➭ Pu³apki sprzeda¿y ratalnej – str

www.kurierplus.com KURIER PLUS 10 GRUDNIA 2022 17

El¿bieta Baumgartner radzi

Pu³apki sprzeda¿y ratalnej

Min¹³ czarny pi¹tek, cybernetyczny poniedzia³ek, trwa przedœwi¹teczny sezon zakupów. Im bli¿ej Bo¿ego Narodzenia, tym wiêcej sklepów chce nam daæ swoje towary (na razie) bez pieniêdzy. Banki wciskaj¹ nam karty kredytowe, dealerzy samochodowi id¹ na ustêpstwa, ¿ebyœmy tylko nabyli ich auto. Domy towarowe daj¹ nam kredyt od rêki. Wiadomo, ¿e instytucje finansowe ¿yj¹ z udzielania kredytów, a placówkom handlowym krêci siê interes wtedy, gdy klienci otwieraj¹ portfele. Niestety, przez nieprzemyœlane zakupy mo¿emy nabawiæ siê k³opotów.

Darmowy kredyt?

Sklepy kusz¹ nas has³ami: „Kup teraz, zap³aæ za rok!”, albo „Bez oprocentowania przez trzy lata!”. W ofertach takich przeœcigaj¹ siê sklepy meblowe, gospodarstwa domowego, sprzêtu elektronicznego szczególnie przed œwiêtami.

Odroczenie p³atnoœci polega na tym, ¿e dobrzy klienci mog¹ zabraæ towar natychmiast, a zap³aciæ za niego lub zacz¹æ p³aciæ dopiero w przysz³oœci. Je¿eli rachunek jest op³acony na czas, klient nie ponosi ¿adnych dodatkowych kosztów. Ale czasami poœlizgnie mu siê noga i bywa bardzo zaskoczony, gdy kredyt, który mia³ byæ bezp³atny okazuje siê bardzo kosztowny.

Pu³apki

Dlaczego sklepy daj¹ takie korzystne warunki? Po to, ¿eby przyci¹gn¹æ klientów, oczywiœcie. Wielu nabywców decyduje siê na zakup tylko dlatego, ¿e odroczenie p³atnoœci im ten zakup umo¿liwia. Czy wobec tego warto rzucaæ siê na ka¿d¹ ofertê „kup teraz, p³aæ póŸniej”? Radzê najpierw uœwiadomiæ sobie jej pu³apki. 1. Zakup z odroczon¹ p³atnoœci¹ polega na udzieleniu klientowi kredytu. Kredyt ten jest bezprocentowy, ale zostanie udzielony tylko osobie z dobr¹ wierzytelnoœci¹ kredytow¹. Nie masz dobrej punktacji FICO, zostaniesz odprawiony z kwitkiem. 2. Zakup z odroczon¹ p³atnoœci¹ ma sens tylko wtedy, gdy zap³acimy nale¿noœæ w terminie. Sprzedawca mo¿e „zapomnieæ” powiedzieæ nam o tym, ¿e opóŸnienie p³atnoœci spowoduje naliczenie drakoñskich odsetek wstecznie, od daty odebrania towaru, a kontrakt wspomina o tym ma³ym drukiem. 3. Oprocentowanie kredytu konsumenckiego jest bardzo wysokie, nawet powy¿ej dwudziestu procent, czyli wiêcej ni¿ na kartach kredytowych. 4. Z odroczon¹ p³atnoœci¹ mo¿na zakupiæ tylko niektóre towary, pewnie te, na które nigdy byœmy siê nie zdecydowali, gdyby nie specjalna oferta. Sklepy staraj¹ siê pozbyæ niechodliwych produk-

tów przez oferowanie ich na dogodnych warunkach. 5. Za rok, kiedy po¿yczkê trzeba bêdzie sp³aciæ, mo¿esz byæ w jeszcze trudniejszej sytuacji ni¿ teraz. Mo¿esz straciæ pracê, mieæ wydatki medyczne czy inne d³ugi. Niedotrzymanie terminu spowoduje naliczenie drakoñskich odsetek za ca³y czas wstecz i koniecznoœæ zwrotu kwoty znacznie wy¿szej ni¿ po¿yczy³eœ. I tak wpadasz w spiralê d³ugów, z której trudno siê wydobyæ.

Kto wpada w sid³a

Teraz staje siê zrozumia³e, dlaczego sklepy uparcie uszczêœliwiaj¹ klientów odroczeniem p³atnoœci. Po pierwsze, na zakup decyduj¹ siê ludzie, którzy w normalnej sytuacji na zakup by siê nie zdobyli. S¹ to czêsto osoby lekkomyœlne czy ju¿ zapo¿yczone. Statystyka wykazuje, ¿e od 30% do 50% klientów nie sp³aca kredytu w terminie czy to z powodu nadmiernego zad³u¿enia, utraty pracy czy innych k³opotów. Ale to sklepów wcale nie martwi, przeciwnie, licz¹ one na to, bo inkasuj¹ wysokie odsetki.

Samoobrona: Je¿eli korci ciê nabycie 500-kana³owej anteny satelitarnej lub super-wie¿y radiowej, pamiêtaj, by kupiæ tylko to, na co ciê staæ. A je¿eli decydujesz siê na odroczon¹ p³atnoœæ, to dowiedz siê dok³adnie, kiedy masz zap³aciæ nale¿noœæ i co ci grozi, je¿eli tego nie uczynisz na czas. I pamiêtaj – nie podpisuj ¿adnego dokumentu, którego nie rozumiesz.

