NBJ_The best_2014 by National Banking Journal

the best (128)

2014 ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

СТРАТЕГИЧЕСКИЙ ПАРТНЕР

ЛУЧШИЕ МАТЕРИАЛЫ ЗА 2014 ГОД

№ 13 (128) the best 2014 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН сопредседатель «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ финансовый омбудсмен России АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ» ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ советник экономический отделения по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, д.ю.н., профессор АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ министр экономического развития РФ АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция:

Заместитель генерального директора: Мария Садкова sadkova@nbj.ru И.о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Оксана Пугачева pugacheva@nbj.ru Директор по коммерческим проектам: Елена Гилунова gilunova@nbj.ru Директор по работе со стратегическими партнерами: Алена Симонова simonova@nbj.ru Административный директор: Анастасия Вишникина vishnikina@nbj.ru PR-менеджер: Екатерина Бузенкова pr@nbj.ru Директор по развитию сайта www.nbj.ru: Елена Афонина afonina@nbj.ru Начальник отдела информационных технологий: Олег Горожанкин gorozhankin@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Гузель Куликова kulikova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Специальный корреспондент: Таисия Мартынова martynova@nbj.ru Журналист: Анна Кислицына kislitsyna@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Куницына

Адрес редакции: 105318, Москва, ул. Мироновская, д. 25. Тел./факс: (495) 221-88-15. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 127 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2014 Свидетельство на товарный знак № 436049

В номере использовались материалы: Fotolia/PhotoXPress.ru, фотохроника ИТАР-ТАСС, istockphoto, Геннадий Семин, Дмитрий Хромов

Ассоциация российских банков (АРБ) г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4 Ассоциация микрофинансовых организаций (АМФО) г. Москва, ул. Тарусская, д. 10 Торгово-промышленная палата РФ (ТПП) г. Москва, ул. Ильинка, д. 6 Российский микрофинансовый центр г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) г. Москва, Котельническая наб, д. 17 Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) г. Москва, Б. Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 4 Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5

Н А Ц ИО НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

хотим сказать

Прежде чем окончательно вступить в новый, 2015 год, редакция Национального Банковского Журнала (NBJ) приняла решение, которое кому-то может показаться спорным, а кому-то – как мы надеемся – интересным и нестандартным, – выпустить 13-й номер журнала и собрать под его обложкой лучшие статьи и интервью, увидевшие свет в прошедшем, 2014 году. Почему наш выбор пал именно на 2014 год? Потому что прошедшие 12 месяцев вобрали в себя столько событий и перемен, что хватило бы на 10, а то и на 15 лет. И еще потому, что мы абсолютно уверены: в 2014 году сформировались тенденции, которые на протяжении еще долгого периода будут определять развитие ситуации как в промышленности и экономике, так и на валютном рынке и в национальной банковской системе. А это значит, что актуальными и востребованными будут те идеи и наблюдения, которые высказывали эксперты в статьях и интервью, опубликованных в различных номерах NBJ за 2014 год. Согласитесь, было бы странно, если бы, составляя 13-й номер за 2014 год, мы ограничились только рамками разделов «Банки и бизнес», «Actual» или «Upgrade». Ведь перемены коснулись самых разных вопросов: регулирования и надзора за банковским сектором, высоких технологий, создания национальной системы платежных карт, деятельности рейтинговых агентств. И даже тех вопросов, которые всегда воспринимались как далекие от банковской журналистики, например импортозамещения в промышленности, развития нефтегазовой отрасли. Что тут поделаешь: когда экономика страны по тем или иным причинам начинает перестраиваться, невозможно ограничить этот процесс узкими рамками, особенно если это происходит в такой великой и сложной стране, как Российская Федерация. Также мы хотим отметить, что впервые вывели под отдельную обложку раздел «Upgrade», сделав его практически самостоятельным изданием. Это связано по меньшей мере с двумя причинами. Во-первых, в современном неспокойном мире информационные технологии и все решения, базирующиеся на них, приобретают особое значение. В зависимости от отношения к ним, от уровня их развития они могут стать как фактором риска для страны, так и мощным оружием в ее руках. И во-вторых, мы заметили, что в раздел «Upgrade» было написано за год ничуть не меньше материалов, чем в наши бизнесовые разделы – «Банки и бизнес» и «Actual». А раз так, то было бы несправедливым не сделать Upgrade отдельным и уже вполне состоявшимся журналом! Мы надеемся, уважаемые читатели, подписчики и партнеры NBJ, что 13-й выпуск нашего журнала за 2014 год будет для вас не только интересным, но и полезным, что на протяжении 2015 года вы нет-нет да и перечитаете интервью и статьи, опубликованные в NBJ в сложном, но таком интересном, 2014 году!

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

the best publications 2014

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

Семь причин, по которым вам нужно подписаться на NBJ 1. Надо быть в курсе того, что происходит. NBJ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества. 2. Надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики – ведь банки не могут существовать в пустоте. NBJ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем. 3. Надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии NBJ публикует на постоянной основе. 4. Надо знать, что происходит у конкурентов: ведь мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В NBJ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов. 5. Надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в NBJ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения». 6. Надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В NBJ – специальная рубрика «Upgrade», знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере высоких технологий.

Фото: PHOTOXPRESS

Верный навигатор

2015

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья

По вопросам подписки обращайтесь в редакцию: тел.: (495) 221 88 15 (Анастасия Вишникина) e-mail: vishnikina@nbj.ru РЕКОМЕНДУЕМАЯ СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2015 г.: 3 месяца

Для Москвы и регионов

3000 руб.

6 месяцев

Годовая подписка (12 номеров)

6000 руб. 12000 руб.

Цены включают стоимость доставки

Подписка на почте (принимается в любом почтовом отделении связи): по каталогу агентства «Роспечать»

индекс 84487

по каталогу «Пресса России»

индекс 11191

по каталогу «Почта России» (МАП)

индексы 24344,

12318

И наконец

7. Надо подписаться просто потому, что на NBJ уже подписаны руководители и топ-менеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов NBJ!

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР СТРАТЕГИЧЕСКИЙ ПАРТНЕР

ХОТИМ СКАЗАТЬ

Е. СТРЕЛКОВА (Государственная инспекция труда): «Последствия игнорирования или незнания трудового законодательства могут оказаться плачевными»

январь

март 26

И. АРТЕМЬЕВ (ФАС): «Каждый из наших шагов направлен на защиту предпринимательства, развитие конкуренции и расширение международного сотрудничества»

Г. ТОСУНЯН (АРБ): «Борьба с нарушителями и махинаторами не должна приводить к тому, чтобы от нее страдали прозрачные и законопослушные банки»

ЦБ «расчищает сад» найдут ли его действия однозначную оценку среди участников рынка?

круглый стол NBJ розничное кредитование в новых экономических условиях

Р. НАСРЕТДИНОВ (компания «Стоунхедж»): «Стоунхедж»: сбор задолженности как искусство»

февраль 22

Н. КОЛЬЦОВА (АИЖК): «Банки, секьюритизируя свои ипотечные портфели, получают приток денежных средств и страхуют свои риски» 4

the best publications 2014

О. ВАКСМАН (Газпромбанк): «Если ранжировать риски, присущие банковской деятельности, то на первое место с учетом нынешней ситуации я поставил бы кредитный риск, на второе – регуляторный, а на третье – процентный» НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

содержание АНАЛИТИЧЕСКИЙ ПАРТНЕР

С. ТАЛАМБА (Оливер Вайман): «Кредитным организациям необходимо более консервативно управлять рисками»

Т. ЦЕРЕХ (SAP): «Через два десятка лет 20 тысяч аналоговых банков по всему миру будут заменены несколькими десятками цифровых»

апрель июнь 38

В. МИРОШНИКОВ (АСВ): «Чем быстрее происходит отзыв лицензии у фактически умершего банка, тем больше вероятность, что оставшихся средств хватит для того, чтобы рассчитаться с его кредиторами»

А. ЦЕМИК (ГК ЦФТ): «Кредитная организация, использующая наш продукт, получает реальную возможность нарастить свои активы и повысить уровень удовлетворенности клиентов»

Г. ТОСУНЯН (АРБ): «Разорвать круг тотального недоверия – наша историческая миссия»

круглый стол NBJ информационная безопасность в банках: новые вызовы и оптимальные ответы на них

май 64

А. СЫЧЕВ (Банк России): «Для того чтобы предотвратить последствия политически мотивированных кибератак, мы диверсифицируем свои риски, используя собственные средства защиты»

XXV съезд Ассоциации российских банков можно смело назвать съездом консолидации

Г. БАНДУРКИНА (ГК «Астарта»): «Воплощая уникальные идеи, мы создаем проекты, которые полностью соответствуют требованиям ЦБ» Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

М. ПАПУГИН (SAP): «Оптимизация потоков платежей с использованием SAP Payment Engine» ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

содержание

июль

сентябрь 86

рейтинг инвестиционной привлекательности банков, составленный NBJ и Eastland Capital

С. КРЮКОВ (МСП Банк): «Мы хотим сделать так, чтобы продукты нашего банка были максимально понятными и легко узнаваемыми в линейке банка-партнера»

О. ВЬЮГИН (МДМ Банк): «Игроки, не отвечающие принципиально важным критериям прозрачности, честности и профессионализма, должны удалиться с рынка»

август

М. ВОЛКОВ (СК «Ингосстрах»): «Страховые компании, которые смогут справиться с нынешними временными трудностями и остаться в бизнесе, будут априори чистыми, прозрачными и эффективными»

А. АКСАКОВ (Ассоциация «Россия»): «Надзор и регулирование надо ужесточать, но при этом гайки следует закручивать так, чтобы не сломать резьбу»

октябрь

электронный документооборот с государственными ведомствами повышает эффективность работы кредитных организаций

А. ФЕДОРЕЦ (АйДиСистемс): «Наша компания предлагает банкам решения, обеспечивающие ЭДО со многими государственными организациями»

А. ШИФРИН (SAP): «Можно ли при помощи системы управления лимитами не только эффективно управлять рисками, но и зарабатывать больше денег?» 6

the best publications 2014

круглый стол NBJ ИТ в финансовом секторе: какие ИТ-задачи стоят перед банками в новых экономических условиях

100

К. ВАРОВ (компания «Диасофт Платформа»): «Проект «Бета» – ответ на санкции в сфере ИТ» НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

102

А. КОНСТАНДЯН (Промсвязьбанк): «Наступил период крупных частных банков, но я не знаю, как долго он продлится»

ноябрь

104

мировой рынок денежных переводов в цифрах инфографика представлена аналитическим партнером CONTACT

106

круглый стол NBJ рынок денежных переводов в новых экономических условиях

110

похоже, но не одно и то же эксперты убеждены: события 2014 года и кризис-1998 совершенно разные и по причинам, их породившим, и по своим последствиям

114

А. ЛАЗЕБНЫЙ (Неофлекс): «Мы предлагаем нашим клиентам не просто поставить те или иные collectionсистемы, а вписать новые решения в ИТ-ландшафт»

декабрь банковский календарь – 2015

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

116

the best publications № 1 (116) january 2014

и все-таки я верю… Г. ТОСУНЯН: «Борьба с нарушителями и махинаторами не должна приводить к тому, чтобы от нее страдали прозрачные и законопослушные банки» беседовала

Анастасия Скогорева

В напряженные периоды значительно возрастает роль обратной связи между мегарегулятором финансового рынка в лице Банка России и банковским сообществом, а также роль культуры взаимоотношений между различными участниками системы. О том, что делает Ассоциация российских банков для улучшения этой обратной связи рассказал в интервью NBJ член-корреспондент РАН, президент АРБ Гарегин ТОСУНЯН. NBJ: Гарегин Ашотович, уже год, как Банк России выполняет функции мегарегулятора финансового рынка. Признаем честно, год выдался очень непростым и для руководства ЦБ, и для отече-

the best publications 2014

ственной банковской системы, и для российской экономики в целом. Что бы Вы отметили в качестве главных событий и тенденций этого года? Г. ТОСУНЯН: По моему убеждению, главное в том, что, несмотря на смену руководства ЦБ, удалось сохранить и усовершенствовать те традиции, которые закладывались на протяжении 12 предыдущих лет. Принципиально важно, что диалог между мегарегулятором и банковским сообществом не принял однобокий характер, когда одна сторона доносит свою позицию, а вторая молча принимает ее как руководство к действию. С этой точки зрения очень показательна встреча между

руководством Центрального банка и руководителями 30 региональных банковских объединений. Встреча проходила под председательством Эльвиры Набиуллиной и оказалась очень содержательной: в ней приняли участие все заместители, а также руководители ведущих департаментов ЦБ. Очень важна была и форма, в которой проходил этот диалог: сначала нашим коллегам – представителям региональных банковских объединений была предоставлена возможность изложить свои взгляды, донести «вести с полей». Данный формат проведения встречи был воспринят позитивно, и нас очень обнадежило то, с каким нескрываемым интересом руководители мегарегулятора воспринимали и «вести с полей», и мнения участников диалога. Должен сказать, что Эльвира Сахипзадовна имеет четкую позицию по вопросу, каким образом надо расчистить рынок от недобросовестных участников, но при этом она, как показала встреча, готова прислушиваться к заявлениям оппонентов. И для нас принципиально важно было закрепить этот диалог как неотъемлемую часть регулирования и надзора, потому что без обратной связи надзор вряд ли может быть эффективным. NBJ: Тем не менее складывается впечатление, что ЦБ настроен и дальше действовать жестко в вопросах отзыва лицензий. Были ли попытки донести до руководства мегарегулятора мысль, что, возможно, в таких ситуациях следует действовать по принципу «лучше меньше, да лучше»?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 1 (116) january 2014

Г. ТОСУНЯН: Да. Мы делали особый акцент на необходимости соблюдения чувства меры. Можно и нужно заниматься расчисткой рынка, устранением с него банковских организаций, которые действительно «легли» под тяжестью нерешаемых проблем. Это объективная реальность: такие банки есть, хотя их, возможно, несколько десятков, а не сотни, как утверждают некоторые горячие головы, желающие перетянуть себе клиентуру конкурентов. Но все равно: нежизнеспособных участников надо удалять с рынка, сохраняя при этом чувство меры, принимая во внимание то, как слишком резкие действия могут повлиять на стабильность системы в целом. Я уже сказал выше о необходимости обратной связи для повышения эффективности надзора. Обратная связь, наличие такого формата, как постоянный диалог между банковским сообществом и мегарегулятором, – это стабилизатор, позволяющий избегать как чрезмерного ослабления регулирования, так и перегибов при проведении надзорных мероприятий. По аналогии со стабилизаторами, которые выполняют свою функцию при передаче радиосигналов: если сигнал оказывается слишком слабым, стабилизатор усиливает его, если, напротив, идет очень сильный сигнал, стабилизатор смягчает его. И в том, и в другом случае качество сигнала не нарушается. То же самое можно сказать и о банковском рынке: согласованное, конструктивное и донесенное в правильной форме мнение банковского сообщества способно сыграть роль такого стабилизатора. NBJ: При условии, что это согласованное и конструктивное мнение готова воспринимать вторая сторона диалога. Г. ТОСУНЯН: Конечно. И здесь я хочу выразить свою глубокую признательность экс-руководителю Банка России Сергею Михайловичу Игнатьеву. Он очень многое сделал для налаживания диалога между регулятором рынка и банковским сообществом, зало-

жил культуру общения, при которой во главу угла ставится интеллигентность, корректность и умение слушать. Правда, при нем обратная связь со стороны ЦБ была более сдержанной: нам иной раз приходилось угадывать мнение регулятора по тому или иному вопросу. Эльвира Сахипзадовна своей энергичностью и заинтересованностью придала этому диалогу дополнительный импульс, сохранив и интеллигентность, и корректность, и открытость. NBJ: И в чем практически выражается этот новый импульс? Г. ТОСУНЯН: В более быстром реагировании руководства регулятора на пожелания или вопросы банковского сообщества. Приведу конкретный пример: ряд банков-монолайнеров на рынке потребительского кредитования просили Ассоциацию оказать содействие в организации встречи с руководством ЦБ. Я передал председателю Банка России их письмо, подписанное несколькими банками, и уже на следующий день было назначено совещание, причем по предложению Э. Набиуллиной круг его участников со стороны кредитных организаций был расширен. Очень важно, что по результатам этой встречи с топ-менеджерами банков-монолайнеров создана специальная рабочая группа. Это говорит о том, что новый руководитель ЦБ заинтересован в контактах с банковским сообществом, причем не в разовых встречах с теми или иными банкирами, а в постоянном диалоге.

традициях, под влиянием так называемого «синдрома Алексеева» предпочитают следовать принципу «на всякий случай лучше действовать жестче». В результате возникают парадоксальные ситуации, когда центральный аппарат Банка России говорит одно, а на местах проводятся несколько иные по характеру и масштабу надзорные мероприятия. Но как раз с учетом этого обратная связь и принимает жизненно важное значение: у нас появляется возможность донести до центрального руководства ЦБ информацию о таких несоответствиях. И уже предпринимаются шаги для исправления надзорной практики на местах, для избавления ее от перегибов, которые, как я уже сказал, с одной стороны, объясняются желанием «потрафить» руководству регулятора, а с другой – стремлением избежать упреков в чрезмерной лояльности к поднадзорным субъектам. NBJ: Но стоит признать, что руководителям территориальных управлений не всегда легко ориентироваться в нынешней ситуации. Банк России только в 2015 году получит право выносить мотивированное суждение. Соответственно, при принятии надзорных или регуляторных решений Центральному банку пока приходится руководствоваться исключительно формальными критериями.

NBJ: Постоянный диалог с высшим руководством ЦБ, это, конечно, очень хорошо. Но часто можно услышать жалобы на то, что территориальные управления Банка России несколько перегибают, осуществляя свои надзорные функции. Есть ли надежда на то, что и здесь наличие обратной связи сможет сыграть роль стабилизатора?

Г. ТОСУНЯН: Лично я всегда выступал за наделение ЦБ правом на мотивированное суждение, потому что его отсутствие зачастую приводит к парадоксальным ситуациям. Наглядный тому пример – борьба с сомнительными операциями, которую проводит сейчас регулятор рынка. В письме Банка России № 172-Т не прописаны критерии сомнительных операций. Как тогда банки должны отличать их от совершенно нормальных операций, которые они проводят на каждодневной основе?

Г. ТОСУНЯН: Да, бывают прецеденты, когда люди, воспитанные в старых

NBJ: А какое это имеет отношение к факту отсутствия у ЦБ (во всяком

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 1 (116) january 2014

случае, в данный момент) права выносить мотивированное суждение? Г. ТОСУНЯН: Самое прямое. Банк России, видимо, вынужден идти на принятие подобных инструкций, чтобы иметь возможность предъявить формальные претензии банку, не раскрывая ему в полном объеме оснований для предъявления претензий. В правовом смысле это весьма уязвимый способ осуществления надзорной деятельности. Поэтому я сторонник того, чтобы наделить Банк России правом выносить мотивированное суждение и одновременно возложить на него ответственность за принятие важных для судьбы банка решений. NBJ: Вопрос ответственности с учетом того, что Вы сказали о «синдроме Алексеева», наверное, самый острый. Г. ТОСУНЯН: Безусловно, но там, где есть мотивированное суждение, должна быть и ответственность регулятора за его принятие. Предположим, ЦБ по совокупности формальных критериев делает вывод: банк проводит большой объем сомнительных операций, и это отрицательно сказывается на его стабильности. Хорошо, если его решение в данном случае является правильным, а если оно ошибочно, и жизнеспособный банк может в результате введения

ограничений на операции и наложения штрафов оказаться в предбанкротном состоянии, то кто должен нести ответственность за это? Мотивированное суждение и ответственность за него призваны сыграть ту же роль стабилизатора, что и обратная связь. Если ты, как представитель регулятора, будешь заниматься попустительством, то тебя могут наказать, а если ты будешь проводить надзорные действия с перебором, то под вопросом может оказаться не только стабильность отдельно взятого банка, но и при определенном стечении обстоятельств стабильность банковской системы в целом. NBJ: Вы уже не раз упомянули «синдром Алексеева». Что интересно, он оказывает влияние на действие представителей регулятора уже 15 лет и, судя по всему, не идет на убыль. Г. ТОСУНЯН: А здесь мы как раз подходим к еще одному очень важному теоретическому вопросу – презумпции невиновности. Мы должны доверять и топ-менеджменту Банка России, и руководителям среднего звена, верить в то, что они действуют, исходя из позитивных намерений, преследуя и защищая интересы банковской системы в целом. И с другой стороны, мы должны на них возлагать ответствен-

«Синдром Алексеева» – понятие, возникшее после того, как в конце 90-х годов Генеральная прокуратура возбудила дело против сотрудника ЦБ Александра Алексеева, который, по версии обвинения, принял непосредственное и активное участие в пропаже стабилизационного кредита, предоставленного банку «СБС-Агро». В октябре 1998 года совет директоров ЦБ решил открыть «СБС-Агро» на год кредитную линию на 7,4 млрд рублей и обязал руководителя московского главного управления ЦБ заключить соглашение об открытии линии и условиях кредитования. Непосредственным исполнителем решения стал первый замначальника столичного главка ЦБ Александр Алексеев. «СБС-Агро» получил от ЦБ два кредита на общую сумму 5,86 млрд рублей, которые, как и предполагалось, в основном пошли на финансовое оздо-

the best publications 2014

ность не только за то, что у того или иного банка не была вовремя отозвана лицензия, но и за то, что те или иные излишние надзорные мероприятия привели к оттоку средств из банков и к паническим настроениям в обществе. Тот же принцип презумпции невиновности должен быть распространен и на руководителей банковских организаций. Если известно, что вызывающий вопросы топ-менеджер переходит из банка в банк и за каждой из этих организаций тянется шлейф сомнительных операций – это одно дело. Но если перед нами люди с незапятнанной репутацией, много лет проработавшие на ответственных постах – разве это недостаточное основание, чтобы доверять им? NBJ: Предыдущая честная работа не всегда может служить гарантией того, что человек не совершает предосудительных действий здесь и сейчас. Г. ТОСУНЯН: Видите, Вы проповедуете совсем иной принцип – презумпцию виновности. А я твердо убежден в том, что следование ему заведет нас в тупик. Если вспомнить историю нашей страны, то даже при доминирующей роли КПСС была не самая плохая традиция, согласно которой если человек имел безукоризненную партийную биографию, это придавало ему в обще-

ровление банка. Несмотря на это, «СБС-Агро» не удалось избежать банкротства. В апреле 2001 года Генпрокуратура предъявила обвинение Алексееву, который ставил подписи под кредитными соглашениями. По мнению обвинителей, Алексеев не дождался выполнения всех условий, поставленных перед собственниками и руководителями «СБС-Агро». Высокопоставленные сотрудники ЦБ крайне негативно отреагировали на суд над бывшим коллегой. Они неоднократно предупреждали о том, что «синдром Алексеева» в дальнейшем будет выражаться в отказе голосовать за предоставление банкам стабилизационных кредитов и в стремлении во всем руководствоваться исключительно формальным подходом. Это в конечном итоге может привести к учащению случаев отзыва лицензий у еще жизнеспособных банковских организаций.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 1 (116) january 2014

стве особый вес и доверие со стороны окружающих его людей. Как можно не доверять человеку, если он долгие годы являлся коммунистом и не имел взысканий и выговоров?

нежизнеспособных участников надо удалять с рынка, сохраняя при этом чувство меры, принимая во внимание то, как слишком резкие действия могут повлиять на стабильность системы в целом

NBJ: Но безграничное доверие не должно быть равнозначным индульгенции на любые правонарушения. Г. ТОСУНЯН: Да, но сейчас у нас наблюдается прямо противоположный перегиб: руководитель банка может иметь безукоризненную репутацию, и банк под его руководством может длительное время стабильно развиваться, но как только возникают мнимые или действительные проблемы, и руководителя, и кредитную организацию могут зачислить в список подозреваемых и применить санкции, которые, в свою очередь, могут стать реальной проблемой для банка. Я считаю это очень серьезной проблемой – у нас налицо дефицит доверия и уважения друг к другу. На этом фоне особое возмущение вызывают действия некоторых руководителей банков, которые ради собственных амбиций позволяют себе делать заявления о том, что на рынке только 50 нормальных организаций, а все остальное – «шушера»! И более того, что среди 50 первых банков есть много кандидатов на банкротство. Честно признаюсь, для меня даже удивительно, что среди участников рынка есть люди с таким уровнем культуры и воспитания, которые ничуть не стесняются открыто демонстрировать свое пренебрежение к коллегам, к людям, с которыми они работают на протяжении уже не одного десятка лет! NBJ: Наверное, тут еще стоит отметить, что такие заявления очень болезненно воспринимаются вне банковского сообщества. Люди начинают паниковать, забирать сбережения из банков, которые явно не входят в ТОП-50 или в ТОП-100 по размеру активов. Г. ТОСУНЯН: Совершенно верно, такое поведение имеет не только эмоцио-

нальные, но и чисто экономические последствия, причем они могут оказаться негативными не только для малых и средних банковских организаций, но и для тех, кого принято называть лидерами рынка. Паника и метания клиентов могут загубить не один банк, к тому же подобные заявления очень плохо сказываются на репутации и нашего рынка, и нашей экономики, и нашего государства. Стоит ли удивляться тому, что после подобных заявлений нас начинают клеймить международные институты и иностранные инвесторы сокращают вложения в нашу экономику? NBJ: Более того, такие заявления теоретически могут повлечь за собой дальнейшее снижение международных рейтингов России. Г. ТОСУНЯН: Конечно. А это уже ударит по благосостоянию наших крупных банков. Они могут деньгами заплатить за такие непродуманные заявления, которые, как я уже говорил, если что и демонстрируют, так только низкий уровень культуры и воспитания некоторых участников рынка. NBJ: Вообще-то сложно представить себе, чтобы руководители крупнейших американских банков так презрительно отзывались об остальных нескольких тысячах кредитных организаций, действующих в США.

Г. ТОСУНЯН: Думаю, это просто невозможно, поскольку там считается недопустимым подрывать имидж страны, репутацию управленческого аппарата – такие заявления именно это и делают. Если мы не уважаем себя, то кто тогда будет уважать нас? Я ни в коем случае не призываю при этом смотреть сквозь пальцы на всевозможные нарушения, не считаю правильным оставлять на рынке «лежащие» банки, если очевидно, что их уже нельзя реанимировать. Но при этом я категорически против того, чтобы огульно шельмовать всю нашу банковскую систему. NBJ: Если говорить о перспективах, то какими они Вам представляются? Г. ТОСУНЯН: Я считаю, что можно грамотно провести расчистку рынка и спокойно пережить нынешний непростой период. Безусловно, надо продолжать бороться с отмывочной деятельностью, передачей банков из рук в руки с целью проведения махинаций, потому что такие действия наносят вред прежде всего добросовестным участникам рынка, которые заинтересованы в развитии и своего бизнеса, и системы в целом. Но при этом мы должны понимать, что здесь необходима ювелирная работа: борьба с нарушителями и махинаторами не должна приводить к тому, чтобы от нее страдали прозрачные и законопослушные банки.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 1 (116) january 2014

я сторонник того, чтобы наделить Банк России правом выносить мотивированное суждение и одновременно возложить на него ответственность за принятие важных для судьбы банка решений

У меня есть все основания полагать, что руководство ЦБ понимает это, поэтому я, безусловно, верю заявлениям топ-менеджеров банка, что они не ставят перед собой цели отозвать как можно больше лицензий и свести количество кредитных организаций до некоего минимума. Они настроены как раз на ювелирную работу, предполагающую использование различных инструментов, в том числе санации, направления уполномоченных ЦБ в банки, введения временных управляющих и т.д. – конечно, если в этом есть необходимость. Отзыв лицензии должен рассматриваться как исключительная мера надзорного воздействия, по аналогии с тем, как смертная казнь рассматривается в рамках Уголовного кодекса как исключительная мера социальной защиты. «Желтую лампочку», свидетельствующую о наличии проблем у того или иного банка, надо включать намного раньше – как только появились первые неблагоприятные признаки.

ность невозможно было восстановить. В начале нашей беседы я уже говорил, что таких немного. А когда по отношению к каким-то участникам включается «желтая лампочка», то здесь вполне возможно применение не столь радикальных мер надзорного воздействия, например смена руководителей, наказание их в уголовном порядке, если доказаны факты совершения ими преступлений. Но причем тут сам банк, ведь «проворовались» конкретные люди? А банк находится под эгидой ЦБ, регулятор выдал ему в свое время лицензию, так зачем же отбирать ее только потому, что была допущена ошибка при утверждении руководителей кредитной организации? Эту проблему можно устранить не прибегая к высшей мере наказания в виде отзыва лицензии. NBJ: То есть Вы за то, чтобы Банк России активнее использовал иные инструменты воздействия, в том числе санацию?

NBJ: Тем не менее если посмотреть статистику, пока ЦБ, похоже, отдает предпочтение именно этой исключительной мере, а не санации.

Г. ТОСУНЯН: Я считаю, что санация – очень хороший инструмент, хотя, конечно, его тоже необходимо применять, предварительно используя другие, более мягкие меры.

Г. ТОСУНЯН: Пока это действительно так. Но, возможно, это объясняется тем, что на рынке действительно было несколько банков, настолько увязших в проблемах, что их нормальную деятель-

NBJ: Но от его применения часто отказываются потому, что оздоровительные мероприятия по отношению к тому или иному активу оцениваются как слишком финансово затратные.

the best publications 2014

Г. ТОСУНЯН: Знаете, мероприятия по восстановлению дорог тоже бывают очень затратными. Но здесь всегда следует задаваться вопросом: а если мы откажемся от их восстановления, то не понесем ли еще большие затраты, ведь будут биться машины, гибнуть люди? То же самое и здесь: в ряде случаев отзывы лицензии имели очень серьезные негативные последствия. Это веский повод, чтобы применять данный инструмент более дифференцированно. Если банк является нормально работающей организацией, в которую затесалась группа лиц, нацеленная на проведение сомнительных операций, то зачем убирать банк с рынка? Не проще ли и с финансовой, и с любой другой точки зрения «выкорчевать» данную группу, жестко наказать людей, но при этом сохранить банк как жизнеспособную организацию? NBJ: Я так понимаю, одна из целей, которую ставит перед собой Ассоциация российских банков, – доносить до регулятора эту идею? Г. ТОСУНЯН: Эту идею мы доносим уже сейчас в рамках того самого формата обратной связи с регулятором. Мы сторонники того, чтобы в нашей стране работала очищенная, эффективная, диверсифицированная банковская система, несущая в себе минимальные риски. Это особенно важно сейчас, когда российская экономика сталкивается с многочисленными проблемами и темпы ее роста замедляются. Необходимо отдавать себе отчет в том, что именно банковская система может стать источником возобновления экономического роста и драйвером этого роста. И мы, как банковская ассоциация, готовы сделать все возможное, чтобы данный тезис находил понимание как в структурах государственной власти, так и в нашем обществе. Уверен, что вместе с коллегами – активными участниками банковского рынка нам удастся это сделать!

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

We are moneywise IPO

Bonds Investments M&A

Law www.eastlandcapital.com

the best publications № 1 (116) january 2014

ЦБ «расчищает сад» действия мегарегулятора по удалению с рынка недобросовестных игроков пока не находят однозначной оценки. Однако многие наблюдатели надеются, что после проведения зачистки жить станет лучше, жить станет веселее текст

Анастасия Скогорева, Гузель Куликова, Анна Кислицына

Отзыв лицензий на осуществление банковской деятельности в 2014 году стал для российской финансовой системы привычным явлением. Если в конце 2013 года крах Мастер-Банка и последовавшее за этим закрытие Инвестбанка, Банка Проектного Финансирования и Смоленского Банка спровоцировали панику вкладчиков, то в прошлом году удалось обойтись без таких эксцессов. Сказались сила привычки и то, что речь шла о некрупных и малоизвестных организациях. Несмотря на это, тема возможного огосударствления банковского сектора осталась актуальной, да и вопрос о том, правильно ли делает ЦБ, так жестко «выпалывая сад», тоже.

the best publications 2014

ОДИН ДЕНЬ ОДНОГО ГОДА О том, что у всех трех вышеназванных банков есть серьезные проблемы, трудно совместимые с жизнью, было известно за несколько дней (а то и недель) до того, как регулятор вынес свой вердикт. Все три финансово-кредитные организации после казуса Мастер-Банка либо ограничили выдачу средств по вкладам и пластиковым картам, либо полностью прекратили ее. Так что вопрос, как указывают наблюдатели, скорее лежал в следующей плоскости: кого помиловать, то есть отправить на санацию, кого казнить путем отзыва лицензии. Регулятор, вопреки большинству прогнозов,

принял самое радикальное из возможных решений, удалив с рынка все три слабых звена – и Смоленский Банк, за который рьяно вступались его клиенты, и Инвестбанк, и Банк Проектного Финансирования (БПФ). Руководство Банка России незамедлительно объяснило свои действия. Сохранение Смоленского Банка, как заявил заместитель председателя ЦБ РФ Михаил Сухов, требовало полного замещения имеющихся активов ликвидностью на нерыночных условиях. Он напомнил, что кредитная организация вела переговоры с Центральным банком о возможности санации и искала инвесторов, но переговоры зашли в тупик, а инвесторы

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 1 (116) january 2014

так и не нашлись. Что касается Инвестбанка, то, по словам представителя ЦБ, этот игрок рынка не имел каких-либо активов, чтобы привлечь стандартное рефинансирование регулятора, и решение об отзыве лицензии было принято в условиях очевидной неплатежеспособности с целью организации быстрого доступа вкладчиков к денежным средствам в размере страхового возмещения. М. Сухов сообщил, что средства 93% вкладчиков лишенных лицензий БПФ, Инвестбанка и Смоленского Банка покрываются страховым возмещением. ОЗДОРОВЛЕНИЕ ДЛЯ ПРОЗРАЧНЫХ И ЗАКОНОПОСЛУШНЫХ В этом контексте санационный вопрос является актуальным. Почему Смоленскому Банку, БПФ и Инвестбанку не была прописана процедура санации? По какому принципу оздоровительные мероприятия осуществляются теперь? Банк «Солидарность» был спасен, несмотря на то что объем привлеченных им вкладов физических лиц был несопоставим с аналогичными показателями в Смоленском Банке и Инвестбанке. А ведь когда-то именно объем вкладов был главным критерием, с учетом которого отправляли на санацию – не секрет, что именно поэтому некоторые финансово-кредитные организации стремились создать себе большую депозитную «подушку». Теперь времена и подходы явно изменились, и те защитные механизмы, которые срабатывали в 2008 году, фактически признаны утратившими силу. «Я могу предположить, почему не была проведена процедура санации двух из трех банков, БПФ и Инвестбанка. Ситуация с третьим, Смоленским, сложнее. Проблема БПФ и Инвестбанка состоит в том, что у них действительно были крупные заемщики сомнительного качества. В таких условиях санация не имеет смысла, ибо она означала бы принятие на себя исключительных обязательств

без нормальных активов. Это подтверждает и официальная формулировка Банка России в отношении причин отзыва лицензий у Инвестбанка и БПФ (о выявлении признаков вывода активов, сомнительных операций и неправильных действий акционеров)», – так ответил на вопрос NBJ заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев. Со Смоленским Банком, по мнению эксперта, дело обстоит чуть сложнее: ему не вменяли вывод активов, и он пострадал не столько из-за рискованной политики, сколько из-за паники вкладчиков. «Центробанк принимает решение о том, отзывать лицензию у кредитной организации или санировать ее, исходя из того, насколько серьезен уровень проблем в банке, имеет ли смысл затрачивать усилия на его санацию и насколько эффективными могут быть такие усилия. Например, в случае обнаружения существенного искажения отчетности кредитной организации, при фактическом отсутствии капитала и соответствующих действий со стороны руководства и собственников по увеличению капитала до приемлемого уровня, ЦБ может принять решение о том, что имеет смысл прекратить банковскую деятельность организации, которая не в состоянии обеспечить необходимый уровень стандартов деятельности», – прокомментировала заместитель директора группы «Финансовые институты» Standard & Poor’s Наталья Яловская. Что же касается того факта, что три вышеназванных банка не были отправлены на санацию, то он, по мнению эксперта, вполне объясним. Принятие решения о санации либо об отзыве лицензии обязательно учитывает потенциальный негативный эффект от прекращения деятельности данного финансового института на банковский сектор в целом. ЦБ детально изучил ситуацию с Инвестбанком, БПФ и Смоленским Банком, прежде чем принять решение. Очевидно, что низкое качество активов и существенный недостаток капитала во

всех случаях требовали предоставления значительных объемов финансовой поддержки. ДАЛЬШЕ – НЕ ТИШИНА Руководители Банка России делали не то чтобы противоречивые, но несколько расходящиеся друг с другом заявления: с одной стороны, звучали речи о том, что ситуация на рынке остается контролируемой, с другой – признавались факты черного пиара, совершения злонамеренных действий, направленных на подогревание паники среди клиентов некоторых банков. Алексей Симановский в связи с этим даже пообещал, что ЦБ с учетом ситуации отступит от своей обычной практики – не говорить ничего о действующих банках, ни плохого, ни хорошего. Теперь мегарегулятор намерен в качестве противодействия чернопиаровским акциям проводить словесные интервенции в поддержку той или иной финансовокредитной организации, подвергшейся атаке. Однако наблюдателей и участников рынка это, похоже, не слишком радует: наряду с подобными заявлениями звучат и совсем другие, куда менее обнадеживающие, например, о «прополке банковской грядки», которая будет продолжаться. При этом мало кто сомневается в том, что мегарегулятор свернет со взятого курса. «Воля ЦБ РФ на чистку банковской системы непреклонна. Сигнал рынку – массовый отзыв лицензий, как и кризис на межбанке, маловероятен – для кого надо, лимиты уже закрыты. Точечные отзывы продолжатся. Остальным банкам, то есть подавляющему большинству, регулятор дает совет выживать самостоятельно», – уверен Павел Сакадынский (Энерготрансбанк). Открытым в данном контексте остается только один вопрос: как дожить до этого светлого будущего, пройдя с минимальными потерями эпоху перемен?

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications 2014

«Стоунхедж»: сбор задолженности как искусство Р. ГАЙСИН: «Лучшим критерием при выборе коллекторского агентства являются рекомендации со стороны банков, которые уже имеют опыт сотрудничества с ним» беседовала

Софья Мороз

Рустем НАСРЕТДИНОВ, руководитель коллекторского агентства «Стоунхедж»

Проблема сбора просроченной задолженности на этапе legal collection стала актуальной для российских банков относительно недавно. Это сложная процедура с различными этапами и стратегиями сбора, которые формируются в зависимости от профиля должника, региона и других важных факторов. Коллекторское агентство «Стоунхедж» работает в

the best publications 2014

Ринат ГАЙСИН, руководитель правового управления «Стоунхедж»

данном направлении с лидерами рынка потребительского кредитования с 2007 года, имеет большой опыт в организации эффективного взаимодействия как с судами, так и со службой судебных приставов. О тонкостях работы агентства, о том, как ему удается добиваться оптимальных результатов при сборе просроченной задолженности, рассказали в интервью NBJ

руководитель коллекторского агентства «Стоунхедж» Рустем НАСРЕТДИНОВ и руководитель правового управления «Стоунхедж» Ринат ГАЙСИН. NBJ: Рустем, сейчас в российских средствах массовой информации много говорят о том, что нестабильная экономическая ситуация в России приводит к росту задолженности по банковским кредитам.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications 2014

Некоторые эксперты называют сложившееся положение дел если не критическим, то приближающимся к этому состоянию. Согласны ли Вы с такими оценками и ощущаете ли на работе вашей компании, что проблема «плохих» долгов становится для национальных финансово-кредитных организаций актуальной? Р. НАСРЕТДИНОВ: Действительно, это так. Объем кредитного портфеля, находящийся в работе нашей компании, только за 2014 год вырос более чем в два раза. К примеру, в 2011 году средняя сумма задолженности составляла 32 тыс. рублей, а на конец 2014 года данный показатель достиг 98 тыс. рублей. Легко подсчитать, что этот показатель, который является индикатором актуальности проблемы, увеличился более чем в три раза. При этом необходимо учитывать, что доходы граждан остались на прежнем уровне. В такой ситуации заемщикам, естественно, стало сложнее исполнять взятые на себя обязательства, что и повлекло за собой рост доли просроченной задолженности в кредитных портфелях российских финансово-кредитных организаций. NBJ: Какие банки чаще всего обращаются к Вам и какие портфели кредитов чаще всего они предлагают вашей компании взять на проработку? Р. НАСРЕТДИНОВ: В первую очередь нашими партнерами являются, что вполне закономерно, крупные розничные игроки, занимающиеся потребительским кредитованием. В работе нашей компании находятся в основном кредитные портфели в отношении физических лиц. Это долги 2012–2014 годов, возникшие по потребительским кредитам и автокредитам, по кредитным картам и т.д. NBJ: Расскажите, пожалуйста, о том, с чего начинается взаимодействие банка с коллекторским агентством? Как банки, которые являются клиентами компании

«Стоунхедж», формулируют для себя приоритетные задачи в рамках такого партнерства? Р. НАСРЕТДИНОВ: И банк, и агент заинтересованы в получении максимального результата в короткие сроки. И, конечно, поставленной перед собой цели они хотят добиться путем минимальных денежных затрат. NBJ: Понятно, что кейсы бывают разными, но, наверное, можно назвать некую среднюю температуру по больнице – какую долю из предоставленных для обработки портфелей кредитов обычно удается вернуть кредитору? Р. НАСРЕТДИНОВ: Вы правы, говоря о том, что общего показателя не существует. На возможность взыскания кредита оказывает влияние множество факторов. Во-первых, это связано с политикой банка на этапе выдачи кредита, то есть с тем, насколько жесткие требования предъявляются к заемщикам, насколько тщательно проверяется их платежеспособность, дисциплинированность при обслуживании задолженности и т.д. NBJ: Иными словами, насколько у той или иной финансово-кредитной организации «простроены» стратегии рискменеджмента? Р. НАСРЕТДИНОВ: Совершенно верно. Как мы знаем, у каждого игрока эти стратегии и подходы к определению рисков и управлению ими разные. Если сказать по другому – у каждого банка свой клиент. Второй фактор, который оказывает непосредственное влияние на перспективы возвращения долга – сроки, на которых кредитные портфели были переданы в работу коллекторскому агентству. Не думаю, что я раскрою большую тайну, если скажу, что эффективность взыскания намного выше в случаях, когда задолженность не вышла за пределы 500 дней. В целом средняя доля взыскания колеблется от 27 до 38% в зависимо-

сти от размера переданного кредитного портфеля. NBJ: Не могли бы Вы рассказать о конкретных действиях, которые компания «Стоунхедж» предпринимает, когда получает на обработку портфель просроченных кредитов? Иными словами, что нужно сделать в первую очередь, что во вторую и т.д.? Р. НАСРЕТДИНОВ: В первую очередь необходимо провести правовую экспертизу кредитного договора и предъявляемых требований к должнику. Нужно понимание того, в какой форме будет реализовано право на судебную защиту интересов банка. Приказное производство является наиболее быстрым и менее затратным способом. Однако судья может принять решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в виду наличия спора о праве. В большинстве случаев это связано с наличием в требованиях спорных сумм (штрафы, неустойки и пр.). Исковое производство является более длительной процедурой, однако позволяет обеспечить удовлетворение большего объема требований к должнику. После принятия решения о способе реализации права на судебную защиту необходимо определиться с подсудностью: договорная или по месту жительства должника. Как показывает сложившаяся судебная практика, в большинстве случаев в удовлетворении требований по договорной подсудности суды отказывают. Это также связано с позицией вышестоящих судов субъектов Российской Федерации. Поэтому оптимальным является заявление требований в суды по месту жительства должника. NBJ: Как проводится дальнейшая работа после разрешения тех вопросов, которые Вы обозначили? Р. НАСРЕТДИНОВ: На первом этапе в автоматизированном режиме осуществляется определение территориальной

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications 2014

подсудности, исходя из места жительства должника, и одновременное установление реквизитов для оплаты государственной пошлины. Эта работа проводится с использованием собственного программного обеспечения. При любом объеме кредитного портфеля время для определения подсудности и реквизитов составляет не более одного часа. На втором этапе, после оплаты кредитной организацией государственной пошлины, осуществляется подготовка заявления, формирование и направление пакета документов в суды. Далее проводится работа с судами: контроль поступления пакета документов в судебный участок, соблюдение срока вынесения и получения судебного приказа, сверка корректности данных в полученных исполнительных документах и при необходимости принятие мер по их исправлению. NBJ: Учитывая общую ситуацию со сроками рассмотрения дел в судах, сколько времени это занимает? Р. НАСРЕТДИНОВ: Как правило, в условиях договоров с партнерами закреплен срок получения исполнительного документа – 150 дней. На данный момент мы добились того, что средний срок получения судебного приказа составляет 53 дня. Если учесть, что в исковом производстве данный срок составляет 85 дней, то я считаю – нам удается обеспечивать хороший результат.

NBJ: В начале разговора мы затронули тему вынесения судьями решений об отказе в удовлетворении заявленных требований ввиду наличия спора о праве. Не могли бы Вы привести статистику, подтверждающую то, что такие отказы следуют довольно часто. Р. НАСРЕТДИНОВ: На конец 2014 года из 280 645 направленных в суды заявлений о выдаче судебного приказа, удовлетворено 183 053 заявления – 65,23%. По кредитным обязательствам, по которым судами установлено наличие спора о праве, мы обращаемся в суды с исковыми заявлениями. NBJ: Вы сказали про ошибки. Насколько часто они бывают? Р. НАСРЕТДИНОВ: Ошибки неизбежны, однако в общей массе они составляют менее 1%. Но, учитывая тот факт, что с документом компания в дальнейшем работает на этапе исполнительного производства, мы, конечно, заинтересованы в их скорейшем исправлении. Более подробно об этом этапе работы расскажет руководитель правового управления нашей компании Ринат Гайсин. NBJ: Ринат, насколько важен этап исполнительного производства? Р. ГАЙСИН: Многие думают, что достаточно получить устраивающее их су-

дебное решение, и дело сделано. Это далеко не так. В случае взыскания кредиторской задолженности этап судебного разбирательства даже не половина дела. В ходе судебного разбирательства взыскатель в большей степени несет дополнительные судебные расходы, а взамен пока ничего не получает. Большинство взыскателей, получив исполнительный документ и предъявив его в службу судебных приставов, так и остаются в итоге с ним на руках. NBJ: Скажите, пожалуйста, всегда ли необходимо обращаться в коллекторское агентство, если после получения судебного решения дальнейшие действия по взысканию возложены на службу судебных приставов? Р. ГАЙСИН: Да, действительно, полномочия по принудительному исполнению судебных решений, в том числе по взысканию кредитных обязательств, возложены на Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Но тут есть несколько вопросов, или, если угодно, проблем. В производстве судебных приставов кроме взысканий в пользу банков имеются иные категории дел. В частности, это взыскания административных штрафов, налогов, алиментов, а также такие действия, как выселение, вселение и т.д. Доля указанных дел в общей массе исполнительных документов является значительной. При этом эти виды взысканий

СПРАВКА На рынке коллекторских услуг компания «Стоунхедж» работает с 2007 года. В 2007 году компания подписала первый агентский договор со своим основным партнером – ООО «ХКФ Банк». На этапе становления «Стоунхедж» работал под брендом «Юридический центр». В ходе дальнейшей работы и устойчивого закрепления на данном рынке был осуществлен ребрендинг компании с закреплением названия «Стоунхедж». Определяя приоритеты работы на стадии становления, компания учитывала, что на этапах hard collection и soft collection на рынке уже присутствовали крупные игроки, конкурировать с которыми на тот момент было сложно. Поэтому «Стоунхедж» сделал акцент на более позднем этапе взыскания, то есть на ста-

the best publications 2014

дии legal collection. Кроме того, на тот момент каждый партнер компании имел достаточно большой опыт работы в области исполнительного производства, и руководители «Стоунхеджа» понимали, что в большинстве случаев переговоры с должником не дают должного результата. Максимальных результатов можно достичь только путем взыскания долга через суд и последующей работы с должником на этапе исполнительного производства. На сегодняшний день компания «Стоунхедж» предоставляет услуги по сопровождению долгового портфеля на всех этапах взыскания просроченной задолженности: досудебное взыскание, судебное производство и взыскание в ходе исполнительного производства.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications 2014

сотрудниками государственной службы рассматриваются как приоритетные ввиду социальной значимости таких дел. Это также определено федеральным законом «Об исполнительном производстве». В частности, данным законом установлено, что взысканные с должника денежные средства должны направляться в первую очередь на удовлетворение алиментных обязательств, налоговых требований, обязательств по трудовым отношениям и т.д. Отдельно стоит сказать об объеме работы, возложенной на судебного пристава-исполнителя. На сегодняшний день нагрузка, лежащая на судебных приставах, является колоссальной. Даже если они будут работать круглосуточно, то им не хватит времени, чтобы обработать взваленный на каждого из них в отдельности объем работы. Кроме основной деятельности судебные приставы тратят значительное время на составление отчетов, подготовку ответов на разные запросы и заявления.

Рис. 1. CТРУКТУРА ЗАДОЛЖЕННОСТИ

Алтайский край – 6% Республика Татарстан – 6% Московская область – 6% Приморский край – 6% Читинская область, Забайкальский край – 7% прочие (71 регион) – 69%

Рис. 2. CТРУКТУРА ВЗЫСКАНИЯ

арест имущества – 31% удержание заработной платы – 24% розыск имущества – 22% ограничение выезда за границу – 10% прочее – 13%

При этих обстоятельствах объективной необходимостью является то, чтобы со службой судебных приставов работали профессионалы. Предъявив исполнительный документ в службу судебных приставов, взыскатель должен понимать, что он требует от судебного пристава, какие действия необходимо совершить судебному приставу и какие процессуальные документы он должен вынести. При этом главным моментом является то, что все основные мероприятия в отношении должника должны быть совершены в достаточно сжатые сроки, чтобы должник не спрятал имущество. Именно на данном этапе важна работа коллекторов. Мы прежде всего контролируем, чтобы было своевременно возбуждено исполнительное производство и направлены необходимые запросы. Получив ответ о наличии у должника какоголибо имущества или денежных средств, судебный пристав должен предпринять меры к их аресту, если должник добровольно не рассчитался с долгом. На этом этапе мы также активно содействуем

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications 2014

судебному приставу, а именно обеспечиваем его выезд к месту нахождения имущества, участвуем в самой процедуре ареста. При выяснении наличия денежных средств на счете должника мы содействуем в доставке корреспонденции до банка и контролируем своевременное перечисление взысканных денежных средств взыскателю. Судебному приставу тоже достаточно удобно работать с более профессиональным взыскателем. Ему намного легче спланировать выезды к должникам по определенной категории дел (например, по кредитным обязательствам в пользу какого-либо банка) с профессиональным представителем взыскателя. Этот представитель может и разрешить транспортные вопросы, и обеспечить участие понятых, и при необходимости обеспечить сохранность арестованного имущества. NBJ: А всегда ли судебные приставы затягивают взыскание только из-за нехватки у них времени, поскольку они перегружены работой? Р. ГАЙСИН: Нет, не обязательно. В этой службе работают такие же люди, как и мы с вами. Среди них тоже есть сотрудники, которые не умеют организовывать свою работу либо не имеют должного опыта или знаний. В данном случае мы тоже знаем, как поступать. Если мы видим, что судебный пристав недостаточно компетентен, то мы, как взыскатели, вносим необходимые ходатайства или заявления о проведении конкретных действий либо о вынесении определенных процессуальных документов. Если уже после этого продолжается бездействие, то тогда мы приступаем к реализации своего последующего, более весомого права – обжалование бездействия сотрудника Федеральной службы судебных приставов. В данном случае его непосредственный руководитель обязан дать оценку его поведению и поручить ему в кратчайшие сроки провести необходимые действия. Кроме того, решение руководителя

the best publications 2014

оформляется соответствующим постановлением. При признании им бездействия подчиненного к последнему применяются дисциплинарные меры, вплоть до увольнения. NBJ: Скажите, пожалуйста, в каких регионах вы работаете? Неужели представители вашей компании присутствуют во всех областях, где есть подразделения Федеральной службы судебных приставов? Р. ГАЙСИН: Коллекторское агентство «Стоунхедж» работает в 76 регионах Российской Федерации. Конечно, невозможно иметь представителя в каждом населенном пункте, где есть наши должники. Но во всех крупных городах у нас имеются специалисты, работающие в удаленном режиме, и это в основном бывшие сотрудники службы судебных приставов, работавшие в данном регионе. Но это даже не главное. На данный момент мы выстроили достаточно хорошие деловые связи с территориальными управлениями Федеральной службы судебных приставов в регионах, с большинством из них подписаны соглашения об электронном обмене информацией. Интересно даже то, что некоторые региональные управления сами инициировали подписание данных соглашений. Это, я думаю, связано с тем, что в большинстве регионов, особенно крупных, в работе нашей компании находится более четырех-пяти тысяч должников. И в такой ситуации судебным приставам удобно работать с нами в форме электронного онлайнобмена информацией. NBJ: Наверное, в различных регионах работа идет по-разному: сказывается и региональная специфика, и человеческий фактор. Где-то отношения между сотрудниками вашей компании и специалистами территориальных управлений ФССП складываются лучше, где-то хуже. Какие действия Вы, как один из руководителей компании, предпринимаете, когда видите, что тот или иной регион

оказывается среди отстающих с точки зрения эффективности сбора просроченной задолженности? Р. ГАЙСИН: Когда мы видим, что в какомлибо регионе идет снижение показателей взыскания, мы анализируем ситуацию и направляем ответственному сотруднику управления, закрепленному в соглашении, соответствующий запрос в разрезе каждого должника. В оговоренный в соглашении срок судебные приставы проводят необходимые мероприятия и направляют нам соответствующую информацию. Как показывает практика, обычно после этого ситуация по региону выправляется, и эффективность взыскания увеличивается. NBJ: Сколько времени вы обычно работаете с должниками для достижения лучших результатов взыскания? Р. ГАЙСИН: На исполнительное производство наши партнеры отводят в среднем 24 месяца. Полагаю, что это оптимальный срок, в течение которого можно провести полный комплекс мер по установлению источников дохода должника, выяснить, каким имуществом он владеет, и побудить его к погашению задолженности. NBJ: По каким критериям, на Ваш взгляд, следует выбирать коллекторское агентство? Р. ГАЙСИН: Полагаю, что лучшим критерием при выборе коллекторского агентства являются рекомендации серьезных банков, которые имеют опыт работы не с одним участником рынка коллекторских услуг. Так, по утверждениям Хоум Кредит энд Финанс Банка и Восточного экспресс банка, коллекторское агентство «Стоунхедж» – надежный и эффективный партнер, занимающий лидирующие позиции на рынке. Мы, со своей стороны, считаем, что это лучшая рекомендация, поскольку речь идет о финансово-кредитных организациях, зарекомендовавших себя с самой лучшей стороны.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications 2014

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 2 (117) february 2014

инструменты развития ипотеки Н. КОЛЬЦОВА: «Банки, секьюритизируя свои ипотечные портфели, получают приток денежных средств и страхуют свои риски» беседовала

Анастасия Скогорева

Н. КОЛЬЦОВА: Следует отметить, что данное размещение фактически было нашей второй попыткой, первую мы предприняли в 2010–2011 годах, но она закончилась неудачно. Два банка, пробовавшие тогда объединить свои пулы ипотечных кредитов для проведения сделки, не смогли договориться о разделении рисков. Естественно, мы вынесли из этого опыта определенные уроки. Сделка, которая была закрыта в декабре 2013 года, объединяла пулы четырех кредитных организаций и пул АИЖК, таким образом, в ней приняли участие пять оригинаторов.

Одной из причин довольно слабого развития ипотечного кредитования в России считается дефицит длинных пассивов у банков. Это приводит к тому, что кредиторы вынуждены принимать на себя высокие процентные риски. О том, как секьюритизация ипотечных активов позволяет снижать риски, а также о программах, которые Агентство по ипотечному жилищному кредитованию реализует в рамках поддержки и развития рынка ИЦБ, рассказала в интервью NBJ заместитель генерального директора АИЖК, руководитель дивизиона «АИЖК капитал» Наталия КОЛЬЦОВА. NBJ: Наталия Юрьевна, в конце 2013 года была проведена первая мультиоригинаторная сделка секьюритизации ипотечных активов. Расскажите, пожалуйста, о ее итогах. Оправдались ли ожидания АИЖК в отношении условий размещения ценных бумаг, выпущенных в рамках этой секьюритизации?

the best publications 2014

NBJ: А почему было принято решение о вхождении Агентства в число оригинаторов? Н. КОЛЬЦОВА: В первую очередь с целью увеличения объема сделки и таким образом снижения издержек для других оригинаторов. NBJ: Какой была общая сумма сделки? Н. КОЛЬЦОВА: Порядка трех миллиардов рублей. NBJ: Как распределились доли оригинаторов в процентном соотношении? Н. КОЛЬЦОВА: Около 40% составила доля АИЖК, около 23% – доля Дальневосточного ипотечного центра, соответственно, три остальных оригинатора внесли в среднем по 10–13% каждый. NBJ: В данном случае удалось добиться распределения рисков, устроившего всех оригинаторов?

Н. КОЛЬЦОВА: Да. Конечно, в таких сделках участникам все равно приходится частично принимать риски друг друга, но нами, как я уже сказала, был учтен опыт предыдущей, неудачной попытки проведения аналогичной секьюритизации. Мы выработали такую схему, при которой каждый оригинатор в ходе жизни сделки несет риски только своего пула закладных. NBJ: В данной сделке участвовали пять оригинаторов, а каково их допустимое или оптимальное число при проведении аналогичных секьюритизаций? Н. КОЛЬЦОВА: Это непростой вопрос. Если речь идет о сделке, которая проводится впервые и не имеет аналогов в прошлом, то чем меньшее число оригинаторов принимает в ней участие, тем лучше. Логика здесь простая: легче договориться, выработать необходимую документацию. Если уже накоплен определенный опыт, то чем больше оригинаторов, тем лучше с точки зрения объема сделки и оптимизации расходов на ее проведение. Соответственно, теперь, когда есть документация, выработаны подходы и урегулированы спорные моменты при разделении рисков, можно работать над увеличением числа участников мультиоригинаторных сделок. NBJ: Сколько времени заняла подготовка первой удачной сделки? Н. КОЛЬЦОВА: Чуть больше года. Но здесь важно пояснить следующее: львиная доля этого времени ушла на выдачу кредитов и накопление участниками

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 2 (117) february 2014

пула закладных. Подготовка документации и сами переговоры заняли гораздо меньше – четыре-пять месяцев. NBJ: То есть в пулы включались только «свежеиспеченные» кредиты, а не те, которые выдавались, например, два-три года назад? Н. КОЛЬЦОВА: Да, речь шла только о вновь выданных кредитах. Это связано с тем, что все четыре оригинатора являются партнерами АИЖК, раньше они просто продавали Агентству свои пулы закладных, а теперь они заменили продажи накоплением собственных пулов для вхождения в сделку секьюритизации ипотечных активов. NBJ: Какого качества должно быть ипотечное покрытие, чтобы АИЖК выкупало данные облигации? Н. КОЛЬЦОВА: Для наших рыночных программ есть стандартные требования к ипотечным кредитам, которые могут входить в состав покрытия. Собственно говоря, речь идет о минимальных требованиях, прописанных в законе об ипотечных ценных бумагах, и выполнить их не так уж сложно. Соотношение «кредит/залог» должно быть на уровне 80%, необходимо наличие страховки недвижимости и обязательно, чтобы по кредиту не было ни одной просрочки на дату формирования пула. Кроме того, мы устанавливаем требование к минимальному размеру кредитного усиления для старшего выпуска, в том числе удерживаемого оригинатором, а также к уровню рейтинга данного выпуска, при этом стоимость опциона зависит от того, присвоен ценным бумагам один рейтинг или два.

NBJ: Очевидно, речь идет исключительно о рейтингах международных агентств? Н. КОЛЬЦОВА: Вы правы. Но при этом есть и другой механизм повышения ликвидности данных бумаг – в случае если выпуск получает поручительство АИЖК. Актив с таким поручительством расценивается инвестором наравне с активом, имеющим два рейтинга, присвоенных международными агентствами. NBJ: Почему так? Н. КОЛЬЦОВА: Потому что Агентству присвоены два рейтинга, соответственно, в случае предоставления нашего поручительства эти рейтинги автоматически распространяются на выпуск ценных бумаг. Но, конечно, сам процесс получения поручительства не такой уж простой: в этом случае мы требуем от оригинатора сделки не просто соблюдения требований, прописанных в законе об ипотечных ценных бумагах. Мы очень внимательно анализируем структуру пула, оцениваем, какой должна быть кредитная поддержка со стороны оригинатора, как должны быть выстроены денежные потоки внутри сделки. NBJ: И если оригинатор выполняет все ваши требования… Н. КОЛЬЦОВА: То мы устанавливаем для него минимальную стоимость поручительства. Если нет, то мы можем либо поднять требуемый уровень кредитной поддержки, либо повысить стоимость поручительства. NBJ: Но в любом случае предоставление поручительства является платной услугой.

NBJ: Два, конечно, лучше. Н. КОЛЬЦОВА: Да, но не только с той точки зрения, что выпуск, условно говоря, проанализировали два специалиста. Важнее то, что бумаги, которым присвоены два рейтинга, интереснее такой группе инвесторов, как банки.

Н. КОЛЬЦОВА: Безусловно, ведь поручительство – это гарантия, а за гарантию надо платить. И здесь вопрос встает уже в следующей плоскости: банкам выгоднее платить за присвоение выпуску двух рейтингов или за предоставление поручительства АИЖК.

NBJ: И что оригинаторы выбирают чаще? Или пока не накоплена статистика, которая позволяла бы сделать однозначный вывод по данному вопросу? Н. КОЛЬЦОВА: Пожалуй, пока действительно нельзя сказать, какой вариант банки предпочитают. По нашим наблюдениям, оригинаторы склоняются скорее к получению рейтингов. Но я думаю, здесь дело не столько в цене вопроса, сколько в психологическом факторе. Банки хотят понять, насколько они могут использовать такой инструмент, как ипотечные облигации, без государственной поддержки в лице Агентства. NBJ: А каковы требования к уровню рейтинга или рейтингов, присвоенных ипотечным облигациям? Н. КОЛЬЦОВА: Не ниже Ваа3, ВВВ-, то есть не ниже инвестиционного уровня. NBJ: Но на выполнение такого требования в нынешней ситуации, наверное, могут рассчитывать только госбанки. А что делать остальным оригинаторам, у которых собственные рейтинги установлены на уровне ВВ или даже В? Н. КОЛЬЦОВА: Вот для этого как раз и существуют механизмы, которые позволяют отделять риски собственно банка от рисков сделок по выпуску ИЦБ. Это было возможно и раньше – таких примеров достаточно много, включая выпуски ИЦБ АИЖК, часть которых имеют рейтинг выше суверенного. Кроме того, в конце 2013 года были внесены очень важные изменения в закон о рынке ценных бумаг, в Гражданский кодекс. Данные новеллы позволяют повысить надежность структуры выпусков в сделках секьюритизации. А это, на мой взгляд, упростит банкам возможность перешагнуть свой собственный рейтинг при размещении выпусков ИЦБ. NBJ: Правильно ли я поняла, что Агентство выкупает исключительно старшие транши облигаций с ипотечным покрытием?

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 2 (117) february 2014

Н. КОЛЬЦОВА: Нет. Если бумаги соответствуют определенным критериям – располагают рейтингом ВВВ, если речь идет о жилищной ипотеке и банк приобрел у нас опцион, то может быть произведен и выкуп Агентством так называемых мезонинных облигаций. NBJ: Очень интересный термин, но не совсем понятный. Н. КОЛЬЦОВА: На самом деле все не так сложно. Понятно, что денежные потоки внутри сделки распределяются так: в первую очередь осуществляется обслуживание старшего транша, затем – следующего, и в последнюю очередь погашаются облигации младшего транша. NBJ: Если для этого остаются средства. Н. КОЛЬЦОВА: Как правило, остаются, причем даже не в идеальной картине. Конечно, были стрессовые периоды, например 2009 год, когда в структуре не хватало денежного потока на выплату дохода по младшему траншу. Если же ситуация на рынке ипотеки нормальная и уровень просрочки в среднем по рынку не превышает 4-5%, то доходность по таким облигациям очень привлекательна для оригинатора: в первые три-четыре года она может составлять порядка 30% годовых, а на более поздних сроках жизни транша достигать и 100% годовых. NBJ: Ну а мезонинные облигации? Н. КОЛЬЦОВА: Это бумаги, занимающие, если так можно выразиться, промежуточное положение между старшим траншем и средним траншем. Мы смотрим на них, анализируем, и если считаем, что бумаги комфортны для нас по уровню риска, то мы данный кусочек из выпуска вырезаем и выкупаем. NBJ: Но гарантий, что эти бумаги будут выкуплены в любом случае, вы оригинатору не предоставляете?

the best publications 2014

Н. КОЛЬЦОВА: По мезонинному траншу – нет. Но при этом банк-оригинатор может комбинировать различные программы АИЖК: он может купить у нас опцион на покупку старшего транша, одновременно запросить у нас поручительство или может предложить нам приобрести мезонинные облигации. NBJ: Как у нас возник термин «мезонинные облигации»? Н. КОЛЬЦОВА: В принципе, он пришел оттуда, где возникли и механизмы, и схемы проведения сделок ИЦБ, – с развитых рынков. Там они реализуются уже давно и не являются новеллой для финансовых рынков. NBJ: И тут напрашивается вопрос: мы заимствуем у них опыт, механизмы и даже названия, а не заимствуем ли мы при этом и негатив? Ведь хорошо известно, что одним из триггеров последнего мирового финансового кризиса стала пирамида, в основании которой лежали ипотечные ценные бумаги. Н. КОЛЬЦОВА: Это не совсем так. Во-первых, наши ИЦБ, выпускаемые в соответствии с российским законодательством, однозначно не могут ставиться в один ряд с инструментами, о которых вы говорите. Во-вторых, дело там было не только в том, что сделки были очень сложными, их структуры – неясными. Основной проблемой, породившей кризис в США, все-таки была выдача ипотечных кредитов гражданам, которые заведомо не могли эти кредиты обслуживать. Фактически утверждалось, что стоимость жилья будет расти постоянно и заемщик так же постоянно сможет брать новые кредиты, гасить за счет них старые и т.д. Как вы понимаете, в этом подходе были изначально заложены две системные ошибки: одна из них заключалась в том, что цены на жилье всегда растут, вторая – в том, что заемщик, не располагающий постоянными доходами, сможет всегда справляться с долго-

вой нагрузкой за счет перекредитования. Чем это закончилось, все помнят. NBJ: Тем не менее рынок ипотечных ценных бумаг в США тоже внес свою лепту в эскалацию кризиса. Н. КОЛЬЦОВА: Да, поскольку на него проецировалась вышеописанная ситуация. Доступное фондирование и отсутствие достаточного регулирования банков на этом рынке позволяло наращивать выдачу кредитов за счет граждан, не способных погашать задолженность. А последовательный выпуск нескольких уровней производных ценных бумаг усложнял анализ рисков и во многом полагался на диверсификацию. NBJ: У нас такое невозможно? Н. КОЛЬЦОВА: Нет. У нас обеспечением по облигациям может быть только непосредственно пул ипотечных кредитов или ипотечных сертификатов участия (что, в принципе, одно и то же). Облигации с ипотечным покрытием любого транша не могут войти в ипотечное покрытие другого выпуска ИЦБ. NBJ: Но это не означает, что наши ИЦБ – абсолютно безрисковые инструменты? Н. КОЛЬЦОВА: Конечно, нет, просто у нас риски лежат в иной плоскости, чем они лежали в США пять лет назад. Это прежде всего качество пула ипотечных кредитов. У нас налицо закредитованность населения и дефицит качественных заемщиков, и это объективно побуждает банки смягчать условия кредитования. Но, на мой взгляд, не стоит преувеличивать опасности данного риска хотя бы потому, что у нас в законе прописано соотношение LTV (Loan to Value, коэффициент ипотечной задолженности) на уровне 80%. Это означает следующее: можно выдать кредит с коэффициентом ипотечной задолженности на уровне 90% или 100%, но «положить» затем такой кредит в ипотечное покрытие пока нельзя.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 2 (117) february 2014

трудовые споры в банках Е. СТРЕЛКОВА: «Последствия игнорирования или незнания трудового законодательства могут оказаться плачевными как для должностных лиц, так и для организаций-работодателей в целом» беседовала

Анастасия Скогорева

Конфликты из-за невыплат зарплат, премий или бонусов, разногласия по поводу увольнений или наложения дисциплинарных взысканий – все это неотъемлемая часть жизни любой современной компании, и банки в данном случае не исключение из правила. О том, что важно помнить и знать при решении трудовых споров, рассказала в интервью NBJ, врио начальника отдела по государственному надзору и контролю за соблюдением законодательства о труде в первой группе административных округов, главный государственный инспектор труда Елена СТРЕЛКОВА. NBJ: Елена, скажите, пожалуйста, насколько часто с заявлениями в Трудовую инспекцию обращаются действующие или бывшие сотрудники банковских организаций с жалобами на незаконные, с их точки зрения, действия работодателей? Е. СТРЕЛКОВА: Как раз от сотрудников банков поступает не так уж много заявлений. Надо отдать должное финансово-кредитным организациям: по нашей статистике, они наиболее ответственные и законопослушные работодатели. Возможно, это связано с тем, что банки очень трепетно относятся к своей репутации. NBJ: Каковы самые распространенные претензии со стороны сотрудников по отношению к банкам-работодателям? Е. СТРЕЛКОВА: К числу самых распространенных я бы отнесла претензии по невыплате заработной платы в пол-

ном объеме. Чаще всего речь в таких случаях идет о невыплате премий. Заработная плата – это вознаграждение за труд в зависимости от квалификации работника, сложности, количества, качества и условий выполняемой работы, а также компенсационные и стимулирующие выплаты (премии и иные поощрительные выплаты). Таким образом, премия является стимулирующей выплатой и выплачивается на усмотрение работодателя. Условия и порядок выплаты премий устанавливается локальными нормативными актами банка. NBJ: Чаще всего в качестве истцов выступают, наверное, бывшие сотрудники или бывают случаи, когда заявления в ТИ подают действующие работники банков? Е. СТРЕЛКОВА: Здесь соотношение примерно «50 на 50». Главное — уволившимся работникам надо помнить о соблюдении сроков для подачи заявления о восстановлении нарушенных прав (три месяца). В споре о законности увольнения — месяц. NBJ: Полагаю, что еще одним камнем преткновения в отношениях между работодателями и наемными сотрудниками могут быть вопросы, связанные с расторжением трудовых договоров. Е. СТРЕЛКОВА: Конечно, такие заявления тоже поступают, и чаще всего они связаны с применением дисциплинарного взыскания в виде увольнения. И я должна сказать, что в таких случаях банки достаточно часто ошибаются.

У них могут быть веские и вполне обоснованные причины для расторжения трудовых договоров с сотрудниками, но они далеко не всегда соблюдают процедуру применения дисциплинарного взыскания в виде увольнения. В таких случаях работники подлежат восстановлению в прежней должности с соответствующими выплатами. NBJ: А какую ответственность несут банки-работодатели за допущенные нарушения Трудового кодекса? Е. СТРЕЛКОВА: В первую очередь административную ответственность, предусмотренную статьей 5.27 КОАП РФ, в виде штрафов в размере от 1 до 5 тыс. рублей на должностное лицо и от 30 до 50 тыс. рублей на юридическое лицо. За аналогичное нарушение, допущенное в течение года после наложения штрафа, для должностного лица предусмотрена дисквалификация – запрет занимать руководящие должности сроком от года до трех лет. Если же речь идет о полной или частичной невыплате свыше двух месяцев заработной платы или иных выплат, причитающихся работнику, то здесь предусмотрена уголовная ответственность. Как вы сами можете убедиться, санкции довольно суровые. В 2015 году вступят в законную силу изменения в КоАП, поэтому работодателям очень важно четко и в полном объеме выполнять требования ТК. Последствия игнорирования или незнания этих требований могут оказаться плачевными как для должностных лиц, так и для организаций-работодателей в целом.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 3 (118) march 2014

ФАС: достижения и планы на будущее И. АРТЕМЬЕВ: «Каждый из наших шагов направлен на защиту предпринимательства, развитие конкуренции и расширение международного сотрудничества для пресечения трансграничных нарушений» беседовала

Анастасия Скогорева

В чем главное отличие Федеральной антимонопольной службы от ее предшественника – Министерства по антимонопольной политике (МАП)? Какую роль играет Служба в поддержании равных условий конкуренции, в борьбе с картельными сговорами и другими явлениями, ущемляющими интересы субъектов экономической деятельности? Как ФАС удалось стать первым федеральным органом

the best publications 2014

исполнительной власти России, сертифицированным на соответствие требованиям международного стандарта систем менеджмента качества ИСО 9001-2008? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ руководитель Федеральной антимонопольной службы Игорь АРТЕМЬЕВ. NBJ: Игорь Юрьевич, 9 марта 2004 года Указом Президента РФ была создана

Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Расскажите, пожалуйста, в связи с чем было принято решение об упразднении МАП и создании ФАС? Насколько расширились функции и полномочия новой Службы по сравнению с МАП? И. АРТЕМЬЕВ: Тогда, в 2004 году, проводилась очередная административная реформа. Она была направлена на реорганизацию структуры государ-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 3 (118) march 2014

ственных органов власти и отказ от избыточных функций, находящихся в их полномочиях. Одним из результатов данной реформы стало появление федеральных агентств и служб, которые отличались от министерств своим функционалом. Было четко прописано, что министерство должно заниматься разработкой государственной политики в определенной сфере или отрасли, проводить нормотворческую работу и координировать деятельность других органов в этой сфере. Выполнять контрольно-надзорную функцию министерство не может! Конечно, сразу стало понятно, что Министерство по антимонопольной политике не соответствует прописанным функциям, поэтому оно было упразднено, а его контрольно-надзорные функции были разделены между Федеральной антимонопольной службой, Федеральной службой по тарифам (ФСТ) и Роспотребнадзором. За ФАС остался контроль за соблюдением антимонопольного законодательства, законодательства о естественных монополиях, рекламе и электроэнергетике. NBJ: Каковы основные направления деятельности Службы? Как они менялись за эти годы? И. АРТЕМЬЕВ: Помимо стандартного набора (антимонопольное регулирование, контроль за слияниями и поглощениями) ФАС России осуществляет контроль закупок госкомпаний, некоторых иностранных инвестиций, деятельности естественных монополий. Также у нас надзор за размещением государственного заказа, соблюдением законодательства о рекламе, торговле и электроэнергетике. В последнее время приоритетом Службы стала борьба с картелями, так как они являются самым опасным экономическим преступлением. Достаточно много картелей было выявлено на рынках различной продукции химической промышленности (хлора, жидкой каустической соды,

ПВХ и кабельных пластикатов), а также на рынке водных биологических ресурсов (минтаевый, крабовый картель, картель норвежской семги и лосося, пангасиуса и др.). Если говорить о деятельности ФАС в целом, то, по мнению международных экспертов в сфере антимонопольного регулирования – я имею в виду Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), – российское антимонопольное законодательство и правоприменение соответствуют высоким мировым стандартам. Мы не планируем останавливаться на достигнутом. Нам есть куда стремиться. Мы хотим войти как минимум в десятку лучших конкурентных ведомств мира. В 2014 году мы были на 17 месте более чем из 100 антимонопольных ведомств мира. NBJ: Каков штат Службы на сегодняшний день, сколько региональных отделений она имеет? И. АРТЕМЬЕВ: В центральном аппарате ФАС работают 614 сотрудников. Помимо этого, у Службы есть 83 территориальных управления со штатом 2 500 человек. И если вы разделите 2 500 на 83, то получите среднюю численность сотрудников одного нашего территориального органа. NBJ: Как ФАС взаимодействует с аналогичными структурами в странах мира, насколько активно Служба использует опыт других государств в сфере совершенствования и применения антимонопольного законодательства? И. АРТЕМЬЕВ: Без сотрудничества в наше время нельзя. Уже ни для кого не является секретом, что глобализация мировой экономики привела к интернационализации рынков. Это обеспечило возможность проведения транснациональных слияний, появления международных картелей и присутствия иностранных компаний в капитале российских предприятий на различных типах рынков. Справиться с та-

кой трансграничной антиконкурентной практикой можно только на наднациональном уровне – в рамках Таможенного союза, СНГ и всего мирового сообщества в целом. Для этого ФАС России уже подписала несколько соглашений нового уровня с конкурентными ведомствами Австрии, Венгрии, Испании, Мексики, Евразийской комиссии, СНГ, Сербии и Италии. Такие соглашения предусматривают консультации по конкретным делам, запрос информации, учет взаимных интересов при расследованиях и совместное участие в пресечении транснациональных антиконкурентных действий. Кроме того, по инициативе ФАС были созданы международные рабочие группы по вопросам развития конкуренции на социально значимых рынках – нефти и нефтепродуктов, лекарственных средств и услуг связи. Из лучших мировых практик ФАС внедрила институты предупреждения и предостережения. Они позволяют гражданам быстрее защитить свои права, бизнесу избежать оборотных штрафов, а ведомству и судам снизить нагрузку и сосредоточиться на действительно важных антимонопольных делах. Немного статистики. За 2012 год – первое полугодие 2013 года ФАС вынесла хозяйствующим субъектам 1 423 предупреждения. Три четверти из них были полностью исполнены, а негативные последствия для конкуренции устранены. Применение такого института привело, в свою очередь, к сокращению количества возбужденных дел до 10 000, что на 11% меньше по сравнению с 2011 годом. Планируется снизить этот показатель до трех тысяч в год. Как можно убедиться, институт предупреждения подтвердил эффективность своего применения, поэтому ФАС подготовила поправки в антимонопольное законодательство, распространяющие его действие на антиконкурентные акты, деятельность публично-правовых образований и недобросовестную конкуренцию.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 3 (118) march 2014

количество возбужденных дел Сейчас этот институт применяется только в отношении хозяйствующих субъектов, занимающих доминирующее положение при навязывании контрагенту невыгодных условий либо при необоснованном отказе от заключения договора. NBJ: ФАС России сертифицирована на соответствие требованиям международного стандарта ИСО 9001-2008. Поясните, пожалуйста, что это означает на практике, какие требования выдвигает данный стандарт к организациям, претендующим на получение этого сертификата? И. АРТЕМЬЕВ: Да, в январе 2012 года ФАС стала первым федеральным органом исполнительной власти России, сертифицированным на соответствие требованиям международного стандарта ИСО 9001-2008. Для нас это очень значимо. Это подтверждение того, что Служба работает в интересах граждан и открыта для независимого контроля. В России сертификат соответствия требованиям ИСО 9001 получают в основном коммерческие организации. Многие компании требуют от своих партнеров наличия такого сертификата как некоего подтверждения того, что система менеджмента партнера может гарантировать стабильность качества предоставляемых услуг и поставляемой продукции. За рубежом стандарт широко применяется и в госорганах, так как это

the best publications 2014

позволяет повышать эффективность работы власти, формировать современную систему государственного управления, способную конкурировать с ведущими странами мира. Главный принцип стандарта менеджмента ИСО 9001-2008 – удовлетворение запросов потребителя. В нашем случае – граждан Российской Федерации, хозяйствующих субъектов. Для этого все действия и процессы «сшиваются» в единую систему – формируется единый системный организм, а затем вводится ряд механизмов, обеспечивающих развитие системы, прозрачность и мотивацию персонала. Кроме того, ежегодно проходят надзорные аудиты, подтверждающие актуальность системы, ее развитие. А раз в три года большой сертификационный аудит, который основательно рассматривает результаты работы организации, ее соответствие требованиям международного стандарта ИСО 9001. В ФАС такой аудит проходил в 2011 году, он показал, что значительную часть требований стандарта ИСО 9001 мы и так выполняли. Необходима была только ревизия и достройка недостающих элементов. В этом году мы должны пройти ресертификацию. Надеюсь, что рано или поздно все государственные и муниципальные органы пойдут по пути ФАС и будут сертифицированы по международному стандарту управления.

NBJ: В каких отраслях экономики, по Вашим наблюдениям, наиболее часты прецеденты нарушения антимонопольного законодательства и условий конкуренции?

NBJ: Насколько сложным, по Вашему опыту, является решение задачи по созданию благоприятной конкурентной среды в России? Ведь не секрет, что многие экономисты отмечают: экономика нашей страны является сверхконцентрированной и монополизированной.

И. АРТЕМЬЕВ: Как показывает статистика, из года в год больше всего нарушений совершается на рынке электроэнергетики, в сфере ЖКХ, на химическом рынке. Замечу, что треть от общего количества нарушений приходится на естественные монополии.

И. АРТЕМЬЕВ: Развитие конкуренции в стране – это очень важный и объемный вопрос. Им должна заниматься не только ФАС, которая, напомню, является контрольно-надзорным органом, но и все министерства, ведомства, региональные и муниципальные власти. Ведь именно в их силах создавать

NBJ: ФАС часто проводит проверки, инициированные жалобами граждан или различных субъектов экономики. На какие действия чаще всего поступают жалобы?

