NBJ_10_2013

10 (113) октябрь 2013

ИЗГНАНИЕ ИЗ БАНКОВСКОГО РАЯ 16 ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Алексей Саватюгин (НПС) стр. 8

© Закрытое акционерное общество "САГА Технологии" Крупнейший российский производитель платежных терминалов SAGA® и поставщик программно-аппаратных решений в области платежных систем, банковской розницы, автоматизации и системной интеграции. www.saga-tech.ru

№ 10 (113) октябрь 2013 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН сопредседатель «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ финансовый омбудсмен России

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

хозяйства и государственной службы

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного при Президенте РФ, д.ю.н., профессор

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСАНДР ШОХИН

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

министр экономического развития РФ

президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция: Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и мир»: Гузель Куликова kulikova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Анна Кислицына kislitsyna@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Куницына

Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya@nbj.ru Директор по рекламе: Александр Король korol@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Ирина Прозоровская prozorovskaya@nbj.ru Директор по развитию сайта www.nbj.ru: Елена Афонина afonina@nbj.ru Шеф-редактор интернет-проекта: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru PR-менеджер: Анастасия Вишникина pr@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2013 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс ПаркОтель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

мысли вслух

На банковском рынке сейчас много интересных тем, которые активно обсуждаются как практикующими банкирами, так и сторонними наблюдателями, в том числе журналистами. Ничего удивительного: сезон отпусков закончился, а новостей и дискуссионных моментов более чем достаточно. Чего стоят хотя бы законопроекты о потребительском кредитовании, коллекторской деятельности, банкротстве физлиц, принятия которых банкиры ждут уже не один год – кто с надеждой, а кто с тревогой. Все же редакционную колонку в октябрьском номере NBJ за 2013 год мне хотелось бы посвятить не этим темам, а грядущему ноябрьскому номеру. Он будет юбилейным – ровно 10 лет назад, в ноябре 2003 года, из печати вышел первый номер Национального Банковского Журнала.

10 лет – много это или мало? Трудно ответить на данный вопрос, поскольку нелегко подсчитать «среднюю температуру по больнице», когда речь идет о российских СМИ. Некоторые из них вполне успешно существуют уже почти сто лет, сохраняя и целевую аудиторию, и интерес к себе. Другие по различным причинам проживают всего три-пять лет. Были на этом рынке и прецеденты, когда издания выходили несколько месяцев, а потом исчезали так же неожиданно, как появлялись. Так что, наверное, 10 лет – это, с одной стороны, сравнительно небольшой срок, а с другой, достаточный для того, чтобы сделать вывод: NBJ представляет собой вполне успешный, стабильно развивающийся проект, а не СМИ-однодневку. Хотелось бы отметить еще один момент: 10 лет, в течение которых Национальный Банковский Журнал регулярно выходит, стали судьбоносными не только для издания, но и для российской и мировой экономики. Так вышло, что в эти годы уложились самые противоречивые события: и бурный экономический рост первой половины 2000-х годов, и кризис 2007–2008 годов, и наступившее после кризиса непонятное состояние мировой экономики – то ли рецессия, то ли депрессия, в общем, что-то не слишком оптимистичное. NBJ, как и положено специализированному банковскому изданию, пережил все эти взлеты и падения вместе с национальным финансовым рынком. Позволю себе высказать надежду на то, что NBJ и дальше будет демонстрировать такую же живучесть и потенциал к дальнейшему развитию и совершенствованию. В заключение скажу несколько слов о формате ноябрьского номера за 2013 год. Как я уже написала, он будет юбилейным, а значит, отличным по содержанию от стандартных номеров. Вот на этой, надеюсь, интригующей ноте, мне и хотелось бы завершить редакционную колонку.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

2

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

содержание

в октябре тема номера

банк немыслим без ИТ

34–81

> NBJ: «ИТ » ....................................... 35 > Ю. АМИРИДИ (Intersoft Lab): «ВРМ-% «К »: ' * + , % + % /

/

0 » ....................................................................... 48 > Business Service Management – < , = + > ? ............................. 50

48

> Т. МАТИНЯН (INLINE Technologies): «Д , - + < ' G , *+ < =

K ,< * G , * %

K = ,, % + < > K < % » ...................................... 52 > + , + ' G

, + , , , , =,' K ................................... 54 > < / K ' : 0 = + / * = K = + + ........................................................................ 56 > И. МИТРИЧЕВ (АМТ-ГРУП): «К ИТ /

% » ............................................. 57

57 4

> + % ++ * + СЭД = <, '+ ,

[> ' % +' -% ....... 58 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

содержание

> А. ФЕДОРЕЦ (ООО «А Д С

»): «Н

, ! "

# " " $ % СМЭВ» .................60

62

> В. ПАТЕШМАН (ГК BSS): «М " $ #

3

, " " % # %

" СМЭВ

# 4

».....................................62 > В. БЕСЕДА (Xerox Р

): «Н

= =

= $ > =

» ....................................... 64 > А. МЕТЕЛЬНИКОВ ( «А »): «Р =

# ECM- G DIRECTUM»...................................................66 > = –

"

.................................68 > А. СВЯТСКАЯ (SalesLeads.Ru): «Л =

$ % #

$ "W 4 " » ...........................................................69 > А. ИЗОТОВ (БИНБАНК): «М

" $ , 4

> ,

>

» ............................................................. 72

69

> В. ИВАНОВ (InfoWatch): «К

!

»................................................ 74

74

> П. КАШТАНОВ ( «С »): «В "!

4

" 25 =

> $ " $ "

G

, "

> » ....................................... 76 >

........................................................................... 78 > % ? .................................................................................... 81

2

16

МЫСЛИ ВСЛУХ

1.

actual

НАДЗОР И РЕГУЛИРОВАНИЕ

изгнание из рая или отказ от «яблок» как можно отучить некоторые банки от пристрастия к высокорискованным видам кредитования?

20

8

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

А. САВАТЮГИН (НП «Национальный платежный совет»): «Больше внимания нужно уделять не кадровым изменениям или организационным перестановкам, а изменению самой сути финансового регулирования и надзора» октябрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

ОСОБОЕ МНЕНИЕ

А. ТУРБАНОВ (РАНХиГС): «Появление компаний, совмещающих в своей деятельности различные виды финансового посредничества, – объективная потребность»

24

ДИСКУССИЯ

опрос NBJ как эксперты оценивают предложение А. Турбанова позволить организациям совмещать различные виды финансового посредничества 5

содержание

2.

30

банки и бизнес

94

КРЕДИТОВАНИЕ

инвестиции в будущее насколько популярны в России образовательные кредиты?

НОВОСТИ

98

82

КАЧЕСТВО ОБСЛУЖИВАНИЯ

86

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

волшебная сила общения никакие технические ноу-хау ДБО не смогут заменить россиянам классические банковские филиалы

USABILITYLAB: перепроектирование системы интернет-банка Enter.UniСredit

СТРАТЕГИЯ

С. ЮНИН (Торговый Городской Банк): «Свою задачу мы видим в том, чтобы в деятельности нашего банка идеально сочетались три составляющие – быстрота оказания услуги, ее цена и комфорт»

100

ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК

online-торговля на финансовых рынках становится популярной

87

102

МАРКЕТИНГ

О. КОРНЕЕВА (PayOnline): «Российский рынок переживает бум маркетинговых проектов, направленных на различное поощрение клиентов»

88

МАРКЕТИНГ

92

МАРКЕТИНГ

золотые сети для клиентов и банков передовые технологии подвигают кредитные организации к использованию новых каналов коммуникаций с клиентами

К. ГОНТМАХЕР (агентство «ИЮЛЬ»): «Несмотря на внешнюю простоту, банковские программы лояльности требуют серьезной проработки, четкого определения целевой аудитории и предложения льгот или бонусов, которые могут заинтересовать эту аудиторию»

СТРАХОВАНИЕ

С. ГРИНВАЛЬД (компания «Гелиос»): «Мы ставим себе задачу не просто конкурировать с ТОП-10 в банкостраховании, а предлагать рынку лучшие продуктовые решения»

104

ПОРТРЕТ ПРОФЕССИИ

Ю. МУРАВЬЕВ (ГК «Фемида»): «За десять лет работы нам удалось занять свою нишу на рынке, и теперь мы в состоянии решать все задачи, которые ставят перед нами партнеры»

3. спецпроект 108

ЮБИЛЕЙ ЭЛЬВИРЫ НАБИУЛЛИНОЙ поздравления в адрес председателя Банка России от делового сообщества

126 6

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – ОКТЯБРЬ-2013

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

1.

actual

надзор и регулирование 8

16

Интервью президента НП «НПС» Алексея Саватюгина о реформах в сфере регулирования финансового сектора

Как реагировать на предложения Германа Грефа изменить условия участия в ССВ для части банков?

20

Александр Турбанов о компаниях, совмещающих в своей деятельности различные виды финансового посредничества

от первого лица

actual

системная революция А. САВАТЮГИН: «Больше внимания нужно уделять не кадровым изменениям или организационным перестановкам, а изменению самой сути финансового регулирования и надзора» беседовала

Анастасия Скогорева Полная интеграция, если все будет хорошо и все руководители начнут принимать правильные решения, а сотрудники будут пунктуально выполнять их, – это среднесрочная перспектива, то есть несколько лет. Напомню, что у нас два года назад произошла еще одна революция – присоединение Росстрахнадзора к ФСФР. И за это время они еще не успели полностью интегрироваться. Сложный процесс не закончился – и тут их присоединяют к Банку России. А ведь еще нужно произвести интеграцию не только на уровне центра, но и в территориальных управлениях. Бывшие ТУ трех ведомств должны будут объединиться. А если учесть, что Эльвира Набиуллина анонсировала еще одну реформу, уже внутри ЦБ (территориальные управления будут превращены в окружные), то я не завидую нынешнему руководителю Банка России.

NBJ: Как данные преобразования отразятся на выполнении регулятивных функций Банком России? Не начнется ли хаос на финансовом рынке?

Решение о передаче функций ФСФР Банку России было слишком поспешным, а результаты этой поспешности придется расхлебывать участникам национального финансового сектора. Такое мнение о проходящей сейчас реформе регулирования финансовой системы высказал в интервью NBJ президент НП «Национальный платежный совет», экс-заместитель министра финансов РФ Алексей САВАТЮГИН.

8

actual

«РЕФОРМУ ЗАТЕЯЛИ НЕ ТОЛЬКО ДЛЯ ТОГО, ЧТОБЫ СОХРАНИТЬ БЮДЖЕТНЫЕ ДЕНЬГИ» NBJ: Алексей Львович, в сентябре 2013 года произошло то, чего все так долго ждали: ФСФР влилась в структуру Банка России. Исходя из вашего опыта работы в государственных ведомствах, сколько лет займет объединение ЦБ и ФСФР? А. САВАТЮГИН: Сложно сказать, но в любом случае это нелегкий процесс.

А. САВАТЮГИН: Пока этого произойти не должно, потому что все законы, приказы и инструкции ФСФР действуют до их отмены или замены. Участники рынка продолжают выполнять все обязанности перед регулятором, высылают отчеты по тому же адресу: Ленинский проспект, 9. Более того, ФСФР пока что, на момент нашей беседы, кроме главнокомандующего, ни одного солдата не потеряла. Все сотрудники ФСФР и все заместители главы ведомства перешли в Банк России. То есть с кем брокеры и УК привыкли общаться,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

actual

с теми они и продолжат сотрудничество. Потом вполне возможны и кадровые изменения, и новые нормативы, которые теперь будут называться инструкциями ЦБ.

NBJ: Вы согласны с той точкой зрения, что сейчас слишком много внимания уделяется тому, кто куда пересядет, в ущерб самой идеологии регулирования финансовых рынков? А. САВАТЮГИН: Да, согласен. Но это объяснимо. Кто куда пересядет – самая простая тема для обсуждения, которая доступна и политикам, и участникам рынка, и, извините, журналистам. Об этом говорят не только в связи с объединением ЦБ и ФСФР, но и всегда – кого уволили, кого назначили, кого посадили. На самом деле больше внимания нужно уделять не каким-то кадровым изменениям или организационным перестановкам, а изменению самой сути финансового регулирования и надзора.

NBJ: В каком именно направлении? А. САВАТЮГИН: Хотя бы в определении целей этой реформы. Ведь ее затеяли не только для того, чтобы сохранить бюджетные деньги. Хотя сэкономить действительно удастся. Это, конечно, не спасет российский бюджет, но перенесет расходы на смету Банка России. В ЦБ больше 70 тысяч специалистов, и добавление чуть более тысячи сотрудников ФСФР не отразится на бюджете Банка России. Конечно, это важно. И мне, как бывшему чиновнику Минфина, тема экономии бюджетных средств особенно близка, но главная цель реформы не в этом. При создании мегарегулятора речь шла о том, что, во-первых, необходимо усилить надзор за финансовыми банковскими группами, потому что у большинства крупных банков есть собственные пенсионные фонды, страховые и управляющие компании, свой депозитарий. Кредитная организация работает на бирже как участник рынка

ценных бумаг. Банки создают при себе МФО или их аналоги. Эти холдинги до последнего момента находились в ведении разных регуляторов. ЦБ видел только банк, но не замечал аффилированных с ним финансовых компаний и их проблем. Теперь появилась возможность видеть все компании, чтобы проблемы дочерних фирм не отразились на кредитной организации. Во-вторых, это унификация регулирования. Финансовый сектор един, и это рынок финансового посредничества, когда компания берет деньги у одних и дает их другим. Это делают и банки, и страховщики, и пенсионные фонды, и брокеры, и дилеры, поэтому должна быть общая логика их регулирования. Нужно продумать, имеют ли эти компании право рекламировать свои услуги, как регулируются права потребителей, в какие активы можно инвестировать, а в какие нет, какие операции считаются рискованными, а какие надежными. А такой общей логики до сих пор не было. Банки регулировались принципиально иначе, чем остальные финансовые компании. Например, если у вас есть ООО, которое печет пироги, то вы не можете просто так превратить его в кредитную организацию. Для получения банковской лицензии нужно выполнить ряд требований. Зато вы можете получить страховую лицензию – перестать печь пироги и заняться страхованием.

от первого лица

Унифицированы должны быть следующие моменты: последовательность получения лицензии, порядок назначения руководителя. Например, сейчас глава банка должен пройти согласование с ЦБ. Брокер, дилер или биржа должны получить минимум два аттестата ФСФР. Глава страховой компании должен иметь высшее экономическое образование – согласование и аттестаты не требуются. Почему, чтобы возглавлять Сбербанк, достаточно иметь высшее образование и не быть судимым, а чтобы стать руководителем маленькой брокерской компании, нужно сдавать экзамен? Следующие моменты, требующие унификации, – вопросы деятельности: как рекламировать услуги, можно ли гарантировать доходность, каковы существенные условия договора, как следует раскрывать полную стоимость услуг? У нас есть Федеральный закон «О защите прав инвесторов», но о нем почти никто не знает, хотя ему уже больше десяти лет. В нем была сделана попытка все вышеперечисленное прописать, но его не то что никто не читал, а большая часть профессиональных финансистов даже не подозревает о его существовании.

NBJ: Кто должен был контролировать его исполнение? А. САВАТЮГИН: ФСФР.

NBJ: Речь идет о том, чтобы к страховым и прочим финансовым компаниям предъявлять аналогичные требования по капиталу, как к банкам? А. САВАТЮГИН: Не совсем так. К банкам предъявляются более высокие требования, так как они гарантируют частные вклады, и они должны быть сверхнадежными и иметь большой капитал. А какому-нибудь брокеру, который берет у клиентов деньги и отправляет их на биржу, не нужен такой капитал. Компании выполняют разные финансовые операции и несут разные риски, отсюда различия в требованиях к капиталу.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Зато все банкиры знают, что есть закон «О защите прав потребителей», потому что Роспотребнадзор очень успешно доносит до них этот факт. А. САВАТЮГИН: Да, Роспотребнадзор и ФАС – это два мощных регулятора финансового рынка, гораздо более «злые», чем ФСФР или Минфин. Продолжу про унификацию требований. Список разрешенных активов различается: кому-то можно вкладываться в недвижимость, драгметаллы, акции, кому-то – нет. Это связано не со спецификой данных финансовых институтов, а исключительно с тем,

actual

9

от первого лица

что так исторически сложилось: у каждого регулятора были свои представления о том, что хорошо, а что плохо. А теперь эти представления должны стать едиными. Нужны общие требования к рискам с учетом сегментарной специфики, проверкам и отчетности, системе наложения штрафов и дисциплинарных взысканий, процедуре отзыва лицензий, рассмотрению административных споров, уходу компаний с рынка и расчетам с клиентами и вкладчиками. «БАНКУ РОССИИ ПЕРЕДАНО МНОГО НЕСВОЙСТВЕННЫХ ЕМУ ФУНКЦИЙ» NBJ: Вернемся к теме перестановок. В одной из публикаций вы высказывали мнение о том, что внутри Банка России нужно выделить три блока: блок макроэкономического регулирования и денежно-кредитной политики, блок регулирования платежных систем и наличного денежного обращения, блок регулирования частных финансовых рынков. Поясните свою мысль, пожалуйста. А. САВАТЮГИН: До системной революции было четыре первых зампреда: Алексей Улюкаев отвечал за денежнокредитную политику, Владислав Конторович – за безналичное обращение, платежи, расчеты и информационные технологии, Алексей Симановский продолжает отвечать за банковский надзор, Георгий Лунтовский – за организационные вопросы и наличное денежное обращение. Определенная логика в этом была. Теперь появился пятый заместитель по небанковскому надзору – Сергей Швецов. С уходом Конторовича из ЦБ его функции переданы Лунтовскому, что логично, потому что речь так или иначе идет об эмиссии и обращении денег. Наличие двух не связанных друг с другом вертикалей надзора на одном уровне – заведомое противоречие в системе. На первом этапе это правильно, но по-хорошему нужно создавать единую вертикаль финансового надзора, которая сможет достичь оговорен-

10

actual

actual

ных целей – обеспечить надзор за банковскими холдингами.

NBJ: Как, по вашему мнению, будет организован надзор за крупнейшими банками? А. САВАТЮГИН: В соответствии с общими рекомендациями Совета по глобальной финансовой стабильности к таким банкам должны предъявляться более жесткие требования, так как от них зависит состояние финансовой системы. Это глобальный подход. Но пока что у многих наших банкиров бытует прямо противоположное мнение. Их логика такова: раз банк такой большой и системообразующий и все равно никуда не денется, то к нему надо предъявлять более мягкие требования, чем к остальным кредитным организациям. Ведь Сбербанк не может обанкротиться по определению, и зачем за ним надзирать, как за каким-то мелким банком, который занимается непонятно чем. Наша специфика в том, что банковская система государственная, из первых пяти финансово-кредитных организаций четыре принадлежат государству. Если собственникгосударство будет предъявлять более жесткие требования к этим банкам, то это будет нелогично. Получится, что государство не доверяет самому себе. А крупнейший наш банк находится в собственности регулятора. И это еще одна пикантная деталь. В ЦБ сейчас создается департамент по работе с системообразующими банками. Скорее всего, их количество не превысит 20, это две трети активов банковской системы. Как именно будет осуществляться надзор, пока никто не знает. Списка банков тоже нет. Думаю, что регулятор будет действовать в соответствии с рекомендациями G20. Такой опыт у нас был – ОПЕРУ 2, но потом эта практика была признана неправильной. Что получится на сей раз, покажет будущее.

NBJ: Нужно ли обновленному ЦБ дать право законодательной инициативы?

А. САВАТЮГИН: Сейчас этого права нет в силу Конституции. Большой вопрос: стоит ли ради предоставления Банку России права законодательной инициативы менять основной закон? И следующий вопрос: если давать ему право законодательной инициативы, то насколько широким оно должно быть? Когда я был чиновником Минфина, я был против такой идеи. По всем законам передавать право или только по финансовым? Может ли ЦБ вносить поправки в Уголовный или Семейный кодексы? Или про пропаганду нетрадиционных сексуальных отношений – а в принципе, почему нет? А если мы ограничим право его компетенцией, то встанет вопрос, где границы компетенции Банка России. Например, ГК – это компетенция ЦБ или нет, с учетом того что в ГК масса пунктов касается финансовой деятельности? И еще вопрос: если ЦБ дать право законодательной инициативы, то и другие государственные органы, не имеющие этого права, захотят его получить. Это навскидку Счетная палата, Генпрокуратура. А если дать Генпрокуратуре право вносить поправки в законы, то всем мало не покажется.

NBJ: Мы с вами уже упоминали Роспотребнадзор и его влияние на банковский сектор. А кто, по вашему мнению, должен защищать права потребителей финансовых услуг? А. САВАТЮГИН: Сначала надо определиться, отличаются ли финансовые услуги от прочих услуг. Если да, то нужен какой-то другой, новый орган. А если не отличаются, и клиент – слабое звено, а поставщик – сильное, то это дело Роспотребнадзора. Мне кажется, что если ЦБ отдать и защиту потребителей, то мы только усилим огромный конфликт интересов внутри Банка России, потому что, с одной стороны, он отвечает за развитие банковской системы, с другой – ему придется тормозить данное развитие, защищая потребителей. И это крайне затруднит, в частности, работу

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

actual

над законом «О потребкредитовании». Сейчас ЦБ и Роспотребнадзор обсуждают те или иные нормы законопроекта с абсолютно противоположных позиций.

финансовый сектор един, и это рынок финансового посредничества, когда компания берет деньги у одних и дает их другим. Это делают и банки, и страховщики, и пенсионные фонды, и брокеры, и дилеры, поэтому должна быть общая логика их регулирования

NBJ: Иными словами, функции защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг должны остаться у Роспотребнадзора или должны быть переданы другому ведомству, но не Банку России? А. САВАТЮГИН: Будь моя воля, я бы не передавал ЦБ столько полномочий, сколько у него есть сейчас, даже если речь идет о меганадзоре за финансовым рынком. Банку России передано много несвойственных ему функций, таких как надзор за корпоративным законодательством, раскрытием информации об эмитентах, контроль за проведением собраний акционеров, регистрация проспектов эмиссий. Это выходит за пределы финансового сектора. Банку России чуть не передали контроль за техосмотром автомобилей, к счастью, на одном из заседаний комитета Госдумы о нем вспомнили. Огромный блок корпоративного законодательства – это сотни тысяч акционерных обществ. Они оказались в ведении ЦБ. Весь этот блок, равно как и раскрытие информации и защиту прав потребителей, я оставил бы в ведении правительства.

от первого лица

защиту прав потребителей, недобросовестную рекламу.

NBJ: Но пока не ведется никаких разговоров о том, что у ЦБ появились несвойственные функции. А. САВАТЮГИН: Да, пока не ведется. Но Роспотребназдор и ФАС остаются, их полномочия не урезаются. В общем, пока реформа системы регулирования финансового рынка выглядит непродуманной. Уже принят закон, ФСФР ликвидирована, Сергей Швецов уже въехал в новый кабинет, но все это слишком поспешно. Такие реформы не делаются так быстро.

NBJ: В рамках какой-то специально созданной службы?

«ЧЕЛОВЕК ДОЛЖЕН ОТВЕЧАТЬ ЗА СВОИ ПОСТУПКИ»

А. САВАТЮГИН: Возможно. Если мы говорим о логике в том, чтобы за всеми сегментами финансового сектора надзирал один орган, то она существует. А вот логики в идее о том, чтобы один орган контролировал все организации, нет. Есть предложение по созданию службы в рамках стратегии twin peaks. Один осуществляет пруденциальный надзор за финансовым состоянием институтов (нормативы, капитал, отчетность), а другой – за рыночными практиками (борьба с инсайдом, манипулирование рынком), сюда же можно отнести антимонопольное законодательство и

NBJ: В продолжение темы защиты прав потребителей. Сейчас активно обсуждается проблема закредитованности населения. В качестве спасения предлагается ограничить ставки по кредитам и/или возможность установления лимита на соотношение доходов к расходам на обслуживание кредита. Как вы относитесь к возможности применения таких мер, которые можно назвать принудительными? А. САВАТЮГИН: Мое личное мнение, в том числе и как потребителя: ничего этого делать не нужно.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Но есть очень тяжелые случаи, а в большом количестве они становятся социальной проблемой. А. САВАТЮГИН: Да, но это взрослые совершеннолетние люди. Должен же человек отвечать за свои поступки! Почему, если кто-то разбил окно в магазине, его посадят за мелкое хулиганство? Ему ведь не скажут, что у нас социальное государство и мы восстановим окно за свой счет. Ситуация, когда человек по глупости набрал кредитов и не может вернуть, от истории с окном ничем не отличается. Кроме того, мы никогда не сделаем население финансово грамотным, если будем его таким образом оберегать. Это общий взгляд. По-моему, концепция и неправильна, и менее выполнима. Если мы посмотрим на более конкретные вопросы, то ростовщики никуда не денутся, просто уйдут в тень. А мы только-только вытащили их в регулируемую зону, приняв законы «О микрофинансовой деятельности» и «О кредитных кооперативах». Ведь и до принятия закона МФО были, только существовали они вне правового поля. По ГК разрешено выдавать кредиты на любые суммы и под любые проценты, действует принцип свободы договора. Есть масса различных причин, по которым клиент берет кредит до зарплаты под большие ставки, но на очень короткие сроки. И это нормально, если человек согласен.

actual

11

от первого лица

NBJ: А ограничение максимальной доли расходов на обслуживание кредита? А. САВАТЮГИН: Предположим, вы идете в банк и приносите в качестве подтверждения доходов справку с работы, в том числе 2-НДФЛ. И банк вам верит. Доходы можно получать по месту работы, банковским депозитам. Заемщик должен отовсюду приносить справку? А он может даже не знать о своих доходах. Он может владеть определенным имуществом, которое не является доходом, но которое он готов продать.

NBJ: Вы усложняете картину, ведь чаще всего речь идет о справке о доходах из одного источника – с места работы. А. САВАТЮГИН: Точно определить размер дохода сложно. Кроме того, человек может не иметь доходов, а попросить справку у знакомого бухгалтера. И тот ему такую справку выдаст, так как ответственности за выдачу подложных справок о доходах не предусмотрено. То есть доход непонятен. Теперь долг. Как узнать, кому и сколько человек должен? Из бюро кредитных историй (БКИ)? Но у нас нет обязательной передачи кредитных историй в БКИ. Допустим, это введут, в том числе для МФО. А ломбарды? А соседи? А если человек отправит получать кредит свою подругу, на которой формально не висят никакие кредиты? Иными словами, мы имеем две неизвестных величины, и если одну поделить на другую, то мы получим третью неизвестную величину.

NBJ: Но как же тогда решить проблему закредитованности граждан? Ведь она может повлиять и на финансовую стабильность банковской системы. А. САВАТЮГИН: Об этом должны думать банки, когда выдают кредит.

NBJ: Но государство тоже думает об этом, потому что именно банковские вклады застрахованы.

12

actual

actual

А. САВАТЮГИН: А зачем тогда государство стремится повысить страховку по вкладам? Ведь в этом случае ее нужно снижать, а не повышать. Кому выдаются кредиты – проблема банкиров. Они должны знать своих клиентов, повышать ставки для рискованных заемщиков. Я против ограничений ставок по кредитам. А с ростовщичеством даже католическая церковь перестала бороться в первой половине XIX века. Государство должно снижать информационную ассиметрию, добиваться раскрытия информации, четких условий договора, предъявлять требования к рекламе, чтобы клиент точно знал, сколько ему придется заплатить банку. Давайте учить детей считать деньги. Давайте введем уроки экономики в школе. Я ни один предмет из школьной программы не хочу обидеть, но, например, химию изучают четыре года, а многим ли людям эти знания требуются в повседневной жизни? А экономику, которая нужна каждому человеку на каждом шагу, – ни одного года.

NBJ: Вас не удивляет тот факт, что предложение ЦБ ограничивать ставки по кредитам физлицам объявлено одновременно с инициативой Сбербанка рефинансировать потребительские кредиты других банков. Нет ли между двумя этими объявлениями какой-либо связи и очередного конфликта интересов? А. САВАТЮГИН: Конечно, есть. Есть определенная конкуренция между банками, которые специализируются на потребкредитовании, и более консервативными финансовыми институтами. Она естественная. Но на нашем рынке естественная конкуренция не всегда решается рыночными путями. Возникает соблазн использовать политические и административные методы. Я хотел бы еще отметить, что банки, которые занимаются розничными кредитами, не такие большие. И вряд ли они попадут в число системообразующих. И непонятно, почему ЦБ предъявляет к ним повышенные требования.

Если «ляжет» Сбербанк, вслед за ним «ляжет» вся финансовая система. Но небольшой розничный банк не потащит за собой всю систему. Пострадают лишь его акционеры.

NBJ: И фонд страхования вкладов. А. САВАТЮГИН: А я не во всем поддерживаю идею существования системы страхования вкладов. Вкладчик должен нести ответственность за свое решение. Если он не хочет размышлять, узнавать информацию и рисковать, он может просто отнести деньги в самое надежное место – в госбанк. Если он хочет получать более высокую доходность, то нужно предпринять определенные усилия. По аналогии с пенсионными накоплениями, кстати. «НАЛИЧНЫЕ ДАЖЕ НЕ НАДО ОГРАНИЧИВАТЬ АДМИНИСТРАТИВНО, ОНИ САМИ ПОСТЕПЕННО ОТОМРУТ, КАК БОЛЕЕ ОТСТАЛАЯ ТЕХНОЛОГИЯ» NBJ: Давайте перейдем к деятельности непосредственно НП «НПС». По вашей оценке насколько эффективно регулируется в нашей стране сфера платежей? А. САВАТЮГИН: Сфера безналичного денежного обращения растет очень быстро, очень много инноваций. И пока не хватает нормативной базы. Допустим, появилась технология NFC, а нормативов нет. Регулятор отстает от рынка, от технологий, и это общая проблема всех быстрорастущих рынков.

NBJ: Вы по-прежнему против ограничений наличного денежного обращения? А. САВАТЮГИН: Вернее будет сказать так: я за развитие безналичного денежного обращения. Я против каких-либо административных запретов, если только они не запрещают насилия над личностью или над собственностью. Мы живем в XXI веке, веке высоких технологий. Проще, грамотнее и безопаснее ходить с кредитной картой, чем с пачками денег.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

actual

Также я понимаю, что есть объективные ограничения на хождение безналичных платежей в нашей стране. Не везде принимают карты, не везде работает связь, особенно в отдаленных регионах страны. Народ к картам еще не привык: не так давно у нас установились рыночные отношения. Много карточных мошенников и их количество растет (а в следующем году еще увеличится). Есть объективные ограничения. Я всецело поддерживаю технологии – мобильные платежи, интернет-платежи, бесконтактные платежи. Пусть в каждом магазине, в такси стоят устройства, которые позволяют платить безналично. Наличные даже не нужно ограничивать административно, они сами постепенно отомрут, как более отсталая технология. Пока же наличные просто дешевле. Встает вопрос комиссионных, а банки берут процент от переводимой суммы.

Что касается законопроекта Министерства финансов, то 600 тысяч рублей – это очень большая сумма, и даже очень состоятельные люди редко тратят такие суммы. Это редкие платежи. И, как правило, они связаны с покупкой имущества, которое подлежит государственной регистрации. Это не какие-то левые платежи неизвестно куда.

NBJ: Как вы оцениваете масштаб проблемы хищения средств с банковских карт? А. САВАТЮГИН: Хищения значительные, и их объемы растут. Банкиры будут еще больше стараться защищать свои системы, поскольку банки будут обязаны платить клиенту за незаконные списания. И сейчас платят, и сейчас вкладывают средства в безопасность. Иначе клиенты будут недовольны и захотят сменить банк.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

NBJ: Какова точка зрения НП «НПС» на девятую главу ФЗ № 161 «О национальной платежной системе»? А. САВАТЮГИН: Есть несколько обсуждаемых положений девятой статьи. Я убежден, что банки должны информировать клиента о платежах либо в личном кабинете интернет-банка, либо в SMS-сообщении. Клиент должен знать, что происходит с его деньгами. С этим никто не спорит. Если мошенники не по вине клиента украли деньги, то средства должны быть возвращены заемщику банком – с этим тоже трудно спорить. Человек несет деньги в кредитную организацию для того, чтобы их сохранить. Вопрос в том, как доказать, кто виноват, как провести расследование? Действительно ли деньги были списаны незаконным путем, или сам клиент решил поживиться за счет банка? Есть разные подходы, например введение небольшой франшизы: некая

actual

13

от первого лица

actual

я всецело поддерживаю все технологии – мобильные платежи, интернетплатежи, бесконтактные платежи. Пусть в каждом магазине, в такси стоят устройства, которые позволяют платить безналично

незначительная сумма возвращается банком безоговорочно, а основная часть – только после расследования. Однако если у вас из кошелька пропадут сто рублей, вы можете сразу не заметить это. Мы не спорим с тем, что именно банки должны нести бремя доказывания. Мы только против того, чтобы кредитная организация была обязана выплачивать деньги клиенту даже в том случае, если у банка есть доказательства того, что заемщик является мошенником. Есть разные предложения, как с этим бороться. Если человек был замечен в мошеннических схемах, отдал карту кому-то другому – это одна ситуация. Если человек по глупости написал ПИН-код на карточке и оставил ее на столике в кафе – это другая ситуация. Но как-то надо людей воспитывать – человек должен отвечать за свои поступки.

NBJ: При подготовке позиции для регулятора вы ориентируетесь на международный опыт? А. САВАТЮГИН: Международный опыт очень различается. Где-то есть франшизы, где-то нет. Я всегда с большой осторожностью отношусь к ссылкам на международный опыт, не только по этому вопросу, но и по всем. В мире более 200 суверенных государств, у каждого из них свой опыт. И желающие всегда смогут найти в международном опыте как подтверждение, так и опровержение каких-либо гипотез.

14

actual

«ВЕСЬ ВОПРОС В ТОМ, КТО ДОКАЖЕТ, ЧТО ЧЕЛОВЕК РЕАЛЬНО ПОТЕРЯЛ КАРТУ, А НЕ ПЕРЕДАЛ ЕЕ КОМУ-ЛИБО» NBJ: Вы в ответе на один из предыдущих вопросов спрогнозировали рост количества мошенничеств после вступления в силу ст. 9 закона «О национальной платежной системе». Почему вы так считаете? А. САВАТЮГИН: С очень большой долей вероятности количество мошенничеств вырастет, и это подтверждает ситуация на страховом рынке. В настоящее время резко увеличивается число мошенничеств на рынке ОСАГО. Специальные юридические фирмы на потоке отстаивают интересы мошенников, а страховщики терпят убытки. Разработаны мошеннические схемы выбивания из страховых компаний денег по завышенным расценкам. Судьи в подавляющем большинстве случаев принимают сторону слабой стороны – гражданина. Это гигантская проблема. У меня есть основания полагать, что с банкирами может быть такая же ситуация: специальные фирмы могут заниматься тем же самым. Это не какой-то отдельный хакер, который взломал карту и «увел» деньги на свой счет, а профессиональные конторы с хорошими юристами, которые в судах будут отстаивать массовые иски, «накручивать» граждан и призывать их защищать свои права.

NBJ: Сторонники вступления в силу ст. 9 в ее нынешнем виде говорят: если граж-

дане будут знать, что их средства на картах защищены таким образом, это простимулирует безналичное денежное обращение. А. САВАТЮГИН: Вполне возможно, что так и будет, если гражданин будет уверен в том, что, например, потерянная карта будет оперативно восстановлена и на ней в полном объеме сохранятся средства. Но весь вопрос в том, кто докажет, что человек реально потерял карту, а не передал ее кому-либо или не потерял ПИН-код. Точку зрения НП «НПС» поддерживает Минфин. Позиция Госдумы пока отличается. Но это проблема между защитой интересов профессиональных участников рынка и защитой прав потребителей. Я, как клиент банковской системы, не хочу, чтобы с моего счета списывали средства, если я это не санкционировал.

NBJ: А как быть, если средства украдены с помощью компьютерного вируса? В этом случае клиент совершенно точно не виноват – никто в здравом уме не станет запускать вредоносные программы на своем компьютере. Кстати, сами банкиры признают, что не существует антивирусной системы, которая гарантировала бы полную защиту от вирусов. А. САВАТЮГИН: Это очень сложная тема. Да, такие случаи бывают. Если потребитель выполнил все условия договора, ввел все пароли, то банк должен возместить ущерб. Кредитная организация может обязать клиентов устанавливать антивирусные программы. Также есть идея страхования этих платежей.

NBJ: Как должна быть прописана ответственность за мошенничество в сфере безналичных платежей? А. САВАТЮГИН: Важно не только введение ответственности, но и вопрос неотвратимости наказания. А это проблема качества специалистов в силовых органах, в банковских службах безопасности.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

надзор и регулирование

actual

изгнание из рая или отказ от «яблок»? глава Сбербанка продолжает настаивать на изменении условий участия в системе страхования вкладов для банков, увлекающихся высокорискованными видами кредитования текст

Анастасия Скогорева

Стало уже традицией, что президент, председатель правления крупнейшего российского банка время от времени потрясает рынок сенсационными заявлениями. Летом 2008 года Герман Греф предсказал скорое наступление мирового финансового кризиса, а через пять лет, почти в пятилетнюю годовщину банкротства Lehman Brothers, призвал, как написала газета «Ведомости», к «отчислению» из системы страхования вкладов (ССВ) банков, ведущих слишком рискованную кредитную политику, в частности

16

actual

выдающих POS-кредиты. Правда, меньше чем через две недели глава Сбербанка заявил, что его не так поняли и никаких призывов к очищению ССВ он не озвучивал. Однако то, что Г. Греф явно недоволен ныне действующим механизмом пополнения фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ), сомнений не вызывает. Весьма показательно, что его то ли сделанное, то ли нет заявление об изгнании из ССВ банков, приверженных рискованному кредитованию, не вызвало на рынке удивления.

ВСЮ СИСТЕМУ НАДО МЕНЯТЬ? «Я очень разочаровался, когда прочитал в «Ведомостях» приписанные мне высказывания на эту тему. Я много раз говорил и готов повторить: я никого не предлагал исключить из ССВ. В страховании вкладов есть своя система отбора и исключения, я не собираюсь в этой части что-то править, – пояснил свою позицию Герман Греф, отвечая на вопрос NBJ. – Я говорил о том, что банки, наращивающие агрессивными темпами объемы потребительского

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

реклама

Ведущий производитель банковского оборудования

Группа компаний BauFlex предлагает полный комплекс услуг по разработке банковских интерьеров, производству и монтажу всего необходимого оборудования. В составе группы современная фабрика по производству банковского оборудования, проектная группа архитекторов и дизайнеров, брендинговое агентство, команда инженеров и сервисных специалистов. Трудно переоценить значение банковского интерьера и верного подхода к его разработке, ведь для банковского офиса интерьер одновременно решает несколько важных задач, напрямую связанных с бизнеспоказателями компании.

Поддержка корпоративного стиля. В современном мире офис банка – это не просто точка продаж. Это место коммуникации с настоящими и потенциальными клиентами, возможность донести до них ценности бренда, сформировать целостный образ компании, вызвать желание вернуться. Наши специалисты по брендингу готовы профессионально решить эту стратегическую задачу в сотрудничестве c вашим маркетинговым подразделением. Технологичность. Банковская мебель и оборудование призваны помогать персоналу отделения максимально эффективно выполнять свою работу, обеспечивать комфорт для клиентов и оптимальные условия для всех бизнес-процессов. Наши проектировщики обладают уникальным опытом работы в сфере банковского оборудования, что сделает разработанный проект идеально соответствующим задачам вашего бизнеса.

Безопасность. Банк – это место, требующее особенных условий безопасности, ведь речь идет о деньгах. Будьте уверены, наши технологии обеспечат максимальную безопасность вашего персонала и посетителей, исключительный уровень конфиденциальности и, как следствие, доверие ваших клиентов. Сегодня производительность ГК BauFlex позволяет полностью обеспечивать мебелью и оборудованием до 200 банковских отделений в месяц. Наш опыт и глубокое понимание сферы банковских интерьеров – причина того, что нашими клиентами были и остаются лучшие банки России.

Успех клиентов – лучшая оценка нашего труда. Группа компаний BauFlex готова к воплощению ваших самых дерзких и амбициозных проектов.

actual

кредитования, занимают сегодня совершенно неправильную позицию на рынке депозитов, которая заключается в первую очередь в том, что они завышают ставки по депозитам, тем самым наносят колоссальный вред всей экономике страны. Вместе с тем они несут такие же издержки, как и мы, в виде отчислений в фонд страхования. Я считаю, что те банки, которые принимают на себя высокие риски, должны платить за них». Глава Сбербанка повторил аргумент, который приводил уже не раз: «Мы формируем 50% фонда страхования вкладов, за счет наших денег покрываются убытки тех, кто взрывается, как мыльные пузыри, один за другим. Сбербанк не готов быть той организацией, которая оплачивает ошибки менеджмента этих банков. Такие участники должны вносить в ССВ повышенные платежи, чтобы уравняться с нами. В настоящее время четыре кредитные организации из десяти крупнейших российских депозиторов – это банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, что создает ненормальную ситуацию. Я не призываю искусственно устранять их с рынка, но я считаю, что размер отчислений в ФОСВ необходимо дифференцировать для создания равного конкурентного положения российских банков». Раздражение Г. Грефа понятно: предложение о дифференциации размера отчислений в фонд страхования вкладов пока не прошло. Правда, сейчас Госдума рассматривает поправки к законопроекту о повышении суммы страхового возмещения по депозитам с 700 тысяч рублей до миллиона рублей. Одной из поправок является предложение покончить со «страховой уравниловкой»: обязать банки, предлагающие депозиты по ставкам, превышающим среднерыночный уровень на 2%, выплачивать в ФОСВ 0,56% от среднеквартального остатка по вкладам физлиц. Если ставка по вкладам превысит средние ставки на рынке на 3%, то отчисления, по замыслу автора поправки, составят более 1,2%. Будут

ли одобрены нижней палатой парламента эти предложения, пока неизвестно: предыдущие попытки изменить механизм формирования ССВ провалились с разной степенью громкости. Большинство экспертов не в восторге от идеи привязки размеров отчислений к процентной политике банков. В то же время многие из них признают, что рано или поздно механизм формирования ФОСВ все равно придется менять в сторону большей дифференциации не столько потому, что на этом сценарии развития настаивает глава крупнейшего национального банка, сколько потому, что по такому пути – от простого механизма определения размеров взносов к более сложному – в то или иное время пошли все страны, создавшие системы страхования вкладов. «Что касается возможности повышения страховых взносов для банков, проводящих рискованную процентную политику, это камень преткновения. Я бы поставил на то, что вектор сместится в сторону привязки размеров отчислений к такому критерию, как комплексная финансовая устойчивость кредитных организаций», – заявил в рамках своего выступления на VII Российском национальном банковском форуме в Хорватии заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. Иными словами, вполне возможно, что Россия после десяти лет использования плоской шкалы отчислений (0,1% для всех банков независимо от их профиля деятельности и проводимой процентной политики) перейдет к установлению более сложного механизма. Здесь наиболее интересным представляется чужой опыт, точнее, методики определения страховых взносов, используемые в других государствах. ЧЬИМ ПУТЕМ ПОЙДЕМ? Как пояснили NBJ в Агентстве по страхованию вкладов, дифференцированные шкалы страховых взносов в различных странах обычно базируются на одном из трех подходов – количественном, каче-

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

надзор и регулирование

ственном или на сочетании количественных и качественных показателей. Наглядным примером реализации первого подхода является Турция. Здесь используется система дифференцированных взносов, в которой единая ставка отчислений взимается со всех банков – участников системы страхования вкладов, к ней плюсуется надбавка, зависящая от значения показателей достаточности капитала, позиций на Forex, качества активов и резервирования. Во Франции в числе критериев, используемых для определения ставок взносов, присутствуют показатели достаточности капитала, диверсификации рисков, прибыльности, ликвидности и качества активов. К плюсам подхода, основанного на количественных показателях, специалисты АСВ относят сравнительную легкость выстраивания дифференциальной шкалы отчислений, ведь надбавка рассчитывается исходя из объективных данных. Риск опротестования решений по размеру ставки отчислений благодаря этому минимизируется или даже сводится к нулю. Недостатки количественного подхода также легко вычисляются: подобный механизм срабатывает только при условии достоверности предоставляемой банком информации. В российской практике, как хорошо известно, на это можно рассчитывать далеко не всегда. Второй отрицательный момент – с помощью большинства количественных методов предоставляется информация о финансовом состоянии банка в прошлом, они менее эффективны в прогнозировании будущего уровня рисков. Подход, основанный на качественных критериях, подразумевает определение ставки страховых исчислений на основе надзорного рейтинга, присвоенного кредитной организации. При этом рейтинг устанавливается исходя из мнения о текущем финансовом состоянии банка, о его ключевых бизнес-практиках, а также о прогнозе будущего финансового состояния и рисков. При проведении такой оценки используются результаты внешнего анализа, инспекционных проверок или сочетание обоих способов,

actual

17

надзор и регулирование

а полученная информация считается конфиденциальной. Как легко убедиться, для реализации такого подхода необходимо, чтобы регулятор рынка (именно он в различных странах определяет надзорный рейтинг банка) был наделен правом выносить мотивированное суждение. До недавнего времени реализация такого механизма установления дифференцированной шкалы отчислений в России была невозможна в силу объективных причин. Примером того, что представляет собой подход, основанный на количественных и качественных показателях, служит Канада. Канадская корпорация страхования депозитов (Canada Deposit Insurance Corporation, CDIC) в 1999 году ввела систему дифференцированных страховых взносов (примечательно, что CDIC сделала это на 33-м году своего существования). Система включает 14 отдельных качественных и количественных параметров оценки. Удельный вес количественных показателей, характеризующих достаточность капитала, рентабельность, качество активов и т.п., составляет 60% от суммы возможных баллов. Удельный вес качественных параметров – рейтинга надзорного органа, приверженности стандартам надлежащей бизнес-практики CDIC и др. – составляет остальные 40%. Система имеет четыре категории страховых взносов, где 1 – лучший, 4 – для институтов с самым низким рейтингом. По какому из этих путей двинется российская система страхования вкладов в поисках оптимального механизма определения размеров страховых взносов? Пока этот вопрос остается без ответа. По мнению аналитиков, уже сейчас можно предсказать, что введение дифференцированной шкалы сильно осложнит положение не только малых и средних банков, вынужденных привлекать дорогие депозиты, но и ряда крупных игроков рынка, увлекающихся продажей высокорискованных кредитных продуктов. Ведь в рамках дифференциации будут приниматься во внимание такие факторы, как качество активов и уровень рисков, которые банки принимают на себя.

