Националльный Банковский Журнал _05_133_2015 by National Banking Journal

(133) май 2015

ВМЕСТО ТЫСЯЧИ БУМАГ ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: А. Кашеваров (ФАС России) стр. 14

Российский национальный банковский форум – 2015

Уважаемые коллеги! В 2015 году исполняется 9 лет международному проекту Ассоциации российских банков и Национального банковского клуба – Российскому национальному банковскому форуму, традиционно проводимому в сентябре на Балканах (Черногория, Хорватия). Проблемы интеграции, как никогда, имеют важное значение, однако сегодняшнее время расставляет свои акценты. Исходя из новых геополитических реалий давайте, не изменяя традиции, продолжим начатый диалог с нашими балканскими коллегами, а затем перенесем обсуждение из Евросоюза на пространство Евразийского экономического союза, договор о котором вступил в силу с января нынешнего года (Россия – Беларусь – Казахстан – Армения).

Итак, предлагаем Российский национальный банковский форум – 2015 провести в два этапа. Начнем 9-12 сентября в ХОРВАТИИ (Г. РОВИНЬ): соорганизатором мероприятия выступит в этом году межрегиональная общественная организация «Московская ассоциация предпринимателей». Тема Форума «ПРАКТИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО И ФИНАНСОВОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И ПРЕДПРИЯТИЙ» будет обсуждаться с участием Министерства экономики этой страны. Презентацию инвестиционного потенциала Хорватии обеспечит Хозяйственная палата Хорватии.

Второй этап Форума пройдет 24-26 сентября в столице Беларуси Минске. Тема: «ЕВРАЗИЙСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СОЮЗ: ВОПРОСЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И РЕГУЛЯТОРОВ». Проблема актуальнейшая: формирование крупнейшего общего рынка на пространстве СНГ в 170 млн человек, который станет новым мощным центром экономического развития, требует согласованности действий игроков финансовых рынков и регуляторов стран-участниц. Приглашаем вас принять участие в этом международном проекте и предусмотреть даты проведения мероприятия в своем деловом графике. С уважением,

Генеральный медиапартнер

Президент Ассоциации российских банков Президент Национального банковского клуба

Тосунян Г.А.

Исполнительный директор Национального банковского клуба

Панина Т.Г.

Президент Московской ассоциации предпринимателей

Поденок А.Е.

Дополнительная информация на сайте АРБ: www.arb.ru, а также по ссылке www.arb.ru/arb/nbc По вопросам участия в мероприятии обращаться в оргкомитет: Ровинь: +7 (495) 691-52-64; + 7 (495) 691-77-88. e-mail: info@arb.ru Минск: +7 (985) 765-36-15; +7 (929) 589-92-65; +7 (916) 432-53-95. e-mail: oprb@mail.ru

№ 5 (133) май 2015 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, статс-секретарь – заместитель председателя Банка России, действительный государственный советник Российской Федерации первого класса

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН сопредседатель «Деловой России»

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ финансовый омбудсмен России

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, д.ю.н., профессор АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ министр экономического развития РФ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ советник экономический отделения по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Редакция: Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Анна Кислицына kislitsyna@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и мир»: Альбина Булатова bulatova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Специальный корреспондент: Таисия Мартынова martynova@nbj.ru Журналист: Иван Скогорев i_skogorev@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Куницына

АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал» Заместитель генерального директора: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Коммерческий директор: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Оксана Пугачева pugacheva@nbj.ru Директор по коммерческим проектам: Елена Гилунова gilunova@nbj.ru Директор по работе со стратегическими партнерами: Екатерина Бузенкова buzenkova@nbj.ru Административный директор: Анастасия Вишникина vishnikina@nbj.ru PR-менеджер: Елена Катруха pr@nbj.ru И. о. директора по развитию сайта www.nbj.ru: Олег Горожанкин gorozhankin@nbj.ru Директор по рекламе сайта www.nbj.ru: Виктор Бужак bujak@nbj.ru Административная группа: Александр Федоров

Адрес редакции: 111401, Москва, ул. Новогиреевская, д. 14. корп. 3. Тел./факс: (495) 221-88-15. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 42 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна.

В номере использовались материалы: Fotolia/PhotoXPress.ru, фотохроника ИТАР-ТАСС, istockphoto, Геннадий Семин, Сергей Шилов

Ассоциация российских банков (АРБ) г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4 Ассоциация микрофинансовых организаций (АМФО) г. Москва, ул. Тарусская, д. 10 Торгово-промышленная палата РФ (ТПП) г. Москва, ул. Ильинка, д. 6 Российский микрофинансовый центр г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) г. Москва, Котельническая наб, д. 17 Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) г. Москва, Б. Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 4 Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

мысли вслух

Вот и наступил май 2015 года. Пришел без преувеличения главный праздник для россиян – День Победы, который в этом году отмечается с особым размахом. Что и неудивительно – мы празднуем 70-летие победы над самым страшным врагом в истории России и воплощением мирового зла в лице фашизма. Большинство из нас родилось через много лет после Великой Отечественной войны, тем не менее этот праздник остается священным для нас и навсегда останется таковым. Хочу сказать – мы были воспитаны под сенью Великой Победы. Это проявилось в том, с каким спокойствием и мужеством мы прошли события прошлого и начала этого года. Несмотря на страшное давление, оказанное на нашу экономику падающими ценами на нефть, атаками на рубль и фактическим «отрезанием» наших компаний от внешних рынков заимствования, национальный банковский сектор выстоял. Наверное, президент России Владимир Путин не случайно говорит, что самый острый период кризиса мы уже пережили и что коллапса, на который рассчитывали наши оппоненты (это не теория заговора, они вполне открыто это признавали), России удалось избежать. Можно было бы сказать – глава государства успокаивает народ, что правильно с учетом остроты ситуации. Но в течение апреля тот факт, что российская экономика не «разорвана в клочья», признали и ведущие мировые аналитики. Более того, они с удивлением отметили, что Россия перенесла кризис легче, чем это ожидалось и прогнозировалось. Динамика ключевых экономических показателей остается не слишком позитивной, но настроение у людей изменилось к лучшему, а это – свидетельство того, что со временем к лучшему изменятся и показатели. Конечно, впадать в безудержный оптимизм – не только глупо, но и опасно. Констатация того факта, что пик кризиса позади, не означает, что дальше все будет светло и безоблачно. Как хорошо известно, за любым кризисом следует посткризисный период, который является не менее сложным и который можно сравнить с реабилитационным периодом после тяжелого заболевания. Возможны рецидивы болезни, временное ухудшение самочувствия, но главное – пациент (в нашем случае – российская экономика) выжил. И теперь во многом от него зависит, как быстро он будет выздоравливать. Почему я связываю два события: Победу, одержанную над нацистской Германией 70 лет назад, и преодоление кризиса в конце 2014 – начале 2015 годов? Потому что в обоих случаях проявились два очень важных качества наших людей – упорство и вера в светлое будущее.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

содержание

в мае тема номера СМЭВ всем в помощь!

28–45

28 > NBJ

«П (СМЭВ) » ........... 28

> А. КОЗЫРЕВ (М &

Р Ф ): «СМЭВ 3.0 * + * , * - , , * - * 1 »................................. 38

> А. ФЕДОРЕЦ (ООО «А Д С »): «В

– 6 * 7 , , ,, * * , 77 6 » ................ 43

> А. ЕФИМОВ ( * «Д 7 »):

38 4

«К * 6 «В » , * , * 1 - »....................................................... 44 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

содержание

МЫСЛИ ВСЛУХ

РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ

С. КАПУСТИН (ОТП Банк): «Мы всегда придерживались умеренно консервативной политики при оценке качества активов, и теперь мы получили подтверждение того, что были правы»

actual 48

ФОНДИРОВАНИЕ

господдержка не для всех сможет ли программа докапитализации обеспечить долгосрочную стабилизацию ситуации в банковском секторе, покажет только время

СЪЕЗД АРБ

XXVI съезд АРБ подтвердил: банковской системе удалось не только пережить «черную осень – 2014», но и сохранить стабильность и потенциал к дальнейшему развитию

ИМПОРТОЗАМЕЩЕНИЕ

КРИЗИС

ДЕНЕЖНЫЕ ПОТОКИ

В. ДЕНИСОВ (Berkshire Advisory Group): «Свою задачу мы видим в том, чтобы помочь компаниям довести до ума проекты, инициированные в рамках импортозамещения»

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

А. КАШЕВАРОВ (Федеральная антимонопольная служба РФ): «На банковском рынке наблюдается тенденция к консолидации активов. Переломить ее можно только создав условия для более равномерного распределения денежных потоков»

О. КЕССОН (Orange Business Services в России и СНГ): «Как оптимизировать затраты в кризис?»

банки и бизнес

НОВОСТИ

Е. ГАФАРОВА (Платежная система CONTACT): «Технологическая экспансия системы CONTACT на азиатском направлении»

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

И. ЕГОРОВА (Ставропольпромстройбанк): «Надо не разочаровывать клиентов, не обманывать их, какими бы тяжелыми при этом ни были внешние обстоятельства, и тогда у банка никогда не будет проблем с оттоком средств» май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

CASH FLOWS

E. GAFAROVA (CONTACT): «CONTACT system technological expansion in Asia» 5

содержание

3. спецпроект 61

ЛЕТ ГАРЕГИНУ ТОСУНЯНУ поздравления в адрес президента Ассоциации российских банков от NBJ и делового сообщества

112

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – МАЙ 2015

Слово практику А. ПИРОГОВ (Финансовая группа Лайф): «Самая важная задача, которая стоит передо мной, – сохранить то, что было наработано» ............... 90

Автоматизация Необходимая роскошь: в условиях экономического кризиса CRM послужит банкам спасательным кругом ........................ 102

Безопасность Количество хакерских атак на технические средства финансово-кредитных организаций увеличилось .................94

На пике спроса И. ЧИЖОВ (компания «СиТек»): «Тринити: три в одном. Терминальное решение для банков» .................................. 104

Безопасность С. ТРЕЩАЛИН (компания ARinteg), Р. СЕМЕНОВ (компания ARinteg): «Информационная безопасность в зоне риска» ................... 98

Безопасность И. ХАЙРОВ (Академия Информационных Систем по информационной безопасности): «Специалист по безопасности в банке – компетенции необходимые, желательные и для души» ............................. 106

Новости компаний ........................................................ 108

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

actual

А. КАШЕВАРОВ (ФАС России): «На банковском рынке наблюдается тенденция к консолидации активов. Переломить ее можно только создав условия для более равномерного распределения денежных потоков»

съезд АРБ

actual

зима тревоги нашей позади? XXVI съезд АРБ, состоявшийся 7 апреля, подтвердил то, что уже не раз отмечали эксперты: банковской системе удалось не только пережить «черную осень – 2014», но и сохранить стабильность и потенциал к дальнейшему развитию текст

Анастасия Скогорева

Съезд Ассоциации российских банков недаром называют главным событием года для российской банковской системы. Действительно, формат этого мероприятия дает возможность понять и проанализировать, что пережил рынок за год, прошедший с момента созыва предыдущего съезда, какие события и тенденции банкиры считают актуальными и как идет диалог между участниками рынка с одной стороны и государством с другой. Съезд АРБ – это своего рода градусник, позволяющий зафиксировать среднюю температуру по больнице. И XXVI съезд не стал исключением из этого правила. XXV съезд Ассоциации российских банков проходил в атмосфере вполне понятной тревоги: и месяца не прошло

actual

с тех пор, как Россия стала реципиентом первого пакета санкций. Тогда еще никто не стал бы, наверное, утверждать, что к нашей стране будут применяться все новые и новые инструменты давления и что вторая половина года ознаменуется обвалом мировых цен на нефть и резкой девальвацией российской национальной валюты. Тем не менее настроения тогда были не слишком радужными и оптимистичными. Нельзя сказать, что XXVI съезд прошел под победные песни. Тем не менее и руководители госструктур (Банка России, Минфина и т.д.), и представители банковского сообщества были настроены сдержанно оптимистично. Конечно, все признавали – проблемы есть и они достаточно серьезны. Но в то же время говорили, что банков-

ский сектор в целом и банки в частности за прошедший год привыкли к изменившимся реалиям и научились справляться с новыми для себя вызовами. КОЛИЧЕСТВЕННОЕ СМЯГЧЕНИЕ – ХОРОШО, НО НЕ ДЛЯ НАС Логично, что одним из вопросов, получивших в рамках съезда особое освещение, был вопрос о денежно-кредитной политике Банка России. В конце прошлого года, стремясь охладить пыл валютных спекулянтов, регулятор поднял ключевую ставку до 17%, что вызвало нарекания как со стороны банкиров, так и со стороны представителей реального сектора. Кредиты стали неподъемными, и, как говорили пессимистично настроенные участни-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

actual

ки рынка, кредитование оказалось замороженным. Последующее снижение ставки немного утешило субъекты экономической деятельности, но нельзя сказать, что оно восстановило кредитную активность банков на докризисном уровне. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что ЦБ не прогнозирует ни ускорения инфляции, ни нового раунда девальвации рубля. «Ускорение инфляции в конце прошлого года носило ограниченный характер, и мы, несмотря на все произошедшее, считаем реалистичным выход к 2017 году на заявленный уровень по инфляции – 4%», – пояснила председатель Банка России. При этом, как уточнила Эльвира Набиуллина, в своих прогнозах ЦБ РФ основывается на сохранении ограничений на доступ к внешним рынкам капитала до 2017 года. «Что касается перспектив дальнейшей динамики курса рубля, то мы исходим из того, что в прошлом году сильное влияние на нее оказали большие выплаты по внешним долгам. Поскольку в 2015 году таких выплат не предвидится, то этот фактор будет оказывать меньшее влияние. Наблюдается более равномерная продажа валютной выручки компаниями-экспортерами, свою роль сыграло и повышение Банком России ключевой ставки. Все это позволяет нам говорить о том, что курс рубля в 2015 году будет относительно стабильным. При этом я хотела бы подчеркнуть – стабильность достигается не за счет количественного ужесточения, а за счет других действий», – отметила Эльвира Набиуллина. Затронула глава Банка России и тему количественного смягчения, точнее, отреагировала на поступающие в адрес ЦБ предложения перейти к этой политике с учетом опыта, накопленного в данном вопросе другими государствами. «Инструменты, которые применяют другие страны, совершенно необязательно должны подходить нам. К тому же последствия такой политики еще придется оценить, и мы должны учитывать, что в основном

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

меры количественного смягчения применяют страны-эмитенты резервных валют. По моему убеждению, следует учитывать и то, что политика количественного смягчения предполагает ужесточение регулирования и надзора за банковской деятельностью. Не думаю, что наши банки к этому готовы», – заявила Эльвира Набиуллина. Большинство опрошенных NBJ экспертов в целом разделяют мнение главы ЦБ РФ. Их главный посыл можно сформулировать так: количественное смягчение – инструмент, показавший неплохие результаты, но вряд ли его можно применить в нынешней России, для которой характерны слабая валюта и высокая инфляция. «Задачи тех экономик, где применяется этот инструмент, существенно отличаются от российских задач. В частности, ЕЦБ с помощью количественного смягчения планирует стимулировать европейскую экономику за счет разгона инфляции. Я разделяю опасения, что в России с ее высоким уровнем инфляции эффект от подобных мер в долгосрочной перспективе может быть крайне негативен из-за образования финансовых «пузырей» и повышения волатильности», – пояснила заместитель председателя правления БАНКА ИТБ Елена Иконникова. Главный аналитик ООО «Управление Сбережениями» Александр Потавин полагает, что ЦБ несколько

съезд АРБ

лукавит, говоря, что политика количественного смягчения в экономике носит неоднозначный характер. «Например, через покупку активов на баланс Федеральной резервной системы США, была существенно поднята стоимость биржевых активов, что, в свою очередь, позитивно повлияло на индексы потребительского доверия к экономике. Через этот механизм удалось улучшить ситуацию на рынке труда, подправить индикаторы деловой активности», – подчеркнул эксперт. Политика количественного смягчения не для нас, не для нынешнего российского рубля, уверен директор Института стратегического анализа «ФБК Грант Торнтон» Игорь Николаев. «Перспективность количественных смягчений в решающей степени определяется тем, является ли денежная единица этого смягчения международной резервной валютой или нет. Если это сильная валюта, то деньги идут не на инфляционный, а на инвестиционный разогрев экономики, и тогда подобная политика приносит успех. Если валюта количественного смягчения не является международной резервной, то она с большой долей вероятности либо окажется на валютном спекулятивном рынке, либо будет просто выведена из страны, трансформировавшись предварительно в твердую валюту», – предупредил специалист.

actual

съезд АРБ

министр финансов России Антон Силуанов

actual

Количественное смягчение западного образца в России, конечно же, невозможно. Тем не менее реальному сектору экономики необходимо послабление денежно-кредитной политики. Первостепенную важность имеет возвращение ключевой ставки на уровень марта 2014 года (если курсовая динамика позволит, то и ниже). «Мы убеждены, что ЦБ совместно с финансовоэкономическим блоком правительства должен реализовать комплекс программ по целевому и проектному финансированию инвестиционных проектов, заметно снижая тем самым стоимость кредитных ресурсов (последняя должна определяться не только инфляцией, но и уровнями рентабельности конкретных отраслей)», – рассказал заместитель начальника аналитического департамента ИК «ЕВРОФИНАНСЫ» Антон Андрющенко. НАДЗОР: СМЯГЧИТЬ НЕЛЬЗЯ УСИЛИТЬ

председатель Банка России Эльвира Набиуллина

президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян

actual

Другая тема, которая также не могла остаться без внимания, – надзор и регулирование. В ситуации, когда банкам и так приходится непросто – из-за ограничений доступа к внешним рынкам финансирования, волатильности на внутреннем финансовом рынке и падения платежеспособности как населения, так и предприятий, – вопрос о регуляторной и надзорной нагрузке просто не мог не оказаться на повестке дня. Нет ничего удивительного в том, что, как это обычно бывает в кризисные и посткризисные периоды, регулятора упрекают в излишней жесткости и даже жестокости при удалении с рынка провинившихся банков. «Мы не уподобляемся бульдозеру, закапывающему все живое, – образно сформулировал позицию Банка России первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Симановский. – Необходимо понимать, что мы не ставим перед собой цели расчистить поле для госбанков. С рынка удаляются организации, неспособные удовлетворять законные требования вкладчиков и кредиторов, и те, кто не может претендовать

на участие в оздоровительных процедурах, хотя критерии отбора банков для санации очень либеральны». По мнению первого заместителя председателя ЦБ РФ, причиной падения банков являются две вещи: некомпетентность и безответственность владельцев и топ-менеджеров кредитных организаций. «На протяжении длительного времени они утверждают, что никаких проблем у банков нет, а если и есть, то они предпринимают меры для их устранения. Почему Банк России не всегда, по мнению некоторых экспертов, быстро реагирует на такие факты? Потому что мы должны не только устанавливать подобные факты, но и доказывать, что речь идет о действительно нежизнеспособных организациях, у которых необходимо отзывать лицензии», – резюмировал Алексей Симановский. Как обычно, слова первого заместителя председателя Банка России нашли у экспертов живой отклик. «Сейчас банки находятся в очень непростой ситуации: доступ к иностранным кредитам из-за санкций ограничен, за такой надежный источник пассивов, как депозиты, идет жесткая конкурентная борьба, темпы кредитования существенно замедлились, платежеспособность заемщиков ухудшилась. Смягчение регулирования необходимо хотя бы как временная антикризисная мера», – прокомментировала Елена Иконникова (БАНК ИТБ). По мнению эксперта, желательно снижение требований к достаточности капитала, поскольку от этого будет зависеть способность банков кредитовать реальный сектор. Также есть необходимость в уменьшении требований к банковским резервам. «Конечно, ожидать, что Центробанк смягчит позицию относительно нарушений в банковском секторе, не стоит. Не исключаю, что ряд небольших игроков покинет рынок из-за жестких требований регулятора. Отзыв лицензий по-прежнему заметно нервирует клиентов, многие переходят в крупные банки. Но в целом есть общее понимание, что чистка неизбежна.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

actual

съезд АРБ

Процесс уменьшения количества кредитных организаций воспринимается сейчас спокойнее, чем раньше», – предположил заместитель председателя правления БАНКа ИТБ. «На мой взгляд, те послабления, которые Банк России сделал в момент наибольшего напряжения в банковском секторе (конец 2014 года), вполне достаточны. Можно вести речь о том, чтобы пока, до окончательной стабилизации ситуации, оставить их в силе», – заметил начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24 Дмитрий Лепетиков. ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ С ВКЛАДАМИ? С темой надзора и регулирования, как подчеркивали опрошенные NBJ эксперты, оказался тесно связан вопрос о введении так называемой франшизы при страховании вкладов физических лиц. После того как участники рынка «схватились» за чуть ли не единственный оставшийся в их распоряжении источник – средства населения, этот вопрос стал обсуждаться все чаще и с возрастающим пылом. Речь идет о том, чтобы ввести механизм, при котором государство возвращало бы только 90% вкладов физического лица, а 10% вкладчик платил бы за риск, который он неизбежно принимает на себя, вступая в отношения с кредитной организацией. Интересный момент, но по этому вопросу «в товарищах согласья нет». Когда речь заходит о возможном переходе к политике количественного смягчения, то большинство экспертов солидарны: этот инструмент хорош, но не совсем применим в российской практике. В принципе, никто не возражает против необходимости смягчения надзора. Но совсем иначе разворачивается дискуссия, когда на повестке дня оказывается вопрос о франшизе, и легко понять почему. Ведь фактически речь идет не о том, кто увеличит свою конкурентную привлекательность, а о том, кто заведомо проиграет, если вкладчикам будет предложено принимать часть риска при размещении своих средств.

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

съезд АРБ

«На мой взгляд, введение франшизы нарушит принцип конкурентоспособности и свободы выбора. Я не поддерживаю эту идею. Такая мера приведет к перетоку депозитов из небольших и средних банков в крупнейшие кредитные организации с государственным участием. Рядовому клиенту сложно разобраться, что на самом деле происходит с финансовым институтом. Даже размер банка, как показывает практика, не является гарантией того, что он не лишится лицензии», – подчеркнула Елена Иконникова (БАНК ИТБ). Дмитрий Лепетиков (ВТБ24), напротив, считает эту идею правильной. «Реализация данного предложения стимулирует вкладчиков принимать ответственные решения. При этом часть вкладов должна компенсироваться стопроцентно (например до 700 тыс. рублей, как в прежней редакции системы страхования вкладов), а остальная – на 90%. Возможно, прямо сейчас такой механизм вводить не стоит, так как напряженность в финансовом секторе только начала спадать. Поэтому актуальным является введение дифференцированной ставки отчислений в систему страхования вкладов», – прокомментировал специалист. «Это предложение, наверное, может быть реализовано в будущем. Однако здесь наибольшее значение имеет то, когда мы будем вводить подобную новацию. В условиях кризиса соответствующая новость будет воспринята многими примерно так: «Все плохо, надо бежать и забирать деньги». А вот в условиях стабильного экономического роста, когда банковская система прямо-таки «пышет здоровьем», ограничение величины суммы компенсируемых вкладов – проходная мера. Так что мера, может быть, и хорошая, но не сейчас», – предупредил Игорь Николаев (ФБК Грант Торнтон). Аналитики указывают и на еще один момент: с 1 июля 2015 года начнет действовать дифференцированная система уплаты страховых взносов в ФСВ, так что некоторым банкам, весьма вероятно, придется в этом вопросе

actual

«перестраиваться на марше». Введение франшизы стало бы для участников рынка серьезным дополнительным испытанием, говорят наблюдатели, поэтому общее предложение, прозвучавшее в выступлениях и в кулуарах съезда, – отложить решение этого вопроса до лучших, спокойных времен. Что интересно, с ним согласился и генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев. ДИАЛОГ ЕСТЬ, НАДО ЕГО РАЗВИВАТЬ! Как уже отмечалось, все вопросы, поднятые в рамках съезда, обсуждались горячо и затрагивали самые разные направления банковской деятельности: от потребительского кредитования до ипотеки; от сложностей, возникающих при составлении различных видов отчетности до проблемы фондирования в условиях, когда внешние рынки капитала фактически оказались закрытыми. Но, наверное, главный момент, который при этом отмечали все банкиры, – съезд в очередной раз подтвердил свою репутацию площадки, на которой могут встретиться представители надзора и руководители банковских организаций. И не просто встретиться, а обменяться мнениями и получить, как принято говорить, обратную связь. Однако многие банкиры подчеркивали, что они хотели, чтобы этот диалог был постоянным и начинался не только в сложные времена, но и в случаях, когда решаются немаловажные для рынка вопросы. «Я считаю, что взаимоотношения между банками и регулятором сегодня не катастрофичны. Единственное, о чем мы хотели бы попросить регулятора, – уменьшить количество запрашиваемой отчетности. Она нужна, и мы будем ее предоставлять. От нас регулярно требуют одну, другую, третью отчетность, и мы тратим на ее подготовку массу трудовых ресурсов. В нашем банке работают целые отделы, которые занимаются только составлением отчетности и контролем. Это влечет для нас большие накладные расходы. Если бы в ЦБ пере-

смотрели свое отношение к накладным расходам – побочных затрат было бы меньше», – рассказал председатель правления банка «Нальчик» Борис Эндреев. По мнению вице-президента Московского индустриального банка Павла Неумывакина, сегодня мы наблюдаем достаточно конструктивный диалог между банковским сообществом и регулятором. «Вместе с тем хотелось бы более четких правил игры, более долгосрочных трендов, потому что сейчас вся страна, включая банки, живет перспективами краткосрочного планирования в диапазоне трех-шести месяцев. Хотелось бы заглядывать немного дальше, хотя бы на год вперед. То есть то, что раньше было средним горизонтом, сейчас выступает программой максимум», – заявил эксперт в кулуарах съезда. «Есть общее правило: когда приходят сложные времена, регулятор всегда готов взаимодействовать с поднадзорными субъектами. Но, конечно, формат диалога должен быть постоянным, а не зависеть от того, спокойно живет наш рынок либо его по тем или иным причинам лихорадит. Я поддерживаю предложение Гарегина Ашотовича (Тосуняна. – Прим. ред.): почему бы не передавать законопроекты, касающиеся банковской деятельности, на экспертизу банковского сообщества? Мы не сомневаемся в том, что и в законодательном корпусе, и в руководстве ЦБ, и в других органах госвласти работают грамотные специалисты, но всетаки в полях сидим мы», – пояснила свою позицию председатель правления Московского Нефтехимического банка Ирина Кузнецова. Общий вывод, который банкиры сочли необходимым донести: они, как никто другой, знают, что банковская деятельность – это не только надзор и регулирование, и уж тем более в нынешние времена, когда государство возлагает на банковскую систему большие надежды и как на финансовых посредников, и как на институты, призванные поддержать начавшийся в нашей стране процесс импортозамещения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

от первого лица

actual

конкуренция важнее всего А. КАШЕВАРОВ: «На банковском рынке наблюдается тенденция к консолидации активов. Переломить ее можно только создав условия для более равномерного распределения денежных потоков» беседовала

Анастасия Скогорева

NBJ: Андрей Борисович, расскажите, пожалуйста, о приоритетных направлениях работы Федеральной антимонопольной службы в 2015 году? Какие задачи будут для нее главными? А. КАШЕВАРОВ: Наверное, не скажу ничего принципиально нового, поскольку есть задача, которую мы решаем из года в год, – развитие конкуренции во всех сферах бизнеса, в том числе и в сфере оказания финансовых услуг. Если же говорить о конкретных действиях, осуществляемых Службой, то хотел бы отметить следующее: мы внесли в правительство предложение изменить налоговое и таможенное законодательство в части предоставления банковских гарантий. NBJ: Что в данном случае имеется в виду?

Как это часто бывает, экономический кризис принес с собой не только ослабление позиций рубля по отношению к резервным валютам и замедление темпов роста национальной экономики, но и ухудшение ситуации с конкуренцией на рынке финансовых услуг. О том, какие меры принимает Федеральная антимонопольная служба России, чтобы минимизировать последствия кризиса, и о новых инициативах Службы в законодательной сфере рассказал в интервью NBJ заместитель руководителя ФАС России Андрей КАШЕВАРОВ.

actual

А. КАШЕВАРОВ: Мы предлагаем дать возможность предоставлять такие гарантии не только финансово-кредитным организациям, которые включены Минфином России в список надежных банков, но и другим участникам рынка. Сейчас такими возможностями обладают только те, кто соответствует следующим критериям: располагает капиталом не менее миллиарда рублей и работает на российском рынке банковских услуг не менее пяти лет. Мы считаем, что наряду с ними аналогичные права и возможности

могут быть предоставлены банкам, которые размещают свои средства на депозитных счетах, открытых в организациях, входящих в список Минфина России. Потому что сейчас фактически действует двухуровневая модель: те, кто в списках не значатся, все равно кладут средства на депозиты в крупные банки, а затем их клиенты обращаются за гарантиями к игроку, вошедшему в список. NBJ: То есть речь идет об упрощении этой модели? Но, наверное, к банкам, которым позволят выдавать гарантии, тоже следует сформулировать какието требования по размеру капитала, сроку работы на рынке, сумме депозита и т.д.? А. КАШЕВАРОВ: Пока не могу сказать ничего конкретного по поводу критериев – это предмет дискуссии, которая сейчас идет. Думаю, нам удастся выработать по данному вопросу компромиссное решение. Но цель, которую мы преследуем, очевидна – необоснованных отказов в предоставлении гарантий и каких-либо затруднений при их получении быть не должно. NBJ: Эта инициатива ФАС, если я правильно понимаю, призвана повысить уровень конкуренции на рынке финансовых услуг. Как сейчас дела обстоят с конкурентным полем? В предыдущие кризисы оно сужалось в силу объективных причин.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

actual

А. КАШЕВАРОВ: Я бы сказал так: на рынке страхования наблюдается тенденция к деконцентрации, на рынке банковских услуг – напротив, к концентрации активов. NBJ: Это логично, поскольку так происходит каждый раз, когда возникают кризисные явления в нашей экономике. Правда, почему страховой рынок ведет себя иначе, не совсем ясно. А. КАШЕВАРОВ: Полагаю, потому, что в этом сегменте картину федеральным игрокам портят страховые компании, зарегистрированные в субъектах Российской Федерации. Они являются достаточно крупными организациями и могут на равных конкурировать с теми, кого принято называть игроками федерального уровня. Что же касается банковского рынка, то он, конечно, является зеркалом процессов, которые идут сейчас в экономике в целом. Как бороться с такой тенденцией, как концентрация активов? Один из способов я уже упомянул: надо предпринимать конкретные шаги по разделению финансовых потоков между банками. В прошлом году по инициативе ФАС России был принят ряд поправок в закон об опеке и попечительстве, в соответствии с которым граждане, признанные опекунами и попечителями, получили возможность размещать денежные средства подопечных не только в Сбербанке России, но и в других финансово-кредитных организациях, входящих в систему страхования вкладов. В данном случае были выравнены условия конкуренции при размещении средств физических лиц. Задача этого года – сделать нечто подобное в сфере размещения средств юридических лиц. NBJ: А Служба отслеживает тот эффект, который дает принятие предложенных ею поправок? Иными словами, констатируете ли Вы, что средства физических лиц – в данном случае опекунов

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

и поручителей – действительно стали распределяться равномерно? А. КАШЕВАРОВ: Пока еще, с нашей точки зрения, преждевременно делать такие выводы, поскольку не прошло и года с тех пор, как предложенные нами поправки были закреплены на законодательном уровне. Сами понимаете, с такой скоростью данные процессы не идут, к тому же у нас не было иллюзий, что граждане, признанные опекунами и попечителями, в первый же день или месяц после принятия поправок бросятся менять банк. Это их свободный выбор, и никто не посягает на их право держать средства по-прежнему в Сбербанке России, если их устраивают условия размещения средств, качество обслуживания и т.д. Но, естественно, мы не оставляем дело на самотек: чтобы закон надлежащим образом реализовывался, мы направили соответствующие разъяснения территориальным органам ФАС. Если органы опеки и попечительства будут чинить препятствия при выборе гражданами банковских организаций для размещения средств, то подобные действия могут рассматриваться как нарушение антимонопольного законодательства и будут получать соответствующую реакцию со стороны наших органов. NBJ: Раз уж Вы упомянули Сбербанк России, то я хотела бы вспомнить одно из Ваших недавних заявлений. Вы сказали, что Сбербанк перестал злоупотреблять своим доминирующим положением на рынке банковских услуг… А. КАШЕВАРОВ: Хотел бы акцентировать – именно злоупотреблять, а не занимать доминирующее положение на рынке. Это принципиально важный момент. Мы пришли к такому выводу на основании статистики, которую предоставляют нам территориальные органы Службы. Поток жалоб на действия Сбербанка в сфере установления комиссий, процентных

от первого лица

ставок по вкладам и кредитам за 2014 год практически иссяк. Прекратились и жалобы по поводу того, что на квитанции ЕИРЦ (Единого информационно-расчетного центра. – Прим. ред.) наносился специальный штрихкод, который считывался только в банкоматах Сбербанка. NBJ: Как определяется доминирующее положение конкретной организации на рынке в целом либо в том или ином сегменте рынка? Есть какой-то критерий? А. КАШЕВАРОВ: Да, конечно. Речь идет об организациях, контролирующих на федеральном уровне более 10% рынка тех или иных услуг и на региональном уровне – более 20%. NBJ: Да, Сбербанку еще долго придется терять свое доминирующее положение при таком раскладе. Не велика вероятность, что такой день когда-нибудь настанет. А. КАШЕВАРОВ: Надо отдать должное менеджменту Сбербанка, который действует максимально эффективно: так, за последние несколько лет доля, которую Сбербанк занимает на рынке кредитования юридических лиц, выросла с 14 до 33%. NBJ: Итак, со статистикой нарушений закона о защите конкуренций в части злоупотребления доминирующим положением дело обстоит неплохо. Во всяком случае явно лучше, чем с выполнением 11 статьи, предусматривающей запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения хозяйствующих субъектов. Здесь наблюдался быстрый рост числа нарушений в 2014 году по сравнению с 2013 годом. С чем это связано, по Вашему мнению? А. КАШЕВАРОВ: На этот вопрос трудно ответить – сложно объяснить, почему так формируется статистика в части заключения соглашений. Мы можем дать какие-то объяснения по отдельно

actual

от первого лица

actual

как бороться с такой тенденцией, как концентрация активов? Один из способов я уже упомянул: надо предпринимать конкретные шаги по разделению финансовых потоков между банками

взятому случаю: почему игрок, например страховая компания, заключил то или иное соглашение с конкретным банком. Но к каким-либо общим выводам прийти здесь практически невозможно, потому что жалобы на соглашения, нарушающие закон о конкуренции, последнее время поступают редко. NBJ: Наверное, нет ничего неожиданного в том, что снова актуальной стала тема одностороннего изменения – или попыток осуществить такое изменение – условий привлечения средств физических лиц во вклады. Скажите, пожалуйста, Федеральная антимонопольная служба уже получает жалобы в связи с этим? А. КАШЕВАРОВ: Пока сколько-нибудь существенного потока мы не фиксируем, но Вы правы – тревожные звоночки есть. Естественно, односторонние изменения условий договора об оказании той или иной банковской услуги – это действия, запрещенные банковским законодательством. Именно так они классифицируются, с этой позиции мы будем рассматривать их в случае, если будут поступать жалобы граждан. Должен сказать, что в период прошлого кризиса – в 2008–2009 годах – мы сталкивались с подобным явлением, и по итогам всех судебных разбирательств суд становился на нашу сторону.

actual

NBJ: Думаю, банки об этом не забыли, поэтому вряд ли стоит ожидать массовых попыток одностороннего пересмотра условий договоров. А. КАШЕВАРОВ: Поживем – увидим. Но то, что правоприменительная практика есть, действительно может оказать сдерживающее воздействие на горячие головы. NBJ: Хотелось бы задать еще один вопрос, связанный с депозитами физических лиц. Как известно, сейчас достаточно активно дискутируется тема об изменении порядка выплаты страхового возмещения по вкладам физических лиц. Озвучивается (нельзя сказать, что принципиально новое) предложение: выплачивать потерпевшим 90% от суммы застрахованного вклада, а 10% удерживать как плату за риск, который принял на себя вкладчик при выборе финансово-кредитной организации. Как Вы относитесь к этой инициативе? А. КАШЕВАРОВ: На мой взгляд, не совсем понятно, зачем прибегать к подобным сложностям при решении данного вопроса. Не проще ли снизить размер страхового покрытия на 10%? Если сейчас он равен 1,4 млн рублей, то давайте установим его в размере 1,26 млн рублей. Логично, не правда ли? NBJ: Может, и логично, вот только это сильно демотивирует вкладчиков.

А. КАШЕВАРОВ: Не думаю, что это будет иметь такой эффект и что сумма страхового возмещения в ближайшее время будет пересматриваться, какие бы инициативы сейчас ни обсуждались. NBJ: Как известно, на банки раньше чаще всего жаловались по двум поводам: из-за взимания дополнительных комиссий при кредитовании и из-за сговоров со страховыми компаниями. На что сейчас жалуются? А. КАШЕВАРОВ: Мы обращаем внимание прежде всего на навязывание потребителю дополнительных продуктов или услуг. Здесь возможны два пути решения проблемы. Первый – введение ответственности для менеджмента банков и самих юридических лиц. То есть речь идет о внесении соответствующей нормы в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП). NBJ: А сейчас в Кодексе такая норма отсутствует? А. КАШЕВАРОВ: Как норма прямого действия – да. Действуют общие нормы, но они, как показывает практика, широко и массово регуляторами не применяются. Во всяком случае, об этом свидетельствует обратная связь, которую мы получаем от Банка России по фактам переданных нами в ЦБ жалоб потребителей. А раз так, то, возможно, речь следует вести о внесении в КоАП тех изменений, о которых я сказал. NBJ: Какими, по Вашему мнению, должны быть штрафы для физических и юридических лиц за подобные нарушения? А. КАШЕВАРОВ: Мы будем предлагать установить штрафы до 50 тысяч рублей для физических лиц и от 50 до 100 тысяч рублей для юридических лиц.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

actual

NBJ: Совсем не страшные цифры… А. КАШЕВАРОВ: Не страшные, если речь идет о разовом нарушении. А если они носят массовый и системный характер, если навязывание услуг является частью стратегии банка по продвижению своей продуктовой линейки? Тогда эти цифры уже не будут казаться безобидными и штрафы будут чувствительными даже для крупных финансово-кредитных организаций. NBJ: То есть предлагается метод кнута? А. КАШЕВАРОВ: В некотором смысле да. Есть и другой путь – установление так называемого периода охлаждения, в течение которого потребитель может отказаться от навязанной ему услуги без каких-либо финансовых последствий для себя, например от страховки. Каким должен быть период такого охлаждения – это можно решить в рамках обсуждения в том числе и с представителями банковского и страхового сообществ. NBJ: Но банки тоже можно понять. Времена неспокойные, платежеспособность заемщиков под большим вопросом, а стремление хеджировать риски – одно из базовых для банковских организаций. А. КАШЕВАРОВ: Так, если Вы – банк, то объясняйте потребителю, в чем выгоды заключения страхового соглашения, убеждайте его в том, что это пойдет ему на пользу, но не навязывайте услугу. Вводите обязательное или вмененное страхование, но это уже означает внесение изменений в Гражданский кодекс РФ. На сегодняшний день ГК не предусматривает страхование жизни или страхование от несчастных случаев или потери работоспособности как обязательные условия для получения кредитов или иных банковских услуг. Соответственно, если финансовокредитные организации отказывают клиенту в предоставлении заемных

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

средств, аргументируя это его отказом от покупки страховки, то… NBJ: Они нарушают законодательство? А. КАШЕВАРОВ: Совершенно верно. По нашему мнению, они должны нести за это ответственность. NBJ: Не так давно вступил в силу закон «О потребительском кредите». Как это повлияло на поток жалоб, связанных с нарушениями, которые допускают банки при кредитовании физических лиц? А. КАШЕВАРОВ: Вы знаете, тут довольно интересная тенденция. Сначала поток таких жалоб практически обнулился, а потом наши территориальные органы снова стали их получать. Мы объясняем это так: какое-то время после вступления данной законодательной нормы в силу банки анализировали уровень возможных угроз и рисков, а затем, видимо, сочли, что угрозы и риски незначительны, и вернулись к прежней практике. В связи с этим мы вышли с инициативой ввести адресную ответственность за нарушения. Второй момент, который я хотел бы отметить, тоже связан с розничным банковским бизнесом – указание комиссий в банкоматах при снятии наличных. Проблема остается, гражданам до сих пор неясно, как, кем и в каких размерах взимаются комиссии при совершении подобных операций. В связи с этим мы хотим в рамках Консультативного совета по развитию национальной платежной системы обсудить возможность заключения между банками соглашений о введении единого тарифа при снятии наличных. NBJ: То есть на интерфейсе банкоматов для граждан будет значиться нулевой тариф, а внутренний банки будут оговаривать между собой? А. КАШЕВАРОВ: Да. При этом мы считаем, что внутренний тариф в рамках договоренности должен быть отлич-

от первого лица

ным от нуля. Потому что, в случае установления нулевого тарифа, у банков исчезнет стимул для развития своих банкоматных сетей, а это ухудшит положение потребителей, снизит уровень доступности банковских услуг. NBJ: Подобные соглашения не будут нарушать положения антимонопольного законодательства? А. КАШЕВАРОВ: Знаете, такие дискуссии велись во многих странах. Где-то пришли как раз к такому выводу, соответственно, подобные соглашения оказались под запретом. В других странах, наоборот, данную инициативу поддержали. А третий вариант – такие тарифы устанавливаются директивно, причем антимонопольным органом этих стран. NBJ: Я предполагаю, что Вы не относитесь к числу сторонников третьего варианта. А. КАШЕВАРОВ: Однозначно не отношусь. В то же время я не сторонник того, чтобы разрабатывать некую сложную матрицу для установления таких тарифов. Но, с другой стороны, банки могут сами выработать соответствующие соглашения. Лично я, как представитель ФАС, не вижу в таких действиях признаков нарушения антимонопольного законодательства в том числе и потому, что установление единого тарифа для банков стало бы в итоге существенным удобством для владельцев банковских пластиковых карт. NBJ: Сейчас, пожалуй, самый большой накал страстей царит не вокруг потребительского кредитования, а вокруг ипотеки, точнее, той ее части, которая известна как валютная ипотека. В ФАС в связи с этим поступают жалобы на действия банковских организаций? А. КАШЕВАРОВ: Еще как поступают! Но проблема в том, что здесь нет

actual

от первого лица

actual

если Вы – банк, то объясняйте потребителю, в чем выгоды заключения страхового соглашения, убеждайте его в том, что это пойдет и ему на пользу, но не навязывайте услугу

нашей компетенции, во всяком случае до тех пор, пока не будут выработаны и задействованы эксклюзивные способы поддержки со стороны государства отдельных банков и клиентов этих банков. Если речь будет идти именно о поддержке конкретных организаций, то это, безусловно, будет нарушать закон о конкуренции. Если будут выработаны государственные программы, направленные на поддержку всех валютных ипотечников, независимо от того, клиентами каких банков они являются, то… NBJ: Совсем другое дело? А. КАШЕВАРОВ: Безусловно. NBJ: Наверняка в Службу поступают жалобы не только на банки и страховые компании, но и на микрофинансовые организации. Что в их деятельности вызывает недовольство клиентов? А. КАШЕВАРОВ: Знаете, по большому счету эти жалобы очень схожи с теми, которые клиенты формулируют по отношению к банкам. В основном речь идет о недостаточном информировании о существенных условиях кредитования. Но в последнее время мы отмечаем одну весьма интересную тенденцию. Некоторые МФО и кредитные кооперативы пытаются мимикрировать под банки, причем

actual

чаще всего под те, которые в сознании наших граждан ассоциируются со стабильностью и надежностью – под Сбербанк России, ВТБ, Банк Москвы, входящий в группу ВТБ и т.д. NBJ: Что на практике означает фраза «пытаются мимикрировать»? А. КАШЕВАРОВ: Они стараются с помощью визуальных образов – стилистики написания логотипа, цветов и т.д. – создать на подсознательном уровне связь между собой и вышеперечисленными организациями. Оформляют соответствующим образом офисы, используют в своих наименованиях, например, слог «Сбер» – Сберфинанс, Моссберкасса. В результате люди идут в их офисы, будучи убежденными, что они несут свои деньги на счета, открытые в Сбербанке России. Ну а потом, сами понимаете, с какими последствиями они сталкиваются. NBJ: Речь идет о финансовых пирамидах? А. КАШЕВАРОВ: По нашей оценке, такое может быть, поскольку подобные организации привлекают средства населения под высокие проценты, в два-три раза превосходящие среднерыночные, и выплачивают их через какое-то время за счет привлечения следующей «порции» вкладчи-

ков. С давних времен хорошо известно: подобная стратегия – первый и главный признак того, что перед нами финансовая пирамида. Но в каждом случае необходимо разбираться отдельно. NBJ: К сожалению, насколько я понимаю, закон, который предотвратил бы их возникновение и размножение, так и не был принят? А. КАШЕВАРОВ: Нет, поэтому бороться с ними пока приходится в точечном режиме. При этом надо честно признаться, что не так уж просто привлечь к ответственности «строителей» подобных пирамид – необходимо, чтобы человек или круг лиц, пострадавших от их деятельности, обратились с жалобой в ФАС или с исковым заявлением в судебную инстанцию. Пока этого не происходит, мы можем по косвенным признакам видеть, что речь идет о пирамиде, но не можем «задавить» ее в зародыше. NBJ: Последний вопрос, который хотелось бы задать в рамках нашей беседы, касается взаимоотношений МФО и банков. Не секрет, банкиры часто жалуются на то, что МФО постоянно нарушают закон о рекламе, предлагая людям условия обслуживания, не соответствующие действительности. Сталкивается ли Служба с такими прецедентами в массовом порядке? А. КАШЕВАРОВ: Я бы сказал так – отдельные нарушения по данному вопросу, конечно, есть, массовых нарушений нет. Что же касается конкуренции между банками и МФО, то мы склонны рассматривать последние как организации, занимающие отдельную нишу. Они представляют услуги определенному кругу клиентов, причем таким клиентам, которые не интересны крупным игрокам в лице банков. Так что их существование вполне логично.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

банки и бизнес

А. КОЗЫРЕВ (Министерство связи и массовых коммуникаций Российской Федерации): «СМЭВ 3.0 позволила существенно упростить топологию системы, наладить прямую доставку запросов от одного участника к другому»

Круглый стол NBJ «Проблемы организации электронного взаимодействия (СМЭВ) между банками и ведомствами»

Господдержка не для всех. Сможет ли программа докапитализации обеспечить долгосрочную стабилизацию ситуации в банковском секторе, покажет только время

новости

банки и бизнес

ЗАЯВЛЕНИЯ

ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА

В. Путин: в российской экономике нет никакого кризиса, и коллапса быть не может

ЦБ снизил ключевую ставку до 12,5%

«Это совершенно очевидно для специалистов, что мы пик нагрузки прошли. Это не значит, что у нас сейчас все пойдет наверх. Мы еще почувствуем то, что происходило в конце прошлого года и в начале этого. В течение всего 2015 года это будет отражаться на отдельных показателях. Но в целом уже понятно, что никакого коллапса нет и не будет», – сказал президент России Владимир Путин, выступая на медиафоруме Общероссийского народного фронта (ОНФ) независимых региональных и местных СМИ «Правда и справедливость». По словам президента, для всех очевидно, что фундаментальные основы российской экономики укрепились и стабильность не может быть разрушена. Глава государства также подчеркнул, что нынешнюю ситуацию в российской экономике нельзя назвать кризисом. «Я бы даже кризисом это не назвал, есть определенные явления, определенные сложности», – заявил В. Путин.

