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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia

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Revista Institucional del Centro Global para el Desarrollo y la Democracia Setiembre, 2010

Año 1 Nº 01

MICROCREDITO EMPRESARIAL ¿ Hacia un capitalismo sensible?

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La receta de Yunus para salir de la Pobreza

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Revista Institucional del Centro Global para el Desarrollo y la Democracia

Setiembre 2010, Año I Nº 1 Una publicación del Centro Global para el Desarrollo y la Democracia (CGDD) COMITÉ DIRECTIVO Presidente Alejandro Toledo Directora Ejecutiva – Perú Ana María Romero-Lozada Director Ejecutivo – EE.UU. Barry Featherman Directores Luis Lauredo Pedro Pablo Kuczynski Aurelio Loret de Mola Alejandro Tudela Chopitea Martín Carnoy Manuel Echegaray G. EDITOR Luis Alberto Chávez R. lchavez@cgdd.org Escriben en este número Fernando Villarán Kurt Burneo Enrique Neuhauser Russela Zapata Z. Alejandro Jiménez M. Colaboradores Juan Sánchez Barba Marimar Jáuregui Coordinación fotográfica Mayu Mohanna Diagramación Juan D. Hernández Q. Publicidad Javier Guimet Laura Quintana Impresión COGRAL S.A.C. Jr. José de la Torre Ugarte 570 Lima 14 Telf. 2222-898 Envíe sugerencias y comentarios a: revistainclusion@cgdd.org Telf. (511) 445-8484.

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El otro capitalismo Las escuelas de negocios han empezado a revisar sus conceptos y dogmas.

El capitalismo no puede ser entendido sólo en su base material, egoísta y acumulativa. En un mundo con más de la mitad de seres humanos viviendo en la pobreza, el objetivo final de una empresa no puede ser sólo la rentabilidad económica.

Felizmente existe un hombre en el mundo que piensa diferente. Que vio a los pobres como seres humanos con habilidades y oportunidades.

Muhammad Yunus.

Este economista, natural de Bangladesh, pensó un día ¿por qué no hacer un Museo de la pobreza para que la gente recuerde como había sido vivir en la miseria?

Un museo de la pobreza. Un lugar donde los seres humanos vieran el fracaso de su propia especie. Pero, para ello, primero había que atacar la pobreza. En su raíz.

Yunus desarrolló su teoría de que el ser humano trae consigo –en su ADN economicus– el instinto de intercambiar bienes y servicios, el comportamiento natural de comprar y vender. Pero, entonces, pensó: ¿Era acaso posible formar una empresa para no ganar dinero? Su pensamiento derribaba mitos. ¿Proponía Yunus el anticapitalismo?; ¿planteaba terminar la paradoja del desarrollo del ser humano: riqueza, ergo pobreza. ¿Cómo es posible que alguien arriesgue su capital para producir un bien o servicio, trabajar duramente en ello, y al final no ganar nada; no acumular riqueza?

El razonamiento es provocativo y de una fuerza explosiva: hacer empresa para –sin perder el capital de trabajo– ganar rentabilidad social. Acumular de a pocos, para algunos, puede significar alimentarse mejor ese día, tomar agua limpia, vacunarse, asistir al colegio, estudiar una carrera. O simplemente, no morir.

Yunus pensó incluso en aprovechar los materiales desechables –como un contenedor en el que se embala materia prima o mercadería. ¿Se puede comer?, preguntó una vez. ¿Cómo dice; comer el contenedor? Sí, respondió Yunus. Cuando compro un helado me lo dan en un barquillo y me lo puedo comer. Piensen en una solución. Hagan contenedores con material nutritivo, que los pobres puedan ingerir.

Este es el mundo, según Yunus. Microcréditos empresariales, confianza en el ser humano, mirar al otro como uno mismo, confiar en el desamparado, acumulación no sólo material, sino social. Trabajar la otra cara del capitalismo. Hurgar en el corazón, pero también en la razón, para desarrollar un nuevo hombre de empresa; el capitalista sensible.

El CGDD se complace en traer por primera vez a nuestro país al Profesor Yunus.

Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia FOTO: MAYU MOHANNA

Muhammad Yunus:

El Creador del Banco de los Pobres 5

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n 1976, en Bangladesh, la situación era desesperada. Una hambruna amenazaba el país desde hacía tres años. Para salir de esta situación y ayudar a sus compatriotas, el profesor de economía Muhammad Yunus, revolucionó las finanzas con apenas 27 dólares (como 76 Soles).

Septiembre 2010

ser resuelto si encontraba cinco takas para comprar su bambú, y así evitar el trato de los intermediarios. De esa manera, podría vender sus productos en un mercado libre y cobrar un precio de venta total a los consumidores.

Un día, al viajar a la cercana aldea de Jobra, Yunus observó que la vida de los pobres de Bangladesh tenía algunas barreras que les impedían acceder a una dieta básica. Tampoco tenían para vestidos. En general, sólo tenían una gran mano de obra. Y cero ahorros.

Así, Yunus y sus estudiantes le dieron la vuelta al pueblo de Jobra y encontraron a todas las personas que dependían de los intermediarios y comerciantes usureros. Encontraron 42 personas en total –artesanos, tejedores de bancos, tejedoras de canastas, conductores de moto taxis, y más– que se enfrentaban a la misma situación que Sufiya.

La primera persona que encontró en Jobra fue Sufiya Begun, una madre con 3 hijos, de 21 años de edad, cuyo sustento dependía de la venta de sillas de bambú. Sifuya pasaba la mayor parte del día trabajando en sus hermosas sillas de bambú, pero apenas podía ganar dinero suficiente para alimentarse.

En total, los 42 prestatarios necesitaban 856 takas, menos de 27 dólares (alrededor de 76 Soles). Aturdido por la pequeña cantidad que se necesitaría para lograr la independencia económica de este grupo, Yunus hizo su primer préstamo a la gente de la aldea de Jobra, de su propio bolsillo.

Después de algunas inspecciones, Yunus encontró que el problema de Sufiya era la dependencia económica que tenía de los intermediarios. Todos los días, Sufiya tomaba prestados palos de bambú por cinco takas, equivalente a 22 centavos de dólar (62 céntimos de Sol). Sin embargo, para poder pagar por el préstamo, Sufiya se veía obligada a venderles sus sillas a los intermediarios a un precio fijo de cinco takas y cincuenta poysha, lo que le daba una ganancia de tan solo 2 centavos al día (como 6 céntimos de Sol).

Un nuevo concepto de crédito

Yunus observó que “el sistema económico existente se había asegurado de que los ingresos de Sufiya se mantuvieran perpetuamente en un nivel tan bajo que nunca lograría ahorrar un centavo y nunca podría ampliar su base económica. Yo nunca había oído hablar de que una persona sufriera por la falta de 22 centavos de dólar”.

Evitar a los intermediarios Yunus se dio cuenta de que el problema de Sufiya sólo podría

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Para financiar préstamos adicionales en Jobra, Yunus fue a un banco cercano y firmó como garante de los prestatarios pobres, sin exigirles ninguna garantía a sus clientes. Su trabajo sentó las bases para el Banco Grameen, fundado en 1983, un banco dedicado a servir a las personas más pobres de Bangladesh.

A través de la creación del Banco Grameen, Yunus puso en cuestión las antes inquebrantables costumbres de los bancos de no dar préstamos a la gente pobre.

En su lugar, intentó repensar el concepto del crédito para ayudar a que los pequeños empresarios alcanzaran su mayor éxito. Como tal, la metodología del Banco Grameen hacia los pobres, con el tiempo denominado “micropréstamos” o “microcrédito”, incluye varias características que contribuyen al éxito de sus prestatarios como “grupos

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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia solidarios” que prestan apoyo a los prestatarios, reembolsos de préstamos con límites largos y pagos diario/semanales, y una garantía de que no se adoptaran demandas contra los beneficiarios de préstamos por parte del Banco Grameen.

Desde su creación en 1983, el Banco Grameen ha crecido para servir a más de 78.000 aldeas, con 2.400 sucursales. El Banco ha proporcionado más de 6.3 millones de dólares a 7.2 millones de prestatarios, y cuenta con una tasa de recuperación de los préstamos del 98.6 por ciento. Grameen ha sido también un pionero en el microcrédito y sirve como ejemplo a las instituciones de microfinanzas en todo el

mundo. Hoy en día, más de 250 instituciones en casi 100 países operan programas de microcrédito basado en la metodología Grameen.

En 2006, Yunus y el Grameen Muhummad recibieron conjuntamente el Premio Nobel de la Paz por sus “esfuerzos para crear desarrollo económico y social desde abajo”. Muhammad Yunus lo recibió por «promover oportunidades económicas y sociales para los pobres, especialmente las mujeres, a través de su proyecto pionero del microcrédito». Un ejemplo, que hoy recorre el mundo entero.

Con información de Marimar Jaúregui. Pasante de Stanford University.

La Empresa Social ¿Es posible la existencia de un capitalismo sensible? El Profesor Yunus cree que sí, y lo demuestra creando organizaciones empresariales cuya finalidad no es el lucro, sino, la producción de un bien o servicio que resuelve un problema social. Aquí la historia de su propia experiencia.

“Creamos la Grameen Danone Company en Bangladesh, una empresa en participación, como una Empresa Social. Le dijimos a Danone: “Como Empresa Social, nunca ganaran nada de esta compañía. Y nosotros tampoco ganaremos nada. Como inversores, podremos recuperar la parte de nuestro dinero que hayamos invertido, y nada más, porque esta compañía tiene un propósito social.” ¿Cual es este propósito social? Existen millones de niños malnutridos en Bangladesh, como en cualquier otro país. La gente pobre no puede comprar el tipo de comida necesaria para estar saludable, así que los niños se mal nutren. En este yogurt, colocas cualquier micronutriente que los niños no estén consumiendo, hierro, zinc, lo que sea.

Y ahora se vuelve un yogurt fortificado.

Le das un precio muy barato para que todo niño pobre pueda comprarlo. Y no les cuesta nada. A partir de este alimento, los niños volverán a ser saludables. Mientras más

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niños recuperen su salud, mejor le va a la empresa. Ya que el resultado final de esta empresa se mide en términos de cuántos niños recuperan su salud; eso es lo que importa.

En las empresas para maximizar lucros el resultado final es diferente: que tan grande es tu retorno de inversión, que tan grandes son tus lucros. Entonces hay que darle vuelta a la teoría. En esta Empresa Social no se habla de cuánto dinero ganas. Porque no ganas nada, así es como lo diseñaste. Tu objetivo es medir el éxito en otros términos.

Otro día dijimos, hagamos una compañía de agua que sea tan asequible que todos puedan tomar de esta agua, mientras que la compañía cubre su costo. Resolvimos el problema. De esta manera podemos dirigirnos hacia cualquier problema social, por ejemplo la salud pública. Pienso en los millones de personas que no tienen seguro de salud. Creo que sería una muy buena oportunidad para las Empresas Sociales”.

