Empresas Fintech en Colombia IV. Sus retos y logros

EMPRESAS FINTECH EN COLOMBIA IV Sus retos y logros

Javier Raventós

EMPRESAS FINTECH EN COLOMBIA IV

Sus retos y logros

Javier Raventós

AUTOR / Javier Ignacio Raventós Núñez

COORDINACIÓN EDITORIAL / Javier Ignacio Raventós Núñez

DISEÑO GRÁFICO INTEGRAL / Beatriz Osuna Patiño

REDACCIÓN Y CORRECCIÓN ESTILO / Kevin Monzón, Javier Raventós

DIRECCIÓN PRODUCCIÓN / Germán Izquierdo Orejuela

PRE PRENSA DIGITAL / One Services

IMPRESIÓN / Promograf S.A.S.

EDITOR / Javier Ignacio Raventós Núñez

CONTENIDO

4 PRESENTACIÓN

Madeleine Clavijo, Co-Founder & CRO Kushki

6 PRÓLOGO, ESPACIO PARA CRECER

Francisco Miranda Hamburger, Director del Diario Portafolio

8 LA PRIMAVERA DEL ECOSISTEMA FINTECH

Gabriel Santos García, Presidente Ejecutivo de Colombia Fintech.

11 HACIA UNA CULTURA FINTECH DE CLASE MUNDIAL

Jorge Vélez, CEO Payválida

14 LA APUESTA POR LOS PAGOS DIGITALES Y LA INCLUSIÓN FINANCIERA

Sindy Granada, Country Manager de Lyra Colombia

16 SOLUCIONES QUE ACORTAN BRECHAS

Andrés Bolívar, CEO – ReconoSER ID by Olimpia Digital

21 OPEN BANKING, NUEVAS OPORTUNIDADES

Federico Suárez Rendón, SVP, OBE Latam

23 UN MUNDO OPEN EN COLOMBIA: OPEN BANKING, OPEN FINANCE, OPEN DATA Lyda Wilches, Viceprecidente de Pagos y Productos de Refácil

26 ESTUDIO DE PRÉSTAMOS DIGITALES O CRÉDITO DIGITAL

Juan Pablo Londoño, CEO de Technovation

34 PAGOS DIGITALES EN COLOMBIA

Carlos Marín, Country Manager

Pomelo Colombia

Enrique Fadul, Biz Dev Lead Mercados Andinos

ISBN / 978-628-95593-1-6

Reservados todos los derechos; prohibida la reproducción total o parcial sin la aprobación expresa del autor.

Este libro se terminó de imprimir en Colombia en junio de 2023

Primera Edición

37 MÚLTIPLES MEDIOS DE PAGO, ES UNA OPORTUNIDAD DE LLEGAR A MÁS CLIENTES

Madeleine Clavijo, Co Founder & CRO KushkiChairwoman of the Board Colombia Fintech

39 PAGOS DIGITALES PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA

Baudoin Pineda, CEO Refácil

43 BANCA CONVERSACIONAL: UN PODEROSO ADVERSARIO FRENTE AL ANALFABETISMO FINANCIERO QUE ACECHA AL PAÍS

Vivian Jones, Latam VP en Infobip

47 EL PODER DE LA MUJER EN LA INDUSTRIA FINTECH

Madeleine Clavijo, Co Founder & CRO KushkiChairwoman of the Board Colombia Fintech

49 FINANZAS ABIERTAS PARA LOGRAR EL VERDADERO EMPODERAMIENTO DE LA ECONOMÍA POPULAR

Juan Saldarriaga, CEO Juanchotepresta

52 UNA VERDADERA INCLUSIÓN FINANCIERA GRACIAS AL ECOSISTEMA FINTECH

María Camila Muñoz, CEO Exponencial

Confirming SAS

54 FINTECH Y OPEN DATA: ¿QUÉ SIGNIFICAN PARA EL CRÉDITO EMPRESARIAL?

Lorenzo Garavito Zuluaga, Presidente de Iris

56 MUJERES EN FINTECH

Carolina Vélez, Gerente Corporativa Finsocial

59 IMPORTANCIA DEL CONSUMIDOR EN LA TECNOLOGÍA FINANCIERA

Valeria Martínez Molano, Rincón Cárdenas & Moreno

61 NOVEDADES REGULACIÓN FINTECH EN 2022

Erick Rincón Cárdenas, Profesor Asociado de la Universidad del Rosario y Director TicTank

64 EL EMPODERAMIENTO ES LA HERRAMIENTA ESTRATÉGICA DE UN BUEN LÍDER

Juan Diego Osman, CEO Sistepagos

66 CLAVES EN LA INCLUSIÓN FINANCIERA:

Maritza Pérez Bermúdez,Vicepresidente Ejecutiva de Banca Personal y Mercadeo, Davivienda

69 LA FINANCIACIÓN COMO FACTOR CLAVE EN EL ACCESO EQUITATIVO A LA EDUCACIÓN SUPERIOR

Liliana Beltrán Jiménez, CEO Finky

72 CIFRAS FINTECH EN COLOMBIA

78 GARANTÍAS DIGITALES Y FINTECH, LOS ALIADOS DE LA INCLUSIÓN FINANCIERA

David Bocanument Trujillo, Presidente de FGA Fondo de Garantías

80 FACTORING MUCHO SE HA AVANZADO, MUCHO POR CONSTRUIR

Oscar Moreno López, CEO F&M Technology 82

PRESENTACIÓN

MADELEINE CLAVIJO CO-FOUNDER & CRO KUSHKI

En los últimos años, el sector fintech en Colombia ha experimentado una transformación sin precedentes, gracias al surgimiento de nuevas compañías que han revolucionado la forma en que los usuarios interactúan con los servicios financieros, brindando alternativas innovadoras y accesibles. Este libro nos lleva de la mano, a través de un recorrido por el fascinante mundo de la industria Fintech, mostrándonos las principales tendencias, desafíos y oportunidades que caracterizan a esta gran industria.

Esta edición presenta una serie de artículos escritos por profesionales de la industria que cubren cuatro temas principales: inclusión financiera, crédito digital, pagos digitales y talento. Los cuales se derivan de la constante evolución y transformación de la industria fintech, y se hacen esenciales para comprender cómo las empresas están innovando y mejorando cada día el sector financiero.

Empezando por la inclusión financiera, que es un tema clave en la industria fintech, debido a que en todo el mundo, hay millones de personas que no tienen acceso a servicios financieros básicos. Las empresas fintech están abordando este desafío al proporcionar soluciones innovadoras que mejoran el acceso y la calidad de los servi-

cios financieros. Los artículos en esta sección exploran cómo las empresas fintech están trabajando para cerrar la brecha financiera y mejorar la vida de las personas.

El crédito digital es otro tema importante en la industria Fintech, dado que la tecnología ha permitido a las empresas fintech ofrecer créditos digitales de manera más eficiente y con menos requisitos, lo que ha mejorado la accesibilidad de los préstamos para muchas personas. Los artículos en esta sección analizan cómo las empresas de esta vertical, están transformando el sector crediticio y ofreciendo soluciones más flexibles y asequibles para los consumidores.

Los pagos digitales a su vez, son una tendencia que ha ganado una gran tracción en los últimos años, debido a que las empresas fintech han desarrollado soluciones de pago digital que ofrecen a los consumidores una experiencia de pago más fluida y segura, y han simplificado el proceso de transferencia de fondos a nivel mundial. Acá vemos cómo las empresas están abordando los pagos digitales, desde las billeteras digitales hasta los sistemas de pago basados en Blockchain.

Por último, el talento, que ha sido un motor clave de la transformación Fintech en Colombia, lo que

nos lleva a analizar como el enfoque centrado en las personas está impulsando un cambio positivo en el país, desde un contexto donde la demanda de servicios financieros digitales ha aumentado significativamente, lo que nos ha retado a su vez a mantener equipos altamente capacitados y motivados para innovar y mantenerse a la vanguardia de la industria. En esta sección encuentra cómo las empresas Fintech están atrayendo y reteniendo talento, y cómo están fomentando una cultura empresarial de innovación y emprendimiento.

Es importante resaltar, que el último año ha sido un período de grandes logros y avances para la industria Fintech en Colombia, apalancados en nuevas tecnologías y gracias al trabajo realizado por la Asociación Colombia Fintech, en conjunto con el Congreso de la República y el Gobierno Nacional, el Open Data es obligatorio para las entidades financieras en Colombia con la aprobación del Plan Nacional de Desarrollo, lo que significa que los dueños de la información financiera serán los propios usuarios y las entidades financieras podrán ver todo tipo de transacción realizada por el usuario, lo que permitirá que los bancos ofrezcan mejores alternativas para la gente.

No podría finalizar, sin hablar sobre inteligencia artificial (AI), un tema candente en la industria fintech durante los últimos años y que se ha convertido en un aliado fundamental en la transformación de esta industria en el mundo. Gracias a sus capacidades para procesar grandes volúmenes de datos y generar insights valiosos, las empresas han logrado mejorar la eficiencia operativa, reducir el riesgo y el fraude y mejorar la experiencia del cliente, ofreciendo productos y servicios más personalizados, eficientes y seguros a sus usuarios.

En este libro, los expertos en la industria fintech comparten sus conocimientos y experiencia sobre temas relevantes del sector. Cada artículo ofrece una perspectiva única y valiosa sobre cómo las empresas fintech están abordando nuevos desafíos y cómo están trabajando para mejorar en todo el mundo.

Espero disfruten este libro y sea una herramienta valiosa para cualquier persona interesada en la industria fintech, y que inspire a otros a unirse a esta industria y a contribuir a su evolución continua.

PRÓLOGO ESPACIO PARA CRECER

FRANCISCO MIRANDA HAMBURGER DIRECTOR DEL DIARIO PORTAFOLIO

Tienen en sus manos, estimados lectores, la cuarta edición del libro “Empresas Fintech en Colombia: Sus retos y logros”, con autoría de Javier Raventós y el apoyo de Colombia Fintech y múltiples iniciativas de este creciente sector de la economía nacional. En pocos años las firmas ‘fintech’ se han ganado un merecido lugar en la mesa no solo del sistema financiero y su ruta futura sino también del ecosistema de emprendimiento en el país.

Su irrupción no ha estado exenta de desafíos regulatorios donde la banca central, los entes de control y vigilancia y el Congreso, e incluso la Presidencia de la República y el Departamento de Planeación Nacional, se han visto enfrentados tanto a un aprendizaje rápido de las potencialidades de las ‘fintech’, como a la urgencia de adoptar marcos y normas que les abran la puerta a posibilidades y oportunidades.

Colombia, gracias a su dinámico ecosistema con varios centenares de iniciativas, se ha ganado un lugar importante dentro del panorama regional del sector. Además, de acuerdo al informe de emprendimientos de base tecnológica, “Colombia Tech”, que realizan KPMG y otras entidades, las ‘fintech’ no solo configuran el sector con mayor proporción dentro de los distintos subsectores sino también lideran el listado de las ‘start-ups’ más destacadas en el país en este año.

Al igual que en otras áreas del emprendimiento, el entorno cambiante ofrece desafíos, en especial en los frentes de la inversión y el financiamiento, que constituyen una difícil prueba para los distintos modelos de negocio. No obstante, el horizonte muestra varias señales de optimismo para el futuro. Una de ellas es el reciente avance en términos regulatorios y de políticas públicas. Por ejemplo, la ‘economía popular’, de gran interés para el gobierno del presidente Gustavo Petro, puede ofrecer espacios para las ‘fintech’ en la prestación de servicios financieros a esas unidades económicas de baja escala, así como en los esfuerzos de profundización de la inclusión financiera de amplias capas de la población.

Esta publicación recoge, como ya es su tradicional estilo, historias, experiencias, proyecciones y propósitos de numerosos actores del ecosistema ‘fintech’ en sus diversas ramas de actividad. Estas voces integran una interesante mirada no solo a las preocupaciones y prioridades de estas caras de este sector dinámico sino también a sus expectativas y visiones de hacia dónde va el futuro. Lo cierto es que, a pesar de los distintos desafíos en el corto y mediano plazo, hay espacio para crecer.

LA PRIMAVERA

DEL ECOSISTEMA FINTECH

GABRIEL SANTOS GARCÍA PRESIDENTE EJECUTIVO DE COLOMBIA FINTECH.

Desde mi llegada a la presidencia de la asociación Colombia Fintech me he sentado a hablar con diferentes líderes de negocios fintech, inversionistas, personas clave en el desarrollo de la regulación de nuestro ecosistema, entre otros, y no hay duda de que estamos pasando por tiempos de incertidumbre, pero a la vez de oportunidades para que el sector se mire a sí mismo y avance en aspectos más allá del levantamiento de capital, algo que en todo caso volverá, diferente, pero volverá.

Cuando se habla del “invierno de las startups” no significa propiamente un paro o un cese en las inversiones. Se habla de que a futuro los inversionistas buscarán darle un mayor acompañamiento a las empresas donde pondrán su capital, será el fin del “cash burn” y será central un retorno en sus inversiones mucho más rápido.

Y así como los inversionistas pensarán mucho más dónde poner su dinero, será un momento para que los empresarios del sector reorganicen sus propias casas, busquen afinar sus producto e innoven para que a futuro sea más llamativo el levantamiento de capital.

Este también es el momento de sentarse a definir qué necesitan las empresas en materia de regulación y qué necesita la región para definir políticas públicas que cambien la vida de la gente y se logre una real y eficiente inclusión financiera. Y es que tenemos en América Latina y el Caribe un ecosistema fuerte y en crecimiento. Según la tercera edición del informe Fintech en América Latina y el Caribe: un ecosistema consolidado para la recuperación, publicado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), BID Invest y Finnovista. El número de plataformas Fintech

alcanzó 2.482 en 2021, lo que representa un crecimiento de 112 por ciento entre 2018 y 2021. Además, dos de cada diez fintechs en el mundo son latinoamericanas o caribeñas.

Brasil sigue siendo el líder de la región con el 31% del total de empresas, seguido por México (21%), Colombia (11%), Argentina (11%) y Chile (7%); estos cinco países concentran el 81% de las fintech en la región. Entre ellas hay 8 ciudades que están consideradas como hubs para el desarrollo de la industria: Ciudad de México, Medellín, Bogotá, Belo Horizonte, Rio de Janeiro, Sao Paulo, Santiago de Chile y Buenos Aires.

Por otro lado, según el informe de LAVCA, Panorama de la industria de VC en América Latina 2022, son las fintech las que siguen atrayendo la mayoría de la inversión en la región; representando un 43 por ciento con una inversión de aproximadamente $3,352 millones de dólares. Colombia, por su parte, fue el país que más resiliencia tuvo frente a las inversiones, pues tuvo un decrecimiento de 24 por ciento en el número de millones de dólares recibidos, frente a otros países como Brasil que decreció 60 por ciento o México 51 por ciento. Por otro lado, Colombia tuvo un crecimiento en el número de acuerdos (rondas), pasamos de tener 81 acuerdos en 2021, a 126 en el 2022. Eso representó un crecimiento del 56 por ciento.

El invierno se siente, pero también se vive un interés muy grande en todo el ecosistema por aprovechar este tiempo para adelantar temas regulatorios que son fundamentales. Desde Colombia Fintech creemos que hay dos que a

futuro son centrales y que significarán para el ecosistema un antes y un después.

En primer lugar, el Gobierno Nacional, a través del Plan de Desarrollo, y de una gestión en la que Colombia Fintech fue central, incluyó un par de artículos que serán fundamentales para volver obligatorio el Open Data en el país. Este cambio hará que, a través de la portabilidad de la información y su uso consentido, los usuarios decidan con quién compartir su información transaccional para que los emisores de crédito compitan entre sí por darle mejores beneficios a sus clientes.

Y, en segundo lugar, el Banco de la República está metiéndole el acelerador a lograr una plataforma de pagos sin límites en el país, buscando replicar el famoso sistema “PIX” que ha sido tan exitoso en Brasil y ha permitido acabar con barreras de acceso a productos financieros. Solo unos datos de lo que ha logrado PIX en Brasil: se redujo más del 90 por ciento la tasa de fraude en línea en relación con el uso de la tarjeta de crédito y Boleto.

En el uso de PIX para pequeños montos en el 2022 el número de transacciones llegó a 4.200 millones en el primer trimestre del año, 22,9 por ciento del total, contra 3.700 y 3.500 millones de los pagos con tarjeta de crédito (19,27 por ciento ) y débito (19,8 por ciento), respectivamente.

La inmediatez del sistema lo posicionó además como el segundo medio de pago en el comercio electrónico en Brasil. En el primer trimestre del año, el volumen transferido alcanzó los 2 billones de reales (unos 413.878 millones de dólares), en datos del Banco Central. “el PIX reemplazó especialmente transacciones que antes se hacían en efectivo”.

Este esfuerzo por lograr pagos interoperables será la mejor manera de combatir directamente el retrasado efectivo que hoy es fuente del narcotráfico y el mal llamado “gota a gota”. Será también un motivo, al igual que con el Open Finance, para una mayor competencia y una apertura de datos sin precedente en el país.

Esto, para nuestro ecosistema, significará una nueva camada de iniciativas fintech que opera -

rán dentro de una Colombia, financieramente hablando, muy avanzada y distinta. Será también la puerta a que Colombia sea líder en innovación y a lograr una conectividad más allá de nuestras fronteras, pues el mundo entero está dando los mismos pasos que nosotros.

Gracias al gran trabajo que se ha hecho por la Asociación Colombia Fintech en sus casi siete años de vida, hoy somos un referente como gremio en toda la región. Hemos sido una organización disciplinada que de manera sincera ha aportado al crecimiento financiero de este país, a la consolidación de un ecosistema y a la inclusión financiera.

Colombia Fintech se ha planteado la meta ir más allá de lo que hoy es. Por eso, el objetivo

es que los temas que nos aquejan internamente empiecen a tener mucho más eco en la agenda nacional e internacional. Somos un gremio que está empezando a acercarse a la adultez y eso se ve en el hecho de que los intereses que nos unen como ecosistema hoy hacen parte de los principales temas de la agenda mundial.

Es por esto por lo que no nos cabe duda de que el ecosistema tendrá una primavera muy fructífera. Ya se vivieron años de crecimientos y hoy estamos en una etapa de aprendizaje, autoconocimiento y transformación, que nos permitirá afrontar el futuro con madurez y con la capacidad de aprovechar muchísimo más las oportunidades que se nos presenten como ecosistema.

HACIA UNA CULTURA FINTECH

DE CLASE MUNDIAL

JORGE VÉLEZ CEO PAYVÁLIDA

En noviembre de 2022, caminaba por las calles de Boston (USA) en el comienzo del invierno. Me fui a estudiar una temporada y, junto a lo aprendido en un curso de negocios en Harvard, regresé a Medellín con un pequeño hallazgo que ha motivado mi visión como empresario.

Era un domingo y yo exploraba el centro de la ciudad cuando llegué a un local que atraía un gran flujo de personas. “Debe ser un bar conocido”, pensé. Me sorprendió un acogedor espacio, al estilo de la arquitectura tradicional de Boston, hogar de una librería/café. Me rodeaban los libros, paredes llenas; en las mesas, lectores ávidos y también otros intercambiando ideas sobre las lecturas que los atrapaban en ese momento. La atmósfera generaba magnetismo, sentía la obligación de tomar yo un libro también solo para poder integrarme más adelante a las

discusiones en las mesas. Al final, fue imposible: ¡el lugar estaba lleno!

Convencido de volver luego, seguí mi rumbo y encontré un Sports Bar, mostrando en TV eventos deportivos todo el día. Allí también me llevé una sorpresa: solo tres personas. Fue para mí una impresión de admiración por la cultura de la ciudad. Dedicar el domingo a leer y educarse, en vez de la experiencia pasiva del alcohol y las pantallas con deportes.

Esa idea me hizo clic en la cabeza. Pensé en la atmósfera de mi propia empresa, me pregunté cómo podía convertirla en algo tan magnético como ese café bostoniano, un lugar que reciba personas siempre en busca de aprender e intercambiar ideas.

Las páginas de este libro ofrecen las historias de muchas empresas Fintech, así como la mía. Cada propuesta de valor es diferente, y atendemos a todo tipo de mercados, pero hay algo en común entre la mayoría y es una visión orientada al continuo aprendizaje e intercambio de saberes. Algunos venimos del empirismo del emprendimiento, aprendiendo especialmente del error, pero también del competidor, del aliado, del amigo, del entorno y de todo lo que se mueve a nuestro alrededor. La naturaleza de nuestro negocio, el mundo financiero, nos obliga no solo a aprender del mundo bancario sino también a tratar de brindarle nuevas oportunidades. ¿Somos capaces de llevar a nuestras empresas esa cultura que invita a la transacción de ideas y saberes? Quiero dejarles esa invitación.

Si hablamos de una Fintech de clase mundial, uno de los pilares es el ADN organizacional. Los hábitos, costumbres y relacionamiento, avanzando en la misma dirección. Usando como ejemplo el mundo del ciclismo, es tomar el mismo curso en busca de una meta volante o un premio de montaña; alcanzar una cima juntos, sabiendo que al conquistarla viene un nuevo pedaleo hacia las próximas metas. Lo que aprendemos en el rumbo se convierte en nuestra potencia para avanzar hacia objetivos cada vez más altos, sin tener que detenernos, sin bajar el ritmo, porque el sector Fintech nos da grandes oportunidades de expansión y escalabilidad, pero exige movimientos de alta velocidad.

Mantener la firmeza ante esa rapidez es uno de nuestros mayores retos. Afianzar nuestra faceta FIN a la par de nuestro lado TECH, garantizando que junto a la innovación y disrupción se ejecuten procesos con el rigor y confianza que clientes, proveedores y aliados esperan.

Una empresa Fintech sostenible requiere, más que nada, buenas prácticas de gobernanza empresarial, es decir, políticas y procesos para el adecuado funcionamiento de la empresa, que ayuden a cumplir objetivos, con miras al crecimiento, fortaleciendo la reputación y evitando conflictos o crisis. La gobernanza debe balancear las necesidades de diferentes grupos de interés, como inversores, consumidores, acreedores, proveedores, empleados y el entorno.

Y, al hablar de las buenas prácticas de gobernanza, no solo me refiero a la estructura de poder en la organización, sino a una visión que se irriga sobre cada uno de los miembros de la empresa. Y así como antes mencionaba la cultura, pensando en el intercambio de ideas, aquí también es un factor esencial para sembrar en cada persona un comportamiento ético y transparente.

Adicionalmente, si hablamos de buenas prácticas relacionadas con esta estructura, es importante destacar:

Sistemas de control de riesgos tecnológicos, financieros y corporativos meticulosos, que sean medidos de manera objetiva.

Un área de cumplimiento con total independencia y empoderamiento para tomar decisiones estratégicas.

Una revisoría fiscal permanente, que dé validez rigurosa a los Estados Financieros de la compañía.

Estos factores son indispensables para darle a una organización la capacidad de crecer orgánicamente minimizando riesgos en su gestión.

LA “COOPETENCIA” COMO CREACIÓN DE VALOR

En Payválida, como actores del sector Fintech que ofrecemos pasarelas y métodos de pago, podemos conectar a la población no bancarizada con los beneficios tradicionales del sector financiero. La inclusión de estos segmentos tiene un impacto social significativo, pues son grupos demográficos con mayores barreras para acceder a servicios financieros por su origen, ubicación y capacidad económica. Cuando las Fintech facilitan una conexión entre estas poblaciones y la banca, vemos en acción la idea de “coopetencia”, la combinación entre cooperación y competencia donde cada sector empresarial se ve favorecido mientras se crea valor al servicio a la sociedad.

Si esta “coopetencia” entre Fintech y Banca se capitaliza de forma adecuada, puede ser clave para mitigar problemas sociales. Pienso en las valiosas propuestas empresariales que se perfilan

en este libro, en su capacidad de acción con sus diferentes audiencias, como microempresarios, otros actores FINTECH, y puedo concluir que el enfoque para hacer de esa “coopetencia” un impulsor de proyectos de alto nivel es el propósito. Más allá de ser un negocio sólido, ¿qué valor le aporto al mundo con esta empresa?

LA SEGURIDAD DE LOS DATOS ES LA SEGURIDAD DEL FUTURO

Si las Fintech contribuyen a impulsar la madurez digital del entorno, deben ser pioneros en prácticas de ciberseguridad, pues este es el gran pilar que sostiene la confianza en las experiencias digitales, no solo de nuestros clientes, proveedores y aliados, sino de la sociedad entera.

No se trata sólo de estándares mínimos para cumplir con certificaciones o para operar bajo el

marco regulatorio de este país u otros. Como lo discutido anteriormente, la ciberseguridad debe ser parte de la cultura y reflejarse no solo en el ámbito laboral sino personal. Los empleados de la compañía son la línea más fuerte de defensa contra los adversarios. Este modelo cultural es un trabajo de nunca acabar, pues debemos poner a prueba la conducta de nuestros colaboradores frente a escenarios de riesgo cibernético y aprender de sus resultados para reforzar las vulnerabilidades.

En un momento evidencia la falta de rigor en ciberseguridad de corporaciones globales y entidades públicas, me parece clave hacer este llamado para considerar los requisitos de protección en todo el ciclo de vida de nuestros productos, y recordar un hallazgo valioso: que esto también contribuye a la experiencia de usuario. No solo debemos facilitar la alfabetización financiera de nuestros clientes, sino también su entendimiento de la seguridad de sus datos. ¿Y cómo es esto posible? Adivinen: también es parte de la cultura.

LA APUESTA

POR LOS PAGOS DIGITALES Y LA INCLUSIÓN

FINANCIERA

El efectivo y las tarjetas de crédito, hasta hace pocos años, dominaban el panorama de los pagos. Sin embargo, a nivel global estamos viviendo una transformación radical respecto a los métodos de pago tradicionales. La hiper digitalización ha permeado a la sociedad en todas sus esferas - trabajo, educación, ocio - impulsando a las empresas a adoptar nuevas tecnologías que les permitan digitalizar los servicios que ofrecen, entre estos l os métodos de pago. No cabe duda que al brindar soluciones de pago online, seguras y sin fricciones, las empresas realizan una gestión eficaz de sus recursos, debido a que parte del incremento de las ganancias se asocian a la capacidad de ofrecer multiplicidad de métodos de pago en respuesta a la demanda de sus clientes.

A medida que el efectivo se hace más obsoleto y la aceptación por las transacciones digitales aumenta, vemos cómo las empresas y consumidores reclaman métodos de pago más seguros y prácticos.

SINDY GRANADA COUNTRY MANAGER DE LYRA COLOMBIA

Sin duda, la hiperconectividad abre caminos hacia un mundo más digitalizado y a medida que se va transformando el mercado global, las transacciones digitales nos demuestran que los servicios de pagos online son más necesarios que nunca. Además, l os pagos digitales alientan el crecimiento de las empresas , eliminando las barreras que limitan la participación del mercado. En este punto, cabe mencionar que la inclusión financiera implica el uso de medios digitales que reducen los costos para proporcionar a las poblaciones actualmente excluidas del sector financiero y desatendidas diversos servicios financieros formales, adaptados a sus necesidades tales como: transacciones, pagos, ahorro, crédito, entre otros.

La digitalización de la banca , la evolución del sector Fintech , la seguridad y comodidad que brindan los pagos digitales, entre otros aspectos, ha aumentado la pronta adopción de los mismos por parte de los consumidores. De acuerdo con el Informe Mobile en España y el Mundo,1 los monederos virtuales se convertirán en el principal medio de pago en 2023. En Colombia, el comercio electrónico tuvo un crecimiento del 34% comparado con 2021 según cifras de la Cámara Colombiana de Comercio Electrónico. De la mano del sector eCommerce están las Fintech que vienen creciendo a la par

1 Fuente: https://www.amic.media/media/files/file_352_2531.pdf

o más, así como también la banca abierta, las transacciones digitales, las billeteras digitales y los Neobancos, que sin duda son el futuro del ecosistema digital financiero.

Por lo tanto la industria Fintech , que está en constante crecimiento, continúa trabajando en soluciones tecnologías cada vez más seguras para generar confianza, cuidar el dinero y la identidad de los consumidores. En Lyra desde hace más de 20 años venimos fomentando la inclusión financiera y el uso de la tecnología disponible y de vanguardia, poniéndola al servicio de la industria y en pro de realizar transacciones sin necesidad de efectivo, lo que permite trabajar en mejorar los métodos de pago existentes, sumando nuevos y alcanzando así la inclusión financiera, bajo condiciones dadas para seguir brindando mejores soluciones, que sean fáciles de usar, seguras y brinde a los usuarios experiencias memorables.

Es por esto que el objetivo de una compañía como Lyra es hacer que estas soluciones garanticen la inclusión financiera, tanto para las empresas como para los usuarios, bajo la transformación digital e incorporación de nuevas tecnologías, alentando a la industria a mejorar la oferta de valor para los clientes incorporando un modelo que impacte de manera positiva y que sea de fácil acceso para las personas que eligen hacer sus pagos a través de canales digitales.

image: Freepik.com

SOLUCIONES QUE ACORTAN BRECHAS

ANDRÉS BOLÍVAR CEO – RECONOSER ID BY OLIMPIA DIGITAL

Hoy los grandes avances han convertido a Colombia en un referente internacional en materia de inclusión financiera, según el gobierno nacional. En su último reporte anual del 2022 los cuatro aspectos importantes para contemplar el éxito son; “acceso, uso, calidad de los productos financieros y su bienestar asociado” 1, siendo la educación financiera el proceso más importante para enfrentar la desigualdad en algunas regiones del país para lograr ingresar al sistema económico.

Los niveles de calidad de vida de los colombianos reflejan que el uso de servicios digitales aumentó: pasamos de un uso de 74,8% al 76,2%. Es decir

1 Banca de las Oportunidades, (2022), Reporte trimestral de Inclusión Financiera, Banca de las Oportunidades, https://www.bancadelasoportunidades.gov.co/es/articulos/sitio/reporte-de-inclusion-financiera-trimestral-marzo-de-2022

que, 28,3 millones de consumidores accedieron a tramites en línea, facilitando su experiencia en los canales digitales e híbridos, y promoviendo el desarrollo del ecosistema digital.

La inclusión financiera no ha sido ajena a esta transformación, por eso cada vez más personas han superado las brechas que limitan el crecimiento per cápita, como lo ratifica el Decreto 222 del 2020 del Ministerio de Hacienda y Crédito Público de Colombia. Ahora sabemos que cada vez más población accede a productos y servicios financieros formales, mejorando sus oportunidades económicas y de bienestar, además de su capacidad de ahorro, consumo y potencial de inversión.

Otro acontecimiento importante es el interés de muchas startups por democratizar los servicios

financieros y ofrecer soluciones innovadoras en donde caben todos, grandes y pequeños, públicos y privados, potenciando los servicios digitales como un motor de desarrollo nacional y un tema central de las agendas de gobierno, así lo enmarca el índice que expone un aumento de acceso en ciudades y aglomeraciones poblacionales, seguidas por los municipios intermedios y rurales, según la Superintendencia Financiera de Colombia y la Banca de las Oportunidades2

Los avances que se presentan para el sector financiero gracias a la tecnología son evidentes. Colombia tiene una gran oportunidad para avanzar en este frente, siendo las normativas como la Circular Externa 042 y 029 impulsores que exigen a los actores “ofrecer mecanismos personalizados de condiciones de acceso, eficiencia e innovación a las operaciones monetarias de los clientes con altos niveles de autenticación y disminuyendo el riesgo de fraudes bancarios”3

Si bien es cierto que la pandemia aceleró la implementación de nuevos esquemas de seguridad y regulaciones, las empresas han permanecido un paso adelante en materia de detección de fraude y lavado de dinero o AML, confrontando la necesidad de combatir los principales riesgos a los que están expuestos. En LATAM no basta con cumplir las normas, se hace principal y obligatorio minimizar las vulnerabilidades ante el fraude.

Por eso, es vital para las diferentes tipologías de negocios tecnológicos, en especial los financieros, asegurar los procesos garantizando que sus clientes sean reales y sean quien dicen ser. Así como también es imprescindible brindar una experiencia de usuario positiva a través de soluciones que cumplan con las regulaciones estipuladas local e internacionalmente, con la capacidad de detectar y mitigar el fraude, pero sin descuidar el grado de fricción que impacta al usuario.

029 de 2019, https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/Buscador/ busqueda/BuscadorArchivos/idRecurso/1041475/f/0/c/0#

2 Superintendencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades, (2021), Reporte de la Inclusión Financiera, Reportes anuales (bancadelasoportunidades.gov.co)

3 Superintendencia Financiera de Colombia, (2019), Circular Externa

PANORAMA DE INCLUSIÓN FINANCIERA EN COLOMBIA Y LATAM

Las estadísticas en 2022 nos muestran que la inclusión sigue creciendo en Colombia. Según el informe trimestral de la Banca de las oportunidades, 34,2 millones de adultos adquirieron al menos un producto financiero formal alcanzando un 91,8% en el indicador de acceso registrando 0,6 puntos porcentuales por encima al trimestre anterior.4

En Colombia los departamentos con los niveles más altos de acceso a productos fueron Huila, Valle del Cauca, Risaralda y Santander mientras en el quintil más bajo se encontraron Amazonas, La Guajira, Chocó, Guainía, Vaupés y Vichada.

Es evidente que uno de los grandes factores que dificulta el mejoramiento de la inclusión financiera es la baja bancarización que se presenta en las regiones anteriormente expuestas. La falta de conectividad, informalidad y aspectos

4 Banca de las Oportunidades, (2022), Reporte de Inclusión Financiera Trimestral, Banca de las Oportunidades https://www.bancadelasoportunidades.gov.co/es/articulos/sitio/reporte-de-inclusion-financiera-trimestral-junio-de-2022

estructurales como el social, económico, cultural y geográfico han representado significativas barreras para que la población acceda a algún tipo de producto o servicio financiero, sumado a la gran participación del uso del dinero físico que a pesar de ser un hábito cada vez menos usado, sigue formando parte del día a día del consumidor colombiano.

Sin duda alguna, el gran reto para Colombia converge en generar mecanismos que garanticen un mayor índice de acceso y cobertura en departamentos aparentemente olvidados, permitiendo la adopción digital acorde a las condiciones de los ciudadanos, organizaciones y dependencias, promoviendo desde nuestras empresas un correcto acceso y uso, diversificando productos de acuerdo con las necesidades que contribuyan al bienestar y progreso poblacional desde la confianza y seguridad digital.

Encontramos la necesidad de trabajar en políticas públicas, acompañadas de iniciativas privadas en materia de educación financiera

Fuente: Banca de las Oportunidades, (2022), Reporte de Inclusión Financiera Trimestral

e inversión en infraestructura rural, desde el acompañamiento de entidades del sector Fintech como lobby para acelerar su implementación, atendiendo los requerimientos propios de cada región, contribuyendo activamente así en cerrar estas brechas que frenan el avance de inclusión.

correlación positiva con el crecimiento económico y tecnológico del país.

La búsqueda de una mayor digitalización y uso de servicios financieros no presenciales ha permitido que las soluciones digitales en Latinoamérica ofrezcan una conexión hacia otros servicios, reduciendo aún más las barreras del mercado y mejorando las prácticas reglamentarias para fomentar en mayor medida la innovación, garantizando que esta transformación sea sostenible, inclusiva y más segura.

UNA TECNOLOGÍA CADA VEZ MÁS DISPUESTA A CERRAR BRECHAS

Con el impulso de nuevas tecnologías, Latinoamérica ha presentado cifras significativas en inclusión, apostando principalmente por conseguir más clientes que cuentan con algún tipo de producto o servicio financiero; tal es el caso de México que aumentó dos millones de personas en contraste con los años anteriores, logrando que más ciudadanos accedan a una cuenta de ahorro, crédito, seguro y/o fondo pensional.

Otra historia nos cuenta Brasil que, durante los últimos años, 16 millones de personas han obtenido productos financieros representando el 85% de la población; los pagos digitales han impulsado nuevos sistemas de pago instantáneos, entre ellos el PIX que permite transferir dinero y hacer pagos mediante códigos QR desde la aplicación de los bancos. A partir de su lanzamiento en 2020 se han incorporado 124 millones de usuarios a estos servicios financieros.

Las perspectivas que se vislumbran desde Colombia frente a países como México y Brasil muestran la necesidad de un enfoque integral donde el sector público y privado promuevan el desarrollo de sistemas digitales con características inmediatas, en aras de avanzar hacia la consecución de la inclusión, demostrando una

La industria Fintech como abanderada en el desarrollo de canales no presenciales sobre esquemas tecnológicos, claramente ha permitido que más personas ingresen a modelos formales, desplazando los trámites más burocráticos, físicos y tal vez excluyentes, para darle paso a los productos digitales más amigables a través de páginas web, aplicaciones móviles y centros de atención.

No hay duda, de que la integración de soluciones digitales para incorporar personas y pequeños empresarios al modelo de negocio formal ha demostrado ser una herramienta efectiva para promover la inclusión financiera con tecnologías avanzadas, que hacen posible que nuestras empresas salten de la identificación y tramitología basada en papel al entorno online; permitiendo la inclusión de crédito a través de una autenticación cada vez más precisa. .

Sin embargo, pese a este avance, se han presentado nuevos problemas de seguridad que deben abordarse. Ahora no basta solo con cumplir las normas, se debe reafirmar la confianza desde la apertura de la cuenta hasta el monitoreo continuo de transacciones. Dicho esto, se hace necesario saber si la persona que adquiere algún producto financiero cuenta con antecedentes o está reportada en listas nacionales e internacionales.

En ese sentido, la identificación digital se presenta como alternativa para ayudar a la inclusión en

Fuente: Bancos Centrales, centros estadísticos 2022

el mundo financiero y para aquellas personas que, aun teniendo el documento de identidad requerido, tienen acceso limitado a productos tradicionales.

Con la puesta en marcha de esta digitalización, se ha dado paso a distintas herramientas para contar con un sistema de gestión de identidad consolidado y coordinado para reducir las posibilidades de fraude y robo de datos. Tal es el caso de la Orquestación de identidad que ha permitido tener todos los datos y verificaciones de la persona en un solo lugar.

La oferta para materializar la identidad de las personas en un ecosistema digital será cada vez más variada. Si desde la industria Fintech le queremos dar más poder al consumidor, la adopción de estas nuevas tecnologías será la clave para establecer una aproximación del perfil de riesgo de nuestro cliente, generando confianza y seguridad digital para ambas partes.

También promovemos la transformación de los negocios y contribuimos al desarrollo de un

ecosistema digital más seguro en Latinoamérica. Nuestra experiencia nos muestra que hay un aumento en el número de compañías que buscan innovar mediante nuestras soluciones de identidad y firma digital.

Otro aspecto que ha favorecido la implementación de este tipo de soluciones es la creciente apuesta por la sostenibilidad de las empresas con estrategias “cero papel”. Por eso, las herramientas de firma electrónica no solo han permitido llevar una trazabilidad de los documentos y almacenarlos en la nube, también facilitan la gestión de múltiples firmas en los documentos que las requieran.

Desde el equipo de ReconoSER ID y Olimpia Digital, estamos ayudando a promover la adopción de productos financieros alternativos para la población desatendida, aprovechando los beneficios de la identidad digital como una alternativa para la desmaterialización de procesos con la misma seguridad, validez jurídica y probatoria que una operación presencial.

OPEN BANKING, NUEVAS OPORTUNIDADES

FEDERICO SUÁREZ RENDÓN SVP, OBE LATAM

Las finanzas abiertas y por ende el intercambio de datos de manera consentida, han entrado en escena convirtiéndose en una ventaja competitiva al ofrecer productos y servicios financieros. El uso de datos de forma interoperable y consentida, transformará la manera como productos y servicios financieros son consumidos, pasando de “ser vendidos” al consumidor, a “ser consumidos” por este como parte integral de la experiencia de adquisición del producto final, transformando radicalmente la manera como hoy se ofrecen estos.

En el centro de esta transformación se encuentran los datos, activo que cada individuo posee,

y el cual la regulación ha empoderado a usar, permitiendo dilucidar patrones de consumo, gustos, identidad, idoneidad. Al compartir dichos datos, el consumidor espera recibir un mejor producto o servicio por parte de sus proveedores de servicio. Las finanzas abiertas son el habilitador de este intercambio, garantizando a través de reglas y estándares que se haga de manera segura.

Algunos dirán que esto se viene haciendo hace un buen tiempo, lo cual no es del todo errado. Lo que cambia, es como el compartir de estos datos se comienza a hacer de manera interoperable, con reglas comunes a todos, para

que innovadores, grandes o chicos, tengan la oportunidad de entregar al consumidor, actual y futuro, productos y servicios de una manera segura, amigable y costo-eficiente.

Este cambio hacia la interoperabilidad implica sentar a la mesa los diferentes actores con el ánimo de definir esas reglas y estándares que permiten que a través de un trabajo conjunto se pueda desarrollar una infraestructura robusta, que garantice el acceso a un mayor número de personas y que estas puedan acceder a productos y servicios financieros que hoy le son lejanos, o que todavía no les ofrecen de forma adecuada. Bastaría comparar este “big-bang de la data”, con el crecimiento que tuvo el mercado de tarjetas de crédito y débito, cuando la infraestructura de estos medios de pago permitió su uso sin distinción de quien es el operador en el punto de pago, para entender el impacto que esta interoperabilidad en datos puede tener sobre el ecosistema. Estamos ante un cambio que tiene la oportunidad de impactar de manera positiva a muchas personas que hoy no acceden a productos y servicios financieros.

La oportunidad se centra en la capacidad para desarrollar nuevos modelos de negocio en la cual los diferentes actores trabajan entre si apalancando las mejores habilidades de cada uno, permitiendo el desarrollo de productos

distribuibles a un menor costo y a mas personas. Instituciones financieras – bancos, compañías de financiamiento, sedpes, compañías de seguros, casas de bolsa, administradores de fondos de pensión y de valores, entre otros – y fintechs podrán, en este nuevo entorno, colaborar de manera estrecha en una oportunidad de mercado que trasciende el universo de consumidores que hoy se atienden.

Estamos ante una disrupción que traerá múltiples beneficios a los consumidores; una mayor oferta y mejor experiencia al consumir, habilitada por la capacidad de usar los datos como rica fuente de conocimiento de las personas y empresas. A través de los datos, cada consumidor podrá recibir una mejor y más apropiada propuesta de valor que la que actualmente recibe.

Pero el gran valor está en poder atender a aquellos consumidores que hoy no son atendidos y que a través de sus datos de consumo – servicios financieros, servicios públicos, arriendos, transporte y demás – permitirá a instituciones financieras y fintechs construir productos diseñados para incluir a quienes hoy están excluidos.

Para las instituciones financieras y fintechs estamos ante una gran oportunidad de potenciar sus habilidades y expandir el tamaño de lo que hoy es su mercado.

image: Freepik.com

UN MUNDO OPEN EN COLOMBIA:

OPEN BANKING, OPEN FINANCE, OPEN DATA

QUE GENERA OPEN INNOVATION

LYDA WILCHES VICEPRECIDENTE DE PAGOS Y PRODUCTOS DE REFÁCIL

Desde mi experiencia por llevar varios años de trabajo en el ecosistema de pagos en Colombia en los diferentes frentes en los cuales me he desempeñado a lo largo de mi carrera como han sido: banca tradicional, asociación de bancos, sistema de pagos de bajo valor, Ex-Ceo de una de las seis Sedpes del país y ahora como Vicepresidente de Pagos y Productos de una Paytech Colombiana, antes de expresar mi análisis al respecto quisiera aterrizar las definiciones de las que tratará el artículo, para facilitar su comprensión:

Open Banking: intercambio de información, datos financieros y transaccionales entre bancos e instituciones financieras.

Open Finance: extiende el concepto a otros servicios financieros como pensiones, seguros, inversiones, hipotecas, etc.

Open Data:  Apertura de los datos en general, para ser aprovechados en otros sectores, como el inmobiliario, salud, telcos, entre otros; construyendo una “economía digital completa y abierta”.