18

actual

actual

ТАК ЛИ ОПАСНЫ «ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ» БАНКИ? Есть расхожее убеждение (судя по всему, руководство Банка России вполне разделяет его), что группа риска на сегодняшний день – это банки, активно предлагающие населению POSкредиты и параллельно депозиты по высоким ставкам. Именно им, скорее всего, придется платить повышенные взносы в случае установления дифференцированной шкалы отчислений. Впрочем, «любители потребов» и так уже подвергаются мягкому нажиму: регулятор требует от них увеличения объемов резервирования под кредиты, которые рассматриваются как высокорискованные. Заставить те же самые организации параллельно уплачивать повышенные взносы в ФОСВ, по мнению многих наблюдателей, еще куда ни шло. А вот что касается предложений об исключении их из ССВ, чтобы они не навлекали беду на фонд обязательного страхования вкладов, то это, по мнению экспертов, перебор. «Банки, активно занимающиеся POS-кредитованием, как правило, предлагают высокие ставки по депозитам, поскольку для многих из них основным источником фондирования для развития данного бизнес-направления являются средства населения. Достаточно высокий уровень процентных ставок на рынке POS-кредитования позволяет кредитным организациям устанавливать повышенные проценты по вкладам», – поясняет заместитель директора департамента розничного бизнеса банка «АК БАРС» Эльдар Галеев. «Товарные кредиты имеют большую доходность, чем потребительские, но и просрочка по ним выше. Банки, специализирующиеся на розничном кредитовании имеют более высокий уровень маржи и соответственно могут позволить себе привлекать денежные средства клиентов под высокие ставки», – согласен с коллегой первый заместитель управляющего московским филиалом Смоленского банка Михаил Яхонтов.

Ведущий аналитик рейтингового агентства Standard & Poor’s Ирина Велиева со своей стороны отмечает, что плоская шкала отчислений в ФОСВ, конечно, продуцирует ситуацию, при которой банки с разной степенью надежности платят отчисления по одной и той же ставке. Это может быть выгодно для менее надежных кредитных организаций и не очень выгодно для более надежных финансовых институтов, подчеркивает специалист. «По нашему мнению, лидеры рынка POSкредитования не самая рискованная группа банков из тех, кто входит в ССВ. Понятно, что в настоящий момент риски, связанные с активной деятельностью в сегменте потребительских кредитов, возрастают. Во-первых, происходит «вызревание» просроченной задолженности в новых портфелях, которые банки накопили в период бурного роста в 2012 году. Во-вторых, замедление экономического роста в целом сказывается на платежеспособности заемщиков. Тем не менее работа с POS-сегментом сама по себе не достаточно эффективный признак с точки зрения распределения участников ССВ по уровню риска и возможности потенциальных убытков для АСВ», – резюмирует эксперт. Председатель совета директоров банка «Центр-Инвест» Владимир Высоков считает, что налицо проблема, которую бессмысленно решать административными методами. «Прежде чем использовать метлу для участников рынка, очень полезно с ее помощью сделать апгрейд стереотипов, заложенных еще университетами марксизма-ленинизма. Настоящий рыночник должен прийти в сети и предложить более льготные, чем у конкурентов, условия кредитования. Надо понимать, что даже если удастся достичь с помощью метлы краткосрочного эффекта, то в скором времени на смену POS-кредиторам вернутся ростовщики, которые и в советские времена давали кредиты на кабальных условиях», – подчеркивает специалист.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

особое мнение

actual

универсальность и единство появление компаний, совмещающих в своей деятельности различные виды финансового посредничества, – объективная потребность

текст

Александр Турбанов, заведующий межкафедральной лабораторией финансовоэкономических исследований факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ

Консолидация финансового рынка, выраженная в распространении деятельности финансово-промышленных групп на все секторы финансового рынка, определяет новые, специфические условия функционирования его участников. Есть необходимость сравнить существующую архитектуру финансового рынка с принципами его регулирования и оптимизировать законодательно установленные подходы, приведя их в соответствие со сложившейся на рынке ситуацией. На отечественном финансовом рынке полным ходом идет становление мегарегулятора – с началом осени он вступил в свои права и сейчас формирует очертания своей будущей деятельности. На фоне происходящих изменений мы считаем не менее важным вопрос оптимизации институциональной структуры

20

actual

текст

Олег Скапенкер, старший научный сотрудник межкафедральной лаборатории финансово-экономических исследований факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ

самого финансового сектора, именно ей должна соответствовать создаваемая сегодня система регулирования. Финансовый рынок состоит из секторов, в каждом из которых работают соответствующие финансовые институты, оказывающие на профессиональной основе посреднические и/или инфраструктурные услуги лицам, имеющим потребность в привлечении или размещении финансовых ресурсов. К видам деятельности, непосредственно связанным с перераспределением временно свободных денежных средств, относятся кредитно-депозитная (банковская) деятельность, деятельность дилера, брокера, доверительного управляющего, управляющей компании, акционерного инвестиционного фонда (АИФ), негосударственного пенсионного фонда (НПФ) и страховая деятельность. В совокупности рассматриваемые виды фи-

нансового посредничества создают условия для максимизации доли временно свободных средств, направляемых в различные сферы экономики страны. Анализ соотношения объема ресурсов, перераспределяемых в России финансовым рынком, и размеров деятельности нефинансовых отраслей экономики демонстрирует невысокую насыщенность экономики денежными средствами, а существующий объем инвестиций не может обеспечить устойчивое и долгосрочное экономическое развитие. Это указывает на наличие насущной потребности экономики в эффективной перераспределительной системе. Говоря об институциональной структуре отечественного финансового сектора, нельзя не заметить, что совмещение различных видов деятельности стало его объективной реальностью. Наиболее распространенным является параллельное осуществление деятельности дилера, брокера, доверительного управляющего и депозитария. Для первых трех видов деятельности объединяющими критериями стали постоянное нахождение на рынке, его мониторинг и совершение сделок купли-продажи финансовых инструментов. Синергетический эффект выражается в снижении затрат. К преимуществам совмещения деятельности дилера, брокера и управляющего относятся: единство инфраструктуры, обеспечивающей возможность заключения сделок, управленческого и бухгалтерского учета; минимизация расходов на информационные услуги, в частности на биржевую информацию; возможность использования результатов работы аналитических подразделений компании для всех направлений деятельности;

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

actual

возможность предоставления услуги различным категориям состоятельных клиентов; отсутствие необходимости обращаться к стороннему брокеру в рамках деятельности по доверительному управлению. Особняком стоит еще одно направление деятельности, возможное для совмещения в рамках указанной конфигурации, – деятельность депозитария. В соответствии с законом она осуществляется обособленным структурным подразделением, изолированным от остальной компании. К положительным характеристикам совмещения можно отнести: оперативную реализацию и отражение в системе учета всех сделок; привлекательность услуг за счет более низкой цены, поскольку почти все процессы, необходимые для оказания брокерских услуг и услуг доверительного управления, совершаются внутри компании; концентрацию методологической деятельности в рамках единой крупной структуры; возможность рыночной экспансии и снижения затрат путем использования единого бренда и единой рекламы; перспективу привлечения клиентов, обратившихся за одним видом услуг, к пользованию иными продуктами компании.

Деятельность по управлению паевыми инвестиционными фондами (ПИФ), АИФ и НПФ разрешено совмещать с деятельностью доверительного управляющего. Недостатки такого совмещения связаны с различием законодательных ограничений и механизмов осуществления этих видов деятельности. Так, при работе с фондами состав и структура инвестиционного портфеля формируются прежде всего исходя из требований нормативно-правовых актов, а при индивидуальном доверительном управлении инвестиционная стратегия формируется лишь на основе воли клиента. Учет и контроль расходования имущества фондов осуществляет центральный депозитарий, для индивидуального управления такой институт не предусмотрен. Преимущества совмещения более значительны, они определяются схожестью операций по купле-продаже ценных бумаг. Достаточно широко во всех секторах финансового рынка представлены банки, имеющие возможность в рамках уже существующей филиальной и клиентской сети оказывать дополнительные услуги и увеличивать масштабы своего бизнеса. Кроме того, они могут объединять средства в ОФБУ, реальную конкуренцию которым могут составить на отечественном рынке только ПИФ. Максимизировать прибыль позволяет

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

особое мнение

осуществление внутри банка большей части необходимых для процесса доверительного управления процедур. В соответствии с законодательством деятельность регистраторов является исключительной, совмещать ее с какойлибо иной деятельностью не разрешается. Вместе с тем в действительности большая часть регистраторов интегрирована в группы финансовых компаний и работает под едиными с ними брендами. Фактически формальный механизм минимизации рисков не функционирует. Фондовые биржи могут совмещать свою деятельность с деятельностью клиринговых организаций. В свою очередь, клиринговая деятельность может осуществляться параллельно либо с деятельностью фондовой биржи, либо с деятельностью депозитария. На деле основная отечественная биржа создала и успешно использует «тройственный союз»: она реализует функции фондовой биржи, клиринговой организации и депозитария (кстати, центрального) в рамках одной группы компаний. Следовательно, заложенный законодателем механизм минимизации рисков оказывается излишним и не работает. Что касается страховых организаций, большинство из них входят в финансовые и финансово-промышленные группы и используют единую с банками

actual

21

особое мнение

и иными членами группы сбытовую сеть. Данный подход обладает значительными маркетинговыми преимуществами, поскольку страховые услуги зачастую реализуются как сопутствующие банковским услугам. Недопущение роста совокупного риска группы компаний возможно при взвешенном инвестировании средств, аккумулируемых страховыми организациями, и ограничении их инвестирования в депозиты и ценные бумаги своей же группы. Исключительно важным фактором в плане интеграции на финансовом рынке различных видов деятельности выступает появление финансовых продуктов, имеющих признаки разных видов финансовых услуг (например, кредитные деривативы имеют черты как банковского, так и страхового продукта). Таким образом, все секторы финансового рынка тесно связаны в рамках образующихся финансовых и финансово-промышленных групп. Совокупные результаты деятельности по всем направлениям определяют успех группы, а также привносимые ею на рынок риски. Однако оценка данных показателей доступна лишь инсайдерам, поскольку вся система регулирования финансового рынка построена на регулировании деятельности лица, обладающего определенной лицензией. Такой подход на фоне параллельной и совместной работы в рамках одной группы нескольких десятков компаний (некоторые из них имеют ряд направлений деятельности) не может дать регулятору возможность контролировать реальные результаты работы группы. Ситуация зачастую осложняется тем, что консолидированными сведениями о работе группы часто не располагают даже сами ее собственники. Безусловно, наименьшие риски функционирования рынка будут в том случае, если на нем будут работать лишь монокомпании, занимающиеся одним видом деятельности. Однако подобная модель рынка выглядит нереальной и нежизнеспособной, поскольку каждая компания всеми доступными ей способами стремится к оптимизации бизнеса

22

actual

actual

и максимизации потенциальной прибыли, в том числе за счет совмещения различных видов деятельности. Этому процессу не могут помешать неоправданные законодательные ограничения. Дисбаланс системы регулирования и реальной архитектуры рынка замедляет перераспределительный процесс. Значительные силы компаний отвлечены на внутрихолдинговые перераспределения ресурсов, затрачиваются средства на содержание большого количества организаций, подготовку отчетности и содержание штатных специалистов. Сложившаяся ситуация определяет объективную потребность оптимизации существующей институциональной структуры финансового рынка. Нужна плавная корректировка законодательных актов, посвященных различным секторам финансового рынка, чтобы в результате консолидации подходов ко всем его участникам появилась категория универсального финансового посредника, набор видов деятельности которого не будет ограничен. Преимущества совмещения дилерской, брокерской деятельности, деятельности доверительного управляющего и депозитария, рассмотренные выше, смогут проявиться в большей степени. При этом необходимо усилить требования, связанные с обособлением депозитарного подразделения. Не работающее на практике обособление регистраторов как отдельных юридических лиц упраздняется, возможным признается осуществление деятельности регистратора рассматриваемыми финансовыми посредниками. Соответствующее подразделение следует так же, как и депозитарий, обособить, исключить доступ к его информационным базам сотрудников остальной части компании. Услуги в сфере коллективных инвестиций (управление ПИФ) также целесообразно оказывать в рамках универсального финансового посредника. Для этого ему понадобится специализированное подразделение, но большинство возникающих задач смогут решать сотрудники уже существующих служб.

Универсальный финансовый посредник сможет заниматься, помимо операций, связанных со сделками на фондовом рынке, кредитно-депозитной деятельностью. Важная роль данного вида перераспределения временно свободных средств не изменится, и фактором сохранения популярности депозита как основного консервативного инвестиционного инструмента останется действие системы страхования вкладов. Это не исключает, а предполагает создание в других секторах финансового рынка для защиты прав и законных интересов индивидуальных инвесторов компенсационных механизмов, аналогичных страхованию банковских вкладов. Возможность в рамках одной структуры оказывать услуги по индивидуальному и коллективному доверительному управлению, а также работать в сфере брокерских договоров позволит удовлетворить все инвестиционные потребности клиентов фондового рынка и максимизировать объем привлекаемых средств. Возможность в рамках этой же компании привлекать денежные средства во вклады и в качестве страховых взносов позволит универсальным финансовым посредникам контролировать весь перераспределительный процесс. Риски совмещения большого количества видов деятельности появляются не в связи с реализацией предлагаемых мер – они уже присутствуют в финансовых и финансово-промышленных группах. После проведения реформы они станут более прозрачными, а значит, лучше управляемыми. Подводя итог сказанному, можно отметить, что в результате оптимизации институциональной структуры рынка выиграют все его участники, включая потребителя финансовых услуг, и будет сформирована такая система финансового посредничества и его регулирования, которая за счет развития всех секторов (видов деятельности) обеспечит максимально эффективное перераспределение временно свободных средств в экономике России.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

дискуссия

actual

кто должен тачать сапоги и печь пироги? тема снятия разграничений по видам деятельности для финансовых институтов всплыла, на первый взгляд, неожиданно. Но, как выяснилось, она неразрывно связана с созданием в России финансового регулятора Данную идею озвучил в рамках своего выступления на XI Международном банковском форуме в Сочи заведующий кафедрой РАНХиГС при Президенте Российской Федерации, экс-генеральный директор АСВ Александр Турбанов. «Сейчас на пути развития финансового сектора в России стоят прежде всего структурные разграничения, запреты и ограничения на совмещение различных видов финансовопосреднической деятельности. Понятно, что регулятор, вводя такие ограничения, руководствовался благими намерениями, в первую очередь стремлением минимизировать риски деятельности. Но в результате мы в некоторых случаях получили конгломераты, состоящие из внешне неаффилированных структур, и далеко не всегда понятно, как нынешняя надзорная и регуляторная система должна реагировать на факт их существования. Вероятно, сейчас наступило время задуматься о том, чтобы упростить эту модель, разрешить формировать интегрированные финансовые институты, которые будут совмещать в своей деятельности различные виды финансового посредничества. Такие институты получат возможность минимизировать свои расходы, повысить эффективность своей деятельности. А регулятору рынка, на мой взгляд, будет легче регулировать их и оценивать риски их деятельности», – заявил Александр Турбанов.

NBJ предложил экспертам оценить предложенную идею и высказать свое мнение: увеличатся или, напротив, уменьшатся риски финансовой деятельности в случае реализации этого предложения?

Национальный платежный совет

версальными, чтобы одно и то же юридическое лицо могло принимать и выдавать вклады, страховать, торговать на бирже, держать бумаги на хранении. Первая опасность, которую я в этом вижу, – конфликт интересов, аналогичный тому, который привел к необходимости разделить коммерческие и инвестиционные банки в США, а в России – произвести разделение дилерских и брокерских компаний. Когда банкир выдает кредит и сам же страхует его от невозврата, а потом перекредитовывает своего заемщика по ростовщическим ставкам, могут появиться проблемы. Это красивая идея, но она требует очень тщательного надзора, построения внутри компании «китайских стен» и внимательного изучения совокупных рисков, которые берет на себя подобная универсальная компания. Представим себе, что страховщик застраховал сельхозугодья и дома на Дальнем Востоке, а там случилось наводнение. Страховщику предстоит осуществить гигантские выплаты. Деньги отвлекаются от капитала кредитной организации. Банк торгует на межбанковском рынке – и на него контрагенты закрывают лимиты. А затем происходит набег вкладчиков. А если это юрлицо еще и пенсионные накопления держит? В первую очередь встает проблема риск-менеджмента. Может произойти размывание финансового рынка и лицензий. Например, ломбард – это финансовая деятельность или нет? Ведь ломбард выдает кредит под залог имущества, как и банк. То же самое касается факторинговых и лизинговых компаний.

ОАО «РОСНАНО»

Алексей САВАТЮГИН, президент

Яков УРИНСОН, член правления, заместитель председателя правления

Идея интересная, но нужно подумать о ее последствиях. Логика развития финансовых институтов заключается в том, что они из универсальных становились более специализированными. Теперь есть предложение вернуться и сделать их уни-

Формирование интегрированных финансовых институтов (ИФИ) стало актуальным с конца 90-х годов. Появление единого регулятора сделало создание ИФИ практической задачей. Ее решение снизит риски пользователей, так как

24

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

actual

взаимодействие с ИФИ станет более прозрачным и понятным. Роль и ответственность регулятора с появлением ИФИ возрастут, а деятельность его должна стать не столько более сложной, сколько более регламентированной. Мировая практика, особенно в США, после 2008 года идет как раз по пути комплексирования финансовых услуг, устранения далеко не всегда оправданных перегородок между различными функциями фининститутов.

Институт мировой экономики и международных отношений РАН

Яков МИРКИН, заведующий отделом международных рынков капитала Проблема разделения рисков всегда была актуальной для российских регуляторов. Так же, как и в других переходных экономиках Центральной и Восточной Европы, у нас в финансовом секторе действуют на равных как универсальные банки, соединяющие на одном балансе коммерческие банковские и брокерско-дилерские операции, так и независимые брокеры-дилеры. Все остальные виды финансового посредничества (управление активами, страхование, коллективные инвестиции) и инфраструктурная деятельность организационно разделены в силу разной природы рисков и специализации (сапоги должен тачать сапожник, а пироги печь – пирожник). Нигде в мире и никогда многочисленные виды финансового посредничества не будут собраны на один баланс. Практика идет по линии создания финансовых конгломератов (банковские холдинги, финансовые холдинги и т.п.), которые могут состоять из десятков и сотен институтов, но при этом их риск рассматривается как интегрированный и риску противостоит или мегарегулятор, или, в соответствии с решениями G20, коллегия регуляторов. В России актуальна именно тема интегрированного пруденциального надзора за рисками финансовых конгломератов (их в России несколько десятков). Его до сих пор не было, и, возможно, появление мегарегулятора на базе Банка России решит эту задачу. В финансовом конгломерате природа рисков сложнее, они разнообразнее, связаннее, хуже видятся и оцениваются с точки зрения причинно-следственных связей. Но при этом они обязательно должны рассматриваться как интегрированные, как риски конгломерата в целом, и уровень управления рисками должен быть значительно выше (это же относится и к пруденциальному надзору за конгломератом). Финансовые конгломераты – мировая тенденция. Это финансовые «облака», они и великие, и малые, поскольку

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

дискуссия

могут включать в себя сотни юридических лиц, а также трастовых структур. Другая тенденция – процветание небольших нишевых, специализированных финансовых посредников, которые уверенно чувствуют себя среди великих мира сего и способны отнимать у них значимые сегменты рынка. Международный опыт показывает, что главное, чтобы финансовое регулирование не мешало этому процессу и не занимало абстрактно жесткие позиции, подводящие под удар финансовый сектор.

банк «ИНТЕРКОММЕРЦ»

Виктор ПОДЛЕСНЫХ, вице-президент Если обратиться к истории, то все финансовые кризисы заканчивались дополнительными ограничениями на совмещение разных видов деятельности. Чем проще деятельность субъекта рынка (строго ограниченные виды деятельности), тем проще его проверять. Ведь в итоге усложняется практика их регулирования: чем ограниченнее набор выполняемых операций, тем легче установить критерии, которым должен соответствовать проверяемый участник финансового рынка. Общемировой тенденцией является не разукрупнение too big to fail, а введение особого режима их регулирования, то есть установление по отношению к ним более жестких критериев.

Альфа-Банк

Наталья ОРЛОВА, главный экономист На мой взгляд, создание единого финансового регулятора само по себе связано с тем, что сейчас растет потребность в формировании единого подхода к регулированию всех сегментов финансового сектора. После кризиса 2008 года возникло понимание, что развитие финансовых рынков должно идти под контролем регулятора в силу того, что возникает много кросс-рисков. В России, где экономика в большей степени опирается на банковский сектор и где потенциал развития

actual

25

дискуссия

actual

финансовых рынков значителен, запрос на унификацию регулирования важен как никогда. Сейчас, с одной стороны, наблюдается рост синергии между разными сегментами рынка, с другой – увеличивается конкуренция между различными группами институтов. Например, многие банки идут в более рискованные сегменты, о чем ярко свидетельствует рост просроченной задолженности в розничном кредитовании. Увеличивается активность микрофинансовых организаций. В таких условиях единый взгляд на всю финансовую систему необходим для избежания новой волны кризиса. Процесс формирования финансовых институтов должен быть под контролем регулятора. Само по себе возникновение новых институтов или развитие рынков риски не создает, они появляются тогда, когда их дальнейший рост ускользает от внимания регулятора и происходит бесконтрольно. Я считаю, что в будущем нас ждет консолидация финансовых институтов, и для этого, безусловно, потребуется новый регулятивный подход. Регулятор так или иначе должен быть готов к новой реальности.

Газпромбанк

Кирилл КОНОНОВ, аналитик Развитие финансового сектора страны – закономерный процесс, охватывающий большое количество рыночных агентов. По оценке центра экономического прогнозирования Газпромбанка в России на банки приходится около 85% активов финансовой системы. Для сравнения, в США – около 30%, в Японии и Евросоюзе – почти 60%. Потенциал роста небанковских финансовых организаций велик, и он будет реализовываться в результате развития экономики и реформирования пенсионной системы. Появление мегарегулятора является реакцией как на рост небанковских финансовых организаций во второй половине 2000-х годов, так и на кризис 2008 года, продемонстрировавший необходимость выработки единых принципов регулирования финансового сектора в целом. Сопутствующее этому усложнение регулирования – неизбежное следствие развития и усложнения самого рынка. Но, как показывает мировая практика, корректный подбор критериев риска и отказ от излишней либерализации регулирования рынка позволяют контролировать риски даже на высокоразвитых рынках. Финансовый рынок России в настоящее время занимает заметно меньшую долю в экономике и менее развит, чем рынки развитых стран, в особенности США. Опыт развитых

26

actual

государств не может быть применен к России прямо, без учета разницы: они уже столкнулись с кризисом чрезмерного развития финансовых институтов, в России небанковский сектор только развивается.

банк «Стройкредит»

Алексей НИКОЛАЕНКО, вице-президент Тема, озвученная Александром Турбановым, действительно становится актуальной в связи с появлением у нас мегарегулятора. И именно потому, что банковская система есть неотъемлемая часть целого, логично было бы понимать, по каким правилам будут действовать остальные участники финансового сектора. Будут ли эти правила едиными для всех, или все останется, как оно есть сейчас: одни – под полным контролем и с соответствующими издержками, другие – менее зарегулированные и с другой рентабельностью? Один из способов игры по единым правилам предложил экс-глава АСВ. Да, возможность создания интегрированных структур – один из вариантов упрощения модели функционирования, повышения эффективности их деятельности. Однако за укрупнением и универсализацией подходов, на мой взгляд, неизбежно последует снижение качества контроля и повышение рисков всей финансовой системы. Несомненно, проблема существует, и регулировка деятельности различных финансовых посредников потребует непростых решений и усилий со стороны мегарегулятора. И здесь прежде всего необходимо обеспечить баланс между размером участника, объемами его деятельности и возможностями самого регулятора.

банк «Международный финансовый клуб»

Вячеслав ШАБАЙКИН, первый заместитель председателя правления Я уверен в том, что банковская система является составной, основной и неотъемлемой частью финансового сектора любой страны. Именно она оказывает самое серьезное

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

actual

влияние на самочувствие всего финансового рынка. И проблемы, с которыми сталкивается банковская система, становятся проблемами финансового рынка. На сегодняшний день я считаю абсолютно оправданным со стороны государства создание мегарегулятора, однако разрешение формировать интегрированные многофункциональные финансовые институты, на мой взгляд, как минимум преждевременно, возможно, даже ошибочно. Это усложнит систему управления мегабанками, систему контроля рисков, что приведет к их росту. В идеале финансово-кредитные организации должны иметь четкую специализацию: розничный банк должен заниматься розницей, корпоративный – кредитованием юрлиц и т.п. С моей точки зрения, ключевая задача мегарегулятора – создание настолько эффективного механизма контроля, чтобы не допустить существования таких многофункциональных конгломератов. Сегодня мы видим, что механизм работает неэффективно, и банки, обходя формальные запреты, формируют весьма сложные структуры, что влияет на устойчивость всей банковско-финансовой системы. Через год-два можно будет судить, получилось ли у мегарегулятора создать такой эффективный механизм.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

дискуссия

Институт социального анализа и прогнозирования РАНХиГС

Александра ПОЛЯКОВА, д.э.н., ведущий научный сотрудник Нельзя не согласиться, что роль банков как крупнейших финансовых посредников является главенствующей. Существующая система разграничений и запретов на совмещение видов финансово-посреднической деятельности совершенно закономерно привела к формированию банковских конгломератов, равно как и в самой банковской деятельности произошли значительные изменения с точки зрения структуры прибылей. Есть даже примеры создания кредитных организаций в интересах финансовых структур, хотя зачастую именно банки инициируют создание кэптивных инвестиционных фондов, трастов, управляющих компаний, дилинговых и клиринговых палат. Это служит для диверсификации бизнес-портфеля, формирования дополнительных источников дохода, оптимизации фондирования и т.п.

actual

27

дискуссия

actual

Поэтому создание мегарегулятора выглядит как формальное признание неработоспособности прежней модели. Налицо необходимость рассматривать кредитные организации в новом, расширенном понимании и корректировать подходы к регулированию с учетом вновь открывающихся обстоятельств их деятельности, фактически означающих усложнение практики регулирования. Следовательно, идея создания мегарегулятора должна рассматриваться как минимум с позиции актуализации системы управления столь важной в современных условиях сферой отношений. Выработка адекватного инструментария потребует времени, причем есть основания полагать, что до очередного раунда изменений данного времени не хватит. Представляется весьма вероятным, что рассматриваемый Александром Турбановым путь либерализации банковской системы с точки зрения комбинирования финансово-посреднических и исключительно банковских операций должен стать ближайшим эволюционным шагом ее развития. Эффективность такой либерализации достаточно конъюнктурна, то есть наблюдается до тех пор, пока финансовые результаты по различным направлениям деятельности не перестают двигаться вверх. В противном случае – и это следующий шаг – углубление специализации (в противовес универсализации финансовых структур) становится трендом, как это уже случилось на Западе.

ОТП Банк

Родион ЛОМИВОРОТОВ, начальник отдела макроэкономических исследований Можно сказать, что развитие регулирования в России происходит в соответствии с международными тенденциями, когда регулирование смежных финансовых рынков осуществляется в одном центре, а избыточные и дублирующие функции упраздняются. Создание финансовых институтов должно способствовать улучшению качества регулирования, а также повышению надежности и снижению рисков, так как появится возможность разработать и применить единые стандарты контроля и регулирования. В какой-то степени такое объединение может даже упростить регулирование, так как позволит избежать дублирования функций. Основная проблема современных финансовых рынков состоит в том, что международные банки стали слишком большими, чтобы локальные регуляторы и тем более отдельные ведомства могли эффективно следить за их деятельностью. Стало

28

actual

нормой, что финансовые организации работают сразу на нескольких рынках, предоставляя традиционные банковские услуги, консультируют клиентов по сделкам М&А и IPO, занимаются управлением активами и брокерской деятельностью, а также вовлечены в страхование. Так как зачастую все эти виды деятельности тесно взаимосвязаны, то работа отдельных контрольных ведомств становится менее эффективной, потому что они не видят всей картины в целом. Например, банковский регулятор не будет иметь достаточной информации о деятельности банков на финансовых рынках, а регулятору, который отвечает за это направление, не будет хватать данных о финансовом положении кредитной организации.

Нордеа Банк

Дмитрий ФЕДЕНКОВ, начальник аналитического управления На мой взгляд, одной из причин того, что сейчас становится более актуальной тема взаимовлияния банковской деятельности и операций на финансовых рынках, является постепенное падение процентной маржи банков. Это вынуждает их делать основную ставку на непроцентные доходы, в том числе собственные и посреднические операции на финансовых рынках. Общемировая тенденция – стремление ослабить зависимость устойчивости финансовой системы в целом от ее отдельных крупных участников. Одновременно идет повышение стрессоустойчивости каждой кредитно-финансовой организации – немаловажную роль в этом играют рекомендации Базельского комитета. Относительно совмещения кредитной и инвестиционной деятельности видно, что после кризиса 2008 года в США появилось все больше сторонников возрождения закона Гласса-Стигалла, принятого в ответ на крах 1929 года и последующую депрессию. Полагаю, с точки зрения регулирования и риск-менеджмента чем сложнее структура, тем проще при желании утаить за хитросплетением ее операций возможные злоупотребления и mismanagement. При этом нельзя недооценивать выгоды от создания мегарегулятора. В перспективе, когда будут улажены все реорганизационные вопросы, и регулятор станет понастоящему «мега», его статус позволит в совокупности оценивать риски финансовой системы, более адекватно осуществлять контроль над финансовыми группами, образованными конгломератом банков, инвестиционных, брокерских компаний.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

2.

банки и бизнес

35

82

Круглый стол NBJ: «ИТ в финансовом секторе». Чем банкам могут помочь неизбитые, нестандартные ИТ-решения?

ДБО не сможет заменить россиянам классические банковские филиалы

94

Из-за повышения стоимости обучения в вузах спрос на образовательные кредиты будет расти

новости

банки и бизнес

функции: упредительный анализ госпрограмм и законодательства.

НАЗНАЧЕНИЕ Владимир Путин назначил Татьяну Голикову на пост председателя Счетной палаты РФ

Среди своих первых задач на новом посту Т. Голикова видит формирование нового бюджета и обсуждение в Госдуме перспективы работы Счетной палаты. «Первое, что мне предстоит сделать, – это встретиться со всеми фракциями Государственной думы, чтобы поговорить о сегодняшней работе Счетной палаты, возможно, о тех пробелах, недостатках или перспективах, которые ждут этот орган. Ближайшая задача – это обсуждение нового бюджета. Дискуссии, как вы знаете, в парламенте всегда проходят очень живо, заинтересованно. И для органа, который до 1 октября по новому закону будет полноценно сформирован, конечно, очень важно такое серьезное испытание», – сказала Т. Голикова в интервью телеканалу «Россия 24». Напомним, что Татьяна Голикова сменила на этом посту Сергея Степашина. Счетная палата получила две принципиально новые

30

банки и бизнес

САНКЦИИ Банк «ПУШКИНО» установил печальный рекорд ЦБ отозвал лицензию у банка «ПУШКИНО». Санкции предшествовали и недавняя проверка регулятора, и закрытие некоторых офисов, и отказ в выдаче вкладов гражданам. Кроме того, организации вменяли крайне высокую зависимость от средств населения: на балансе банка хранились 24 млрд рублей вложенных средств. Среди прочих Банком России были названы следующие причины отзыва лицензии у «ПУШКИНО»: установление фактов существенной недостоверности отчетных данных, высокорискованная кредитная политика по размещению средств в низкокачественные активы, отсутствие соответствующих резервов на возможные потери соразмерно принятым рискам. АБ «ПУШКИНО» направлял в ЦБ недостоверную отчетность, которая искажала реальное значение капитала. Участие банка в системе страхования вкладов повлечет высокую материальную ответственность АСВ. Эксперты называют сумму, равную 20,2 млрд рублей. Это крупнейший страховой случай за всю историю существования Агентства по страхованию вкладов. По словам заместителя генерального директора

государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Андрея Мельникова, такая нагрузка на фонд страхования вследствие отзыва лицензии у банка «ПУШКИНО» не будет критической: «Она является расчетной с точки зрения нашей готовности к проведению страховых выплат и, в принципе, умещается в рыночный прогноз. До сих пор мы сталкивались с относительно небольшими страховыми случаями, но запас прочности у системы есть. Обратимся к цифрам. Выплаты вкладчикам АБ «ПУШКИНО» составляют около 20 млрд рублей. В фонде страхования вкладов находится 240 млрд. За десятилетнюю историю существования Агентства угрозы дефицита никогда не возникало». Банк «ПУШКИНО» решили не санировать. «Вероятно, у него нет возможностей, чтобы осуществить передачу активов и обязательств перед вкладчиками в другой банк. Кроме того, организация не относится к социально и экономически значимым. 20 млрд не та сумма, которая может угрожать банковской системе и устойчивости фонда», – заверил общественность А. Мельников.

щило агентство «Интерфакс». Документ был скорректирован чиновниками в связи с замедлением темпов роста экономики и промышленного производства, что повлекло за собой необходимость урезать часть расходов. В соответствии с обновленными прогнозами Минфина в следующем году доходы бюджета составят 13,569 трлн рублей, в 2015 – 14,545 трлн, а в 2016 – 15,906 трлн рублей. Расходы страны в ближайшие три года достигнут 13,96 трлн, 15,361 трлн и 16,391 трлн рублей соответственно. Для сравнения: в федеральном бюджете на 2013 год и плановый период 2014–2015 годов было прописано, что в 2014 году расходы России окажутся на уровне 14,2 трлн рублей, а доходы – на уровне 14,06 трлн. В 2015 году, как ожидалось ранее, доходы и расходы должны были составить по 15,6 трлн рублей.

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Для сокращения расходной части бюджета правительство решилось, в частности, заморозить зарплаты госслужащим и военным, ужесточить ряд положений пенсионной реформы, а также не индексировать тарифы монополий для промышленных

В Госдуме рассмотрели проект сокращенного бюджета Правительство внесло в Госдуму проект федерального бюджета на 2014 год и плановый период 2015– 2016 годов, об этом сооб-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

новости

банки и бизнес

ЗАЯВЛЕНИЯ ЦБ поддерживает инициативы МЭР по расширению доступа к кредитам для МСБ Банк России поддерживает инициативы Министерства экономического развития в части финансирования предприятий малого и среднего бизнеса, заявила на заседании пра-

вительства председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Об этом сообщает портал «Банки.ру». «Центральный банк поддерживает предложения Минэкономразвития прежде всего в части развития кредитования малого бизнеса, потому что доступ к финансированию является одной из ключевых проблем, сдерживающих развитие малого бизнеса. Доступность кредитования пока очень низкая», – подчеркнула Э. Набиуллина. По словам председателя ЦБ, доля в кредитном портфеле займов предприятий малого и среднего бизнеса составляет 16,5%. «Это не отражает ту приоритетную роль, которую может играть малый и средний бизнес в факторах экономического роста. Это бизнес, который работает на внутренний спрос и может диверсифицировать нашу экономику», – отметила глава регулятора. Она добавила, что в текущих условиях необходимы специальные механизмы расширения доступа МСБ к кредитным ресурсам. Так, ЦБ уже рефинансирует банки под обеспечение нерыночными активами. «Но доля их тоже очень низкая, – сказала Э. Набиуллина. – Нужны дополнительные решения».

Банк России готов рассмотреть вопрос об использовании секьюритизированных облигаций в качестве обеспечения по операциям рефинансирования или включения таких бумаг в ломбардный список регулятора, добавила председатель ЦБ. Одним из предложений Министерства экономического развития по расширению доступа малых и средних предприятий к долгосрочным финансовым ресурсам является размещение средств ФНБ в размере ста миллиардов рублей во Внешэкономбанке по формуле «инфляция плюс 1%». Против данной инициативы выступает Минфин.

Концепция оценки достаточности капитала банков может поменяться Первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Симановский предложил подумать о смене концепции оценки уровня достаточности капитала (Н1) российских банков. Соответствующее заявление представитель регулятора сделал в ходе форума «ВТБ Капитала» «Россия зовет!», передает корреспондент портала «Банки.ру». «Это концептуальная идея, – сказал А. Симанов-

ский, отвечая на вопрос журналистов о возможности создания нового подхода к оценке банковского капитала. – Если не очень здорово работают традиционные показатели достаточности капитала, то надо посмотреть на бизнес в целом, на элементы бизнеса, которые являются рисковыми, и использовать их для оценки устойчивости». По мнению первого зампреда, пересмотр принципов оценки достаточности капитала может стать дополнительным методом защиты банков от возможных кризисов и их последствий наряду с созданием фонда для защиты от системного риска банкротства. «Дискуссии пока нет, это мое личное высказывание», – добавил А. Симановский. Сейчас ЦБ РФ рассчитывает уровень достаточности капитала как соотношение собственных средств банка к активам, взвешенным с учетом риска.

реклама

потребителей. Кроме того, в Минфине планируют пополнить бюджет за счет уменьшения теневого сектора экономики. О необходимости сокращения бюджетных расходов президент России Владимир Путин объявил в начале сентября. Министр финансов Антон Силуанов изначально заявлял, что все расходы, кроме обязательных социальных, могут быть уменьшены на пять процентов. Впоследствии министр экономического развития Алексей Улюкаев сообщил, что «незащищенные» расходы могут быть сокращены на 5–10%. Как заявил руководитель думского комитета по бюджету и налогам Андрей Макаров, депутаты могут рассмотреть представленный проект бюджета в первом чтении 25 октября.

НОВАЯ ПРОГРАММА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ! (звонок по РФ бесплатный)

www.bgfbank.ru

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ЗАО “Банк ЖилФинанс”. Лицензия ЦБ РФ № 3138

банки и бизнес

31

новости

банки и бизнес

НАГРАЖДЕНИЯ

За заслуги перед Оренбургом В Оренбурге состоялась церемония вручения юбилейных медалей «В память 270-летия основания города Оренбурга» людям, внесшим своим трудом значительный вклад в развитие общественной и социально-экономической жизни областного центра. Этой награды был удостоен председатель правления ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» Юрий Самойлов. Примечательно, что это со-

32

банки и бизнес

бытие произошло в канун «совершеннолетия» возглавляемого им кредитного учреждения – 22 сентября банку «ОРЕНБУРГ» исполнилось 18 лет. Все годы с момента образования он динамично развивается, постоянно расширяя спектр предоставляемых услуг и планомерно улучшая все основные финансово-экономические показатели. Банк давно и тесно сотрудничает с администрациями города Оренбурга и его округов, активно участвует в реализации различных социальных программ, регулярно финансирует культурно-массовые и спортивные мероприятия,

просветительские и социально значимые акции, вносит вклад в сохранение культурного наследия. .