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Septiembre 2010

La Agenda Social y las Microfinanzas Por: Ana María Romero - Lozada *

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n el Perú, la Agenda Social para la Democracia representa un aporte a las políticas del Acuerdo Nacional al recomendar políticas concretas y medibles que mejoren la calidad educacional y garanticen la seguridad alimentaria, encaren los temas pendientes de salud y nutrición en los más pobres, promuevan el acceso de los más pobres (principalmente rurales) a los servicios de agua potable y saneamiento y energía, faciliten el acceso de las mujeres a los servicios de micro finanzas, enfrenten el cambio climático y la crisis financiera mundial y auspicien el desarrollo sostenible, respetando el multiculturalismo y los derechos de los pueblos indígenas, garantizando el balance de poderes en el Estado de Derecho, el fortalecimiento de las instituciones democrática, el fomento de la iniciativa privada, la competitividad y el libre mercado.

Para el CGDD, la difusión de la Agenda Social está creando “un nuevo consenso latinoamericano” centrado en la inclusión y la equidad como los ejes de políticas para reducir la pobreza, promover el desarrollo y fortalecer la democracia.

No es casual que este “consenso” surja en estos momentos. América Latina se está recuperando de la crisis económica y financiera internacional con más rapidez que las economías desarrolladas.

Sin embargo, hay una creciente conciencia en los líderes de opinión de la región que no basta con crecer como entre 2005 y 2008, sin reducir simultáneamente la pobreza y la desigualdad, principales frenos para una mayor reducción de la pobreza. En ese contexto, el mensaje de la Agenda Social es oportuno y relevante. La mejor prueba de esta afirmación, es la reflexión que ha tenido la CEPAL en los últimos meses en forma paralela a la elaboración de la Agenda Social por el Foro de Expresidentes, y que culminó con la redacción del documento “La hora de la igualdad. Brechas por cerrar, caminos por abrir” Este texto fue debatido y aprobado por los países miembros en el Trigésimo Tercer Período de Sesiones en Brasilia entre el 31 de Mayo y el 1 de Junio de 2010 y fija la orientación del organismo para los próximos años. El eje del debate propuesto por la Secretaría Ejecutiva, fue el tema de la equidad 8

y la inclusión, como estrategias indispensables para el desarrollo económico y la reducción de la pobreza, en sintonía plena con la propuesta de la Agenda Social. Los 16 temas analizados en los cinco Encuentros, establecieron 63 políticas concretas para reducir la desigualdad y promover la equidad y la inclusión. Uno de los temas se refiere al acceso de los más pobres a las microfinanzas, concebida como una herramienta muy poderosa para luchar contra la pobreza y para incluir a las mujeres y los más marginado, desarrollando sus capacidades y actitudes para el ahorro, la inversión y los micro negocios.

El Premio Nobel de la Paz, Muhammad Yunus, fundador del Grameen Bank en Bangladesh, y uno de los padres de las microfinanzas más reconocido en el mundo, ha demostrado que los pobres tienen habilidades desaprovechadas, y que si ellos ahorran acceden a préstamos pequeños basados en la confianza de grupos de la comunidad que aseguren el retorno del dinero de los prestatarios, podrán crear sus propios negocios para sostenerse y sostener a sus familias.

La experiencia del profesor Yunus y del Grameen Bank ha inspirado a la mayoría de las instituciones de micro finanzas en el Perú, en particular a las Cajas Comunales, EDPYMES y Cajas municipales, que han promovido el ahorro y financiado los emprendimientos de miles de familias pobres urbanas y rurales del país (en especial las lideradas por mujeres) facilitando el autoempleo, acceso al mercado y mejores ingresos para superar la pobreza. No es casual que la experiencia peruana en micro finanzas sea la más extendida en América Latina en términos de colocaciones, prestatarios y redes de instituciones, como ha sido reconocido internacionalmente.

Considerando esta experiencias y por estar estrechamente vinculada con los objetivos de la Agenda Social, el CGDD ha conseguido traer a Perú al Profesor Yunus, quien ofrecerá un conjunto de conferencias sobre la aplicación de las micro-finanzas en el Perú, especialmente para las familias de extrema pobreza de la selva y sierra rural. Una voz que necesitamos escuchar con atención. * Directora Ejecutiva del CGDD

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La filosofía Muhammad El Banco Grameen, que fundamos en 1976, no fue inicialmente un intento de crear un banco, yo solo estaba tratando de hacerme útil al pueblo al lado de la universidad.

La idea que se me ocurrió es que si yo les prestaba los 27 dólares de mi propio bolsillo y les pedía que me devolvieran el dinero a mí, estarán libres de los usureros. Entonces hice exactamente esto, y la gente se puso muy contenta.

Nuestro principio es: mientras menos tengas, más atractivo te vuelves. Si tú no tienes nada, te damos la mayor prioridad.

Entonces, tenemos un banco ya listo porque ya tenemos hecho este principio y solo tenemos que darle vuelta.

La gente pobre no puede dar ninguna garantía.

Nosotros rechazamos la idea de garantía.

No hay garantía en el Banco Grameen; si la hubiera, no podríamos servir a los pobres.

Los bancos convencionales son de la gente rica. El Banco Grameen es para la gente pobre. Inviertes otro principio. Normalmente los bancos convencionales son de los hombres ricos. El Banco Grameen es de las mujeres más pobres.

Cuando tú deseas pedir prestado dinero de un banco convencional, ellos te piden tu historia de crédito -son muy precavidos con tu historia de crédito.

En nuestra organización, no nos interesa la historia de nuestros prestatarios. Nos interesa el futuro de nuestros prestatarios.

Una de las cosas que hemos animado en nuestros prestatarios es mandar a sus hijos a la escuela, porque todos son analfabetos.

Queríamos asegurarnos de que ellos no fueran a abandonar la escuela. Y cosas maravillosas pasaron. Uno de esos muchachitos alcanzó al primero de sus clases.

Después logramos introducir los préstamos de estudio. Les decimos a los estudiantes que si pueden alcanzar un cierto nivel, no se preocupen por el dinero, sabemos que probablemente sus padres ya no los pueden apoyar en ese nivel.

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En este momento, tenemos 21,000 estudiantes en escuelas de medicina, escuelas de ingeniería, universidades, todos financiados por el Banco Grameen. El Banco Grameen es una familia. Deseamos que la familia evolucione.

Mucha gente cree que nosotros somos útiles, pero solo para los pobres empresariales. Esta creencia siempre me cae gorda porque yo creo que todos los humanos son empresarios.

No hay un cierto pobre empresarial o pobre no empresarial. Esta es la historia de la humanidad. Así es cómo nosotros vinimos a este planeta y sobrevivimos en este planeta.

Pero algunos nunca descubrieron esta habilidad (de ser empresarios) porque la sociedad nunca les dejó enterarse de que la tenían.

No son los pobres quienes crean la pobreza, ellos tienen la misma habilidad que cualquier otra persona. Es el sistema que hemos construido lo que ha creado esto. Es una imposición artificial en los humanos.

Yo hablo de instituciones, hablo de conceptos. Y estoy constantemente llamando la atención hacia un concepto, el concepto de la Empresa Social.

En el mundo entero existe tan solo un concepto de negocios porque los economistas lo diseñaron, y lo aceptamos, y pensamos: “Para eso es el negocio, el negocio es para hacer dinero. La misión de la empresa es maximizar las ganancias.”

Pero el verdadero ser humano es un ser multidimensional. Ganar dinero es una parte importante del ser humano, pero no abarca la totalidad del ser humano.

El ser humano integral es también un ser que da. El verdadero ser humano es aquel que, viendo ciertas cosas, siente las lágrimas caer de sus ojos. Un ser que se lanza a ayudar a quien se encuentre afligido. Ese es el verdadero ser humano, uno que ayuda a las personas.

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Yunus FOTO: GIANCARLO SHIBAYAMA

El pensamiento de un hombre que estĂĄ cambiando al mundo, contado por ĂŠl mismo.

Tips para entender

al Premio Nobel 2006

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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia En mi opinión, para justificar la integridad del ser humano se necesitan dos tipos de empresas, por lo menos dos. La primera es una empresa con un centro en torno a mí, ese es el negocio con el propósito de maximizar lucros.

Y el otro tipo de empresa es lo contrario. El propósito gira en torno de los demás, nada para mí. A ese segundo tipo de negocio le llamo Empresa Social.

No he sugerido nada sobre eliminar el capitalismo. No he dicho que cerremos todas las empresas que maximizan sus ganancias.

He dicho que lo otro es una parte integral del ser humano. Esa es la parte que le falta al capitalismo.

El mercado libre necesita competencia, así que compites contra las Empresas Sociales y te vuelves más eficiente. No estoy diciendo que todos tienen que volverse Empresas Sociales, o siquiera apoyar esta visión. Estoy diciendo que para aquellos que quieren hacerlo debería existir una puerta dentro del capitalismo.

El diseño del capitalismo es ahora un diseño a medias. No es consistente con la totalidad del

ser humano. Así que necesitas otra parte, y si le añades esa parte, entonces sí se vuelve un sistema capitalista completo.

Yo no soy político así que no hago esfuerzos políticos. Tan solo puedo, en un contexto social, crear el ánimo para apoyar acciones políticas. ¿Por qué no puedo ponerme una meta de que este es mi planeta, este es mi hogar? Para que cuando le deje este hogar a la próxima generación, lo haga un mundo mejor, más seguro, más sano que cuando lo encontré, para que la próxima generación pueda disfrutarlo.

Este es nuestro hogar. El punto es que: podemos preparar a nuestros hijos y a nosotros mismos con la meta de dejar este lugar mejor de cuando lo encontramos; de cuando llegamos.

Es muy fácil, ganar un premio Nobel de Paz. Todo lo que tienes que hacer es tomar todo lo que hace un banco convencional… ¡y hacer lo opuesto!

De mendigas a empresarias Muhammad Yunus apostó por las mujeres mendigas de Bangladesh y las sacó de la pobreza.

“Hace cuatro años, creamos un programa nuevo que se enfoca en las mendigas.

Nuestra idea fue que si las mendigas podían ganar dinero y cambiar sus vidas, esto demostraría la habilidad empresarial de la mendiga -cualquier mendiga. Nos juntamos con las mendigas y pasamos muchas horas con ellas tratando de entender cómo es que se habían convertido en mendigas.

Y después de aprender sobre ella, le proposimos que cuando vaya de casa a casa, lleve unas mercancías, como galletas o dulces, o juguetes, cualquier producto que pueda llevar.

nuestro personal. Tenemos 27,000 personas ahora. Todos querían involucrarse con las mendigas, porque les daba tanto orgullo tener la oportunidad servir a una mendiga.

La idea es muy sencilla. Les decimos, “Tú vas para allá de todos modos. Y esto sería fácil. Le darás opción a la gente. Pueden darte algo gratis, como se hace usualmente, o pueden comprarte algo”. Y a ellas les gustó porque no tenían nada que perder. Nosotros financiamos los negocios de las mendigas. Y se hizo muy popular.

