kindlustus liit by Menu Kirjastus OÜ

EESTI KINDLUSTUSSELTSIDE LiiT Riskid ja kindlustus Kindlustuse liigid Oskused ja ametid

Hea kindlustushuviline! S

a hoiad käes tutvustavat materjali

Samuti võimaldab eraõiguslik kindlustus-

kindlustusest, mis on väga värvikas ja

teenus garanteerida inimestele vanadus-

mitmekülgne valdkond. Nimetada kindlus-

põlve jaoks lisaressursse säästmisteenu-

tust vaheldusrikkaks ja põnevaks võib

sega, mis omakorda stimuleerib riigi majan-

tunduda üllatav, kuid nagu teisteski vald-

dust – kogutud vahendid investeeritakse.

kondades, sõltub paljuski iseendast, kuivõrd huvitavaks võib kujuneda tegevus

Kindlustusse on oodatud väga erineva hari-

kindlustussektoris.

duse ja kogemusega inimesed. Olgu tegemist hiiglaslike insener-tehniliste riskide,

Ehkki on olemas ka puhtalt solidaarsusel

loodusjõududega seonduvate mõjude või

põhinev avalik-õiguslik kindlustusteenus,

näiteks eramu tulekahju põhjuste selgitami-

mida tunneme sotsiaalkindlustusena, tuleb

sega – pelgalt ühe või paari kindla eriala

siin juttu fondipõhisest eraõiguslikust kind-

kompetentsiga kindlustusvaldkonnas palju

lustusteenusest. Mõlema eesmärk on tege-

ära ei tee.

likult sama – tagada ühiskonna jätkusuutlikkus.

Kui leiad, et sõna kindlustus kõlab põnevalt,

Eraõiguslikul kindlustusteenusel on eeldusi

oled teretulnud tutvuma meie kodulehega

olla sobivam ja edukam seal, kus on tarvis

www.eksl.ee, infot saab ka kõigi kindlustus-

kaitset ootamatute ja ettenägematute

andjate kodulehtedelt. Anname meelsasti

sündmuste mõjude vastu. Solidaarsusel

nõu ja abi ka telefonitsi.

põhineva kindlustuse tugevus avaldub valdkondades, kus sündmused on pigem ette prognoositavad ja esinevad kindlalt ning on olemas ühiskondlik kokkulepe, et nende sündmuste tagajärgi kompenseeritakse.

Eesti Kindlustusseltside Liit Mustamäe tee 44, 10621 Tallinn tel/faks 667 1801 e-post info@eksl.ee

Liidu liikmed on • ERGO Elukindlustuse AS

• If Kindlustus

• ERGO Kindlustuse AS

• Compensa Life Vienna Insurance Group SE

• Swedbank Elukindlustus AS

• Seesam Rahvusvaheline Kindlustuse AS

• AS Inges Kindlustus

• SEB Elu- ja Pensionikindlustus

• QBE Insurance (Europe) Limited Eesti filiaal

• Swedbank Varakindlustus AS

• Salva Kindlustuse AS

• Codan Forsikring A/S Eesti filiaal

• SE Sampo Life Insurance Baltic

EESTI KINDLUSTUSSELTSIDE LIIT

Riskid ja kindlustus

rinevalt mõnest teisest maailma

kasumit. See on tingitud asjaolust, et turu

keelest tuntakse termini kindlustus

langus toob muude tingimuste samaks

all Eestis lisaks sotsiaalkindlustuse teenu-

jäädes kaasa ka kohustuste vähenemise

sele kaht üksteisega haakuvat teenust.

