Национальный банковский журнал_Август_2014_#8

8

(123) август 2014

банки переходят на смэв Спецпроект: денежные переводы стр. 60

17

№ 8 (123) август 2014 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН сопредседатель «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ финансовый омбудсмен России АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, д.ю.н., профессор

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСАНДР ШОХИН

Ге­не­раль­ный ди­ре­к­тор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Ре­дак­ция:

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Гузель Куликова kulikova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Специальный корреспондент: Таисия Мартынова martynova@nbj.ru Журналист: Анна Кислицына kislitsyna@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Куницына

президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал» Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya@nbj.ru Директор по рекламе: Наталия Львова lvova@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova@nbj.ru Директор по развитию сайта www.nbj.ru: Елена Афонина afonina@nbj.ru Шеф-редактор интернет-проекта: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Директор по распространению: Анастасия Вишникина vishnikina@nbj.ru PR-менеджер: Элина Силкина pr@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 42 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2014 Свидетельство на товарный знак № 436049

министр экономического развития РФ

В номере использовались материалы: Fotolia/PhotoXPress.ru, фотохроника ИТАР-ТАСС, istockphoto, Геннадий Семин, Тимофей Бандуркин, Дмитрий Хромов

Ассоциация российских банков (АРБ) г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4 Ассоциация микрофинансовых организаций (АМФО) г. Москва, ул. Тарусская, д. 10 Торгово-промышленная палата РФ (ТПП) г. Москва, ул. Ильинка, д. 6 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) г. Москва, Котельническая наб, д. 17 Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) г. Москва, Б. Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 4 Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5

август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

1

мысли вслух

Знаете ли вы самое модное слово текущего времени? Конечно, санкции. Они повсюду, они бывают, как онкологические заболевания, первой, второй, третьей и четвертой степени (или стадии), персональные и секторальные, поучительные и разрушительные. В общем, на любой вкус, вес и размер. Какое-то время нас подпитывали иллюзией, что применение секторальных санкций против России маловероятно. Иллюзии, как это обычно бывает, развеялись в один день – если быть точной, 1 августа, когда стало известно, что в черный список ЕС попали 15 российских финансово-кредитных организаций: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВТБ24, Банк Москвы, Россельхозбанк, Связь-Банк, банк «ГЛОБЭКС», Новикомбанк, Абсолют Банк, МСП Банк, банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», Всероссийский банк развития регионов, Сургутнефтегазбанк и ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК. Критерий отбора был подкупающе прост: если доля государства превышает в капитале банка 50% или если он принадлежит «друзьям В. Путина», то ему ограничивается доступ на европейский рынок капитала. Он не сможет привлекать фондирование сроком более чем на 90 дней, то есть на три месяца. Сам по себе названный срок (три месяца) очень символичен. Не только потому, что речь идет о краткосрочном фондировании, но и потому, что ЕС оставил лазейку: через три месяца режим санкций может быть смягчен или отменен, если Россия изменит свое отношение к Украине. Через три месяца после 1 августа наступит, как легко вычислить, 1 ноября. И соседняя страна, с которой у нас когда-то были братские отношения, а теперь нас связывают даже сложно сказать какие отношения, вступит, очевидно, в худшую фазу энергетического кризиса. Нам фактически дают понять: либо Россия разрешит за это время газовый конфликт на выгодных для Украины условиях, либо госбанки и банки, принадлежащие «друзьям В. Путина» (это, по-видимому, теперь такая торговая марка), будут переживать минуты жизни трудные, а то и месяцы или годы такой жизни. Что тут сказать? Наверное, эти санкции для достижения максимального эффекта следовало бы принимать раньше, еще после «времен очаковских и покорения Крыма». Сейчас они выглядят как-то неубедительно, что признают и американские, и европейские экономисты. Сдается мне, что если уж наши оппоненты хотели нанести действительно сокрушительный удар, подобный операции «Барбаросса», то им следовало бы отключить все российские банки, независимо от формы собственности, от системы SWIFT. Конечно, еще не вечер. Но как-то сложно теперь представить себе, что Гитлер, нападая на Советский Союз, сначала бы провел ряд второстепенных операций на границе, и только потом послал бы в прорыв танковые колонны с целью рассечь наши армейские группировки. Времена меняются, способы ведения войн – хоть холодных, хоть горячих – похоже, тоже.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ 2

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

содержание

в августе

тема номера

банки переходят на СМЭВ

16–35

> электронный документооборот с госорганами ������������������������� 17 > опрос NBJ: какие выводы можно сделать в результате

подключения банков к системе межведомственного электронного взаимодействия ����������������������������������������������20

> А. ФЕДОРЕЦ (АйДиСистемс): «Наша компания предлагает

банкам решения, обеспечивающие ЭДО со многими государственными организациями» ���������������������������������������24

24

> Е. ПОСТОЮК (Неофлекс): «Neoflex Adapters –

ключ к взаимодействию с госорганами» ��������������������������������26

> А. ЕФИМОВ (Диасофт): «Банки, которые выбрали решение

нашей компании для взаимодействия с госорганами, понимают, что долгосрочную перспективу развития может обеспечить только проверенный временем ИТ-поставщик» �������28

> Д. САХАПОВ (ГК ЦФТ): «Инструменты СМЭВ

для взаимодействия банков с государственными органами» �����32

32 4

> В. БОНДАРЕВ (BSS Engineering),

М. ВОРОНИН (BSS Engineering): «СМЭВ – тяжелое бремя или выгодное время» �������������������������34 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

содержание

2

МЫСЛИ ВСЛУХ

1.

8

банки и бизнес

НОВОСТИ

10

КАЧЕСТВО СЕРВИСА

54

КРЕДИТОВАНИЕ

П. ФИЛИМОНЕНОК (банк «Санкт-Петербург»): «Уже сейчас все новое в ИT-ландшафте БСПБ позволило в разы повысить эффективность работы банка»

гранит науки взаймы: достаточно ли развит на сегодняшний день такой банковский продукт, как образовательные кредиты?

58

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

А. АКСАКОВ (Ассоциация «Россия»): «Надзор и регулирование надо ужесточать, но при этом гайки следует закручивать так, чтобы не сломать резьбу»

38

50

ОТРАСЛЕВОЙ ВОПРОС

среднесрочные перспективы строительной отрасли не внушают оптимизма, но в то же время не дают оснований для панических прогнозов

2.

60 65

42

ОТРАСЛЕВОЙ ВОПРОС

ОТРАСЛЕВОЙ ВОПРОС

В. ДЕНИСОВ (Berkshire Advisory Group): «Текущее состояние рынка недвижимости и его финансирования»

46

69

НА ШАГ ВПЕРЕД

август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

жизнь в эпоху перемен: рынок денежных переводов переживает непростые времена

денежные переводы

А. ЛАЙКОВ (ПС BLIZKO): «Причины успеха системы»

А. КОРЧАГИНА (ПС ANELIK): «Надежность, проверенная временем»

70

О. ГРИШИН (ПС «Рапида»): «Широкая сеть приема платежей позволяет нам расширить географию взаимодействия с клиентами и освобождает кассы финансовых учреждений от очередей»

СТРАТЕГИЯ

А. КОНОВАЛЕНКО (INPAS): «Мы забираем на себя все вопросы, связанные с эквайрингом, что дает банку возможность заниматься классическим банковским бизнесом»

спецпроект

С. БЛУДОВ (ПС «Лидер»): «Мы планируем стать уникальной компанией, позволяющей на основе универсальной технологической платформы осуществлять денежные переводы и платежи в любую страну мира»

стратегия банка «Кубань Кредит» – поддержка реального сектора

48

Д. КИРИЛЕНКО (независимый налоговый эксперт): «Проблемные активы могут превратиться в уголовку»

66

С. СЕРОВ (Промсвязьбанк): «Мы уже подошли к той границе, когда стоимость и достаточность ресурсов станут основными ограничителями роста строительной отрасли»

44

ПРОБЛЕМНЫЕ АКТИВЫ

73

К. ПАЛЬЧУН (КБ «ЮНИСТРИМ»): «Сейчас самое время укреплять технологическую составляющую нашей системы и поддерживать лояльность клиентов» 5

содержание

76

75

А. АБРАМЕЙЦЕВ (система CONTACT): «Тарифная политика нашей системы в первую очередь нацелена на поддержание баланса интересов всех сторон процесса»

КАРЬЕРНЫЙ ПУТЬ

А. БИБИКОВ (Международные денежные переводы «Лидер»): «Моя задача, как креативного директора, – делать так, чтобы общение клиента с компанией не превращалось в рутину»

111

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – АВГУСТ 2014

Безопасность Выполнение всех стандартов и нормативов по ИБ – дело непростое, но необходимое, если банк хочет сохранить свою репутацию ���������������������������������������������� 92

Безопасность Обеспечение информационной безопасности становится сегодня одной из главных задач для участников российского банковского рынка ��������������������������������������� 80

Безопасность В. МЕДВЕДЕВ (Доктор Веб): «Защита в реальном мире» ��������������� 82 Безопасность Д. БИРЮКОВ (Астерос Информационная безопасность): «От наличия стратегии ИБ напрямую зависит эффективность инвестиций кредитных организаций в обеспечение защиты своих информационных активов» ������������������������������������� 84 Безопасность В. КРОХИН (Инфосистемы Джет): «DLP для банка – это не больно» �������������������������������������� 88

Безопасность Д. СЛОБОДЕНЮК (ARinteg): «DDoS словно многолетнее растение – не думайте, что вы не подвержены подобным атакам только потому, что до сих пор этого не случилось» ��� 90 Безопасность «СпецПроект» предлагает решения по созданию интеграционных средств обнаружения и реагирования на инциденты ИБ ������������������������������������������������������������

6

91

Точка пересечения О. МАЛЫШЕВ (CUSTIS), С. ЕФАНОВ (CUSTIS): «Управление изменениями как основа конкурентного преимущества» ������ 96

Контакт-центр Д. ТЯЖЛОВ (Orange Business Services): «Чудес не бывает – если процессы в контакт-центре не отлажены и не встроены в общую структуру внутри банка, то никакие технологии не помогут устранить проблемы» ������� 98 Интернет-банкинг А. ГУРЬЯНОВ (BSS): «Интернет-банкинг: тенденции развития, проблемы функционирования» ��������� 100 Электронный документооборот СЭД оптимизирует работу организации, но выступает при этом мишенью для кибератак ����������������������������������� 102

Электронный документооборот А. САБАНОВ (Аладдин Р.Д.): «Актуальные проблемы обеспечения защиты информации в СЭД» ����������� 103 Центр обработки данных В. ЛОБАНОВ (DataPro): «Наша компания намерена стать оператором номер один на рынке ЦОД, и у нее есть все возможности для этого» ������������������������� 104 Новости компаний �������������������������������������������������������� 108 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

1.

банки и бизнес

10

54

А. АКСАКОВ (Ассоциация «Россия»): «Надзор и регулирование надо ужесточать, но при этом гайки следует закручивать так, чтобы не сломать резьбу»

Гранит науки взаймы: достаточно ли развит на сегодняшний день такой банковский продукт, как образовательные кредиты?

17

СМЭВ в помощь: как система межведомственного электронного взаимодействия помогает банкам лучше узнавать своих клиентов

новости

банки и бизнес

ПРЕМИИ РУССЛАВБАНК стал двукратным лауреатом премии «Основа роста – 2014»

АКБ «РУССЛАВБАНК» признан победителем премии «Основа роста – 2014» в номинации «За эффективную поддержку малого и среднего бизнеса». Розничный бренд РУССЛАВБАНКа –

CONTACT Банк – был назван в числе лучших проектов и программ поддержки и развития бизнеса. О результатах первого года деятельности розничного бренда «CONTACT Банк» рассказал директор по продажам РУССЛАВБАНКа Илья Тимофеев. Уникальный проект CONTACT Банка по кредитованию физлиц через субъекты малого и среднего бизнеса был запущен в 2013 году, в нем принимают участие порядка 30 региональных кредитных организаций и 90 банковских платежных агентов, осуществляющих выдачу потребительских кредитов, прием платежей и денежные переводы. Данный проект позволил создать широкую сеть оказания платежных услуг и выдачи кредитов по всей России, объем которых превысил 4,5 млрд рублей. Экспертным советом пре-

мии «Основа роста – 2014» проект был признан эффективной поддержкой малого и среднего бизнеса. Годом ранее данный проект был удостоен звания «Инновация года».

СОБЫТИЯ Платежные системы «Рапида» и CONTACT объявляют о новом этапе стратегического партнерства Акционеры платежных систем «Рапида» и CONTACT подписали соглашение о построении холдинга, который станет одним из крупнейших игроков на российском рынке электронных платежей и денежных переводов. 70% создаваемого холдинга будут принадлежать акционерам «Рапиды», 30% – акционерам CONTACT.

Прогнозируемые обороты холдинга по итогам 2014 года составят 800 млрд рублей, количество точек приема платежей превысит 500 тысяч – эти показатели соответствуют месту в ТОП-3 крупнейших участников рынка электронных платежей. «Создание холдинга на базе систем CONTACT и «Рапида» станет важным этапом развития всего рынка платежных услуг и существенно усилит конкурентные преимущества обеих компаний, позволив им локализовать инновационные проекты в области разработки новейших платежных продуктов и сервисов, а также интенсифицировать работу по их реализации и выводу на рынки, в том числе международные», – отметил руководитель платежной системы CONTACT Алексей Абрамейцев.

«ПРЯМОЙ ОБМЕН» МЕЖДУ БАНКОМ И «1С» ДЛЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ Удобство обслуживания корпоративных клиентов – фактор, который может стать определяющим при выборе кредитной организации. Учитывая это, банк «ФК Открытие» совместно с фирмой «1С» внедряет сервис «Прямой обмен с банком», предоставляющий юридическим лицам дополнительный способ отправки рублевых платежей в банк и получения выписок по расчетным счетам. Новое решение позволит корпоративным клиентам кредитной организации выполнять все операции с платежными документами в едином окне программы «1С». Все платежные документы формируются в «1С:Предприятие 8» в привычном для пользователей интерфейсе, в нем же документы подписываются электронной подписью (ЭП) и из него

8

банки и бизнес

отправляются на сервер банка. Новое решение позволяет непосредственно в интерфейсе «1С:Предприятие 8» получать статусы проведения платежей в банке и принимать банковские выписки. Отправленные в кредитную организацию электронные платежные документы и полученные из банка выписки, подписанные электронной подписью, имеют юридическую значимость. При работе с сервисом для обмена данными не используется временное хранение внешних файлов с реквизитами платежей, что повышает безопасность проведения платежных операций. Для обеспечения безопасности банк «ФК Открытие» рекомендует клиентам использовать eToken ГОСТ в качестве средства аутентификации.

Решение доступно для клиентов, использующих наиболее популярные конфигурации системы «1С:Предприятие 8», выпускаемые компанией «1С», в состав которых включена библиотека электронных документов. Преимущество решения банка «ФК Открытие», реализуемого на открытом стандарте «1С», заключается в существенной экономии времени за счет прямой маршрутизации документов, простоты отправки платежных поручений и оперативного получения выписок по счетам. Одновременно корпоративные клиенты по-прежнему могут пользоваться всеми возможностями сервиса «Клиент-Банк», который сегодня входит в ТОП-10 лучших систем дистанционного банковского обслуживания юридических лиц в России.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

новости

банки и бизнес

Ассоциация российских банков и Российский союз налогоплательщиков подписали соглашение о взаимодействии Предметом соглашения о взаимодействии явилось развитие сотрудничества АРБ и Союза налогоплательщиков, совершенствование банковского дела с целью защиты прав добросовестных налогоплательщиков, выступающих субъектами банковских правоотношений. Документом предусмотрено участие сторон в работе комиссий и рабочих групп, подготовка обращений в органы власти, взаимный оперативный обмен информацией, разработка государственных и муни-

ципальных программ, научной базы в целях исполнения предмета соглашения. Комментируя событие, президент АРБ Гарегин Тосунян отметил: «Цель налоговой политики состоит не в том, чтобы обязывать участников рынка больше платить в бюджет, а в том, чтобы мотивировать их на увеличение собственной прибыли. Это сделать сложнее, чем ввести более высокий НДС, поэтому в рамках нашего сотрудничества мы планируем давать рекомендации. Прислушается к ним власть или нет – решать ей».

ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и

НП «Кубанская палата недвижимости» подписали деловое соглашение о взаимовыгодном сотрудничестве В рамках соглашения все компании – участники Кубанской палаты недвижимости (и сотрудники данных компаний) получают специальный статус «Золотой партнер» в Банке Жилищного Финансирования. Данный статус дает возможность работать с клиентскими заявками по ипотеке с банком на специальных условиях, получать преференции по кредитным программам. Это целый ряд преимуществ для компаний – членов Кубанской палаты недвижимости:

сниженные ставки по кредитным программам для клиентов; специальные акции и условия по ипотечным программам на приобретение жилой и коммерческой недвижимости, а также по кредитам на разные цели под залог имеющейся недвижимости; online-решения по заявкам и сокращенные сроки подготовки сделки; расширенные программы обучения и повышения «ипотечной» квалификации с получением сертификатов. По сообщениям СМИ и корр. NBJ

«РЕКОРДЫ РЫНКА НЕДВИЖИМОСТИ – 2014» Пятая, юбилейная церемония награждения ежегодной международной премией «Рекорды рынка недвижимости – 2014» проходила в стиле автогонок «Формула-1». На один вечер развлекательный комплекс «Golden Palace» превратился в Гран При Мона-

ко со всеми атрибутами грандиозной церемонии – самые роскошные и дорогие суперкары, красная дорожка, звездная ведущая, изысканный ужин, смокинги и шикарные вечерние платья, живой концерт и необычное по своему размаху шоу.

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Победителями премии стали: Grand Prix – ЖК «Мелодия леса», «Специальная номинация» – индустриальный парк «Коледино», «Элитный объект № 1» – квартал «Сады Пекина», «Микрорайон Москвы № 1» – мкр-н «Новое Бутово», «Микрорайон Подмосковья № 1» – мкр-н «Wellton Park Новая Сходня», «Новостройка Москвы № 1» – ЖК на Базовской улице, «Новостройка Подмосковья № 1» – ЖК «Сказка», «Объект коммерческой недвижимости № 1» – деловой квартал «Сириус Парк», «Мультиформатный объект № 1» – ЖК «Таежный», «Инновационный объект № 1» – ЖК «АРТ», «Семейный проект № 1» – ЖК «Белые росы», «Рекорд самой низкой цены за кв. м» – ЖК «Купавино», «Премьера года» – ЖК «Новое Медведково», «Выбор покупателя» (лучшее соотношение цены и качества) – мкр-н «Царицыно-2», «Девелопер № 1» – «Галс-Девелопмент», «Персона № 1» – Сергей Валерьевич Калинин, «Риелтор № 1» (лидер продаж) – «НДВ-Недвижимость» и др.

банки и бизнес

9

от первого лица

банки и бизнес

задача ЦБ – не допустить, с одной стороны, безнаказанности, а с другой – «съеживания» рынка А. АКСАКОВ: «Надзор и регулирование надо ужесточать, но при этом гайки следует закручивать так, чтобы не сломать резьбу» беседовала

Анастасия Скогорева

Российским банкам приходится работать в менее комфортных условиях, чем раньше, и они вынуждены отвечать на целый ряд новых вызовов. О том, какие из этих вызовов являются наиболее ощутимыми, об изменениях в надзорной и регуляторной политике ЦБ РФ и о перспективах создания в России национальной системы платежных карт рассказал в интервью NBJ президент Ассоциации региональных банков России Анатолий АКСАКОВ.

NBJ: Анатолий Геннадьевич, наша банковская система переживает не самый простой период в немалой степени из-за санкций, введенных США и ЕС, против российских физических и юридических лиц. Как Вы оцениваете последствия санкций для национального финансового сектора? А. АКСАКОВ: Конечно, в санкциях нет ничего приятного, даже если они направлены не против системы в целом, а против конкретных физических и юридических лиц. Мы уже видели, что в ряде случаев пострадавшими оказались не только те, кто попал в черные списки, но и клиенты нескольких кредитных организаций. Это спровоцировало, во всяком случае на первых порах, отток ликвидности, который наблюдался, пока Центральный банк не заявил о мерах по поддержке участников рынка. Что можно сказать о настоящем моменте? Сейчас один из факторов, оказывающих негативное влияние на состояние нашей банковской системы, – элемент непредсказуемости, отсутствие

10

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ август 2014

банки и бизнес

понимания и уверенности в том, как ситуация будет развиваться в дальнейшем. С другой стороны, возникает фактор привыкания: банки потихоньку учатся жить и работать в новых реалиях, корректируют свои бизнес-модели, переориентируют финансовый трафик, меняют направления сотрудничества.

NBJ: На восток? А. АКСАКОВ: Да. Плюс к этому, как я уже говорил, Центральный банк объявил о программе рефинансирования под залог инвестиционных кредитов. Наши банки начали активно замещать нефинансовым организациям внешнее кредитование, что вполне естественно – крупные компании, привыкшие привлекать средства на внешних рынках капитала, сейчас потихоньку тоже переориентируются на внутреннее финансирование. Посмотрите на цифры: темпы роста кредитования юридических лиц за первые пять месяцев 2014 года оказались в два раза выше соответствующего показателя в 2013 году.

NBJ: Этот прирост, наверное, приходится в основном на кредиты, которые крупные банки, прежде всего с госучастием, предоставляют большим компаниям? А. АКСАКОВ: Безусловно. К сожалению, темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса, напротив, снижаются. Тем не менее есть основания говорить о том, что начался процесс импортозамещения и в финансовой, и в производственной сферах. Лично я считаю это позитивной тенденцией.

NBJ: По-видимому, не только позитивной, но и необходимой, если учесть, что в конце июня сразу несколько стран, в том числе Украина, подписали соглашение об ассоциации с Европейским союзом. Хотелось бы знать Ваше мнение: к каким последствиям для нашей экономики это может привести? А. АКСАКОВ: Я думаю, что ничего трагичного не будет. Конечно, уровень эко-

номической кооперации между Россией и данными государствами снизится, но это как раз подстегнет уже идущий процесс импортозамещения. Обратите внимание, темпы роста промышленного производства в первые пять месяцев этого года оказались в два с лишним раза выше прогнозируемых. Конечно, частично сработала девальвация рубля, но большую роль все-таки сыграло то, что украинские предприятия в сложившихся условиях не могли в полном объеме выполнять свои контрактные обязательства. Свято место, как известно, пусто не бывает: ту продукцию, которую мы недополучали из Украины, восполнили наши производители. Отвечая на Ваш вопрос, скажу следующее: я не думаю, что подписание соглашения об ассоциации Украины с ЕС сильно ударит по нашей экономике. Определенные негативные последствия для нас, конечно, могут быть, но только на первом этапе. Просто России потребуется какое-то время, чтобы переориентировать свою промышленность – я уверен, года для решения этой проблемы будет достаточно.

NBJ: Как Вы считаете, может ли Украина превратиться в страну-транзитера? А. АКСАКОВ: Я думаю, страхи преувеличены, если учесть, что использован целый комплекс заградительных мер, причем не только тарифных. Никто не мешает установить жесткие требования к безопасности и качеству поставляемых товаров. Кстати, я хотел бы отметить, что это тоже может стать плюсом для нашей банковской системы: если продукция будет производиться внутри страны, значит неизбежно увеличится спрос на банковские кредиты также внутри страны.

NBJ: Вы оптимистично настроены. А. АКСАКОВ: Да. Конечно, и санкции, и подписание тремя странами соглашения об ассоциации с ЕС – минус для нас. Но это не означает, что мы должны закрывать глаза на позитивные момен-

август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

ты и тенденции. Например, сейчас активно дискутируется тема создания национальной системы платежных карт (НСПК), внутреннего процессинга и т.д. «Я УБЕЖДЕН, ЧТО ЗДРАВОМЫСЛИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ИНТЕРЕСЫ ВОЗЬМУТ ВЕРХ НАД ПОЛИТИЧЕСКИМ АВАНТЮРИЗМОМ» NBJ: К вопросу о создании в Российской Федерации НСПК мы еще вернемся, а пока я хотела бы узнать другое. В результате переориентации Украины с востока на запад, наверное, начнут разрываться деловые связи между российскими и украинскими банками. Насколько болезненным может быть такой разрыв? А. АКСАКОВ: Знаете, мы достаточно активно контактировали с украинскими кредитными организациями последние несколько лет, обменивались друг с другом опытом (как позитивным, так и негативным). Мне не кажется, что украинские банки готовы отказаться от сотрудничества с нами. Во всяком случае, мне они постоянно направляют предложения по различным вопросам, которые могли бы быть интересными и для них, и для нас. Но вы сами понимаете: тут все сложнее, наши банки не рвутся заключать с ними какие-либо долгосрочные контракты. Это вполне естественно – у нас нет иного выхода, чем ждать, пока на Украине стабилизируется политическая ситуация.

NBJ: Тем не менее на Украине работают подразделения наших банков – Сбербанка, ВТБ, «Русского Стандарта»… А. АКСАКОВ: Пока да. Конечно, можно предположить, что их будут вытеснять с помощью всякого рода «майданных акций», но это нанесет вред и украинской экономике в целом, и большому числу людей. Российские банки достаточно активно выдают кредиты как частным лицам, так и крупным предприятиям. Кто будет выполнять эту функцию, если «россияне» свернут бизнес?

банки и бизнес

11

от первого лица

банки и бизнес

и санкции, и подписание тремя странами соглашения об ассоциации с ЕС – минус для нас. Но это не означает, что мы должны закрывать глаза на позитивные моменты и тенденции

NBJ: Вы сами говорили: свято место пусто не бывает. Уйдут «русские» – придут «европейцы». А. АКСАКОВ: Не все так просто. Западные игроки не хотят работать на Украине и вряд ли в обозримом будущем захотят. Политическая нестабильность, как хорошо известно, оказывает непосредственное влияние на экономические показатели. А национальные банки на Украине просто слабые. Поэтому лично я уверен, что, когда будет решаться вопрос о судьбе российских кредитных организаций в этой стране, здравомыслие и экономические интересы возьмут верх над политическим авантюризмом.

NBJ: Наверное, как политический авантюризм можно было бы расценить и введение так называемых секторальных санкций. Что было бы наиболее болезненно для российской банковской системы? А. АКСАКОВ: Самой серьезной санкцией было бы блокирование SWIFT – для наших кредитных организаций это было бы серьезным ударом. Но давайте не будем забывать то, что в последние месяцы постоянно озвучивалось и нашими, и западными экономистами: санкции – обоюдоострое оружие, они наносят ущерб и тем, против кого вводятся, и тем, кто их вводит. Если произойдет блокирование SWIFT, то отток

12

банки и бизнес

капитала, который проходит через эту систему, незамедлительно прекратится. А речь идет, как хорошо известно, о десятках и сотнях миллиардов долларов. Кто в результате потеряет больше?

NBJ: Наверное, все же мы, ведь говорят, что в данном случае могут прекратиться и транзакции внутри страны. А. АКСАКОВ: Внутренние транзакции могут быть замкнуты на платежную систему Центрального банка, которая и сейчас прекрасно используется с данной целью. Так что это как раз не будет серьезной проблемой. А что касается последствий возможного отключения нас от системы SWIFT, то давайте обратимся к опыту другой страны – Ирана. Для нее введение таких санкций было неожиданностью, поэтому определенный шок иранская банковская система испытала. Но через несколько месяцев были найдены лазейки – обходить введенные запреты стали через всевозможных посредников. Конечно, трафик стал и для кредитных организаций, и для клиентов дороже, снизилась скорость прохождения транзакций, но в целом ничего несовместимого с дальнейшим существованием банковской системы страны, как выяснилось, не произошло.

NBJ: Есть мнение, что секторальные санкции могут быть оспорены в международных судах.

А. АКСАКОВ: Да. Тут надо иметь в виду, что против того же Ирана санкции были введены решением ООН. Вряд ли такое возможно в случае с Россией, поскольку наша страна является создателем Организации Объединенных Наций и имеет право накладывать вето на решения Совета безопасности ООН. Так что даже если США пойдут на такую крайнюю меру, SWIFT может просто-напросто не подчиниться. А если система подчинится, то нанесет большой ущерб собственной репутации. Подводя итог обсуждению вопроса о санкциях, хочу сказать: если они будут усилены и углублены, то нанесут в первую очередь моральный вред и только во вторую очередь экономический. Конечно, как я уже отмечал, ресурсы, которые наши компании привлекали на внешних рынках капитала, стали дороже, но с этим вполне можно справиться – достаточно просто переориентироваться на другие источники фондирования. И, кстати, первыми, кто это понял, оказались западные банки. От них в последнее время часто поступают письма примерно такого содержания: «Мы один из немногих европейских финансовых институтов, продолжающих работать с российскими партнерами и готовых оказывать им поддержку. Посодействуйте нам в получении контактов».

NBJ: Забавно. А. АКСАКОВ: И да и нет. На самом деле они осознают, что при самом плохом раскладе российские банки и компании найдут себе новых партнеров. Современный мир таков, что поместить ту или иную страну в полную изоляцию невозможно, как бы этого ни хотелось США. «УЧИТЫВАЯ ГОСУДАРСТВЕННУЮ ПОДДЕРЖКУ ПРОЕКТА ПО СОЗДАНИЮ НСПК, ЭФФЕКТ МАСШТАБА БУДЕТ ДОСТИГНУТ ДОВОЛЬНО БЫСТРО» NBJ: Вернемся, если не возражаете, к вопросу о появлении в Российской

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ август 2014

банки и бизнес

Федерации национальной системы платежных карт. Каково Ваше отношение к этой инициативе? А. АКСАКОВ: Позитивное, прежде всего потому, что создание НСПК – оптимальный вариант обеспечения независимости нашей страны и финансовой безопасности граждан, пользующихся платежными картами. Мы все равно никуда не ушли бы от реализации данной идеи, а то, что произошло весной 2014 года, только ускорило процесс. При этом часто можно услышать: «Ладно, мы создадим собственную национальную платежную систему, но это не значит, что выпущенные ею карты будут признаваться во всем мире и выехавший за рубеж человек сможет спокойно использовать их как средство платежа». На это я хочу ответить: не прошло и нескольких дней после демарша Visa и MasterCard, как ко мне пришли представители японской платежной системы JCB, тут же активизировалась и китайская система China UnionPay. Не сомневаюсь, что этот список будет только расширяться, так что тут вполне возможны союзы между нашей НСПК и одной или несколькими иностранными НПС. Кроме того, у нас принято решение о создании национального операционного центра, который будет обрабатывать все транзакции и осуществлять весь комплекс операций, связанных с внутренним трафиком и внутренними расчетами. Естественно, это тоже повысит уровень безопасности и надежности транзакций.

NBJ: Тем не менее многие эксперты говорят, что для доведения до ума национальной платежной системы могут понадобиться годы. Обычно при этом приводят в пример те же JCB и China UnionPay, да и самой Visa пришлось добиваться признания ее как международной платежной системы чуть ли не полвека… А. АКСАКОВ: В этом вопросе сроки доведения до ума напрямую зависят от

от первого лица

даже при самом плохом раскладе российские банки и компании найдут себе новых партнеров. Современный мир таков, что поместить ту или иную страну в полную изоляцию невозможно, как бы этого ни хотелось США

того, оказывалась платежной системе государственная поддержка или нет.

Visa ее не получала, поэтому ей понадобилось 50 лет, а проект по созданию и «раскрутке» China UnionPay был государственным, поэтому срок становления данной системы оказался в пять раз меньше. При этом – и нам не грех учесть подобный опыт – были использованы вполне экономические меры мотивации, чтобы китайские компании и частные лица пользовались услугами China UnionPay. Все транзакции, осуществляемые с помощью карт данной системы внутри страны, обходились на 10% дешевле, чем транзакции, осуществляемые с помощью карт Visa или MasterCard. Я так понимаю, мы пойдем тем же путем, во всяком случае, уже сейчас планируется перевести на карты национальной платежной системы все бюджетные учреждения. Скорее всего, со временем их примеру последуют и внебюджетные организации. Не потому, что их кто-то будет заставлять, а потому, что это будет экономически выгоднее и, как я уже говорил, безопаснее. Эти-то карты точно никто не заморозит, какие бы новые санкции против России ни ввели США и Евросоюз.

NBJ: Для реализации проекта по созданию национальной системы платежных карт уже потребовалась и наверняка еще потребуется большая законодатель-

август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ная работа. Какие еще поправки в законы, по Вашему мнению, надо внести? А. АКСАКОВ: Основная часть этой работы уже проделана, законодательная база для создания операционного центра и выпуска карт есть. Самое время приступать к конкретным действиям. Учитывая государственную поддержку проекта, я думаю, эффект масштаба будет достигнут довольно быстро.

NBJ: В любом случае это же не будет означать уход Visa и MasterCard из России? В мае казалось, что их конфликт с нашим правительством окончательно урегулирован, однако то и дело появляются заявления их руководителей о том, что им предлагают невыгодные условия работы в РФ. В чем камень преткновения? А. АКСАКОВ: Этот камень – обеспечительный взнос. Международные платежные системы настаивают на том, что, во-первых, они нигде в мире не платят обеспечительный взнос и, во-вторых, они не несут ответственность за банкротство банка-эмитента или за то, что банк подпал под те или иные санкции из-за решений политиков. Наша аргументация в следующем: если политики будут знать о возможных последствиях их решений для Visa и MasterCard, то, возможно, они будут аккуратнее в своих действиях.

банки и бизнес

13

от первого лица

NBJ: Но руководители международных платежных систем в своих выступлениях и комментариях утверждают, что они не против самой идеи обеспечительного взноса – их возмущает его размер. А. АКСАКОВ: Мне представляется, что как раз здесь можно поработать – конечно, обеспечительный взнос должен быть разумным и необременительным для МПС. «ЦБ СЕЙЧАС БЫЛ БЫ ТОЛЬКО СЧАСТЛИВ УВИДЕТЬ, ЧТО БАНКИ НЕ УХОДЯТ С РЫНКА, А, НАОБОРОТ, ПРИХОДЯТ НА НЕГО» NBJ: Анатолий Геннадьевич, Вы сказали, что ЦБ оказывает поддержку банковской системе, предоставляет кредитным организациям дополнительные механизмы и инструменты привлечения фондирования. По Вашему мнению, насколько эффективна поддержка? А. АКСАКОВ: Об этом можно судить по следующей цифре: на сегодняшний день задолженность финансовых институтов перед Центральным банком составляет порядка пяти триллионов рублей. В прошлом году доля средств ЦБ в совокупных пассивах кредитных организаций увеличилась на 80%. В этом году, я полагаю, темпы роста будут не менее впечатляющими.

NBJ: Но это вряд ли можно счесть положительной динамикой – средства ЦБ недешевы… А. АКСАКОВ: Согласен, но такой рост объективен, поскольку, во-первых, он связан с сокращением внешних заимствований, а также с торможением экономического роста в стране и, соответственно, ухудшением положения контрагентов. Следующий фактор, оказывающий влияние, – более жесткие надзорные действия мегарегулятора, участившиеся случаи отзыва лицензий. В целом это правильная политика, рынок нужно чистить, но, наверное, все же необходим избирательный под-

14

банки и бизнес

банки и бизнес

ход при принятии таких решений. Тот же Мастер-Банк, по моему мнению, следовало бы отправить на санацию. Мы видели, что после отзыва у него лицензии пошла волна и система в целом ощутила на себе ее негативные последствия.

по действующему законодательству Агентство по страхованию вкладов, как конкурсный управляющий, имеет право оспаривать сделки по возвращению средств организации, выступавшей в роли кредитора по отношению к банку-банкроту.

NBJ: Руководство ЦБ не раз объясняло: Мастер-Банк был в таком состоянии, что не подлежал санации.

NBJ: Что это означает на практике?

А. АКСАКОВ: Может, и так. Я не оспариваю того, что практически все банки, которые ЦБ удалил с рынка за последнее время, были недобросовестными игроками и заслужили свою участь. Но все же в таких случаях надо думать не только о них, но и о том, как минимизировать ущерб для клиентов.

NBJ: В случае с МОСОБЛБАНКом негативный опыт Мастер-Банка, похоже, был учтен. А. АКСАКОВ: Думаю, да, но здесь еще огромную роль играет поведение бывших собственников. Насколько я знаю, бывшие владельцы МОСОБЛБАНКа не пытаются ускользнуть от ответственности, они «заводят» активы обратно – это дает возможность санировать кредитную организацию. Что тут можно сказать? Хорошо, что все так – отзыв лицензии у МастерБанка привел к тому, что пострадали не только его клиенты и контрагенты, но и участники межбанковского рынка кредитования. Привлекать средства на МБК стало слишком дорогим удовольствием, поскольку возник кризис доверия. А это, в свою очередь, привело к тому, что быстро начала расти доля средств ЦБ в пассивах кредитных организаций.

NBJ: Этот рост – краткосрочное явление? А. АКСАКОВ: Сложно сказать. Это неоднозначное явление, на которое оказывает влияние целый комплекс факторов. На мой взгляд, необходимы и законодательные изменения: например,

А. АКСАКОВ: Представьте себе ситуацию: вы возглавляете банк, предоставивший своему коллеге по цеху кредит на МБК. Заемщик этот кредит исправно вернул, а через какое-то время у него была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Затем появляется АСВ и оспаривает законность данной сделки – соответственно, вы оказываетесь в ситуации, когда вам приходится эти средства отдавать Агентству как конкурсному управляющему. Сами понимаете, такая практика не способствует стремлению банков занимать средства на МБК.

NBJ: Но ведь срок исковой давности всего три года… А. АКСАКОВ: А у нас бывает так, что оспариваются сделки и шестилетней, даже семилетней давности. Поэтому, по моему убеждению, необходимо принять закон, в соответствии с которым сделки не подлежат оспариванию независимо от того, когда они были заключены и исполнены. В этом ничего революционного не будет, такова мировая практика, на которую в данных вопросах стоит ориентироваться. Мы разработали законопроект, ЦБ нас поддерживает. Я думаю, что уже осенью законопроект будет внесен в Государственную думу на рассмотрение.

NBJ: В одной из наших прошлых бесед Вы говорили о том, что крупнейшие российские банки надо «мыть щеткой и пемзой». Насколько регулятор разделяет Вашу позицию, довольны ли Вы тем, как он осуществляет надзор за организациями, признанными системообразующими?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ август 2014

банки и бизнес

А. АКСАКОВ: На мой взгляд, ЦБ в этом вопросе пока еще не слишком активен, но будем рассчитывать на лучшее. Высказанная мной точка зрения руководству Банка России близка, оно не раз давало понять, что включение в перечень системообразующих банков не привилегия и не индульгенция. С одной стороны, такие кредитные организации действительно имеют доступ к относительно дешевому фондированию, а с другой, они подпадают под более жесткий надзор и регулирование, поскольку именно они должны соответствовать лучшим мировым стандартам ведения банковского бизнеса.

от первого лица

рынок нужно чистить, но, наверное, все же необходим избирательный подход при принятии таких решений. Мы видели, что после отзыва лицензии у Мастер-Банка пошла волна и система в целом ощутила на себе ее негативные последствия

NBJ: Ну до этого еще далеко, наверное… А. АКСАКОВ: Во всяком случае, пока мы до этого точно не дошли. Но уже сейчас есть позитивные сдвиги: например, свои показатели краткосрочной ликвидности такие банки должны рассчитывать по Базелю III, в то время как для большинства игроков требования менее жесткие. При этом понятно, что ЦБ предпочитает в данном вопросе действовать осторожно: падение хотя бы одной кредитной организации из числа системообразующих может спровоцировать такую же волну на рынке, что и падение Мастер-Банка. Так что гайки, конечно, надо закручивать, но потихоньку, чтобы не сорвать резьбу.