Entonces, ya tenemos más de 100,000 mendigas en nuestro programa. En los primeros cuatro años desde que iniciamos este programa, más de 10,000 de ellas han dejado de mendigar completamente y se han convertido en vendedoras. Para los 90,000 que queda, yo diría que son mendigas parte del día, mezclando mendigar y vender. Mis colegas están impacientes; me preguntan “¿Cuando van a salir del mendigar completamente?”

Yo contesto: “No las presionen, ahora están intentando de cerrar su división de mendigar”

Al principio pensamos que tendríamos 2,000 o 3,000 mendigas en este programa y a ver qué hacían. Pero se hizo popular no solo con las mendigas, sino también con

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Pensaban que era la mejor oportunidad que el banco les había regalado. Entonces yo tuve que contenerles. Y de repente tuvimos 27,000 mendigas. Y todo nuestro personal quizo más que una mendiga, y yo dije que “No, solo una para cada persona.”

Pero continuaron pidiendo más mendigas, entonces finalmente yo dije que podían tener cuatro mendigas cada uno.

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FOTO: ANA CECILIA GONZALES - VIGIL

Microfinanzas, PYMES y MIPYMES

La nueva estrategia de desarrollo “de abajo hacia arriba” Por: Fernando Villarán *

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n los años 60s y 70s se impulsaban en muchos países, y desde muchos lados, acciones y proyectos denominados de “desarrollo de base” (grassroots development).

Organismos tan importantes como el AID, la FIA (Fundación Interamericana, del Congreso de Estados Unidos), la GTZ de Alemania, el PNUD, entre otros, financiaban este tipo de proyectos. Todo esto coincidía con el crecimiento y expansión de las Organizaciones No Gubernamentales (ONGs), en todas partes del mundo. Si bien estas actividades estaban dirigidas a las poblaciones de menores ingresos, es decir, las personas en situación de pobreza, muchas de ellas incluían diversos instrumentos de apoyo a las micro empresas y a los pequeños productores agrarios.

Uno de los textos que más se difundió por aquellas épocas fue el libro “Lo pequeño es hermoso” (Small is beautiful) de E. F. Schumacher, publicado en el año 1973. Se tradujo a decenas de idiomas, y según The Times ha sido uno de los 100 libros más influyentes desde la segunda guerra mundial. Su autor fundó la institución Intermediate Technology Development Group (ITDG), que continúa difundiendo soluciones tecnológicas entre las poblaciones de bajos ingresos en muchas partes del mundo. En el Perú, el ex presidente Fernando Belaunde fue un ferviente seguidor de este autor, lo que seguramente influyó para que en su segundo gobierno (1980-1985) le encargara el Banco Industrial (importante Banco estatal de fomento) atender preferentemente a la pequeña empresa y la artesanía.

Si bien este “desarrollo de base” no llegó a constituirse en una estrategia de crecimiento, es claro que tuvo influencia en el mundo intelectual y en muchos países donde se destinaron recursos para sus propuestas. Sin embargo, en los ochentas, y sobre todo en los noventas, con la llegada de las políticas neoliberales que privilegiaban a los ricos y a las grandes empresas, en lo que se llamó el “pensamiento único”, se criticó duramente estas actividades, calificándolas de ineficientes y de obtener escasos resultados. Finalmente se terminó por borrarlas del mapa pues la estrategia oficial era confiar en los grandes, apoyar a los grandes, que ellos iban a dar todos los resultados que los países necesitaban.

Con las lecciones obtenidas de la crisis mundial, especialmente el fracaso de la estrategia de “arriba hacia abajo”, que tan bien criticó Stiglitz

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(aún antes de la crisis), se abre un nuevo panorama para las actividades y las instituciones que trabajan con los sectores populares y de menores ingresos. Seguramente muchas de las iniciativas de los 60s y 70s renacerán y otras, que no murieron, se ampliarán más todavía.

Hoy día una estrategia de desarrollo “de abajo hacia arriba” (EDAHA), contiene más elementos, y, es al mismo tiempo, más compleja. Los principales componentes de una “estrategia de abajo hacia arriba” serían los siguientes: 1. Una educación pública de calidad. Como lo han demostrado múltiples estudios, la educación es el vehículo más importante de ascenso económico y social inventado por la humanidad.

No hay otro elemento que pueda sacar de la pobreza a tantas personas en tan poco tiempo.

Naciones y pueblos enteros que han apostado por la educación han salido de la pobreza y se han desarrollado.

2. Impulso a la Innovación, la Ciencia y la Tecnología (CTI). Desde Joseph Schumpeter (mediados de los 30s, del siglo pasado) se sabe que la innovación es la fuente del crecimiento económico en el largo plazo, y por ello los países más desarrollados y las empresas más exitosos la buscan con desesperación. Los países que más invierten en I&D son los que más crecen, y los que tienen asegurado el progreso en el largo plazo.

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Promoción del Emprendedorismo (Entrepreneurship). Este componente está asociado al anterior (la Innovación) pero no son lo mismo. La iniciativa GEM (Global Entrepreneurship Monitor) liderada por la London School of Economics y Babson College (Massachusetts), viene sosteniendo hace algunos años la tesis de que los países más desarrollados y los países que más crecen, son también los que tienen más emprendedores. Por eso miden, año a año, la actividad emprendedora en 54 países (analizados en el reporte del 2009).

4. Apoyo a las Pequeñas Empresas (MIPYMEs). Estas empresas son una realidad indiscutible en todos los países del mundo, tanto en los países desarrollados como en desarrollo. Representan la absoluta mayoría de las empresas existentes, cerca del 99% del total, generan un alto porcentaje del empleo, entre el 50 y el 80%, y contribuyen significativamente en la producción nacional (Producto Bruto Interno), entre el 40 y 70%.

Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia Las políticas empresas

de

apoyo

a

las

pequeñas

En todos los países, desarrollados y en desarrollo, existen instituciones públicas y privadas que tienen a su cargo programas y actividades de apoyo a la pequeña empresa.

En la mayoría de ellos, significativos recursos financieros, humanos e institucionales, se destinan a promoverla. Las razones para apoyar a la pequeña empresa son muy variadas, dependen de la historia, valores y características de cada país. Por ejemplo, en Estados Unidos se les apoya porque los pequeños negocios (small business) son más innovadores que las grandes empresas y representan el espíritu empresarial que caracteriza a ese país. Por su parte, la República Popular China les da su apoyo porque sus empresarios(as) son considerados una clase vital para las transformaciones sociales y económicas que viene impulsado esa nación.

A nivel académico, existe cierto consenso en que la promoción a las MIPYME se puede agrupar en cuatro áreas diferenciadas: 1) apoyo financiero (dentro de la que se incluye a las microfinanzas), 2) servicios de desarrollo empresarial (SDE), 3) apoyo a la competitividad, cadenas productivas y clusters, y 4) marco legal y regulador que facilite la formalización.

Las pequeñas empresas en el Perú Los criterios para definir microempresa y pequeña empresa en el Perú están especificados en el Decreto Ley 1086: Ley de Promoción de la Competitividad, la Formalización y Desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa y del Acceso al Empleo Decente dado en julio del 2008. No existe en la legislación peruana una definición para la mediana y la gran empresa. Sin embargo, a partir de los criterios que utilizan en la práctica algunos organismos oficiales, como la Superintendencia Nacional de Administración Tributaria (SUNAT), la Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores (CONASEV) y la Corporación Financiera de Desarrollo (COFIDE) se puede construir un esquema que permite definir también a la mediana y gran empresa.

Las variables que se utilizan para definir y diferenciar a las empresas por su tamaño son: (i) el número de personas empleadas, personas ocupadas (p.o.), que incluyen al propietario y los trabajadores familiares no remunerados, y (ii) las ventas anuales brutas (expresadas en Unidades Impositivas Tributarias-UIT).

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De acuerdo a estos criterios, las definiciones son las que siguen: Según el número de empleados: Microempresa: entre 1 y 10; Pequeña empresa: entre 1 y 100; Mediana empresa: entre 101 y 250 empleados; Gran empresa: más de 251.

Según ventas brutas anuales: Microempresa: inferior a 150 UIT (aprox. 193,000 dólares).

Pequeña empresa: entre 150 y 1,700 UIT (aprox. 2.19 millones de dólares).

Mediana empresa: entre 1,700 UIT y 11,650 UIT (aprox. 15.0 millones de dólares).

Gran empresa: superior a 11,650 UIT. En sentido estricto en el Perú, las MYPE (micro y pequeña) comprenden aquellas empresas que tienen entre 1 y 100 empleados, y cuyas ventas son menores a 2.2 millones de dólares anuales.

Por su parte, las PYME (pequeña y mediana) serían todas aquellas empresas que tienen entre 1 y 250 empleados, y entre 193 mil y 15 millones de dólares en ventas anuales. Finalmente, lo que estamos llamando pequeñas empresas, o MIPYME (micro, pequeña y mediana) serían aquellas empresas que tienen entre 1 y 250 empleados y menos de 15 millones de dólares de ventas anuales.

El Cuadro 1, elaborado por el MTPE en el 2007, asume las definiciones de la ley anterior (Ley 28015 dada en el año 2003) y que corresponden a las asumidas por la mayoría de países de América Latina. En él se presenta información sobre los cuatro estratos empresariales, e incluye también a los otros sectores de la población económicamente activa (PEA) del país, como el sector público y los trabajadores independientes.

De acuerdo a estas cifras, el sector de las MYPE (micro y pequeña empresa) en el Perú, incluye a 3’217,479 empresas, que representan el 99.63% del total, generando 8 936 981 empleos, que representan el 62.1% del total de la PEA y contribuye con el 34% del Producto Interno Bruto (PIB).

Por su parte, el sector de las PYME (pequeña y mediana empresa) está compuesto por 60,646 empresas, que representan el 1.88% de todas las empresas del país; genera 1’712,011 puestos de trabajo, que representan el 11.9%

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Cuadro 1: Perú: Principales variables, según tamaño de empresa, 2006 Categoría Sector privado

Gran empresa (+ de 250 p.o.)

Mediana empresa (51 a 250) Pequeña empresa (11 a 50) Microempresa (1 a 10) Sector público

Número empresas 3 229 197 800 (1) 10 918 (2) 49 728 3 167 751

%

Empleo (PEA)

100,00

10 128 859

70,4

0,34

646 954

4,5

0,02 1,54

98,09

Independientes

Trabaj. del hogar

TOTAL

3 229 197

%

100,00

544 924

1 065 057

3,8 7,4

PIB (3) (en %)

82 30 18 9

7 871 924

54,7

25

2 642 633

18,4

7

14 380 309

100,0

1 058 202 550 615

7,4 3,8

9 2

100

Fuente: Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO) del INEI para el año 2006, elaboradas por Cecilia Lévano para el MTPE-Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (2007). wwón: propia.

del empleo nacional; y contribuyen con el 27% del PIB). Claramente el sector de las MYPE es más significativo en términos de número de empresas, empleo e incluso PIB, aunque en esta última variable las PYME se acercan.

sus negocios, sin embargo con frecuencia las ventas de sus productos o servicios generan ingresos insuficientes que no permiten la acumulación de capital y la ampliación de la producción futura.