kindlustussektoris ning kasumi näitajad

Üks neist on seotud pikaajalise säästmi-

on sellest tulenevalt head, kuni turg stabi-

• kindlustus surmajuhtumiks

sega (inglise keeles assurance, nt

liseerub või pöörab tõusule. Kui elukind-

• kapitalikogumiskindlustus

pensionikindlustus), teine kaitsega oota-

lustustegevuse näitajate negatiivne trend

• sünni- ja abiellumiskindlustus

matu sündmuse mõjude vastu (inglise

oli ilmne juba aasta varem, siis ärimah-

• annuiteet

keeles insurance). Viimati mainitud

tude vähenemine on praeguseks reaalsus

teenuse mõte on olnud aastatuhandeid

ka kahjukindlustuses. Statistikaameti

sama: kaitsta end ühiselt ettenägematu

andmetel kohaneb kindlustussektor

kahju vastu, mis avaldab olulist mõju

muutunud majandusolukorraga käsikäes.

elujärjele. Kuna kõigi kindlustusvõtjate

Elukindlustuse liigid:

• investeerimisriskiga elukindlustus • lisakindlustused, sh õnnetusjuhtumite ja haiguskindlustus

Kahjukindlustuse liigid:

riskide realiseerumine sama perioodi

Eesti Kindlustusseltside Liidu juhatuse

• liikluskindlustus

jooksul pole tõenäoline, siis ongi odavam

esimehe Kristjan Niinemaa sõnul

• õnnetusjuhtumite kindlustus

neid riske üheskoos kanda. Igaüks peab

suurendab kindlustuse tegemata jätmine

ise hindama oma riskide kandmise

või sellest loobumine hüppeliselt nii eraisi-

• haiguskindlustus

võimet ja vajadust oma riske kindlustu-

kute kui ka ettevõtete riske. „Majandus-

• abistamisteenuste kindlustus

sega maandada.

kriisi ajal on kõigil vähem vaba raha,

• maismaasõidukite kindlustus

millega võimalikke kahjujuhtumeid ise

• raudtee veerevkoosseisu kindlustus

2008. aastal muutis kriis finantsturgudel

katta. Lisaks näitab senine kogemus üle

• õhusõidukite kindlustus

ja sellele järgnenud majanduslangus oluli-

maailma, et kahjusid kipub just kriisi ajal

• laevade kindlustus

selt kindlustusseltside majandusedu ja

rohkem ette tulema,” lisab ta.

• transporditavate kaupade kindlustus

kindlustusvõtjate käitumist. Kindlustus- ja

(sh reisikindlustus)

• varakindlustus

säästmishuvi vähenemine mõjutab nega-

Eesti suurimad liikluskindlustusseltsid

tiivselt teenusepakkujate majandustule-

(2009) on If Kindlustus ja Ergo Kind-

musi, ehkki vaadeldaval perioodil need

lustus. Järgnevad Salva, Inges ja

• õhusõiduki valdaja vastutuskindlustus

täies mahus veel ei avaldunud – näiteks

Seesam, QBE, Swedbank, BTA,

• veesõiduki valdaja vastutuskindlustus

kahjukindlustajad teenisid korralikku

Gjensidige ja RSA.

• tsiviilvastutuskindlustus

• mootorsõiduki valdaja vastutuskindlustus

• rahalise kaotuse kindlustus • õigusabikulude kindlustus

EESTI KINDLUSTUSSELTSIDE LIIT

Eeldused ja oskused K

indlustussektoris tegutsevad

„Üks, mis kindlustusäris tegutseval

stabiilsed tööandjad ning

inimesel peaks olema, on loogi-

inimesed töötavad sel alal pikka

kaoskus,” toob liidu juht Kristjan

aega. „Kui oled kindlustuse erialal

Niinemaa välja. Et sektor eeldab

hinnatud töötaja, siis on äärmiselt

rahvusvahelist suhtlust, siis on

ebatõenäoline, et su oskustest

võõrkeelteoskus möödapääsmatu.