Puedo decir que desde hace ya un tiempo aún sin salir el Decreto 1297 del 2022 del Ministerio de Hacienda y Crédito Público, las diferentes entidades con ADN Digital vienen prestando servicios de Banking as a Service (Banca como servicio) haciendo realidad estas tendencias en el país permitiendo que terceros, llámese por ejemplo negocios, empresas o emprendedores puedan ofertarlos como servicios para sus usuarios de manera inmediata con el propósito de minimizar cada vez más la brecha en la inclusión; a través de iniciativas particulares que usan como herramientas las conocidas API´s cuya traducción significa “interfaz de programación de aplicaciones abiertas” que les permitió y permite compartir información financiera de forma digital, ágil y segura, teniendo de base el consentimiento de los clientes.

Sin embargo, son soluciones hasta el momento creadas con la definición particular de cada una de estas empresas que quieren desarrollar nuevos modelos de negocio, soluciones, productos y servicios, que dinamizan la economía, compe -

tencia, crecimiento e inclusión financiera en esta industria; que presentan al mercado alternativas no estándar en la estructura de data, conexión y seguridad, dificultando la interoperabilidad entre estos actores y participando en una especie de carrera donde el primero que llegue al cliente tiene la delantera y ventaja, pues es este al final el que debe asumir tener varias integraciones para hacer uso de los servicios que requiere y que no siempre ofrece un único actor. De ahí que nace y se vuelve relevante, todo el trabajo que viene realizando la Unidad de Regulación Financiera (URF), Banco de la República y el gobierno en general desde el 2021 enmarcado en el decreto antes mencionado de julio del 2022 que incentiva y dinamiza el intercambio de información de los consumidores entre los diferentes actores, para la tercerización de servicios de esta índole y para lo cual esta en cabeza de la Superintendencia Financiera de Colombia regular dichos estándares bajo principios de competencia e interoperabilidad técnicos, de arquitectura, seguridad y experiencia del cliente. Adicionalmente, no solo se está hablando de

Open Banking sino llevándolo a generar una mayor cobertura y grado de conocimiento fuera del sector financiero para desarrollar Finanzas embebidas y Open data.

Si bien el año pasado se logró regular estas tendencias y de paso brindar tranquilidad para muchos, no hay que desconocer que no existe mejor escenario que este año en Colombia para el desarrollo de dichos modelos, términos que cada día se vuelven más relevantes por estar en la línea de trabajo priorizado dando continuidad desde enero de este año por la SFC en las mesas del “Proyecto Finanzas abiertas” que se están desarrollando con empresas publico privadas cuyo cronograma de implementación está enmarcado para el periodo de tiempo 2023 al 2026. Participación que ha mi modo de ver, ha sido fundamental en estas discusiones constructivas gracias al auge de las fintech en los últimos años, con los variados intentos y ejemplos de productos que se han construido entre el sistema financiero tradicional con otros segmentos, los cuales han servido para que cada día se siga materializando la democratización de los servicios que antes eran exclusivos de la banca. Teniendo en cuenta lo anterior, existe una gran expectativa en diversos sectores a parte del financiero, por permitirles participar y acceder a una regulación que dinamizará el intercambio de información de los cuales son dueños los consumidores entre los diferentes actores y por entender la dinámica, modo de trabajo, definiciones, puesta en marcha, monitoreo y supervisión para su adopción que se incluirán en la circular externa del primer caso de uso definido a ser

entregado en Julio de este año relacionado con “la iniciación de pagos” que promoverá pagos seguros e interoperables, el cual marcará el hito de cómo se continuaran abordando los siguientes casos a implementarse.

Es claro que llevar a la táctica dichas implementaciones aún conlleva a grandes retos como país: vacíos sobre el tema, cada día más actores desean y necesitan saber qué beneficios traen estos modelos de tercerización de servicios para poder sacarles el mayor provecho, como hacer más agiles la salida al mercado de los diferentes casos con una articulación total en el ecosistema, lograr estándares soportados con conocimiento técnico que permita contar con regulaciones dinámicas, entre otros.

Es por esto por lo que es indispensable generar una mayor cultura de conocimiento que permita acercar y apropiar estos modelos llamados open que por default hacen crecer la innovación en todos los sectores, beneficiando y volviéndose cada vez más relevante tener en el centro del ecosistema al cliente o consumidor. Son sin duda el futuro que dinamizará la economía permitiendo desarrollar una competencia sana que fomente la creación y crecimiento de más empresas que promuevan la prestación de servicios para seguir apostándole a llegar a más población que aun no tiene servicios de esta índole, tenemos bastante camino por recorrer, pero debemos sentirnos orgullosos al ser el tercer país de LATAM que implementa la regulación de Open Finance y sigue trabajando decididamente en volverlo una realidad para beneficio de todos.

ESTUDIO DE PRÉSTAMOS DIGITALES O CRÉDITO DIGITAL

JUAN PABLO LONDOÑO CEO DE TECHNOVATION

Los préstamos digitales combinan tecnologías basadas en datos con servicios tradicionales de la banca para mejorar la experiencia del cliente y optimizar los procesos de otorgamiento de crédito. Estos préstamos buscan realizar todos los pasos del proceso en una plataforma digital, con la menor interacción humana posible y decisiones basadas en algoritmos. Existen diferentes tipos de crédito digital para personas y empresas, y cada modelo está construido con algoritmos únicos para cada segmento. El proceso de un préstamo digital no solo mejora el

proceso actual, sino que cambia todo el concepto desde la adquisición hasta el mantenimiento del préstamo.

Los términos “préstamos digitales” y “créditos digitales” a menudo se utilizan indistintamente, pero en algunos casos pueden tener diferencias sutiles.

En términos generales, ambos se refieren a la oferta de financiamiento que se realiza a través de plataformas digitales y procesos automati -

zados que permiten una experiencia rápida y sencilla para el usuario.

Sin embargo, algunos expertos pueden distinguir entre ambos términos en función de cómo se utilizan. En algunos casos, “préstamos digitales” puede referirse a un modelo de negocio en el que las empresas fintech ofrecen préstamos con plazos y tasas de interés fijos, mientras que “créditos digitales” se refiere a una línea de crédito flexible que los usuarios pueden utilizar según sus necesidades y pagar solo por lo que usen.

Otra diferencia potencial es que algunos préstamos digitales pueden estar respaldados por instituciones financieras tradicionales, mientras que los créditos digitales pueden ser ofrecidos exclusivamente por empresas fintech.

MAPEO DE EMPRESAS FINTECH DE CRÉDITO DIGITAL B2C EN COLOMBIA

El propósito de esta investigación consistió en desarrollar un sistema de información periódico sobre el mercado de crédito digital B2C en Colombia, con el fin de brindar acceso al público a una comprensión más clara del ecosistema fintech en el país.

En este estudio se llevó a cabo la recopilación de información y el mapeo de las empresas fintech de crédito digital B2C en Colombia, incluyendo tanto a los miembros como a los no miembros de Colombia Fintech. En la selección de empresas se excluyeron aquellos modelos “no prestamistas” como los marketplaces, comparadores, y otros modelos con oferta de valor confusa o sin ingredientes tecnológicos, salvo que tuvieran presencia en línea.

Es importante mencionar que para que una empresa de crédito pueda ser considerada como fintech, se definieron algunos criterios clave. En primer lugar, debe utilizar tecnologías innovadoras para desarrollar y ofrecer sus productos y servicios financieros. Además,

debe contar con una plataforma digital para realizar transacciones y procesos de manera rápida y segura. Otro factor importante es que la empresa debe ofrecer una experiencia de usuario excepcional, brindando herramientas y servicios en línea que faciliten la toma de decisiones financieras. Finalmente, una empresa de crédito fintech debe tener una estrategia de negocio enfocada en la innovación y la disrupción del mercado financiero tradicional, con el fin de ofrecer soluciones financieras accesibles, eficientes y personalizadas.

En cuanto a los dos últimos puntos, se tomó una postura más flexible debido a la presencia de modelos tradicionales que han realizado esfuerzos de digitalización, aunque su complejidad radique en la integración de terceros. Esto se evidencia en la categoría de libranzas.

METODOLOGÍA DE INVESTIGACIÓN

Esta investigación se llevó a cabo con el objetivo de proporcionar información relevante sobre el mercado de crédito digital en Colombia. Los datos se obtuvieron a partir de fuentes públicas, como las páginas web y aplicaciones de las diferentes organizaciones, así como mediante actividades tipo mystery shopper y solicitudes formales.

Para la recolección de datos, se utilizaron técnicas de observación directa y participante, en las que el investigador/consultor formó parte de la comunidad de crédito digital objeto de estudio. Además, se utilizó como instrumento la lista inicial de miembros de Colombia Fintech activos a diciembre 31 de 2019 para complementar la aplicación de esta técnica.

POBLACIÓN

A los efectos de alcanzar los objetivos de la presente información, la población correspondiente a este estudio está conformada por la totalidad de las personas jurídicas que integran el área en estudio, la cual asciende a un número de 92 empresas de crédito digital B2C.

De éstas 92, a febrero de 2023, 77 empresas (83,7%) permanecen activas, por lo que la mayoría de las cifras y gráficos estan basados en las empresas activas.

ESTRUCTURA DE LA INFORMACIÓN

Las siguientes son algunas de las variables que estructuran nuestro estudio y que se comparten en esta edición:

Ciudad

Estado actual

Miembro o no de Colombia Fintech

Antigüedad

Canales con que se presta el servicio

Segmento y categoría de crédito

Condiciones: Plazo, tasa, montos, cobros extras y aval

Gastos de cobranza (%)

Otros productos ofrecidos

SEGMENTOS

MIEMBROS COLOMBIA FINTECH

El 63% de las empresas (58) son miembros de Colombia FINTECH y el 34 (37%) no los son, aún.

MIEMBRO COL FINTECH

Activas e Inactivas

El estudio divide al crédito digital entre dos grandes segmentos, los Payday Loans (PDL), cuyos plazos van hasta máximo 30 días y los Installment Loans (IL), préstamos otorgados a plazos (>1 mes) con una fecha específica en la que el deudor debe reembolsar la totalidad del préstamo y los intereses. Así mismo se identifican 12 categorías (tipos de crédito) que pueden o no pertenecer a los PDL y IL.

SEGMENTO

Payday loan: >=30 días | Installment loan: >30 días

CATEGORÍAS

Dentro de las 12 categorías, se encontró que los tipos de crédito más representativos son las libranzas (salary loans) con el 20,8% de participación, seguido de los crédito cerrados (19,5%) y los payday loans con el 18,2%. De cerca la cate -

goría Buy Now Pay Later (BNPL) o Compre Ahora Pague Después con el 11,7%. entre las cuatro categorías suman 54 jugadores fintech.

ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL (EMPLEADOS)

Las empresas fintech de crédito digital B2C en Colombia presentan una amplia variedad en cuanto a su tamaño y estructura organizacional. Según el estudio, el 40,7% de estas empresas cuentan con una plantilla de entre 11 y 50 empleados, mientras que un 25,4% tienen entre 51 y 200 empleados. Por otro lado, un 18,6% de las empresas fintech tienen entre 2 y 10 empleados. Por encima de estos rangos, se encuentran las empresas más grandes que tienen entre 201 y 1.000 empleados.

UBICACIÓN

La concentración de empresas fintech de crédito digital B2C en Colombia se encuentra principalmente en la ciudad de Bogotá (55,8%), donde se registran la mayoría de las empresas (43). Otras ciudades que también presentan una cantidad significativa de empresas fintech son Medellín con 16 (20,8%), Barranquilla con 6 (7,8%), Pereira con 4 (5,2%) y Cali con 3 (3,9%). Aunque hay algunas empresas localizadas en ciudades más pequeñas como Neiva, Chía, Manizales, Tunja y Montería, su número es mucho menor en comparación con las ciudades anteriormente mencionadas. Esta concentración en las principales ciudades puede estar relacionada con el acceso a recursos humanos capacitados en tecnología y finanzas, así como a una mayor concentración de población y mercado en estas áreas urbanas.

Cabe destacar que las startups fintech, en su mayoría, presentan niveles bajos de headcount, con una plantilla que varía entre 1 y 10 empleados. Esta estructura organizacional es común en empresas en etapas tempranas de su desarrollo, ya que les permite mantener costos bajos y una mayor flexibilidad para adaptarse a cambios y oportunidades del mercado.

ANTIGÜEDAD

Según el estudio, podemos decir que las fintechs se clasifican en diferentes categorías según su edad.

Las fintechs que tienen entre 1 y 2 años de edad representan el grupo más joven y cuentan con un total de 17 empresas. Estas empresas se

encuentran en una etapa temprana de su ciclo de vida y aún están en proceso de crecimiento y consolidación.

Las fintechs que tienen entre 3 y 5 años de edad representan el grupo más grande, con un total de 45 empresas. Este grupo incluye empresas que ya han superado su etapa inicial y han experimentado cierto nivel de éxito en el mercado.

Las fintechs que tienen entre 6 y 10 años de edad representan un grupo más pequeño con solo 14 empresas. Estas empresas ya tienen una trayectoria más establecida y han logrado consolidarse en el mercado.

Las fintechs que tienen más de 10 años de edad representan un grupo aún más pequeño, con solo 9 empresas. Estas empresas son veteranas en el mercado y han logrado resistir y adaptarse a los cambios y desafíos a lo largo de los años.

Finalmente, hay solo 2 fintechs que tienen más de 20 años de edad, lo que indica que estas empresas han sido pioneras en el sector y han tenido un éxito duradero.

NOMBRE

Según el estudio, el nombre de una fintech puede decir mucho sobre la empresa y su enfoque comercial. Se encontró que el 20,8% de las fintechs utilizan segmentos de la palabra “crédito” dentro de su marca comercial, lo que sugiere que el crédito es un tema central para estas empresas. Además, “finanzas” y “préstamo” también son palabras populares utilizadas en los nombres de las fintechs, con el 9,1% y el 7,8% de las empresas, respectivamente, utilizando estas palabras en su marca. En general, el nombre de una fintech puede

ser un indicador útil del enfoque comercial de la empresa y su posición dentro del mercado.

CANAL

La lista muestra que la mayoría (77,9%) de las empresas utilizan el canal web para llegar al público (60 empresas). Además, hay 7 empresas que utilizan aplicaciones móviles como canal de comunicación, mientras que 5 empresas utilizan tanto la web como la aplicación. También se puede ver que 4 empresas utilizan WhatsApp como canal de comunicación, 1 empresa utiliza un punto de venta físico (POS) y otra utiliza tanto la web como el WhatsApp. En general, se puede decir que las empresas de fintech están utilizando una variedad de canales para llegar a su público objetivo.

Si miramos tasas por segmentos, encontramos:

PRODUCTO

La tabla muestra una comparación de las tasas de interés efectivas anuales (E.A.), los plazos y los montos mínimos y máximos para diferentes categorías de préstamos. Los datos revelan que la tasa de interés para los préstamos varía según la categoría, con tasas desde el 0% para los préstamos de avance hasta el 45,27% para varias categorías. Los plazos también varían ampliamente, desde 1 mes hasta 144 meses dependiendo de la categoría de préstamo. En cuanto a los montos, también hay una amplia variación, desde un mínimo de $100.000 hasta un máximo de $50 MM. En resumen, estos datos muestran la diversidad de opciones de préstamos disponibles en el mercado financiero y la importancia de comparar las diferentes opciones antes de elegir el mejor modelo de negocio y tipo de producto.

AVAL

El aval de crédito es una figura jurídica que implica vincular a una persona diferente al deudor principal para garantizar el cumplimiento de una obligación. Esta forma de garantía no individual está ganando terreno en el sector financiero, y

cada vez más actores ofrecen modelos de aval. De los 77 participantes activos, 31 ofrecen este servicio mientras que 46 no lo hacen. Además, el número promedio de avalistas entre las fintech que lo ofrecen es de 11, bajo el modelo de bolsa.

Costos Extras:

En la lista de costos extras que se pueden encontrar en las fintech, destacan aquellos relacionados con la “Tecnología”, con un total de 19 empresas que lo incluyen en sus cargos.

En segundo lugar, se encuentran los costos de “Administración” con 17 empresas y, en tercer lugar, los costos de “Seguro” con 16 empresas. Además, es importante tener en cuenta que algunas compañías agrupan varios cobros en un solo concepto, lo que puede generar confusión en los consumidores.

Estos costos extras pueden sumar significativamente al costo total de un crédito y, por lo tanto, es esencial que las fintech los tengan en cuenta al evaluar su modelo de negocio, al igual que tener en cuenta los limitantes regulatorios al aplicarlos.

Son 55 empresas, en diferente categorías, que realizan algún tipo o mezcla de cobros extras en sus operaciones de crédito, mientras que 22 no los tienen.

PORTAFOLIO

La gráfica indica que la mayoría de las fintech en la lista son monoproducto, es decir, ofrecen un solo tipo de producto financiero. Solo un poco más del 30% de las empresas son multiproducto, lo que significa que ofrecen varios tipos de productos financieros a sus clientes.

Estudio de crédito, Descuentos al desembolso, Evaluación crediticia, Validación de

Este dato puede ser importante para los empresarios que buscan expandir su portafolio de productos financieros o para aquellos que desean enfocarse en un solo producto para ser más especializados y competitivos en este particular mercado. Conocer si una fintech es monoproducto o multiproducto les permite tener una mejor comprensión de su competencia y del mercado en general. Además, les ayuda a identificar oportunidades de crecimiento y a definir su estrategia comercial de manera más eficaz. En resumen, esta información es crucial para los empresarios que buscan tomar decisiones bien informadas y maximizar sus posibilidades de éxito en el mercado financiero.

DÉBITO DIRECTO:

El débito directo es una opción de pago automático que permite a los deudores realizar cargos en su cuenta bancaria de manera periódica para pagar sus préstamos. En este listado, se observa que solo el 19,5% de las 77 fintechs utilizan el débito automático como método de pago. El 10,4% lo aplican para la fecha de pago, mientras que el 7,8% solo lo utiliza para aquellas personas que han registrado atrasos en los pagos. Uno solo aplica ambas opciones.

Es importante destacar que el débito directo puede ser una herramienta muy útil tanto para las fintech como para los clientes. Para las fintech puede simplificar el proceso de cobro de pagos y reducir el número de cuentas pendientes. Para los clientes, el débito directo puede ayudar a evitar retrasos en los pagos, lo que puede ahorrar tiempo y dinero en cargos por pagos atrasados.

TECHNOVATION

Technovation SAS es la primera consultora fintech especializada en crédito digital B2C en Colombia. Con más de 4 años de experiencia en el mercado, ofrece soluciones innovadoras y personalizadas a través de su portafolio de productos y servicios, desde el desarrollo hasta la dirección de empresas fintech, diseño de productos de crédito digital y aseguramiento regulatorio. Además, aporta conocimiento a la academia fintech mundial a través de webinars, eventos y cursos cortos y busca consolidar la información y datos reales de la vertical de crédito digital B2C en Colombia. En paralelo se dedica a consolidar el ecosistema fintech investigando, analizando y registrando los jugadores de crédito digital B2C.

JUSTIFICACIÓN DEL ESTUDIO

En resumen, este extracto del estudio proporciona una visión bien completa del ecosistema fintech de crédito digital B2C en Colombia con corte de febrero de 2023, lo que permite al público en general conocer los diferentes modelos y productos de crédito digital líderes en la industria y comprender los criterios para ser considerado una empresa fintech en este campo.

Nuestro equipo de expertos fintech y finanzas cuenta con una amplia experiencia en liderazgo y desarrollo de negocios de tecnología financiera, así como en el conocimiento del mercado y los productos o servicios fintech. Además, contamos con un network profesional a nivel C-level, lo que nos permite ofrecer soluciones eficientes y organizadas con una rápida ejecución y resultados medibles. Todo esto combinado con nuestra orientación al cliente y nuestra capacidad para crear valor agregado nos convierte en el socio ideal para cualquier proyecto.

Technovation ha realizado estudios trimestrales rigurosos desde 2019 sobre la industria de crédito digital B2C en Colombia para proporcionar información escasa y ayudar a los clientes a desarrollar negocios tecnológicos y expandir operaciones en el mercado colombiano. También brindan asesoramiento y apoyo a empresas extranjeras interesadas en ingresar al mercado colombiano de crédito digital.

Los invitamos a conocernos y explorar posibilidades de negocios fintech.

PAGOS DIGITALES EN

COLOMBIA

CARLOS MARÍN COUNTRY MANAGER POMELO COLOMBIA

ENRIQUE FADUL BIZ DEV LEAD MERCADOS ANDINOS

Hablar de pagos en Latinoamérica implica entendernos como una región con preferencia al uso del efectivo, donde en algunos países su participación incluso supera el 70% del total del volumen de pagos. Según el Banco de la República de Colombia1, el efectivo es el instrumento más utilizado en todo el país con el 78,4%, seguido con gran diferencia por las transferencias electrónicas, que representan apenas un 12,6% del total. Aunque esto pueda ser entendido como un indicador adverso, al mismo tiempo supone una oportunidad enorme a la hora de hablar de inclusión financiera, seguridad en medios de pago y bancarización.

Es importante destacar, que esta situación de prevalencia del efectivo no significa que los demás mecanismos de pago no hayan evolu -

cionado a lo largo del tiempo, ¡todo lo contrario! Dentro de esa porción de soluciones diferentes al papel moneda, se dieron una serie de hitos que marcan el presente y futuro de los pagos digitales. Históricamente para Latinoamérica, los mecanismos de pago electrónicos como las tarjetas de crédito, débito o prepagas, posibilitaron la puesta en marcha de nuevos ecosistemas de pago, principalmente en un ámbito presencial. Esto sucedió gracias a la adopción de estándares e infraestructuras globales promovidos por las principales franquicias como AMEX, Discover, Mastercard, Visa, entre otras.

Con algunos años de diferencia, se construyeron los rieles de transferencias entre cuentas, los cuales permitieron enviar y recibir fondos entre personas y empresas. Casi por inercia, las transferencias terminaron convirtiéndose en un instrumento de pago en la mayoría de países del

continente. Como modelo en la región, encontramos al exitoso medio de pago instantáneo Pix en Brasil, el cual desde su aparición logró que 49 millones de personas hagan transferencias bancarias por primera vez.

En la actualidad, la pandemia de Covid-19 aceleró imprevistamente la adopción de servicios financieros digitales en un 40%, según un estudio del Banco Mundial & Global Findex 2. Como consecuencia de esto, el nuevo ecosistema de pagos digitales logró ganar más protagonismo como una parte de la vida financiera de cada vez más personas, ofreciéndoles bancarización, acceso a créditos y una mayor seguridad reemplazando el dinero físico. Es allí donde empezamos a ver que el dinero en efectivo comienza por primera vez a perder fuerza de forma más considerable: estudios proyectan una reducción del dinero físico del 9,8% para el 20253

Es importante no perder de vista que la evolución que tuvo el ecosistema de pagos, sumado a la aparición de nuevas instituciones como las fintech, han llevado a que los aspectos regulatorios, tecnológicos y de seguridad, avancen en conjunto con el fin de generar un impacto positivo en la inclusión financiera siempre cuidando proteger al usuario.

EL ESTADO DE LOS PAGOS DIGITALES EN COLOMBIA

Ahora bien, en lo que respecta a Colombia, gran parte de las personas tiende a tener la falsa creencia de que estamos pasos atrás en términos de tecnología financiera frente a otros países y regiones. La realidad es que somos un país que se encuentra a la vanguardia en lo que concierne, no sólo a los pagos, sino a la industria tech en general. Tenemos un camino por delante por recorrer, no obstante no nos encontramos para nada rezagados. Tal es así que cada vez son más las compañías globales que ponen su foco en Colombia como hub para desplegar sus ser-

2 https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex#:~:text=Financial%20inclusion%20is%20a%20cornerstone,payments%20 to%20savings%20and%20borrowing.

3 https://prod.ucwe.capgemini.com/wp-content/uploads/2023/01/ Top-Trends-Payments-2023.pdf?

vicios hacia Latinoamérica. Dicho de otro modo, estamos convirtiéndonos en un referente y en un mercado sumamente llamativo para la región en cuanto a talento pero también respecto a evolución.

Específicamente, si ponemos la mira en los pagos, pasamos del cheque a las transferencias interbancarias, de la banda magnética a las transacciones sin contacto, de las compras telefónicas al comercio electrónico, de los plásticos físicos a tarjetas virtuales… ¡y la lista continúa! Ciertamente, todo esto sucedió en un período de tiempo relativamente corto, si tenemos en cuenta las décadas y siglos que el efectivo ha estado presente en nuestra historia.

Hoy en Colombia contamos con mecanismos que se apalancan en la digitalización y tokenización para habilitar pagos físicos a través de dispositivos y wearables, como Apple Pay, Garmin Pay e incluso billeteras habilitadas para pagos a través de tecnología NFC. Además encontramos sistemas de pagos, transferencias y dispersiones near real time, facilitando la inmediatez de acceso a fondos cuando hace unos cuantos años hablábamos de días; mecanismos de autenticación y verificación de usuarios digitales apalancados en biometría; e incluso dispositivos móviles para aceptación de pagos como los MPOS o TapOnPhone (convierte tu teléfono en un POS). Además de la adopción y aceptación de activos digitales (crypto) como medio de almacenamiento e intercambio de valor; códigos QR, transferencias vía mensajes de texto y digitalización de remesas.

LA LLEGADA DE LOS PAGOS INMEDIATOS A LA TIERRA DEL REALISMO MÁGICO

De manera reciente, conocimos el anuncio formal de la incursión del Banco de la República de Colombia en la construcción de un Sistema de Pagos Inmediato “SPI” (tomando como referencia al Pix brasilero). Con la llegada de SPI, se espera una ampliación en la adopción de pagos digitales en Colombia, democratizando así el acceso a una infraestructura abierta que garantice interoperabilidad plena en el ecosistema.

De tener éxito, SPI podría convertirse en la piedra angular del cambio del ecosistema financiero colombiano hacia infraestructura de banca abierta e innovadora. Se espera que pueda traer un aumento orgánico del uso de instrumentos de pago por el consumidor, una reducción drástica del uso del efectivo y convertirse en un catalizador de inclusión financiera. En síntesis, un pool lo suficientemente amplio de mecanismos de pago como para cubrir la totalidad del presente artículo.

PARA CONCLUIR…

Si repasamos nuevamente las diferentes soluciones de pago listadas previamente, se hace bastante difícil pensar qué sigue, hacia dónde va nuestro ecosistema de pagos y hasta dónde va a llegar. Hoy por hoy hablamos de protocolos como Web3, los cuales ya están teniendo un impacto considerable en lo referente a pagos y seguramente delimitarán múltiples casos de uso pensados a futuro, tanto en ambientes virtuales y físicos. Pero también serán la puerta de entrada al procesamiento de pagos en el metaverso.

Por otro lado, cada vez cobra más relevancia la biometría aplicada a diversas necesidades. Tanto así que ya existen tesis que buscan reemplazar métodos comunes como el efectivo y las tarjetas, para habilitar pagos a través de nuestra características físicas y biológicas. Algo que, por supuesto, todos los seres humanos poseemos de forma individual e irrepetible.

Finalmente, no podemos pasar por alto todos los avances que se evidencian día a día en lo que respecta a la inteligencia artificial o AI. Los cuales sin duda alguna derivarán en su aplicación a necesidades puntuales de los usuarios en torno a pagos a futuro. En definitiva, el direccionador fundamental del cambio es y seguirá siendo la conveniencia, seguridad y control que el consumidor tenga a la hora de realizar un pago. Bajo esta premisa, la infraestructura que soporta el procesamiento y conectividad entre el comercio y el consumidor es la base fundamental para ofrecer una experiencia superior a quienes participamos en el ecosistema.

Es en la infraestructura, donde toda empresa que quiera entrar en este mundo, debe buscar aliados que les permitan ofrecer estas soluciones con la agilidad y expertise que el mercado demanda. En Pomelo estamos enfocados en modernizar la infraestructura de servicios financieros existente y brindar innovación, flexibilidad, escalabilidad y transparencia con tecnología de punta a nuestros clientes en la región, para que puedan crear y ofrecer a sus clientes y usuarios la posibilidad de pagar y ser pagados por los medios de su preferencia.

Nuevamente, es bastante impredecible lo que nos deparará el futuro. Pero si de algo podemos estar seguros, es que estamos en un momento de mucha evolución y que hay aún mucho por ser creado en este ámbito desde los diferentes actores del ecosistema, sin perder de vista lo más importante: el usuario final.

MÚLTIPLES MEDIOS DE PAGO,

ES UNA OPORTUNIDAD DE LLEGAR A MÁS CLIENTES

MADELEINE CLAVIJO CO FOUNDER & CRO KUSHKI - CHAIRWOMAN OF THE BOARD COLOMBIA FINTECH

Los pagos digitales han sido uno de los avances de la economía mundial con mayor impacto desde la pandemia. El banco mundial señala que en India, más de 80 millones de adultos realizaron su primer pago digital a comercios minoristas tras el inicio del Covid 19, mientras que en China lo hicieron más de 100 millones de adultos.

Sin duda, lo anterior marca una gran tendencia y oportunidad para democratizar el acceso al sistema financiero y en la región, en especial Colombia tiene un gran potencial para aprovechar todo el ecosistema alrededor de la digitalización de los pagos, es decir, pasarelas de pago, wallets, orquestadores de pago y otros, debido a la evolución del uso y penetración de internet, por lo que es clave incrementar la conectividad, la interoperabilidad entre los medios y sistemas de pago, para simplificar los trámites que cualquier usuario requiere.

Según la Cámara Colombiana de Comercio Electrónico, en 2022 se registraron COP 55,17 billones de ventas en línea, un crecimiento de 38,4 % vs 2021 y se proyecta para 2023 que el comercio electrónico total (bienes y servicios) crezca 14 % vs 2022.

Para las empresas, ofrecer múltiples medios de pago, es una oportunidad de llegar a más clientes y nuevos mercados, lo que se traduce en mayores ventas y adicionalmente contribuir en la mejora de su calidad de vida, al poder ofrecer la adquisición de productos y servicios con solo un clic. Facilitar las transacciones, evitar desplazamientos a puntos físicos y realizar pagos en efectivo, no solo evita riesgos de pérdida de dinero sino que ahorra tiempo para todos los

usuarios, al permitir realizar pagos, compras, y otros trámites desde cualquier lugar.

El desarrollo de los sistemas de pago electrónicos han alcanzado en el país un desarrollo representativo, especialmente después de la pandemia, que mostró un avance en la adopción de instrumentos de pago electrónicos que sustituyen al efectivo y han estimulado la tenencia de medios de pago, lo que para Colombia mejora la trazabilidad de las transacciones económi -

Madeleine Clavijo

cas, dado que muchas de las transacciones en efectivo no dejan huella digital, como sí lo hacen los instrumentos electrónicos, lo que además favorece la inclusión financiera. Este cambio en los hábitos de pago como resultado de los confinamientos y restricciones a la movilidad, tuvo un impulso significativo, lo que llevó a que las transferencias electrónicas crecieran más de cinco veces entre 2019 y 2022. Incluso, se logró que algunos comercios utilizaran por primera vez pagos digitales.

En nuestra industria, los pagos digitales son claves para mejorar la inclusión financiera y luego trabajar en el siguiente paso que es lograr una verdadera inclusión social. Esto se refiere a democratizar los servicios para disminuir la desigualdad, y que todas las personas tengan acceso a servicios financieros, al crédito y a tener una mejor calidad de vida. Uno de nuestros objetivos es disminuir la brecha de desigualdad social, y creemos que con tecnología y ofrecer nuevos y mejores servicios a la población.

Con más de 20 años de experiencia en el mundo de pagos, no solo online, sino offline, y desde un punto de vista que abarca modelos como B2B, B2C, C2C, B2G, podría mencionar que la clave para acelerar la digitalización de los pagos, es la concientización a los comercios físicos sobre la importancia de incluir pagos digitales en su modelo económico, así como impulsar el desarrollo de politicas públicas, que permitan la reducción impositiva en los primeros años para quienes adopten este modelo de pagos en sus negocios, y trabajar en mayor cultura hacia el usuario, sobre los beneficios y la seguridad que tienen los métodos de pago digitales.

El desarrollo de los sistemas de pago electrónicos han alcanzado en el país un desarrollo representativo, especialmente después de la pandemia.

PAGOS DIGITALES

PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA BAUDOIN PINEDA CEO

REFÁCIL

Hace algunos años, en la vereda donde vivía con mi madre y mis hermanas, solía imaginar y crear en mi mente muchas ideas que, por alguna razón, posteriormente me encontraba viviendo. Siempre he sido muy apasionado por la tecnología, aunque los escasos recursos con los que contábamos en ese entonces limitaban en cierta medida el acceso a muchas herramientas novedosas de la época. Sin embargo, en mi mente nunca perdí la capacidad de crear y hacerme preguntas muy locas acerca de lo que pasaría con el mundo cuando se hicieran realidad las cosas que alguna vez se llamaron imposibles, pero que existieron en la imaginación de alguien. Recordemos algunas: ¿Internet? ¿Comunicarse con personas de otros continentes? ¿Usar dispositivos para capturar momentos? ¿Cruzar el mundo en un avión? En fin…

Mientras recuerdo los días en los que vivía en una tienda con mi familia, pienso en las poderosas posibilidades a las que se puede acceder hoy en día, como las soluciones de pagos digitales. Ahora, sin importar el tipo de negocio, es posible utilizar todos los medios de pago y recaudo desde un dispositivo móvil, sin necesidad de invertir en datáfonos u otras herramientas costosas o difíciles de manejar. Para mí, esto es un sueño hecho realidad.

Gran parte de mi desarrollo personal se debe al entorno en el que crecí, el cual me enseñó a ser adaptable y a encontrar soluciones creativas para superar los desafíos. Además, pude conocer de primera mano las posibilidades y necesidades que, con mucha recursividad, pasión y la ayuda de amigos apropiados, pudimos resolver mediante el uso de la tecnología.

Hablando sobre la situación actual de los pagos digitales en Colombia, es evidente que el efectivo sigue siendo el medio de pago más popular,

especialmente en los estratos bajos. Según las cifras presentadas por el Banco de la República en su reciente encuesta sobre percepción del uso de instrumentos de pago, las principales razones que justifican la preferencia por el efectivo en esta población son la facilidad y rapidez para pagar, la posibilidad de reutilizarlo inmediatamente y su utilidad para compras de bajo monto.

Por lo tanto, es importante seguir aumentando nuestros esfuerzos para mejorar la inclusión financiera y fomentar la adopción de nuevas tecnologías de pago en la población colombiana. A pesar de que los pagos digitales y electrónicos

*Resultados

están en auge, es necesario seguir trabajando en la educación y promoción de estas soluciones para lograr una transición efectiva hacia una economía más digital.

La inclusión financiera es crucial para lograr una economía más equitativa. Para alcanzarla, debemos trabajar en hacer que los pagos digitales sean más accesibles y asequibles, especialmente para aquellos en los estratos más bajos, donde la brecha es más amplia. Como emprendedor, me pregunto: ¿Cómo podemos lograr esto?

Si mencionamos los pagos digitales como una posible vía para alcanzar este objetivo, es importante destacar que son una herramienta fundamental para lograr la inclusión financiera en Colombia, especialmente en los estratos económicos bajos. Permiten que las personas accedan a servicios financieros básicos, como transferencias y pagos electrónicos, de forma más fácil y segura que el efectivo, lo que ahorra tiempo y dinero, permitiendo obtener un historial crediticio, lo que puede aumentar las posibilidades de acceso a créditos en el futuro y

de la encuesta de percepción sobre el uso de los instrumentos para los pagos habituales en Colombia en 2022

otros productos financieros. Además, los pagos digitales pueden ayudar a reducir la economía informal, aumentar la transparencia y la seguridad en las transacciones comerciales, y promover el crecimiento económico y la innovación en el país.

No obstante, es esencial que los principales actores del ecosistema de pagos digitales aumenten su interés por ofrecer alternativas más económicas a todas las poblaciones. Si bien los pagos digitales tienen muchas ventajas, incluyendo la comodidad y la seguridad, muchas personas y comercios siguen limitados por los altos costos asociados con estas soluciones.

Esto significa un compromiso constante por explorar nuevas formas de reducir costos, simplificar los procesos de pago y hacer que las tecnologías de pago sean más fáciles de usar. Al hacerlo, podemos garantizar que todas las poblaciones tengan acceso a los beneficios de los pagos digitales contribuyendo así al crecimiento económico de los comercios.

En Refácil, desarrollamos tecnología que aporte a la inclusión financiera y digital del país, a través de nuestras líneas de negocio ofrecemos soluciones innovadoras y servicio de alta calidad para la realización, procesamiento y ejecución de pagos. Nos concentramos en integrar los medios de pago digitales y el uso de dinero en efectivo

para brindar la mejor solución de pago posible. Nuestro objetivo es ofrecer una convergencia de dos formas de pago distintas, pensando siempre en el usuario final, quien será el más beneficiado o afectado según sea la coyuntura económica. Creemos que al combinar estas formas de pago, podemos ofrecer una solución financiera más inclusiva y accesible para todos los usuarios.

Nuestra unidad de negocio, Refácil Pay, se dedica a acercar a los diferentes actores del ecosistema de pagos, incluyendo entidades financieras, bancos y comercios, a través de un servicio de pago accesible y transparente para cualquier tipo de cliente o usuario. Para lograrlo, hemos desarrollado nuestro centralizador de pagos , una herramienta eficiente para gestionar el ciclo de vida de las transacciones. Esta solución es útil para cualquier tipo de negocio, sector, empresa y tecnología.

En la siguiente imagen, se explica cómo se comunican entre sí los diferentes actores involucrados en el ecosistema de pagos, desde el adquirente y el emisor hasta el usuario final.

A través de nuestra aplicación y con la facilidad de uso de los teléfonos móviles, nuestros clientes pueden recibir pagos en efectivo, PSE, enlaces de cobro, códigos QR, notificaciones push, BNPL y cualquier otro método de pago que se incorpore al ecosistema.

Es notable que estamos viviendo un momento de revolución en los pagos, donde la economía digital está en constante crecimiento y evolución y es alentador que aún tengamos mucho camino por recorrer, muchas necesidades por abarcar y muchos usuarios por atender.

tipos de consumidores. Si logramos hacer esto, estaremos contribuyendo a la construcción de una sociedad, donde la inclusión financiera sea una realidad para todos.

Por esta razón destacamos todos los esfuerzos que sin duda suman a esta meta, como es el caso de la iniciativa del Banco de la República en Colombia con el proyecto de Pagos Inmediatos que sin duda afectarán positivamente la forma en cómo los colombianos realizan pagos y transferencias bancarias durante el 2023, tal y como lo hizo en su momento Brasil con Pix.

La evolución de los pagos digitales y la inclusión financiera en Colombia requiere un esfuerzo conjunto para brindar alternativas económicas y eficientes a todas las poblaciones, especialmente a aquellas de estratos bajos que aún utilizan principalmente efectivo para sus transacciones. En ese sentido, debemos trabajar en la educación y concientización de los usuarios sobre los beneficios de los pagos digitales, así como en la creación de soluciones tecnológicas eficientes que satisfagan las necesidades de los diferentes

Tanto el Banco de la República de Colombia como el Banco Central de Brasil han mostrado su compromiso con la inclusión financiera mediante la implementación de proyectos innovadores de pagos electrónicos. En el caso de Colombia, el proyecto de Pagos Inmediatos busca impulsar la adopción de medios de pago más eficientes y seguros, lo que puede beneficiar a los sectores más vulnerables de la población. Mientras que en Brasil, el sistema de pagos electrónicos Pix ha demostrado ser un éxito, reduciendo la dependencia del efectivo y facilitando el acceso a servicios financieros básicos para millones de personas. Ambos proyectos representan un importante avance en la inclusión financiera en América Latina y demuestran la importancia de seguir promoviendo la adopción de pagos electrónicos para lograr un sistema financiero más inclusivo y equitativo en la región.

BANCA

CONVERSACIONAL: UN PODEROSO ADVERSARIO FRENTE AL ANALFABETISMO FINANCIERO QUE ACECHA AL PAÍS

VIVIAN JONES LATAM VP EN INFOBIP

El analfabetismo financiero es un enemigo latente del cual son víctimas múltiples países que, al igual que Colombia, dan cuenta de marcadas desigualdades sociales y de abundantes poblaciones no bancarizadas. Ante este panorama, la educación financiera se presenta como un llamado urgente a la inclusión y a la democratización de la banca.

Según un estudio conducido por Mastercard, antes del arribo de la pandemia, más del 70% de la población latinoamericana no se hallaba bancarizada. Este mismo informe indica que, tan solo cinco meses luego de que las estrictas cuarentenas y el aislamiento forzoso llegaran a tocar a nuestras puertas, 40 millones de latinoamericanos fueron bancarizados estrictamente mediante el uso de dispositivos móviles. ¿Mi reflexión? Si bien el panorama pareciera ser un poco menos desesperanzador, a manos de la transformación digital de los últimos años, aún existe mucho camino por recorrer y mucho conocimiento financiero por impartir -o, mejor, por compartir-.

Hoy por hoy, l a educación financiera tiene el potencial de ser cada vez más ágil, personalizada, conveniente y eficaz a través del correcto uso de las tecnologías de la comunicación, las cuales -en medio de su continua evolución- invitan a dar rienda suelta a una banca conversacional proactiva y con un alto potencial pedagógico. Conversar con los clientes bancarios, bien sean personas naturales o jurídicas, es una vía rentable y a la vez amigable para darle la pelea a un analfabetismo financiero que no únicamente perjudica a ‘la gente

de a pie’, sino además a las organizaciones -pequeñas, grandes y medianas- y en general a la estabilidad del ecosistema y de la economía a gran escala.

No debemos además olvidarnos de la connotación moral y política que presenta consigo la educación financiera a través de la banca conversacional, en cuanto a que es responsabilidad de las instituciones (in)formar a sus consumidores, actuales y potenciales, respecto de sus deberes y derechos financieros

ENTENDIENDO EL COSTO-BENEFICIO DE EDUCAR AL CLIENTE FINANCIERO

Como todo en la vida, cada suceso es el resultado de una cadena de eventos previos. En este orden de ideas, un consumidor bien informado será capaz de tomar mejores decisiones financieras que, como consecuencia, lo desviarán de nocivos sobreendeudamientos e insolvencias que podrían terminar por repercutir en el oportuno pago(s) a su entidad bancaria

El consumidor promedio incrementa su deuda financiera cada año. Esto es especialmente cierto en medio de la inflación y de la crisis económica global de la cual estamos siendo testigos a la fecha. Así las cosas, las instituciones financieras deberían estar en la capacidad de gestionar ese incremento en la deuda de sus consumidores para así ayudar a las personas y a las empresas a reducir sus moras. Y no me refiero únicamente a ofrecerles a sus clientes métodos de financiación más convenientes, jugosos descuentos, mejores tasas, plazos o cuotas, sino además a brindarles el conocimiento necesario para que así ellos -de entrada- sean capaces de administrar sus

finanzas -personales y/o empresariales- de mejor manera.

No por nada, algunos de los más grandes competidores dentro del ecosistema Fintech y de la banca tradicional en Colombia ya han dado pequeños pasos en torno a aquella profunda necesidad de tomar medidas reales para alfabetizar financieramente a sus clientes empresariales y particulares. Tal ha sido el caso de diversas iniciativas propiciadas por reconocidas entidades del país, las cuales a través de distintos formatos y modalidades han puesto en marcha talleres y planes de desarrollo de competencias en materia de ahorro, inversión y endeudamiento.

TRANSFORMACIÓN DIGITAL, LA CEREZA EN EL PASTEL CONVERSACIONAL

Indudablemente, las iniciativas educativas presenciales, como talleres y asesorías físicas, son de mucho valor, en especial para aquella población que, por sus características generacionales o sociales, no se halla tan inmersa en el universo digital. Sin embargo, dejar pasar la oportunidad de exprimirle todo el potencial

a las muy eficaces soluciones, plataformas y aplicaciones conversacionales que hoy ofrece el mercado, pareciera ser un error garrafal.