Los tamaños promedio para cada estrato empresarial (dividiendo el número de empleados entre el de empresas) son los siguientes:

Estas microempresas sobreviven en condiciones sumamente precarias e informales, a pesar del enorme sacrificio que hacen los empresarios para ampliar su negocio. Este tipo mayoritario de microempresas generalmente se concentran en actividades de baja productividad y limitada inversión en tecnología y conocimiento, como la agricultura tradicional, artesanía, comercio y servicios.

Microempresa: 2,5 empleados Pequeña empresa: 21,4 empleados Mediana empresa: 59,3 empleados Gran empresa: 681,2 empleados En el año 2007, aproximadamente el 59% de las empresas en los tres estratos (micro, pequeñas y medianas) realizan actividades extractivas, principalmente en la agricultura y, en menor medida, pesca y minería; este gran número de MYPEs en el agro se explican por la presencia extendida del minifundio en el Perú, que ciertamente explica también la situación de pobreza y pobreza extrema en el ámbito rural.

Le siguen en importancia el comercio con el 20% y los servicios con 12%. La actividad industrial tiene un porcentaje relativamente bajo de la producción total: 7%. De los tres estratos, es la mediana empresa la que tiene una presencia más significativa en el sector industrial (15%).

La informalidad y la pobreza son dos conceptos que están íntimamente vinculados a la realidad de las MYPEs, fundamentalmente a la microempresa. Este último estrato empresarial, con mucho esfuerzo generan ingresos para ellos, sus familias y sus trabajadores, así como para reponer los gastos de producción incurridos en

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Al interior de este sector también existe un segmento importante de microempresas con potencial de desarrollo que logran acceder a mercados locales y regionales, mayores niveles de formalidad, tienen una baja productividad pero logran algunos niveles de acumulación.

Por su parte, las pequeñas y medianas empresas (PYMEs) de mayor inversión relativa, complejidad tecnológica, con una mayor división del trabajo y un importante grado de especialización tienen capacidades efectivas para insertarse en los mercados domésticos y de exportación, articularse con cadenas productivas y conglomerados territoriales, introducir innovaciones y mejoras sostenibles de la productividad. Estos dos estratos, las microempresas de acumulación y las PYMEs pueden y deben ser la base de un esfuerzo nacional de desarrollo desde abajo, eficiente y competitivo, al mismo tiempo incluyente y más equitativo.

Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia Las microfinanzas en el Perú El campo de promoción a la pequeña empresa más importante, en la mayoría de países, ya sea desarrollados o en desarrollo, es sin lugar a dudas el financiero. En este campo nuestro país destaca claramente y ocupa un lugar de privilegio a nivel mundial.

El sistema de microfinanzas en el Perú está compuesto por: 10 bancos comerciales (cuatro de los cuales – MIBANCO, Agrobanco, Banco de Crédito, Banco del Trabajo - explican el 80% de las colocaciones al sector), 14 Cajas MunicipalesCMAC, 10 Cajas Rurales y 13 Edpyme, 180 cooperativas de crédito que atienden al sector, y unas 20 ONG no supervisadas por la SBS (Superintendencia de Banca y Seguros).

La historia de las microfinanzas en el Perú comienza en el año 1982, un año antes del inicio formal del Grameen Bank en Bangladesh, con la creación de la primera Caja Municipal de Ahorro y Crédito (CMAC) en la ciudad de Piura, orientada a brindar servicios financieros a la población de menores ingresos en su región. Ese mismo año Acción Comunitaria, una ONG creada a fines de los años 60 por un grupo de empresarios con visión social, otorgaba su primer crédito a la microempresa en los barrios marginales de la ciudad de Lima.

Hoy día la Caja Piura es la principal de institución financiera de un sistema de 13 Cajas Municipales extendidas en todo el país. Tiene 57 sucursales y 1,313 empleados. A diciembre del 2008 tenía 415 millones de dólares en activos totales, una utilidad neta de 8 millones de dólares, con una rentabilidad sobre el patrimonio de 28.4%, y un crecimiento en activos de 29% respecto al año anterior. Es la primera institución financiera en depósitos, y la tercera en colocaciones, de todo el sistema de cajas municipales del Perú. Si bien es 100% de propiedad de la Municipalidad de Piura, su sistema de gobierno corporativo le ha permitido gozar de una envidiable estabilidad jurídica e institucional.

Por su parte Acción Comunitaria siguió creciendo en los créditos a la microempresa, y en el año 1998 creó MIBANCO, el

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Banco de la Microempresa. Hoy día MIBANCO es la principal institución financiera al servicio de la micro y pequeña empresa, con el 17.5% del total de las colocaciones en el sector de microempresa (según la SBS). Tenía (a dic 2008) 361,085 clientes activos (microempresas), que representan el 19.3% de todos los clientes del sector. Incluyendo los clientes del pasivo, este número asciende a 497,893. El 90% de su cartera son créditos a la microempresa, mientras que el 6.2% se dirige a la pequeña empresa y 3.7% a trabajadores dependientes. El número de créditos otorgados en el año 2008 fue de 673,289; con un promedio de 1,493 dólares por crédito. Sus colocaciones brutas, a esa misma fecha, ascendían 781.2 millones de dólares.

La utilidad para el ejercicio del 2008 fue de 27 millones de dólares. La rentabilidad sobre el patrimonio fue de 39.8%, las más alta de todo el sistema financiero.

Tiene 103 oficinas en todo el país, 50 en Lima y 53 en las diversas regiones; sólo en el año 2008 creó 22 nuevas agencias. A diciembre del 2008, tenía 2,860 empleados, con una participación de 49% de mujeres. Su sistema de préstamos incluye las siguientes modalidades: para el negocio, para locales comerciales, para la vivienda, para las necesidades personales. Durante el año 2008 brindó cursos de capacitación gratuita a 25,000 clientes en todo el país Según la SBS (Superintendencia de Banca y Seguros) el total de crédito a las MYPEs (micro y pequeña empresa) alcanza los 3,566 millones de dólares a diciembre del 2008, lo que significó un crecimiento de 45.2% respecto al año anterior.

Los clientes activos del sistema de microfinanzas en el 2009, son cerca de un millón (con más de dos millones de créditos vigentes).

De acuerdo a los resultados del Microscopio 2009 elaborado por el The Economist Intelligence Unit con el apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), la Corporación Andina de Fomento (CAF), y el IFC del Banco Mundial, Perú es el país con las mejores condiciones para las microfinanzas en el mundo. Para llegar a dicha conclusión, se han analizado y hecho comparaciones entre 55 países de todas las regiones del mundo, evaluando indicadores y asignando

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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia puntajes a los mismos. En esta evaluación, Perú obtuvo un puntaje de 73.8 sobre 100 (donde 100 representa la condición más favorable para las microfinanzas). Los criterios utilizados para hacer las comparaciones se centran en los siguientes aspectos: 1) calidad del marco regulatorio; 2) clima de inversión; y 3) desarrollo institucional, para las microfinanzas en cada país.

Por otra parte, de acuerdo a información elaborada por The Microfinance Information Exchange (MIX), el sistema micro financiero peruano ocuparía el segundo lugar a nivel mundial (luego de Bangladesh), según nivel de activos y de cartera de créditos; y el tercero (luego de Bangladesh e India) tomando en cuenta el número de deudores.

Lo peculiar del sistema de microcréditos en el Perú es que se desarrolla dentro del marco de la misma Ley de Bancos que regula la actividad financiera general del país; es decir, no tiene un régimen propio, y menos, actúa en la informalidad, como pasa en otros países.

En efecto, el funcionamiento de los bancos e instituciones financieras se rige a través de la Ley 26702: “Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros”, que establece el marco de regulación y supervisión al que se someten las empresas que operan en el sistema financiero.

Este sistema aporta una serie de lecciones que pueden entenderse como factores de éxito y que, por lo tanto, deben ser tomadas en cuenta en el diseño y/o ejecución de otros sistemas de promoción a las pequeñas empresas: Las Instituciones de Microfinanzas (IMF) son autosostenibles, es decir, sus ingresos (que provienen de las tasas de interés activas) superan a sus costos de producción.

Las tasas de interés y las comisiones por las operaciones activas y pasivas que realizan se fijan libremente de acuerdo al mercado y los costos.

La colaboración entre los sectores público y privado (que se plasma en la Ley de Bancos, en

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el rol supervisor que cumple la SBS, o en el de COFIDE como banca de segundo piso que obtiene líneas de crédito nacional e internacional), permite complementar la libertad expresada en el punto anterior, con mecanismos de supervisión imparcial y efectiva.

Las IMF se especializan en servicios financieros, dejando de lado otros servicios como capacitación, asistencia técnica y mercados. Ello les permite ser más eficientes, disponer de personal con mayor know how, perfeccionar tecnologías financieras, conocer mejor el comportamiento de los clientes y relacionarse con instituciones complementarias.

Las IMF toman sus decisiones (tanto las que competen a su organización interna como aquéllas que tienen que ver con la relación con sus clientes) priorizando criterios técnicos y transparentes, sin injerencias políticas Por ejemplo, en el caso de las Cajas Municipales, han logrado aislar la turbulencia política del manejo de la institución financiera.

El desarrollo de las microfinanzas en el Perú, no sólo se ha debido a un adecuado marco legal y regulatorio, con la participación de las entidades públicas como la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y el Banco Central de Reserva (BCRP), sino que también se ha comprobado una amplia participación de las propias entidades financieras involucradas, como es el caso de las Cajas Municipales (que crean su Federación), las EDPYMEs (que crean su Asociación) y las ONGs (que crean su consorcio), que se han organizado y han generado mecanismos de apoyo a sus afiliados que contribuyeron al éxito de todo el sistema.

De hecho, las microfinanzas han sido el principal instrumento de apoyo a las pequeñas empresas en el Perú, y será, por tanto, en uno de los elementos determinantes de una nueva estrategia de desarrollo “de abajo hacia arriba”; aquí y en otros países del mundo.

* Catedrático de la PUCP. Especialista en PYMES. Resúmen del artículo: “El rol de las Microfinanzas y las pequeñas empresas en el diseño de una nueva estrategia de desarrollo”

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Entrevista

Visión compartida en la lucha contra la pobreza El Ex Presidente Alejandro Toledo coincide con Muhammad Yunus en tener un Estado con políticas sociales deliberadas dirigidas a los más pobres. También explica su frase favorita para referirse al empoderamiento de los más necesitados: “enseñar a pescar antes que regalar pescado”.

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L

o encontramos en su casa, ultimando detalles de la presentación en Lima de Muhammed Yunus. Alejandro Toledo ha logrado convencer al creador del Banco de los Pobres y lo ha traído unas horas al Perú para que explique a los representantes de la micro, pequeña, mediana y gran empresa, su política directa para combatir la pobreza. Toledo comparte con el Premio Nobel 2006, su visión de un Estado moderno, inclusivo, comprometido socialmente con los pobres y pobres extremos.

Presidente, América Latina ha probado de todo en materia de recetas económicas. Y todavía seguimos siendo uno de los continentes más desiguales del mundo. ¿Hacia dónde vamos como Región?