ühtäkki enam ei piisa,” selgitab

Kasuks tulevad ka müügi-, finants-

kindlustusseltside liidu juht Kristjan

ja suhtlusoskused. „Kõige rohkem

Niinemaa. Et paljude kindlustus-

on vaja majanduslikult mõtlevaid

ettevõtete omanikud on rahvusva-

sotsiaalse närviga inimesi,”

helised ettevõtted, siis pole harv,

kirjeldab Niinemaa ideaalset kind-

et töötaja liigub ühest tütarettevõt-

lustustöötajat.

test teise, nii Eestis kui ka mujal maailmas. „See on globaalne äri

Tema kinnitusel on täiendusõpe

ning ettevõtlik ja nutikas töötaja

kindlustusalal möödapääsmatu.

võib liikuda kaugele,” lisab

„Nii tooted, regulatsioon kui ka

Niinemaa.

turusituatsioon on pidevas arengus ja muutuses, seetõttu

Kindlustussektoris töötab väga

tuleb pidevalt juurde õppida ja uue

erineva haridusega inimesi – siit

olukorraga kohaneda,” sõnab ta.

leiab näiteks matemaatikat, rahan-

Ka Eesti Kindlustusseltside Liit

dust, infotehnoloogiat kui ka

organiseerib koolitusi ning

õigusteadusi õppinud töötajaid.

rahuldab liikmete õpivajadusi.

EESTI KINDLUSTUSSELTSIDE LIIT

Karjäär kindlustuses

Eestis unikaalne, teadmisi ja kompe-

tööpõld kitsamaks ning pärast

tentsi on meil igalt kindlustusalalt alus-

asi üha rohkem huvitama hakkas, ei

tööandjat karmilt räsinud Vene kriisi sai

tades elukindlustusega ja lõpetades

jätnud ma jonni ning teisel katsel

ta kutse organisatsiooni juhatusse, kus

liikluskindlustuse kahjukäsitlusega. See

õnnestus tööandjas juba huvi äratada,”

tema roll oli seotud tollal teravalt

on põhjatu anum, kust kogemust

meenutab Piirsalu.

päevakorda tõusnud tulemuse juhti-

kasvatada, ja viljakas pinnas teadmiste

mise ja controlling’i juurutamisega, kuni

laiendamiseks,” lausub Andres Piirsalu.

Mees võeti tööle Leks Kindlustuse ASi

Leks Kindlustus ja BICO Kindlustuse

kindlustusdirektori ametikohale.

AS ühinesid.

„Tagantjärele hinnates oli see küll hull-

Ka Piirsalu rõhutab, et erinevalt võibolla mõnest teisest alast ei ole kindlus-

julge samm nii minu kui ka tööandja

2001. aastal tekkis mehel võimalus

tuse puhul hariduslik ega ka koge-

poolt, kuna minu teadmised kindlustu-

asuda tööle maailma juhtivasse edasi-

muslik taust kitsendav asjaolu. Oma

sest olid tol hetkel nullilähedased.

kindlustusfirmasse Swiss Re, kellel oli

kogemusele tuginedes kinnitab ta, et

Kindlustusdirektor on selles äris sisuli-

tollal Tallinnas oma esindus. Esinduse

on kindlustusalal töötanud külg külje

selt võrreldav tootmisdirektoriga töös-

likvideerimise järel 2002. aastal tehti

kõrval väga erineva hariduse ja koge-

tuses – inimene, kel juhtimiskompe-

talle aga ettepanek liituda Swiss Re

mustega kolleegidega alates filoloogi-

tents ja teadmised olemas, kuid konk-

suurklientide haldamisega tegeleva

dest, ajaloolastest ja kunstnikest kuni

reetselt tootmisega kokku puutunud ei

üksusega Zürichis. „Minu ülesanne oli

inseneride, finantsistide ja juristideni.

ole, sellisesse ametisse minu hinnangul

globaalses virtuaalses struktuuriük-

„Kindlustus vajab väga erineva hari-

pigem ei sobi,” sõnab ta.

