Национальный Банковский Журнал №8 2013 by National Banking Journal

8 (111) август 2013

ФОНДИРОВАНИЕ: КАЖДОМУ СВОЕ

ГОСТЬ НОМЕРА: Юрий ИСАЕВ (АСВ) стр. 8–14

№ 8 (111) август 2013 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ советник председателя Банка России

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

хозяйства и государственной службы

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного при Президенте РФ, д.ю.н., профессор

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСАНДР ШОХИН

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

министр экономического развития РФ

президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция: Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и мир»: Гузель Куликова kulikova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Анна Кислицына kislitsyna@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Кочевых

Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya@nbj.ru Директор по рекламе: Александр Король korol@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova@nbj.ru Директор по развитию сайта www.nbj.ru: Елена Афонина afonina@nbj.ru Шеф-редактор интернет-проекта: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru PR-менеджер: Таира Марзоева taira@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 42 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2013 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс ПаркОтель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

хочу сказать…

Станет ли август 2013 года месяцем относительного спокойствия в российской банковской системе, пока непонятно. А вот то, что осень окажется «жаркой», на мой взгляд, не вызывает сомнений. Подтверждение тому – заявления нового председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной и генерального директора Агентства по страхованию вкладов Юрия Исаева. Ровно через месяц после своего вступления в должность главы ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что банковский надзор в России будет усилен. Не могу сказать, что это сенсационное сообщение. О необходимости его усиления и о том, какие конкретные шаги следует предпринять в данном направлении, в последние годы говорилось очень много. Справедливости ради стоит отметить, что меры предпринимались, и, судя по тому, как сетовали на избыточную регуляторную нагрузку участники банковского сектора, некоторые действия ЦБ были весьма болезненными для банков. Однако июль принес с собой доказательства того, что процесс усиления надзора теперь пойдет быстрее. В начале месяца лицензии лишился Липецкий областной банк, причем в данном случае финансово-кредитная организация была наказана не за нарушение «антиотмывочного» законодательства и не за игнорирование каких-либо указаний и предписаний регулятора, а за проведение чрезмерно рискованной кредитной политики, иными словами за то, что разорилась, доформировав резервы под кредиты, которые Банк России счел сомнительными. В данном событии, возможно, не было бы ничего примечательного, если бы вышеупомянутый региональный банк получал до этого нарекания со стороны ЦБ или история с лишением его права на осуществление банковской деятельности тянулась довольно долго. Как, например, история с отзывом лицензии у Межпромбанка, когда между сообщениями о том, что у банка проблемы, и днем лишения его права на осуществление банковской деятельности, прошло почти полгода. Сейчас же решение было принято на удивление быстро. Если регулятор намерен и в дальнейшем придерживаться такой политики, то можно предположить, что наступающая осень-2013 действительно окажется не самой спокойной и легкой для банковского сектора. Надо сказать, что косвенно мои предположения подтвердил и глава АСВ Юрий Исаев. В интервью NBJ он подчеркнул, что в обозримом будущем количество банков, которые будут вынуждены добровольно или принудительно уйти с рынка, возрастет. Можно по-разному оценивать такие заявления: с одной стороны, наверное, нет ничего плохого в том, чтобы были удалены заведомо нежизнеспособные участники, а с другой стороны – (при всем уважении к тем, кто будет принимать мотивированное решение) не всегда будет просто отделить зерна от плевел.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

содержание

в августе тема номера

фондирование: каждому свое

> « »: , , ! ....... 29

28–39

> Н. КАЩЕЕВ (П ): «Н

" # $ , # –

» ...................................................... 34

> # $ ? ................................................................... 39

банки

ХОЧУ СКАЗАТЬ…

actual

и бизнес

НОВОСТИ

ДОЛГОВОЙ ВОПРОС

СЛОВО ЮРИСТУ

заемщики-злоумышленники: насколько борьба с ними актуальна для кредитных организаций и помогает ли в этой борьбе УК РФ?

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

Ю. ИСАЕВ (АСВ): «Если сравнивать нас с врачами, то мы что-то среднее между реаниматологами и патологоанатомами»

НАДЗОР И РЕГУЛИРОВАНИЕ

опрос NBJ: какие первоочередные задачи придется решать российскому мегарегулятору? 4

А. КОЗЛАЧКОВ (Юридический центр: право и консалтинг): «Такую сложную проблему, как отношение между банками и клиентами в рамках кредитного процесса, мерами уголовного воздействия не решить» НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

содержание

ДЕЛОВОЙ РАЗГОВОР

А. МИРАКОВ (банк «Образование»): «Для нас приоритет – это формирование качественных портфелей ипотечных кредитов, пригодных для последующей секьюритизации»

ИНДИКАТОРЫ

СОЦИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

новые подопечные ЦБ: чем обернется для рейтинговых агентств переход в ведение Банка России?

опрос NBJ: каковы главные преимущества и недостатки российских рейтинговых агентств по сравнению с международными

банк «УРАЛСИБ»: партнерство как пример ответственного бизнеса

ИНСТИТУТ РАЗВИТИЯ

П. ФРАДКОВ (ЭКСАР): «Многие риски, которые раньше банки вынуждены были учитывать, выдавая экспортный кредит, теперь берет на себя агентство»

ДЕЛОВОЙ РАЗГОВОР

В. ГЛЕВИЧ (Инвестторгбанк): «Одна из наших приоритетных задач – обеспечить эффективную генерацию бизнеса в каждом регионе присутствия банка»

НОВЫЙ ПРОЕКТ

Ю. ЗЕДИНА (ФИНХОЛКОМ-ГРУПП), Е. КРАШЕНИННИКОВ (Финанс Бизнес Банк): «Мы твердо убеждены в том, что вопросы инфраструктуры играют огромную роль при реализации таких масштабных проектов, как создание Национального конного парка «РУСЬ» август 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

содержание

ПЕРЕДОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

SAP Bank Analyzer – защитник банка от рисков и просчетов

СТРАТЕГИЯ УСПЕХА

В. БУДАРИН (банк «Кубань Кредит): «20 лет деятельности подтвердили правильность изначально выбранной банком стратегии – инвестировать в реальный сектор экономики Краснодарского края»

ОСОБОЕ МНЕНИЕ

О. КАЛАШНИКОВА (САГА Технологии): «Мы выступаем в роли скульптора, который создает электронный офис самообслуживания»

Слово практику Д. РАМПОЛЬДИ (ЮниКредит Банк): «Для нас национальность ИТ-компании не имеет значения, мы стремимся к тому, чтобы каждый раз выбирать лучшее из предлагаемых решений» ................................ 88

Интернет-банкинг Услуги ДБО оптимизируют затраты банка и повышают лояльность клиентов ..................................... 92 Успешное внедрение Н. АВДАНИНА (Альфа-Банк): «В случае с компанией «Синимекс» налицо высокий уровень взаимопонимания и обоюдного интереса в продолжении и развитии сотрудничества» ............. 94 Интернет-банкинг М. БОЛЫШЕВ (R-Style Softlab): «Совместно с Пробизнесбанком мы сможем обеспечить клиентов банка богатым функционалом, качественным и безопасным сервисом» ............................... 96 Интернет-банкинг Usability: как приблизиться к идеалу? ............................... 98

ПОРТРЕТ ПРОФЕССИИ

Д. КОРОМЫСЛОВ (МТИ-Банк): «Мы настроены максимально обеспечивать потребности своих клиентов и выступать в роли их надежного партнера при развитии бизнеса»

спецпроект

Интернет-банкинг А. КОЖЕВНИКОВ (BSS): «Мобильный Бизнес Клиент» – полноценное решение ДБО для бизнесменов и предпринимателей, ценящих свое время» ................ 99

Безопасность Информационная безопасность глазами статистики .......... 100

60 ЛЕТ ВЛАДИМИРУ ДМИТРИЕВУ

поздравления председателю Внешэкономбанка от делового сообщества

144

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – АВГУСТ-2013

Безопасность Ю. АКАТКИН (ФГУП КБПМ): «Информационная безопасность в банках: актуальные вопросы» ..................... 104 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

СОДЕРЖАНИЕ

UPGRADE

Безопасность С. КОТОВ (Аладдин Р.Д.): «Не все средства защиты данных на электронных носителях одинаково эффективны и адекватны угрозам» ............. 106

Документооборот В. ЕВТЕЕВ (AT Consulting): «eGovernmentConnector – комплексное решение для подключения банков к системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ)» ............................ 120 Центры обработки данных ЦОД боятся перегрева ...................................................

121

Центры обработки данных С. ФОМИЧЕВ (Мастертел): «Как сэкономить на телекоминфраструктуре?» .........

122

Передовые технологии А. ФОМИЧЕВ (ГК ЦФТ): «Новый ЦФТ-Банк: эволюция, а не революция» ..........................................

124

Безопасность Dr.Web – синоним корпоративной безопасности ............... 108 Безопасность Цифровой автограф: роль и значение ЭП в век удаленного обмена информацией ............................ 110 Безопасность Ю. АКАТКИН (ФГУП КБПМ): «Как защитить электронную подпись» ............................. 111 Безопасность А. АЛЕКСАНДРОВ (Аладдин Р.Д.): «Электронная подпись подделке не подлежит» .................. 112 Новый продукт А. БАХМАТОВ (РИВА): «Банковская розница звучит по-новому» .......................... 113 Документооборот Функционал СЭД расширяется в сторону решения прикладных бизнес-задач ............................................... 114 Документооборот С. ПОЛТЕВ (ЭОС): «Почему современному банку не нужна СЭД?» ............................................................. 116 Документооборот В. МЕНДУС (ВТБ24), В. ЗОГИН (ВТБ24): «Хранение клиентских документов и согласование распоряжений на оплату в электронном виде в банке ВТБ24» ................................. 118

Автоматизация Внедрение CRM: главный критерий – решение бизнес-задач банка ......................................... 128

Аутсорсинг Т. ШАМИЛЬ (MAYKOR): «ИТ-аутсорсинг в банках: как сделать необходимое выгодным» .. 130 Бизнес-аналитика Business Intelligence – реальная картина бизнеса .............132 Бизнес-аналитика Д. АФАНАСЬЕВ (Диасофт): «Построение отчетности в организации – это процесс, требующий участия и людей, и организации, их взаимодействия» ........................................................134

Слово практику А. БОНДАРЕВ (Росгосстрах Банк): «Если банк вдруг начинает менять информационные системы как перчатки, значит он не умеет выбирать системы»......... 136

Новости ...................................................................... 140 август 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

actual

АСВ готовится к расширению функционала Ю. ИСАЕВ: «В новых условиях Агентству важно не только быть честным и принципиальным внутри, но и научиться доносить информацию о честности и принципиальности своей деятельности до людей» беседовала Анастасия Скогорева произошел переход теоретических взглядов в практические выводы. Я, будучи шесть лет депутатом Госдумы, членом профильного комитета по финансовым рынкам, плотно занимался тематикой деятельности АСВ. Поэтому в теории я хорошо представлял себе зоны ответственности Агентства, и у меня были идеи по дальнейшему развитию нашего ведомства. NBJ: Но ведь теория, как известно, суха…

Агентству по страхованию вкладов (АСВ) в обозримом будущем придется выполнять новые для себя функции: по аналогии с ЦБ оно тоже станет мегаструктурой (мегастраховщиком, мегаликвидатором и мегасанатором). О том, какую подготовительную работу необходимо проделать для этого, о принципах формирования фонда гарантирования пенсионных накоплений, своем видении ситуации на банковском рынке и мерах борьбы с криминальными банкротствами рассказал в интервью NBJ генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий ИСАЕВ.

actual

«ЕСЛИ СРАВНИВАТЬ НАС С ВРАЧАМИ, ТО МЫ ЧТО-ТО СРЕДНЕЕ МЕЖДУ РЕАНИМАТОЛОГАМИ И ПАТОЛОГОАНАТОМАМИ: ДО НАС ДОХОДЯТ «ПРОДУКТЫ» ВЫСОКОЙ СТЕПЕНИ ТРЕВОЖНОСТИ» NBJ: Юрий Олегович, вы уже восемь месяцев возглавляете Агентство по страхованию вкладов. Пока видимых изменений в деятельности, структуре, кадровом составе незаметно. Это означает, что адаптационный период еще не завершен или вас как руководителя все устраивает? Ю. ИСАЕВ: Восемь месяцев – небольшой период. Могу сказать, что за это время

Ю. ИСАЕВ: Конечно, любые взгляды извне отличаются от впечатлений, которые получаешь, начав работать в организации. Впрочем, многие мои тогдашние предположения и выводы подтвердились. В Агентстве работает высокопрофессиональный сплоченный коллектив, который эффективно справляется с многочисленными сложными задачами. Надо отметить, что в этом году Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которым функционирует АСВ, исполняется десять лет. Следует признать: он был настолько продуманным, что за время его действия все изменения носили лишь косметический характер и сути не меняли. Первоначально АСВ занималось исключительно страхованием вкладов населения в банках – участниках системы страхования вкладов (ССВ). Сегодня мы обеспечиваем комплексную защиту прав кредиторов проблемных банков. Скоро появятся новые функции. Если обратиться к статистике, то за почти десятилетний период существования Агентство прошло через 135 страховых случаев. При этом хочу заметить,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

actual

система работала и работает без единого сбоя. За это время вкладчикам обанкротившихся банков было выплачено порядка 77 млрд рублей страхового возмещения. Ликвидационным процедурам подверглись 299 кредитных организаций, финансовому оздоровлению – 19 крупных и социально значимых для страны банков. NBJ: Между тем закон о санации действует только до 2014 года. Ю. ИСАЕВ: Наше мнение: этот инструмент оздоровления кредитных организаций надо сохранить как постоянно действующий. К нему прислушались. Есть поручение правительства перенести положения закона о санации банков в «тело» общего закона о банкротстве кредитных организаций. Эта работа уже ведется Минфином, Банком России и нами. Санация – хорошо отработанный механизм, и его не надо сбрасывать со счетов только потому, что сейчас ситуация на банковском рынке является стабильной. У государства должны быть под рукой инструменты реагирования, которые помогают преодолевать кризисные явления. NBJ: Вы отметили, что первым направлением деятельности Агентства было страхование вкладов. Сейчас ситуация на рынке вкладов физических лиц, с одной стороны, представляется спокойной, а с другой – налицо прецеденты, когда некоторые банки устанавливают достаточно высокие ставки по вкладам с целью пополнить свою пассивную базу. Не вызывает ли это у вас тревоги, нет ли опасений, что такие кредитные организации могут попасть в «ножницы» по аналогии с событиями 2009 года? Ю. ИСАЕВ: Если говорить о ставках по банковским вкладам, то в целом по рынку они снижаются, и с начала 2013 года их снижение составило 0,7%. Вы правы: есть игроки, которые предлагают своим клиентам слишком привлекательные условия по депозитам с точки зрения размера ставок. Однако это не

системный вопрос, а проблема эффективности риск-менеджмента в отдельных банках. Могут ли они попасть в «ножницы»? Да, но если это и произойдет, то с проблемами столкнутся, прежде всего, финансовые учреждения, показывающие уже сейчас низкий уровень корпоративного управления. Чем быстрее такие организации уйдут с рынка, тем более здоровой, по моему убеждению, станет вся система. А эффект их удаления в целом незначительный. NBJ: Как вы оцениваете сберегательную активность населения в 2013 году? Ю. ИСАЕВ: Граждане продолжают рассматривать банковские вклады как наиболее надежное размещение денежных средств. В I полугодии вклады населения увеличились почти на 1,4 трлн рублей (на 9,7%). Это больше, чем за аналогичный период 2012 года. По нашим оценкам, сберегательная активность в этом году сохранится на достаточно высоком уровне, и за год вклады могут вырасти на 20%. Несмотря на снижение курса рубля, заметных колебаний валютной структуры сбережений не происходит (82% вкладов размещаются в национальной валюте). Постепенно растут долгосрочные вклады (с 59% до 61,5% за I полугодие 2013 года). Ситуация на рынке вкладов внушает оптимизм.

от первого лица

NBJ: Правильно ли я понимаю: когда оценивается состояние фонда и вычисляется уровень его достаточности, то задается какой-то сценарий развития событий? Если да, то какой конкретно сценарий был прописан в данном случае? Ю. ИСАЕВ: У нас есть определенные методики оценки состояния фонда, которые учитывают разного рода информацию. Ежеквартально мы рассматриваем разные сценарии развития событий на банковском рынке, вплоть до пессимистичного. Уровень достаточности, который есть сейчас, – это хороший показатель. Конечно, мы понимаем, что надзор за банковской деятельностью будет в дальнейшем ужесточаться и количество банков, уходящих с рынка добровольно или принудительно, возрастет. Но, во-первых, объема фонда действительно достаточно для того, чтобы справиться с этим. Во-вторых, АСВ всегда последовательно выступало за оперативное удаление из системы ее нежизнеспособных участников. Это не так страшно делать в мирное время, как в кризисные периоды. Мы не призываем Центральный банк к тому, чтобы он отзывал как можно больше лицензий, мы просим регулятор делать это своевременно, поскольку это будет менее болезненно для рынка.

NBJ: На каком уровне находится сейчас коэффициент достаточности фонда страхования вкладов?

NBJ: В интервью газете «Ведомости» вы сказали, что 80% банкротств банков носят криминальный характер. Как вы оцениваете этот показатель?

Ю. ИСАЕВ: Пока в этом году страховые случаи произошли лишь в пяти банках. Суммарный объем выплат – 4,3 млрд рублей. Поэтому растут и объем фонда страхования, и показатель его достаточности. В настоящее время размер фонда достиг 242 млрд рублей, а коэффициент достаточности (отношение объема фонда к общей страховой ответственности) составляет 2,4% (без учета Сбербанка – 5,5%). Это безопасный уровень, позволяющий системе эффективно выполнять свои функции.

Ю. ИСАЕВ: Из тех случаев, которые вынуждено было разбирать Агентство за десять лет своего существования, действительно порядка 80% банкротств банков являлись криминальными. Если сравнивать нас с врачами, то мы что-то среднее между реаниматологами и патологоанатомами: до нас доходят «продукты» высокой степени тревожности. Банкротства так или иначе связаны с серьезными нарушениями отчетности банков, попытками вывода активов, фальсификацией или уничтожением

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

от первого лица

actual

банков, обязательная публикация их детализированной отчетности, например, на сайте Банка России. Пока требования о такой публикации носят лишь рекомендательный характер.

мы должны стремиться к тому, чтобы максимально удовлетворять требования кредиторов банков-банкротов. И Агентство очень ответственно относится к этой функции и старается сделать процесс страховых выплат максимально быстрым и минимально болезненным для людей

«ЧРЕЗМЕРНАЯ МЯГКОСТЬ НАКАЗАНИЙ, ПРЕДУСМОТРЕННЫХ СЕЙЧАС, ФАКТИЧЕСКИ ПОРОЖДАЕТ У ЗЛОУМЫШЛЕННИКОВ ЧУВСТВО БЕЗНАКАЗАННОСТИ» NBJ: Наверное, своевременный отзыв у банка лицензии немного минимизирует риск вывода из него активов?

баз данных и т.д. Поэтому очень сложно возвращать долги кредиторам финансовых учреждений. Конечно, за последнее время уровень удовлетворения требований вырос, и это плюс. Но с другой стороны, если посмотреть на абсолютные цифры, то ситуация очень далека от идеала.

все имущество. Мы активно боремся за возвращение этих активов. Но выиграть в суде – это полдела. Надо еще взыскать деньги по исполнительному листу. А зачастую бывает так, что обращать взыскание не на что, поэтому ключевой момент здесь – борьба с криминальными банкротствами.

NBJ: Речь идет о третьей очереди?

NBJ: Какие меры, с вашей точки зрения, целесообразно принять для снижения уровня криминальных банкротств?

Ю. ИСАЕВ: Второй и третьей очереди. С удовлетворением требований первой очереди все обстоит более-менее неплохо, если, конечно, не брать совсем уж вопиющие случаи. NBJ: Например? Ю. ИСАЕВ: Например, банкротство АМТ Банка. В результате изучения баланса этой организации стало ясно, что активов практически не осталось, а те крохи, которые были на балансе, находились в «замороженном» состоянии из-за перекрестных арестов, судебных исков и т.д. В среднем кредиторы ликвидируемых финансовых учреждений получают 17,5%, кредиторы третьей очереди получают 7,2% своих средств (по всем банкам, в которых завершено конкурсное производство). Эта цифра наглядно иллюстрирует качество активов банковбанкротов. Во многих организациях их просто не остается, поскольку топменеджеры и собственники уже вывели

actual

Ю. ИСАЕВ: С одной стороны, нужны жесткие меры, когда речь идет о криминале, выводе активов и доведении банка до банкротства. К сожалению, нам все чаще приходится идти именно по этому пути. За прошлый год было возбуждено 75 уголовных дел в отношении банкиров, в основном по фактам хищения денежных средств и имущества кредитных организаций. По девяти уголовным делам вынесены обвинительные приговоры. Также нужно вводить уголовную ответственность за фальсификацию отчетности и бухгалтерских документов, как это происходит в большинстве зарубежных стран. Без этого проблему не решить. С другой стороны, стоит подумать над усилением рыночного контроля с точки зрения кредиторов, участников рынка, экспертного сообщества. Для этого необходимо более широкое раскрытие информации о деятельности

Ю. ИСАЕВ: Безусловно. Но здесь есть еще один немаловажный момент. Мы не раз видели, как банки в период своего «заката» начинали ускоренными темпами наращивать свои депозитные базы, буквально «раздувать» их с помощью фальшивых вкладов. Некоторые такие случаи вообще за гранью добра и зла, как это было в двух дагестанских банках, где в течение последних нескольких недель до отзыва лицензий буквально «рисовали» вклады на миллиарды рублей. Почему я обращаю на это внимание? Потому что бывают случаи, когда у ЦБ, как у регулятора рынка, не сразу появляются формальные основания для отзыва у кредитной организации лицензии. Но к тому моменту, когда он это делает, собственники и топ-менеджеры банков уже успевают наворотить дел, причем, к сожалению, часто подобные действия остаются безнаказанными. А безнаказанность, как известно, порождает безответственность. NBJ: И тут на помощь должно прийти мотивированное суждение? Ю. ИСАЕВ: Да. Если еще нет формальных оснований для удаления игрока с рынка, но очевидно, что он уже совершает предосудительные действия, то регулятор должен использовать такой инструмент, как мотивированное суждение. Система в рамках обычного «пробега» не успевает быстро реагировать на вновь возникшие вызовы, где-то надо вмешиваться и подкручивать ее в ручном режиме.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

actual

Комплексная оценка ситуации в банке – тот самый ручной режим. Это одна сторона медали, точнее, один из механизмов борьбы со злоупотреблениями. Второй механизм – это ужесточение наказания. Таким путем идет весь мир: во всех странах наказания за фальсификацию отчетности, за вывод активов становятся суровее. В США, например, за первое из этих преступлений могут посадить в тюрьму лет на двести. А в России за то же самое предусмотрен штраф в размере трех тысяч рублей. То есть у нас наказание совершенно несоизмеримо с уровнем рисков, которые привносят в банковскую систему недобросовестные владельцы и топ-менеджеры. NBJ: Иными словами, вы призываете значительно ужесточить наказание за такие нарушения? Ю. ИСАЕВ: Не то чтобы призываем, мы обращаем внимание на то, что чрезмерная мягкость наказаний, предусмотренных сейчас, фактически порождает у злоумышленников чувство безнаказанности, с которым надо бороться. Тогда, возможно, у временной администрации будет больше шансов найти активы в банке с отозванной лицензией. Вы же понимаете, что именно из-за этого возникают такие сложности с удовлетворением требований кредиторов второй и третьей очереди, большинство из них рискует в результате банкротства кредитной организации остаться ни с чем. NBJ: Мне кажется, что проблема не только в том, что по закону за такие правонарушения предусмотрено символическое наказание в три тысячи рублей, но и в том, что до вынесения судебных приговоров дела обычно не доходят. У нас не такая уж редкость случаи, когда возбуждаются дела против недобросовестных топ-менеджеров банков, но практически эксклюзив, когда суды принимают обвинительные решения по таким делам. Ю. ИСАЕВ: Совершенствовать правоприменительную практику очень важно, но не менее важно и то, о чем я говорил

ранее, – законодательно прописать санкции, адекватные размеру правонарушений. В настоящее время обсуждается законопроект, который ужесточает наказание за фальсификацию отчетности. Предусматривается, что подобные деяния будут караться штрафом в размере до миллиона рублей, ограничением либо лишением свободы на срок до четырех лет. Мы надеемся, что после общественного обсуждения и экспертизы Министерства юстиции правительство одобрит этот законопроект и внесет его в Госдуму. NBJ: Вы надеетесь, что такое наказание, как штраф в миллион рублей, может остановить людей, участвующих в схемах по выводу из банков активов? Тамто речь идет о несопоставимо более крупных суммах. Конечно, три-четыре года провести в тюрьме вряд ли кто захочет, но у нас вроде бы пока число таких прецедентов крайне мало. Ю. ИСАЕВ: В подавляющем большинстве случаев люди, санкционирующие проведение мошеннических сделок, ставящие подписи под документами, не являются владельцами банков. Это подставные лица, и законопроект направлен на то, чтобы они задумались, а стоит ли им ради защиты интересов истинных владельцев садиться в тюрьму или платить большой штраф. Большой с точки зрения этих людей, а не с точки зрения тех, кто стоит за ними. Я думаю, что даже перспектива заплатить за подделку отчетности миллион рублей охладит пыл чересчур рьяных наемных менеджеров, не говоря уже о возможном ограничении их свободы. NBJ: Особенно когда появятся первые прецеденты тюремного заключения. Ю. ИСАЕВ: Иных инструментов борьбы с этим злом пока не придумали. NBJ: Вернемся к той цифре, которую вы упомянули в начале нашей беседы: 80% банкротств банков в России носят криминальный характер. Это запредельный

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

уровень, если сравнивать его с аналогичными показателями в других странах мира? Ю. ИСАЕВ: Сложно сказать, открытой статистики по данному вопросу не существует. Наши коллеги – международные страховщики депозитов – признают, что они тоже достаточно часто сталкиваются с подобными прецедентами. По моему убеждению, 80% – это определенный показатель нечистоплотности в нашей банковской системе, который серьезно подрывает ее авторитет и доверие к ней. Именно поэтому даже сами банкиры все чаще говорят о том, что системе надо «очищаться». NBJ: Конечно, идеально, чтобы кредитные организации становились банкротами не из-за злоупотреблений менеджеров или акционеров, а в силу объективных экономических причин. Но такой идеал на 100% недостижим. Какой уровень криминальных банкротств вы бы сочли не то чтобы желательным, хотя бы приемлемым? Ю. ИСАЕВ: Какой уровень приемлем, сказать сложно. Мы должны стремиться к тому, чтобы максимально удовлетворять требования кредиторов банковбанкротов. И Агентство очень ответственно относится к этой функции и старается сделать процесс страховых выплат максимально быстрым и минимально болезненным для людей. Надо сказать, что не все банки идут по пути криминального банкротства. В истории АСВ есть прецеденты, когда приходилось заниматься принудительной ликвидацией финансовых учреждений. Акционеры этих организаций понимали, что бизнес у них по каким-то причинам не идет, и вели себя в таких ситуациях очень достойно. В некоторых случаях удавалось полностью удовлетворить требования кредиторов не только первой и второй, но и третьей очереди. NBJ: Это означало, что у банков хватало активов, чтобы расплатиться со всеми кредиторами?

actual

от первого лица

Ю. ИСАЕВ: Не всегда. Бывали и такие случаи, когда акционеры вносили дополнительные средства, чтобы расчеты можно было провести полностью. Для нашего рынка это, конечно, уникальные прецеденты. NBJ: Давно известно, что страховые выплаты осуществляются Агентством в двухнедельный срок. Что тут еще можно сделать, точнее, что тут еще нужно сделать, если и так людям приходится ждать совсем недолго? Ю. ИСАЕВ: В законе требования о выплате в двухнедельный период нет, но на практике АСВ действительно укладывается в названные вами сроки. Более того, мы стараемся сделать расчеты с вкладчиками как можно более комфортными. Так, в Липецке, где недавно у одного из местных банков была отозвана лицензия, мы впервые применили новый механизм взаимодействия с вкладчиками. Если подробно, то получается схема работы по принципу «одного окна». Допустим, у человека вклад на миллион рублей. Он приходит в банк-агент, получает страховое покрытие в 700 тысяч рублей и пишет заявление на возмещение оставшихся 300 тысяч рублей в рамках конкурсного производства как кредитор первой очереди. Применение этого механизма значительно упрощает вкладчику жизнь: будут снижены временные и моральные издержки на получение средств. Этот подход мы будем стремиться применять постоянно и, конечно, поделимся опытом с нашими западными коллегами. «ДЛЯ ТОГО ЧТОБЫ ПРИВЯЗАТЬ РАЗМЕР ОТЧИСЛЕНИЙ К УРОВНЮ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКА, НАДО БЫТЬ УВЕРЕННЫМ В ТОМ, ЧТО ЕГО ОТЧЕТНОСТЬ ЯВЛЯЕТСЯ КАЧЕСТВЕННОЙ И ДОСТОВЕРНОЙ» NBJ: Неужели у них нет таких механизмов? Ведь аналоги АСВ в других странах существуют куда дольше, чем наше Агентство?

actual

Ю. ИСАЕВ: АСВ на этапе создания вобрало в себя лучшие практики деятельности международных страховщиков депозитов и накопило уже собственный огромный опыт. Таким образом, можно сказать, что российская ССВ во многих вопросах даже опережает развитые системы, например по срокам проведения страховых выплат. Возможно, наша система несколько проще устроена: у нас пока нет дифференцированной шкалы отчислений в фонд страхования, как в других странах. NBJ: Хорошо, что вы упомянули дифференцированную шкалу отчислений. В конце прошлого года достаточно активно дискутировался вопрос, нужно ли вводить такую шкалу в России. Складывается впечатление, что эта тема несколько подзабыта. Это так? Ю. ИСАЕВ: В Госдуму уже внесен законопроект, предусматривающий повышение суммы страховых выплат по вкладам физических лиц до миллиона рублей, и в этом же законопроекте прописана дифференцированная шкала отчислений в фонд страхования вкладов. Надеюсь, что этот законопроект будет рассмотрен и принят в ходе осенней сессии Госдумы. NBJ: Что касается привязки, то здесь без сюрпризов? Размер отчислений будет зависеть от уровня процентных ставок по вкладам? Ю. ИСАЕВ: Да. NBJ: Предложения привязать этот размер к таким показателям, как финансовая устойчивость банков или размер кредитных рисков, которые банки принимают на себя, не прошли? Ю. ИСАЕВ: Пока решили от этих показателей не отталкиваться, однако это не значит, что мы отправили эти предложения в корзину. Мы периодически возвращаемся к их изучению и говорим, что к этому надо стремиться.

Система ведь все равно со временем будет становиться многофакторной и многоярусной, это естественный путь ее развития. Но при этом надо понимать, что впереди должен стоять надзор. По мере его оттачивания, мы будем продвигать эти инициативы все более и более настойчиво. NBJ: И снова надзор… Ю. ИСАЕВ: Конечно. Ведь для того чтобы привязать размер отчислений к уровню финансовой устойчивости банка, надо быть уверенным в том, что отчетность кредитной организации является качественной и достоверной. Если есть подозрения, что отчетность носит, мягко говоря, адаптированный характер, то все наши намерения что-то создать на ее базе будут напоминать попытки возвести замок из песка. «ФУНКЦИЯ АСВ НАМНОГО ШИРЕ, ЧЕМ ФУНКЦИЯ ТЕХНИЧЕСКОГО СТРАХОВЩИКА. НАША ЗАДАЧА И В ТОМ, ЧТОБЫ ПОВЫШАТЬ ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ» NBJ: Итак, к концу года размер страхового возмещения может составить уже миллион рублей. Вы же, насколько я понимаю, пока рассчитываете уровень достаточности фонда, исходя из того, что страховка по вкладам составляет 700 тысяч рублей. Нет ли опасений, что в случае повышения этого показателя до миллиона нагрузка на фонд существенно возрастет? Ю. ИСАЕВ: По нашим расчетам нагрузка сильно не возрастет. К тому же мы всегда можем обратиться за помощью к «старшему брату» – Центральному банку. Также есть возможность получить финансирование из бюджета. Правда, в обозримом будущем мы не видим рисков, которые подвигли бы нас обратиться в ЦБ или Минфин за финансовой помощью. Конечно, есть вероятность того, что во втором полугодии 2013 года банкротств банков будет больше, чем в первом. Но, повто-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

actual

рюсь, ничего трагичного мы не ожидаем. А каждому вкладчику или клиенту надо помнить, что есть не только ответственность государства, но и его собственная ответственность за личные сбережения. И тут мы с вами переходим к следующему очень важному вопросу о том, как повысить финансовую грамотность населения.

по моему убеждению, 80% криминальных банкротств – это определенный показатель нечистоплотности в нашей банковской системе, который серьезно подрывает ее авторитет и доверие к ней

NBJ: Вопрос, может, и важный, но не новый. Ю. ИСАЕВ: Это верно, причем не новый он не только для России, но и для всего мира. Финансовые продукты за последние несколько лет очень усложнились, работа банков стала более диверсифицированной, и клиентам, естественно, все сложнее становится оценить банк, его устойчивость, прозрачность его деятельности и т.д. Поэтому во всех странах в числе приоритетных ставится задача повышения финансовой грамотности населения. Все понимают, что надо найти золотую середину, баланс между стопроцентной защитой граждан и попыткой избежать морального риска (moral hazard). NBJ: А в чем тут моральный риск? Ю. ИСАЕВ: В том, что когда человеку стопроцентно гарантирован возврат его средств, он утрачивает чувство опасности, а значит, и ответственности за свои сбережения. Иными словами, возникает риск того, что люди перестанут думать, в какой банк отнести деньги, перестанут оценивать кредитные организации и возможные последствия своих решений. Зачем ломать себе голову над этими вопросами, если государство и так все вернет? Это неправильный подход. И мы с Минфином и Центральным банком будем работать над повышением финансовой грамотности вкладчиков. NBJ: Были планы штрафовать клиентов, которые несут деньги в заведомо неблагонадежные банки, предлагающие очень высокие ставки по вкладам. Чем не урок для беспечных вкладчиков?

от первого лица

Ю. ИСАЕВ: Не может быть стопроцентной уверенности в том, что вкладчик будет наказан справедливо, ее нет даже в таких вопиющих случаях, с которыми мы столкнулись при банкротстве некоторых банков. Как я уже упоминал, сейчас мы разбираемся с кредитными организациями, у которых недавно были отозваны лицензии и где «нарисовали» фальшивые вклады. Там по решению суда АСВ не производит выплаты по огромному списку вкладов. Но при этом наши сотрудники продолжают очень тщательно анализировать каждый договор, потому что мы понимаем: среди сотен и тысяч фальшивых вкладов может попасться один настоящий. Нельзя же наказать человека, лишить его денег только потому, что он доверил свои сбережения банку, который увлекался «рисованием». Я не сторонник применения карательных мер к вкладчикам. Надо не штрафовать людей, а дать им возможность принимать решения осознанно, основываясь на проверенной и достоверной информации. Конечно, мы вряд ли добьемся того, что потенциальные вкладчики начнут просматривать отчетность, анализировать движение средств по счетам или показатели прибыли и убытков. Но какие-то важные моменты, на которые они должны обращать внимание при выборе банковского депозита, должны быть до людей донесены.

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Аналогично тому, как мы учим детей правильно переходить дорогу. Элементарные знания при открытии вклада должны быть: знакомство с историей банка, изучение информации на сайтах ЦБ и АСВ. NBJ: Людям, далеким от банковской сферы, не так-то просто будет полазить по сайтам АСВ и ЦБ. Ю. ИСАЕВ: Я согласен, что могут быть сложности с поиском нужной информации на специализированных порталах. Наша задача – сделать навигацию понятной и простой для посетителей. По моему убеждению, функция АСВ намного шире, чем просто технического страховщика, который осуществляет выплаты вкладчикам обанкротившихся банков. Она заключается в том, чтобы повышать финансовую грамотность населения. «МЫ ХОТИМ НА ВХОДЕ РАЗОБРАТЬСЯ, КАКИЕ НПФ ЗДОРОВЫ, А КАКИЕ МОГУТ «ЗАРАЗИТЬ» СИСТЕМУ ГАРАНТИРОВАНИЯ ПЕНСИОННЫХ НАКОПЛЕНИЙ» NBJ: Сможет ли Агентство сочетать решение этой масштабной задачи с решением целого спектра новых для него задач, например с созданием фонда гарантирования пенсионных накоплений? Тем более что с этим, как

actual

от первого лица

я понимаю, тоже будет немало проблем. Не так давно газета «РБК daily» привела в одной из статей ваше высказывание о том, что порядка 20 негосударственных пенсионных фондов (НПФ) являются проблемными. Не могли бы вы подробнее рассказать о том, по каким критериям в данном случае была определена «проблемность» фондов? Ю. ИСАЕВ: Мы действительно готовимся к расширению функционала Агентства. В первую очередь это затронет пенсионные фонды, потом, наверное, страховые компании и т.д. Поэтому уже сейчас мы внимательно изучаем рынок пенсионных накоплений. Что касается вашего вопроса о том, как были выделены 20 проблемных НПФ, то здесь все довольно просто. Данные для анализа были взяты из открытых источников: мы посмотрели уровень инвестиций в обеспечение уставной деятельности (ИОУД). Этот показатель должен находиться на отметке не ниже ста миллионов рублей. По ряду фондов было отклонение от этой планки: либо уровень ИОУД у них ниже данной цифры, либо балансирует около нее. Такие фонды управляют шестью миллиардами рублей пенсионных накоплений. Риск закрытия части из них существует, и это надо учитывать при оценке потенциальных расходов из гарантийного фонда. NBJ: Эти фонды не будут допущены в систему гарантирования? Ю. ИСАЕВ: Это будет решаться в каждом отдельном случае, и, если кто-то не пройдет в систему, ничего трагичного в этом не будет. Думаю, еще не забыт тот факт, что в систему страхования вкладов тоже в свое время были включены далеко не все банки, некоторые были «отсечены» на входе. И здесь мы тоже хотим на входе разобраться, какие НПФ здоровы, а какие могут «заразить» систему гарантирования.

actual

NBJ: Когда обсуждалась идея создания ССВ, против этого предложения активно выступали крупнейшие банки. Не складывается ли аналогичная ситуация при обсуждении вопроса о создании системы гарантирования пенсионных накоплений? Как относятся крупнейшие участники рынка НПФ к такой перспективе? Ю. ИСАЕВ: Наши крупные банки часто подвергаются критике, причем не всегда за дело. Возможно, они и были не в восторге от создания ССВ, но они понимали, что банковская система строится на балансе интересов. То же самое наблюдается и на рынке пенсионных фондов. Лично я не слышу серьезных возражений против создания системы гарантирования пенсионных накоплений. Дискутируются, скорее, вопросы о том, какими должны быть критерии допуска, механизмы определения размера отчислений. Идет конструктивный диалог. Все его участники понимают, что систему надо создать, а потом уже можно будет ее корректировать с учетом меняющейся ситуации. NBJ: Правильно ли я понимаю, что речь идет о создании второго независимого «кошелька» под управлением Агентства? Если один из них «прохудится», то дефицит не будет восполняться за счет другого «кошелька»? Ю. ИСАЕВ: Нет, конечно. Это будет совершенно отдельный фонд, созданный по своим правилам. Пополнения одного «кошелька» за счет другого не предусматривается. NBJ: А механизм определения размера отчислений будет аналогичен тому, который действует сейчас при формировании фонда страхования вкладов? НПФ будут отчислять определенный процент от общей суммы пенсионных накоплений, находящихся под их управлением? Ю. ИСАЕВ: В Агентстве будет сформирован отдельный фонд гарантирова-

ния пенсионных накоплений, который будет пополняться за счет взносов НПФ и Пенсионного фонда России. Взносы будут ежегодными в отличие от отчислений банков, которые платят в свой фонд ежеквартально. Законопроектом предусмотрено, что базой для расчета взносов будут средства пенсионных накоплений, находящиеся в доверительном управлении на конец года. Источником уплаты будет инвестиционный доход, а в случае его отсутствия – средства пенсионных накоплений. Размер ставки невысок: для НПФ он предварительно определен на уровне 0,025%, для ПФР будет применяться ставка в два раза меньше. Размеры этих отчислений существенно ниже, чем для банков (0,4% в год). NBJ: Полагаю, что через какое-то время Агентству придется заниматься не только сбором взносов пенсионных фондов, но и вопросами, связанными с их банкротством и ликвидацией. Как вы полагаете, эти процессы будут сильно отличаться от процессов банкротства и ликвидации банков? Или, набив руку на кредитных организациях, с пенсионными фондами такие проблемы будет проще «разгребать»? Ю. ИСАЕВ: Простоты нам никто не обещал, и мы ее не ждем. Но я думаю, что эта проблема вполне решаема, если прописаны адекватные подходы и принципы ликвидации таких организаций. Главное при этом, как и в случае с банкротствами банков, добиваться того, чтобы деятельность Агентства была максимально понятной и прозрачной. Ведь если что-то остается непонятным для вкладчиков или для кредиторов – юридических лиц, то тут же возникает почва для подозрений в различных злоупотреблениях. Важно не только быть честным и принципиальным внутри, но и доносить информацию о своей честности и принципиальности до людей, тем более если они оказались в неприятной, стрессовой ситуации.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

надзор и регулирование

actual

рождение мегарегулятора какие первоочередные задачи придется решить Банку России в новом для себя качестве? текст

Анна Кислицына ГУ ВШЭ

Горькие уроки мирового кризиса 2008–2009 годов, а также положительный опыт многих европейских стран, в частности Великобритании, Исландии и Японии, послужили поводом для учреждения в России финансового мегарегулятора. Работать новая структура начнет осенью текущего года. Таким образом, для создания мегаструктуры нашей стране потребовалось не так уж много времени – всего 14 лет.

Василий СОЛОДКОВ, директор Банковского института

Первое предложение по созданию в РФ финансового мегарегулятора прозвучало в далеком 1999 году, причем в качестве инициатора тогда выступила британская фирма Cadogan Financial Ltd, оказывавшая услуги как правительству Великобритании, так и частному сектору страны. В России это предложение если и услышали, то не прислушались: после прохождения острой фазы кризиса 1998 года было слишком много проблем, требующих немедленного решения. Вновь эта тема всплыла в первой половине 2000-х годов, но всерьез и на самом высоком уровне она стала обсуждаться уже после кризиса 2008–2009 годов. В 2012 году первый вице-премьер России Игорь Шувалов предложил конкретную схему объединения ФСФР и Центрального банка с целью создания мегарегулятора. Скептики утверждают: для нормального функционирования мегарегулятора России необходимы твердая экономическая база, крупные и диверсифицированные финансовые институты, зрелый финансовый рынок, а все это под сомнением. Тем не менее мегарегулятор создан. NBJ обратился к экспертам с вопросом: какие, по их мнению, первоочередные задачи придется решать новорожденной мегаструктуре?

Во-первых, требуется наведение порядка в сфере микрофинансирования. Поскольку этот рынок практически никем не регулируется, в нем происходят чудовищные вещи: с одной стороны, предоставляются кредиты по ростовщической ставке, превышающей 700% годовых. Это не оказание финансовых услуг, а ростовщическая деятельность, которая в большинстве стран запрещена законом. C другой стороны, строятся финансовые пирамиды (помимо Мавроди есть еще масса других). В Москве, Санкт-Петербурге автобусные остановки обклеены объявлениями о мгновенных займах. Во-вторых, необходимо бороться с инсайдом. Это больное место нашего финансового рынка, который и без того достаточно слабо развит. Любой инсайд существенным образом позволяет хорошо «нагреть руки». Для эффективной борьбы нужно изучать законодательство США и Великобритании, формировать соответствующую законодательную базу и следить за правоприменением. С нашей судебной системой корректное правоприменение практически невозможно. В-третьих, есть необходимость в снижении системных рисков российского банковского сектора, в частности в уменьшении его зависимости от внешних ресурсов. В РФ сложилась парадоксальная ситуация: в силу того что внутри страны высокие инфляция и процентные ставки, ресурсная база инвестиций во многом формируется за счет внешних источников. Кроме того, у нас должна быть здоровая конкуренция. В настоящий момент условия для всех финансово-кредитных организаций разнятся. Госбанки получают более дешевое фондирование у государства, чем обычные коммерческие банки – участники финансового рынка оказываются в неравных условиях. Аксиома о том, что конкуренция является основой здорового экономического роста, нарушается нашим государством, которое делает все для того, чтобы этой конкуренции не было. Мы наблюдаем призывы к конкуренции, но в реальности происходят обратные действия.

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

actual

Интерфакс ЦЭА

Михаил МАТОВНИКОВ, генеральный директор ЦБ в роли регулятора должен будет перехватить знамя, которое ему передает Минфин, начавший большую часть необходимых преобразований. Речь идет в первую очередь о реформировании пенсионной системы. Это необходимо для увеличения эффективного горизонта инвестирования, решения вопроса гарантии безубыточности. Пенсионные права граждан должны быть застрахованы, это повысит доверие людей к накопительной пенсионной системе и поспособствует их активному участию в добровольных программах пенсионного страхования. Это особенно важно на фоне сокращения федеральных программ. Решение второй по значимости задачи по большому счету еще не начато. Отсутствующее звено российского финансового рынка – это, безусловно, страховые компании. Также важны вопросы, связанные со страхованием жизни, то есть с ресурсами, которые формируют наиболее длинные пассивы. Кроме того, существует задача, которая, возможно, не будет стоять в качестве самостоятельной в повестке дня мегарегулятора. Ситуация с банковским надзором требует значительного урегулирования. Банковское звено продолжает оставаться слабой частью российской экономики. Если произойдет сильный внешний шок, то, скорее всего, мы получим очередной банковский кризис, он окажет самое негативное воздействие на темпы роста ВВП. Пока шаги, которые делаются в этом направлении, носят косметический характер. Они не могут гарантировать, что наша банковская система не станет жертвой ближайшего финансового потрясения.

Росгосстрах Банк

Александр ФАЛЕВ, председатель правления Основная задача мегарегулятора – создание скоординированной политики на российском финансовом рынке c сохра-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

надзор и регулирование

нением стабильности финансовой системы. Единые принципы и подходы к контролю со стороны Центрального банка – залог успешного финансового развития страны. Другие важные задачи – снижение инфляции и реализация планов по внедрению Базеля III. Уменьшение темпов инфляции на 1-2% годовых сегодня вполне реально при прогнозируемых 7% в годовом исчислении. Что касается нормативов Базеля III, то участникам рынка будет достаточно сложно интегрироваться в новые реалии международных стандартов, если они не получат поддержку регулятора.

Ассоциация региональных банков РФ

Александр ХАНДРУЕВ, первый вице-президент Думаю, перед Банком России сейчас стоят три основные задачи. Во-первых, провести работу в рамках переходного периода по интеграции ФСФР в систему Центробанка. В данном случае возникает высокая управленческая нагрузка: к 956 кредитным организациям добавляются еще свыше восьми тысяч микрофинансовых посредников разного рода плюс участники рынка ценных бумаг. Возникает угроза непропорционального подхода к регулированию и надзору за деятельностью банков и микрофинансовых посредников. Нельзя допускать того, чтобы организации, привлекающие и вкладывающие деньги без системы страхования вкладов, были вне поля потенциального надзора. Во-вторых, необходимо ограничить «аппетиты» крупнейших банков, прежде всего государственных, сделать шаги по восстановлению добросовестной банковской конкуренции. Это связано с реализацией Базеля III, который устанавливает повышенные нормативы капитала, новые подходы к управлению ликвидностью прежде всего для крупнейших банков. ЦБ явно задерживается с определением системно значимых финансовых институтов и установлением для них повышенных требований. Третья и главная, на мой взгляд, задача мегарегулятора состоит в поддержании ценовой стабильности. Достаточно понаблюдать за текущим рефинансированием: на начало 2013 года Банком России было выдано 2,7 трлн рублей, тогда как в 2009 году этот показатель составлял три триллиона рублей. В настоящее время объем рефинансирования упал до 2,4 трлн рублей. Банк России по факту начал неоправданно смягчать денежную политику, стал брать на себя риски коммерческих кредитных организаций, это неверно. Как показывает общемировая практика, снижение

actual

надзор и регулирование

actual

процентных ставок, раздувание балансов центральных банков не ведет к стимулированию кредитования, а только увеличивает риски возникновения на рынке финансовых «пузырей».

Московская международная валютная ассоциация

Алексей МАМОНТОВ, президент Мне сложно отвечать на этот вопрос, поскольку я весьма скептически отношусь к новоиспеченному институту мегарегулирования. Полагаю, что ничем хорошим это не закончится, более того, я легко себе представляю следующую картину: через несколько лет начнется разукрупнение этого мегарегулятора. Думаю, что это надуманный проект, поэтому не вижу, какие задачи он должен решать в первую очередь, а какие – во вторую, третью и т.д. Банк России – это институт, который призван прежде всего регулировать деятельность коммерческих банков, данное положение закреплено в Конституции, в законе о ЦБ. Мне кажется, наделение его еще какими-либо функциями создаст более громоздкое управление, не такое эффективное. Мне было бы понятно создание мегарегулятора как абсолютно самостоятельного, нового института. Например, были бы выделены и переданы новой структуре функции регулирования небанковских организаций. Такие примеры существуют. В России же пошли по самому упрощенному пути, но при этом, на мой взгляд, неперспективному. Был институт, который худо-бедно регулировал банковскую систему, теперь на него дополнительно «навешали» функции по регулированию небанковских организаций. Что из этого выйдет?

ДжиИ Мани Банк

Эльман МЕХТИЕВ, член правления Если называть вещи своими именами, то задача № 1 – осознание ЦБ себя в качестве мегарегулятора. Ведь в

actual

конечном счете относиться к тебе будут именно так, как ты относишься к другим. Для этого мегарегулятору надо перестать быть просто Центральным банком. Это означает изменение не только его отношения к различным видам финансовой деятельности, но и роли Банка России в написании законодательства, которое впоследствии будет регулировать подотчетные этому органы сферы бизнеса. Тогда для решения задачи № 2 (четкие, единообразные и прозрачные правила для всех участников рынка) надо будет научиться не только избегать всевозможных конфликтов интересов, но и строить системный подход к работе с рынками и его участниками, в том числе с физическими лицами. Логичным было бы создание мегарегулятора по защите прав потребителей сферы финансовых услуг. Крайне важно, чтобы регулятор видел и консолидированную отчетность финансовых холдингов, и жалобы клиентов на все части этих холдингов. Став мегарегулятором по сути, а не по названию, Центральный банк должен будет подойти к решению задачи № 3 – развороту рынка к финансовым учреждениям и финансовых учреждений к рынку. Лишь прозрачная и дееспособная финансовая система может заинтересовать потребителей своими предложениями. Только прозрачный и дееспособный рынок может быть интересен финансистам с точки зрения инвестиций.

Альфа-Банк

Олег ИВАНОВ, старший вице-президент Мегарегулятор должен решить большое количество задач в абсолютно разных сферах. Совершенствование законодательной базы – это важное направление, которое должно коснуться прежде всего самого мегарегулятора. После принятия закона о нем и внесения изменений в 47 законодательных актов, становится понятно, что закон требует уточнений, что он был принят впопыхах, в него были внесены поправки, которые, возможно, являются избыточными. Например, наделение Центрального банка полномочиями по контролю над сельскохозяйственными кооперативами. Наблюдается и обратная ситуация: отсутствие с его стороны контроля в отношении платежных агентов. И таких неточностей можно насчитать большое количество.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

actual

Вторую задачу также можно назвать внутренней, она связана с построением оптимальной организационной структуры мегарегулятора. Данная задача позволит избежать дублирования функций, эффективным и оптимальным образом влить кадры из структуры ФСФР в Центральный банк. В новых условиях возникает важнейшая и ранее неизвестная задача – наведение мостов между банковским сектором и финансовым рынком. До создания мегарегулятора развитие банковского сектора возлагалось на ЦБ, который ограничивался размышлениями о платежах, депозитах и кредитах. Все, что связано с рынком капитала, развитием рынка акций, облигаций, производных финансовых инструментов, находилось в компетенции ФСФР. В данном случае создание мегарегулятора – это возможность собрать проблемные задачи банковской системы и «построить мост» между банками и рынком ценных бумаг для того, чтобы запустить движение денежных средств по следующему пути: от инвесторов в банки, затем через ценные бумаги в кредиты.

Газпромбанк

Екатерина ТРОФИМОВА, первый вице-президент

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Во-первых, поскольку ЦБ получает полномочия ФСФР по надзору за всеми участниками финансового рынка, то одной из основных задач будет являться разработка унифицированных подходов к их регулированию с учетом специфики их деятельности. Чрезмерная зарегулированность может негативно сказаться на развитии отдельных секторов финансовой системы, поэтому необходим взвешенный подход. В то же время приоритетом мегарегулятора должна стать выработка методов оценки и управления системными рисками. Передача ЦБ всех функций регулятора, с одной стороны, упростит задачу их оценки, но с другой – накопленный опыт подобного регулирования в мире крайне незначителен, и многие подходы придется разрабатывать с чистого листа. В-третьих, важнейшей задачей ЦБ в новом статусе будет недопущение конфликта интересов внутри него самого, так как он объединит в себе одновременно и участника рынка, и регулятора различных финансовых институтов, и акционера крупнейших российских банков.

actual

надзор и регулирование

Институт экономической политики имени Е. Т. Гайдара

банк «Российская финансовая корпорация»

Алексей ВЕДЕВ, директор Центра структурных исследований

Андрей НЕЧАЕВ, президент банка, экс-министр экономики РФ

Основную задачу можно назвать интеллектуальной. Нужно определиться с системными рисками в финансовом секторе, параметрами и политикой макрорегулирования, наладить мониторинг системных рисков. Если мы говорим о макропруденциальной политике, то необходимо перейти от надзора за отдельным банком к регулированию всей банковской системы, всего финансового сектора. Это одна из современных задач мегарегуляторов в мире. Далее системные риски. Так или иначе кризис 2009 года показал, что центральные банки и существовавшие тогда мегарегуляторы не до конца понимали степень системных рисков, и сейчас во многих странах идет пересмотр подходов к их оценке. Главное – не допустить повторения глобального кризиса в национальном масштабе.

actual

Могу сказать, чего мегарегулятору точно не надо делать: внедрять чрезвычайно формализованную, бюрократизированную и неэффективную систему банковского надзора за новыми объектами регулирования. Банки «стонут», но они уже привыкли к сложившемуся порядку вещей. Существующий надзор делает банковский бизнес менее рентабельным, но все же этот бизнес остается привлекательным. Инвестиционные и страховые компании, которые перейдут под надзор ЦБ, безусловно, привыкли к более мягким формам регулирования. Если в настоящий момент применить к ним бюрократизированный надзор, то наши финансовые рынки испытают серьезное потрясение. Перед мегарегулятором встанет большая задача – сделать так, чтобы Россия стала инвестиционно привлекательной страной и на финансовых рынках не было злоупотреблений, которые нарушали бы права инвесторов и кредиторов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

28 8

Фондирование: каждому свое. Объемы и стоимость финансирования напрямую зависят от размера банков и их доли на ры рынке

Злоумышленников, берущих кредиты и не собирающихся их возвращать, надо карать, но их непросто поймать

Новые поднадзорные ЦБ: чем обернется для рейтинговых агентств переход в ведение Банка России?

новости

банки и бизнес

НАЗНАЧЕНИЕ

ЗАЯВЛЕНИЯ

Новые лица в руководстве Банка России

ЦБ объявил войну ростовщичеству

Дмитрий Скобелкин

Обязанности заместителя председателя ЦБ начал исполнять Дмитрий Скобелкин, который ранее работал в Федеральной службе по финансовому мониторингу. Он занял место Виктора Мельникова, работавшего в ЦБ с 1993 года и занимавшегося вопросами, связанными с противодействием отмыванию денег. Новый заместитель Эльвиры Набиуллиной уже имеет опыт работы в Банке Росии на разных должностях: с 1997 по 2002 годы. Ксения Юдаева, являвшаяся руководителем экспертного управления Администрации Президента, назначена на должность первого заместителя председателя Банка России. Перестановки в ЦБ связаны с уходом многолетнего руководителя Банка России Сергея Игнатьева.