Poder efectuar comunicaciones bidireccionales y en tiempo real con clientes a través de sus canales digitales favoritos -como, por ejemplo, WhatsApp- vale oro en términos presupuestales y de inmediatez. Acercarse a los consumidores financieros de manera virtual -ya sea para educarlos y empoderarlos en el manejo de su dinero, para resolver preguntas frecuentes o con cualquier otro fin- permite a las entidades financieras optimizar y automatizar procesos, reducir costos operativos y tiempos de espera y aumentar el engagement y la satisfacción de las personas.

Además de preguntarnos por la edad de las personas, debemos hacernos otras preguntas clave como por ejemplo: ¿han adquirido recientemente préstamos, créditos, hipotecas, etc.?; ¿han inscrito nuevas facturas?; ¿tienen moras pendientes?; ¿han cambiado de vivienda recientemente?; ¿son arrendatarios o propietarios?; ¿cuál es su ciudad de residencia y qué implicaciones tiene eso en su costo de vida promedio?; ¿cuáles han sido sus búsquedas recientes de productos y servicios?; ¿hace cuánto fueron bancarizados y cómo esto podría repercutir en su grado de entendimiento de conceptos financieros y educativos?

LA IMPORTANCIA

DE ALFABETIZAR A TRAVÉS DEL LENGUAJE DEL CLIENTE

Alfabetizar financieramente a las personas no es tarea sencilla si se tiene en cuenta las múltiples particularidades y características de cada tipo de cliente bancario. Por ello, resulta esencial segmentar tus comunicaciones con clientes partiendo de diferenciadores cruciales como lo son: edad, estrato socio económico, la etapa en la que se hallan dentro de su recorrido, ingresos mensuales, nivel educativo, productos y servicios adquiridos, historial conversacional y de comportamiento, etc.

Respecto de este punto, en los últimos años se ha venido acuñando un concepto conocido en inglés como el jobs to be done, el cual propone un marco teórico de comportamiento del consumidor para así entender a fondo su contexto y las necesidades y motivaciones que lo llevan a comportarse de cierta forma o a adquirir X o Y servicio o producto. Para hacer más clara esta idea mediante un ejemplo, de nada sirve enviarle un mensaje de texto promocional a un joven de 18 años -quien a duras penas posee una tarjeta de crédito amparada- invitándolo a adquirir un elevado crédito hipotecario.

Al dar con la respuesta a estas preguntas, las entidades bancarias podrán establecer de mejor manera cuáles son los canales de comunicación más empleados por cada tipo de usuario, qué tipo de contenidos educativos compartirles, cuál debería ser su grado de complejidad y más.

Así mismo, al contar con una base de datos omnicanal y unificada es posible detectar comportamientos y patrones de los clientes. Detectar que un cliente está pasando por una crisis financiera o, por el contrario, por un apogeo monetario, será clave para entender cómo abarcar a cada persona en términos comunicativos. Establecer el contexto de vida de un cliente permitirá a las instituciones anticiparse a sus deseos de, por ejemplo, iniciar un fondo de ahorros, solicitar préstamos para adquirir un nuevo carro o hipotecas para comprar una vivienda a cuotas.

BANCA CONVERSACIONAL Y SUS ILIMITADAS POSIBILIDADES

Vale la pena reforzar, en esencia, qué es la banca conversacional. Yo a la banca conversacional la identifico como aquellas interacciones digitales sucedidas entre entidades y clientes financieros a través de aplicaciones de voz y de mensajería, chats en vivo, redes sociales, etc.

La banca conversacional es entonces, a mi parecer, un gran elemento comunicativo al momento de guiar a los clientes a lo largo de su recorrido -desde su onboarding y registro en adelante- para así empoderarlos en el oportuno uso de las apps y plataformas bancarias, pero además en el eficaz manejo de sus finanzas.

A través de la banca conversacional -B2B o B2C / para clientes actuales o potenciales- es posible educar a las personas en materia de: ahorro e inversión; inflación; gestión de cuentas bancarias; cuotas de manejo; cobros por transacciones; prevención contra el fraude; divisas e intercambios de moneda; fondos de inversión; préstamos y créditos; hipoteca y vivienda; recomendaciones para iniciar historial crediticio; malos hábitos financieros, etc.

Las opciones de implementación de la banca conversacional son infinitas. En este sentido, la gamificación vía chat se ha posicionado recientemente como una divertida opción digital para

dar vida a la alfabetización financiera conversacional. Automatizar interacciones educativas con consumidores y apelar al uso de chatbots de AI o de palabras clave para educar pareciera ser una opción rentable, ágil y emocionante. Poner a prueba los conocimientos financieros de las personas, por ejemplo, a través de tests de opción múltiple es una magnífica alternativa para atraer y retener a clientes que, con el paso del tiempo, estarán más y mejor informados y -con algo de suerte- menos endeudados.

Educación + inclusión financiera – analfabetismo

financiero

= una ecuación que beneficiará a todas las partes involucradas

EL PODER DE LA MUJER

EN LA INDUSTRIA FINTECH

MADELEINE CLAVIJO CO FOUNDER & CRO KUSHKI - CHAIRWOMAN OF THE BOARD COLOMBIA FINTECH

Durante décadas, la industria financiera ha estado dominada por hombres y diseñada para satisfacer sus necesidades. Sin embargo, en los últimos años, hemos visto un cambio en la composición de la fuerza laboral en la industria fintech, con cada vez más mujeres liderando el camino en innovación y crecimiento empresarial. Es indudable que la influencia de las mujeres en la industria fintech ha sido significativo en Latinoamérica en los últimos años. Este avance ha tenido un beneficio incalculable y exponencial, ya que ha generado desarrollos enfocados en las necesidades del público femenino, incentivando a más mujeres a tomar mayor control sobre sus finanzas.

Es importante destacar que en los países desarrollados, la inclusión y la adopción de los medios de pagos digitales por parte de las mujeres es muy superior a la de los países latinoamerica -

nos. Por ello, en Colombia Fintech, estamos trabajando en la construcción de políticas públicas que nacen de espacios como Women Colombia Fintech, y que sin duda serán fundamentales para elevar y potenciar la presencia de líderes en fintech, así como para enfrentar los desafíos frente a las brechas de adopción y uso de servicios financieros para las mujeres.

Esta nueva vertical busca promover espacios académicos, mesas de trabajo, networking, ofertas laborales, webinars, publicaciones y por supuesto más eventos que busquen elevar la presencia del género femenino en el mundo fintech.

Cabe señalar, que los resultados de la última encuesta realizada por el BID y Finnovista demostraron como cada vez son más un actor clave luego de que el promedio de iniciativas

fintech que cuentan con una mujer en el equipo fundador, pasó del 35% en el 2018 al 40% en 2020. Asimismo, dentro del informe se resalta a Colombia, con el porcentaje más alto de fundadoras, con un 42%, seguido de Argentina (35%), Brasil (30%), México (29%) y Chile (21%).

Y lo cierto, es que a pesar de que la mujer juega un rol central en la economía de la región y los esfuerzos de los Gobiernos y las empresas del sector financiero buscan mejorar la inclusión financiera, aún persisten grandes desafíos.

Incluso, de acuerdo con un informe elaborado por el banco de desarrollo de América Latina, solo el 49% de las mujeres tienen una cuenta bancaria, el 11% ahorra y el 10% dispone de crédito, valores que para los hombres representan el 54%, 16% y 13% respectivamente. Por lo tanto, estos nuevos espacios, que son impulsados por mujeres del sector Fintech, son una oportunidad para abrir los caminos que a futuro cerrarán las brechas de género.

La presencia y el dominio de las mujeres en la industria Fintech es una realidad cada vez más evidente. Las mujeres hemos demostrado nuestra capacidad para liderar empresas y promover soluciones innovadoras en el sector financiero. Sin embargo, aún queda mucho por hacer para cerrar las brechas de género en el sector financiero y lograr una verdadera inclusión financiera para todas las mujeres en la región. Es importante seguir trabajando en políticas

públicas, iniciativas y espacios que promuevan la presencia de mujeres líderes en la industria Fintech y permitan enfrentar los desafíos que aún persisten en el camino hacia la inclusión financiera de todas las personas, independientemente de su género.

En este sentido, quiero animar a todas las mujeres interesadas en el sector financiero y tecnológico a que se unan a las comunidades en la industria fintech. Estas comunidades son una excelente manera de conectarse con otros líderes en el sector, compartir experiencias, conocimientos y recursos.

Siempre estaré dispuesta a colaborar con mujeres que quieran aprender más sobre el mundo de las inversiones, fintech y cualquier otro tema relevante para mejorar la economía mundial. Juntas podemos trabajar para impulsar la participación de las mujeres en el sector financiero y contribuir a un futuro económico más equitativo e inclusivo.

FINANZAS ABIERTAS

PARA LOGRAR EL VERDADERO

EMPODERAMIENTO DE LA ECONOMÍA POPULAR

JUAN SALDARRIAGA CEO JUANCHOTEPRESTA

Las finanzas abiertas son un concepto relativamente nuevo que se refiere a la aplicación de tecnologías abiertas, como la tecnología de registro distribuido (DLT) y la inteligencia artificial (IA), para transformar la industria financiera y hacerla más accesible, transparente y participativa. Hoy en d í a el open finance/banking (finanzas abiertas) est á en pleno auge en Colombia, donde ya existen empresas proveedoras de este modelo y ejemplos de casos de uso exitosos donde el uso de los datos permite entregar mejores productos y más personalizados a los clientes. En países más desarrollados en openbanking como Reino Unido, Singapur o EEUU, ya es evidente los beneficios que se tiene como sociedad, y particularmente como industria, de contar con información abierta que los consumidores pueden compartir con proveedores que buscan mejorar la oferta de servicios frente a los jugadores incumbentes.

No obstante, la regulación de Colombia del open banking aún se encuentra en una fase temprana, aunque ya se ha emitido y expedido un decreto que ampara el desarrollo de estos modelos bajo las actuales leyes de protección de datos. La SFC tiene en sus manos la responsabilidad de dinamizar la industria financiera, aumentar la transparencia y disminuir asimetrías en información e impulsar los productos Fintech, cumpliendo con el mandato del nuevo gobierno de mejorar la inclusión dentro de la economía popular.

En julio de 2022 se publicó la versi ó n final del decreto que regula las finanzas abiertas, tras el periodo abierto de consulta. Una vez publicado, el decreto fue llevado a votación en la Cámara del Congreso y el 25 de julio del año pasado, se expidió el decreto 1297 de 2022 que profundiza la regulación del openbanking en Colombia.

Este escenario regulatorio convirtió a Colombia en el tercer pa í s de Latinoam é rica que implementa la regulación del Open Finance, y busca impulsar la creaci ó n e innovaci ó n de nuevos productos y servicios financieros, buscando mantener a Colombia como el tercer ecosistema Fintech de la región después de Brasil y México, pero con Argentina y Chile muy cerca.

La industria financiera camina rápidamente hacia el concepto de “finanzas contextuales”. La banca contextual es una forma de ofrecer servicios financieros personalizados y adaptados a las necesidades específicas de cada cliente en un momento determinado, casi siempre apoyado en la información que se comparte a través del openbanking.

La banca contextual se basa en la recopilación de datos y el análisis de la información para ofrecer productos y servicios financieros personalizados a los clientes en tiempo real. Esto permite que los clientes obtengan soluciones financieras que se ajusten a sus necesidades específicas en ese momento: como por ejemplo una cobertura de seguro de acuerdo con mis necesidades, aprobar un crédito que tenga en cuenta mi riesgo crediticio, o la recomendación de un producto de inversión que haya “estudiado” en qué he invertido antes. (Personalización)

La banca contextual se integra con otros servicios digitales, como aplicaciones móviles y asistentes virtuales, para ofrecer una experiencia de usuario sin interrupciones y fluida. Por ejemplo, una aplicación de banca móvil puede ofrecer consejos de ahorro personalizados basados en los patrones de gasto del usuario. (Integración)

La banca contextual utiliza tecnologías de automatización, como la inteligencia artificial y el aprendizaje automático, para procesar grandes cantidades de datos y ofrecer soluciones financieras rápidas y precisas. (Machine Learning)

En resumen, la banca contextual1 es una forma innovadora de ofrecer servicios financieros personalizados y adaptados a las necesidades específicas de cada cliente. Igual de importante, es el concepto de “banca consciente” donde se rompe la cadena de valor tradicional de como “vender servicios financieros”, cambiando de un modelo de output a un modelo de “outcomes”: resultados y no de medio.

Volviendo a nuestro tema central, las finanzas abiertas pueden ayudar a la inclusión de la economía popular al permitir un acceso más fácil a servicios financieros, reducir costos, fomentar la transparencia y la educación financiera: Acceso a servicios financieros: Las finanzas abiertas permiten el acceso a servicios financieros a una mayor cantidad de personas, incluyendo a aquellos que han sido excluidos tradicionalmente del sistema financiero.

Reducción de costos: Las finanzas abiertas permiten la reducción de costos en los ser-

1 Banks and Fintech on Platform Economies, https://www.linkedin.com/ posts/thepsironi_banks-and-fintech-on-platform-economies-activity6871512838758768640-fcDj/

vicios financieros, lo que puede beneficiar a la economía popular. La eliminación de intermediarios y la automatización de procesos pueden hacer que los servicios financieros sean más asequibles y accesibles para las personas de bajos ingresos.

Mayor transparencia: Las finanzas abiertas fomentan la transparencia en el sistema financiero, lo que puede mejorar la confianza de las personas en los servicios financieros y reducir el riesgo de fraude y corrupción. Esto puede ser particularmente importante para la economía popular, donde a menudo se manejan pequeñas cantidades de dinero.

Fomento de la educación financiera: Las finanzas abiertas pueden fomentar la educación financiera entre la población. Al permitir un acceso más fácil a información financiera, las personas pueden entender mejor cómo funcionan los servicios financieros y tomar decisiones financieras más informadas. Esto puede ser especialmente beneficioso para la economía popular, donde a menudo hay un bajo nivel de educación financiera.

Seg ú n David Ballesteros, Country Manager en Colombia para Belvo, “la apertura de los datos financieros fomenta una mayor competitividad en el sector y con ella una mayor innovación y oferta de productos para el país. Es muy importante seguir construyendo un escenario donde el open finance siga impactando la inclusi ó n financiera y en el que las personas sean los grandes beneficiarios”

Para este año 2023, se incluyeron en el borrador del Plan Nacional de Desarrollo art í culos que establecen la obligación del acceso a los datos abiertos. Esto es un paso muy importante que busca cimentar el openfinance en nuestro ecosistema, abriendo para el sector financiero colombiano un sin número de oportunidades con la llegada de estos modelos.

Impactos de corto plazo que deben materializarse:

Estos modelos permiten una mejor evaluación de crédito de los clientes, lo cual permite mantener una cartera sana.

También permite crear una mejor experiencia para el usuario, quien podrá acceder al crédito formal con menos trámites.

Ayudará a reducir los casos de fraude, debido a un mejor conocimiento del cliente.

Aunque ac á es importante mencionar que el principal y mayor beneficiario de esto son las personas como consumidores financieros: gracias a la facilidad a la hora de compartir sus datos de forma segura, los usuarios retoman el poder sobre su información crediticia y financiera y aumentan sus probabilidades de acceder al crédito formal y a otros servicios financieros, alejándose de los flagelos del gota a gota.

Esto es de especial importancia en países como Colombia donde los niveles de informalidad son altos y son escasas las garantías que soportan el pago de los créditos, y la información financiera se ha convertido en una garant ía reputacional que permite acceder al crédito formal.

Por ejemplo en el caso de los productos financieros otorgados con fundamento en los pagos de servicios domiciliarios se ha evidenciado como una persona que en principio no tendr ía cómo acceder a un crédito formal puede hacerlo a través del buen comportamiento del pago de sus servicios públicos. Ya hay fintechs que, gracias al open finance, suben la probabilidad de aprobar créditos hasta un 33%.

Finalmente, a medida que las finanzas abiertas se vuelven más populares, es importante que se establezcan regulaciones claras y coherentes para garantizar que los usuarios estén protegidos y que la industria financiera opere de manera justa y transparente.

En resumen, las finanzas abiertas son una forma innovadora y prometedora de transformar la industria financiera y hacerla más accesible, transparente y participativa para todos, contribuyendo a que tengamos un país más incluyente, menos violento y más rico.

UNA VERDADERA INCLUSIÓN FINANCIERA GRACIAS AL

ECOSISTEMA FINTECH

CAMILA MUÑOZ

Los últimos tres años se han determinado por una dinámica significativa en la oferta de productos y servicios financieros a través de una diversidad de plataformas digitales donde la inclusión financiera entendida como la disponibilidad y acceso equitativo a servicios financieros, por parte de personas, empresas y comunidades que tradicionalmente han estado excluidas del sistema financiero, es creciente, de esta manera el sector Fintech es consciente de este impulso, promoción y aceleración.

La importancia de la inclusión financiera se fundamenta en el mejoramiento del bienestar económico y social de las personas, organizaciones y comunidades. La inclusión financiera no es un tema de moda o tendencia, hace parte del impulso hacia el crecimiento económico al fomentar la inversión, la creación de empleo, promover la igualdad y la justicia social al ayudar a reducir la pobreza, la exclusión social y la discriminación financiera en toda la región.

Como fundadora y CEO de Exponencial Confirming, una de las principales Fintech del país con sus productos enfocados a la negociación de facturas anticipadas para una liquidez inmediata para todas las empresas fortaleciendo su capital de trabajo, identifico que ser mujer representa retos y desafíos en este sector donde la igualdad de género hace parte de esa inclusión financiera posible y real, motivando el apoyo a las mujeres en el cierre de brechas de género; actualmente el acceso a financiación para las mujeres presenta mayores retos, es ahí donde se hace zoom a los desafíos de las Fintech con la definición de productos y servicios especializados que atiendan los objetivos de cerrar esas brechas con propuestas de valor e incluyentes.

Ser vocera y líder en el sector Fintech, estar en Colombia Fintech como su Vicepresidenta en la Junta Directiva, asesorar a mujeres en su camino emprendedor y acompañar a las empresas colombianas en el logro de sus objetivos estratégicos hacen parte del impulso de una inclusión financiera eficiente, con la propuesta de servicios agiles, prácticos, accesibles, simples y cercanos impulsando una educación financiera, transformación digital e innovación potencializando el crecimiento y competitividad empresarial.

MARÍA

CEO EXPONENCIAL CONFIRMING SAS

María Camila Muñoz, CEO Exponencial Confirming SAS

La inclusión financiera requiere empatía y creer en lo posible cada día, invito a las empresas a ir un paso más allá, ser receptivos a los desarrollos tecnológicos en un mercado de constante evolución. En general considero que el sector Fintech tiene la tarea de ser constantes en el impulso, promoción y fomento de la inclusión financiera, fortaleciendo el ecosistema empresarial, transformando estadísticas, contribuyendo a objetivos estratégicos empresariales con un capital de trabajo eficiente y optimo; al tiempo que incentive la educación financiera y la aceleración empresarial a partir de la transformación digital e innovación como pilares de crecimiento, desarrollo económico y social sostenible y equitativo.

El aprendizaje y liderazgo en el sector Fintech colombiano hacia una inclusión financiera creciente y sostenible para las pymes que contribuyen de manera significativa con el PIB y desarrollo social del país (DANE), registran una necesidad constante de una educación financiera actual, clara y directa impulsando la innovación y transformación digital en procesos y operaciones empresariales y la construcción de alternativas articuladas con el gobierno, sectores financiero y Fintech cubriendo las necesidades y expectativas de las empresas con apoyo a su capital de trabajo y flujo de caja logrando liquidez inmediata para todas las empresas colombianas.

FINTECH Y OPEN DATA:

¿QUÉ SIGNIFICAN PARA EL CRÉDITO EMPRESARIAL?

Tecnología y datos han sido la base del crédito desde hace muchos años, así que se podría decir que el crédito siempre ha sido un producto Fintech basado en data.

¿Qué ha cambiado? En la última década la industria financiera ha vivido un desarrollo acelerado gracias a las nuevas tecnologías, puesto que estas permiten analizar grandes cantidades de datos y tomar decisiones muy rápidamente.

Este fenómeno no es nuevo, pero ha evolucionado de manera ágil en los últimos años. La tecnología siempre ha sido parte de los servicios financieros y se ha utilizado para fortalecer la toma de decisiones. Recientemente la ecuación no ha cambiado y ahora el sector financiero se

define por la tecnología que usa para prestar mejor asistencia.

Esto no quiere decir que vamos a llegar a un sistema financiero totalmente automatizado, pero fortalecerá procesos como la toma de decisiones que serán cada vez más rápidas y precisas. La disponibilidad de datos también se ha multiplicado en los últimos años ya que la información está, en su gran mayoría, digitalizada. Adicionalmente nos estamos acercando a un mundo en el que hay capacidad casi infinita de almacenar y analizar data a un costo cada vez más bajo.

Muchas entidades financieras, como Iris Neofinanciera, estamos trabajando con tecnología

y datos para hacer más eficiente el proceso de crédito de las pequeñas y medianas empresas en Colombia. Esto ha generado resultados como una mejor experiencia para el cliente y un mejor análisis de crédito.

El uso de la tecnología y datos abiertos están mejorando la experiencia de las empresas en el sector financiero, algunos ejemplos incluyen:

Perfil de riesgo ajustado: más información y mejor capacidad de análisis permite prestar a empresas que no cumplen con las medidas tradicionales de crédito, aumentando así el acceso al crédito.

Manejo de riesgo: las entidades financieras estamos usando nuevas metodologías de riesgo que permiten un mejor análisis, teniendo en cuenta factores de industria o incluso de geolocalización que permiten hacer un mejor seguimiento a cada uno de los clientes.

Personalización: la tecnología nos permite crear productos diferenciados para cada uno de los clientes, considerandolas características individuales de los clientes, como amortizaciones ajustadas al flujo de caja o cupos de crédito que se van modificando en el tiempo.

Velocidad: El proceso de conocimiento del cliente y análisis de crédito se puede acelerar con el uso de tecnología y data alternativa para poder dar una respuestas rápidas o incluso anticiparse a las necesidades de caja.

Esto se está logrando gracias a nuevas tecnologías como la Inteligencia Artificial, RPA o robotización de procesos, blockchain, computación en la nube, etc. Cada una de estos avances tecnológicos trae oportunidades de mejorar los procesos de crédito y personalizar los servicios financieros.

La adopción de Fintech y datos abiertos en la financiación a las empresas no está exenta de desafíos. Algunos de los principales retos incluyen:

Privacidad y seguridad: a medida que se comparte y accede a mayor cantidad de infor-

mación a través de sistemas de datos abiertos, las preocupaciones sobre la privacidad y la seguridad se vuelven primordiales. Por lo tanto, es esencial tener regulaciones sólidas de protección de datos que garanticen la privacidad y seguridad de ellos.

Desafíos regulatorios: los desafíos regulatorios siguen siendo un obstáculo significativo en la adopción de nuevas tecnologías y datos abiertos. Diferentes países tienen marcos regulatorios que pueden obstaculizar la implementación de soluciones. Por ejemplo, algunas regiones pueden tener regulaciones estrictas de privacidad de datos que limitan el intercambio de datos entre plataformas.

Oportunidades

las plataformas de préstamos digitales pueden aprovechar el poder de la tecnología blockchain para crear ecosistemas de préstamos seguros, transparentes y eficientes, logrando incluso que el sistema financiero deje de ser un intermediario. Por otro lado, el uso de inteligencia artificial y aprendizaje automático puede ayudar a los prestamistas a comprender mejor la solvencia de sus clientes, lo que lleva a una mejora en la puntuación crediticia y la gestión de riesgos.

Adicionalmente, la tecnología permite ofrecer productos y servicios financieros personalizados que se adaptan mejor a las necesidades de las empresas.

En conclusión, la tecnología tiene un potencial significativo para mejorar el préstamo a las empresas, los prestamistas pueden ofrecer un acceso rápido y fácil a la financiación, mejorando sus posibilidades de éxito.

Sin dejar de lado que todavía existen desafíos urgentes para abordar, como las preocupaciones de privacidad y seguridad y los obstáculos regulatorios. En el futuro, es crucial encontrar un equilibrio entre la innovación y la regulación para garantizar que las soluciones nuevas puedan utilizarse de manera efectiva para mejorar el préstamo a las empresas.

MUJERES EN

FINTECH

CAROLINA VÉLEZ GERENTE CORPORATIVA FINSOCIAL

Muchas personas se han preguntado sobre el surgimiento de iniciativas importantes que involucran el desafiante papel de la mujer y su impacto en varios sectores económicos del país. Además, se ha señalado la gran oportunidad que tienen para capacitarse en carreras enfocadas en finanzas, tecnología, data y sus derivados, también conocidos como STEM.

Hablar de la importancia de nuestro rol en diferentes contextos económicos o de la inclusión de género ya no es un tema tabú. De hecho, se ha demostrado que las mujeres aportan de manera activa al emprendimiento, a los negocios digitales y agregan valor a las empresas maximizando su rentabilidad gracias al impacto que generan en la construcción de nuevas ideas, la reducción

de gastos y el crecimiento económico acelerado. Es por esto que hoy en día las mujeres están liderando procesos no solo a nivel regional y mundial, sino generando beneficios sociales y económicos gracias al aumento de la productividad, la autoconfianza y la equidad. Estos son los hitos más desafiantes: la construcción de una sociedad más justa, las nuevas oportunidades, la inclusión y el impacto social.

Uno de los principales retos es el aprendizaje constante que deben someterse las mujeres para asumir ciertos roles organizacionales.

Históricamente, las mujeres son las administradoras del dinero en la mayoría de las familias. Muchas de ellas hoy en día, conocidas como “madres cabeza de hogar”, deben velar por la

Cortesía: Armando Acosta - Asamblea Colombia Fintech

gestión de recursos. Hoy en día, esas gestoras de recursos se han convertido en empresarias y fundadoras de negocios rentables y exitosos. Sin embargo, siguen afrontando retos significativos como falta de relacionamiento, conexiones de valor, inversión o movilidad de recursos, sin contar con los sesgos de género de las industrias que tradicionalmente han sido lideradas por hombres, como las finanzas y la tecnología.

Con esfuerzo y mucho trabajo, esta historia está cambiando. Hoy en día, hay casos tangibles de mujeres con roles representativos en la industria fintech, que además se han convertido en referentes e inspiración para que otras sigan su camino, sumando en la exploración y creación de nuevas soluciones tecnológicas a necesidades de la industria desde un rol de transformación.

LA COMUNIDAD DE MUJERES EN FINTECH LANZA SU NUEVA MARCA.

Durante el año 2022 se consolidó la iniciativa de Mujeres en Fintech Colombia - MeF, un colectivo de mujeres con perspectivas y convicciones comunes que confluyen con el propósito de fortalecer el papel de la mujer en el ecosistema de servicios financieros digitales.

Con la reactivación de los espacios presenciales hacia finales del año 2021, a raíz de la pandemia, fue una fortuna que varias mujeres coincidiéramos en distintos escenarios del ecosistema Fintech lo que posibilitó fortalecer las conversaciones en torno a un sueño de contribuir desde nuestros distintos roles a la inclusión financiera y a la innovación a partir del fomento del uso de soluciones financiero tecnológicas.

Ratificando la importancia del networking y bajo un mismo fin que nos representa como comunidad, decidimos empezar a portar una marca distintiva para mostrar con fuerza la presencia de mujeres emprendedoras, ejecutivas, desarrolladoras de tecnología, e inversionistas que enriquecemos la cadena de valor del entorno Fintech.

Posterior a ello, las fundadoras de la comunidad MeF consolidamos una hoja de ruta de cara a generar impacto con las siguientes apuestas:

Diseñar y ejecutar espacios de formación relacionados con la industria tecnológico financiera.

Crear conexiones de valor a partir del empoderamiento femenino

Inspirar a más mujeres para potenciar su rol como agentes de inclusión

Todo esto permitió la creación de un movimiento formal para ofrecer a las mujeres del ecosistema oportunidades de conocimiento, visibilidad y conexiones. De ahí la importancia y el impacto que vienen consolidando no solo en sus empresas sino en el entorno de Colombia y Latam.

Vale la pena mencionar algunas cifras que evidencian el potencial de iniciativas como MeF. De acuerdo con el BID, el porcentaje de startups y empresas Fintech en Latam dirigidas o con mujeres en su equipo directivo es del 35% por encima del promedio global. Si bien son cifras esperanzadoras, aún hay mucho por hacer en pro del cierre de brechas de desigualdad de género y muchas más oportunidades de inclusión desde cualquier ámbito como agentes de cambio.

Dentro de las acciones que hemos desarrollado para inspirar audiencias regionales y nacionales, se encuentra la representatividad en distintos espacios como nuestra primera versión de Fintech Forum, llevada a cabo en el mes de agosto de 2022 en la ciudad de Barranquilla con el propósito de transmitir conocimiento Fintech y buscar mayor apropiación de las soluciones financieras digitales. “Este hito evidenció la necesidad que existe de seguir creando este tipo de espacios para acercar a emprendedores, empresarios, y ciudadanos en general al mundo de posibilidades que ofrece la industria Fintech; por lo cual para 2023 realizaremos la segunda edición de foro organizado por MeF, denominado “CAFETERO FINTECH FORUM” , la cual tendrá lugar en Pereira, ciudad central del Eje Cafetero”. Co-Organizado por Finsocial Dock, Velara, Liquitech, Imix, Sigma y Lúmon

“Y para afianzar nuestra filosofía de transformación, queremos compartirles que hemos diseñado una identidad para nuestro movimiento pensando cada detalle para reflejar nuestras intenciones y convicciones; una mezcla de colores que evoca pasión y fuerza, un ícono que sugiere una M de mujeres y a la vez sugiere un corazón, además nodos conectados que expresan ecosistema y unión”. Juliana Carmona, Country Manager Dock Colombia, y Founder MeF.

En resumen, las mujeres son cada vez más importantes en el mundo fintech, liderando

empresas y contribuyendo al desarrollo de soluciones financieras innovadoras.

La iniciativa de Mujeres en Fintech ColombiaMeF es un ejemplo de cómo estamos trabajando juntas para fortalecer nuestra presencia en el sector y generar oportunidades; aún queda mucho por hacer para cerrar las brechas y asegurar la igualdad de oportunidades en la industria fintech.

Mujeres en Fintech

IMPORTANCIA DEL CONSUMIDOR EN LA TECNOLOGÍA FINANCIERA

VALERIA MARTÍNEZ MOLANO RINCÓN CÁRDENAS & MORENO

Considerando los cambios que ha experimentado la industria y, con la finalidad de optimizar e innovar en la prestación de servicios financieros, han surgido las llamadas fintechs, caracterizadas por la aplicación de nuevas tecnologías que han permitido a la población hacer uso de diferentes servicios financieros. Actualmente, en Colombia se cuenta con un importante número de empresas que prestan tales servicios.

El surgimiento e implementación de las fintechs ha sido una tendencia mundial; así, muchos países de América Latina han sido pioneros en generar una legislación al respecto, con una regulación que permite su incentivo, incidiendo de manera positiva en la economía y frente a los consumidores.

En este sentido, existen diferentes normas que pueden ser aplicables a esta actividad, tales como: la ley 527 de 1999, las normas relacionadas con comercio electrónico, habeas data, crédito, inversión, consumidores, entre otras que garantizan un mínimo a la hora de estudiar las directrices aplicables a las fintechs. Asimismo, frente a los consumidores, es necesario tener en cuenta la aplicabilidad de las normativas que cobijen a los interesados, por tanto, se debe considerar el estatuto del consumidor -Ley 1480 de 2011- y el régimen de protección al consumidor financiero -Ley 1328 de 2009- sin desconocer la aplicación de otras regulaciones de índole nacional.

Uno de los elementos principales para determinar qué legislación es la aplicable, corresponde a la identificación de la entidad encargada de vigilar actividad que realice la Fintech; así, si la empresa de tecnología financiera se encuentra vigilada por la Superintendencia Financiera, la regulación aplicable es la correspondiente al Régimen de Protección al Consumidor Financiero;

por su parte, todas aquellas que tengan diferente entidad de supervisión tendrán su regulación en la Ley 1480 de 2011.

En este sentido, los consumidores de productos o servicios fintech cuentan con herramientas que deben conocer para hacer valer sus derechos, para estar informados y actuar de manera idónea, pues si bien las novedades tecnológicas y financieras resultan ser útiles y relevantes; los consumidores deben tener conocimiento de qué mecanismos tienen para garantizar sus derechos.

En este escenario, resulta necesario un servicio que permita ejercer como intermediario entre los consumidores y las empresas del sector fintech, con el objetivo de brindar soluciones a

las controversias que puedan surgir debido a incumplimientos o violaciones de los derechos de los consumidores.

La Defensoría del Consumidor Fintech, permitiría a los consumidores insatisfechos con los servicios o productos Fintech que hayan adquirido, presentar sus Quejas, Peticiones o Reclamos para salvaguardar sus derechos y obtener protección contractual.

Un servicio básico en este sentido, puede estar estructurado a través de los siguientes componentes:

Metodología de recepción y respuesta de quejas por parte del consumidor

Contar con una metodología de recepción y respuesta de quejas por el consumidor, que permite a los consumidores financieros presentar sus quejas a través de internet, para facilitar el acceso a los servicios de la empresa Fintech. Además, se ofrece asesoría preventiva y revisión de los contratos suscritos entre la empresa de tecnología financiera y los consumidores financieros, con el propósito de evitar la inclusión de cláusulas abusivas.

Revisión preventiva de Términos y Condiciones de Uso / Contratos

Se realiza la revisión completa de cualquier tipo de desarrollo documental, esto quiere decir que,

por medio de los términos y condiciones, autorización de tratamiento de datos, políticas de privacidad, entre otros, teniendo como base la normativa vigente, ofrecemos asesoría preventiva y revisión de los diferentes contratos suscritos entre la empresa de tecnología financiera y los consumidores financieros, con el propósito de evitar la incorporación de cláusulas abusivas.

Actualización Normativa

Asimismo, se debe promover el conocimiento sobre las normas vigentes en el sector fintech, explicando el alcance y aplicación de las normas expedidas por las entidades competentes, como el Congreso de la República, el Ministerio de Hacienda y Crédito Público, la Superintendencia Financiera de Colombia, la Superintendencia de Industria y Comercio, el Ministerio de las TIC y la Superintendencia de Sociedades.

Educación financiera

La educación financiera es otro aspecto importante de la defensoría del Cliente fintech, con el objetivo de informar a los consumidores sobre el marco legal que respalda su situación frente a la entidad, siempre velando por la protección especial de los Consumidores.

Acompañamiento jurídico especializado

La defensoría del Cliente Fintech debe ofrecer acompañamiento jurídico especializado, que incluye visitas a las empresas para analizar asuntos relacionados, el análisis de la validez jurídica, técnica, operativa y probatoria de los procesos de apoyo en el marco contractual para la realización de las operaciones.

En el sector Fintech, las disputas pueden surgir por diversas razones, como el incumplimiento de los términos y condiciones del servicio, la falta de transparencia en las tarifas y cargos, el uso indebido de la información personal del cliente, entre otros. Por lo tanto, contar con un mecanismo de defensoría del Cliente Fintech resulta fundamental para la seguridad operacional. Des- de Rincón Cárdenas & Moreno contamos con un servicio de Defensoría del Cliente Fintech que integra estas dimensiones, garantizando así la adecuada gestión del negocio y la garantía de los derechos de los consumidores.

NOVEDADES REGULACIÓN FINTECH EN 2022

ERICK RINCÓN CÁRDENAS PROFESOR ASOCIADO DE LA UNIVERSIDAD DEL ROSARIO Y DIRECTOR TICTANK

Durante el año 2022, hubo un robustecimiento a nivel de normativa Fintech en varios países en América Latina, que buscó entre otras cosas : promover un crecimiento importante por medio de entornos digitales, facilitando la venta y compra de productos y servicios, para de esta manera tener un acercamiento más personalizado con el consumidor financiero y, ayudando a solucionar la problemática de acceso a este tipo de servicios que hacen parte del sistema tradicional financiero.

La regulación en Fintech, ha tenido significativos avances por medio de la incorporación de diferentes normativas sobre la materia en los ordenamientos jurídicos de los países de la región, lo que ha permitido una mejor operación de la industria. A modo de ejemplo esta la experiencia chilena. El 12 de octubre de 2022, por medio del el proyecto de ley Fintech, se estableció un

marco que fomenta la prestación de servicios financieros a través de medios tecnológicos para los consumidores, aplicándose de esta manera las garantías correspondientes para ellos, y mitigándose algunos de los riesgos que tradicionalmente han estado vinculados a la industria. Por su parte, en Ecuador, por medio de la Ley Orgánica para el Desarrollo, Regulación y Control de los Servicios Financieros Tecnológicos del 13 de diciembre de 2022, se regularon las actividades Fintech y su relación con las actividades propias del sistema financiero.

En Colombia, la industria Fintech se regula por medio de lo que podría denominarse normas secundarias. Estas permiten una mayor flexibilidad en el mercado, a diferencia de otros países donde la industria se rige bajo una norma propia que en algunas ocasiones puede llegar a traducirse en rigideces para el despliegue de la

operación Fintech. Es decir que, en Colombia, a la fecha existen un cumulo de normativas que tiene como objeto la regulación de los diferentes sectores Fintech.

A modo de ejemplo, podríamos aludir al reciente decreto Open Finance que modificó el decreto 2555 de 2010 y aborda materias como: i) Reglas para la comercialización de los datos del consumidor financiero, ii) iniciadores de pago, y iii) servicios ofrecidos en ecosistemas digitales. Desde una perspectiva jurídica, algunas voces han señalado que en la medida que el decreto implica habilitaciones de actividades del sector financiero, lo correcto sería que dichas modificaciones se hicieran por vía de la modificación del Estatuto Orgánico Financiero.

La industria Fintech en Colombia ha experimentado un rápido crecimiento en los últimos años, y según diversos informes, este crecimiento continuó en el año 2022. Según los informes del trimestre del año 2021, se registra un aumento del 173% en la inversión mundial en el sector Fintech, lo que demuestra el acelerado desarrollo de esta industria en el país. Además, el Informe Económico Colombia Fintech del 2022, proporciono información actualizada y precisa sobre el ecosistema Fintech en Colombia y en el mundo, incluyendo las tendencias más importantes del sector. En cuanto a las empresas Fintech en Colombia, se destaca que el ecosistema Fintech del país siguió creciendo y se consolido como el tercer ecosistema Fintech de la Región, después de Brasil y México.

La industria Fintech igualmente experimentó un crecimiento acelerado en el año 2022, tanto en términos de inversión como en la creación de empleos. Además, el ecosistema Fintech colombiano continúo consolidándose y desarrollándose, permitiendo tener oportunidades para nuevas empresas y emprendimientos en este sector.

El crecimiento acelerado impulsó el aumento de la adopción digital y la mayor inversión en tecnología financiera. Según un informe publicado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el ecosistema Fintech de la región se consolidó y diversificó, llegando a un total de 2,482 plataformas activas al cierre del año 2022. Además,

el sector siguió en expansión en los próximos años, con el segmento de pagos digitales como uno de los más prometedores.

En términos de regulaciones, varios países de América Latina han adoptando un enfoque más proactivo en la supervisión y regulación de las Fintech. En México, por ejemplo, se estableció la primera Ley Fintech en la región, para regular las actividades de las plataformas para proteger a los consumidores. En Argentina, se sancionó una Ley de Economía del Conocimiento que incluye a la Fintech como parte de la industria tecnológica, estableciendo incentivos para su crecimiento y desarrollo. En Brasil, se aprobó el proyecto de Ley de Protección de Datos que establece reglas para el tratamiento de información personal y financiera. Por otra parte, en la región se han visto esfuerzos de colaboración para promover un marco regulatorio más armonizado y facilitando el crecimiento del sector Fintech en la región.

En general, América Latina avanzó significativamente en la regulación Fintech durante el año 2022, generado varios cambios en el panorama normativa en varios países como Perú, ecuador, Colombia, México, Chile, Argentina y Uruguay que han registrado importantes avances regulatorio permitiéndose la definición de marcos normativos más claros para el ecosistema Fintech y para los consumidores financieros.

En el año 2023, respecto a las regulaciones fintech, se han implementado varias normas que han permitido tener un importante avance tecnológico en la manera en cómo se brindan los productos y servicios fintechs. En el caso de Colombia, actualmente se está presentando un nuevo proyecto de Ley que regularía la industria, el cual representa 344 Fintechs para este año, consolidándose como uno de los más competitivos de la región.

Para este año, existen varios segmentos Fintech que podrían ser objeto de regulación, lo que permitirá tener un gran impacto en el mercado en los siguientes términos:

Finanzas abiertas: Las finanzas abiertas podrían revolucionar el sector financiero en Colombia en 2023. En ese sentido y conforme se ha indicado, el país se sumó a las economías del mundo que están implementando y que

utilizan soluciones de finanzas abiertas en sus sistemas financieros. Con la aprobación del reglamento para las finanzas abiertas en el año 2022, y los hitos presentados en 2022, se abrieron la puerta para la consolidación de mayores ejercicios de Openfinance en 2023. Las finanzas abiertas son una herramienta para el crecimiento y la inclusión financiera, por medio del decreto 1297 de 2022 estableció mejores implementaciones respecto a las finanzas abiertas en Colombia, El decreto permite el intercambio de información de consumidores financieros entre actores regulados y no regulados del sistema financiero. Se define de manera más clara quienes podrán operar en el sector y que reglas establecerán para su respectivo funcionamiento. Se permite la conexión entre bancos y billeteras digitales en el país, permitiendo acceder a gran variedad de empresas que ofrecen este tipo de servicios.

Por medio del Open Finance, se podrían permitir acceso a datos fiscales.

La superintendencia Financiera de Colombia seguirá con una hoja de ruta sobre el desarrollo del open finance. Desarrollo en materia del api-first.

En materia de pagos, podría identificarse lo siguiente:

La implementación de los pagos instantáneos, que busca garantizar un mejor acceso a personas ya sea de forma directa o indirecta, actualmente el Banco de la República de Colombia está avanzando en la implementación y operación de un nuevo Sistema de Pagos Inmediatos (SPI) en el año 2023. Se busca garantizar el acceso universal a los jugadores directos e indirectos, vigilados y no vigilados, la interoperabilidad obligatoria, plena y en tiempo real con otras redes, lo que podría ser una nueva modalidad de crédito digital para la economía en Colombia.

El proyecto de Ley No. 267 de 2022, es una iniciativa legislativa que busca regular el uso de las criptomonedas en Colombia, reconociendo las plataformas de intercambio de criptoactivos como entidades legítimas para ofrecer servicios de intercambio de estos activos virtuales. El proyecto de Ley busca tener requisitos específicos para el funcionamiento de estas plataformas, que permita proteger

los derechos de los usuarios y evitar el uso de estas monedas digitales en actividades ilícitas. Este proyecto de Ley sigue en espera para su trámite ante el Senado. El ecosistema Fintech de Colombia, se des ta can diferentes proyectos que serán implementados durante el año como lo es la creación de la Asociación de Insurtech de Colombia, el nacimiento de ASOFACE, un colectivo de empresas de factoring electrónico, el impulso de la comunidad de Mujeres en Fintech a través de Women Colombia Fintech, la activación del Comité Fintech de la ANDI y, los programas de Open Banking Exchange Colombia. Estas iniciativas buscan promover la inversión, la infraestructura, la adopción, el talento y la regulación inteligente para nuevos servicios financieros digitales en Colombia.

En resumen, durante el año 2022 varios países de América Latina, adoptaron proyectos de Ley para regular el sector Fintech, estableciendo garantías para los consumidores y los actores de la industria. La regulación en estos países permitió tener un crecimiento importante en la industria Fintech, facilitando el acceso a servicios financieros a través de medios tecnológicos para los consumidores. En el caso de Colombia, aún no cuenta con una regulación Fintech propia, sino que su aproximación normativa se ha verificado mediante la implantación de diferentes disposiciones en diferentes sectores Fintech, como la reciente regulación completa en materia de Open Banking. Además, la industria Fintech en Colombia experimentó un rápido crecimiento en los últimos años, consolidándose como el tercer ecosistema Fintech de la región, después de Brasil y México, lo que demuestra el acelerado desarrollo de esta industria en el país. En general, la regulación adecuada y la consolidación de la industria Fintech son fundamentales para fomentar la innovación financiera, promoviendo la inclusión financiera, protegiendo los intereses de los consumidores en América Latina.