Banki lubi¹, gdy siê zapo¿yczamy

Równie¿ w interesie banków jest wpychanie klientów coraz g³êbiej w d³ugi. Minimalna sp³ata d³ugu na karcie kredytowej jest skalkulowana na takim poziomie, ¿e zwrot po¿yczki zajmuje d³ugie lata.

Niektóre banki daj¹ klientom o napiêtym bud¿ecie mo¿liwoœæ opuszczenia p³atnoœci, co nazywa siê skip a payment. To mi³e, gdy bank jest elastyczny, ale z propozycji takiej korzystaj¹ przewa¿nie ludzie bez finansowej dyscypliny, którzy coraz g³êbiej ton¹ w d³ugach. Opuszczenie raty powoduje przed³u¿enie terminu po¿yczki i powiêkszenie jej kosztu. Trudno siê dziwiæ, prawie milion Amerykanów rocznie deklaruje upad³oœæ. Prawo po twojej stronie

Ustawa zwana Credit CARD Act z 2010 roku, oraz zmiany w Regulacji Z (czêœci Truth in Lending Act) po³o¿y³y kres najbardziej nieetycznym praktykom. Sklepy nie mog¹ reklamowaæ swoich programów jako „0% APR”, wiêc anonsuj¹ „Zero interest” – niewielka ró¿nica dla przeciêtnego konsumenta, ale istotna, bowiem APR (Annual Percentage Rate), w odró¿nieniu od odsetek (interest) uwzglêdnia wszystkie op³aty.

Po¿yczkodawca musi te¿ wyjawiæ konkretnie warunki kredytu oraz jaki bêdzie ³¹czny koszt zakupu, je¿eli klient nie zap³aci na czas. Ostatnie dwa wyci¹gi z konta musz¹ zawieraæ przestrogê o nadchodz¹cym terminie p³atnoœci.

Zaciœnij pasa

Nie rób na kartê zakupów, za które nie móg³byœ zap³aciæ gotówk¹. Nie dopuœæ do tego, ¿eby brakowa³o ci pieniêdzy do wyp³aty. Stwórz bud¿et, który pozwoli ci podo³aæ wydatkom z obecnym przychodem. Spisuj ile wydajesz. Spróbuj wytrzymaæ tydzieñ bez wydawania pieniêdzy, co sugeruje artyku³ Tydzieñ bez zakupów. Zorientuj siê, jakie s¹ twoje wydatki w ci¹gu miesi¹ca i roku. Nie wyrzucaj ¿ywnoœci, nie marnotraw energii. Odk³adaj nawet ma³e kwoty, bo, jak mówi przys³owie: „od grosza do grosza uzbiera siê pó³ trzosa”. Stopniowe oszczêdnoœci dadz¹ ci z czasem finansowe zabezpieczenie na czarn¹ godzinê.

Jeœli potrzebujesz pomocy w opracowaniu swego bud¿etu lub planu sp³aty zad³u¿enia, to siêgnij po ksi¹¿kê pt. ¯ycie od nowa: Jak uporz¹dkowaæ problemy w urzêdach. W ka¿dym stanie istniej¹ nie nastawione na zysk organizacje (consumer credit counseling services), które œwiadcz¹ doradztwo kredytowe bezp³atnie lub za nisk¹ op³at¹. Znajdziesz je w witrynie National Foundation for Credit Counseling: www.nfcc.org.

El¿bieta Baumgartner

nie jest prawnikiem, a artyku³ ten nie powinien byæ uwa¿any za poradê prawn¹. Jest autork¹ wielu ksi¹¿ek-poradnikówo profilu finansowym i konsumenckim, m.in. „Jak dzia³a gie³da”, „Jak inwestowaæ w fundusze powiernicze”, „Jak chowaæ pieni¹dze przed fiskusem” i wielu innych. S¹ one dostêpne w ksiêgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, albo bezpoœrednio od wydawcy Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492 www.PoradnikSukces.com poczta@poradniksukces.com

Wracasz do Polski?

Masz tam maj¹tek? Pomog¹ ci ksi¹¿ki El¿biety Baumgartner”

„Powrót do Polski” – finansowe i prawne dylematy amerykañskich reemigrantów. „Emerytura reemigranta w Polsce” – podrêcznik seniora wracaj¹cego z USA. „Emerytura polska i amerykañska” ich ³¹cznie i skutki Umowy emerytalnej. Równie¿: „WEP: Jak walczyæ z redukcj¹ Social Security dla Polaków” ($30), “Amerykañskie emerytury”, “Ubezpieczenie Social Security” oraz “Obywatelstwo z przeszkodami” (z nowymi pytaniami na egzamin obywatelski). Cena: po $35 plus po $5 dolary za przesy³kê. Ksi¹¿ki s¹ dostêpne w Ksiêgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, i u wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 718-224-3492. Przy nabyciu czterech ksi¹¿ek od wydawcy pi¹ta jest bezp³atna i nie ma op³at za przesy³kê. Spis treœci tych i trzydziestu innych poradników w Internecie: www.PoradnikSukces.com