условия в отраслях или регионах для развития конкуренции. Такая работа, в частности, проводится в рамках реализации дорожной карты проекта «Развитие конкуренции и совершенствование антимонопольной политики». В ней принимают участие 15 федеральных органов исполнительной власти, а также автономная некоммерческая организация «Агентство стратегических инициатив по продвижению новых проектов». Головным координатором действий ответственных исполнителей и соисполнителей мероприятия является ФАС. Всего дорожная карта включает в себя 80 мероприятий, направленных на снижение доли государственного сектора в экономике, развитие конкуренции в инфраструктурных отраслях, включая сферы естественных монополий и на рынке медицинских услуг, лекарственных препаратов, авиаперевозок, нефтепродуктов, услуг связи и дошкольного образования. Работа ведется. Исполнено уже больше двух третей запланированных мероприятий. Надеюсь, их положительный эффект не заставит себя долго ждать.

И. АРТЕМЬЕВ: В территориальных органах ФАС что ни день возбуждаются

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 3 (118) march 2014

дела по заявлениям дачников, магазинов, предприятий малого бизнеса, которые не могут подключить к электросетям свои здания, помещения. Именно на отказ в присоединении к электросетям поступает больше всего жалоб. Мы стараемся отходить от дел дачников, предлагая в новых антимонопольных поправках пресекать доминирующее положение только в том случае, если это оказало негативное влияние на конкуренцию, ущемило интересы предпринимателей или неопределенного круга потребителей. Нужно сосредоточиться на действительно крупных делах, влияющих на состояние конкуренции в целом на рынке. Жалуются также на действия или бездействия органов власти и местного самоуправления. Одним хозяйствующим субъектам они создают преимущества, преференции в деятельности, а другим строят необоснованные препятствия или устанавливают ограничение на перемещение товаров по территории Российской Федерации. NBJ: Насколько активно ФАС участвует в совершенствовании российского законодательства? Расскажите, пожалуйста, о законах, которые были приняты в результате активного участия Службы в их разработке. И. АРТЕМЬЕВ: За последние несколько лет мы активно развивали и совершенствовали антимонопольное законодательство, законодательство о размещении заказов, об иностранных инвестициях в стратегические отрасли экономики, рекламное законодательство. В 2014 году мы полностью отказались от уведомительного контроля в рамках экономической концентрации, что позволило существенно снизить административную нагрузку на бизнес. Согласованы новые поправки в антимонопольное законодательство

с установлением контроля за созданием государственных предприятий, исключением антимонопольных требований к торгам частных компаний, существенным расширением институтов предупреждения и предостережения. NBJ: Какие случаи из практики ФАС оказались, с Вашей точки зрения, наиболее запоминающимися и лучше всего подтверждающими эффективность деятельности Службы? И. АРТЕМЬЕВ: Первое, пожалуй, что приходит в голову, это три волны антимонопольных дел (2007–2012 годы) в отношении ВИНК – вертикально-интегрированных нефтяных компаний: «Роснефть», «Газпром нефть», «ЛУКОЙЛ», «ТНК-ВР Холдинг» и АНК «Башнефть». Компании-нарушители за установление монопольно высоких цен и дискриминационных условий в итоге заплатили гигантские штрафы, общая сумма которых составила около 20,7 млрд рублей. Согласно предписаниям ФАС в 2011 году компании суммарно продали на бирже примерно 12% от объема поставок нефтепродуктов на внутренний рынок. А мы начали внимательно мониторить ситуацию на сопряженных и внешних рынках. Сейчас у ФАС есть возможность отслеживать индексы (внебиржевые цены, биржевые цены и цены netback) в ежесуточном режиме. И, конечно же, борьба с картелями, о которых я уже говорил выше. Особенно в сфере добычи водно-биологических ресурсов. Можно привести много примеров громких дел, которые мы вели в отношении «Газпрома», металлургических, химических компаний, РЖД и других крупных компаний. NBJ: Каковы планы Службы по дальнейшему совершенствованию своей деятельности? И. АРТЕМЬЕВ: Свои основные планы мы изложили в Стратегии развития анти-

монопольного регулирования. Причем это планы не на один год, а до 2024 года. Например, мы нацелены закрепить в законодательстве нашей страны международный принцип исчерпания прав на интеллектуальную собственность – так называемый параллельный импорт. Локализовал производство – надежно защищен от параллельного импорта. Нет? Тогда в открытом конкурентном море придется бороться с нашими предпринимателями. И это хорошо. На мой взгляд, параллельный импорт при правильном применении – мощный стимул прогресса инвестиций в Россию. Другой важный шаг – ликвидация ГУП и МУП во всех конкурентных секторах экономики, за исключением предприятий, действующих в сфере обороны и безопасности страны. Неравные условия для государственных и частных компаний являются корнем зла, мешающим развитию малого предпринимательства. В планы мы также записали утверждение правил недискриминационного доступа к услугам естественных монополий: портов, транспортных терминалов, почты и электросвязи. Напомню, что именно в их адрес приходит больше всего жалоб от граждан. Еще один важный пункт в Стратегии – повышение эффективности правоприменительной деятельности Федеральной антимонопольной службы за счет введения процедуры пересмотра решений ее территориальных органов в центральном аппарате. И главное, до судебных разбирательств. Кроме того, на регулярной основе планируется ввести дистанционное рассмотрение дел в режиме онлайн. У нас много планов. Обо всем и не расскажешь. Но каждый пункт направлен на защиту предпринимательства, развитие конкуренции и расширение международного сотрудничества для пресечения трансграничных нарушений. За плечами 10 лет, но впереди предстоит большая работа!

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 3 (118) march 2014

розничное кредитование в новых экономических условиях NBJ: Наш очередной круглый стол посвящен анализу ситуации в сегменте розничного кредитования: как развивается это направление банковского бизнеса в условиях ужесточения регулирования и общего спада в российской экономике? Наверное, нельзя сказать, что налицо самый тяжелый период развития, но уж точно не самый удачный. Как практикующие банкиры оценивают ситуацию на рынке и каким они видят в контексте всего происходящего будущее различных сегментов розничного кредитования? С. ИСМАГИЛОВ: Я думаю, что необходимо разделять текущие процессы на несколько основных составляющих. Первая – это вопрос макроэкономической ситуации, и нельзя сказать, что здесь все обстоит однозначно плохо. Конечно, наши экономические показатели заслуживают внутренней критики, но при этом они не являются драматичными. Российская экономика достаточно спокойно переживает цикл спада, и нельзя сказать, что банковский сектор или сегменты корпоративного и розничного кредитования переживают кризис. Рост банковского бизнеса по итогам 2013 года зафиксиро-

the best publications 2014

ван на уровне 35%, прогноз этого показателя по итогам текущего года – 20%. Как известно, банковские системы в европейских странах не растут такими темпами. Вторая составляющая – проблема закредитованности российского населения. Эту тему у нас много обсуждают, сравнивают как соотношение выданных кредитов к ВВП с аналогичными показателями в странах с развитой и развивающейся экономикой, так и DTI (debtto-income – соотношение долга к доходам заемщика – прим. ред.). Естественно, активно обсуждается роль белых и небелых доходов, роль микрофинансовых организаций и другие аспекты. И здесь я хотел бы сказать следующее: надо признать, что, по сути, сектор розничного кредитования сейчас переживает новый этап развития. Проще говоря, банки уже выдали кредиты всем, кто этого хотел, и теперь будут выдавать качественные новые кредитные продукты. Если в 2005–2007 годах мы выдавали кредиты на покупку телефонов и телевизоров, в 2007–2012 годах – автокредиты, то сейчас мы будем выдавать более долгосрочные кредиты, что, естественно, предполагает «ниширование», более ка-

чественный отбор и сегментацию потенциальных заемщиков. Третий фактор, который необходимо иметь в виду при анализе нынешней ситуации в сегменте розничного кредитования, – ужесточение регулирования. Я считаю действия ЦБ и правительства Российской Федерации в целом в данном вопросе совершенно правильными. Наше правительство поставило перед собой цель – создать в России международный финансовый центр. Совершенно очевидно, что решение этой задачи невозможно, если банковская система не достигла определенного уровня развития, если она не живет в соответствии с базельскими стандартами, рекомендациями FATF, COSO (моделями риска и контроля, разработанными The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission – прим. ред.). Я думаю, что все участники банковского рынка должны понимать эти факторы и тенденции и выстраивать свой бизнес в соответствии с ними. Надо прагматично смотреть на происходящее и осознавать, в каком направлении мы движемся.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 3 (118) march 2014

Е. РЕЧКАЛОВА: Наверное, в силу специфики России надо указать более конкретные проблемы. Первую из них мой коллега из КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа уже упомянул в своем выступлении – закредитованность. В 2013 году именно эта проблема стала одной из основных причин внесения изменений в действующее законодательство и инициатив Центрального банка Российской Федерации в вопросах регулирования банковской деятельности. В реальности средний уровень долга российского населения невысок по сравнению с аналогичным показателем в развивающихся странах: соотношение средних розничных кредитов (без учета ипотеки) к среднему располагаемому доходу составляет 16%. На уровне страны задолженность выглядит нормально, но этот показатель высок для населения с низкими доходами. Российское население существенно разделено по доходам: 76% наших граждан имеют доход ниже 25 тыс. рублей в месяц на душу населения, 17% – от 25 до 50 тыс. рублей, и только у 8% доход свыше 50 тыс. рублей на душу населения. Из этих 8% всего 1% контролирует 74% чистых активов страны. Так вот, реально закредитованным является в настоящий момент только subprimeсегмент. Согласно опубликованному в 2013 году исследованию Bank of America Merrill Lynch в среднем выпла-

та по кредиту, полученному в магазине, составляет порядка 12% от средней заработной платы в России. Однако для 40% населения выплата превышает 20% зарплаты. За один кредит, взятый в магазине, и за один кредит по кредитной карте выплаты составят порядка половины ежемесячной зарплаты для 40% населения, при этом для 10% населения такие выплаты превысят 120% ежемесячной зарплаты. Основные риски сконцентрированы в кредитах, выданных на сумму 20–50 тыс. рублей по экспресс-технологии под ставку 30–65% годовых. При этом мы не можем пока определить ту долговую нагрузку, которая возникает у граждан в результате привлечения кредитов у микрофинансовых организаций. Да, закредитованность населения нижнего доходного сегмента вызывает опасения. Но, с другой стороны, ситуация с розничным кредитованием в целом намного лучше, потому что практически не закредитованы предсредний и средний класс. Это действительно хорошие заемщики, которые в состоянии обслуживать достаточно крупные и долгосрочные кредиты. Ужесточение регулирования и рост рисков заставят банки переключиться на менее рисковых заемщиков. Выдача кредитов без обеспечения данному сегменту, правда, в большинстве случаев требует совершенствования автоматизации, посколь-

ку кредитные конвейеры в основном построены для кредитования subprimeсегмента. Но это решаемая проблема: я уверена, что банки начнут производить продукты для данной клиентской группы, разрабатывать необходимые технологии и вырабатывать соответствующую тарифную политику. Кредитование без учета кредитов в точках продаж и кредитов высокорискового сегмента в ближайшие годы по прогнозам Bank of America Merrill Lynch будет расти на 15– 20%. Вместе с тем рисковое кредитование вряд ли исчезнет. То, что мы наблюдаем сейчас, не кризис и не стагнация, а закономерный этап развития сектора розничного кредитования. Мы подходим к цивилизованному рынку и должны привыкать к тому, что маржи 15% больше не будет. Нашим банкам придется научиться жить с маржой 5-6%, заниматься совершенствованием бизнес-процессов и сервисов, придумывать новые продукты именно для клиентов из предсреднего и среднего класса. Им придется задумываться о себестоимости своей деятельности, а ведь до недавнего времени об этом говорили только крупные банки, придется внедрять и новые модели управления, и новые операционные модели, причем делать это будут в том числе и финансово-кредитные организации, которые раньше могли не заниматься этим.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 3 (118) march 2014

Салават ИСМАГИЛОВ, вице-президент ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

Дмитрий ТАРАСОВ, начальник отдела прогноза и анализа ДСР Сбербанка России

Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков

Вернусь к вопросу о закредитованности. Когда доля кредитов, выданных клиентам предсреднего и среднего класса по ставкам до 25% годовых и с более низким уровнем риска, существенно увеличится, статистика по объемам просроченной задолженности неизбежно улучшится. Мы наблюдали это: в 2013 году наметился рост количества кредитов на суммы от 500 тыс. рублей. По данным НБКИ в 2013 году по сравнению с 2012 годом количество высокорисковых кредитов, выданных на суммы до 50 тыс. рублей, снизилось на 18% при одновременном росте на 23% количества кредитов, выданных на суммы более 500 тыс. рублей. Почему? Ответ очевиден: идет изменение структуры кредитных портфелей в силу тех причин, о которых я уже сказала выше.

а как платежного инструмента, предоставляющего рассрочку и скидку. Что касается subprime-сегмента, давайте посмотрим на следующие упрощенные цифры: при доходе на душу населения 25 тыс. рублей, исходя из статистики Госкомстата, ежемесячные расходы человека составляют 12-13 тыс. рублей. Средний по размеру кредит у нас при этом – 140 тыс. рублей. Это означает, что при ставке на уровне 20–25% средний платеж по кредиту составляет примерно 12-13 тыс. рублей. То есть если банки выдают средний кредит заемщику с доходом ниже 25 тыс. рублей, то они берут на себя достаточно серьезные риски. При любой стрессовой ситуации эти заемщики в первую очередь испытывают временные финансовые затруднения, а кредитные организации сталкиваются с невозвратами по кредитам. Поэтому очень важно, что в законе «О потребительском кредите» прописано положение, в соответствии с которым банк должен уведомлять потенциального заемщика о том, что платеж по кредиту составит половину его дохода или более.

са у нас не слишком велик, и не люди с постоянными и достаточно высокими доходами, с хорошей платежной дисциплиной делают сейчас погоду на рынке розничного кредитования. Это первый момент, который я хотел бы отметить. Второе замечание такое: в одной из книг по маркетингу я обнаружил фразу «Нет плохих клиентов, есть плохие модели работы с клиентами». И здесь я соглашусь с г-жой Речкаловой: надо те модели, которые хорошо и продуктивно работали на протяжении последних трех-пяти лет, адаптировать к новым обстоятельствам, в том числе и к закону «О потребительском кредите». Теперь я хотел бы высказать свое мнение об общей ситуации на рынке розничного кредитования. Из года в год средний срок жизни ипотечного кредита оказывается меньше пяти лет, хотя по договорам средний срок составляет десять лет. По потребительским ссудам примерно та же картина. Это свидетельствует о том, что у населения точно есть возможности более или менее качественно обслуживать свои долги. На данном фоне рискну предположить, что даже subprimeсегмент может обладать куда большей финансовой силой, чем это представляется при анализе официальной статистики по доходам населения.

С. ИСМАГИЛОВ: Я полностью согласен с тем, что мы вступаем в новый цикл развития. Действительно, средний класс у нас не закредитован, а темы инноваций, бережливого производства будут обсуждаться и осмысливаться. Банки будут приходить к пониманию, что нужно развивать продукты, нацеленные на средний класс, например ипотеку, которой у нас пока в кредитных портфелях очень мало. Важным будет развитие кредитных карт не как аналога кредитования наличными,

the best publications 2014

Д. ТАРАСОВ: Позволю себе маленькую ремарку к речи предыдущего спикера: рады бы мы в рай, да грехи не пускают. Сегмент предсреднего и среднего клас-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

ǅǢǖǙǤǬǔǝǦǙ ǛǔǞǧǣǞǜ ǥ ǧǠǢǠ ǖǠǙǥǦǙ ǥ 6$3 $ULED ƶǯ ǠǢǚǙǦǙ ǡǔ ǡǔǥ ǣǢǟǢǚǜǦǰǥǳ

объединение усилий в интересах бизнеса Н. АНДРЕЕВ: «Совместными усилиями мы увеличим количество поставщиков на рынке» беседовала

Анна Кислицына

Компании «Сбербанк-АСТ», SAP и НОРБИТ объявили о создании онлайнсервиса для электронных закупок в России на базе облачной бизнес-сети SAP Ariba и крупнейшей электронной площадки «Сбербанк-АСТ». Генеральный директор принадлежащей Сбербанку России структуры Николай АНДРЕЕВ поделился результатами работы компании, а также рассказал о перспективах запуска нового проекта.

NBJ: Николай Юрьевич, в июле 2014 года компании «Сбербанк-АСТ» исполнилось пять лет. С какими результатами вы подошли к этой дате? Н. АНДРЕЕВ: За пять лет мы развили несколько интересных направлений деятельности, которые связаны не только с госзакупками, но и с торгами по приватизации и аренде имущества, по продаже имущества (предприятий) банкротов, проводим коммерческие торги по закону № 223-ФЗ. Мы запустили уникальный проект – электронные торги по зерну. Мы реализовали массу индивидуальных коммерческих проектов, не подпадающих под регулируемые торги. На нашем сайте есть разные секции – для Центрального банка, Почты России, Сбербанка России. В 2014 году мы реализовали новый проект по созданию базы коммерческой недвижимости. За все время существования компания «Сбербанк-АСТ» совершила порядка 2,7 млн закупок на сумму около 8 трлн рублей. Иногда мы проводим по 10-11 тыс. аукционов в день. Мы заняли важное место на рынке: по госзаказу наша доля колеблется в районе 55%, наблюдаем хорошие показатели и по другим отраслям. «Сбербанк-АСТ» – не просто фабрика, которая выпекает колоссальное количество аукционов, это замечательная лаборатория стартапов, которые со временем выросли до серьезных направлений бизнеса. Наши сотрудники генерируют великолепные идеи, с ними приятно иметь дело.

NBJ: Что подтолкнуло вас к решению создать электронную торговую площадку на базе облачной бизнес-сети SAP Ariba? Н. АНДРЕЕВ: Это перспективный проект, который позволит сочетать наработки «Сбербанка-АСТ» и достижения наших коллег из компании НОРБИТ с широкими бизнес-возможностями SAP Ariba. Мы надеемся, что сотрудничество окажется полезным не только для нас, но и для наших партнеров. Компания SAP даст толчок для дальнейшего развития на территории России облачных технологий, а мы обретем новые компетенции. Хотел бы уточнить: речь в данном случае идет не о слиянии или поглощении. Мы, «Сбербанк-АСТ», SAP и НОРБИТ, будем обмениваться определенными технологическими процессами, сервисами, взаимодействовать по закону № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц». В перспективе планируем освоить закупки в рамках этого проекта и по закону № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

Н. АНДРЕЕВ: Полагаю, что совместными усилиями мы увеличим количество поставщиков на рынке и, как следствие, снизим цены, предоставим возможность компаниям из сегмента МСБ принимать участие в максимальном количестве торгов. В данном случае мы руководствуемся целью, которую поставил перед нами президент, увеличить количество поставщиков из числа предприятий малого и среднего бизнеса. Этого мы и хотим добиться, реализовав принцип единого окна для всех компаний. Надеемся, наша помощь окажется весомой и значимой для МСБ. NBJ: Какие результаты Вы ожидаете от сотрудничества с компанией SAP по проекту сервиса электронных закупок?

Н. АНДРЕЕВ: Это будет многостороннее сотрудничество. Должен отметить, что подобного проекта в нашем сегменте не было. Им заинтересовалось Минэкономразвития России. Такое взаимодействие ни в коем случае не ограничит естественную конкуренцию на рынке электронных торгов, поэтому не нужно идти в ФАС и писать на нас жалобы. Уверен, что онлайн-сервис для электронных закупок в России будет полезен для предприятий малого и среднего бизнеса, стран СНГ и БРИКС.

Н. АНДРЕЕВ: Мы ожидаем, что наш собственный сервис станет более инновационным и большое количество клиентов из тех 45% рынка, которые пока обслуживаются другими компаниями, перейдут к нам. Надеемся, что площадка станет востребованной у многих поставщиков из развивающихся стран, они станут свежей струей для нашего рынка. Повторюсь: мы очень рассчитываем на страны СНГ – с точки зрения логистики работа на нашей площадке для них незатруднительна. Что касается госзаказов (закупок по закону № 44-ФЗ), то проблема с электронной подписью пока решена не в полном объеме, а лишь в рамках Таможенного союза. Пока не представляю, как будут участвовать в торгах поставщики из Бразилии, Аргентины и других отдаленных стран. Думаю, необходимо создать совместные предприятия, филиалы фирм, которые сделают их присутствие на нашей площадке возможным.

NBJ: Как именно проект «СбербанкаАСТ», SAP и НОРБИТ поможет малому и среднему бизнесу?

www.sap.com/cis info.cis@sap.com тел.: 8-800-200-01-28

NBJ: Опишите, пожалуйста, механизм работы создаваемого сервиса электронных закупок в России.

the best publications № 3 (118) march 2014

Г. ТОСУНЯН: Мне кажется, что, несмотря на развернувшуюся дискуссию, серьезных противоречий между нашими коллегами нет. Малые банки будут использовать наработки крупных игроков рынка? Что ж, это вполне нормальная практика, причем такого рода ситуации являются не стоп-фактором, а драйвером роста для бизнеса малых финансово-кредитных организаций. Если анализировать общую ситуацию на рынке потребительского кредитования, то можно прийти к выводу: безусловно, есть факторы, внушающие оптимизм, но наряду с этим есть тенденции, вызывающие беспокойство и серьезные вопросы. В 2012 году рост в данном сегменте составлял 39%, при этом просроченная задолженность увеличилась всего на 7,5%. В 2013 году картина совершенно иная: просрочка выросла на 40% при 29-процентном росте сегмента в целом. С одной стороны, я понимаю,

почему Центральный банк предпринимал меры для сдерживания роста потребительского кредитования. А с другой стороны, по оценкам многих экспертов, сдерживание потребкредитования привело к потере роста ВВП до 3%. То есть мы могли иметь по итогам прошлого года рост ВВП на уровне не 1,3%, а 4,3%. Конечно, мои оппоненты возражают: да, возможно, мы получили бы в прошлом году более высокие показатели экономического роста, но каковы были бы последствия с точки зрения дальнейшего развития ситуации на рынке розничного кредитования? Согласен, это палка о двух концах, мы должны осознавать это и ставить себе определенные ограничения. Если мы не делаем этого, то нам их в хорошем смысле слова навязывает законодатель. Я хотел бы сказать несколько слов о законе «О потребительском кредите», поскольку Ассоциация российских

Филип ГАДЖЕН, партнер, генеральный директор ООО «Оливер Вайман» Потребительские банки в России столкнулись с необходимостью работы в трудной экономической ситуации. В результате увеличения задолженности по потребительским кредитам и замедления роста доходов повышается уровень кредитного риска, соответственно, повысился уровень закредитованности населения и увеличился объем просроченных кредитов. Наблюдаются низкие темпы развития экономики, ожидается экономический спад, модели поведения потребителей адаптируются путем ограничения розничного потребления и сокращения спроса на кредит со стороны качественных заемщиков. Ощущается давление со стороны регулирующих органов, в том числе в отношении дополнительных резервов для покрытия потерь по кредитам, требований к достаточности капитала, ценовых порогов, также возможно ужесточение регулирования в сфере банковского страхования – все это влияет на рост объемов и маржу по кредитам.

банков принимала самое активное участие в его экспертизе и обсуждении. Мы были заинтересованы в том, чтобы был учтен баланс интересов, и должен сказать, на мой взгляд, этой цели удалось достичь. Конечно, были дискуссии по многим вопросам, например, ввести ограничения при выдаче кредитов по DTI или по размеру процентной ставки. Лично я поддерживал идею введения ограничения по DTI, поскольку это способствовало бы воспитанию потенциальных клиентов, прививало бы им мысль о необходимости располагать запасом финансовой прочности, когда они вступают в коммерческие сделки, в частности в сделку с банком при привлечении кредита. Но законодатель предпочел другой вариант – установление максимальной процентной ставки по кредитам, которая не должна более чем на одну треть превышать средневзвешенную ставку на рынке.

Требуется пересмотр операционных моделей банков: потребители стали лучше разбираться в финансовых вопросах, растут их ожидания в отношении качества продуктов и обслуживания; кредитные организации осознают угрозу, которая может исходить от новых игроков рынка с инновационным подходом к обслуживанию, и признают необходимость внесения изменений в свои операционные модели с целью обеспечения их большей клиентоориентированности. Необходимо оптимизировать систему продаж: определить требуемый масштаб и эффективные точки присутствия сети отделений с учетом имеющихся на рынке возможностей, разработать и внедрить новые форматы отделений и альтернативные каналы обслуживания, оптимизировать работу существующей сети с точки зрения производительности труда и т.д. Сложившаяся ситуация вынуждает банки: развивать свои возможности в части управления кредитным риском (выделение целевых групп клиентов, андеррайтинг, мониторинг, взыскание задолженности), бороться за хороших клиентов, особенно в рамках верхнего массового сегмента и массового сегмента с низким уровнем риска, становиться клиентоориентированными (за счет аналитики, а также посредством установления цен и разработки продуктов и услуг с учетом потребностей целевых групп клиентов), оптимизировать модель продаж и внедрять многоканальный подход к обслуживанию клиентов (в последнее время значимость приобретают цифровые каналы).

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 3 (118) march 2014

новые вызовы для риск-менеджмента О. ВАКСМАН: «Если ранжировать риски, присущие банковской деятельности, то на первое место с учетом нынешней ситуации я поставил бы кредитный риск, на второе – регуляторный, а на третье – процентный» беседовала

Анастасия Скогорева принципиально новых условиях. Не секрет, что на протяжении достаточно долгого времени наши банки работали в условиях роста, они научились за этот период успешно набирать кредитные портфели, а некоторые из них даже научились переживать достаточно глубокие, но сравнительно непродолжительные кризисы – 1998, 2008 годов. NBJ: Почему Вы говорите, что банкам приходится работать в новых условиях, ведь падение банковской маржи началось не вчера и не позавчера?

Для российских банков кредитный риск остается одним из самых актуальных, но в то же время растет значение регуляторного риска, что связано с ужесточением надзорных требований со стороны ЦБ РФ. Наряду с этим, как поясняет заместитель председателя правления Газпромбанка Олег ВАКСМАН, более актуальным становится стратегический риск: банки вынуждены работать в новых условиях, когда маржинальность банковского бизнеса неуклонно снижается. О том, какие задачи при этом встают перед департаментами и управлениями риск-менеджмента, Олег ВАКСМАН рассказал в интервью NBJ. NBJ: Олег Михайлович, какие из рисков, по Вашему мнению, являются наиболее актуальными? О. ВАКСМАН: Самым сложным и плохо описанным с точки зрения управления рисками является стратегический риск – адаптация работы банков в

the best publications 2014

О. ВАКСМАН: Я не соглашусь. Если мы посмотрим на динамику данного показателя, то увидим, что 2011 и 2013 годы были достаточно благоприятными для банков в этом отношении. Маржа в сегменте потребительского кредитования не только не падала. Доходность корпоративного кредитования оставалась стабильной – в пределах 3-5%. NBJ: Вы хотите сказать, что стратегический риск не только актуален, но и, если так можно выразиться, перспективен? О. ВАКСМАН: Да. Западные банки умеют работать с маржой на уровне 2-3%, а вот большинство российских кредитных организаций не могут этим похвастаться. Но хочет кто-либо этого или нет, а факт остается фактом: времена, когда ROE (return on equity – рентабельность собственного капитала) была в диапазоне от 25% до 35%, ушли в прошлое – и думаю надолго. Сейчас банки работают с ROE в 12–20%, что является совершенно нормальным показателем по западным стандартам банковской

деятельности, но требует от топменеджеров и акционеров финансовокредитных организаций перестройки мышления и нацеленности не только на годовую прибыль, но и на стратегическую стабильную рентабельность бизнеса. На самом деле это совсем неплохой расклад: при средней доходности на капитал 15-16% банковская система является более стабильной, чем при доходности банковского бизнеса 30% или даже 35%, что может быть сигналом перегрева и накапливания значительных рисков. NBJ: А еще ниже показатели маржинальности нашего банковского бизнеса могут упасть? О. ВАКСМАН: Вполне. В европейских странах этот показатель снижался до 8–10%, а иногда даже до 6%. Естественно, в таких ситуациях у акционеров банков возникали вопросы к бизнес-модели банка и к топ-менеджерам. Но работа в условиях 12-15-процентной доходности на капитал там считается совершенно нормальной, особенно в периоды невысокого роста экономики. А у нас, как я уже сказал, это потребует перестройки не только принципов деятельности отдельных банков, но и системы мышления акционеров. NBJ: А какую роль в этой перестройке должен сыграть департамент или управление риск-менеджмента? О. ВАКСМАН: Баланс «риск – доходность» сместился: при том же уровне риска, что и раньше, мы уже не можем рассчитывать на прежнюю высокую

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 3 (118) march 2014

доходность. Проиллюстрирую это цифрами: до кризиса было совершенно нормальной практикой получать доходность с учетом риска RAROC (riskadjusted return on capital – рентабельность капитала, скорректированная на риск) на уровне 20%, сейчас, если мы демонстрируем RAROC на уровне 12–14%, то это неплохо. То есть по-простому при том же уровне резервов и потребления капитала маржа снижается. NBJ: RAROC, насколько мне известно, вычисляется с учетом риска конкретного кредита, не так ли? О. ВАКСМАН: Да. Понятно, что под каждый кредит мы создаем резервы на так называемые ожидаемые потери по нему. Тут надо пояснить: есть потери ожидаемые, которые мы закладываем при выдаче данного кредита, и неожидаемые, когда потери оказываются больше, чем мы рассчитывали. Именно на покрытие последних идет капитал банка. RAROC учитывает стоимость ожидаемых потерь и стоимость капитала на покрытие неожидаемых потерь и сопоставляет с доходом от сделки или по портфелю. NBJ: Вернемся все-таки к первому вопросу: если анализировать классические виды рисков, присущие банковской деятельности, то какие из них являются сейчас самыми опасными? О. ВАКСМАН: Первый по важности риск, конечно, кредитный, поскольку ситуация в российской экономике непростая. Это значит, что такой показатель, как EBIDTA (Earnings before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization – прибыль до вычета процентов, налогов и амортизации), у большинства компаний не растет и их возможности по обслуживанию долговой нагрузки, естественно, ограничены. NBJ: Я так понимаю, в этом вопросе мало что изменилось: кредитный риск как был основополагающи, так и остается таковым.

О. ВАКСМАН: Да. Время от времени вспыхивает риск ликвидности. Что касается рыночного риска, то он, конечно, остается. Но здесь следует отметить: если банк принимает на себя слишком высокие рыночные риски, значит это, мягко говоря, не совсем банк, у него что-то не так со структурой активов. Еще один риск, который я хотел бы упомянуть, – регуляторный. У нас, как и во всем мире, одновременно и параллельно внедряется достаточно много новых регуляторных стандартов, предписаний, указаний и т.д. С одной стороны, совершенствование регулирования и надзора за банковской деятельностью – это правильно, и мы поддерживаем Центральный банк во всех его начинаниях. Но с другой стороны, система внедрения регуляторных изменений должна быть прогнозируемой и четко спланированной. В западных странах, например, обычно публикуется версия нового стандарта или предписания, затем банкам дается год или два на их внедрение в зависимости от сложности конкретного регуляторного механизма. У нас часто бывает так: мы дискутируем ту или иную регуляторную новацию до последнего дня, пока она еще является формально рекомендательной, а 1 января просыпаемся и узнаем, что данная новация закреплена законодательно. Тут необходимо учесть, что мы сейчас входим в сферу достаточно сложных регуляторных изменений с точки зрения модернизации систем данных, расчетов и систем валидации. Конечно, было бы оптимальным, если бы в этом случае мы переняли ту западную лучшую практику, о которой я говорил: готовящиеся регуляторные изменения были обнародованы и подтверждены, и у нас есть хотя бы год, чтобы к ним подготовиться. За это время важно не менять предложенное регулирование. NBJ: Мне кажется, что уже были случаи, когда регулятор именно так и поступал: некоторые статьи ФЗ № 161 (в первую очередь пресловутая девятая статья) вступили в силу с временным лагом.

Я так понимаю, это было сделано для того, чтобы у банков было время подготовиться к новым правилам игры. О. ВАКСМАН: Да, не могу отрицать того, что во многих случаях ЦБ именно так и делает. Мы видим: регулятор идет по этому пути при введении Письма № 192-Т – документа, который дает банкам право расчета капитала на основе собственных моделей расчета кредитного риска. Фактически речь идет о внедрении продвинутого подхода Базеля II. Если мы вернемся к анализу рисков и постараемся выстроить некую шкалу их актуальности, то я бы сформулировал ее следующим образом: главным, как я уже сказал, является кредитный риск, на втором месте – регуляторный, а на третьем – процентный. NBJ: Давайте все-таки вернемся к регуляторному риску. Включает ли он в себя действия регулятора, которые могут привести (или даже время от времени приводят) к возникновению на рынке панических настроений, ощущений нестабильности и т.д.? О. ВАКСМАН: Я считаю, в данном случае налицо скорее раздувание проблемы, чем реальная проблема. Действия регулятора совершенно нормальные и правильные. Мне приходилось работать в разных странах, в том числе в Великобритании, и там никто не видел ничего трагичного в ситуациях, когда FSA (Financial Service Authority – орган финансового регулирования и надзора Великобритании) отзывал лицензию у банка, постоянно нарушавшего законодательство. А у нас налицо парадокс: с одной стороны, приходят инвесторы и говорят, что в России очень непрозрачный банковский сектор, в нем много компаний, которые называют себя банками и занимаются непонятно чем, а с другой стороны, когда регулятор берется за дело, то слышатся комментарии «Что вы делаете? Не надо провоцировать панику на рынке».

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 3 (118) march 2014

NBJ: Но все же паника была. О. ВАКСМАН: Я бы так не сказал. Российская публика, на мой взгляд, получила четкое руководство к действию: если банк является непрозрачным, если он имел предупреждения от регулятора, причем не единожды, то, наверное, он не лучшее место, чтобы хранить негарантированные сбережения. NBJ: Но есть и другая точка зрения: неправильно заставлять клиентов оценивать риски того или иного банка, анализировать его финансовую отчетность. Кредитная организация работает на рынке, имеет лицензию, значит, она здорова. О. ВАКСМАН: Никто не предлагает клиентам анализировать банковскую отчетность, но давайте представим себе такую ситуацию. Я в Великобритании ищу финансовое учреждение, чтобы положить в него свои сбережения, и вижу огромный HSBC и рядом с ним крошечный банк «Смит и сыновья». Где мне надежнее обслуживаться: в первой организации или во второй? NBJ: Надежнее, конечно, в первой, а где выгоднее – большой вопрос. О. ВАКСМАН: Пожалуйста, иди во вторую организацию, но отдавай себе отчет, что в этом случае ты принимаешь на себя риски. Если при уровне инфляции 8% годовых открывают вклад по ставке 15% годовых, значит будь готов к тому, что ты можешь при определенном раскладе лишиться своих негарантированных сбережений. NBJ: Должен ли вкладчик расплачиваться частью своих сбережений, если он сознательно или неосознанно выбирает проблемный банк? О. ВАКСМАН: Мы не можем сейчас сказать, что каждая пенсионерка должна если не управлять государством, то раз-

the best publications 2014

бираться в рисках любого банка. Именно поэтому у нас существует достаточно эффективно работающая система страхования вкладов и государственная гарантия покрывает весьма внушительную по российским меркам сумму. Но если ты ходишь и выбираешь исключительно проблемные банки, пытаясь зарабатывать повышенные проценты, это означает одно: у тебя высокий, в целом спекулятивный, аппетит к риску. NBJ: То есть резюме данной части нашей беседы – Вы не относите действия регулятора к разряду регуляторного риска? О. ВАКСМАН: Я считаю: очистку рынка надо было начинать даже раньше. Ведь ни для кого не является секретом, что в нашей банковской системе много так называемых карманных банков, которые не имеют ни финансовой модели, ни диверсифицированной структуры бизнеса. Я уверен, что половину таких организаций можно отсеять безболезненно как для экономики, так и для клиентов. При обсуждении этой темы возникает еще один важный аспект. У нас, как я уже говорил, ужесточаются регуляторные требования. Как банк, не выработавший эффективную модель бизнеса и не располагающий достаточным капиталом, собирается их выполнять? Аудиторы и комплаенс стоят денег. Как ты построишь нормальный риск-менеджмент, если у тебя капитал меньше ста миллионов долларов? Знаете, в современном мире поддержание банковской лицензии и соответствие всем правилам стоят достаточно дорого. NBJ: Но сто миллионов долларов – это действительно очень крупная сумма, до нее, наверное, дотянут только банки ТОП-100 или в лучшем случае ТОП-200. О. ВАКСМАН: Посмотрите на развитые страны: в них доля бизнеса малых и средних банков совсем невелика в силу того, о чем я сказал: стоимость лицен-

зии, права и возможности осуществлять банковскую деятельность очень высока. NBJ: Ну здесь можно возразить: в США много маленьких банков, вряд ли они располагают капиталом сто миллионов долларов каждый. Тем не менее они вполне успешно существуют. О. ВАКСМАН: Давайте посмотрим на пример США. Во-первых, там достаточно большое количество малых кредитных организаций ежегодно банкротятся, и никто не рассматривает это как вселенскую трагедию. Во-вторых, в США очень диверсифицированная экономика, там в каждом штате есть достаточно крупные предприятия и их много. Они работают в разных отраслях, не являются зависимыми от той или иной крупнейшей группы и вполне могут обслуживаться в средних по размеру местных банках. Но в России-то расклад совершенно другой: у нас достаточно концентрированная экономика, и нашей стране с учетом этого нужны крупные кредитные организации. NBJ: Вы уже упомянули в ходе нашей беседы заветный и всеми горячо любимый термин «Базель II». Российские банки, как известно, переходят сейчас на стандарт Базель III, хотя часто можно услышать, что у нас и Базель II, по сути, не был внедрен. Так ли это? О. ВАКСМАН: Давайте для лучшего понимания вопроса совершим небольшой исторический экскурс. Сначала был разработан и принят Базель I, который оценивал капитал и активы банков по их номинальной стоимости и исходя из этого требовал резервирования капитала под активы. На смену ему пришел Базель II, который установил, что активы бывают разные, по одним из них потери бывают часто, по другим – редко. Вывод простой: надо взвешивать активы с учетом риска, и в зависимости от этого начислять резервы.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications 2014

оценку риска во главу угла кредитным организациям необходимо более консервативно управлять рисками текст

Сорин Таламба, партнер ООО «Оливер Вайман», глава практики «Финансы и риски» в России и странах СНГ

2015 год станет непростым для банковского сектора. Высокая волатильность обменного курса рубля и увеличение ключевой ставки Центробанка до 17% создают дополнительные риски для развития бизнеса. Основными тенденциями также станут переориентация с роста бизнеса на управление балансом при сохранении высокого кредитного риска, повышенное внимание к управлению ликвидностью. КРЕДИТНЫЙ РИСК Кредитный риск действительно растет. С точки зрения абсолютной величины потерь для банковской системы пик еще впереди. Начался рост кредитного риска (то есть просрочки и

неплатежей по кредитам) с розничного сегмента, прежде всего в части потребительского кредитования. За ним последовал сегмент малого и среднего бизнеса. Наблюдаются проблемы и среди крупных компаний. Нельзя исключать, что затяжной спад спроса в России и за рубежом приведет к дефолту отдельных крупных компаний циклических отраслей, в частности строительства, автодилерства, транспорта. Банки будут стремиться повысить ставки по кредитам вслед за ростом ключевой ставки Банка России, что скажется на долговой нагрузке компаний и дополнительно увеличит кредитный риск. Государство поддержит системообразующие компании, прежде всего с мажоритарным госучастием, однако в случае серьезного кризиса средств на всех не хватит.

явили о сдвиге сроков по внедрению показателя краткосрочной ликвидности «Базель III». Если рассматривать действия российских властей в широком смысле, то нельзя исключать, что определенные решения по поддержке экономического роста, например директивное снижение ставок или выдача кредитов госкомпаниям, могут привести к потерям или сокращению маржи для отдельных банков. Если относить к регуляторному риску возможные действия иностранных органов власти, то опасность больших потерь существует. Сюда относятся как действия в отношении банковского сектора, например отключение от SWIFT, так и санкции в отношении других отраслей, от которых пострадает финансовый результат банков.

РЕГУЛЯТОРНЫЙ РИСК Говоря о регуляторном риске, следует разделить проблему на несколько частей, так как регуляторный риск – достаточно широкое понятие, которое включает потери от неблагоприятного изменения законодательства и нормативно-правовой базы разных регулирующих органов. Что касается действий Банка России, то не думаю, что стоит ожидать неблагоприятных для крупных банков изменений. Напротив, Центральный банк, скорее всего, будет откладывать или смягчать регулирование, выполнить которое крупным банкам будет дорого и сложно, например, уже объ-

ПРОЦЕНТНЫЙ РИСК Что касается изменения величины процентного риска, стоит отметить, что увеличился разрыв по срочности между активами и пассивами. Банки до сих пор принимали этот риск практически полностью, в том числе из-за ограниченности возможностей по его хеджированию, и зарабатывали на нем. Однако в условиях возросшей стоимости фондирования кредитные организации начинают нести потери от процентного риска. В первую очередь это касается игроков с существенной долей длинных по срокам активов – ипотеки, проектного финансирования.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 4 (119) april 2014

как бороться с банками-зомби В. МИРОШНИКОВ: «Чем быстрее происходит отзыв лицензии у фактически умершего банка, тем больше вероятность, что оставшихся средств хватит для того, чтобы рассчитаться с его кредиторами» беседовала

Анастасия Скогорева ской смерти банка, какими критериями при этом следует руководствоваться? В. МИРОШНИКОВ: Главный и самый простой критерий – фактическая смерть наступает, когда банк не платит по своим обязательствам. А если он перестает выдавать деньги, например, по вкладам, и это продолжается более 14 дней, то Банк России обязан отозвать у такой кредитной организации лицензию на осуществление банковской деятельности. В этом случае дело обстоит просто. NBJ: Есть у нас такое понятие, как банкизомби, – внешне живые, а на деле уже мертвые.

2014 год ознаменовался достаточно частыми прецедентами отзыва лицензий у проблемных кредитных организаций. В связи с этим наблюдатели и эксперты стали активно дискутировать вопрос, правилен ли курс руководства ЦБ на ужесточение надзора и регулирования. Стоит ли отзывать лицензии у банков сразу, или сначала лучше направлять в них временные администрации или уполномоченных, которые могли бы на месте разобраться, насколько системный характер носят проблемы той или иной организации? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ

the best publications 2014

первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Валерий МИРОШНИКОВ. NBJ: Валерий Александрович, сейчас продолжается обсуждение вопросов, связанных с надзором и регулированием банковской деятельности. Генеральный директор АСВ Юрий Исаев сделал следующее заявление: лицензии у банков надо отзывать как можно быстрее, так как чем меньше времени проходит с момента фактической смерти кредитной организации до отзыва лицензии, тем легче потом работать временной администрации. Но как можно определить момент фактиче-

В. МИРОШНИКОВ: Да, к сожалению, такое тоже встречается. Банки-зомби просто «пылесосят» вклады с рынка, но при этом никакой реальной банковской деятельности не осуществляют. Классический пример, хотя и не из банковской сферы, – финансовая пирамида МММ. Как все помнят, она какое-то время расплачивалась со своими кредиторами за счет средств новых вкладчиков, но это не мешало ей оставаться зомби. Что делать, если регулятор сталкивается с подобным явлением? На мой взгляд, предложение генерального директора АСВ отзывать у таких организаций лицензию по принципу «чем быстрее, тем лучше» звучит вполне логично. Чем быстрее происходит отзыв лицензии у банка-зомби, тем больше вероятность, что оставшихся средств хватит для того, чтобы рассчитаться с его кредиторами. Если же лицензия отзывается через продолжительное время

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 4 (119) april 2014

после фактической смерти кредитной организации, то у топ-менеджеров появляется возможность вывести значительную часть активов. В то же время клиенты – юридические лица, видя, что банк задерживает платежи, начинают забирать свои средства. В результате конкурсный управляющий, когда приходит в банк, сталкивается со значительными трудностями с точки зрения формирования конкурсной массы и проведения выплат кредиторам. Один из примеров, подтверждающих правоту данного наблюдения, – отзыв лицензии у Мастер-Банка. Как вы помните, эта кредитная организация не задерживала платежи, претензии к ней лежали в другой области. Поскольку решение об удалении ее с рынка было принято быстро, то у банка остались к моменту отзыва лицензии средства на сумму 12 млрд рублей. А если бы он какое-то время постоял в ожидании отзыва, то, интересно, сколько бы осталось активов для проведения расчетов с кредиторами? NBJ: Но Мастер-Банк, насколько я понимаю, не относился к числу банков-зомби, не так ли? В. МИРОШНИКОВ: Очевидно, что он совершал операции по отмыванию средств. А вот Инвестбанк как раз полностью подходил под это описание, он стал банкротом еще несколько лет назад. Точно такой же прецедент – Межпромбанк: по-моему, все на рынке знали, что это типичный зомби, и Геннадий Меликьян (экс-первый заместитель председателя Банка России и экс-глава комитета банковского надзора – прим. ред.) в одном из своих интервью сказал, что Межпромбанк умер где-то за два года до отзыва у него лицензии. Возьмем банк «ПУШКИНО» – та же самая история. При этом он в последние несколько лет своей жизни суперактивно привлекал вклады: он начал с 5,5 млрд рублей, и за два следующих года набрал порядка 24 млрд рублей. Надо было его вовремя остановить – у нас бы не было таких затрат на

выплату страхового возмещения, и клиенты банка могли бы рассчитывать на полное удовлетворение своих исков, поскольку у финансово-кредитной организации еще оставались бы активы. NBJ: Какими бывают последствия существования банков-зомби? Ясно, что плохие, но насколько они плохи? В. МИРОШНИКОВ: О некоторых из этих последствий для клиентов я уже рассказал, но надо отметить, что последствия существования зомби могут быть печальными не только для кредиторов банка, но для его руководителей. В нашем законодательстве, в законе «Об акционерных обществах» и в Гражданском кодексе РФ, есть довольно старая норма, о существовании которой, к моему искреннему удивлению, банкиры практически ничего не знают. А эта норма очень проста и логична: если руководитель организации знает, что ее обязательства превышают ее активы, и при этом не делает харакири, то есть не отправляет в ЦБ заявление о банкротстве банка, то новые кредиторы имеют право привлечь такого руководителя к субсидиарной ответственности. Честно говоря, понять логику поведения таких участников рынка непросто, или, точнее, ее можно понять, если признать следующий факт: на нашем рынке есть такое явление, как «банкиры-интуиты»… NBJ: Странный термин, а что он означает на практике? В. МИРОШНИКОВ: Давайте я приведу конкретный пример: я знал одного, конечно, бывшего руководителя банка, который не только попал в черный список, но и был привлечен к той самой субсидиарной ответственности, о которой я говорил выше. Когда он отсидел и вышел, я спросил у него: «Разве ты, когда приходил в банк на должность председателя правления, не видел, что в балансе кредитной организации огромная дыра? На что ты, собственно говоря, надеялся?» Он ответил мне: «Я думал,

что буду привлекать средства вкладчиков, выгодно их размещать и дыра будет постепенно закрываться. Ну и в конце концов все будет хорошо. К тому же владелец банка сказал, что я должен отдавать ему десять единиц от каждого привлеченного вклада, я и согласился». NBJ: А что порочного в этой логике, ведь теоретически можно себе представить, что дыру в балансе действительно можно закрыть? В МИРОШНИКОВ: Теоретически это возможно, а с точки зрения математической логики – нет. У любого банка есть процентные расходы, а дыра, как известно, процентных доходов приносить не может. Теперь представьте себе, какие ставки надо устанавливать по кредитам! Чтобы постепенно закрыть дыру, надо размещать средства под 100% годовых, что совершенно невозможно. Если нарисовать такую кривую на бумаге, то выяснится, что для ликвидации дыры необходим временной горизонт в тысячу лет! Естественно, ни собственникам банка, ни его руководителям этого времени не отпущено. NBJ: И все же они на что-то продолжают надеяться. В. МИРОШНИКОВ: Поэтому я их и называю «банкирами-интуитами»: они считают, что все обойдется, будут денежные потоки, они какое-то время будут наслаждаться своим статусом и, конечно, хорошими зарплатами. При этом, что поразительно, многие из таких «интуитов» не имеют представления о том, как на самом деле обстояли дела в их банках. NBJ: Разве это возможно, чтобы руководитель банка не знал о состоянии возглавляемой им организации? Ведь он должен владеть всей информацией. В. МИРОШНИКОВ: Очень просто. Когда у банка дыра в балансе, его руководителю ничего не остается, как придумывать безумное количество схем, чтобы обма-

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 4 (119) april 2014

нывать регулятора. Например, в качестве заемщиков кредитной организации начинают фигурировать сотни и даже тысячи компаний, существующих исключительно на бумаге. Например, заходя в банк, мы иногда находим печати и бланки несуществующих учреждений, которые якобы являлись клиентами и заемщиками банка. Целые подразделения занимаются обслуживанием этих призраков, пишут за них отчетность, разрабатываются головокружительные по сложности схемы и т.д. В конечном итоге руководитель финансового учреждения перестает отличать правду от вымысла – он не врет, когда говорит, что надеялся на лучшее. Он просто не отдает себе отчета в том, каково реальное положение дел в его банке. Даже на вопрос, какова дыра в балансе возглавляемой им организации, он не может ответить. И говорит: может, два миллиарда, а может, семь или восемь. NBJ: Между тем, судя по Вашим словам, «банкиры-интуиты» не могут просчитать дыры в балансах своих банков не то что до тысяч рублей, а даже до миллиарда. В. МИРОШНИКОВ: Я, конечно, не психолог, но по своему опыту могу сказать: каждый хочет верить во что-нибудь светлое. Наверное, в этом и есть ответ на вопрос, почему некоторые руководители банка до последнего настаивают на том, что они не хотели ничего плохого, просто им не повезло, они не успели закрыть дыру. Бесполезно объяснять им, что они и за тысячу лет не справились бы с решением этой задачи хотя бы потому, что маржа на банковском рынке не растет, а снижается, и возможности размещать средства по сверхвысоким ставкам, у них больше нет. То же самое можно сказать и о собственниках банка. Возможно, мне, как человеку, занимающемуся ликвидацией банковских организаций, следовало бы быть более скептично настроенным, но я не верю, что бизнесмены специально создают банки для воровства. Подавляющее большинство думает о хорошем, а заканчивают многие одинаково:

the best publications 2014

начинают придумывать схемы, призванные прикрыть дыру, осуществлять махинации и т.д. В последние месяцы, а иногда и годы жизни банков начинается вывод активов, а мы потом тратим на их поиск кучу времени, поскольку некоторые цепочки оказываются очень длинными и ведут по городам и весям, иногда даже за границу. Хуже всего, когда сделки, прикрывающие вывод активов, осуществлялись давно, два-три года назад. Мы уже не сможем вернуть эти средства… NBJ: Поскольку либо истек, либо вот-вот истечет срок исковой давности? В. МИРОШНИКОВ: Вот именно. Поэтому мы говорим, что надо отзывать лицензию как можно быстрее, если уж появились признаки смерти банковской организации. И не только потому, что время между ее смертью и отзывом лицензии кто-то из недобросовестных топменеджеров будет использовать для вывода активов – надо четко понимать: пока банк-зомби живет, он осуществляет обычные для всех организаций административные расходы (выплата зарплат, аренда офисов, содержание автопарка). Речь идет об огромных суммах, а банк-зомби, как я уже объяснил, априори не может показывать прибыль, поскольку у него в балансе дыра. А потом уже мы сталкиваемся с тем, что сотрудникам кредитной организации, у которой отозвали лицензию, надо выплачивать трехмесячное содержание, ведь их увольняют по сокращению штатов. И тут начинают поступать претензии от других кредиторов: зачем вы платите им и уменьшаете наши шансы на возврат средств, ведь это банкиры довели организацию до банкротства!

выплате возмещения никому. Другое дело – система так называемых «золотых парашютов». В 2013 году были внесены поправки в законодательство, в соответствии с которыми бонусы топменеджерам должны выплачиваться только после того, как удовлетворены требования всех кредиторов банка – и первой, и второй, и третьей очереди. Если банк смог расплатиться по всем своим долгам, значит у него и в самом деле были хорошие менеджеры и нет причин отказывать им в получении «золотых парашютов». По-моему, все очень логично и справедливо. NBJ: Вернемся к началу нашей беседы: итак, Вы поддерживаете идею о том, что у банков-зомби следует оперативно отзывать лицензию на осуществление банковской деятельности. Но есть и другое предложение: чтобы установить, с кем регулятор имеет дело, лучше сначала вводить в проблемный банк временную администрацию, а уже потом решать, оставлять ему лицензию или выводить его с рынка. Как Вы относитесь к этой идее? В. МИРОШНИКОВ: В законе прописан закрытый перечень оснований для введения такой меры. И злоупотреблять ею не стоит. Велики риски, связанные с публичностью данной меры. NBJ: Бегство клиентов?

NBJ: Нельзя же им всем отказывать в получении зарплаты, ведь не все же поголовно, включая операционистов и охранников, виновны в выводе активов и в том, что в балансе банка дыра.

В. МИРОШНИКОВ: Именно поэтому ЦБ не часто использует эту возможность – чтобы старые собственники не могли утверждать, что при них все было хорошо, а потом пришли люди из ЦБ и все разрушили. Совсем другое дело, когда временная администрация приходит в банк, направленный на санацию. Клиенты понимают, что люди пришли не просто посидеть, а принесли конкретный план оздоровления, что есть финансирование, и банк будет жить.

В. МИРОШНИКОВ: По трудовому законодательству мы не можем отказать в

NBJ: Возможно, тогда стоит говорить о направлении в проблемные банки

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 4 (119) april 2014

не временной администрации, а уполномоченных представителей ЦБ?

если банк плохой – это шило, которое невозможно утаить в мешке. Он так или иначе умрет. Но, как я уже говорил, самый большой риск – оставить его умирать в одиночестве, чтобы руководитель спокойно смог вывести из него активы

В. МИРОШНИКОВ: А вот это – совсем другое дело и, на мой взгляд, куда более взвешенный подход. Уполномоченные представители должны выполнять две основные функции. Первая – изучение обстановки и формулирование ответа на ключевой вопрос: можно ли спасти банк от разорения? Вторая – мониторинг действий менеджмента, чтобы понять, осуществляются ли вывод активов, какиелибо мошеннические операции и т.д. NBJ: И при этом направление уполномоченных представителей в банки не анонсируется, чего не скажешь о введении временной администрации. В. МИРОШНИКОВ: Совершенно верно. Через какое-то время, причем не слишком продолжительное, уполномоченные уже могут сделать вывод о том, каковы проблемы банка. Возможно, он просто столкнулся с кризисом ликвидности, зачем же тогда отзывать у него лицензию? А может, налицо как раз банк-зомби с дырой в балансе и руководством, которое пытается сделать все возможное, лишь бы ни клиенты, ни регулятор не догадались о наличии дыры. В этом случае надо действовать так, как я говорил выше, – как можно быстрее отзывать лицензию, пока еще не все активы выведены. NBJ: Насколько я понимаю, институт уполномоченных начинает использоваться активно. В. МИРОШНИКОВ: Да, давайте посмотрим, что делают в таких случаях наши коллеги в других странах, например FDIC (Федеральная корпорация по страхованию депозитов) в США? Там нет таких безобразных явлений, как задержка банками платежей, но FDIC видит, что качество активов тех или иных кредитных организаций в силу каких-то причин начинает снижаться, например в результате падения цен на недвижимость, как это было в 2007–

2008 годах. Корпорация сразу направляет в эти банки жесточайшее предписание, в соответствии с которым банки группы риска должны в течение шести месяцев либо продаться, либо рекапитализоваться, либо улучшить качество активов. Кредитные организации начинают работать в заданном направлении, а FDIC тем временем направляет в них своих представителей, которые в буквальном смысле этого слова стоят у менеджеров над душой и следят за выполнением требований FDIC. Одновременно эти же уполномоченные готовят сделку по продаже кредитной организации, конечно, если они видят, что ситуация в банке не улучшается, а становится хуже. В результате происходит то самое чудо, о котором у нас так любят говорить: банк отрабатывает пятницу под одной вывеской, а в понедельник его офисы начинают работать уже под другой. Вот только эта перемена занимает вовсе не два выходных дня, как это принято считать, а несколько месяцев. NBJ: Я так понимаю, эти волшебные два дня – просто заключительный период санации американского банка? В. МИРОШНИКОВ: Да. Но вообще-то по статистике в 80% случаев банкиров так пугает приход уполномоченных из FDIC, что они делают все от них зависящее для стабилизации ситуации в кредитной организации: улучшают качество активов, рекапитализуют банк – в общем, совершают возможное и не-

возможное, лишь бы уполномоченные ушли. И только в 20% случаев события развиваются так, как я описал выше. NBJ: Вернемся все же к нашей не такой прекрасной действительности. Предположим, что в банк высаживается «десант» уполномоченных из ЦБ. Конечно, это не публичное дело, и, по идее, информация об этом не должна просачиваться. Но нельзя полностью исключить риск, что клиенты рано или поздно узнают об этом, сделают соответствующие выводы и начнут «голосовать ногами»? В. МИРОШНИКОВ: Нельзя, как нельзя полностью исключить возникновение панических настроений среди вкладчиков по другим причинам. На настроения клиентов влияет очень много факторов – радио, телевидение, теперь еще Интернет и социальные сети. Но страшнее всего с этой точки зрения сарафанное радио: если в банке все плохо, то сотрудники это видят и начинают делиться своими опасениями и наблюдениями сначала с родными и близкими, а потом и с коллегами по цеху. Сарафанное радио добивает банк куда быстрее, чем приход уполномоченных или какие-то другие действия регулятора. Что поделаешь: если банк плохой – это шило, которое невозможно утаить в мешке. Он так или иначе умрет. Но, как я уже говорил, самый большой риск – оставить его умирать в одиночестве, чтобы руководитель спокойно смог вывести из него активы.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 4 (119) april 2014

Новый ЦФТ-Банк – передовое решение в управлении продуктами, клиентами и каналами А. ЦЕМИК: «Кредитная организация, использующая наш продукт, получает реальную возможность нарастить свои активы и повысить уровень удовлетворенности клиентов» беседовала

Анастасия Скогорева

NBJ: Анна, расскажите, пожалуйста, каковы были предпосылки разработки Нового ЦФТ-Банка? Можно ли говорить о нем как о следующей версии информационного комплекса ЦФТ-Банк, или же речь идет о принципиально новом решении?

Для банков вопросы эффективной автоматизации процессов управления продуктами, клиентами и каналами приобретают колоссальное значение. От того, насколько быстро финансово-кредитная организация выводит на рынки востребованные продукты и корректирует уже имеющуюся продуктовую линейку, зависит отношение к ней со стороны ее клиентов. Когда конкуренция становится жестче, банкам жизненно необходимо иметь в своем арсенале ИТ-решения указанных вопросов, поскольку их отсутствие может в конечном итоге обернуться для банков как минимум недополученной прибылью и сокращением клиентской базы. О том, в чем преимущества Нового ЦФТ-Банка и какие задачи эта система позволяет решать кредитным организациям, рассказала в интервью NBJ директор блока стратегических проектов ГК ЦФТ Анна ЦЕМИК.

the best publications 2014

А. ЦЕМИК: Речь, идет скорее о новом взгляде на цели и задачи ЦФТ-Банка, о новом подходе к автоматизации. Мы проанализировали, пожелания наших клиентов из финансового сектора и поняли, что сейчас во главу угла банки ставят другие ценности, нежели это было, скажем, десять лет назад. В центре бизнес-модели современной кредитной организации стоит клиент. Соответственно, акцент теперь делается на эффективном обслуживании клиента, на степени его удовлетворенности обслуживанием, то есть на том, что в конечном счете обеспечивает доходность банковской деятельности. Одновременно мы наблюдаем постоянный рост требований к качеству решения традиционных задач, таких как безошибочная работа бэк-офиса, выполнение требований регуляторов банковской деятельности. Новый ЦФТ-Банк разработан с учетом этой философии. Свои усилия при разработке решения мы сосредоточили на создании новой архитектуры, которая отделила бы управление продуктами от ведения бухгалтерского учета, но при этом обеспечила бы уровень интеграции, гарантирующий

качество работы бэк-офиса и подготовки обязательной отчетности. В результате нам удалось достичь важной цели: мы создали Единое окно и Центр управления продуктами и каналами как единое информационное и операционное пространство для специалистов банка по различным направлениям (бизнес-аналитики, менеджеры по продажам и обслуживанию, технологи и ИТ-специалисты). Пользователь Нового ЦФТ-Банка получает возможность сконцентрировать свое внимание на обслуживании клиентов и управлении продуктовым портфелем с использованием разных каналов продаж. NBJ: Работа в Едином окне, избавляет сотрудника фронт-офиса от необходимости собирать информацию клиенте по крупицам и сокращает время его обслуживания? А. ЦЕМИК: Да, вся информация о клиенте, о продуктах, которые он уже приобретал, или о тех, к которым он может проявить интерес, сосредоточена в одном месте. Мы наполнили Новый ЦФТ-Банк функциями CRM: в системе аккумулируется вся история коммуникаций банка с клиентами независимо от того, по каким каналам это общение происходило (личные визиты людей в офис, Интернет, мобильная связь). Это позволяет анализировать поведение клиента, разрабатывать для него лучшие предложения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 4 (119) april 2014

Единое окно – это новейший интерфейс, в котором для пользователя преднастроены необходимые маршруты продаж и обслуживания клиента, снабженные удобными подсказками.

чему, кстати, в немалой степени способствует и такой функциональный элемент, как геймификация.

NBJ: Расскажите подробнее о Центре управления продуктами и каналами. Как он решает задачи управления продуктовым портфелем и сокращения времени вывода на рынок новых предложений банка?

А. ЦЕМИК: Сотрудник, работая в Едином окне, видит в интерактивном режиме лидеров по продажам, свой вклад в общий объем реализации продуктов и услуг банка. У него возникает желание добиваться большего, расти профессионально. Этот момент морального стимулирования сотрудников часто упускается из виду при разработке тех или иных фронтофисных решений, а ведь на деле очень важно, чтобы человек жил не в своем замкнутом мире, а чувствовал себя членом команды, работающей ради достижения определенной цели. Очень важный момент, на который я также хотела бы обратить внимание, – Новый ЦФТ-Банк позволяет выстроить сквозные бизнес-процессы. Мы преднастроили стандартный workﬂow для продажи продуктов и их дальнейшего обслуживания: сотрудник может проследить в Едином окне весь жизненный цикл того или иного продукта – от подачи клиентом заявки на его приобретение до выдачи средств, если речь идет о кредите. Таким образом Новый ЦФТ-Банк не только избавляет операциониста от лишней работы, но и минимизирует влияние человеческого фактора.

А. ЦЕМИК: Задача по настройке продукта и публикации его в канале продаж и обслуживания решается с помощью простого пошагового инсталлятора. При этом, что особенно примечательно, сотрудник банка может в системе настроить любой банковский продукт, руководствуясь подсказками, которые ему дает система. Совсем необязательно, чтобы человек обладал какими-то специфическими техническими познаниями или проходил сложное обучение работе в Новом ЦФТ-Банке. Все, что нужно, – просто задать в системе ключевые характеристики продукта и параметры его обслуживания. Точно так же можно вносить изменения в уже существующие банковские продукты. С помощью системы бизнесиндикаторов и механизма машины рекомендаций пользователь Нового ЦФТ-Банка может в режиме онлайн не только предлагать клиенту лучший продукт, но и контролировать эффективность продуктового портфеля. Если резюмировать все вышесказанное, то напрашивается следующий вывод: финансово-кредитная организация, использующая Новый ЦФТ-Банк, получает реальную возможность нарастить свои активы и повысить уровень удовлетворенности клиентов. А сотрудник, работая в Новом ЦФТ-Банке, может сосредоточить максимум своего внимания на общении с клиентом – он не тратит время на поиск информации в различных базах данных. Соответственно, эффективность его труда возрастает,

NBJ: Что это означает на практике?

NBJ: А сколько времени требуется, чтобы обучить сотрудника с нуля пользоваться системой? А. ЦЕМИК: Как я уже сказала, Новый ЦФТ-Банк выстроен так, что обучение даже самого неопытного сотрудника займет всего несколько часов. Я хотела отметить, что Новый ЦФТ-Банк – не просто очень экономичный и эффективный инструмент для организации работы фронт-офиса, а мультиканальное решение. Сейчас в рамках системы мы создаем решение, которое позволит расширить функ-

ционал сотрудников call-центра. Оператор сможет не только принимать звонки клиентов и перенаправлять их менеджерам банка, но и предоставлять консультации и даже продавать клиентам продукты или услуги. Как вы можете убедиться, приобретая Новый ЦФТ-Банк, финансовокредитная организация получает решение, позволяющее автоматизировать различные направления ее деятельности. Конечно, есть альтернативный путь – покупать все подобные системы по отдельности. Но банк, во-первых, в этом случае понесет дополнительные расходы, и во-вторых, столкнется с проблемой интеграции систем. NBJ: Если в Едином окне, как Вы сказали, аккумулируются все данные клиента, то предусматриваются ли пути минимизации риска утечки этой информации? А. ЦЕМИК: Задача решается с помощью организации доступа к системе таким образом, чтобы каждый сотрудник банка мог получать только ту информацию о клиенте или о продукте, которая необходима для выполнения его должностных обязанностей. NBJ: Обязательно ли банку иметь уже внедренный ЦФТ-Банк, чтобы приобрести и внедрить Новый ЦФТ-Банк? А. ЦЕМИК: Конечно, нет. Но наличие у кредитной организации в качестве работающей системы приложений ЦФТ-Банка очень упрощает дело. При таком раскладе внедрение Нового ЦФТ-Банка становится стандартной процедурой. В случае же когда Новый ЦФТ-Банк необходимо интегрировать с другими решениями, неизбежно возникают два вопроса. Первый вопрос – какой у банка-покупателя ИТ-ландшафт, как будет вписываться в него Новый ЦФТ-Банк? Второй – как будет проходить процесс интеграции и каким в итоге будет KPI проекта? В принципе, оба вопроса относятся к числу решаемых.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 4 (119) april 2014

разорвать круг тотального недоверия – наша историческая миссия ни экономический рост, ни стабильность финансовой системы невозможны, пока мы не избавимся от советского менталитета и от убеждения в том, что кругом одни враги текст

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков

Одна из главных проблем и нашего общества, и нашей экономики заключается в следующем: мы избавились от видимых проявлений экономического уклада социалистического прошлого (выплеснув заодно и много хорошего), но в значительной степени унаследовали менталитет советского периода. Именно поэтому мы воспринимаем любое взаимодействие с государственными органами не как партнерство, а как борьбу в ожидании репрессий, как источник всевозможных рисков и искренне убеждены: иного не дано. Когда представители той или иной государственной службы останавливают нас на улице, приходят в нашу компанию или в наш дом, то у нас сразу возникает мысль: они пришли не чтобы помочь, а чтобы наказать нас за истинные или мнимые прегрешения, причем наказать сурово и беспощадно. При этом цель такого наказания зачастую состоит не столько в охране правопорядка, сколько в улучшении личного материального состояния пришедших к нам госслужащих. Эта установка – кругом враги – лежит в основе сформированного в нашей стране за последнее столетие общества тотального недоверия: граждане все время подозревают и власть, и друг друга в стремлении причинить вред, обмануть, использовать достижения партнера, контрагента или просто соседа в корыстных целях.

the best publications 2014

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 4 (119) april 2014

В таких условиях стабильный и значительный экономический рост в стране просто невозможен, потому что для его обеспечения нужна совсем иная ментальность и общественная культура. Нельзя жить в страхе, все время подозревая весь окружающий мир во враждебности. Если же к тому есть основания, то надо задать себе вопрос: что я делаю не так, почему мне не доверяют и я вынужден сам не доверять никому? Национальная банковская система призвана сыграть не только функцию локомотива нашей экономики (эту роль она выполняет с начала 90-х). Перед ней стоит более сложная и значительная задача – изменение общественного сознания и менталитета всего общества. Надо сказать, что в данном смысле банковский сектор может служить позитивным и вдохновляющим примером. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно посмотреть, как вырос за последние десять лет уровень доверия и взаимодействия между государственными структурами в лице Банка России, Агентства по страхованию вкладов, Росфинмониторинга с одной стороны и Ассоциацией российских банков и банковским сообществом с другой стороны. Мы с Банком России совместно работаем в ежедневном режиме и над проектами законов, и над нормативными актами, и над текущими локальными проблемами, возникающими у игроков рынка. Мы систематически организуем и проводим совместные конференции, круглые столы, совещания, социологические исследования. Сделано очень много шагов навстречу друг другу и совместно друг с другом, но это ни в коем случае не означает, что мы уже прошли весь путь. Повторюсь: выработан и действует позитивный алгоритм. На уровне руководства Банка России, АРБ, территориальных управлений ЦБ и региональных банковских объединений в подавляющем большинстве случаев мы сумели сломать барьер взаимного недоверия. Необходимо не только взаимодействие между банковским сообществом и регуляторами на высшем уровне – эта куль-

тура доверия должна пронизывать все звенья как банковской системы, так и системы государственных органов. Приведу конкретный и всем понятный пример: вряд ли банковская организация, высший менеджмент которой состоит из профессиональных и интеллигентных людей, будет пользоваться лояльностью клиентов, если сотрудники низового звена будут отмахиваться от посетителей и грубить им. Недовольство и раздражение, которые при этом будут испытывать клиенты, неизбежно распространятся на весь банк. То же самое надо учитывать, когда речь идет о взаимодействии второго, третьего, четвертого эшелонов надзорных органов с банками – рядовыми участниками рынка. Неоднократно заявлял и готов повторить: нашей системе повезло, потому что во главе Центрального банка у нас на протяжении более чем 20 лет стояли исключительно порядочные люди – Виктор Владимирович Геращенко, Татьяна Владимировна Парамонова, Сергей Константинович Дубинин, Сергей Михайлович Игнатьев. И сейчас мы видим в руководстве ЦБ их достойных преемников, людей, в добросовестности и профессионализме которых у нас нет ни малейших причин сомневаться, – Эльвиру Сахипзадовну Набиуллину, Алексея Юрьевича Симановского, Михаила Игоревича Сухова, Владимира Алексеевича Сафронова, Дмитрия Германовича Скобелкина и многих других. Но этого недостаточно. Бывают случаи – и, к сожалению, чаще, чем этого хотелось бы, – когда сотрудники из различных ведомств, приходящие в банки с проверками, пытаются самоутвердиться, в связи с чем демонстрируют подчеркнутое недоверие к кредитным организациям и к их сотрудникам. Это неизбежно активирует тот самый негативный алгоритм, о котором я уже говорил. Банкиры начинают воспринимать всех проверяющих как недоброжелателей, которые пришли, чтобы нанести вред банку. Как и в случае с клиентами, их недоверие распростра-

няется на все контролирующие и надзирающие органы. Надо изменить восприятие мира и свое позиционирование в нем и понять: мы не враги друг другу и не сплошные преступники, за которыми надо с утра до вечера гоняться. От такой маниакальной подозрительности мы все вместе как общество и каждый его член в отдельности слишком много теряем. Поэтому не остается времени и сил, чтобы построить нормальные дороги, воссоздать нормальную систему здравоохранения и образования, изменить отношение судебных и правоохранительных органов к рядовому гражданину и участнику рынка, не обладающему никаким административным ресурсом. Мы теряем и как общество, и как государство. Мы сами формируем подозрительность в отношении нас самих, а потом начинаем еще больше подозревать всех окружающих во враждебности к нам. Клиенты не враги банков – они те люди, чьи потребности в финансовых услугах призваны обеспечивать финансово-кредитные организации. Банки, в свою очередь, не враги регуляторов – они поднадзорные субъекты. Для регулирования их деятельности и осуществления надзора над ними центральные банки созданы во всех странах мира. Суды не враги ни для банков, ни для потребителей банковских услуг, но к ним и те и другие относятся с недоверием. Нам необходимо изменить ракурс взгляда на них, чтобы они изменили свой взгляд на нас. В этом, я убежден, заключается наша историческая миссия. НЕДОВЕРИЕ КАК ИСТОЧНИК И КАТАЛИЗАТОР ПОВЫШЕНИЯ РИСК-МАРЖИ Мне могут возразить: Вы переоцениваете фактор доверия в материальном мире. Нет ничего драматичного в том, что ЦБ недостаточно доверяет банкам, банки – ЦБ, а клиенты – финансово-кредитным организациям. Это нормально, когда все проявляют повышенную бдительность, а если она

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 4 (119) april 2014

избыточна, не страшно, зато мы знаем: враг не пройдет! Но это философия зоны. Нормальное общество культивирует другую философию. Все доверяют всем! Доверяют каждому, кто не дал оснований не доверять! Доверяют не только тем, кто равен по социальной иерархии, но и тем, кто выше и кто ниже. Если вы скомпрометировали себя, дали основание сомневаться в своей добропорядочности, то не взыщите! В этом случае вся мощь государственной машины, регулирующих и контролирующих ведомств будет направлена на то, чтобы вы были под неусыпным оком надзорных органов, вас будут регулярно проверять и перепроверять, пока вы не реабилитируете себя в глазах общества. Вернемся к взаимодействию между банками и клиентами. Государство обязало предпринимателей осуществлять расчеты через специальные организации, имеющие лицензию Банка России. Правительство заинтересовано и поощряет безналичные расчеты, в том числе когда речь идет об оплате физическими лицами различных товаров и услуг. Все это подразумевает одно: и юридические, и физические лица должны доверять банкам, в которых они обслуживаются. Возможно ли это в ситуации, которую я описал выше, когда никто никому на деле не доверяет: ни регулятор своим поднадзорным субъектам, ни банки – собственным клиентам? Поверхностное суждение о том, что такое недоверие неопасно, опровергается очень просто: чтобы понять его несостоятельность, достаточно взглянуть на стоимость банковских продуктов для конечных потребителей. Последние годы мы задаем себе вполне резонные вопросы. Почему у нас ставки по ипотечным кредитам не опускаются ниже 10%, а в Голландии, Дании, Великобритании, Швейцарии те же самые кредиты на те же самые суммы и на более длительные сроки люди могут получить по ставке 2,5%, 1,5%, даже 0,7%? Почему потребительские кредиты настолько дорогие, что пришлось законодательно ограничить максималь-

the best publications 2014

ный размер ставок? Почему российские предприятия и граждане вынуждены привлекать зачастую неподъемные для них кредитные ресурсы, не зная потом, как за них рассчитаться? Ответ прост и лежит на поверхности: потому что всеобщее недоверие в конечном счете толкает банки к повышению риск-маржи, к тому, чтобы заложить в процентные ставки всевозможные риски, в том числе риски, возникающие из-за неэффективной работы правоохранительных и судебных органов и из-за весьма специфического способа осуществления банковского надзора, который в большинстве случаев сводится к патологоанатомическим функциям. Пока подобный расклад сохраняется, нам остается только мечтать об ипотечных ставках на уровне хотя бы 5-6%! Очевидно, что порочный круг тотального недоверия необходимо разорвать! Но кто может сделать это? По моему убеждению, это должны и могут сделать совместно банковское сообщество, которое справедливо признается одним из самых высокопрофессиональных в России, и Центральный банк, имеющий для этого и конституционный статус, и независимость от других органов государственной власти, и адекватный грандиозной задаче материальный масштаб, и заслуженную репутацию одного из самых эффективно работающих органов власти. Для того чтобы выполнить эту без преувеличения историческую миссию, Банку России необходимо иметь волю и желание победить культуру недоверия. Надо категорически отказаться от принципа: «Я изначально вижу в вас недобросовестных участников рынка, поэтому обкладываю со всех сторон повышенными резервными и регуляторными требованиями. А вы, в свою очередь, не вздумайте доверять своим, даже испытанным за многие годы добросовестной работы клиентам. Резервы, резервы и только резервы!» Кстати, по мнению многих участников банковского рынка, таким

духом проникнуты некоторые принятые нормативные документы, к примеру Письмо ЦБ РФ № 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора». Суть их сводится к следующему: «Какими бы строгими и совершенными ни были регулирование и надзор, вы все равно будете проводить операции недобросовестных клиентов, тщательно маскируя их. Раз так, то и я пойду на хитрость: буду вводить в отношении вас санкции не только на основе формальных признаков, но и на основании моей тайной методики. Во-первых, вы не узнаете все без исключения признаки, по которым я отнес ваши операции к числу сомнительных. Во-вторых, я не буду разбираться в деталях ваших операций: мои сомнения – это окончательная оценка добросовестности ваших операций. В-третьих, если окажется, что мои сомнения были необоснованными, я за это не собираюсь нести никакой ответственности, даже если примененные мной санкции привели к плачевному для вас результату». Конечно, данная позиция сильно расширит возможности Банка России действовать на упреждение массового нарушения закона. Однако есть и моральный аспект, который в конечном итоге принесет больше негативных, чем позитивных последствий: управляя рынком втемную, регулятор рынка посылает его участникам не лучший пример для подражания. Во главу угла следует поставить иной принцип: «Все действующие банки России – мои дети, я им доверяю, но при этом, конечно, ежедневно контролирую их деятельность, постоянно держа руку на пульсе, чтобы иметь возможность на ранней стадии заметить даже первичные симптомы недомогания. И никому не советую терять мое доверие!» Предвижу возражение: дети бывают разными, и не всем им родители могут доверять одинаково. Но даже если ребенок плохо ведет себя, он не перестает быть нашим ребенком, и мы все равно несем ответственность за его действия.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 4 (119) april 2014

Если государство создало институт коммерческих банков и объявило, что это лицензируемый, ежедневно надзираемый вид деятельности, то оно, безусловно, должно взять на себя существенный объем ответственности перед клиентами данных организаций. Ответственность возросла, когда государство фактически запретило юридическим лицам осуществлять какие-либо расчеты между собой иначе, кроме как через банки. Более того, государство всячески поощряет безналичные платежи и призывает население активнее пользоваться банковскими услугами при совершении различных покупок. То есть в сферу банковской деятельности втягивается большое число субъектов – как физических, так и юридических лиц. При этом существует риск, что в какойто момент они могут лишиться своих средств (частично, как это бывает в случае с физическими лицами, или полностью, как это бывает в случае с юридическими лицами) из-за отзыва лицензии. Вдумаемся в цифры: только за последние десять лет более чем у 300 банковских организаций были отозваны лицензии, а ведь все они десять лет назад прошли очень жесткую проверку при принятии их в систему страхования вкладов! Какой же клиент при подобном раскладе будет чувствовать себя защищенным и уверенным в завтрашнем дне? В идеале – опыт зарубежных стран показывает, что этот идеал вполне достижим – клиент не должен нести никаких рисков, если он обслуживается в лицензируемой банковской организации. Государство берет на себя ответственность за ее деятельность, клиент не обязан задумываться о том, какой банк надежен. Они все должны быть надежными в его глазах, поскольку им всем ЦБ выдал лицензию на осуществление банковской деятельности и, повторюсь, они все регулируются, контролируются и надзираются на каждодневной основе. Мне могут возразить: получается, клиент может в принципе ничем не интересоваться (ни ставками по креди-

во главу угла следует поставить иной принцип: «Все действующие банки России – мои дети, я им доверяю, но при этом, конечно, ежедневно контролирую их деятельность, постоянно держа руку на пульсе, чтобы иметь возможность на ранней стадии заметить даже первичные симптомы недомогания» там, ни условиями размещения своих средств на депозитах, ни условиями по каким-либо другим банковским продуктам и услугам)? Ответ на вопрос, безусловно, отрицательный: он может и должен всем этим интересоваться. Он должен знать, каков максимальный размер государственной страховки по вкладам. Он должен понимать, что если он привлекает кредит по очень высокой ставке, то у него могут через какое-то время возникнуть проблемы с обслуживанием этого кредита. Но оценивать риски той или иной банковской организации он не может и не должен по одной простой причине – это не его задача, а задача регулятора рынка. Фактически меня (предпринимателя), обязали ездить только по одной (безналичной) улице. При этом в заботе обо мне, чтобы я не попал в ДТП, не стал жертвой террористического акта, не провалился в яму, мне предоставили возможность передвижения только на строго сертифицированной машине, из числа допущенных для езды по единственной дороге. И на ком должна лежать ответственность за состояние единственной дороги и сертифицированных машин? Конечно, на соответствующих службах, а не на мне, потому что я в данном случае лишен выбора дороги и должен полагаться исключительно на государственную сертификацию перевозчиков моих финансовых средств.