NBJ: А как Вы относитесь к мнениям экспертов о том, что жесткая политика, которую проводит ЦБ в сфере надзора и регулирования, призвана сократить количество банков в России до 200 или 300? А. АКСАКОВ: Я абсолютно уверен, что такой цели никто перед собой не ставит. Если бы было иначе, регулятор действовал бы более резво. К тому же в нынешних условиях никакого стимула сокращать рынок банковских услуг нет – он и так «съеживается» под воздействием вполне объективных эконо-

мических причин. Как мне кажется, ЦБ сейчас был бы только счастлив увидеть обратную тенденцию – чтобы банки не уходили с рынка, а, наоборот, приходили на него.

NBJ: Странно… А. АКСАКОВ: Нет, все объяснимо. Вопервых, ЦБ был бы рад переломить тенденцию «самосъеживания», о которой я говорил выше. Во-вторых, во многих местах нашей необъятной страны возникают ситуации, когда уходят с рынка чуть ли не единственные работавшие там банки. Вопреки расхожему убеждению, отделения Сбербанка есть далеко не везде, в результате люди, живущие в таких регионах, сталкиваются с дефицитом банковских услуг.

NBJ: Последний вопрос, который я хотела бы Вам задать в рамках нашей беседы. Скоро исполнится год с тех пор, как ЦБ взял на себя функции мегарегулятора российского финансового рынка. Дайте, пожалуйста, Вашу оценку: насколько эффективно Банк России работает в данном качестве, оправдались или нет страхи, которые высказывались, когда еще только обсуждалась перспектива наделения ЦБ расширенными полномочиями?

август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

А. АКСАКОВ: Понятно, что ЦБ пришлось нелегко – ему в течение этого времени надо было самому реформироваться и реформировать весь рынок. Кроме того, резко увеличилось количество поднадзорных субъектов. И на все это наложилась непростая внешне- и внутриэкономическая ситуация: и замедление темпов роста ВВП, и кризис доверия, спровоцированный отзывом лицензии у Мастер-Банка, и санкции, и ситуация вокруг Украины… С учетом всего этого можно сказать: Центральный банк справился и продолжает справляться со всеми вызовами. Многие из страхов, которые высказывались тогда в связи с его превращением в мегарегулятор, действительно не реализовались.

NBJ: В том числе и страхи, что ЦБ окажется перегружен работой, ведь под его надзор перешли и МФО, и страховые компании, и негосударственные пенсионные фонды? А. АКСАКОВ: Я бы сказал так: на мой взгляд, дальше количество поднадзорных субъектов увеличивать не надо. Центральному банку есть кем заняться, теперь дело за качественным улучшением и системы, и практики надзора за различными финансовыми посредниками.

банки и бизнес

15

тема номера > с. 16 > с. 35

банки переходят на СМЭВ электронный документооборот с государственными ведомствами повышает эффективность работы кредитных организаций, потому что: банки получают в свое распоряжение огромный массив дополнительных данных о клиентах, что позволяет им более эффективно выстраивать свою политику аккумулирование информации о штрафах, пенях и платежной дисциплине клиентов минимизирует риск совершения ошибок при проведении скоринговых проверок электронные формы взаимодействия избавляют финансово-кредитные организации от необходимости накапливать тонны бумажных документов у банков появляется возможность оптимизировать работу персонала, поскольку теперь не надо отвлекать сотрудников на разбор бумажных документов

но все это становится возможным, только если

банки располагают четко выстроенной ИТ-архитектурой и используют масштабируемые решения для налаживания эффективного электронного документооборота с госорганами 16

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

Рисунок: Дмитрий Дивин

банки автоматизируют документооборот с госорганами электронный документооборот с государственными ведомствами повышает эффективность работы кредитных организаций текст

Оксана Дяченко

В настоящее время банки, с одной стороны, являются активными поставщиками платежных и расчетных дистанционных услуг своим клиентам, с другой – пытаются занять свою нишу в процессе межведомственного электронного документооборота. Прокладывая технический туннель к СМЭВ и реализуя взаимодействие с одним или несколькими электронными сервисами СМЭВ, финансовокредитные организации используют различные решения для автоматизации документооборота в системе. Прошло практически полтора года с запуска Государственной информационной системы государственных и муниципальных платежей (ГИС ГМП), которая позволяет в режиме реального времени обеспечивать гражданам сервис при получении госуслуг. Все кредитные орга-

низации, осуществляющие прием платежей в бюджет и внебюджетные фонды, с 2013 года должны были подключиться к системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Правда, многие банки оказались не готовы к реальному взаимодействию в системе, в связи с чем возникло немало проблем. Федеральное казначейство, как оператор ГИС ГМП и координатор организации взаимодействия с банками, решало все трудные вопросы, привлекая Минкомсвязь России, ОАО «Ростелеком», ЦБ, а также федеральные органы власти, участвующие в процессе взаимодействия с ГИС ГМП. Благодаря этим усилиям в настоящее время увеличилось число участников, а также улучшилось качество информации в системе. На сегодняшний день список ведомств, информация которых доступна для банков, определяется распоря-

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

жением правительства РФ № 1471-р от 15.08.2012 и ФЗ № 210. В этот перечень попадают Федеральное казначейство (ГИС ГМП), Росреестр, Федеральная налоговая служба (ФНС), Федеральная миграционная служба (ФМС) и Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Конечно, этот список несколько ограничен, но сейчас идет активная работа с банковскими объединениями и различными правительственными комиссиями с целью значительного расширения количества ведомств, которые могут обмениваться документами и сведениями с финансовыми институтами. Существуют небеспочвенные предположения, что для банков станут доступными сервисы МВД России, ПФР и других ведомств, обладающих ценной для кредитных организаций информацией.

банки и бизнес

17

тема номера

По мнению экспертов, подключение банков к СМЭВ позволит обеспечить массовое использование и распространение услуг электронного правительства за счет каналов дистанционного банковского обслуживания, в том числе и с применением различных технологий, например Интернета, банкоматов, мобильных устройств и т.д. Реализация такого двустороннего взаимодействия позволит финансово-кредитным организациям существенным образом снизить расходы на операционную деятельность, повысить оперативность при принятии кредитных решений, выполнении платежных поручений клиентов и оказании клиентам других услуг. ПОБУДИТЕЛЬНЫЕ МОТИВЫ С одной стороны, обеспечить интеграцию с СМЭВ банки обязаны в соответствии с требованием российского законодательства, в частности законов № 210-ФЗ и № 162-ФЗ. С другой стороны, существуют и иные причины, побуждающие банки продвигать СМЭВ. Например, желание сэкономить на взаимодействии с государственными органами, поскольку на обмен бумажными документами расходуется большое количество человеческих и финансовых ресурсов. Кроме того, банки стремятся предлагать новые услуги и предоставлять более удобные и востребованные сервисы, такие как возможность клиентов самостоятельно получать информацию о начислениях с помощью средств дистанционного обслуживания – о налогах, штрафах ГИБДД, платежах за госуслуги. Благодаря централизованному подключению к единой системе банки могут предложить клиентам качественный сервис и гарантировать корректность отображения совершенных платежей в адрес государственных и муниципальных структур. Кроме того, финансовокредитная организация сможет быстрее отвечать на запросы служб исполнения наказаний и Федеральной налоговой службы, заменив бумажный документооборот электронным и минимизировав

18

банки и бизнес

собственные риски, связанные с регламентированными сроками ответа на подобные запросы. Банк заинтересован в любых дополнительных источниках данных, особенно когда информация предоставляется госорганами. В распоряжении ведомств, подключенных к СМЭВ, находится информация, которую банки уже сейчас активно применяют в своей работе, в частности сведения ФМС, ФНС, ФССП, ГИБДД, которые используются для идентификации клиентов, первичной оценки заемщиков и решения других бизнес-задач. Данные различных ведомств широко применяются в работе многих банковских информационных систем – кредитных конвейеров, систем для автоматизации управления рисками, CRM-приложений. АВТОМАТИЗАЦИЯ ДОКУМЕНТООБОРОТА Для автоматизации информационного обмена банков с ведомствами ИТкомпании предлагают самые разные продукты. По мнению некоторых экспертов, наиболее оптимальными являются решения, которые представляют собой единую платформу для обмена данными с государственными структурами. Ведь многие финансово-кредитные организации уже сейчас рассматривают автоматизацию обмена с ГИС ГМП не только как локальное решение для подключения к системе Федерального казначейства, но и как проект, рассчитанный на перспективу. Поэтому банку важно иметь в своем распоряжении масштабируемую платформу, которая позволила бы в дальнейшем подключаться и к другим ведомствам. В тех случаях, когда финансовый институт применяет множество информационных систем, объединенных в рамках сложного ландшафта, специалисты рекомендуют вариант интеграции с применением промышленной сервисной шины. Такой вариант особенно актуален для крупных универсальных игроков. Эксперты утверждают, что подключение к СМЭВ – это интеграционная

задача. Решения по автоматизации должны легко встраиваться в ИT-ландшафт, каким бы сложным он ни был. Отдельная проблема – автоматизация документооборота с различными ведомствами в рамках СМЭВ. Ведь в каждом банке, особенно большом, информационная инфраструктура очень сложна, существует множество информационных систем, которые должны быть включены в документооборот. В этой связи все финансово-кредитные организации можно условно разделить на две группы. В первую входят заинтересованные в реализации Федерального закона № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», то есть для них важна исключительно организация взаимодействия с ГИС ГМП. Вторая группа – банки, цель которых заключается в комплексной автоматизации обмена документами с госорганами. Например, некоторые кредитные организации после обязательного подключения к ГИС ГМП приступили к автоматизации документооборота с Федеральной службой судебных приставов, который на сегодняшний день в большинстве случаев ведется в бумажном виде. После автоматизации документооборота с ФССП документы в электронном виде из всех подразделений ФССП поступают в банк через определенный программный комплекс. Кроме документов, предназначенных для розыска средств должников, в банк в электронном виде поступают различные документы, связанные с взысканием разысканных средств. Сотрудники кредитной организации могут улучшить качество контроля за просроченной задолженностью, ведь с внедрением комплекса электронного документооборота с госорганами появляется возможность слежения за ходом тех исполнительных производств, по которым банк является стороной производства. После запуска в промышленную эксплуатацию системы возможно получение информации и о распределении денежных средств, взысканных с должника.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

тема номера

ПРАКТИКА ВНЕДРЕНИЙ Интересен опыт успешных проектов по автоматизации СЭД в конкретных финансово-кредитных учреждениях. Например, весной 2014 года был завершен проект по организации электронного документооборота между Юниаструм Банком и государственными органами, который стартовал в 2013 году. В настоящее время в банке полностью реализовано взаимодействие с государственными органами посредством электронных каналов в продуктивной среде. Процесс интеграции программного решения проходил в несколько этапов. На первом этапе Юниаструм Банк был подключен к Государственной информационной системе государственных и муниципальных платежей, опубликованной в единой системе межведомственного электронного взаимодействия. Это позволило кредитной организации своевременно исполнить требования ФЗ № 210. Банк получил возможность информировать ГИС ГМП о фактах приема платежей в пользу бюджета, проводимых через организацию.

На следующем этапе проекта специалисты компании, решение которой было выбрано банком для внедрения, провели работы по запуску документооборота с Федеральной службой судебных приставов с целью автоматизировать формирование ответов на запросы судебных приставов – исполнителей о наличии счетов и остатков на них. Особенностью ЭДО с ФССП в Юниаструм Банке стала его централизованность. Все судебные приставы – исполнители из всех подразделений ФССП России смогли направлять различные запросы в кредитную организацию по единственному каналу связи. В ходе работ в Юниаструм Банке было решено несколько задач, некоторые из них были связаны со спецификой работы сервисов, опубликованных в СМЭВ, интеграцией продукта компании с информационной инфраструктурой банка и т.д. Все задачи были успешно выполнены, поскольку работа строилась на коробочном решении, которое способно реализовать электронный документооборот, включающий любые типы документов. Единый информационный шлюз данного продукта обе-

спечивает прием документов, централизованную подготовку ответов и взаимодействие с учетными системами банка. Помимо этого, функциональность системы подразумевает увеличение количества федеральных ведомств, с которыми будет налажен электронный документооборот. Весной текущего года в Промсвязьбанке началось внедрение решения для электронного взаимодействия с госорганами, которое обеспечивает прием документов, централизованную подготовку ответов и взаимодействие с учетными системами банка. Особенностью продукта, выбранного Промсвязьбанком, является то, что в состав системы входит СУБД, сервер приложений, набор прикладных модулей и рабочих мест операторов, позволяющих обеспечить документооборот с теми государственными органами, которые открыли свои сервисы для обмена документами в электронном виде через СМЭВ. Таким образом, банк может увеличивать спектр своих услуг для населения в зависимости от возникающих потребностей.

СПРАВКА Система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) – информационная система, которая позволяет федеральным, региональным и местным органам власти в электронном виде обмениваться данными, необходимыми для оказания государственных услуг гражданам и организациям. СМЭВ была создана в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 27 июля 2010 года № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». Этот закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением государственных и муниципальных услуг соответственно федеральными органами исполнительной власти, органами государственных внебюджетных фондов, исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации, а также местными администрациями и иными органами местного самоуправления, осуществляющими исполнительнораспорядительные функции. СМЭВ состоит из сети защищенных каналов связи между узлами, расположенными в центрах обработки данных «Ростелекома». Каждый узел СМЭВ – это шина на базе Oracle Enterprise Service Bus. Созданы один федеральный и 83 региональных узла СМЭВ.

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

К федеральному узлу подключаются: 1. информационные системы федеральных ведомств (Казначейство, Росреестр, ФНС, МВД, ФМС и т.д.); 2. н екоторые кредитные организации; 3. 83 региональных узла, к которым подключаются информационные системы региональных ведомств (финансовые, медицинские, статистические и другие) и информационные системы более 24 тысяч органов местного самоуправления. Система межведомственного электронного взаимодействия имеет сервис-ориентированную инфраструктуру. Участники СМЭВ являются поставщиками и потребителями сведений: 1. каждый поставщик сведений создает в СМЭВ свой электронный сервис, который предназначен для обработки запросов и выдачи информации; 2. каждый потребитель сведений создает в СМЭВ свой адаптер, который умеет правильно запрашивать информацию и получать ответ. Оператор СМЭВ – Министерство связи и массовых коммуникаций Российской Федерации. Строительством инфраструктуры СМЭВ занимается «Ростелеком».

банки и бизнес

19

тема номера

прощай, бумага! какие выводы можно сделать в результате подключения банков к системе межведомственного взаимодействия (СМЭВ)? Какие новые возможности открываются теперь перед банками? На эти вопросы NBJ отвечают эксперты российских банков

СКБ-банк Даниил БРОД, руководитель проектов департамента банковских технологий СКБ-банк после подключения к СМЭВ получил единую точку входа к множеству государственных ведомств. Сейчас не требуется строить отдельные каналы связи, настраивать множество шлюзов к информационным системам государственных ведомств – это несомненный плюс. Вместе с тем отмечу, на данный момент СМЭВ отвечает за связку сервисов в единую точку входа, но, к сожалению, не гарантирует доставку, а выступает лишь «транспортом» и проверяет транспортную электронную подпись. Насколько мне известно, в СМЭВ 3.0 эта проблема должна быть устранена, благодаря чему увеличится гарантированность доставки сообщений как по Государственной информационной системе о государственных и муниципальных платежах, так и по запросам в любые другие ведомства, которые сейчас доступны банкам. Сегодня можно в режиме online запрашивать сведения лишь у ограниченного числа государственных органов. Так, по распоряжению правительства № 1471-р от 15 августа 2012 года банки имеют возможность запрашивать сведения у таких ведомств, как ФНС и ФМС. На практике же для кредитных организаций недоступны такие важные сервисы, как выписка из ЕГРЮЛ, ЕГРИП и сервис верификации паспорта гражданина РФ в ФМС. Основания для предоставления сведений из ФНС до сих пор не утверждены, а ФМС не может определиться с порядком доступа к сервису верификации паспорта и прописки граждан Российской Федерации. Помимо этого, банкам крайне интересно дальше развивать информационное взаимодействие с государственными ведомствами через СМЭВ. Например, многие клиенты пользуются пенсионными вкладами СКБ-банка, и мы хотели бы предоставить им доступ к данным из Пенсионного фонда РФ. Также необходимо повысить удобство

20

банки и бизнес

обслуживания граждан РФ в банках за счет получения возможности упрощенной идентификации личности с использованием единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА). Это позволило бы нашим клиентам избежать посещения офиса для сверки документов. С 1 июля 2014 года появилась возможность передавать сведения о залогах движимого имущества в единую информационную систему нотариата (ЕИСН). Мы бы хотели в режиме online передавать и запрашивать информацию о залоге у ЕИСН через СМЭВ. Для снятия рисков кредитным организациям крайне важно запрашивать данные из банка решений арбитражных судов с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия: сейчас такая информация доступна только на сайте ведомства в ручном режиме. Если говорить об опыте интеграции, необходимо правильно выбрать партнера-интегратора, так как важным является наличие у него хорошо построенного взаимодействия с разработчиками сервисов со стороны государственных ведомств. Нужно заранее узнавать обо всех изменениях форматов, чтобы иметь запас времени для доработки информационных систем. Также рекомендую внимательно подходить к процессу тестирования работы с сервисами ФОИВ перед переходом к взаимодействию на продуктовой среде в СМЭВ, в том числе обязательно проводить нагрузочное тестирование информационных систем.

Росгосстрах Банк Андрей БОНДАРЕВ, директор департамента информационных технологий Для банка подключение к СМЭВ стало очередным шагом в направлении расширения спектра услуг, предоставляемых клиентам. Сейчас наши клиенты могут легко и быстро проверить наличие задолженностей по платежам

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

тема номера

в бюджет, штрафам и пеням и тут же их оплатить. Не нужно заполнять квитанции, стоять в очередях – необходим лишь доступ к дистанционному банковскому обслуживанию. Недостатки, к сожалению, есть. Прежде всего, очень медленная работа всех информационных систем, что для нас большая проблема. Из-за этого многие клиенты не могут увидеть свои задолженности и вовремя их оплатить, следовательно, возникают просрочки и штрафы. Вторая проблема – недостаточно продуманная технология учета платежей, они зачисляются с большими задержками (задержки могли достигать десяти дней). Также отмечены случаи, когда платежи вообще не учитывались, особенно часто это происходит со штрафами ГИБДД. Третья проблема связана с работой сервиса Федеральной миграционной службы по проверке валидности паспортов. Услуга после недолгого периода функционирования была закрыта. О сроках восстановления до сих пор никто ничего конкретного сказать не может. А этот инструмент очень важен для банка, так как он позволяет снизить уровень мошеннических действий при кредитовании населения. С законодательной и практической точек зрения необходимо четко определить список сервисов, предоставляемых через СМЭВ. Разработать регламентирующие документы, определяющие уровень предоставляемого сервиса. Также было бы неплохо проработать вопрос создания единого оператора СМЭВ, надведомственной структуры, которая координировала бы работу всех ведомств, так как Министерство связи с этой функцией пока не справляется.

Промсвязьбанк Алгирдас ШАКМАНАС, управляющий директор по электронному бизнесу С Государственной информационной системой о государственных и муниципальных платежах банк взаимодействует с начала 2013 года. Он передает в ГИС ГМП информацию о платежах клиентов в пользу государственных органов. Если говорить о недостатках СМЭВ, то на этапе подключения к ГИС ГМП Промсвязьбанк планировал также реализовать сервис поиска налоговых начислений, однако столкнулся с технической неготовностью на стороне ГИС ГМП и ФНС России к такому взаимодействию. В предоставляемом ФНС ответе на запрос нашего банка о на-

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

личии начислений отсутствовала информация, необходимая для заполнения всех обязательных полей платежного поручения. Были другие технические проблемы, такие как задвоение информации об оформлении выплаты денежной суммы и нестабильность работы сервиса. К недостаткам взаимодействия с ГИС ГМП можно отнести то, что в базе отсутствует единый идентификатор, использование которого позволило бы находить все начисления физического лица. Поиск же по дополнительным идентификаторам работает нестабильно. Например, не по всем начислениям штрафов ГИБДД в ГИС ГМП присутствует информация о номере водительского удостоверения или номере свидетельства о регистрации транспортного средства. Это приводит к тому, что по таким идентификаторам клиенты не всегда могут найти все свои начисления. Для поиска приходится использовать менее удобный обязательный идентификатор – номер постановления ГИБДД.

Восточный экспресс банк Александра СУХОВА, заместитель главного бухгалтера Подключение к сервисам СМЭВ дает возможность оптимизировать ряд процедур обслуживания и сопровождения клиентов. К основным направлениям относятся: организация электронного документооборота с ФССП, что существенно упрощает систему приема, регистрации и обработки документов; реализация возможности запроса выписок из ЕГРЮЛ, ЕГРИП и проверка действительности паспортов при приеме клиентов на обслуживание; идентификация и актуализация персональных данных; расширение возможностей проверки платежной дисциплины клиентов путем запроса неоплаченных начислений в ГИС ГМП. Формирование распоряжений на оплату государственных и муниципальных платежей по предварительному запросу информации о начислении способствует исключению ошибок при наборе документов, минимизирует риск предоставления неверных реквизитов. Автоматическая квитовка начислений с произведенными платежами существенно сокращает время получения соответствующим ведомством сведений об оплате, потому что нет необходимости ждать данных о суммах денежных средств на бумажном носителе. К недостаткам системы, в том числе временным, относятся проблемы с наполнением информационной базы. Не все администраторы доходов предоставляют сведения о произведенных начислениях в ГИС ГМП. Отмечу

банки и бизнес

21

тема номера

и ориентированность СМЭВ в первую очередь на удовлетворение интересов госструктур. Стоит обратить внимание на некоторую рассинхронизированность участников процесса, а также степень их интеграции. С законодательной и практической точек зрения следовало бы улучшить ориентированность на конечного потребителя. Необходимо реализовать возможность получения не только информации о начислении и его оплате, но и заказа услуги через участника СМЭВ. Если говорить о трудностях при реализации подключения к сервисам ГИС ГМП, то в основном это были проблемы организационного характера, связанные не столько с регистрацией, заключением соглашения, покупкой необходимого оборудования, сколько с модернизацией, приобретением дополнительных модулей, доработкой имеющегося контроля в учетно-операционном ПО. Дополнительно можно отметить и очень ограниченный массив данных, предоставляемых для тестирования, проблемы с доступностью тестового сервера.

Русфинанс Банк Виктор ФЕДОСОВ, заместитель директора департамента информационных технологий Прошло полтора года с официальной даты запуска ГИС ГМП. Сейчас можно уверенно сказать, что подключение к СМЭВ открыло для банков новые возможности по использованию сервисов ФССП, Росреестра и др. Данные сервисы должны в дальнейшем позволить полностью перейти на электронный обмен информацией с государственными органами. Взаимодействие кредитных организаций с ведомствами в электронном виде позволит расширить спектр услуг, которые смогут получать клиенты. Вместе с тем создание новых сервисов федеральными органами исполнительной власти откроет дополнительные возможности для развития бизнеса и самих банков. В настоящее время единственным существенным недочетом СМЭВ видится периодическая недоступность сервисов, связанная, вероятнее всего, с активным использованием и большим количеством информации, которой банки обмениваются с сервисами. Наращивание мощностей, очевидно, будет одним из основных направлений развития. Другим важным вектором можно назвать расширение законодательной базы в области юридически значимого документооборота как с физическими, так и с юридическими лицами. Также в ближайшее время могут развиваться и сами сервисы, их количество и разнообразие предоставляемой информации.

22

банки и бизнес

При построении интеграции в банке архитектурно мы сразу заложились на возможные большие объемы передаваемой информации и обеспечение поддержания достаточно высокой степени непрерывности этого процесса с помощью криптомаршрутизаторов, которые были объединены в отказоустойчивый кластер.

Первый Объединенный Банк Андрей ГОНЧАРОВ, председатель правления Соблюдая требования федерального законодательства, банк незамедлительно передает в ГИС ГМП извещения о приеме к исполнению распоряжений плательщика об уплате денежных средств за государственные и муниципальные услуги, а также об иных платежах, являющихся источниками формирования доходов бюджетной системы Российской Федерации. Кроме того, в кредитной организации реализована возможность предварительного получения из ГИС ГМП информации о выставленных гражданам начислениях по платежам, осуществляемым с помощью сервиса «Интернет-Первобанк», а также через федеральную систему «Город». Подключение к СМЭВ позволяет банку предоставлять клиенту полную и актуальную информацию о начислениях, дает возможность оплачивать штрафы, сборы, пошлины и оказание государственных и муниципальных услуг при отсутствии квитанций на оплату. Также мы можем контролировать погашение имеющихся у клиента начислений, в том числе задолженностей, сократить объем невыясненных поступлений в бюджеты РФ и, соответственно, повысить процент удовлетворенности клиентов качеством обслуживания. Важным моментом функционирования ГИС ГМП является включение в работу всех участников системы, а не только кредитных организаций. Поставщики информации о начислениях, то есть собственно государственные и муниципальные учреждения, выставляющие гражданам счета, обязаны незамедлительно направлять информацию в ГИС ГМП. Данная система, помимо агрегации начислений по государственным услугам и взаимодействию с ГИС ГМП, позволяет агрегировать начисления по платным услугам детских садов, спортивных и музыкальных школ и прочих администраторов доходов. Если от администратора дохода нет информации на уровне ГИС ГМП, использование системы является малоэффективным, именно поэтому максимальный охват всех администраторов бюджета важен для дальнейшего развития ГИС ГМП.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

тема номера

электронный документооборот: подводные камни компания «АйДиСистемс» предлагает банкам решения, обеспечивающие ЭДО со многими государственными организациями текст

Андрей Федорец, к.т.н., генеральный директор ООО «АйДиСистемс»

Удобство безбумажных технологий, на первый взгляд, очевидно. Но главное преимущество электронного документооборота не столько в сокращении времени и расходных материалов, сколько в более четкой организации бизнес-процессов банка. Однако прежде чем выбрать тот или иной продукт, заказчик должен тщательно проанализировать все предложения. Компания «АйДиСистемс» поставляет актуальные решения для электронного обмена документами, которые упрощают жизнь банков при взаимодействии с государственными органами.

24

банки и бизнес

В отличие от внутрикорпоративных систем электронного документооборота ввод в эксплуатацию решений ЭДО с госорганами часто становится успешным проектом практически для всех вендоров. В первую очередь это связано с глубокой регламентированностью практически всех процессов автоматизации. Жесткие правила, определяющие процедуры подключения, порядок обработки, форматы обмена и зоны ответственности почти не создают пространство для маневра при разработке практических решений в данной области. Возникает вопрос: возможно ли

проявление творчества разработчиков, которое в наибольшей мере удовлетворит заказчиков из банков? Для того чтобы ответить на этот вопрос, необходимо изучить обратную сторону взаимодействий, обычно скрытую от участников обмена. В ЭДО одна из основных задач – транспортная, то есть просто меняется способ доставки документа. Вместо бумажного документа контрагент получает его эквивалент в электронном виде. Конечно же, сюда входит формирование всех служебных сообщений – о приеме, об ошибках контроля и т.п. Эту задачу вполне успешно реализуют все вендоры ЭДО с госорганами. В двустороннем обмене следующая по важности задача – подготовка ответного документа. Самые продвинутые системы решают эту задачу самостоятельно: на основании данных, хранящихся в кредитных организациях, формируются необходимые для ответа сведения и производится их отправка. Обработка хранимых в банке документов может производиться различными способами. Возможно манипулирование данными, которые находятся в основных банковских системах. Зачастую в кредитных организациях имеются хранилища данных. В этом случае упрощается взаимодействие с банковскими системами, но не более того. Основная нагрузка по подготовке документов все равно ложится на них. Предлагаемый нами способ манипулирования данными (конечно, не единственный, но рекомендуемый в первую очередь) – обработка информации,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

тема номера

импортируемой из различных банковских систем (пусть даже из хранилищ данных), в СУБД, входящую в состав нашего решения. Такой способ манипулирования данными существенным образом снижает нагрузку на системные объекты банковской информационной инфраструктуры и позволяет не вносить значительные изменения в логику обработки данных в банковских системах (то есть серьезных доработок, а значит, и затрат со стороны кредитной организации не требуется). Следует реализовать механизмы экспорта, импорта и вызова некоторых необходимых для реализации жизненного цикла электронного документа процедур. Конечно же, огромную роль играют и процессы визуализации обмена данными. Здесь следует отметить в достаточной степени жесткую позицию нашей компании. Мы рекомендуем не использовать для конечного адресата новые, незнакомые визуальные интерфейсы. Пользователи должны работать в давно известных им интерфейсах. Наши решения всегда имеют оригинальные виджеты, но мы настойчиво предлагаем интегрировать собственные сервисы с информационными системами банка разными способами. Это должно быть единственной сферой серьезных доработок для специалистов банка. Администрирование – отдельная задача, требующая погружения уже в нашу систему. Решения компании «АйДиСистемс» строятся в строгом соответствии с приведенными выше соображениями. Будет интересно глубже изучить обратную сторону электронного документооборота на примере взаимодействия с ФССП России. Следует понимать, что это самый сложный вид ЭДО из всех тех, с помощью которых предлагается или предписывается обмениваться с госорганами. Возьмем, в частности, самый простой документ – запрос судебного пристава-исполнителя о наличии счетов должника и остатков на них денежных средств. Мы решаем следующие задачи:

транспортную, хранения актуальных остатков на всех счетах клиентов банка (при организации импорта сведений к нам), объединения клиентов (что создает предпосылку использования данных для создания единого ID клиента), формирования ответных сообщений, полной автоматизации процедуры взаимодействия кредитной организации и ФССП России (на федеральном или региональном уровнях). Важно понимать, что при электронном взаимодействии банк обязан предоставить информацию на запрос из территориального органа ФССП по всем своим отделениям. Полнейшая автоматизация подразумевает, что сотрудники банка, ранее формировавшие ответные документы, смогут полностью освободиться от данной задачи. Не всегда это следует делать – мы можем предложить оставить в автоматизированном режиме обмен данными по особо важным клиентам. Подобные операции можно визуально контролировать и подтверждать принудительно. Организация обмена постановлениями судебного пристава-исполнителя о розыске счетов и наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах должника, подразумевает существенно более сложные действия с такими данными. Важно понимать, что при организации взаимодействия мы предлагаем банкам практически полную автоматизацию обмена. При этом может даже не требоваться реализация механизма картотеки для физических лиц в учетных системах банка. Такой механизм необходим для осуществления «накопительного ареста». Чтобы не нагружать учетные системы, хранящие данные о счетах физических лиц лишней логикой, проще ее передать нам. Для этого потребуется внедрение чуть более сложных механизмов импорта и экспорта или интеграционных взаимодействий. Начинать, конечно, надо с самого простого. После того как ФССП России получила возможность формировать процессуальные документы в электронном виде, осталось только ожидать по-

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

явления в банках судебных приставовисполнителей с флешками, на которых пакетным способом записаны тысячи запросов и постановлений, подписанных квалифицированной электронной подписью и сопровождаемых реестром. Они таким образом решили свою транспортную задачу! Осталось проверить валидность подписи, провести контроль целостности, обязательности и правильности заполнения полей, обработать данные и подготовить ответы. Все это реализует «iDБанк-СМЭВ». Подробно обсудив механизм взаимодействия на примере работы с ФССП России, следует отметить еще одну очень важную характеристику систем ЭДО – в обмене участвуют все виды документов. Наша компания предоставляет возможность автоматизации обмена всем множеством документов с ФССП России, организации обмена сведениями о нотариальных действиях с залоговым имуществом с нотариусами и единым реестром сведений о движимом имуществе, упрощенной идентификации клиентов (проверка действительности ДУЛ, ИНН, СНИЛС, полисов ФОМС) в целях исполнения закона № 115-ФЗ и Указания ЦБ РФ № 3179-У, а также реализации аналитических отчетов о проверке качества предполагаемых клиентов (по сведениям об уплате штрафов, налогов, платежей за ЖКХ и т.п.). Благодаря нашим продуктам осуществляется процесс безналичного перечисления денежных средств в бюджеты муниципалитетов (ЖКХ, проезд, образование и т.п.), федеральных администраторов (налоги, штрафы, пошлины и коммерческие платежи). Наши разработки – это комплексный подход к решению всех задач по электронному обмену с госорганами. В случае платежного взаимодействия с их помощью можно осуществлять прием денежных средств по любым сформированным электронным счетам. Главное, чтобы для этого была юридическая возможность. Недаром решения используются более чем в 160 кредитных и других организациях.

банки и бизнес

25

тема номера

Neoflex Adapters – ключ к взаимодействию с госорганами беседовала

Софья Мороз

институтами, постоянно растет. Думаю, сегодня с уверенностью можно говорить о тренде перехода банков на электронный документооборот с госорганами. Взять хотя бы количество законов, которые вступили в силу или были опубликованы во втором квартале 2014 года. Это и новые требования ФНС, касающиеся уведомления об открытии счетов физическими лицами, и требования упрощенной идентификации клиентов и обязательной проверки паспортных данных клиентов в сети Интернет – даже перечислить все непросто. Вероятно, ситуация будет развиваться в подобном ключе.

NBJ: Как банки вписываются в этот тренд? Удается ли им идти в ногу со временем, поддерживать нововведения?

Использование банками в своей работе электронного документооборота с госорганами и автоматизация данного направления стали чрезвычайно актуальными тенденциями в последние годы. Многие банки, реализовав первую задачу по взаимодействию с Федеральным казначейством через СМЭВ, впоследствии поняли, что проблема гораздо сложнее и шире – нужен единый коммуникатор с государством. Об универсальном промышленном решении, открывающем перспективы взаимодействия со всеми основными государственными ведомствами по всем доступным каналам, рассказала NBJ руководитель бизнеснаправления по автоматизации взаимодействия с госорганами компании «Неофлекс» Екатерина ПОСТОЮК.

NBJ: Как Вы можете оценить ситуацию в части ЭДО между банками и госорганами в настоящее время? Е. ПОСТОЮК: Еще вчера кредитные организации в массовом порядке подключались к ГИС ГМП, а сегодня другие ведомства выставляют к банкам свои требования по электронному документообороту (ЭДО). Среди них ФССП, ФНС, Росреестр, ПФР, Федеральная таможенная служба, МПГУ, Росстат, ФНП (Реестр движимого имущества) и т.д. При этом количество госорганов, ведущих электронный обмен с финансовыми

26

банки и бизнес

Е. ПОСТОЮК: На мой взгляд, ЭДО – прекрасная возможность снизить операционные риски и затраты, практически исключив ручной труд и влияние человеческого фактора. Однако банки нередко воспринимают переход на ЭДО как неизбежность, которую хотелось бы максимально отсрочить. Их можно понять: кредитным учреждениям в данной ситуации неизбежно приходится сталкиваться с рядом проблем. Трудности связаны с большим количеством ведомств, в которые необходимо отправлять отчетность, с выпуском новых законов, на появление которых нужно оперативно реагировать, с использованием совершенно разных каналов и форматов для взаимодействия с госорганами, с участием в подготовке документов для ведомств множества систем ИТ-ландшафта банка. Я убеждена, что сегодня уже недостаточно точечного решения проблемы – необходим комплексный подход. В условиях появления новой тенденции, когда количество ведомств, с которыми нужно будет налаживать электронный документооборот, продолжает расти, нужно искать общее решение, позволяющее наладить взаимодействие с любой государственной организацией по всем каналам – СМЭВ, ЦБ, В2В, и при этом собирать информацию со всех банковских систем, а не только с АБС.

NBJ: Предлагает ли «Неофлекс» достойный выход из данной ситуации? Е. ПОСТОЮК: Конечно. Почувствовав тренд, состоящий во включении банков в ЭДО с госорганами, мы предложили

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

рынку комплексное решение, которое не только закрывает локальные задачи по оперативному налаживанию электронного документооборота с ФНС или ФССП, но и гарантирует автоматизацию документооборота с любым из ведомств в будущем. Сейчас наша специализированная единая платформа Neoflex Adapters поддерживает электронный документооборот более чем с сорока ведомствами по всем доступным каналам, являясь своеобразным ключом, открывающим двери навстречу ЭДО с большинством госорганов. Система имеет модульную структуру и постоянно пополняется передовыми готовыми решениями по мере включения новых ведомств в систему ЭДО. Мы держим руку на пульсе и действуем на опережение: специализированное подразделение «Неофлекс» постоянно мониторит изменения в законодательной базе и выпуск новых требований со стороны госструктур, в зависимости от которых наши клиенты оперативно получают необходимые обновления продукта и одними из первых узнают о всех нововведениях со стороны государства.

NBJ: Как появилась платформа Neoflex Adapters? Е. ПОСТОЮК: Дело в том, что фундамент системы Neoflex Adapters был заложен задолго до того, как она была выведена на рынок, и складывался из компетенций в области проектирования банковского ПО, наработанных компанией за десять лет – с самого начала ее деятельности. При создании платформы Neoflex Adapters, взаимодействующей со всеми системами банка (АБС, фронт-офисом, аналитическими системами и т.д.), мы учли обширный опыт интеграционных проектов «Неофлекс». Знание банковской сферы и многолетняя практика позволили компании «Неофлекс» предложить принципиально новый продукт – комплексное решение для работы со всеми госорганами.

NBJ: Есть ли банки, которые успели оценить преимущества системы? Е. ПОСТОЮК: Уже более половины клиентов «Неофлекс» внедрили нашу платформу, поддержав таким образом тренд. Среди них ЮниКредит Банк, МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК, Связь-Банк, Транскапиталбанк, АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», КБ «Ренессанс Кредит», ВБРР, Сетелем Банк, Банк Интеза, Собинбанк, Тойота Банк, СДМ-БАНК, Дальневосточный банк, Уралтрансбанк, Национальный резервный банк, Натиксис Банк, Банк ФИНАМ. Я приглашаю всех, кто заинтересован в получении свежей информации о законодательных изменениях и об инициативах ведомств и в эффективном решении проблем ЭДО с помощью Neoflex Adapters, присоединиться к этим прогрессивным банкам.

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

тема номера

цельное решение с гарантированным будущим А. ЕФИМОВ: «Банки, которые выбрали решение компании «Диасофт» для взаимодействия с госорганами, понимают, что долгосрочную перспективу развития может обеспечить только проверенный временем ИТ-поставщик» беседовала

Софья Мороз NBJ: Алексей, как проходит процесс подключения банков к СМЭВ? Сколько времени в среднем занимает этот процесс и от каких факторов может зависеть его продолжительность?

Сегодня в большинстве государственных и корпоративных программ инновационного развития говорится о необходимости использования передовых информационных технологий для значительного повышения качества предоставления финансовых услуг, эффективности ведения бизнеса и развития банковской деятельности в соответствии с законодательными требованиями. В результате реализации этих программ все государственные ведомства будут подключены к системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). О развитии электронных сервисов, предоставляемых через СМЭВ, и планах по развитию решения, предлагаемого компанией «Диасофт», рассказал NBJ руководитель продукта «Взаимодействие с госорганами» компании «Диасофт» Алексей ЕФИМОВ.