банки и бизнес

Центробанк выступил с инициативой изменения законодательства с целью урегулирования отношений в сфере беззалогового потребительского кредитования. Об этом рассказала президенту РФ Владимиру Путину председатель Банка России Эльвира Набиуллина. «Нельзя дальше накапливать риски по кредитованию населения, особенно по беззалоговому. Потому что граждане, может быть, не всегда понимают, какие большие процентные ставки им придется платить», – предостерегает руководитель ЦБ. «Нас тревожит ситуация с заемщиками: показатель

DTI (отношение долга к доходам) находится на уровне примерно 33%, то есть около трети своих доходов заемщики-физлица по необеспеченному потребительскому кредитованию тратят на то, чтобы обслужить текущий долг. Вроде бы можно считать, что это не какая-то смертельная супервысокая цифра, но, с другой стороны, мы имеем информацию о том, что

средний доход такого рода заемщиков составляет всего от 20 до 40 тысяч рублей», – пояснил позицию ЦБ директор департамента финансовой стабильности Владимир Чистюхин. Источник, близкий к Кремлю, сообщил газете «Коммерсантъ»: суть изменений заключается в законодательном установлении предельного значения кредитной нагрузки на домохозяйства в виде пропорции debt to income (кредитной нагрузки к доходу семьи). «Предлагается учитывать не только полученные в банках кредиты, но и займы от микрофинансовых компаний, – говорит собеседник издания. – Для этого все организации, кредитующие граждан, нужно обязать предоставлять кредитные истории своих заемщиков в бюро кредитных историй». ЦБ предлагает ввести и другие меры, препятствующие увеличению уровня закредитованности населения. Как утверждает собеседник «Коммерсанта», регулятор считает, что нужно запретить ростовщический процент, введя уголовную ответственность за него, причем не только для банкиров, но и для руководителей всех лицензируемых и регулируемых кредиторов физлиц.

РЕШЕНИЯ G20 разработала план ликвидации налоговых гаваней Представители финансовых структур стран G20, а также

Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) решили бороться с налоговыми гаванями, а также подвести транснациональные корпорации к уплате налогов по законодательству стран, в которых они

работают. План действий был апробирован на двухдневном саммите в Москве во время совместной прессконференции министров финансов России, Германии и Великобритании. Согласно договоренности министров транснациональные корпорации больше не смогут использовать офшоры для снижения налоговой нагрузки на свой бизнес. Министр финансов РФ Антон Силуанов отметил: «ОЭСР по поручению министерств финансов стран G20 подготовила конкретный план по противодействию размыванию налоговой базы и выводу прибыли из-под налогообложения. Эти шаги надо предпринимать, чтобы минимизировать масштаб уклонения от налогообложения крупнейших налогоплательщиков». «Уклонение от налогообложения – это разрушение основ конкуренции, – уверен глава Минфина. –

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

новости

банки и бизнес

Когда одни компании имеют возможности оптимизировать свое налогообложение, а другие соблюдают законодательство, встает вопрос: где же справедливость? Добросовестные налогоплательщики, которые не могут оптимизировать свое налогообложение, требуют субсидий из бюджета, налоговых льгот и других преференций». По мнению А. Силуанова, следует добиться того, чтобы транснациональные корпорации работали в прозрачном правовом поле. «Улучшится здоровая конкуренция, что важно для всех компаний», – убежден министр финансов.

НАДЗОР И РЕГУЛИРОВАНИЕ ЦБ ограничил сомнительные операции российских финансовокредитных организаций с банками-нерезидентами Банк России намерен ликвидировать схемы вывода активов из российских финансовых учреждений, реализуемые ими во взаимодействии с банками-нерезидентами из развитых стран. Об этом свидетельствуют опубликованные поправки к Инструкции № 139-И «Об обязательных нормативах банков», пишет «Коммерсантъ». Регулятор установил максимальные коэффициенты риска по размещенным российскими банками средствам, если их возвратность

обусловлена действиями или бездействием третьих лиц. Значит, размещение на таких условиях денег даже в очень надежных банках будет оказывать такое же давление на капитал российского банка, как если бы средства были вложены напрямую в рискованные активы. В результате использование схем становится накладным, делает вывод газета. Как правило, в договорах банков о размещении средств в зарубежных кредитных организациях содержатся скрытые дополнительные условия. Например, о невозможности возврата средств с депозита без согласия третьей стороны, которой часто выступает офшорная компания, связанная с владельцами российского банка, либо о том, что под залог этого депозита банк-нерезидент прокредитовал такую офшорную компанию, и невозврат ею кредита банку-нерезиденту делает невозможным и возврат депозита российскому финансовому учреждению. В частности, подобным образом незадолго до отзыва лицензии исчезли 300 млн рублей со счетов Витас Банка в австрийском Meinl Bank, а также 50 млн долларов и 600 млн рублей со счетов Петрофф-банка в швейцарском Russian Commercial Bank Ltd, Zurich. По словам зампреда Банка России Михаила Сухова, у ЦБ есть информация об использовании таких схем некоторыми действующими банками.

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщил о том, что регулятор рынка ли-

шихся» организаций примечательны. Решение о применении крайней меры воздействия – лишения лицензии на осуществление банковских операций – принято Банком России в связи с тем, что Липецкий областной банк проводил высокорискованную кредитную политику и не создавал соответствующие резервы на возможные потери соразмерно принятым рискам. Как подчеркивается в пресс-релизе Банка России, после исполнения требований надзорного органа о формировании адекватных резервов по низкокачественным активам ОАО «Липецкоблбанк» полностью утратило собственные средства (капитал). Руководством

шил права на осуществление банковской деятельности две кредитные организации – ОАО «Липецкий областной банк» и ООО «Махачкалинский городской муниципальный банк». Причины отзыва лицензии у одной из «провинив-

и собственниками кредитной организации не приняты меры по ее финансовому оздоровлению. Заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев, опираясь на опыт предыдущих лет, указывает, что быстрый отзыв лицензии

«Предложив эту поправку, регулятор переходит от разговоров с банками о непрозрачности таких операций и рекомендаций по корректировке ими отчетности к требованиям, — пояснил газете М. Сухов. — Они будут выставляться в случае выявления доказательств реальной схемной сути таких операций». Невыполнение этих требований сопряжено с санкциями вплоть до отзыва лицензии.

Банк лишился лицензии за слишком рискованную кредитную политику

банки и бизнес

новости

банки и бизнес

обычно имел место в тех случаях, когда регулятор достаточно внезапно обнаруживал факты проведения банком каких-либо незаконных операций или злоупотреблений со стороны акционеров и менеджмента кредитной организации. Еще одна возможная причина – резко выходят на просрочку крупные заемщики, что незамедлительно сказывается на состоянии кредитного портфеля банка (особенно если этот портфель и так был слабо диверсифицирован). «Что касается досоздания резервов, то это не критично для системообразующих финансовых институтов, а вот не очень крупные банки с узким корпоративным портфелем могут попасть в зону риска», – считает Павел Самиев. Эксперты с некоторой долей осторожности предполагают, что случай с Липецким областным банком можно рассматривать как свидетельство того, что ЦБ намерен ужесточить регуляторную практику, по крайней мере по отношению к региональным финансовокредитным организациям. Если банк будет не в состоянии сформировать резервы в соответствии с требованиями ЦБ и при этом не лишится капитала, то его дальнейшее существование может оказаться недолгим. В зоне риска, по мнению аналитиков, участники рынка, привлекшие сравнительно небольшие объемы вкладов физлиц или совсем незначительные объемы в сравнении с размером фонда страхования вкладов.

банки и бизнес

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО Осенью будут внесены поправки в закон о мегарегуляторе Осенью текущего года к закону о передаче ЦБ полномочий мегарегулятора

будет сформирован первый пакет поправок. О данной законодательной инициативе Минфина РФ рассказал агентству «Прайм» замминистра финансов РФ Алексей Моисеев: «Когда этот закон был принят в Госдуме, мы с депутатами договорились, что начинаем копить к нему замечания с тем, чтобы в эту осеннюю сессию вернуться к нему с поправками». Поправки Минфина могут коснуться, например, сферы надзора за инвестированием и формированием пенсионных накоплений. «Здесь были чисто теоретические упражнения, которые прописывались на этапе подготовки ко второму чтению в профильном комитете Госдумы. И дело не в том, что закон готовился в авральном режиме,

у нас было достаточно времени подумать о ключевых вещах. Мы никогда раньше не пробовали их менять», – отметил А. Моисеев. ЦБ РФ принимает полномочия ФСФР России, в частности, по законодательному регулированию, кредитной кооперации, страховой, микрофинансовой

деятельности, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, работе рейтинговых агентств и инвестированию средств пенсионных накоплений. «Проблемы будут точно, потому что речь идет о передаче 1800 функций, о колоссальном числе контрагентов. Там есть большое количество вещей, которые, безусловно, тщательно прорабатывались, но именно теоретически», – прокомментировал ситуацию замминистра финансов РФ.

ПРОЕКТЫ Почта России вместо почтобанка ФГУП «Почта России» рассматривает возможность получения лицензии на осу-

ществление банковской деятельности. Если ЦБ примет положительное решение по данному вопросу, то в РФ может появиться почтобанк, правда, механизм его создания будет несколько иным, чем это планировалось еще пять-десять лет назад, когда идея почтобанка активно обсуждалась в рамках различных мероприятий и дискуссий. Наблюдатели помнят, что наиболее активно продвигал в массы план по созданию почтобанка бывший глава Связь-Банка Геннадий Мещеряков. После его отставки в начале 2008 года эту идею подхватила Алла Алешкина, назначенная на место Г. Мещерякова. Кризис, разразившийся осенью того же года, поставил Связь-Банк на грань выживания, он был спасен только благодаря вмешательству государства в

лице Внешэкономбанка. После этого идея почтобанка время от времени снова всплывала, как град Китеж, но обсуждалась не слишком активно. В разное время различные частные кредитные учреждения выражали интерес к партнерству с Почтой России в рамках

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

новости

банки и бизнес

создания почтобанка. Однако этот интерес оставался скорее теоретическим. Заместитель председателя правления Абсолют Банка Иван Анисимов считает это вполне логичным. «Реализовать такой проект может только государство, коммерческой организации это не по плечу: слишком огромны расстояния, налицо дисбаланс плотности населения, сложнейшие климатические условия. Ни один банк не пойдет в небольшой сибирский или дальневосточный населенный пункт. Это экономически невыгодно. Единственный вариант, который возможен, – это банковские услуги через почту. Де-факто Почта России и так выполняла банковские функции: осуществляла денежные переводы, принимала оплату за услуги», – поясняет специалист. Руководитель направления анализа долговых рынков аналитического департамента Промсвязьбанка Игорь Голубев, напротив, считает, что тандем «Почта России и частный банк» не сложился из-за финансовой несостоятельности ФГУП. «Почта – довольно неповоротливая структура, не пережившая ни одной серьезной модернизации. Так, часть ее активов не оформлена надлежащим образом, деятельность частично убыточна и требует постоянной подпитки бюджетными средствами. С таким неоднозначным фундаментом довольно сложно создавать что-то масштабное, конкурентное и инновационное», – уверен эксперт.

банки и бизнес

ПРОГНОЗЫ АИЖК дало оптимистичный прогноз по росту ставок

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) пересмотрело свой прогноз по росту ипотечных ставок: к концу года средняя ставка по ипотеке не превысит 13%, пишет газета «Коммерсантъ». На росте ипотечных портфелей банков это не скажется. По данным АИЖК в настоящее время заемщики вкладываются в недвижимость из-за опасений возможного экономического кризиса, не обращая особого внимания на стоимость кредитов. Ранее АИЖК прогнозировало, что ставки по ипотеке к концу года достигнут 13,5% годовых. «Вероятность оптимистического сценария для нас выше, чем была в начале года, – заявила руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева. – Банки скорректировались и заняли выжидательную позицию: они тестируют рынок, смотрят, как потребители отреагируют на снижение ставок». Впрочем, какого-либо стимулирующего эффекта от более низких, чем ожида-

лось, ставок, по ее мнению, нет. На решение заемщиков взять ипотечный кредит сильно влияют опасения, что кризис в еврозоне окажет негативное влияние и на российский рынок. «Рост объемов ипотеки происходит из-за неуверенности потребителей», – констатировала А. Любимцева. При этом качество ипотечных портфелей улучшается: по данным АИЖК доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов снизилась за полтора года с 5,9% до 4%, количество ссуд, обслуживаемых в нормальном режиме, составляет 96%, количество ссуд, по которым фиксируется задолженность от 90 дней, не превышает 1,5%. 38% россиян признают, что они периодически сталкиваются с финансовыми затруднениями при выплате ипотечного кредита, однако граждане РФ в подавляющем своем большинстве предпочитают обращаться за помощью к родственникам и друзьям, а не к банкам.

АНАЛИТИКА Эксперты: стагнация в экономике РФ давит на рентабельность банков Экономика России по итогам первого полугодия так и не смогла перейти от стагнации к росту, отмечается нулевой рост ВВП с учетом сезонного фактора. В условиях стагнации в банковском секторе, как и во всех других бизнесах, рентабель-

ность падает, а конкуренция растет, считают эксперты, опрошенные порталом «Банки.ру». Во II квартале текущего года Министерство экономического развития пересмотрело свой прогноз по росту ВВП в 2013 году в сторону понижения до 2,4% вместо ожидавшихся ранее 3,6%. В первом полугодии, по словам замминистра экономического развития Андрея Клепача, Россия так и не «сняла с паузы» рост ВВП: в июне данный макроэкономический показатель увеличился всего на 1,5%. По данным Банка России процентные ставки по корпоративным кредитам сроком менее года в июне не изменились по сравнению с маем, оставшись на уровне 10,1%, в то время как стоимость заимствования для реального сектора экономики на срок от одного года в июне снизилась на 0,3% до 11,8%. Старший аналитик финансовой группы БКС Ольга Найденова отмечает, что снижение ставок по итогам июня было максимальным в рамках текущего цикла. «Ставки по краткосрочным розничным кредитам также заметно сократились, – говорит эксперт. – Таким образом, принимая во внимание более долгосрочный характер активов в сравнении с пассивами, банкам приходится мириться с существенным давлением на рентабельность, чтобы хотя бы сохранить текущие темпы роста».

По сообщениям СМИ и корр. NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

тема номера > с. 28 > с. 39

фондирование: каждому свое важная составляющая в повсеместно обсуждаемой сейчас теме снижения процентных ставок по кредитам – это стоимость финансовых ресурсов для российских банков. В связи с этим неизбежно возникают вопросы: есть ли возможность расширить перечень источников, которые могут быть использованы для фондирования банковской деятельности? как в обозримые сроки устранить неравные условия доступа к финансированию, когда крупнейшим кредитным организациям доступны и международные источники, и вклады физлиц, и государственные средства, а малым и средним банкам – только вклады физлиц? будет ли использование новых инструментов рефинансирования способствовать снижению стоимости пассивов? как скажется введение безотзывных вкладов на состоянии пассивной базы банков и на доверии вкладчиков к банковской системе в целом?

и главный вопрос: не получится ли так, что в результате изменений в системе и механизмах фондирования в выигрыше снова останутся только банки с госучастием и крупные частные финансово-кредитные организации? 28

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

Рисунок: Дмитрий Дивин

банки ба б бан анки ан ки и м мир ир ир

принцип трех «у»: уравнять, удлинить, удешевить! в условиях, когда государство становится значимым источником фондирования, вопрос о поиске «длинных» и сравнительно «дешевых» денег оказывается одним из самых актуальных для банковского сектора текст

Елена Бродская

Участников рынка можно понять: дела с фондированием их деятельности обстоят совсем не так хорошо, как хотелось бы. Внешние рынки капитала для подавляющего большинства российских кредитных организаций остаются закрытыми, внутренние источники пополнения средств немногочисленны и недешевы. За вклады населения приходится сражаться друг с другом, при этом такой инструмент, как повышение процентных ставок по ним, вышел из моды. Поэтому сейчас горячо обсуждаются вопросы, как добиться удлинения и удешевления финансовых ресурсов, а заодно и уравнивания банков в вопросах доступа к средствам ЦБ, институтов развития, госфондов и т.д.

ВСЕ НЕПЛОХО, НО… «Структура пассивов банковской системы России достаточно стабильна. Наибольшие доли в ней (примерно по 30%) традиционно занимают средства корпоративных клиентов и физических лиц. Самые заметные изменения в структуре пассивов за последние полгода произошли с долей, приходящейся на средства Банка России: если в начале года она была равна 5,4%, то к концу первого полугодия 2013 составила всего 4,4%, что говорит о стабилизации ситуации с ликвидностью в банковской системе», – рассказывает заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру. По словам директора инвестиционно-торгового департамента Абсолют

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Банка Сергея Михайлова, в первом полугодии 2013 года основными источниками роста активов банковского сектора наряду с депозитами и средствами юридических лиц были ресурсы Минфина и ЦБ РФ, которые выросли в мае примерно на 11% по сравнению с апрелем (+45% к аналогичному периоду прошлого года), средства корпоративных клиентов – на 2,3% (+17% к аналогичному периоду прошлого года). «Объем операций на межбанковском рынке за последние годы существенно сократился. Банки удовлетворяют свои потребности в ликвидности за счет сделок РЕПО с ЦБ РФ или друг с другом. Благодаря активным действиям регулятора ситуацию с ликвидностью можно считать стабильной.

банки и бизнес

тема номера

Ставки overnight колеблются в районе 5,5-6,5% годовых, и это при том, что доходность по рублевым бондам, имеющим хорошее инвестиционное качество и высокую ликвидность, на торгах на средние и длинные сроки держится на уровне 7-8% годовых», – говорит заместитель начальника управления активно-пассивных операций Банка проектного финансирования (БПФ) Сергей Федосеев. О внешнем фондировании вспоминать не имеет смысла, так как реальной возможности привлечения средств для большинства наших кредитных организаций на внешних рынках нет, а соответствующее требованиям финансовое положение имеют лишь несколько игроков из первой двадцатки. Директор финансово-аналитического департамента СБ Банка Алексей Колтышев считает, что в данном вопросе нет худа без добра. «Преодолев чрезмерную зависимость от иностранных дешевых ресурсов, отечественные коммерческие банки смогли перестроиться на успешное привлечение средств физических лиц, чему способствовала система страхования вкладов, сделавшая привлечение более надежным и безопасным. Однако срочность такого фондирования все еще недостаточна: коммерческим организациям нужно долгосрочное фондирование, и они его пока ищут», – констатирует специалист. «Текущую структуру фондирования можно охарактеризовать как достаточно диверсифицированную. Крупнейший вклад в фондирование банковской системы вносят средства физлиц, обеспечивающие около 30% пассивов. Они же в силу масштаба могут стать и источником основных рисков. Сегодня повышение спроса на кредиты снижает темпы прироста депозитов. Вторым потенциальным риском является резкое изменение ЦБ условий рефинансирования», – отмечает руководитель аналитического управления Нордеа Банка Дмитрий Феденков.

банки и бизнес

«Риски носят рыночный и макроэкономический характер и могут проявиться в ухудшении рыночной конъюнктуры, сжатии первичного денежного предложения, дефиците ликвидности, снижении уровня доверия к банковскому сектору со стороны клиентов», – соглашается руководитель направления по макроэкономике банка «Петрокоммерц» Дмитрий Харлампиев. ТАКИЕ ПОХОЖИЕ, НО ТАКИЕ РАЗНЫЕ Структура фондирования различна для разных групп банков, хотя в целом является общей для всей банковской системы. В неравной степени тот или иной источник приоритетен для банка в зависимости от того, какова «весовая категория» организации. Если для крупных финансовых институтов с госучастием приоритет с точки зрения фондирования – это в основном бюджетные средства и ресурсы крупнейших предприятий страны, то для средних и мелких банков – это частные накопления и фондирование под имеющиеся активы. «Риски, соответственно, также разнятся: проблемы с наполнением бюджета, миграция крупных системообразующих предприятий или даже отраслей из одного банка в другой, с одной стороны, и дороговизна в основном краткосрочного ресурса, с другой», – рассказывает вице-президент банка «Стройкредит» Алексей Николаенко. «Фондирование банков всегда соответствует объему, структуре их бизнеса и рыночной нише. Каналы привлечения складываются из фондирования акционеров, средств корпоративных клиентов и физических лиц, а также рынка МБК. Но в целом для кредитных организаций самыми значимыми являются, конечно, остатки на счетах и вклады юридических лиц, и в этом смысле отраслевые риски идут рука об руку с общеэкономическими. Стагнация в экономике не может не сказаться на оборотах по счетам клиентов.

Если экономическое положение страны значительно ухудшается, то на первый план выходят вклады физических лиц и рефинансирование Банка России. Межбанковский рынок, будучи самым ненадежным в кризисный период, в расчет не принимается», – говорит председатель правления Первого республиканского банка (ПРБ) Олег Курбатов. По словам Сергея Федосеева (БПФ), благодаря действиям ЦБ РФ структура фондирования принимает формы, соответствующие требованиям современной рыночной экономики. Банк России сосредоточил свои усилия на фондировании банковской системы, применяя основные инструменты РЕПО и используя при этом ценные бумаги эмитентов, входящих в ломбардный список регулятора, а также инструмент SWAP. В результате всего перечисленного банковская система получает внушительные денежные средства, которые являются источниками развития экономики. Кроме того, регулятор ограничивает пороговые значения ставок по банковским депозитам, «охлаждая» банки, которые ведут рискованную процентную политику. Немаловажный источник фондирования банковской деятельности, безусловно, средства ЦБ РФ, поэтому, как подчеркивает Сергей Федосеев (БПФ), угрозу для банковской системы представляет возможность изменения монетарной политики Центрального банка на рынке, а именно сворачивание объемов финансирования и изменение процентных порогов. «Поскольку данные действия ЦБ законодательно не запрещены, а наоборот, являются одним из методов регулирования в условиях нестабильной экономики в РФ и в мире в целом, указанных рисков стоит опасаться», – отмечает эксперт. Директор центра долгового фондирования и структурного финансирования БИНБАНКа Владимир Сисаури соглашается: наиболее важный сейчас источник – кредитование ЦБ под залог

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

тема номера

ценных бумаг. «Основной риск регуляторный: ЦБ может в любой момент поменять условия кредитования, но существующие обстоятельства и объемы делают этот вид финансирования одним из самых важных для отечественных банков», – отмечает специалист. «Существенный риск для кредитных организаций несет прекращение фондирования со стороны ЦБ и внебюджетных фондов или изменение правил привлечения», – присоединяется к мнению коллег Сергей Михайлов (Абсолют Банк). НОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ЦБ «Бывшие руководители Банка России рассматривали дефицит ликвидности как новую норму, в рамках которой, по словам экс-первого заместителя председателя Банка России Алексея Улюкаева, работают инструменты процентных ставок ЦБ, трансмиссионный механизм и вся система инфляционного таргетирования. С приходом на пост главы регулятора Эльвиры Набиуллиной наблюдается активизация действий по расширению возможностей рефинансирования банков, прежде всего в целях стимулирования угасающего экономического роста», – говорит вице-президент Московского Индустриального банка Юрий Птицын. Традиционно участники рынка в качестве желаемого источника длинных дешевых средств рассматривают инструменты рефинансирования ЦБ РФ, апеллируя в частности к опыту ЕЦБ, а точнее к внедренному европейским регулятором инструменту LTRO срочностью три года. Также обсуждается удлинение сроков привлечения банками временно свободных средств Пенсионного фонда России и внедрение института безотзывных депозитов. Анонсирован новый инструмент рефинансирования – кредиты под обеспечение нерыночными активами и поручительствами на аукционной основе с «плавающей» ставкой срочностью один год.

В последнее время Банк России значительно повысил доступность своих инструментов: введена минимальная процентная ставка по годовым кредитам, обеспеченным нерыночными активами или поручительствами, – 5,75%. Фиксированная ставка по таким кредитам на открытом рынке срочностью 6–12 месяцев сейчас находится на уровне 7,5%, так что уровень 5,75% выглядит весьма привлекательно. «Достоинством данного инструмента можно, вероятно, назвать снижение объема обеспечения (рыночных инструментов), находящегося в залоге у регулятора. Этот объем, по крайней мере частично, будет замещаться нерыночными активами, что косвенно поспособствует расширению каналов рефинансирования. Согласно нашей оценке совокупный максимальный объем средств, который теоретически может быть получен банками (с учетом оценки существующей на балансе бюджетной системы РФ залоговой базы) в рамках нового канала рефинансирования, составляет до 6,5 трлн рублей», – считает Дмитрий Харлампиев (банк «Петрокоммерц»). Что касается возобновления рефинансирования финансовых учреждений под кредиты стратегических предприятий (эта мера действовала в 2009–2010 годы), то очевидные бе-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

нефициары возобновления этого механизма и восстановления перечня предприятий – госбанки, так как активы большинства стратегических компаний сосредоточились у них. Тем не менее указанная мера может означать появление в России долгосрочного кредитования перспективных промышленных проектов по разумным ставкам. Интерес к данному инструменту могут проявить как государственные, так и частные банки. Таким образом, в настоящее время усиливается роль Банка России как кредитора последней инстанции. Однако государственное фондирование доступно далеко не всем (кредитные организации должны быть отнесены к третьей и выше классификационной группе) и ограничено в объемах. Это связано и с отсутствием достаточного обеспечения, которое банки могут предложить под кредиты ЦБ, как на их балансах, так и в финансовой сфере вообще. Ресурсы, предоставляемые опять же государством, но в виде целевых программ для кредитования определенных категорий заемщиков, являются еще одним способом решения проблем с ликвидностью. В частности, речь идет о поддержке предприятий МСБ по линии МСП Банка, а также ипотечного рынка путем реализации программ Агентства по ипотечному

банки и бизнес

тема номера

жилищному кредитованию (АИЖК), считают представители банков. В перспективах развития операций рефинансирования создание в течение ближайших лет единого механизма рефинансирования банков и обеспечение для любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты overnight и кредиты на срок до одного года под любой вид обеспечения, входящий в единый пул обеспечения. «Предполагается, что в рамках указанного механизма рефинансирования банки – потенциальные заемщики будут заключать с Банком России «рамочные» соглашения, содержащие общие условия кредитования. Также они будут предварительно предоставлять в Банк России имущество в целях дальнейшего получения кредитов от кредитора последней инстанции», – говорит Юрий Птицын (Московский Индустриальный банк).

банки и бизнес

КАК УДЛИНИТЬ ДЕНЬГИ? Где еще найти источник долгосрочных средств? «Вероятно, удлинения сроков фондирования со стороны ЦБ ожидать не следует, – рассуждает Сергей Михайлов (Абсолют Банк). – Рефинансирование долгосрочных проектов коммерческих банков – это, наверное, не совсем то, чего хочет достигнуть ЦБ своими мерами. Самый дешевый источник фондирования – остатки на счетах клиентов, часто это также деньги, выделяемые российскими и зарубежными финансовыми институтами в рамках специальных программ, например по МСБ». Алексей Колтышев (СБ Банк) рассказывает, что отчасти удлинение сроков фондирования происходит благодаря тому, что клиенты – физические лица начинают размещать вклады на более длительный срок. Но тут есть одно но: для того чтобы такие средства стали реально долгосрочными, необходимы стабильные ставки, курсы валют и понимание перспектив инфляции, а также временно свободные «длинные» деньги, которые можно отвлечь на депозиты. «В мировой финансовой системе таких средств достаточно, но Россия, как рынок, хоть и доходный, но высокорисковый, не рассматривается в качестве объекта для долгосрочных инвестиций», – говорит Олег Курбатов (ПРБ). По мнению Алексея Николаенко (банк «Стройкредит»), рост доверия к банковской системе в целом, ее выход на качественно новые уровни развития, повышение доступности банковских услуг широким слоям населения и субъектам малого и среднего предпринимательства, развитие пенсионной, налоговой, правовой систем неизбежно приведет к увеличению сроков фондирования. Это задачи сегодняшнего дня, но решены они, скорее всего, будут только завтра. Поэтому, если сейчас банкиры и говорят о пенсионных накоплениях

и государственных фондах, то, скорее, как о чем-то гипотетически возможном в «прекрасном далеко». Между тем опыт других стран показывает, что эти ресурсы – действительно долгосрочные и сравнительно дешевые. НЕРЫНОЧНЫЕ МЕРЫ В период острого дефицита средств вклады населения остаются одним из основных каналов пополнения ресурсной базы. Однако рост ставок по вкладам при дефиците качественных корпоративных заемщиков вынуждает банки уходить в высокорисковые сегменты, такие как потребительское кредитование. В результате многие финансовые организации выбрали стратегию агрессивного кредитования физлиц за счет привлечения вкладов населения. Есть достаточно крупные банки, у которых большая часть пассивов – вклады населения и одновременно более половины активов – розничный кредитный портфель. Рынок необеспеченного потребительского кредитования сильно «перегрет», и Банк России предпринимает меры, направленные на его «охлаждение». Пытаясь предупредить потенциальные потери вкладчиков, в случае если банк возьмет на себя неоправданно высокие риски, ЦБ стремится ввести ограничения ставок по вкладам. По мнению регулятора, приемлемый уровень депозитной ставки, не вызывающий опасения, – это средняя ставка десяти крупнейших игроков плюс небольшая маржа. «В выборку банков (по ней производится расчет индикативной ставки) входят крупные участники рынка, которым доступны различные и зачастую более дешевые, чем вклады физлиц, источники фондирования. Как следствие, их депозитная процентная политика и полученная обобщенная и рассчитанная ЦБ индикативная ставка может не отражать общерыночных тенденций», – полагает Дмитрий Феденков (Нордеа Банк).

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

Ведущий производитель банковского оборудования

Группа компаний BauFlex предлагает полный комплекс услуг по разработке банковских интерьеров, производству и монтажу всего необходимого оборудования. В составе группы современная фабрика по производству банковского оборудования, проектная группа архитекторов и дизайнеров, брендинговое агентство, команда инженеров и сервисных специалистов. Трудно переоценить значение банковского интерьера и верного подхода к его разработке, ведь для банковского офиса интерьер одновременно решает несколько важных задач, напрямую связанных с бизнеспоказателями компании.

Поддержка корпоративного стиля. В современном мире офис банка – это не просто точка продаж. Это место коммуникации с настоящими и потенциальными клиентами, возможность донести до них ценности бренда, сформировать целостный образ компании, вызвать желание вернуться. Наши специалисты по брендингу готовы профессионально решить эту стратегическую задачу в сотрудничестве c вашим маркетинговым подразделением. Технологичность. Банковская мебель и оборудование призваны помогать персоналу отделения максимально эффективно выполнять свою работу, обеспечивать комфорт для клиентов и оптимальные условия для всех бизнес-процессов. Наши проектировщики обладают уникальным опытом работы в сфере банковского оборудования, что сделает разработанный проект идеально соответствующим задачам вашего бизнеса.

Безопасность. Банк – это место, требующее особенных условий безопасности, ведь речь идет о деньгах. Будьте уверены, наши технологии обеспечат максимальную безопасность вашего персонала и посетителей, исключительный уровень конфиденциальности и, как следствие, доверие ваших клиентов. Сегодня производительность ГК BauFlex позволяет полностью обеспечивать мебелью и оборудованием до 200 банковских отделений в месяц. Наш опыт и глубокое понимание сферы банковских интерьеров – причина того, что нашими клиентами были и остаются лучшие банки России.

Успех клиентов – лучшая оценка нашего труда.

Группа компаний BauFlex готова к воплощению ваших самых дерзких и амбициозных проектов.

тема номера

«Административное сдерживание ставок будет способствовать ограничению конкуренции. Кроме того, возникает замкнутый круг: дефицит ликвидности заставляет регулятор вводить ограничения на ставки по вкладам, которые, в свою очередь, способствуют дефициту ликвидности», – отмечает Юрий Птицын (Московский Индустриальный банк). Алексей Николаенко (банк «Стройкредит») считает, что все должен определять рынок. «Баланс между желанием заработать и стремлением обезопасить свои вложения должен определять сам вкладчик. Иначе мы придем к пустым полкам, как это было совсем недавно», – прогнозирует эксперт. «Возможно, политика Банка России в области регулирования ставок по вкладам и является избыточной, однако механизм работает и достигает своей цели. А вот процентные ставки, естественно, находятся между двух огней – инфляцией и стимулированием роста экономики. И можно признать, что разумный компромисс найден», – говорит Алексей Колтышев (СБ Банк). Юрий Птицын (Московский Индустриальный банк) также опасается, что предлагаемая дифференциация взносов в фонд страхования вкладов, как и ограничение ставок по депозитам, к которому стремится ЦБ, может привести к ослаблению конкуренции в банковской среде и, как обычно бывает в таких случаях, к укреплению позиций госбанков на депозитном рынке. А вот увеличение максимального размера возмещения по вкладам позволило бы повысить объем ресурсов в банковском секторе и противостоять массовому изъятию вкладов в случае возникновения на рынке панических настроений. БЕЗОТЗЫВНЫЕ ВКЛАДЫ – НЕ ПАНАЦЕЯ Вопрос, который оказался на повестке дня не в первый (и, наверное, не в последний) раз: смогут ли безотзыв-

ные вклады решить проблему дефицита «длинных» денег и укрепления стабильности пассивной базы банков? В теории внедрение института безотзывных вкладов должно позитивно сказаться на ситуации с фондированием банковского сектора, так как кредитная организация сможет в полной мере рассчитывать на эти пассивы в условно долгосрочном периоде. Но так ли однозначно хороши безотзывные депозиты в глазах практикующих банкиров? «Важно помнить, что за безотзывное связывание средств банк должен будет платить клиенту премию, величина которой может в итоге оказать существенное влияние на показатели доходности операций. Также едва ли можно предположить, что данная ниша сразу же станет доминирующей на рынке розничных депозитов», – говорит Дмитрий Харлампиев (банк «Петрокоммерц»). «В качестве компенсации может применяться не только более высокая по сравнению с традиционным вкладом ставка, но и льготные условия для таких вкладчиков по другим банковским продуктам. Не исключается возможность досрочного возврата вклада в случае особых, форс-мажорных обстоятельств», – конкретизирует ответ коллеги Юрий Птицын (Московский Индустриальный банк). Сергей Федосеев (БПФ) считает, что это нововведение приведет к ясному пониманию структуры пассивов банка. «Наличие безотзывных депозитов разделит вклады на те, которые заберут по окончании срока, и те, которые можно забрать в любой момент. Откровенно говоря, вызывает удивление, что очевидно необходимое для российских банков новшество до сих пор не воплощено в жизнь», – констатирует специалист. По мнению Олега Курбатова (ПРБ), безотзывные вклады могут быть только добровольными и ставки по ним, скорее всего, будут выше рыночных. «Серьезно ситуацию с фон-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

дированием они не изменят, так как вкладчики предпочтут менее доходные, но более мобильные вклады», – уверен эксперт. Сергей Михайлов (Абсолют Банк) напомнил, что для юридических лиц безотзывные депозиты уже существуют. Что касается введения таких вкладов для физических лиц, то это, по мнению эксперта, не окажет существенного влияния на фондирование банков. «Емкость рынка депозитов останется прежней. Скорее всего, произойдет перераспределение между отзывными и безотзывными депозитами. Тут важна позиция АСВ – не будет ли различий в страховании? Очевидно, будет диверсификация ставок между безотзывными и отзывными вкладами, последние по своей сути будут стремиться к счетам до востребования. Для банков такое введение несет очевидный плюс, так как произойдет снижение рисков ликвидности», – прогнозирует специалист. ЭКСПЕРТЫ ПРЕДУПРЕЖДАЮТ Можно констатировать, что проблема долгосрочных средств и оптимального соотношения пассивов и активов по срокам остается насущной для российской банковской системы. Традиционная трансформация более коротких и дешевых ресурсов в более длинные и доходные вложения в период нестабильности представляет собой существенные риски. Наличие сопоставимых по суммам и срокам пассивов является определяющим фактором расширения возможностей кредитования. В целом на фоне крайне волатильной ситуации с ликвидностью на российском рынке недостаточность внутренних негосударственных ресурсов остается серьезной проблемой. Отток капитала, закрытие внешних рынков, изъятие бюджетных средств – все это сужает круг источников рефинансирования, делая банки более зависимыми от средств государства.

банки и бизнес

тема номера

рефинансирование в эшелонированной системе Н. КАЩЕЕВ: «Небольшим банкам пассивы в нынешних условиях достаются очень дорого, крупным участникам рынка – в разы дешевле» беседовала Елена Бродская

Участники отечественной банковской системы находятся в неравном положении с точки зрения доступа к финансированию. Своим видением ситуации, которая сложилась в части фондирования банковской отрасли, и мнением об общем состоянии мировой экономики в интервью NBJ поделился директор аналитического департамента Промсвязьбанка Николай КАЩЕЕВ. NBJ: Какой источник фондирования банковской деятельности сейчас наиболее важен для отрасли? Н. КАЩЕЕВ: Российская банковская система глубоко эшелонирована. Есть крупнейшие государственные и частные, средние и малые, а также совсем мелкие игроки. Для каждого эшелона кредитных организаций существуют свои возможности и ограничения. В целом средства клиентов – физических и юридических лиц составляют порядка 60% в объеме банковских пассивов. Межбанковские кредиты – чуть больше 10%. Конечно, это агрегированный показатель, данные в целом по системе. Одни пассивы имеют для определенного типа банков наибольшую важность, другие – второстепенную. Например, для дочерних предприятий иностранных финансовых учреждений особую роль играет фондирование, привлекаемое на рынке межбанковского кредитования и от материнских структур (впрочем, большинство «дочек» на сегодняшний день достаточно автономны). Крупнейшие

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

тема номера

банки активно прибегают к кредитованию на межбанковском рынке, включая международный рынок. Крупные игроки могут рассчитывать, например, на синдицированные кредиты, различные финансовые инструменты, в том числе в виде облигаций и т.п. Их маленькие «коллеги» больше зависят от средств своих вкладчиков, акционеров, собственного капитала. Формы фондирования сегодня весьма разнообразны. Кроме указанных факторов в зависимости от текущего состояния ликвидности у того или иного банка могут меняться предпочтения в их выборе. NBJ: По вашим словам, 60% фондирования финансово-кредитных организаций приходится на средства вкладчиков. Вы оцениваете это как нормальную ситуацию или как рискованную для конкретных банков и системы в целом? Н. КАЩЕЕВ: Ситуация нормальная. Если рассмотреть ее подробнее, то средства клиентов – это тоже очень разные источники фондирования. Так, депозиты физических лиц – достаточно дорогой, но хорошо диверсифицированный источник банковских пассивов. В то же время юридические лица размещают крупные, но более дешевые средства. Впрочем, для некоторых банков тут появляется риск, связанный с избыточной концентрацией пассивов: в прошлом есть примеры того, как такой риск резко возрастал и становился в буквальном смысле слова жизненно важным. С точки зрения срочности инструментов во всех банках ситуация также обстоит по-разному. В последние годы наблюдаются достаточно противоречивые тенденции. С одной стороны, в депозитах физических лиц налицо увеличение сроков размещения средств: больше становится вкладов на срок свыше года. Но в депозитах в пределах года сроки сдвинулись в сторону короткого конца кривой. Опять же это «средняя температура по больнице».

Небольшим банкам пассивы достаются очень дорого, крупным – в разы дешевле. В качестве явного бенефициара российской финансовой системы до сих пор выступает, конечно, Сбербанк. Это крупнейший банк, у него достаточно много «дорогих» денег – средств розничных вкладчиков, которые достаются ему дешевле, чем другим кредитным организациям. В то же время масштаб бизнеса позволяет Сбербанку неплохо себя чувствовать и показывать хорошую рентабельность. NBJ: Как вы оцениваете перспективы возвращения российских банков на внешние рынки? Н. КАЩЕЕВ: Внешнее фондирование никогда не было доступно всем банкам. И сейчас его могут привлечь только крупнейшие игроки. Впрочем, и для них ситуация не всегда благоприятна, потому что обстановка на рынках все еще недостаточно стабильна. Она зачастую (если не постоянно) зависит от решений центральных банков, то есть в конечном счете от субъективного фактора. NBJ: Почему? У нас ведь не самая плохая ситуация с точки зрения экономики в целом. Н. КАЩЕЕВ: В общем да, но ситуация в США лучше с точки зрения соотношения «risk – reward» (риск – доходность). Дело в том, что произошла переоценка рисков, причем не только географическая (от стран BRIC, вчерашних фаворитов, в пользу зрелых рынков). В области классов активов тоже – от высокодоходных облигаций в пользу акций. Увы, ситуация сегодня не вполне обычная: в определенных сегментах рынка возникают «пузыри» из-за обилия ликвидности, поставляемой центробанками на рынок. Слава богу, эти «пузыри» пока довольно плавно сдуваются. Так, например, происходило недавно на рынках некоторых видов сырья.

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Вот еще пример переоценки рисков: «хищнической» раздачи кредитов, которая существовала, например, в 2006 году и в первой половине 2007 года, сейчас уже никто себе не позволяет. Западные кредиторы в ответ на кризис ужесточили параметры риск-менеджмента, сначала даже слишком сильно. Это общий тренд, который касается не только кредитования заемщиков из развивающихся стран. Сегодня западным финансовым учреждениям несколько проще иметь дело друг с другом, потому что они играют по одним правилам и пользуются привилегиями со стороны своих центральных банков. У них нет необходимости гнаться за доходностью и связываться с банками-заемщиками из России или, скажем, из Бразилии. NBJ: Почему российские банки воспринимаются как чужеродный элемент, ведь и в нашей стране действуют и постепенно все шире вводятся требования Базельского комитета? Н. КАЩЕЕВ: Мы не чужеродный элемент, мы просто попадаем в категорию «развивающийся рынок». Не так важно, например, что уровень госдолга у нас составляет 9% от ВВП. Мы все равно остаемся emerging market, и отношение к нам соответствующее. Особой популярностью инвесторов пользовались и пользуются сейчас (пусть и меньше, чем раньше) Китай и Индия. В отличие от них, кстати говоря, наша банковская система относительно открыта, что, казалось бы, тоже должно быть нашим преимуществом. Но так или иначе все без исключения emerging markets автоматически относятся к категории заемщиков с более высокими рисками. NBJ: Базельские требования предполагают, что кредитные организации должны будут держать большую «подушку» собственных средств на случай кризиса. Как это отразится на российских банках

банки и бизнес

тема номера

и состоянии кредитования с учетом дефицита «длинных» денег? Н. КАЩЕЕВ: Внедрение Базеля III в России переносят. Это неудивительно и не так уж плохо, потому что эти правила создавались изначально для зрелого глобального рынка. Наши заемщики и компании проигрывают «коллегам» из развитых стран по параметру риска. Ужесточение требований разрабатывалось для развитой банковской системы, которая существует в условиях устоявшегося капитализма, то есть изначально не для нас. Нам все равно нужно найти свое место в этой системе: либо всеми средствами снижать риски до приемлемого уровня, либо разрабатывать способы стимулирования экономики в условиях, когда у банков нет возможности брать на себя большой риск. Такие условия реально, в принципе, придумать. Но в этом смысле в России действительно сложились непростые обстоятельства: с одной стороны, усиление надзора, повышение требований, с другой – сама экономика предполагает более высокие риски, даже по сравнению с Центральной Европой. «СИТУАЦИЯ С ЛИКВИДНОСТЬЮ ЗНАЧИТЕЛЬНО ИЗМЕНИЛАСЬ С ТОГО МОМЕНТА, КАК ЦБ СТАЛ УДЕЛЯТЬ МЕНЬШЕ ВНИМАНИЯ РЕГУЛИРОВАНИЮ РУБЛЯ» NBJ: Какова сейчас ситуация на межбанковском рынке, достаточно ли ликвидности, по вашей оценке? Н. КАЩЕЕВ: Все привыкли, что ситуация повторяется из года в год: в начале года «вбрасывается» большое количество ликвидности, которая постепенно «рассасывается». Но в остальном ситуация значительно изменилась с того момента, как ЦБ стал уделять меньше внимания регулированию рубля. «Рассасывание» посленовогодней большой ликвидности наблюдалось и в последнее время: бюджет был профицитным, а ЦБ не приобретал валю-

банки и бизнес

ту на рынке. Ликвидность постепенно истончалась, параллельно сокращались залоги, которые регулятор принимает у банков в обмен на фондирование. В России рынок качественных залогов, строго говоря, не отличается глубиной. И госбумаг относительно мало, и качественных бумаг, в частности облигаций госкорпораций, не так уж много. И это серьезная проблема! Верхние и нижние эшелоны банковской системы в ситуации снижения ликвидности чувствуют себя по-разному. Мелкие банки начинают первыми ощущать неприятные последствия. Но затем приходит время проблем для средних и даже крупных кредитных организаций. Стремясь решить задачи по замене эмиссии рублей от покупки валюты более автономными средствами денежной политики, ЦБ предложил давать весьма «дешевые» деньги на годичные сроки под залог нерыночных активов, то есть, что там греха таить, под некачественные или недостаточно качественные активы. Одновременно ЦБ не хочет снижать ставку, опасаясь простимулировать инфляцию. Есть опасность, что достигнуть поставленной цели по инфляции все равно не удастся. Но ход, конечно, интересный: ЦБ базовую ставку не снижает, формально выполняя свой антиинфляционный мандат, но в то же время улучшает ситуацию с ликвидностью за счет предоставления фондирования под залог нерыночных активов. NBJ: Когда секьюритизация кредитных портфелей станет значимой в структуре фондирования банковской системы? В условиях оттока крупного капитала и нехватки средств у частных лиц может ли сформироваться спрос на облигации, обеспеченные кредитами? Н. КАЩЕЕВ: Надеюсь, что секьюритизация достаточно разовьется в РФ в течение двух ближайших лет. Это относительно малый срок для страны: ряд законов о производных инструментах

очень долго ждет своей очереди. До сих пор и управление залогами законодательно не урегулировано. Накопилось немало проблем. Надеюсь, что их решение все же пойдет быстрее в условиях, когда не приходится уповать только на экспорт энергоносителей и надо искать другие средства стимулирования экономики. Спрос на такие облигации, несомненно, будет, так как они относятся к обеспеченным бумагам, что при правильном и взвешенном подходе повышает их качество. Если ЦБ начнет принимать их в качестве залога, спрос на них со стороны банков будет обеспечен. «МАЛО КТО СОГЛАСИТСЯ ОСТАВИТЬ ДЕНЬГИ В БАНКЕ НА ТРИ ГОДА БЕЗ ВОЗМОЖНОСТИ ОТОЗВАТЬ ИХ ДОСРОЧНО» NBJ: Удастся ли в ближайшей перспективе найти источник длинных дешевых средств в нашей стране? Н. КАЩЕЕВ: Во всех странах таким источником являются сбережения населения и государства. Нам особенно интересны деньги населения, поскольку это рыночный источник. Чтобы такие деньги были «длинными» и «дешевыми», должно совпасть множество факторов: невысокая инфляция, макроэкономическая стабильность плюс доверие, на котором основан бизнес и реальная рыночная экономика. Вопрос, если угодно, исторический… Например, участникам Второй мировой войны перечислялись деньги. У побежденных немцев суммы, причитающиеся погибшим, сохранились, накопились и были выплачены наследникам в достаточно адекватном, ощутимом объеме. Наследники погибших русских солдат тоже могли бы получить подобные выплаты, но это буквально копейки по нашим временам – деноминации, девальвация, инфляция все «съели». Это, как вы понимаете, к вопросу о доверии, которое необходимо восстановить, как бы сложно это ни было.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

тема номера

«О ДЕВАЛЬВАЦИИ КАК О МЕРЕ, КОТОРАЯ ЯКОБЫ СПОСОБНА ПОМОЧЬ НАШЕЙ ЭКОНОМИКЕ, НУЖНО ЗАБЫТЬ» NBJ: Как вы относитесь к комплексу мер по удешевлению кредитов от Минфина? Помогут ли они радикально снизить ставки в экономике? Н. КАЩЕЕВ: И заемщик, и кредитор не идеальны. Государство каким-то образом должно влиять на обе стороны, чтобы снижать кредитные риски. Необходим комплексный подход к решению этого вопроса. Из-за высокого уровня риска ставки высоки. По сути, ставка – это, в первую очередь, отражение всей совокупности рисков, и не только инфляции. Во вторую очередь, это отражение маржи, которую банк планирует получить. Но и очень высокая маржа тоже говорит о больших рисках. NBJ: Может быть, играет роль недостаток конкуренции? Н. КАЩЕЕВ: Недостаток конкуренции, как и малая глубина финансового рынка, тоже риски. И это проблема комплексная. Но банковская система в РФ точно не является наименее конкурентной отраслью экономики. NBJ: Если удастся понизить стоимость банковского кредита, то сможет ли кредитование стать драйвером экономики? Н. КАЩЕЕВ: Тут тоже ситуация непростая. Кредитование было драйвером для экономической модели до 2008 года. В то время существовала аксиома: увеличение кредита равно экономическому росту. Сейчас это не так, или не везде так. По так называемому кейнсианскому мультипликатору, который отображает эффективность кредитной экономики (эластичность роста ВВП к увеличению кредита), развитые страны находятся в минусе: увеличение денежной базы на 40% дает всего лишь 2% роста ВВП.

банки и бизнес

NBJ: А для нашей страны эта эластичность посчитана? Н. КАЩЕЕВ: В России тоже есть проблемы с этим показателем. У нас, скажем, доля потребительских кредитов едва дотянула до уровня 14% ВВП, и сразу началась дестабилизация, понизилось качество портфелей. В странах с более зрелыми финансами набирается и 40% потребкредитов к ВВП, и только после этого возникают проблемы. Нужно смотреть, кого именно мы кредитуем. Может быть, у нас уже эти 14% – потолок платежеспособного заемщика. Кредит нужен прежде всего для бизнеса. Но нам необходимо понять потенциал собственного развития, насколько увеличение кредита выбирает потенциал роста. NBJ: Ненадежная статистика? Н. КАЩЕЕВ: Да, плюс колоссальное расслоение среди населения – потенциальных и нынешних заемщиков. В США тоже наблюдается изрядное материальное расслоение по социальным этажам, уровням, а у нас плюс к этому и по территории. Не так просто посчитать, какой в России потенциал выдачи кредитов, хотя такие исследования и проводятся. Но, в конце концов, есть показатель увеличения скорости роста кредитов по отношению к скорости роста доходов. Если первое намного превышает второе, то возможно появление кредитного «пузыря». И признаки этого в России уже имеются! Что касается кредитов бизнесу, то мало выдать ему много дешевых кредитов, нужно, чтобы и среда для бизнеса, почва, на которой он растет, была плодородной. Чтобы финансовые потоки шли через банковскую систему в реальный сектор, необходимо соответствующее качество институтов… NBJ: Поможет ли девальвация возобновить экономический рост в нашей стране? Н. КАЩЕЕВ: О девальвации как о мере, которая якобы способна помочь нашей

экономике, нужно забыть. Такая мера может быть актуальна для японцев или китайцев, у которых экспортируется продукция с высокой добавленной стоимостью. В нашем случае, когда мы экспортируем нефть и газ, а промышленность, ориентированная на внутренний спрос, нуждается в импорте технологического оборудования и компонентов, самое выгодное – это стабильность курса, но никак не девальвация. NBJ: Как вы оцениваете количественное смягчение от ФРС, какие последствия принесет сворачивание этой политики для глобальной экономики и для нашей страны? Н. КАЩЕЕВ: ФРС находится в ловушке: с одной стороны, нельзя продолжать вечно печатать деньги, с другой – нельзя сообщать рынку о том, что этот процесс не вечен! Как только инвесторы узнают, что ФРС останавливает количественное смягчение, результат ее многолетнего труда оказывается под ударом. Американцы преследуют вполне определенные цели, например стремятся поддерживать высокие цены на активы домохозяйств, чтобы те могли брать кредиты и увеличивать конечный спрос из-за эффекта богатства и роста стоимости залогов. По идее это должно было запустить экономику на полный ход, но данный механизм не сработал в полной мере, потому что отношение к кредиту изменилось. NBJ: А для нас это будет иметь финансовые последствия и, если да, то какие? Н. КАЩЕЕВ: Цена на нефть, видимо, упадет, правда, не только по этим причинам. А как скажется на нашей экономике удешевление «черного золота», думаю, объяснять не требуется. Ну и ставки на дальнем конце кривой вырастут… Они уже растут всего лишь на ожиданиях того, что Федеральная резервная система сократит покупки облигаций Минфина США. Мы живем в глобальном мире.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

тема номера

что в итоге? проблемы фондирования и, главное, его стоимости остаются более чем актуальными для участников рынка, потому что: желанные для банков длинные ресурсы – средства страховых компаний и пенсионных фондов – по-прежнему остаются либо недоступными, либо условно доступными внешние рынки капитала настолько закрыты в настоящий момент, что российским банкам, имеющим рейтинги на уровне суверенных, нелегко привлекать фондирование на них вклады физических лиц остаются наиболее доступным и популярным источником формирования пассивной базы. Однако привлечение этих средств в условиях, когда ЦБ все жестче контролирует процентную политику банков, – дело совсем непростое

с учетом всего этого наиболее доступным и сравнительно недорогим источником остаются ресурсы госфондов, ЦБ и Минфина. Однако львиная доля этих средств по-прежнему достается крупным игрокам рынка, в то время как банкам меньшего размера перепадают крохи, причем по совсем иным ценам

август 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

долговой вопрос

банки и бизнес

красиво жить не запретишь? умышленный невозврат кредитов – явление не новое и в российской, и в зарубежной практике – в периоды кредитных бумов становится особенно распространенным

текст

Гузель Куликова

По статистике НБКИ за первые пять месяцев 2013 года количество кредитов с просрочкой свыше 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа, выросло на 25,19%. На этом фоне глава ВТБ Андрей Костин сделал заявление о необходимости укрепить права кредитора и усилить уголовную ответственность заемщиков за умышленный невозврат. Предложение, конечно, не блещет новизной: с такими инициативами банкиры выступали уже не раз прежде всего потому, что сейчас наказание за умышленно невозвращенный кредит смехотворно – чаще всего условный срок, если дело вообще дойдет до суда.