банки и бизнес

Совет директоров Банка России по итогам очередного заседания принял решение снизить ключевую ставку на 1,5 процентных пункта, до 12,5% годовых. Об этом сообщила прессслужба регулятора. Данное решение объясняется ослаблением инфляционных рисков, однако учитывает риски дальнейшего охлаждения российской экономики. «В

условиях наблюдавшегося в феврале-апреле 2015 года укрепления рубля и значительного сокращения потребительского спроса месячные темпы роста потребительских цен снижаются, наметились признаки стабилизации годовой инфляции», – уточняет регулятор. Кроме того, Центробанк отмечает существенное снижение ВВП в I квартале 2015 года, что в большей степени имеет циклический характер. Слабый внутренний спрос, по оценкам Банка России, также окажет сдерживающее влияние на импорт, однако чистый экспорт будет оставаться единственным фактором, внося-

щим положительный вклад в темпы роста экономики. Последний раз ЦБ снижал ключевую ставку 13 марта (до 14% годовых), а до этого 30 января (до 15% годовых). В декабре 2014 года регулятор вынужден был резко повысить ключевую ставку на фоне девальвации рубля.

РЕГУЛИРОВАНИЕ И НАДЗОР ЦБ видит новую тенденцию возвращения валютных вкладов из-за границы Российские банки в условиях закрытых внешних рынков предлагают более привлекательные условия по вкладам, чем иностранные банки, сообщил зампред ЦБ РФ Василий Поздышев. По его словам, российские банки готовы платить больше, чем банки американские или европейские. «Разница в этих ставках достаточно высока», – отметил он.

В. Поздышев признался, что интерес граждан к валютным вкладам снижается. «Если сравнить с 2012– 2013 годами (это были годы стабильного развития рос-

сийской банковской системы), то доля валютных вкладов была не выше 20%», – отметил зампред ЦБ РФ. Он также рассказал, что в течение 2014 года эта доля повышалась, она достигла своего максимума в феврале 2015 года – более 30% вкладов были в валюте. «Но за март-апрель мы видим обратную тенденцию – достаточно резкое падение доли валютных вкладов. На начало апреля они составили 26%», – добавил В. Поздышев. В целом по банковской системе, по данным ЦБ РФ, вклады за март увеличились на 0,1%, за I квартал 2015 года – на 2,9%, до 19,093 трлн рублей. Без учета влияния валютного курса в марте вклады увеличились на 1,3%, за I квартал – на 1,9%.

Банки сообщили Росфинмониторингу о сомнительных операциях на сто миллиардов долларов Банки предоставили Росфинмониторингу в 2014 году информацию о сомнительных операциях на сумму сто миллиардов долларов, сообщил заместитель руководителя Федеральной службы по финансовому мониторингу Павел Ливадный. «Одним из ярко выраженных рисков в 2014 году для нас были потоки денежных средств, уходящих за рубеж (6,5 млрд рублей) и возвращающихся в страну (5,4 млрд рублей), – заявил Павел Ливадный на конференции, посвященной противодействию легализации преступных доходов, и подчеркнул: – При-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

новости

банки и бизнес

ИССЛЕДОВАНИЯ НАФИ: в России впервые за десять лет выросла доля граждан с низкими доходами Доля россиян с низкими доходами впервые за десять лет показывает тенденцию к росту: в 2015 году этот показатель составил 7% против 3% в 2013–2014 годах. Нестабильная экономическая обстановка в стране повлияла в первую очередь на группу низкодоходных граждан. Об этом свидетельствуют результаты второй волны мониторинга Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Согласно опросу, за год выросло число россиян, которым хватает средств

на питание, но покупка одежды для них является затруднительной: в 2015 году их доля составила 25% против 18% годом ранее. Повышение цен, зафиксированное в конце 2014 года и в I квартале текущего года, безусловно, не могло не затронуть категорию граждан с низкими доходами, считает руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. По ее словам, в первую очередь это связано с тем, что потребительская корзина представителей этой аудитории формируется из товаров бюджетных марок. «Иными словами, часто люди оказываются в ситуации, когда не могут сэкономить на продуктах питания или одежде, потому что и так приобретают их, ориентируясь на низкую стоимость. Также не стоит забывать, что именно эта категория населения характеризуется самым высоким уровнем закредитованности, и многие заемщики фактически не могут обслуживать те кредиты, которые были оформлены в более благополучный для них период», – пояснила эксперт.

ку, пишет глава департамента исследований Ashmore Investment Management Ян Ден в издании Barron’s. «Центральный банк России заслуживает «5+» за управление российской экономикой в прошлом году. ЦБ отразил такие мощнейшие удары, как геополитический кризис на Украине, обрушение цен на нефть, начало действия финан-

совых санкций, которые лишили многие крупные российские компании возможности получать финансирование из зарубежных банков», – отмечает Ян Ден. Россия, подчеркивает он, блестяще усвоила уроки 2008–2009 годов, в частности отказалась от искусственной регуляции курса евро и вошла в кризис с сильными резервами. «Не поддавшись на сильнейшее политическое давление, Центробанк позволил валюте в полной мере среагировать на понижение цен на нефть. Это позволило финансовому рынку выстоять в период падения цен на нефть», – считает экономист. По сообщениям СМИ и корр. NBJ

нятые совместно с Банком России, правоохранительными органами и заинтересованными ведомствами меры практически в два раза сократили указанные потоки по сомнительным основаниям, поскольку в целом движение капитала не должно ограничиваться. Исключение составляют случаи, где речь идет о явно «серых» или черных схемах». По его словам, главным результатом 2014 года в сотрудничестве с ЦБ стало снижение объема сомнительных операций по переводу денежных средств за рубеж. «Я думаю, что этот результат дорогого стоит, поскольку ранее мы постоянно констатировали обратное», – заметил замглавы ФСФМ.

МНЕНИЯ Ян Ден: Банк России заслужил «5+» за управление экономикой в 2014 году ЦБ РФ блестяще справился c проблемами в экономике, возникшими перед страной, за что ему можно дать самую высокую отмет-

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

от первого лица

банки и бизнес

Ставропольпромстройбанк: 25 лет доверия и успеха И. ЕГОРОВА: «Надо не разочаровывать клиентов, не обманывать их, какими бы тяжелыми при этом ни были внешние обстоятельства, и тогда у банка никогда не будет проблем с оттоком средств» беседовала

Анастасия Скогорева

понимает, в чем его задачи и цели и как он должен выстраивать взаимоотношения со своими клиентами. О планах Ставропольпромстройбанк – ОАО на 2015 год и о том, какие направления бизнеса банк считает для себя ключевыми, Ирина ЕГОРОВА рассказала в интервью NBJ. МЫ ПРИВЫКЛИ ПОПОЛНЯТЬ ПАССИВНУЮ БАЗУ БАНКА ЗА СЧЕТ ВНУТРЕННИХ ИСТОЧНИКОВ

Может показаться, что региональным банкам в нынешней ситуации приходится труднее всего: в отличие от «федералов» многие из них отлучены от господдержки, в то же время они вынуждены жить и работать в условиях не менее жесткого и всеобъемлющего надзора, чем их более крупные коллеги по цеху. Однако, как считает исполняющий обязанности председателя правления Ставропольпромстройбанк – ОАО Ирина Егорова, все это не препятствует развитию бизнеса, если банк четко

банки и бизнес

NBJ: Ирина Александровна, как Вы оцениваете условия, в которых приходится сейчас работать российской банковской системе в целом и Ставропольпромстройбанку в частности? Не секрет, что в последние несколько месяцев самым популярным в России снова стало слово «кризис». Насколько, по Вашему мнению, он ощущается в повседневной жизни финансово-кредитных организаций? И. ЕГОРОВА: Понятно, что банкам приходится непросто, поскольку все ощущают на себе влияние санкционного режима и для всех очевидным фактом является то, что рынки внешних заимствований фактически закрылись для российских компаний. Правда, я должна отметить, что наш банк эту ситуацию переживает менее болезненно, чем его более крупные коллеги по цеху. Мы никогда не при-

влекали средства на внешних рынках и привыкли пополнять собственную ресурсную базу за счет внутренних источников. NBJ: Но ведь и они стали дорогостоящими, не так ли? И. ЕГОРОВА: Да, это общая проблема для банковского рынка, и на данном фоне вполне естественно, что банки стремятся оптимизировать расходы за счет большей централизации, сокращения филиальных сетей. Параллельно идет переоценка активов, доформирование резервов по кредитам, решаются вопросы выполнения обязательных нормативов, в том числе норматива достаточности капитала. Действительно, многим приходится нелегко, особенно если учесть, что обостряется проблема просроченной задолженности. При этом, как это обычно бывает в кризисные времена, не все заемщики ведут себя ответственно, многие склонны рассматривать происходящее как своего рода индульгенцию, дающую им право прекратить обслуживание привлеченных кредитов. NBJ: В конце прошлого года актуальной для российских банковских организаций была, наверное, проблема ликвидности. Как сейчас обстоят дела на этом фронте?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

банки и бизнес

И. ЕГОРОВА: Ситуация с ликвидностью стабилизировалась в том числе благодаря своевременным действиям ЦБ. Сейчас банки больше беспокоит вопрос рентабельности их бизнеса. Уже понятно, что в 2015 году прибыль не будет основным источником пополнения капитала, как это было в предыдущие годы, значит, собственникам финансово-кредитных организаций приходится изыскивать иные средства для поддержания и развития своего бизнеса. Если говорить о Ставропольпромстройбанке, то у нас нет проблем ни с ликвидностью, ни с выполнением нормативов, установленных ЦБ РФ, ни с просрочкой. Во всяком случае, мы можем констатировать, что с точки зрения последнего фактора, кризис 2008–2009 годов сильнее отразился на наших клиентах. Конечно, есть заявки на реструктуризацию и пролонгацию кредитов, но это больше касается займов, предоставленных малым и средним предприятиям, и составляет довольно небольшой процент в общем кредитном портфеле. NBJ: Из Ваших ответов я делаю вывод, что рынок в целом пережил острую фазу кризиса, и сейчас, если можно так выразиться, работает над преодолением его последствий. И. ЕГОРОВА: Так и есть. Это не значит, что все плохое осталось позади, но, во всяком случае, мы действительно прошли через самый тяжелый период. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ УСЛОВИЕ ДИАЛОГА МЕЖДУ РЕГУЛЯТОРОМ И БАНКАМИ – ОТКРЫТОСТЬ И ДОВЕРИЕ ДРУГ К ДРУГУ NBJ: Есть общее правило: стоит наступить кризису, и мы видим, как банки с одной стороны и регулятор рынка с другой начинают активно коммуницировать друг с другом, пытаясь совместно находить ответы на злободневные вопросы. Как Вы думаете, с учетом всего пережитого следует изменить формат взаимоотношений между ЦБ и

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

поднадзорными субъектами? Возможно, ЦБ следует прислушиваться к пожеланиям участников рынка или, напротив, им следует быть внимательнее к сигналам, которые подает регулятор? И. ЕГОРОВА: Я бы ответила на ваш вопрос так: ЦБ обязательно должен взаимодействовать с банками и в периоды кризисов, и в спокойные времена. При этом важным условием успешности такого сотрудничества должны быть открытость и доверие друг к другу – понимание, что мы делаем общее дело и преследуем одни и те же цели. Наша главная общая цель – поддержка компаний реального сектора, поддержка национальной экономики в целом и, следовательно, поддержка наших сограждан. Мне кажется, что во многих вопросах этого понимания удалось достичь. Конечно, надзор остается всепроникающим и всеобъемлющим, и мы, как один из крупнейших региональных банков в стране, ощущаем на себе это, можно сказать, в режиме реального времени. С другой стороны, стремясь обеспечить стабильность финансового рынка, Центральный банк в конце прошлого года ввел ряд послаблений с точки зрения выполнения банковских нормативов создания резервов под реструктурированные кредиты. Это обнадеживающие сигналы. Но, как я уже сказала, надо, чтобы такой диалог между банками и регулятором был не точечным, а постоянным. NBJ: Как известно, наше правительство провозгласило курс на импортозамещение и на поддержку малого и среднего предпринимательства как основного драйвера роста экономики. В рамках этого курса было разработано несколько государственных программ. Принимает ли Ставропольпромстройбанк участие в их реализации и, если да, то в каких именно? И. ЕГОРОВА: Конечно, мы активно участвуем в целом ряде программ. Тут необходимо уточнить, что

от первого лица

Ставропольпромстройбанк – это банк для малого и среднего бизнеса. Об этом свидетельствует структура нашего клиентского портфеля, в которой 95% занимают компании МСБ. Вполне естественно, что мы, с учетом их пожеланий и интересов, стремимся предоставить им максимально выгодные и комфортные для них условия обслуживания. А это достигается путем участия банка в государственных программах, направленных на поддержку МСБ. NBJ: Например? И. ЕГОРОВА: Например, в программах МСП Банка. В рамках этих программ мы получаем от МСП Банка кредитные средства и размещаем их среди наших клиентов – компаний малого и среднего бизнеса – по льготным для них процентным ставкам. Естественно, такие кредитные продукты пользуются высоким спросом, особенно если учесть, что речь идет о длинных денежных ресурсах, в получении которых предприятия заинтересованы. Также в рамках этой стратегии реализуется программа сотрудничества с ГУП СК «Гарантийный фонд поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в Ставропольском крае» в части предоставления кредитов заемщикам под поручительство фонда. Так, за 2014 год банком предоставлено кредитов на общую сумму 577,7 млн руб., с оформлением поручительств «Гарантийного фонда» на сумму 330,9 млн руб. NBJ: Задачу, наверное, во многом схожую с той, которую ставит перед собой МСП, выполняет в последнее время недавно созданное Агентство кредитных гарантий. Сотрудничает ли Ставропольпромстройбанк с ним? И. ЕГОРОВА: Да, мы предоставили пакет документов, необходимый для аккредитации при этом агентстве. Я должна сказать: вообще наш банк славится тем, что он изыскивает любую

банки и бизнес

от первого лица

банки и бизнес

возможность облегчить компаниям реального сектора экономики – и малым, и средним, и большим – условия привлечения кредитных ресурсов. С этой точки зрения мы ведем постоянную планомерную работу.

на сумму, превышающую два миллиарда рублей. Как Вы понимаете, это хорошая поддержка для малого и среднего бизнеса, впрочем, как и для ФГУП, которым мы тоже предоставляем гарантии.

КЛЮЧЕВУЮ РОЛЬ ВСЕГДА ИГРАЛА И ПРОДОЛЖАЕТ ИГРАТЬ ОПЕРАТИВНОСТЬ, С КОТОРОЙ БАНК СПОСОБЕН ПРИНИМАТЬ РЕШЕНИЯ

NBJ: В данной сфере, наверное, наблюдается достаточно высокая конкуренция на банковском рынке – многие банки сейчас либо предоставляют гарантии, либо заявляют о своем намерении развивать этот продукт.

NBJ: Не секрет, что малый и средний бизнес – это сегмент экономики, который первым принимает на себя удар любого кризиса, независимо от того, вызван он внешними или внутренними факторами. У предприятий МСБ либо нет, либо очень мало «жирка», за счет которого они могут пережить трудные времена. В связи с этим хотела бы задать Вам вопрос: пришлось ли Ставропольпромстройбанку вносить серьезные коррективы в свои программы кредитования МСБ? И. ЕГОРОВА: Я бы так не сказала. Глобально ничего не изменилось: это направление бизнеса как было, так и осталось для нас приоритетным. Возможно, мы стали внимательнее относиться к решению вопросов формирования резервов, также мы – что вполне естественно – стали уделять больше внимания залогам. Но это естественная реакция с учетом тех тенденций в экономике, которые мы наблюдаем сейчас. NBJ: Какие еще продукты разработаны банком для компаний малого и среднего бизнеса и какие из них пользуются, по Вашим оценкам, повышенным спросом? И. ЕГОРОВА: В первую очередь это банковские гарантии. Нам удалось добиться серьезных успехов в развитии данного продукта, у нас очень много запросов на получение гарантий как в рамках участия компаний в различных тендерах, так и по итогам получения заказов. За прошлый год мы выдали банковских гарантий нашим клиентам

банки и бизнес

И. ЕГОРОВА: Я согласна с Вами, но здесь очень большую роль играет оперативность принятия решений банком, его способность быстро рассматривать заявки клиентов и отвечать на них. Вы понимаете, когда идет тендер, то у компаний, участвующих в нем, нет времени для того, чтобы неделями или месяцами ожидать ответа на свои запросы. А Ставропольпромстройбанк, благодаря своему большому опыту и отработанным методикам, получает конкурентное преимущество в данном вопросе. NBJ: Насколько я понимаю, Ставропольпромстройбанк является универсальной финансово-кредитной организацией, значит, он наверняка уделяет внимание и развитию розницы. Какие продукты здесь являются для банка приоритетными? И. ЕГОРОВА: Ставропольпромстройбанк вошел в список значимых кредитных организаций на рынке платежных услуг, включающий 51 кредитную организацию, и относится к разряду системообразующих. В Ставропольском крае мы занимаем большую долю по банкоматной сети и по карточным проектам. Клиенты банка имеют возможность пользоваться сетью банкоматов банков – участников ОРС на особых условиях. Ставропольпромстройбанк – ОАО является эмитентом более чем 40 тысяч пластиковых карт, банкоматная сеть представлена 157

банкоматами, 559 терминалами. На обслуживании в банке находятся около 700 зарплатных проектов. NBJ: То есть, если я правильно понимаю, акцент делается на карточном бизнесе? И. ЕГОРОВА: Да. Конечно, мы предоставляем нашим клиентам по их желанию и кредиты наличными, но всетаки считаем, что будущее за банковскими картами. При этом я хотела бы особо подчеркнуть, что Ставропольпромстройбанк обеспечивает собственную инкассацию банкоматов и довольно большого количества предприятий, что, как Вы понимаете, не такое уж частое явление. NBJ: Особенно когда речь идет о региональных финансово-кредитных организациях, которые, насколько мне известно, в большинстве своем стремятся при решении этого вопроса прибегать к услугам федеральных банков. И. ЕГОРОВА: Это так. Но у нас на обслуживании, как я уже сказала, находится очень много предприятий, и, несмотря на кризис, их поток не только не иссякает, но и растет. А компании склонны рассматривать наличие независимой инкассации как конкурентное преимущество банка. Скажу больше — мы не только удовлетворяем таким образом потребности наших клиентов в наличных средствах, но и инкассируем банкоматы и терминалы других местных финансово-кредитных организаций, конечно, в случае заключения с ними соответствующих соглашений. ГЛАВНОЕ ДЛЯ БАНКА – ЭТО ЕГО КЛИЕНТЫ, А ГЛАВНОЕ ДЛЯ КЛИЕНТА – ДОВЕРИЕ К БАНКУ NBJ: В начале нашей беседы Вы сказали, что банки сейчас заинтересованы в оптимизации своих расходов и многие из них ради этого идут на сокращение своих филиальных сетей. Рассматривает ли для себя такую возможность Ставропольпромстройбанк – ОАО?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

банки и бизнес

И. ЕГОРОВА: На данный момент филиальная сеть нашего банка включает в себя 20 точек продаж, из них 5 точек – это филиалы, а остальные – дополнительные офисы. При этом я хотела бы отметить, что все наши подразделения являются не только самоокупаемыми, но и прибыльными. Поэтому сейчас речь о сокращении их числа не идет, более того, мы в ближайшее время откроем офис в Москве, а в II квартале текущего года планируем открыть два офиса: один из них в Ставропольском крае, другой в одной из соседних республик. NBJ: То есть Ставропольпромстройбанк выходит за пределы «материнского» региона? И. ЕГОРОВА: Да. Мы считаем: настоящее время является для этого очень выгодным, конечно, при условии, что все правильно просчитано. Должна сказать – затраты на создание новых офисов не так уж велики. Другое дело, что действительно эту проблему надо решать очень скрупулезно, взвешивая все за и против и правильно оценивая потребность в банковских услугах в конкретном регионе, городе или ином населенном пункте. NBJ: Насколько я знаю, в Ставропольском крае достаточно активно и успешно работают банки федерального уровня – Сбербанк России, ВТБ и т.д. Ощущается конкуренция с их стороны? И. ЕГОРОВА: Знаете, мы никогда не ставили себя в один ряд со Сбербанком, ВТБ или другими банками с госучастием. Это было бы нелогично, если учесть разницу в капитале, масштабе бизнеса и т.д. Но, с другой стороны, у нас есть, на мой взгляд, определенные конкурентные преимущества, и важнейшее из них – наша команда. В этом году исполняется 25 лет с начала деятельности Ставропольпромстройбанк – ОАО, у нас до сих пор работают люди, которые стояли у истоков его создания. Они поддер-

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

Ставропольпромстройбанк славится тем, что он изыскивает любую возможность облегчить компаниям реального сектора экономики – и малым, и средним, и большим – условия привлечения кредитных ресурсов

живают совершенно неповторимую корпоративную культуру, благодаря которой наши клиенты всегда остаются с нами, даже те из них, кто пришел к нам 20–25 лет назад. Многие из них начинали свой бизнес с маленьких кооперативов, а теперь владеют и управляют вполне успешными большими компаниями, тем не менее они продолжают обслуживаться в Ставропольпромстройбанке. NBJ: Даже несмотря на то, что в других банках им, возможно, предлагают более выгодные условия, например с точки зрения стоимости кредитных ресурсов? И. ЕГОРОВА: Даже несмотря на это. Понимаете, для любого банка главное – клиенты, а для любого клиента главное – доверие к финансово-кредитной организации, в которой он обслуживается. Зачастую это доверие значит больше, чем «процент плюс» или «процент минус» к средневзвешенной кредитной ставке. Клиент хочет прежде всего чувствовать себя спокойно и уверенно, знать, что банк готов пойти ему навстречу в случае возникновения у него трудностей. NBJ: Так действительно говорят очень многие банкиры, но как удается на практике обеспечить такой высокий уровень взаимного доверия? И. ЕГОРОВА: Это очень просто и в то же время очень сложно. Надо не разочаровывать клиента, не обманывать его,

какими бы тяжелыми при этом ни были внешние обстоятельства. Вы сами понимаете, раз Ставропольпромстройбанк существует уже почти 25 лет (мы будем отмечать его юбилей в декабре этого года), значит он прошел через все возможные кризисы. Никогда у нас не было никаких серьезных конфликтов с клиентами, потому что мы всегда изыскивали возможности полностью выполнять свои обязательства по отношению к ним. Поэтому представители других банков, работающих в Ставропольском крае, иногда говорят, что наших клиентов невозможно переманить. Они не поддаются даже на обещания самых, казалось бы, привлекательных условий обслуживания. NBJ: Это, наверное, самая высокая похвала, которую может заслужить финансово-кредитная организация. Но обычно повышенную лояльность к банку клиенты склонны проявлять в спокойные времена, а не в кризисные периоды. Когда денег не то что для развития, а для поддержания бизнеса на плаву не хватает, первоочередное значение, наверное, все же приобретает стоимость кредитных ресурсов. И. ЕГОРОВА: Что ж, с этой точки зрения Ставропольпромстройбанк тоже конкурентоспособен: наши тарифы и ставки весьма привлекательны для клиентов. И я хотела бы повторить то, что говорила раньше: мы оперативно действующий банк. Все вопросы, которые возникают у клиентов, решаются нами

банки и бизнес

от первого лица

очень быстро, что также немаловажно в кризисные времена. КРИЗИС НЕ ТОЛЬКО СОЗДАЕТ ТРУДНОСТИ, НО И ОТКРЫВАЕТ ОКНО ВОЗМОЖНОСТЕЙ NBJ: Как говорят банкиры, бизнес банка состоит из двух частей – активов и пассивов. С активами мы разобрались, а как формируется пассивная база Ставропольпромстройбанка? Что является основным источником ее пополнения? Вклады физических лиц? И. ЕГОРОВА: Объемы привлечения вкладов физических лиц в последнее время растут, хотя мы предлагаем очень разумные ставки по ним и не стремимся играть на их завышении. В текущей непростой ситуации в экономике население пытается найти оптимальный подход при сбережении собственных накоплений: выбирают банк, которому доверяют, и доходность, которая соответствует рыночным реалиям. Некоторый прирост средств на счетах срочных вкладов населения в Ставропольпромстройбанке на сегодняшний день увеличил долю их объема в общих привлекаемых банком пассивах – порядка 54%. Однако данная ситуация войдет в стандартный паритет для кредитной организации начиная со второго полугодия, когда аккумулирование средств на счетах наших клиентов – юридических лиц по ежегодной динамике увеличится. Стандартное соотношение пассивов банка – примерное равенство срочных вкладов физических лиц и средств юридических лиц. NBJ: Недавно появилась информация о том, что Ставропольпромстройбанк – ОАО собирается вступить в Ассоциацию российских банков. Честно говоря, у меня эта новость вызвала удивление – я была уверена, что банк уже давно является членом АРБ. . . И. ЕГОРОВА: Действительно, Ставропольпромстройбанк – ОАО на протяжении многих лет являлся членом АРБ.

банки и бизнес

Но при выходе из банковской группы «Петрокоммерц» мы вышли и из состава Ассоциации. Однако на текущий момент времени новые собственники имеют заинтересованность в возобновлении сотрудничества с такой уважаемой и профессиональной организацией, как Ассоциация российских банков. Вступление банка в АРБ позволит обсуждать с коллегами по банковскому бизнесу актуальные проблемы и вырабатывать оптимальные пути их решения, обмениваться опытом, общаться с представителями органов государственной власти, быть в курсе текущих тенденций развития банковской сферы, особенностей и противоречий их проявления. Для нас представляет ценность возможность участвовать в различных мероприятиях, организуемых АРБ, и в дискуссии, которую постоянно ведет Ассоциация по самым различным, но всегда актуальным для нашей финансовой системы вопросам.

каковы Ваши прогнозы на этот год, который является для банка юбилейным? С какими результатами он планирует его завершить? И. ЕГОРОВА: Если взять прошлый год, можно отметить быстрый и внушительный рост всех показателей. Так, активы увеличились на 35,6%, собственные средства – на 36,4%, кредитный портфель – на 35%, объем привлеченных депозитов юридических лиц – на 116%, чистая прибыль по итогам прошлого года в 2,6 раза превысила аналогичный показатель, зафиксированный по итогам 2013 года. Результатом успешной деятельности стал подтвержденный рейтинговым агентством «Эксперт РА» рейтинг кредитоспособности на уровне «A» (высокий уровень кредитоспособности). Прогноз по рейтингу – стабильный, подуровень рейтинга – первый. NBJ: Впечатляющие цифры.

NBJ: Какую роль, по Вашему мнению, Ассоциация российских банков призвана сыграть в том, о чем мы с Вами говорили в начале нашей беседы: в налаживании конструктивного и постоянного диалога между участниками банковского рынка с одной стороны и регулятором с другой? И. ЕГОРОВА: Мне кажется, АРБ на протяжении всех лет своей деятельности играет эту роль. Ассоциация является своего рода медиатором, вырабатывающим консолидированное мнение участников рынка и передающим его на уровень руководства Центрального банка России, правительства, Администрации президента и т.д. Это с одной стороны. А с другой стороны, очень важно, что АРБ помогает упрочить доверие клиентов к российской банковской системе в целом. А Вы, наверное, помните, что я говорила ранее: доверие – это самое ценное, что может быть в нашем бизнесе. NBJ: Заключительный вопрос нашей беседы, наверное, более чем логичен:

И. ЕГОРОВА: Да. В 2015 году мы, возможно, не ожидаем таких высоких показателей, но у нас есть все основания считать, что рост бизнеса продолжится, поскольку, как я уже сказала, мы наблюдаем приток на обслуживание как физических лиц, так и юридических лиц. Естественно, что в этом году мы продолжим сотрудничество с МСП Банком, надеемся, что наладим взаимодействие и с Агентством кредитных гарантий. Разумеется, мы будем развивать розницу, совершенствовать информационные технологии, поскольку сейчас действительно невозможно представить себе банк, который жил бы и развивался, пользуясь устаревшими ИТ. Мы планируем двигаться дальше. Недаром говорят, что кризис не только создает трудности, но и открывает окно возможностей. И, как мне представляется, для Ставропольпромстройбанк – ОАО, который может опираться на 25-летний опыт своей работы, это окно открыто.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

тема номера

СМЭВ всем в помощь! вопросы электронного взаимодействия между государственными ведомствами и финансово-кредитными организациями сейчас актуальны, как никогда ранее, причем для обеих сторон. Правительство стремится привить гражданам финансовую дисциплину, а банки хотят свести к минимуму риски неплатежей и мошенничества. На этом фоне возникают следующие вопросы: как должно быть организовано электронное взаимодействие, чтобы участники банковского рынка получали как можно больший объем информации об имеющихся и потенциальных клиентах? как можно достичь того, чтобы получаемая банками информация была действительной и не наблюдалось разнобоев, когда об одном и том же человеке поступают противоречивые данные? как и за счет каких ведомств должен быть расширен круг источников получения информации? какие коррективы должны быть внесены в российское законодательство, чтобы взаимодействие через СМЭВ было конструктивным и стопроцентным?

при этом все понимают, что организация электронного взаимодействия между банками и госорганами – не прихоть, а общемировая тенденция. Для решения всех перечисленных задач Россия может обращаться к опыту стран с развитой экономикой и развитыми государственными институтами

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера

проблемы организации электронного взаимодействия (СМЭВ) между банками и ведомствами Тема сотрудничества банков и госведомств по каналам системы межведомственного электронного взаимодействия сейчас вызывает особый интерес, это видно по количеству участников круглого стола, который провел NBJ. И это неслучайно, ведь СМЭВ в перспективе может стать основным средством обмена информацией финансовокредитных организаций и госструктур, но чтобы это произошло хотя бы в среднесрочной перспективе, банкам необходимо объединиться и сформулировать дорожную карту: информацию, которую они хотели бы получать через СМЭВ, необходимые доработки, поправки и т.д. 28

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

тема номера

УЧАСТНИКИ КРУГЛОГО СТОЛА, ОРГАНИЗОВАННОГО NBJ СОВМЕСТНО С АРБ: Рушан АБДУЛЛИН, начальник департамента банка «Возрождение» (ПАО); Сергей АКИМОВ, заместитель начальника информационных технологий ЗАО «Нефтепромбанк»; Александр АКИНЬШИН, начальник управления информационных технологий ПАО «ОФК Банк»; Ольга АНДРИЩЕНКО, заместитель начальника отдела организации расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц ПАО «Межтопэнергобанк»; Владимир АНИКОВИЧ, руководитель департамента по работе с инвесторами медиахолдинга «Регионы России»; Алексей АНИЩИК, начальник управления АО КБ «Росинтербанк»; Анна АРХИПОВА, руководитель блока развития продаж собственной сети и сети агентов ОАО КБ «Юнистрим»; Алексей АФАНАСЬЕВ, главный инженер ОАО «Среднерусский банк Сбербанка России»; Гульмира БАЙДУЛОВА, ведущий аналитик ЗАО «Сбербанк-Технологии»; Дмитрий БАРСУКОВ, председатель совета директоров iCAM Group; Сергей БЕЛЯКОВ, начальник отдела банковских технологий АКБ «Тамбовкредитпромбанк»; Сергей БОГАТЫРЕВ, президент Союза СРО НСБ; Дмитрий БОРИЧЕВ, руководитель группы противодействия мошенничеству ЗАО «Райффайзенбанк»; Ольга БУГАКОВА, начальник отдела контроля ДБО физических лиц КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ»; Николай БУРКАЛЕВ, директор департамента информационных технологий ОАО КБ «Юнистрим»; Александр ВИЛЬДМАН, советник председателя правления ЗАО «МТИ-Банк»; Сергей ВОРОНОВ, заместитель начальника департамента информационных технологий ОАО «ФОНДСЕРВИСБАНК»; Александр ВТЮРИН, заместитель председателя правления ОАО КБ «Хлынов»; Анастасия ГЕРАСИМОВА, главный комплаенс-советник офиса проектного развития и методологии комплаенса ПАО «Росбанк»; Ольга ГЕРАСИМОВА, директор департамента финансового мониторинга ООО НКО «Вестерн Юнион ДП Восток»; Алексей ГРИДЧИН, менеджер по работе с заказчиками ООО «Газинформсервис»; Наталья ЕРЕМИНА, ведущий специалист отдела расчетов КБ «Русский Элитарный Банк»; Алексей ЕФИМОВ, руководитель продукта «Взаимодействие с госорганами» компании «Диасофт»; Алексей ЖИГУНОВ, разработчик компании «ИНВЕРСИЯ»; Елена ЗАВАЛИНА, начальник управления обслуживания клиентов и методологии КБ «НС Банк»; Вадим ИЗОТОВ, руководитель ДГРиМЭП ОАО «Банк Москвы»; Иван ИСАЕВ-САФОНОВ, заместитель начальника службы финансового мониторинга ОАО «Евразийский банк»; Дмитрий КАЛИНИН, заместитель руководителя направления «Государственные и муниципальные услуги» ОАО «Таврический»; Татьяна КАЛИНОВСКАЯ, начальник административного управления ПАО «ОФК Банк»;

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера

Дмитрий КВАШНИН, начальник управления информационных технологий АКБ «Легион»; Сергей КЕЦКО, начальник отдела риск-инфраструктуры и развития работы с проблемными активами, вице-президент ЗАО «Райффайзенбанк»; Сергей КИРИЧЕНКО, специалист проектно-технологического департамента ПАО АКБ «Связь-Банк»; Алексей КЛЫЧНИКОВ, начальник отдела автоматизации банковской деятельности управления информационных технологий ОАО «ТЭМБРБАНК»; Людмила КОБЕНЯКОВА, начальник управления финансового мониторинга ЗАО «Тойота банк»; Николай КОКОРЕВ, начальник управления автоматизированных банковских систем департамента информационных технологий ООО КБ «ОПМ-Банк»; Алексей КОНСТАНТИНОВ, начальник управления информационных банковских технологий КБ «Гарант-Инвест» (АО); Ольга КУЗОВЛЕВА, начальник отдела последующего контроля и отчетности операционной дирекции ПАО «Банк «Санкт-Петербург»; Игорь ЛАВРОНЕНКОВ, ведущий специалист компании «ИНВЕРСИЯ»; Ефим ЛЕБЕДЕВ, начальник управления банковских технологий АКБ «Русский Трастовый Банк»; Яна ЛИКОРЕНКО, начальник центра сопровождения корпоративного бизнеса ПЦП МСЦ «Южный порт» ОАО «Сбербанк России»; Евгения ЛОГВИНОВА, заместитель начальника отдела оптимизации операционной деятельности управления по стандартизации и оптимизации операционной деятельности операционного департамента ОАО «Банка Москвы»; Антон ЛЫСКОВ, специалист департамента розничного бизнеса ООО «ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ БАНК»; Алексей МАКАЕВ, руководитель направления отдела развития и сопровождения платежей и переводов ОАО «Сбербанк России»; Сергей МАЛЬЦЕВ, руководитель отдела разработки банковских продуктов ЗАО «Банк ФИНАМ»; Юрий МАНИН, руководитель направления управления сопровождения и развития ИТ-сервисов ДИТ ОАО «РОСГОССТРАХ БАНК»; Наталья МАНЬШИНА, руководитель службы финансового мониторинга ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус»; Эльман МЕХТИЕВ, советник президента Ассоциации российских банков; Сергей НИКИТИН, главный специалист дирекции экономической безопасности ОАО НБ «ТРАСТ»; Екатерина ПАЛУХИНА, заместитель начальника департамента розничных и комиссионных банковских продуктов КБ «Альта-банк» (ОАО); Александр ПЕТРОСЯН, заместитель руководителя службы финансового мониторинга операционно-технологического департамента АО «Банк Русский Стандарт»; Борис ПЕРОВ, старший специалист юридического департамента ПН «Национальный совет финансового рынка»; Елена ПЛАТОНОВА, руководитель департамента операционной поддержки, директор операционной поддержки ОАО «БАНК УРАЛСИБ»; Дмитрий ПОЛИКАРПОВ, заместитель начальника управления интернет-платежей ЗАО «Океан Банк»; Евгений ПОЛЯКОВ, руководитель направления департамента розничных продаж НПФ Сбербанка; Елена ПОПОВИЧ, начальник отдела оформления клиентских операций ЗАО «Токио-Митцубиси банк»; Екатерина ПОСТОЮК, руководитель бизнес-направления АО «Неофлекс»; Михаил ПУСТОВОЙ, специалист отдела сопровождения банковского ПО департамента информационных технологий ООО КБ «Альба Альянс»; Владимир РОМАНОВ, начальник управления информационных технологий ЗАО «РФИ БАНК»; Олег РУБАН, руководитель бизнес-направления АО «Неофлекс»; Ольга РУДЕНКО, юрисконсульт претензионно-правового департамента ЗАО «Международный акционерный банк»; Константин РУСАКОВ, начальник отдела развития партнерских платежных продуктов, управление платежей и переводов ОАО «Сбербанк России»; Павел РЫЖИКОВ, ведущий программист отдела связи и телекоммуникаций КБ «Интеркредит»; Константин САВИЛОВ, заместитель председателя правления ООО НКО «Единая касса»; Алексей САВЧЕНКО, начальник отдела электронных расчетов ЗАО АКБ «Алефбанк»; Дмитрий САХАПОВ, директор дирекции финансовых продуктов ГК ЦФТ; Елена СЛАВИНА, заместитель директора операционной дирекции ПАО «Банк «Санкт-Петербург»; Юлия СТЕПАНОВА, инженер-технолог ОАО «Прио-Внешторгбанк»; Наталья СЕРГУШКИНА, главный специалист отдела анализа и финансового мониторинга ЗАО «ИШБанк»; Алексей СУДЬИН, начальник службы информационной безопасности ООО КБ «Союзный»; Наталья ТЕРЕНТЬЕВА, начальник управления ценных бумаг и пассивных операций ОАО «Прио-Внешторгбанк»; Алексей ТИХОМИРОВ, главный аналитик ЗАО «Сбербанк-Технологии»; Олег ТКАЧ, руководитель проектов КБ «Тульский расчетный центр»; Наталия ТУФАТУЛИНА, начальник отдела кредитного анализа, методологии и выявления мошенничества ЗАО «Райффайзенбанк»; Андрей ТЮЛЕНЕВ, главный специалист ООО «Дойче банк»; Дмитрий УШАКОВ, заместитель директора департамента по связям с органами государственной власти ФК «Открытие»; Андрей ФЕДОРЕЦ, генеральный директор ООО «АйДиСистемс»; Алексей ХОМКО, управляющий директор департамента рисков ОАО «Россельхозбанк»; Сергей ХРОМОВ, руководитель управления платежных сервисов АО «Тинькофф Банк»; Ольга ЦУНЕНКО, ведущий специалист отдела по ПОД/ФТ АКБ «АЗИМУТ»; Дмитрий ЦЕСЕВИЧ, главный специалист по работе с подрядчиками ОАО «Нордеа банк»; Владимир ШАРПАЙ, сотрудник службы информационной безопасности АКБ «ИРС»; Антон ШКЛОВСКИЙ, заместитель начальника управления информационных технологий АКИБ «Образование»; Анна ШПАКОВА, менеджер отдела развития мобильного и интернет-банкинга АО «ЮниКредит Банка»; Евгений ШУМ, начальник отдела внедрения и сопровождения ИТ ООО КБ «ЭРГОБАНК»; Андрей ЩЕПАЛИН, начальник ИАУ ДЭА ПАО «Банк ЗЕНИТ»; Вячеслав ЮДАЙЧЕВ, веб-директор департамента по развитию платежного сервиса в Интернете АО НКО «Москлирингцентр»; Наиля ЯХИНА, руководитель департамента методологии и развития процессов поддержки бизнеса ОАО «БАНК УРАЛСИБ»; Андрей ЯХОНТОВ, начальник отдела сопровождения информационных банковских систем КБ «Акрополь». ВЕДУЩИЕ: Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ; Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ.

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

тема номера

Понятно, что здесь есть нюансы, которые необходимо отметить. Курс любых правительственных ведомств состоит в том, что любые данные физических или юридических лиц, содержащие конфиденциальную информацию, принадлежат владельцам этих данных, и только им. Только владельцы данных могут распоряжаться ими. То есть банк может попросить владельца данных получить, например, выписку из ПФР и направить ее в банк. Гражданину такая операция доступна на портале госуслуг.