Para el año 2023 en Colombia, se espera un importante crecimiento y regulación en el sector Fintech por medio de la adopción. Las finanzas abiertas (Open Finance) se convierten en una herramienta para el crecimiento y la inclusión financiera y se espera que revolucionen el sector financiero del país en este año.

EL EMPODERAMIENTO

ES LA HERRAMIENTA ESTRATÉGICA DE UN BUEN LÍDER

“El mejor líder es aquel que sabe elegir a los mejores para hacer las cosas, y tiene la templanza suficiente para no entrometerse mientras lo hacen.”

Theodore Roosevelt

En los últimos años las formas de liderazgo han cambiado de forma radical. La crisis de salud que vivimos a nivel mundial llevó a las empresas a implementar modelos de trabajo para los cuales muchas njo estaban preparadas. La virtualidad era un proceso ajeno para muchas organizaciones, pero la situación obligó a ajustarse rápidamente evitando que el impacto de la desaceleración y las medidas de restricción a la movilidad, fueran superiores a lo esperado.

A nivel de soluciones tecnológicas, el nacimiento de nuevos emprendimientos se dio de manera acelerada. El comercio en general se ajusto a medios de pago que antes le eran indiferentes, algunas soluciones digitales crecieron hasta en 3

dígitos y quienes tuvieron la habilidad, capacidad y disposición de ajustarse al cambio, obtuvieron resultados favorables (o un menor daño colateral). La solución para frenar la pandemia no se veía tan cerca y esto obligaba a moverse rápidamente en la implementación de soluciones al alcance de todos los clientes y usuarios habituales de todo tipo de servicios. Esto trajo consigo la contratación masiva de talentos, especialmente en las áreas de informática, tecnología, innovación, diseño, experiencia de usuario.

No obstante, en este proceso de ajuste forzoso en los modelos comerciales y de ventas, el recurso humano también era fundamental, con un matiz diferente al habitual: trabajo remoto y procesos completamente virtuales (reuniones de trabajo, comités decisorios, seguimiento a proyectos). Esto nos obligaba a ofrecer y exigir un nivel de responsabilidad muy alto, pero también, a desarrollar un adecuado proceso de empoderamiento con todos los miembros de un equipo

de trabajo. Para incorporar teorías de liderazgo, valdría la pena acudir a los autores Lloyd y Berthelot, quienes en su libro titulado “Desarrolle su potencial al máximo (self-empowerment), una guía para el éxito personal”,1 afirman que “dar “empowerment” a alguien, “significa que se le debe dar autoridad para tomar decisiones y actuar, sin tener que buscar aprobación cada vez”,

Este modelo de liderazgo difiere de aquel concepto tradicional en el cual el “líder” viste de “jefe” todos los días y como resultado obtiene empleados sin mayor motivación, que cumplen con sus obligaciones, pero sin ánimo de aportar o asumir nuevos retos. Por el contrario, un modelo de empoderamiento obtiene como resultado personas altamente motivadas, ansiosas por asumir nuevos retos, preocupados por lograr los más altos índices de calidad y dispuestos a recibir información constante. Este modelo es el que exigía una situación como la vivida en los años 2020 y 2021. Los líderes tenían que ajustarse a nuevos esquemas de trabajo en los cuales la comunicación fluida y la confianza, serían los ejes del proceso de construcción colectiva para el logro de los resultados esperados por los stakeholders.

El desarrollar las labores diarias en espacios diferentes al lugar de trabajo, obligó a las organizaciones a fomentar lo que algunos teóricos llaman la “autodirección”, que no es más que el resultado del empoderamiento.

Los líderes deben permitir que los equipos de trabajo puedan avanzar sin exceso de controles, pero con autonomía sin apartarse de las políticas corporativas de la empresa.

¿Y cómo encaja este concepto de empoderamiento en la forma actual de trabajar y desarrollar nuevas ideas? En el modelo de trabajo de una organización, de manera absoluta. Durante el proceso de desarrollo de la plataforma que lidero, un desarrollador me hizo saber que la mayor motivación para él era asumir nuevos retos, tener un espacio en el que pudiera trabajar con la mayor concentración posible, pero

1 Desarrolle su potencial al máximo: self - empowerment / Una guía para el éxito personal Sam R. Lloyd; Tina Berthelot

sin las exigencias y controles que le significaran sentirse presionado. Pero definitivamente lo que más resaltaba: tener la oportunidad de aportar sus ideas y observaciones con el objetivo de construir en equipo la mejor solución posible. Totalmente de acuerdo.

De acuerdo con algunas cifras emitidas por Confecámaras, en el año 2022 Se registró un crecimiento del 3,1% en creación de sociedades con respecto al año anterior. El 62,5 % de las empresas creadas por personas naturales son emprendimientos liderados por mujeres. De otra parte, es necesario resaltar que la transformación digital seguirá en auge en Colombia durante este 2023. Se observa como las organizaciones se están dirigiendo hacia procesos de automatización a partir del uso de inteligencia artificial, internet de las cosas y big data. Así las cosas, los modelos de liderazgo y dirección seguirán evolucionando. El desarrollo de nuevas tecnologías, la implementación de modelos digitales, exigen la mayor rigurosidad posible desde su diseño hasta su ejecución y puesta en producción. Esto se logra con equipos altamente comprometidos, pero adecuadamente empoderados. Elementos clave como la confianza en las personas que hacen parte del equipo, permiten que tomen decisiones espontáneamente, si para ello han sido previamente capacitados y acompañados en un proceso de mentoría que es absolutamente necesario en un modelo “self empowerment”. Debe existir un proceso de acompañamiento en el cual el líder asume el rol de orientador y mentor para su equipo de trabajo. Igualmente, en este modelo de trabajo siempre ha de llevarse a cabo una evaluación de desempeño mediante la cual se lleva a cabo la retroalimentación necesaria sobre el desarrollo de los colaboradores.

Los retos que se visualizan en este 2023 en Colombia y a nivel mundial, exigen organizaciones altamente efectivas y líderes cuya orientación a los resultados no desdibuje el desarrollo del talento de sus colaboradores, su crecimiento profesional y personal y su compromiso con los proyectos a los cuales pertenece.

CLAVES EN LA INCLUSIÓN FINANCIERA: LA TECNOLOGÍA, EL TALENTO, LA INNOVACIÓN, Y LA COLABORACIÓN PÚBLICO - PRIVADA

MARITZA PÉREZ BERMÚDEZ

VICEPRESIDENTE EJECUTIVA DE BANCA PERSONAL Y MERCADEO, DAVIVIENDA

Hace unos meses, estando en Usiacurí (Atlántico), pueblo de artesanos, conversaba con uno de ellos mientras admiraba sus hermosas y coloridas artesanías en palma de Iraca. Me gustó una, pero no tenía efectivo. Le pregunté si le podía pagar a través del celular, y él respondió que por supuesto. Una vez la compré, nos pusimos a conversar sobre el uso del celular para transacciones financieras. Me contó que la aplicación que ha estado usando desde hace un año ha significado un cambio enorme en su vida. A través de esta herramienta no solo ha logrado ahorrar para ampliar su negocio, sino que también empezó a convocar a otros artesanos del pueblo para usar esta tecnología. Ha sido tal el impacto, que se asociaron y crearon una cooperativa.

Esta anécdota es tan solo una pequeña evidencia del efecto positivo de la inclusión financiera en el desarrollo de un país, ya que permite a las personas mover su dinero, obtener financiamiento, ahorrar, invertir y proteger sus bienes. Y de cómo se puede expandir a medida que llega a territorios apartados, transformando vidas y comunidades.

En la historia de Manuel, este artesano, hay dos puntos importantes por destacar: cómo terminó creando la cooperativa, pero también cómo el crecimiento económico mejoró su calidad de vida y la de su familia. Es decir, ha sido gracias a su trabajo, a la evolución de su emprendimiento y a que ha podido ahorrar en la aplicación, que ahora sueña con su casa propia. Espera tenerla a finales de este año.

La bancarización es un tema de gran importancia a nivel mundial y cada vez son más los países que trabajan en promover el acceso a servicios financieros para todos. A 2021, el 76 % de los

adultos a nivel mundial contaban con una cuenta en un banco, en otra institución financiera, en las nuevas billeteras móviles o por medio de un proveedor de dinero móvil, lo que marca un aumento en relación con el 68 % que se registraba en 2017 y al 51 % registrado en 2011, según el Banco Mundial.

Por su parte, América Latina y el Caribe tuvieron el mayor aumento de todas las regiones en desarrollo a nivel mundial, se observó un crecimiento de 18 puntos porcentuales en la tenencia de cuentas desde 2017, lo que resultó en que un 73% de la población adulta sea titular de una cuenta.

Hoy en día, el 92% de los ciudadanos mayores de 18 años en Colombia tienen al menos un producto financiero formal, lo cual es un gran avance en comparación con la situación de hace

Inclusión Financiera y acceso a telefonía movil

de Inclusión Financiera (Total nacional > 18 años) Proporción de personas que tienen teléfono celular (Total nacional > 5 años)

Fuente: Informes anuales de inclusión financiera (2014 - 2021) Banca de las Oportunidades: https://www.bancadelasoportunidades.gov.co/ es/publicaciones/reportes-anuales

Encuesta anual de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones en Hogares DANE (2014-2021): https://www.dane.gov.co/index.php/ estadisticas-por-tema/tecnologia-e-innovacion/tecnologias-de-la-informacion-y-las-comunicaciones-tic/encuesta-de-tecnologias-de-la-informacion-y-las-comunicaciones-en-hogares-entic-hogares

una década, cuando solo el 55% tenía acceso a estos productos. Este avance se debe en gran parte a la creación de plataformas de billeteras digitales que han contribuido significativamente a la inclusión financiera en el país.

La adopción digital se aceleró debido a dos factores. Por un lado, la pandemia del COVID-19, que nos demostró que sí es posible hacer todo en línea, incluyendo trámites gubernamentales y transacciones financieras. Por otro lado, la evolución digital que hemos tenido en esta llamada “cuarta revolución industrial” ha introducido tecnologías exponenciales que han logrado conectar a todas las personas a través del celular. Este elemento tecnológico hace posible muchas cosas para la gente: educación, relacionamiento a través de redes sociales y diversas plataformas, informarse de noticias, pero también acceder a la inclusión financiera.

Se ha demostrado que cuando las personas hacen adopción digital para sus asuntos financieros, adquieren un nivel de madurez más alto como ciudadanos debido a que utilizan plataformas que les permiten un comportamiento digital más sofisticado. La inclusión financiera

contribuye a la adopción digital del ciudadano para muchos más aspectos de su vida.

No obstante, aún queda mucho por hacer. El principal reto, sin duda, es el acceso a créditos. Es fundamental que las personas lo aprovechen como una palanca para mejorar su vida personal y productiva, teniendo la oportunidad no solo de planear sus vacaciones en familia, sino de adquirir su vehículo o su vivienda. Así tendrán la posibilidad de prosperar personalmente y en sus negocios.

Actualmente, en Colombia solo el 34% de los adultos mayores con productos bancarios tienen acceso al crédito en el sector financiero formal, según la Banca de Oportunidades. Esto representa un gran desafío para el país, considerando que el 60% de los colombianos son independientes, trabajadores informales, emprendedores, que podrían utilizar el crédito para mejorar sus negocios y crecer.

Contar con servicios financieros es un eje fundamental para generar riqueza para todos y construir un mejor país. Por lo tanto, para alcanzar una inclusión financiera más amplia y efectiva en

Colombia, es esencial que se sigan generando políticas públicas, se fomente la innovación en el sector bancario y se incentive el desarrollo financiero y la educación en el manejo del dinero desde la infancia.

Es primordial que las personas comprendan la importancia del manejo adecuado del dinero y de los servicios disponibles para ellos. Desde la escuela, deberíamos educar a los niños y jóvenes sobre la importancia del ahorro, la inversión y el crédito responsable, y cómo utilizar estos servicios para mejorar nuestra calidad de vida.

La innovación también desempeña un rol esencial. La tecnología ha demostrado ser una herramienta poderosa para la bancarización y en Colombia hemos visto un creciente número de fintech que ofrecen soluciones innovadoras para personas y empresas. Sin embargo, cabe resaltar que éstas sólo cubren un eslabón de oferta, por lo tanto es clave que haya un trabajo mancomunado entre las distintas partes. Es de esa colaboración de dónde pueden surgir revoluciones innovadoras.

Finalmente, hay que destacar la importancia del trabajo conjunto entre el sector público y privado. Es necesario que los gobiernos implementen más políticas públicas que faciliten el acceso a servicios financieros para los distintos participantes en el ecosistema, para fortalecer los temas de ahorro, de crédito, de la protección en seguros y de pagos digitales, con lo cual se

construye una plataforma amplia en el tema financiero.

Incentivar los ecosistemas es fundamental para lograr la interacción de varios actores que con información unificada de la gente (Open Data) y la participación del sector privado propicien la eficiencia en el otorgamiento de créditos, ofreciendo así oportunidades para más personas. En este punto es clave resaltar la importancia de la seguridad. El Open Data es positivo, el reto está en equilibrar el uso de tecnologías protegiendo al consumidor y con las reglas del juego claras para que las empresas que participen cumplan con los requisitos.

En conclusión, la inclusión financiera refleja el desarrollo de un país porque permite que las personas cumplan sus sueños , y cada vez estamos avanzando más. Sin duda, la tecnología se ha convertido en la mano derecha del sector financiero para llegar a más personas como Manuel. Por eso, sueño con un país donde el acceso a los servicios financieros sea para todos, que nos permita alcanzar esas metas de ahorrar, de crecer los negocios, de ayudar a las familias en los distintos objetivos que se alcanzan con ese ahorro de corto y largo plazo. Todo esto apalancado en la tecnología y en el trabajo colaborativo de diferentes actores que pueden aportar para que esto sea una realidad. Si bien como país vemos un reto en algunos de estos factores, tengo fe de que todo es posible y que lo vamos a lograr.

image: Freepik.com

LA FINANCIACIÓN

COMO FACTOR CLAVE EN EL ACCESO EQUITATIVO A LA EDUCACIÓN SUPERIOR

LILIANA BELTRÁN JIMÉNEZ CEO FINKY

género, la edad, el lugar donde se encuentran, el origen étnico, la lengua y la pobreza, entre otros. Considerando esto, el informe hace una serie de recomendaciones para que los gobiernos logren que sus sistemas educativos sean realmente inclusivos, la que nos ocupa en respecto de la inclusión financiera: “centrar la financiación en los que han quedado atrás, la inclusión no existe cuando millones de personas no tienen acceso a la educación”

En América Latina la falta de recursos económicos es un obstáculo importante para el acceso a la educación superior. De acuerdo con el informe de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL) de 2020, aproximadamente el 42% de los jóvenes de la región no pueden acceder a la educación superior debido a la falta de recursos económicos.

Sin duda uno de los problemas coyunturales del mundo es el acceso equitativo a la educación de calidad. Como punto de partida común el objetivo de desarrollo sostenible número cuatro planteado por la UNESCO a 2030: “garantizar una educación inclusiva, equitativa y de calidad y promover oportunidades de aprendizaje durante toda la vida para todos”

De acuerdo con el Informe de seguimiento de la educación en el mundo, (2020): Inclusión y educación: todos y todas sin excepción de la UNESCO: “nunca había sido tan crucial convertir la educación en un derecho universal y una realidad para todos…”

El mismo informe enfatiza que la educación inclusiva tiene un concepto muy amplio que debe acoger no solo a personas con discapacidad, sino también a otras, a causa de factores como: el

La coyuntura del COVID puso al descubierto de manera drástica que tan lejos estamos de tener los recursos y la infraestructura necesaria para garantizar el acceso a la educación. La pandemia exacerbó las desigualdades económicas y sociales, lo que llevó a un aumento en la deserción universitaria. De acuerdo con cifras de la de la UNESCO (la tasa promedio de deserción en la región es del 49%. Sin embargo, las cifras varían entre los países, siendo las tasas más altas en Bolivia (68%), Paraguay (62%) y Nicaragua (58%), y las más bajas en Uruguay (32%), Costa Rica (37%) y Argentina (38%). En la publicación: Educación superior y COVID-19 (2022) del Instituto Internacional de la UNESCO para la Educación Superior en América Latina y el Caribe (IESALC), el Banco Interamericano de Desarrollo y la Asociación Panamericana de Instituciones de Crédito Educativo, ÁPICE en colaboración con varias de las universidades presentes en Latinoamérica, se evidencia que es el factor económico uno de los atenuantes

de mayor relevancia en el abandono y sin lugar a dudas una de las principales barreras para el acceso a la educación terciaria.

OTROS ASPECTOS QUE DEBEMOS CONSIDERAR SON:

El porcentaje de inversión del gasto público de los gobiernos en América Latina en educación superior como porcentaje del PIB es muy bajo. Según datos del Banco Mundial, en 2018 osciló entre el 0,2% en Guatemala y el 1,5% en Uruguay. El promedio regional fue del 0,7% del PIB, por debajo del promedio global del 0,9%, por ende la fuente de financiación para la educación no puede ser exclusivamente pública.

La famosa inclusión financiera. El último reporte de inclusión financiera en Colombia elaborado por la Superintendencia financiera y Banca de las oportunidades (2021), indica que el 81% de los jóvenes de entre 18 y 25 años han accedido a por lo menos un

producto bancario, sin embargo, solo el 21% accede a créditos en el sector formal; la cifra del acceso a préstamos en el informal no es muy clara por carencia de información pero es un fenómeno presente en nuestro sistema económico, que no solo encarece si no que genera factores adicionales como inseguridad y una mayor exposición a fraudes. Ese es un gran capítulo de esta misma historia.

Los aspectos que valoran las personas que necesitan este tipo de financiación. De acuerdo con el informe de demanda de inclusión financiera de Banca de las oportunidades (2017), los atributos destacados de los créditos formales financieros, formales no financieros y los no formales en orden de relevancia están: primero: facilidad de aprobación, segundo: no pedir garantías, tercero rapidez del desembolso, es decir independientemente de la fuente de crédito, formal e informal, estos tres atributos son los de mayor peso. Llama la atención atributos que consideraríamos como importantes como: el plazo, el costo y la flexibilidad de las cuotas tienen un menor peso porcentual.

Tenemos aquí dos factores confluyendo: 1. La necesidad de contar con nuevas alternativas de financiación para favorecer el acceso y atacar la deserción del sector educativo, principalmente para niveles socioeconómicos 1 a 3; 2. Estas nuevas alternativas deben crear nuevos modelos de negocio en los cuales los parámetros tradicionales sean retados, llevados a otros escenarios, el uso de las nuevas tecnologías permita democratizar el acceso a este tipo de servicios en condiciones que antes no hubiera sido posible y donde endeudarse de acuerdo con la forma como produce los ingresos: diario, semanal, mensual, trimestral sea viable y no penalizado.

4 de cada 5 dólares que entran a Latinoamérica corresponden a la exportación de materias primas como minería, agricultura, petróleo, esto es un problema porque con el avance de la tecnología se requieren cada vez menos empleos para extraer estos recursos, e inclusive muchos de estos recursos ni siquiera son renovables, por tanto tenemos que movernos de una economía extractivista a una economía del conocimiento. Pero en Latinoamérica solo 1 de cada 5 personas tiene un título universitario.

Latinoamérica es una región joven, con una edad promedio de 31 años, comparen eso con la edad promedio que tiene un japonés, 48 años o la edad promedio de un alemán que es 47 años, sin embargo según un estudio del Banco Interamericano de desarrollo 1 de cada 5 jóvenes en Latinoamérica ni estudia ni trabaja. El impacto de la falta de estudios superiores en la vida laboral es notable en América Latina. Según el informe "Perspectivas económicas de América Latina 2020" de la OCDE, el desempleo entre las personas sin educación superior es del 15%, mientras que entre aquellos con educación superior es del 5%. Además, los individuos con educación superior tienen, en promedio, salarios un 50% más altos que aquellos sin educación superior.

Tenemos que facilitar el acceso a financiación para educación superior, conteniendo el abandono, aumentando la tasa de acceso y por lo tanto fomentando que más jóvenes puedan aprovechar las oportunidades que nos trae la economía del conocimiento.

CIFRAS FINTECH EN

COLOMBIA

COLOMBIA FINTECH

FINTECHS POR VERTICALES

A corte del primer trimestre del año 2023 en Colombia existen 334 fintechs clasificadas en nueve (9) verticales de la siguiente manera:

Fintechs por verticales

aunque las empresas grandes y medianas tienen una participación menor, su presencia indica que también hay espacio para la consolidación y el crecimiento en el sector ya que ambas suman el 20% de las Fintech del país.

Tamaño de las Fintech

Fuente: Elaboración propia con datos de Colombia Fintech. n=241. En la industria Fintech, los segmentos más destacados son Crédito Digital, con una participación del 36,1%, seguido por Pagos Digitales con un 28,2%. En un tercer lugar, aunque con una diferencia significativa respecto a los dos primeros, se encuentran las empresas dedicadas a Finanzas Empresariales y Crypto & Blockchain, ambas con una participación del 7,9%.

CLASIFICACIÓN SEGÚN TAMAÑO EMPRESARIAL

En el sector Fintech, el 59,3% de las empresas son microempresas y un 15% se clasifican como pequeñas empresas. Además, el 12% son grandes empresas, mientras que el 8% restante se consideran empresas medianas. Esto evidencia que la mayoría de las empresas en el sector Fintech son microempresas, lo que indica la existencia de un alto nivel de emprendimiento de esta industria en Colombia. Por otro lado,

ANTIGÜEDAD Y VIDA EMPRESARIAL DE LAS FINTECH

El 51,5% de las empresas Fintech tienen una vida empresarial de entre 1 a 5 años, lo que indica que más de la mitad de las empresas del sector son ‘Nacientes’. Por otro lado, un 42,3% tienen de 6 a 20 años de antigüedad, lo que las caracteriza como ‘Jóvenes›. Finalmente, el 5,4% restante son consideradas empresas ‹Maduras› por tener más de 20 años de operación.

Esta distribución muestra que el sector Fintech en Colombia es relativamente nuevo, con una gran cantidad de empresas emergentes y jóvenes. Sin embargo, la presencia de empresas maduras también indica que existen fintechs pioneras y consolidadas en el mercado.

Al analizar el sector Fintech colombiano por verticales, se encuentra que el 83% de los Neobancos son empresas nacientes, con una edad empresarial de entre 1 a 5 años. Esto refleja la

Fuente: Elaboración propia con datos de Colombia Fintech. n=241. La diferencia restante de 6% corresponde a missing values.

reciente aparición de este modelo de negocio en Colombia, donde los Neobancos han ganado terreno rápidamente en los últimos años. Por otro lado, el segmento Insurtech tiene la mayor proporción de empresas jóvenes, con el 80% de estas teniendo entre 6 y 20 años de opera ciones formales. Esto sugiere que, aunque este segmento no es tan nuevo como los Neobancos, aún es un área de oportunidad para la innova ción y el emprendimiento en el sector.

Edad de las Fintech

Fuente: Elaboración propia con datos de Colombia Fintech. n=241. La diferencia restante de 0,8% corresponde a missing values.

Por otro lado, en el segmento de Crédito Digital se concentran las empresas maduras, con un 6% de ellas teniendo más de 20 años de operación. Esto indica que el Crédito Digital ha sido una vertical importante en el sector Fintech a lo largo del tiempo y que, posiblemente, ha logrado consolidarse a lo largo de los años. Esta distribución por verticales muestra la diversidad del sector Fintech en Colombia y la presencia de oportunidades para la innovación y el crecimiento empresarial en cada uno de ellos.

UBICACIÓN Y ORIGEN

Los datos evidencian una clara concentración de empresas Fintech en Bogotá (69,3%), lo que sugiere que la ciudad tiene una fuerte presencia en el ecosistema Fintech en Colombia. Este hecho puede atribuirse a la posición privilegiada de la capital como centro de negocios y finanzas, así como a su gran población y su posición geográfica central en el país. La presencia significativa de empresas Fintech en Antioquia (19,3%) también es notable, lo que podría deberse a la presencia de grandes empresas y emprendedores en la región.

Fuente: Elaboración propia con datos de Colombia Fintech. n=238. En cuanto al origen de las empresas Fintech, se puede observar que la gran mayoría de ellas son colombianas (98,7%), lo que sugiere que hay un fuerte emprendimiento local en la industria Fintech. Sin embargo, la presencia de empresas extranjeras con operaciones en el país también es relevante, ya que sugiere que Colombia es un mercado atractivo para las empresas Fintech internacionales (1,3%). Esto puede ser una señal positiva para el sector, ya que la entrada de empresas extranjeras puede impulsar la innovación y la competencia en la industria local.

CLASIFICACIÓN SEGÚN ACTIVIDAD ECONÓMICA

La industria Fintech en Colombia no tiene una homogeneidad en los códigos que reflejan sus actividades económicas según la Clasificación Industrial Internacional Uniforme – CIIU. En este sentido, las empresas Fintech tienen actividades principales que se encuentran en 34 códigos CIIU, lo que demuestra la transversalidad de esta industria y su carácter innovador y tecnológico, que ha revolucionado la forma en que se prestan los servicios financieros al usuario. Por lo tanto, no puede considerarse como un nicho del sector financiero, sino como una industria disruptiva que ha generado una disrupción en el sector y ha impulsado una transformación hacia la experiencia del usuario.

6201 (22%): Actividades de desarrollo de sistemas informáticos (planificación, análisis, diseño, programación, pruebas).

6499 (18%): Otras actividades de servicio financiero, excepto las de seguros y pensiones n.c.p.

6311 (7,4%): Procesamiento de datos, alojamiento (hosting) y actividades relacionadas.

6202 (6,6%): Actividades de consultoría informática y actividades de administración de instalaciones informáticas.

6619 (6,6%): Otras actividades auxiliares de las actividades de servicios financieros n.c.p. El 39% restante de las empresas Fintech se agrupan en 29 códigos con unas participaciones muy similares.

CLASIFICACIÓN SEGÚN SECTOR Y MACROSECTOR

Fintech por sectores

lado, el bajo porcentaje de empresas Fintech en el sector de Comercio (3%) podría indicar una oportunidad para el crecimiento de la industria Fintech en áreas relacionadas con el comercio electrónico.

La concentración de la industria Fintech en sectores específicos y su predominancia en el sector de servicios sugiere un enfoque estratégico en la innovación de los servicios financieros. Sin embargo, también sugiere que la industria podría beneficiarse de expandirse a otros sectores para continuar impulsando su crecimiento y la disrupción en el mercado.

INGRESOS Y GASTOS OPERACIONALES EN LAS FINTECH

Ingresos Operacionales totales (2021)

Fuente: Elaboración propia con datos de Colombia Fintech. n=241. La diferencia restante de 0,8% corresponde a missing values.

La industria Fintech en Colombia está altamente concentrada en dos sectores principales: “Información y Comunicaciones” (44%) y “Actividades Financieras y de Seguros” (40%). Estos sectores tienen una gran importancia en el ecosistema Fintech, ya que se trata de áreas clave para el desarrollo de tecnologías y servicios financieros innovadores.

Al analizar los macrosectores, se observa que la gran mayoría de las empresas Fintech se encuentran en el sector de Servicios (95,4%), lo que sugiere que la industria se centra principalmente en la prestación de servicios financieros a través de tecnologías innovadoras. Por otro

Fuente: Elaboración propia con datos de Colombia Fintech. n=198.

La industria Fintech colombiana tiene varios segmentos Fintech con diferentes niveles de ingresos. La vertical de Pagos Digitales es el segmento más grande en términos de ingresos, con más de 11 billones de ingresos, lo que sugiere que los consumidores y las empresas están adoptando cada vez más pagos digitales como una forma conveniente y segura de realizar transacciones financieras.

La vertical de Crédito Digital es el segundo segmento más grande en términos de ingresos, con más de 6 billones de ingresos. Esto indica que los consumidores y las empresas están recurriendo a soluciones de crédito digital como una forma rápida y fácil de obtener financiamiento,

especialmente en un contexto donde el acceso a los servicios financieros tradicionales puede ser limitado o difícil.

La vertical de Finanzas Empresariales tiene ingresos de 153 mil millones, lo que indica que hay una demanda significativa de soluciones financieras para empresas en el mercado colombiano. Esto puede incluir servicios como contabilidad, gestión de nóminas, y financiamiento empresarial.

Finalmente, la vertical de Regtech tiene ingresos de 111 mil millones, lo que indica que hay una necesidad de soluciones tecnológicas que ayuden a las empresas a cumplir con las regulaciones y requisitos gubernamentales. Esto puede incluir servicios como la gestión de riesgos y el cumplimiento normativo.

Gastos Operacionales totales (2021)

Sin embargo, el sector de Neobancos parece tener una proporción de gastos operacionales significativamente más alta en comparación con sus ingresos. El hecho de que los gastos operacionales sean más de 20 veces mayores que los ingresos sugiere que estas empresas pueden estar en una etapa temprana de desarrollo (83% son nacientes), donde están invirtiendo grandes sumas de dinero para adquirir clientes y desarrollar su infraestructura tecnológica.

Es importante tener en cuenta que los Neobancos son un segmento relativamente nuevo en la industria financiera y están compitiendo en un mercado altamente competitivo. Además, los Neobancos tienen un modelo de negocio que se basa en la adquisición y retención de clientes a través de la experiencia de usuario y la tecnología, lo que puede requerir una inversión significativa en publicidad y marketing para atraer a nuevos clientes.

En resumen, estos datos sugieren que los segmentos de Crédito Digital y Pagos Digitales están liderando la industria Fintech en términos de ingresos y gastos, mientras que los Neobancos están invirtiendo grandes sumas de dinero para desarrollar sus operaciones y adquirir clientes en un mercado altamente competitivo.

Medida de Ingresos Operacionales de las Fintech (2021)

Fuente: Elaboración propia con datos de Colombia Fintech. n=198. Estos datos sugieren que la industria Fintech colombiana está creciendo y diversificándose, con diferentes segmentos que atienden a diferentes necesidades financieras. También es importante destacar que la adopción de tecnologías financieras como Pagos Digitales y Crédito Digital está aumentando, lo que indica una creciente confianza y comodidad con estos nuevos modelos de negocio.

Los datos indican que, en términos generales, los gastos operacionales en los segmentos de Crédito Digital y Pagos Digitales son mayores que en otros segmentos de la industria Fintech. Esto puede ser debido a la necesidad de invertir en tecnología y marketing para mantenerse competitivos en estos mercados altamente demandados.

Fuente: Elaboración propia con datos de Colombia Fintech. n=198. Los datos presentados muestran una perspectiva diferente de la industria Fintech colombiana cuando se realiza un análisis de los ingresos a través de las medianas de cada segmento.

El segmento de Neobancos presenta los mayores ingresos, superando los 1.600 millones de

pesos. Esto sugiere que, aunque los Neobancos tienen una alta proporción de gastos operacionales en comparación con sus ingresos, hay algunas empresas en este segmento que han logrado obtener una cantidad significativa de ingresos en el mercado colombiano.

Mediana de Gastos Operacionales de las Fintech (2021)

ingresos, mientras que otras más pequeñas pueden tener menores ingresos.

Fuente: Elaboración propia con datos de Colombia Fintech. n=198. Las empresas de Regtech siguen de cerca a los Neobancos en términos de ingresos, con 1.294 millones de pesos. Esto sugiere que hay una demanda significativa de soluciones tecnológicas para la gestión de riesgos y el cumplimiento normativo por parte de las empresas colombianas.

La vertical de Pagos Digitales , con 1.066 millones de pesos de ingresos, también muestra una mediana significativamente alta. Esto indica que la adopción de pagos digitales en Colombia sigue en aumento, con más consumidores y empresas optando por esta forma de realizar transacciones financieras.

Por otro lado, el segmento de Créditos Digitales tiene una mediana de ingresos de 428 millones de pesos, lo que sugiere que hay disparidades en el tamaño de las empresas en este segmento. Algunas empresas grandes pueden tener altos

Fuente: Elaboración propia con datos de Colombia Fintech. n=198. En general, estos datos muestran que la industria Fintech colombiana está experimentando un crecimiento significativo en diferentes segmentos, con Neobancos, Regtech y Pagos Digitales liderando en términos de ingresos, mientras que los ingresos de los Créditos Digitales pueden variar ampliamente en función del tamaño de la empresa.

Al analizar los datos de gastos operacionales mediante la mediana de cada segmento, encontramos que el segmento de Neobancos es el que presenta los mayores gastos, con una mediana de más de 33.000 millones de pesos. Esto sugiere que, a pesar de los altos ingresos de algunos Neobancos, también tienen altos costos operativos, lo que puede ser el resultado de la necesidad de invertir en tecnología y otros recursos para ofrecer servicios bancarios innovadores y eficientes.

Por otro lado, el segmento de Crédito Digital lidera en términos de gastos totales, pero la mediana de gastos es de 581 millones lo que indica que hay una gran cantidad de empresas en este segmento y que pueden variar ampliamente en tamaño y gastos.

El segmento de Finanzas Empresariales ocupa el segundo lugar en términos de gastos, con una mediana de 1.117 millones de pesos. Esto sugiere que las empresas que ofrecen soluciones financieras para empresas también necesitan invertir significativamente en tecnología y otros recursos para ofrecer servicios de calidad a sus clientes.

Los segmentos de Pagos Digitales y Créditos Digitales presentan medianas de gastos de 692 millones y 581 millones de pesos, respectivamente. Esto sugiere que también hay disparidades en el tamaño de las empresas en estos segmentos y que algunas empresas pueden tener gastos significativamente más altos que otras.

La industria Fintech colombiana está experimentando un crecimiento significativo en diferentes segmentos, pero también muestra que los gastos varían ampliamente en función del tamaño y la especialización de las empresas en cada segmento.

Los datos presentados muestran que el sector Fintech en Colombia está experimentando un crecimiento significativo, con ingresos de 18,45 billones en el año 2021. Aunque estos ingresos son menores en comparación con algunos de los sectores tradicionales, como el Comercio o los Servicios, es importante tener en cuenta que el sector Fintech es relativamente nuevo y todavía se está consolidando en el mercado1, incluso está muy cerca de un sector tan tradicional e importante para el país como el Agropecuario.

La relevancia del sector Fintech radica en su capacidad para innovar y transformar la forma en que se ofrecen y se utilizan los servicios financieros en el país. Las empresas Fintech están desarrollando nuevas tecnologías y modelos de negocio que pueden mejorar la inclusión financiera y reducir los costos y la complejidad de los servicios financieros. Esto puede ser especialmente importante para los segmentos de la población que históricamente han tenido menos

1 Es importante tener en cuenta que los datos aquí suministrados corresponden a las Fintech miembros de Colombia Fintech, por lo que dichos valores pueden estar subestimados al no comprender la totalidad de empresas de este segmento en el país y a la no presentación de Estados Financieros actualizados.

acceso a los servicios financieros tradicionales, como los jóvenes, los pequeños empresarios y los trabajadores informales.

Sin embargo, las Fintech también enfrentan una serie de retos y riesgos que deben ser abordados para garantizar su desarrollo sostenible y su integración con el sistema financiero tradicional. Algunos de estos retos son: la regulación y supervisión adecuada de las actividades Fintech, el respeto a la privacidad y protección de los datos personales de los clientes, la ciberseguridad y prevención del fraude, la educación financiera y digital de los usuarios, la cooperación entre los actores del ecosistema Fintech (empresas, entidades financieras, reguladores, académicos, etc.) y la adaptación a los cambios tecnológicos y sociales.

En conclusión, las Fintech son un fenómeno que ha transformado el sector financiero y que tiene un gran potencial para seguir generando valor para los clientes y la sociedad. Sin embargo, es necesario un marco regulatorio adecuado que garantice la seguridad, la transparencia y la estabilidad del sistema financiero, así como una cultura de innovación y colaboración entre los diferentes actores del ecosistema Fintech.

Referencias bibliográficas

Foro Económico Mundial (2017). Beyond Fintech: A Pragmatic Assessment Of Disruptive Potential In Financial Services. Recuperado de https://www.weforum.org/reports/beyond-fintech-a-pragmatic-assessment-of-disruptive-potential-in-financial-services

Banco Interamericano de Desarrollo (2022). Fintech en América Latina y el Caribe: un ecosistema consolidado para la recuperación. Recuperado de https://publications.iadb. org/es/fintech-en-america-latina-y-el-caribe-un-ecosistema-consolidado-para-la-recuperacion

Cardona Valencia, D. (2020). Revisión bibliográfica sobre inclusión financiera como estrategia de recuperación y de crecimiento fintech. Semestre Económico, 23(55), 183-203. Supersociedades (2021). 10.000 empresas más grandes de Colombia. Recuperado de: https://siis.ia.supersociedades.gov.co/10MilEmpresas/index.html#/

GARANTÍAS DIGITALES Y FINTECH, LOS

ALIADOS DE LA INCLUSIÓN FINANCIERA

Las garantías digitales y las fintech avanzan en una relación gana-gana en la que empresas financieras y tecnológicas conquistan nuevos clientes. Las garantías digitales respaldan al sector para llevar financiamiento, servicios de calidad, agilidad, dinamismo y confianza a los colombianos, una fórmula de inclusión que se traduce en calidad de vida.

En un entorno impactado por alzas en las tasas de interés, el comportamiento de la inflación, la volatilidad del dólar, entre otras variables macroeconómicas, el crecimiento de la dinámica digital y la convergencia de sectores, como el tecnológico y financiero, para potencializar la oferta de productos y servicios de crédito, cobran protagonismo para equilibrar las tendencias de consumo de los colombianos con la necesidad de acelerar el desarrollo económico y social del país.

En el caso de FGA Fondo de Garantías dirigimos nuestros esfuerzos a mejoras operativas que unen el conocimiento de un equipo humano experto y la vanguardia tecnológica para entregar a los intermediarios de crédito y a sus usuarios soluciones financieras a la medida y digitales que sean sencillas y ágiles para que la experiencia crediticia sea satisfactoria en todos los niveles.

Esta función, que lideramos desde hace más de 26 años en el mercado de las garantías, ha arrojado resultados que hoy nos permiten ser optimistas en un escenario de incertidumbre económica. En nuestra trayectoria, hemos facilitado el acceso al crédito a más de 5 millones de colombianos a través de nuestro servicio de fianza, esto es más de 10 % de la población total del país, indicador que buscamos superar con el notorio crecimiento del mercado fintech. Si bien

DAVID BOCANUMENT TRUJILLO PRESIDENTE DE FGA FONDO DE GARANTÍAS

hay una desaceleración del crédito de consumo, observamos cómo en los últimos años, el número de fintechs se ha duplicado en Colombia lo que conlleva a un incremento en nuevos clientes aportados por estas empresas que ofertan servicios financieros digitales, apalancados en nuevas tecnologías.

ANTE UNA “NUEVA NORMALIDAD”

El crecimiento en la demanda de los servicios financieros durante la pandemia, producido en gran medida por la implementación acelerada de procesos digitales, se mantiene vigente.

La apropiación del celular, entre otros dispositivos de comunicación, ha eliminado barreras geográficas, de tiempo y generacionales. Las largas filas y trámites engorrosos ya no son excusa para que más colombianos desde cualquier lugar, urbano o rural, puedan realizar transferencias de dinero, solicitar préstamos, hacer pagos entre otras transacciones que actualmente están a la mano.

Para citar un ejemplo, antes del Covid 19, de cada 100 créditos que garantizábamos en FGA Fondo de Garantías a personas naturales, 70 se hacían bajo la metodología de crédito tradicional. Tres años después se ha invertido la proporción: 70% de nuestra operación es digital, mientras que 30% es tradicional.

La cifra diaria de créditos que respaldamos a través de las garantías digitales de FGA Fondo de Garantías asciende a 8.000, lo que da cuenta del crecimiento fintech en Colombia, el cual ocupó en 2022 el segundo lugar en desembolsos de créditos con garantía de FGA con un 18%, solo por debajo de los bancos con un 46%.

LAS GARANTÍAS SON

RESPALDO PARA EL ECOSISTEMA FINTECH COLOMBIANO

Según la agremiación Colombia Fintech, existen en el país 331 miembros activos para 2023, de los cuales 239 son empresas fintech, en donde el crédito digital es el segmento más representa -

tivo del ecosistema. En línea con lo anterior, vemos cómo nacen nuevos esquemas de servicios financieros como bancos digitales, market place, open banking, créditos digitales, crowdfunding, entre otras innovaciones.

Conscientes de esta dinámica, en FGA Fondo de Garantías hemos afianzado más de 30 fintechs con nuestra garantía digital. Los intermediarios financieros han comprobado que mitigar el riesgo crediticio con el respaldo de FGA Fondo de Garantías les aporta confianza para aumentar la colocación de créditos, disminuir el riesgo y rentabilizar la operación de su negocio.

BANCARIZACIÓN, PUNTO A FAVOR DE LA INCLUSIÓN FINANCIERA

El dinamismo en los servicios y empresas fintech, sumado a la penetración de bancos y cooperativas más allá de las urbes, es un buen pronóstico para lograr la inclusión financiera del país, apalancada con las garantías digitales.

Hablar de inclusión financiera nos compromete a seguir en función del desarrollo económico y social de Colombia. Según el estudio de Global Findex del Banco Mundial, solo el 60% de la población adulta colombiana está bancarizada. Son muchos los esfuerzos que distintos actores del mercado realizan para mejorar este indicador. Desde FGA Fondo de Garantías, nuestra misión se concentra en disminuir cada vez más esta brecha aportando al mejoramiento de los índices de bancarización del país. Al servir de fiadores, estamos aumentando la probabilidad de aprobación de un crédito en una institución formal además de facilitar a los colombianos iniciar su historial crediticio, alejándolos de prácticas informales que conllevan altos riesgos y costos por encima de la usura.

Desde FGA Fondo de Garantías seguimos comprometidos con nuestro propósito superior que es y seguirá siendo facilitar el acceso al crédito a los colombianos de todos los rincones del país, tarea que asumimos alineados con la política de Estado que busca democratizar los servicios financieros a los ciudadanos a través de la tecnología.

FACTORING

MUCHO SE HA AVANZADO, MUCHO POR CONSTRUIR

OSCAR MORENO LÓPEZ CEO F&M TECHNOLOGY

En los últimos años, factoring como solución financiera, ha tomado un papel cada vez más importante en nuestra economía. Con la trazabilidad de las facturas en el RADIAN, Colombia ha desarrollado el mejor modelo de Latinoamérica en esta materia, según afirmó John Wilson del IFC en el lanzamiento del gremio de factoring electrónico ASOFACE.

Sin embargo, a pesar de los avances, aún hay desafíos por superar para que el ecosistema de factoring electrónico satisfaga las necesidades de todas las partes involucradas. En este sentido, existen tres esquinas clave que merecen atención: el fondeador, el pagador o adquirente y el emisor.

Un desafío técnico importante que se espera superar en el  RADIAN 2.0, es la validación de

las notas crédito (NC) aplicadas y asociadas a las facturas antes de expedir la aceptación tácita o expresa. Esto podría generar diferencias entre el valor que espera recaudar el fondeador y el que finalmente paga el adquirente, que además de las notas crédito podría tener deducciones adicionales que no están contempladas en el registro del título valor en el RADIAN y por lo tanto, podría generar controversia entre las partes.

Desde la perspectiva del fondeador, el reto radica en un proceso de vinculación digital (on-boarding) que cumpla con los requisitos de SAGRILAF, pero que a su vez sea rápido y seguro. Además, es necesario contar con un modelo de riesgo, con cupos asignados que permita una respuesta oportuna a las necesidades de liquidez del emisor que desea negociar sus facturas electrónicas.