28

банки и бизнес

А. ЕФИМОВ: Как таковой вопрос подключения к СМЭВ уже не стоит, так как практически все финансово-кредитные организации подключились к системе межведомственного электронного взаимодействия в процессе настройки обмена данными с ГИС ГМП Федерального казначейства в прошлом году. На сегодняшний день банку достаточно заключить двухстороннее соглашение с конкретным федеральным органом исполнительной власти (ФОИВ), получить необходимые параметры подключения и настроить взаимодействие либо с помощью промышленного ИТрешения от надежного поставщика, либо своими силами. По оценкам специалистов компании «Диасофт», настройка взаимодействия занимает от двух недель до полутора месяцев и во многом зависит от степени готовности договорной базы между банком и ФОИВ.

NBJ: Что требуется от банков для максимальной эффективности подключения к СМЭВ? А. ЕФИМОВ: После подключения к СМЭВ кредитной организации нужно четко определить набор сервисов ФОИВ, с которыми она планирует взаимодействовать. Далее банку необходимо самостоятельно обратиться в выбранные

государственные ведомства для заключения соглашений об использовании данных, предоставляемых этими ведомствами через СМЭВ. Со своей стороны компания «Диасофт» всегда консультирует клиентов по вопросам подключения к таким электронным сервисам и дает рекомендации, как реализовать эти процессы максимально эффективно и в кратчайшие сроки.

NBJ: Какие продукты вашей компании позволяют банкам автоматизировать обмен документами через СМЭВ? А. ЕФИМОВ: Компания «Диасофт» предлагает кредитным организациям решение линейки FLEXTERA – «Взаимодействие с госорганами», которое включает в себя компоненты для подключения к электронным сервисам федеральных органов исполнительной власти. В компонентах уже реализованы бизнес-процессы для взаимодействия с конкретными ФОИВ. Приобретая решение компании «Диасофт» для взаимодействия с госорганами, банк единожды настраивает обмен через систему межведомственного электронного взаимодействия и подключает только те компоненты, которые необходимы ему. В арсенале компании «Диасофт» уже имеются готовые компоненты по взаимодействию с ГИС ГМП Федерального казначейства, Федеральной миграционной службой (ФМС), Федеральной службой судебных приставов (ФССП), информационной системой регистрации начислений и платежей города Москвы (РНиП).

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

тема номера

NBJ: В чем, с Вашей точки зрения, их главные конкурентные преимущества перед аналогичными продуктами, предлагаемыми другими компаниями? А. ЕФИМОВ: При разработке очередного компонента для решения «Взаимодействие с госорганами» специалисты компании «Диасофт» всегда исходят из того, что нужно не только предоставить клиентам возможность выполнять требования регулятора, но и получить дополнительную бизнес-выгоду. Например, в компонент для взаимодействия с ГИС ГМП кроме функционала информирования Казначейства о платежах (в соответствии с законом № 210-ФЗ) включено рабочее место операциониста-консультанта, который имеет возможность работать с клиентами банка, консультировать их, распечатывать квитанции к оплате, формировать первичные платежные документы и т.д. Многие финансово-кредитные организации используют эту возможность для максимального упрощения приема платежей в бюджет. Некоторые банки перенесли данный функционал в лич-

ные кабинеты клиентов (в интернетклиент-банк). Также следует обратить внимание на работу с судебными приставами. Кроме обмена обязательными электронными документами с ФССП решение «Диасофт» предоставляет возможность формировать ряд запросов со стороны банка. Эта информация ценна для бизнеса банка, так как позволяет минимизировать риски. И все это компания «Диасофт» предлагает в типовых коробочных компонентах. При покупке таких компонентов банк получает заранее настроенные бизнес-процессы. Более того, эти процессы уже интегрированы с информационной системой Diasoft FA# и другими компонентами FLEXTERA, а наличие внешних API позволяет легко встраивать решение в любой ИТландшафт, объединять его с автоматизированными банковскими системами других поставщиков, любыми внешними системами – интернет-клиент-банками, терминалами самообслуживания, мобильными устройствами и др. Если говорить коротко, то в отличие от конкурентов, которые предла-

СПРАВКА Компания «Диасофт» еще в конце 2012 года предложила кредитным организациям специализированный программный продукт линейки FLEXTERA для взаимодействия с системой межведомственного электронного взаимодействия и ГИС ГМП Федерального казначейства. Специалисты «Диасофт» открыли банкам «окно» в СМЭВ и сегодня предлагают своим клиентам стратегически продуманный план по предоставлению сервисов, которые уже подключены к СМЭВ и будут подключены в ближайшем будущем. Информация, которую можно получить через эту систему, полезна и интересна для банков: например, данные из Федеральной налоговой службы, Федеральной миграционной службы используются для оценки кредитоспособности клиента, online-запроса о проверке легитимности его паспорта.

гают банкам адаптеры по низкой цене для решения текущих проблем, компания «Диасофт» поставляет кредитным организациям цельное решение с гарантированным будущим.

NBJ: Какова доля клиентов вашей компании, обращающихся за продуктами по автоматизации обмена документами через СМЭВ? А. ЕФИМОВ: В 2013 году более 90 финансово-кредитных организаций подключились к ГИС ГМП Федерального казначейства с помощью решения «Диасофт». В 2014 году рынок не успокоился, и востребованность электронных услуг, предоставляемых через СМЭВ, возросла. За последние несколько месяцев компания «Диасофт» получила более 300 запросов от кредитных организаций (как клиентов, так и неклиентов) по настройке существующих и разработке новых бизнес-процессов для взаимодействия с различными госорганами.

NBJ: Подключение к СМЭВ невозможно без систем электронного документо-

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

29

тема номера

оборота (СЭД). Предлагаете ли вы их своим клиентам? А. ЕФИМОВ: Работу с электронными сервисами ФОИВ можно условно разделить на две части. Первая предполагает взаимодействие с госорганами в режиме «запрос – ответ», то есть банк запрашивает у ФОИВ через СМЭВ конкретную информацию и получает ее в ответ. Так организовано взаимодействие с Федеральной миграционной службой. Вторая часть работы с электронными сервисами – это уже полноценный электронный документооборот. Например, обмен электронными документами с Федеральной службой судебных приставов, Федеральной налоговой службой. Один из клиентов компании «Диасофт» (банк, входящий

30

банки и бизнес

в TOП-50 по величине активов) организовал работу с Федеральной службой судебных приставов при помощи решения FLEXTERA «Взаимодействие с госорганами» в автоматическом режиме. Решение работает автономно, мониторинг работы решения осуществляет администратор со специализированного рабочего места.

NBJ: Каковы планы компании с точки зрения разработки новых предложений и продуктов по автоматизации обмена документов через СМЭВ? А. ЕФИМОВ: На сегодняшний день компания «Диасофт» реализовала в решении «Взаимодействие с госорганами» компоненты для работы с ГИС ГМП Федерального казначейства, ФМС, ФССП, РНиП. В стадии разработки

и внедрения находятся компоненты для взаимодействия с Федеральной налоговой службой и Росреестром. Стратегия компании по развитию решения для взаимодействия с госорганами спланирована до конца 2014 года, но изменение законодательных требований и постоянно поступающие новые запросы от финансово-кредитных организаций могут ее скорректировать. Также хотелось бы отметить, что банки, которые выбрали решение компании «Диасофт» для взаимодействия с госорганами, хорошо просчитали свои дальнейшие шаги: они понимают, что долгосрочную перспективу развития может обеспечить только проверенный временем ИТ-поставщик, в арсенале которого солидный опыт работы на финансовом рынке и доверие заказчиков.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

.

тема номера

инструменты СМЭВ для взаимодействия банков с государственными органами текст

Дмитрий Сахапов, директор дирекции финансовых продуктов ГК ЦФТ

Целью создания СМЭВ является повышение качества предоставления государственных и муниципальных услуг и исполнения государственных и муниципальных функций за счет использования общих информационных ресурсов, уменьшения времени на поиск и обработку информации в электронной форме.

Информатизация прочно вошла в нашу жизнь. Мы получаем доступ к различным данным через Интернет, можем совершать покупки, обмениваться во Всемирной сети эмоциями, впечатлениями. Государство, считающее себя передовым, вряд ли может оставаться в стороне от инноваций. Постепенно перечень государственных услуг, предоставляемых населению удаленно, электронным способом, растет. Все больше людей готовы менять свои привычки и обращаться к электронному порталу для совершения различных видов операций. Система электронных государственных услуг недавно дополнилась мощным механизмом взаимодействия с государственными ведомствами – системой межведомственного электронного взаимодействия. СМЭВ – агрегатор интерфейсов по обмену данными, к которому имеют доступ не только федеральные и региональные органы исполнительной власти, но и кредитные и другие организации.

32

банки и бизнес

ИНФОРМАЦИОННЫЙ ГОЛОД В ПРОЦЕССАХ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Чтобы понять, какую проблему решает перечень инструментов, представленных в СМЭВ, рассмотрим ситуацию обмена информацией между банками и государственными органами в отрыве от средств электронного обмена, оптимизирующих упомянутые процессы. Законодательство РФ естественным образом регламентирует меры по регулированию деятельности кредитных организаций, правила взаимодействия органов исполнительной власти с подобными структурами, а также получает возможность расширения взаимодействия в самых различных предметных сферах. Помимо регламентированной отчетности, документооборот между госорганами и банками включает в себя другие материалы, поддерживающие сквозные общие бизнес-процессы. В перечень подобных процессов входит взаимодействие с ГИС ГМП, ФССП и др. К примеру, возрастающий поток материалов в рамках обмена информацией по запросам и постановлениям Федеральной службы судебных приставов заставляет банки использовать инструменты по автоматизации учета поступающей документации, внедрять данную документацию в собственные процессы документооборота – схема становится все сложнее.

Другой пример – необходимость во исполнение требований Указания № 3179-У ЦБ РФ проверять личность клиента при его обращении в офис банка. Конечно же, клиент предоставляет свой паспорт операционисту, однако документ может оказаться подложным, недействительным, выданным на третье лицо. Банки выходят из положения посредством формирования собственной базы недействительных удостоверений, однако данный подход с большим трудом можно назвать оптимальным – нужен определенный базис, за всеми удостоверениями не уследишь, возможны ошибки и неполнота информации. Можно привести множество примеров проблемных процессов, оптимальность которых страдает из-за отсутствия адекватных средств по снижению трудозатрат, рисков и вложений. Нельзя недооценивать влияние этих факторов на бизнес банка, ведь реализация рисков влечет за собой денежные потери и в некоторых случаях даже утрату лицензии на осуществление банковской деятельности. Таким образом, банки нуждаются в инструментах, которые помогут организовать своевременный и надежный обмен данными с поставщиками информации и, в частности, с государственными структурами, предоставляющими определенные пакеты информации в рамках действующего законодательства. ИНСТРУМЕНТАРИЙ Однако вспомним, что мы начали рассмотрение ситуации с предположения об отсутствии средств электронного взаимодействия с государственными структурами, что на самом деле не является истиной. Электронное правительство в последнее время активно продвигает воз-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

тема номера

можности по двустороннему взаимодействию кредитных организаций с различными государственными органами, что естественным образом повышает эффективность любого сотрудничества и соответствия законодательству. Помимо необходимости соответствия требованиям регулятора, банки активно развивают расчетные сервисы, стремясь обеспечить своим клиентам возможность решения любых финансовых вопросов. Участие в проекте по предоставлению гражданам государственных услуг в электронном формате является неотъемлемой частью глобальной стратегии кредитной организации, направленной на предоставление клиентам максимального числа реально востребованных услуг. Обратимся в качестве примера к процессу обмена информацией с Федеральной службой судебных приставов (ФССП). Электронные сервисы ведомства упрощают жизнь банку, позволяя принимать постановления и запросы установленного электронного формата, преобразовывать их в понятные для используемой АБС запросы. По результатам этих запросов кредитные организации получают возможность созда-

вать ответы установленного электронного формата. Стандартизация и, главное, автоматизация данного процесса дает финансовым учреждениям и ведомствам значительные преимущества, ведь ускорение прохождения данных в рамках процессов и повышенная точность получаемой информации значительно снижают риски и потери обеих сторон. Также мы можем вспомнить об актуальных требованиях законодательства в части процессов противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма, обязательных для кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность на территории РФ. Одним из инструментов подобной борьбы становится доступный для банков сервисный концентратор ФМС – один из государственных сервисов, предоставляемых через СМЭВ. Перечень форматов взаимодействия с СК ФМС включает в себя возможности верификации паспорта гражданина РФ по различным реквизитам, проверки его действительности, а также действительности регистрации и места пребывания, что гарантирует банку исполнение требований Федерального закона № 110-ФЗ и Указания № 3179-У ЦБ РФ.

Подобный инструмент позволяет финансовому институту не только соответствовать законодательству, но и повысить собственную выгоду – верификация паспортных данных клиентов значительно снижает риск мошеннических операций еще на этапе регистрации попытки. ПЕРСПЕКТИВНОЕ РАЗВИТИЕ Несмотря на то что на данный момент перечень доступных кредитным организациям электронных сервисов не превышает половины десятка, опыт последних лет показывает: государственные структуры охотно принимают на вооружение средства автоматизации и информатизации. Это можно проследить не только в части процессов взаимодействия с банками. Однако ближайшая перспектива развития электронного обмена госорганов с финансовыми институтами может включать в себя и другие сервисы взаимодействия с ведомствами. Кредитные организации проявляют огромный интерес к переходу на инструменты, во многом инновационные для финансового рынка Российской Федерации, значительно меняющие подходы и оценку межведомственного взаимодействия.

СПРАВКА Компания ЦФТ предлагает банкам комплекс приложений, обеспечивающих технологическую поддержку процессов взаимодействия финансовых организаций с государственными структурами в рамках СМЭВ. Преимущество данных приложений заключается в их полной интеграции с АБС кредитной организации, быстром встраивании в отлаженные бизнес-процессы. Банк получает возможность централизовать ведение исполнительного производства даже при наличии нескольких АБС, а также снизить трудозатраты на обработку бумажных документов. На данный момент решение включает в себя следующие приложения. Электронный обмен с ГИС ГМП. Приложение позволяет запрашивать необходимую информацию о задолженностях плательщика за государственные и муниципальные услуги и направлять информацию об их уплате в ГИС ГМП. Электронный обмен с ФССП. Функциональность приложения охватывает всю цепочку взаимодействия кредитной организации

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

с ФССП: обработка документов, полученных от ФССП, формирование и направление ответных документов, ведение исполнительного производства по полученным документам до момента полного исполнения. Электронный обмен с ФМС. Приложение автоматизирует бизнеспроцессы кредитной организации, связанные с получением и обработкой информации о данных паспорта гражданина РФ и его регистрации. Использование приложения позволяет минимизировать риски по обслуживанию клиентов – физических лиц по недействительным паспортам, а также является эффективным инструментом в борьбе с мошенничеством. ЦФТ отслеживает развитие сервисов СМЭВ как наиболее перспективного направления банковской автоматизации и планирует к выпуску приложения по электронному обмену с ведомствами по мере появления технологической возможности. В будущем в рамках СМЭВ ожидается реализация таких востребованных банковскими организациями сервисов, как взаимодействие с Росреестром, Федеральной службой нотариата, МВД и др.

банки и бизнес

33

тема номера

СМЭВ – тяжелое бремя или выгодное время

ВАДИМ БОНДАРЕВ, заместитель коммерческого директора компании BSS Engineering

МИХАИЛ ВОРОНИН, руководитель банковского направления компании BSS Engineering

Еще четыре года назад большинству банковских специалистов аббревиатура СМЭВ была незнакома. Однако вступление в силу 27 июля 2010 года закона № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» внесло свои коррективы: аббревиатура СМЭВ стала узнаваема.

Engineering для организации взаимодействия кредитных организаций и федеральных органов исполнительной власти (ФОИВ) через СМЭВ. Специализированные сервисадаптеры системы «BSS e-Government Gate» позволяют банкам организовать взаимодействие не только с ГИС ГМП, но и с информационными системами таких федеральных органов исполнительной власти, как ФССП, ФМС, ФНС, Росреестр и ПФР. Банк имеет возможность: 1. посредством сервис-адаптера к ГИС ГМП получать сведения о начислениях клиента и предоставлять данную информацию клиенту через любой канал обслуживания (в офисе, через интернет- или мобильный банк и т.д.), причем при использовании систем дистанционного банковского обслуживания, разработанных ГК BSS, клиент может оплатить имеющиеся задолженности без заполнения реквизитов платежа, так как они будут автоматически заполнены системой;

Сначала банковское сообщество воспринимало СМЭВ как синоним ГИС ГМП, в которую банки обязали передавать информацию о платежах в государственный и муниципальный бюджет. Как часто бывает с новшествами в российском законодательстве, на первых порах новый закон принес кредитным организациям больше хлопот, чем ощутимой пользы. Однако с появлением новых федеральных законов и разъяснений правительства и ЦБ, банки поняли, что могут получать от взаимодействия с СМЭВ и определенные выгоды. Рассмотрим, эти выгоды на примере системы «BSS e-Government Gate», разработанной компанией BSS

34

банки и бизнес

2. с помощью сервис-адаптера к ФССП автоматизировать все возрастающий документооборот с ведомством и сокращать расходы на организацию взаимодействия (уменьшать количество сотрудников, снижать риски штрафов за несвоевременно предоставленный ответ на запрос и т.д.); 3. посредством сервис-адаптера к ФМС проверять информацию о действительности документа, удостоверяющего личность, в любых бизнес-процессах, требующих данной проверки (например, в кредитном конвейере); 4. используя сервис-адаптеры к ФМС, ФНС и ПФР осуществлять проверку достоверности предоставленных клиентами сведений при прохождении упрощенной идентификации в соответствии с законом № 110-ФЗ; 5. с помощью сервис-адаптера к Росреестру получать подтверждение права собственности клиента на недвижимое имущество (например, предоставляемое в качестве обеспечения по кредиту). Указанные кейсы являются наиболее популярными и востребованными, но далеко не единственными примерами использования системы «BSS e-Government Gate». Количество проходящих через СМЭВ запросов неуклонно растет. Так, например, у одного из клиентов нашей компании число запросов, приходящих только от ФССП, в некоторые дни достигает нескольких сотен тысяч. Очевидно, что для обработки такого количества запросов, банкам требуются решения, отвечающие самым высоким требованиям производительности. Являясь разработчиком ГИС ГМП, компания BSS Engineering использовала полученный опыт построения высоконагруженных систем и при разработке «BSS e-Government Gate». Благодаря тому, что в основе системы «BSS e-Government Gate» лежит интеграционная платформа класса

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

тема номера

ESB, банк получает широкие возможности по ее интеграции со своей ИТинфраструктурой. Пользователями системы «BSS e-Government Gate» являются ВТБ, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, банк

«Возрождение», банк «Петрокоммерц», Связной Банк, СКБ-банк и многие другие. В последнее время часто приходится слышать, что опубликованные в СМЭВ сервисы того или иного ФОИВ

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

не выдерживают нагрузки и дают сбои. С одной стороны, данный факт свидетельствует о том, что инфраструктура электронного правительства не в полной мере готова к резкому увеличению количества потребителей информации от ФОИВ. Однако этот же факт подтверждает: сведения, предоставляемые ведомствами через СМЭВ, становятся более востребованными, а взаимодействие кредитных организаций с ФОИВ через СМЭВ набирает обороты. В связи с этим не приходится сомневаться в том, что система межведомственного электронного взаимодействия будет развиваться и дальше, проблемы с производительностью сервисов будут решаться федеральными органами по мере их появления, а количество сервисов, доступных банкам через СМЭВ, будет неуклонно расти.

банки и бизнес

35

отраслевой вопрос

банки и бизнес

осень строительства среднесрочные перспективы строительной отрасли не внушают оптимизма, но в то же время не дают оснований для панических прогнозов текст

Таисия Мартынова

Как хорошо известно, строительство во многих странах – один из самых чутких индикаторов состояния национальной экономики и ее дальнейших перспектив. Россия с данной точки зрения не исключение из правил. Не стоит забывать, в период кризиса 2008–2009 годов именно эта отрасль пострадала сильнее всего, что спровоцировало кризис доверия к ней со стороны банков –

38

банки и бизнес

многие кредитные организации тогда либо полностью, либо частично свернули кредитование застройщиков. Сейчас, конечно, ситуация не столь драматична, однако статистика показывает, что не все ладно в Датском королевстве. По экспертным оценкам видного российского деятеля стройиндустрии, депутата Госдумы РФ Владимира

Ресина, которые он огласил на своей пресс-конференции в июне текущего года, в 2013 году только в жилищное строительство было привлечено около 2,5 трлн рублей. В целом объем работ, выполненных по виду деятельности «Строительство» в 2013 году, по данным Министерства регионального развития РФ составил 5,9 трлн рублей. Динамика ввода новых площадей сохранилась на

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

отраслевой вопрос

банки и бизнес

уровне 6-7%, в то время как общий рост промышленного производства не превысил 0,3% к 2012 году. Однако первые месяцы текущего года настраивают не то чтобы на траурный, но все же на минорный лад. В январе – апреле 2014 года, отчитались в Минрегионе, объем работ в строительстве снизился по сравнению с аналогичным периодом 2013 года на 3,3% – до 1,296 трлн рублей. Цифра снижения сама по себе способна произвести впечатление, но тут надо учитывать и тот факт, что каждый рубль, вложенный в строительство, дает четыресемь рублей в приросте ВВП. Аналитики не теряются в догадках, отвечая на вопрос, с чем связано такое падение: отгремели постолимпийские дефолты крупных инфраструктурных застройщиков, что не могло не отразиться на доверии к отрасли в целом со стороны банковских организаций. Под воздействием вполне очевидных факторов снижается платежеспособный спрос населения – дают знать о себе как закредитованность значительной части физических лиц, так и торможение роста реальных доходов. Уменьшается и спрос на строительство и ввод в эксплуатацию со стороны инфраструктурных заказчиков по причине сокращения бюджетов. В результате общий вывод, который формулируют эксперты: пожалуй, кризис строителей еще не настиг, но уже дышит им в затылок. Достаточно подробно объясняет сложившуюся ситуацию и формирующиеся на рынке тенденции аналитик центра экономического прогнозирования Газпромбанка Кирилл Кононов: «В первой половине 2014 года наблюдался рост стоимости большинства видов жилой недвижимости. Это было вызвано в первую очередь ослаблением курса рубля и быстрой реакцией на него рынка. Кроме того, рост стоимости недвижимости всех видов связан с увеличением строительного объема зданий – растут толщина перекрытий, высота потолков в квартирах, оснащенность подземными коммуникациями».

объемы ввода жилья до 2020 года (млн м2)

100

93

80

100

76 60 40 20

2015

2017

2020

источник: Постановление Правительства РФ от 15 апреля 2014 года № 323 «Об утверждении новой редакции государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» Доля жилья во вводе недвижимости незначительно сокращается (7778% в 2007–2011 годах, 74% позднее) из-за насыщения спроса на жилые здания, сопровождающегося сравнительно высокой доходностью коммерческой недвижимости и сохранением госпрограмм по вводу зданий административного и социального назначения, продолжает эксперт. Заметно вырос объем недвижимости, находящейся в незавершенном строительстве (до 33,6 млн м2), вернувшись на уровень 2009 года и ранее. Исторически объем «незавершенки» постоянно уменьшался благодаря сокращению срока строительства и улучшению финансового состояния застройщиков. Эта тенденция прерывалась в 2007–2008 годах, когда участники рынка столкнулись с обвалившимся спросом и снижением доступности финансирования. Сегодня ситуация кризисного периода повторяется, хотя и в более умеренном виде (мы не достигли, скажем, уровня «спокойного» 2005 года). Завышенные ожидания застройщиков послекризисного

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

СПРАВКА ВВОД НОВЫХ ПЛОЩАДЕЙ В 2014 ГОДУ

Более 53 тысяч зданий жилого и нежилого назначения общей площадью 21,612 млн м2 были введены в России в I квартале 2014 года. Объем ввода жилья в РФ в январе – марте 2014 года составил 13,6 млн м2, что на 31% превышает аналогичный показатель I квартала 2013 года. Объем ввода жилья в январе – апреле 2014 года вырос по сравнению с аналогичным периодом 2013 года на 27% – до 17,9 млн м2. Лидером по вводу жилой и нежилой недвижимости в течение первых трех месяцев 2014 года является Москва, где было введено 2,022 млн м2 площадей, из них 822,8 тыс. м2 жилья. На втором месте находится Московская область, где было введено 1,432 млн м2 (1,029 млн м2 жилья), а на третьем – Санкт-Петербург с показателем 1,373 млн м2 (934,3 тыс. м2 жилья). В Краснодарском крае за первый квартал сдано 1,322 млн м2 жилой и нежилой недвижимости, в Татарстане – 1,078 млн м2, в Тюменской области – 938,1 тыс. м2, в Ленинградской области – 678,5 тыс. м2, а в Свердловской области – 676,5 тыс. м2. При этом объем работ, выполненных в России по виду деятельности «Строительство» в январе – апреле 2014 года, снизился по сравнению с аналогичным периодом 2013 года на 3,3% – до 1,296 трлн рублей, тогда как в апреле снижение по этому показателю составило 2,8% – до 392,9 млрд рублей. источник: Федеральная служба государственной статистики

банки и бизнес

39

отраслевой вопрос

банки и бизнес

ОБЗОР ДЕЛОВОЙ АКТИВНОСТИ НА СТРОИТЕЛЬНОМ РЫНКЕ В II КВАРТАЛЕ 2014 ГОДА В выборочном обследовании деловой активности строительных организаций в II квартале 2014 года, проведенном Федеральной службой государственной статистики (Росстатом), приняли участие 6,6 тыс. строительных организаций, в том числе 4,4 тыс. субъектов малого предпринимательства, из 80 субъектов Российской Федерации. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ

В II квартале 2014 года руководители 79% строительных организаций оценили экономическую ситуацию в строительстве как удовлетворительную, 12% – как неудовлетворительную и лишь 9% – как благоприятную. В III квартале 2014 года 69% руководителей строительных организаций не ожидают ее изменения, 28% считают, что экономическая ситуация в строительстве улучшится, 3% респондентов уверены, что она ухудшится. ПРОИЗВОДСТВЕННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

Средняя обеспеченность заказами в II квартале 2014 года по сравнению с I кварталом 2014 года не изменилась – шесть месяцев. Крупные строительные фирмы обеспечены заказами на более длительный срок (восемь месяцев), чем организации с численностью до 50 человек (четыре месяца). Средний уровень загрузки производственных мощностей в II квартале 2014 года по сравнению с I кварталом 2014 года не изменился – 63%. При этом 8% организаций имели уровень загрузки не более 30%, 11% фирм – свыше 90%.

Основными факторами, сдерживающими деятельность строительных организаций, являются высокий уровень налогов (этот фактор указали 39% опрошенных руководителей), конкуренция со стороны других строительных фирм (29%), неплатежеспособность заказчиков (27%). ФИНАНСИРОВАНИЕ

Средний уровень обеспеченности финансированием составил пять месяцев. Хуже обеспечены финансовыми ресурсами организации с численностью до 50 человек (три месяца), наиболее обеспечены – крупные строительные фирмы (семь месяцев). Доля организаций, у которых в II квартале 2014 года зафиксировано увеличение просроченной кредиторской задолженности, составила 11%, доля компаний с уменьшением просроченной задолженности – 13%. В III квартале 2014 года увеличение просроченной кредиторской задолженности прогнозируют 12% руководителей организаций, 80% опрошенных предполагают, что уровень неплатежей останется прежним. Число респондентов, не пользующихся кредитами банков, составило в II квартале 2014 года 17% (в I квартале 2014 года – 16%). В II квартале 2014 года инвестиционную деятельность не осуществляли 17% фирм, у 12% организаций отмечался рост инвестиций. источник: Федеральная служба государственной статистики

динамика ввода жилых и нежилых объектов недвижимости в 2006–2013 годах (млн м2) 140 ввод зданий 120

98,1

100 80

60

ввод жилья

102,5 95,1

91,5

110,1

117,8

99,0

75,6 74,5

79,2

72,5

70,3

2007

2008

2009

2010

77,2

82,0

87,1

62,3

40 20

2006

2011

источник: центр экономического прогнозирования Газпромбанка

40

банки и бизнес

2012

2013

восстановления экономики столкнулись с замедлением роста доходов населения и платежеспособного спроса. «Замедление роста доходов населения имеет фундаментальную причину – резкое увеличение доходов в 2011–2013 годах в значительной степени было вызвано быстрым повышением зарплат в государственном секторе. Сейчас эффект от индексации исчерпывается, дальнейшая индексация маловероятна с учетом нагрузки на государственные финансы. Скорость роста доходов населения возвращается к своему фундаментальному уровню. Соответственно, рынок вернется к естественным долгосрочным темпам роста. Этот эффект ощущается во многих потребительских секторах», – резюмирует Кирилл Кононов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

отраслевой вопрос

банки и бизнес

момент истины С. СЕРОВ: «Мы уже подошли к той границе, когда стоимость и достаточность ресурсов станут основными ограничителями роста строительной отрасли» беседовала

Таисия Мартынова

Доступное во всех смыслах финансирование сегодня становится критически важным условием дальнейшего развития строительной отрасли в стране – если его не будет или оно будет недостаточным, то многие планы по увеличению объемов ввода жилой и коммерческой недвижимости придется корректировать, причем не в лучшую сторону. О том, как выглядят перспективы этого бизнеса с точки зрения финансистов, и об основных препятствиях, с которыми сталкиваются компании данной отрасли при получении заемных средств, рассказал в интервью NBJ вице-президент, заместитель руководителя корпоративного блока Промсвязьбанка Сергей СЕРОВ.

NBJ: Сергей Валерьевич, как сегодня выглядит строительная отрасль в России?

42

банки и бизнес

С. СЕРОВ: С точки зрения банков строительная отрасль делится на три крупных клиентских сегмента: клиенты, занимающиеся жилищным строительством; инфраструктурное строительство; коммерческая недвижимость (торговые комплексы, склады). Стратегическим локомотивом в строительной отрасли является инфраструктурное и жилищное строительство. Динамику развития этих отраслей определяют две вещи. Во-первых, государственные программы по обеспечению населения доступным и комфортным жильем (программы Агентства финансирования жилищного строительства, АФЖС) и возрастающий спрос на жилую недвижимость бизнес-класса со стороны населения, имеющего возможности для улучшения жилищных условий. Во-вторых, инфраструктурные проекты с бюджетной поддержкой, следовательно, рост количества введенных в эксплуатацию объектов недвижимости за последние пять-шесть лет. Ярким примером является осуществление таких государственных программ, как универсиада в Казани и зимняя Олимпиада в Сочи, которые послужили драйверами роста инфраструктурного строительства.

NBJ: Каковы основные тенденции на этом рынке, в том числе актуальные направления 2014 года? С. СЕРОВ: Основная тенденция последнего времени заключается в наличии положительной динамики жилищного строительства – рынок продолжает потреблять построенные квадратные

метры. Это также подтверждается ростом выданных ипотечных кредитов банков. В I квартале 2014 года было выдано почти 200 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 334,7 млрд рублей, что в 1,4 раза превышает уровень I квартала 2013 года в количественном выражении и в 1,5 раза – в денежном выражении. Почувствовав, что банки продолжают кредитовать строительную отрасль и покупателей жилья, застройщики активизировались. Так, в I квартале 2014 года было построено 178 тыс. квартир общей площадью 13,6 млн м2 (+41,2% и +31% соответственно к аналогичному периоду прошлого года).

NBJ: Справедливы ли, на Ваш взгляд, утверждения отдельных экспертов о том, что строительная отрасль в числе первых отреагировала на спад экономической активности? С. СЕРОВ: Спрос на построенные объекты со стороны физических лиц до сих пор сохраняется. Однако снижение спроса – это дело времени. Опасение вызывает уменьшение реальных доходов населения в I квартале 2014 года по сравнению с ростом в аналогичный период прошлого года на 6%. В будущем вряд ли стоит серьезно рассчитывать даже на ипотеку как на двигатель жилищного строительства, поскольку население достаточно сильно закредитовано. Что касается юридических лиц, то арендный рынок пока еще находит своего арендатора, но в сегменте офисной недвижимости в среднесрочной

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

банки и бизнес

перспективе мы можем столкнуться с отсутствием адекватного спроса.

NBJ: Как сказывается на темпах роста отрасли повышение стоимости заемных средств и ужесточение требований банков к потенциальным и имеющимся заемщикам? С. СЕРОВ: Рост стоимости фондирования действительно привел к удорожанию кредитных ресурсов не только для клиентов из строительной отрасли, но и для клиентов, представляющих другие отрасли экономики. Очевидно, что удорожание фондирования (а это, как я уже отметил, общая тенденция) не может не оказать влияния на показатели того или иного сегмента рынка. Тем более что в жилищном строительстве рост рынка

ограничен платежеспособностью населения, а в инфраструктурном строительстве – бюджетами компаний заказчиков. По моему мнению, мы уже подошли к той границе, когда стоимость и достаточность ресурсов станут основными ограничителями роста строительной отрасли. Кроме того, на доступность ресурсов оказывают влияние проблемы в строительном комплексе. Многие компании приняли на себя повышенные обязательства в сфере реализации масштабных государственных проектов, которые привели к повышенным расходам. Поэтому отраслевые дефолты организаций (НПО «Мостовик», НПО «Космос», ОАО «Мосинжстрой») заставляют банки с осторожностью подходить к работе с компаниями, представляющими данный сектор строительства.

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

отраслевой вопрос

NBJ: Есть ли у застройщиков возможность рефинансировать свою задолженность? Какие опции предлагают им банковские организации в этом вопросе? С. СЕРОВ: Рефинансирование застройщиков, занимающихся жилищным строительством, в банковском секторе развито слабо. Как правило, 90% обращений по поводу рефинансирования проектов обусловлены изначально некорректной структурой финансирования (сроки кредитования не соответствуют срокам окупаемости). Впоследствии приходится исправлять ошибки клиентов и коллег, которые были совершены при входе в проект. Это не всегда приятная и легкая работа, поскольку перестраивать что-либо, как хорошо известно, всегда сложнее, чем строить.

банки и бизнес

43

отраслевой вопрос

банки и бизнес

текущее состояние рынка недвижимости и его финансирования как сказываются на состоянии строительной отрасли удорожание финансирования, ужесточение требований банков и снижение платежеспособного спроса? текст

Владимир Денисов, партнер ООО «Berkshire Advisory Group»

2013 год оказался переломным для строительной отрасли. По информации специалистов аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU», в 2013 году в Москве и Подмосковье средние рублевые цены за м2 увеличились лишь на 2,8%. Более того, за этот же период долларовые цены снизились на 2,6%. Для сравнения: в 2012 году московское жилье подорожало в долларах на 6%, а в 2011 году – на 9,5%. Начало 2014 года ознаменовалось резким ростом спроса на жилье. По разным сегментам он составил от 30% до 100%. При этом следует обратить особое внимание на то, что не наблюдалось сопутствующего увеличению спроса повышения цен, которое было, например, в 2006–2008 годах. Наши эксперты полагают, что наблюдавшийся рост рыночного спроса был вызван в основном международной напряженностью. На-

44

банки и бизнес

селение, стремясь избежать возможного обесценивания рублевых накоплений, постаралось конвертировать его в более надежные активы, которыми издавна и по праву считается недвижимость. Вместе с тем отсутствие роста цен, обычно сопутствующего увеличению спроса, говорит о том, что рынок вошел в новое состояние, при котором спрос и динамика цен определяются исключительно уровнем платежеспособности населения. Прогноз на перспективу весьма сдержанный. В ближайшие месяцы ситуация вряд ли улучшится, большая часть спроса 2014 года уже реализовалась в первые месяцы – до конца года роста активности покупателей ожидать не следует. Возможно, некоторое восстановление спроса произойдет в начале 2015 года. Это вероятно лишь в случае увеличения доходов населения, обеспечивающих платежеспособный спрос. Однако такое развитие событий представляется сомнительным: уже достаточно длительный период в коммерческом секторе не наблюдается роста зарплат, более того, в 2014 году во многих крупных компаниях прошли сокращения персонала. Банковский сектор адекватно реагировал на происходящие изменения рынка недвижимости. Прежде всего это сказалось на увеличении стоимости заимствований в среднем на 1–4% годовых. Коридор ставок составляет сегодня 14–18% годовых в зависимости от рисков на проект и заемщика. Ужесточились требования финансовых организаций к условиям предоставления кредитов. Если раньше соотношение собственных и заемных средств в девело-

перских проектах было в основном 30% к 70% (иногда меньше), то теперь банки стремятся войти в проект, когда финансирование стройки перевалило через экватор – можно говорить о разделении рисков 50 на 50. То есть речь идет, по существу, о дофинансировании проекта. Другая стратегия кредитования состоит в том, что банки, тщательно проанализировав риски проекта, кредитуют всю стройку от начала и до конца на полную инвестиционную стоимость, не учитывая в качестве вложений денежные потоки от продажи или аренды недвижимости. Эта стратегия позволяет избежать рисков незавершенного строительства и получить надежный и ликвидный залоговый инструмент в случае нарушения графиков обслуживания и погашения кредита. Необходимо отметить особенность, которая состоит в тщательном рыночном анализе и техническом аудите со стороны финансовых институтов как при выборе объекта кредитования, так и в течение всего периода строительства. Контроль и управление рисками в подобных проектах обеспечивается банками за счет организации процедуры жесткого мониторинга целевого расходования кредитных средств и графиков строительства проекта как силами своих специалистов, так и силами привлекаемых независимых консалтинговых компаний. Следует сказать, что не во всех ситуациях это спасает банки от проблемных кредитов. Ярким примером стал кризисный, 2008 год, когда кредитные организации выставляли на реализацию солидный перечень непрофильных активов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

стратегия

банки и бизнес

стратегия банка «Кубань Кредит» – поддержка реального сектора в нынешних экономических условиях оставаться на рынке, успешно развиваться могут банки, имеющие четкую стратегию своего развития текст

Софья Мороз

Подтверждением этому может служить успешный опыт ряда российских финансово-кредитных организаций и, что особенно важно, региональных игроков. Банк «Кубань Кредит», работающий уже третье десятилетие на финансовом рынке Краснодарского края, а теперь уже и юга России, осуществляет свою деятельность согласно собственной стратегии. В текущем году заканчивается срок реализации стратегии, созданной в 2011 году для корпоративного и розничного блоков. Сейчас разработана и одобрена правлением банка очередная, определяющая развитие банка до 2018 года.

