OLDMUTUAL PENSIONES
Laura M. Ricaurte S. Alejandra Matallana H. Natalia Arias Rico Santiago Gonzรกlez
Universidad de los Andes Estudio 7: Diseño de servicios 2017-02 Presentado a: Santiago de Francisco, Diego Mazo Monitoras: María Paula Mera, Ana María Rozo Alejandra Matallana H. Santiago Gonzalez Natalia Arias R. Laura M. Ricaurte S.
CONTENIDO 01
Introducción
02 03 04
Reto
05
Interpretar Herramientas Perfiles Calidad de vida Insights
06
Problemática
07
Delimitar Propuesta de valor
08
Proponer Prototipos Propuesta de solución
09 10 11 12
Propuesta final-Tu proyecto de vida
Old Mutual Descubrir Introducción Herramientas Pensiones Brecha pensional Público objetivo Hallazgos Mapa contexto Pregunta de Investigación Sesión generativa
Sesión con FP Conclusiones Referencias
INTRODUCCIÓN Este manual pretende evidenciar las etapas de DESCUBRIR e INTERPRETAR del proyecto sobre pensiones, en conjunto con Old Mutual - Pensiones y Cesantías. Se partirá del reto de diseño propuesto por esta compañía, y a continuación se presentará la investigación y el análisis desarrollado, con sus herramientas correspondientes. De la investigación y el análisis se derivan los diferentes perfiles y los insights, que dan paso a la problemática planteada, para redirigir el rumbo del reto de diseño.
RETO Este fue el Reto propuesto por Old Mutual para desarrollar en este proyecto
Enunciado ¿Cómo generar sentido de pertenencia de los usuarios frente al ahorro pensional?
Público objetivo Personas en sus primeros años laborales
Enfoque Diseño de la experiencia del usuario de productos de ahorro pensional.
Entregable Video escenario de las propuestas en donde se incluya y desarrollen los diferentes puntos de contacto.
OLD MUTUAL Old Mutual Pensiones y Cesantías S.A. hace parte de un holding financiero internacional, enfocado en ofrecer soluciones en ahorro, inversión, protección y servicios en planeación financiera. Su sede principal en es Londres y opera en África, Europa, América y Asia. Enfocados en el tema de ahorro pensional, Old mutual hace parte de la empresas que constituyen el RAIS Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad en Colombia. Esta empresa privada cuenta con 3 productos enfocados a la pensión:
1. 2. 3.
Fondo de Pensiones Voluntarias Fondo de Pensiones Obligatorias Fondo Alternativo de Pensiones
Sin embargo para este proyecto nos vamos a enfocar en los dos primeros productos, los cuales serán explicados en la página 10.
DESCUBRIR Esta primera parte se basa en la investigación y el entendimiento del contexto; sus actores, las acciones y relaciones más relevantes. Para esto fue necesario ahondar en el sistema de pensiones en Colombia, sus diferentes modalidades de funcionamiento y sus condiciones. Además, antes de entrevistar actores del contexto, se indagó acerca del público objetivo: los millennial más jóvenes, quienes están entrando al mundo laboral. Después de la investigación preliminar se planteó una pregunta de investigación para guiar los hallazgos y la profundización de la información. En el proceso de DESCUBRIR se utilizaron diferentes herramientas, que serán explicadas a profundidad a continuación.
DEPEST Esta herramienta se utilizó con el fin de identificar los diferentes actores, comportamientos y circunstancias que afectan el entorno de las pensiones en Colombia.
Edad de jubilación: Mujeres 57 años, Hombres 62 años.
SOCIAL
POLÍTICO
ECONÓMICO
DEMOGRÁFICO
Los Millennial son la generación nacida entre 1981 y el 2000: 25% de la población mundial son millennials 43% de los mayores de 15 años pertenecen a esta generación. *Para el 2025 el 74% de la fuerza laboral serán millennials en las Américas. *EL TIEMPO, Conozca a los 'Millennials', ¿la generación que salvará al planeta? (2015)
Los Millenials representan alrededor del 45% de la población colombiana. *Según estadísticas del Banco Mundial
Rentabilidad del fondo pensional (cuenta de ahorros individual): rentabilidad mínima establecida por el Ministerio de Trabajo. Normalmente por encima del 10%. El aporte de pensión obligatoria es, hoy en día, el 16% del ingreso. 12% lo aporta el empleador y el 4% restantes el empleado. En el régimen privado y público el porcentaje de aporte puede variar, siempre y cuando cumpla con el mínimo.
Por ley, la persona debe ser asesorada por colpensiones y el fondo privado para cambiar de régimen. Las contingencias que cubre la pensión son vejez, invalidez, sobrevivientes.
Entre el 80% y 90% de las personas que se han cambiado de un régimen privado a uno público han tomado una mala decisión. Para cambiar de régimen, el cotizante debe recibir la asesoría tanto de Colpensiones como del fondo privado.
DATOS DESTACOS La mayoría de procesos se llevan a través de abogados debido a las complicaciones y la falta de información.
Los millennials son la generación que está empezando a trabajar y no suelen tener una planeación a futuro, al menos en el sector financiero.
El ahorro pensional se ve hoy en día como una obligación, más no como una meta o beneficio.
La brecha pensional es uno de los aspectos que más afecta a los pensionados.
Los cambios en políticas y leyes afectan los procesos y generaciones enteras de pensionados.
Para disminuir la brecha pensional, se necesita que las personas empiecen a cotizar desde más jóvenes.
La sostenibilidad de los fondos de pensiones públicos dependen de la proporción entre la tasa de natalidad y las personas que se pensionan con los fondos de los anteriores.
SESIÓN EXPERTO El objetivo de esta sesión fue entender el funcionamiento del ahorro pensional en Old Mutual y los diferentes productos que ofrecen, además de las ventajas tanto para el cliente como competitivas frente a otras empresas del régimen privado.
En este primera sesión con el cliente, se aclararon los métodos de pensión, tanto del ahorro obligatorio como el voluntario, las contingencias que cubre cada uno (Incapacidad, sobrevivencia, vejez), y la diferencia entre los regímenes privado y público.
ANDRÉS GALLO Gerente Comercial Old Mutual
Lo anterior, nos permito aclarar dudas sobre el reto, concer las expectativas y metodologías del cliente. Y finalmente, establecer los horarios y las dinamicas de trabajo para las reuniones. Este fue uno de los punto de partida para todo el proyecto.
JUAN PABLO MAYA Coordinador de Producto
ENTREVISTAS Por medio de entrevistas, presenciales y no precensiales, se buscó entender los distintos escenarios de pensión obligatoria en Colombia, inlcuyendo las fallas, dudas y problemáticas del sistema desde los distintos puntos de vista de usuarios de diversas edades y momentos de vida.
ENTREVISTADOS
$ Personas cercanas a pensionarse
Casos especiales
Con las entrevistas se logró comprender las dudas y problemas surgen en relación a la cotización, cobro y régimen de la pensión. Así mismo, facilitó enormemente entender el por qué las personas toman la decisión de hacer este ahorro en los distintos fondos, o qué cosas les gustaría haber cambiado de este proceso. También, se pudo comprender mejor las diferencias entre cada una de las pensiones, para analizar las ventajas y desventajas de los distintos casos.
Jóvenes comenzando a trabajar
Jóvenes que trabajan pero no cotizan
* A continuación se presentan las preguntas utilizadas para el desarrollo de cada entrevista. No obstante, tambien se utilizó la herramienta “5 Whys” para profundizar en algunas respuestas.
Personas cercanas a pensioanrse Nombre: Edad: Semanas cotizadas: Régimen de la cuenta de ahorros personal: ¿Desde qué edad cotiza pensión? ¿En qué régimen comenzó cotizando? ¿Por qué? ¿Alguna vez se cambió de régimen? ¿Por qué? ¿Cómo fue la asesoría? ¿Fue beneficioso? ¿Cuál es el proceso para radicar la pensión? ¿Lo hace usted solo? ¿Qué lo llevó a cotizar pensión? ¿Qué pensaba usted cuando empezó a cotizar acerca de la pensión? ¿Tiene usted un fondo de ahorro pensional voluntario? ¿Por qué? ¿Para usted, cuál es el mayor beneficio de una pensión? ¿Qué tan grande será o es su brecha pensional? ¿Cómo afecta su estilo de vida? ¿Qué ha sido lo más difícil en el proceso de radicación de la pensión? ¿Qué ventajas y desventajas le ve usted al régimen en el que está inscrito? ¿Por qué no cotizó en el otro régimen?
Casos especiales Nombre: Edad: Semanas cotizadas: Régimen de la cuenta de ahorros personal: ¿Desde qué edad cotiza pensión? ¿En qué régimen comenzó cotizando? ¿Por qué? ¿Qué tiene de especial su forma de pensión? ¿Cómo funciona? ¿Se puede cambiar de régimen? ¿Cómo? ¿A cuál? ¿Lo consideraría beneficioso? ¿Cuál es el proceso para radicar la pensión? ¿Lo hizo usted solo? ¿Qué lo llevó a cotizar pensión? ¿Qué pensaba usted cuando empezó a cotizar acerca de la pensión? ¿Tiene usted un fondo de ahorro pensional voluntario? ¿Por qué? ¿Para usted, cuál es el mayor beneficio de una pensión? ¿Qué tan grande será o es su brecha pensional? ¿Cómo afecta su estilo de vida? ¿Qué fue lo más difícil en el proceso de radicación de la pensión? ¿Qué ventajas y desventajas le ve usted al régimen en el que estuvo inscrito? ¿Por qué no cotizó en otro régimen?
