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GUIA DE FINANÇAS
PARA VIDA PESSOAL E NEGÓCIOS
Sumário Introdução...................................................................................03 O que te ensinaram sobre dinheiro quando criança?...04 Educação Financeira...............................................................05 Como lidar com as finanças domésticas...........................07 Diferenças entre finanças domésticas e empresariais..08 Dicas para economizar.............................................................10 Como economizar na sua vida pessoal...............................11 Como economizar no seu negócio.......................................14 Pequeno Glossário das Finanças..........................................16 Conclusões...................................................................................18
Introdução Você sabia que a falta de organização pode ser tão prejudicial para as suas finanças do que a falta de dinheiro? E isso acontece muito porque temos uma cultura de não pensar a longo prazo e não organizar nossas finanças. Seja no âmbito pessoal, familiar ou em um negócio, a falta de uma base de educação financeira faz com que sejamos impulsivos. Vamos fazendo pequenas compras que parecem insignificantes e quando chega a hora do balanço acabamos no vermelho. Para te ajudar nisso, apresentamos neste ebook um guia sobre finanças. Começamos falando sobre educação financeira, depois partimos para a importância da organização e entramos no contexto das finanças para os negócios. E no final apresentamos um pequeno glosário com termos essenciais do mundo das finanças. 3
O que te ensinaram sobre dinheiro quando criança? Dinheiro é um tabu. Crescemos ouvindo coisas como “você acha que dinheiro cresce em árvore?”, mas não somos de fato educados sobre qual a real origem do dinheiro e sobre como lidar bem com ele. Esse é um problema que faz parte da cultural e contexto político-social do nosso país enquanto em países desenvolvidos como EUA e Canadá as crianças são estimuladas a trabalhar, (seja cuidando de uma criança menor enquanto os pais vão jantar fora ou cortando a grama de alguém), nosso país não estabelece a mesma preocupação com o entendimento do processo de geração de dinheiro. Assim como também não se preocupa com o processo de gestão. A verdade é que nossos pais estavam enganados, dinheiro pode sim crescer em árvore, se bem investido ele pode crescer e dar frutos, se bem administrado pode significar a diferença entre a chance de realizar seus sonhos ou não. A seguir, vamos expandir esse assunto falando sobre a importância da educação financeira em nossas vidas. Dica: caso você tenha filhos, tente passar para eles a importância do dinheiro, bem como o significado de ganhá-lo. Incentive-os a fazer algo rentável (vender limonada, docinhos, cortar a grama, etc) e a controlar seus ganhos. Essa pode ser uma experiência que mudará a forma como seus filhos veem o dinheiro, podendo fazer toda diferença no modo como eles cuidarão de suas finanças quando adultos.
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Educação Financeira A educação financeira ajuda os indivíduos a se tornarem auto-suficientes para que eles possam alcançar a estabilidade financeira em suas vidas. Aqueles que entendem o assunto são capazes de discernir melhor como lidar com dinheiro e as melhores formas de poupar e até mesmo as melhores formas de comprar.
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Este campo demonstra os comportamentos e atitudes que uma pessoa possui sobre o dinheiro que é aplicado ao seu cotidiano. A educação financeira nos mostra como um indivíduo toma decisões financeiras. Essa habilidade pode ajudar uma pessoa a desenvolver um plano para identificar tudo que ganha, tudo que gasta, tudo que deve. E isso é importante tanto para sua vida pessoal e doméstica, quanto para aqueles que são proprietários de pequenas empresas.
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Afinal de contas, o controle financeiro contribui grandemente para o crescimento econômico e estabilidade de um negócio. A falta de uma educação financeira faz com que muitas pessoas se tornem vítimas de empréstimos predatórios, hipotecas de alto risco, fraudes e altas taxas de juros, potencialmente resultando no estabelecimento de um péssimo histórico de crédito ou falência. A falta de discernimento financeiro também pode levar a grandes quantidades de dívidas e a tomada de decisões financeiras precárias. Quem recebe uma boa educação financeira saberá, por exemplo, determinar as vantagens ou desvantagens das taxas de juros fixas e variáveis.