ВНЕДРЕНИЕ СМЭВ ИМЕЕТ ДЛЯ БАНКОВ ОГРОМНОЕ ЗНАЧЕНИЕ, ПО КРАЙНЕЙ МЕРЕ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ МИНИМИЗАЦИИ ИХ РИСКОВ NBJ: По тому, как много представителей банковского сектора и ИТ-компаний сочли возможным принять участие в нашем круглом столе, мы можем сделать вывод о том, насколько актуальна на сегодняшний день предложенная тема – как должно быть организовано электронное взаимодействие между банками и ведомствами. Первый вопрос, который мы хотели бы задать: с чем связан такой интерес банковского сообщества к СМЭВ? Э. МЕХТИЕВ: Данная дискуссия действительно очень важна, и Ассоциация российских банков, представлять которую я имею честь, приветствует интерес к СМЭВ. Кроме того, мы видим, что вопрос является не только интересным, но и достаточно болезненным для банков, и это неслучайно. Объясню на примере. Как Вы, наверное, помните, еще в 2010 году Федеральная антимонопольная служба и Минфин России инициировали дискуссию о том, следует ли ввести ограничение величины процентной ставки по потребительским кредитам. Тогда банковское сообщество смогло в ответ предложить концепцию ограничения долговой нагрузки, правда, ее введение так и не произошло. В 2013 году, несмотря на все возражения, правительство все же решило ограничить полную стоимость кредита. В качестве подтверждения своей правоты оно привело аргумент, который банкиры не смогли отразить, – невозможность получения подтверждения дохода заемщика. Вроде бы тема не очень «электронная», а с другой стороны, решение правительства непосредственно было связано с отсутствием отлаженной системы электронного взаимодействия. Как мы видим, внедрение доступа к данным через СМЭВ имеет огромное значение. Поэтому я рассчитываю на плодотворную дискуссию по этому

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Эльман МЕХТИЕВ, советник президента Ассоциации российских банков

вопросу – не столько на обсуждение технических деталей процесса, сколько на откровенный разговор о том, с какими проблемами сталкиваются банки в повседневной деятельности при электронном взаимодействии с госорганами. А. ФЕДОРЕЦ: Тема подтверждения дохода физического лица действительно очень важна. Мы можем сказать, что в этом вопросе дело сдвинулось с мертвой точки: разработан и уже реализуется пилотный проект, в котором участвуют Минкомсвязи, «Ростелеком», Пенсионный фонд России и некоторое количество кредитных организаций, объединенных под кураторством двух некоммерческих партнерств – Национального совета финансовых рынков и Национального платежного совета. В рамках этого проекта банки-участники смогут получать выписки из ПФР о состоянии счета физического лица. А это облегчит кредитному учреждению задачу подтверждения дохода потенциального или имеющегося заемщика.

NBJ: Но здесь возникает проблема: что делать, если физическое лицо не зарегистрировано на портале госуслуг? Наши сограждане, конечно, с годами становятся грамотнее, в том числе и при работе с Интернетом, но вряд ли можно ожидать, что все они уже проделали необходимые действия для того, чтобы оформить подобную регистрацию. А. ФЕДОРЕЦ: Это действительно серьезная проблема. На сегодняшний день по сведениям, которыми мы располагаем, на портале госуслуг зарегистрировано порядка 15 млн российских граждан. Плюс пилотного проекта, о котором я рассказываю, в том, что кредитным организациям, участвующим в нем, будет предоставляться возможность быть центрами регистрации. На практике это означает следующее: банк сможет зарегистрировать физическое лицо в режиме онлайн на портале госуслуг и, соответственно, предложить ему совершить дальнейшие шаги по получению выписки из ПФР. NBJ: Андрей, а система регистрации на портале госуслуг является одноуровневой, то есть осуществляется по упрощенной схеме? А. ФЕДОРЕЦ: Нет, речь идет о двухуровневой системе. Если физическое лицо зарегистрировалось по упрощенной схеме, то оно не имеет доступа ко всем сервисам, в том числе к выпискам из ПФР. Если оно хочет получить

банки и бизнес

тема номера

средние компании стремятся в тень, чтобы облегчить лежащее на них налоговое бремя…

эту информацию, то ему необходимо получить подтвержденную идентификацию. Я хотел бы поделиться своим личным мнением: вероятность того, что именно СМЭВ будет в среднесрочной перспективе основным каналом взаимодействия между банками и госорганами очень велика. К счастью это или нет – трудно сказать. Нам следует просто осознать это и, соответственно, приложить усилия по организации подобного электронного взаимодействия. Э. МЕХТИЕВ: Знаете, все это, конечно, хорошо, но меня, признаюсь, несколько насторожили Ваши слова о том, что иного не дано, и о пилотном проекте, который сейчас реализуется. Мне непонятно, по какому принципу отбирались участники проекта. Я не против СМЭВ – я против существования только одного канала, потому что это, хотим мы того или нет, неизбежно ведет к монополизму. В итоге в данном сегменте рынка возникнет очередная естественная монополия, которая, вполне очевидно, установит завышенные и совсем не рыночные тарифы. А. ФЕДОРЕЦ: Честно говоря, наша компания точно не доросла до естественной монополии, мы лишь предоставляем услугу подключения к СМЭВ банковским организациям – нашим партнерам. Если же Вы говорите об участии Минкомсвязи России в данном проекте, то это объясняется тем, что министерство является оператором СМЭВ. Что касается «Ростелекома», то он оператор инфраструктуры СМЭВ. Так что, на мой взгляд, состав участников вполне объясним.

С. БОГАТЫРЕВ: Совершенно верно. Но тогда получается, что мы создаем паровоз, который не будет работать, и делаем это вполне осознанно.

Андрей ФЕДОРЕЦ, генеральный директор ООО «АйДиСистемс»

да потенциального или действующего заемщика. При этом следует отметить, что таким образом можно получить информацию только о «белой» зарплате. Между тем мы все знаем, что в большинстве случаев банки при принятии решения о выдаче кредита исходят не из справки 2-НДФЛ и не из выписки из ПФР, а из справки, составленной по форме банка, потому что до сих пор много компаний, которые работают в тени. NBJ: Все же лучше что-то, чем ничего.

АКТУАЛЬНОСТЬ И ДОСТОВЕРНОСТЬ ПОЛУЧАЕМОЙ ИНФОРМАЦИИ – ВОТ ЧТО ПРИНЦИПИАЛЬНО ВАЖНО

С. БОГАТЫРЕВ: Конечно. Но есть риск, что мы создадим достаточно сложную систему, а достоверную информацию будем получать только о сотрудниках нескольких десятков благонадежных компаний, таких как упомянутый «Ростелеком». В 90% случаев результат будет неутешительным.

С. БОГАТЫРЕВ: Выступавшие передо мной подняли тему получения выписок из ПФР для подтверждения дохо-

NBJ: Это проблема не СМЭВ, а структуры нашей экономики, точнее, специфики нашего налогообложения. Малые и

банки и бизнес

А. ФЕДОРЕЦ: Я во многом согласен с Сергеем (Богатыревым. – Прим. ред.), и даже добавлю от себя – выписки из ПФР неидеальны еще и потому, что они отстают на один квартал. То есть банки получают информацию не о текущих доходах клиента, а о том, какими его доходы были три месяца назад. Иногда это не меняет сути дела, а иногда меняет, и радикально. В то же время я бы не сгущал краски: я думаю, что «вбелую» сейчас все-таки работает не 10% компаний, а 60% как минимум. Тем не менее вопрос, конечно, актуальный. Как можно на него ответить? Конечно, было бы идеально, если бы Федеральная налоговая служба делилась имеющейся у нее информацией, причем делилась хотя бы с ее владельцем. Но, к сожалению, пока это остается мечтой. Мне бы хотелось, чтобы результатом нашего круглого стола стала некая законодательная инициатива, реализация которой изменила бы ситуацию. Возьмем другой момент – ГИС ГМП. Взаимодействие с данной системой обязательно для федеральных органов исполнительной власти и других организаций, предоставляющих государственные или муниципальные услуги. Подчеркиваю – обязательно. А что мы видим на практике? На данный момент взаимодействие с ГИС ГМП осуществляют всего три ведомства – МВД, ФССП России и Налоговая служба. При этом ФНС, согласно налоговому законодательству, рассматривает информацию об уплате налогов как конфиденциальную, а информацию об их неуплате как открытую. Вот и скажите мне, не странен ли такой подход? К сожалению, у нас много таких пробелов во взаимодействии даже госор-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

тема номера

клиента. Подключение к ЕСИА (Единой системе идентификации и аутентификации) банки начали осуществлять, и это правильно.

ганов между собой, не говоря уж об электронном взаимодействии между госорганами и банковскими организациями. NBJ: Нам, как журналистам, интересно узнать, как оценивают сложившуюся ситуацию представители банков.

КЛИЕНТАМ НУЖНО РАЗЪЯСНЯТЬ, ЧТО ИДЕНТИФИКАЦИЯ И РЕГИСТРАЦИЯ – В ИХ СОБСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСАХ

Ю. МАНИН: Несмотря на все указанные пробелы и недоработки, я согласен с теми, кто говорит, что надо делать ставку на СМЭВ, по одной простой причине: в федеральном законодательстве говорится, что каждая кредитная организация должна подключиться к СМЭВ в рамках ГИС ГМП. У нас есть канал, который позволяет это сделать. Так почему же мы должны уклоняться от этого? А. ВИЛЬДМАН: Я хотел бы вернуться к налоговой теме, поскольку она действительно является очень острой. Вы все знаете, что достаточно часто возникает такая ситуация: предприятие-заемщик прекращает свою деятельность или ликвидируется, а банк-кредитор остается не в курсе этого события. Обмен информацией с ФНС позволил бы избежать подобных казусов или, по крайней мере, минимизировать подобный риск. С. БОГАТЫРЕВ: Мы достаточно давно и плотно работаем с госорганами, и я позволю себе такой вывод: вопрос о взаимодействии с ними нужно поднимать, когда исчерпаны все иные возможности. В контексте нашей дискуссии – если кредиты выдаются по справке банка, и финансово-кредитные организации понимают ущербность этой политики, то что препятствует им использовать такой инструмент, как бюро кредитных историй (БКИ)? А. ФЕДОРЕЦ: По поводу банкротящихся предприятий я бы сказал следующее: достоверность реестра сведений о банкротстве очень велика, так что лично я не вижу здесь проблемы. Другое дело, что его одного, возможно, недостаточно, и тут мы подходим к тому вопросу,

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Очень хорошо, что мы заговорили о ЕСИА, поскольку этот вопрос мы выделили в нашей программе отдельно. Хотелось бы, чтобы и другие банки высказали свое мнение по нему.

Дмитрий КВАШНИН, начальник управления информационных технологий АКБ «Легион»

который здесь уже поднимался. Необходимо консолидировать информацию, поступающую из различных источников. В Российской Федерации есть сервисы, способные обеспечить доступ банков к консолидированной информации. Д. УШАКОВ: Посмотрите, какая история получается. Оценка платежеспособности заемщика – это по определению многоступенчатая процедура. При ее прохождении мы используем ту информацию, которую можем почерпнуть из государственных ресурсов – именно этим объясняется то, что наш банк присоединился к пилотному проекту, который уже был упомянут в начале обсуждения. Да, есть проблема с актуальностью информации, но это повод не для того, чтобы отказаться от данного инструмента, а повод для его дальнейшего совершенствования. Второе, что я хотел бы сказать: проверку платежеспособности заемщиков через ПФР или через другие структуры надо рассматривать в связке с вопросом об упрощенной идентификации

Е. ЛЕБЕДЕВ: Упрощенная идентификация – это один из основных вопросов для нашего бизнеса при первом приходе клиента в банк. Понятно, что особенно остро он стоит в условиях развития терминальных сетей. Если же говорить о ЕСИА, то мне представляется, что это мертворожденная технология. Чтобы она стала работоспособной, в нее надо вносить существенные коррективы. Д. КВАШНИН: Я с таким мнением не согласен. С моей точки зрения, у ЕСИА есть будущее. Если я как физическое лицо получу от государства или какого-либо уполномоченного государством органа электронный ключ с соответствующим сертификатом, то у меня появится возможность не посещать выбранный банк для начала взаимодействия с ним. Это будет возможно, если банк, в который я обратился, каким-то образом получит доступ к удостоверяющему центру того же органа, к которому получил доступ я, и он (орган) сможет предоставить кредитной организации подтверждение, что такому-то клиенту был оформлен такой-то ключ. Что в этом невозможного и сверхсложного? Е. ЛЕБЕДЕВ: Вы все правильно говорите, но сколько времени должно пройти, чтобы достаточно большое число клиентов – подчеркиваю, только граждан Российской Федерации – получили данный сертификат. О нерезидентах я сейчас даже не говорю. Вы правы, рассуждая

банки и бизнес

тема номера

о том, что определенные плюсы есть, но есть и очень серьезные минусы. Один из главных – время, необходимое для того, чтобы объяснить клиентам, что им достаточно получить данный сертификат. Д. КВАШНИН: Если говорить о времени, то тут большую роль могут сыграть СМИ. Почему-то реклама шоколадных батончиков у нас постоянно размещается, а вот продвижению информационной безопасности внимание не уделяется. Понятно, что батончики рекламировать проще, но у нас есть опыт продвижения ОСАГО, например. Так что, я думаю, и в этом случае все возможно. Е. ПОСТОЮК: Я хотела бы рассмотреть вопрос, связанный с тем, как выглядит бизнес-процесс взаимодействия с ЕСИА. Предположим, клиент приходит в банк за кредитом. Он может подтвердить свои доходы через портал госуслуг, если он зарегистрирован там, а если нет, то банк может зарегистрировать его на этом портале. Но для регистрации, как известно, нужен СНИЛС. Я не думаю, что все носят с собой этот документ, соответственно, многие клиенты и банки сталкиваются с этим препятствием, когда речь идет о регистрации. NBJ: Ну это, наверное, технический момент, который легко устранить. А. ФЕДОРЕЦ: Совершенно верно. В рамках пилотного проекта с ПФР определяется возможность требования центрами регистрации (то есть банками, обладающими возможностью регистрировать граждан на ЕПГУ) номера СНИЛС по Ф.И.О. и дате рождения. Вероятность предоставления подобного сервиса крайне велика. Е. ПОСТОЮК: Этот технический момент показывает, что проблему надо решать комплексно. Необходимо сделать так, чтобы клиентам и банкам было доступно большее количество сервисов со стороны госведомств. Иными слова-

банки и бизнес

Сергей БОГАТЫРЕВ, президент Союза СРО НСБ

ми, надо добиться того, чтобы пилотный проект, о котором говорилось ранее, рассматривался не только как реализация потребности Минкомсвязи, а как проект, работающий для удовлетворения общих интересов – и Минкомсвязи, и банков, и клиентов. Э. МЕХТИЕВ: Здесь мы фактически переходим к вопросу об электронных удостоверениях личности, или, как это часто называют в СМИ, электронных паспортах. Понятно, что они не появятся завтра, но, по идее, через три года каждое физическое лицо будет получать такой документ с квалифицированной электронной подписью, с чипом, который нельзя перезаписать и т.д. В связи с этим я хотел бы задать вопрос представителям банковских организаций: как они оценивают такую перспективу и как готовятся к тому, что рано или поздно это произойдет? Нужно ли при таких стратегических рисках строить взаимодействие с СМЭВ? А. ГЕРАСИМОВА: Я позволю себе ответить вопросом на вопрос. Дело в том, что

у нас сейчас в разрезе ЕСИА речь идет исключительно об упрощенной идентификации клиента. Полагаю, все помнят, что упрощенная идентификация применяется только при переводе без открытия счета, при предоставлении электронного средства платежа и ряде операций на рынке ценных бумаг. А теперь тот вопрос, который я хотела бы задать: насколько, в принципе, может быть актуальным обращение к ЕСИА при переводе средств без открытия счета? Ведь в 100% таких случаев клиент сам приходит в кредитную организацию. Второй момент – предоставление электронного средства платежа. Да, оно возможно дистанционно, посредством ДБО. Но в этом случае, как правило, не бывает электронного средства платежа без счета, а наличие счета предполагает уже проведенную идентификацию. И где же здесь место для ЕСИА? Д. ПОЛИКАРПОВ: Как представитель банка, который занимается в основном интернет-операциями, я могу сказать, что ЕСИА нам помогает. Другое дело, как эта система реально будет работать, если ЕСИА, как нам говорят, будет подобием аккаунта в «Фейсбуке»? То есть мы будем обращаться к этому сервису с запросом, он будет присылать нам подтверждение, что клиент зарегистрирован, но не будет предоставлять его паспортные данные или какую-то другую информацию? С. БОГАТЫРЕВ: Честно признаюсь, я плотно не занимался данной тематикой, но хочу сказать – мы говорим об упрощенной идентификации и практически все упоминаем о том, что клиент где-либо эту идентификацию проходит. Не имеет ли смысла с этой точки зрения поднять статус первичной идентификации? Д. КВАШНИН: Это сложный момент, поскольку неизбежно встанет вопрос о взаимодействии нескольких систем. Банк оказывает услугу первичной идентификации, сообщает об этом ЕСИА. После этого через какое-то

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

тема номера

время клиент перестает обслуживаться в этом банке и требует от финансово-кредитной организации удалить его персональные данные. Сразу в этом случае возникает вопрос: если мы удаляем сведения, то кто в дальнейшем будет отвечать за то, что клиент был первично идентифицирован? С. БОГАТЫРЕВ: Я не думаю, что субъект, осуществивший первичную идентификацию, впоследствии становится хранителем информации о физическом лице. Есть ресурсы, которые являются межбанковскими, их надо создавать и развивать, и по возможности не вмешивать сюда государство. Потому что существует практика: как только государство вмешивается в тот инструмент, который может быть реализован без его участия, тут же начинаются очень сложные моменты, возникающие из-за бюрократизации этого инструмента. Мне могут возразить: создавать собственный межбанковский инструмент – очень сложная задача. Но, с другой стороны, создали же институт БКИ, и в данном случае это, на мой взгляд, тоже возможно. Д. КВАШНИН: Здесь возникает законодательная коллизия: закон № 152-ФЗ предусматривает возможность отзыва обработки информации по персональным данным физическим лицом, то есть разрешает ее хранение, но не обработку и передачу другим лицам. Чтобы устранить это препятствие, должно вмешаться государство, то есть оно должно урегулировать или ограничить право гражданина отзывать свою заявку на обработку персональных данных. Без этого механизм обмена информацией реализовать сложно. NBJ: Закон № 152-ФЗ, его особенности и коррективы, которые необходимо внести в него с целью повышения его работоспособности, – это вопрос, заслуживающий созыва по крайней мере десяти круглых столов и нескольких конференций. Давайте вернемся к вопросу, жиз-

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Алексей ГРИДЧИН, менеджер по работе с заказчиками ООО «Газинформсервис»

неспособна или нет ЕСИА с учетом всего, что уже было сказано о достоинствах и недостатках этой системы. А. ШКЛОВСКИЙ: Технический прогресс не стоит на месте: если на рынке появилось новое техническое решение, то оно будет распространяться, хотим мы того или нет. Кроме того, банки, которые ставят перед собой задачу привлечения новых клиентов, должны максимально идти навстречу пожеланиям клиентов. Если люди приходят в банк и узнают, что у них есть возможность выбора между старой и новой системой идентификации, то нет ничего удивительного в том, что они выбирают новую. А банк, который предложит им выбор, естественно, получает конкурентное преимущество по сравнению с организацией, которая выбора не предложит. КАКИЕ СЕРВИСЫ И КАКАЯ ИНФОРМАЦИЯ НУЖНА БАНКАМ В РАМКАХ СМЭВ? А. ГРИДЧИН: Коллеги, давайте в этом вопросе отделим «мух от котлет». Есть

сервисы, которые государство предлагает гражданам, а есть те, которые оно предлагает банкам. Поэтому мне кажется резонным поставить на повестку дня вопрос: с каким количеством сервисов банки работают в ежедневном режиме, чтобы получить ту или иную информацию? Удобно ли получать данные кусками из разных источников? Может, имеет смысл сконцентрироваться на чем-то одном, доработать одну систему, и из нее потом получать максимальную информацию, которая необходима банкам для дальнейшей работы? Давайте сформируем перечень сведений, а также перечень госструктур, от которых банки хотели бы получать данные, определимся, какая из уже имеющихся систем является оптимальной, и сконцентрируемся на ее доработке. Мне представляется, что это – самый логичный вариант. Д. КВАШНИН: Банки, конечно, поддерживают Ваше предложение сконцентрироваться на чем-то одном и дорабатывать одну централизованную систему. Но нам приходится ждать, пока то же самое поймут государственные структуры и их руководители. Даже им, как физическим лицам, будет удобнее так взаимодействовать с банками. Пока этого не произойдет, дело не сдвинется с мертвой точки. А. ГРИДЧИН: Тогда, возможно, есть смысл подготовить обращение от имени Ассоциации российских банков к законодателям и правительству. А. ЩЕПАЛИН: Я хотел бы указать на еще одну очень серьезную проблему. Сейчас, как известно, действительность паспортных данных можно проверить, пользуясь разными источниками – БКИ, СМЭВ и по сайту ФМС. Самое интересное, что все эти проверки могут дать разные результаты, причем даже когда мы обращаемся в один и тот же источник – ФМС. Нам в итоге приходится разворачивать клиентов и отправлять их выяснять, в чем дело.

банки и бизнес

тема номера

в рамках круглого стола, – к новому порядку ведения ГИС ГМП. Какие проблемы здесь возникают у банков?

Рассогласованность информации, ее противоречивость – вот проблема. Данные недостаточно быстро обновляются, и всегда есть риск, что вам будет предоставлена информация, не соответствующая действительности. Б. ПЕРОВ: На самом деле проверка паспортов по базе ФМС, как обязанность кредитных организаций, была введена не так давно. Здесь можно пойти по двум путям. Первый из них – обсуждать технические вопросы: почему база недостаточно эффективно работает, почему предоставляются неактуальные данные о клиентах? Второй, на мой взгляд, более конструктивный – внести поправки в положение Банка России № 262-П, чтобы исключить обязанность банков проверять паспорта по базе ФМС. Мы неоднократно обращались с предложением в ЦБ, мотивируя это тем, что сейчас на банки возлагается дополнительная и непрофильная для них нагрузка по осуществлению таких проверок. Я должен сказать, регулятор в целом с пониманием относится к нашей позиции и аргументации. Второй момент – спискок сервисов, из которых банки могли бы получать информацию о клиентах. Мы совместно с Минкомсвязи, «Ростелекомом» и банковским сообществом ведем работу по составлению такого списка. Ю. МАНИН: Я хотел бы поделиться опытом нашего банка в части проверки действительности паспортов. Около года назад мы подумали: раз есть такой сервис, то грех им не воспользоваться. Мы подключились к сервису ФМС через СМЭВ, получили доступ, прошли опытную эксплуатацию и перешли к промышленной эксплуатации. И все было неплохо в течение месяца, после чего доступ к сервису прекратился до выпуска нового порядка предоставления доступа.

Наталья ТЕРЕНТЬЕВА, начальник управления ценных бумаг и пассивных операций ОАО «Прио-Внешторгбанк»

А. ФЕДОРЕЦ: Я поясню, в чем причина, точнее, какова формулировка по этому вопросу. Доступ не предоставляется, потому что нет юридического обоснования предоставления открытых данных третьим лицам. Н. ТЕРЕНТЬЕВА: Я согласна с тем, о чем говорили мои коллеги. Мы сами обращаемся в ФМС с просьбой идентифицировать клиента, а в ответ получаем информацию, что он... умер. Но мы пытаемся подобные коллизии решить не путем критики ФМС, а путем взаимодействия с местным управлением Службы. Мы направляем ему данные, которыми располагаем, оно исправляет ошибки. Таким образом, мы работаем не только на благо друг друга, но и на благо клиентов и других организаций, у которых клиенты впоследствии будут запрашивать услуги.

NBJ: Но затем он возобновился? Ю. МАНИН: В том-то и дело, что нет.

банки и бизнес

NBJ: Давайте перейдем к следующему вопросу, который мы хотели бы обсудить

А. МАКАЕВ: Я не знаю, коллеги, что сказать про новый порядок ведения ГИС ГМП. В последних форматах взаимодействия определено, что сведения, которые сегодня могут быть заполнены нулями (УИН, УИП), в новом формате взаимодействия являются обязательными и не могут быть равными нулю. Таким образом, операция оплаты может быть осуществлена при формировании УИП (некий код на основе идентифицирующего документа) или при запросе УИН из ГИС ГМП. Если невыполнимо ни то ни другое, будет прописана обязанность банка отказывать в приеме платежей. А. ФЕДОРЕЦ: Более серьезная новация, которая пока существует лишь в проекте нового порядка взаимодействия с ГИС ГМП, заключается в следующем: конкретно определены те государственные ведомства и муниципальные организации, которые обязаны будут размещать информацию о начислениях за собственные услуги в ГИС ГМП. На данный момент этот перечень четко не прописан, поэтому ГИС ГМП мало востребована банками как источник информации о начислениях. Если такое положение дел изменится, то, конечно, финансово-кредитные организации будут обращаться к ГИС ГМП чаще, чем сейчас, ведь там будет храниться информация об оплате любых государственных или муниципальных услуг – образование (детские сады, школы, секции), БТИ, платные парковки и т.п. А. МАКАЕВ: Я бы предложил где-то прописать или задекларировать, что банкам необходимо получение информации о непросроченных налоговых начислениях. Понимаете, сейчас ситуация такова: мы видим только задолженность по налоговым платежам.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

тема номера

Договариваться с ФНС об изменении такого положения дел бесполезно – тут действительно нужна законодательная инициатива, и в этом отношении, как мне представляется, нам тоже могла бы помочь Ассоциация российских банков. ЕСТЬ ЛИ АЛЬТЕРНАТИВА СМЭВ? ЕСЛИ ДА, ТО В ЧЕМ ОНА? NBJ: Заключительный вопрос в рамках нашей дискуссии: есть ли альтернативные каналы получения и предоставления информации? Е. ПОСТОЮК: Это непростой вопрос. Первоначальной целью создания СМЭВ является улучшение взаимодействия между государственными ведомствами. Система была организована для того, чтобы гражданин мог получать услуги госведомств в режиме единого окна. Возможно, именно поэтому пока не видно, чтобы развитие СМЭВ шло в

сторону предоставления банкам сервисов, которые могли бы быть им полезными с точки зрения скоринга, предотвращения мошенничества и т.д. Возможно, со временем это изменится. Но пока, как говорится, имеем что имеем. А. ФЕДОРЕЦ: Я поддержу Екатерину (Постоюк. – Прим. ред.), но уточню, что тут есть еще один аспект проблемы: ни у одной госслужбы нет такой строки в бюджете, как переход на СМЭВ. У них есть, например, канал связи и обмена информацией с ЦБ, а вот финансировать их проекты по подключению к СМЭВ никто не собирается. И это действительно проблема. С. БОГАТЫРЕВ: Позволю себе подвести итог нашей дискуссии: меня очень порадовало то, что в рамках круглого стола неоднократно упоминалась Ассоциация российских банков, а также поднимались вопросы, связанные с обеспечением безопасности

Екатерина ПОСТОЮК, руководитель бизнес-направления по автоматизации взаимодействия с госорганами компании Neoflex Мы наблюдаем, что для банков наличие электронного документооборота с государственными ведомствами становится «гигиеническим» фактором ведения бизнеса. «Бумажные» технологии устаревают и органично замещаются электронными. Ряд ведомств, например ФССП, ФНС, ПФР и другие, становятся драйверами развития электронного взаимодействия, и в ближайшем будущем этот тренд будет укрепляться. Основные трудности, которые возникают или могут возникнуть у банков, связаны, на наш взгляд, со спецификой конкретного государственного ведомства, с которым осуществляется

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

кредитных организаций. Я надеюсь, что нам удастся не только оформить то, о чем мы с Вами говорили, в качестве законодательных инициатив, но и организовать в структуре АРБ комитет, который будет специализироваться на вопросах экономической безопасности в банках. Мне кажется, такой итог нашего круглого стола, в случае его реализации, пошел бы на пользу всему национальному банковскому сектору. NBJ: Мы хотим пригласить всех участников круглого стола и экспертов, которых интересует тема электронного взаимодействия между банками и госорганами, продолжить обсуждение на страницах нашего журнала. Нет сомнений в том, что к вопросам, связанным с организацией СМЭВ, мы будем обращаться еще не раз, поскольку наш круглый стол как нельзя лучше продемонстрировал, насколько актуальна эта тема и сколько в ней еще белых пятен и нерешенных проблем.

взаимодействие. Система ЭДО с органами исполнительной власти только выстраивается, поэтому неоднозначная трактовка нормативных документов, изменение форматов и требований – распространенное явление. Естественно, что банки в новых для себя условиях демонстрируют повышенный спрос на решения, призванные автоматизировать процесс электронного документооборота. Вряд ли стоит удивляться тому, что главным критерием выбора при этом становится минимизация издержек – использование того или иного решения должно избавить банк от дополнительных расходов. Если говорить о нашей компании, то у нас есть что предложить, в том числе и с учетом вышеназванного критерия выбора. Neoflex Adapters – это единственная платформа на рынке, которая поддерживает взаимодействие с ведомствами как через СМЭВ (решая актуальные задачи взаимодействия с ФССП, ЕСИА, ГИС ГМП и др.), так и через канал ЦБ (решая задачи взаимодействия с ФНС). Если появляется новая задача, то линейка расширяется. Наши клиенты могут быть уверены: взаимодействие с новым ведомством будет реализовано на базе единого решения, что в итоге снизит издержки и будет удобнее с точки зрения дальнейшей поддержки.

банки и бизнес

тема номера

3:0 в пользу СМЭВ А. КОЗЫРЕВ: «СМЭВ 3.0 позволила существенно упростить топологию системы, наладить прямую доставку запросов от одного участника к другому» беседовала

Анна Кислицына ваны по-разному. Одного рода информацию запрашивают очень часто, за другой обращаются всего несколько раз в год. Мы выбрали несколько ведомств, которые предоставляют наиболее востребованные сведения: Федеральное казначейство, Росреестр, Пенсионный фонд, Министерство внутренних дел, Федеральную налоговую службу. Договорились с ними о том, что их информационные системы будут адаптированы для передачи данных через третью версию СМЭВ. К ней, помимо указанных структур, уже подключились несколько субъектов РФ: Москва, Тюменская область и другие… NBJ: Пока не очень много участников.

В июле 2010 года Дмитрий Медведев подписал Федеральный закон № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». В начале октября 2011 года состоялся запуск «Электронного правительства», внутри которого был выделен отдельный проект – система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Совсем недавно органы государственной власти и местного самоуправления перешли на СМЭВ 3.0 – последнюю версию системы межведомственного взаимодействия. О ее преимуществах NBJ рассказал заместитель министра связи и массовых коммуникаций Российской Федерации Алексей КОЗЫРЕВ.

банки и бизнес

NBJ: Алексей Олегович, расскажите, пожалуйста, о первых итогах перехода участников на третью версию системы межведомственного электронного взаимодействия. А. КОЗЫРЕВ: Процесс перехода протекает планово. Третья версия СМЭВ была разработана в конце 2013 года, в 2014 году она находилась в опытной эксплуатации. Мы провели серию тестов на промышленных «боевых» данных, убедились, что все работает, и сейчас перешли к стадии внедрения новой версии в промышленную эксплуатацию для всех участников межведомственного взаимодействия. Сведения, которые органы власти предоставляют через СМЭВ, востребо-

А. КОЗЫРЕВ: Совокупность сведений, предоставляемых данными ведомствами, составляет 80% всей информации, которая передается через СМЭВ. В целом к системе подключено 11 тысяч участников, среди них 85 субъектов РФ, более 70 органов государственной власти федерального уровня, почти тысяча кредитных организаций. Но основная масса запросов приходится на те ведомства, которые я упомянул выше, и на пятнадцать видов сведений. Ядро СМЭВ – это взаимодействие между данными структурами и регионами. Наша задача заключается в том, чтобы все субъекты начали взаимодействовать с этими ведомствами по стандарту СМЭВ 3.0. Процесс будет проходить естественным образом: по мере внесения изменений

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

тема номера

в нормативно-правовые акты федеральные органы власти будут дорабатывать свои информационные системы и отключать старые. Мы не заставляем немедленно переключаться на СМЭВ 3.0, поскольку вторая версия системы работает хорошо, но с этого года все изменения будут вноситься уже в третью версию. NBJ: Чем СМЭВ 3.0 отличается от СМЭВ 2.0 и СМЭВ? А. КОЗЫРЕВ: Первая и вторая версии системы одинаковы, разница состояла только в технологиях применения электронных подписей. Между второй и третьей версиями СМЭВ разница уже существенная. Если проводить аналогию, можно сказать, что система межведомственного электронного взаимодействия представляет собой государственный интранет. В интранете работают сайты различных организаций, у государства такая же система: есть интранет, закрытый снаружи, но доступный изнутри, и ряд сайтов, которые выдают определенные виды информации (мы называем их электронными сервисами). Информацию на этих сайтах размещают федеральные и региональные органы власти, а участники системы межведомственного электронного взаимодействия могут ее получать. СМЭВ 2.0 позволяла обмениваться информацией – отправлять запросы и получать онлайн-ответы либо отложенные ответы. Когда система работала в режиме реального времени, важно было обрабатывать все обращения, общее количество которых порой достигало нескольких миллиардов в год. СМЭВ работала в режиме трубы: сколько запросов в нее попадало, столько же вылетало на сайт. В процессе участвовало несколько сторон: потребители, непосредственно СМЭВ, через которую проходили их обращения, и ведомственная информационная система, которая обрабатывала запросы и оперативно отвечала на них.

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Зачастую она не справлялась с объемом обращений в режиме онлайн. NBJ: Как вам удалось решить проблему? А. КОЗЫРЕВ: В третьей версии СМЭВ мы предусмотрели специальный буфер, который позволяет распределять нагрузку на информационную систему. Раньше сервис выдерживал 20 одновременных запросов: 20 пользователей заходили на сайт, а для 21-го он оказывался недоступным, всплывало сообщение об ошибке. Мы сделали так, что 21-му вместо безрезультатных попыток попасть на сайт предлагается «занять место на парковке» и дождаться своей очереди. По мере разгрузки информационной системы запросы доходят до адресата, и буфер постепенно освобождается. Все отрабатывается в доли секунды, и сообщение об ошибке не появляется. Произвольное увеличение количества буферов предусмотрено самим функционалом системы, это называется очередью гарантированной доставки. Второе отличие СМЭВ 3.0 заключается в следующем: раньше через систему можно было передавать информацию, не превышающую пять мегабайт в одном сообщении, этого было достаточно. Сейчас к тексту нередко требуется приложить какойлибо файл, например изображение земельного участка, кадастровый план. В пять мегабайт эта информация не умещается. Мы увеличили возможности по передаче данных фактически до гигабайта, что полностью покрывает потребности всех участников системы. В СМЭВ 2.0 для каждого сайта требовался отдельный браузер, поскольку отсутствовал определенный стандарт, единый для всех участников протокол обмена данными. В СМЭВ 3.0 мы его реализовали. Если участник системы хочет получать информацию из 60 различных источников, ему не требуется применять 60 разных спосо-

бов подключения к ним. Потребитель присоединяется к системе по определенному стандарту, которого также придерживаются 60 необходимых ему источников, и разом получает доступ ко всем нужным ему сведениям. Это называется универсальный электронный сервис, он существенно экономит расходы на поддержание работоспособности и развитие системы. Подключение к СМЭВ 61-го источника требовало дополнительной оплаты, сейчас необходимость в ней отпала. Достаточно один раз подключиться к системе, чтобы получить доступ ко всем необходимым сведениям. СМЭВ представляет собой пирамиду: к федеральной «голове» подключено 85 региональных сегментов. Раньше в каждом регионе функции оператора системы выполнял какойлибо орган власти. Контроль региональной части СМЭВ осуществлялся исключительно сверху, через федеральный уровень. Сейчас большинство операций, которые требуют участия субъектов РФ, спущены на уровень региональных операторов. Вместо одного оператора системы появилось 85, процессы внутри нее стали протекать быстрее и эффективнее. Для того чтобы СМЭВ работала исправно, необходимо соединить все ее узлы каналами связи, защищенными определенной криптографией. До недавнего времени инфраструктура этих узлов была достаточно сложной. В рамках СМЭВ 3.0 появилась возможность сделать так, чтобы маршрутизация запросов через нее была эффективнее, чем раньше. До внедрения последней версии системы обращения проходили через большое количество узлов, создавали нагрузку на сеть. СМЭВ 3.0 позволила существенно упростить топологию системы, наладить прямую доставку запросов от одного участника к другому. Это изменение повышает надежность и стабильность работы сервиса, удешевляет эксплуатацию с точки зрения каналов связи.

банки и бизнес

тема номера

NBJ: Осуществился ли ваш план по увеличению количества участников системы? А. КОЗЫРЕВ: Да, перечень участников системы расширился. К СМЭВ подключаются удостоверяющие центры, которые выдают электронные подписи, уже подключились Верховный суд и Высший арбитражный суд РФ. Ранее судебная ветвь власти не имела доступа к государственным информационным системам. В этом году участниками СМЭВ стали Российский союз автостраховщиков, Федеральная нотариальная палата (через организацию осуществляется взаимодействие с ФНС России). СМЭВ – закрытая система, стать ее участником можно только при наличии соответствующего законодательного акта. Решение о подключении к системе принимается комиссией под председательством министра связи и массовых коммуникаций РФ Николая Никифорова. Что касается участников СМЭВ, то тут следует учитывать следующее: у нас в стране более 24 тысяч муниципалитетов, приблизительно 970 кредитных организаций, около 80 федеральных органов власти и 85 субъектов Федерации. В совокупности они создают порядка 26-27 тысяч возможных участников взаимодействия, не считая бюджетных учреждений, которые также могли бы подключиться к системе, но пока не делают этого. Однако информатизация в субъектах организована по-разному. В некоторых регионах муниципалитеты подключаются к системе субъекта, а она – к СМЭВ. Таким образом, у нас не 26 тысяч, а 11 тысяч участников – часть из этих 26 тысяч агрегирована под региональные информационные системы. В некоторых муниципалитетах, куда еще не дошли магистральные каналы, пока нет связи, поэтому они осуществляют межведомственное взаимодействие через ближайший муниципалитет, где есть Интернет. Вопрос о доступе всех участников к

банки и бизнес

системе не стоит, просто некоторые из них получают доступ в режиме офлайн. К слову сказать, Министерством связи и массовых коммуникаций разработан проект по устранению цифрового неравенства, рассчитанный на десять лет. В его рамках планируется проложить 200 тыс. км оптоволокна, это самая большая в мире стройка, благодаря ей Интернет в России появится везде. NBJ: Как вы отслеживаете активность регионов – участников СМЭВ? А. КОЗЫРЕВ: Раз в месяц мы проводим видеоконференции, в которых участвуют руководители региональных органов власти, отвечающих за межведомственное взаимодействие. Во время конференций мы подробно изучаем статистику по количеству запросов, соотносим ее с численностью населения субъекта, после чего составляем рейтинг регионов по интенсивности запросов. Есть сильно отстающие территории, которые провели подключение, но неохотно им пользуются из-за приверженности к устаревшим технологиям, например к факсу. Мы следим за статистикой и регулярно даем субъектам указания по переходу от бумажного документооборота к электронному. Впрочем, большинство регионов уже активно пользуются СМЭВ. Максимальное число запросов поступает из Республики Бурятии, Забайкальского края, Брянской, Костромской и Тамбовской областей. NBJ: Разъясните, пожалуйста, значение термина «свободно распространяемая система управления базами данных». А. КОЗЫРЕВ: Система управления базой данных (далее СУБД. – Прим. ред.) – это класс информационной системы. Существуют проприетарные, то есть разработанные частными компаниями и распространяемые на коммерческих условиях СУБД, а также свободно распространяемые системы, которые

разрабатываются сообществами программистов. Подобные СУБД можно использовать бесплатно. СМЭВ 3.0, которая представляет собой интеграционную шину, была основана на технологиях компании Oracle. Недавно мы перевели систему на свободное программное обеспечение, которое называется ActiveMQ – это разработка сообщества Apache Software Foundation. ActiveMQ – свободное ПО, которое российские программисты настроили для использования в межведомственном электронном взаимодействии. Система управления базой данных на Oracle будет постепенно переезжать на свободное ПО. В структуре «Электронного правительства» на данный момент также используется система управления базой данных Oracle, но в 2015 году перед нами поставлена задача перейти на свободное программное обеспечение. Сначала мы создадим опытный образец свободно распространяемой базы данных, проверим, как она переносит нагрузки, соответствует ли требованиям информационной безопасности. При положительных результатах теста мы будем мигрировать на свободное программное обеспечение в 2016 году. Рассматриваем в качестве возможного варианта свободное ПО для СУБД PostgreSQL. Переход на свободно распространяемую СУБД – это конкретный шаг в области импортозамещения внутри инфраструктуры «Электронного правительства». Первый шаг был сделан, когда мы отказались от проприетарного ПО в интеграционной шине, вторым шагом будет база данных. Правда, нельзя сказать, что сейчас мы рубанем шашкой – и завтра все станет другим. Переход будет аккуратным и постепенным. NBJ: Как можно объяснить возросшую активность кредитных организаций, отправляющих все больше запросов в СМЭВ?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

тема номера

А. КОЗЫРЕВ: В силу закона кредитные организации должны предоставлять государственным органам сведения о платежах, которые совершают граждане. Эта обязанность стала причиной подключения всех банков к СМЭВ. Финорганизациям интересны сведения о кредитоспособности заемщиков в виде выписок о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица. Данной информацией располагает Пенсионный фонд РФ. В выписках содержатся сведения о месте работы заемщика, его доходах. Кредитные организации, используя эти сведения, могут существенно снизить риски, связанные с розничным кредитованием. Это, в свою очередь, может привести к уменьшению ставок по кредитам. У этого процесса есть и обратная сторона: персональные данные граждан о месте работы, уровне дохода – значимая информация, которую нужно тщательно защищать от компрометации. В связи с этим заемщики должны иметь возможность контролировать то, каким образом предоставляются услуги «Электронного правительства». Банк может получить сведения о кредитоспособности гражданина в случае, если тот обратился за получением кредита или кредит уже получен, но финорганизация в рамках своей политики хочет провести оценку кредитоспособности физлица. Добросовестный заемщик в обоих случаях даст разрешение на использование своих персональных данных конкретной кредитной организацией. Такая технология у нас есть, она работает через портал госуслуг и мобильные приложения, это выглядит следующим образом: человек приходит в банк и заполняет анкету на кредит, финорганизация запрашивает сведения о кредитоспособности гражданина через инфраструктуру «Электронного правительства». Потенциальный заемщик получает СМС-сообщение с просьбой подтвердить предоставле-

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

переход на свободно распространяемую СУБД – это конкретный шаг в области импортозамещения внутри инфраструктуры «Электронного правительства»

ние сведений банку. Согласие на предоставление кредитной организации информации может быть дано ответным СМС-сообщением, через мобильное приложение или портал госуслуг – с помощью галочки напротив слова «разрешить». Если гражданин дает согласие на использование своих персональных данных, то банк получает к ним доступ. На наш взгляд, подобная технология универсальна, она может распространяться на любые сведения, которые человек хочет предоставить о себе третьим лицам – не только кредитным организациям. В настоящее время Минкомсвязь России совместно с крупнейшими российскими розничными банками проводит пилотный проект по применению технологии для получения сведений о кредитоспособности из ПФР. В нем участвуют Тинькофф Банк, Ситибанк, Банк Москвы – полный список включает 25 кредитных организаций, а также некоммерческие структуры: Ассоциацию региональных банков России, Национальный платежный совет и др. Банки запрашивают все сведения из Пенсионного фонда через СМЭВ и при необходимости регистрируют граждан в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Мы рассчитываем, что к началу осени текущего года проект перейдет на постоянную основу, и технология станет доступной для всех кредитных

организаций. Мы закрепим определенный порядок предоставления сведений из государственных информационных систем – на сегодняшний день он нигде четко не прописан. Существует мнение, что у гражданина можно один раз взять письменное согласие на получение персональных данных и ссылаться на него при каждой попытке получения информации. Контролировать ситуацию в данном случае затруднительно: от банков будут поступать миллионы запросов, мы никогда не сможем узнать о наличии разрешения в каждом конкретном случае. Выборочные проверки, возможно, смогут выявить компрометацию персональных данных, но только по факту, когда информация уже будет предоставлена. Технология Минкомсвязи России предполагает отправку сведений только после того, как гражданин даст на это разрешение. Данная разработка особенно актуальна для небольших региональных банков, которым, возможно, тяжело конкурировать с федеральными розничными кредитными организациями. У крупных банков с госучастием уже сейчас есть возможность получения сведений о кредитоспособности из государственных информационных систем, чего нельзя сказать о других розничных финорганизациях, особенно региональных. Новая технология даст им прекрасную возможность тщательнее работать с рисками

банки и бизнес

тема номера

заемщиков, снижать процентную ставку и повышать кредитоспособность своих предложений. NBJ: Какие услуги, предоставляемые через СМЭВ как физическим, так и юридическим лицам, востребованы сегодня? А. КОЗЫРЕВ: Существует 15 федеральных и 20 региональных услуг, которые востребованы гражданами, порядка 85% всех обращений приходится на эти 35. К услугам, которые оказывают федеральные органы власти, относятся: оформление загранпаспорта и водительского удостоверения, регистрация транспорта, уплата налогов и штрафов, подача налоговой декларации, регистрация собственности на недвижимость, включение недвижимого имущества в кадастр, получение выписки из него, а также из ЕГРП – Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К востребованным услугам, предоставляемым региональными органами власти, относятся регистрация брака, смерти, рождения, развода, регистрация и перемена имени. Кроме того, пользуются популярностью оформление социальных пособий и выдача охотничьего билета. Данные услуги предоставляются через МФЦ, Единый портал государственных услуг, органы власти. Независимо от того, через какой канал поступают запросы, они, в конечном счете, попадают в орган власти, который через межведомственные запросы собирает всю необходимую информацию. Вы знаете, что по закону «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» запрещено требовать с граждан документы в бумажном виде. Собственно, недостающие документы органы власти и запрашивают друг у друга. NBJ: Как часто и из-за чего происходят сбои системы межведомственного электронного взаимодействия?