Jóvenes comenzando a trabajar Nombre: Edad: Semanas cotizadas: Régimen de la cuenta de ahorros personal: ¿Sabe usted cómo funciona la pensión en Colombia? ¿De qué fuentes obtuvo la información? ¿Desde qué edad cotiza pensión? ¿En qué régimen comenzó cotizando? ¿Por qué? ¿Alguna vez ha pensado en cambiar de régimen? ¿Por qué? ¿Ha tenido asesoría? ¿Qué le ve de beneficioso? ¿Sabe cuál es el proceso para radicar la pensión? ¿Qué lo llevó a cotizar pensión? ¿Qué pensaba usted cuando empezó a cotizar acerca de la pensión? ¿Tiene usted un fondo de ahorro pensional voluntario? ¿Por qué? ¿Para usted, cuál es el mayor beneficio de una pensión? ¿Sabe qué tan grande será o es su brecha pensional? ¿Cómo afectará su estilo de vida? ¿Qué ventajas y desventajas le ve usted al régimen en el que está inscrito? ¿Por qué no cotizó en el otro régimen?
Jóvenes que trabajan pero no cotizan Nombre: Edad: Semanas cotizadas: Régimen de la cuenta de ahorros personal: ¿Sabe usted cómo funciona la pensión en Colombia? ¿De qué fuentes obtuvo la información? ¿Si no trabaja, cómo está inscrito en el fondo de pensiones? ¿Desde qué edad cotiza pensión? ¿En qué régimen comenzó cotizando? ¿Por qué? ¿Alguna vez ha pensado en cambiar de régimen? ¿Por qué? ¿Ha tenido asesoría? ¿Qué le ve de beneficioso? ¿Sabe cuál es el proceso para radicar la pensión? ¿Qué lo llevó a cotizar pensión? ¿Qué pensaba usted cuando empezó a cotizar acerca de la pensión? ¿Tiene usted un fondo de ahorro pensional voluntario? ¿Por qué? ¿Para usted, cuál es el mayor beneficio de una pensión? ¿Sabe qué tan grande será o es su brecha pensional? ¿Cómo afectará su estilo de vida? ¿Qué ventajas y desventajas le ve usted al régimen en el que está inscrito? ¿Por qué no cotizó en el otro régimen?
PASANTÍA Se realizó una pasantía por atención al cliente con el fin de entender e identificar las mayores dudas de los clientes en relación a los productos y servicios de Old Mutual.
Como resultado se conoció la perspectiva de otros trabajadores quienes brindaron más información clave bajo su criterio y experiencia. Por otro lado, se logró profundizar en el panorama de las personas pensionadas y los distintos escenarios que pueden enfrentar, incluyendo preocupaciones, deseos y necesidades de los mismo. Lo anterior se dió por medio de casos reales e información otorgada desde el punto de vista de los asesores y analistas.
PENSIONES En Colombia la pensión es un pago mensual vitalicio que inicialmente está pensado para sostener la calidad de vida de una persona una vez alcanza su vejez. El sistema de pensiones obligatorias funciona a través de aportes mensuales que se hacen a un fondo, estos aportes corresponden al 14% del salario de una persona, que en el caso de un empleado solo aporta el 25% de dicho porcentaje y el resto es aportado por el empleador. Actualmente, existen leyes que determinan las condiciones en las que se pueden obtener la mesada pensional, las cuales son por vejez, por invalidez y por sobrevivencia.
La pensión por vejez se alcanza al final de la vida laboral una vez se ha llegado a la edad de 57 años para las mujeres y 62 años para los hombres. La pensión por invalidez se otorga si se pierde más del 50% de la capacidad de trabajo por accidentes de origen no laboral La pensión por sobrevivencia se otorga a los beneficiarios si el titular muere por enfermedad o por accidentes.
RPM RAIS
De la misma manera, existen dos fondos de pensión en Colombia, un fondo público conocido también como Régimen de Prima Media (RPM), que está representado por la entidad financiera de Colpensiones, y un fondo privado también conocido como Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), el cual está representado por cuatro entidades financieras entre las cuales se encuentra Old Mutual.
La principal diferencia entre ambos fondos radica en los requisitos que existen para pensionarse, en el fondo público se debe alcanzar la edad ya mencionada para hombres y mujeres y, adicionalmente, se deben haber cotizado mínimo 1300 semanas, lo que equivale a 26 años de trabajo. En cambio, en el fondo privado las cotizaciones funcionan como una cuenta de ahorros y la pensión se puede solicitar en cualquier momento sin importar la edad, siempre y cuando se tenga ahorrado un monto suficiente para tener una pensión de al menos el valor un salario mínimo más un 10%. Adicionalmente, en los fondos privados existe la posibilidad de escoger como la entidad financiera con la que uno cotiza invierte dicho dinero, gracias a esta razón existen cuatro perfiles de inversión: conservador, especial de retiro programado, mayor riesgo y moderado. Los porcentajes de rentabilidad varían según la entidad financiera con la que se esté cotizando como se ve en la siguiente tabla:
BRECHA PENSIONAL Es la diferencia entre el salario mensual laboral y el monto de la pensión.
Determina la calidad de vida que una persona espera tener al momento de su retiro.
La brecha pensional es un concepto clave en el reto, pues se trata de la diferencia monetaria entre el salario o ingresos que se perciben como independiente o empleado y la mesada pensional. Consecuentemente, esta diferencia pone en alto riesgo la calidad de vida de una persona ya que la brecha pensional suele ser dramáticamente amplia, causando desconfianza en el sistema. Este punto de tensión significa un área de trabajo vital e intensa en el tema de las pensiones en Colombia, pues si bien es un problema recurrente, si tiene una solución, la cual se encuentra en los fondos de pensión voluntario. Este último funciona como un fondo paralelo al fondo obligatorio y principalmente ayuda para que al momento de liquidar la pensión, ambos fondos se junten y se tenga un capital más amplio para determinar la mesada pensional. El reto se encuentra en lograr que las personas vean el valor en el ahorro paralelo en un fondo de pensión voluntario con el fin de disminuir la brecha pensional.
MILLENIALS
Los millennial son la generación nacida entre 1981 y 2000 y hoy en día representan el 25% de la población mundial y alrededor del 45% de la población colombiana. Además, el 43% de los mayores de 15 años hasta 2016 pertenece a esta generación, que para el 2025 representará el 74% de la fuerza laboral en las Américas.1 Más allá de los datos que se conocen acerca de los millennial, como su alta afinidad con la tecnología, su inconstancia y cultura inmediatista, se desarrollaron una serie de hallazgos, que van ligados al tema de la cultura de ahorro y la educación financiera, que a su vez se relacionan con el comportamiento laboral.
HALLAZGOS A partir de los distintos análisis realizados en cada una de las herramientas y en el proceso de investigación, se identificaron una serie de hallazgos que comenzaron a unificar y dirigir el proyecto hacia el público objetivo y los distintos comportamientos.
Planeación Financiera Los millennial si tienen planeación financiera, pero establecida con metas que se puedan ver materializadas a corto plazo, debido a su resistencia por el compromiso a largo plazo (deudas, créditos, etc.)
Modelos a seguirNo convencionales
H2
Los modelos a seguir de los millennial (Steve Jobs, Bill Gates, bloggers, youtubers, influencers, etc.) son casos de éxitos que desafían los modelos sociales preestablecidos por otras generaciones, en ámbitos de trabajo y estilo de vida. Esto conlleva a que esta generación no sienta la obligación de comprometerse con modelos convencionales (financieros, familiares, laborales, etc.).
Materialización a corto plazo “53% de los millennials se ponen metas financieras” - Centro de Innovación BBVA
“La idea de comprar una casa o un carro o de formar una familia implica una vida de disciplina y austeridad basada en el ahorro y en no seguir las tendencias del consumo” - Jorge Ravagli, sociólogo de la U. de la Salle
Desafiar modelos tradicionales
“Se trata de simbolizar: Así tenga una casa o un carro, si no viaja por el mundo o si es empleado toda la vida, no cuenta. Se están adaptando a la incertidumbre, renunciando a esos modelos sociales que significaban un ascenso social e imponiendo otros nuevos” - Jorge Ravagli, sociólogo de la U. de La Salle
Urgencia por la inmediatez
H3
La época en la que crecieron (desarrollo tecnológico, Internet, democratización de la información) causa en los millennial una urgencia por la inmediatez. Esto a su vez se relaciona con la falta de constancia, reflejada en el deseo de vivir en el ahora y ponerse metas inmediatas.