Como Región vamos bien. La prueba ácida a la economía de América Latina la hemos dado el 2009 con la crisis financiera global. A.L. ha sido una de las mejores regiones que ha respondido a la severidad de la crisis financiera. Ya pagamos la factura. Esa factura ha significado que 6 millones de latinoamericanos que iban a salir de la pobreza, después de ocho años consecutivos de un crecimiento de 6%, no sólo no salgan, sino que hayan caído de nuevo en la pobreza al menos 3 millones de ellos.

Pero nos dijeron que si pagábamos con puntualidad la deuda externa, si manteníamos Nos ha ido bien. Pero no me gusta pecar de sobre optimismo. Si esta crisis financiera global se hubiera producido 25 años atrás, cuando todavía no habíamos aprendido la lección de manejar la economía responsablemente, la crisis que hemos tenido, hubiera incendiado la Región.

Eso en términos económicos, términos sociales, ¿qué?

pero,

en

Allí nos falta mucho para ser un continente más equitativo, más incluyente, con mayor sostenibilidad económica, social, medioambiental, institucional. ¿De eso se trata el Nuevo Consenso para América Latina que ha propuesto a través de la Agenda Social que ha elaborado con un grupo de Ex presidentes de la Región?

Después del Consenso de Washington que ha tenido resultados dispares en la Región, ya estamos en la senda del crecimiento. Pero para darle sostenibilidad a este crecimiento necesitamos hoy un nuevo Consenso Social para América Latina que sea hecho por los latinoamericanos. ¿Esta nueva visión implica un nuevo concepto de desarrollo de la riqueza, es decir, cambiar la perspectiva del chorreo económico por una propuesta de crecimiento de abajo hacia arriba?

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Empoderar a los Exactamente. Eso requiere pensar de otra manera. De una nueva forma de asumir las políticas de desarrollo.

Una nueva manera de hacer políticas públicas, porque esperar que la magia del libre mercado reduzca la pobreza, la desigualdad y la exclusión, es una quimera. ¿Qué sugiere entonces?

Sugiero que acompañando a la consolidación y quizás para la consolidación misma del crecimiento económico necesitamos tener políticas sociales deliberadas dirigidas a los grupos más vulnerables. Políticas públicas y privadas que no caigan en el populismo irresponsable de redistribuir pobreza. condicionadas?

No sólo eso. Sino aquellas políticas dirigidas a empoderar las capacidades de los pobres. Eso significa no regalar pescado a los pobres, sino enseñarles a pescar. Y eso pasa, primero por Educación de calidad, Salud y Nutrición, Luz eléctrica, Infraestructura.

Significa que los pobres tengan acceso a las nuevas plataformas de Internet. ¿Y qué papel juega el Estado en este nuevo modelo del Consenso para la Región?

Es un Estado más comprometido socialmente. Es un

FOTO: GIHAN TUBBEH

Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia de la pobreza. Hay que ayudarlos con políticas sociales dirigidas.

Allí entra un nuevo Estado.

Es un nuevo Estado, socialmente responsable, que creyendo en la fortaleza del mercado, tiene una visión social explícita, y decide apostar por su gente más pobre. Y enseguida viene el empoderamiento de esta gente para que ellos mismos construyan su camino.

El emprendimiento, como algunos lo llaman; la fortaleza de salir adelante, con su propio esfuerzo.

América Latina, el Perú, está demostrando ahora mismo que existe un ejército de empresarios emprendedores, silencioso, con un empuje sin límites, que comienza a desbordar. ¿Es cuando interviene la política de microcréditos que propone el Profesor Yunus?

pobres es rentable Estado no paquidérmico. Y en esa nueva visión nos puede ayudar el profesor Muhammad Yunus.

Yunus plantea que los seres humanos tienen en su ADN social la capacidad no sólo de adaptarse al mercado, sino de crear mercado. El problema es que los pobres son considerados bolsones excluidos del mercado.

Empoderar a los pobres es rentable para los empresarios, para el sector privado. Es bueno para la democracia y es sano para los Estados y para los gobiernos. El mundo tiene 2 mil 400 millones de pobres. Tiene además 1 mil 100 millones de pobres extremos. América Latina tiene 580 millones de personas. De ellos, al menos el 40%, unos 220 millones, son pobres. Estos 220 millones son un mercado potencial para los empresarios. ¿Y cómo integramos a esos pobres al mercado?

Una manera de hacerlo en el mediano y largo plazo es con Salud, Nutrición y Educación de calidad. Esto es irrebatible. Lo dicen las experiencias de Japón, Corea del Sur, Singapur, Israel, etc. Son objetivos de mediano y largo plazo que debieron empezar ayer.

Eso es un primer componente. ¿Qué hacer luego?

El otro componente es ayudar a que los pobres extremos no caigan nuevamente en el agujero negro

Es la etapa inmediata. El microcrédito es una puerta abierta para aquellos que tienen cerradas las ventanillas oficiales del crédito. Esta gente no tiene otro valor que la fuerza de su trabajo y la especialidad que han alcanzado en alguna técnica que les permite tener un oficio, una habilidad.

Pero para llegar el microcrédito se necesita también un cambio en la manera de pensar del gran capital, ¿no cree?

Quiero enviar un mensaje a los emprendedores formales grandes, que yo aplaudo; a las instituciones de crédito formales: no desconfíen del empuje, de la capacidad emprendedora, del micro, pequeño y mediano empresario. Ellos han demostrado que penetran el mercado muy fuertemente, que pueden producir a costos más bajos, que no tienen horas de trabajo, que la tasa de morosidad es muy baja. El microempresario sólo busca créditos baratos, no usureros.

Entonces, presidente, para resumir, la fórmula para salir de la pobreza es políticas sociales concretas para los más pobres e inmediatamente apoyo económico para potenciar el emprendimiento.

La fórmula podría resumirse en lo siguiente. El factor indispensable es Salud y Educación de calidad.

Segundo, hay que atender a los que están entre la vida y la muerte. En la pobreza extrema de la miseria y el hambre. Pero una vez que lo saco de ese estado, le ayudo a empoderar sus capacidades, identificar proyectos de inversión, otorgarle microcréditos e integrarlo al mercado.

En esta cadena hay una pieza clave llamada microcrédito. Y para eso hemos traído al hombre que mejor conoce este tema en el mundo: el profesor Muhammed Yunus.

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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia FOTO: MAYU MOHANNA

El costo del dinero

Los pobres pagan hasta 34 veces más por su crédito que los más ricos Por: Kurt Burneo *

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n el Perú actualmente la pobreza se mide en términos monetarios, en base a una establecida línea de pobreza y de pobreza extrema, líneas que definen una suerte de gasto mínimo. Los que están por debajo de la línea de pobreza son pobres y los que están por debajo de la línea de pobreza extrema son pobres extremos. ¿Pero por debajo de qué nivel de gasto en el 2009 se requería estar para ser considerado pobre o pobre extremo?. En el primer caso el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI) reportó que el 34.8% de la población peruana presenta un gasto inferior a los S/. 257.1 por persona por lo cual son pobres, mientras que

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el 11. 2% de la población presenta un nivel de gasto inferior a los S/. 144.1 por persona, por lo cual son pobres extremos.

Es evidente que los magros niveles de gasto para estos grupos de personas indicaría que el acceso al crédito para estos segmentos resulta fundamental, requerimiento que se refuerza más aún si consideramos que según el último reporte sobre pobreza del INEI entre el 2009 y el año anterior, el 20% más rico de la población vio incrementar su gasto en términos reales en 6% mientras que el 20 % más pobre lo hizo en 4.5%; con ello, obviamente, la brecha entre ricos y pobres se incrementa en un país como

Septiembre 2010 el Perú independientemente que el Producto Bruto Interno haya venido creciendo desde hace 9 años sostenidamente; corroborando lo anterior el coeficiente Gini en el sector urbano se incrementa de 0.431 a 0.434.

Si asumimos que el crédito es particularmente relevante para los sectores de menores ingresos, que como hemos visto presentan más distancia en cuanto a su gasto respecto a los segmentos más pudientes de la población, el costo de acceso al crédito es absolutamente diferenciado.

Con datos al 13 de septiembre de este año, en el caso del crédito corporativo en promedio, la tasa de interés en moneda nacional es de 5.12% y para el caso de grandes empresas es de 6.47%.

Opuestamente la tasa de interés aplicable al segmento Microempresas es de 30.59% mientras que en el caso de los créditos de consumo esta alcanzan un 41.33%.

Es decir, si sólo miramos la tasa de interés resulta que las microempresas y los prestatarios de créditos de consumo pagan 6 y 8 veces lo que pagan las grandes firmas que acceden a los créditos corporativos…..las que sin duda enfrentan el menor costo de fondeo fundamentalmente, porque tienen al mercado de capitales como alternativa para el financiamiento de sus proyectos y además porque al presentar un nutrido historial crediticio e información económico financiera y magnitud de garantías, dichos factores en conjunto justifican menores costos fijos por cada nuevo sol prestado.

En términos de moneda extranjera la diferencia no cambia sustantivamente: las microempresas y los tomadores de créditos de consumo pagan entre 3 y casi 5 veces lo que pagan los prestatarios del segmento corporativo. (Ver cuadro 1).

Cuadro 1 TASA DE INTERES ACTIVA EFECTIVA

Tasa de interes Corporativa

Grandes Empresas Microempresas Consumo

Fuente SBS

Cuadro 2 Costo de Créditos de consumo para clientes con ingresos menores a S/.800 (Para préstamos de S/.1,000 a pagarse en 12 meses)

Tasa de costo efectivo anual Bancos

Mínima

Máxima

Interbank

0%

86.95%

Mibanco

30.59%

71.31%

74.88%

74.89%

60.66%

67.65%

59.92%

96.49%

51.64%

80.23%

40.00%

175.22%

CMAC Del Santa

44.39%

61.17%

CMAC Huancayo

-

58.87%

CMAC Ica

18.16%

58.27%

CMAC Maynas

0.00%

84.43%

CMAC Paita

-

69.59%

CMAC Pisco

60.66%

70.18%

CMAC Sullana

51.11%

58.27%

CMAC Trujillo

60.97%

70.49%

-

75.43%

CRAC Cajamarca

35.83%

62.05%

CRAC Chavin CRAC Libertadores de Ayacucho

72.76%

72.77%

25.65%

42.93%

CRAC Los Andes

61.96%

61.97%

CRAC Nuestra Gente

61.27%

61.27%

CRAC Señor de Luren

26.62%

101.22%

Financieras Crediescotia Financiera Financiera Crear Financiera Efectiva Cajas Municipales

CMAC Municipal Lima Cajas Rurales

Moneda Nacional

Moneda Extranjera

5.12%

4.47%

0.00%

70.24%

5.95%

Alternativa Edpyme Acceso Crediticio

43.58%

89.90%

13.07%

Raíz

52.58%

79.29%

21.57%

Solidaridad

64.22%

78.97.%

6.47%

30.59%

41.33%

Edpymes

Fuente SBS

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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia Pero si consideramos que el costo del crédito no está definido solamente por la tasa de interés sino que a esta debemos sumarle los gastos administrativos, comisiones, seguros de desgravamen entre otros cargos, llegamos al concepto de costo efectivo anual.