ЛЕЧЕНИЕ ДОЛЖНО БЫТЬ ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫМ И ПРОДУМАННЫМ Посмотрим теперь, как дефицит взаимного доверия сказывается на качестве банковского надзора в нашей стране и на стабильности российской банковской системы. Я уже говорил о том, что есть прецеденты, когда проверяющие ведут себя на местах не самым корректным образом. Но это далеко не всегда проистекает только из их стремления самоутвердиться. Гораздо чаще в основе их поведения лежит совсем иное – страх быть заподозренными в излишней мягкости к поднадзорным субъектам, а то и в попустительстве, даже в сговоре. Поэтому они всеми силами стремятся найти огрехи в работе той или иной банковской организации, если найдется основание – оштрафовать или направить предписание и удалиться с чувством исполненного долга, оставив банк самостоятельно расхлебывать последствия. Я считаю, что в данном случае должен быть совсем иной установочный импульс. Здесь вполне уместной представляется следующая аналогия: когда мы заболеваем, естественно, вызываем врача, надеясь на то, что он как минимум доброжелательно и внимательно обследует нас и выслушает наши жалобы, чтобы поставить диагноз, а потом уже пропишет нам необходимые лекарства, процедуры, режим и т.д.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 4 (119) april 2014

Это понятно. Чтобы лечение оказалось действительно эффективным, врач должен быть настроен позитивно и провести тщательное обследование пациента, а не дистанционно выявить внешние симптомы болезни, прописать некое количество стандартных пилюль и удалиться, сказав: «Выполняй мои предписания, даже если будет невмоготу». Естественно, что у больного в этом случае возникает мысль: врач просто-напросто хочет от него избавиться, как можно скорее закрыть его историю болезни и не иметь лишних проблем. Банк России, если он не хочет уподобляться врачу, ставящему диагноз исключительно по внешним признакам болезни, должен «осматривать» своего поднадзорного не в дистанционном, а в «очном», а при необходимости в «повседневно очном» режиме. Нужно тщательно изучить, какие операции и платежи осуществляет банк, какую кредитную и депозитную политику он проводит, как заимствует и размещает средства на межбанковском рынке, как начисляет и выплачивает бонусы и дивиденды. И ответить на главный вопрос: что перед нами – серьезное заболевание, действительно требующее оперативного вмешательства регулятора, или небольшой насморк, с которым больной за три-четыре дня может справиться самостоятельно, или симуляция, призванная скрыть умышленные действия недобросовестных собственников и топ-менеджеров? Лечение должно быть дифференцированным, нельзя от любой болезни прописывать лошадиную дозу антибиотиков, потому что в одном случае они помогут, а в другом – отправят больного на тот свет. Если банк серьезно «болен», то его надо «лечить», применяя к нему различные превентивные меры, вплоть до санации. Если налицо симуляция, то необходимо отстранять от руководства недобросовестных топ-менеджеров и собственников, пока в балансе банка не возникли зияющие дыры в миллиарды, а то и в десятки миллиардов рублей. Ну

the best publications 2014

а если у кредитной организации возник краткосрочный дефицит ликвидности, то ей просто надо помочь справиться с ним, не включая при этом режим чрезмерных санкций. Ослабленный, возможно, в силу внешних причин «организм» может отреагировать на «пилюли» в виде предписаний и ограничений совсем не так, как ожидает «врач»: «больной» не выздоровеет, а разболеется еще сильнее, и насморк может легко перерасти в воспаление легких или в еще какую-нибудь тяжелую и затяжную болезнь. Тогда как небольшая поддержка, а иной раз просто освобождение от специфических проверок быстро помогли бы окрепнуть и дали возможность спокойно работать. Конечно, в условиях дефицита взаимного доверия визиты внимательного, а в некоторых случаях даже придирчивого «врача» могут прийтись не по душе руководителям «заболевшего» банка. Очевидно, что собственники проблемной финансово-кредитной организации будут не в восторге, если регулятор после тщательного изучения симптомов и причин «болезни» примет решение о вхождении временной администрации или об отправлении банка на санацию. Тут надо понимать следующее: на одной чаше весов у нас интересы собственников и топ-менеджеров, а на другой – интересы тысяч, а иногда и сотен тысяч клиентов банка. Думаю, объяснять, какая из этих чаш является более весомой, не имеет смысла. Руководителям и собственникам, выступающим против «лечения», можно сказать: не надо было допускать нарушения установленных регулятором нормативов. А если такие нарушения были допущены, то надо смириться и с приходом «врача», и с прописанным им «лечением». Все мы взрослые люди и отлично понимаем, что не все лекарства приятны на вкус. Но мы, конечно, должны быть уверены в том, что диагноз был поставлен профессионально и правильно и лечение назначено в соответствии со всеми достижениями науки, а не по принципу «как всех лечат, так и тебя будем лечить».

ПОДВЕДЕМ ИТОГ Какими же должны быть действия регулятора в контексте предлагаемой культуры доверия, в контексте понимания того, что государство несет ответственность перед клиентами банков? По-моему, ответ на этот вопрос очевиден. Если у регулятора возникают сомнения в способности одного из поднадзорных выполнять те или иные требования, то он включает «желтый сигнал», приходит в банк и через институт своих уполномоченных анализирует ситуацию. При этом регулятор не создает для банка таких условий, при которых поднадзорный не сможет дальше нормально работать. Он должен быть нацелен на то, чтобы кредитная организация как можно скорее восстановила свою нормальную работу, а не на то, чтобы наказать ее за реальные или мнимые ошибки. Он должен быть готов прийти к своему поднадзорному на помощь, причем не только по своей инициативе, но и когда руководители банка обращаются в ЦБ с просьбой оказать содействие. Принцип «помочь, а не наказать» должен действовать, когда та или иная финансово-кредитная организация сталкивается с трудностями. И что принципиально важно, он должен срабатывать независимо от размера организации, ее доли на рынке. Не имеет значения, кто «хворает» – маленький или большой банк, значение имеет только то, в чем причины его «заболевания» и какое «лечение» ему необходимо прописать. Решение, пусть и непростое, лежит на поверхности – надо изменить сознание общества, внедрить в него культуру взаимного доверия и уважения, разорвать тот самый порочный круг, когда все подозревают всех! И в этом, на мой взгляд, должна проявляться государственная политика, которую могут проводить государственные структуры и их руководители! Только при таком подходе можно рассчитывать на то, что ставки по кредитам реально могут пойти вниз. Качество банкинга поднимется, а «смертность» банков упадет.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 5 (120) may 2014

если мы едины... XXV съезд Ассоциации российских банков можно смело назвать съездом консолидации: банковское сообщество и регуляторы не только услышали друг друга, но и выразили готовность совместно решать многочисленные острые проблемы текст

Анастасия Скогорева

«XXV съезд АРБ оказался одним из самых запоминающихся», – такую оценку дала мероприятию председатель правления Автоградбанка Венера Иванова, отвечая на вопросы в рамках блицинтервью NBJ. Трудно не согласиться с ней: действительно, редко когда профильные мероприятия проходили на таком насыщенном

the best publications 2014

информационном фоне и на них обсуждались жизненно важные проблемы не только для банковского сектора, но и для экономики страны в целом. При этом на смену обычной для таких мероприятий атмосфере, когда малые и средние банки жаловались на «крупняк», который, в свою очередь, призывал к сокраще-

нию числа участников рынка, пришел дух единства. Все делегаты так или иначе соглашались: в нынешней ситуации нет времени, чтобы выяснять, кто прав, кто виноват – банковский сектор должен сплотиться для решения стоящих перед ним задач, как должна сплотиться сейчас вся страна.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 5 (120) may 2014

В РЕЖИМЕ ХОЛОДНОЙ ВОЙНЫ – НАСТУПИВШЕЙ ИЛИ НАСТУПАЮЩЕЙ Было бы действительно странно, если бы на съезде, состоявшемся через две с половиной недели после референдума в Крыму, не была поднята тема санкций, точнее, противостояния им. Поэтому ни у кого не вызвал удивления тот факт, что президент – председатель правления банка ВТБ Андрей Костин в своем выступлении употребил старый термин «холодная война». «Речь идет не об использовании оружия против противника, а об угрозе его применения и готовности его использования, – пояснил глава ВТБ. – Мы слышим со стороны высокопоставленных западных руководителей призывы изолировать Россию, практически уничтожить российский банковский сектор». При этом, как пояснил Андрей Костин, предполагается использовать современное ядерное оружие в области финансов – долларовые расчеты. На всякое оружие есть контроружие: ответом на санкции, считает глава ВТБ, может стать принятие Россией целого ряда мер. Здесь и создание национальной платежной системы, и снижение зависимости отечественного бизнеса от зарубежных рейтинговых агентств, ангажированных правительствами западных стран, и переход к расчетам в рублях при осуществлении торговых сделок с иностранными партнерами России, и изменение правил хранения средств Фонда национального благосостояния и резервов ЦБ РФ. Предложения, высказанные Андреем Костиным, нашли горячий отклик среди других делегатов съезда независимо от того, представляли они малые и средние банки или те организации, которые принято считать лидерами российского финансового рынка. «Андрей Леонидович (Костин – прим. ред.) отметил в своем выступлении, что средства ФНБ лучше было бы конвертировать в российскую валюту. Это позволило бы укрепить позиции рубля на валютном рынке, – сказал председатель правления Эргобанка Вячеслав Бармин. – Подоб-

президент – председатель правления, член наблюдательного совета ОАО «Банк ВТБ» Андрей Костин ное предложение представляется лично мне вполне конструктивным: зачем держать средства ФНБ в иностранной валюте, если фонд можно наполнить рублем? Понятно, что золотовалют-

ные резервы должны оставаться золотовалютными резервами, поэтому часть из них должна быть в иностранной валюте. Но Фонд национального благосостояния – совсем другое дело».

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 5 (120) may 2014

«Обычно выступления руководителей госбанков бывают дежурными, но в этот раз мы услышали эмоциональную, очень яркую речь, полную правильных идей и предложений. Трудно не согласиться с тем, что российский рубль надо выводить на международную орбиту и расчеты за поставки наших товаров и услуг следует проводить в рублях», – констатировала Венера Иванова (Автоградбанк). СКРЫТЫЕ И ЯВНЫЕ РЕЗЕРВЫ Вопрос, который тревожил всех и продолжает тревожить: как отреагирует российский банковский сектор на ухудшение внешнеполитической и внешнеэкономической ситуации вокруг России? Есть ли у банков резервы, на которые они, в случае неблагоприятного развития ситуации, смогут опереться? Какую роль в укреплении стабильности финансовой системы призваны сыграть финансовые власти страны в режиме санкций? «При тяжелых обстоятельствах у российских компаний мобилизуются резервы, не являются исключением и банки, – сказала Вера Прокопенко (АВТОВАЗБАНК). – Нам всегда удается найти выход из сложившейся ситуации. Надеюсь, что при нынешних реалиях отечественная экономика, промышленность, наука, сельское хозяйство будут развиваться эффективнее, чем в обычной, стабильной обстановке. Внештатная ситуация заставляет по-другому оценивать себя, а также искать и находить скрытые резервы, тем более что они есть у каждого». «Скрытые резервы у такой огромной страны, как Россия, есть всегда, – подчеркнул председатель правления КБ «Гарант-Инвест» Эдуард Галичев. – Отечественное банковское сообщество занимает прочные позиции, речь сейчас идет обо всех участниках рынка, а не только об отдельных крупных игроках.

the best publications 2014

Консолидируя усилия всего сообщества, мы можем достичь большого прогресса как на рынке банковских карт (я имею в виду национальную платежную систему), так и в банковском секторе в целом путем привлечения вкладов населения, завоевания доверия граждан». Вера Прокопенко (АВТОВАЗБАНК) констатировала, что все скрытые резервы хорошо известны и не являются тайной ни для участников банковского рынка, ни для финансовых властей страны. «Долгосрочными ресурсами могли бы стать не только вклады, но и средства казначейств, пенсионных и страховых фондов, – рассуждала специалист. – Эти деньги можно запустить в экономику страны, кредитные организации направят их на развитие промышленности, малого и среднего бизнеса. От неразрывного круговорота средств все останутся только в выигрыше». «Я не склонен драматизировать нынешнюю ситуацию: на мой взгляд, ее обострение пойдет всем только на пользу, поскольку подтолкнет и бизнес в целом, и российские банки к принятию креативных решений, – подчеркнул председатель правления Новикомбанка Илья Губин. – Нельзя будет просто «сидеть на потоке», все участники рынка будут искать новые резервы – кто-то будет акцентировать свое внимание на обслуживании малого и среднего бизнеса, кто-то начнет разрабатывать новые продукты и услуги. Что касается главного резерва, которым располагают все банки, – это капитал. Именно он позволяет кредитным организациям развивать свой бизнес». НАДЗОРНАЯ ПОЛИТИКА БЕЗ ПОПУСТИТЕЛЬСТВА И ПЕРЕГИБОВ Наверное, если бы XXV съезд АРБ состоялся в конце 2013 года, то одной из основных тем, обсуждавшихся и в ходе выступлений, и в кулуарах, была бы тема отзыва лицензий у ряда

финансово-кредитных организаций и ужесточения банковского надзора и регулирования. Нельзя сказать, что ее под воздействием «украинского фактора» полностью обошли вниманием, но особых споров она не вызвала. Глава Банка России Эльвира Набиуллина пояснила, какие игроки могут рассчитывать на повышенное внимание к себе со стороны регулятора. «Во-первых, это банки, которые могут иметь повышенную концентрацию рисков, в том числе в бизнесе собственников, в отрасли, в регионе, концентрацию вложений в непрофильные активы. Во-вторых, это банки, у которых есть ошибки в бизнес-политике, неоправданно агрессивная политика, излишне оптимистичные оценки кредитоспособности заемщиков, которые могут привести к чрезмерному накоплению рисков. Третья категория рисков – это преднамеренные действия собственников, руководства, ведущие к ухудшению качества активов, к выводу активов, а также к вовлеченности в обслуживание теневой экономики, – перечислила глава Банка России и добавила: – Мы будем проводить взвешенную, но последовательную надзорную политику». Причем, как пояснила Эльвира Набиуллина, такая политика будет проводиться по отношению не только к банкам, но и к небанковским организациям, ведь Банк России уже довольно давно выполняет функции единого мегарегулятора и, по признанию банкиров, неплохо справляется с новыми для себя обязанностями. «Думаю, деятельность регулятора в последнее время можно оценить как положительную, несмотря на то что мы столкнулись с напряжением в банковском секторе. Мы не ставим под сомнение тот факт, что на рынке присутствовали и присутствуют недобросовестные игроки, и понимаем: одна из функций мегарегулятора – очищать рынок от них. С моей точки зрения, методы, которыми достигались поставленные Банком

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 5 (120) may 2014

России цели, могли бы быть мягче. Наверное, при принятии регуляторных и надзорных решений следует учитывать нестабильную внешнеполитическую ситуацию и не слишком позитивные события в экономике страны», – подчеркнул Эдуард Галичев (банк «Гарант-Инвест»). «Я поддерживаю деятельность регулятора, несмотря на возможное различие во взглядах по отдельным вопросам. Не стану скрывать, что порой мы, как участники банковского рынка, несем некоторые издержки из-за ужесточения контроля со стороны регулятора. Но в целом меры, которые применяются ЦБ, положительно влияют на российскую экономику. Например, отзывы лицензий происходили совершенно обоснованно, поскольку отмывание денег и финансирование терроризма являются незаконными действиями. Банкам, если они хотят остаться на рынке и продолжить работу, следует пресекать такие операции на корню, блокировать их проведение», – прокомментировала председатель правления Федерального банка инноваций и развития Наталья Ильиных. «В том, что с рынка время от времени удаляются недобросовестные игроки, нет ничего удивительного и трагичного, – сказал председатель правления ХКФ Банка Иван Свитек. – Что же касается идеи создания в России единого регулирующего и надзорного органа, то я считаю ее совершенно правильной. Это сильно упрощает работу и госорганов, и участников финансового рынка, поскольку происходит консолидация регуляторных требований и предписаний. Иными словами, правила игры на рынке становятся понятными и прозрачными. Мы видим, что в том же направлении идут и другие страны – везде повышенное внимание уделяется качеству деятельности». «Эффективность банковского надзора, как и его гибкость, напрямую зависит от того, удастся ли разорвать цепочку недоверия, которая сейчас

министр финансов Российской Федерации Антон Силуанов

председатель Банка России Эльвира Набиуллина опоясывает банковскую систему», – признал председатель правления Финансовой группы «Лайф» Александр Железняк. Регулятор недостаточно доверяет банковской отчетности, финансовые институты с сомнением относятся к своим клиентам, которые, в свою очередь, не доверяют банкам, а также своим контрагентам; плюс взаимное недоверие между банками и правоохранительными органами, судами. Кредитным организациям, которые стабильно работают, нечего скрывать. Они всегда идут навстречу в рамках мероприятий по борьбе с сомнительными операциями клиентов. Но зачастую такие

меры выливаются в громкие показательные акции силовиков, которые наносят сокрушительные удары по репутации банка, и рядовые клиенты уходят. Итог всего этого – рост недоверия ко всей системе», – конкретизировал свое мнение банкир. Без доверия сложно обходиться даже в спокойные времена. А в такие напряженные, как нынешние, российским банкам может потребоваться многое: и помощь со стороны государства, и умение находить нестандартные пути дальнейшего развития своего бизнеса, и понимание со стороны регулятора – констатировали участники съезда.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 5 (120) may 2014

банковский ребрендинг: сто раз отмерь – один раз отрежь! Г. БАНДУРКИНА: «Воплощая уникальные идеи, мы создаем проекты, которые полностью соответствуют требованиям ЦБ» беседовала

Гузель Куликова к себе наибольшее число потенциальных клиентов. Наша цель – решить эти задачи при оформлении офиса. NBJ: Какие тренды характерны для банковского ребрендинга в России?

В интервью NBJ президент группы компаний «Астарта» Галина БАНДУРКИНА рассказала, как ребрендинг позволит банку выделиться из «толпы» и привлечь новых клиентов. NBJ: В банковской сфере чаще стали говорить о ребрендинге. С чем это связано? Г. БАНДУРКИНА: Любой бизнес – это живое, развивающееся явление: он рождается, растет, становится зрелым и стареет. Сегодня компании, которые успешно работают в течение десяти лет, осознают необходимость преобразований. Ключом к этому может стать стратегия ребрендинга. Но ребрендинг – не столько смена визуального оформления, сколько переход на другой уровень стратегии и планирования бизнеса. Причины ребрендинга в банковской системе связаны с ростом слияний и поглощений, экспансией крупных игроков на рынке. Главная тенденция – ужесточение конкурентной борьбы за заемщиков. Сегодня банки ставят перед собой амбициозные задачи по объему продаж, расширению аудитории. Сейчас важно выделиться из «толпы», привлечь

the best publications 2014

Г. БАНДУРКИНА: Кредитные организации «омолаживают» свою аудиторию, ориентируясь на платежеспособных клиентов в возрасте до 35 лет. За ними банки пошли в соцсети, где активно развивают свои страницы. Мониторинг показывает, что эффективный инструмент привлечения клиентов – инфографика, где изображены герои компьютерных игр и мультфильмов. Самые популярные – птички Angry Birds. Такие игрушки есть у всех дошкольников, и банки через любимые образы малышей направляют информацию родителям. Для привлечения аудитории старше 35 лет используются образы, которые способны вызвать ностальгию. Задача архитектора – создать в помещении особую атмосферу доверия и уверенности в банке. Если говорить о наиболее интересном для банков сегменте – россиянах с доходами выше средних, то для них создаются респектабельные офисы. Дизайнеры разрабатывают проекты, в которых человек чувствует себя как за каменной стеной. NBJ: Как сохранить при ребрендинге лояльность постоянных клиентов? Г. БАНДУРКИНА: Учитывая наш опыт, я считаю, что перед ребрендингом необходимо провести исследование. Нужно знать, какие клиенты приносят основ-

ную долю доходов, выявить круг их интересов. Тогда банк сможет идти в ногу с этой аудиторией. Вместе с тем ребрендинг должен дать бизнесу потенциал роста: привлечь внимание, а главное, завоевать доверие новых клиентов. Другая стратегическая задача – повышение мотивации к работе у сотрудников банка. Обустраивая бэк-офисы, мы создаем комфортные условия для всей команды. Такой ребрендинг помогает привлекать и удерживать квалифицированные кадры. Например, наши call-центры создаются с таким уровнем звукоизоляции, при котором менеджеры в спокойной атмосфере общаются с клиентами банка. Наши эксперты говорят: «Улыбайтесь и вас услышат!» Еще один момент – если банк затеял ребрендинг, нужно подготовить к нему персонал, который является лицом и голосом бизнеса. Менеджеры должны доступно и интересно рассказать клиентам о том, какие изменения произошли в компании и по какой причине. NBJ: Какие задачи ставят клиенты перед компанией? Г. БАНДУРКИНА: Абсолютно разные: от создания call-центров до полного обустройства офиса с обязательным требованием – соблюдение фирменного стиля. Все зависит от концепции банка, ориентируясь на которую дизайнеры разрабатывают проект. Отмечу, что воплощая уникальные проекты, мы создаем офисы, которые соответствуют требованиям ЦБ. Мы понимаем, что цель регламента – обеспечение безопасности жизни людей и денежных средств банка.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications 2014

электронные банковские услуги – новый канал привлечения клиентов через два десятка лет 20 тысяч аналоговых банков по всему миру будут заменены несколькими десятками цифровых «Банкам следует принять вызов Amazon и Google или умереть» Франциско Гонсалес, генеральный директор BBVA (Financial Times, декабрь 2013 года) текст

Татьяна Церех, старший архитектор бизнес-решений, эксперт по инновациям Центра экспертизы по решениям для финансовой отрасли

держим ложась спать. В течение дня мобильные телефоны всегда с нами, и неработающий в метро или в самолете Wi-Fi для многих людей уже проблема.

Электронное банковское обслуживание становится ключевой темой для банков во всем мире, и важность внедрения электронных услуг продолжает возрастать. Цифровые технологии уже неотъемлемая часть нашей жизни: 40% населения мира «живет» онлайн, 80% не выходят из дома без мобильного телефона – 6,5 млрд абонентов по всему миру. Мобильный телефон – это первая вещь, которую мы берем в руки просыпаясь, и последняя, которую

the best publications 2014

В связи с развитием цифровых технологий поведение клиентов меняется. При этом, по сути, их потребности остались прежними – изменились ожидания от способов предоставления продуктов и услуг. Перед банками открываются впечатляющие возможности увеличить свою долю в «кошельках» клиентов, если они смогут поддержать изменившиеся ожидания. Для финансовокредитных организаций становится целью обеспечить разнообразие электронных каналов взаимодействия с клиентами, перейти к электронной модели обслуживания, разработать инновационные продукты и услуги, поддерживающие новые потребности клиентов. Переход к электронным банковским услугам означает, что банки выходят за пределы офисов и работают с теми же клиентами другими способами и по новым каналам, в том числе с использованием мобильных устройств. При такой концепции доступными становятся даже клиенты из необслуживаемых банком удаленных районов. Например, клиент SAP – Standard Bank из Южной Африки, используя мобильные технологии, смог открыть мир банковских услуг

10 млн потенциальных клиентов, а также получать ежедневно семь тысяч новых «мобильных» пользователей. Standard Bank Group – это международная финансовая группа с африканскими корнями, является крупнейшим игроком в Южной Африке, ей принадлежит примерно 25% рынка. Кредитная организация на протяжении 150 лет предлагала классические банковские услуги своим клиентам. Однако более чем 80% африканского населения не имели доступа к какимлибо услугам. Банк поставил перед собой задачу стать лидером на местном рынке к 2015 году и запустил программу бизнес-трансформации. Одним из проектов стала разработка специальной банковской программы, позволяющей людям с низким доходом пользоваться финансовыми услугами Standard Bank. Поскольку большинство людей имеет мобильные телефоны, банк посчитал этот факт отправной точкой для того, чтобы сделать услуги доступными в тех местах, где люди живут и работают. Для реализации программы кредитная организация разработала и запустила инновационные мобильные технологии, используя продукт SAP Mobile Platform. В результате у банка нет необходимости открывать офисы в малонаселенных районах, сейчас мобильные агенты приезжают в любую точку страны со своим планшетом и открывают счета новым

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications 2014

клиентам или оказывают любые другие банковские услуги. Клиенты, используя свои мобильные телефоны, могут совершать покупки, оплачивать счета, например за электричество, переводить деньги членам своей семьи. Это реализуется с помощью технологии SMS/USSD – отправка СМС-сообщений на определенный номер, а затем выбор номера услуги из представленного списка. По отзывам Standard Bank, по итогам внедрения мобильные технологии смогли убрать ограничения для людей, которые не могли физически добраться до отделения банка, а самому игроку финансового рынка помогли значительно увеличить число своих клиентов и снизить затраты на организацию малоприбыльных офисов. Давайте теперь детально посмотрим на возможности для банков, использующих мобильную платформу SAP, с точки зрения клиентов. МОБИЛЬНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ ДЛЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА Достаточно большое количество банков в России сейчас имеют свое мобильное приложение, с помощью которого клиенты могут пользоваться теми или иными услугами. Список этих услуг во многом зависит от технических возможностей кредитных организаций по предоставлению определенных сервисов через мобильные устройства. Большинство текущих приложений работает только на смартфонах и, кстати, не всегда на всех операционных системах. Мобильная платформа SAP, кроме поддержки стандартных функций, присущих большинству мобильных приложений, обладает и рядом новых и интересных возможностей. К стандартным функциям, без которых мы не представляем ни один мобильный банк, можно отнести:

тов, банковские платежи, перевод средств, управление пластиковыми картами, лимитами, PIN-кодами; • мобильные платежи, включающие пополнение мобильного телефона, платежи друг другу, оплату счетов. Если говорить про новые возможности для роста банковского бизнеса, которые есть в мобильной платформе SAP, то это функциональность мобильного или электронного кошелька и мобильная коммерция. Мобильный или электронный кошелек может создать себе любой пользователь мобильного банка. В этот кошелек он может заходить с любого устройства – компьютера, iPad, iPhone, Android, BlackBerry и т.д. К электронному кошельку есть возможность привязывать свои счета в банке, пластиковые карты любой финансовой организации, электронные деньги, например Яндекс.Деньги, счета мобильных телефонов и даже карты лояльности с накопленными на них бонусами. Клиент может управлять всеми средствами, расплачиваться через электронный кошелек в обычных и интернет-магазинах, оплачивать счета, переводить средства своему другу на его электронный кошелек. А если у друга нет аккаунта или он не является еще клиентом банка, то с помощью такого перево-

да средств он легко может им стать. Мобильная коммерция – это интересный, нестандартный способ привлечения клиентов и зарабатывания денег для банков. Она включает в себя розничную мобильную коммерцию отдельно или в связке с магазинами, проверку наличия товаров, осуществление заказов, оплату товаров или услуг, управление списком покупок, запоминание продуктов, специальные предложения и промоакции для клиентов, сравнение цен, активацию купонов и ваучеров, послепродажные сервисы, срок доставки, управление программами лояльности и многое другое. Одним из крупнейших клиентов мобильной платформы в части мобильной коммерции является лидер среди мобильных платежных систем Австрии PayBox Bank. Более четырех миллионов клиентов оплачивают товары и сервисы при помощи мобильного телефона, используя мобильный кошелек. В текущих условиях возможность кредитных организаций менять свои подходы к бизнесу становится актуальной. Бурное развитие цифровых технологий – время перемен, время нестандартных решений, новых идей и инициатив. В этот период невозможно оставаться на том же месте, что и раньше.

• мобильный и интернет-банкинг, включающий в себя балансы сче-

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 6 (121) june 2014

информационная безопасность в банках: новые вызовы и оптимальные ответы на них NBJ: Тема нашего круглого стола – информационная безопасность в банковском секторе России. Это далеко не первое наше заседание по данной теме. Должна признаться, что каждый раз на повестке дня в рамках обсуждения оказываются новые вопросы или, по крайней мере, несколько изменяются акценты. Первый вопрос я сформулирую так: каковы основные вызовы для обеспечения информационной безопасности в банках сейчас? А. ВЕЛИГУРА: Должен сказать, что какой-то значительной корректировки существующих вызовов за последнее время не произошло. Главным как было, так и остается изменение нормативной базы, поскольку ни законодатель, ни регуляторы не забывают о нас.

the best publications 2014

Как только мы привыкаем к требованиям предыдущего законодательства, появляются новые законодательные акты, к которым необходимо приспосабливаться. Второй вызов, который надо учитывать и на который нужно отвечать, тоже сложно назвать новым. Речь идет о воровстве: воруют и в сфере электронных платежей, и в сфере ДБО. В. МЕДВЕДЕВ: Я не считаю, что у нас большие проблемы с законодательным процессом. Да, конечно, в нашем законодательстве есть шероховатости, но это не препятствует тому, чтобы выстроить нормально функционирующую систему безопасности. На мой взгляд, следует говорить о другом – о разрыве между имеющей-

ся нормативной документацией и возможностями реализации регуляторных и законодательных требований. Положим, банкам решение этой задачи более или менее по плечу, но есть и небольшие организации – владельцы терминальной сети, магазины. Они по своим финансовым возможностям не в состоянии реализовать все требования ИБ, а ведь они также осуществляют финансовые транзакции. Это первая проблема. Вторая заключается в том, что выпустив достаточно большое количество документов, мы оторвались от базовых определений. Люди просто не в состоянии определить базовый уровень угроз, что неизбежно ведет к неправильному выбору средств защиты, к непониманию того, для чего

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 6 (121) june 2014

предназначено то или иное средство защиты. Практически 19 из 20 переговоров с клиентами начинаются с объяснения нами каких-то базовых положений, что, естественно, не внушает оптимизма. В этой ситуации, на мой взгляд, был бы очень актуальным и востребованным переход от обычных нормативных документов, которых выпускается очень много, к единой информационно-аналитической системе, позволяющей связать банковское и околофинансовое сообщества различными материалами. Это необходимо, чтобы люди понимали, о чем в принципе идет речь, и могли выбрать правильные средства защиты своего бизнеса. Е. СОКОЛОВ: Есть конкретные технические требования: организация мониторинга инцидентов в сфере ИБ, установка антивирусов, ведение отчетности и т.д. Для того чтобы все это осуществлять, необходимы значительные финансовые ресурсы либо на покупку специальных технических средств, либо на наем дополнительного персонала. Как легко догадаться, и то и другое ведет к увели-

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

чению расходов, которые при определенном раскладе могут превысить прибыль компании. С. КОТОВ: Мне кажется, один из главных вызовов – тот факт, что девятая статья ФЗ № 161 вступила в силу, а ничего во взаимоотношениях между банками и клиентами в случае хищения средств последних не изменилось. Как и раньше, кредитные организации на подобные жалобы реагируют с подкупающей простотой: «У вас украли деньги? Как жаль, мы ничем не можем помочь!» Еще часто можно услышать: «железо» дорого, всевозможные решения финансово неподъемны для банков. А люди, которых приходится нанимать в большом количестве, не дороги? Особенно в условиях, когда налицо дефицит квалифицированных кадров. Посмотрите сами: институты выпускают максимум три тысячи подобных специалистов, а минимальная потребность составляет 4,5 тысячи человек. Подавляющее большинство новоиспеченных «спецов» – менеджеры по ИБ, которые способны видеть дыры разве что в бумагах, а не в системах.

М. ЛЕВАШОВ: Я согласен с тем, что здесь в рамках обсуждения уже были подняты очень важные вопросы, но хотел бы вернуться к теме, которую обозначил наш модератор – есть ли новые вызовы в сфере ИБ? На мой взгляд, очевидно, что они есть, например геополитический вызов. Вряд ли, конечно, этот фактор будет оказывать долгосрочное влияние, но он имеет место. Надо думать, как организовать противодействие этому вызову. Второй вызов – лавинообразный рост новых информационных технологий и реализующих их устройств, прежде всего мобильных гаджетов. В близкой мне финансовой отрасли это особенно заметно – нужно организовать и постоянно совершенствовать защиту против мошеннических действий в данной сфере. Третий вызов трудно назвать новым, скорее следует говорить о том, что он вечный, – персонал. Из практики изучения нарушений, произошедших в разных компаниях, именно действия сотрудников способны привести к серьезным убыткам, если персонал не воспитывать, не контролиро-

the best publications № 6 (121) june 2014

в полном объеме то, что предписывает им законодательство.

вать и не направлять его активность на пользу бизнесу. И еще один момент: если говорить о e-banking, центр тяжести решений по безопасности платежей находится в банке и в промежутке между банком и клиентом. Мы в некоторых случаях должны предполагать, что клиентская площадка занята противником. Наша задача заключается в том, чтобы отличить транзакцию настоящего клиента от транзакции противника – это фродмониторинг транзакций. NBJ: Проверить валидность цифровой подписи – один из вариантов. М. ЛЕВАШОВ: Этого недостаточно. Понятно, что, если площадка занята противником, то штатная подпись может быть поставлена им под мошенническим документом. Что касается уже поднятого здесь вопроса о расходах на обеспечение ИБ, есть всем известное, но регулярно игнорируемое средство – аутсорсинг. Он может быть дешевле и заведомо эффективней, чем обеспечение информационной безопасности собственными силами. И можно найти специализированные компании, имеющие высококлассных сотрудников, которые в рамках аутсорсинга за умеренную плату выполнят эту работу. NBJ: Если все, как Вы говорите, периодически забывают об аутсорсинге, возможно, дело в том, что он не так привлекателен на практике, как в теории? М. ЛЕВАШОВ: Мне, честно говоря, причины этого неясны. Для малых и некоторых средних банков аутсорсинг будет предпочтительней, чем формирование дорогой собственной службы ИБ. Такой подход согласован в том числе с регулятором. А. САБАНОВ: На мой взгляд, один из новых вызовов – это тот факт, что сейчас мошенники пользуются дырами в законодательстве. Чтобы не быть голословным, приведу только один

the best publications 2014

Александр ВЕЛИГУРА, председатель комитета по банковской безопасности Ассоциации российских банков

пример: у нас нет закона об идентификации и аутентификации. К чему это приводит на практике? Человек приходит в банк и говорит, что хочет обнулить счет, после чего удаляется с мешком денег. И ничего сделать с этим нельзя: паспорт был предъявлен, фото фальшивое и т.д. Какой отсюда вывод? Надо действовать комплексно и укреплять все три составляющие ИБ: законодательство, оргмеры и «железо». Что касается аутсорсинга, то позволю себе маленькую ремарку: весной 2014 года состоялось обсуждение рекомендаций Банка России относительно ресурсного обеспечения информационной безопасности. В этих рекомендациях очень грамотно прописано, что аутсорсинг предлагается как средство ресурсного обеспечения на пятом этапе развития защиты информации в финансово-кредитной сфере. Я считаю, что это абсолютно правильный подход. В. МЕДВЕДЕВ: У нас несколько странное отношение ко всему происходящему. Априори подразумевается, что вся проблема в дырах в законодательстве. А на мой взгляд, она в другом: законы есть, а проблемы возникают на уровне исполнителя, то есть пока нет готовности со стороны банков выполнять

А. САБАНОВ: Здесь я не соглашусь с вами. И в мире, и у нас в стране принят следующий порядок. Создаются новые технологии – мобильная связь, электронная сеть и т.д. Это сопровождается появлением неких рекомендаций, которые впоследствии могут перерасти в стандарты, причем, что особенно важно отметить, в стандарты обязательные для выполнения. У нас же все стандарты носят рекомендательный характер, и мы не шевелимся, пока не выйдет профильный закон. А он часто выходит после длительных согласований и «дырявый». А. ВЕЛИГУРА: Получается какой-то замкнутый круг: пока не заставят, никто безопасность обеспечивать не будет. И как из него можно выйти? Будем ждать, пока совесть проснется? Мне кажется, что эффективный механизм – показывать на реальных примерах, что обходить рекомендации и стандарты по ИБ экономически невыгодно. Когда банки это осознают, я думаю, количество подобных попыток обхода резко сократится. Д. БЕЗКОРОВАЙНЫЙ: Я бы хотел поговорить об инновационных решениях. Даже в рамках этого обсуждения мы видим, что характер угроз несколько изменился, целевых атак стало больше, это подтверждается исследованиями, проведенными как в России, так и в других странах. В связи с этим, естественно, возникает вопрос, сколько внимания банки уделяют инновационным решениям? Можно, конечно, создать систему ИБ на основе старых решений, но в этом случае мы получим не реальную защиту, а ее имитацию. Например, старые антивирусные системы пропускают примерно 80% угроз, с которыми пользователи сталкиваются в реальной жизни. В. МЕДВЕДЕВ: Тут надо разобраться, что такое новые, а что такое старые средства.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 6 (121) june 2014

Е. СОКОЛОВ: На мой взгляд, дело тут не в новых или старых средствах защиты, а в технологии. А технология одна – фрод-мониторинг, и ничего нового в этом вопросе мы не придумаем. Надо отслеживать трафик, постоянно анализировать, не появилось ли что-нибудь странное и неординарное. Конечно, для этого нужны люди, иначе проблему противодействия мошенникам не решить. С. ПАНКРУХИН: Можно поставить хорошую антивирусную защиту и нанять квалифицированных специалистов, но что делать с клиентами? Как должны выстраиваться отношения между ними и банками. Пожалуйста, есть Письмо № 209-Т, изданное ЦБ РФ. В нем финансово-кредитным организациям рекомендуется включать в договоры следующий пункт: если что-то происходит на стороне клиента, то ответственность за это несет клиент. К. МАЛЮШКИН: Я бы хотел озвучить предложение, которое, возможно, покажется несколько экстравагантным. Для того чтобы клиент стал соблюдать рекомендации по безопасности по доброй воле, его надо чем-то заинтересовать. Просто твердить ему, что так надо, бесполезно – возможно, лучше подумать над повышением ставки по вкладу или понижением ставки по кредиту для тех людей, которые ведут себя ответственно с точки зрения соблюдения рекомендаций ИБ. С. КОТОВ: У меня есть, как мне кажется, более конструктивное предложение. Хорошо известно, что, прежде чем пустить человека за руль автомобиля, его обязывают сдать экзамен и получить права. Возможно, самое время вводить права клиента банка по результатам того, соблюдает пользователь банковских услуг или нет рекомендации по ИБ. С. АНТИМОНОВ: Отношение кредитных организаций к проблемам обеспечения ИБ так или иначе изменится. Оно уже меняется, в том числе после вступле-

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Евгений СОКОЛОВ, начальник управления информационной и технической безопасности МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА ния в силу девятой статьи ФЗ № 161, обязавшей банки возмещать средства, похищенные у клиентов. И если еще несколько лет назад они не уделяли большого внимания средствам защиты, воспитанию клиентов и т.д., то теперь их подходы меняются, это естественно, если учесть, что появились новые риски. Вся эта ситуация наглядно демонстрирует, какую роль может сыграть вступление в силу нового закона. Д. КОЗЫРЕВ: Разрешите все-таки развить тему взаимодействия с клиентом. Прозвучало несколько замечаний о правильности финансовой ответственности банков в случае потери денег клиентом. Хотелось бы резюмировать: проблема ДБО сейчас имеет в себе несколько бизнес-противоречий и противоречий информационной безопасности. Во-первых, мы эксплуатируем систему, которая состоит из двух компонентов – банковского и клиентского. За клиентский компонент банк не отвечает, не контролирует то, что там происходит. Мы можем только дать клиенту рекомендации в договоре, которые он совершенно не обязан соблюдать. Получается, что эксплуатируется система, имеющая дыру на стороне клиента. О какой защите может идти речь в данной ситуации?

Во-вторых, Центральный банк предъявляет к кредитным организациям требования, касающиеся консультирования клиентов по вопросам информационной безопасности. Это совсем другой бизнес. Мы не консалтинговое агентство, не располагаем call-центром, у нас нет ресурсов, чтобы дополнительно этим заниматься. В-третьих, безопасность построена на рисках. Риски клиентов могут отличаться от рисков кредитной организации. Клиент снижает свои издержки, экономит на безопасности. Основное противоречие банковского бизнеса – клиент воспринимает ДБО как услугу, соответственно, он не хочет воспринимать банк как куратора, не хочет слушать его рекомендации, платить дополнительные деньги за страховку и уходит. С этим приходится работать. К. МАЛЮШКИН: Знаете, здесь можно сказать о том, что и клиент, и банк заинтересованы в решении этого вопроса, потому что клиент несет деньги в кредитную организацию не для того, чтобы они там просто лежали – он стремится получить выгоду. Банк, в свою очередь, взимает комиссию за обслуживание. Это взаимный интерес. Говорить о том, что клиент не обязан выполнять предписаний, – значит по меньшей мере упрощать ситуацию. Нужно привлекать клиента к исполнению обязательств, чтобы он действовал самостоятельно, а не надеялся на великий и могучий банк. Возможно, необходимо заинтересовать по принципу кнута и пряника. Также хотелось бы, чтобы законодательная власть приняла документы, регламентирующие данную ситуацию. В. МЕДВЕДЕВ: Боюсь, что использовать пряник не получится. Тот, кто придумает маркетинговый ход, заставляющий клиента понять, для чего нужна информационная безопасность, может сразу рассчитывать на получение Нобелевской премии.

the best publications № 6 (121) june 2014

ИБ: новая ситуация и новые вызовы А. СЫЧЕВ: «Для того чтобы предотвратить последствия политически мотивированных кибератак, мы диверсифицируем свои риски, используя собственные средства защиты и привлекая механизмы очистки трафика нашего провайдера» беседовала

Гузель Куликова

ТРЕПЕТНОЕ ОТНОШЕНИЕ К ОБЕСПЕЧЕНИЮ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ NBJ: Артем Михайлович, важность систем информационной безопасности для банковского бизнеса не подлежит сомнению. Тем не менее внимание Центробанка к вопросам ИБ в отечественных кредитных организациях в последнее время существенно возросло. С чем это связано?

О главных задачах Банка России в области информационной безопасности, о том, как защитить платежи клиентов при осуществлении транзакций в ДБО, а также о роли безопасников в предотвращении терро-

the best publications 2014

ристических атак киберпреступников рассказал в интервью NBJ заместитель начальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем СЫЧЕВ.

А. СЫЧЕВ: Технологии, которые банки используют в своей деятельности, активно развиваются. В обеспечении их безопасности неуклонно возрастает роль защиты информации. Не секрет, что уязвимостями программного обеспечения кредитных организаций могут воспользоваться злоумышленники для извлечения собственной выгоды. Сегодня схемы хищений денежных средств становятся более изощренными. Мошенники быстро совершенствуют свои методы – модифицируются и применяемые ими технологии. Эти изменения необходимо анализировать и адекватно на них реагировать, потому что последствия для клиентов банка, а значит, и владельцев бизнеса могут быть очень серьезными. Поэтому ИБ является для

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 6 (121) june 2014

кредитных организаций одним из основополагающих аспектов деятельности, а вопросы обеспечения защиты информации бизнеса активно обсуждаются как в банковском сообществе, так и на высоком государственном уровне. У Центрального банка России к обеспечению ИБ особое и трепетное отношение. NBJ: Обозначьте, пожалуйста, основные задачи Банка России в области информационной безопасности. А. СЫЧЕВ: Особое внимание Банк России уделяет обеспечению кредитными организациями безопасности при переводе денежных средств в соответствии с законом № 161-ФЗ. Что касается наших внутренних задач, то мы прежде всего обязаны гарантировать информационную безопасность собственных сетей и платежной системы. Система валовых расчетов должна быть защищена в режиме реального времени. Отдельно следует сказать, что появление заведомо недостоверной информации в отношении как ЦБ, так и коммерческих кредитных организаций может негативно повлиять на рынок, на вопросы регулирования. Здесь также необходимо отметить следующий момент: в связи с тем, что на базе Банка России создан мегарегулятор, а вопросы ИБ сегодня актуальны для всех участников финансового рынка, то внимание Банка России обращено в том числе и на небанковский сегмент. С учетом тенденции перехода организаций на электронное, безбумажное взаимодействие задачи обеспечения ИБ становятся приоритетными в работе ЦБ. NBJ: В рамках XXV съезда АРБ многие игроки финансового сектора говорили о том, что распространение негативной информации, несостоятельных слухов в отношении кредитных организаций в разных источниках наносит ущерб их репутации и приводит к оттоку вкладчиков. Можно ли эффективно противодействовать таким явлениям?

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

А. СЫЧЕВ: Основная форма противодействия – это выявление подобных сообщений и адекватное реагирование на них в рамках существующего законодательства. Сейчас каждый игрок сам принимает решение по подобным инцидентам. Однако проблема носит системный характер, поэтому мы намерены проанализировать опыт банков, а по результатам сформировать рекомендации, применение которых для финансово-кредитных организаций будет добровольным. В рамках Технического комитета № 122 при Центральном банке (комитет отвечает за организацию и координацию разработки стандартов финансовых операций – прим. ред.) проведена работа, направленная на обобщение передового опыта банковского сообщества в части предотвращения утечек данных, в частности мониторинг СМИ и социальных сетей для выявления фактов публикации негативной информации, способной повлиять на деятельность кредитных организаций. По сути, был суммирован опыт крупнейших банков, в том числе и зарубежных, которые, основываясь на собственной практике, рассказали, как выявлять такие публикации и работать с полученным материалом. Для кредитных организаций это крайне актуальная задача, и бизнес требует соответствующей реакции. Уверен, что подготовленные материалы будут полезны и востребованы как средними, так и малыми банками. НОВЫЙ СТАНДАРТ – ЛУЧШИЙ РЕЦЕПТ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ NBJ: Ранее сообщалось, что в начале лета 2014 года Банк России планирует опубликовать новый стандарт по обеспечению информационной безопасности в банковской системе РФ. А. СЫЧЕВ: Стандарт по обеспечению ИБ вступил в силу и опубликован на сайте ЦБ. По сути, это адаптация предыдущей версии стандарта, в которую внесены коррективы с учетом измене-

ний в законодательстве о персональных данных. Конечно, за время с момента публикации последней версии стандарта произошли некоторые преобразования: ИТ-технологии ушли вперед, изменился подход к оценке соответствия. Уверен, для большинства кредитных организаций документ не стал откровением, тем более стандарты обсуждались и на площадке Технического комитета № 122 во время проведения Уральского форума «Информационная безопасность банков». Неожиданностей не будет. Большую часть требований многие банки и так выполняют. Следует отметить, инициатива внесения изменений в стандарт исходила от коллег из кредитных организаций, основную часть работы проделали именно они, за что им отдельная благодарность. NBJ: Что же изменилось в документе? А. СЫЧЕВ: Исходя из требований Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных», а также соответствующего постановления правительства и нормативных документов ФСТЭК в нашем стандарте были смещены акценты. В этой связи ЦБ ведет работу по согласованию с ФСБ и ФСТЭК перечня актуальных угроз при обработке персональных данных, чтобы в соответствии с законом включить его в нормативный документ. В результате банки получат подробную методологию обеспечения безопасности при обработке персональных данных. Что еще нового? Введены в действие рекомендации и практики в области управления инцидентами информационной безопасности. Требование о необходимости управлять инцидентами ИБ установлено Положением Банка России от 9 июня 2012 года № 382-П. На практике же всегда возникает вопрос: как построить этот процесс? Хочу отметить, что нами создана подробная методологическая база, в наших предложениях специалисты кредитных организаций найдут отве-

the best publications № 6 (121) june 2014

ты на многие вопросы: как выстроить процесс реагирования при выявлении инцидентов, возможно ли минимизировать последствия прецедентов, какую связь имеют кибератаки с внутренними нарушениями и как на них необходимо реагировать? Подчеркиваю, что все рекомендации основаны на международном опыте. NBJ: По Вашим оценкам, сколько процентов банков в России смогут соответствовать положениям и рекомендациям, прописанным в стандарте по обеспечению информационной безопасности? А. СЫЧЕВ: Здесь все очень просто. Весь комплекс стандартов исходит из одной простой задачи – риски возникают в результате деятельности самих кредитных организаций и зависят от проводимых операций, масштабов бизнеса, характера того окружения, в котором они работают. Наши рекомендации в области стандартизации не нацелены на то, чтобы выполнять их от а до я – это могут лишь крупные игроки. Документ отражает актуальные тенденции и дает возможность банкам оценить, насколько тот или иной риск характерен для их бизнеса. Если после ознакомления с нашими методиками специалисты выявляют те или иные проблемы в бизнесе, то в «учебнике» – комплексе документов в области стандартизации информационной безопасности (БР ИББС) – они найдут рецепты их устранения. Наша цель – помочь кредитным организациям снизить риски до приемлемого уровня и избежать многих проблем. Мы предлагаем набор хороших практик, требований, которые позволяют решать целый ряд задач обеспечения ИБ организации в целом. Поэтому я не ожидаю каких-то сложностей в реализации тех или иных рекомендаций, крупные и средние банки точно в состоянии справиться с этим. Если говорить о небольших игроках, то там уровень рисков совершенно иной – основная проблема лежит не в области ИБ, а в сфере финансовых рисков.

the best publications 2014

ПРОТИВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ БЫЛИ ПРИМЕНЕНЫ МЕТОДЫ КИБЕРТЕРРОРИЗМА NBJ: В докладе Национальной ассоциации инноваций и развития информационных технологий (НАИРИТ) сообщается, что число DDoS-атак на объекты в России в 2013 году выросло на 178%. Каковы в настоящее время основные характеристики киберпреступности? А. СЫЧЕВ: Я не знаком с этим исследованием, мне не известна их методология расчетов. Вместе с тем отмечу, что за последние девять месяцев банковская система РФ столкнулась с фактами, которых раньше не было. Да, DDoS-атаки были всегда. Как правило, злоумышленники так заметали следы после покушения на хищение денежных средств: они атаковали мощности банков, чтобы клиенты вовремя не смогли проверить остатки на своих счетах и выявить факты хищения. Однако сейчас появилась другая тенденция. Были осуществлены DDoSатаки на Банк России, а также на крупные кредитные организации, но не с целью сокрытия преступления, а исключительно по политическим мотивам. В связи с ситуацией вокруг Крыма хакерские атаки затронули интернет-представительства Банка России, крупнейших банков, правительственные сайты. Подчеркну, в данном случае целью злоумышленников были не финансовые сервисы, а исключительно интернет-представительства организаций. Поэтому здесь можно говорить о политической составляющей или о террористическом характере DDoSатак. В Уголовном кодексе понятие «терроризм» толкуется главным образом как насильственные действия, направленные на устрашение населения и создание опасности гибели человека в целях дестабилизации деятельности органов власти либо принятия ими решений. Если опираться на это определение, то можем констатировать, что зафиксированы все признаки террористической деятельности: создание не-

гативного отношения к органам власти, попытка подорвать доверие клиентов и населения в целом к финансовым институтам. Пока шли атаки, россияне могли испытывать сложности в получении необходимой информации на государственных порталах, клиентам банков были недоступны сведения о различных финансовых услугах. Это явный пример того, что против банковской системы РФ были применены методы кибертерроризма. Я бы обратил внимание именно на этот аспект, а не на количество DDoS-атак. NBJ: Насколько мощной была атака, о которой Вы упомянули? А. СЫЧЕВ: Она была технически хорошо подготовлена. Это значит, что ее организаторы задействовали очень большие мощности и привлекли грамотных специалистов. Мощность DDoS-атаки на сайт Банка России в десять раз превышала пропускную способность каналов связи сайта. Если учитывать то, что в киберпространстве одновременно развернулись масштабные действия и на интернет-представительствах других крупных организаций, то очевидно, что были привлечены серьезные силы. Хакеры-одиночки на это неспособны. Практика показывает, что они, как правило, используют уязвимости нулевого дня (от англ. Zero-Day – термин, обозначающий уязвимости ПО или вредоносные программы, против которых еще не разработаны защитные механизмы) и их манипуляции не приобретают массовый характер. В конкретном случае кибератаки, очевидно, были хорошо оплачены и поддержаны техническими средствами высокого уровня. NBJ: За счет чего удалось остановить нападения злоумышленников? А. СЫЧЕВ: Во-первых, сработали упреждающие средства безопасности. Для очистки трафика мы не только задействовали собственные механизмы, но и привлекли наших провайдеров. В ре-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 6 (121) june 2014

зультате принятия адекватных ответных мер прерывание работы нашей системы было незначительным. Нам есть чем защитить себя, но я обратил внимание на эту проблему, так как произошла смена мотивации киберпреступников. Это говорит о том, что такие политические заказы в дальнейшем могут быть поддержаны профессионалами высокого уровня и современными ИТ-технологиями. Для того чтобы предотвратить последствия мы стараемся снижать риски, используя собственные средства защиты и привлекая механизмы очистки трафика нашего провайдера. NBJ: Какие бы Вы дали рекомендации банкам с учетом нового, политического фактора? А. СЫЧЕВ: Дело в том, что банковская система – это прежде всего доверие (клиентов к банку, банка к контрагенту и т.д.). С точки зрения клиентов, выведенный из строя сервер, который предоставляет основную контактную информацию, говорит о том, что кредитная организация не может обеспечить собственную безопасность в Интернете. Это сильный удар по репутации. Если говорить о DDoS-атаках, то рекомендация одна: защита банковских систем должна быть многозвенной и эшелонированной. Имеет смысл договориться с провайдерами связи о предоставлении такой услуги, как использование их механизмов обеспечения безопасности. У телеком-компаний гораздо больше возможностей для решения данного вопроса – для них это еще один вид сервиса, который они могут предоставить клиенту. Вместе с тем между банками должен быть налажен оперативный обмен информацией. Необходимо консолидировать свои усилия, чтобы меры применялись вовремя. Отмечу, ИБ воспринимается в большинстве случаев так: есть информационные безопасники, они что-то там делают с «железом», устанавливают программы. На самом деле специалисты, работающие в этой сфере,

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

в связи с ситуацией вокруг Крыма хакерские атаки затронули интернет-представительства Банка России, крупнейших банков, правительственные сайты. Подчеркну, в данном случае целью злоумышленников были не финансовые сервисы, а исключительно интернет-представительства организаций понимают: если появилась проблема, то первыми «тушить пожар» прибегут информатизаторы. Именно поэтому я еще раз повторяю: необходим оперативный обмен информацией между кредитными организациями, причем как на уровне безопасников, так и на уровне информатизаторов. МОШЕННИКИ ПРОЩУПЫВАЮТ СРЕДНИЕ И МЕЛКИЕ БАНКИ NBJ: Если говорить собственно о банковском секторе, то как за последнее время трансформировались атаки с целью получения финансовой прибыли? А. СЫЧЕВ: Злоумышленники изменили вектор атак. Мы фиксируем, что они стали прощупывать малые и средние банки. У таких кредитных организаций не всегда хватает возможностей для правильного выстраивания взаимоотношений с информационной безопасностью. Уязвимость их ресурсов – привлекательная мишень для киберпреступников. Вместе с тем участились случаи целевой рассылки информации, содержащей вредоносное программное обеспечение. Причем подобные рассылки рассчитаны на группы банков, использующих однотипные АБС. Такие атаки могут быть парированы в том случае, если специалисты вовремя оповещают своих коллег об угрозе.

Модная нынче тема таргетированных атак на банки выделилась в новый тренд. Известно, что такие хорошо подготовленные акции злоумышленников могут иметь очень серьезные последствия. Поэтому с точки зрения обеспечения безопасности крайне необходим обмен информацией, причем аналитического характера, поскольку сведения об угрозе для кредитной организации могут быть получены из самых разных источников. NBJ: Достаточно ли внимания банки уделяют вопросам ИБ? А. СЫЧЕВ: Этой проблеме уделяют ровно столько внимания, насколько руководители организаций осознают уровень рисков, которые несут с собой используемые технологии или бизнеспроцессы. Особенность любого бизнеса заключается в следующем: руководители вспоминают о мерах защиты, когда петух клюнет. Их можно понять, потому что первостепенная задача коммерческого банка – получение прибыли, а не решение проблем ИБ. Однако в России уже сформировано поколение предпринимателей, которые знают, что использование высокотехнологичных решений требует серьезного отношения к вопросам ИБ. Многие руководители финансово-кредитных организаций наконец поняли важность проблемы и приняли определенные меры.

the best publications 2014

оптимизация потоков платежей с использованием SAP Payment Engine «Все должно быть сделано так просто, как это только возможно, но не проще этого» Альберт Эйнштейн текст

Матвей Папугин, архитектор бизнес-решений для финансовой отрасли САП СНГ

На банковском рынке прослеживаются четкие тренды – идет консолидация банковской системы и ликвидация кредитных организаций, не удовлетворяющих требованиям Центрального банка РФ. Количество игроков стремительно уменьшается, а активы и капитализация текущих банковских холдингов и групп растут, в том числе и за счет поглощений. Увеличивается и объем проводимых операций, платежей, исполняемых такими банками. Процессы обмена платежами и информацией по платежам как между банками группы, так и между банками-

the best publications 2014

корреспондентами довольно многообразны и включают в себя различные форматы данных для платежей, выписок и информационных сообщений, сложные схемы маршрутизации. Кроме этого, существуют стандартные процедуры обмена платежами через РКЦ или со своими филиалами (если они работают не в единой банковской системе с головным офисом), обмен валютными платежами посредством международной сети SWIFT. Чем больше каналов взаимодействия использует банк, тем сложнее и дороже вносить необходимые изменения в различные системы кредитной организации. Одним из вариантов решения может стать вынесение обработки платежных документов из основных систем банка в отдельную единую расчетную систему, интегрированную с АБС и другими системами, обрабатывающими платежи. Компания SAP предлагает банкам решение SAP Payment Engine (SAP PE), которое представляет собой единую многоканальную операционную платформу для обработки платежей с открытой архитектурой. Основные задачи SAP PE – упрощение всех процессов, связанных с обработкой платежей, стандартизация интерфейсов со всеми системами банка, задействованными в этих процессах, и создание единого централизованного узла обработки платежей. Архитектура PE состоит из следующих компонентов. Компоненты обработки: «Диспетчер ввода» принимает платежи из различных систем банка

и внешних каналов (загрузка файлов или вызов сервисов) и осуществляет маппинг полей с внутренним универсальным метаформатом. Формируется внутренний бизнес-объект для дальнейшей обработки. «Обогащение и проверка» производит обогащение бизнес-объекта, когда это необходимо, и проверяет его на предмет соответствия мастер-данным, таким как соглашение об уровне предоставления услуг, проверяет БИК, корректность и полноту заполнения параметров. Дополнительные проверки или расширения могут быть легко добавлены в процесс обработки. «Маршрутизация», используя гибкий набор правил обработки платежа, позволяет определить, в какой из систем банка и на каком счете клиента следует провести данную транзакцию. Для исходящих платежей компонент определяет маршрут передачи платежной транзакции в другой банк. «Исполнение платежей» распределяет входящие платежи на счета получателей в системах банка, а исходящие платежи направляет в каналы обработки исходящих платежей (на основе информации от компонента «Маршрутизация»). На данном этапе платежи могут быть скомпонованы для коллективной (пакетной) обработки, поставлены в очередь на обработку или обрабатываться в режиме реального времени. «Диспетчер вывода» готовит отправляемые платежи для передачи в каналы исходящих платежей. В нем происходит трансформация платежа из вну-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications 2014

треннего метаформата в формат соответствующего канала для его отправки. Компоненты управления: «Обработчик платежных поручений» управляет процессом сквозной обработки платежей, использует расширенный набор статусов обработки платежа для мониторинга и контроля процесса обработки в SAP PE. Возможна гибкая настройка системы под правила обработки, установленные банком, без необходимости доработки. «Обработчик исключений» позволяет сконфигурировать специальные правила обработки в исключительных ситуациях (при невозможности обработки платежа в соответствии с правилами, например из-за некорректно заполненного реквизита документа) и минимизировать участие банковского специалиста в разборе ошибочных ситуаций. Данная архитектура содержит следующие ключевые особенности: независимо от каналов приема и отправки платежей (а иногда и от форматов) банк может применять и поддерживать централизованные правила обработки и исполнения платежей; гибкая настройка бизнес-правил по обработке платежей позволяет максимально автоматизировать процесс; обеспечивается высокая производительность и масштабируемость; настраиваемые правила обработки исключительных ситу-

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

аций существенно сокращают нагрузку на специалистов банка, отвечающих за исполнение платежей, и ускоряют процесс обработки. Решение успешно работает в ряде крупнейших кредитных организаций, таких как Deutsche Post, ATB Financial и других, предоставляя им преимущества перед конкурентами: снижение стоимости владения решением; повышение операционной эффективности; упрощение процессов обработки платежей; быстрая адаптация под новые продукты и законодательные требования;

быстрое подключение участников расчетов; новые бизнес-модели.

новых

Так, внедрение системы SAP PE в Deutsche Post, помимо сокращения затрат на 30% на поддержку и развитие платежной системы, позволило выстроить процесс обработки платежей на уровень STP более 98% и предоставить сервисы «Фабрики платежей» для других банков Германии (со взиманием комиссии). Решение адаптировано для Российской Федерации и поддерживает основные форматы платежей для обмена с РКЦ, форматы платежей и выписок системы SWIFT, стандарты ISO 20022.

the best publications № 7 (122) july 2014

не надо бояться государственной поддержки С. КРЮКОВ: «Мы хотим сделать так, чтобы продукты МСП Банка были максимально понятными и легко узнаваемыми в линейке банка-партнера, чтобы в восприятии заемщика ценностью обладал сам продукт и его финансовые характеристики» беседовала

Анастасия Скогорева

NBJ: Сергей Павлович, расскажите, пожалуйста, какие периоды или события в деятельности банка Вы считаете ключевыми? С. КРЮКОВ: Я думаю, что историю МСП Банка можно условно разделить на два периода: подготовительный (до 2007 года) и основной, в течение которого банк работал как институт развития. NBJ: А разве до 2007 года организация не являлась институтом развития? С. КРЮКОВ: Формально являлась, но по-настоящему она заработала в этом качестве, когда МСП Банк стал частью Внешэкономбанка, причем частью, ответственной за развитие малого и среднего предпринимательства. Иными словами, мы получили собственное «лицо», отличное от «лиц» других, ныне существующих и действующих институтов развития.

В 2015 году МСП Банк отмечает 15-летие с начала своей деятельности. На банковском рынке МСП Банк часто воспринимается исключительно как рефинансирующее звено, однако председатель правления МСП Банка Сергей Крюков уверен: это слишком

the best publications 2014

упрощенное понимание. О том, какие задачи банк считает первостепенными для себя, как выстраивает сотрудничество со своими партнерами, и о своем видении дальнейшего развития экономики нашей страны Сергей КРЮКОВ рассказал в интервью NBJ.

NBJ: Итак, МСП Банк нацелен именно на поддержку и развитие малого и среднего предпринимательства. Думаю, в связи с этим вполне закономерен вопрос: как Вы оцениваете ситуацию в данном сегменте? Наверное, для Вас не является секретом тот факт, что в России МСБ часто воспринимают как единорога: все верят, что он существует, но никто никогда не видел его. С. КРЮКОВ: На самом деле видели его многие, более того, в повседневной

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 7 (122) july 2014

жизни мы сталкиваемся с ним повсеместно, когда, например, идем в парикмахерскую или отдаем в ремонт обувь. А воспринимаем мы малый и средний бизнес как единорога по другой причине: его доля в российском ВВП пока низка – порядка 20%. Для сравнения: есть государства, где аналогичный показатель составляет 50–80%. В таких странах, как Вы понимаете, каждый второй житель (и больше) работает в сфере малого предпринимательства, а у нас в лучшем случае только каждый четвертый. Второй важный момент, объясняющий, почему в России МСП воспринимается как вымирающий вид, – желание или нежелание людей работать в данной сфере. Регулярно проводятся соцопросы по этой теме, и надо сказать, что их результаты неутешительны. Среди молодежи желающих создавать малые предприятия или работать на них всего 1-2%, примерно такой же показатель и среди людей более зрелого возраста. Естественно, мы учитываем эту информацию, и одну из своих задач МСП Банк видит в том, чтобы привлекать внимание и государственных структур, и общественных организаций, занимающихся поддержкой МСБ, к проблемам и чаяниям данного сегмента. В некотором смысле, мы играем роль лоббиста, и эта работа не проходит даром. С 2007 года с нашей помощью было принято по крайней мере несколько принципиально важных законов – о поддержке малого и среднего бизнеса, о микрофинансовой деятельности, о кредитных кооперативах. Конечно, их недостаточно – необходимо разрабатывать и другие законодательные акты. NBJ: То есть рассматривать МСП Банк просто как некую рефинансирующую структуру неправильно? С. КРЮКОВ: Да. Как я уже сказал, мы, кроме того, являемся и лоббистом, и популяризатором, и – я бы даже сформулировал жестче – занозой для

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

наших правительственных структур. Потому что, если бы вся работа по поддержке и развитию МСБ проводилась исключительно на уровне различных министерств и ведомств, то результат был бы менее впечатляющим. Я ни в коем случае не ставлю под сомнение то, что в министерствах и ведомствах работают очень профессиональные люди, но они теоретики, а не практики – реального ощущения МСБ у них нет. Институт развития тем и замечателен в любой стране, что он осуществляет свою деятельность внутри определенного сегмента, поэтому не понаслышке знаком с проблемами его субъектов. NBJ: Представители МСБ часто жалуются на то, что власти предержащие их слушают, но не слышат. А к мнению, оценкам и рекомендациям института развития прислушиваются? С. КРЮКОВ: Не стану скрывать: часто не слышат и нас. А в результате выясняется, что качество принятых решений оставляет желать лучшего: все решения, которые были приняты государством без учета мнения бизнеса, оказываются ошибочными, впоследствии они нуждаются либо в корректировке, либо в отмене. Конкретные примеры – решения об изменении системы страховых платежей, об уплате налога на имущество и т.д. NBJ: Не так все плохо, если эти решения уже скорректированы или будут скорректированы. С. КРЮКОВ: Как сказать. Ведь в таких случаях очень важен фактор времени: пока решения пересматриваются, процент желающих работать в сфере МСБ продолжает снижаться. А вы сами понимаете, что раз уж люди уходят на госслужбу или в крупные компании, то потом убедить их вернуться в малый и средний бизнес очень трудно, если вообще возможно. Я не случайно привел данные соцопросов – легко убедиться, что они неутешительны.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, подробнее о деятельности МСП Банка в качестве популяризатора. Как-то сложно представить себе, что эксперты банка просто выходят на митинги с плакатами «Заниматься малым и средним предпринимательством выгодно и полезно». С. КРЮКОВ: Конечно, ни на какие митинги мы не выходим, хотя бы потому, что за лозунгами обычно скрывается пустота. Речь идет о другом: мы стараемся донести и до банков, которые являются нашими партнерами в рамках различных программ, и до предпринимателей, что не надо бояться государственной поддержки. Это наша основная функция в качестве популяризатора. NBJ: А такой страх есть? С. КРЮКОВ: Да, потому что зачастую государство воспринимается и банками, и предпринимателями как игрок, у которого на руках крапленая колода карт – какое мастерство в игре ты не демонстрируй, он все равно останется в выигрыше, а ты в проигрыше. NBJ: Кто боится больше встречи с этим игроком – предприниматели или банкиры? С. КРЮКОВ: По нашим наблюдениям, конечно, предприниматели, поскольку они не понаслышке знакомы с тем, как легко правительство может изменить правила игры. Кстати, именно с этим связано то, что у нас не идут долгосрочные инвестиционные проекты. С другой стороны, предприниматели не всегда доверяют и банкам: боятся, что их дорого прокредитуют, отберут залоги, да еще и при определенном раскладе не вернут вклады. NBJ: А вы, получается, находитесь между двух или даже трех огней: приходится убеждать предпринимателей в том, что их «не кинут», банки – что им вернут заемные средства, а государство – что не надо на ходу менять правила игры?

the best publications № 7 (122) july 2014

С. КРЮКОВ: Да. При этом мы сами, как институт развития, должны заботиться о том, чтобы быть безубыточным. МСП Банк по закону не должен показывать прибыль, но и не должен превращаться в банкрота, постоянно нуждающегося в новых вливаниях со стороны акционера. Поэтому нам приходится искать хороших партнеров и хорошие проекты, а их количество, особенно если речь идет о проектах, в нынешних условиях невелико.

50,6 млрд долларов США, что примерно соответствует годовому показателю 2013 года. Полагаю, не надо объяснять, как реагирует бизнес на эти данные и в целом на отрицательную динамику в нашей экономике. Я уже говорил о сокращении количества инвестиционных проектов, следует еще сказать и о том, что, конечно, снижается спрос на кредитные ресурсы и сами ресурсы дорожают.

NBJ: Невелико, по-видимому, еще и потому, что экономическая ситуация в нашей стране не блещет. Кстати, как Вы ее оцениваете и каковы Ваши прогнозы по ее дальнейшему развитию? С одной стороны, многие эксперты говорят, что наша страна стоит на пороге рецессии. А с другой стороны, заключаются многомиллиардные контракты, которые должны придать нашему экономическому развитию новый стимул.

NBJ: Некоторые эксперты говорят о том, что санкции могут сыграть и положительную роль: под их воздействием экономика нашей страны вынуждена будет перейти на «мобилизационные рельсы», а это, в свою очередь, может изменить отношение власти к малому и среднему бизнесу в лучшую сторону.

С. КРЮКОВ: Знаете, мы оцениваем ситуацию в российской экономике прежде всего с точки зрения перспектив малого и среднего бизнеса. Вы упомянули многомиллиардные контракты – конечно, очень хорошо, что они заключаются, но малый и средний бизнес не понимает одного: какой будет их часть в этом большом пироге? Государство, к примеру, объявляет, что обеспечит при выполнении того или иного контракта такую-то долю МСБ, но конкретно, в чем будет заключаться участие малого и среднего бизнеса, не разъясняется. Получается, речь снова идет о лозунгах, а лозунгов мы уже видели немало. Если говорить об экономике в целом, то она, конечно, стоит на пороге рецессии. В довершение ко всему девальвация разогнала инфляцию, этот факт никто всерьез не оспаривает, и, что особенно удручает, снижаются инвестиции в основной капитал. За январь – апрель 2014 года показатель упал на 4,3%. Налицо и отток капитала: в I квартале прошлого года он составил

the best publications 2014

С. КРЮКОВ: Знаете, есть одно общее для всех правило: двигателем любой экономики являются инвестиции, в первую очередь частные. Если бы процесс напряжения, который мы наблюдаем сейчас, сопровождался усилиями государства по созданию привлекательных инвестиционных условий, то можно было бы надеяться на лучшее. Грубо говоря, если наш бизнес «выдавливают» из других стран, то надо внутри России создать привлекательные точки приложения капитала. А пока все, что мы видим в качестве таких точек, – это крупные инфраструктурные проекты. И все! Повторюсь, малый и средний бизнес пока не видит, как и каким образом он сможет принять участие в реализации этих проектов. В результате он делает то, что делает всегда, когда складываются подобные, неблагоприятные для него ситуации – «голосует ногами». Если вы посмотрите любую доску объявлений в печатных или электронных СМИ, то обнаружите, что в данной ситуации в основном все продается: предприятия, помещения и т.д. NBJ: Ну в самом этом факте, наверное, нет ничего трагичного: такова уж

рыночная экономика – все продается и покупается. С. КРЮКОВ: Да, но наша проблема в том, что предложение многократно превышает спрос: заниматься малым и средним бизнесом хотят единицы, а вот уйти из него – десятки и сотни. NBJ: Наверное, не улучшает ситуацию и то, что ужесточается регулирование банковской деятельности и Центральный банк Российской Федерации проводит достаточно планомерную работу по оздоровлению этого рынка. Новости о том, что тот или иной банк утратил доверие, то есть потерял лицензию, стали нормой нашей жизни. С. КРЮКОВ: Конечно, этот фактор тоже оказывает влияние на ситуацию с кредитованием МСБ. С одной стороны, усиление регуляторных требований к кредитным организациям связано с объективной ситуацией в банковской системе РФ и в целом с ростом нестабильности на финансовых рынках. Но с другой стороны, отзывы лицензий, особенно мотивированные тем, что тот или иной банк искажал отчетность, приводят к кризису доверия. Банки рассуждают просто: если уж Центральный банк, который имеет на руках все рычаги воздействия и контроля, не может сразу выявить факты искажения отчетности, то что можно сказать о рядовых участниках рынка? Можно ли полностью доверять друг другу, например, на рынке межбанковского кредитования? Где гарантия того, что твой партнер предоставляет тебе достоверную информацию о своем финансовом положении? В итоге отсутствие доверия приводит к повышению ставок на МБК, к сокращению кредитных линий, которые банки открывают друг другу. Все обращают взоры на Центральный банк в поисках фондирования, а заемные средства ЦБ, как хорошо известно, недешевы. Что в итоге? Ставки по кредитам для конечных потребителей растут.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 7 (122) july 2014

NBJ: Но есть же еще такой источник фондирования банковской деятельности, как вклады населения.