46

банки и бизнес

Для банка «Кубань Кредит» содействие развитию экономики региона (поддержка региональных предприятий) всегда было главной задачей. О том, что она успешно выполнялась, говорят факты: в течение нескольких лет КБ «Кубань Кредит» является лидером среди самостоятельных игроков Краснодарского края и системообразующим банком Южного федерального округа, входит в первую сотню кредитных организаций России по основным показателям. По итогам 2013 года «Кубань Кредит» в шестой раз признан лучшим региональным банком РФ за финансирование регио-

нальной экономики, удостоен звания «Лидер экономики Кубани». Банк ежегодно увеличивает объем поддержки регионального бизнеса. В 2013 году он выдал предприятиям Кубани 35 млрд рублей кредитных ресурсов, что на 38% больше, чем в 2012 году. Возросла и доля КБ «Кубань Кредит» в общем кредитном корпоративном портфеле самостоятельных банков Кубани – до 45%. «Такие показатели стали возможны благодаря планомерной реализации нашей постоянной стратегии поддержки региональных предприятий, – убежден основатель банка, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» Виктор Бударин. – Как показала практика, в нынешних экономических условиях финансовые структуры могут успешно развиваться, имея четкую долгосрочную стратегию. Мы так работали всегда, определяя стратегию в соответствии с реалиями экономической ситуации в стране и мире». Стратегия поддержки региональных предприятий способствовала тому, что в сложные годы кризисов «Кубань Кредит» не только сохранял своих клиентов и их доверие, но и приобретал новых, не только выстоял, но и сделал рывок в своем развитии. Виктор Бударин подчеркивает: «Мы изначально определили для себя стратегию – развивать не только бизнес банка, но и бизнес своих клиентов. Кризис показал, что все клиенты получили нашу поддержку – мы продолжали креди-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

стратегия

банки и бизнес

товать своих заемщиков. При этом в банке не было и нет невозвратов, просрочка была сведена к минимуму. Не было также ни одного дефолта по ипотечным закладным». Именно приверженность выбранной стратегии помогла расти и банку, и его клиентам во время кризиса 2008 года. В то время как большинство игроков сворачивали инвестиционные проекты, «Кубань Кредит», напротив, увеличивал их количество и объемы. Так, осенью 2008 года банк выдал крупный кредит застройщикам на строительство микрорайона в Краснодаре, за четыре года только в этот проект было инвестировано 45 млрд рублей. «Инвестиции в строительство и модернизацию заводов стройматериалов – стратегическая задача для нас, которую мы успешно выполняем. Применение современных технологичных материалов в строительстве жилья делает его конкурентоспособным и востребованным на рынке, а банку обеспечивает своевременный возврат кредитов», – объясняет Виктор Бударин. При поддержке КБ «Кубань Кредит» реализуются крупные коммерческие и социально значимые проекты, растет инвестиционная привлекательность региона. Примечательно, что региональный банк выдает инвестиционные кредиты – это могут позволить себе далеко не все федеральные игроки. Именно с помощью инвестиционного кредитования проводится модернизация крупных заводов «Силикат», «Будмар», строительство новых – «Комбинат стеновых материалов Кубани», «КСМК-Север». Главным достоинством регионального банка является возможность индивидуальной работы с клиентом, подбор продуктов и обслуживания, которые ему необходимы. «Наши преимущества заключаются в том, что мы лучше знаем специфику своего региона, реальное положение дел в отраслях, на конкретных предприятиях, а значит, мы можем более эффективно управлять региональными рисками, – отмечает Виктор Бударин. – Несмотря на то что банк

постоянно наращивает объемы кредитования производственных предприятий, у нас минимальная просрочка». Именно индивидуальный подход к клиенту и высокое качество сервиса позволяют КБ «Кубань Кредит» активно привлекать клиентов: за 2013 год количество клиентов – юридических лиц выросло на 1,7 тыс. – до 24,8 тыс., а число клиентов-физлиц достигло 300 тыс. «Кубань Кредит» одним из первых банков в Краснодарском крае занялся ипотечным кредитованием – он является лидером среди самостоятельных кредитных организаций региона в этом направлении. В рэнкинге «Эксперт РА» по объему ипотечного кредитования в 2013 году «Кубань Кредит» занял 38 место. В рейтинге ТОП-50 финансовых институтов по количеству выданных ипотечных кредитов банк поднялся на один пункт – с 35 на 34 место с темпом прироста 4,5%. В 2013 году «Кубань Кредит» выдал 1 406 ипотечных кредитов на сумму 1,795 млрд рублей, или 70% от общего объема выданных розничных кредитов, и прибавил две позиции в ТОП-50 банков по объему ипотечного портфеля – 32 место. Темп прироста составил 40,9%. Ипотечный портфель КБ «Кубань Кредит» к началу 2014 года достиг 3,387 млрд рублей. Это лучшие позиции среди самостоятельных банков Кубани. В рамках реализации стратегии на 2012 – 2014 годы «Кубань Кредит» продолжил активную диверсификацию кредитного портфеля, финансируя предприятия машиностроения, агропромышленного комплекса, дорожного строительства, перерабатывающей промышленности. При этом большинство клиентов банка – предприятия малого и среднего бизнеса. Именно поддержка МСП определена в новой стратегии на 2014 – 2018 годы как одно из основных направлений деятельности наряду с розницей. Главная задача стратегии – расширить присутствие банка в регионе, сделать его услуги доступными максимальному числу предприятий и жителей.

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

СПРАВКА По итогам 2013 года капитал банка достиг 6,1 млрд рублей. Валовый доход составил 9 млрд рублей (прирост 13%). Активы выросли на 23%, до 53 млрд рублей. Количество клиентов – юридических лиц увеличилось до 25 тыс., что на 8% больше, чем было в 2012 году. Предприятиям края выдано кредитов на сумму 35 млрд рублей, что на 38% больше, чем в 2012 году. Корпоративный кредитный портфель вырос на 20%, до 27,7 млрд рублей – это более 48% ссудной задолженности юридических лиц самостоятельным банкам края. Депозитный портфель увеличился на 25%, до 32 млрд рублей. Для этого уже создана серьезная инфраструктура: «Кубань Кредит» имеет наиболее разветвленную сеть подразделений среди самостоятельных банков региона. Она включает в себя 62 дополнительных офиса, по два операционных офиса в Краснодарском крае, Ростовской области, Республике Адыгея и филиал в Республике Крым. Это позволяет банку сотрудничать с организациями всех форм собственности, предпринимателями и населением, расширяя свое влияние на кредитно-финансовом рынке юга России. В ближайшие годы намечено открыть подразделения в Ростовской области, причем не только в областном центре, но и в других городах – Таганроге, Азове, Новочеркасске. В 2013 году «Кубань Кредит» вновь увеличил капитал – до 6,1 млрд рублей, к концу нынешнего года планируется увеличить его до 7,1 млрд рублей, а в 2018 году намечено довести капитал до 10 млрд рублей. Это обеспечит банку дальнейшее повышение финансовой устойчивости, доступ к более дешевой ресурсной базе, а клиентам даст возможность сделать очередной шаг на пути своего роста.

банки и бизнес

47

на шаг вперед

банки и бизнес

аутсорсинг эквайринга от компании INPAS А. КОНОВАЛЕНКО: «Мы забираем на себя все вопросы, связанные с эквайрингом, что дает банку возможность заниматься тем, ради чего он был создан – классическим банковским бизнесом» беседовала

Анастасия Скогорева NBJ: Наверное, на развитие рынка эквайринга банковских карт повлиял и фактор Мастер-Банка? А. КОНОВАЛЕНКО: Конечно, это тоже сказалось: небольшие игроки, которые не развивали собственный процессинг – как из-за недостатка финансовых возможностей, так и из-за отсутствия необходимости в этом – получили весьма болезненный удар. Понятно, что так или иначе им удалось справиться с последствиями отзыва лицензии у Мастер-Банка, тем не менее этот фактор способствовал актуализации темы – должны ли банки заниматься собственным эквайрингом и процессингом и какие у них есть альтернативы в данном вопросе?

Не секрет, что российским финансово-кредитным организациям зачастую приходится заниматься непрофильными для себя видами деятельности, в том числе эквайрингом и процессингом пластиковых карт. Этот бизнес, как признают сами банки, не приносит больших доходов, а зачастую даже оказывается убыточным делом. О том, чем здесь может помочь банкам INPAS, рассказал в интервью NBJ руководитель дирекции «Сервис эквайринговых сетей» компании Алексей КОНОВАЛЕНКО.

NBJ: Алексей, как бы Вы охарактеризовали ситуацию на рынке эквайринга банковских карт? А. КОНОВАЛЕНКО: В настоящее время эквайрингом занимаются несколько

48

банки и бизнес

сотен российских банков, но только у единиц он является по-настоящему прибыльным и перспективным бизнесом. Для всех остальных эквайринг – не более чем часть модели универсального банкинга. Расходы на ведение этого бизнеса окупаются исключительно за счет кросс-продаж, и кредитным организациям приходится тратить как человеческие, так и финансовые ресурсы, чтобы обеспечить себе минимальную доходность или хотя бы выйти в ноль. Именно этим объясняется факт, что банки не растут в части эквайринга: они в большинстве своем прекрасно отдают себе отчет в том, что не могут предлагать клиентам весь комплекс услуг – начиная с аудита места установки банкомата или терминала и заканчивая заменой или ремонтом сломанного устройства.

NBJ: Насколько я понимаю, альтернативы есть. А. КОНОВАЛЕНКО: Безусловно. Но прежде чем рассказать о них, я хотел бы обратить внимание еще на один момент: как хорошо известно, сейчас рассматриваются варианты создания национальной платежной системы. Кроме того, налицо стремление регулятора к уменьшению доли платежей при помощи наличных денежных средств. Можно с большой долей уверенности предположить, что Россия шаг за шагом будет идти по тому пути, который уже в значительной степени прошли Европа, США и некоторые страны СНГ, например Казахстан. Торгово-сервисные предприятия обяжут принимать оплату своих услуг или товаров в безналичной форме. Это, что вполне очевидно,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

банки и бизнес

повысит интерес и к эквайрингу пластиковых карт, и к процессингу.

NBJ: Но, как Вы сказали раньше, многие банки не стремятся расти в этой сфере.

в их числе восстановление работы точки обслуживания за определенное время, обработка входящих звонков, проведение ремонтных работ и т.д.

NBJ: В чем тогда отличия между ними?

А. КОНОВАЛЕНКО: Да. Мы общаемся со многими финансово-кредитными организациями: практически все они говорят о том, что собственное обслуживание эквайринговых сетей для них невыгодно, непрозрачно, неуправляемо и очень затратно. Все они, что особенно важно, признают: это небанковский бизнес, он не является для них профильным.

NBJ: Как раз самое время задуматься об аутсорсинге. А. КОНОВАЛЕНКО: Совершенно верно, такой комплекс услуг наша компания им и предлагает. Основная логика нашего нового сервиса в том, что банки получают возможность отказаться от собственного эквайринга с момента подписания договора с нашей компанией. Все дальнейшие процедуры по установке новых терминалов, обслуживанию конечных пользователей, замене и ремонту устройств, обновлению программного обеспечения мы берем на себя. Конечно, в рамках данного сотрудничества могут возникнуть ситуации, при которых потребуется отвлечение кадровых ресурсов банков для решения тех или иных проблем. Но это отвлечение будет минимальным и уж точно несопоставимым с тем, на какие издержки в данном вопросе банкам приходится идти сейчас.

NBJ: INPAS предлагает кредитным организациям различные варианты сотрудничества или есть некий обязательный «джентльменский набор» услуг? А. КОНОВАЛЕНКО: Конечно, различные. Нами сформировано три пакета – базовый, премиум и VIP. При этом я хотел бы особо отметить, что любой из этих пакетов включает в себя минимально необходимое количество сервисов,

А. КОНОВАЛЕНКО: Прежде всего во времени поддержки. В базовом варианте заложен принцип 5/8 , то есть мы оказываем поддержку в течение пяти рабочих дней на протяжении восьми часов ежедневно. В пакете премиум речь идет о поддержке 7/12, в пакете VIP – 24/7/365. Кроме того, мы предоставляем такую услугу, как проведение удаленного мониторинга терминалов: снимаем информацию с установленного оборудования, анализируем ее, и, если приходим к выводу, что оборудование неработоспособно по той или иной причине, отправляем к данной точке инженеров. По сути, речь идет о проактивном восстановлении работоспособности и достижении принципиально другого коэффициента доступности эквайрингового оборудования.

NBJ: Какой из предложенных компанией пакетов вызывает у банков наибольший интерес? А. КОНОВАЛЕНКО: Наш опыт показывает, что банки выбирают все три пакета. Это вполне логичная политика, поскольку кредитные организации работают с разными клиентами: некоторые из них являются капризными, другие воспринимают сбои в работе оборудования легче. Если в соглашении прописано, что банк берет все три пакета, то он впоследствии получает возможность предоставить массовым клиентам обслуживание в рамках базового пакета, а клиентам, для которых простои при проведении транзакций по картам критичны, – премиум или VIP. NBJ: На повестке дня вопрос о цене. Насколько услуги компании доступны для кредитных организаций, которые не входят в ТОП-50 по величине активов и размеру собственного капитала?

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

на шаг вперед

А. КОНОВАЛЕНКО: Разработанная ценовая политика по данному виду сервиса не предполагает, что рейтинг банка и размер его терминальной сети имеют значение. Мы сейчас строим распределенную структуру сервиса с обязательным наличием собственных ресурсов в регионах. Поэтому перед нами встает задача обеспечить занятость ресурсов, а добиться этого нельзя, если отказываться от сотрудничества с небольшими региональными банками. Таким образом мы стремимся сделать наши услуги не только доступными для них с технической и организационной точки зрения, но и максимально привлекательными по цене.

NBJ: Итак, в качестве конкурентных преимуществ компании INPAS можно назвать наличие индивидуального подхода к потенциальным потребителям услуг, гибкую ценовую политику и создание собственной распределенной структуры сервиса. Что-то еще? А. КОНОВАЛЕНКО: Я хотел бы сразу поправить Вас: говорить о конкурентных преимуществах не совсем уместно, поскольку компания INPAS в данном случае выступает в роли трендсеттера российского рынка, а не в качестве одного из участников. В России и СНГ нет ни одной компании, которая предлагала бы банкам аналогичный комплекс услуг: прием и обработка звонков, регистрация всех обращений, решение возникающих проблем как в удаленном режиме, так и путем выезда инженеров, все мероприятия по ремонту устройств, аудиту места установки, замене или изменению параметров программного обеспечения, инвентаризации и загрузке ключей безопасности. Если суммировать это, то становится ясно: мы забираем на себя все вопросы, связанные с эквайрингом. Банку, решившему стать нашим партнером, остается заниматься только тем, для чего он, собственно говоря, и был изначально создан – классическим банковским бизнесом, не отвлекаясь при этом на решение всех вышеперечисленных задач.

банки и бизнес

49

качество сервиса

банки и бизнес

ИT-стратегия, проверенная бизнесом банка П. ФИЛИМОНЕНОК: «Уже сейчас все новое в ИT-ландшафте БСПБ позволило в разы повысить эффективность работы банка» беседовала

Софья Мороз

Четыре года назад в банке «СанктПетербург» – крупнейшей региональной кредитной организации России – началась масштабная модернизация ИT-инфраструктуры. За прошедший период ИT-ландшафт банка серьезно изменился, в частности была установлена новая АБС. При этом привычная деятельность финансового института не останавливалась ни на минуту. Чем были продиктованы коренные перемены в ИT банка? Какие проекты реализованы и каких результатов удалось достичь? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ заместитель председателя правления банка «СанктПетербург» Павел ФИЛИМОНЕНОК.

NBJ: Павел Владимирович, что стало причиной глобального обновления ИT в банке «Санкт-Петербург»? П. ФИЛИМОНЕНОК: Исторически банк «Санкт-Петербург» работал в основном в секторе обслуживания юридических лиц, но за последние годы мы

50

банки и бизнес

стали активно развиваться в ритейле. Сегодня банк делает ставку на усиление позиций в розничном бизнесе – это самый высококонкурентный сегмент. Чтобы добиться здесь успеха мы должны совершенствовать наши возможности по всем ключевым направлениям ритейла – обеспечение широкой филиальной сети, развитие интернетбанкинга, карточного сервиса, эквайринга, расширение кредитных предложений для физических лиц и многое другое. Безусловно, выполнение этих задач невозможно без грамотно реализованной, современной и хорошо развитой ИТ-инфраструктуры. Четыре года назад руководством банка была разработана стратегия развития финансовой организации до 2014 года. Особое место в ней заняли предстоящие инфраструктурные изменения. От успеха их реализации во многом зависело будущее банка. До последних новаций мы довольно долго, в течение десяти лет, работали на решении под названием «Банкир/ ПРО». В свое время это была качественная система. Технологии, на которых реализовано «Банкир/ПРО», были заложены еще в начале 90-х годов – то, что раньше было преимуществом, сегодня могло стать препятствием для бизнеса, ориентированного на динамичный розничный сектор. В настоящее время банк обслуживает свыше миллиона физических лиц и 35 000 корпоративных клиентов. Мы нацелены на дальнейшее активное развитие бизнеса. Изначально в качестве базы мы планировали приобрести иностранную банковскую систему и выполнить ее локализацию. Также рассматривался вариант разработки АБС своими силами.

Но наша кредитная организация специализируется на создании и реализации банковских продуктов и не позиционирует себя как ИТ-компания. У нас нет ни времени, ни ресурсов на самостоятельную разработку ПО – мы хорошо понимаем, что продукт, который мы могли бы создать, был бы узкоспециализированным, ориентированным на определенные банковские операции. Мы же хотели использовать в своей деятельности все преимущества современных технологий. В результате экспресс-анализа представленных на российском рынке АБС отечественных разработчиков мы пришли к выводу, что оптимальным решением будет переход на информационный комплекс «ЦФТ-Банк». Мы пригласили специалистов ЦФТ для участия в детальном обследовании текущих и перспективных потребностей нашего банка с целью постановки задач по автоматизации бизнес-процессов. Обследование проводилось на протяжении месяца. После этого мы смогли с уверенностью представить полученные результаты акционерам. В качестве новой основной АБС было выбрано решение ЦФТ.

NBJ: Сколько времени занял проект внедрения новой АБС? П. ФИЛИМОНЕНОК: Технологическую часть проекта мы реализовали в короткие сроки – за девять месяцев. За этот период была проделана колоссальная и трудоемкая работа. В канун нового, 2012 года и в последующие новогодние каникулы мы осуществили переход на новую платформу. Отмечу, что на самом деле процесс по замене АБС

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

банки и бизнес

начался задолго до непосредственной реализации проекта. На протяжении почти двух подготовительных лет мы осуществляли упорядочивание данных. Информационную модель банка характеризует высокий уровень интеграции различных автоматизированных систем. В процессе установки системы «ЦФТ-Банк» было реализовано несколько интеграционных связей. Новая АБС объединена с процессинговым центром Tranzware Suite от Compass Plus, что обеспечило процессинг карт МПС в режиме online. Также мы интегрировали систему «ЦФТБанк» с системой ДБО от BSS, с системой CRM от Microsoft, которая, кстати, была внедрена параллельно с комплексом «ЦФТ-Банк». Процесс переноса данных не отразился на обслуживании клиентов и работе офисов, системы «Интернет-банк», банкоматов и терминалов банка. Параллельно с технологическим обновлением в учебном центре ЦФТ прошли подготовку 860 сотрудников банка различных специализаций. В результате внедрения информационного комплекса «ЦФТ-Банк» на качественно новый уровень автоматизации переведены расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, депозиты и кредиты юридических и физических лиц, учет ценностей, казначейские операции (FOREX и МБК), обслуживание пластиковых карт, аренда сейфовых ячеек, обязательная отчетность ЦБ РФ. Стоит отметить, что система «ЦФТБанк» была установлена не только в головном офисе, но и в пяти филиалах кредитной организации: в Москве, Калининграде, Нижнем Новгороде, Приозерске и Кириши.

NBJ: Как вам удалось выполнить такой большой объем работ за достаточно ограниченный срок? П. ФИЛИМОНЕНОК: Изначально для вендора мы поставили жесткие условия по срокам реализации ИТ-проекта. Их продление даже не могло обсуждаться.

Стоит отметить, что наш ИТ-партнер с поставленными задачами успешно справился. Много было сделано для достижения цели и со стороны специалистов банка. Мы создали координационный комитет и комитет по управлению изменениями, на регулярной основе проводили собрания для оценки статуса реализации проекта и рисков. Очень помогло то, что проект активно поддерживался руководителями всех уровней и акционерами. Проектная группа регулярно представляла детальные отчеты о выполненной работе, причинах, побудивших принять то или иное решение, и ожидаемых результатах. Кроме того, в ЦФТ очень хорошо отработана методика испытания и запуска в промэксплуатацию системы, что позволяет значительно упорядочить процесс. Всего в проекте было задействовано более 160 человек. В основную проектную группу вошли специалисты со стороны банка, сотрудники ЦФТ, представители компании CSBI, а также эксперты, дополнительно привлеченные для выполнения отдельных заданий. Специалисты компании CSBI участвовали в проекте как представители разработчика системы «Банкир/ПРО». Одним из наших главных условий реализации данного проекта была совместная ответственность прежнего и нового поставщиков АБС за консолидацию и перенос данных.

NBJ: Выбранная АБС оправдала Ваши ожидания? П. ФИЛИМОНЕНОК: На сегодняшний день разочарования пока нет. Тем более что любое ИТ-решение в банке – живой организм, которому нужно постоянно развиваться. Его эволюция невозможна без сотрудничества с разработчиком. А с ЦФТ у нас налажен тесный постоянный контакт: вендор с пониманием относится к нашим требованиям, потребностям; оперативно решаются задачи банка в рамках сопровождения, а также действенной доработки системы.

NBJ: Какие локальные доработки исключительно для банка «Санкт-Петербург» сделала ЦФТ?

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

качество сервиса

П. ФИЛИМОНЕНОК: Значительная модернизация системы «ЦФТ-Банк» под наши потребности была в 2013 году. Работы выполнялись в рамках создания собственными силами банка концептуально новой технологии дистанционного обслуживания клиентов, предоставляющей интерактивные сервисы для пользователей. Мы продолжаем развитие платформы Microsoft Dynamics CRM, позволяющей автоматизировать процессы продаж банковских продуктов. В прошлом году запустили новый процесс потребительского кредитования, минимизирующий риски при выдаче необеспеченных ссуд, а также операции, ускоряющие ход рассмотрения заявок. Через CRM запущен механизм выдачи предодобренных кредитов в интернетбанке с использованием АБС «ЦФТБанк», включая интеграцию с Бюро кредитных историй.

NBJ: Можно ли уже говорить о том, что на данный момент ИТ-ландшафт в банке «Санкт-Петербург» сформировался? П. ФИЛИМОНЕНОК: И да и нет. Сейчас все новое в ИТ-ландшафте уже начинает приносить банку прибыль, но мы не можем останавливаться. В банке – как в области сервиса, так и в ИТ-сфере – беспрестанно реализуется много стратегических проектов, направленных на качественную трансформацию бизнеса. Принята стратегия развития банка на 2014–2017 годы. Приоритет стратегии остался неизменным – продолжающаяся диверсификация бизнеса в пользу массовых операций. В части розницы и МСБ все необходимые заделы уже сделаны, выстроены бизнес-процессы, подготовлена технологическая платформа и нормативная база. В ближайшие два-три года эти сегменты выйдут на проектную мощность по объемам бизнеса и по прибыли. Кстати, летом прошлого года мы совместно с нашим партнером – компанией ЦФТ приступили к реализации проекта по оптимизации бизнес-процессов кредитного бэк-офиса, которая прямым образом

банки и бизнес

51

качество сервиса

влияет на операционную и стратегическую эффективность кредитной организации, что в итоге отражается на общих показателях прибыльности. На старте проекта аналитическая группа из ЦФТ провела в банке мониторинг процессов в рамках кредитного обслуживания физических лиц. Была осуществлена фиксация времени, затрачиваемого специалистами кредитной организации на выполнение таких операций, как оформление закладной, обработка заявлений клиентов на досрочное погашение, на изменение условий договора, закрытие договора, проверка досье и др. На основе полученной информации для наиболее трудоемких процессов определили целевые показатели (KPI). Специалисты ЦФТ сформулировали для нас рекомендации по

52

банки и бизнес

банки и бизнес

автоматизации этих процессов с целью достижения обозначенных KPI. Сейчас проект приближается к завершению – на финише мы проведем контрольный тайминг. О каких-либо результатах проекта пока рано говорить, но мы верим в его результативность. Мы ожидаем значительного сокращения временных и трудовых затрат по процессам сопровождения кредитов физических лиц, увеличения пропускной способности кредитного бэк-офиса, ускорения обслуживания клиентов.

NBJ: Какие еще технологии вы будете внедрять в обозримой перспективе? П. ФИЛИМОНЕНОК: Еще раз отмечу: ИТстратегия банка формируется в строгом соответствии со стратегическими

планами бизнеса. Цель для нашей команды на следующие четыре года – построение бизнес-модели и соответствующей ИТ-инфраструктуры, обеспечивающих возможность развертывания в новых регионах присутствия. В ближайшие годы банк «СанктПетербург» намерен сконцентрироваться на дальнейшем развитии интернет-банкинга и филиальной сети, совершенствовании эквайринга и сервиса по пластиковым картам, а также на расширении кредитных предложений физическим лицам. В скором будущем сделаем упор на обновлении наших мобильных приложений, потому что понимаем: мы стоим на пороге очередного изменения платежного ландшафта, чему в немалой степени способствует проникновение смартфонов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

кредитование

банки и бизнес

гранит науки в кредит разрыв между средним интеллектуальным уровнем абитуриентов и требуемым объемом знаний растет с каждым годом, как и необходимость платить за высшее образование текст

Гузель Куликова

В рейтинге востребованности выпускников российских вузов лидируют МГУ им. М. В. Ломоносова, МФТИ, МГТУ им. Н. Э. Баумана, РГУ нефти и газа имени И. М. Губкина, СПбГУ, Новосибирский национальный исследовательский государственный университет. Однако обучение в престижных высших учебных заведениях дорогого стоит. Абитуриентам и их родителям предстоит решить непростой вопрос: где найти деньги на учебу? Один из вариантов – кредит на образование. КОРОЧКИ ИЛИ ПУТЕВКА В ЖИЗНЬ? Важнейший фактор для абитуриентов в процессе принятия решения при выборе вуза – это перспектива дальнейшего трудоустройства и возможный карьерный рост. В этом году рейтинговое агентство «Эксперт РА» составило первый международный рейтинг университетов по востребованности работодателями. Цель исследования – определить вузы, которые готовят наибольшее количество квалифицированных кадров для лучших компаний мира. В результате семь российских университетов вошли в ТОП-200 предпочтений работодателей: МГУ им. М. В. Ло-

54

банки и бизнес

моносова, НИУ ВШЭ, СПбГУ, МГТУ им. Н. Э. Баумана, Финансовый университет, РЭУ им. Г. В. Плеханова и Новосибирский национальный исследовательский госуниверситет. Выпускников эффективных учебных заведений охотно нанимают крупные отечественные и западные компании, предлагая конкурентоспособную зарплату, соцпакет, возможности карьерного роста. Разумеется, необходимо, чтобы за таким документом об образовании стояли реальные знания. Аналитики отмечают, что в ходе данного исследования они пришли к главному выводу – конкуренция между ведущими вузами России стала нарастать стремительными темпами. Борьба идет и за наиболее сильных абитуриентов: средний балл ЕГЭ в расчете на один экзамен у ТОП-100 участников рейтинга 2014 года составил 74,5 против 70,4 годом ранее. Напомним, что в этом году Рособрнадзор оставил границы отсечения абитуриентов с низкими показателями по ЕГЭ без изменений, однако некоторые вузы по собственной инициативе повышают минимальные баллы, необходимые для подачи документов. Альма-матер стремятся еще на начальном этапе отсечь заведомо слабых выпускников школ, которых в этом году в результате честного ЕГЭ оказалось особенно много.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

банки и бизнес

Руководители университетов решили, что приоритетом будет не количество поступивших, а качество их подготовки. Абитуриенты, набравшие средние баллы на ЕГЭ, стоят перед серьезным выбором: либо поступить в престижные университеты на коммерческой основе, либо бесплатно учиться в остальных институтах. Вместе с тем, по информации ведущих образовательных порталов, в 2014 году вузы захлебываются от количества поступающих на платную форму обучения. ЗАПЛАТИ – И УЧИСЬ СПОКОЙНО? Еще год назад эксперты утверждали, что в России нет широкой практики платного обучения, поэтому образовательные ссуды – невостребованный на рынке продукт. Похоже, тренды постепенно меняются. Какие же продукты этим летом предлагают банки для абитуриентов и их родителей? Росинтербанк стал первой в стране кредитной организацией, с которой Министерство образования и науки РФ подписало соглашение о сотрудничестве в рамках господдержки образовательного кредитования. Банк развивает программу «Доступное образование» и предлагает оплатить обучение в любом высшем, среднем специальном учебном заведении, центрах дополнительного образования, бизнес-школах как в России, так и за рубежом. «Процентная ставка зависит от срока кредита и количества оплачиваемых семестров и составляет от 9,9% до 20,9% годовых в валюте и от 11% до 22% в рублях, а для обучения по программам MBA – от 8,9% в валюте, от 10% в рублях. Погасить кредит можно полностью или частично без штрафов и комиссий. Существуют и требования к учебным заведениям. Российские учебные заведения обязаны иметь лицензию на осуществление образовательной деятельности, а зарубежные должны входить в ТОП-300 сразу всех трех рейтингов, признаваемых в России», – говорит директор по работе с органами государственной власти Росинтербанка Аслан Керимов. Образовательный кредит присутствует и в продуктовой линейке Банка Интеза. Первоначально он был разработан для клиентов, заинтересованных в получении образования в итальянских учебных заведениях, однако сейчас в рамках данной программы клиенты могут оплатить образование в любом аккредитованном вузе – как за рубежом, так и в России. Кредит предоставляется на первое, второе и дополнительное (например, MBA) образование. Поэтому программа может быть интересна как самим абитуриентам, так и их родителям, желающим продолжить обучение. «Образовательный кредит выдается в рублях. Срок кредитования различается в зависимости от типа образования и составляет до 60 месяцев при получении первого высшего образования и до 84 месяцев при оплате второго высшего образования, MBA или если речь идет об обучении в Италии. Во втором случае предусмотрен льготный период (от 6 до 24 месяцев), в течение которого клиент должен выплачивать только проценты за пользование кредитом. Максимальная сумма кредита составляет миллион рублей для вузов Москвы и области и 600 тысяч рублей

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

кредитование

для учебных заведений в других регионах. Процентная ставка – 14,5% годовых в рублях», – рассказывает директор департамента розничного бизнеса Банка Интеза Богдан Чекомасов. Вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев утверждает, что спрос на образовательные кредиты есть. «ВТБ24 выдает их в рамках универсального кредита наличными – это удобный и понятный продукт для всех категорий заемщиков. Оформляется такой кредит чаще всего на родителей студентов, хотя есть случаи, когда сами учащиеся становятся заемщиками банка. Это возможно, если студент имеет постоянное трудоустройство и стабильный доход», – комментирует эксперт. В банке «Открытие» родители также могут получить ссуду на оплату образования своего ребенка в рамках нецелевого кредита наличными. «В графе «цель получения кредита» клиенты указывают, что ссуда берется на оплату обучения. Ставки по кредитам наличными начинаются от 15,9% годовых», – говорит начальник департамента развития потребительского кредитования банка «Открытие» Артем Андреев. Росбанк также предоставляет потребительские кредиты, с помощью которых родители могут оплатить образование своих детей, в том числе за рубежом. Помимо этого, в случае необходимости получения больших сумм, например на оплату MBA в зарубежных бизнес-школах, клиенты могут выбрать нецелевую программу под залог недвижимости.

банки и бизнес

55

кредитование

«В докризисный период мы были одними из немногих на рынке, кто активно продвигал идею «молодежного банка» с сопутствующими образовательными кредитными программами, которые, в свою очередь, пользовались неизменным спросом благодаря низким ставкам», – отмечает директор департамента развития сегментов и клиентского маркетинга Росбанка Наталья Хмелевская. СЕМЬ РАЗ ОЦЕНИ, ОДИН РАЗ ВОЗЬМИ! Постепенно меняется позиция россиян по вопросу инвестиций в собственный профессиональный рост, получение качественных знаний и комфортные условия обучения. Сегодня 65% семей готовы к серьезным затратам ради получения детьми высшего образования. Эти данные получены в ходе опроса 9 000 российских семей, проведенного Высшей школой экономики (ВШЭ) осенью 2013 года в рамках мониторинга экономики образования. Аналитики отмечают, что интерес к финансовым образовательным продуктам в последние годы значительно увеличился. Параллельно выросла и финансовая грамотность потенциальных заемщиков: они стали более требовательными при выборе тех или иных кредитных программ. «В первую очередь клиенты обращают внимание на список вузов, аккредитованных банком, а также на условия предоставления кредита, в том числе на величину процентной ставки. Именно эти два фактора в большей степени определяют успех образовательного кредита. Банк Интеза постоянно совершенствует условия кредитования. Например, в настоящее время кредитной организацией подписаны партнерские договоры с рядом вузов России и Италии, и мы продолжаем поиск партнеров среди высших учебных заведений», – делится опытом Богдан Чекомасов (Банк Интеза). По словам специалиста, ссуда на образование – это целевой кредит. Следовательно, для его получения клиент должен предоставить документы, подтверждающие цель кредита: договор с вузом, приказ о зачислении и т.д. В Банке Интеза осуществляется контроль за целевым использованием кредитных средств путем перевода денег напрямую из банка в вуз в размере, равном сумме инвойса за обучение. «Востребованность образовательного кредита зависит прежде всего от размера процентной ставки и возможностей заемщика. Мы индивидуально подходим к каждому клиенту и стараемся подобрать варианты с минимально возможной кредитной нагрузкой. Кроме того, оплата обучения в Росинтербанке производится без комиссии. Также мы предлагаем скидки от действующей процентной ставки в размере 1% или 0,5% за отличную или хорошую успеваемость», – говорит Аслан Керимов (Росинтербанк). Вместе с тем специалисты банковской отрасли подчеркивают: чтобы разработать образовательный кредит, который станет популярным и востребованным у россиян, необходима поддержка со стороны государства. По словам заместителя директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Антона Картуесова, сегодня кредит на

56

банки и бизнес

банки и бизнес

образование без господдержки – это достаточно дорогое удовольствие. Из-за больших сроков и ставок возникает значительная переплата. «Более того, по многим программам заемщику необходимо гасить проценты уже в период обучения (пусть и в сниженном объеме), что требует либо финансовой поддержки со стороны родственников, либо работы параллельно с учебой. Без господдержки пользоваться таким продуктом трудно. Фактически госпрограммы – это основная возможность для студента получить ссуду на образование», – резюмирует аналитик. С данной точкой зрения согласен Артем Андреев (банк «Открытие»). «Если под образовательным кредитом понимать ссуду, которая выдается абитуриенту, поступившему в вуз, с отсрочкой выплаты как «тела» кредита, так и процентов на время обучения, то для сохранения привлекательности продукта необходимо участие третьей институциональной стороны. Речь идет о государстве, фонде, будущем работодателе, которые готовы субсидировать часть процентных платежей, выплачиваемых заемщиком-абитуриентом», – разъясняет эксперт. «Безусловно, при наличии спроса на продукт банки должны стремиться предложить клиенту оптимальные условия кредитования: размер процентной ставки и срок кредитования, льготный период и т.д. При этом для банка важна гарантия возврата выданного кредита, в качестве которой, как правило, выступает поручительство или ликвидный залог. Государственная поддержка образовательных кредитов оказывает значительное влияние на развитие данного направления», – говорит начальник управления продаж розничных продуктов – заместитель директора департамента розничного бизнеса «АК БАРС» Эльдар Галеев. Наталья Хмелевская (Росбанк) также убеждена в том, что для создания благоприятной конъюнктуры в этом розничном сегменте бизнеса банковскому сектору нужна система государственных гарантий, которая позволила бы выдавать долгосрочные кредиты на пять-десять лет с льготным периодом четыре-шесть лет. «Отдавать кредит студент должен уже после окончания вуза, когда получит полноценную работу. Подобная система позволила бы повысить конкуренцию учебных заведений за абитуриентов и уровень своей работы, чтобы гарантировать выпускникам трудоустройство. Кроме того, уже назрел вопрос о том, чтобы ввести государственное субсидирование части процентных ставок и снизить долговую нагрузку на заемщиков. Никого не удивляет готовность государства субсидировать автокредитование, чтобы стимулировать производство. Это логично и в образовательной сфере и работает на перспективу», – анализирует ситуацию специалист. В общем объеме потребительского кредитования доля образовательных ссуд составляет не более двух процентов. Однако и спрос на такие продукты только формируется. Большинство экспертов считают, что ситуация с образовательными кредитами уже через год-два изменится кардинальным образом: эти займы станут столь же привычными, как ипотека или нецелевые потребительские кредиты.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

проблемные активы

ВЕДУЩИЙ РУБРИКИ Константин Семенко, управляющий партнер компании «Холдсвей»

проблемные активы могут превратиться в уголовку текст

Давид Кириленко, независимый налоговый эксперт, юрист, кандидат экономических наук, советник международного многоотраслевого холдинга и ряда крупнейших российских банков

Возможно, в ближайшее время будет отменен порядок, когда дела по налоговым преступлениям возбуждались только по полученным из налоговых органов решениям о привлечении к налоговой ответственности по результатам налоговых проверок. Правоохранительные органы не могли быть инициаторами возбуждения дел по налоговым составам. Не исключаем, что новые возможности правоохранительных органов создадут банкам дополнительные сложности в работе с проблемными активами. Так, например, сейчас выездные налоговые проверки проводятся в организации в среднем каждые три года, в основном по плану, который составляется каждый год. При этом проверяется деятельность банка только за три последних года – нельзя проверять дважды один и тот же период. Проверки на предмет выявления налоговых преступлений могут проводиться пра-

58

банки и бизнес

воохранительными органами фактически в любое время, как угодно долго и в отношении десятилетнего периода работы соответствующей организации. Привлекаться к уголовной ответственности будут руководители банка и иные лица, которые, по мнению следствия, содействовали уклонению организации от уплаты налогов, например налоговые консультанты. Кроме того, если по итогам проверки вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, то это не означает, что такое постановление не может быть в любой момент отменено и правоохранительными органами не будет начата новая проверка. К сожалению, в отношении проблемных активов, налоговые вопросы никогда не являлись для банков решающими. Сейчас мы будем пожинать плоды этого. Взять хотя бы достаточно распространенную ситуацию дефолта по кредиту, обеспеченному залогом. Банк может обратить взыскание на заложенное имущество и, если имущество не достаточно ликвидно, принять его на свой баланс. В этом случае у организации возникают обязательства по налогу на прибыль и по НДС, причем иногда НДС может удваиваться. Для минимизации рисков банки идут на реструктуризацию задолженности, например, уступают права требования по кредитам своим аффилированным структурам или должник передает имущество, являющееся предметом залога в уставный капитал нового предприятия, а затем погашает кредит путем передачи банку акций (доли) этого нового предприятия. С первого взгляда это законные сделки, но если посмотреть на них

с точки зрения экономических целей, становится понятно, что у таких сделок одна цель – уклонение от уплаты банком налога на прибыль и НДС. Если бы такие сделки были предметом изучения при проведении налоговой проверки, налоговые органы вряд ли смогли бы привлечь банк к налоговой ответственности, поскольку для этого необходимо в суде признавать соответствующие сделки притворными, прикрывающими получение банком заложенного имущества. Следователю оспаривать сделку в суде не нужно. Вместо этого он изымет документацию, проведет судебнобухгалтерскую экспертизу, напишет что-то типа «преступление совершено путем придания своим действиям вида законной сделки» и направит дело в суд, а уголовный суд признает руководителя виновным. И доказательств следователь может добыть предостаточно: например, переписка аффилированной компании часто ведется с IP-адреса банка или организация, которая приобрела право требования по многомиллионному кредиту, не обладает ни персоналом, ни средствами для взыскания задолженности. А приговор уголовного суда имеет обязательное значение для решений по гражданским и хозяйственным спорам. Учитывая вышеизложенное, мы рекомендуем уже сейчас провести качественный анализ всех структур банка, завязанных на работу с проблемными активами, и начать работу по приведению структуры владения и управления такими активами в соответствие с их экономическим содержанием.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

2.