СТАТИСТИКА За восемь месяцев банки выдали жилищных кредитов в рублях более чем на 800 млрд В январе – августе банки РФ выдали физлицам рублевых жилищных кредитов на 800,42 млрд рублей против 627,8 млрд за аналогичный период прошлого года. Об этом свидетельствуют данные Банка России. Всего за восемь месяцев гражданам

выдано 517 011 жилищных кредитов в рублях, средневзвешенная ставка по выданным с начала года кредитам составила 12,7%. За тот же период жилищных кредитов в иностранной валюте предоставлено 1 388 на сумму 12,98 млрд рублей по средневзвешенной ставке 9,7%, а валютных ипотечных жилищных кредитов – 1 314 на сумму 10,48 млрд рублей под 9,6%. Ипотечных жилищных кредитов в рублях в январе – августе физлицам выдано 484 116, общая сумма – 774,45 млрд рублей, средневзвешенная ставка – 12,6%. По сообщениям СМИ и корр. NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

33

тема номера > с. 34 > с. 81

банк немыслим без ИТ современные условия ведения финансового бизнеса требуют, чтобы банк: быстро реагировал на все поступающие запросы клиентов умел с опережением графика выводить на рынок новые и более совершенные финансовые продукты соблюдал требования по обеспечению безопасности персональных данных и счетов своих клиентов вовремя подавал отчетность в различные регулирующие структуры, сводя к минимуму вероятность применения против него штрафных санкций

все это невозможно без отлаженной технологической базы, которая должна постоянно обновляться и совершенствоваться, в противном случае по любому из вышеперечисленных пунктов банк рискует проиграть своим конкурентам 34

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

Рисунок: Дмитрий Дивин

ИТ в финансовом секторе УЧАСТНИКИ КРУГЛОГО СТОЛА, ОРГАНИЗОВАННОГО NBJ ПРИ СОДЕЙСТВИИ АРБ: Роман АДОНЬЕВ, начальник отдела интеграции транзакционных систем ВТБ; Юлия АМИРИДИ, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab; Татьяна АРХАРОВА, директор департамента информационных технологий GE Money Bank Russia; Михаил БАРАННИКОВ, инженер отдела автоматизации ОАО «Прайм Финанс»; Алексей ВАШКОВСКИЙ, заместитель директора департамента ИТ ОАО Банк «Петрокоммерц»; Алла ГРОМОВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Бизнес-информатика» Финансового университета при Правительстве РФ; Денис ГУЗОВСКИЙ, заместитель директора департамента банковских и информационных технологий ВТБ24; Дмитрий ДЕМИДОВ, руководитель департамента CRM компании НОРБИТ; Алексей ЗАБРОДИН, заместитель генерального директора INLINE Technologies; Алексей ЕВТУШЕНКО, директор по ИТ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; Анастасия КАРИМОВА, специалист по маркетингу и связям с общественностью USABILITYLAB; Сергей КАЧУРА, старший вице-президент, руководитель блока операционного и ИТсопровождения ОАО «БИНБАНК»; Александр КИРЕЕВ, заместитель директора департамента систем электронного банковского обслуживания R-Style Softlab; Михаил КОНСТАНТИНОВ, начальник департамента разработки и внедрения автоматизированных систем ОАО «Газпромбанк»; Сергей КОТОВ, эксперт по информационной безопасности компании «Аладдин Р.Д.»; Сергей КОЧУРА, директор по продажам ОКБ САПР; Андрей КУЛАКОВ, советник председателя правления по банковским технологиям ООО КБ «Нэклис-Банк»; Ярослав МЕДОКС, ИТ-директор ЗАО КБ «Мираф-Банк»; Игорь МУШАКОВ, вице-президент, главный исполнительный директор по информационным технологиям ОАО «УРАЛСИБ»; Дмитрий НАСЕДКИН, менеджер по продажам компании НОРБИТ; Евгений ОВЧАРЕНКО, руководитель проектного офиса USABILITYLAB; Олег ПЕТРОПАВЛОВ, руководитель издательского департамента ООО «Кей Инфо Системс»; Дарья ПОПОВА, директор по развитию бизнеса CSBI; Николай ПРИХОДЬКО, директор управления по работе с клиентами компании «ИНВЕРСИЯ»; Михаил СЕМЕНОВ, руководитель коммерческого офиса компании Intersoft Lab; Иван СИЛЬНИЦКИЙ, технический директор направления CRMсистем CSBI; Яков СТАВРИНОВ, менеджер по работе с клиентами направления по работе с кредитными и финансовыми учреждениями компании «Аладдин Р.Д.»; Денис СУМИН, директор департамента информационных и банковских технологий ЗАО «КБ ДельтаКредит»; Игорь ТАНОШКИН, директор департамента развития банковских технологий ОАО «БИНБАНК»; Вячеслав ФОКИН, директор по работе с ключевыми клиентами компании «Синимекс-Информатика»; Евгений ЦАЛЬП, вицепрезидент КБ «Независимый строительный банк» (ЗАО); Дмитрий ЩЕТИНИН, руководитель управления пресейла и бизнесконсалтинга компании «Диасофт»; Олеся ЯРМОЛЕНКО, генеральный директор компании «Смарт Лайн Инк». ВЕДУЩИЙ: Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

35

тема номера

«БАНКИ УБЕЖДЕНЫ: СТАРЫЙ ДРУГ ЛУЧШЕ НОВЫХ ДВУХ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ НАДЕЖНОСТИ БИЗНЕСА» А. СКОГОРЕВА: Первый вопрос, наверное, прозвучит банально, поскольку его задают на всех мероприятиях по аналогичным темам: насколько использование передовых ИТ помогает банкам с точки зрения повышения эффективности, сокращения затрат, быстрого ввода новых продуктов и т.д.? Чем конкретно могут помочь неизбитые, нестандартные ИТ-решения? А. ЕВТУШЕНКО: Большинство банков уже понимают, что без ИТ невозможно ничего сделать, а информационные технологии являются неотъемлемой частью любого бизнес-процесса. Многие кредитные организации думают сейчас о переходе в «облака», те или иные сервисы предоставляются в сторонней для банка инфраструктуре. На первый план выходят дистанционные каналы обслуживания, что логично, поскольку покрытие банковскими офисами в России близко

36

банки и бизнес

к насыщению. Очень много разрабатывается сервисов по осуществлению платежей, переводов, конверсий и других операций. С учетом всего вышесказанного я бы обозначил такие направления, как актуализация ИТ, мобилизация и развитие дистанционных каналов. Т. АРХАРОВА: Я соглашусь с тем, что ИТ становятся равноправным партнером бизнеса. Если же говорить о конкретных технологиях и результатах их применения, то надо иметь в виду следующее: ни одна технология сама по себе не является фактором, снижающим расходы банка. ИТ чаще всего главная затратная единица, поэтому кредитные организации никогда не спешили внедрять суперсовременные технологии, так как риски, стоящие за этими процессами, достаточно высоки. С точки зрения направлений я бы хотела добавить виртуализацию и «облака». Виртуализация – это все, что помогает сделать сервис более быстрым, минимизируя контакты с клиентом. Дистанционное обслужива-

ние, а также все, что связано с мобилизацией, позволяет значительно оптимизировать стоимость. А. СКОГОРЕВА: Вы сказали, что банки никогда не использовали суперсовременные технологии. Это идет вразрез с утверждением, которое часто можно услышать: банковский сектор – один из самых главных потребителей передовых технологий. Т. АРХАРОВА: Банковский сектор на 99% зависит от ИТ-технологий. В любом плане восстановления бизнеса вы увидите, что в первую очередь будут восстанавливаться ИТпроцессы. Но смысл моего замечания в следующем: суперсовременных технологий, которые мы можем найти в технологических компаниях, у банков нет. Кредитные организации убеждены: старый друг лучше новых двух с точки зрения надежности бизнеса. А. СКОГОРЕВА: Все ли согласны с утверждением, что старый друг лучше новых двух?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

И. МУШАКОВ: Изложу другой взгляд на ИТ. Я считаю, что ИТ не конкурентное преимущество банка, а инструмент, реализующий возможности, которые у него есть. В последние годы основное конкурентное преимущество достигается не за счет технологических решений, поскольку их разрабатывают одни и те же интеграторы, которые затем предлагают их всем банкам. Результат – кредитные организации используют одинаковые продукты. И где же в этом случае конкуренция? Она в сервисах на уровне ощущений, получаемых клиентом, и все. Представим себе ситуацию: на рынке появилось новое ИТ-решение. Как я уже сказал, интегратор предлагает его всем сначала по высокой цене, через год-полтора значительно дешевле. Поэтому первыми покупателями продукта становятся самые сильные и финансово устойчивые банки, только они могут позволить себе подобное расточительство. А за ними уже подтягиваются остальные участники рынка. Де-факто, с моей точки зрения, ИТ должны предоставлять не передовой

ИТ-сервис, а сервис, который позволяет бизнесу конкурировать с другими банками на уровне ощущений. «БАНКАМ НЕОБХОДИМО ВЫСТРАИВАТЬ БАЗОВЫЕ ПРОЦЕССЫ ПОДДЕРЖКИ ОПЕРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В ИТ» А. ЕВТУШЕНКО: У CIO две задачи – обеспечить бесперебойное выполнение операций для поддержки бизнеса и креативное развитие. Без нормальной качественной поддержки нельзя говорить об инновациях. Кому будут нужны все эти инновации, если наши интернет-банки, телефоны не будут работать! В данном случае клиент просто развернется и уйдет, тем более что он сейчас стал избалованным; люди хотят делать все быстро, без очередей и проблем. Согласен с коллегой из банка «УРАЛСИБ»: главная задача сейчас – обеспечить качественный, надежный, гибкий сервис, который позволит бизнесу очень быстро менять продукты, вводить что-то новое. При этом никто не отрицает того, что инновации тоже

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

важны. Только самые технологичные банки набираются смелости и первыми пытаются внедрить то, что до них еще никто не внедрял не только в России, но и в мире. С. КОТОВ: Когда интегратор говорит о новейших технологиях, понятно, что он имеет в виду новейшие технологии для банка. С другой стороны, я хочу поддержать ранее выступивших коллег. Нормально, когда финансовокредитная организация консервативно подходит к ИТ-части своего бизнеса (я против выделения ИТ как отдельной части банковского бизнеса). Банк должен быть консервативным, потому что на оценку рисков, возникающих при внедрении передовых технологий, нужно время. Следовательно, нет ничего удивительного в том, что новые технологии обкатываются сначала в других отраслях. Это вполне естественный и здоровый подход. Я. МЕДОКС: Я бы сгустил краски и сказал бы, что России инновации вообще не нужны в обозримом будущем.

банки и бизнес

37

тема номера

Дело не в том, что мы не хотим поиграть в современные информационные технологии, они просто не нужны России при текущем уровне развития банковского сектора. Это с одной стороны. С другой стороны, мы все-таки видим определенную мобилизацию, красивые интернет-решения. Но тут нужно понимать, что первичен сервис, который мы хотим создать и предложить клиенту. У нас еще долгое время не будет желания продавать реальный инновационный продукт, потому что уровень проникновения банковских услуг в России пока не такой, как в Западной Европе. Если говорить об инновациях в серьезном ключе, то стоит съездить в какой-нибудь исследовательский центр, например в IBM. Вот там инновации в полном смысле этого слова. Мы же всегда идем позади, у нас нет инноваций. На текущий момент первая задача ИТ – сделать так, чтобы все хорошо работало, чтобы была достигнута определенная эффективность труда. Если говорить о производительности труда в банковском секторе России, то по некоторым оценкам (опять же западным) она в десять раз ниже аналогичного показателя в Западной Европе. С данной точки зрения нам необходимо выстраивать некие базовые процессы поддержки операционных процессов в ИТ. А. КИРЕЕВ: Мы все говорим об эффективности и инновациях. Но еще остается вопрос борьбы за клиента, возможно, он находится где-то между двумя данными аспектами. С учетом этого я говорил бы здесь не столько о внутренней эффективности, оптимизации, снижении стоимости, сколько об эффективности работы банка для клиента, о таких простых вещах, как уменьшение времени обслуживания и увеличение количества сервисов. Роль ИТ в этой части весьма значительна. Банковская индустрия сейчас переживает очень интересный пери-

38

банки и бизнес

Т. АРХАРОВА: Вы абсолютно правы, мы все конкурируем в области сервиса. У меня есть возможность видеть западные решения, не только банковские, но и авиационные, потому что GE имеет много компаний разного профиля. Research-центры, которые находятся в индустриальном сегменте, – это действительно технологические прорывы, они работают на 20 лет вперед. Все, что делаем мы, – это внедрение стабильных, хороших, проверенных решений. Мы конкурируем лишь по вопросу костов, то есть стоимости ИТ. Все ждут, кто сыграет роль пионера, первым потратит деньги для того, чтобы потом конкурировать уже по стоимости предоставляемого сервиса.

Алексей ЕВТУШЕНКО, директор по ИТ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

од, когда происходит переход от продуктов к отношениям. Для того чтобы идти в ногу с тенденциями в банковской сфере, информационные технологии должны быть достаточно гибкой платформой, в определенной степени даже быть драйвером данного процесса. «ПРИ ВЫБОРЕ НОВЫХ ИТ-ПРОДУКТОВ НЕЛЬЗЯ ОРИЕНТИРОВАТЬСЯ НА СЛОВА ВЕНДОРА» А. ЕВТУШЕНКО: Забудем про Европу и Америку: что бы мы сегодня ни придумали, там это, скорее всего, используют уже много лет подряд. Давайте послушаем, кто и что внедрил в России первым в 2013 году. Если мы поставим вопрос таким образом, то почти наверняка услышим самый банальный ответ: CRM все уже давно внедрили или сейчас внедряют и т.д. Есть много правильных перспективных технологий. Но говорить о том, что это инновации, которых никто и никогда не делал, невозможно.

Р. АДОНЬЕВ: Пять-шесть лет назад наблюдался всплеск интереса у банков как у организаций, обладающих хорошим финансовым ресурсом, к новым технологиям. Вендоры, судя по их рекламе, предлагали банкам приобрести некую коробку или технологию для того, чтобы кредитные организации снизили свои риски в плане сопровождения, получили достойные характеристики по доступности сервисов, производительности и т.д. При этом говорилось, что стоимость разработки снижается, все прогнозируется более четко. Некоторые банки, действительно, первыми пошли по этому пути, начали использовать данные технологии, но со временем обнаружились проблемы, которые нельзя было изначально спрогнозировать. И одной из первых и важнейших проблем стало сопровождение приобретенной технологии. Т. АРХАРОВА: Вы можете привести пример новой технологии? Р. АДОНЬЕВ: Да, например, BPM. Т. АРХАРОВА: Этой технологии 20 лет. Р. АДОНЬЕВ: Она развивается, и я бы не сказал, что ей 20 лет, потому что только пять лет назад появились продукты,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

которые более или менее работают. Сейчас налицо приход более проверенных технологий, потому что можно посчитать и оценить характеристики этих сервисов заранее. Выбирая ту или иную технологию, следует придерживаться требований соответствия сервисов определенным характеристикам, в частности производительности, доступности, сопровождаемости. При выборе новых ИТ-продуктов нельзя ориентироваться на слова вендора. Может оказаться, что продукт не соответствует обещаниям по производительности или по уровню сопровождения. Требуется тщательная проверка, есть ли технические возможности для улучшения данных характеристик.

ми бы ни были вендоры и специалисты. Когда эти специалисты приезжают к нам и хоть немного погружаются в нашу специфику, то они очень быстро говорят: «Я так работать не могу».

А. СКОГОРЕВА: Интересно, что ответят вендоры на подобную критику?

«В НАШЕЙ СТРАНЕ КУЛЬТУРА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ТОЛЬКО ЗАРОЖДАЕТСЯ»

Е. ЦАЛЬП: Хотелось бы отметить два момента в нашей дискуссии. Во-первых, ИТ-решения сами по себе никому не нужны, это инструмент решения конкретной задачи бизнеса. Во-вторых, при нашем законодательстве внедрение современных ИТ-решений – это

Р. АДОНЬЕВ: В этой части хотелось бы сказать добрые слова в адрес вендоров. На самом деле они пытаются приспособиться, выпуская продукты, которые соответствуют нашим ГОСТам. Е. ЦАЛЬП: Я не говорю, что они не пытаются. Но вместо того, чтобы оперативно внедрять все, что есть перспективного и наиболее востребованного, мы должны задуматься, соответствуют ли предлагаемые решения тем законам, которые действуют сейчас.

Татьяна АРХАРОВА, директор департамента информационных технологий GE Money Bank Russia

колоссальная проблема. Одни только требования по безопасности сводят на нет все, что есть за границей, каки-

Сергей КОТОВ, эксперт по информационной безопасности компании «Аладдин Р.Д.» После довольно бурных обсуждений некий консенсус был достигнут, что нечасто бывает на подобных мероприятиях. Сошлись на том, что банки ведут относительно консервативную политику в области внедрения новых технологий, и это правильно! Не тот полигон, на котором стоит проводить испытания сверхновых достижений. От себя добавлю: это особенно верно, когда доходы невелики или не так велики, как хотелось бы.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

В. ФОКИН: Очень приятно послушать коллег из банков и представителей ИТкомпаний. Я наблюдаю некий «наезд» на нашу российскую действительность. Может быть, в плане инноваций у нас не все так хорошо, как на Западе,

При согласии в целом с таким подходом (на какой-то момент мне, как клиенту нескольких банков, стало даже спокойнее) не покидает ощущение, что территории с большой плотностью населения уже более-менее освоены банками и их филиалами. И если карты лягут так, что нужно будет развиваться (а это вроде бы неизбежно), то конкурировать придется на довольно пустынном поле (если из средней плотности населения восемь чел./км2 вычесть население больших городов, то клиентов с помощью стандартного «ау!» не заманишь). Выход один – ДБО. Тем более что оно и при большой плотности совсем не лишнее. Однако какое в наше время ДБО может обойтись без защиты? Вот и выходит, что те, кто раньше других озаботится развитием удобных и защищенных удаленных сервисов (не имеет значения в «облаках» или нет эти сервисы размещены – кому как удобнее), получат конкурентное преимущество. А кризисы рано или поздно кончаются.

банки и бизнес

39

тема номера

наша стратегия последних лет – догонять. Однако, я хотел бы отметить, что сейчас наблюдается общий спад фундаментальных исследований во всем мире, что подтверждают в своих интервью наши академики, многие из которых работают на Западе. Мне кажется, это отражается и на промышленности, и на банковском секторе. К тому же соглашусь с коллегами: банковская сфера не самая наукоемкая и стремящаяся к инновациям среда. Отвечая на прозвучавший вопрос, почему мы разделяем ИТ и бизнес банка, не могу не заметить, что банковский бизнес гораздо старше ИТ. Если говорить о компьютерных системах, то они молоды, они стали поддерживать данный бизнес лишь последние 30, максимум 50 лет, а банковскому бизнесу сотни лет. В плане ИТ хочется выделить несколько классов финансово-кредитных организаций на российском рынке. Первый – это крупные банки, имеющие достаточный финансовый ресурс, чтобы тратить его на поиск инновационных продуктов, в том числе и в сфере ИТ. Второй – средние банки, которые делают ставку в основном на проверенных вендоров и интеграторов и на зарекомендовавшие себя решения, имеющие хорошие отзывы по рынку. И третий – инновационные стартапы. Сейчас появляются кредитные организации, которые в плане каналов доставки услуг, ДБО пытаются искать инновационные подходы, способные вызвать спрос у современных людей. А. ЕВТУШЕНКО: Есть инновации для наших клиентов, а есть внутренние инновации для оптимизации ИТ-расходов. Давайте обсудим их по частям. Для клиентов я вижу инновации в продвижении передовых сервисов и услуг через новые каналы коммуникации с клиентами: соцсети, мобильные телефоны, терминалы и банкоматы. Второе направление: правительство очень озабочено тем, что вся Россия сидит в кэше, люди неохотно расплачивают-

40

банки и бизнес

факт, что сотрудники западных банков работают в десять раз эффективнее. При этом мы все время путаем представления людей, живущих в Москве и ближайших окрестностях, с тем, как живут люди несколько дальше. Деньги у них есть, а вот гонять лошадей за семь верст киселя хлебать – тяжело. Именно поэтому база для инноваций в нашей стране имеется. С точки зрения плотности населения у нас уникальная страна. Ни один западный банк не предложит вам технологию, предоставляющую возможность работать в нашей стране в подобных условиях. Тут и нужны инновации. Т. АРХАРОВА: Это больше бизнес-вопрос: в каком направлении нужно развиваться?

Игорь МУШАКОВ, вице-президент, главный исполнительный директор по информационным технологиям ОАО «УРАЛСИБ»

С. КОТОВ: Бизнес отвечает на это двояко: либо уходит туда, где плотность населения выше, либо продолжает работать с инновациями.

ся карточками. Существует большой рынок. Все банки сейчас думают, каким образом своих клиентов перевести на безналичные операции, раздать всем карточки. Это тоже требует клиентских инноваций. Отдельный пласт – наши внутренние инновации, портальные решения, хранилища данных, автоматизация бизнес-процессов и т.д. Не секрет, что в мире для решения любой задачи давно есть эти технологии, их можно протестировать и внедрить. Вопрос в том, чтобы набраться храбрости, оценить риски и бюджет, доказать руководителям банка, что в это нужно вкладываться, за этим будет какой-то бенефит. С. КОТОВ: Не очень понятно, когда банки говорят, что они «наелись» открытием офисов. В нашей стране плотность населения составляет восемь человек на квадратный метр, а, к примеру, в Гонконге – около 20 тысяч человек. Примем во внимание тот

Т. АРХАРОВА: Я соглашусь с коллегой, который говорил, что в зависимости от бизнес-задач выбирается бизнесрешение. Если стоит задача пригласить клиентов, проживающих в очень отдаленных районах, то найдется и решение, которое поможет это сделать. Но будет ли создана инфраструктура, которая позволит внедрить данную разработку, будут ли инвестиции? Второй вопрос – клиентские инновации. Конечно, Интернет становится частью жизни наших клиентов, а сеть – это все, что связано с дистанционными сервисами. Но мы упираемся в правовые нормы, в регуляторные требования, в какие-то человеческие ценности. В нашей стране культура использования информационных технологий только зарождается. Только сейчас подросло поколение, которое будет ими пользоваться. В настоящее время в регионах, в малых городах вы увидите картину, отличающуюся от ситуации в Москве, в плане пользования ИТ.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

Еще один вопрос – технологии внутри инноваций, все, что связано с виртуализацией, автоматизацией бизнес-процессов. Это огромное поле деятельности, но оно, естественно, требует денежных вливаний. Большим игрокам это проще делать. Мелкие компании ограничены в данном плане. «ИННОВАЦИИ СОЗДАЮТСЯ ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ, ДЛЯ ТОГО, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА» Д. ДЕМИДОВ: Мы говорили об эффективности. Для начала нужно оценить ее, а именно разработать те критерии и параметры, по которым можно четко установить, насколько эффективно ИТ работают для бизнеса. Часто происходит так, что внедрение технологий, например CRM, других схожих решений, применяющихся при обслуживании клиентов, позволяет оценивать эффективность работы сотрудников. Зачастую получается, что, пока

Ярослав МЕДОКС, ИТ-директор ЗАО КБ «Мираф-Банк»

нет технологий, показатели эффективности собираются в обобщенном виде, без детализации.

ООО «Кей Инфо Системс» совместно с голландским издательским домом Keesing Reference Systems B.V. – партнером международной организации Интерпол – представляет современные программные средства проверки паспортов и других документов, удостоверяющих личность.

Keesing ID Authenti Scan – система автоматической проверки паспортов и других документов, удостоверяющих личность. Она представляет собой портативный комплекс, состоящий из компьютера или ноутбука, оснащенного уникальной программой, и специального сканера, осуществляющего проверку документов по 40 признакам. Система ID Authenti Scan может быть использована для оценки подлинности большинства документов, удостоверяющих личность и находящихся в настоящее время в обращении по

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Д. ГУЗОВСКИЙ: Мы говорим об инновациях, а есть ли они для банков? Мы говорили о BPM, CRM – для нас это инновации, мы узнали о них десять лет назад. На самом деле данным продуктам по 20 лет, просто мы пытаемся догонять. Наш банк меняет ИТ-архитектуру. Мы поездили по всему миру и можем сказать, что нашли то, что у нас еще не внедрено, но этим разработкам не меньше 15 лет. У меня вопрос к партнерам, вендорам: есть ли инновации, которые нам может предложить нынешний рынок ИТ, которые мы могли бы использовать? С точки зрения наших внутренних автоматизационных вещей мы работаем на последних версиях программных обеспечений и «железа», словом, мы используем все возможные инновации. Есть ли что-то инновационное, что нужно внедрять? О. ЯРМОЛЕНКО: У нас 900 клиентов – банков России. Я могла бы рассказать о том, как мы начинали внедрять в России продукт, направленный на контроль USB-портов и устройств.

всему миру, в том числе документов со штрихкодами и электронными чипами. Система не требует специальных знаний и навыков, имеет интуитивно понятный интерфейс. Для проверки документа нужно просто поместить его в сканер и запустить процесс сканирования. Результаты проверки отображаются в течение нескольких секунд. Система автоматически определяет до 40 видов защиты, в том числе и контроль вклейки фото в паспорте. Система Keesing ID Authenti Scan функционирует под эгидой Интерпола и предназначена для предотвращения преступлений, связанных с использованием поддельных, просроченных, недействительных документов. Программу используют в своей деятельности правоохранительные органы, банки и крупные бизнес-структуры во многих странах мира, что позволяет существенно повысить безопасность всех направлений бизнеса и особенно операций, так или иначе связанных с удостоверением личности клиентов, сотрудников и посетителей.

банки и бизнес

41

тема номера

ИТ, как технологии, дали необходимый инструмент, а бизнес-процессы позволяли бы создать те самые ощущения, которые будут востребованы клиентами. Нужно совместное взаимодействие как инструментов, так и бизнес-процессов.

Это российская разработка, которая использовалась с 1996 года в Америке крупнейшими кредитными организациями. В России ее стали использовать только с 2004 года! Что касается инноваций, то каждый год что-то новое внедряется. На данный момент это решения по обеспечению ДБО, мониторингу сетей botnet. Появляется новый сервис, и мы стараемся обеспечивать его безопасность. Да, банки боятся быть первыми в России, несмотря на то что весь мир уже использует эти технологии. Так и с «облаками»: весь мир уже там, а мы только рассуждаем, нужны ли они нам. Т. АРХАРОВА: Я представитель американской компании. Могу передать вам международный опыт: в мире не используют «облака». Мы можем отдельно задать вопрос, что такое «облако»? Это маркетинговый термин. А. СКОГОРЕВА: Тут, на мой взгляд, очевидны различия в терминологии. Вопрос в том, что такое инновация? Это что-то, первый раз внедренное у нас, или что-то принципиально новое, чего мир еще не видел и не пробовал? И тот, кто это использует, автоматически оказывается по крайней мере на какое-то время впереди планеты всей? С. КОТОВ: Мы один раз были впереди планеты всей – слетали в космос. Ну и слава богу. Давайте умерим амбиции, у каждого свои новости и свои инновации. У кого-то новая ракета, у кого-то новая дубинка, которую сделал сосед. У всех все по-разному. Я представляю компанию, которая занимается узкой областью – криптографией. Давайте проведем опрос: у кого из вас с собой устройства фирмы Apple? Снобизм этой фирмы состоит в том, что ничего внутрь устройства невозможно запихнуть. Но мы, не ломая ни одного продукта Apple, прикрутили к нему российскую криптографию. Все работает прекрасно. Все сертифицировано.

42

банки и бизнес

С. КОЧУРА: Много слов сказано про инновации: одни утверждают, что их нет, но они необходимы, другие уверены, что они есть, но вредны, а лучше старый друг. Возможно, старый друг лучше, но только при условии, что он есть. У меня вопрос про ДБО: какие методы защиты кредитная организация предлагает своим клиентам? Эффективны ли они? К сожалению, пока деньги продолжают пропадать с клиентских счетов. Виноваты инновации или их отсутствие?

Евгений ЦАЛЬП, вице-президент КБ «Независимый строительный банк» (ЗАО)

Е. ЕВТУШЕНКО: Криптозащита – это важная вещь. Никто не возражает. Но требования безопасности, скажем честно, вредят инновациям. Гораздо проще выпустить продукт быстро, не подумав о рисках, не обложившись регламентами, не думая о проверках, потом обкатать и понять стоит его развивать или нет. Мы не против ваших инноваций в области чего угодно. Дело в том, что я, как представитель банка, не вижу здесь каких-либо инновационных прорывов. А. СКОГОРЕВА: Если говорить о том, что требования по безопасности мешают внедрению инноваций, то, наверное, уместно вспомнить и о том, что правила дорожного движения мешают скорости передвижения по нашим дорогам. Однако без них ни в одной стране не обходятся. Д. ДЕМИДОВ: Инновации создаются для повышения эффективности, для того, чтобы получить конкурентные преимущества. Они создаются, чтобы

«ЧАСТНЫЕ «ОБЛАКА» С ИХ ПРЕИМУЩЕСТВАМИ НЕ ПОДХОДЯТ ДЛЯ БАНКОВ ИЗ-ЗА СТАНДАРТОВ БЕЗОПАСНОСТИ, ВЫСОКИХ РИСКОВ, КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ ИНФОРМАЦИИ» И. СИЛЬНИЦКИЙ: Дискуссия начала заходить в тупик и приобрела неблагоприятный характер для вендоров. В своей книге Герман Греф пишет о том, что бизнес-процессы в банке должны быть выстроены определенным образом. Бизнес должен быть готов транслировать рыночные сигналы в ИТ. ИТ должны быть бизнес-ориентированными, а не просто обеспечивающей функцией банка. Для того чтобы у бизнеса была возможность реагировать на вызовы рынка, ИТ в кредитной организации должны быть к этому готовы. Что касается инноваций, то по оценке CNews главный тренд на сегодняшний день – движение в «облака». По нашим данным банки к этому готовы. Существенный стоп-фактор – риски ИБ, регулирование, законы. Но на рынке уже есть примеры успешного применения облачных технологий. Например, Сбербанк аккуратно применил такую облачную технологию,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

как видеобанкинг – сервис с возможностью обслуживания клиентов. Благодаря использованию «облака» внедрение прошло легче. Кроме того, опыт внедрения CRM в банках привел нашу компанию к созданию своего решения кредитного конвейера CSBI OK в «облаке». Анализ рынка показывает, что банки, как крупные, так и небольшие, смотрят в сторону облачных технологий. Подтверждением этого тренда является то, что у нас уже есть клиенты-банки, подключенные к облачному решению CSBI OK – «Оперативный кредит». Т. АРХАРОВА: Любимая «облачная» тема вызывает оживление в зале. Частные «облака» с их преимуществами не подходят для банков из-за стандартов безопасности, высоких рисков, конфиденциальности данных. Частные «облака», которыми банки гордятся, – это виртуализация, некоторая обманка. В мире Интернета и доступности информации очень трудно отличить

правду от маркетинга. Зачем произносятся все эти слова о трендах, что такое тренд на самом деле? Когда половина сидящих здесь людей пойдет в «облака», можно будет говорить: да, налицо тренд. А сейчас мы имеем следующую картину: западные банки вообще туда не смотрят, в США ни одна кредитная организация не двинулась в «облака», потому что пока не решен вопрос конфиденциальности информации. И. СИЛЬНИЦКИЙ: У банков существует психологический и законодательный барьер. Существенно снизить риски можно с помощью простого решения: база данных хранится в финансовокредитной организации, а обработка заявок клиентов происходит в «облаке». Обработка заявки в «облаке» – сервис, а персональные данные туда выносить не требуется. Это решение создает предпосылку для того, чтобы изменить взгляд на облачные технологии. Нужен прорыв, необходимо, чтобы сформировалась реальность,

Дмитрий ДЕМИДОВ, руководитель департамента CRM компании НОРБИТ На сегодняшний день на рынке CRM-систем в финансовом секторе существует несколько тенденций. Это и поиски универсального решения для построения единого приложения для фронтофисов, и интерес к реализации кредитного фронта в CRM. Каждая из этих задач может быть решена с помощью современных решений НОРБИТ на базе CRM-системы Microsoft Dynamics CRM. Компания НОРБИТ предлагает CRM-решение для автоматизации процессов продажи и обслуживания клиентов. Решение предназначено для call-центров и отделений банков и позволяет повысить эффективность работы сотрудников и увеличить объемы продаж.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

в которой кредитные организации не в «облаках» окажутся неконкурентоспособными. С. КОТОВ: Я соглашусь с Татьяной Архаровой: слова «облачный сервис», «тренд» и многие другие – не более чем маркетинговые фокусы. Тренд можно посчитать по-разному, а, значит, и получить различные результаты. Когда мы постоянно повторяем одно и то же слово, то перестаем понимать, что за ним стоит. Точно также никто не понимает, что стоит за термином «облачный сервис». «Облаками» можно назвать что угодно, начиная от виртуализации и заканчивая бог знает чем. Е. ЕВТУШЕНКО: Из того, что сегодня услышал, я ничего не признаю инновационным. Я за инновации, я хочу, чтобы их было как можно больше. Пока же мы видим передовые технологии, и мы их внедряем. Но к инновациям я бы их не отнес.

Однако при выборе и внедрении CRM-систем нужно избегать ошибок. Наиболее распространенная из них – попытка реализовать избыточное количество требований на самом первом этапе проекта, когда у команды заказчика еще недостаточно опыта и знаний о конкретном продукте и процессе его внедрения. Результатом такой ошибки может оказаться «долгострой», который уже на середине большого пути внедрения стал не так актуален, и еще больше потеряет актуальность в момент завершения проекта. Грамотно подобранная CRM-система дает банку множество преимуществ. Ключевые преимущества – это увеличение эффективности работы сотрудников и повышение лояльности клиентов. Рост эффективности работы специалистов происходит за счет объединения процессов обслуживания клиентов и продажи в едином инструменте, в котором моментально доступна вся информация о клиенте и могут быть выполнены любые типовые задачи. В результате эффективность каждого сотрудника увеличивается. Одновременно с этим после быстрого и качественного получения клиентом услуг вырастет уровень лояльности клиентов.

банки и бизнес

43

тема номера

О. ЯРМОЛЕНКО: А что вы называете инновациями? Эксперименты, которые проводит Сбербанк?

нимать, зачем и насколько это выгоднее, чем создавать компетенцию внутри. Если задача – молниеносно что-то сделать, то без аутсорсинга решить ее невозможно. Когда возникает вопрос соотношения цены и качества, к сожалению, банки делают акцент на использовании своих кадров, потому что зачастую сотрудники более управляемы, и по качеству сервисов результат часто оказывается лучше. Поэтому я призываю интеграторов развивать аутсорсинг, внедрять современные технологии и делать этот сервис более качественным и дешевым для банковклиентов.

Е. ЕВТУШЕНКО: Это то, что я вижу в первый раз, то, чего нет ни у кого в России. Покажите мне что-то в инновационном центре, чего нет ни у кого и что я могу внедрить первым. Т. АРХАРОВА: Я могу сказать о 50 крупнейших банках Западной Европы, Азии и США. Ни одна из этих кредитных организаций не занимается внедрением инновационных технологий. Все технологии в нашем случае приходят из индустриальных бизнесов. Нам же нет смысла в силу специфики экономики и законодательства заниматься этим. Наши вендоры ограничены государственной политикой по развитию данного направления. Это неплохо, что мы следуем за Западом. Надо понимать, что таким образом мы используем хорошие, надежные, проверенные решения. Е. ЕВТУШЕНКО: При работе с облачными технологиями нет проблем, кроме того, что они дорогие и что плюс ко всему я получаю ряд рисков по защите данных. Поэтому я сейчас использую «облако» только для тестовых нужд. Но переместив продукты в «облако», потом бегать за ним, когда ты даже не знаешь, где и в какой стране оно находится, мягко говоря, неприятно. Кому жаловаться, если информацию украли? Где ее искать? Что про это говорить в суде? Т. АРХАРОВА: Мы тоже используем «облака» только в тестовых нуждах. С. КОТОВ: Есть такой пример. В инновационных США 80% пластиковых карт до сих пор с магнитной полосой. Если бы Европа такое объявила, то Европарламент стал бы на дыбы. А США так живет и еще жалуется, что у них деньги воруют. Правильно воруют! Вообще, облачные технологии вещь гени-

44

банки и бизнес

Роман АДОНЬЕВ, начальник отдела интеграции транзакционных систем ВТБ

альная, и она реально нужна, но нужна определенным организациям. «ТРЕБУЕТСЯ РАЗВИВАТЬ АУТСОРСИНГ, ВНЕДРЯТЬ СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ДЕЛАТЬ ЭТОТ СЕРВИС БОЛЕЕ КАЧЕСТВЕННЫМ И ДЕШЕВЫМ ДЛЯ БАНКОВКЛИЕНТОВ» А. СКОГОРЕВА: Несмотря на все критические замечания, облачные технологии, похоже, становятся трендом. Посмотрите, какое горячее обсуждение они вызывают! Другая тема, не менее дискуссионная – ИТ-аутсорсинг. Насколько этот механизм хорош в использовании? Е. ЕВТУШЕНКО: Любой дополнительный инструмент хорош. Вопрос в том, нужен ли он тебе, умеешь ли ты им пользоваться? Это как калькулятор: если дать его обезьяне, то он бесполезен, а если – школьнику, то польза будет, а может, нет. То же самое с аутсорсингом: он позволяет управлять своими ресурсами, только задачи переносятся вовне. Главное – по-

Д. ДЕМИДОВ: Действительно, мы стали получать много запросов от кредитных организаций по аутсорсингу и сопровождению. В нашем случае это внедрение CRM. Вместе с тем и процесс сопровождения пользуется очень большим спросом. Если услуга качественная, то банк принимает решение отдать ее на аутсорсинг, а не держать у себя большой штат сотрудников. И. МУШАКОВ: Я вижу аутсорсинг в трех аспектах. Я хочу его использовать, вопервых, когда у меня нет специалистов внутри банка, во-вторых, когда мне нужно за краткосрочный период, не увеличивая свой штат, сделать масштабирование ресурса определенной квалификации под управлением собственных специалистов, и в-третьих, когда использование аутсорсинга под конкретные задачи более выгодно экономически. Причем последнее – спорный вопрос, потому что расчетами легко манипулировать. Обычно в расчет не включаются косвенные затраты на менеджмент и преодоление трудностей во время борьбы с бюрократией внешнего поставщика услуг, а также расходы на борьбу с собственной юридической службой. Такие аспекты чаще всего упускаются. По прямым затратам вроде бы аутсорсинг дешевле, а если правильно посчитать, то возникают вопросы.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

STONESOFT ПРОДОЛЖИТ СВОЙ УСПЕХ В РАМКАХ MCAFEE Stonesoft является ведущим разработчиком решений в сфере обеспечения корпоративной сетевой безопасности более чем с 20-летним опытом. Портофолио компании включает межсетевой экран Firewalls/VPNs нового поколения, систему предотвращения вторжений IPS и шлюз защиты удаленного доступа SSL VPN, разработанные для организаций любого размера. Основа успеха Stonesoft – трансформируемое, единое программное ядро, легкое в использовании благодаря централизованной системе управления SMC, и инновационная защита от динамических техник обхода (АЕТ). Успехи Stonesoft признаются многочисленными сертификатами, аналитиками индустрии ИБ и отзывами взыскательных клиентов. Благодаря высочайшему уровню обслуживания решений, легкости управления и низкой стоимости владения (ТСО) ими, Stonesoft имеет самый высокий в отрасли процент удержания клиентов.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

В июле 2013 года Stonesoft была приобретена компанией McAfee, мировым лидером в области технологий безопасности, являющейся дочерним предприятием корпорации Intel. С этого времени все продукты Stonesoft стали частью портфолио McAfee. Предполагается, что решения Stonesoft упрочат лидерские позиции McAfee на рынке сетевой безопасности и послужат дополнением к стратегии Security Connected (концепция безопасности, обеспечивающая всестороннюю защиту ИТ-инфраструктуры), которая охватывает безопасность сетей, конечных точек, мобильных решений и «облаков». Ожидается, что такие передовые технологии Stonesoft, как межсетевой экран нового поколения и защита от динамических техник обхода, сделают предложение McAfee для рынка сетевой безопасности наиболее комплексным и эффективным.

банки и бизнес

45

тема номера

Вместе с тем есть область, где аутсорсинг нельзя использовать. Это тот случай, когда банк обладает уникальным ноу-хау с точки зрения бизнеспроцессов или технологией, которую он сам для себя создал. Если сдать на аутсорсинг такой сложившийся технологический процесс, то вы мгновенно его потеряете. Технологии переупаковываются и перепродаются под другим названием. Потом в судах вряд ли вы сможете доказать, что ноу-хау у вас скопировали и украли. А. СКОГОРЕВА: А репутационный риск для компании, которая это сделает? Разве он не может служить стоп-фактором? И. МУШАКОВ: Если технология классная, вендор не побоится потерять одного клиента, чтобы приобрести гораздо больше новых заказчиков. Но главное – кражу ноу-хау очень сложно доказать. Отношения между компаниями – это отношения между людьми. А топ-менеджмент перемещается из одной организации в другую, и все начинается с нуля, поэтому и репутационные риски слабые. В. ГУЗОВСКИЙ: На российском рынке нет аутсорсинговых компаний. Объясню почему. Нормальная компания берет на себя и финансовые риски, она готова отвечать за простой банка. В Америке, например, за простой кредитной организации аутсорсинговые компании расплачиваются миллионами долларов. У нас же партнеры экономически не готовы обеспечивать такой сервис. Т. АРХАРОВА: Мы работаем с компаниями в Китае, Индии и Таиланде – то же самое, даже внутри компаний юридические взаимоотношения с данными партнерами не предполагают возмещения финансовых потерь. Да, очень жесткие SLA, а рычагов воздействия нет. На российском рынке еще хоть как-то можно сориентироваться. Вместе с тем в западных компаниях гово-

46

банки и бизнес

рят на английском языке, следовательно, общение ограничено. Е. ЕВТУШЕНКО: Я больше пятнадцати лет пользуюсь аутсорсингом. С российскими компаниями гораздо приятнее иметь дело, а главное, проще доехать и надавить. В Америку не наездишься. Я не соглашусь с тем, что аутсорсинга у нас совсем нет, он в России в тинейджерском возрасте. Если сравнивать то, что было 15 лет назад, с тем, что есть сейчас, то увидим огромную разницу. Он вырос за 15 лет. Аутсорсинг нормально развивается, но, к сожалению, не так быстро, как хотелось бы банкам. Нам хочется выбирать из десятков предложений лучшее. Хочется, чтобы была конкурентная борьба, демпинг, чтобы партнеры точно также, как и мы, инвестировали в свой бизнес, а не пытались сразу зарабатывать. Рынок недозрелый, но мы движемся в правильном русле. Д. ДЕМИДОВ: Мы сейчас в основном говорили об аутсорсинге в части ИТ как об исполнителе ряда задач. Но есть еще аутсорсинг для бизнес-задач, то есть для операторов call-центров, менеджеров или агентов. Здесь у ИТ тоже большая роль, потому что они позволяют с помощью портальных и мобильных технологий обеспечивать с минимальными затратами масштабирование применения аутсорсинга в бизнесе. Правильно организовав схему работы с брокерами через свой портал, вы можете подключать безграничное количество посредников с минимальными издержками. Таким образом вы повышаете эффективность. Здесь ИТ решают задачу повышения эффективности аутсорсинга. «ВО ГЛАВЕ УГЛА ДОЛЖНА БЫТЬ НЕ ТЕХНОЛОГИЯ, А ЗАДАЧИ, КОТОРЫЕ МЫ РЕШАЕМ: БАНКИ НАЦЕЛЕНЫ НА ТО, ЧТОБЫ КЛИЕНТ БЫЛ СЧАСТЛИВ» Я. МЕДОКС: Все кредитные организации так или иначе используют аут-

сорсинг. С этой точки зрения термин набил оскомину, причем приятную. Сейчас нужно обсудить что-то новое. Я считаю, что масштабные, национальные аутсорсеры есть. Я представляю банк, который сейчас находится в процессе подписания договоров по комплексному аутсорсингу АБС и другим сервисам. Соглашусь с коллегами: все это касается стандартных технологий. Как только мы захотим сделать чтото уникальное, придется искать других поставщиков услуг. Да, конечно, в вопросах аутсорсинга АБС мы вторичны. В США чуть ли не половина банков работает в таком режиме. Кроме ЦФТ еще две компании планируют предоставлять такой сервис. Для нас очень важно, чтобы была реальная конкуренция. Т. АРХАРОВА: Соглашусь, что это направление, наверное, одно из самых перспективных. В тот момент, когда необходимо очень быстро реализовать простое решение, это один из вариантов. Но, конечно, компания находится на этапе становления. Вторая область, где я также рассматриваю аутсорсинг, помимо ресурсов, – это дистанционные каналы обслуживания, сетки банкоматов и все остальное. По нашим подсчетам эффективность там достигаема. Мы используем аутсорсинговые банкоматы, платежные терминалы. Д. ЩЕТИНИН: Мы говорили достаточно много об инновациях. Я бы хотел коснуться темы изменений, обозначить сейчас несколько иной срез проблемы. За 20 лет российские банки накопили достаточно широкий спектр ИТ-решений. Бизнес ставит и новые задачи: повышение эффективности, увеличение вывода продуктов. ИТ являются драйвером развития бизнеса, частью поддержки. Многие кредитные организации имеют в составе правления ИТ-директоров, ИТ влияют на выход той или иной технологии, банковских продуктов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

С нашей точки зрения, есть задача фактически покомпонентной замены тех или иных решений. Вопрос компонентности является актуальным, он позволяет менять ИТ-ландшафт, не затрагивая другие системы разного класса и различной степени надежности. Одна из важных задач банка – выполнять требования регулятора. Об этом сегодня не говорили. Мегарегулятор все больше атакует финансово-кредитные организации, вводя новые требования. Готовность ИТ-ландшафтов и ИТ-систем к покомпонентной замене обеспечивает целостность всего ИТ-решения. Р. АДОНЬЕВ: Есть совершенно непаханое поле для аутсорсеров по усовершенствованию существующих ИТ-

ландшафтов банка, потому что зачастую имеются некие legacy-системы, которые не удовлетворяют многим критериям, но их замена собственными ресурсами не всегда представляется возможной. Если привлекать аутсорсинг для решения этой задачи, возникает дополнительная проблема, которую они должны устранить, – технологическая проработка. Одну систему заменить на другую невозможно. Для того чтобы подойти к технической замене, нужно исследовать процессы, которые не всегда формализованы, понятны, и план внедрения сложно реализовать. Такая задача есть, она требует для своего решения огромных ресурсов. Банковские ИТ не всегда могут осилить ее самостоятельно, хотя финансовые ресурсы у них для этого есть.

