Национальный Банковский Журнал № 12 (115) 2013 декабрьIssu 10 2013 by National Banking Journal

12 (115)

декабрь 2013

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ на 2014 год 121

20 лет стабильности, надежности и доверия

24-27 сентября 2014 Банковские сезоны

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Олег ВЬЮГИН (МДМ Банк) стр. 28

© Закрытое акционерное общество "САГА Технологии" Крупнейший российский производитель платежных терминалов SAGA® и поставщик программно-аппаратных решений в области платежных систем, банковской розницы, автоматизации и системной интеграции. www.saga-tech.ru

№ 12 (115) декабрь 2013 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН сопредседатель «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ финансовый омбудсмен России

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

хозяйства и государственной службы

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного при Президенте РФ, д.ю.н., профессор

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСАНДР ШОХИН

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

министр экономического развития РФ

президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция: Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и мир»: Гузель Куликова kulikova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Анна Кислицына kislitsyna@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Куницына

Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya@nbj.ru Директор по рекламе: Александр Король korol@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Ирина Прозоровская prozorovskaya@nbj.ru Директор по развитию сайта www.nbj.ru: Елена Афонина afonina@nbj.ru Шеф-редактор интернет-проекта: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru PR-менеджер: Анастасия Вишникина pr@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 35000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2013 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс Парк-Отель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

хотим сказать...

Дорогие друзья! Когда год назад мы писали колонку в декабрьский номер, то, как обычно это бывает перед 1 января, надеялись, что наступающий год принесет с собой только успехи, свершения и взлеты к новым высотам. Однако 2013 год оказался богат и на не совсем приятные для российского финансового рынка события. Было бы глупо делать вид, что ничего не произошло и банковская система страны встречает неумолимо приближающийся 2014 год с чувством глубокого удовлетворения, находясь в абсолютно стабильном и расслабленном состоянии. Тем не менее мы уверены, что нынешние трудности преходящи. За свою 25-летнюю историю (именно столько лет исполнилось в 2013 году со дня появления в России первых коммерческих финансово-кредитных организаций) наша банковская система прошла непростой путь и закалилась, преодолевая крупные и мелкие неприятности. Хорошо известно, что кризисы различного масштаба служат не только испытаниями, но и катализаторами: они подвигают участников рынка к поискам новых решений, стратегий развития, моделей бизнеса. Что совсем неплохо, если учесть, что застой еще никого и никогда не превращал в победителя.

Если говорить об NBJ, то для него уходящий 2013 год стал годом очередного юбилея: в ноябре вышел в свет особый номер журнала, который также, как и 100-й номер, смело можно назвать энциклопедией банковской жизни России за последнее десятилетие. В 2014 году наших читателей ждут новые интересные и необычные спецпроекты и номера. Так, первый в наступающем году выпуск NBJ будет посвящен Олимпиаде-2014 в Сочи и рассказу о роли, которую сыграли российские банки в подготовке этого поистине общенационального события. Надеемся, это будет интересно всем: и постоянным читателям нашего журнала, и участникам игр, которые также будут иметь возможность ознакомиться с проектом. Колонка в предновогоднем номере немыслима без поздравлений и пожеланий. Мы от всей души желаем читателям NBJ, его авторам, партнерам и рекламодателям, чтобы 2014 год стал годом исполнения всех надежд, чтобы через двенадцать месяцев, в декабре 2014 года, каждый из вас мог сказать: да, возможно, нам было нелегко, но мы все преодолели и теперь сможем с гордостью рассказать о новых свершениях и победах. Здоровья, счастья и процветания всем вам!

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

содержание

в декабре итоги 2013 года

тема номера

22–37

> УЖЕСТОЧЕНИЕ НА МАРШЕ .................................................................... 22 > О. ВЬЮГИН (МДМ Б ): «В , ! "# $ %& '$*+ ' , " *#'$ '"-'*'"- *'$ " %/# " # !-%#' ! " " ! - !' -! , /' 1%# -3 * #: -* ' 4 * ! " -' ' $ " 5- " -, !#* # % 6 % – "-7# " # *"+ -» ............... 28

28 2

ХОТИМ СКАЗАТЬ

1. 8

actual

ТОП-12 лучшие авторы раздела Actual

2. 14

> О. КАЛАШНИКОВА (SAGA Technologies): «М - !-% #'$ !' -! # /#* !-%#' 6 !F # 3#4 5#! #4 * - '! &*'! 4*'", ' ! - *" # " *'+ ! " , " - ' ! 6 *'+6 !-" *6 %+' !#" / - H& 3# $ "* - !&% " #-» .................................................................. 36