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Como lidar com as finanças domésticas Como muitas pessoas, você pode sentir que trabalha o tempo todo, mas nunca tem dinheiro suficiente para pagar as contas da sua casa. Para te ajudar com isso, vamos falar um pouco sobre os benefícios de montar um orçamento familiar. Ele irá permitir que você determine onde está gastando o seu dinheiro e que possa assim controlar e planejar melhor esses gastos. Gerenciar as finanças domésticas pode ajudá-lo a evitar o afogamento de dívidas e ajudá-lo a economizar para o seu futuro. Por onde começar? O primeiro passo para conseguir lidar bem com as suas finanças domésticas é olhar para a sua situação atual e entendê-la. Separe todos os seus gastos, todas as suas entradas, análise o que pode ser cortado, quais são as suas prioridades, etc. O importante sobre as finanças domésticas é que você consiga organizar uma forma de sempre pagá-las de forma integral e no prazo certo, evitando assim juros e refinanciamentos.
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Diferenças entre finanças domésticas e empresariais Se nas finanças domésticas é importante quais as fontes, quais os gastos e as melhores formas de lidar com os mesmos, essa necessidade é potencializada quando estamos falando das finanças empresariais. E embora hajam muitos pontos em comum entre esses dois tipos de finanças, existem algumas diferenças marcantes, e a principal delas diz respeito ao risco. Mas antes de falarmos sobre isso, é importante entender que existem muitas táticas que funcionam bem tanto para as suas finanças pessoais, quanto para o mundo dos negócios. Cortar os gastos, por exemplo, é uma prática que pode se benéfica para ambos, se feito de maneira inteligente. Outro exemplo de prática que se iguala nesses dois universos é optar por investimentos de longo prazo. 8
No entanto, existem coisas que funcionam em finanças empresariais que realmente não funcionam em finanças pessoais. Como o caso da prática de alavancagem, quando estamos falando de alavancagem estamos nos referindo a qualquer técnica que possa ser usada para multiplicar ganhos - mas que, se falhar, também multiplica as perdas. Um exemplo disso é fazer um empréstimo para aumentar seu investimento. No mundo dos negócios, existem muitas situações nas quais a alavancagem faz sentido. A maioria das empresas usa alavancagem em algum momento para construir seus negócios rapidamente ou aumentar sua margem de lucro. Mas porque essa prática não seria benéfica nas suas finanças pessoais? Bem, o segredo é que se a alavancagem falhar no mundo dos negócios, as pessoas podem seguir com suas vidas. Por outro lado, se você usa alavancagem em sua vida pessoal e falha, o risco é muito maior. Uma pessoa que alavancou sua casa (por meio de uma hipoteca) e não pode pagar as contas, terá a casa tomada pelo banco. E é por isso que empresários devem manter suas finanças pessoais e as finanças do negócio de forma separada.
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Dicas para economizar Não seria bom se houvesse uma fórmula mágica ou um truque simples capaz de fazer com que nunca mais tivéssemos que nos preocupar com dinheiro novamente? Mas a realidade é que quem deseja ter a vida financeira em ordem precisa estar disposto a tomar as rédeas do controle da mesma. Existem cinco chaves que podem ajudá-lo a controlar suas finanças. Siga estes cinco passos de forma consistente, e seus problemas financeiros começarão a diminuir - juntamente com o estresse financeiro que acompanha. A seguir separamos algumas dicas de economia para sua financeira pessoal e para o seu negócio.