банки и бизнес

А. КОЗЫРЕВ: Система сбоит очень редко, она достаточно надежна и с технической точки зрения, и с точки зрения информационной безопасности. Как правило, в СМЭВ случаются локальные сбои, в качестве причин выступают разные обстоятельства: и отказы коммуникационного оборудования, и программные сбои, связанные с переполнением определенных технологических областей хранения данных. Один из последних сбоев произошел из-за того, что отказало телекоммуникационное оборудование, так называемый балансировщик нагрузки и его резервник. Это редкий случай, но он имел место. Другой сбой произошел из-за увеличения объема запросов: в базе данных переполнился технологический участок, где хранилась информация о переданных обращениях, это привело к нарушению работы базы данных. В целом запросы на устранение инцидентов приходят в единый ситуационный центр «Электронного правительства», который маршрутизирует их в зависимости от типа. При этом необходимо понимать, что в системе взаимодействия всегда участвуют три стороны: отправитель запроса, его получатель и СМЭВ как интеграционная шина. В настоящий момент техническая поддержка этих информационных систем находится в ведении одной организации. Представим себе: отправителем запроса выступает МФЦ в Ивановской области, информационная система которого обслуживается какой-либо организацией. Посередине находится СМЭВ, которая передает запросы и доставляет ответы, ее техподдержкой заведуют Минкомсвязи и «Ростелеком». Третья сторона отношений – получатель, допустим, МВД, у них есть свои подрядчики, которые обслуживают информационные системы ведомства. Раньше требовалось разобраться, где произошел сбой: на стороне отправителя, получателя или в СМЭВ. Это

было довольно сложной задачей. Сейчас над всеми участниками находится ситуационный центр, в который приходят все запросы на устранение проблем. Таким образом, центр решает, какой части техподдержки необходимо действовать. Это повышает уровень координации при устранении инцидентов. Количество запросов в ситуационный центр доходит до нескольких миллиардов в год, большая часть которых решается в течение одного дня. NBJ: Какие еще функции, помимо присвоенных ей на сегодняшний день, могла бы взять на себя СМЭВ? Планируется ли расширение ее функционала? А. КОЗЫРЕВ: В данном случае речь необходимо вести обо всей инфраструктуре «Электронного правительства». Помимо СМЭВ, в нее входит целый ряд систем, которые обеспечивают полноценное взаимодействие органов власти друг с другом. Необходимо организовать единую систему нормативно-справочной информации, которая будет обеспечивать единый порядок создания и ведения информационных ресурсов. Это очень важно, поскольку стандартизация данных, которыми обмениваются органы власти через СМЭВ, позволит существенно повысить эффективность их взаимодействия. Например, если вам в составе сведений от органа власти нужно получить адрес, то, скорее всего, каждое ведомство предоставит его в соответствии со своим стандартом оформления: текстовой строкой, нарезкой и т.д. Отсутствие единообразия подачи данных приводит к противоречиям, которые накапливаются в информационных ресурсах. Очень важно, чтобы вся государственная инфраструктура использовала одни и те же наборы сведений с понятными, стандартными форматами. Я думаю, что следующий этап развития СМЭВ будет посвящен стандартизации и разработке единой модели государственных данных.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

тема номера

«АйДиСистемс» спешит на помощь А. ФЕДОРЕЦ: «Взаимодействие с госорганами – наша профильная деятельность, поэтому мы предлагаем максимально эффективные решения» беседовала

Софья Мороз вать ведомственные сведения. Это связано с предоставлением новых сервисов клиентам, с реорганизацией внутрибанковских процессов. Клиентам важны удобные сервисы. Например, доставка электронных счетов: «Вам выписан штраф ГИБДД, оплатить?». Возможность реорганизации внутрибанковских процессов ярче всего характеризуется взаимодействием с ФССП России. Сегодня все можно свести к контролю за электронным обменом.

Банки заинтересованы в налаживании постоянного и бесперебойного взаимодействия с госорганами не только потому, что таково требование законодательства, но и потому, что это открывает им доступ к огромным массивам информации об имеющихся и потенциальных клиентах. О том, как им может в данном контексте помочь ООО «АйДиСистемс», рассказал в интервью NBJ генеральный директор компании Андрей ФЕДОРЕЦ. NBJ: Насколько остро, по Вашему мнению, сейчас стоят перед банками вопросы обеспечения электронного информационного взаимодействия с органами исполнительной власти? А. ФЕДОРЕЦ: Перед банками, которые ведут деятельность по обслуживанию образующих клиентов и не стремятся развивать клиентскую базу, данные вопросы даже и не стоят. Банки, которые ведут активную розничную деятельность, попадают под пристальное внимание госорганов, а также сами активно ищут возможность использо-

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: С какими проблемами сталкиваются банки при организации этого взаимодействия и какие требования они выдвигают к ИТ-решениям, способным автоматизировать процесс взаимодействия? А. ФЕДОРЕЦ: Технологических проблем практически нет. Взаимодействия с госорганами – наша профильная деятельность. Более 250 проектов в разных банках дают нам право считаться экспертами во взаимодействиях «банки – госорганы». Проблемы могут быть административными, то есть сложный путь и тайминг подачи разнообразных документов. Есть и юридические проблемы: отсутствие законодательной инициативы или коллизии. Исходя из этого, требования выдвигаются скорее не к ИТ-решениям, а к команде, которая может эффективно помочь банку. Мы это можем! NBJ: Какие решения предлагает им компания IDSystems в рамках оптимизации взаимодействия с органами исполнительной власти? В чем Вы видите главные преимущества этих продуктов?

А. ФЕДОРЕЦ: Мы предлагаем банкам решения, которые позволяют реализовать бизнес-процессы взаимодействия с госорганами внутри нашего ПО с минимальными доработками на стороне учетных систем банка. Мы инкапсулируем в нашем решении все сложности взаимодействия с госорганами. В пределе мы позволяем реализовывать некоторые взаимодействия вообще без доработок на стороне банка. NBJ: Если возможно, проиллюстрируйте на конкретных примерах, какие плюсы получает банк, использующий данное решение при организации взаимодействия с госорганами. А. ФЕДОРЕЦ: Значимый пилотный проект – взаимодействие Минкомсвязи, ПФР и банковского сообщества. В этом проекте случайным образом собрались порядка 20 банков, из которых более половины будут использовать наше решение для получения выписок из ПФР. Информация из этой выписки позволяет с абсолютной достоверностью понимать «белую» составляющую дохода гражданина, а вкупе с другими нашими сервисами – получать дополнительные сведения. NBJ: Доступно ли данное решение для банков? А. ФЕДОРЕЦ: Совокупная стоимость владения нашим ПО минимальна на рынке. И мы можем предложить любые возможные модификации схем оплаты права пользования и услуг по сопровождению.

банки и бизнес

тема номера

экспертиза «Диасофт»: как банкам сократить расходы на организацию электронного взаимодействия с госведомствами А. ЕФИМОВ: «Компоненты решения «Взаимодействие с госорганами» разработаны не только для выполнения требований регулятора, но и для возможности получения банками бизнес-выгоды» беседовала

Софья Мороз

верный стратегический шаг – долгосрочную перспективу развития коммуникации с государством способно обеспечить только цельное решение с гарантированным будущим. О вопросах организации электронного взаимодействия между банками и государственными ведомствами и автоматизации этой деятельности с помощью промышленного решения рассказал в интервью NBJ руководитель продукта «Взаимодействие с государственными органами» компании «Диасофт» Алексей ЕФИМОВ. NBJ: Алексей, насколько остро стоит перед банками вопрос обеспечения электронного информационного взаимодействия с органами исполнительной власти?

Сегодня одной из актуальных и обсуждаемых тем является организация и автоматизация электронного документооборота между банками и государственными ведомствами. Внедрение электронного взаимодействия с госорганами способно избавить кредитные организации от рутинной работы, повысить эффективность деятельности и снизить расходы. Банки, которые выбрали промышленные решения для взаимодействия с госорганами, сделали

банки и бизнес

А. ЕФИМОВ: Для банков подключение к СМЭВ – это уже пройденный этап. Сегодня перспективной задачей для финансовых организаций становится получение доступа к различным электронным сервисам посредством канала СМЭВ. Информация, которая может быть получена через СМЭВ, полезна и интересна банкам при работе с клиентами, но, к сожалению, количество доступных электронных сервисов на сегодняшний день ограничено. В полную силу работает сервис ГИС ГМП и ФССП. В прошлом году в свете вступления в силу Указания Банка России от 21.01.2014 № 3179-У

популярность приобрел сервис ФМС, но он так и не заработал в промышленной эксплуатации. Банки ждут электронного сервиса ФНС (сейчас он реализован минимально), ПФР, ФНП, ФТС и других. Два года назад сервис ГИС ГМП сработал как спусковой механизм, проложив дорожную карту для организации электронного взаимодействия между банками и Федеральным казначейством. Несомненно, здесь важную роль сыграло довольно жесткое законодательное регулирование этого процесса со стороны Банка России. Финансовые организации были вынуждены пройти сложный путь подключения к СМЭВ и ГИС ГМП во избежание санкций со стороны регулятора. Но дальнейшего активного развития электронных сервисов не последовало, возможно, это связано со смягчением характера законодательного регулирования в данной области. На сегодняшний день драйвером в использовании канала СМЭВ может выступить Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая позволит банкам получить ряд удобных сервисов, в том числе возможность упрощенной идентификации клиентов. СМЭВ в данном случае выступает проводником информации. NBJ: С какими проблемами, по Вашему опыту, сталкиваются банки при организации этого взаимодействия?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

тема номера

А. ЕФИМОВ: Технически само по себе подключение к новым электронным сервисам – процесс несложный, но организационно и методологически мало проработанный. Банки и рады бы настроить электронное взаимодействие с сервисами государственных ведомств, получать дополнительную информацию, но пока полученные результаты не оправдывают усилий, затраченных на подключение к вышеупомянутым сервисам. NBJ: Какие требования банки предъявляют к ИТ-решениям для автоматизации процессов электронного взаимодействия? А. ЕФИМОВ: Одним из основных требований, предъявляемых к таким ИТ-решениям, является стабильность и отказоустойчивость работы. Продукт должен работать в режиме 24/7, не требуя пристального ухода за собой. Решение для взаимодействия с госорганами – это транспортный адаптер, который должен правильно отправить и получить информацию, то есть должен обладать свойством гарантированной доставки. В случае возникновения каких-либо сбоев в работе система должна проинформировать администратора об инциденте в целях быстрого восстановления работоспособности. Сегодня к нам часто обращаются банки для замены продукта, установленного другими вендорами и на скорую руку. Решение, разработанное специалистами компании «Диасофт», интегрировано с АБС, что обеспечивает онлайнвзаимодействие в рамках единого потока данных и гарантирует своевременную отправку и получение информации из госведомства. Для крупных многофилиальных банков актуальна задача масштабируемости решения, что также реализовано в предложении «Диасофт». NBJ: В чем заключаются главные конкурентные преимущества решения компании «Диасофт» для взаимодействия

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

с госорганами по сравнению с аналогичными решениями, предлагаемыми другими компаниями-разработчиками? А. ЕФИМОВ: Компоненты решения «Взаимодействие с госорганами» разработаны не только для выполнения требований регулятора, но и для возможности получения банками бизнес-выгоды. Например, компонент для взаимодействия с ГИС ГМП интегрирован в решение FLEXTERA Online, что позволяет пользователям осуществлять переводы в бюджет быстро и удобно. В интернет-банке клиент может просмотреть информацию о задолженности, проверить статус заявок на перевод. Компонент для взаимодействия с ФССП позволяет банку не только организовывать обязательный электронный обмен с судебными приставами, но и формировать запросы со своей стороны. Полученная из ФССП информация дает возможность минимизировать риски, к примеру, в процессе кредитования. Компоненты решения компании «Диасофт» для взаимодействия с госорганами поставляются с преднастроенными бизнес-процессами, интегрированными с системой DiasoftFA#, продуктами FLEXTERA и внешними API для встраивания решения в любой ИТ-ландшафт, в том числе интеграции с интернет-банками, терминалами самообслуживания, мобильными устройствами и т.д. NBJ: Проиллюстрируйте, пожалуйста, на конкретном примере, какие плюсы получает банк, использующий данное решение при организации взаимодействия с госорганами. А. ЕФИМОВ: Один из наших клиентов – крупный российский банк, входящий в TOП-20 по величине активов, – установил компонент для взаимодействия с ФССП и тиражировал его на филиалы. Поток запросов в кредитную организацию со стороны

судебных приставов составлял десятки тысяч документов в неделю при пиковых нагрузках. Настройка решения в стопроцентно автоматическом режиме позволила банку на 90% сократить расходы на обработку входящего потока этой информации. Мониторинг режима работы решения осуществляет один ИТ-специалист, на периодической основе бизнес-специалист снимает данные и сверяет их с ФССП, все остальное система делает автоматически, без привлечения дополнительных человеческих ресурсов. Сейчас этот банк существенно укрупняется, и принято решение масштабировать систему взаимодействия с ФССП на все новые подразделения. Сокращение затрат – также один из драйверов при выборе кредитными организациями решения для настройки процессов электронного документооборота. Если по такому же принципу начнут работать и другие ведомства, к примеру ФНС России, то можно только представить, насколько сократятся расходы банков по выполнению требований положений Банка России № 365-П, № 311-П. NBJ: Насколько доступным является решение компании «Диасофт» для банков? А. ЕФИМОВ: Все компоненты решения «Взаимодействие с госорганами» поставляются в коробочном варианте – они стоят недорого и доступны для любых банков. Тем более что при расчете стоимости решения для конкретного банка используются градации по документообороту, что позволяет снизить стоимость решения для финансовой организации с небольшим количеством обрабатываемых документов. Также стоит отметить, что затраты на приобретение решения, его внедрение и последующее сопровождение в годовой перспективе существенно ниже тех затрат, которые банки несут, взаимодействуя с государственными ведомствами в ручном режиме.

банки и бизнес

риск-менеджмент

банки и бизнес

доверие и проверка С. КАПУСТИН: «ОТП Банк всегда придерживался умеренно консервативной политики при оценке качества активов, и теперь мы получили подтверждение того, что были правы» беседовала

Анна Кислицына

Управление рисками в кризисные и посткризисные периоды становится одним из самых важных направлений деятельности финансово-кредитных организаций. Заместитель председателя правления ОТП Банка Сергей КАПУСТИН рассказал NBJ о том, как «дочка» венгерской OTP Group выстраивает собственную систему риск-менеджмента в условиях экономической нестабильности. NBJ: Сергей, недавно ОТП Банк вошел в ТОП-30 рейтинга надежности ста крупнейших банков РФ журнала «Форбс». Посодействовала ли данному обстоятельству система риск-менеджмента банка? Каким образом?

банки и бизнес

С. КАПУСТИН: Действительно, на сегодняшний день ОТП Банк является одной из самых надежных кредитных организаций в стране, этому есть несколько причин, в том числе поддержка материнской структуры. В условиях некоторой нервозности на рынке депозитов OTP Group оказала нам серьезную поддержку, чтобы банк был готов к самому худшему развитию ситуации с точки зрения риска ликвидности. Таким образом кризис ликвидности не оказался для нас проблемой. Во-вторых, ОТП Банк всегда придерживается консервативной политики при оценке качества активов и формируемой отчетности по качеству портфеля. На текущий момент соотношение объема сформированных резервов на возможные потери по ссудам к неработающим активам составляет почти 120%. Год назад это покрытие составляло примерно 110%. В-третьих, мы стараемся выдавать только качественные кредиты. ОТП Банк обратил внимание на ухудшение поведения заемщиков еще в середине 2013 года. В результате мы начали вводить более строгие требования к качеству кредитных историй клиентов, которые обращаются в банк, также мы стали критичнее относиться к такому показателю, как величина доходов и расходов граждан. Это привело к тому, что с середины 2013 года качество вновь выдаваемых кредитов в банке улучшилось. Стоит также отметить, что банк стал эффективнее бороться с мошенниками, то есть с теми людьми, кото-

рые берут кредиты и сразу же по ним не платят. Объем потенциально мошеннических кредитов в портфеле ОТП Банка уменьшился в два раза за последние полтора года. Это произошло за счет усиления политики в области риск-менеджмента. NBJ: Какие риски в розничном кредитовании сейчас высоки? С. КАПУСТИН: На сегодняшний день мы чаще всего сталкиваемся с риском социального дефолта. В 2011–2013 годах человек, успешно плативший по кредиту первые несколько месяцев, с высокой степенью вероятности продолжал делать это и дальше. Сейчас мы наблюдаем ситуацию, при которой люди, исправно вносившие 10–12 платежей, могут уходить в дефолт со следующей оплаты. Для того чтобы уменьшить риск социального дефолта, мы выделяем клиентов, платежеспособность которых временно снижается, несмотря на дисциплинированные выплаты по кредитам. Для них составляются программы реструктуризации задолженности. Мы находим способы помогать клиентам, которые хотят выплачивать кредит. Если клиент не хочет платить – вопрос выносится в другую плоскость. NBJ: Как изменилось поведение заемщиков по сравнению, например, с кризисом 2008 года? С. КАПУСТИН: Сейчас мы видим, что люди, которые могли бы нормально

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

банки и бизнес

погашать кредит, но не стали этого делать, начинают осознавать ошибочность такой стратегии. Причина в том, о чем я говорил выше – заработал инструмент БКИ, благодаря чему недобросовестные заемщики все чаще стали получать отказы при обращении в банки за новыми кредитами. Для них этот горький опыт является источником финансовых знаний: они, наконец, понимают, что если не будут платить по долгам, то не смогут пользоваться кредитными продуктами в дальнейшем. NBJ: Обычно для банковского рынка, насколько можно судить по предыдущим кризисам, характерно изменение отношения к управлению кредитными рисками со стороны собственников банков, топ-менеджмента. Прослеживается ли эта тенденция на рынке в настоящее время?

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

С. КАПУСТИН: Безусловно, я вижу, что внимание к риск-менеджменту в целом по банковской системе значительно возросло. Это означает, что выдача кредитов среднего качества в целом по системе приветствуется уже не так сильно, как раньше. Еще совсем недавно в банковской системе имела место практика, когда кредиты среднего качества можно было выдать в расчете на хороший комиссионный доход от клиента, в надежде на то, что этот доход закроет потенциально более высокий кредитный риск. Сейчас же оценка риска производится в консервативной форме. Во многих кредитных организациях учитывается и тот негативный тренд по платежеспособности клиента, который наблюдался в прошлом. NBJ: Какие мероприятия в плане управления рисками ОТП Банк планирует осуществлять в 2015 году?

риск-менеджмент

С. КАПУСТИН: Уже на начало года мы тщательно пересмотрели имеющийся портфель старой просроченной задолженности, большую часть которого успешно сегментировали и по итогам официального конкурса продали в марте коллекторским агентствам, специализирующимся на покупке портфелей. С оставшейся на балансе банка частью портфеля будет проведена в дальнейшем работа с использованием инструментов судебного взыскания. Стратегия новых выдач кредитов также была пересмотрена с упором на прибыльность клиентов в новых реалиях. У нас изменилась экономика продуктов: вслед за ставкой фондирования появилась корректировка по уровню кредитных рисков с учетом событий, которые происходили с конца прошлого года. Мы формируем именно те зоны в стратегии одобрения, которые в нашем понимании будут прибыльными.

банки и бизнес

фондирование

банки и бизнес

господдержка не для всех правительство принимает меры по стабилизации ситуации на банковском рынке и по созданию условий для экономического роста. Сможет ли программа докапитализации достичь этих целей – покажет только время текст

Альбина Булатова

В первые месяцы 2015 года власти готовили бизнес к более серьезной и продолжительной стагнации, чем кризис 2008 года, и не исключали возможности «жесткой посадки» национальной экономики. Однако весной пришла не только календарная оттепель, но и «оттепель» во всевозможных заявлениях и прогнозах: высокопоставленные чиновники заговорили о том, что, возможно, удастся избежать худшего, в том числе массовых банкротств финансово-кредитных организаций, особенно если «сработает» объявленная

банки и бизнес

государством программа докапитализации банков через облигации федерального займа (ОФЗ). По состоянию на середину марта, из прошедших отбор 27 игроков, готовность получить господдержку с соблюдением необходимых требований подтвердили лишь некоторые из счастливчиков. ХОРОШО ЗАБЫТОЕ СТАРОЕ Докапитализация банков за счет средств бюджета (или, как чаще называют этот инструмент, за счет средств

налогоплательщиков) – явление неновое ни для России, ни для стран с развитой экономикой. События кризиса 2007–2009 годов, вспыхнувшего из-за перегрева рынка ипотеки subprime в США, до сих пор все помнят. Тогда многие страны предоставили банкам капитал первого уровня: «инъекции» производились главным образом через приобретение государством привилегированных акций или других гибридных инструментов, соответствующих критериям капитала первого уровня. В США объем подобных вливаний достиг триллиона долларов, в России, конечно, масштабы господдержки оказались скромнее. Как это часто бывает, инструмент, рожденный в эпоху одного кризиса и доказавший свою эффективность на практике, используется для преодоления последствий следующего кризиса. Поэтому для рынка не стало неожиданностью то, что в декабре прошлого года Госдума РФ одобрила законопроект о наделении Агентства по страхованию вкладов (АСВ) правом осуществлять меры по повышению капитализации российских банков. В соответствии с данным законом АСВ докапитализирует кредитные организации на сумму до триллиона рублей путем размещения облигаций федерального займа в обязательства банков по субординированным кредитам. Как пояснил министр финансов России Антон Силуанов, реализация

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

банки и бизнес

данного механизма повысит капиталы второго уровня банков, даст возможность финансово-кредитным организациям привлекать больше ресурсов с рынка и направлять эти ресурсы на увеличение своих активов, то есть на кредитование экономики, которая в нынешних условиях испытывает явный дефицит финансирования. По словам представителей правительства, АСВ не будет входить в уставный капитал банков, а будет приобретать субординированные обязательства кредитных учреждений, оплачивая их ОФЗ. При определенных условиях эти обязательства могут быть обменены на обыкновенные акции банков, что предусматривается договором с АСВ. Таким образом, у финансовых институтов появляется возможность привлекать если не бесплатное, то сравнительно дешевое финансирование (выплаты по субординированным обязательствам равны купонному доходу по ОФЗ плюс 1%), замечают эксперты. При этом предполагается, что регулятор рынка будет осуществлять серьезный контроль за реципиентами, которые, в свою очередь, будут обязаны увеличивать свои кредитные портфели на величину, составляющую не менее 1% в месяц. Причем этот рост должен быть обеспечен за счет кредитования отраслей экономики, перечисленных в приложении к документу о механизме докапитализации. В перечень банков, удовлетворяющих условиям докапитализации через ОФЗ, вошли крупнейшие государственные и частные игроки, размер собственных средств которых составляет не менее 25 млрд рублей, а доля потребительских кредитов в их портфелях не превышает 40% активов банка. Среди них такие кредитные организации, как ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк, МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК, Банк УРАЛСИБ и другие. «Кредитные организации, вошедшие в список, составляют абсолютное большинство активов банковской

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

системы после Сбербанка, которого в списке нет», – замечает директор практики оказания услуг финансовым организациям PwC в России Антон Ефремов. Таким образом, государство создает благоприятные условия для деятельности банков, кредитующих как крупные предприятия, так и МСБ и ипотечных заемщиков. Они смогут наращивать темпы кредитования, поскольку на каждый рубль дополнительного капитала финансовые институты смогут выдать до десяти рублей кредитов. Следовательно, в целом от этой операции российская экономика может получить до десяти триллионов рублей кредитных ресурсов, что в условиях спада и дефицита средств для развития промышленного производства крайне необходимо. «Важно сегодня, чтобы эти средства действительно направлялись на кредитование реального сектора экономики, малого и среднего бизнеса, в том числе и на развитие собственных производств в России, а не на рынок финансовых инструментов, не связанных с таким кредитованием», – подчеркивает Антон Ефремов (PwC). ТОРОПИСЬ МЕДЛЕННО! Сами банкиры оценивают перспективы программы докапитализации, а также перспективы участия в ней своих организаций менее оптимистично. Об этом, к примеру, говорит то, что к середине марта совет директоров АСВ одобрил заявки на докапитализацию через ОФЗ только четырех игроков: банка «Петрокоммерц», Новикомбанка, Совкомбанка и банка «РОССИЯ». В то же время главный управляющий директор вошедшего в «список избранных» Альфа-Банка Алексей Марей сообщил, что пока не видит необходимости в этом. «С точки зрения достаточности капитала такой потребности у нас нет. Поэтому мы будем принимать решение ближе к июню», – сказал он. Не спешит отвечать на уведомление от АСВ о возможности докапита-

фондирование

лизации через ОФЗ на сумму около 30 млрд рублей и Промсвязьбанк. По словам заместителя председателя правления банка Владислава Хохлова, для кредитной организации важнее капитал первого уровня, чем капитал второго уровня. Он добавил, что в настоящее время идет дискуссия в том числе с мажоритарными акционерами о дополнительной эмиссии. В этот же период Банк УРАЛСИБ сообщал об увеличении основного капитала путем конвертации ранее привлеченного субординированного займа в размере 71,6 млн долларов в капитал первого уровня. «Текущая рыночная ситуация предъявляет повышенные требования к финансовокредитным организациям, и потребность в докапитализации характерна для большинства участников рынка. Именно поэтому акционерами банка было принято решение о его поддержке через увеличение капитала первого уровня», – пояснили представители руководства Банка УРАЛСИБ. Наблюдатели напоминают, что и в прошлый раз – во время кризиса 2008–2009 годов – порыв банков к получению господдержки в рамках докапитализации был умеренным. Причина в том, что обязательства, под которыми подписываются реципиенты, сформулированы довольно жестко. Далеко не все финансово-кредитные организации готовы безоговорочно их принимать, некоторые склонны полагаться больше на собственные силы, чем на помощь извне. ПОЛЕТ НОРМАЛЬНЫЙ? В кризис 2008–2009 годов основным инструментом рекапитализации были субординированные кредиты ВЭБ, которые позволили банкам справиться с последствиями падения рентабельности и запустить кредитование с восстановлением экономики (кредитный портфель сократился на 2,4% в 2009 году, но вырос на 13,1% уже в 2010 году). Также ЦБ РФ прибегал к временным послаблениям в расчете

банки и бизнес

фондирование

резервов, что позволило ослабить давление на рентабельность сектора. «Достаточность капитала банковского сектора на данный момент выглядит относительно комфортной (12,5% на 1 февраля 2015 года), однако не предполагает серьезного запаса прочности для уменьшения возможных потерь от формирования дополнительных резервов и давления на маржу», – отмечает ведущий аналитик департамента исследования рыночной конъюнктуры Газпромбанка Андрей Клапко. «По нашим подсчетам в кризис 2008–2009 годов объем рекапитализации банковского сектора составил 1,1 трлн рублей, или 29% от капитала сектора на 1 января 2009 года, – продолжает эксперт. – На данный момент озвучены меры по поддержке на общую сумму порядка 1,4 трлн рублей, что составляет порядка 18% от капитала сектора на 1 января 2015 года. Таким образом, пакет озвученных мер относительно масштабов сектора пока уступает объему помощи в предыдущий кризис». Андрей Клапко (Газпромбанк) уверен, что степень достаточности существующих мер поддержки будет определяться тем, с какими вызовами столкнется банковский сектор в 2015 году, и тем, насколько острыми будут эти вызовы. Речь, по мнению эксперта, следует вести в первую очередь о необходимости формирования дополнительных резервов под неработающие кредиты, о сжатии процентной маржи на фоне роста стоимости фондирования в результате жесткой монетарной политики ЦБ РФ. Негативную роль, как легко догадаться, может сыграть волатильность на валютном и долговом рынках. «Данная программа похожа на схему докапитализации банковского сектора 2009 года, – замечает директор Центра структурных исследований Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара Михаил Хромов. – Только на этот раз средства Фонда национального благосостояния остаются не-

банки и бизнес

тронутыми, а в роли денежных средств выступят ОФЗ. По сути, это завуалированный инструмент денежной эмиссии. В дальнейшем банку необходимо будет реализовывать эти облигации на финансовом рынке или же оставить в активе в качестве инвестиций». По мнению эксперта, скорее всего, одной из целей использования такой схемы докапитализации было расширение залоговой базы в активах банков, позволяющей в критических ситуациях получать больше дополнительной ликвидности от ЦБ. «Безусловно, эта мера окажет положительный эффект на достаточность капитала банковского сектора, который в конце 2014 года был на очень низком уровне. Но суммы, озвученной АСВ, очевидно, недостаточно для того, чтобы решить все проблемы банковского сектора, – замечает Михаил Хромов. – Кроме того, наличие дополнительных обязательств по наращиванию кредитного портфеля в течение трех лет снизит непосредственный эффект для уровня капитализации этих игроков». Эксперт Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара видит причину наблюдаемого осторожного отношения банков к участию в программе докапитализации в том, что с учетом соблюдения установленных требований она будет оказывать больше влияния на поддержание роста кредитования экономики, а не на финансовое состояние кредитной организации. «Если кредитный портфель банка сформирован в основном кредитами приоритетным категориям заемщиков с точки зрения условий докапитализации (к ним относятся МСБ, ряд определенных отраслей экономики и ипотечные клиенты), то ему придется направлять значительную часть полученных средств на наращивание активных операций. При этом в текущей неблагоприятной экономической ситуации значительно возрастают требования к отбору заемщиков, особенно с учетом того, что финансовый институт будет вынужден поддержи-

вать выдачу кредитов для выполнения условий докапитализации», – поясняет Михаил Хромов (Институт экономической политики им. Е. Т. Гайдара). Антон Ефремов (PwC) видит риск для коммерческой деятельности частных банков в дополнительном мониторинге и контроле со стороны государства, предусмотренном условиями докапитализации. «Естественно, это может привести к ограничению гибкости и скорости принимаемых решений. Из позитивных факторов можно указать некоторое повышение надежности банка в глазах рядовых граждан», – рассуждает Антон Ефремов. РЕГИОНЫ В ИНТЕРЕСАХ МСБ На фоне куда более стабильных системообразующих банков из «списка избранных» средние частные и региональные игроки в сложившихся в результате кризиса условиях чувствуют себя не слишком хорошо. Что и неудивительно – стоимость фондирования сильно возросла, а возможности размещать активы «усохли» из-за падения платежеспособности как предприятий, так и населения, поясняют эксперты. Если частный банк стремится успешно и независимо продолжать свою деятельность, то стоит рассматривать прежде всего вариант докапитализации за счет собственников, уверен Антон Ефремов (PwC). Однако каждый собственник придирчиво оценивает рентабельность и целесообразность дополнительных инвестиций в банковский бизнес, который в настоящее время не является высокодоходным и несет серьезные риски. При этом акционеры не исключают того, что в ближайшие несколько лет ситуация вряд ли изменится к лучшему. «Альтернативой по источникам дофинансирования могло бы стать размещение акций банка на российской бирже, то есть первичное публичное размещение (IPO), – делится мнением Антон Ефремов. – К сожалению, у нас пока затраты по выводу акций

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

банки и бизнес

средних банков на биржу очень велики, при этом отсутствует достаточный спрос со стороны внутренних российских институциональных инвесторов и физических лиц». В капиталы региональных игроков – не очень больших, но важных для своих регионов – из триллиона рублей планируется направить всего 170 млрд рублей. Наблюдатели считают – этого явно недостаточно для того, чтобы придать новый импульс процессу кредитования региональных компаний. В начале марта президент Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александр Шохин обратился к правительству и ЦБ с просьбой поддержать разработанные в РСПП критерии отбора региональных банков на получение

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

государственной поддержки через докапитализацию. В основе критериев предлагается рассматривать прежде всего качественные показатели. В частности, системная значимость банка для региона должна быть подтверждена органами государственной власти субъекта Российской Федерации, банк должен входить в первую тройку региональных финансово-кредитных организаций по размеру капитала, не менее 50% выдаваемых им кредитов должно быть предназначено предприятиям малого и среднего бизнеса. Кроме того, у потенциального реципиента господдержки должна быть развитая филиальная сеть. Впрочем, есть и другие предложения. Так, ряд экспертов считают, что определяющим должен быть не размер капитала, а устойчивость, зако-

фондирование

нопослушность, активное участие в проектах по кредитованию МСБ. Сторонники этого подхода указывают на то, что частыми были прецеденты – не только в российской истории, но и в истории стран с развитой экономикой – когда «падали» финансово-кредитные организации, располагавшие огромным капиталом. В одном все эксперты солидарны: проводя программу докапитализации малых и средних банков, фокусируясь на региональных кредитных организациях, государство получит возможность не только защитить регионы от экономического спада, но и создать импульс для дальнейшего развития. А это в условиях, когда Россия борется за каждую долю процента роста ВВП, чрезвычайно важная и актуальная задача.

банки и бизнес

импортозамещение

банки и бизнес

импортозамещение – задача на повестке дня В. ДЕНИСОВ: «Свою задачу Berkshire Advisory Group видит в том, чтобы помочь компаниям довести до ума проекты, инициированные в рамках импортозамещения» беседовала

Анастасия Скогорева

NBJ: Владимир, ответ на вопрос, почему тема импортозамещения сегодня стала важной, очевиден. Но возникает другой вопрос: почему эта тема не была актуальной в предыдущий кризис или еще раньше? Что изменилось?

Об импортозамещении в последнее время очень много говорят, но далеко не все эксперты отдают себе отчет в том, что российским предприятиям, чтобы воспользоваться открывшимися возможностями, придется всерьез перестроить свой бизнес. И тут не обойтись без опытных профессиональных консультантов. О том, как может помочь компаниям в данном вопросе Berkshire Advisory Group, рассказал в интервью NBJ партнер Группы Владимир ДЕНИСОВ.

банки и бизнес

В. ДЕНИСОВ: Природа кризиса изменилась. Внешние обстоятельства дали всем возможность убедиться в некорректности многих бытовавших экономических установок. На мой взгляд, мы должны быть благодарны кризису, потому что он позволил нам понять простые истины: есть области функционирования и развития экономики и промышленности, которые не должны зависеть от внешних обстоятельств. Они должны зависеть только от нашего труда и наших ресурсов – материальных, трудовых, интеллектуальных. Будем считать, что это время – двадцать с лишним лет, прошедших с середины девяностых, – не потеряно. Шел процесс обучения, который с большим трудом завершается. NBJ: Может быть, все разговоры об импортозамещении – просто дань моде? В. ДЕНИСОВ: Я оптимист, поэтому не считаю это модой. Ситуация проста: если мы в особо уязвимых областях, имея для этого все необходимые ресурсы, не создадим своего бази-

са для независимого производства и своих технологий, то мы перестанем быть независимым, суверенным государством. Именно поэтому и президентом, и правительством стали приниматься решения, направленные на импортозамещение. Возьмем известное постановление правительства № 1044. Понятно, что оно не носит комплексный характер. Если вы попробуете «в лоб» воспользоваться инструментами, которые в нем предлагаются, боюсь, вас ждет разочарование. Тем не менее я считаю постановление полезным, на мой взгляд, оно один из пазлов большой комплексной программы, к осуществлению которой приступило правительство. NBJ: Честно говоря, суть этой программы в высказываниях членов правительства пока угадывается слабо... В. ДЕНИСОВ: Если оценивать процесс импортозамещения, то надо сказать, что реализация инвестиционных проектов, связанных с ним, сопряжена с повышенным уровнем риска. Во-первых, как правило, это проекты, реализуемые на принципах проектного финансирования, стало быть, риски реализации выше, чем для обычных проектов. Во-вторых, речь в большинстве случаев идет о новых технологиях, а это значит, что увеличиваются

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

банки и бизнес

технологические риски. В-третьих, существенно выше риски, связанные с реализацией продукции, поэтому понятно, что здесь надо все аккуратно просчитывать. В этих условиях правительство создает инструменты, снижающие риски потери инвестиций. В соответствии с постановлением № 1044 уже заработал такой инструмент, как субсидирование ставок. Для снижения рыночных рисков, насколько я знаю, готовится и другое постановление правительства, дающее право государству в лице министерств, фондов, ведомств и предприятий заключать без тендера долгосрочные (на три-пять лет) контракты на поставку импортозамещающей продукции отечественного производства. При этом есть два основных условия: качество продукции (оно должно быть сопоставимо с импортным) и ее цена, которая должна быть ниже среднерыночной. Как я уже говорил, импортозамещение касается самых уязвимых областей, поэтому большая часть таких проектов имеет социальный характер. В этой связи для стимулирования развития подобных проектов и снижения рисков финансирующих банков подключается специализированный финансовый институт – Агентство кредитных гарантий. Надо отметить, что у министерств и ведомств есть свой регламент работы с импортозамещающими проектами. До конца он в настоящее время не сформировался. Надо подчеркнуть, что он весьма не простой. Следует пройти определенную процедуру, представить соответствующий пакет документов, отвечающий определенным критериям. Тут могут помочь профессиональные консультанты. NBJ: Например, Berkshire Advisory Group? В. ДЕНИСОВ: Berkshire уже работает над такими проектами. На мой взгляд, динамика развития и самих проектов, и взаимодействия со всеми структура-

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ми (инициатором, представителями власти и банками) очень позитивная. NBJ: В деле импортозамещения наши власти, насколько можно понять, делают ставку на малый и средний бизнес. Расскажите, пожалуйста, об опыте работы вашей компании с подобными предприятиями. В. ДЕНИСОВ: О малом бизнесе говорить не буду. Он редко прибегает к услугам профессиональных консультантов. Что касается среднего бизнеса, то все, сказанное выше, относится к нему напрямую. При этом, если все инструменты известны, то общие правила работы с проектами сформулировать трудно, так как у каждого проекта своя специфика. Знаете, это как у хирургов: у всех инструменты одинаковые, а результат операций разный. NBJ: Понятно, что привлечение фондирования – непростой вопрос. Для его решения компаниям-соискателям часто необходимы консультационные услуги. Расскажите о том, какую помощь может предоставить им Berkshire Advisory Group в сфере финансового консалтинга? Как складывается сотрудничество вашей Группы с банковскими организациями? В. ДЕНИСОВ: Банки сейчас переживают не лучшие времена. По последней информации некоторые из крупных игроков перестали предоставлять своим клиентам кредиты овердрафт. Тем не менее работа идет. Кредитным организациям, несмотря на высокую квалификацию специалистов, часто надо иметь профессиональный взгляд со стороны или специфичный отраслевой подход. В этой сфере мы незаменимы. Кроме того, как я уже говорил, для снижения рисков банкам целесообразно использовать инструменты, предлагаемые государством. Лучше создавать связку «банк – государство» в части фондирования, субсидирования ставки, обеспечения и т.п. В данной сфере

импортозамещение

мы также располагаем необходимыми знаниями и возможностями. Если говорить по составу услуг, то это разработка бизнес-плана, нескольких вариантов финансовой модели, организация экспортного, инвестиционного и проектного финансирования в зависимости от вида проекта, разработка организационно-финансовой и юридической схем реализации, дальнейшее сопровождение и поддержка проекта на всех этапах вплоть до выхода на проектную мощность. NBJ: Как, на Ваш взгляд, правильно было бы подходить к решению этой задачи? Что мешает движению процесса? В. ДЕНИСОВ: С точки зрения экономической целесообразности к решению проблемы необходимо подходить комплексно. Есть три основных направления замещения: импортного сырья; импортной продукции; импортного оборудования и технологии. Поэтому и инвестору, и инициатору надо смотреть на проекты импортозамещения именно с такой точки зрения и реализовывать их по возможности комплексно и поэтапно. Самое трудное, конечно, создание импортозамещающей технологии, машин и оборудования. Но, вы знаете, на нашей земле не перевелись Кулибины. Потенциал наших рабочих, инженеров, конструкторов и изобретателей, как я убедился, очень высок. Что касается трудностей, то есть две основные. Первая – объективно высокие риски, о которых я говорил. Вторая – сохраняющееся влияние административных структур на экономику. NBJ: Могут ли быть устранены – если не полностью, то хотя бы частично – эти негативные факторы? Чем тут может помочь компаниям Berkshire Advisory Group? В. ДЕНИСОВ: Если говорить об объективных рисках: когда ты знаешь, как

банки и бизнес

импортозамещение

работают инвестиционные подразделения банков, каков порядок работы государственных структур, куда обращаться за решением того или иного вопроса, то ты, конечно, можешь помочь. Часто бывает так, что достаточно переформатировать проект, структурированно представить его привлекательные стороны, создать механизм снижения рисков – и он становится привлекательным для инвесторов. Как мы это делаем? В разных случаях по-разному, фактически это индивидуальный подход и решение в каждом конкретном случае. В первую очередь нужно быть в курсе проекта, отрасли, спроса, конкурентной среды. На основе понимания ситуации рождается стратегия, план работы, список потенциальных инвесторов, что и является индивидуальным подходом и индивидуальным решением. Готовых стандартных алгоритмов в данном случае нет. NBJ: Одним из камней преткновения, когда речь идет об импортозамещении, является дороговизна кредитных ре-

банки и бизнес

сурсов в частности и финансирования в целом. Как, по Вашему мнению, можно снизить конечную стоимость средств для российских компаний? В. ДЕНИСОВ: Что касается высоких рыночных ставок, то в условиях высокой инфляции они не так страшны. Конечно, инфляция вымывает оборотный капитал, однако если компания правильно формирует ценовую политику, то последствия инфляции не так уж тяжелы. Страшно другое – непредсказуемость. Представим, что летом прошлого года предприятие, опираясь на прогноз состояния рынка, сделанный консалтинговыми компаниями, на оценки Министерства экономического развития РФ, приняло решение реализовать инвестиционный проект. Оно оплатило аванс поставщику оборудования, взяло инвестиционный кредит под 12% годовых. А в конце года банк сообщает ему, что со следующего месяца предприятие будет платить проценты исходя из 23–25%. Цены на свою продукцию предприятие в одночасье под-

нять не может, особенно если работает с торговыми сетями. У него образуется дыра в платежном балансе, причем на ровном месте, только потому, что изменились цены на нефть, к которым предприятие не имеет никакого отношения. NBJ: Заключительный вопрос нашей беседы: как Вы оцениваете перспективы структурной перестройки нашей экономики? В. ДЕНИСОВ: Оценивать перспективы – занятие весьма рискованное. В целом моя оценка позитивна. Она базируется на том, что стресс-тесты и обучение российскому рынку необходимы. Растет квалификация и профессионализм специалистов и руководителей. Есть признание заблуждений и ошибок. Если этот процесс будет продолжаться, особенно в части исправления ошибок, то у нас будет поступательное развитие экономики и в критичных отраслях у нас будет создано собственное современное и высокотехнологичное производство.

Berkshire Advisory Group отмечает свое 10-летие! 24 мая 2015 года Berkshire Advisory Group отмечает свое 10-летие! «С радостью отмечая свое 10-летие, компания «Беркшир Адвайзори Групп» благодарит своих клиентов, партнеров и друзей за то, что выбираете нас, за радость совместной работы, за успешно реализованные проекты, за счастье развиваться и расти вместе с Вами!» Управляющий партнер, Ирина ВИШНЕВСКАЯ ■ независимая оценка; ■ разработка бизнес-планов для организации финансирования; ■ строительная экспертиза из сюрвей проектов; ■ управление проблемными активами.