спецпроект денежные переводы

66

Система «Лидер» стремится к победе

70

Широкая сеть приема платежей системы «Рапида» освобождает кассы банков от очередей

денежные переводы

спецпроект

жизнь в эпоху перемен рынок денежных переводов переживает непростые времена из-за изменения экономического фона и ужесточения надзора и регулирования текст

Анна Кислицына

На рынке систем денежных переводов произошло множество событий: потерпела крах платежная система MIGOM, вышел закон «О национальной платежной системе», ужесточилось финансовое законодательство стран СНГ – главных клиентов российского платежного бизнеса. Кроме того, свою роль сыграли введенные против России санкции: иностранные банки, с которыми российские системы денежных переводов сотрудничали уже не один год, стали сокращать лимиты, требовать дополнительных гарантий от СДП. Тем не менее эксперты не склонны рассматривать сложившуюся на сегодняшний день ситуацию исключительно в черном свете.

60

спецпроект

ЭФФЕКТ MIGOM «За 4 месяца 2014 года в России было совершено переводов на сумму 7 млрд долларов. Только 19% из них – переводы внутри страны, остальное – за рубеж, 85% из зарубежной доли – в страны СНГ. Средняя сумма операции в страны СНГ – 371 доллар, в дальнее зарубежье – 900 долларов, и рынок продолжает расти», – такие цифры приводит председатель правления Некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева. Данные показатели не позволяют усомниться в том, что рынок денежных переводов в страны СНГ является

стратегически важным для банковского сообщества России. Но на текущий момент в его развитии наметилась скорее негативная тенденция. Снижение рентабельности бизнеса из-за ценового демпинга и падения тарифов для клиентов, отзыв лицензии у системы денежных переводов MIGOM в марте текущего года спровоцировали ослабление доверия к российским платежным системам со стороны бывших союзных республик. «На заработки в Россию официально приезжают 1,280 млн граждан Таджикистана. Последние события, произошедшие на рынке денежных переводов, привели к серьезной озабоченности многих стран, крах одной

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

спецпроект

из старейших систем вызвал глубокий резонанс на рынке. От банкротства пострадало большое количество трудовых мигрантов, которые заработали на жизнь честным трудом, а также банки республики», – комментирует событие пресс-секретарь посольства Таджикистана в России Мухаммад Эгамзод. По данным Банка России страны СНГ проводят операции на сумму 20 млрд долларов через системы денежных переводов, большая часть средств поступает в Узбекистан и Таджикистан. Доля денежных переводов в ВВП Таджикистана составляет более 40%. Кризисная ситуация отразилась не только на частных лицах, но и на банках стран СНГ, привела к ужесточению финансового контроля. Так, директор департамента развития розничного бизнеса Хамкорбанка (Республика Узбекистан) Мухаммаджон Атабаев отмечает: «В конце 2013 года банки республики практически остановили операции по некоторым денежным переводам. В первом квартале 2014 года из-за ситуации с MIGOM объем денежных переводов в стране снизился на 9,6%, вне системы денежных переводов осталось 350 тысяч мигрантов. Ужесточилась политика нашего регулятора: с 1 апреля мы работаем только с организациями, которым присвоен серьезный рейтинг и которые размещают залоговый депозит в банке. Денежные переводы должны иметь особый статус среди прочих услуг финансового института».

семей ехать в другую страну. Предлагать таким людям услугу, которая востребована, давать им понять, что они являются желанными клиентами – честь для любой организации», – комментирует событие, призванное упростить жизнь трудовых мигрантов из ближнего зарубежья, заместитель генерального директора ФГУП «Почта России» Владимир Салахутдинов. Алма Обаева (Национальный платежный совет) убеждена: «Переводы являются самым востребованным финансовым продуктом на банковском рынке, потребность в них растет вместе с возможностью трудоустройства мигрантов». События начала 2014 года показали: чтобы повысить лояльность клиентов систем денежных переводов, необходимо обеспечить определенную степень безопасности их средств. «В отличие от вкладов физических лиц денежные переводы не застрахованы, что может привести к серьезным проблемам и рискам при выплате. Государственные структуры вполне могу обе-

СТАВКА НА МИГРАНТОВ Шаги по улучшению сложившейся между Россией и СНГ ситуации уже предпринимаются. Так, благодаря совместному проекту ФГУП «Почта России» и оператора платежной системы BLIZKO с июня текущего года стало возможным отправлять денежные переводы из почтовых отделений практически во все страны СНГ. «Люди, которые оставляют свои семьи и принимают решение о переезде, чтобы работать, – особенные. Они не боятся ради своего развития, своих

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

денежные переводы

спечить безопасность денежных переводов», – считает Мухаммад Эгамзод (посольство Таджикистана в России). ОСОБЕННОСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ Оценивая нынешнюю ситуацию в данном сегменте финансовых услуг, эксперты напоминают: некоторое время назад поток денежных переводов никем не регулировался, передача денег от лица к лицу основывалась на доверии. Но постепенно законодатель взял под контроль платежные системы, и рынок вышел из тени. Скорость принятия решений и профессионализм позволили небольшим структурам заполнить образовавшийся вакуум. В 2013 году вступил в силу закон «О национальной платежной системе», согласно которому правом осуществлять денежные переводы были наделены только кредитные организации. Банком России был установлен лишь норматив по ликвидности – показатели достаточности капитала, объема эмиссии электронных и квазиденег не

Иван СИТНОВ, директор сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» Одна из основных актуальных тенденций – ожидаемое сокращение количества игроков на рынке денежных переводов. Она связана с необходимостью соответствия ужесточившимся требованиям законодательства, причем как российского, так и стран СНГ. В России усиливается контроль со стороны регулятора за деятельностью банков, что приводит к периодическому отзыву лицензий, в том числе у игроков, осуществляющих функции расчетных центров для систем денежных переводов. СДП стремятся к расширению функциональности сервиса и превращению их в полноценные платежные системы – операторы не ограничиваются только услугами

денежных переводов, многие системы стремятся оказывать комплексы дополнительных услуг. Еще один фактор – активный выход игроков непосредственно к массовому потребителю через различные дистанционные каналы продаж, активное развитие нетрадиционных сервисов (переводы с помощью мобильных телефонов, электронных платежных систем, социальных сетей). Эти услуги набирают популярность, но в силу сложившихся факторов поведения жителей РФ и СНГ пока не представляют серьезной конкуренции для традиционных игроков рынка денежных переводов, ориентированных прежде всего на трудовых мигрантов.

спецпроект

61

денежные переводы

были внесены в список обязательных требований. После выхода нормативноправового акта выяснилось, что денежными переводами по факту занимаются маленькие кредитные организации. В результате, как считают специалисты, появилось несколько игроков, решивших поделить рынок денежных переводов заново. Поставленной цели можно было добиться двумя способами: затратив большое количество средств либо прибегнув к ценовому демпингу. Участниками был выбран второй вариант. При этом большое количество кредитных организаций, для которых денежные переводы составляли 90% дохода, были вынуждены либо работать себе в убыток, либо диверсифицировать бизнес. «Сегодняшнее регулирование денежных переводов недостаточно отработано, – признается Алма Обаева (Национальный платежный совет). – При этом именно оно позволило сделать этот рынок транспарентным и снизило цену. Десять лет назад переводы стоили 10–12% от суммы перевода. Благодаря регулированию и технологиям этот показатель снизился с 10% до 2%. Это серьезное завоевание последнего десятилетия». Председатель правления НПС полагает, что определить справедливую стоимость для систем переводов возможно: их цена должна ориентироваться на технологические возможности, уровень сервиса и масштабность деятельности системы. Говоря о самом регулировании деятельности систем перевода платежей, глава Некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка» Андрей Емелин отмечает: «Закон «О национальной платежной системе», установивший определенные правила для регистрации платежных систем и осуществления надзорного реагирования со стороны ЦБ, на практике оказался документом, который сосредоточился на регулировании, но практически не отразился на надзоре. Актуальные проблемы демпинга, не очень прозрачной структуры осущест-

62

спецпроект

спецпроект

вления переводов, должны в рабочем порядке регулироваться в рамках банковского надзора». Также специалист напомнил о законе № 110-ФЗ, устанавливающем новую систему упрощенной идентификации физического лица, в том числе при осуществлении денежных переводов. По мнению эксперта, нововведение усложняет процедуру ведения бизнеса. «Из трех возможных способов идентификации на сегодняшний день применяется только один – по оригиналу или заверенной копии документа. Остальные варианты, которые предполагают дистанционную идентификацию с использованием ресурсов государственных органов, таких как ФНС, Единая система аутентификации и идентификации, только планируются к запуску и появятся в лучшем случае к концу этого года», – дает прогноз специалист. Одной из проблем Андрей Емелин считает повышение тарифов на SMS-уведомления, которые все чаще используются системами денежных переводов – закон № 161-ФЗ обязывает оператора информировать клиента о совершении перевода. «В конце прошлого года было проведено двухволновое повышение тарифов на все формы SMS-уведомлений, операторы сотовой связи декларировали его как проводимое в рамках борьбы со спамом, однако четырех или семикратного увеличения тарифа на SMSуведомления быть не должно, – уверен Андрей Емелин. – Мы ведем тяжелые переговоры с операторами сотовой связи, не исключая при этом варианта их сговора, связанного с доминирующим положением на рынке». Алма Обаева (Национальный платежный совет), принимавшая участие в разработке закона «О национальной платежной системе», комментирует вопрос регулирования деятельности систем денежных переводов: «Мы будем способствовать тому, чтобы регулирование было адекватным. У нас вызывают настороженность вопросы, связанные с финансированием незаконной деятельности. Хорошо было

бы развить трансграничный перевод электронных денежных средств». Также эксперт озвучивает идею запуска российского кошелька электронных денег: «Для начала он мог бы работать на приграничных территориях, а еще лучше – на территории стран СНГ. С его помощью можно было бы не только переводить средства, но и обеспечивать прием электронных денег получателями. Это не должно быть слишком затратно». СТРЕМЛЕНИЕ К НАЦИОНАЛЬНОЙ ЗНАЧИМОСТИ И ПОЛИТИЧЕСКИЙ ФАКТОР Еще один документ, регулирующий деятельность платежных систем, – постановление правительства об особенностях уплаты обеспечительного взноса оператором платежной системы, не являющейся национально значимой. Постановление содержит правило, согласно которому указанная платежная система должна заплатить крупный обеспечительный взнос или организовать обработку денежных переводов национально значимой платежной системой. Последняя, согласно закону № 161-ФЗ, может быть представлена платежной системой Банка России, а также организацией, которая производит переводы денежных средств по сделкам, совершающимся на организованных торгах. Кроме того, документом «О требованиях к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры для признания платежной системы национально значимой» предусматривается, что НЗПС должна как минимум на четверть базироваться на российском программном обеспечении в части защиты. Технологическая составляющая чрезвычайно важна для операторов систем денежных переводов. «Настало то время, когда технологии, инновации позволяют добиваться серьезных подвижек, чтобы услуга денежных переводов реализовывалась на технических решениях, которые относительно

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

спецпроект

дешевы. Благодаря этому мы можем ожидать снижения цены на саму услугу», – считает Алма Обаева (Национальный платежный совет). В отличие от вопросов регулирования и ценовой политики систем денежных переводов проблема ввода секторальных санкций Западом представляется не такой контролируемой. В июле экспертное сообщество обратилось к властям с просьбой застраховать политические риски на случай, если пострадают финансовый сектор и банки. Об этом говорил заместитель министра финансов Сергей Сторчак. Один из сегментов рынка, который может пострадать в случае введения санкций, – системы денежных переводов. Специалисты полагают: полностью обезопасить платежные системы не удастся, но и вероятность того, что они сильно пострадают,

мала. В настоящее время предлагается несколько вариантов страхования политических рисков: можно прибегнуть к услугам крупного страховщика, сформировать финансовую «подушку безопасности», укрепить сотрудничество со странами Юго-Восточной Азии, которые в большинстве своем не стремятся поддерживать санкции. «Если говорить об основных сегментах рынка, а это переводы внутри РФ и из РФ в СНГ, то на них санкции практически не повлияли, – констатирует директор сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» Иван Ситнов. – Львиная доля переводов осуществляется в рублях РФ. Санкции затронули бизнес банков, которые являются участниками систем денежных переводов. Но наличие нескольких сотен участников у крупных систем

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

денежные переводы

безадресных денежных переводов создает разветвленную партнерскую сеть, позволяющую клиентам получить обслуживание в любом пункте, где представлен сервис оператора. У «Золотой Короны» таких пунктов на территории России и стран СНГ более 40 тысяч, а участниками системы являются порядка 500 банков». Понятно, что какие бы испытания ни ждали рынок денежных переводов в краткосрочной перспективе, сама услуга останется востребованной, уверены специалисты. Поток мигрантов в Россию не сокращается, да и сами россияне активно прибегают к этому сервису для совершения переводов внутри страны. Так что, по мнению аналитиков, сейчас главное – чтобы наиболее стабильные и прозрачные СДП смогли справиться с временными трудностями.

спецпроект

63

64

спецпроект

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

спецпроект

денежные переводы

BLIZKO: причины успеха текст

Андрей Лайков, руководитель платежной системы Связь-Банка BLIZKO

Сегодня скорее можно говорить о высокой монополизации рынка очень ограниченным кругом игроков. После банкротства одной из старейших и известных платежных систем MIGOM и значительных проблем в апреле – мае текущего года у ряда других систем монополизация рынка только усилилась. Первоочередным фактором сегодня является надежность. Банковское сообщество СНГ проявляет все более высокий интерес к платежной системе BLIZKO. Тот факт, что владелец системы BLIZKO – Связь-Банк – входит в Группу Внешэкономбанка, ко-

нечно, расценивается партнерами положительно. За последний год у ПС BLIZKO значительно выросла доля на рынке, мы ощущаем серьезный приток клиентов на фоне банкротств и потрясений у ряда игроков в первой половине 2014 года. Активность BLIZKO укладывается в общерыночные тенденции. Мы активно работаем со странами СНГ и постепенно расширяем географию за счет стран дальнего зарубежья. Система BLIZKO совместно с Почтой России запускает услугу денежных переводов «Форсаж». Основное преимущество для клиента – огромная сеть Почты России: сейчас новым

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

сервисом охвачено уже более 26 тысяч отделений почтовой связи – это удобно для клиента. Количество пунктов обслуживания будет увеличиваться ежегодно. Ситуация на рынке нестабильна, а в нашем случае альянс двух крупнейших структур гарантирует сохранность средств клиентов. Перевод доступен для выплаты менее чем через одну минуту после отправки и может быть выдан в любом отделении Почты России или пункте обслуживания платежной системы BLIZKO. Тариф доступен и выгоден для клиента, соответствует средней границе рынка.

спецпроект

65

денежные переводы

спецпроект

система «Лидер» стремится к победе С. БЛУДОВ: «Мы планируем стать уникальной компанией, позволяющей на основе универсальной технологической платформы осуществлять денежные переводы и платежи в любую страну мира» Софья Мороз

66

спецпроект

NBJ: Адаптирована ли система «Лидер» к максимально качественному обслуживанию клиентов – мигрантов из стран ближнего зарубежья?

0

Германия – Босния и Герцеговина

Германия – Молдова

2

%

Чехия – Украина

4

Германия – Сербия

6

Швейцария – Сербия

8

Россия – Кыргызстан

10

Россия – Грузия

С. БЛУДОВ: Основные тенденции на рынке – текущее обострение экономической и геополитической ситуации, возможность введения секторальных санкций, свертывание программы количественного смягчения ФРС, отток капитала, низкие показатели ВВП в России, снижение на 2,9% ВВП США и ужесточение законодательства в РФ.

11

Россия – Азербайджан

NBJ: Сергей, как бы Вы охарактеризовали основные тенденции на рынке денежных переводов? Можно ли говорить об обострении конкуренции на нем?

переводов распределились между пятью сильнейшими игроками.

С. БЛУДОВ: Россия входит в тройку стран – лидеров по объему исходящих денежных переводов: по данным Всемирного банка она в 2012 году заняла второе место в соперничестве с Саудовской Аравией. По информации Центрального банка за 2013 год 92% объема переводов из России направляются в страны ближнего зарубежья, более 60% этого потока выплачиваются в странах Центральной Азии. Россия и постсоветские государства остаются тесно связанными. Российская Федерация имеет постоянную и растущую потребность в рабочей силе, а такие страны, как Узбекистан, Кыргызстан и Таджикистан, нуждаются во входящих 5 наиболее дорогих 5 наиболее дешевых сколько платит клиент по данным Всемирного банка (%) 16 I квартал 2013 года I квартал 2014 года 14

Россия – Казахстан

Несмотря на не слишком благоприятные внешнеэкономические и внешнеполитические факторы, СДП «Лидер» демонстрирует впечатляющие результаты деятельности. О том, что помогает компании добиваться их, и о дальнейших бизнес-планах рассказал в интервью NBJ председатель правления платежной системы «Лидер» Сергей БЛУДОВ.

Жесткая конкуренция игроков привела к существенному снижению тарифов на отправку переводов из России в страны СНГ, что повлекло значительное сокращение доходности операций как для участников, так и для операторов систем. Сохранение практики ценовых войн в регионе, а также распространение ее на коридоры дальнего зарубежья приведут к сокращению прибыли и усечению набора игроков на рынке. По данным Всемирного банка коридоры из России являются одними из самых дешевых в мире, что наглядно демонстрируется графиком. Напрашивается вывод – клиент готов платить больше. Сейчас на рынке наблюдается консолидация потоков денежных переводов путем перераспределения от теряющих силу игроков к более выносливым, гибким, технологичным и разумным, таким как система «Лидер», которая в несколько раз увеличила свою долю и аккумулировала до 15% всего потока. По нашим оценкам, более 90% объема денежных

Россия – Украина

беседовала

Источник: Remittance Prices Worldwide

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

спецпроект

денежных переводах для поддержания экономики. По данным Всемирного банка по состоянию на 2012 год 52% ВВП Таджикистана обеспечивалось денежными переводами, в ВВП Кыргызстана эта доля составила 31%, в ВВП Молдовы – 25%, в ВВП Армении – 21%. Для системы «Лидер» важен каждый клиент вне зависимости от его национальности, языка или сферы занятости, поэтому мы нацелены на качественное обслуживание абсолютно всех клиентов.

NBJ: Что, с Вашей точки зрения, в первую очередь подвигает банки к партнерству с системами денежных переводов? С. БЛУДОВ: Мы очень ценим наших партнеров и гордимся их доверием к нам. Со многими банками-партнерами мы поддерживаем успешные деловые отношения уже не первый год. В 2013

году мы перешли на новую платформу «Лидер 2.0», увеличив тем самым надежность и быстродействие системы: она стала более гибкой, прозрачной для пользователей и полностью отвечает требованиям современного рынка. При этом стоит отметить наличие тренда перетекания услуги денежных переводов из классического банковского формата в различные удаленные каналы, такие как интернет-банки, устройства самообслуживания. Особую конкуренцию банкам создают торговые сети.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о результатах деятельности системы «Лидер» за первое полугодие и о планах системы до конца этого года. С. БЛУДОВ: Объем транзакций денежных переводов и платежей в пользу юридических лиц за первое полугодие 2014

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

денежные переводы

года увеличился в два раза по отношению к аналогичному периоду 2013 года. Столь успешных показателей удалось добиться акцентируя внимание на усовершенствовании системы, наращивании линейки продуктов, расширении сети и спектра каналов. В планах на 2014 год – увеличение точек присутствия в США, Европе и подключение стран ЮгоВосточной Азии и Ближнего Востока. В настоящее время СДП «Лидер» вошла в пятерку крупнейших компаний – агрегаторов платежных сервисов в России. В перспективе мы планируем стать уникальной компанией, позволяющей на основе универсальной технологической платформы осуществлять платежи и переводы в адрес поставщиков услуг любых стран мира. Стоит особо отметить, что летом 2014 года мы были признаны Банком России социально значимой системой.

спецпроект

67

68

спецпроект

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

денежные переводы

спецпроект

надежность, проверенная временем текст

Альбина Корчагина, начальник управления развития платежной системы ANELIK

Платежная система ANELIK – первая отечественная система денежных переводов без открытия счетов – была создана в 1996 году. В настоящее время накоплен колоссальный опыт работы с партнерами и клиентами, основанной на доверии и прозрачности. Все это обеспечивает динамичное развитие и успешное существование системы на рынке денежных переводов. Оператором и консолидирующим расчетным центром платежной системы ANELIK выступает ООО КБ «Анелик РУ». Платежная система ANELIK и КБ «Анелик РУ» зарегистрированы в Банке России под номером 0006.

ANELIK своевременно адаптирует сервисы исходя из требований федеральных законов, регламентирующих работу платежных систем. Система международных денежных переводов ANELIK успешно работает со странами дальнего зарубежья посредством развитой агентской сети, также она является одним из лидеров рынка денежных переводов в СНГ и России. На сегодняшний день сеть охватывает 94 государства, насчитывает около 75 тысяч агентских точек по всему миру и с каждым годом увеличивает количество своих партнеров. В дополнение к классическому способу осуществления денежных переводов

платежная система ANELIK предлагает современные сервисы дистанционного банковского обслуживания: денежные переводы с помощью терминальных сетей, электронных кошельков или мобильного телефона, пополнение карт международных платежных систем, денежные переводы и иные операции посредством банковских карт VISA ANELIK. В своей работе система ANELIK использует принципы прозрачности и честной конкурентной борьбы и индивидуальный подход к каждому клиенту. Высокий уровень сервиса и своевременная поддержка укрепляют уверенность клиента в правильности выбора. реклама

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

спецпроект

69

денежные переводы

спецпроект

«Рапида» в помощь банкам О. ГРИШИН: «Широкая сеть приема платежей позволяет нам расширить географию взаимодействия с клиентами и освобождает кассы финансовых учреждений от очередей» беседовала

Софья Мороз

Российские кредитные организации стремятся предложить своим клиентам максимальный перечень финансовых услуг. В нынешних условиях они не могут решить данную задачу без активного сотрудничества с системами денежных переводов. О том, как выстраивается это взаимодействие, и о новых предложениях, которые компания «Рапида» делает своим клиентам, рассказал в интервью NBJ председатель правления платежной системы «Рапида» Олег ГРИШИН.

NBJ: Олег Александрович, как Вы оцениваете состояние рынка платежей в России, какие основные тенденции можете отметить? О. ГРИШИН: Основными сегментами в структуре рынка розничных платежей

70

спецпроект

в России являются операции с использованием платежных карт и переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета. На протяжении нескольких лет при динамичном развитии рынка розничных платежных услуг это остается практически неизменным. В onlineплатежах основной тенденцией является оплата услуг банковской картой, что способствует развитию интернетбанкинга. Важным трендом можно назвать появление узкоспециализированных мобильных приложений, таких как переводы с карты на карту, оплата штрафов, парковок и т.д. На рынке платежных услуг выделяются пять ключевых тенденций: сокращение наличных расчетов, противодействие мошенничеству, возрастающая роль небанковских организаций в оказании платежных услуг, повышение финансовой грамотности населения, внедрение инновационных технологий. Они характерны как для России, так для мирового рынка.

NBJ: Как сказывается на развитии кредитных организаций и платежных систем ужесточение регулирования банковской деятельности и деятельности СДП? О. ГРИШИН: Основной объем onlineплатежей приходился на неперсонифицированные переводы между электронными денежными средствами, к числу которых относятся электронные кошельки и предоплаченные банковские карты. Это создает предпосылки для идентификации плательщиков, усложняет для розничного клиента процесс оплаты. Запреты на переводы с неперсо-

нифицированных электронных денежных средств в пользу иностранных поставщиков услуг, на переводы в банки по свободным реквизитам сужают данный рынок, так как именно эти переводы являлись до недавнего времени одними из основных драйверов роста. Следовательно, происходят неминуемые замедления роста по ряду сервисов.

NBJ: Замечаете ли Вы изменения потребностей клиентов? Какие продукты более востребованы? О. ГРИШИН: Нашими клиентами (это крупнейшие компании ритейла и onlineсреды) наиболее востребованы такие сервисы, как погашение кредитов, переводы с карты на карту, интернет-эквайринг, оплата туристических путевок, online-игр, сотовой связи, ЖКХ и др. В конце прошлого года мы запустили ряд специализированных B2B-решений, позволяющих реализовать на сайтах и в мобильных приложениях партнеров различные витрины оплаты услуг связи, ЖКХ, погашение кредитов и др. (более 1 500 торгово-сервисных предприятий); витрину оплаты товаров и услуг партнера, которая объединяет в себе возможности оплаты банковскими картами Visa и MasterCard, электронными кошельками, с баланса мобильного телефона, наличными через «Связной», «Евросеть» и Почту России; витрину переводов с карты на карту. С начала года прирост оборотов по данным услугам составляет уже более 400%, что отражает тенденции современного рынка – уход в online и предоставление максимально возможного количества способов оплаты услуг.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

спецпроект

Если говорить о банках, то, конечно, комиссионному доходу сегодня уделяется особое внимание, поэтому спрос на наши продукты, которые позволяют этот доход увеличить, остается высоким. Можно отметить, что если еще несколько лет назад спрос ограничивался в основном игроками федерального масштаба, то сегодня мы отмечаем активное подключение услуг региональными участниками рынка. Банковская сфера, как и весь рынок, уходит в online, особенно это характерно для розницы. С помощью наших сервисов банки могут не только принимать платежи в пользу торгово-сервисных предприятий, но и быть их получателями. Принимая платежи от физических лиц в адрес торгово-сервисных

предприятий (операторов мобильной связи и стационарной телефонии, интернет-провайдеров, туристических фирм и т.п.), банк имеет возможность получить дополнительный доход в виде комиссионных сборов. Расширение списка получателей платежей приводит к наращиванию клиентской базы и повышению лояльности активных клиентов. Кредитные организации, располагающие ограниченным количеством офисов, могут заметно снизить стоимость сервиса за счет удешевления каналов обслуживания. Конечно, банкам это выгодно. Кроме того, наша широкая сеть приема платежей позволяет расширить географию взаимодействия с клиентами и освобождает кассы финансовых учреждений от очередей. Несмотря на

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

денежные переводы

активное развитие online-услуг, банками все также востребовано наше бесплатное программное обеспечение для касс и качественные протоколы обмена для банкоматов.

NBJ: Какие направления планируете развивать в ближайшее время? О. ГРИШИН: Мы продолжаем активно развиваться, сосредоточившись на B2B-сервисах. С августа «Рапида» выступает еще и банком-эмитентом предоплаченных карт MasterCard для своих партнеров, в том числе появится много интересных кобрендов. Конечно, продолжится разработка и внедрение новых сервисов, основанных на технологиях MasterCard Money Send и Visa Money Transfer.

спецпроект

71

72

спецпроект

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

спецпроект

денежные переводы

«ЮНИСТРИМ»: ответы на вызовы времени К. ПАЛЬЧУН: «Сейчас самое время укреплять технологическую составляющую нашей системы и поддерживать лояльность клиентов» беседовала

Анастасия Скогорева Вторая тенденция в том, что в странах СНГ ужесточается контроль за поступлением денежных средств из-за рубежа. Третий тренд трудно назвать новым: после вступления в силу закона № 162-ФЗ клиенты получили возможность делать переводы через терминальные сети, салоны связи, электронные кошельки. Естественно, это привело к росту конкуренции на рынке.

NBJ: Если есть вызовы, значит должны быть и ответы на них?

Несмотря на не слишком благоприятный политический и экономический фон, системы денежных переводов продолжают развивать свой бизнес, осваивать новые для себя рынки и работать над запуском высокотехнологичных продуктов. О том, как подходит к решению этих задач КБ «ЮНИСТРИМ», рассказал в интервью NBJ председатель правления банка Кирилл ПАЛЬЧУН.

NBJ: Кирилл, как Вы охарактеризуете основные тенденции, сформировавшиеся сегодня на рынке денежных переводов? К. ПАЛЬЧУН: Прежде всего стоит сказать о том, что уход с рынка одной из крупных СДП спровоцировал всплеск кризиса доверия, причем не только в России, но и в странах СНГ. Если раньше системы денежных переводов работали за рубежом в основном по принципу лимитов, то теперь во многих странах СНГ настаивают на внесении обеспечительного взноса. Понятно, что это влечет за собой дополнительные расходы и снижение доходности деятельности СДП.

К. ПАЛЬЧУН: Безусловно. Мы считаем, что сейчас пришло время укреплять технологическую составляющую нашей системы и поддерживать лояльность клиентов. К некоторым вызовам мы своевременно подготовились. Например, недавно были внесены изменения в закон № 161-ФЗ, предусматривающие обязательную идентификацию клиента, если перевод составляет не менее 15 тыс. рублей. КБ «ЮНИСТРИМ» еще два года назад запустил программу «ЮНИСТРИМ ПЛЮС», в рамках которой наши постоянные клиенты получили идентификационные карты. Очевидно, что после изменения закона никаких проблем у них при осуществлении переводов не возникает. Говоря о вызовах, я хотел бы упомянуть еще один – технологический. Прогресс не стоит на месте, понимая это, мы запустили совершенно новый продукт – электронный кошелек «ЮНИСТРИМ ДЕНЬГИ». Он позволяет осуществлять денежные переводы и платежи в режиме 24/7. Пополнить электронный кошелек можно в офисах «ЮНИСТРИМ», в салонах «Связного», в ближайшее время появится пополнение с банковских карт.

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Как известно, многие крупные системы денежных переводов в России претендуют на статус национально значимых СДП. Будет ли КБ «ЮНИСТРИМ» подавать заявку? К. ПАЛЬЧУН: Мы проанализировали критерии, которыми Банк России будет руководствоваться при присвоении СДП статуса национально значимой, и убедились в том, что мы подходим по всем параметрам на 100% – с точки зрения структуры акционерного капитала, программного обеспечения и по другим критериям.

NBJ: Каковы планы КБ «ЮНИСТРИМ» на вторую половину года? К. ПАЛЬЧУН: Помимо развития тех программ, которые я уже упомянул, мы планируем расширять географию своей деятельности и улучшать качество услуг в дальнем зарубежье. В этом году мы уже запустили новое направление – безадресные переводы в Турцию с сетью выдачи более 3,5 тысяч точек. Сейчас мы работаем более чем в ста странах мира. В 25 из них наши клиенты могут получить перевод сразу после отправления. Сейчас мы стремимся к тому, чтобы во всех странах присутствия «ЮНИСТРИМ» клиенты могли получать переводы мгновенно. В ноябре мы традиционно проведем международную конференцию «Банк будущего». В этот раз она состоится в Мадриде. Два предыдущих мероприятия, прошедших в данном формате, вызвали интерес среди банковского сообщества. Мы уверены, что и эта конференция соберет большое количество участников и пройдет интересно и познавательно.

спецпроект

73

74

спецпроект

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

спецпроект

денежные переводы

CONTACT: приверженность выбранной стратегии А. АБРАМЕЙЦЕВ: «Тарифная политика нашей системы в первую очередь нацелена на поддержание баланса интересов всех сторон процесса» беседовала

Софья Мороз

Сказываются ли санкции, введенные США и ЕС против России, на объемах денежных переводов? Как относятся участники этого сегмента рынка финансовых услуг к законодательным изменениям и в первую очередь к появлению в законе «О национальной платежной системе» пункта об обеспечительном взносе? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ председатель правления АКБ «РУССЛАВБАНК» – оператора системы CONTACT Алексей АБРАМЕЙЦЕВ.

NBJ: Алексей, какое влияние на рынок денежных переводов оказывает фактор санкций и напряжения внешнеполитических отношений? А. АБРАМЕЙЦЕВ: На начало июля фактор санкций не оказал особого влияния на объемы переводов денежных средств на Украину или в страны дальнего зарубежья. Необходимость перевода денежных средств в летний период сохраняется на высоком уровне. В первую очередь

пользователи выбирают оптимальное соотношение цены и качества, а наша система имеет самую разветвленную сеть и минимальный процент комиссии за переводы. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года в июне 2014 года на 45% выросла средняя сумма перевода по системе CONTACT из США в Россию. Естественно, мы пристально следим за развитием международной ситуации, так как все может измениться в любой момент. Пока же внешнеполитическая ситуация не повлияла на взаимоотношения системы CONTACT с партнерами из Украины, США и ЕС. Все запланированные нами совместные проекты были реализованы в полном объеме.

NBJ: Каковы ваши перспективы получения статуса национально значимой СДП? А. АБРАМЕЙЦЕВ: Требования, обозначенные Банком России в Положении № 422-П в части критериев определения контролирующих лиц оператора ПС и в проекте указания в части требований к ИТ, вполне реалистичны. Платежная система CONTACT уже признана Банком России социально значимой системой, наш собственный процессинг находится в российской юрисдикции. Мы надеемся, что наши показатели будут полностью соответствовать выработанным критериям для получения статуса национально значимой системы.

NBJ: Каково отношение систем, претендующих на статус национально значимых, к обеспечительному взносу?

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

А. АБРАМЕЙЦЕВ: Мы считаем, что подход к внедрению обеспечительного взноса со стороны государства очень своевременен и нацелен на бесперебойную работу инфраструктуры платежных систем. С другой стороны, это приведет к отвлечению значительных ресурсов у систем, не обладающих статусом НЗПС.

NBJ: Какие программы лояльности сейчас наиболее эффективны? А. АБРАМЕЙЦЕВ: В условиях рынка покупателя компании вынуждены адаптировать свою стратегию к стремительно меняющимся рыночным условиям. Это происходит за счет оттачивания продуктов, внедрения новых технологий прямого взаимодействия с клиентом, более агрессивной коммуникационной политики, более дружелюбного и персонифицированного отношения к своим клиентам. Естественно, платежные системы заинтересованы в наращивании клиентской базы – программа лояльности является одним из маркетинговых инструментов для привлечения и удержания аудитории. Помимо тех преимуществ, которые получают члены клуба CONTACT, мы планируем внедрить у себя программы affinity и lifestyle.

NBJ: Какие коррективы претерпевает в новых реалиях ценовая политика СДП? А. АБРАМЕЙЦЕВ: Тарифная политика CONTACT в первую очередь нацелена на поддержание баланса интересов всех сторон процесса, никаким изменениям она не подвергалась.

спецпроект

75

карьерный путь

банки и бизнес

креатив и энергичность А. БИБИКОВ: «Моя задача, как креативного директора, – делать так, чтобы общение клиента с компанией всегда было праздником, а не превращалось в рутину» беседовала

Анастасия Скогорева

очень любил рисовать. Но все же сначала решил получить специальность программист.

NBJ: Необычный выбор с учетом Ваших интересов. А. БИБИКОВ: Тут свою роль сыграли не столько личные симпатии, сколько семейные традиции. Затем я поступил в институт и стал обучаться графическому дизайну, параллельно работая сначала дизайнером-полиграфистом, а потом в компании мобильного контента. После этого сменил еще несколько мест работы, которые так или иначе были связаны с дизайном, и в конце концов занял должность креативного директора в компании «Лидер».

NBJ: Довольно быстрый карьерный рост. Наверное, в компании «Лидер» Вам приходится решать задачи совсем иных масштабов.

Должность креативного директора не во всех компаниях воспринимается серьезно, но это говорит скорее о том, что руководство не понимает, какую пользу способны принести такие специалисты с точки зрения позиционирования бренда и улучшения имиджа организации. В интервью NBJ креативный директор платежной системы «Международные денежные переводы «Лидер» Антон БИБИКОВ рассказал о том, в чем он видит свои главные задачи и как знание психологии, теории маркетинга и рекламы способно повлиять на формирование отношений между клиентами и компаниями.

76

банки и бизнес

NBJ: Антон, почему Ваш выбор пал на профессию креативного директора? Вы с детства мечтали о ней или интерес к пиару и маркетингу сформировался постепенно? А. БИБИКОВ: Профессия креативного директора подразумевает тягу человека к творчеству, к постоянному поиску новых, нестандартных решений. Вы правы, предполагая, что у меня подобные интересы возникли в детстве. Еще учась в школе, я был организатором всевозможных детских мероприятий, редактировал школьную газету, ходил на курсы актерского мастерства и

А. БИБИКОВ: Да, могу сказать, моя жизнь после прихода в эту компанию резко изменилась – во многом потому, что мне было неинтересно выполнять функции простого «рекламщика», я стремился понять, чего хочет клиент, каковы его жизненные идеалы, его психология…

NBJ: И его интересы. А. БИБИКОВ: Знаете, в нашей работе зачастую важно не столько понять интересы клиента, сколько определить, что именно ему по тем или иным причинам не интересно. Мы должны сделать так, чтобы он изменил свое отношение,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

банки и бизнес

иными словами, должны заинтересовать его услугой или продуктом, на которые он до этого не обращал внимания.

NBJ: Полагаю, здесь просто необходимы познания в психологии. А. БИБИКОВ: Конечно. Мой опыт показывает, что одна и та же реклама, один и тот же маркетинговый ход в разных странах может восприниматься с точностью до наоборот: в США, например, со знаком плюс, а в России со знаком минус. То же самое можно сказать и о различных социальных группах: людей из одной группы выбранный вами рекламный ход может привлечь, а людей из другой – оттолкнуть. Согласен с мнением Ф. Коуна, что массового сознания не существует в природе. Масса состоит из личностей, поэтому хорошая реклама всегда является обращением одного человека к другому, а реклама, нацеленная на всех, не трогает никого. Психологические моменты действительно важно учитывать, и лично мне помогает делать это интерес к психологии, который проявился еще в пору моего обучения в институте.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о проектах, которые Вы реализовали, работая в компании «Лидер». А. БИБИКОВ: Когда я пришел сюда, было огромное желание как максимум перевернуть все с ног на голову, как минимум исправить очевидные ошибки, которые неизбежны в любой компании при осуществлении ее маркетинговой и PR-деятельности. Что-то удалось сделать очень быстро, над какими-то вопросами я работаю до сих пор, поскольку они носят глубокий характер. Что же касается проектов, то наиболее запоминающимся из них, с моей точки зрения, стала крупная международная выставка в Дубае, в рамках которой «Лидер» презентовала ряд своих новых продуктов.

NBJ: Вашей сферой ответственности были пиар и реклама компании «Лидер» на этом мероприятии?

А. БИБИКОВ: Не только, еще и организация всего процесса участия компании в выставке от начала и до конца. Конечно, одной из главных задач была презентация нашего нового терминала – платежного киоска. Мне хотелось так оформить этот терминал визуально, чтобы он гармонично вписался и в архитектуру Дубая, и в климатические условия Объединенных Арабских Эмиратов. Мы использовали при оформлении морские мотивы. Должен сказать, это привлекло к нашему экспонату повышенное внимание со стороны местных жителей – они явно были польщены тем, что мы учли местный климатический и эстетический колорит.