Desde la perspectiva del pagador, los principales retos son la minimización de los errores en el pago de facturas endosadas y la automatización de la carga operativa que conlleva la operación de factoring cuando se tienen muchos proveedores y facturas mensuales por pagar.

Para los grandes pagadores, es hace necesaria una solución tecnológica como eBILL que permite gestionar la interacción con los proveedores desde la creación hasta el pago, incluyendo la radicación y contabilización automática de sus facturas, enterarse a tiempo de cualquier endoso, sin importar el sistema de negociación en que se realice, validar las facturas antes del pago para confirmar el tenedor legítimo y ofrecer una alternativa de factoring a los proveedores, respetando la libre circulación de la factura electrónica como título valor, en mecanismos como confirming.

Para los pagadores, se hace necesario en el RADIAN 2.0 acotar el evento de cesión ordinaria para facturas vencidas y permitir el registro del pago sin necesidad del registro en RADIAN la 1ra inscripción para circulación por parte del emisor de la factura.

Por último, desde la perspectiva del emisor, el gran beneficiado, requiere una herramienta permita leer un CUFE ó fácilmente un grupo de CUFEs y saber en tiempo real si la factura se puede negociar. En este sentido, eBILL Factoring se vuelve el aliado ideal para cualquier emisor que busque una oferta para su factura.

En conclusión, aunque Colombia ha desarrollado un ecosistema de factoring líder en Latinoamérica, aún existen desafíos importantes por superar en las tres esquinas del factoring. Esperamos que los actores involucrados en este mercado trabajen juntos para seguir mejorando el sistema y hacerlo aún más eficiente y efectivo para todas las partes.

F&M eBILL lleva 13 años en el mercado, está certificado ISO9001 e ISO27001 es proveedor tecnológico y sistema electrónico de negociación autorizado por la DIAN. Actualmente presta servicios relacionados con factura electrónica para los bancos más importantes, los principales retailers y líderes de otras industrias en Colombia.

Un modelo innovador que permite entregar créditos de hasta 15 millones en 5 minutos.

Un modelo innovador que permite entregar créditos de hasta 15 millones en 5 minutos.

LÍDERES EN TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS DIGITALES Y TARJETAS COBRAND EN COLOMBIA Y CENTROAMÉRICA

origina el crédito en 5 minutos y sin documentos, , una herramienta basada en inteligencia artificial para la valoración del

Riesgo de Crédito:

Se apalancan en Machine Learning y DeepLearning para construir modelos que permiten determinar el perfil de riesgo del cliente en línea, mediante un proceso 100% digital.

Epik BPM:

Software propio para la originación de créditos en línea con capacidad de conectarse a la POS.

Adicionalmente, cuentan con un Core financiero que permite administrar el ciclo de vida del cliente de punta a punta haciendo uso de RPA

En la actualidad, EPIK cuenta con presencia en tres países de Latinoamérica y tiene dos líneas de negocio:

La primera es la financiación en comercios, donde ofrecen créditos de consumo para personas naturales a través de alianzas con retailers, administrando el modelo de negocio. En Colombia operan bajo la marca “Epik Crédito”, en alianza con su socio financiero el Banco Popular, han administrado una cartera de más de USD +$200 millones bajo este modelo de negocio.

La segunda línea es la comercialización de tarjetas de crédito marca compartida, donde desarrollan nuevos negocios en conjunto con bancos, comercios y franquicias para la financiación de clientes con tarjeta de crédito marca compartida.

Epik Core:

Software propio nativo en la nube y 100% digital que administra productos de crédito con capacidad de personalizar diferentes tipos de producto y modelos de negocio. El Core es multiproducto, multicliente, multimoneda y multifondeador.

LÍNEAS DE NEGOCIO

Financiación en comercios

Ofrecen créditos de consumo a través de alianzas con comercios, donde Epik administra el modelo de negocio ya sea con fondeo propio ó fondeo aportado por aliados financieros y/o comercios.

Tarjetas de crédito, marca compartida

Administran el modelo de negocio en conjunto con bancos y franquicias incluyendo la fuerza de ventas y estrategias comerciales asegurando el cumplimiento de los planes de negocios propuestos.

¿ DÓNDE ESTÁN?

Actualmente, tienen en Colombia alianzas comerciales con importantes empresas como Almacenes Éxito, Compensar, Supermercados Euro y Panamericana, entre otros, así como también tienen presencia en más de 30 centros comerciales.

La empresa espera continuar posicionándose y consolidando relaciones comerciales con comercios de este tipo y también llegar a otras categorías como vehículos, electro, salud, hogar, entre otras, ofreciendo una propuesta diferencial para compartir utilidades con el aliado y creando barreras de entrada para competidores.

¿ A DÓNDE VAN ?

En países como Panamá y Honduras, Epik cuenta con importantes aliados comerciales en el sector de retail, ofreciendo créditos de consumo para financiar las compras de sus clientes y crear una nueva fuente de ingresos para los comercios.

La empresa construye scores a la medida de estos comercios que permiten mejorar la aprobación de los créditos para asegurar una buena experiencia del cliente.

Adicionalmente, este año se terminará de consolidar la solicitud de créditos digitales con el lanzamiento de una App propia, en donde los clientes podrán gestionar todo su crédito desde su celular con funcionalidades como revisar sus fechas de pago, valor de sus cuotas, revisión de contrato y otros documentos legales, hasta hacer el pago de su crédito en línea. Así mismo, los clientes podrán adquirir cupos de crédito adicionales a través de la App y también los nuevos clientes podrán adquirir créditos a través de la App sin necesidad de acercarse a un punto físico. Estos créditos serán desembolsados directamente a la cuenta bancaria del cliente.

La empresa también tiene como meta para finales del 2023 lanzar la financiera bajo la marca Epik Crédito en Panamá, con el objetivo de robustecer el posicionamiento de clientes con financiación a la medida.

El primer desembolso se hará a finales de abril, convirtiéndose en el primer país de Centroamérica donde tendrán presencia como Epik Crédito. La empresa espera expandirse rápidamente a otros países de Centroamérica con una cartera aproximada de 100 millones de dólares, lo que les dará la experiencia requerida para llegar a otras regiones más retadoras como México.

LA GRAN VENTAJA COMPETITIVA

EPIK integra sus habilidades comerciales con tecnología 100% propia, lo que le permite tomar decisiones de riesgo que además de asegurar la experiencia del cliente, minimizan las pérdidas, maximiza rentabilidad y permiten una completa integración a cualquier tipo de comercio.

Gracias a estos desarollos tecnológicos, Epik ha logrado crear una plataforma de solicitud de créditos fácil y de aprobación en 5 minutos, sin pedir codeudores ni papeleo. Adicionalmente, están desarollando una App donde el cliente podrá solicitar un crédito desde su celular en donde quiera que esté, sin necesidad de acercarse a un punto de venta.

Aportamos

a la inclusión financiera, de forma segura, ágil y confiable

PAYVÁLIDA

HACIENDO CLICK CON LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN SEIS PAÍSES

Con más de 2.700 comercios aliados y más de dos millones de usuarios, Payválida continúa conectando personas y comercios desde su enfoque de democratización de los pagos, con el cual buscan que la población no bancarizada tenga las mismas oportunidades de disfrutar el ecosistema de comercio digital , en cualquier lugar de los seis países de Latinoamérica en los que opera: Colombia, Costa Rica, Ecuador, Guatemala, Panamá y Perú. A medida que la región se fortalece en capacidades digitales, también crece Payválida, aumentando en 10x sus transacciones en los últimos 4 años, apoyando a los negocios y consumidores con soluciones de pago y recaudo en efectivo.

Payválida es una marca guiada por su propósito de aportar a la inclusión financiera, de forma segura, ágil y confiable. Desde su nacimiento, se enfocaron en eliminar brechas de acceso al comercio online, pensando en segmentos que

por su edad, estilo de vida, ubicación o contexto socioeconómico no cuentan con métodos como tarjetas de crédito o cuentas bancarias. Según una encuesta del Banco de la República en 2022, el 78,4% de los consumidores colombianos prefieren pagar en efectivo . En Colombia, Payválida cuenta con la oferta más amplia en canales de pago, con más de 60 métodos para facturas y compras online, en la que se incluyen redes de recaudo para pago y desembolso de efectivo.

INCLUSIÓN FINANCIERA, DE MEDELLÍN PARA EL MUNDO

Payválida nació en Medellín en el año 2011 y desde entonces se han proyectado escalar sus servicios a otros países en los que su capacidad de integrar de forma segura todos los

métodos de pago se convierte en una ventaja competitiva para los comercios , y un valor agregado significativo para los consumidores.

“Entendimos que otros países de Latinoamérica comparten características de mercado con Colombia por los que Payválida puede ser un actor relevante”, dice Jorge Vélez, cofundador y CEO de la empresa. “Podemos hablar de unas similitudes culturales, como la relación de las personas con el sector bancario e incluso el nivel de alfabetización financiera, pero también del estado de la infraestructura y la accesibilidad de servicios digitales en entornos alejados de los centros urbanos”, señala Vélez. Todas estas características revelan una oportunidad para que los comercios virtuales accedan a nuevos consumidores a través de las redes de recaudo y para que esos consumidores se beneficien de servicios como las billeteras virtuales, que pueden cargar en puntos físicos con efectivo, para tener el mismo acceso al comercio digital que la población que usa la banca y tiene tarjetas de crédito.

“Es ahí donde vemos que nuestra idea de inclusión financiera se hace realidad. Darles a quienes no hacen aún parte del sector bancario una forma fácil y segura de usar su dinero en el entorno digital. No solo buscamos que estos usuarios aumenten su confianza en los entornos digitales y aprendan a consumir en ellos, sino que buscamos que más adelante puedan confiar en los servicios bancarios al ver que nosotros somos un puente seguro para emplearlos cuando compran online”, profundiza Jorge Vélez.

Identificar las similitudes y diferencias entre usuarios de cada país le ha permitido a Payválida crecer de forma ágil, pues una de las buenas prácticas que sugieren en esa internacionalización es homogeneizar los productos y servicios para reducir costos. “Aunque a veces es posible crear servicios específicos para irrumpir en nuevos mercados, tener una sola parrilla de servicios facilita la comunicación y el aprendizaje de los casos de éxito”, puntualiza Vélez.

La internacionalización de la empresa para cumplir esa misión no fue un proceso sencillo. Y Payválida busca que su experiencia en ese proceso sea de utilidad para otras fintech apuntándoles a

crecer. Señalan que lo más desafiante es la falta de conocimiento sobre regulaciones y legislación en otros países, además de la diferencia cultural y lingüística. Quienes buscan conquistar otros países deben también analizar la competencia establecida en estos mercados para planear estrategias desde los diferenciales, o los vacíos del mercado. Finalmente, Payválida indica que una de sus claves para el éxito en este proceso es una inversión sólida no solo en tecnología sino en el talento humano que hace que todo sea posible.

La inversión en tiempo, dinero y conocimiento que implica este proceso trae importantes ventajas más allá de la ampliación de la base de clientes en nuevos mercados. Para Jorge: “Los hallazgos de trabajar con nuevos segmentos de la población y clientes con necesidades que no considerábamos antes son oportunidades para la innovación desde las soluciones financieras, y con una mentalidad ágil se pueden convertir en grandes oportunidades de crecimiento”.

Con más de 11 años de experiencia, Payválida se ve a sí misma como una empresa sólida con un interés de perdurar en el largo plazo y por este motivo la apuesta por la internacionalización es también una forma de diversificar sus fuentes de ingresos y garantizar su prosperidad en el mercado global.

6 claves para una internacionalización exitosa de una Fintech:

Estos son los infaltables de Payválida, en su proceso para crecer en 5 países.

Considerar la importancia de un aliado local, conocedor en la regulación y matices culturales del país.

Realizar un estudio de mercado riguroso para entender su estado de madurez y las oportunidades para el negocio.

Viajar para conocer de primera mano la cultura, las oportunidades, y el contexto del país. Profundizar en el Marco Regulatorio y Normativo del país, además de su estabilidad política y económica.

Investigar los efectos tributarios aplicables. Elegir personal idóneo local para afrontar el reto de crecer bajo el modelo Startup.

CIBERSEGURIDAD: EL DIFERENCIAL DE LA PRÓXIMA DÉCADA

Payválida ha hecho de la seguridad digital un elemento de su cultura interna. Se discute en todos los niveles de la organización, desde la junta directiva hasta las reuniones de seguimiento de cada equipo de trabajo. En una línea de negocio orientada a las transacciones monetarias, y que trabaja buscando la seguridad de datos financieros de usuarios y aliados, es importante hacer de los riesgos cibernéticos una consideración de cada día

“Desde Payválida creemos que la ciberseguridad será un diferencial en el sector Fintech que podrá definir el rumbo de las inversiones en la próxima década, pues los riesgos cibernéticos de hoy au-

mentan de forma acelerada y pueden poner en jaque todo lo construido”, advierte Andrés Mejía, CISO/COO de Payválida. “Seguimos con atención los incidentes de vulneraciones y filtraciones de datos de los últimos años, desde empresas en el sector Fintech hasta entidades estatales y corporaciones globales que comparten información personal de sus usuarios o son víctimas de ransomware, en ocasiones exponiendo los datos de poblaciones especialmente vulnerables. Una de las facetas de nuestra inclusión financiera es el respeto por los derechos de privacidad de cada usuario y la conciencia de que somos a veces la puerta de entrada para que muchos consumidores depositen su confianza en el comercio digital. Nos tomamos en serio ese compromiso detectando riesgos emergentes en la industria para actualizar nuestras propias estrategias de protección y respuesta”.

Una de las facetas de nuestra inclusión financiera es el respeto por los derechos de privacidad de cada usuario y la conciencia de que somos a veces la puerta de entrada para que muchos consumidores depositen su confianza en el comercio digital.

La seguridad es parte del ADN de la organización, buscando que los empleados desarrollen buenas prácticas, no solo en el ámbito laboral, sino personal, haciéndolos protagonistas “como la línea más fuerte de defensa contra los adversarios”, en palabras de Mejía. La empresa simula escenarios de riesgo cibernético y aprende de las conductas de los colaboradores para reforzar los puntos débiles de la organización. La empresa cuenta con procesos de testing de seguridad continuos a través de empresas especializadas para detectar vulnerabilidades y anticipar riesgos.

Payválida también ofrece sus servicios a entidades financieras en los seis países donde opera y las certificaciones son un requerimiento cada vez más frecuente por parte de la industria, lo que ha hecho de la ciberseguridad un habilitador de negocios. Actualmente cumplen con el estándar de la industria de pagos de tarjetas de crédito PCI DSS , el cual exige estrictos protocolos de control, orientados a la protección de los datos de los tarjetahabientes.

FORTALEZA EN LAS ALIANZAS CON OTROS ACTORES DE LA INDUSTRIA

Uno de los papeles que juegan las pasarelas de pago como Payválida en el engranaje Fintech es desde la corresponsalía digital. La capacidad de poner sus aplicaciones web o móviles a disposición de los consumidores, conectándolos con las entidades financieras para la realización de operaciones en efectivo, y vinculando a las diferentes redes de recaudo que operan en el país (también denominadas “Agregadores de los Corresponsales”). Tejer esta red es donde reside uno de los mayores diferenciales de Payválida, pues facilitan todo tipo de transacciones de pago y recaudo, en puntos físicos de servicio ubicados en barrios, centros urbanos, pueblos, grandes superficies y hasta tiendas pequeñas.

Jorge Vélez, el CEO de Payválida explica: “Nuestra cobertura en el territorio se enfoca en la accesibilidad para las poblaciones que más dependen del efectivo. Que puedan tramitar una factura, hacer una recarga, contratar un servicio o recibir un pago sin tener que desplazarse muy lejos, de forma fácil y rápida”.

El proceso de globalización tecnológica ha obligado a la industria bancaria a facilitar cada vez más la adquisición de bienes y servicios a través de medios digitales. Desde la normativa colombiana, las Circulares Externas emitidas por la Superintendencia Financiera de Colombia, y diferentes conceptos legales se ha cimentado el camino para que actualmente no sea necesario contar con sucursales físicas de la banca para el ejercicio de su objetivo social. Por este motivo, Payválida establece una red de corresponsales para llevar servicios financieros de forma incluyente, en nombre de la entidad bancaria, todo bajo los estándares de ciberseguridad, confidencialidad y servicio al usuario que exige la Superintendencia Financiera.

Ser aliados de actores bancarios de alto nivel ha permitido a Payválida explorar nuevas vertientes de negocio con gran potencial de adopción

en Latinoamérica, como el Buy Now Pay Later (Compre ahora, pague después) o las billeteras digitales, integrando estos sistemas a los canales de pago. “Llevar once años como el vínculo entre un usuario y el comercio significa que, cuando ofrecemos estos servicios novedosos, logramos sortear la desconfianza de algunos segmentos en estos formatos, gracias a la confianza que genera Payválida”, confiesa Jorge Vélez.

¿Cómo ser aliados esenciales del sistema financiero?

El camino recorrido por Payválida puede ser un referente valioso para otras empresas Fintech comenzando su proceso. Estos son algunos hitos y procesos que Payválida desarrolla como aliado del sector financiero.

1. Participación en procesos para recibir sellos de confianza otorgados por asociaciones. Esto significa cumplir estándares mínimos regulatorios más allá del marco legal.

2. R elacionamiento permanente con las autoridades, no sólo las que ejercen inspección y vigilancia, sino otras que hacen parte del ecosistema. Esto permite el aprovechamiento de información y la posibilidad de aportar en la construcción de visiones conjuntas.

3. Participación activa en la construcción del marco regulatorio nacional a través de agremiaciones, como Colombia Fintech, aportando la visión de negocio y de mercado que requieren los reguladores.

4. Investigación y análisis de regulaciones a nivel global y regional para identificar tendencias de mercado y regulatorias.

5. Implementación de sistemas de gestión y administración de riesgos, algunos de ellos obligatorios y otros como buena práctica.

Porcentaje de crecimiento anual en transacciones (2022 vs 2021)

TRANSACCIONES:

Entendiendo que el uso de efectivo en Latam está en niveles del

17%

Ecuador

347%

contamos con las siguientes cifras de transacciones a través de nuestro servicio:

Transacciones en promedio mensualmente: 3.200.000

Porcentaje de transacciones con métodos de pago alternativos:

Porcentaje de transacciones mediante transferencias bancarias:

Porcentaje de transacciones mediante tarjetas de crédito:

Usuarios registrados en nuestra Billetera Electrónica: 2.120.000 Con crecimientos mes a mes de 110% en todos los países

Payválida es una empresa que busca ser referente para las Fintech de la región. Con 3,2 millones de transacciones mensuales, 2,1 millones de usuarios registrados y 110% de crecimiento mes a mes en seis países*, ven su trayectoria como una ruta para que otras empresas del gremio avancen hacia la inclusión financiera y la solidez empresarial.

125%

Soluciones tecnológicas con las más altas certificaciones a nivel global

LYRA

5 AÑOS EN COLOMBIA CRECIENDO CON NUESTROS ALIADOS

Lyra , la empresa de pagos digitales de origen francés tiene más de 22 años en el mercado global, operando en más de 38 mercados con su plataforma PayZen TM , cumple 5 años operando exitosamente en el mercado colombiano Actualmente tiene presencia en 14 países del continente americano en los cuales ofrece a las empresas y comercios sus servicios bajo un modelo Gateway, figura en la cual el dinero procesado por la pasarela es abonado directamente a la cuenta bancaria del comercio

Lyra Colombia, conserva la cultura corporativa global con el objetivo de brindar una experiencia

de talla mundial, pero siempre teniendo presente la idiosincrasia y características locales en cada país y mercado buscando entregar a nuestros aliados (empresas, comercios, asociados) ventajas competitivas dentro de lo que sus clientes están buscando al momento de realizar los pagos digitales de sus operaciones. Esto lo consigue a través de la continua evolución de su portafolio de soluciones tecnológicas con las más altas certificaciones a nivel global, aportando seguridad contra el fraude, modernos medios de pago y funcionalidades innovadoras para entregar a los usuarios finales una experiencia de pago cercana, original, intuitiva y sobre todo segura.

CRECIMIENTO GARANTIZADO

PayZen , la pasarela de pagos de los bancos y las Fintech, en sus orígenes nació para ser una marca blanca para un banco francés, pero su éxito fue tan grande que actualmente es la pasarela de pagos del 80% de los bancos en Francia, quienes utilizan la solución bajo su propia marca.

En 2022 reportó un crecimiento global del 34,29%, mientras que Latinoamérica se situó como el principal actor de mayor crecimiento, con un salto del 154,61% en comparación con el 2021, alcanzando por primera vez, 18 millones de transacciones mensuales en comercio electrónico. Por lo que Lyra en América continúa impactando positivamente en los pagos digitales desde Canadá hasta Argentina, siendo la innovación, la seguridad y la disponibilidad, los principales objetivos corporativos a la hora de desarrollar y ofrecer nuevos productos que satisfagan la demanda en un entorno tan dinámico como el actual.

INNOVACIÓN: BUSCANDO LA SIMPLICIDAD

Siendo la innovación uno de los principales pilares de Lyra, la compañía está en la búsqueda continua de nuevas y diversas alternativas para habilitar nuevos medios de pago para realizar transacciones digitales, de acuerdo con las necesidades de cada mercado y región. Teniendo en diferentes geografías medios de pago tan populares como WeChat Pay, AliPay, VisaPay y PayPal, entre otros. En Colombia, Lyra ofrece medios de pago no tradicionales como Google Pay, PayPal y ApplePay

Actualmente, en su plataforma PayZen se tienen habilitados para Colombia medios de pago tradicionales como son las tarjetas débito y crédito de las franquicias VISA, Mastercard, American Express o Diners, e igualmente cuenta con medios de pago locales como los botones exclusivos de Bancolombia y Nequi, las tarjetas Éxito, Alkosto, Tuya y la tarjeta Codensa.

14 países de América

20.000 millones de pagos enrutados al año

+20 años de experiencia

Comprometidos con

LA SEGURIDAD DE TODOS

Autenticación 3DSecure2 garantizamos una experiencia de compra optimizada y segura

Desde su creación en 2001, Lyra ha hecho de la seguridad una preocupación central. La empresa cuenta con la certificación PCI DSS desde hace más de 10 años. Nuestros servicios han obtenido todas las certificaciones/aprobaciones obligatorias, así como las altamente recomendadas. De esta forma garantizamos:

Un entorno altamente seguro para proteger los datos sensibles de sus clientes

Confiabilidad de nuestras infraestructuras

Control de sus costos y riesgos

Una visión a futuro de la seguridad de su sistema de información Para seguir siendo competitivos a largo plazo, respetando los cambios normativos y de seguridad

WHATSAPP

CHATBOT

Pago unificado

También cuenta con la transferencia bancaria a través de PSE, empleando la nueva versión de la interfaz de pago provista por ACH. Esta nueva integración es más amigable en relación con la experiencia del usuario final dado que reduce en gran manera el tiempo del cliente dentro del flujo el pago, reduce la cantidad de clics durante el proceso. Hoy en día, en las integraciones tradicionales, los bancos se presentan dentro de una lista desplegable de dimensiones reducidas, lo que repercute en la generación de errores a la hora de seleccionar el banco correcto. Dentro de esta nueva versión PayZen muestra los bancos de forma gráfica con sus logos y colores, permitiendo una identificación mucho más inmediata del banco que se requiere seleccionar. Como beneficio adicional se eliminó la pantalla intermedia actual del flujo de pago de ACH, donde solicita el correo electrónico y que interrumpe el flujo normal del pago.

Otros medios de pago no tradicionales, que se encuentran integrados en la plataforma de Lyra encontramos pagos a través de corresponsales bancarios del Banco de Bogotá y pagos en efectivo a través de la red de puntos Efecty.

SEGURIDAD TRANSACCIONAL: TRANQUILIDAD PARA TODOS

Un segundo pilar estratégico en la oferta de valor de Lyra es la seguridad.

En los últimos años, y especialmente en el mundo post-covid, las transacciones y pagos digitales han presentado un crecimiento exponencial, una tendencia que se considera continuará de forma sistemática, por lo que se también los fraudes que se presentan en estos canales tienden a ser mayores. Una estadística que genera gran preocupación entre las empresas, comercios y los usuarios finales; por lo que poder contar con una solución que ofrezca diferentes características y servicios asociados a brindar respaldo y una experiencia segura se vuelve un factor fundamental para todos los actores del ecosistema.

En este sentido Lyra cuenta con buenas prácticas de seguridad para desarrollar con eficacia los procesos de cobro y recaudo online que realizan las empresas, y su plataforma PayZen cuenta desde el año 2009 con la certificación PCI-DSS (vigente) , siendo esta certificación el más alto estándar de excelencia establecida por las cinco principales redes de tarjetas (Visa, MasterCard, American Express, Discover Card y JCB). Esta norma tiene por objetivo reducir el uso fraudulento de los métodos de pago Los requisitos para obtener esta certificación son estrictos, pero esenciales para garantizar un nivel máximo de seguridad y fiabilidad.

Buscando la tranquilidad para los comercios y empresas a la hora de recibir pagos digitales, y de los usuarios a la hora de realizarlos, PayZen permite habilitar el protocolo 3D-Secure (3DS), el cual es un diferencial de gran valor agregado en la prevención del fraude online en todas las transacciones virtuales que se realicen en la plataforma, impulsando el crecimiento de las empresas y negocios, así como de sus operaciones online.

3D Secure es un protocolo de seguridad que se encuentra en tendencia, considerando su gran utilidad como mecanismo antifraude en los pagos en línea. Esto supone varias ventajas en temas de seguridad, incluyendo la certeza de identificar a la persona que realizó la transacción, verificando la identidad del titular de la tarjeta en el momento exacto en que una tarjeta está siendo usada en una transacción online, garantizando la seguridad mediante al menos dos factores de autenticación (diferentes al código CVV).

Un camino de verificación que evita contratiempos en los comercios por reversión del pago, solicitud de reembolsos, devoluciones o contracargos que se generan cuando un usuario no acepta una transacción. En las transacciones con protocolo 3DS, hay una transferencia de responsabilidad en donde el garante es el banco, junto con el emisor de la tarjeta. Entonces, el negocio cuenta con un respaldo que le permite tener una garantía sobre el dinero que va a recibir.

Adicionalmente, una nueva tendencia que viene tomando relevancia dentro funcionalidades asociadas con la seguridad transaccional es la tokenización , que proveen nuevas formas de encriptación de datos sensibles del comprador. El pago por token es una ventaja que se ha popularizado recientemente, considerando que el servicio de tokenización para pagos es una manera de mantener salvaguardados los datos sensibles de una tarjeta de crédito, lo cual es crucial para los usuarios que buscan evitar el fraude. Mediante esta tecnología, se permite a portales de comercio ofrecer a sus clientes la posibilidad de asociar un método de pago a un nombre de usuario, de tal manera que se puedan hacer pagos recurrentes más rápidamente, generando beneficios para el comprador y para el comercio. Al utilizar este proceso de tokenización, un factor fundamental es que los tokens son almacenados por la pasarela de pagos cumpliendo todos los requerimientos de seguridad PCI-DSS. De esta manera se disminuye el fraude al reemplazar los datos de la tarjeta de crédito de los compradores por un token, evitando la exposición de los datos sensibles en la web. Adicional, se busca

un uso exclusivo del token creado, el cual solamente podrá ser utilizado en el comercio que lo generó y por un único usuario.

Una funcionalidad adicional dentro de las opciones de seguridad ofrecidas por la plataforma PayZen es el módulo de gestión de riesgos para el control del fraude transaccional en el que se pueden parametrizar diferentes características relacionadas con el comportamiento de las operaciones de acuerdo con las particularidades del negocio de cada cliente, como pueden ser la creación listas negras, país origen de la transacción, direcciones IP permitidas, al igual que reglas de monto y frecuencia, entre otras opciones. Todas estas opciones se pueden configurar y combinar con el objetivo de delinear el comportamiento de las transacciones permitidas de acuerdo con el perfil esperado por cada negocio, con el objetivo de declinar transacciones sospechosas que se salgan del perfil definido y disminuyendo los índices de falsos positivos, disminuyendo la fricción y mejorando la experiencia de los usuarios finales.

OMNICANALIDAD: EVOLUCIONANDO CON LAS NUEVAS TECNOLOGÍAS

La continua aparición de nuevos actores, medios de pago y tecnologías asociados con la industria, le genera a Lyra la necesidad de estar en constante desarrollo en su plataforma de pagos buscando estar a la par de las nuevas tendencias y necesidades de sus clientes, por lo que la oferta de funcionalidades disponibles para las empresas y comercios se encuentra en constante actualización. Y es así como PayZen permite a empresas y comercios de forma totalmente paramétrica definir que medios de pago y opciones les pueden habilitar a sus usuarios finales, dentro de una amplia variedad de alternativas disponibles en la plataforma.

Algunas de las funcionalidades que los comercios pueden encontrar para seleccionar son: Pagos recurrentes, portal de recaudos, pagos por correo electrónico (email), link de pagos por URL, pagos por SMS, pagos por IVR, pagos en aplicaciones nativas y pago virtual en WhatsApp. La terminal de pago virtual en WhatsApp permite al vendedor crear un link de pago por WhatsApp de forma inmediata y sin tener que salir de la aplicación y permitiendo recibir una actualización del estado de la transacción en tiempo real.

INTEGRACIÓN TECNOLÓGICA: AGILIDAD Y DIVERSIDAD

PayZen brinda diversidad de opciones para habilitar la integración de clientes a la plataforma de forma ágil, moderna, segura y de acuerdo con su preferencia tecnológica, por lo que actualmente se cuenta con 4 familias de APIs y 6 variantes que cumplen todas las norman PCI-DSS, permiten la autenticación de compradores con la versión 2.0 de la norma 3DS. Dentro de estas se pueden destacar API redirect web check out api JavaScript rest, formulario embebido, API REST, SDK mobile y webview.

Adicionalmente, Lyra cuenta con el sitio web documental payzen.io dedicada especialmente a facilitar el trabajo de desarrolladores habilitando toda una documentación completa y de calidad. Lyra proporciona acceso libre y sin costo a más de 50 módulos de pago para las soluciones comercio electrónico e integraciones nativas para los diferentes CMS. Así mismo, payzen.io permite acceder a una diversa fuente de recursos con ejemplos de código fuente para distintos lenguajes de programación incluyendo PHP Java Python, React, Symfony, C++.

INCREMENTAR LA TASA DE CONVERSIÓN DE LOS PAGOS DIGITALES

En el mundo digital actual, los pagos en línea se han convertido en una herramienta indispensable para la realización de transacciones comerciales en todo el mundo. Con la creciente popularidad de las compras en línea y la creciente aceptación de las monedas digitales, la tasa de conversión de pagos en línea se ha vuelto cada vez más importante. La tasa de conversión se refiere a la proporción de visitantes a un sitio web que realizan una compra en comparación con el número total de visitantes.

Aumentar la tasa de conversión en los pagos digitales es esencial para cualquier empresa que desee tener éxito en línea. Una tasa de conversión más alta significa más ingresos y ganancias para la empresa, lo que a su vez significa un crecimiento sostenible a largo plazo. Además,

una tasa de conversión más alta significa que la empresa está brindando una mejor experiencia al usuario y mejorando su reputación en línea.

Lyra con sus herramientas de seguridad, omnicanalidad e innovación tecnológica facilita a sus aliados aumentar la tasa de conversión en los pagos digitales, debido a que los clientes quieren una experiencia de pago rápida y sin problemas, por lo que el proceso de pago debe ser lo más sencillo posible.

La importancia de aumentar la tasa de conversión en los pagos digitales es fundamental para cualquier empresa que desee tener éxito en línea.

Al integrar una pasarela de pagos robusta, completa y segura como PayZen para sus pagos digitales, las empresas pueden mejorar la experiencia del usuario, aumentar sus ganancias y mejorar su reputación en línea.

26 años como creadores de soluciones de garantías

GARANTISA

TRANSFORMANDO EL RIESGO EN VALOR

garanti s a, es una compañía nacional con más de 26 años en la industria de las garantías crediticias y soluciones financieras. Su trayectoria lo consolida como el aliado estratégico idóneo centrado en la administración del riesgo financiero; promoviendo de esta forma, el acceso a recurso, desarrollando el crecimiento y la potencialización de los ecosistemas tech en Colombia.

El objetivo principal de garanti s a es brindar solidez, seguridad y ofrecer soluciones innovadoras a entidades con financiamiento. Que se adapten a sus necesidades, de tal forma que les permita respaldar operaciones crediticias.

Su factor diferencial en el mercado de las garantías tradicionales es el diseño y estructuración a la medida del modelo de negocio que presenta un esquema de financiación. Buscando de esta manera, una administración del riesgo financiero de forma integral; utilizando la gestión

del conocimiento, la tecnología y la información, para saber hacer y prever resultados futuros en la toma de decisiones crediticias.

En ese sentido, garanti s a acompaña a sus clientes en todas las etapas de la constitución, desarrollo y ejecución de la garantía, proporcionando toda su capacidad intelectual e innovadora, que les permita brindar experiencias significativas a sus usuarios.

garanti s a busca integrarse con el sector Fintech mediante la generación de confianza y valor, teniendo como pilar la gestión del riesgo y un modelo disruptivo que genere valor y permita el cumplimiento de los objetivos.

A continuación, garanti s a muestra cómo funciona sus garantías y el portafolio de soluciones financieras al servicio de todos.

Las garantías como solución estratégica

El acceso a recursos y soluciones financieras contribuye al desarrollo de la economía de un país.

permitiendo apalancar inversiones para el mejoramiento de la calidad de vida de las personas.

y al crecimiento empresarial de la economía nacional.

Las garantías se convierten en un aliado estratégico para los intermediarios que ofrecen financiación

Beneficios para el intermediario

Administración del riesgo

Protección y disminución del riesgo en la cartera de crédito.

Liquidez

Rápida recuperación de los recursos invertidos impactando de esta forma la liquidez.

Indicadores

Impacta en los resultados de los indicadores de gestión, cumplimiento de metas de cartera, recuperación y desempeño.

Modelo

de mitigación de riesgo de líneas de crédito y acceso a recursos para intermediarios financiero y sector empresarial.

Son la solución práctica en la gestión del riesgo para entidades que tienen exposición en su cartera.

Así ha evolucionado garantisa en su servicio de garantías en el tiempo

1997 Retrogarantías en conjunto con el FNG

2000 Garantías propias con riesgo limitado

La diversidad de su portafolio atiende los principales sectores económicos:

Fintech Real

Proptech Financiero

2009 Garantías complementarias con entidades territoriales

2010

Garantías por cuotas con riesgo limitado

2011

Garantías de riesgo compartido con respaldo patrimonial

2014

Garantías Fondo de Cobertura

2020

2022

Inician un proceso de innovación para nuevos productos de garantías

Cuentan con diferentes Esquemas de Riesgo

Diseño de garantías a la medida.

Propuesta de Valor

Cultura de gestión del riesgo a través de la transferencia y generación de conocimiento.

Respaldo patrimonial y liquidez.

2023

Seguridad de la información y continuidad del negocio.

Nuestra palabra es nuestra garantía, nuestra palabra es garantisa.

Garantías a la medida

cartera integral

Estructurador de soluciones en recuperación de cartera.

Departamento de localización Cobertura nacional

Manejan todas las etapas de recuperación, desde mora temprana hasta cartera jurídica

soluciones estratégicas

Diagnóstico, estructuración e implementación de procesos financieros con enfoque en gestión del riesgo.

Metodologías Transferencia de conocimiento

Evaluación y Optimización Gestión de Riesgo

aceleración comercial

Creación y operación de rutas de aceleración comercial para organizaciones o empresas que tengan producto financieros.

contra riesgo

Diseño de modelos de garantias flexibles e innovadoras para nuevos mercados (crowdfunding, neobancos, crédito digital, cuentas por cobrar, proptech) a través de una analítica de riesgo.

Usuario: Facilidad acceso a recursos

Cobertura nacional

Solucionesde garantías

Este créditocupo-inversión va respaldado por una garantía

Liquidez

Intermediario: Control y monitoreo del riesgo Garantía a la medida

formación especializada

Los servicios de garantisa reflejan el compromiso con el desarrollo económico, logrado a través de la estructuración de sus productos, brindando soluciones integrales de administración del riesgo crediticio. La diversidad de su como: Fintech, Real, Proptech, Financiero y Solidario. toma

Fortalecimiento de las competencias financieras de talento humano para que logren un mejor desempeño táctico y estratégico.

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Negociación de CDT a través de asesoría personalizada y en menos de 48 horas.

Experiencia del cliente

Experiencia del cliente

EXPERIENCIA DEL CLIENTE E INNOVACIÓN

La innovación en garanti s a es la integración de diferentes conocimientos y campos del saber, que se armonizan en la conformación de un equipo encargado de procesar las ideas a través de diferentes momentos, con el objetivo de dirigir toda esa energía hacia la generación constante de valor.

¿Cómo protegemos tu confianza?

¿Cómo protegemos tu confianza?

Estas son nuestras líneas de defensa para garantizar la confianza de los créditos respaldados por tu entidad.

Comisiones de Riesgo

Estas son nuestras líneas de defensa para garantizar la confianza de los créditos respaldados por tu entidad.

Provisiones: Pérdidas esperadas

Comisiones de Riesgo

Reservas Patrimoniales

Provisiones: Pérdidas esperadas

Gestión del conocimiento y administración del riesgo

Patrimonio

Reservas Patrimoniales Patrimonio

Seguridad de la información y plataforma tecnológica

Es el equipo y el empoderamiento de este, quien puede lograr que se materialice la innovación y la creación de valor, la fortaleza del equipo está en el trabajo colaborativo y en la capacidad de involucrar el conocimiento del mercado, la gestión de los riesgos de la innovación, las expectativas financieras y la experiencia del cliente, quien es el centro de la transformación digital. El seguimiento continuo al portafolio de servicios innovados garantiza que se esté impactando el mercado, mejorando el bienestar de los clientes y los resultados de todos los actores involucrados.

fintech con más de 10 años de presencia y experiencia en el sector

APRENDIZAJE Y LIDERAZGO

EN EL SECTOR FINTECH COLOMBIANO HACIA UNA INCLUSIÓN FINANCIERA CRECIENTE Y SOSTENIBLE PARA PYMES

Exponencial Confirming, fintech con más de 10 años de presencia y experiencia en el sector, comprende que la tecnología es un aliado que facilita la dinámica empresarial, con un rol relevante en el crecimiento del país donde la revolución digital de las finanzas tiene un potencial amplio por explorar para las pymes, con una propuesta de valor centrada en la inclusión financiera, brindando una experiencia de usuario diferenciadora, personalizada, con productos y servicios prácticos, flexibles y capaces de entender al cliente más allá de cómo lo hacen las instituciones financieras tradicionales. De esta manera, Exponencial Confirming es consciente de la relevancia que tienen las pymes para la competitividad del país, reconociendo que aportan alrededor del 65% del empleo y 35% del PIB (ANIF).

Para comprender la importancia estratégica de las Fintech para el mundo, es necesario reconocer que la relación entre las finanzas y la tecnología tiene una extensa historia, ubicando

a un ecosistema que ha escalado a través de varias épocas a nivel global.

En primera instancia, entre 1866 y 1987, la economía mundial atravesó un período extensivo de apertura y camino a la globalización, soportado por el desarrollo de una infraestructura tecnológica para el sector financiero que se abre paso desde lo analógico hacia lo digital. En esta época, vemos como aparecen los cajeros electrónicos, los sistemas de pago interbancarios, las primeras tarjetas de crédito. Con la aparición del internet masivo inicia un nuevo período para Fintech 2.0, entre los años 1987 y 2008, durante el cual aparece el desarrollo de los servicios financieros digitales tradicionales. Para este momento ya habían sido creadas Paypal y Alipay, dando paso a la actual era del Fintech 3.0, definida principalmente por la oportunidad de crear nuevas tecnologías y modelos para hacerle frente a la desconfianza de los usuarios hacia la Banca tradicional post crisis. En 2012

Equipo de trabajo, Exponencial Confirming SAS

nace Exponencial Confirming, con el propósito de promover la digitalización del ecosistema de facturación para Colombia y así lograr la cercanía de todas las pymes colombianas con un modelo de financiación disruptivo donde lograran acceso a liquidez inmediata sobre sus cuentas por cobrar, en condiciones eficientes en precio, y sostenibles para su adecuado crecimiento. Es así, como después de 11 años se ha logrado dejar una huella en la inclusión financiera, creando soluciones con menores costos operacionales, simples y más eficientes para obtener más efectivo a través de herramientas tecnológicas ágiles y amigables.

EXPONENCIAL CONFIRMING SAS

Exponencial Confirming es una de las Fintech pioneras y líderes en Colombia, donde la democratización de acceso a capital de trabajo de las empresas es su propósito fundamental. Sus valores están enmarcados en la gestión de la seguridad de la información a partir de los principios de confidencialidad, integridad y disponibilidad, los cuales impulsan y motivan al desarrollo y crecimiento de las pymes. Ser una Fintech fundada por una mujer, ha permitido tener una sensibilidad diferenciada frente a la realidad de las empresas y los problemas de liquidez a que se enfrentan todos los días. La estabilidad demostrada en su trayectoria, hace que hoy en día sea una de las empresas más admiradas por el ecosistema al haber logrado transformar un mercado en pro de la sostenibilidad.

María Camila Muñoz, Fundadora y CEO de Exponencial Confirming, quien es Administradora de Empresas de la Universidad Eafit, MBA en Syracuse University, Especialista en Alta Dirección en Gestión y Liderazgo Estratégico de la Universidad de los Andes y otros estudios enfocados en la dirección y gestión empresarial estratégica, además de ser la vicepresidenta en la Junta Directiva de Colombia Fintech, contextualiza los comienzos de esta compañía en al año 2012 con el apoyo de grandes empresas y entidades financieras líderes visionarias, que poco a poco se fueron sumando al propósito con la intención de promover los servicios de confirming digitales, facilitando la interconexión entre ellas, para lograr el traslado de recursos monetarios a sus cadenas de abastecimiento de una forma sostenible. Gracias a estos aliados, Exponencial Confirming ha llevado más de 7 billones de pesos a las pymes colombianas, fortaleciendo su operación empresarial. Se logra entregar liquidez a las pymes a través de la plataforma tecnológica transaccional creada por Exponencial para conformar redes de negocios que permitan acceder a capital de trabajo de manera fácil con las entidades financieras que prefieran. Hoy participan de esta red más de 100 grandes empresas que han incluido sus programas de Supply Chain Finance dentro de sus informes de sostenibilidad. Gracias a más de 12 entidades financieras aliadas, Exponencial Confirming ha logrado anticipar el pago de casi 1 millón de facturas en Colombia. Affirmatum es la plataforma tecnológica propia de Exponencial Confirming, una aplicación web, a la cual acceden proveedores, pagadores y fondeadores

CEO María Camila Muñoz

(conecta toda la cadena de abastecimiento), permitiendo tener un servicio eficiente y seguro sin adquirir licencias, recursos de infraestructura ni costos adicionales.

Relación comercial entre Vende productos o servicios al Pagador y radica las facturas con su cliente

3

Proveedor

ingresa a Affirmatum para ver sus cuentas por cobrar y elige las facturas a negociar

4

Af f i rmatum verifica los eventos de la factura en Radian:

Verifica eventos

Registra la factura Endosa la factura

5

Entidad FInanciera El Banco desembolsa los recursos al Proveedor en menos de 12h

2

Affirmatum carga desde el ERP del Pagador las cuentas por pagar al Proveedor

6 Empresa

Paga al Fondeador el valor de las facturas una vez vencido el plazo

Gráfica 1. Confirming, Fuente: Exponencial Confirming SAS

Exponencial ha diversificado sus productos para dar paso a una mayor inclusión financiera de las pymes colombianas con su servicio de Factoring para Todos. Esta herramienta financiera permite a las empresas el cobro de todas sus facturas de manera anticipada, electrónica y en minutos, evitando riesgos de falta de liquidez, con costos competitivos y disponibilidad de recursos de forma inmediata. Se trata de un ecosistema transaccional seguro y confiable, habilitado por la DIAN para registrar los eventos de las facturas negociadas de los clientes en la plataforma RADIAN.