банки и бизнес

КАК УЗНАТЬ ЗЛОУМЫШЛЕННИКА? В условиях жесткой конкурентной борьбы за клиента банки предлагают более выгодные условия предоставления ссуд. Ослаблением кредитной политики, как это обычно бывает, пользуются мошенники, которые придумывают новые схемы выманивания денег. Вместе с тем легкость получения ссуд привела к тому, что и законопослушные россияне набрали кредитов больше, чем в состоянии погасить. По каким же признакам специалисты определяют, в каких случаях имеет место умышленный невозврат кредита, а в каких – обычная финансовая неграмотность, неумение рассчиты-

вать собственные силы или просто надежда на то, что все как-нибудь «приложится»? Заместитель директора департамента рисков Уральского банка реконструкции и развития Семен Кочнев считает одним из ключевых показателей злоумышленности предоставление потенциальным заемщиком недостоверной информации о месте жительства, работе, доходах и целях кредитования. «Мошеннические кредиты – это те, по которым отсутствуют погашения в принципе (просрочка наступает с первого же платежа), плюс заемщик не выходит на контакт с банком», – добавляет специалист. «В качестве мошеннических действий или бездействия рассматриваются следующие варианты поведения должника: предоставление судебному приставу-исполнителю недостоверных сведений о своих источниках дохода и имущественном положении, сокрытие доходов и имущества, смена места жительства, работы, анкетных данных, выезд за рубеж с утаиванием места своего пребывания, совершение сделок по отчуждению имущества, передача его третьим лицам; неявка по вызовам судебного пристава-исполнителя, непринятие мер по исправлению неблагоприятной финансовой ситуации», – объясняет руководитель блока управления качеством портфеля ДжиИ Мани Банка Альфия Богданова. С тем, что основные показатели мошенничества – это просрочка первого платежа более чем на 90 дней, поддельные документы, ложные сведения в заявлении и отказ клиента вступать в диалог с банком, согласны и другие эксперты кредитных

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

организаций. Однако, по мнению адвоката Московской коллегии «Яковлев и партнеры» Ирины Барсуковой, далеко не всегда банки принимают во внимание первые признаки мошенничества при рассмотрении заявок на кредит. «Не секрет, что большинство российских финансово-кредитных организаций сейчас стремятся выдать кредит в кратчайшие сроки, запрашивая у заемщика минимальный пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Подчас кредиты выдаются неплатежеспособным лицам, в чьей собственности нет имущества, на которое можно обратить взыскание по кредиторской задолженности. В США, где почти все граждане живут в кредит, у банков имеется годами формирующаяся общая база данных по кредитной истории лица, доступ к персональной информации о пенсионных, медицинских накоплениях, недвижимости, активах и уже выданных другими финансовыми учреждениями кредитах. Хоть и создано в России бюро кредитных историй, должного развития данный аспект кредитования у нас еще не получил», – резюмирует Ирина Барсукова. Эксперт считает, что с учетом этого банкам необходимо тщательнее проверять заемщика, организовать общероссийскую банковскую базу данных кредиторов, и тогда меньше придется задумываться об уголовной ответственности лиц, умышленно не возвративших кредит. В свою очередь, председатель совета Общероссийской общественной организации потребителей «Финпотребсоюз» Игорь Костиков опасается, как бы борьба за ужесточение наказания для злоумышленников не обернулась «охотой на ведьм». По его мнению, могут возникнуть прецеденты, когда заемщики, которые хотели выплачивать свои кредиты, но в силу обстоятельств потеряли такую возможность, не смогут доказать отсутствие у них злого умысла. «Наша судебная практика показывает, что при рассмотрении кредитных отношений слишком велик риск ошибочной юридической

квалификации действий заемщика. И при нынешних законах клиенту бывает непросто доказать отсутствие злого умысла. Мы опасаемся значительного роста обвинительных приговоров, неадекватных вине заемщика, который допустил просрочку платежей по долгу. Основания для таких опасений у нас есть: несовершенство судебной системы, неравновесность позиций в судебном процессе банка (точнее, его юридической службы) и заемщика (особенно когда последний судится без юридической поддержки)», – предупреждает эксперт. КРЕДИТ НА КРЕДИТ НЕ ПРИХОДИТСЯ Вместе с тем факты говорят сами за себя. Платежная дисциплина россиян падает: 10% всех действующих кредитов имеют просрочку. Согласно данным ЦБ просроченная задолженность по кредитам юридических лиц и ИП за первые пять месяцев 2013 года увеличилась на 4,5% и составила 855 млрд рублей. Объем просроченной задолженности физических лиц по состоянию на 1 июля составил 374,4 млрд рублей. Выявить в этом объеме долю кредитов, которые были привлечены изначально без намерения их погашать, по мнению экспертов, задача достаточно сложная. «Доли таких кредитов целесообразно разбивать по сегментам кредитования, потому как смешивать сверхрисковые и безрисковые продукты будет некорректно. Наиболее высоки риски мошенничества в беззалоговом экспресс-кредитовании и микрофинансировании. Доля изначально невозвратных кредитов здесь может достигать 20–30%. Далее следуют потребительские кредиты. К высокорисковым также можно отнести кредитование МСБ (в сегменте ИП и собственников бизнеса с неофициальной отчетностью), автоэкспресс-кредитование и кредитные карты. Эти кредитные программы становятся мишенью мошенников, поскольку про-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

долговой вопрос

цесс одобрения по ним наиболее прост и не растянут во времени, пакет документов стандартен, а требования к заемщику лояльны», – считает начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов. Эту точку зрения разделяет и заместитель руководителя блока «Риски» МТС-Банка Сергей Голицын. «Субъекты кредитования, можно сказать сегменты бизнеса, имеют сильно различающиеся по сложности и глубине процедуры рассмотрения кредитных заявок. Более того, в рамках одного сегмента бизнеса, например кредитования физических лиц, процедуры рассмотрения заявок могут разительно отличаться в зависимости от кредитного продукта. Корпоративное кредитование отличается высоким уровнем проверки, что практически исключает возможность получить заведомо невозвратный кредит. В сегменте МСБ мошенничество случается чаще в связи с нежесткой кредитной процедурой. Кредитование физических лиц в этом плане наименее защищено, так как требования сегодняшнего рынка заставляют банки рассматривать заявки все больше в online-режиме, что сильно осложняет выявление мошенничества», – объясняет специалист. Эксперты, впрочем, призывают не упускать из виду другой момент. Конечно, любимыми сегментами кредитования для злоумышленников являются экспресс-кредитование, потребительские кредиты, кредитные карты и т.д. Однако значительный ущерб банку с финансовой точки зрения способны нанести мошенники – юридические лица. «Здесь предел кредитования ограничен лишь размером собственного капитала финансового учреждения, его внутренними лимитами и профессионализмом сотрудников. Поэтому в данном случае очень сложно сделать срез по объемам – все зависит от размера проблемного актива, его концентрации в портфеле», – убеждена директор департамента корпоративного

банки и бизнес

долговой вопрос

бизнеса Росгосстрах Банка Наталия Блинова. ЧТИТЕ УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС! К сожалению, мошеннические действия заемщиков далеко не всегда находят должную оценку в глазах общества. Конечно, сейчас уже нельзя услышать негласный девиз заемщиков эпохи кризиса «Кредиты возвращают только трусы». Зато в сети можно найти сотни ссылок на тему «Как взять деньги в банке и не вернуть их». При этом участники обсуждений обычно не поднимают вопрос о том, как классифицирует подобные действия Уголовный кодекс Российской Федерации. А это, если уж не срабатывают моральные принципы, ключевой вопрос. «В Уголовном кодексе содержится статья 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования». Мера наказания формально не зависит от того, на юридическое или на физическое лицо оформлен кредит. Однако в случае если кредит взяло юридическое лицо, отвечают все лица, которые виновны в мошенничестве: руководитель предприятия, главный бухгалтер и др. Следовательно, когда мошенничество в сфере кредитования связано с получением кредита юридическим лицом, часто возникает такое отягчающее обстоятельство, как совершение преступления группой лиц по предварительному сговору или организованной группой. За это предусмотрено более суровое наказание. Также возникает другое отягчающее обстоятельство – совершение преступления с использованием служебного положения», – поясняет адвокат коллегии «Правовая защита» Артем Сидоров. Конечно, УК – одно дело, а правоприменительная практика – совсем другое. По словам директора дивизиона по управлению рисками ОТП Банка Сергея Капустина, в России нет прецедентной судебной практики, поэтому в различных регионах процесс может выглядеть по-разному. «При этом на-

банки и бизнес

личие факта массового причинения имущественного ущерба банку или наличие нескольких лиц, участвовавших в процессе получения невозвратного кредита, облегчает для финансовой организации процесс сбора доказательств», – отмечает специалист. Семен Кочнев (Уральский банк реконструкции и развития) настроен не слишком оптимистично относительно перспектив судебных процессов о злоумышленном невозврате кредитов. «Доказать факт заключения кредитного договора с умышленным намерением невозврата очень сложно, практически невозможно. Все известные мне случаи уголовных дел связаны только с предоставлением заемщиком поддельных документов при получении кредита (справка о доходах, чужой паспорт и т.д.). В остальных случаях оплата клиентом хотя бы десяти рублей в счет долга принимается судом как подтверждение отсутствия умысла не возвращать кредит», – сетует эксперт. ЧУЖИЕ СРЕДИ СВОИХ В новостях ежедневно появляется информация о том, что в разных регионах страны суды выносят достаточно суровые приговоры в отношении мошенников в сфере кредитования. Причем нередко в ситуациях со злоумышленными кредитами соучастниками преступлений выступают недобросовестные сотрудники банков. «Все виды мошенничества в сфере кредитования условно можно разделить на две группы: с участием специалистов кредитной организации и без их участия», – отмечает Наталия Блинова (Росгосстрах Банк). «Мошеннические действия, совершаемые с участием сотрудников банков, как правило, характеризуются сложностью и изощренностью используемых схем, разнообразием применяемых приемов и способов. В большинстве кредитных организаций существуют структуры, внутренние положения, процедуры, направленные

на предотвращение, выявление, расследование, сдерживание мошеннических действий со стороны служащих банка. К сожалению, число нечистых на руку сотрудников не уменьшается. Довольно часто из новостей других банков мы узнаем о том или ином должностном преступлении подобного рода и о последовавшем наказании. Данные случаи придаются публичной огласке, что, на мой взгляд, правильно, так как любой сотрудник, пожелавший легких денег, должен знать, что за преступлением последует наказание, уголовное и репутационное», – подчеркивает эксперт. «Действительно, в случаях, когда мошенническая схема благополучно реализована и доведена до выдачи кредита, с большой долей уверенности можно предполагать заинтересованное участие в ней сотрудников банка. Без активного содействия изнутри вероятность одобрения кредита резко снижается, так как мошенники в условиях отсутствия информации и поддержки не всегда могут преодолеть заслоны проверок и верификаций, расставленные на пути движения кредитной заявки», – считает Марат Иксанов (банк «Стройкредит»). «Подобное мошенничество является внутренним фродом и также выявляется банками в рамках мониторинга. Идентифицировать внутренний фрод на этапах принятия решений существенно сложнее. В корпоративном и МСБ-сегментах данный вид фрода непрост при условии хорошо выстроенной кредитной процедуры. В розничном кредитовании внутреннее мошенничество более распространено», – полагает Сергей Голицын (МТС-Банк). «Для того чтобы избежать подобных ситуаций, процесс принятия кредитных решений должен быть выстроен в первую очередь таким образом, чтобы на каждом этапе существовал независимый контроль за действиями сотрудника, – подчеркивает руководитель управления разработки политики противодействия мошенничеству

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

долговой вопрос

банки и бизнес

Ситибанка Анвар Хайретдинов. – Кроме того, для минимизации возможного сговора в процессе обработки заявления на кредит должно участвовать несколько специалистов, желательно из разных департаментов, и каждый из них должен понимать, что его работа проверяется и контролируется». СУД ИДЕТ. ОН СПАСЕТ? Убытки, которые терпят банки в результате мошенничества, составляют десятки миллиардов рублей. Точных сумм потерь не могут назвать даже сами банкиры. Однако очевидно, что тенденция не носит позитивного характера: количество судебных тяжб между финансовыми учреждениями и их заемщиками растет, и значительная доля в общем объеме таких тяжб – дела, связанные с умышленным невозвратом кредитов. «Нашему банку неоднократно удавалось возбуждать уголовные дела в отношении кредитных мошенников и доводить их до суда. Приговоры различные. В случае если преступление было квалифицировано как незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ), речь обычно идет о штрафах и

условных сроках. Если же был доказан факт мошенничества с отягчающими обстоятельствами, то приговор очень суровый (длительный срок лишения свободы)», – говорит Марат Иксанов (банк «Стройкредит»). МТС-Банк, как и большинство крупных игроков, регулярно сталкивается с мошенничеством в сфере кредитования. По мнению Сергея Голицына, выявление данного вида преступлений – постоянная практика, и по большому количеству эпизодов банк доказывает умысел мошенника. «С 11 декабря 2012 года в Уголовный кодекс РФ добавлена самостоятельная статья, выделившая мошенничество в сфере кредитования из общеуголовного мошенничества. По нашей практике мошенники в основном отделываются штрафами и условными сроками лишения свободы», – констатирует специалист. «Уголовный кодекс трудно упрекнуть в том, что он не защищает банки от заемщиков, – указывает Игорь Костиков (Финпотребсоюз). – Статья 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» распространяется на физических лиц. По ней гражданин может получить до

Дмитрий ВАСИЛЬЕВ, первый заместитель председателя правления АКБ «МОСОБЛБАНК» ОАО Работа по анализу заемщиков является приоритетной для нас, поэтому в МОСОБЛБАНКе одна из самых низких просрочек по взятым кредитам на рынке, менее 2% от нашего кредитного портфеля. Ведь противодействие мошенничеству и своевременная оплата полученных кредитов – вещи взаимосвязанные. Первое, что мы делаем, – проводим качественную верификацию данных, полученных от потенциального заемщика, на фактическую действительность предоставленных документов,

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

двух лет лишения свободы. Когда речь идет о незаконном получении кредита (или льгот по кредитам), есть статья 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования» (предусматривает наказание гражданина на срок до двух лет, по предварительному сговору до четырех лет, а в случае использования служебного положения до пяти лет). Для борьбы со злоупотреблениями физических лиц может подойти статья 165 «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием». Кроме того, в Административном кодексе есть статья 14.11 «О незаконном получении кредита», которая также распространяется на индивидуальных заемщиков», – перечисляет специалист. Бум мошенничества еще впереди. В свою очередь, эксперты финансовых институтов осознают, что помогать себе в данной ситуации должны они сами. Прежде всего путем совершенствования практик рассмотрения кредитных заявок и посредством установления жесткого и эффективного контроля за действиями сотрудников, которые имеют непосредственное отношение к одобрению этих заявок.

на наличие задолженностей перед Федеральной службой судебных приставов и негативной информации по клиенту. Второе: для проверки кредитной истории клиента мы взаимодействуем с несколькими бюро кредитных историй. На третьем этапе проверяем эти данные повторно, но уже посредством телефонной связи. Наша верификация проводится по специально разработанным скриптам и алгоритмам. Замечу, что на всех этапах проверки используются открытые источники информации. При работе с клиентами, имеющими регистрацию в регионе РФ, дополнительную проверку производит работник региональной службы безопасности нашего банка. Мы не используем сторонние скоринговые системы: МОСОБЛБАНК сознательно придерживается индивидуального подхода к рассмотрению каждой заявки по специально разработанным внутренним методикам.

банки и бизнес

слово юристу

банки и бизнес

в тюрьму за невозврат? А. КОЗЛАЧКОВ: «Такую сложную проблему, как отношения между банками и клиентами в рамках кредитного процесса, мерами уголовного воздействия не решить» беседовала

Гузель Куликова

NBJ: Банкиры утверждают, что умышленный невозврат кредита – это кража денег, принадлежавших даже не финансовой организации, а ее вкладчикам. Как эта проблема решается в других странах? Есть там уголовная ответственность за невозврат кредита?

Глава группы ВТБ Андрей Костин призвал ужесточить наказание заемщиков за умышленный невозврат ссуд. По мнению банкира, эта мера, как и ряд других (снижение стоимости и удлинение сроков фондирования, расширение доступа банков к ликвидности), позволит удешевить кредиты, на чем сейчас настаивают российские власти. NBJ попросил эксперта в области банковского права, партнера ООО «Юридический центр: право и консалтинг» Анатолия КОЗЛАЧКОВА высказать свою точку зрения: насколько реалистичны предложения снизить кредитные риски банков путем ужесточения наказания за злоумышенный невозврат кредитов.

банки и бизнес

А. КОЗЛАЧКОВ: Прежде всего надо разобраться в том, что такое умышленный невозврат кредита, какой смысл вкладывается в это понятие участниками развернувшейся дискуссии и как его можно выразить уголовно-правовым языком. В странах традиционной правовой культуры преступления в области кредитования рассматриваются как разновидность мошенничества. Наиболее показательны в этом случае положения Уголовного кодекса ФРГ. Он содержит специальную норму § 265 b, которая подробно регулирует этот вопрос. Преступным фактом при получении кредита является введение в заблуждение кредитора посредством предоставления неполных или ложных документов. Наказание за это предусмотрено в виде лишения свободы на срок от одного года до десяти лет. При этом, как и у нас, подделка документов является отдельным преступлением. Точно такой же подход принят в Уголовном кодексе Франции, где невозврат кредита рассматривается в качестве формы мошенничества. УК Франции признает, что преступление, совершенное путем использования ложного имени или ложного статуса, либо при злоупотреблении действительным статусом,

либо за счет применения обманных приемов, является мошенничеством, наказывается тюремным заключением и штрафом (статьи 313-1, 313-2, 313-3). Сюда же относится и совершение преступления путем злоупотребления доверием. Статья 314-1 Уголовного кодекса Франции дает следующую квалификацию этому преступлению: «деяние, совершенное каким-либо лицом, выразившееся в присвоении во вред другому лицу денежных средств, ценных бумаг, материальных ценностей или любого другого имущества». Наказание по данной статье – три года тюремного заключения и штраф. Таким образом, главным квалифицирующим признаком состава преступления в континентальном праве является обман кредитора, в каком бы виде этот обман не осуществлялся, будь то фальсификация документов, введение в заблуждение лица или предоставление данных, не отражающих истинное положение заемщика. Уголовное преследование здесь будет иметь место в случае доказательства обмана, подлога, фальсификации документов и информации. Правовая логика здесь такая: если есть обман, значит имеет место умысел невозвращать кредит, то есть совершается кража имущества. Европейское право обычно не оперирует понятием «заведомый невозврат». Причину этого следует усматривать в том, что оно позволяет эффективно взыскивать долги с заемщика в гражданском порядке без уголовного преследования. Пока у лица

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

есть имущество, с него всегда можно взыскать сумму кредита. Здесь может возникнуть иная правовая ситуация, которая связана с возможностью укрывать свое имущество от кредиторов. Она описана в УК Испании, где наказуемо ложное банкротство во вред своим кредиторам, затягивание исполнительного производства, обременение имущества обязательствами, укрывательство его от кредиторов (ст. 257 УК Испании). Логика здесь такова: если у тебя есть имущество для возврата кредита, то оно будет с тебя взыскано по иску банка. Если же ты прячешь имущество, то твои действия свидетельствуют об отсутствии намерения возвращать сумму долга. Такие же нормы существуют и в Примерном уголовном кодексе США (у каждого штата свой кодекс). Статьи 224.10 и 224.11 предписывают карать за введение кредиторов в заблуждение относительно наличия имущества должника, его уничтожение, сокрытие, изъятие, обременение долгами. Таким образом, проблема умышленного невозврата кредита раскрывается в зарубежном праве посредством двух составов преступления – мошенничества и сокрытия имущества, за счет которого может быть осуществлено взыскание долга. В первом случае на изначальное отсутствие желания возвращать средства кредитору указывает подделка и фальсификация документов или иной способ обмана. Во втором случае об этом же свидетельствует сокрытие имущества от взыскания. NBJ: Какую ответственность предусматривает наше законодательство за умышленный невозврат кредитов? Различаются ли статьи УК и мера наказания в зависимости от того, кто является злостным должником – физическое или юридическое лицо? А. КОЗЛАЧКОВ: Строго говоря, наше уголовное право идет той же дорогой и устанавливает ответственность за

мошеннические действия при получении кредита в ст. 159.1 УК РФ. По данной статье уголовной ответственности подлежат заемщики, совершившие хищение денежных средств путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Мы видим здесь классический набор признаков, свидетельствующих об умысле невозврата кредита: фальсификация и подлог документов. Более того, Пленум Верховного суда РФ еще в декабре 2007 года разъяснил применительно к общему составу мошенничества (ст. 159 УК РФ), что заключение кредитного договора, который лицо не намерено выполнять, является одним из способов злоупотребления доверием. Главный признак умышленного преступления – отсутствие желания выплачивать кредит. Следственная и судебная практики исходят из того, что достаточным доказательством такого намерения будет являться факт отсутствия у лица, обратившегося за кредитом, дохода или имущества, за счет которого лицо могло бы исполнить свою обязанность по возврату кредита. Существует в российском уголовном праве и статья, карающая должника на этапе взыскания с него суммы долга при вынесенном судебном решении. Так, ст. 177 УК РФ предусматривает, что злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в силу соответствующего судебного акта наказывается штрафом, принудительными работами, арестом либо лишением свободы на срок до двух лет. Мера наказания, предусмотренная данной статьей, является общей для всех злостных должников, как физических лиц, так и представителей юридических лиц. По сравнению с европейским правопорядком эта норма в России проще в связи с тем, что у нас не развит институт банкротства физического лица. Поэтому в качестве преступного дея-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

слово юристу

ния данная норма рассматривает не сокрытие имущества (это предусмотрено только для юридических лиц), а уклонение от оплаты долгов при наличии судебного решения. NBJ: Считаете ли вы, что необходимо изменить законодательство, чтобы сократить число прецедентов с умышленным невозвратом кредитов? А. КОЗЛАЧКОВ: Чтобы ответить на этот вопрос, надо посмотреть на отношения по кредитованию физических лиц во всем их объеме, а не только в небольшом узелке уголовного права. Банк России устанавливает жесткие правила управления кредитными рисками и строгие требования к службам внутреннего контроля. Банк, выдающий кредиты, либо придерживается этих правил, либо гдето допускает беспечность, поскольку при надлежаще поставленной службе управления рисками вероятность мошеннических действий может быть сведена к статистически незначительной величине. Если тем не менее кредит взят и не возвращен, то вступают в дело гражданско-правовые методы его истребования, а если имеют место признаки состава преступления, то – уголовно-правовые методы. Я считаю, что наиболее проблемным звеном в этой цепочке является работа банка, где и создаются основные риски невозврата. Это, кстати, может быть связано не только с качеством управления рисками в самой кредитной организации, но и с неразвитостью методов оценки. Известно, что в течение последнего десятка лет методики управления риском кредитования создавались преимущественно для работы не с розничным заемщиком, а с крупными юридическими лицами. Поэтому банки оказались во многом неготовыми к тому, что ситуация с физическими лицами повернется к ним «хвостом». Теперь, когда и регулятор, и банки находятся на некотором нервном взводе по этому поводу, искать

банки и бизнес

слово юристу

решение проблемы в несовершенстве уголовного права представляется не вполне уместным. По сути, такое решение (о криминализации самого факта невозврата займа) предполагает сложное общественное отношение «огрубить» и сделать простым, то есть свести его к угрозе наказания. В праве есть такой принцип: нормативное решение проблемы не может быть проще, чем сама проблема. Это означает, что не получится очень сложное общественное отношение регулировать посредством простого уголовного запрета. Такой запрет не будет работать. Как мне кажется, серьезным образом снизить риск несения убытков при работе с массовым заемщиком можно перестроив технологию работы с этой категорией клиентов. На-

банки и бизнес

пример, процедура составления анкет и опросных листов для предоставления займов физическим лицам в зарубежных банках возведена в искусство. Над подготовкой такого рода продуктов работают целые сообщества консультантов: психологи, лингвисты, рисковики, юристы. Конечно, в этом деле должна сказаться и руководящая роль регулятора, который данному направлению работы кредитных организаций тоже должен обеспечить методическую поддержку и помощь. Поэтому главный рецепт я вижу не столько в законодательной, сколько в подзаконной деятельности, то есть в работе Банка России. Мерами уголовного воздействия на население в данном случае ничего не решить. Положа руку на сердце, надо сказать, что финансовые учреждения

и без Центрального банка способны ликвидировать эту проблему, так как у них в этом смысле уже давно развязаны руки. Например, Письмом Банка России № 96-Т банкам предоставлена серьезная степень свободы в конструировании собственных методик работы с заемщиком. Просто традиция уже такая на рынке сложилась: пока сверху не аукнется, снизу ни за что не откликнется. Мерами уголовного воздействия на население в данном случае ничего не решить. Конечно, многим идеальное будущее банковской деятельности видится в виде марширующего по улицам строевым шагом населения, которое направляется в ближайший банк с целью осуществить срочный вклад без права его досрочного возврата, но пока оно явно недостижимо.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

деловой разговор

банки и бизнес

банк «Образование» настроен на рост А. МИРАКОВ: «Для нас приоритет – это формирование качественных портфелей ипотечных кредитов, пригодных для последующей секьюритизации»

беседовала Анастасия Скогорева

Банк «Образование» успешно преодолел 22-летнюю отметку работы на российском финансовом рынке и уверенно смотрит в будущее. О планах финансового учреждения, о том, какие направления деятельности он рассматривает как ключевые, как активизирует свою работу в сфере ипотечного кредитования, рассказал в интервью NBJ председатель правления банка «Образование» Александр МИРАКОВ. NBJ: Александр Владимирович, расскажите об истории возглавляемой вами кредитной организации. А. МИРАКОВ: Банк «Образование» был создан в 1991 году, в июле 2013 года ему исполнилось 22 года. За это время он приобрел устойчивый круг клиентов, среди которых предприятия и ор-

банки и бизнес

ганизации, представляющие различные отрасли российской экономики. За годы своего существования банк сумел сформировать стабильную ресурсную базу, повысить рентабельность работы и эффективность управления привлекаемыми ресурсами, обеспечить адекватное увеличение собственного капитала и значительно улучшить структуру активов. Банковский рынок не стоит на месте, и «Образование» продолжает развиваться. Открываются новые офисы в самых разных регионах России, вводятся новые продукты и услуги, растет количество клиентов, бизнес-партнеров и инвесторов. В настоящее время для частных лиц банк вводит в действие три новые ипотечные программы. Поскольку «Образование» является универсальной кредитной организацией, то мы активно работаем и в сегменте обслуживания крупных корпоративных клиентов, предприятий малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей и т.д. NBJ: Какие регионы присутствия являются приоритетными для банка «Образование»? А. МИРАКОВ: Прежде всего, нам интересно присутствие в крупных промышленных центрах и городах-миллионниках. За последние три года мы существенно расширили географию присутствия. В настоящее время мы оказываем полный спектр финансовых услуг в таких городах и регионах, как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Новосибирск, Самара, Краснодар, Тольятти, Ростов-

на-Дону, Кемерово, Сочи, Анапа, Горно-Алтайск, Тверь, Калуга, Владимир, Тула. Хочу отметить, что мы не останавливаемся на достигнутом: в мае текущего года мы открыли операционный офис в городе Липецке, в июне наша региональная сеть пополнилась еще одной точкой присутствия в Адлере. В настоящий момент мы продолжаем расширять филиальную сеть. NBJ: Вы упомянули, что банк «Образование» наращивает свою активность в сегменте ипотечного кредитования. Расскажите, пожалуйста, об этом подробнее. А. МИРАКОВ: О развитии такого направления бизнеса, как ипотечное кредитование, мы начали задумываться еще в 2010 году. Нас привлекало то, что кредиты, обеспеченные жильем, традиционно рассматриваются как низкорисковые, а мы придерживаемся консервативного подхода в оценке рисков и уделяем большое внимание их управлению. Это первый момент. Второй: мы были заинтересованы в налаживании сотрудничества с АИЖК, в рамках которого мы смогли бы получать, как и другие партнеры Агентства, долгосрочное фондирование. И третий момент, который следует отметить: несмотря на достаточно сложную экономическую и социальную ситуацию в 2008–2009 годах, ипотека показала себя неплохо. Доля дефолтных кредитов здесь была намного ниже, чем аналогичные показатели в потребительском или корпоративном кредитовании. Приняв во внимание все эти факторы, мы решили развивать ипотечное

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

кредитование, и первые кредиты по стандартам АИЖК банк предоставил уже в конце 2010 года. В декабре 2012 года мы совершили сделку по секьюритизации портфеля ипотечных кредитов, выданных по стандартам Агентства, при этом был использован такой новый для нашего рынка инструмент, как выпуск ипотечных сертификатов участия. В наших дальнейших планах проведение второй сделки по секьюритизации, но уже через выпуск ипотечных облигаций. NBJ: Насколько я понимаю, кроме программ, предусматривающих выдачу кредитов по стандартам АИЖК, банк предлагает своим клиентам собственные ипотечные программы. В чем их отличия?

их действительно можно рассматривать как лучшую практику, поэтому мы не собираемся отказываться от них при разработке наших собственных программ. В то же время я хотел бы отметить, что потенциальный заемщик, который может предоставить стандартное подтверждение своего дохода, не обязан «прокредитовываться» через программу АИЖК. Если условия наших собственных ипотечных программ представляются ему более привлекательными, то ничто не препятствует ему воспользоваться одной из них. NBJ: Вы сказали, что к настоящему моменту банк запустил три собственные ипотечные программы. Чем они отличаются между собой?

А. МИРАКОВ: Главное и, пожалуй, единственное их отличие от программ, реализуемых банком в партнерстве с АИЖК, – это форма подтверждения дохода заемщика. Программы АИЖК жестко требуют в качестве такого подтверждения справку 2-НДФЛ. Однако российская действительность такова, что не все потенциальные заемщики банка могут подтвердить свои доходы стандартным образом. Между тем есть клиенты, в платежеспособности которых мы уверены. Именно для них мы разработали и запустили три программы. Человек, который воспользуется одной из них, может взять ипотечный кредит, предоставив справку о доходах, составленную по форме банка.

А. МИРАКОВ: Тем, какое жилье собирается приобрести заемщик. Это очевидно из названия программ: «Ваша новостройка», «Своя квартира» и «Новый дом». Соответственно, кредиты в рамках первой программы выдаются на приобретение жилья на первичном рынке, в рамках второй – на вторичном рынке. Программу «Новый дом» мы запустили специально для регионов, где люди активно покупают в собственность дома, например для Краснодарского края.

NBJ: Это, безусловно, повышает доступность продукта. Насколько отличаются ставки по кредитам, предоставляемым по вашим программам, от ставок по кредитам, выдаваемым по стандартам АИЖК?

А. МИРАКОВ: Нет, банк предлагает кредиты по этим программам во всех регионах своего присутствия и во всех точках, которых на сегодняшний день насчитывается уже 43.

А. МИРАКОВ: Существенных различий в размере ставок нет, по другим критериям, таким как соотношение «кредит – залог» или «платеж – кредит», тоже все вполне сопоставимо. Стандарты АИЖК проверены временем,

NBJ: Насколько я понимаю, пока эти программы действуют в пилотном режиме. Значит ли это, что география их действия ограничена?

NBJ: Каковы прогнозы банка на 2013 год по объемам выдачи кредитов в рамках собственных программ? А. МИРАКОВ: Поскольку речь идет, действительно, о новых программах – первые кредиты по ним были выда-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

деловой разговор

ны в начале июля, – то, конечно, мы достаточно сдержанны в оценках. В наших планах предоставить до конца года таких кредитов на сумму не менее 200 млн рублей. Учитывая то, насколько сейчас активен спрос на ипотеку со стороны клиентов, эта прогнозная цифра могла бы быть на порядок выше. Но, как я уже сказал в начале нашей беседы, банк «Образование» всегда придерживался консервативной политики с точки зрения оценки и управления рисками. Мы не ставим перед собой цель максимально увеличить число клиентов – участников программ или стремительно нарастить объемы выдачи. Для нас приоритет – это формирование качественных портфелей ипотечных кредитов, пригодных для их последующей секьюритизации. NBJ: В завершение нашей беседы расскажите, пожалуйста, о финансовых показателях банка на данный момент. А. МИРАКОВ: За последние 12 месяцев банк демонстрирует уверенную динамику роста бизнеса: нетто-активы увеличились на 27,2%, или на 5,6 млрд рублей, что превышает среднерыночные темпы развития банковского сектора (19,2%). На данный момент нетто-активы составляют 26,2 млрд рублей. Собственные средства кредитной организации за рассматриваемый период увеличились на 36,9%, или на 775 млн рублей, и по итогам первого полугодия превысили 2,8 млрд рублей. Акционеры банка активно оказывают ему поддержку в виде периодических вливаний в капитал с учетом новых требований Банка России и Базельского комитета. За последние 12 месяцев акционеры предоставили кредитной организации совокупную поддержку в размере 600,5 млн рублей. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка по итогам первой половины 2013 года составил 11,3%, что является комфортным уровнем для финансового учреждения.

банки и бизнес

индикаторы

банки и бизнес

новые подопечные ЦБ эксперты надеются, что передача рейтинговых агентств в ведение Банка России позволит унифицировать систему оценок устойчивости банков текст

Гузель Куликова

В ведение Центрального банка, ставшего в конце июля мегарегулятором финансового рынка, передается в том числе и надзор за деятельностью рейтинговых агентств. Это вызывает у наблюдателей противоречивые чувства: с одной стороны, волнение – удастся ли сохранить независимость оценок рейтинговых агентств, а с другой – надежду на то, что под заботливым оком ЦБ развитие рейтинговой отрасли станет более динамичным и стабильным.

банки и бизнес

ДОВЕРЯЙ, НО ПРОВЕРЯЙ! Впервые российские власти стали признавать рейтинги не только международных, но и российских рейтинговых агентств в ноябре 2008 года. Это решение стало результатом кризиса доверия к «большой тройке» международных рейтинговых агентств (МРА): Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. Справедливости ради следует отметить, что деятельность агентств подвергалась тогда жесткой критике не только в России,

но и за ее пределами – в США, странах еврозоны, в государствах Юго-Восточной Азии и т.д. Инвесторы всего мира негодовали, что «большая тройка» не смогла предупредить их о надвигающемся кризисе и, более того, продолжала присваивать наивысшие рейтинги компаниям, находившимся (или вскоре оказавшимся) на грани банкротства. Вместе с тем существовали, конечно, и внутренние причины для того, чтобы российское правительство приняло решение об использовании рейтингов национальных агентств во время кризиса. Еще в 1998 году был эпизод, когда ЦБ выдал стабилизационный кредит банку СБС-Агро, который не был возвращен. Сотрудник Банка России, предоставивший кредит, находился под следствием, потом амнистирован. После этого ЦБ зарекся давать необеспеченные кредиты российским банкам, а в качестве обеспечения стал требовать портфели ценных бумаг, имеющих определенные уровни рейтингов МРА. В результате, как поясняет генеральный директор рейтингового агентства «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников, расцвел рынок РЕПО, то есть обеспеченного кредитования банков со стороны ЦБ, и казалось, что теперь все будет нормально. «Однако мина, которая тикает, обязательно взрывается. Во время кризиса 2004 года ЦБ не мог поддержать тонувший ГУТА-БАНК напрямую, так как у того не было залога. Тогда ВТБ спас терпящее бедствие финансовое учреждение за счет кредита Центрального банка, предоставив свой портфель ценных бумаг в залог. В 2008 году, когда

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

в трудном положении оказалось сразу несколько достаточно крупных финансово-кредитных организаций, в том числе Связь-Банк, банк «СОЮЗ» и КИТ Финанс Инвестиционный банк. Однако у них, как и у «ГУТЫ», не было достаточных портфелей ценных бумаг, рейтингованных МРА. Банк России вновь предложил кредиты Сбербанку, Газпромбанку и ВТБ с условием, что они окажут поддержку нуждающимся, однако они отказались это сделать», – рассказывает эксперт. Собственно говоря, это и стало поворотным моментом в истории рейтингования в России. Регулятор рынка принял решение выдавать кредиты банкам, имеющим определенные рейтинги, причем не только МРА, но и национальных агентств. Таким образом, чисто российские рейтинги стали постепенно набирать вес. После прохождения острой фазы кризиса экономисты и политики стали дискутировать вопрос, не пора ли России обзавестись независимой, эффективной и надежной национальной системой рейтингования отечественных эмитентов и заемщиков. Сторонники этой идеи в качестве аргумента выдвигали тот факт, что МРА скомпрометировали себя во время кризиса, поэтому на их рейтинги в России, как и в других странах, стали обращать меньше внимания при принятии инвестиционных решений. Однако именно этот пункт обсуждения вызывал и продолжает вызывать споры. «Жесткая привязка требований российских нормативных актов к рейтингам по международной шкале является достаточно спорным моментом, поскольку речь идет о ведении экономической и инвестиционной деятельности внутри страны, – отмечает начальник управления по работе с инвесторами банка «Петрокоммерц» Мария Жукова. – Речь в первую очередь идет о размещении временно свободных бюджетных и пенсионных средств на банковских депозитах, их инвестировании в облигации российских корпоративных эмитентов,

включении бумаг корпоративных эмитентов в ломбардный список Центрального банка РФ». «Я бы сказал, что до кризиса 2008 года внутренние рейтинги были вообще никому не нужны: крупные эмитенты получали международные рейтинги, остальным же оценки были не особо важны. По существу, признание национальных РА случилось, когда Центробанк начал учитывать их рейтинги в качестве критерия допуска к антикризисным беззалоговым кредитным аукционам в том же 2008 году», – констатирует руководитель дирекции финансовых институтов и инвестиционных услуг Уральского банка реконструкции и развития Владимир Зотов. Директор департамента международного бизнеса КИТ Финанс Инвестиционного банка Андрей Левкович согласен с тем, что рейтинги международных РА не всегда отражают действительность и не могут обезопасить инвестора. «Многие международные банки после краха Lehman Brothers стали проводить более глубокую оценку контрагентов и обращать повышенное внимание на внутренние рейтинги, присвоенные кредитными аналитиками банка, то есть действовать по принципу «доверяй, но проверяй», – подчеркивает специалист. Иная точка зрения у заместителя директора центра рейтингового консультирования Газпромбанка Антона Шишова: «Несмотря на несколько спорных случаев рейтингования в течение последнего кризиса, международные агентства остаются источником независимого мнения. Более того, уровень доверия к ним в кризис даже вырос, так как кредитные рейтинги обладают большой стабильностью: в 2008–2009 годах рейтинги агентств пересматривались существенно реже, чем рекомендации инвестиционных банков. Тот факт, что стоимость заимствования средств на долговом рынке зависит от рейтинга эмитента, является лучшим подтверждением доверия».

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

индикаторы

«На практике международные рейтинги используются повсеместно. В частности, ЦБ применяет их в целях осуществления банковского надзора, учитывает при решении вопроса о включении ценных бумаг эмитентов в инвестиционные списки. Оперируя на финансовых рынках, неразумно игнорировать такой инструмент оценки качества компании, как международный рейтинг, но и полагаться исключительно на него тоже не стоит», – считает директор департамента финансовой коммуникации и связей с инвесторами Росбанка Екатерина Бобела. С этим мнением согласна и заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру: «Осадок от кризиса и активного участия агентств в его «подготовке» и раздувании, действительно, остался. Но нужно понимать, что в настоящий момент альтернативы международному рейтингу нет, и она вряд ли появится в ближайшем будущем. Не каждый игрок рынка облигаций способен самостоятельно провести глубокий фундаментальный анализ компании или финансового института в своем портфеле. Поэтому приходится полагаться на мнение «независимого» аналитика в лице рейтингового агентства». УРА РЕГУЛИРОВАНИЮ? Впрочем, никто не ставит вопрос следующим образом: отринем международные рейтинги и будем ориентироваться исключительно на свои, родные? Речь идет о том, что ЦБ, как мегарегулятор, будет теперь уделять часть своего внимания развитию рынка рейтингования и надзору за деятельностью отечественных рейтинговых агентств. По сути, на повестке дня оказывается тема госрегулирования того сегмента рынка, который до этого жил по своим правилам и стандартам. Всем ли РА нравится такая перспектива и как к ней относятся потребители услуг рейтинговых агентств (банки), уже имеющие

банки и бизнес

индикаторы

рейтинги или заинтересованные в их получении? Председатель правления Инвестбанка Константин Корищенко убежден, что работу рейтинговых агентств необходимо регулировать. «С тех пор как были введены профессиональный кодекс рейтинговых агентств и сравнительная шкала, процесс остановился. Но для развития рынка очень важно, чтобы у таких структур, как рейтинговые агентства, был регулятор. Кто-то должен заботиться о подготовке и выпуске нормативной базы. В данной сфере масса проблем, и без регулятора их не решить. Раз нет никого другого, кроме ЦБ, так пусть будет он, – настаивает эксперт и добавляет: – Рейтинговые агентства – это структуры, способствующие выявлению рисков, Банк России регулирует финансовые рынки, значит именно он заинтересован в оценке рисков. В передаче рейтинговых агентств в ведение мегарегулятора есть логика». Заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев согласен с данной точкой зрения: «Я очень позитивно отношусь к передаче мегарегулятору функций контроля и аккредитации РА. Конечно, случаев, когда организация-банкрот обладала рейтингом на уровне суверенного, не было. Хотя были ситуации, когда банк (или страховая компания), у которых отзывались лицензии или начиналась процедура банкротства, действительно имели достаточно высокие рейтинги от отдельных агентств. Здесь важно разделять эти два случая. Если процедура принятия решения агентством не нарушена, если высокий рейтинг присвоен кредитной организации строго по методике, а она обанкротилась, это не причина наказывать агентство или считать его некомпетентным». Антон Шишов (Газпромбанк) полагает, что первоочередная задача регулятора – сохранение и улучшение объективности рейтингового процесса, а вот вмешательство в данный процесс

банки и бизнес

неприемлемо. «Российские рейтинговые агентства до настоящего времени регулировались достаточно формально, поэтому надзор и контроль за ними может повысить уровень доверия к их рейтингам со стороны инвесторов. Основной же минус заключается в некоторой неопределенности – у участников рынка отсутствует понимание о конкретных мерах, которых стоит ожидать от ЦБ, а также о степени вовлеченности самих агентств в данный процесс», – резюмирует эксперт. «Клиентами рейтинговых агентств выступают не только банки, эмитенты ценных бумаг, но и корпоративные клиенты, для которых основным бенефитом в присвоении рейтинга является возможность удешевления банковских займов. Таким образом, надзорный орган сможет оперативнее оценивать качество и надежность ряда крупных корпоративных заемщиков банков, адекватность сформированных резервов, что важно с точки зрения осуществления пруденциального надзора», – подчеркивает Мария Жукова (Петрокоммерц). По мнению Андрея Левковича (КИТ Финанс Инвестиционный банк), после того как ЦБ начнет играть роль официального куратора рейтинговых агентств, фокус контроля за их деятельностью станет более четким и системным. «Передача рейтинговых агентств в ведение Банка России позволит как минимум унифицировать систему оценок национальных кредитных рейтингов, присваиваемых различными рейтинговыми компаниями. Логичный шаг, которого следует ожидать со стороны ЦБ, – это запрос и анализ методик оценки организаций с точки зрения кредитного риска. Следующий шаг – попытка увязать данные методики с собственной оценкой. Вместе с тем и сами рейтинговые агентства надеются на наличие обратной связи с мегарегулятором», – прогнозирует начальник отдела отчетности по МСФО банка «ИНТЕРКОММЕРЦ» Дмитрий Огурцов.

КАК ИЗБЕЖАТЬ КОНФЛИКТА ИНТЕРЕСОВ Итак, позитивность грядущего регулирования деятельности РА никто не оспаривает. Но у наблюдателей волей-неволей возникает вопрос: нет ли противоречия в том, что ЦБ, с одной стороны, продолжит регулировать деятельность банков, которые обращаются к агентствам за рейтингами, а с другой – будет регулировать деятельность самих РА? «Определенное противоречие в этом есть: ЦБ одновременно будет и пользователем рейтингов, и регулятором агентств, которые эти рейтинги присваивают. Вместе с тем независимость МРА контролируется не только на локальном, но и на международном уровне, в случае с российскими офисами это ESMA (European Securities and Markets Authority). Более того, один из принципов их работы – сопоставимость методологий, применяемых на различных рынках. Если локальные регулятивные меры будут противоречить требованиям ESMA или методологиям МРА, то это может привести к снижению их физического присутствия в России. Процесс рейтингования, безусловно, не прекратится, просто будет вестись через другие офисы, но локальная экспертиза аналитических команд может снизиться. Опять же так как ЦБ заинтересован в независимости мнений рейтинговых агентств, мы не думаем, что возникнут неразрешимые конфликты требований регуляторов РФ и ЕС», – считает Антон Шишов (Газпромбанк). «Традиционно рейтинговые агентства выступают в роли независимых аналитиков. Благодаря этому их рейтинги рассматриваются участниками рынка как независимые оценки. Об этом свидетельствуют и соответствующие ограничения (disclamer) в рейтинговых заключениях. С введением внешнего регулирования данный принцип может быть нарушен. ЦБ, являясь единым регулирующим и надзорным органом, не должен

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

никоим образом влиять на оценку подведомственных ему банков. Однако это может произойти опосредованно в случае регулирования им деятельности рейтинговых агентств», – предупреждает первый заместитель председателя правления СМП Банка Александр Левковский. «Здесь изначально заложен конфликт интересов: в какой-то момент ЦБ может быть заинтересован в как можно большей раздаче денег под любые рейтинги любых агентств», – утверждает Михаил Матовников (Интерфакс-ЦЭА). Впрочем, далеко не все эксперты видят риск возникновения конфликта интересов из-за двойной роли ЦБ. По мнению Дмитрия Огурцова (банк «ИНТЕРКОММЕРЦ»), противоречий в данной ситуации нет. «Ос-

новная задача рейтингового агентства – комплексный анализ и оценка вероятности реализации риска с учетом качественных и количественных показателей деятельности организации. Банк России в процессе регулирования деятельности кредитных организаций также производит оценку кредитного риска. В данном случае важным будет являться тот факт, что процедура оценки, анализа и присвоения рейтинга, предназначенного для внешних инвесторов, будет известна регулятору. Это позволит избежать существенных различий между оценкой кредитного риска регулятором и уровнем кредитного риска, присвоенным рейтинговым агентством», – полагает специалист. Не видит предпосылок для возникновения конфликта интересов и

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

индикаторы

Екатерина Бобела (Росбанк): «Скорее всего, рейтинговые агентства получат методологические рекомендации по оценке финансовых институтов, что должно привести к большей прозрачности их анализа. Надеюсь, что наличие отечественного рейтинга не станет настоятельной рекомендацией для финансовых институтов». Павел Самиев (Эксперт РА) надеется на ужесточение требований к раскрытию агентствами информации о принципах своей деятельности. «Согласитесь, структура выручки и источники покрытия убытков в этой отрасли имеют принципиальное значение. Также, на мой взгляд, регулятора должна интересовать практика принятия решений по рейтингам и все соответствующие документы», – утверждает эксперт.

банки и бизнес

индикаторы

банки и бизнес

лучшее знание бизнеса и отсутствие мирового признания опрос NBJ: каковы, с точки зрения экспертов, главные преимущества и недостатки российских рейтинговых агентств по сравнению с их международными «коллегами»? банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» Дмитрий ОГУРЦОВ, начальник отдела отчетности по МСФО На мой взгляд, основными достоинствами национальных рейтинговых агентств являются оперативность в оценке и в определении рейтинга, учет национальных особенностей бизнеса. Немаловажный фактор – стоимость работ по присвоению кредитных рейтингов и наблюдению за ними. У российских агентств этот показатель существенно ниже, чем у международных. Специфика (не недостаток) российских РА – присвоение рейтинга исключительно по национальной шкале. Однако это существенно ограничивает выход компании на международные рынки. В качестве недостатка, наверное, следует упомянуть существенное расхождение в присваиваемых уровнях кредитного риска. Так, например, в пределах одного и того же уровня кредитного риска рейтинг может быть присвоен от А- до ААА в зависимости от того, какое агентство оценивает риски банка. Это вызывает необходимость уточнения и сопоставления присвоенных рейтингов.

банк «Ренессанс Кредит» Татьяна ХОНДРУ, заместитель председателя правления К преимуществам российских рейтинговых агентств можно отнести сравнительно высокую скорость принятия решений по изменению рейтинга, а также более низкую стоимость услуг. Среди недостатков можно назвать относительно небольшой опыт работы отечественных агентств, а также значительную свободу с точки зрения присваиваемых рейтингов.

банки и бизнес

Международные агентства представляют собой многоуровневые организации, где мнение одного аналитика не имеет серьезного веса: любое решение проходит через комитет, где присутствуют аналитики и директора из головного офиса и разных стран, которые априори не могут иметь никакого интереса в завышении присваиваемого рейтинга.

Газпромбанк Антон ШИШОВ, заместитель директора центра рейтингового консультирования Основным преимуществом международных рейтинговых агентств (МРА) по сравнению с российскими «коллегами» можно назвать их более фундаментальный подход к рейтингованию, что связано с наличием у них опыта работы на большом количестве как развитых, так и развивающихся рынков. С другой стороны, российские специалисты часто лучше ориентируются в реалиях локального банковского и корпоративного секторов. Международные рейтинговые агентства это прекрасно понимают, поэтому по мере роста присутствия «большой тройки» на рынке мы видим более высокую, чем раньше, локализацию их команд аналитиков. Вторым фактором, вызывающим беспокойство эмитентов при выборе между местными агентствами и «большой тройкой», является сложность рейтингового процесса международных рейтинговых агентств и внушительное количество сопутствующих методологий. Для эмитента отсутствие должной подготовки к работе с МРА может обернуться потерей одной или даже нескольких ступеней итогового рейтинга. Эта проблема решаема: привлечение рейтинговых консультантов, особенно команд с опытом работы, позволяет выстроить максимально эффективный для эмитента рейтинговый процесс.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

банк «Петрокоммерц» Мария ЖУКОВА, начальник управления по работе с инвесторами

индикаторы

Уральский банк реконструкции и развития Владимир ЗОТОВ, руководитель дирекции финансовых институтов и инвестиционных услуг

Безусловно, оценки рейтинговых агентств, как российских, так и международных, вызывают достаточно много вопросов: субъективность решений, значимость отдельных факторов в итоговом результате, ограничение индивидуального рейтинга суверенным потолком. Что касается российских агентств, нельзя не отметить, что за время своего становления и развития они изрядно набили руку, приобрели значимый опыт и в настоящее время обладают всеми предпосылками для подготовки профессиональных, компетентных и качественных рейтинговых суждений.

Преимущества РА в том, что внутренние агентства лучше понимают специфику российского бизнеса и связанные с этим риски. Недостатки в том, что за пределами России эти рейтинги ровно ничего не значат. Однако чем больше инфраструктурных институтов в нашей стране станут принимать в качестве характеристики устойчивости компаний рейтинги внутренних агентств, тем весомее станет роль национальных РА. Сначала она наберет вес в России, а затем, вероятнее всего, и в странах ближнего зарубежья.

Росбанк

КИТ Финанс Инвестиционный банк

Екатерина БОБЕЛА, директор департамента финансовой коммуникации и связей с инвесторами Рейтинги международных агентств – это унифицированный инструмент оценки, используемый во всех странах и, главное, понятный для всех. Международный рейтинг у российской компании дает инвестору, в особенности иностранному, отправную точку в оценке ее финансового потенциала. Наличие же национального рейтинга, к сожалению, в данный момент мало о чем говорит. Порой российские рейтинговые агентства совершают конъюнктурные шаги, действуют по собственной инициативе, даже не оповещая своего клиента. Возможно, наличие регулятора придаст нашим агентствам солидности.

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Андрей ЛЕВКОВИЧ, директор департамента международного бизнеса Российские рейтинговые агентства не имеют столь обширной клиентской базы, как международные, и вынуждены бороться за каждого клиента. Кроме того, ситуацию усложняет то, что у эмитента ограничены возможности по монетизации рейтинга, присвоенного российским РА. С одной стороны, это позволяет эмитенту получить соответствующие услуги по низкой цене и стимулирует российские рейтинговые агентства быть более клиентоориентированными. С другой стороны, возникает риск того, что российские РА ради удержания клиента могут пойти на уступки с точки зрения уровня присваиваемого рейтинга.

банки и бизнес

социальная ответственность

банки и бизнес

партнерство как пример ответственного бизнеса

Фото: Александр Паутов

банк «УРАЛСИБ», фонд региональных социальных программ «Наше будущее» и Общероссийская общественная организация малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» подписали соглашение о развитии и поддержке социального предпринимательства

под соглашением поставили свои подписи президент общественной организации «ОПОРА РОССИИ» Александр Бречалов, заместитель председателя правления банка «УРАЛСИБ» Илья Филатов и директор фонда «Наше будущее» Наталия Зверева текст Анна Кислицына

Подписание трехстороннего соглашения о взаимодействии состоялось в пресс-центре ИТАР-ТАСС. После деловой части мероприятия прошел инновационный семинар «Пазл идей социального предпринимательства», на котором обсуждались проекты социальных предпринимателей и разработка рекомендаций по поддержке и развитию социального предпринимательства в России. Организаторами мероприятия выступили бизнес-университет «МИРБИС» и банк «УРАЛСИБ». Церемонию подписания соглашения открыли представители банка, фонда и общественной организации, рассказав о результатах совместной работы и планах по повышению ее эффективности в будущем. Заместитель председателя правления банка «УРАЛСИБ» Илья Филатов

банки и бизнес

отметил, что для финансово-кредитной организации, являющейся одним из лидеров российского рынка банковских услуг, поддержка социального предпринимательства – важная часть миссии. «Чем больше мы уделяем этому времени, тем больше осознаем, каким может быть вклад бизнеса в поддержку предпринимателей», – пояснил Илья Филатов. Он также раскрыл некоторые планы, связанные с реализацией проекта по поддержке социального предпринимательства. В ближайшее время банком и его партнерами по соглашению будут отобраны двенадцать проектов, авторы которых получат кредиты на особо выгодных условиях (ставка по кредиту будет приближена к действующей на момент предоставления средств ставке рефинансирования ЦБ). Завершая свое выступление, заместитель председате-

ля правления банка «УРАЛСИБ» заявил, что подписанное соглашение следует рассматривать как уникальное. «Речь идет о консолидации опыта, который был накоплен за долгие годы поддержки социального предпринимательства. Я надеюсь, что государство обратит внимание на этот пилотный проект именно с точки зрения поддержки данного направления. Это крайне важная, социально-значимая функция», – резюмировал Илья Филатов. Вице-президент общественной организации «ОПОРА РОССИИ» Николай Николаев представил гостям презентацию, в которой были подробно изложены все этапы реализации пилотной партнерской программы по развитию социального предпринимательства, и конкретизировал некоторые ее аспекты. «Мы хотим выбрать на конкурсной основе проекты из разных регионов. Хотелось бы отразить участие различных возрастных групп. Параметры отбора – это, во-первых, востребованность, поскольку предпринимательство будет социальным и полезным, если оно востребовано там, где развивается. Вовторых, необходима способность к тиражированию, поскольку следующий этап – это расширение программы, что невозможно без формирования моделей. В-третьих, мы не должны поддерживать пустые идеи, авторами проектов должны быть предприниматели, которые уже начали свое дело и которым действительно нужна поддержка», – рассказал Николай Николаев. Также проектам, отобранным в результате конкурса, будут предложены гранты на сумму до десяти миллионов рублей на срок от 3 до 60 месяцев. Для компаний – участников пилотного

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

проекта предусмотрены бесплатные консультации по юридическим и бухгалтерским вопросам, обучение и тренинги, услуги по сопровождению бизнеса, предоставляемые квалифицированными наставниками. В обязанности предпринимателей-победителей будет входить ведение блога и телевизионной съемки, размещение информации о ходе реализации проекта в интернетроликах, предоставление отчетности. Президент общественной организации «ОПОРА РОССИИ» Александр Бречалов, упомянув о давнем сотрудничестве с банком «УРАЛСИБ» и фондом «Наше будущее», высказал мнение: «Подписание данного соглашения – наглядное подтверждение того, что бизнес и общество способны совместно решать очень серьезные проблемы без финансовой поддержки со стороны государства». При этом он признал, что пока лишь немногие субъекты Российской Федерации

заинтересованы в развитии социального предпринимательства. Частично это объясняется несовершенством российского законодательства, в котором такое явление, как социальное предпринимательство, не прописано. Обнадеживает то, что необходимые изменения планируется внести в Закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Директор фонда «Наше будущее» Наталия Зверева рассказала об истории создания организации. «Шесть лет назад был основан наш фонд. Целью его создания было оказание финансовой, профессиональной и информационной поддержки социальным предпринимателям России. На сегодняшний день с помощью фонда реализованы 42 проекта в 23 регионах России, выплачено 93,6 млн рублей в поддержку социального предпринимательства. Появление у нас таких партнеров, как банк «УРАЛСИБ» и об-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

социальная ответственность

щественная организация «ОПОРА РОССИИ», внушает нам большие надежды на дальнейший успех нашей деятельности», – подчеркнула она. Вторая часть мероприятия была посвящена инновационному семинару «Пазл идей социального предпринимательства». Авторы презентовали свои бизнес-проекты представителям государственной власти, банков и небанковских финансовых компаний, образовательных организаций, бизнес-ассоциаций и средств массовой информации. Эксперты озвучили свои рекомендации по четкому структурированию идей бизнес-проектов, грамотному выстраиванию процессов продвижения и рекламы товаров и услуг. По завершении семинара социальные предприниматели повторно презентовали свои проекты с учетом информации, полученной в профессиональных группах. Всего для обсуждения в рамках мероприятия было представлено семь проектов.

банки и бизнес

институт развития

банки и бизнес

ЭКСАР закрывает экспортные риски банков П. ФРАДКОВ: «Появление ЭКСАР выгодно для отечественных банков, ведь многие риски, которые раньше они вынуждены были учитывать, выдавая экспортный кредит, теперь берет на себя агентство» NBJ: Кому в России выгодно создание ЭКСАР?

беседовала Софья Мороз

В октябре 2011 года в нашей стране появился ключевой институт поддержки экспортеров – Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций (ЭКСАР). Этому предшествовала серьезная работа по созданию законодательной базы для нового в России вида страхования – страхования экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков. О том, какова роль агентства в поддержке отечественных банков и экспортеров, NBJ рассказал генеральный директор ЭКСАР Петр ФРАДКОВ. NBJ: Петр Михайлович, в чем отличие Российского агентства по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от обычных страховых компаний? П. ФРАДКОВ: Уникальность агентства в том, что оно не конкурирует с частными страховыми компаниями, а создано исключительно как государственный институт для поддержки российских экспортеров. ЭКСАР осуществляет страхование экспортных кредитов и российских инвестиций за рубежом от коммерческих и политических рисков. Отмечу, что экспортные кредитные агентства существуют более чем в 70 странах мира.