suses tagada pidev juhtimisinfo kätte-

dustausta ja kogemusega inimesi – kui

mandanud 1995. aastal bakalau-

Nii leidus organisatsioonis sellele

saadavus firma juhtkonnale,” kirjeldas

endal on asja vastu huvi, siis ei maksa

reusekraadi inimgeograafias, tuli

ametikohale peagi märksa sobivam

Piirsalu. Pärast viit aastat võõrsil naasis

kindlustustööle kandideerimist peljata

Andres Piirsalul, nüüdsel Eesti Kind-

kandidaat. „Minu tugevusi märgati aga

ta 2007. aastal Eestisse ning on sellest

seetõttu, et te pole õppinud rahandust,

lustusseltside Liidu juhatuse liikmel

hoopis teisel olulisel suunal: minu üles-

alates tegev Eesti Kindlustusseltside

juurat ega inseneriteadust või teil

otsustada, mida oma eluga edasi teha.

anneteks said ettevõtte rahvusvaheline

Liidus ja Eesti Liikluskindlustuse

puudub töökogemus näiteks meditsii-

Silma hakkas töökuulutus kindlustus-

suhtlus ja edasikindlustuse korralda-

Fondis. „Tänu „metsikutel 90ndatel” ja

niasutuses ja päästeametis,” selgitab

valdkonnast. „Kuna sellal oli Eesti kind-

mine. Kuna firma oli väike, oli ka tege-

maailma juhtiva edasikindlustusfirma

Piirsalu. Samuti ei piirne tegevusväli

lustus tänapäevases mõistes lapsekin-

vusväli alguses märksa laiem kui vaid

juures omandatud kogemustele olen

ainult Eestiga – kindlustus on rahvus-

gades, ei teadnud ma asjast midagi,

edasikindlustusega tegelemine,

kindel, et suudan oma teadmisi raken-

vaheline äri ning vajaduse korral leiab

kuid uudishimu ajendas lähemalt

hõlmates praktiliselt kogu protsessi

dada Eesti Kindlustusseltside Liidu ja

keeli ning oma eriala valdav kindlus-

uurima. Seadsin sammud tööd

tootearendusest ja müügist kahjukäsit-

Liikluskindlustuse Fondi arendamisel.

tusspetsialist erialast tööd mis tahes

pakkuva kindlustusandja juurde, kuid

luse ja administreerimiseni välja,”

Meeskond, kellega koos töötame, on

riigis.

esimene katse ei õnnestunud. Et aga

räägib mees oma karjäärist.

Ettevõtte kasvades muutus Piirsalu

EESTI KINDLUSTUSSELTSIDE LIIT

Tootearendus ja tootejuhtimine kindlustuses Mihkel Uibopuu If Kindlustus Balti tootearenduse- ja kindlustusüksuse juht

Kes on aktuaar? A

ktuaar on isik, kellel on spet-

mise kogemus Eestis või lepinguriigis.

siaalne kindlustusmatemaatika

Kuni 2010. aasta 1. jaanuarini peab

tehniliste aspektide (preemiate, vastu-

kindlustusandja vastutaval aktuaaril

tuse jm) arvutamise alane väljaõpe

olema vähemalt akadeemiline kõrgha-

(Eesti Õiguskeele Keskuse sõna-

ridus, piisavad aktuaarsed teadmised

raamat). See on amet, mida kõige

ja kvalifikatsioon ning kolmeaastane

enam aetakse segi sarnaselt kõlava

aktuaarina töötamise kogemus Eesti

arhivaari ametiga. Kuid erinevalt arhi-

või lepinguriigi kindlustusandjas. Edas-

vaaridest on aktuaaride mängumaaks

pidi saavad nõutavaks ka rahvusvahe-

Kindlustusalal on toode kahtlemata komplitseeritum

matemaatika, statistika, majanduslikud

listele nõuetele vastavad aktuaarsed

mõiste, sest see ei ole füüsiliselt nähtav. Toode on

protsessid, projektsioonide tegemine

teadmised ja kvalifikatsioon.