Sólo a manera de referencia si consideramos a un padre de familia con ingresos menores a S/. 800 (y por lo tanto en la condición de pobre) que tomara un préstamo a 1 año de S/. 1,000 este tendría que pagar una tasa efectiva de hasta 175% en el sistema financiero tal como se observa en el cuadro 2.

Considerando que la tasa aplicable al segmento corporativo los adicionales que presenta son marginales, resulta entonces que los pobres pagan 34 veces más que los clientes más pudientes del sistema financiero.

De lo expuesto, un efecto previsible es que el incremento en el grado de intermediación financiera en el país (de 20% a 24% en los últimos

años) medido como el Ratio Colocaciones/ PBI, definiría que dicha expansión de las colocaciones con estas tasas exorbitantes para los más pobres, genera que la distribución del ingreso sea más regresiva, tal como pareciera que ha ocurrido en el Perú según los indicadores reportados líneas arriba.

La existencia de una notoria diferencia entre el costo del dinero entre los pobres y el segmento Premium en el sistema financiero peruano, no deja lugar a dudas de la existencia de una tarea pendiente: propender a una mayor inclusión económica. Los números que mostramos para el caso de la experiencia peruana indicarían que el libre juego de la iniciativa privada, sin una efectiva acción promotora del Estado tendiente a moderar los efectos de los factores incrementales sobre el costo del crédito para los más pobres, define la existencia de una suerte de ciudadanos de segunda categoría como prestatarios en el sistema financiero peruano actual. * Director de las Carreras Económicas de USIL

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Para pensar en el Perú Análisis, Debate, Propuestas

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Informes: 445-8484

FOTO: PILAR OLIVARES

Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia

Germina Banca Popular en Lambayeque Más de 5 mil familias pobres en el norte del país aprenden finanzas y banca… fundando y administrando ellas mismas su propio banco: Las Uniones de Crédito y Ahorro.

Por: Enrique Neuhauser *

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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia

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n el Perú, en el Departamento de Lambayeque, con sectores de subsistencia y en zonas de alta pobreza y descomposición social, se desarrolla desde fines de 2005, una experiencia microfinanciera autogestionaria que ya comprende a más de 5 mil 200 familias, las que administran 350 Uniones de Crédito y Ahorro conocidas como UNICAS. Estas familias han creado un capital propio de unos USD 300 mil y han hecho, en su corta historia, más de 16 mil préstamos por un valor que supera el millón de dólares. La morosidad es cero; y así ha sido desde el inicio.

No ha habido donaciones, ni capital semilla, ni inyecciones financieras, todo ha salido de los bolsillos, y del esfuerzo administrativo, organizativo y creativo de estas 5 mil 200 familias. Esta experiencia se da en el marco del Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural (PRIDER) de la Corporación Financiera de Desarrollo (COFIDE), y se ejecuta a través de la asociación FunderPerú (Fundación para el Desarrollo Empresaria Rural - Perú), con la cual COFIDE ha establecido una alianza estratégica.

familia asociada es propietaria del capital social que ha aportado, más los intereses correspondientes; la pertenencia de la familia a la UNICA es voluntaria, y puede retirase, en el momento que lo desee, con sus aportes y los intereses percibidos.

Las Uniones de Crédito y Ahorro del Perú son mini-empresas de intermediación financiera gestionadas y fondeadas totalmente por las familias asociadas. Las familias asociadas (10 a 30) se seleccionan entre sí por afinidad, por confianza, por honestidad; pertenecen a los sectores de subsistencia y cuentan con ingresos familiares inferiores a la línea de pobreza.

Al menos un representante de cada familia debe estar presente en toda Asamblea General, que se reúne mensualmente. La Asamblea decide las tasas de interés, pasivas y activas, al igual que los préstamos (sujetos, garantías, plazos). Las UNICAS y las Cajas Rurales tienen estatutos, reglamentos y libros de actas (firmados por el juez de paz), llevan registros contables (4 libros: de accionistas, de ahorros, de préstamos y de caja).

Aparte de la Asamblea General, cuentan con Consejo de Administración, Junta de Vigilancia, Comité de Créditos y Comité de Recuperación.

Las 10 a 30 familias auto-seleccionadas y asociadas, que conforman estas pequeñas bancas, ejercen su gerencia, su administración, y aportan todo el fondeo o capital social a través de compra de acciones, y, ahorros. Cada

Se trata de democratizar el acceso al crédito desde la base social misma. Son los pobres los que se abren a sí mismos las puertas al crédito, a un crédito que es su creación y su propiedad, y que administran con total autonomía:

Organigrama y Estructura de UNICA Estructura de la UNICA Asamblea General de Socios

Concejo de Administración Comité de Créditos

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Junta de Vigilancia

Registros de la UNICA Libro de Actas

Libro de Caja

Libro de Accionistas

Acciones

Libro de Préstamos

File de Préstamos

Libro de Ahorros

Libreta de Ahorros

Pagarés Decisiones Garantías

Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia familias (con pocos años de educación formal y de sectores de extrema pobreza) llevan libros y expedientes, fijan tasas de interés, establecen garantías (a menudo no muy “bancables”, pero siempre confiables), determinan plazos y condiciones de los créditos que otorgan, de acuerdo a las posibilidades y requerimientos de sus clientes (que son también asociados o miembros de su comunidad).

“Banca manejada por los pobres” es una denominación adecuada para cada una de las uniones, así como para los sistemas microfinancieros y organizativos o redes que ellas pueden llegar a conformar. Tejidos sociales extendidos y asentados en los ámbitos rurales en los que operan, instituciones propias de quienes las operan, de los que están en la base de la pirámide: familias de campesinos y jornaleros, dedicados a labores agrícolas, pecuarias y forestales, de pescadores, de artesanos, de pequeños comerciantes, de maquileros, de costureros, de hombres y mujeres de todas las edades.

No hay aquí paternalismo ni asistencialismo. La gerencia y la administración son apropiadas y propias; los recursos son propios. Los únicos aportes con los que cuenta el grupo son los que han hecho sus socios. Los únicos gerentes y administradores de estos fondos son sus propietarios asociados.

No son “panderos” ni “juntas”. Aunque arraigan culturalmente en estas formas solidarias de compartir el uso de una suma determinada de dinero (generalmente liquidez, capital de trabajo). Son empresas que tienen por objeto obtener una ganancia, y no sólo hacer rotar un monto de efectivo para su uso. Realmente su rol educativo es opuesto a esta concepción, que implica una visión estática del dinero.

No son “bancos comunales” ni “chanchitas”, que tienen una organización empresarial similar, pero que son administrados por “externos”. Tampoco son “grupos solidarios” que se forman para responder colectivamente por un crédito. Pero tienen algo de cada una de estas experiencias: de la raigambre cultural solidaria y de la confianza mutua y de la autoselección, de la organización empresarial (bancaria), de la responsabilidad solidaria.

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Un factor de “ignición inicial” es la sentida y extendida necesidad de ahorrar algo para contingencias (emergencias) entre los que producen y venden para consumir y tener algo de liquidez. Esta necesidad se expresa en el ahorro en especies (granos, animales menores, etc.) con todas sus precariedades y problemas.

En América Latina, la falta de acceso de los sectores más pobres al microcrédito, es a la vez consecuencia y causa de la falta de integración social. Esta propuesta persigue, a corto plazo, apoyar a estos sectores en la construcción de su propio sistema autogestionario de crédito, integrado por UNICAS y, a mediano plazo, promover la integración de los sectores de subsistencia al mercado financiero convencional, mediante la articulación de UNICAS con instituciones financieras reguladas. (Además de lo cual, y en otra dimensión, se encuentran la evolución empresarial, la conexión competitiva con el mercado, la generación de agro-negocios sostenibles).

El paso inicial, y fundamental, de esta propuesta es la creación de una banca manejada por los pobres, de una banca que se crea para poner, en forma inmediata, a disposición de sus asociados y de las comunidades en que opera, fondos de emergencia y capital de trabajo, generados exclusivamente por los aportes de sus asociados, La capacitación empresarial, “cómo aprender a ser empresario, cómo aprender a acumular y a invertir”, es un aporte educativo decisivo que resulta de la completa autonomía en la gestión de UNICAS. El ejercicio de la autogestión estimula la internalización de la práctica empresarial (“learning by doing”), y, en especial, del proceso de ahorro e inversión y de acumulación de capital y de las conductas de mercado, impulsando la transición de la producción para subsistir, hacia la producción para el intercambio mercantil.

Esta transición es posibilitada, inicialmente, por la creación de fondos de emergencia y capital de trabajo a través de UNICAS. Se aprende a ser empresario, haciendo empresa. Hay un profundo cambio mental: se inicia el abandono de una actitud hacia la producción que privilegia el autoabastecimiento y la participación en el mercado para la obtención de liquidez.

Se va adoptando una actitud que privilegia la producción

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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia para el mercado, para obtener utilidades, para ahorrar e invertir. La comprensión de los flujos de caja y del rol del financiamiento en el proceso de inversión, estableciendo claras diferencias entre acceso a crédito y obtención de liquidez, prepara la vía hacia una vinculación sostenible (madura empresarialmente) con el sistema financiero convencional. Este proceso de cambio no es inmediato, ni rápido, puede tomar varios años, pero es sostenido por la participación en la UNICA, por la práctica empresarial.

La Red Regional de UNICAS de Lambayeque, Perú, ha iniciado el camino hacia su conversión en una cooperativa de ahorro y crédito, cuyos socios serían UNICAS y no individuos, según los modelos europeos de ligas de cooperativas. Cuenta para ello con el apoyo (mediante Convenio) de la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Perú (FENACREP), entidad en la cual la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) ha delegado la supervisión de las Cooperativas.

Tal como ha comenzado a probarse en Perú, el dispositivo más relevante para sustentar financieramente el desempeño empresarial de

las familias asociadas parece ser la articulación de las UNICAS, a través de sus redes, con el sistema financiero convencional, bajo un régimen de fianzas solidarias. Dispositivo cuya aceptación por la banca convencional debería ser facilitada y estimulada por el respaldo de fondos estatales de garantía.

Bajo esta modalidad, la institución financiera establece una línea de crédito para la red, la que canaliza los recursos hacia las UNICAS que los demandan. La red compromete su fianza solidaria ante la institución financiera, y recibe a su vez la fianza solidaria de la UNICA (con respaldo de su capital social). La UNICA traslada los fondos hacia las familias asociadas que los precisan, contra las garantías que habitualmente exige.

Esta no es una propuesta ingenua, la disciplina crediticia es tal que la morosidad en Lambayeque ha sido, desde octubre de 2005, prácticamente cero (0.02%, en noviembre de 2008). * Asesor Técnico Internacional (ALIDE - COFIDE).

Resumen de ponencia presentada en el IV Encuentro de la Agenda Social para la Democracia, Sao Paulo, Brasil, Marzo de 2009.