Deseo de cambio y novedad
H4
El deseo de cambio y novedad en el que ha crecido esta generación, se refleja en la vida laboral, causando una inestabilidad y una alta rotación voluntaria de trabajos. Esto aumenta el riesgo de desempleo, lo que dificulta tener un aporte constante al fondo de pensiones.
Falta de constancia + Vivir en el ahora “Ese “exceso de autoestima” ha hecho que sean “impulsivos” y “se guíen principalmente por la satisfacción inmediata” -Tomas Chamorro-Premuzic, psicólogo del U. College London
“En Colombia el 75% espera dejar la organización en la que trabaja en los próximos 5 años” -Deloitte Colombia
Inestablidad/alta rotación = Inconstancia de aporte a la pensión
“Están desafiando los sueños de otras generaciones de trabajar duro y esforzarse para comprar un carro, una casa, tener familia...” - Laura Gómez, socióloga
MAPA CONTEXTO Con el primer acercamiento al contexto se mapeo la informaciรณn para mostrar el panorama general de las relaciones, acciones y actores principales, ademรกs de las tensiones manifestadas en la investigaciรณn y las entrevistas.
Comienzan a afiliarse a un fondo de pensión
Comenzar a trabajar
METAS DE AHORRO
Materializar o tangibilizar el ahorro
PÁGINA WEB
SALARIO
Soñar a largo plazo se ve lejano (no se hace nada para lograrlo).
Inculcada por padres
EDUCACIÓN FINANCIERA
CULTURA DE AHORRO INMEDIATO
ASESORES FINANCIEROS
OLD MUTUAL
MILLENNIALS
BRECHA PENSIONAL
IPC (Indice de precios al consumidor)
FONDO PRIVADO
FONDO PÚBLICO
PUNTOS DE CONTACTO
MAPA CONTEXTO
FONDO PRIVADO
FONDO OBLIGATORIO
ACCIONES
INTANGIBLES/OBJETOS
ACTORES
COLPENSIONES
PREGUNTA INVESTIGACIÓN Con el fin de encaminar y dirigir el proyecto hacia un enfoque puntual, se planteó la siguiente pregunta de investigación. Lo anterior, teniendo en cuenta el reto asignado por Old Mutual, el público objetivo y la información recolectada sobre el ahorro y las pensiones.
¿Cómo llegar a las nuevas generaciones de manera efectiva con la educación y planeación financiera, enfocado al ahorro pensional?
SESIÓN GENERATIVA Con el fin de profundizar y entender las prioridades y metas de los usuarios en relación a sus ingresos y posibles escenarios se planteó una sesión generativa que consta de dos actividades complementarias: Cognitive Map y Timeline de Sueños. Adicionalmente, la sesión generativa parte de dos herramientas de diseño conocidas como Backcasting y Moscow.
HERRAMIENTAS
Mo S Co W
Backcasting
Esta herramienta permite identificar aquellos factores importantes, indispensables, necesarios e inncesarios dentro de un escenario. Las siglas del nombre corresponden a las preguntas: “Must hace, Shoud have, Could have, Won’t get”.
Backcasting busca crear un método para planear las acciones necesarias para alcanzar una meta. De esta manera se tiene una vista clara y detallada de lo necesario para alcanzar dicha meta.
Cognitive Map Basado en el salario actual y uno más elevado Objetivo Entender las rutas que tiene el salario de las personas, a que está destinado y los porcentajes en los que lo dividen. Identificar hábitos, prioridades, tiempos de ahorro y motivaciones. Adicionalmente, destacar la diferencia de la visión y proyección que se tiene su el salario fuera más elevado. Metodología
1.
Haga un mapa/diagrama de cómo se distribuye el gasto y ahorro de su salario.
2.
Aplicar “5 Whys” de la distribución y la ruta.
3.
Realizar nuevamente un mapa/diagrama de la distribución del salario teniendo en cuenta que este es más elevado que el actual.
4.
Aplicar “5 Whys” para entender las proyecciones de las personas y aquellos que cambia.
Timeline de sueños Proyección y plan de vida Objetivo Entender prioridades, deseos, motivaciones y la forma en la que se evidencia una educación financiera. Medir metas y cómo cambian en diferentes momentos de la vida. Medir y observar la habilidad de planeación financiera y priorización de metas. Determinar la manera en la que se priorizan los planes y si hay consciencia de una planeación financiera y de la tangibilización del dinero.
Metodología
1.
Escribir/dibujar 4 metas por década de vida.
2.
Elegir 5 metas y priorizarlas de mayor a menor
3.
Escribir 3 acciones por cada meta, que se requieran para lograrlas.
Punto de Reflexión: ¿Cómo planea mantener y disfrutar el esfuerzo y las metas logradas?
4.
Dividir la “Pensión” en estas 5 metas, con el fin de mantenerlas estables.
A continuación se muestra el formato construido para el Timeline de sueños.
Timeline de sueños
4 METAS POR PERIODO DE AÑO 5 METAS EN ORDEN DE IMPORTANCIA ACCIONES PARA ALCANZAR CADA UNA DE LAS METAS DIVISIÓN DE $3.000.000 COMO VALORDE LA PENSIÓN
4 METAS HOY
meta #1
acciones meta #1
$ para meta #1
4 METAS en 10 años
meta #2
acciones meta #2
$ para meta #2
4 METAS en 20 años
meta #3
acciones meta #3
$ para meta #3
4 METAS en 35 años
meta #4
acciones meta #4
$ para meta #4
1
2
3
4
Lo anterior, da cuenta de la capacidad de planeación que tiene cada persona.
Por cada meta, de las 5 escogidas, se deben plantear las acciones necesarias para alcanzar dicha meta.
Esto permite que la persona priorice y aterrice aquellas metas que tiene más claras para su futuro.
Una vez se escriban las metas, la persona tiene que escoger 5 metas por orden de importancia.
En este punto la persona llena cada una de las fichas con 4 metas según el periodo correspondiente. Cada una de las tarjetas se muestra en orden cronologico y una vez se haya llenado la anterior. Esto con el fin de que la persona solo piense en ese periodo de tiempo.
meta #5
acciones meta #5
$ para meta #5
En este punto se le plantea al usuario una pensión por el monto de $3.000.000 COP, que debera repartir a criterio propio entre las 5 metas escogidas.
Lo anterior permite que el usario sea de cómo se tangibiliza la plata que se obtiene de pensión y cómo puede utilizarla.
RESULTADOS La etapa que está menos definida a nivel de metas es la de “en 20 años”, debido a que es un momento de vida intermedio entre lo que tienen claro a corto plazo y las aspiraciones idealistas de los años de retiro Las personas tienen establecida la distribución del dinero de las necesidades básicas y las prioridades, pero a la hora de proyectarse a un mayor ingreso, no tienen claro en qué invertir el resto del dinero específicamente. Las acciones para lograr las metas se vuelven menos específicas y concretas, a medida que son más lejanas. La falta de información permite que se circule información errónea y se generen estigmas y miedos. Esto resulta en una desconexión con el ahorro pensional y una desapropiación del mismo. Así las personas no puedan gastar el mayor monto en sus prioridades, estas están siempre dentro de la distribución de los ingresos.
INTERPRETAR Una vez se obtuvo suficiente información acerca del contexto y los aspectos más relevantes para el proyecto, se analizó y se interpretó, para dar paso a la construcción de perfiles e insights. Se utilizaron diferentes herramientas para encontrar patrones de comportamiento y problemáticas recurrentes en el tema de pensiones.
STATEMENT CARDS Esta herramienta nos permitió identificar patrones de comportamiento y cluster de información que evidencien los aspectos más relevantes de la investigación, para generar insights.
COLOR BAR - Identificación del integrante del grupo PARA-PHRASE - Interpretación realizada
QUOTE - Evidencia
COMENTS DURING SESSION - Socialización con el grupo
El resultado principal del mapa fue la división de la información en cinco aspectos generales; flujo y acceso de información, definición de metas, puntos de inflexión en la vida, la pensión como dinero “invisible”. Esto nos permitió construir los insights que se encuentran más adelante.
Divisiones (convenciones)
Mapa A continuación se presenta el mapa realizado a partir de las Statement cards y las arenas definidas.
Metas definidas: Las metas se pueden dividir según la claridad y definición de acción que haya sobre estas. Puntos de Inflexión: Las responsabilidades y experiencias definen metas que antes eran mas idealistas y abstractas Brecha pensional: Es una preocupación al estar cerca de pensionarse, pues esta afecta significativamente el estilo de vida. Toma de decisiones: Existen varios factores que influyen en la decisión del ahorro pensional. Conocimiento e información: La información acerca de la pensión es tan compleja que impide que haya un flujo de información positivo y veridico.