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

кризис

банки и бизнес

как оптимизировать затраты в кризис? беседовала

Анна Кислицына

Orange Business Services: «Мы можем предоставить клиентам качественные услуги связи в любой точке мира. В России среди наших клиентов более 300 финансовых организаций. Среди клиентов компании крупнейшие российские и международные заказчики, такие как Райффайзенбанк, Альфа-Банк, ВТБ, банк «Открытие», МДМ Банк, Росбанк, Сбербанк России и другие»

В современном мире компании сталкиваются с двумя вызовами – смена поведения потребителей и экономическая ситуация. Коммерческий директор международного сервиспровайдера Orange Business Services в России и СНГ Оливье КЕССОН поделился с NBJ секретами того, как оставаться нужным клиенту при любых обстоятельствах.

оптимизация ИT. Компаниям необходима гибкость, которую могут дать ИT-решения, возможность сокращать и наращивать ресурсы без серьезных инвестиций в инфраструктуру. Кризис – это также и время новых возможностей. Безусловно, какие-то проекты наших клиентов замораживаются, откладываются на длительный срок – в настоящее время востребованны ИT-проекты с быстрой окупаемостью. Сейчас хороший момент для компаний, чтобы инвестировать в ИТ, так как они окажутся более конкурентоспособными после кризиса. При этом сегодня на рынке существует много ИT-решений, внедрение которых позволяет оптимизировать расходы. NBJ: Например?

NBJ: С одной стороны, банки пытаются на всем экономить во время кризиса, в том числе и на ИT, а с другой стороны, именно в этот момент приходит понимание того, что ИT нужны для снижения расходов банковских организаций. Какая из данных тенденций, с Вашей точки зрения, является превалирующей?

О. КЕССОН: Например, облачные решения. Переход на облака дает компаниям определенную гибкость. Облака не требуют инвестиций в инфраструктуру, дают возможность работать по модели «pay-as-you-go», то есть производить оплату только за потребляемые ресурсы. Это очень важно в текущей экономической ситуации.

О. КЕССОН: Действительно, в настоящее время ключевая фраза для всех организаций, в том числе финансовых, –

NBJ: Какие ИT-решения, на Ваш взгляд, пользуются или должны пользоваться спросом в настоящее время?

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

О. КЕССОН: Мы говорим в первую очередь не о решениях, а об услугах. Набирает популярность модель «все как сервис», заказчики хотят иметь в своем распоряжении готовую услугу, которой можно пользоваться, так называемые Managed Services – управляемые сервисы. Провайдер в данном случае берет на себя всю ответственность за качество услуги и управление ей. Если говорить о совокупной стоимости владения (Total Cost of Ownership), то такого рода аутсорсинг значительно выгоднее: отсутствуют затраты на покупку, поддержку и обновление оборудования. Значение ИT-департамента при этом меняется: он начинает выступать уже не в роли исполнителя, а в роли бизнесконсультанта, который может помочь компании выбрать правильное решение. NBJ: Расскажите, пожалуйста, о последних разработках Orange Business Services. О. КЕССОН: Организации все чаще переходят на облачную модель построения бизнеса, соответственно, все наши продукты и услуги становятся облачными: телефония, аудио- и видеосвязь, вебконференции, контакт-центры. Также мы предлагаем нашим клиентам виртуальные частные и гибридные облака. Гибридные облака сочетают в себе удобство управления частным облаком с безопасностью.

банки и бизнес

денежные потоки

банки и бизнес

технологическая экспансия системы CONTACT на азиатском направлении

текст

Елена Гафарова, вице-президент Платежной системы CONTACT

водов в Китай является Платежная система CONTACT, которая давно и активно работает на азиатском направлении и имеет прямые партнерские отношения.

Согласно данным Банка России, крупнейшим направлением по обороту денежных переводов физлиц среди стран дальнего зарубежья в 2014 году стал Китай. За год из России в КНР по системам денежных переводов было направлено 825 млн долларов США, в обратном направлении – 109 млн долларов США. Для сравнения: оборот переводов между Соединенными Штатами Америки и Россией составил 179 млн долларов США. Примечательно, что объемы переводов в Китай в прошлом году продемонстрировали положительный тренд. Одним из основных каналов отправки пере-

банки и бизнес

Традиционно Китай занимает место в числе важнейших направлений не только для российского рынка трансграничных переводов, но и для мирового. По предварительным оценкам Всемирного банка, крупнейшими получателями денежных переводов в мире в 2014 году стали именно страны Азии – Индия (71 млрд долларов), Китай (64 млрд долларов), Филиппины (28 млрд долларов). В свою очередь, доля коридора «Россия – Китай» в общем показателе хоть и не столь значительна (4,5% в 2014 году согласно статистике ЦБ РФ), но все же для российского рынка существенна: в 2014 году объемы коридора составили 824,9 млн долларов, при этом несколько лет демонстрируя ежеквартальный рост на 10–15%, который, по нашим ожиданиям, продолжится и в 2015 году. Результаты работы системы CONTACT на международных рынках в 2014 году подтверждают общемировые тренды: в наиболее крупные регионы нашего присутствия вошли страны Азии – Китай, Вьетнам, Филиппины и ряд других. Очевидно, что приоритет в реализации проектов должен отдаваться направлениям, востребованным нашими клиентами и генерирующим солидный объем денежных переводов. Я остановлюсь на двух проектах,

реализованных CONTACT за период с 2014 по 2015 год: они не только открывают новые каналы и возможности отправки денежных средств в Китай, но и являются ярким примером внедрения новых технологий на рынке. Осенью 2014 года впервые в России система CONTACT представила сервис пополнения банковских карт китайской платежной системы UnionPay – MoneyExpress. Благодаря прямому соглашению между двумя системами в пунктах CONTACT в России стало возможно отправлять денежные переводы с зачислением на карты UnionPay, выпущенные китайскими банками. Главным преимуществом сервиса является его простота: для зачисления денежных средств достаточно указать номер карты получателя – резидента КНР. Однако мы понимали, что, хотя эта услуга удобна для клиента, для платежной системы UnionPay она была новой: в России до этого UnionPay ограничивалась лишь эмиссией карт через едва ли десять российских банков. Услуга MoneyExpress была новой и в глобальном масштабе: даже сейчас, помимо России, зачисление средств на карты UnionPay доступно лишь в США, Японии, Сингапуре и Австралии. Чтобы реализовать данный сервис, требовалось прежде всего наладить резервируемый канал связи c UnionPay. После этого была запущена отправка переводов в долларах США с их последующей конвертацией в китайские юани по курсу на дату отправки. Такая полная прозрачность конверсии –

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

банки и бизнес

большой шаг вперед в плане качества услуги зачисления средств на карты. Еще одна особенность услуги – оформление перевода совершается в два этапа в режиме реального времени: проверка валидности карты UnionPay, а также данных ее владельца по комплаенс; проверка местной конверсионной квоты по владельцу карты и ее мгновенное обновление в SAFE (State Administration of Foreign Exchange). Сейчас, согласно законодательству КНР, для выплаты в юанях можно отправить не более 10 тыс. долларов США в день и не более 50 тыс. долларов США в год одному физическому лицу. Проверка конверсионной квоты на получателя осуществляется процессинговым центром UnionPay по идентификационному документу, привязанному к карте. Повторюсь – несмотря на то что оба этапа подразумевают соединение в реальном времени с несколькими информационными центрами, вся процедура оформления перевода занимает считанные минуты. Денежные средства поступают на баланс карты UnionPay сразу же, за исключением переводов, отправленных в перерыве обслуживания на стороне SAFE c 22:00 до 07:00 по пекинскому времени. Максимальная сумма операции в рамках сервиса MoneyExpress составляет три тысячи долларов США. Никаких дополнительных комиссий с получателя при зачислении на карту не удерживается. На первом этапе мы решили сделать данный сервис бесплатным на достаточно продолжительный период, дав возможность еще большему числу клиентов воспользоваться им и сравнить его преимущества с другими предлагающимися сейчас на рынке форматами переводов: выплатой на банковские счета в Китае и выплатой наличными без открытия счета в ICBC и Bank of China. Другим важным примером и не менее технически сложным стал проект по запуску нового информационно-

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

го канала – SWIFTRemit. И вновь наш партнер был из КНР – ICBC (Industrial and Commercial Bank of China), крупнейший азиатский банк в секторе корпоративного обслуживания. Решение SWIFTRemit – это первый проект SWIFT, созданный специально для розничных банков, операторов систем моментальных денежных переводов и компаний – операторов мобильных переводов. Система CONTACT была одним из инициаторов создания специальной группы SWIFT по разработке данного сервиса (SWIFT Workers’ Remittances Advisory Group), а также одним из первых участников этой рабочей группы. Для реализации совместного проекта мы и наши партнеры из ICBC создали универсальную систему информационного обмена, позволяющую напрямую отправлять переводы из России и стран ближнего зарубежья в Китай с использованием международного стандарта ISO 20022 XML, на котором построен SWIFTRemit. При этом была сохранена существующая модель расчетов через корреспондентские счета в Торгово-промышленном банке Китая (дочерней компании ICBC в России) и информационный обмен с ТПБК в форматах SWIFT FIN. Тестирование с ICBC (Пекин) мы начали в августе 2014 года. Первый перевод по новому каналу связи на сумму тысяча долларов США был осуществлен в самом начале 2015 года, а к началу китайского Нового года сервис заработал уже в полную мощность. На первом этапе проекта нашим клиентам стали доступны денежные переводы с зачислением средств на счета физических и юридических лиц, открытых в ICBC. Чуть позже, в марте 2015 года, мы расширили сервис, подключив выплату денежных переводов наличными более чем в 700 отделениях ICBC в Китае. Сейчас мы работаем над активацией других продуктов ICBC, в частности речь идет о выплате на валютные счета получателей, открытых в банках – участниках китайской клиринговой системы CFEPS.

денежные потоки

В чем преимущества SWIFTRemit по сравнению с SWIFT FIN для банков? С одной стороны, это по-прежнему единый свод правил информационного обмена и единый каталог участников, что значительно упрощает процедуру интеграции между партнерами. С другой стороны, это сам контент SWIFTRemit: появились новые типы сообщений, новые статусы перевода, отдельные поля для передачи информации по отправителю и получателю платежа в более структурированном виде. Были разработаны идентификаторы для определения срочности платежа и его формата выплаты, разработаны стандарты формирования заголовков сообщений, новые стандарты ведения справочной базы участников и их обновления, единый шаблон прямых договоров на предоставление услуг денежных переводов и расчетов по ним. Продолжая рассказывать о нашем развитии на китайском направлении, отмечу, что оно на протяжении последних трех лет является одним из ключевых для системы CONTACT. Всего за несколько лет мы добились значительного прогресса в договоренностях с нашими партнерами в Китае, что позволило усилить наши конкурентные преимущества и занять существенную долю на данном направлении. Сегодня, помимо упомянутых выше сервисов, клиентам системы CONTACT доступны переводы в Китай как наличными, так и с зачислением средств на счета в ведущих китайских банках – Bank of China (BOC), Agricultural Bank of China, Bank of Communications, China CITIC Bank, China Construction Bank, China Merchants Bank, China Minsheng Banking Corp, Postal Savings Bank of China, Guangdong Development Bank, Huaxia Bank, Industrial Bank. Также сейчас на стадии технического согласования находится новый проект CONTACT по электронным платежам в пользу мерчантов (онлайн-ретейлеров) с использованием e-invoicing. Естественно, что в этом проекте наш партнер также из Китая.

банки и бизнес

cash flows

banks and business

CONTACT System Technological Expansion in Asia text by

Elena Gafarova, Vice President of CONTACT

According to the Bank of Russia, China was the largest area in terms of money transfers turnover among the foreign countries in 2014. Last year, $825 million has been sent from Russia to China via money transfer systems, in the opposite direction – $109 million. For comparison, the transfers turnover between the US and Russia amounted to $179 million. It is noteworthy that the volume of transfers to China showed a positive trend in the past year. CONTACT payment system is one of the largest channels to send money transfers to China. The system has long been active in the Asian region and maintains direct partnerships with major banks in the country. Traditionally, China ranks among the largest areas not only for the Russian crossborder transfers market, but for the global either. According to preliminary estimates of the World Bank, the largest recipient of remittances in the world in 2014 became the Asian countries – India ($71 billion), China ($64 billion), the Philippines ($28 billion). Though the share of the Russia – China corridor in the total volume is not as significant (4.5% in 2014, according to statistics of the Central Bank of the Russian Federation), still it is essential for the Russian market: in 2014, it is amounted to $824.9 million, showing constant quarterly growth of 10–15%, which is supposed to continue in 2015. The results of the CONTACT system financial performance in international markets in 2014 confirmed the global trend – the largest regions of our presence include Asia countries – China, Vietnam, the Philippines and others. Obviously, the priority should be given to projects in areas most demanded by our customers, that generate substantial transfers volume. Fur-

banks and business

NA T IO NA L B A NK ING J O U R N A L may 2015

banks and business

ther I will focus on two CONTACT projects implemented in the period of 2014–2015, which open up new channels of sending money to China as well as became a shining example of the new technologies expansion in the market. In the autumn of 2014, CONTACT system was the first in Russia to activate MoneyExpress service – a UnionPay service of replenishment banking cards. With direct agreement between CONTACT and UnionPay it became possible in Russia to send money transfers directly to the UnionPay cards, issued by Chinese banks. The main advantage of the service lies in its simplicity: for sending money it is sufficient to indicate the card number of a China resident. However, we understand that, although the service is convenient for the customer, for UnionPay it is still new: in Russia, UnionPay cards are issued only by barely ten banks. MoneyExpress service was also new in global market: currently, in addition to Russia, the service is available only in the United States, Japan, Singapore and Australia. To launch this service, first of all it was necessary to establish a redundant communication channel with UnionPay and its backup. Then to implement conversion of sent transfers in US dollars into CNY at the exchange rate applied on the date of dispatch. Such overall conversion transparency is a big step forward in terms of quality of crediting to the card service. Another feature of the services is a real time transaction processing held in two stages: 1) checking the validity of the UnionPay card, as well as cardholder verification for the compliance reasons; 2) checking the local conversion quota cardholder and instant updates to SAFE (State Administration of Foreign Exchange). Now, under the laws of the PRC, payments in CNY are limited for no more than $10,000 per day and no more than $50,000 per year to one individual. Verification of the conversion quota is carried out by UnionPay processing center by a person’s ID, “linked” to the card. I would like to emphasize that despite the fact that both of these stages involve the real time connection with several information centers, the whole procedure of trans-

may 2015 N ATI O NAL BANKING JOURNA L

fer registration takes no more than a few minutes. The money appears on the balance of UnionPay card immediately, except for transfers sent from 22:00 to 07:00 AM Beijing time (when SAFE is not available). The maximum amount of the transaction in MoneyExpress is limited to $3,000. No additional fees from the cardholder are taken. In the first stage we have decided to make the service free of charge for a sufficiently long period so that even more customers could use it and compare its advantages with other transfers formats available in the market today: transfers to bank accounts in China and cash pick-up in the offices of ICBC and Bank of China. Another important example of no less technically challenging project was the launch of a new information channel – SWIFTRemit. Once again, our partner was from China – ICBC (Industrial and Commercial Bank of China), the largest Asian bank in the corporate sector. SWIFTRemit business solution is the first SWIFT project, designed specifically for retail banks, money transfers systems operators and mobile operators. CONTACT system was one of the initiators of the ad hoc group on the development of the SWIFT service (SWIFT Workers’ Remittances Advisory Group), as well as one of the first members of this working group. For the implementation of the joint project, we and our colleagues from ICBC Beĳing developed a universal hybrid system of information exchange that allows to send money orders directly from Russia and CIS countries to China using the ISO 20022 XML international standard applied in SWIFT Remit, and at the same time to execute messaging in SWIFT FIN with the Industrial and Commercial Bank of China (ICBC subsidiary in Russia) to support the existing settlement model. We started testing with ICBC Beĳing HQ in August 2014. The first live transaction for the sum of $1,000 via new communication channel was made in the beginning of 2015 and at the beginning of the Chinese New Year the service has earned full capacity. In the first phase of the project money transfers were made available

cash flows

to our customers with payment by transfer to accounts of individuals and legal entities opened in ICBC. A bit later, in March 2015, we expanded the service by connecting the payment of transfers in cash in more than 700 ICBC pos in China. Now we are working on the activation of other ICBC products, in particular the payment for foreign currency accounts in banks participating in the Chinese clearing system CFEPS. What are the benefits for banks of SWIFTRemit compared with SWIFT FIN? On the one hand – it’s still a unified set of rules for information exchange and a unified list of participants, which greatly simplifies the process of integration between the partners. On the other hand – this is the SWIFTRemit content itself: new types of messages, new transfer statuses, separate fields to transmit information on the sender and the payee in a structured way. Also it includes identifiers for the terms of delivery and methods of payment, as well as standards for headers generation, new standards of reference base of participants and their updates, unified template of agreement for provision of money transfer services and settlements on them. Talking about CONTACT development in the Chinese direction. It is worth saying that for the last three years it is one of the most important corridor for us. Within a few years we have made significant progress with our partners in China, which has strengthened our competitive edge and take a significant share in this area. Today, in addition to the above-mentioned services, we also offer to CONTACT system customers both in cash and credited to the account in the leading Chinese banks – Bank of China (BOC), Agricultural Bank of China, Bank of Communications, China CITIC Bank, China Construction Bank, China Merchants Bank, China Minsheng Banking Corp, Postal Savings Bank of China, Guangdong Development Bank, Huaxia Bank, Industrial Bank. Nowadays, a brand new CONTACT project of electronic payment in favor of online merchants using e-invoicing has been passing the stage of technical harmonization. Not surprising that in this project our partner is also form China.

banks and business

3. спецпроект 60 лет Гарегину Тосуняну

Президент АРБ войдет в историю как деятель, благодаря которому банковская система нашей страны стала другой

Поздравления президенту Ассоциации российских банков от NBJ и делового сообщества

юбилей

человек, меняющий мир Гарегин Ашотович Тосунян, возглавивший в 2002 году Ассоциацию российских банков, вошел в историю России как деятель, благодаря которому банковская система нашей страны стала другой текст

Анастасия Скогорева

Как-то раз президент АРБ Гарегин Тосунян сказал, что Ассоциация российских банков, которая является на сегодняшний день самой влиятельной профессиональной лоббистской организацией на российском банковском рынке, будет вписана в летопись истории нашей финансовой системы благодаря двум достижениям – созданию бюро кредитных историй и института финансового омбудсмена. Невозможно оставить без внимания еще один пункт – создание системы страхования вкладов, работающей более 11 лет, благодаря которой Россия относительно безболезненно проходит через различные финансовые кризисы. В этом заслуга АРБ и в первую очередь человека, который возглавляет Ассоциацию и который сделал все возможное и невозможное для того, чтобы появились как вышеперечисленные институты, так и другие, которые также приносят пользу нашей стране. Даже если опираться на мировой опыт, и ранее аналогичные механизмы были созданы и успешно работают в других странах, все равно – создавать что-то новое чрезвычайно сложно. Для этого нужна не только колоссальная сила воли, но и настойчивость, уверенность в собственной правоте и в том, что это новое принесет пользу как отдельным участникам системы, так и всему обще-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

ству. Именно так дело обстояло во всех трех случаях, когда на повестке дня последовательно оказывались темы создания системы страхования вкладов, бюро кредитных историй и института финансового омбудсмена. Как признаются инициаторы этих процессов, приходилось преодолевать серьезное сопротивление тех, кто по каким-либо причинам скептически относился к подобным предложениям и считал, что и без данных институтов все не так уж плохо. Поразительный факт: даже один из самых активных участников создания ССВ Павел Алексеевич Медведев, бывший тогда депутатом Госдумы, а теперь являющийся финансовым омбудсменом России, честно признавался — он не верил, что данный институт сможет эффективно работать. Наверное, сказалось то, как долго и упорно пришлось продвигать знаменитый закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Нужен был кто-то рядом, кто верил бы в это и готов был идти до конца ради того, чтобы доверие клиентов к финансовокредитным организациям возросло и укрепилось. Таким человеком, по словам Павла Алексеевича, оказался Гарегин Ашотович Тосунян, а организацией, которая сыграла ключевую роль в лоббировании вышеупомянутого закона, – Ассоциация российских банков. Несколько менее сложным в реализации, как признаются банкиры, оказался такой проект, как создание в России бюро кредитных историй. К моменту появления этого института было ясно, что он полностью отвечает интересам банковских организаций независимо от того, являются они лидерами в определенных сегментах кредитования или сравнительно небольшими игроками. Важность получения проверенной и систематизированной информации с точки зрения минимизации кредитных рисков очевидна и никем всерьез не оспаривается. Однако и в данном случае процесс создания института

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

с председателем Банка России Эльвирой Набиуллиной и финансовым омбудсменом России Павлом Медведевым

с экс-генеральным директором Агентства по страхованию вкладов Александром Турбановым

с экс-председателем Банка России Сергеем Игнатьевым

от начала до конца занял немало времени, что неудивительно – каким бы молодым и активным ни был российский банковский рынок, он с некоторой настороженностью воспринимает все новое. Пожалуй, один из самых трудоемких проектов – это создание института финансового омбудсмена при Ассоциации российских банков. Как отметил в одном из своих интервью Гарегин Тосунян, эта идея сначала находила еще меньше понимания среди участников национального банковского сектора, чем идея создания системы страхования вкладов. Банки считали, что они и так неплохо справляются с потоком жалоб и претензий со стороны клиентов и не нуждаются в «примирителе со стороны». Но, как известно, практика – критерий истины, и примеры тех финансово-кредитных организаций, которые первыми подписали соглашение с финансовым омбудсменом об урегулировании споров с клиентами, доказали обратное. Можно было бы – и наверное, даже нужно было – перечислять и многое другое, что было сделано Гарегином Ашотовичем Тосуняном лично и Ассоциацией российских банков в целом для того, чтобы российский банковский рынок стал, несмотря на свою молодость, восприниматься как зрелая финансовая система. Но именно эти три свершения действительно изменили многое. В результате настойчивой и кропотливой работы возникли три института, которые объединяет одно: их работа позволяет разрушить стену недоверия, существовавшую на протяжении нескольких лет между банками и их клиентами. Это принципиально важный момент, ибо, как неоднократно давал понять Гарегин Тосунян, там, где нет взаимного доверия, невозможно какое-либо развитие. Разорвать порочный круг недоверия – вот задача, которую он ставит лично перед собой и перед возглавляемой им Ассоциацией российских банков.

юбилей

юбилей Гарегина Тосуняна

Уважаемый Гарегин Ашотович! В день Вашего юбилея хочу от всего сердца поблагодарить Вас за то, что почти шесть лет назад Вы поверили в новую команду Национального Банковского Журнала, Вы поверили в меня лично. У Вас есть это удивительное качество – доверять людям, даже если Вы лично мало с ними знакомы. Это качество в современном мире очень редко встречается, его так не хватает всем современным людям и нашей банковской системе в частности. У Вас много ценных и уникальных качеств, но я хочу остановиться еще на одном. Вы чувствуете людей, сейчас это называется модным словом «эмпатия». Чувствуете и понимаете своих партнеров и сотрудников, своих оппонентов. Я думаю, благодаря этому Вы всегда ведете конструктив-

ный диалог и готовы учитывать интересы всех сторон. Желаю Вам и всем Вашим родным крепкого здоровья, душевного комфорта и благополучия. Пусть всегда с Вами рядом будут добрые друзья, проверенные партнеры, лояльный и любящий Вас коллектив Ассоциации российских банков! Сил Вам, энергии и терпения, Гарегин Ашотович, для дальнейшей работы на благо российской банковской системы! Для всего коллектива NBJ и для меня лично большая честь работать с Вами! С уважением, руководитель проекта, генеральный директор NBJ Елена ЕЛИСЕЕНКОВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Позвольте поздравить Вас с замечательной круглой датой – 60-летним юбилеем! Каждый человек на протяжении жизни встречает очень многих людей, его отношения с ними складываются по-разному. Но не всем везет встретить того, у кого он может очень многому научиться и с точки зрения ведения бизнеса, и с точки зрения понимания различных процессов, и с точки зрения выстраивания взаимоотношений с другими людьми. Надеюсь, Вы не сочтете за лесть, если я скажу, что мне в этом отношении очень повезло, поскольку уже более пяти лет я имею возможность брать у Вас уроки подлинной интеллигентности и вдумчивого

отношения к жизни. Конечно, далеко не всегда ученик оказывается понятливым, а иногда он даже сопротивляется тем урокам, которые ему преподаются. Наверное, это нормально – иногда должно пройти время для того, чтобы он понял: ему передаются знания и опыт – самые бесценные вещи, которые может получить человек. От всей души желаю Вам здоровья, счастья и процветания. Надеюсь, еще долгие годы быть Вашим учеником! С уважением, главный редактор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите мои сердечные поздравления с юбилеем! Обладая глубокими знаниями, созидательной энергией и аналитическим мышлением, Вы способствуете укреплению банковской системы страны, совершенствованию финансового законодательства. Трудно переоценить Ваш вклад в становление банковского права, института финансового омбудсмена, подготовку высококвалифицированных специалистов, реализацию благотворительных и социально значимых проектов. Ваше многолетнее плодотворное сотрудничество с Советом Федерации Федерального собрания Российской Федерации, активное участие в мероприятиях палаты регионов по важнейшим вопросам законо-

дательного обеспечения деятельности финансового сектора и экономической политики заслуживают большого уважения. Желаю Вам успехов в делах и начинаниях, здоровья, благополучия и всего самого доброго!

С уважением, председатель Совета Федерации Федерального собрания Российской Федерации Валентина МАТВИЕНКО

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите мои сердечные поздравления с днем рождения. Думаю, не погрешу против истины, если скажу, что Ассоциации российских банков повезло, что у нее такой лидер – энергичный, целеустремленный, знающий, корректный, вдумчивый и принципиальный. Ваши замечательные личные качества удивительным образом сочетаются с разносторонностью интересов, дипломатическими талантами, умением выбирать из всех предложений и инициатив самые правильные и эффективные. Лично мне больше всего импонирует Ваша постоянная готовность к конструктивному диалогу, подлинная интеллигентность, которую Вы сохраняете даже в моменты самых жарких дискуссий. Наверное, именно в этом залог того, что Ваши предложе-

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ния и предложения возглавляемой Вами ассоциации так часто принимаются на вооружение Центральным банком, правительством, Советом Федерации, Федеральным собранием Российской Федерации и многими государственными структурами. Доброго Вам здоровья, новых ярких идей, поддержки и понимания, сплоченной команды друзей и соратников, личного счастья и семейного благополучия! С глубоким уважением, статс-секретарь – заместитель председателя Банка России, действительный государственный советник Российской Федерации первого класса Александр ТОРШИН

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени Федеральной службы по финансовому мониторингу и от себя лично поздравляю Вас с замечательной датой – 60-летним юбилеем со дня рождения! Искренне рад возможности выразить Вам свою признательность за ту огромную роль, которую Вы и возглавляемая Вами Ассоциация российских банков сыграли в деле становления и развития национальной финансовой системы. Пользуясь случаем, хотелось бы отметить Ваш личный вклад в повышение качества работы банковских организаций, их прозрачности и ответственности, в частности, в сфере ПОД/ФТ. Многолетний опыт совместной работы показывает, насколько четко и всесторонне Вы понимаете проблемы и вызовы, стоящие перед российскими банками, как

умеете налаживать конструктивный диалог с банковским сообществом и государственными структурами и, несмотря на сложность решаемых вопросов, всегда делаете очень важное и нужное для нашей страны дело – активно развиваете и совершенствуете национальную финансовую систему в целях обеспечения финансовой безопасности России. Искренне желаю Вам оптимизма, энергии в достижении поставленных целей и, конечно же, здоровья и счастья! С уважением, директор Федеральной службы по финансовому мониторингу Юрий ЧИХАНЧИН

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите мои сердечные поздравления в честь Вашего юбилея! Рад возможности выразить Вам в этот праздничный день признательность за важнейшую работу по развитию банковской системы Российской Федерации, которую Вы выполняете с присущим Вам высочайшим профессионализмом, глубокой ответственностью и преданностью делу. За время Вашего руководства Ассоциация российских банков стала одной из значимых организаций в стране, деятельность которой постоянно направлена на поддержание стабильного функционирования банковской системы при любых обстоятельствах, на развитие новых направлений банковской деятельности и

на обеспечение достойного вклада банковского сектора в повышение благосостояния общества в целом. Желаю Вам отменного здоровья, бодрости духа, успехов в достижении поставленных целей, значимых профессиональных побед при решении актуальных для банковского рынка задач, оптимизма, реализации всех планов и, конечно, семейного счастья и благополучия. Искренне желаю разделить радость Вашего праздника с близкими, друзьями и коллегами! С уважением, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы России Андрей КАШЕВАРОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите мои самые теплые и искренние поздравления с юбилеем. Многие годы возглавляя крупнейшее банковское объединение России, Вы твердо стоите на защите интересов российских банков, вносите большой вклад в укрепление и развитие отечественной банковской системы. Пользуясь случаем, хочу выразить Вам слова благодарности за активное участие в работе Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности, сопредседателем которой Вы являетесь. Уверен, что и в будущем наше взаимодействие будет способствовать развитию и укреплению позиций РСПП. От всей души желаю Вам, Гарегин Ашотович, крепкого здоровья и благополучия, неиссякаемой энергии и но-

вых успехов во всех делах и начинаниях на благо банковской системы и экономики России.

С наилучшими пожеланиями, исполнительный вице-президент РСПП, председатель Совета Ассоциации «Россия» Александр МУРЫЧЕВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От лица всех сотрудников Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и от себя лично искренне поздравляю Вас с 60-летним юбилеем! Вы по праву можете гордиться успехами и результатами своей многолетней профессиональной деятельности. За время Вашего руководства Ассоциация российских банков стала влиятельным общественным институтом в банковской сфере России, достигшим существенных успехов в области защиты интересов кредитных организаций, совершенствовании законодательства в банковском секторе, повышении надежности и эффективности деятельности банковской системы России. К Вашему мнению и мнению АРБ прислушиваются как

участники банковского сектора, так и органы государственной власти. Это стало возможно благодаря Вашему профессионализму, преданности делу и целеустремленности. От всей души желаю Вам стабильности и процветания, успехов в реализации всех намеченных планов! Крепкого здоровья, счастья и благополучия Вам и Вашей семье!

С уважением, первый заместитель генерального директора АИЖК Андрей СЕМЕНЮК

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите искренние поздравления по случаю Вашего юбилея. Ваш ответственный подход к делу, большой опыт работы, организаторский талант, умение работать с полной отдачей снискали Вам заслуженный авторитет и уважение и позволяют Вам четко определять основные векторы развития банковской системы России. Возглавляемая Вами Ассоциация российских банков оказывает большое влияние на развитие всей банковской системы страны, на формирование по-настоящему эффективного и цивилизованного финансового рынка России. В Ассоциации региональных банков России высоко ценят наше сотрудничество и уверены, что оно и

впредь будет развиваться в интересах национальной банковской системы Российской Федерации. Искренне желаю Вам энергии, сил и оптимизма для дальнейшей работы. Пусть в делах будут успехи, а дома – тепло и уют.

С уважением, президент Ассоциации региональных банков России, председатель Комитета Государственной думы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Анатолий АКСАКОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляю Вас со знаменательным событием – Вашим 60-летием! В этот радостный день примите мои самые добрые пожелания крепкого здоровья, тепла домашнего очага, любви и счастья, неиссякаемой энергии, новых достижений и благополучия! Пусть воплотятся в жизнь все Ваши планы и замыслы, а каждый прожитый день приносит радость! Пусть наступление нового года Вашей жизни будет ознаменовано профессиональными достижениями и личными успехами. Уверен, что Ваш богатый жизненный опыт и целеустремленность и в дальнейшем будут направлены на укрепление отечественной банковской систе-

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

мы, сохранение и приумножение ее лучших традиций. От всей души желаю Вам оставаться таким же энергичным и оптимистичным и сохранять бодрость духа. Пусть Вам всегда сопутствует удача, всегда получается задуманное и продолжается движение вперед, к поставленным целям.

С уважением, председатель Федерального межотраслевого совета «Деловой России» Антон ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляю Вас с юбилеем. Для меня это повод напомнить о двух инициативах – поддержка закона о страховании вкладов и создание службы финансового омбудсмена. Эти начинания первоначально не встретили понимания со стороны общества, и надо было обладать стратегическим мышлением и немалой смелостью, чтобы продвигать их. Вам это удалось, за что я Вам всегда буду признателен! Страхование вкладов стало мощным стабилизирующим фактором на финансовом рынке. А механизм досудебного разрешения споров между банками и нашими согражданами за четыре года завоевал не только доверие тысяч россиян, прибегающих к его помощи, но и признание государства. Это нашло свое

выражение во внесенном в Госдуму законопроекте о финансовом уполномоченном. Если бы в Вашем активе были только эти два свершения, уже можно было бы говорить о Вашем существенном личном вкладе в установление цивилизованных правил на нашем финансовом рынке. Но таких дел множество. Позвольте пожелать Вам и АРБ процветания, новых продуктивных идей и их успешного воплощения на благо финансовой системы России. С уважением и симпатией, финансовый омбудсмен Павел МЕДВЕДЕВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и от меня лично примите самые теплые поздравления со знаменательной датой – 60-летним юбилеем. За долгие годы своей профессиональной деятельности в Ассоциации российских банков Вы внесли огромный вклад в развитие национальной банковской системы России. Под Вашим руководством Ассоциация российских банков стала надежным партнером для финансовых организаций, приобрела безупречную деловую репутацию, выступила гарантом защиты интересов кредитных организаций в законодательных и исполнительных органах власти и управления.

Мы высоко ценим Ваш многолетний вклад в поддержку интересов российского банковского сообщества и уверены, что наше тесное и плодотворное сотрудничество в рамках НАУМИР будет только укрепляться. От всего сердца желаю Вам крепкого здоровья и благополучия, энергии и сил, бодрости и оптимизма, надежных партнеров и успешного воплощения в жизнь самых смелых профессиональных планов!

С глубоким уважением, президент НАУМИР Алексей САВАТЮГИН

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени Ассоциации Банков Северо-Запада и от себя лично поздравляю Вас с юбилеем! Ваше глубокое понимание задач и проблем банковского рынка и прилагаемые усилия для его развития вызывают искреннее уважение. Осознавая всю важность работы Ассоциации российских банков, которую Вы возглавляете, мы рады быть сопричастными к реализации Ваших идей, которые мы полностью поддерживаем и разделяем. Искренне надеюсь, что и в дальнейшем сотрудничество между АРБ и Ассоциацией Банков СевероЗапада будет таким же плодотворным, как и в течение всех предшествующих лет. Желаю Вам неиссякаемых сил, энергии, оптимизма, творческих

успехов и личных достижений, а также крепкого здоровья и благополучия Вам и Вашим близким!

С уважением, президент Ассоциации Банков Северо-Запада Владимир ДЖИКОВИЧ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Финансово-банковский совет Содружества Независимых Государств сердечно поздравляет Вас с юбилеем! Вы являетесь талантливым, авторитетным и опытным руководителем. Компетентность и широкий кругозор были и остаются залогом Вашей успешной деятельности. Вы ведете активную работу по укреплению международных позиций России в сфере банковской деятельности, по развитию партнерских и дружественных отношений с членами мирового сообщества, неотъемлемой частью которого являются страны – участники Содружества Независимых Государств. Мы высоко ценим наши отношения и взаимодействие между Финансово-банковским советом СНГ

и возглавляемой Вами Ассоциацией российских банков. Доброго Вам здоровья, уважаемый Гарегин Ашотович, счастья, благополучия и реализации всех намеченных замыслов и проектов на благо России! С уважением, председатель Координационного совета Финансово-банковского совета СНГ Анатолий КАЗАКОВ генеральный директор Финансово-банковского совета СНГ Павел НЕФИДОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От себя лично и от всего коллектива Финансового университета при Правительстве Российской Федерации сердечно поздравляю Вас с замечательным юбилеем! Зная Вас не один год, не перестаю восхищаться Вашей неиссякаемой жизненной энергией, мудростью, тонким чувством юмора, потрясающей работоспособностью и высочайшим профессионализмом. Пользуясь случаем, особо хочу отметить Вашу просветительскую деятельность, направленную на повышение финансовой грамотности населения нашей страны, а также большой вклад в развитие национальной банковской системы и создание позитивного имиджа банков в глазах простых граждан.

Ваша многолетняя плодотворная работа на посту руководителя Ассоциации российских банков – достойный пример истинного патриотизма и верного служения Отечеству. В радостный день юбилея искренне желаю Вам как можно дольше сохранять присущие Вам молодость души, смелость в творческих замыслах и оптимизм. Счастья, здоровья и благополучия Вам и Вашим близким! С уважением, ректор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Михаил ЭСКИНДАРОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От коллектива банка «Возрождение» и от себя лично поздравляю Вас с юбилеем! Работа в финансовой сфере требует ежедневной самоотдачи, высокого профессионализма, знаний и отточенных навыков. В банковском сообществе Вас хорошо знают как опытного, авторитетного и высококвалифицированного руководителя, оказывающего заметное влияние на развитие отрасли. Благодаря Вашему отношению к делу, творческому и реформаторскому поиску, упорному труду на посту президента АРБ, финансовый сектор нашей страны уверенно и поступательно развивается. Сегодня особенно приятно поздравить не только талантливого руководителя, но и прекрасного оратора,

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

внимательного собеседника и верного друга всех российских финансистов. Примите наши искренние поздравления и пожелания дальнейшего процветания, новых достижений и интересных проектов! От всей души желаем Вам неизменного оптимизма и неиссякаемой веры в себя, терпения, сил и здоровья для претворения в жизнь всех планов и стремлений. Пусть каждый день будет полон новых свершений и побед и согрет теплом и любовью дорогих и близких Вам людей! С уважением, председатель правления Банка «Возрождение» (ПАО) Игорь АНТОНОВ

юбилей

Дорогой Гарегин Ашотович! Примите самые сердечные поздравления по случаю Вашего славного юбилея! Мы с Вами знакомы уже не один десяток лет, и на протяжении всего этого времени я испытываю к Вам чувство глубочайшего уважения. Мое неподдельное уважение вызывают Ваши многочисленные таланты, ум и энергия, способность находить ответы даже на самые острые вопросы и четкая самоорганизация. Но особенно меня восхищает то, что своими знаниями и опытом Вы щедро делитесь как с друзьями и коллегами по банковскому сектору, так и со студентами в рамках своей преподавательской деятельности. Историю российской финансовой системы невозможно представить себе без Вашего имени. Благодаря Вам

многие наши банки стали надежными, вызывающими доверие, успешными институтами, которые играют ключевую роль как в экономике, так и в жизни россиян. Вы показываете пример построения честных и прозрачных отношений не только в банковской системе, но и в государственном и надзорном управлении. В этот знаменательный день разрешите пожелать Вам крепкого здоровья, счастья, долгих лет жизни и всего самого наилучшего.

С уважением, президент КБ «Юниаструм Банк» (ООО) Гагик ЗАКАРЯН

Уважаемый Гарегин Ашотович! Прошло пять лет, как, поздравляя Вас с 55-летним юбилеем, мы подарили Вам символический сувенир с известным высказыванием Генри Форда: «Вы можете забрать мои заводы, мои деньги, сжечь мои здания, но оставьте мне моих людей, и, прежде чем вы опомнитесь, я все восстановлю и опять буду впереди вас!». Время бежит, к сожалению, быстро, зато, к счастью, дает возможность проверить на прочность и искренность деловые и человеческие связи. Ни разу за прошедшие годы мы не пожалели, что являемся членами Вашей команды.

Сколько классных профессионалов и ярких, интересных личностей нашей страны не только на финансовом рынке, но и в политике, искусстве объединил Национальный банковский клуб, президентом которого Вы являетесь! Мы гордимся, что Вы выбрали нас в качестве Ваших коллег и помощников. С уважением, вице-президент, исполнительный директор Национального банковского клуба при Ассоциации российских банков Татьяна ПАНИНА

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени Уральских банков поздравляю Вас с юбилеем! Став банкиром в начале 90-х годов XX века, Вы приняли непосредственное участие в создании двухуровневой банковской системы в России. На посту президента Ассоциации российских банков Вы приложили немало усилий, чтобы возрожденная российская банковская система успешно развивалась, прошла через все финансовые кризисы и стала символом независимой, богатой и могучей России. Вы всегда стремились быть впереди, создавать и продвигать все новое. Искренне желаем Вам крепкого здоровья, счастья и благополучия. Уверены, что присущие Вам творче-

ский подход к делу, энергия и целеустремленность, направленные на развитие банковской системы России, будут весомым залогом новых свершений и успехов в Вашей работе на благо Отечества.

С уважением, председатель Уральского банковского союза Валентина МУРАНОВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Сердечно поздравляем Вас с замечательным юбилеем! Ваша большая и плодотворная работа во главе Ассоциации российских банков – это реальный и значимый вклад в развитие банковского дела в России. Присущие Вам целеустремленность, умение четко определять приоритеты, поиск эффективных путей решения поставленных задач во многом способствуют повышению имиджа российских финансовых институтов, созданию жизнеспособной, устойчивой национальной банковской системы. Уверены, что Вы и впредь с полной отдачей продолжите делать все возможное для совершенствования практики работы российских банков,

развития кредитных учреждений как активных участников процесса модернизации отечественной экономики. Желаем Вам творческих успехов, новых достижений, осуществления намеченных планов, благополучия Вам и Вашей семье!

С уважением, совет директоров и правление Ставропольпромстройбанк – ОАО

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите самые искренние поздравления с юбилеем! Ваша плодотворная работа во главе Ассоциации российских банков вносит значительный вклад в развитие банковского дела в России. Под Вашим руководством Ассоциация стала самой влиятельной и авторитетной общественной организацией, под эгидой которой решаются важнейшие задачи, раскрывающие потенциал банковской системы в интересах страны. Масштаб Вашей личности невозможно переоценить. Вы – прирожденный лидер, в высшей степени профессиональный, талантливый и рассудительный. Член-корреспондент Российской академии наук, заслуженный деятель науки Российской Федерации, доктор юридических и кандидат физико-математиче-

ских наук, автор множества научно-исследовательских работ – Ваша успешная деятельность в качестве ученого является очевидным свидетельством того, что в основе каждого Вашего решения лежат фундаментальные знания. Ваш профессиональный опыт вызывает искреннее уважение и восхищение, и сегодня, как никогда, востребован российским финансовым сообществом. Гарегин Ашотович, желаю Вам и Вашим близким счастья, здоровья и успехов во всех начинаниях! С уважением, генеральный директор АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» Юрий ЛОКОТЦОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите искренние поздравления в честь Вашего юбилея от имени Трансстройбанка! Вам присущи высочайший профессионализм, серьезнейшая ответственность и преданность делу. Ваша мудрость и богатейший опыт служат на благо стабильного функционирования банковского сектора нашей страны, в том числе и в условиях экономической турбулентности. Ваши позитивный заряд, умение создавать комфортную среду для развития талантов по-настоящему мотивируют окружающих Вас людей, вдохновляя их на грандиозные свершения. Ставшие под Вашим руководством хорошей традицией мероприятия АРБ способствуют установлению конструктивных отношений, обеспечивая высокие темпы развития отрасли.

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

В этот праздничный день желаем Вам долгих и счастливых лет жизни, успехов в достижении поставленных целей, душевной гармонии и новых профессиональных побед при решении актуальных для банковского сектора задач! С уважением, президент АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Петр ЧИТИПАХОВЯН председатель совета директоров АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Граат АРЗУМАНЯН председатель правления АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Степан ЧИТИПАХОВЯН

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляю Вас с юбилеем! Вас уважают за компетенции и опыт, последовательность в убеждениях и верность делу, а также просто за прекрасные человеческие качества. Ваш титанический труд на посту руководителя авторитетной банковской ассоциации позволил российским банкам не только создать задел на стабильное настоящее и уверенное будущее, но и с ответственностью вести бизнес на благо укрепления экономики страны. Это дало возможность повысить доверие к банкам, обеспечить их развитие, адекватное складывающимся условиям внешней и внутренней среды. Я глубоко убежден в том, что переход современной российской банковской системы на качественно

иной уровень был бы невозможен без Вашей энергии, настойчивости и профессионализма. Желаю Вам доброго здоровья и успехов в новых проектах, благополучия, долгих лет плодотворного служения благородному делу и как можно больше приятных событий!