La experiencia en cifras En el caso de las áreas de pobreza rural de Lambayeque, Perú, sectores de subsistencia, con un ingreso familiar anual inferior a 500 dólares han logrado acceso al crédito gracias a un capital social generado (y administrado) por ellos mismos.

El capital social aportado por familia al inicio, (mes uno), es de 3 dólares, a fines del año tres es de 100 dólares. La morosidad es prácticamente cero.

Participan en Lambayeque 5 mil 200 familias organizadas en 350 UNICAS. Totalizan un capital social de 300 mil dólares y han hecho préstamos por más de 1 millón de dólares.

Son 5 mil 200 familias de campesinos y jornaleros agrícolas, artesanos, pequeños comerciantes, costureros, pescadores, que pertenecen a las diversas etnias de Perú.

Han obtenido, a través de su participación, en los espacios locales de concertación, revestimiento de sus canales de riego, proyectos de electrificación, agua y desagüe.

Hay un aumento notable de los niveles de autoestima y de empoderamiento social. Se ha logrado la participación total de los socios en asambleas. Se ha visto la recuperación de habilidades alfabéticas y aritméticas perdidas por falta de estímulo.

Más de la mitad de los representantes elegidos por las familias ante sus UNICAS son mujeres, y ellas ocupan la mitad de los cargos directivos En las UNICAS hay un alto grado de participación de jóvenes, de discapacitados y de adultos mayores.

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Septiembre 2010

FOTO: MAYU MOHANNA

Mujeres haciendo Banca 12 mil Bancos Comunales operan en todo el país.

Por: Russela Zapata Zapata *

¿

Puede un crédito de 50 ó 100 soles cambiarle la vida a una mujer en extrema pobreza?...

Definitivamente sí. Con esa cantidad de dinero, no regalado sino prestado, que les fue entregado bajo la garantía de su sola palabra, miles de mujeres de nuestro país, organizadas en Bancos Comunales pudieron hacer realidad sus ideas de negocios. Cumplidoras en sus pagos, se hicieron acreedoras a continuos préstamos, cada vez más grandes, acordes al crecimiento de sus actividades económicas. Lo único que necesitaron es que se confiara en ellas, en sus capacidades, en su responsabilidad y esfuerzo.

Hace 16 años, inspirados en la experiencia de Mohamad Yunus al frente del Grameen Bank en aquel lejano Bangladesh, un Consorcio de ONGs impulsó la creación de los primeros 28 Bancos Comunales en Lima, Cusco, Lambayeque y Chimbote, integrado por 20 socias cada uno.

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Hoy, operan 12 mil Bancos Comunales en todo el país, en zonas urbanas y rurales, integrando a más de 150 mil mujeres y hombres emprendedores, jóvenes y no tan jóvenes, que han encontrado en este sistema de crédito y ahorro una oportunidad de salir de la pobreza y empezar a cumplir sus sueños. Las ONGs, promotoras iniciales, también han crecido en número y en cobertura, e incluso hay un sistema de franquicia para aquellas instituciones que deseen sumarse a este sistema de microfinanzas.

Las socias de los Bancos Comunales, vienen realizando exitosamente una diversidad de actividades económicas, comercio de todo tipo, producción artesanal agroindustrial, confecciones, tejidos, servicios de reparaciones, turismo, alimentos, belleza, transporte, reciclaje.

Se han creado Bancos Comunales para recicladores y para el otorgamiento de créditos dirigido a conexiones domiciliarias de agua y alcantarillado, compra de medidores y

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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia funcionamiento de Juntas de Administración de Agua. Se ha diversificado el destino de los créditos según demanda, por ejemplo para financiar gastos de la educación, titulación profesional, diplomados, de sus hijas/os.

Estamos ante un sistema financiero flexible, que se innova continuamente para responder a demandas específicas, basado en la confianza, solidaridad y cooperación.

Inclusive hay Bancos consolidados que están generando más Bancos Comunales, con sus propios recursos, replicando su propia experiencia o se están agrupando en cooperativas para hacerse más fuertes.

Malena Roncal, una de las artífices de esta experiencia en los distritos de Lima Norte, dice que la fórmula ganadora es sencilla, el Banco Comunal es más que una entidad de crédito y ahorro, son una familia no de sangre sino de confianza, quienes la integran se tratan con mucha solidaridad, asumen los compromisos con responsabilidad y compañerismo, se apoyan unas a otras, le meten muchas ganas y esfuerzo.

“Es darse uno mismo”. Las dirigentes son la base y el ejemplo. Si ellas fallas posiblemente las socias también lo hagan.

De otro lado, las mujeres socias de los Bancos Comunales se dieron cuenta muy rápidamente que la Banca Comercial no era para ellas, porque a las personas que las atendían, los montos que solicitaban les parecían muy pequeños para el tiempo que les demandaba la operación, carecían de bienes que sirvieran como garantía, el sectorista –término que no entienden bienno respondía sus inquietudes, había que hacer colas, los intereses por depósito de ahorro son pequeños, y –lo peor- cobran por mantenimiento de cuenta, corriendo el riesgo de perder una parte de su capital.

En el Banco Comunal el ahorro genera rendimiento y también se toma como valor de éxito. “En la banca comercial, la atención es fría, impersonal, no le preocupa si invertiré bien, si podré o no pagar el crédito, no me evalúan si me estoy sobreendeudando… sólo le interesa ganar una comisión,,, me dan el crédito y luego me persiguen”, es el pensamiento común de un cliente.

Podría decirse que la cultura de crédito popular de los Bancos Comunales tiene basamentos

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simples: crédito rápido que les soluciona el problema, los movimientos de préstamo y devolución son realizados en la zona donde viven o realiza su negocio, con el consiguiente ahorro de tiempo y dinero en la transacción, y el dinero que disciplinadamente ahorran, es prestado con intereses a su entorno cercano.

El Banco Comunal es más que una metodología o modalidad de crédito y ahorro, es un grupo humano que opera basado en la confianza mutua, que ha logrado desarrollar productos sociales tan o más importantes que el mismo crédito, como los fondos de solidaridad, creados para cubrir gastos de salud o fallecimiento de socias, pérdida de bienes o negocios, por desastres naturales o accidentes, para el relanzamiento de su actividad económica o incluso –en casos especiales- cubre la deuda incluido los intereses.

El sistema articula a un conjunto de Bancos Comunales, los mismos que aportan a la creación del Fondo, sea con alguna actividad económica pro-fondos o con el aporte directo de 1 dólar o 5 soles por socia. Dinero, que mientras no se necesite, una parte está rotando como préstamo de corto plazo.

A 16 años de la experiencia en el país, existen evidencias concretas de los cambios producidos en las relaciones y roles al interior de las familias. Las mujeres dirigentas de los Bancos Comunales y también las socias, creen en su capacidad como “banqueras”, están logrando el respeto de sus parejas y de sus hijas/os, se sienten exitosas como empresarias, tienen un nuevo posicionamiento en la vida vecinal local, y de sus barrios.

Ahora toca bajar las tasas de interés de los créditos sin arriesgar la sostenibilidad de los Bancos Comunales, sólo de esta manera más mujeres y hombres en situación de pobreza y pobreza extrema tendrán acceso a una oportunidad que les cambiará la vida como está sucediendo en nuestro país y en todo el mundo.

No hay límite para estas experiencias porque la creatividad de las mujeres de nuestro país no tiene límites.

* Consultora Internacional Especializada en temas de Desarrollo, MYPE y Género.

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JUNTOS,

el nuevo rostro del Perú Por: Alejandro Jiménez Morales *

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l año 2005, el Presidente Alejandro Toledo oficializó la puesta en marcha del Programa de Transferencias Condicionadas – JUNTOS, a fin de atender a la población más necesitada y cumplir con el compromiso asumido por el Perú con las Metas del Milenio de las Naciones Unidas, de reducir en 50% la extrema pobreza al año 2015.

Una de las garantías para la continuidad de JUNTOS como un Programa de Estado, fue el diseño deliberado de la estructura del mismo: un Consejo Directivo con participación del Poder Ejecutivo y de la Sociedad Civil, y un Comité de Supervisión y Vigilancia conformado principalmente por las iglesias acreditadas en el Perú, los mismos que garantizarían el manejo técnico y la medición de los resultados.

También el no uso político de JUNTOS permitió generar confianza en un programa orientado a la población más vulnerable, con altos índices de pobreza y desnutrición infantil crónica, necesidades básicas insatisfechas, así como altos niveles de afectación por la violencia terrorista.

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JUNTOS fijó como principal objetivo, romper la brecha intergeneracional de la pobreza, logrando que los niños y niñas de familias pobres extremas beneficiarias, obtengan mejores oportunidades de futuro, al recibir los servicios de salud y educación, reduciendo a su vez los altos índices de desnutrición infantil crónica.

Adherentes y críticos que expresaron sus posiciones al inicio de la intervención de JUNTOS, reconocen hoy después de 5 años los resultados alcanzados en reducción del ausentismo escolar, incremento de la asistencia de niños y niñas a las postas médicas, aumento de controles de las madres gestantes, disminución de la mortalidad materna y reducción de la desnutrición infantil.

Se reconoce también, por parte de investigadores y organismos internacionales la importante contribución de JUNTOS en la reducción de la extrema pobreza, según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística. Pero hay otros resultados, no menos importantes, que es necesario se conozcan por su trascendencia y el impacto que viene dándose en las comunidades

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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia más alejadas y por mucho tiempo olvidadas de las zonas rurales de nuestro país.

Entre estos resultados que están contribuyendo a cambiar el rostro de las comunidades, mejorando la calidad de vida de las familias, encontramos los siguientes: Derecho a la identidad. JUNTOS articuló programas e instituciones a fin de dar identidad a las madres pudiendo ejercer éstas su ciudadanía. Hoy, también gran porcentaje de los niños beneficiarios cuentan con documento de identidad.

Elevación de la autoestima de las mujeres, receptoras directas y libre administradoras del dinero recibido como contraparte al cumplimiento de las condicionalidades establecidas por JUNTOS. Ellas, mejor que nadie, saben administrar su dinero en beneficio de sus hijos, gastándolo generalmente en alimentación y vestido para ellos.

Cumplimiento de deberes ciudadanos mediante la vigilancia social que las mismas mujeres de las comunidades realizan sobre el programa en las Asambleas de Validación

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Comunal, reduciendo los niveles de filtración al retirar a beneficiarias que falsearon sus datos en las encuestas socioeconómicas para ser sujetos del beneficio.

Bancarización de las beneficiarias a través del pago del incentivo económico en oficinas del Banco de la Nación o a través de empresas transportadoras de valores.

Cultura de ahorro que viene evidenciándose entre muchas beneficiarias, orientado generalmente el mismo a actividades productivas.

Los resultados alentadores de la intervención del Estado a través de JUNTOS, sumados al esfuerzo de focalización y articulación de otros programas sociales permitirán al Perú honrar su compromiso con la Declaración del Milenio, pero lo más importante, cumplir con la inmensa deuda social para con los peruanos y peruanas que podrán ver a sus hijos fuera de la extrema pobreza y con mejores oportunidades de tener una vida digna.