государство объявляет, что обеспечит при выполнении того или иного контракта такую-то долю МСБ, но конкретно, в чем будет заключаться участие малого и среднего бизнеса, не разъясняется. Получается, речь снова идет о лозунгах, а лозунгов мы уже видели немало

С. КРЮКОВ: А разве население защищено от того же кризиса доверия? Мы видим, вкладчики просто не понимают, что им делать в сложившейся ситуации: бежать то ли в госбанки со своими сбережениями, то ли в частные финансово-кредитные организации, где ставки выше. Результат данной тенденции все тот же: кредитные средства становятся дороже, и это, как вы хорошо понимаете, нисколько не улучшает ситуацию для малого и среднего бизнеса. NBJ: ЦБ ужесточает требования к банкам. Наверное, и МСП Банк теперь более тщательно подходит к выбору партнеров. Сокращается ли в результате их число? С. КРЮКОВ: Я отвечу так: оно не сокращается, но и не растет. Во всяком случае, темпы прироста от года к году существенно снизились. Если раньше мы добавляли в свою базу партнеров по 15–20 финансово-кредитных организаций в год, то теперь речь идет о единицах. NBJ: Но это может быть связано не только с какими-то негативными внешними факторами, а еще и с тем, что раньше был эффект низкой базы. С. КРЮКОВ: В определенном смысле да, Вы правы. Мы никогда не возлагали надежд на то, что все банки, работающие на российском рынке, будут участниками наших программ. Партнерами МСП Банка являются более 130 финансово-кредитных организаций, за все время реализации программы их было порядка 250. Понятно, что кто-то из них работает более активно, кто-то – менее активно, ктото пришел раньше, кто-то – позже. NBJ: Наверное, вопрос в том, что даже те банки, которые являются вашими

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

долговременными и уже проверенными партнерами, снижают спрос на рефинансирование? С. КРЮКОВ: Скорее следует говорить о том, что сокращаются заявки на рефинансирование инвестиционных проектов, а причины этого мы уже обсудили. Очереди на получение средств под данные цели точно нет, и это печально. Естественно, что с учетом сложившейся ситуации приходится вносить коррективы в наши кредитные продукты, впрочем, это стандартный процесс. Мы хотим сместить фокус внимания на кредитную поддержку – долгосрочное финансирование приоритетных направлений по доступным ставкам. По линии микрофинансирования и факторинга поддержка будет оказываться, но сколько-нибудь значительного роста мы не планируем. Также в зоне повышенного интереса будет находиться гарантийная поддержка – банк рассчитывает стать важным звеном в создаваемой единой национальной системе гарантийных операций. NBJ: В заключение нашей беседы расскажите, пожалуйста, подробнее о новых продуктах, которые МСП Банк собирается предложить участникам

рынка, и о продуктовой линейке кредитной организации в целом. С. КРЮКОВ: Наша продуктовая линейка достаточно широкая и разноплановая, в ней 19 кредитных продуктов, что позволяет оказывать эффективную поддержку предпринимателям через разные партнерские организации – банки, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации и региональные фонды. Мы работаем и над принципиально новыми продуктами, например сквозными. Это продукты, которые предоставляются конечным заемщикам через наших партнеров по принципу единого позиционирования и на унифицированных условиях. Мы хотим сделать так, чтобы продукты МСП Банка были максимально понятными и легко узнаваемыми в линейке банкапартнера, чтобы в восприятии заемщика ценностью обладал сам продукт, его финансовые характеристики, а не организация, его предоставляющая, чтобы в любом из наших банков-партнеров субъект МСП осознанно выбирал наш сквозной продукт. Вместе с тем мы не останавливаемся на достигнутом. Как известно, совершенству нет предела, тем более в условиях постоянно меняющейся социально-экономической ситуации.

the best publications № 8 (123) аugust 2014

задача ЦБ – не допустить, с одной стороны, безнаказанности, а с другой – «съеживания» рынка А. АКСАКОВ: «Надзор и регулирование надо ужесточать, но при этом гайки следует закручивать так, чтобы не сломать резьбу» беседовала

Анастасия Скогорева

Российским банкам приходится работать в менее комфортных условиях, чем раньше, и они вынуждены отвечать на целый ряд новых вызовов. О том, какие из этих вызовов являются наиболее ощутимыми, об изменениях в надзорной и регуляторной политике ЦБ РФ и о перспективах создания в России национальной системы платежных карт рассказал в интервью NBJ президент Ассоциации региональных банков России Анатолий АКСАКОВ. NBJ: Анатолий Геннадьевич, наша банковская система переживает не самый простой период в немалой степени из-за санкций, введенных США и ЕС, против российских физических и юридических лиц. Как Вы оцениваете последствия санкций для национального финансового сектора? А. АКСАКОВ: Конечно, в санкциях нет ничего приятного, даже если они

the best publications 2014

направлены не против системы в целом, а против конкретных физических и юридических лиц. Мы уже видели, что в ряде случаев пострадавшими оказались не только те, кто попал в черные списки, но и клиенты нескольких кредитных организаций. Что можно сказать о настоящем моменте? Сейчас один из факторов, оказывающих негативное влияние на состояние нашей банковской системы, – элемент непредсказуемости, отсутствие понимания и уверенности в том, как ситуация будет развиваться в дальнейшем. С другой стороны, возникает фактор привыкания: банки потихоньку учатся жить и работать в новых реалиях, корректируют свои бизнес-модели, переориентируют финансовый трафик, меняют направления сотрудничества. NBJ: На восток? А. АКСАКОВ: Да. Плюс к этому, как я уже говорил, Центральный банк объявил о программе рефинансирования под залог инвестиционных кредитов. Наши банки начали активно замещать нефинансовым организациям внешнее кредитование, что вполне естественно – крупные компании, привыкшие привлекать средства на внешних рынках капитала, сейчас потихоньку тоже переориентируются на внутреннее финансирование. Посмотрите на цифры: темпы роста кредитования юридических лиц за первые пять месяцев 2014 года оказа-

лись в два раза выше соответствующего показателя в 2013 году. NBJ: Этот прирост, наверное, приходится в основном на кредиты, которые крупные банки, прежде всего с госучастием, предоставляют большим компаниям? А. АКСАКОВ: Безусловно. К сожалению, темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса, напротив, снижаются. Тем не менее есть основания говорить о том, что начался процесс импортозамещения и в финансовой, и в производственной сферах. Лично я считаю это позитивной тенденцией. NBJ: По-видимому, не только позитивной, но и необходимой, если учесть, что в конце июня 2014 года сразу несколько стран, в том числе Украина, подписали соглашение об ассоциации с Европейским союзом. Хотелось бы знать Ваше мнение: к каким последствиям для нашей экономики это может привести? А. АКСАКОВ: Я думаю, что ничего трагичного не будет. Конечно, уровень экономической кооперации между Россией и данными государствами снизится, но это как раз подстегнет уже идущий процесс импортозамещения. Обратите внимание, темпы роста промышленного производства в первые пять месяцев 2014 года оказались в два с лишним раза выше прогнозируемых. Конечно, частично сработала девальвация рубля, но большую роль все-таки сыграло то,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 8 (123) аugust 2014

что украинские предприятия в сложившихся условиях не могли в полном объеме выполнять свои контрактные обязательства. Свято место, как известно, пусто не бывает: ту продукцию, которую мы недополучали из Украины, восполнили наши производители. Отвечая на Ваш вопрос, скажу следующее: я не думаю, что подписание соглашения об ассоциации Украины с ЕС сильно ударит по нашей экономике. Определенные негативные последствия для нас, конечно, могут быть, но только на первом этапе. Просто России потребуется какое-то время, чтобы переориентировать свою промышленность – я уверен, года для решения этой проблемы будет достаточно. NBJ: Как Вы считаете, может ли Украина превратиться в страну-транзитера? А. АКСАКОВ: Я думаю, страхи преувеличены, если учесть, что использован целый комплекс заградительных мер, причем не только тарифных. Никто не мешает установить жесткие требования к безопасности и качеству поставляемых товаров. Кстати, я хотел бы отметить, что это тоже может стать плюсом для нашей банковской системы: если продукция будет производиться внутри страны, значит неизбежно увеличится спрос на банковские кредиты также внутри страны. NBJ: Вы оптимистично настроены. А. АКСАКОВ: Да. Конечно, и санкции, и подписание тремя странами соглашения об ассоциации с ЕС – минус для нас. Но это не означает, что мы должны закрывать глаза на позитивные моменты и тенденции. Я УБЕЖДЕН, ЧТО ЗДРАВОМЫСЛИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ИНТЕРЕСЫ ВОЗЬМУТ ВЕРХ НАД ПОЛИТИЧЕСКИМ АВАНТЮРИЗМОМ NBJ: В результате переориентации Украины с востока на запад, наверное, начнут разрываться деловые связи между

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

российскими и украинскими банками. Насколько болезненным может быть такой разрыв? А. АКСАКОВ: Знаете, мы достаточно активно контактировали с украинскими кредитными организациями последние несколько лет, обменивались друг с другом опытом (как позитивным, так и негативным). Мне не кажется, что украинские банки готовы отказаться от сотрудничества с нами. Во всяком случае, мне они постоянно направляют предложения по различным вопросам, которые могли бы быть интересными и для них, и для нас. Но вы сами понимаете: тут все сложнее, наши банки не рвутся заключать с ними какие-либо долгосрочные контракты. Это вполне естественно – у нас нет иного выхода, чем ждать, пока на Украине стабилизируется политическая ситуация. NBJ: Тем не менее на Украине работают подразделения наших банков – Сбербанка, ВТБ… А. АКСАКОВ: Пока да. Конечно, можно предположить, что их будут вытеснять с помощью всякого рода «майданных акций», но это нанесет вред и украинской экономике в целом, и большому числу людей. Российские банки достаточно активно выдают кредиты как частным лицам, так и крупным предприятиям. Кто будет выполнять эту функцию, если «россияне» свернут бизнес? NBJ: Вы сами говорили: свято место пусто не бывает. Уйдут «русские» – придут «европейцы». А. АКСАКОВ: Не все так просто. Западные игроки не хотят работать на Украине и вряд ли в обозримом будущем захотят. Политическая нестабильность, как хорошо известно, оказывает непосредственное влияние на экономические показатели. А национальные банки на Украине просто слабые. Поэтому лично я уверен, что, когда будет

решаться вопрос о судьбе российских кредитных организаций в этой стране, здравомыслие и экономические интересы возьмут верх над политическим авантюризмом. NBJ: Наверное, как политический авантюризм можно было бы расценить и введение так называемых секторальных санкций. Что было бы наиболее болезненно для российской банковской системы? А. АКСАКОВ: Самой серьезной санкцией было бы блокирование SWIFT – для наших кредитных организаций это было бы серьезным ударом. Но давайте не будем забывать то, что в последние месяцы постоянно озвучивалось и нашими, и западными экономистами: санкции – обоюдоострое оружие, они наносят ущерб и тем, против кого вводятся, и тем, кто их вводит. Если произойдет блокирование SWIFT, то отток капитала, который проходит через эту систему, незамедлительно прекратится. А речь идет, как хорошо известно, о десятках и сотнях миллиардов долларов. Кто в результате потеряет больше? NBJ: Наверное, все же мы, ведь говорят, что в данном случае могут прекратиться и транзакции внутри страны. А. АКСАКОВ: Внутренние транзакции могут быть замкнуты на платежную систему Центрального банка, которая и сейчас прекрасно используется с данной целью. Так что это как раз не будет серьезной проблемой. А что касается последствий возможного отключения нас от системы SWIFT, то давайте обратимся к опыту другой страны – Ирана. Для нее введение таких санкций было неожиданностью, поэтому определенный шок иранская банковская система испытала. Но через несколько месяцев были найдены лазейки – обходить введенные запреты стали через всевозможных посредников. Конечно, трафик стал и для кредитных организаций, и для клиентов дороже, снизилась скорость прохождения транзакций, но в целом

the best publications № 8 (123) аugust 2014

ничего несовместимого с дальнейшим существованием банковской системы страны, как выяснилось, не произошло. NBJ: Есть мнение, что секторальные санкции могут быть оспорены в международных судах. А. АКСАКОВ: Да. Тут надо иметь в виду, что против того же Ирана санкции были введены решением ООН. Вряд ли такое возможно в случае с Россией, поскольку наша страна является создателем Организации Объединенных Наций и имеет право накладывать вето на решения Совета безопасности ООН. Так что даже если США пойдут на такую крайнюю меру, SWIFT может просто-напросто не подчиниться. А если система подчинится, то нанесет большой ущерб собственной репутации. Подводя итог обсуждению вопроса о санкциях, хочу сказать: если они будут усилены и углублены, то нанесут в первую очередь моральный вред и только во вторую очередь экономический. Конечно, как я уже отмечал, ресурсы, которые наши компании привлекали на внешних рынках капитала, стали дороже, но с этим вполне можно справиться – достаточно просто переориентироваться на другие источники фондирования. УЧИТЫВАЯ ГОСУДАРСТВЕННУЮ ПОДДЕРЖКУ ПРОЕКТА ПО СОЗДАНИЮ НСПК, ЭФФЕКТ МАСШТАБА БУДЕТ ДОСТИГНУТ ДОВОЛЬНО БЫСТРО NBJ: Вернемся, если не возражаете, к вопросу о появлении в Российской Федерации национальной системы платежных карт. Каково Ваше отношение к этой инициативе? А. АКСАКОВ: Позитивное, прежде всего потому, что создание НСПК – оптимальный вариант обеспечения независимости нашей страны и финансовой безопасности граждан, пользующихся платежными картами. Мы все равно никуда не ушли бы от реализации дан-

the best publications 2014

ной идеи, а то, что произошло весной 2014 года, только ускорило процесс. При этом часто можно услышать: «Ладно, мы создадим собственную национальную платежную систему, но это не значит, что выпущенные ею карты будут признаваться во всем мире и выехавший за рубеж человек сможет спокойно использовать их как средство платежа». На это я хочу ответить: не прошло и нескольких дней после демарша Visa и MasterCard, как ко мне пришли представители японской платежной системы JCB, тут же активизировалась и китайская система China UnionPay. Кроме того, у нас принято решение о создании национального операционного центра, который будет обрабатывать все транзакции и осуществлять весь комплекс операций, связанных с внутренним трафиком и внутренними расчетами. Естественно, это тоже повысит уровень безопасности и надежности транзакций. NBJ: Тем не менее многие эксперты говорят, что для доведения до ума национальной платежной системы могут понадобиться годы. Обычно при этом приводят в пример те же JCB и China UnionPay, да и самой Visa пришлось добиваться признания ее как международной платежной системы чуть ли не полвека… А. АКСАКОВ: В этом вопросе сроки доведения до ума напрямую зависят от того, оказывалась платежной системе государственная поддержка или нет. Visa ее не получала, поэтому ей понадобилось 50 лет, а проект по созданию и «раскрутке» China UnionPay был государственным, поэтому срок становления данной системы оказался в пять раз меньше. При этом – и нам не грех учесть подобный опыт – были использованы вполне экономические меры мотивации, чтобы китайские компании и частные лица пользовались услугами China UnionPay. Все транзакции, осуществляемые с помощью карт данной системы внутри стра-

ны, обходились на 10% дешевле, чем транзакции, осуществляемые с помощью карт Visa или MasterCard. Я так понимаю, мы пойдем тем же путем, во всяком случае, уже сейчас планируется перевести на карты национальной платежной системы все бюджетные учреждения. Скорее всего, со временем их примеру последуют и внебюджетные организации. Не потому, что их кто-то будет заставлять, а потому, что это будет экономически выгоднее и, как я уже говорил, безопаснее. Эти-то карты точно никто не заморозит, какие бы новые санкции против России ни ввели США и Евросоюз. NBJ: В любом случае это же не будет означать уход Visa и MasterCard из России? В мае 2014 года казалось, что их конфликт с нашим правительством окончательно урегулирован, однако то и дело появляются заявления их руководителей о том, что им предлагают невыгодные условия работы в РФ. В чем камень преткновения? А. АКСАКОВ: Этот камень – обеспечительный взнос. Международные платежные системы настаивали на том, что, во-первых, они нигде в мире не платят обеспечительный взнос и, во-вторых, они не несут ответственность за банкротство банка-эмитента или за то, что банк подпал под те или иные санкции из-за решений политиков. Наша аргументация в следующем: если политики будут знать о возможных последствиях их решений для Visa и MasterCard, то, возможно, они будут аккуратнее в своих действиях. NBJ: Но руководители международных платежных систем в своих выступлениях и комментариях утверждают, что они не против самой идеи обеспечительного взноса – их возмущает его размер. А. АКСАКОВ: Мне представляется, что как раз здесь можно поработать – конечно, обеспечительный взнос должен быть разумным и необременительным для МПС.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 8 (123) аugust 2014

ЦБ СЕЙЧАС БЫЛ БЫ ТОЛЬКО СЧАСТЛИВ УВИДЕТЬ, ЧТО БАНКИ НЕ УХОДЯТ С РЫНКА, А НАОБОРОТ, ПРИХОДЯТ НА НЕГО

и санкции, и подписание тремя странами соглашения об ассоциации с ЕС – минус для нас. Но это не означает, что мы должны закрывать глаза на позитивные моменты и тенденции

NBJ: В одной из наших прошлых бесед Вы говорили о том, что крупнейшие российские банки надо «мыть щеткой и пемзой». Насколько регулятор разделяет Вашу позицию, довольны ли Вы тем, как он осуществляет надзор за организациями, признанными системообразующими? А. АКСАКОВ: На мой взгляд, ЦБ в этом вопросе пока еще не слишком активен, но будем рассчитывать на лучшее. Высказанная мной точка зрения руководству Банка России близка, оно не раз давало понять, что включение в перечень системообразующих банков не привилегия и не индульгенция. С одной стороны, такие кредитные организации действительно имеют доступ к относительно дешевому фондированию, а с другой, они подпадают под более жесткий надзор и регулирование, поскольку именно они должны соответствовать лучшим мировым стандартам ведения банковского бизнеса. NBJ: Ну до этого еще далеко, наверное… А. АКСАКОВ: Во всяком случае, пока мы до этого точно не дошли. Но уже сейчас есть позитивные сдвиги: например, свои показатели краткосрочной ликвидности такие банки должны рассчитывать по Базелю III, в то время как для большинства игроков требования менее жесткие. При этом понятно, что ЦБ предпочитает в данном вопросе действовать осторожно: падение хотя бы одной кредитной организации из числа системообразующих может спровоцировать такую же волну на рынке, что и падение Мастер-Банка. Так что гайки, конечно, надо закручивать, но потихоньку, чтобы не сорвать резьбу. NBJ: А как Вы относитесь к мнениям экспертов о том, что жесткая политика, кото-

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

рую проводит ЦБ в сфере надзора и регулирования, призвана сократить количество банков в России до 200 или 300? А. АКСАКОВ: Я абсолютно уверен, что такой цели никто перед собой не ставит. Если бы было иначе, регулятор действовал бы более резво. К тому же в нынешних условиях никакого стимула сокращать рынок банковских услуг нет – он и так «съеживается» под воздействием вполне объективных экономических причин. Как мне кажется, ЦБ сейчас был бы только счастлив увидеть обратную тенденцию – чтобы банки не уходили с рынка, а, наоборот, приходили на него. NBJ: Странно… А. АКСАКОВ: Нет, все объяснимо. Вопервых, ЦБ был бы рад переломить тенденцию «самосъеживания», о которой я говорил выше. Во-вторых, во многих местах нашей необъятной страны возникают ситуации, когда уходят с рынка чуть ли не единственные работавшие там банки. Вопреки расхожему убеждению, отделения Сбербанка есть далеко не везде, в результате люди, живущие в таких регионах, сталкиваются с дефицитом банковских услуг. NBJ: Последний вопрос, который я хотела бы Вам задать в рамках нашей беседы. 1 сентября 2013 года ЦБ взял на себя функции мегарегулятора российского финансового рынка. Дайте, пожалуйста, Вашу оценку: насколько эффективно

Банк России работает в данном качестве, оправдались или нет страхи, которые высказывались, когда еще только обсуждалась перспектива наделения ЦБ расширенными полномочиями? А. АКСАКОВ: Понятно, что ЦБ пришлось нелегко – ему в течение этого времени надо было самому реформироваться и реформировать весь рынок. Кроме того, резко увеличилось количество поднадзорных субъектов. И на все это наложилась непростая внешне- и внутриэкономическая ситуация: и замедление темпов роста ВВП, и кризис доверия, спровоцированный отзывом лицензии у Мастер-Банка, и санкции, и ситуация вокруг Украины… С учетом всего этого можно сказать: Центральный банк справился и продолжает справляться со всеми вызовами. Многие из страхов, которые высказывались тогда в связи с его превращением в мегарегулятор, действительно не реализовались. NBJ: В том числе и страхи, что ЦБ окажется перегружен работой, ведь под его надзор перешли и МФО, и страховые компании, и негосударственные пенсионные фонды? А. АКСАКОВ: Я бы сказал так: на мой взгляд, дальше количество поднадзорных субъектов увеличивать не надо. Центральному банку есть кем заняться, теперь дело за качественным улучшением и системы, и практики надзора за различными финансовыми посредниками.

the best publications № 8 (123) аugust 2014

банки автоматизируют документооборот с госорганами электронный документооборот с государственными ведомствами повышает эффективность работы кредитных организаций Оксана Дяченко

Рисунок: Дмитрий Дивин

текст

В настоящее время банки, с одной стороны, являются активными поставщиками платежных и расчетных дистанционных услуг своим клиентам, с другой – пытаются занять свою нишу в процессе межведомственного электронного документооборота. Прокладывая технический туннель к СМЭВ и реализуя взаимодействие с одним или несколькими электронными сервисами СМЭВ, финансовокредитные организации используют различные решения для автоматизации документооборота в системе. Прошло достаточно много времени с запуска Государственной информационной системы государственных и муниципальных платежей (ГИС ГМП), которая позволяет в режиме реального времени обеспечивать гражданам сервис при получении госуслуг. Все кредитные организации, осуществляющие прием платежей в бюджет и внебюджетные фонды, с 2013 года должны были подключиться к системе межведомственного электрон-

the best publications 2014

ного взаимодействия (СМЭВ). Правда, многие банки оказались не готовы к реальному взаимодействию в системе, в связи с чем возникло немало проблем. Федеральное казначейство, как оператор ГИС ГМП и координатор организации взаимодействия с банками, решало все трудные вопросы, привлекая Минкомсвязь России, ОАО «Ростелеком», ЦБ, а также федеральные органы власти, участвующие в процессе взаимодействия с ГИС ГМП. Благодаря этим усилиям в настоящее время увеличилось число участников, а также улучшилось качество информации в системе. На сегодняшний день список ведомств, информация которых доступна для банков, определяется распоряжением правительства РФ № 1471-р от 15.08.2012 и ФЗ № 210. В этот перечень попадают Федеральное казначейство (ГИС ГМП), Росреестр, Федеральная налоговая служба (ФНС), Федеральная миграционная служба (ФМС) и Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Конечно, этот

список несколько ограничен, но сейчас идет активная работа с банковскими объединениями и различными правительственными комиссиями с целью значительного расширения количества ведомств, которые могут обмениваться документами и сведениями с финансовыми институтами. Существуют небеспочвенные предположения, что для банков станут доступными сервисы МВД России, ПФР и других ведомств, обладающих ценной для кредитных организаций информацией. По мнению экспертов, подключение банков к СМЭВ позволит обеспечить массовое использование и распространение услуг электронного правительства за счет каналов дистанционного банковского обслуживания, в том числе и с применением различных технологий, например Интернета, банкоматов, мобильных устройств и т.д. Реализация такого двустороннего взаимодействия позволит финансовокредитным организациям существен-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 8 (123) аugust 2014

ным образом снизить расходы на операционную деятельность, повысить оперативность при принятии кредитных решений, выполнении платежных поручений клиентов и оказании клиентам других услуг. ПОБУДИТЕЛЬНЫЕ МОТИВЫ С одной стороны, обеспечить интеграцию с СМЭВ банки обязаны в соответствии с требованием российского законодательства, в частности законов № 210-ФЗ и № 162-ФЗ. С другой стороны, существуют и иные причины, побуждающие банки продвигать СМЭВ. Например, желание сэкономить на взаимодействии с государственными органами, поскольку на обмен бумажными документами расходуется большое количество человеческих и финансовых ресурсов. Кроме того, банки стремятся предлагать новые услуги и предоставлять более удобные и востребованные сервисы, такие как возможность клиентов самостоятельно получать ин-

формацию о начислениях с помощью средств дистанционного обслуживания – о налогах, штрафах ГИБДД, платежах за госуслуги. Благодаря централизованному подключению к единой системе банки могут предложить клиентам качественный сервис и гарантировать корректность отображения совершенных платежей в адрес государственных и муниципальных структур. Кроме того, финансово-кредитная организация сможет быстрее отвечать на запросы служб исполнения наказаний и Федеральной налоговой службы, заменив бумажный документооборот электронным и минимизировав собственные риски, связанные с регламентированными сроками ответа на подобные запросы. Банк заинтересован в любых дополнительных источниках данных, особенно когда информация предоставляется госорганами. В распоряжении ведомств, подключенных к СМЭВ, находится информация, кото-

Андрей ФЕДОРЕЦ, генеральный директор ООО «АйДиСистемс» Побудительными мотивами для банков, к сожалению, были не мысли о создании новых внутрибанковских или клиентских сервисов, а исполнение требований законодательства. Желание сэкономить появилось только тогда, когда ФССП России стала направлять в банки обязательные к исполнению документы в таких объемах, что штатные сотрудники перестали справляться с их выполнением. Возник вопрос: набирать дополнительных специалистов в штат или автоматизировать взаимодействие? Практически все игроки финансового рынка выбрали путь автоматизации. Но реализация ЭДО с госорганами требует серьезной модификации бизнес-процессов, а также множественных работ с информационной инфраструктурой банка. Понятно, что во многих кредитных организациях этот аспект может быть стоп-

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

рую банки уже сейчас активно применяют в своей работе, в частности сведения ФМС, ФНС, ФССП, ГИБДД, которые используются для идентификации клиентов, первичной оценки заемщиков и решения других бизнес-задач. Данные различных ведомств широко применяются в работе многих банковских информационных систем – кредитных конвейеров, систем для автоматизации управления рисками, CRMприложений. АВТОМАТИЗАЦИЯ ДОКУМЕНТООБОРОТА Для автоматизации информационного обмена банков с ведомствами ИТкомпании предлагают самые разные продукты. По мнению некоторых экспертов, наиболее оптимальными являются решения, которые представляют собой единую платформу для обмена данными с государственными структурами. Ведь многие финансово-кредитные организации уже сейчас рассматривают автоматизацию обмена с ГИС ГМП не только как ло-

фактором. Банки, готовые к инновациям, с успехом реализуют и применяют новые способы взаимодействия. Применение ЭДО с госорганами к концу 2014 года расширилось. Теперь уже можно использовать результаты обмена для модификации существующих или создания новых сервисов, которые будут полезны как для внутренней работы банка, так и для повышения привлекательности сервисов для клиентов. Ярким примером может быть использование опыта работы с ГИС ГМП. Кредитные организации, которые удачно встраивают этот сервис в системы дистанционного банкинга, получают прекрасную возможность реализовать запросы начислений в коммерческих структурах, это и есть модный инвойсинг. Интересно то, что информацию из ГИС ГМП можно эффективно использовать в скоринге. Если у клиента множественные неоплаченные штрафы ГИБДД – зачем выдавать ему автокредит? Нужно получить от клиента выписку из ПФР, банк имеет возможность зарегистрировать его на портале госуслуг. Именно такого подхода ООО «АйДиСистемс» придерживается при работе с банками – мы предлагаем готовые бизнес-схемы, в которых используется обмен документами с госорганами. Это позволило нам реализовать 269 проектов в 185 кредитных организациях. Мы уверены, что в ближайшем будущем сможем предоставить больше типовых сценариев, интересных для использования в банках.

the best publications № 8 (123) аugust 2014

кальное решение для подключения к системе Федерального казначейства, но и как проект, рассчитанный на перспективу. Поэтому банку важно иметь в своем распоряжении масштабируемую платформу, которая позволила бы в дальнейшем подключаться и к другим ведомствам. В тех случаях, когда финансовый институт применяет множество информационных систем, объединенных в рамках сложного ландшафта, специалисты рекомендуют вариант интеграции с применением промышленной сервисной шины. Такой вариант особенно актуален для крупных универсальных игроков. Эксперты утверждают, что подключение к СМЭВ – это интеграционная задача. Решения по автоматизации должны легко встраиваться в ИT-ландшафт, каким бы сложным он ни был. Отдельная проблема – автоматизация документооборота с различными ведомствами в рамках СМЭВ. Ведь в каждом банке, особенно большом, информационная инфраструктура очень сложна, существует множество информационных систем, которые должны быть включены в документооборот. В этой связи все финансово-кредитные организации можно условно разделить на две группы. В первую входят заинтересованные в реализации Федерального закона № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», то есть для них важна исключительно организация взаимодействия с ГИС ГМП. Вторая группа – банки, цель которых заключается в комплексной автоматизации обмена документами с госорганами. Например, некоторые кредитные организации после обязательного подключения к ГИС ГМП приступили к автоматизации документооборота с Федеральной службой судебных приставов, который на сегодняшний день в большинстве случаев ведется в бумажном виде. После автоматизации документооборота с ФССП

the best publications 2014

документы в электронном виде из всех подразделений ФССП поступают в банк через определенный программный комплекс. Кроме документов, предназначенных для розыска средств должников, в банк в электронном виде поступают различные документы, связанные с взысканием разысканных средств. Сотрудники кредитной организации могут улучшить качество контроля за просроченной задолженностью, ведь с внедрением комплекса электронного документооборота с госорганами появляется возможность слежения за ходом тех исполнительных производств, по которым банк является стороной производства. После запуска в промышленную эксплуатацию системы возможно получение информации и о распределении денежных средств, взысканных с должника. ПРАКТИКА ВНЕДРЕНИЙ Интересен опыт успешных проектов по автоматизации СЭД в конкретных финансово-кредитных учреждениях. Например, весной 2014 года был завершен проект по организации электронного документооборота между Юниаструм Банком и государственными органами, который стартовал в 2013 году. В настоящее время в банке полностью реализовано взаимодействие с государственными органами посредством электронных каналов в продуктивной среде. Процесс интеграции программного решения проходил в несколько этапов. На первом этапе Юниаструм Банк был подключен к Государственной информационной системе государственных и муниципальных платежей, опубликованной в единой системе межведомственного электронного взаимодействия. Это позволило кредитной организации своевременно исполнить требования ФЗ № 210. Банк получил возможность информировать ГИС ГМП о фактах приема платежей в пользу бюджета, проводимых через организацию. На следующем этапе проекта специалисты компании, решение которой было выбрано банком для внедрения,

провели работы по запуску документооборота с Федеральной службой судебных приставов с целью автоматизировать формирование ответов на запросы судебных приставов – исполнителей о наличии счетов и остатков на них. Особенностью ЭДО с ФССП в Юниаструм Банке стала его централизованность. Все судебные приставы – исполнители из всех подразделений ФССП России смогли направлять различные запросы в кредитную организацию по единственному каналу связи. В ходе работ в Юниаструм Банке было решено несколько задач, некоторые из них были связаны со спецификой работы сервисов, опубликованных в СМЭВ, интеграцией продукта компании с информационной инфраструктурой банка и т.д. Все задачи были успешно выполнены, поскольку работа строилась на коробочном решении, которое способно реализовать электронный документооборот, включающий любые типы документов. Единый информационный шлюз данного продукта обеспечивает прием документов, централизованную подготовку ответов и взаимодействие с учетными системами банка. Помимо этого, функциональность системы подразумевает увеличение количества федеральных ведомств, с которыми будет налажен электронный документооборот. Весной 2014 года в Промсвязьбанке началось внедрение решения для электронного взаимодействия с госорганами, которое обеспечивает прием документов, централизованную подготовку ответов и взаимодействие с учетными системами банка. Особенностью продукта, выбранного Промсвязьбанком, является то, что в состав системы входит СУБД, сервер приложений, набор прикладных модулей и рабочих мест операторов, позволяющих обеспечить документооборот с теми государственными органами, которые открыли свои сервисы для обмена документами в электронном виде через СМЭВ. Таким образом, банк может увеличивать спектр своих услуг для населения в зависимости от возникающих потребностей.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 8 (123) аugust 2014

электронный документооборот: подводные камни компания «АйДиСистемс» предлагает банкам решения, обеспечивающие ЭДО со многими государственными организациями текст

Андрей Федорец, к.т.н., генеральный директор ООО «АйДиСистемс»

Удобство безбумажных технологий, на первый взгляд, очевидно. Но главное преимущество электронного документооборота не столько в сокращении времени и расходных материалов, сколько в более четкой организации бизнес-процессов банка. Однако прежде чем выбрать тот или иной продукт, заказчик должен тщательно проанализировать все предложения. Компания «АйДиСистемс» поставляет актуальные решения для электронного обмена документами, которые упрощают жизнь банков при взаимодействии с государственными органами.

the best publications 2014

В отличие от внутрикорпоративных систем электронного документооборота ввод в эксплуатацию решений ЭДО с госорганами часто становится успешным проектом практически для всех вендоров. В первую очередь это связано с глубокой регламентированностью практически всех процессов автоматизации. Жесткие правила, определяющие процедуры подключения, порядок обработки, форматы обмена и зоны ответственности почти не создают пространство для маневра при разработке практических решений в данной области. Возникает вопрос: возможно ли

проявление творчества разработчиков, которое в наибольшей мере удовлетворит заказчиков из банков? Для того чтобы ответить на этот вопрос, необходимо изучить обратную сторону взаимодействий, обычно скрытую от участников обмена. В ЭДО одна из основных задач – транспортная, то есть просто меняется способ доставки документа. Вместо бумажного документа контрагент получает его эквивалент в электронном виде. Конечно же, сюда входит формирование всех служебных сообщений – о приеме, об ошибках контроля и т.п. Эту задачу вполне успешно реализуют все вендоры ЭДО с госорганами. В двустороннем обмене следующая по важности задача – подготовка ответного документа. Самые продвинутые системы решают эту задачу самостоятельно: на основании данных, хранящихся в кредитных организациях, формируются необходимые для ответа сведения и производится их отправка. Обработка хранимых в банке документов может производиться различными способами. Возможно манипулирование данными, которые находятся в основных банковских системах. Зачастую в кредитных организациях имеются хранилища данных. В этом случае упрощается взаимодействие с банковскими системами, но не более того. Основная нагрузка по подготовке документов все равно ложится на них. Предлагаемый нами способ манипулирования данными (конечно, не единственный, но рекомендуемый в первую очередь) – обработка информации, импортируемой из различ-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 8 (123) аugust 2014

ных банковских систем (пусть даже из хранилищ данных), в СУБД, входящую в состав нашего решения. Такой способ манипулирования данными существенным образом снижает нагрузку на системные объекты банковской информационной инфраструктуры и позволяет не вносить значительные изменения в логику обработки данных в банковских системах (то есть серьезных доработок, а значит, и затрат со стороны кредитной организации не требуется). Следует реализовать механизмы экспорта, импорта и вызова некоторых необходимых для реализации жизненного цикла электронного документа процедур. Конечно же, огромную роль играют и процессы визуализации обмена данными. Здесь следует отметить в достаточной степени жесткую позицию нашей компании. Мы рекомендуем не использовать для конечного адресата новые, незнакомые визуальные интерфейсы. Пользователи должны работать в давно известных им интерфейсах. Наши решения всегда имеют оригинальные виджеты, но мы настойчиво предлагаем интегрировать собственные сервисы с информационными системами банка разными способами. Это должно быть единственной сферой серьезных доработок для специалистов банка. Администрирование – отдельная задача, требующая погружения уже в нашу систему. Решения компании «АйДиСистемс» строятся в строгом соответствии с приведенными выше соображениями. Будет интересно глубже изучить обратную сторону электронного документооборота на примере взаимодействия с ФССП России. Следует понимать, что это самый сложный вид ЭДО из всех тех, с помощью которых предлагается или предписывается обмениваться с госорганами. Возьмем, в частности, самый простой документ – запрос судебного пристава-исполнителя о наличии счетов должника и остатков на них денежных средств. Мы решаем следующие задачи: транспортную, хранения актуальных

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

остатков на всех счетах клиентов банка (при организации импорта сведений к нам), объединения клиентов (что создает предпосылку использования данных для создания единого ID клиента), формирования ответных сообщений, полной автоматизации процедуры взаимодействия кредитной организации и ФССП России (на федеральном или региональном уровнях). Важно понимать, что при электронном взаимодействии банк обязан предоставить информацию на запрос из территориального органа ФССП по всем своим отделениям. Полнейшая автоматизация подразумевает, что сотрудники банка, ранее формировавшие ответные документы, смогут полностью освободиться от данной задачи. Не всегда это следует делать – мы можем предложить оставить в автоматизированном режиме обмен данными по особо важным клиентам. Подобные операции можно визуально контролировать и подтверждать принудительно. Организация обмена постановлениями судебного пристава-исполнителя о розыске счетов и наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах должника, подразумевает существенно более сложные действия с такими данными. Важно понимать, что при организации взаимодействия мы предлагаем банкам практически полную автоматизацию обмена. При этом может даже не требоваться реализация механизма картотеки для физических лиц в учетных системах банка. Такой механизм необходим для осуществления «накопительного ареста». Чтобы не нагружать учетные системы, хранящие данные о счетах физических лиц лишней логикой, проще ее передать нам. Для этого потребуется внедрение чуть более сложных механизмов импорта и экспорта или интеграционных взаимодействий. Начинать, конечно, надо с самого простого. После того как ФССП России получила возможность формировать процессуальные документы в электронном виде, осталось только ожидать появления в банках судебных

приставов-исполнителей с флешками, на которых пакетным способом записаны тысячи запросов и постановлений, подписанных квалифицированной электронной подписью и сопровождаемых реестром. Они таким образом решили свою транспортную задачу! Осталось проверить валидность подписи, провести контроль целостности, обязательности и правильности заполнения полей, обработать данные и подготовить ответы. Все это реализует «iDБанк-СМЭВ». Подробно обсудив механизм взаимодействия на примере работы с ФССП России, следует отметить еще одну очень важную характеристику систем ЭДО – в обмене участвуют все виды документов. Наша компания предоставляет возможность автоматизации обмена всем множеством документов с ФССП России, организации обмена сведениями о нотариальных действиях с залоговым имуществом с нотариусами и единым реестром сведений о движимом имуществе, упрощенной идентификации клиентов (проверка действительности ДУЛ, ИНН, СНИЛС, полисов ФОМС) в целях исполнения закона № 115-ФЗ и Указания ЦБ РФ № 3179-У, а также реализации аналитических отчетов о проверке качества предполагаемых клиентов (по сведениям об уплате штрафов, налогов, платежей за ЖКХ и т.п.). Благодаря нашим продуктам осуществляется процесс безналичного перечисления денежных средств в бюджеты муниципалитетов (ЖКХ, проезд, образование и т.п.), федеральных администраторов (налоги, штрафы, пошлины и коммерческие платежи). Наши разработки – это комплексный подход к решению всех задач по электронному обмену с госорганами. В случае платежного взаимодействия с их помощью можно осуществлять прием денежных средств по любым сформированным электронным счетам. Главное, чтобы для этого была юридическая возможность. Недаром решения используются более чем в 160 кредитных и других организациях.

the best publications 2014

повышение эффективности управления корпоративным кредитованием можно ли при помощи системы управления лимитами не только эффективно управлять рисками, но и зарабатывать больше денег? текст

Александр Шифрин, заместитель руководителя Центра экспертизы по решениям для финансовой отрасли

кредитными рисками? Позволят ли такие решения банку эффективно и своевременно управлять рисками или заработать больше денег? Компания SAP предлагает решение, которое даст банку возможность утвердительно ответить на эти вопросы. АНАЛИЗ РИСКОВ ИЛИ УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ?

Чаще всего, когда мы говорим о решениях по управлению кредитными рисками, мы имеем в виду системы, которые могут согласно международным или страновым практикам либо в соответствии с методиками банка рассчитать показатели кредитных

the best publications 2014

рисков по уже заключенным сделкам. Если в финансовом институте используется система управления лимитами, то по результатам расчета возможно проанализировать утилизацию лимитов. Является ли такой результат реальным управлением

Именно управление рисками, а не их измерение требуется сейчас банкам. Оперативная реакция на изменения на рынке, эффективная организация работы сотрудников кредитного учреждения и экономия на затратах по пересмотру лимитов на заемщиков, сокращение времени на принятие решения о продолжении финансирования и возможность заработать больше денег за счет быстрой выдачи кредита – вот что необходимо сейчас в современном банкинге. Система управления лимитами от компании SAP – это одно из решений, которые реализованы на единой интегрированной платформе по управлению финансами и рисками – SAP Bank Analyzer. Однако решение может внедряться независимо от остальной функциональности, предлагаемой данной платформой. Именно такой проект по внедрению системы управления

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications 2014

лимитами был завершен в одном из крупнейших российских игроков. Система органично интегрируется с существующим ландшафтом информационных систем банка и может работать в различных режимах. Самый распространенный режим – лимит-сервер, когда фронт-офисные системы интегрируются с предлагаемым решением и в режиме реального времени обмениваются с лимит-сервером сообщениями. Фронт-офисные системы сообщают лимит-серверу параметры заявки на выдачу кредита или очередного транша, параметры контрагента, а он возвращает перечень релевантных заявке или сделке лимитов и степень их утилизации. При этом показывается текущая и прогнозная утилизация лимитов с учетом всех заявок на выдачу средств, которые были оформлены в течение дня всеми клиентскими или кредитными менеджерами. Конечные пользователи продолжают работать в привычном для них интерфейсе фронтофисных систем, оперативно получая важную, а порой критичную для них информацию. Также система управления лимитами может передать информацию по лимитам непосредственно на контрагента или группу связанных контрагентов. Проектный опыт компании показывает, что данный подход чаще всего используется нашими клиентами. Встраивание функций управления лимитами в интерфейсы привычных систем позволяет предоставлять доступ к информации большому количеству пользователей, не затрачивая много усилий на их обучение новой системе. Адаптация персонала к работе с новой системой происходит абсолютно безболезненно. Второй режим – работа пользователей непосредственно с системой управления лимитами. Как правило, это аналитики, технологи и методологи банка. Система позволяет создавать лимиты различного типа, задавать их значения, изменять текущие значения,

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

а также перераспределять лимиты. При этом могут запускаться процедуры согласования лимитов, соответствующие бизнес-процессам в том или ином банке. Также система предлагает универсальный и гибкий механизм настройки методик расчета значений самих лимитов и их утилизации. Технологи и методологи кредитной организации могут не прибегая к программированию в специальном пользовательском интерфейсе настроить любую методику расчета лимитов, используя всю мощь и возможности интегрированной платформы по управлению финансами и рисками – готовые способы оценок и расчетов различных рисковых показателей. Система ведет версионность всех алгоритмов. По оценкам SAP, комбинация этих подходов позволяет добиться существенного снижения затрат на поддержку системы, уменьшить зависимость банка от поставщика решения, как часто бывает в случае фактически заказной разработки под клиента. Система предоставляет возможность реализовывать новые идеи и методики собственными силами финансового института в кратчайшие сроки, повысить оперативность и эффективность работы департамента управления рисками. НОВОЕ КАЧЕСТВО УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ – ДИНАМИЧЕСКИЕ ЛИМИТЫ Описанные выше технологии настроек системы и алгоритмов вычислений позволяют использовать уникальный механизм, реализующий динамические лимиты в банке. Динамический лимит в системе SAP Limit Manager – лимит, значение которого изменяется в зависимости от финансовых показателей контрагента, состояния сделок с этим контрагентом и качеством предоставленного обеспечения, а также от рыночных показателей в целом. При изменении значимых параметров самого контрагента, сделок, обеспечения или рыночных индикаторов система позволяет

по запросу пересчитать значения всех релевантных лимитов, а также их утилизацию, если лимиты установлены на рисковые показатели по сделкам. Подобный пересчет может быть выполнен в тот момент, когда во фронт-офисной системе будут зафиксированы соответствующие изменения параметров контрагента, сделок или обеспечения. Предоставляется возможность пересчитать лимиты по запросу пользователя в любой момент времени. Динамические лимиты позволяют банкам для средних и малых корпоративных клиентов автоматически пересчитывать лимиты и не реализовывать повторные процедуры согласования с привлечением различных подразделений банка. Если кредитная организация готова разработать методику расчета и для крупных корпоративных клиентов, решение SAP сможет поддержать аналогичный подход для этого сегмента бизнеса. Система управления лимитами в таком случае снижает нагрузку на сотрудников банка, принимающих участие в процессе установки и согласования лимитов, а также существенно сокращает время принятия решения. Например, после изменения рейтинга заемщика или качества обеспечения система может автоматически понизить лимиты на данного контрагента, а при оформлении заявки на выдачу кредита клиентский менеджер увидит обновленные лимиты и сможет принять правильное решение о предоставлении денежных средств. Так, например, в крупном российском банке стояла задача существенно ускорить процесс рассмотрения заявок на выдачу кредитов и сократить время подтверждения возможности выдачи средств клиенту. Внедрение системы SAP Limit Manager позволило игроку успешно решить поставленную задачу, снять нагрузку с сотрудников, участвующих в кредитном процессе, повысить удовлетворенность клиентов и заработать больше. Банк быстрее выдает кредиты и начинает получать процентный доход по сделкам.

the best publications № 9 (124) september 2014

Прибыль / капитал

Собственные / заемные средства

Темп роста капитала

Темп роста прибыли

0,291

1,000 1,000 1,000 0,800 0,200 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0,400 0,200 1,000 0,600 0,200 0,400 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0,800 1,000

1,000 0,182 0,300 0,009 0,001 0,043 0,046 0,002 0,024 0,008 0,001 0,001 0,055 0,103 0,001 0,003 0,010 0,024 0,005 0,013 0,012 0,008 0,007 0,020 0,017

1,000 0,214 0,360 0,004 0,000 0,043 0,045 0,002 0,022 0,008 0,000 0,000 0,057 0,090 0,001 0,002 0,011 0,026 0,005 0,009 0,013 0,012 0,006 0,020 0,015

1,000 0,104 0,131 0,020 0,011 0,036 0,028 0,012 0,013 0,012 0,012 0,013 0,035 0,092 0,014 0,024 0,017 0,024 0,015 0,018 0,019 0,016 0,015 0,018 0,016

0,408 0,353 0,340 0,426 0,473 0,362 0,338 0,385 0,304 0,314 0,500 0,918 0,344 0,385 1,000 0,944 0,364 0,359 0,396 0,360 0,371 0,369 0,362 0,333 0,329

0,019 0,016 0,016 0,040 0,261 0,019 0,019 0,018 0,020 0,019 0,020 0,081 0,018 0,021 0,019 0,020 0,017 0,017 0,018 0,025 0,017 0,013 0,021 0,019 0,021

0,264 0,251 0,240 1,000 0,656 0,253 0,256 0,264 0,249 0,281 0,301 0,367 0,275 0,266 0,309 0,533 0,297 0,264 0,263 0,259 0,246 0,260 0,262 0,255 0,256

0,192 0,191 0,192 0,205 0,775 0,193 0,191 0,192 0,244 0,192 0,784 1,000 0,194 0,194 0,196 0,203 0,199 0,196 0,192 0,192 0,196 0,193 0,192 0,190 0,198

УРАЛСИБ Петрокоммерц АКИБАНК МДМ Банк Металлургический коммерческий банк Пробизнесбанк Райффайзенбанк Центр-инвест Примсоцбанк Плюс Банк ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК Совкомбанк Экспобанк Выборг-банк ЮниКредит Банк Московский Индустриальный банк ФОНДСЕРВИСБАНК Международный банк Санкт-Петербурга Тверьуниверсалбанк СБ Банк (Судостроительный банк) ВТБ 24 СеверСтройБанк БАЛТИНВЕСТБАНК РУССЛАВБАНК Сетелем Банк Волга-Кредит Современный коммерческий банк (бывш. ДжиИ Мани Банк)

0,800 1,000 0,600 0,800 0,800 0,800 0,800 0,600 0,800 0,800 1,000 0,800 0,800 0,800 0,800 0,800 1,000 0,800 0,800 0,800 0,800 0,200 0,800 0,800 0,800 0,600

0,600 0,600 1,000 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,800 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,800 0,600 0,600 0,600 0,400 0,600 0,600 0,600 1,000 0,600

1,000 1,000 0,800 1,000 1,000 1,000 0,600 1,000 0,800 0,800 0,400 0,600 0,600 0,800 0,600 0,800 0,400 0,800 0,800 0,600 0,600 0,400 0,600 0,600 0,200 0,800

0,023 0,011 0,002 0,017 0,002 0,004 0,043 0,005 0,002 0,001 0,007 0,009 0,005 0,000 0,063 0,011 0,005 0,004 0,001 0,005 0,109 0,000 0,004 0,003 0,008 0,001

0,021 0,015 0,001 0,020 0,002 0,006 0,042 0,005 0,002 0,001 0,002 0,010 0,003 0,000 0,053 0,011 0,004 0,003 0,000 0,004 0,133 0,000 0,004 0,002 0,005 0,000

0,016 0,000 0,011 0,012 0,011 0,012 0,079 0,016 0,013 0,011 0,013 0,025 0,018 0,011 0,062 0,014 0,012 0,011 0,011 0,016 0,069 0,011 0,015 0,012 0,011 0,011

0,319 0,172 0,319 0,303 0,323 0,319 0,478 0,410 0,417 0,333 0,328 0,476 0,473 0,354 0,388 0,325 0,324 0,314 0,295 0,436 0,355 0,320 0,419 0,373 0,293 0,384

0,020 0,014 0,024 0,016 0,013 0,014 0,019 0,019 0,017 0,019 0,056 0,017 0,030 0,020 0,022 0,019 0,021 0,022 0,026 0,021 0,016 0,920 0,018 0,023 0,033 0,024

0,240 0,230 0,254 0,242 0,243 0,240 0,260 0,262 0,260 0,260 0,258 0,315 0,309 0,256 0,260 0,250 0,254 0,254 0,259 0,276 0,285 0,253 0,274 0,319 0,387 0,269

0,191 0,184 0,193 0,196 0,195 0,190 0,194 0,193 0,192 0,240 0,191 0,192 0,208 0,199 0,193 0,191 0,189 0,190 0,189 0,206 0,191 0,248 0,215 0,195 0,188 0,234

0,800

0,600

0,200

0,002

0,001

0,021

0,840

0,044

0,189

0,217

the best publications 2014

Прибыль

0,400 1,000 0,400 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,800 0,800 1,000 0,600 0,600 0,600 0,600 0,400 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600

Активы

0,322 0,321 0,321 0,319 0,318 0,311 0,311 0,310 0,306 0,306 0,304 0,304 0,304 0,304 0,302 0,301 0,300 0,298 0,296 0,296 0,295 0,295 0,293 0,293 0,292

1,000 0,800 1,000 0,800 0,600 1,000 1,000 1,000 0,800 0,800 0,400 0,200 0,800 1,000 1,000 0,800 0,800 0,800 0,800 0,800 0,800 0,800 0,800 1,000 0,800

Капитал

27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51

Сбербанк России Газпромбанк ВТБ ЮГРА ВладиКомБанк Росбанк Промсвязьбанк СДМ-БАНК АК БАРС Татфондбанк Рускобанк Центрально-Европейский Банк ФК Открытие (бывш. НОМОС-Банк) Альфа-Банк КИВИ Банк Лето Банк МТС-Банк Банк «Санкт-Петербург» Запсибкомбанк ОТП Банк Возрождение Уральский банк реконструкции и развития АВАНГАРД Ханты-Мансийский Банк Банк ЗЕНИТ

Название банка

Ликвидность

0,628 0,411 0,398 0,390 0,358 0,355 0,352 0,348 0,348 0,343 0,342 0,338 0,338 0,335 0,334 0,333 0,331 0,331 0,329 0,328 0,327 0,327 0,327 0,326 0,325 0,323

Государственное влияние

R – значение в рейтинге (количественная интерпретация)

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26

Региональный статус

Номер в рейтинге

рейтинг инвестиционной привлекательности банков

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

Темп роста прибыли

0,600

0,007

0,017

0,404

0,019

0,266

0,193

0,600

0,005

0,014

0,378

0,019

0,288

0,194

0,290

Азиатско-Тихоокеанский Банк

0,800

0,600

0,007

0,017

0,396

0,018

0,264

0,191

0,289

Внешпромбанк

0,800

0,600

0,011

0,010

0,017

0,366

0,020

0,279

0,192

0,289

БИНБАНК

0,800

0,600

0,015

0,014

0,017

0,343

0,019

0,290

0,194

0,289

Новикомбанк

0,800

0,600

0,011

0,012

0,016

0,347

0,017

0,294

0,195

0,288

Транскапиталбанк

0,800

0,600

0,010

0,008

0,018

0,376

0,022

0,256

0,193

0,288

МС Банк Рус

0,400

0,600

0,200

0,001

0,000

0,010

0,249

0,280

0,973

0,165

0,288

Курскпромбанк

0,600

0,800

0,001

0,012

0,394

0,021

0,256

0,193

0,288

СОЮЗ

0,800

0,600

0,007

0,005

0,014

0,339

0,028

0,257

0,228

Прибыль / капитал

0,600 0,600

Прибыль

0,800 0,800

Активы

ДельтаКредит НОТА-Банк

Капитал

0,291 0,290

Название банка

Ликвидность

53 54

Номер в рейтинге

Темп роста капитала

Собственные / заемные средства

Государственное влияние

Региональный статус

R – значение в рейтинге (количественная интерпретация)

the best publications № 9 (124) september 2014

0,288

Собинбанк

1,000

0,600

0,400

0,003

0,013

0,386

0,018

0,253

0,199

0,287

СМП Банк

0,800

0,600

0,008

0,009

0,015

0,357

0,017

0,268

0,196

0,287

Межтопэнергобанк

0,800

0,600

0,003

0,002

0,013

0,373

0,021

0,261

0,198

0,287

ЮНИСТРИМ

1,000

0,600

0,400

0,001

0,000

0,011

0,376

0,039

0,252

0,190

0,287

Хоум Кредит энд Финанс Банк

0,800

0,600

0,028

0,019

0,020

0,333

0,027

0,250

0,189

0,287

ЛОКО-Банк

0,800

0,600

0,005

0,014

0,374

0,018

0,259

0,191

0,286

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК

0,800

0,600

0,012

0,009

0,016

0,346

0,025

0,261

0,192

0,286

Росгосстрах Банк

0,800

0,600

0,009

0,007

0,015

0,350

0,024

0,257

0,198

0,286

Металлинвестбанк

0,800

0,600

0,004

0,013

0,349

0,019

0,275

0,193

0,286

РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ

0,800

0,600

0,400

0,007

0,020

0,451

0,019

0,340

0,213

0,284

Таврический

0,600

0,800

0,003

0,012

0,342

0,016

0,260

0,204

0,283

Девон-Кредит

0,600

0,800

0,002

0,012

0,346

0,025

0,257

0,191

0,283

Абсолют Банк

0,800

0,200

1,000

0,012

0,011

0,295

0,019

0,289

0,188

0,282

МЕТКОМБАНК

0,800

0,600

0,004

0,003

0,012

0,338

0,024

0,245

0,199

0,282

Томскпромстройбанк

0,400

0,800

0,001

0,000

0,011

0,329

0,019

0,272

0,190

0,282

ТКС Банк

0,200

0,600

1,000

0,012

0,006

0,023

0,417

0,034

0,334

0,192

0,282

Восточный экспресс банк

0,800

0,600

0,016

0,015

0,012

0,304

0,020

0,263

0,189

0,282

Русфинанс Банк

0,800

0,600

0,010

0,007

0,014

0,327

0,028

0,244

0,190

0,282

РОСТ БАНК

0,800

0,600

0,400

0,007

0,005

0,015

0,369

0,023

0,369

0,231

0,282

БыстроБанк

0,800

0,600

0,400

0,002

0,014

0,482

0,018

0,299

0,200

0,282

Клиентский

0,800

0,600

0,400

0,001

0,012

0,527

0,016

0,257

0,203

0,281

Ю Би Эс Банк

0,200

0,600

0,200

0,002

0,000

0,012

0,344

1,000

0,256

0,198

0,281

Ренессанс Кредит

0,800

0,600

0,007

0,013

0,327

0,018

0,246

0,192

0,280

Первобанк

0,800

0,600

0,003

0,004

0,012

0,323

0,016

0,249

0,193

0,280

ФИНПРОМБАНК

0,400

0,600

1,000

0,003

0,002

0,011

0,311

0,020

0,261

0,191

0,280

МОРСКОЙ БАНК

0,800

0,600

0,001

0,011

0,310

0,020

0,264

0,190

0,280

НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС

0,800

0,600

0,001

0,011

0,292

0,026

0,279

0,188

0,279

Московско-Парижский банк

1,000

0,600

0,400

0,000

0,011

0,307

0,032

0,245

0,199

0,279

Национальный Резервный Банк

1,000

0,600

0,400

0,004

0,001

0,011

0,285

0,091

0,210

0,188

0,279

Уралтрансбанк

0,600

0,800

0,001

0,011

0,312

0,017

0,244

0,202

0,278

Ваш Личный Банк

0,800

0,600

0,400

0,000

0,011

0,425

0,021

0,280

0,244

0,277

Москоммерцбанк

0,800

0,600

0,002

0,001

0,011

0,296

0,021

0,247

0,196

0,277

РосДорБанк

0,800

0,600

0,001

0,011

0,306

0,017

0,248

0,189

0,277

Банк Интеза

0,800

0,600

0,006

0,004

0,011

0,294

0,024

0,243

0,188

0,277

ОФК Банк

0,800

0,600

0,400

0,001

0,012

0,426

0,015

0,291

0,225

0,276

Балтика

0,800

0,600

0,400

0,001

0,012

0,449

0,017

0,276

0,205

0,276

СТРАТЕГИЯ

0,800

0,600

0,400

0,001

0,011

0,369

0,016

0,345

0,212

100

0,275

Приморье

0,400

0,600

0,800

0,002

0,001

0,013

0,453

0,019

0,268

0,199

101

0,274

Связной Банк

0,800

0,600

0,003

0,004

0,011

0,318

0,013

0,204

0,189

102

0,274

РосЕвроБанк

0,800

0,600

0,400

0,010

0,008

0,021

0,416

0,023

0,272

0,192

103

0,274

Заубер Банк

0,800

0,600

0,400

0,001

0,000

0,011

0,365

0,071

0,262

0,227

104

0,273

Ситибанк

1,000

0,600

0,200

0,026

0,020

0,031

0,387

0,024

0,246

0,192

105

0,272

Юниаструм Банк

0,800

0,600

0,004

0,010

0,282

0,017

0,214

0,195 0,201

106

0,272

Торговый Городской Банк

0,800

0,600

0,400

0,000

0,011

0,380

0,016

0,316

107

0,272

Нордеа Банк

0,800

0,600

0,400

0,017

0,025

0,388

0,018

0,264

0,194

108

0,272

ЕвроситиБанк

0,800

0,600

0,400

0,001

0,011

0,339

0,018

0,296

0,252

109

0,272

СтарБанк

0,800

0,600

0,200

0,001

0,013

0,565

0,021

0,258

0,259

110

0,271

Международный строительный банк

0,800

0,600

0,200

0,001

0,000

0,011

0,351

0,158

0,396

0,197

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

0,012

0,408

0,021

0,274

0,193

0,014

0,018

0,360

0,017

0,288

0,196

113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136

0,269 0,269 0,268 0,268 0,267 0,267 0,267 0,267 0,267 0,267 0,266 0,266 0,266 0,265 0,265 0,265 0,264 0,264 0,264 0,264 0,263 0,263 0,262 0,262

Невский банк Региональный банк развития Региональный кредит Банк Финсервис ЕвроАксис Банк АНКОР БАНК Социнвестбанк Ставропольпромстройбанк НЗБанк ИНГ БАНК ВКАБАНК ЧЕЛИНДБАНК БКС — Инвестиционный Банк Инвестторгбанк ТЭМБР-БАНК Ринвестбанк ВостСибтранскомбанк САРОВБИЗНЕСБАНК Россельхозбанк Легион Северный Кредит ТУЛЬСКИЙ ПРОМЫШЛЕННИК Крайинвестбанк Кузнецкий

0,800 0,400 0,800 0,800 1,000 0,600 0,400 0,400 0,800 0,600 0,400 0,400 0,800 0,800 0,800 0,600 0,400 0,800 0,800 0,800 0,600 0,400 1,000

0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,200 0,600 0,800 0,600 0,200

0,400 0,800 0,400 0,400 0,200 0,400 0,800 0,800 0,400 0,600 0,800 0,800 0,400 0,400 0,400 0,200 0,800 0,400 0,600 0,400 0,400 0,800 0,600

0,001 0,001 0,001 0,002 0,001 0,001 0,001 0,001 0,001 0,014 0,001 0,003 0,001 0,008 0,001 0,000 0,000 0,003 0,116 0,001 0,001 0,000 0,002

0,000 0,000 0,001 0,002 0,000 0,000 0,001 0,000 0,000 0,011 0,000 0,002 0,001 0,007 0,001 0,000 0,000 0,002 0,105 0,001 0,000 0,000 0,002

0,011 0,011 0,012 0,012 0,011 0,012 0,011 0,011 0,011 0,018 0,011 0,013 0,012 0,015 0,011 0,011 0,011 0,012 0,021 0,011 0,011 0,011 0,012

0,395 0,400 0,389 0,345 0,335 0,458 0,303 0,393 0,382 0,352 0,318 0,364 0,370 0,355 0,362 0,412 0,357 0,358 0,304 0,343 0,290 0,335 0,332

0,020 0,018 0,017 0,018 0,079 0,031 0,023 0,020 0,024 0,024 0,093 0,028 0,015 0,022 0,024 0,021 0,018 0,024 0,020 0,017 0,030 0,033 0,020

0,269 0,254 0,263 0,308 0,256 0,369 0,338 0,254 0,256 0,252 0,245 0,255 0,264 0,252 0,258 0,307 0,253 0,251 0,277 0,271 0,315 0,254 0,250

0,198 0,203 0,198 0,192 0,193 0,203 0,195 0,191 0,193 0,196 0,192 0,193 0,195 0,196 0,196 0,499 0,204 0,193 0,198 0,191 0,187 0,196 0,207

137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149 150 151 152 153 154

0,262 0,262 0,262 0,262 0,262 0,261 0,261 0,261 0,261 0,261 0,261 0,261 0,260 0,260 0,260 0,260 0,260 0,259

РостФинанс АГРОПРОМКРЕДИТ Кредит-Москва БАШПРОМБАНК Заречье БАНК СГБ Плато-банк И.Д.Е.А. Банк АЛОР БАНК СКБ-Банк АВТОВАЗБАНК АктивКапитал Банк Национальный стандарт ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ БАНК Спурт Банк БАНК ИТБ Финансовый стандарт Транспортный

0,400 0,400 0,800 0,800 0,200 0,800 0,800 0,200 0,800 0,200 0,800 0,600 0,800 0,600 1,000 0,600 0,800 0,800 0,800

0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,800 0,600 0,800 0,600 0,600 0,600 0,800 0,600 0,600 0,600

0,800 0,200 0,400 0,400 0,400 0,400 0,400 0,200 0,400 0,800 0,400 0,400 0,400 0,600 0,200 0,400 0,400 0,200 0,200

0,000 0,000 0,002 0,001 0,000 0,001 0,002 0,000 0,001 0,001 0,008 0,002 0,001 0,004 0,002 0,002 0,000 0,001 0,001

0,000 0,000 0,002 0,001 0,000 0,000 0,002 0,000 0,000 0,000 0,007 0,002 0,001 0,003 0,001 0,001 0,000 0,000 0,001

0,011 0,012 0,011 0,011 0,011 0,011 0,011 0,012 0,011 0,011 0,013 0,011 0,011 0,012 0,011 0,011 0,011 0,011 0,012

0,338 0,678 0,305 0,345 0,335 0,317 0,320 0,820 0,292 0,305 0,321 0,317 0,306 0,318 0,315 0,325 0,331 0,315 0,434

0,019 0,063 0,021 0,016 0,622 0,042 0,015 0,053 0,021 0,050 0,020 0,019 0,018 0,024 0,028 0,021 0,015 0,030 0,015

0,263 0,426 0,283 0,253 0,256 0,252 0,249 0,430 0,298 0,249 0,248 0,263 0,278 0,250 0,252 0,247 0,248 0,250 0,313

0,193 0,242 0,194 0,190 0,192 0,192 0,213 0,295 0,188 0,193 0,190 0,192 0,190 0,192 0,191 0,192 0,193 0,388 0,216

Темп роста прибыли

0,001

0,013

Темп роста капитала

Собственные / заемные средства

0,001

0,400

Прибыль

0,800

Активы

0,600 0,600

Капитал

0,400 0,800

Ликвидность

Хлынов Национальный банк «ТРАСТ»

Название банка

Региональный статус

0,271 0,271

R – значение в рейтинге (количественная интерпретация)

111 112

Номер в рейтинге

Прибыль / капитал

Государственное влияние

the best publications № 9 (124) september 2014

155

0,259

Темпбанк

0,800

0,600

0,400

0,001

0,011

0,302

0,019

0,263

0,191

156

0,259

Газтрансбанк

0,400

0,600

0,200

0,001

0,000

0,012

0,651

0,056

0,412

0,254

157

0,259

ЕВРОКОММЕРЦ

0,800

0,600

0,400

0,001

0,000

0,011

0,301

0,014

0,267

0,191

158

0,258

ГУТА-БАНК

0,800

0,600

0,400

0,002

0,001

0,011

0,298

0,034

0,249

0,189

159

0,258

Пойдем!

0,800

0,600

0,400

0,001

0,011

0,318

0,022

0,240

0,189

160

0,258

МАСТ-Банк

0,800

0,600

0,400

0,001

0,011

0,299

0,024

0,252

0,189

161

0,258

Ярославич

0,400

0,600

0,800

0,000

0,011

0,299

0,021

0,256

0,189

162

0,258

Углеметбанк

0,800

0,600

0,400

0,001

0,000

0,011

0,308

0,020

0,246

0,190

163

0,257

Московский Нефтехимический банк

0,600

0,400

0,001

0,000

0,012

0,458

0,021

0,285

0,196

164

0,257

АЛЕКСАНДРОВСКИЙ

0,600

0,400

0,001

0,012

0,465

0,021

0,260

0,208

165

0,257

ЕНИСЕЙ

0,400

0,600

0,800

0,000

0,011

0,299

0,019

0,247

0,190

166

0,257

Липецккомбанк

0,800

0,600

0,400

0,002

0,011

0,305

0,017

0,242

0,189

167

0,257

Екатерининский

0,800

0,600

0,400

0,000

0,011

0,296

0,021

0,248

0,190

168

0,257

АйМаниБанк

0,800

0,600

0,200

0,001

0,012

0,425

0,017

0,315

0,193

0,600

0,400

0,001

0,000

0,011

0,429

0,029

0,273

0,220

0,800

0,600

0,200

0,002

0,013

0,426

0,016

0,285

0,205

169

0,256

170

0,255

Объединенный Кредитный Банк (бывш. «Окский») БФГ-Кредит

the best publications 2014

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

РусЮгБанк Гринфилдбанк Дил-Банк Воронеж Банк БФА РТС-Банк Ланта-банк Мираф-Банк Еврокредит ГПБ-Ипотека ГЕНБАНК Кредит Урал Банк Нефтепромбанк ТУСАР Военно-Промышленный Банк Новопокровский ИнтерПрогрессБанк Тамбовкредитпромбанк

0,600

0,400

0,600 0,800 0,800 0,600 0,600 0,800 0,800 0,200 0,600 0,600 0,600 0,200 0,400 0,400 0,800 0,600 0,800

0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 1,000 0,600 0,600 0,600 0,600

0,400 0,200 0,200 0,400 0,400 0,200 0,200 0,200 0,400 0,400 0,400 0,800 0,200 0,800 0,200 0,400 0,200

0,800 0,600 0,800 0,800 0,600 0,400 0,800 0,800 0,800 0,800 0,200 0,800 0,200 0,800 0,800 0,800 0,800 0,400 0,600

0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 1,000 0,600 1,000 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600

0,200 0,400 0,200 0,200 0,400 0,600 0,200 0,200 0,200 0,200 0,400 0,200 0,400 0,200 0,200 0,200 0,200 0,600 0,400

0,419 0,374 0,419 0,401 0,259 0,405

0,017 0,020 0,017 0,018 0,035 0,018

0,305 0,272 0,279 0,295 0,236 0,290

0,198 0,193 0,199 0,203 0,186 0,193

0,001

0,012

0,426

0,021

0,264

0,192

0,001 0,003 0,002 0,001 0,001 0,000 0,001 0,000 0,002 0,002 0,001 0,001 0,001 0,001 0,002 0,000 0,001

0,000 0,004 0,002 0,001 0,000 0,001 0,000 0,000 0,002 0,001 0,001 0,000 0,000 0,001 0,002 0,000 0,001

0,011 0,014 0,012 0,012 0,011 0,010 0,011 0,011 0,013 0,012 0,012 0,011 0,011 0,010 0,013 0,011 0,011

0,337 0,420 0,375 0,445 0,416 0,708 0,367 0,284 0,403 0,393 0,437 0,376 0,339 0,233 0,396 0,324 0,374

0,021 0,014 0,020 0,015 0,019 0,000 0,026 0,767 0,018 0,025 0,020 0,042 0,029 0,019 0,016 0,096 0,019

0,349 0,260 0,302 0,244 0,259 0,000 0,260 0,252 0,261 0,258 0,222 0,260 0,309 0,232 0,262 0,253 0,282

0,198 0,194 0,197 0,191 0,195 0,178 0,228 0,176 0,191 0,193 0,191 0,192 0,194 0,187 0,191 0,198 0,192

0,001 0,001 0,000 0,001 0,000 0,005 0,001 0,001 0,000 0,000 0,003 0,001 0,003 0,001 0,001 0,002 0,001 0,002 0,000

0,001 0,000 0,000 0,001 0,000 0,005 0,000 0,001 0,000 0,000 0,001 0,001 0,001 0,000 0,001 0,002 0,000 0,002 0,000

0,011 0,011 0,011 0,011 0,011 0,013 0,011 0,012 0,011 0,011 0,012 0,011 0,012 0,011 0,011 0,011 0,011 0,012 0,011

0,373 0,382 0,371 0,350 0,296 0,355 0,359 0,384 0,326 0,375 0,335 0,368 0,365 0,347 0,353 0,318 0,354 0,344 0,357

0,017 0,026 0,019 0,019 0,019 0,018 0,034 0,020 0,024 0,016 0,064 0,023 0,030 0,026 0,016 0,017 0,022 0,018 0,022

0,275 0,264 0,264 0,302 0,360 0,286 0,274 0,256 0,310 0,265 0,256 0,265 0,254 0,279 0,279 0,313 0,272 0,283 0,264

0,200 0,193 0,211 0,191 0,189 0,191 0,196 0,194 0,194 0,196 0,192 0,193 0,193 0,191 0,194 0,190 0,193 0,194 0,196 0,192

Прибыль 0,011 0,032 0,014 0,012 0,011 0,012

Активы 0,000 0,028 0,003 0,002 0,000 0,001

Капитал

Ликвидность

0,000 0,031 0,003 0,002 0,001 0,001

Темп роста прибыли

0,248 0,248 0,248 0,248 0,247 0,247 0,247 0,247 0,246 0,246 0,246 0,246 0,246 0,245 0,245 0,245 0,245 0,245

0,200 0,600 0,200 0,200 0,800 0,200

Темп роста капитала

196 197 198 199 200 201 202 203 204 205 206 207 208 209 210 211 212 213

0,600 0,600 0,600 0,600 0,600 0,600

Собственные / заемные средства

0,252 0,252 0,251 0,251 0,251 0,250 0,250 0,249 0,249 0,249 0,248 0,248 0,248 0,248 0,248 0,248 0,248 0,248 0,248

0,800 0,400 0,800 0,800 0,400 0,800

Прибыль / капитал

177 178 179 180 181 182 183 184 185 186 187 188 189 190 191 192 193 194 195

Промрегионбанк МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК ИНТЕРКОММЕРЦ ББР Банк СИБНЕФТЕБАНК Транснациональный банк Петербургский социальный коммерческий банк Верхневолжский Сургутнефтегазбанк ОБРАЗОВАНИЕ Газэнергобанк Юг-Инвестбанк Инвестиционный Республиканский Банк Развитие РУНЭТБАНК Левобережный НБД-Банк ВУЗ-банк РУССОБАНК Хакасский муниципальный банк СИАБ ЭКСПРЕСС-ВОЛГА Арксбанк ОПМ-Банк ГОРОД

Государственное влияние

0,255 0,255 0,253 0,253 0,253 0,252

Название банка

Региональный статус

171 172 173 174 175 176

R – значение в рейтинге (количественная интерпретация)

Номер в рейтинге

the best publications № 9 (124) september 2014

214

0,245

Гранд Инвест Банк

0,600

0,400

0,001

0,011

0,361

0,020

0,264

215

0,245

Акцепт

0,600

0,400

0,001

0,011

0,362

0,020

0,261

0,193

216

0,245

ТЭСТ

0,200

0,600

0,400

0,000

0,011

0,358

0,416

0,262

0,199

217

0,244

Росинтербанк

0,800

0,600

0,200

0,003

0,011

0,306

0,017

0,314

0,189

218

0,244

Русский ипотечный банк

0,800

0,600

0,200

0,001

0,011

0,348

0,026

0,257

0,196

219

0,244

Связь-Банк

0,800

0,200

0,600

0,020

0,019

0,016

0,321

0,020

0,253

0,192

220

0,244

Смолевич

0,600

0,400

0,000

0,011

0,337

0,031

0,260

0,200

221

0,244

Росэнергобанк

0,800

0,600

0,200

0,003

0,002

0,011

0,322

0,027

0,275

0,197

222

0,244

ИнвестКапиталБанк

0,600

0,400

0,001

0,011

0,359

0,019

0,253

0,192

223

0,244

Всероссийский банк развития регионов

0,800

0,400

0,003

0,005

0,012

0,345

0,011

0,257

0,202

224

0,243

Лэнд-Банк

0,200

0,600

0,200

0,000

0,011

0,301

0,613

0,308

0,197

225

0,243

Алмазэргиэнбанк

0,800

0,400

0,001

0,011

0,331

0,019

0,270

0,194

226

0,243

ФОРА-БАНК

0,800

0,600

0,200

0,002

0,011

0,330

0,018

0,271

0,192

227

0,243

Алеф-Банк

0,800

0,600

0,200

0,002

0,001

0,011

0,339

0,023

0,256

0,194

228

0,242

Банк Жилищного Финансирования

0,800

0,600

0,200

0,002

0,000

0,011

0,304

0,068

0,237

0,202

229

0,242

Информпрогресс

0,400

0,600

0,200

0,000

0,011

0,320

0,372

0,317

0,203

230

0,242

Альта-Банк

0,800

0,600

0,200

0,002

0,001

0,011

0,348

0,020

0,249

0,191

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications № 9 (124) september 2014

регулирование и надзор: как сочетать эффективность и жесткость О. ВЬЮГИН: «Игроки, не отвечающие принципиально важным критериям прозрачности, честности и профессионализма, должны удалиться с рынка» беседовала

Анастасия Скогорева

Насколько ощутим эффект санкций, в том числе секторальных, способных поставить под вопрос дальнейшую работу близких к государству банков? Насколько эффективно взаимодействие ЦБ с системообразующими финансово-кредитными организациями? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ председатель совета директоров МДМ Банка Олег ВЬЮГИН. NBJ: Олег Вячеславович, периодически появляются заявления о том, что за обострением политической ситуации в мире стоят дисбалансы в мировой экономике, что фактически так проявляет себя наступающая вторая волна глобального кризиса. Насколько Вам близка эта точка зрения? О. ВЬЮГИН: Я бы не связывал разгоревшиеся в последнее время политические конфликты напрямую с ситуацией в мировой экономике. Скорее следует говорить о том, что налицо попытки Соединенных Штатов Америки попробовать изменить свою политическую роль в мире. Если раньше США играли активную, даже агрессивную роль в решении любых проблем, возникающих в разных точках планеты, то теперь в Администрации Барака Обамы возобладала (возможно, временно) другая точка зрения: США должны уменьшить свою, как говорили советские идеологи, роль мирового жандарма. Именно это изменение породило новые конфликты, в том

the best publications 2014

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 9 (124) september 2014

числе на Ближнем Востоке и на востоке Европы – между Украиной и Россией. Что касается состояния мировой экономики, то тут, на мой взгляд, все более или менее ясно. Многие эксперты справедливо отмечали, что кризис 2008–2009 годов относится к разряду долгосрочных и, соответственно, выход из него будет долгим – порядка десяти лет. При этом следует сказать, что семь лет уже прошло. NBJ: Выходит, недаром его называли второй Великой депрессией. О. ВЬЮГИН: Да. Как мы видим, глобальная экономика действительно очень тяжело справляется с последствиями кризиса. Необычная политика двух ведущих центральных банков – ФРС США и Европейского ЦБ – по-прежнему востребована: ни Соединенные Штаты, ни Европа не отказываются от низких ставок и политики количественного смягчения. Это означает, что угроза и дефляции, и снижения темпов роста остается. NBJ: Политика количественного смягчения не оправдала возложенных на нее надежд? О. ВЬЮГИН: Она является оптимальной с точки зрения сложившейся ситуации. Но чтобы ее положительный эффект проявился полностью, требуется больше времени и усилий в области структурной и промышленной политики, чем это казалось раньше. Мировая экономика движется к новому балансу, а это небыстрый и непростой процесс. NBJ: Вы считаете опасения, которые сейчас высказываются (о крахе доллара, о возможной дезинтеграции Европейского союза из-за экономических дисбалансов), несколько преувеличенными? О. ВЬЮГИН: Знаете, всегда, когда мир проходит через острую фазу кризиса, есть место для радикальных негативных оценок его последствий. В этом нет ничего удивительного. Апокалип-

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

тические прогнозы были популярными и в 2009–2010 году, когда страны, затронутые кризисом, только-только начинали оправляться от него. Сейчас мы видим, что оценки становятся более взвешенными, и об однозначном крахе доллара США в качестве резервной валюты говорят теперь в основном маргинальные политически ангажированные экономисты. NBJ: Тем не менее появляется все больше новостей о том, что те или иные крупные контракты заключаются уже не в долларах, а в евро, юанях или в иных национальных валютах. О. ВЬЮГИН: Это бизнес. Те, кто им занимается, руководствуются не политическими соображениями, а экономическими интересами. Поэтому нет ничего удивительного в том, что они заключают контракты в национальных валютах, если это удобнее или дешевле при проведении расчетов. Например, китайские компании устанавливают на свою экспортную продукцию цены в юанях ниже, чем в долларах или евро. Тем не менее такие прецеденты никоим образом не ставят под вопрос роль доллара в качестве мировой резервной валюты – на сегодняшний день он остается таковой. Как будет дальше, покажет время – никто не говорит, что имеющаяся в настоящее время конструкция мировых финансов будет существовать вечно. NBJ: Перейдем тогда к российской экономике. Здесь тоже все неоднозначно: в начале 2014 года много говорилось (в том числе и на самых высоких уровнях власти) о грядущей стагнации и рецессии. Сейчас, похоже, нас может спасти только стартовавший недавно процесс импортозамещения. О. ВЬЮГИН: Такие взгляды мне представляются совершенно несостоятельными. Есть экономический закон: при наличии свободной торговли всем участникам гораздо выгоднее заниматься тем, что они умеют делать

лучше и дешевле других. В этом случае будет достигаться максимальная общая производительность труда и совокупное богатство. Другое дело, что не всегда удается свободно торговать – политика, частные интересы элит часто препятствуют реализации такого благостного сценария. Но надо хотя бы стремиться к тому, чтобы национальная экономика не была втянута в торговую изоляцию. NBJ: При условии если украинская экономика продолжит работать, а не впадет в состояние кризиса или хаоса. Предположим, все-таки случится второй вариант – чего нам ждать и к чему готовиться? О. ВЬЮГИН: Знаете, торговые потоки между Украиной и Россией несопоставимы с торговыми потоками между ЕС и Россией, так что и в этом случае негативный эффект будет ограниченным. Я думаю, он составит максимум несколько десятых долей процента ВВП, не более. Конечно, в ситуации, когда у нас темпы роста внутреннего валового продукта не блещут, не хотелось бы терять и десятых долей, но если все-таки придется, то уж точно наша экономика от этого не упадет. NBJ: Как бы Вы оценили нынешнее состояние нашей экономики? О. ВЬЮГИН: Можно было бы дать точное определение происходящему, если бы не пересмотр методики расчета ВВП. Росстат изменил методики, соответственно, пересчитал базу прошлого года, и вдруг оказалось, что итоги I квартала и, скорее всего, II квартала будут лучше, чем это прогнозировало Министерство экономического развития. С другой стороны, есть такие косвенные показатели, как индекс промышленного оптимизма, рассчитываемый ИЭП им. Гайдара, или PMI, рассчитываемый банком HSBC для России. Проводится репрезентативная выборка компаний, руководителей которых спрашивают об их ожида-

the best publications № 9 (124) september 2014

ниях на следующий месяц – снизятся объемы производства или останутся стабильными, увеличатся инвестиции или упадут. Если выясняется, что сальдо ответов респондентов ниже 50%, значит есть предпосылки для стагнации в экономике. NBJ: И отток капитала продолжается. О. ВЬЮГИН: Да, но эти показатели не совсем корректны – ЦБ справедливо говорит, что из них надо вычитать обыкновенную конвертацию денежных средств. Пока это не происходит, опираться на них как на свидетельство эффективности санкций нельзя. А как измерить причиненный психологический ущерб – другой вопрос, который, как Вы понимаете, априори не имеет однозначного ответа, поскольку не поддается точному измерению. NBJ: Ну а если порассуждать: когда говорят о широкомасштабных секторальных санкциях, обычно называют два сектора, которые могут оказаться под ударом – энергетический и банковский. Я выделяю именно их, поскольку санкции против энергетики кажутся самоубийственными для ЕС и поскольку санкции против банков с госучастием уже введены. Каково Ваше мнение по этому вопросу? О. ВЬЮГИН: Надо четко понимать, санкции против всех кредитных организаций «оптом» введены не будут, хотя бы потому, что в этом случае непонятно, каким образом рассчитываться с Россией за нефть и газ, ведь нашим банкам будет запрещено проводить транзакции в долларах и евро, а иностранным – в рублях. Соответственно, мы должны понимать, что такого рода санкции могут быть введены только против ограниченного числа банков, выбор понятен – в первую очередь против финансово-кредитных организаций, близких к государству, что и случилось. NBJ: Тем не менее Минфин призывает банки готовиться к возможному введе-

the best publications 2014

нию секторальных санкций. Не очень понятно, как готовиться и что можно придумать, чтобы защитить свой бизнес. О. ВЬЮГИН: По сути, ничего. Чтобы убедиться в этом, достаточно посмотреть на опыт Ирана. Некоторые зарубежные партнеры наших кредитных организаций могут продолжить работать на свой страх и риск (вероятность попадания в черные списки, огромные штрафы). Собственно говоря, мы уже были свидетелями таких прецедентов. NBJ: Санкции наносят не только психологический ущерб, они, как ни странно, реанимируют некоторые идеи и целые направления бизнеса. Наглядный пример – создание национальной системы платежных карт. По Вашему мнению, не запоздали ли мы в этом вопросе? О. ВЬЮГИН: В качестве ответа приведу такую аналогию: я всю жизнь ездил на такси и вдруг решил, что пора самому начать водить автомобиль. Приняв такое решение, я прошел обучение, сдал экзамен на права, сел за руль и стал ездить сам. Понятно, что сначала плохо, поскольку тут нужен опыт. В первое время неизбежно будешь «биться» и попадать в разные неприятные истории. То же самое и с НСПК. Все было хорошо: Visa и MasterCard работали в РФ уже не один год, в России невероятными темпами росло количество выпущенных пластиковых карт, шел нормальный процесс освоения безналичных платежей. И вдруг случилась неприятность, которая поставила под вопрос дальнейший нормальный формат такого взаимодействия. Что делать? Наверное, действительно нужно научиться водить машину самому, понимая при этом, что к решению данной задачи надо подходить прагматично, без шапкозакидательства.

во, продвигая идею создания НСПК совместно с Visa и MasterCard. Если этот проект реализуется, то международные платежные системы не потеряют полностью свой бизнес в России, к тому же у них останется бизнес по обслуживанию карт российских держателей за рубежом – это солидные деньги. NBJ: При условии если Visa и MasterCard не начнут замораживать расчеты по картам россиян за рубежом в рамках новых санкций. О. ВЬЮГИН: Против этого есть только одно противоядие – создание собственной международной системы. А это уже можно сравнить не с пересаживанием с пассажирского кресла в машине за руль, а с пересаживанием прямо в кресло пилота Су-35. Чтобы водить истребитель, нужно учиться не менее десяти лет. То же самое можно сказать и об интернационализации суверенной национальной платежной системы. NBJ: На наш банковский рынок, наверное, влияет сейчас не только психологический эффект санкций, но и ужесточение надзора и регулирования банковской деятельности. То, что ЦБ настроен решительно, видно даже по количеству отозванных в первой половине 2014 года лицензий. С Вашей точки зрения, правильную ли надзорную политику проводит Банк России, если учесть, что банкам и так сейчас нелегко приходится?

NBJ: Это вполне реализуемый проект?

О. ВЬЮГИН: Правильную, поскольку речь идет об удалении с рынка игроков, не отвечающих принципиально важным критериям прозрачности, честности и профессионализма. Банк должен вести легальный бизнес и не должен искажать отчетность – причем в последнем случае речь идет о более широком понятии, чем указание нескольких цифр, не соответствующих действительности.

О. ВЬЮГИН: Безусловно. Мне кажется, что ЦБ в данном случае действует здра-

NBJ: Искажение нескольких цифр в отчетности тоже карается очень сурово.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 9 (124) september 2014

О. ВЬЮГИН: Тут ЦБ должен проявить аккуратный подход, чтобы наказывать за реальные и сознательные нарушения, например, если искажение отчетности осуществлялось с целью скрыть истинную картину качества капитала…

банк должен вести легальный бизнес и не должен искажать отчетность – причем в последнем случае речь идет о более широком понятии, чем указание нескольких цифр, не соответствующих действительности

NBJ: Иными словами, скрыть дыры в балансах. О. ВЬЮГИН: Да. Так что в данном случае надзор действует совершенно правильно, такие действия недопустимы. Но тут возникает другой вопрос, который Вы уже озвучили: не слишком ли ЦБ активен с учетом сложившейся ситуации в экономике. Это не теоретический вопрос, а практический. Для ответа на него важно понять, каков предел прочности, иными словами, не может ли возникнуть риск утраты доверия клиентов к банковской системе из-за отзыва лицензии у того или иного игрока. NBJ: Этот риск, если я правильно понимаю, реализовался в конце прошлого года, когда права на осуществление банковской деятельности лишился Мастер-Банк. О. ВЬЮГИН: Совершенно верно. Проблема была в том, что данный прецедент способствовал снижению доверия клиентов к финансово-кредитным организациям, похожим на Мастер-Банк – по размеру активов, статусу, географическому положению, направлениям бизнеса и т.д. Результатом стало поведение клиентов по принципу «сначала бежим из малых и средних банков в крупные, а уже оттуда – в банки с госучастием». Результат этого хорошо известен: многие участники рынка оказались без вины виноватыми. Они устояли на ногах, но их кредитная активность, конечно, сократилась, в ряде случаев даже на время прекратилась. При этом я убежден, что ЦБ не ставил перед собой цели обеспечить переток средств клиентов в госбанки. Олигополия – в принципе не самый лучший способ конкуренции…

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Возможно, я неправа, но складывается впечатление, что после казуса Мастер-Банка ЦБ перенес свое внимание на кредитные организации поменьше: в первом полугодии 2014 года прецедентов отзыва лицензий у игроков, способных потрясти рынок своим уходом, не наблюдалось. О. ВЬЮГИН: Хорошее замечание. Честно говоря, я тоже считаю, что тут есть определенная взаимосвязь. Не исключено, что стремление избежать системного эффекта частично повлияло на решение ЦБ отправить на санацию МОСОБЛБАНК. Правда, в данном случае большим открытием стало то, какой огромный объем вкладов был отправлен за баланс. Насколько мне известно, еще с осени 2013 года ЦБ совместно с АСВ стал проверять, как оформляют депозитные договоры в ряде банков. Тем не менее случай МОСОБЛБАНКа все равно оказался из ряда вон выходящим. NBJ: Хотя в последнее время, как мы уже отметили, лицензии отзываются преимущественно у малых и средних игроков, ЦБ декларирует необходимость установления более тщательного и качественного надзора за так называемыми системообразующими финансово-кредитными организациями. Достаточно ли регулятор делает в этом направлении на практике?

О. ВЬЮГИН: Честно говоря, пока не очень много. Сама идея понятна. Никто не спорит, что есть банки, решения по которым могут оказаться очень болезненными для рынка и для экономики в целом. Вполне логично, что Центральный банк предпочитает работать с ними, а не действовать по принципу «тут непонятно, здесь не хватает капитала – сдавайте лицензию». Регулятор стремится достаточно глубоко вникнуть в особенности бизнеса этих банков, разобраться, какие у них есть проблемы и какие риски они теоретически могут нести. С данной целью создан институт кураторов, уполномоченных ЦБ, постоянно присутствующих в финансовых институтах и имеющих доступ к информационным базам в режиме онлайн. NBJ: Наверное, наши системообразующие банки – это аналог того, что на Западе называют too big to fail (слишком большие, чтобы упасть). О. ВЬЮГИН: Too big to fail – слишком неопределенное понятие. Речь идет именно об организациях, с которыми регулятор готов плотно работать и клиентов которых он готов защищать от масштабных потерь, в том числе за счет глубокого понимания реальных процессов в банке.

the best publications № 9 (124) september 2014

рынок страхования: тяжелое настоящее и светлое будущее М. ВОЛКОВ: «Страховые компании, которые смогут справиться с нынешними временными трудностями и остаться в бизнесе, будут априори чистыми, прозрачными и эффективными» беседовала

Анастасия Скогорева

фессиональным и продуманным. Мы видим это хотя бы потому, что в последнее время принимаются более аргументированные и рациональные решения. Как вы понимаете, это имеет очень важное значение не только для отдельных участников, но и для рынка в целом. NBJ: Для банковского сектора большое значение сейчас имеет вопрос капитализации. Он актуален для страхового рынка?

Рынок страхования в России, как и многие другие сегменты финансовой системы, переживает сейчас не самые легкие времена. О том, каковы его среднесрочные перспективы, как отражается на его развитии тот факт, что уже больше года деятельность страховщиков регулируется Банком России, и каким регуляторным требованиям должны соответствовать страховые компании, рассказал в интервью NBJ генеральный директор СК «Ингосстрах» Михаил ВОЛКОВ. NBJ: Михаил Юрьевич, с сентября 2013 года страховые компании, банки, МФО и другие финансовые посредники обрели единого регулятора в лице Банка России. Изменилась ли повседневная жизнь страховщиков после этого? Легче или сложнее стала их работа? М. ВОЛКОВ: Конечно, изменилась, а вот сказать, стала она сложнее или проще, не могу. Я бы сформулировал так: подход к регулированию деятельности страховых компаний стал более про-

the best publications 2014

М. ВОЛКОВ: Безусловно. Вы коснулись важнейшей проблемы: многие небольшие и средние страховщики попросту недокапитализированы, а у некоторых игроков активы «нарисованные». Кроме того, мегарегулятору предстоит еще разобраться, где и как страховые компании размещают свои активы, какие финансовые инструменты используют для этого, потому что далеко не все участники ведут себя в данном отношении ответственно и честно. NBJ: Как хорошо известно, банки должны выполнять требования регулятора к размеру капитала. Есть ли аналогичный норматив для страховщиков? М. ВОЛКОВ: Конечно. Есть требование к марже платежеспособности – фактически речь в данном случае идет о том, какой размер капитала требуется компании для выполнения своих обязательств перед клиентами. NBJ: А какие еще есть регуляторные требования к различным финансовым показателям страховщиков?