“Por el momento no hay ahorro, no lo veo necesario. Compro lo que necesito por ahora” -Juan David Velasco
“Mi ahorro es para pagar las deudas, todos los meses intento salir de ellas” -Juan David Velasco
Ahorro a corto plazo
- Turning points - Condicionantes - Experiencias de vida - Puntos de obligación
Las responsabilidades y experiencias definen metas que antes eran mas idealistas y abstractas
Puntos de Inflexión
En la sesion, las personas cuentan que tuvieron que pasar por ciertas situaciones para aprender a dividir sus ingresos
La division de los ingresos económicos esta basada en la experiencia y la situacion de cada quien
Según el gerente de mercadeo para latinoamerica desde toda su experiencia en la compañia
“No sabria que hacer con tanto dinero pero se que mucho lo ahorraria” -Juliana Mejia
El ahorro a largo plazo esta en sus planes
“Debo tener un fondo de ahorro para la educacion de mi hija” -Juliana Mejía
Los Millennials no son tan de momento cómo se piensa, también son conscientes su futuro lejano
“Por mi pediría mi pensión ya, así puedo darme gusto sin trabajar tanto” -Juan David Velasco
“Si uno tiene donde meter la cabeza, lo demás no es esencial ” -Juan David Velasco
“Tengo mi fondo voluntario porque sé que cuando me pensione va a aumentar mi mesada” -Juliana Mejia
A pesar de no creer que van a llegar a pensionarse siguen cotizandoporque lo ven cómo una inversión a largo plazo
Tener apartamento = Seguridad financiera
La pension es vista cómo un medio para dejar de trabajar y tener libertad, no cómo un ahorro para la vejez
Diferencia entre el último salario y la mesada de pensión Ej.: Salario de $16’000.000 a una pension de 1’700.000
La brecha pensional afecta el estilo de vida
“Cuál es la diferencia entre el régimen público y el privado?” - Laura Matallana
ESTADO = Corrupción
La mayoría de personas no recibe suficiente información cuando la empresa - o ellos mismos - los vincula a un fondo de pensiones, ya sea público o privado
Deberia existir una asesoría al vincularse por primera vez al fondo de pensiones
“Si hubiera sabido que en este régimen era así, habría cotizado más los últimos años”
Influencias externas / asesorias causan tomas de decisiones inoportunas
“Uno ya no vive tanto” -Juan David Velasco
La pensión es vista cómo algo ajeno y alejado, no esta dentro de los planes
“Es plata que nunca me llega entonces no me importa” -Juan David Velasco
La plata destinada al fondo obligatorio no se tiene en cuenta cómo un ahorro y no hay sentido de pertenencia frente a ella
“yo cotizo pensión pero no se bien cuanto me quitan para eso” -Juan David Velasco
No hay conocimiento sobre la relacion entre el salario y la pensión ¿Cuánto pongo yo? ¿Cuanto he ahorrado?
Falta de información -> Estigmatizacion de los -> Desconexión con el ahorro Disminución del sentido de canales de información pertennecia
Problemas de cambio de régimen
Las diferencias de ventajas y desventajas de cada régimen no es totalmente conocido
Las personas desconfian de los fondos públicos porque se manejan por el estado y creen que es corrupto
Problemas de cambio de régimen
“Me gustaria que me hubieran explicado mejor cómo funcionaban ambos régimenes desde el comienzo”
Falta de asesoria al principio de la vida laboral, causa dudas
“Mi papá me dijo que el régimen público respeta más mis derechos” -Laura Matallana
“Mi novia me ayuda con las cuentas, me organiza en todos mis gastos” -Juan David Velasco
“Estoy ahí porque mi mamá tambien lo está y manejan (Old Mutual) mejor mi plata” -Daniel Gómez
Los jóvenes de ahora son influenciados por sus padres a la hora de tomar decisiones
Algunos jóvenes se dejan ayudar e influenciar sobre sus ahorros y gastos
Toma de decisiones
El patrimonio se puede ver como una meta segura a largo plazo ya que es tangible
“Tengo mi fondo voluntario porque sé que cuando me pensione va a aumentar mi mesada” -Juliana Mejia
Si hay consciencia de tener una vejez y de una disminucion de ingresos que va a suceder a futuro
Brecha pensional
La brecha pensional se convierte en una preocupacion porque _________________________________________
Consciencia del bienetar a futuro
“Siempre he tenido la intencion de tener habitos mas amables y saludables con mi cuerpo” -Juliana Mejia
Existen conductas autoprotectoras a largo plazo como preservar la salud y adquirir habitos saludables de vida
Para las metas a corto plazo las acciones parecen estar mas pensadas y definidas, a diferencia de las de largo plazo que son muy generales o abstractas
Las acciones para definir metas se vuelven cada vez menos concretas
Objetivos claros para ahorrar
“Si me queda plata, ese ahorro se distribuye en todos los aspectos” - Juan David Velasco
Los jovenes necesitan tener un objetivo claro para ahorrar, de lo contrario se gasta este dinero
Enfrentamiento con “la realidad de la vida”
Las personas entrevistadas en sus metas a 10 años tenian planeado tener hijos y un hogar estable
A pesar de pensarse como una genereacion indiferente a las expectativas tradicionales, buscan conformar una familia y sentar cabeza. Esto implica planeacion financiera
“Hace 10 años estas metas serian diferentes, hoy son casi todas por mis hijos” - Andrés Gallo
Las metas varian de acuerdo a las responsabilidades o personas que dependen de unno
TextoTextoTextoTextoTextoTextoTextoText oTextoTextoTextoTextoTextoTextoTexto
Los jóvenes se ponen metas a maximos 3 años, para ver materializados sus esfuerzos, ahorros, trabajo, etcétera
Se empieza a pensar y a actuar a futuro a partir de los 30 años
No definida
A mayor cantidad de ingerso mayor cantidad de dinero ahorrado, existe responsabilidad financiera
Definida - Ahorro seguro - Plan de acción
Dos Tipos de Meta
Definir metas a largo plazo
Ahorran con metas especificas y lo gastan en un lapso de tiempo corto.
“Voy a ser millonario y tener casa en la playa” “Tener tres hijos y dos perros”
Los jóvenes si tienen planeacion financiera, pero a largo plazo
“Si no sé bien que quiero mañana, mucho menos en 35 años”
Los jóvenes ahorran, principalmente, para metas a corto plazo
Los jovenes tienen claras metas a corto plazo, pero les cuesta definirlas a largo plazo
Al escribir las metas las personas se toman mas tiempo pensando cuales son sus metas a mediano y corto plazo
Las personas entrevistadas tienen mas claras sus metas a corto plazo
existen metas a futuro entre los jovenes, pero no piensan metodos financieros para lograrlos
Deudas = Ahorro
Las metas definidas (cómo, cuándo y cuánto), son el motor principal para un ahorro estable
Las deudas son vistas como metas a corto plazo y la razon para ahorrar ahora.
Metas Definifas
SESIÓN EXPERTO En esta sesión con Alejandro Ballen, vicepresidente de marketing para Latam, se habló de diferentes temas, siendo los más relevantes la conciencia de ahorro y la falta de motivación de los más jóvenes sobre el ahorro a largo plazo.
Conclusiones obtenidas Según su experiencia en el campo, y de acuerdo con nuestra investigación, las personas no suelen tener una conciencia sobre el ahorro para su retiro antes de los 30 años. Las motivaciones para distribuir los ingresos económicos de una u otra forma dependen mucho de la situación por la que está pasando una persona y las experiencias que ha vivido.
ANDRÉS GALLO Gerente Comercial Old Mutual
Los jóvenes (millennial) son personas que suelen demostrar su inconformidad e intentan actuar para evitarla, lo que se refleja en la alta rotación de trabajos y en la necesidad y deseo de independencia económica, para no estar atados a algo que no es de su predilección.
ALEJANDRO BALLEN Vicepresidente de Marketing para Latinoamerica
PERFILES Teniendo en cuenta los resultados y conclusiones de las actividades y herramientas utilizadas, se constituyeron 2 perďŹ les que segĂşn las etapas de vida abordan diversas responsabilidades y decisiones teniendo en cuenta, su metas, planes y punto de inflexiĂłn.
ETAPAS DE VIDA Este mapa refleja las etapas de vida y cómo estas cambian según los puntos de inflexión que pueden llegar a suceder. Lo anterior se ve reflejado en la calidad de vida de cada persona, y según cómo esto se refleja en la calidad de vida de cada persona. Para cada una de las etapas existen responsabilidades y pensamientos distintos que se evidencian en el ahorro, los planes de vida y la consciencia financiera que se tiene.
Ñoños
Piloto Automático
Comodidad
Amateur
Huracán (damnificados)
Estabilización
Retiro
“Mi plata del fondo obligatorio la invierten en acciones, para que haya mayor rentabilidad”
Ñoños ¿Qué hacen? No sólo saben distribuir sus ingresos, sino que también tienen una conciencia financiera consolidada.
AMATEUR
Caracteristicas de la etapa
· Comenzando desenvolverse en su vida laboral y financiera · Enfrentan cambios significativos en su economía
Planean disciplinadamente su presente y su futuro cercano. Ahorro: en general es una herramienta muy valiosa para mantener una seguridad y estabilidad económica. No se quedan en el ahorro básico, sino que buscan formas de hacer más rentable su dinero.