банки и бизнес

П. ФРАДКОВ: Наше появление в первую очередь выгодно отечественным банкам, ведь многие риски, которые раньше они вынуждены были учитывать, выдавая кредит, теперь берем на себя мы. Таким образом, мы активизируем предоставление финансирования экспортерам со стороны банков, что ведет к снижению стоимости комплексных финансовых решений для данной категории компаний, поэтому создание ЭКСАР очень важно для отечественных производителей-экспортеров. NBJ: Какие страховые продукты вы предлагаете? П. ФРАДКОВ: Наибольшей популярностью пользуется кредит покупателю на поставку товаров из России. Это в основном риск банка, который мы страхуем от невозврата кредита. Продукт номер два – кредит поставщика. В данной схеме экспортер, не обращаясь в банк, напрямую поставляет продукцию за границу. Поскольку в ряде случаев импортер за поставленный товар расплачивается в течение определенного времени, речь опять же идет о кредитном риске, но кредит товарный. Весьма актуально также комплексное страхование портфеля постоянных иностранных покупателей, когда нескольким постоянным контрагентам экспортируется типовая продукция. Для поставок такого рода ЭКСАР устанавливает годовой лимит, и в его рамках поставщик отгружает продукцию, не страхуя каждую партию по отдельности. NBJ: Существуют ли ограничения по срокам и объемам экспортных поставок, которые вы страхуете?

П. ФРАДКОВ: Это важный момент. В отличие от многих европейских экспортных кредитных агентств мы можем покрывать не только средние и долгосрочные, но и краткосрочные операции. Законодательством не прописаны ограничения по тому, кто может выступать нашим страхователем. Это могут быть как российский экспортер, так и офшорная, связанная с российским бизнесом компания, а также финансирующие экспортеров и покупателей российские и иностранные банки. Отсутствует и ограничение по величине контракта – это могут быть как десять тысяч долларов, так и несколько десятков миллионов долларов. При этом страховое покрытие со стороны агентства не предусмотрено по экспорту сырьевых ресурсов. NBJ: Кому из производителей отдается предпочтение? П. ФРАДКОВ: Мы работаем с широким спектром российских компаний, ориентированных на экспорт промышленной продукции. То есть крупный это предприниматель, средний или малый – у агентства ограничений нет, но для каждого типа предприятий нужны соответствующие продукты и меры поддержки. Основным же приоритетом является добавленная стоимость продукции: чем она выше, тем интереснее данный продукт с точки зрения уровня нашего участия в его продвижении за рубеж. Отдельно остановлюсь на поддержке малого и среднего предпринимательства (МСП). «Малышам» непросто пробиваться на внешние рынки, но именно они являются важнейшим центром разработки инновационной продукции. Поэтому уже сегодня МСП могут воспользоваться поддержкой ЭКСАР в рамках действующих продуктовых предложений по стра-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

хованию: кредита покупателя и кредита поставщика, комплексного страхования, гарантий, подтвержденного аккредитива. Основные причины того, что нет адекватного предложения по финансированию со стороны банков, – это отсутствие или недостаточность обеспечения или среднее финансовое положение заемщика в соответствии с нормативами ЦБ РФ и, как следствие, повышенные расходы банков в части создания обязательных резервов, высокая стоимость финансирования. При этом согласно нормативным актам ЦБ РФ договор страхования ЭКСАР относится к обеспечению первой категории качества, что позволяет существенно снизить размер обязательных резервов. МСП, в свою очередь, могут воспользоваться поддержкой агентства для увеличения объемов отгружаемой продукции и выхода на новые рынки сбыта,

предоставляя своим покупателям отсрочку платежа, а также рассчитывать на более дешевое и быстрое финансирование со стороны банков. В настоящее время рассматриваются варианты субсидирования процентной ставки по кредиту, полученному МСП для исполнения экспортного контракта, причем механизм должен предусматривать возможность осуществления субсидий в соответствии с графиком оплаты процентов по кредиту. NBJ: Могут ли уже сейчас российские производители, как малые, так и крупные, воспользоваться экспортными кредитами? П. ФРАДКОВ: Конечно, ведь ЭКСАР, как государственное экспортное агентство, предоставляет российским коммерческим банкам все возможности для того,

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

институт развития

чтобы они, не боясь, финансировали экспорт. Судите сами: даже крупные региональные банки вряд ли могут оценить понастоящему риск, скажем, в отдельно взятой южноамериканской стране. Какое там законодательство? Что в стране происходит? Задача ЭКСАР – защитить клиента от рисков и в случае их возникновения взять проблемы на себя, возместив все возможные убытки нашему экспортеру. Замечу, что в российской банковской системе до сих пор не было отдельно стоящего понятия «экспортное финансирование» с точки зрения наличия собственных структур, специалистов и технологий по финансированию экспорта. И многие российские коммерческие банки сейчас создают такой инструмент, как экспортное финансирование. Поэтому мне кажется, что мы на правильном пути.

банки и бизнес

деловой разговор

банки и бизнес

стратегия роста Инвестторгбанка В. ГЛЕВИЧ: «Одна из наших приоритетных задач – обеспечить эффективную генерацию бизнеса в каждом регионе присутствия Инвестторгбанка» NBJ: А как бы вы охарактеризовали этот общий курс и те новации, которые вы уже привнесли или планируете привнести?

беседовала Анастасия Скогорева

В последнее время много говорится о том, что средним по размеру активов банкам трудно расти в условиях ограниченного капитала, дорогостоящего и короткого фондирования. Финансово-кредитные организации по-разному пытаются преодолеть подобные препятствия. О том, как и за счет чего Инвестторгбанк смог показать рекордную прибыль по итогам 2012 года, о дальнейших планах развития бизнеса рассказал в интервью NBJ председатель правления Инвестторгбанка Виталий ГЛЕВИЧ.

банки и бизнес

NBJ: Виталий Леонидович, вы уже больше года возглавляете Инвестторгбанк. Расскажите, пожалуйста, о результатах за этот период и о том, изменилась ли стратегия банка? В. ГЛЕВИЧ: Если говорить о стратегии, то радикальных изменений не произошло, поскольку ее преемственность была оговорена при моем назначении сначала на должность и. о. председателя правления, а затем и на должность председателя правления Инвестторгбанка. Естественно, что, не меняя общего курса развития бизнеса, я реализую свои идеи.

В. ГЛЕВИЧ: Общий курс – это дальнейшее развитие банка как универсальной финансово-кредитной организации, предоставляющей своим клиентам широкий спектр банковских услуг. Банк должен быть технологичным, эффективным и креативным. Что касается новаций, то я, например, дал большую свободу для принятия решений руководителям на местах – людям, возглавляющим филиалы и допофисы. Сотрудники стали раскованнее при коллегиальном обсуждении задач и проблем, стоящих перед банком, они стали ощущать большую собственную ответственность за те или иные действия, и в конечном счете это привело к позитивным результатам. По итогам 2012 года Инвестторгбанк показал рекордную прибыль за весь посткризисный период, то есть за последние пять лет. Она составила 952 млн рублей, что в 1,5-2 раза больше, чем прибыль, которую банк показал в 2010 и 2011 годах. В 2012 году мы привлекли на обслуживание в банк ряд крупных корпоративных клиентов, в том числе ОАО «Тяжмаш» и «Хабаровские авиалинии». Если говорить о других позитивных результатах минувшего года, то хотелось бы отметить, что мы заключили соглашения о взаимодействии с двумя крупными китайскими банками. Пока речь идет о корреспондентских отношениях с ними, о проведении расчетов. Но мы настроены на

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

расширение спектра сотрудничества, поскольку убеждены, что за Китаем и другими быстроразвивающимися азиатскими странами будущее не только мировой экономики, но и немалой части финансового рынка. NBJ: Действительно впечатляющий результат в условиях, которые никто не называет безоблачными для участников банковского сектора. В. ГЛЕВИЧ: Да, для нас 2012 год тоже оказался непростым, поскольку банку пришлось работать в рамках ограниченного капитала по нормативу Н1. Именно по этой причине наш кредитный портфель по итогам прошлого года вырос всего на шесть миллиардов рублей. Тем не менее нам удалось не отстать от рынка и сохранить свои позиции на нем: Инвестторгбанк попрежнему входит в ТОП-50 крупнейших российских банков по размеру активов. Естественно, мы настроены на более быстрый рост в 2013 году, одновременно делая акцент на качестве активов. Мы уже предприняли шаги по увеличению капитала: он вырос в 2012 году на 30% за счет привлечения субординированных кредитов и инвестирования части чистой прибыли в капитал. Кроме того, мы ищем инвестора для вхождения в капитал банка. NBJ: Лидера играет команда. . . Вы согласны? В. ГЛЕВИЧ: Качественный сервис играет в современных условиях большое значение, мы учитываем в своей работе информацию, поступающую от клиентов, чтобы соответствовать ожиданиям и выполнять обещания, данные нашим брендом. Особое внимание сегодня уделяем обучению персонала, руководители на местах подготавливают полноценную замену на всех участках работы, в том числе на свою должность. Прием новых сотрудников ведем только по критериям полезности и новизны для банка, которые они предложат.

NBJ: Пересмотрел ли Инвестторгбанк в период вашего руководства свои продуктовые предпочтения? Стали ли какиелибо направления его бизнеса развиваться активнее, чем раньше? В. ГЛЕВИЧ: Да, к числу таких направлений относится, например, ипотека. Недавно мы провели первую в истории банка секьюритизацию портфеля ипотечных кредитов на сумму 3,3 млрд рублей по программе АИЖК. Сейчас мы активно готовимся ко второму выпуску ипотечных ценных бумаг. В рамках программ нам было предоставлено финансирование от АИЖК на накопление необходимого пула ипотеки на сумму 1,6 млрд рублей. При этом другие направления работы банка, в том числе обслуживание малого и среднего бизнеса, остались для нас приоритетными: в 2012 году мы заключили договоры с фондами содействия кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса в десяти российских регионах.

деловой разговор

NBJ: Наверное, можно уже оценить первые результаты или, скорее, впечатления от поиска потенциального инвестора. Скажите, пожалуйста, сохраняется ли интерес со стороны иностранных стратегов к российским банковским активам? Ведь есть такое мнение, что пик спроса позади. В. ГЛЕВИЧ: Пик спроса действительно прошел, но интерес сохранился. Конечно, сейчас только с иронией можно говорить о заключении сделки с коэффициентом 2,5-3 или даже четыре раза к капиталу. Времена изменились, мы это хорошо понимаем. Но это не значит, что к российским банковским активам никто не присматривается: мы видим, что интерес к ним есть и со стороны американских инвесторов, и со стороны японских, китайских и корейских потенциальных покупателей.

NBJ: Вы сказали, что банк ищет инвестора для вхождения в капитал. Речь идет о стратеге или о «портфельщике»?

NBJ: Привлечение инвестора – дело по определению небыстрое. Как сейчас банк решает проблемы с фондированием своей деятельности и какова на данный момент структура его пассивной базы?

В. ГЛЕВИЧ: Я уже говорил о том, что весь прошлый год нам пришлось работать в рамках ограниченного капитала. Мы и сейчас сталкиваемся с этой проблемой. В конце июня 2013 года ЦБ одобрил банку субординированный кредит на сумму два миллиарда рублей. Тем не менее Инвестторгбанк ставит перед собой весьма амбициозные цели и планирует привлечь дополнительные средства, чтобы обеспечить активный рост бизнеса в долгосрочной перспективе. Задача № 1 сегодня – поиск инвестора, заинтересованного в продвижении банка вперед и готового вкладывать в него деньги на длительный срок. Вероятнее всего, это будут портфельные инвесторы, но мы не исключаем возможность прихода стратегического инвестора на условиях сотрудничества с существующей управленческой командой в течение минимум пяти-семи лет.

В. ГЛЕВИЧ: Основным источником пассивов для нас, как и для многих наших коллег по цеху, сейчас являются депозиты физических и юридических лиц, их совокупный объем – 77 млрд рублей. Порядка 44 млрд рублей из них приходится на вклады физлиц, около 33 млрд рублей – на депозиты юрлиц. Сейчас мы стремимся решить вопрос об удешевлении стоимости пассивов, планируем сместить вектор в сторону увеличения депозитов юридических лиц и снижать привлечение от розницы и межбанка. Ни для кого не является секретом, что средства физических лиц в нынешних условиях – достаточно дорогостоящий источник фондирования. Нам совсем не хочется попадать в ту же ситуацию, что и в 2009 году, когда маржа банков сжималась как шагреневая кожа из-за разницы между стоимостью

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

деловой разговор

привлечения и стоимостью размещения средств. Поэтому мы снижаем ставки по вкладам для массового потребителя и активно развиваем такое направление, как обслуживание стратегических частных клиентов. Private banking, как показывает и наш опыт, и опыт других банков, – очень перспективный бизнес, и, вопреки расхожему убеждению, здесь тоже заняты далеко не все ниши. Так что мы многое делаем сейчас для того, чтобы закрепиться в этом сегменте банковских услуг. NBJ: До кризиса казалось, что инвесторы при выборе объекта покупки смотрят только на размер филиальной сети банка и на объем и структуру его кредитного портфеля. Сохраняют ли эти критерии свою важность сейчас?

банки и бизнес

В. ГЛЕВИЧ: Безусловно. Наличие у банка развитой филиальной сети – очень важный фактор и с точки зрения привлечения потенциальных инвесторов, и с точки зрения повседневного функционирования самого банка. Другой вопрос, что сейчас повысились требования к эффективности филиальной сети, и мы активно работаем в этом направлении. Ведь банк может располагать сотнями офисов, но при этом значительная часть из них может быть нерентабельной. Мы закрываем те точки присутствия, которые по каким-то причинам не окупаются, и открываем новые отделения в населенных пунктах, где налицо неудовлетворенный спрос на банковские услуги. Утверждение, что в регионах или городах все ниши уже расхватаны как горячие пирожки и оккупированы крупными игроками, не соответствует действитель-

ности. Наш опыт показывает, что эффективно работающий банк может завоевать себе место под солнцем в любом новом для себя регионе, конечно, при условии, что там существует здоровая конкуренция на рынке банковских услуг. Я хочу, чтобы в организации работала целеустремленная команда профессионалов, заинтересованных в дальнейшем ее развитии и продвижении. Если говорить о филиальной сети, то одна из важнейших стратегических задач Инвестторгбанка – обеспечить свое присутствие в каждом регионе России, во всех крупных городах нашей страны. И мы будем добиваться достижения этой цели не только для того, чтобы повысить свою привлекательность в глазах потенциального инвестора, но и потому, что такой вектор развития диктует конкурентная борьба.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

новый проект

банки и бизнес

«ФИНХОЛКОМ-ГРУПП» – пример социально ответственного и креативного бизнеса Ю. ЗЕДИНА: «Мы твердо убеждены в том, что вопросы инфраструктуры играют огромную роль при реализации таких масштабных и социально значимых проектов, как создание Национального конного парка «РУСЬ» беседовала

Анастасия Скогорева

сти являются для него ключевыми и какова его организационная структура.

Банковский холдинг «ФИНХОЛКОМГРУПП» появился на рынке сравнительно недавно, в начале 2013 года, но уже привлек к себе большое внимание благодаря реализации масштабного и социально значимого проекта по строительству Национального конного парка «РУСЬ». О том, что включает в себя данный спортивно-досуговый комплекс, и о других направлениях деятельности

банки и бизнес

холдинга рассказали в интервью NBJ председатель координационного совета «ФИНХОЛКОМ-ГРУПП» Юлия ЗЕДИНА и президент ООО КБ «Финанс Бизнес Банк» Евгений КРАШЕНИННИКОВ. NBJ: Юлия Анатольевна, расскажите, пожалуйста, о холдинге «ФИНХОЛКОМГРУПП»: когда он был создан, с какими целями, какие направления деятельно-

Ю. ЗЕДИНА: Официально холдинг был создан в начале 2013 года, именно тогда соответствующие документы были подписаны и направлены в Центральный банк России. Что касается целей, то в качестве одной из наиболее приоритетных была определена задача строительства Национального конного парка «РУСЬ» в Ленинском районе (Московская область). В холдинг вошли организации, которые с одной стороны, являются самодостаточными в плане бизнес-процессов, а с другой – дополняют друг друга в осуществлении проекта парка. На сегодняшний день можно с уверенностью говорить о том, что холдинг «ФИНХОЛКОМ-ГРУПП», благодаря наличию в его составе самостоятельных профессионально направленных бизнес-единиц, успешно добивается различных рыночных целей. Это делает его многопрофильной структурой, способной оказывать своим клиентам различные услуги. NBJ: Какие? Ю. ЗЕДИНА: Например, в состав нашего холдинга входят организации, которые оказывают банковские и издательские услуги, услуги по проектированию и строительству, а также услуги в сфере управления активами. Особое место в холдинге занимает

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

Национальный фонд Святого Трифона. Основным направлением его деятельности является благотворительность. Фонд осуществляет реализацию благотворительных программ совместно с участниками холдинга и координирует деятельность сотрудников организаций в вопросах благотворительности и меценатства. NBJ: Возможно, наивный вопрос: почему при таком разнообразии направлений деятельности «ФИНХОЛКОМГРУПП» является именно банковским холдингом? Ю. ЗЕДИНА: Это обусловлено наличием в составе участников холдинга коммерческого банка. NBJ: Вы упомянули, что изначально одним из приоритетных направлений было строительство Национального конного парка «РУСЬ». Расскажите, пожалуйста, подробнее об этом проекте. Ю. ЗЕДИНА: Мы рассматриваем этот проект как уникальный и крупномасштабный не только для нашего холдинга, но и для России в целом. Речь идет о создании настоящего масштабного спортивно-досугового комплекса на территории порядка 250 гектаров. Реализация проекта началась примерно полтора года назад со строительства небольшого конноспортивного комплекса. На сегодняшний день создана вся необходимая инфраструктура для проведения соревнований международного уровня, идут переговоры о возможности размещения на базе парка тренировочной базы олимпийской сборной России по конному спорту. Поскольку речь идет о парке, то большое внимание уделяется созданию инфраструктуры, необходимой не только для спортивных состязаний, но и для организации отдыха, в том числе детского. На территории парка строятся современные комфортабельные отели, в которых наши гости могут разместиться на время проведения со-

ревнований или просто для семейного отдыха. В парке создана сеть ресторанов и кафе, игровых площадок для детей, есть даже цирк и зоопарк, в котором представлены различные виды животных – домашних и диких. Еще хотелось бы упомянуть долину сказок, которая будет открыта для наших гостей буквально на днях, и веревочный парк, уже ставший для детей территорией развлечения. Мы сделали и продолжаем делать все возможное для того, чтобы парк «РУСЬ» стал любимым местом отдыха для жителей Москвы и Подмосковья независимо от того, увлекаются они конным спортом или нет. В то же время мы хотим пробудить в людях интерес и к спорту, и к лошадям, и к природе. Вы знаете, в каком напряженном ритме живут современные горожане, у них не всегда есть время для общения с природой. Мы им такую возможность предоставляем, причем в формате, который предполагает и отдых, и спорт, и обучение верховой езде, и получение новых знаний. Если говорить об обучении, то на территории парка организовано несколько групп, как для взрослых, так и для детей (разработана специальная программа для детей с двух лет), причем люди могут выбирать виды конного спорта, которому они хотят обучиться: конкур, выездка, драйвинг, вестерн. Что касается получения знаний, то скоро у нас откроется музей «Человек и лошадь». Экспозиция в музее будет поделена на две части – историческую и спортивную. Кроме того, в наших планах организация целого центра исторической реконструкции, где будем инсценировать рыцарские турниры и сражения, в которых активное участие принимала конница. Поскольку строительство также является одним из важных направлений деятельности холдинга, то мы строим вокруг территории парка коттеджные поселки. У нас нет сомнений в том, что такое интересное соседство, как Национальный конный парк «РУСЬ»,

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

новый проект

плюс прекрасная экология и развитая инфраструктура (магазины, детские сады, спортивные площадки) сделают эти коттеджи очень привлекательными для потенциальных покупателей, особенно для тех, кто любит конный спорт. Мы твердо убеждены: вопросы инфраструктуры играют огромную роль при реализации таких проектов. Нельзя просто застроить поле коттеджами и поселить туда жителей. Надо предусмотреть все, что нужно людям для полноценного отдыха и спорта, и мы очень много работаем в этом направлении. Все наши проекты имеют централизованное газоснабжение, подведено электричество, обеспечен отвод канализации, а каналы связи налажены по оптоволоконному каналу. NBJ: Слушая вас, убеждаешься, что Национальный конный парк «РУСЬ» – действительно проект общенационального масштаба, имеющий значительную социальную составляющую. Оказывают ли государственные структуры поддержку холдингу в рамках реализации этого проекта? Ю. ЗЕДИНА: В последнее время мы действительно чувствуем огромную поддержку со стороны администрации Ленинского района, администрации Московской области. Например, с администрацией Ленинского района мы подписали договор о проведении совместных мероприятий. Также можно упомянуть о нашем сотрудничестве с Министерством культуры Московской области: недавно мы организовали и провели празднование дня семьи, любви и верности или по церковному календарю дня святых Петра и Февронии. NBJ: Евгений Александрович, реализация такого масштабного проекта, как строительство Национального конного парка «РУСЬ», по определению требует финансового сопровождения. В связи с этим хотелось бы задать вопрос вам: какую роль играет в этом Финанс Бизнес Банк?

банки и бизнес

новый проект

Е. КРАШЕНИННИКОВ: Вы совершенно верно отметили, что финансовое сопровождение проектов очень важно. В процессе строительства парка эта роль отводится ООО КБ «Финанс Бизнес Банк». Для нас это открывает возможности расширения географии своей деятельности: недавно, как уже упомянула Юлия Анатольевна, было подписано соглашение с администрацией Ленинского района, по условиям которого банку предоставляются благоприятные условия для развития филиальной сети на территории района. Мы, со своей стороны, планируем открывать здесь точки обслуживания, в которых будем предоставлять клиентам самый широкий спектр банковских услуг, актуальных как для физических, так и юридических лиц. В частности, му-

банки и бизнес

ниципальные организации интересуются программами введения зарплатных карт. NBJ: Это не навлечет на банк критику со стороны конкурентов, упреки в использовании административного ресурса? Е. КРАШЕНИННИКОВ: Речь не идет о том, чтобы исключить присутствие в районе других банков. Там, скорее, ситуация обратная: этот район не рассматривается крупными федеральными кредитными организациями как привлекательный с точки зрения предоставления своих финансовых услуг. Мы же придерживаемся противоположного мнения: для нас очень интересно создавать здесь свою сеть и обслуживать не только посетителей

парка, но и жителей района, в котором реализуется проект. NBJ: Как в принципе развивается филиальная сеть Финанс Бизнес Банка? Е. КРАШЕНИННИКОВ: Очень динамично. Наглядный тому пример – меньше чем за три месяца мы открыли три новых офиса в Краснодарском крае. Естественно, мы не собираемся на этом останавливаться, в наших планах открытие офиса в Сочи. Если же говорить о финансовых показателях, то, как я уже говорил в интервью, опубликованном в NBJ в июне 2013 года, до конца года мы планируем увеличить капитал банка до миллиарда рублей. Такой объем собственных средств, безусловно, позволит нам активнее развивать различные направления бизнеса.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

передовые технологии

банки и бизнес

SAP Bank Analyzer – защитник банка от рисков и просчетов современный банк должен использовать передовые решения для расчета рисков и капитала. Альтернативой этому могут стать серьезные проблемы со средствами и даже банкротство кредитной организации текст

Анастасия Скогорева

Тема расчета кредитного риска на основе внутренних рейтингов становится более актуальной для России в свете перехода национальных банков на стандарт Базель III и наделения ЦБ правом выносить мотивированное суждение. Очевидно, что в таких условиях от правильности расчета данного вида риска будет зависеть не только благополучие и дальнейшее развитие финансовокредитной организации, но и при определенном раскладе ее существование. Поэтому нет ничего удивительного в том, что банки начинают присматриваться к программным продуктам, внедрение которых позволит им четко и эффективно выстроить методики расчета. И здесь большое значение уделяется решениям, которые уже прошли «обкатку» в иностранных финансовокредитных организациях, например Bank Analyzer, разработанный компанией SAP. Как хорошо известно, последние несколько лет многие российские крупные коммерческие банки вели серьезную работу по подготовке к внедрению более совершенных подходов к расчету требований по капиталу. К этому их подталкивал не только собственный горький опыт, приобретенный в результате различных кризисов, но и

банки и бизнес

регулятор рынка в лице Банка России. Поскольку Россия является членом «большой двадцатки», то для нее, как и для участников этого «клуба сильнейших», насущной задачей является внедрение рекомендаций Базельского комитета – стандартов Базель II и Базель III. Для российских же банков выполнение этих требований означает не только повышение уровня защищенности от различных внешних и внутренних потрясений, но и удешевление фондирования, в частности в рамках привлечения средств на мировых рынках капитала. Поэтому нет ничего удивительного в том, что коммерческие банки сформулировали за эти годы много предложений по вопросу о переходе на Базель II и Базель III, а Банк России тщательно изучил данные инициативы. Некоторые финансово-кредитные организации пытались внедрить подходы Базель II самостоятельно, о чем свидетельствуют, например, результаты исследования, проведенного Банком России в сотрудничестве с Европейским центральным банком: российские банки в подавляющем своем большинстве трактуют требования Базель II не всегда последовательно, а иногда неверно. Зачастую причина этого не в том, что банковским специалистам, выполняющим соответствующую работу, не хватает профес-

сионализма, а в том, что техническая база для анализа и расчета рисков не отличается должной эффективностью. Данные, которые используют банки, могут быть неочищенными и/или разрозненными. Их использование, как легко догадаться, искажает общую картину и препятствует организации осознать, какие виды рисков являются для нее наиболее существенными, как реализация тех или иных рисков может сказаться на качестве и состоянии капитала банка. Даже в мирное время подобные ошибки не могут считаться допустимыми, поскольку они не только повышают уязвимость банка к различным внешним или внутренним «шокам», но и напрямую сказываются на эффективности деятельности и на конкурентоспособности организации. И здесь на помощь участникам российского банковского рынка приходит Bank Analyzer, разработанный компанией SAP. ПЕРЕДОВОЕ РЕШЕНИЕ Впервые компания SAP выпустила на рынок решение Bank Analyzer еще в начале 2000-х годов, оно предназначалось для того, чтобы облегчить процесс перехода банков на Базель II, и для оптимизации процессов составления отчетности по международным стандартам (МСФО). Поскольку в это

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

передовые технологии

банки и бизнес

время «базельская тема» еще была несколько чуждой для большинства российских банков, первыми заказчиками, опробовавшими Bank Analyzer, стали европейские финансово-кредитные организации. Их оценки функционала нового решения оказались очень высокими. В немалой степени это объяснялось тем, что в SAP Bank Analyzer изначально была включена единая модель финансовых продуктов в качестве поставляемого и преднастроенного бизнес-содержания. Модель покрывала все потребности современного банка, включала модули всех финансовых продуктов, как простых (кредиты), так и синтетических (деривативы), а также модули всех видов залогового обеспечения (ценные бумаги, гарантии, физические активы и др.), связанных с основной кредитной сделкой. Это позволяло добиваться оптимальных для банков результатов с точки зрения расчета кредитных рисков: при загрузке информации по той или иной сделке

В ситуации, когда риски становятся более сложными и составными, когда регуляторы во всем мире уделяют максимум внимания надзору и регулированию банковской деятельности, становится опасно экономить на передовых решениях. Ведь финансово-кредитная организация, которая обманывает сама себя при расчете рисков и капитала, может потерять самое ценное, что у нее есть, – лицензию на осуществление банковской деятельности.

в Bank Analyzer поступают необходимые параметры для всех вариантов расчета кредитных рисков и для проведения финансового анализа. Изначально по своей идеологии система SAP Bank Analyzer представляла собой классический бэк-офисный инструмент, используемый один раз в конце дня. Однако банковский рынок не стоит на месте, и все эксперты отмечают, что грань между бэк-офисом и фронт-офисом перестает быть такой четкой, какой была еще несколько лет назад. С учетом этого вносятся изменения и в концепцию построения

ИТ-решений. SAP Bank Analyzer не является исключением из этого правила: благодаря внесенным коррективам систему теперь возможно использовать для online-аналитики, например для контроля кредитных лимитов или для быстрого перерасчета этих лимитов после выдачи нового кредита или выплаты части задолженности. Также в перспективе можно будет с помощью системы проводить предварительный расчет прибыльности каждого кредита перед его выдачей. Совершенно очевидно, что обе эти функции SAP Bank Analyzer чрезвычайно востребованы

СПРАВКА Компания SAP СНГ является российским подразделением международной компании SAP AG. История SAP в России насчитывает уже 20 лет. В 1992 году был открыт офис SAP в Москве. С тех пор появились представительства SAP в Екатеринбурге, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Ростове-на-Дону. В России сегодня представлена вся основная линейка решений SAP, а русский язык с 2011 года вошел в число основных языков локализации программных продуктов SAP. В сентябре 2011 года компания SAP AG представила план роста в России и странах СНГ до 2015 года, нацеленный на достижение оборота в миллиард евро. План предусматривает выделение значительных инвестиций и определяет перспективные сегменты рынка для расширения присутствия компании. SAP СНГ располагает широкой партнерской системой на территории России. В нее входят более 120 компаний – сервисных партнеров, в которых трудятся более 6500 консультантов по продуктам и решениям SAP. Компания SAP стала первым в России иностранным разработчиком систем управления ресурсами предприятия, высокий уровень безопасности программного обеспечения которо-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

го был подтвержден специалистами Министерства обороны РФ. Для подготовки пользователей в Москве и Киеве созданы информационно-сервисные центры, где потенциальные клиенты могут познакомиться с программным обеспечением SAP в рамках информационных мероприятий, а клиенты – посетить семинары по интересующим их системам. Более 1200 российских заказчиков используют решения SAP. Клиентами SAP в России являются организации, занимающие лидирующие позиции в банковской отрасли. Компания готова предоставить имеющимся и потенциальным заказчикам широкий спектр самых востребованных на сегодняшний день продуктов по автоматизации деятельности банков; аналитические приложения, способные работать с разнообразными источниками данных и ИТ-средами; решения, позволяющие собирать, хранить и анализировать информацию, а также управлять ею в пределах защищенной базы данных и т.д. Благодаря разнообразию и эффективности предлагаемых решений, по оценкам International Data Corporation (IDC), компания SAP является лидером российского рынка бизнесрешений, ее доля – 49,5%.

банки и бизнес

передовые технологии

банки и бизнес

С помощью SAP Bank Analyzer банки могут проводить самостоятельное стресс-тестирование. В систему загружаются произвольные показатели, соответствующие той или иной стрессовой ситуации, и затем рассчитывается уровень достаточности капитала, который необходим для того, чтобы банк смог справиться с возникшими проблемами. Стресстестирование также можно провести на произвольной выборке информации из исторической базы данных, которая является составной частью Bank Analyzer. финансово-кредитными организациями, осуществляющими на ежедневной основе массовые операции по выдаче и обслуживанию кредитов. МНОГОФУНКЦИОНАЛЬНОСТЬ РЕШЕНИЯ Вообще тема многофункциональности и масштабируемости ИТ-решений уже несколько лет является одной из самых «горячих» на банковском рынке. Кредитные организации тщательно планируют свои ИТ-бюджеты, и, естественно, они заинтересованы не в приобретении монолитных продуктов, способных справляться только с узким кругом задач, а в ИТ-решениях, подлежащих модификации, дальнейшему наполнению по мере роста потребностей банков. SAP Bank Analyzer относится к числу таких продуктов. Следует отметить, что одним из его бесспорных конкурентных преимуществ по сравнению с аналогичными решениями является то, что данный продукт тесно интегрирован с хранилищем данных (ХД) на основе SAP Business Warehouse. Таким образом, SAP Bank Analyzer совмещает в себе все возможности классического EDW (гибкость процедур загрузки и преобразования, полнота данных, настраиваемость, быстрый доступ к информации, широкий спектр аналитических отчетов) со способностью выполнять сложные аналитические расчеты, которые просто невозможны в классическом хранилище данных. То есть можно загружать в SAP Bank Analyzer информацию, как в обычное ХД, и вместе с тем использо-

банки и бизнес

вать это решение для проведения массовых вычислений. Процессы таких вычислений особенно упростились после появления высокопроизводительного аналитического программно-аппаратного комплекса SAP HANA (High Performance Analytic Appliance), который позволяет обрабатывать огромные объемы информации в режиме реального времени. Таким образом, появляется возможность загружать в SAP Bank Analyzer уже очищенные качественные данные, что объективно способствует правильному вычислению рисков и, соответственно, повышению эффективности стратегий риск-менеджмента. Несмотря на то что Bank Analyzer изначально содержит полную предварительно настроенную модель данных, его внедрение можно проводить поэтапно в зависимости от того, насколько конкретные подразделения и информационные системы банка готовы обеспечить процедуру загрузки данных в ХД. ИНВЕСТИЦИИ В СТАБИЛЬНОСТЬ И РАЗВИТИЕ Для российских банков, как и для иностранных, в современных условиях очень важны вопросы оптимизации расходов. Поэтому большое внимание уделяется теме инвестиций в высокие технологии: как сделать так, чтобы вложения в новые ИТ-продукты и ИТ-решения принесли желаемую отдачу. Следует отметить, что в случае с внедрением SAP Bank Analyzer эта задача решается очень эффективно: инвестиции, сделанные в продукт на начальном

этапе, сохраняются при его дальнейшем более широком использовании. В качестве иллюстрации можно привести такой пример: банк подходит к внедрению продукта поэтапно, и на первом этапе проекта внедряется только хранилище данных. В этом случае развитую модель данных можно использовать в качестве подсказки для планирования работ по подготовке и очистке загружаемых атрибутов на следующем этапе. Подобный подход выгоден, поскольку все атрибуты разработаны на основе мировой практики, все они используются для обеспечения расчетов параметров риска для Базеля II, для составления отчетности по международным стандартам, для определения трансфертных цен и т.д. Банковским методологам в этом случае не приходится тратить время и силы на изобретение велосипеда, процесс создания аналитических приложений существенно упрощается. Другой пример: банк намерен внедрить SAP Bank Analyzer, но без SAP Business Warehouse, так как у него уже есть хранилище данных другого разработчика, и имеющееся решение его вполне устраивает. В этом случае Bank Analyzer становится так называемым Data Mart (витриной данных) по управлению кредитными рисками. Архитектура решения при этом несколько меняется, и Bank Analyzer перемещается в область «Витрина данных и отчетность». В последние несколько лет подходы к риск-менеджменту значительно усложнились. Данные, которые используются для расчета кредитных рисков, требований к капиталу на основе ПВР (internal ratings based approach – подход на основе внутренних рейтингов), становятся все более глубокими с точки зрения исторической перспективы. Для таких специальных целей в составе Bank Analyzer присутствует так называемая историческая база данных, в которой может храниться информация за много лет о фактическом поведении заемщиков. Так, например, при расчете кредитных

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

рисков в систему SAP Bank Analyzer загружается историческая информация по дефолтам: факты вхождения заемщиков в дефолт и факты выхода из состояния дефолта. При этом такие показатели, как PD (вероятность дефолта) и LGD (убытки в результате дефолта), могут загружаться в систему уже готовыми или могут рассчитываться на основе собранной банком исторической базы данных по заемщикам или на основе приобретенной статистики. Конечно, для получения наиболее достоверной картины необходимо решить одну очень важную задачу – составить максимально однородный портфель заемщиков, так как модели поведения при обслуживании заемщиками различных видов кредитов могут существенно разниться. Разнородность портфелей, таким образом, может исказить показатели PD и LGD, что, в свою очередь, может повлечь за собой неправильный расчет банком кредитных рисков и требований к капиталу. Завершающей фазой процесса является расчет достаточности капитала и при необходимости распределение залогового обеспечения по кредитным сделкам. Расчет этого показателя очень удобен для использования: он многократно может быть проведен в тестовом режиме. Также стоит отметить, что возможно проведение банками с помощью SAP Bank Analyzer самостоятельного стресс-тестирования. В систему загружаются произвольные показатели, соответствующие той или иной стрессовой ситуации, и затем рассчитывается уровень достаточности капитала, который необходим для того, чтобы банк смог справиться с возникшими проблемами. Стресс-тестирование также можно провести на произвольной выборке информации из исторической базы данных, которая, как уже отмечалось выше, является составной частью Bank Analyzer. Таким образом, компания SAP уже сегодня готова предоставить российским банкам систему для расчета кредитных рисков, которая позволит финансовой организации полностью

передовые технологии

Для российских банков, как и для иностранных, в современных условиях очень важны вопросы оптимизации расходов. Поэтому большое внимание уделяется теме инвестиций в высокие технологии: как сделать так, чтобы вложения в новые ИТ-продукты и ИТ-решения принесли желаемую отдачу. В случае с внедрением SAP Bank Analyzer эта задача решается очень эффективно: инвестиции, сделанные в продукт на начальном этапе, сохраняются при его дальнейшем более широком использовании. соответствовать рекомендациям Письма ЦБ РФ № 192-Т и обеспечивать целостную, консистентную модель данных и архитектуру вычислений, и для решения других задач управления банком. ТОНКОСТИ ВНЕДРЕНИЯ И ВОПРОСЫ ЭКОНОМИИ Естественно, еще один вопрос, который волнует потенциальных пользователей любого ИТ-решения и любой ИТ-системы, – это нюансы, связанные с их внедрением. Не секрет, что было уже достаточно случаев, когда процесс внедрения срывался или затягивался, что приводило к разочарованию банка в конечных результатах внедрения. Ведь для финансово-кредитной организации важно не только то, сколько она заплатит за тот или иной ИТ-продукт, но и то, в какие сроки она сможет начать пользоваться им не в пилотном режиме, а на промышленной основе. Конечно, при внедрении следует учитывать, насколько совершенным является ИТ-ландшафт банка. Если с этим есть проблемы, то может возникнуть серьезный риск: сложность методологии может наложиться на сложность сбора и подготовки исходных данных. В таких условиях трудно ожидать, что банк получит высококачественную аналитику и сможет проводить на регулярной основе правильные расчеты уровней кредитных рисков и показателей достаточности своего капитала. В случае с внедрением SAP Bank Analyzer многие из этих рисков минимизированы. От компании SAP банкзаказчик сразу же получает готовый бизнес-контент: модель загрузки дан-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ных, модель атрибутов, модель вычислений и модель отчетов. Это позволяет значительно сократить общий цикл ведения проекта и повышает качество результата на выходе. Стоит отметить, что SAP, как мировой лидер на рынке интеграционных решений, располагает большой сетью партнеров – компаний, которые в состоянии помочь банку внедрить SAP Bank Analyzer. Эти партнеры, в том числе и SAP Consulting, входящая в компанию SAP, имеют опыт внедрения данного продукта в зарубежных финансовых учреждениях. Естественно, на всех этапах процесса внедрения SAP или ее партнеры осуществляют поддержку всех аспектов работы продукта, а также оказывают банкам-пользователям решения методологические консультации по вопросам Базеля II. Выше уже упоминалось о том, что банки традиционно уделяют большое внимание цене вопроса – стоимости решения для пользователя. Однако в случае с SAP Bank Analyzer актуально звучит пословица «Скупой платит дважды». Правильная оценка рисков, умение ими управлять – в этом сама суть банковского бизнеса. В ситуации, когда риски становятся более сложными и составными, когда регуляторы во всем мире уделяют максимум внимания надзору и регулированию банковской деятельности, становится опасно экономить на передовых решениях. Ведь финансово-кредитная организация, которая обманывает сама себя при расчете рисков и капитала, может потерять самое ценное, что у нее есть, – лицензию на осуществление банковской деятельности.

банки и бизнес

cтратегия успеха

банки и бизнес

«Кубань Кредит»: в третье десятилетие вместе с партнерами В. БУДАРИН: «20 лет деятельности подтвердили правильность изначально выбранной банком стратегии – инвестировать в реальный сектор экономики Краснодарского края» цифрах, то какова динамика корпоративного кредитного портфеля?

беседовала Софья Мороз

28 cентября КБ «Кубань Кредит» ООО исполнится 20 лет. Сегодня «Кубань Кредит» является системообразующим банком не только Краснодарского края, но и Южного федерального округа. Последние несколько лет он занимает лидирующие позиции среди самостоятельных кредитных организаций Кубани, входит в ТОП-100 российских банков по основным показателям. На его долю приходится более трети активов и почти половина находящейся в самостоятельных финансовых учреждениях края ссудной задолженности клиентов – юридических лиц. В течение пяти лет «Кубань Кредит» становился лучшим региональным банком страны, трижды был удостоен звания «Лидер экономики Кубани». О дальнейших планах КБ «Кубань Кредит» рассказал в интервью NBJ председатель наблюдательного совета банка Виктор БУДАРИН. NBJ: Виктор Константинович, если оценивать вклад банка в реальный сектор в

банки и бизнес

В. БУДАРИН: Показатели работы подтверждают правильность стратегии КБ «Кубань Кредит» – инвестировать в реальный сектор экономики, развивать свой бизнес, развивая бизнес клиентов. Кубанским предприятиям в 2012 году банк предоставил 22,3 млрд рублей кредитных ресурсов. По итогам года корпоративный кредитный портфель увеличился на 35,7% и достиг 25,9 млрд рублей, что составляет почти 50% общего портфеля самостоятельных финансовых организаций Краснодарского края. Такие показатели являются подтверждением того, что «Кубань Кредит» оказывает существенную поддержку реальному сектору экономики Кубани. Благодаря инвестициям банка реализуются крупные коммерческие и социально значимые проекты, растет инвестиционная привлекательность региона. В текущем году мы намерены значительно увеличить объем финансовой поддержки предприятий в связи с тем, что к началу года мы нарастили капитал банка на 11,8%, до 5,1 млрд рублей. Это обеспечит нам доступ к дешевой ресурсной базе, а значит, даст возможность выдавать кредиты на более выгодных и комфортных для наших клиентов условиях. NBJ: Трудно ли местному банку конкурировать с федеральными игроками? Или, напротив, у самостоятельных региональных банков есть конкурентные преимущества? В. БУДАРИН: Наши преимущества заключаются в том, что мы лучше знаем специ-

фику своего региона, реальное положение в отраслях, на конкретных предприятиях, а значит, можем эффективнее управлять региональными рисками. Несмотря на то что банк постоянно наращивает объемы кредитования производственных предприятий, у нас минимальная просрочка. Хочу отметить, что «Кубань Кредит» успешно сотрудничает не только с крупными компаниями, но и с предприятиями малого и среднего бизнеса. Объем их кредитования постоянно растет: в прошедшем году банк оказал финансовую поддержку малым и средним предприятиям в размере 18,4 млрд рублей, что на 26,6% больше, чем в 2011 году. В рейтинге «Эксперт РА» КБ «Кубань Кредит» занимает по этому показателю 23 место. NBJ: «Кубань Кредит» одним из первых в Краснодарском крае занялся ипотечным кредитованием и стал лидером среди самостоятельных банков региона в этом направлении. Оно остается для вас приоритетным? В. БУДАРИН: Конечно. Более того, в этом сегменте банк за последние два года сделал большой рывок: объем выданных ипотечных кредитов вырос на 87,3%. В рейтинге финансовых институтов по этому показателю в 2012 году «Кубань Кредит» занимал 37 место по России и первое место среди самостоятельных кредитных организаций Кубани. По объему портфеля ипотечных кредитов (2,404 млрд рублей) в общероссийском рейтинге банк занимает 38 место. Тенденция роста продолжается: уже за первое полугодие 2013 года остатки ссудной задолженности по ипотеке увеличились на 122,5%.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

NBJ: За счет чего может быть обеспечен дальнейший рост банка? В. БУДАРИН: Пути развития и роста мы определили в двух новых стратегиях, к реализации которых приступили в 2012 году. Стратегии разработаны для корпоративного и розничного блоков. Их главная задача – расширить присутствие банка в регионе, чтобы он был доступен максимально большому числу предприятий и жителей и предоставлял им широкий спектр современных финансовых продуктов и услуг. Для этого уже создана серьезная инфраструктура: «Кубань Кредит» имеет наиболее разветвленную среди самостоятельных банков региона сеть подразделений (58 дополнительных офисов, два операционных офиса и 67 операционных касс вне кассового узла).

cтратегия успеха

Председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» Виктор Бударин был дважды удостоен звания «Лучший банкир России», награжден медалями «Герой труда Кубани» и «За выдающийся вклад в развитие Кубани». В мае 2012 года он был удостоен ордена «За заслуги в развитии банковского дела в России», а банк стал лауреатом международной банковской премии «За вклад в реализацию проектов реального сектора экономики». До конца 2013 года мы увеличим количество допофисов на Кубани до 70, охватив все районы края. Знаковым для нас стало вхождение в прошлом году в соседний регион – открытие допофиса банка в Ростове-наДону. До конца текущего года мы откроем в столице Дона еще два допофиса, а в дальнейшем – и в других городах Ростовской области. «Кубань Кредит» входит в этот регион большой качественной сетью, которую будет постоянно развивать.

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Какие задачи развития вы ставите перед банком? В. БУДАРИН: Основной задачей банка является постоянное расширение спектра оказываемых услуг, развитие региональной сети, установление долгосрочных и взаимовыгодных партнерских отношений с нашими клиентами. Они должны чувствовать себя уверенно не только в стабильных экономических условиях, но и в трудные времена финансовых кризисов.

банки и бизнес

особое мнение

банки и бизнес

архитекторы банковских душ О. КАЛАШНИКОВА: «Мы выступаем в роли скульптора, который создает электронный офис самообслуживания»

беседовал

Василий Карпов

Первый в мире банкомат был установлен 27 июня 1967 года в Лондоне. На сегодняшний день по приблизительным оценкам в мире насчитывается примерно 2,5 миллиона банкоматов, а через четыре года их станет еще на миллион больше. В России по понятным причинам этот сегмент рынка стал развиваться относительно недавно, в начале 1990-х годов. Однако уже сейчас практически невозможно представить себе банковское учреждение, не имеющее в своем распоряжении сети банкоматов и платежных терминалов. О том, как

банки и бизнес

и почему такого рода аппараты самообслуживания стали системообразующим элементом построения и развития банковской структуры, рассказала в интервью NBJ коммерческий директор ЗАО «САГА Технологии» Оксана КАЛАШНИКОВА. NBJ: Оксана, сейчас на банковском рынке много говорят о клиентоориентированности. Насколько актуальна, с вашей точки зрения, эта тема и могут ли качество и удобство расположения банкоматов стать составляющей клиентоориентированности?

О. КАЛАШНИКОВА: У каждого банка своя система организации, своя стратегия развития, свои цели. Понятно, что во главе угла всегда будет стоять прибыль. Но немаловажным представляется еще и отношение к своему бизнесу. Если одни идут по пути максимально быстрого сколачивания капитала, допустим, для последующей продажи, то, как правило, забота о клиентах для них является вопросом второстепенным. Другое дело, когда руководство кредитной организации рассматривает свой бизнес в долгосрочной перспективе, на десятки, а то и сотни лет для передачи его своим детям, внукам. В этом случае мы наблюдаем клиентоориентированный подход. То, какой путь выбирает банк для достижения поставленных высоких целей, характеризует его как живой организм. Сейчас, наверное, вряд ли встретишь финансовое учреждение, в офисе которого основным убранством является пара затрапезных столов для менеджеров. Но дорогостоящий ремонт – это далеко не все. Главным для клиента становится отношение со стороны персонала организации. Здесь присутствует ряд, возможно, незаметных нюансов, которые становятся для потенциальных посетителей решающими при совершении ими выбора. Это может быть, например, грамотно расставленная мебель. А бывает так: приходишь в банк, а там в буквальном смысле слова присесть некуда. Так и стоишь сначала в очереди к менеджеру, потом перед самим менеджером. Очевидно, что желание еще раз посетить эту организацию отпадает навсегда. Учитывается и человеческий фактор. Известно, что сотрудникам любой компании в принципе передается стиль поведения их руководителя. Если бан-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

банки и бизнес

ковский служащий может нахамить клиенту, ввести его каким-либо образом в заблуждение, то в большинстве случаев это является демонстрацией политики банка, его руководства, нацеленного, скорее всего, на достижение сиюминутных целей. Есть и обратные примеры. У нас есть прекрасные партнеры, которые безумно трепетно относятся к детям, воспитывают в них уважение к старшему поколению, к работе. Причем это не показное, а действительно искреннее отношение. То есть у руководителей присутствует понимание необходимости заботы о будущем – не только собственном, но и будущем страны. Действительному или потенциальному клиенту должно быть комфортно при обслуживании в выбранном им банке, не только во время посещений офиса, но и круглосуточно. Немаловажной и даже в значительной степени системообразующей частью развития банковской структуры являются банкоматы и банковские терминалы, ставшие связующим звеном между интересами кредитной организации и клиента. NBJ: Интерес человека, имеющего счет в банке, понятен. Всегда можно снять наличность, заплатить по кредиту и т.д. А зачем банку развивать терминальную сеть? О. КАЛАШНИКОВА: Во-первых, повышается узнаваемость финансового института за счет большого количества точек присутствия на рынке. Во-вторых, чем больше организация развита территориально, тем больше клиентов в нее идет, а прибыль соизмеримо растет. В-третьих, это напрямую влияет на ликвидность банка, его развитие, его шансы занимать в рейтинге высокие позиции, обусловленные в том числе максимальным развитием точек присутствия, которыми являются и полноценные офисы, и отдельно взятый банкомат или терминал. Автоматизированные системы позволяют до бесконечности расширять горизонт присутствия. Например, не всегда

целесообразным представляется открытие отделения в небольшом городке. Это и затраты на его организацию, зарплаты, поиск квалифицированных сотрудников, которых не всегда легко отыскать в некоторых населенных пунктах. В этом случае наша система становится той самой палочкой-выручалочкой и для банкиров, и для граждан. NBJ: То есть терминалы – это маленький офис. О. КАЛАШНИКОВА: Можно сказать и так. Хотя по своему потенциалу такого рода системы предлагают куда больший набор элементов и услуг, чем стандартное отделение. NBJ: Неужели? О. КАЛАШНИКОВА: Да. Терминал как минимум заменяет кассира, принимающего денежные средства. То есть человек может получить деньги или положить их на карту. При установленном сканере штрихкода гораздо проще и быстрее оплатить те же самые коммунальные услуги. Кроме того, сейчас есть возможность устанавливать терминалы с устройством чтения транспортных карт, пополнения их баланса. Есть аппараты по выдаче банковских карт, которые впоследствии могут являться идентификатором клиента при получении кредита, пополнении депозита, снятии наличных. Могут быть установлены сканеры паспортов, отпечатков пальцев, принтеры, печатающие в формате А4, фотовидеокамеры, телефонная трубка для общения с call-центром в online-режиме. То есть исходя из имеющейся на потребительском рынке электроники можно встроить все что угодно, главное – придумать целевую задачу использования тех или иных устройств. Мы же выступаем в роли архитектора или скульптора, который создает электронный офис самообслуживания. На сегодняшний день мы разработали и выпустили более 75 вариантов моделей. И это не предел. У нас есть собственное конструкторское бюро, имеется опыт-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

особое мнение

но-экспериментальное бюро на базе металлоперерабатывающего производства, что позволяет воплощать в жизнь любые, даже самые неожиданные решения. NBJ: Все это хорошо, но как быть с определенным недоверием наших граждан к такого рода системам самообслуживания? Ведь для кого-то комфортнее и безопаснее провести все свои финансовые операции через кассира в офисе. О. КАЛАШНИКОВА: На самом деле сейчас идут споры на этот счет: что важнее и удобнее – человек или машина. Практика показывает, что время не стоит на месте и будущее за электроникой. Безусловно, иногда приятно прийти и с кем-то пообщаться, если ты обделен вниманием в повседневной жизни. Но это, скорее, исключение из правил. Люди хотят сэкономить свое время, которое стоит все дороже и дороже. Согласитесь, что каждому из нас гораздо приятнее общаться с близкими или друзьями, чем с кассиром или соседом по очереди. Эволюция техники – это не только стремление к совершенству, но и попытка освободить себя от рутинных дел. Да, проблема определенного недоверия к банкоматам и терминалам есть, но она связана с отсутствием опыта использования и не является нерешаемой. NBJ: Можно ли говорить о том, что в будущем аппарат сможет полностью заменить человека? О. КАЛАШНИКОВА: Я бы не стала так ставить вопрос, поскольку говорить о замене не совсем корректно. Развивая электронные и иные технологии, у нас нет цели полностью занять эту нишу, убрать человека в принципе. Задача в том, чтобы терминал стал полноправным членом общества, дополнял человека, сосуществовал вместе с ним. Если же говорить об опасениях, связанных с условным бунтом роботов и вытеснением людей в катакомбы, то эта проблема кажется мне прерогативой писателей-фантастов.

банки и бизнес

портрет профессии

внимание к клиенту и индивидуальный подход Д. КОРОМЫСЛОВ: «МТИ-Банк настроен максимально обеспечивать потребности своих клиентов и выступать в роли их надежного партнера при развитии бизнеса» беседовала Софья Мороз какие факторы способствовали наращиванию оборотов бизнеса кредитной организации?