NBJ: Наверное, в этом и заключается суть работы креативного директора – он должен делать так, чтобы новые продукты и услуги компании ни в коем случае не проходили незамеченными. А. БИБИКОВ: Да, но при этом в данном вопросе надо действовать очень аккуратно. Нельзя постоянно твердить клиенту: мы хорошие, мы вас любим, мы готовы сделать все, чтобы вам было удобно и комфортно пользоваться нашими услугами. Такое навязывание может спровоцировать у клиента реакцию отторжения, он может начать подозревать, что не все так гладко, как это стремится представить компания.

NBJ: Действительно, чрезмерно прямолинейная реклама зачастую оказывается контрпродуктивной. Такой риск есть. А. БИБИКОВ: Но его можно избежать. Надо действовать так, чтобы клиент сам пришел к этим выводам, чтобы ему было интересно постоянно взаимодействовать с компанией, чтобы его общение с ней не превращалось в рутину. Даже когда он обращается за самой обычной услугой, например по переводу денежных средств, у него в душе должен быть праздник. Можно с помощью визуальных инструментов дать ему понять, что он не просто отсылает своим родным или близким людям

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

карьерный путь

деньги, а дарит им свою любовь и внимание. Наша услуга помогает ему если не убрать, то значительно сократить расстояние, отделяющее его от семьи. Если у клиента возникает подобное ощущение, значит мы можем похвалить себя за то, что выполнили свою работу хорошо.

NBJ: Действительно, очень интересный подход. Насколько социальные сети помогают вызывать у клиентов вашей компании такие эмоции? Ведь считается, что они тоже помогают сокращать расстояние между людьми. А. БИБИКОВ: Это так, и мы, конечно, учитываем в своей работе данный фактор. Более того, социальные сети позволяют нам становиться ближе к клиентам, поскольку у них есть возможность очень быстро получать необходимые консультации и поддержку через Facebook, Twitter и т.д. При этом, по нашему опыту, совершенно не подтверждается расхожее убеждение в том, что мигранты (а они составляют большинство наших клиентов) не имеют возможности пользоваться смартфонами или планшетами, то есть средствами, позволяющими заходить в социальные сети из любой точки присутствия. На самом деле различные мобильные устройства – это те инструменты, которые связывают людей с их семьями, поэтому наши клиенты очень активно общаются в социальных сетях, в том числе посредством гаджетов.

NBJ: Последний вопрос, который я хотела бы задать: каким Вы видите свой дальнейший карьерный путь? А. БИБИКОВ: Я уже сказал о том, что у меня, вероятно в силу возраста, есть желание завоевать весь мир. Конечно, это невозможно. Но кто сказал, что нельзя стремиться к тому, чтобы внести в этот мир как можно больше хорошего и нового? Поэтому в моих планах, безусловно, дальнейший профессиональный рост, получение новых знаний и опыта.

банки и бизнес

77

78

банки и бизнес

НА ЦИОНА Л Ь НЫ Й БА НКОВ С К ИЙ ЖУ Р НА Л январь 2012

Безопасность Обеспечение ИБ становится сегодня одной из главных задач для участников российского банковского рынка ������������������������������������������������������������������������������������������� 80 Безопасность Выполнение всех стандартов и нормативов по ИБ – дело непростое, но необходимое, если банк хочет сохранить свою репутацию ����������������������������������������������������������������������� 92 Электронный документооборот СЭД оптимизирует работу организации, но выступает при этом мишенью для кибератак ���������������������������������� 102 Новости компаний ��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������� 108

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Забота наша простая… Обеспечение информационной безопасности становится сегодня одной из главных задач для участников российского банковского рынка текст

Таисия Мартынова

Наверное, не вызывает сомнений тот факт, что банки в первую очередь заботятся о профилактике своих потерь, защищая клиентов в той мере, в какой это достаточно для безопасности своего бизнеса, своей репутации и своих конкурентных преимуществ. Частые потери отдельных клиентов – несанкционированные списания с карточных счетов при электронных транзакциях и других операциях – пока не являются достаточным стимулом для выстраивания непреодолимой китайской стены между доверенными банку деньгами и киберзлоумышленниками. Однако финансово-кредитные организации активно работают в этом направлении, поскольку понимают: экономия на средствах защиты может обернуться огромными потерями, причем не только финансовыми. СТАНДАРТЫ ПИШУТСЯ, ПРОБЛЕМЫ ОСТАЮТСЯ Центр тяжести решений по безопасности платежей, по мнению советника генерального директора Финансовой корпорации «Открытие» Михаила Левашова, находится в банке и в промежутке между банком и клиентом. Можно добавить, что 80

upgrade

в наиболее критических случаях он практически «проваливается» в этот промежуток. Как иронично замечает эксперт по информационной безопасности компании «Аладдин Р.Д.» Сергей Котов, девятая статья ФЗ № 161 вступила в силу, а ничего во взаимоотношениях между банками и клиентами, в случае хищения средств последних, не изменилось. Как и раньше, кредитные организации часто реагируют с подкупающей простотой на подобные жалобы, но без подкупающей отзывчивости: «У вас украли деньги? Как жаль, мы ничем не можем помочь!» А между тем среда, испытывающая защищенность банковских технологий и процедур на прочность, становится агрессивнее. Весной этого года атаке подверглись информационные системы Альфа-Банка, ТКС Банка и Промсвязьбанка. Центробанк располагает данными о том, что в России в месяц происходит более 20 тысяч кибератак на банки, при этом даже организации, считающиеся безусловными лидерами рынка – Сбербанк и ВТБ, не застрахованы на 100% от нападений злоумышленников. Ранее публиковалось в СМИ сообщение МВД РФ, что в результате кибератак российские финансовые институты уже потеряли 70 млн рублей.

Разумеется, развитие средств нападения почти всегда опережает развитие инструментов защиты. Системы безопасности формируются как реакция на угрозы – это очень недешевое удовольствие. Дорого стоят технологии и «железо», недешевы и специалисты, конечно, при условии, что банк не стремится укомплектовать штат своего ИБ-департамента «мальчиками» и «девочками», не имеющими опыта и необходимых навыков и знаний. «Крупные игроки в состоянии позволить себе защиту от угроз, которые только возникают или могут возникнуть. Но службы безопасности организаций, не имеющих значительных ресурсов, в большей степени ждут ценных указаний от регулятора и нормативных документов, чтобы иметь возможность прийти к руководителю, рассказать о требованиях закона и заложить определенный бюджет под нужды информационной безопасности», – сетует начальник отдела методологии процессов ИБ Связного Банка Игорь Усачев. Найдут ИБ-директора понимание у топ-менеджеров своих банков или нет – другой вопрос, единого ответа на который, конечно, не может быть. Само существование служб информационной безопасности стало неизбежным только после выхода в 2012 году Положения Банка России № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств». Раньше службу ИБ представлял человек или группа людей, которые не имели правового статуса. Регулятор между тем формулирует рекомендации и стандарты – взвешенные, адекватные ситуации, но не обязательные к исполнению. Как сообщил в интервью NBJ заместитель начальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем Сычев, НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

новый стандарт ЦБ РФ по обеспечению информационной безопасности создает подробную методологическую базу. В его предложениях специалисты кредитных организаций найдут ответы на многие вопросы: как выстроить процесс реагирования при выявлении инцидентов, возможно ли минимизировать последствия прецедентов, какую связь имеют кибератаки с внутренними нарушениями? Весь комплекс стандартов исходит из одной простой задачи: риски возникают в результате деятельности самих финансовых институтов и зависят от проводимых операций, масштабов бизнеса, характера того окружения, в котором они работают. «Наши рекомендации в области стандартизации не нацелены на то, чтобы выполнять их от а до я – это могут лишь крупные игроки, – резюмирует Артем Сычев. – Документ отражает актуальные тенденции и дает банкам возможность оценить, насколько тот или иной риск характерен для их бизнеса. Если после ознакомления с нашими методиками специалисты выявляют те или иные проблемы в бизнесе, то в «учебнике» – комплексе документов в области стандартизации информационной безопасности (СТО БР ИББС) – они найдут рецепты их устранения». ЗАКОН СУРОВ, НО НЕОБХОДИМ Эксперты по безопасности приветствовали публикацию Письма Центрального банка РФ от 24 марта 2014 года № 49-Т «О рекомендациях по организации применения средств защиты от вредоносно-

го кода при осуществлении банковской деятельности» за подписью первого заместителя председателя Банка России Алексея Симановского. Но речь опять же идет только о рекомендациях финансовым институтам по защите от вредоносного кода (ВК) на объектах собственной инфраструктуры таким образом, чтобы защитить не только сами банки от ВК, но и клиентов систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). При этом предполагается внести пункты об организации защиты от ВК в договоры с клиентами и провайдерами. Среди требований по защите, отмечают эксперты Ассоциации по вопросам защиты информации, есть экзотические, например системно-независимый контроль на наличие ВК, который предполагает загрузку системы с заведомо чистого носителя и выполнение проверки из независимой операционной системы. Впрочем, требования такие, что внедрением просто антивирусных продуктов их реализовать не получится. Нужен также контроль съемных носителей, централизованный анализ системных журналов средств защиты от ВК, системно независимый мониторинг и др. Исполнение рекомендаций потребует от кредитной организации выстраивания полноценной системы защиты от вирусов, которая к тому же будет интегрирована с аналогичными системами клиентов и провайдеров. Законодательные требования для банков по защите от вредоносных кодов назрели уже достаточно давно, делают

вывод эксперты Ассоциации. Отмечается переключение хакеров с атак на клиентов ДБО на сами банковские системы, что становится уже опасным для бесперебойного функционирования финансово-кредитных организаций в целом. Собственно, требования по защите от вредоносных кодов есть и в различных стандартах в области информационной безопасности, в том числе и самого Центробанка. Есть надежда, что после распространения данного письма банки все-таки будут вынуждены реализовать указанные в нем требования по защите от ВК. Среди других наиболее важных пунктов новых рекомендаций эксперты отмечают необходимость банков разработать внутренние регламенты борьбы с хакерскими атаками. Результаты мониторинга кибербезопасности кредитной организации рекомендовано оценивать не реже чем раз в квартал. И все же общее настроение рынка в отношении скрижалей, на которых должна быть выстроена система информационной безопасности российского банкинга, выражается в ожиданиях профильного закона. Как сказал по этому поводу председатель комитета Ассоциации российских банков по банковской безопасности Александр Велигура, получается какой-то замкнутый круг: пока не заставят сверху, никто безопасность обеспечивать не будет. А пока все подчиняется известному закону, сформулированному классиками марксизма-ленинизма: верхи в силу каких-то причин не могут, а низы не хотят.

ИНФОРМАЦИОННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ В БАНКАХ: ВОЗНИКАЮЩИЕ ПРОБЛЕМЫ И АКТУАЛЬНЫЕ РЕШЕНИЯ

Виктор СЕРДЮК, генеральный директор ЗАО «ДиалогНаука», кандидат технических наук, CISSP В настоящее время российские кредитные организации все чаще сталкиваются с целенаправленными атаками злоумышленников (так называемыми APT-угрозами), целью которых является кража денежных средств со счетов клиентов август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банка. При этом особенностью подобных атак является тот факт, что они практически невидимы для существующих средств защиты информации. Это связано с тем, что подавляющее большинство инструментов базируется на сигнатурном методе, который способен выявлять только уже известные виды угроз, в то время как целенаправленные атаки используют вредоносный код, специально созданный для проведения конкретной атаки. Таким образом, для эффективной защиты от такого вида атак необходимо применять специализированные решения. Стоит отметить, что за последнее время на мировом рынке появился целый ряд продуктов, предназначенных для защиты от APT-угроз. Одним из лидирующих решений, которым уже пользуются более 30% компаний из списка Fortune-100, является система FireEye. upgrade

81

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Защита в реальном мире текст

Вячеслав Медведев, ведущий аналитик отдела развития компании «Доктор Веб»

Конфликт вокруг Украины стал лакмусовой бумажкой для понимания реальной защищенности многих компаний и организаций и оценкой реального отношения руководства компаний и чиновников самого высокого уровня к обеспечению безопасности, в том числе собственной. Взломы переписки чиновников по всему миру показали: несмотря на то что властные структуры России и Украины делают громкие заявления о создании собственных операционных систем, о запрете на общение через зарубежные почтовые сервисы и т.д., в реальной жизни они не следуют своим во многом правильным и своевременным планам. Отношение к безопасности денежных операций ничуть не лучше. Особенно в сфере малого и среднего бизнеса. С одной стороны, модные тенденции BUOD и привлечение фрилансеров приводят к тому, что компании с удовольствием разрешают сотрудникам работать с личных устройств и домаш82

upgrade

них компьютеров. С другой стороны, налицо общее заблуждение, что малый бизнес не интересен хакерам, так как потраченное на взлом время никогда не окупится. Вот только все совсем не так. Вредоносные программы, в том числе и банковские троянцы, распространяются через взломанные сайты, как правило, посещаемые сотрудниками компаний по служебной необходимости. Откроет ли сайт бухгалтер небольшой компании или финансовый директор корпорации – программе нет разницы, кого заражать. Более того, поскольку уровень защиты (в том числе в связи с меньшими бюджетами) в малом и среднем бизнесе куда ниже, то заражать такие компании выгоднее. Еще хуже обстоят дела с личными компьютерами и устройствами. Если офисный компьютер отделен от сети Интернет шлюзом, на компьютере работает, как правило, один человек, а за безопасность отвечает специалист, то при использовании личной машины все обстоит иначе. Прямой доступ

в Интернет – значит прямой доступ хакеров к компьютеру, наличие большого количества пользователей, не имеющих никаких знаний в области безопасности (а то и старательно в силу возраста их игнорирующих), постоянное посещение ресурсов, сомнительных с точки зрения наличия угроз… Для безопасности компьютеров локальной сети нормальным считается применение межсетевых экранов, средств аутентификации и контроля доступа и т.д. – конечно, все они не обязательно должны стоять именно на компьютере бухгалтера. Уровень угроз для домашней машины куда выше: ее защита ограничивается, как правило, одним антивирусом, а как минимум в трети случаев не устанавливается даже он, так как считается, что любое заражение будет сразу заметно, а по сомнительным ресурсам никто не ходит. Получается, что злоумышленникам куда выгоднее и проще атаковать личные компьютеры сотрудников, работающих из дома, тем более что и из дома, и с работы они посещают по служебной необходимости одни и те же ресурсы сети Интернет. По данным Digital Security хотя бы одну уязвимость содержат все изученные приложения мобильного банкинга для iOS и Android. Злоумышленники не выпускают в мир вредоносные программы (в том

УЯЗВИМО ВСЕ: ПРАКТИЧЕСКИ ВСЕ АКТИВНО ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ПРОГРАММЫ ИМЕЮТ УЯЗВИМОСТИ (ИСТОЧНИК: SECUNIA TOP 50 VULNERABILITY REVIEW 2012) GOOGLE CHROME MOZILLA FIREFOX APPLE ITUNES ADOBE FLASH PLAYER ORACLE JAVA JRE SE ADOBE AIR MICROSOFT WINDOWS 7 ADOBE READER MICROSOFT INTERNET EXPLORER

291 257 243 67 66 56 50 43 41

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

РЕАГИРУЮТ ЛИ НА УГРОЗЫ ПОЛЬЗОВАТЕЛИ? (ИСТОЧНИК: MICROSOFT SECURITY INTELLIGENCE REPORT, ВЫПУСК 13) Статус обновления MICROSOFT MICROSOFT WINDOWS WORD безопасности

ADOBE READER

ORACLE JAVA ADOBE FLASH PLAYER

Нет последнего обновления

60%

94%

34%

39%

числе и банковские троянцы), если они обнаруживаются актуальными версиями антивирусов. Банковские троянцы стремятся работать максимально незаметно: закрывают за собой уязвимости, через которые проникли, удаляют конкурирующие вредоносные программы и т.д. Проникшие банковские троянцы могут похищать файлы cookies, записывать нажатия пользователем клавиш (с целью хищения паролей), перехватывать и анализировать сетевой трафик (в том числе защищенный), создавать скриншоты в процессе ввода каких-либо данных в экранные формы с использованием виртуальной клавиатуры, перехватывать и передавать злоумышленникам изображения с подключенных к компьютеру веб-камеры и микрофона, красть сохраненные в системе пароли. И кроме всего прочего, перехватывать все электронные письма и содержание мгновенных сообщений – в дальнейшем это используется для шантажа. ЧТО В ИТОГЕ? По данным B2B International, 72% российских интернет-пользователей, которые подверглись кибератакам и потеряли в итоге реальные деньги, так и не смогли вернуть свои финансовые сбережения в полном объеме. Что делать? Поставить (и настроить) необходимое программное обеспечение и продумать, что нужно

70%

делать в том случае, если принятых мер будет недостаточно. Казалось бы, первая часть – выбор мер защиты – не является трудным делом: существуют стандарты PCI DSS и СТО БР РФ, приказы ФСТЭК России, письма Банка России (включая Письмо № 49-Т). Для работы в системе «Банк-Клиент» должен быть выделен отдельный компьютер, по возможности использующий операционную систему, для которой разработано меньшее количество вредоносных файлов. Устанавливаем антивирус, запрещаем сменные носители и все ресурсы, кроме необходимых для системы «Банк-Клиент» и обновлений безопасности. Все? Нет. В казалось бы ясном деле есть проблема: для всех документов по безопасности нет глоссария, правильно определяющего термины. Например, все они требуют установки антивируса везде, где может действовать вредоносная программа и где антивирус не мешает технологическому процессу. На первый взгляд, что может быть проще? Но проблема в том, что в большинстве случаев специалисты полагают: антивирус должен ловить все входящие вредоносные программы. То есть если установлен антивирус, то иные средства предотвращения проникновения вредоносных программ не нужны, а антивирус, пропускающий вирусы, просто плохой, и его нужно заменить хорошим. Но хакеры распро-

страняют свои «произведения», только если они не обнаруживаются антивирусами в момент выпуска. Антивирус нужен не только для обнаружения проникающих программ (и он это делает успешно), но и для лечения ранее проникших и неизвестных вредоносных программ – кроме него это сделать не в силах ни одна программа. А для противодействия проникновению новейших троянцев используется не традиционное антивирусное ядро, а офисный контроль (ограничение прав доступа к объектам системы, белый список запускаемых программ), превентивная защита, контролирующая запускаемые программы на основе знаний о шаблонах поведения вредоносных программ, и система контроля точек проникновения – основных мест, которые стремятся изменить вредоносные программы. И естественно, не забываем обновлять все установленные приложения и использовать надежные пароли. Но программы не могут всего – нужны процедуры на случай, когда страшное все же случилось. Что делать, когда обнаружена кража денежных средств или были зашифрованы файлы? Вызвать системного администратора? Написать на форум? Выключить компьютер? Позвонить в полицию? Запустить антивирус? Вопросов возникает много, а действовать надо мгновенно – перевод денег по стране может пройти за считаные минуты. На этот случай и нужны процедуры: каждый работник должен знать порядок своих действий, список сотрудников, которых он должен оповестить, и т.д. Знание решает многие проблемы, поэтому не нужно стесняться задавать вопросы вендорам – однажды это может вас спасти.

СПРАВКА

«Доктор Веб» – российский разработчик средств ИБ. Продукты Dr.Web демонстрируют превосходные результаты детектирования вредоносных программ, соответствуют мировым стандартам безопасности, сертифицированы ФСТЭК, Минобороны и ФСБ России. Флагманское решение – комплекс корпоративных продуктов Dr.Web Enterprise Security Suite – отвечает всем актуальавгуст 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ным требованиям к системе антивирусной безопасности. Интернет-сервис Dr.Web AV-Desk, дающий возможность пользоваться антивирусом в качестве услуги сервис-провайдеров, предлагают своим клиентам более 200 компаний, предоставляющих ИТ-услуги в России и за рубежом. «Доктор Веб» имеет собственную службу вирусного мониторинга и аналитическую лабораторию. upgrade

83

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Стратегия информационной безопасности – путь к повышению эффективности вложений Д. БИРЮКОВ: «От наличия стратегии ИБ напрямую зависит эффективность инвестиций кредитных организаций в обеспечение защиты своих информационных активов. В случае ее отсутствия даже самые масштабные вложения могут оказаться неоправданными» беседовала

Анастасия Скогорева

NBJ: Вы работаете на рынке информационной безопасности более 15 лет. Как за это время изменились требования банков к ИБ и в целом их подходы к решению подобных задач? Поделитесь, пожалуйста, Вашими наблюдениями.

В настоящее время наблюдается заметное обострение ряда проблем в банковском секторе, вызванное слабым инвестиционным климатом, ростом просроченной задолженности, рисками невозврата кредитов и т.п. Указанные обстоятельства побуждают топ-менеджеров актуализировать стратегии развития основных и вспомогательных направлений своего бизнеса. При этом актуальные вопросы обеспечения и повышения уровня информационной безопасности банка 84

upgrade

в них не рассматриваются. Высшее руководство кредитных организаций зачастую не осознает важности обеспечения ИБ для успешного развития своего бизнеса и, как следствие, не выделяет соответствующих ресурсов. О рисках такого пути и о том, как сохранить уже вложенные средства в ИБ и повысить ее эффективность, рассказал в интервью NBJ руководитель практики аудита и консалтинга ИБ компании «Астерос Информационная безопасность» Дмитрий БИРЮКОВ.

Д. БИРЮКОВ: Наиболее значимым, на мой взгляд, стал выход комплекса стандартов СТО БР ИББС. Первая версия основополагающего документа СТО БР ИББС-1.0 появилась в 2004 году, она собрала воедино все требования Банка России и ряда зарубежных стандартов по обеспечению информационной безопасности. Безусловно, они носят рекомендательный характер, тем не менее подавляющее большинство кредитно-финансовых организаций в нашей стране взяли СТО БР ИББС-1.0 на вооружение и руководствуются его положениями. За эти годы также серьезно изменились требования государственных регуляторов (ФСТЭК России и ФСБ России) в сфере защиты информации. Еще более актуальной задачей для руководства кредитно-финансовых организаций является поиск эффективных механизмов реализации основных положений стандарта «Базель III», ужесточающего требования к капиталу банков и управлению рисками. В этом контексте важно донести до сведения руководства, что разработка и реализация соответствующей стратегии ИБ окажут весьма существенное влияние на результаты оценки и управления НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

БЕЗОПАСНОСТЬ

операционными, правовыми и репутационными рисками. Таким образом будет получен ответ на наиболее острые для службы ИБ вопросы: куда уходят деньги, каковы сроки окупаемости тех или иных решений в сфере ИБ и насколько эффективными и необходимыми для кредитных организаций являются эти решения?

NBJ: Есть устойчивое убеждение, что крупные игроки сектора разрабатывают стратегии ИБ, рассчитанные на три-пять лет, а небольшие и средние банки живут по принципу «от года к году». Насколько справедливо, с Вашей точки зрения, это умозаключение? Д. БИРЮКОВ: Различия в подходах к обеспечению ИБ между крупными и небольшими игроками, конечно, есть. Это обусловлено многими факторами: у них разные ресурсные возможности, масштаб территориально распределенной филиальной сети, уровень зрелости бизнеса. В небольших банках до сих пор наблюдается такое явление, как сочетание различных компетенций – например, на службу автоматизации может быть возложена и задача обеспечения ИБ или служба ИБ формируется по остаточному принципу и, как правило, состоит из одного-двух сотрудников. Однако следует понимать, что требования, которые выдвигаются государственными регуляторами, одинаковы для всех игроков банковского рынка. Поэтому поддержка руководства, грамотное стратегическое планирование, оптимальное распределение финансовых и человеческих ресурсов являются ключевыми факторами успеха в решении задач по обеспечению информационной безопасности независимо от масштаба деятельности компании.

NBJ: То есть, по Вашему мнению, на текущем уровне развития деятельность любого банка в области информационной безопасности должна основываться на стратегии. А если ее нет? Д. БИРЮКОВ: Скажу просто: если деятельность ИБ не осознана в полной мере руководством* и не подчинена август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

строгому плану, то обосновать затраты и, более того, обосновать само существование такой функции, как информационная безопасность, фактически нереально. Это тупиковый путь, который рано или поздно приведет к серьезным инцидентам и закончится подсчитыванием убытков. Еще раз подчеркну: стратегия ИБ нужна для эффективного планирования и планомерного внедрения организационных и технических мер обеспечения ИБ, для обоснования выделения бюджета на ИБ (на основе утвержденной программы развития ИБ), для обеспечения этой функции необходимыми ресурсами или для привлечения внешних подрядчиков.

NBJ: Какие реперные точки должна содержать стратегия ИБ? Д. БИРЮКОВ: На наш взгляд, стратегия ИБ определяет совокупность целей и задач, которые руководство банка ставит перед службой информационной безопасности, ИТ, отделом кадров, юристами, службой внутреннего контроля и другими структурными подразделениями, участвующими в обеспечении ИБ. Неотъемлемой частью стратегии ИБ является план реализации предлагаемых инициатив (своего рода дорожная карта) с указанием ответственных лиц, состава проектов, последовательности их реализации, сроков и стоимости. Важный момент – согласование и утверждение стратегии ИБ руководством банка. Наличие единого видения способствует повышению эффективности и результативности вложений банка в информационную безопасность. Разработка и реализация стратегии ИБ является непростой задачей, требующей всестороннего анализа и глубокой экспертизы. Именно поэтому резонным шагом для банка может стать привлечение к этому процессу внешней консультационной компании.

NBJ: Допустим, банк сделал выбор в пользу того или иного партнера-консультанта. Как строится процесс дальше? Д. БИРЮКОВ: На основании проектного опыта создания и реализации стратегий

ИБ банков каждый интегратор предлагает свой «джентльменский набор» услуг. Основную роль в степени проработки стратегии, которую вам предложат, безусловно, играет наличие соответствующих компетенций и успешных кейсов, реализованных конкретным партнером. Согласно подходу «Астерос ИБ» под разработкой стратегии мы подразумеваем целый ряд последовательных мероприятий: комплексный аудит для оценки текущего уровня обеспечения ИБ банка, сбор информации от всех заинтересованных сторон (включая бизнес-подразделения), проведение всесторонних технических проверок, оценки рисков ИБ, проведение BIA-анализа, формирование стратегической карты, определение стратегических задач и инициатив и т.п. Безусловно, целесообразнее привлекать крупного игрока, имеющего необходимые компетенции по решению указанного выше списка нетривиальных задач.

NBJ: Что выиграет банковская служба информационной безопасности, сделав ставку на разработку и внедрение стратегии ИБ? Д. БИРЮКОВ: Прежде всего, для службы ИБ это долгосрочная поддержка от руководства банка за счет согласования целей и задач с бизнесом в перспективе трех-пяти лет. Второй момент – обеспечение соответствия требованиям регуляторов с одной стороны и содействие достижению целей бизнеса – с другой. Третье – это правила жизни по одним законам с филиалами, так как * В действующей «Методике оценки соответствия ИБ организаций банковской системы РФ требованиям СТО БР ИББС-1.0-2014» один из трех важнейших показателей ИБ именуется EV3 – оценка степени выполнения требований СТО БР ИББС-1.0 по направлению «уровень осознания ИБ организации». Как показала практика реализации требований СТО БР ИББС-1.0-2014, в большинстве банков решающим фактором успеха является именно уровень осознания председателем кредитной организации целей, задач, основных требований и решений по обеспечению ИБ, изложенных в стандарте Банка России. upgrade

85

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

в максимальной степени единая стратегия ИБ важна в крупных территориально распределенных банках.

NBJ: Расскажите о вашем опыте реализации подобного рода проектов. Д. БИРЮКОВ: Используемый нами подход прошел проверку в ряде компаний разной отраслевой направленности и масштаба. Например, в одном из крупных банков нами выполнен проект по разработке и реализации стратегии совершенствования обеспечения ИБ. Выполнение проекта способствовало выделению необходимого и достаточного финансирования на длительный срок, расширению подразделения ИБ, созданию корпоративной системы управления на основе управления рисками ИБ. В контур проекта вошел головной офис и более 40 филиалов банка.

86

upgrade

NBJ: Процесс разработки стратегии ИБ носит индивидуальный характер? Насколько он зависит от особенностей стратегии или модели бизнеса той или иной финансово-кредитной организации? Д. БИРЮКОВ: По своему опыту я скажу, что двух одинаковых стратегий информационной безопасности нет и быть не может. Каждый банк обладает особенностями, у каждого свои внутренние взаимоотношения, своя структура бизнеса и свои задачи. Подогнать всех под одну линейку невозможно, именно поэтому мы всегда подчеркиваем необходимость комплексного подхода к разработке стратегии ИБ. В практике «Астерос ИБ» были случаи, когда нашим клиентом становился банк с высоким уровнем зрелости информационной безопасности, а бывали и прецеденты, когда процесс разработки стратегии ИБ приходилось

начинать буквально с чистого листа. Понятно, что и цена, и сроки реализации проектов сильно различались. Другим фактором, способным оказать влияние на эти два параметра, является, как ни странно, «национальность» банковской организации. Дочерние структуры иностранных банков придерживаются корпоративной политики группы, в них работа выстраивается по единым правилам, независимо от того, работает «дочка» на российском рынке или в какой-либо другой стране. В то же время возникают ситуации, когда российское законодательство и законодательство государства, где работает материнская организация, имеют существенные расхождения. В таких случаях обеспечение симбиоза предлагаемых решений, требований законодательных и нормативных документов, особенностей видения бизнеса и деятельности по обеспечению ИБ в иностранном банке является первоочередной задачей.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

DLP для банка – это не больно текст

Валентин Крохин, заместитель директора центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет»

На самом деле, как бы этого ни хотелось составителям маркетинговых материалов некоторых вендоров, банковские организации все же не являются чем-то исключительным с точки зрения внедрения DLPсистем. ИТ-инфраструктура банков если и обладает какими-то особенностями, то они скорее касаются процессинга и бережного обращения с персональными данными – не более того. Основная задача системного интегратора здесь – обеспечение как можно менее значительного влияния внедряемой DLP-системы на непрерывность бизнеса кредитной организации. При внедрении DLP-систем в банках действует сочетание классического принципа «не навреди» и таких нюансов, как большой объем потока информации, тонкости финансовой лексики в сообщениях, ПДн и специализированных данных, связанных с платежными системами или с различными финансовыми идентификаторами. Не всякая DLP-система справится с высоким объемом передаваемой и получаемой информации. Однако разбор трафика на составляющие на скорости выше 1 Гбит/сек − скорее уже наше настоящее, чем предполагаемое будущее. Но далеко не все представленные на 88

upgrade

рынке РФ продукты способны с легкостью преодолевать такой барьер. Ограничение ПО по скорости разбора трафика на составляющие ведет ни много ни мало к потере части трафика. В результате становится сомнительной и эффективность работы DLP-системы в целом. Вопросы, связанные с особенной финансовой лексикой (равно как и с данными платежных карт или ПДн) решаются с помощью модулей контроля идентификаторов, которые есть у любого мало-мальски уважающего себя вендора DLP-решений. По своей сути контроль идентификаторов – это набор логических методик, по определенным алгоритмам выявляющий указанные выше данные с очень высокой степенью точности. Причем важно точно просчитать и прописать алгоритмы в системе.

DLP ПРОТИВ ОСОБЫХ РИСКОВ Ущерб от утечек конфиденциальной информации для любых компаний можно типизировать в зависимости от последствий, но в целом это косвенные убытки и прямой ущерб. Для банковской сферы одним из самых крупных источников прямого ущерба могут стать компенсации по судебным искам или штрафы за невыполнение требований регуляторов. Да и персональную уголовную ответственность за раскрытие коммерческой тайны, введение которой ожидается к осени 2014 года, нельзя сбрасывать со счетов. Если обратиться к теме соответствия регуляторным требованиям, то нельзя не отметить, что многие пункты из многочисленных требований СТО БР ИББС закрываются при внедрении именно DLP-решений. В пользу систем от утечек данных говорит и то, что восемь из десяти компьютерных преступлений в той или иной мере происходят в банковской сфере (проще говоря, с деньгами). Достаточно вспомнить множество вариантов финансовых преступлений, связанных

с пластиковыми карточками и платежными системами. Тема финансовых преступлений в статье про DLP-решения далеко не случайна: DLP-решения – эффективный инструмент проведения расследований внутри компании. Анализ трафика позволяет вычислить инсайдеров, шпионские программы, преступные сговоры, откатные схемы, выявить факты незаконного обналичивания денежных средств, установить взаимосвязи между людьми и действиями, при условии что DLP-система задумывалась и реализовывалась именно как средство для проведения такого рода расследований. Традиционно утечки конфиденциальных данных относят к косвенному ущербу, который практически невозможно просчитать заранее: все становится понятным только по прошествии довольно длительного времени. Проблему при этом составляет подпорченный имидж компании и упущенные выгоды. К примеру, акционерные компании в результате попадания на рынок внутренней, инсайдерской информации могут столкнуться со снижением котировок своих акций. В случае с банками риски еще проще перевести в денежный эквивалент. Поэтому финансово-кредитные организации являются сегодня основными заказчиками DLP-решений, играя роль локомотива в развитии DLP-решений в РФ и мире. Немаловажное значение для банковской сферы представляет и возможность интегрирования DLP-решений с системами классов SIEM и BI. Комплексы защиты от утечек данных – не более чем инструмент. Банки на самом деле нацелены на реальное отсутствие хищения сведений, а не на контроль каналов передачи информации. Главная их задача − выстраивание эффективной системы минимизации рисков утечек данных, избавление банковского «организма» от вируса инсайдерства, а отнюдь не изыскание способов наказания отдельных сотрудников. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

реклама

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Основные киберугрозы для банков в 2014 году DDoS словно многолетнее растение – не думайте, что вы не подвержены подобным атакам только потому, что до сих пор этого не случилось текст

Дмитрий Слободенюк, коммерческий директор компании ARinteg

Предприятия банковской отрасли постоянно находятся под прицелом злоумышленников, которые не знают географических границ, обладают хорошими знаниями и технологиями, нацеленными на опустошение кошельков. В этой статье хотелось бы выделить наиболее серьезные угрозы информационной безопасности для банков в этом году. ЛОВИСЬ РЫБКА БОЛЬШАЯ Фишинг-мошенничество продолжает быть одной из основных угроз для банков. Ежедневно пользователи получают сотни опасных писем, замаскированных под электронные сообщения от крупных компаний. Так как сейчас действия мошенников необычайно сложны, профессионалам приходится постоянно искать новые решения данной проблемы среди всего спектра ИТ-услуг. Пока мы ищем, главное правило – научить пользователей быть более предусмотрительными и разборчивыми, повысить их грамотность в области ИБ. ПРИНЕСИ СВОЮ СОБСТВЕННУЮ УГРОЗУ Концепция BYOD (принеси свое собственное устройство) стала вездесущей: люди берут свои гаджеты на работу, пользуются ими на встречах, в поездках и т.д., что порождает бесчисленные риски для 90

upgrade

безопасности корпоративной сети. Самое главное здесь – это то, что сопротивление данному поведению просто бесполезно. Нам остается только научиться защищать корпоративную информацию, которую пользователи хранят на своих смартфонах и планшетах. Но что делать, если вредоносный код получает доступ к устройству? Эта задача будет стоять перед сотрудниками подразделения ИБ всегда. Удаление конфиденциальных данных с устройств – логичный, казалось бы, выход. Даже корпорация Apple когда-то позволяла администраторам получать удаленный доступ к файлам того или иного устройства для проведения соответствующих операций. Но как удалить только чувствительные для корпорации данные, не затронув при этом файлы пользователя? Ответ один – необходимо четко регламентировать использование собственных мобильных устройств в рабочих целях, прописать правила и политики, основанные на угрозах концепции BYOD. DDOS НАБИРАЕТ ВЫСОТУ DDoS, или распределенные атаки класса «отказ в обслуживании», стали «бонусной» угрозой для банков – стоит только посмотреть на заголовки СМИ несколько месяцев назад. DDoS словно многолетнее растение – не думайте, что вы не подвержены подобным атакам только потому, что до сих пор этого не случилось. Цветки у данного растения могут появиться в любой момент. Стоит также отметить, что зачастую DDoS-атаки используются для того, чтобы отвлечь службу ИБ банка: пока решается проблема с атакой, киберпреступники успешно переводят деньги и осуществляют иные действия. В настоящее время существует огромное количество игроков преступного мира, которые специализируются на DDoS, и еще больше инструментов для проведения подобных атак. Более того, эти инстру-

менты очень доступные, именно поэтому DDoS так долго не уходит со сцены. Важно то, что хакеры постоянно совершенствуют качественный характер атак (каким образом, по какому вектору они будут проводиться и т.д.) так, чтобы компании не успели разработать ответные действия на случай возникновения DDoS. Таким образом, каждая кредитная организация должна обеспечивать защиту от DDoS, внедрять соответствующие решения. ЗАВОЛАКИВАНИЕ «ОБЛАКАМИ» Облачные технологии, казалось бы, стали настоящей головной болью для профессионалов в области ИБ, ведь здесь данные располагаются на удаленных серверах, находящихся в собственности третьей стороны и обслуживаемых ею. Несомненно, «облака» дают возможность снизить издержки и позволяют пользователям быть более мобильными. Именно поэтому внедрение облачных технологий является основной темой обсуждения в кредитных организациях. При этом любого специалиста в области ИБ беспокоит вопрос: а как же безопасность? На мой взгляд, стоит отдать должное производителям, которые предусмотрели защиту информации, хранящейся в «облаках», независимо от того, где физически расположены серверы, как осуществляется передача данных и т.д. Известно, что некоторые компании даже рассматривают возможности размещения дата-центров на территории России, если этот фактор становится ведущим при принятии решения о внедрении облачных технологий. Таким образом, наша задача – научиться распознавать гарантии безопасности, предоставляемые тем или иным производителем, понимать их надежность, осознавать факторы, позволяющие заявлять о том, что облачные сервисы безопасны для бизнеса, и впоследствии на основании этого делать выбор. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Ставка на безопасность «СпецПроект» предлагает решения по созданию интеграционных средств обнаружения и реагирования на инциденты ИБ текст

Софья Мороз

Группа компаний «СпецПроект» объединяет предприятия, специализирующиеся на подготовке к лицензированию по требованиям ФСБ и ФСТЭК, создании защищенных информационных систем, аттестации информационных систем по требованиям ФСТЭК, проведении специальных исследований и проверок средств информационных систем, внедрении систем видеонаблюдения, СКУД, а также систем контроля за деятельностью персонала. Базируясь на многолетнем опыте работы входящих в ее состав предприятий,

август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

имеющих весь требуемый набор лицензий и аттестатов, Группа компаний «СпецПроект» предлагает свои услуги по проведению подготовки к лицензированию банков по требованиям ФСБ, по созданию систем комплексной безопасности, отвечающих требованиям федерального законодательства и руководящих документов Банка России, по участию в аудите банков на соответствие требованиям руководящих документов ЦБ. Группа компаний готова провести работы по созданию организационной и технической инфраструктуры защищенных систем обработки и передачи данных, систем видеонаблюдения и

СКУД, систем контроля за деятельностью персонала. Во исполнение требований руководящих документов Банка России по эффективному менеджменту информационной безопасности Группой компаний «СпецПроект» предлагаются решения по созданию интеграционных средств обнаружения и реагирования на инциденты ИБ, обеспечивающие оперативный автоматизированный сбор и обработку информации о состоянии примененных автоматизированных систем в целях выявления инцидентов информационной безопасности и формирования адекватных мер по их предотвращению.

upgrade

91

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Игра стоит свеч Никто не ставит под сомнение, что выполнение всех стандартов и нормативов по ИБ – дело непростое и весьма затратное. Однако банкиры уверены в том, что желание сэкономить в данном вопросе – от лукавого текст

Анна Кислицына

Многие эксперты в области банковской информационной безопасности отмечают тенденцию последних лет, связанную с ужесточением законодательных требований как чисто технического, так и организационного характера. В 2012 году вышло Положение Центрального банка № 382-П, обязывающее каждую кредитную организацию иметь службу информационной безопасности, появилась и масса других предписаний: по мониторингу инцидентов, разработке внутренних регламентов, установке антивирусных программ, ведению отчетности, консультированию клиентов по вопросам информационной безопасности. Кому из банков по плечу выполнение всех обязательных и рекомендуемых требований?