· Primer acercamiento a cómo se distribuyen sus ingresos y a nuevas responsabilidades financieras · Afiliados a un fondo de pensión obligatorio · Ahorran para ver sus esfuerzos y metas materializadas en el menor tiempo posible
Piloto Automático ¿Qué hacen? Dicen sí a lo que les propongan Si se trata de algo obligatorio y legal, no se molestan por saber de qué se trata, porque no hay diferencia entre conocer o desconocer algo, si de por sí es obligatorio. Ahorro: esporádico y para cosas específicas. En general, es una herramienta para tener libertad económica
“Si tengo claro algo para lo que quiera ahorrar, lo hago. Si no, me lo gasto en mi diario”
Tienen una mayor urgencia de ver sus metas materializadas, por lo que ahorran poco para el futuro.
Ñoños ¿Qué hacen? Tienen un “colchón” de ahorro, que les da una seguridad base, que les permite mantener en cierta medida sus metas .
HURACÁN Los damnificados - Caracteristicas · Están cumpliendo responsabilidades por primera vez, por las que antes ni se preocupaban. · Aparecen en sus vidas nuevas obligaciones (como hijos, vivienda, declaración de renta, créditos, etc). · Están poniendo a prueba su educación y planeación financiera, lo que evidencia su nivel de preparación. · A pesar de que ambos sufren las consecuencias y reciben los impactos, cada perfil lo afronta de manera diferente.
Están un paso adelante porque así no tengan el dinero, tienen la conciencia y el conocimiento financiero. Busca ayuda para consolidar sus conocimientos y tener una guía sobre qué hacer Ahorro: Ya tienen una preparación tangible (ahorro) porque sabían que se iban a presentar ciertas situaciones Sufren las consecuencias pero no se desequilibran.
Piloto Automático ¿Qué hacen? Toman decisiones improvisadas porque no saben cómo actuar. Buscan ayuda para saber qué hacer, mientras están sufriendo las consecuencias de la falta de preparación. Ahorro: No tiene un ahorro estable ya que, lo deben utilizar para intentar superar la situación inestable. Tienen demoras en los procesos mientras llegan de nuevo a un punto de equilibrio.
Ñoños
ESTABILIZACIÓN Los llevaderos - Caracteristicas · Están en una etapa de estabilización Saben dividir sus ingresos según lo requieran. · Las obligaciones y responsabilidades son regulares y no tan inesperadas.
¿Qué hacen? Prevén los cambios. Ahorro: Externos y de contingencia. Su planeación y manera de afrontar y superar la etapa “huracán”, permite les pemite tener porcentaje significativo es para inversiones y gastos en el futuro.
· Por lo general tienen un estilo y calidad de vida establecidos.
Piloto Automático ¿Qué hacen? Actúan en simultáneo y como consecuencia de los cambios. Ahorro: Tiene un bajo porcentaje, los cambios los obligan a satisfacer sus necesidades del presente, dejando poco espacio para el ahorro. Sus ingresos se distribuyen en el presente.
Ñoños ¿Qué hacen? Disfrutan del “colchón” y los ahorros de su vida.
EL RETIRO Los pensionados- Caracteristicas · Están cercanos a jubilarse. · Las responsabilidades y obligaciones tienden a ser individuales.
Ahorro: Se ve reflejado en la caldad de vida que logran mantener, pues el ahorro de etapas pasadas empieza a reflejarse. Reciben su pensión, pero no dependen de ella, debido a los planes alternativos que han tenido a lo largo de su vida.
· El estilo de vida se vuelven un poco más individualista. · Se liberan de varias de las dependencias de etapas anteriores (hijos, créditos, vivienda,etc).
Piloto Automático ¿Qué hacen? Siguen teniendo ataduras a sus obligaciones financieras de etapas anteriores. Ahorro: SComo efecto de las situaciones pasadas su calidad de vida se ve afectada, así mismo se dan cuenta del efecto negativo de no asegurar la brecha pensional. Tienen una probabilidad baja de cumplir sus metas a largo plazo.
CALIDAD DE VIDA Las diferencias entre los perfiles son aún más evidentes al ver la variación en la calidad de vida en las diferentes etapas. Según la anticipación y los planes alternativos que las personas tengan, la calidad puede variar. Sin embargo, en la última etapa, la del retiro, la calidad de vida depende, en su gran mayoría, de la brecha pensional; si las personas dependen de la pensión, con una brecha alta, el estilo de vida va a cambiar. De ahí la diferencia en la calidad de vida entre los dos perfiles.
CALIDAD DE VIDA
Comodidad
Amateur
Huracán (damnificados)
Ñoños Piloto Automático
ETAPAS DE VIDA
Estabilización
Retiro
INSIGHTS A partir de la información analizada, los resultados obtenidos y los perfiles construidos, se desarrollaron 4 insghts que posteriormente permitieron concretar una problematicas más objetiva, teniendo encuenta la audiencia y la situación.
Un dinero invisible Comportamiento El dinero de la pensión es descontado directamente del salario de las personas
“Para 2017, el aporte a fondo de pensiones sigue siendo del 16% del ingreso base de cotización –IBC– del trabajador independiente y dependiente. Este se divide en un 12% aportado por el empleador y un 4% a cargo del trabajador.” - actualicese.com
Significado Las personas no cuentan con ese dinero, porque realmente no llega a sus manos
Insight Una razón para que no se sienta propio el ahorro de la pensión, es el hecho de que es un dinero “invisible” que las personas realmente no han recibido ni contado con él, ya que va directo al fondo de pensiones.
INSIGHT 1
“Esa plata nunca me llega mi, entonces no importa” - Juan David Velasco
Decisiones por experiencia Comportamiento En cada etapa de vida surgen nuevas preocupaciones y responsabilidades
Significado Se empieza a actuar en pro cumplir las responsabilidades y se aterrizan los gastos e inversiones para suplirlas
INSIGHT 2
“Si ustedes me hubieran hecho hacer esto hace 10 años, las cosas serían muy diferentes” - Andrés Gallo
Insight La distribución de los ingresos está basada en la experiencia, y las metas y aspiraciones varían según el momento de vida. Esto se debe a que existen puntos de inflexión, que generan un cambio en la distribución de los ingresos y las prioridades.
Aquí y ahora Comportamiento Las metas a corto plazo son aquellas por las que se tiende a tomar mayor acción.
Significado
Insight Existen dos tipos de metas: las definidas y las indefinidas, y ambas están condicionadas por dos factores: los pasos a seguir y el escenario en el que van a suceder. Cuando una meta está definida, se facilita tomar acción para cumplirla, porque se conocen con seguridad ambos factores. Por esto, las metas a “corto plazo” suelen estar más claras para las personas, porque están basadas en el ahora, que es lo que se conoce.
INSIGHT 3
Las personas empiezan a actuar “financieramente” para alcanzar una meta, cuando se tiene claridad frente a lo que se quiere y las condiciones que necesita cumplir para lograrlo .
Teléfono roto Comportamiento Hay una complejidad de la información, que resulta en la propagación de información incierta. La toma de decisiones está influenciada por personas cercanas en las que se confía.
“Mi papá me dijo que el (régimen) público respeta más mis derechos” - Laura Matallana, 27
Significado Debido a la circulación de información particular para ciertos casos, las personas desconfían del sistema de pensiones y se crean dudas y generalizaciones, que derivan en escepticismo, estigmas y miedos.
INSIGHT 4
“Yo no voy a entregarle mi plata al régimen público porque lo maneja el gobierno, que nunca me ha cumplido” - Alejandro Ballen
Insight La falta de información fidedigna resulta en un escepticismo sobre el ahorro pensional y una desapropiación de ese dinero.
PROBLEMÁTICA Falta de informacion profesional y fidedigna
Falta de acceso a la información
Audiencia: Amateur (énfasis piloto automático) Desconexión con el dinero ahorrado para el futuro
Desmotivación frente al ahorro pensional por la lejanía
Situación: Están en el momento ideal para actuar oportunamente respecto a la seguridad de su futuro financiero, para realmente hacer efectivos sus esfuerzos en el ahorro pensional.
Despertar interés sobre la pensión desde la etapa amateur
¿Cómo podemos volver la meta del ahorro pensional, una meta definida para que la gente tome acción y se preocupe por ella de la misma forma en que procede a cumplir sus responsabilidades/metas en el ahora?
CONCLUSIONES La mejor forma de llegar al público objetivo es mediante la tangibilización de las metas, para que sea más fácil el seguimiento a los esfuerzos y el ahorro.
Inicialmente, los pilotos automáticos pueden tomar consciencia del ahorro y crear una buena planeación financiera a mediano y corto plazo de dos maneras: Prueba y error Debido a la poca preparación con la que los pilotos automáticos terminan afrontando los puntos de inflexión, resultan aprendiendo de estas malas experiencias y toman decisiones mas acertadas para afrontar posibles situaciones que puedan venir en el futuro. Finalmente, a medida que pasa el tiempo se empiezan a prever estos eventos, hasta el punto que el ahorro pensional entra en el panorama financiero . Ejemplo en el hogar Ya sea por el buen o mal ejemplo, los casos de planeación financiera en el hogar se perciben como referentes, los cuales funcionan como motivantes para actuar y tomar decisiones frente a situaciones que pueden amenazar la delicada estabilidad financiera de los pilotos automáticos. El hecho de que estos referentes se encuentren en un contexto tan cercano a este perfil permite que este tenga mas confianza en dichos casos, pues les atribuye un alto nivel de veracidad.