Дмитрий ЩЕТИНИН, руководитель управления пресейла и бизнес-консалтинга компании «Диасофт» За 20 лет российские банки накопили достаточно широкий спектр ИТ-решений. Но каждый раз бизнес ставит новые задачи. ИТ предлагают банку повышение эффективности операционной деятельности, поддержку развития бизнеса, причем как с точки зрения эффективности вывода передовых продуктов, так и с точки зрения увеличения объемов бизнеса, и снижение репутационных рисков за счет своевременной и правильной поддержки изменяющегося законодательства. ИТ сейчас достигли таких высот и гибкости, что с помощью использования новых технологий и ноу-хау кредитной организации можно делать продукты, которых ни у кого нет, и таким образом привлекать клиентов. Какие решения помогают банкам снизить затраты? Вопервых, конечно, компонентные. Если «есть слона» по частям, а не целиком, можно значительно оптимизировать затраты. При-

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Е. ОВЧАРЕНКО: Я бы хотел, чтобы присутствующие не забывали о том, что есть люди, которые пользуются нашими сервисами. Мы решаем задачи, чтобы угодить клиенту. Во главе угла должна быть не технология, а задачи, которые мы решаем: мы нацелены на то, чтобы клиент был счастлив. Для того чтобы он был счастлив, нужно глубоко его понимать. А. ЕВТУШЕНКО: Мы, ИТ-специалисты, работающие в банках, сами являемся пользователями сервисов банков. Мы видим неприятные сложные элементы неправильной работы систем, что позволяет нам, как клиентам, генерировать какие-то идеи, убеждать бизнес в необходимости перемен. Нужно делать процессы более быстрыми и мобильными. Это наша работа.

чем нужно понимать, что затраты на ИТ – это еще и внедрение, и обслуживание. Поэтому крупные проекты по замене всей АБС очень дорогие. Следовательно, нужно идти в проекты step-bystep, то есть менять только то, что особенно нуждается в замене. Во-вторых, это продукты, построенные от бизнес-процессов, которые позволяют контролировать и оптимизировать ресурсы на каждом шаге этого бизнес-процесса. И, в-третьих, новые решения, направленные на прямую оптимизацию затрат. Некоторые банки начинают отказываться от традиционных подразделений как от основных инструментов работы с клиентами, поскольку развивать филиальную сеть – это дорогое удовольствие. Гораздо эффективнее сделать мобильный банк, который не зависит от местоположения клиента и к которому есть доступ, где бы клиент ни находился. Наши компонентные решения уже работают у заказчиков. Отдельными компонентами внедряются фронт-офисные решения, разработки по сбору просроченной задолженности, для формирования отчетности, реализации требований по AML, налогового учета и проведения брокерских операций и многие другие. Наши компоненты покрывают все основные области бизнеса современного банка. Правильность выбранного подхода подтверждают мировые аналитики: «Диасофт» стал первым российским вендором, чьи решения были включены в магический квадрант Gartner. А благодаря выбору наших клиентов компания «Диасофт» заняла первую строчку рейтинга IBS Sales Lеаgue Table по количеству новых продаж core banking systems.

банки и бизнес

47

тема номера

ВРМ-платформа «Контур» возможности для подготовки управленческой и финансовой отчетности расширены текст

Юлия Амириди, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab

и BI недостаточно: требуется прикладное ПО, способное трансформировать бухучет в управленческие статьи, обогащать данные недостающей аналитикой, вычислять и отражать корректировки.

Подмена понятий «аналитическая отчетность» и «управленческая отчетность» – это при представлении возможностей ряда специализированных ИТ-продуктов, к сожалению, довольно распространенная манипуляция. Чтобы построить аналитическую отчетность, достаточно получить доступ к данным с помощью BI-инструмента, и сразу можно анализировать: просматривать, фильтровать, изменять форму представления (например, для отчетов по кредитному портфелю банка). А вот для расчета управленческого баланса и P&L (ОПУ) хранилища данных

48

банки и бизнес

Сколько ИТ-решений для банков, где все это реализовано, есть на российском рынке? Берусь утверждать, что не более трех-четырех. А сколько компаний кредитная организация приглашает в тендер по системе управленческой отчетности? Зачастую семь-восемь. Вот то-то и оно… На ВРМ-платформе «Контур» (аббревиатура ВРМ от англ. Business Performance Management – управление эффективностью бизнеса) производства компании Intersoft Lab автоматизирована подготовка управленческой отчетности уже более чем в 40 банках России и СНГ. В 2013 году Intersoft Lab выпустила обновление «Контур». Были расширены прикладные возможности ПО, прежде всего в части подготовки финансовой и управленческой отчетности. За формирование «управленки» отвечает приложение «Управленческий учет». Оно автоматизирует расчет управленческих регистров по данным бухгалтерского и операционного учетов и построение управленческого баланса, ОПУ, бюджета активов и пассивов, отчета о движении денежных средств и пр. Данные, необходимые для выпуска отчетности, находятся в хранилище данных «Контур»,

куда они загружаются из различных банковских систем. Ключевой вопрос при внедрении системы финансового менеджмента – обеспечение надлежащей глубины управления. Специализированное приложение платформы «Контур» поможет в целях эффективного управления банком формировать управленческую отчетность в любых аналитических срезах, причем в разрезе не только центров финансовой ответственности, продуктов и клиентов, но и их производных – продуктовых направлений, клиентских групп и т.д. Крайне важными механизмами в системе финансового управления являются распределение накладных расходов на объекты учета (аллокации) и учет трансфертной стоимости ресурсов. Их назначение – повышать точность оценки эффективности по центрам прибыли, контрагентам, а также предоставляемым услугам и каналам продаж. В обновленной платформе «Контур» приложения «Аллокации» и «Трансфертное управление ресурсами», отвечающие за поддержку этих технологий, стали универсальными: с их помощью можно рассчитать уточняющие корректировки для управленческого отчета о прибылях и убытках, причем как при учете фактического результата, так и при его планировании. В «Аллокациях» предусмотрена настройка многошагового перераспределения косвенных расходов с любой степенью детализации по центрам прибыли, клиентам и их

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

производным. В результате можно реализовать разнообразные и сложные методики аллокаций, основываясь на индивидуальных потребностях кредитного учреждения. Приложение гарантирует прозрачность результатов расчетов аллокаций. Его интерфейсы помогут детально рассмотреть, из чего сложилась та или иная сумма при каждом шаге разнесения расходов. Финансовая служба получает удобный инструмент для анализа эффективности применяемых методов оценки затрат, позволяющий попробовать различные варианты таких оценок и выбрать наиболее подходящий, что способствует повышению продуктивности финансового управления банка в целом.

Приложение «Трансфертное управление ресурсами» предназначено для определения трансфертных расходов и доходов, которые используются в качестве корректировок финансового результата банка. Оно поддерживает установку единой кривой доходности для всех валют и групп финансовых инструментов, а также отдельных трансфертных кривых по каждой валюте и финансовому инструменту. За счет этого при расчете трансфертной стоимости ресурсов достигается нужная степень детализации и обобщения. Автоматизировав технологию трансфертного управления ресурсами на BPM-платформе «Контур», банк получает возможность формировать экономически обоснованные суждения о прибыльности тех или иных

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

продуктов и клиентов, эффективности деятельности структурных подразделений, что способствует принятию взвешенных управленческих решений, направленных на повышение своей прибыльности. Прикладная функциональность обновленного приложения «Управленческий учет» не ограничивается подготовкой управленческой отчетности. С помощью универсальных интерфейсов возможно также выпускать отчетность по международным стандартам и вести управленческий учет по принципам МСФО. Такой подход реализует формирующееся сегодня требование рынка – иметь реальную оценку финансового состояния банка на основе прозрачных и общепринятых правил и принципов.

банки и бизнес

49

тема номера

Business Service Management – технология будущего? решение BSM позволяет координировать взаимодействие ИТ и бизнес-подразделений банков текст

Анна Кислицына

BSM базируется на ITIL (IT Infrastructure Library) – библиотеке инфраструктуры информационных технологий, изданной британской организацией OGC (The Office of Government Commerce). Разработка состояла из нескольких томов, в каждом из которых содержится описание конкретной сферы поддержки и использования ИТ-инфраструктуры. При этом стоит отметить, что составляющие библиотеки ITIL посвящены той или иной части системной процессной базы и, в частности, требуется к специалистам при внедрении и запуске сервисменеджмента.

50

банки и бизнес

Интересным представляется вопрос о соотношении ITSM (Information Technology Service Management – управление ИТ-услугами) и BSM. ITSM обеспечивает комплексный подход к организации работы ИТ-подразделений, его задача – систематизация и предоставление другим подразделениям фирмы перечня ИТ-услуг. Уже упомянутая ITIL описывает общий алгоритм того, как должно происходить внедрение ИТ-решений. Нюансы интегрирования ITSM разрабатываются, как правило, консалтинговыми компаниями, специализирующимися на высоких технологиях. Что касается BSM, то его можно рассматривать и как

часть ITSM, и как нечто, далеко выходящее за пределы ИТ. По сути, система управления бизнес-сервисами базируется на ITSM, но имеет более широкие стратегические функции, обширный охват. Итак, что необходимо знать банку, серьезно рассматривающему возможность внедрения подхода BSM для налаживания взаимодействия между сотрудниками департаментов информационных технологий и создателями бизнес-продуктов? На начальном этапе реализации проекта по интеграции разработки необходимо определиться с проблемами, решение которых требует внедрения

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

BSM. К ним можно отнести нерегулярное поступление обзорной информации от всевозможных систем и приложений компании, отсутствие у сотрудников ИТ-подразделения полного понимания потребностей банковской деятельности, невозможность быстрой диагностики неполадок, возникающих при работе ИТ-инструментария. Интегрирование BSM поможет и в том случае, если банк недооценивает влияние передовых технологий на бизнес-сервисы компании, если имеет место преобладание активного управления над тем, что на рынке принято называть проактивным подходом. Отсутствие ресурсов для накопления предшествующего опыта работы систем и, как следствие, сведений о соблюдении уровня обслуживания (Service Level Agreement, SLA) также может послужить весомым поводом для внедрения BSM. Веской причиной для интеграции информационного продукта может стать чрезмерно раздутый ИТ-аппарат, не дающий возможности делать выводы об эффективности работы того или иного сегмента подразделения. Ключевым элементом программы является компонент, в задачи которого входит создание бизнес-моделей, анализ поступающей информации, в основном событийной, демонстрация состояния ИТ-сервисов, слежение за уровнем обслуживания. BSM предусматривает, условно говоря, «перевод» информации о статусе бизнес-сервисов для различных категорий сотрудников. Например, сообщение о прекращении выдачи кредитов предстает перед ИТ-специалистами в следующем виде: «На сервере X закончилось дисковое пространство». Подобный механизм в значительной степени облегчает взаимодействие между бизнес- и ИТ-подразделениями. Ряд пользователей освобождается от необходимости погружаться в технические тонкости, сокращается время диагностики и устранения неисправностей. Процесс устранения неполадок в BSM автоматизирован, что, безусловно, экономит время на поиск и ремонт неисправностей, повышает производитель-

ность работы сервиса, минимизирует возможность повтора инцидента. Кроме того, решение позволяет отследить, как проходит процесс обслуживания каждого клиента: оно автоматически проверяет своевременность выполнения процессов и оперативно информирует руководителя, если в его отделе или департаменте задерживается исполнение одной или нескольких заявок. Источником информации для системы служат также внешние базы данных. Рабочая среда BSM постоянно обновляется за счет динамической модели обслуживания, это не зависит от того, выполняется приложение локально или дистанционно, в физической или виртуальной среде. Благодаря этому банк, к примеру, имеет возможность следить за обращениями на получение кредита (с момента заполнения анкеты и до выдачи или отказа в кредите). Информация, собранная BSM, генерируется в специальном хранилище по разделам, таким как среднесуточное количество сбоев, сервисы с максимальным количеством неполадок, средняя продолжительность простоев за отчетный период. Всего около десяти параметров разбивают информацию на блоки. Создатели продукта позаботились о продвинутом уровне визуализации данных производительности и бизнесметрик, которые выводятся на экран в виде понятной инфографики. Система настолько умна, что регистрирует и частные ситуации прекращения работы сервиса, фиксирует отдельные случаи невыполнения соглашений об уровне обслуживания. Информация, аккумулируемая из внешних источников, позволяет бизнесподразделениям тщательнее выстраивать бизнес-процесс. Средства описания процессов, протекающих в сфере обслуживания клиентов, и объектов ИТ-инфраструктуры не отстают от требований прогресса: web-технологии присутствуют в интерфейсе как пользователя, так и администратора. Продукт совместим с инструментами мониторинга и событийной

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

обработки. Данные об изменениях в ИТ-инфраструктуре поступают в систему из сервера событийной обработки, а также из различных программных продуктов мониторинга и управления. Удобным является и то, что серверная составляющая продукта работает на многих коммерческих операционных системах. Кроме того, решение способно проводить самодиагностику проблем, имеет встроенные средства отчетности. В большинстве случаев участники процесса обмена информацией могут получить данные с помощью мобильных устройств, это позволяет более оперативно решать различные проблемы.

BSM делает возможным координирование операций, связанных с ежедневным функционированием ИТ-инфраструктуры и осуществлением бизнес-задач, стоящих перед банком. BSM способен устанавливать и поддерживать на должном уровне элементы сервиса, предугадывать какие-либо действия при управлении ИТ-инфраструктурой, формировать отчеты для мониторинга состояния качества оказываемых кредитной организацией услуг. Значительное количество преимуществ пока не сделало BSM привлекательным продуктом для российских компаний: по сведениям аналитических агентств в 2011 году BSM внедряли банк «Сосьете Женераль Восток», компания «ВымпелКом» и Ракетно-космическая корпорация «Энергия». Что касается российских банков, то они, по признанию экспертов, пока только присматриваются к новой технологии. Возможно, сказывается присущий финансовым организациям консерватизм, который зачастую распространяется и на выбор новых ИТ-решений, а может быть, не самые низкие цены на такого рода услуги. Но, как уже неоднократно подтверждала история и российского банковского сектора в целом, и отдельных компаний в частности, скупой платит дважды. Поэтому велика вероятность того, что после определенного периода затишья спрос на BSM-системы со стороны кредитных организаций начнет устойчиво расти.

банки и бизнес

51

тема номера

BSM как воплощение проактивного подхода Т. МАТИНЯН: «Для финансово-кредитных организаций, вынужденных работать в условиях жесткой конкуренции, важно не просто реагировать на события, а предвосхищать их наступление» беседовала

Анастасия Скогорева

Business Service Management – красивое и модное название или реальный инструмент, позволяющий оптимально выстраивать бизнес-процессы? Какую роль BSM-системы могут сыграть в повышении эффективности работы банков и устранении сбоев в их ИТ-системах? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ руководитель направления консалтинга и бизнес-мониторинга INLINE Technologies Тигран МАТИНЯН.

NBJ: Тигран, в чем основные отличия существующей у каждого банка ИТстратегии от стратегии, использующей подход к управлению ИТ, который включает управление бизнес-ориентированными услугами (Business Service Management)? Т. МАТИНЯН: BSM означает, что все компоненты ИТ-инфраструктуры организации, операции и процессы, выполняемые в ее ИТ, подчинены интересам бизнеса, начиная со стратегического планирования и заканчивая операционной деятельностью. Если же конкретно говорить о том, почему подход BSM

52

банки и бизнес

может быть востребован банками, то здесь надо отметить следующее: для каждой финансово-кредитной организации принципиально важно быть проактивной в контроле качества своих услуг. Другими словами, каждый банк должен иметь возможность отреагировать на ситуацию до того, как она начнет оказывать негативное влияние на качество или скорость операций, процессов и услуг. Ведь если, например, из-за произошедшего в ИТ-инфраструктуре сбоя замедлится процесс формирования и отправки отчетности банка в регулирующие структуры, это может повлечь финансовые, административные и даже репутационные издержки. Применение подхода BSM позволяет всего этого избежать.

NBJ: Правильно ли я понимаю, что у банка, придерживающегося подхода BSM, появляется возможность заранее выявлять «узкие места» в деятельности ИТ и оперативно реагировать, пока не возникли реальные сбои? Т. МАТИНЯН: Совершенно верно. То же самое можно сказать и об услугах, которые предоставляются конечным потребителям. Операционные риски банка в этом случае существенно снижаются, уменьшается вероятность возникновения конфликта между ним и его клиентами из-за некачественного сервиса, например из-за задержек проведения каких-либо операций.

NBJ: Получается, применение BSM позволяет осуществлять сквозной контроль качества. Как это реализуется? Т. МАТИНЯН: Сквозной контроль качества реализуется путем сбора и измерения

метрик, например доступности и производительности, собираемых с таких ИТ-компонентов, как каналы связи, базы данных, приложения, а также с внутренних технологических процессов. Иначе говоря, отслеживается все то, что обеспечивает предоставление услуги конечному потребителю. Для обработки данных применяются сложные алгоритмы корреляции и агрегации, позволяющие вычислить и оценить состояние услуги или бизнес-процесса в заданное время. И что очень важно, эта информация используется для определения тенденций изменения состояния услуги в будущем.

NBJ: По вашему опыту, может ли банк разработать и внедрить BSM-решение самостоятельно, без привлечения внешнего консультанта? Т. МАТИНЯН: Теоретически да, но для этого ему придется привлекать значительные силы и средства, необходимые для решения других задач. Внешний консультант может снять с банка существенную часть нагрузки, которая неизбежно возникнет при разработке и внедрении BSM-решения. Мы, например, начинаем свою работу с того, что изучаем потребности заказчиков, проводим подробное обследование существующих бизнес-процессов. Затем помогаем партнерам сформулировать, какова их конечная цель, каких результатов они планируют достичь в результате внедрения BSM, насколько готова ИТ-инфраструктура к применению решения и т.д. Естественно, мы общаемся и с техническими специалистами банка, и с руководителями бизнес-подразделений, и с топ-менеджерами, что позволяет нам

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

получить полное представление о различных сторонах деятельности кредитной организации. Полученные данные являются базой разрабатываемого проекта, окончание которого, отмечу, не означает завершение нашего сотрудничества с заказчиком. После запуска решения в эксплуатацию мы продолжаем оказывать услуги по его постпроектному сопровождению.

NBJ: Наверное, это достаточно важный момент для банков – наличие постпроектного обслуживания, когда речь идет о таком масштабном решении? Т. МАТИНЯН: Безусловно. Правда, многое зависит от потребностей конкретного заказчика: одни принимают на себя обслуживание внедренных решений, другие используют наши услуги постпроектной поддержки.

NBJ: Насколько я знаю, у вашей компании уже есть опыт реализации подобных проектов в различных российских банках. Расскажите, пожалуйста, о них подробнее. Т. МАТИНЯН: Один из наших заказчиков – крупный национальный банк с европейской системой менеджмента – поставил задачу настроить решение для отслеживания бизнес-событий (шагов бизнес-процессов) в ходе выполнения банковских операций. Решалось это так: в системе класса BSM на основании предоставленных заказчиком данных была реализована карта процессов, источником информации для которой служит система управления и мониторинга. В результате по каждому элементу процесса выдается полная информация о том, что происходит с ним в определенный момент времени. На основании статистических данных и реализованной карты зависимости данных производится вычисление прогноза по выполнению процесса: будет ли он выполнен вовремя, какими могут быть отклонения от регламентных сроков, из-за чего эти отклонения могут возникнуть и др. В другом нашем проекте решена задача

по мониторингу процесса формирования отчетности и направления ее регуляторам. Здесь система BSM анализирует протоколы программы отправки отчетности в регулирующие органы. На основании проведенного анализа делается вывод о готовности отчетности, результатах разбора отчетности программой отправки и результатах передачи отчетности в контролирующий орган. В завершении выдается подтверждение корректности отчетности.

NBJ: Это действительно очень важный момент для банков. Т. МАТИНЯН: В обоих проектах также был реализован визуальный контроль выполнения шагов процесса (настроены своего рода сигнальные средства): руководители бизнес-подразделений своевременно информируются, например, о том, сколько времени осталось до крайнего срока выполнения, каково состояние процесса на текущий момент. Система может определить и «узкие места», спрогнозировать возникновение сбоев в процессе, скажем, того же формирования отчетности. Таким образом, у ответственных лиц есть возможность принять меры, чтобы не допустить задержки с направлением отчетности регуляторам и не допускать сбоев в дальнейшем.

NBJ: В вашей практике были прецеденты, когда заказчики формулировали пожелания к развитию систем такого класса с точки зрения охвата других сфер деятельности банка? Т. МАТИНЯН: Как правило, банки заинтересованы в дальнейшем совершенствовании решения, поскольку у них возникают новые задачи, которые требуется решать в минимальные сроки и с оптимальными результатами. Системы класса BSM относятся как раз к числу инструментов, которые позволяют это обеспечивать.

NBJ: Очевидно, что процессы реализации подобных проектов требуют системного подхода. Насколько вас удовлетворяет уровень сотрудничества между банками-заказчиками и вашей компанией, выступающей в роли внешнего интегратора? Т. МАТИНЯН: Наш опыт показывает, что банкиры умеют четко формулировать свои потребности, цели и задачи. К тому же они понимают, что наше желание – как можно лучше изучить существующие в банке бизнес-процессы – обусловлено стремлением обеспечить их высоким уровнем сервиса. Поэтому во всех случаях, когда мы реализовывали проекты в банках, сотрудничество протекало конструктивно и проектные команды работали слаженно.

NBJ: Вы обрисовали плюсы, которые получает банк, использующий систему класса BSM, весьма убедительно. А как оценивают сами банки преимущества, полученные от внедрения таких решений?

NBJ: В заключение еще вопрос: как вы оцениваете перспективы развития систем класса BSM?

Т. МАТИНЯН: По обратной связи от наших заказчиков мы понимаем, что их устраивает инструментарий решений BSM. И это вполне естественно, потому что для финансово-кредитных организаций, вынужденных работать в условиях жесткой конкуренции, важно не просто реагировать на события, а предвосхищать их наступление. Это касается взаимоотношений банков как с регуляторами, так и с клиентами.

Т. МАТИНЯН: Тема BSM – пока новая для России. Еще нет даже устоявшейся терминологии, как, например, в области ITSM. Наша компания начала развивать направление BSM более двух лет назад и была в числе немногих. Сегодня ряд интеграторов начинают задумываться над применением подходов и решений BSM, видя возрастающий интерес к данной области, в том числе заказчиков из банковского сектора.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

53

тема номера

банки не могут обойтись без кредитного конвейера для современной кредитной организации этот инструмент в виде ИТ-модуля или как набор бизнес-процессов является обязательным текст

Елена Бродская

Чаще всего под кредитным конвейером понимают программное обеспечение, автоматизирующее обработку кредитных заявок, и обычно все сводится к выбору и доработке одной из фронт-офисных систем. Однако есть более масштабное понимание: в соответствии с ним кредитный конвейер – это тщательно спроектированные бизнес-процессы, начиная со стратегии развития и заканчивая обслуживанием конкретного клиента. «Мы считаем, что конкретное программное обеспечение является лишь полезным дополнением ко всему процессу выдачи кредита. По нашему мнению, кредитный конвейер – это максимально возможная унификация процессов принятия решений на каждом этапе жизни кредита. И основная цель создания кредитного конвейера – предоставление кредита любому платежеспособному заемщику», – говорит директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. По словам ИТ-директора МирафБанка Ярослава Медокса, своим появлением кредитные конвейеры обязаны нескольким пионерам потребительского кредитования, которые делали их для себя, допуская при этом всевозможные ошибки. Некоторые из компаний, которые привлекались для этой работы, смогли выпустить свои продукты под названием «кредитный конвейер». Название условное, потому что где-то за ним скрыто ноу-хау банка, выражающееся в алгоритмах принятия решения, и здесь

54

банки и бизнес

у каждой кредитной организации свои приемы и методы. Это приводит к тому, что нет одинаковых кредитных конвейеров, если под ними понимать совокупность программных средств, принимающих участие в принятии решения и выдаче кредита. Говоря о требованиях к кредитным конвейерам, сначала нужно понять, в чем отличие закладываемых методик оценки кредитоспособности. Понимание этого определяет состав независимых программных продуктов, условно объединяемых термином «кредитный конвейер». Дальше, в сущности, дело техники: как интегрировать решение и заставить работать вместе системы разных классов и функций. И здесь нужно выдвигать требования опять же не к кредитному конвейеру, как к некоему цельному решению, а к компании, которая способна связать все его компоненты воедино. Причем эта компания, в свою очередь, может быть поставщиком одного из компонентов, например фронт-энда. «Все сказанное не отменяет обычных технических требований по производительности и гибкости настроек кредитного конвейера. Что касается производительности, то ее нужно рассматривать как длительную нагрузку, которую можно измерять, например, количеством обрабатываемых кредитных заявок в день, так и пиковую нагрузку, измеряемую числом заявок в секунду. Гибкость же, очевидно, нужна для быстрой реакции банка на рыночную ситуацию. Причем речь может идти не только о малом (например,

часы) времени вывода нового продукта на рынок, но и об оперативном изменении кредитных политик, которые делаются на лету. Впрочем, это, может быть, нужно не всем банкам», – рассказывает Ярослав Медокс (Мираф-Банк). Начальник управления кредитного процесса Нордеа Банка Абдулло Ахадов отмечает, что эффективное решение для создания кредитного конвейера зависит от модели бизнеса банка, и называет следующие ключевые критерии: возможность автоматизировать процесс принятия решения; возможность интеграции с CRM или наличие функционала CRM; возможность гибкой настройки правил принятия решения без привлечения; наличие внедрений данного решения в других банках (популярность решения и величина вендора); скорость обработки и поддерживаемые объемы; стоимость и скорость внедрения решения; стоимость владения; наличие на рынке специалистов, которые умеют работать с решением; наличие различного дополнительного общего и специализированного функционала. По словам Ярослава Медокса (Мираф-Банк), одним из главных требований к кредитному конвейеру является гибкость. Если это условие соблюдается, изменения в исходных требованиях легче реализовывать. В качестве примера изменений, которые весьма вероятны уже в ходе проекта, можно привести добавление новых систем,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

участвующих в процессе оценки кредитоспособности, или замену выбранных изначально систем в силу причин, не зависящих от фронт-энда или интеграционной среды. Например, если поставщик антифрод-системы не дал дополнительных скидок. «А еще может возникнуть такая ситуация, когда один из компонентов, например АБС, используемая для получения кредитной истории заемщика, не может отработать запрос в синхронном режиме и тогда приходится вносить изменения в архитектуру решения», – говорит эксперт. Срок окупаемости конвейера зависит от того, как на текущий момент в банке выстроены процессы, а также от целей и объема выделяемых ресурсов. Срок получения первых результатов может варьироваться от шести-девяти месяцев до двух лет. В случае пол-

ного реинжиниринга бизнес-процессов (от ручного к автоматическому), когда необходимо менять культуру и привычки, внедрение конвейера занимает дватри года. Срок окупаемости во многом зависит от количества клиентов, обращающихся в банк за кредитом, и уровня автоматизации процесса принятия решения. «Даже при небольшом объеме выделяемых ресурсов, как правило, для того чтобы окупить затраты, требуется временной промежуток в пределах одного-двух лет», – делится опытом Абдулло Ахадов (Нордеа Банк). «Если говорить о сроках внедрения, то здесь, как с АБС, можно внедрять годами, а можно за три месяца. Все зависит от уровня сложности машины принятия решения, скрытой за фасадом кредитного конвейера. В некоторых проектах кредитные политики уже

Денис ГАЛАЦЕВИЧ, исполнительный директор направления «Банковские системы» компании CSBI Group Основными стандартными требованиями банков к системам кредитных конвейеров являются наличие скоринга и автоматических проверок, высокая производительность решения, поддержка сложных кредитных процессов и банковских продуктов, взаимодействие с БКИ, учетными и информационными системами. Современному банку необходим универсальный инструмент, который обеспечит высокую конкурентоспособность, позволит поставить розничный бизнес на поток, быстро выводить новые продукты на рынок и оптимизировать бизнеспроцессы. Существующие на рынке решения сложно и долго внедряются. Сроки внедрения обычно варьируются от шести месяцев

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

могут быть определены и настроены в соответствующих системах, тогда внедрение кредитного конвейера состоит в связывании этих систем и внедрении фронт-энда. Срок в этом случае может составлять недели. А может быть комплексное решение, для внедрения которого понадобится несколько месяцев. Кстати, такое количество возможных вариантов порождает многообразие подходов к расчету окупаемости кредитного конвейера в тех случаях, когда этот расчет нужно делать. Но нужно ли делать расчет окупаемости, если кредитование – специализация банка, то есть без этого направления бизнеса организация не является банком? Поэтому я бы не стал называть даже примерных ориентиров по окупаемости кредитных конвейеров», – говорит Ярослав Медокс (Мираф-Банк).

до года. 20-летний опыт автоматизации банковской отрасли позволил нам разработать инновационное облачное решение, максимально удовлетворяющее потребности банков. Внедрение системы проходит просто и быстро: банк регистрируется, получает доступ к системе и выдает кредиты. С помощью нашего решения он может выводить новые кредитные продукты всего за один месяц. Инновационное облачное решение CSBI OK автоматизирует весь процесс выдачи кредита и может использоваться не только банками, но и МФО. С нашим решением кредитные организации не завязнут в бесконечном внедрении и не будут переплачивать за адаптацию системы. Ключевая особенность заключается в том, что продукт имеет ряд преднастроенных процессов, которые позволяют банку сразу начать работу в системе. При необходимости можно собственными силами произвести дополнительные настройки, так как CSBI OK гибко и быстро кастомизируется под любые специфические требования бизнеса. В ближайшем будущем мы планируем предложить нашим клиентам дополнительный канал продаж кредитных продуктов – сервис «Электронный кредитный брокер» (рабочее название). На базе решения CSBI OK будет реализован дополнительный функционал, позволяющий централизованно осуществлять сбор кредитных заявок у потенциальных заемщиков – физических лиц и перенаправлять их в адрес кредитных организаций – подписчиков сервиса CSBI OK.

банки и бизнес

55

тема номера

технологический контроль за рисками в современном мире ошибка одного человека может обойтись банку в миллиарды долларов текст

Елена Бродская

Управление рисками в кредитных организациях, суть бизнеса которых заключается в принятии на себя и продаже этих рисков, издавна имело первостепенное значение. С разрастанием масштабов и диверсификацией структуры банковского бизнеса риск-менеджмент становится неэффективным и практически полностью бесполезным без применения новейших ИТ-технологий. В настоящее время значительная часть рисков концентрируется в сфере розничного кредитования. Как правило, у больших ритейловых банков сформирована разветвленная сеть точек присутствия: отделений, филиалов и т.д. Контролировать всех менеджеров, выдающих кредиты физлицам, без ИТ-систем мониторинга невозможно. Кто-то может возразить: все банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, уже установили у себя скоринг-системы, и решения о выдаче кредита принимаются централизованно. Это так. Однако опытные менеджеры на местах постепенно вникают в алгоритм принятия решений и способны подделать данные таким образом, чтобы скоринг одобрил любого потенциального заемщика, в том числе мошенника, вступившего в сговор с сотрудником банка. При отсутствии должного контроля следствием такой ловкости становится рост просроченной задолженности, причем увеличивается и доля кредитов, по которым дефолт наступает с первого платежа. Средства ИТ-мониторинга оперативно выявляют офисы, где работают менеджеры, выдающие слиш-

56

банки и бизнес

ком много подозрительных кредитов. Централизованный контроль кредитного риска по сети позволяет вовремя среагировать на такие случаи и пресечь активность недобросовестных сотрудников. Сам по себе скоринг тоже должен быть объектом пристального внимания: недочеты в этой системе могут привести к операционным рискам, а для розничных банков реализация таких рисков равнозначна огромным убыткам. Анализ сегментов портфеля позволяет выявлять погрешности в программных методах и алгоритмах оценки заемщиков и вовремя их пересматривать, предотвращая тем самым рост доли «плохих» долгов в кредитных портфелях. В инвестиционном бизнесе ошибка может быть единичной, зато очень масштабной по своим последствиям. В 1995 году старейший британский банк Barings был объявлен неплатежеспособным из-за скрытых спекуляций трейдера Николаса Лисона. Его бесконтрольная жадность и стремление влезать в финансовые аферы, рискуя деньгами вкладчиков, привели к краху Barings, который позже был продан за фунт стерлингов. В 2008 году Жером Кревьель из Societe Generale прославился тем, что в результате несанкционированных арбитражных операций по индексным фьючерсам нанес банку ущерб в размере пяти миллиардов евро. Сумма открытых позиций трейдера в 400 раз превышала допустимый лимит. В ходе разбирательства Кревьель рассказал, что регулярно нарушал инструкции и фальсифицировал сделки, однако этим же занимались

все его коллеги. Руководство не обращало внимания на подобные вольности, пока эта «работа» приносила прибыль. В 2011 году на весь мир прогремела история с трейдером швейцарского банка UBS. Начальник отдела контроля над биржевыми фондами европейского подразделения UBS, трейдер Квеку Адоболи нанес банку ущерб на два миллиарда долларов. Эти примеры доказывают, что в современном банке жизненно необходим автоматический централизованный контроль сделок в режиме реального времени на биржевом и внебиржевом финансовых рынках. Программное обеспечение должно отслеживать сделку с момента ее импорта с торговых площадок до прохождения стадии контроля лимитов и авторизации с дальнейшей передачей в бэк-офис. Как правило, в таких случаях применяется комплексное решение, способное одновременно оценить стоимость финансовых инструментов, произвести мониторинг позиций, расчет прибыли и убытков, контроль лимитов и управление рисками. Операционные риски также невозможно уменьшить, не применяя современное ПО. Ошибки персонала, неправильно выстроенные бизнес-процессы, проблемы с ИТ – все это источники операционных рисков. С точки зрения стратегии в банке должна быть ясность, каким образом разграничены полномочия и зоны ответственности между бизнес-подразделениями, риск-менеджерами и ИТ-специалистами, а также должен быть установлен порядок обмена информацией между ними.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

как ИТ участвует в управлении рисками текст

Илья Митричев, директор по развитию АМТ-ГРУП

Органичной составной частью корпоративной политики управления банком является стратегия управления как коммерческими рисками, так и рисками соблюдения установленных внутренних норм и требований регуляторов. Центральное место в этой стратегии занимает реестр (перечень) потенциальных рисков, которые могут помешать достижению бизнес-целей банка, а также программа выявления, анализа и управления рисками.

ния рисками использовали программы Word и Excel. В банковской сфере в 2013 году ситуация не изменилась: управление рисками базируется на мнении экспертов, применяются текстовые редакторы и таблицы, отсутствует online-мониторинг рисков, и руководство с опозданием получает информацию о ситуации с бизнесом. Не пытаюсь принизить значимость экспертных оценок в управлении рисками. Например, юридические риски невозможно оценивать без эксперта. Именно аналитики создают модели и оценочные шкалы, позволяющие соотносить и сопоставлять различные по своей природе исходные данные, участвующие в оценке риска. Тем не менее очевидна необходимость участия ИТ в процессах управления рисками. Задача ИТ – создание и поддержание эффективной инфраструктуры управления рисками, содержащей как минимум следующие компоненты:

Многим банкам не удается разработать скоординированную программу, потому что у них нет единого центра управления, в котором можно было бы собирать и хранить информацию обо всех рисках, превращать ее в доступный для обработки формат, обеспечивающий возможность консолидации данных. У них также нет общей систематики рисков или единой оценочной шкалы, кроме того, не налажен процесс сбора исходной информации для оценки рисков и выявления связей между ними. По данным Gartner в 2010 году 60% предприятий в качестве своих основных инструментов для управле-

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

централизованный реестр потенциальных рисков (стратегических, операционных, финансовых, обеспечения безопасности и соблюдения установленных норм, юридических и пр.), данных об источниках и природе рисков, а также целей, бизнес-единиц и заинтересованных сторон, на которых сказались последствия рисков; расчет показателей, которые используются в качестве ключевых индикаторов для отслеживания операционного и иных видов рисков; инфраструктуру сбора данных с устройств, приложений, датчиков и пр., используемых для расчета показателей; элементы систематики, соединяющей риски и сегменты смягчения рисков, которые определены в корпоративной политике и процедурах компании;

процессы распознавания и анализа рисков посредством проектов по управлению рисками и общей инфраструктуры оценки рисков. Организации должны опережающе выявлять первые признаки возможных проблем. Один из способов решения этой задачи – оценка рисков и соблюдения установленных норм. Благодаря специальному ПО банки смогут быстро создать элементы автоматической оценки контроля процессов, разработать и использовать тесты, элементы ручной оценки технического контроля и процессы оценки рисков различных типов. Выявленные проблемы привязываются к соответствующим элементам контроля, операционным единицам, политическим установкам, правилам, рискам, компонентам деловой иерархии и операционной инфраструктуры. Также банки могут интегрировать в платформу управления рисками данные инструментов сканирования инфраструктуры и call-центров, чтобы получить обобщенное представление обо всех проблемных вопросах, существующих в кредитной организации. Используя программные решения, банк может связать информационные активы с бизнес-процессами, которые они поддерживают, с программными приложениями, в которых происходит управление активами, с помещениями и оборудованием, где активы расположены, и с собственниками и хранителями данной информации. На основе этих связей каждому информационному активу автоматически присваивается рейтинг значимости. В результате банки, избавив себя от чрезмерных усилий, реализуют экономически эффективные стратегии управления рисками.

банки и бизнес

57

тема номера

прощание с бумажной волокитой государство поддерживает внедрение систем электронного документооборота в банках, издавая соответствующие законы и подзаконные нормативно-правовые акты текст

Гузель Куликова

С 1 января 2013 года согласно ст. 21.3 Федерального закона № 210-ФЗ банки должны быть подключены к системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), а также к сервисам ГИС ГМП. Для этого нужна соответствующая перестройка систем электронного документооборота (ЭДО). Прежде чем выбрать интегратора для внедрения необходимых решений, банки, что естественно, анализируют все предложения, стремясь избежать больших временных, технологических и финансовых затрат. ИНТЕРНЕТ ИЛИ БУМАГА? Напомним, что проект «Электронная Россия» стартовал в 2002 году. Одной из основных составляющих данной концепции является СМЭВ – информационная система, которая позволяет федеральным, региональным и местным органам власти обмениваться в электронном виде данными, необходимыми для оказания государственных услуг гражданам и организациям. В функции системы входит передача сведений (запросы, документы и др.) в те или иные органы исполнительной власти, возврат заявителям информации о ходе выполнения

58

банки и бизнес

их запросов на предоставление услуг, а также аутентификация всех участников электронного взаимодействия. Юридическую возможность подключиться к СМЭВ кредитные организации получили 22 декабря 2012 года с выходом Постановления правительства РФ № 1382. «В первую очередь использование информационного ресурса государственных и муниципальных платежей открыло новые возможности для клиентов», – рассказывает председатель правления Первого Республиканского Банка (ПРБ) Олег Курбатов. Например, клиенты могут теперь получать информацию о начислениях ведомств и оплачивать услуги государственных органов без указания дополнительных платежных реквизитов, ссылаясь на уникальный номер начисления. Также более простым и доступным стало осуществление авансовых оплат услуг. Данная система помимо агрегации начислений по государственным услугам и взаимодействию с ГИС ГМП позволяет агрегировать начисления по платным услугам детских садов, спортивных и музыкальных школ и т.д. Таким образом, в перспективе по мере развития системы электронных сер-

висов банк сможет предоставлять клиентам информацию обо всех их задолженностях, как перед коммерческими организациями, так и перед государством. «Промсвязьбанк подключился к системе ГИС ГМП в числе первых кредитных организаций в декабре 2012 года. Это позволило нам в начале 2013 года внедрить в интернет-банке PSB-Retail online-сервис поиска и оплаты штрафов ГИБДД», – рассказывает директор розничного интернет-банкинга Промсвязьбанка Алгирдас Шакманас. По мнению интеграторов, подключение к СМЭВ даст банкам возможность ввести новые бизнес-процессы, увеличить качество контроля за потенциальными клиентами и улучшить надзор за состоянием задолженности клиентов. Также кредитные организации смогут создать единую систему хранения актуальных данных об остатках на счетах арестованных клиентов при взаимодействии со службами, имеющими право накладывать обременения на счета клиентов (ФНС, ФТС, ФССП, ПФР, ФСС, МВД, органы судебной системы). БАНКИ НАЛАЖИВАЮТ ОТНОШЕНИЯ С ГИС ГМП Банковские структуры одними из первых начали внедрять у себя системы электронного документооборота. Это понятно: по сравнению с другими организациями в финансовых институтах, как правило, объем документооборота значительно больше (организационно-распорядительная и платежная документация, официальная переписка). С одной стороны, это связано со спецификой банковской деятельности, которая чрезвычайно регламентирована и требует обработки больших объемов входящей

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

и исходящей корреспонденции. С другой стороны, на кредитные организации направлено бдительное око регулятора, который в обязательном порядке требует официальных подтверждений того или иного аспекта деятельности. КАКУЮ ЖЕ ГЛАВНУЮ ЗАДАЧУ СТАВЯТ СОБОЙ БАНКИ ПРИ СОЗДАНИИ СЕРВИСА ГИС ГМП? «Безусловно, это выполнение требований законодательства. Также, подключаясь к ГИС ГМП, мы получаем возможность пользоваться дополнительным функционалом единого информационного ресурса государственных и муниципальных платежей. Плюс к этому банк приобретает информационный и технологический шлюз для иных государственных автоматизированных систем», – комментирует Олег Курбатов (ПРБ). О справедливости замечания председателя правления ПРБ позволяют судить статистические данные. Согласно информации, размещенной в начале сентября 2013 года на сайте Федерального казначейства РФ, число банков, обеспечивших подключение к ГИС ГМП в полном объеме, составляет уже 127. Подключены к ГИС ГМП, но не передают сведения о платежах в полном объеме еще 75 кредитных организаций. 746 банков не подключены к системе о государственных и муниципальных платежах. Из них 681 зарегистрирован в ГИС ГМП, а 65 не имеют регистрации в Государственной информационной системе о государственных и муниципальных платежах. Аналитики не сомневаются в том, что число подклю-

ченных кредитных организаций будет устойчиво расти, собственно говоря, у банков в этом вопросе фактически нет иного выбора. РАБОТА НАД ОШИБКАМИ При подключении к ГИС ГМП банки сталкиваются с рядом проблем. С одной стороны, сложность самого процесса, а с другой – слабая методическая проработка его поддержки соответствующими органами, особенно на начальном этапе. Некоторые эксперты обращают внимание на такое существенное обстоятельство, как недостаточная технологическая зрелость самой ГИС ГМП. С точки зрения Олега Курбатова (ПРБ), необходимо учитывать сроки по каждому этапу при регистрации, подключении, приобретении оборудования, настройке и тестировании ПО. Говоря об основных проблемах при внедрении, председатель правления ПРБ выделяет высокую стоимость оборудования и необходимого ПО, а также неизбежно возникающие организационные проблемы. «В результате эксплуатации программы поиска начислений государственных органов обнаружены недочеты. Например, выяснилось, что начисления в пользу ФНС дублировались, в полученной информации отсутствовал ряд обязательных параметров, необходимых для формирования полноформатного платежного поручения. Кроме того, у клиентов не всегда получается найти все начисления из-за отсутствия единого универсального идентификатора. Например, для поиска штрафов ГИБДД Федераль-

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ным казначейством нам было рекомендовано использовать уникальный идентификатор начисления (УИН), который формируется по дате и номеру постановления об административном правонарушении, номеру свидетельства о регистрации транспортного средства и номеру водительского удостоверения. По УИН поиск штрафов ГИБДД в большинстве случаев работает успешно. А при поиске только по номеру свидетельства о регистрации транспортного средства и номеру водительского удостоверения возникают проблемы. Надеемся, что в будущем эти недостатки будут устранены и система ГИС ГМП позволит клиентам кредитных организаций в удобном режиме находить все свои начисления», – рассказывает Алгирдас Шакманас (Промсвязьбанк). Сегодня СМЭВ активно развивается: количество сервисов, участников системы и направлений, по которым банки обязаны обмениваться информацией с государственными ведомствами, стремительно растет. Вместе с тем эксперты подчеркивают, что подключение к системе станет основой технологической схемы информационного взаимодействия кредитных организаций с органами государственной власти, приведет к совершенствованию банковских бизнеспроцессов, повышению оперативности и удобства обслуживания населения. Фактически сформируется законченный процесс получения электронной услуги для гражданина через единое информационное окно, что существенно облегчит работу и жизнь всех вовлеченных в процесс сторон.