М. ВОЛКОВ: Одно из них я уже назвал – маржа платежеспособности. Второе – размещение активов. Есть два приказа Министерства финансов РФ, которыми регулируются вопросы размещения капитала и средств резервов страховых компаний: первые из них несколько мягче, вторые жестче. Речь идет о том, что активы должны быть реально существующими, не «нарисованными» на бумаге, диверсифицированными, то есть нельзя размещать их в одном банке или использовать только один вид финансовых инструментов (ограничение по размещению депозитов в одном банке – не более 25%). NBJ: Интересна мотивация данного требования. Это делается, чтобы уберечь страховщика от банкротства в случае отзыва лицензии у финансово-кредитной организации или чтобы минимизировать возможность сговора между страховщиком и банком, в котором размещены резервы? М. ВОЛКОВ: В первую очередь это делается для того, чтобы защитить страховую компанию от рисков, которые неизбежно могут возникнуть при отзыве лицензии у банка или при возникновении у него иных серьезных неприятностей. Понятно, что в этом случае резервы или капитал страховой компании могут оказаться под ударом. NBJ: Российский банковский рынок живет по стандартам Базеля II, ведущие игроки уже переходят на стандарты Базеля III. Есть ли на рынке

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 9 (124) september 2014

страхования международные стандарты ведения бизнеса? М. ВОЛКОВ: Да, есть стандарт Solvency II. Приказы Министерства финансов, о которых я уже говорил, стремятся соответствовать требованиям этого стандарта. В некоторых аспектах действующие на российском страховом рынке нормативы даже жестче, чем иностранные аналоги: например, у нас запрещается размещение резервов в векселя банков, хотя в странах с развитой экономикой это нормальная практика. NBJ: Определенная логика тут все-таки есть: векселя традиционно считаются более рискованными финансовыми инструментами, чем облигации. М. ВОЛКОВ: Мне кажется, тут надо придерживаться диверсифицированного подхода. Если мы говорим о банках третьего эшелона, то размещать резервы страховых компаний в их векселя, конечно, рискованно. А если речь идет о векселях Сбербанка, ВТБ или другой крупной устойчивой финансово-кредитной организации, то где здесь риск? Неужели он больше, чем риск размещения резервов в облигации данных банков? NBJ: Перегибы есть всегда и везде, наверное, это неизбежно. М. ВОЛКОВ: Да. Именно поэтому я говорю о том, что в целом подход Банка России к регулированию страховой деятельности мне импонирует. А перегибы, надеюсь, со временем удастся устранить. NBJ: Страховым компаниям, наверное, в непростые времена поможет сотрудничество с банками, конечно, при условии что оно налажено. Банковский канал продаж, насколько нам известно, считается вполне перспективным, не так ли? М. ВОЛКОВ: Разумеется, страховые компании и банки многое связывает. Чтобы

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

такие отношения были конструктивными, надо учитывать немало факторов, в том числе ИТ-составляющую. Например, вместо того, чтобы сажать своих сотрудников в банках, страховым компаниям нужно налаживать свои ИТ-инструменты, которые будут встроены в банковские ИТ-системы. Это непростая задача, поскольку, как хорошо известно, кредитные организации уделяют большое внимание обеспечению своей информационной безопасности. Но если уж ее удастся решить, то это станет залогом долгосрочных стратегических взаимоотношений между страховщиком и банком. NBJ: Обычно финансово-кредитные организации и страховые компании работают по нескольким направлениям, среди которых… М. ВОЛКОВ: Страхование самого банка, страхование заемщиков и работа банка как канала продаж страховых продуктов. NBJ: Большой интерес в последнее время вызывает страхование рисков банков – программы BBB и D&O. В то же время складывается впечатление, что эти продукты пока являются недооцененными. М. ВОЛКОВ: Среди наших клиентов и партнеров крупные российские финансово-кредитные организации, многие из них застрахованы от рисков преступлений в рамках комплексных программ BBB. Вопрос недооцененности действительно существует, но касается прежде всего средних и небольших игроков. Причины данного положения – незрелость подходов к управлению операционными рисками во многих банках, неготовность оценивать преимущества такого страхования для сохранения финансовой устойчивости кредитной организации, а также низкий платежеспособный спрос на этот достаточно дорогой страховой продукт. Могу сказать, что по данной программе осуществляются частые и крупные выпла-

ты, то есть речь не о формальности, а о вполне рабочем инструменте. NBJ: В заключение задам вопрос о ближайших и среднесрочных перспективах российского страхового рынка. Сейчас он переживает период кризиса. Как Вы думаете, что будет дальше? М. ВОЛКОВ: По-моему, это очевидно. И дело не только в том, что появляются сообщения о банкротстве одной компании и о сворачивании бизнеса в России другого страховщика. Очень непростая ситуация сложилась на рынке ОСАГО, а на этот рынок в качестве страхователей вовлечены десятки миллионов наших сограждан. Понятно, что выход из кризиса будет найден, но в результате рынок страхования в нашей стране серьезно переформатируется. Что касается тенденций, то, боюсь, они не слишком оптимистичны. Я начал работать в страховании десять лет назад и уже тогда оценивал перспективы малых и средних компаний как туманные. Но тогда, как вы помните, и на страховом, и на банковском рынках царило убеждение, что есть шанс продаться западному стратегическому инвестору, который сможет правильно вести бизнес, развивать купленную компанию. А сейчас на фоне охлаждения политических отношений между Россией и западными странами и введения санкций надежд на появление «западного спасителя» практически нет. NBJ: Звучит грустно… М. ВОЛКОВ: Тогда добавим немного оптимизма. Кризис рано или поздно закончится. Конечно, по его итогам число участников рынка сократится. Но компании, которые смогут справиться с нынешними временными трудностями и остаться в бизнесе, будут априори чистыми, прозрачными и эффективными, а те, кто добьется с этой точки зрения наибольших успехов, станут основными игроками.

the best publications № 10 (125) october 2014

ИТ в финансовом секторе: какие ИТ-задачи стоят перед банками в новых экономических условиях NBJ: Вопрос, который хотелось бы задать первым, – позволяет ли использование высоких технологий добиться эффекта creation value (создание прибыли)? Я. МЕДОКС: Позволяет ли использование передовых информационных технологий создавать прибыль? Мой ответ – если и позволяет, то явно не в том объеме, который обещают вендоры. И это абсолютно нормальная ситуация, потому что никто, кроме самой кредитной организации, не может просчитать, какова будет отдача от внедрения. Опираясь на опыт нашего банка, могу сказать, что расчеты эти весьма

the best publications 2014

тяжелые. Возьмем в качестве примера проект по замене АБС. В этом случае надо учесть такое количество параметров, что становится априори ясным – итоговые расчеты будут сильно отличаться от тех, которые предлагает нам вендор. Д. ДЕМИДОВ: Я хочу представить более оптимистичный взгляд на окупаемость программного обеспечения. Мы занимаемся CRM – это самая простая область для расчетов. Здесь можно четко просчитать, как окупается программное обеспечение: за счет роста количества звонков в колл-центры, увеличения объемов продаж через кре-

дитные конвейеры и т.д. Мы видим, как меняются цифры по продажам, затраты на персонал. Соответственно, у нас есть возможность сравнить доходы и расходы банка до внедрения системы и после. NBJ: В банках кто-нибудь считал окупаемость внедрения решений по CRM? Л. БЕЛЫШКОВ: Все проекты по внедрению CRM и АБС в реальности оказываются менее эффективными, чем заявляется вначале. К этому все привыкли, как и к тому, что само внедрение занимает куда больше времени, чем обещает вендор, а стоимость про-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 10 (125) october 2014

екта увеличивается в разы. Что касается экономического эффекта, то он, соответственно, уменьшается примерно на ту же величину. И это правило действует независимо от размера банка, который реализует тот или иной проект. Приходится вводить своего рода снижающий коэффициент, чтобы потом не испытывать разочарования. В. МЕДВЕДЕВ: У меня сложилось впечатление, что наибольший экономический эффект возникает в ситуациях, когда требования банка совпадают с тем, что предлагает вендор. Но в связи с этим возникает вопрос: насколько подобные требования адекватны предложениям? Иными словами, насколько заказчик понимает, какой эффект он хочет получить от внедрения решения? Ведь зачастую мы наблюдаем то, что заказчик либо неадекватно формулирует свои пожелания, либо не учитывает уровня рисков и угроз, сопутствующих внедрению.

Н А Ц ИО НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

А. ГОРШКОВ: Я бы хотел обратить внимание на такой момент: не все и не всегда оценивается в деньгах. Есть такое понятие, как риски – те банки, которые сегодня не подпали под санкции, могут подпасть под них завтра. Поэтому самое время задуматься: если это произойдет, как выйти из вновь сложившейся ситуации с минимальными потерями? А потери могут быть совершенно разными, и совершенно разными могут быть пути их минимизации. Одним из таких путей, по оценке нашей компании, может быть создание единого окна, которое будет предоставлять пользователю единый интерфейс независимо от используемого программного обеспечения – отечественного или иностранного. Такое решение позволит, помимо сокращения затрат на подготовку персонала и уменьшения операционных расходов, быстро и абсолютно прозрачно для пользователей выполнить замену основного банковского программного обеспечения.

Второй путь – это создание тестовых сред и управление ими. Такое управление позволяет минимизировать затраты при смене или модернизации программного обеспечения – не важно, произошло это из-за введения санкций и разрыва сотрудничества со старыми поставщиками ПО или по иным причинами. М. ЛЕВАШОВ: Позволю себе небольшую ремарку. Мы действительно работаем в новых реалиях, поэтому надо постоянно учитывать геополитические риски и с этой точки зрения решать вопрос, какие программные продукты использовать – западные, российские либо, возможно, собственные банковские разработки. Я. МЕДОКС: Я бы хотел ответить на замечание Вячеслава Медведева о том, что заказчик не всегда знает, чего он хочет. Это не предположение, а чистая правда, с одной только поправкой – заказчик всегда не знает, чего он хочет.

the best publications № 10 (125) october 2014

Любой банк рассчитывает на любовь с первого взгляда с вендором, и я считаю это абсолютно правильным. Заказчик рассчитывает на то, что именно поставщик услуги поможет ему правильно сформулировать ожидания. Еще один момент, который следует отметить. Да, введены санкции, возникли сложности с фондированием банковской деятельности, но при этом давайте признаем один неоспоримый факт: с точки зрения ведения банковского бизнеса ничего не поменялось. А что изменилось? Ситуация с выбором конкретного ПО. Большие компании, типа Oracle и IBM, пока не заявили, что они присоединяются к режиму санкций по отношению к своим российским партнерам, но такой риск нельзя исключать. Если это произойдет, то последствия для нашего банковского сектора могут оказаться катастрофическими, и меня, как ИТ-директора банка, очень интересует ответ на вопрос: какие альтернативы у нас имеются? Л. БЕЛЫШКОВ: Могу сказать, что наш банк тоже подпал под санкции, и мы прожили в таком режиме 4,5 месяца – до момента, пока санкции не были отозваны. Естественно, в этих непривычных для нас условиях мы серьезно оценивали все возможные риски, и вот к каким выводам пришли. Если верхнеуровневое ПО можно достаточно легко заменить на разработки отечественных вендоров, то с системным ПО все обстоит сложнее. На сегодняшний день ничего российского и в то же время качественного на рынке нет: серверы и базы данных имеют процессоры американского производства. NBJ: То есть альтернативы нет? Л. БЕЛЫШКОВ: Ну не все так трагично. В 1990-е годы, как хорошо известно, банки тоже работали, несмотря на действие санкций в виде, например, поправки Джексона-Веника. К какому решению мы пришли? Мы отклю-

the best publications 2014

этой точки зрения надо внимательно анализировать, как они выходят из данной ситуации. Что касается автоматических обновлений, то я полностью согласен с Леонидом Белышковым (Росэнергобанк – прим. ред.), – это зло. Но надо понимать: даже если вы отключите их сейчас, это не будет означать, что вы застраховали свое ПО на 100%. Именно поэтому банки, в том числе и организации с госучастием, сейчас проводят тщательную проверку имеющихся информационных активов и думают, на что их можно заменить во избежание риска активизации уже поставленных закладок.

Ярослав МЕДОКС, ИТ-директор Мираф-Банка

чаем автоматическое обновление всего и вся. Предположим, против нашего банка ночью вводят санкции, и проходит автоматическое обновление баз данных, Windows и т.д., которое вносит какие-то закладки, препятствующие нам в дальнейшем работать на них. Обновления нет, и возможные риски, таким образом, минимизируются. К. ВАРОВ: Я хотел бы поделиться достаточно интересным опытом, который мы приобрели в рамках реализации проекта по замене нижнего слоя программного обеспечения. Есть варианты заменить и ПО серверов, и решения Oracle, и даже «железо». Что касается второй составляющей опыта, то компания «Диасофт» выходит на международные рынки. Это дает нам возможность узнавать, как живется банкам в странах, давно подпавших под санкции, например, в Сирии. В настоящий момент в стране просто невозможно использовать западные, в первую очередь американские, решения в сфере ИТ: сирийским банкам их просто не продают. С

Д. ДЕМИДОВ: Решить проблему с лицензионными ограничениями можно не только путем отказа от автоматических обновлений, но, по моему убеждению, и с помощью проведения открытых и честных переговоров с западными поставщиками ПО. И Microsoft, и Oracle возглавляют бизнесмены, для которых санкции – явный минус, поскольку они препятствуют данным компаниям зарабатывать деньги в России. Каким может быть выход из такой, на первый взгляд патовой ситуации? Вендор может включить свои решения в состав продукта регионального партнера, некоей российской компании. Как мы можем убедиться, при таком раскладе в выигрыше оказываются все. Вендор продолжает получать деньги, а банк, приобретший то или иное решение, не несет рисков, возникающих в результате отключения от лицензий. К. ВАРОВ: Не соглашусь с коллегой из компании НОРБИТ. Сирийские банки, о которых я уже говорил в рамках нашего обсуждения, пытались идти тем путем, который описал Дмитрий Демидов. Но все эти лазейки были быстро обнаружены и закрыты в течение первого полугодия после введения санкций. Так что сотрудничество через регионального партнера, на мой взгляд, не панацея от бед.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 10 (125) october 2014

Е. ПОСТОЮК: Я бы хотела поговорить об усилении регуляторных требований со стороны государственных ведомств, причем со стороны не только Банка России, но и Федеральной налоговой службы и других структур. Мы видим, что законодательство меняется, соответственно, меняются и требования к банкам по организации электронного документооборота при взаимодействии с органами власти. Причем эти требования нарастают как снежный ком, и игнорировать тот факт, что перед нами действительно тренд, не представляется возможным. Как следствие, выполнение требований банками формирует новые требования к программному обеспечению, к услугам вендора. В. МЕДВЕДЕВ: А я бы задал вопрос следующим образом: как известно, растут и регуляторные требования к обеспечению безопасности, но соблюдаются ли они? По нашей статистике мы не видим массового прихода за решениями, которые способны помочь банкам выполнить данные требования. И это неизбежно вызывает вопросы. Е. ПОСТОЮК: Мне кажется, если регулятор заинтересован в соблюдении требований, то он в состоянии обеспечить их выполнение. Мне трудно что-либо сказать про сферу информационной безопасности, а вот в сфере электронного взаимодействия требования определены и расписаны – необходимость их выполнения не ставится под сомнение. Я. МЕДОКС: Выступлю от лица банков. Действительно, количество обязательных требований увеличивается. Неисполнение этих требований влечет за собой риск немедленной кары со стороны регулятора. Где-то можно немножко поиграть с ЦБ в прятки, но лучше такими играми не увлекаться, потому что закончиться они могут для банка печально. NBJ: Насколько популярна тенденция Big Data на российском банковском рынке?

Н А Ц ИО НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

А. ЛАЗЕБНЫЙ: Некоторые крупные игроки, как мы можем наблюдать по опыту работы нашей компании, действительно задумываются над этим и делают шаги в сторону применения технологии. Так, один из банков, являющийся нашим клиентом, уже переходит от парадигмы хранения больших объемов в различных базах данных к онлайн-обработке информации. Л. БЕЛЫШКОВ: Лично я вижу следующую тенденцию: с каждым годом профессиональная подготовка банковских специалистов все больше оставляет желать лучшего. С одной стороны, это объясняется развитой автоматизацией процессов, и это хорошо. А с другой – на рынке все меньше людей, которые могут профессионально поставить задачи интеграторам, автоматизаторам и т.д. М. БЕЛОВ: У нас есть неплохой опыт организации учебных программ в различных городах, за три года обучения мы готовим квалифицированных спецов, которых разбирают потом крупнейшие банки страны — и Россельхозбанк, и ВТБ24. Однако при этом наблюдается тенденция: вендоры переманивают к себе из банков лучших специалистов... Я. МЕДОКС: По своему опыту могу сказать, что ценные сотрудники в подавляющем большинстве своем приезжие. Кстати, то же самое можно сказать и об ИТ-компаниях: среди них есть немосковские компании, которые предоставляют высокий уровень сервиса и очень хорошие решения. NBJ: И тут логично возникает тема ИТаутсорсинга. В чем плюсы и минусы ИТаутсорсинга и следует ли ожидать его активного использования в новых для нашего банковского рынка условиях? М. БЕЛОВ: Мне кажется, банки не слишком охотно идут на аутсорсинг. Банкиры склонны к тому, чтобы все

было внутри организации – и оборудование, и специалисты, чтобы, если произошел сбой, было известно, с кого можно спросить. Кроме того, возникает много вопросов по законодательству, надо разбираться, какие функции можно передать на аутсорсинг, какие нельзя. А. ГОРШКОВ: Мы предлагаем услуги аутсорсинга заказчикам из финансовой сферы и периодически сталкиваемся со скептическим отношением – банки (что естественно) пытаются понять, насколько им это выгодно и не проще ли обходиться своими силами. Мы реализовали совместно с одной кредитной организацией пилотный проект, и, признаюсь, к нашему удивлению еще до его завершения банк дал положительное заключение. По результатам мониторинга среднее время простоя оборудования после перехода на использование внешних услуг сократилось в два раза. Д. ДЕМИДОВ: В последнее время у клиентов формируется следующая схема работ: при развитии систем частично используется команда самого банка, а частично привлекаются аутсорсеры. Причем со стороны банка должны быть как специалисты, способные правильно сформулировать задачи, так и сотрудники, отвечающие за технологию. А сложные задачи передаются партнерам, у которых есть необходимые эксперты и большие команды, способные закрыть данные участки. Вот такая гибридная модель, на мой взгляд, является наиболее эффективной. А. ГОРШКОВ: У аутсорсинга в банковской сфере, на мой взгляд, большое будущее хотя бы потому, что компании, предлагающие подобные услуги, являются узкоспециализированными. И как мы уже говорили в рамках круглого стола, компании-интеграторы переманивают к себе в штат ценных сотрудников из банков.

the best publications № 10 (125) october 2014

проект «Бета» – ответ на санкции в сфере ИТ текст

Константин Варов, управляющий директор компании «Диасофт Платформа»

Основные бизнес-процессы современных банков критически зависят от надежного функционирования программного обеспечения. Это, пожалуй, одна из тех отраслей, где ставка на развитие информационных технологий является конкурентным преимуществом. К сожалению, в начале лета 2014 года некоторым российским банкам пришлось столкнуться с неприятной ситуацией, когда несколько зарубежных поставщиков системного ПО в одностороннем порядке отказались от поддержки своих продуктов... Эта проблема не осталась без внимания российских вендоров. Сейчас они готовы предложить своим клиентам технические решения, позволяющие избежать зависимости от зарубежного системного ПО. Одним из проектов, направленных на выход банков из ИТкризиса, стал проект «Бета», инициаторами которого выступили компании

100

the best publications 2014

«Диасофт» и «Диасофт Платформа». Участники проекта взялись за создание полного набора необходимого прикладного ПО, работающего на базе современной платформы, развитие всех компонентов которой контролировалось бы российскими компаниями. Благодаря взаимодействию компании «Диасофт» и ее ключевых партнеров такой стек сформирован практически полностью. В его основу легла системная платформа Diasoft Framework и линейка банковских продуктов FLEXTERA, которая уже два года подряд входит в число лучших мировых систем, занимая позицию в квадранте Leaders рейтинга Gartner Magic Quadrant. В рамках проекта «Бета» были подготовлены к использованию следующие компоненты: серверные и клиентские операционные системы, набор СУБД, сервер приложений, средства интеграции и разработки приложений, web-сервер, почтовый сервер и другие средства коммуникации, офисный пакет, почтовый клиент, браузер, универсальный мобильный клиент, генераторы отчетов и средства BI. Также в составе стека «Бета» есть инструменты исполнения бизнес-процессов и средства, облегчающие миграцию приложений сторонних вендоров и дистрибуцию уже созданных приложений. Быстрые темпы развития проекта обусловлены тем, что многие компоненты не нужно было создавать с нуля. В частности, компания «Диасофт Платформа» объединила лучшие российские операционные системы и СУБД, уже имеющие сертификаты ФСТЭК и ФСБ, и

адаптировала к ним собственные серверы приложений и платформу. Важно отметить, что многие компоненты стека «Бета» уже имеют сертификаты ФСТЭК и ФСБ, подтверждающие их высокий уровень защищенности от несанкционированного доступа и недекларированных возможностей. Проведенные нагрузочные тесты показали высокую производительность компонентов «Бета», которая не уступает результативности зарубежного ПО. Эти характеристики выглядят убедительными для клиентов компании, и в настоящий момент в ряде российских банков уже запущены пилотные проекты по развертыванию модулей системы FLEXTERA на российском системном ПО. Главное, чего удалось достичь совместными усилиями участников команды проекта, – предоставить банкам выбор: перейти на достойное отечественное ПО или продолжить работу с зарубежными партнерами. Сегодня специалисты компании «Диасофт» способны решить задачу полной миграции банка на новую АБС и российский стек системного программного обеспечения во вполне приемлемые сроки. При этом современные технологии разработки позволяют кредитным организациям при желании вернуться к сотрудничеству с западными вендорами после того, как санкции будут сняты. Свобода выбора, отсутствие вынуждающих условий и конкурентоспособное качество продуктов – вот в чем нуждается сегодня отечественный рынок ИТ. И проект «Бета» может ему это предложить.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 10 (125) october 2014

Промсвязьбанк: ставка на здоровый консерватизм А. КОНСТАНДЯН: «Наступил период крупных частных банков, но я не знаю, как долго он продлится» беседовала

Гузель Куликова

О том, почему российский финансовый сектор не найдет в странах Азии и Ближнего Востока стопроцентной замены западного рынка, о расширении перечня инструментов, с помощью которых ЦБ предоставляет ликвидность банкам, в интервью NBJ рассказал председатель правления Промсвязьбанка Артем КОНСТАНДЯН. НАБЛЮДАЕТСЯ ПЕРЕТОК КЛИЕНТОВ В КРУПНЫЕ ЧАСТНЫЕ БАНКИ NBJ: Артем Георгиевич, участники инвестиционного форума «Сочи-2014» отмечали ухудшение условий деятельности российских банков с учетом обострения внешнеэкономической и внешнеполитической ситуации. Насколько сложнее стало работать кредитным организациям? А. КОНСТАНДЯН: Условия работы российских игроков ухудшались на протяжении 2014 года. Это связано не только с последними геополитическими событиями, но и с замедлением экономики,

102

the best publications 2014

которое началось задолго до известных событий на Украине. В чем выражаются данные тенденции? Дефицит ликвидности в банковском секторе привел к росту заимствований у Центробанка. Если говорить об объемах относительных показателей, то мы приближаемся к индексу кризисных 2008–2009 годов по роли Банка России в формировании ресурсной базы кредитных организаций. Абсолютные же показатели заимствований уже давно существенно превышены. Налицо тенденция общего снижения уровня достаточности капитала банковской системы. Значительно упали темпы кредитования, слабеют аппетиты к риску. Вместе с тем последние политические события и санкции, наложенные на крупные российские банки с государственным участием, конечно же, не способствуют поддержанию ликвидности кредитных организаций в нынешней непростой экономической ситуации. Наряду с этим хочу сказать, что Промсвязьбанк находится в несколько лучшем положении. Более того, мы укрепили свои позиции на рынке. NBJ: Потому что банк не подпал под санкции? А. КОНСТАНДЯН: Да, у нас нет ограничений на привлечение финансирования в Европе и США. К сожалению, такой возможности некоторые игроки лишены. Это вызвало у части клиентов настороженность и желание перейти в крупный частный банк. Я хочу подчеркнуть, что российской экономике необходимы сильные госу-

дарственные финансовые институты. Во многом от их состояния зависит возможность развития реального сектора экономики. Я надеюсь, что санкции вскоре будут сняты. Вместе с тем именно эти факторы позитивно повлияли на рост бизнеса Промсвязьбанка. Мы наблюдаем приток клиентов (как физических лиц, так и крупных российских предприятий) в устойчивые частные банки, которые способны в некоторой степени удовлетворить гигантские запросы рынка по финансированию и рефинансированию. Промсвязьбанк относится к их числу. NBJ: С Вашей точки зрения, достаточно ли у наших банков финансовых резервов для того, чтобы удовлетворить запросы крупных компаний в финансировании? А. КОНСТАНДЯН: Если говорить о Промсвязьбанке, то в плане ликвидности запас велик. Мы стабильно продолжаем наращивать объемы бизнеса. Я говорю это с радостью и гордостью: несмотря на тяжелый экономический фон и сложности на финансовых рынках, как российском, так и международном, Промсвязьбанк в 2014 году привлек новый капитал (540 млн долларов), включая закрытую в сентябре прошлого года сделку по частному размещению бессрочных субординированных еврооблигаций на сумму 100 млн долларов. Это большая сумма. В 2014 году это уже третья проведенная Промсвязьбанком сделка по привлечению капитала. Напомню, что в марте была

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 10 (125) october 2014

закрыта сделка по частному размещению субординированных еврооблигаций на сумму 100 млн долларов со сроком обращения семь лет. В июле банк привлек дополнительный капитал более чем на 300 млн долларов путем размещения новых еврооблигаций и обмена старых на бумаги нового выпуска. Однако в целом по банковской системе достаточность капитала не так высока, как хотелось бы. NBJ: Вы рассказали о взаимодействии с крупными предприятиями. А как складывается сотрудничество в сегменте малого и среднего бизнеса? А. КОНСТАНДЯН: В этом секторе мы сохраняем лидерство среди российских частных банков по объему портфеля кредитов МСБ. Работа с малым и средним бизнесом – одно из ключевых направлений деятельности Промсвязьбанка. Региональные отделения предоставляют значительный выбор продуктов для малого бизнеса. Но здесь важно понимать, что сотрудничество банка с МСБ не ограничивается только кредитованием. Мы создаем целую экосистему для предпринимателей, стараемся удовлетворить все финансовые потребности данного сектора: прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживание, предоставление гарантий, а также брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг. Разработан инструмент, который помогает молодым предпринимателям реализовать свои проекты. Совместно с организацией «ОПОРА РОССИИ» мы создали венчурный фонд, цель которого – оказывать реальную качественную поддержку коммерсантам. Запущена интернетплатформа «ЧесТнок», представляющая собой интерактивную площадку для общения предпринимателей, обмена рекомендациями. Ежемесячно мы проводим различные мероприятия по данной тематике. Я являюсь членом президиума организации «ОПОРА РОССИИ», поэтому проблематика МСБ мне очень близка и интересна.

Н А Ц ИО НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Кстати, в 2014 году Промсвязьбанк открыл для предпринимателей на 60% больше счетов, чем в 2013 году. NBJ: Этот показатель связан с перетоком клиентской базы в крупные частные банки? А. КОНСТАНДЯН: Да. Однако обстоятельства, которые заставляют людей задуматься о смене кредитной организации, негативно влияют на общеэкономическую ситуацию. Конечно же, нам интереснее и комфортнее конкурировать в условиях устойчиво растущей экономики. Но не использовать сегодня свои преимущества мы не можем. Бизнес продолжает расти. Совсем недавно дешевое фондирование позволяло ряду банков использовать ценовую конкуренцию. Я их не обвиняю, дешевые кредиты – это хорошо для экономики! Наступил период крупных частных банков, но я не знаю, как долго он продлится. Да, мы отмечаем рост клиентов МСБ. Однако если посмотреть на наш баланс, то размер кредитного портфеля не вырос на аналогичную величину. Это говорит о том, что экономика стагнирует и прирост числа клиентов не приводит к автоматическому увеличению активов. СЕЙЧАС РЕАЛИЗУЕТСЯ САМЫЙ КОНСЕРВАТИВНЫЙ СЦЕНАРИЙ NBJ: Можно услышать, что любой кризис – это не только испытание, но и стимул для того, чтобы оценить существующую модель бизнеса и внести в нее коррективы. Пришлось ли вносить коррективы в свою бизнес-модель Промсвязьбанку? А. КОНСТАНДЯН: В банке работают сильные аналитики, поэтому изменения в российской экономике мы видим не постфактум. 120 тысяч клиентов в секторе МСБ, 15 тысяч в корпоративном сегменте дают нам такую статистику и пищу для размышлений, которая позволяет мерить «температуру» российской экономики не

по газетам. Соответственно, изменения градуса мы увидели еще в первой половине прошлого года и уже тогда начали корректировать свою бизнес-модель. Если называть вещи своими именами, произошло закручивание гаек – ужесточение критериев кредитной политики по всем бизнес-сегментам. Не может не радовать тот факт, что по ряду показателей мы отмечаем положительную динамику. Например, доля NPL (проблемных долгов с просрочкой свыше 90 дней) в рознице достигла 6%, но опять-таки данный показатель существенно ниже, чем у наших конкурентов. Данный индекс в корпоративном сегменте в 2014 году даже снизился по сравнению с предыдущим. В IV квартале 2013 года мы сформировали «подушку резервов», подошли к вопросам планирования более консервативно. В результате нам не пришлось существенно менять свою стратегию и тактику как в части кредитной политики, так и в части бизнеспланов. Из всех возможных сценариев, которые мы рассматривали, реализуется самый консервативный. Но даже в этом случае нам не приходится делать радикальных шагов, мы последовательно реализуем свои планы. Если говорить про 2015 год, я думаю, что темпы роста будут падать как на пассивной, так и на активной стороне баланса по всем бизнес-сегментам. Поэтому мы, безусловно, предпримем определенные шаги для выполнения поставленных задач. Например, гораздо меньше внимания будем уделять открытому рынку розницы, но значительно больше зарплатным проектам и ипотечным кредитам. Сейчас эти сегменты показывают хорошую динамику. Но их увеличение тоже имеет конечный предел, поэтому мы консервативно относимся к планированию в данных сегментах. Соответственно, если говорить о корпоративном бизнесе, то мы изменим отраслевые приоритеты. В секторе малого и среднего предпринимательства фокус с кредитования сместится на активное развитие транзакционного бизнеса.

103

the best publications № 11 (126) november 2014

рынок денежных переводов в новых экономических условиях NBJ: Хорошо известно, что российский финансовый сектор переживает непростые времена. Эксперты констатируют, что маржинальность сегмента денежных переводов снижается. В связи с этим первый вопрос: насколько такие наблюдения и выводы соответствуют действительности? К. МАРДЕНОВ: Не стоит отрицать очевидные вещи: тренд к снижению маржинальности нашего бизнеса есть. Санкции, которые были введены против России, сказываются на общей картине в экономике и в финансовом секторе. Естественно, мы ожидаем, что они и дальше будут оказы-

106

the best publications 2014

вать негативный эффект. Поэтому мы постоянно держим ситуацию под контролем, анализируем ее и стараемся просчитать возможные сценарии ее развития. NBJ: Анализ ситуации и определение возможных сценариев ее развития – дело, безусловно, полезное. Но могут ли СДП предпринять какие-либо конкретные шаги, направленные на минимизацию возможных рисков?

не складывать все яйца в одну корзину. Если говорить о системе «Золотая Корона – Денежные переводы», то мы четко придерживаемся выработанной нашей компанией стратегии развития. Как мы и планировали, мы увеличиваем свое присутствие на рынках стран дальнего зарубежья. Это связано с тем, о чем я говорил выше: стремлением к диверсификации нашего бизнеса и с точки зрения клиентской базы, и с точки зрения географии.

К. МАРДЕНОВ: Мне кажется, в данном случае нет необходимости предпринимать экстраординарные шаги, скорее речь должна идти о том, чтобы

NBJ: Вопрос о географии интересный. Наблюдается ли на рынке денежных переводов стремление присоединиться к «походу на Восток»?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 11 (126) november 2014

К. МАРДЕНОВ: Я бы сказал, что просто меняются приоритеты: конечно, в результате ухудшения отношений со странами ЕС повысился интерес и СДП, и других финансовых посредников к Юго-Восточной Азии. Тем не менее мы продолжаем «походы» и на юг, и на запад, и на север. NBJ: Что еще меняется на рынке, под влиянием каких факторов и событий? А. АБРАМЕЙЦЕВ: Вопрос о том, меняется что-либо или нет, по определению является субъективным. На наш взгляд, ситуация развивается в прежнем русле, идет стандартная работа. Если говорить о выходе отечественных систем на рынки дальнего зарубежья, в первую очередь в страны Европы, то здесь возникают трудности, но вызваны они не санкциями, а изменениями финансового законодательства, стандартов надзора и регулирования. Знали ли мы о том, что изменения неизбежны? Конечно. Готовились ли мы? Да, но все в разной степени, осо-

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

бенно это касается наших контрагентов. Не все из них оперативно подстраиваются под новые требования, поэтому мы несем определенные риски.

А. АБРАМЕЙЦЕВ: Безусловно, потому что маржинальность бизнеса, связанного с денежными переводами, на Западе намного выше, чем на нашем внутреннем рынке. Причем разрыв составляет не несколько процентов – показатели отличаются в разы. Так, по данным Всемирного банка, средняя комиссия за денежный перевод в мире составляет 8%, а в Российской Федерации – всего 1-1,5%. Желание работать там, где можно заработать больше, нормально для любой коммерческой организации.

А. АБРАМЕЙЦЕВ: Да, и в этих условиях компаниям все сложнее оставаться прибыльными, а значит, все стремятся сейчас сократить косты и работают над изменением своего позиционирования на внутреннем рынке. При этом я не хотел бы, чтобы мои замечания воспринимались как жалоба – аналогичные процессы идут в самых разных секторах экономики, все компании независимо от рода их деятельности рано или поздно сталкиваются с подобными рисками. Конкуренция растет, и в этих условиях, на мой взгляд, актуальной становится тема консолидации в сегменте СДП. Ярким примером тому может служить стратегическое партнерство систем CONTACT и «Рапида», которое мы анонсировали в мае текущего года. В ближайшие год-два мы увидим и другие альянсы или сделки M&A на рынке переводов.

NBJ: Очевидно, что регуляторная нагрузка возрастает на СДП и внутри России.

З. СРАПЯН: Я согласна с коллегами из других систем денежных переводов: по опыту работы КБ «ЮНИСТРИМ»

NBJ: Тем не менее российские СДП заинтересованы в проникновении на данные рынки?

107

the best publications № 11 (126) november 2014

за десять месяцев этого года, могу сказать, что никаких революционных изменений на рынке не наблюдается. Единственное, что можно отметить в сфере переводов в страны ближнего зарубежья: люди стали реже переводить крупные суммы. Это связано и с кризисом доверия, поскольку СДП в различных странах СНГ сталкивались в последние годы с различными проблемами – в результате число участников этих рынков несколько сократилось. С другой стороны, свою роль сыграла волатильность на валютном рынке: из-за удорожания доллара США по отношению к национальным валютам средняя сумма перевода заметно снизилась. Соглашусь с коллегами и в том, что российские СДП проявляют большой интерес к рынкам дальнего зарубежья. Если говорить о нашей системе, то она уже давно приступила к развитию этого направления своего бизнеса. Еще в прошлом году мы наблюдали большой прирост объемов денежных переводов в такие страны и из таких стран, как Филиппины, Индия и т.д. NBJ: Итак, представители СДП констатируют: на рынке денежных переводов пока радикальных изменений не наблюдается. А что нам скажут банки? Возможно, условия их сотрудничества с системами денежных переводов както корректируются? Э. ПОНОМАРЕВА: Если говорить об объемах переводов, то мы по опыту работы своего банка видим, что по этому показателю от месяца к месяцу наблюдается рост. А вот маржинальность данного направления для нас, как для банка, снижается. Это естественно – системы денежных переводов вынуждены конкурировать между собой, что приводит к уменьшению тарифов и, как результат, к снижению доходов банков-партнеров. Отмечая это, я хочу выразить свое согласие с выводом, который сделал ранее

108

the best publications 2014

ми системами, специализирующимися на осуществлении переводов внутри России и в страны ближнего зарубежья, и с двумя международными, которые покрывают страны дальнего зарубежья. Мы чувствуем себя достаточно комфортно, но, возможно, идеал все-таки в том, чтобы иметь больше партнеров из числа СДП или, напротив, меньше.

Кайнар МАРДЕНОВ, заместитель директора сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы»

Алексей Абрамейцев: всех нас от данной тенденции может спасти консолидация сегмента СДП, сокращение числа действующих игроков в результате сделок M&A. Хотела бы отметить еще один момент: для банков клиенты, пользующиеся услугами СДП, не целевая аудитория. Иными словами, мы, конечно, готовы предоставить им требуемый сервис, но не рассчитываем на то, что они будут способны приобретать иные наши продукты, например кредитные. Соответственно, мы не надеемся, что доля наших доходов увеличится в случае роста этого сегмента клиентской базы. Мне, как представителю банка, также было бы интересно узнать мнение коллег по вопросу: каким должно быть оптимальное число партнеров – систем денежных переводов для финансово-кредитной организации? Не стану скрывать, что Инвестторгбанк сегодня постоянно сотрудничает с четырьмя СДП по принципу «два и два»: с двумя национальны-

А. АБРАМЕЙЦЕВ: У всех разное представление о том, что такое счастье и что такое идеал, поэтому назвать конкретную цифру в данном случае невозможно. С другой стороны, надо помнить, что требования к непрерывности деятельности банка в различных сферах бизнеса никто не отменял. С этой точки зрения соотношение «два и два» мне кажется вполне разумным. С тем, что люди, осуществляющие денежные переводы, не рассматриваются банками как перспективная целевая аудитория, я не согласен. Я здесь представляю также РУССЛАВБАНК, который является расчетным центром платежной системы CONTACT. Могу сказать, что, как банк, мы экспериментируем с предоставлением нашим клиентам-мигрантам различных кредитных продуктов, и результаты этих проектов вполне обнадеживающие. С. КРИВОРУЧКО: Мне кажется, главная проблема развития этого сегмента и в целом финансового рынка в том, что банки обсуждают свои трудности и цели, а системы денежных переводов – свои. Между тем финансовый сектор – один из самых динамичных, и в нем по мере проникновения передовых информационных технологий появляются новые конкуренты СДП. В связи с этим я хотела бы сформулировать свой вопрос следующим образом: видят ли системы конкурентов, обдумывают ли перспективы сотрудничества с ними или, напротив, перспективы конкурентной борьбы?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 11 (126) november 2014

К. МАРДЕНОВ: И видим, и обдумываем. С этой точки зрения нашей системе, как мне кажется, очень повезло. Наша компания начинала свою деятельность как производитель программного обеспечения, затем постепенно стала развивать другие направления бизнеса, в том числе денежные переводы. Благодаря этому наши решения являются очень технологичными, а, как хорошо известно, сокращение издержек и костов имеет прямое отношение к качеству технологической составляющей. С. КРИВОРУЧКО: Когда мы говорим о конкурентной борьбе, то необходимо учитывать, что она может принимать различные формы. Здесь уже говорилось, что системы денежных переводов вынуждены снижать тарифы на свои услуги. А рассматривают ли они такую возможность, как изменение способа начисления комиссии? То есть возможность установления фиксированной платы независимо от суммы перевода. Естественно, должны быть какие-то ограничения сверху, но коридор вполне может быть расширен. А. АБРАМЕЙЦЕВ: На самом деле мы должны готовиться к миру, в котором платежи вообще ничего не будут стоить конечному потребителю данной услуги. Понятно, что банки всегда будут заинтересованы в том, чтобы получать комиссионные доходы от сотрудничества с СДП, которые, в свою очередь, также хотят зарабатывать, осуществляя свою профильную деятельность. А чего хочет потребитель? Естественно, чтобы все услуги для него были либо бесплатными, либо по крайней мере субсидированными, то есть максимально дешевыми. И по мере развития интернет-технологий, я думаю, мы действительно придем к тому, что для людей денежные переводы, которые они осуществляют, станут бесплатными. NBJ: Сложно представить себе, что это перспектива завтрашнего дня.

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

тежей. А это большой рынок, на котором обращаются огромные деньги. Конечно, можно сказать, что со временем люди привыкнут все делать с помощью терминалов и персональных компьютеров. Возможно, но пока основные плательщики – это бабушки и дедушки, которые мало того, что платят за себя, так еще и делают это за своих молодых родственников.

Алексей АБРАМЕЙЦЕВ, управляющий директор платежной системы CONTACT

А. АБРАМЕЙЦЕВ: Не завтрашнего, но весьма недалекого будущего. Для банков это, конечно, будет вызовом. Но, скажем честно, нынешняя ситуация в экономике и в финансовой системе нашей страны является не менее сильным вызовом. Финансовая индустрия, если она найдет ответ на этот вызов, неизбежно трансформируется во что-то новое. М. ГРУБОВА: Мне кажется, обсуждая особенности взаимоотношений между банками и системами денежных переводов, мы забываем об еще одном очень важном действующем лице – о клиенте. Но здесь, конечно, возникает вопрос, что и сам клиент неоднороден. Есть гастарбайтеры, которые приехали в страну на заработки, осуществили несколько переводов за время своего пребывания и уехали. О. РУДАЧЕВА: Я хочу поддержать коллегу. На мой взгляд, и СДП, и банки очень мало внимания уделяют проблеме создания необходимой инфраструктуры для совершения пла-

Ю. ТУЛЬТАЕВ: Это уже несколько иной вопрос: умеют ли наши СДП и банки создавать для своих систем дружественные интерфейсы? Мне довелось немало лет проработать в Китае, и там я увидел поразительную вещь: люди, с трудом умеющие читать и писать, легко пользуются терминалами. Еще одной актуальной темой, на мой взгляд, стали переводы, которые осуществляются, что называется, «в чемоданах». Не знаю, насколько это явление характерно для других географических направлений, а для России и Китая такой способ перемещения средств – обычное дело. З. СРАПЯН: В данном случае речь практически наверняка идет о суммах, намного превышающих средний чек денежного перевода. К. МАРДЕНОВ: Я хотел бы ответить Юрию (Тультаеву – прим. ред.), и, наверное, я выскажу мнение всех своих коллег. В том, что он рассказал, нет ничего необычного. Но я не думаю, что эту проблему можно устранить с помощью исключительно внедрения новых технологий или создания дружественного интерфейса. Давайте будем откровенны: пока даже мобильные кошельки используются в первую очередь на теневом рынке. Стоит ли нам переступать эту грань и входить в этот рынок, пока правила игры на нем не урегулированы? Мне кажется, нет. Во всяком случае, наша компания по данному вопросу придерживается достаточно осторожной и консервативной позиции.

109

the best publications № 11 (126) november 2014

похоже, но не одно и то же… эксперты убеждены: события 2014 года и кризис-1998 совершенно разные и по причинам, их породившим, и по своим последствиям для российской экономики текст

Анастасия Скогорева

Многое из того, что происходит сейчас, внешне напоминает события 17-летней давности – падение мировых цен на нефть, обвал рубля по отношению к мировым резервным валютам, отток капитала из страны и т.д. Однако аналитики, хотя и достаточно критически оценивая господствующие сейчас на рынках тенденции, предупреждают: не все, что одинаково выглядит, одинаково по своей сути. Если когда-нибудь нынешние события будут названы кризисом-2014, то никогда не будут поставлены на одну доску с тем, что происходило летом и осенью 1998 года. КОГДА СТРУКТУРА ВАЖНЕЕ ОБЪЕМОВ Первое, что вспоминается, когда речь заходит о «черном августе» 1998 года,

110

the best publications 2014

это, конечно, пирамида ГКО, символизирующая собой всю колоссальную задолженность, которую российское государство оказалось тогда не в состоянии обслуживать. Обязательства перед нерезидентами на рынке ГКО-ОФЗ (государственные краткосрочные обязательства – облигации федерального займа) и фондовом рынке на момент кризиса превысили 36 млрд долларов. При этом золотовалютные резервы Банка России в последнюю, преддефолтную неделю (10–16 августа 1998 года) едва превышали 15 млрд долларов. То есть их было катастрофически недостаточно для того, чтобы урегулировать ситуацию на рынке ГКО (не говоря уж о других узких местах национальной экономики и финансовой системы тех лет). И даже капельные вливания в виде траншей стабилизацион-

ного кредита МВФ лишь оттягивали момент обрушения пирамиды ГКО, но не помогали устранить проблему в целом. Теперь, как подчеркивают эксперты, расклад принципиально иной. И дело тут не только в том, что Банк России накопил достаточный объем ЗВР, а госдолг невелик. Немаловажную роль играет структура совокупной задолженности Российской Федерации перед кредиторами. «В 1998 году была огромная пирамида внутреннего долга, которую государство к августу уже не могло обслуживать. При этом внешний госдолг намного превосходил по своим размерам внешний корпоративный долг, – вспоминает старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин. – Сейчас ситуация диаметрально противоположная: объем обязательств по госбумагам низкий, основная часть долга – внутренний долг, в том числе задолженность субъектов РФ. Что же касается корпоративного долга, то он существенно превышает государственный по своим объемам, но в то же время не находится на повышенном уровне и в целом посилен для российских компаний». «Действительно, в 1998 году была пирамида внутреннего долга, которую государство уже не могло обслуживать. Госдолг из общего объема внешней задолженности (госдолг плюс корпоративный долг) составляет около 10%, а корпоративный – порядка 90%», – отмечает начальник отдела валютно-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 11 (126) november 2014

финансовых операций банка «КОЛЬЦО УРАЛА» Игорь Нестерович. Аналитик Хоум Кредит энд Финанс Банка Станислав Дужинский констатирует: «Внешний государственный долг находится на минимальной отметке. По данным Банка России, в структуре совокупного внешнего долга всего 7,1% приходится на органы государственного управления, 2,3% – на Банк России. Главными заемщиками сейчас являются банки (28,3% от внешнего долга) и нефинансовые отрасли (62,3%), среди которых основными являются нефтегазовая, металлургическая, транспортная отрасли, а также предприятия, производящие химические и минеральные удобрения. Выплаты распределены так: на оставшиеся месяцы 2014 года и весь 2015 год приходится 26% платежей, после 2019 года – 38%. Таким образом, задолженность распределена равномерно, и массовых выплат, которые могут дестабилизировать экономику, не ожидается». Точные цифры приводит председатель правления банка DeltaCredit Сергей Озеров: «Общий корпоративный и государственный внешний долг России по состоянию на 1 октября 2014 года составил 678,4 млрд долларов: 48,3 млрд долларов приходится на органы государственного управления, 15,7 млрд долларов – на ЦБ РФ, 192,4 млрд долларов – на банки, 422 млрд долларов – на другие секторы экономики». Таким образом, совокупный долг составляет приблизительно 30% ВВП. «Это небольшая степень иностранной зависимости. Большинство стран имеет более высокий уровень внешнего долга. В настоящее время пороговые значения показателя внешней долговой устойчивости, предлагаемые Международным валютным фондом, составляют для низкой степени риска 30%, для средней – 40%, для высокой – 50%», – констатирует эксперт. Впрочем, не все так радужно, как это может показаться на первый взгляд. Прямая угроза дефолта государства по своим обязательствам

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

отсутствует, однако экономисты обращают внимание на тревожные звоночки. Так, Игорь Нестерович (банк «КОЛЬЦО УРАЛА») отмечает в качестве отрицательного фактора следующий момент: «Скорее всего, большая часть корпоративного долга сконцентрирована в государственных корпорациях, что вынудит государство подставить им плечо при возникновении у них финансовых затруднений». Доцент кафедры экономической теории факультета государственного управления МГУ Валентина Кузнецова предупреждает, что в сфере управления суверенной задолженностью власти России в период после кризиса-1998 придерживались «политики страуса». «При формальном проведении курса на низкий уровень долга центрального правительства его основное бремя стало концентрироваться на уровне задолженности субъектов Федерации и организаций госсектора. Подобная политика маскировала фактический объем накопленной задолженности общественного сектора. А отсутствие достоверной информации препятствовало проведению корректирующих мер. Доступ организаций госсектора (квазисуверенных заемщиков) к дешевому, главным образом зарубежному, фондированию создавал для них комфортные условия мягких бюджетных ограничений и приводил к низкой экономической эффективности основной деятельности. И то, и другое направление фискальной политики порождало свои цепочки серьезных макроэкономических искажений», – уверена эксперт. ДЕФОЛТЫ: ЕДИНИЧНЫЕ ВОЗМОЖНЫ, МАССОВЫЕ ИСКЛЮЧЕНЫ Еще одним болезненным воспоминанием, которое оставил кризис-1998, стали массовые дефолты крупных корпоративных заемщиков по своим внешним и внутренним обязательствам. По расчетам, сделанным Московским банковским союзом в 1998 году, общие потери российской

экономики от августовского кризиса составили 96 млрд долларов, из них корпоративный сектор утратил 33 млрд долларов, прямые убытки коммерческих банков достигли 45 млрд долларов. Понятно, что пережить подобные потери смогли далеко не все предприятия – многие были вынуждены объявить о банкротстве. В последних числах октября 1998 года была отозвана лицензия у Инкомбанка, входившего в первую пятерку российских частных финансово-кредитных организаций, что стало тяжелым ударом для всей банковской системы страны. Незадолго до этого фактически рухнул под тяжестью долгов еще один лидер рынка – «СБС-Агро», входивший по состоянию на начало 1998 года в первую десятку крупнейших российских банков по размеру собственного капитала и занимавший второе место после Сбербанка РФ по объему привлеченных вкладов физических лиц. Понятно, что такое не могло пройти бесследно, и нет ничего удивительного в том, что с тех пор любое явление, хоть смутно напоминающее повторение «черного августа», провоцирует появление слухов о массовых дефолтах в корпоративном секторе в целом и в финансовой системе страны в частности. Аналитики и эксперты, однако, уверены в том, что и в данном случае страхи несколько преувеличены. «Корпоративный долг, особенно внешний, весьма велик, однако уровень накопленных резервов позволяет говорить о том, что ситуация находится под контролем, – убежден начальник отдела доверительного управления Абсолют Банка Иван Фоменко. – Вероятность массового дефолта, по нашим оценкам, равна нулю». В зоне риска, по мнению эксперта, компании отдельных отраслей с высоким уровнем внешней задолженности, однако их число не является критичным, да и не факт, что все они дойдут до дефолта. «Массовые корпоративные дефолты маловероятны, – согласен с колле-

111

the best publications № 11 (126) november 2014

гой Игорь Нестерович (банк «КОЛЬЦО УРАЛА»). – Крупным корпорациям поможет государство. Остальные же на кризисе 2008 года научились адекватно рассчитывать свои силы и уменьшили кредитное плечо. В целом в зоне риска окажутся корпорации с большой долговой нагрузкой, цены на продукцию которых показывают отрицательную биржевую динамику (например, некоторые представители энергетического сектора)». «Вероятность массовых дефолтов в корпоративном секторе оценивается как низкая, так как за рубежом, как правило, занимают надежные заемщики, поэтому волны отказов обслуживать свои долговые обязательства мы не ожидаем, – признается Максим Васин (НРА). – Наибольший риск нам видится в банковском секторе, поскольку некоторые игроки, заимствуя средства за рубежом, инвестировали их и кредитовали в России. Ухудшение качества кредитных портфелей может привести к нехватке источников для погашения внешних обязательств, но не исключено, что системообразующие банки в этом случае получат поддержку от ЦБ РФ».

САНКЦИИ – ПОВОД ИЛИ НЕТ? Современная внешнеполитическая обстановка дает основания для предположений, которые никто бы не стал делать в первые напряженные месяцы после кризиса-1998. Тогда причинами, породившими дефолт страны по внутренним обязательствам и реструктуризацию отдельных видов внешней задолженности, стали: неэффективность управления экономикой, дисбалансы в ней и губительное воздействие на страны с развивающимися рынками азиатского финансового кризиса. Сейчас многие проблемы, с которыми сталкивается Россия, спровоцированы введением против нашей страны секторальных санкций, в частности, запрета продажи ряду российских компаний продукции двойного назначения и запрета привлекать долгосрочное финансирование на внешних рынках капитала. На этом фоне встает вопрос о возможных ответных мерах, в том числе и с точки зрения обслуживания внешней задолженности компаний, попавших в черный список. 24 октября стало известно о том, что подобный иск был подан Сбербанком РФ (иско-

Валентина КУЗНЕЦОВА, доцент кафедры экономической теории факультета государственного управления МГУ После кризиса 2008–2009 годов в российском банковском секторе усилилось доминирование государственных и квазигосударственных банков, которые зачастую предоставляют кредиты предприятиям реального сектора по политическим причинам (особенно активно такая линия стала проявляться в последнее время). По таким активам не проводилась должная оценка коммерческих рисков и не формировались адекватные резервы. До введения санкций подобные операции фондировались за счет оптовых заимствований с мировых рынков. В настоящее время перед монетарным регулятором стоит сложный выбор. С одной стороны, он вынужден расширять механизмы рефинансирования российских банков, особенно системно значимых институтов, а Министерству финансов придется размещать временно свободные средства на депозитных счетах в коммерческих банках. Цель – расширение кредитова-

112

the best publications 2014

вое заявление было зарегистрировано 27 октября). А за две недели до этого, 9 октября, точно такой же иск подала «Роснефть». Могут ли эти организации и те, кто пойдет их путем отказаться от выплаты долгов, по крайней мере на тот период, пока будет идти разбирательство по поданным в Европейский суд исковым заявлениям? Эксперты считают такое развитие событий маловероятным – для России в целом и для национальных компаний в частности очень важна репутация ответственного заемщика, и вряд ли они готовы подставить ее под удар из-за текущего (и не факт, что продолжительного) обострения конфликта на внешнеполитическом поле. «Полагаю, что этого не будет, – говорит председатель правления Заубер Банка Александр Абакумов. – Вероятны дефолты отдельных (системообразующих) банков и компаний, однако в любом случае невозможность заимствований на внешнем рынке как причина отказа в обслуживании текущего долга, с нашей точки зрения, озвучена не будет». С банкиром согласен и аналитик рейтингового агентства «AK&M»

ния. Но изначально не предполагается, что кредиты, предоставляемые крупным, в том числе градообразующим предприятиям, будут возвращены банкам в срок и полностью. Соответственно, возникнет вопрос, когда, кому и в каком объеме возмещать убытки по таким кредитам за счет бюджетных средств. Помимо прочего, такая политика противоречит курсу на таргетирование инфляции. С другой стороны, регулятор вынужден выполнять взятые обязательства по переводу российской банковской системы на новые международные стандарты регулирования и надзора, требующие значительного ужесточения. Эти политики не совместимы. Если же обратиться к опыту Китая, то Всекитайская комиссия банковского надзора (как и регуляторы в ряде других стран с формирующимися рынками) обнародовала повышенные капитальные требования к системно значимым банкам, которые выше, чем требования Базеля III. Как Вы думаете, как вынужден будет действовать Банк России, если зарубежные регуляторы потребуют от российских трансграничных банков, отнесенных Советом по финансовой стабильности к глобально значимым, повысить величину капитала?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 11 (126) november 2014

Кирилл Быков: «Отказ от обслуживания внешних заимствований будет означать многократное усиление эскалации конфликта между Россией и странами Запада (и их союзниками). Очевидно, что российское руководство, стремящееся ослабить внешнее давление на страну, не заинтересовано в подобных шагах». К тому же, как подчеркивает эксперт, подобные действия могут иметь и совсем печальные последствия – примеры есть в сравнительно недалекой истории. «В начале XX века решение советского правительства не выплачивать внешние долги привело к оккупации России странами Антанты», – напоминает специалист. Первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский уверен: «России это не нужно. Ее долги совсем небольшие, даже с учетом долгов субъектов Федерации и стратегических предприятий. Остальные компании, в случае если они не будут справляться с долговой нагрузкой, можно приватизировать, отдав акции за долги, в крайнем случае обанкротить». «С юридической точки зрения иски, поданные Сбербанком и «Роснефтью», имеют неплохие перспективы, поскольку в данном случае мы видим коллизию между публичным и частным правом, – рассуждает партнер одной из московских юридических фирм, согласившийся предоставить комментарий на условиях анонимности. – Европейская комиссия, будучи юридическим лицом публичного права, по сути, вмешалась во взаимоотношения лиц частного права – Сбербанка и его кредиторов с одной стороны и «Роснефти» и ее кредиторов с другой. Однако вряд ли это может сработать в случае, если пострадавшие в результате санкций компании откажутся от обслуживания своих обязательств под тем предлогом, что против них были введены ограничительные меры. Дело в том, что в кредитных договорах, которые они заключали, вряд ли в качестве форс-

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

мажора прописано введение против них санкций: до казуса Крыма никто не рассматривал такой возможности, а значит, вряд ли предпринимал меры, чтобы обезопасить себя от подобных рисков». Справедливости ради стоит сказать, что есть эксперты, которые не отметают возможности объявления дефолта в ответ на санкции. Так, например, Игорь Нестерович (банк «КОЛЬЦО УРАЛА») указывает, что аналогичные прецеденты в мировой истории имели место: Южно-Африканская Республика (ЮАР) во времена апартеида столкнулась с сильным оттоком капитала, спровоцированным введением против нее санкций. Ограничение экономических, финансовых и транспортных связей было введено против режима ЮАР в 1962 году, в отличие от России, решением Генеральной ассамблеи ООН. А в 1986 году конгресс США, несмотря на активное сопротивление администрации президента Рональда Рейгана, принял Всеобщий закон против апартеида, который фактически вводил полный запрет на любые финансовые и экономические связи с Южно-Африканской Республикой. В ответ на эти действия правительство ЮАР ввело мораторий на выплату долга и перевод дивидендов из страны. «Повторение такого сценария в России на данном этапе маловероятно, но это может стать возможным, если нашу страну отключат от системы платежей в долларах США. При таком раскладе отказ от выплаты долгов может стать ответной мерой», – считает эксперт. ТАКИЕ ПОХОЖИЕ, НО СОВСЕМ РАЗНЫЕ! Так что оснований сопоставлять кризис-1998 и события 2014 года немного: фактически, кроме внешнего сходства, их ничего не объединяет. И состояние экономики России, и состояние мировой экономики в этих двух сценариях сильно различаются. «В 1998 году кризис был вызван обрушением схемы ГКО и общей слабостью эконо-

мики РФ. Нынешние проблемы связаны с введением санкций со стороны США, Канады, Японии, Австралии и стран ЕС из-за политического кризиса на Украине. Самыми серьезными для России являются ограничения, связанные с закрытием доступа на западный финансовый рынок для ведущих компаний нефтегазового сектора и ключевых банков», – констатирует Кирилл Быков (рейтинговое агентство «AK&M»). «В 1998 году дефолт по ГКО и девальвация рубля стали следствием макроэкономических проблем, хаоса в финансовой и фискальной системе страны. Поэтому последовательность кризисных явлений была соответствующей: макроэкономические структурные проблемы наряду с беспорядочными межбюджетными отношениями, крайне мягкое банковское регулирование и практически отсутствие банковского надзора и финансового контроля в бюджетной сфере привели к системному кризису», – вспоминает Валентина Кузнецова (МГУ). На протяжении 2000-х годов частично эти проблемы были преодолены, полагает специалист. Значит это или нет, что последствия событий 2014 года будут менее болезненными для экономики, финансового сектора страны и простых людей, чем последствия кризиса-1998? С одной стороны, да, считают эксперты, потому что тогда имел место не только экономический, но и сильнейший психологический шок: вера в то, что Россия проводит эффективные экономические реформы, сначала надломилась, а потом рассыпалась, потому что все происходившее наглядно доказало обратное. Сейчас психологическая составляющая, по мнению аналитиков, будет меньшей. Однако это не означает, что властям и субъектам экономики стоит расслабляться: легкой жизни в среднесрочной перспективе никто никому не обещает, особенно при условии что санкции, введенные против России, продолжат ужесточаться.

113

the best publications № 11 (126) november 2014

«Неофлекс» помогает банкам бороться с «плохими» долгами А. ЛАЗЕБНЫЙ: «Мы предлагаем нашим клиентам не просто поставить те или иные collection-системы, а вписать новые решения в ИТ-ландшафт кредитной организации» беседовала

Анастасия Скогорева

Проблема «плохих» долгов стоит перед банками достаточно остро – этот факт никто всерьез не отрицает. Более того, финансово-кредитные организации признают, что доля просрочки в их кредитных портфелях растет быстрыми темпами. О том, как современные ИТ-решения помогают банкам бороться с этим явлением, рассказал в интервью NBJ руководитель направления «Управление рисками» компании «Неофлекс» Антон ЛАЗЕБНЫЙ. NBJ: Антон, в чем Вы видите главные причины того, что ситуация с качеством кредитных портфелей наших розничных банков далека от идеала?

114

the best publications 2014

А. ЛАЗЕБНЫЙ: На мой взгляд, стоит указать следующие моменты: общую неблагоприятную экономическую ситуацию в стране и ужесточение банками своих практик риск-менеджмента. Как легко понять, это взаимосвязанные явления: участники рынка видят, что нынешний кризис радикально отличается от всех предыдущих, что он носит не шоковый, а вялотекущий характер. И понять, достигли мы уже «дна», приближаемся к нему или нам еще предстоит длительное падение, невозможно. Ну а ухудшение экономической ситуации – падение курса рубля, замораживание инвестиционных программ, сокращение персонала – оказывает вполне очевидное влияние на платежеспособность заемщиков. Есть и другой немаловажный момент. Естественно, что в нестабильной и даже кризисной ситуации банки предпочитают подстраховаться и свернуть наиболее рискованные кредитные программы, в том числе программы кредитования клиентов с улицы. Если до нынешнего кризиса они побуждали имеющихся и потенциальных клиентов к получению розничных кредитов, то сейчас их стратегии в данном вопросе меняются. Между тем многие люди уже привыкли жить не по средствам, одновременно обслуживая несколько кредитов и при необходимости быстро перекредитовываясь. Теперь их шансы заплатить одному банку, взяв кредит

в другом, резко сократились. Соответственно, такие клиенты начали массово выходить на просрочку по займам, привлеченным год-полтора назад. NBJ: Есть ли ИТ-решения, которые помогут банкам сократить долю «плохих» долгов в кредитных портфелях или снизить вероятность появления новых просроченных кредитов? А. ЛАЗЕБНЫЙ: Подобные ИТ-инструменты действительно есть. Например, наша компания может предложить услуги по автоматизации процесса настройки и быстрого изменения рисковых стратегий. Такие корректировки, как вы понимаете, могут непосредственно повлиять на динамику показателей просроченной задолженности, позволят, если нужно, закрутить гайки при проверке заемщиков. Автоматизация рисковых стратегий обычно предполагает внедрение решений класса Business Rule Management Systems (BRMS). «Неофлекс» работает с лидерами в этой области – компаниями FICO и Guardean. NBJ: Коль речь зашла о разных производителях, то можно ли предположить, что их продукты различаются? А. ЛАЗЕБНЫЙ: Я бы ответил так: по своим возможностям и спектру решаемых с их помощью задач они очень схожи. А технические параметры у них действительно могут различаться, при

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

the best publications № 11 (126) november 2014

этом решения одного производителя могут быть более требовательными к аппаратным средствам, а решения другого – менее требовательными. Предлагая банкам ИТ-продукты FICO и Guardean, мы предоставляем им выбрать, какой из предложенных вариантов является для них предпочтительным, учитывая текущее состояние их банковских систем и аппаратных средств. NBJ: А есть ли ИТ-продукты, позволяющие банкам эффективно работать с уже имеющейся просрочкой? А. ЛАЗЕБНЫЙ: Да, конечно. Так, мы предлагаем своим клиентам систему по автоматизации сбора просроченной задолженности. И здесь необходимо сразу пояснить: подобная collection-система предназначена не только для возврата собственных активов, но и для получения лояльного клиента. Представим себе достаточно часто встречающуюся ситуацию: заемщик был лоялен к банку, исправно обслуживал свои обязательства перед ним и вдруг вышел на просрочку. Если сотрудники кредитной организации при этом вовремя напомнили человеку о необходимости совершить платеж, предложили ему варианты реструктуризации задолженности, в общем помогли ему избежать неприятностей и вели себя предельно корректно, то лояльность такого клиента к банку неизбежно повысится. Вторая задача collection-системы заключается в следующем: если просрочка носит не случайный и не краткосрочный характер, то, используя данную систему, банк может применить такие меры воздействия, которые повысят в глазах заемщика приоритетность платежей именно этой финансово-кредитной организации. Мы уже говорили о том, что зачастую клиенты сейчас являются должниками сразу перед несколькими банками или перед финансово-кредитной организацией, ЖКХ, ГИБДД и т.д. Таким образом, перед должником

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

в тот или иной момент встает выбор, кому заплатить в первую очередь. Collection-система позволяет добиваться того, чтобы в списке кредиторов банк, использующий ее, перемещался на первую позицию. NBJ: Как это достигается на практике? А. ЛАЗЕБНЫЙ: Применяется collectionскоринг, то есть с помощью различных настроек определяется, какова вероятность того, что клиент погасит задолженность в течение первых 30 дней после ее возникновения. Если система показывает, что эта вероятность велика, то клиента можно даже «не трогать»: не надо заваливать его СМС-сообщениями и телефонными звонками, он сам в удобное время исполнит свои обязательства. Если же погашение задолженности в течение 30 дней маловероятно, значит необходимо, не откладывая дело в долгий ящик, передавать должника в работу более опытным сотрудникам, которые не только будут звонить, но и установят личный контакт с клиентом и договорятся с ним о графике погашения задолженности. NBJ: Иными словами, у банков появляется возможность эффективнее использовать свои трудовые ресурсы: опытные сотрудники занимаются сложными случаями, а молодые специалисты просто «сидят на телефоне»? А. ЛАЗЕБНЫЙ: Совершенно верно. Если у вас клиентская база сегментирована с помощью collection-системы, то вы, как банк, получаете возможность устанавливать для разных групп клиентов различные временные лаги – периоды, в течение которых вы согласны ждать поступления от них платежей. Если до возникновения просрочки у вас не было претензий к платежной дисциплине клиента, то вполне можно предоставить ему, например, пять дней для устранения проблемы. А если заемщик регулярно выходит на просрочку, то вряд ли стоит пре-

доставлять ему такие же льготные условия погашения, как лояльному клиенту. NBJ: Почти наверняка решения того же класса, что и ваши, предлагают другие разработчики. В чем Вы видите конкурентные преимущества продуктов компании «Неофлекс»? А. ЛАЗЕБНЫЙ: Отвечу так: наше главное конкурентное преимущество мы видим в том, что «Неофлекс» является не только разработчиком конкретных решений, но и крупной компаниейинтегратором. Другими словами, мы предлагаем банкам не просто поставить те или иные системы, а вписать новые решения в ИТ-ландшафт кредитной организации. Не секрет, что зачастую кредитные досье клиентов хранятся где-то в архивной системе или системе делопроизводства. Это информация о том, что надо остановить начисления процентов по кредиту, поскольку дело клиента передается в суд (она должна направляться в АБС), и персональные данные – телефоны, электронная почта (они в CRM). Таким образом, просто установка даже самой совершенной системы сбора просроченной задолженности ничего не дает – необходимо связать ее с хранилищем данных, с АБС, с CRM-системой и, конечно, с телефонией и интернет-шлюзами, поскольку банки сейчас, работая с просроченной задолженностью, делают основную ставку именно на обзвоны и СМС-информирование. Для того чтобы финансово-кредитные организации получили максимальный эффект от внедрения collection-системы, им нужен не просто разработчик, а интегратор. И с этой точки зрения компания «Неофлекс» способна предложить оптимальные условия как по качеству работ, так и по классу предоставляемых решений, а опыт внедрения и поддержки collection-систем позволяет общаться с коллекторами без трудностей перевода и ускоряет реализацию проектов.

115

январь

акцент

16 15 17

Владимир Грибанов, президент, председатель правления КС БАНКа – 10 января Сергей Игнатьев, советник председателя Банка России – 10 января Томскпромстройбанк – 10 января 1992 года Сергей Ефремов, старший вице-президент – операционный директор Национального резервного банка – 10 января Мидзухо Корпорэйт Банк – 15 января 1999 года Андрей Кудрявцев, заместитель председателя правления АБ «ГПБ-Ипотека» – 16 января Натиксис Банк – 17 января 2002 года Банк «Левобережный» – 17 января 1991 года Федеральный Банк Инноваций и Развития – 17 января 1994 года Максим Морозов, председатель правления ФиаБанка – 17 января Алексей Грачев, заместитель председателя правления по корпоративному бизнесу банка «Солидарность» – 17 января Первый Объединенный Банк – 18 января 2006 года Владимир Паданин, председатель совета директоров Липецккомбанка, заместитель председателя правления Банка ЗЕНИТ – 19 января

Алексей Грачев, заместитель председателя правления по корпоративному бизнесу банка «Солидарность»

Сергей Шаталов, заместитель министра финансов РФ 2 января

17 января Кирилл Шпигун, председатель правления Банка ЗЕНИТ 20 января 2000 года

116

Банк «Интеза» – 1 января 1992 года Сергей Шаталов, заместитель министра финансов Российской Федерации – 2 января Альфа-Банк – 3 января 1991 года Михаил Алексеев, председатель правления ЮниКредит Банка – 4 января Солид Банк – 4 января 1991 года Игорь Шувалов, первый заместитель председателя Правительства РФ – 4 января Ирина Кузнецова, председатель правления Московского Нефтехимического банка – 4 января Михаил Янчук, председатель правления Анталбанка – 6 января Банк «ГОРОД» – 6 января 1994 года Московская межбанковская валютная биржа – 9 января 1992 года

2015

the best publications 2014

21 января

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

акцент

25 27 28 29

Владимир Чистюхин, заместитель председателя Банка России – 20 января Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» – 20 января 1989 года Банк «Унифин» – 20 января 1994 года Банк «Московское ипотечное агентство» – 20 января 2000 года ПИР Банк – 20 января 1994 года Кирилл Шпигун, председатель правления Банка ЗЕНИТ – 21 января Марсель Зарипов, председатель правления ИнтехБанка – 22 января Темпбанк – 23 января 1989 года Денис Гумеров, председатель правления Банка БФА – 24 января Галина Ванчикова, президент – председатель правления банка СИАБ – 24 января Дмитрий Гусев, председатель правления Совкомбанка – 25 января Артем Констандян, председатель правления Промсвязьбанка – 25 января

2015

31 30

23 22 21

январь

Банк «МБА-МОСКВА» – 25 января 2002 года МСП Банк – 25 января 2000 года РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК – 27 января 1995 года Банк «СЛАВИЯ» – 27 января 1994 года РОССИЙСКИЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК – 27 января 1995 года ФК «УРАЛСИБ» – 28 января 1993 года Банк «Объединенный финансовый капитал» – 29 января 1993 года МТС-Банк – 29 января 1993 года Альта-Банк – 29 января 1993 года Мир Бизнес Банк – 30 января 2002 года Александр Турбанов, и. о. президента центрального совета СРО НП АПР – 31 января

Галина Ванчикова, президент – председатель правления банка СИАБ 25 января 2000 года

24 января

27 января 1995 года

РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК

Александр Турбанов, и. о. президента центрального совета СРО НП АПР

27 января 1995 года

31 января

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

the best publications 2014

117

февраль

акцент 118

Александр Носорев, председатель наблюдательного совета ФиаБанка 5 февраля

the best publications 2014

17 16 15 19 20 21 23 24

Владимир Рыкунов, председатель правления банка «Петрокоммерц» – 1 февраля Игорь Сокеркин, председатель правления банка «Легион» – 2 февраля Николай Незнамов, председатель правления Белгородсоцбанка – 2 февраля Банк «ДельтаКредит» – 4 февраля 1999 года Александр Носорев, председатель наблюдательного совета ФиаБанка – 5 февраля Агентство финансирования жилищного строительства – 6 февраля 2009 года Олег Фомичев, статс-секретарь – заместитель министра экономического развития РФ – 7 февраля Герман Греф, президент, председатель правления Сбербанка – 8 февраля Геннадий Ветров, генеральный директор – председатель правления Энергомашбанка – 8 февраля Анатолий Панченко, председатель совета директоров ОПМ-Банка – 9 февраля Банк Корпоративного Финансирования – 11 февраля 1994 года Андрей Гончаров, председатель правления Первого Объединенного Банка – 12 февраля

12 11 9

2015

Нижневолжский коммерческий банк – 13 февраля 1991 года Азиатско-Тихоокеанский Банк – 14 февраля 1992 года Дмитрий Торбенко, председатель правления МЕТКОМБАНКа – 14 февраля Крайинвестбанк – 14 февраля 2001 года Банк «Снежинский» – 14 февраля 1991 года Виктор Кузнецов, заместитель председателя правления Московского Нефтехимического банка – 14 февраля Максим Ноготков, председатель совета директоров Связного Банка, президент ГК «Связной» – 15 февраля Эдуард Аракелов, председатель правления АБ «ГПБ-Ипотека» – 16 февраля Михаил Гаглоев, председатель правления Темпбанка – 17 февраля Дмитрий Ананьев, экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам – 19 февраля Сун Ян, президент Торгово-промышленного банка Китая – 19 февраля Тихоокеанский Внешторгбанк – 20 февраля 1991 года ИнтехБанк – 21 февраля 1994 года МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК РАЗВИТИЯ – 21 февраля 1994 года ЛОКО-Банк – 21 февраля 1994 года Денис Ноздрачев, президент, председатель правления Связь-Банка – 23 февраля Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» – 24 февраля 1989 года Банк «ТУСАР» – 24 февраля 1994 года Григорий Гусельников, председатель совета директоров Вятка-банка – 25 февраля

Андрей Гончаров, председатель правления Первого Объединенного Банка 12 февраля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

10 12 13 14 15 16 17

Башкомснаббанк – 1 марта 1991 года РОСБАНК – 2 марта 1993 года Энергобанк – 2 марта 1989 года Олег Полуэктов, председатель правления Плюс Банка – 3 марта Банк «Развитие» – 4 марта 1994 года Чайна Констракшн Банк – 4 марта 2013 года ОПМ-Банк – 4 марта 1994 года Примсоцбанк – 4 марта 1994 года Андрей Клепач, экс-заместитель министра экономического развития Российской Федерации, главный экономист Внешэкономбанка – 4 марта Григорий Михеев, первый заместитель председателя правления ИнвестКапиталБанка – 5 марта Банк «Держава» – 5 марта 1994 года Павел Шмаров, председатель правления ИНТЕРПРОМБАНКа – 5 марта Виктор Бударин, председатель наблюдательного совета банка «Кубань Кредит» – 6 марта Алексей Моисеев, заместитель министра финансов РФ – 6 марта Марина Краснова, председатель правления РосинтерБанка – 6 марта Банк «Хлынов» – 6 марта 1990 года Надежда Сидорова, главный бухгалтер Ланта-Банка – 7 марта Алексей Абрамейцев, управляющий директор платежной системы CONTACT – 7 марта Сергей Ефимов, председатель правления Эксперт Банка – 8 марта Федеральная служба по финансовому мониторингу – 9 марта 2004 года Федеральная антимонопольная cлужба – 9 марта 2004 года Ю Би Эс Банк – 9 марта 2006 года

2015

21 18

март

Максим Солнцев, председатель правления СДМ-Банка – 10 марта ГУТА-БАНК – 12 марта 1990 года Андрей Золотухин, председатель правления ВУЗ-банка – 12 марта Андрей Лопатов, председатель правления банка «Клиентский» – 12 марта Банк ПСА Финанс РУС – 13 марта 2008 года Игорь Артамонов, вице-президент Сбербанка, председатель Среднерусского банка – 14 марта Бенифит-банк – 14 марта 1995 года Тамара Вахрушина, финансовый директор Ассоциации российских банков – 15 марта Екатерина Самойлова, председатель правления ОПМ-Банка – 15 марта СЭБ банк – 15 марта 1995 года Банк Москвы – 15 марта 1994 года Московский Нефтехимический банк – 15 марта 1991 года Ильдар Никифоров, председатель совета директоров ИнтехБанка – 16 марта Петр Авен, председатель совета директоров банковской группы «Альфа-Банк» – 16 марта Андрей Белоусов, помощник Президента РФ – 17 марта Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Банка России – 17 марта НК Банк – 18 марта 1994 года Компания ELMA – 21 марта 2005 года

the best publications 2014

119

март

акцент

Ильдар Муслимов, генеральный директор, председатель правления Финансовой корпорации «УРАЛСИБ» – 27 марта Всероссийский банк развития регионов – 27 марта 1996 года Ассоциация российских банков – 27 марта 1991 года СИАБ (Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный Банк) – 27 марта 1995 года Татьяна Панина, исполнительный директор Национального банковского клуба – 28 марта ТЭМБР-БАНК – 28 марта 1994 года РОСАВТОБАНК – 28 марта 1993 года Инвестторгбанк – 28 марта 1994 года ОТП Банк – 28 марта 1994 года МОРСКОЙ БАНК – 29 марта 1989 года Роман Попов, председатель правления ПЕРВОГО ЧЕШСКОРОССИЙСКОГО БАНКА – 30 марта ЮНИАСТРУМ БАНК – 31 марта 1994 года Банк «Северо-Восточный Альянс» – 31 марта 1994 года Константин Виноградов, председатель правления ДНБ Банка – 31 марта

Григорий Михеев, первый заместитель председателя правления ИнвестКапиталБанка 5 марта

12 марта 1990 года 6 марта 1990 года Петр Авен, председатель совета директоров банковской группы «Альфа-Банк»

14 марта 1995 года

15 марта 1995 года

Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Банка России 17 марта

120

30 29

Сергей Балакин, председатель правления Фора-Банка – 22 марта Алексей Улюкаев, министр экономического развития РФ – 23 марта Светлана Мангазбаева, председатель правления Москоммерцбанка – 24 марта Евгений Данкевич, председатель правления ПАО Ханты-Мансийский банк Открытие – 24 марта Антон Воронов, председатель правления банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – 24 марта Игорь Финогенов, председатель правления Евразийского банка развития (ЕАБР) – 24 марта Аркадий Дворкович, заместитель председателя Правительства Российской Федерации – 26 марта

23 22

2015

the best publications 2014

16 марта

Ильдар Муслимов, генеральный директор, председатель правления ФК «УРАЛСИБ» 27 марта

27 марта 1995 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

акцент

9 10 11

Амина Магомадова, заместитель главного бухгалтера Анталбанка – 1 апреля Сюй Дагун, заместитель председателя правления Чайна Констракшн Банка – 1 апреля БыстроБанк – 2 апреля 1992 года Тойота Банк – 3 апреля 2007 года Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка – 4 апреля Олег Сафонов, председатель правления М2М Прайвет Банка – 4 апреля Игорь Филюгин, председатель совета директоров Федерального Банка Инноваций и Развития – 4 апреля Автоторгбанк – 5 апреля 1994 года ЮГ-Инвестбанк – 5 апреля 1994 года Андрей Соколов, председатель правления Альфа-Банка – 6 апреля Внешэкономбанк – 7 апреля 1924 года Сумитомо Мицуи Рус Банк – 7 апреля 2009 года

2015

3 2

апрель

Марат Даутов, заместитель председателя правления банка «Спурт» – 8 апреля МОСОБЛБАНК – 9 апреля 1992 года Гагик Закарян, президент ЮНИАСТРУМ БАНКа – 9 апреля Вячеслав Бердников, председатель правления Кредит Урал Банка – 9 апреля Михаил Копейкин, заместитель председателя Внешэкономбанка – 10 апреля ЗАО «Аладдин Р.Д.» – 10 апреля 1995 года Илья Губин, президент НОВИКОМБАНКа – 10 апреля Банк «Северный морской путь» – 11 апреля 2001 года Москоммерцбанк – 11 апреля 2001 года Национальный резервный банк – 11 апреля 1994 года РУСНАРБАНК – 11 апреля 2002 года Банк «Возрождение» – 12 апреля 1991 года Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления Совкомбанка – 12 апреля

Илья Губин, президент Новикомбанка

Гагик Закарян, президент ЮНИАСТРУМ БАНКа 10 апреля 1995 года

9 апреля

10 апреля

Юрий Соловьев, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ

Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России

13 апреля

12 апреля

Алексей Будин, директор компании ELMA 15 апреля

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

18 апреля 2005 года

Светлана Иванова, первый заместитель председателя правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» 25 апреля

the best publications 2014

121

апрель

122

the best publications 2014

23 24 25 26 28 29

Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России – 12 апреля Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации – 12 апреля Виктор Орловский, старший вице-президент, руководитель блока «Информационные технологии» Сбербанка – 12 апреля Валерий Торхов, председатель правления банка «АВАНГАРД» – 12 апреля КС БАНК – 13 апреля 1992 года Юрий Соловьев, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ – 13 апреля Алексей Будин, директор компании ELMA – 15 апреля ООО «Дойче Банк» – 17 апреля 1998 года ОАО «Национальное бюро кредитных историй» – 18 апреля 2005 года РОСЭКСИМБАНК – 18 апреля 1994 года Банк ФИНАМ – 19 апреля 1994 года Игорь Шаповалов, председатель совета директоров Запсибкомбанка – 20 апреля Банк «Таврический» – 21 апреля 1993 года Банк «СТРАТЕГИЯ» – 22 апреля 1994 года Банк «Петрокоммерц» – 22 апреля 1992 года