DELIMITAR A partir de la problemática planteada, se desarrollaron diferentes propuestas de valor para responder a ellas. A continuación se definió una propuesta final, que al ser desarrollada resolviera las demás problemáticas en consecuencia.
Para responder a las problemáticas se desarrollaron propuestas de valor específicas para cada una. A continuación se priorizaron las problemáticas, lo que resultó en una propuesta de valor final, que al cumplirse resuelve las demás problemáticas en consecuencia.
Acceso Información Crear un canal de comunicación fidedigno e imparcial, que genere confianza y seguridad en los jóvenes, y brinde información de manera menos formal, más atractiva y familiar.
Pensión como meta definida Incentivar el ahorro pensional en los diferentes perfiles de “ñoños” y “piloto automático”, a través de la definición, planeación y realización de metas relacionadas con el ahorro pensional.
Brecha pensional: Pensión a la mano Motivar el ahorro pensional en los jóvenes, a través de un método que permita materializar el ahorro, al disfrutarlo de una forma más inmediata. Así, se pretende reducir la brecha pensional desde la etapa amateur.
Acompañamiento y compromiso Fortalecer el acompañamiento del financial planning al jóven, para eliminar la desconexión con el ahorro pensional, al generar una conciencia y compromiso con su propio proceso y evolución.
PROPUESTA DE VALOR Establecer objetivos de la mano de Old Mutual a lo largo del proceso de cotización de los jóvenes, para motivar la toma de acciones, seguimiento y cumplimiento efectivo de estos. Lo anterior, acompañado de una recompensa por el compromiso con su proceso de ahorro, de manera que la pensión se perciba como una meta definida, que a largo plazo reduzca la brecha pensional. De esta manera, el compromiso con su proceso de ahorro genera incentivos que, eventualmente, permitirán que la pensión se perciba como una meta definida, que a largo plazo reduzca la brecha pensional.
Criterios de selección - Coherencia con el contra-brief - Pertinencia para nuestro público objetivo - Abarca los puntos de contacto más relevantes en nuestra área de intervención - Otorgar beneficios a los diferentes actores - Coherencia con los insights desarrollados
PROPONER Tras definir la propuesta de valor del proyecto, el equipo de diseño llevó a cabo sesiones de ideación para iniciar la etapa de creación. Se llevaron a cabo sesiones de prototipado, validación e iteración de la propuesta, para concretar los diferentes elementos de la propuesta final “Tu proyecto de vida”, sus objetivos, beneficios y elementos clave.
PROTOTIPOS Planteamiento de escenarios ¿Qué buscamos? Este prototipo tiene como objetivo evaluar la manera en que el usuario entienda la relación entre su salario y el aumento de este, evidenciando sus proyecciones a futuro e incentivando la disminución de la brecha pensional. Ver reacciones frente a los diferentes escenarios de cotización y pensión ¿A quién? Un potencial usuario, en sus primeros años de trabajo ¿Cómo funciona? Se hizo una plantilla en excel, en la que se observa el salario actual, el aumento del 100%, 70%, 50% del primer aumento de salario. Se plantearon dos escenarios: un ahorro constante del equivalente al 4% del salario, y un incremento del ahorro proporcional al aumento del salario Para cada uno de ellos, se calculó el total ahorrado por la persona, por la empresa y en conjunto, además de la mesada hipotética que se recibirá. Después de completar los escenarios, se tuvo una charla acerca de los resultados, la calidad de vida, la brecha pensional, entre otros.
Comprobación y validación Usuario: Manuela Edad: 24 años. Etapa: Amateur - Comienza su primer trabajo en enero
Conclusiones - La planeación de objetivos debe ser personal y específica, debido a la particularidad de cada situación, metas y prioridades de cada usuario - Debe hacerse un seguimiento para adaptar el plan propio a la situación actual - Lo anterior debe tener como meta mantener el realismo y plantear escenarios posibles, para evitar frustraciones y decepciones en los usuarios, que puede resultar en desmotivación frente al ahorro pensional - Es necesario hacer la visualización de los escenarios por diferentes razones: a. es algo que no se le ocurre a los jóvenes b. la desinformación acerca de las posibilidades de ahorro c. dimensionar la diferencia de montos de ahorro y mesada d. evidenciar la brecha pensional camo una
problemática, pero también aprovecharla como una oportunidad de concientización - La planeación debe ser un ejercicio que integre el ahorro pensional, como eje, con las finanzas personales, porque si no se tiene una conciencia de gasto y ahorro, entender la pensión se dificulta - El ejercicio debe hacerse al momento de vincularse a la compañía por medio del ahorro pensional obligatorio, para que se vean los beneficios desde el inicio - Podrían plantearse objetivos extra de ahorro para que la pensión ofrezca mayor seguridad en la etapa de retiro - La etapa amateur, como su nombre lo indica, es una etapa de novedades, que implica enfrentarse a retos desconocidos. La falta de experticia aumenta el valor que se le da a una herramienta como lo es el acompañamiento financiero.
Interacción, distribución e interfaz ¿Qué buscamos? Brindar una herramienta para que los jóvenes vinculándose por primera vez a un régimen de pensiones, puedan visualizar y conscientizarse frente a la relevancia de trabajar por sus metas; a través de la definición de las mismas. Una vez plantean sus sueños, se busca generar un impacto sobre su planeación financiera y su manejo del dinero a diario de forma que se preparen para las etapas que siguen y puedan prever el ahorro que necesitan para una buela calidad de vida. ¿A quién? Un potencial usuario es un joven en sus primeros años de trabajo, de modo que se esté vinculando por primera vez al régimen de pensiones. + ¿Cómo funciona? Se diseño la interfaz de la pagina web a la que tendrán acceso los usuarios nuevos. Allí, ellos encuetrarán un panel de elementos y áreas de metas que pueden ajustar a sus deseos que buscan alcanzar en un tiempo de 5 años. .
Comprobación y validación Usuario: Daniel Edad: 23 años. Etapa: Amateur - Lleva 3 meses en su primer trabajo con contrato formal
Objetivos · Necesidad de planear en paralelo las metas de pensión y la vida · Metas relacionadas a la pensión · Dimensionar la brecha pensional · Vinculación de otros factores relevantes en el ahorro de pensión
Resultados - Planteamiento de escenarios
· Adaptación a la situación de cada usuario · Importancia de la proyección/visualización · Importancia de la planeación financiera
Iteraciones del prototipo Primera aproximación al prototipo Al plantearnos la página web, uno de nuestros objetivos fue hacer que el usuario pudiera observar de forma gráfica sus metas, para así ver tangibilizados sus objetivos. ¿Como lo hicimos? En un intento por lograr lo anterior, creamos una serie de categorías en las que dividiamos las posibles metas de vida de los usuarios en: familia, hogar, trasporte,estudio, sueños y deseos. Cada una de estas categorías te permitía hacer click y desplegar una serie de elementos que elegía el usuario de acuerdo a los planes de vida que se planteaba para los siguientes 5 años y cada una de estas categorías se mostraba en íconos. ¿Que cambiamos? Al prototipar esta página web por primera vez, pudimos observar que los íconos, a pesar de ser útiles a la hora de “crear un escenario visual de las metas” se tornaban en un lenguaje dificil de entender. Muchas de las opciones que permite escoger la propuesta son similares, por lo cual era fácil confundir los iconos, ej: Maestria y Especialización. Por lo anterior, optamos por remplazar algunas de las categorías por palabras, de forma que fuera más facil comprenderlas, pero al momento de hacer click, la opción elegida tendrá un icono que irá acompañado del nombre del objeto elegido.
Iteraciones del prototipo Segunda aproximación al prototipo La propuesta, además de brindar la posibilidad de crear un imaginario de su posible familia, hogar y estudios, brindaba la opción de añadir metas adicionales, como emprendimientos, donaciones, planes. Esto se planteo, con el proposito de que el usuario comenzara a contemplar estas ideas en su plan de ahorro, volviendolas más cercanas y tangibles. ¿Como lo hicimos? Creamos dos categorías, que buscabamos diferenciar porque sueños hacía referencia a las cosas que no caben en la categorias de estudio, hogar o familia, como por ejemplo hacer una obra de caridad. Mientras tanto, deseos se refiería a esas metas a mediano y corto plazo que se cumplirían en un lapso mas corto que 5 años, por ejemplo, un viaje. ¿Que cambiamos? Al momento de prototipar con los usuarios, logramos entender que para el usuario era complejo diferenciar entre sueños y metas, pues para ellos, las metas a corto plazo podian repetirse, por lo cual cabían dentro de sueños. Esto permitió que la propuesta cambiara, metiendo la opcion de deseos en la categoría de deseos. Y poniendo las opciones de “viaje” como Si o No, en vez de añadir el número de viajes que se querían poner en el plan de ahorro.