kindlustuses tingimuste kogum, mille alusel taasta-

jne. Eesti Aktuaaride Liit on aktuaari

takse olukord sarnaseks kahjudele eelnenud perioodiga või hüvitatakse kahju juhul, kui taastamine ei ole

Aktuaarid töötavad peamiselt elu- ja

kvalifikatsiooninõuded sidunud liikme-

võimalik. Seejuures vastab toode kindlalt defineeritud

kahjukindlustuses, kuid ka näiteks

staatusega organisatsioonis. Et oman-

kahju põhjusele ega laiene definitsioonist väljapoole.

investeeringute alal, konsultantidena,

dada liidu täisliikme staatus, peab

riigiametites, akadeemilises sfääris,

kandidaat olema läbinud tervikuna

matult tekkivate ja klientidele finantsilisi kulusid

kindlasti kindlustusjärelevalves. Kind-

aktuaarihariduse programmi, omama

põhjustavate juhtumite põhjuste modelleerimise ja

lustuses töötavate aktuaaride vastu-

kõrgharidust ning vähemalt kaheaas-

nendega seotud asjaolude hinnastamisega.

tusalas on kindlustusmaksed, tehni-

tast aktuaaritöö kogemust. Kontroll

lised eraldised, kindlustusseltsi makse-

selle üle, kas kandidaadid vastavad

valdkonnas viivad tootepiirangute ja täienduste kaudu

jõulisus ehk solventsus ja veel palju

kvalifikatsiooninõuetele, on liidu hari-

kliendikäitumise muutmiseni. Selliste masstoodete

muud.

dustoimkonna pädevuses.

kindlustuse kliendigrupp on väga lai. Sellises aren-

Eesti seadused sätestavad, et kindlus-

Aktuaaride liidu aktuaarihariduse prog-

duses on kaasatud nii tootearendajad, kindlustusma-

tusandjal peab olema vastutav aktuaar

ramm vastab tänapäevastele rahvus-

temaatikud kui ka paljud teised.

ning kindlustusandja audiitor peab

vahelistele nõuetele. Programm on üles

kindlustusandja audiitorkontrolli

ehitatud hierarhiliselt ning liidu liikme

analüüs on põnevad teemad, millest tasub osa võtta.

kaasama aktuaari, kellel on rahvusva-

staatus on otseselt seotud aktuaariha-

Kindlasti on see ala, kus saab mõjutada muutusi

helistele nõuetele vastavad aktuaarsed

riduse programmi läbimise määraga.

meid ümbritsevas keskkonnas. See on väljakutse,

teadmised ja kvalifikatsioon ning vähe-

Aktuaarihariduse programmi võib laias

mis nõuab pikaajalist pühendumist.

malt kolmeaastane aktuaarina tööta-

laastus jagada kaheks – baashariduse

Tootearendus tegeleb ootamatute, ettenäge-

Kindlalt võib väita, et sagenenud kahjud mingis

nagu näiteks eraisikutele suunatud auto- ja kodu-

Uute normide loomine ja nende finantsmõju

EESTI KINDLUSTUSSELTSIDE LIIT

Eesti Aktuaaride Liit aste ning kindlustus- ja finantsmatemaatika üldistatud rakenduste aste.

Eesti Aktuaaride Liidu asutamiskoosolek toimus Tallinnas 10. jaanuaril 1999. Selleks ajaks olid

Baasharidus sisaldab matemaatika,

esimesed aktuaarid Eesti kindlustusseltsides

tõenäosusteooria, matemaatilise statis-

töötanud juba 3–4 aastat ning mõte omaette

tika, juhuslike protsesside, arvutitea-

liidu moodustamisest ei olnud uus. Liidu

duse, majandusteaduste ning raama-

eesmärk on edendada aktuaarikutset ja kindlus-

tupidamise põhikursusi, millele lisaks

tusteadust.

on vajalikud suhtlemisoskus, võõrkeelteoskus ning teadmised Euroopa Liidu

Üheks olulisemaks ülesandeks on aktuaaride liit

ja Eesti riigiõiguslike struktuuride kohta.

pidanud oma liikmete haridustaseme tõstmist.