Есть расхожее убеждение, что любая кредитная организация, не входящая в число лидеров российского банковского рынка, непременно должна быть настроена на стремительный, «взрывной» рост бизнеса. МТИ-Банк опровергает это убеждение: залогом его успеха являются стабильность развития, продуманность стратегии, сохранение лояльной клиентской базы, которая накапливалась в тече-

банки и бизнес

ние долгих лет и росла вместе с организацией. О том, как МТИ-Банку удается успешно конкурировать с более крупными рыночными игроками, рассказал в интервью NBJ председатель совета директоров Дмитрий КОРОМЫСЛОВ. NBJ: Дмитрий Игоревич, МТИ-Банк работает на российском рынке банковских услуг с 1990 года. Как вы думаете,

Д. КОРОМЫСЛОВ: Прежде всего, хотелось бы отметить, что работа нашего банка основывается на принципах честности, надежности, прозрачности для наших клиентов, акционеров и партнеров. Многие из них, будучи тогда небольшими предприятиями, открыли счета в МТИ-Банке, а в настоящее время занимают устойчивые позиции, каждое в своей области. При этом мы не стремимся в розницу, широко себя не рекламируем. Наш основной двигатель роста – репутация, благодаря которой к нам приходят новые компании, получив соответствующие рекомендации от наших клиентов. Мы занимаем определенную нишу: небольшая кредитная организация, обслуживающая малый и средний бизнес, оказывающая ему финансовую поддержку, естественно, на возмездной основе, стремящаяся при этом удовлетворить все его потребности. Получается взаимовыгодное сотрудничество. Можно сделать вывод: банк растет вместе с бизнесом своих клиентов. NBJ: В апреле 2013 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг кредитоспособности МТИ-Банку на уровне «А» – «высокий уровень кредитоспособности», прогноз по рейтингу «стабильный», что означает высокую

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

портрет профессии

вероятность сохранения рейтинга на текущем уровне в среднесрочной перспективе. Что повлияло на такую оценку банка с точки зрения его кредитоспособности? Д. КОРОМЫСЛОВ: Наш банк придерживается достаточно консервативной политики в своей деятельности. Мы не участвуем в высокорисковых сделках с большой нормой прибыли, предпочитая положительный cash ﬂow (денежный поток – прим. ред.) как результат традиционных, менее прибыльных, зато более надежных операций. Это позволяет нам поддерживать высокие показатели достаточности капитала и текущей ликвидности, с большим запасом выполнять соответствующие нормативные требования Банка России. Н1 (норматив достаточности капитала – прим. ред.) на 1 июля 2013 года составил 43,48% при минимальном нормативном показателе в 10%. Также важно отметить, что с момента создания банка его деятельность носит прибыльный характер: даже в периоды кризисных потрясений в банковской сфере и экономике в целом нам удалось демонстрировать хорошие финансовые результаты. NBJ: Многие банки сталкиваются с просроченной задолженностью по кредитному портфелю. Актуальна ли для вас проблема безнадежных ссуд на балансе? Д. КОРОМЫСЛОВ: Как я уже говорил ранее, основой для нас является наша репутация в бизнесе, которая строится на репутации наших клиентов. Заемщики это понимают, стараются нам соответствовать – их кредитные заявки всегда экономически обоснованные, взвешенные и обеспеченные. Мы очень внимательно, даже консервативно, подходим к вопросу кредитования. Рассматривая кредитную заявку, мы уже предполагаем возможные проблемы с возвратом заемных средств, просчитываем варианты обеспечения. Результат – случаи дефолта единичны, уровень просроченной задолженности

составляет менее 0,2% от объема совокупного кредитного портфеля. Что касается безнадежных ссуд на балансе, то их попросту нет. Более того, доля реструктурированных кредитов по отношению к кредитному портфелю также незначительна. NBJ: Какие меры, на ваш взгляд, являются эффективными в борьбе с «плохими» долгами? Какие из них предпринимаются в этой связи в МТИ-Банке? Д. КОРОМЫСЛОВ: Самая эффективная, по моему мнению, мера – внимательно изучать бизнес клиента на этапе рассмотрения заявки, просчитывая всевозможные риски плюс долгосрочное сотрудничество, определяющее платежеспособность и надежность заемщика. Кроме того, работа с клиентами организована в банке таким образом, что мы знаем об их финансовых потоках и состоянии их бизнеса абсолютно все. Это позволяет нам предупредить возможные риски. Банком с помощью собственных программ проводятся проверки финансового состояния заемщиков, достоверности кредитных историй клиентов, комплектов документов, предоставленных для получения кредита. Контроль за кредитным риском конкретного клиента осуществляется в течение всего периода пользования ссудой, от момента заключения кредитного договора до полного его погашения. NBJ: МТИ-Банк является универсальным кредитно-финансовым учреждением. Почему универсальность была выбрана как магистральное направление развития банковского бизнеса? Д. КОРОМЫСЛОВ: Это обусловлено несколькими факторами. Во-первых, только универсальность деятельности максимально позволит удовлетворить потребности наших клиентов. Мы стремимся выйти на полноценный уровень так называемого private banking. Во-вторых, диверсификация банков-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ской деятельности позволяет минимизировать риски и получать прибыль. NBJ: МТИ-Банк уделяет особое внимание кредитованию малого и среднего бизнеса. Чем обусловлено внимание организации к данному сегменту? Д. КОРОМЫСЛОВ: Мы сами можем назвать себя представителями среднего банковского звена. Какой смысл нам стремиться к поиску крупных компаний, так сказать «китов» в своих областях, если мы с точки зрения наших лимитов и возможностей не сможем в полной мере удовлетворить их потребности? С учетом этого гораздо привлекательней для нас помогать расти малым компаниям и средним по размеру предприятиям. Кроме того, это является приоритетной задачей экономики России. Мы предоставляем краткосрочные и среднесрочные кредитные продукты, стараясь предложить клиентам максимально комфортные условия кредитования. NBJ: Какие цели и задачи стоят перед МТИ-Банком в 2013 году? Каковы перспективы развития организации на ближайшее будущее? Д. КОРОМЫСЛОВ: В 2013 году банк планирует расширять свое присутствие, как в Москве, так и в регионах, наращивать собственный капитал, как он успешно делал это на протяжении последних лет, в том числе за счет увеличения уставного капитала. В целом же, как и раньше, банк настроен максимально обеспечивать потребности своих клиентов, применять гибкий подход к запросам корпоративной и частной клиентуры, выступать в роли надежного партнера при развитии бизнеса клиентов. Мы привлекаем наших клиентов через надежный, доступный и качественный сервис, основанный на анализе потребностей каждого пользователя наших услуг. Внимание к клиенту и индивидуальный подход – наши приоритеты в работе.

банки и бизнес

3. спецпроект

Владимиру Дмитриеву

Поздравления председателю Внешэкономбанка от делового сообщества

юбилей

юбилей Владимира Дмитриева

Уважаемый Владимир Александрович! Примите самые искренние поздравления с 60-летним юбилеем! Приятно поздравлять коллегу, к которому испытываешь уважение как к серьезному профессионалу и теплое добросердечное отношение как к порядочному интеллигентному человеку. Давно уже принято считать, и это справедливо, что подобный юбилей является не помехой для работы, а всего лишь отправной точкой для нового жизненного этапа. Ваша энергичность, высокая работоспособность – лучшее подтверждение этого постулата. По рангу вы – чиновник, по сути – заслуженный финансист с государственным мышлением, высоким чувством долга и ответственности. За долгие

годы на высоких постах вам удалось выработать свой стиль руководства и общения, в основе которого творчество, сдержанность и компетентность. Мне импонирует ваше умение обостренно и вдумчиво чувствовать вызовы времени, твердо отстаивать свою позицию при неизменной доброжелательности и уважении к оппоненту, взвешенность при принятии решений. Пусть удача сопутствует вам в делах. Доброго здоровья и счастья вам и вашим близким!

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

юбилей

Уважаемый Владимир Александрович! Примите мои самые искренние и сердечные поздравления с юбилеем! День рождения – прекрасный повод сказать вам слова благодарности за ваш нелегкий труд в качестве руководителя Внешэкономбанка, за большой вклад в укрепление банковской системы страны, развитие реального сектора экономики, за поддержку и внимание, которые вы оказываете нашим профессиональным общественным объединениям. Под вашим руководством Внешэкономбанк стал важнейшим эффективно работающим институтом развития в России. ВЭБ сыграл ключевую роль в преодолении кризисных явлений на банковском рынке в 2008– 2009 годах. Сейчас он активно поддерживает малый

и средний бизнес, успешно решает задачи инвестиционного кредитования, финансирования инфраструктурных проектов. Желаю вам доброго здоровья, неиссякаемой энергии, удачи и успехов в достижении поставленных целей, побед во всех делах и начинаниях. Пусть ваши знания и опыт еще долгие годы служат на благо России.

С уважением, исполнительный вице-президент РСПП, председатель совета Ассоциации региональных банков России Александр МУРЫЧЕВ

Уважаемый Владимир Александрович! Примите мои искренние поздравления по случаю вашего юбилея! Возглавляя на протяжении длительного времени одну из крупнейших и значимых для России банковских структур, вы являете собой образец успешного выполнения стоящих перед вами задач, активного продвижения перспективных идей и реальных практических мероприятий. Несомненно, у вас имеется все необходимое, как у профессионала и человека, чтобы Внешэкономбанк продолжал играть ключевую роль в развитии и укреплении российской экономики.

Желаю вам дальнейших успехов, новых замыслов и перспектив, доброго здоровья и оптимизма.

С уважением, заведующий кафедрой Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, д.ю.н., профессор Александр ТУРБАНОВ

Уважаемый Владимир Александрович! От коллектива Финансового университета при Правительстве Российской Федерации и от себя лично сердечно поздравляю вас – выпускника международного экономического факультета 1975 года, замечательного человека и высококлассного специалиста мирового уровня – с юбилеем! Незаурядные способности и профессионализм, целеустремленность и блестящий талант организатора стали залогом вашей многолетней успешной работы, направленной на укрепление авторитета Российской Федерации на международной финансовой арене. Отрадно, что вы возглавили обновленный международный экономический факультет, выпускником которого являетесь. Сейчас под вашим руководством на

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

факультете решаются сложные, а порой и поистине революционные задачи перехода к подготовке специалистов качественно нового типа для мировой инновационной экономики. От всей души желаю вам крепкого здоровья, неиссякаемой энергии, отличного настроения и благополучия!

С глубоким уважением, ректор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, заслуженный деятель науки Российской Федерации, д.э.н., профессор Михаил ЭСКИНДАРОВ

юбилей

Уважаемый Владимир Александрович! Примите мои искренние поздравления в день вашего юбилея! Мне особенно приятно поздравлять вас, поскольку благодаря вашему профессиональному подходу к делу, умению видеть перспективу в ходе решения ежедневно возникающих задач, перед нами – вашими соратниками – открываются возможности продемонстрировать свои лучшие профессиональные качества, заниматься любимым делом увлеченно и с душой. Ваше стремление активно трудиться во имя общей цели заряжает нас энергией и служит залогом общих успехов. За время вашего руководства Внешэкономбанком сделано многое. Главное – удалось создать настоящий институт развития в финансовой сфере страны,

сформировать эффективную систему государственной финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, которая соответствует лучшим международным практикам. Позвольте выразить вам глубокое уважение за то дело, которым вы занимаетесь, за созданную команду профессионалов, способную решать самые нестандартные задачи государственного масштаба. Желаю вам наикрепчайшего здоровья, благополучия, душевного равновесия, реализации всех намеченных планов! С уважением, председатель правления ОАО «МСП Банк» Сергей КРЮКОВ

Уважаемый Владимир Александрович! От имени ОАО «ТрансКредитБанк» и от себя лично сердечно поздравляю вас с юбилеем! В банковском сообществе вас знают и ценят как талантливого финансиста, высочайшего профессионала, блестящего организатора. Ваши знания, большой опыт и преданность своему делу служат примером для коллег, партнеров и помогают вам добиваться высоких результатов в решении масштабных задач. Без сомнения, под вашим руководством Внешэкономбанк будет успешно развиваться, сохраняя и приумножая сложившиеся традиции, а ваш ответственный подход к делу и целеустремленность будут вдохновлять коллег на новые профессиональные свершения.

В этот радостный день примите наши искренние пожелания здоровья, удачи в делах и реализации всех намеченных планов! Пусть всесторонняя поддержка близких, друзей и единомышленников всегда придает вам силы для плодотворной работы и новых свершений на благо нашего Отечества!

С уважением, президент, председатель правления ОАО «ТрансКредитБанк» Дмитрий ОЛЮНИН

Дорогой Владимир Александрович! С большим удовольствием поздравляю вас с юбилейной датой – 60-летием со дня рождения. Ваши близкие друзья ценят вас за надежность и чувство юмора, коллеги по работе – за преданность делу. У меня, как и у многих знакомых с вами, вызывает глубокую симпатию и искреннее уважение ваш серьезный и интересный профессиональный путь. Вам действительно удалось сделать Внешэкономбанк рыночной и эффективно действующей организацией. Особо хотелось бы отметить роль, которую Внешэкономбанк сыграл в непростой для российской экономики период в 2007–2009 годах. Благодаря програм-

мам фондирования, которые реализовал ВЭБ, финансовая система России смогла почувствовать себя понастоящему стабильной и уверенной. Нет сомнений в том, что ваши замечательные личные качества и ответственный подход к делу и в дальнейшем будут служить России. Долгих, счастливых и плодотворных лет! Нjärtliga gratulationer på bemärkelsedagen! С уважением, председатель правления банка «УРАЛСИБ» Илкка САЛОНЕН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

юбилей

Уважаемый Владимир Александрович! От имени всего руководства БИНБАНКа и от себя лично поздравляю вас с юбилеем! Участники банковского рынка знают вас как профессионала высокого класса, талантливого руководителя, способного решить задачи любой сложности. Лучшим показателем профессиональных и личностных качеств человека является успешность его карьерного пути. На ваших плечах лежит ответственность за деятельность одного из крупнейших финансовых институтов России, от эффективной работы которого во многом зависит стабильность экономической ситуации в нашей стране. Трудно переоценить ваш личный

вклад как главы ВЭБ в рост национального благосостояния и в развитие инвестиционного сектора России. Желаю вам дальнейших профессиональных успехов, неиссякаемой энергии для осуществления всего задуманного, а также семейного благополучия и долгих лет жизни.

С уважением, председатель правления, президент ОАО «БИНБАНК» Микаил ШИШХАНОВ

Уважаемый Владимир Александрович! Примите самые сердечные поздравления по случаю вашего юбилея! Внешэкономбанк является одним из важнейших участников финансово-банковской системы России и играет важную роль в системе фондирования банковской деятельности. Обладая большим опытом работы, высоким профессионализмом, вы вносите весомый вклад в развитие плодотворного взаимодействия участников национальной банковской системы, озвучивая конструктивные предложения и решения по ключевым для банковского сообщества вопросам. На посту руководителя крупнейшего института развития РФ вы способствуете развитию экономи-

ки России, повышению ее инвестиционной привлекательности, обеспечиваете интересы российских компаний за границей, поддерживаете малый и средний бизнес. Благодаря вашей деятельности в России развиваются многие отрасли экономики, в частности сельское хозяйство, авиационная промышленность. В этот знаменательный день разрешите пожелать вам крепкого здоровья, счастья, долгих лет жизни и всего самого наилучшего. С уважением, президент КБ «Юниаструм Банк» (ООО) Гагик ЗАКАРЯН

Уважаемый Владимир Александрович! Жизнь идет, все в мире меняется, но два качества, присущие вам и являющиеся вашей визитной карточкой, остаются постоянными. Это – самоанализ, то есть процесс непрерывного пересмотра своего отношения к другим людям и оценки правильности своих поступков и принятых решений, и высокая духовность, основанная на любви и уважении к окружающим, а также на стремлении оказать поддержку тем, кто живет позитивными помыслами, чьи действия направлены на созидание. Эти два качества являются основой успеха личного и успеха руководимой вами группы Внешэкономбанка. Присущее вам чувство ответственности вы-

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ражается в том, что ваши действия и помыслы направлены не только на развитие индивидуального «я», но и на благо государства. Я рад оказаться среди окружающих вас людей. С благодарностью и уважением поздравляю вас с днем рождения!

С уважением, президент банка «ГЛОБЭКС» Виталий ВАВИЛИН

юбилей

Уважаемый Владимир Александрович! На протяжении уже почти десяти лет вы возглавляете Внешэкономбанк – институт развития, играющий огромную роль в модернизации национальной экономики. Примите сердечные поздравления по случаю вашего юбилея. Присоединяясь к словам, которые в этот день прозвучат в ваш адрес, желаю крепкого здоровья, благополучия, мира и добра, неиссякаемой жизненной энергии, успехов в решении стоящих перед вами задач. Желаю, чтобы ваша жизнь была наполнена светлыми и радостными событиями, а удача сопутствовала в делах.

Пусть всегда в вас живет стремление и неиссякаемая энергия для исполнения задуманного, а все лучшее, что сделано вами, получит развитие и продолжение. Счастья, добра и благополучия вам и вашим близким!

С уважением, президент Внешпромбанка Лариса МАРКУС

Уважаемый Владимир Александрович! От коллектива банка «Петрокоммерц» позвольте поздравить вас со знаменательным и славным юбилеем. Далеко не каждый человек встречает 60-летие, достигнув столь выдающихся профессиональных результатов. Вы прошли удивительный путь от инженера до председателя Внешэкономбанка. Уверен: впереди вас ждут новые победы и свершения. Трудно переоценить ваш вклад в становление и развитие национального финансового рынка. Под вашим руководством Внешэкономбанк помог всей отечественной экономике преодолеть последствия кризиса 2008 года. Как профессио-

нал и мудрый руководитель, вы заслужили почет и уважение коллег и подчиненных. Желаю вам, Владимир Александрович, крепкого здоровья, успехов во всех ваших начинаниях, неисчерпаемых сил и энергии, а также любви и тепла со стороны близких вам людей.

С уважением, президент банка «Петрокоммерц» Владимир НИКИТЕНКО

Уважаемый Владимир Александрович! От всего коллектива ОАО «Банк БелВЭБ» и от себя лично сердечно поздравляю вас с юбилеем – 60-летием со дня рождения! Ваши личные и деловые качества, профессионализм, инициативность, организаторские способности, деловая интуиция и настойчивость в достижении поставленных целей создали вам заслуженный авторитет умелого и компетентного топменеджера. Приятно отметить, что при вашем непосредственном участии происходит динамичное развитие ОАО «Банк БелВЭБ», совершенствование и укрепление наших взаимоотношений c другими участниками группы Внешэкономбанка, реализуются

взаимовыгодные проекты российских и белорусских компаний. Искренне желаю вам, Владимир Александрович, крепкого здоровья, семейного счастья и благополучия, удачи во всех ваших дальнейших начинаниях.

С уважением, председатель правления ОАО «Банк БелВЭБ» Павел КАЛЛАУР

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

юбилей

Уважаемый Владимир Александрович! Примите искренние поздравления с юбилеем от всего коллектива ЭКСАР и от меня лично! Вы являетесь для всех нас примером самоотверженной преданности своему делу, принципиальности, честности, готовности отстаивать свои позиции и принимать взвешенные решения. За время вашего руководства Внешэкономбанком сделано очень многое для поддержки и развития национальной финансовой системы и российской экономики в целом. Профессиональное сообщество ценит вас за прекрасные организаторские способности и за стремление активно

трудиться в интересах общего дела – дальнейшего укрепления финансово-кредитной системы страны и повышения конкурентоспособности национальной экономики. Желаем вам долгих лет жизни, успехов в достижении поставленных целей, новых профессиональных побед при решении важнейших задач, оптимизма, здоровья и семейного счастья. С уважением, генеральный директор ЭКСАР Петр ФРАДКОВ

Уважаемый Владимир Александрович! От имени ОАО «Объединенная авиастроительная корпорация» и от себя лично поздравляю вас с 60-летием. Для людей неординарных и целеустремленных это веха, когда ценность жизненного опыта, сочетаясь с желанием будущих преобразований, на деле приводит к эффективным решениям и реформам. Желаю сохранить присущие вам дух и энергетику реформатора, преобразовавшего Внешэкономбанк в Банк развития, где слово «развитие» – это не просто часть наименования, а воплотившиеся в жизнь инфраструктурные проекты, позволившие дать импульс развитию многих отраслей российской промышленности. С авиацией вас связывает не только пост председателя совета директоров ОАК, но и история ваших родителей,

в 1942 году пришедших на завод «Знамя труда» и посвятивших свою жизнь авиации. Сегодня мы в тесном сотрудничестве продолжаем дело отцов. Благодаря вашему энтузиазму и поддержке Банка развития мы реализовали программы создания самолетов Су-35 и Sukhoi Superjet 100, в Ульяновске и Казани построены новые современные заводы по производству агрегатов из композитных материалов. Для нас очень важно, что именно Банк развития первым приступил к созданию системы комплексной поддержки экспорта российских гражданских самолетов. С пожеланиями успехов во всех ваших начинаниях, президент ОАО «ОАК» Михаил ПОГОСЯН

Уважаемый Владимир Александрович! Примите самые теплые и сердечные поздравления с вашим юбилеем! На протяжении уже почти десяти лет вы возглавляете одно из крупнейших финансовых учреждений России, которое за это время прошло под вашим руководством сложный путь от Внешэкономбанка СССР до ведущего института развития нашей страны. В настоящее время ВЭБ успешно решает большое количество различных задач, приоритетом является участие в реализации крупных инвестиционных проектов, направленных на развитие инфраструктуры и инноваций, а также проектов по поддержке экспорта. Все участники национального финансового рынка, безусловно, помнят, какую огромную роль ВЭБ сыграл

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

в реализации антикризисных мер российского правительства в недавнем прошлом и в ходе оказания содействия стабилизации российского банковского сектора. Ваш уникальный опыт, колоссальная работоспособность и настойчивость в достижении поставленных целей помогают вам решать самые сложные задачи. От партнеров компании EY желаю вам здоровья, оптимизма, добра, благополучия, счастья и успехов во всех начинаниях! С уважением, управляющий партнер компании EY по России Александр ИВЛЕВ

n 2.1

ersio

site v

www.

.ru

обзоры семинаров и банковских мероприятий полная версия журнала ТНО ЛА П С БЕ

новости банков, компаний

НБЖ – НАСТОЯЩАЯ БАНКОВСКАЯ ЖИЗНЬ! 86

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

Слово практику

Документооборот

Д. РАМПОЛЬДИ (ЮниКредит Банк): «Мы стремимся каждый раз выбирать лучшее из предлагаемых решений» ....................................... 88

Функционал СЭД расширяется в сторону решения прикладных бизнес-задач ......................................114

Центры обработки данных

Интернет-банкинг

ЦОД боятся перегрева ........................................................121

Услуги ДБО оптимизируют затраты банка и повышают лояльность клиентов.......................................... 92

Автоматизация

Интернет-банкинг

Внедрение CRM: главный критерий – решение бизнес-задач банка ...............................................128

Usability: как приблизиться к идеалу? .................................... 98

Бизнес-аналитика

Безопасность

Business Intelligence – реальная картина бизнеса.....................132

Информационная безопасность глазами статистики ............................................................100

Слово практику

Безопасность Цифровой автограф: роль и значение ЭП в век удаленного обмена информацией ...............................110

А. БОНДАРЕВ (Росгосстрах Банк): «Если банк вдруг начинает менять информационные системы как перчатки, значит он не умеет выбирать системы» ..........136

Новости .........................................................................140

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

Как строится ИТ в ЮниКредит Банке Д. РАМПОЛЬДИ: «Для нас национальность ИТ-компании не имеет значения, мы стремимся к тому, чтобы каждый раз выбирать лучшее из предлагаемых решений»

беседовала Анастасия Скогорева

Насколько российская «дочка» UniCredit Group независима от материнской компании с точки зрения проводимой ИТстратегии? С какими ИТ-компаниями она предпочитает сотрудничать – российскими или зарубежными? Как оценивает такой инструмент оптимизации процессов, как аутсорсинг? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ руководитель департамента информационных технологий ЮниКредит Банка Диего РАМПОЛЬДИ. NBJ: Диего, ЮниКредит Банк считается на российском банковском рынке одним из ведущих розничных игроков. Расскажите, пожалуйста, о том, какую роль в его успехах с точки зрения продвижения розничных банковских услуг играют ИТ. Д. РАМПОЛЬДИ: По моему мнению, банкинг – это главным образом отношения 88

upgrade

с клиентами плюс ИТ. Хорошо известно, что финансово-кредитные организации продают нематериальные продукты, поэтому нет ничего удивительного в том, что информационные технологии вместе с бэк-офисом являются «фабрикой» для банков. При этом по мере ускоренного развития рынка в сторону виртуальных каналов роль ИТ становится более заметной и важной в построении и управлении эффективной, высокотехнологичной системой автоматизации в банке, которая позволяет ему увеличивать свою долю на рынке и оставаться конкурентоспособным. Если говорить о нынешней ситуации в России, то я вижу ее следующим образом: конечно, ЮниКредит Банк, хотя он и входит в группу UniCredit, не может соперничать по своему географическому присутствию с такими гигантами, как Сбербанк или ВТБ. Создавать столько же филиалов и офисов, сколько есть у этих банков, было бы для нас экономически невыгодным мероприятием. Однако мы стремимся обслуживать наших клиентов в любой географической точке России или, если они путешествуют, по всему миру, именно поэтому для нас так важно развивать эффективное сочетание личного взаимодействия с клиентами и различных каналов дистанционнобанковского обслуживания. NBJ: Развитие ДБО – часть ИТ-стратегии ЮниКредит Банка? Д. РАМПОЛЬДИ: Развитие ДБО для нас – обязательная вещь. Но если говорить об ИТ-стратегии в целом и ее эффективности, то тут надо иметь в виду следующее. В любой организации (и наша не является исключением) важно понимание бизнес-подразделениями возможностей и роли ИТ в продвижении и устойчивости банка. Бизнес и ИТ долж-

ны хорошо понимать друг друга и не просто сотрудничать, а «заражать» друг друга. Лучшие результаты достигаются, когда существует взаимное доверие, поэтому мы создали внутри ИТ подразделение, отвечающее за взаимодействие с заказчиками и бизнес-анализ. В то же время мы ценим и продвигаем понимание ИТ-технологий и присутствие «суперпользователей» внутри бизнес-подразделений. Конечно, для того чтобы создать действительно инновационные возможности, ИТ не должно работать только над совершенствованием технологий, нужно разделять проблемы и задачи, стоящие перед банком в целом. NBJ: А насколько понимают роль ИТ в новых условиях акционеры и топ-менеджеры банка? Д. РАМПОЛЬДИ: Полностью понимают. Когда в начале 2011 года я пришел в банк в качестве нового CIO, то первое, чем я занимался, – это создание новой и очень четкой ИТ-стратегии. Вся работа над ней проходила в тесном и постоянном контакте с топ-менеджерами кредитной организации, а также при участии руководства из Вены и Милана. В то время как наше руководство определяло бизнес-императивы для ЮниКредит Банка на следующие три-пять лет, мы создали ИТ-стратегию, которая призвана обеспечить выполнение этих задач. Сейчас мы продолжаем ее внедрять, уточняя каждый год. NBJ: Интересно ваше мнение, как иностранного специалиста, который наверняка до своего прихода в российскую «дочку» UniCredit Group работал в зарубежных банках. Насколько отличается уровень развития ИТ в наших финансово-кредитных организациях от того уровня, который считается нормальным в инобанках? НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

СЛОВО ПРАКТИКУ

Д. РАМПОЛЬДИ: Интересный вопрос. Первое, что я хотел бы подчеркнуть, – конечно, российские банки имеют не такое большое наследие в сфере ИТ, как их западные «коллеги». С одной стороны, это можно рассматривать как недостаток, с другой – как преимущество, поскольку перед нами открывается возможность применять здесь те компоненты и практики, которые несколько лет назад зарекомендовали себя наилучшим образом в других банковских организациях. Еще один момент, который можно отметить, – различие в законодательствах и регулировании. В России банковский рынок пока является менее зарегулированным, по крайней мере в вопросах, связанных с внедрением новых информационных технологий. Поэтому здесь легче внедрять инновации. Хотя, конечно, как часть европейской банковской группы UniCredit, мы соблюдаем и российское, и европейское законодательства. Это, с одной стороны, налагает на нас больше ограничений, но с другой – делает надежным партнером для российских клиентов. NBJ: Насколько нам известно, иностранные банки для решения своих проблем активно используют такие инструменты, как ИТ-аутсорсинг и ИТ-аутстаффинг. Российские банкиры с интересом обсуждают эти инструменты и те возможности, которые они предоставляют, но, похоже, не слишком активно их применяют. Какой позиции придерживается в данном вопросе ЮниКредит Банк? Д. РАМПОЛЬДИ: По моему убеждению, вопрос ИТ-аутсорсинга и ИТ-аутстаффинга – это прежде всего вопрос зрелости рынка ИТ в сфере финансовых услуг в России. Крупнейшие международные системные интеграторы мало представлены в России и не предлагают здесь продукты такого же уровня с точки зрения возможностей и цены, как на своих традиционных рынках. И это отличная возможность для российских системных интеграторов, некоторые из которых предоставляют действительно продвинутые услуги. Тем не менее их подход является довольно эксклюзивным и ориентирован на домашний рынок с точки зрения сервисов и систем. август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

Именно поэтому для международных организаций, таких как UniCredit, важно использовать ИТ-аутстаффинг и ИТ-аутсорсинг и в то же время поддерживать большой ассортимент внутренних ресурсов. В подразделении ИТ в нашем банке в России работают более 250 профессионалов. Кроме того, как часть UniCredit, мы можем использовать возможности глобальной сервисной организации UBIS (UniCredit Business Integrated Solutions), которая поддерживает нас в России в режиме аутсорсинга. Еще хотелось бы сказать, что применение нами ИТ-аутстаффинга и аутсорсинга является больше тактической мерой, для того чтобы дополнять наши технические возможности в случае ресурсоемких инициатив. Тем не менее в некоторых случаях мы можем полагаться на стратегические партнерства, которые позволяют нам снизить затраты ресурсов на некоторые традиционные системы или быстрее внедрять инновации. Мы предпочитаем выбирать компании, которые могут предоставлять нам услуги с четкими результатами, определенного уровня и по фиксированной цене. Здесь, в ЮниКредит Банке, у нас нет случаев, когда бы мы отдавали какие-то системы или сервисы на аутсорсинг полностью, когда система или сервис управляется только внешней компанией, а сотрудники банка вообще не задействованы. Во всех случаях у нас привлечены внутренние ресурсы. Еще один пример развитого аутсорсинга – компании, предоставляющие услуги BPO (Business Process Outsourcing) – управление бизнес-процессами в режиме аутсорсинга, в которое вовлечены одновременно и ИТ, и бэк-офис со стороны внешней компании. NBJ: Это аутсорсинг высокого уровня? Д. РАМПОЛЬДИ: Да. Мы пока не практикуем его, но, мы думаем о том, как увеличить наш уровень привлечения аутсорсеров. Например, я сейчас обдумываю возможность использовать внешние услуги при работе со старыми системами. Мы планируем отказаться от некоторых из них через несколько лет. Поскольку мы развиваем важные проек-

ты, от которых зависит наше будущее, я думаю, что лучше сосредоточить сотрудников на новых системах и технологиях, а старые передать на аутсорсинг. Мне кажется, такой подход может увеличить стратегическую важность нашего ИТ и сделать его более привлекательным с профессиональной точки зрения. NBJ: Вы выбираете аутсорсеров по результатам тендеров? Д. РАМПОЛЬДИ: Да, конечно. Мы всегда проводим тендеры, даже в тех случаях, когда речь идет о выборе аутсорсеров. Например, сейчас у нас проводится тендер на обслуживание рабочих мест сотрудников в регионах. NBJ: Вы сказали, что активно используете ИТ-аутстаффинг? А что заставляет вас делать это, ведь численность сотрудников в вашем департаменте достаточно высока? Или это как-то связано с тем, что многие ИТ-директора называют кадровой ямой – дефицитом хорошо подготовленных ИТ-специалистов в России? Д. РАМПОЛЬДИ: Я бы сказал, что в России есть очень хорошие ИТ-менеджеры, но я соглашусь с тем, что в Москве наблюдается дефицит таких специалистов, что повышает затраты на кадры. Вот почему мы стараемся нанимать одновременно и хорошо подготовленных сотрудников, и талантливых молодых людей. Мы считаем, что наше ИТ-подразделение – привлекательное место для работы и приобретения профессионального опыта, и стараемся давать возможности для роста и ИТ-менеджерам, и тем, кто хочет расти как ИТ-специалист. Как часть глобальной банковской группы, мы ведем несколько международных проектов, поэтому работаем также со специалистами из разных стран, которых мы задействуем главным образом как аутсорсеров для достижения необходимых результатов. На самом деле за редким исключением у нас работают российские или русскоязычные специалисты. Кроме того, у нас есть некоторые ограничения численности ИТ-специалистов по отношению к общему штату банка, другими словами, количество сотрудников, которых мы upgrade

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

можем нанять, строго регламентировано, и мы не можем увеличивать его по своему желанию. Между тем часто возникают важные задачи, требующие быстрого решения вопроса увеличения штата, в таких случаях мы нанимаем аутстафферов для решения конкретной задачи, обычно на три-шесть месяцев или на проект (здесь речь может идет о шести-восемнадцати месяцах). У нас есть долгосрочные соглашения с российскими и международными ИТкомпаниями, которые и предоставляют нам необходимых специалистов. NBJ: А какой подход вы практикуете: такие специалисты работают на внешних площадках или на выделенных местах в банке? Д. РАМПОЛЬДИ: По-разному, но чаще всего в банке. Это связано с вопросами обеспечения безопасности и с тем, что специалист, работающий как аутстаффер, должен чувствовать себя одним из нас. Бывает и так, что партнер не готов предоставлять нам такие услуги дистанционно по более низкой цене. Иногда по соглашению с партнером после завершения того или иного проекта мы можем принять аутстаффера в штат в качестве постоянного сотрудника. Впрочем, бывают и более устоявшиеся ситуации. Например, нашей основной информационной системой является Oracle FLEXCUBE. Ее поддержка осуществляется следующим образом: примерно 30% этой задачи выполняют специалисты в нашем банке, около 70% – сотрудники аутсорсинговой компании, располагающейся в Бангалоре (Индия). Поскольку результаты их работы нас более чем устраивают, то мы, естественно, не ставим вопрос о переводе этих специалистов в Россию. А совмещение внутренней и внешней поддержки дает нам возможность существенно снизить стоимость внешних работ. NBJ: А почему не наняли аутсорсинговую компанию для такой 70-процентной поддержки системы здесь, в России? Д. РАМПОЛЬДИ: Наши предпочтения сильно зависят от возможностей подрядчиков. Oracle Financial Services пред90

upgrade

лагает нам услуги, которые нас устраивают, в том числе и с экономической точки зрения. Тем не менее мы бы приветствовали развитие инвестиции OFS в российский рынок, например в создание локального центра, мы были бы рады воспользоваться его услугами. NBJ: Расскажите, пожалуйста, о наиболее интересных ИТ-проектах, которые ЮниКредит Банк реализовал в течение последних двух-трех лет. Д. РАМПОЛЬДИ: В числе одного из таких проектов я бы упомянул построение Data Warehouse – единого хранилища данных для банка, базирующегося на технологиях SAS. Для нас критически важно создать стабильную инфраструктуру, которая в долгосрочной перспективе позволит нам иметь единый источник информации для работы всех подразделений. На сегодняшний день в кредитной организации существует несколько отдельных баз данных. Перемещение информации из них в единую базу позволяет нам не только собирать все данные в одном месте, но и «очищать» их, повышать их качество. Соответственно, можно в перспективе рассчитывать на рост эффективности деятельности различных подразделений банка, поскольку они будут иметь дело с проверенной и достоверной информацией, готовой к использованию. Кроме того, я хотел бы подчеркнуть, что решение по выбору этой платформы принималось на локальном уровне. И присутствие сильной команды SAS в России было одним из важных факторов. Второй проект, не менее масштабный, чем первый, – внедрение новой CRM-системы для корпоративного, розничного, малого и среднего бизнеса. Между этими двумя проектами есть различия, и не только технические. В случае с CRM-системой мы внедрили проверенное решение, которое используют все банки, входящие в группу UniCredit. Опыт применения «дочками» UniCredit этого продукта показал, что он является оптимальным с точки зрения своевременности принятия решений. Наша сервис-ориентированная архитектура доказала свою

способность гарантировать гибкую и быструю интеграцию. NBJ: Когда вы выбираете те или иные решения, обращаете ли вы внимание на такой критерий, как национальность вендора? Не секрет, что одни банки предпочитают сотрудничать с российскими ИТкомпаниями, другие, напротив, склоняются к совместной работе с иностранными вендорами. Д. РАМПОЛЬДИ: Для нас национальность ИТ-компании не имеет значения, мы стремимся к тому, чтобы каждый раз выбирать лучшее из предлагаемых решений. Но для нас важны разумная цена и доступность локальной поддержки. Есть замечательные разработки, созданные иностранными вендорами, но в России они с трудом применимы, поскольку здесь нет локальной поддержки этих решений. Поэтому среди наших партнеров есть и российские, и зарубежные вендоры, при этом на долю российских компаний приходится порядка 70% объемов работ, на долю «иностранцев» – порядка 30%. Мы сознательно придерживаемся такой политики, поскольку мы хотим иметь гибкую и открытую архитектуру, быстро внедрять нужные системы в наши бизнес-линии и не зависеть от решений одного конкретного поставщика ИТ-услуг. NBJ: Правильно ли я понимаю, что для вас при выборе того или иного решения ценовой фактор не является определяющим – важнее наличие у вендора экспертизы, возможности поддержки решения в России? Д. РАМПОЛЬДИ: Скажем так: мы, конечно, смотрим на цену и не будем приобретать даже очень хорошее решение, если цена на него является, с нашей точки зрения, завышенной. Правда, скажу честно, практика показывает, что если мы действительно уверены в том, что это нужный продукт, вендоры, которые хотят работать с ЮниКредит Банком, придерживаются разумной ценовой политики. Но в любом случае все они будут официально участвовать в тендере. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

UPGRADE

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Многоликое ого ДБО Услуги уги ДБО оптимиз оптимизируют затраты банка и повышают лояльность клиентов

текст

Оксана Дяченко

На сегодняшний день основная сновная тенденция в предоставлении услуг Д ДБО – это ужесточение оценки эффективности имеющихся каналов дистанционного банковского обслуживания. Поскольку активное использование ДБО позволяет банку оптимизировать затраты и занять достойное место в конкурентной борьбе, то важность эффективности и качества различных видов ДБО уже не вызывает сомнений ни у кого из участников рынка. РАЗНООБРАЗИЕ ДБО С точки зрения используемых технологий эксперты выделяют несколько видов ДБО. Во-первых, классический банк-клиент («толстый» клиент, remote banking, home banking) предполагает установку на компьютере пользователя отдельной программы, которая хранит все данные клиента (выписки по счетам, платежные документы). Взаимодействие с банком может осуществляться по различным каналам связи (телефонные коммутируемые или выделенные линии, через Интернет). Во-вторых, интернетбанкинг (интернет-клиент, «тонкий» клиент, оnline banking, Internet banking, web banking) – это система ДБО, работающая через обычный интернет-браузер. С ее помощью можно осуществлять те же действия, что и через традиционные системы, с одним отличием – не требуется установка дистрибутива системы на компьютер пользователя. В-третьих, мобильный банкинг (телефонный банкинг, SMS banking) – оказание услуг ДБО 92

upgrade

с использованием телефонной связи. Наконец, внешние сервисы – технологии Н ДБО с применением устройств банковД ского самообслуживания (банкоматов, платежных терминалов, информационных киосков). Если говорить о том, какие из различных систем ДБО являются наиболее эффективными, то, по мнению начальника управления транзакционных и сберегательных продуктов Абсолют Банка Марии Коханюк, критерии эффективности могут сильно различаться в зависимости от изначально поставленных бизнес-задач. «Банкоматная сеть может быть ориентирована в первую очередь на обслуживание зарплатных проектов, а может отвечать требованиям разгрузки отделений (когда заемщики погашают кредиты через банкоматы). Сравнивать их по эффективности с интернет-банком довольно сложно, поэтому выбор и применение технологий зависят от конкретных бизнес-задач», – считает специалист. Мария Коханюк указывает, что в настоящее время самый популярный среди клиентов канал ДБО – это банкомат. С ним клиенты познакомились давно, а снятие наличных и по сей день остается весьма популярной операцией. «В краткосрочной перспективе вряд ли это первенство кто-то оспорит, – полагает эксперт. – Если говорить о системах ДБО, популярность которых будет расти высокими темпами, то я выделила бы мобильный банкинг». Действительно, такие виды ДБО, как интернет-банкинг и мобильный банкинг, в последнее время набирают популярность. Об этом свидетельствуют информация со стороны самих банков и проводимые исследования в этой области. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report опубликовало результаты своего исследования дистанционного банковского обслуживания физических лиц в России, в котором приняли участие 200 крупнейших российских розничных банков.

82% кредитных организаций предлагают своим клиентам услугу интернетбанкинга (возможность в той или иной форме управлять банковскими счетами через Интернет). При этом 64% банков предоставляют данную услугу в виде собственного защищенного web-сайта, а 21% предлагают своим клиентам управление счетами через партнерскую систему интернет-банкинга. «Большинство исследованных интернет-банков достаточно полно реализуют платежную функциональность, но имеют средний уровень удобства пользования, – отметили в Markswebb Rank & Report. – Можно предположить, что следующий качественный этап развития российского интернет-банкинга – это, с одной стороны, обновление и переосмысление интерфейсов уже существующих платежных возможностей, а с другой – подключение новых услуг, среди которых выпуск банковских карт, подача заявлений на получение кредитов, подключение мобильных сервисов без посещения отделения банка». БАНКОВСКАЯ ПРАКТИКА В ХКФ Банке рассказали, что клиентам предлагаются две основные технологии дистанционного обслуживания: интернети мобильный банк. К мобильному банку могут подключиться те клиенты, которые ранее уже пользовались интернет-банком, соответственно, интернет-банк является более популярным сервисом. В кредитной организации отметили, что банк не ставит перед собой задачи заработать на дистанционных банковских услугах. В первую очередь эти сервисы предназначены для повышения удобства пользования банковскими продуктами. В ХКФ Банке не взимается плата за использование интернет- и мобильного банка. Приложения «Мобильный банк» доступны для iPhone, iPad, Android и Windows Phone и бесплатны для скачивания. Оплата коммунальных услуг, связи, доступа в Интернет через дистанционные сервисы зачастую выгоднее, НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

чем в отделениях, поскольку с пользователей не взимается комиссия. «Большинство банков сегодня стремятся к тому, чтобы у клиентов была максимальная свобода выбора и при желании они могли бы совершать любые действия со своими счетами дистанционно», – прокомментировали ситуацию в ХКФ Банке. Весной текущего года кредитная организация сделала еще один шаг в этом направлении – теперь клиенты банка, которые ранее зарекомендовали себя как благонадежные, могут оформить кредит дистанционно в интернет-банке, подтвердив операцию с помощью мобильного телефона. Эксперты ХКФ Банка при выборе ИТ-решений для внедрения интернети мобильного банка обращали внимание прежде всего на простоту интерфейса и удобство пользования сервисом. Для кредитной организации критически важно, чтобы услуги были максимально понятными и доступными для всех клиентов.

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

БУДУЩЕЕ ЗА МОБИЛЬНЫМ БАНКИНГОМ Согласно исследованию Markswebb Rank & Report 47% банков предлагают своим клиентам мобильный банкинг (доступ к управлению счетами через специальный сайт, адаптированный для работы через мобильный телефон или через мобильное приложение). За прошедший год количество финансово-кредитных организаций, предлагающих мобильный банкинг, выросло почти вдвое. Постоянно появляется информация о том, что то или иное финансовое учреждение расширяет функционал мобильного банка или запускает новое банковское приложение для мобильных устройств. «Ближайшее будущее банкинга – мобильный телефон. Финансовым мобильным приложением наши клиенты пользуются чаще, чем интернет-банком», – отмечает старший вице-пре-

зидент банка «Тинькофф Кредитные Системы» Артем Яманов в пресс-релизе организации, который был посвящен выпуску мобильного банка нового поколения. «Это понятно, ведь мобильный телефон всегда под рукой. Кроме того, мобильный банкинг обладает гораздо большим потенциалом, чем классический интернет-банк. В смартфоне есть камера, геолокация, push-уведомления и т.д., что позволяет создавать интересные финансовые услуги», – поясняет специалист. «За последние пять лет привычки и предпочтения пользователей значительно изменились и мобильные интерфейсы стали обязательными для большинства интернет-сервисов. Мы уверены, что такая тенденция получит свое дальнейшее развитие и со временем мобильный банкинг станет популярнее, чем стационарный традиционный интернетбанк», – прогнозируют эксперты ХКФ Банка.

upgrade

UPGRADE

УСПЕШНОЕ ВНЕДРЕНИЕ

Успешное партнерство Н. АВДАНИНА: «В случае с компанией «Синимекс» налицо высокий уровень взаимопонимания и обоюдного интереса в продолжении и развитии сотрудничества»

беседовала

Анастасия Скогорева

В условиях конкуренции банкам приходится бороться в том числе и за повышение эффективности инструментов коммуникаций с клиентами. Именно это подвигло Альфа-Банк задуматься о замене платформы для интернет-банкинга, а затем разработать и реализовать проект по внедрению платформы «Альфа-Клик». Одним из партнеров кредитной организации в этом выступила «Синимекс-Информатика». О том, как складывалось сотрудничество между банком и компанией-интегратором, и о результатах проекта в целом рассказали в интервью NBJ директор центра инноваций и технологий электронного бизнеса АльфаБанка Надежда АВДАНИНА и начальник управления бизнес-поддержки и внедрения электронных продуктов АльфаБанка Андрей ИЛЬИНЫХ. NBJ: Надежда, почему встал вопрос о замене платформы для интернет-банкинга? Какими потребностями кредитной организации это было обусловлено? Н. АВДАНИНА: Основные предпосылки были следующими: система, которую 94

upgrade

банк использовал ранее, перестала отвечать его развитию. Прежде всего, она не могла с требуемой скоростью обрабатывать необходимый объем информации, не «летала». Были ограничения по производительности системы и возникали потребности в более оперативном внесении функциональных изменений. В этом не было ничего трагического или неожиданного: за развитием системы на постоянной основе следят специалисты по производительности, а архитекторы анализируют систему на предмет ее зрелости и возможностей. В целом практика показывает, что средний срок жизни системы – пять-семь лет, далее уже идут изыскания по возможной замене или повышению уровня версионности с целью сохранения конкурентоспособности. Альфа-Банк завоевал на рынке репутацию высокотехнологичной финансово-кредитной организации. Мы всегда стремились сделать мир финансов простым и удобным для наших клиентов, в том числе и через интернет-банкинг. Поэтому мы начали работу над выбором нового решения заблаговременно. Если говорить о новой платформе «Альфа-Клик», то это тот инструмент, который позволяет нам предоставлять клиентам качественный и понятный сервис, используя современные технологии, а если еще точнее, то это система, которая отвечает самым высоким требованиям производительности, масштабируемости, отказоустойчивости и безопасности. NBJ: Сколько клиентов используют эту систему? Какие сервисы пользуются наибольшей популярностью? Н. АВДАНИНА: «Альфа-Клик» – это многофункциональный программный комплекс, через который клиенту доступны продукты и сервисы банка: просмотр информации по счетам, депозитам, кредитам, оплата мобильных и интернет-услуг, переводы и конвертация. Причем, что

особенно важно, все эти сервисы стали доступными для наших клиентов, численность которых достигает нескольких миллионов, в круглосуточном режиме. NBJ: Расскажите, пожалуйста, о том, на сколько этапов подразделялся проект, как долго продолжался каждый из них? А. ИЛЬИНЫХ: В первую очередь мы должны были убедиться еще на ранних этапах, что выбранные технологии и подходы обеспечат все характеристики, которые предъявлялись к платформе. Поэтому первым шагом было формирование работающего макета. Совместно с консультантами Oracle был создан прототип будущего интернет-банка, на котором были опробованы многие технологии. Это заняло порядка трехчетырех месяцев. Затем пилотный этап, в рамках которого были реализованы ядро будущей платформы и необходимые бизнес-процессы, выполнена интеграция с основными внутренними и внешними системами. Стало видно, как интернет-банк может выглядеть для наших клиентов и как он будет работать. По итогам «пилота» было принято решение внести корректировки в функциональность системы, и с середины 2011 года началась активная фаза проекта, то есть стандартные этапы разработки, тестирования и запуска новой системы. NBJ: Правильно ли я понимаю, что перечисленные вами требования: производительность, отказоустойчивость, безопасность и масштабируемость – были основными критериями, руководствуясь которыми вы выбирали решение? Н. АВДАНИНА: Да, конечно. При этом мы ставили перед собой глобальную задачу – создать систему практически с нуля, чтобы права на владение разработанного программного обеспечения были у банка, чтобы в нем содержалась ключеНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

УСПЕШНОЕ ВНЕДРЕНИЕ

UPGRADE

вая экспертиза по этому проекту. На практике это означало, что существенную часть разработки и анализа выполняли наши программисты и аналитики, в то же время привлекались и системные интеграторы, одним из которых была компания «Синимекс-Информатика».

могли убедиться в том, что в этой компании действительно работают отличные специалисты – высокопрофессиональные, креативные и, что особенно важно, умеющие работать в проектной команде.

NBJ: Почему выбор пал именно на компанию «Синимекс-Информатика»? Что учитывалось при этом: стоимость предложенных услуг, наличие у компании опыта внедрения аналогичных проектов, какието другие факторы? На какой стадии реализации проекта специалисты «Синимекс» подключились к работе?

Н. АВДАНИНА: Переформулирую ваш вопрос: это не так просто, как может показаться на первый взгляд. Далеко не все специалисты способны органично влиться в проектную команду. В этом смысле мы всегда высоко ценили наше взаимодействие с «Синимекс»: ее представители работали наравне с сотрудниками банка, через какое-то время мы перестали делить участников проекта на «наших» и «не наших». По моему убеждению, это и есть лучшее доказательство того, что проектная команда состоялась.

Н. АВДАНИНА: Мы использовали типовой подход при выборе компаний на начальной стадии проекта, при котором, безусловно, учитываются все факторы, которые вы перечислили: и стоимость ресурсов, и качество оказываемых компанией услуг, и наличие у системного интегратора экспертизы, и предыдущий опыт работы компании. Также можно добавить в качестве положительных характеристик, предопределивших наш выбор, готовность к изменениям и стремление вместе с банком идти к новому. Компании «Синимекс» удавалось найти для нас высококачественных специалистов, которые работали с нами в одной команде. А. ИЛЬИНЫХ: Если говорить о том, на какой стадии к нам присоединились специалисты компании «СинимексИнформатика», то это произошло практически с самого начала реализации проекта, с его пилотной стадии. И, конечно, их роль особенно возросла на третьем этапе, поскольку тогда проводился основной объем интеграционных работ. Конечно, экспертиза, которой обладает в данных вопросах «Синимекс», была на этом этапе очень востребована. NBJ: Это был не первый опыт сотрудничества Альфа-Банка и компании «Синимекс-Информатика». Наверное, наличие успешного опыта работы с данной компанией ранее тоже сыграло свою роль? Н. АВДАНИНА: Безусловно. Мы сотрудничали с «Синимекс» в рамках реализации других интеграционных задач, поэтому август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Это так сложно?

