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2019 年 09 月 19 日 第 363 期
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美国居民储蓄率低 钱都花哪儿了？ 南佛州：Bill Zheng 561-301-1082
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美国劳工统计局年报显示，2017 年 美国家庭户均税前年收入为 73573 美元， 全年户均消费支出为 60060 美元，当年 每个家庭消费后的平均节余所剩无几， 仅为 13513 美元（含税），其税后收入 略大于消费支出，这也正是美国人“低 储蓄率”的原因之一，也证明了美国人 基本上“不存款”的结论。 一国消费水平及消费结构，反映了 该国居民生活成本及消费构成。美国作 为一个发达国家，其消费成本主要集中 在住房、交通、食品、养老、医疗五大 项目支出。本文将重点分析美国家庭消 费水平及消费结构现状。 住房支出是美国生活成本的最大项 一般地，美国人不炒房，更不囤房。 因为他们认为房子是用来住的，一个家 庭拥有一套住房足矣。 不过，美国养房的成本十分高昂， 比方，业主每年必须缴纳不菲的房地产 税，2019 年美国共有 21 个州的房地产 税率高于 1%，其中有 9 个州的房地产税 率高于 1.5%。此外，还有不菲的物业管 理费、房屋维修费等。这也是美国人不 愿“囤房”的重要原因之一。 美国住房自有率为 60% 略高。家庭 住房支出主要包括自购房或租房发生的 相关费用，具体包括房贷、租金、家具、
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罗斯、阿根廷。中国有 500 多个机场， 但中国人口密度大，铁路运量大、运力 利用充分，很受欢迎，因此，中国高铁 是全世界最发达的。不过，从单个机场 的旅客吞吐量来看，中国机场的利用率 也比较高。2018 年航空吞吐量排名世 界前三的机场分别是美国亚特兰大机场 （1.07 亿人次）、中国北京首都国际机 场 (0.88, -0.01, -0.92%)（1.01 亿 人 次）、阿拉伯联合酋长国迪拜机场（0.89 亿人次）。 美国家庭交通支出主要包括购车、 汽油、维修或公共交通费用等。尽管美 国汽油便宜，但其交通成本依然较高。 2017 年美国家庭交通支出全年户均为 9576 美元，占全年消费总支出的比重为 15.94%，排列美国家庭生活成本的第二 大项。其中，全年车辆支出户均为 4054 美元，占家庭消费总支出的 6.75%；全 年汽油支出户均为 1968 美元，占家庭 消费总支出的比重为 3.28%；交通相关 其他费用全年户均支出 3554 美元，占 家庭消费总支出的 5.91%。
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众所周知，美国信用经济发达，信 用卡及透支消费十分流行，一人数卡在 手，刷遍全球无忧愁，这在一定程度上 怂恿了美国人的过度消费，美国人基本 上“不存款”或很少存款。近年来美国 储蓄再现新低，目前美国储蓄率在 2.5% 左右，接近 2008 年金融危机之前略超 2% 食品支出是美国生活成本的第三大 的纪录低点。 项 为此，地球人普遍认为，美国储蓄 民以食为天。家庭食品支出包括在 率低，实际上，这只说对了一半：美国 家烹调和在外进餐两部分。2017 年， 人确实存款少，然而，美国人却具有极 强的养老储蓄意识，他们只不过是换了 一种储蓄形式而已。 2017 年，美国每个家庭在个人保 险及养老金缴费上全年支出平均高达 6771 美元，占家庭消费总支出的比重为 11.27%。其中，每个家庭基本养老保险 及私人养老金缴费全年支出平均为 6353 美元，占家庭总支出的比重为 10.58%。 这是一种特殊的“消费”支出，它将形 成长达二三十年，乃至四十年的养老积 累，最终形成养老金财富的储备。 医疗保健支出是美国生活成本的第 五大项 我们知道，美国医保完全照搬了基 本养老保险的原理，它要求参保人从开 始工作到最终退休之前必须不间断地为 医保缴费，但参保人必须年满 65 周岁 维修、水电气等。 美国每个家庭的全年食品支出平均为 才可能申办医保卡的“刷卡”资格。因 2017 年美国家庭的住房支出平均 7729 美元，占家庭消费总支出的比重为 为年满 65 岁的老年人发病率最高，且 为 19884 美元，占家庭消费支出的比重 12.87%，排列家庭消费支出第三大项。 慢性病、癌症患病率最高，甚至他们不 最大，为 33.11%。