НОВОСТИ

банки и бизнес

ТОП-12 лучшие авторы раздела «Банки и бизнес»

ИТОГИ ГОДА

С. ЮНИН (Торговый Городской Банк): «Человек, пришедший в офис нашего банка, ни в коем случае не должен сталкиваться с заявлением: «Мы ничем не можем Вам помочь»

Е. КРАШЕНИННИКОВ (Финанс Бизнес Банк): «Мы упрочили позиции, продолжаем капитализацию, совершенствуем ИТ-платформу» НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

содержание

РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ

К. МИРОНОВА (Банк «Санкт-Петербург»): «В условиях зрелого рынка кредитования система управления кредитным риском призвана стать одним из ключевых конкурентных преимуществ банка»

3. спецпроект 10 ЛЕТ

С МОМЕНТА ПРИНЯТИЯ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА № 177-ФЗ «О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

Ю. ИСАЕВ (АСВ): «Система страхования вкладов существует уже десять лет, и за все это время не было ни одного серьезного сбоя»

ФОНДОВЫЙ РЫНОК

М. БУРКИ (Swissquote), Х. МАНСУР (MIG Bank): «Институциональный Форекс Swiss Made: MIG Bank стал частью банка Swissquote»

В. МИРОШНИКОВ (АСВ): «Наша система страхования действительно развивалась эволюционно с точки зрения функционала: сначала просто страховщик, потом ликвидатор, затем санатор»

МОДНЫЙ ОФИС

Г. БАНДУРКИНА (ГК Astarta): «Проекты в банковской отрасли ведут сильнейшие специалисты, предвосхищающие любые пожелания банков-клиентов»

А. МЕЛЬНИКОВ (АСВ): «Если б не было системы страхования вкладов, мы бы не прошли 2008 год с такими регулируемыми потерями»

СТРАТЕГИЯ

О. РУБЦОВА (Техносерв Консалтинг), Е. ЗАКРЕПИН (Техносерв): «Благодаря разносторонней экспертизе группа компаний «Техносерв» гарантирует банкам быстрый экономический эффект от внедрений новых передовых решений»

ПЕРСОНА

человек талантливый во всем в 2013 году Сергею Ефимовичу Егорову исполнилось бы 85 лет

СТИЛЬ

А. МИНАКОВА (ГК Bauflex): «На выставке «Мебель-2013» группа компаний Bauflex впервые представила разработанную итальянскими дизайнерами линию офисной мебели – iGreen» декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

П. МЕДВЕДЕВ (финансовый омбудсмен): «Почти день в день совпадают два юбилея: 20-летие принятия Конституции и 10-летие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

А. МУРЫЧЕВ (РСПП): «Большинство политиков и действующих банкиров на словах были за обеспечение сохранности вкладов населения, а в действительности законопроект упорно проваливали»

поздравления в адрес руководства и коллектива Агентства по страхованию вкладов от делового сообщества

121

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – 2014

СОДЕРЖАНИЕ

ТОП-12 Лучшие авторы раздела Upgrade ........................................ 74 Лидеры рынка Лучшие ИТ-партнеры для банков ......................................

Слово регулятору А. СЫЧЕВ (Банк России): «Формирование преступного мира в киберпространстве – вызов для банковской системы, к которому нужно относиться очень серьезно» ....................... 84 Безопасность Банки переходят от пассивных систем, предохраняющих от заранее известного числа рисков, к активным системам, защищающим даже от неизвестных до сих пор угроз ........... 89 Слово практику И. МУШАКОВ (банк «УРАЛСИБ»): «Одна из главных моих задач в том, чтобы предостеречь нежелательные последствия и риски, которые могут возникнуть при поспешном внедрении новых ИТ-решений» ........................................................ 90 На шаг вперед Биометрия на службе безопасности банков ....................... 94 Автоматизация Роль контакт-центров в повышении лояльности клиентов и увеличении объемов продаж банковских услуг ................ 96

Автоматизация Д. ДЕМИДОВ (компания «НОРБИТ»): «Перед всеми банковскими контакт-центрами стоит задача обеспечения максимально высокого качества обслуживания клиентов»................................ 98