21 20 19 18 17 15

2015

Кирилл Миновалов, президент банка «АВАНГАРД» – 22 апреля Абсолют Банк – 22 апреля 1993 года Банк «СОЮЗ» – 23 апреля 1993 года Банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 23 апреля 1993 года БАНК КИТАЯ (ЭЛОС) – 23 апреля 1993 года Эйч-эс-би-си Банк (РР) – 23 апреля 1996 года Георгий Чесаков, президент, председатель правления ОТП Банка – 24 апреля Светлана Иванова, первый заместитель председателя правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» – 25 апреля Автоградбанк – 26 апреля 1991 года РН Банк – 26 апреля 1991 года Илья Прозоров, председатель правления банка «Хлынов» – 28 апреля Газбанк – 28 апреля 1993 года Трансстройбанк – 28 апреля 1994 года Банк «Клиентский» – 29 апреля 1993 года Михаил Байдаков, председатель правления Миллениум банка – 29 апреля Банк СГБ – 29 апреля 1994 года Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» – 30 апреля Сергей Востриков, председатель совета директоров АйМаниБанка – 30 апреля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

акцент

Юрий Кормош, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков 3 мая

19 мая 1995 года

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

23 27 26 25 28 29 30

Олег Григор, председатель правления банка «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС» – 1 мая Дмитрий Ерохин, председатель правления НОТА-Банка – 1 мая Галина Сухоносенко, председатель правления банка «Форштадт» – 2 мая Юрий Кормош, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 3 мая Михаил Задорнов, президент – председатель правления ВТБ24 – 4 мая Кирилл Нифонтов, председатель правления Экспобанка – 5 мая Сергей Довгий, президент ДС-Банка – 6 мая Алла Кулакова, председатель правления банка «Первомайский» (г. Краснодар) – 7 мая Ольга Лыгина, директор банка «Кредит-Москва» – 7 мая Юрий Шутов, председатель правления Межтопэнергобанка – 8 мая Анатолий Милюков, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 8 мая Денис Репников, первый заместитель председателя правления СКБ-Банка – 9 мая Восточный экспресс банк – 12 мая 1991 года Русфинанс Банк – 12 мая 1992 года Промсвязьбанк – 12 мая 1995 года Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков – 14 мая Банк «Девон-Кредит» – 14 мая 1992 года Надежда Иващенко, президент банка «Левобережный» – 14 мая НБД-Банк – 15 мая 1992 года Александр Фалев, председатель правления Росгосстрах Банка – 16 мая Банк «Агросоюз» – 17 мая 1991 года

20 19 17

2015

17 16 15

6 5 4

май

Алексей Лукьянов, советник председателя совета директоров Эксперт Банка – 17 мая Газэнергобанк – 19 мая 1995 года Связь-Банк – 20 мая 1991 года ЕвроситиБанк – 20 мая 1992 года Банк «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС» – 23 мая 1994 года Алексей Левченко, председатель правления банка «Ренессанс Кредит» – 23 мая КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – 23 мая 1997 года Банковские Информационные Системы (БИС) – 23 мая 1991 года Оксана Моисеева, заместитель председателя правления Кредит Урал Банка – 23 мая Владимир Давыдик, и. о. председателя правления ЛОКО-Банка – 25 мая Светлана Егорова, председатель правления ДС-Банка – 26 мая Фора-Банк – 27 мая 1992 года Мария Корзина, заместитель председателя правления ИНТЕРПРОМБАНКа – 27 мая Георгий Пучнев, врио председателя правления банка «Солидарность» (г. Самара) – 28 мая Банк оф Токио-Мицубиси ЮФДжей (Евразия) – 29 мая 2006 года Оксана Лифар, председатель правления банка «Международный финансовый клуб» – 29 мая Владимир Шапоренко, генеральный директор банка «Левобережный» – 30 мая Банк «Национальный Клиринговый Центр» – 30 мая 2006 года Николай Шитов, председатель совета директоров Банка Жилищного Финансирования – 31 мая Руслан Нуралиев, председатель правления банка «Девон-Кредит» – 31 мая Юрий Самойлов, председатель правления ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» – 31 мая Александр Железняк, председатель правления ФГ «Лайф» – 31 мая

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков

Александр Фалев, председатель правления Росгосстрах Банка

14 мая

16 мая

12 мая 1995 года Владимир Давыдик, и. о. председателя правления ЛОКО-Банка

Владимир Шапоренко, председатель правления банка «Левобережный»

25 мая

30 мая

the best publications 2014

123

июнь

124

the best publications 2014

15 16 17 20 18 22

Александр Жуков, первый заместитель председателя Государственной думы – 1 июня БКС – Инвестиционный Банк – 1 июня 1989 года ИШБАНК – 1 июня 1994 года Владимир Киселев, председатель правления АРЕСБАНКа – 1 июня Виталий Пономарев, заместитель директора компании ELMA – 1 июня Елена Пономарева, председатель правления ГЕНБАНКа – 2 июня Павел Павелко, председатель правления банка «КЕДР» – 4 июня Жан Лемьер, председатель наблюдательного совета БНП Париба Банк – 6 июня Петр Читипаховян, президент Трансстройбанка – 7 июня Андрей Языков, генеральный директор СК АИЖК – 8 июня Морган Стэнли Банк – 8 июня 2005 года Сергей Сторчак, заместитель министра финансов Российской Федерации – 8 июня Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» – 9 июня 1994 года Банк «АВАНГАРД» – 9 июня 1994 года Райффайзенбанк – 10 июня 1996 года ИнвестКапиталБанк – 10 июня 1993 года БНП Париба Банк – 10 июня 2002 года РОСТ БАНК – 10 июня 1994 года

24 23

4 2

12 11

2015

Юрий Никишев, председатель правления Металлургического коммерческого банка – 11 июня Банк России – 12 июня 1860 года председатель правления банка «ОБРАЗОВАНИЕ» – Россельхозбанк – 13 июня 2000 года Армен Арутюнов, председатель правления Альта-Банка – 14 июня Александр Меркушкин, председатель совета директоров АКТИВ БАНКа – 14 июня Геннадий Крюков, председатель правления Собинбанка – 15 июня Денизбанк Москва – 15 июня 1998 года Тимур Авдеенко, председатель правления МДМ Банка – 15 июня Николай Таран, председатель совета директоров АВТОВАЗБАНКа – 15 июня Вадим Егоров, председатель правления БайкалБанка – 16 июня Банк «ЕВРОМЕТ» – 17 июня 1994 года Юрий Чиханчин, руководитель Федеральной службы по финансовому мониторингу – 17 июня Антон Карамзин, старший вице-президент Сбербанка – 18 июня Алексей Соколов, председатель совета директоров Банка ЗЕНИТ – 20 июня АРЕСБАНК – 22 июня 1994 года Банк ЗЕНИТ – 22 июня 1995 года НОТА-Банк – 22 июня 1994 года Сергей Монин, председатель правления Райффайзенбанка – 22 июня Геннадий Барский, председатель правления Гранд Инвест Банка – 22 июня Банк «ЦентроКредит» – 23 июня 1989 года Банк «Региональный кредит» – 23 июня 1992 года Ланта-Банк – 24 июня 1992 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

акцент

2015

Русский универсальный банк – 24 июня 1996 года Юрий Колток, председатель совета директоров Военно-Промышленного Банка – 24 июня МДМ Банк – 25 июня 1990 года Алексей Саватюгин, экс-заместитель министра финансов РФ – 25 июня БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ – 26 июня 1990 года Олег Барановский, председатель правления Банка Расчетов и Сбережений – 26 июня Банк «Ренессанс» – 26 июня 1992 года ББР Банк – 27 июня 1994 года Банк «РОССИЯ» – 27 июня 1990 года Евгения Даутова, председатель правления банка «Спурт» – 27 июня Георгий Заболоцкий, президент РОСБАНКа – 27 июня Оливер Хьюз, председатель правления банка «Тинькофф Кредитные Системы» – 27 июня

июнь

Эксперт Банк – 29 июня 1994 года НЗБанк – 29 июня 1994 года Юрий Аликин, председатель правления банка «Уральский финансовый дом» – 30 июня Федор Хандурин, председатель правления Курскпромбанка – 30 июня Алексей Лавров, заместитель министра финансов Российской Федерации – 30 июня Банк «ГПБ-Ипотека» – 30 июня 1993 года

Жан Лемьер, председатель наблюдательного совета БНП Париба Банк 6 июня

Виталий Пономарев, заместитель директора компании ELMA 1 июня

8 июня 2005 года

Юрий Никишев, председатель правления Металлургического коммерческого банка 11 июня

13 июня 2000 года

12 июня 1860 года

Тимур Авдеенко, председатель правления МДМ Банка 15 июня

Алексей Саватюгин, экс-заместитель министра финансов РФ

Николай Таран, председатель совета директоров АВТОВАЗБАНКа

25 июня

22 июня 1995 года

15 июня

Оливер Хьюз, председатель правления банка «Тинькофф Кредитные Системы» 25 июня 1990 года

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

26 июня 1990 года

27 июня

27 июня 1990 года

the best publications 2014

125

июль

126

the best publications 2014

13 11 14 15 16 18 19 20

Банк Русский Стандарт – 1 июля 1999 года Ольга Грядовая, председатель правления Транскапиталбанка – 1 июля Илья Бродский, президент, председатель правления РосЕвроБанка – 1 июля Раиса Москович, первый заместитель председателя правления Миллениум Банка – 1 июля РАСЧЕТНО-КРЕДИТНЫЙ БАНК – 1 июля 1989 года Фольксваген Банк РУС – 2 июля 2010 года Внешпромбанк – 3 июля 1995 года Ольга Леин, и. о. председателя правления банка «Интеза» – 4 июля Межтопэнергобанк – 4 июля 1994 года Банк «Славянский кредит» – 4 июля 1994 года Белла Златкис, заместитель председателя правления Сбербанка – 5 июля Роберт Миннегалиев, председатель правления банка «АК БАРС» – 5 июля ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ БАНК – 5 июля 1996 года Владислав Колпаков, президент БыстроБанка – 5 июля Марк Луэ, председатель совета директоров Ситибанка – 6 июля Дмитрий Карнеев, председатель правления банка «ХОВАНСКИЙ» – 7 июля Йорг Бонгартц, председатель правления Дойче Банка – 7 июля Банк «ГЛОБЭКС» – 7 июля 1992 года

3 2

2015

БМВ Банк – 7 июля 2008 года Пробизнесбанк – 7 июля 1993 года Игорь Буланцев, председатель правления Нордеа Банка – 9 июля Андрей Струков, председатель правления ЗАО «РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» – 10 июля Банк «ОБРАЗОВАНИЕ» – 10 июля 1991 года Юрий Черепанов, первый заместитель председателя правления Миллениум банка – 10 июля Сергей Леонтьев, президент ФГ «Лайф» – 11 июля ВТБ24 – 13 июля 2000 года Русский ипотечный банк – 14 июля 1992 года Александр Викулин, генеральный директор ОАО «НБКИ» – 14 июля Александр Швец, президент банка «ПЕРЕСВЕТ» – 15 июля Юрий Петров, президент, председатель совета НС Банка – 15 июля Ле Серрэ Фредерик Марсель, председатель правления Натиксис Банка – 15 июля Хоум Кредит энд Финанс Банк – 16 июля 2002 года Илья Зибарев, председатель правления СКБ-Банка – 16 июля Владимир Чубарь, председатель правления МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА – 18 июля Александр Семеняка, генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию – 19 июля Центркомбанк – 19 июля 1994 года Мерседес-Бенц Банк Рус – 19 июля 2007 года Сергей Докучаев, председатель правления Ланта-Банка – 19 июля Дмитрий Еропкин, председатель правления банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 20 июля ФОНДСЕРВИСБАНК – 20 июля 1994 года Ольга Менщикова, первый заместитель генерального директора Челиндбанка – 20 июля Леонид Тюхтяев, председатель совета директоров СБ Банка – 21 июля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

акцент

2015

Связной Банк – 21 июля 1992 года Андрей Шульга, председатель совета директоров Банка ФИНАМ – 22 июля Дмитрий Ромаев, президент, председатель правления, член наблюдательного совета банка «ФК Открытие» – 23 июля Юрий Айрапетян, президент банка «ОБРАЗОВАНИЕ» – 25 июля Ханты-Мансийский банк Открытие – 27 июля 1992 года СБ Банк – 27 июля 1994 года Банк «Приморье» – 27 июля 1994 года АйМаниБанк – 27 июля 1992 года Углеметбанк – 27 июля 1994 года Экспобанк – 27 июля 1994 года Вера Прокопенко, заместитель председателя совета директоров АВТОВАЗБАНКа – 27 июля Валерий Мирошников, первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов – 28 июля

25 23 22 21

июль

Олег Прексин, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 28 июля Алексей Хавин, председатель правления банка «Национальный Клиринговый Центр» – 28 июля Олег Вьюгин, председатель совета директоров МДМ Банка – 29 июля Антон Соловьев, председатель правления, президент Уральского банка реконструкции и развития – 29 июля АктивКапитал Банк – 29 июля 1994 года Максим Филатов, председатель правления Банка СГБ – 30 июля БАНК ТОРГОВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ – 31 июля 1992 года Газпромбанк – 31 июля 1990 года

Ольга Грядовая, председатель правления Транскапиталбанка 1 июля

2 июля 2010 года

3 июля 1995 года

Юрий Петров, президент, председатель совета НС Банка

Владимир Чубарь, председатель правления МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА

15 июля

18 июля

13 июля 2000 года

Александр Семеняка, генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Дмитрий Еропкин, председатель правления банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»

19 июля

20 июля

Андрей Шульга, председатель совета директоров Банка ФИНАМ

Алексей Хавин, председатель правления банка «Национальный Клиринговый Центр»

22 июля

28 июля

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

31 июля 1990 года

the best publications 2014

127

август

акцент 128

8 9 10 11

Платежная система CONTACT – 1 августа 1999 года Металлинвестбанк – 2 августа 1993 года МЕТКОМБАНК – 2 августа 1993 года Руслан Исеев, председатель правления Банка Жилищного Финансирования – 2 августа Нордеа Банк – 3 августа 1994 года Банк «Развитие-Столица» – 3 августа 1994 года АМБ Банк – 4 августа 1994 года Надежда Савинская, начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Санкт-Петербургу – 4 августа Международный акционерный банк – 4 августа 1992 года Татьяна Нестеренко, первый заместитель министра финансов Российской Федерации – 5 августа Банк «Уральский финансовый дом» – 5 августа 1990 года

2015

Владимир Гудков, президент, председатель совета директоров Инвестторгбанка – 6 августа Микаил Шишханов, президент, председатель правления БИНБАНКа – 6 августа Татьяна Захарова, президент, председатель правления РусЮгбанка – 8 августа Александр Антохин, заместитель председателя правления НЗБанка – 8 августа Михаил Кузовлев, президент – председатель правления Банка Москвы – 8 августа КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ) – 9 августа 1993 года Максим Сойфер, председатель правления Газбанка – 10 августа Сергей Капустин, заместитель председателя правления, член правления ОТП Банка – 10 августа ИНТЕРПРОМБАНК – 11 августа 1995 года Александр Вихров, главный исполнительный директор Финансовой корпорации «УРАЛСИБ» – 11 августа Сергей Облогин, председатель правления ЮГ-Инвестбанка – 12 августа

Павел Медведев, финансовый омбудсмен РФ 5 августа 1990 года

the best publications 2014

11 августа 1995 года

13 августа

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

18 августа 1995 года

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

28 27 26 25 24 23

2015

Павел Медведев, финансовый омбудсмен РФ – 13 августа Виталий Вавилин, президент, председатель правления банка «ГЛОБЭКС» – 15 августа DIRECTUM – 15 августа 2003 года Гранд Инвест Банк – 17 августа 1994 года Банк «Адмиралтейский» – 17 августа 1994 года МАСТ-Банк – 18 августа 1995 года МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК – 19 августа 1992 года Айрат Камалов, председатель правления банка «БТА-Казань» – 19 августа Гафур Нигматулин, генеральный директор DIRECTUM – 20 августа Нина Чупрынникова, председатель правления банка «Кубань Кредит» – 21 августа Александр Торбахов, заместитель председателя правления Сбербанка – 22 августа Лето Банк – 23 августа 2012 года Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России – 23 августа

акцент

22 21 20

18 17

август

Сергей Бажанов, президент, председатель совета директоров Международного банка Санкт-Петербурга – 23 августа Татфондбанк – 24 августа 1994 года Владимир Дмитриев, председатель Внешэкономбанка – 25 августа Наиля Тагирова, председатель правления Татфондбанка – 26 августа Дмитрий Левин, председатель правления Банка Русский Стандарт – 27 августа САРОВБИЗНЕСБАНК – 28 августа 1992 года Ольга Арсентьева, заместитель председателя правления ПЕРВОГО ЧЕШСКО-РОССИЙСКОГО БАНКА – 29 августа Эльдар Самерханов, председатель правления Военно-Промышленного Банка (ВПБ) – 29 августа Андрей Дегтярев, председатель правления Абсолют Банка – 30 августа

Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России

Дмитрий Левин, председатель правления Банка Русский Стандарт

23 августа

27 августа

the best publications 2014

129

сентябрь

130

the best publications 2014

7 8 9 11 10 12 13

Татьяна Бессмертных, председатель правления Углеметбанка – 1 сентября Васима Ашрапова, первый заместитель председателя правления АКИБАНКа – 1 сентября Константин Мозель, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 1 сентября Военно-Промышленный Банк – 1 сентября 1994 года Банк «БФГ-Кредит» – 1 сентября 1994 года Банк «Солидарность» (г. Москва) – 2 сентября 1991 года Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов – 3 сентября Степан Читипаховян, председатель правления Трансстройбанка – 3 сентября Росгосстрах Банк – 5 сентября 1994 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – 5 сентября 1997 года ВУЗ-банк – 5 сентября 1991 года Банк «ФДБ» – 5 сентября 1994 года Антон Дорохов, председатель правления Национального резервного банка – 5 сентября

2015

Александр Попов, председатель правления Тольяттихимбанка – 5 сентября Александр Мячиков, председатель правления банка «Солидарность» (г. Москва) – 6 сентября Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России – 6 сентября Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – 6 сентября 1994 года Национальный инвестиционнопромышленный банк – 6 сентября 1994 года Михаил Сухов, заместитель председателя Банка России – 7 сентября Дмитрий Яровой, председатель правления, член совета директоров Примсоцбанка – 8 сентября МЕЖТРАСТБАНК – 8 сентября 1993 года Абубакар Арсамаков, президент Московского Индустриального банка – 9 сентября РусЮгбанк – 9 сентября 1992 года Дмитрий Мизгулин, президент, председатель совета директоров Ханты-Мансийского банка Открытие – 10 сентября Максим Егунов, председатель правления МОСОБЛБАНКа – 11 сентября Ольга Митрохина, генеральный директор Липецккомбанка – 12 сентября Александр Долгополов, председатель правления банка «Возрождение» – 12 сентября ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) – 13 сентября 1993 года Банк Кредит Свисс (Москва) – 13 сентября 1993 года ГЕНБАНК – 13 сентября 1993 года Валерий Павлюк, президент, председатель правления Дальневосточного банка – 14 сентября

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

акцент

28 27 26

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» – 15 сентября 2006 года Александр Суринов, руководитель Федеральной службы государственной статистики – 15 сентября Татьяна Стукань, председатель совета директоров Банка БФА – 18 сентября Анастасия Колесова, председатель правления ТАТСОЦБАНКа – 19 сентября Андрей Чуриловский, заместитель председателя правления Москоммерцбанка – 19 сентября Андрей Костин, президент – председатель правления ВТБ – 21 сентября Тольяттихимбанк – 21 сентября 1993 года Банк «Кредит-Москва» – 21 сентября 1988 года БАНК ОРЕНБУРГ – 22 сентября 1995 года Банк «РУБЛЕВ» – 22 сентября 1994 года ВЕГА-БАНК – 22 сентября 1995 года Юрий Рыдник, председатель совета директоров, президент БАЛТИНВЕСТБАНКа – 22 сентября ДС-Банк – 24 сентября 2003 года

сентябрь

2015

РосДорБанк – 25 сентября 1991 года Елена Казымова, президент, председатель исполнительного совета АВТОВАЗБАНКа – 25 сентября Банк «Аверс» – 25 сентября 1990 года Юрий Буланов, председатель правления Кузнецкбизнесбанка – 26 сентября Ильдус Мингазетдинов, президент Татфондбанка – 27 сентября Уральский банк реконструкции и развития – 28 сентября 1990 года Банк «Кубань Кредит» – 28 сентября 1993 года Михаил Мамута, начальник ГУ рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России – 29 сентября Банк «Уральский капитал» – 30 сентября 1993 года Банк «Экспресс-кредит» – 30 сентября 1991 года

Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России 6 сентября

8 сентября 1993 года

22 сентября 1995 года

Ильдус Мингазетдинов, президент Татфондбанка 27 сентября

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Александр Мячиков, председатель правления банка «Солидарность» (г. Москва) 6 сентября

25 сентября 1990 года

28 сентября 1990 года

the best publications 2014

131

октябрь

132

the best publications 2014

16 17 18 19 22 20 23

Банк «Национальный стандарт» – 2 октября 2002 года Сергей Маслаков, первый заместитель председателя правления Татсоцбанка – 2 октября Банк «Санкт-Петербург» – 3 октября 1990 года Банк «БТА – Казань» – 3 октября 1991 года Ирина Кулемина, председатель правления Банка ФИНАМ – 3 октября Евгений Бушмин, заместитель председателя Совета Федерации – 4 октября Глеб Гурин, председатель правления РосДорБанка – 4 октября Дмитрий Панкин, заместитель министра финансов РФ – 6 октября Сергей Гапонов, председатель правления Газэнергобанка – 7 октября Евгений Аксенов, советник председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка – 7 октября Сергей Орлов, председатель правления Банка Корпоративного Финансирования – 7 октября Транснациональный банк – 9 октября 1992 года Торгово-Промышленный Банк Китая – 9 октября 2007 года Андрей Висящев, председатель правления группы компаний «ЦФТ» – 9 октября Евгений Логовинский, председатель правления банка «РОССИЯ» – 10 октября Банк «Легион» – 10 октября 1994 года НС Банк (Независимый Строительный Банк) – 11 октября 1994 года Русский Международный Банк – 11 октября 1994 года ТАТСОЦБАНК – 12 октября 1990 года Дмитрий Патрушев, председатель правления Россельхозбанка – 13 октября Банк «ПЕРЕСВЕТ» – 13 октября 1992 года АКТИВ БАНК – 14 октября 1993 года

14 13

12 11

2015

Иван Свитек, председатель правления Хоум Кредит энд Финанс Банка – 15 октября Бехчет Халук, президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа – 15 октября Челиндбанк – 16 октября 1990 года Алеф-Банк – 16 октября 1992 года Владимир Пышный, первый заместитель председателя правления Банка Русский Стандарт – 16 октября ВТБ – 17 октября 1990 года ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК – 17 октября 1990 года Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала – 18 октября Ильдар Галяутдинов, председатель правления АКИБАНКа – 18 октября Ури Банк – 18 октября 2007 года Банк «Пойдем!» – 19 октября 1993 года РосЕвроБанк – 19 октября 1994 года Банк «Первомайский» (г. Краснодар) – 19 октября 1990 года ЮниКредит Банк – 19 октября 1989 года Банк Жилищного Финансирования – 20 октября 1994 года Федор Поспелов, президент Национального банка «ТРАСТ» – 20 октября Сергей Тищенко, председатель правления банка «СОЮЗ» – 22 октября СтарБанк – 23 октября 1990 года Олег Дикусар, заместитель председателя правления, и. о. председателя правления Национального банка «ТРАСТ» – 23 октября Дмитрий Олюнин, председатель правления РОСБАНКа – 23 октября Денис Ковалев, и. о. председателя правления банка «Дельта Кредит» – 23 октября Банк «Солидарность» (г. Самара) – 23 октября 1990 года Илкка Салонен, председатель правления банка «УРАЛСИБ» – 24 октября Банк «Акцепт» – 24 октября 1990 года Банк «Советский» – 24 октября 1990 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

акцент

2015

3 октября 1990 года

17 октября 1990 года

23 октября 1990 года

Светлана Галягина, заместитель председателя правления банка «Уральский финансовый дом» – 24 октября Анталбанк – 25 октября 1994 года Владимир Киевский, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 25 октября Сургутнефтегазбанк – 25 октября 1990 года ФиаБанк – 25 октября 1993 года Новикомбанк – 25 октября 1993 года Королевский Банк Шотландии – 26 октября 1993 года Станислав Перминов, председатель правления ФИНПРОМБАНКа – 26 октября Банк «ХОВАНСКИЙ» – 26 октября 1992 года ИНТЕРПРОГРЕССБАНК – 26 октября 1990 года Рустам Саяхов, председатель правления банка «Аверс» – 26 октября Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка – 28 октября Михаил Чайкин, председатель правления МТС-Банка – 28 октября

октябрь

Андрей Висящев, председатель правления группы компаний «ЦФТ» 9 октября

17 октября 1990 года

Андрей Пономарев, председатель правления Ижкомбанка – 28 октября ПСКБ – 29 октября 1993 года Эльвира Набиуллина, председатель Центрального банка Российской Федерации – 29 октября Дмитрий Яковлев, председатель правления ИНТЕРПРОГРЕССБАНКа – 29 октября Александр Щекочихин, председатель правления банка «Национальный стандарт» – 29 октября МЕТРОБАНК – 29 октября 1993 года Ижкомбанк – 30 октября 1990 года Андрей Олешко, председатель правления НЗБанка – 30 октября Георгий Писков, председатель совета директоров ЮНИАСТРУМ БАНКа – 31 октября Белгородсоцбанк – 31 октября 1990 года

12 октября 1990 года

Денис Ковалев, и. о. председателя правления банка «Дельта Кредит» 23 октября

19 октября 1990 года

23 октября 1990 года

16 октября 1990 года

Илкка Салонен, председатель правления банка «УРАЛСИБ» 24 октября 26 октября 1990 года

24 октября 1990 года Станислав Перминов, председатель правления ФИНПРОМБАНКа 26 октября

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

24 октября 1990 года Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка 28 октября

25 октября 1990 года

30 октября 1990 года

31 октября 1990 года

the best publications 2014

133

ноябрь

акцент

6 9 10

Алексей Фарберов, первый заместитель председателя правления банка «Развитие-Столица – 5 ноября Банк «Финсервис» – 5 ноября 2001 года Дил-банк – 5 ноября 2001 года Банк БФА – 5 ноября 1993 года Лариса Маркус, президент Внешпромбанка – 6 ноября М2М Прайвет Банк – 6 ноября 2007 года Сергей Крюков, председатель правления МСП Банка – 9 ноября Михаил Братишкин, генеральный директор Челиндбанка – 10 ноября Гаранти Банк-Москва – 10 ноября 1995 года Банк «Европейский» – 11 ноября 1991 года Гао Жун, председатель правления Чайна Констракшн Банка – 11 ноября Сбербанк – 12 ноября 1841 года Банк «Гарант-Инвест» – 12 ноября 1993 года Курский промышленный банк – 12 ноября 1990 года Банк «КЕДР» – 12 ноября 1991 года Банк «Ассоциация» – 12 ноября 1990 года Юрий Гусев, председатель правления банка «ЮГРА» – 12 ноября

Сергей Тырцев, председатель правления Азиатско-Тихоокеанского Банка 2 ноября 1990 года

10 ноября 1995 года

134

БИНБАНК – 1 ноября 1993 года Ситибанк – 1 ноября 1993 года Эдуард Галичев, председатель правления банка «Гарант-Инвест» – 1 ноября Япы Креди Банк Москва – 1 ноября 1993 года Международный банк Санкт-Петербурга – 1 ноября 1989 года Сергей Тырцев, председатель правления Азиатско-Тихоокеанского Банка – 2 ноября СКБ-банк – 2 ноября 1990 года НИКО-БАНК – 2 ноября 1990 года Банк «Русь» – 2 ноября 1990 года Экономикс-Банк – 3 ноября 1992 года Лариса Зимина, председатель правления банка «ЦентроКредит» – 4 ноября

2015

the best publications 2014

2 ноября 1990 года

12 ноября 1990 года

2 ноября 1990 года

12 ноября 1990 года

2 ноября

14 ноября 1990 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

акцент

21 22

Андрей Егоров, председатель правления СБ Банка – 14 ноября Игорь Кирилловых, председатель правления БАЛТИНВЕСТБАНКа – 14 ноября УРАЛТРАНСБАНК – 14 ноября 1990 года Михаил Эскиндаров, ректор Финансового университета при Правительстве РФ – 15 ноября Елена Оздоева, заместитель председателя правления Фора-Банка – 15 ноября Елена Елисеенкова, генеральный директор Национального Банковского Журнала – 16 ноября АВТОВАЗБАНК – 16 ноября 1988 года Intersoft Lab – 16 ноября 1999 года Шамиль Ибрагимов, председатель правления ИнвестКапиталБанка – 18 ноября Дмитрий Клушин, председатель правления банка «Развитие-Cтолица» – 18 ноября ФИНПРОМБАНК – 19 ноября 1992 года Дальневосточный банк – 20 ноября 1990 года

2015

20 19

ноябрь

Александр Бугаевский, председатель правления банка «ИНТЕРКОММЕРЦ» – 21 ноября Московский Индустриальный банк – 22 ноября 1990 года Мететаллургический коммерческий банк – 22 ноября 1990 года Вятка-Банк – 22 ноября 1990 года Банк «ЮГРА» – 22 ноября 1990 года Александр Черствов, председатель правления банка «Региональный кредит» – 22 ноября Запсибкомбанк – 23 ноября 1990 года МОССТРОЙЭКОНОМБАНК – 23 ноября 1990 года Дмитрий Руденко, президент-председатель правления Лето Банка – 23 ноября Ирина Кочубей, председатель правления банка «Приморье» – 23 ноября

Елена Елисеенкова, генеральный директор Национального Банковского Журнала 16 ноября

22 ноября 1990 года

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

20 ноября 1990 года

22 ноября 1990 года

the best publications 2014

135

ноябрь

акцент

27 23 ноября 1990 года

Ренессанс Кредит – 24 ноября 2000 года Сергей Власов, председатель совета директоров Восточного экспресс банка – 25 ноября АКИБАНК – 25 ноября 1993 года Кредит Урал Банк – 25 ноября 1993 года Банк «Екатеринбург» – 25 ноября 1994 года Сергей Бритвин, генеральный директор Крайинвестбанка – 26 ноября Банк «Центр-инвест» – 26 ноября 1992 года Дмитрий Мосолов, первый заместитель председателя правления Хоум Кредит энд Финанс Банка – 26 ноября Банк «Балтика» – 27 ноября 1990 года Сергей Попов, заместитель председателя правления Кузнецкбизнесбанка – 27 ноября

2015

Александр Торшин, первый заместитель председателя Совета Федерации – 27 ноября Алла Грязнова, президент Финансового университета при Правительстве РФ – 27 ноября Василий Корнев, председатель правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» – 27 ноября Национальный банк «ТРАСТ» – 27 ноября 1995 года Совкомбанк – 27 ноября 1990 года Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России – 28 ноября Арно Леклер, председатель правления Русфинанс Банка – 28 ноября Данске банк – 28 ноября 1996 года Банк «АК БАРС» – 29 ноября 1993 года ЗАО КБ «СИБЭС» – 29 ноября 1989 года Диляра Морева, заместитель председателя правления Банка СГБ – 29 ноября Промсбербанк – 30 ноября 1990 года

23 ноября 1990 года

24 ноября 2000 года

Сергей Попов, заместитель председателя правления Кузнецкбизнесбанка 27 ноября

27 ноября 1990 года

27 ноября 1995 года 27 ноября 1990 года

136

the best publications 2014

30 ноября 1990 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

акцент

3 декабря 1990 года

5 декабря 1990 года

6 9

Флюр Галлямов, председатель правления Башкомснаббанка – 1 декабря Ирина Алушкина, президент САРОВБИЗНЕСБАНКа – 2 декабря Елена Ходакова, заместитель председателя правления Натиксис Банка – 2 декабря Банк «Альба Альянс» – 3 декабря 1993 года Банк «Финансовый стандарт» – 3 декабря 1990 года Энергомашбанк – 3 декабря 1991 года Банк «ЮНИСТРИМ» – 3 декабря 2001 года Наталья Тур, председатель правления Петербургского социального коммерческого банка – 4 декабря РУССЛАВБАНК – 5 декабря 1990 года Банк «Транспортный» – 5 декабря 1994 года МАК-банк – 5 декабря 1990 года Прио-Внешторгбанк – 6 декабря 1989 года

2015

декабрь

Алмазэргиэнбанк – 6 декабря 1993 года Банк «УРАЛСИБ» – 6 декабря 1988 года Социнвестбанк – 7 декабря 1990 года Дмитрий Калантырский, президент – председатель правления банка «Северный морской путь» – 9 декабря Сергей Грудин, председатель правления банка «КОЛЬЦО УРАЛА» – 9 декабря Фуад Абдуллаев, председатель правления банка«МБА-МОСКВА» – 9 декабря СДМ-БАНК – 9 декабря 1991 года Сергей Дубинин, член совета директоров «ВТБ Капитал», председатель Банка России с 1995 по 1998 год – 10 декабря Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» – 10 декабря 1991 года

5 декабря 1990 года

Дмитрий Калантырский, президент – председатель правления банка «Северный морской путь»

Сергей Дубинин, член совета директоров «ВТБ Капитал», председатель Банка России с 1995 по 1998 год

9 декабря

10 декабря

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

7 декабря 1990 года

10 декабря 1990 года

the best publications 2014

137

декабрь

акцент

17 16

Бум-банк – 10 декабря 1990 года Банк «Волга-Кредит» – 11 декабря 1990 года Кузнецкбизнесбанк – 12 декабря 1990 года РосинтерБанк – 12 декабря 1991 года Банк «Объединенный капитал» – 13 декабря 1993 года БАЛТИНВЕСТБАНК – 13 декабря 1994 года Сергей Богдан, председатель совета директоров банка «Приморье» – 13 декабря Дмитрий Еремин, первый заместитель председателя правления МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА – 14 декабря Плюс Банк – 14 декабря 1990 года Банк «Форштадт» – 15 декабря 1992 года

11 10

2015

Банк «ФК Открытие» – 15 декабря 1992 года Юрий Пономарев, председатель правления ЭНЕРГОТРАНСБАНКа – 15 декабря Франсуа Рэнье, председатель правления БНП Париба Банк – 16 декабря Банк Расчетов и Сбережений – 17 декабря 1993 года Николай Николаев, президент АКТИВ БАНКа – 19 декабря ВОКБАНК – 19 декабря 1991 года Банк «Таатта» – 20 декабря 1990 года Банк «Международный финансовый клуб» – 20 декабря 1993 года Липецккомбанк – 20 декабря 1990 года Виктор Геращенко, председатель Банка России с 1992 по 1994 год, с 1998 по 2002 год – 21 декабря РОСЭНЕРГОБАНК – 21 декабря 1992 года

Сергей Богдан, председатель совета директоров банка «Приморье» 11 декабря 1990 года

13 декабря

14 декабря 1990 года

20 декабря 1990 года

Ирина Егорова, и. о. председателя правления Ставропольпромстройбанк - ОАО 20 декабря 1990 года

138

the best publications 2014

24 декабря

24 декабря 1990 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

акцент

26 декабря 1990 года

26 27 28 29

Банк «Спурт» – 21 декабря 1992 года Наталья Ильиных, председатель правления Федерального Банка Инноваций и Развития – 23 декабря Ирина Егорова, и. о. председателя правления Ставропольпромстройбанк - ОАО – 24 декабря ДНБ Банк – 24 декабря 1990 года БайкалБанк – 24 декабря 1993 года Транскапиталбанк – 24 декабря 1992 года Креди Агриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк – 24 декабря 1991 года Олег Тиньков, председатель совета директоров банка «Тинькофф Кредитные Системы» – 25 декабря Александр Шохин, президент Российского союза промышленников и предпринимателей – 25 декабря Сергей Бурцев, председатель правления ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНКа – 25 декабря ЯР-Банк – 26 декабря 1994 года

2015

Сергей Швецов, заместитель председателя Банка России 27 декабря

декабрь

Ставропольпромстройбанк - ОАО – 26 декабря 1990 года Сергей Швецов, заместитель председателя Банка России – 27 декабря Миллениум Банк – 27 декабря 2002 года ЭНЕРГОТРАНСБАНК – 27 декабря 1990 года Александр Фадеев, председатель правления Международного банка Санкт-Петербурга – 28 декабря Собинбанк – 29 декабря 1990 года Экономбанк – 29 декабря 1990 года Тамбовкредитпромбанк – 29 декабря 1990 года Василий Титов, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ – 30 декабря ПромТрансБанк – 30 декабря 1993 года

27 декабря 1990 года

29 декабря 1990 года

Василий Титов, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ 29 декабря 1990 года

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНА Л

29 декабря 1990 года

30 декабря

the best publications 2014

139

Bonds

M&A IPO

Investments Law

www.eastlandcapital.com НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

№ 13 ( t h e b e s t )

We are moneywise 2 014

WWW.NBJ.RU

40% доля в трансграничных переводах по ряду направлений

ООО НКО «Рапида» - оператор Платежной cистемы CONTACT®. Лицензия Банка России № 3371-К.

ХОТИМ СКАЗАТЬ

THE BEST UPGRADE 2014

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade the best publications 2014

хотим сказать ................................................................... 1

ЯНВАРЬ

С. КУРОЧКИН (Связь-Банк): «У каждого банка есть свои особенности бизнес-процессов, поэтому готовый рецепт для обеспечения их безопасности со стороны получить невозможно» ....................................14

С. КАЧУРА (БИНБАНК): «ИТ-директора должны перерасти роль исполнителей и дорасти до роли партнеров, помогающих развивать бизнес банка» ................ 4

Ю. ГРИБАНОВ (ЮНИТ-Оргтехника): «Глобализация неизбежна, как и аутсорсинг» ........................ 17

МАРТ Ю. БОГДАНОВ (банк «Центр-инвест»): «Своим примером наш банк подтверждает, что решения SAP для банковского сектора подходят устойчивым, динамично развивающимся финансово-кредитным организациям»....... 6

А. АКИНЬШИН (компания «Адаптивные технологии»): «PassportVision – это целая инфраструктура, предназначенная для скоростного, качественного и автоматического распознавания данных» ....................................... 8

Против лома есть приемы: как защитить от посягательств систему «Клиент-банк»? .......................... 20

О. ФЕДОРОВ (Оксиджен Софтвер): «Необходимо брать на вооружение и использовать решения, которые если не полностью исключат возможность утечек данных, то хотя бы радикально снизят этот риск» ....................... 22

АПРЕЛЬ

ФЕВРАЛЬ

А. ЗАТУЛОВСКИЙ (Нордеа Банк): «ИТ дает оценку той или иной работе, после чего бизнес расставляет задачи по степени значимости, а ИТ информирует бизнес о своих ресурсах» ............ 24

С. ГРУЗДЕВ (Аладдин Р.Д.): «Безопасная работа с системами дистанционного банковского обслуживания» ...........................10 Кредитные учреждения должны не только внедрять новые технологии ДБО, но и успевать рассказывать о них клиентам ............................................ 12

upgrade the best publications 2014

МАЙ CRM: привлечь и удержать платежеспособных клиентов ....... 27

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

СОДЕРЖАНИЕ

THE BEST UPGRADE 2014

М. ЖИРНОВСКИЙ (Alcatel-Lucent): «На сегодняшний день для банковского сектора и российской экономики в целом жизненно важной стала задача повышения эффективности бизнеса и снижения непроизводственных расходов» ....................................... 28

ОКТЯБРЬ Главные критерии при выборе поставщика решения в сфере ЦОД – надежность, безопасность, репутация на рынке ......... 40

ИЮНЬ Мобильный банкинг повышает лояльность клиентов, сокращает расходы на обслуживание и расширяет каналы продаж ........31

М. ПУСТОВОЙ (ОТП Банк): «Ситуация способствует повышению эффективности и использованию улучшенных практик в сфере проектного и процессного управления» ......... 32

Ю. АМИРИДИ (Intersoft Lab): «Хранилище данных: когда банку необходима промышленная система» ..............41 Мобильные сервисы – реальный ответ на потребности рынка ..................................................... 42

НОЯБРЬ Импортозамещение ИТ в банках: гром еще не грянул, креститься рано, но задумываться о последствиях самое время ............ 44

ИЮЛЬ

ДЕКАБРЬ

Прямой эффект от инвестиций в СЭД связан с экономией средств на расходные материалы и оплату рабочего времени сотрудников ............................ 34

Лучшие ИТ-партнеры для банков ...................................... 46

АВГУСТ

Требования к системам автоматизации банковской розницы: максимальная надежность, скорость работы, масштабируемость .......................................................... 53

Выполнение всех стандартов и нормативов по ИБ – дело непростое, но необходимое, если банк хочет сохранить свою репутацию ...................................... 36

СЕНТЯБРЬ Управлять правами доступа к информации – значит управлять рисками инсайда ................................... 38

Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 1 (116) JANUARY 2014

БИНБАНК: отказ от моновендорности и узости задач С. КАЧУРА: «ИТ-директора должны перерасти роль исполнителей и дорасти до роли партнеров, помогающих развивать бизнес банка» беседовала

Анастасия Скогорева

Как меняются функциональность и задачи руководителей ИТ-блоков в банках в новых условиях развития бизнеса? Какие проекты реализовал в течение последних трех лет БИНБАНК, какие планирует реализовать в дальнейшем? Каких критериев придерживается руководитель ИТ-блока финансово-кредитной организации при выборе того или иного технологического решения и подрядчика? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ член правления, руководитель блока операционного и ИТ-сопровождения БИНБАНКа Сергей КАЧУРА. NBJ: Сергей, Вы стали руководителем блока операционного и ИТ-сопровождения в БИНБАНКе три года назад. Достаточно интересно название Вашей должности: почему оно такое сложное, а не просто CIO, как в большинстве банков? С. КАЧУРА: Наименование моей должности отражает саму сущность перемен, происходящих на нашем банковском рынке. Я глубоко убежден, что CIO как класс отмирают. ИТ-директоров в том формате, в каком они присутствовали на 4

upgrade the best publications 2014

рынке последние 15–20 лет, становится все меньше. Причина проста: у бизнеса сейчас совсем иные интересы, и в текущих условиях выживут только те CIO, которые сумеют трансформировать и себя, и возглавляемые ими блоки в центр по инновациям. Посмотрите вокруг: изменилась сама система распределения ролей в банке. Раньше руководители бизнеса приходили к главным «айтишникам» в банках и говорили им: сделай то или это. ИТ-директора были своего рода безгласными исполнителями воли свыше. Теперь лично я вижу свою задачу в совсем ином: отслеживать тенденции на рынке и подсказывать своим заказчикам наиболее оптимальные и технологические способы решения бизнес-задач. То есть ИТ-директора должны перерасти роль исполнителей и дорасти до роли партнеров, помогающих развивать бизнес банка. NBJ: До прихода в БИНБАНК Вы работали в целом ряде финансово-кредитных организаций, правда, в совсем других направлениях бизнеса. Почему Ваш выбор пал именно на ИТ? Это как-то связано с осознанием той роли, которую информационные технологии стали играть в жизни банков? С. КАЧУРА: Ирония судьбы в том, что у меня, в отличие от подавляющего большинства ИТ-директоров в других банках, нет технического образования. ИТ – та самая отрасль, где большинство сотрудников говорят на никому не понятном «птичьем языке». В результате возникают трудности перевода: топ-менеджеры и собственники не могут понять, почему им предлагают купить то или иное решение, вложить средства в перестройку той или иной информационной системы. При этом на совершенствование ИТ выделяются огромные бюджеты, численность

сотрудников ИТ-департаментов может достигать 5–10% от общей численности персонала. А руководство при этом до конца не осознает, на что тратятся деньги, какова эффективность проектов. NBJ: И тут им на помощь приходите Вы? С. КАЧУРА: Да. Фактически я объясняю им очень сложные вещи на доступном языке: что такое фронтальное решение, что такое CRM, чем операционный CRM отличается от аналитического CRM. Осознанно стараюсь при этом не углубляться в излишние технические подробности, так как это утомляет людей, далеких от ИТ, и сбивает их с толку. Стараюсь изложить суть, и мне это удается сделать, потому что я на протяжении многих лет выступал в качестве заказчика ИТ-решений. Так что мне посчастливилось побывать по обе стороны баррикады. NBJ: Расскажите о значимых ИТ-проектах, которые БИНБАНКу удалось реализовать. С. КАЧУРА: Я бы начал свой ответ с констатации следующего факта: самым значимым проектом я считаю то, что мы объединили функции ИТ и operations. Еще во время своей работы в других банковских организациях я пришел к выводу: внутренний ресурс оптимизации операционной деятельности без привлечения ИТ исчерпаем. Иными словами, невозможно на протяжении трех-пяти лет ежегодно повышать на 30% эффективность операционной деятельности без использования новых информационных технологий. NBJ: Обычно банки реализуют одновременно несколько масштабных ИТпроектов. БИНБАНК придерживается той же политики? НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 1 (116) JANUARY 2014

THE BEST UPGRADE 2014

С. КАЧУРА: Да. При этом у нас в банке создан институт проектного управления, что позволяет регулировать процессы внедрения новых решений или систем. Ключевой принцип, которого придерживается этот институт, – мы не занимаемся ИТ-проектами в чистом виде.

жалась активность продавцов банковских продуктов, поскольку им приходилось работать в различных системах, частично даже нерусифицированных.

NBJ: Поясните…

С. КАЧУРА: Да. Естественно, в отличие от бизнес-стратегии, она не рассчитана до 2020 года: мы прекрасно понимаем, что динамика изменений в ИТ совершенно иная, поэтому загадывать вперед больше чем на три года не имеет смысла. Поэтому мы приняли стратегию, охватывающую период с 2013 по 2015 год.

С. КАЧУРА: Не занимаемся исключительно инфраструктурными проектами. ИТ-проекты не висят в воздухе. Я свято верю в то, что ИТ – не отдельная вещь, а помощник для бизнеса. Поэтому в рамках стратегии развития банка, действующей на период до 2020 года, мы определили бизнес-области, в которых в ближайшие три года будет наблюдаться наибольшая активность. Мы проанализировали нашу ИТ-архитектуру, причем не столько с точки зрения ее инфраструктуры, сколько с точки зрения бизнес-приложений. Выводы не слишком нас порадовали: 52 ИТ-системы, три автоматизированные банковские системы, работающие одновременно, и при этом фактическое отсутствие централизованных систем как класса. NBJ: 52 ИТ-системы – и все самописные? С. КАЧУРА: Нет, разные: есть те, которые банк приобрел у внешних поставщиков, есть самописные. Проблема в том, что каждая команда пыталась привнести в ИТ-архитектуру банка что-то свое, в результате возникло то, что на рынке принято называть «зоопарком систем». NBJ: Но обычно после внедрения новой системы старая либо ликвидируется, либо отмирает за ненадобностью? С. КАЧУРА: Так бывает далеко не всегда. К тому же скорость отмирания обычно невысока, так что на протяжении достаточно длительного периода старые и новые системы могут сосуществовать. Ни к чему хорошему это не приводит. Наглядный пример: на «фронте» у операционистов было установлено порядка 11 систем, при этом не одну из них нельзя было считать в полной мере адаптированной для сотрудников, отвечающих в банке за продажи. Как результат, сниН А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Увидев все это, Вы, очевидно, разработали новую ИТ-стратегию?

NBJ: И стали ее реализовывать? С. КАЧУРА: Точно. Мы спроектировали целевую ИТ-архитектуру, наложили ее на текущее состояние дел и отранжировали существовавшие на тот момент ИТ-системы по трем категориям: системы, полностью соответствующие целевой ИТ-архитектуре; системы, нуждающиеся в дополнительном анализе и уточнении их бизнес-ценности; системы, которые однозначно должны быть выведены из эксплуатации. NBJ: Со второй и третьей категориями все понятно, но неужели нашлись такие системы, которые полностью соответствовали целевой ИТ-архитектуре и не нуждались в доработке? С. КАЧУРА: Да. Конечно, их было немного, но все же они нашлись. Правда, при этом нами были обнаружены и белые пятна: например, ни одна из используемых на тот момент банком систем не могла претендовать на роль ИТ-системы для интернет-банкинга. NBJ: Наверное, неприятно было констатировать это. С. КАЧУРА: Это не вопрос ощущений, а вопрос понимания. Мы осознали, где у нас провалы, и расписали меры, которые необходимо принять для их ликвидации, на три года. Сделать все необходимое за год-два было априори невозможно: банк активно развивался, и такое количество одномоментных изменений могло поставить под вопрос

не только эффективность его дальнейшего развития, но и непрерывность его деятельности. Поэтому было принято решение двигаться к цели постепенно, решая задачи в зависимости от их ценности для бизнеса. NBJ: Обычно говорят, что успех такого рода проектов зависит от того, насколько слаженно работают команда вендора и команда банка. С. КАЧУРА: Совершенно верно. В нашем случае эта работа была поставлена на высшем уровне. Мы перенесли основной функционал АБС (расчетнокассовое обслуживание, сопровождение кредитных продуктов, систему безналичных расчетов, финмониторинг и обязательную оперативную отчетность) на новую систему. NBJ: Удалось полностью избежать таких рисков, как компрометация данных и их потеря? С. КАЧУРА: Да. Причем вызов был не только в самом масштабе миграции, но и в том, что АБС, которую банк использовал до этого, была разработкой того же самого вендора. Она была в чистом виде «проводочной», не централизованной. Это приводило к тому, что каждый филиал, по сути, имел свою версию данной системы, и объем локальных доработок различался. Это тоже пришлось учитывать при осуществлении миграции. NBJ: Вы были недовольны той системой и тем не менее согласились сотрудничать с тем же вендором? С. КАЧУРА: Так дело было не в том, что компания продала нам заведомо неэффективный продукт, а в том, что данная система устарела, при этом требования к ней со стороны бизнеса намного возросли. Система, которую мы выбрали в 2012 году в качестве целевой, была решением совершенно иного класса. И здесь, кстати сказать, мы столкнулись с еще одной задачей: перечень атрибутов, которые надо было загрузить в новую систему, был значительно больше, чем набор атрибутов, содержащийся в источнике, то есть в старой АБС. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 1 (116) JANUARY 2014

Банк «Центр-инвест» и компания SAP: новый этап сотрудничества Ю. БОГДАНОВ: «Своим примером «Центр-инвест» подтверждает, что решения SAP для банковского сектора подходят устойчивым, динамично развивающимся финансово-кредитным организациям» беседовала

Анастасия Скогорева

Банк «Центр-инвест» объявил о новом этапе сотрудничества с компанией SAP. После успешного построения централизованного корпоративного хранилища данных на платформе SAP BW, внедрения систем SAP Human Capital Management и SAP Process Integration финансово-кредитная организация, являющаяся крупнейшим региональным банком юга России, готова к внедрению банковских решений от SAP AG. Заместитель председателя правления банка «Центр-инвест» Юрий БОГДАНОВ рассказал в интервью NBJ о том, почему в качестве целевого решения для автоматизации основной деятельности банк выбрал именно решение SAP, какими критериями руководствовался при этом и какой эффект «Центр-инвест» надеется получить от внедрения продукта SAP Banking Services. NBJ: Расскажите, пожалуйста, о сути проекта, который банк «Центр-инвест» реализует совместно с компанией SAP. 6

upgrade the best publications 2014

Ю. БОГДАНОВ: Наше сотрудничество с компанией SAP является долгосрочным (с 2006 года). Совет директоров банка принял стратегическое решение о замене монолитной автоматизированной банковской системы на отдельные модули систем, интегрированных между собой и развивающихся в масштабах другого порядка. В соответствии с международными стандартами был проведен тендер, детально изучены предложения 16 различных поставщиков автоматизированных банковских систем, российских и зарубежных, и в итоге выбраны решения компании SAP. Была разработана долгосрочная программа проектов, вошедшая в стратегию развития банка и предусматривающая внедрение комплекса систем SAP, как базовых (интеграционная шина SAP PI и хранилище данных SAP BW), так и прикладных (SAP HCM и модули системы SAP для банковской функциональности). NBJ: Почему выбрали именно SAP? Какие, с Вашей точки зрения, преимущества может получить банк в случае внедрения решения SAP Banking Services? И чем не устраивала работающая в тот момент система? Ю. БОГДАНОВ: Важным фактором, определившим выбор банком «Центр-инвест» решений компании SAP, стал богатый набор функциональных и продуктовых настроек в системах SAP. Широкие возможности для конфигурирования системы обеспечивают гибкость и оперативность в формировании предложений клиентам, позволяя конструировать новые, ранее не предлагавшиеся в России продукты и услуги. Это же свойство выгодно отличает системы SAP от собственных ИТ-разработок банков, где

есть только та функциональность, которая стала необходимостью вчера. Иными словами, плюс, на который может рассчитывать банк, внедривший решение SAP для банковской функциональности, и на который рассчитываем мы, – сокращение time-to-market (времени вывода на рынок новых финансовых продуктов или версий уже имеющихся продуктов). У компании SAP есть результаты исследований, а у банка «Центр-инвест» – подтвержденные примеры собственной практики, свидетельствующие о том, насколько улучшается этот показатель после внедрения решений SAP. Другими результатами внедрения систем SAP, как показывает опыт, являются упрощение и удешевление процессов в бэк-офисе банка. Упрощается учет продуктов, которые кредитная организация предлагает своим клиентам, за счет стандартизации технологических операций и процедур бухгалтерского учета. Здесь важно понимать, что речь идет не столько о сокращении числа продуктов, сколько о совершенствовании их учета. Банк может предлагать диверсифицированную продуктовую линейку и расширять ее в соответствии со своей стратегией, но времени на проведение бухгалтерских операций потребуется меньше. Ядро самостоятельно разработанной и используемой в банке АБС создавалось в условиях отсутствия широкополосных каналов связи между офисами кредитной организации, соответственно, система децентрализована. Требующие постоянной доработки модули АБС, не содержащие специфику банка, были заменены на модули современных систем внешних поставщиков. Но даже когда в нашем распоряжении есть работающая АБС и с помощью НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 1 (116) JANUARY 2014

SAP BW решены вопросы централизации отчетности, очевидно, что настанет момент, когда на место самописной системы необходимо будет поставить промышленный, масштабируемый, отказоустойчивый продукт. И эту задачу необходимо решать поступательно, заранее, не дожидаясь того момента, когда собственная автоматизированная банковская система начнет давать сбои или станет бутылочным горлышком с точки зрения производительности бизнес-процессов. В итоге результатом внедрения решений компании SAP с банковской функциональностью станет улучшение качества клиентского сервиса банка, поскольку сейчас уровень банковского сервиса зависит не только от того, насколько быстро кредитная организация готова обслужить клиента, но и от того, готова ли она предлагать ему и другим своим клиентам новые продукты и услуги для ведения бизнеса сегодня и завтра. NBJ: Несколько лет назад SAP выпустил новую банковскую платформу. Удалось ли Вам познакомиться с этим решением? Ю. БОГДАНОВ: Да. В 2012 году компания SAP пересмотрела концепцию подхода к выводу своего ключевого решения для банковского сектора SAP Banking Services на российский рынок. Своим клиентам, в первую очередь банку «Центр-инвест», компания SAP презентовала новую идеологию построения решения для транзакционных и учетных задач и адаптации его под требования регуляторов. Транзакционное решение SAP (компоненты по управлению счетами, депозитами) при адаптации остается неизменным, потому что, как показывает опыт внедрений, оно во многом устраивает бизнес-пользователей. А за решение вопросов, связанных с автоматизацией бухгалтерских операций в соответствии с различными стандартами (РСБУ, МСФО), отвечает новый, развиваемый и поддерживаемый компанией SAP специализированный модуль бухгалтерского учета в продукте SAP Bank Analyzer. При таком архитектурном подходе основная функциональность продуктовой системы не страдает от частых изменений регуляторных треН А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

бований, поскольку необходимые изменения вносятся, как правило, в учетную часть. После решения вопроса с архитектурой и подходом к локализации продукта компания SAP привлекла банки к определению и согласованию локализационных требований, затем к тестированию уже локализованной функциональности. NBJ: Как банк «Центр-инвест» отнесся к этой новой идеологии? Ю. БОГДАНОВ: Положительно. Мы возобновили сотрудничество с компанией SAP в области банковской функциональности: банк принял непосредственное и очень активное участие в адаптации решения для российского рынка, в формировании требований к платежной и вкладной функциональности, в согласовании сценариев тестирования системы SAP Banking Services 8.0. К моменту выхода этого релиза (30 августа 2013 года) банк уже провел тестирование локализованной функциональности предложенного решения. NBJ: Что показали результаты этого тестирования? Ю. БОГДАНОВ: Главный вывод, к которому мы пришли, – идеологически и архитектурно решение устраивает банк, о чем он объявил в официальном отчете о тестировании. Конечно, были сформулированы замечания и предложения, с учетом которых компания SAP вносит изменения в релиз и готовит новые поставки. Банк готовится к интеграции решения в существующую программно-аппаратную архитектуру информационной системы. Говоря о нашем предыдущем опыте сотрудничества с компанией SAP и о новом этапе этого сотрудничества, я хотел бы отметить следующий принципиально важный момент: если раньше ответственность за качество локализации была распределена между офисами компании SAP в разных странах и разделена с субподрядчиками, то сейчас эту ответственность несет головной офис компании SAP AG. То есть данный проект координируется непосредственно из штаб-квартиры SAP AG в Германии. Сотрудники SAP AG неоднократно по-

сещали банк для проведения сессий по тестированию и согласованию доработок – мы уверены в их высокой компетенции. Важно отметить, что большинство технических работ выполняет российская команда – и это правильно, так как формируется ключевая компетенция для последующего развития системы. При таком подходе у банка-заказчика возникает ощущение совсем иного уровня сотрудничества, когда есть понимание ответственности компании SAP AG за успешное появление локализованного продукта. NBJ: Как Вы считаете, будет ли предлагаемое решение интересным для других российских банков, если да, то для каких по размеру активов и профилю деятельности финансово-кредитных организаций? Ю. БОГДАНОВ: Наше сотрудничество с компанией SAP разрушает миф о том, что услуги SAP доступны только для титанов российского банковского рынка. NBJ: Но при этом решения SAP априори являются недешевыми, а средние по размеру активов банки обычно не так свободны в средствах, как лидеры нашего банковского рынка. Ю. БОГДАНОВ: Если учитывать все требуемые поставщиками АБС платежи, то предложения компании SAP на данный момент находятся в одном ценовом сегменте с предложениями ведущих российских разработчиков. Кроме того, когда речь идет о внедрении нового решения, всегда неизбежно возникает вопрос соотношения цены и качества предлагаемого продукта. Иными словами, когда мы представляли совету директоров предложения компанийвендоров и интеграторов, то учитывали не только количество средств, которые придется потратить на приобретение, внедрение и экплуатацию того или иного решения, но и потенциальный экономический эффект от внедрения. И я должен сказать, что в этом свете предложение SAP выглядит очень привлекательно для универсальной кредитной организации любого уровня: система SAP Banking Services способна стать платформой для развития широкого спектра услуг банка. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

Паспорт, мы тебя знаем! А. АКИНЬШИН: «PassportVision – это целая инфраструктура, предназначенная для скоростного, качественного и автоматического распознавания данных» беседовала

Софья Мороз

NBJ: А в чем заключается конкретная выгода от использования PassportVision? А. АКИНЬШИН: Прежде всего, наш продукт существенно экономит время сотрудников. Оператору больше не нужно вручную вносить все паспортные данные клиента в компьютер, что ощутимо ускоряет обслуживание и сокращает очереди. Кроме того, снижается процент ошибок из-за человеческого фактора. История знает очень много печальных примеров, когда у людей возникали проблемы из-за того, что оператор неправильно внес паспортные данные в систему.

Проблема автоматизации документооборота стоит достаточно остро. Одно из актуальных направлений – распознавание данных с удостоверений личности. Именно эту задачу решает программный продукт PassportVision от компании «Адаптивные технологии». Чем конкретно эта программа может помочь банкам, рассказал в интервью NBJ ведущий разработчик проекта Андрей АКИНЬШИН. NBJ: Андрей, расскажите, что представляет из себя PassportVision? А. АКИНЬШИН: PassportVision – это комплекс программных продуктов, позволяющий автоматизировать распознавание данных с различных документов. Выглядит это следующим образом. К вам приходит клиент и предъявляет паспорт. Вы кладете паспорт в сканер, нажимаете кнопку, выполняется сканирование, а через секунду готовые, распознанные данные уже находятся в системе. 8

upgrade the best publications 2014

NBJ: Неужели вы можете распознать данные с любого документа абсолютно точно? А. АКИНЬШИН: Абсолютной точности вам не даст ни одна программа, слишком уж небрежно делают у нас документы. Существуют паспорта, на которых даже человеку будет трудно прочитать все данные. Поэтому после распознавания мы показываем специальное окно с результатами для ручной проверки. Все подозрительные места помечены красным, а интерфейс спроектирован так, что проверка занимает в среднем секунды две. Таким образом, человеческие ошибки сводятся к минимуму. В качестве бонуса мы проводим ряд проверок документа и предупреждаем пользователя, если что-то не так. Например, можно узнать, является ли паспорт просроченным или числится ли он в базе украденных паспортов. Стоит отметить, что PassportVision является самообучаемым: если пользователь поправил допущенную при рас-

познавании ошибку, то сведения об этом сохраняются, чтобы в дальнейшем качество распознавания стало лучше. NBJ: А разве на рынке нет подобных решений? А. АКИНЬШИН: Решения есть, но, на наш взгляд, они недостаточно хороши. Прежде всего, PassportVision – это скорость. Если вы обрабатываете большой поток документов на сервере, то это необходимо делать крайне быстро. Мы разрабатываем отдельные версии алгоритмов распознавания для каждого документа, что позволяет снизить время работы. Кроме того, специализированные алгоритмы позволяют существенно поднять уровень качества, ведь они учитывают семантические связи между полями документа. А еще ядро PassportVision является кроссплатформенным. Некоторые из наших клиентов принципиально хотят работать с Linuxсерверами – и мы даем им такую возможность. NBJ: Каждый банк использует определенное ПО для обработки клиентских данных. Скажите, насколько трудоемко интегрировать ваш продукт с уже существующими бизнес-процессами? А. АКИНЬШИН: Это достаточно легко. Мы предоставляем различные редакции программы, чтобы каждый мог выбрать подходящее для себя решение. Например, если вам нужны паспортные данные для вставки в Word-документ, то с помощью PassportVision Oﬃce вы можете создать шаблон документа, который будет заполнен нужной информацией после одного нажатия кнопки. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

THE BEST UPGRADE 2014

NBJ: Скажите, а есть ли какие-то требования к сканерам, с которыми работает PassportVision? А. АКИНЬШИН: Мы поддерживаем большое количество различных сканирующих устройств и протоколов сканирования. Пользователю вообще не нужно

познавания данных. Мы предоставляем пользователям ряд редакций, которые позволяют провести интеграцию с любым сторонним ПО. Среди прочих стоит выделить редакцию для разработчиков PassportVision SDK. Данная кроссплатформенная библиотека позволит использовать все функции PassportVision из различных программных средств. И это не только распознавание – PassportVision имеет ряд плагинов, которые умеют проверять и верифицировать результаты, работать со всевозможными сканерами, обрабатывать результаты распознавания с помощью универсального API и многое другое. Индивидуальный подход к каждому типу документа позволяет достичь высоких показателей качества и скорости. Все это дает возможность сократить издержки на обслуживание клиентов и свести к минимуму ошибки при обработке персональных данных.

задумываться о сканерах, даже если они специализированные: PassportVision сам найдет все доступные сканеры и правильно сформирует запрос к выбранному устройству. Физические возможности используются по максимуму: например, если качества обычной картинки недостаточно для хорошего распознавания, а сканер поддерживает инфракрасный режим, то программа автоматически запросит дополнительное изображение для уточнения результатов. NBJ: Получается, что PassportVision – это не просто очередная утилита для распознавания текста с картинки. Не могли бы Вы подвести итог: что включает в себя ваш продукт? А. АКИНЬШИН: PassportVision – это целая инфраструктура, предназначенная для скоростного и качественного рас-

ВЕРНЫЙ НАВИГАТОР

СЕМЬ ПРИЧИН ПОДПИСАТЬСЯ НА NBJ:

1. 2. 3. 4.

надо быть в курсе того, что происходит. NBJ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества;

надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики, ведь банки не могут существовать в пустоте. NBJ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем;

надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии NBJ публикует на постоянной основе;

надо знать, что происходит у конкурентов: мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В NBJ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов;

Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

5. 6.

надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в NBJ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения»;

надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В NBJ – специальная рубрика Upgrade, знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере высоких технологий;

И НАКОНЕЦ,

надо подписаться просто потому, что на NBJ уже подписаны руководители и топменеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов NBJ!

Подписка через редакцию – тел.: (495) 221 88 15 e-mail: vishnikina@nbj.ru

РЕКОМЕНДУЕМАЯ СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2015 г.: Для Москвы и регионов 3 месяца

6 месяцев

12 месяцев

3000 руб.

6000 руб.

12000 руб.

Цены включают стоимость доставки.

upgrade the best publications 2014

ПОДПИСКА 2015

Если вы работаете с каким-то специфическим ПО, то PassportVision Adaptive сможет встроиться в любое стороннее приложение и вставить данные в нужные места. Если у вас есть программное обеспечение собственной разработки, то вам подойдет PassportVision SDK. Это библиотека для разработчиков с очень богатым API, которая позволяет получить детализированные результаты распознавания для последующей обработки. Продукт можно использовать в самых разных программных средах: от C# и C++ до Java и 1С.

THE BEST UPGRADE 2014

№ 2 (117) FEBRUARY 2014

Безопасная работа с системами дистанционного банковского обслуживания текст

Сергей Груздев, генеральный директор компании «Аладдин Р.Д.»

Подавляющая часть банков имеет в своем арсенале системы дистанционного банковского обслуживания. При этом многие кредитные организации нередко делают ставку на удаленное обслуживание клиентов, считая интернет-банкинг непременным фактором конкурентоспособности и уровня развития предоставляемых сервисов. Наряду с развитием систем ДБО растет и степень подготовки киберпреступников, действия которых направлены на кражу средств с банковских счетов пользователей удаленных сервисов. При современном характере угроз привычная всем пара «логин – пароль» уже не может обеспечить требуемый уровень безопасности. Учитывая, что большинство пользователей работают с системами ДБО из недоверенной среды, наиболее безопасным, удобным и надежным способом подтвержде10

upgrade the best publications 2014

ния совершаемых платежей является использование ЭП, аппаратно реализованной на смарт-карте или USB-токене с неизвлекаемым закрытым ключом. В 2013 году компания «Аладдин Р.Д.» вывела на рынок новую линейку смарт-карт, USB- и Secure MicroSD-токенов JaCarta для строгой аутентификации и квалифицированной электронной подписи, которая стала основой для новой технологической платформы. Линейка JaCarta выполнена на новейших смарт-карточных чипах Secure by design (сконструированы как безопасные и для целей обеспечения безопасности), которые имеют встроенную защиту от клонирования, взлома и других специальных атак (что крайне важно при создании средств строгой аутентификации и ЭП), соответствуют международному профилю безопасности Smart Card Protection Proﬁle, прошли сертификацию CAST и EMVCo, а также

поддерживают полный набор западной и сертифицированной отечественной криптографии. Еще одна особенность продуктов JaCarta – поддержка на всех современных платформах Windows, Mac OS X, а также на мобильных устройствах на базе Apple iOS, Android, Windows 8. Кроме того, JaCarta является единственным средством, сертифицированным для платформы Linux (все сертифицированные в России дистрибутивы). Компания представляет на рынке два семейства продуктов – JaCarta PKI, которая предназначена для строгой двух- и трехфакторной аутентификации пользователей в корпоративных и государственных системах, и JaCarta ГОСТ, служащая для обеспечения юридической значимости действий пользователей при работе с различными электронными сервисами, в том числе с системами ДБО. В декабре 2013 года продукты семейства JaCarta ГОСТ были сертифицированы ФСБ России, что дает возможность использовать изделия для реализации функций строгой аутентификации и усиленной квалифицированной электронной подписи (создание ключа электронной подписи, создание ключа проверки электронной подписи, автоматическое создание и проверка электронной подписи) в соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». JaCarta уже используется в ряде проектов: в ноябре 2013 года компания iSimpleLab с помощью продуктов «Аладдин Р.Д.» обеспечила безопасность системы ДБО для юридических лиц – клиентов Крайинвестбанка. Для удобного использования интернет-банка на мобильных платформах внедрено приложение iSimple СЕО. Приложение разработано на основе решения НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 2 (117) FEBRUARY 2014

JC-Mobile, служащего для интеграции электронных ключей JaCarta в системы, функционирующие на платформах Apple iOS. Решение реализует полноценный высокоуровневый интерфейс на iOS для работы как со смарт-картами и российской криптографией, так и с инфраструктурой открытых ключей (PKI) и удостоверяющими центрами, аккредитованными в соответствии с ФЗ № 63. Приложение предоставляет возможность получения оперативной информации о состоянии счетов, просмотра выписок, а также подписи как отдельных, так и групп электронных документов при помощи планшета или смартфона. Еще одним проектом, реализуемым с помощью решений на базе продуктов JaCarta, стал InterBank Mobile, разработанный компанией R-Style Softlab. Система позволяет внедрить в банке информационный и платежный сервисы для корпоративных клиентов, предоставляющие пользователям кроме оперативного отслеживания счетов через приложения для планшетов и смартфонов надежный и удобный инструмент для осуществления платежей. В то же время клиенты банков, как правило, работают с системами ДБО из недоверенной среды, что подразумевает расширение спектра угроз, например подмену подписываемых платежных поручений или перехват управления. Повысить уровень доверия к среде, в которой работает пользователь, можно

Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

с помощью ряда различных мер – установка антивирусного ПО, поддержка антивирусных баз в актуальном состоянии, установка и корректная настройка межсетевого экрана, корректная настройка процессов обновления системного и прикладного ПО, установка аппаратного модуля доверенной загрузки. Однако реализация комплекса таких мер дорога и неудобна для пользователей. Более того, несмотря на некоторое снижение рисков безопасности, указанные меры, как правило, не могут обеспечить приемлемый уровень безопасности при работе пользователей через Интернет. Антивирусное ПО не может дать гарантий отсутствия вредоносного ПО, а клиентский ПК и операционная система могут иметь закладки. Для защиты от подмены подписываемых документов были изобретены ридеры токенов с функцией визуализации (отображения и подтверждения подписываемых данных). Но при их использовании сохраняется риск того, что разметка передаваемых на визуализацию данных будет сбита вредоносным ПО, устройство отобразит не те данные и подписан будет подмененный документ. Более того, обычные устройства визуализации не защищают от перехвата PIN-кода токена, что создает угрозу перехвата управления токеном. Проанализировав большинство предлагаемых на рынке решений, компания «Аладдин Р.Д.» совместно с Vasco разработала «Антифрод-терминал» – реше-

ние, основанное на понимании того, что невозможно обеспечить на 100% защиту от перехвата управления и подмены платежных поручений в недоверенной среде на ПК пользователя при условии применения только устройств визуализации. «Антифрод-терминал» представляет собой не просто устройство визуализации, он состоит из совокупности взаимодополняющих технологий, позволяющих при их одновременном использовании обеспечить реальную безопасность работы с электронной подписью в недоверенной среде. Преимущества: аппаратно реализованная ЭП с неизвлекаемым ключом; визуализация и подтверждение подписываемых данных на доверенном «Антифрод-терминале»; технология SWYX (Sign What You eXecuted), реализуемая «Антифрод-терминалом» на клиентском ПК; аутентификация «Антифрод-терминала» на сервере ДБО; проверка сервером ДБО действительности намерений пользователя подписать присланный на исполнение документ; безопасный ввод PIN-кода и защита от перехвата управления. Таким образом, совокупность технологий, реализованных с помощью «Антифрод-терминала» и линейки продуктов JaCarta, позволяют обеспечить максимальный уровень безопасности для работы с электронной подписью в недоверенной среде, предоставляя гибкие возможности для реализации различных сценариев работы.

upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 2 (117) FEBRUARY 2014

Будущее за удобными приложениями Кредитные учреждения должны не только внедрять новые технологии ДБО, но и успевать рассказывать о них клиентам

Современные технологии – онлайнплатежи, электронные деньги, различные платежные системы, платежи через интернет-банкинг или через мобильный банкинг – дают людям возможность осуществлять финансовые операции в дистанционном режиме, не выходя из дома. Активность клиентов банков в пользовании ДБО зависит от того, сумеют ли кредитные учреждения внедрить по-настоящему понятные и комфортные в применении приложения и донести соответствующую информацию до конечных потребителей. Как показывают социологические опросы, электронные финансовые услуги становятся достаточно привычным явлением в нашей стране. Агентство Markswebb Rank & Report провело исследование и выяснило предпочтения россиян – активных пользователей Интернета в сфере дистанционных финансовых услуг. 68,7% респондентов, или 19,4 млн человек, отметили, что используют хотя бы один из сервисов дистанционного банковского обслуживания – интернет-банк, мобильный банк или СМС-банк. Больше половины из этих людей отметили, что используют как 12

upgrade the best publications 2014

минимум два разных типа сервисов ДБО (например, интернет-банк и мобильный банк). А каждый четвертый – сразу три типа сервисов ДБО. Интернет-банком для физических лиц пользуется 54,6% российской интернет-аудитории, или 15,4 млн человек, мобильным банком – 38% (10,8 млн человек), интернет-банком на мобильном устройстве – 5,9 млн человек, электронным кошельком на мобильном устройстве – 4,8 млн. Отметим, что в агентстве считают суточную аудиторию Интернета в России равной порядка 28 млн пользователей. Интернет-банкинг является популярным финансовым сервисом в российском Интернете. Три четверти всех пользователей интернет-банков отметили, что используют систему Сбербанка. Второе и третье место по популярности занимают, соответственно, «АльфаКлик» Альфа-Банка и «Телебанк» ВТБ24, уступая аудитории «Сбербанк Онлайн» в пять раз. В среднем около 20% пользователей интернет-банков начали обращаться к ним в течение года. Около половины заходят в интернет-банк раз в неделю или чаще. Исследователи выявили очень интересный факт: среди десяти популярных интернет-банков отсутствуют системы столь значимых розничных игроков, как Росбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк, Газпромбанк. Это в целом может свидетельствовать как об особенностях клиентской базы кредитных учреждений, прежде всего о ее консервативности, так и о качестве дистанционных сервисов. В десятке наиболее популярных интернетбанков оказались сервисы некрупных ТКС Банка и Связного Банка. Это означает, что их ставка на онлайн-обслуживание розничных клиентов себя в данном аспекте оправдывает, систе-

мы достаточно удобны, клиенты в этом убедились на практике и потому активно ими пользуются. 56,6% интернет-аудитории в России указали, что у них есть хотя бы один электронный кошелек. Меньше половины пользователей электронных кошельков за месяц совершили хотя бы одну платежную операцию с помощью этого инструмента – оплачивали покупки в интернет-магазине, услуги мобильной связи, доступ в Интернет, штрафы, налоги или проводили иные платежи в государственный бюджет, а также совершали переводы. Возрастная структура аудитории, совершающей платежи, переводы и иные денежные операции онлайн, в целом не очень зависит от конкретного используемого инструмента. Исследователи отметили лишь, что интернет-банком и мобильным банком чаще всего пользуются клиенты в возрасте от 25 до 34 лет. По информации Markswebb Rank & Report, люди, применяющие любые инструменты онлайн-платежей, имеют больший доход, чем средний интернетпользователь. При этом среди плательщиков, пользующихся мобильным банком, в полтора раза выше доля людей с доходом свыше 50 тыс. рублей по сравнению с аналогичной долей среди всех интернет-пользователей. Что касается географии, то исследование вполне предсказуемо выявило, что мобильным банком гораздо чаще пользуются жители крупнейших городов: на долю городов-миллионников (включая Москву и Санкт-Петербург) здесь приходится ровно 50%. Для сравнения: среди всех интернет-пользователей жители городов-миллионников составляют менее 45%. 6,6 млн человек совершают за месяц хотя бы одну платежную операцию онлайн с мобильного НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 2 (117) FEBRUARY 2014

устройства – это 33,6% от общего числа онлайн-плательщиков. Вместе с тем на эту статистику может повлиять объявленное российскими законодателями стремление существенно ограничить возможности электронных кошельков, позволяющих мгновенно переводить средства через Интернет без раскрытия персональных данных. Такое положение содержится в антитеррористическом пакете поправок в ряд федеральных законов, который был принят Госдумой в третьем чтении 22 апреля 2014 года. Россияне потеряли возможность расчетов с помощью анонимных электронных сервисов типа кошелек на сумму более тысячи рублей в день. Максимальный размер кошелька сокращен с 40 тыс. до 15 тыс. рублей в месяц. Данное нововведение сыграет на руку банкам, предлагающим аналогичные сервисы, но на условиях подтверждения личности пользователя. В 2014 году сняты ограничения на переводы электронных денег от юридических лиц в пользу физических лиц, увеличен максимальный размер платежа для идентифицированных и корпоративных пользователей (с 100 тыс. до 600 тыс. рублей), разрешено получение наличных с использованием неперсонифицированных предоплаченных карт. Правительство также планирует обязать отечественные магазины принимать к оплате товаров и услуг платежные карты. Соответственно, расширится круг банковских клиентов в сфере эквайринга, возрастут обороты по пластиковым картам. Всем торгово-сервисным организациям придется поставить терминалы, исключение из этого правила составят только микропредприятия, у которых выручка за предшествующий год без учета НДС не превышала 60 млн рублей. Нововведения, по мнению наблюдателей, будут способствовать развитию инновационных платежных инструментов и внесут существенный вклад в популяризацию безналичных платежей в нашей стране. Если изучить ситуацию на более продвинутых финансовых рынках, то окажется, что на них больше внимания уделяется уже не пластиковым картам, а смартфонам. Одна из международН А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

ных компаний по производству программного обеспечения представила интересный обзор, посвященный предпочтениям пользователей смартфонов. Большинство из них заявили о желании расширить услуги мобильного банкинга, в том числе 53% клиентов дали понять, что они заинтересованы в наличии возможности делать платежи с собственного счета. 50% респондентов хотят переводить деньги с одного счета на другой с помощью смартфонов. 59% желают получать через смартфон уведомления о возможной мошеннической деятельности. В Британии будет активно развиваться покупка товаров через приложения на смартфоне. По крайней мере такие банки, как HSBC, First Direct, Nationwide, Santander и MetroBank, объявили: новое мобильное приложение Zapp будет внедрено в уже существующий мобильный банкинг и станет доступным для 18 млн их клиентов. А перечисленные финансовые учреждения обслуживают более трети банковских счетов в Великобритании. Система будет работать следующим образом. Клиенты будут иметь возможность видеть остатки средств на всех своих счетах и решать, с какого именно счета производить оплату. Когда покупатель подойдет к кассе в магазине, на его телефон будет отправлен специальный код, который в случае принятия активирует списание нужной суммы. Кроме того, клиенты смогут отсканировать код в смартфон, например, с ресторанного чека или экрана карточного терминала. Код будет содержать всю информацию о транзакции, включая цену, детали сделки и описание товара или услуги. Все данные отобразятся на экране смартфона клиента. Благодаря возможностям сенсорного экрана принять или отклонить код можно простым движением пальца. Поставщики услуги утверждают, что данная технология гораздо безопаснее, чем использование пластиковых карт, так как уникальный код прекратит свое действие ровно через три минуты после его получения клиентом. В нашей стране вопрос о том, как привлечь пользователей к тому или иному виду дистанционных услуг, стоит именно перед банками, ведь они

осуществили значительные инвестиции в соответствующую инфраструктуру. О том, как на практике убедить клиентов пользоваться ДБО, рассказали представители крупных розничных банков. Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли сообщил, что расширение доступных опций, а также упрощение проводимых операций, создание удобного интерфейса может стать основным инструментом привлечения клиентов. «Кроме того, немаловажным преимуществом использования мобильного банка для клиента может стать сниженная комиссия за проведение банковских операций или вовсе ее отсутствие, а также бесплатное использование мобильных сервисов», – уверен специалист. Начальник управления депозитных и комиссионных продуктов МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА Наталья Розенберг считает: чтобы заинтересовать клиентов мобильным банкингом, необходимо сделать хорошее приложение, соответствующее задачам пользователей и отвечающее всем требованиям безопасности. Кроме того, привлечь клиентов помогут следующие шаги и опции: возможность совершать платежи без комиссии, подарочные и стимулирующие акции и реклама. Начальник управления развития технологий дистанционных сервисов и продаж ХКФ Банка Илья Боровов ставит на первое место информирование клиентов о новых возможностях, в том числе обучение посредством коротких видео. «Второй важный аспект – это удобство процесса подключения услуги для клиента. Мы уверены, что пользователь должен иметь возможность подключить услугу дистанционно, пройдя как формальную, так и косвенную идентификации», – поясняет эксперт. Также представители банков отмечают, что процесс аутентификации в приложении должен быть понятен любому пользователю, в том числе не обладающему широкими познаниями в области мобильного ПО. Для этого у мобильного приложения должен быть дружественный и понятный интерфейс. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 2 (117) FEBRUARY 2014

Информзащита собственными силами С. КУРОЧКИН: «У каждого банка есть свои особенности бизнес-процессов, поэтому готовый рецепт для обеспечения их безопасности со стороны получить невозможно» беседовала

Анастасия Скогорева осуществляется на информационные системы клиентов. Не редки случаи, когда угрозой для клиента является он сам по причине невнимательности и нежелания соблюдать рекомендации банка при пользовании, например, пластиковыми картами или интернетбанкингом. В отношении задач я бы ответил на вопрос так: целью любого бизнеса является получение прибыли, банковский бизнес не исключение. В процессе осуществления банком своей деятельности постоянно возникают риски. Поэтому мы считаем, что наша главная задача – способствовать минимизации рисков информационной безопасности, адекватно оценивать и прогнозировать их. NBJ: Начнем со злоумышленников: часто можно услышать, что они становятся все более изобретательными при проведении атак. Вы согласны с этим наблюдением?