банки и бизнес

59

тема номера

ЭДО вместо ручной обработки А. ФЕДОРЕЦ: «Компания «АйДиСистемс» предлагает готовые решения, позволяющие банкам автоматизировать обмен любыми документами через СМЭВ» беседовала

Софья Мороз

Российские банки в условиях растущей конкуренции стремятся максимально оптимизировать свои издержки, в том числе на организацию документооборота и на выстраивание процессов взаимодействия с органами исполнительной власти. О том, какие решения по данным вопросам предлагает участникам рынка компания «АйДиСистемс» и насколько в нынешних условиях востребованы эти решения, рассказал в интервью NBJ генеральный директор ООО «АйДиСистемс» Андрей ФЕДОРЕЦ.

NBJ: Андрей, расскажите, пожалуйста, о специализации компании «АйДиСистемс» и ее опыте работы на ИТ-рынке. А. ФЕДОРЕЦ: Компания «АйДиСистемс» работает на рынке организации электронного документооборота между федеральными органами исполнительной власти и кредитными орга-

60

банки и бизнес

низациями с 2011 года. Мы предлагаем банкам системы обмена документами с различными госорганами, а также построение систем аналитической и управленческой отчетности. Флагманский продукт, который мы предлагаем кредитным организациям России, – единый информационный шлюз банка «iDБанк – СМЭВ». Компания образована двумя юридическими лицами – инновационным консорциумом iCAM Group и корпорацией «Ред Софт», которая специализируется на поставках в государственные органы программных систем, обеспечивающих в том числе обмен сведениями через единую систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Именно поэтому мы вышли на рынок, уже имея готовые решения, позволяющие банкам автоматизировать обмен любыми документами через СМЭВ.

NBJ: Какие кредитные организации являются вашими клиентами? Поделитесь информацией о наиболее значимых проектах в банковской отрасли. А. ФЕДОРЕЦ: Все проекты, которые ведутся нашими специалистами, являются значимыми. Другое дело, что на сегодняшний день проекты у нас делятся на две большие группы. Первая объединяет те банки, которые заинтересованы в реализации Федерального закона № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», то есть для них важна организация взаимодействия с Государственной информационной системой о государственных и муници-

пальных платежах (ГИС ГМП). Вторая группа проектов ведется в банках, которые заинтересованы в комплексной автоматизации обмена документами с госорганами. Общее количество проектов на конец сентября превысило 110. Это кредитные организации всех возможных уровней. При этом более четверти из них – банки уровня ТОП-100. Именно они ведут проекты по комплексной автоматизации, самые известные из них – Промсвязьбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, «АК БАРС» БАНК, Банк «ЗЕНИТ», банк «ГЛОБЭКС», УБРиР, Внешпромбанк, РосЕвроБанк, Инвестторгбанк, Татфондбанк, Совкомбанк, Азиатско-Тихоокеанский Банк, Юниаструм Банк, ТКС Банк, Инвестбанк, Первобанк, МЕТКОМБАНК, МОСОБЛБАНК.

NBJ: С какими ведомствами кредитные организации имеют право обмениваться документами в электронном виде? А. ФЕДОРЕЦ: На сегодняшний день список ведомств определяется Распоряжением правительства РФ № 1471-р от 15.08.2012 года и ФЗ № 210. В этот список попадают Федеральное казначейство (ГИС ГМП), Росреестр, ФНС, ФМС и ФССП России. Мы ведем активную работу с банковскими объединениями и различными правительственными комиссиями, чтобы можно было существенным образом расширить количество ведомств, которые могут обмениваться документами (сведениями) с кредитными организациями. Расширению этого взаимодействия был посвящен семинар «Документо-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

оборот с госорганами. Особенности организации электронного взаимодействия», который проходил в городе Екатеринбурге и в котором компания принимала участие.

NBJ: Почему вопрос налаживания электронного документооборота с госорганами является актуальным для банков в настоящее время? А. ФЕДОРЕЦ: Первая причина – обязательность исполнения федерального законодательства. С 1 января 2013 года все кредитные организации обязаны информировать ГИС ГМП об осуществлении платежей в бюджет. Вторая причина – существенные материальные и временные затраты, которые несут банки при обработке бумажных документов.

Третья причина – возможность предоставления новых сервисов клиентам.

NBJ: Расскажите о вашем программном продукте для подключения банков к СМЭВ. Он уже прошел проверку на практике в каких-либо кредитных организациях? А. ФЕДОРЕЦ: Единый информационный шлюз банка «iDБанк – СМЭВ» – это решение, которое позволит кредитной организации осуществлять взаимодействие с любыми сервисами государственных органов, доступных как через СМЭВ, так и через другие каналы взаимодействия. Уникальность нашей разработки состоит в том, что она не требует длительных процедур анализа имеющейся банковской инфраструктуры и интеграцион-

ных работ. Она работоспособна сразу же после установки и предварительной настройки. Конечно же, интеграционные работы возможны, но только в том случае, когда банк готов к ним и у него есть информационные системы, в которые можно (нужно) встроить взаимодействие с госорганами. Второе существенное отличие в том, что в состав нашего решения входят все компоненты, которые требуются для его развертывания: и СУБД, и сервер приложений, и функциональные модули. Таким образом, банку не требуется дополнительное приобретение системного ПО, обеспечивающего работоспособность системы. Что касается проверки, конечно, да. Более четверти банков, уже реализующих взаимодействие в продуктивной среде СМЭВ, – наши клиенты.

2 201

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

01 12 20 12 20

банки и бизнес

61

тема номера

ГК BSS: подключение к СМЭВ под ключ В. ПАТЕШМАН: «Мы обладаем уникальной в своем роде экспертизой, благодаря которой ГК BSS в настоящий момент готова обеспечить подключение банков к СМЭВ в максимально сжатые сроки» беседовала

Софья Мороз

Взаимодействие финансово-кредитных организаций с системой межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) не только обязанность, но и возможность для банков обеспечивать своих клиентов более качественным сервисом. О том, какую помощь ГК BSS может оказать кредитным организациям в подключении к СМЭВ, рассказал в интервью NBJ директор по продажам компании BSS Виталий ПАТЕШМАН.

NBJ: Виталий, как вы оцениваете текущие результаты подключения банков к системе? В. ПАТЕШМАН: Для того чтобы ответить на ваш вопрос, предлагаю оглянуться назад и посмотреть, как начиналась эпоха взаимодействия банков со СМЭВ, как развивалась и к чему она пришла. Чуть более года назад, когда компания BSS выпустила решение для подключения банков к СМЭВ, я подчеркивал, что взаимодействие кредитной организации с системой неизбежно. Ключевой вопрос – готовы ли банки к этому? Год назад на этот вопрос редко можно было услышать положительный ответ. В тот момент кредитные организации оценивали новые возможности, которые им даст подключение к СМЭВ. Это было время до появления требований законодательства об обязательности предоставления банками сведений в Федеральное казначейство о фактах оплаты, об обязательности предоставления данных в электронном виде со стороны федеральных органов исполнительной власти (ФОИВ) согласно 1471-р. Это было время становления взаимодействия финансово-кредитных

62

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

организаций и ФОИВ посредством СМЭВ, время банков-новаторов. Ситуация серьезно поменялась 1 января 2013 года, когда банки получили обязательство информировать Федеральное казначейство о фактах оплаты, в число которых попадает оплата штрафов ГИБДД. Непредоставление кредитными организациями данных по оплате штрафов в ГИС ГМП привело к тому, что люди, оплатившие штраф ГИБДД, продолжали числиться должниками. Повышенное внимание к этой проблеме привело к публикациям Департаментом транспорта города Москвы списков банков, оплата штрафов через которые не рекомендована. Федеральное казначейство публикует перечни кредитных организаций, которым необходимо обеспечить подключение к ГИС ГМП. Данные действия привели к активности банков при подключении к ГИС ГМП. Мы это видим по возросшему интересу со стороны наших клиентов.

NBJ: Какие решения предлагает BSS для подключения к СМЭВ? В. ПАТЕШМАН: Группа компаний BSS имеет уникальную в своем роде экспертизу, благодаря которой мы в настоящий момент готовы предложить банку сотрудничество в направлении подключения к системе межведомственного электронного взаимодействия и ГИС ГМП под ключ в максимально сжатые сроки. Сегодня Группа компаний BSS обеспечивает разработку, внедрение и дальнейшее сопровождение специализированного решения «BSS e-Government Gate», предназначенного для построения в банке инфраструктуры взаимодействия со СМЭВ по всем доступным для кредитных организаций сервисам. Компания готова предоставить банку программно-технические средства для внедрения продукта и организации взаимодействия со стороны АБС в объеме уведомлений, соответствующих части 4 статьи 21.3 Федерального закона от 27.07.2010

№ 210-ФЗ, без каких либо доработок со стороны АБС и в максимально сжатые сроки. Речь идет о следующем: об организации защищенного канала в соответствии с требованиями и рекомендациями регуляторов, включая поставку, пусконаладку и дальнейшую техническую поддержку ПАК ViPNet Coordinator; о предоставлении сертифицированных криптосредств, а также оказании услуг по выпуску сертификатов аккредитованным и аттестованным удостоверяющим центром ООО «БСС-Безопасность»; об оказании консультационных услуг по сопровождению банка в процессе подключения к СМЭВ и по организации взаимодействия с желаемыми сервисами всех доступных ФОИВ. Услуги направлены на оказание помощи банку в оперативном проведении всех предусмотренных организационно-технических и юридических мероприятий; о разработке, внедрении и дальнейшем сопровождении специализированных адаптеров от систем «ДБО BS-Client» и «ДБО BS-Client. Частный клиент» к продукту «BSS e-Government Gate» для предоставления клиентам банка сервисов запроса в ГИС ГМП сформированных начислений, а также передачи фактов оплаты.

NBJ: С какими ключевыми трудностями, по вашему мнению, сталкиваются кредитные организации при подключении к СМЭВ и ГИС ГМП? Как BSS помогает банкам их решать? В. ПАТЕШМАН: Комплекс услуг от Группы компаний BSS – это ответ на многочисленные запросы банков, наших клиентов, вызванные в первую очередь организационными сложностями. Сегодня банку нужно самостоятельно разобраться с процедурой подключения к СМЭВ и выполнить все необходимые этапы. Первый этап – подписание заявок и регистрация в СМЭВ: оформление заявки в Министерство коммуникаций и связи, оформление заявки в Федераль-

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ное казначейство, получение электронной подписи и регистрация в СМЭВ. Второй этап – организация защищенного канала до СМЭВ: закупка оборудования, поставка оборудования в офис банка, настройка криптомаршрутизаторов. Третий этап – установка, настройка ПО и интеграция с учетными системами банка для обмена данными с ФОИВ. Конечно, можно пройти эти этапы самостоятельно, а можно просто позвонить в BSS. Уже сегодня взаимодействие банка и СМЭВ не только обязанность по предоставлению данных в ГИС ГМП, определенная законом, но и новые возможности по взаимодействию со следующими ведомствами: Федеральной миграционной службой России (данные о действительности паспорта и регистрации); Росреестром (выписка из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, справка о содержании правоустанавливающих документов); Федеральной службой судебных приставов России (данные о наложении арестов, списании средств, сведения о ходе исполнительного производства, ответы банка на запросы судебных приставов, предоставление сведений об открытии новых счетов); Федеральной налоговой службой (сведения из ЕГРЮЛ, ЕГРИП). Мы видим, что банки, решив задачу предоставления сведений в ГИС ГМП, приступают к изучению и активному использованию новых возможностей, которые появились у них после подключения к СМЭВ. В рамках комплексного решения Группы компаний BSS реализована возможность взаимодействия по всем перечисленным выше электронным сервисам ведомств. Уже сейчас корпоративные и розничные клиенты банков, которые используют решение от компании BSS, могут в своем личном кабинете получить информацию о своих начислениях и произвести их оплату.

банки и бизнес

63

тема номера

ИТ-инфраструктура на перспективу: технологии для успешного банка В. БЕСЕДА: «Решения Xerox нацелены на организацию и оптимизацию документоемких процессов» беседовала

Анастасия Скогорева бизнеса и отраслевым стандартам. Без отлаженной ИТ-инфраструктуры финансовое учреждение просто не сможет обслуживать клиентов и вести бизнес, а соответствие отраслевым стандартам гарантирует безопасность операций. Также нужно отметить, что ИТ-инфраструктура должна, что называется, работать на перспективу, предусматривать появление новых требований и быть готовой к их удовлетворению. Это подразумевает возможность масштабирования решений и внедрения передовых технологий.

NBJ: Какие решения ваша компания предлагает участникам банковского рынка и насколько они соответствуют упомянутым вами требованиям?

Российские банкиры знают, что скорость и эффективность обслуживания клиентов влияют на текущие финансовые показатели и место, которое тот или иной банк занимает в рейтинговой таблице. При этом неправильная организация документооборота может снижать эффективность работы банков. Каким образом можно упорядочить процессы работы с документами в современных финансово-кредитных учреждениях, рассказал в интервью NBJ заместитель директора департамента корпоративных проектов по работе с финансовыми организациями компании «Xerox Россия» Владимир БЕСЕДА.

64

банки и бизнес

NBJ: Владимир, расскажите, пожалуйста, о том, какие требования банки предъявляют к ИТ-инфраструктуре? В. БЕСЕДА: Главное предназначение ИТ-инфраструктуры в компаниях – помогать бизнесу функционировать. В текущих экономических и рыночных условиях ИТ становятся важным фактором повышения конкурентоспособности, поскольку развитая ИТ-инфраструктура позволяет компаниям расширять возможности своего предложения для клиентов и повышать эффективность работы. В связи с этим современные банки предъявляют две основные группы требований – соответствие ИТ потребностям

В. БЕСЕДА: Решения и технологии Xerox нацелены прежде всего на организацию и оптимизацию документоемких процессов, среди которых производство и обмен бумажными и электронными документами, коммуникации с клиентами, печать маркетинговых материалов, создание и поддержка архивов и т.д. Наша компания уже много лет занимает лидерские позиции на различных сегментах рынка технологий для работы с документами и аутсорсинга печатной инфраструктуры. Мы накопили значительную экспертизу в этих областях, что позволяет нам создавать инновационные решения и услуги для повышения эффективности процессов.

NBJ: Как ваши решения учитывают требования безопасности в банках?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

В. БЕСЕДА: Долгое время печатное оборудование не ассоциировалось у бизнес-пользователей с угрозой информационной безопасности. Тем не менее рост доли сетевых устройств привел к тому, что МФУ и принтеры стали представлять собой серьезный источник угроз. Также сотрудники компаний часто копируют, сканируют и печатают документы, содержащие конфиденциальную информацию, к которой может быть осуществлен несанкционированный доступ. Полагаю, не нужно пояснять, почему банки и страховые организации входят в группу риска по информационной безопасности. Для обеспечения защиты данных, которые обрабатываются при помощи наших устройств, мы сотрудничаем с такими лидерами отрасли, как McAfee и Y Soft. В этом году мы подняли уровень защиты на более высокую ступень и разработали программно-аппаратную платформу Xerox ConnectKey, объединяющую контроллер МФУ и ряд приложений, в том числе для мобильной печати и защиты информации. В Xerox ConnectKey используются три передовых решения безопасности McAfee и Cisco, ранее недоступные для печатных аппаратов офисного уровня: McAfee Embedded Control для поддержки встроенного ПО аппарата путем мониторинга системных файлов и уведомления о попытках их неавторизованного изменения, McAfee Integrity Control для предотвращения запуска неавторизованных программ и интеграция с Cisco TrustSec, чтобы обеспечить комплексную защиту сетей и доступа к важным ресурсам благодаря контролю и наблюдению за всеми пользователями и устройствами в сети. На базе этой платформы выпускаются офисные МФУ, которые позволяют унифицировать процессы документооборота в компаниях. Важное преимущество систем на базе данной платформы состоит в том, что они легко интегрируются в существующую ИТ-инфраструктуру и позволяют организациям оптимизировать расходы на

поддержку документооборота, повысить удобство пользования и производительность труда сотрудников.

NBJ: Вы упомянули, что предложение Xerox для банков также включает в себя услуги аутсорсинга. В чем заключается аутсорсинг от Xerox? В. БЕСЕДА: Аутсорсинг востребован на рынке. Это связано с тем, что компании стремятся оптимизировать бизнес-процессы и повышать собственную эффективность. Наши услуги решают именно эту задачу. В России широко востребованы услуги Xerox по управлению офисной печатной инфраструктурой (Managed Print Services, MPS). Xerox уже много лет занимает лидирующие позиции на этом рынке, поскольку наше понимание услуг аутсорсинга печати выходит за рамки исключительно технического обслуживания парка оборудования. Мы позиционируем MPS как услугу консалтинга и нацелены на совместную работу с клиентом по оптимизации печатной инфраструктуры, автоматизации процессов работы с документами, устранению причин неэффективности и высоких затрат. На основании детального обследования печатной инфраструктуры заказчика мы разрабатываем программу оптимизации. Безусловно, снижение затрат – одна из первых задач, которую перед нами ставят клиенты, но это далеко не единственный приоритет.

NBJ: В начале разговора вы сказали, что ИТ-инфраструктура должна работать на перспективу. Можете ли вы назвать решения Xerox, которые учитывают это требование? В. БЕСЕДА: В качестве примера можно привести решение для мобильной печати Xerox Mobile Print, предназначенное для сотрудников компаний, вынужденных по роду своей деятельности проводить много времени вне офиса и не имеющих постоянного доступа к печатающим устройствам. С помощью Xerox Mobile Print сотруд-

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ник может осуществлять защищенную печать со своего мобильного устройства – телефона или планшета. Важное преимущество решения состоит в том, что оно работает не только на аппаратах Xerox, но и на устройствах других производителей. Фактически пользователь не сталкивается с какими-либо ограничениями при печати.

NBJ: Могут ли банки масштабировать ваши решения и услуги на всю филиальную сеть, или их внедрение доступно только головным офисам? В. БЕСЕДА: Наши решения и услуги могут быть внедрены на всей территории присутствия банка. Это важное преимущество Xerox: мы готовы оказывать услуги по сопровождению наших решений в любом российском регионе.

NBJ: Как Xerox удается обеспечить это? Если учесть масштабы страны, внедрение решений и услуг по всей филиальной сети банков кажется очень непростой задачей. В. БЕСЕДА: На территории России Xerox развивает партнерскую модель бизнеса. Партнерская сеть Xerox на текущий момент насчитывает порядка 5000 партнеров и обеспечивает покрытие 100% территории страны. Компаниипартнеры имеют различную специализацию: это системные интеграторы, реселлеры продукции, сервисные организации. Прежде чем включить ту или иную организацию в нашу партнерскую сеть, мы проводим тщательный отбор, проверяем, способна ли компания по своим технологическим и кадровым возможностям выполнять контрактные обязательства, насколько качество ее работы соответствует нашим стандартам. Наряду с этим в восьми регионах страны есть собственные представительства Xerox, где наши сотрудники оказывают всю необходимую поддержку заказчикам в рамках проектов.

банки и бизнес

65

тема номера

реализация клиентского досье на ECM-платформе DIRECTUM текст

Александр Метельников, руководитель дивизиона внедрения CRM компании «Акелон» (образ и оригинал), протокол кредитного комитета, исполнительный лист, выписку из ЕГРЮЛ и т.д. Схематично процесс работы с досье состоит из ввода, хранения/управления и получения документов, причем как электронных, так и бумажных. Управление документами в досье включает систематизацию, управление безопасностью и политиками хранения.

Понимание необходимости управления клиентскими досье на рынке есть, но чаще на уровне ощущений. Задачи формулируются самим бизнесом и в различной форме регулятором, однако они разрознены, и не всегда понятно, как и с помощью чего эти задачи решать. Мировой опыт показывает, что задачи управления клиентскими досье должны решаться с помощью ECMтехнологий. Мы хотим показать, как управлять досье и как из досье получать требуемые для бизнеса знания. Клиентское досье – это набор документов по клиентам банка, причем как электронных документов, так и бумажных. Частью клиентского досье является кредитное досье – набор документов по конкретной сделке. Важно, что клиентское досье включает вообще всю задокументированную информацию по клиентам, например образ паспорта, справку 2-НДФЛ

66

банки и бизнес

ВВОД ДОКУМЕНТОВ В ДОСЬЕ Точками ввода электронных документов являются фронт-клиент, СЭД, CRM-система и т.д., а бумажных – любые подразделения и офисы. Решение для управления клиентскими досье должно предоставлять как пользовательские инструменты, так и программные интерфейсы для ввода электронных документов. При этом нельзя забывать про бумажные документы, некоторые из которых не удастся перевести в электронный вид, нельзя отказаться от оригиналов, – их необходимо регистрировать, а досье должно включать как минимум информацию об оригиналах (регистрационные карточки). УПРАВЛЕНИЕ АРХИВАМИ Электронный архив – это структурированное хранилище электронных документов. Разработка таксономии электронного архива – задача достаточно сложная, она требует научного подхода. DIRECTUM поддерживает три базовых подхода к систематизации: иерархическую классификацию (структуры папок, в том числе виртуальных), фасетную классификацию (выборки документов с помощью набора признаков и атрибутов) и сетевую

классификацию (произвольные связи между документами). Бумажный архив – это структурированное хранилище бумажных документов. Базовый способ систематизации – номенклатура дел и дальнейшее управление делами. В случае с бумажными документами важную роль играет логистика перемещения и хранения. Безопасность архивов – это как техническая, так и организационная задача. Доступ к электронным документам предоставляется в соответствии с ролями пользователей и политиками выдачи (например, запрет на одновременный доступ к досье нескольких клиентов или ограничение доступа по времени). Безопасность архива бумажных документов определяется инструкциями, которые предписывают порядок изъятия дел из архива и отдельных документов из дел. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ДОСЬЕ И ПОИСК ЗНАНИЙ Основные цели использования досье: подтверждение сделок, соблюдение нормативных требований, обеспечение быстрого поиска и подготовка выборок при проверках. Для раскрытия потенциала управления клиентскими досье необходимо проактивное использование, например повторное использование информации для сокращения времени на операции. Для этого требуется инкорпорирование клиентских досье в CRM, фронтофисные и другие системы. Также исключительно важно предоставить доступ к досье из CRM-системы для получения полноценного обзора – из всей информации менеджеры организации смогут выделить нужные им знания.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

ПЕРСПЕКТИВЫ МЕЖКОРПОРАТИВНОГО ДОКУМЕНТООБОРОТА Стоит упомянуть новые возможности по обеспечению юридически значимого документооборота между различными организациями и ведомствами. Например, используя облачный сервис Synerdocs, вы можете согласовать кредитный договор в вашей организации и подписать его с клиентом в «облаке», минуя стадию бумажного оригинала. В данном сценарии решение по управлению клиентскими досье приобретает новый смысл – не только хранение, систематизацию и доступ, но и придание юридической силы электронным документам, что позволяет раскрыть весь потенциал.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДОКУМЕНТЫ документы в СЭД/ECM, образы документов, электронные письма, документы в CRM, прочая зафиксированная информация

1. систематизация

: иерархии, связи, фасеты; : представления, поиски, api; 3. безопасность : права, политики; 4. юридическая значимость : эп/эцп, юздо 2. доступ

ОБРАЗЫ

БУМАЖНЫЕ ДОКУМЕНТЫ

ИНФОРМАЦИЯ И ЗНАНИЯ

ЭЛЕКТРОННЫЙ АРХИВ

непосредственный доступ пользователям, ЮЗДО с контрагентами и проверяющими органами, информация для CRM (обзор 360)

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ РК

БУМАЖНЫЙ АРХИВ

1. систематизация: номенклатура;

2. безопасность:политики выдачи дел;

ВЫБОРКИ ДОКУМЕНТОВ

структура клиентского досье

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

67

тема номера

лидогенерация – многоликий посредник бизнеса относительно недавно в России начал работать сервис, позволяющий банкам получать лояльных клиентов текст

Анна Кислицына

Лидогенерацию смело можно назвать маркетинговым трендом. Инструмент представляет собой получение контактных сведений о потенциальных клиентах, которые заинтересованы в покупке товара или услуги. Процесс аккумулирования данных производится с помощью лида-заявки. На сегодняшний день лидогенерация существует в четырех основных вариантах: создание базы заявок с помощью холодных звонков из call-центров; лидогенерация через контекстную рекламу (осуществляется специальным агентством); сбор данных через органический трафик, когда раскрученные проекты конвертируют полученную информацию и продают ее заказчикам; также лидогенерация возможна в случае партнерского маркетинга, когда, например, между банками действуют совместные программы. Сотрудники call-центров в состоянии обработать большое количество информации, но при этом, как показывает практика, качество полученных заявок может заметно снижаться – банку-заказчику нередко приходится доводить их до ума. Однако нельзя не принимать во внимание существенного плюса лидогенерации через call-центры: она относительно недорога. Лиды, полученные с помощью контекстной рекламы, могут полностью удовлетворять требования кредитной организации, но при этом важно, чтобы на landing page была указана объек-

68

банки и бизнес

тивная информация, в объявлениях содержались все необходимые условия, а в самой заявке заполнены все поля. Минусом данного способа лидогенерации является его дороговизна. Лидогенерация через органический трафик обеспечивается довольно высокой конверсией – соотношением количества посетителей, воспользовавшихся предлагаемым на сайте сервисом, и числа зашедших на сайт. Подобный способ сбора информации обходится дешевле, чем в случае с контекстной рекламой, правда, гарантировать постоянство трафика довольно сложно: сайт за несколько часов может потерять топовую позицию. Партнерский маркетинг имеет ряд преимуществ при применении его в качестве одного из способов лидогенерации. Клиент самостоятельно определяет форму заявки, цену за лид (как правило, небольшую), от которой зависит количество заполненных анкет. В данном случае можно рассчитывать на большое число заполненных заявок. Стоит отметить и минус приведенного метода лидогенерации – неэффективность при узости целевой аудитории. С данной проблемой можно столкнуться в относительно небольших городах. Преимущество способа – агрегирование информации на большой территории. Помимо описанных выше способов получения клиентов, возможна лидогенерация через социальные и тизерные сети, а также с помощью медийной рекламы. Говоря о рекламе в развлекатель-

ной отрасли, важно отметить ее невысокую стоимость и низкую конвертируемость: пользователи неохотно делают серьезные покупки там, где хотят развлекаться. Впрочем, правильный подбор целевой аудитории все-таки может дать хорошие результаты, поэтому важно провести грамотное тестирование на ее пригодность. Медийная или баннерная лидогенерация по карману только крупным банкам. Еще одна ее особенность – работа направлена в основном на создание узнаваемого бренда, а не на совершение покупки клиентом. Разумеется, в случае с лидогенерацией мы являемся преемниками западных разработок. Тем не менее в настоящее время у кредитно-финансовых организаций есть возможность остановиться на одном из нескольких вариантов. Получат свое развитие способы предоставления лидов, позволяющие заказчикам более точно регулировать их качество и количество. Иными словами, вскоре они должны стать пригодными для быстрой покупки, выступать в некотором смысле готовым решением. Предполагается, что поиск нужных партнеров, создание контекстной рекламы, налаживание контакта с сервисом, имеющим возможность использовать органический трафик, уступит место простому клику, с помощью которого можно будет выбрать целевую аудиторию, тип лида, внести оплату и получить новых лояльных потребителей товаров и услуг за небольшой промежуток времени.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

разумная цена привлечения А. СВЯТСКАЯ: «Лидогенерация помогает увеличить поток клиентов и дает прогнозируемый объем продаж в выбранный период» беседовала

Елена Бродская

По данным «Яндекс» и Google на сегодняшний день в России через Интернет ищут кредиты порядка шести миллионов человек. О том, как банкам привлекать потенциальных клиентов с прозрачной ценой контакта и прогнозируемым результатом, в интервью NBJ рассказала генеральный директор компании SalesLeads.Ru Алла СВЯТСКАЯ.

NBJ: Алла, расскажите, пожалуйста, о преимуществах такого инструмента, как лидогенерация, применительно к банковскому сектору. А. СВЯТСКАЯ: Лидогенерация – это один из видов рекламы в Интернете, где оплата осуществляется за заявку или анкету, заполненную частным лицом в Интернете на продукт заказчика. Банкам лидогенерация помогает увеличить количество клиентов, прежде всего заемщиков. И это один из самых дешевых и эффективных каналов привлечения. Мы предоставляем этот сервис только для банковской отрасли. Среди наших клиентов исключительно кредитные организации, потому что без глубокой специализации на данном рынке работать невозможно. В этом нам помогает собственная ИТ-система, которую мы используем для нужд клиентов уже в течение семи лет.

NBJ: Как меняется спрос на лидогенерацию со стороны банков? А. СВЯТСКАЯ: Рынок зародился в 2007 году, и его емкость в то время составляла порядка 50 тысяч лидов в месяц. Теперь миллион лидов в месяц. Спрос увеличивается за счет того, что на рынок

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

69

тема номера

А. СВЯТСКАЯ: Госбанкам или крупным зарплатным банкам лидогенерация, по сути, не нужна – у них огромные базы собственных клиентов. А вот розничные организации, которые активно работают на рынке кредитования частных лиц, успешно осваивают привлечение заемщиков через Интернет в целом и через лидогенерацию в частности.

ный период. Соответственно, у банка появляется возможность прогнозировать загрузку call-центра и при необходимости подключать или отключать резервные мощности. Также кредитная организация может регулировать объем загрузки операторов call-центра, просто отказываясь от покупки объема лидов, освоить который в данный момент нет возможности. Лидогенерация помогает структурировать все отделы кредитной организации, работающие уже непосредственно с клиентом. Причем процесс может быть выстроен по-разному: одни банки принимают online-решение на основе подробной анкеты, другие направляют потенциального заемщика в отделение. Также лидогенерация дает возможность четко прогнозировать бюджет на привлечение нужного количества клиентов.

NBJ: Чем лидогенерация отличается от других каналов привлечения клиентов?

NBJ: Какие каналы лидогенерации существуют в Интернете?

А. СВЯТСКАЯ: Любая другая реклама, в большей степени брендовая, – это и билборды, и ролики на телевидении, и баннеры в Интернете. Недостаток этих видов рекламы заключается в том, что невозможно посчитать, сколько клиентов пришло, увидев ролик по ТВ или баннер в сети. Однако они необходимы, чтобы банк регулярно сообщал и напоминал о себе широкой аудитории, повышая тем самым узнаваемость своего бренда. Лид – это прямой путь к продаже банковского продукта. Лид можно измерить, посчитать, можно проследить, откуда клиент пришел в банк и насколько качественные клиенты приходят через этот канал.

А. СВЯТСКАЯ: Есть три основные ветви поставщиков лидов. Первая – это агентства, которые работают за лиды.

SalesLeads.Ru – в этом роде единственное агентство. Есть «сетки» – компании, в состав которых входят многочисленные сайты финансовой тематики, вернее web-мастера этих сайтов, то есть физлица. Потенциальный заемщик читает статьи на финансовую тематику и заполняет на сайте заявку, которая потом перепродается банку. Третий вид – брокеры. Это юрлица, имеющие свой call-центр и возможность обрабатывать персональные данные клиентов. В чем разница между этими каналами? SalesLeads.Ru собирает анкеты в соответствии с заданными нашим банком-клиентом параметрами для заемщика. Мы осуществляем первичный отсев клиентов именно для этой кредитной организации. Брокеры собирают безбрендовые заявки, то есть заявки, в которых клиенты не указывают, в каком банке они хотят взять кредит. Брокеры звонят этим потенциальным заемщикам

выходят новые участники. В то же время среди банков растет конкуренция, так как все кредитные организации постепенно настраивают внутренние процессы для обработки лидов и уже умеют очень оперативно реагировать на поступающие заявки.

NBJ: Какие банки являются вашими клиентами: государственные, частные, иностранные?

NBJ: Почему лидогенерация считается более эффективным каналом продаж, чем другие способы привлечения клиентов в Интернете? А. СВЯТСКАЯ: Лидогенерация помогает увеличить поток клиентов и дает прогнозируемый объем продаж в выбран-

70

банки и бизнес

и отправляют их анкеты во все банки. Заявка теряет свою эксклюзивность. Посмотрим с другой стороны: как реагирует клиент? У потенциального заемщика, который увидел у трех кредитных организаций анкеты по 150 полей, хватит терпения выслать такие подробные анкеты максимум в два банка, а уже в третий он направит короткую анкету. И когда клиент будет делать выбор, он обратит внимание на те банки, названия которых ему знакомы. Здесь я снова хочу подчеркнуть значимость других видов рекламы, в том числе наружной, для повышения узнаваемости бренда. Брокер направит клиентскую заявку только тем банкам, с которыми он работает. Значит, априори среди них повышается конкуренция, хотя каждая из этих кредитных организаций будет считать, что она платит за эксклюзивную анкету. Представим себя на месте клиента, которому начинают звонить сразу из нескольких банков, причем из тех, куда он не направлял заявку. После звонка из третьего банка клиент будет крайне раздражен, а во время четвертого звонка он уже не поднимет трубку. Более того, в дальнейшем базы данных начинают «гулять» по Интернету, и людям вновь и вновь звонят из кредитных организаций. Клиент еще больше раздражен, а банки впустую тратят ресурсы. Иными словами, банк не должен платить брокерам за заявки, это ломает весь процесс и ставит его с ног на голову.

NBJ: За что платит банк при работе с SalesLeads.Ru? А. СВЯТСКАЯ: От лидогенератора зависит предоставление банку N трафика от клиентов, которые действительно интересуются получением кредита именно в банке N. От нас кредитная организация получает качественные лиды и может грамотно выстроить внутри себя бизнеспроцессы по обработке этих заявок. В данном случае банк может быть уверен: приобретено сто качественных лидов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

с прогнозируемым результатом – 10–15 выданных кредитов. Банк, разумеется, может купить тысячу некачественных, безбрендовых лидов, но в этом случае получит на выходе те же 10–15 выданных кредитов. Однако обработка этого массива обойдется в десять раз дороже за счет нагрузки на call-центр.

ства потенциального заемщика добавить пункт о прохождении испытательного срока. Благодаря подобным тонким настройкам вы сразу отсеете неподходящих клиентов и сэкономите усилия собственного call-центра, не будете осуществлять ненужные звонки в разные регионы.

NBJ: Как повысить качество лидогенерации на стороне банка?

NBJ: При лидогенерации существуют три базовых способа оплаты – за клик, за лид и за одобрение. Какой формат оплаты вы бы рекомендовали банкам?

А. СВЯТСКАЯ: Банку следует своевременно доносить до лидогенераторов минимальные требования к клиентам – возраст, стаж работы, регион и другие подобные параметры – для отсечения заемщиков (cut-off), которые заведомо не пройдут скоринг. Бывает, что риск-менеджеры банка меняют параметры одобрения заемщиков, но забывают предупредить об этом свою службу маркетинга. Так быть не должно, все изменения должны оперативно вноситься в online-анкеты. Банку следует продумать и отрегулировать количество полей анкеты. Чем короче анкета, тем больший отклик вы получите, и наоборот. По нашей практике, лучше всего работает анкета из восьми-девяти пунктов. Ответ на такое количество вопросов позволяет осуществить минимально необходимый prescore. Далее клиенту звонят из call-центра и предлагают посетить отделение, либо совместно по телефону вносят паспортные данные. Это самая эффективная методика работы. Когда клиент самостоятельно заполняет анкету из 50–70 полей, он очень часто допускает простейшие технические ошибки. Из-за этого система не пропускает его, и банк лишается нормального клиента. Однако если у банка вообще нет call-центра и все решения принимаются online, то нужна длинная анкета. То есть все зависит от бизнес-модели. Есть и более тонкие нюансы при работе с анкетой. Если банк понимает, что наметились проблемы в определенном клиентском сегменте, нужно добавить в анкету дополнительный вопрос, например, в части трудоустрой-

А. СВЯТСКАЯ: Система оплаты, прежде всего, должна быть выгодна для обеих сторон. При заключении договора можно платить хоть за клик, хоть за выдачу. Однако банк при расчете должен понимать конечную себестоимость каждой выдачи. Нужно смотреть статистику выдач, качество поступающих клиентских заявок, себестоимость их обработки, и уже на основании этого выбирать поставщика и способ расчетов. Предположим, вы покупаете сто лидов у определенного поставщика, и из них получается один клиент. Значит, вы идете в другое место, и у вас на том же объеме лидов получается четыре клиента, и для вас это выгодно. Вы продолжаете работать с этим поставщиком. По сути, вам не нужно разбираться в данных технологиях, вы лишь смотрите на статистику и делаете выбор. Отмечу, что за качественный лид имеет смысл платить больше, потому что на последующих этапах вы потратите меньше средств на обработку этой заявки. Мы всегда рекомендуем нашим клиентам пробовать разные каналы продаж, комбинировать их, сравнивать, находить оптимальную модель для себя исходя из конкретной рыночной ситуации.

NBJ: Какие результаты приносит лидогенерация? Могли бы вы проиллюстрировать свой ответ цифрами? А. СВЯТСКАЯ: У нас банки закупают примерно 250 тысяч лидов в месяц. По ста-

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

тистике 3–10% клиентов становятся заемщиками банка.

NBJ: Как быстро банк должен среагировать на поступившую заявку? А. СВЯТСКАЯ: Максимально быстро. Чем больше времени прошло с момента отправки заявки до звонка, тем меньше вероятность положительной реакции клиента на ответный звонок из банка. Поставьте себя на место потенциального заемщика. Вам нужен кредит, вы хороший клиент. Вы отправили заявку в два-три банка. Первые два вам позвонили сразу, а третий – через две недели. Хороший клиент за это время уже получит кредит у конкурента. Плохой клиент дождется звонка из третьего банка, пойдет в него с документами и получит отказ. То есть чем дольше банк не отвечает на звонки, тем более низкого качества клиенты к нему придут. Если ваш call-центр загружен, отправьте человеку SMS с обещанием перезвонить через определенный временной интервал и обязательно выполните обещание. Либо укажите на своем сайте, что клиентам, заполнившим заявки, нужно перезвонить по такомуто телефону. Чтобы отследить, откуда пришел клиент, присвойте ему ID. Также нужно правильно настраивать работу call-центра, чтобы лиды шли напрямую в call-центр в электронном виде. В call-центре должны быть настроены дайлеры с системами дозвона, чтобы операторы не могли выбрать, кому именно и в какое время им звонить. Если не удалось сразу дозвониться до клиента, нужно настроить систему таким образом, чтобы оператор звонил ему в течение семи дней в разное время, пока не установит контакт с клиентом. Кроме того, из пула пришедших заявок нужно звонить в первую очередь тем, кто больше всего подходит под ваши требования. Все это будет способствовать тому, что из приобретенных лидов вы будете получать максимально качественный кредитный портфель.

банки и бизнес

71

тема номера

опыт борьбы с мошенничеством в рознице А. ИЗОТОВ: «БИНБАНК не выдает кредиты без проверки документов, прежде всего российских паспортов, на предмет их подлинности» беседовала

Елена Бродская

Банки сталкиваются с ростом просроченной задолженности, возникающей из-за того, что кредитные менеджеры не умеют проверять паспорта потенциальных клиентов на предмет подлинности и в результате выдают кредиты по поддельным документам. О том, как предотвращать такие случаи и какие инструменты для этого требуются, в интервью NBJ рассказал эксперт-криминалист блока «Безопасность и комплаенс» ОАО «БИНБАНК» Александр ИЗОТОВ.

NBJ: Александр, как часто в банк приходят люди с фальшивыми документами? А. ИЗОТОВ: На данный момент мы сталкиваемся с двумя-тремя подобными случаями в неделю. Любому розничному банку требуется обеспечить сотрудников фронт-офиса методическими материалами для выявления фальшивых паспортов России и стран СНГ и других документов, техническими средствами проверки, а также проводить соответствующие семинары. Очень важно, чтобы обучение проводилось сотрудником, который является профессиона-

72

банки и бизнес

лом в области защищенной полиграфии. В нашем банке такая работа организована и проводится на постоянной основе. В БИНБАНКе особо сложные случаи поступают на рассмотрение непосредственно в наше подразделение, поэтому нам необходимо быть в курсе всех современных средств защиты документов. Раньше мы пользовались соответствующей базой данных, но у нее был существенный недостаток: она не обладала всей полнотой информации, и у нее был неудобный интерфейс. Поэтому, когда компания «Кей Инфо Системс» предложила нам попробовать свой «Справочник документов КИСИНГ», предоставив временный доступ, я заинтересовался этим предложением. Изучил данную программу, она мне понравилась, и вышел на руководство департамента с просьбой выделить финансирование на покупку «Справочника». К счастью, в БИНБАНКе на высшем уровне есть понимание того, что на обеспечение безопасности следует выделять средства, поэтому добро на приобретение этого инструмента мы получили достаточно оперативно. И с марта 2011 года успешно используем данную программу.

NBJ: Какие достоинства «Справочника документов КИСИНГ» вы можете отметить? А. ИЗОТОВ: Он удобен тем, что в нем есть специальный модуль, где можно проверить информацию о выданных загранпаспортах. Средства защиты документов представлены в цветном изображении, а также в инфракрасной и ультрафиолетовой зоне спектра. Если средство защиты в зависимости от угла зрения меняет цвет, то это показано в движении, на видео, то есть база данных очень на-

глядна. Есть обучающий модуль и модуль поддельных документов. Что касается пожеланий, то хотелось бы, чтобы в базу включалась информация о методах работы зарубежных мошенников, которые занимаются подделкой документов. Без сомнения, предложение от «Кей Инфо Системс» является лучшим на российском рынке. Благодаря «Справочнику» я подготовил методические рекомендации для сотрудников нашего фронт-офиса по определению подлинности документов.