С уважением, председатель правления ФГ Лайф Александр ЖЕЛЕЗНЯК

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите самые искренние поздравления с юбилеем! Вы столько лет посвятили развитию национальной банковской системы! Глядя на достигнутые результаты, можно с уверенностью сказать: за выполнение столь важной задачи все это время отвечал профессионал высочайшего уровня, умеющий работать только с полной самоотдачей! Благодаря Вашим усилиям банки стали локомотивами модернизации не только экономики, но и образа мышления рядовых россиян, повышения качества их жизни. Сегодня особенно важно, чтобы финансовая система как один из ключевых компонентов суверенитета страны оставалась сильной, способной ответить на самые

сложные вызовы. Уверен, что видеть на месте главы Ассоциации российских банков именно такого лидера, как Вы, настоящая удача для всего банковского сообщества России. В Ваш праздник желаю Вам крепкого здоровья и нового вдохновения, успешных творческих идей и личного счастья!

С огромным уважением и наилучшими пожеланиями, председатель правления ПАО «Башкомснаббанк», председатель АКФОРБ Флюр ГАЛЛЯМОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите самые теплые поздравления с Вашим юбилеем! Позвольте выразить Вам свое глубокое уважение за огромный вклад, который Вы внесли в развитие современного российского банковского сектора, и от всей души пожелать крепкого здоровья, постоянного оптимизма и энергии, долгих лет плодотворной работы. Хотелось бы отметить огромную заслугу Ассоциации и лично Вашу, как ее руководителя, в создании конструктивного диалога между банковским сообществом и федеральными ведомствами. Ваши инициативы в большинстве случаев получают положительную реакцию, что также под-

тверждает высокий уровень авторитетности и компетентности. Сегодня Ассоциация российских банков – одна из наиболее влиятельных общественных организаций страны, к мнению которой прислушиваются президент, правительство и законодатели. Искренне желаю Вам оставаться позитивно настроенным на достижение поставленных целей!

С уважением, председатель правления АКБ «ВЕК» (ЗАО) Олег СКРЫЛЬ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От себя лично и от коллектива РОСГОССТРАХ БАНКа поздравляю Вас с юбилеем! Банковский сектор нуждается в продуманных и взвешенных подходах к защите своих интересов, в поддержке благоприятных условий для его качественного развития. В любые, даже самые трудные времена мы не раз убеждались в том, что для Вас это остается приоритетной задачей, решению которой Вы отдаете большое количество времени и сил. Вы внесли и продолжаете вносить огромный вклад в развитие и укрепление банковской системы России, делаете все возможное для того, чтобы она соответствовала требованиям современной рыночной экономики. Ваш высокий профессиональный уровень, мно-

голетний труд и выдающиеся заслуги перед обществом вызывают глубокое уважение. Искренне желаю Вам здоровья, счастья, позитивного настроения и достижения всех целей, которые Вы ставите перед собой.

С уважением, председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр ФАЛЕВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Ваша преданность любимому делу, мудрость, управленческий талант и инициативность – основа масштабных результатов, которые характеризуют Вас как уважаемого деятеля в бизнесе, научной и общественной жизни страны. Деловое сообщество высоко ценит Ваш колоссальный вклад в развитие российского законодательства в области национальной финансовой системы и создание жизненно важных для нее институтов. Ваши усилия позволили повысить доверие к банкам, обеспечить их качественное развитие. Особенно ценны Ваше внимание и поддержка региональных кредитных организаций. Крепкого Вам здоровья, благополучия и успехов во всех начинаниях!

С уважением, председатель правления, член наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО Нина ЧУПРЫННИКОВА

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите искренние поздравления с юбилеем! Уважение и авторитет, которые Вы заслужили, – это результат многолетнего и упорного труда на благо российской финансовой системы. Ваша преданность делу, постоянная готовность к конструктивному диалогу вносят весомый вклад в решение актуальных вопросов банковского сообщества. Разносторонняя деятельность Ассоциации российских банков неотделима от личности ее президента. Именно под Вашим руководством АРБ эффективно защищает интересы российского банковского бизнеса. Ассоциация сегодня влияет на принятие важнейших решений в деле развития экономики страны, и в этом, несомненно, Ваша личная заслуга!

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Желаем Вам успехов во всех сферах деятельности, здоровья и удачи! С уважением, президент АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) Юрий АЙРАПЕТЯН

председатель правления АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) Александр МИРАКОВ

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От коллектива АКБ «Алмазэргиэнбанк» ОАО сердечно поздравляю Вас со знаменательным юбилеем! На протяжении многих лет Вы являетесь одной из самых значимых фигур банковской и финансовоправовой систем России. Благодаря Вам отечественная банковская сфера обрела свое, четко очерченное правовое поле, что стало основой ее роста и развития. Ваш многолетний труд на ниве финансово-правового просвещения способствует формированию плеяды российских финансистов образца XXI века. Безусловную значимость ваших заслуг подтвердила высокая оценка руководства страны и признание коллег.

Возглавляя Ассоциацию российских банков, Вы уделяете большое внимание работе с регионами, и это самым благоприятным образом влияет на становление и укрепление банковской системы субъектов РФ. Желаю Вам дальнейших успехов в Вашей профессиональной и общественной деятельности! Здоровья и долгих плодотворных лет жизни! Счастья Вам и мира Вашему дому! С уважением, председатель правления АКБ «Алмазэргаэнбанк» ОАО Людмила НИКОЛАЕВА

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени руководства ОАО КБ «МПСБ» и от себя лично поздравляю Вас с 60-летием! Вы всегда восхищаете своим профессионализмом, знаниями, опытом, целеустремленностью и оптимизмом. Выполняя важную миссию руководителя крупнейшей в стране банковской ассоциации, Вы с успехом объединяете участников рынка, формируете позицию банковского сообщества и доносите эту позицию до представителей исполнительной и законодательной власти. Уверена, что Ваше активное участие в формировании российской банковской отрасли незаменимо. Ваши мудрые советы и ценные указания ведут нас к качественному и долгосрочному развитию.

Позвольте в этот знаменательный день пожелать Вам неиссякаемой жизненной энергии, оптимизма, творческих успехов и личных достижений! Пусть Ваш опыт, авторитет и несгибаемая воля станут решающим фактором в реализации намеченных планов! Крепкого здоровья и благополучия Вам и Вашим близким!

С уважением, председатель правления ОАО КБ «МПСБ» Татьяна ГРИШИНА

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего коллектива РусЮгбанка и от себя лично поздравляю Вас с замечательным юбилеем! Вы сделали и делаете очень много для становления, развития и совершенствования российского банковского рынка. Защита интересов финансово-кредитных организаций, консолидация и укрепление банковского сообщества, с одной стороны, и повышение качества работы банков, их лояльности к клиентам, с другой, стали главным делом Вашей жизни. Пользуясь случаем, я хочу выразить Вам особую благодарность за ту поддержку, которую лично Вы и возглавляемая Вами Ассоциация российских банков всегда оказывали и продолжаете оказывать региональным банкам. Вы – один из тех деятелей, которые прекрасно

понимают, насколько важны эти организации для стабильного развития национальной экономики и для процветания нашей страны. От всего сердца желаю Вам крепкого здоровья, добра и благополучия, надежной поддержки со стороны коллег и соратников.

С уважением, президент ПАО КБ «РусЮгбанк» Татьяна ЗАХАРОВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего коллектива ОТП Банка и от себя лично поздравляю Вас с юбилеем! Для нас отрадно получить возможность в этот праздничный день выразить свое уважение и благодарность за Ваш вклад национального масштаба в поддержку и развитие банковского сектора. Благодаря Вашим усилиям продолжают решаться актуальные вопросы развития банковской системы, ведется очень важная и полезная работа в части совершенствования законодательства. В любой ситуации Вы поддерживаете нас, решая непростые задачи по защите интересов российских банков. За годы Вашего руководства АРБ стала базисом делового партнерства и взаимного доверия в нашей

среде. Хочется пожелать Вам, чтобы в течение еще долгого времени Вы оставались у руля Ассоциации! Крепкого здоровья, новых сил, благополучия и много радостных дней!

С уважением, президент, председатель правления ОТП Банка Георгий ЧЕСАКОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени банковского сообщества Нижегородской области и от себя лично поздравляю Вас с юбилеем! Сегодня особенно хочется отметить Ваш высокий профессионализм, позволяющий решать трудные задачи по стабилизации экономической ситуации в стране, а также деловую активность и Ваш личный вклад в формирование банковского дела России. Ваш авторитет, неиссякаемая энергия, организаторский талант и компетентность играют большую роль в достижении этой приоритетной цели. Ваша порядочность, принципиальность, интеллигентность, отзывчивость и готовность помогать не перестают меня восхищать и вдохновлять. Для меня большая честь вот уже более 20 лет работать с Вами.

Искренне желаю Вам крепкого здоровья, воплощения в жизнь всех планов, дальнейших успехов в решении задач банковского сообщества и защите интересов российских банков.

С уважением, председатель правления ОАО «НБД-Банк», председатель совета Нижегородской банковской ассоциации Александр ШАРОНОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Позвольте от себя лично и от коллектива Московского Нефтехимического банка от всей души поздравить Вас со знаменательным праздником – днем Вашего юбилея – и, пользуясь случаем, выразить Вам свое безграничное уважение! Вы – один из тех немногих людей, которые талантливы во всем. Замечательный организатор, вдумчивый ученый и исследователь, искусный дипломат – это далеко не полный перечень Ваших достоинств. Ваши многогранные академические знания, профессионализм, богатый практический опыт, глубокое знание проблем российских банков и усилия по поиску их решений снискали Вам огромное уважение и авторитет в банковском сообществе. Особенно хочется отметить Ваше

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

неравнодушное отношение ко всему происходящему, чуткость, внимание к людям, готовность прийти на помощь в трудную минуту, подставить плечо, поделиться своими идеями и рекомендациями. Желаем Вам здоровья, успехов в достижении целей дальнейшего развития и совершенствования банковской системы страны, новых интересных и плодотворных идей, настойчивости и твердости в решении текущих задач, неиссякаемой энергии и оптимизма, а также мира, счастья и добра Вам и Вашим близким. С уважением, председатель правления ОАО «МНХБ» Ирина КУЗНЕЦОВА

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите самые сердечные поздравления по случаю Вашего славного юбилея! Ваш вклад в развитие российского банковского дела невозможно переоценить. Во многом благодаря Вашей неутомимой энергии, выдающемуся дипломатическому таланту, познаниям и неравнодушию, российская финансово-экономическая система занимает достойное место среди прочих финансово развитых стран, а в некоторых аспектах и опережает их развитие. Особо хочется отметить Ваши заслуги в принятии (по инициативе Ассоциации российских банков) законов о страховании вкладов физических лиц, о потребительском кредите, о бюро кредитных историй и т.д. Многочисленные стандарты, разрабо-

танные Ассоциацией под Вашим руководством, следование которым избавляет банки от дополнительных рисков, делают работу банковской системы не только более безопасной, но и менее затратной. В этот знаменательный день разрешите пожелать Вам крепкого здоровья, счастья, долгих лет жизни и всего самого наилучшего.

С уважением, президент АКБ «ПЕРЕСВЕТ» (ЗАО) Александр ШВЕЦ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Поздравляю Вас с юбилеем! Я всегда получаю большой заряд позитива от личного и профессионального общения с таким разносторонним и талантливым человеком, как Вы. Желаю Вам всегда оставаться таким же энергичным и нестандартно мыслящим человеком! В этот замечательный день особенно приятно пожелать Вам всего самого лучшего, достижения благих целей и решения всех задач, какими бы сложными они ни казались на первый взгляд. Мы, члены Ассоциации российских банков, всегда чувствуем Вашу поддержку, и особенно это важно в сложные моменты для банковского сектора России. Вами проделана огромная работа для того, чтобы национальная банковская система стала более эффективной и транспарентной.

Особо хочется отметить Вашу подлинную интеллигентность, умение прислушиваться к мнению собеседника, даже если он является Вашим оппонентом. Мы высоко ценим Вашу готовность обсуждать с участниками рынка самые разные профессиональные вопросы и никогда не уходить от дискуссий, какими бы острыми они ни были. Счастья Вам, здоровья и успехов!

С уважением, председатель совета директоров Банка Жилищного Финансирования Николай ШИТОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени первого коммерческого банка новой России – банка «Викинг» и от себя лично позвольте поздравить Вас со знаменательным юбилеем и поблагодарить за Ваш огромный вклад в развитие банковского дела. Уже более двух десятков лет Ваша жизнь неразрывно связана с Ассоциацией российских банков, где Вы являетесь не просто руководителем, а идейным вдохновителем. Ассоциацию российских банков и банк «Викинг» связывают многие годы тесного и плодотворного сотрудничества. Вы стояли у истоков зарождения Ассоциации, были ее руководителем в сложные периоды финансовой истории страны. Банк «Викинг», являясь первым коммерческим банком

новой России, пошел тем же непростым путем, и все эти годы Вы были вместе с нами, оказывая всестороннюю помощь и поддержку в решении важных деловых вопросов. Желаю Вам крепкого здоровья, неиссякаемой деловой и творческой энергии, больших успехов в профессиональной и научной деятельности, мира и счастья Вашей семье!

С уважением, президент банка «Викинг» Алексей УСТАЕВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего коллектива ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» и от себя лично поздравляю Вас с замечательным юбилеем! Вы – один из тех людей, которые удивительным образом сочетают в себе самые различные таланты – руководителя и бизнесмена, аналитика и ученого. Благодаря глубоким знаниям и неиссякаемой энергии Вам удается решать задачи, которые многим кажутся слишком сложными, а подчас и совершенно безнадежными. Защита интересов банков, консолидация и укрепление банковского сообщества стали главным делом Вашей жизни. За годы работы на посту президента Ассоциации российских банков Вы внесли неоценимый вклад в развитие отечественной банковской системы. Ваша

преданность любимому делу, результат Вашей работы и то, с какой самоотдачей Вы живете и трудитесь, – все это вызывает огромное уважение. Особая благодарность за поддержку, которую Ассоциация и Вы лично оказываете региональным банкам. Удачи Вам во всех Ваших начинаниях, счастья, здоровья и долгих лет жизни Вам и Вашей семье!

С уважением, генеральный директор ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», г. Челябинск Михаил БРАТИШКИН

Уважаемый Гарегин Ашотович! Позвольте от имени Тамбовкредитпромбанка и от себя лично поздравить Вас с юбилеем! Уверена, банковскому сообществу России очень повезло, что именно Вы возглавляете Ассоциацию российских банков, поскольку Вам удается сочетать в себе много прекрасных качеств: ум, решительность, энергию, энциклопедические знания, неравнодушное отношение к делу, доброту и стремление помочь тем, кто нуждается в Вашей помощи. Благодаря Вам российская банковская система, несмотря на свою молодость, стала примером для подражания для многих отраслей российской экономики. Вы привили ей дух сотрудничества,

взаимопонимания и подлинной интеллигентности, что не замедлило сказаться на отношении к ней со стороны клиентов – как физических, так и юридических лиц. Спасибо Вам за это! Примите мои искренние пожелания крепкого здоровья, благополучия и дальнейших успехов в делах. Пусть не покидают Вас силы и желание идти вперед, добиваясь все новых и новых побед!

С уважением, президент АКБ «ТКПБ» (ОАО) Галина ХАУСТОВА

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляю Вас со знаменательным юбилеем – 60-летием со дня рождения! Почти половина Вашего жизненного пути пройдена по банковской стезе. Мне приятно сознавать, что начало этого пути мы проходили вместе, создавая первые российские коммерческие банки, нарабатывая тот опыт и закалку, которые оказались так необходимы в дальнейшей жизни. Банкирам страны всегда важно понимать, что Ассоциацию российских банков сегодня возглавляет талантливый организатор, вдумчивый аналитик и исследователь, опытный переговорщик. Меня, как и многих других моих коллег, не может не восхищать Ваше умение четко формулировать суть

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

проблем, принимать взвешенные, продуманные решения и в корректной, но энергичной манере проводить их в жизнь. Желаю Вам крепкого здоровья, благополучия и удачи. Уверен, что Вам предстоит еще немало сделать на благо российской банковской системы и нашей страны в целом!

С уважением, председатель совета директоров БИНБАНКа Сергей МАРЬИН

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! В этот торжественный день примите самые искренние и теплые поздравления по случаю Вашего 60летия от меня лично и от всего коллектива ПЕРВОГО ЧЕШСКО-РОССИЙСКОГО БАНКА! В банковском сообществе Вас знают как профессионального финансиста, умелого управленца и, главное, очень ответственного, отзывчивого и высокопорядочного человека. Ассоциация российских банков, которой Вы руководите уже более десяти лет, стала институтом, без которого отечественный банковский рынок просто немыслим. Она объединяет усилия российских кредитных учреждений по совершенствованию банковского законодательства, защищает и представляет интересы самых разных участников

рынка – от тех, кого принято называть лидерами, до небольших региональных игроков. Ей удается выполнять свою роль во многом благодаря тому, что во главе АРБ стоит такой человек, как Вы. От всей души желаю Вам, уважаемый Гарегин Ашотович, крепкого здоровья и бодрости, долгих счастливых лет жизни, любви и тепла со стороны Ваших близких, поддержки и солидарности со стороны Ваших друзей и коллег. С уважением, председатель правления ПЕРВОГО ЧЕШСКО-РОССИЙСКОГО БАНКА Роман ПОПОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Разрешите от себя лично и от коллектива R-Style Softlab поздравить Вас с юбилеем! Мы очень ценим тот факт, что интересы российской банковской системы представляет такой человек, как Вы – волевой, энергичный, принципиальный и высококомпетентный. Вас выгодно отличают не только обширные познания в самых разных областях науки, но и умение принимать взвешенные решения, выслушивать оппонентов и учитывать их мнения. Для нас особенно значимо, что Вы, как никто другой, понимаете, какую роль играют инновационные технологии в развитии национальной банковской системы. Современный банк невозможно

представить себе без эффективных ИТ-решений, как современный город – без транспортной системы и инфраструктуры. Благодарим Вас за поддержку сотрудничества между банками и ИТкомпаниями. От всей души желаем Вам здоровья, счастья и успехов!

С уважением, генеральный директор компании R-Style Softlab Андрей ГАЛКОВСКИЙ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Сердечно поздравляю Вас с замечательным юбилеем! От всех сотрудников Национального бюро кредитных историй я рад передать Вам искренние пожелания личного счастья, здоровья и благополучия. Под Вашим руководством Ассоциация российских банков превратилась в эффективный инструмент банковского дела в России, стала связующим звеном с одной стороны между финансово-кредитными организациями и государством, а с другой – между банками и потребителями финансовых услуг. Во многом именно Вам россияне обязаны тем, что у нашей страны появились такие современные институты, как Агентство по страхованию вкладов, финансовый омбудсмен и, конечно, бюро кредитных историй.

Ваш жизненный путь заслуживает искреннего уважения. Вы завоевали репутацию талантливого управленца, энергичного, ответственного и в то же время чуткого и отзывчивого человека, к которому всегда можно обратиться за помощью и советом. С днем рождения Вас!

С уважением, генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр ВИКУЛИН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите искренние поздравления с юбилеем от менеджмента, акционеров, всего коллектива ПАО «Межтопэнергобанк» и от меня лично. Деятельность Ассоциации российских банков под Вашим профессиональным руководством способствует укреплению доверия к финансовым институтам. Вам также удалось создать атмосферу взаимопонимания и конструктивного сотрудничества внутри банковского сообщества. Работники финансовой сферы высоко ценят Ваш вклад в становление и развитие современного российского банковского дела, Вашу ведущую роль в консолидации банковского сообщества и отстаивании его интересов, Вашу порядочность, готовность

бескорыстно помогать в самой сложной ситуации, умение осмыслить происходящее, которое нашло свое отражение в многочисленных научных публикациях. Желаем Вам скорейшего достижения всех поставленных целей и реализации новых интересных проектов, неиссякаемой энергии и оптимизма, надежной поддержки близких людей и соратников. Крепкого Вам здоровья, творческого настроения, успехов в ежедневном труде на благо банковского сообщества, а значит, и всей России! С уважением, председатель правления ПАО «Межтопэнергобанк» Юрий ШУТОВ

Уважаемый, дорогой наш Гарегин Ашотович! От всей души, от всего сердца поздравляем Вас не просто с днем рождения, а с прекрасной датой – 60-летием! Желаем ярких жизненных впечатлений, нереального везения, творческих идей и их реализации, успехов и достижений в работе, счастья в семейной жизни, благополучия и крепкого здоровья, долгой-долгой жизни! Желаем Вам ежедневно достигать новых высот и воплощать в жизнь самые смелые планы! Желаем быть всегда таким же бодрым, молодым, неугомонным оптимистом, каким мы Вас знаем! С юбилеем!

С уважением, представительство УБИ Банка (Италия) в Москве Ирина ЗОГРАБЯН, Фердинандо ПЕЛАЦЦО

Уважаемый Гарегин Ашотович! Для меня большая честь и радость поздравить Вас с замечательной датой – 60-летием со дня рождения. Любой человек в этот день оглядывается назад и думает, что он сделал в жизни. Вам, безусловно, есть чем гордиться: своими достижениями в области науки и тем, что Вы на протяжении более десяти лет возглавляете крупнейшую и авторитетную банковскую ассоциацию в России. Благодаря Вам АРБ стала эффективным каналом связи между банковским сообществом, властью и обществом. Многие задачи и проблемы, стоящие перед нашими финансово-кредитными организациями, были решены с помощью Ассоциации, многие

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

препятствия на пути развития системы были устранены благодаря ей в целом и Вам лично. Желаю Вам исполнения Ваших желаний, претворения в жизнь всех Ваших надежд. Счастья Вам, здоровья, любви и тепла со стороны Ваших близких, поддержки со стороны Ваших друзей, уважения и конструктивизма со стороны Ваших оппонентов!

С уважением, президент Банка «Первомайский» (ПАО) Александр ИЗМАЙЛОВ

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени банка «Северный Кредит» (ОАО) и от себя лично поздравляю Вас с юбилеем! Ваше глубокое понимание задач и проблем банковского рынка, Ваша энергия и те усилия, которые Вы прилагаете для достижения поставленных целей, вызывают искреннее уважение. Полагаю, что не только мне, но и всем моим коллегам очень импонирует Ваша цивилизованная манера вести диалог, умение прислушиваться и учитывать точку зрения оппонентов, никогда не изменяющая Вам деликатность и чуткость. Поздравляя Вас с юбилеем, не могу не отметить и роль возглавляемой Вами Ассоциации российских банков. Очень важно, что на протяжении уже

более чем 20 лет у нас есть площадка, в рамках которой мы можем обсуждать злободневные проблемы. В том, что Ассоциация живет, развивается и постоянно совершенствуется, безусловно, Ваша заслуга, уважаемый Гарегин Ашотович. Позвольте в этот знаменательный день пожелать Вам неиссякаемых сил, энергии, оптимизма! Крепкого здоровья и благополучия Вам и Вашим близким! С уважением, председатель правления банка «Северный Кредит» (ОАО) Людмила ПЕТРОВА

Уважаемый Гарегин Ашотович! Примите мои самые искренние поздравления в связи с Вашим юбилеем! На протяжении долгих лет Вы руководите очень важной для нашего банковского рынка организацией – Ассоциацией российских банков. И в спокойные времена, и в периоды кризисов АРБ играла и продолжает играть чрезвычайно конструктивную роль коммуникатора, выразителя консолидированного мнения банкиров, медиатора. У меня нет сомнений в том, что во многом эффективность деятельности Ассоциации обусловлена Вашими личными качествами – решительностью, энергичностью и в то же время добротой, отзывчивостью, умением слушать и слышать людей, даже

если они являются Вашими оппонентами по тем или иным вопросам. В замечательный день Вашего юбилея желаю Вам, уважаемый Гарегин Ашотович, крепкого здоровья, счастья, тепла и любви со стороны Ваших близких, поддержки и понимания со стороны Ваших друзей. Пусть все цели, которые Вы ставите перед собой, будут достигнуты, а все задачи решены. С уважением, коллектив ПАО УКБ «Белгородсоцбанк» в лице председателя правления и депутата Белгородской областной думы Николая НЕЗНАМОВА

Уважаемый Гарегин Ашотович! От себя лично и от всего коллектива компании «ИНВЕРСИЯ» поздравляю Вас с замечательной датой – Вашим 60-летним юбилеем! Для нашей компании всегда очень важным направлением деятельности было сотрудничество с российскими банковскими организациями, поэтому мы, как никто другой, понимаем, как много сделала и продолжает делать возглавляемая Вами ассоциация для развития национального банковского рынка. Благодаря в том числе и Вашим личным качествам АРБ прививает всем участникам рынка новую для России культуру диалога, ответственности и конструктивного сотрудничества.

Меня всегда поражало в Вас сочетание, казалось бы, противоположных качеств: решительности и упорства и в то же время мягкости и готовности к принятию во внимание мнения оппонента. Вы – один из тех редких людей, которые способны не ломать других через колено, а убеждать их в своей правоте, тщательно подбирая слова и продумывая аргументы. Это очень важное умение, потому что наша страна нуждается как раз в таком стиле управления и коммуникации. С юбилеем Вас! Успехов, счастья и здоровья! С уважением, генеральный директор компании «ИНВЕРСИЯ» Владимир АКИМОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От нас и от всего коллектива Альта-Банка поздравляем Вас с шестидесятилетием! На протяжении почти двух десятков лет мы являемся свидетелями Вашей неутомимой деятельности во благо банковской системы России. На посту президента Ассоциации российских банков Вы высоко подняли планку Ассоциации как необходимого и эффективного органа, объединяющего банковское сообщество и достойно представляющего его перед государственными органами. Деятельность АРБ под Вашим руководством способствовала созданию здоровой конкурентной среды в банковской системе нашей страны. Мы знаем Вас как энергичного, высокопрофессионального, порядочного человека, надежного друга –

мы очень дорожим этой дружбой. От всей души желаем Вам и Вашей семье здоровья, счастья, благополучия и мирного неба, а возглавляемой Вами Ассоциации российских банков – дальнейшего развития и успехов во всех ее начинаниях! С уважением, председатель правления КБ «Альта-Банк» (ЗАО) Армен АРУТЮНОВ председатель наблюдательного совета КБ «Альта-Банк» (ЗАО) Александр КИТБАЛЯН

Уважаемый Гарегин Ашотович! В небольшой, но прекрасной стране, богатой тысячелетней мудростью, славными традициями и героической историей, 60 лет назад родился мальчик. Как под щедрым солнцем наливается соком виноградная гроздь, так впитывал он в себя все лучшее, чем славится его родина. Пришло время, и полный сил, знаний и благородных устремлений юноша выбрал путь, который повел его далеко на север, за вершины гор. Как пробивается сквозь каменистую землю и тянется вверх зеленый росток, так же упорно покоряет одну вершину за другой наш герой. И вот уже не юноша, но зрелый благородный муж находит то, что искал и к чему стремился – свое истинное призвание. Как символ жизненной силы – гранат – объединяет в себе сочные зерна, так стал он по крупицам собирать части в единое целое,

смело защищать то, во что верит, щедро делиться знаниями – таким мир узнал Гарегина Тосуняна, президента АРБ. Сегодня его жизнь – ковер искусной работы, в котором в строгом орнаменте переплетаются талант и трудолюбие, мудрость и ответственность, искренность и добросердечие. Нить за нитью этот ковер продолжает сплетаться, и пусть бесконечно далека будет его кромка. Говорят, в горах есть прекрасный способ сохранить возраст: дни, проведенные с гостями, в счет не берутся. Так пусть Ваш дом будет наполнен верными друзьями, жизнь – гармонией, а сердце – любовью! С уважением, председатель правления ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» Сергей БУРЦЕВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От себя лично и от всего коллектива Совкомбанка поздравляю Вас с замечательной датой – 60-летием со дня рождения! Вы сочетаете в себе мудрость и энергию, силу и желание менять мир к лучшему! Благодаря Вашим талантам и усилиям как в сфере науки, так и в дипломатии, российский банковский сектор остается сбалансированным, развивается и преодолевает любые испытания. Вы внедрили в банковскую деятельность неписаные, крайне важные стандарты взаимного уважения, взвешенности и принципиальности. Убежден, что за это Вам благодарен не только Совкомбанк, но и все банковское сообщество.

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Желаю Вам новых свершений и успехов во всех Ваших начинаниях на благо и банковской системы России, и ее экономики в целом. Крепкого Вам здоровья, поддержки и любви со стороны Ваших близких и друзей!

С уважением, первый заместитель председателя правления ПАО «Совкомбанк» Сергей ХОТИМСКИЙ

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего сердца поздравляю Вас с юбилеем! Ваши деловые и человеческие качества, высокий профессионализм, громадный опыт и умение работать с людьми снискали Вам заслуженный авторитет и уважение. Возглавляемая Вами Ассоциация российских банков активно содействует консолидации ресурсов кредитных учреждений для решения важных экономических задач. Ваш личный вклад в укрепление репутации банков, их взаимоотношений делового партнерства и взаимного доверия неоценим. Вы добрый, отзывчивый, порядочный человек, мудрый и дальновидный, с прекрасным чувством юмора. Вы хорошо знакомы с проблемами банков

и всегда готовы прийти на помощь коллегам, не жалея ни личного времени, ни сил. Пусть во всех делах Вам сопутствует удача! Здоровья и долголетия, счастья и любви Вам и Вашим близким!

С уважением, президент КБ «НС Банк» (ЗАО) Юрий ПЕТРОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От себя лично и от всего коллектива Тальменка-банка поздравляю Вас с замечательным событием – 60-летием со дня Вашего рождения! Вы – один из тех людей, на которых хочется равняться. Мудрый и эффективный руководитель, успешный ученый, одаренный бизнесмен. Вы умеете сочетать в себе мягкость к людям и принципиальность и твердость при принятии тех решений, которые Вам представляются правильными. Это действительно редкий талант, который дан далеко не каждому. Особо я хотела бы поблагодарить Вас лично и возглавляемую Вами Ассоциацию российских банков за то внимание, которое и Вы, и АРБ уделяете буду-

щему региональных финансово-кредитных организаций. Отрадно видеть, что Вы, как никто другой, понимаете: малые и средние банки – это опора развития экономики в регионах. Это залог того, что Россия в недалеком будущем станет успешной страной как с экономической, так и с социальной точки зрения. С днем рождения Вас! Успехов во всех Ваших делах и начинаниях, счастья и здоровья!

С уважением, президент Тальменка-банка Наталья ТАЙСОЕВА

Уважаемый Гарегин Ашотович! От акционеров Форус Банка и от себя лично выражаю Вам признательность за тот труд, который Вы и возглавляемая Вами Ассоциация российских банков совершаете на благо банковской системы нашей страны. Люди стали больше доверять банкам, и даже кризисные времена не вызывают панических настроений. Это во многом результат Ваших усилий и усилий Ваших коллег. Российские финансово-кредитные организации теперь работают в соответствии с международными стандартами, и эта работа дает положительные результаты. Особая благодарность за Ваше внимание к судьбе региональных банков, за то, что Вы всегда прислушиваетесь к нашим пожеланиям.

Желаю Вам, Гарегин Ашотович, дальнейших успехов, счастья и, конечно же, крепкого здоровья! С юбилеем Вас!

С уважением, председатель правления ЗАО «ФОРУС Банк» Наталья КУЛАГИНА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего сердца поздравляем Вас с замечательной датой – 60-летием со дня рождения! Уверены, далеко не все понимают, какая ответственная миссия стала главной в Вашей жизни. Возглавляя самую авторитетную и уважаемую банковскую ассоциацию в России, Вы прямо или косвенно отвечаете за очень многое: за рост доверия россиян к банковской системе, за стабильную работу участников рынка, за налаживание взаимодействия между властями и финансово-кредитными организациями с одной стороны и обществом с другой. Результаты Вашей деятельности на протяжении уже более десяти лет позволяют смело утверждать – Вы с честью справляетесь с этой очень непростой зада-

чей и оправдываете самые оптимистичные ожидания. Мы видим, что даже в периоды самых острых кризисов наши сограждане сохраняют доверие к банковскому сектору. В этом, безусловно, Ваша огромная заслуга. В день Вашего юбилея от всего коллектива банка «Форштадт» хотим пожелать Вам счастья, любви, крепкого здоровья, солнечного света и тепла. С уважением, председатель совета директоров АКБ «Форштадт» (АО) Александр СОКОЛОВ председатель правления АКБ «Форштадт» (АО) Галина СУХОНОСЕНКО

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего коллектива банка «Российский Кредит» и от себя лично поздравляю Вас с замечательной датой – 60-летием со дня рождения. Для того чтобы заниматься банковским бизнесом в России, нужны не только ум и знания, но и сила воли, энергия, талант вызывать к себе доверие и умение поддерживать это доверие в любых ситуациях. Для того чтобы руководить Ассоциацией российских банков в непростые для экономики России годы все эти качества необходимы в двойном объеме. Вы – пример того, как человек может сочетать в себе и ум, и силу воли, и энергию, и дипломатический талант, и знания в самых различных областях науки и бизнеса, и многое-многое другое.

В дни рождения люди обычно желают своим друзьям и близким всего самого лучшего. Уверен, что в Ваш адрес уже сказано и еще будет сказано много теплых слов. От себя лично я хотел бы пожелать Вам всегда оставаться таким, какой Вы сейчас – полным сил, уверенным в себе и очень позитивным, умеющим зажигать людей вокруг своими нестандартными идеями! А также счастья, здоровья и любви родных и близких! С уважением, председатель правления ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» Петр УШАНОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Позвольте от себя лично и от имени Росбанка поздравить Вас с шестидесятилетием. Мы знаем Вас как целеустремленного человека, одинаково успешного в науке и бизнесе, на поприще государственного строительства и общественной жизни. Трудно переоценить вклад, который Вы как ученый-экономист вносите в развитие высшей школы. Важно также отметить Ваш труд на посту президента АРБ. Вы проявили себя как руководитель, обладающий обширным опытом и знаниями, способный сплачивать вокруг себя единомышленников, аккумулировать чаяния представителей банковского сообщества, транслировать их государ-

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ственным структурам и вести диалог с широкой общественностью. Такое взаимодействие служит залогом укрепления нашей банковской системы. Хочу воспользоваться приятным поводом, чтобы выразить благодарность за Вашу многогранную профессиональную и общественную деятельность. Искренне желаю Вам крепкого здоровья, энергии и успехов в реализации всего задуманного!

С уважением, председатель правления Росбанка Дмитрий ОЛЮНИН

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всего коллектива компании «Центр независимой экспертизы собственности» и от себя лично поздравляю Вас с юбилеем и присоединяюсь ко всем теплым словам, которые сегодня, несомненно, говорят в Ваш адрес Ваши друзья и коллеги! На протяжении уже многих лет Вы проделываете крайне важную работу по развитию банковской системы нашей страны, по совершенствованию стандартов корпоративного управления, по продвижению новой культуры общения и взаимодействия. Благодаря Вам сотрудничество между банками и организациями, оказывающими сервисные услуги для банков, стало складываться гармонично, на основе уважения и учета взаимных интересов.

Желаю Вам реализации всех задуманных Вами проектов, поскольку не сомневаюсь, что все они на благо нашего общества, нашей банковской системы и нашей страны. Здоровья Вам, счастья, весеннего тепла и благополучия!

С уважением, генеральный директор «Центр независимой экспертизы собственности» Алексей КУЛИКОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени группы компаний «АКАДО» поздравляю с юбилеем – с 60-летием! Вы внесли огромный вклад в становление и развитие финансовой системы России, совершенствование денежно-кредитной политики, укрепление сотрудничества российских и зарубежных финансовых организаций. Ваша деятельность способствовала продвижению науки, повышению качества профессионального обучения, привлечению в отрасль высококлассных специалистов. Благодаря Вам были сформированы важные инициативы, касающиеся совершенствования банковской деятельности, оказано неоценимое содействие кредитным организациям.

В рамках реализации проектов по предоставлению телекоммуникационных услуг группа компаний «АКАДО» активно сотрудничает со многими ведущими представителями финансового сектора. Отмечу их успешную работу, что является в том числе и Вашей заслугой. Желаю Вам, уважаемый Гарегин Ашотович, крепкого здоровья, дальнейших успехов, неиссякаемой энергии и оптимизма! Счастья Вам, Вашим родным и близким! С уважением, первый вице-президент ГК «АКАДО» Виталий КЛИШИН

Уважаемый Гарегин Ашотович! От себя лично и от всего коллектива банка «Резервные финансы и инвестиции» поздравляю Вас с днем рождения. Результат эффективной деятельности возглавляемой Вами Ассоциации российских банков очевиден и, безусловно, достоин высокой оценки, признания и уважения. В связи с этим примите слова благодарности за Ваш неоценимый вклад в процесс становления и развития современной российской банковской системы. Принятые жизненно важные для отрасли законы существенно повысили доверие россиян к национальной банковской системе и привели деятельность российских финансово-кредитных органи-

заций в соответствие передовым мировым стандартам. От всей души желаю Вам здоровья, долгих лет счастливой жизни, благополучия Вам и Вашим близким, надежных партнеров, успехов в работе и процветания.

С уважением, председатель правления «РФИ БАНК» ЗАО Юрий КОСЫНКИН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Поздравляю Вас от себя лично и от всего коллектива ОАО «ТЭМБР-БАНК» с юбилеем! К этой дате Вы подходите с таким багажом, что каждый может Вам позавидовать. Вы – руководитель самой влиятельной банковской ассоциации в России, член-корреспондент Российской академии наук, талантливый преподаватель, передающий свой опыт и знания будущим банкирам, общественный деятель. Но главное, наверное, в том, что Вы – один из тех людей, которые непосредственно участвовали в создании современной и эффективной национальной банковской системы. И то, что она не только существует, но и соответствует самым высо-

ким международным корпоративным стандартам и заслуживает доверия клиентов, несомненно, Ваша заслуга. Как и то, что налажен конструктивный и постоянный диалог между банковским сообществом и государственной властью. Желаю Вам неиссякаемой энергии, сил, крепкого здоровья, счастья и процветания. И, конечно, успехов всем Вашим новым проектам и реализации всех Ваших начинаний!

С уважением, председатель правления ОАО «ТЭМБР-БАНК» Елена СУЧИЛИНА

Уважаемый Гарегин Ашотович! От лица компании «Диасофт» поздравляю Вас с юбилеем! Вы делаете большое нужное дело и вносите огромный вклад в развитие отечественного финансового рынка на посту президента Ассоциации российских банков. В пору перемен хочется пожелать Вам терпения и поддержки на пути к намеченным целям. Мы знаем, что для человека с богатым жизненным опытом не существует препятствий – они являются лишь трамплином для новых высот. Мы уверены в том, что Ваши знания, неисчерпаемая энергия и оптимизм будут способствовать реализации всех Ваших планов и начинаний – даже тех, которые

сегодня, возможно, кому-то кажутся несбыточными. Вы уже не раз за долгие годы, в течение которых Вы возглавляете АРБ, доказывали – невозможное возможно! Желаем Вам новых успехов! Пусть удача, любовь к жизни и своему делу сопутствуют Вам каждый день! С юбилеем!

С уважением, член совета директоров компании «Диасофт» Александр ГЕНЦИС

Уважаемый Гарегин Ашотович! От себя лично и от всего коллектива Кранбанка поздравляю Вас с замечательным праздником – 60-летним юбилеем. Вы подошли к этой дате с солидным багажом достижений как в сфере науки, так и в бизнесе, в деле управления Ассоциацией российских банков. Вас знают и уважают на рынке как отличного профессионала, нестандартно мыслящего человека, прирожденного дипломата. Вы обладаете удивительным талантом зажигать людей своими идеями, вдохновлять их на достижение самых амбициозных целей. Особенно хочу отметить Ваше чуткое, почти отеческое отношение к региональным банкам. Вы знаете, что им часто приходится нелегко, но именно они

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

призваны сыграть роль локомотива экономики регионов нашей страны. Сердечное Вам спасибо за то, что Вы всегда помогаете региональным кредитным организациям и делаете все от Вас зависящее для улучшения их положения на национальном банковском рынке. Здоровья Вам, счастья, успехов во всех Ваших делах, поддержки со стороны друзей и коллег, заботы и тепла со стороны Ваших близких!

С уважением, председатель АКБ «Кранбанк» (ЗАО) Василий БЕЛОВ

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени ЭРГОБАНКА поздравляю Вас с круглой датой. Для меня и моих коллег она особенна по нескольким причинам. В этом месяце мы чествуем не просто видного деятеля экономики, а человека, долго и упорно добивающегося единства между властью и кредитными организациями. Нам не понаслышке известно, как тяжело быть медиатором в финансовой сфере. Кроме того, нам выпадает честь поздравлять не только видного общественного деятеля, но и ученого. Первый вузовский курс по банковскому праву в России был разработан именно Вами, благодаря ему азы кредитно-денежных отношений

постигают тысячи молодых юристов по всей стране, наши дети и внуки. Нам приятно, что человек, возглавляющий Ассоциацию российских банков, – заботливый семьянин, который всегда находит время для своих родных и близких. Желаем Вам и в дальнейшем культивировать только положительные, самые ценные человеческие качества, помогая российским банкам идти к стабильности и процветанию. С уважением, председатель правления ЭРГОБАНКА Вячеслав БАРМИН

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени ФПК «Гарант-Инвест», коммерческого банка «Гарант-Инвест» и от себя лично поздравляю Вас с юбилеем! Не сомневаюсь, что в Ваш адрес в этот день будет сказано немало теплых слов. Хочу присоединиться ко всем пожеланиям и выразить Вам особую благодарность за сотрудничество, поддержку и отстаивание интересов средних и малых банков. Особенно импонирует Ваша неангажированность, непредвзятость и стремление защитить интересы различных банковских организаций, независимо от их размеров и доли, занимаемой ими на рынке. Большое уважение у нас вызывает и то, что Вы последовательно и принципиально выступаете против политики, направленной на искус-

ственное ограничение количества банков, поскольку понимаете важность существования различных банковских учреждений и наличия равноправной здоровой конкуренции между ними. От всей души желаю Вам удачи и успехов в осуществлении всего задуманного, сил и здоровья, неиссякаемой энергии и благополучия! Уверен, что Вы еще не один десяток лет будете плодотворно работать на благо национальной финансовой системы и нашей страны! С уважением, президент ФПК «Гарант-Инвест», председатель совета директоров КБ «Гарант-Инвест» Алексей ПАНФИЛОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От себя лично и от всего коллектива АйМаниБанка поздравляю Вас с замечательным праздником – 60-летием со дня рождения! Вы – один из тех людей, на которых хочется равняться. Думаю, на рынке нет специалиста, у которого не вызывали бы уважение такие черты Вашего характера, как принципиальность, сила воли, целеустремленность, умение находить компромисс и убеждать оппонентов в своей правоте, приводя всегда содержательные и неопровержимые аргументы. Благодаря всем этим качествам, а также Вашим незаурядным познаниям в различных сферах бизнеса и огромному опыту управленца, возглавляемая Вами

Ассоциация российских банков достигла больших профессиональных высот и стала подлинным защитником интересов национального банковского сообщества. Желаю Вам крепкого здоровья, новых успехов и свершений, поддержки со стороны Ваших коллег и любви со стороны Ваших друзей и близких!

С уважением, и. о. председателя правления АйМаниБанка Игорь ВОЛЧИХИН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У Р Н А Л май 2015

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Позвольте сердечно поздравить Вас с 60-летним юбилеем! Ваша профессиональная настойчивость в деле защиты интересов банковской системы Российской Федерации, выстраивания цивилизованных отношений между российскими банками и их корпоративными и частными клиентами вызывает искреннее восхищение. Желаю Вам крепкого здоровья и успехов в решении самых сложных задач, стоящих перед возглавляемой Вами Ассоциацией российских банков. Всегда можете рассчитывать на мою посильную поддержку в решении этих задач.