NBJ: Платформа «Альфа-Клик» 2.0 внедрена. Значит ли это, что сотрудничество банка и «Синимекс-Информатика» в рамках этого проекта завершено? Или специалисты компании продолжают оказывать поддержку внедренному решению? Н. АВДАНИНА: Конечно, сотрудничество продолжается. Другое дело, что задачи, которые мы теперь ставим перед специалистами «Синимекс», несколько изменились. Это естественно, поскольку внедрение и переход на систему «АльфаКлик» переросли уже в большой комплекс, который, в свою очередь, подразделяется теперь на много проектов и задач по наполнению ядра системы, увеличению ее функциональности, кастомизации и т.д. NBJ: Когда мы обсуждали критерии выбора компании-интегратора, вы сказали, что учитывался и стоимостной фактор. Насколько велика была его роль? Н. АВДАНИНА: Стоимость оказываемых услуг, конечно, один из важнейших критериев выбора, особенно в нынешних условиях, когда все без исключения банки стремятся к оптимизации своих расходов. Но мы всегда прекрасно понимали, что при выборе партнера нельзя ориентироваться только на стоимость, поскольку это легко может превратить-

ся из фактора плюс в фактор минус в случае недостатка у компании экспертизы или опыта работы в проектной команде. Поэтому мы подходим к решению этого вопроса комплексно, учитывая и стоимость, и качество предлагаемых нам услуг. NBJ: Альфа-Банк по итогам реализации этого проекта получил в свое распоряжение новую высокофункциональную систему. Как вы оцениваете опыт, приобретенный банком? Н. АВДАНИНА: Очень высоко. Банк приобрел опыт создания с нуля огромного современного программного комплекса, объединяющего десятки систем, внутренних и внешних по отношению к кредитной организации с ядром банка – АБС Equation. И все это при соблюдении концепции SOA на платформе Oracle, обеспечивающей высокую производительность и дающей необходимые нам возможности по защите информации. С технической точки зрения результат нас не разочаровал. Мало того, проект превзошел наши ожидания в части дальнейшего развития всего направления электронного бизнеса банка. По сути, в результате реализации этого проекта были созданы предпосылки для формирования новой отдельной команды – «Альфа Лаборатории», которая сейчас полностью сфокусирована на разработке электронных продуктов Альфа-Банка. NBJ: С учетом хороших результатов данного проекта есть ли у вас планы продолжать и развивать сотрудничество с компанией «Синимекс-Информатика»? Н. АВДАНИНА: Безусловно. Должна сказать, что Альфа-Банк – открытая в этом плане компания. Мы сотрудничаем с теми, кто разделяет наши ценности, кто помогает нам делать качественные и доступные продукты. В случае с «Синимекс» налицо высокий уровень такого взаимопонимания и обоюдного интереса в продолжении и развитии сотрудничества. Поэтому мы планируем и дальше реализовывать совместные проекты с этой компанией, у нас даже уже есть планы по новым вариантам сотрудничества. upgrade

UPGRADE

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Мобильный банк для юрлиц от R-Style Softlab М. БОЛЫШЕВ: «R-Style Softlab совместно с Пробизнесбанком смогут установить достаточно высокую стартовую планку, обеспечив клиентов банка богатым функционалом, качественным и безопасным сервисом» одной из важнейших задач можно обозначить обеспечение безопасности при использовании мобильных устройств на уровне интернет-клиента. При этом функциональные возможности решения должны не только соответствовать текущим потребностям клиентов, но и позволять в кратчайшие сроки доводить до их сведения информацию о новых банковских продуктах, обеспечивая банку конкурентные преимущества. беседовала Софья Мороз

Юридические лица, которые обслуживаются в российских банках, предъявляют более высокие требования к скорости проведения операций, безопасности и т.д. Все эти запросы может удовлетворить мобильный банк для юридических лиц, конечно, при условии, что выбранное для его создания решение является эффективным. Об опыте внедрения такого решения в Пробизнесбанке рассказал в интервью NBJ директор Центра экспертиз и практик R-Style Softlab Максим БОЛЫШЕВ. NBJ: Максим, расскажите подробнее о тех задачах, которые банк-заказчик поставил перед компанией R-Style при разработке проекта. М. БОЛЫШЕВ: Пробизнесбанк входит в Финансовую группу Лайф, объединяющую несколько кредитных учреждений. Требования банка к ДБО очень высоки как по качеству и стабильности работы, так и по функциональному наполнению. Именно поэтому он поставил перед компанией R-Style Softlab цель: на базе промышленного комплекса InterBank реализовать доступ банковским клиентам к управлению своими финансами через мобильные устройства на платформах Android и iOS, которые на сегодняшний день являются самыми распространенными. В качестве 96

upgrade

NBJ: В какие сроки планируется полностью завершить проект, из каких этапов он должен состоять? М. БОЛЫШЕВ: Активные работы по данному проекту начались в этом году, и уже в настоящее время банк может оценить первые результаты нашей деятельности. План работ предусматривает поэтапный подход к созданию мобильных приложений и наполнению их функционалом. Летом текущего года с помощью мобильного приложения клиенты кредитной организации получат доступ к основным данным в InterBank в режиме информационного сервиса (счета, остатки, выписки, информация о платежах и т.д.). А уже осенью 2013 года для них станет доступным и платежный сервис, который позволит подтверждать операции в мобильных приложениях на смартфонах и планшетах, используя не только традиционные средства (SMS и OTP-токены), но и электронную подпись, как того требует законодательство. Дальнейшие планы по развитию продукта позволят вывести в мобильные приложения большую часть функционала интернет-клиента. Проникновение смартфонов и планшетов в нашу жизнь на текущий момент крайне велико: мобильные устройства получили колоссальное распространение и порой вытесняют классические рабочие станции и ноутбуки из повседневной жизни. Именно поэтому развитие данного

сервиса в Пробизнесбанке позволит ему осуществить качественный скачок в совершенствовании сервиса для клиентов, обеспечить своих клиентов мобильностью при взаимодействии с банком. Особенно привлекательна данная возможность для топ-менеджеров организаций, которые смогут удаленно контролировать финансы компании. NBJ: Есть ли какие-то существенные различия между проектами по созданию мобильных банков для физлиц и аналогичными проектами для юрлиц? М. БОЛЫШЕВ: Действительно, на текущий момент есть достаточно много решений для физических лиц, а вот для юридических только сейчас начинают создаваться. R-Style Softlab совместно с Пробизнесбанком смогут установить достаточно высокую стартовую планку на данном рынке, обеспечив клиентов банка богатым функционалом, качественным и безопасным сервисом. Различия между мобильными банками для физических и юридических лиц, конечно, присутствуют. В первую очередь, ограничения отражены в законодательстве: для юридических лиц обязательно использование электронной подписи. Иногда в организации с одним документом работают несколько пользователей, и каждый из них отвечает за те данные, которые вносит. При этом может осуществляться дополнительный контроль (визирование) сотрудником со стороны вышестоящей организации. Возможна и другая ситуация: один пользователь (учредитель, директор, главный бухгалтер и т.д.) работает сразу в пяти компаниях, и, естественно, ему может понадобиться доступ сразу ко всем данным по всем компаниям. Создание платежа по свободным реквизитам, налоговые платежи, строго регламентированные формы документов – все это тоже характерно прежде всего для юридических лиц. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

UPGRADE

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Как приблизиться к идеалу? В условиях жесткой конкуренции для того, чтобы удержать имеющихся клиентов и привлечь новых, банкам приходится уделять повышенное внимание дистанционному обслуживанию клиентов Можно с уверенностью сказать, что популярность ДБО растет и будущее именно за ним. Банки стремятся к тому, чтобы их клиенты проводили как можно больше операций при помощи дистанционных каналов, включающих в себя системы мобильного, интернет- и SMSбанкинга, банкоматы и терминалы самообслуживания. Важнейшее преимущество использования таких технологий – экономия средств банка: нет необходимости организовывать дополнительные офисы и обучать персонал. Терминал устанавливается в точке с высокой проходимостью и успешно выполняет многие функции допофиса кредитной организации, работая при этом с неизменно высокой скоростью обслуживания. Помимо этого, использование систем ДБО позволяет банкам

решать такие важные задачи, как информирование клиентов о новых продуктах, услугах, акциях, об изменении условий по продуктам и т.д. Однако нередко кредитные организации сталкиваются с тем, что недостаточный процент от общего числа клиентов активно пользуется дистанционными каналами обслуживания. Дело тут не только в консерватизме: если интерфейс интернет-банкинга или мобильного банкинга выстроен неудобно, то людям сложно сориентироваться при проведении операций. Проще прибегнуть к старому испытанному методу – отправиться в офис со всеми вытекающими отсюда временными затратами. Эксперты в таких случаях рекомендуют провести юзабилити-тестирование интерфейса и экспериментальным путем оценить, насколько он удобен и понятен

для клиента. Такая оценка поможет получить информацию о ключевых недостатках пользовательского интерфейса и рекомендации по их устранению. Если банк только планирует внедрение ДБО, то ему необходимо обратиться к юзабилити-специалистам, которые создадут макет интерфейса, отвечающий требованиям бизнеса и пожеланиям пользователей. Современный человек при выборе организации для последующего обслуживания обращает внимание не только на ценовые параметры продуктов или услуг, но и на удобство работы с ней. Сервис в понимании клиентов уже не только красиво оформленные отделения с вежливыми консультантами, но и удобные в эксплуатации каналы ДБО. Поэтому можно сказать, что главное преимущество, которое дает юзабилити банку, – это повышение его конкурентоспособности.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Мария НОВИКОВА, ведущий юзабилити-специалист USABILITYLAB Когда-то мы проводили юзабилити-тестирование одного интернетбанка, он был одним из худших среди всех, виденных мною, с устаревшим интерфейсом и очень запутанной логикой оплаты даже простейших услуг. Однако некоторые респонденты говорили, что система им нравится просто потому, что она дает им возможность оплачивать услуги не выходя из дома. Если же у них не получалось выполнить какое-либо задание, они списывали это на свою непонятливость, а не на проблемы интерфейса. Этот интернет-банк и то, как к нему относились наши респонденты, – типичный пример «танцующего медведя», которого описывал гуру юзабилити Алан Купер. «Танцующий медведь» символизирует технологию с очень неудобным интерфейсом, но настолько упрощающую людям жизнь, что они готовы простить ей все недостатки. Скажу словами самого Купера: «Танцует медведь просто ужасно, но чудо не в том, что он танцует хорошо, а в том, что вообще танцует». 98

upgrade

Причина появления таких неудобных интерфейсов заключается в том, что их разработчики, как правило, не думают о пользователях. Они не знают, кто эти люди, какие у них есть потребности, насколько хорошо они знакомы с банковской терминологией и насколько доверяют различным каналам удаленного обслуживания. В результате появляются сайты, интернетбанки, банкоматы и мобильные приложения, которыми невозможно пользоваться. Они неинформативны, у них плохо структурированное меню, переизбыток незнакомой простому человеку банковской терминологии и одновременно недостаток подсказок к полям для ввода данных. Для того чтобы разобраться в таких интерфейсах, пользователь должен быть очень лояльным и мотивированным – или просто любить решать сложные головоломки. Сейчас ситуация начала меняться к лучшему. Банки стали понимать, что удобные интерфейсы систем ДБО – это возможность переманить часть клиентов от конкурентов. Поэтому они начали привлекать промышленных дизайнеров и юзабилити-специалистов для улучшения своих систем. Например, всемирно известная дизайнерская фирма IDEO создавала инновационные банкоматы для испанского банка BBVA. Наша компания принимала участие в оценке и разработке интерфейсов для таких кредитных организаций, как Сбербанк, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, «Тинькофф Кредитные Системы» и др. Возможно, когда-нибудь в каждом банке появится свой юзабилити-отдел, и мир «танцующих медведей» уйдет в прошлое. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

UPGRADE

Мобильные технологии приблизят банк к предпринимателям и бизнесу «Мобильный Бизнес Клиент» – полноценное решение ДБО для бизнесменов и предпринимателей, ценящих свое время

текст

Александр Кожевников, директор по развитию продуктов компании BSS

Появление на рынке технологий формирования полноценной электронной подписи на мобильных устройствах дало существенный толчок развитию систем online-банкинга на планшетах и смартфонах. Компания BSS, ведущий российский разработчик систем ДБО, выпустила собственный, уникальный для российского рынка продукт «Мобильный Бизнес Клиент», который позволяет корпоративным клиентам банков управлять счетами своих организаций с возможностью поддержки юридически значимого документооборота с планшетов на платформах Android и iOS. На мой взгляд, планшетные решения для online-банкинга – это новый виток в развитии систем дистанционного банковского обслуживания, благодаря которым взаимодействие клиентов с кредитной организацией становится исключительно удобным и оперативным. Разрабатывая «Мобильный Бизнес Клиент», мы в первую очередь ориентировались на современных бизнесменов и предпринимателей, которые ценят свое время и должны август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

иметь возможность управлять своим бизнесом в любой момент и в любом месте. Целевая аудитория наших пользователей – это индивидуальные предприниматели и директора предприятий малого и среднего бизнеса. Кстати, именно они рассматриваются многими банками как приоритетный сегмент с наиболее высоким потенциалом роста: объемы средств и энергии, которые кредитные организации затрачивают для повышения своей привлекательности для таких клиентов, видны невооруженным взглядом. Изучая предпочтения клиентов этого сегмента, мы определили три базовые потребности: быстрое управление, удобная визуализация и свобода доступа. Во-первых, пользователь должен иметь возможность быстро проверить, пришли ли деньги на счет, выполнены ли обязательства перед партнерами, оплачены ли вовремя налоги, а также быстро подписать платеж электронной подписью и отправить его в банк. Во-вторых, на встрече с партнерами предприниматель может в режиме online показать на планшете график финансового состояния. Это можно отнести к разряду «фишек», но в нашем случае весьма ценных, поскольку это поможет произвести положительное впечатление и хорошо повлиять на бизнесотношения с контрагентами. В-третьих, имея свободное время, предприниматель может с помощью «Мобильного Бизнес Клиента» подготовить необходимые платежи, а также проанализировать свое финансовое состояние. С такими базовыми потребительскими запросами мы подходили к сложному процессу в создании мобильного решения – выбору архитектуры. Существуют готовые продукты для разработки мобильных приложений от крупных вендоров, с помощью которых можно обеспечить портируемость кода приложения для разных операционных систем. Активно развивается направление, связанное с разработкой мобильных приложений на HTML5. Они просты в реализа-

ции, их технология понятна большинству разработчиков, поскольку основывается на классическом web-подходе. Исследовав достоинства и недостатки различных методов, мы остановились на традиционном: код приложения пишется с использованием нативного, то есть родного языка программирования, присущего определенной платформе. Скажем, мобильные приложения для Apple iOS пишутся на Objective C, а для Google Android – в специализированной среде Java. Такой подход предполагает реализацию приложения под каждую мобильную платформу, что безусловно увеличивает трудозатраты на ее разработку, но вместе с тем позволяет приложениям использовать все возможности платформы. Нативные приложения имеют богатый и яркий интерфейс, полноценно используют встроенные возможности мобильных устройств и более устойчивы к взлому, чем универсальные и портируемые решения. Несколько слов хочу сказать о том, как реализована поддержка электронной подписи, поскольку именно наличие юридически значимого документооборота переводит «Мобильный Бизнес Клиент» из массовой категории информационных приложений в категорию полноценного решения «Банк – Клиент». Пользователь может создать платежное поручение и подписать его усиленной квалифицированной электронной подписью (в терминах российского закона № 63-ФЗ). Такая возможность появилась благодаря реализованной поддержке в приложении специального ридера и смарт-карты eToken ГОСТ. Ридер подключается к планшету, а смарт-карта используется для формирования электронной подписи. Причем все криптографические операции выполняются непосредственно на смарт-карте, что позволяет массово распространять приложения на законных основаниях через рынки мобильных приложений App Store и Google Play. upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Информационная безопасность глазами статистики Главная сложность в области защиты информации в банках – суровый нормативный прессинг текст Оксана Дяченко

Исследование проводилось путем опроса сотрудников кредитных организаций – членов АРБ в период с 30 ноября 2012 года по 29 декабря 2012 года. Всего в нем приняли участие 134 банка, что составляет чуть меньше 15% от общего количества финансовых учреждений, действующих на территории России. Лучше всего представлены небольшие и средние банки, однако присутствуют и крупные (с численностью персонала свыше пяти тысяч человек). Участниками исследования стали компетентные сотрудники, занимающиеся вопросами ИБ, либо руководители, курирующие данное направление и хорошо осведомленные об истинном положении дел в банках. ОСНОВНЫЕ СЛОЖНОСТИ Состояние ИБ в организации зависит прежде всего от людей, которые ею занимаются. Лучшие практики в области ИБ свидетельствуют: важно, чтобы безопасность обеспечивали сотрудники выделенного подразделения. Как выяснилось, только в 63,8% российских банков есть подобные отделы. В других случаях вопросами безопасности ведают специалисты ИТ-службы, подразделений экономической безопасности или СБ. Как оценить существующий расклад: 63,8% – это много или мало? С одной стороны, неплохой результат, если учесть, что согласно исследованию «Защита данных в российских компаниях», проведенному рекрутинговым порталом HeadHunter и компанией Zecurion в 2012 году, только 51% организаций имеют специализированное подразделение по защите информации. С другой стороны, количество банков 100

upgrade

без профильных ИБ-отделов все еще недопустимо высоко. Вопрос о выделении финансов на защиту информации сильнее подчеркивает недостатки российских финансовых учреждений при организации службы ИБ. Лишь 31,3% банков планируют расходы на ИБ и выделяют безопасникам соответствующий бюджет. Между тем согласно рекомендациям стандарта Банка России по информационной безопасности СТО БР ИББС службы ИБ должны располагать собственным бюджетом. Широко распространено смешение бюджетов ИТ и ИБ (23,1%). Если такая ситуация еще как-то оправданна для банков, где безопасностью занимается ИТ-подразделение, то для кредитных организаций с выделенными отделами ИБ подобный подход неприемлем. Службы ИТ и ИБ должны быть максимально разведены, должны функционировать самостоятельно, что невозможно сделать в условиях общего бюджета – интересы их в любом случае будут пересекаться. Наконец, почти треть банков (31,3%) вообще не планирует расходы на ИБ. Неудивительно, что в таких условиях безопасникам чаще приходится выступать в роли пожарных и в меру возможностей решать наиболее острые, но все же локальные задачи. Какие проблемы помимо организационных создают сложности при реализации мероприятий по защите информации? Посмотрим на ответы респондентов (рис. 1). Стоит отметить исключительно высокую долю жалоб на регуляторов. Чрезмерное количество нормативных требований называют в числе главных проблем 76,9% банков. Неудивительно, ведь банковские специалисты по безопас-

76,9% 40,0% 38,8% 38,1% 26,1% 25,4% чрезмерное количество нормативных требований слабое понимание ИБ сотрудниками бизнес-подразделений

недостаток финансирования нехватка квалифицированного персонала неудовлетворительное качество решений по ИБ отсутствие поддержки со стороны топ-менеджмента

рис. 1. Сложности при ведении проектов по ИБ ности должны учитывать требования пяти регуляторов: ФСБ, ФСТЭК, Роскомнадзора, ЦБ и Росфинмониторинга. Каждый орган ведет работу в рамках своих компетенций и своего видения проблем. Но для исполнителей на местах такое количество регуляторов и нормативных актов, плохо согласованных друг с другом, на самом деле представляет существенную сложность. Другие варианты ответа, на первый взгляд, набрали примерно равное количество голосов. Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что исключительную роль играет кадровый вопрос. Действительно, наряду с недостатком квалифицированного НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

ИБ-персонала (38,1% банков) многие респонденты также отметили слабую подготовку сотрудников бизнес-подразделений в вопросах ИБ (40% банков). Человеческий фактор по-прежнему является одной из главных проблем защиты информации. Также к этому пункту можно отнести отсутствие поддержки со стороны топ-менеджмента (25,4% банков). В условиях, когда руководители бизнеса не осознают до конца важность защиты информационных активов, сложно рассчитывать на удовлетворение потребностей ИБ и эффективность реализуемых мер. КАДРЫ РЕШАЮТ ВСЕ Как было установлено ранее, нехватка квалифицированных кадров является одной из основных проблем при обеспечении ИБ, а с учетом низкой грамотности сотрудников бизнес-подразделений в вопросах ИБ и вовсе превалирующей. Кадровый аспект заслуживает самого пристального изучения, ведь вне зависимости от причин нехваткой персонала обеспокоено большинство банков. Основная часть респондентов (29,1%) жалуется на недостаток или даже отсутствие свободных специалистов ИБ на рынке труда. Всего 62,7% банков сообщили о кадровых проблемах в области защиты информации, еще 11,2% решают их с помощью перевода сотрудников со смежных направлений, прежде всего из ИТ-подразделений. Такой подход, безусловно, имеет право на существование, тем более что нехватка ИТ-специалистов в целом ощущается не так остро. Но будет ли достаточно эффективен на новом месте специалист без должной подготовки и опыта? По мнению авторов отчета, необходимо стремиться к тому, чтобы каждый сотрудник решал профильные для себя задачи. Сама по себе идея использования внутренних ресурсов для решения кадровых проблем является неплохой и при достаточном времени на переподготовку может дать очень хорошие результаты, если, конечно, руководство готово ждать и задача закрыть позицию не стоит остро. Может быть, сложноавгуст 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

сти с поиском сотрудников обусловлены слишком строгими критериями их отбора? Какие требования являются наиболее важными при приеме на работу специалистов по безопасности? Очевидно, нет лучшей рекомендации для специалиста, чем профильный опыт работы. Этот фактор отметили 80,6% респондентов. Впрочем, большая доля участников исследования (53,7%) говорит о важности профильного образования в области ИБ. Таким образом, работодатели отдают приоритет готовым специалистам с высоким уровнем подготовки, которые могут достаточно быстро влиться в работу. Примечательно, что вопрос денег при найме специалистов по ИБ играет далеко не главную роль. Только треть (33,6%) респондентов включила зарплатные требования в число ключевых критериев. В банках высоко ценятся универсальные специалисты, способные, а главное, готовые в разумные сроки освоить новые направления. Это связано с двумя основными причинами. Во-первых, специалистов, на 100% удовлетворяющих критериям вакансии, найти чрезвычайно сложно, и не только в области ИБ, но и на рынке труда. Во-вторых, необходимо учитывать специфику банковской работы в целом и особенности бизнес-процессов конкретной кредитной организации. Вполне может оказаться, что новому специалисту придется поддерживать и, соответственно, обеспечивать безопасность информации, обрабатываемой и передаваемой нетиповыми (в том числе самописными) программными продуктами. А большое количество нормативных требований и отчетности (в том числе внутренней) и высокий уровень ответственности создают дополнительные трудности в работе. Следующий немаловажный момент в вопросе кадровой обеспеченности связан с повышением квалификации сотрудников. В банковской среде ситуация с переподготовкой в целом позитивная. В частности, 73,8% кредитных организаций оплачивают своим сотрудникам курсы учебных центров, а 26,1% командируют специ-

алистов на курсы вендоров, продукты которых используют. Примерно в трети банков вопросы повышения квалификации возлагают на усмотрение самих сотрудников. Однако высокие доли других вариантов ответа позволяют утверждать, что и в этом случае специалистам оказывается практическая помощь, в том числе в виде оплаты курсов или проведения сертификационных экзаменов. Только 6,7% респондентов уверены, что того опыта, который передают коллеги в процессе ежедневной работы, вполне достаточно для профессионального роста. Активная позиция банков в отношении переподготовки своих сотрудников вполне аргументирована. Подавляющее большинство респондентов (88,8%) уверены, что программы повышения квалификации в целом способствуют защищенности информации. Многие (49,3%) указывают на то, что повышение квалификации обусловлено требованиями регуляторов. В данном контексте нельзя не вспомнить о Постановлении правительства от 16 апреля 2012 г. № 313 «Об утверждении Положения о лицензировании деятельности...» с его фантастическими нормативами по переподготовке кадров. Если принять во внимание эти нормативы, долю ответа о требованиях регулятора можно признать даже заниженной. ПРАКТИКА ИБ Следующая группа вопросов позволяет понять, на решение каких задач направлены усилия безопасников и что определяет их приоритеты, насколько могут быть успешны реализуемые мероприятия, оценивается ли степень защищенности информации внутри банков. Говоря о целях мероприятий по ИБ, мы снова касаемся темы давления со стороны регуляторов. В ответах на вопрос о целях своей работы респонденты были практически единодушны: 91,2% кредитных организаций ведут проекты по ИБ, чтобы отчитаться перед регуляторами (рис. 2). 78,4% озабочены также снижением информационных рисков. Жаль, что только в трети банков upgrade

101

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

обеспечение ИБ рассматривают не только с точки зрения затрат, но и с точки зрения возможных выгод в виде повышения качества бизнеса и конкурентоспособности кредитных организаций. Снижение информационных рисков является одной из приоритетных задач ИБ (второе место после необходимости выполнять требования регуляторов). Однако на практике с оценкой рисков (по крайней мере в области ИБ) в российских банках не все так хорошо. Только в каждом четвертом финансовом учреждении (26,1%) управление рисками поставлено на регулярную основу. Еще четверть организаций (26,9%) некоторое время не актуализировала данные, что можно расценивать двояко. С одной стороны, хорошо, что оценку проводили и теперь представляют, как это делать и зачем. Но, с другой стороны, нерегулярная оценка рисков (без выработки решений по их минимизации и проверки предпринятых шагов) лишает подход значительной доли смысла.

91,2% 78,4% 33,6% 4,5% 1,5% соответствие требованиям регулятора снижение информационных рисков повышение качества бизнеса немотивированное указание сверху затрудняюсь ответить рис. 2. Цели проектов по ИБ Существенная часть банков (35,1%) риски не оценивала и приоритеты расставляет на глаз. Трудно приветствовать такое решение, поскольку качество примерной оценки не очевидно. Еще 9,7% респондентов честно признаются, что до оценки рисков у них просто не доходят руки. 102

upgrade

Если рисками не управлять, если их даже не оценивать, каким образом определять приоритеты мероприятий по ИБ? Оказывается, для российских банков важнее требования нормативных актов, нежели признанный лучшими практиками в области ИБ рискориентированный подход. С практической точки зрения легко понять приоритеты безопасников. Им действительно важнее отчитаться перед регулятором, а не планомерно разрабатывать стратегии ИБ, скрупулезно оценивать риски. Потому что в противном случае с неприятностями столкнутся не только эти специалисты, но и кредитные учреждения, в которых они работают. С учетом высокого объема отчетных задач на планомерную организационную работу времени просто не остается. Последний вопрос исследования раскрывает отношение кредитных организаций к стандарту Банка России по информационной безопасности (СТО БР ИББС). Несмотря на необязательный статус его требований, большинство российских банков уже добровольно присоединились к стандарту. Только 7,5% респондентов отметили, что ориентируются исключительно на требования и рекомендации других нормативных актов. При этом надо учитывать, что стандарт является скорее сборником лучших практик, нежели нормативным документом, и способствует в целом повышению качества бизнеса, но в надзорной деятельности он не может быть использован. Вместе с тем нельзя сказать, что решившие присоединиться к стандарту банки уже сейчас удовлетворяют его требованиям. Полностью соответствуют всего 16,4%. Большинство кредитных организаций (56,7%) сообщают о частичном соответствии. Еще часть банков (18,7%) можно назвать осторожными, среди них наверняка есть те, которые формально решение о присоединении к стандарту еще не приняли. Специалисты этих финансовых учреждений учитывают рекомендации СТО БР ИББС, но до сих пор не проводили оценку соответствия своей деятельности положениям стандарта. В целом влияние

СТО БР ИББС на банковскую отрасль можно считать положительным. ОТ «БУМАЖНОЙ» БЕЗОПАСНОСТИ К ПРАКТИЧЕСКОЙ Банковская сфера является одной из самых зарегулированных отраслей хозяйственной деятельности, и участники исследования прямо говорят о силе нормативного прессинга, который они испытывают при ведении проектов по ИБ. Но улучшится ли ситуация с безопасностью, если представить, что все обязательные требования будут отменены? Вряд ли. Согласно собранной статистике только один из трех банков, занимаясь защитой информации, думает о повышении конкурентоспособности. При таком подходе нет оснований полагать, что финансовокредитные организации в случае отмены или смягчения регуляторной нагрузки быстро изменят приоритеты и станут больше внимания уделять защищенности информации. Каким может быть выход в данном случае? Теоретически возможно облегчение выполнения обязательных требований при ужесточении ответственности за реальные инциденты ИБ. Это поможет не только сохранить заинтересованность банков в защите данных, но и сместить акценты, от «бумажной» безопасности перейти к практической. Правда, пока такой сценарий не кажется реалистичным. Во-первых, регулятору будет сложно кардинально изменить подход. Во-вторых, сохраняется шанс, что при отмене обязательных требований в банках могут понадеяться на авось и все равно свернуть проекты по ИБ. В целом перспективы развития ИБ в банках авторы исследования видят в изменении приоритетов и целей проектов по защите информации. До тех пор пока специалисты своей главной целью ставят выполнение требований регуляторов и основные усилия сосредотачивают на «бумажной» безопасности, реальная ИБ будет страдать. В отличие от средств защиты «живые» угрозы, с которыми приходится сталкиваться банкам, не являются стандартизированными и зарегулированными, поэтому в противодействии им следует использовать гибкий подход. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

103

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Информационная безопасность в банках: актуальные вопросы

текст

Юрий Акаткин, директор ФГУП КБПМ

Состоявшаяся в Москве межбанковская конференция «Актуальные вопросы обеспечения ИБ банков и защиты информации при осуществлении перевода денежных средств в НПС РФ» была посвящена таким ключевым проблемам ИБ, как доверенное пространство при совершении платежей и повышение безопасности банковских приложений. Несмотря на то что механизмы защиты банковских сервисов развиваются давно и успешно, объем мошенничества в этой сфере растет незамедляющимися темпами. На первом этапе кредитные организации сделали акцент на укреплении собственной информационной безопасности. Но статистика последнего времени показывает, что основные хищения средств мошенниками стали происходить не у банков, а у их клиентов, что чревато потерей престижа финансовых институтов. Поэтому в настоящее время акценты ИБ смещаются на обеспечение безопасности удаленных клиентов, чему призван способствовать и принятый Федеральный закон № 161 «О национальной платежной системе», устанавливающий ответственность банков за хищения клиентских средств мошенниками. Таким образом, приоритетными становятся вопросы обеспечения безопасности клиентов, в первую очередь добросовестных. Заметим, что ориентация на защищенность клиента должна предусматривать повышение контроля уровня защищенности самим клиентом. В этой связи необходимым является обеспечение более ясного понимания пользователем существующих 104

upgrade

угроз и уязвимостей систем ДБО, что требует проведения с клиентами соответствующей разъяснительной работы. Новеллой Федерального закона № 161-ФЗ стала обязанность платежных систем информировать клиентов о существующих рисках и требованиях к защите данных. Широкое использование и большое разнообразие систем ДБО делают весьма актуальным развитие проектов по их нормативному обеспечению и разработке отраслевого стандарта требований, предъявляемых банками к поставщикам решений ИБ. Совершенно очевидно, что безопасность работы клиентов теснейшим образом связана с обеспечением доверенной среды при совершении платежей. На фоне роста киберпреступности целью является создание между клиентами банков и банковскими ИС электронного взаимодействия, гарантирующего передачу аутентичной платежной информации. Создание доверенной среды позволяет клиенту эффективно обеспечивать и контролировать уровень защищенности взаимодействия с сервисами ДБО. Обработка информации, критичной с точки зрения безопасности, должна происходить в доверенной среде – функционально замкнутой, изолированной вычислительной среде на основе резидентных компонентов безопасности (РКБ). Проверенными должны быть не только ПО, ОС и данные, необходимо также гарантировать отсутствие вредоносности аппаратных средств, что решается вынесением необходимых операций в изолированную аппаратную среду (такое решение и получило название РКБ). Ясно, что установить РКБ на каждый компьютер клиента дорого и нерационально, поэтому эффективным является установление доверенной вычислительной среды только на время связи, то есть доверенного сеанса связи (ДСС)*. Основными конкурентными преимуществами ДСС по сравнению с другими вариантами обеспечения защиты информации сегодня являются возможность использования произвольной ПЭВМ, интервал существования доверенной среды на период ДСС (далее на пользователя ограничения не налагаются), низкая цена.

В качестве изолированной аппаратной среды предлагается средство обеспечения ДСС (СОДС) «МАРШ!», которое представляет собой загрузочный USBноситель со специальными свойствами памяти и предустановленным ПО, включающим ОС, браузер, собственную криптографическую подсистему, средства организации доверенного канала взаимодействия и функциональное ПО. СОДС «МАРШ!» является совместной разработкой ЗАО «ОКБ САПР» и ФГУП «Конструкторское бюро полупроводникового машиностроения» ГК «Ростехнологии». «МАРШ!» выпускается в ряде вариантов. Интереснейший из них – это универсальное устройство «МАРШ!», выполняющее одновременно функции СОДС и средства электронной подписи (СЭП) (в настоящее время разработано для системы ДБО, производимой компанией «Российские финансовые коммуникации»). Без преувеличения можно утверждать, что СОДС/СЭП «МАРШ!» является поистине революционным средством обеспечения безопасности ДБО. «МАРШ!» представляет собой уникальное средство, которое в то же время характеризуется приемлемой стоимостью и минимальными затратами в процессе эксплуатации, простотой использования и высокой эффективностью. Сферами его применения в первую очередь являются системы ДБО, ИС в здравоохранении, системы обработки информации, содержащей ПДн граждан, ИС электронного правительства. «МАРШ!», как и системы ДБО, рассчитано на самый широкий круг пользователей, не обладающих специальными знаниями, поэтому они как нельзя лучше подходят друг другу.

Литература: * Конявский В. А. Доверенный сеанс связи. Развитие парадигмы доверенных вычислительных систем – на старт, внимание, МАРШ! // Комплексная защита информации. Сборник материалов XV Международной научно-практической конференции (1–4 июня 2010 г., Иркутск (Россия)). – М., 2010. – С. 166–169. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

105

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Напоминаю: на дворе 21 век Клиентам банков предлагают большой набор средств защиты данных на электронных носителях. Но не все они одинаково эффективны и адекватны угрозам

текст

Сергей Котов, эксперт по информационной безопасности компании «Аладдин Р.Д.»

McAfee оценивает ущерб от кибератак в триллион долларов в год. Это много? Страна, обучающая весь мир демократии, требует у провайдеров ключи от HTTPS. А есть ли уверенность, что они вообще хранятся надежно? Киберкомандования плодятся одно за другим. Думаете, количество «сноуденов» будет уменьшаться? «Заплатки» для различных операционных систем и приложений выпускаются с бешеной частотой. Уязвимостей становится меньше? Это всего лишь фон. Всеобщая «мобилизация», начавшаяся с принесенных на работу из дома ноутбуков, а затем смартфонов и, наконец, планшетов и нелегального подключения их к корпоративным информационным системам, резко изменила вектор. Теперь «движение» возглавил топ-менеджмент компаний: сначала стало модно, затем вошли во вкус, и пошло внедрение в приказном порядке. Переход от «хватать и не пущать» к «чтобы завтра все было» произошел стремительно. Насколько все это безопасно, учитывая, что мобильные приложения изначально предназначены для работы в слабо контролируемой и крайне агрессивной среде? 106

upgrade

Все зависит от оценки рисков. Могу себе представить, что для бизнеса вполне уместным окажется менеджмент через Facebook. Чем не PR-ход? Однако в большинстве случаев в погоне за удобством, оперативностью и т.д. приходится помнить о повышенных рисках работы через общедоступную среду. Уязвимость мобильных устройств ликвидировать совсем непросто, активно рекламируемая технология NFC далеко не панацея, различные программные решения – и подавно. Вирусописатели трудятся не покладая рук, на этой войне даже линия фронта трудноопределима: то ли она проходит по кошелькам граждан, то ли на стыке интересов государства и личности. Если управление вашим мобильным гаджетом захвачено злоумышленником, он же будет распоряжаться и всем, что внутри. Технически проблема решаема, но требует затрат как со стороны государства и бизнеса, так и со стороны граждан. Государство пытается установить разумные правила игры, издает законы и нормативные акты. Бизнес вынужден вкладывать деньги в подготовку нужных законов и в соответствие им. Граждане, если у них есть что терять, пытаются приноровиться к правилам игры и оплачивают все, что было перечислено. И все это с разной эффективностью. Например, пресловутый Федеральный закон № 161-ФЗ с его широко обсуждаемой девятой статьей, конечно, потребует от бизнеса некоторых усилий. Клиенту тоже нужно будет разобраться в тонкостях своих прав и обязанностей и, возможно, потратиться на защиту. Это дорога с двухсторонним движением. Если клиент хочет использовать средство защиты, которое он считает адекватным своему счету, а банк не готов обеспечить такую возможность, то клиенту придется еще и «поработать ногами» в поисках подходящей кредитной организации. Предоставление клиенту на выбор различных вариантов защиты становится конкурентным преимуществом. Итак, какие средства защиты являются адекватными на сегодняшний день, а какие нет?

Использование мобильных устройств как есть, без минимальных средств защиты, неадекватно? Постоянные логины и пароли – за чей счет убытки? Установка современного антивируса – уже что-то! К сожалению, не все вредоносные программы могут быть выявлены, да и трафик, оплачиваемый при постоянном скачивании обновлений, может порадовать только провайдера. Использование одноразовых паролей, в том числе полученных по SMS, – не самый плохой вариант, но вспомним о последних новостях про уязвимости в SIM-картах, да и более простые способы мошенничества никто не отменял. Надежная взаимная аутентификация и использование электронной подписи снимает большую часть проблем, но не все. Хранение ключей в реестре или на обычном носителе превращает эту технологию в самообман. Необходимо использовать защищенное хранилище. По крайней мере у вас не украдут деньги с банковского счета, когда токен вынут из устройства. В любом случае это лучше, чем хранить ключи в памяти мобильного телефона. Если прибавить к этому технологию отображения и подписания информации на защищенном внешнем устройстве, подход уже представляется серьезным. До недавнего времени существовали проблемы с подключением таких устройств к мобильным гаджетам, особенно к Apple. Установка хоть сколько-нибудь серьезных программных средств защиты на iPad и т.п. была связана с джейлбрейком устройства, что по понятным причинам далеко не всех радовало. А возможность встраивания вредоносного кода в легальные приложения Android превращала программные средства защиты для них в пустую трату денег. Теперь эта проблема снята. Компания «Аладдин Р.Д.» уже предложила рынку внешние защищенные средства отображения и подписания критической информации, причем универсальные: одно и то же решение можно подключать и к iOS, и к Android, и к Win-совместимым устройствам. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

107

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Dr.Web – синоним корпоративной безопасности текст

Софья Мороз

В последнее время, когда проблемы кибербезопасности приобретают большой масштаб, когда у многих на слуху появилось понятие «банковские троянцы», когда внушительное количество крупных предприятий, компаний и органов госструктур приходят к выводу, что информационная защита играет одну из ключевых ролей в их работе, рассеиваются последние иллюзии о том, что с киберугрозами можно бороться точечно, а не комплексно. Когда осознана потребность в квалифицированной антивирусной защите рабочих станций, большое число крупных организаций, особенно финансовых, начинают уделять внимание всесторонней системе информбезопасности, охватывающей все узлы сети и даже выходящей за рамки программного обеспечения. Ведь на кону деньги – главная цель современных кибермошенников. В этой статье рассказывается о том, какие средства для защиты (а значит, для сохранности денег и, что зачастую важнее, репутации) предлагает сегодня своим крупным клиентам российская компания «Доктор Веб». Корпоративному сектору «Доктор Веб» традиционно уделяет особое внимание. Специально для защиты локальных сетей любого масштаба еще несколько лет назад в компании был разработан программный комплекс под названием «Dr.Web Enterprise Security Suite». Он включает элементы защиты всех узлов корпоративной сети, начиная с рабочих станций и заканчивая личными мобильными устройствами сотрудников. Более того, для большинства элементов сети предусмотрен единый центр управления, позволяющий администратору контролировать систему безопасности с одного пульта. 108

upgrade

Чтобы наглядно показать, что именно понимается под словами «сети любого масштаба», стоит упомянуть об одном из последних крупных внедрений Dr.Web в государственном секторе – в Федеральной кадастровой палате Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). Под защитой Dr.Web 27 тысяч рабочих станций, файловых и почтовых серверов, располагающихся в различных территориальных органах Росреестра. Казалось бы, такая грандиозная система защиты должна оказаться неповоротливой махиной, но благодаря центру управления Dr.Web и механизмам масштабирования ни число защищаемых объектов, ни удаленность их друг от друга не являются препятствием для оперативной реакции администраторов на возникающие угрозы. Более того, специалисты по информационным технологиям и информационной безопасности Росреестра прошли специальное обучение в компании «Доктор Веб» для построения надежной сети антивирусной защиты. Менее масштабный, но от того не менее ответственный проект комплексной защиты был осуществлен в Центральной избирательной комиссии Украины. Здесь почти три тысячи рабочих станций, обслуживающих Государственный реестр избирателей, были надежно защищены антивирусными продуктами и соединены центром управления Dr.Web. «Помимо надежной защиты «Доктор Веб» хочется отметить и квалифицированную помощь сотрудников технической поддержки украинского офиса компании, – отмечает заместитель руководителя службы распорядителя Государственного реестра избирателей Украины Александр Стельмах. – Специалисты Dr.Web оперативно помогали решать любые задачи и сделали все, чтобы вместе обеспечить нам

антивирусную защиту разветвленной ведомственной ИТ-системы на самом высоком уровне». Отдельно упомянем тех клиентов, которые напрямую относятся к финансовым институтам. Средства информационной защиты Dr.Web установлены у таких «грандов», как Сбербанк и Raiffeisen Bank Aval, ЗАО АКБ «Транскапиталбанк» и компания «ВТБ Страхование». Важно отметить, что сотрудничество с финансовыми организациями продолжается из года в год, и зачастую лицензии на продукты Dr.Web не только продлеваются, но и закупаются для расширения защиты. А защищаться в современных условиях, к сожалению, есть от кого: киберпреступники давно уже переключили свое внимание с «мелких жертв» на крупные организации и, будучи сами по себе хорошо организованными, тщательно планируют свои преступления в отношении той или иной компании, проводят разведку и создают вирусы, «заточенные» под конкретные цели. Вот почему «Доктор Веб» не только совершенствует свои продукты, но и ведет постоянную работу по просвещению в вопросах информационной безопасности, а также помогает тем организациям, которые пострадали от атак кибермошенников. Так, на сайте компании работает «Правовой уголок», где можно узнать, как правильно действовать, если совершено компьютерное преступление. Оказывает «Доктор Веб» и услуги по экспертизе вирусозависимых компьютерных инцидентов. Но главная задача компании, на решение которой направлены усилия всех ее подразделений, – разработка и внедрение продуктов, позволяющих свести к минимуму риск возникновения подобных инцидентов, обеспечить бесперебойную и безопасную работу компьютерных сетей на благо и организаций, и их клиентов. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

109

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Цифровой автограф В век удаленного обмена информацией особое значение имеет идентификация пользователя и юридически значимое подтверждение его действий

текст

Елена Бродская

Электронная подпись (ЭП) является полноценной заменой собственноручной подписи в случаях, предусмотренных законом. Использование ЭП позволяет осуществить контроль целостности передаваемого по электронным каналам документа. При любом случайном или преднамеренном изменении документа подпись станет недействительной, потому что она вычислена на основании исходного состояния документа и соответствует лишь его подписанной версии. Неудивительно, что банки, для которых вопросы безопасности информации выходят на первый план, придают такому инструменту верификации, как ЭП, огромное значение. Помимо вышеперечисленного ЭП также обеспечивает защиту от изменений документа и невозможность отказа от авторства. Ведь создать корректную подпись можно, если известен закрытый ключ, а такой информацией обладает лишь владелец подписи. Таким образом, он не сможет отказаться от своего автографа под документом. В то же время благодаря данному свойству ЭП подписавший документ человек может доказать свое авторство, если возникнет соответствующее разбирательство. Также ЭП можно применять для аутентификации пользователей в различных системах доступа. В нашей стране при разработке такой технологии за основу был взят западный алгоритм электронной подписи. Западный термин «digital signature» перевели 110

upgrade

на русский язык, дополнив его прилагательным «электронная». Правда, самый свежий закон, который действует и сейчас (№ 63-ФЗ от 6 апреля 2011 года), называется проще: «Об электронной подписи». Так сложилось, что в нашей стране именно банковская отрасль стала одной из первых и основных площадок использования алгоритма электронной цифровой подписи с открытым распределением ключей. Работа в этом направлении началась в 1993 году. Банк России стал одной из первых организаций, начавших работу с ЭП. В то время ГОСТ на электронную подпись не существовал, поэтому Центральный банк привлек сотрудников из спецслужб и разработал собственный стандарт. С 1995 года в соответствии с указом президента российские компании обязаны использовать средства криптографической защиты, сертифицированные ФАПСИ. С февраля 1995 года Банк России и ФАПСИ начали сотрудничество по этому вопросу. В течение нескольких лет внедрялись соответствующие средства, правда, у них были и недостатки. Поскольку ФАПСИ предлагал универсальное средство для всех отраслей, не учитывались особенности кредитных организаций, их потребности. В частности, функции шифрования и подписания электронных документов были совмещены, и банкам неудобно было обрабатывать платежные документы. В течение нескольких лет было выработано техническое решение электронной формы, универсальной ЭП, которая не связана с операционными средами, телекоммуникационными системами, а также с технологиями создания, обработки и проведения платежных документов. Обладая такими свойствами, ЭП востребована системами электронных межбанковских расчетов, в том числе для обслуживания клиентов, банков и филиалов, для аутентификации платежных документов. В соответствии с законом № 63-ФЗ «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 года электронная подпись, средства

которой могут на серверах автоматизированных систем использоваться в автоматическом режиме, не равнозначна собственноручной, неотчуждаемой от физического лица. Это снизило применение ЭП. Кроме того, существует юридическая неопределенность понятий «электронный документ» и «электронный документооборот». Последнее четко не определено ни федеральными законами, ни государственными стандартами. В настоящее время в своей практике банки используют в электронном документообороте (а также в целях защиты данных в работе на рынке ценных бумаг) услугу криптографической защиты сетевого обмена информацией. Это аналог собственноручной подписи. Такой инструмент должен иметь сертификат ФАПСИ, дающий право использовать его для формирования ключей шифрования и электронной цифровой подписи, имитозащиты данных (защиты системы шифровальной связи или другой криптосистемы от навязывания ложных данных), а также в целях обеспечения целостности и подлинности конфиденциальной информации. Банкиры лоббируют или, по крайней мере, обсуждают принятие правовой нормы, разрешающей при оформлении кредитных продуктов использование электронной подписи, чтобы упростить работу с заемщиками, иметь возможность заключать договоры с ними дистанционно. В качестве одного из аргументов приводится довод, что подделать обычную подпись намного проще, чем электронную. Правда, в западных странах заключение кредитных договоров с применением электронной подписи запрещено законодательством, и этот аргумент также приводится в рамках дискуссии о том, можно ли использовать ЭП в подобных случаях. Как бы то ни было, пока у нас в законодательстве не прописано само понятие «электронный документооборот», говорить о возможности подписания кредитных договоров удаленно, с помощью электронной подписи, преждевременно. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Как защитить электронную подпись

текст

Юрий Акаткин, директор ФГУП КБПМ

Подлинность электронного документа (ЭД) при обмене информацией может быть обеспечена различными способами. Один из них – электронная подпись (ЭП), зависящая как от идентификатора отправителя, так и от содержания ЭД. Получатель при этом может проверить подлинность ЭП отправителя конкретного ЭД. К сожалению, сегодня в специальной литературе существуют различные толкования понятий «идентификация», «аутентификация» и «авторизация», поэтому мы еще раз подчеркнем следующее. Идентификатор – набор символов, служащий для виртуального подтверждения личности. Для проверки подлинности личности используется аутентификация. На основе идентификации/ аутентификации при обмене информацией устанавливается авторизация субъекта, в результате чего ему даются определенные права. В банковской сфере «авторизация – это разрешение, предоставленное эмитентом для проведения операций с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием 1 банковской карты» . Методы авторизации могут быть разными, например менее или более строгими, что наглядно проявляется август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

при оказании государственных и муниципальных услуг в электронном виде. Многие услуги предоставляются при использовании, условно говоря, известных нестрогих методов авторизации. Для волеизъявления и изменения своих прав и персональных данных необходимы более строгие методы авторизации, поскольку эти процессы могут оказать влияние не только на гражданина, выступающего субъектом отношений, но и на других членов общества. В системах электронного взаимодействия роль ЭП выполняет криптографическое преобразование. При этом достоверность ЭП обеспечивается доверенной средой выполнения процедуры подписи, поэтому доверенной электронной подписью является ЭП, установленная на доверенном компьютере. С одной стороны, пользователь вправе сам выбрать, какой метод авторизации достаточен для того, чтобы просто, недорого и с достаточной надежностью получить данные из системы. С другой стороны, если речь идет об информации, содержащей юридические факты, то в ней источник требуемых данных должен быть зафиксирован, то есть подписан ЭП. Из этого вытекает, что такие данные должны поступать из доверенной системы или возникнуть в результате доверенных сеансов. Можно констатировать: если обеспечивается доверенное взаимодействие, то могут предоставляться практически любые услуги в электронном виде; если доверенное взаимодействие отсутствует, то могут предоставляться услуги, риски по которым допустимы для системы электронного взаимодействия и приемлемы для пользователя. Необходимо отметить, что сфера ЭП регулируется большим количеством нормативных правовых актов различного уровня, важнейшим из которых является Федеральный закон № 63-ФЗ «Об электронной подписи» от 06.04.2011. Но специалисты сталкиваются с тем, что в правовом обеспечении ЭП имеются заметные недостатки. Экспертами выделяется следующая проблемная правовая об-

ласть, требующая совершенствования, – доверенная интерактивная среда оборота ЭД, включающая механизмы идентификации и проверки прав уполномоченных лиц, а также механизмы оборота юридически значимых ЭД на всех уровнях и между субъектами отношений на основе 2 единых стандартов и регламентов . Известно, что ЭП использует ключ подписи (КП), который никому не известен, поскольку именно он обеспечивает свойства ЭД, связанные с тем, что снабдить документ ЭП может только его автор или владелец. Отсюда вытекает необходимость сохранности КП и его минимального присутствия в системе в буквальном смысле на протяжении всего жизненного цикла ключа подписи. Минимальное присутствие КП в системе может быть обеспечено, если ЭП реализуется в отдельном устройстве, не имеющем общей памяти с другими элемента3 ми системы взаимодействия . Таким недорогим, удобным для использования и эффективным USBустройством на рынке информационной безопасности является средство электронной подписи (СЭП) «МАРШ!», которое одновременно представляет собой и средство обеспечения доверен4 ного сеанса (СОДС) «МАРШ!» .

Литература: 1. Положение № 23-П ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998 (в ред. Указаний ЦБ РФ от 28.04.2004 № 1426-У). 2. Законодательная база электронного документооборота в Российской Федерации. – 31.05.2011 (iecp.ru/articles/ item/167646). 3. Конявский В. А. Идентификация в области электронного правительства. – 2010. 4. Акаткин Ю. М. Информационная безопасность финансового института. Что предлагает рынок для защиты информации. // Национальный Банковский Журнал. – 2013. – № 4 (апрель). upgrade

111

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Электронная подпись подделке не подлежит текст

Алексей Александров, руководитель направления по работе с технологическими партнерами компании «Аладдин Р.Д.»

Электронная подпись (ЭП) обладает очень ценными свойствами: позволяет однозначно определить автора подписанного документа, исключает незаметное внесение изменений в подписанный документ. Самое главное – автор подписанного документа не сможет отказаться от своей подписи. Наличие у ЭП этих свойств играет далеко не последнюю роль при построении различных информационных систем (ИС), где взаимодействие между ее участниками в электронном виде получает юридическую значимость. К ним относятся системы корпоративного и межведомственного электронного документооборота, дистанционного банковского обслуживания (ДБО), электронных торгов и сдачи налоговой отчетности. И это неполный список. Еще одно важное свойство ЭП заключается в том, что ее невозможно подделать, не обладая закрытым ключом подписи. Поэтому действия мошенников, направленные на подделку документов в ИС, будут нацелены на получение доступа к закрытому ключу подписи. Примеров таких действий много: хищение денежных средств в системе ДБО, попытка повлиять на результаты электронных торгов или аукциона. Следовательно, очень важным становится вопрос о способе реализации ЭП и защите закрытого ключа подписи. 112

upgrade

ВАРИАНТОВ РЕАЛИЗАЦИИ ЭП МОЖЕТ БЫТЬ НЕСКОЛЬКО 1. Программная реализация. В этом случае для формирования ЭП используется программное СКЗИ (средство криптографической защиты информации), а криптографические ключи содержатся в криптоконтейнере, записанном на файловую систему, в реестр Windows или на защищенный носитель, например eToken PRO (Java). Криптоконтейнер защищен, но при формировании ЭП закрытый ключ попадает в оперативную память, где он становится уязвим для вирусов, «троянов» и прочего зловредного ПО. В связи с этим защитить секретный ключ в оперативной памяти так, чтобы это было абсолютно безопасно, не представляется возможным. Злоумышленники научились обходить даже строгие меры безопасности (антивирус, межсетевой экран и т.п.). Отдельно стоит отметить технологию «руткитов», которые перехватывают управление компьютером еще до загрузки операционной системы и не могут быть обнаружены классическими антивирусными средствами. 2. Использование персональных специализированных криптографических устройств с аппаратной реализацией ЭП. Такая реализация обеспечивает более высокий уровень защиты, поскольку создание и хранение закрытых ключей подписи происходит внутри, и при формировании ЭП закрытый ключ не покидает устройства и не может быть скомпрометирован. К таким устройствам относится eToken ГОСТ, разработанный компанией «Аладдин Р.Д.» и представленный в виде USB-токена, смарт-карты, карты MicroSD. Использование специализированных устройств для создания ЭП с неизвлекаемым закрытым ключом существенно увеличивает уровень безопасности, но не гарантирует стопроцентную защиту. Злоумышленники не могут похитить закрытый ключ и вынуждены менять вектор атак. Теперь они не пытаются завладеть закрытым ключом, а стараются перехватить пароль к смарткарте, получить удаленное управление

компьютером и сформировать фальшивый документ с помощью подключенной смарт-карты. Другой вариант атаки – подмена подписываемых данных. На экране компьютера отображаются правильные данные, но на подпись они подаются модифицированные злоумышленником. Реализация таких атак возможна из-за того, что, как правило, пользователи ИС работают в недоверенной среде. Защититься от подобных атак и обеспечить максимальный уровень безопасности при использовании ЭП можно с помощью нашей новой технологии, которая предусматривает для формирования ЭП применение наряду с защищенными криптографическими смарт-картами специального защищенного «Антифродтерминала». «Антифрод-терминал» представляет собой считыватель смарт-карт со встроенным монитором для визуального контроля подписываемого документа и встроенной цифровой клавиатурой для безопасного ввода PIN-кода при запуске процесса формирования ЭП. Пароль нельзя перехватить при помощи шпионского ПО, поскольку он не покидает памяти считывателя и смарт-карты. Подписывая электронный документ, пользователь видит на экране устройства все значимые поля и проверяет их на соответствие оригиналу, подтверждает согласие на формирование ЭП под конкретным блоком данных нажатием клавиши «ОК» на клавиатуре устройства или отклоняет операцию нажатием соответствующей клавиши. Отличительной особенностью «Антифрод-терминала» является возможность заверять всю последовательность выполненных команд ЭП самого терминала. Последний факт служит весомым аргументом при разрешении возможных споров по электронным документам. Область применения «Антифрод-терминала» не ограничена, и он может использоваться при формировании ЭП как в приложении в виде «толстого» клиента, так и при работе с web-порталами или облачными сервисами. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

НОВЫЙ ПРОДУКТ

UPGRADE

Банковская розница звучит по-новому с ее стремлением использовать все новое может оказаться впереди. В Сбербанке уже сделали первый шаг в этом направлении, установив динамики направленного звука над экранами терминала, используя который человек может получить консультацию оператора.

текст

Александр Бахматов, бренд-менеджер ООО «РИВА»

Правильное использование звука – одна из составляющих решения задачи по привлечению новых клиентов. Системы направленного звука помогут по-новому оформить звуковое пространство офиса розничных продаж, а значит, сделать посещение вашего банка удобным. У банка есть четыре области наиболее эффективного применения динамиков направленного звука: в точках продаж, размещенных в торговых центрах, над терминалами, в зонах обслуживания и ожидания. Для каждой из них у нас есть продуманная концепция размещения, которая легко оптимизируется под требования финансового учреждения. ТОЧКИ ПРОДАЖ В ТЦ ТЕПЕРЬ ЗАМЕТНЫ В торговом центре точка продаж размещается либо в самом проходном месте, в центре зала, куда сходятся все коридоры, либо несколько стоек с работниками разных банков находятся в одном месте. Второй вариант, как правило, располагается в крупных магазинах. Направленный звук – отличная возможность донести до потенциальных клиентов информацию об услугах именно вашего банка. Направив динамик в коридор или на выход, вы полностью охватываете проходящих людей. Звук из динаавгуст 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

мика отлично слышен на расстоянии до 40 метров, а у некоторых моделей и до 200 метров! При этом вы не помешаете магазинам. В местах, где несколько представителей банков находятся в одной точке, динамики позволят акцентировать внимание на вашем представителе. Вашу рекламу будет слышно издалека, а значит, приняв решение о покупке в кредит, клиент обратится к специалисту вашего банка. Лучшим аудиоконтентом в данном случае станут рекламные ролики с предложениями услуг кредитной организации, звучащие в режиме повторения. За счет постоянного движения людей вы не успеете их утомить, при этом гарантированно получите их внимание. НАД ТЕРМИНАЛОМ – ВАМ СЛЫШНО, ДРУГИМ НЕТ Терминалы могут стать не только устройствами для приема и выдачи наличности, но и телекоммуникационными устройствами, с помощью которых клиент может поговорить с оператором банка. Направленный звук в таком случае решает две задачи: клиент хорошо слышит оператора, а находящиеся рядом люди не могут полностью услышать конфиденциальный разговор. В Европе такой подход опробовали с прокатом автомобилей AVIS (http://www.face2facekiosk.com), банковская розница на очереди. Россия

ЗОНА ОБСЛУЖИВАНИЯ УДОБНЕЕ, ЧЕМ КОГДА-ЛИБО Клиенту банка не хочется, чтобы его разговор с операционистом услышали другие посетители. Когда в зале тихо, трудно сохранить приватность общения. В этом случае динамики в силу своих свойств ограничивают слышимую область. Возле кассы клиент, не напрягая слух, ведет свой диалог с операционистом. При этом речь сотрудника банка слышна исключительно клиенту и недосягаема для слуха других людей в помещении. В ЗОНЕ ОЖИДАНИЯ НЕСКУЧНО Зона ожидания – самое популярное место в розничных офисах. Практически всегда несколько человек ждут своей очереди. Поместив динамики над диванами, вы займете внимание посетителей. В качестве аудиоконтента можно использовать легкую музыку и/или рекламные ролики банка. Динамик можно закрепить над ЖК-панелью, направив звук точно на посетителей. Звук будет слышен исключительно в месте ожидания, в операционном зале будет сохраняться спокойная обстановка. Розничные кредитные организации пока только пытаются «распробовать» рекламные возможности направленного звука. Те из них, кто раньше начнет активно внедрять системы направленного звука в своих офисах, смогут привлечь больше новых клиентов и гарантированно удержать старых, неуклонно повышая свою прибыль. Протестировать и приобрести системы направленного звука вы можете в демозале ООО «РИВА». г. Москва, ул. Вольная, 39 +7 (495) 783-26-57 www.panphonics.ru на правах рекламы upgrade

113

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Современные технологии СЭД Функционал СЭД расширяется в сторону решения прикладных бизнес-задач и задач автоматизации процесса управления организацией

текст

Оксана Дяченко

За последние несколько лет российский рынок систем электронного документооборота претерпел значительные изменения, связанные с качественными переменами в области применения СЭД. Они характеризуются проникновением специфических прикладных бизнес-задач в функциональность СЭД. Функционал систем электронного документооборота расширяется за счет появления новых решений для бизнеса, использующих сервисы документирования. АВТОМАТИЗАЦИЯ ДОКУМЕНТООБОРОТА Российский рынок СЭД активно развивается: растет число компаний, стоящих перед выбором систем электронного документооборота, и организаций, которые уже осуществляют ввод таких систем на уровне всего предприятия. С каждым годом увеличивается количество проектов по внедрению СЭД в отечественных финансовых учреждениях, что связано с благоприятным периодом жизни банковского рынка. Поскольку многие кредитные организации начали активно развивать свой бизнес и увеличивать сеть офисов, количество персонала, подразделений, то выросло и число участников документооборота. Если не автоматизировать документооборот, банк рискует погрузиться в жуткую пучину бюрократии, что, безусловно, негативным образом 114

upgrade

скажется на эффективности его бизнеса хотя бы потому, что решения по каждому вопросу будут приниматься очень долго. Конечно, внедрение электронного документооборота пока не позволяет полностью отказаться от бумажного, тем не менее СЭД повышает скорость передачи информации, помогает осуществлять эффективный контроль за исполнением поручений, оптимизирует процессы согласования документов и формирования типовой отчетности. К тому же хранение документов в электронном виде избавляет от ведения бумажного архива, который занимает много места. Для активного развития СЭД существует множество технологических предпосылок. Например, кардинально увеличился уровень проникновения Интернета, появились удобные смартфоны, планшеты и приложения для них, значительно снизилась стоимость телекоммуникационных услуг. Для сокращения издержек и улучшения качества и скорости обслуживания клиентов банки стремятся к централизации бэк-офисных и вспомогательных функций. Все эти факторы в совокупности существенно повышают экономическую эффективность и удобство использования СЭД. При этом следует отметить, что крупные кредитные организации, успешно решив свои первоочередные задачи по автоматизации документооборота, приступают к решению более сложных задач, например активно занимаются управлением договорами и информационными активами в целом, качеством и анализом данных. То есть речь уже идет о том, что внедрение СЭД позволяет пользователям управлять некоторыми процессами целиком.

го цикла информации (от создания документа до его отправки на архивное хранение); конфиденциальность информации с разграничением прав доступа для различных категорий пользователей СЭД; возможность применения электронной подписи, создания юридически значимого документооборота (данная позиция в основном интересна органам государственной власти); возможность кастомизации СЭД под потребности компании; способность интеграции с другими информационными системами, имеющимися в организации, с ERPсистемами (в первую очередь с модулями HR, финансовым модулем), CRM, ПО кадрового учета, банковскими системами, бухгалтерскими системами (1С); обеспечение доступа к СЭД и работы с информацией и корпоративными приложениями с различных мобильных устройств (iPad, Android). У банковских организаций в основном такие же требования к функционалу СЭД, как и у других предприятий. Но при этом есть отличительные особенности, касающиеся вопросов информационной безопасности. Например, система должна обеспечивать должный уровень конфиденциальности, должна быть устойчива к случайному или умышленному воздействию, в то же время должна обеспечивать наивысшую степень отказоустойчивости, должна обладать гибкими правами доступа к информации, чтобы сотрудник не смог использовать свои права или какието скрытые возможности в системе для несанкционированных действий. Наряду с этим необходимо наличие сертификатов ФСТЭК и ФСБ.