NBJ: Какие фальшивые документы были выявлены с помощью программы и в каком количестве? Сколько денег банк сэкономил? А. ИЗОТОВ: С января по сентябрь 2013 года нами было направлено в полицию 63 заявления о подделке документов. Возбуждено 33 уголовных дела. Задержан 51 человек, из них 27 арестованы. 15 уголовных дел передано в суд. Предотвращен ущерб для банка на сумму 15 млн рублей. Однако позитивные результаты, которые мы получаем, пользуясь «Справочником», не должны оцениваться только в разрезе сэкономленных средств или с точки зрения количества предотвращенных преступлений. Очень важен здесь и репутационный фактор: клиенты нашего банка понимают, что благодаря наличию таких мер защиты посторонний человек с фальшивым паспортом не завладеет их деньгами. Хотелось бы отметить, что финансово-кредитные организации, не уделяющие внимания проверке документов, рискуют понести заметный финансовый и репутационный ущерб. Мы делаем все возможное, чтобы избежать и того, и другого.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

клиентские данные и превентивная защита от инсайдера текст

Всеволод Иванов, исполнительный директор компании InfoWatch

Согласно недавно опубликованному отчету аналитического центра компании InfoWatch в первой половине 2013 года Россия поднялась на второе место в рейтинге самых неблагополучных стран по уровню защищенности конфиденциальных данных, число официально зарегистрированных «российских» утечек выросло почти на треть. В мире за исследуемый период было зафиксировано и обнародовано в СМИ 496 случаев утечки секретной информации, прирост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 18%. Всего было скомпрометировано более 258 млн записей. Согласно мировым показателям в тройку лидеров по утечкам входят государственный, медицинский и, как это ни прискорбно, финансовый секторы. Аналитики InfoWatch зарегистрировали в первой половине 2013 года 53 инцидента, вследствие которых утекло не менее 0,33 млн записей. По нашему мнению, это не более 1–5% от реального числа инцидентов. При

74

банки и бизнес

этом большинство из них связано с персональными данными и платежной информацией – в 93,8% случаев утекают именно они. Обнародованный в СМИ ущерб (затраты на ликвидацию последствий утечек, судебные разбирательства, компенсационные выплаты), который понесли компании вследствие утечек информации, составляет 3,67 млрд долларов. Делая поправку на долю публикуемых инцидентов от общего числа, а также на то, что компании традиционно стараются не указывать финансовые убытки, можно предположить, что размер возможного ущерба составляет десятки, если не сотни миллиардов долларов. Банки среднего размера страдают от утечек не меньше, чем крупные. При этом для кредитной организации среднего размера, работающей, к примеру, только в одном городе, ценность одной записи о клиенте, утекшей к конкуренту, гораздо выше, чем для крупного финансового института, имеющего сеть филиалов по всей стране. Кроме того, небольшие банки часто специализируются на обслуживании корпоративных клиентов, а потеря хорошего корпоративного клиента несет несоизмеримо больший финансовый ущерб, чем от ухода частного клиента. Системы, позволяющие отследить и предотвратить утечку в момент попытки злоумышленника вынести информацию, по-прежнему эффективны. Но со временем становится очевидно, что банки нуждаются в решениях, направленных на снижение рисков возникновения инцидента. Заблаговременный анализ этих рисков поможет выявить потенциальные источники проблем.

Известно, что главным бичом банков являются злонамеренные утечки, поскольку в этом секторе конфиденциальная информация может служить серьезным конкурентным преимуществом. Вынос данных совершается с целью дальнейшего переманивания клиентов, мошенничества и прямого воровства, поэтому финансовым организациям необходимо предпринимать превентивные меры противодействия. Так, в розничных банках важен четкий контроль действий сотрудников, имеющих доступ к клиентской информации, для выявления угрозы на ранней стадии. Кроме того, необходимо разграничивать права доступа к чувствительным данным, чтобы предотвращать возможность скачивания больших объемов конфиденциальной информации. Для финансовых организаций, обслуживающих корпоративных клиентов, самым эффективным способом будет раннее обнаружение желания менеджера по работе с клиентами сменить работодателя. С этой задачей успешно справляются системы мониторинга информации, которые способны выявлять повышенную активность использования конфиденциальных данных. Сейчас мы расширяем функционал нашей системы InfoWatch Traffic Monitor Enterprise, ориентируя решение в том числе и на раннее обнаружение потенциальных угроз утечки информации – подготовки к сговору, саботажу, краже информации. Это новое слово в информационной безопасности вполне в духе современных трендов больших данных, которые позволяют делать выводы на основе анализа множества различных, на первый взгляд не связанных между собой событий.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

организация документооборота от «Синтеллект» П. КАШТАНОВ: «В общей сложности нашей компанией внедрено более 25 специализированных решений по документообороту в области финансов, банков и страхования» беседовала

Софья Мороз

От того, насколько выстроен в финансово-кредитных организациях документооборот, зависит очень многое: и выполнение сроков подачи отчетности в регулирующие структуры, и полнота информации, которой банк располагает о том или ином клиенте, и в конечном счете правильность кредитных или иных решений. Поэтому банки, настроенные на поступательное развитие бизнеса, уделяют большое внимание организации ЭДО. О том, как им помогают в этом решения «Синтеллект», рассказал директор по работе с клиентами компании «Синтеллект» Павел КАШТАНОВ.

NBJ: Расскажите о компании и услугах, которые вы оказываете. П. КАШТАНОВ: Наша компания работает на рынке ИТ-услуг с 2006 года. С самого начала была определена стратегия не распыляться на различные направления, а консолидировать экспертный опыт в определенной области – внедрении

76

банки и бизнес

систем электронного документооборота с целью автоматизации управления и бизнес-процессов предприятий, – направлении для того времени еще сравнительно молодом, интересном и перспективном. Богатый инструментарий платформы Docsvision мы существенно расширили собственными разработками. Сегодня в «Синтеллект» работают более 40 человек, нашими заказчиками являются такие крупные и известные предприятия, как банк ВТБ24, СК Allianz, JTI, Л’Этуаль, Ecco, СК «Транснефть», «Открытие» и др. Нами реализовано более 150 проектов, из них более 25 специализированных решений в области финансов, банков и страхования.

NBJ: Недавно в нашем издании выходила публикация о внедрении Docsvision в банке ВТБ24. Можете дать краткую оценку содержания и перспектив этого проекта? П. КАШТАНОВ: С банком ВТБ24 наша компания работает уже почти пять лет. За это время мы разработали и внедрили в банке комплекс подсистем по управлению документами. Комплекс охватывает широкий круг бэк-офисных процессов и интегрирован с другими ИТ-системами банка. Основные блоки – это электронный архив клиентских досье, управление архивом бумажных документов, согласование распоряжений на оплату в электронном виде, электронный архив обмена сообщениями с ФССП. В целом это несколько тысяч пользователей, около 30 тысяч новых документов в день, несколько десятков миллионов досье. По оценкам банка этот проект имеет высокую эффективность: при умеренных затратах экономия достигает десят-

ков миллионов рублей в год по каждому блоку, что способствует развитию системы в кредитной организации. В ближайших планах стоит интеграция в системе процессов Транскредитбанка в связи с объединением банков, планируется ряд дополнений, связанных с обработкой новых типов документов.

NBJ: Какие особенности проектов вы можете отметить при внедрении СЭД на предприятиях банковской сферы? П. КАШТАНОВ: Деятельность банков достаточно хорошо формализована, с одной стороны, указаниями ЦБ РФ, с другой – внутренними регламентами. Например, у нас есть решение по хранению документов операционного дня (Указание ЦБ РФ № 2346-У), решение по автоматизации обработки документов валютного контроля (Инструкция ЦБ РФ № 138-И), решения, связанные с Положением ЦБ РФ № 397-П. Бизнес-процессы банковского документооборота можно разделить на типовые и специализированные. Типовой документооборот – это канцелярия, внутренние нормативные и организационно-распорядительные документы, хозяйственные договоры и т.п. Тут существенных особенностей нет. Специализированный документооборот – это процессы, связанные с предоставлением банковских услуг и продуктов: выдачей кредитных и дебетовых карт, кредитов, договорами по депозитам, РКО юридических лиц и многим другим. Особо следует отметить организацию той части специализированного документооборота, которая связана с высококонкурентными услугами.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

77

новости компаний

В ОАО «СО ЕЭС» ВНЕДРЕНА СИСТЕМА SECRET DISK ENTERPRISE ОТ «АЛАДДИН Р.Д.» ДЛЯ ЗАЩИТЫ КОНФИДЕНЦИАЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ В КОРПОРАТИВНОЙ СРЕДЕ

Сотрудничество ОАО «СО ЕЭС» и «Аладдин Р.Д.» началось в 2005 году с внедрения Secret Disk NG/PE и eToken PRO для защиты конфиденциальной информации. В 2010 году в связи с расширением бизнес-задач, а также для соответствия требованиям регулирующих органов по защите ПДн было принято решение о миграции системы Secret Disk NG/PE на Secret Disk 4, усовершенствованную систему для защиты чувствительных данных, и переходе на использование USB-ключей eToken PRO (Java), разработанных на высокозащищенной аппаратной платформе JavaCard. В рамках дальнейшего развития решений и укрепления сотрудничества в области защиты конфиденциальной информации стартовал проект по внедрению Secret Disk Enterprise, корпоративной системы защиты чувствительных данных с централизованным управлением. К настоящему моменту система внедрена в промышленную эксплуатацию и успешно интегрирована в корпоративную ИТ-среду исполнительного аппарата ОАО «СО ЕЭС». При помощи системы Secret Disk Enterprise обеспечивается криптографическая защита информации на жестких дисках от несанкционированного доступа, централизованное управление политиками шифрования, мониторинг действий пользователей с защищенными данными, сокрытие наличия на персональном компьютере конфиденциальных данных, а также надежное удаление файлов.

78

банки и бизнес

ВЕРСИЯ 17.9.800 СИСТЕМЫ ДБО ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ «ДБО BS-CLIENT»

Компания BSS выпустила версию 17.9.800 системы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц «ДБО BS-Client». В новой версии системы «ДБО BSClient» 17.9.800: 1. обеспечено соответствие требованиям Указания Банка России от 14.06.2013 № 3016-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 4 июня 2012 года № 138-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением валютных операций, порядке оформления паспортов сделок, а также порядке учета уполномоченными банками валютных операций и контроля за их проведением», в частности доработан порядок заполнения документов валютного контроля, усовершенствованы используемые проверки и соответствующие справочники системы; 2. повышена безопасность работы в системе за счет реализации следующих доработок: обеспечена совместимость системы «ДБО BS-Client» с новой версией системы криптографической защиты информации (СКЗИ) Message-PRO 3.2.х; усовершенствован механизм учета устройств типа «токен» в подсистеме Token Security; усовершенствован механизм проверки устройств типа «токен», предназначенных для использования в системе «ДБО BS-Client». Переход «ДБО BS-Client» v. 17.9.800 осуществляется с версий 17.9.400, 17.9.500, 17.9.600, 17.9.650, 17.9.660, 17.9.700 в рамках договора сопровождения. КОМПАНИЯ «ИНВЕРСИЯ» СТАЛА ТЕХНОЛОГИЧЕСКИМ ПАРТНЕРОМ TERRASOFT

ГК Terrasoft и компания «ИНВЕРСИЯ» объявили о подписании партнерского соглашения, по которому «ИНВЕРСИЯ» приобретает статус Technology Partner. Ком-

пания «ИНВЕРСИЯ» обладает многолетним опытом разработки программных продуктов для финансово-кредитных организаций. «Наши компании объединяет стратегия лидерства в своей сфере. Интеграция платформ позволит создать инновационное предложение, которое станет уникальным для банков. Финансовые учреждения получат возможность существенно увеличить спектр решаемых задач, а также кардинально сократить сроки и трудозатраты при внедрении», – комментирует начало партнерства руководитель отдела по работе с партнерами группы компаний Terrasoft Александр Коваль. «Сотрудничество с Terrasoft позволит нам комплексно подходить к автоматизации банков любого масштаба и упростит выход на новые для нас рынки. Наши программные продукты дополняют друг друга, представляя в итоге комплексное решение по автоматизации банковского бизнеса», – отмечает вице-президент компании «ИНВЕРСИЯ» Олег Кузьмин. РЕШЕНИЕ ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ОБРАБОТКИ НАЛИЧНОСТИ

Учитывая возрастающий интерес коммерческих банков к оптимизации процессов обработки наличности, ООО «Кей Инфо Системс», входящее в ГК «Европеум», в тесном партнерстве с японской компанией OKI предлагает решение, направленное на повышение эффективности работы за счет использования банкоматов с функцией замкнутого оборота наличности OKI G7. В зависимости от потребностей банка OKI G7 может работать в самых различных функциональных режимах (cash-out, cash-in/cash-out, recycler), а также работать как информационно-платежный

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

новости компаний

НОВАЯ ВЕРСИЯ DEVICELOCK ПРЕДОТВРАЩАЕТ УТЕЧКИ ДАННЫХ С КОМПЬЮТЕРОВ MAC

Компания «Смарт Лайн Инк» объявила о выпуске новой версии программного

комплекса DeviceLock Endpoint DLP Suite 7.3, расширяющего область контроля DeviceLock до компьютеров Apple. Новая версия предоставляет широкие возможности контроля устройств на рабочих станциях под управлением операционных систем Apple OS X Lion и OS X Mountain Lion, что позволяет службам ИБ организаций любого масштаба унифицировать DLP-политики для компьютеров как Windows, так и Mac. «Нарастающая консьюмеризация корпоративных информационных систем приводит к распространению платформ Apple в корпоративных инфраструктурах. Чаще всего компьютеры Mac используются высшим руководством и ключевыми специалистами, то есть именно той категорией сотрудников, которые создают, обрабатывают и хранят на своих компьютерах наиболее

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

реклама

терминал и автоматизированная депозитная машина. Комбинации функциональных режимов настраиваются в соответствии с пожеланиями финансового учреждения и могут быстро изменяться по его запросу. Текущая практика использования банкоматов OKI G7 подтверждает возможность значительного (от нескольких сотен тысяч рублей в год) сокращения расходов кредитной организации на каждый отдельный банкомат за счет уменьшения объемов отвлеченных денежных средств. При этом надежность и простота обслуживания обеспечат высокий уровень доступности сети и лояльность клиентов банка.

банки и бизнес

79

новости компаний

значимую часть корпоративных данных, – отметил основатель и технический директор DeviceLock Ашот Оганесян. – Выпуская новую версию DeviceLock, мы ставили перед собой цель – помочь нашим пользователям в решении задачи предотвращения потери чувствительных данных с компьютеров Mac».

DLP-комплекс DeviceLock Endpoint DLP Suite предназначен для организаций, предпочитающих простой и доступный подход к предотвращению утечек данных с ПК и лаптопов на платформах Mac и Windows, а также из виртуальных Windows-сред. Программный комплекс DeviceLock Endpoint DLP Suite обеспечивает беспрецедентный уровень функциональных возможностей среди других DLP-систем для конечных точек, обладая при этом доступной ценой.

80

банки и бизнес

НА РОССИЙСКИЙ РЫНОК ВЫХОДИТ SAP BUSINESS ONE 9.0 – ERP-СИСТЕМА ДЛЯ ДИНАМИЧНО РАСТУЩИХ КОМПАНИЙ

Компания SAP, один из мировых лидеров рынка корпоративных приложений, объявляет о новом этапе развития решения для среднего и малого бизнеса. SAP Business One 9.0 – ERP-система для динамично растущих компаний, позволяющая управлять бизнесом в режиме реального времени и выстраивать оптимальные бизнес-процессы. Теперь в России доступна локализованная версия данного решения, в том числе на платформе SAP HANA. Преимуществами SAP Business One 9.0 для российских компаний являются быстрая окупаемость инвестиций, полная локализация решения, наличие опытных партнеров SAP, готовых к ведению проектов в разных регионах РФ.

Выход новой версии SAP Business One – важный шаг в реализации стратегии SAP, направленной на предоставление лучших современных технологий предприятиям любого масштаба, как крупным игрокам рынка, так и динамично развивающимся компаниям среднего и малого бизнеса. «SAP совместно с партнерами понимает и поддерживает потребности малых и средних предприятий и уже четыре десятилетия помогает им развивать свой бизнес на базе лучших мировых практик. Эту работу SAP рассматривает как свой вклад в преодоление экономического кризиса: компании, которые выстраивают систему управления на основе прозрачных и логичных бизнес-процессов, более устойчивы к колебаниям рынка благодаря высокой управляемости и гибкости», – считает генеральный директор SAP СНГ Виталий Постолатий.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

тема номера

что в итоге? на рынке сформировалось общее мнение, что эффективность деятельности банков и наличие у них конкурентных преимуществ во многом зависят от качества используемых ИТ. Однако при этом: банки далеко не всегда склонны рассматривать как инновации предлагаемые интеграторами решения интеграторы стремятся к тому, чтобы разработанные ими продукты максимально удовлетворяли потребности банков. В то же время они отмечают, что банкиры зачастую не способны четко сформулировать свои ожидания от использования того или иного решения регулятор рынка подталкивает банки к внедрению новых современных технологий, но при этом выдвигает очень жесткие требования к ИБ

однако несмотря на все это, банковский рынок в России становится более технологичным. Это объясняется тем, что по мере роста финансовой грамотности и повышения уровня доступности финансовых услуг клиенты все чаще выбирают банк, ориентируясь на возможность получения услуг дистанционно

октябрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

81

качество обслуживания

банки и бизнес

волшебная сила общения эксперты признают: никакие технические ноу-хау ДБО не смогут заменить россиянам классические банковские филиалы текст

Гузель Куликова

Развитие информационных технологий значительно расширило спектр и качество оказываемых банками услуг. Кредитные организации стремятся предоставить своим клиентам максимально комфортный сервис как в офисах, так и посредством дистанционных каналов. Наиболее активная часть россиян уже освоила ДБО и совершает операции с помощью электронных «друзей»: компьютера, планшета, мобильного телефона и т.д. Вместе с тем всегда есть те, кто предпочитает личное общение и доверяет сотруднику банка, готовому

82

банки и бизнес

предоставить любые консультации и помочь с выбором продукта и услуги. А это значит, что классические банковские офисы были, есть и продолжат свое существование. ИНТЕРНЕТ ЧЕЛОВЕКУ НЕ ЗАМЕНА «Безусловно, в настоящее время с развитием технологий необходимость личного присутствия клиента при осуществлении многих банковских операций отпала. Юридические лица уже давно получают текущее обслуживание через систему «клиент-банк». Од-

нако уровень технической грамотности населения, особенно в регионах, не настолько высок: далеко не у всех есть Интернет, многие опасаются технических сбоев. С другой стороны, до сих пор для клиента психологически важен фактор присутствия в регионе банка, куда он может обратиться для решения нестандартных и сложных вопросов. Наличие подразделения кредитной организации создает ощущение стабильности и надежности отношений с клиентами», – говорит заместитель председателя правления Связь-Банка Ольга Олейник. Российскому банковскому рынку сегодня нужны офисы, а переход на полностью дистанционное обслуживание – это достаточно отдаленная перспектива, уверен директор департамента розничного бизнеса ХКФ Банка Артем Алешкин. «Во-первых, российские потребители предпочитают обслуживание в отделениях. Банковские услуги имеют свою специфику и нюансы. Клиенты привыкли лично общаться с представителем банка, они свободнее чувствуют себя, задавая вопросы и уточняя детали. Во-вторых, проникновение Интернета в России все еще не позволяет полностью перейти на дистанционное обслуживание. Интернет стал привычным делом для крупных городов, однако в небольших населенных пунктах его проникновение низко. В таких местах эффективнее предоставлять банковские услуги через отделения. Поэтому для банка, который хочет стать действительно значимым федеральным игроком, сеть банковских офисов становится необходимой», – объясняет свою позицию эксперт. «Я не склонен считать, что когда-либо банковский бизнес в мире

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

и в России в том числе будет делаться только в интернет-банке либо каком-либо другом удаленном канале обслуживания. Фактор физического общения клиента с представителями кредитной организации очень важен. С развитием технологий, безусловно, меняется роль офиса банка. Новые технологии позволяют клиентам не приходить в него для совершения стандартных транзакций или, скажем, для получения информации об остатках на своих счетах. Но для сложных банковских продуктов клиентам лучше посетить банк (как для получения прямых консультаций, так и для оформления необходимых документов), так как институт электронных подписей в РФ находится в зачаточном состоянии», – солидарен с коллегами управляющий директор по развитию бизнеса СБ Банка Игорь Комягин. «Уровень доверия потребителей к финансовым услугам по-прежнему во многом зависит от физического присутствия клиента в офисе. Филиальная сеть важна для тех операций, которые требуют встречи с клиентами (открытие депозитов, в ряде случаев погашение задолженности, консультации и т.д.). Даже если вы сейчас предложите дистанционные решения по всем этим вопросам, это не устроит всех клиентов», – считает директор дивизиона сети ОТП Банка Илья Чижевский. ФИЛИАЛЫ КАК НЕПРЕХОДЯЩАЯ ЦЕННОСТЬ Тем не менее число постоянно действующих полноценных банковских офисов сокращается, о чем наглядно свидетельствует статистика. Количество филиалов действующих на территории России кредитных организаций по данным ЦБ РФ в июле 2013 года сократилось на 1,33%, до 2 158. За первые семь месяцев текущего года число офисов и отделений банков РФ уменьшилось на 8,1%, или на 191. Говорит ли это о том, что время наращивания сетей прошло?

«Я не согласен с этим утверждением. Соотношение «количество банковских отделений на число жителей» в России по-прежнему сохраняется на очень низком уровне. Сокращение числа офисов – это индивидуальный вопрос стратегии каждого банка. При развитии сети необходимо учитывать не только демографию и уровень жизни в регионе, но и сегмент клиентов, в котором работает кредитная организация», – комментирует Илья Чижевский (ОТП Банк). Для иллюстрации эксперт приводит пример из практики. «Значительная часть вкладчиков ОТП Банка в Омске – пенсионеры. Для банковских операций они традиционно предпочитают посещать наши офисы, поэтому в Омске у нас довольно большая сеть отделений, вполне оправдывающая свою эффективность. Параллельно мы инвестируем существенные средства в развитие дистанционных каналов привлечения и обслуживания клиентов, добиваясь таким образом сбалансированного подхода в развитии. Резюмируя, могу сказать, что наши планы по открытию банковских отделений на следующие несколько лет очень амбициозные, и это лучший ответ на вопрос, уходят ли офисы в прошлое», – подчеркивает специалист ОТП Банка. «Время увеличения числа офисов ради количественных показателей прошло, – отмечает директор региональной сети Росбанка Светлана Каримова. – Угнаться по этому критерию за госбанками, по-видимому, будет достаточно сложно. Сегодня мы должны четко понимать, для кого открываем новые офисы, какие сервисы и продукты мы там будем продавать. Настало время целевого наращивания сети». «По моим оценкам, количество разноформатных внутренних структурных подразделений (ВСП) в России может вырасти еще примерно вдвое, а темп роста составит порядка 4–7% в год. При этом продолжится и увеличение количества точек самообслуживания (банкоматы, платеж-

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

качество обслуживания

ные терминалы, мини-офисы). Однако чрезмерно бурного роста числа банковских отделений ожидать не стоит: у банков четко просматривается тенденция к оптимизации затрат, а сеть – основной генератор затрат», – считает Игорь Комягин (СБ Банк). ЗАДАЧА ОПТИМИЗАЦИИ – УВЕЛИЧЕНИЕ ПРОДАЖ В динамике клиентских платежей в различных регионах наблюдаются значительные отличия в зависимости от уровня социально-экономического развития субъектов РФ. В связи с этим перед кредитными организациями встает вопрос об оптимизации региональной платежной сети. «Безусловно, любой банк, интенсивно наращивая свою филиальную сеть на первых порах и достигнув в дальнейшем определенных масштабов, приходит к необходимости ее оптимизации. Однако это не должно сводиться просто к сокращению сетевых подразделений, хотя и такое решение возможно в случае бесперспективности тех или иных точек присутствия. Главное, о чем должна идти речь, – это оптимизация производственных процессов: централизация ряда функций филиалов в нескольких региональных центрах, повышение производительности труда за счет упрощения процессов, исключение неэффективных функций, внедрение новых технологий обслуживания клиентов, снижение непроизводительных расходов, модернизация системы планирования и мотивации работников», – делится опытом Ольга Олейник (Связь-Банк). «Исторически сеть банковских отделений была сформирована из пула приобретавшихся банков, что, безусловно, сказалось на форматах офисов. В течение последних лет банк работал над тем, чтобы привести все существующие отделения к единому формату в рамках соответствующих категорий. Что касается переформатирования и инноваций, то при открытии новых

банки и бизнес

83

качество обслуживания

офисов и реконструкции старых мы делаем ставку на доступность и клиентоориентированность. У нас не будет традиционных кассовых кабин, как в большинстве банковских офисов. В наших отделениях можно будет осуществлять все банковские операции, общаясь со специалистом не через бронированное стекло, а непосредственно лицом к лицу. При этом любой сотрудник сможет ответить посетителю на его вопрос. Это совершенно иной опыт для клиентов и экономия их времени, так как подобная модель позволяет осуществлять более качественное и эффективное обслуживание. Любой из наших сотрудников становится универсален, универсальным становится и его рабочее место», – рассказывает Илья Чижевский (ОТП Банк). «В настоящее время вся сеть банка соответствует той структуре и задачам, которые были поставлены в рамках стратегии 2011–2013 годов. Изменения в стратегии, принятые этой весной на период до конца 2015 года как в розничном, так и в корпоративном бизнесах, уже сейчас потребовали введения дополнительных форматов ВСП, таких как бизнес-центр, а также модернизации функционала рабочих мест в существующих точках для размещения продавцов розничного бизнеса. Оптимизация сначала затрагивает бизнес-процесс, а затем уже под это подстраивается сеть», – комментирует Игорь Комягин (СБ Банк). О переменах в филиалах Росбанка рассказала Светлана Каримова: «В прошлом году мы завершили масштабные проекты трансформации, связанные с объединением Росбанка и Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) и реорганизацией региональной сети. Ключевой задачей по перестройке сети было повышение ее эффективности, мы снижали административную нагрузку на подразделения, фокусируя их на продажи. В рамках этого процесса мы переформатировали большинство филиалов

84

банки и бизнес

банки и бизнес

в операционные офисы и увеличили число клиентских менеджеров, нацеленных на продажи». НЕ ВРАГИ, А ПАРТНЕРЫ Как свидетельствуют данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и компании OMI, большинство россиян игнорируют передовые банковские технологии в целом и дистанционные платежи в частности. Интерес к передовым банковским технологиям в России теряют, как ни странно, даже продвинутые пользователи Интернета. Исследования НАФИ показали, что по сравнению с предыдущим опросом, который проводился в апреле 2011 года, среди клиентов, освоивших Интернет, количество тех, кто за год ни разу не воспользовался удаленным способом совершения платежей, увеличилось с 18% до 21%. «Причины этого, несомненно, есть, причем по сути они одинаковы как для России, так и для значительно более развитого сектора ДБО в Америке и Европе, где доля активных пользователей удаленными каналами превышает 50%. Прежде всего, речь идет о потребности в персонифицированном общении на этапе покупки банковского продукта. Дальнейшее же сопровождение и обслуживание продуктов, а также поддержание лояльности и кросс-сейл весьма успешно могут происходить без прямого взаимодействия в офисах банков. Альтернатива – своего рода интеграция каналов ДБО и офисов, когда современные технологии влияют на оформление отделений, позволяя сделать визит клиента более комфортным, облегчить и ускорить процесс его обслуживания. Возрастает популярность терминальных устройств, фронт-офисных систем, электронных кассиров, интерактивных помощников и пр. Существующая практика показывает, что отдельные кредитные организации, как в России, так и за рубежом, создают модели электронных банков, но даже самые

успешные из них все равно реализуют сеть офисов, в которых клиент при необходимости может назначить встречу со специалистом либо в комфортной обстановке самостоятельно провести операции через устройства самообслуживания», – комментирует старший вице-президент – директор дирекции розничного бизнеса ТрансКредитБанка Вениамин Полянцев. «К причинам, объясняющим формирование такой тенденции, можно отнести следующие: невысокое качество имеющихся технологий, что нередко приводит к сбоям в обслуживании клиентов; недостаточный уровень компьютерной грамотности и технической оснащенности населения; психологический фактор, в результате которого доверие к банку выше в случае присутствия его отделения в месте проживания клиентов. Кроме того, ряд вопросов, связанных в частности с обслуживанием юридических лиц, VIP-клиентов, невозможно решить без физического присутствия филиала банка в городе», – констатирует Ольга Олейник (Связь-Банк). К данной точке зрения присоединяется заместитель руководителя дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса, начальник управления каналов продаж Райффайзенбанка Леонид Качалов: «По нашим оценкам, в обозримом будущем модель банковского бизнеса не претерпит существенных изменений. Клиенты высоко ценили и будут ценить персональные консультации, возможность задать спонтанные вопросы и получить индивидуальные рекомендации в соответствии с конкретной ситуацией. Только в процессе личного общения можно подобрать наиболее подходящее финансовое решение, которое удовлетворит максимум потребностей клиента». По словам Ильи Чижевского (ОТП Банк), несмотря на стремительное развитие технологий, совершенно очевидно, что на текущий момент нет универсального дистанционного решения для всех сегментов клиентов и

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

для всех продуктов ни с точки зрения оформления новых продуктов, ни с точки зрения сервисного обслуживания. «Причин много, в том числе регуляторных, и в ближайшие годы они все не устранятся. Не следует также забывать, что в основе большинства предлагаемых продуктов лежит доверие клиента к банку, а оно формируется опытом живого общения. Как правило, местами для такого общения являются отделения банков. Задача – сделать их удобными и комфортными, чтобы клиенту захотелось вернуться. Банковские офисы и дистанционные каналы – не взаимоисключающие, а дополняющие друг друга вещи», – считает Илья Чижевский (ОТП Банк). «Практика показывает, что если у клиента легко получилось провести

операцию через Интернет, то с большей долей вероятности он в отделение для совершения этой услуги не возвращается», – считает Светлана Каримова (Росбанк). По мнению эксперта, часто банковские продукты требуют дополнительного консультирования. «Например, при ипотечном кредитовании мы предлагаем порядка десяти вариантов программ. Конечно, можно провести домашний маркетинг, изучив множество предложений. Вы потратите как минимум время на такое исследование. Разумнее обратиться в отделение к своему персональному клиентскому менеджеру, который оперативно подберет оптимальную программу с учетом именно ваших потребностей и планов, сэкономив при этом ваше время. Таким образом, по продуктам, которые требуют детального выяснения потребно-

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

качество обслуживания

стей или по которым банк предлагает широкий выбор опций, клиент, как правило, предпочитает личное общение», – поясняет специалист Росбанка. Общий вывод экспертов можно сформулировать так: несмотря на рост числа клиентов, предпочитающих пользоваться интернет-банком, уменьшать свои филиальные сети кредитные организации не планируют не только потому, что сокращение может быть воспринято наблюдателями как негативная для банка новость, но и потому, что клиенты, по крайней мере значительная их часть, не могут отвыкнуть от того, чтобы прийти в офис за консультацией, совершением транзакции или помощью. Зачастую даже в тех случаях, когда они технически и профессионально способны сделать все самостоятельно.

банки и бизнес

85

интернет-банкинг

банки и бизнес

USABILITYLAB: перепроектирование системы интернет-банка Enter.UniСredit текст

Мария Новикова, ведущий юзабилити-специалист компании USABILITYLAB версии интерфейса. Ниже описаны некоторые ключевые решения, которые позволили устранить озвученные проблемы. ОБНОВЛЕННАЯ СТРУКТУРА СИСТЕМЫ Навигация в старой версии Enter.

UniCredit была очень запутанной. Пользователям было сложно ориентироваться в системе, поэтому одним из первых шагов в проекте стало создание новой структуры интернет-банка. В новой версии системы пользователь всегда понимает, в какой раздел он должен перейти для достижения своих целей.

В 2011 году в USABILITYLAB обратился ЮниКредит Банк с предложением принять участие в проекте по обновлению интернет-банка Enter.

UniCredit. По мнению сотрудников кредитной организации, интерфейс системы морально устарел, не соответствовал потребностям пользователей и нуждался в существенной переработке. Процесс создания сотрудниками USABILITYLAB нового интерфейса Enter.UniCredit включал в себя такие этапы, как сбор требований, проектирование, оценка прототипа представителями целевой аудитории банка и консультирование разработчиков на этапе внедрения. КЛЮЧЕВЫЕ РЕШЕНИЯ На этапе сбора требований сотрудники банка обозначили достаточно большое количество проблем старой

86

банки и бизнес

ВИДЖЕТЫ Одним из существенных недостатков старой версии Enter.UniCredit была перегруженная баннерами главная страница (рис. 1). Баннеры занимали большую часть страницы, а наиболее востребованные элементы, например «Оплатить услуги», на странице отсутствовали. За счет этого некоторые пользователи не сразу могли оплатить услуги или сделать перевод. Решением этой проблемы стала система виджетов, при помощи которых на главной странице отображаются информация о шаблонах пользователя, регулярные платежи и ссылки на группы услуг, доступных для оплаты.

рис. 1. старая версия главной страницы Enter.UniCredit

Благодаря виджетам главная страница системы стала информативной и визуально легкой (рис. 2). ИБ КАК ИНСТРУМЕНТ ПРОДАЖ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ Одна из задач проекта заключалась в том, чтобы облегчить пользователям возможность открыть вклад через интернет-банк, а также начать продавать через систему другие банковские продукты. Количество рекламных баннеров и место, занимаемое ими на странице, были сокращены, в нижней части главной страницы были размещены ссылки на кредитные калькуляторы и onlineзаявки на банковские продукты. ИТОГ Спустя месяц после появления нового дизайна Enter.UniCredit на портале Banki.ru был опубликован обзор системы. Из обзора следует, что USABILITYLAB и ЮниКредит Банку удалось создать удобную и современную систему: «Структура сайта (Enter.

UniCredit. – прим. ред.) простая и понятная. Главная страница хорошо сбалансирована: основная информация умещается в одном экране, удобно представлены все категории продуктов в виде картинок».

рис. 2. новая версия главной страницы Enter.UniСredit

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

маркетинг

лояльность на грани закона текст

Ольга Корнеева, директор по маркетингу процессингового центра PayOnline

Сегодня с уверенностью можно говорить, что российский рынок переживает бум маркетинговых проектов, направленных на различное поощрение клиентов, таких как программы лояльности, дисконтные программы, сертификаты, купоны и т.д. У кого из нас нет карты «Малина» или миль Аэрофлота?

Бизнес-модель многих успешных проектов предполагает вовлечение различных продавцов товаров и услуг в общую программу лояльности и выпуск единых бонусных карт, по которым покупатели могут получить скидку или накапливать баллы, обменивать их на товары и услуги в магазинах – участниках программы. То есть ряд карт в результате накопления баллов фактически имеет номинал и позволяет использовать его для совершения дальнейших покупок. Все это мотивирует покупателей оставаться верными. Усердствуя на ниве маркетинга, можно зайти слишком далеко и нос к носу столкнуться с незаконной банковской деятельностью. В соответствии с информацией Банка России от 28 февраля 2013 года о вопросах применения отдельных положений Федерального закона «О национальной платежной системе» операторами электронных денежных средств

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

(ЭДС), к которым фактически приравниваются баллы, мили и другие бонусы, могут выступать только кредитные организации. Иные субъекты не вправе осуществлять переводы ЭДС. Соответственно, различные подарочные, накопительные, дисконтные или бонусные карты, выпускаемые не банками, а иными организациями и предназначенные для расчетов граждан с третьими лицами, нарушают закон «О национальной платежной системе». Отмечу, что это касается лишь стимулирующих программ, в рамках которых выпуск карт производится не лицом, берущим на себя обязательства перед владельцем карты по погашению ее номинала, а третьим лицом. Карты же или сертификаты, обязательства по которым исполняются их эмитентами, в категорию ЭДС не попадают, какихлибо специальных требований к их эмитентам не выдвигается и ограничений по их выпуску не устанавливается.

банки и бизнес

87

маркетингоблик внешний

банки и бизнес

золотые сети для клиентов и банков передовые технологии подвигают кредитные организации к использованию новых каналов коммуникаций с клиентами текст

Гузель Куликова

Российские пользователи Интернета проводят большую часть своего времени в социальных сетях. Практически каждый из нас имеет в такой сети профиль, раскрывающий как личную, так и профессиональную сторону жизни. Информация, которую предоставляют пользователи различных интернетресурсов, интересна финансово-кредитным организациям. Банки не скрывают: они все чаще выходят в сети в поисках новых клиентов или ради того, чтобы поддержать лояльность «старых». КЛИЕНТЫ КАК НА ЛАДОНИ Человек нуждается в общении как в хлебе и воде, воздухе и отдыхе. В этом кроется секрет популярности социальных сетей. В то время как традиционные

88

банки и бизнес

социальные институты не могут удовлетворить эту потребность, вакуум заполняют LiveJournal, VKontakte, Facebook, Odnoklassniki.ru. Для некоторых из нас они стали основным способом коммуникации: общение в online-режиме с друзьями, родственниками, коллегами представляется все возрастающему числу людей более комфортным, нежели разговор лицом к лицу. Об этом свидетельствуют и результаты опроса, проведенного исследовательским холдингом «Ромир». Восемь из десяти российских пользователей Интернета старше 18 лет посещают социальные сети. В подавляющем большинстве случаев (93%) россияне входят в сети для общения с друзьями. В каждом пятом случае (18%) они используют соцмедиа и для работы.

60% пользователей проводят в соцсетях

до часа в день, еще четверть – от часа до трех. Причем самым популярным ресурсом является VKontakte (79% от числа пользователей Рунета), затем идут Odnoklassniki.ru (72%), Facebook (48%), Twitter (18%), Мой круг (16%), Google+ (15%), LiveJournal (10%) и LinkedIn (3%). При этом активность женщин в них несколько выше, чем мужчин – 87% против 73%. Мобильные устройства (телефоны, смартфоны, планшеты) для входа в соцмедиа использует 41% опрошенных. Среди молодежи такой вариант ответа указали 74% респондентов. Многомиллионная аудитория совершенно разного достатка и социального положения проводит в сетях свое свободное и рабочее время, а профиль позволяет увидеть то, что напрямую говорит о платежеспособности чело-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

века: с помощью какого устройства он заходит в Интернет, в каких странах бывает во время командировок, на каких курортах проводит отпуск и какие покупки планирует. По мнению аналитиков, если пользователь решил купить автомобиль и сообщил об этом в социальной сети, то банк может оперативно предложить ему соответствующий кредит. Одним словом, в соцмедиа все клиенты видны как на ладони. Возможно ли эту информацию монетизировать на практике? Ответ на этот вопрос дает сама жизнь: банки, работающие в ритейле, активно используют социальные сети для продвижения собственных брендов или отдельных продуктовых программ. КАКАЯ СЕТЬ ЛУЧШЕ И ПРОЧНЕЕ? «На сегодняшний день Росгосстрах Банк представлен практически во всех социальных сетях – VKontakte, Facebook, Twitter, Финансовый диалог, Google+, – рассказывает директор департамента маркетинга Владимир Морозов. – Это естественно, поскольку сегодня клиенты выбирают то или иное финансовое учреждение, изучив страничку в Интернете, а также путем обмена опытом на форумах и чатах. Привлекательность социальных сетей для банка состоит еще и в том, что при правильном выборе стратегии продвижения формируется ядро лояльных клиентов банка и пользователей его продуктов, которые активно рекомендуют кредитную организацию своим друзьям и знакомым, используя социальные медиа. Для клиентов, помимо всего прочего, это еще и очень удобная новостная лента. Свою страничку, например, в Facebook каждый из нас посещает гораздо чаще, чем сайт своего банка». «Социальные сети прочно вошли в жизнь современных людей, – объясняет свою позицию начальник отдела связей с общественностью Райффайзенбанка Анастасия Максимова, – поэтому не появиться там мы не могли. Если клиентам удобно общаться с нами в сетях – мы будем там. Это де-

монстрация открытости, что всегда ценится потребителем. Райффайзенбанк с 2011 года официально представлен на трех ресурсах: страница на Facebook, аккаунт в Twitter и сообщество «Друзья банков» на портале Banki.ru. Мы выбирали сети для присутствия, руководствуясь следующими тенденциями: Facebook и Twitter – признанные мировые лидеры среди социальных сетей, Banki.ru – крупнейший банковский портал в России». В мире наблюдается устойчивая тенденция повышения роли социальных сетей в качестве источника новостей. Более половины от доли обмена новостями в режиме online происходит в таких социальных сетях, как Facebook и MySpace, на видеохостингах, аналогичных YouTube, на сервисе микроблогов Twitter. По мнению аналитика Райффайзенбанка, аудитория Twitter – это молодые люди, живущие динамичной жизнью, умеющие хорошо сочетать социальную жизнь offline и online. «Мы полагаем, – резюмирует Анастасия Максимова, – что присутствие в Facebook обеспечивает нам оптимальное попадание в целевую аудиторию Райффайзенбанка». С тем, что для банков социальные сети – отличный способ обратить на себя внимание молодежи, согласны представители других финансово-кредитных организаций. «Основная группа Смоленского Банка представлена VKontakte, на одном из самых популярных сайтов в нашей стране, – рассказывает директор департамента маркетинговых коммуникаций московского филиала Смоленского Банка Юлия Романова. – Там оперативно размещаются актуальные новости о проводимых акциях, конкурсах, продуктах и услугах банка, а также наши фотоотчеты об участии в различных мероприятиях. В Facebook мы присутствуем на тематических страничках партнеров Смоленского Банка при записи радио- и телеэфиров. Что касается Odnoklassniki.ru, то ввиду более возрастной целевой аудитории, посещающей данный сайт, и меньшей его динамичности мы не видим смысла в присутствии там нашего банка.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

маркетинг

Поскольку за последние несколько лет ведение блогов утратило прежнюю популярность в пользу коротких твитов (Twitter), то ведение блога Смоленского Банка на LiveJournal уже не является для нас приоритетной задачей». ХКФ Банк использует VKontakte, Facebook, Odnoklassniki.ru, Twitter прежде всего для совершенствования услуг и информирования клиентов о дополнительных возможностях. «В сообществах банка осуществляется круглосуточная поддержка клиентов, – рассказывает руководитель направления «Социальные сети» Ольга Пашнина.