Итоги года С. ШИЛОВ (AT Consulting): «Наша компания готова работать за разумные деньги и отвечать за результаты, которые клиент получает на выходе» ............... 100

Итоги года О. ДРОЖДИН (компания БИС): «Мы всегда находимся в тренде, учитывая все, что происходит в банковской отрасли, оперативно перестраиваясь под требования клиентов» ............. 102 Документооборот А. ВАСЮНИНА (БИНБАНК): «Благодаря переходу на более актуальную версию СЭД CompanyMedia мы имеем в банке единое информационное пространство для быстрого, удобного и безопасного обмена документами» ........................ 106 Автоматизация В. МАТВЕЕВ (БОСС. Кадровые системы): «БОСС-Банк» позволяет полноценно управлять всеми материальными активами организации, тогда как прочие системы ориентированы прежде всего на их учет» .................... 108 Итоги года О. КУЗЬМИН (компания «ИНВЕРСИЯ»): «С учетом стремительно развивающихся технологий и меняющихся требований потребителей, чтобы шагать в ногу со временем, надо не просто шагать, а очень быстро бежать» ................................................. 110 Итоги года Р. ШАКИРОВ (МТ Group): «Банк Казани: курс на повышение клиентоориентированности вместе с DIRECTUM» ............... 113 Стратегия Р. СТЯТЮГИН (компания «Диасофт»): «Предлагая типовые решения, мы даем банкам хорошо работающие продукты, которые можно легко и быстро запускать»....................................................... 114

Интернет-банкинг Б. КРИВОШАПКИН (IPSP PayOnline): «Цивилизованный рынок интернет-эквайринга строится на доверительных отношениях с клиентом» ................................ 116 Новости ....................................................................... 118 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

2013

actual

ТОП-12

Алексей СИМАНОВСКИЙ, первый заместитель председателя Банка России, глава Комитета банковского надзора

Наталья БУРЫКИНА, председатель Комитета Государственной думы по финансовому рынку

Юрий ИСАЕВ, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов

Ответственность за устойчивость банка несут собственники и менеджмент. Это достаточно важная сторона дела. Если владельцы бизнеса и его топменеджеры не испытывают чувства ответственности, более того, если их цель – разорить банк, то, к сожалению, помешать им методами надзора и регулирования просто невозможно. Если качество управления рисками не соответствует реальной ситуации, если данное несоответствие камуфлируется, то до поры до времени это не будет вскрыто.

В Уголовном кодексе существует принцип, согласно которому ответственность несет лицо, совершившее преступление, вне зависимости от его статуса: менеджер, генеральный директор, топменеджер либо собственник. Неправомерный вывод активов в преддверии банкротства или в процессе банкротства юридических лиц является большой проблемой современной российской экономической жизни, поэтому движение в сторону ужесточения наказания вполне оправданно. Вместе с тем не следует забывать о необходимости доказывания вины.

Наше мнение: санацию как инструмент оздоровления кредитных организаций надо сохранить. К нему прислушались. Есть поручение правительства перенести положения закона о санации банков в «тело» общего закона о банкротстве кредитных организаций. Эта работа уже ведется Минфином, Банком России и нами. Санация – отработанный механизм, и его не надо сбрасывать со счетов только потому, что сейчас ситуация на банковском рынке стабильна. У государства должны быть под рукой инструменты реагирования для преодоления кризисных явлений.

NBJ № 3 (106) «Предсказуемость и последовательность», стр. 8–11

NBJ № 8 (111) «АСВ готовится к расширению функционала», стр. 8–14

NBJ № 5 (108) «Надзор улавливает проблемы, когда они уже возникли», стр. 10–13

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

actual

2013

авторов раздела Actual

Валерий ГОРЕГЛЯД, заместитель председателя Счетной палаты Российской Федерации

Андрей КАШЕВАРОВ, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы

Алексей ЛОБАНОВ, заместитель директора департамента банковского регулирования Банка России

Надеюсь, что меры по стабилизации ситуации с региональными бюджетами будут приняты своевременно, задолженность будет реструктурирована. Если этого не сделать в ближайшее время, то в перспективе мы действительно можем столкнуться с угрозой дефолтов отдельных регионов. Тогда пришлось бы делать непростой выбор: допускать подобное развитие событий или осуществлять списание части задолженности за счет средств федерального бюджета. Оба варианта достаточно неприятны, наши финансовые власти это прекрасно понимают.