ТРЕБОВАНИЯ К ФУНКЦИОНАЛУ СЭД И ECM Существует ряд основных текущих требований к функционалу СЭД: полноценное управление документами с поддержкой всего жизненно-

Нередко аббревиатуры СЭД и ЕСМ становятся синонимами, и, говоря о рынке СЭД, многие подразумевают рынок НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

ДОКУМЕНТООБОРОТ

ЕСМ (Enterprise content management). Основная единица, с которой работает СЭД, – это документ, имеющий реквизитную и информационную части (текст, картинка, в том числе отсканированный документ, файл мультимедиа). Система электронного документооборота обязательно включает модуль автоматизации работы канцелярии в соответствии с особенностями российского делопроизводства (имеется в виду работа с входящими, исходящими, организационно-распорядительными и внутренними документами). В СЭД могут входить модули автоматизации работы с договорами и обращениями граждан, работы секретариата при подготовке и проведении совещаний и т.д. ECM тоже работает с документами, но при этом цели управления документами иные и, соответственно, иной состав модулей. Цель ECM-систем заключается в обеспечении единого информационного пространства организации, непротиворечивости данных в разных документах, в обеспечении получения каждым пользователем всей необходимой информации в удобном виде. Как правило, ECM включает модули управления документами, их образами (сканирование бумажных документов, распознавание текста и реквизитов), а также модули управления записями, потоками работ, web- и медиаконтентом, знаниями и даже коллективным взаимодействием сотрудников при подготовке и использовании документов. Определенная путаница между понятиями ECM и СЭД происходит по той причине, что система электронного документооборота помимо модулей автоматизации работы канцелярии может включать и средства ECM, например поддержку портала и совместную подготовку документов. Тогда можно говорить о расширении функциональности СЭД до ECM. По мнению экспертов, некоторое время назад системы документооборота фактически трансформировались в ЕСМ, то есть в системы управления контентом. При этом возникла другая проблема – интеграция ECM в существующую ИТ-инфраструктуру кредитной организации. Необходимо также понимать, что процесс развития ECM август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

в банке обычно не завершается, система должна расти и совершенствоваться постоянно. СОВРЕМЕННЫЕ ТРЕНДЫ Для отечественных систем электронного документооборота характерна функциональность в рамках таких мировых ИТ-трендов, как мобильность, облачность и социальность. Однако, по словам разработчиков, в России наметился целый ряд специфических отраслевых тенденций, определяющих в настоящее время развитие СЭД. Они были озвучены на состоявшейся крупнейшей отраслевой выставке DOCFLOW 2013, посвященной проблемам рынка СЭД/ECM. По словам директора по развитию информационных систем ABBYY Россия, руководителя проекта DOCFLOW Натальи Львовой, тенденции российского рынка СЭД почти не отличаются от общемировых: мобильность, простота, удобство и рациональность систем, внедрение новых способов обработки информации, позволяющих работать с неструктурированными данными, а также облачные технологии. Эксперт, правда, сделала оговорку: «В России из-за опасений заказчиков в вопросах, связанных с безопасностью, «облака» используют в основном для решения инфраструктурных задач, а не для организации СЭД». Российскому рынку СЭД/ЕСМ присущи и другие тренды. Так, по словам аналитиков, мы отходим от самого понятия «документ»: более значимой с точки зрения бизнеса и законодательства становится информация во всех ее форматах (например, электронное сообщение, профиль в социальной сети, переписка на форуме). Однако системы электронного документооборота в настоящее время не могут вобрать в себя все эти данные, поэтому сейчас возможно появление только определенных решений, хранящих в себе ссылку на такую неструктурированную информацию. МОБИЛЬНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ИНДУСТРИЯ СЭД/ECM Выше уже отмечалось, что мобильность – это один из основных ИТ-трендов рынка систем СЭД/ECM. Мобильный

доступ к документам и функциям СЭД дает руководству и сотрудникам предприятия повышенную независимость от внешних факторов. Не так давно мобильные решения были рассчитаны в основном на руководителей высшего звена организаций, на топ-менеджмент. Именно от этой категории потребителей электронного документооборота поступали требования к мобильному рабочему месту в компании, разрабатывающие мобильные приложения. Однако в настоящее время с мобильными устройствами работают не только «топы», но и менеджеры среднего звена, которые предъявляют к системам новые функциональные требования, в том числе по интерфейсу и удобству использования. На сегодняшний день главными, если не единственными, препятствиями массового подключения пользователей к корпоративным данным являются вопросы безопасности и поддержки разнородных устройств. АВТОМАТИЗАЦИЯ ТРЕБУЕТ ПОВЫШЕННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ Следует отметить, что проблема безопасности в плане сохранения конфиденциальности при автоматизации бизнеспроцессов стоит острее, чем в случае простого хранения документов. Это объясняется тем, что в первую очередь автоматизируются такие ключевые процессы, как управление договорами, поэтому требования конфиденциальности по отношению к подобным документам и процессам выше. Пока документ, над которым ведется работа, размещен в защищенной среде СЭД, он в относительной безопасности. Если пользователи, находящиеся в конечных точках, придерживаются четко разработанной инструкции по работе с электронной документацией, то компании следует перенести основную заботу о безопасности на внешний периметр сети. Проблемы возникают, когда сотрудники начинают использовать электронную почту, печатать, копировать документы и/или пересылать их во внешние организации, не слишком тщательно соблюдая рекомендации по обеспечению безопасности. upgrade

115

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Почему современному банку не нужна СЭД? текст

Сергей Полтев, руководитель направления современных ECM-решений, ЭОС

Вышедшее в феврале 2013 года Положение ЦБ № 397-П «О порядке создания, ведения и хранения баз данных на электронных носителях», предписывающее кредитным организациям обеспечить хранение информации обо всех операциях в электронном виде, стало для многих банков последней каплей для принятия решения о выборе и покупке СЭД. Однако не исключено, что им уже не стоит торопиться.

БЕЗОПАСНОСТЬ ДАННЫХ И РУКОВОДИТЕЛЕЙ Еще один немаловажный момент: некорректная работа информационной систе-

мы с архивными документами может повлечь за собой ответственность руководства компании, в том числе уголовную (подробнее можно прочитать, например, в блоге Н. А. Храмцовской, rusrim.blogspot.com). То есть опять же бизнес-критичное требование – выстроить работу с архивными документами в соответствии с действующими нормами закона. Насколько мне известно, в большинстве тиражных СЭД/ЕСM-решений подобный функционал, связанный с ведением номенклатуры дел, отслеживанием сроков хранения, формированием актов об уничтожении и тому подобных задач, отсутствует. Компания ЭОС для этих целей разработала отдельное коробочное решение «АРХИВНОЕ ДЕЛО», полностью обеспечивающее автоматизацию архивного делопроизводства в соответствии с действующими требованиями законодательства. Итак, если ваш банк до сих пор не внедрил СЭД, то это хорошая новость, потому что в этом случае ничто не мешает сразу начать работу с современной системой, поддерживающей поточный ввод бумажных документов и автоматическое заполнение атрибутов документа, обладающей интеграционными возможностями для взаимодействия с АБС и позволяющей реализовать стандарты процессного управления.

р е кл а ма

СЭД ИЛИ ECM ДЛЯ БАНКА? Если попытаться подвести итог всем дискуссиям в одном предложении, то системы ECM, кроме традиционных задач документооборота, предоставляют качественно новые возможности по автоматизации бизнес-процессов и хранению информации любого вида, а не только для электронных образов бумажных документов. Благодаря этим возможностям системы нового поколения становятся единой точкой входа и основным инструментом для работы с корпоративной информацией. Наглядный пример – продукт EOS for SharePoint, построенный на платформе Microsoft SharePoint, обеспечивающий решение традиционных задач докумен-

тооборота и предоставляющий каждому пользователю индивидуально настраиваемое рабочее пространство со всей необходимой сотруднику информацией. Система уже используется в целом ряде крупных коммерческих банков России и стран СНГ, и существенный рост спроса на нее наглядно подтверждает общую тенденцию внедрения комплексных ECM-решений. Однако у использования новых ИТинструментов есть и оборотная сторона, связанная с безопасностью данных и надежностью работы системы. Очевидно, что для банковской организации доступ к необходимому документу в течение нескольких секунд является бизнес-критичным требованием. Поэтому при всей внешней красоте интерфейсов обязательным требованием для банковской СЭД/ЕСM-системы должно быть проведение нагрузочных тестирований, подтверждающих работоспособность при заданном уровне нагрузки. Для трех основных решений компании ЭОС – системы «ДЕЛО», платформы eDocLib и продукта EOS for SharePoint – нагрузочные тестирования неоднократно проводились и самими заказчиками в рамках масштабных проектов по внедрению.

116

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

117

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Хранение клиентских документов и согласование распоряжений на оплату в электронном виде в банке ВТБ24

ВАЛЕРИЙ МЕНДУС,

ВИКТОР ЗОГИН,

вице-президент, заместитель директора операционного департамента, банк ВТБ24

руководитель проекта, банк ВТБ24

В начале 2009 года банк ВТБ24 запустил собственное хранилище оригиналов клиентских документов и разработал технологию архивного хранения, выбрав в качестве инструмента автоматизации платформу Docsvision. Силами партнера-интегратора, компании Syntellect, в течение трех месяцев было разработано первое решение для управления архивами, в котором были заложены базовые бизнес-процессы упаковки, размещения, изъятия и уничтожения документов.

была создана и введена в работу система электронного согласования распоряжений на оплату по административнохозяйственным договорам и операционным расходам банка. По итогам проекта ВТБ24 решил для себя целый комплекс стратегических задач: в частности, по отдельным видам документов произошел полный отказ от хранения и обращения бумажных копий. К ним можно отнести, например, копии паспортов или удостоверений личности, документы по валютным сделкам и др. В системе выделены сущности клиентского досье юридических и физических лиц. К клиентским досье привязаны карточки договоров по различным банковским продуктам (так называемые продуктовые досье), а также выделены досье по проблемным кредитным сделкам (досье проблемного актива) и по валютным операциям (рис. 1). Хранение бумажных оригиналов документов, которые финансовое учреждение обязано хранить в течение определенного времени согласно требованиям ЦБ РФ, также находится под управлением автоматизированной подсистемы на базе Docsvision. При необходимости получения оригинала или копии документа

Весной 2013 года компания Syntellect завершила в кредитной организации новый масштабный проект на платформе Docsvision, включающий в себя электронный архив документов клиентов из числа физических лиц, систему распределения, обработки и контроля документов по проблемным кредитным сделкам, систему обработки документов юридических лиц по зарплатным проектам и договорам эквайринга. Также рис. 1. Структура электронного архива

Опираясь на быстрые положительные результаты первых внедрений, банк увидел в платформе Docsvision подходящий инструмент для гибкой и сравнительно недорогой реализации других задач, обозначенных руководством в рамках стратегии развития с целью повышения качества обслуживания клиентов. Сегодня Docsvision в ВТБ24 – это десять различных подсистем, связанных с хранением и обработкой клиентских и внутренних документов банка и глубоко интегрированных в слой различных банковских систем. Объем информации, хранящейся и обрабатываемой системой, достигает 10 Тб. 118

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

ДОКУМЕНТООБОРОТ

UPGRADE

рис. 2

рис. 3

в подразделении банка формируется запрос в архив, который после обработки трансформируется в задание на мобильном терминале сбора данных сотруднику архива для изъятия нужного короба по штрихкоду и передачи его на рабочее место сканирования. На примере обработки досье проблемного актива можно посмотреть общие принципы оптимизации процессов обработки и хранения документов. До внедрения автоматизированной системы распределение и обработка документов велись преимущественно в ручном режиме (красные стрелки – ручные операции, зеленые – автоматизированные) (рис. 2). Автоматизированные решения позволили перевести хранение в электронный вид и отказаться от хранения бумаги, ускорив процессы обработки документов (рис. 3). Наиболее показательных результатов удалось добиться в части проекта по созданию автоматизированного решения по согласованию распоряжений на оплату. До его внедрения созавгуст 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

дание и оплата распоряжений в банке проходили в системе SAP, согласование – в ручном режиме. Syntellect на основе Docsvision WorkFlow создала интегрированное с SAP решение, в котором распоряжения и связанные с ним договоры автоматически выгружаются из SAP и проходят автоматизированную процедуру согласования в Docsvision с выгрузкой результатов согласования обратно в SAP. Оплата согласованного распоряжения проходит в SAP, как и прежде, но статус оплаты теперь выгружается в Docsvision, где его могут контролировать все заинтересованные сотрудники. В настоящее время система запущена в головном офисе банка и в нескольких филиалах, продолжается процесс тиражирования решения в остальные филиалы. Уже видно, что результат превзошел ожидания: сокращено среднее время согласования распоряжений по головному офису банка с семи до двух дней при плановом сокращении на четыре часа. Во многом такой оптимизации способствует реализованная в системе возможность согласова-

ния распоряжений с помощью мобильных устройств. Всего в системе одновременно работают более трех тысяч пользователей в различных часовых поясах. Общий экономический эффект от реализации проекта составит не менее 33 млн рублей в год (при запланированной экономии 21,3 млн рублей). Кроме того, ВТБ24 получил ряд дополнительных сопутствующих преимуществ, среди которых нужно отметить стандартизацию процессов и отладку алгоритмов, отсутствующих в регламентах банка, возможность быстрой адаптации процессов в системе при изменении внутрибанковских регламентов, снижение рисков потери документов и увеличение сроков их обработки. Отдельно стоит обратить внимание на то, что, внедрив решение на платформе, банк получил «задел» на развитие, то есть возможность быстрой автоматизации других процессов и расширения круга задач, решаемых системой. Новые задачи – идентификация и распознавание структурированных документов клиентов, в том числе документов, удостоверяющих личность (такая технология уже используется в системе для документов валютного контроля); создание электронного архива клиентского досье юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по расчетнокассовому обслуживанию, кредитам и т.д.; автоматизация в системе Docsvision процесса согласования общехозяйственных договоров; сличение фотографии с web-камеры и в паспорте клиента в рамках мероприятий, направленных на борьбу с мошенничеством. upgrade

119

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Как наладить обмен данными с государством eGovernmentConnector – комплексное решение для подключения банков к системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ)

В апреле этого года одна из крупнейших российских ИТ-компаний AT Consulting представила рынку новый продукт, который позволяет банкам оперативно наладить обмен информацией с Федеральным казначейством и другими органами исполнительной власти. О ключевых характеристиках eGovernmentConnector и о том, что подвигло компанию к его разработке, рассказал в интервью NBJ менеджер проектов AT Consulting Виктор ЕВТЕЕВ.

говорил, вступила в силу статья 21.3 закона № 210-ФЗ, которая предусматривает обмен информацией между банками и Федеральным казначейством. А с 1 июня 2013 года – распоряжение правительства 1471-р, в котором указаны еще четыре ФОИВ: Федеральная миграционная служба, Федеральная налоговая служба, Росреестр и Федеральная служба судебных приставов. С каждым из этих органов финансовые учреждения должны взаимодействовать через СМЭВ. С учетом этого в основную версию нашего решения включен только модуль для обмена информацией между банком и Федеральным казначейством. Он позволяет осуществлять поиск выставленных начислений на физическое или юридическое лицо и отправку уведомлений об осуществлении платежей по этим начислениям в Федеральное казначейство. Помимо этого, есть еще четыре опциональных модуля, которые заказчики могут подключить в случае возникновения у них потребности во взаимодействии с одним из вышеназванных ФОИВ.

NBJ: Виктор, расскажите, пожалуйста, о том, как возникла идея создания данного продукта.

NBJ: То есть эти дополнительные модули необязательно приобретать в пакете с основным?

В. ЕВТЕЕВ: 1 января 2013 года вступила в силу статья 21.3 закона № 210-ФЗ, согласно которой финансово-кредитные организации обязаны направлять данные о платежах клиентов в пользу государства, в Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП). Мы решили предложить банкам удобное ИТ-решение – eGovernmentConnector, которое позволяет быстро подключиться к СМЭВ, ГИС ГМП и другим ФОИВ.

В. ЕВТЕЕВ: Нет, поэтому наш продукт является очень доступным для банков. Цена основного модуля составляет всего 130 тысяч рублей, цена дополнительных опциональных модулей находится в диапазоне от 25 до 55 тысяч рублей. Конечно, некоторые кредитные организации считают, что и это высокая цена. Но вы сами понимаете, для большинства банков, имеющих большую базу клиентов – физических и юридических лиц – расходы на приобретение всех пяти модулей не будут существенными. При этом мы уверены, что и эти опциональные модули будут востребованы финансовыми институтами. Простейший тому пример – взаимодействие кредитных организаций с Федеральной службой судебных приставов. ФССП на постоянной

беседовала

Анастасия Скогорева

NBJ: Какими функциональными возможностями обладает данный информационный продукт? В. ЕВТЕЕВ: eGovernmentConnector состоит из пяти модулей. С 1 января, как я уже 120

upgrade

основе обращается в тот или иной банк с запросами, есть ли в нем счета физических или юридических лиц, являющихся должниками. Весь этот документооборот носит сейчас бумажный характер. Если же сделать его электронным, что позволяет наш модуль, можно добиться сокращения и расходов на персонал, и временных затрат. NBJ: На сегодняшний день, насколько нам известно, eGovernmentConnector выбрали более десяти банков. Каковы их оценки функционала продукта? В. ЕВТЕЕВ: Отзывы положительные, причем касаются они не только возможностей решения, но и того, как мы ведем проекты. Нашим клиентам импонирует то, что мы не только продаем им программное обеспечение, но и оказываем консультационные услуги, помогаем проводить тестирование модуля взаимодействия с Федеральным казначейством. Установка eGovernmentConnector, как правило, занимает всего один день, затем в течение трех-пяти дней проходит тестирование с ГИС ГМП, и можно начинать работать в «боевом» режиме. NBJ: eGovernmentConnector является уникальным продуктом или на рынке присутствуют аналогичные решения других производителей? В. ЕВТЕЕВ: Такие решения есть, но мы считаем, что у eGovernmentConnector серьезные конкурентные преимущества. Вопервых, наш продукт наиболее доступен с точки зрения цены. Во-вторых, он является кросс-платформенным, его можно установить практически на любой сервер приложений без дополнительных настроек. К тому же наше решение работает с большинством распространенных баз данных: от платной Oracle до бесплатной PostgreSQL. В-третьих, с системой eGovernmentConnector можно работать через webинтерфейс и файловый обмен (УФЭБС, csv), что позволяет быстро начать отправку необходимых сведений в ГИС ГМП. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

UPGRADE

ЦОД боятся перегрева Центры обработки данных являются одной из важнейших составляющих банковской ИТ-инфраструктуры. Поддержание их в режиме непрерывной работы – важнейшая задача, решению которой необходимо уделять внимание текст

Елена Бродская

ЦОД должен быть настроен в полном соответствии с одним из основных требований по катастрофоустойчивости: даже при полном выходе из строя одной площадки, функционирование всего комплекса должно быть обеспечено на второй. Физические требования к ЦОД также играют важную роль при выборе поставщика услуг и самого дата-центра. Банки обычно ищут ЦОД по следующим параметрам: усиленные средства безопасности, оптимизированные системы кондиционирования и пожаротушения, отдельное помещение под оборудование банка, возможность прямого подвода каналов связи других операторов, сертификация по стандартам международных платежных систем. Система виртуализации ЦОД также позволяет существенно сэкономить на приобретении оборудования и электроэнергии, снизить затраты на охлаждение ЦОД в связи с уменьшением тепловыделения, уменьшить занимаемое пространство. Дата-центр, состоящий из двух площадок, обеспечивает практически полную отказоустойчивость и позволяет сократить до минимума время простоя сервисов, что крайне важно для бизнес-подразделений банка. Кроме того, решение подобного типа дает возможности для наращивания мощностей в случае расширения бизнеса. При переносе данных с одного ЦОД на другой нужно учитывать жесткие требования по обеспечению непрерывности бизнес-процессов банка. Проект миграции данных обычно делится на несколько этапов: консультация и сбор первичной информации; планирование работ; проведение аудита и подготовительных работ; демонтаж, доставка, монтаж; обновление прошивок и инавгуст 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

сталляция приложения по репликации данных; проведение репликации; перенос виртуальных машин и логических дисков. Банки периодически обновляют ЦОД и связанную с ними инфраструктуру. Так, в начале 2013 года ВТБ24 сообщил о модернизации системы питания ИТинфраструктуры, в том числе дата-центра. При реализации проекта полностью была реорганизована система электроснабжения ЦОД № 1 банка. Используя уже установленное ранее оборудование, специалисты смонтировали новую систему распределения электропитания для кондиционеров и серверных стоек ЦОД № 1. Произведено поэтапное переключение на новую схему как инженерного оборудования, так и серверных стоек. Все эти работы производились без полного отключения оборудования ЦОД № 1. В результате проведенной модернизации системы электроснабжения ЦОД № 1 ВТБ24 удалось обеспечить заданный уровень отказоустойчивости Tier 3. Все элементы построенной системы теперь имеют резервирование и позволяют производить любые ремонтные работы и оперативные переключения без отключения потребителей ЦОД № 1. Проведены электромонтажные работы, установлено новое щитовое оборудование, осуществлены прокладка новых кабельных линий и переключение серверного оборудования на новую схему электропитания. ЦОД Сбербанка, крупнейший центр обработки данных в Европе, также имеет международную сертификацию в Uptime Institute по уровню надежности Tier 3. Такой уровень обеспечивает не только возможность проведения регламентных работ в инженерно-технических системах без прекращения функционирования ЦОД, но и безотказную работу датацентра при сбоях в системах.

ЧУЖОЙ ОПЫТ Крупный испанский банк BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria) недавно сообщил, что будет использовать энергосберегающее высокотехнологичное решение в своем ЦОД, который прошел сертификацию на уровень надежности Tier 4. Нововведение поможет банку улучшить экономичность дата-центра, позволит поддерживать предельно высокую работоспособность, минимизирует риск выхода из строя и сократит эксплуатационные расходы за счет лучшего управления энергопотреблением. В мадридском дата-центре BBVA площадью 20 тысяч м2 располагается большая часть технологической инфраструктуры банковской компании. Этот ЦОД поддерживает европейские филиалы банка и ежедневно обрабатывает 52 миллиона операций. Растущий спрос на высокотехнологичные решения и ИТинфраструктуру, которая размещается в дата-центре BBVA, увеличивает потребность в электроэнергии, охлаждении и площади машинных залов. Предоставляя данные о потреблении электроэнергии, специальное решение позволяет сотрудникам BBVA принимать меры для обеспечения безотказной работы серверов. Информационные панели сообщают оператору ЦОД о потреблении электроэнергии и позволяют создавать тепловые карты и сценарии для рассылки уведомлений о важных событиях, рассчитывать коэффициент эффективности энергопотребления дата-центра. Модернизированная инфраструктура помогает банкам минимизировать финансовые вложения и сокращать человеческие ресурсы на поддержание непрерывности работы сервисов кредитной организации. ИТ-службы банка смогут сосредоточиться на повышении качества обслуживания пользователей и внедрении новых услуг. upgrade

121

UPGRADE

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

Как сэкономить на телекоминфраструктуре? С. ФОМИЧЕВ: «Использование нашей технологии позволяет кредитным организациям создавать инфраструктуру связи между ЦОД и офисами с минимальными временными и финансовыми затратами» NBJ: Данная технология используется в качестве резервной: к «темным волокнам» прибегают, когда «светлые» по каким-либо причинам выходят из строя?

беседовала

Анастасия Скогорева

Банкам критически важно иметь постоянный доступ к данным, которые все чаще размещаются на внешних площадях – в собственных или арендованных центрах обработки данных. Как при этом решается проблема отказоустойчивости и безопасности связи? Почему аренда «темных волокон» в кабеле намного выгоднее, чем строительство собственного кабеля или аренда канала связи? На эти и другие вопросы NBJ ответил директор по развитию бизнеса компании «Мастертел» Сергей ФОМИЧЕВ. NBJ: Сергей, расскажите, пожалуйста, о том, что представляет собой технология «темное волокно»? Складывается впечатление, что где-то есть и «светлое»… C. ФОМИЧЕВ: В некотором смысле именно так и обстоит дело. Под «темными волокнами» подразумеваются волокна в кабеле, не подсвеченные оборудованием. Покупатель или арендатор таких волокон может установить оборудование по своему усмотрению и подсветить волокна в зависимости от целей, которые он перед собой ставит. 122

upgrade

C. ФОМИЧЕВ: Вокруг использования «темных волокон» ходит много мифов, и это один из них. Давайте я поясню вам цели и преимущества их использования на конкретном примере. Допустим, банк хочет связать свой центральный офис с ЦОД, в котором находится его оборудование. Какие у него есть варианты? Первый из них – проложить между офисом и ЦОД собственный кабель. Казалось бы, подкупающе простое решение, но для банка оно может обернуться огромными временными и финансовыми затратами. Временными потому, что на прокладку такого кабеля может уйти несколько месяцев, если расстояние велико, то минимум полгода. Финансовыми потому, что кредитной организации придется потратиться не только на оплату работ по прокладке, но и на аренду линейно-кабельных сооружений (телефонной канализации) ОАО «Ростелеком», ОАО МГТС и ГУП «Москоллектор», а также на обслуживание кабеля внешним подрядчиком. Кроме того, есть еще один момент: банк может сменить головной офис или ЦОД, и тогда этот кабель станет ему не нужен. Сказать «ну и ладно, ну и пусть лежит дальше» он не может: по договору с теми же МГТС и «Москоллектор» компания должна либо продолжать оплачивать аренду телефонной канализации, либо демонтировать кабель, что неизбежно повлечет за собой новые затраты. Можно еще попытаться продать кабель, но, как вы понимаете, для банка это почти неразрешимая задача, ведь он не работает на этом рынке и никого здесь не знает. Второй вариант: банк может арендовать канал связи, но это тоже не идеальное решение проблемы, поскольку

кредитная организация в этом случае рискует тут же попасть в полную зависимость от оператора связи, качества его услуг, его тарифной политики. К тому же московские операторы зачастую технически не могут дать в аренду канал связи со скоростью больше одного Гбит/с, а банку, даже не самому большому, вполне может понадобиться передача данных на больших скоростях. Что ему делать? Пытаться собрать необходимый ему объем путем покупки по одному Гигабиту? Это выльется в миллионные затраты для покупателя, не говоря уж о том, сколько времени ему придется потратить, заключая договоры с различными операторами. Есть третий вариант. На сегодняшний день в Москве уже сформировался полноценный рынок аренды «темных волокон», и мы можем по заказу банка собрать трассу из наших собственных кабелей между любыми точками столицы. Мы изначально строили свою сеть для дальнейшего коллективного использования и на данный момент проложили в Москве более 7 000 км волоконно-оптических кабелей. Каждый кабель состоит из волокон, в магистральных кабелях количество таких волокон достигает 264. «Темные волокна» – это те «нити», которые мы сдаем банкам в аренду. NBJ: В чем преимущество этого варианта? C. ФОМИЧЕВ: Первое его преимущество – высокая экономичность. По нашим расчетам расходы, которые несет банк при аренде «темных волокон», в 10-12 раз ниже, чем затраты на строительство своего кабеля, и в два-три раза ниже, чем расходы на аренду канала связи у оператора. Поясню, с чем это связано. Коллективное использование кабеля несколькими организациями, позволяет значительно снизить издержки на аренду линейноНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

ЦЕНТРЫ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

кабельных сооружений, так как плата за их аренду не зависит от емкости кабеля, то есть неважно, состоит он из восьми волокон или из 264, ежемесячные расходы на аренду одинаковые. Соответственно наши заказчики платят не за аренду линейных кабельных сооружений, а только за аренду волокон, которые они используют. Очевидно, что ни одному банку, даже самому крупному, не нужны для организации связи с ЦОД все 264 волокна кабеля – вполне достаточно восьми или десяти. За эти выбранные волокна банк и платит, причем цена за данную услугу у нас фиксированная и зависит только от протяженности кабеля. NBJ: А как обстоят дела с сопровождением в данном случае? C. ФОМИЧЕВ: В этом случае мы полностью берем на себя сопровождение, в том числе и ремонт кабеля. Это вполне логично, ведь в кабеле, кроме волокон, арендованных тем или иным банком, находятся волокна, которые используют другие компании. Поэтому если происходит сбой, то мы сразу же направляем к месту обрыва нашу собственную ремонтную бригаду. В этом, кстати, мы видим еще одно преимущество сотрудничества с нами: мы не пользуемся услугами внешних подрядчиков по восстановлению кабеля, поэтому не возникает риск того, что ремонтников придется долго ждать. А ведь каждый час простоя для многих арендаторов, в том числе банков, может обернуться огромными потерями, как финансовыми, так и репутационными. Есть еще один момент, который я хотел бы отметить, говоря о преимуществах аренды волокон по сравнению с прокладкой собственного кабеля. В тех случаях, когда прокладывает кабель одна компания, а обслуживает его совсем другая, ремонтники сталкиваются с тем, что документация не всегда соответствует реальному положению дел: на плане кабель может идти по одной улице, а в действительности он по каким-то причинам был проложен по другой. У нас таких недоразумений не возникает: мы прекрасно осведомлены, где и как проходит кабель, где следует искать точку разрыва. август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

NBJ: Но если банк проложит свой кабель, он будет знать, где тот будет проходить. С. ФОМИЧЕВ: Да, но для банка непрофильной деятельностью является и прокладка кабеля, и тем более его ремонт. Ему волей-неволей придется обращаться к услугам внешних подрядчиков. Будет ли он удовлетворен качеством этих услуг и как поймет, что документация по прокладке кабеля соответствует реальному положению дел? Это большой вопрос. К работе нашей ремонтной бригады у партнеров нет претензий. NBJ: Еще один вопрос, который всегда волнует банки, – безопасность, минимизация риска хищения информации. Как решается эта проблема в случае с арендой «темных волокон»? C. ФОМИЧЕВ: Я снова проиллюстрирую свой ответ примером. Банк, заинтересованный в прокладке собственного кабеля, естественно обращается к подрядчику и дает ему задание протянуть кабель из пункта «А» в пункт «Б». Подрядчик прокладывает кабель и через каждый километр вешает на него бирку с названием банка-собственника. Сами понимаете, что этими действиями он сильно облегчает задачу злоумышленников, которые сразу понимают, куда им надо «влезть», чтобы похитить информацию. В случае с арендой волокон подобные действия становятся технически невозможными: как я уже говорил, в нашем кабеле может быть до 264 волокон, ни одно из них не является «именным». Предполагать, что злоумышленник будет перерезать все волокна или просвечивать их, стремясь добраться до нужного, по меньшей мере странно. Но это и небезопасно для него, потому что при повреждении кабеля наши службы сразу получают сигнал и выезжают на место обрыва. Если говорить про аренду каналов связи, то здесь немного другая история. Передаваемые данные проходят через несколько узлов связи оператора. Что происходит на этих узлах, кто имеет доступ к оборудованию, расположенному там, насколько эффективно осущест-

вляется контроль за этим оборудованием – этого арендатор не знает и знать не должен. Соответственно, банк снова может столкнуться с риском хищения своей информации. Даже если злого умысла нет, то последствия выхода из строя одного из узлов могут оказаться для него критичными. Ведь он понятия не имеет, где расположены узлы, выехали ли туда ремонтники, сколько времени потребуется на устранение сбоя. Фактически кредитная организация теряет контроль над ситуацией. NBJ: А в вашем варианте? C. ФОМИЧЕВ: В нашем варианте есть только два узла связи – на входе и на выходе. В случае если речь идет о связи банка с ЦОД, узлы связи – это офис кредитной организации и центр обработки данных. Соответственно, все оборудование там находится под контролем, который осуществляет кредитная организация. Похитить информацию «в пути» невозможно, поскольку других узлов связи нет. Я хотел бы добавить, что еще одним из преимуществ компании «Мастертел» является то, что мы «зашли» во все ЦОД, которые на данный момент есть в Москве. Поэтому, если банк по каким-то причинам решит сменить центр обработки данных, ему не надо будет прокладывать к нему новый кабель или брать канал связи в аренду – достаточно проинформировать нас и мы «перебросим» его волокна так, что связь наладится в кратчайшее время. NBJ: Предлагаемая вами технология интересна прежде всего для крупных банковских организаций? C. ФОМИЧЕВ: Я бы сказал – для организаций, которые умеют считать деньги и искать экономичные варианты решения проблем. Это могут быть и банки – лидеры рынка, и средние по размеру активов кредитные организации. Ведь использование технологии «темное волокно» позволяет финансовым учреждениям избегать непрофильных расходов и непрофильной для себя деятельности по самостоятельной организации связи. upgrade

123

UPGRADE

ПЕРЕДОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Новый ЦФТ-Банк: эволюция, а не революция В современной АБС должна быть заложена сама суть банковского бизнеса он использует. Именно связка «клиент – продукт» является основой системы. Новый ЦФТ-Банк архитектурно отражает суть бизнеса: сначала клиенты и нужные им продукты, а потом бухгалтерский учет. ВСЕ ПРОДУКТЫ БАНКА В «ОДНОМ ОКНЕ»

текст

Андрей Фомичев, заместитель председателя правления ГК ЦФТ

Компания ЦФТ представила рынку новую парадигму развития системы «ЦФТ-Банк», суть которой заключается в предоставлении банкам инновационных инструментов управления финансовыми продуктами, разноплановой бизнес-аналитики, единого окна для взаимодействия с клиентами. Новый ЦФТ-Банк – это не новая система, а логичное развитие давно и успешно существующей на рынке АБС «ЦФТ-Банк». Эволюция системы была продиктована требованиями рынка. Розница, ставшая приоритетным направлением бизнеса для многих банков, требует конвейерного и в то же время персонального подхода, высокой производительности. Усиливаются регулятивные меры, необходимо более точное управление рисками. Прошли те времена, когда АБС рассматривалась исключительно как бэк-офисная система. Архитектурно современная АБС должна отражать суть банковского бизнеса: в центре внимания клиенты и необходимые им 124

upgrade

продукты, доставляемые через различные каналы коммуникации, разноуровневая аналитика, позволяющая динамично корректировать бизнес-процессы, и наряду с этим бухгалтерский учет и отчетность регуляторам. В ЦЕНТРЕ ВНИМАНИЯ КЛИЕНТЫ Исторически основная архитектурная функция многих АБС – бэк-офис и технологическая поддержка бухгалтерского учета и отчетности. Логика строилась от бухгалтерского учета, а не от клиентов и необходимых им продуктов. Запуск нового финансового продукта в банке требует обучения персонала, привыкания к работе с продуктом. Принципиальное отличие Нового ЦФТ-Банка – это наличие понятия «идентификатор финансового продукта». Набор настроек бухгалтерской части системы, соответствующих каждому из продуктов, привязан к идентификатору продукта. Тем самым банки получают возможность говорить с клиентами в терминах финансовых продуктов, а не в терминах бухучета. Каждый клиент кредитной организации на уровне архитектуры системы может быть привязан к набору финансовых продуктов, которые

Новый функциональный элемент в ЦФТ-Банке – единое окно, которое позволило стандартизировать процесс продажи финансовых продуктов во фронт-офисе кредитной организации. В системе появился удобный единый пользовательский интерфейс для продажи всех продуктов банка, а запуск новых продуктов не меняет бизнеспроцессы обслуживания клиентов и не требует обучения сотрудников. Здесь можно в качестве аналогии привести пример работы кассира в супермаркете. Процесс продажи, например, молока и яблок идентичен. Кассиру не нужно что-либо менять в своей работе при появлении на полках новых продуктов. Благодаря единому окну специалист финансового учреждения имеет оперативный доступ ко всей консолидированной информации о клиенте, включая перечень используемых им продуктов, историю контактов с банком. В едином окне есть удобные подсказки, говорящие оператору, что важно сообщить клиенту, например, напомнить о приближении срока погашения кредита. Очень удобно, потому что вся информация о клиенте находится на одном экране, при этом в случае необходимости ее можно детализировать. Благодаря доступу к истории взаимоотношений с клиентом сотрудник банка может лучше разобраться в потребностях клиента и предоставить ему полноценный персональный совет в зависимости от конкретной ситуации. Кроме этого, в едином окне есть встроенная система начисления бонусных баллов сотрудникам банка. В реальном времени в едином окне оператор НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

ПЕРЕДОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ

UPGRADE

КАТАЛОГ ПРОДУКТОВ:

ЕДИНОЕ ОКНО

ОТЧЕТНОСТЬ

регуляторы

ФИНАНСОВЫЙ ПРОДУКТ 1 ФИНАНСОВЫЙ ПРОДУКТ 2 ФИНАНСОВЫЙ ПРОДУКТ 3

интерфейс продажи продуктов стандартизирован

ФИНАНСОВЫЙ ПРОДУКТ N

параметры продуктов для учета

схема 1. Новый ЦФТ-Банк

каналы продаж

и иных регуляторов, которые модифицируются в связи с запуском финансового продукта, выполняются в системе автоматически. Запуск нового продукта в банке из события превращается в простую и быструю операцию, которая осуществляется незаметно для сотрудников фронт- и бэк-офиса. Количество людей, вовлеченных в запуск нового продукта, может быть сокращено до трех человек, а время – до нескольких часов. ИНДИКАТОРЫ РАБОТЫ БАНКА

видит не только продукты, которые с максимальной вероятностью будут интересны клиенту, но и баллы, которые лично он получит в случае покупки клиентом этого продукта. Баллы могут начисляться, например, в денежном эквиваленте и зачисляться на счет оператора ежедневно или раз в месяц. Операторы могут участвовать в рейтинге «Лучший оператор». Возможно использование и других игровых механизмов для мотивации сотрудников банка на выполнение установленных KPI. Баллы могут стать эффективным стимулом перекрестных продаж и повышения интереса персонала к продаже конкретного продукта. У руководства банка появился дополнительный инструмент для мотивации сотрудников на быстрое оказание максимального набора финансовых услуг каждому клиенту. ФИНАНСОВЫЙ ПРОДУКТ ЗА ТРИ ДНЯ Важным этапом эволюции ЦФТ-Банка стало появление в системе приложения «Управление финансовыми продуктами», которое позволяет запускать в банке новые финансовые продукты без изменения регламентов учета в бэкофисной части системы. В ходе настройки нужного кредитной организации продукта приложение «Управление финансовыми продуктами» автоматически вносит все необходимые корректировки в отчетные формы по новому продукту для регуляторов. Рассмотрим конкретный пример. Банку нужно ввести в продуктовую линейку новый вид вклада. Всего на рынке существуют примерно 60 видов вкладов. Но в их основе лежит ограниченное число базовых, исходных по условиям вкладов, которые отличаются август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

друг от друга на «генетическом» уровне. То есть из каждого базового типа вкладов можно создать инсталляторы (на основе «родительских» типов/классов), посредством которых можно настраивать разнообразные виды продуктов, отличающихся друг от друга теми или иными параметрами. Для ускорения запуска продуктов в банке ЦФТ создал каталог преднастроенных продуктов, в который сегодня входит более 300 продуктов, предлагаемых кредитными организациями на российском рынке и преднастроенных на «генетическом» уровне (настроены базовые параметры и отчетные формы). Банку достаточно выбрать нужный продукт (в нашем примере это вклад) и настроить его по нужным критериям. Такая настройка одного продукта по факту занимает всего несколько минут. Настраиваются параметры, которые абсолютно понятны бизнесу: сроки, процентные ставки, комиссии, условия зачислений, списаний, шаблоны документов, рекламные материалы и т.д. Изменения в отчетных формах для ЦБ

Новый ЦФТ-Банк позволяет бизнесаналитикам банка легко проверить эффективность нового продукта на практике. Для этого можно запустить одновременно несколько продуктов с отличающимися параметрами в различных точках продаж и сравнить результаты при помощи индикаторов, встроенных в систему «Новый ЦФТ-Банк». Индикаторы финансовых продуктов позволяют в ежедневном режиме контролировать ситуацию в разрезе каждого из них и при необходимости оперативно корректировать продуктовую линейку. Бизнес-аналитика встроена непосредственно в бизнес-процессы работы сотрудника банка и основана на реальных данных. Специалист получает нужные ему индикаторы непосредственно на экране своего компьютера. Теперь бизнес банка в ежедневном режиме может контролировать индикаторы фактического и прогнозного объема продаж и прибыльности каждого финансового продукта, а также принимать корректирующие

схема 2. Финансовые продукты на примере вкладов. Параметры, настраиваемые банком

БАЗОВЫЕ ПАРАМЕТРЫ ОТЧЕТЫ РЕГУЛЯТОРАМ

upgrade

125

UPGRADE

ПЕРЕДОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

решения на максимально ранней стадии. Для операциониста индикаторы одни, а для, например, руководителя отделения другие. Сейчас в Новом ЦФТ-Банке заложена возможность использования трехсот индикаторов. Мы будем распространять эти показатели на все бизнес-процессы, существующие в кредитной организации. Для удобства банка при работе с индикаторами мы оформили их в каталог, используя который он может самостоятельно формировать свой набор из необходимых ему индикаторов. Аналитическая информация может быть представлена как в табличном виде, так и в виде графических информационных панелей. В мировой практике такие панели называют dashboards. Информационные панели позволяют специалистам банка буквально одним взглядом оценить текущую ситуацию, возможные пути ее развития и принять наиболее верное управленческое решение. Это не просто графики и диаграм-

126

upgrade

мы оценки эффективности, это полноценный аналитический, структурный, динамический анализ показателей тех или иных бизнес-процессов. Во многих отношениях интерактивная панель может быть приравнена к автомобильной приборной панели, которая обеспечивает обзор с первого взгляда текущего состояния работы автомобиля. Аналитический инструментарий в составе Нового ЦФТ-Банка не требует длительного обучения ни администраторов, ни специалистов банка, использующих информационные панели. Поддержка в рабочем режиме осуществляется ИТ-департаментом через интуитивно понятный пользовательский интерфейс. В самом ближайшем будущем информационные панели в составе Нового ЦФТ-Банка будут доступны и на мобильных устройствах. Сегодня на планшетах и смартфонах доступна практически вся та же информация, что и на офисном оборудовании. Это позволяет первым лицам компании, которые непрерывно пере-

мещаются из города в город, из страны в страну и проводят постоянные встречи с партнерами, иметь под рукой необходимую информацию в наиболее удобном для восприятия виде. Резюмируя все вышесказанное, еще раз отмечу те плоскости, в которых мы будем и далее развивать систему «ЦФТБанк». Первое – это поддержка продаж банка. Сейчас в системе фактически есть выстроенные сценарии поведения продавца в отделении. Действуя по предлагаемому сценарию, специалист банка теперь может позиционироваться как финансовый консультант. Вторая важная плоскость – это аналитика. Мы сделали на нее упор, так как считаем, что она тесно связана с продуктовой стратегией. При стандартных, понятных, отлаженных процессах продажи финансового продукта бизнес-специалисты банка должны иметь возможность играть параметрами продукта для максимизации прибыли. Без аналитики здесь не обойтись. За этим будущее.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Внедрение CRM: главный критерий – решение бизнес-задач банка Как добиться того, чтобы CRM-системы действительно стали опорой кредитным организациям в выстраивании взаимоотношений с клиентами

текст

Гузель Куликова

СRM (Customer Relationship Management) – технология, направленная на сбор и анализ баз данных по клиентам с целью максимизации получаемой банком прибыли. При внедрении подобных систем финансово-кредитным организациям приходится сталкиваться со многими препятствиями и подводными камнями, поэтому зачастую CRM не оправдывают ожиданий бизнеса. Однако эксперты уверены, что подобных осложнений вполне можно избежать. КАК УСИЛИТЬ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ЭФФЕКТ? Существует расхожее убеждение, что внедрение CRM-системы направлено на повышение клиентоориентированности банка. При этом ключевой вопрос, которым задаются руководители многих кредитных организаций, – насколько экономически оправданно использование данного инновационного продукта? Вопрос более чем уместный, поскольку далеко не всегда можно быть уверенным в том, что внедрение окупится в обозримые сроки. «В нашем банке Quick Win Solutions CRM был запущен еще в 2006 году и в течение нескольких лет позволял обеспечивать долю перекрестных продаж кредитов на уровне 40% от общего объема продаж. Однако розничный бизнес рос, и стало очевидно, что для эффектив128

upgrade

ного управления клиентской базой необходимо принципиально новое решение. Проект по построению CRM-системы был успешно реализован в 2012 году. По результатам внедрения прирост продаж кредитов в 2012 году составил 231% по сравнению с 2011 годом», – рассказывает начальник управления CRM и проведения прямых кампаний Банка Москвы Татьяна Рощенко. Директор департамента маркетинга ДжиИ Мани Банка Инка Руиллере сомневается в том, что даже самая совершенная CRM-система позволит организации моментально стать клиентоориентированной. «Если в вашем гараже стоит Ferrari, вы начнете лучше водить? Нельзя забывать о продажах, операционной деятельности, сервисном обслуживании, продуктах, маркетинге – вся деятельность банка должна быть для клиента. В то же время, если фокус на клиентов уже является составляющей вашей стратегии, внедрение или улучшение CRM-систем определенно может усилить вашу конкурентоспособность. Сильная CRM-команда, процессный подход, специальные предложения и внедренная стратегия удержания клиентов – вот условия для того, чтобы ваш объем продаж существенно увеличился», – резюмирует специалист. «CRM является основой системы сегментного анализа и управления взаимоотношениями с клиентами, – считает начальник управления розничных продуктов ЛОКО-Банка Наталья Пшеничкина. – Система позволяет планировать и одновременно управлять множеством маркетинговых кампаний, ориентированных на различные сегменты клиентов. Это дает банку возможность работать с клиентами на опережение и тем самым поддерживать их лояльность». ЧТО ИМЕЕТ ЗНАЧЕНИЕ? Эксперты подчеркивают, что для удачного выбора CRM-системы необходимо ясное понимание задач, которые стоят перед банком, и не менее ясное осознание

того, сколько он готов заплатить за новое решение. Поскольку финансово-кредитные организации хорошо считают деньги, то для подавляющего большинства из них фактор цены принципиально важен. «Если банк не входит в ТОП-20, то ценовой фактор при внедрении CRMсистемы является одним из ключевых. Стоимость данных продуктов у производителей и интеграторов иногда зашкаливает. Нужно учитывать и внутреннюю инфраструктуру банка: есть ли у него хранилища данных и какой у него АБС», – рассуждает первый заместитель управляющего московским филиалом Смоленского банка Роман Щербаков. Другой фактор, который имеет значение при выборе CRMсистемы, – задачи, стоящие перед банком. Нуждается ли он в полноценной CRM, в том числе операционной, которая позволяет проследить необходимые взаимосвязи между банком и клиентом, или же кредитной организации просто необходимо иметь историю своих взаимоотношений с клиентом. «При выборе CRM-системы все зависит от того, какой функционал банк хочет видеть у себя при внедрении данной системы», – предупреждает эксперт. «У любой CRM есть свои достоинства и недостатки. Основной плюс – возможность подстроить систему под конкретных заказчика и бизнес. Минус в том, что, как правило, система локальна, она не является типовым промышленным форматом, поэтому требует постоянного специалиста-доработчика. В итоге с развитием бизнеса всегда встает вопрос о том, на какой ИТ-платформе банк будет расти и развиваться: локальной или промышленной, с каким функционалом и, что очень важно, каковы возможности доработки платформы», – делится опытом первый заместитель председателя правления Банка Жилищного Финансирования Игорь Жигунов. По его словам, во-первых, важно правильное понимание формата бизнеса, для которого используется система. Вовторых, необходимо учитывать тип продуктового предложения банка (ипотека, НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

потребительские кредиты, микрокредиты, депозиты), в-третьих – возможность совместимости CRM с иными системами и экспорта данных из уже действующих систем в новую. «Очень существенны такие показатели, как скорость и качество предполагаемых доработок с учетом роста количества и разнообразия продуктов, отчетов, форм документов», – подчеркивает специалист. «В нашем случае одним из основных критериев при выборе CRM помимо ее функциональности было требование по возможности ее органичной интеграции в имеющиеся информационные системы банка», – отмечает Наталья Пшеничкина (ЛОКО-Банк). ЭВОЛЮЦИЯ CRM Прогресс не стоит на месте и, конечно же, с каждым годом у банков появляются дополнительные требования к функционалу CRM-систем. Наталья Пшеничкина (ЛОКО-Банк) отмечает, что существенно возросли требования к функционалу

системы в части кросс-продаж. «Кроме того, важными критериями являются гибкость и модульность системы, позволяющие банку самостоятельно осуществлять необходимые настройки под различные бизнес-задачи и проекты», – рассказывает эксперт. «Если говорить об эволюции продуктов и CRM, то у нас целый ряд изменений. Во-первых, переход банка от ипотечных сделок к активному продвижению работы с депозитами населения и потребительскими кредитами сотрудникам зарплатных предприятий. Во-вторых, изменения внутри самих продуктов, связанные с появлением кредитования коммерческой недвижимости, кредитов под залог, программ рефинансирования. Отдельный блок доработок и оптимизации – программы по военной ипотеке, использованию средств субсидий и материнского капитала. Все эти изменения требуют быстрой реакции изнутри, поскольку изначально правильно заведенная и систематизированная информация далее позволяет оце-

нивать как сам портфель продуктов, так и его поведение, проводить анализ портфеля по качеству задолженности», – отмечает Игорь Жигунов (Банк Жилищного Финансирования). «Требования к CRM системе не меняются, а расширяются по мере развития данного направления. Например, вы решаете внедрить новые каналы коммуникации или понимаете, что необходимо разработать новый инструмент управления тем или иным каналом контактирования с клиентом. Также внедрение новых кредитных продуктов, разработанных для определенных клиентских сегментов, может спровоцировать построение новых бизнес-процессов», – считает Татьяна Рощенко (Банк Москвы). Одним словом, новые требования к функционалу обуславливают развитие CRM. Выбор таких систем, если банк задумывается о внедрении нового решения, зависит прежде всего от задач, которые на данном этапе развития ставит перед собой финансово-кредитная организация.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Юрий ВОСТРИКОВ, директор по развитию бизнеса CRM компании НОРБИТ Еще несколько лет назад банки, которые понимали ценность инвестирования во внедрение CRM для развития взаимоотношений с клиентами, были единичными. На сегодняшний день ситуация коренным образом изменилась. Период накопления клиентских данных, финансовых операций и неэффективного их хранения прошел. Теперь мы наблюдаем тенденцию активного использования накопленных клиентских данных и получения доходов от этого. Начиналось внедрение CRM в банках с необходимости единого окна для контакт-центров с возможностью продаж. Сейчас клиентам требуется построение универсальной мультиканальной платформы продаж и маркетинга, активный сбор информации о потенциальных клиентах из открытых источников для расширения существующей клиентской базы. При выборе CRM-системы в первую очередь я бы посоветовал обратить внимание на следующие важные факторы: мировое признание производителя и распространенность системы, наличие положительного опыта эксплуатации решения, известность август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

компании-интегратора на рынке и наличие у нее достаточного количества собственных сертифицированных специалистов по разработке и поддержке системы, наличие опыта интеграции CRM с различными АБС и каналами коммуникаций. Также имеет значение то, насколько система в коробочном решении уже соответствует ожиданиям банка по автоматизации бизнес-процессов. Если говорить о Microsoft Dynamics CRM, то это – платформа самого высокого класса и с наибольшим на сегодняшний день набором возможностей, которые все время совершенствуются и дополняются. Особенно важны такие преимущества системы, как высокая степень надежности и отказоустойчивости, поддержка большого количества одновременно работающих пользователей, возможность интеграции в ИТ-архитектуру банка единой универсальной платформы для различных каналов коммуникаций. Система обладает удобным интерфейсом, быстро интегрируется с существующими пакетами приложений, уже установленными на компьютер пользователей (MSOffice, Outlook и другими). НАИБОЛЕЕ ЗНАЧИМЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ВНЕДРЕНИЯ НАШИХ РЕШЕНИЙ CRM ДЛЯ ФИНАНСОВОЙ ОТРАСЛИ ТАКОВЫ:

■ время на обработку входящих звонков и сообщений сократилось на 56%; ■ утилизация операторов контакт-центров увеличилась на 20%; ■ время решения обращений снизилось на 10%; ■ количество продаваемых продуктов выросло на 18%; ■ активация выпущенных карт увеличилась на 48%; ■ временные и трудовые затраты руководителей и специалистов на мониторинг и формирование отчетности по продажам сократились на 90%. upgrade

129

UPGRADE

АУТСОРСИНГ

ИТ-аутсорсинг в банках: как сделать необходимое выгодным

текст

Темир Шамиль, вице-президент по развитию бизнеса в банковском секторе группы компаний MAYKOR

Сложно переоценить влияние ИТинфраструктуры финансово-кредитной организации на ее развитие. В последнее время ИТ-бюджеты различных банков как будто соревнуются друг с другом – кто покажет больший рост. Тому есть объективные причины: увеличение количества предоставляемых сервисов, необходимость улучшать их качество при одновременном снижении издержек. Все это умножается на потребность в большой географической распределенности каналов предоставления сервисов. В этой связи сотрудник банка, сидящий в офисе, становится слишком дорогим ресурсом и оправдывает себя только в местах высокой плотности клиентского потока. За пределами больших городов открытие крупных отделений нерентабельно. Поэтому многие идут по пути создания экспресс-офисов, мини-офисов, мобильных павильонов и даже офисов на базе микроавтобусов. Но все эти точки обслуживания должны быть подключены к банковской системе, причем в режиме online. В итоге уменьшение издержек на одного клиента за счет офисной структуры приводит к увеличению расходов на ИТ. Процесс сам по себе неизбежный, но требующий строгого контроля. 130

upgrade

Помимо того, что недостаточный контроль процесса автоматизации обслуживания клиентов может привести к увеличению затрат на обслуживание одного клиента, многократно возрастает зависимость от корректной работы системы. Если сотрудник банка в случае отказа системы способен выкрутиться и пусть не полностью, но удовлетворить потребности клиента, то банкомат или платежный терминал не допускают инвариантности. Также у клиентов не всегда хватает опыта и знаний для получения необходимой услуги через устройства самообслуживания. Большим подспорьем является правильно настроенная система интерактивного общения с клиентом, но ее разработка – процесс долгий и дорогостоящий. Все перечисленные проблемы решаемы, хоть и не мгновенно. Несмотря на хрупкий баланс за и против, инновации (использование устройств самообслуживания, интернет-банкинга, совершенствование эквайринговой сети) являются стратегическим направлением для дальнейшего развития банковских сервисов. В этой связи работоспособность названных инновационных систем становится критически важным моментом. Сначала все пытались поддерживать их своими силами, и это было возможно и оправданно. Однако по мере роста числа обслуживаемых устройств и систем происходило увеличение количества обслуживающего персонала, причем опережающими темпами, поскольку должна была расти и вся управленческая структура. По достижении определенного уровня развития ИТ-систем стало очевидно, что передача на аутсорсинг предоставляет реальную возможность сократить издержки. Однако в итоге история, завершив цикл, возвращается на круги своя. Явная экономия от передачи технической поддержки на аутсорсинг может нивелироваться издержками на содержание новой структуры, которая должна будет осуществлять взаимодействие с целой армией аутсорсеров, а не просто коммуникации в рамках текущей

деятельности. Это дополнительная нагрузка на сопровождающие структуры, например бухгалтерию, финансовый контроль и т.д. Предположим, удалось соблюсти экономическую эффективность при переходе на аутсорсинг. При дальнейшей работе возникает другая проблема – сохранение необходимого уровня доступности и работоспособности систем. То есть должен быть контроль, а это опять издержки. При этом сам по себе контроль еще не гарантирует качество. Казалось бы, ситуация патовая. Но рынок всегда чувствует тенденции и предлагает решение. В рассматриваемой ситуации решением может быть аутсорсер, который возьмет на себя сопровождение всей ИТ- и инженерной инфраструктуры банка, обеспечивая при этом работоспособность одновременно банкоматной сети, оргтехники, АТС, эквайринговой сети, серверов, систем пожаротушения, видеонаблюдения, а также предоставляя такие услуги, как сервис печати, service desk, call-центр, «облака» и многое другое. Именно такой формат аутсорсинга предлагает группа компаний MAYKOR, имеющая крупнейшую в стране собственную региональную сеть сервисных центров. На текущий момент 83 филиала во всех регионах страны и более трех тысяч инженеров в штате компании, поддерживаемых экспертами центра компетенций (более ста экспертов различного профиля), позволяют предоставить единый уровень сопровождения ИТ- и инженерной инфраструктуры банка в формате «все включено» на всей территории РФ. При этом заказчику сотрудничество с аутсорсером по единым правилам в режиме «одного окна» позволяет не только минимизировать издержки, но и сделать процесс взаимодействия прозрачным и полностью управляемым. Доказательством успешности комплексного подхода к сервису является повышение доверия клиентов. Это позволило MAYKOR вырасти за 2012 год на 87%, что в несколько раз опережает темпы развития рынка ИТаутсорсинга в целом. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

Семь причин, по которым вам нужно подписаться на NBJ 1. Надо быть в курсе того, что происходит. NBJ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества. 2. Надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики – ведь банки не могут существовать в пустоте. NBJ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем. 3. Надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии NBJ публикует на постоянной основе. 4. Надо знать, что происходит у конкурентов: ведь мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В NBJ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов. 5. Надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в NBJ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения». 6. Надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В NBJ – специальная рубрика «Upgrade», знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере высоких технологий.