С уважением, советник аппарата Комитета Государственной думы ФС РФ по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, научный руководитель Российско-итальянского центра РАНХиГС при Президенте РФ, доктор экономических наук, профессор Мамикон АЙРАПЕТЯН

Уважаемый Гарегин Ашотович! Коллектив инновационного консорциума iCAM Group поздравляет Вас со знаменательным событием! Мы уверены, что с 60-летием на Вас не свалится масса свободного времени и пенсионные заботы обойдут Вас стороной. И это – хорошо, ведь Ваша энергия позволит Вам реализовать еще множество планов и достичь не только промежуточных целей. На сегодня Вы уже являетесь живой легендой российского банкинга, но мы ожидаем от вас еще большего количества свершений, которые позволят связывать множество событий в российском финансовом секторе 2010-х годов с Вашим именем.

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Крепкого Вам здоровья, замечательных друзей и сложных, но разрешимых проблем, преодоление которых сделает Вашу жизнь ярче!

С уважением, генеральный директор iDSystems (входит в состав iCAM Group) Андрей ФЕДОРЕЦ

Слово практику А. ПИРОГОВ (Финансовая группа Лайф): «Самая важная задача, которая стоит передо мной, – сохранить то, что было наработано» ........................... 90 Безопасность Комплексная защита самая надежная: количество хакерских атак на технические средства финансово-кредитных организаций увеличилось............ 94 Автоматизация Необходимая роскошь: в условиях экономического кризиса CRM послужит банкам спасательным кругом ...................................... 102 Новости компаний .................................................................................................................................. 108

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

Пока в стране кризис, мы готовимся к росту А. ПИРОГОВ: «Самая важная задача, которая стоит передо мной, – сохранить то, что было наработано» беседовала

Анна Кислицына

Банки и компании Финансовой группы Лайф расположены в 65 регионах России. Как рассказывает CIO объединения Алексей ПИРОГОВ, несмотря на спад в экономике, участники Группы активно помогают стартаперам, удерживают показатели KPI и успешно реализуют технологичные проекты. NBJ: Алексей, какие значимые ИТ-проекты были реализованы Финансовой группой Лайф в 2014 году, какие реализуются в настоящее время? А. ПИРОГОВ: В 2014 году мы осуществили автоматизацию документооборота, связанного с хозяйственной деятельностью Группы. Наверное, это был первый опыт покупки, использования, локализации и внедрения Группой Лайф абсолютно нероссийского продукта, который до этого не был представлен на отечественном рынке. Поставщиком стала компания B-Pack, мы работали непосредственно с французами. В связи с этим возникали и до сих пор иногда появляются некоторые сложности, которые тем не менее нам удается успешно преодолевать. Основной целью проекта было избавление от бумаги и сокращение до минимума электронного документооборота с контрагентами. Нам это удалось: сейчас 90

upgrade

нашим сотрудникам больше не нужно заполнять массу сопроводительных документов, самостоятельно производить расчеты – это делается одним-двумя нажатиями клавиш. Кроме того, автоматизация позволила значительно снизить трудозатраты бухгалтеров, оформляющих перечисленные бумаги. В отношении документооборота в свое время нас вдохновил пример компании Cisco Systems, в которой за командировки сотрудников отвечало всего три человека. Мы стремились так же эффективно организовать процессы, связанные с оформлением различных документов. Важным этапом оптимизации документооборота стало введение автоматизации разных видов и перенос бухгалтерии из Москвы в регионы. NBJ: Предполагаю, что продолжать разговор об электронном документообороте не имеет смысла, раз для Вас он в какомто смысле вчерашний день. А. ПИРОГОВ: Да, работая в территориально распределенной компании, мы давно задумались об этой проблеме – электронный документооборот функционирует у нас не менее десяти лет. В 2014 году мы пошли еще дальше и стали одним из первых банков, внедривших ЭЦП (электронную цифровую подпись. – Прим. ред.), сертифицировали ее в Минкомсвязи России, оформили все необходимые разрешения. В этом году вместе с B-Pack продолжим проект по организации безбумажного взаимодействия с партнерами, в результате которого договоры, акты и счета будут подписываться дистанционно при помощи электронных ключей. Если вернуться к другим важным направлениям прошлого года, можно отметить проект по лидогенерации, суть которого состоит в том, чтобы, обработав и проанализировав имеющиеся данные о клиентах, выявить их скрытые потребности и предложить им продук-

ты, которые им сейчас нужны. В качестве математического движка проекта мы используем продукт SAS. Благодаря запуску лидогенерации конверсия выявленных лидов в продажи достигла 15–17% для некоторых бизнес-направлений. Для менеджеров, которые работают с клиентами, лиды помещаются прямо в график работы на каждый день. В результате сотрудники знают, какому клиенту им нужно позвонить, какой продукт предложить. Планы на 2015 год, конечно, не столь масштабны, поскольку основная работа по выбранным нами направлениям уже проделана. При этом главным критерием отбора проектов в этом году будет следующий: они должны приносить прибыль. Не просто окупаться и выходить в ноль, а «генерить» операционный доход, причем сразу же после реализации. Помимо приносящих прибыль на повестке дня в этом году у нас будет также проект по финансовому мониторингу. NBJ: В последнее время эксперты часто обсуждают возможность импортозамещения в области информационных технологий. Возможно ли оно в полной мере и, если да, то в какой временной перспективе? А. ПИРОГОВ: Финансовая группа Лайф – коммерческая организация, соответственно, нас никакие санкции не коснулись, и вопрос замены импортных ИТрешений и «железа» на отечественные продукты перед нами не стоит. Если же рассуждать на эту тему в общем и целом, то должен сказать, что процесс импортозамещения западных поставщиков «железа» будет крайне тяжелым, потому что опыта, наработок и соответствующей производственной базы в нашей стране просто нет, азиатские же производители пока остаются темными лошадками. Что касается программного обеспечения, то здесь дела обстоят не лучше. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

СЛОВО ПРАКТИКУ

Я не представляю, как можно заменить решения Oracle или программные продукты других известных компаний российскими разработками. Громких слов о том, что это возможно, много. Более того, из ниоткуда стали появляться ребята, которые утверждают, что их СУБД (системы управления базами данных. – Прим. ред.) не уступают решениям Oracle. Я даже пару встреч с ними проводил, но, к сожалению, к тому, что они предлагают, пока нельзя относиться серьезно. NBJ: Получается, что ситуация безвыходная? А. ПИРОГОВ: В некотором смысле да, и, на мой взгляд, лучше честно признать этот факт, чем утешать себя красивыми сказками и сладкими речами. Повторюсь, вариантов полноценного импортозамещения лично я не вижу, и в случае неблагоприятного развития ситуации российским банкам придется отказываться от поддержки того ПО, которое уже приобретено, и осуществлять поддержку своими силами. Правда, тут есть небольшое утешение: какое-то время проживут те версии решений западных разработчиков, которые у нас установлены сейчас. Поэтому в случае крайне неприятных ситуаций три-пять лет у нас в запасе есть. NBJ: Между тем часто можно услышать, как российские вендоры говорят: дайте нам площадку для тестирования – и все у вас будет. Вы бы предоставили вендорам возможность тестировать те или иные решения в своей организации? А. ПИРОГОВ: Дело даже не в том, чтобы предоставить или не предоставить тестовую площадку. Проблема глубже: я просто не вижу этих производителей. Сегодня на российском рынке производства обычных ПК осталось два-три игрока, хотя раньше их было в разы больше. Сложно представить себе, что на этой скудной почве можно хоть что-то быстро возродить. Если совсем не будет выбора – наверное, да. Но нам, скорее всего, будут предлагать китайские продукты, возможно, дополненные российскими комплектующими. Вот и вся история. NBJ: Глава департамента ИТ одного из крупных банков рассказывал о принципе внедрения информационных новинок май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

в банках: все ждут первого смельчака, а уже после идут на эксперимент сами. Бывали ли случаи, когда Группа выступала в роли смельчака? А. ПИРОГОВ: Финансовая группа Лайф – как раз такой смельчак. В этом легко убедиться, если посмотреть на количество инвестиций, которые идут на различные «фишки», запуск новых продуктов и т.д. Два года назад часть акционеров Группы стала учредителями венчурного фонда «Лайф.СРЕДА», созданного для поддержки стартап-проектов по всему миру. «Лайф.СРЕДА» три раза проводила конференцию «Деньги будущего», привлекала к участию большое количество людей. Фонд находит и оценивает перспективные инновационные проекты, инвестирует в лучшие из них, которые потом становятся доступны клиентам ФГ Лайф. В частности, разработкой «Лайф. СРЕДЫ» стал сервис LifePAD, которым активно пользуются наши клиентыпредприниматели. LifePAD, созданный на платформе Android, объединяет в себе необходимые предпринимателям сервисы и приложения и представляет собой целую экосистему для ведения бизнеса. Также фондом «Лайф.СРЕДА» был запущен платежный терминал для смартфонов и планшетов LifePay. Прибор, который устанавливается в слот для наушников устройства и позволяет принимать платежи с пластиковых карт, востребован клиентами-предпринимателями. «Фишка» в том, что устройства LifePay дешевле обычных POS-терминалов. Кроме того, с их помощью владельцы мобильного бизнеса, например таксопарков, могут расширить свои возможности и начать принимать к оплате карты. NBJ: Достаточно ли внимания Вы уделяете клиентоориентированным ИТ: электронной очереди, терминалам самообслуживания, электронным кассирам, банкоматам cash-in, зоне обслуживания 24/7? А. ПИРОГОВ: Обслуживание в наших отделениях организовано таким образом, что очередей у нас нет в принципе и, как следствие, нет потребности в электронных очередях. Например, если перед кассой вдруг образовалась очередь – сотрудники открывают дополнительную кассу, таким образом проблема перед нами

даже не встает. Кроме того, в каждом отделении установлены видеокамеры – и head-офисы розничного и малого и среднего бизнеса имеют возможность отслеживать ситуацию на местах. Зоны обслуживания 24/7 у нас, безусловно, есть. Наши офисы организованы стандартным образом: сначала тамбур (в нем банкоматы и терминалы самообслуживания), далее – основной офис, который закрывается на ночь. Тамбур остается открытым круглосуточно. Мы также экспериментировали с полноценными офисами, работающими круглосуточно. Один такой офис 24/7 находится в Саратове, он предназначен для представителей малого и среднего бизнеса. Однако выяснилось, что отделение не так востребовано предпринимателями, как мы ожидали. Наверное, это связано с тем, что дистанционные каналы – интернет-банк для физических и юридических лиц и мобильный банк – доступны круглосуточно, и предприниматель в любое время может осуществить операции удаленно. NBJ: В крупнейшем японском банке появились человекообразные роботы. Как Вы думаете, сколько лет отделяет российские банки от подобных инноваций? А. ПИРОГОВ: Если мы говорим о Москве, то здесь это уже есть. При входе в Сбербанк на улице Вавилова посетителей встречает эдакий монстр на колесах, который похож скорее на передвижной терминал: что-то говорит, показывает, предлагает вставить в него карточку. Если я не ошибаюсь, впервые такой робот был продемонстрирован Владимиру Путину на острове Русском. Мне и самому доводилось бывать на фабрике, где производят роботов. На мой взгляд, это игрушки для выставочных целей: если на экспозиции показывают офис будущего, в нем обязательно должен стоять подобный робот. Что же касается практического использования, то его трудно себе представить. В городах присутствия банков ФГ Лайф люди вряд ли оценили бы робота в банке, сложно предсказать их реакцию. Кроме того, использование робота в небольших населенных пунктах едва ли будет экономически оправданным. Говоря о серьезных изменениях в целом, хочу привести одно свое наблюдение: upgrade

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

около семи лет назад я скептически относился к интернет-банку, а особенно к мобильному банку, не верил, что эти направления получат массовое распространение. Это было связано с тем, что клиенты банков Группы в то время даже с картами не очень дружили. У нас были реальные случаи, когда в дальних регионах, в небольших городах, люди снимали с пластиковых карт взятые в кредит деньги (карты выдавались в качестве бонуса при оформлении займа), после чего выбрасывали пластик в мусор как нечто одноразовое. «Деньги получил – карта уже не нужна», – так рассуждали они. Сегодня все совсем не так: масштабы использования нашими клиентами интернет-банка, и даже в большей степени мобильного банка, растут в геометрической прогрессии. Могу предположить, что со временем интернет-банк утратит популярность, по крайней мере у физических лиц. У людей появляются смартфоны, другие гаджеты, в результате они все чаще обращаются именно к мобильному банку. То, что несколько лет назад еще нельзя было представить, сегодня стало даже не трендом, а уже пройденным этапом развития ИТ. Однозначно, будет что-то еще. NBJ: Согласно исследованию компании USABILITYLAB в России не существует идеального интернет-банка. Вы готовы оспорить это утверждение? А. ПИРОГОВ: Я считаю, что идеального интернет-банка не существует. По моему мнению, у нас очень хороший интернетбанк, в 2014 году он попал в ТОП-10 лучших по версии Markswebb Rank & Report и «Эксперт РА», но в некоторых моментах мы достаточно консервативны: к примеру, у нас нет возможности открывать депозиты дистанционно. Мне, как клиенту, было бы удобно проводить все без исключения операции через интернет-банк, но по разным причинам, в основном нетехническим, пока это невозможно. NBJ: Вы планируете сворачивать какиелибо проекты в сфере ИТ из-за наступившего кризиса? А. ПИРОГОВ: Мы планово завершили все проекты 2014 года без какого-либо сокращения финансирования, выполни92

upgrade

ли все KPI, которые перед нами ставились. На 2015 год проектов просто стало меньше. Реагируя на ситуацию в экономике, мы отложили до 2016 года реализацию ИТ-стратегии, разработанную в 2014 году совместно с компанией Gartner, и временно заморозили проекты, предусмотренные в стратегии. Она подразумевала несколько серьезных блоков: безопасность, культуру разработки и др. Эти направления существовали у нас всегда, но со временем возникла необходимость идти дальше, серьезно стандартизировать процессы в блоках информационной безопасности и собственной разработки. Пока данные задачи будут находиться в режиме ожидания. NBJ: Одним из основных трендов 2015 года эксперты считают развитие Big Data. Вы согласны с ними? Следует ли ему Финансовая группа Лайф? А. ПИРОГОВ: Big Data был одним из наших проектов, и наш опыт показал, что значение этой технологии сейчас несколько переоценивают. Тем не менее нам удалось получить от больших данных заметную пользу: в принципе, проект тесно связан с другим направлением нашей деятельности, о котором я уже рассказывал, – лидогенерацией. Мы берем структурированные данные, как правило свои, анализируем их при помощи алгоритмов и математических моделей, определяем профиль клиента, перечень необходимых ему продуктов, события, которые могут с ним произойти, и на финальном этапе формируем лист предложений для субъекта. В принципе, Big Data – то же самое, только помимо внутренних данных используются еще и внешние данные, например из Интернета. Пока мы сфокусировались на математическом алгоритме формирования лидов на основе собственных, накопленных годами данных. Когда мы исчерпаем этот источник роста продаж, уровень конверсии начнет падать и эффективность лидогенерации снизится. Наверное, тогда появится смысл в привлечении дополнительных источников, в обогащении данных информацией из Интернета. Пока именно такого продукта у нас нет, хотя, наверное, за этим будущее: даже очень консервативные люди постепенно выходят в Интернет, я уж не говорю о поколениях Z и Y, которые только там и живут.

NBJ: С какими сложностями Вам, как руководителю, приходится сталкиваться чаще всего? А. ПИРОГОВ: Самая большая сложность кроется в выстраивании взаимоотношений с людьми. Мне, как руководителю, необходимо налаживать коммуникации, находить со всеми общий язык, принимать и объяснять решения, которые могут кого-то не устраивать. Нужно постоянно договариваться. Структура Финансовой группы Лайф неиерархичная, в ней необходимо уметь продавать свои идеи и сотрудникам, и коллегам из смежных подразделений. Нужно объяснять на разных уровнях, для чего привлекаются ресурсы и как будет реализован конкретный проект. Поэтому, по сути, эффективные коммуникации – это и есть моя основная работа. NBJ: Какие бизнес-задачи стоят перед Вами в 2015 году? А. ПИРОГОВ: Самая главная задача, которая стоит передо мной (я все-таки очень надеюсь, что кризис – явление недолгое, временное), – во время проседания в экономике сохранить то, что было наработано. Это касается инфраструктуры, созданной за последние три года. Я считаю, что это достаточно серьезная платформа, которая позволяет нам функционировать с большой надежностью, без сбоев. Также сейчас очень важно не потерять людей. Я говорю о том костяке, который позволит сохранить наработанные технологии, историческую совместимость поколений в разработке и во всем остальном, даст возможность резко «выстрелить», когда начнется экономический подъем. Нужно подходить к каждой функции отдельно, анализировать, что может произойти после ее полного или частичного сокращения. Как правило, частичное сокращение функции позволяет быстро выстроить ее заново в случае необходимости. При этом полная ее ликвидация в некоторых случаях может привести к тому, что вас отбросит в развитии на многие годы назад, а восстановление потребует значительных денежных и временных инвестиций. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Комплексная защита самая надежная Количество хакерских атак на технические средства финансово-кредитных организаций увеличилось текст

Оксана Дяченко

В арсенале у современных преступников имеется огромное количество различных методов и способов хищения средств у банков и их клиентов. Беспокойство вызывает рост масштабов несанкционированных операций по банковским картам. Наряду с этим достаточно серьезно стоит проблема защиты банкоматов от действий злоумышленников. Практика показывает, что только высокотехнологичные программно-аппаратные комплексы, интегрированные с ПО и аппаратной частью банкомата, а также с различными охранными устройствами, способны решить эту проблему. СТАТИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВА Масштаб мошенничества с банковскими картами в России в прошлом году превысил 3,5 млрд рублей, при этом половину убытков удалось предотвратить. Такую статистику привел заместитель директора департамента национальной 94

upgrade

платежной системы Банка России Тимур Батырев, выступая на международной конференции «Банковские карты: практика и трансформация», которая прошла в Москве. «Изменились профили рисков, изменились модели угроз, которые присутствуют на этом рынке», – сообщил эксперт Цетробанка. В структуре мошеннических операций с банковскими картами, по словам Тимура Батырева, операции с использованием мобильных устройств и Интернета стали превалировать по сравнению с объемом операций с использованием банкоматов и платежных терминалов. «Мы по этому поводу выпустили соответствующие рекомендации», – сказал заместитель директора департамента национальной платежной системы ЦБ РФ. На фоне увеличения масштабов мошенничества с банковскими картами глава департамента управления рисками Visa в России Олег Скородумов, высту-

пая на той же международной конференции, сообщил о снижении уровня мошенничества по картам Visa. Представитель Visa в России рассказал о том, что уровень онлайн-мошенничества в российском сегменте Интернета по картам Visa, выпущенным в России, за последние четыре года снизился в четыре раза и продолжает снижаться. По словам эксперта, повышению надежности онлайн-транзакций по картам способствовало внедрение технологии Veriﬁed by Visa, позволяющей банку-эмитенту осуществлять дополнительную проверку держателя карты в момент проведения платежных операций. На сегодняшний день свыше 85% объема всех российских онлайнтранзакций по картам Visa, приходится на карты, защищенные с помощью этой технологии. Visa продолжает развивать решения и технологии, помогающие бороться с мошенническими действиями и защищать держателей карт, причем не только в виртуальном пространстве, подчеркнул Олег Скородумов (Visa в России). Так, Visa содействует внедрению в России современных платежных инструментов, в частности речь идет о популяризации чиповых карт. Благодаря совместным усилиям участников индустрии и регулятора доля транзакций с использованием чиповой технологии уже превысила 75% от всех внутрироссийских операций по картам Visa. В то же время среднемировой показатель доли чиповых карт, по данным EMVCo (организация, разрабатывающая стандарты карточных платежей), составляет около 30%. ЛОВИСЬ РЫБКА... В списке опасных угроз для банков и их клиентов уже который год числится фишинг – вид мошенничества, НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

БЕЗОПАСНОСТЬ

направленный на кражу данных пользователя, включая данные его банковской карты. Используя методы социальной инженерии, преступники пытаются выяснить необходимую информацию, обзванивая клиентов банков, высылая СМС-сообщения или сообщения на адреса электронной почты. Все чаще встречаются случаи, когда мошенники создают фальшивые страницы финансово-кредитных организаций: проходя по ссылке, оставленной мошенниками, клиент может ничего не заподозрить и оставить на странице свои данные. Фишинговые web-сайты создаются с целью кражи логинов и паролей клиентов банков. Мошенники рассчитывают на то, что пользователь попадет на поддельный web-сайт через поисковую систему либо попадет на сайт, получив якобы от банка письмо, содержащее фишинговую ссылку. И хотя логина и пароля недостаточно для кражи денег со счета клиента банка, фишинговая атака может быть только начальным этапом операции злоумышленников, которые, добравшись до учетных данных пользователей интернет-банка, будут пытаться заполучить и их телефонные номера. Не так давно, в конце марта текущего года, банк «АК БАРС» оповестил своих клиентов о том, что в сети появился web-сайт, главная страница которого является точной копией сайта банка. Поддельный web-сайт являлся фишинговым, он был создан мошенниками для кражи логинов и паролей пользователей интернет-банка «АК БАРС». Кредитная организация провела работы по блокировке мошеннического web-сайта. Пострадавших среди клиентов банка не было. «Средства клиентов остаются в сохранности в любом случае, так как все операции, проводимые в «АК БАРС Online», требуют ввода сеансовых ключей, которые высылаются в виде СМС-сообщения на номер, привязанный к карте», – сообщила пресс-служба банка «АК БАРС». ПОДВЕСТИ СКИММИНГ ПОД УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС Своеобразной классикой жанра в арсенале мошенников является скимминг – кража данных пластиковой карты при помощи специального считывающего устройства (скиммера), которое крепитмай 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

ся к банкомату. Злоумышленники могут скопировать всю информацию с карты: имя держателя, номер, дату окончания действия, CVV- и CVC-код. А используя мини-камеру или накладку на клавиатуру банкомата, они могут узнать PINкод карты. Причем скрытые накладные устройства настолько хорошо замаскированы под внешнее устройство банкомата, что могут находиться там месяцами и передавать данные преступникам. Законодатели, кажется, всерьез взялись за решение проблемы скимминга. Так, в середине апреля Госдума РФ приняла во втором чтении законопроект, вводящий уголовную ответственность за установку на банкоматах скиммеров. Данные поправки в законодательство были предложены руководителем проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков», заместителем председателя Комитета Госдумы по экономической политике Виктором Климовым. Предполагается, что законопроект будет принят в окончательном чтении до конца весенней сессии. Изменения вносятся в статью 187 Уголовного кодекса РФ. Согласно размещенному на сайте Госдумы тексту законопроекта ко второму чтению, статья, носящая сейчас название «Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов», будет называться «Неправомерный оборот средств платежей», и уголовная ответственность по этой статье будет наступать как за изготовление и сбыт, так и за приобретение, хранение, транспортировку поддельных платежных карт, а также электронных средств, электронных носителей информации, технических устройств, компьютерных программ для неправомерного приема, выдачи, перевода денежных средств. Предусматривается наказание – принудительные работы на срок до пяти лет либо лишение свободы на срок до шести лет со штрафом в размере от 100 до 300 тысяч рублей. Если преступление совершила организованная группа, то таким мошенникам грозит тюрьма на срок до семи лет, а штраф может достигать миллиона рублей. Эксперты считают – ужесточение наказания обусловлено тем, что клиенты банков все чаще сталкиваются с кражей денег со своих платежных карт, совершаемой при помощи считывания

данных карт специальным оборудованием, установленным на банкомате. В настоящее время, Уголовный кодекс РФ не предусматривает наказания за установку скиммера, оно наступает только в случае хищения денег с карточки и при условии, что будет доказана связь кражи денег с установкой скиммера. Однако, как показывает практика и статистика Банка России, наказать виновных за кражу с помощью скиммера удается чрезвычайно редко. КОГДА БАНКОМАТЫ «ПЛЮЮТСЯ» ДЕНЬГАМИ Банкоматы уже много лет подвергаются различного рода попыткам незаконным путем извлечь из них денежные средства или считать данные банковских карт. Заместитель начальника управления информационной безопасности Пробизнесбанка (ФГ Лайф) Мария Воронова отмечает, что в настоящее время популярны как кибератаки, так и физические атаки на банкоматы. «Если говорить о физических атаках, то прежде всего это хищения банкоматов, попытки их взлома. Реализация же кибератак, как правило, является следствием наличия уязвимостей в их эксплуатации. Сюда можно отнести как различные заражения вредоносным ПО, так и атаки, связанные с подменой хоста», – рассказывает эксперт Пробизнесбанка. Начальник департамента автоматизации БАНКа ИТБ Егор Шишов отмечает, что актуальными угрозами на сегодняшний день являются устройства и вредоносное ПО, нацеленные на получение информации по банковским картам, которые были обслужены в данном банкомате. Способов заражения банкоматов существует множество. «Заразить можно любым доступным в банкомате способом: использовать уязвимости как в ПО банкомата, так и организационные меры при обслуживании банкомата», – подчеркивает эксперт БАНКа ИТБ. Директор департамента экономической и информационной защиты бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКа Артем Гонта считает, что в последнее время отмечается тенденция увеличения количества хакерских атак на технические средства кредитных организаций. При таких атаках ущерб причиняется значительней, upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

чем при традиционных, физических атаках, связанных с нарушением целостности корпуса и кассет банкоматов, подчеркивает эксперт. «Злоумышленники вскрывают сервисные блоки банкомата и загружают в него вредоносное программное обеспечение, позволяющее получить полный контроль над банкоматом, например заставить его выдать все имеющиеся наличные», – рассказывает Артем Гонта. По мнению Марии Вороновой (ФГ Лайф), часто банкоматы заражаются либо через сеть, либо посредством проникновения в периферию банкоматов и подключения к USB-портам. Эксперт привела несколько примеров последствий заражения банкоматов вирусами: зараженный банкомат в определенный момент начинает «выплевывать» наличные, при выдаче денежных средств путаются кассеты и вместо ста рублей аппарат может выдавать тысячу рублей и, наконец, происходит хищение данных банковских карт. КОВАРНЫЕ ВИРУСЫ Вирусы, ориентированные на заражение банкоматов, известны в России уже несколько лет. Пожалуй, впервые широкому обсуждению подвергся обнаруженный в 2009 году Trojan.Skimer, воровавший данные карт с банкоматов. Было бы наивно полагать, что злоумышленники с тех пор оставили банкоматы в покое. Наоборот, кардеры и вирусописатели поддерживают тесные деловые связи, поскольку первые покупают у вторых более усовершенствованные вредоносные программы. В конце 2013 года появились сообщения о том, что выявлен новый тип банковского вируса Trojan.Skimer.18, ориентированный в первую очередь на банкоматы, которые производятся одной из крупнейших мировых компаний в этой области. По данным специалистов из компании Dr.Web, данный тип вредоносного ПО был способен получать и передавать своему владельцу абсолютно всю информацию о банковских картах, которые обслуживает инфицированный банкомат. На тот момент существовало уже немало бэкдоров (от английского backdoor – черный вход, задняя дверь) аналогичных Trojan.Skimer.18, однако 96

upgrade

данная версия предназначалась именно для наиболее распространенных в России банкоматов. Эксперты описывали, что сам троян был создан в виде динамической библиотеки, которая после установки ожидает авторизации пользователя. Как только кто-то вставляет карточку, вирус сохраняет практически все важные данные о ней, такие как сервисный код, дата окончания действия срока и т.д. Кроме того, троян был способен скопировать PIN-код, это при том что несколько лет назад большинство банкоматов стали оснащать системами шифрования вводимого кода с регулярно обновляющимся ключом. Для того чтобы обойти эту защиту Trojan. Skimer.18 использовал ПО самого банкомата для расшифровки кода, после чего сохранял его. Как и в случаях с другими троянами, предназначенными для банкоматов, управление новым вирусом осуществлялось с помощью мастер-карты. Злоумышленник мог получить все сохраненные записи, удалить библиотеку трояна, обновить его версию и совершить другие необходимые ему действия. В марте 2015 года СМИ активно обсуждали другой серьезный компьютерный вредоносный код – Tyupkin, который атаковал банкоматы российских банков и вызвал серьезную обеспокоенность представителей органов внутренних дел. В МВД России отметили, что Tyupkin стал в настоящее время инновационным трендом в отечественном криминалитете. На данный момент известно о нескольких десятках ограблений банкоматов по одной и той же схеме, которую представители МВД описывают следующим образом. Одна группа преступников открывает сервисный блок банкомата и вводит программу, которая заражает компьютер вирусом Tyupkin. В зависимости от модели банкомата злоумышленники загружают вирус с компакт-диска или флешки в систему BIOS, закрывают банкомат и уходят. Кстати, добраться до системного блока несложно – достаточно открыть верхнюю крышку банкомата. С момента заражения вирусом, злоумышленники получают возможность управлять банкоматом. После того как банкоматное устройство наполнится деньгами другая группа

воров активирует с клавиатуры самого банкомата доступ к сервисному меню и дает команду на выдачу всех купюр. Если обычно банкомат выдает до 40 купюр за один раз, то у зараженного устройства никаких ограничений не будет. Атакам обычно подвергаются широко распространенные банкоматы, работающие под управлением Microsoft Windows XP. Эксперты рассказывают, что вирус Tyupkin имеет несколько модификаций. Некоторые версии также занимаются скиммингом – считывают данные с магнитных полос пластиковых карт и запоминают PIN-коды, другие позволяют уничтожать следы Tyupkin и стирают видеозаписи. В отличие от случаев скимминга, когда потерпевшими становятся клиенты банков, в случае с вирусом Tyupkin пострадавшими выступают сами финансово-кредитные организации. ЭКОНОМИЯ И ЗАЩИТА Иногда можно услышать мнение, что банки стремятся к максимальной экономии на своей банкоматной сети и пренебрегают средствами защиты от троянских программ. По мнению Марии Вороновой (ФГ Лайф), такая точка зрения не очень справедлива. «Речь идет не о существенных затратах на безопасность банкоматов как таковых, а о правильной эксплуатации и настройке оборудования, использовании стандартных средств защиты, проведении тестирования на уязвимость, – подчеркивает эксперт. – Недостаточное внимание к этой проблеме со стороны банков, скорее связано с тем, что ранее риски заражения банкоматов справедливо считались не очень значительными и не требующими дополнительного снижения, критичность подобных рисков возросла за последние год-полтора». Артем Гонта (РОСГОССТРАХ БАНК) отмечает, что бизнес традиционно старается экономить, так как его цель – зарабатывать больше денег, а безопасность при этом не является целью, для которой он существует. При этом стремлении экономить проводимая на регулярной основе оценка рисков информационной безопасности способна быть убедительным аргументом для приняНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

БЕЗОПАСНОСТЬ

тия решений об инвестициях в развитие системы управления информационной безопасностью. Егор Шишов (БАНК ИТБ) считает, что в серьезных банковских структурах безопасность на должном уровне и соответствует требованиям регуляторов. «Однако банки, не обладающие большой сетью устройств, нередко могут экономить», – добавляет эксперт. В департаменте электронного бизнеса Промсвязьбанка считают, что поддержание банкоматной сети – это действительно значительная статья расходов каждого банка, однако простой расчет позволяет оценить, насколько инвестиции в программное обеспечение банкоматов помогут экономить в будущем. ТОЛЬКО КОМПЛЕКСНЫЙ ПОДХОД Специалисты сходятся во мнении, что для защиты банкоматов необходим многоуровневый, комплексный подход. В части ПО эксперты советуют начать защиту с установки на банкомат сертифицированных легальных приложений и ОС. Наряду с аппаратными средствами защиты для банкоматов выпускаются антивирусы, способные определить заражение, если таковое случилось. При этом понятно, что борьба с вредоносным ПО не должна сводиться исключительно к программным защитным средствам. Необходимо обеспечить физическую безопасность и применение таких средств защиты, как усиленные замки, система контроля и разграничения прав доступа к головной части банкомата, системы видеонаблюдения и мониторинга. Артем Гонта (РОСГОССТРАХ БАНК) считает, что снизить риски до приемлемого уровня возможно: «Для этого используются как технические решения, которые представлены на рынке в широком ассортименте, так и мероприятия организационного характера. Без построения комплексной, многоуровневой, эшелонированной защиты обеспечить безопасность банковских операций невозможно. Хорошей практикой является дублирование средств защиты, таким образом обеспечивается избыточность, чтобы дублирующие или резервные средства защиты остановили злоумышленника, когда основные не смогли отразить атаку». май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

«Применение комплексных, многоуровневых мер может значительно снизить риски, – уверена Мария Воронова (ФГ Лайф). – При этом большинство таких мер не требует затрат и связано с грамотной настройкой BIOS, учетных записей, парольной политики, устанавливаемого на банкомат программного обеспечения, межсетевых экранов и т.д.». По мнению Егора Шишова (БАНК ИТБ), для обеспечения безопасности банкоматов, анализа возникающих угроз и действий на опережение этих угроз необходимо комплексно использовать организационные, программные и аппаратные средства защиты и службы мониторинга, выполнять рекомендации производителей устройств и ПО. РИСКИ ДБО И БАНКОВСКАЯ ПРАКТИКА Защита банкоматов и операций с пластиковыми картами – это важная часть общих защитных мер, которые необходимы при дистанционном банковском обслуживании. Как снизить риски ДБО? Этой проблемой постоянно озадачены банки. «Волшебной таблетки здесь не существует, необходим комплексный подход, – считает Артем Гонта (РОСГОССТРАХ БАНК). – Однако акцент нужно сделать на работе с людьми, на повышении уровня их знаний об актуальных угрозах информационной безопасности, методах их реализации и способах противодействия им». РОСГОССТРАХ БАНК использует самый широкий спектр современных технических средств защиты, сотрудничает с ведущими российскими и зарубежными поставщиками решений и услуг в области безопасности, отмечает Артем Гонта. По мнению Марии Вороновой (ФГ Лайф), меры по снижению рисков работы в ДБО эффективны, когда они реализованы как на стороне клиента (установлено антивирусное ПО, для работы в ДБО выделен отдельный ПК без сторонних сервисов), так и на стороне банка (защищена инфраструктура, используется анти-фрод-сервис). «ФГ Лайф регулярно актуализирует модель угроз в области ДБО и проводит оценку рисков, после чего принимаются решения о применении дополнитель-

ных мер, которые могут быть связаны как с настройками банкоматов и систем ДБО, так и с использованием дополнительных технологических решений в области безопасности», – рассказывает Мария Воронова. Егор Шишов (БАНК ИТБ), говоря о мерах по снижению рисков работы в ДБО, подчеркнул необходимость комплексного подхода к безопасности устройств, ПО, важность обучения администраторов и клиентов мерам безопасности. В БАНКе ИТБ уделяется серьезное внимание безопасности устройств ДБО, банкоматов и платежных терминалов, отмечает Егор Шишов. «Своевременно выполняются рекомендации поставщиков ПО, происходит обновление ПО, производится установка систем мониторинга и устройств, минимизирующих возможность мошенничества, осуществляется обучение персонала и клиентов банка». Для того чтобы меры по снижению рисков ДБО были действенными, они должны быть комплексными, они должны позволять на основе специальных алгоритмов вычислять мошеннические действия, блокировать или пресекать их, делая атаки невозможными, прокомментировали в департаменте электронного бизнеса Промсвязьбанка. При этом нельзя забывать о важности взаимодействия с клиентами в целях повышения их финансовой грамотности в плане обеспечения безопасности операций в Интернете, считают эксперты. В Промсязьбанке в целях обеспечения безопасности интернет-банкинга применяется два комплекса мер, направленных на предотвращение атак мошенников как на клиентскую сторону, так и на банковское ПО. Во-первых, это современная анти-фрод-система, которая существенным образом повышает безопасность счетов клиентов. Во-вторых, это постоянное обучение клиентов, что дает возможность последним самостоятельно пресекать мошеннические действия без участия банка. Для защиты банкоматов от мошеннических действий в Промсвязьбанке используют непосредственно физическую защиту самих устройств и программное обеспечение, которое исключает заражение вирусом программного обеспечения банкомата. upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Информационная безопасность в зоне риска Российским банкам в последнее время приходится нелегко: атаки на банковские системы не только не ослабевают, но и становятся более массированными и жесткими беседовала

Анастасия Скогорева

Р. СЕМЕНОВ: Я бы ответил на вопрос следующим образом: главная проблема, с которой приходится сталкиваться в последнее время российским финансово-кредитным организациям, – это кризис. Он повлек за собой ограничение финансовых возможностей банков, что, в свою очередь, предопределило сокращение бюджетов департаментов ИБ и управлений. Кроме того, стоит отметить и кадровый момент. Зачастую квалификации сотрудников банков недостаточно для того, чтобы решать задачи, которые сейчас стоят перед финансовыми организациями. Тут, конечно, можно было бы сказать – увольте худших, наймите лучших. Но, как я уже отметил, банки вынуждены работать в финансово напряженных условиях, и им сейчас не до того, чтобы увеличивать свои фонды оплаты труда.

Сергей ТРЕЩАЛИН, технический директор компании ARinteg

Роман СЕМЕНОВ, руководитель отдела консалтинга и аудита технического департамента компании ARinteg

Ситуацию осложняет еще один немаловажный момент: финансово-кредитные организации испытывают дефицит средств и сокращают свои бюджеты в сфере ИБ, что, конечно, не приводит к повышению качества информационной безопасности. О том, какие тенденции господствуют сейчас на этом рынке и как банкам могут помочь компании-интеграторы, рассказали в интервью NBJ техниче-

ский директор компании ARinteg Сергей ТРЕЩАЛИН и руководитель отдела консалтинга и аудита технического департамента компании ARinteg Роман СЕМЕНОВ.

upgrade

NBJ: Сергей, Роман, как бы вы охарактеризовали главные проблемы, которые сейчас стоят перед банками, в сфере обеспечения информационной безопасности?

NBJ: Тем не менее задачи обеспечения ИБ приходится решать. Как это можно сделать в условиях минимальных или существенно порезанных бюджетов и возможно ли это в принципе? Р. СЕМЕНОВ: Это непростой вопрос в первую очередь потому, что банки очень сильно различаются и по структуре своего бизнеса, и по размеру капитала, а значит, и по своим финансовым возможностям. То, что финансовый институт, входящий в ТОП-10, воспринимает как порезанный бюджет, вполне может быть пределом мечтаний для небольшой кредитной организации. Поэтому общего рецепта, как не тольНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

БЕЗОПАСНОСТЬ

ко выживать, но и улучшать состояние дел в банке с точки зрения обеспечения ИБ, нет и быть не может. NBJ: Между тем часто можно услышать, что банкиры жалуются на увеличение количества хакерских атак на банковские системы и на то, что эти атаки постепенно приобретают более ожесточенный и массовый характер. Согласны ли вы с такой оценкой? Р. СЕМЕНОВ: Да, это действительно так. И, что особенно важно отметить, атаки стали не только частыми и массовыми – они стали таргетированными. NBJ: Но, наверное, они и раньше были таковыми. С. ТРЕЩАЛИН: Поменялся вектор атак: если раньше они были преимущественно направлены на хищение средств клиентов и их персональных данных, то сейчас главной целью атак все чаще становится банк. Мотивацию злоумышленников легко понять: уровень риска, который они принимают на себя при проведении атаки, примерно одинаковый в обоих случаях – когда они ставят перед собой цель завладеть деньгами конкретного клиента и когда они пытаются с помощью высоких технологий ограбить кредитную организацию. Но, как вы понимаете, атаки на банк намного прибыльнее – конечно, при условии, если они оказываются успешными. NBJ: Наверное, таргетированные атаки сложнее отражать, чем адресные? Р. СЕМЕНОВ: Да. Кроме того, их сложнее организовать, поскольку в данном случае приходится иметь дело не с нерадивым клиентом, который, возможно, сам подставляется под удар, а с закрытой структурой, каковой является банковская организация. Понятно, что подготовка такой атаки требует немалых сил и умений. NBJ: Банковские системы, как известно, бывают разными. Не могли бы вы исходя из собственного опыта и на основамай 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

нии той обратной связи, которую вы наверняка получаете от банков, рассказать, какие из систем чаще всего становятся объектами атак и какие являются наиболее уязвимыми? С. ТРЕЩАЛИН: Если исходить из того, что сейчас чаще всего стараются атаковать сам банк, то под ударом в большинстве случаев оказываются автоматизированные банковские системы. Насколько они уязвимы – это уже напрямую зависит от отношения банков к данной проблематике, от того, как прописаны их политики, какие решения использует та или иная финансово-кредитная организация и, конечно, какой бюджет она готова выделять на решение вопросов, связанных с обеспечением ИБ. NBJ: Стопроцентной защиты не существует, соответственно, не существует и решений, способных обеспечить идеальный результат. Тем не менее хотелось бы узнать, какие продукты в сфере ИБ готова предложить участникам банковского рынка компания ARinteg? С. ТРЕЩАЛИН: Есть решения, которые способны отразить ряд атак или, по крайней мере, ограничить их прохождение. Стандартным вариантом является использование ﬁrewalls, которые позволяют разделить потоки информации, поступающие из одних сетей в другие. Далее начинаются ныне популярные решения, которые направлены на устранение дыр в системах защиты, поскольку через эти дыры чаще всего проникают в системы вирусы или их модификации. С учетом этого первое, что мы предлагаем банкам, – это решения, способные обеспечить блокирование DDOS-атак. В первую очередь речь идет о продуктах компании «Лаборатория Касперского». Их решения использует немалое количество финансовых организаций, поскольку речь действительно идет об очень качественных решениях. Также высоким спросом пользуются и решения компании Arbor, с помощью которых можно обработать и очистить трафик от сомнительных компонентов.