92

upgrade

ПРИВЫЧКА – ВТОРАЯ НАТУРА Доскональное следование всем регуляторным и законодательным нормам может повлечь за собой серьезные финансовые последствия для небольших кредитных организаций: расходы на приобретение специализированных технических средств, оплату работы нанятого персонала при определенном стечении обстоятельств могут превысить прибыль финорганизации. Можно ли избежать этого? Существуют ли доступные решения и недорогие проекты, способные обеспечить информационную безопасность в банках? Заместитель начальника департамента экономической безопасности Запсибкомбанка Андрей Чавыкин считает вопрос цены ИБ сугубо индивидуальным: «Необходимо четкое пони-

мание, что, от кого и как необходимо защищать. В совокупности с рисками, массивом защищаемой информации, моделями угроз и разновидностью нарушителя вы сможете определить приемлемый уровень защиты, а в зависимости от этого будет формироваться стоимость защиты. На первоначальном этапе готовые решения для достижения первоочередных целей есть, но информационная безопасность обеспечивается комплексом непрерывных мероприятий, которые могут совершенствоваться бесконечно и влиять на стоимость тех или иных проектов». «Из доступных решений самым простым видится аутсорсинг инфраструктуры и отдельных бизнес-процессов для организации соответствия банка стандарту», – делится своей точкой зрения начальник управления собственного процессинга БФА Банка Александр Васильев. Начальник службы информационной безопасности банка «Кредит-Москва» Николай Беляков убежден в том, что необходимости соблюдать все стандарты нет. «Менеджеру информационной безопасности стоит задаться вопросом: «Так ли нужно реализовывать абсолютно все стандарты?» Ответ любого профессионала – нет. Реализация всех стандартов – болезненный путь в никуда, – считает специалист. – В первую очередь стандарты следует разделить на две группы. Первая – это стандарты, которые фактически нельзя так называть, так как это требования, обязательные к исполнению, например PCI DSS. К этой же категории следует отнести требования регуляторов, утвержденные на законодательном уровне. Эта групНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

БЕЗОПАСНОСТЬ

па небольшая, тем не менее она создает наибольшие трудности в реализации. Вторая группа – остальные стандарты, которые вбирают в себя лучшие практики, наработанные всем миром в вашей области деятельности». Рассказывая о доступных решениях для информационной безопасности, директор карточного процессинга РУССЛАВБАНКа Александр Богдасаров упоминает стандарт PCI DSS. «Как и в любом деле, к прохождению процедуры PCI DSS необходим дифференцированный подход. К примеру, если банк проводит не более 300 тысяч транзакций в год и не подключен напрямую к международным платежным системам (работает через сторонний процессинг), в соответствии с требованиями PCI DSS, ему достаточно периодически самостоятельно проводить оценку путем заполнения так называемого листа самооценки (Self Assessment Questionnaire, SAQ). В этом случае затраты на сертификацию крайне малы», – подчеркивает специалист. Международный стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) призван уравновешивать интересы банков и их клиентов. Разработчиками PCI DSS – перечня требований к обеспечению безопасности платежей – в свое время выступили компании American Express, Discover, JCB, MasterCard и Visa. Продукт появился в России и странах СНГ в 2006 году. Стандарт представляет собой список требований (как общего характера, так и технологических) к информационной безопасности данных пластиковых карт. Они объединены в 12 разделов, соблюдение требований по каждому из них проверяется контрольной картой, она же позволяет переходить от одной части стандарта к другой. С технической точки зрения PCI DSS представлен серверами и сетевыми устройствами, которые обслуживаются специально обученными сотрудниками. Компания раз в год должна подтверждать свое соответствие стандарту. Александр Васильев (БФА Банк) считает, что соответствовать стандарту безопасности данных банковских карт август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

необходимо постоянно, не только перед процедурой аудита. «К сожалению, не всегда верно трактуется прямая взаимосвязь между соответствием стандарту безопасности и минимизацией финансовых потерь организации, отсюда странное отношение к стандарту как к чему-то отдаленному и необязательному, – констатирует эксперт. – Формально сертификат, подтверждающий соответствие PCI DSS, является актуальным только на момент прохождения аудита и не гарантирует соответствие инфраструктуры и ПО стандарту PCI DSS после того, как аудитор покинет проверяемый объект. Поэтому я бы говорил о том, что соблюдение стандарта должно стать такой же привычкой, как запирать дверь своей квартиры». С коллегой согласен Александр Богдасаров (РУССЛАВБАНК): «Прохождение процедуры соответствия международным стандартам PCI DSS должно стать правилом хорошего тона для любых организаций и финансовых институтов, хранящих, передающих или обрабатывающих данные платежных карт. При этом важно не только первичное прохождение этой процедуры, но и периодическое подтверждение соответствия, что позволяет своевременно выявлять и устранять новые угрозы и уязвимости, эффективно предотвращать утечки информации». «Лишь на первичной стадии внедрения стандарта PCI DSS возникают различного рода сложности, но после подтверждения его соответствия и постоянного поддержания соблюдение требований начинает походить на привычку мыть руки перед едой», – убежден Андрей Чавыкин (Запсибкомбанк). МНОГО ПРОБЛЕМ, НО ЕЩЕ БОЛЬШЕ ПЛЮСОВ Последняя версия стандарта PCI DSS (3.0) появилась в ноябре 2013 года и уже в феврале 2014 года была переведена на русский язык. Обновленные правила вступят в силу 1 января 2015 года. Напомним, что первый официальный перевод PCI DSS на русский язык появился летом 2013 года в версии стандарта 2.0. Продукт можно считать полностью upgrade

93

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

адаптированным для применения в России. Отмечают ли банки особенности и сложности процедуры внедрения стандарта в зависимости от ИТ-архитектуры банка или от других, не менее важных особенностей кредитной организации? «Требования стандарта PCI DSS, а их не менее 250, должны выполняться в полном объеме, поэтому говорить о каких-либо различиях или индивидуальном характере проектов не приходится. Есть лишь разница в архитектуре и принципах реализации стандарта в отдельно взятом банке, а также в степени готовности информационной безопасности к началу проекта», – считает Андрей Чавыкин (Запсибкомбанк). Александр Васильев (БФА Банк) выделяет особенность применения PCI DSS в отечественных банках. «Российская специфика заключается в том, что у нас достаточно молодое законодательство в сфере регулирования банковского бизнеса, поэтому некоторые процессы, описанные в стандарте, как нельзя лучше дополняют нормативную базу кредитных организаций», – поясняет специалист. Одновременно с появлением стандарта PCI DSS в России вышел закон № 152-ФЗ «О персональных данных», дающий мегарегулятору право осуществлять проверки в банках на предмет соблюдения требований по защите персональной информации. Эксперты склонны считать, что международный стандарт и нормативный акт не дублируют друг друга.

«Сравнивать эти два документа не совсем корректно, – уверен Андрей Чавыкин (Запсибкомбанк). – Закон устанавливает правила высшего уровня, а стандарт требует точного исполнения четко определенных действий или требований на низшем, более глубоком уровне. Кроме того, закон № 152-ФЗ в той или иной степени предусматривает прямой контакт с субъектом персональных данных, чего нет в стандарте PCI DSS, где требования предъявляются к самим информационным системам и данным карт, защита которых не предусматривает непосредственное общение с клиентом». Аналогичного мнения придерживается Александр Васильев (БФА Банк): «В части предмета стандарта и закона мало общего: в первом случае мы имеем набор данных платежного средства, во втором это могут быть сведения, компрометация и огласка которых могут нанести прямой или косвенный репутационный ущерб субъекту. Есть некоторое сходство в методах защиты, но различны объекты применения, отчетные органы и др.» Говоря о возможностях стандарта PCI DSS, эксперты отмечают его влияние на имидж кредитной организации. «Благодаря применению стандарта открываются возможности и способности защищать данные платежных карт клиентов, повышать общий уровень безопасности, что в конечном варианте приводит к улучшению имиджа банка и сокращению репутационных рисков,

а также к увеличению количества клиентов», – комментирует Андрей Чавыкин (Запсибкомбанк). «К новым возможностям PCI DSS в первую очередь можно отнести расширение бизнеса банка в сфере безналичных платежей, так как сегодня международные платежные системы относятся к организациям, которые не используют стандарт PCI DSS, с большой осторожностью, – отмечает Александр Богдасаров (РУССЛАВБАНК). – Также наличие сертификата PCI DSS – весьма весомая имиджевая составляющая, что позволяет, например, выходить на новые, ранее недоступные рынки». Александр Васильев (БФА Банк) сделал акцент на экономической целесообразности следования PCI DSS. «Стандарт безопасности – это набор требований к защите информации. В целом данные мероприятия дают гарантию минимизации финансовых потерь и, как следствие, удешевления себестоимости проекта. Также облегчается работа с партнерами на мировом уровне», – подчеркивает эксперт. По данным исследования «Лаборатории Касперского» «Информационная безопасность бизнеса» за 2013 год, главным приоритетом российских ИТспециалистов остается защита данных, этим озадачено более 40% компаний. К счастью, доступные решения, способные обеспечить информационную безопасность кредитных организаций, существуют.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Петр ШАПОВАЛОВ, сотрудник отдела аудита и консультирования компании Deiteriy Несмотря на определенную жесткость формулировок, обернувшуюся бессонными ночами не одному системному администратору и проектному менеджеру, стандарт PCI DSS оставля-

94

upgrade

ет возможность гибкого подхода – допускает применение компенсационных мер. Если ваша компания не может отказаться от нестандартной бизнес-функции, связанной с обработкой номеров карт, или вычислительные мощности вашего сервера не позволяют включить шифрование базы данных, то можно подумать о том, как снизить риск компрометации карточных данных способом, отличающимся от описанного в стандарте PCI DSS. Такой подход полностью устраивает международные платежные системы Visa и MasterCard и официально разрешен их правилами. Однако вывод об эффективности компенсационной меры может быть сделан только профессиональным QSA-аудитором.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

Семь причин, по которым вам нужно подписаться на NBJ 1. Надо быть в курсе того, что происходит. NBJ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества.

2. Надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики – ведь банки не могут существовать в пустоте. NBJ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем.

3. Надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии NBJ публикует на постоянной основе.

4. Надо знать, что происходит у конкурентов: ведь мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В NBJ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов.

5. Надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в NBJ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения».

6. Надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В NBJ – специальная рубрика «Upgrade», знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере высоких технологий.

Фото: PHOTOXPRESS

реклама

ПОДПИСКА

Верный навигатор

2014

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья По вопросам подписки обращайтесь в редакцию: тел.: (495) 221 88 15 (Анастасия Вишникина) e-mail: vishnikina@nbj.ru РЕКОМЕНДУЕМАЯ СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2014 г.: 3 месяца

Для Москвы и регионов

3000 руб.

6 месяцев

Годовая подписка (12 номеров)

6000 руб. 12000 руб.

Цены включают стоимость доставки

Подписка на почте (принимается в любом почтовом отделении связи): по каталогу агентства «Роспечать»

индексы 84487,

по каталогу «Пресса России»

индекс 11191

по каталогу «Почта России» (МАП)

индекс 24344

83317

И наконец

7. Надо подписаться просто потому, что на NBJ уже подписаны руководители и топ-менеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов NBJ!

ТОЧКА ПЕРЕСЕЧЕНИЯ

UPGRADE

Управление изменениями как основа конкурентного преимущества Финансовые организации постепенно приходят к пониманию необходимости «конвейера изменений» в банковской рознице

ОЛЕГ МАЛЫШЕВ, аналитик-эксперт в банковской сфере группы компаний CUSTIS

Современный розничный банковский бизнес характеризуется высокой динамикой обновления продуктовой линейки и клиентских сервисов, и умение выстроить эффективное управление процессами постоянных изменений становится важным элементом конкурентной борьбы. БАЛАНС РАЗВИТИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ Изменения, буквально пронизывающие любой современный банк, имеют различные источники возникновения, масштабы и значимость. Наряду с «бизнес-творчеством» управленцев самого банка, которые, развивая бизнес, формируют запросы на создание и изменение продуктов и сервисов, на финансовую организацию оказывают влияние регуляторы, рынок технологий, рынок труда и другие факторы. Если говорить об изменениях, источником которых выступает бизнес, то для любого банковского продукта или сервиса можно выделить (с определенной долей обобщения) четыре основные стадии жиз96

upgrade

СЕРГЕЙ ЕФАНОВ, руководитель направления «Банковские учетные системы» группы компаний CUSTIS

ненного цикла: формирование рыночного предложения, подготовка к продаже (внесение изменений в процессы и инструменты), продажа и обслуживание. Очевидно, что основа конкурентного преимущества на динамичном рынке закладывается на первых двух стадиях (условно их можно назвать зоной развития), а на стадиях продажи и обслуживания (которые составляют зону эксплуатации) достаточно поддерживать заданные нормы эффективности. Службы банка при этом испытывают на себе воздействие двух разнонаправленных, но равномощных установок: • с одной стороны, необходимо обеспечивать требуемый темп и масштаб изменений (то есть давать возможности для развития); • с другой стороны, важно обеспечивать бесперебойное обслуживание ранее заключенных договоров (то есть поддерживать функционирование). В разрезе ИТ деятельность по этим направлениям ведется одновременно на

одном и том же «материале» (к которому относятся, в частности, ИТ-системы). То есть развитие и функционирование находятся в постоянном антагонизме, и данное противоречие невозможно разрешить. Но можно поставить под управление. Изменения становятся самостоятельным объектом управления, а одной из сфер деятельности банка в сегменте розничного бизнеса становится выстраивание «конвейера», обеспечивающего их проведение на всех стадиях жизненного цикла продукта (сервиса). Зачастую обеспечить полноценное управление изменениями мешает позиционирование ИТ как отдельной, независимо функционирующей структуры. ИТ-служба рассматривается как «машина» по обработке разнородных требований, поступающих из различных департаментов. Каждая заявка при этом может обрабатываться и реализовываться по отдельности, без соблюдения общности в способах решения, а возможно, даже с неверным позиционированием уровня или масштаба запрошенного изменения. В результате отсутствует комплексность в решениях, что проявляется в утрате первоначального замысла и возможностей для выявления синергетических эффектов от изменений. ВЗГЛЯД СКВОЗЬ ПРИЗМУ АРХИТЕКТУРНЫХ УРОВНЕЙ В качестве основы для системного рассмотрения бизнес- и ИТ-пространства и целостного взгляда на управление изменениями можно взять четырехуровневую модель архитектуры предприятия, которая описывает все поле смыслов и объектов от бизнес-замысла до «железа».

• Бизнес-архитектура (БА) определяет выполняемые организацией бизнесфункции, организационную и функциональную структуры, включая роли и ответственности, регламенты, бизнеспроцессы и взаимосвязи между ними. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

ТОЧКА ПЕРЕСЕЧЕНИЯ

• Информационная архитектура (ИА) задает состав информации, способы ее представления и обработки, обеспечивающие выполнение бизнесфункций. Тем самым формируется информационная модель предметной области, включающая в себя модели информационных объектов, а также модели их взаимного влияния и действий над ними.

• Архитектура приложений (АП) определяет состав прикладных ИТ-систем, их функциональность, структуру и способы интеграции, которые вместе обеспечивают реализацию моделей бизнес-функций, спроектированных на уровне ИА.

•Т ехнологическая архитектура (ТА) определяет, какие технологии в части аппаратного обеспечения, системного программного обеспечения, сетей и каналов связи необходимы для создания среды работы приложений уровня АП. Взгляд на изменения как на процессы, пронизывающие все эти слои, позволяет осуществлять целостное управление. Ключевую роль в этом играет слой информационной архитектуры. ИА не только определяет деятельность в сфере ИТ, но и задает модель функционирования всего банка, включая бизнес-подразделения. Именно благодаря этому через ИА может обеспечиваться целостный взгляд, необходимый для управления всеми изменениями, происходящими в каждый момент времени. Следовательно, на уровне ИА каждый бизнес-замысел может быть оценен с точки зрения: •о птимального способа реализации (с помощью информационных технологий, организационными мерами и т.д. – к примеру, нередко то, что безуспешно пытаются решить доработкой ИТ-систем, можно более эффективно реализовать перераспределением полномочий между подразделениями банка); •м асштаба изменений (и, если они связаны с ИТ, степени влияния изменений на ИТ-ландшафт банка); •к орреляции с другими проектами (посредством изменения информационных моделей одних и тех же объектов или посредством их взаимных блокировок при реализации); август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

• в ыявления скрытых зависимостей в изменениях (когда, например, условия нового продукта влекут изменения за пределами подразделения, в котором он обслуживается); • обнаружения потенциальных возможностей как синергии нескольких изменений. Каким образом слой ИА реализуется на практике? В подавляющем большинстве случаев структура финансового учреждения проектируется исходя из текущих бизнес-целей и существующих шаблонов best practice. Ни один из известных способов организации не выделяет работу с ИА как самостоятельную деятельность, следовательно, соответствующие ИА функции выполняются фрагментарно в нескольких организационных единицах. При построении «технологичной» системы управления изменениями процесс проходит через все организационные и архитектурные слои – от бизнеса до ИТ-систем и инфраструктуры, – и это требует специального выделения фокуса на достижение целостного результата. Именно поэтому особую роль при решении ИТ-задач розничного бизнеса начинают играть методологи, банковские технологи и архитекторы, реализующие свою деятельность на уровне ИА. Они работают с целостной картиной изменений, тесно общаясь и с держателями бизнес-замысла на уровне БА, и со специалистами по прикладным ИТ на уровне АП, и с ответственными за реализацию изменений, не затрагивающих ИТ. Поскольку деятельность подобного рода подразумевает значительную долю сложной «творческой» работы, а долгосрочные цели организации не позволяют ей зависеть от отдельных специалистов, то важной задачей банка становится проектирование системы целостного управления изменениями, способной сделать их более прозрачными и предсказуемыми и в то же время предполагающей работу с уникальными и в какомто смысле творческими компетенциями. ТЕХНОЛОГИЗАЦИЯ РАЗВИТИЯ: ПЕРВЫЕ ШАГИ При проведении любых изменений неизбежно возникает трансляция целей и смыслов между архитектурными уровнями – от БА к ИА и от ИА к АП. Имен-

но от эффективности этих коммуникаций в конечном итоге зависят скорость и качество изменений. Проведение изменений в контуре функционирования (например, ввод новой типовой программы кредитования или добавление нового отчета по требованию регулятора) при определенном уровне зрелости информационных технологий, как правило, уже не является проблемой. Такие изменения чаще всего «погружены» в некое подобие контракта между бизнес- и ИТ-подразделениями, описывающего порядок взаимодействия, сроки и прочие детали внесения изменений. Важно, что при внесении таких изменений модель деятельности не пересматривается, то есть фактически процесс внесения изменений в контуре функционирования является частью штатной операционной деятельности банка. Внесение изменений в контуре развития (к ним можно отнести наращивание региональной сети или перевод отдельных сервисов в online) – более сложный процесс, предполагающий, как правило, изменение или расширение модели деятельности. Естественно, у управленцев банка возникает желание сделать развитие таким же управляемым и предсказуемым, как функционирование, и поместить изменения, нацеленные на развитие, в рамки штатных повторяемых процессов. На деле это означает необходимость «технологизировать» трансляцию целей и смыслов между уровнями БА и ИА, ИА и АП. При этом сложность данной трансляции нелинейно возрастает с увеличением масштабов бизнеса. Таким образом, серьезным вызовом, стоящим перед крупными розничными банками, является проектирование и внедрение полноценного «конвейера изменений», а ключевой сложностью на этом пути становится создание методик и практик, позволяющих осуществлять трансляцию целей и смыслов между архитектурными уровнями. С учетом текущей ситуации на рынке, когда конкуренция за клиентов обостряется, кредитные организации будут вынуждены нарабатывать эти подходы и практики в жесткой конкурентной борьбе. upgrade

97

КОНТАКТ-ЦЕНТР

UPGRADE

Эффективный контакт-центр от Orange Business Services Д. ТЯЖЛОВ: «Чудес не бывает – если процессы в контакт-центре не отлажены и не встроены в общую структуру внутри банка, то никакие технологии не помогут устранить проблемы» беседовала

Анастасия Скогорева NBJ: Я полагаю, специалистов компании Orange Business Services часто приглашают для проведения экспертизы. Каковы, по Вашему опыту, главные недостатки банковских контакт-центров?

Еще десять-пятнадцать лет назад далеко не все банки могли похвастаться наличием у них нормально работающих контакт-центров. Времена изменились: теперь подобные подразделения уже не роскошь, а необходимый инструмент для общения с клиентами по самому широкому спектру вопросов. Однако далеко не всегда банкиры адекватно оценивают эффективность работы контакт-центров. О том, какие ошибки чаще всего допускаются при проведении такой оценки, что необходимо для повышения качества работы контакт-центров, и о предложениях компании Orange Business Services рассказал в интервью NBJ руководитель контакт-центра Orange Business Services Дмитрий ТЯЖЛОВ.

NBJ: Дмитрий, почему в последние годы так много говорят о необходимости автоматизации процессов в контакт-центрах банков? Д. ТЯЖЛОВ: Я отвечу на этот вопрос так: степень удовлетворенности клиента и его лояльность к кредитной организации зависят не только от того, как его обслужат в офисе или через каналы ДБО, но и от параметров продуктов и процессов, которые регламентирует банк. С этой точки зрения правильное выстраивание работы контакт-центра играет важную роль.

98

upgrade

Д. ТЯЖЛОВ: Давайте выделим несколько ключевых точек. Первый тонкий момент – контактцентр не всегда полностью интегрирован с процессами внутри банка. Иными словами, фронт-офис может оказаться оторванным от мидл-офиса и бэк-офиса. На практике подобная ситуация приводит к тому, что сотрудники контакт-центра узнают о запуске новых продуктов или о внесении существенных изменений в уже действующие продуктовые программы в последний момент, иногда даже постфактум. Вторым камнем преткновения может стать организация сбора и передачи информации между контакт-центром и другими подразделениями банка. Данные часто поступают в неочищенном виде, что объективно препятствует и осуществлению проактивных продаж, и проведению скоринговых проверок, и в целом общению с тем или иным клиентом, поскольку данные о нем могут оказаться недостоверными.

NBJ: Наверное, такие проблемы характерны не только для контакт-центров банков. Д. ТЯЖЛОВ: Совершенно верно, это общие проблемы для компаний, обслуживающих большое количество клиентов, – телеком-, ритейл-, страховых компаний. Но для банков цена ошибки намного выше. Мы видим, что финансово-кредитные организации отдают себе в этом отчет. Те банки, которые стремятся вкладывать средства не только в клиентский сервис, но и в развитие процессов, оказываются на голову впереди своих конкурентов.

NBJ: Насколько нам известно, финансовые институты часто обращаются в Orange Business Services с просьбами об экспертизе действующих контакт-центров и с запросами о внедрении новых решений, призванных улучшить работу колл-центров. Что им предлагает в связи с этим компания и каких подходов она придерживается в работе с клиентами из банковского сектора? Д. ТЯЖЛОВ: Случаи, как Вы справедливо заметили, бывают разные, но их условно можно разделить на две большие группы. В первом случае речь идет об анализе имеющейся инфраструктуры, по результатам которого мы рекомендуем банку либо что-то подкорректировать в технологических решениях, либо заменить их на более совершенные. Второй случай, точнее, вторая группа запросов касается аутсорсинга (оптимизация внутренних ресурсов и передача нам ряда функций и полномочий контакт-центра).

NBJ: Банки обычно достаточно настороженно относятся к аутсорсингу, особенно когда речь идет о персональных данных. Д. ТЯЖЛОВ: Да. Это вполне объяснимо, поскольку банковская сфера относится к числу очень жестко регулируемых и финансово-кредитные организации не имеют права предоставлять третьим лицам доступ к информации, составляющей банковскую тайну. Тем не менее, как я уже отметил, отдельные задачи можно передать на аутсорсинг – для кредитных организаций этот путь является экономически выгодным.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, подробнее о решениях, которые предлагает ваша компания, и о том, в чем Вы видите конкурентные преимущества предложений Orange Business Services. Не секрет, что в России НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

КОНТАКТ-ЦЕНТР

есть несколько крупных компаний, предоставляющих банкам свои услуги в деле оптимизации работы контакт-центров. Д. ТЯЖЛОВ: Прежде всего я хотел бы акцентировать внимание на том, что Orange Business Services является крупным партнером почти всех производителей оборудования для контакт-центров. Наиболее яркий пример этого – наше давнее сотрудничество с компаниями Avaya, Cisco, Genesys и др. Кроме того, мы разрабатываем собственные продукты, например SaaS-решение – облачный контактный центр (Flexible Contact Centre), базирующийся на разработке CosmoCom Inccas. Данный продукт позволяет разворачивать рабочие места не только в помещениях банка, но и на дому, если кредитная организация по каким-то причинам решает вынести часть активностей за пределы своих офисов. Я хотел бы особо отметить гибкость CosmoCom Incas: опыт показывает, что оно легко интегрируется с собственной телефонией банка-заказчика. Говоря о наших предложениях, нельзя не отметить Smart IVR – решение, разработанное нашей компанией и позволяющее организовать недорогую и эффективную автоматизированную обработку звонков клиентов и партнеров финансовокредитной организации. Его плюс не только в том, что банк может использовать его, например, в рамках soft collection – просто запуская автоматический обзвон клиентов с напоминанием о необходимости внести очередной платеж по кредиту. Smart IVR обладает возможностью синтеза и распознавания речи и позволяет создавать личные голосовые кабинеты. Это, в свою очередь, сильно упрощает работу банка и делает экономически более выгодными все дальнейшие процессы взаимодействия с теми или иными клиентами.

NBJ: Можно ли в качестве примера провести один или несколько кейсов, которые Orange Business Services реализовал совместно с российскими банками? Д. ТЯЖЛОВ: Один из наших крупных кейсов – внедрение автоматической системы Smart IVR в Банке Сетелем (тогда еще входившем в состав группы BNP Paribas). Банк ставил перед собой задачу своевреавгуст 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

менно и дешево информировать клиентов о возникновении задолженности. Надо сказать, что заказчика более чем устроили результаты проекта – все поставленные им задачи были выполнены.

NBJ: Итак, к числу конкурентных преимуществ Orange Business Services можно отнести достаточно обширный продуктовый ряд и большое число партнеров, среди которых производители оборудования с мировыми именами. Что Вы можете назвать еще? Д. ТЯЖЛОВ: Необходимо упомянуть и то, что Orange Business Services входит в группу Orange – крупнейшего оператора связи в мире. Как часть глобальной команды, мы имеем доступ к экспертным базам знаний, к опыту, накопленному нашими коллегами в процессе реализации самых нестандартных и сложных кейсов. Принципиально важным моментом я считаю то, что в своей деятельности мы опираемся на требования международных стандартов COPC (Customer Operations Performance Center – прим. ред.). Наши специалисты, занимающиеся разработкой и внедрением решений для контакт-центров, имеют соответствующие сертификаты. Думаю, я не удивлю вас, если в качестве еще одного конкурентного преимущества приведу следующее: поскольку мы являемся частью европейской компании, мы в своей деятельности должны соответствовать очень высоким этическим стандартам. Так, в нашей компании большое внимание уделяется выполнению требований европейского законодательства о противодействии коррупции. Думаю, что строгое следование всем нормам может выгодно выделять нас на общем фоне.

NBJ: Для российских банков при выборе поставщика услуг принципиально важно соотношение «цена – качество». Насколько услуги Orange Business Services доступны для них по этому параметру? Д. ТЯЖЛОВ: Здесь скорее следует задаваться вопросом о функциональности и масштабах того или иного решения, ведь потребности банков различаются и зависят от размера их активов, бизнес-моделей, количества клиентов на обслуживании и т.д. Интегратор же исходит из того,

что он должен подобрать оптимальное для клиента решение. Причем достаточно часто складывается такая ситуация: клиент запрашивает один продукт, а мы, проанализировав его потребности и проведя экспертизу процессов и технологической составляющей его контактцентра, предлагаем ему другое решение – более подходящее его цели, более функциональное и масштабируемое.

NBJ: Подводя итоги нашей беседы, хотелось бы получить своего рода резюме: какую выгоду получает банк, правильно автоматизировавший процессы в своем контакт-центре? Д. ТЯЖЛОВ: Первая выгода лежит на поверхности – сокращение расходов. Я уже упоминал наше решение Smart IVR. Так вот, если говорить о нем в сухих цифрах, то его использование позволяет банку сократить расходы на обработку входящих и исходящих сообщений минимум в десять раз. Сами понимаете, что, когда речь идет о финансово-кредитной организации, имеющей сотни офисов и обслуживающей десятки тысяч, а то и десятки миллионов клиентов, экономия средств растет в геометрической прогрессии. Второй плюс, который получает банк, – возможность пользоваться современными каналами взаимодействия с клиентами и обрабатывать все виды запросов. Контакт-центры, построенные на решениях прошлого поколения, на это неспособны. Между тем мы видим, что клиенты становятся технически подкованными, они больше интересуются нестандартными каналами общения с банками. Финансово-кредитные организации, нацеленные на увеличение своих клиентских баз, сохранение своих позиций на рынке и дальнейшее развитие, должны адекватно отвечать на такие вызовы. Я не хочу при этом сказать, что технологии – это панацея от всех бед или волшебная палочка, способная устранять все проблемы и недочеты. Корень всех бед в неорганизованности процессов в контакт-центрах и в отсутствии их интеграции с общими процессами внутри банка. Иными словами, интеграция и технологии должны идти рука об руку, все в этом мире взаимосвязано. upgrade

99

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

UPGRADE

Интернет-банкинг: тенденции развития, проблемы функционирования текст

Алексей Гурьянов, менеджер по развитию продуктов компании BSS

На сегодняшний день все сервисы дистанционного обслуживания, предлагаемые разными банками, можно разделить на четыре основных направления: ДБО для корпоративного рынка, ДБО для физических лиц, ДБО для ИП и малого бизнеса, корпоративное казначейство, объединенное с банковскими услугами. ЕДИНАЯ ПЛАТФОРМА «CORREQTS» До недавнего времени BSS предлагала эти продукты в виде отдельных решений. Сейчас взят курс на объединение всех направлений на базе единой корпоративной платформы «CORREQTS». К такому решению компания пришла анализируя требования банков и выгоду, которую могут получить наши клиенты. Платформа «CORREQTS» имеет ряд архитектурных преимуществ: отсутствие дискретных задержек в обработке документов и событий, равномерная загрузка системы; регулирование производительности на каждом этапе для каждого документа за счет изменения числа потоков обработки; автоматическое распределение нагрузки между узлами кластера; возможность мониторинга произво дительности этапов обработки за счет отслеживания длины очереди на обработку; оперативное реагирование на входящие сообщения из шины; 100

upgrade

ощный презентационный слой, свом бодный от бизнес-логики, с возможностью быстрого перевода презентационного слоя на любую технологию. Вопрос стоимости владения ИТсистемой является одним из важнейших. Решения на базе «CORREQTS» отличаются от прочих платформ меньшей стоимостью владения для банка. Сейчас на рынке сложилась практика использования разных платформ ДБО для юридических и физических лиц. Объединяя в одной платформе наши системы, мы упрощаем клиентам процессы, связанные с внедрением, администрированием и поддержкой систем ДБО. Кроме того, экономический эффект от использования единой платформы может проявиться за счет увеличения конверсии частных клиентов в ИП и МСБ и наоборот. Драйверами такой конверсии выступают: объединенный банк для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса; единый интерфейс «Портал» и его

частный случай «Мульти-банк» для

банков группы или внешних кредитных организаций; широкая функциональность, включа ющая как банковские продукты, так и услуги сторонних поставщиков; персонализация подхода к клиенту,

в том числе и персональные предложения. Кроме стандартных банковских продуктов, функциональность платформы позволяет реализовать ряд новых и интересных идей, формирующих основные тенденции современного рынка. Для корпоративных клиентов сейчас доступен функционал счетов, расчеты в рублях и валюте, конвертация, модуль валютного контроля, зарплатные проекты, депозиты и кредиты. В ближайшее время на платформе «CORREQTS» будут реализованы кассовые операции и инкассация, финансовая аналитика, календарь событий, эквайринг (отчет по операциям) и прием карт на мобильных устройствах, корпоративные карты. ПЛАТЕЖНЫЙ ШЛЮЗ «ЭПОС» В ближайшее время на платформе «CORREQTS» выйдет решение для физических лиц, которое включает в себя управление продуктами (карты, счета, кредиты и депозиты), внешние и внутренние переводы в рублях и валюте с возможностью конвертации валют, PFM-сервисы и платежи через различные платежные системы с использованием технологий облачного шлюза «ЭПОС» компании BSS. Платежный шлюз «ЭПОС» предоставляет банкам широкие возможности работы с различными платежными системами. С одной стороны, кредитная организация получает такие преимущества, как гибкое управление комиссиями, проведение платежей через систему с наиболее выгодными тарифами, предоставление клиентам возможностей оплаты авансовых счетов за услуги, выставленных счетов за товары интернет-магазинов, услуги ЖКХ и т.д. С другой стороны, банку не надо заботиться об актуальности форматов взаимодействия с платежными системами – в случае НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

UPGRADE

изменения этих форматов кредитная организация не несет никаких издержек даже на внутреннее тестирование. Решение полностью соответствует всем требованиям безопасности. В соответствии с пунктом 17.2 Приказа ФСТЭК России № 489 от 31 августа 2010 года ИС «ЭПОС» признана информационной системой общего пользования II класса. При подключении внешних систем (ДБО, платежных систем) используются выделенные защищенные каналы с шифрованием данных по ГОСТ.

PFM В «ДБО BS-CLIENT. ЧАСТНЫЙ КЛИЕНТ» Еще одним инновационным направлением ДБО, получившим развитие в последнее время, стало управление личными финансами (PFM). Основной причиной внедрения PFM в банке является не столько желание предоставить клиенту инструмент финансового планирования и создания подробных бюджетов, сколько возможность реализовать сервис, повышающий продажи банковских продуктов и увеличивающий оборот по банковским продуктам. Система помогает как продвигать продукты банка, так и получать финансовую выгоду его клиентам. Хорошим примером работы PFM может стать продажа клиенту автокредита под его финансовую цель «накопить на машину». При этом можно предложить потребителю услуг скидку от партнерского автосалона и банковскую кредитную карту с увеличенным cashback по категории «топливо». А чтобы клиент быстрее накопил на первый взнос, ему можно предложить удобный депозит. Сервис управления личными финансами реализован компанией BSS в системе «ДБО BS-Client. Частный Клиент» на текущей платформе. Это решение успешно функционирует в нескольких банках. Сервис совместим со всеми планируемыми версиями «ДБО BS-Client. Частный Клиент» и продолжает развиваться – появляются новые инструменты кросс-продаж, повышения транзакционного дохода и лояльности клиентов. В планах BSS – активно развивать инновационный функционал в системе ДБО для физических лиц. Например, провести интеграцию с социальными сетями, банкоматами, торгово-сервисными площадками, web-кошельками и т.д. Уже запущен проект по реализации возможности продажи электронных страховок через ДБО. Теперь электронный полис – это август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

договор страхования, который не нуждается в бумажном носителе. Он полностью оформляется и хранится в электронном виде в базе данных страховой компании. Клиент банка может без труда оформить электронный полис через интернет-банк. Для этого необходимо выбрать тип страхового продукта и заполнить предложенные формы в электронном виде, подобрать подходящее предложение и оплатить полис со своего счета или карты. ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ И ГИБКИЙ ПОДХОД Клиентоориентированный подход компании BSS проявляется не только в предлагаемых решениях, но и во взаимодействии с клиентами. Совместная работа возможна как по классической проектной схеме, так и в формате так называемой выделенной группы специалистов. В этом случае на определенный период формируется отдельная команда профессионалов, постоянно работающая по задачам кредитной организации, независимо от их сложности и трудоемкости. Практика выделенных групп, применяемая многими крупными клиентами BSS, позволяет реально сократить сроки выполнения работ и избавляет банки от длительных согласований бюджетов множества мелких проектов, переоценок новых требований и прочих проблем. Кроме того, компания BSS практикует работу как по стандартной «водопадной» схеме, так и с использованием технологий agile. С точки зрения дистанционного обслуживания российский банковский рынок можно разделить на три основные категории. Самую многочисленную

группу формируют игроки, которым мы обычно предлагаем готовое решение, соответствующее всем основным тенденциям современного рынка. Компания BSS постоянно развивает свои продукты, и, получая регулярные обновления, наши клиенты уверены, что идут в ногу с прогрессом, не затрачивая при этом значительных ресурсов. Вторую группу можно назвать требовательными банками. Они внимательно следят за состоянием рынка ДБО и точно знают, какие новинки хотят внедрить у себя. Такие клиенты действуют осознанно, имеют собственную стратегию. Компания BSS регулярно совершенствует свои продукты, учитывая специфику и требования этих организаций. Лучшие практики включаются в коробочные решения BSS. И наконец, можно выделить лидеров дистанционного обслуживания. Как правило, это инновационные технологичные банки, которые стараются превратить дистанционное обслуживание в доходную составляющую бизнеса. Это именно те клиенты, которые создают новые бизнес-идеи, тренды и направления. Данному сегменту компания BSS готова предложить совместную разработку и реализацию стратегии уникального решения.