Фото: PHOTOXPRESS

Верный навигатор

2013

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья Вы можете выбрать любой удобный для вас вид подписки:

Подписка через редакцию – тел.: (495) 221 88 15 e-mail: ostrovskaya@nbj.ru СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2013 г.:

Для Москвы и регионов

3 месяца

6 месяцев

Годовая подписка (12 номеров)

3000 руб.

6000 руб. 12000 руб.

Цены включают стоимость доставки и НДС 10%

Подписка на почте

(принимается в любом почтовом отделении связи):

по каталогу агентства «Роспечать»

индексы 84487,

по каталогу «Пресса России»

индекс 11191

по каталогу «Почта России» (МАП)

индекс 24344

83317

И наконец

7. Надо подписаться просто потому, что на NBJ уже подписаны руководители и топ-менеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов NBJ!

UPGRADE

БИЗНЕС-АНАЛИТИКА

Business Intelligence – реальная картина бизнеса При выборе BI-системы необходимо ориентироваться на ИТ-стратегию банка

текст

Оксана Дяченко

В любой организации действует правило: чем больше объективной и оперативной информации собирает руководство, тем выше вероятность принятия оптимальных решений, повышающих эффективность бизнеса. Именно системы Business Intelligence могут этому способствовать, поскольку представляют собой совокупность информационных технологий, программного обеспечения и практик, которые направлены на достижение задач бизнеса посредством эффективного использования всех имеющихся данных из самых разных источников. Крайне важным для предприятия является правильный выбор BI-системы. ПРЕОДОЛЕТЬ МОРЕ ДАННЫХ Термин Business Intelligence, согласно определению аналитиков Gartner, означает инструменты для анализа данных, построения отчетов и запросов, которые способны помочь бизнес-пользователям преодолеть море данных для того, чтобы синтезировать из них значимую информацию. 132

upgrade

Сегодня BI-системы используются в крупных организациях, представляющих самые разные отрасли экономики, в том числе и в финансовых учреждениях. Развитие банка невозможно без понимания текущей ситуации в бизнесе и вектора его движения, поэтому Business Intelligence – это необходимая составляющая для выработки жизнеспособной стратегии кредитной организации. Чем лучше в банке будут понимать текущие операции и прогнозировать поведение клиентов, конкурентов, а также свои операционные возможности, тем результативнее и прибыльнее будет бизнес учреждения. «Современные обстоятельства ведения бизнеса, характеризующиеся возрастающей жесткой конкуренцией и нестабильностью экономических условий, устанавливают повышенные требования к оперативности и качеству принимаемых решений на всех уровнях управления предприятием или организацией, – рассказывает директор департамента информационных технологий Росгосстрах Банка Андрей Бондарев. – Так, в нашем банке используются более ста различных ИT-инструментов, которые применяются во всех направлениях бизнеса – от документооборота до моделирования и перестройки бизнес-процессов. Одним из локомотивных векторов развития кредитной организации является сегмент розничного кредитования, а это большие объемы обрабатываемых данных, высокие требования к оперативности и качеству принимаемых решений, то есть это та информационная среда, где автоматизация хранения и анализа информации видится наиболее оправданной. Для решения таких задач подходящим считается программное обеспечение Business Intelligence». Без BI-системы на сегодняшний день банкам не обойтись, уверен директор

департамента информационных технологий банка «Стройкредит» Сергей Смирнов. Эксперт объясняет свою точку зрения: «АБС не могут решить задачи по обеспечению консолидации данных и предоставить достаточно мощные аналитические инструменты и приложения, которые банковский бизнес требует от ИТ». BI-системы, как поясняет эксперт, используются для сбора и анализа информации. Поскольку в банках, как правило, несколько информационных систем (АБС, процессинг, отдельные модули Retail или кредитный модуль), первая задача BI – собрать и систематизировать данные, превратив их в информацию для принятия решений. Обычно для этих целей используется хранилище данных. Вторая задача – анализ информации. В каждом банке собственные требования к аналитике, и от того, насколько профессионально установлены критерии построения отчетов зависит успех внедрения системы и ее дальнейшей эксплуатации. Одним из наиболее удобных инструментов отклика на стремительно меняющиеся требования бизнеса является построение быстрых аналитических запросов с помощью OLAP-кубов – многомерных массивов данных, которые могут быть реализованы на основе реляционных СУБД или с помощью специализированного программного обеспечения. По мнению директора дирекции информационных технологий Нордеа Банка Аркадия Затуловского, практика использования BI-систем в российских банках распространена недостаточно. «До недавнего времени основной набор автоматизированных отчетов в финансово-кредитной организации создавался преимущественно в АБС. С развитием хранилищ данных (ХД) в банках появился спрос на BI-решения, который постепенно растет. Мы используем в своей практике разработки Microsoft НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

БИЗНЕС-АНАЛИТИКА

в рамках проекта ХД, но планируем расширить их применение». ОТ НЕОБРАБОТАННЫХ ДАННЫХ К УПОРЯДОЧЕННОЙ ИНФОРМАЦИИ Для того чтобы внедрение BI в финансовой организации было успешным, необходимо наличие нескольких факторов: поддержки руководства банка, вовлечения пользователей в процесс, грамотной организации обучения, необходимости обеспечить качество исходных данных и доступ к ним. Однако первым шагом при внедрении BI в учреждении должно стать определение целей и задач проекта. Только в этом случае банк получит ряд преимуществ от использования BI-систем. Основным, по мнению некоторых экспертов, является упорядочение сведений, полученных из различных источников, трансформация «сырых» данных, которые собираются в процессе ежедневной деятельности, в полезную информацию. BI-средства включают в себя способы, позволяющие легко получить доступ к этой информации и проводить манипуляции с данными, агрегировать их, обрабатывать и представлять уже как информацию, на основе которой можно принимать решения. Еще одним преимуществом, которое предоставляет BI, является возможность превратить необработанные данные в информацию, позволяющую глубже понимать бизнес. Например, в дополнение к сведениям о количестве проданных продуктов может быть получена информация о том, как и какие акции и кампании влияют на тенденцию продаж, какие продукты лучше всего продаются в каждом клиентском сегменте в зависимости от времени года, региона продаж и других ключевых характеристик. Меняя параметры продаваемых продуктов, можно отследить влияние этих изменений на продажи. Обеспечивая возможность доступа к подобной интеллектуальной информации, BI позволяет организациям вести бизнес эффективнее. ВЫБОР СИСТЕМЫ В каждом банке вырабатывается собственная ИТ-стратегия. При выборе август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

BI-системы необходимо ориентироваться на нее, и на ее основе формировать цели внедрения BI. Критерии отбора системы должен определять не только руководитель ИТ-департамента – это совместная работа многих подразделений организации. Требования к BI должны формулироваться с учетом мнения конечных бизнес-пользователей. Например, к системе отчетности – на основе потребностей менеджеров и аналитиков, к системе управления бюджетным процессом – специалистов финансовых и экономических служб. При этом существуют вопросы, которые находятся в компетентности исключительно ИT-директора: надежность решения, процедура поддержки и эволюция системы Business Intelligence. Среди основных критериев оценки и выбора BI-систем Аркадий Затуловский (Нордеа Банк) называет, во-первых, функциональность, в том числе с точки зрения работы с гетерогенными источниками, большими объемами информации, с реляционными и многомерными базами данных, во-вторых, удобство для конечных пользователей и, в-третьих, модель лицензирования. Как правило, топ-менеджмент организации, руководствуясь прежде всего универсальными критериями выбора системы, стремится видеть финансовое обоснование внедрения систем бизнесаналитики. Такая оценка в основном проводится по двум показателям: совокупной стоимости владения (total cost of ownership, ТСО) и возврату на инвестиции (return on investment, ROI). Использование показателя ТСО было популяризовано компанией Gartner. Однако эта модель не является единственной, и в настоящее время несложно выбрать другую методологию, которая даст адекватный результат. Кроме того, эксперты говорят о том, что существует ряд факторов, которые впоследствии могут значительно повлиять на величину показателя ТСО: стоимость поддержки, расходы на эволюцию системы, затраты на обучение персонала и т.д. После выбора системы и ее внедрения возникает вполне закономерный вопрос: когда ждать отдачи от BI? Эксперты считают, что ответить на него

непросто. «Посчитать реальный положительный business case от проекта BI достаточно сложно, – говорит Аркадий Затуловский (Нордеа Банк). – Но я абсолютно убежден, что при росте объемов данных только BI может обеспечить реальную картину бизнеса». Получение такой картины обязательно выльется в доходы. ИНТЕГРАЦИЯ В ИТ-ИНФРАСТРУКТУРУ И ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ При интеграции BI-системы в общую ИТ-инфраструктуру предприятия особых сложностей не возникает, но здесь есть свои нюансы. Чем больше в банке исходных систем, в которых ведется учет, тем тяжелее собрать всю информацию в одном хранилище и договориться о единых методиках расчета показателей. Сложность возрастает в зависимости от количества учетных систем кредитной организации. Чем больше настроено систем, тем дороже потом будет их включение в единую структуру BI и аналитики. Обычно источниками BI являются несколько операционных систем, живущих активно не только в плане пополнения новыми данными, но и с точки зрения расширения данных, изменения их структуры. Нелегко поддерживать в актуальном состоянии все потоки данных. Можно переложить задачу агрегации и очистки информации на корпоративное ХД, но сложность задачи от этого не уменьшится. Если говорить о проблемах внедрения BI в банках вообще, то, по мнению Аркадия Затуловского (Нордеа Банк), главной из них является то, что заказчики не до конца понимают, что им действительно нужно, а что nice to have (хорошо бы иметь). Другой проблемой, на взгляд специалиста, являются качество и наличие необходимых данных в типовых источниках, особенно в АБС банков. «Качество повсеместно плохое, продуктовых метрик практически нет. Как можно построить нормальную аналитику в таких условиях? – задается вопросом эксперт и сам же на него отвечает: – Придется вкладывать большие ресурсы в проекты, которые к BI напрямую не относятся». upgrade

133

UPGRADE

БИЗНЕС-АНАЛИТИКА

FLEXTERA BI – бизнес-аналитика и отчетность на практике Д. АФАНАСЬЕВ: «Построение отчетности в организации – это не просто техническая функция, это процесс, требующий участия и людей, и организации, их взаимодействия. У каждого своя зона ответственности, свои сроки» NBJ: Денис, «Диасофт» – известный на рынке поставщик программного обеспечения для финансовых организаций. В рамках предлагаемых компанией решений уже реализован функционал формирования отчетности, однако несколько лет назад «Диасофт» представил рынку FLEXTERA BI – комплекс специализированных приложений. Зачем для формирования отчетности нужна отдельная система?

беседовала

Cофья Мороз

Банковское сообщество находится под пристальным вниманием со стороны Банка России и других регуляторов. Обеспечение своевременного предоставления отчетности в государственные органы – задача для банков не менее важная, чем качественное обслуживание клиентов. О современных подходах к построению отчетности, бизнес-аналитики и решении FLEXTERA BI в интервью NBJ рассказал директор департамента «Решения BI и отчетность» компании «Диасофт» Денис АФАНАСЬЕВ. 134

upgrade

Д. АФАНАСЬЕВ: Все кредитные организации предоставляют отчетность в Банк России. С каждым годом количество и сложность форм растет, вместе с тем растут и требования к достоверности и качеству отчетности. Обязательная отчетность – это практически всегда головная боль для банка: изменения в законодательстве, новые требования регуляторов и рынка. Для наиболее сложных отчетов сейчас уже не хватает данных только из одной АБС, добывать информацию приходится практических из всех ИТ-систем банка, а также из файлов. Поэтому во встроенной в АБС отчетности невозможно построить полный отчет, готовый к отправке в ЦБ РФ. Также важна управленческая аналитика по ситуации в банке и отчетность МСФО. Главной особенностью формирования этой отчетности является изменчивость и уникальность, ведь чем выше уровень ее подготовки, тем лучше качество управленческих решений менеджмента. Каждый

банк имеет свое представление о том, в каких разрезах стоит анализировать информацию. Поэтому инструменты по построению отчетности должны быть гибкими и меняться в зависимости от требований кредитных организаций, причем желательно без привлечения ИТ-специалистов. В АБС же, как правило, подобные задачи решаются с помощью ряда готовых, типовых отчетов, требующих для модернизации участия ИТспециалистов. Более того, ИТ-ландшафт банков становится все сложнее, количество систем растет, что позволяет использовать для автоматизации практически каждой области деятельности наиболее подходящее решение, но увеличивает сложность консолидации информации для формирования отчетности. Ведь важно иметь «всю картинку» по банку. Стоит отметить, что объемы обрабатываемых данных растут с каждым годом. И строить в кредитных организациях отчетность и аналитику на АБС становится невозможно. Приходится либо идти на компромиссы в вопросах производительности, выбирая, чему отдать предпочтение – скорости обработки транзакции или скорости построения отчета, либо усложнять архитектуру развертывания решений и информационного ландшафта. Для многих крупных кредитных организаций эпоха Big Data уже наступила и вносит свои требования к получению отчетности и аналитики. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

БИЗНЕС-АНАЛИТИКА

Платформа FLEXTERA BI – это решение, которое позволяет максимально упростить и автоматизировать функцию формирования сложной отчетности в организации. Она включает в себя все модули, компоненты и механизмы, необходимые для поддержки полного цикла управления информацией, начиная с «захвата» данных в системах источников и заканчивая их хранением с функциями контроля, выверки и корректировки детальных данных. Важно, что продукт позволяет получать из информации знания, то есть представляет данные в том виде, в котором это требуется для решения той или иной бизнес-задачи. Построение отчетности в организации – это не просто техническая функция, это процесс, требующий участия и людей, и организации, их взаимодействия. У каждого своя зона ответственности, свои сроки. Важно не упустить контроль на каждом шаге. Именно поэтому банкам нужно отдельное решение для автоматизации процессов формирования отчетности и бизнес-аналитики. В нашем решении мы ориентируемся именно на автоматизацию процесса подготовки любой отчетности. Это делает FLEXTERA BI уникальным продуктом и отличает его от множества других предложений на рынке. NBJ: Какие проблемы решает новый подход? Д. АФАНАСЬЕВ: Новый подход к автоматизации процессов формирования отчетности в аналитическом центре FLEXTERA BI обеспечивает сбор данных из всех источников в банке с участием нужных специалистов, а гибкость настроек позволяет подключать новые информационные ресурсы. Процесс при этом понятен и прозрачен. Его можно измерить, оценить, а значит, улучшить. Всегда видно, где и какие ошибки возникают, где «узкие места» и т.п. В нашей практике есть множество примеров, когда именно автоматизация процесса показала скрытые методологические и организационавгуст 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

ные проблемы в работе определенных функций. NBJ: Как давно существует FLEXTERA BI? Д. АФАНАСЬЕВ: Системе около пяти лет. За это время порядка двадцати банков автоматизировали процессы подготовки управленческой и обязательной отчетности на FLEXTERA BI. Все пять лет мы вкладываем опыт и знания в разработку как самой платформы, так и прикладных приложений, чтобы максимально снизить для партнеров порог вхождения в наш продукт. Наша задача – сделать функцию бизнес-анализа и формирования отчетности в крупных организациях простой, быстрой и удобной. Сегодня «Диасофт» предлагает коробочные решения на основе аналитического центра FLEXTERA BI, такие как «Отчетность ЦБ РФ», «Отчетность МСФО», «Управленческая отчетность», «Налоговая отчетность», «Анализ эффективности продуктовых процессов» и другие аналитические приложения. NBJ: Насколько система отвечает современным требованиям? Д. АФАНАСЬЕВ: FLEXTERA BI является не просто генератором отчетов, а аналитической системой, которая обеспечивает доступ к различной информации. Естественно ожидать, что банкам нужна высокая производительность такой системы. При ее разработке значительное внимание мы уделяем именно этому аспекту. Внутри производственного центра сформирована целая команда экспертов по производительности, которые занимаются оптимизацией кода. Как показывает практика, стратегически более правильно вкладывать ресурсы именно в повышение качества решения. Поэтому даже в сложных случаях вертикальное масштабирование аппаратной платформы мы предлагаем нашим партнерам в последнюю очередь. Даже когда становится очевидно, что возможности традиционных СУБД упираются в «узкие места» аппаратной части решения, мы стараемся пред-

ложить более интересные подходы, например использовать СУБД нового поколения – так называемые MPPрешения (massive parallel processing), предназначенные именно для отчетности и аналитики. Подобные конфигурации способны обеспечить производительность, в десятки и сотни раз превышающую возможности решений на традиционных СУБД. При этом их стоимость часто существенно ниже, чем у традиционных СУБД, поскольку нет необходимости покупать отдельные системы хранения данных, так как они уже встроены в MPP-решения. За счет этого, в частности, обеспечивается высокая производительность подобных систем. Кроме того, они существенно проще в администрировании. Использование MPP-решений и включение их в FLEXTERA BI не только позволят нашим клиентам гарантированно получать требуемые отчеты раньше назначенного срока, но и существенно повысят качество самой системы, поскольку клиенты смогут добавлять необходимую им аналитику «на лету». NBJ: Для каких банков ваше решение может быть максимально интересным? Д. АФАНАСЬЕВ: Опыт реализации проектов на FLEXTERA BI позволяет заключить, что аналитический центр интересен банкам с разветвленной структурой филиалов, сложными внутренними процессами, несколькими источниками данных от разных производителей, когда необходимо собирать консолидированную отчетность из всех учетных систем, даже из отдельных файлов Excel. Наше решение полезно прежде всего тем финансовым институтам, которые активно работают и планируют рост: расширение бизнеса повлечет за собой поиск новых источников данных, что потребует введения дополнительной информации в отчетность и бизнес-аналитику. FLEXTERA BI способна удовлетворить эти потребности за небольшие деньги и в короткие сроки. upgrade

135

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

Росгосстрах Банк: мелкими шагами к высокотехнологичности А. БОНДАРЕВ: «Если банк вдруг начинает менять информационные системы как перчатки, это может означать следующее: либо он не умеет выбирать системы, либо не может справиться с их модернизацией, либо не знает, что ему надо от этих систем» ный и аналитический материал, позволяющий узнать, какие операции предпочитает клиент, какими банковскими продуктами он интересуется и какие каналы получения услуг представляются ему оптимальными. Это дает кредитной организации возможность предугадывать желания клиента и выполнять их. NBJ: Итак, роль ИТ в жизни банков изменилась. Произошла ли такая же радикальная перемена в отношении к ИТ со стороны бизнес-блоков, топ-менеджеров и собственников финансово-кредитных организаций? Пришло ли понимание того, что ИТ не просто расходная статья в бюджете?

беседовала Анастасия Скогорева

Какую роль сейчас играют информационные технологии в обеспечении конечных результатов деятельности банка? Можно ли рассматривать аутсорсинг и аутстаффинг как волшебную палочку, с помощью которой банки могут быстро и безболезненно устранять сбои в ИТсистемах и заодно решать проблему кадрового голода? Насколько новой является тема облачных технологий для банковских ИТ-специалистов? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ директор департамента информационных технологий Росгосстрах Банка Андрей БОНДАРЕВ. NBJ: Андрей Геннадьевич, сейчас на рынке много говорится о необходимости повышения качества и доступности банковских услуг для потребителей. Какую роль, с вашей точки зрения, 136

upgrade

ИТ-департаменты финансово-кредитных организаций призваны играть в решении этой задачи? А. БОНДАРЕВ: По моему мнению, современный банк – это на 90% информационные технологии, люди стали лишь промежуточным звеном между ИТ-системами и действующим или потенциальным клиентом. Все операции, которые осуществляет банк, регламентированы, определяются ИТ-системами, поэтому от того, насколько мы способны сделать эти системы дружественными по отношению к клиентам, зависят финансовые результаты банков, их конкурентные возможности и положение на рынке. Если мы возьмем ситуацию пятидесятилетней давности, то увидим, что ИТ-системы тогда, по сути, представляли собой огромные базы данных. В них хранились только счета клиентов, а теперь в них сосредоточен информацион-

А. БОНДАРЕВ: Знаете, это очень интересный и непростой вопрос, на него нельзя ответить однозначно. Я работаю в сфере высоких технологий уже 20 лет и наблюдаю волнообразный процесс изменения отношения к роли и месту ИТ в жизни банков. В первые годы существования российских коммерческих банков к ИТспециалистам относились с трепетом, каждое их слово воспринималось как истина в последней инстанции, никто даже не пытался им перечить. Это объяснялось тем, что возможности программного обеспечения были очень узкими, ПО нуждалось в постоянных доработках, поэтому специалисты, которые могли это сделать, ценились на вес золота. Потом программы стали мощнее, их переработка стала занимать меньше времени и сил. В то же время начали расти запросы бизнес-подразделения, причем далеко не все из них носили продуманный характер. В результате этих процессов ИТ-департаменты превратились в машинку для «клепания» мелких переработок, наспех сделанных баз и программ. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

СЛОВО ПРАКТИКУ

NBJ: Я правильно понимаю, что вы описываете период с начала 2000-х годов и до конца 2008 года, время розничного бума на нашем рынке? А. БОНДАРЕВ: Да. Когда случился кризис, начался следующий этап жизни ИТ. Неожиданно все поняли, что использование информационных технологий позволяет сократить численность персонала кредитных организаций, при этом эффективность деятельности банков не падает, а даже растет. С другой стороны, кризис заставил пользователей банковских услуг пересмотреть отношение к дистанционному обслуживанию: клиенты стали ценить свое время, поэтому именно в посткризисный период резко увеличился спрос на получение банковских услуг с помощью мобильного и интернет-банкинга. Все поняли: если завтра встанет ИТ, то завтра же встанет и весь банк. Это понял и регулятор рынка: не случайно появилось Письмо Банка России о разработке плана поддержания работоспособности кредитных организаций. Естественно, что в этих планах большое внимание уделяется и непрерывности деятельности ИТ. NBJ: Сказались ли эти перемены на финансировании ИТ-департаментов и проектов, имеющих непосредственное отношение к ИТ?

UPGRADE

А. БОНДАРЕВ: Мы придерживаемся классической модели, в рамках которой все вопросы, связанные с обеспечением безопасности информации, вынесены за пределы компетенции ИТ-департамента. Это позволяет избегать конфликта интересов, ведь часто складываются ситуации, когда банку проще немного пренебречь требованиями безопасности в угоду ускорения запуска новых продуктов или упрощения процедур их предоставления. Чтобы избежать такого конфликта, мы три года назад приняли решение – передать все функции ИБ в департамент информационной и экономической защиты бизнеса. Мне это решение представляется правильным: защита персональных данных клиентов, информационная безопасность в целом должны стоять в системе ценностей банков на первом месте. Ведь риски утечек информации о движении средств по счетам клиентов остаются высокими. Наглядное тому подтверждение – факт, что на «черных» рынках периодически появляются базы персональных данных клиентов различных банков. NBJ: Вы сказали, что ПО постепенно усложнялось, сейчас, наверное, оно является очень сложным. Как в этой новой реальности складываются отношения между возглавляемым вами ИТ-департаментом и компаниями-вендорами? По каким критериям вы выбираете партнеров для банка в сфере ИТ?

NBJ: И банки между «монолитом» и компонентной архитектурой выбирают второй вариант? А. БОНДАРЕВ: Совершенно верно, только я назвал бы этот вариант не компонентной архитектурой, а платформой для решения, потому что, как правило, мы покупаем платформу для работы над конкретной задачей, но при этом мы хотим, чтобы впоследствии, по мере развития бизнеса, на ее базе можно было решать и более широкий круг задач. Ведь сейчас нет таких банковских продуктов, которые были бы созданы и «заморожены» до конца своих дней в одном и том же состоянии. У нас в банке установлено и работает порядка 108 информационных систем разной степени сложности, при этом об относительной неизменности мы можем говорить, если речь идет о системах, обеспечивающих взаимодействие банка с ЦБ, с торговыми площадками. Их доля очень невелика, все остальные системы должны меняться, чтобы соответствовать растущим запросам и со стороны бизнеса, и со стороны конечных потребителей банковских услуг. С учетом этого мы выбираем вендора ориентируясь на то, насколько его ПО способно к модификации. Иногда за такие информационные продукты приходится платить дороже, чем за «монолиты». Но такой подход все равно является более эффективным и выигрышным: нет смысла в том, чтобы приобрети ИТ-решение и через год выбросить его, потому что оно устарело и не подлежит изменению.

А. БОНДАРЕВ: С одной стороны, конечно, еще сохраняется наследие прошлого, когда ИТ финансировались в банках по остаточному принципу. Но с другой стороны, я думаю, что такой подход является рудиментарным. Пройдет два-три года, и все кредитные организации поймут, что вкладывать деньги в развитие и совершенствование ИТ – более эффективный путь, чем инвестировать ресурсы в содержание персонала.

А. БОНДАРЕВ: Этот вопрос тоже не относится к числу простых и однозначных. Если под вендорами мы понимаем только поставщиков программных продуктов, то главный критерий выбора партнеров – это способность предлагаемого ими ПО к дальнейшей модификации. NBJ: Модификации силами сотрудников вендоров или специалистов вашего департамента?

NBJ: В начале нашей беседы вы сказали, что ИТ-ресурсы выгодны для банков в том числе и потому, что они позволяют заменять людей, то есть сокращать расходы на содержание персонала. Однако даже они не в силах устранить кадровую проблему, а насколько мне известно, она очень актуальна для ИТ-департаментов.

NBJ: Насколько мне известно, во многих банках за ИТ и информационную безопасность отвечает один департамент – в 99% случаев это департамент информационных технологий. Практикуется ли такое соединение функций в вашем банке, или департаменты ИТ и информационной безопасности в Росгосстрах Банке разделены?

А. БОНДАРЕВ: Это непринципиально. Главное, чтобы программные продукты не были косными, чтобы их можно было модифицировать по мере изменения регуляторных требований к банкам, потребностей клиентов и т.д. Иными словами, законченные «коробки», способные решать исключительно узкопрофильные задачи, уже никому не интересны.

А. БОНДАРЕВ: Численность ИТ-департаментов в нынешних условиях не сокращается, а увеличивается, поскольку именно «айтишники» призваны заменить собой часть операционного персонала. Хороший тому пример – создание нашим банком сети микроофисов: для их функционирования вместо пяти-шести человек, которые необходимы для стандартного

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

137

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

офиса, требуется всего два сотрудника. Это сокращение, конечно, обеспечивается сложностью ПО и, как следствие, увеличением нагрузки на ИТ-персонал, который должен поддерживать работоспособность этого программного обеспечения. Что касается проблем с подбором сотрудников для ИТ-департаментов, то они действительно налицо. Но порождены они не спецификой работы банков, а той ямой, которая сформировалась в течение последних 20–25 лет из-за отказа от подготовки инженерных кадров. В 90-х годах они еще были, хотя и наблюдался их отток за рубеж. Сейчас их фактически нет, потому что старые кадры уходят на пенсию, а новых не готовят. При этом нельзя сказать, что мы, размещая объявления о вакансиях, вообще не находим людей, но, к сожалению, уровень компетенции тех, кто приходит к нам на собеседования, ниже среднего. NBJ: И эта проблема, насколько я понимаю, с помощью аутстаффинга тоже не решается? А. БОНДАРЕВ: Аутстаффинг – очень интересная тема. Я помню, что около года назад дискуссия по поводу того, нужен или не нужен, полезен или нет аутстаффинг, была очень горячей. Появилось письмо четырех крупных компаний-вендоров, в котором говорилось о том, что ИТ-директора ведущих банков тормозят процессы развития аутсорсинга и аутстаффинга. Мне эти обвинения и тогда, и сейчас кажутся несостоятельными. Мы неоднократно пытались передавать часть своей структуры на аутсорсинговое обслуживание, пользовались и услугами аутстаффинга. Я не скажу, что все эти проекты оказались абсолютно провальными, но результатов, на которые мы рассчитывали, не добились. NBJ: В чем вы видите причину этого? А. БОНДАРЕВ: Скорее, следует говорить о комплексе причин. Первая – гибкость предлагаемых услуг по аутсорсингу и аутстаффингу недостаточна. Вторая – отсутствие кадров, которые могли бы контролировать и управлять работой внешних подрядчиков. Третья причина – мы не можем в полной мере оценить себестоимость оказываемых услуг. Мне приходилось сотрудничать в рамках аутсорсинговых или аутстаф138

upgrade

финговых проектов со многими внешними подрядчиками – ни один из них не мог точно расписать мне «косты», не мог или не хотел сказать, сколько стоит устранение такой-то проблемы в такието сроки. Подрядчики выставляют нам общую стоимость услуг, а из чего она складывается, не указывают. NBJ: Но это же не заставило банк полностью отказаться от ИТ-аутсорсинга? А. БОНДАРЕВ: Нет, но мы стали тщательнее оценивать экономику таких проектов. И наши расчеты показали, что для решения какой-то проблемы проще и дешевле, причем примерно в три раза, нанять сотрудников, чем оплатить аутстаффинговые услуги внешнего подрядчика. При этом у первого варианта есть еще один плюс: отношения между нанятым сотрудником и банком-работодателем понятны, сфера ответственности сотрудника четко прописана в договоре с ним. В случае с аутстаффингом учесть и регламентировать все это намного сложнее, если вообще возможно. В результате возникает неизбежная проблема: как проконтролировать деятельность аутстаффера и за что можно с него спросить, а за что нельзя. NBJ: Когда выступают защитники аутстаффинга, они обычно говорят, что профессиональный уровень людей, работающих в ИТ-компаниях, выше, чем средний профессиональный уровень сотрудников ИТдепартаментов банков. А. БОНДАРЕВ: Это не так. ИТ-компании испытывают такой же кадровый голод, как и мы. Я уже говорил об отсутствии инженерных кадров: от этого в равной мере страдаем и мы, и вендоры. NBJ: А насколько убедительным кажется вам другой довод: аутстаффинг хорош, когда ИТ-департаменту надо решить узкую краткосрочную проблему. Нанимать для ее устранения дополнительный персонал экономически невыгодно, тем более что вряд ли кто-либо из кандидатов согласится проработать в банке три месяца и «вылететь» только потому, что проблема исчерпана. А. БОНДАРЕВ: С одной стороны, это вполне убедительный довод. А с дру-

гой – здесь возникают организационные вопросы. Что такое узкая краткосрочная задача? Когда она возникает? По моему опыту, завтра, то есть внезапно и быстро. Если у меня есть три свободных сотрудника, то я завтра же и начну ее решать. Если же я буду нанимать внешнего подрядчика, то завтра не получится, потому что сначала мне нужно будет сформулировать проблему, написать техническое задание, провести тендер, выбрать победителя, заключить с ним договор, предварительно согласовав его проект с юристами и нашего банка, и компании-подрядчика. Хотите знать, сколько времени может уйти на все это? Несколько месяцев! А узкая проблема будет оставаться нерешенной, и банк неизбежно будет нести убытки. Поэтому здесь вполне может сложиться ситуация, когда кредитная организация сэкономит на найме дополнительных сотрудников, зато понесет более ощутимые потери из-за вынужденного простоя. Еще один момент, который не следует упускать из виду, – уже упомянутые ранее проблемы обеспечения информационной безопасности. Специалисты при приеме на работу в банк проходят тщательную проверку, причем их проверяю не только я, но и служба безопасности. Они работают под постоянным контролем. А кто такие эти внешние сотрудники, чьими услугами нам предлагают пользоваться в рамках аутстаффинга? Конечно, компания «Х», с которой мы заключаем договор, формально несет ответственность за действиями таких специалистов. Но на практике я не знаю ни одного иска, поданного банком против компании-подрядчика, и, честно говоря, сомневаюсь в том, что отсутствие таких исков объясняется исключительно отсутствием претензий со стороны банков к сотрудникам-аутстафферам. Наконец, давайте расставим точки над i: речь ведь идет о специалистах, которым мы должны предоставить права доступа к внутренней информации, нашим базам, персональным данным клиентов. Позволять таким людям работать на стороне в отсутствие нашего постоянного контроля – не слишком ли это большой риск? Следовательно, уж если мы решаем нанять внешних сотрудников, то прямо говорим: мы идем на это только при условии, что они будут работать на выделенных местах в банке, НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

СЛОВО ПРАКТИКУ

будут находиться под постоянным контролем, и мы не будем волноваться, что кто-нибудь из них что-либо унесет или испортит. NBJ: Не могу не задать следующий вопрос: каково ваше отношение к облачным технологиям? Эта тема сейчас не менее модная, чем аутсорсинг или аутстаффинг. А. БОНДАРЕВ: Облачные технологии не модная тема, а подзабытая старая история. Мы всегда в той или иной мере использовали виртуальные среды, а пользователь всегда видел максимум верхушку этого айсберга. Сейчас об «облаках» много говорят только потому, что многие банки пришли к мысли о необходимости миграции своих баз в виртуальную среду. Ничего принципиально нового лично я в этой теме не вижу. NBJ: В заключение нашей беседы хочу попросить вас рассказать об ИТ-проектах, которые реализует ваш банк. Один из них, насколько я понимаю, вы уже упомянули

август 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

(создание высокотехнологичных микроофисов). А. БОНДАРЕВ: Да, с марта 2011 года мы реализуем проект по открытию микроофисов, оборудованных электронным кассиром, заменяющим громоздкий стационарный кассовый узел для отделения банка. К концу 2012 года в стране работало уже более 50 подобных отделений, являющихся неоспоримым ноу-хау Росгосстрах Банка. Сейчас их уже 70. Что касается других ИТ-проектов, то сейчас мы выбираем новую ИТ-систему для риск-менеджмента. Скажу честно: пока те предложения, которые я видел, не совсем устраивают меня и наших рисковиков. NBJ: Не устраивают по функционалу или по цене? А. БОНДАРЕВ: По функционалу. С диапазоном цен мы определились еще до того, как начали рассматривать конкретные проекты. Возможно, нам придется несколько убавить свои аппетиты в данном вопросе.

Если же говорить о других проектах, то они носят в основном локальный характер. Вообще лично я считаю отсутствие масштабных новых проектов не недостатком, а достоинством и банка, и ИТ-департамента. Банк, как хорошо известно, достаточно консервативная структура, причем консерватизм в данном случае – хорошая черта. Поэтому здесь преемственность важна во всем, в том числе в ИТ. Если финансово-кредитная организация вдруг начинает менять информационные системы как перчатки, это может означать следующее: либо она не умеет выбирать системы, либо не может справиться с их модернизацией, либо не знает, что ей, собственно говоря, надо от этих систем. Каким бы ни был вариант ответа, результат один: от такой чехарды страдает качество услуг, которые получают клиенты банка. Учитывая это, мы предпочитаем придерживаться принципа мелких шагов в развитии как банка в целом, так и информационных технологий в частности.

upgrade

139

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

BSS АНОНСИРУЕТ СИСТЕМУ ДБО ДЛЯ ПЛАНШЕТОВ «МОБИЛЬНЫЙ БИЗНЕС КЛИЕНТ»

«Мобильный Бизнес Клиент» обеспечивает корпоративным клиентам банков доступ к системе ДБО с планшетного компьютера. Продукт поддерживает юридически значимый электронный документооборот с банком. Система «Мобильный Бизнес Клиент» работает на планшетах iPad под управлением iOS и на планшетах с операционной системой Android. Электронная подпись формируется при помощи смарт-карты eToken ГОСТ с использованием специализированного ридера. «Мобильный Бизнес Клиент» реализует функционал просмотра информации и получения выписки по счетам, ввод платежных поручений, в том числе с использованием шаблонов, визирование платежного поручения усиленной электронной подписью (только для iOS). Также клиентам доступны новостные сервисы банка, уведомления об обязательных к прочтению сообщениях кредитной организации, функция поиска офисов и банкоматов по карте. «Мобильный Бизнес Клиент» интегрирован с системой дистанционного банковского обслуживания юридических лиц «ДБО BS-Client» начиная с версии 3.17.9.700. ЗВУК В БАНКЕ SAMPO ТЕПЕРЬ НАПРАВЛЕН НА КЛИЕНТА

В банковском помещении должна соблюдаться конфиденциальность обслуживания клиентов при одновременном сохранении комфорта в зоне ожидания. В Sampo нашли элегантное решение сразу двух этих задач – использование динамиков с направленным звуком. Стало 140

upgrade

возможно, с одной стороны, сделать разговор между сотрудником банка и клиентом слышным только им, с другой – отвлечь внимание ожидающих своей очереди посетителей. Аудиоэлементы создают ограниченные звуковые поля. Звук слышен только клиентам, находящимся в зоне ожидания. Они смотрят развлекательные ролики на экране, они совсем не слышат людей, которые в это время ведут диалог с сотрудниками банка. Специалисты, работающие непосредственно в зале, тоже оценили системы направленного звука Panphonics, поскольку не устают от фонового шума в течение дня. Аудиоэлементы Panphonics можно легко спрятать в потолках, стенах или лампах. Это определило максимальную свободу в создании дизайна интерьера для банка Sampo.

В ДАГЭНЕРГОБАНКЕ ЗАВЕРШЕН ПЕРВЫЙ ЭТАП ВНЕДРЕНИЯ ЦАБС «БАНК 21 ВЕК»

Пресс-служба компании «ИНВЕРСИЯ» информирует о завершении первого этапа процесса внедрения ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» в Дагестанском коммерческом энергетическом банке (Республика Дагестан, г. Махачкала). Работы по внедрению системы в головном офисе кредитной организации и трех ее филиалах были проведены силами специалистов ООО «Инверсия-Кавказ». В настоящее время запущены следующие модули системы: ядро, депозитные и кредитные договоры, гарантии, кассовый офис, безналичная купля-продажа валюты. ООО «Дагестанский коммерческий энергетический банк «Дагэнергобанк» – крупнейший финансовый институт Дагестана. Он сосредоточен на расчетно-кассовом обслуживании, кредитовании корпоративных клиентов преимущественно из топливно-энергетической сферы и привлечении средств граждан во вклады. ООО «Инверсия-Кавказ» – представитель компании «ИНВЕРСИЯ» в СевероКавказском федеральном округе со штабквартирой в городе Пятигорске. КОМПАНИЯ «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» – СЕРТИФИЦИРОВАННЫЙ ПАРТНЕР CISCO ПО РЕШЕНИЯМ ВКС

ОЧЕРЕДНОЕ ОБНОВЛЕНИЕ DEVICELOCK® 7.2

Компания «Смарт Лайн Инк», мировой лидер в области разработки средств защиты от утечек данных с компьютеров, следуя политике неуклонного повышения качества, объявила о выпуске очередного обновления продукта DeviceLock 7.2 Endpoint DLP Suite – программного комплекса, предназначенного для предотвращения инсайдерских утечек данных с пользовательских компьютеров и серверов корпоративных информационных систем. Новая версия программного продукта DeviceLock 7.2.50482 включает в себя множество улучшений и исправлений по сравнению с предыдущей версией 7.2.49525. Помимо этого, обновление DeviceLock отличается наличием поддержки для агента DeviceLock Agent for Mac, который, в свою очередь, будет предложен рынку в ближайшее время, а пока доступен в бета-версии.

Компания «Инфосистемы Джет» получила технологическую специализацию Cisco ATP TelePresence Video Express, которая подтверждает соответствие требованиям вендора к своим партнерам в сфере внедрения и технической поддержки ВКС-решений Cisco. Продукты, представленные в линейке Cisco TelePresence, особенно актуальны при организации многоточечных конференций для проведения переговоров, удаленных презентаций, демонстраций, обучения и т.п. «Наша практика показывает, что за последний год на отечественном рынке

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

существенно выросла популярность технологий видеосвязи и телеприсутствия. Мы достаточно часто сталкиваемся с запросами на реализацию систем ВКС, – говорит директор центра сетевых решений компании «Инфосистемы Джет» Алексей Догаев. – Линейка решений Cisco TelePresence хорошо внедряется в инфраструктуру компаний, построенную на оборудовании Cisco. При этом особенно интересные продукты получаются при интеграции с системами унифицированных коммуникаций – Cisco Unified Communications Manager». В демолаборатории компании развернут стенд, на котором в условиях, максимально приближенных к «боевым», можно ознакомиться с решениями ВКС для оснащения переговорных комнат и рабочих мест системами в формате Full HD с возможностью организации конференций в многоточечном режиме. На данный момент реализовано несколько комплексных проектов в сфере ВКС для компаний различных отраслей. «В последние годы разработки по обеспечению телеприсутствия (TelePresence) приобретают большую популярность и находятся в числе наиболее перспективных технологий, которые будут задавать тон на мировом рынке телекоммуникаций. Комплексное решение Cisco TelePresence обеспечивает живое общение лицом к лицу, позволяя осуществлять эффективное взаимодействие, – комментирует менеджер по продвижению новых технологий Cisco Владимир Ярославский. – Профессиональная подготовка экспертов компании «Инфосистемы Джет», накопленная экспертиза и высокий уровень удовлетворенности заказчиков по итогам проектов, выполненных с использованием технологий Cisco, позволили нам сертифицировать партнера в сфере технологий ВКС и в очередной раз подтвердить его наивысший партнерский статус». Компания «Инфосистемы Джет» является золотым партнером Cisco с 2008 года и на сегодняшний день обладает восемью специализациями Cisco уровня Advanced. В АЛЬФА-БАНКЕ ВДВОЕ УСКОРЕНА ОБРАБОТКА КЛИЕНТСКИХ ЗАЯВОК

В Альфа-Банке внедрена система потокового ввода данных и документов ABBYY FlexiCapture. Проект был реализован специалистами компании «Энвижн Груп». Реавгуст 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

шение автоматизирует обработку заявок, значительно ускоряя проверку данных, а интеграция с используемой банком системой розничного кредитования делает процесс более прозрачным и управляемым. В отделения Альфа-Банка поступает огромное количество заявок на получение кредита – в среднем порядка 140 тысяч страниц в сутки. До недавнего времени большинство проверок документов делалось вручную, а машинная обработка и верификация данных производилась в центральном отделении в Москве. Для оптимизации кредитного конвейера специалисты «Энвижн Груп» внедрили решение ABBYY FlexiCapture, организующее потоковый ввод данных и документов. В рамках проекта была произведена интеграция с системой кредитования банка, в которую сотрудники заносят информацию о состоянии заявок, а также настройка системы отчетности для контроля движения документов. После тестовой эксплуатации в одном из офисов решение развернули в 465 филиалах и отделениях Альфа-Банка по всей России. Благодаря внедрению системы потокового ввода удалось вдвое ускорить обработку заявок, при этом была исключена проверка документов, не получивших предварительного одобрения. Текущий статус и полная история каждой заявки теперь доступны в любом отделении независимо от того, где ее приняли к рассмотрению. Общее совершенствование кредитного конвейера снизило на 30% число сотрудников, обрабатывающих документы, а ежедневная отчетность обеспечивает прозрачность системы кредитования и открывает новые возможности оптимизации бизнес-процессов. «Розничное кредитование – одно из наиболее востребованных направлений банковского бизнеса. Четко выстроенная система обработки заявок позволяет оптимизировать сроки рассмотрения и принятия решения банком, а также экономит время наших клиентов и тем самым делает продукты и услуги кредитной организации доступными более широкому кругу жителей России», – отмечает заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Григорий Бабаджанян. В 2012 году рост кредитного портфеля розничного бизнеса Альфа-Банка составил 55,4% (увеличился до 155,9 млрд рублей). Объем портфеля кредитных

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

карт – 34,5 млрд рублей, что на 103,9% больше, чем по итогам 2011 года, кредиты наличными выросли на 72,5%, до 68,1 млрд рублей. «Грамотно выстроенный электронный документооборот положительно сказывается на всей деятельности компании независимо от ее профиля. Оценив достоинства автоматизированной обработки кредитных заявок, банк наверняка задействует внедренную систему и для других направлений своей работы», – говорит директор центра автоматизации документооборота «Энвижн Груп» Вадим Петросян. SAP ВОЗГЛАВЛЯЕТ ПЕРЕХОД В «ОБЛАКО» И ЗАВОЕВЫВАЕТ РЫНОК

Компания SAP AG, один из мировых лидеров на рынке корпоративных приложений, показала устойчивый рост показателей за второй квартал и первую половину 2013 года: операционная выручка (не по МСФО) выросла на 10%, до 1,22 млрд евро; прибыль SAP от реализации ПО и сопутствующих услуг увеличилась на 10%, до 3,35 млрд евро; доход от реализации подписки на ПО и облачных решений в первой половине 2013 года вырос на 3%, до 1,17 млрд евро. Особого успеха компания добилась в продвижении своих инновационных upgrade

141

НОВОСТИ КОМПАНИЙ решений: прибыль в сегменте облачных технологий во втором квартале 2013 года составила 183 млрд евро, что на 166% выше показателей за аналогичный период прошлого года. Движущей силой бизнеса остается SAP HANA, платформа для работы бизнес-приложений в режиме реального времени. Прибыль от реализации ПО на базе SAP HANA составила 102 млрд евро, на 21% выше показателей 2012 года. «Мы довольны результатами квартала, – прокомментировал генеральный директор SAP СНГ Виталий Постолатий. – В соответствии с глобальными тенденциями спросом пользуются наши инновационные флагманские решения. Например, SAP HANA вызывает все больший интерес со стороны самого широкого круга заказчиков. Продуктом уже заинтересовался один из ведущих производителей сельскохозяйственной тех-

ники «Ростсельмаш». Заказчик планирует переход на SAP HANA и реализацию проектов HCM и E-Learning. В целом СНГ продолжает оставаться важным регионом бизнеса для SAP. В 2013 году к нашей команде уже присоединились 116 профессионалов. Рост числа заказчиков и потребностей их бизнесов в инновационных решениях требует существенного расширения штата экспертов». В ГАЗПРОМБАНКЕ ВНЕДРЕНЫ «ГЛАВНАЯ КНИГА» И АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ СИСТЕМА ОБОГАЩЕНИЯ ДАННЫХ ДЛЯ ОТЧЕТНОСТИ, РАЗРАБОТАННЫЕ КОМПАНИЕЙ CUSTIS

В течение полутора лет в ГПБ (ОАО) эксплуатируется система «Главная бухгалтерская книга банка» (Главная книга), разработанная компанией CUSTIS для поддержки централизованного учета в банке. Одновременно была создана 142

upgrade

и внедрена в опытно-промышленную эксплуатацию автоматизированная система обогащения данных «Компонент разметки отчетности» (АС КРО). «Главная книга» интегрирует учетные данные из нескольких автоматизированных систем Газпромбанка, функциональность которых охватывает широкий спектр операций. Для обогащения этих данных перед публикацией в отчетах создана система КРО. Внедрение «Главной книги» и КРО выполнялось в рамках проекта ГПБ (ОАО) по выстраиванию компонентной ИТ-архитектуры и централизации информационных систем банка. Решая эти задачи применительно к области бухгалтерского учета, «Главная книга» в ИТархитектуре кредитной организации стала единой точкой контроля и координации учета. Система обеспечивает управление планами счетов и аналитическими счетами, контроль учетной политики банка, управление операционным днем в многокомпонентной среде, распространение правил учета и контроль их исполнения в других бизнесприложениях финансового учреждения, а также формирование оперативной отчетности по головному офису и консолидированной отчетности по банку. При разработке и внедрении «Главной книги» в полной мере было выдержано требование Газпромбанка о сохранении ИТ-ландшафта и организации двухстороннего взаимодействия «Главной книги» с другими бизнес-приложениями информационной системы. В результате фокусировка на централизации учета не сказалась на основных функциях других бизнес-систем. Помимо централизации учета кредитной организацией была поставлена задача централизованной подготовки отчетности многофилиального банка. Ее решает АС КРО, являющаяся связующим звеном между новой «Главной книгой» и системой генерации отчетности. Функции АС КРО в рамках компонентной ИТ-архитектуры – консолидация из различных систем банка данных для отчетов, их обогащение и структурирование, формирование отчетов. Необходимость подобной системы обусловлена тем, что информация, поступающая в «Главную книгу» из разных бизнес-приложений, нуждается в обогащении для корректного формирования бухгалтерских отчетов.

Начальник департамента разработки и внедрения автоматизированных систем ГПБ (ОАО) Михаил Константинов так характеризует результаты проекта: «Разработанный нами совместно с компанией CUSTIS комплекс решений в полной мере выполняет задачу, поставленную банком для данного проекта, – обеспечить централизованное ведение всех видов учета. «Главная книга» помогает гибко и оперативно реагировать на изменение правил учета, поскольку она в автоматическом режиме отслеживает выполнение требований внешних регуляторов и учетной политики банка. CUSTIS демонстрирует профессиональный подход, необходимый для интегратора, работающего в сложном ИТландшафте одного из крупнейших банков страны. Компания участвует в решении стратегических задач Газпромбанка, демонстрируя при этом глубокое погружение в предметную область, внимательное отношение к сложившимся бизнес-процессам, оперативную реакцию на изменения требований, неизбежно возникающие в ходе проекта». Первый заместитель генерального директора компании CUSTIS Сергей Тихомиров отмечает: «В ГПБ (ОАО) выстроен процесс управления сложными проектами, который позволил нам совместно с нашим заказчиком эффективно решить поставленные задачи. Одновременно с внедрением нового ИТ-продукта, который разработала наша компания, в рамках проекта производились изменения во взаимодействии систем, что позволило повысить качество учетных данных. В настоящее время мы ведем ряд проектов развертывания наших решений, которые вместе с «Главной книгой» образуют единый учетный контур банка». SYMANTEC ОПУБЛИКОВАЛА РЕЗУЛЬТАТЫ ОПРОСА О ДОВЕРИИ МСБ К ИТ

Корпорация Symantec опубликовала результаты опроса о доверии компаний сектора МСБ к ИТ Global SMB IT Confidence Index. В соответствии с этими результатами малые и средние компании с более высоким уровнем доверия к информационным технологиям оказываются более успешными в использовании ИТ на благо своего бизнеса и в конечном счете достигают лучших результатов. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013

НОВОСТИ КОМПАНИЙ «Опрос Symantec, проведенный среди компаний МСБ по всему миру, показал, что отношение основателя компании к ИТ существенным образом сказывается на его бизнесе. Установлена положительная корреляция между стремлением защитить свои информационные активы и успешностью достижения бизнес-целей. Если малый бизнес хочет максимизировать свой успех, ему необходимо взять на вооружение ИТ как инструмент, дающий возможность получить конкурентное преимущество и действительно стимулировать свой бизнес», – отметил вице-президент глобального подразделения маркетинга в сфере работы с клиентами и МСБ, Symantec Брайан Барч (Brian Burch). В ходе опроса Symantec, в котором приняли участие представители почти 2,5 тысяч малых и средних компаний со всего света, выяснилось их отношение к ИТ. На основе полученных ответов был сформирован отчет о доверии компаний сектора МСБ к ИТ (Global SMB IT Confidence Index), показывающий, насколько уверенно компании применяют интернет-технологии для решения стратегических вопросов своего бизнеса. В результате были выделены организации трех уровней, а различия между первым и третьим уровнем стали основой для ключевых выводов исследования.

ский инструмент реализации задач, тогда как то же мнение высказали лишь 43% респондентов нижнего уровня. Компании-лидеры чаще делают инвестиции в высококачественную ИТинфраструктуру, а также занимаются развертыванием продвинутых вычислительных платформ, таких как мобильные и облачные решения, считая, что инновации стоят риска. Малые и средние компании с самыми высокими показателями доверия к ИТ демонстрируют лучшие результаты, чем организации нижнего уровня, по целому ряду бизнес-показателей: 81% лидеров рассматривают использование вычислительных технологий стратегически, для продвижения своего бизнеса как «относительно/очень» эффективную стратегию повышения доли рынка, при этом среди компаний нижнего уровня так думают лишь 35% опрошенных. Также лидеры считают информационную безопасность бизнес-приоритетом – 78% опрошенных среди «относительно/очень» защищенных и лишь 39% у отстающих организаций. Компании первого уровня также сталкиваются с меньшим числом кибератак и финансовых потерь (годовые потери от кибератак на 51% меньше). А в таких аспектах, как управление носителями, окна резервного копирования и готовность к катастрофам, лидеры сообщают о значительно меньших трудностях, связанных со сложностью применяемых ИТ-решений. УЧАСТНИКОМ СЕРВИСА ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ «ЗОЛОТАЯ КОРОНА» СТАЛ ЛИДЕР БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ УЗБЕКИСТАНА

Одним из главных факторов, определяющих высокий уровень доверия к ИТ, оказалось отношение к интернеттехнологиям учредителя компании. 74% организаций-лидеров указывали на то, что предыдущий бизнес-опыт учредителя «относительно/очень» повлиял на отношение к ИТ в компании, при этом на третьем уровне этот показатель составил лишь 61%. Помимо этого, 83% лидеров используют ИТ как стратегичеавгуст 2013 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Новым участником сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» стал крупнейший игрок финансового рынка Республики Узбекистан – Национальный банк внешнеэкономической деятельности (НБУ). Новые офисы обслуживания пополнили инфраструктуру сервиса сразу в 71 населенном пункте Узбекистана, а в Газалкенте и Маликрабате услуга денежных переводов «Золотая Корона» будет представлена впервые. НБУ является ведущим финансовым институтом в стране, одновременно представляя банковскую систему республики на международной арене. «Национальный банк осуществляет широкий спектр деятельности, охватывающий практически все сферы внутренних

и международных банковских операций, развивает современные банковские технологии, позволяющие предоставлять услуги на уровне международных стандартов. Важным аспектом деятельности НБУ является политика расширения услуг для населения, развитие розничных финансовых продуктов. На сегодняшний день банк предоставляет более 70 видов розничных услуг, особое место среди них занимают денежные переводы. Уверена, что сотрудничество с сервисом «Золотая Корона», одним из лидеров рынка денежных переводов, будет способствовать реализации стратегии банка по усилению позиций в секторе банковской розницы», – считает директор департамента денежного обращения НБУ Людмила Бодягина. «Узбекистан является важнейшим рынком трансграничных денежных переводов в СНГ. Начало сотрудничества с крупнейшим банком республики позволит получить взаимовыгодный синергетический эффект: огромный опыт работы на финансовом рынке страны, мощь бренда и доверие к Национальному банку внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан со стороны населения будут сочетаться с технологическим лидерством, современным сервисом и абсолютной надежностью, которые обеспечит «Золотая Корона». Я уверен в отличных перспективах нашего сотрудничества с НБУ», – комментирует директор сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» Иван Ситнов. upgrade

143

акцент

15 17 22 18 24 23 25 28 29

Компания Сеtеlem – 1 августа 2007 года Металлинвестбанк – 2 августа 1993 года МЕТКОМБАНК – 2 августа 1993 года Нордеа Банк – 3 августа 1994 года Банк «Развитие-Столица» – 3 августа 1994 года АМБ Банк – 4 августа 1994 года Банк Балтийское Финансовое Агентство – 4 августа 1994 года Надежда Савинская, начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Санкт-Петербургу – 4 августа МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК – 5 августа 1992 года Татьяна Нестеренко, первый заместитель министра финансов Российской Федерации – 5 августа Владимир Гудков, председатель совета директоров Инвестторгбанка – 6 августа Микаил Шишханов, президент, председатель правления БИНБАНКа – 6 августа Михаил Кузовлев, президент – председатель правления Банка Москвы – 8 августа Павел Медведев, советник председателя Банка России – 13 августа Виталий Вавилин, президент, председатель правления банка «ГЛОБЭКС» – 15 августа

15 13 8

август Илья Юров, председатель совета директоров банка «ТРАСТ» – 15 августа Гранд Инвест Банк – 17 августа 1994 года ЭКОПРОМБАНК – 17 августа 1992 года Банк «Адмиралтейский» – 17 августа 1994 года МАСТ-Банк – 18 августа 1995 года Александр Торбахов, заместитель председателя правления Сбербанка – 22 августа Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России – 23 августа Татфондбанк – 24 августа 1994 года Владимир Дмитриев, председатель Внешэкономбанка – 25 августа Смоленский Банк – 25 августа 1992 года Банк «Балтика» – 28 августа 1992 года САРОВБИЗНЕСБАНК – 28 августа 1992 года Турек Зденек, президент Ситибанка – 29 августа Банк «ПУШКИНО» – 30 августа 1990 года Торгово-Промышленный Банк Китая – 30 августа 2007 года

Надежда Савинская, начальник Главного управления Центрального банка РФ по Санкт-Петербургу 4 августа

2 августа 1993 года 2 августа 1993 года Виталий Вавилин, президент, председатель правления банка ГЛОБЭКС 15 августа

144

банковский календарь

Владимир Дмитриев, председатель Внешэкономбанка 25 августа

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2013