1

Emite las facturas a su cliente con las condiciones para ser endosada

Contabiliza las facturas y emite los eventos a Radian

4

1.

2. Aceptación del producto/servicio

3.

Después de aprobación de cupo, el Proveedor carga facturas a

Af firmatum

Af f irmatum verifica los eventos de la factura en Radian:

Realiza desembolso Registra la factura Endosa la factura

Gráfica 2. Factoring , Fuente: Exponencial Confirming SAS

1 Proveedor Empresa +

2 Proveedor Empresa

Recibo de la factura evento

Aceptación expresa o tácita

Actualmente Exponencial Confirming tiene más de 35.000 clientes pymes afiliados a su plataforma tecnológica y digital, donde diariamente pueden realizar el anticipo de las facturas y recibir el dinero el mismo día, facilitando su gestión de efectivo disponible para cumplir y alcanzar los objetivos y estrategias empresariales, pagar nómina, impuestos, compra de materias primas, insumos y demás aspectos que involucren tener un flujo de caja óptimo y un capital de trabajo eficiente.

La meta es penetrar y desarrollar mercado cubriendo más de 100.000 empresas en la región, en servicios especializados como factoring, confirming y gestión de liquidez, siendo el aliado estratégico de las empresas latinas para facilitar el flujo de recursos de dinero.

El sector Fintech tiene por naturaleza la posibilidad de ofrecer cobertura total y accesibilidad, posibilitando la inclusión financiera masiva de empresas de cualquier sector.

El impulso hacia una inclusión financiera colombiana requiere una sinergia ágil y activa del sector fintech con las empresas, donde se deben identificar desafíos y oportunidades para responder eficaz y eficientemente a las necesidades del ecosistema empresarial, a continuación se describen algunos de los principales focos de acción que invitan a reflexionar a las fintech en su propósito de inclusión:

a) Desafíos de las fintech: La disminución de las brechas de acercamiento a herramientas tecnológicas y digitales por parte de las pymes aún es una realidad;

empresarios temerosos o adversos al cambio donde la capacidad de adaptabilidad puede verse limitada por rutinas empresariales y sesgos de información que no les permiten crecer, este es uno de los retos que tienen las fintech colombianas, de esta manera es preciso dar un acompañamiento continuo a las pymes, tener un lenguaje cercano y asertivo donde la transformación digital integre tecnología y crecimiento, asegurando la sostenibilidad y éxito de cada negocio. Apoyar a las mujeres en el cierre de brechas de género. Hoy en el mundo se sabe que el acceso a financiación para ellas presenta mayores retos. Las Fintech deben liderar además la definición de productos y servicios especializados que atiendan los objetivos de cerrar esas brechas con propuestas generadoras de valor e incluyentes. Como sector, las Fintech deben fortalecer su ecosistema en Colombia a través de Colombia Fintech para transmitir el conocimiento a las empresas con una educación financiera clara y sencilla, que logre la comprensión de conceptos como factoring y confirming que permita una apertura hacia estas alternati -

vas de liquidez para un mayor soporte a las empresas en sus necesidades de solvencia y flujo de caja.

Ante nuevas regulaciones que impactan el ecosistema empresarial, las fintech deben participar de los escenarios en que se definen las nuevas normas, aportar al Gobierno su experticia en los diferentes temas, y prepararse y anticiparse para dar respuesta oportuna y acompañamiento a procesos de modernización asumidos por las empresas, adaptando sus modelos de negocios con la realización de mesas de trabajo conjunta con fondeadores (entidades bancarias) y pagadores (grandes empresas) y lograr llegar a acuerdos de implementación con estas nuevas regulaciones y sus posibles plataformas o procesos nuevos, siendo puntos de inflexión positivos y disruptivos para el sector.

b) Oportunidades de las fintech:

Se ha demostrado que los objetivos de sostenibilidad impactan el hoy como una oportunidad latente para transformar el ecosistema empresarial y lograr construir herramientas

que puedan abrir paso a una inclusión digital donde las fintech apoyen a las empresas en sus procesos sostenibles, crecimiento y alcance de nuevos mercados. En Colombia se crean cada día alrededor de 93 micronegocios, y aunque el gobierno y el sector privado ofrecen amplios programas de apoyo a las pequeñas y medianas empresas, muchos negocios no pueden acceder a estos beneficios, ya sea porque no pueden transitar a la formalidad, porque no cumplen con los requisitos o porque el presupuesto estatal no logra satisfacer la demanda de ayuda  (HubSpot,2022), es ahí donde las fintech tienen un rol relevante en el accionar, acompañando las soluciones de efectivo de las empresas, creando conciencia de procesos y generando acciones disruptivas que involucren la innovación y la digitalización como componente competitivo, facilitador y de desarrollo, logrando una inclusión financiera constante y dinámica.

En el aprendizaje y liderazgo en el sector fintech colombiano con miras a una inclusión financiera creciente y sostenible para las pequeñas y medianas empresas que jalonan gran parte el crecimiento y desarrollo del país, factores esenciales como la innovación y transformación digital en procesos y operaciones empresariales son un infaltable. Las fintech tienen la misión y el rol dinámico de procurar contribuir de manera contundente con las metas de competitividad de nuestro entorno empresarial. Lograr la satisfacción de las necesidades y expectativas de las empresas con apoyo al capital de trabajo, es el compromiso que Exponencial Confirming tiene impreso y tatuado en su ADN estratégico, facilitando y haciendo posible la liquidez inmediata para todas las empresas colombianas.

BIBLIOGRAFIA

Álvarez, J. (2017). La inclusión financiera de las Mipymes en Colombia. https://www. bancadelasoportunidades.gov.co/es/ blogs/blog-de-bdo/la-inclusion-financiera-de-las-mipymes-en-colombia

Anif. (2021). retos y oportunidades de las pymes. https://www.anif.com.co/comentarios-economicos-del-dia/retos-y-oportunidades-de-las-pymes/

Banco Mundial. (2022). Inclusión Financiera. https://www.bancomundial.org/es/topic/ financialinclusion/overview

Departamento Nacional de Estadística DANE. (2022). Encuesta Micronegocios. https://www. dane.gov.co/index.php/estadisticas-por-tema/mercado-laboral/micronegocios

Exponencial Conforming. (2020). iNNpulsa MegaUP. Youtube. Uphttps://www.youtube. com/watch?v=it67dOe_cSg

Madrazo, P. (2019). Fintech en el mundo la revolución digital de las finanzas ha llegado a México. https://www.researchgate.net/ publication/339944531_FINTECH_EN_EL_ MUNDO_LA_REVOLUCION_DIGITAL_DE_ LAS_FINANZAS_HA_LLEGADO_A_MEXICO

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CRÉDITO PARA TODOS

MONET

LA INCLUSIÓN FINANCIERA RESPONSABLE TIENE NOMBRE PROPIO

Para nadie es un secreto que en Colombia las fintech cada vez toman más fuerza. Una población encaminada a buscar soluciones prácticas que involucren acciones financieras y se concentren en lo más importante: las personas. Por un lado, existen plataformas consolidadas que trabajan bajo un modelo tradicional de financiación; mientras que nuevas y renovadas plataformas están abriendo el mercado económico de una manera más amigable y comprometida, correspondiendo a lo que hoy por hoy se conoce como la “inclusión financiera responsable”.

Hablamos de Monet, una fintech que desde su inicio identificó un problema en común sobre la región latinoamericana, la liquidez financiera de las personas antes de su fecha de pago. Sin embargo, pese a conocer el panorama de financiación sobre la población, las empresas

conocidas tradicionalmente mantienen radicalmente sus políticas de solvencia o préstamo, lo que conlleva a encontrar cifras como que 24,4 millones de personas en Colombia que no cuentan con acceso al crédito.

Esta situación impulsó a que Monet trabajara en encontrar una solución tecnológica sencilla que conectará a las personas con créditos rápidos enfocados en resolver problemas de liquidez puntuales e inmediatos. Su modelo de negocio evita los intermediarios, desde el principio entendieron que la empresa debía apuntar al B2C si realmente quería escalar masivamente de acuerdo a sus planes. Monet resulta en consecuencia un pionero en Colombia del ‘open banking’, su oferta de productos financieros derivan de la utilización de esta tecnología, prácticas que han demostrado su eficiencia y

ventaja en países desarrollados. El algoritmo de Monet analiza la información transaccional de las cuentas bancarias y determina un cupo de acuerdo a sus ingresos, estrictamente proporcional a la capacidad de pago que tiene una persona. Es así que sus productos se ajustan a la medida de sus usuarios.

“Con la tecnología de ‘open banking’, en Monet desarrollamos una aplicación móvil que le permite a cualquier persona en Colombia, con una cuenta bancaria activa, acceder a créditos de manera instantánea”, afirma Miguel Londoño, COO en Monet.

EL DESARROLLO DE UNA IDEA

En 2020 nace la idea. Leonardo Devincenzi y Freddy Fernández, fundadores de Monet, realizan un estudio de mercado regional e identifican a Colombia, principalmente por dos factores, situación socioeconómica y ecosistema tecnológico, como país idóneo para implementar un MVP. Los objetivos buscaban innovar en dos áreas centrales: automatización de procesos y reduc-

ción de costos. El modelo de negocio resultó atractivo para Y-Combinator, la aceleradora más prestigiosa de startups del mundo, quien los incluyó luego de invertir en Monet, dentro de su BATCH, dentro de su famoso programa de mentoría. A través de Y-Combinator otras instituciones de prestigio invierten en Monet, como la Universidad de Harvard, y destacados empresarios y emprendedores ángeles, como el fundador de JEEVES, un VP de FACEBOOK, el Head of Machine Learning de EARNIN, etc.

MARKET FIT

Luego de realizar un MVP exitoso la empresa debía probar a comienzos del 2022 que existía un apetito del mercado para consumir su producto de CASH ADVANCE. Diseñaron un plan de acción agresivo que debía demostrar que la empresa podría crecer orgánicamente, el CAC no podía crecer directamente proporcional; pues Monet es un negocio de volumen transaccional. Por lo tanto, el usuario de la aplicación debía recibir un beneficio financiero real, y Monet se posicionó como el producto más barato de crédito del mercado, una opción real y al alcance de todos

que combate a los prestamistas informales directamente.

En Colombia más de 24,4 millones de personas no tienen acceso al crédito; o porque están reportados en centrales de riesgo o porque simplemente no tienen historial crediticio. Los bancos y en general las entidades de crédito tradicional, por temas regulatorios y de riesgo no pueden o no les interesa ofrecer créditos a esta población. Actualmente, el 70% de los clientes de Monet entran dentro de esta categoría.

En 2023 la construcción y consolidación de la marca indica que deben generar unidades de negocios independientes y rentables, sostenidos por el crédito a corto plazo en Colombia y otros países como México y Panamá.

Solo en Colombia el 70% de los usuarios que solicitan un adelanto con Monet carecen de un historial crediticio o se encuentran reportados negativamente en las centrales de riesgo. ¿Pero cómo una empresa llega al mercado con una idea disruptiva y obteniendo el éxito que está marcando la diferencia?: “Nuestro modelo de riesgo está 100% basado en los ingresos que recibe el usuario en la cuenta bancaria que

Monet lleva más allá la inclusión financiera responsable realizando únicamente reportes positivos a las centrales de riesgo

vincula. El algoritmo de Monet revisa todos los movimientos transaccionales y valida tres cosas, los ingresos recurrentes del usuario, el monto promedio de esos ingresos y la fecha que los recibe. Permitiéndonos pronosticar en qué fecha del próximo mes el usuario tenga sus ingresos. Con esta información le damos un cupo a las personas y aumentamos la oportunidad de inclusión financiera en el país”, menciona Miguel Londoño.

LA PROPUESTA DE VALOR A LA COMUNIDAD COLOMBIANA

En Colombia y todo el mundo podemos afirmar que el ‘open banking’ es un concepto financiero que permite acceder a terceros a los datos de los usuarios, sin permitir hacer movimientos inusuales sobre las cuentas. Ese fue uno de los hechos que Monet debía tratar con cuidado para lograr depositar la confianza de millones de personas en la región.

En este punto Monet rompió los paradigmas de los colombianos. Siendo los mismos usuarios quienes consolidaron la empresa como una herramienta del mercado rápida, fácil y segura. La confianza con las credenciales bancarias del acceso al ‘open banking’ es un tema del pasado para Monet.

No obstante, la compañía no se quedó de brazos cruzados mientras los usuarios conocían esta nueva alternativa de adelanto de ingresos en el mercado. Fue así como Monet anunció una alianza con Bancolombia para la creación de una billetera digital llamada MonetPay, con el fin ofrecer a los usuarios una variedad de productos financieros respaldados por un banco colombiano.

De esta manera, los usuarios de Monet acceden de manera directa desde la App Monet a su billetera. Una vez allí, en una primera etapa, solicitan y pagan adelantos de dinero en tiempo real. Además, utilizan los códigos QR de Bancolombia para realizar compras en comercios y consultar saldos en segundos.

“Esta alianza se creó con la finalidad de construir ecosistemas económicos favorables que permitan la inclusión financiera responsable en Colombia. Desde Monet y Bancolombia hemos comprendido que juntos podemos generar un mayor impacto positivo en la sociedad”, afirma Leonardo Devincenzi, CEO & cofundador de Monet.

Gracias a estas alianzas, las fintechs demuestran a la banca cómo la visión y la misión del sector se encamina hacia nuevos horizontes, más abiertos, donde un innovador conjunto de interrelaciones positivas promueve productos financieros más eficientes, frescos y modernos. Monet nace siendo una empresa disruptiva, generando una oportuna y favorable forma de comprender las necesidades de un mercado que demanda entendimiento e innovación. El crecimiento de Monet es una señal que las fintech y la banca tradicional pueden encontrar soluciones que favorecen a una amplia población como es el caso de la base de la pirámide en Latinoamérica.

El resultado de la inclusión financiera responsable de Monet, basada en la confianza, llevó a la compañía a entregar $24.579 millones de pesos en 2022 a los más de 200.800 usuarios únicos que le siguen diciendo SÍ a la aplicación para solucionar sus necesidades de liquidez mes a mes. Durante el 2022, Monet realizó más de 20.600 reportes positivos a las centrales de riesgo, mejorando así la salud financiera de miles de usuarios.

UNA EMPRESA DE ATENCION AL CLIENTE

“Para una compañía mantener las bases, las premisas sobre las cuales ha surgido y crecido resulta fundamental. No debemos olvidar las razones por las cuales MONET ha sido creada. Toda nueva línea de pensamiento debe ser

La primera billetera digital creada con la tecnología de “Banking as a Service” de Bancolombia

construida desde la base sobre la cual nuestra empresa fue edificada. No podemos olvidar jamás que nos debemos a nuestros clientes; pues son ellos los que dictaminan con sus necesidades y satisfacciones nuestro camino empresarial hacia un éxito espectacular. Estamos aquí con el objetivo principal de generar beneficios económicos reales para las personas. Para una empresa como MONET, que depende de volúmenes transaccionales importantes, que debe escalar necesariamente de una forma significativamente orgánica, de lo contrario resulta insostenible nuestro modelo de negocio, la percepción del cliente resulta un elemento fundamental. Nuestro pensamiento siempre debe ser: si un usuario se comporta de una forma insatisfactoria, la culpa siempre es resulta nuestra, pues en algo, seguramente, estamos fallando. Somos una empresa que tiene la responsabilidad de generar un impacto social positivo ”; establece Leonardo Devincenzi.

LAS CIFRAS DEL ÉXITO DE MONET

Crecimiento anual

En enero del 2022 Monet realizó 6.301 retiros efectivos y cerró diciembre con 51.481 retiros, un crecimiento de más del 717%.

Crecimiento acumulado

Monet inició el 2022 con 19.624 retiros efectivos y cerró el año con 295.983, un crecimiento de más del 1.408%.

2021 vs 2022

Durante el 2021, Monet tuvo un total de transacciones de 19.264 mientras que en 2022 registró 276.359 para un crecimiento del 1.334%.

Pero las cifras no son los únicos indicadores que han hecho de Monet una herramienta confiable, rápida y segura para los usuarios; la infraestructura de su aplicación y el servicio prestado también suman a esta contribución:

Tecnología

Mejora del algoritmo de evaluación de riesgos con base en ingresos.

Débito bancario automatizado y al instante vía ‘open banking’. 10 veces más efectivos en los cobros programados.

Cash Advance Monet embedded: Monet como “cash advance as a service” en otras plataformas.

Éxito sobre el cliente

Reducción del 99% en los tiempos de respuesta cerrando el año con un promedio inferior a 1,5 minutos.

Más de 13.000 reseñas en las tiendas y una calificación sobre 4.7.

Nuevas tecnologías para centralizar la atención de los canales en una misma bandeja de entrada.

Recopilación

Modelos basados en datos para construir puntajes de riesgo.

Tasa de impago de menos del 10% a los 30 días desde el vencimiento e inferior al 6% después de 90 días.

Integración con cuentas Nequi y Bancolombia para aumentar la frecuencia de intentos de cobro en un día.

Crecimiento

Monet ha logrado trabajar durante el 2022 en 6 ciudades como Bogotá, Barranquilla, Medellín, Armenia, Manizales y Pereira, con focos principales de entendimiento y posicionamiento de marca, los cuales tuvieron como resultado mejoras en la aplicación para seguir prestando un servicio adecuado a nivel nacional.

Más de 2.000% de visitas a la página web con un promedio de 4.000 sesiones diarias.

Todos estos logros y cifras conseguidos desde la implementación de la aplicación en 2021 es el resultado minucioso de atender la inclusión financiera responsable en la comunidad, pero para el equipo de Monet qué significa este concepto y por qué empezaron su operación con este eslogan llamativo:

“Nosotros hemos visto la inclusión financiera responsable desde tres pilares fundamentales, el primer pilar es la bancarización. Desde la pandemia las entidades financieras condujeron a que las personas tengan más acceso a la bancarización, logrando dar apertura al panorama de servicios o productos. Los siguientes dos pilares son en los que se concentra Monet; uno es el acceso al crédito y el otro el bienestar financiero. En el acceso al crédito nos enfocamos en darle una oportunidad a aquellas personas que actualmente están excluidas del sistema financiero, es por esta razón que Monet no realiza consultas a centrales de riesgo para el proceso de aprobación de cupo. En cuanto al bienestar financiero responsable, nos enfocamos en prestar el mejor servicio a nuestros usuarios. Por lo tanto, Monet ha priorizado que su producto de adelanto de ingresos sea el más económico y barato del mercado. De igual manera, como política de compañía solamente realizamos reportes positivos a centrales de riesgo para que nuestros usuarios puedan mejorar sus puntajes crediticios y puedan “madurar” para acceder a otros productos financieros en el futuro. Por último, la cercanía que Monet ha generado con las personas, ha permitido consolidar una comunidad que le pertenece a los usuarios, y que les ayuda a mejorar su salud financiera”.

HABLAR DE INCLUSIÓN ES PENSAR EN TODOS SUS ACTORES

El año 2022 nos dejó uno de los principales hallazgos para el país en relación a la inclusión financiera. Haciendo entender que los jóvenes entre 18 y 25 años tienen un nivel de inclusión financiera que asciende a los 51,2 puntos, notablemente por encima de los 31,4 puntos que registran los adultos mayores de 60 años. Y más que los colombianos de 26 a 42 años, con un índice de 48,1 puntos. Consolidando la importancia de la tecnología y el uso de la misma sobre las herramientas y aplicaciones que involucran un espectro financiero en la sociedad.

“Vemos con muy buenos ojos a las nuevas generaciones que están conociendo y llegando a estos nuevos productos. A través de Monet estamos buscando una educación financiera responsable gracias al acceso al crédito y a la construcción de ese historial, para que en el futuro puedan acceder a otros productos financieros más importantes, como lo son los créditos educativos, créditos de vivienda e incluso créditos de emprendimiento”, destaca el COO de Monet.

UN NUEVO AÑO CADA VEZ MÁS PROMETEDOR

Monet actualmente emplea a un equipo de 45 personas, y tiene como objetivo tener más de 500.000 usuarios en el primer semestre del 2023 y cerrar el año con más de 1.500.000 de transacciones.

Las cifras de Monet luego de completar su primer año completo de operación son realmente alentadoras; cimientos que permiten visualizar un 2023 lleno de oportunidades y de desarrollos.

La consolidación de la marca es un hecho que le permite a la empresa desplegar la segunda fase de su plan de acción, la creación de nuevos productos que funcionen como unidades de negocio independientes ligadas a su producto estrella: CASH ADVANCE. También abordar otros mercados. Monet ya está incorporada en Panamá y México, y ha elaborado un plan de acción para establecerse en casi toda Centroamérica.

PRODUCTOS Y DESARROLLOS 2023:

Score de riesgo -

Construyendo su propio Score Crediticio alternativo basado en los ingresos y comportamiento de los usuarios. Un mecanismo base para la nueva oferta de servicios a través de Credit as a Service.

Cash advance empresas -

Verificando el modelo ‘marketfit’ de cash advance para personas naturales, ofreciendo adelantos de ingresos a PYMES. La inclusión financiera responsable sigue siendo su bandera, y así buscan acercarse al 93% de empresas en Colombia que no tienen acceso al crédito.

Tarjetas de crédito -

Otorgando a los usuarios tarjetas virtuales y físicas como método de dispersión, ampliando el valor agregado a los usuarios y generando nuevas oportunidades con comercio aliados.

Créditos de libre destino -

Con su equipo de tecnología ajustarán la infraestructura para otorgar créditos a cuotas y

largo plazo. Durante el 2023 Monet expandirá su oferta de productos crediticios.

Marketplace -

En el 2023 los usuarios Monet tendrán acceso al marketplace, donde podrán realizar el pago de sus facturas, recargas de celular y realizar compras de bienes y servicios; todas ofertas ligadas al consumo responsable.

Monet destaca en el mercado gracias a su capacidad de innovación constante; la tecnología al servicio de las personas con el fin de resolver necesidades económicas inmediatas a mediano plazo de forma rápida, segura y económica. Monet ha construido una comunidad de cientos de miles de personas que se identifican con la marca; “porque en MONET somos como tú, y juntos somos MONET”.

Monet resulta hoy una empresa líder en inclusión financiera responsable, que se perfila a convertirse en una corporación regional que ayudará a millones de personas.

Confianza, seguridad, innovación, tecnológica, agilidad

REFÁCIL

OFRECEMOS SOLUCIONES DE PAGO QUE CONVERGEN LO FÍSICO CON LO DIGITAL

MILLONES +35.000 Comercios vinculados +5 Usuarios Mensauales

En la actualidad, la implementación de nuevas tecnologías se ha convertido en una necesidad imperante en el mercado. Los consumidores demandan soluciones digitales que les permi tan acceder a productos y servicios de manera rápida y sencilla. Ante esta situación, Refácil se ha dedicado a desarrollar soluciones financieras

Refácil es capaz de ofrecer una amplia variedad de opciones de pago y recaudo que van desde el efectivo, PSE, códigos QR, billeteras y otros medios, con información en línea de las transacciones realizadas. Además, cuenta con una red propia ubicada en 800 municipios de los 32 departamentos del país, lo que le permite brindar un servicio de alta calidad.

MILLONES REFÁCIL | 131

MauricioRestrepo

MadelenPineda MiguelGiraldo

LA CONSOLIDACIÓN DE UN SUEÑO

Refácil es una Paytech colombiana que ha estado presente en el mercado durante 4 años, ofreciendo soluciones tecnológicas a microcomercios, Pymes y grandes empresas a través de la construcción de un ecosistema transaccional. La empresa tiene cobertura a nivel nacional con sus 35 mil puntos de venta. Su amplia experiencia en el mercado ha sido fundamental en la promoción de la inclusión financiera del país.

Baudoin Pineda, junto a sus socios; Madelen Pineda, Miguel Giraldo y Mauricio Restrepo, cuentan con más de 20 años de experiencia en el sector de pagos y productos digitales. Gracias a su experiencia y esfuerzos, han consolidado la plataforma Refácil, línea de negocio insignia de la compañía, la cual se ha convertido en el mejor aliado tecnológico para incrementar los ingresos de sus clientes.

“Refácil, es el mejor aliado administrando cash in y cash out, por medio de los comercios del país.”

ACERCANDO OPORTUNIDADES A

LOS COMERCIOS DE COLOMBIA

El éxito de la plataforma Refácil se debe a su capacidad para conectar la tecnología con los microcomercios, convirtiéndose en la opción preferida para ofrecer servicios financieros. Esta plataforma ofrece una amplia oferta de servicios, que incluyen desde ventas de recargas y de paquetes hasta pago de facturas, seguros, multicorresponsalías y mucho más.

Su expansión y cobertura a nivel nacional, le ha permitido llegar a cada departamento del país con herramientas claras para que los microcomercios de niveles socioeconómicos

bajos, puedan crecer económicamente. Refácil, no solo brinda la posibilidad de vender nuevos productos, también capacita a su red sobre el uso de herramientas digitales y ofrece acceso a su plan de formación gratuito en más de 800 cursos en todas las áreas del conocimiento; sin duda alguna, este es un aporte significativo al desarrollo del país.

La plataforma Refácil, se desarrolló con sistemas avanzados de seguridad para mitigar riesgos de tipo informático, brindando confianza al momento de usar la plataforma. Además, cuenta con sistemas de redundancia de información que garantizan su funcionalidad y operación las 24 horas del día, los 365 días del año. Su versión móvil también fue diseñada para que pueda ser usada sin necesidad de que el cliente tenga en su celular un plan de datos.

de pagos para los usuarios y los negocios, mejorando la eficiencia en las transacciones y reduciendo los costos asociados al manejo de efectivo.

LOS PAGOS DIGITALES: LA NUEVA TENDENCIA

Los pagos digitales son esenciales para el crecimiento de la actividad económica del país. Para lograrlo es necesario que los usuarios conozcan las alternativas de pago que existen más allá del efectivo. De esta manera poder potencializar el uso de todas las herramientas con las que hoy cuenta el ecosistema, logrando así un crecimiento en la bancarización de Colombia, cerrando las brechas de conectividad e inclusión financiera. En este contexto nace Refácil Pay, el centralizador de pagos que surge como una solución a las nuevas tendencias de los pagos digitales y que se adapta a todo tipo de negocio, sector, tamaño de empresa y tipo de tecnología.

Al promover el uso de pagos digitales, Refacil Pay, contribuye a la inclusión financiera y al cierre de la brecha digital en Colombia. Además, ofrece una solución integral que simplifica el proceso

Refácil Pay, es una solución de pagos que busca facilitar el proceso de recepción de pagos en línea para los comerciantes. Esta herramienta se integra fácilmente con los sistemas de comercio. Con Refácil Pay, se pueden recibir todos los medios de pago, incluyendo cuentas débito y crédito, buy now pay later, retiros personalizados y recaudos para ventas presentes y no presentes. Además, esta solución ofrece beneficios adicionales, como una implementación tecnológica ágil, un acompañamiento continuo y botones de pago personalizados para una mejor experiencia de usuario.

Con esta herramienta, Refácil busca que el celular se convierta en una versión avanzada del datáfono convencional. Actualmente, cuenta con la posibilidad de hacer integración vía API en cualquier Ecommerce, con el centralizador de pagos, permitiendo a las empresas conectarse bajo el modelo de marca blanca.

FINTECH AS A SERVICE

Botones de pago

Medios de cobro

A través de nuestro modelo de Fintech As A Service, le permitimos a cualquier empresa transformarse rápidamente en una fintech u ofrecer servicios financieros a sus clientes o usuarios. Esto va a permitir a nuestros aliados mejorar su propuesta de valor, a través de un portafolio de más de 70 productos, como recargas móviles, seguros, pines de entretenimiento, recaudo de facturas de servicios públicos y privados, corresponsalía, entre otros. Adicionalmente, las empresas podrán acceder a un centra lizador de pagos de manera fácil y rápida, integrando en un sólo lugar pagos con tarjeta de crédito, débito, PSE, billeteras digitales, código QR, link de cobros, entre otros.

Refácil, pone a disposición su plataforma e infraestructura para que las empresas la usen con sus clientes, con el objetivo de potencializar su portafolio, ofreciendo nuevos productos y servicios para que estas empresas sean más competitivas en el mercado, lo que les permitirá crecer sin preocupar

Operamos en:

Entornos físicos

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Incluye acceso directo a los nuevos productos y servicios desde un software existente.

Entornos digitales

Apps - Billeteras

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Desarrollo de funcionalidades a la medida para acceder desde allí a nuevos productos y servicios.

BENEFICIOS

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Que tu negocio no pare de crecer

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Ingreso adicional para tus comercios

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Aumento de tráfico a puntos de venta

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Ampliación del portafolio

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Nuestra infraestructura tecnológica nos permite garantizar los estándares de seguridad y calidad más altos del mercado.

Somos expertos en entornos transaccionales y bancarios. Hemos impulsado la inclusión financiera y digital en el país.

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LA TECNOLOGÍA

Su infraestructura tecnológica es robusta y eficiente, para el desarrollo de plataformas propias que soportan millones de transacciones diarias, asimismo cuenta con mecanismos de integración estándar y protocolos abiertos para conexiones API y Web Service, como valor adicional esta plataforma tiene el respaldo de AWS, un servicio que garantiza estabilidad.

Una de las ventajas competitivas de su modelo de negocio, es la convergencia entre lo físico y digital, teniendo como base la omnicanalidad y que permite a todos sus comercios la posibilidad de vender y recibir pagos con todos los medios de pago existentes

Para continuar expandiendo su red de atención, tienen una línea de crédito de capital de trabajo, para que sus puntos puedan acceder a un prés-

tamo y de esta manera continúen movilizando su negocio y creciendo en cada rincón del país.

Es así como Refácil se ha consolidado en el mercado colombiano como uno de los principales desarrolladores de soluciones que promueven la inclusión financiera y que brinda a los microcomercios, pymes y grandes empresas la posibilidad de crecer

y seguir construyendo país.

Un ecosistema digital integrado, masivo y seguro

OLIMPIA DIGITAL

“EN BUSCA DE UNA LATINO AMÉRICA MÁS SEGURA: NUESTRA PROMESA DE CONFIANZA DIGITAL”

En la era de la industria 4.0, Olimpia Digital garantiza autenticidad, integridad y no repudio en transacciones y acuerdos electrónicos, brindando soluciones de última generación de identidad y validez probatoria, incluyendo firmas electrónicas avanzadas. Abordando nuevas tecnologías como la validación multibiométrica, consulta automatizada de antecedentes y consentimiento digital, se ha centrado en fortalecer la confianza en el entorno online. Esto permite a las empresas construir ecosistemas digitales sólidos, facilitando un acceso cómodo a los consumidores en trámites presenciales y no presenciales.

Desde sus inicios, tenían claro que sus clientes potenciales se enfrentaban a un escenario de trámites presenciales y obsoletos, y que, en una época de transformación acelerada, les representaba más obstáculos que beneficios.

Su objetivo desde entonces y hasta ahora en todos los mercados en los que tiene presencia, es eliminar esos obstáculos y empoderar a los empresarios para que puedan hacer su negocio aún más confiable y competitivo.

Desde un enfoque de inclusión donde todas las personas deben tener acceso a las mismas oportunidades y recursos, han visto la necesidad de permanecer un paso adelante en materia de seguridad y prevención del fraude, dos áreas en constante evolución para las instituciones financieras. Hoy Olimpia Digital integra diferentes servicios en una sola plataforma, orquestando el recorrido del usuario en los procesos transaccionales, de otorgamiento de productos y servicios, entre otros, mejorando el análisis de datos y la experiencia de usuario, buscando ser lo suficientemente flexibles para adaptarse a los diferentes sectores.

COMENZAR DESDE LA INNOVACIÓN HACIA LA CONFIANZA DIGITAL

Olimpia Digital nace como empresa especializada en desarrollar soluciones para la transformación digital, formando parte de uno de los grupos empresariales más importantes del país en su portafolio tecnológico, Colpatria. La empresa fue fundada por Daniel Medina, CEO de Olimpia IT, después de detectar una creciente necesidad en el mercado colombiano y regional de herramientas que ayuden a potencializar el alcance de los usuarios y protejan las operaciones vulnerables al fraude. Es por esto que desde el minuto cero, fue pensada como la compañía que integraría un portafolio de productos y múltiples servicios de validación de identidad por medio de ReconoSER ID, firma electrónica y digital, así como dispositivos empresariales multibiométricos. Con miras a convertirse en el mayor habilitador para el crecimiento de los negocios, las empresas y por qué no, de los países latinoamericanos.

Olimpia Digital opera actualmente en Colombia y México, con planes de expansión a territorios con diferencias culturales e idiomáticas más retadoras como Brasil, entre otros. Hoy la compañía ha logrado construir un equipo multidisciplinar en todo el país y con más de 50 empleados dedicados exclusivamente en la operación regional, cifra que a partir de este 2023 se espera duplicar en la integración de diferentes líneas de negocio paperless, mientras se destaca como uno de los mejores lugares para trabajar en el país.

La disrupción de sus soluciones no se ha restringido únicamente a una estrategia de negocio innovadora, de un equipo joven y talentoso, un aspecto clave de esa cultura innovativa está también en los mecanismos sostenibles que desarrollan las empresas para armonizar su ecosistema comercial con el cuidado del medio ambiente.

REFERENCIADOS POR GARTNER como Representative Vendor en la categoría de pruebas de identidad digital y afirmación.

Cada año, la firma de consultoría Gartner, publica una edición de la guía de mercado por categorías, en donde se destaca la innovación y nivel de desarrollo de las empresas de manera independiente y objetiva, brindando información sobre las capacidades clave del mercado y mencionando proveedores de servicios representativos que las ofrecen.

Esta vez, Olimpia Digital a través de ReconoSER ID hizo meritoria su aparición, como uno de los proveedores referentes que cumple uno o más de los criterios que aborda la Guía de mercado 2022, para Identity Proofing and Affirmation, destacando, “la necesidad de establecer confianza en la identidad del mundo real del usuario en balance con las expectativas de una fricción mínima en la experiencia del usuario donde se hace necesario determinar cuál tecnología implementar, acorde al canal de interacción y el grado de confianza requerido”

Los resultados de su operación no pueden estar más en línea con su propósito, en medio de una crisis sanitaria y económica sin precedentes. Para Andrés Bolívar, CEO de Olimpia Digital, el sector fintech se ha convertido en un ecosistema lleno de oportunidades por la dinamización de los servicios digitales: “Por esto generamos nuestros propios algoritmos lo cual nos ha llevado a la necesidad de validarlos y certificarlos con entidades internacional. Trabajamos con tecnologías de alta complejidad, de la mano de un equipo interno con foco en la investigación y exploración de tecnologías revolucionarias, adaptándolas a las necesidades del mercado Latinoamericano”

La inclusión de este proveedor referente en la guía de mercado refleja su compromiso de ofrecer procesos de validación de identidad confiables y la creación de un entorno digital 100% seguro para la región.

AUTOMATIZAR Y SIMPLIFICAR EL PROCESO DE VERIFICACIÓN DE IDENTIDAD

Con nuevos esquemas de fraude y regulaciones cada vez más estrictas contra el lavado de dinero AML, ya no basta con una validación de identidad simple. Las empresas precisan una gama de herramientas digitales eficientes end to end que confirmen adecuadamente la identidad del cliente agregando valor probatorio.

Por esta razón, las revolucionarias soluciones de Olimpia Digital están liberando el potencial comercial de las industrias, incluidas las instituciones financieras, los minoristas, entre otras organizaciones, al reducir el fraude y transformar las interacciones humanas, brindado validez y seguridad, simplicidad y confianza a través de soluciones que permiten trasladar los trámites, servicios y solicitudes presenciales al mundo digital.

También actúan de acuerdo con las leyes de protección de datos y del consumidor, para que sus clientes y usuarios puedan estar tranquilos al compartir su información, siendo utilizada en un ambiente de confianza y con diferentes propósitos, con toda la transparencia, dentro de una interfaz donde el usuario tiene control total de sus datos personales.

Las soluciones actuales de Olimpia Digital, y las condiciones de desarrollo de infraestructura en la región hoy permiten que una gran mayoría de población esté en capacidad de hacer uso de este tipo de herramientas para el acceso a múltiples productos y servicios digitales, lo cual incide en una mejora de la calidad de vida para las personas.

SERVICIOS DIGITALES SEGUROS AL ALCANCE DE TODOS

Las empresas precisan una gama de herramientas digitales para confirmar adecuadamente la identidad de un cliente a través de un conjunto de diferentes validadores. La segunda pieza del rompecabezas es saber si la persona que ingresa los datos es quien dice ser, y es aquí donde la biometría comienza a ganar terreno.

Para evitar que una persona abra una cuenta bancaria, por ejemplo, con el documento de otra, Olimpia Digital ofrece soluciones de “prueba de vida”, que permiten verificar que la persona que sostiene el documento en la fotografía está realmente allí, y no es una fotografía o un video.

Además, se utilizan diferentes métodos de corroboración en el momento del Onboarding para que cada persona verifique su identidad mediante tecnologías que se centran mayormente en el conocimiento del cliente lo cual garantiza la veracidad de los documentos, ayudando a las empresas a mitigar los riesgos asociados a suplantación, lavado de activos, legales, reputacionales, operativos o de contagio.

Por eso, sus procesos KYC (Know Your Customer) son comprehensivos, se adaptan a la legislación local e internacional, y a las necesidades del sistema financiero de cada país, debido a la na -

turaleza de los riesgos que busca mitigar, frente a la búsqueda de información acerca del cliente en fuentes nacionales e internacionales.

En el mundo digital, Olimpia cree que la verificación de la identidad de los clientes es esencial, pero también es importante garantizar que la experiencia del usuario sea lo más sencilla e in -

tuitiva posible. ¿La misión? ofrecer una solución “end to end” que incluye la captura de factores biométricos como lo son el rostro, las huellas, el documento de identificación, pruebas de vida, la detección de fraudes, la seguridad en la incorporación y aceptación de contratos con validez jurídica a nivel regional e internacional, así como la custodia y protección de la información.

Desarrolla soluciones, componentes y mercados donde la Identidad Digital sea un habilitador para la transformación de los negocios

NAVEGANDO HACIA UN FUTURO LLENO DE DESAFÍOS Y OPORTUNIDADES

Olimpia Digital visualiza un futuro cercano donde miles de entidades ofrezcan y otorguen productos financieros con total confianza al alcance de la mayoría de los ciudadanos. La tecnología regulada y la adopción digital siguen escalando, y es tarea de compañías como Olimpia sacarle provecho a este contexto en la que más temprano que tarde las compañías tendrán que incursionar para no perder competitividad ni tener fuga de clientes.

Se ha dado cuenta de que sus soluciones digitales logran reducir la intervención humana, eliminando el papeleo y proporcionando métodos más eficientes para confirmar la identidad, lo que conduce a un entorno de confianza instantánea. Además, buscan expandirse en la mayoría de los países latinoamericanos, contribuyendo en disminuir los altos índices de suplantación

de identidad en la región, mediante procesos robustos y confiables que permitan al usuario tener un mayor y mejor control de su identidad digital.

En conclusión, Olimpia Digital aspira a convertirse en el aliado indispensable para la digitalización de los procesos críticos en los negocios de Latinoamérica. Su equipo humano, comprometido y apasionado, trabaja con un propósito claro: generar confianza y éxito en cada proyecto en el que participan. Unidos por esta visión, se esfuerzan por forjar una nueva era de innovación y seguridad en la región, marcando la diferencia en cada paso del camino. Al elegir a Olimpia Digital como socio de confianza, las empresas se embarcan en un viaje donde conjuntamente construirán un futuro sólido y de confianza digital para todos.

Fácil, rápido y 100% digital

FINKY

PLATAFORMA 100% VIRTUAL, AYUDANDO A LOS JÓVENES CON CRÉDITOS EDUCATIVOS

En 2020, luego de varios años entendiendo la dinámica del sector educativo, particularmente la educación superior y las principales barreras de acceso, nace FINKY con el propósito de contribuir al acceso igualitario a educación de calidad, específicamente facilitando la financiación.

FINKY gestiona cupos de crédito educativo por medio de una solución 100% digital.

Hacen parte del ecosistema FINTECH. Tres cosas que los diferencian de la oferta tradicional: Su ADN son las tecnologías emergentes, hacen uso de estas para plantear nuevos modelos de negocio en productos y servicios que hasta hace muy poco tiempo eran ofrecidos de manera exclusiva por la banca tradicional; están completamente orientados a la experiencia de usuario, lo que mejor los define es la facilidad, el análisis intuitivo del comportamiento humano, las soluciones

asequibles que pueden ser alcanzadas por todos, sin requerir conocimientos o competencias especiales; el propósito que los mueve es seguir llegando a mercados grandes, desatendidos, nichos específicos, con costos más bajos y a una mayor velocidad; atrás se están quedando los días de llenar formularios, reunir documentos, esperar por una respuesta varios días, pasar por ese sentimiento de no encajar o ser rechazado era lo cotidiano.

La solución supera las tres principales barreras por las que es difícil el acceso a la financiación en Colombia y Latinoamérica: Modelos y políticas de evaluación que desconocen la realidad de la información de este grupo de personas, solicitud de garantías o codeudores, periodos de pago que no consideran la forma como se producen los ingresos.

Están enfocados principalmente en jóvenes de 18 a 29 años de nivel socioeconómico 1 al 3. De acuerdo con las estimaciones del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) en su informe “Juventud en América Latina y el Caribe: Realidades, desafíos y oportunidades”, en 2020 había aproximadamente 69 millones de jóvenes de entre 18 y 29 años en América Latina y el Caribe, en Colombia 12 millones1 En términos de inclusión financiera, existe una brecha significativa entre los jóvenes de nivel socioeconómico 1 al 3 y los de niveles más altos en Colombia y Latinoamérica. Muchos jóvenes de estos niveles no tienen acceso a servicios financieros formales, como cuentas bancarias, tarjetas de crédito o préstamos, lo que limita sus oportunidades de crecimiento económico. A menudo, estos jóvenes se ven obligados a recurrir a préstamos informales con tasas de interés extremadamente altas, lo que aumenta aún más su carga financiera. En Colombia del grupo etario de 18 a 29 años son el 81% y tiene

por lo menos un producto financiero tradicional, sin embargo, solo el 20% accede a crédito formal y otro tanto lo hace en el mercado informal2

"Nuestro modelo de negocio reta lo tradicional: políticas de aprobación flexibles, 7 de cada 10 solicitudes son aprobadas; no solicitamos codeudor, 70% de los cupos de crédito son tomados por los mismos estudiantes; pagos a medida en que se generan los ingresos con la meta de terminar el semestre sin deudas, FINKY gestiona un índice de cartera en mora más bajo que el índice de mora del sector tradicional", comenta Liliana Beltrán, CEO de Finky..

"Trabajamos por construir historias con final feliz; sobre aquellos que han sido rechazados por otras opciones tradicionales, quienes no cumplen con los requisitos para opciones públicas, o sencillamente de antemano se han excluido porque no se atreven o no conoce alternativas".

2 Informe de inclusión financiera Banca de las Oportunidades (2021)

1 DANE (2018)

Inclusión Financiera

Hay mucho trabajo de diseño, de tecnología, un modelo de riesgo, un modelo financiero, un fuerte proceso operativo, un modelo de servicio, ¡pero sobre todo hay ganas de seguir transformando la vida de miles de personas!

En apenas 2 años de operación han obtenido unos resultados sorprendentes: lograron que más de 5 mil personas accedieran a financiación en el 90% de municipios y ciudades de Colombia, más de 4 millones de dólares aprobados.

El costo de las universidades de acceso en Latinoamérica puede variar significativamente de un país a otro. Sin embargo, en general, los costos de la educación superior en Latinoamérica son relativamente altos en comparación con los niveles de ingresos de la población. Esto hace que sea aún más difícil para los jóvenes de niveles socioeconómicos bajos y medios acceder a una educación de calidad.