– Размещаются данные о продуктах, услугах и ярких мероприятиях. Благодаря круглосуточной поддержке клиентов в социальных сетях и публикации различных информационных сообщений банк реализует концепцию «быстро, просто, удобно». Если нашим клиентам удобно получать информацию в социальных сетях, мы готовы это сделать не только быстро, но и просто». СОБСТВЕННЫМИ СИЛАМИ Доверительный разговор с целевой аудиторией, по мнению аналитиков, могут обеспечить только социальные ресурсы. Это альтернатива навязчивой и раздражающей рекламе, размещенной в печатных средствах массовой информации, транслируемой по радио или на телевидении. Еще один плюс – низкая стоимость контактов в соцсетях. Она привлекательнее стоимости баннерной и контекстной рекламы в различных СМИ во многом потому, что контакты в соцсетях обеспечиваются силами сотрудников банков – для их поддержки не надо прибегать к услугам рекламных агентств. «Мы не сотрудничаем с агентствами не потому, что плохо к ним относимся, просто считаем, что ежедневным общением с подписчиками (так называемым комьюнити-менеджментом) должен заниматься человек, максимально вовлеченный в работу компании и разделяющий ее ценности и задачи, – объясняет позицию

банки и бизнес

89

маркетинг

Промсвязьбанка менеджер по работе с социальными сетями Тимур Зулкарнаев. – У нас за создание и сопровождение сообществ в соцсетях отвечают два сотрудника из бизнес-подразделения и два из подразделения, контролирующего качество сервиса и обслуживание клиентов. Трудно определить границы деятельности комьюнити-менеджера. Прежде всего, он ведет всю цепочку ежедневных коммуникаций с пользователями, обращающимися в банк с вопросами и предложениями посредством всех площадок в соцсетях. Он продумывает контентную политику, новостное наполнение, конкурсные активности, разрабатывает спецпроекты и другие акции». ОТП Банк также занимается развитием в социальных сетях самостоятельно. «Функция работы с соцмедиа у нас находится в ведении головного офиса, – отмечает директор дивизиона по управлению рисками Сергей Капустин. – Здесь у нас создается контент, даются консультации клиентам. Пресс-служба находится в тесном контакте с call-центром, отделом по работе с претензиями, поэтому можно сказать, что в ОТП Банке сложилась большая команда». Свой персонал к работе с социальными сетями привлекает и Райффайзенбанк. О том, как выстраивается диалог банка с Facebook, рассказывает Анастасия Максимова: «Работа в социальных сетях входит в обязанности одного сотрудника PR-отдела банка. Он выбирает новости для публикации, адаптирует текст и выкладывает в лентах сетей. Также он направляет вопросы пользователей компетентным специалистам, затем публикует ответы от имени банка. В Facebook девять администраторов – представителей отделов PR, пластиковых карт, качества обслуживания и маркетинга, УК «Райффайзен Капитал». Курирующий социальные сети специалист PR-отдела ежемесячно готовит отчеты, где отражает прирост количества подписчиков, тематику задаваемых вопросов, число решенных проблем пользователей». Силами сотрудников управления по рекламе и связям с общественно-

90

банки и бизнес

банки и бизнес

стью обеспечивает свое присутствие в социальных сетях и Смоленский Банк. В перечень их задач входит своевременное размещение основных новостей, пресс-релизов, фотоотчетов и видеоматериалов, привлечение в группу новых участников – как из числа действующих клиентов банка, так и потенциальных. СЕТЬ ДЛЯ ДОЛЖНИКОВ Банки в борьбе с невыплатами по ипотечным и кредитным картам обращают внимание на социальные сети как на способ поиска должников. Но стоит подчеркнуть, что финансисты только изучают эффективность данного метода, и единого мнения среди них по этому вопросу пока не сложилось. Юлия Романова (Смоленский Банк) считает необходимым изучить опыт нескольких банков, как в России, так и за рубежом, использующих такой способ при работе с задолженностями. «Пока в Смоленском Банке не требуется применения таких способов, как поиск должников через социальные сети, поэтому данного опыта у нас нет», – констатирует специалист. В ОТП Банке поиск должников с помощью соцсетей считают занятием затратным. «При поиске контактов должников банк практикует различные практики, – объясняет позицию банка Сергей Капустин, – но разыскивать заемщиков по массовым кредитным продуктам в социальных сетях экономически нецелесообразно. Процедура полностью ручная и достаточно трудоемкая. Однако если речь заходит о крупном долге, то такая техника в отдельных случаях может расширить стандартный арсенал коллектора». Чем еще может быть полезен банкам профиль пользователя соцсетей? Например, на Филиппинах и в Колумбии сотрудники кредитных организаций анализируют фотографии, подписки и социальный статус друзей, чтобы составить психологический портрет клиента и оценить кредитоспособность заемщика. Там действует проект Lenddo.com, позволяющий полу-

чить кредит по профилю в социальных сетях. Средний размер займа составляет 400 долларов на Филиппинах и 800 долларов в Колумбии. Для получения кредита необходимо заполнить заявку на сайте, загрузить фотографию и дать ссылки на имеющиеся профили в соцсетях (Facebook, Twitter, LinkedIn, Google+), а также пригласить друзей и родственников из социальных сетей, чтобы они взяли такой же кредит. «В России действует другое законодательство в области предоставления населению финансовых услуг, – комментирует данный опыт Сергей Капустин (ОТП Банк). – У нас для открытия счета требуется идентификация клиента, для обработки персональных данных – согласие владельца информации. Открытие счета на основании данных социальной сети не предусмотрено действующим законодательством РФ. При этом наш банк имеет уже обширную клиентскую базу (более 1,5 миллиона постоянных клиентов), и для существующих клиентов, которые уже прошли процедуры идентификации, мы можем предоставить удобный и качественный сервис, сравнимый по удобству с получением денег через Интернет». Своей точкой зрения на проект Lenddo.com поделилась Ольга Пашнина (ХКФ Банк): «Банк внимательно изучает инновационные подходы, которые появляются на рынке. Что касается Lenddo.com, то их идея достаточно интересна и, скорее всего, будет пользоваться спросом на российском рынке. Однако по статистике в России ситуация по просрочкам и дефолтам хуже, чем в зарубежных странах, поэтому сложно сказать, что проект в России будет таким же успешным, как на Филиппинах и в Колумбии. Наш банк стремится развивать onlineкредитование, ищет разнообразные инструменты для привлечения клиентов в интернет-пространстве, поэтому в будущем мы рассмотрим возможность запуска подобной программы». По мнению Тимура Зулкарнаева (Промсвязьбанк), в России есть схожие

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

сервисы, например milli.ru. Но в планах Промсвязьбанка пока нет подобных проектов. КЛИЕНТООРИЕНТИРОВАННОСТЬ – КЛЮЧ К УСПЕХУ Обратная связь между банками и пользователями социальных сетей продолжит активно развиваться. Например, рекрутеры и HR-сотрудники охотно посещают данные сайты для поиска кандидатов на открытые вакансии. Преимущества такого поиска для компании очевидны. Этим ресурсом уже пользуются в Промсвязьбанке. В сети VKontakte банк выступает и в качестве HR-бренда, где помимо основной страницы есть страница по поиску кандидатов на открытые вакансии. С помощью бесплатного приложения обмена Instagram Промсвязьбанк публикует неформальные фотографии из жизни

кредитной организации и ее сотрудников. Это вызывает большой интерес у людей, ведь всегда любопытно подглядеть за тем, что происходит за стенами большой компании. Пользователю VKontakte, находящемуся в поиске работы, такая информация может оказаться полезной при решении дальнейшей кадровой судьбы. Сегодня присутствие банков в социальных сетях становится и полноценной частью работы подразделений, ориентированных на взаимодействие с розничными клиентами. «Мы довольно широко промоутировали в соцсетях наши карточные продукты, – рассказывает Тимур Зулкарнаев (Промсвязьбанк), – в частности, карты в дизайне Angry Birds, а также магазин карт с индивидуальным дизайном. Конкретных данных, которые могли бы дать нам точное понимание того, сколько клиентов благодаря этому оформило

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

маркетинг

наши карты, нет. Это в принципе невозможно посчитать. На данный момент соцсети в России – не канал продаж, а канал привлечения клиентов». Такая же точка зрения и у Сергея Капустина (ОТП Банк): «Для нас социальные сети – это способ общения с клиентом, когда мы можем держать руку на пульсе, помогать, а главное – объяснять. Ведь не секрет, что большинство проблем начинается из-за неправильной коммуникации: в банке что-то объясняли, а клиент не понял». Из этого может вырасти целый конфликт, который способен привести как к уходу клиента на обслуживание в другую финансово-кредитную организацию, так и к его обращению в судебные инстанции. Естественно, и тот, и другой вариант не может устроить банки. Клиентоориентированность перестала быть модным словом и все больше превращается для кредитных организаций в норму жизни.

банки и бизнес

91

маркетинг

банки и бизнес

лояльность и не только К. ГОНТМАХЕР: «Несмотря на внешнюю простоту, банковские программы лояльности требуют серьезной проработки, четкого определения целевой аудитории, предложения льгот или бонусов, которые могут заинтересовать эту аудиторию» беседовала

Анастасия Скогорева

Для российского банковского рынка программы лояльности не являются чем-то принципиально новым: финансово-кредитные организации, занимающие лидирующие позиции в сегменте розницы, уже запускали такие программы с той или иной степенью успешности. О том, какие цели преследует данный инструмент и каких ошибок банкам следует избегать при его разработке и использовании, рассказал в интервью NBJ ведущий эксперт агентства «ИЮЛЬ» Константин ГОНТМАХЕР.

К. ГОНТМАХЕР: Прежде всего хочу отметить, что программы лояльности разрабатывают не только банки, но и другие организации, имеющие дело с розничными клиентами. Задача, которую решают такие программы, – удержание клиентов, рост объема продаж на каждого отдельного клиента и, как вторичный эффект, увеличение клиентской базы не с помощью стандартных маркетинговых или рекламных акций, а за счет взаимодействия с партнерами по программам лояльности.

NBJ: Константин, для чего нужны программы лояльности и какие цели преследуют банки, внедряя их?

NBJ: Но банковские программы, наверное, все же имеют свою специфику. В чем она заключается?

92

банки и бизнес

К. ГОНТМАХЕР: В первую очередь в том, что финансово-кредитные организации заинтересованы в привлечении максимального числа партнеров в свои программы. В идеале владелец карты банка должен иметь возможность приобретать все необходимые ему товары и услуги в компаниях-партнерах, будь то покупка авиабилетов, продуктов, одежды или консультационные услуги и т.д. Чем больше партнеров, тем выше вероятность того, что клиент будет использовать банковскую карту для оплаты покупок, а не для снятия наличности, как это в большинстве случаев происходит сейчас. Кроме того, банку при анализе потока платежей по карте легче оценить платежеспособность клиента, спрогнозировать его пожелания и потребности. Это открывает перед финансово-кредитной организацией новые возможности с точки зрения предложения держателю карты дополнительных услуг (открытие вклада, привлечение кредита и т.д.). Иными словами, участие в программе лояльности позволяет перевести определенную группу клиентов из разряда пассивных в разряд активных пользователей банковских услуг. Проанализировав доступные нам примеры запуска банковских программ лояльности, я условно выделил два сценария. Первый: банк запускает программу лояльности для вывода на рынок нового для себя продукта, например кредитной карты. Пусть сначала эта карта выглядит в глазах клиента как бонусная, но впоследствии, по мере повышения уровня своей финансовой грамотности, человек поймет, что он может пользоваться ей и как кредитной.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

Второй сценарий: рынок уже очень насыщен различными банковскими продуктами, они в глазах клиентов почти идентичны, а лояльность к конкретному бренду у людей еще не сформировалась. Соответственно, надо выделиться на общем фоне, и здесь программы лояльности могут сыграть очень важную роль. Конечно, при условии, что они успешны.

NBJ: В России, насколько я могу судить, случаи успеха подобных программ не часты. В чем причина этого? В неразвитости нашего банковского рынка, низком уровне финансовой грамотности населения? К. ГОНТМАХЕР: Должен поправить вас: банковские программы лояльности нередко оказываются неудачными не только у нас, но и в странах с развитой экономикой. Причина проста: многие из них являлись экономически невыгодными для финансово-кредитных организаций. Несмотря на внешнюю простоту, такие программы требуют серьезной проработки, четкого определения целевой аудитории, предложения льгот или бонусов, которые могут заинтересовать эту аудиторию. Для иллюстрации тезиса приведу простой пример: в нашей стране были запущены программы лояльности, в рамках которых держателям карт одного из банков за накопление определенной суммы бонусных баллов предлагалось получить соковыжималку или кофеварку. Подавляющее большинство участников программы не заинтересовались этим предложением, более того, они почувствовали себя обиженными, как бы усредненными и стандартизированными. С учетом данного опыта программы лояльности должны разрабатываться так, чтобы клиенты имели возможность приобретать на бонусные баллы именно то, что им нужно, а не то, что банк сочтет для них привлекательным – и, вполне возможно, ошибется в своем выборе.

NBJ: На российском рынке было уже несколько прецедентов, когда банки либо принимали участие в уже запущенных программах лояльности, либо запускали их самостоятельно, становясь ядром таких

программ. Какой из этих путей, с вашей точки зрения, эффективен? К. ГОНТМАХЕР: Здесь многое зависит от того, какие конкретно цели ставит перед собой та или иная кредитная организация и какими возможностями она располагает с точки зрения размера клиентской базы, проведения дополнительной эмиссии карт, софинансирования бонусных программ и т.д.

NBJ: Давайте перейдем к конкретному примеру – программе лояльности «Спасибо от Сбербанка». Она преследует цель, названную вами выше, – повышение активности использования карт как платежного средства? К. ГОНТМАХЕР: Да, конечно, и руководство Сбербанка при запуске программы открыто говорило об этом. Свою задачу крупнейший российский банк видит в том, чтобы мотивировать людей безопасно и удобно оплачивать свои покупки картой, а не наличными. Собственно говоря, в этом смысле Сбербанк не выделяется на общем фоне: другие финансово-кредитные организации, запускающие программы лояльности, преследуют те же цели. Скорее, следует констатировать, что Сбербанк, обслуживающий десятки миллионов клиентов, в данном случае является флагманом и, конечно, располагает исключительными возможностями с точки зрения привлечения партнеров в свою программу лояльности. Создателями программы «Спасибо от Сбербанка» проделана большая работа по формированию мощной партнерской базы, которая, в свою очередь, возможна только в крупном банке.

NBJ: А Сбербанк в данном случае стремится расширить свою клиентскую базу? К. ГОНТМАХЕР: Полагаю, такую цель он может ставить только как вторичную, главной же остается та, о которой я сказал, – повышение лояльности уже имеющихся клиентов и вовлечение держателей своих карт в активный безналичный оборот. Другое дело, что клиенты

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

маркетинг

входят в разные группы населения с точки зрения доходов, платежеспособности, структуры потребностей и т.д. Это может подтолкнуть банк – инициатор программы на определенном этапе ее развития к проведению различных узконаправленных акций, привлекательных именно для определенной группы участников.

NBJ: Вы говорили о том, что банк – инициатор программы может отпугнуть ее участников, если он не продумает и не построит эффективную систему поощрения. Как эта проблема решается в случае с программой «Спасибо от Сбербанка»? К. ГОНТМАХЕР: Знаете, как раз в этом вопросе, на мой взгляд, Сбербанк пошел на существенный риск: нельзя назвать свою программу лояльности «Спасибо…» и вложить в нее такой механизм поощрения, который не будет устраивать клиентов. Это может быть воспринято уже не просто как равнодушие, а как насмешка. Здесь можно сделать комплимент разработчикам программы: начисление высоколиквидных бонусов, которые можно использовать практически как «живые» деньги – очень удачный ход. Люди могут до копейки просчитать ценность поощрения. Очень важно, что они могут по своему усмотрению потратить бонусы.

NBJ: Я так понимаю, самостоятельность участника – это вообще важный фактор успеха или провала программы лояльности? К. ГОНТМАХЕР: Да. Клиентам не слишком импонирует ситуация, когда они узнают задним числом, что являются участниками той или иной программы лояльности. У держателя карты должно быть время подумать и решить, хочет ли он участвовать: интересует ли его перспектива получения бонусов, насколько востребованы для него услуги других партнеров программы. Этот опыт Сбербанк тоже учел: я думаю, именно поэтому программа «Спасибо от Сбербанка» так успешно развивается, несмотря на свой достаточно молодой возраст.

банки и бизнес

93

кредитование

банки и бизнес

инвестиции в будущее учитывая стоимость обучения в престижных вузах, которая растет из года в год, россиянам все чаще приходится пользоваться таким банковским продуктом, как образовательные кредиты текст

Гузель Куликова

По данным опроса ВЦИОМ большинство жителей нашей страны попрежнему считают высшее образование залогом успеха в жизни: 72% уверены, что оно обеспечивает успешную карьеру и облегчает достижение жизненных целей. Однако стать студентом престижного российского вуза – дело весьма дорогостоящее. Вместе с тем и абитуриенты, и их родители понимают: самое лучшее вложение – это инвестиции в образование. А банки, в свою очередь, осознают, что спрос на образовательные кредиты будет расти, особенно если учесть, что из демографической ямы России, наконец, удалось выбраться. ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ ПОД ВИДОМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ На молодежном рынке труда работодатели предпочитают выпускников университетов первого эшелона — МГУ, МГТУ имени Н. Э. Баумана, ВШЭ, МФТИ, МИФИ, МГИМО. Понятно, что далеко не всем выпускникам школ удастся поступить на бюджетные места в престижные вузы. Тем, кому предложат учиться на коммерческой основе, придется решать вопрос, где брать деньги? Ведь качественное образование не может быть дешевым. Например, год обучения на платном очном отделении МГУ в 2013 году обойдется в 320 тысяч рублей, в МГТУ имени Н. Э. Баумана – от 212,4 тысячи рублей, в НИУ ВШЭ – от 300 тысяч до 480 тысяч рублей. Санкт-Петербург отстает ненамного. Одно из самых

94

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

дорогих направлений в СПбГУ – международные отношения, за год обучения здесь придется заплатить 256 тысяч рублей. Год учебы на юридическом факультете в Южном федеральном университете стоит 150 тысяч рублей. В ситуации, когда стоимость обучения не соотносится с зарплатой родителей, необходимо принимать решение о том, где абитуриентам и студентам брать деньги. Значит ли это, что в силу объективных причин в ближайшие годы спрос на образовательные кредиты будет расти? «В связи с тем, что количество бюджетных мест в вузах ограничено, а высшее образование в России ценится традиционно очень высоко, спрос на такие кредиты будет увеличиваться. Кроме того, платным сегодня является и получение второго высшего образования, и кредиты на него также будут востребованы», – комментирует заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский. «Потребность непосредственно в целевых образовательных кредитах будет постепенно увеличиваться, хотя бы в силу эффекта низкой базы. Общий же спрос на оплату обучения за счет заемных средств прогнозировать сложнее, он будет зависеть от результатов реформы высшей школы. Другое дело, что в основном этот спрос удовлетворяется сейчас за счет нецелевых кредитов наличными, в то время как рынок образовательных кредитов еще крайне узок», – считает вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев. «Платное образование появилось уже достаточно давно. Многие берут для оплаты обучения обычные нецелевые потребительские кредиты. Потребность в займах на образование будет расти достаточно стабильно, хотя совершенно необязательно, что эти кредиты будут позиционироваться как образовательные», – рассказывает директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа Антон Маслий. «Сегодня сокращается количество бюджетных мест в вузах, из-за чего

конкурс постоянно растет, число платных мест увеличивается. По сравнению с прошлым годом объем обращений и выдач образовательных кредитов увеличился примерно на 50%. Исходя из того, что на протяжении трех лет работы по программе кредитования образования наблюдается динамика роста заявок, уверен, что спрос на образовательные кредиты будет расти из года в год», – анализирует ситуацию руководитель проекта «Кредиты на образование» Росинтербанка Аслан Керимов. ДОЛГИ УЧЕБЕ НЕ ПОМЕХА Несмотря на понимание того, что россияне не привыкли экономить на образовании, отечественные банкиры не торопятся в массовом порядке разрабатывать соответствующие кредитные программы и продукты. Эксперты дают этому следующее объяснение: образовательные кредиты – сравнительно новое направление для консервативного банковского сектора. Возникает вопрос: можно ли добавить к этому второе объяснение – не служит ли стоп-фактором в данном случае закредитованность нашего населения. Об этом сравнительно новом для России явлении в последнее время говорят все чаще, причем не только на профильных мероприятиях, но и на уровне власти. Согласно последним данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), россияне должны банкам почти девять триллионов рублей. Если вычесть из этой суммы ипотечные и жилищные кредиты, то речь пойдет о 6,2 трлн рублей. В среднем на каждого гражданина нашей страны (включая стариков и младенцев) приходится порядка 43,5 тысяч рублей долга. Как, с точки зрения специалистов, данный фактор отражается на запросе россиян относительно образовательных продуктов? «Во-первых, на мой взгляд, критичной закредитованности в России сегодня нет, к этому вопросу необходимо подходить более предметно. Есть закредитованность определенных групп населения по определенным категориям

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

кредитование

кредитов, в одних регионах эти показатели выше, в других – ниже. Долговая нагрузка распределена неравномерно. Во-вторых, даже если согласиться с фактом закредитованности, то она в большей степени касается POSкредитов, ссуд наличными (на любые цели, на неотложные нужды) и пр. Целевые аудитории таких займов и образовательных кредитов отличаются, поэтому я не считаю это каким-то стопфактором», – подчеркивает Евгений Ивановский (Транскапиталбанк). «К нам обращаются клиенты, у которых уже имеются кредитные обязательства (ипотека, потребительские кредиты и т.д.). Практика показывает, что за хорошее образование люди готовы отдавать последние деньги. Когда студенту не хватает средств на оплату обучения, банк готов рассмотреть возможность кредитования. Если кредитная нагрузка клиента позволяет обслуживать данный заем, то нет причин для отказа», – высказывает свою точку зрения Аслан Керимов (Росинтербанк). С высказыванием эксперта по данному вопросу согласен Иван Лебедев (ВТБ24). «Как правило, получение образования вне зависимости от мотивов является для семьи важным мероприятием. Поэтому многие готовы ограничить текущее потребление, но оплатить свое обучение или обучение детей. Так что я не готов подтвердить возможное влияние закредитованности в отношении спроса на образовательные кредиты», – подчеркивает специалист. «Каждый заемщик сам выбирает для себя цели, на которые берет кредит. И если образование у данного гражданина в приоритете, он воспользуется образовательным кредитом или возьмет обычный потребительский кредит», – считает Антон Маслий (БИНБАНК). Эксперты отмечают, что в обществе происходит постепенный переход от доминировавших ранее представлений об образовании как о благе, предоставляемом государством, к подходу к образованию как к услуге и предмету

банки и бизнес

95

кредитование

экономических отношений. Это характерно уже не только для выходцев из семей с высоким достатком, но и для большой части экономически активного населения. ЭФФЕКТ НОВИЗНЫ Опрос CreditCardsOnline показал, что среди интернет-пользователей растет интерес к кредитам на обучение. Всего в августе 2013 года образовательными кредитами интересовалось более 7,5 тысяч пользователей – на 7% больше, чем в августе 2012 года. Лидерами по количеству запросов стали Москва, Санкт-Петербург и Екатеринбург. Впрочем, остальные регионы активно подтягиваются. На первом месте по приросту количества запросов оказалась Республика Тыва: кредит на образование – 1110%, кредит на обучение – 486%. Это неудивительно. Согласно статистике в 2013 году число студентов, обучающихся на платной основе, выросло в среднем в 1,5 раза по сравнению с прошлогодней вступительной кампанией. В Российской академии народного хозяйства платников стало на 40% больше. В Московском государственном медико-стоматологическом университете имени А. И. Евдокимова (МГМСУ) число заявлений на обучение на коммерческой основе выросло на 8% по сравнению с прошлым годом. Совместить два таких противоречивых свойства, как платность и доступность, можно лишь благодаря кредитованию. Но образовательные кредиты выдают не более 20 российских банков. Здесь возникает уже озвученный тезис: что это, если не воздействие эффекта новизны? «Образовательные кредиты пока еще остаются нишевым направлением. В условиях достаточно высоких ставок фондирования в России (по сравнению, например, со странами Западной Европы) этот продукт может стать более востребованным только при условии серьезной государственной поддержки», – считает начальник управления розничных продуктов и развития

96

банки и бизнес

банки и бизнес

клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин. «На сегодняшний день образовательные кредиты представлены не очень широко и доступны в немногих банках, по большому счету предложение только развивается. Условия могут отличаться очень существенно. Диапазон ставок весьма разбросан и зависит от целого ряда параметров. Есть варианты в рублях, в долларах или евро. По сроку эти кредиты чаще всего привязаны к сроку обучения. При оформлении можно получить сумму за весь период обучения сразу или разбить ее на части – в дальнейшем она будет переводиться траншами за семестр или год. В одних банках требуется созаемщик, в других – поручительство или залог имущества. Где-то кредит может получить только студент, где-то – еще абитуриент. Перспективы будут зависеть от спроса. Так как продукт молодой для нашего рынка, банки будут мониторить его востребованность и факторы, от которых она зависит. В соответствии с этим предложение будет эволюционировать», – считает Евгений Ивановский (Транскапиталбанк). «Программы образовательного кредитования имеют весьма перспективные позиции. Данный сегмент рынка находится на стадии формирования, поскольку финансовые организации не так давно представили этот продукт. Постепенно количество заемщиков будет расти. Люди готовы брать в долг на потребительские цели, ипотеку, автокредит. Образовательный кредит занимает другую нишу, не потребительскую. Это инвестиции в свое развитие», – считает Аслан Керимов (Росинтербанк). ЗАГРАНИЦА ИЛИ РОДИНА? Дипломы европейских государственных университетов признаются во всем мире. Вместе с тем стоимость обучения в них вполне соизмерима с аналогичным показателем признанных вузов России. Например, стоимость высшего образования в Великобритании в настоящее время составляет около девяти тысяч фун-

тов в год. Англичане, как правило, чтобы оплатить обучение, берут кредит, который нужно возвращать только после того, как они найдут сравнительно хорошо оплачиваемую работу. Как только зарплата молодого специалиста превысит 21 тысячу фунтов в год, он отдает за образовательный кредит 9% от того, что заработал сверх этой суммы. Если же заработок опускается ниже 21 тысячи, все выплаты автоматически прекращаются. В Германии, Швеции, Норвегии, Дании, Франции, Чехии и Финляндии денег за обучение в государственных университетах не берут. В Швейцарии образование в вузах бесплатное только для граждан, иностранцам следует заплатить за него около 400–500 долларов за семестр. Российские власти понимают экономическую и социальную пользу кредитов на обучение. В последние годы государство развернуло программу поддержки образовательного кредитования. Кредиты субсидируются из бюджета (3/4 ставки рефинансирования ЦБ, то есть 6% годовых). Финансовые условия необычайно привлекательны, но условия получения непростые. Особенно жесткие требования выдвинуты к успеваемости: при получении одной тройки два семестра подряд субсидирование процентной ставки прекращается. В результате за пять лет действия программы было выдано всего 5,8 тысячи кредитов, в том числе в 2012 году 838 кредитов. Программа завершается в конце 2013 года. Вместе с тем действующая версия господдержки студентов признана чиновниками неэффективной. В результате Министерство образования и науки подготовило проект постановления правительства РФ «Об условиях, размерах и порядке предоставления государственной поддержки образовательного кредитования». Планируется увеличить объемы выдачи государственных образовательных кредитов в сто раз. С этой целью Минобразования предлагает расширить круг лиц, которые могут претендовать на господдержку. Кроме студентов вузов на такой кредит смогут рассчитывать учащиеся ПТУ и аспиранты, рекомендуется

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

также отменить требования к успеваемости. Ценовые условия предполагается оставить неизменными. Как же оценивают эффективность госпрограмм по поддержке кредитования эксперты кредитных организаций? «Росинтербанк наряду с другими банками участвует в программе кредитования с государственным субсидированием. Это очень важный продукт для вчерашних выпускников, поскольку процентная ставка в разы ниже, чем по другим кредитам, и существует длительный льготный период оплаты. Думаю, что данная программа будет более востребована в ближайшей перспективе», – убежден Аслан Керимов (Росинтербанк). «Госпрограммы по поддержке кредитования в России в тех областях, в которых они уже действуют, работают прекрасно. Основываясь на опыте Транс-

капиталбанка, могу сказать, что наше участие в ипотечных программах с господдержкой оказалось очень эффективным. Мы планируем его продолжать. Госпрограмма по поддержке автокредитования, стартовавшая этим летом, демонстрирует положительные результаты. Так что у программы по поддержке образовательного кредитования хорошие шансы стать успешной», – уверен Евгений Ивановский (Транскапиталбанк). «Думаю, что аналогично господдержке автокредитования поддержка образовательного кредитования может позитивно сказаться на появлении и объемах выдач специализированных образовательных кредитов по достаточно низким для заемщиков ставкам», – прогнозирует Антон Маслий (БИНБАНК). По мнению Ивана Лебедева (ВТБ24), эффективность пока крайне низкая. «В

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

кредитование

ВТБ24 действует программа получения образовательных кредитов на оплату обучения по программам МВА ведущих российских бизнес-школ. Льготная правительственная программа субсидирования еще до запуска была настолько сложна в использовании как для банков, так и для клиентов, что мы отказались от участия в ней», – резюмирует эксперт. Новые предложения Минобразования учитывают эти минусы, программа станет лояльнее и в части целевого использования полученных средств. Потратить деньги можно будет не только на оплату обучения, но и на приобретение учебников, оплату проживания по месту учебы. Процентная ставка слегка возрастет. В итоге кредитом будут пользоваться до 17,4 тысячи студентов в год, а это от 2% до 5% от общего числа обучающихся на платных местах в различных учебных заведениях.

банки и бизнес

97

стратегия

банки и бизнес

Торговый Городской Банк: неизбитые пути к успеху С. ЮНИН: «Свою задачу мы видим в том, чтобы в деятельности нашего банка идеально сочетались три составляющие – быстрота оказания услуги, ее цена и комфорт» беседовала

Анастасия Скогорева

ходимых условий комфорта. О специальных программах, разработанных Торговым Городским Банком для обслуживания людей с ограниченными возможностями, в интервью NBJ рассказал Сергей ЮНИН.

NBJ: Сергей Кимович, расскажите, пожалуйста, об истории Торгового Городского Банка, его миссии и принципах, которых возглавляемая вами кредитная организация придерживается в своей работе.

Есть расхожее убеждение: несмотря на огромную численность населения, количество активных банковских клиентов в России ограничено, поэтому банкам приходится бороться друг с другом чуть ли не за каждого посетителя. Однако, по мнению председателя совета директоров Торгового Городского Банка Сергея Юнина, это не совсем так. В нашей стране есть огромный пласт населения, готовый потреблять банковские услуги, но не получающий их в нужном объеме и с соблюдением необ-

98

банки и бизнес

С. ЮНИН: Четыре года назад я приобрел Тверской городской банк, который после переименования стал называться Торговым Городским Банком. Как можете убедиться, аббревиатура сохранилась прежняя – ТГБ. Это был здоровый чистый актив, и сейчас я очень много сил и времени посвящаю его развитию. Что касается миссии и ценностей, то я бы сформулировал их так: банк – это в первую очередь компания, работающая в сфере услуг. Он должен быть таким, чтобы клиенты могли приобрести в нем необходимые им услуги или продукты максимально быстро, по приемлемым ценам и в комфортной обстановке. И свою задачу мы видим в том, чтобы эти три составляющие – быстрота, цена и комфорт – идеально сочетались.

NBJ: Наверное, все банки так или иначе стремятся к этому. С. ЮНИН: Все стремятся, но не у всех получается. Крупные финансово-

кредитные организации федерального уровня неизбежно бюрократизируются, становятся менее поворотливыми и отзывчивыми. Что же касается средних по величине активов банков, то их главное и, возможно, единственное конкурентное преимущество – это улыбка: умение обслужить клиента так, что тому захочется вернуться в банк за другим продуктом или другой услугой. Мне кажется, мы достигли в этом значительных успехов: за последний год наши активы выросли почти в два раза. В Стратегии развития, которую мы приняли и которая охватывает трехлетний период, в качестве одной из целей банка значится следующая: мы должны к 2016 году войти во вторую сотню банков по объему активов. Для сравнения, сейчас мы в этом рейтинге находимся в четвертой сотне.

NBJ: Это достаточно амбициозные планы, и, наверное, для их воплощения в жизнь нужно не только умело обслуживать клиентов, но и предлагать какие-то прорывные идеи? Что называется, уметь выделиться на рынке среди банков, которые делают примерно то же самое. С. ЮНИН: У нас есть такая идея, вернее, такое направление бизнеса, которое для России пока является уникальным. Мы разрабатываем специальные программы для обслуживания людей с ограниченными возможностями – инвалидов первой, второй и третьей групп. Это огромная целевая

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

аудитория, более 13,5 млн человек! И, к сожалению, пока в подавляющем своем большинстве банковские офисы совершенно непригодны для того, чтобы такие люди комфортно чувствовали себя в них. А ведь это такие же граждане нашей страны, как и мы с вами, многие из них продолжают работать, поэтому вполне способны и открывать депозиты, и брать кредиты. Все, что для этого нужно, – соответствующе оборудовать точки продаж банковских продуктов, чтобы люди с ограниченными возможностями могли приходить туда и при этом чувствовать себя полноценными посетителями, которым здесь рады и готовы помочь. На мой взгляд, это очень важная миссия и цель деятельности нашего банка, причем важная не только для организации, которую я возглавляю, но и для российского общества в целом.

NBJ: А сколько сейчас точек присутствия у вашего банка? И все ли они оборудованы так, чтобы в них могли приходить и получать обслуживание люди с ограниченными возможностями? С. ЮНИН: На данный момент филиальная сеть банка насчитывает порядка 60 точек продаж, причем в Твери у нас их практически столько же, сколько у Сбербанка. Все они соответствующе оборудованы. Более того, по мере наращивания филиальной сети и расширения географии банка все новые точки будут оборудоваться в соответствии с уже принятыми стандартами. Это наша принципиальная позиция: в любой офис нашего банка, где бы он ни находился, может прийти инвалид, и никакой разницы в обслуживании, в уровне комфорта он, по сравнению со здоровым человеком, не ощутит.

NBJ: Но люди с ограниченными возможностями, наверное, не самые платежеспособные клиенты, просто потому, что далеко не все из них могут

работать в полную силу. Как вам удается, с одной стороны, добиться того, что банк показывает хорошие финансовые результаты, а с другой – выполнять такую важную, но, наверное, не всегда благодарную миссию, как обслуживание инвалидов? С. ЮНИН: Все возможно при правильном построении бизнеса. Конечно, мы предлагаем таким людям льготные тарифы по различным продуктам: ставки по кредитам чуть ниже, ставки по депозитам чуть выше. Но зато мы имеем возможность таким образом привлекать на обслуживание значительное число клиентов. А я всегда придерживался убеждения: чем больше у банка клиентов, тем он устойчивее. Можно выстроить свой бизнес, обслуживая двух-трех очень богатых людей, но тогда надо быть готовым к тому, что в какойто момент бизнес может зашататься, потому что один из этих клиентов может перейти на обслуживание в другой банк, а второй – разориться. Когда же речь идет о миллионах клиентов, причем лояльных и добросовестных, подобный риск практически сведен к нулю.

NBJ: Насколько я знаю, у вашего банка есть еще одно очень интересное направление деятельности. Вы создали Восточно-европейский аукционный дом, его задача – производить оценку предметов антиквариата, которые могли бы впоследствии выступать в качестве залогов под кредиты. Как возникла эта идея? С. ЮНИН: Очень просто: в России в отличие от цивилизованных стран антиквариат не рассматривается как предмет залога. Почему? В первую очередь потому, что у нас нет института оценки таких предметов, нет нормальной экспертизы. В результате теоретически банк, конечно, может принять в качестве залога старинную картину, или мебель, или драгоценности. Но если произойдет

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

стратегия

дефолт по кредиту, то банк не будет знать, что ему делать с этим залогом, сколько он стоит, можно ли его продать по заявленной цене. И я решил, что для устранения таких проблем необходимо создание национального института независимой экспертизы.

13 сентября было выписано первое экспертное заключение, и теперь мы предлагаем банкам воспользоваться открывшимися перед ними возможностями. Пожалуйста, передавайте предметы антиквариата, которые вам предлагают в качестве залогов в наш институт для проведения экспертизы их подлинности и для их оценки. Мы даем гарантии нашего банка под предоставленную оценку: если вдруг она будет признана неправильной, то мы компенсируем потери банку, принявшему данный предмет в качестве залога.

NBJ: А ошибка все-таки возможна? С. ЮНИН: Теоретически да, а практически вероятность ее совершения стремится к нулю, потому что у нас заключение о подлинности предмета или о его оценке делают три независимых эксперта. Причем они не общаются между собой и не знают друг друга, так что вероятность сговора полностью исключена.

NBJ: Есть ли интерес к вашему предложению со стороны других банков? С. ЮНИН: Да, и я уверен, что этот интерес будет только расти, поскольку перечень предметов, товаров и т.д., которые банки соглашаются принимать в качестве залогов, на сегодняшний день крайне ограничен. Если создать механизм определения справедливой цены предметов антиквариата, механизм экспертизы подлинности таких предметов, то возможности банков выдавать кредиты существенно возрастут. Что пойдет на пользу не только отдельным банкам или людям, но и рынку, и обществу в целом.

банки и бизнес

99

финансовый рынок

банки и бизнес

лучший товар – деньги online-торговля на финансовых рынках становится популярной текст

Анна Кислицына

NASDAQ стала первой в мировой истории компанией, осуществившей сделку посредством электронной торговли. Это случилось в 1971 году. С тех пор прошло более сорока лет, но популярность интернет-трейдинга – детища дистанционной купли-продажи – только возрастает. Его суть состоит в совершении торговых сделок через Интернет с помощью особого программного обеспечения. Биржевые площадки все чаще стали отходить от способов продажи «в яме» или «на полу», когда трейдеру нужно находиться на торговой площадке или принимать посреднические услуги от брокера. В наши дни любой игрок имеет возможность напрямую приобретать активы, выставленные на бирже, пользуясь тем или иным торговым интерфейсом, анализируя графики или статистические данные на мониторе и отдавая команды через Интернет. Именно таким образом осуществляется online-торговля на финансовых рынках. Предметами сделок при интернеттрейдинге выступают самые разные активы: валюта, ценные бумаги

100

банки и бизнес

(акции, векселя, аккредитивы, чеки, облигации), металлы, сырье. Торговля деньгами как абсолютно ликвидным средством обмена признается самой выгодной и быстроокупаемой. Подобные положительные качества валюты как объекта купли-продажи с каждым годом вовлекают все больше инвестиционных компаний в online-торговлю на финансовых рынках. Для того чтобы попасть на интернет-биржу, необходимо выбрать сертифицированную программу, иначе говоря, торговую платформу, обладающую рядом функциональных характеристик. Несмотря на усилия разработчиков, содержание подобных программ, как правило, одинаково, отличия наблюдаются лишь в интерфейсе. Впрочем, иногда попытки создать что-то новое оказываются успешными. Одним из наиболее популярных сервисов для интернет-трейдинга является QUIK – система, позволяющая совершать сделки с акциями, облигациями, паями ММВБ, РТС, FORTS прямо в сети. QUIK дает возможность отслеживать ленту новостей, историю котировок, проводить технический анализ ситуации на фондовом рынке.

Торгово-информационное приложение webQuik выгодно отличает то, что его не нужно устанавливать на компьютер: оно работает в окне браузера установленной операционной системы. Система SpecMachineNZ предназначена для торговли фьючерсами и представляет собой автоматизированное рабочее место трейдера. Программа NIPocket адаптирована для КПК класса PocketPC, ее коньком является получение информации о сделках и котировках, публикация заявок, в том числе условных, анализ портфеля и маржи. При выборе программного обеспечения важно уверенно отличать настоящие преимущества от тех плюсов, которые играют исключительно маркетинговую роль. Опыт online-торговли на финансовых рынках можно приобрести без финансовых потерь, для этого предусмотрен учебный демосчет. Имея виртуальный баланс, игрок получает данные реальных торгов и возможность освоить новую тактику игры на бирже, ознакомиться со всеми преимуществами и недостатками той или иной системы. Некоторые эксперты склонны считать игру на финансовых рынках одним из самых выгодных видов бизнеса, так как получению прибыли в случае занятия интернет-трейдингом не предшествует длительная фаза разработки идеи и продукта. Нет необходимости в создании инфраструктуры для претворения в жизнь замысла, отсутствуют издержки. Online-торговля не предъявляет требований к объему инвестиций, соответственно, не установлены подобные требования и к объему полученной прибыли. Проблема ограниченных возможностей рынков сбыта при торговле реальными товарами чужда интернет-трейдингу, при

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

котором игрок ограничен только имеющимся у него капиталом. Затрагивая тему осуществления online-торговли на финансовых рынках, следует напомнить, что она не привязана к какому-либо времени или месту: все игроки взаимодействуют друг с другом посредством различных информационных сервисов, имеют возможность совершать сделки в любое время с вечера воскресенья до вечера пятницы. Начиная свою работу на Дальнем Востоке и в Новой Зеландии, финансовый рынок никогда не останавливает свою деятельность и проходит последовательно все часовые пояса вплоть до Нью-Йорка и Лос-Анджелеса. Принимая на себя ответственность за торговлю на финансовых рынках (все риски частного лица приходятся на него самого), необходимо помнить об информационной безопасности.

С одной стороны, Интернет дает полную свободу действия, а с другой – работа в нем чревата серьезными рисками для тех, кто очень доверчив (то есть не устанавливает специальные средства защиты, препятствующие хищению данных или средств). Любая конфиденциальная информация, пересылаемая с помощью мировой сети, может быть перехвачена, искажена, прочитана, если пользователь не позаботился о ее сохранности. Электронная почта может быть взломана недоброжелателями, что грозит привести к распространению информации, компрометирующей пользователя. К числу рисков можно отнести и такой фактор, как риск избыточной информации. Неопытный трейдер может в какой-то момент заблудиться в противоречивых данных, слишком серьезно восприняв одни из них и проигнорировав другие.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

финансовый рынок

Проявив должную внимательность, интернет-трейдер сможет добиться успеха за счет того, что будет получать прямой доступ к торгам и максимально быстро совершать операции на рынке. Помимо этого, котировки, мгновенно поступающие к игроку, дадут возможность оперативно реагировать на колебания цен, наблюдать за рынком в режиме реального времени. В процессе ведения online-торговли на финансовых рынках игрок сможет постоянно следить за инвестиционным портфелем и нести минимальные транзакционные издержки. Академия MasterForex-V, профессиональные трейдеры и аналитики назвали лучших форекс-брокеров в области инновационных разработок июня 2013 года: в тройку лидеров вошли компании NordFX, RoboForex и «Ларсон энд Хольц».

банки и бизнес

101

страхование

банки и бизнес

ателье страховых продуктов С. ГРИНВАЛЬД: «Компания «Гелиос» ставит себе задачу не просто конкурировать с ТОП-10 в банкостраховании, а предлагать рынку лучшие продуктовые решения» беседовала

Елена Бродская для банков. Банкострахование – это наша специализация и главная компетенция. Мы ставим себе задачу не просто конкурировать с ТОП-10 в банкостраховании, а предлагать рынку лучшие продуктовые решения и сопровождение проектов (технологии обучения, мотивационные программы, маркетинг и, конечно, ИТ).

NBJ: Что вы вкладываете в понятие «страховое ателье»?

Рынок банкострахования ждет инновационных предложений и решений со стороны страховщиков. О новых идеях, которые будут задавать тон в отрасли, в интервью NBJ рассказал заместитель генерального директора по банкострахованию и маркет-менеджменту компании «Гелиос» Сергей ГРИНВАЛЬД.

NBJ: Сергей, какова ситуация на рынке потребкредитования и связанного с ним страхования розничных заемщиков? С. ГРИНВАЛЬД: Думаю, что сейчас у всех уже есть понимание, что рост потребкредитования замедлится. Для кэптивных страховщиков, «подсевших на иглу» страхования заемщиков от несчастного случая и болезней, это становится большой проблемой. Если сбудется пессимистичный прогноз, то в 2014 году рост этого направления сократится в два раза.

NBJ: Банкиры, конечно, не захотят терять привычный доход. С. ГРИНВАЛЬД: Со стороны банков появляется спрос на запуск новых продуктов, телемаркетинг. Мы в данной ситуации чувствуем себя комфортно. Компания «Гелиос» – фактически страховое ателье

102

банки и бизнес

С. ГРИНВАЛЬД: Сейчас на рынке очень много одинаковых предложений, и побеждать на нем можно только с помощью новых продуктов. Нам интересно создавать для банка индивидуальный продукт в зависимости от потребностей его клиентов. Ведь у каждой кредитной организации свои особенности клиентской базы, кроме того, существует и региональная специфика. В различных жизненных ситуациях и для разного возраста, статуса клиента должна быть предложена логичная связка банковского и страхового продуктов. Мы активно тестируем выходящие на рынок страховые продукты наших коллег-страховщиков. Покупаем полис, изучаем правила, общаемся со службой поддержки. Лучший продукт можно создать только дополняя классику полезными опциями, сервисами, убирая ограничения и т.д.

NBJ: Вы говорите о новых продуктах в сфере страхования физлиц, а разве здесь еще есть незаполненные ниши? С. ГРИНВАЛЬД: Мы заметили, что на рынке банкострахования недооценен сегмент private. В Москве и СанктПетербурге мы специализируемся на предоставлении этой категории клиентов VIP-ДМС. У нас выстроены отноше-

ния с рядом зарубежных клиник. Второе направление – страхование имущества. Согласитесь, что человеку, у которого несколько квартир и/или домов, а также автомобилей, не хочется тратить много времени на страхование. Клиенту удобно думать о страховании своих основных объектов один раз в год. У нас хороший опыт работы с такой аудиторией благодаря продукту, по которому клиент может застраховать КАСКО за 0,5% при условии страхования своей недвижимости. Эту линейку мы продвигаем через банковские отделения private banking.

NBJ: Последние несколько лет банки стали активно продавать массовой рознице дешевые коробочные продукты. Вы идете в этот сегмент? С. ГРИНВАЛЬД: Я считаю сложившуюся на рынке практику «порочной». Подобные продукты могут условно называться «хоть пожар», но, если вчитаться в условия договора, выплаты в случае пожара по ним не полагаются. К сожалению, есть такие примеры. Почитайте форумы в Интернете: люди не могут получить выплаты. Такие продукты продаются через отделения банков или через ритейлеров, по ним высокие комиссии – до 70%. Добавим сюда расходы на оформление полиса, и становится понятно, что на само страхование практически ничего не остается. Клиенты покупают полисы, по которым выплаты заведомо не предусмотрены. Это портит имидж страхования в целом. Мы выводим на рынок качественный комбинированный коробочный продукт – полис от несчастного случая, потери работы и страхование гражданской ответственности. Целевая аудитория – мужчины, у которых есть семьи. С помощью данного продукта мужчина

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

может обеспечить финансовую безопасность семьи.