其中，自购房支出 在发展中国家，食品支出是家庭消费的 再具有劳动能力，因此，美国政府认为， 6947 美元，占全部消费支出的比重为 第一大项。 要将有限的医保资源重点用在“刀刃” 11.57%；租房支出为 4167 美元，占全部 2017 年德国《经济周刊》公布一份 上。这正是美国医保制度不同于任何国 消费支出的比重为 6.94%；家具、水电气、 “全球食品支出”调查报告分析，该报 家的地方。 房屋维修等 8770 美元，占全部消费支 告认为，美国人食品支出占比相对较低， 换句话说，美国医保参保人在 65 出的比重为 14.6%。 原因有二：一是美国人不讲究吃，经常 岁之前，只有缴费的义务，没有刷卡报 交通支出是美国生活成本的第二大 吃快餐，而快餐相对较为便宜；二是美 销的权利；只有年满 65 周岁后，才能 项 国农业发达，这使得农产品整体价格较 动用医保卡支付。不过，对于 65 岁以 美国号称“汽车轮子上的国家”。 为低廉。 下肾衰竭患者、肾移植、肾透析，肌肉 美国地广人稀，居住分散，而且公路网 尽管如此，今年 5 月美联储发布了 萎缩症及某些重症残疾者，医保可报销 发达，短距离跑汽车，长距离乘飞机， 2018 年美国家庭经济福利调查报告， 支付，这是一种例外。 火车在美国不好使，不受欢迎，因此， 报告显示，39% 的美国家庭拿不出一笔 那么，当 65 岁以下的美国人发生 美国至今也没有发展高铁。1990 年美国 400 美元（约合人民币 2760 元）的应急 医疗费用时，主要通过两个途径解决： 家庭户均拥有两辆机动车，这一比例后 资金。报告提到，23.1% 的人难以保障 一是由雇主统一购买的“团体健康险” 来有所下降。美国除了私家车多，它的 食品开支，9.3% 的人难以负担房租或 赔付。慷慨大方的雇主会将雇员本人、 飞机场在全球也是最多的。 住房抵押贷款。衣食住行，本是人类对 雇员配偶、雇员子女及父母都涵盖进来， 据统计，美国有 5000 多个大小不 于最基本的生存需求，但是已经有 9.3% 小气的雇主则只会购买雇员本人的商业 等的民用机场，数量居世界首位。巴西 的美国人民表示，他们不堪重负。 健康保险。二是没有雇主掏钱替你购买 拥有 4000 多个机场，此外，机场超过 个人保险及养老金缴费在家庭支付 团体健康险的，则只能由个人或家庭自 1000 个的国家还有墨西哥、加拿大、俄 中的比重不断上升 己购买商业健康保险。这就是美国高度
本期导读
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市场化的医疗保障体制。 家庭医疗保健费用支出，主要包括 保险、看病自付部分或药费自付部分， 这构成了美国家庭生活成本的第五项。 2017 年，美国每个家庭医疗保健全年支 出平均为 4928 美元，占家庭消费总支 出的 8.21%。其中，每个家庭购买健康 保险的全年支出平均为 3414 美元，占 家庭消费总支出的比重为 5.68%。 其他消费支出所占比重较小 家庭其他支出项包括娱乐、服装、 教育、个人护理用品、慈善捐赠资助等， 它 们 所 占 比 重 分 别 为 5.33%、3.05%、 2.48%、1.27%、6.47%。其中，娱乐支出 包括门票、宠物开支、玩具、影视音响 器材等。 在美国，教育支出也是家庭消费支 出最重要的项目之一。虽然 K12 教育是 义务教育，基本上是免费的，但美国儿 童一年教育支出占家庭收入的比重大约 为 10%；美国公立大学每年学费大致为 5000 美元至 3 万美元，而私立大学学费 每年则从 5 万 ~8 万美元不等。加州大 学官网 2018~2019 留学费用清单显示， 一名加州本地大学生每年的大学费用 包括学费 13900 美元，书籍及相关用品 1200 美元，健康保险保费 2400 美元， 住房 15800 美元，交通 2000 美元。州内 居民一年学费约为 35000 美元，州外及 国外留学生一年费用大约翻一番，差不 多一年要六七万美元。 此外，美国人的宗教信仰与志愿者 服务已成为人们日常生活的一部分，公 益、慈善与捐赠行为草根化，因此，美 国每个家庭“现金捐赠”全年平均为 1873 美元，在消费总支出中占据了 3.12% 的比重。 对于大多数美国家庭来说，如果存 款和现金不够，就一定会刷信用卡。过 度消费和存款不足之间存在矛盾，但先 消费后存款，甚至是不存款的行为带来 的是发达的信用卡制度及透支消费行 为。 尽管如此，毫不夸张地说，一项简 单的开支可以击垮一个脆弱的美国家 庭。目前约有 40% 的美国家庭生活陷入 困境，美国家庭负担进一步加重。 根据《纽约时报》报道，今年美国 家庭的开销将被推向一个高峰。