PROPUESTA DE SOLUCIÓN Desarrollar una herramienta de planeación financiera, que por medio de la visualización de metas y la distribución del dinero, permita tomar acciones reales frente a los objetivos y la cotización de la pensión, desde el ahora. Además, se complementará con el asesoramiento del FP, y el seguimiento de las metas y la distribución establecida.
TU PROYECTO DE VIDA Como respuesta a la propuesta de solución final, se concretó la propuesta “Tu proyecto de vida”, una herramienta de planeación financiera. Esta pretende crear conciencia en los jóvenes acerca de la relevancia de la proyección de metas, y la debida distribución del dinero para lograr un equilibrio económico. Así, se comprenderá mejor los beneficios y la seguridad que brinda el ahorro pensional, y el impacto que tiene en la calidad de vida
Beneficios a. Apropiación del dinero: los usuarios tendrán en cuenta el dinero de la pensión y la seguridad social a la hora de distribuir el ingreso, lo que genera una conexión directa con este. b. Disminución de la brecha pensional: a largo plazo, la apropiación, disciplina y conciencia derivarán en la reducción de la brecha pensional, debido al monto voluntario acumulado, que complementa el ahorro obligatorio. c. Vinculación del portafolio de Old Mutual: como sugerencia de métodos de ahorro alternativos relacionados con las metas de cada usuario, Old Mutual podrá dar a conocer otros productos de su portafolio que se adapten a las metas de cada persona. d. Voz a voz: Aunque esta propuesta no tiene como objetivo atraer nuevos clientes, sino fidelizar a los actuales o futuros, se busca que la conexión con la herramienta y la motivación que genera sea un motivo por el que los clientes recomienden Old Mutual como la entidad ideal para acompañar los procesos financieros.
Objetivos principales: Crear conciencia: Aprovechar la etapa de vida en la que se encuentran los usuario (Amateur), donde aún tienen poca o ninguna experiencia acerca de la planeación financiera, en un momento con nuevas obligaciones y necesidades (y un mayor ingreso). Así, consolidar un sentido de responsabilidad con la distribución, el ahorro y el gasto del dinero. Definir y generar apropiación del futuro:
Created Katya Prokofyeva from the by Noun Project
Aclarar las metas, para que se facilite tomar acción para lograrlas. Mostrar el valor de la proyección como una opción de preparación para avanzar a etapas más caóticas con mayor seguridad financiera. Fomentar la disciplina y constancia: Al apropiarse de su proceso, el usuario mantiene realista su proyección y adopta hábitos, que traen estabilidad y evitan frustraciones.
Etapas
2.
Introducción Actores: Financial Planner, Usuario recién vinculado o a vincularse
3.
Canales: Página Web Old Mutual
1.
Acciones: El financial planner brinda la información básica y general acerca de las pensiones e introduce al usuario al sistema, donde le entrega su usuario y contraseña para acceder a la página web de Old Mutual y a la sección “tu pensión”. Se conoce la situación financiera actual del usuario y se comprenden algunos hábitos y el nivel de educación financiera en cuanto a la distribución, el ahorro y el gasto de su ingreso actual.
1. 2. 3.
Definir y generar apropiación del futuro: Actores: Usuario recién vinculado Canales: Página Web Old Mutual, sección “Tu pensión” Acciones: El nuevo usuario ingresa con su usuario y contraseña a la sección de tu pensión. Sigue los pasos para empezar a visualizar su vida en cinco años. A continuación adapta a su situación actual la herramienta de distribución de su ingreso, que le muestra en paralelo.
1. 2. 3.
Fomentar la disciplina y constancia: Actores: Usuario, Old Mutual Canales: Página Web Old Mutual, Extractos de ahorro de aporte a pensión Acciones: El usuario podrá acceder a la página “Tu pensión” siempre que lo desee. Ahí encontrar el historial de las metas que se ha establecido en las diferentes etapas y las modificaciones que ha realizado. Así puede identificar logros, hacer ajustes y mantener realista su proyección para evitar frustraciones, retomar metas que no ha concluído, entre otros. Por otro lado, el usuario recibirá en sus extractos trimestrales la visualización actual de sus metas, la distribución correspondiente y métodos de ahorro alternativo, basados en lo anterior.
Elementos Principales selecciona tu etapa de
División por etapas: Según la etapa laboral en la que se encuentre el usuario, las etapas se irán desbloqueando. Siempre estará la opción de ver el historial de metas y modificaciones, para hacer un seguimiento. Cada cinco años se desbloqueará la siguiente etapa, y se podrá proyectar de nuevo, si se prefiere con el FP.
VIDA ETAPA 1
EN 5 AÑOS Ingresa tu salario BRUTO actual i
$
4’000,000
$ COP
Este es tu salario NETO actual i
$
3’680,000
$ COP
CONTINUAR
TU HISTORIAL
Visualización de metas: Con base en nuestra investigación, tomamos como imprescindible el hecho de hacer visibles y tangibles las metas que el usuario se propone, para que pueda ser más consciente de ellas y pueda tomar acción para conseguirlas. El menú ofrece opciones variadas, para que cada usuario pueda proyectar su vida de la manera más real y personal posible. Los elementos están en validación por medio del prototipado. constuye tu vida con tus
anticipa tu
METAS
1.
2.
Selecciona aquello que quieres tener en 5 años MI FAMILIA MI HOGAR BICICLETA
CARRO
MOTO
AÑADIR
MI TRANSPORTE EDUCACIÓN DESEOS
FUTURO
distribuye tu dinero y proyecta tu 3.
CALIDAD DE VIDA
constuye tu vida con tus
METAS
1.
Mensualidad que esperas tener cuando te pensiones
$
9’000.000
anticipa tu
COP
distribuye tu dinero y proyecta tu
FUTURO
2.
3.
CALIDAD DE VIDA
Periodo de tiempo en el que esperas recibir esta pensión
Número de años que aportaras a tu fondo de pensión
Ingresa la tasa efectiva anual
30 años
36 años
7 %
CALCULAR
El promedio de aporte mensual que debes realizar durante 36 años, para recibir una mensualidad de $9’000.000 COP cuando te retires es de:
$
749,900
COP
Actualmente, el aporte obligatorio que haces a tu fondo de pensión es de
$
640,000
COP
es decir, el 16% de tu salario bruto. Recuarda que este 12% lo aporta tu empleador y 4% lo aportas tu.
Solo te falta aportar
$
109,000
COP
que equivalen a un 3% aproximado adicional que puedes aportar a tu pensión.
CONTINUAR
Simulador para calcular aporte mensual a la pensión: El propósito de este simulador es darle una herramienta al usuario, donde pueda calcular un promedio de aporte mensual a la pensión, para conseguir el monto aspiracional. Se introduce el número de años en lo que se aportará el dinero y el tiempo que uno aspira a que perdure la mesada en su vida. Adicionalmente se pone una tasa efectiva anual, para mantener el valor del dinero en el tiempo.
Distribución del dinero: Es importante generar conciencia acerca del ahorro y gasto en general primeramente, para que las personas entiendan esto en relación a la pensión después. Esta herramienta busca brindar al usuario una sugerencia para la distribución del ingreso, de manera que cubra sus necesidades y a la vez ahorre para las metas que se planteó. Para consolidar la conciencia de preparación, se sugiere también un porcentaje de ahorro, como base para la siguiente etapa. La gráfica puede ser adaptada por el usuario, según su experiencia y situación actual. Sin embargo, los porcentajes de las metas no pueden reducirse a menos del 1%, para que se garantice un ahorro. Además, desde el diagrama inicial se incentiva a aportar a la pensión más del mínimo obligatorio, lo que se complementa con la gráfica de calidad de vida. GUARDAR
constuye tu vida con tus
anticipa tu
METAS
1.
distribuye tu dinero y proyecta tu
FUTURO
2.
Esta es una distribución sugerida de tu salario actual, teniendo en cuenta tus gastos del día a día, el ahorro de tus metas seleccionadas y la proyección de tu pensión
Gastos básicos
SS Salud
Movilidad
Siguiente etapa
Movilidad
Mercado
21%
15%
Salidas
Servicios 10%
10%
Deseos: Viajes y Donación
CALIDAD DE VIDA
3.
Total 56%
Tus metas Maestría
Mi transporte · Carro
Servicio
20%
3%
Deseos
Siguiente etapa 4%
6%
Mi Educación
El aporte a tu pensión DETERMINA tu calidad de vida
Mi transporte
Total 33%
ETAPA 1
ETAPA 2
ETAPA 3
ETAPA 4
10% aporte aspiracional
Seguridad Social 7%
Mercado
Salud 4% Pensión EXTRA
Seguridad Social Salud 4% Pensión EXTRA
7%
Pensión 4%
3%
Total
7%
Pensión 4%
3%
aporte actual
Total
4% aporte mínimo obligatorio
1
2
3
Tajada de pensión - Call to action: La tajada del ingreso destinada a la pensión tiene dos propósitos principales. El primero, llamar la atención del usuario para que tenga en cuenta este dinero, que está incluido en su salario bruto. El segundo, incentivar un aporte extra al 4% mínimo obligatorio.