NBJ: Каково значение ИТ-систем для работы вашей компании? С. ГРИНВАЛЬД: Управлять продуктами и продажами, экономикой процесса можно только имея качественный инструмент, позволяющий анализировать массивы данных. Второй момент – нужно, чтобы на фронт-офисе люди занимались продажами, а не «программированием полиса». Мы искали подрядчиков на рынке ПО для страховщиков, но в итоге поняли, что лучше создать свой программный продукт – красивую и очень быструю B2B-систему. Мы нашли сильную, амбициозную команду программистов, которая справилась с поставленной задачей. Главные требования с нашей стороны –

максимальная мощность и производительность, а также скорость обработки всех запросов. Второй момент – нам нужен был простой, удобный и красивый интерфейс «окна» для фронт-офиса, чтобы сотрудник розничного отделения с удовольствием занимался своей работой и его не нужно было учить работать в системе. Просто, как iPhone. Теперь в нашем распоряжении ИТ-система, которую мы назвали Icra. Она позволяет выписать наш полис в течение двух-трех минут. Для сравнения, у конкурентов тот же процесс может занять до 20 минут. Мы готовим еще один модуль, который будет подсказывать продавцу, какой набор рисков и по какой цене продавать клиенту, – это CRM, скоринг и страховой андеррайтинг «в одном флаконе».

NBJ: Как научить сотрудников банков продавать страховые полисы?

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

страхование

С. ГРИНВАЛЬД: Рецепт прост. Должны работать три составляющие: быстрые и удобные ИT, качественное обучение и система мотивации. Если говорить об обучении, то необходимо, чтобы банком занимались тренеры-звезды, а не новички. Это очень важно. Мы в постоянном поиске таких специалистов, смотрим рынок: кто на знаковых проектах дает лучшие результаты. И готовы хорошо мотивировать специалистов. Имея такую команду тренеров, мы можем, общаясь с партнерами, декларировать, что готовы показать результат по уровню проникновения страхования лучше наших коллег на любой, даже проблемной территории. То есть если есть территории, на которых у банка не получается выйти на заданный уровень продаж, мы готовы гарантировать, что дадим результат в течении двух месяцев.

банки и бизнес

103

портрет профессии

банки и бизнес

консалтинг с большой буквы Ю. МУРАВЬЕВ: «За десять лет работы ГК «Фемида» удалось занять свою нишу на рынке, и теперь мы в состоянии решать все задачи, которые ставят перед нами партнеры» беседовала

Анастасия Скогорева в 2003 году, и это не было случайностью. В первой половине 2000-х годов интерес иностранных инвесторов к российским банковским активам резко возрос, многие крупные западные и восточные финансовые группы проявили тогда интерес к открытию представительств и дочерних банков на территории Российской Федерации. Им, как легко догадаться, требовалась для этого профессиональная юридическая и консалтинговая поддержка, потому что российское законодательство, регуляторные нормы, действовавшие в России, значительно отличались от законодательств и аналогичных норм в странах с развитой экономикой.

Большинство российских банков, безусловно, могут позволить себе содержать штат вполне профессиональных юристов и консалтеров, однако они предпочитают обращаться за юридической и консультационной поддержкой к сторонним организациям. При этом, как поясняет генеральный директор группы компаний «Фемида» Юрий МУРАВЬЕВ, для банкиров принципиально важна в таких случаях не только цена вопроса, но и качество сервиса, ведь речь идет об увеличении капитала, сопровождении сделок M&A, получении лицензий на новые виды деятельности.

NBJ: Юрий Петрович, расскажите, пожалуйста, о том, когда и с какими целями была создана группа компаний «Фемида». Ю. МУРАВЬЕВ: Деятельность компаний, входящих в ГК «Фемида», началась

104

банки и бизнес

понимать все, от первого до последнего сказанного слова, а не теряться в догадках, какую услугу ему хотят предложить и насколько убедительно звучат речи потенциального партнера. Благодаря всему этому ГК «Фемида» удалось занять свою нишу на рынке, и теперь мы в состоянии решать все задачи, которые ставят перед нами партнеры. Речь, прежде всего, идет о задачах, связанных с организацией с чистого листа бизнеса в России, с процессами консолидации активов, увеличения уставного капитала, слияний и поглощений и т.д.

NBJ: Было бы логично предположить, что у зарубежных банков были свои иностранные консультанты, с которыми они привыкли работать на других рынках.

NBJ: Время массированного притока иностранного капитала на российский банковский рынок прошло. Какие консультационные и юридические услуги востребованы вашими клиентами в новой ситуации?

Ю. МУРАВЬЕВ: Думаю, ключевую роль здесь сыграло несколько факторов, в первую очередь ценовая и продуктовая линейка, которую предлагала им наша ГК. Немаловажное значение имело и то, что у нас работают высокопрофессиональные консультанты и юристы. Причем многие из них имеют многолетний банковский бэкграунд, за плечами у них 10–15 лет работы в различных финансово-кредитных организациях, в том числе и в дочерних структурах иностранных банков, что существенно облегчает процесс обсуждения задач, поиска оптимальных решений, поскольку наши специалисты говорят с представителями компании-клиента на одном языке. Это принципиальный момент, поскольку клиенту во время переговоров важно

Ю. МУРАВЬЕВ: Вы правы: акценты поменялись, и, соответственно, изменилась наша продуктовая линейка. После мирового финансового кризиса мы поняли, что иностранные инвесторы теперь если и будут приходить на наш рынок, то не массово, а в точечном режиме. Однако это не означает, что мы полностью свернули такое направление деятельности, как оказание консультационных или юридических услуг банкам с иностранным капиталом. Со многими из них нас связывает многолетнее партнерство, с некоторыми мы работаем на условиях абонентского договора. Если же говорить о наиболее востребованных сейчас услугах, то они, безусловно, связаны с необходимостью увеличения уставного капитала

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

банки и бизнес

банков. К 2015 году российские финансово-кредитные организации должны будут довести размер своих собственных средств (капитала) до 300 млн рублей. Это, конечно, не критичная цифра, такое увеличение по силам подавляющему большинству действующих сейчас отечественных банков. Однако для того чтобы правильно подготовить необходимую документацию, участникам рынка требуется помощь специалистов. Мы готовы предоставить им эту помощь, тем более что оказание данной услуги у нас в хорошем смысле слова поставлено на поток. Так сложилось, что наша целевая аудитория – это преимущественно малые и средние банки, поэтому нет ничего удивительного в том, что с их стороны поступает много запросов на услуги по подготовке документации

и на консультационные услуги по мере прохождения документов об увеличении уставного капитала в различных органах исполнительной власти.

NBJ: Я так понимаю, что для того, чтобы документы шли без сучка и задоринки, группа компаний должна иметь хорошо отлаженные контакты с различными государственными структурами, в том числе с Банком России? Ю. МУРАВЬЕВ: Безусловно. У нас за плечами десятилетний опыт работы, и за это время мы не только приобрели лояльных клиентов, но и выстроили конструктивное взаимодействие с Банком России, ФАС, ФНС и др. Работая над проектами, особенно приятно взаимодействовать с московским главным территориальным управлением Центрального банка.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

портрет профессии

NBJ: Вы назвали уже несколько конкурентных преимуществ, благодаря которым банки выбирают ГК «Фемида» в качестве партнера. Следует ли упомянуть в этом ряду что-то еще? Ю. МУРАВЬЕВ: Главный фактор, определяющий выбор нашей компании в качестве партнера, – это сочетание высокой надежности, разумной цены с комфортным, ориентированным на положительный для клиента результат алгоритмом реализации проектов. Отзывы клиентов и партнеров на нашем сайте – наглядное подтверждение данного тезиса. За десять лет работы на нас не было ни одной жалобы со стороны клиентов. Мы полностью выполняем каждое обязательство, прописанное в договоре. А репутация всегда ценилась и будет цениться на вес золота не только на российском банковском рынке, но и повсеместно в мире.

банки и бизнес

105

106

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

3. спецпроект юбилей Эльвиры Набиуллиной

108

поздравления председателю Банка России от делового сообщества

юбилей

юбилей Эльвиры Набиуллиной

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Примите мои искренние поздравления с днем рождения! Ваша безупречная репутация и те серьезные успехи, которых вы добились на посту министра экономического развития Российской Федерации, помощника Президента Российской Федерации, а теперь демонстрируете их и в качестве главы важнейшего финансового института страны – Центробанка, говорят о вашем высоком профессионализме, компетентности, целеустремленности, деловых качествах и самоотдаче. На сегодняшний день перед вами стоит сложнейшая задача по недопущению стагнации российского финансового рынка, его укреплению и развитию, обеспечению стабильности этого сектора эко-

108

номики и совершенствованию банковского регулирования. И у меня лично, как и у всей Ассоциации российских банков, которая готова оказывать вам содействие в решении этих вопросов, нет сомнений, что вы с этой задачей справитесь! Желаю вам дальнейших успехов, сил и благополучия, чтобы рядом всегда были люди, на которых можно положиться в любой ситуации! Крепкого здоровья, счастья вам и вашей семье!

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Поздравляю вас с днем рождения! Позвольте пожелать вам в этот день крепкого здоровья, долголетия и благополучия, а также реализации ваших творческих замыслов по реформированию банковской системы России! Ваша компетентность, целеустремленность и неиссякаемая энергия всегда являлись надежной гарантией достижения результатов. А глубокие знания и способность принимать серьезные решения снискали вам незыблемый авторитет и уважение. Занимая посты помощника Президента Российской Федерации, министра экономического развития и торговли, вы внесли огромный вклад в дело

укрепления и процветания нашей Родины. Теперь, на новом посту, уверен, ваши усилия еще больше будут способствовать улучшению инвестиционного климата в стране и созданию благоприятных условий для развития отечественной экономики. Желаю вам доброго здоровья, неиссякаемой энергии, счастья, семейного благополучия и удачи во всех ваших начинаниях. Мира и добра вам, вашим родным и близким! С уважением, директор Росфинмониторинга Юрий ЧИХАНЧИН

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От имени государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и от себя лично поздравляю вас с юбилеем! Вы по праву заслужили авторитет ответственного и компетентного руководителя, способного системно решать важнейшие государственные задачи. Многие годы ваша профессиональная деятельность была направлена на формирование макроэкономической политики, основанной на поступательном развитии экономики, сохранении социальной стабильности. Уверен, что ваш богатый опыт, целеустремленность, глубокое понимание сути экономических процессов, а также те усилия, которые сегодня предпри-

нимаются Банком России по созданию новой модели финансового регулирования, будут способствовать стабильному развитию экономики страны. От всей души желаю вам успехов в работе, огромной энергии и всего самого доброго. Пусть всегда рядом с вами будут надежные партнеры и профессиональная команда единомышленников.

С уважением, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий ИСАЕВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От имени коллектива Финансового университета при Правительстве Российской Федерации и от себя лично сердечно поздравляю вас юбилеем! Встречая эту знаменательную дату, вы вправе гордиться результатами своей профессиональной деятельности. Залогом вашей многолетней успешной работы на различных постах в органах государственной власти и управления стали ваши незаурядные способности, широкая компетентность, высокое чувство ответственности, перспективность мышления и умение вести конструктивный диалог. Убежден, что ваш оптимизм, преданность своему делу и высочайший профессионализм будут и

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

впредь вдохновлять всех, кто работает рядом с вами, и помогать им. Разрешите в этот радостный день от всей души пожелать вам крепкого здоровья, счастья, отличного настроения и новых побед! Пусть каждый год вашей жизни будет насыщен творчеством, созидательной энергией, любовью родных и близких! С уважением, ректор Финансового университета, заслуженный деятель науки РФ, д.э.н., профессор Михаил ЭСКИНДАРОВ

109

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Искренне поздравляю вас с юбилеем! К знаменательной дате в жизни вы подходите многого добившись, но продолжаете идти вперед, не останавливаясь на достигнутом, чему свидетельство – недавнее назначение председателем Банка России. Ваш вклад в развитие экономики России значителен, как и весь жизненный путь и управленческий опыт. Вы проявили себя высокопрофессиональным, вдумчивым и ответственным специалистом и руководителем. Уверен, что в условиях широкомасштабных преобразований на российском финансовом рынке ваше прекрасное понимание современных тенден-

ций, накопленный опыт, энергичность и огромный потенциал будут способствовать успешной деятельности, направленной на его интеграцию, стабилизацию и всестороннее развитие. Желаю вам удачи в реализации намеченных планов и начинаний. Доброго здоровья вам и вашим близким, благополучия и новых свершений!

С уважением, заведущий кафедрой РАНХиГС при Президенте Российской Федерации, д.ю.н., профессор Александр ТУРБАНОВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Поздравляю вас с днем рождения! Регулирование, я бы даже сказал, дирижирование национальной кредитно-денежной политикой и банковской системой относится к числу наиболее сложных сфер профессиональной деятельности. Ответственный пост, занимаемый вами, требует предельного напряжения умственных и физических сил, а подчас и мобилизации воли. Вы всегда сами рвались в гущу событий, беря на себя, как принято говорить, повышенные обязательства. Вы неизменно вызываете восхищение и глубокое уважение своим подвижничеством на ниве госслужбы, искренним стремлением принести пользу, честным отношением к делу, высочайшим уровнем

квалификации. Я с огромным удовольствием и признательностью вспоминаю период, когда вы входили в состав наблюдательного совета ВЭБа. От всей души желаю вам успеха на новом поприще, полной реализации ваших возможностей во благо России, энергии, решительности, сил и удачных решений!

С уважением, председатель Внешэкономбанка Владимир ДМИТРИЕВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Я согласен со старинным изречением: «Возраст – это состояние души». Как мне посчастливилось узнать, вас характеризует широта взглядов, искреннее желание учиться чему-то новому у других участников рынка, бесстрашное отношение к изменениям и непоколебимое стремление к результатам. Эти качества высоко ценились во все времена. Все эти черты присущи успешному главе Центробанка. Примите мои искренние поздравления в этот замечательный день и позвольте пожелать вам счастья, успехов и крепкого здоровья!

110

С уважением, председатель правления банка «УРАЛСИБ» Илкка САЛОНЕН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От себя лично и от всего коллектива БИНБАНКа поздравляю вас с юбилеем! Ваш вклад в становление и развитие рыночной российской экономики был неоднократно отмечен, и лучшее тому доказательство – ваше назначение на должность председателя Банка России в июне текущего года. На ваши плечи в сентябре 2013 года легла ответственность не только за банковскую систему, но и за российский финансовый рынок в целом. Под юрисдикцию Банка России перешел надзор за целым рядом организаций, имеющих общественно-социальную значимость. Без сомнения, новая конфигурация будет способствовать отладке более совершенных механизмов регулирования финансового

рынка, что, в свою очередь, обеспечит повышение эффективности функционирования этого рынка и рост экономики нашей страны в целом. Позвольте от всего сердца пожелать вам личного счастья, гармонии в семье, крепкого здоровья и, конечно, новых успехов и свершений.

С уважением, президент, председатель правления ОАО «БИНБАНК» Микаил ШИШХАНОВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Примите самые искренние поздравления! У вас за плечами большой опыт работы по реализации государственной политики в сфере экономики. Вы внесли весомый вклад в развитие кредитных институтов и основ финансового рынка современной России, в укрепление инвестиционной привлекательности страны на международном уровне. Ваша профессиональная деятельность, обширные знания, деловые и человеческие качества снискали заслуженный авторитет и уважение. Сегодня на вас возложена ответственная миссия по контролю и координации деятельности кре-

дитных организаций, развитию и укреплению банковского сектора. Ханты-Мансийский банк желает вам успехов в работе, приумножения творческой энергии, направленной на решение важных государственных задач, осуществления всего намеченного, здоровья, оптимизма и благополучия!

С уважением, президент, председатель правления ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК Дмитрий МИЗГУЛИН

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Примите мои искренние поздравления с днем рождения. Присоединяюсь ко всем добрым словам, которые звучат сегодня в ваш адрес. Ваш профессионализм, целеустремленность, внимательное отношение к любым возникающим проблемам отличают вас как талантливого организатора и авторитетного руководителя. От всей души желаю вам семейного счастья, душевной гармонии, хорошего настроения и удачи во всех делах и начинаниях! Пусть крепкое здоровье и неиссякаемая энергия всегда сопутствуют вам на вашей ответственной должности. Уверен, что ваши личные и деловые качества, ком-

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

петентность и настойчивость помогут успешно справляться с решением задач любой сложности. Желаю, чтобы рядом с вами всегда были надежные друзья, а любовь и поддержка родных придавали вам силы для новых свершений. Счастья, благополучия, душевной теплоты и всего самого наилучшего вам и вашим близким!

С уважением, председатель наблюдательного совета банка «Первомайский» Александр ИЗМАЙЛОВ

111

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От всего коллектива банка «Смолевич» и от себя лично поздравляю вас с юбилеем! Благодаря вашим способностям, огромным знаниям и опыту, а также неиссякаемой энергии экономика нашей страны росла и развивалась все эти годы, становясь более диверсифицированной и устойчивой. Мы надеемся на то, что теперь, когда вы посвятите все силы финансовой системе страны, она также станет примером для аналогичных систем в других государствах мира.

Вы возглавили Центральный банк в период, когда на него, как на мегарегулятор финансового рынка, возложены новые задачи. Мы не сомневаемся в том, что вы с успехом справитесь с ними, и готовы предложить свою помощь и поддержку в их решении. Уверены, что в этот значимый для вас день вы услышите много поздравлений. Мы присоединяемся к ним всем и хотим еще раз пожелать вам осуществления всех ваших чаяний и надежд, крепкого здоровья и счастья! С уважением, председатель совета ОАО АКБ «Смолевич» Яхья ЕВЛОЕВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Поздравляю вас с юбилейным днем рождения! Многие годы мы знаем вас как одного из наиболее талантливых и эффективных экономистов России, способного решать самые тяжелые проблемы, как умную и обаятельную женщину, а главное, как человека, на порядочность и принципиальность которого всегда можно положиться. Этот день рождения вы отметите на высоком государственном посту, требующем предельной концентрации всех интеллектуальных и нравственных сил. Уверен, что вы сделаете все возможное для совершенствования банковского регулирования и надзора и добьетесь больших успехов в этом слож-

ном и принципиально важном деле. Также надеюсь на то, что вы, как новый глава Банка России, будете уделять большое внимание развитию региональных банков, поскольку именно они являются опорой экономики нашей страны. Искренне желаю вам верных и профессиональных соратников, здоровья и семейного благополучия!

С уважением, председатель наблюдательного совета банка «Кубань Кредит» Виктор БУДАРИН

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От имени компании «Рапида» поздравляю вас с юбилеем! Кто-то из мудрых однажды изрек истину о том, что поступки говорят намного громче слов. Уверенность в своих силах, умение рисковать, смелый взгляд в будущее – все это помогало вам принимать решения, которые неизменно приводили к успеху и позволяли реализовывать самые сложные проекты. Особенно приятно видеть, что на таком важном посту главы Центробанка РФ оказалась представительница прекрасной половины человечества. Я уверен, что вы многое сделаете для развития и процветания нашей страны!

112

Примите мои искренние поздравления и пожелания неиссякаемого источника вдохновения, интересных плодотворных идей и возможностей для их воплощения, а также крепкого здоровья и бодрости духа. Все это поможет завоевать новые высоты и открыть неизведанные ранее горизонты. Спасибо за ваш труд, за достойный вклад в укрепление экономики! От всей души желаю вам, вашим родным и близким крепкого здоровья, благополучия, новых жизненных достижений и профессиональных высот! С уважением, председатель правления ООО НКО «Рапида» Олег ГРИШИН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Сердечно поздравляю вас с днем рождения! Грандиозные задачи по созданию в России международного финансового центра и привлекательного инвестиционного климата, поставленные президентом России перед работниками нашей отрасли, требуют дальновидных решений, целеустремленности, полной отдачи своему делу. Уверен, что находясь на посту председателя Банка России, применяя свой организаторский талант, неиссякаемую энергию, реализуя огромный потенциал, высокие деловые и личные качества, вы сможете вывести развитие финансовой системы нашей страны на новый качественный уровень.

Искренне желаю вам крепкого здоровья, счастья, удачи, семейного тепла, внимания и понимания близких.

С уважением, президент АКБ «ПЕРЕСВЕТ» (ЗАО) Александр ШВЕЦ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! В день вашего юбилея примите поздравления от Европейского трастового банка и Комитета АРБ по ипотечному кредитованию. На ответственном посту председателя Банка России вы демонстрируете государственный подход к решению общенациональных задач, к обеспечению баланса интересов правительства и деловых кругов. Все, кто знает вас, отмечают вашу готовность откликаться на обращения банков, с уважением и вниманием относиться к предложениям участников рынка, в том числе занимающихся ипотекой. «Для человека с талантом и любовью к труду не существует преград». Эти слова, сказанные когда-то

Бетховеном, позвольте, уважаемая Эльвира Сахипзадовна, адресовать вам. От всей души желаем вам неисчерпаемых запасов душевных сил, решимости, мудрости, которые присущи вам и столь необходимы на этом высоком посту!

С уважением, председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президент Европейского трастового банка Андрей КРЫСИН

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Рада возможности поздравить вас с юбилеем! Банковское сообщество знает вас как глубоко порядочного человека, талантливого руководителя, способного внести в самые острые вопросы мудрость и гармонию. Ваши знания, умение мыслить быстро и нестандартно снискали вам заслуженное признание со стороны ваших коллег. Банковский рынок России в целом очень многим обязан вам: занимая различные посты, вы внесли существенный вклад в его становление и развитие. Сейчас вы собираете вокруг себя высокопрофессиональную команду, которая, без сомнения, справится с возложенными на ЦБ РФ новыми масштабными задачами. Уверена в том, что именно вы

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

отстроите систему регулирования так, что она станет максимально эффективной. Мне вдвойне приятно поздравить вас с тем, что свой юбилей вы встречаете в новой должности. Позвольте от всей души пожелать вам доброго здоровья, удачи, счастья и благополучия!

С уважением, председатель правления Эллипс банка Светлана ПАВЛОВА

113

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От имени банка «Возрождение» и от себя лично поздравляю вас с юбилеем! Ваш профессионализм и преданность делу вызывают глубочайшее уважение. Именно такие люди, как вы, обеспечивают успешное развитие экономики нашей страны. Каждый день вы решаете целый комплекс масштабных задач по экономическому развитию и повышению уровня жизни. Ваша энергия, авторитет и знания являются залогом эффективного решения поставленных задач. Уверен, что жизненный и профессиональный опыт станет надежной основой для ваших новых свершений. Пусть на вашем жизненном пути будет как

можно больше ярких событий, а рядом неизменно остаются близкие люди, преданные друзья и верные единомышленники! Желаю вам сохранить стремление к новым победам и умение воплощать свои планы в жизнь!

С уважением, председатель совета директоров Банка «Возрождение» (ОАО) Дмитрий ОРЛОВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От всей души поздравляю вас с днем рождения и, пользуясь случаем, хочу выразить вам свое искреннее уважение как профессионалу своего дела, видному экономисту, женщине, в которой ум и сильная воля сочетаются с обаянием и подлинной интеллигентностью. Вы не раз занимали ответственные посты и должности в системе исполнительной власти и каждый раз поражали как своих коллег, так и деловое сообщество преданностью своему делу, стремлением, как писал поэт, во всем дойти до самой сути. Вам, как никому другому, удавалось сочетать в себе черты мудрого ответственного руководителя и специалиста, всегда го-

тового прислушаться к чужому мнению, поддержать нестандартные идеи и предложения, конечно, при условии, что реализация этих идей пойдет на благо России. В этот знаменательный день хочется пожелать вам здоровья, личного счастья, поддержки со стороны близких людей и, конечно, успехов на новом поприще! С уважением, президент, председатель правления ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» Николай НИКОЛАЕВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Разрешите поздравить вас с днем рождения и сказать несколько теплых слов в честь вашего праздника. На финансовом рынке и в деловом сообществе вы известны как мудрый руководитель, человек, обладающий огромным опытом работы и уникальными профессиональными знаниями. Тщательное обдумывание каждого следующего шага, четкое планирование, умение отстаивать свою точку зрения и в то же время умение прислушиваться к доводам оппонентов – вот те черты, которые, несомненно, отличают и выделяют вас. Уверен, что свой нынешний день рождения вы отмечаете, решая параллельно множество самых

114

разнообразных задач – к тому обязывает ответственная должность председателя Банка России. В этот прекрасный день от всей души желаю вам терпения и сил, удачи и процветания. Пусть вас окружают только верные соратники и искренние друзья, а работа приносит радость, положительные эмоции и убедительные результаты. Доброго вам здоровья, семейного благополучия и всего самого светлого и наилучшего! С уважением, председатель правления «Банк «МБА-МОСКВА» ООО Фуад АБДУЛЛАЕВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Позвольте от всей души поздравить вас с днем рождения. Природный дар организатора, энергия, женственность и обаяние позволили вам стать незаурядным руководителем. Но мы знаем вас прежде всего как блестящего экономиста, стратегически мыслящего эксперта, борца за улучшение делового климата и развитие экономики России. Разрешите выразить восхищение вашим умением профессионально решать любые, даже самые сложные проблемы. Убеждены, что вы во главе команды единомышленников добьетесь весомых результатов в сфере развития банковской системы России.

Искренне желаем вам счастья и успеха! Пусть ваша жизнь будет наполнена плодотворным трудом, пониманием и любовью близких людей!

С уважением, председатель правления Банка Жилищного Финансирования Руслан ИСЕЕВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От имени ООО МИБ «ДАЛЕНА» и от себя лично искренне поздравляю вас с юбилеем. Все годы своей профессиональной деятельности вы активно участвовали в разработке ключевых экономических и правительственных программ, занимали важнейшие посты в современной России и много сделали для страны. Вы любимы и уважаемы бизнесом. Вы умеете слушать, работать в команде, принимать правильные решения и добиваться результата. От всей души желаем вам крепкого здоровья, личного счастья, верных единомышленников и больших успехов на высоком государственном посту.

С уважением, председатель наблюдательного совета ООО МИБ «ДАЛЕНА» Юрий НИКОНОВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! С большим удовольствием пользуемся предоставленной возможностью поздравить вас с юбилейным днем рождения и выразить глубокое уважение к вам – прекрасному специалисту, обаятельной женщине. Ваши управленческие решения, встречи, в которых вы участвуете, идеи, которые вы озвучиваете, – все говорит о том, что во главе первого в истории России мегарегулятора встал профессионал и опытный руководитель. Уверены в том, что под вашим руководством ЦБ и дальше будет совершенствовать финансовую систему страны для обеспечения ее стабильного развития и роста экономики.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Ставропольпромстройбанк-ОАО, как один из крупнейших региональных банков юга России, является вашим соратником и сподвижником, готов к реализации задач и достижению целей, необходимых для обеспечения устойчивого развития регионов России. Желаем вам крепкого здоровья, счастья, успехов, бесконечной любви и поддержки со стороны ваших родных и близких! С уважением, совет директоров, правление Ставропольпромстройбанк-ОАО

115

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От имени ОАО «Рускобанк» поздравляю вас с юбилеем! Ваш личный вклад в развитие экономики России, преданность делу, которому вы посвятили более 20 лет профессиональной деятельности, отмечены государственными наградами и заслуживают глубочайшего уважения и признательности. Сегодня, являясь председателем Центрального банка России, вы решаете масштабные задачи по обеспечению эффективной денежно-кредитной политики, формированию устойчивой банковской системы страны. Контроль эффективности работы финансово-кредитных организаций, стимулирование инвестиционной деятельности, развитие рын-

ка банковских услуг являются важнейшими факторами стабильности национальной экономики. Позвольте пожелать вам крепкого здоровья, счастья, мира, согласия и благополучия! Пусть поддержка коллег придает вам силы для дальнейшей плодотворной работы на благо Отечества!

С уважением, председатель совета директоров ОАО «Рускобанк» Александр ИЛЬИН

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От лица всего коллектива КБ «ЭНЕРГОПРОМБАНК» (ООО) и от себя лично хочу поздравить вас с днем рождения. В этот прекрасный день хочется пожелать вам больших успехов в реализации всего задуманного на вашем новом профессиональном пути. Вы блестящий финансист, талантливый организатор, мудрый руководитель и, безусловно, красивая женщина. Феноменальное сочетание столь прекрасных качеств, вне всяких сомнений, позволит вам, находясь на посту руководителя Банка России, сделать качественный рывок в развитии не только главного государственного регулятора финансово-

го сектора, но и всего банковского сообщества Российской Федерации. От всей души желаю вам новых идей, творческих планов, амбициозных проектов, чтобы удача и благополучие были неизменными спутниками вашей жизни, а каждый новый день был наполнен теплом и любовью близких вам людей.

С уважением, председатель правления КБ «ЭНЕРГОПРОМБАНК» (ООО) Сергей КОБИН

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От себя лично и от коллектива Росэнергобанка сердечно поздравляю вас с юбилеем! Ваша плодотворная деятельность на ответственных государственных постах заслуживает искреннего уважения. А ваша репутация талантливого руководителя, энергичного и ответственного человека позволила вам завоевать высокий авторитет не только у коллег, но и у руководства страны. Ваша карьера – достойный пример профессионализма и добросовестного служения на благо граждан и всей финансовой системы России. От всей души хотим пожелать вам удачи в достижении поставленных целей и успехов в ответ-

116

ственной работе на благо банковской системы России. Желаем вам надежных соратников, поддержки коллег, любви и тепла со стороны родных и близких, крепкого здоровья и несокрушимой веры в собственные силы. Пусть каждый новый день будет полон новых свершений и побед! Счастья и благополучия вам и вашим близким!

С уважением, председатель правления Росэнергобанка Мария ПАВЛИК

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Акционеры и сотрудники нашего банка сердечно поздравляют вас с юбилеем! Отечественная финансовая и денежная система развивалась вместе с российским государством, пройдя сложнейший исторический путь от первых монет до современных безналичных средств и форм расчетов. Важнейшая роль на нынешнем этапе развития принадлежит Банку России, его сотрудникам, руководителям, председателю. Обеспечение развития и устойчивости банковской системы, национальной валюты, платежной системы и финансового рынка, капитализация, конкурентоспособность и разнообразие банковских услуг –

важнейшие стратегические задачи российских банков. Прилагаем все усилия для решения наших общих задач, настроены на долгую и конструктивную совместную работу, уверены в достижении стратегических целей.

С уважением, председатель правления ОАО «Кузнецкбизнесбанк» Юрий БУЛАНОВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Сердечно поздравляем вас с юбилеем! Высочайший профессионализм, современный стиль государственного руководителя, в то же время обаяние и замечательные человеческие качества – вот за что вы особенно уважаемы в нашей стране. Сегодня ваши обширные знания в области экономики и финансов востребованы в деле укрепления национальной финансовой системы, в деле контроля над финансовым рынком во всем его многообразии. Высокий уровень задач, которые правительство ставит перед Центральным банком в целом и перед вами лично, свидетельствует о том, каким огромным авторитетом вы пользуетесь у властей и участников финансовой системы.

Темп работы на высоком посту главы Банка России очень напряженный, и мы от всей души желаем вам крепкого здоровья, неиссякаемой энергии, поддержки единомышленников и, конечно, семейного благополучия! С уважением, президент АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Петр ЧИТИПАХОВЯН председатель правления АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Граат АРЗУМАНЯН заместитель председателя правления, финансовый директор АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Степан ЧИТИПАХОВЯН

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Я искренне рад возможности присоединиться к поздравлениям по случаю вашего юбилея! Ваш взвешенный стиль принятия решений, глубокое знание и понимание происходящих в экономике процессов снискали заслуженное признание в профессиональном сообществе. Вас хорошо знают не только в нашей стране, но и далеко за ее пределами как талантливого экономиста, способного предлагать новаторские идеи. На вас в настоящее время легла ответственность за решение самых сложных проблем в финансовой системе страны и в банковской сфере, и, без сомнения, эти вершины вам покорятся.

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Желаю вам крепкого здоровья, достижения всех целей, которые вы ставите перед собой, исполнения всех желаний, которые у вас есть. Пусть с вами всегда будут понимание и поддержка вашей команды единомышленников и близких.

С уважением, президент – председатель правления банка «Кузнецкий мост» ОАО Егор МАРКИН

117

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Позвольте от имени Финансово-промышленной корпорации «Гарант-Инвест» поздравить вас с юбилейным днем рождения! В истории России были и есть страницы, когда именно женщины оказывались на самых ответственных постах и осуществляли то, что было не под силу даже самым талантливым и стойким мужчинам. Вы, безусловно, принадлежите к числу этих замечательных женщин! За годы работы на значимых должностях в различных структурах исполнительной власти вы наглядно продемонстрировали ваши таланты, знания и умение принимать необходимые для блага страны решения. Мы не сомневаемся в том, что теперь, встав во главе финансового

мегарегулятора, вы достигнете впечатляющих успехов в деле развития и совершенствования финансовой системы России! Желаем вам, чтобы каждый новый день доставлял радость и удовольствие от проделанной и предстоящей работы, от уверенного следования избранной стратегии. Здоровья вам, счастья, поддержки и любви со стороны ваших коллег, друзей и близких! С уважением, президент ФПК «Гарант-Инвест», председатель совета директоров КБ «Гарант-Инвест» Алексей ПАНФИЛОВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! От имени Первого Республиканского Банка и от себя лично искренне поздравляю вас с днем рождения! Ваш высокий профессионализм, превосходные деловые качества, ответственное отношение к любимому делу являются прекрасным и, без преувеличения, вдохновляющим образцом для окружающих. На вас хочется ориентироваться, с вас хочется брать пример. Независимо от статуса, должности и ситуации вы умеете сохранять спокойствие и оптимизм, а благодаря тонкой интуиции, активному профессиональному поиску и творческому подходу к работе не только всегда находитесь на передовых пози-

циях развития отечественной экономики и финансового рынка, но и блестяще справляетесь с управлением важнейшими ведомствами, такими как Банк России. В этот замечательный светлый день разрешите от всего сердца пожелать вам доброго здоровья, счастья и благополучия, а вашим близким успехов и процветания!

С уважением, председатель правления ОАО «ПРБ» Олег КУРБАТОВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна!

Примите искренние поздравления от Банка «Санкт-Петербург» по случаю вашего юбилея! Знаем вас как современно мыслящего и энергичного руководителя. Благодаря целеустремленности, настойчивости, высокому чувству ответственности и организаторскому таланту вы успешно решаете сложные приоритетные задачи в регулировании финансовой системы России. Пусть прису-

118

щие вам профессионализм и неиссякаемая энергия делают успешным каждое начинание. Искренне желаем вам успехов в реализации всех намеченных планов, бесспорной поддержки соратников и воплощения самых смелых и ответственных проектов, направленных на процветание России.

С уважением, председатель правления ОАО «Банк «Санкт-Петербург» Александр САВЕЛЬЕВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

юбилей

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! В день вашего рождения примите самые искренние и теплые поздравления от коллектива Тамбовкредитпромбанка и от меня лично! Благодаря творческому и реформаторскому подходу вы всегда находитесь на передовых позициях развития отечественной экономики и финансового рынка. Я уверена, что ваши идеи, нацеленность на результат, талант стратега помогут устранить накопившиеся дисбалансы и сделать отечественную финансовую систему образцом для подражания с точки зрения эффективности и прозрачности. От всего сердца желаю, чтобы вам всегда сопутствовал успех, покорялись новые профессиональные вершины и каждый новый день приносил вам

радость и чувство удовлетворения. Счастья вам, здоровья, поддержки и любви со стороны близких вам людей!

С уважением, президент, председатель правления АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) Галина ХАУСТОВА

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Примите самые искренние поздравления с днем рождения. Ваша жизнь – наглядный пример того, как глубокие академические знания, преданность своему делу и профессионализм могут сочетаться с порядочностью, интеллигентностью и исключительным обаянием. Ваше стремление ставить перед собой самые амбициозные цели и умение их достигать являются предметом постоянного восхищения со стороны тех, кто работает вместе с вами, и всех участников национального банковского рынка. Очевидно, что ваши замечательные качества отмечены и по достоинству оценены не только нами, но

и руководством страны. Именно поэтому вам доверено такое важное дело, как дальнейшее развитие российской финансовой системы, которая, как неоднократно отмечалось, является кровеносной системой нашей экономики. Желаем вам профессиональных успехов, вдохновения, добра и благополучия! С уважением, председатель совета директоров ЗАО «Промсбербанк» Игорь ДЕНИСОВ председатель правления ЗАО «Промсбербанк» Михаил ЛИТВИНОВ

Дорогая Эльвира Сахипзадовна! От себя лично и от всего коллектива нашего банка поздравляю вас с днем рождения! Ваши достоинства как чиновника, финансиста и человека, широко известны всему финансовому рынку. Вы пользуетесь заслуженным уважением со стороны банковского сообщества. В настоящее время на ваши плечи легла нелегкая миссия по изменению структуры Банка России, одновременно стоит задача увеличить экономический рост в нашей стране. Мы убеждены, что со своей стороны кредитные организации всей России, как федерального, так и регионального уровня, будут активно участвовать в этой совместной

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

работе. Безусловно, мы поддержим все начинания регулятора, направленные на сбалансированное развитие сферы кредитования. Хотим пожелать вам сил и уверенности во всем, что вы делаете. Надеемся, что, несмотря на сверхплотную занятость на должности главы Банка России, у вас будет оставаться время на себя и на родных и близких. С уважением, председатель правления ЗАО КБ «Златкомбанк» Алексей ШИТОВ

119

юбилей

Дорогая Эльвира Сахипзадовна! От всей души поздравляю вас с юбилеем и назначением! Искренне убежден, что на столь серьезной должности вы сможете проявить свои необыкновенные лидерские качества и принести банковской системе и всей стране огромную пользу. Уверен, что Россия сможет не только конкурировать с банковскими системами всего мира, но и опережать их. Мы, занимаясь автокредитами, поможем вам доказать это, предоставляя современный сервис российским розничным клиентам и клиентам других стран, США и Европы, так как планируем открытие отделений в этих странах уже в 2015 году.

Желаю вам огромных творческих успехов, неиссякаемой энергии и выполнения всех сложнейших задач, стоящих перед вами!

С уважением, председатель совета директоров КБ «АйМаниБанк» Сергей ВОСТРИКОВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! Правление и коллектив Банка Проектного Финансирования от всей души поздравляют вас с юбилеем. Ваша деятельность на посту министра экономического развития заслуживает самой высокой оценки. А участие в разработке важных правительственных программ и экономических реформ сыграло значительную роль в развитии национальной экономики. Своим примером вы доказали, что благодаря колоссальной работоспособности, ответственности, трудолюбию и высокой самоотдаче можно воплотить в жизнь самые сложные проекты. От коллектива банка и от себя лично поздравляю вас с днем рождения и желаю вам здоровья, сча-

стья, семейного благополучия и успехов во всех начинаниях! Пусть ваша жизненная мудрость, незаурядный талант, управленческий опыт и нацеленность на результат помогают вам в решении поставленных задач.

С уважением, и. о. председателя правления АБ «БПФ» (ЗАО) Мурад АТЦИЕВ

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна! В этот знаменательный день хочется не только от всей души поздравить вас с юбилеем, но и высказать вам слова искреннего уважения и признательности за все то, что вы уже сделали для развития российской экономики и финансовой системы, и за то, что вы еще, несомненно, сделаете. Вас хорошо знают не только в нашей стране, но и далеко за ее пределами как талантливого экономиста, способного предлагать самые новаторские идеи. Не меньшее восхищение вызывают ваши личные качества – принципиальность, порядочность и толерантность к чужому мнению. Вам в полной мере присущи и те черты, которые испокон веков восхищают нас в женщинах, – чуткость, доброта, стремление помогать тем,

120

кто нуждается в поддержке, и удивительное обаяние. Желаю вам крепкого здоровья, достижения всех целей, которые вы ставите перед собой, исполнения всех желаний. И, конечно, любви и постоянной поддержки со стороны ваших родных и близких!

С уважением, председатель наблюдательного совета КБ «Сунжа» ООО, президент Ассоциации банков и страховщиков Республики Ингушетии Асламбек САГОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

121

122

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

123

124

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

125

акцент

Евгений Бушмин, председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам 4 октября

16 октября 2003 года

24 октября 1990 года

25 октября 1993 года

Константин Шор, экс-начальник МГТУ Центрального банка 28 октября

126

банковский календарь

15 16 17 18

Банк «Национальный стандарт» – 2 октября 2002 года Банк «Санкт-Петербург» – 3 октября 1990 года Банк «БТА – Казань» – 3 октября 1991 года Евгений Бушмин, председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам – 4 октября Дмитрий Панкин, экс-руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам – 6 октября Сергей Гапонов, председатель правления Газэнергобанка – 7 октября Транснациональный банк – 9 октября 1992 года Банк «Легион» – 10 октября 1994 года НС Банк (Независимый Строительный Банк) – 11 октября 1994 года Русский Международный Банк – 11 октября 1994 года Дмитрий Патрушев, председатель правления Россельхозбанка – 13 октября Банк «ПЕРЕСВЕТ» – 13 октября 1992 года

20 19

13

11 10 9

7

6

4

3 2

октябрь Иван Свитек, председатель правления Хоум Кредит энд Финанс Банка – 15 октября ДжиИ Мани Банк – 15 октября 1997 года Кредит Урал Банк – 16 октября 2003 года Александр Николашин, президент ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» – 16 октября ЧЕЛИНДБАНК – 16 октября 1990 года Алеф-Банк – 16 октября 1992 года ВТБ – 17 октября 1990 года ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК – 17 октября 1990 года Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала – 18 октября Ильдар Галяутдинов, председатель правления АКИБАНКа – 18 октября РосЕвроБанк – 19 октября 1994 года Банк Первомайский (Краснодар) – 19 октября 1990 года ЮниКредит Банк – 20 октября 1989 года

Сергей Гапонов, председатель правления Газэнергобанка 7 октября Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала 18 октября

25 октября 2006 года

26 октября 1993 года

29 октября 1993 года

9 октября 1992 года Ильдар Галяутдинов, председатель правления АКИБАНКа 18 октября

25 октября 1993 года

26 октября 1993 года Георгий Писков, председатель совета директоров ЮНИАСТРУМ БАНКа 31 октября

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

октябрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

127

128

банковский календарь

25 26 28 29

Федор Поспелов, председатель правления Национального банка «ТРАСТ» – 20 октября Сергей Тищенко, председатель правления банка «СОЮЗ» – 22 октября Номос-Региобанк – 22 октября 1990 года СтарБанк – 23 октября 1990 года Банк «Солидарность» – 23 октября 1990 года Татьяна Парамонова, генеральный директор страховой компании «ЖАСО», первый заместитель председателя Банка России с 1998 по 2007 год – 24 октября ЗЛАТКОМБАНК – 24 октября 1990 года Илкка Салонен, председатель правления банка «УРАЛСИБ» – 24 октября Александр Миронов, председатель правления Алмазэргиэнбанка – 24 октября Владимир Киевский, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 25 октября Сургутнефтегазбанк 25 октября 1990 года

31

25

24

23 22

20

октябрь Коллекторское агентство «ИнБГ-Право» – 25 октября 2006 года ФИА-БАНК – 25 октября 1993 года НОВИКОМБАНК – 25 октября 1993 года Королевский Банк Шотландии – 26 октября 1993 года Дж.П. Морган Банк Интернешнл – 26 октября 1993 года ИНТЕРПРОГРЕССБАНК – 26 октября 1990 года Константин Шор, экс-начальник Московского главного территориального управления Центрального банка – 28 октября Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка – 28 октября Петербургский социальный коммерческий банк – 29 октября 1993 года Георгий Писков, председатель совета директоров ЮНИАСТРУМ БАНКа – 31 октября БАНК ФИНИНВЕСТ – 31 октября 1990 года Белгородсоцбанк – 31 октября 1990 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2013

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

октябрь

WWW.NBJ.RU