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Como economizar na sua vida pessoal 1 - Comece com objetivos A primeira coisa que você deve fazer é escrever metas específicas sobre o que você quer fazer com sua vida e seu dinheiro. Afinal de contas, as finanças podem afetar muitas áreas diferentes de sua vida, atrapalhar seus objetivos. Seu objetivo de viajar mais não será possível se as suas finanças não estiverem em ordem. Seu objetivo de se aposentar mais cedo é dependente de quão bem você lida com suas finanças agora. Decisões como casar, começar uma família, se mudar, mudar de carreira todos os seus objetivos pessoais são afetadas pela forma como você gerencia suas finanças. Determine esses seus objetivos e crie metas financeiras, depois disso, é hora de priorizá-las. Isso garante que você está prestando atenção aos aspectos que são mais importantes para você. Você também pode listá-los na ordem em que deseja alcançá-los. Abaixo estão algumas dicas sobre como identificar seus objetivos financeiros: Comece definindo as metas de longo prazo: sair do vermelho, comprar uma casa ou se aposentar mais cedo. Esses objetivos são separados dos seus objetivos de curto prazo. Defina metas de curto prazo, como seguir um orçamento, diminuir seus gastos ou não usar seus cartões de crédito. Priorize seus objetivos para ajudá-lo a criar um plano financeiro.
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2 - Crie um Plano Um plano financeiro é absolutamente essencial para ajudar você a alcançar seus objetivos financeiros. O plano deve ter várias etapas como, por exemplo, controle do orçamento, criação de um plano de gastos, estratégia de saída da situação de dívida, etc. O plano financeiro irá te ajudar a parar de tomar decisões financeiras com base no medo e ajudá-lo a controlar sua situação. Ao criar um plano financeiro, lembre-se: Seu orçamento é fundamental para o sucesso. É a ferramenta que lhe dará o maior controle de seu futuro financeiro. Você deve continuar poupando para seus objetivos de longo prazo, sempre. Construir um fundo de emergência é outro fator chave para o sucesso financeiro.
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3 - Fique atento ao seu orçamento Seu orçamento é uma das maiores ferramentas que o ajudarão a ter sucesso financeiro. Entender bem o seu orçamento permite que você crie um plano de gastos para que possa concentrar seu dinheiro de forma a atingir seus objetivos. Sem um plano orçamentário, você pode gastar seu dinheiro em coisas que não são importantes para você, mas você quer no momento, e então, pergunte-se por que você nunca está alcançando os marcos financeiros que você definiu para si mesmo. Dicas: Use um aplicativo para gerenciar seu orçamento, procure uma opção na qual você possa inserir os gastos em tempo real. Planejar com antecedência também pode ajudá-lo a evitar gastos excessivos.
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Como economizar no seu negócio 1 - Tempo é dinheiro Um dos ativos mais valiosos que os empreendedores têm é o tempo, e cada momento que você gasta fazendo coisas que não estão relacionadas ao seu negócio é um desperdício de tempo e dinheiro. 2: Prepare-se para o pior, espere pelo melhor Coisas ruins acontecem mesmo com pessoas boas, por isso é sempre importante estar preparado. Se você estiver começando, e não estiver financeiramente preparado, é importante que não abandone suas fontes de renda. O ideal antes de começar um negócio é ter em caixa, além do necessário para investir, dinheiro para pelo cobrir pelo menos três meses de suas despesas pessoais. Isso vai te ajudar a passar pelos momentos difíceis sem ter que desistir do seu sonho. 3 - Saiba como gerenciar seu fluxo de caixa Existem três razões pelas quais uma empresa acaba falindo: ou elas ficaram sem dinheiro, ou elas ficaram sem dinheiro, ou elas ficaram sem dinheiro. A repetição não é um exagero: o fluxo de caixa é a métrica financeira número um que você deve aprender a controlar ao executar uma empresa. Se você não sabe de onde seu dinheiro vem ou para onde está indo, você está correndo um risco desnecessário. Por isso, criar um orçamento e cumpri-lo é muito importante. 14
4 - Definir metas Quando você é um empreendedor que está começando um negócio, é fácil perder o tempo pensando em seu conceito. E isso é um erro. O tempo que você pode estar gastando sonhando acordado, é o tempo que você deveria estar usando para testar o seu produto ou serviço com clientes potenciais. Esses testes vão permitir que você perca dinheiro lançando soluções que vão precisar de melhorias para atender ao público. Para mitigar esse risco, defina metas e prazos mensuráveis no início e acompanhe o seu progresso ao longo do caminho.
