na posljednjemu mjestu je korupcija koja je prisutna svugdje, samo je pitanje u kojem obliku. Zaposlenici, menadžment i rukovoditelji uvijek na umu moraju imat da, iako u jednom trenutku pruža prednost, korupcija se ne isplati. Naime, prividne beneficije nikada neće obrisati sveprisutni rizik. Ne isplati se ići u zatvor zbog sitnice. Bilo kako bilo, poslovati u inozemstvu uvijek predstavlja rizik i naravno teže je nego kod kuće. Bez obzira na velike poteškoće ipak može biti jako isplativo, što pokazuju kompanije s početka priče, samo se treba dobro pripremiti. poseban prilog POSLOVNI DNEVNIK 15
moja_ulaganja_rujan.indd 15
11.9.2011 14:05:04
moja_ulaganja_rujan.indd 16
11.9.2011 14:05:07