Кто способен принести больше вреда кредитной организации: злоумышленники, осуществляющие целенаправленные атаки на информационные системы банков, или клиенты, не уделяющие внимания безопасности конфиденциальных данных? На кого должно в первую очередь полагаться финансовое учреждение, выстраивая свою систему информационной безопасности? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ заместитель 14

upgrade the best publications 2014

директора департамента безопасности – начальник отдела защиты информации Связь-Банка Сергей КУРОЧКИН. NBJ: Сергей, какие угрозы с точки зрения ИБ представляют сейчас наибольшую опасность и, соответственно, какие задачи стоят перед Вами, как начальником отдела защиты информации? С. КУРОЧКИН: Если говорить об угрозах, то чаще воздействие злоумышленников

С. КУРОЧКИН: Не совсем. Крупные атаки на информационные системы банков достаточно редки. Куда чаще мы сталкиваемся с попытками завладеть денежными средствами клиентов с помощью похищенных паролей, ПИН-кодов и т.п. Этому есть разумное объяснение: готовить и осуществлять крупную атаку на инфраструктуру финансового института, на его информационные системы экономически не целесообразно. Причина проста: банк технически и организационно хорошо подготовлен к противодействию атакам, в том числе и потому, что находится под жестким контролем регулятора. Получается, что гораздо проще и экономически выгоднее воздействовать на другую НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 2 (117) FEBRUARY 2014

сторону – на потребителя банковских услуг, поскольку он априори является наименее защищенным звеном в этой цепочке. NBJ: Но атаки на одиночек-потребителей вряд ли могут сулить злоумышленникам большие доходы. С. КУРОЧКИН: А это та самая ситуация, когда курочка по зернышку клюет. Конечно, здесь многое зависит от того, против какого клиента проводится атака. Не стоит полагать, что страдают от действий злоумышленников исключительно физические лица. Юридические лица также не всегда отличаются дисциплинированностью при соблюдении рекомендаций по обеспечению информационной безопасности. Понятно, что атака на юрлицо может оказаться более прибыльной для мошенников, чем воздействие на клиентов-физлиц. NBJ: СМС-информирование – очень интересный вопрос, поскольку часто можно услышать жалобы банкиров, что такое информирование в нормальном режиме невозможно, потому что мобильные операторы не несут никакой ответственности за своевременную передачу сообщений. С. КУРОЧКИН: Это действительно пробел в нашем законодательстве. На мой взгляд, мобильные операторы, конечно, должны нести ответственность, если они по каким-то причинам своевременно не передали клиенту сообщение о совершенной операции. Сейчас ситуация такова: если со счета клиента утекли средства, то за это должен заплатить банк. Естественно, это не может устраивать участников банковского рынка. NBJ: В то же время можно отметить, что внимание банков к нестандартным операциям, проведенным клиентами, повышается. С. КУРОЧКИН: Да, конечно. В нашем банке внимание этому уделяется уже достаточно давно. В частности, ведется круглосуточный мониторинг операций по картам, и если оператор выявляет признаки нехарактерной операции, то он незамедлительно пытается связаться с клиентом. Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

NBJ: Мы с Вами обсуждаем пока проблемы, связанные с наличием внешних угроз. Но есть и внутренние угрозы – риск утечки персональных данных клиентов или их средств в результате либо злонамеренных действий сотрудников, либо их халатности и непрофессионализма. Насколько актуальна эта проблема? С. КУРОЧКИН: Некоторые компании, специализирующиеся на противодействии утечкам информации, в своих исследованиях называют данную угрозу основной. Мне сложно оспорить или согласиться с этим по следующим причинам. С одной стороны, подобные компании заинтересованы в продвижении своей продукции, поэтому они могут преувеличивать размер бедствия. С другой – внутренние угрозы реализуются не часто, но могут принести ощутимый ущерб. Именно по данной причине внутренние угрозы не следует списывать со счетов. NBJ: Потому что они способны нанести банку больший ущерб, чем разовые хищения средств с карт клиентов? С. КУРОЧКИН: Да. Именно поэтому большое внимание уделяется разработке превентивных мер предотвращения внутренних угроз. И здесь я хочу воздать должное тем, кто писал СТО БР ИББС: в стандарте заложен верный принцип минимизации и разделения полномочий сотрудников. Реализация этого принципа позволяет серьезно снижать риск возникновения внутренних угроз в банках. NBJ: Насколько мне известно, в СТО БР ИББС также прописаны методики определения уровня информационной безопасности в банках. С какой периодичностью в вашем банке проводится оценка соответствия стандарту? С. КУРОЧКИН: Что касается оценки, то мы проводим ее так, как рекомендует стандарт – раз в три года. Предыдущую оценку соответствия стандарту мы проводили почти три года назад. NBJ: А как проводится оценка уровня защищенности в вашем банке – самосто-

ятельно или с привлечением внешних аудиторов и взломщиков? С. КУРОЧКИН: Мы полагаемся на мнение профессионалов, поэтому привлекаем внешних аудиторов из состава некоммерческого партнерства «Сообщество пользователей стандартов по информационной безопасности АБИСС». Уверен, что данный подход позволяет провести более объективную оценку состояния нашей системы информационной безопасности. NBJ: Можно ли сказать, что за последние несколько лет существенно изменился подход к ИБ? С. КУРОЧКИН: Тут есть несколько немаловажных аспектов. Если брать горизонт последних десяти лет, то нужно учитывать, что за данный период информационные технологии в своем развитии сделали далеко не один большой шаг вперед. В этой связи изменились и методики воздействия злоумышленников как на людей, так и на технические средства. Второй аспект – в 2008 году страна пережила известный кризис. Он наложил серьезный отпечаток на банки, в том числе и на Связь-Банк. Как следствие, изменился и подход к вопросам обеспечения информационной безопасности в банке. NBJ: В лучшую сторону? С. КУРОЧКИН: Да. Нашим основным акционером стала государственная корпорация. В целом внимание к вопросам обеспечения ИБ стало более пристальным. NBJ: Еще один вопрос, связанный со статусом банка: как фактически государственной кредитной организации, ей легче общаться с правоохранительными структурами по вопросам противодействия мошенничеству в сфере информационной безопасности? Не секрет, что многие банки сетуют на то, что для них подобное взаимодействие оказывается недостаточно эффективным. С. КУРОЧКИН: Это вопрос не структуры капитала или собственности, а вопрос ожиданий. Я думаю: ощущение недостаupgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 2 (117) FEBRUARY 2014

точной эффективности данного взаимодействия напрямую связано с тем, что банки ожидают от правоохранительных органов чудес оперативности. Лично я считаю: надо быть реалистом и отдавать себе отчет в том, что не каждый сотрудник МВД или ФСБ в состоянии сделать невозможное.

анализировать и правильно изложить интегратору – вот тогда и становится возможным эффективное внедрение. В противном случае – нет.

NBJ: Я так понимаю, еще одна проблема заключается в том, что нет рычагов законодательного воздействия на мошенников в сфере информационной безопасности. Иными словами, если человек украл кошелек в трамвае, то понятно, как его действия классифицируются и наказываются. А если он увел средства с карточки банковского клиента или взломал информационную базу банка?

С. КУРОЧКИН: Конечно. Одно и то же решение может на 90% подойти одному банку и гораздо в меньшей степени – другому. Поэтому практически всегда необходима адаптация системы на этапе внедрения, а вот размер этой адаптации уже зависит от того, насколько правильно и точно заказчик, то есть банк, донес до подрядчика свои пожелания.

С. КУРОЧКИН: Практика показывает, что злоумышленники в таких случаях отделываются либо штрафами, либо условными сроками. Кстати, бывает и так, что они охотно возмещают нанесенный ущерб, и тогда, как вы понимаете, исчезают основания для предъявления им претензий. NBJ: Весьма логично: ущерб они возмещают, например, одному держателю карты, а сколько они обобрали до этого – большой вопрос. С. КУРОЧКИН: Совершенно верно, поэтому в сфере информационной безопасности банкам приходится надеяться прежде всего на себя. NBJ: А на разработчиков, предлагающих различные решения в сфере ИБ? С. КУРОЧКИН: В меньшей степени. В данном случае я говорю не о качестве отдельных предложений, а о том, что у каждого банка есть свои особенности бизнес-процессов, поэтому готовый рецепт для обеспечения их безопасности со стороны получить невозможно. Кроме того, ни один специалист компании-разработчика не может знать и предугадать все потребности кредитной организации по одной простой причине – он не телепат. Информацией в полном объеме может владеть только сотрудник банка. Если он в состоянии эту информацию аккумулировать, про16

upgrade the best publications 2014

NBJ: То есть решения, предлагаемые разработчиками, априори стандартизированные?

NBJ: Но я так понимаю, Связь-Банк все же приобретает решения внешних подрядчиков. Практика самописных баз и систем окончательно ушла в прошлое? С. КУРОЧКИН: Законодательство не запрещает использование «самописок», но указывает, что разработка решений и оказание клиентам услуг с применением криптографических средств подлежит лицензированию. Банку не нужно становиться лицензиатом, у него другие задачи, поэтому выгоднее выбрать одно из предложений и внедрить разработку внешнего подрядчика. NBJ: На рынке есть разные подходы к выбору как интегратора, так и решений. Например, многие банки гордятся тем, что тот или иной продукт в сфере ИБ они внедрили первыми. Связь-Банк когданибудь выступал пионером? С. КУРОЧКИН: Пожалуй, один раз. Речь идет о внедрении системы высокоскоростного шифрования информации при передаче ее в оптических средах между строившимися тогда новыми (основным и резервным) центрами обработки данных. В некотором роде мы стали первопроходцами, установив в 2010 году на магистральных оптических каналах связи шифраторы на тот момент еще малоизвестной на российском рынке австралийской компании Senetas. Надо отметить, что в данном случае приходилось рисковать, поскольку такие системы в Рос-

сии ранее никем еще не внедрялись. Однако риск оказался оправдан: уже три года на скорости света – полет нормальный. NBJ: И все же когда выбирается решение, на что Вы в первую очередь обращаете внимание: на цену, функциональность, репутацию разработчика, другие моменты? С. КУРОЧКИН: Что касается репутации, то я бы не стал недооценивать значимость этого критерия. Немалое значение имеют наличие экспертного мнения, возможность посмотреть, как выбранные продукты зарекомендовали себя после их внедрения в других организациях. Если говорить о конкретике, то в данный момент, например, у нас в банке используются решения различных разработчиков: наша АБС построена на платформе ЦФТ, определенные продукты мы приобретали у компании BSS. NBJ: Вы предпочитаете приобретать продукцию отечественных производителей? Решения иностранных интеграторов слишком дорогие? С. КУРОЧКИН: Дело не в цене, а в том, что разработки российских производителей адаптированы к изменениям в нашем законодательстве. Практика показывает, что нет оснований надеяться на то, что в системах зарубежного производства смогут так же эффективно отслеживаться изменения в российском законодательстве и регулировании. Обычная практика такова: «западники» создают систему, а ее адаптацией под российские реалии занимаются уже их партнеры – российские компании. NBJ: Тем не менее цена решения, наверное, важна? С. КУРОЧКИН: Конечно. Но куда важнее соотношение «цена – качество». Не много радости будет, если банк приобретет дешевое решение, а потом при его внедрении и адаптации возникнут проблемы. С другой стороны, кредитнофинансовые организации должны уметь регулировать свои расходы, и здесь не имеет значения, идет ли речь о банке с государственным участием или о стопроцентно частном учреждении. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

пора понять, что аутсорсинг неизбежен для всех, и перестать сопротивляться, чтобы даже в непростых экономических условиях быть эффективной, управляемой организацией, способной оперативно меняться и совершенствоваться

Как говорил один умный и просвещенный человек, человечество – это подводная лодка. И каждая страна в ней – отсек. Россия, США, Индия, Китай, Иран, Афганистан… Какое-то далекое время назад эти отсеки были автономными, но глобализация их свинтила и пронзила электричеством, каналами связи, Интернетом, трубопроводами нефти и газа, торговлей, туризмом. В итоге автономия отсеков стала невозможной. Все это отражается на мировом хозяйстве, которое превращается в единый рынок товаров и услуг, капитала и рабочей силы, знаний и навыков

THE BEST UPGRADE 2014

Глобализация неизбежна, как и аутсорсинг текст

Юрий Грибанов, собственник компании «ЮНИТ-Оргтехника»

Интенсивность процесса глобализации в последние годы подтверждает цитата из Плана выполнения решений Всемирной встречи на высшем уровне по устойчивому развитию (Йоханнесбург, 2002 г.): «В результате глобализации внешние факторы приобретают решающее значение в определении успеха или неудачи национальных усилий». Не секрет, что за управление глобализацией мирового хозяйства ответственны транснациональные компании (ТНК), которые в свое время сами стали плодом планетарного объединения производительных сил. Именно они являются движущей силой и определяющим фактором в мировой экономике в наше время. Условия, созданные ТНК, способствовали выводу производительных сил различных профилей в отдельные компании и обеспечили появление и развитие отрасли специализированных услуг, именуемых аутсорсингом. И в этом нет ничего удивительного: силы, собранные воедино, становятся управляемыми. АУТСОРСИНГ: КТО ВЛАДЕЕТ ИНФОРМАЦИЕЙ, ТОТ ВЛАДЕЕТ СИТУАЦИЕЙ В настоящее время аутсорсинг представляет собой сформированную отрасль, которая имеет свои ответвления, свои стандарты. В ИТ-аутсорсинге пока еще со стандартами сложно, но существуют инициативные коллективы, которые над этим работают. По моим убеждениям, ориентировочно через два-три года единый для всех стандарт по ИТ-аутсорсингу все-таки будет сформирован и внедрен. Лет 10–15 назад об этом не могло быть и речи. Естественно, аутсорсинг в первую очередь эффективен при осуществлении глобального управления. Но отношение к аутсорсингу со стороны принимающей стороны всегда было неоднозначным, чаще всего мы видим крайне отрицательное отношение, потому что за время существования аутсорсинга о нем появилось множество мифов. Рассмотрим их на примере ИТ-аутсорсинга. Сразу скажу: речь идет только о высокопрофессиональном аутсорсинге, а не обо всем том, что предлагает рынок. Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

МИФ № 1: АУТСОРСИНГ – ЭТО ДЕШЕВО Многие считают, что это так, и у них соответствующие ожидания. Но, по сути, это тот же сервис, который заказчик оказывает сам себе, только более управляемый и качественный. Почему он должен быть дешевым? Это услуга, которая имеет свою цену, и она должна быть адекватна уровню ее оказания. МИФ № 2: АУТСОРСИНГ ОДНОЗНАЧНО ДЕШЕВЛЕ Тоже популярное заблуждение. У заказчика работают люди, которые имеют определенную квалификацию, функционирует оборудование, требующее соответствующего обслуживания (со всеми расходными материалами и запасными частями), действуют службы по сопровождению данных процессов. Это все стоит денег. Так почему аутсорсинг должен быть дешевле? У сервис-провайдера работают такие же люди, такие же службы. Конечно, когда ИТ-инфраструктура представляет из себя непролазное болото, в котором топнут сотни непонятных статей затрат, то да, аутсорсинг даст весомую экономию. Но в остальных случаях квалифицированный сторонний сервис будет соизмерим со стоимостью собственных затрат. МИФ № 3: ПРИ АУТСОРСИНГЕ ТЕРЯЕТСЯ ГИБКОСТЬ Если под гибкостью понимается возможность привлечь ИТ-специалиста не по прямому предназначению или в нерабочее время, то да, гибкость будет потеряна. Если же речь идет о гибкости сервисов и инфраструктуры в целом, то это, конечно, неправда. Гибкость обеспечивается формализацией процессов. МИФ № 4: ДОЛГОЕ ВНЕДРЕНИЕ Продолжительный и болезненный запуск множества аутсорсинговых проектов, к сожалению, основательно закрепил в головах руководителей уверенность в том, что внедряется услуга очень долго и муторно. На самом деле затяжное внедрение услуги – это не классическое качество аутсорсинга, а признак непрофессионализма и неготовности к работе. Оперативность

внедрения напрямую зависит от профессионального уровня сервис-провайдера, а также от степени формализации процессов запуска. МИФ № 5: НИЗКИЙ УРОВЕНЬ КВАЛИФИКАЦИИ СПЕЦИАЛИСТОВ АУТСОРСЕРА Во-первых, аутсорсеры располагают узкоспециальными сотрудниками, чей опыт очень эффективно можно консолидировать. Во-вторых, выработка этих сотрудников будет всегда выше, так как аутсорсер получает прибыль именно от их качественной работы, поэтому он в первую очередь заинтересован в эффективности и высокой производительности труда, чего не скажешь о специалистах заказчика. МИФ № 6: МЕДЛЕННАЯ РЕАКЦИЯ АУТСОРСЕРА Действительно, когда собственный ИТспециалист сидит в соседнем кабинете, его можно «пнуть», поторопить сделать что-то с оборудованием, которое сломалось, или попросить настроить почту на личном айпаде, например. Тем более если ты начальник. А как обстоят дела с остальными пользователями? Ведь на каждую тысячу сотрудников приходится всего человек 15 айтишников. Вот там-то и начинаются сроки, которые исчисляются днями и неделями. Да, при аутсорсинге «пинать» не получится, нерегламентные работы без дополнительной оплаты тоже не пройдут, появляется строгий план взаимодействия с подрядчиком, но зато будут ясные показатели и четкие сроки, независимо от местонахождения пользователя и его отношений с ИТ-специалистом. Только не стоит забывать об SLA и обязательных штрафных санкциях, применяемых при его невыполнении. МИФ № 7: С ПРИХОДОМ АУТСОРСЕРА ПОЯВЛЯЕТСЯ РИСК УТЕЧКИ КОНФИДЕНЦИАЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ Для пресечения утечки информации существуют соответствующие службы (подразделения по защите бизнеса или по информационной безопасности), которые отвечают за определенный доступ конкретных людей к системам. Каждая upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

категория сотрудников располагает ровно теми данными и возможностями их изменить, на которые даст добро одна из вышеуказанных служб. Зона ответственности специалистов аутсорсера, как правило, не затрагивает «тайные зоны» заказчика, но даже если работа ведется на грани, то здесь опять же вопрос к «безопасникам». Ну и не забываем про NDA. МИФ № 8: ВСЕ САМО БУДЕТ РАБОТАТЬ, ЗАКАЗЧИКУ ОСТАЕТСЯ ТОЛЬКО ОТДЫХАТЬ Ожидание заказчиков аутсорсинга, что, оплатив услугу, о заботах можно забыть, крайне опасно. Опасно для ИТ, для проекта, для карьеры ответственных сотрудников. Успех и эффективность аутсорсинга возможны только при заинтересованности обеих сторон и их непосредственном участии. И таких мифов еще много. Удивительно, но многие не хотят видеть реальную выгоду от аутсорсинга. А ведь если взять только верхний уровень преимуществ, которые дает комплексная услуга, можно в действительности преобразовать сложную и неуправляемую ИТ-инфраструктуру в прозрачный и эффективный механизм. Если вы уверены, что ваша ИТ-инфраструктура работает эффективно, то задайте несколько простых вопросов ИТ-директору: Сколько стоит ИТ-инфраструктура? Сколько стоит сопровождение ИТинфраструктуры в разрезе на одну единицу АРМ (автоматизированное рабочее место), на одну напечатанную страницу, сервер, порт СКС, ККМ (контрольно-кассовую машину) и т.д.? Сколько нужно времени на развертывание ИТ-инфраструктуры одного офиса? Сколько это стоит? Есть ли стандарт на сервис? Насколько формализовано взаимодействие с сервис-провайдерами? Насколько быстро и безболезненно можно сменить одного поставщика услуг на другого? Каковы показатели KPI по каждому сервису? Довольны ли пользователи? Существуют ли регламентные сроки выполнения запросов? Какие они? Сколько в месяц/год простаивает оборудование, какова его 18

upgrade the best publications 2014

доступность (процент рабочего состояния)? Где и сколько установлено техники? Каковы ее инвентарные номера и техническое состояние? Сколько нужно будет закупить ЗиП и расходных материалов в следующем месяце, сколько было закуплено в прошлом? Все ли использовано эффективно? Сколько капитальных ИТ-затрат понесет компания в следующем году? На что они пойдут? Какое количество оборудования будет закуплено, почему именно такое количество? На многие вопросы ответов вы не получите. Или получите такой ответ: «Мы соберем статистику, посчитаем и т.д.». А в итоге все затянется, забудется или в крайнем случае будет предоставлена недостоверная информация. Причина проста: в крупной организации без комплексной услуги такими данными располагать практически невозможно. А ведь это ключевая информация, располагая которой можно не поддерживать ИТ-инфраструктуру, а умело и эффективно управлять ею. Комплексная услуга обеспечивает централизацию, прогнозируемость и прозрачность затрат на сервис. Все неисчисляемое множество статей расходов становится видно в разрезе единиц оборудования и структурных единиц организации. Становится понятно, сколько стоит сопровождение и эксплуатация оборудования, ИТ-инфраструктура одного офиса, ИТ-инфраструктура в целом и, самое главное, почему она столько стоит. Значительно возрастает способность к масштабированию сервисов. С аутсорсингом не существует стихийных открытий новых офисов и торговых точек, при которых весь ИТ-персонал заказчика экстренно десантируется в зону появления объектов. Все работы ведутся по регламенту, по SLA. Договорились уведомлять подрядчика за неделю – значит через неделю ИТ-инфраструктура нового объекта будет готова. По единой цене и без потерь для бизнеса от срыва сроков. Аутсорсинг позволяет оперативно, планово и без лишних трат копировать объекты филиальных сетей заказчиков. Наши примеры: «Адидас», Русфинанс Банк, Х5 Retail Group и многие другие. Все объекты открываются в срок, бизнес заказчика не останавливается в любых регионах

ни на минуту. Все эти процессы в короткие сроки преобразуют ИТ-руководителя из хозяйственника и «рутинника» в управленца. Он получает возможность владеть всей необходимой и актуальной информацией по ИТ-инфраструктуре. А кто владеет информацией, тот владеет ситуацией, по-другому никак. ГЛОБАЛИЗАЦИЯ ИДЕТ КАК АСФАЛЬТОВЫЙ КАТОК Вернемся к глобализации. Каковы ее перспективы в проекции на аутсорсинг? Ответ на этот вопрос стоит начать с того, что происходит в экономике в целом. Очевидно, что количество игроков рынка товаров и услуг будет сильно сокращено. Мы это видим на примере банков России, чье количество, по последним данным, уменьшается на семь-десять единиц в месяц. Однозначно, непрофильные функции будут выведены у всех. В качестве примера возьмем компании нефтегазового сектора и их сервисные бизнес-единицы («РН-Информ», «ЛУКОЙЛ-ИНФОРМ», «Башнефть-Информ», «Газпром информ» и т.д.), которые являются самостоятельными юридическими лицами и претендуют на расширение своего бизнеса за пределы головных организаций (несмотря на это, на практике сервисные дочерние компании являются лишь генподрядчиками, а вся реальная работа ведется силами сторонних поставщиков услуг). В любом случае экономические и законодательные условия принудят тех, кто еще самостоятельно на это не решился, передать сторонним организациям непрофильные функции. Силы по оказанию услуг консолидируются в обособленные компании уже несколько лет. На данный момент их уже слишком много, а профессиональных организаций среди них мало. Все это на фоне глобализации приведет к тому, что крупных сервисных компаний будет немного. Например, ИТ-аутсорсеров в России будет не больше пяти-семи уже в 2016 году. Средние компании исчезнут как класс, останутся только крупные и множество мелких, региональных. Время стартапов и инсорсинга уходит. Наступает период активного аутсорсинга. В этих условиях не только поставщикам услуг, но и их заказчикам следует заранее занять свою нишу, чтобы в будущем быть на коне. Количество секторов в подводной лодке ограничено. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

THE BEST UPGRADE 2014

Несмотря на это, по-прежнему остается довольно большое количество препятствий для бурного распространения аутсорсинга. Их условно можно разделить на препятствия со стороны сервис-провайдеров и со стороны заказчиков. Со стороны сервис-провайдеров: много неэффективных компаний, не понимающих смысла аутсорсинга; большое количество разобранных на части услуг, которые аутсорсингом не являются; много провальных проектов, в том числе комплексных; сервисы не стандартизированы, подаются по-разному, порождают бардак в проектах и на рынке в целом; контракты получают вендоры с именем, но без инструментов и методик организации качественных услуг на территории РФ, результат – плохой сервис, непрозрачная услуга, дополнительные счета, ненужные аудиты, долгий запуск; контракты получают интеграторы с именем и административным ресурсом – результат как у вендоров; контракты получают инвестиционные проекты с неограниченным финансовым ресурсом, но хороший сервис нельзя организовать имея лишь деньги, результат – компанияпоставщик увеличивается, появляется множество надстроек, себестоимость катастрофически растет и близится момент, когда инвесторы начнут задавать вопросы, следовательно, себестоимость придется снижать за счет качества. Со стороны заказчиков: неверный экономический расчет и последующее заключение о дороговизне услуги; личная заинтересованность в бардаке, карманные компании-поставщики; противодействие на местах как пресечение рисков потерять рабочее место, снова карманные компании, но на этот раз региональные; боязнь сменить статус-кво и принять ответственность за решения; страх болезненного перехода на аутсорсинг; Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

боязнь «сесть на иглу» аутсорсинга; страх провального проекта; сложные требования к услуге от заказчиков, неадекватные технические задания; общее непонимание, каким должен быть аутсорсинг (одни продают не пойми что, другие это не пойми что покупают). Дополняют все вышеуказанные препятствия недобросовестная конкуренция (административный ресурс + коррупция) и крайне низкий уровень стандартизации ИТ-сервисов. Стандартизация практически отсутствует в большинстве случаев. Не нужно слушать тех, кто говорит про успешность внедрения ITIL, ITSM и т.д. Это не стандарты, а описание положительно реализованных проектов, созданное по заказу британского правительства и издаваемое его агентством. Положительные проекты были реализованы не в России, и их соответствие ИТ-сервисам той или иной британской организации не дает никаких гарантий на территории РФ. Россия – уникальная страна со своими территориальными, законодательными и ментальными особенностями. Британская теория у нас не работает, это доказано на практике: у множества богатых российских компаний, особенно ТЭК и финансового сектора, ИТ-инфраструктура находится в состоянии хаоса, хотя ИТ-боссы и их подчиненные обвешаны кучей сертификатов и дипломов, в том числе ITIL. Что делать? Несмотря на вышеуказанные препятствия, инструментов для эффективного и оперативного внедрения услуг достаточно уже сейчас. Просто к задаче надо подойти с умом и воспользоваться проверенными на практике методиками. После принятия решения о внедрении услуг сторонних поставщиков необходимо определить три группы требований: к сервису, к поставщикам и к ценовому коридору. Для начала нужно понять, какой результат нужен от сервиса, поэтому важно определить, кто из поставщиков готов за него ручаться. Это будет первым фильтром от неподходящих сервис-провайдеров. Затем из оставшихся необходимо выбрать тех, кто в действительности готов выполнить обязательства, чтобы оградить себя от рисков, связанных с теми или иными срывами в проекте. Это будет вторым фильтром.

Риски, связанные с демпингом или, наоборот, со сверхвысокими ценами устранят требования к ценовому коридору, которые формируются с учетом среднерыночной стоимости услуг. Данный подход разработан нами давно, много материалов по нему написано, и он уже используется другими участниками рынка. Несмотря на всю его правильность и эффективность, далеко не все проекты получаются успешными, так как многие сервис-провайдеры и заказчики допускают много ошибок при его использовании. Стопроцентный успех будет возможен только при наличии: заинтересованности в аутсорсинге обеих сторон, а не только поставщика услуг; максимальной формализации бизнес-процессов, в особенности детального и тщательного заполнения и соблюдения протокола запуска проекта с указанием всех необходимых мероприятий, сроков и ответственных лиц; настройки оптимального интерфейса взаимодействия и полного его соблюдения (четкое разделение зон ответственности сотрудников, имеющих отношение к проекту, отсутствие дублирующих функций, строгая ответственность и т.д.); инструментов для контроля аутсорсера (онлайн-мониторинг запросов, история обслуживания каждого устройства, регулярная отчетность и т.д.); возможности оперативной смены аутсорсера (за счет формализации процессов). В бизнесе очень важно идти в ногу со временем. А время диктует новые правила, порой очень неожиданно. Но подстроиться под грядущие обстоятельства можно уже сейчас, чтобы потом не догонять тех, кто уже перестроился. Глобализация идет как асфальтовый каток, и лучше заранее стать автострадой, чем потом быть щебенкой, песком или обочиной. Что касается аутсорсинга, то он неизбежен для всех. Пора это понять и перестать сопротивляться, чтобы даже в непростых экономических условиях быть эффективной, управляемой организацией, способной оперативно меняться и совершенствоваться. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 3 (118) MARCH 2014

Против лома есть приемы Как защитить от посягательств систему «Клиент-банк»? текст

Анна Кислицына

Система «Клиент-банк» представляет собой разработанный банком или сторонними вендорами онлайн-сервис или отдельный программный комплекс, который дает возможность пользователю дистанционно взаимодействовать с кредитной организацией посредством компьютера или телефона. Функциональность данного онлайн-сервиса очень заманчива для клиентов финансовых учреждений, однако она таит в себе и ряд опасностей, связанных прежде всего с уязвимостью удаленных каналов обслуживания, проще говоря, с рисками пользования Интернетом. В настоящее время существуют несколько видов атак на системы «Клиент-банк». Стоит уделить внимание самым распространенным из них. Сленговое слово «фишинг» означает получение злоумышленниками информации, которую клиент добровольно предоставляет о себе (например, номер кредитной карты, пароль и т.д.). 20

upgrade the best publications 2014

Как правило, клиенту банка направляется тщательно составленное письмо якобы от имени службы технической поддержки, содержащее просьбу о предоставлении конфиденциальных данных. Нередко подобные запросы объясняются проведением технических работ на сервере. Даже такая высокотехнологичная система, как «Клиент-банк», может быть атакована с помощью психологических приемов. Речь идет о социальной инженерии. Подобный способ имеет место, когда жертва работает в крупной компании, знать всех сотрудников которой невозможно. Этим часто пользуется взломщик: получив данные инвентаризации, злоумышленник может связаться с сотрудником фирмы от имени администратора и запросить у него пароль или иные конфиденциальные сведения. Отсутствие визуального контакта, тонкие психологические уловки зачастую не оставляют шанса вовремя распознать обман.

Вирусные атаки – один из самых старых и распространенных способов посягательства на чужой компьютер. В целях кражи денег с банковского счета вирусная программа способна похищать конфиденциальную информацию пользователя (в том числе пароли к интернет-банку), шпионить за клиентом, накапливая и передавая важные данные злоумышленникам. Также вирусная программа способна перенаправлять пользователя на подложные сайты, созданные мошенниками. Распространенный вид вирусов, разработанных и используемых для этих целей, – различные модификации троянов. Один из самых сложных незаконных способов доступа к системе «Клиентбанк» осуществляется с помощью ложного DNS-сервера (Dummy DNS Server). Это становится возможным, когда настройки сети проводятся в автоматическом режиме. При этом компьютер, включаемый в сеть, делает запрос через отправку широковещательного пакета, пытаясь выяснить, кто выступит в качестве его DNSсервера. Последний ищется для того, чтобы компьютер мог отправлять ему DNS-запросы. Широковещательные запросы могут перехватываться злоумышленниками, которые имеют физический доступ к сети. При этом взломщик выдает свой компьютер за DNS-сервер и получает возможность направлять ничего не подозревающего пользователя по необходимому маршруту. Система «Клиент-банк» может быть взломана с помощью установки шпионского программного обеспечения на смартфон или компьютер, при этом ПО тщательно маскируется под реальное приложение банка. Пользователь вводит в приложение-клон пароль, который перехватывается злоумышленником. Риску в данном случае подвергаются как постоянный, так и разовые пароли, высылаемые с помощью СМСНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 3 (118) MARCH 2014

сообщений. Интерфейс шпионского программного обеспечения практически неотличим от оригинального банковского. Существуют как элементарные, так и довольно сложные рекомендации, знание которых поможет уберечь пользователя от взлома системы «Клиент-банк». Нужно избегать передачи конфиденциальной информации третьим лицам. Важно помнить, что администратор не должен запрашивать у вас пароль – у него есть возможность получить доступ к системе без посторонней помощи. Выписанные на бумагу данные авторизации в системе «Клиент-банк» должны быть надежно спрятаны. Желательно не допускать к сети посторонних лиц. Вице-президент Уральского банка реконструкции и развития Юрий Миронов предостерегает: «Нельзя забывать о том, что в 99% случаев атаки совершаются не на ПО интернет-банка, а на рабочие места пользователей, на их персональные компьютеры. Банк постоянно заботится о своих клиентах в данном направлении. Продолжая эту работу, УБРиР предоставляет новое программное решение, позволяющее безопасно работать в интернет-банке. Мы учитываем, что рабочие места пользователей могут быть уязвимы, и помогаем клиентам сделать их безопасными». Выбирая антивирусное программное обеспечение, следует обращать внимание не только на широко известные продукты, такие как Eset NOD32, антивирус Касперского, Dr.Web. По словам экспертов, весьма эффективно использование разработок, которые способны проверять реестр. Речь идет о таких антивирусах, как Spybot, Ad-Aware, XSpy. Использование системы «Клиентбанк» иногда предполагает наличие у клиента цифрового криптографического ключа для генерации электронноцифровой подписи, который нередко помещается на внешний носитель. Как правило, банки предлагают устройства eToken, Rutoken или Touch Memory. Необходимо оставлять их в компьютере пока совершается банковская операция. В противном случае может произойти так называемая компрометация ключа (доступ к нему получает третье, недобросовестное лицо). Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

В целях безопасности операций, проводимых через систему «Клиент-банк», на компьютере должен быть установлен межсетевой экран (брандмауэр, фаервол), который будет препятствовать атакам вирусов и шпионских ПО через незанятые порты. Важно соблюдать осторожность при работе с системой «Клиент-банк» на компьютерах общего пользования – взаимодействовать с программой только через режим просмотра. Наиболее прогрессивным на сегодняшний день методом борьбы со взломом системы «Клиент-банк» является генерирование одноразовых паролей. Каждый сеанс входа в систему и проведения операции сопровождается отправкой сообщения с новой комбинацией символов. Существуют заранее сгенерированные одноразовые пароли, их в большом количестве помещают на материальный носитель, после чего передают в пользование клиенту. При необходимости с очередного пароля стирается защитное покрытие (если речь идет о карте) либо вскрывается ПИН-конверт, после чего данные вводятся для авторизации в системе. Так как те же самые пароли хранятся на сервере банка, клиент беспрепятственно пользуется услугами организации дистанционно. Динамически генерируемые пароли, в отличие от заранее сгенерированных, высылаются клиенту непосредственно перед входом в систему «Клиент-банк». Каналы отправки могут варьироваться: почта, мобильный телефон, банкомат в равной степени выполняют функцию передачи сообщения от банка пользователю. Подобный способ исключает вероятность потери карты или конверта с паролем, но делает данные более уязвимыми: информация может быть украдена. Эксперты ХКФ Банка отдают предпочтение динамически генерируемым паролям: «Для обеспечения надлежащего уровня безопасности используется виртуальная клавиатура и специальные проверочные символы (CAPTCHA). Для совершения операций в интернет-банке используется несколько уровней идентификации, каждая операция совершается с помощью отдельного СМС-кода. Клиенты могут самостоятельно на-

страивать уровень безопасности. У них есть возможность установить вход в интернет-банк по одноразовому паролю, не допуская вероятности получения информации по своим счетам третьими лицами». В наши дни также используются устройства, предназначенные для генерирования паролей для входа в систему «Клиент-банк». Они, как правило, невелики по размеру и просты в применении. Одноразовый пароль генерируется при нажатии специальной клавиши. Пароль активен не более одной минуты, его создание не зависит от Интернета, а само устройство привязано к своему владельцу, благодаря чему вероятность атаки злоумышленника сводится к минимуму. Предупредить совершение преступления легче, чем его раскрыть. Как поступают банки в случаях, когда кражи все-таки происходят? Имеет место целый комплекс мер, помогающих раскрыть преступление. «Если такое событие все же произойдет (кража денег у клиента – прим. ред.), и клиент обратится в банк с информацией о том, что его средства были похищены со счета, или человек обнаружит попытку несанкционированного доступа к его счету в интернет-банке, или банковская антифродовая система выявит попытку мошенничества, то мы незамедлительно блокируем доступ к счетам клиента через интернет-банк и связываемся с банком-получателем для блокировки денежных средств», – комментирует Юрий Миронов (УБРиР). После этого проводится индивидуальная работа с клиентом, предоставляются материалы служебного расследования по факту инцидента. При необходимости эксперты банка помогают пострадавшему от действий злоумышленников клиенту подготовить заявления в правоохранительные органы, в судебные инстанции, исковое заявление о возврате похищенных средств. Эксперты банков признают: идеального способа защиты от посягательств злоумышленников на средства банковских клиентов на сегодняшний день не существует. В значительной степени сотрудникам отделов безопасности кредитных организаций помогает сочетание тех или иных современных методов. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

«Мобильный криминалист» – орудие борьбы со злоумышленниками О. ФЕДОРОВ: «Необходимо брать на вооружение и использовать решения, которые если не полностью исключат возможность утечек данных, то хотя бы радикально снизят этот риск» беседовала

Анастасия Скогорева

Злоупотребление информацией, составляющей коммерческую тайну, ее хищение и нецелевое использование, к сожалению, нередкие явления в жизни банковских организаций не только в России, но и за рубежом. Еще большее сожаление вызывает тот факт, что подобные инциденты службы безопасности финансово-кредитных организаций вынуждены расследовать, что называется, уже по факту. Между тем есть решение, способное предотвращать совершение должностных преступлений. О том, что оно из себя представляет, рассказал в интервью NBJ генеральный директор ЗАО «Оксиджен Софтвер» Олег ФЕДОРОВ. NBJ: Олег, расскажите, пожалуйста, немного о компании «Оксиджен Софтвер»: когда она была создана, какие направления деятельности были определены как приоритетные для нее в момент создания? О. ФЕДОРОВ: Мы считаем датой рождения нашей компании 29 февраля 2000 года – день, когда состоялась первая продажа нашего продукта. Тогда речь 22

upgrade the best publications 2014

шла о решении, позволяющем управлять данными в мобильных телефонах, в частности отсылать СМС-сообщения с компьютера. В какой-то момент мы узнали, что ее начали использовать для извлечения информации из мобильных устройств и предоставления ее в судах в качестве доказательства. Затем наступил 2008 год, и наши продажи упали буквально до нулевой отметки. Команда «Оксиджен Софтвер» приняла тогда решение отказаться от продвижения первого продукта и сосредоточиться на разработке программы «Мобильный криминалист», предназначенной для правоохранительных органов и компаний, которым надо следить за своими сотрудниками в рамках предотвращения утечек критически важной информации. Соответственно, мы на протяжении уже шести лет продолжаем работу над ней и над несколькими приложениями к ней. NBJ: То есть, если я правильно понимаю, использование разработанной «Оксиджен Софтвер» программы позволяет доставать из телефонов имеющуюся там информацию, например о звонках, которые совершал сотрудник? О. ФЕДОРОВ: Не только имеющуюся, но и ту, которая была из него удалена. И даже это еще не все: мы выстраиваем мощную аналитику, позволяющую сразу создать графики связей пользователей мобильными устройствами. То есть пользователи нашей программы избавляются от необходимости «шерстить» все приложения в телефоне, просматривать все отправленные СМС-сообщения и т.д. Сразу можно провести фильтрацию и найти нужную информацию.

NBJ: Очевидно, для чего банкам может понадобиться подобная программа: действительно, и утечки критически важной информации, и ее нецелевое использование могут обернуться для них как колоссальными финансовыми потерями, так и репутационным ущербом. Но здесь неумолимо возникает вопрос: позволительно ли «рыться» в мобильниках наемных работников? О. ФЕДОРОВ: Насколько нам известно, многие банки вносят соответствующие пункты в трудовые соглашения, которые они подписывают со своими сотрудниками. Следовательно, тот факт, что телефоны могут быть изъяты в любой момент в рамках проведения расследования или в качестве некоей превентивной меры, для людей не является сюрпризом. Более того, если в банке используется концепция BYOD, то часто в рамках подобных договоров сотрудников обязуют давать согласие на проверку своих личных телефонов. Тут в конечном итоге все зависит от того, насколько серьезно конкретный банк относится к сохранности данных и к обеспечению собственной безопасности. NBJ: Наш журнал часто пишет о различных средствах и решениях по обеспечению ИБ, однако, честно признаемся, о программах, аналогичных вашей, нам пока писать не приходилось. О. ФЕДОРОВ: Это неудивительно, если учесть, что банки пока отдают предпочтение решениям, которые носят не превентивный, а реагирующий на инцидент характер. То есть утечка информации уже произошла, и все, что может сделать после этого служба безопасности, – установить виновных, используя те или иные НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

THE BEST UPGRADE 2014

решения. Однако практика показывает, что злоумышленник обычно начинает проявлять подозрительную активность еще до совершения должностного преступления. При первых же признаках можно изъять у него мобильный телефон, снять с него информацию, выявить цепочку подозрительных контактов и предотвратить утечку.

Young и PricewaterhouseCoopers в силу тех причин, о которых мы с Вами говорили выше: для них очень важное значение имеет сохранность и конфиденциальность имеющейся информации, поскольку в случае утечек под вопросом могут оказаться не только их доходы и репутация, но и доходы и репутация компаний, которые им доверяют.

ежегодно почти удваиваются. А это как нельзя лучше свидетельствует, с одной стороны, об эффективности решения «Оксиджен Софтвер», а с другой, о том, что российские компании – как банки, так и некредитные организации – начали осознавать, какую роль играет в жизни соблюдение принципов и стандартов информационной безопасности.

NBJ: Не секрет, что российские банки во многих сферах – и вопросы информационной безопасности здесь не исключение – привыкли равняться на своих более опытных зарубежных коллег. А иностранные финансовые организации используют аналогичные решения в своей деятельности?

NBJ: Предположим, наши банки пока еще только созревают, чтобы последовать в данном вопросе примеру западных коллег. Но, может, Вы назовете небанковские компании, которые уже являются вашими клиентами?

NBJ: Наверное, это становится ясно именно сейчас, когда в экономике страны сложилась такая непростая ситуация. Банкиры признают, что риски утечек информации в подобных условиях резко возрастают.

О. ФЕДОРОВ: Это довольно сложно, поскольку мы являемся производителями, а не дистрибьюторами нашего софта. Стандартная практика: мы производим программу и утилиты к ней и продаем ее системным интеграторам, а они предлагают «Мобильный криминалист» своим клиентам. Единственное, что я могу сказать, – продажи нашего решения

О. ФЕДОРОВ: Совершенно верно. Реактивных мер, то есть расследований, проводимых по факту совершения должностных преступлений, становится недостаточно. Необходимо брать на вооружение и использовать решения, которые если не полностью исключат возможность утечек, то хотя бы радикально снизят этот риск.

О. ФЕДОРОВ: Да, причем должен сказать, довольно давно уже используют. Чтобы не быть голословным, приведу в пример одного из лидеров американского банковского рынка – Bank of America Merrill Lynch. Аналогичными программами пользуются аудиторские фирмы Ernst &

n 2.1

ersio

site v

www.

.ru ОБЗОРЫ СЕМИНАРОВ И БАНКОВСКИХ МЕРОПРИЯТИЙ ПОЛНАЯ ВЕРСИЯ ЖУРНАЛА

О АТН Л ЕСП

НОВОСТИ БАНКОВ, КОМПАНИЙ

НБЖ – НАСТОЯЩАЯ БАНКОВСКАЯ ЖИЗНЬ! Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 4 (119) APRIL 2014

Если есть доверие – люди работают эффективнее А. ЗАТУЛОВСКИЙ: «ИТ дает оценку той или иной работе, после чего бизнес расставляет задачи по степени значимости. ИТ информирует бизнес о своих ресурсах, а определение приоритетов позволяет использовать их наиболее эффективно» беседовала

Анна Кислицына

Как выстраивается взаимодействие ИТ-подразделения и бизнес-департаментов в Нордеа Банке? Какие наиболее значимые проекты реализованы финансово-кредитной организацией за последнее время и каковы планы банка по совершенствованию своей ИТ-составляющей? В чем главные проблемы с подбором персонала? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ ИТ-директор Нордеа Банка Аркадий ЗАТУЛОВСКИЙ. NBJ: Аркадий Ефимович, расскажите, пожалуйста, о последних наиболее важных для Нордеа Банка ИТ-проектах. А. ЗАТУЛОВСКИЙ: С начала января 2013 года мы перевели головной офис на новую АБС и сделали это настолько мягко, что уже 15 января банк сдавал отчетность по новой системе без затруднений. В том же году мы внедрили кредитный конвейер в сфере авто- и потреби24

upgrade the best publications 2014

тельского кредитования, работающий на новой версии Siebel. Мы не просто перешли на новую версию – по сути, имел место полный реинжиниринг старой системы, который дал серьезный эффект. Теперь мы имеем автоматизированную систему, которая интегрирована со многими другими, например со скорингом. В результате примерно на 70% сократилось количество заявок, отправляемых на ручную обработку риск-аналитикам, что резко уменьшило себестоимость кредитов и ускорило процессы. Проект продолжается по сей день: сейчас мы работаем над автоматизацией рассмотрения заявок на кредитные карты, потом приступим к ипотеке. Один из самых значимых проектов связан с переходом группы Nordea на использование новой методологии при расчете взвешенных по риску активов (RWA) своей российской «дочки» – Нордеа Банка. Для реализации этого проекта мы провели подготовку и расчет данных российского подразделения Nordea по методикам, согласованным со шведским регулятором. Для этого мы должны были привести ИТ-системы в состояние, соответствующее требованиям регулятора, собрать сведения для отчетности в группу по новому расчету. Результаты проекта были очень высоко оценены руководством группы Nordea. Следующий проект, которым мы занимались, – создание общебанковского хранилища данных. Это стратегический для банка проект. Мы реализуем его этапами на протяжении нескольких лет. Каждый этап способствует усовершенствованию и управленческой, и МСФОотчетности. Речь идет в первую очередь

о блоке репортинга, который мы готовим для группы Nordea. В 2014 году завершилась основная фаза проекта. Два года назад мы завершили один очень интересный проект: мы внедрили систему мониторинга интеграционных решений. Сопровождением интеграционной шины в банке занимается небольшое количество людей. Мы максимально консолидировали не только логи самой шины, но и логи бизнес-систем, которые соединяются через шину с системой мониторинга. При любой проблеме последняя не просто сообщает, что есть сложность, но и показывает ее причину. Интеграционное решение – очень сложный механизм, который может сбоить. Очень важно как можно быстрее установить причину сбоя, чтобы не просто устранить его, но и не допустить его повторений в будущем. Еще один инновационный проект нашего банка называется SWIFTNet – разработка системы ДБО абсолютно нового типа. SWIFTNet создается для конкретного клиента. Предполагается, что между банком и клиентом не будет системы «Клиент-банк». Все платежи будут направляться через SWIFT, через нее же поступать в банки-партнеры, которые будут обрабатывать платежи и распределять по своим банковским системам. Это абсолютно инновационная идея, ее выдвинул сам клиент. Такое бывает крайне редко. Кроме того, речь идет о внутренней разработке банка. NBJ: Раз уж речь зашла о ДБО, задам уточняющий вопрос: Нордеа Банк реализует еще какие-либо проекты в этом направлении? НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 4 (119) APRIL 2014

А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Да, у нас реализуются проекты по всем направлениям ДБО, в частности по системам «Клиент-банк» для юридических и физических лиц. В конце 2013 года мы предложили нашим клиентам мобильные приложения для пользования онлайн-банкингом через смартфоны. Работы по усовершенствованию дистанционного обслуживания активно продолжаются и в текущем году. ДБО – в настоящий момент очень актуальная тема. По статистике 2013 года 92% всех платежей приходили к нам в электронном виде. NBJ: Скажите, пожалуйста, насколько эффективно взаимодействуют бизнес- и ИТподразделения банка? Как изменились требования бизнес-департаментов к ИТ в последнее время? А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Мы уделяем очень много внимания взаимодействию бизнес- и ИТ-подразделений банка. Два года назад мы провели цикл мероприятий, направленных на сглаживание углов в общении ИТ и бизнеса. В частности, мы внедрили новый механизм управления ресурсами ИТ, основанный на адаптированной модели группы Nordea. Суть механизма в следующем: для каждого бизнес-блока создается комитет по управлению ИТресурсами и выделяются отдельные аккаунт-менеджеры от ИТ. Раз в месяц проходит собрание комитета, где рассматриваются все заявки на доработки ИТ по данному блоку. Основная цель – обозначить приоритеты. ИТ дает оценку той или иной работе, после чего бизнес расставляет задачи по степени значимости. При этом ИТ информирует бизнес о своих ресурсах, а определение приоритетов позволяет использовать их наиболее эффективно. Аутсорсинг также входит в сферу ответственности таких комитетов. Еще одна цель данного механизма – постоянная совместная работа людей из ИТ и бизнес-подразделений, благодаря которой они быстрее находят общий язык, начинают больше доверять друг другу. Если есть доверие – люди работают эффективнее. Кроме того, в банке налажен процесс оценки уровня удовлетворенности внутренних клиентов, при котором различные подразделения оцениваются Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

своими внутренними заказчиками. Мы получаем обратную связь, после анализа замечаний и предложений мы совершенствуем бизнес-процессы, особенно это касается сопровождения. NBJ: Каким образом в Нордеа Банке решается проблема безопасности информации, в том числе персональных данных клиентов? Имеется в виду защита и от инсайдеров, и от внешних посягательств. А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Безопасности персональных данных мы уделяем максимум внимания. Каких-либо инцидентов, связанных с хищением конфиденциальной информации, в банке не происходит. NBJ: В последнее время многие кредитные организации задумались о более качественных ЦОД. Рассматриваются ли Нордеа Банком проекты по улучшению качества ЦОД, или есть планы по строительству собственного? А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Действительно, мы строим собственный ЦОД. До этого мы внимательно изучали рынок, сравнивали строительство с арендой площадей, но в итоге склонились в сторону строительства. Запуск ЦОД ожидается в середине текущего года. Мы рассчитываем на то, что он резко повысит ИТ-устойчивость банка, даст нам возможность развиваться дальше. Мы очень внимательно следим за всеми мировыми трендами с точки зрения развития ИТ-инфраструктуры. Например, виртуализация в нашем случае уже практически дошла до своего логического конца. Системы, которые остались невиртуализированными, не нуждаются в этом, так как не демонстрируют положительного эффекта при виртуализации. Сегодня на рынке появляется масса интересных технологий, которые позволяют нам совершенствовать инфраструктуру с целью снижения расходов на нее. NBJ: Пользуетесь ли облачными технологиями? А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Пока мы широко не используем облачный сервис, поскольку этот вопрос напрямую касается защиты

персональных данных. Нет сомнений в том, что мы начнем пользоваться «облаками» через несколько лет, как и все банки. Но сейчас, как мне кажется, еще не наступила зрелость провайдеров, не созданы необходимые юридические условия. NBJ: Как Вы оцениваете степень автоматизации процесса принятия решений о выдаче кредитов в Нордеа Банке? Потребовалась ли какая-то корректировка в связи с кризисом и ростом количества проблемных розничных кредитов? А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Расскажу подробнее о проекте по запуску кредитного конвейера на платформе Siebel. Процессы, внедрение которых уже состоялось, демонстрируют радикальные изменения степени автоматизации. Кредитные конвейеры интегрируются, с одной стороны, с БКИ, с другой – со скоринговыми системами, системами маршрутизации заявки. Кроме того, мы интегрировали кредитный конвейер с банковской системой. У нас не предусмотрены ручные операции для одобренных заявок: через шину они попадают в АБС – все происходит c высокой степенью автоматизации. При этом важно понимать, что степень автоматизации зачастую определяется не только возможностями ИТ – это во многом вопрос бизнеса: готов ли бизнес передавать какие-то процессы на уровень систем. Наша цель – прийти к минимальному количеству ручного труда в банковских процессах при том же минимальном уровне рисков. Хотел бы напомнить: наш банк практически не работает с необеспеченными кредитами, у нас консервативная модель оценки рисков, мы работаем в ее рамках. NBJ: С какими проблемами приходится сталкиваться департаменту информационных технологий Нордеа Банка и лично Вам как руководителю? А. ЗАТУЛОВСКИЙ: В первую очередь с нехваткой человеческих ресурсов. Количество изменений в структуре ИТ огромно, велико число проектов, реализуемых бизнесом – и нам зачастую не хватает людей. На рынке сегодня дефицит квалифицированных специалистов. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

Это большая проблема практически для любого ИТ-директора. Второй вопрос, требующий большого внимания, – взаимодействие ИТи бизнес-подразделений. Налаживание коммуникаций отнимает массу ресурсов у ИТ-менеджмента. Мы находимся в критической точке: информационные технологии стремительно меняют мир, изменяется отношение к ним людей, которые их используют. Последние 15 лет ИТ выступали лишь некой поддержкой для бизнеса. Сегодня они становятся самостоятельным видом бизнеса либо его драйвером. Это приводит к изменению взглядов, взаимоотношений, самооценки людей. По сути, мы сейчас находимся в процессе революции, это процесс непростой, но интересный. Мы уже сделали очень много на этом пути. Еще много предстоит сделать. Я надеюсь, со временем мы дойдем до определенного этапа во взаимоотношениях, что освободит ресурсы ИТ-специалистов, которые смогут решать насущные и актуальные вопросы. Формирование ИТ-бюджета – всегда непростой вопрос для любого ИТдиректора. Группа Nordea уже несколько лет проводит политику, направленную на неувеличение расходов. Естественно, это вызов для всего менеджмента банка, включая меня, потому что перед нами неминуемо возникает вопрос: как обеспечить все потребности? Это непросто: бизнес развивается, ему нужны инвестиции, но мы справляемся с задачей. NBJ: То есть динамика расходов на ИТ остается относительно ровной? А. ЗАТУЛОВСКИЙ: ИТ-расходы увеличиваются незначительно, при этом наши ИТсистемы развиваются достаточно бурно. NBJ: Сравните российские и западные ИТ-компании по стилю и качеству работы. А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Вероятно, мое сравнение будет не вполне объективным, так как мы не работаем на постоянной основе с западными ИТ-компаниями. Мне очень нравится фраза «Нет компании – есть люди», потому что любое взаимодействие компаний – это в первую очередь общение людей. От того, как 26

upgrade the best publications 2014

№ 4 (119) APRIL 2014

выстроится это общение, зависит общий результат. Именно люди могут сделать взаимодействие максимально плодотворным для обеих сторон или сильно усложнить сотрудничество. При этом если в компании налажены внутренние бизнеспроцессы – это, как правило, является серьезной гарантией того, что компания эффективно исполняет свои обязательства. Поэтому при выборе ИТ-аутсорсера мы всегда внимательно смотрим на внутренние процессы компании. Относительно компетенций: я абсолютно уверен в том, что разницы между зарубежными и российскими компаниями не существует. Хорошие специалисты, как и плохие, есть везде, поэтому сравнивать их не вижу смысла. Мы достаточно придирчиво относимся к аутсорсерам на внутреннем рынке, но при этом есть компании, с которыми мы поддерживаем давнее взаимовыгодное сотрудничество. При реализации ИТ-проектов нередко возникают пограничные ситуации, при которых не совсем понятно, кто прав, а кто виноват. В данном случае важно не смотреть на сиюминутные выгоды, а мыслить стратегически, тогда найдется ожидаемый компромисс: где-то уступим мы, где-то – нам. Если компания нацелена только на то, чтобы заработать на нас, то это разовый проект – больше мы не будем с ней сотрудничать. В совместной работе важна схожесть менталитетов; взаимопонимание – это рабочая норма, а не какие-то сверхожидания. В ходе общения с представителями западной компании, менталитет которых резко отличается от российского, разногласия неизбежны. В данном случае большое количество сил нужно потратить на то, чтобы прийти к общему знаменателю. С этой точки зрения работа с иностранной компанией – серьезный риск. У меня есть подобный опыт работы, я могу с уверенностью сказать, что это действительно сложно. Правда, менеджмент в западных компаниях работает пока еще чуть лучше: многолетний опыт ведения бизнеса приучил людей к серьезным вещам. NBJ: Можно ли из Ваших слов сделать вывод о том, что ситуация с ИТ-кадрами в России стабильна?

А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Увы, нет: кадров не хватает. Вузы в меру своих возможностей дают выпускникам техническое образование, но не прививают им элементарных навыков общения. Скажу честно, это просто катастрофа. Мы получили поколение гаджетов, которому проще коммуницировать онлайн, нежели лично. Молодые люди зачастую просто не умеют разговаривать друг с другом, приходится учить их общаться вживую, а не слать письма по электронной почте. В России плохо обучают навыкам менеджмента, преподают лишь его основы. Странно, но многие не понимают, что управленец не просто начальник, получающий при этом больше других, а прежде всего он несет колоссальную личную ответственность. Говорить о том, что рынок труда в ИТ-сфере находится в хорошем состоянии, я не буду. Возьмем любой серьезный банк в разрезе информационных технологий: огромное количество людей переучивается. Причем речь идет о приобретении не только рабочих компетенций, но и всевозможных soft skills. С другой стороны, нельзя сказать, что рынок совсем слабый. Москва еще в состоянии привлекать молодых людей. Тут нельзя не упомянуть хорошую тенденцию: многие компании серьезно занялись созданием центров разработки в регионах и предоставляют услуги аутсорсинга, не перевозя людей в Москву. Появились технологии удаленной работы, создающие дополнительные рабочие места на периферии. При этом цены на такие аутсорсинговые услуги достаточно конкурентоспособные. Имеет место явный тренд, который будет развиваться. Это справедливо, потому что весьма сложно держать в Москве большую команду разработки. NBJ: Расскажите, пожалуйста, о планах Вашего департамента. А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Я не знаю ни одного своего коллеги, который сказал бы: «В этом году я буду меньше работать». Я сам не отношусь к таковым. Портфель проектов Нордеа Банка велик, в 2015 году нам не придется скучать. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 5 (120) MAY 2014

THE BEST UPGRADE 2014

CRM: привлечь и удержать платежеспособных клиентов Технология аккумулирует как финансовую, так и поведенческую информацию о клиентах, что позволяет банкам увеличивать свои продажи текст

Гузель Куликова

CRM-решения направлены на укрепление и развитие взаимоотношений организации со своими клиентами. Использование системы позволяет собирать данные о потребительских предпочтениях и ожиданиях клиентов, что, в свою очередь, учитывается при разработке новых банковских продуктов и услуг. В результате CRM дает возможность более эффективно осуществлять кросспродажи, своевременно предлагать клиенту нужный ему продукт, а значит, повышать доходы банка. CRM КАК ДРАЙВЕР ПРОДАЖ Кредитные организации имеют несколько каналов общения с клиентами, CRMсистема обеспечивает их интеграцию. Технология позволяет сотрудникам банка обрабатывать входящие телефонные звонки (как с использованием контакт-центра, так и без него), сервисные обращения, создавать единый профиль клиента, в котором доступна контактная информация и сведения по всем оформленным сделкам. «Говоря о значении операционного CRM в бизнесе кредитной организации, прежде всего хочется обратить внимание на то, что он позволяет стандартизировать работу сотрудников в точках контактов с клиентами. В розничном банке все процессы массовые, и качество работы обеспечивается в первую очередь за счет единообразия этих процессов. CRM-система позволяет индивидуально настраивать их в зависимости от разных типов клиентов, минимизируя или вовсе упраздняя бумажные инструкции. Упрощается и процесс обучения сотрудников, в результате чего при выполнении своей работы они допускают меньше ошибок и больше сосредоточены на клиенте – на сервисе и продажах. CRM-система автоматически формирует отчеты об этапах работы с клиентом, так называемые «воронки продаж». Сравнение этих «воронок», сформированных Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

в разных точках контактов, позволяет выявлять наиболее эффективные процессы и распространять лучшие практики на весь бизнес», – рассказывает руководитель направления по управлению взаимоотношениями с клиентами банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Гайдай. Эксперт отмечает, правильно внедренный операционный CRM обеспечивает фиксацию всех коммуникаций банка с клиентом: индивидуальных – в точках продаж, массовых – в рамках прямых маркетинговых кампаний. Эта информация позволяет получить полное понимание того, как происходит взаимодействие кредитной организации с потребителем, что играет важную роль в процессе выстраивания лояльных партнерских отношений с клиентом. По мнению специалистов, технология позволяет автоматизировать процесс рассмотрения кредитных заявок и, как результат, снижать затраты на принятие кредитных решений. Вместе с тем CRM минимизирует влияние человеческого фактора в таком важном для банка процессе, как одобрение выдачи кредита. ГЛАВНЫЙ КРИТЕРИЙ – БИЗНЕС-ЗАДАЧИ БАНКА Эксперты подчеркивают, что в зависимости от направлений бизнеса – ипотека, потребительские кредиты, депозиты – растут требования к формату и функционалу CRM-систем. Тут стоит обратить внимание на то, что использование облачных технологий может быть косвенно ограничено требованиями законодательства РФ о защите персональных данных. Есть также платформы, которые можно не только применить к взаимоотношениям с клиентами, но и автоматизировать с их помощью ряд других внутрибанковских бизнес-процессов, технологически похожих на процессы вза-

имодействия с клиентами. Учитывая все упомянутые факторы, а также важность CRM для банковского бизнеса, иногда стоит поручить выбор платформы независимым экспертам», – делится опытом Татьяна Гайдай (банк «Ренессанс Кредит»). Начальник управления фронтальных систем Нордеа Банка Сергей Жирнов рассказывает: «Во-первых, подумайте о задачах, которые вы хотите возложить на CRM-систему. Если это начальные задачи, такие как наведение порядка в клиентской базе, учет контактов с клиентами, то подойдут легкие системы со сравнительно простой функциональностью, возможно, в облачном исполнении. Если же система приобретается на вырост, чтобы реализовать на ней еще и многочисленные бизнес-процессы обработки клиентских данных, то нужны технологии со встроенными инструментами реализации workﬂow, ролевой модели доступа пользователей и прочими свойствами крупных промышленных CRM. Именно на таком подходе построена наша CRM-система, что позволяет развивать ее функциональность, не сталкиваясь с инструментальными ограничениями. Во-вторых, обратите внимание на ту экосистему, которая есть вокруг каждой конкретной платформы (я имею в виду репутацию вендора); компетенции компаний-партнеров, внедряющих систему; наличие квалифицированных кадров, которых можно пригласить к себе в штат; опыт других организаций, внедривших систему. Все они могут помочь профессиональным советом в нелегком деле внедрения CRM-системы». Однако специалисты обращают внимание на то, что, учитывая назначение CRM в банке, правильнее говорить не о росте числа клиентов за счет внедрения системы (на этот рост влияют и другие факторы), а о повышении эффективности кредитного процесса. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

Как повысить эффективность с помощью ИТ На сегодняшний день для банковского сектора и российской экономики в целом жизненно важной стала задача повышения эффективности бизнеса и снижения непроизводственных расходов текст

Максим Жирновский, руководитель направления «Сервисные платформы и приложения» группы технической поддержки продаж Alcatel-Lucent в России и СНГ

Помочь здесь могут современные информационные и коммуникационные технологии. Однако перед ИТ-отделами также стоят непростые задачи поддержания высокой надежности и развития систем в условиях ограниченного бюджета. Задачи эти выполнимы, но требуют активного привлечения передовых технологий, а также новых подходов к построению и эксплуатации сетей. Поговорим об этом подробнее, представив в качестве примера продукты и решения Alcatel-Lucent. ОТ УПАТС К УНИФИЦИРОВАННЫМ КОММУНИКАЦИЯМ Крупные корпорации, включая банки, традиционно используют для телефонной связи УПАТС (учрежденческопроизводственные автоматические телефонные станции). По мере развития компании и ее филиальной сети число установленных УПАТС растет и структура их соединений усложняется. Крупные банки, имеющие разветвленную территориальную инфраструктуру, обычно эксплуатируют несколько сетей УПАТС, сформированных, например, по территориальному признаку или по типу оборудования. Такое решение имеет целый ряд существенных недостатков: отсутствие централизованного контроля расходов на услуги связи и единого корпоративного телефонного справочника, высокие затраты на пропуск корпоративного трафика через операторские сети, необходимость технического обслуживания множества УПАТС, сложное и дорогостоящее расширение емкости и т.д. 28

upgrade the best publications 2014

Отдельно следует сказать о том, что сеть УПАТС, как правило, применялась только для обеспечения голосовой (телефонной) связи. Параллельно формировалась система центров обработки вызовов, система видео-конференц-связи (ВКС) и т.д. В результате получалась сложная и негибкая система, которую трудно модернизировать, что особенно остро проявляется в процессах, связанных со слияниями или поглощениями других компаний. А бизнес требует внедрения новых сервисов и приложений, причем без увеличения бюджета. Инструменты для управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), социальные сети, специализированное ПО для отделов кадров (HR) – эти и другие решения нуждаются в интеграции с коммуникационными сервисами, однако данный процесс серьезно затруднен в традиционной модели. В такой среде пользователь может переключиться с одного типа коммуникационной сессии на другой (например, с телефонной на ВКС) только разорвав одну сессию и инициировав другую. Вряд ли это будет способствовать продуктивной работе. Подобные проблемы в свое время стояли и перед операторами связи. Они вынуждены были строить и поддерживать одну телефонную сеть общего пользования (ТфОП) для фиксированной телефонной связи, другую для мобильной связи, третью для широкополосного доступа в Интернет. Для упрощения конвергенции этих сетей и повышения эффективности предостав-

ления сервисов была инициирована разработка технологии IMS. Сегодня она может помочь и корпоративным заказчикам. Поскольку IMS изначально разрабатывалась как платформа для предоставления коммуникационных услуг операторами связи, она имеет такие важные для банковского сектора свойства, как высокая масштабируемость, качество обслуживания, надежность оборудования. «Вызрев» на операторском «поле», решения IMS стали предлагаться и для поддержки меньшего числа пользователей, но с более развитыми функциональными возможностями, что сделало их привлекательными для корпоративного сектора. Технология IMS ориентирована на перенос всех коммуникаций в корпоративную IP-сеть, при этом она обеспечивает подключение любых типов абонентских устройств. Единое управление всеми коммуникационными сеансами обеспечивает скоординированную работу всех сервисов, а также простоту расширения системы, добавления новых приложений и интеграции с бизнес-процессами. Использование решений IMS дает целый ряд возможностей для снижения затрат и повышения эффективности коммуникационной системы. ■ Полный или частичный отказ от аренды выделенных каналов у операторов связи: вместо подключения УПАТС к ТфОП по выделенным (ISDN PRI) каналам используется транковое подключение к IP-сети по протоколу SIP. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

THE BEST UPGRADE 2014

■ Снижение расходов на оплату услуг связи: направление внутренних, местных, междугородных и международных вызовов через корпоративную IP-сеть, а не через ТфОП. ■ Сокращение числа УПАТС: все телефонные системы подключаются напрямую к ядру IMS, сеть УПАТС становится плоской, а значит, промежуточные (транзитные) станции становятся ненужными. Кроме того, в малых офисах все необходимые коммуникационные услуги могут предоставлять установленные в центре серверы, например IMS Voice Application Server. ■ Трансформация уровня доступа: банки смогут перейти от дорогих системных телефонов УПАТС к типовым SIP-телефонам или программным SIP-клиентам. ■ Сокращение расходов на мобильную связь: SIP-клиент на мобильном

Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

устройстве, при нахождении последнего в зоне действия корпоративной сети Wi-Fi, автоматически направляет исходящие вызовы и получает входящие через корпоративную сеть, а не через сеть мобильной связи. ■ Переход к унифицированным коммуникациям: IMS поддерживает сервис голосовых конференций, видеосвязи и другие компоненты унифицированных коммуникаций, что позволяет снизить затраты на дополнительное оборудование и/или услуги. ■ Снижение расходов на техподдержку: система IMS строится на базе стандартных серверов, обслуживать которые дешевле, чем специализированное оборудование УПАТС. Типовые SIP-терминалы также не требуют высоких расходов на поддержку.

■ Сокращение затрат на перенос, добавление, изменение оборудования офисов за счет централизации решения и отказа от подключения к ТфОП. Важным преимуществом предлагаемого решения является его открытость. Серверы IMS предоставляют стандартные интерфейсы API, что позволяет интегрировать коммуникационные сервисы с используемыми банками ИТ-системами, например с корпоративным порталом, системами CRM и поддержки пользователей банкоматов. Корпоративные коммуникационные системы на базе IMS уже внедрены компанией Alcatel-Lucent в ряде крупных компаний, в частности в одном из крупнейших мировых банков, имеющем рыночную капитализацию более 50 млрд долларов и более 200 тыс. постоянных сотрудников. В качестве

upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

возможного решения для модернизации своей сети связи банк рассматривал как традиционные УПАТС, так и систему IMS. Выбор был сделан в пользу последней. За счет внедрения IMS банк планирует сэкономить за трехлетний период порядка 90 млн долларов, из них около 40 млн долларов только за счет упрощения архитектуры корпоративной сети. Значительно сократятся и расходы на обслуживание сети. Если при использовании иерархической сети УПАТС эти расходы составляют в среднем 11 долларов на абонента в месяц, то при эксплуатации резервированного ядра IMS – 1,5 доллара. ПРОГРАММИРУЕМОСТЬ – КЛЮЧ К ЭФФЕКТИВНОСТИ Один из главных способов повышения эффективности ИКТ и бизнеса в целом – внедрение виртуализации и облачных технологий. Однако если вычислительные системы (серверы) уже оснащены зрелыми инструментами виртуализации, то традиционные сети зачастую тормозят переход к облачным моделям. Судите сами: развертывание виртуальной машины сегодня полностью автоматизировано и занимает считанные минуты, а ее подключение к сети часто выполняется вручную и требует не только привлечения квалифицированного (высокооплачиваемого) специалиста, но и длительного прохождения различных формальных процедур, в том числе относящихся к службе безопасности. В результате значительно снижается общая эффективность ИТ-комплекса или центра обработки данных (ЦОД). «Подтянуть» сети до «облаков» могут новые технологии программно-конфигурируемых сетей (SDN). Используя решение SDN, владелец облачной инфраструктуры может представить свою сеть как набор абстракций и согласованно управлять ею как единым комплексом, а не как набором отдельных устройств. AlcatelLucent представляет одно из наиболее эффективных решений SDN – платформу виртуализованных сервисов Virtualized Services Platform (VSP), 30

upgrade the best publications 2014

разработанную ее дочерней компанией Nuage Networks. Это решение успешно внедрено на сетях ведущих международных банков и финансовых организаций. Платформа Nuage Networks VSP полностью автоматизирует существующую сеть ЦОД, позволяя выделить защищенные сетевые ресурсы для каждого филиала или группы пользователей, при этом время настройки сети измеряется секундами, а не днями. Она может работать совместно со всеми популярными вариантами облачного ПО (включая VMware, Openstack, Cloudstack) и поверх любого сетевого оборудования – не только самой Alcatel-Lucent, но и других производителей. В составе решения имеется специальный шлюз для интеграции с традиционными (невиртуализованными) устройствами. Это особенно важно для банков, которые имеют достаточно много невиртуализованных систем. Такое комплексное решение позволит воспользоваться преимуществами автоматизации и контроля для всей виртуализованной и невиртуализованной инфраструктуры. Технологии SDN затрагивают не только ЦОД. Nuage Networks и для территориально распределенных сетей предлагает решение VSP, которое позволяет строить программно-конфигурируемые сети VPN (SD-VPN). Такие VPN предусматривают автоматическое внедрение сетевых сервисов, динамические подключения и использование открытого и недорогого оборудования, устанавливаемого у заказчика (CPE). Устройства CPE программируются внешним контроллером сетевых сервисов, который взаимодействует с другими контроллерами для формирования масштабируемой федерации VPN. Программно-конфигурируемые сети могут дополнять традиционные сети VPN, например, на базе MPLS, используемые сегодня многими крупными компаниями. Так, высокопроизводительные соединения MPLS VPN можно поддерживать на уровне региональных офисов и ЦОД, а новые соединения SD-VPN использовать для быстрой организации соединений с филиалами.

КАК СВЯЗАТЬ ДАТА-ЦЕНТРЫ Финансовые учреждения уделяют пристальное внимание надежности своих ИТ-систем. Каким бы надежным и отказоустойчивым ни был один ЦОД, чтобы обезопасить себя от различных природных и техногенных катаклизмов, необходимо катастрофоустойчивое решение, то есть два (или более) территориально распределенных ЦОД. Здесь встает вопрос об организации высокопроизводительной, надежной и безопасной связи между ними. Такое решение – Data Centre interconnect (DCi) – эффективно строить на базе оборудования оптического DWDM-транспорта Alcatel-Lucent 1830 Photonic Service Switch (PSS). Это оборудование позволяет передавать множество стогигабитных потоков на расстояние до 3 200 км. В эти потоки может быть уложено необходимое число каналов Ethernet, Fibre Channel, Inﬁniband, что обеспечит взаимодействие всех установленных в ЦОД систем, включая системы хранения данных и мэйнфреймы. Решение DCi предлагает передовые технологии обеспечения безопасности соединений. Шифрование данных выполняется на лету, в реальном времени на физическом уровне (L1). Кроме того, оборудование 1830 PSS поддерживает множество возможностей контроля, в том числе выявление физического внедрения в оптическую линию. Решение DCi успешно используется в нескольких европейских банках для безопасной связи штаб-квартиры и филиалов, а также для обеспечения высокопроизводительных каналов связи между банковскими ЦОД, предназначенными для резервного копирования данных. Из приведенных выше примеров видно, что предлагаемые Alcatel-Lucent инновационные подходы к построению и развитию коммуникационных сетей и сервисов позволяют эффективно решать стоящие перед банковскими структурами задачи даже в условиях крайне ограниченных бюджетов. Повысив эффективность своих ИКТ-систем, компания получает конкурентные преимущества, чтобы с честью пройти непростой экономический период и стать сильнее и успешнее. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 6 (121) JUNE 2014

THE BEST UPGRADE 2014

Расчеты уходят в девайсы Мобильный банкинг повышает лояльность клиентов, сокращает расходы на обслуживание и расширяет каналы продаж текст

Гузель Куликова

Преимущество мобильного банкинга очевидно: проведение электронных транзакций обходится дешевле. Однако высокие затраты на разработку приложений становятся преградой для внедрения технологии в небольших кредитных организациях. ЛЕГКОСТЬ ИНТЕГРАЦИИ КАК ГЛАВНЫЙ КРИТЕРИЙ У нас все меньше свободного времени, и мы не хотим тратить его на поездку в банк. Для осуществления платежей и переводов мы все чаще используем гаджеты. Банки учитывают эти тенденции и предлагают своим клиентам полнофункциональные приложения для смартфонов и планшетов. Какими критериями руководствуются кредитные организации при выборе решения для мобильного банкинга? «В первую очередь заказчик обращает внимание на функционал, который может предложить разработчик. Причем уже на этапе переговоров оцениваются как действующие опции приложения, так и планы его развития и доработки под потребности банка в будущем. Большое значение имеет и возможность легкой интеграции с другими системами организации. Важную роль играет вопрос соотношения цены и качества приложения», – комментирует ведущий специалист отдела сопровождения клиентов РОСАВТОБАНКа Алена Балашова. Промсвязьбанк обновил приложение: изменен дизайн и полностью переделана программа навигации. «Решение было создано специалистами банка. Мы отталкивались прежде всего от потребностей клиентов и старались превзойти их ожидания. При разработке мы придавали большое значение простоте и удобству работы пользователей в приложении», – Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

рассказывает директор департамента электронного бизнеса Промсвязьбанка Алгирдас Шакманас. Начальник отдела пластиковых карт и сервисов ДБО Абсолют Банка Алексей Перов отмечает, что при выборе решения учитываются и сроки внедрения проекта, и трудоемкость интеграции с текущей АБС, и возможность его взаимодействия с операционными системами. Принципиальное значение имеет условие дальнейшего взаимодействия с разработчиком. «Решение для мобильного банкинга должно предоставлять клиентам максимальное количество услуг. Важна удобная навигация для пользователей, скорость работы сервиса. Необходимо учитывать и возможность кастомизации приложения», – уверен заместитель начальника отдела по разработке и внедрению продуктов Банка ИТБ Никита Шелестов. При выборе решения для мобильного банкинга специалисты МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА руководствовались следующими принципами: удобство, информативность, оперативность и безопасность для клиентов при осуществлении платежей и других операций. СЛОЖНОСТИ НЕИЗБЕЖНЫ, НО ПРЕОДОЛИМЫ Конечно, при реализации подобных проектов возникают проблемы. Но, как подчеркивают эксперты, пути и способы их решения уже известны. По мнению начальника управления развития технологий дистанционных сервисов и продаж ХКФ Банка Ильи Боровова, главные проблемы – это долгие сроки обновления версий мобильного банка, отсутствие интеграции с интернетбанком, недостаточный уровень безопасности, неудобство для регулярных операций клиентов.