5 - Acompanhe suas despesas Para muitos empresários iniciantes, o acompanhamento das despesas parece algo secundário se comparado a outras questões como criar um plano de negócios, conversar com os clientes, etc. Mas é muito importante criar um sistema para rastrear suas despesas a cada mês para que você não tenha problemas com isso depois. Não há nada mais frustrante do que ter que escavar a documentação procurando informações financeiras ou compilando relatórios financeiros para credores ou investidores quando você não tem a informação prontamente disponível. Para não perder tempo, prepare-se a partir do primeiro dia. Uma boa ideia é usar um software de contabilidade online e ir inserindo sua própria informação nos primeiros meses. Se você tiver problemas para encontrar o tempo, você sempre pode contratar um contador para ajudá-lo. 15
Pequeno Glossário das Finanças: Análise Financeira: É uma metodologia da qual analistas financeiros se utilizam para entender a situação de uma empresa, o método é baseado na análise dos demonstrativos financeiros (balanço patrimonial, demonstrativo de resultado e demonstração de origens e recursos) de uma empresa, e tem como propósito determinar o estado das finanças e fazer projeções sobre os desempenho futuro. Ativo: Termo que determina propriedades ou itens de valor possuídos por uma empresa ou pessoa. No caso das empresas, representa todos os itens (caixa, estoques, créditos, imóveis, equipamentos, investimentos etc.) que a empresa possui e que estão contabilizados em seu balanço patrimonial. Em geral, os ativos de uma empresa são alocados em três categorias, de acordo com a sua liquidez e duração (ativo circulante, realizável no longo prazo e permanente). O total de ativos de uma empresa equivale à soma dos seus passivos e de seu patrimônio líquido. Balanço de Pagamentos: O Balanço de Pagamentos registra o resultado de todas as transações (bens, serviços, transferências e fluxos de capital) entre um país e o resto do mundo. Todas as contas de bens, serviços e transferências unilaterais são agrupadas para obter o Saldo de Transações Correntes. Este saldo é somado ao resultado das contas de capital e erros e omissões para obter o saldo do Balanço de Pagamentos.
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Fundo de emergência: Dinheiro reservado para uma situação de emergência, no mundo dos negócios estamos falando da necessidade de reposição de algo vital para o funcionamento do seu empreendimento por exemplo, no que diz respeito às finanças pessoais um fundo e útil para lidar com emergências médicas, desemprego, etc. Os fundos de emergência devem ser mantidos em um local seguro, mas de fácil acesso, como uma conta poupança. A sugestão típica para um fundo de emergência é ter nele o equivalente a pelo menos três meses de despesas.
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Investimento: Por investimento entende-se o emprego da poupança em atividade produtiva, com o objetivo de obter ganhos a médio ou longo prazo. É utilizado, também, para designar a aplicação de recursos em algum tipo de ativo financeiro. Passivo: O Passivo é um termo usado para falar das obrigações da organização, entidade ou empresa para com terceiros, por sua natureza e por sua expressão monetária. Conceitualmente, entende-se como passivo a parte negativa do patrimônio, e o passivo também serve para especificar a origem dos recursos aplicados.
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Conclusão Seja nos negócios ou na sua vida pessoal o aspecto financeiro é o que vai determinar a sua capacidade de realizar seus sonhos. É ele quem vai dizer se você poderá mesmo fazer aquela viagem ou expandir o raio de distribuição do seu produto. Por isso, esperamos que as dicas que apresentamos neste ebook seja úteis para que você comece agora mesmo a organizar suas finanças, o que, como já pontuamos, faz toda a diferença para conseguir fazer com que as coisas funcionem da forma que deveriam e que não haja gastos desnecessários. Esperamos que este Guia de Finanças seja um material que você possa voltar a consultar sempre que sentir a necessidade de rever algumas das dicas básicas para manter o aspecto financeiro -seja da sua vida pessoal ou profissional - em ordem.
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