Ya son 19 las Instituciones de educación superior que han creído y apostado por este modelo, son ellos los que permiten que los estudiantes que se vinculan con FINKY paguen cuotas y a medida que vamos recaudando, la institución va recibiendo sus pagos.

Su oferta de valor para las Instituciones de Educación Superior aliadas en Colombia es la

intermediación de todo el proceso, desde la vinculación hasta la gestión de cartera. Con herramientas tecnológicas, costos bajos, alta eficiencia. Lo más importante, el corazón del modelo: FINKY se hace cargo de la cartera en mora y en caso de que el estudiante no pague, garantiza que la universidad reciba el 100% de sus costos.

ALIANZAS ESTRATÉGICAS

Creen en los resultados que produce la suma de propósitos, en la actualidad han establecido alianzas con asociaciones como Fodesep y Ápice.

El Fondo de Desarrollo de la Educación Superior FODESEP es una entidad del gobierno nacional vinculada al Ministerio de Educación especializada en apoyar a las Instituciones de Educación Superior para que sean más competentes y competitivas, de economía mixta, solidaria, sin ánimo de lucro, que hace parte de la Rama Ejecutiva del Poder Público; del orden Nacional, descentralizada por servicios, con personería jurídica, autonomía administrativa y Patrimonio propio.

Fuente: Superintendencia Financiera y Banca de las Oportunidades. Reporte inclusión financiera 2022

FODESEP, tiene como misión generar valor a la educación superior- mediante el fortalecimiento de las Instituciones de Educación Superior con la participación de todos los actores, tiene como objetivos prestar servicios de financiamiento o cofinanciamiento, complementarios o no financieros, para apoyar el quehacer misional de las Instituciones de Educación Superior; de tal manera que, el servicio de la educación se preste en términos de calidad, pertinencia y obertura con equidad.

Durante más de 29 años de existencia, el FODESEP ha contribuido al logro de los objetivos de más de 150 Instituciones de Educación Superior, lo que representa el 50% del número de IES en Colombia y se ha impactado a más de 7 millones de estudiantes.

virtuales; y administra fondos para el desarrollo de proyectos de crédito educativo, becas y otras ayudas financieras y fondos para desarrollar proyectos educativos.

También fomenta las relaciones académicas a nivel de pregrado, postgrado y de perfeccionamiento de lenguas extranjeras, y el intercambio de información sobre los programas de pregrado, postgrado y de investigación científica que existen actualmente; y actúa como grupo de consultoría en materias relacionadas con los objetivos y actividades de la Asociación.

EXPERIENCIA DE UNO DE NUESTROS MÁS DE 5000 FINKERS:

La Asociación Panamericana de Instituciones de Crédito Educativo, ÁPICE , es una organización internacional, sin ánimo de lucro, integrada por entidades (instituciones, programas y servicios), públicas, privadas o mixtas, cuyo objetivo es la creación, promoción, coordinación, administración y difusión de programas de crédito educativo, becas y otras ayudas financieras para estudiantes de las Repúblicas Americanas.

ÁPICE tiene como propósito contribuir al óptimo desempeño de sus afiliados, y de las instituciones, programas y servicios de crédito educativo y de educación superior, mediante procesos de investigación, transmisión, aplicación, evaluación y expansión de sistemas y opciones de crédito educativo y de financiamiento e internacionalización de la educación.

ÁPICE investiga y divulga las actividades, experiencias e innovaciones de los organismos de Crédito Educativo; ofrece asesoría a gobiernos, entidades y personas; celebra periódicamente congresos, seminarios, foros y eventos técnicos con el fin de contribuir a solucionar problemas relacionados con la formación de recursos humanos; promueve la capacitación y el perfeccionamiento del personal directivo, administrativo y técnico mediante cursos presenciales y

¡José Vicente Lozano Villazón un indígena que nos inspira!

Nos inspira la historia de un líder indígena que ha dedicado su vida a ayudar a su pueblo desde la pedagogía. Su compromiso con la justicia social y la educación lo ha impulsado a aportar en su comunidad Gotsezhi ayudando a muchos jóvenes a transformar su realidad desde la educación y el conocimiento.

José nos comparte su experiencia como docente de grado primero de la Institución Etnoeducativa

Distrital Zalemaku Sertuga ubicado en la cuenca media del río Guachaca, para la comunidad Gotsezhi, un pequeño pueblo Indígena Wiwa incrustado en la Sierra Nevada de Santa Marta a 450 metros sobre nivel del mar, que alberga aproximadamente a 50 familias. Esta comunidad es famosa por su conservación cultural y ancestral y se considera actualmente un centro cultural, educativo, administrativo y político del pueblo Wiwa del departamento del Magdalena.

Nació en una familia muy humilde, de escasos recursos e inició sus estudios cuando tenía 9 años, en una escuela rural de la ciudad de Riohacha, comunidad Nunkumaka, donde sus padres lo llevaron para terminar quinto de primaria y bachillerato en la institución I.E.D. Zalemaku Sertuga en la que hoy en día tiene el placer de enseñar.

Después de terminar el bachillerato sin facilidades económicas estudió Enfermería en Salud y desde luego la comunidad lo escogió para ser docente, toma la decisión de empezar a estudiar en la Normal Superior de Corozal Sucre.

Pasando los años opta por inscribirse en la Universidad del Magdalena; sin embargo, al no encontrar Licenciatura en Ciencias Sociales, opto por la Licenciatura en Literatura y Lengua, solo pudo estudiar un semestre a raíz de sufrir un accidente, lo cual lo llevó a una depresión durante un tiempo en su vida.

Decide iniciar sus estudios en Licenciatura en Ciencias Sociales, actualmente en la institución para la que trabaja no tiene docentes indígenas profesionales en esta área, es así que navegando en internet encuentra la licenciatura que buscaba en el sitio web de la Fundación Universitaria del Area Andina.

Solicitó la asesoría académica para iniciar su carrera profesional, siendo consciente de no contar con el dinero del programa académico busca opciones, los asesores le comparten el modelo de financiación de FINKY que le permite obtener un cupo de crédito e iniciar sus estudios.

“Ahora estoy muy agradecido por tenerme en cuenta y brindarme esta oportunidad de conocer a Finky para tener el acceso a la educación de calidad desde la virtualidad, así mismo agradezco a todos los asesores que me ayudaron en el proceso de cupo de crédito y matrícula”..

Jose aspira a ser uno de los pioneros licenciados de ciencias sociales en su comunidad indígena para satisfacer la necesidad requerida y ayudar a su población en su crecimiento cultural, profesional y educativo.

“Mil gracias a ustedes Finky por permitirme lograr mis sueños”.

Testimonio comunidad indigena Jose Lozano

NUESTRAS IES ALIADAS

La Fundación Universitaria del Área Andina ha logrado adoptar sistemas y alternativas de financiación diferentes que ayudan a más colombianos a cumplir sus sueños profesionales a través del estudio, FINKY es una de estas alternativas.

La Fundación Universitaria del Área Andina cuenta con 40 años de trayectoria en Educación Superior, con presencia física en las principales capitales de Colombia. Su sede principal está en Bogotá; tiene una Seccional en Pereira otra en Valledupar y 42 Centros de Servicio Universitario, CSU a nivel nacional. Con más de 38 mil estudiantes y 100 mil graduados , en las distintas estrategias metodológicas: presencial, distancia y virtual, aporta al desarrollo social y económico de Colombia.

José Leonardo Valencia Molano, el rector de la Fundación Universitaria del Areandina, comparte sobre su alianza innovadora con FINKY y su experiencia con nuestra plataforma digital, la cual considera que su modelo financiero abre grandes posibilidades de cupos de créditos en solo minutos, de manera fácil, segura y moderna. Comparte que: “gracias a la gran flexibilidad en los requisitos, FINKY se diferencia de las opciones tradicionales de financiamiento que existen actualmente en el país, de esta manera son más los estudiantes que pueden continuar sin interrumpir su proceso de formación“.

“Estamos en una dinámica compleja, por eso migramos a un modelo que indudablemente responde a las necesidades del mercado de la

educación superior en Colombia, y es contar con alternativas de financiación para educación diferentes a las que normalmente conocemos, de plazos cortos y altos intereses”.

De acuerdo con Valencia, la universidad se adaptó de manera positiva con el sistema de Finky y se encuentra tranquila por su apertura hacia el mundo fintech resaltando su respaldo importante y necesario para garantizar el pago de la deuda de los estudiantes con la universidad.

El rector hace la invitación a todas las instituciones de educación superior (IES) a incorporar el modelo que ofrece Finky como un factor diferenciador, facilitando el acceso a educación superior a estudiantes con dificultades financieras que solo Finky está dispuesto a apoyar, aprovechando todos sus recursos tecnológicos, resaltando así el acceso fácil y sencillo a la plataforma, que permite acceder a los servicios desde cualquier lugar y dispositivo, solo necesitando una conexión a internet.

Desde el 2020 Areandina ha recibido a través de Finky más de 2 mil estudiantes que han empezado sus estudios presenciales y virtuales gracias a este modelo de financiación, encontrando así una solución amigable y sencilla que facilita el trámite y la solicitud del cupo de crédito. FINKY ha aportado a la reducción de la tasa de deserción, puesto que son más los estudiantes que continúan con su proceso de re matrícula o renovación hasta finalizar sus estudios.

“Es evidente que la deserción es un problema grande en las universidades de Colombia, llegando a un indicador del 50% de los estudiantes que no terminan sus estudios por factores como: Cambiar de carrera, bajo rendimiento académico en su proceso de formación y finalmente hay una constante e indudable y es el tema de recursos para terminar sus estudios, sin dejar de un lado la inflación que estamos viviendo en este 2023. Por eso en Areandina hacemos un gran esfuerzo para ayudar a estas personas desde las áreas de psicología y financiera, en este caso con Finky es la ruta perfecta con la que hemos logrado reducir la deserción y mantener la permanecía intersemestral en la universidad un 93% lo cual es un éxito total.”

José Leonardo considera que su alianza con Finky aporta al país positivamente porque ayuda a la democratización de la educación, hoy posible gracias a la virtualidad y a su enorme impacto de calidad, cobertura, pertinencia regional y mejoramiento de la calidad de vida de los colombianos en distintas zonas del país.

“Areandina es una universidad de alcance nacional, gracias a su modalidad virtual, que actualmente le permite llegar al 90% del territorio nacional. El 9% de nuestros 38 mil estudiantes vienen a través de nuestro aliado estratégico Finky, es decir alrededor de 2500 areandinos”

“En 3 años esta alianza ha representado un crecimiento del 10%, nos complementa muy bien en esta era digital, con un sistema moderno para que más personas accedan a la educación superior de calidad y puedan financiar sus estudios promoviendo la cultura y el acceso”.

Valencia finaliza resaltando la importancia de Finky en la reducción de costos operativos de la universidad en cuestiones de manejo de cartera, puesto que esta alianza le ha permitido delegar esta función a su aliado estratégico en financiación. Esta reducción se ha convertido en un ahorro que se invierte en la mejora continua de su oferta académica.

Grupo empresarial

Una startup, legaltech que digitaliza y automatiza trámites y procesos legales con soluciones BPaaS en la nube

TOOLES HERRAMIENTAS LEGALES

TOOLES es un conjunto de herramientas y soluciones en la nube que permiten la digitalización y automatización de procesos legales, transformando de manera radical las prácticas actuales.

Su propósito es promover y facilitar el acceso a la justicia a todos, haciendo un uso eficiente de la información y la tecnología.

De acuerdo con el Informe Mundial sobre el Estado de la Justicia 2021, elaborado por la Comisión de Derecho y Política del Desarrollo de la International Bar Association, el acceso a la justicia sigue siendo un problema importante en todo el mundo. Se estima que dos tercios de la población mundial no tienen acceso básico a la justicia, y que el 70% de la población mundial no puede hacer efectivo uno de sus derechos fundamentales.

En Latinoamérica, el acceso a la justicia es un tema crítico. De acuerdo con el Índice de Acceso a la Justicia en Latinoamérica 2020, elaborado por la Universidad de los Andes y el Centro de Estudios de Justicia de las Américas, el acceso a la justicia es limitado en toda la región, con una puntuación promedio de 0.45 sobre 1. Los temas más recurrentes en relación al acceso a la justicia en Latinoamérica incluyen la falta de recursos y la corrupción en el sistema judicial, la inseguridad ciudadana y la falta de acceso a la justicia para grupos vulnerables como mujeres, niños y niñas, y pueblos indígenas.

En Colombia, cifras del Informe Nacional sobre el Estado de la Justicia en Colombia 2021, elaborado por la Corporación Excelencia en la Justicia, estiman que el 49,7% de los ciudadanos considera que el acceso a la justicia es difícil o muy

difícil. La congestión judicial, falta de recursos y personal en el sistema judicial, lo que afecta la eficiencia y eficacia de los procesos judiciales; la inseguridad ciudadana y la violencia, que generan miedo y desconfianza en las instituciones encargadas de garantizar la justicia y la discriminación son algunos de los factores relevantes a considerar. De igual forma se destaca la importancia de mejorar la coordinación entre las diferentes entidades encargadas de garantizar la justicia en Colombia.

En general, los trámites y la complejidad de los procesos legales varían según el país y la región. Sin embargo, es común que los procesos legales en todo el mundo sean complejos con grandes desafíos por resolver como: la falta de información clara y accesible para las personas. Esto puede afectar a todas las personas, pero especialmente a las personas de bajos ingresos y a aquellos que tienen menos recursos para navegar por los procesos legales. Como resultado, pueden limitar el acceso a la justicia y perpetuar desigualdades.

Las herramientas y soluciones legales digitales, como los sistemas de automatización y gestión de procesos legales, pueden ayudar a hacer frente a algunos de estos desafíos, simplificando los trámites y procedimientos legales y facilitando el acceso a la justicia para un número mayor de personas.

En los últimos años, se ha observado un creciente interés y desarrollo en el sector legaltech. Según el informe "Mapping of the Global Legaltech Landscape" de 2021, se identificaron más de 6,000 empresas legaltech en todo el mundo. Estas empresas están innovando y desarrollando soluciones tecnológicas para mejorar la eficiencia y la calidad en la prestación de servicios legales. En el ecosistema legaltech se han desarrollado diversas herramientas para abogados, tales como plataformas de gestión de casos, software de investigación legal, herramientas de automatización de contratos, entre otras.

Según el informe "The State of the Legal Industry in 2021" de Clio, el 66% de los abogados encuestados afirman utilizar algún tipo de tecnología para la gestión de su práctica legal. Además, se observa un aumento del uso de herramientas de automatización de procesos legales y de

inteligencia artificial en la toma de decisiones. Aunque los abogados tradicionalmente han sido considerados como reacios al cambio y a la adopción de nuevas tecnologías, se ha observado un cambio en esta tendencia en los últimos años. Según este mismo informe el 72% de los abogados encuestados afirman que la pandemia de COVID-19 ha acelerado la adopción de tecnologías en su práctica legal.

“En este entorno nos hemos enfocado en el desarrollo de soluciones legaltech SaaS, modulares, interoperables, parametrizables, de fácil escalabilidad y  con total enfoque en la experiencia de usuario”, comenta Liliana Beltrán, CEO de Tooles.

“Estamos enfocados en ofrecer la forma más sencilla y asequible de gestionar procesos legales”, comenta Liliana.

En solo cuatro años de operación han realizado más de 7 millones de monitoreos a procesos judiciales, más de 50 mil usuarios impactados y la gestión de más de 3 millones de documentos legales. Estas cifras son una muestra del potencial que tienen las soluciones tecnológicas para mejorar el acceso a la justicia y facilitar el manejo de los procesos legales.

La capacidad de monitorear procesos judiciales en tiempo real y de gestionar documentos legales de manera digital ayuda a hacer más eficientes y eficaces los procesos legales, reduce costos y aumenta el acceso a la justicia a una mayor cantidad de personas. Además, la capacidad de impactar a más de 50 mil usuarios en solo 4 años muestra cómo las soluciones tecnológicas ayudan a cerrar la brecha de acceso a la justicia para aquellos que enfrentan barreras en el acceso a los servicios legales.

El trabajo de Tooles es un ejemplo de cómo las soluciones legales digitales son una herramienta importante para mejorar el acceso a la justicia y facilitar los procesos legales para todas las personas.

Magdalena Echeverri Escobar. Directora corporativa jurídica y de regulación ambiental Urbaser, comparte su experiencia con las soluciones de TOOLES.

“Tooles más que ser una plataforma, es un acompañamiento jurídico. Todos son muy amables, están atentos, tienen respuestas oportunas y la calidad humana de las personas que están detrás de la plataforma es increíble, entonces, no es simplemente interactuar con una plataforma digital que no tiene alma, sino que, efectivamente hay personas detrás de Tooles.

Me ha parecido super importante poder presentarle a las diferentes áreas de la compañía y al director ejecutivo, indicadores en cuanto a los procesos. Tooles nos permite monitorear los indicadores, yo tengo unas metas super exigentes en cuanto a los procesos, el año pasado por ejemplo nos planteamos la meta de reducir el 20% de los procesos judiciales y a través de Tooles he podido hacer seguimiento a esos indicadores y a mi equipo de trabajo para que logre efectivamente el cierre de los procesos.

Durante el tiempo que llevamos trabajando juntos, Tooles ha sido un aliado estratégico para el área jurídica de la compañía y para la alta gerencia, porque nos ha permitido tomar decisiones rápidas. Gracias a Tooles, podemos sacar informes de los procesos y tener al día toda la información que está disponible en los juzgados, tanto los que suben los reportes a las diferentes plataformas de la rama judicial, como aquellos que están en sitios alejados del país y que aún no tienen la suficiente tecnología para estar al día en estas plataformas.

Desde que estamos con Tooles yo me siento súper tranquila porque sé que mis notificaciones me están llegando en tiempo real y que mis procesos están siendo vigilados las 24 horas del día.

Uno de los principales valores agregados de Tooles es que nos ha quitado una carga laboral muy alta. Yo tenía un grupo de abogados que

pasaba muchísimo tiempo revisando en las diferentes plataformas los procesos y agendando las audiencias. Con Tooles podemos tener un calendario donde podemos monitorear el día a día y preparar las audiencias; así mismo, las notificaciones de los vencimientos de términos permiten que -uno como director- gestione los procesos en muy poco tiempo y dedique su tiempo efectivamente donde aporta valor a la empresa: previniendo los riesgos y -en mi casollevando a cabo la defensa jurídica de Urbaser”.

SOBRE URBASER

Fundación: la sociedad se creó el 20 de noviembre de 1996 y fue comprada por Urbaser en marzo de 2020.

Urbaser cree en el poder de transformar, es una compañía de clase mundial y las acciones que están en sus manos son inaplazables. Por eso basan su gestión en estos 3 pilares: Servir, Proteger y Transformar.

Servicios: Es la compañía que mejor conoce el mercado colombiano, por ello ofrece integralidad en servicios medioambientales a través del desarrollo de actividades que apuntan a las necesidades de cada uno de sus clientes. La protección del medio ambiente es uno de sus pilares y cuentan con el respaldo de su marca global.

Ubicaciones: Urbaser Colombia opera en varias ciudades del país, incluyendo: El Eje Cafetero, Soacha, Facatativá, Tunja, Duitama, Montería, Caucasia, Barranquilla, Popayán y Yumbo.

Urbaser tiene más de 2.000 personas transformando el mañana. Brinda servicios ambientales de calidad a más de 2,4 millones de habitantes en los departamentos del Atlántico, Boyacá, Cauca, Córdoba, Cundinamarca, Quindío y Valle del Cauca.

Proyectos destacados: Urbaser cuenta con 4 Rellenos Sanitarios que gestionan los residuos del 10% de los municipios (108) del país en los que implementa nuevas tecnologías e innova continuamente en consonancia con su estrategia social y ambiental como miembros del Pacto Global en Colombia.

Sostenibilidad: Como miembros del Pacto Global, las acciones de educación, formación, responsabilidad social y ambiental están orientadas en el marco de los Objetivos de

Desarrollo Sostenible (ODS), los valores corporativos y las políticas globales de Urbaser para la promoción de la sostenibilidad, la eficiencia operativa y la reputación. Urbaser desarrolla soluciones a la medida de las necesidades de nuestros clientes, con el respaldo del know how que tiene Urbaser para diseñar, construir y operar todos los procesos y servicios que las industrias y empresas necesitan.

La empresa tiene entre más de 35.000 empleados a nivel mundial.

Los proyectos sociales de Urbaser están enfocados a las necesidades y expectativas de las comunidades y sus acciones están dirigidas a la sensibilización y educación ambiental, actuaciones para el beneficio de las comunidades, el apoyo del arte, la cultura y el deporte (donaciones, patrocinios) y el voluntariado corporativo.

Caso de éxito Govtech: CORTOLIMA, fortaleciendo la gestión institucional e impactando la gestión con los ciudadanos.

La Corporación Autónoma Regional del Tolima, CORTOLIMA es un caso de éxito de la implementación de soluciones legaltech de TOOLES para automatizar y mejorar la eficiencia de sus procesos y trámites ambientales misionales.

Hacia el año 2020, CORTOLIMA enfrentaba desafíos importantes en la gestión de sus procesos

Magdalena Echeverri Escobar, Directora corporativa jurídica y de regulación ambiental Urbaser

misionales, incluyendo desafíos de gestión de sus trámites ambientales, dificultad para el seguimiento y monitoreo de los casos, y la falta de una plataforma de gestión de documentos centralizada, articulada y en línea.

Con la implementación de las herramientas digitales de TOOLES, CORTOLIMA está avanzando en automatizar y digitalizar actividades de alto valor en sus trámites ambientales misionales; a la fecha cuenta con 17 de sus 23 trámites habilitados en línea a disposición de sus usuarios, para quienes ya no es necesario acercarse a una oficina de CORTOLIMA para solicitar sus trámites, pues ahora lo hacen desde cualquier lugar a través de internet; asimismo, está fortaleciendo sus procesos internos, ya que la plataforma al ser automatizada cuenta con funcionalidades para generar los documentos de manera automática con la posibilidad de generar, editar, revisar, aprobar, previsualizar y firmarlos de manera digital brindando mayor eficiencia y transparencia en la respuesta al ciudadano sobre las solicitudes recibidas y mejorando sustancialmente los tiempos de atención de los trámites. Otro ejemplo es la liquidación de las

diferentes tasas, tarifas y tributos de la Corporación, los cuales quedarán automatizados en la plataforma con una funcionalidad que permitirá crear libremente las variables y fórmulas para luego parametrizar el cálculo que se requiera en los procesos correspondientes, para reducir los errores que se puedan cometer debido a la manualidad además de brindar mayor confianza y transparencia.

El uso de las soluciones de TOOLES ha permitido a CORTOLIMA gestionar sus trámites misionales entre los que se encuentran permisos, autorizaciones y registros con mayor eficiencia y rapidez, además se ha facilitado el seguimiento y monitoreo de los procesos, lo que ha permitido mejorar la toma de decisiones y la ejecución de acciones preventivas. Así mismo, la implementación de la plataforma ha permitido una mayor transparencia y trazabilidad, con lo que ha aumentado significativamente la confianza entre los ciudadanos y se ha mejorado la imagen y reputación de la entidad.

En general, el caso de éxito de CORTOLIMA es un ejemplo de cómo la implementación de solucio -

nes legaltech puede mejorar significativamente la eficiencia y eficacia de los procesos legales, lo que a su vez mejora la calidad de vida de las personas al garantizar un acceso más rápido y eficiente a la justicia y a los servicios legales.

ALIANZAS PARA FOMENTAR EL DESARROLLO DEL SECTOR LEGALTECH.

Estas son algunas de las alianzas que TOOLES ha establecido:

Asociación Legaltech: Es una organización que agrupa a diversas empresas de tecnología legal en Colombia. La asociación tiene como objetivo impulsar el desarrollo del sector legaltech en el país, promover la innovación y el emprendimiento en el sector, y colaborar en la creación de políticas públicas que favorezcan el desarrollo del sector legaltech. TOOLES es miembro activo de la Asociación Legaltech y ha participado en diversos eventos y actividades organizados por la asociación.

Probono: Es una organización que tiene

como objetivo facilitar el acceso a la justicia para personas y organizaciones que no cuentan con los recursos necesarios para pagar servicios legales. Probono colabora con abogados y firmas legales para ofrecer servicios legales pro bono a personas y organizaciones que los necesiten. TOOLES ha colaborado con Probono en el desarrollo de soluciones tecnológicas para facilitar el acceso a la justicia para personas y organizaciones que requieren servicios legales.

ANDI Cámara de Aceleración y emprendimiento: La ANDI (Asociación Nacional de Empresarios de Colombia) es una organización que agrupa a empresarios y empresas en Colombia con el objetivo de impulsar el desarrollo económico y empresarial del país. La Cámara de Aceleración y Emprendimiento de la ANDI tiene como objetivo promover el emprendimiento y la innovación en el país.

Estas alianzas son fundamentales para el desarrollo y crecimiento del sector legaltech en Colombia y Latinoamérica. La colaboración entre empresas, organizaciones, y gobiernos es clave para impulsar el desarrollo del sector, promover la innovación y el emprendimiento, y mejorar el acceso a la justicia para todas las personas.

Tu casa en Colombia desde el exterior es posible

VIVENTA:

INNOVACIÓN AL SERVICIO DE LOS COLOMBIANOS EN EL EXTERIOR

Se podría decir que Viventa surgió antes del término fintech , o por lo menos antes de su popularización. Fundada en 2005 en Nueva York por migrantes colombianos, Viventa nació con un objetivo claro: ayudar a los colombianos en el exterior a comprar su casa en Colombia desde cualquier lugar del mundo. Sin saberlo en ese momento, este objetivo sería el camino que la llevaría a convertirse en la fintech que es en la actualidad.

Cuando se fundó Viventa era difícil, por no decir imposible, que los colombianos en el exterior accedieran a métodos de financiación para comprar vivienda en su país de origen. El proceso de compra y envío de dinero desde el extranjero era complejo y estaba lleno de incertidumbres.

Además, acceder a las ofertas del mercado inmobiliario colombiano desde el exterior tampoco era una tarea sencilla. En ese entonces, tener un teléfono celular era un lujo y los sitios web parecían más una página de avisos clasificados que una galería de fotos.

En ese panorama, Viventa surgió como un gran articulador de un sistema hasta entonces prácticamente inexistente y logró conectar a la banca y a las constructoras colombianas con el mercado de sus compatriotas residentes en el extranjero.

“Nosotros comenzamos a ofrecer la posibilidad de comprar vivienda en Colombia al facilitar el acceso al crédito hipotecario que ya ofrecía

la banca colombiana. Lo complejo fue que los bancos estuvieran dispuestos a comprender conjuntamente con nosotros las características y el perfil de riesgo de los colombianos que estaban trabajando en el exterior” , cuenta Sandra Amézquita, CEO de Viventa.

Sin embargo, una vez superado ese paso, Amézquita reconoce que “no fue difícil encontrar con quien trabajar, ya que para ese entonces el tema de remesas era bastante bien conocido y altamente desarrollado por entidades como Conavi, Bancolombia y Davivienda, solo para mencionar algunas”

En la actualidad, con 18 años de experiencia en el mercado, Viventa es una plataforma que conecta a los colombianos en el exterior con los mejores proyectos de vivienda en preconstrucción y las opciones de financiación que necesitan para comprar inmuebles nuevos o usados en Colombia.

ACORTANDO DISTANCIAS CON TECNOLOGÍA

Los clientes de Viventa se encuentran en lugares tan diversos como Miami, Nueva York, Madrid, Santiago o Melbourne. Por eso, más que un valor agregado, la tecnología se convirtió en una herramienta básica desde los primeros años de operaciones de la compañía.

Desde la adopción de las primeras versiones de SalesForce hasta la creación de desarrollos tecnológicos propios, Viventa ha hecho posible su éxito gracias al uso de las tecnologías en la nube como el eje integrador de los principales actores del mercado inmobiliario.

Así fue como se ganó la confianza no solo de los bancos y las constructoras más reconocidas del país, sino también de otros jugadores claves en el mercado de los colombianos en el exterior, como los consulados, negocios de inmigrantes colombianos y medios locales.

Liderando desde el ejemplo

A medida que Viventa fue adquiriendo madurez y reconocimiento en su nicho, el uso de tecnología se diseminó a nuevas áreas de la compañía. Por ejemplo, las estrategias de mercadeo, en principio dependientes 100 % del voz a voz y las ferias inmobiliarias, migraron a mensajes personalizados que cada cliente recibe a diario en canales digitales como las redes sociales y el correo electrónico.

En su décimo aniversario, los días de SalesForce en Viventa estuvieron contados. La compañía migró a un nuevo sistema personalizado con un objetivo claro: ser una solución para el ciclo completo de las necesidades de los migrantes para comprar vivienda desde el exterior, con funcionalidades personalizadas y segmentadas en función a los datos de cada cliente, y gestionada por un equipo in-house especializado en soluciones digitales.

La empresa es consciente de que esta es una brecha que no puede cerrar por sí sola, pero ve con optimismo lo que le depara al sector financiero en el futuro cercano.

Para el Director de Innovación de Viventa, Santiago Rueda, “el crédito de vivienda es uno de los productos financieros que menos disrupciones ha tenido, pero esto está cambiando y en los próximos años esperamos una verdadera revolución”

En ese sentido, Rueda reconoce que hay nuevas fintech en el mundo que no sólo están transformando la experiencia del cliente reduciendo la fricción a través de la digitalización, sino que están creando productos end-to-end que integran a constructores, prestadores de servicios, productos bancarios y a las mismas familias migrantes.

“Quien logre combinar de manera satisfactoria los datos del cliente (know your customer) con el data

property tendrá la llave hacia el futuro de esta industria” , concluye Rueda. Y sin lugar a dudas Viventa está en el camino de abrir esa puerta.

Desarrollos “Made in Viventa”

La inversión en el sector proptech está creciendo de forma acelerada en Latinoamérica y Viventa no ha sido ajena a esta tendencia. A través de Viventa Capital, la compañía desarrolla innovaciones propias que amplían su portafolio de servicios.

Vivefuturo: Es un bróker hipotecario en Colombia para que las personas puedan acceder de manera fácil a opciones de crédito de vivienda de diferentes entidades financieras en un mismo lugar. En la actualidad agrupa ofertas de 9 de los bancos más importantes del país.

Legalítica: Una startup colombiana que combina legaltech y proptech para hacer transacciones inmobiliarias más seguras. Actualmente cuenta con un producto para realizar el análisis jurídico inteligente del Certificado de Tradición y Libertad de un inmueble y así determinar en minutos si la propiedad tiene problemas para ser transada.

Credilife: Una solución know your customer que usa la tecnología para simplificar la recolección, gestión y verificación de la documentación necesaria para tramitar solicitudes de crédito. Garantiza seguridad en la información, disminución de errores y optimización de tiempo así como una experiencia al usuario sin fricciones.

ViveUsados: Un portal para transar inmuebles usados certificados en las principales ciudades de Colombia. En ViveUsados los clientes de Viventa pueden comprar o poner a la venta sus inmuebles en Colombia.

ViveCobertura: Una solución integral de seguros pensada especialmente para los colombianos en el exterior. En ViveCobertura los clientes de Viventa pueden asegurar no solo la deuda de su crédito de vivienda, sino el valor comercial total de su propiedad en Colombia. Incluso, allí pueden adquirir cobertura todo riesgo para el mobiliario que contiene la propiedad, seguros de arrendamiento, entre otros.

Fintech y proptech: una integración necesaria

Como facilitador de negocios inmobiliarios y de financiación de vivienda para colombianos en el exterior, Viventa se encuentra en el cruce de caminos entre las proptech y las fintech

Sus aliados financieros más importantes son Bancolombia, Davivienda, Banco Unión y Banco de Occidente, quienes le han apostado al mercado de los colombianos en el exterior a través de programas orientados a la inclusión financiera de la población migrante junto a compañías como Viventa.

Estas alianzas confirman por qué las fintech deben ser vistas como un aliado estratégico y no como un competidor dentro del reto que implica para el sector financiero abrirse a los nuevos modelos digitales y al open banking.

“Queremos un futuro más digital que facilite aún más el acceso a servicios financieros asequibles, apalancados en analítica de datos que le permitan al migrante resolver los desafíos en los frentes relacionados con la adquisición y administración de vivienda y el crecimiento patrimonial. Deseamos llegar a más personas esperando acelerar el impacto social que generamos”. Sandra Amézquita, CEO de Viventa.

El modelo phygital, una realidad en Viventa

Si bien la pandemia de 2020 llevó a la mayoría de las compañías a repensar sus operaciones para migrarlas al mundo digital, esta es la realidad de Viventa desde años atrás. Además, el modelo phygital (integración de canales físicos + canales digitales) responde a las necesidades de los usuarios que cada vez buscan resolver sus necesidades de crédito a distancia, sin necesidad de visitar una oficina física de un banco o bróker.

Consciente de este panorama cambiante y la naturaleza de su mercado, desde sus orígenes

Viventa ha centrado su modelo de atención en los canales a distancia, pero sin perder de vista el establecimiento de oficinas en localizaciones clave para el mercado de los colombianos en el exterior.

Es así como la sede principal de Viventa en Miami se complementa con oficinas comerciales en Nueva York, Nueva Jersey, Manizales y Madrid; un centro de soporte y operaciones en Medellín, además de dos puntos de mercadeo y tecnología en Miami y Medellín.

MÁS ALLÁ DEL TECH: EL FACTOR SOCIAL DE VIVENTA

Desde marzo de 2021 hasta finales de 2022, más de 500.000 colombianos dejaron el país con la intención de no regresar en el corto plazo. En la mayoría de los casos, las personas que emigran de Colombia lo hacen sin la certeza de tener una fecha de regreso, y en busca de oportunidades laborales que lamentablemente no encontraron en su tierra.

Al tener como objetivo el mercado de los colombianos en el exterior, Viventa basa su operación en valores que tienen en cuenta los desafíos y riesgos a los que se enfrentan los miles de nacionales que deciden salir del país.

Para esto es clave reconocer que aunque los colombianos emigran, los vínculos con su tierra se mantienen, y suelen verse reflejados en el envío de ayudas económicas a los familiares que no viajaron con ellos.

El envío de remesas es un primer paso. De acuerdo con el Banco de la República, en 2022 ingresaron al país 9.248 millones de dólares por concepto de remesas de los trabajadores colombianos que residen en el exterior.

Sin embargo, a medida que su situación financiera se estabiliza, los colombianos en el exterior buscan materializar el esfuerzo lejos de su tierra

en un bien tangible. Es en ese momento cuando el acceso a un crédito para invertir en una vivienda propia en su tierra se convierte en el eje transformador que les brinda una mejor calidad de vida a los migrantes y a sus familias.

Amézquita, CEO Viventa

El ADN de Viventa en 5 valores

Las metas de nuestros clientes son las nuestras Innovar con propósito Ser buenos ciudadanos digitales Comunicación es liderazgo Compromiso con la comunidad

1% Pledge: el compromiso de Viventa con la sociedad

“Queremos ser agentes fundamentales del éxito financiero de los colombianos en el exterior y ser la empresa más admirada por la manera en que integra a su ecosistema a través de procesos y tecnologías que crean valor para todos”

.

Sandra

En el día a día, Viventa co-crea impacto social, acompañando a los migrantes en la toma de decisiones que los beneficien en un proceso complejo como el crédito hipotecario.

Como complemento de su actividad corporativa, Viventa ha reforzado su compromiso de convertirse en un agente de cambio como firmante del 1% Pledge. Gracias a su vinculación a este programa, desde 2019 la empresa ha donado más de 1.300 de horas de voluntariado, invertido más de 15.000 dólares y ayudado a más de 100 familias a través de labores sociales y apoyos a fundaciones.

Dentro de sus logros en esta área se cuenta la construcción de una vivienda para familias de bajos recursos en Medellín, el apoyo de programas de educación financiera y asesoría legal en Estados Unidos para inmigrantes a través de Americans for Immigrant Justice, así como la creación de un magazín informativo para la comunidad colombiana en el exterior (vinculos.co).

Dar de vuelta a la comunidad está engranado en lo más profundo del ADN de Viventa. Producto de este compromiso y de los logros de la empresa, su CEO y fundadora Sandra Amézquita ha recibido reconocimientos importantes por parte del Congreso del Estado de la Florida, de la Cámara Colombo Americana en Miami y de Colombia Exterior.

NUEVOS HORIZONTES EN EL FUTURO DE VIVENTA

Hacia futuro, Viventa quiere consolidarse como una plataforma hipotecaria con soluciones integrales, así como expandirse a nuevos mercados. En este momento, la mira apunta a México. El sueño de Viventa es no sólo ayudar a los colombianos en el exterior a comprar su vivienda en Colombia, sino ayudar a todos los inmigrantes latinos a comprar su vivienda en su país de origen.

Los migrantes son una población que tradicionalmente ha sido excluida, y soluciones como las ofrecidas por Viventa no sólo mejoran su calidad de vida, sino que canalizan recursos productivos para sus países..

En síntesis, Viventa es la muestra de cómo la tecnología y los nuevos modelos de negocio del mundo fintech pueden servir para cambiar vidas de poblaciones tradicionalmente excluidas y dinamizar las economías emergentes de donde provienen.

Viventa en cifras

Somos el puente entre las excusas y hacer los sueños realidad

¿POR QUÉ ARMATUVACA?

Los grupos de personas colaboran financieramente y en comunidad hace cientos de años, con el fin de lograr objetivos comunes. Las dinámicas grupales, sobre todo al momento de gestionar dinero, son complejas. Por lo anterior, en Armatuvaca creen que llegar financieramente a un objetivo de una manera ordenada y sin tener que comprometer tiempo y energía de más sí es posible. Armar una vaca tiene su ciencia, ahorrar tiene su lógica. Hacerlo en grupo, aún más.

¿Vivir experiencias grupales? Es la forma de bailar la vida de Armatuvaca. Este es uno de los motivos que hizo que a través de soluciones tecnológicas buscara la manera de crear inno -

vaciones de pago para los grupos de personas. Soluciones sencillas - al grano.

A través de su pasión por la Tecnología Financiera (Fintech), Armatuvaca busca ser el puente entre las excusas y hacer los sueños realidad. Busca convertir a humanos tradicionales en auténticos aventureros que viven experiencias en grupo y que como resultado, impactan sus vidas de forma positiva. En Armatuvaca, entendieron que es mejor tener buenos recuerdos, que sueños por cumplir, pues saben que lo que a veces parece imposible, a partir del impulso del pensamiento grupal y colectivo, en grupo se puede lograr.

#JuntosSomosMás

SUS SERVICIOS

Todo empezó con los recaudos grupales (hacer una vaca ) y lo difícil que es para una persona organizar a un grupo de individuos y cobrarles a todos. Este fue el foco de su línea de negocio inicial. Una vez lograron solucionar este tema con su servicio de recaudos grupales, se dieron cuenta de que muchos usuarios los estaban usando para venta de productos y servicios (B2B). Identificaron esta necesidad y crearon una línea de servicio adicional que llamaron Wenjoy, para vendedores a través de redes sociales, pequeñas, medianas y grandes empresas. Con este desarrollo entraron a competir en el segmento de las pasarelas de pago, logrando importantes crecimientos impulsados por un servicio al cliente cercano, fresco y ágil, además de un contexto (Covid-19) que disparó la necesidad de soluciones digitales como pasarelas de pago.

Paralelo a esto, de la mano de los promotores de eventos y tiqueteras más grandes del país, se plantearon el objetivo de obsesionarse con uno de los problemas más importantes que tienen todos los fanáticos de la música. Cada día se anuncian conciertos nuevos, pero las entradas están cada vez más costosas; los intereses de las tarjetas de crédito por las nubes y no todos los usuarios tienen la posibilidad de ir a su concierto soñado, pues carecen de liquidez.

Así, nació una línea de negocio (B2B2C) que beneficia a promotores, tiqueteras, fanáticos de la música y artistas. La línea de negocio Armatu-

vaca Alcancías, permite a los usuarios reservar y asegurar el precio de sus boletas para uno o varios conciertos, pagando inicialmente sólo un porcentaje de su valor. A partir de allí los usuarios pueden ir llenando su alcancía a su ritmo (hasta aproximadamente una semana antes del evento). Esto hace que la base de clientes potenciales del segmento se amplíe, incrementando las ventas para las tiqueteras y promotores, pero, principalmente, permitiéndole a muchas más personas asistir a sus conciertos favoritos. Ya los usuarios no tienen que escoger si ir a uno o a otro evento, pues con la solución de Alcancías, las personas pueden acomodar su flujo de caja acorde a los eventos que prefieran. Y lo mejor, ir acompañados de sus más cercanos.

¿A DÓNDE HAN LLEGADO CON SUS SOLUCIONES?

Al día de hoy, Armatuvaca ha ayudado a más de 200 mil usuarios y a más de 2.200 comercios a simplificar sus pagos digitales (y grupales). Ha apoyado a miles de grupos de personas a cumplir sus sueños de ir a conciertos top. Desde 2019 y en adelante, cada vez se han sumado más promotores y conciertos nuevos a la oferta de Alcancías de Armatuvaca. Las Alcancías han estado presentes en eventos legendarios en Colombia como las dos fechas del concierto de Guns N’ Roses, The Killers, el Festival Estéreo Picnic y el Festival Cordillera, entre muchos más. Lo anterior es el resultado de tener un equipo de mentes inquietas y de soñadores incansables

que creen en el poder de la cultura para cambiar vidas. Y es que, cuando Armatuvaca mira con atención a las personas, cuando se empapa de sus dolores comunes, sus contradicciones y anhelos, y los junta con sus pasiones, como la música, es imposible que no sienta la necesidad de hacer algo al respecto. De digitalizar y mejorar. De automatizar. De probar e iterar. No se conforma con ser un simple espectador de las situaciones en donde el dinero parece ser un problema. Busca entender la raíz de éste, lo siente y lo mejora con soluciones de pago y ahorro disruptivas.

CREATIVIDAD Y VERSATILIDAD

El equipo de Armatuvaca, sumando las experiencias de su equipo, ha estado en:

2 Mundiales de Fútbol, una carrera de Fórmula

1, más de 200 conciertos y festivales nacionales e internacionales (de todo tipo de géneros musicales) y más de 30 partidos de fútbol nacional e internacional (Selección Colombia, París St-Germain, Barcelona, Real Madrid, entre otros). Se consideran los más groupies cuando de conciertos se trata. Aman la música tanto como sus usuarios, (hasta tienen tatuajes de Pink Floyd, y suman una colección de más de 200 boletas de eventos a los que han asistido a lo largo de su vida): The Who, Roger Watters, Coldplay, Tomorrowland, Kiss, Coachella, Lollapalooza, entre otros... Son rockeros por naturaleza.

Sí, tan groupies que se tatúan sus bandas favoritas y guardan todas las boletas de los conciertos

Son cantantes profesionales de la ducha. La música complementa su vida. Creen que la música es conexión… Que es colectividad. Es por eso que tienen la capacidad de interpretar al público que atienden. Son creativos y se expresan de diferentes maneras. Prefieren innovación y disrupción antes que statu-quo. Aprovechan al máximo las herramientas que tienen para sacar lo mejor de su comunidad y crear espacios de encuentro con ellos.

Y sobre todo, no se cansan de moldear la personalidad de su amada vaca hippie/rockera/ electrónica

Qué hacen los de Armatuvaca en su día a día para atender a su comunidad musical:

Arman listas de Spotify para los fanáticos de cada evento.

Pegan stickers por la ciudad para regalar bonos de las alcancías a sus usuarios.

Llevan la vaca andante a los eventos para encontrarse con los amantes de las alcancías y los conciertos.

Asisten a todos los eventos que pueden.

Les gusta parchar fuera de la oficina y conocer todos los gustos.

¿A DÓNDE QUIEREN LLEGAR?

Armatuvaca cree que existe un sub-segmento por explotar, el cual su fundador & CEO, Pedro Gaviria, denomina “Fin-Tertainment”. Cree firmemente en la intersección entre el Fintech y el Entretenimiento en vivo. Armatuvaca busca ser la empresa más especializada en el desarrollo de soluciones para el mundo del entretenimiento, a partir de un pensamiento basado en la Tecnología Financiera y centrado en los usuarios que aman y sienten profunda pasión por la música.