Начальник управления депозитных и комиссионных продуктов МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА Наталья Розенберг считает, что в работе мобильного банкинга основная трудность – скорость развития технологий. «Как правило, крупные компании, выпускающие новые мобильные устройства, постоянно совершенствуют операционные системы, что неизбежно приводит к гонке технологий. Разработки мобильных приложений быстро устаревают, однако не в части функционала, а в части совместимости с конкретными устройствами. В результате банки сталкиваются с необходимостью смены и расширения набора функций, поддерживаемых приложением», – разъясняет эксперт. С точки зрения Алены Балашовой (РОСАВТОБАНК), одна из важных проблем – достаточно высокая стоимость разработки и последующего сопровождения таких приложений. Это становится серьезным препятствием на пути к технологичности для небольших коммерческих организаций. Более того, компаний, разрабатывающих подобные приложения, на российском рынке немного, выбирать не приходится – это серьезная проблема для банков, которые задумались о разработке мобильных приложений. «В отличие от классического ДБО внедрение мобильных сервисов – очень трудоемкий процесс: требуется продублировать один и тот же функционал для различных платформ гаджетов. Наиболее распространенными являются Google Android и Apple iOS. А при увеличении рыночной доли другой платформы банку, чтобы оставаться технологичным, необходимо будет разрабатывать еще одно приложение как минимум с таким же функционалом», – констатирует Никита Шелестов (Банк ИТБ). upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 6 (121) JUNE 2014

ОТП Банк: догоняя и перегоняя ИТ-тренды М. ПУСТОВОЙ: «Ситуация способствует повышению эффективности, использованию улучшенных практик в сфере проектного и процессного управления, различного рода инструментов, ИТ-решений для автоматизации» беседовала

Анна Кислицына

Дочерний банк венгерской OTP Group входит в сотню самых надежных кредитных организаций России. Не секрет, что в нашу эпоху надежность компании во многом обусловлена степенью развития ИТ. Директор дивизиона операционного управления ОТП Банка Максим ПУСТОВОЙ рассказал NBJ о том, как привлечь новых клиентов с помощью ДБО, сделать ИТ-знания доступными для всех сотрудников банка и чем может быть полезна нехватка ИТ-кадров. NBJ: Максим, расскажите, пожалуйста, каких результатов в области ИТ-проектов достиг ОТП Банк. В банке планировался переход на новую АБС. Состоялся ли он? 32

upgrade the best publications 2014

М. ПУСТОВОЙ: Относительно проекта по внедрению АБС: он движется по заранее намеченному плану. Мы развернули новую банковскую систему во всех филиалах организации, включая головной офис. Таким образом, весь банк теперь работает на единой АБС. Старая система была переведена в режим резервного использования. Мы рассчитываем перевести на новую АБС все продукты ОТП Банка, связанные с POS-кредитованием. Сделав данный шаг, мы полностью завершим программу внедрения новой автоматизированной банковской системы. Пока все продвигается по плану. Внедрение единой АБС – ключевая инициатива дивизиона операционного

управления ОТП Банка, но не единственная. На первый план выходят проекты и задачи, носящие исключительно «бизнесовый» характер. Они связаны с возможностью дополнительных кросспродаж, как исходящих, так и входящих, и требуют внедрения отдельного комплекса решений. Исходящие и входящие кросс-продажи свидетельствуют о развитии банковской индустрии в Российской Федерации. Мы хотим следовать тренду и, возможно, опережать его. Нами запущены проекты по построению отдельных бизнеснаправлений, связанных с кросспродажами. Еще одно масштабное направление деятельности дивизиона связано с проектом, который мы называем «Знание – в массы». В нем отразилось желание технически подкованных специалистов поделиться накопленными за долгие годы знаниями со всеми сотрудниками банка. Мы располагаем объемным централизованным хранилищем данных, которое развивали не один год. Оно использовалось небольшим количеством специалистов и лишь для некоторых рабочих операций (составление отчетов, аналитика), а могло бы быть полезным более широкому кругу сотрудников. Для популяризации знаний было необходимо соответствующее их описание и легкий, понятный и удобный инструментарий. Проект «Знание – в массы» является частью другой, более крупной инициативы – Data governance, призванной разработать подход к управлению знаниями в организации, обеспечить удобный инструментарий для получения их всеми сотрудниками. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 6 (121) JUNE 2014

NBJ: Что в конечном счете будет представлять собой проект «Знание – в массы»? В чем он воплотится? Это будет специальное ПО? М. ПУСТОВОЙ: Проект воплотится в двух составляющих. Первая – депозитарий знаний, которыми мы располагаем. Они представляют собой витрины данных, а также сведения из нашего централизованного хранилища. Простое открытие доступа к нему неэффективно: необходим слой данных, который транслировал бы ключевые знания по основным единицам информации в банке (о клиентах, продажах, элементах их эффективности). Для того чтобы сотрудники могли начать ими пользоваться, витрины нужно описать на понятном языке. Описание нужно определенным образом разместить, обеспечить его соответствие той или иной витрине. Важно убедиться в том, что налажен механизм обновления, синхронизации. Таким образом, пользователь получит некий инструмент, приложение, в котором сможет видеть описание и детали всех витрин данных: на каких алгоритмах они построены, какую информацию можно извлечь из той или иной витрины – список опций будет состоять из сотен позиций. Вторая составляющая, которой будет располагать пользователь, – это инструмент, определенное программное обеспечение. Оно позволит использовать визуализированную среду построения отчетов и аналитики на данных, описанных в депозитарии, без технических знаний и языков программирования. Обе составляющие требуют от нас определенных усилий: создания депозитария, выбора правильного инструмента, а также технической возможности использовать его. Возвращаясь к теме бизнес-проектов, стоит упомянуть об активном развитии направления онлайн-продаж. Многие банки еще в 2012 году погрузились в данную сферу деятельности, при этом известны примеры, когда такое необдуманное рвение привело к проблемам и последующему отказу от активного привлечения клиентов через онлайнканал. У нас по-прежнему существует понимание перспективности данного Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

вида обслуживания, но к этому прибавились новые подходы в работе, богатый инструментарий, свежие бизнес-стратегии, позволяющие его развивать. Мы собираемся сделать акцент на привлечении через онлайн-каналы. За этим стоят определенные бизнес-планы, новая команда. Мы располагаем технологическими решениями, которые внедряем с целью существенного увеличения доли привлечений через онлайнканал и улучшения конвертации. НАШ ПРИНЦИП – СОБЛЮДЕНИЕ БАЛАНСА МЕЖДУ УДОБСТВОМ КЛИЕНТА И ЕГО БЕЗОПАСНОСТЬЮ NBJ: Насколько сложно поддерживать безопасность ДБО? М. ПУСТОВОЙ: Способы защиты информации во многих банках типизированы. Одни ограничиваются рассылкой СМСсообщений с временными паролями, другие выпускают скретч-карты и secureтокены. Мы придерживаемся более или менее стандартного подхода, безопасность которого обеспечивает минимальный уровень защиты, – использования разовых паролей при входе в систему. Наш принцип – соблюдение баланса между удобством клиента и его безопасностью. С ноу-хау в сфере безопасности ДБО мы ведем себя осторожно: порой они негативно влияют на опыт клиента, могут оказаться слишком сложными для него. Каждый банк выбирает для себя определенный порог, ниже или выше которого не идет, иначе это может сказаться либо на безопасности, либо на удобстве клиента. NBJ: Как вы боретесь с инсайдом и внешними посягательствами на персональные данные клиентов? М. ПУСТОВОЙ: Внутри банка существует четкое разделение функций между дивизионом операционного управления и дирекцией безопасности. Последняя следует всем требованиям закона, установленным для контроля над персональными данными и защиты информации. Внедрение любой новой системы в банке проходит обязательный аудит

на информационную безопасность, а также отдельный анализ на предмет следования требованиям по защите персональных данных. Мы не можем обойти установленные дирекцией безопасности правила в угоду скорости или функциональности. NBJ: Опыт OTP Group по-прежнему помогает вам в борьбе за информационную безопасность? М. ПУСТОВОЙ: Стандарты Венгрии напрямую на нас не распространяются, хотя мы действительно используем опыт иностранных коллег по внедрению ИТпрактик, тем или иным образом направленных на защиту персональных данных. Сами же решения выбираются нами в России. NBJ: Какому ЦОД вы отдали предпочтение: собственному, коммерческому или облачному? М. ПУСТОВОЙ: Не буду высказывать свое личное мнение на этот счет – расскажу о модели, которую применяет ОТП Банк. Мы располагаем собственным ЦОД, который функционирует не первый год. Наш подход имеет как плюсы, так и минусы. Мы всерьез рассматриваем предложения крупных ИТ-компаний по использованию внешних площадок для обеспечения так называемого дополнительного элемента гибкости. Потребность в резервном дисковом пространстве и процессорных мощностях возникла из-за большого количества проектов. Мы готовы быть потребителями фактически облачной услуги, оплачивать ее при необходимости для того, чтобы в любой момент обеспечивать себе дополнительную емкость в неограниченном объеме. Одна из ИТ-компаний с мировым именем, услугами которой мы воспользовались, предоставляет свои дата-центры, мощности в модели on demand, используя облачный сервис. Вероятно, это не прямой ответ на вопрос о ЦОД, но последний нередко рассматривается в качестве площадки, которая предоставляет банку определенные мощностные ресурсы, дисковое пространство для хранения информации. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 7 (122) JULY 2014

СЭД окупается за год Прямой эффект от инвестиций в СЭД связан с экономией средств на расходные материалы и оплату рабочего времени сотрудников текст

Гузель Куликова

По мнению специалистов финансовой отрасли, электронный документооборот поможет навести порядок в активах банков, оптимизировать временные затраты сотрудников, снизить риски потери данных, а руководители кредитных организаций получат возможность контролировать ход выполнения принятых управленческих решений и оценивать достигнутые результаты. ЭФФЕКТИВНОСТЬ СЛОЖНО ПЕРЕОЦЕНИТЬ В ходе исследования, проведенного Национальной ассоциацией инноваций и развития информационных технологий, было выявлено, что в зависимости от оборота компании общие потери от применения бумажного документооборота составляют от 4,5 до 14 млн рублей в год. В целом потери российской экономики, связанные с отказом коммерческих организаций от внедрения электронного документооборота, были оценены в 900 млрд рублей ежегодно. О необходимости СЭД в работе кредитных организаций и удобстве кейсового подхода все чаще говорят специалисты отрасли. «Системы межкорпоративного документооборота активно развиваются, поскольку количество документов, которыми приходится обмениваться банкам, растет в геометрической прогрессии. К примеру, банки, подключенные к системе электронного документооборота ФССП, обмениваются с судебными приставами информацией о счетах и остатках на них, это позволяет кредитным организациям снизить риски невозврата ссуд и ускорить процесс принятия решения о выдаче. Только к данной системе подключены 27 круп34

upgrade the best publications 2014

ных и средних российских финансовых институтов, включая банки Финансовой группы «Лайф», – комментирует заместитель начальника управления сопровождения корпоративных информационных систем Пробизнесбанка Георгий Долгих. По мнению специалиста, основные преимущества внедрения систем межкорпоративного документооборота – значительное сокращение сроков обработки документов и связанное с этим снижение неоперационных затрат. Кроме того, заметно уменьшается количество ошибок, совершаемых из-за человеческого фактора, то есть документы застрахованы от потери, соответственно, производительность сотрудников повышается. «Говоря об автоматизации межбанковского документооборота, обмена документами с другими организациями, стоит упомянуть ряд таких законодательных актов, как Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ, который предписывал внести изменения в закон № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», в Постановление Правительства РФ от 08.09.2010 № 697 «О единой системе межведомственного электронного взаимодействия» (вместе с Положением «О единой системе межведомственного электронного взаимодействия»). Есть и другие акты, которые подталкивают банковский сектор к более широкому применению информационных технологий, к переходу на безбумажный документооборот. Можно говорить, что банки постепенно будут переходить на новые методы и технологии работы с документами и информацией. Однако будет правильно, если в реализации таких сложных проектов

будут задействованы компании, являющиеся флагманами в области разработки СЭД», – убеждена вице-президент Ринвестбанка Елена Романченко. СЭД обеспечивает высокую эффективность при работе с документами, считает заместитель начальника управления документационного обеспечения РосЕвроБанка Анастасия Черкесова. «Система гарантирует сохранность и доступность документов с одновременным оперативным выполнением всех действий по их обработке и распространению. СЭД позволяет ускорить поиск необходимой информации и обеспечить возможность отслеживания этапов выполнения бизнес-процессов. Таким образом, система делает документоориентированные процессы в кредитной организации абсолютно прозрачными и контролируемыми для руководства. Вместе с тем СЭД позволяет специалистам банка, включая сотрудников филиальной и региональной сети, в любой момент времени без больших трудозатрат оперативно получить необходимые документы и нужную информацию», – говорит эксперт. СЕМЬ РАЗ ОТМЕРЬ, ОДИН РАЗ ОТРЕЖЬ! Система автоматизации документооборота – достаточно сложный механизм, и его применение сопряжено с рядом трудностей организационного, экономического и технического характера. Первые связаны с человеческим фактором – недостаточной мотивацией сотрудников к работе в новой системе, низким уровнем технических знаний, а нередко с ошибочным определением задач при внедрении решения. С какими наиболее значимыми проблемами, связанными с реализацией системы ЭДО НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 7 (122) JULY 2014

в корпоративной информационной среде, столкнулись специалисты российских финансовых институтов? «Практика показывает, что даже в крупных банках для автоматизации схожих процессов часто применяются информационные системы разного класса, разработанные на разных программных платформах, которые не только сложно поддерживать, но иногда невозможно интегрировать, что отчасти может объяснять обособленное их использование. Также стоит отметить, далеко не во всех кредитных организациях уделяется должное внимание перспективам применения средств автоматизации в области работы с документами», – говорит Елена Романченко (Ринвестбанк). Однако такое положение дел, по мнению эксперта, может быть связано не столько с непониманием руководства банков выгоды от применения информационных систем в работе, сколько с довольно высокой стоимостью владения системами, отсутствием внятной стратегии в области информационных технологий, политики по делопроизводству, а также с нехваткой или недостаточной подготовкой персонала, в компетенции которого входят вопросы выбора, внедрения и поддержки программных комплексов. «При внедрении системы ЭДО, мы, конечно, сталкивались с проблемами. Одна из основных сложностей связана с персоналом: при реализации чего-то нового люди, привыкшие все делать на бумаге, зачастую отторгают изменения, особенно ярко это проявляется при интеграции новых банков группы. Со временем отрицание проходит, и те, кто был против, просят автоматизировать другие процессы. Еще одна сложность – большое количество источников интеграции. Каждая сторонняя система интегрировалась в СЭД так, как ей было удобно. В результате интеграционных взаимодействий стало настолько много, что ими практически невозможно было управлять. На помощь пришли два проекта, реализуемых в ФГ «Лайф» и направленных на упорядочивание этих процессов: MDM (система управления справочниками) и Enterprise Service Bus», – делится опытом Георгий Долгих (Пробизнесбанк). Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

ВЫГОДА ОЧЕВИДНА СЭД окупается за год работы в компании. К такому выводу пришли эксперты «КОРУС Консалтинг», проанализировав 15 крупных российских проектов по внедрению СЭД. Опрошенные специалисты банковской отрасли соглашаются с этими данными. «Мы проводили оценку финансовой составляющей при расширении функциональности, используемой СЭД, а именно после запуска проекта по внедрению электронной подписи (ЭП) в СЭД. В результате реализации проекта общая экономия составила порядка шести миллионов рублей. В расчет принимались затраты на бумагу и расходные материалы для печатающих устройств, а также стоимость рабочего времени, которое затрачивалось на сбор «живых» подписей сотрудников на документах. Однако снижение финансовых затрат – не главная выгода от внедрения СЭД. Основное внимание стоит обратить на улучшение контроля за бизнес-процессами», – констатирует заместитель директора департамента информационных технологий СвязьБанка Сергей Поляков. Так что же представляет собой система межкорпоративного финансового учетного документооборота в российских банках? «Переход с бумажного документооборота на электронный – это естественный процесс, который продиктован требованием времени, современным развитием бизнеса. Наш банк еще в 2002 году начал активный поиск программы, позволяющей решать задачи общего документооборота. Наши специалисты внимательно изучили все предложения. В результате остановились на автоматизированной системе электронного документооборота и делопроизводства, которая выгодно отличалась на фоне представленных на рынке услуг», – рассказывает начальник отдела документационного обеспечения Татфондбанка Ирина Гусева. Программа, представленная для делопроизводства, позволила финансово-кредитной организации обеспечить автоматизацию следующих видов деятельности во всех структурных подраз-

делениях (независимо от территориальной удаленности): регистрацию входящих, исходящих, внутренних и организационно-распорядительных документов; работу с архивом документов; контроль исполнительской дисциплины, подготовку справок и отчетов; подготовку, согласование и визирование проектов документов, поиск однотипных документов; ведение базы официальных документов организации; формирование документов в дела; управление доступом (возможность разграничения доступа к информации). Вместе с тем введение системы позволяет своевременно обрабатывать входящую и исходящую корреспонденцию, организовывать базу локальных нормативных документов с разграничением доступа, эффективно распределять документопотоки, проводить своевременный контроль исполнения поручений, повышать исполнительскую дисциплину. Специалисты отмечают, что правильно выстроенная СЭД ускоряет принятие, доставку управленческих решений, делает процессы прозрачными и более контролируемыми, усиливая тем самым конкурентоспособность банка. «Благодаря внедрению СЭД Финансовой группе «Лайф» удалось реализовать порядка тысячи внутрикорпоративных и межкорпоративных процессов электронного документооборота. Сегодня в разных банках ФГ «Лайф» эти процессы идентичны, что дает возможность с минимальными затратами вносить в них изменения. Единообразие процессов позволяет легко интегрировать новых участников в группу: процесс интеграции занимает всего месяц», – делится опытом Георгий Долгих (Пробизнесбанк). Рынок банковских услуг активно развивается, а деятельность финансово-кредитных организаций становится сложной и диверсифицированной. Наблюдатели подчеркивают, внедрение СЭД повысит оперативность, качество принятия управленческих решений за счет более адекватного отражения реальной ситуации в управленческой модели. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 8 (123) AUGUST 2014

Игра стоит свеч текст

Анна Кислицына

Многие эксперты в области банковской информационной безопасности отмечают тенденцию последних лет, связанную с ужесточением законодательных требований как чисто технического, так и организационного характера. В 2012 году вышло Положение Центрального банка № 382-П, обязывающее каждую кредитную организацию иметь службу информационной безопасности, появилась и масса других предписаний: по мониторингу инцидентов, разработке внутренних регламентов, установке антивирусных программ, ведению отчетности, консультированию клиентов по вопросам информационной безопасности. Кому из банков по плечу выполнение всех обязательных и рекомендуемых требований? ПРИВЫЧКА – ВТОРАЯ НАТУРА Доскональное следование всем регуляторным и законодательным нормам может повлечь за собой серьезные финансовые последствия для небольших кредитных организаций: расходы на приобретение специализированных технических средств, оплату работы нанятого персонала при определенном стечении обстоятельств могут превысить прибыль финорганизации. Можно ли избежать этого? Существуют ли доступные решения и недорогие проекты, способные обеспечить информационную безопасность в банках? 36

upgrade the best publications 2014

Заместитель начальника департамента экономической безопасности Запсибкомбанка Андрей Чавыкин считает вопрос цены ИБ сугубо индивидуальным: «Необходимо четкое понимание, что, от кого и как необходимо защищать. В совокупности с рисками, массивом защищаемой информации, моделями угроз и разновидностью нарушителя вы сможете определить приемлемый уровень защиты, а в зависимости от этого будет формироваться стоимость защиты. На первоначальном этапе готовые решения для достижения первоочередных целей есть, но информационная безопасность обеспечивается комплексом непрерывных мероприятий, которые могут совершенствоваться бесконечно и влиять на стоимость тех или иных проектов». «Из доступных решений самым простым видится аутсорсинг инфраструктуры и отдельных бизнес-процессов для организации соответствия банка стандарту», – делится своей точкой зрения начальник управления собственного процессинга БФА Банка Александр Васильев. Начальник службы информационной безопасности банка «КредитМосква» Николай Беляков убежден в том, что необходимости соблюдать все стандарты нет. «Менеджеру информационной безопасности стоит задаться вопросом: «Так ли нужно реализовывать абсолютно все стандарты?» Ответ любого профессиона-

ла – нет. Реализация всех стандартов – болезненный путь в никуда, – считает специалист. – В первую очередь стандарты следует разделить на две группы. Первая – это стандарты, которые фактически нельзя так называть, так как это требования, обязательные к исполнению, например PCI DSS. К этой же категории следует отнести требования регуляторов, утвержденные на законодательном уровне. Эта группа небольшая, тем не менее она создает наибольшие трудности в реализации. Вторая группа – остальные стандарты, которые вбирают в себя лучшие практики, наработанные всем миром в вашей области деятельности». Рассказывая о доступных решениях для информационной безопасности, директор карточного процессинга РУССЛАВБАНКа Александр Богдасаров упоминает стандарт PCI DSS. «Как и в любом деле, к прохождению процедуры PCI DSS необходим дифференцированный подход. К примеру, если банк проводит не более 300 тысяч транзакций в год и не подключен напрямую к международным платежным системам (работает через сторонний процессинг), в соответствии с требованиями PCI DSS, ему достаточно периодически самостоятельно проводить оценку путем заполнения так называемого листа самооценки (Self Assessment Questionnaire, SAQ). В этом случае затраты на сертификацию крайне малы», – подчеркивает специалист. Международный стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) призван уравновешивать интересы банков и их клиентов. Разработчиками PCI DSS – перечня требований к обеспечению безопасности платежей – в свое время выступили компании American Express, Discover, JCB, MasterCard и Visa. Продукт появился в России и странах СНГ в 2006 году. Стандарт представляет собой список требований (как общего характера, так и технологических) к информационной безопасности данных пластиковых карт. Они объединены в 12 разделов, соблюдение требований по каждому из них проверяется контрольной картой, она же позвоНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 8 (123) AUGUST 2014

ляет переходить от одной части стандарта к другой. С технической точки зрения PCI DSS представлен серверами и сетевыми устройствами, которые обслуживаются специально обученными сотрудниками. Компания раз в год должна подтверждать свое соответствие стандарту. Александр Васильев (БФА Банк) считает, что соответствовать стандарту безопасности данных банковских карт необходимо постоянно, не только перед процедурой аудита. «К сожалению, не всегда верно трактуется прямая взаимосвязь между соответствием стандарту безопасности и минимизацией финансовых потерь организации, отсюда странное отношение к стандарту как к чему-то отдаленному и необязательному, – констатирует эксперт. – Формально сертификат, подтверждающий соответствие PCI DSS, является актуальным только на момент прохождения аудита и не гарантирует соответствие инфраструктуры и ПО стандарту PCI DSS после того, как аудитор покинет проверяемый объект. Поэтому я бы говорил о том, что соблюдение стандарта должно стать такой же привычкой, как запирать дверь своей квартиры». С коллегой согласен Александр Богдасаров (РУССЛАВБАНК): «Прохождение процедуры соответствия международным стандартам PCI DSS должно стать правилом хорошего тона для любых организаций и финансовых институтов, хранящих, передающих или обрабатывающих данные платежных карт. При этом важно не только первичное прохождение этой процедуры, но и периодическое подтверждение соответствия, что позволяет своевременно выявлять и устранять новые угрозы и уязвимости, эффективно предотвращать утечки информации». «Лишь на первичной стадии внедрения стандарта PCI DSS возникают различного рода сложности, но после подтверждения его соответствия и постоянного поддержания соблюдение требований начинает походить на привычку мыть руки перед едой», – убежден Андрей Чавыкин (Запсибкомбанк). МНОГО ПРОБЛЕМ, НО ЕЩЕ БОЛЬШЕ ПЛЮСОВ Последняя версия стандарта PCI DSS (3.0) появилась в ноябре 2013 года и уже в феврале 2014 года была переН А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

ведена на русский язык. Напомним, что первый официальный перевод PCI DSS на русский язык появился летом 2013 года в версии стандарта 2.0. Продукт можно считать полностью адаптированным для применения в России. Отмечают ли банки особенности и сложности процедуры внедрения стандарта в зависимости от ИТ-архитектуры банка или от других, не менее важных особенностей кредитной организации? «Требования стандарта PCI DSS, а их не менее 250, должны выполняться в полном объеме, поэтому говорить о каких-либо различиях или индивидуальном характере проектов не приходится. Есть лишь разница в архитектуре и принципах реализации стандарта в отдельно взятом банке, а также в степени готовности информационной безопасности к началу проекта», – считает Андрей Чавыкин (Запсибкомбанк). Александр Васильев (БФА Банк) выделяет особенность применения PCI DSS в отечественных банках. «Российская специфика заключается в том, что у нас достаточно молодое законодательство в сфере регулирования банковского бизнеса, поэтому некоторые процессы, описанные в стандарте, как нельзя лучше дополняют нормативную базу кредитных организаций», – поясняет специалист. Одновременно с появлением стандарта PCI DSS в России вышел закон № 152-ФЗ «О персональных данных», дающий мегарегулятору право осуществлять проверки в банках на предмет соблюдения требований по защите персональной информации. Эксперты склонны считать, что международный стандарт и нормативный акт не дублируют друг друга. «Сравнивать эти два документа не совсем корректно, – уверен Андрей Чавыкин (Запсибкомбанк). – Закон устанавливает правила высшего уровня, а стандарт требует точного исполнения четко определенных действий или требований на низшем, более глубоком уровне. Кроме того, закон № 152-ФЗ в той или иной степени предусматривает прямой контакт с субъектом персональных данных, чего нет в стандарте PCI DSS, где требования предъявляются к самим информационным системам и данным карт, защита которых не предусматривает непосредственное общение с клиентом».

Аналогичного мнения придерживается Александр Васильев (БФА Банк): «В части предмета стандарта и закона мало общего: в первом случае мы имеем набор данных платежного средства, во втором это могут быть сведения, компрометация и огласка которых могут нанести прямой или косвенный репутационный ущерб субъекту. Есть некоторое сходство в методах защиты, но различны объекты применения, отчетные органы и др.» Говоря о возможностях стандарта PCI DSS, эксперты отмечают его влияние на имидж кредитной организации. «Благодаря применению стандарта открываются возможности и способности защищать данные платежных карт клиентов, повышать общий уровень безопасности, что в конечном варианте приводит к улучшению имиджа банка и сокращению репутационных рисков, а также к увеличению количества клиентов», – комментирует Андрей Чавыкин (Запсибкомбанк). «К новым возможностям PCI DSS в первую очередь можно отнести расширение бизнеса банка в сфере безналичных платежей, так как сегодня международные платежные системы относятся к организациям, которые не используют стандарт PCI DSS, с большой осторожностью, – отмечает Александр Богдасаров (РУССЛАВБАНК). – Также наличие сертификата PCI DSS – весьма весомая имиджевая составляющая, что позволяет, например, выходить на новые, ранее недоступные рынки». Александр Васильев (БФА Банк) сделал акцент на экономической целесообразности следования PCI DSS. «Стандарт безопасности – это набор требований к защите информации. В целом данные мероприятия дают гарантию минимизации финансовых потерь и, как следствие, удешевления себестоимости проекта. Также облегчается работа с партнерами на мировом уровне», – подчеркивает эксперт. По данным исследования «Лаборатории Касперского» «Информационная безопасность бизнеса» за 2013 год, главным приоритетом российских ИТ-специалистов остается защита данных, этим озадачено более 40% компаний. К счастью, доступные решения, способные обеспечить информационную безопасность кредитных организаций, существуют. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 9 (124) SEPTEMBER 2014

ИБ: человеческий фактор и права человека Управлять правами доступа к информации – значит управлять рисками инсайда текст

Таисия Мартынова

Технические средства защиты информации должны идти в ногу с организационными мерами, мотивационной и даже воспитательной работой в банковском коллективе. Человеческий фактор – рассеянность, нарушение «неудобных» регламентов безопасности – если и не приведет к немедленной потере данных, то откроет инсайдерам путь к конфиденциальной информации. «ОБЛАКА» И ПЕРИМЕТРЫ Защита от внешних злоумышленников продолжает быть важной задачей специалистов по информационной безопасности банков. Но охрана периметра информационной системы кредитной организации в условиях, когда данные стали обладать свойствами сверхтекучести и сверхпроводимости благодаря новейшим телекоммуникационным технологиям, невероятно осложняется. Периметр становится размытым, проницаемым не по причине атак извне, а в связи с активным использованием сотрудниками банка электронной почты, Skype и других популярных видов электронных пейджеров, соцсе38

upgrade the best publications 2014

тей, облачных технологий хранения информации, мобильных гаджетов. Разумеется, это не только банковская проблема. В начале августа 2014 года председатель Комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Ирина Яровая сообщила СМИ, что депутаты хотят ввести уголовную ответственность для чиновников за распространение информации для служебного пользования путем пересылки через негосударственные почтовые серверы и сервисы облачного хранения данных. По мнению И. Яровой, использование указанных технологий и услуг эквивалентно выкладыванию документов в открытый доступ. Фактически пересылка информации для служебного пользования по частным каналам приравнивается к раскрытию государственной тайны с соответствующим наказанием по Уголовному кодексу РФ. Сложно оценить подобные инициативы с точки зрения эффективности, особенно в коммерческом применении. На первый взгляд они напоминают попытки высечь воду в воспитательных целях. Тотальный запрет новых средств связи и электронных технологий по-

добен самоизоляции при эпидемии гриппа: да, есть шанс избежать заражения, но путем полного выключения из общественной жизни, что современное финансово-кредитное учреждение себе позволить не может. Прогрессивные специалисты по информационной безопасности говорят о том, что защита конфиденциальных данных – это не проект, а регулярный творческий процесс сочетания организационных, юридических, технических мер, адекватных ситуации. Одним из наиболее действенных методов специалисты считают определение приоритетности уровней защиты той или иной информации и разграничения прав доступа к ней. Необходимо понять, какие данные являются для банка критичными и в каких информационных системах они обрабатываются. Вместе с этим требуется оценить, какие возможные потери, финансовые и нематериальные (например, репутационные, имиджевые), понесет банк в случае неправомерного доступа к данным, как такой доступ может быть реализован и какова вероятность осуществления того или иного способа неправомерного доступа. Только после решения задач на первом этапе становится ясно, что, где и от чего надо защищать. К примеру, высший уровень конфиденциальности традиционно имеет бухгалтерская информация, платежки и пр. Это значит, что именно на защиту подобного массива данных банк тратит больше средств. Но велики ли будут потери, если произойдет утечка платежного поручения на 500–700 рублей? А вот то, на чем кредитно-финансовые организации теряют миллиарды рублей (торговля клиентской информацией), остается практически без внимания, сетуют специалисты по ИБ. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 9 (124) SEPTEMBER 2014

ПРАВА И РЕГЛАМЕНТЫ При таком аналитическом подходе к построению защиты от инсайдеров информационная безопасность из технологического проекта вырастает в инструмент экономической безопасности, который в ряду прочих нацелен на достижение бизнес-целей банка. Положим, в отношении фронт-офиса и операционистов можно установить более жесткие политики и методики: доступ к АБС возможен только после идентификации сотрудника и исключительно к определенному перечню информационных ресурсов. В современной практике принята идентификация пользователя при входе в систему по уникальной комбинации логина и пароля, путем использования карты доступа или флешки-токена. Некоторые банки считают оправданным применение достаточно дорогой технологии биометрической идентификации, обеспечивающей высокий уровень достоверности авторизации, как сотрудников, так и клиентов организации. Также производится протоколирование всех действий пользователя и применение электронной подписи в качестве аналога собственноручной для защиты содержимого электронного документа от фальсификации. Разграничение же прав доступа пользователей к электронным документам, в том числе прав на просмотр, изменение и удаление электронных документов или их вложений, определяется как на уровне баз данных, так и на уровне конкретного документа. Например, в системе электронного документооборота одна группа пользователей обладает правами редактировать определенные документы, в то время как другая – только читать или согласовывать их. Такое разграничение прав доступа имеет практическую прикладную пользу, так как позволяет осуществлять мониторинг изменений и движения документов. В зависимости от происходящих в банке изменений списки управления доступом должны часто пересматриваться. Одним из наиболее эффективных, но и дорогостоящих инструментов в части контроля за оборотом данных внутри периметра информационной системы банка являются системы защиты DLP (Data Leak Prevention). DLP-системы позволяют централизованно контролировать и блокировать USB-порты, анализировать входящий и исходящий интернет-трафиН А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

ки и контекст электронной почты, производить поиск по ключевым словам, а также регулировать доступ к Интернету. Подобные системы сообщают ответственному лицу об опасности, если возникают признаки инсайдерской деятельности. В то же время специалистов по банковской ИБ поражает простота, с которой преодолеваются сложнейшие алгоритмы шифрования: просто передаются пароли, на столе оставляются флешки или ключи доступа. Поэтому наиболее распространены в банках внутренние нарушения, неисполнение действующих требований без умысла нанесения ущерба. Инсайдерская атака, или использование дополнительных полномочий и возможностей, предоставленных статусом сотрудника, встречается гораздо реже. Однако очевидно, что чем чаще в организации допускаются нарушения, тем легче спланировать и провести инсайдерскую атаку. Именно поэтому подразделения безопасности уделяют большое внимание профилактике и контролю за соблюдением сотрудниками установленных правил и процедур. С пресловутым человеческим фактором, по мнению экспертов, можно справиться только путем объединения уже существующих в банках систем информационной и физической безопасности. В частности, нужно четко идентифицировать объект, применять биометрическую идентификацию. Необходимо иметь информационный след – что делает конкретный специалист на протяжении рабочего времени. Это достигается с помощью видеонаблюдения, систем контроля доступа, бюро пропусков. Необходимо также определить ряд регламентов, которые мы должны отслеживать с помощью систем информационной и физической безопасности. В некоторых банках начинают отслеживать деятельность ИТ- и даже ИБ-администраторов. Такой подход, к сожалению, небезоснователен: в ряде случаев именно привилегированные пользователи осуществляли кражу конфиденциальной информации. КЛИЕНТЫ И БОССЫ Специалисты признаются, что перечисленные меры работают во фронт- и мидл-офисах. Но в бизнесовых, продающих подразделениях и в отношении руководства кредитной организации их

применить сложно не столько в силу привилегий начальства или субординации, сколько из-за вреда, который стандартные механизмы защиты будут наносить эффективности бизнеса. Также велика вероятность того, что требования безопасности, тормозящие развитие, будут просто игнорироваться. В то же время мобильные устройства менеджеров в командировках и руководителей вписаны в корпоративную архитектуру информационной системы и представляют собой кладезь конфиденциальных, ценных данных. Получается, что ИБ-системы банка зачастую не контролируют информацию, которой обладают его сотрудники. Утечки происходят все чаще и чаще. В связи с этим специалисты по ИБ призывают осознать, что наибольшую опасность для банковского бизнеса представляют не утечки любой информации, а неуправляемый оборот наиболее ценных данных за пределами отстроенного защищенного контура. Задача современных систем банковских ИБ должна ставиться так: выявить критически важную информацию и обеспечить контроль ее перемещения вне зависимости от того, где она находится физически, поскольку возможна как случайная утеря, так и преднамеренная кража внешнего носителя или ноутбука с целью получения доступа к конфиденциальным сведениям. Когда мы говорим о бизнес-деятельности банка, то в круг вопросов обеспечения информационной безопасности надо включать и угрозы, связанные с клиентами. Нередко, осуществляя обмен информацией с клиентами в электронном виде, кредитные организации фиксируют на стороне клиента заражения вредоносным ПО. Естественно, это представляет потенциальную угрозу информационным системам банка, и одним лишь написанием регламентов данную проблему не решить – ее надо рассматривать в более широком смысле. Информационная безопасность финансовых институтов должна обеспечиваться отработкой неких сервисов безопасности, которые предоставляются как внутри банка, так и его клиентам. Потому что риски, которые несут в банк клиенты, не менее серьезны, чем риски, возникающие в результате злонамеренных действий кого-либо из сотрудников (инсайда) или порожденные человеческим фактором. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 10 (125) OСTOBER 2014

Как выбрать ЦОД Главные критерии – надежность, безопасность, репутация на рынке текст

Оксана Дяченко

Выбирая внешнего поставщика услуг ЦОД, многие организации руководствуются прежде всего соответствием уровню Tier, вопросами безопасности и защиты персональных данных, соотношениями «цена – качество» и «бренд – репутация» поставщика. Мониторинг энергопотребления, подготовленность инфраструктуры к чрезвычайным ситуациям и возможность установления партнерских взаимоотношений между клиентом и поставщиком услуг ЦОД – вот основные моменты, на которые необходимо обратить внимание при выборе дата-центра. При выборе поставщика услуг дата-центра вопрос «Где построен ЦОД – в России или за рубежом?» приобрел актуальность. В 2014 году Госдума РФ приняла закон, согласно которому все иностранные (соответственно, и отечественные) интернеткомпании должны перенести учетные записи граждан России в дата-центры, расположенные в границах РФ. Кроме того, закон предписывает делать записи, систематизацию, хранение, корректировку и иные операции с персональной информацией граждан России в базах данных, расположенных на территории нашей страны, то есть в отечественных дата-центрах. 40

upgrade the best publications 2014

С одной стороны, новый закон идет вопреки ожиданиям западных провайдеров услуг дата-центров на расширение бизнеса за счет российских клиентов. С другой – эта новость не может не радовать владельцев дата-центров, расположенных на территории нашей страны. Возможно, закон станет катализатором активности ИТ-отрасли. Например, речь может идти об удвоенном строительстве дата-центров в России. Здесь, конечно, неминуемо появятся определенные проблемы, например кадровый голод на «дата-специалистов» или же рост цен на аренду или покупку промышленных зданий для реконструкции под центр обработки данных. ВЫБОР ДАТА-ЦЕНТРА Современный банк, особенно если речь идет о крупных кредитных организациях, может нормально работать только в условиях, когда все системы обработки информации функционируют бесперебойно. Как правило, для размещения подобных систем банку необходим отказоустойчивый центр обработки данных с очень высоким уровнем безопасности. Эксперты называют различные критерии выбора поставщика услуг ЦОД.

Конечно, построить универсальную шкалу непросто. Однако многие специалисты во главу угла ставят надежность, безопасность и репутацию датацентра на рынке. Поскольку в нашей стране отсутствуют индустриальные стандарты построения ЦОД, при выборе площадки для своей ИТ-инфраструктуры можно воспользоваться представленными на рынке объектами, сертифицированными по всей линейке сертификатов Uptime Institute не ниже Tier 3. Это дает определенную гарантию того, что заявляемый в договоре уровень оказания услуг будет обеспечен. Общепринятый стандарт TIA-942 включает четыре категории дата-центров, каждая из которых подразумевает широкий спектр условий, обеспечивающих надежность. И если категория Tier 4 пока не встречается в России, то соответствие дата-центра стандарту Tier 3 уже становится критерием выбора наиболее требовательных клиентов. Эксперты рекомендуют проанализировать, в какой степени выбранный ЦОД по уровню технологических решений, структуре владения, стратегии развития соответствует планам роста организации-клиента. Важный пункт при выборе дата-центра – это стоимость владения арендуемой инфраструктуры. Данный показатель неразрывно связан с ценой на электроэнергию. Если вопросы энергоэффективности не проработаны в должной степени, то организация наверняка столкнется с постоянным ростом стоимости владения. Ей придется больше платить за электроэнергию при постоянном увеличении вычислительных мощностей. Специалисты советуют также обратить внимание на следующие факторы: потребляемую мощность, системы кондиционирования и пожаротушения ЦОД, существующую клиентскую базу, предлагаемые SLA, ИБ и каналы связи. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 10 (125) OСTOBER 2014

THE BEST UPGRADE 2014

Хранилище данных: когда банку необходима промышленная система текст

Юлия Амириди, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab

Компания Intersoft Lab занимается разработкой и внедрением систем класса BPM (Business Performance Management – управление эффективностью бизнеса) на основе хранилища данных «Контур» собственного производства. За 15 лет реализовано более 70 проектов по построению хранилищ данных (ХД) в банках России и стран СНГ. Внедрять коммерческое ХД следует, если для банка важны короткие сроки внедрения и гарантированный результат, контролируемые расходы на поддержку работоспособности, готовая платформа для наращивания BPMфункциональности. КОРОТКИЕ СРОКИ ВНЕДРЕНИЯ И ГАРАНТИРОВАННЫЙ РЕЗУЛЬТАТ Построение корпоративного ХД – сложный интеграционный проект, особенно для многофилиального территориально распределенного банка. Его реализация требует решения ряда концептуальных и технических задач, в том числе: ■ выбора технологической платформы (СУБД), определяющей производительность будущего решения, его стоимость, доступность специалистов и простоту встраивания в ИТ-инфраструктуру банка; Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

■ разработки единой модели данных, отражающей общекорпоративный взгляд на них и сглаживающей семантические противоречия их источников; ■ организации процесса сбора данных (ETL-процесса), в том числе с применением специализированного ПО (реализация влияет на сроки разработки, стоимость, скорость загрузки и простоту поддержки решения); ■ обеспечения качества данных: очистки, консолидации, выполнения бизнес-проверок, то есть всех процессов, которые гарантируют получение согласованного и достоверного набора информации для анализа и выпуска отчетности; ■ администрирования ХД: управление метаданными, правами пользователей, журнализацией и т.п. Разработка ХД с нуля – трудоемкое и рискованное мероприятие. Если преимущества промышленных систем очевидны в вопросах обеспечения оптимальной производительности, простоты подключения к источникам данных и администрирования ХД, то козырь готовых отраслевых решений – это модель данных, определяющая будущую полезность ХД для бизнеса. Риски получения долгостроя на проекте ХД практически сводятся на нет, если внедряется готовое отраслевое решение, проектная команда компетентна в создании ХД для финансовой отрасли и понимает специфику его последующего применения. Как пример упомяну проекты, выполненные Intersoft Lab в 2014 году в крупных российских банках. Так, в Новикомбанке этап развертывания ХД и сбор в него данных бухгалтерского учета занял два месяца, в Банке «Санкт-Петербург» за 2,5 месяца выполнена консолидация данных бухучета по 39 филиалам и дополнительным офисам, два месяца занял сбор кредитного и депозитного портфелей для физических и юридических лиц. В проектах применена методика быстрого внедрения ХД, обеспечивающая минимизацию сроков проекта.

КОНТРОЛИРУЕМЫЕ РАСХОДЫ НА ПОДДЕРЖКУ РАБОТОСПОСОБНОСТИ Вопрос о стоимости владения ПО актуален в текущей экономической ситуации. Работать с поставщиком ХД, коммерчески заинтересованным в его поддержке, надежнее, чем зависеть от специалистов, сопровождающих самописное решение. Говоря о поддержке, стоит акцентировать внимание на масштабируемости ХД. В идеале модель данных должна быть скроена «на вырост» и обеспечивать развивающиеся потребности бизнеса, а платформа должна поддерживать механизмы адаптации модели и настройки новых алгоритмов обработки данных. Так, в основе ХД «Контур» универсальная отраслевая банковская модель (более 4 000 сущностей), которая покрывает большинство потребностей в информации для построения отчетности банков и оценки их финансовых результатов. Платформа хранилищ данных «Контур» предоставляет единую инструментальную среду, где адаптацию модели данных и настройку управленческих методик могут вести банковские специалисты. Это снижает затраты на поддержку и делает процесс разработки методологии адаптивным. ГОТОВАЯ ПЛАТФОРМА ДЛЯ НАРАЩИВАНИЯ BPM-ФУНКЦИОНАЛЬНОСТИ ХД – фундамент для полнофункциональной BPM-системы, источник согласованных данных для подготовки управленческой и регуляторной отчетности, управления прибыльностью бизнеса и рисками. Архитектура BPM-системы от компании Intersoft Lab включает приложения «Отчетность для Банка России», «Управленческая отчетность», «Аллокации», «Трансфертное управление ресурсами» и др. Внедрять приложения можно поэтапно. Они несут в себе методики, основанные на лучших практиках управления в банках, и снабжены инструментами для их адаптации. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 10 (125) OСTOBER 2014

Планшетный банкинг набирает популярность Мобильные сервисы – реальный ответ на потребности рынка текст

Оксана Дяченко

Планшетные решения для онлайнбанкинга можно назвать новой ступенью в развитии систем дистанционного банковского обслуживания, благодаря которым взаимодействие банков со своими клиентами становится более удобным и оперативным. Активное распространение мобильных финансовых инструментов и бизнес-приложений может привести к тому, что именно планшеты станут основной альтернативой персональным компьютерам и ноутбукам, опередив смартфоны в сегменте профессиональных гаджетов. Неслучайно для описания этого явления был создан новый термин – tablet banking, планшетный банкинг. Мобильный банкинг – одно из основных активно развивающихся направлений ИТ в финансовой сфере. Во всем мире сервисами мобильного банкинга пользуются около 800 млн человек. Такие данные приводятся в новом исследовании Juniper Research. По прогнозам компании, к 2019 году эта цифра достигнет 1,75 млрд человек. В различных странах в последние годы наблюдался чрезвычайно высокий спрос на разнообразные мобильные устройства. Это, в свою очередь, привело к стремительному развитию технологий мобильного банкинга. Например, Bank of America сообщал о том, что число его клиентов, пользующихся банковскими сервисами с мобильного телефона, превзошло количество клиентов, использующих для доступа к банковским услугам систему онлайнбанкинга с ПК. Согласно информации Juniper Research почти 100% проанализированных исследователями банков предлагают своим клиентам услуги мобильного банкинга (на базе СМС, браузера или мобильных приложений), а также системы интернет-банкинга. При этом кредитные организации разрабатывают специ42

upgrade the best publications 2014

альные приложения хотя бы для одной из известных мобильных платформ. TABLET BANKING РАСТЕТ БЫСТРЫМИ ТЕМПАМИ Все преимущества, которыми обладают мобильные устройства и планшеты по сравнению с персональными компьютерами в сфере онлайн-банкинга, ясны и понятны. Возникает вопрос – какое место занимают планшеты внутри самого мобильного банкинга? Планшеты станут самым популярным инструментом онлайн-банкинга уже через несколько лет, оставив позади себя прочие мобильные устройства, отмечают эксперты международной исследовательской компании Forrester Research. В то время как применение мобильного банкинга в Европе будет стремительно расти – с 42 млн пользователей в 2013 году до 99 млн в 2018 году, использование мобильного банкинга с помощью планшетов будет увеличиваться в два раза быстрее – с 19 млн пользователей в 2013 году до 115 млн в 2018 году, сообщается в исследовании Forrester Research. Среди основных причин такого активного роста интереса к онлайн-банкингу в его планшетной версии эксперты отмечают увеличение численности самих пользователей планшетов, доступность скачиваемых банковских приложений для планшетов, уверенность пользователей в безопасности применения онлайнбанкинга. В нашей стране планшетные ПК также проникают в повседневную жизнь, поэтому tablet banking имеет хорошие перспективы развития. Согласно информации сотовых ретейлеров объемы продаж планшетных компьютеров в России растут в разы. И это неудивительно, ведь многие новые пользователи пропускают этап использования стационарного компьютера – начинают сразу с планшетов и смартфонов. С ростом объема продаж планшетов, конечно, будет развиваться

и tablet banking в розничном сегменте. Планшеты могут стать незаменимыми и для бизнеса, особенно если речь идет о небольших предприятиях. ПРИЛОЖЕНИЯ ДЛЯ ПЛАНШЕТОВ Эксперты утверждают, что при хороших перспективах развития мобильного банкинга специальные приложения для планшетных компьютеров остаются сравнительно нечастым явлением – в основном только крупные российские банки предлагают своим клиентам приложения-банкинги для планшетов iPad. Специальные приложения для планшетов на базе ОС Android на российском рынке за единичными исключениями фактически отсутствуют, отмечается в исследовании Tablet Banking Rank 2013. На «андроидный» планшет клиенты банков могут установить обычный смартфонный мобильный банк. Однако здесь есть один недостаток – интерфейс таких приложений не использует возможности большого экрана планшетов. Эксперты констатируют: банки в целом стремятся поддерживать одинаковый уровень приложений для всех платформ, не создавая каких-либо преимуществ пользователям отдельных устройств. Разница между приложениями одного банка, как правило, является следствием небольших задержек между выходами новых версий приложений на разных платформах. Общий уровень эффективности приложений для iPad в среднем выше, чем для iPhone и Android, говорится в Tablet Banking Rank 2013. Аналитики объясняют это тем, что приложения для iPad разрабатывают преимущественно те кредитные организации, которые вкладывают значительные средства в дистанционные сервисы и показывают лучшие результаты на всех платформах мобильного банкинга. Ведущие разработчики систем ДБО на российском рынке говорят, что сущеНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 10 (125) OСTOBER 2014

ственным толчком для развития систем онлайн-банкинга на планшетах и смартфонах стало появление на рынке технологий формирования полноценной электронной подписи на мобильных устройствах. Теперь компании-разработчики могут предлагать кредитным организациям решения, которые позволяют корпоративным клиентам банков управлять счетами своих организаций с возможностью поддержки юридически значимого документооборота с планшетов на платформах Android и iOS. На рынке существуют готовые решения для разработки мобильных приложений от крупных вендоров, с помощью которых можно обеспечить портируемость (переносимость, англ. portability) кода приложения для разных операционных систем. Эксперты также отмечают, что развивается направление, связанное с разработкой мобильных приложений на HTML5. Их преимущества заключаются в том, что они просты в реализации и их технология понятна многим разработчикам. РОССИЙСКИЕ БАНКИ В ТРЕНДЕ Крупные западные кредитные организации уже начали активно внедрять приложения для банкинга на планшетах. Citi представил свое приложение Citibank для планшетов iPad практически во всем мире – в Азиатско-Тихоокеанском регионе, Латинской Америке и Европе. В заявлении компании сообщалось, что внедрение приложения именно для планшетов указывает на то, что Citi воспринимает планшеты как отдельный канал обслуживания клиентов. В отличие от мобильного банковского приложения для смартфонов, приложение Citi iPad включает в себя функции, специально разработанные для расширенного экрана, в том числе графики и отображение информации о счете пользователя. Конечно, даже крупнейшие российские банки не могут похвастаться такими масштабами внедрений, однако и они идут в общемировом тренде мобильного банкинга. Уже ряд финансово-кредитных организаций объявили о запуске новых приложений для мобильного, в том числе планшетного, банкинга. Так, Альфа-Банк сообщил, что мобильный банкинг для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

THE BEST UPGRADE 2014

«Альфа-Бизнес Мобайл» стал теперь доступен и на планшетах. С помощью приложения «Альфа-Бизнес Мобайл», загруженного на смартфон или планшет, клиенты кредитной организации, подключенные к интернет-банку «Альфа-Бизнес Онлайн», могут совершать переводы и платежи по подписанным в интернет-банке шаблонам, просматривать остатки на счетах и получать выписки по операциям. Кроме того, «Альфа-Бизнес Мобайл» предоставляет корпоративным клиентам банка информационные и геолокационные сервисы. В обновленной версии для планшетов пользователи «Альфа-Бизнес Мобайл» смогут получить выписки за любой период времени, просмотреть планируемые поступления, а также ленту исходящих платежей. «С момента создания мобильного приложения для смартфонов мы занимались разработкой его расширенной, планшетной версии. Работая с вопросами и предложениями наших клиентов, мы понимали, что это решение ожидаемо и будет востребовано. Банковские мобильные сервисы уже не экзотика, а реальный ответ на потребности рынка, который с каждым днем становится все мобильнее. Наша задача – соответствовать этим потребностям: быть впереди рынка, участвовать в его формировании», – отмечает начальник управления развития корпоративных электронных каналов Альфа-Банка Вадим Белопольский. Банк «Авангард» выпустил обновленную версию мобильного приложения для устройств на Android. Основным отличием новой версии от предыдущей является интерфейс, созданный специально для планшетных компьютеров. При этом интерфейс приложения для смартфонов остался неизменным. При загрузке программа автоматически определяет, является ли устройство планшетом, и настраивает соответствующий интерфейс. Главная особенность нового дизайна заключается в том, что в нем учитывается увеличенный размер экрана планшета по сравнению со смартфоном. Это позволяет отображать больше информации в пределах одного поля. Так, навигационное меню, которое ранее выводилось пользователем только

при необходимости, теперь закреплено на экране постоянно, а основная часть экрана содержит расширенные данные и дополнительные элементы. При этом в приложении сохранены все возможности: привычные вкладки, удобное пролистывание, масштабирование и т.п. Функционал новой версии мобильного приложения также отвечает необходимым требованиям: клиент банка может сформировать любое платежное поручение, в том числе налоговый или бюджетный платеж. В ближайшее время банк планирует запустить аналогичную обновленную версию для мобильных устройств, работающих на платформе iOS. МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК (МКБ) в 2014 году объявил о выпуске планшетной версии приложения «Мобильный банкинг», доступной в AppStore. Данное решение обеспечивает полноценный доступ к банковским операциям и продуктам. Теперь клиенты МКБ могут самостоятельно совершать все банковские операции при помощи бесплатного мобильного приложения: перевод денежных средств между счетами и картами, оплату услуг и штрафов, проверку баланса и многое другое. Промсвязьбанк запустил бесплатное приложение PSB On-Line Mobile для корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса. Приложение доступно на мобильных телефонах и планшетах, работающих на платформах Android и iOS. В банке сообщают, что с помощью PSB On-Line Mobile клиенты могут просматривать информацию о проведенных по счетам организации операциях, отслеживать статусы документов, созданных в интернет-банке PSB On-Line, своевременно получать уведомления по ним, а также следить за сообщениями банка. В дальнейшем предполагается расширить функционал приложения платежным сервисом. Как мы можем убедиться, российские банки действительно стараются не отставать в данном вопросе от своих западных коллег. И это объективная реальность: клиенты, независимо от страны, в которой они проживают, предъявляют высокие требования к качеству получаемых сервисов, в том числе сервисов, связанных с дистанционным банковским обслуживанием. upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 11 (126) NOVEMBER 2014

В ожидании грозы Импортозамещение ИТ в банках: гром еще не грянул, креститься рано, но задумываться о последствиях самое время текст

Таисия Мартынова

Замена импортных средств автоматизации отечественными разработками в банках – дело долгое, дорогое, в некоторых случаях попросту невозможное, а в иных организациях было бы бессмысленным, если бы не угрозы санкций. На что рассчитывать российскому банкиру: санкции «выстрелят» или грозу пронесет мимо? Иными словами, не пора ли не просто задуматься о переходе на ИТ-решения отечественных компаний, а сделать определенные, вполне конкретные шаги в данном направлении? САМОЦЕНЗУРА НА ВСЯКИЙ СЛУЧАЙ Представители банковского бизнеса сходятся во мнении, что до сих пор российские кредитные организации еще не столкнулись с масштабными проблемами в сфере информационных технологий, которые могут последовать в связи с применением санкций со стороны европейской и американской управленческой машины. Как высказался по этому поводу начальник департамента информационных технологий Росэнергобанка Леонид Белышков, сейчас кредитные организации находятся в стадии анализа рынка и ожидания. Что будет дальше и как глубоко этот процесс затронет российские банки, покажет время. Пока реальных проявлений санкций немного, больше разговоров, констатирует эксперт. Член правления Банка Москвы Сергей Меднов развивает эту мысль: «Известны лишь единичные случаи применения полномасштабных санкций к нескольким игрокам, попавшим в черные списки. Однако эти пока немногочисленные кредитные организации не могут закупать любую необходимую технику и сервис в европейских и американских компаниях, в связи с чем встает вопрос о технологическом импортозамещении и о способах противостояния подобным вызовам как в отдельных банках, так и на уровне страны в целом». 44

upgrade the best publications 2014

Выступая на круглом столе «ИТ в финансовом секторе: какие ИТ-задачи стоят перед банками в новых экономических условиях», организованном NBJ и АРБ, советник генерального директора Финансовой корпорации «Открытие» Михаил Левашов выразил общее настроение участников российского рынка: «Мы действительно работаем в новых реалиях, поэтому надо постоянно учитывать геополитические риски и с этой точки зрения решать вопрос, какие программные продукты использовать – западных или российских разработчиков». По мнению эксперта, есть и еще один вариант – собственные банковские решения, однако априори понятно, что подобная роскошь по карману лишь крупным финансово-кредитным организациям. Ведь подобные продукты потом будут требовать поддержки со стороны самих разработчиков, а это означает, что банку придется содержать весьма внушительный штат департамента или подразделения ИТ. По сути, разными словами и с разной степенью драматизма все опрошенные NBJ эксперты говорят о том, что использование импортного «железа» и софта становится риском, от которого уже нельзя просто отмахнуться. Пусть пока еще ситуация не требует немедленных действий в части реальной замены ИТ-систем, но об этом уже приходится задумываться, учитывать в планах возможные риски и делать выбор, как на них отвечать с максимальной выгодой для банка, точнее, с минимальными для него потерями. Для стороннего наблюдателя находчивость и решительность отечественных банковских ИТ-специалистов перед лицом новых угроз могла бы даже показаться забавной, если бы не печальные обстоятельства, вызвавшие этот гарибальдийский задор. Не под запись, в частном кругу, банкиры всерьез обсуждают необходимость отключения авто-

матического обновления лицензионного западного ПО, поскольку в одну прекрасную ночь может сработать «вражеская» команда (примерно как «22 июня ровно в четыре часа…»), и все информационное обеспечение банка рискует тогда «умереть» в одно мгновенье. Какие последствия в нынешней, не самой спокойной и стабильной ситуации это может иметь для репутации банка, наверное, не стоит конкретизировать. Именно поэтому, рассказывают друг другу банкиры, кредитные организации, в том числе игроки с государственным участием, проводят сейчас тщательную проверку имеющихся информационных активов и думают, на что их можно заменить во избежание риска активизации уже поставленных закладок. Однако же шутки шутками, а в бизнесе все всерьез. Управляющий директор компании «Диасофт Платформа» Константин Варов привел в пример сирийские кредитные организации, которые давно живут под гнетом санкций. «В настоящий момент в стране просто невозможно использовать западные, в первую очередь американские, решения в сфере ПО: сирийским банкам их просто не продают. С этой точки зрения надо внимательно анализировать, как они выходят из данной ситуации», – рекомендует эксперт. Как это нередко бывает, угроза наказания приводит к превентивным самоограничениям, своего рода самоцензуре: банки примеряют на себя санкции раньше, чем они вводятся в действительности. ИТ-директор Мираф-Банка Ярослав Медокс высказывает свои соображения по поводу угроз использования импортного системного ПО. «Большие компании, типа Oracle и IBM, пока не заявили, что они присоединяются к режиму санкций по отношению к своим российским партнерам, но такой риск нельзя исключать. Если это произойдет, то последствия для нашего банковского сектора НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 11 (126) NOVEMBER 2014

могут оказаться катастрофическими, и меня, как ИТ-директора банка, очень интересует ответ на вопрос: какие альтернативы у нас имеются? Приведу пример из жизни нашей кредитной организации. Перед нами стоит задача создать виртуальную платформу. Так вот, если до недавнего времени мы рассматривали возможность покупки для платформы программного продукта одного из лидирующих западных вендоров, то теперь мы сами для себя ввели запрет на это и рассматриваем другие варианты. Сдается мне, что мы в данном случае не одиноки», – делится своими переживаниями и выводами эксперт. В ОЧЕРЕДЬ… В связи с такими общими настроениями возникают вопросы: если замена или хотя бы подстраховка банковских ИТ является самой актуальной задачей, то каковы слабые места и преимущества российских разработок? Имели бы эти преимущества какое-то значение в глазах банкиров, если бы над российскими финансово-кредитными организациями не была занесена санкционная дубина? Сергей Меднов (Банк Москвы) считает, что самая уязвимая часть ИТ в отечественных банках – это аппаратное обеспечение. «В России данная сфера, мягко говоря, не развита, – говорит эксперт, – и даже наши партнеры из Азии

THE BEST UPGRADE 2014

не способны производить необходимое высокотехнологичное оборудование. Речь идет прежде всего о серверах Hi-End, системах хранения, системах специализированного телекоммуникационного оборудования и о целом ряде систем безопасности. Это все можно заменить на решения меньшего масштаба, что само по себе непростое и небыстрое занятие». С рынком программного обеспечения, по мнению топ-менеджера Банка Москвы, дела обстоят значительно лучше. Ведь большинство российских банков используют отечественные продукты. И хотя все они построены на основе опять же западных операционных систем, задача импортозамещения здесь относится к числу решаемых. Леонид Белышков (Росэнергобанк) уточняет, что российские разработки охватывают, как правило, верхнеуровневые приложения, в которых сотрудники банка проводят текущие внутрироссийские банковские операции. Низкоуровневое ПО (операционные системы и базы данных) импортное. Вопрос его замещения гораздо сложнее, так как на отечественном рынке практически нет разработок, удовлетворяющих банк. Именно в этом слабость российского ПО на конкурентном рынке: российские продукты нишевые, они рассчитаны на решение какой-то конкретной бизнес-задачи или закрывают отдельный участок процесса.

Причем в основе отечественных разработок, обычно лежит импортный продукт. «В России, к сожалению, нет таких ИT-компаний, которые могут создать собственную операционную систему и базу данных», – резюмирует специалист. Однако эксперт Росэнергобанка признает, что бесспорным преимуществом российских ИТ-компаний являются люди, сотрудники, их интеллектуальный ресурс. «Сейчас фактор риска, связанный с производителями импортных товаров возрос, но сами по себе санкции не являются единственной причиной выбора отечественного ПО российскими банками, – утверждает Леонид Белышков. – Предпочтение определяет рынок, ориентируясь при этом на привычные критерии – цена, качество, риски». Оценивая перспективу замены импортного ПО российскими разработками, комментаторы NBJ признавали высокую реалистичность сценария полного импортозамещения, предупреждая, что этот процесс небыстрый, так как существует много белых пятен в покрытии необходимого функционала. К тому же любой переход с системы на систему – очень ресурсоемкое и накладное мероприятие, поэтому большинство кредитных организаций ждет дальнейшего развития ситуации, в крайнем случае приостанавливая обновления систем или замораживая новые проекты.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Константин ВАРОВ, управляющий директор компании «Диасофт Платформа»

Основные бизнес-процессы современных банков критически зависят от надежного функционирования программного обеспечения. К сожалению, в 2014 году ряду российских кредитных организаций пришлось столкнуться с отказом некоторых зарубежных поставщиков системного ПО от поддержки своих продуктов, что не осталось без внимания российских вендоров. Компания «Диасофт Платформа» оперативно инициировала проект «Бета», целью которого стало построение решений для финансового сектора и ряда других отраслей с использованием российских информационных технологий и свободного Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

программного обеспечения. Благодаря усилиям специалистов компании и ее ключевых партнеров эта задача сегодня полностью решена (ее решение ознаменовалось запуском в одном из российских банков компонентов линейки FLEXTERA на произведенной в РФ операционной системе, СУБД и сервере приложений). Быстрые темпы реализации проекта были обусловлены тем, что многие компоненты продукта не создавались с нуля, а просто адаптировались к проекту. Важно отметить, что многие из них уже имеют сертификаты ФСТЭК и ФСБ, подтверждающие их высокий уровень защищенности от несанкционированного доступа и недекларированных возможностей, а нагрузочные тесты показали высокую производительность всех компонентов не хуже, а иногда даже и лучше, чем у зарубежного ПО. На сегодняшний день задача миграции банка на новый стек приложений осуществляется в кратчайшие сроки, при этом технологии разработки позволяют кредитным организациям при желании вернуться к сотрудничеству с западными вендорами. Свобода выбора и конкурентоспособное качество продуктов – вот что могут предложить отечественному рынку ИТ-компания «Диасофт Платформа» и ее партнеры по проекту «Бета». upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

14 20 15

№ 12 (127) DECEMBER 2014

ЛУЧШИЕ

Олег БАРАНОВ, управляющий партнер компании «Неофлекс»

Владимир ВЕРТОГРАДОВ, коммерческий директор компании НОРБИТ

Для «Неофлекс» предшествующий юбилею компании 2014 год стал периодом развития флагманских продуктов Neoflex Reporting, Neoflex FrontOffice и закрепления лидерских позиций линейки Neoflex Adapters. Он был богат интересными проектами: крупнейший на рынке интеграционный проект на платформе Oracle SOA Suite в банке ВТБ24; тиражирование по всей дилерской сети кредитного конвейера в РН Банке (Альянс Рено-Ниссан); первый на российском рынке запуск в промышленную эксплуатацию EDM-системы Golden Source в Сбербанке; решение по управлению кредитными рисками с применением FICO Blaze Adviser в Восточном экспресс банке и т.д. Надеемся, что проверенное временем качество наших продуктов и уникальная экспертиза обеспечат успешность бизнеса «Неофлекс», несмотря на экономическую турбулентность.

Компания НОРБИТ – ведущий эксперт на рынке ИТ-консалтинга по разработке и внедрению эффективных решений для автоматизации бизнеса, в том числе CRM-систем на базе Microsoft Dynamics CRM. Наша команда сертифицированных специалистов по разработке и внедрению решений на платформе Microsoft Dynamics CRM – крупнейшая практика CRM в России и странах СНГ. НОРБИТ является четырехкратным победителем конкурса Microsoft Dynamics CRM Awards и удостоен награды в российском конкурсе среди партнеров Microsoft в номинации Microsoft Dynamics Industry: Financial Services Industry (FSI), подтвердив высочайшую экспертизу в банковской отрасли. Мы уверены, что эффективное взаимодействие с клиентами, профессионализм и упорство позволит нам добиться хороших результатов в 2015 году.

upgrade the best publications 2014

Андрей ГАЛКОВСКИЙ, генеральный директор R-Style Softlab В 2014 году R-Style Softlab успешно завершила несколько крупнейших внедрений в банках Российской Федерации и СНГ (Пробизнесбанк, Россельхозбанк, БМВ Банк, Евразийский банк и другие). Мы продолжаем вести масштабные интеграционные проекты в Меткомбанке и банке «ГЛОБЭКС». Выиграли тендер на разработку мультиканального ДБО, сравнимого по масштабам разве что с нашим решением для Сбербанка. Начали сотрудничество с более чем 20 новыми партнерами из ТОП-100 сегмента. Открыли два новых офиса, один из которых находится в Крыму. Усилили продажи и маркетинг. Одним словом, свой 20-летний рубеж мы прошли, как и подобает возрасту, энергично и с большой верой в успех. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 12 (127) DECEMBER 2014

THE BEST UPGRADE 2014

ИT-партнеры для банков

Александр ГЛАЗКОВ, председатель совета директоров компании «Диасофт» 2014 год открыл для «Диасофт» новые горизонты. Компания стала членом международной ассоциации Banking Industry Architecture Network (BIAN), целью которой является продвижение стандартов сервис-ориентированной архитектуры (Service-Oriented Architecture, SOA) в ИТ. Кроме этого, «Диасофт» удерживает лидерские позиции в списке ведущих провайдеров передовых технологий, поднявшись на пять строк в мировом рейтинге FinTech 100, а также сохраняет место в ТОП-10 крупнейших российских разработчиков программного обеспечения (рейтинги «Эксперт РА», «Коммерсант», IBS Publishing). В 2015 году мы не собираемся останавливаться на достигнутом и будем покорять новые вершины. Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Александр ГОЛЬЦОВ, генеральный директор АМТ-ГРУП АМТ-ГРУП в 2014 году исполнилось 20 лет, более 10 из них мы работаем с финансовыми организациями России. Юбилейный год принес нам как новых заказчиков, так и интересные проекты. Ориентируясь на потребности наших клиентов, мы разработали в 2014 году несколько новых продуктов: систему управления исходящими вызовами АМТ Campaign Manager, сервис смены ПИН-кода через IVR или системы интернет-банкинга, коллекторскую систему, а также систему распределения заявок в кредитном центре, в том числе BI-решения. Продукты оказались востребованными участниками рынка: закончены внедрения в АБ «ГПБ-Ипотека», Банке Русский Стандарт и др. Еще в нескольких банках проекты реализуются в настоящий момент.

Сергей ГРУЗДЕВ, генеральный директор компании «Аладдин Р.Д.» Несмотря на кризисные явления, наша компания продолжает работу над новыми продуктами и решениями, основанными на технологической платформе JaCarta, востребованной как в корпоративном, так и в финансовом сегментах. В 2014 году технологии «Аладдин Р.Д.» помогли iSimpleLab обеспечить надежную защиту систем ДБО для юридических лиц Углеметбанка, РосДорБанка и Крайинвестбанка. На новый уровень защиты от угроз была выведена и система ДБО Пробизнесбанка, в которой наш партнер – R-Style Softlab реализовал поддержку «Антифрод-терминала». В 2014 году совместимость линейки USB-токенов и смарт-карт JaCarta была подтверждена с системами «Интернет-Клиент-Банк» («ИНИСТ»), ПК «iBank 2» («БИФИТ») и ТЕЛЕБАНК\Enterprise («Степ Ап»). upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

14 20 15

№ 12 (127) DECEMBER 2014

ЛУЧШИЕ

Кирилл ДИБРОВА, директор Центра финансовых решений РДТЕХ

Олег ДРОЖДИН, генеральный директор ЗАО БИС

2014 год был непростым для РДТЕХ. Мы на себе испытали результаты действия международных санкций, выразившихся, в частности, в сокращении ИТ-бюджетов банков. Тем не менее мы представили рынку новые услуги: систему противодействия отмыванию денег и систему декларирования счетов в соответствии с требованиями FATCA. Нами выполнена первая в России поставка программно-аппаратного комплекса Big Data в банк. Завершен масштабный проект по созданию «Автоматизированной системы электронного хранилища образов кредитно-обеспечительной документации банка» в Банке Москвы. Увеличился портфель проектов по нашему флагманскому решению по построению хранилищ данных и систем отчетности. Ну и наконец, нам удалось выйти на новый для нас рынок Азербайджана.

Компания БИС в 2014 году подтвердила эффективность своей бизнес-модели, успешно реализовав ряд масштабных проектов. Наши специалисты провели полную модернизацию АБС одного из ведущих банков Казахстана – ДБ АО «Сбербанк». Мы вышли на новый уровень партнерства с Россельхозбанком и ВТБ24, внедрив современные модули по автоматизации хозяйственной деятельности и работе с депозитами юридических лиц. С 2014 года АБС QBIS обеспечивает надежную и стабильную работу в Мир Бизнес Банке и СтройКомБанке. Нам очень приятно, что в 2014 году новым партнером БИС стала НКО «УЭК», где мы приступили к внедрению основных компонентов АБС QBIS.Bank. Уверен, что в 2015 году у нашей компании будут новые успехи и достижения!

upgrade the best publications 2014

Евгений ЗАКРЕПИН, первый вице-президент компании «Техносерв»

На наш взгляд, готовность финансовокредитных организаций к современным вызовам зиждется на оперативном введении изменений в ИТ-системы, круглосуточной доступности инфраструктуры и анализе сведений о клиентах, чтобы быть для них ближе, понятнее и удобнее. Поэтому банкам, которые являются нашими партнерами, мы рекомендуем обратить внимание на три направления, где «Техносерв» обладает успешным опытом внедрения: автоматизацию создания тестовых сред и управления ими, зонтичный мониторинг ИТ-инфраструктуры и проекты из области Big Data, где мы готовы предложить инструменты монетизации данных о клиентах. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 12 (127) DECEMBER 2014

THE BEST UPGRADE 2014

ИT-партнеры для банков

Светлана КОНЯВСКАЯ, заместитель генерального директора ЗАО «ОКБ САПР» В 2014 году ОКБ САПР исполнилось 25 лет, 20 из которых мы работаем с банками. Одни наши решения создавались с ориентацией на банковские информационные системы, а другие определили архитектуру этих систем. 2014 год мы считаем годом нашего принципиального прорыва: мы разработали новую защищенную архитектуру компьютера и создали компьютеры с этой архитектурой. Неудивительно, что одним из основных потребителей компьютеров новой архитектуры мы видим банк. Лишенные архитектурной уязвимости традиционных ПК, блокировать которую могут лишь дорогостоящие средства защиты, эти компьютеры могут стать прорывом не только для нас, но и для банковского бизнеса. 2015 год покажет! Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Илья КОРОБОВ, генеральный директор компании INPAS

Георгий КРАВЧЕНКО, генеральный директор ГК BSS

Подводя итоги 2014 года, стоит отметить, что для всех нас он был сложным в силу понятных экономических причин. Тем не менее компания INPAS, ориентируясь на общий тренд банковского рынка по снижению издержек и увеличению показателей эффективности бизнеса, смогла предложить рынку ряд продуктов и сервисов, способных выполнить эти задачи. Одним из наиболее востребованных банками сервисов является аутсорсинг эквайринговых сетей. Компания INPAS активно инвестирует свои ресурсы в развитие данного направления. Подключение к сервису АЭС позволяет кредитной организации отказаться от непрофильной деятельности, сократить издержки и сосредоточиться на классической банковской деятельности.

2014 год для группы компаний BSS – время изменений и лидерства в сфере разработки и внедрения систем ДБО и управления финансами. Мы стали внимательнее анализировать современные и зарождающиеся технологические тренды, развиваем концепцию Digital Banking и новую, прогрессивную, единую платформу CORREQTS. Мы сделали новый, интересный мобильный банкинг, решения на стыке финансовых и государственных услуг. BSS доказала свои сильные позиции в рейтингах «Эксперт РА» и CNews Analytics и планирует активно осваивать новые сегменты рынка. Мы благодарны нашим партнерам и клиентам за надежность наших деловых отношений! Уверены: 2015 год даст немало поводов гордиться нашими успехами! upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

14 20 15

№ 12 (127) DECEMBER 2014

ЛУЧШИЕ

Олег КУЗЬМИН, вице-президент компании «ИНВЕРСИЯ»

Вячеслав МЕДВЕДЕВ, ведущий аналитик отдела развития ООО «Доктор Веб»

Дмитрий СЛОБОДЕНЮК, коммерческий директор ARinteg (ООО «Антивирусные решения»)

Жить и развиваться в стрессовых условиях стало для нас привычкой. Мы своим примером показываем, что даже во времена кризисов и политических потрясений можно не только выживать, но и становиться сильнее! 2014 год нам запомнится тем, что нашими клиентами стали две крымские финансово-кредитных организации – ОАО «Банк ЧБРР» и ОАО «Севастопольский Морской банк». Интересный и сложный проект по автоматизации ООО «Миг Кредит» дал нам возможности выйти на рынок активно развивающихся микрофинансовых организаций. В 2014 году в нашем списке уже более десяти новых партнеров – банков и МФО, с которыми мы начали сотрудничать!

Компания «Доктор Веб» – крупнейший российский производитель антивирусных средств защиты информации, ключевой игрок на российском рынке защитного программного обеспечения для бизнеса, госучреждений и частных пользователей. Если говорить о ближайшем будущем, то оптимизма оно не внушает. 2014 год проходил под знаком сокращения бюджетов и штатов, а последние месяцы этого года фактически перевели бизнес в режим работы при высоких рисках. На это накладывается уже не просто рост количества вредоносных программ, а их качественное изменение – теперь стремятся заражать все, что традиционно антивирусами не защищается. Реальные доходы падают, а злоумышленники тоже хотят кушать.

2014 год для ARinteg был очень плодотворным: компания усилила свои позиции на рынке информационной безопасности, реализован ряд крупных проектов по внедрению SIEM-систем, запущена на базе офиса компании демозона использования Microsoft Lync и Microsoft Oﬃce 365. Мы первыми среди российских интеграторов прошли сертификацию по файерволам нового поколения McAfee. В 2014 году реализован первый в России проект по внедрению системы защиты от атак нулевого дня Trend Micro Deep Discovery в одном из ведущих банков и проведена интеграция данного решения с другими системами безопасности с использованием SIEM. В 2014 году открыты региональные представительства в Екатеринбурге и Ереване. Теперь партнерская сеть ARinteg объединяет ряд компаний России и СНГ.

upgrade the best publications 2014

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 12 (127) DECEMBER 2014

THE BEST UPGRADE 2014

ИT-партнеры для банков

Андрей СЫКУЛЕВ, генеральный директор компании «Синимекс»

Сергей ТИХОМИРОВ, первый заместитель генерального директора группы компаний CUSTIS

Юрий ФОКИН, директор компании ЮниСАБ

В 2014 году компания «Синимекс» присоединилась к программе Misys InFusion в качестве первого стратегического партнера по продукту FusionRisk в России. Нам удалось реализовать под ключ значимые бизнес-проекты, заказчиками которых выступили представители бизнес-департаментов банков: совместный проект «МОНАКО» с Банком ВТБ, внедрение программного комплекса сопровождения и контроля валютных операций в Газпромбанке, развитие системы Capstone CC в Райффайзенбанке и др. Чтобы создавать по-настоящему эффективные решения, выверенные функционально и технически, соответствующие потребностям клиента, мы должны выстраивать полноценную вертикаль взаимодействия с клиентами на всех необходимых уровнях.

В 2014 году мы продолжили развитие долгосрочных партнерских отношений с нашими ключевыми заказчиками в финансовой сфере – Банком России и Газпромбанком. Помимо выполнения текущих задач по расширению функционала систем автоматизации учета и отчетности, мы запустили новые этапы реализации и проекты с новыми партнерами. В 2014 году группа компаний CUSTIS завершила пилотный проект по разработке системы мониторинга бизнес-процессов и начала работу по созданию решения в области банковского казначейства. Наша компания стремится выступать для заказчиков в роли выделенного центра развития, и в 2015 году мы продолжим работу над реализацией стратегических задач наших клиентов с помощью информационных технологий.

2014 год был непростым как для страны в целом, так и для рынка банковских услуг. Да и 2015 год, по прогнозам экономистов, обещает быть сложным. В такой ситуации мы, как одна из ведущих ИТ-компаний, должны поддержать наших клиентов, предлагая им новые, современные продукты и оптимальные условия по сопровождению. Опыта для этого у нас достаточно, ведь в 2015 году ЮниСАБ отметит юбилей. 20 лет компания не просто устойчиво стоит на ногах, но и продолжает расти и развиваться. Развивается компания, развивается и наш продукт – АБС UBS.NET. В планах на 2015 год вывод на рынок мобильных приложений, расширение спектра онлайн-услуг, линейки банковской розницы и многое другое.

Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade the best publications 2014

THE BEST UPGRADE 2014

№ 12 (127) DECEMBER 2014

14 20 15

Андрей ФОМИЧЕВ, заместитель председателя правления ГК ЦФТ

Валерий ЧАУСОВ, управляющий партнер компании Intersoft Lab

2014 год с самого начала не обещал быть легким. Однако его итоги оказались значительно лучше предположений и ожиданий. В софтверном портфеле ЦФТ в два раза больше контрактов с новыми клиентами, чем в 2013 году, увеличилась доля банков из ТОП-50 и игроков с иностранным капиталом. В 2014 году стартовал новый, интересный проект «Платежная карта «Билайн», а к ПЦ «КартСтандарт» присоединился сотый банк. Денежные переводы «Золотая Корона» активно осваивали дальнее зарубежье, интернет-банкинг Faktura.ru совершенствовал свои сервисы и предложил банкам несколько технологических новинок. Какими бы сложными ни были времена, развитие продолжается. Впереди нас всех ожидают новые вызовы.

Более 15 лет назад Intersoft Lab стала первым российским разработчиком систем бизнес-аналитики (Business Analytics) и управления эффективностью бизнеса (Business Performance Management). В нашем активе более 200 ВРМ-проектов в банках России и СНГ. Мы создаем управленческие модели, строим хранилища данных, автоматизируем бюджетирование, управление прибыльностью, подготовку внутренней и регуляторной отчетности, помогаем в организации технологии и служб качества данных. ВРМ-платформу «Контур» испытали более ста банков, среди них ОАО «Банк «Санкт-Петербург», ОАО «АБ «РОССИЯ», Банк «Возрождение» (ОАО), Банк «Русский Стандарт» (ЗАО), АКБ «НОВИКОМБАНК», ОАО АКБ «АК БАРС», ВБРР (ОАО), ВТБ24 (ПАО).

upgrade the best publications 2014

Сергей ШИЛОВ, управляющий партнер компании AT Consulting Более 13 лет мы стараемся находить лучшие решения для задач, которые стоят перед кредитными организациями. Бизнес AT Consulting строится на предоставлении различных услуг в сфере автоматизации, и мы умеем реализовывать масштабные долгосрочные проекты, причем не только в благоприятные, но и в сложные для банковского рынка времена. 2014 год стал для нас временем новых возможностей, так как банки больше внимания уделяют проектам по внедрению информационных систем и меньше – инфраструктурным проектам. Мы выполнили ряд проектов для таких кредитных организаций, как Альфа-Банк, «Ренессанс Кредит», «Лето Банк», Сбербанк России, ВТБ, УРАЛСИБ, МТС-Банк, БИНБАНК, Промсвязьбанк и многие другие. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

№ 12 (127) DECEMBER 2014

THE BEST UPGRADE 2014

Автоматизация банковской розницы Требования к системам: максимальная надежность, скорость работы, масштабируемость текст

Оксана Дяченко

Каждый розничный банк выбирает собственную стратегию развития, в соответствии с которой предлагает клиентам тот или иной перечень услуг и продуктов. Это определяет особенности автоматизации его розничного бизнеса. Финансово-кредитные организации предъявляют к ИТ-системам и ИТ-решениям, автоматизирующим их деятельность, достаточно высокие требования. Автоматизация деятельности розничного банка имеет свои особенности, которые обусловлены рядом факторов. Рынок банковской розницы высококонкурентный, в список лидеров может попасть только тот игрок, который максимально быстро внедряет новые продукты и услуги, оперативно реагирует на потребности рынка. Соответственно финансово-кредитной организации нужна такая информационная система, которая позволит создавать и развивать собственные продукты и услуги, работать надежно и быстро. ЗАДАЧИ АВТОМАТИЗАЦИИ Наряду с тем что автоматизация розничного бизнеса имеет в каждом банке свою специфику, существуют некие общие черты, присущие всем организациям. Во-первых, в розничном банке огромное количество операций, требующих перевода из ручного режима в автоматический, что обусловлено в том числе и необходимостью высокой скорости их обработки. Во-вторых, если игрок расширяет сеть продаж розничных услуг, перед ним возникает задача управления всеми точками продаж, формирования единого центра учета и мониторинга работ всех представительств организации. Неслучайно эксперты говорят о том, что система автоматизации розничного банка должна поддерживать увеличение точек присутствия, то есть открытие новых отделений, офисов и т.д., а также появление Н А Ц И О НАЛЬНЫ Й БАНКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

новых каналов обслуживания, например каналов ДБО (интернет-банкинг, мобильный банкинг) и автоматических устройств (банкоматов, терминалов и т.д.). Следует подчеркнуть, что сегодня наряду с совершением кредитных и депозитных операций финансовый институт должен поддерживать операции, направленные на рост комиссионных доходов, например денежных переводов, прием платежей, сервисов по дистанционному банковскому обслуживанию. В-третьих, системы автоматизации розницы необходимы для того, чтобы исключить факты мошенничества. Среди задач по развитию розничного бизнеса можно также выделить формирование гибкой продуктовой линейки, которая варьировалась бы в зависимости от особенностей того или иного локального рынка. Банковские ИТ-специалисты говорят, что среди требований, которые организация предъявляет к ИТ-решениям по автоматизации розницы, главными являются требования максимальной надежности и доступности всех ИТ-сервисов желательно в режиме 24х7. Например, ХКФ Банк активно занимается розничным бизнесом. В финансово-кредитной организации проходит немало проектов по автоматизации. Так, весной 2014 года в ХКФ Банке автоматизировали процесс планирования маршрутов мобильных сотрудников. Внедренное решение позволило повысить эффективность работы менеджеров по развитию бизнеса банка. «Работа менеджеров по развитию бизнеса связана с постоянными разъездами и взаимодействием с партнерами. Они отвечают за объемы продаж и расширение сети точек, где предоставляются наши кредиты. Проект SPM (Sales Perfomance Management) решил сразу несколько задач, связанных с повышением эффективности работы сети. Мы

систематизировали работу наших сотрудников, вручили им удобный инструмент для выполнения поставленных задач, а также обеспечили полное управление всей сетью. Она работает четко и слаженно, как единый организм», – отметил директор департамента потребительского кредитования ХКФ Банка Александр Антоненко. Ранее в банковских офисах кредитной организации использовалось несколько разных ИТ-систем для обслуживания клиентов, что замедляло процесс, вызывало ошибки, вынуждало операционных работников изучать сразу несколько систем и не давало цельной картины о клиенте, так как каждая система содержала только часть информации. С внедрением в банке проекта по UFO (объединенный фронт-офис) все процессы по оформлению новых продуктов и услуг стандартизировали и автоматизировали, что существенно ускорило и упростило обслуживание. АВТОМАТИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ Для финансовых организаций очень важно использовать современные системы для управления розничным кредитным портфелем. Во многих банках внедряются или уже внедрены и работают системы управления процессами кредитования, интегрированные с большинством каналов продаж. В настоящее время банковские организации стремятся обеспечить максимальную скорость и эффективность принятия решения по выдаче кредитов, они хотят управлять качеством кредитного портфеля, контролировать риски. В области автоматизации процессов кредитования проходит немало интересных проектов. Летом 2014 года Восточный экспресс банк автоматизировал процесс регулярного пересмотра лимитов по кредитным картам с целью увеличения кредитного портфеля за счет клиентов, которые зарекомендовали себя как благонадежные заемщики. upgrade the best publications 2014