* Ex - Director Ejecutivo del Programa de transferencias condicionadas para los más pobres – JUNTOS.

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Septiembre 2010

Sociedad de microempresarios CEPEBAN crea prototipos de negocios y productos financieros inclusivos

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uhammad Yunus acuñó un concepto renovador en la academia y en la propia realidad: introducir el microcrédito en el sistema capitalista, en un mundo donde más de las dos terceras partes de la población mundial son concebidas por las teorías económicas formales, no como consumidores activos de capital productivo sino tan solo como bolsones de mano de obra barata y beneficiarios pasivos del mercado libre y el goteo de beneficios de arriba hacia abajo.

Sin embargo, Yunus, en gran parte del mundo, sólo es recordado por su protagonismo en la construcción del Grameen Bank, cuyo producto principal fue el microcrédito empresarial a los más pobres entre los pobres, en su mayoría mujeres, mediante préstamos que reciben pequeños grupos de cinco personas sin garantía patrimonial pero bajo responsabilidad colectiva. Así, el microcrédito como liberador y organizador del potencial de las personas, empezó a difundirse en el mundo con la creación del Grameen Bank en 1993.

La idea central de Yunus no sólo era la supervivencia de los más pobres a través del microcrédito, sino la creación de una sociedad de microempresarios protagonistas de la formación de capital y trabajo. Esta idea de difundir el capital productivo en la base de la pirámide económico-social, hoy es reconocida en todos los foros y escuelas de desarrollo como la alternativa número 1 para enfrentar la crisis mundial.

Nuestro mundo que actualmente sufre una hiper liquidez sin fronteras, como nunca antes, y sin saber cómo la sociedad mundial puede absorber todo este capital sobrante y ponerlo productivamente en movimiento en movimiento, empieza a comprender que sólo la transformación de una sociedad de trabajadores asalariados en otra de autoempleados e ingresos directos, puede ser la solución histórica a la crisis terminal del capital y trabajo modernos.

Tal necesidad ha ocasionado que CEPEBAN, emulando a las escuelas de Managment más reputadas del mundo, esté concentrado en el diseño y gestión de prototipos de negocios y productos financieros inclusivos y replicables, con el fin de servir significativamente a la construcción de una sociedad micro empresarial altamente educada, liderada y organizada, que sería la base insoslayable del desarrollo nacional 32

verdadero, donde todas las personas accedan a una educación, salud y trabajo decentes y sostenibles.

Así, hemos desarrollado un Programa de Becarios en Prototipos de Negocios y Créditos MYPE, promovido por el área de Investigación y Desarrollo de nuestra institución, para empresarios creativos y activos en base a conocimientos provenientes de la metamorfosis del entorno global (conocimientos fácticos) y el desarrollo de negocios inclusivos MYPE. El programa está dirigido a pequeños empresarios con educación superior concluida o inconclusa, profesionales y estudiantes universitarios con experiencia empresarial. Es historia conocida que millones de jóvenes se encuentran frustrados trabajando en algo que no tiene nada que vr con lo que han estudiado y menos con lo que quieren llegar a ser, debido a que los programas educativos formales, basados en la enseñanza de aptitudes sólo técnicas y operacionales, por lo general ignoran los problemas del mundo real y la reestructuración mundial, las nuevas visiones multidisciplinarias y dialécticas de la sociedad.

Pocos entienden que la creación y difusión de nuevos productos y servicios, así como la creación y explotación de nuevos nichos de mercado, exige la creación previa de comunidades de consumidores en base a los beneficios propuestos por tales productos y servicios, los mismos que se convierten en clientes activos iniciadores de nuevas redes sociales de confianza y lealtad en torno a empresas socialmente responsables. Ese es el camino trazado por Yunus. Y en ese camino estamos.

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Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia FOTO: JOSÉ VILCA

El usuario satisfecho

El Organismo Supervisor de la Inversión en Infraestructura de Transporte de Uso Público (OSITRAN), abrirá Oficina de Orientación al Usuario, un hito en la vida institucional del regulador.

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ando un paso importante en su quehacer institucional, el Organismo Supervisor de la Inversión en Infraestructura de Transporte de Uso Público (OSITRAN) creará la Oficina de Orientación al Usuario, con el fin de establecer un canal de comunicación con los ciudadanos que hacen uso de las carreteras, aeropuertos, puertos y vías férreas concesionadas.

La Oficina de Orientación al Usuario marca un hito en la historia de OSITRAN debido a que materializa un cambio en el enfoque tradicional del regulador que ha pasado de privilegiar una relación exclusiva con el usuario intermedio para acercarse al usuario final de la infraestructura, es decir al ciudadano.

La Oficina de Orientación al Usuario de OSITRAN orientará a los usuarios sobre sus derechos y deberes frente a las concesiones, así como el procedimiento que tienen que seguir si es que se ven en la situación de hacer un reclamo o una denuncia.

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Hasta ahora, OSITRAN era el único regulador que no contaba con una oficina dirigida al usuario, bajo el entendido de que su labor no estaba orientada necesariamente al usuario final.

Esta iniciativa, junto a otras que están transformando la organización, busca convertir a OSITRAN en una institución de avanzada, que ha hecho suyas las lecciones aprendidas en sus doce años de creación, pero que se prepara para el rol que desempeñará con la culminación de la etapa de ejecución de obras de varias concesiones y el inicio de la etapa de operaciones o explotación de las mismas, por parte de la empresa privada.

La etapa de explotación dura hasta que culmine la vigencia de los contratos de concesión, en 20, 25, 30 años, y obliga a OSITRAN a supervisar la calidad del servicio que brindan las concesiones en beneficio de los usuarios. Hay que resaltar que en la etapa de explotación el ciudadano paga, por ejemplo a través de los peajes, por el uso que hace de la infraestructura concesionada.

Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia Debido a ello, el rigor que pone el organismo regulador en su trabajo.

“El reto en realidad es la satisfacción total del ciudadano”, dice el presidente de OSITRAN, Eco. Juan Carlos Zevallos. “Si el ciudadano no está satisfecho con el servicio que le brinda una carretera concesionada por la cual está pagando un peaje, cuestiona la participación de la empresa privada y la política de concesiones”.

OSITRAN se encuentra dedicado al diseño e implementación de un completo y confiable proceso de monitoreo de medición del servicio. Aún cuando todavía hay aspectos por perfeccionar, los contratos de concesión progresivamente han venido incrementando los indicadores de servicialidad. En el año 2003, en el contrato de concesión de la carretera Ancón – Huacho – Pativilca (Red Vial 5) se consideraron apenas 26 indicadores de servicialidad, mientras que en el contrato de concesión de la Autopista del Sol Trujillo Sullana, entregada en el año 2009, se incluyen 140 items que tienen que ver con calidad del servicio.

Toda infraestructura concesionada tiene la obligación de contar con un Libro de Reclamos y Sugerencias a disposición del usuario.

En las carreteras este libro se encuentra en las estaciones de peaje. En las demás infraestructuras (aeropuertos, puertos y vías férreas) en sus oficinas.

Consejos de Usuarios OSITRAN cuenta actualmente con seis Consejos de Usuarios, tres de alcance nacional y tres de alcance regional.

Los Consejos de Usuarios constituyen instancias consultivas, donde los gremios de usuarios de la infraestructura de transporte presentan al regulador sus opiniones y posiciones respecto al desempeño y funcionamiento de las carreteras, puertos, aeropuertos y vías férreas concesionadas.

Los Consejos de Usuarios en funciones son: 1. El Consejo de Usuarios de Aeropuertos 2. El Consejo de Usuarios de Puertos 3. El Consejo de Usuarios de la Red Vial (carreteras y vías férreas) 4. El Consejo Regional de Usuarios de Arequipa 5.- El Consejo Regional de Usuarios de Cusco 6.- El Consejo Regional de Usuarios de Piura.

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Las carreteras, que ya han comenzado su etapa de explotación, cuentan, además, con servicios gratuitos para el usuario como ambulancias con auxilio médico; auxilio mecánico con grúa y teléfono de emergencia cada 10 kilómetros. “El nuevo enfoque institucional de acercamiento al ciudadano busca que los usuarios conozcan que existen mecanismos en OSITRAN donde pueden presentar sus reclamos y controversias”, dice Zevallos.

La primera instancia de reclamo lo constituyen las mismas empresas concesionarias y la segunda el Tribunal de Solución y Controversias de OSITRAN, el cual constituye la última instancia administrativa.

Materias de atención de reclamos El usuario tiene derecho a interponer su reclamo sobre las siguientes materias: • Facturación y cobro de servicios.

• Calidad y oportunidad del servicio • Daños o pérdidas en perjuicio del usuario provocados por negligencia, incompetencia o dolo de los funcionarios y/o dependientes de la concesionaria.

• Información incompleta o incorrecta sobre tarifas o precios de los servicios.

• Mal estado de la infraestructura.

Compromisos de inversión El Estado ha suscrito hasta hoy 22 contratos de concesión de infraestructura de transporte (aeropuertos, puertos, carreteras y vías férreas) que suman más de US$ 5,600 millones de compromisos de inversión. De ese monto, se han ejecutado a agosto de este año US$ 2,700 millones, que han contribuido a disminuir la brecha de infraestructura.

Las carreteras concesionadas son: los cinco tramos de la Interoceánica Sur; Interoceánica Norte; Tramo 2 de la IIRSA Centro; Red Vial Nº 4 (Pativilca-Trujillo); Red Vial Nº 5 (Ancón-HuachoPativilca), Red Vial Nº 6 (Puente Pucusana -Cerro Azul-Ica); Buenos Aires Canchaque; Autopista del Sol Trujillo Sullana; Tramo Vial Ovalo ChancayHuaral-Acos y Tramo Vial Mocupe-Cayaltí-Oyotún.

Los aeropuertos concesionados son el Aeropuerto Internacional Jorge Chávez; los aeropuertos regionales del norte (Iquitos, Pucallpa, Trujillo, Tarapoto, Cajamarca, Tumbes, Anta, Chachapoyas, Talara, Piura, Chiclayo y Pisco) y los recientemente adjudicados aeropuertos regionales del sur (Andahuaylas, Arequipa; Ayacucho; Juliaca; Puerto Maldonado y Tacna).

Los puertos concesionados son el Muelle Sur del Callao, el Terminal Portuario de Matarani (Arequipa) y el Terminal Portuario de Paita.

Los contratos de ferrocarriles son el Ferrocarril del Sur y Sur Oriente y el Ferrocarril Central.

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Bienvenido, profesor Yunus Revista del Centro Global Para el Desarrollo y la Democracia

¡Huánuco sigue tu ejemplo!

Educación e Inclusión Social

Más de 5 años trabajando con colegios, escuelas técnicas, universidades, organizaciones sociales y gremiales en la región.

“Sin educación no hay democracia y sin democracia no hay desarrollo de los pueblos...”

Presidenta Ejecutiva de ONG - AIED Asociación Iberoamericana para la Educación y la Democracia

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Dra. Rosa Luz Ramirez Ponce

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