ETAPA 1
ETAPA 2
ETAPA 3
Línea comparativa de calidad de vida: Esta gráfica muestra tres líneas comparativas de calidad de vida: la del aporte constante del porcentaje mínimo obligatorio, la del aporte actual, que sería un porcentaje mayor al obligatorio, y la aspiracional, que sería un porcentaje mayor.
ETAPA 4
10% aporte aspiracional
El objetivo de la gráfica es hacer caer en cuenta al usuario de la diferencia que puede generar el ahorro de la pensión en la calidad de vida de los años como jubilado. Así se busca incentivar el aumento del porcentaje del ingreso destinado a la pensión.
7% aporte actual
4% aporte mínimo obligatorio
1
2
3
Situaciones a las que te enfrentas
1
Este es el momento en el que te ecuentras. Probablemente tu calidad de vida se mantenga constante.
2
En este punto de tu vida pueden resultar nuevas obligaciones y responsabilidades, que pueden dificultar el ahorro extra de la pensión.
3
Lo más probable es que en esta estapa ya hayas conseguido una estabilidad financiera. Tu línea de calidad de vida aumenta gracias a esto.
Momentos de vida: Hay tres momentos de vida señalados en la gráfica de calidad de vida. Estos buscan plantear posibles situaciones, que pueden dificultar el ahorro general y de la pensión. Con esto, el usuario puede entender mejor la importancia de la planeación financiera, que significa mayor seguridad en puntos de inflexión.
Historial de metas: El objetivo de mantener un historial de metas, es que el usuario conozca mejor su proceso personal, sus patrones de comportamiento, que pueda modificar sus metas y adaptar la distribución al momento presente. Así puede mantener realista su proyección, lo que disminuye la probabilidad de frustración, y además puede recordar intereses y metas de etapas o modificaciones pasadas.
selecciona tu etapa de
VIDA ETAPA 1
EN 5 AÑOS Ingresa tu salario BRUTO actual i
$
4’000,000
$ COP
Este es tu salario NETO actual i
$
3’680,000
$ COP
CONTINUAR
TU HISTORIAL
SESIÓN CON FP “No hay que ahorrar lo que sobra, sino gastar lo que sobra después del ahorro. El ahorro debe estar incluido dentro del presupuesto del gasto” - Leopoldo León
El equipo de diseño tuvo la oportunidad de validar la propuesta con el Financial Planner, Leopoldo León. Hubo tres temas de conversación principales: la dirección de las conversaciones, el porcentaje de rentabilidad, y una problemática actual de la pensión. Leopoldo hizo énfasis en que la charla con sus clientes se direcciona de acuerdo con sus intereses, al igual que la sugerencia que él hace sobre el producto que su cliente debería adquirir. Con la herramienta, el FP tiene la oportunidad de conocer los intereses y metas de la persona, y sugerir métodos de ahorro u otros productos, que le convengan de acuerdo con estos. También se enfocó en la importancia de mantener el valor del dinero en el tiempo, lo que se logra al implementar una tasa efectiva anual al capital acumulado. Por último recalcó que una de las problemáticas más críticas de la pensión hoy en día es la cultura inmediatista y lo difícil que resulta para las personas ahorrar a largo plazo. Es por esto que Leopoldo consideró que lo más valioso de la herramienta es demostrar un beneficio a largo plazo del ahorro, como es el caso de la pensión. Lo anterior, al incentivar la proyección y la acción en períodos lejanos.
CONCLUSIONES Como equipo tuvimos varias conclusiones de este proyecto, además de la relevancia, pues resultó impactante para nosotros y de mucha urgencia, resultando en un mayor compromiso a lo largo del semestre.
La herramienta toma un contexto financiero cotidiano, desde el ingreso actual, y lo aprovecha en un punto de acción a largo plazo. Esto hace que incremente una cultura y conciencia de ahorro.
Nuestra herramienta busca motivar por sí misma, y no que este incentivo depende del monto logrado por el usuario, que puede llegar a ser frustrante o desilusionador. Además, es importante hacer énfasis en que la propuesta busca fidelizar a los usuarios, y que con eso surja con un voz a voz, debido a la conformidad que sientan los clientes actuales con la experiencia en Old Mutual.
3
Es el inculcar la planeación financiera desde una etapa temprana, que disminuye la brecha pensional y garantiza una calidad de vida digna, al momento del retiro.
EQUIPO DE DISEÑO
Santiago Gonzalez
Natalia Arias Rico
Alejandra Matallana
Laura Ricaurte
EQUIPO
REFERENCIAS Entrevistas: -Información General Pensiones - Andrés Gallo [Personal interview]. (2017, August 14). -Información General Pensiones - Juan Pablo Maya [Personal interview]. (2017, August 14). -Personas cercanas a pensionarse- Desiree Arias [Personal interview]. (2017, August 26). -Personas cercanas a pensionarse- Susana Linares[Personal interview]. (2017, August 28). -Personas cercanas a pensionarse- Maria Margarita Sanchez [Personal interview]. (2017, August 26).-Jovenes empezando a trabajar- Daniel Gomez Mejia [Personal interview]. (2017, August 26). -Jovenes empezando a trabajar- Manuela Matallana [Personal interview]. (2017, August 26). -Casos especiales/ Incapacidad- Elizabeth Arias [Personal interview]. (2017, August 26). -Casos especiales/Militar- Ximena Sanchez [Personal interview]. (2017, August 29) .-Jovenes que trabajan pero no cotizan- Sharee Iguarán [Personal interview]. (2017, August 26). -Jovenes empezando a trabajar- Manuela Matallana [Personal interview]. (2017, August 26). -Sesión Generativa "Metas" -Manuela Matallana [Personal interview]. (2017, September 8). -Sesión Generativa "Metas" - Juan David Velasco[Personal interview]. (2017, September 13). -Sesión Generativa "Metas" -Andrés Gallo [Personal interview]. (2017, September 5 ). -Sesión Generativa "Metas" -Sharee Iguarán [Personal interview]. (2017, September 17 ). -Sesión Generativa "Metas" -Nicolás Parga [Personal interview]. (2017, September 16 ). -Sesión Generativa "Metas" -Juliana Mejía[Personal interview]. (2017, September 16 ).
WEB: Alarcón, D., & Larraz, I. (2015). Conozca a los 'Millennials', ¿la generación que salvará al planeta? EL TIEMPO. Retrieved August 21, 2017, from http://www.eltiempo.com/archivo/documento/CMS-15860315 BBVA. (2015, June). GENERACIÓN ‘MILLENNIAL’[PDF]. N/A: BBVA Innovation Center. Colprensa. B. (2014, February 12). El 32,9% de la población en edad de trabajar son jóvenes. Retrieved August 21, 2017, from http://www.vanguardia.com/actualidad/colombia/246466-el-329-de-la-poblacion-e n-edad-de-trabajar-son-jovenes Carvajal Restrepo, E. (2017, August 18). Lo que debe saber de los fondos de pensiones y Colpensiones. Retrieved August 21, 2017, from http://m.elcolombiano.com/lo-que-debe-saber-de-los-fondos-de-pensiones-y-colp ensiones-XA4075550?amp=1 Colombia . (n.d.). Retrieved August 24, 2017, from http://data.worldbank.org/country/colombia Dinero. (2017, February 2). ¿Cuáles son los fondos de pensiones de mayor rentabilidad? Retrieved August 14, 2017, from http://www.dinero.com/edicion-impresa/pais/articulo/cual-es-el-fondo-de-pension es-de-mayor-rentabilidad/241561 Dinero. (2016, November 21). En Colombia, menos del 40% de trabajadores ahorran para su pensión. Retrieved August 14, 2017, from http://www.dinero.com/pais/articulo/menos-del-40-de-colombianos-ahorran-parapensionarse/239097 Deloitte. (2016). El trabajo ideal de un Millennial. Retrieved August 21, 2017, from https://www2.deloitte.com/co/es/pages/human-capital/articles/millennial-survey-2 016---deloitte-colombia.html Finanzas Personales. (n.d.). Las tres formas de pensionarse en Colombia. Retrieved August 21, 2017, from http://www.finanzaspersonales.co/pensiones-y-cesantias/articulo/las-tres-formasde-pensionarse-en-colombia/43271 Información importante para iniciar tu tramite de pensión. (n.d.). Retrieved August 14, 2017, from https://www.colfondos.com.co/172?seccion-id=1 Olave , J. (2015, November 12). Sistema General De Pensiones - Colombia. Retrieved August 21, 2017, from https://www.youtube.com/watch?v=0YDAwSqQUoQ&t=116s Old Mutual en Colombia. (n.d.). Retrieved August 14, 2017, from https://www.oldmutual.com.co/quienes-somos/old-mutual-en-colombia/old-mutu al-pensiones-y-cesantias-sa/Paginas/pensiones-y-cesantias.aspx
Universidad de los Andes Facultad de Arquitectura y DiseĂąo DiseĂąo de servicios 2017-2