Need on ained, mille läbimist eelda-

Enamik liidu liikmetest on lõpetanud Tartu

takse kõrghariduse omandamise

Ülikooli matemaatikateaduskonna ning omavad

käigus. Baasteadmisi kindlustus- ja

bakalaureuse- või magistrikraadi, kolmel liidu

finantsmatemaatikast on samuti

liikmel on doktorikraad. Enamik varasemal ajal

võimalik omandada erinevatel kõrg-

liitunud liikmetest alustasid spetsiifilisi erialaseid

koolikursustel. Baashariduse omanda-

õpinguid Institute of Actuaries’i ja Faculty of

nuil on võimalik Eesti Aktuaaride Liidult

Actuaries’i kaasabil toimunud Actuarial Diploma

taotleda assotsieerunud liikme staa-

Course’i ja Advanced Actuarial Diploma

tust.

Course’i kursustel Vilniuses, hilisemad liitunud on saanud tuule tiibadesse enamasti Tartu

Taotlemaks täisliikme staatust, peab

Ülikooli finants- ja kindlustusmatemaatika

lisaks olema läbitud kindlustus- ja

magistriprogrammist. Täiendamisvõimalusi on

finantsmatemaatika üldistatud raken-

pakkunud mitme teise aktuaaride organisat-

duste aste, mille eesmärk on süven-

siooni suvekoolid Poolas, Itaalias, Šveitsis,

dada vastavaid alusteadmisi ja raken-

kursused välismaistes ülikoolides ning European

dada aktuaarseid tehnikaid eri vald-

Actuarial Academy. EAL on alternatiivina toonud

kondades ning tasemetel. Eraldi käsit-

ka ise välismaiseid õppejõude Eestisse

letakse aktuaarsete riskide juhtimist

õpetama.

elukindlustuses, kahjukindlustuses, pensioni- ja tervisekindlustuses.

Eesti Aktuaaride Liit Tornimäe 2, 15010 Tallinn tel 665 6841 www.aktuaar.ee

EESTI KINDLUSTUSSELTSIDE LIIT

Kindlustusteenuse osutamise protsessi peamised tegevussuunad on • tootearendus, turundus, müük • kliendihaldus • riski hindamine ehk risk engineering • kindlustusriski aktsepteerimine ehk underwriting • varade ja kohustuste hindamine • investeerimistegevus • kahjukäsitlus • edasikindlustus ja muud riski maandamistegevused

Spetsiifilisemad ametikohad: Aktuaar vastutab reservi arvutusmetoodika ja ka arvutuste õigsuse eest. Arvutab ning vastutab selle eest, et kindlustuspreemiate summa katab tuleviku väljamakseid ja kulusid. Koostab ning arendab edasikindlustuspoliitikat, arendab protseduure ja analüütilisi programme, jälgib seltsi finantsseisu kindlustustehnilisest seisukohast ning koostab selle põhjal analüüse. Kahjukäsitleja tuvastab kindlustusjuhtumi, uurib juhtumi asjaolusid, hindab ja analüüsib kahjujuhtumeid ning vormistab kahjuotsuseid, koostab oma volituste piires otsuseid hüvitiste maksmiseks. Koostab ekspertarvamuse juhtumi asjaolude ja kahju suuruse kohta, suhtleb klientide ja koostööpartneritega, liikluspolitsei, arstide ja teiste ekspertidega väljastpoolt kindlustusseltsi, teeb ettevalmistused regressinõude koostamiseks. Koostab statistilised koondid ja aruanded.

Väljaandja Tööandjate Keskliit www. tooandjad.ee Teostus Menu Kirjastus www.menuk.ee Fotod: Scanpix Trükis valmis Euroopa Sotsiaalfondi toel