Su tecnología basada en el poder del grupo y lo colectivo es el motor sobre el cual desarrolla sus soluciones, pues desde que concibe sus desarrollos, busca que varias personas logren

interactuar con un mismo producto y en una misma experiencia digital.

Lleva más de 6 años aprendiendo y profundizando su investigación en dinámicas e interacciones grupales. Cree firmemente en la colectividad, y se imagina un mundo donde los productos financieros sean diseñados para grupos de personas. Cree que el mundo financiero debe ser menos unitario y mucho más colectivo.

Con cariño,

Equipo Armatuvaca

TRANSFORMAR LA FORMA DE HACER NEGOCIOS ES POSIBLE

¡La experiencia de pago que los comercios quieren ofrecerle a sus clientes!

PAYMENTS WAY

LAS NUEVAS IDEAS Y LAS GRANDES COMPAÑÍAS, NO LLEGAN A SERLO POR SÍ SOLAS

PAYMENTS WAY SOLUTIONS es una compañía

100% Colombiana que cree enérgicamente en la revolución tecnológica y en el desarrollo del país y la región.

Cree en las nuevas ideas y en que las grandes compañías logran serlo, gracias al trabajo que en equipo se da con los diferentes actores propios de cada sector.

Entiende que participar en esta revolución tecnológica es hoy una realidad que modifica fundamentalmente la forma en que se vive, en la que se trabaja y en la que las personas se relacionan, pero sobre todo, entiende que la tecnología es una realidad que viene transformado la forma de hacer negocios, sin freno ni barrera por superar.

Es por esto que en su misión, Payments Way Solutions impulsa y apoya el desarrollo y crecimiento de sus clientes, brindándoles un portafolio diverso de soluciones fintech, para el exitoso funcionamiento de sus ecosistemas de negocio.

“La colaboración y trabajo en equipo son claves para el cumplimiento de los objetivos trazados”

“Marco”

“Giovanni” “Augusto”

La compañía nace a principiosde2018, fruto de una iniciativa joven y privadaque consciente de las puntuales necesidades y de los apremiantes desafíos por los que atraviesa el sector del recaudodigital en Colombia, se ha especializado en materializar un complejo clúster de soluciones integrales apostando por constituirse como una herramienta ágil, moderna y vanguardista, capaz de suministrar las mejores y másacertadas soluciones para elmercadoen general

La compañía nace a principios de 2018, fruto de una iniciativa joven y privada que consciente de las puntuales necesidades y de los apremiantes desafíos por los que atraviesa el sector del recaudo digital en Colombia, se ha especializado en materializar un complejo clúster de soluciones integrales apostando por constituirse como una herramienta ágil, moderna y vanguardista, capaz de suministrar las mejores y más acertadas soluciones para el mercado en general.

Además de ser un facilitador depagosdigitales, Payments Way es un asesor estratégico y dinámico paralas precisasnecesidades de recaudode los comercios y emprendimientosde sus clientes, especializándose enel suministro de soluciones360 para los desafíos que atraviesa el comercio electrónicoen Colombiay la región

Además de ser un facilitador de pagos digitales, Payments Way es un asesor estratégico y dinámico para las precisas necesidades de recaudo de los comercios y emprendimientos de sus clientes, especializándose en el suministro de soluciones 360 para los desafíos que atraviesa el comercio electrónico en Colombia y la región.

Su experticia y conocimiento puntual del sector le ha permitido materializar importantes alianzas con el sector financiero tanto en la órbita bancaría, como en la de procesadores de pagos e incluso con los principales actores delmercado cambiario y bursátil del país, a fin de lograr que la expectativa denegociodesus clientes crezca siempre de mano de los principales actores del mercado con eficiencia, confianza y seguridad

Su experticia y conocimiento puntual del sector le ha permitido materializar importantes alianzas con el sector financiero tanto en la órbita bancaría, como en la de procesadores de pagos e incluso con los principales actores del mercado cambiario y bursátil del país, a fin de lograr que la expectativa de negocio de sus clientes crezca siempre de mano de los principales actores del mercado con eficiencia, confianza y seguridad.

“La prioridad es asesorar e impulsar el emprendimiento de los clientes, su crecimiento empresarial, desarrollo y cambio en procesos de transformación digital, de frente a las necesidades que hoy exigen los mercados globales ”

“La prioridad es asesorar e impulsar el emprendimiento de los clientes, su crecimiento empresarial, desarrollo y cambio en procesos de transformación digital, de frente a las necesidades que hoy exigen los mercados globales ”

CÓMO IMPULSAR LA TRANSFORMACIÓN DE LOS NEGOCIOS

La transformación digital representa uno de los más grandes retos para las empresas, no solo para garantizar su permanencia en los mercados sino para dar evolución a los productos y servicios que estas ofrecen.

Entonces, a la pregunta sobre ¿cómo Payments Way impulsa la transformación de los negocios?, se da respuesta evaluando inicialmente el estado del negocio de cada uno de sus clientes frente a cinco aspectos fundamentales:

1 L a Rentabilidad de la Empresa

¿La empresa cuenta con un modelo de negocio viable que genere la rentabilidad esperada?

2 L a Visión del Personal

¿Las personas que trabajan en el negocio comparten la misma visión y actúan en consecuencia con la cultura organizacional?

3 El Diferencial del Producto

¿El producto que se ofrece es innovador y se diferencia de los del mercado?

4 Los Tiempos de Operación

¿El negocio cuenta con procesos de automatización que faciliten tareas y optimicen el uso del tiempo?

5 L a Experiencia del Cliente

¿El negocio fideliza a sus clientes bajo experiencias de consumo memorables? RECAUDO Y DISPERSIÓN DE PAGOS

Sobre estos aspectos Payments Way ofrece soluciones que permiten impulsar los negocios haciendo que sus clientes cuenten con:

PORTAFOLIO DE SOLUCIONES PARA EL RECAUDO Y DISPERSIÓN DE PAGOS

PASARELA DE PAGOS

Payments Way conecta las cuentas bancarias de sus clientes con su procesador de pago, permitiendo que las transacciones de los comercios se den de manera eficiente y segura, en los modelos agregador o gateway.

Almacenamiento seguro de información (Tarjetas de crédito / PCI-DSS).

Herramientas de detección de fraude.

CVV (Verificación de tarjeta).

AVS (Verificación de dirección).

Autenticación reforzada (Disminución en riesgo / perdida de información).

Pagos en línea nacionales e internacionales. Moneda nacional / extranjera.

Dentro de su pasarela la compañía ofrece innovadoras y diversas formas de pago, abriendo el espectro transaccional para los comercios.

Tarjetas débito y crédito. Tokenización de tarjetas.

PSE, débito directo de cuentas bancarias. Recaudo en efectivo por pin de pago. Links de pago por e-mail, SMS, o redes sociales.

Pagos recurrentes o programados. Suscripción de servicios y automatización de pagos.

Además, la pasarela integra en una sola plataforma todas las formas de pago que los comercios requieran permitiendo el seguimiento, control y validaciones de las transacciones en tiempo real.

Asesoramiento de acuerdo al tipo de comercio.

Personalización de las herramientas de cobro.

Perfilamiento de carta de pagos (débito, crédito y alternativos).

Fácil y rápida integración vía API, código de inserción y checkout widget.

WALLET / BILLETERA VIRTUAL

Payments Way ofrece un ecosistema financiero marca blanca para que sus clientes puedan programar diferentes servicios, definiendo su forma de pago o dispersión de acuerdo a las necesidades de las empresas y de los negocios o personas vinculadas a ella.

Personalización del aplicativo. (Logo y colores corporativos).

Emisión de tarjeta (virtual y física).

Retiro de efectivo.

Servicios de valor añadido (facturas, recargas, etc).

Envío de dinero (interbancarias).

Integración a cualquier core bancario.

MULTIDISPERSIÓN

Payments Way facilita la operación de pagos, dispersión y monetización de dinero, a través de su servicio de transferencia bancaria.

Sistema de fondos transparente y controlado. Facilita pagos B2B y B2C.

Avanzado sistema antifraude.

SEGURO ATIFRAUDE

Payments Way ofrece a sus clientes una solución llave en mano de antifraude (garantía de contracargos).

Minimizar fraude. Aumento de ventas.

Experiencia UX superior. Verificación en tiempo real. Cobertura del 100% de la compra.

DATÁFONOS Y PAGOS NFC

Payments Way ofrece diversas soluciones de pago en punto de venta presente. Dispositivos fijos, móviles, autónomos y de bolsillo, además de recibir pagos a través de celulares inteligentes bajo la tecnología tap to phone, convirtiéndolo en un datafono.

Pagos sin contacto, en un solo dispositivo y desde cualquier lugar.

Transacciones rápidas, fáciles y seguras. Mejora en la experiencia de cliente y amplia aceptación.

SOLUCIONES ESPECIALES

PAYSHOP

Esta es una herramienta que ofrece a las personas o empresas una plataforma de e-commerce automatizada que no solo permite exhibir productos sino además administrar las ventas a través de su pasarela de pago integrada, gestor de seguimiento, pedidos y entregas.

Plantillas prediseñadas y de fácil uso. Autonomía en la gestión de la tienda. Personalización de herramientas de cobro. Carta de pagos diversa. Seguro antifraude.

CASHLESS

La compañía cuenta con diferentes soluciones de pago sin efectivo, mediante el uso de tecnología RFID/NFC donde los clientes pueden realizar pagos, comprar productos o servicios y realizar otras interacciones según las necesidad del negocio.

Eficiencia en operación. Reducción de gastos. Aumento de consumos. Reserva de servicios. POS portátil. Mejora en experiencia de usuario. Operativa en latencia de internet. Administración, gestión y control de accesos a diferentes espacios a través de manillas inteligentes. Almacenamiento de información de usuarios.

Business intelligence – Reporting. Gamificación y entrega de Cortesías. Vinculación con tiquetera para realizar compras de entradas a espectáculos, entretenimiento y recreación entre otros, de una manera eficaz y confiable. Categorización de entradas por valor y por ubicación.

Información en tiempo real de la venta de entradas.

Facilitamos el acceso al crédito a los colombianos.

FGA FONDO DE GARANTÍAS

RESPALDO PARA EL CRÉDITO DE CONSUMO

Desde 1997, FGA Fondo de Garantías se ha consolidado en el sector financiero como la opción que ofrece condiciones formales y seguras para que los colombianos accedan al crédito y hagan realidad sus proyectos.

Sus clientes directos son las entidades que aprueban los créditos en sectores como bancos, cooperativas, cajas de compensación, comercio y fintechs, pero sus principales beneficiarios son las personas, a quienes se les simplifica y facilita el acceso al crédito formal.

FGA FONDO DE GARANTÍAS en cifras históricas

billones en créditos garantizados históricamente

millones de colombianos beneficiados

billón en garantias pagadas

clientes aliados

millones de operaciones de crédito garantizadas

RESULTADOS en 2022

billones en créditos garantizados

Cabe resaltar que desde 2019, FGA Fondo de Garantías hace parte de Colombia Fintech, asociación que ha apoyado de manera decidida el impulso del ecosistema financiero digital, creando oportunidades para un mejor futuro financiero y tecnológico en el país.

PIONERO EN LA GARANTÍA DIGITAL

millones de operaciones de crédito garantizadas

millones de colombianos beneficiados

FGA FONDO DE GARANTÍAS ALIADO DE LAS FINTECHS

Durante los últimos cinco años, la participación de las fintechs como parte de los clientes de FGA Fondo de Garantías ha crecido significativamente. Ya son más de 30 entidades de este tipo que trabajan en alianza con la compañía.

SECTOR FINTECH

en cifras históticas

billones en créditos garantizados históricamente

FGA Fondo de Garantías es pionero y líder en Colombia en la implementación del modelo de garantía digital, una solución que le permite al intermediario financiero operar de manera virtual el proceso de fianza que acredita una garantía.

Con un equipo humano experto, FGA Fondo de Garantías se ha empeñado en fortalecer su infraestructura tecnológica y de seguridad de la información, acciones que se han reflejado en la oferta de garantías digitales que, cada vez, reciben una mayor aceptación y reconocimiento entre los intermediarios financieros, los colombianos y los actores del ecosistema fintech de la región.

millones de operaciones de crédito garantizadas

fintechs han operado con el respaldo de FGA

RECONOCIDOS POR INCLUSIÓN FINANCIERA EN

2023

Recientemente, su misión de liderar la oferta de soluciones innovadoras para facilitar el acceso al crédito formal, ha sido destacada por Fintech Américas en los 8° Premios a los Innovadores Financieros en las Américas 2023, haciéndola merecedora para Colombia del galardón Plata en la categoría Inclusión Financiera por el proyecto:

Dicho proyecto fue seleccionado entre más de 200 iniciativas provenientes de casi 20 países de Latinoamérica. Sus atributos, como una herramienta que promueve procesos ágiles y confiables para los colocadores del crédito en el país, especialmente fintech, la destacan en un entorno que demanda capacidad de adaptación frente a un mercado dinámico y desarrollo de nuevas tecnologías, exigencias que han motivado a FGA Fondo de Garantías a fortalecer de manera continua los procesos de digitalización de sus servicios.

“Garantía digital como herramienta para facilitar la inclusión financiera”.

SOLIDEZ FINANCIERA

De igual forma, la calificación responde a la solidez patrimonial de FGA Fondo de Garantías y a

Nuestra garantía es seguridad y confianza para los intermediarios de crédito del país.

Fitch Ratings

así lo reafirmó con las calificaciones

AA Largo plazo

F1+ Corto Plazo

Somos respaldo

Históricamente ha cumplido con el 100 % de sus obligaciones, superando el billón de pesos en garantías pagadas.

ASÍ APORTAN LAS GARANTÍAS A LA BANCARIZACIÓN:

Para las personas naturales:

Mayores probabilidades de aprobación de créditos.

Agilidad en aprobación y desembolsos del crédito.

Creación de un historial crediticio.

Eliminación de codeudores.

Tasas de interés más bajas.

Para los intermediarios de crédito: Disminución del riesgo de crédito. Menores reservas, que rentabilizan los negocios.

Plataformas tecnológicas y sistemas informáticos a la medida.

Eliminación del papeleo con garantías digitales. La garantía no computa con la tasa límite de usura.

PROYECCIONES 2023 FGA FONDO DE GARANTÍAS

Al cierre de este año FGA Fondo de Garantías espera respaldar créditos a más de 2 millones de colombianos, una meta que nos compromete a trabajar por superar los $8,7 billones en créditos garantizados con modelos de garantías innovadores que aporten a la inclusión financiera del país y a la calidad de vida de las personas.

Nuestra propuesta de valor incluye:

Experiencia del cliente

Conocimiento experto

Seguridad de la información

Experiencia operacional y tecnológica Aliado confiable

La plataforma de comunicaciones más conectada del mundo.

RECORRIDO DEL CLIENTE

FINTECH: UN TRAYECTO QUE DEBERÍA SER TODO

MENOS UNA CARRERA DE OBSTÁCULOS

En el papel, todos sabemos de la importancia de saber guiar, acompañar y monitorear el comportamiento de nuestros clientes para -en el mejor de los casos- optimizar nuestras estrategias y, en términos generales, la experiencia (CX) que ofrecemos a las personas; sin embargo, en la práctica, la inmensa mayoría de las instituciones financieras -tradicionales e incluso nativas digitales- aún flaquean en el diseño de sus flujos de interacción con clientes y en la oportuna elaboración de muchos de sus puntos de contacto. ¿El resultado? Interacciones y experiencias bancarias que, de cara al cliente, resultan escazas de fluidez, poco personalizadas, carentes de contexto, nubladas por la confusión y friccionadas por nocivos silos de datos.

Por ello, las Fintech de hoy deben preocuparse cada vez más por entender cómo mapear correctamente el recorrido de sus clientes, de extremo a extremo, para que así este no se vea convertido en una frustrante y abrumadora carrera de obstáculos o -lo que es peor- en un laberinto sin salida. Saber remover -una a una- todas aquellas piedras, fricciones y pain points que entorpecen cada una de las etapas que componen el recorrido de los clientes financieros es un arte que debe ser dominado mediante el uso oportuno de las soluciones y tecnologías correctas.

¿Sabías que, según un reciente estudio elaborado por el Digital Banking Report, hasta el 75% de las instituciones financieras están

considerando utilizar inteligencia artificial, datos de clientes y analíticas para orientar sus pasos futuros? Dicho de otro modo, la industria ya ha parecido detectar la innegable necesidad de optimizar la experiencia de los clientes de principio a fin, abarcando cada uno de sus touch points.

TECNOLOGÍAS DE LA COMUNICACIÓN, EL ATAJO PERFECTO

De la oportuna comunicación e interacción con los clientes financieros dependerá en gran medida la fluidez de sus recorridos bancarios. En este sentido, las tecnologías de la comunicación -esas mismas que dan forma a la banca conversacional- actúan dentro de esta metáfora extendida como especies de obreros dispuestos a reparar posibles grietas, huecos o derrumbes en el camino.

Por ello, acudir a populares canales comunicativos -como lo es WhatsApp para el escenario

latinoamericano- para acompañar las experiencias y los distintos puntos de contacto de los usuarios, ¡pareciera ser el atajo perfecto! Guiar y apoyar a los clientes en sus procesos mediante apps de mensajería con las cuales ellos ya están muy familiarizados, es sin duda una estrategia que permite a las instituciones aproximarse a las personas cómodamente y bajo sus propios términos.

Tener la posibilidad de integrar chatbots de IA o de opción múltiple a tus chats o conversaciones con clientes, no únicamente permite a las entidades automatizar procesos, reducir la carga laboral de los agentes y -por ende- minimizar costos operativos, ¡sino que además es el escenario perfecto para elevar la satisfacción de los usuarios! Al compartir con los clientes a través de sus canales favoritos videos, tutoriales, documentos, audios, mensajes enriquecidos -y demás-, es posible orientarlos rápidamente y de mejor manera en cada etapa de su recorrido (descubrimiento, engagement, registro, onboarding, obtención de productos, FAQs, transacciones, soporte, etc.).

BANCA CONVERSACIONAL,EL ACELERADOR DENTRO DEL RECORRIDO

Es importante resaltar que, mediante la banca conversacional es posible no únicamente guiar el recorrido de los clientes, sino además impulsarlo mediante el diseño de estrategias y campañas de marketing basadas en datos, historiales omnicanales y perfiles 360° del cliente.

Así mismo, al alojar de forma unificada los historiales de los clientes, es posible brindarles una atención y soporte personalizado, contextualizado y de valor que además propicie tiempos de resolución más ágiles y satisfactorios. Conoce a profundidad el comportamiento y las interacciones efectuadas por tus clientes a través de todos y cada uno de tus canales- y evítales tener que repetir una y otra vez su nombre, apellido, caso, queja, etc.

INFOBIP, EL ALIADO IDEAL PARA DESPEJAR EL CAMINO DE TUS CLIENTES

Haz un alto en el camino y pregúntate cuáles son aquellos aliados capaces de potenciar la experiencia financiera de tus clientes de la A a la Z.

¿Buscas agregar a tu oferta algunos de los principales canales comunicativos para así acercarte de forma más estrecha a tus clientes y alivianar su recorrido contigo? Nuestro alcance global y nuestra presencia local, sumado a nuestra ex-

periencia en el mercado de las comunicaciones con clientes, nos acreditan como el aliado más y mejor conectado a nivel global.

¿Te interesa emplear WhatsApp como atajo para agilizar y elevar el recorrido de tus clientes? Después de todo, se trata del canal número uno dentro de nuestra región -bien sea para propósitos empresariales y/o personales-.

En ese caso, ¡nos complace informarte que fuimos galardonados por Meta como Conversacional Care Hero como proveedor oficial!

Nota a tener en cuenta: tener a la mano integrales canales y soluciones repletas de útiles funcionalidades no es suficiente para crear una experiencia verdaderamente atractiva; saber cómo usarlos es igualmente importante.

Es por ello que hemos creado un equipo interno de expertos en CX -plenamente certificados en

Conversation Design por el Conversation Design Institute- para compartir contigo nuestras tecnologías y poner sobre la mesa nuestros conocimientos y experiencia.

¡Conoce nuestras principales soluciones y saca provecho de cada una de ellas para que así el recorrido de tus clientes no se vea resumido a una abrumadora pista de obstáculos! Nosotros ponemos las herramientas, tú te encargas de disfrutar del paisaje.

UbankU busca la inclusión financiera efectiva de los jóvenes, para que alcancen su independencia y puedan cambiar el mundo

UBANKU

TU PLATA, TUS REGLAS

UbankU es una empresa de impacto social que nace para crear una cultura financiera de riqueza, sin estrés y sin miedo. Reinventa productos financieros, utilizando tecnología y aliados comprometidos con esta causa. UbankU busca una inclusión efectiva, un joven a la vez.

UbankU cree que, si cambia la vida a los jóvenes, ellos cambiarán el mundo y por esto trabaja para que los usuarios puedan soñar, ahorrar, invertir, consumir, endeudarse, lo que quieran, pero inteligentemente.

EL PROBLEMA

En el mundo hay cerca de 2.5 billones de jóvenes con una economía de $7T USD. Sin embargo, el analfabetismo financiero es enorme y los jóvenes utilizan todo tipo de productos y servicios financieros que no están diseñados para ellos (billeteras, tarjetas, crédito de usureros, redes de mercadeo, entre otros). Para los bancos, fintechs e instituciones, es difícil abordar una generación diversa, que vive en constante cambio y que además tiene poco dinero. El resultado, jóvenes con una relación TÓXICA con el dinero y lejos de cumplir sus sueños.

Ante la falta de educación financiera, convertirse en un adulto independiente es cada vez más difícil pues aún cuando hay sobreabundancia de información, los jóvenes necesitan rutas para tomar decisiones que crucen el desarrollo personal, profesional y financiero en uno sólo.

Las instituciones que apuntan a este nicho usan equivocadamente como punta de lanza el crédito pues es un producto rentable, pero con jóvenes no educados y sin ingresos recurrentes, la historia termina generalmente en sobre endeudamiento y reportes en las centrales de riesgo.

LA SOLUCIÓN

Una aplicación que conecta aliados y productos financieros tokenizados en una sola experiencia de aprendizaje y consumo, a través de las lógicas de:

Aliados para la inclusión efectiva, curando y conectando en un marketplace a las organizaciones que le apuestan a una inclusión efectiva de la GenZ, disminuyendo precios y otorgando beneficios para los jóvenes. El marketplace cuenta con una meta-wallet para integrar múltiples medios de pago como wallets de ahorro, tarjetas débito/crédito, y efectivo dependiendo de los aliados locales de cada país

Ucoin y cashback de ahorro. Por el consumo inteligente de productos y servicios de

conveniencia, el joven recibe cash-back de hasta un 15%, que se convierte en su primera fuente de ahorro, sin afectar su bolsillo

Dream maker. La experiencia gira alrededor de un sueño del usuario (ir a una fiesta, viajar, aprender un idioma, dar un regalo) el cual se puede configurar como una meta financiera en UbankU

Tokenización de inversiones. Para disminuir las barreras de acceso a la inversión para los jóvenes, tokenizamos activos de inversión de terceros, con diferentes niveles de riesgo para que cualquier persona pueda adquirir fracciones de estos

Conocimiento de los jóvenes. A partir de la gamificación de pruebas sicométricas y de la analítica sobre las transacciones en el Marketplace , UbankU logra conocer a cada usuario con respecto a doce rasgos de su personalidad, permitiéndole segmentar comportamentalmente a estos y utilizar esta segmentación para ayudar a los aliados del Marketplace a mejorar sus estrategias de go to market , también para entender el perfil de riesgo de los usuarios y así aconsejarlos mejor en materia de inversiones e incluso mejorar el acceso a crédito, desarrollando un sistema de scoring basado en la voluntad de pago del usuario y que complemente los tradicionales de capacidad de pago, en los procesos de otorgamiento de crédito

¿ENTONCES QUE ES UBANKU?

UbankU técnicamente hablando es una súper wallet en el front y un Marketplace en el back, que ayuda a los jóvenes a cumplir sus sueños.

UbankU conecta otras wallet y medios de pago y les permite a los usuarios consumir inteligentemente productos y servicios de conveniencia, cuidadosamente curados en el Marketplace , otorgándoles hasta un 15% de cash – back denominado en U-Coins, los puntos de lealtad del startup. Con esto, el estudiante puede redimir productos adicionales en el Marketplace, los puede transferir a otros usuarios o puede comprar los tokens de inversión de UbankU para aumentar su capital y acercarse al sueño que ha especificado en la aplicación. Siempre que el joven se eduque y sea constante en el ahorro e inversión, también puede acceder a crédito fácil, para financiar el 20 o 30% del sueño, una vez haya alcanzado el 70% del capital necesario.

UbankU tiene ventajas competitivas y diferenciadoras fundamentales, siendo el único jugador verdaderamente focalizado en el segmento de jóvenes en la región, lo que se conoce como un jugador de océano azul. El startup ha probado en ocho países de la región, un modelo de distribución híbrido que le permite adquirir usuarios con un costo de adquisición 100 veces menor en promedio que el de un banco. También el conocimiento del nicho y el desarrollo tecnológico ha llevado a UbankU a crear un modelo de segmentación del mercado basado en la gamificación de pruebas sicométricas que le permiten conocer doce rasgos de la personalidad del joven y su modelo de negocios no regulado le permite escalar rápidamente en los países emergentes.

LA HISTORIA DE UBANKU

Emprendimiento estudiantil (2014-2017). En el año 2014, en una clase de emprendimiento surge ComidaenlaU. Esta era una plataforma de delivery para el campus de la Universidad de los Andes en Bogotá con el propósito de ayudar a estudiantes becados a conseguir ingresos de forma flexible dentro del campus, sirviendo al 85% de la comunidad universitaria en 2017 y permitiendo generar ingresos a más de 2000 estudiantes

La primera Startup (2018-2020) En el año 2018 nace enlaU, una Startup acelerada por Rockstart, que a través de una súper app de delivery para estudiantes pretendió ahorrar tiempo y dinero a los jóvenes en la compra de productos de conveniencia, y a su vez ayudarle a los comercios aliados a acceder al segmento juvenil de manera más efectiva. En 2019 con más de 30.000 usuarios activos por mes en Colombia y México, alcanzó más de

500.000 dólares de facturación y se preparaba para abrir operación en seis países de Latinoamérica

COVID (2020-2021). Al inicio de la crisis de COVID-19 enlaU cierra su operación, pues su negocio giraba en torno a los comercios periféricos a los campus universitarios y migró a una consultora de marketing especializada en jóvenes. Con todo y la pandemia, se alcanzaron más de 1.3M USD en ventas con clientes de China, Argentina, México y Colombia, más de 9M de visualizaciones diarias para Kwai, cliente de Asia con usuarios de 14 países en la región y se colocaron más de 30.000 tarjetas y más de 60.000 transacciones para un par de fintechs en Colombia y México y en el campo de impacto social se desarrolló una alianza con Gobierno Colombiano para enseñar aprendizajes de YC, Latitud, Blitzscaling academy a más de 60 Universidades Colombianas. En diciembre de 2022 se tomó la decisión de apagar la consultora al no ser un negocio escalable.

Fénix (2022). Iniciando 2022 se decide pivotear a UbankU la Fintech de impacto para los jóvenes de la Generación Z. Se diseña la estrategia de Ubanku, se contrata el equipo humano que conforma el founding team, se construye la marca con la participación de más de 700 jóvenes, se construye el producto beta con el que se logra adquirir más de 19.000 usuarios tempranos, se alcanzan $ 153.000 USD de GMV con un Average take-rate del 22,21%, se generan ahorros por $3,973 USD a partir del cashback otorgado a los usuarios y se desarrollan experimentos en los que se otorgaron 27 computadores en la modalidad BNPL (Compre ahora, pague después) con 0% de mora, se colocaron más de 350 nano créditos de entre 5 y 50 USD para recoger data por subsegmentos y se registraron más de 1200 usuarios interesados en los productos de inversión.

Neobanco (2023-2024). UbankU lanzó este año la versión beta del Marketplace, el dream maker y sus primeros productos de ahorro e inversión tokenizada y lanzará en agosto la versión oficial de su aplicación móvil, nuevos módulos de gamificación de la educación financiera, aspirando a llegar a un millón de usuarios entre Colombia y México y seguir por la senda de crecimiento para convertirse en el futuro en una DAO de impacto social escalada. En materia de financiación, UbankU cerró su ronda pre semilla en octubre de 2022, alcanzando inversiones por un millón de dólares provenientes de Newtopia el fondo de capital de riesgo de etapa temprana argentino, Irie VC y EF Venture Capital de Colombia y destacados ángeles inversionistas de fintechs y el sector de tecnología y en enero de 2023 firmó con SOSV la aceleradora más dinámica en los mercados emergentes del mundo y en su demo day en Singapur se coordinó la apertura de una ronda semilla en 2024 liderada por la aceleradora con headquarter en China.

Primer encuentro de colaboradores tras los primeros 6 meses de crear los fundamentales de Ubanku. Julio 2022

LOS FUNDADORES

Andrés Felipe Méndez CEO

Más de 10 años creando y participando de organizaciones de impacto social. Ha desarrollado múltiples modelos de negocio, movilizado miles de voluntarios, y ha sido consultor de universidades, empresas y gobierno.

Andrés Franco COO

Maestría en finanzas y administración de empresas, fundador de múltiples startups con modelo cocina oculta y consultor en London Consulting Group.

Diego Tovar Estrategia

35 años de experiencia como CEO en empresas de consultoría estratégica, servicios de tecnología, banca, alimentos y telecomunicaciones

Su mejor aliado en el RADIAN. El 36% de los endosos de Colombia lo registra tecnología eBILL.

F&M eBILL CONFIRMING

SUMADO CON EBILL RECEPTOR

UNA PODEROSA HERRAMIENTA

PARA GESTIONAR CUENTAS POR PAGAR DESDE LA CREACIÓN DEL PROVEEDOR HASTA EL PAGO (ANTICIPADO O AL VENCIMIENTO)

F&M eBILL es una empresa colombiana desarrolladora de software, creador de eBILL una poderosa suite de productos que permite la emisión recepción y circulación de facturas electrónicas y en general de documentos electrónicos en Colombia.

F&M eBILL lleva 13 años en el mercado, está certificado ISO9001 e ISO27001 es proveedor tecnológico de factura electrónica y sistema electrónico de negociación de facturas electrónicas en RADIAN autorizado por la DIAN y actualmente presta servicios relacionados con factura electrónica y RADIAN para los bancos más importantes, los principales retailers y líderes de otras industrias.

eBILL Receptor es una solución única en el mercado para grandes pagadores, que permite automatizar el proceso de cuentas por pagar

CXP desde la creación del proveedor, validación de reglas de negocio, radicación de facturas, y el pago (con o sin descuento). Con un poderoso portal de proveedores, el proveedor puede darse de alta, actualizar RUT, cámara de comercio y todos los documentos que solicite su pagador, ver la lista de facturas electrónicas radicadas y el estado de aprobación y de pago entre otros. Además puede solicitar el pago anticipado de su factura electrónica si así lo considera necesario el proveedor, para fortalecer su flujo de caja.

Este pago anticipado es administrado por eBILL Confirming y puede ser desembolsado con liquidez del mismo pagador o con una entidad financiera vigilada en Colombia, ya que eBILL cuenta con conexiones con más de 7 entidades financieras, entre éstas; bancos, fiduciarias y casas de factoring, lo que le permite tener liquidez al instante al proveedor.

eBILL es usado por varias de las empresas más grandes de Colombia para procesos de cuentas por pagar centralizados, descentralizados, y pago a proveedores anticipado con liquidez propia o de entidades financieras, entre otros casos de éxito se destacan:

eBILL FACTORING

En 2021 nace el RADIAN en Colombia y es F&M eBILL quien logra la 1ra factura electrónica endosada en el país. El RADIAN es un sistema administrado por la DIAN que pretende mantener la trazabilidad del ciclo de vida de una factura electrónica en Colombia. Hoy aproximadamente el 36% de los endosos de Colombia registrados en RADIAN son realizados con tecnología eBILL.

El día que nace el RADIAN, también nació una nueva forma de hacer factoring de facturas electrónicas con trazabilidad centralizada en línea. eBILL Factoring es una plataforma que permite negociación de facturas electrónicas título valor y registro en RADIAN en segundos. Hoy cualquier compañía en Colombia que sea emisora de factura electrónica, puede solicitar acceso a la aplicación en su celular o al portal eBILL Factoring a comercialfactoring@fymtech.com.

Si eres fondeador y quieres conocer eBILL factoring, también nos puedes contactar.

En los últimos años, factoring como solución financiera, ha tomado un papel cada vez más importante en nuestra economía. Con la trazabilidad de las facturas en el RADIAN, Colombia ha desarrollado el mejor modelo de Latinoamérica en esta materia, según afirmó John Wilson del IFC en el lanzamiento del gremio de factoring electrónico ASOFACE.

Sin embargo, a pesar de los avances, aún hay desafíos por superar para que el ecosistema de factoring electrónico satisfaga las necesidades de todas las partes involucradas. En este sentido, existen tres esquinas clave que merecen atención: el fondeador, el pagador o adquirente y el emisor.

Un desafío técnico importante que se espera superar en el RADIAN 2.0, es la validación de las notas crédito (NC) aplicadas y asociadas a las facturas antes de expedir la aceptación tácita o expresa. Esto podría generar diferencias entre el valor que espera recaudar el fondeador y el que finalmente paga el adquirente, que además de las notas crédito podría tener deducciones

adicionales que no están contempladas en el registro del título valor en el RADIAN y por lo tanto, podría generar controversia entre las partes.

Desde la perspectiva del fondeador, el reto radica en un proceso de vinculación digital (on-boarding) que cumpla con los requisitos de SAGRILAF, pero que a su vez sea rápido y seguro. Además, es necesario contar con un modelo de riesgo, con cupos asignados que permita una respuesta oportuna a las necesidades de liquidez del emisor que desea negociar sus facturas electrónicas.

Desde la perspectiva del pagador, los principales retos son la minimización de los errores en el pago de facturas endosadas y la automatización de la carga operativa que conlleva la operación de factoring cuando se tienen muchos proveedores y facturas mensuales por pagar.

Para los grandes pagadores, es hace necesaria una solución tecnológica como eBILL que permite gestionar la interacción con los proveedores desde la creación hasta el pago, incluyendo la

radicación y contabilización automática de sus facturas, enterarse a tiempo de cualquier endoso, sin importar el sistema de negociación en que se realice, validar las facturas antes del pago para confirmar el tenedor legítimo y ofrecer una alternativa de factoring a los proveedores, respetando la libre circulación de la factura electrónica como título valor, en mecanismos como confirming.

Para los pagadores, se hace necesario en el RADIAN 2.0 acotar el evento de cesión ordinaria para facturas vencidas y permitir el registro del pago sin necesidad del registro en RADIAN la 1ra inscripción para circulación por parte del emisor de la factura.

Por último, desde la perspectiva del emisor, el gran beneficiado, requiere una herramienta permita leer un CUFE ó fácilmente un grupo de CUFEs y saber en tiempo real si la factura se puede negociar. En este sentido, eBILL Factoring se vuelve el aliado ideal para cualquier emisor que busque una oferta para su factura.

En conclusión, aunque Colombia ha desarrollado un ecosistema de factoring líder en Latinoamérica, aún existen desafíos importantes por superar en las tres esquinas del factoring. Esperamos que los actores involucrados en este mercado trabajen juntos para seguir mejorando el sistema y hacerlo aún más eficiente y efectivo para todas las partes.

F&M eBILL lleva 13 años en el mercado, está certificado ISO9001 e ISO27001 es proveedor tecnolígico y sistema electrónico de negociación autorizado por la DIAN y actualmente presta servicios relacionados con factura electrónica para los bancos más importantes, los principales retailers y líderes de otras industrias.

Equipo F&M eBill

ECOSISTEMA DE

ASOCIADOS A MAYO 16 2023

CORPORATIVOS

2 innovate

Acciones y Valores

ACH Colombia

ADL DIGITAL LAB

Amazon

American Express

As∙Net Ltda Asnet

Bancamía

Banco Agrario

Banco de Bogotá

Banco Popular

Banco Serfinanza

Banco W

Bancoldex

Bancolombia

Bancoomeva

BCP

Bitso

Bolsa de Valores de Colombia

Bolsa Mercantil de Colombia

Bytte

Carvajal

Certicámara

Chainalysis

Chubb Seguros

Citibank

Cloud Seguro

Clouxter

Collinson Group

Comfama

Coophumana

Corficolombiana

Credibanco

Credicorp Capital

Credivalores - Ban100

Cuatrecasas Colombia SAS

Cueros Vélez

Dale

Datacrédito Experian

Efisys

EY Colombia

FGA Fondo de Garantías

Fiduoccidente

FRGC

G + D

Garantisa

Gases del Caribe

Geopagos

Ginko Financial Solutions

GM Sectec

Hackmetrix

Idemia

Infobip

Interactuar

Intexus

Itaú

Juicyscore

Jumio

Kiban

Koncilia

KPMG

Latam Hub Fintech

Latam Trade Capital

Lexis Nexis

Mambu

Mastercard

Mi Banco

Microfocus

Minsait Payments

Negozia

Nimmok

Olimpia

Pirani

Plintron

Poincenot Tech Studio

Practisistemas

Previsora

Protactics

Provenir INC

PwC

Red 5G

Redeban

Skandia

Sophos Solutions

Stere

TeleSign

Transportadora de Valores Atlas

Transunion

Tuya

Uflow

Veridas

Veritran

Visa

Vozy

CRÉDITO DIGITAL

Adelanta tu Pago

Aflore

Agaval

Agricapital

Almifinanciera

Alprestamo

Anticipo

Arbusta

Avanzo

Avista

Banca de Inversiones de Occidente

Bankamoda

Bemus

Brilla

CelYa

CFG (Dando)

Clara

Cofinancer

Credilike

Creditop

Créditos Orbe

Créditos Quick

Crediweb

Crezcamos

Emonkey

Entre Amigos

ExcelCredit

Fie

CROWDFUNDING

Agrapp

Arkangeles TERRENTA

Finaktiva

Financap

Findorse

Finesa

Finewapp

Finexus

Finklu

Finky

Finsocial

Finsu

Fintegra

FSM

Glikr

Grupo Pacte

Gulungo

H.C. Colombia S.A.S

Hola Préstamo

Jeeves

Juancho Te Presta

Kapital

Kuenta

Libertec

Linxe

Loan Link

Me Presta Online

Mono Colombia

Movistar Money

Novafianza

Novatec Solutions

CRYPTO & BLOCKCHAIN

Binance

Bitpoint

Buda

Cryptomkt

KII

KillB

One2Credit

OneLuka

Paynet

Plurall

Presta en Línea

Prestagente

Prestanza

QNT

Quipu

R2 Capital

Rapicredit

Rayo

Referencia SAS

Sempli

Seos Energy

Silver Holdings

Sistecrédito

Solventa

Supre

Sureti

Tangelo

Ubuntec

Valcrédito

Velara

Viventa

Wadana

Wiipo

Ya Dinero

Ziro

Koibanx

Kravata

Let´s Bit

Littio

Minka

Reserve

Ripio Colombia

Treebu

Truweb3

Wallib

CRYPTO & BLOCKCHAIN, CRÉDITO DIGITAL

Monet

FINANZAS EMPRESARIALES

Axces

CarteraOK

Colfimax Factoring

eBill

Educapital

Exponencial Confirming Facturaenlinea.co

INSURTECH

Mom Seguros

R5

Seguro Canguro

Teca

PAGOS DIGITALES

ArmaTuVaca.com

Bold

Cargaya

Cobru

Coink

Combopay

Daviplata

Ding

Dlocal

Druo

Ebanx

Ecollect

Epayco

Epik Asociados

Evertec

Fis Global

Flexibility

Fpay

Global 66

Global Processing

Imix

Inswitch

Kupi

Finamco

Fisapay

Greensill

Inkoms

Iproveedor

Liquitech

Mesfix

NEOBANCOS

Dibanka

Iris

Lulo Bank

Nubank

Oink

Ualá

Ubanku

North Way

Nubloq

Siigo

Treinta

Tuily

OPEN BANKING

Belvo

Kushki

Liquido

Loopay

Lyra

Menta

Mercado Pago

Milio

Monnet

Movii

Nequi

Neurona

NovoPayment

Owo Tech

Pagalo

Pagame

Pagomás

Pandaid

Pay Retailers

Payments Way

Paymovil

PayQubit

PayU

Payvalida

Pomelo

Powwi

PuntoRed

Rebill

Recaudia

Refacil

Simetrik

Somos Pagos

Sumup

SuRed

Tapi

TowerTech

Tpaga

Transfiriendo

Triidy

Tu Compra

Veci

Vita Wallet

Xisfo Financial Tech

Ya Ganaste

Yuno

PFM & WEALTHTECH

Biocredit

Carteras Colectivas

ContratoMarco

Enbanca

Factcil

REGTECH

Become Digital

Celeri

Datainnova

Floid

Fondo de Coberturas

Crediticias

Garantías Comunitarias

Figuro

Finerio

Makers Solutions

NoTeCuelgues.com

Qiip

Go Trébol

Kala

Lisim

Mareigua

MO Technologies

Naas

PHYLO SAS

Resuelve tu Deuda

Tranqui

Tributi

Trii

Tyba

Qualita

ReconoSer ID

Shareppy Internacional

SoyYo

Tusdatos.co

Vaas

Agradecimientos

En esta cuarta edición, quiero iniciar agradeciendo a todos los actores del ecosistema fintech en Colombia, a todos los profesionales que hacen parte de las más de 334 empresas en 9 verticales, que con su tenacidad, trabajo, disrupción, soluciones, han logrado que Colombia sea el tercer país en la región más relevante en este ecosistema y que gracias a ellos, millones de colombianos tengan acceso a productos financieros.

Agradezco infinitamente el apoyo constante e incondicional de mi hija y esposa, quienes están ahí a mi lado, dándome aliento constante para lograr finalizar esta obra. A Beatriz Osuna que desde su área de diseño, cada día me sorprende más con su trabajo y dedicación; a todo el equipo de Promograf con Germán Izquierdo a la cabeza que se esmeran cada vez más para que cada libro sea mejor que el anterior.

Este cuarto número es posible gracias al apoyo de Gabriel Santos y todo su equipo en Colombia Fintech, a su junta directiva, a sus miembros y asociados que me dedicaron tiempo para escucharme y apoyar esta importante iniciativa y compartirme sus experiencias y conocimientos; a Francisco Miranda, al equipo de Portafolio por su invaluable apoyo. Gracias, muchas gracias.

Un muy especial agradecimiento para: Madeleine Clavijo, Jorge Vélez, Sindy Granada Andrés Bolívar, Federico Suárez, Lyda Wilches, Juan Pablo Londoño, Carlos Marín, Enrique Fadul, Baudoin Pineda, Vivian Jones, Juan E. Saldarriaga, María Camila Muñoz, Lorenzo Garavito, Carolina Vélez, Valeria Martínez, Erick Rincón, Juan Diego Osman, Maritza Pérez, Liliana Beltrán, David Bocanument, Oscar Moreno, a Women Fintech Colombia y a Mujeres en Fintech, por sus muy valiosos artículos que enriquecen esta obra y son un gran aporte para el ecosistema.

A todas las empresas que hacen parte en esta edición, que compartieron generosamente su historia, esfuerzo, trabajo, tesón, entusiasmo, energía, entrega, dedicación, pasión, servicios, productos: Epik, Payválida, Lyra, Garantisa, Exponencial, Monet, Refácil, Reconoser ID, Finky, Tooles, Viventa, Arma tu vaca, Paymentsway, FGA Fondo de Garantías, Infobip, UbankU, Ebill.

Les agradezco a todos por la paciencia infinita que me han tenido. En memoria de mi padre, José María Raventós.

Javier Raventós