NBJ: Но, предположим, трафик не удалось очистить, и вирус прорвался в систему. С. ТРЕЩАЛИН: Такой риск действительно существует, и связан он не в последнюю очередь с тем, что антивирусные решения обновляются медленнее, чем вирусы и их различные модификации. То есть защита отстает от нападения – это, к сожалению, общее правило. В таких случаях мы предлагаем банкам решения, которые условно называют «песочницами», – Sandboxes. На практике это означает следующее: подозрительный файл на уровне сервиспровайдера направляется в специальный раздел, где он исполняется, и мы видим, к каким результатам это приводит. Если подозрения подтверждаются и речь идет о вирусе, то, например, происходят изменения в реестре или появляются дополнительные коммуникации, которых, по идее, не должно быть. NBJ: Благодаря этому система банка остается нетронутой, поскольку подозрительный файл разоблачается на корню? С. ТРЕЩАЛИН: Совершенно верно. Это первый вариант. Второй вариант – может быть создана тестовая среда, система, максимально приближенная, почти идентичная той, которую банк использует в своей повседневной деятельности. Результат будет тем же, что и в первом сценарии: во-первых, подозрительные файлы будут обезврежены, а во-вторых, новые вирусы или модификации уже знакомых вирусов будут изучены, на основании этого можно будет выработать методики их распознавания. NBJ: Когда речь заходит об обеспечении информационной безопасности в банковских организациях, то, с учетом новых обстоятельств, почти всегда возникает вопрос не только об ограниченности бюджетов банков, но и о существенном росте рисков использования ПО и «железа» западных производителей. В связи с этим актуальной стала upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

тема импортозамещения в ИТ. Каково Ваше отношение к ней и насколько, по вашему мнению, возможно заменить западные разработки в сфере ИБ отечественными? С. ТРЕЩАЛИН: Вопреки расхожему убеждению, тема импортозамещения в ИБ не является принципиально новой – она обсуждалась еще в начале 2000-х годов, когда, казалось бы, ничто не предвещало… Если же говорить серьезно, то лично я не вижу, как в обозримом будущем можно заменить западное ПО и «железо» аналогичными продуктами российского производства. Даже наши высокопоставленные чиновники, например руководители Минкомсвязи России, признают, что для решения этой задачи понадобится не менее десяти лет. Прогноз представляется нам вполне реалистичным, а может, даже слишком оптимистичным. NBJ: Вы имеете в виду, что наш рынок ИТ еще не созрел для этого? С. ТРЕЩАЛИН: Понимаете, в каких-то сферах наши производители действительно конкурентоспособны, в этих сферах процесс импортозамещения, скорее всего, будет идти быстрее и успешнее. Так, у нас есть хорошие разработки в части специализированного банковского обеспечения, управления предприятием и т.д. Но как только речь заходит об операционных системах, выясняется, что тут у нас серьезные пробелы. Что же касается аппаратного обеспечения, то есть «железа», то с ним дело обстоит еще хуже. Большинство электронных производств находится за пределами России, и мы, к сожалению, не можем предложить ничего, с одной стороны, отечественного, а с другой – конкурентоспособного. NBJ: Вернемся к тому, о чем мы говорили в начале нашей беседы, – к ограниченности банковских ИТ-бюджетов. С этой темой напрямую связан вопрос об аутсорсинге в сфере ИБ. Во всяком случае, бытует такая точка зрения, что привлечение внешних специалистов – способ для 100

upgrade

кредитной организации, с одной стороны, сэкономить средства, а с другой, не уронить качество информационной защиты. Что вы думаете по этому поводу? С. ТРЕЩАЛИН: Тут надо разделять два понятия – аутсорсинг специалистов и аутсорсинг сервисов. Если мы говорим о втором, то, я думаю, в России это будет нескоро. Интеграторы вряд ли хотят принимать на себя такие большие репутационные риски, а наши банки не готовы передавать обслуживание ключевых для себя систем внешним подрядчикам. К тому же еще неясно, как к таким действиям относится регулятор рынка в лице Центрального банка Российской Федерации, ведь речь идет о сохранности данных и средств клиентов, защите информации и т.д. NBJ: А аутсорсинг специалистов. . . С. ТРЕЩАЛИН: С этим дело обстоит проще. Данный инструмент достаточно популярен. Другое дело, что и в этом случае речь скорее идет о решении неких частных проблем, а не об оказании силами аутсорсеров какого-либо сервиса полностью. Это объясняется еще и тем, что в данном случае интеграторам пришлось бы нанимать очень много специалистов, ведь банк живет по принципу 24/7. Посадить в него двух-трех инженеров-аутсорсеров – не вариант. NBJ: Еще один вопрос, который я хотела бы задать в рамках нашего интервью: как, по Вашему мнению, будет дальше развиваться ситуация в сфере банковской ИБ? Какие тенденции будут господствовать? С. ТРЕЩАЛИН: Тут все будет зависеть от того, как дальше будет развиваться ситуация на банковском рынке в целом. Сейчас мы находимся, скажем так, на распутье: если финансовое и экономическое положение России будет улучшаться, то, конечно, банки начнут уделять проблемам ИБ больше внимания и увеличат спрос на новые, более эффективные решения в сфере информационной безопасности. Если

же все останется так, как сейчас, или сформируется тенденция к дальнейшему ухудшению ситуации, то… NBJ: Не хочется думать о грустном. Зато, если все наладится, то, наверное, для компаний-интеграторов настанет золотое время, поскольку начнет реализовываться отложенный спрос? Р. СЕМЕНОВ: Знаете, ИТ и ИБ не те сферы, где возможно формирование такого спроса. Банки совершают закупки решений планово, если не считать ситуаций, когда им срочно необходимо залатать дыру. К тому же если говорить о спросе, то его росту, как мне кажется, препятствует не только нынешняя нехватка средств, но и ряд противоречий, которые содержатся в нашем законодательстве. Сейчас постоянно возникают коллизии, регуляторы этого рынка – Центральный банк, ФСТЭК России и др. – требуют от банков разных действий в рамках обеспечения ИБ. Необходимо гармонизировать эти требования и кодифицировать законодательство. Тогда рынок программного и аппаратного обеспечения будет развиваться успешнее даже при условии, что финансовое положение банков останется напряженным. СПРАВКА

Компания ARinteg – ведущий российский системный интегратор и поставщик ИТрешений для информационной безопасности. Компания реализует свои услуги на базе разработок ведущих мировых производителей по направлениям: - создание комплексных систем информационной безопасности, - внедрение инфраструктурных решений, - аудит и консалтинг в области ИТ и ИБ, - поставка программного обеспечения, - сопровождение и поддержка технических решений. ARinteg обладает высшими партнерскими статусами крупнейших разработчиков ПО и имеет все необходимые лицензии ФСТЭК и ФСБ для работы в области информационной безопасности. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

101

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Необходимая роскошь В условиях экономического кризиса CRM послужит банкам спасательным кругом текст

Анна Кислицына

CRM (англ. Customer Relationship Management) – подход к работе, позволяющий эффективно выстраивать отношения с клиентами. CRMсистемы могут выполнять различные задачи, но ключевая связана с повышением уровня продаж предприятия за счет точечной работы с привлекательными клиентами. К другим задачам CRM относятся: концентрация всей информации о клиенте в одном месте для простого доступа к истории взаимоотношений с ним, повышение производительности труда сотрудников, отвечающих за работу с клиентами, за счет автоматизации бизнес-процессов, анализ истории взаимодействия с клиентом для дальнейшего укрепления взаимоотношений с ним. Руководитель аналитического отдела Romanov Capital Павел Щипанов вспоминает, что внедрение CRM-систем в российском банковском секторе началось еще в середине нулевых годов. Сначала на инновационную систему работы менеджеров различных подразделений начали переходить крупные коммер102

upgrade

ческие банки, относящиеся к ТОП-20. После кризиса 2008–2009 годов кредитные организации, включая небольших региональных игроков, возобновили инвестиции в разработку программного обеспечения или покупку готовых CRMрешений, созданных сторонними разработчиками. «По завершении кризиса 2015 года многие руководители и топменеджеры банков будут принимать решения о переходе со стандартных офисных инструментов программного обеспечения, например Microsoft Oﬃce, на CRM», – убежден Павел Щипанов (Romanov Capital). Традиционные примеры использования CRM-систем в банке – контактцентры, collection-системы, маркетинг. Наибольшей эффективности можно достичь в случае, когда различные направления использования CRM тесно взаимодействуют друг с другом. Вопрос внедрения CRM-продуктов поднимался многими игроками банковской сферы. Существует множество примеров как успешного, так и неуспешного развертывания CRM-систем. В частности, несколько банков запускало проекты по внедрению CRMсистемы, следуя модным тенденциям, не разобравшись в том, какие условия необходимы для успешной работы данного решения. Многие упускали из виду то обстоятельство, что на рынке нет и не может быть универсального, коробочного CRM-продукта. Каждый из существующих необходимо адаптировать к архитектуре и бизнес-процессам организации, которые нужно трансформировать для того, чтобы они укладывались в CRM-подход. В современных условиях CRMрешения переходят из разряда модных продуктов в разряд стратегических, позволяющих банковскому бизнесу не

только выживать в трудные времена, но и обходить конкурентов, которые по тем или иным причинам своевременно не осознали перспективность данного направления. Многие кредитные организации в качестве приоритетной задачи ставят укрепление и развитие отношений с лояльными клиентами. У многих банков накоплена богатая история общения с потребителями, в результате чего они могут точно просчитать, какие предложения окажутся привлекательными для клиентов. В настоящее время многие организации повысили активность массмаркетинговых кампаний, забросав клиентов беспорядочными СМС- и e-mail-рассылками. Тем самым они понизили лояльность клиентов и усилили их отток. CRM-система отслеживает взаимодействия с клиентами по всем каналам связи, собирает информацию об их реакции, поэтому позволяет организации работать максимально эффективно именно с заинтересованными потребителями. Кроме того, банк может сегментировать клиентов по определенным признакам и прицельно работать лишь с теми, кто кажется ему надежным. При повышении уровня просроченной задолженности, которое наблюдается в настоящее время, уместными окажутся CRM-решения из разряда collection. Ситуация, сложившаяся на финансовом рынке, становится дополнительным стимулом для кредитных организаций, которые могут развивать данное направление CRM-систем – инвестиции быстро окупятся за счет возвращаемых кредитных средств. Благодаря CRM-системам можно оптимизировать расходы. Оптимизация проводится за счет увеличения отдачи НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

от каждого сотрудника, задействованного в процессе общения с клиентами, и, как следствие, за счет сокращения штата. Кроме того, благодаря систематизации совершаемых действий, которая обеспечивается CRM-решением, требования к квалификации персонала существенно снижаются, утечка опытных кадров перестает быть проблемой первого плана для подразделений, участвующих во взаимодействии с применением CRM-систем. Это означает, что организация может позволить себе прием недорогого специалиста с минимальной квалификацией, который быстро пройдет обучение, и система просто не позволит ему совершить незапланированные действия. В условиях финансовой нестабильности в выигрыше останутся банки, которые сумеют максимально быстро и эффективно перестроить работу CRM-решений под резко меняющиеся требования бизнеса. Безусловно, промышленные CRM-решения вместе с грамотно выстроенным интеграционным слоем обеспечивают наибольшую гибкость по сравнению с локальными CRM-системами.

В последнее время большую роль приобретают процессы контроля за результатами деятельности в рамках CRM-решений. На основании анализа эффективности проводимых кампаний руководители ответственных подразделений могут принять правильные решения, которые позволят скорректировать бизнес-процессы и повысить отдачу от взаимодействия с клиентами. «Теперь любой руководитель может поставить задачу и проконтролировать ее выполнение подчиненными на разных уровнях работы организации», – напоминает Павел Щипанов (Romanov Capital). По мнению специалиста, важнейшим преимуществом CRM является сокращение затрачиваемого времени на выполнение каждой задачи и издержек для банка. Стоит ли организациям, которые не успели внедрить CRM-решение до кризиса, делать это сейчас? Вопрос требует тщательного анализа, так как, с одной стороны, CRM-подход помогает компании получать прибыль, а с другой – внедрение данного класса продуктов может быть весьма затратным. Это касается не только цены услуг вендоров

по внедрению системы, но и стоимости владения решением. Не секрет, что специалисты по промышленным CRMрешениям – одни из самых дорогих на ИT-рынке. Кроме того, трансформация банковских процессов, отладка регламентных процедур, анализ полученных результатов могут занять достаточно длительное время и повлиять на окупаемость продукта. Компаниям, не успевшим внедрить CRM-систему в собственную инфраструктуру, стоит задуматься о популярных в наше время облачных технологиях. Сегодня многие ИT-компании предлагают воспользоваться ими, в частности облачными CRM-системами. Последние позволяют значительно сэкономить средства на развертывании собственной инфраструктуры и развитии компетенций по поддержке CRM. Также возможной становится гибкость при планировании бюджета компании, так как философия облачных технологий подразумевает оплату только за фактически потребляемые ресурсы. Использование продукта может быть приостановлено в любой момент, если организация примет такое решение.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Анна ВОЛКОВА, руководитель направления FSI департамента CRM в компании НОРБИТ Основными требованиями к CRM-системам являются современный и понятный интерфейс, максимально оптимизированная и необходимая информация о клиенте в Едином окне, продуманная и адаптированная под потребности бизнеса структура системы, а также высокая производительность и мультиканальность. Клиенты и бизнес-заказчики становятся все более требовательными к уровню обслуживания и программному обеспечению, помогающему качественно предоставлять сервис. Борьба за клиента с каждым годом становится агрессивнее, что накладывает свой отпечаток на требования к CRMсистемам. Получение полной необходимой информации май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

о клиенте уже идет не на минуты, а на секунды. Таким образом, CRM-система от Microsoft увереннее завоевывает рынок, постоянно развиваясь и обгоняя своих конкурентов. Система Microsoft Dynamics CRM 2015 на сегодняшний день является неизменным лидером рынка для финансовых организаций в части обслуживания клиентов. Она объединяет в себе все современные требования к платформе в части эргономичности, производительности, гибкости настройки под особенности бизнеса конкретного заказчика. В компании НОРБИТ пользуется спросом специализированное решение «НОРБИТ: Мультиканальный фронт для банков», реализованное на базе Microsoft Dynamics CRM. Решение позволяет быстро и в удобном формате получить информацию, необходимую сотруднику банка для качественной коммуникации с клиентом. Финансовые организации, в которых внедрено это решение, смогли реализовать одну из важнейших банковских задач – обеспечить высокий уровень сервисного обслуживания. Компания НОРБИТ имеет все возможности по предоставлению полного спектра консалтинговых услуг – на основе десятилетнего опыта внедрения платформы Microsoft Dynamics CRM и глубоких знаний специалистов в финансовых областях, что позволяет разговаривать на одном языке с заказчиком. . upgrade

103

UPGRADE

НА ПИКЕ СПРОСА

Тринити: три в одном. Терминальное решение для банков текст

Иван Чижов, ведущий системный архитектор компании «СиТек», к. ф.-м. н.

История часто повторяется. Некоторые забытые вещи, которые, казалось бы, устарели, вдруг находят неожиданное применение и возвращаются в нашу жизнь. Так получилось и с терминальным доступом. Фактически первые компьютеры работали в терминальном режиме: программы запускались на специальном сервере, а результат их выполнения транслировался на экран или другое устройство вывода. Архитектура тонкого клиента обладает богатым потенциалом для создания защищенных информационных систем. Наиболее полно этот потенциал раскрывается в программно-аппаратном комплексе (ПАК) «Тринити» производства компании «СиТек». ПАК «Тринити» – это отечественная разработка, представляющая собой комплексную платформу для создания защищенных автоматизированных систем, в которых обработка информации производится по технологии тонкого клиента в режиме терминального доступа. Достоинство данного решения состоит в том, что оно обеспечивает защиту на всех технологических этапах обработки ин104

upgrade

формации в режиме терминального доступа: как на рабочей станции (тонком клиенте), так и на терминальном сервере. ПАК «Тринити» имеет сертификат ФСТЭК России и может использоваться для построения защищенных систем до класса 1Г включительно. Компания «СиТек» предлагает три возможных варианта использования защищенного терминального доступа на основе платформы «Тринити» в банковской сфере. Их использование помогает банкам оптимизировать затраты на поддержку рабочих станций и повысить уровень защищенности автоматизированных банковских систем (АБС). Первый вариант. Сегодня портфель услуг практически каждого банка содержит автокредитование, ипотечное и потребительское кредитование. Зачастую оказание таких услуг происходит удаленно: в автосалонах, офисах продаж и других общественных местах. Для получения доступа к различным конфиденциальным базам данных банка, в том числе базам персональных данных, специальные кредитные эксперты, как правило, используют незащищенные каналы связи. Здесь открывается широкий простор для злоумышленных действий: от банального перехвата информации по открытым каналам связи до целенаправленной атаки рабочего места кредитного специалиста с помощью различных вирусов, распространяемых через внешние носители или зараженные письма. Использование ПАК «Тринити» позволяет создать надежное и легкое в обслуживании защищенное рабочее место для кредитного эксперта. Входящая в состав «Тринити» специализиро-

ванная операционная система TermOS поддерживает работу с независимыми контурами безопасности на одном рабочем месте, а также выполняет шифрование трафика между рабочей станцией и серверами банковской системы. Одним из главных преимуществ данного решения является многоконтурность. Она позволяет создать на рабочей станции пользователя несколько виртуальных независимых рабочих столов (контуров). Так, один рабочий стол может использоваться, например, для выхода в Интернет, а другой – для доступа к АБС. Попадание информации из одного контура в другой невозможно благодаря их полной изолированности друг от друга. Кроме того, режим терминального доступа исключает возможность сохранения данных на локальные диски и съемные устройства, а значит, снижает вероятность утечки информации. Еще одним преимуществом использования ПАК «Тринити» можно назвать дополнительный контроль доступа кредитного эксперта в Интернет, который обеспечивается за счет выхода пользователя в сеть через серверы банка. Такой подход делает управление доступом сотрудников к различным ресурсам более гибким и удобным. Второй вариант. Выход кредитных организаций на рынки других регионов России или других стран неизбежно сопряжен с открытием удаленных офисов и филиалов. Для таких офисов необходимо организовать доступ к банковской системе, а также создать комфортные локальные рабочие места. В городах с низкой транспортной доступностью и слабыми каналаНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

НА ПИКЕ СПРОСА

ми связи эта задача обрастает целым рядом проблем, в решении которых может помочь ПАК «Тринити». В филиале размещается один физический сервер, на котором развернуты три виртуальных: два сервера приложений и сервер безопасности. На первый сервер устанавливаются приложения для выхода в Интернет, на второй – локальные приложения для работы с документами, а третий сервер выполняет функцию сервера аутентификации. Благодаря размещению офисных приложений в локальной сети филиала достигается высокая скорость доступа к ним, а значит, и комфортная работа пользователей с приложениями. Рабочее место пользователя в таком случае состоит из трех виртуальных рабочих столов: для доступа в Интернет, к офисным приложениям по локальной сети и к базам

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

данных банка. На каждом терминале обеспечивается доверенная среда, а контур банковской системы изолируется от остальных контуров, что обеспечивает безопасную работу с ней. Третий вариант. Все больше пользователей используют систему удаленного обслуживания через Интернет для управления операциями по своим банковским счетам (перевод денег со счета на счет, открытие новых вкладов, оплата коммунальных услуг и т.д.). Однако пользователь, работая со своего домашнего компьютера, зачастую не заботится о безопасности выполняемых операций. В его сессию может вмешаться компьютерный вирус и скрыто выполнить несанкционированные действия со счетом. Создание на компьютере пользователя доверенной программной среды позволяет повысить безопас-

ность взаимодействия пользователя и системы удаленного обслуживания. В линейке «Тринити» имеется специальное решение для таких случаев – ПАК «Тринити-Flash». Оно представляет собой небольшой съемный USB-носитель с установленной защищенной операционной системой TermOS, с помощью которой пользователь доверенным образом проходит аутентификацию и пользуется системой удаленного обслуживания. Появление закладок или вирусов в такой ОС практически исключено. Использование линейки продуктов «Тринити», предлагаемых компанией «СиТек», позволяет банкам не только решать различные проблемы безопасности своих систем, но и предлагать клиентам удаленное обслуживание с наивысшим уровнем безопасности банковских операций.

upgrade

105

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Специалист по безопасности в банке: компетенции необходимые, желательные и для души Даже в самое нестабильное время инвестиции в знания – это надежные вложения текст

Игорь Хайров, ректор Академии Информационных Систем по информационной безопасности

По данным опроса, проведенного фондом «Общественное мнение», порядка 15% работающего населения готово к тому, что их могут уволить по сокращению штата в ближайшие месяцы. Кризис широкой поступью шагает к специалистам различных направлений. Как остаться «на гребне» и при рабочем месте, какими компетенциями необходимо обладать специалистам по информационной безопасности, какие сертификаты и дипломы станут хорошим конкурентным преимуществом и что для безопасников сегодня в тренде? Мы постараемся в этой статье нарисовать портрет специалиста по безопасности, которого не станут сокращать и который даже в нестабильное время сможет найти себе работу. ВСЕГДА БЫТЬ В ТОНУСЕ Специалист по информационной безопасности должен иметь либо диплом о высшем профильном образовании, либо диплом о прохождении профессиональной переподготовки на программах 106

upgrade

свыше 500 часов. Без диплома вы, конечно, можете претендовать на какую-то роль в службе ИБ, но построить карьеру вам вряд ли удастся. Данное требование относится не только к банковским работникам, но ко всем соискателям лицензии ФСБ на работу с СКЗИ. Не секрет, что отрасль ИБ – одна из самых зарегулированных, поэтому безопасник, тем более банковский, в первую очередь должен разбираться в законодательстве. Работодатели все больше говорят о том, что в отрасли не хватает специалистов по информационной безопасности с юридическим уклоном. В институтах на нормативно-правовые вопросы не обращают пристального внимания, да и законодательство – вещь непостоянная. Поэтому специалистам необходимо поддерживать свои знания на высоком уровне, посещая профессиональные конференции, читая отраслевые СМИ или обучаясь в профильных учебных центрах. Оставляя общие нормативные документы, например закон № 152-ФЗ «О персональных данных», в стороне, остановимся исключительно на банковской специфике. Стандарт Банка России (СТО БР ИББС) в 2010 году был значимым, хотя и необязательным документом среди банковских безопасников. Однако после вступления в силу закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», интерес к СТО БР ИББС заметно сократился. В 2014 году Банк России принял решение о возрождении Стандарта и его популяризации. Мы рекомендуем обратить внимание на этот документ и пройти обучение на соответствующих курсах: внедрение Стандарта, оценка соответствия или переход от версии 2010 года к актуальной версии 2014 года.

Требования по защите информации в рамках закона «О национальной платежной системе», прописанные в постановлении правительства № 382-П были восприняты специалистами неоднозначно. Последние несколько лет программы обучения по внедрению и оценке соответствия по постановлению № 382-П стали одними из самых популярных среди банковских специалистов. В прошлом году мы отметили повышение интереса к программам обучения, связанным с расследованием компьютерных преступлений и компьютерной криминалистикой, а также расследованием инцидентов в ДБО. Тренд вызван тем, что подобные услуги зачастую оказываются дорогими, и банки воспитывают своих криминалистов. А кризис – это всегда время всплеска мошеннической активности. Самое время присмотреться к месту востребованного компьютерного криминалиста. ЧТОБЫ ВАС ЗАМЕТИЛИ… Ваше резюме будет выгодно отличаться от других, если у вас появится возможность указать наличие международных сертификатов. Во все времена ценились и ценятся сертификаты ISACA: CISA и CISM (ведущий аудитор и ведущий менеджер по безопасности). Данные сертификаты для работодателя являются гарантом того, что соискатель имеет глубокие знания в профессиональной сфере, хороший уровень английского языка и опыт работы. Экзамены на получение CISA и CISM сдаются три раза в год, их невозможно купить, их нельзя списать, все материалы на английском языке. При недостаточном уровне знаний сдать эти экзамены НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

БЕЗОПАСНОСТЬ

очень сложно. Готовятся к данной сертификации по несколько лет. Большинство тренеров АИС являются обладателями той или иной сертификации от ISACA, поэтому они знают, на что стоит обратить внимание при подготовке для повышения возможности успешной сдачи экзамена. Выгодно выделится резюме среди прочих при наличии сертификатов BSI (British Standards Institution), например ISO/IEC 27001, 20000, 22301 и др. Отметим, что зарубежные сертификационные организации и ассоциации дорожат своим именем, поэтому выдают дипломы только после прохождения серьезных аттестационных испытаний. Сертификации BSI или ISACA – это не просто подтверждение статуса ваших компетенций на международном уровне, но и лучший опыт коллег со всего мира. Что касается сертификатов о прохождении вендорского обучения, то их обязательное наличие зависит от вашей

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

специализации. Скажем, если вы планируете заниматься сетевой безопасностью, то стоит обратиться к компаниям, которые являются признанными лидерами в данном сегменте рынка. Обучение по их программам подразумевает знакомство с подходами, методами и практиками, а не только возможностями конкретного продукта. Наличие дипломов других вендоров поможет вам при трудоустройстве, если в организации внедрена соответствующая система. Поэтому мы советуем проходить данные обучения не на перспективу, а при непосредственном возникновении потребности. БЫТЬ В КУРСЕ На рынке информационной безопасности в последний год появился новый серьезный тренд – таргетированные атаки. Не просто массированная атака, а взлом с использованием уникальной уязвимости. Поэтому очень востребо-

вано и даже модно среди безопасников обучение по этичному хакингу и тестированию на проникновение. Если вы решите обучаться этичному хакингу, стоит обратить внимание на курсы, которые готовят к сдаче экзамена на получение международной сертификации CEH (Certified Ethical Hacking). Возрос спрос на специалистов по экономической безопасности. Бывает, что ЭБ зарождается в отделе ИБ в лице одного-двух специалистов, а затем растет и превращается уже в отдельную службу. Это открывает перед сотрудниками прекрасную возможность для того, чтобы переквалифицироваться, найти новую для себя нишу, поймав волну на рынке труда. Разумеется, научиться всему и сразу не получится. Все сертификаты и дипломы не окажутся в Вашем портфолио единовременно. Обучение необходимо планировать по принципу «от самого нужного и важного к перспективным и интересным направлениям».

upgrade

107

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

МТС БАНК СОВЕРШЕНСТВУЕТ РАБОТУ С КЛИЕНТАМИ НА БАЗЕ НОВОЙ ИT-ПЛАТФОРМЫ

«Мы гордимся тем, что накопленный опыт позволил AT Consulting стать подрядчиком в таком крупном стратегически важном для банка проекте. МТС Банк получил и проверил на практике надежный инструмент автоматизации фронт-офиса», – отметил партнер, директор практики Siebel CRM компании AT Consulting Алексей Макеев. «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» ПРЕЗЕНТОВАЛА ДОЧЕРНЮЮ СТРУКТУРУ

МТС Банк завершил первый этап масштабного проекта по совершенствованию клиентского сервиса на платформе Oracle Siebel CRM. Банк объединил в режиме единого окна процессы информационного обслуживания клиентов в контакт-центре и в отделениях разветвленной сети банка, включающей 132 офиса в 80 городах. На новую платформу переведена работа с потребительскими кредитами в офисах банка. Партнером по проекту стала компания AT Consulting. Синхронизация изменений клиентской информации в базе данных теперь происходит в режиме реального времени, что позволяет сократить время консультаций и повысить эффективность обслуживания клиентов банка. «Внедрение современной CRM-системы обеспечивает повышение уровня клиентского сервиса, что и является приоритетом в нашей работе», – подчеркнула директор департамента разработки бизнеспроцессов и описания продуктов МТС Банка Юлия Малышкина. На следующих этапах на платформу Oracle Siebel CRM будет перенесена обработка кредитных заявок, планирование и проведение кампаний целевого маркетинга, работа с обращениями клиентов. «Новая платформа обладает высокой скоростью внедрения изменений, что дает банку дополнительные конкурентные преимущества», – прокомментировал член правления МТС Банка Вадим Мамаев. 108

upgrade

ИT-компания «Инфосистемы Джет» вывела на рынок независимого разработчика решений в области защиты информации Solar Security. Как заявил генеральный директор вновь образованной Solar Security Игорь Ляпунов, большую часть своих продуктов компания будет поставлять в виде сервиса. «Речь не будет идти о предоставлении софта, «коробок» или «железяк» – мы будем давать готовую бизнес-функцию, например мониторинг инцидентов, контроль защищенности. С одной стороны, мы будем вендорами, с другой – будем поставлять те же сервисы по аутсорсинговой схеме», – отметил Игорь Ляпунов. На сегодня Solar Security предлагает рынку услуги коммерческого центра мониторинга и реагирования на инциденты ИБ JSOC; DLP-систему, предназначенную для контроля коммуникаций

сотрудников, Solar Dozor; систему визуализации и разноуровневой аналитики ИБ Solar inView; централизованную систему управления учетными записями и правами доступа в гетерогенных информационных системах Solar inRights. В сентябре 2015 года компания Solar Security обещает рынку два новых решения. КОМПАНИЯ «АЛАДДИН Р.Д.» ОТМЕЧАЕТ 20-ЛЕТИЕ

«Аладдин Р.Д.», ведущий российский разработчик и поставщик решений для обеспечения информационной безопасности, отметила свой 20-летний юбилей. Компания начинала свой путь в апреле 1995 года с электронных ключей для защиты ПО от несанкционированного использования. Выведенный на рынок продукт HASP надолго занял доминирующее положение на российском рынке. Огромное влияние на российский рынок ИБ оказала активная работа компании по продвижению USB-токенов как надежного и удобного средства аутентификации и ЭП, а название eToken для многих стало именем нарицательным (как Xerox на рынке принтеров). Каждый выводимый компанией продукт (HASP, eToken, TMS/ SAM, Secret Disk) становился лидером в своем сегменте и оказывал заметное влияние на формирование и развитие рынка ИБ в России. На сегодняшний день компания «Аладдин Р.Д.» – это российский вендор, признанный лидер на рынке средств аутентификации и ЭП, не только сумевший создать хорошую собственную линейку продуктов JaCarta, но и построивший вокруг них целую экосистему продуктов и решений, включая централизованное управление, шифрование данных на дисках, в папках, на съемных носителях, в базах данных и пр. Имея развитую партнерскую сеть в России, в которую на сегодняшний день входят порядка 800 компаний, в прошлом году «Аладдин Р.Д.» приступила к расширению своего присутствия в странах СНГ, в рамках которого офис компании был открыт в Республике Казахстан. Надежность компании и востребованность продуктов «Аладдин Р.Д.» также НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

подтверждаются высокими оценками независимых рейтинговых агентств. Сегодня «Аладдин Р.Д.» входит в число ведущих российских компаний в сфере защиты информации (рейтинг CNews и исследование IDC), ТОП-100 российского ИТ-рынка (рейтинг CNews), в рейтинг крупнейших ИТ-компаний (журнал «КоммерсантЪ-Деньги» и «РИА Рейтинг»), а также крупнейших поставщиков ИТ для операторов связи, банков и госсектора (рейтинг CNews). «Уже 20 лет «Аладдин Р.Д.» предлагает своим заказчикам надежные и эффективные решения по информационной безопасности. Нам приятно осознавать, что с деятельностью компании неразрывно связано формирование целых рыночных сегментов, в частности рынка решений для аутентификации и защищенного доступа к информационным ресурсам, – отметил Сергей Груздев, генеральный директор компании «Аладдин Р.Д.». – В то же время столь заметная для ИТкомпании дата не является поводом почивать на лаврах. Мы намерены продолжать развитие продуктовой линейки, предлагать рынку высокотехнологичные и удобные решения по ИБ, в том числе и для нишевых сегментов». BSS И SAFETECH ПОВЫСИЛИ УРОВЕНЬ БЕЗОПАСНОСТИ ИНТЕРНЕТ-БАНКА В БАНКЕ «ПЕТРОКОММЕРЦ»

Компания BSS совместно с SafeTech внедрила в банке «Петрокоммерц» решение, минимизирующее риски интернетмошенничества и кражи денег с банковских счетов компаний через систему ДБО, а также обеспечивающее удобство и повышенную безопасность услуг, предоставляемых корпоративным клиентам. Решение позволяет пользователю зрительно контролировать подписываемые платежные документы в доверенной среде, что исключает возможность подделки киберпреступниками банковских реквизитов получателя, суммы транзакции и прочих значимых полей платежного документа. «Осознавая все возможные риски и получаемые преимущества, корпоративные пользователи системы ДБО на базе «ДБО BS-Client» компании BSS будут с удовольствием применять устройства SafeTouch, – рассказал директор по продажам компании BSS Виталий Патешман. – Могу май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

директор по продажам компании BSS Виталий Патешман

с уверенностью сказать, что теперь корпоративные клиенты банка «Петрокоммерц» будут чувствовать себя более уверенно и безопасно при совершении операций в интернет-банке». «СМАРТ ЛАЙН ИНК» ОБЪЯВЛЯЕТ О ВЫХОДЕ ПЕРВОЙ БЕТА-ВЕРСИИ DEVICELOCK® DLP SUITE 8.1

Компания «Смарт Лайн Инк», мировой лидер в области разработки средств защиты от утечек данных с компьютеров, объявила о выпуске первой бета-версии программного комплекса DeviceLock DLP Suite 8.1, предназначенного для предотвращения инсайдерских утечек данных, и начале открытого бета-тестирования. Возможности DLP-системы расширены такими новыми функциями, как контроль сервиса файлового обмена и синхронизации iCloud, поддержка почтового протокола IBM Notes для контроля почтовых транзакций IBM Domino по протоколу NRPC с использованием клиента IBM Notes (ранее Lotus Notes), контроль протокола Torrent и ряд других возможностей и улучшений. Кроме того, DeviceLock Enterprise Server теперь может также устанавливать, обновлять и удалять DeviceLock Service на удаленных компьютерах.

ное решение, позволяющее банкам оптимизировать бизнес-модель работы со своей инфраструктурой. В условиях сжимающегося финансового рынка, усиления конкуренции, в том числе со стороны небанковских игроков, перед банками стоит целый ряд актуальных задач, связанных со снижением издержек, увеличением эффективности работы структурных подразделений, оптимальным распределением клиентского трафика в рамках банковской инфраструктуры. Одним из способов решения этого комплекса проблем является перезагрузка сложившихся в кредитной организации подходов к управлению собственными сетями самообслуживания. ЦФТ, аккумулировав свою экспертизу в создании программных продуктов для работы на розничных рынках, создал сервис «ЦФТ-Управление сетями самообслуживания». Решение позволяет банкам решить сразу комплекс задач: наполнить сеть самообслуживания востребованными и приносящими комиссионный доход сервисами, сделать управление инфраструктурой простым, сократить издержки финансового учреждения на технологическую поддержку сети и претензионную работу. Сервис автоматизирует все параметры организации работы банка по дистанционному обслуживанию розничных клиентов, включая взаимодействие с АБС,

ЦФТ ПРЕДСТАВИЛ УНИВЕРСАЛЬНОЕ РЕШЕНИЕ ДЛЯ СЕТЕЙ БАНКОВСКОГО САМООБСЛУЖИВАНИЯ

Центр Финансовых Технологий представил на конференции «Банковские карты: практика и трансформация» универсальupgrade

109

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

ПЦ и биллингом, конфигурирование сетей, мониторинг и управление инфраструктурой, фрод-мониторинг, анализ и отчетность и многое другое. «Сегодня функционирование сложной архитектуры управления сетями устройств банка, как правило, обеспечивается массой разнообразных программных решений, требует значительных ресурсов и характеризуется слабой гибкостью. Решение ЦФТ позволяет в короткие сроки проводить изменения и осуществлять вывод на устройства самообслуживания новых услуг и продуктов во всей сети одновременно и работает для банков с разными процессинговыми центрами – как in-house, так и outsourced. Кроме того, решение является легким еще и потому, что реализуется по модели SaaS и не требует задействования аппаратных комплексов банка», – подчеркнула в своем выступлении на конференции директор сервиса «ЦФТУправление сетями самообслуживания» Виктория Смоленская. «НЕОФЛЕКС» СОЗДАЛА УНИВЕРСАЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖНЫЙ ШЛЮЗ В ФГ ЛАЙФ

Заботясь о своих клиентах, ФГ Лайф развивает удобную, надежную и быструю систему для совершения банковских операций. В рамках этого процесса компания «Неофлекс» выполнила автоматизацию управления переводами с помощью платежного шлюза, позволяющего ускорить обслуживание как физических, так и юридических лиц. Для 200 тысяч корпоративных и 4 миллионов частных клиентов ФГ Лайф шлюз стал единой точкой входа всех производимых платежей. Процесс обработки платежей затрагивает все учетные системы банка: АБС, фронт-офис для физических лиц, процессинговую систему, систему приема платежей через агрегаторов. Целью проекта было выведение бизнес-логики платежей и функции контроля над целостностью процесса исполнения за пределы этих систем, а также выстраивание единого бизнес-процесса выполнения и контроля платежей на базе платежного шлюза. Начальник департамента развития и сопровождения программного обеспечения ФГ Лайф Евгений Павлов рассказал: «Мы уделяем большое внимание качеству сервисов, оказываемых 110

upgrade

директор направления SOA компании «Неофлекс» Алексей Макеев

клиентам. Именно поэтому основная задача проекта – повысить надежность осуществления платежей, увеличив тем самым качество предоставляемых услуг. За счет централизации платежей и контроля целостности процессов нам удалось сократить количество нештатных ситуаций, а также снизить время решения проблем, возникающих у наших клиентов». «Многие банки приходят сегодня к необходимости централизации бизнес-процессов обработки платежных операций. Это связано со многими факторами: большим количеством систем, участвующих в процессе, разнообразием типов платежей, повышением требований рынка к скорости обработки платежей. В ФГ Лайф мы выполнили актуальный проект по разработке шлюза, позволяющего оперативно осуществлять различные типы переводов и обеспечивать целостность процесса выполнения операций на больших объемах, соответствующих крупной банковской группе», – прокомментировал партнер, директор направления SOA компании «Неофлекс» Алексей Макеев. В ПЕРВОМ КВАРТАЛЕ 2015 ГОДА ОБОРОТ СЕРВИСА «ЗОЛОТАЯ КОРОНА – ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ» СОСТАВИЛ 117 МЛРД РУБЛЕЙ

За первые три месяца 2015 года через сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» было совершено 5,5 млн транзакций на общую сумму 117 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года прирост по обороту составил 16%.

«Золотая Корона» продолжает активно расширять инфраструктуру обслуживания и круг участников сервиса. За отчетный период новыми партнерами сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» стали 26 кредитных организаций из России, Азербайджана, Грузии, Казахстана, Таджикистана, Кыргызстана. Особо стоит отметить присоединение к сервису ведущих кредитно-финансовых организаций ближнего зарубежья – Банка ВТБ (Грузия), ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан», дочернего банка акционерного общества «Сбербанк России» (Казахстан). В целом количество новых пунктов сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» в I квартале 2015 года превысило 2,7 тысячи. «Золотая Корона» занимает лидирующие позиции на рынке денежных переводов, что подтверждается данными национальных банков ряда стран. Так, по официальным сведениям Национального банка Грузии, «Золотая Корона» занимает первое место среди всех операторов, действующих в стране. На долю «Золотой Короны» приходится 20% объема во входящем потоке денежных переводов и 38% в исходящем. R-STYLE SOFTLAB СТАЛА ЛУЧШИМ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИМ ПАРТНЕРОМ «АЛАДДИН Р.Д.» В 2014 ГОДУ

Компания «Аладдин Р.Д.» отметила R-Style Softlab в номинации «Лучший технологический партнер 2014 года» за качество интеграции решений и высокие показатели роста продаж. Награда была вручена в рамках ежегодного партнерского семинара, прошедшего в подмосковном гостиничном комплексе «Артурс SPA Отель». «Мы благодарны компании «Аладдин Р.Д.» за высокую оценку нашей работы в рамках совместных проектов, – прокомментировал директор департамента систем электронного банковского обслуживания компании R-Style Softlab Павел Журихин. – В 2014 году мы успешно вывели на новый уровень защиты от угроз систему ДБО для юридических лиц Пробизнесбанка, интегрировав ее с «Антифрод-терминалом». Это позволило обеспечить удобство и высокий уровень безопасности при осуществлении платежей и подтверждении электронных докуНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

ментов более 150 тысячам корпоративных клиентов финансовой организации». «Звание «Лучший технологический партнер 2014 года» по праву принадлежит компании R-Style Softlab благодаря активному сотрудничеству и ряду важных совместных проектов в кредитнофинансовом секторе. Мы рады отметить, что компания R-Style Softlab уже не в первый раз становится победителем в этой номинации. Надеемся, что грядущий год будет полон новыми масштабными проектами и совместными достижениями», – отметил руководитель направления по работе с заказчиками кредитно-финансового сектора компании «Аладдин Р.Д.» Яков Ставринов. «ЛЕТО БАНК» И QIWI РАСШИРЯЮТ СОТРУДНИЧЕСТВО

Группа QIWI и «Лето Банк» (банк Группы ВТБ) в рамках расширения партнерства отменяют комиссию за погашение кредитов и пополнение лицевых счетов клиентов банка через QIWI Терминалы.

май 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

«Лето Банк» развивает передовой клиентский сервис, делая финансовые услуги понятными и доступными для россиян. Поэтому одна из наших основных задач – предоставить пользователям максимально широкий набор каналов пополнения своих счетов. Платеж-

ная инфраструктура QIWI удобна, повсеместно доступна и знакома многим нашим клиентам. Теперь оплатить ряд услуг «Лето Банка» можно в любом QIWI Терминале по всей России без дополнительных затрат», – отметил директор фабрики продуктов, член правления «Лето Банка» Павел Гурин. Найти «Лето Банк» поможет кнопка «Поиск» в меню «Оплата услуг» обновленного интерфейса QIWI Терминалов. В платежной форме достаточно ввести номер договора с банком и Ф.И.О. клиента, а затем внести платеж. «Мы видим впечатляющий интерес наших пользователей к услугам «Лето Банка» и продолжаем развивать сотрудничество по ряду направлений. Категория финансовых услуг является одной из приоритетных в нашей работе, и мы продолжим расширять возможности наших пользователей за счет внедрения новых сервисов и улучшения существующих условий», – сказала управляющий директор Группы QIWI Анна Стоклицкая.

upgrade

111

май

акцент

20 19 17 23 27 26 25 28 29

Алексей Лукьянов, член совета директоров Эксперт Банка – 17 мая Газэнергобанк – 19 мая 1995 года Связь-Банк – 20 мая 1991 года ЕвроситиБанк – 20 мая 1992 года Банк «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС» – 23 мая 1994 года Алексей Левченко, председатель правления банка «Ренессанс Кредит» – 23 мая КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – 23 мая 1997 года Банковские Информационные Системы (БИС) – 23 мая 1991 года Оксана Моисеева, заместитель председателя правления Кредит Урал Банка – 23 мая Владимир Давыдик, и. о. председателя правления ЛОКО-Банка – 25 мая Светлана Егорова, председатель правления ДС-Банка – 26 мая Фора-Банк – 27 мая 1992 года Мария Корзина, заместитель председателя правления ИНТЕРПРОМБАНКа – 27 мая Георгий Пучнев, врио председателя правления банка «Солидарность» (г. Самара) – 28 мая Банк оф Токио-Мицубиси ЮФДжей (Евразия) – 29 мая 2006 года Оксана Лифар, председатель правления банка «Международный финансовый клуб» – 29 мая Владимир Шапоренко, генеральный директор банка «Левобережный» – 30 мая Банк «Национальный Клиринговый Центр» – 30 мая 2006 года Николай Шитов, председатель совета директоров Банка Жилищного Финансирования – 31 мая Руслан Нуралиев, председатель правления банка «Девон-Кредит» – 31 мая Юрий Самойлов, председатель правления ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» – 31 мая Александр Железняк, председатель правления ФГ «Лайф» – 31 мая

Юрий Кормош, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков 3 мая

19 мая 1995 года

112

Олег Григор, председатель правления банка «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС» – 1 мая Дмитрий Ерохин, председатель правления НОТА-Банка – 1 мая Галина Сухоносенко, председатель правления банка «Форштадт» – 2 мая Юрий Кормош, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 3 мая Михаил Задорнов, президент – председатель правления ВТБ24 – 4 мая Кирилл Нифонтов, председатель правления Экспобанка – 5 мая Сергей Довгий, президент ДС-Банка – 6 мая Алла Кулакова, председатель правления банка «Первомайский» (г. Краснодар) – 7 мая Ольга Лыгина, директор банка «Кредит-Москва» – 7 мая Юрий Шутов, председатель правления Межтопэнергобанка – 8 мая Анатолий Милюков, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 8 мая Денис Репников, председатель правления СКБ-Банка – 9 мая Восточный экспресс банк – 12 мая 1991 года Русфинанс Банк – 12 мая 1992 года Промсвязьбанк – 12 мая 1995 года Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков – 14 мая Банк «Девон-Кредит» – 14 мая 1992 года Надежда Иващенко, член совета директоров банка «Левобережный» – 14 мая НБД-Банк – 15 мая 1992 года Александр Фалев, председатель правления Росгосстрах Банка – 16 мая Банк «Агросоюз» – 17 мая 1991 года

17 16 15

6 5 4

2015

банковский календарь

12 мая 1995 года

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков

Александр Фалев, председатель правления Росгосстрах Банка

14 мая

16 мая

Владимир Давыдик, и. о. председателя правления ЛОКО-Банка

Владимир Шапоренко, председатель правления банка «Левобережный»

25 мая

30 мая

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л май 2015

WWW.NBJ.RU 2 015 май

МУЛЬТИ-КАНАЛЫ ПЕРЕВОДОВ

НОВЕЙШИЕ ТЕХНОЛОГИИ ПЕРЕВОДОВ

• НАЛИЧНЫМИ • ЗАЧИСЛЕНИЕ НА БАНКОВСКИЕ СЧЕТА ФИЗ И ЮРЛИЦ • ЗАЧИСЛЕНИЕ НА БАНКОВСКИЕ КАРТЫ VISA, MASTERCARD, UNIONPAY • ЗАЧИСЛЕНИЕ НА АККАУНТЫ E-WALLET • ДОСТАВКА НА ДОМ

• БАНКОВСКИЕ ОФИСЫ • ПОЧТОВЫЕ ОТДЕЛЕНИЯ • ТЕРМИНАЛЬНЫЕ СЕТИ • ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ • МОБИЛЬНЫЕ ТЕЛЕФОНЫ

• CONTACT NG • SWIFT REMIT • VISA DIRECT API • COMPASS PLUS TRANZWARE INTERNET BANKING

ПЕРЕВОДОВ В ГОД

8 800 200 42 42

WWW.CONTACT-SYS.COM По решению ЦБ РФ от 26.03.2015 система CONTACT признана национально значимой.

СТРАН МИРА

ПУНКТОВ ПРИЁМА И ВЫДАЧИ ПЕРЕВОДОВ

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

МУЛЬТИ-ФОРМАТЫ ПЕРЕВОДОВ