BSS с уверенностью смотрит в будущее. Инновационные технологические решения, использование лучших практик, смелые бизнес-идеи для развития банков и персональный подход к каждому клиенту позволяют нам сохранять лидирующие позиции на рынке ДБО, расширять свое присутствие и преуспевать вместе с нашими партнерами и клиентами. upgrade

101

ЭЛЕКТРОННЫЙ ДОКУМЕНТООБОРОТ

UPGRADE

Две стороны одной медали СЭД оптимизирует работу организации, но выступает при этом мишенью для кибератак текст

Анна Кислицына

Внедрение системы электронного документооборота давно является неотъемлемой частью бизнеса для любой крупной компании. Главный плюс СЭД состоит в том, что она значительно упрощает процесс документооборота, делает его более эффективным. Электронные документы не требуют особых условий хранения и утилизации, но в то же время являются уязвимыми с точки зрения информационной безопасности. Отсутствие электронного документооборота зачастую приводит к тому, что процесс согласования нужных бумаг в организации затягивается на дни, а иногда и на недели. В отличие от бумажных электронные документы могут быть подписаны и отправлены мгновенно и на огромные расстояния, что серьезно облегчает работу компаний. Кроме того, СЭД открывает доступ к необходимому документу на любом этапе работы с ним – во время согласования и после него, а также обеспечивает более быстрый доступ к нему: чтобы найти нужный документ, сотруднику не нужно обращаться к обширным бумажным архивам – достаточно ввести в строку поиска ключевое слово. Однако переходя в область информационного пространства, документооборот становится объектом кибератак, в результате которых может произойти утечка конфиденциальной информации, произведен подлог документов и даже нарушено функционирование СЭД, что приведет к полной остановке процесса документооборота и утере данных. Существует несколько способов избежать указанных проблем, только их комплексное применение способно обеспечить безопасность электронного документооборота. Прежде всего необходимо обеспечить надежную защиту СЭД от проникновения неавторизованных пользовате102

upgrade

лей. Для этого система должна обеспечивать их аутентификацию (ввод пароля). Аутентификация может как осуществляться встроенными средствами СЭД, так и быть интегрированной с уже существующей в организации технологией (например, Active Directory), чтобы аутентифицировать пользователя по доменным учетным данным без необходимости повторного ввода пароля. Организация должна придерживаться политик безопасности, регламентирующих введение надежного пароля. Например, пароль должен состоять из не менее чем восьми символов, содержать буквы нижнего и верхнего регистров, цифры и спецсимволы. Выполнение этих рекомендаций значительно снижает риски подбора пароля и возможности его случайной компрометации. У каждого пользователя СЭД должно быть разграничение прав на просмотр и согласование документов. «Приведу пример: допустим, я являюсь начальником отдела и имею право согласовывать определенный круг документов, при этом я не должен иметь доступ к просмотру или согласованию документов вышестоящего руководства», – рассказывает руководитель ИТ-подразделения крупного российского банка. Для обеспечения безопасности СЭД необходимо вести протоколирование всех действий, совершаемых пользователями. Анализ протоколов может оказаться полезным при разборе проблем, связанных с неправомерными действиями, а также может использоваться для оперативного предупреждения последствий нарушений. Данные протокола могут создаваться как внутренними средствами СЭД, так и программным обеспечением сторонних производителей. В зависимости от вида СЭД может потребоваться применение криптографических средств защиты, чтобы ставить

ЭП на электронных документах либо шифровать их. «Например, в случае обмена электронными документами между разными организациями вам почти наверняка потребуется шифрование передаваемых данных, чтобы третьи лица или злоумышленники не смогли получить доступ к конфиденциальной информации. Также может потребоваться проставление электронных подписей, чтобы вы и ваш партнер могли удостовериться: общение ведется только между вами. Кроме того, ЭП гарантирует целостность передаваемых документов, это означает, что они не могут быть изменены после того, как вы поставили на них свою подпись», – комментирует требование к безопасности СЭД эксперт крупного российского банка. Согласно требованиям ФСБ средства криптографической защиты информации, применяемые банками, должны производиться отечественными компаниями в соответствии с ГОСТ. Специалисты единодушно признают, что выполнение этих требований делает защиту электронного документооборота весьма стойкой по сравнению с западными аналогами. Нельзя забывать и об элементарных средствах обеспечения безопасности в локальных вычислительных сетях (антивирусы, фаерволы и др.), которые способствуют надежности работы СЭД за счет блокирования внешних атак злоумышленников и борьбы с ними. Также важно учитывать опасности возникновения сбоев в процессе функционирования хранилища данных. Необходимо производить резервирование документов системными и прикладными средствами (бэкап баз данных, stand by и прочие средства). В противном случае может сложиться ситуация, при которой ценная, а возможно, и жизненно важная для организации информация окажется безвозвратно утерянной. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

ЭЛЕКТРОННЫЙ ДОКУМЕНТООБОРОТ

UPGRADE

Актуальные проблемы обеспечения защиты информации в СЭД текст

Алексей Сабанов, заместитель генерального директора компании «Аладдин Р.Д.»

Для организации защищенной СЭД необходимо использовать механизмы, обеспечивающие контроль целостности используемого программного обеспечения, регистрацию событий в информационной системе, криптографическую защиту, межсетевое экранирование, защиту каналов с помощью виртуальных частных сетей, антивирусную защиту, аудит ИБ. Дополнительно нужно создать сервисы безопасности, поддерживающие аутентификацию пользователей и разделение доступа, подтверждение авторства электронного документа (ЭД), контроль целостности ЭД, конфиденциальность ЭД, обеспечение юридической силы (ЮС) ЭД. Рассмотрим некоторые актуальные проблемы, характерные именно для СЭД сегодняшнего дня. Ярко выраженной тенденцией является начало массового применения электронной подписи (ЭП) в СЭД, чему способствует ряд факторов. С одной стороны, появилась развитая инфраструктура системы – 337 удостоверяющих центров (УЦ), аккредитованных Минкомсвязи России. О количестве неаккредитованных УЦ нет официальных данных, но априори их не меньше. УЦ предоставляют услуги выдачи и обслуживания сертификатов ключа проверки подписи. Конечно, не август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

все хорошо «в Датском королевстве» – система аккредитации нуждается в реформировании, это понимают все, в том числе Минкомсвязи России. Система будет модернизирована в ближайшее время, причем модернизация вряд ли сможет пройти в один этап – слишком много вопросов надо решать. Тем не менее фактом является то, что инфраструктура интенсивно строится и модернизируется. Заметим, что число УЦ, аккредитованных в Минкомсвязи и принадлежащих организациям кредитнофинансовой сферы, не так велико – всего 2%. В то же время ряд крупных банков поддерживает работу двух видов УЦ: российского производства (УЦ «КриптоПро», гораздо реже – «СигналКом» и др.) и «импортных» (Microsoft, RSA Keon и др.) С другой стороны, к необходимости обладать инструментом придания юридической силы электронным документам приходят разные подразделения предприятий кредитно-финансовой сферы, и их число множится. Причины разные. Степень понимания необходимости, трудностей и опасностей тоже разная. Цель у всех одна: удешевить оборот значимой информации с помощью перехода на безбумажную технологию. Усиленная квалифицированная подпись – сдача официальной отчетности – развернут УЦ «КриптоПро». Для внутренних нужд, в первую очередь для выпуска и поддержки цифровых сертификатов доступа, – «импортный» УЦ, чаще всего входящий в состав любого современного сервера Microsoft. Для клиентов ДБО, как правило, выпускаются усиленные неквалифицированные сертификаты с помощью УЦ «КриптоПро». Почему – рассмотрим ниже. Вроде бы Банк России и так сделал много: есть стандарт ИББС, письма, рекомендации АРБ и т.д., однако проблемы все же существуют. Например: отсутствие доверия к сторонним

аккредитованным УЦ – каждый крупный банк создает за свои деньги кор-

поративный банковский УЦ, хотя этот вид деятельности не имеет с банковской ничего общего; немаловажным фактором при этом

является стоимость услуг УЦ – банк не специализируется на перепродажах, ему интересно продавать только свои услуги, связанные непосредственно с обслуживанием клиентов; навязывание разработчиками своих

(или по непонятным критериям выбранных) средств защиты ДБО – в условиях отсутствия методики имплантации ЭП и внятных рекомендаций по применению средств защиты информации для КФС от регуляторов (ЦБ, ФСБ, ФСТЭК, Минкомсвязи). Казалось бы, открываются радужные перспективы: переход на безбумажный документооборот, экономия бумаги, времени на поиск, обработку, согласование, подписание и пр. Однако процесс идет не так быстро. Что сдерживает развитие безбумажной СЭД? Согласно закону № 63-ФЗ процедуры формирования ключа подписи и ключа проверки подписи, самой подписи, проверки подписи, шифрования трактуются однозначно как СКЗИ – требуется лицензирование деятельности по распространению шифросредств. Для банка, имеющего разветвленную филиальную сеть, аттестовать компьютеры во всех точках выдачи ключей проверки подписи и обучить несколько десятков (а то и более ста) сотрудников по 500-часовой программе весьма накладно. Вторым моментом является пока не утвержденный законодательно термин ЭД, а также условия признания его юридической силы. Для придания ЭД ЮС требуется нормативно-правовая, организационная и техническая составляющая. Надежда на скорое решение этих сдерживающих моментов существует – в скором времени безбумажное светлое будущее откроет перед нами новые горизонты. upgrade

103

ЦЕНТР ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

UPGRADE

Коммерческие ЦОД как решение многих проблем В. ЛОБАНОВ: «DataPro намерена стать оператором номер один на рынке ЦОД, и у нее есть все возможности для этого» беседовала

текст

Анастасия Скогорева

Софья Мороз

В недалеком прошлом банки предпочитали размещать свою ИТ-инфраструктуру исключительно in-house, считая, что это лучший способ обеспечить сохранность данных и информационную безопасность. Однако времена меняются, и финансовокредитные организации все чаще присматриваются к коммерческим ЦОД в качестве альтернативы. О том, что подвигает банки к таким решениям и какие услуги им может предложить DataPro, рассказал в интервью NBJ директор по развитию компании Владимир ЛОБАНОВ.

NBJ: Владимир, насколько, с Вашей точки зрения, изменились требования клиентов, в первую очередь банковских организаций, к центрам обработки данных? Можно ли говорить о том, что они стали намного жестче, чем раньше? В. ЛОБАНОВ: Я отвечу на Ваш вопрос так: речь скорее надо вести не об изменении требований, а о том, что банки все больше поворачиваются к коммерческим ЦОД. Если раньше создавались и эксплуатировались собственные центры обработки данных, то теперь все чаще кредитные организации готовы рассматривать возможность размещения своих ИТ-мощностей в коммерческих ЦОД.

104

upgrade

Это связано также с большим вниманием банков к вопросам обеспечения непрерывности и восстановления деятельности после возникновения внештатной ситуации (ОНиВД) – с одной стороны, происходят изменения в регулировании банковской деятельности, с другой – на рынке появляются адекватные предложения для поддержки DRP (Disaster Recovery Plan – план по восстановлению деятельности предприятия после возникновения внештатной ситуации) финансовых институтов. Международные кредитные организации, работающие на территории РФ, в обязательном порядке разрабатывают и поддерживают актуальные планы ОНиВД и реализуют их на мощностях ведущих коммерческих ЦОД РФ.

NBJ: Есть еще какие-то причины, которые подталкивают банки в сторону аутсорсинга? В. ЛОБАНОВ: Конечно. Требования к вычислительным мощностям постоянно растут, поскольку буквально в режиме реального времени увеличиваются объемы данных. Соответственно, кредитным организациям необходимы современные площадки, на которых эти высокопроизводительные комплексы можно разместить. Если раньше можно было обойтись серверными комнатами внутри банка, то сейчас это уже не решает проблемы. Расширение или модернизация ИТ-инфраструктуры – вопрос в том числе капитализации, то есть дополнительных вложений, планирования, времени на закупку и реализацию проекта и т.п. Сейчас мы видим, что даже крупнейшие игроки, которые не страдают от дефицита капитала, в последние годы считают стоимость владения и расширения ИТ-инфраструктуры. В большинстве случаев, если расчет делается честно, то есть с учетом всех

расходов, вынос своих ИТ-мощностей в коммерческие ЦОД с точки зрения экономики, гибкости, времени развертывания – это более выгодное решение, чем создание или расширение собственных центров обработки данных.

NBJ: Когда речь идет об аутсорсинге (неважно, в какой сфере), возникают вопросы информационной безопасности, сохранности данных. Не становятся ли они препятствием для использования банками коммерческих ЦОД? В. ЛОБАНОВ: Предложения крупных операторов ЦОД, в том числе и компании DataPro, строятся с учетом регуляторных требований к защите информации. Наша современная инженерная инфраструктура спроектирована таким образом, чтобы мы легко могли предложить вариант размещения в нашем дата-центре с учетом не только повышенных требований к энергопотреблению размещаемого оборудования, но и всех требований по безопасности. Иными словами, можно создать ЦОД в центре обработки данных: выделить отдельный зал с доступом только для сотрудников заказчика, создать отдельный периметр безопасности, обеспечить необходимый режим идентификации и доступа и т.п.

NBJ: То есть возможен индивидуальный подход – речь не идет о коробочном решении, в котором ничего нельзя изменить. В. ЛОБАНОВ: Конечно, нет. Мы прекрасно понимаем, что, несмотря на схожий характер требований к ЦОД, у всех организаций есть критичные с точки зрения бизнеса требования, которые мы должны учесть. Этот индивидуальный и квалифицированный подход мы рассматриваем как одно из главных конкурентных преимуществ нашей компании. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

ЦЕНТР ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

NBJ: На что, с Вашей точки зрения, банкам стоит в первую очередь обращать внимание при выборе коммерческого ЦОД? В. ЛОБАНОВ: Здесь сложно нарисовать универсальную шкалу, но постараюсь расставить приоритеты. Начнем с надежности. В отсутствие индустриальных стандартов построения ЦОД в России при выборе площадки для своей ИТ-инфраструктуры можно воспользоваться представленными на рынке объектами, сертифицированными по всей линейке сертификатов Uptime Institute не ниже Tier III. Это дает определенную гарантию того, что заявляемый в договоре уровень оказания услуг с доступностью 99,982% (время простоя не больше 1,6 часа в год) будет обеспечен. Второй очень важный момент – насколько выбранный вами ЦОД по структуре владения, уровню выбранных технологических решений и стратегии развития соответствует плану роста вашей организации хотя бы в среднесрочной перспективе. Так, все объекты DataPro находятся в собственности компании, масштаб объектов и выбранные технологические решения способны поддержать развитие ИТ-инфраструктуры самых крупных и требовательных кредитных организаций. Инвестиционная стабильность проекта DataPro дает нашим клиентам долгосрочные гарантии финансовой устойчивости. Третий пункт – стоимость владения арендуемой инфраструктуры, об этом мы говорили выше. И последний момент (по порядку, но не по значимости), о котором я бы хотел сказать и который мы уже обсудили, – это способность ЦОД поддержать план ОНиВД финансовой организации. Я хотел бы сразу подчеркнуть, что в случае с ОНиВД речь идет не о некоем разовом действии, а о целом комплексе мероприятий, направленных на максимальную минимизацию рисков возникновения внештатных ситуаций и возможных негативных последствий для бизнеса. Географически разнесенные ЦОД вместе с доступной инфраструктурой для размещения резервных офисов позволяют реализовывать полноценные планы ОНиВД финансовых компаний. август 2014 Н АЦИ О Н АЛЬН ЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

NBJ: Кто определяет, какие меры в этом случае должны предприниматься? В. ЛОБАНОВ: Здесь многое зависит от позиции владельцев и топ-менеджеров бизнеса: для одних критичной может оказаться потеря контроля над ИТинфраструктурой, для других – потеря связи с внешними заказчиками или контроля над сетью банкоматов и т.д. В зависимости от того, как банки определяют свои приоритеты в данном вопросе, разрабатывается план восстановления деятельности. В нем подробно прописывается, что должно делать то или иное подразделение, что должен делать каждый сотрудник в случае возникновения внештатной ситуации. Кстати, одним из требований к такому плану может и должно быть размещение резервных ИТ-мощностей и резервных офисов на базе третьей компании, неаффилированной с финансовой организацией.

NBJ: Нам доводилось слышать, что некоторые компании в качестве основного риска определяют потерю здания, в котором находится операционный блок. В. ЛОБАНОВ: Они правы. Это серьезный риск, который необходимо учитывать, поскольку в случае потери здания речь может идти не только о повреждении ИТ-инфраструктуры, но и о том, что сотрудники лишатся возможности попасть на свои рабочие места и восстановить нормальную деятельность организации. DataPro предлагает следующее: у нас есть офисные площади, расположенные непосредственно в здании ЦОД, их общий размер составляет порядка 4 000 м2 в Москве и 1 000 м2 в Твери – на этих площадях могут быть размещены резервные офисы финансовых организаций, которые обеспечат реализацию плана ОНиВД.

NBJ: Банки при выборе коммерческого ЦОД обращают внимание на уровень надежности, который присваивается по классификации Uptime Institute? В. ЛОБАНОВ: Да, это очень важный критерий. Мы приняли решение сертифицировать наши ЦОД по Tier III, что является максимальным уровнем для российских коммерческих датацентров. Мы уже прошли сертифика-

цию в категории Design нашего ЦОД в Твери и в ближайшее время рассчитываем получить сертификаты Tier III по всем показателям и для московского центра обработки данных. Хотел бы отметить, что в этом случае наши ЦОД (как тверской, так и московский) станут одними из немногих дата-центров, имеющих все сертификаты Tier III Uptime Institute. В России на сегодняшний день работают только два коммерческих ЦОД, обладающих аналогичным уровнем надежности. При этом мы активно поддерживаем деятельность Ассоциации участников отрасли ЦОД, которая в настоящий момент создает рабочие группы по разработке российского стандарта по проектированию и строительству центров обработки данных.

NBJ: Насколько нам известно, ЦОД в Москве сейчас находится в процессе строительства. Какими будут его основные характеристики? В. ЛОБАНОВ: В наших ближайших планах запуск в эксплуатацию крупнейшего коммерческого ЦОД в Российской Федерации. При полной загрузке он позволит разместить до 3 000 стоек с ИТ-оборудованием, а установленная электрическая мощность составит более 20 МВт. В дата-центре применяется самая современная система охлаждения, доступная на сегодняшний день в Европе и России, – EcoBreeze, принцип действия которой основан на эффекте адиабатического охлаждения. Еще один важный плюс заключается в том, что очень тщательно проработаны вопросы не только надежности, но и энергоэффективности. Для этого, наряду с системой EcoBreeze, применяются дизель-роторные источники бесперебойного питания (DRUPS).

NBJ: Почему этот момент так важен, когда речь идет о коммерческом ЦОД? В. ЛОБАНОВ: Мы уже говорили о том, что одним из критериев выбора ЦОД должна быть стоимость владения, а этот показатель напрямую связан с ценой электроэнергии. Если с самого начала реализации проекта закладывается самое экономичное решение потребления электричества, значит потребитель может рассчитывать на получение upgrade

105

ЦЕНТР ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

UPGRADE

самого привлекательного для него предложения с точки зрения расходов на аренду резервных мощностей. Конечно, можно выбрать решение на первый взгляд недорогое. Но если вопросы энергоэффективности при этом не проработаны, то банк может столкнуться (и наверняка столкнется) с постоянным ростом стоимости владения. Ему просто придется больше платить за электроэнергию при постоянном увеличении вычислительных мощностей.

NBJ: Когда планируется запустить ЦОД в Москве на полную мощность, есть ли четкие временные рамки реализации этого проекта? В. ЛОБАНОВ: В августе были полностью сданы площади, под размещение 400 стоек, а уже к концу сентября мы сможем выставить на продажу более 800 стоек.

NBJ: Банки уже проявляют интерес к московскому ЦОД? В. ЛОБАНОВ: Да. Причем начиная с самых крупных финансово-кредитных организаций, которые раньше придерживались консервативного подхода и предпочитали разворачивать резервные мощности на собственных площадках, и заканчивая теми банками, которые уже имеют опыт работы с коммерческими ЦОД.

106

upgrade

Как я уже говорил, отношение кредитных организаций к аутсорсингу в данном вопросе меняется, поскольку использование коммерческих ЦОД – экономически более выгодное решение, особенно если есть возможность заключить с поставщиком услуг дата-центров долгосрочный контракт. Здесь мы тоже видим одно из наших конкурентных преимуществ. Здания, в которых располагаются наши ЦОД (как в Твери, так и в Москве), находятся в нашей собственности, земля, на которой они стоят, в аренде на 49 лет. Так что для нас ни в коем случае не является препятствием заключение десятилетних контрактов с нашими партнерами. Причем контракт может быть как стандартным (на оказание технологических услуг), так и в форме договора аренды технологического помещения.

NBJ: Вопрос, который всегда напрашивается, когда речь идет об аутсорсинге, – насколько услуги компании доступны для банков, которые не занимают топовых позиций в различных рейтингах, а являются, как говорили раньше, крепкими середняками? В. ЛОБАНОВ: Они вполне доступны, более того, как раз для них они максимально выгодны. Средние по размеру активов игроки стремятся избегать расходов на непрофильную деятельность, а созда-

ние собственного ЦОД относится к этой категории. Банку, если он пойдет по пути строительства собственного дата-центра, неизбежно придется нанимать подрядные организации для проектирования и строительства центра обработки данных, выделять средства на покупку оборудования, зачастую отрывать от профильной деятельности имеющихся сотрудников либо заниматься поиском и наймом новых специалистов для осуществления контроля за реализацией проекта и последующей эксплуатации ЦОД. К тому же, как я уже говорил, мы придерживаемся максимально гибкого подхода в общении с потенциальными заказчиками: средний банк вполне может арендовать себе необходимое количество стоек и поэтапно наращивать мощности по мере необходимости. Для любого нашего клиента мы можем предложить максимально удобный вариант предоставления и оплаты услуг.

NBJ: В заключение нашей беседы расскажите, пожалуйста, о дальнейших планах компании. В. ЛОБАНОВ: В нашей стратегии развития они изложены максимально четко и сжато: DataPro намерена стать оператором номер один на рынке ЦОД. Я уверен, что у нас есть для этого все возможности.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

Реклама

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

РЕШЕНИЯ «АЛАДДИН Р.Д.» ЗАЩИТЯТ КЛИЕНТОВ СИСТЕМЫ «ТЕЛЕБАНК\ENTERPRISE» КОМПАНИИ «СТЕП АП»

собственной ЭП терминала с помощью встроенного в него криптографического чипа. При этом решение о принятии подписанного документа на исполнение принимается на серверной стороне на основании успешной аутентификации терминала и результата анализа журнала операций, при котором данные, подтвержденные пользователем на экране устройства, соотносятся с информацией, содержащейся в подписанном документе.

BSS И SAFETECH ПРЕДСТАВИЛИ КЛИЕНТАМ ТАТФОНДБАНКА НОВОЕ УСТРОЙСТВО ЗАЩИТЫ ДАННЫХ

«Аладдин Р.Д.» и «Степ Ап» сообщают о завершении работ по интеграции новейших решений для обеспечения информационной безопасности с системой обслуживания корпоративных клиентов «ТЕЛЕБАНК\Enterprise». «Степ Ап» является одним из ведущих разработчиков систем ДБО в России. В настоящий момент для защиты транзакций юридические лица, использующие систему «ТЕЛЕБАНК\Enterprise», могут применять линейку смарт-карт и USB-токенов JaCarta, реализующую формирование усиленной квалифицированной электронной подписи (ЭП), а также обеспечивающую строгую двух- и трехфакторную аутентификацию и безопасное хранение ключей и цифровых сертификатов. Кроме того, для безопасной аутентификации пользователя и работы с ЭП из недоверенной среды с системой «ТЕЛЕБАНК\ Enterprise» было интегрировано инновационное решение «Антифрод-терминал», служащее защитой от новейших атак киберпреступников. В состав комплексного решения входит «Антифрод-терминал», представляющий собой защищенный смарткарт ридер со встроенным монитором и цифровой клавиатурой для ввода PIN-кода и смарт-карта JaCarta ГОСТ. Ключевым преимуществом «Антифродтерминала», позволяющим решению обеспечивать эффективную защиту от таких видов атак, как подмена и навязывание серверу поддельных, подписанных на ключах легального пользователя документов, является инновационная технология SWYX (Sign What You eXecuted). Устройство ведет защищенный журнал всех операций, который подписывается 108

upgrade

BSS, SafeTech и Татфондбанк объявляют о старте проекта внедрения устройств SafeTouch, которые защищают денежные средства корпоративных клиентов от кражи со счета и обеспечивают высокий уровень безопасности платежей. Актуальность использования SafeTouch в банках обусловлена активизацией мошеннических действий в системах ДБО, в первую очередь в отношении счетов юридических лиц.

SafeTouch – это портативный считыватель смарт-карт со встроенным экраном для отображения данных документа, подписываемого электронной подписью. Он предоставляет возможность визуального контроля и подтверждения операций, осуществляемых пользователем в системе «ДБО BS-Client». «Компания BSS интегрировала устройства SafeTouch с системой «ДБО BS-Client» и поставила считыватели в Татфондбанке, в котором установлена система ДБО от BSS, – отметил директор по продажам компании BSS Виталий Патешман. – Предоставленное решение позволяет кредитным организациям снизить количество хищений в системах ДБО и повысить привлекательность сервисов дистанционного банковского обслуживания. Клиенты же получают надежную и безопасную технологию, защищающую их от мошенничества». «Устройства SafeTouch поддерживают работу со всеми смарт-картами и электронными ключами, реализующими отечественные криптоалгоритмы и сертифицированными ФСБ, – подчеркнул генеральный директор компании SafeTech Денис Калемберг. – При этом их использование исключает любое незаметное для пользователя искажение реквизитов подписываемого электронного документа».

«Для клиентов нашего банка важно, что данное решение не требует установки дополнительного программного обеспечения – достаточно подключить считыватель к USB-порту компьютера, – сказал директор департамента информационных технологий ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Константин Хайсанов. – Таким образом, мы можем гарантировать корпоративным клиентам предоставление не только безопасного, но и удобного сервиса интернет-банкинга». БАНК «СОЛИДАРНОСТЬ» ВЛИЛСЯ В РЯДЫ ФГ «ЛАЙФ» С ПОМОЩЬЮ R-STYLE SOFTLAB

R-Style Softlab помогла осуществить интеграцию ИТ-инфраструктуры OAO «Солидарность» (г. Самара), вошедшего весной 2014 года в состав Финансовой группы «Лайф», с системой Группы. Основой для перестройки технологических процессов кредитного учреждения стала АБС вендора – RS-Bank V.6. Чтобы банк «Солидарность» стал полноценным членом Группы, необходимо было полностью перестроить его ИТ-структуру под бизнес-процессы ФГ «Лайф». Для этого R-Style Softlab провела смену АБС банка и автоматизировала внутренние процессы на базе RS-Bank V.6 по следующим направлениям деятельности организации: РКО юридических лиц, бухгалтерия банка (внутренние и межбанковские платежи), внутренняя отчетность банка, отчетность ЦБ РФ, межбанковские платежи (внедрена система RS-Payments). Кроме того, R-Style Softlab помогла кредитному учреждению объединить новую АБС с системами собственной разработки банка (в частности, фронтофисом розничного обслуживания). «Мы снова сделали выбор в пользу R-Style Softlab как основного поставщика услуг автоматизации для банков нашей Группы и довольны совместной работой, – сообщил начальник департамента развития и сопровождения программного обеспечения ФГ «Лайф» Евгений Павлов. – Вендор обеспечил бесперебойную работу системы с одновременным внедрением новой функциональности, необходимой для развития бизнеса».

«R-Style Softlab и ФГ «Лайф» связывает многолетняя история сотрудничества, – прокомментировал директор де-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

партамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab Михаил Дробышевский. – Подход «от клиента», реализуемый в банках Группы, предполагает постоянный поиск новых, гибких решений, совершенствование услуг и, соответственно, возможность доработки ПО своими руками. Поэтому в ФГ «Лайф» ценят высокую степень кастомизации наших продуктов». КОМПАНИЯ БИС ВНЕДРИЛА АБС QBIS В СТРОЙКОМБАНКЕ

Во втором квартале 2014 года один из динамично развивающихся банков в Северо-Западном федеральном округе Стройкомбанк начал работать на новейшей автоматизированной банковской системе QBIS.Bank, разработанной компанией БИС. В рамках своей стратегии развития Стройкомбанк планирует расширить филиальную сеть в Санкт-Петербурге и других регионах России и предоставить клиентам максимально высокий уровень обслуживания. Система QBIS.Bank идеально соответствует целям кредитной организации, так как способна обеспечивать быстрое, надежное и безопасное совершение всех операций в любых банках, независимо от количества офисов и филиалов. Кроме того, ее использование позволит финансовому учреждению в разы ускорить запуск новых продуктов и услуг для всех категорий клиентов.

QBIS.Bank – сегодня один из лучших на ИT-рынке продуктов в своем сегменте, так как позволяет в кратчайшие сроки полностью автоматизировать операционную, учетную и управленческую

деятельности банка, а также оптимизировать выбранную кредитной организацией операционную модель при минимуме издержек.

SAP ВЫВОДИТ НА РОССИЙСКИЙ РЫНОК НОВУЮ ВЕРСИЮ МОБИЛЬНОЙ ПЛАТФОРМЫ

Компания SAP, один из лидеров на рынке корпоративных приложений, объявила о выходе новой версии мобильной платформы на российский рынок. По оценке исполнительного вице-президента по мобильным решениям SAP AG Рика Костанзо, новая версия мобильной платформы SAP отвечает насущным интересам бизнеса по повышению эффективности производства. Бизнес уже сейчас может использовать все разнообразие мобильных решений на платформе SAP – локальные разработчики смогут создавать собственные мобильные решения, бесшовно интегрировать их с существующей системой и предоставлять конечным пользователям в составе цельного продукта, обеспечивая появление мобильных инструментов под конкретные задачи российских компаний. «Работа современной компании невозможна без мобильных устройств: смартфоны и планшеты становятся не менее важным средством производства, чем станки или торговое оборудование – отметил заместитель генерального директора SAP СНГ Дмитрий Шепелявый. – Мобильные решения SAP – мощный инструмент для задач любой отрасли, позволяющий компаниям обеспечить мобильность своих сотрудников и выйти на новый уровень эффективности бизнеса, что жизненно

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

необходимо в условиях высокой конкурентности российского бизнеса». РОСГОССТРАХ БАНК И КОМПАНИЯ «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» ЗАВЕРШИЛИ СЕРТИФИКАЦИЮ СИСТЕМ БАНКА НА СООТВЕТСТВИЕ СТАНДАРТУ PCI DSS

Росгосстрах Банк и «Инфосистемы Джет» объявляют о завершении проекта по приведению платежных систем банка в соответствие требованиям стандарта PCI DSS 3.0. Проект затронул все основные системы и процессы кредитной организации, обеспечивающие безопасность хранения, обработки и передачи данных платежных карт. Зона сертификации также охватила ряд инфраструктурных систем, для которых были внедрены необходимые средства защиты. В ходе проекта были учтены не только требования стандарта PCI DSS, но и актуальные потребности банка в сфере ИБ. «Мы осознаем взаимосвязь между доверием клиентов, надежностью организации и ее привлекательностью как кредитного учреждения, – подчеркнул руководитель процессингового центра Росгосстрах Банка Константин Савин. – Поэтому соответствие наших информационных систем стандарту PCI DSS воспринимается нами не столько как сертификация, необходимая игроку финансового рынка, но и как осupgrade

109

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

новная составляющая стратегии информационной безопасности банка в целом». Партнером проекта по обеспечению соответствия кредитной организации стандарту стала компания «Инфосистемы Джет», обладающая статусами Qualified Security Assessor (QSA) и Approved Scanning Vendor (ASV). На первом этапе проекта эксперты компании «Инфосистемы Джет» оценили платежные системы банка на соответствие требованиям стандарта PCI DSS. По итогам обследования был сформирован план приведения ИТ-инфраструктуры кредитной организации в соответствие стандарту, согласно которому были доработаны нормативно-распорядительные документы, проведено сегментирование сети, внедрены дополнительные средства защиты информации. «Помимо аудиторских и сертификационных задач перед нами стояла цель обеспечить реальную безопасность информационных систем банка, – рассказала руководитель направления Security Compliance центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Елена Козлова. – В число внедренных средств защиты вошли решение класса SIEM, средства контроля целостности систем, сканирования уязвимостей, двухфакторной аутентификации и др., за счет чего было обеспечено соответствие стандарту и повышен уровень ИБ банка в целом». Завершающим этапом проекта стал итоговый аудит, проведенный группой экспертов компании «Инфосистемы Джет», не принимавших участия в проектных работах. Результаты аудита приняты международными платежными системами Visa и MasterCard, а Росгосстрах Банку выдан соответствующий сертификат.

BSS ENGINEERING ОТПРАЗДНОВАЛА ТРЕХЛЕТИЕ

Компания BSS Engineering отметила свой третий день рождения с момента основания в составе группы компаний BSS. Являясь центром компетенции ГК BSS в сфере системной интеграции и управления проектами, BSS Engineering находится в авангарде создания сервисов электронного правительства. Компания продолжает укреплять позиции профессионального провайдера решений и услуг 110

upgrade

для организации единого информационного пространства государственного и финансового секторов, осваивает новые ниши и совершенствует продукты. Только в прошлом году BSS Engineering реализовала более 70 проектов по подключению кредитных и государственных организаций к инфраструктуре электронного правительства, по внедрению новых технологий в региональных и федеральных органах исполнительной власти. География проектов охватила все федеральные округа Российской Федерации и Казахстан. Наращивается портфель интеграционных проектов в банках. Свыше 50 финансовых учреждений остановили свой выбор на информационной системе «BSS e-Government Gate» для организации информационного обмена с ГИС ГМП и сервисами других ведомств. Поздравляя коллектив с днем рождения компании, генеральный директор BSS Engineering Андрей Чучелов отметил, что компания шаг за шагом планомерно растет: «Движение вперед – всегда замечательно и прекрасно, но связано с риском. Мне приятно сказать вам, что эти три года мы прожили успешно. Впереди очень много неизведанного, неожиданных ситуаций, проблем и сложностей. Уверяю вас, будут штормы и бури, но мы продолжим двигаться вперед! Мы работаем в креативной и сложной атмосфере. Мы создаем бренды, которые звучат. Три года – это серьезный возраст. Призываю вас идти вперед, невзирая на трудности!» КС БАНК ПЕРЕШЕЛ НА ПРОЦЕССИНГ ПЦ «КАРТСТАНДАРТ»

Завершен проект миграции акционерного коммерческого кредитно-страхового банка «КС БАНК» на процессинговый центр «КартСтандарт». Карточный бизнес банка, включающий эмиссионный портфель

в 70 тыс. карт платежной системы Visa, а также парк банкоматов и платежных терминалов, перешел на обслуживание к независимому оператору процессинговых услуг. Одновременно КС БАНК начал выпуск и обслуживание карт платежной системы MasterCard под спонсорством РНКО «Платежный Центр» (ООО). На сегодняшний день КС БАНК – лидер среди региональных кредитных организаций Республики Мордовии по большинству ключевых показателей. Банк обслуживает более 400 тысяч физических лиц, которым предлагает основные виды розничных услуг. Комплексный проект по миграции АККСБ «КС БАНК» на процессинговые мощности ПЦ «КартСтандарт» сопровождался внедрением в финансовом учреждении единой централизованной системы учета банковских операций «ЦФТ-Ритейл банк (на базе Oracle)» с конвертацией всех данных из предыдущей АБС. Система «ЦФТ-Ритейл банк (на базе Oracle)» позволяет кредитным организациям не только эмитировать и обслуживать карты любых платежных систем, но и осуществлять все виды банковских операций при работе с розничными клиентами. «Бесперебойная работа процессинга, его функциональная насыщенность, высокое качество клиентского сервиса, информационная безопасность – все эти характеристики стали необходимыми при организации карточного бизнеса банка. Сегодня банковская карта все чаще является ключом к коммуникации с клиентом. Именно поэтому партнерство со специализированным процессинг-провайдером, каким является ПЦ «КартСтандарт», ставящим во главу угла современные технологии, дает нам, как банку, возможность предлагать высококонкурентные финансовые продукты и укреплять свои позиции рынке», – прокомментировал начавшееся сотрудничество вице-президент АККСБ «КС БАНК» Игорь Саванов. КС БАНК и процессинговые сервисы ГК ЦФТ – давние партнеры. Летом 2011 года клиенты розничной сети банка получили возможность совершать денежные переводы по системе «Золотая Корона». На стадии внедрения находится проект по организации ДБО клиентов банка – физических лиц на базе сервисов «Интернет-банк» от ДБО-провайдера Faktura.ru.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

август 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

6 8

Металлинвестбанк – 2 августа 1993 года МЕТКОМБАНК – 2 августа 1993 года Нордеа Банк – 3 августа 1994 года Банк «Развитие-Столица» – 3 августа 1994 года АМБ Банк – 4 августа 1994 года Банк Балтийское Финансовое Агентство – 4 августа 1994 года Надежда Савинская, начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Санкт-Петербургу – 4 августа Международный акционерный банк – 4 августа 1992 года МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК – 5 августа 1992 года Татьяна Нестеренко, первый заместитель министра финансов Российской Федерации – 5 августа

2014

11 10

5

4

3

2

август

Владимир Гудков, президент, председатель совета директоров Инвестторгбанка – 6 августа Микаил Шишханов, президент, председатель правления БИНБАНКа – 6 августа Татьяна Захарова, президент, председатель правления РусЮгбанка – 8 августа Михаил Кузовлев, президент – председатель правления Банка Москвы – 8 августа Максим Сойфер, председатель правления Газбанка – 10 августа ИНТЕРПРОМБАНК – 11 августа 1995 года

банковский календарь

111

август

акцент

3 августа 1994 года

22 25 24 23 28 29

Александр Вихров, главный исполнительный директор ФК «УРАЛСИБ» – 11 августа Павел Медведев, финансовый омбудсмен РФ – 13 августа Виталий Вавилин, президент, председатель правления банка «ГЛОБЭКС» – 15 августа Илья Юров, председатель совета директоров банка «ТРАСТ» – 15 августа Дина Маликова, и. о. президента Всероссийского банка развития регионов – 15 августа DIRECTUM – 15 августа 2003 года Гранд Инвест Банк – 17 августа 1994 года ЭКОПРОМБАНК – 17 августа 1992 года Банк «Адмиралтейский» – 17 августа 1994 года МАСТ-Банк – 18 августа 1995 года Гафур Нигматулин, генеральный директор DIRECTUM – 20 августа

30

20 18

17

15

13

11

21

2014

3 августа 1994 года

Нина Чупрынникова, председатель правления банка «Кубань Кредит» – 21 августа Александр Торбахов, заместитель председателя правления Сбербанка – 22 августа Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России – 23 августа Татфондбанк – 24 августа 1994 года Владимир Дмитриев, председатель Внешэкономбанка – 25 августа Банк «Балтика» – 28 августа 1992 года САРОВБИЗНЕСБАНК – 28 августа 1992 года Ольга Арсентьева, председатель правления ПЕРВОГО ЧЕШСКО-РОССИЙСКОГО БАНКА – 29 августа Эльдар Самерханов, председатель правления Военно-Промышленного Банка (ВПБ) – 29 августа Андрей Дегтярев, председатель правления Абсолют Банка – 30 августа Торгово-Промышленный Банк Китая – 30 августа 2007 года

4 августа 1994 года

4 августа 1994 года

Владимир Гудков, председатель совета директоров Инвестторгбанка

Татьяна Захарова, президент, председатель правления РусЮгбанка

Максим Сойфер, председатель правления Газбанка

6 августа

8 августа

10 августа Гафур Нигматулин, генеральный директор DIRECTUM

15 августа 2003 года

24 августа 1994 года

112

банковский календарь

17 августа 1994 года

17 августа 1994 года

20 августа

Ольга Арсентьева, председатель правления ПЕРВОГО ЧЕШСКОРОССИЙСКОГО БАНКА

Эльдар Самерханов, председатель правления Военно-Промышленного Банка (ВПБ)

Андрей Дегтярев, председатель правления Абсолют Банка

29 августа

29 августа

30 августа

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л август 2014

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

август

2 014

WWW.NBJ.RU