Мы исходим из того, что информационное поле должно быть максимально прозрачным, у заемщика должна быть возможность сделать выбор в пользу того или иного кредитного предложения с открытыми глазами, он должен обладать всей информацией об условиях кредитования. Если же вы будете знать ставку «ростовщического процента», то сможете сопоставлять предлагаемые вам проценты по кредиту с данным показателем и дальше уже делать свой выбор в пользу той или иной финансово-кредитной организации.

Базель III поможет снизить вероятность высоких потерь в банковском секторе и необходимость вмешательства государства для спасения финансово-кредитных организаций. Сделать это планируется по трем направлениям. Первое – повышение защищенности отдельного банка за счет его высоколиквидных средств. Другое направление – защита от системного риска. Антициклический буфер капитала будет работать на уровне всего банковского сектора. Поскольку кризис начался с нехватки ликвидности у крупнейших финансовых институтов, то третье направление – это новые нормативы ликвидности.

NBJ № 5 (108) «Аудит и контроль», стр. 14–21

NBJ № 4 (107) «Как сохранить конкуренцию», стр. 10–17

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ № 4 (107) «Качество и толщина «брони», стр. 18–25

actual

2013

авторов раздела Actual

Александр ТУРБАНОВ, заведующий межкафедральной лабораторией финансово-экономических исследований факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ

Алексей ВЕДЕВ, директор Центра структурных исследований Института экономической политики имени Е. Т. Гайдара

Алексей САВАТЮГИН, президент НП «Национальный платежный совет», экс-заместитель министра финансов РФ

Банк России все делает абсолютно правильно. Хочу обратить внимание на то, что перегрев на рынке потребительского кредитования возник еще полтора года назад. Для такого масштабного развития потребкредитования у нас нет средств. И то, что сейчас в виде рефинансирования выдано 2,2 трлн рублей кредитов, и то, что Центральный банк стал нетто-кредитором, а не кредитором последней инстанции банковской системы, несомненно является шагом навстречу банковскому кризису.

Будь моя воля, я бы не передавал Центральному банку столько полномочий, сколько у него есть сейчас, даже если речь идет о меганадзоре за финансовым рынком. Банку России передано много несвойственных ему функций, таких как надзор за корпоративным законодательством, раскрытием информации об эмитентах, контроль за проведением собраний акционеров, регистрация проспектов эмиссий. Это выходит за пределы финансового сектора. Весь этот блок я оставил бы в ведении правительства.

Наименьшие риски функционирования рынка будут в том случае, если на нем будут работать лишь монокомпании, занимающиеся одним видом деятельности. Однако подобная модель рынка выглядит нереальной, ведь каждая компания всеми доступными ей способами стремится к оптимизации бизнеса и максимизации потенциальной прибыли, в том числе за счет совмещения различных видов деятельности. Этому процессу не могут помешать неоправданные законодательные ограничения.

NBJ № 10 (113) «Системная революция», стр. 8–14

NBJ № 10 (113) «Универсальность и единство», стр. 20–22

NBJ № 7 (110) «Стагнация – не худший сценарий», стр. 6–12

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

банки и бизнес

Интервью с председателем совета директоров МДМ Банка Олегом Вьюгиным о причинах экономической стагнации в России и первых действиях финансового мегарегулятора

ТОП-12 авторов раздела «Банки и бизнес»

Ужесточение на марше. Уходящий 2013 год может войти в историю российской финансовой системы как год регуляторной революции

новости

банки и бизнес

ЗАЯВЛЕНИЯ Михаил Сухов: у ЦБ нет черных списков банков Заместитель председателя Банка России Михаил Сухов опроверг существование черных списков банков, которые якобы составлял ЦБ, сообщил BFM.ru. Ситуация с каждой отдельной кредитной организацией, по словам М. Сухова, рассматривается индивидуально.

«Банк России знает обо всех внешних факторах, связанных с деятельностью какого-либо банка, и анализирует эту информацию. Если информация вызывает беспокойство вкладчика, она требует проверки. Но бывает так, что она не соответствует действительности. Если вкладчик нам доверяет, то он должен иметь в виду то, что мы воспользуемся и этой информацией, и любой другой гораздо более широкой информацией в отношении деятель-

ности банка для того, чтобы совместно с банком найти наиболее правильное решение», – пояснил Михаил Сухов. Отзыв лицензии, подчеркнул заместитель председателя Банка России, не всегда происходит после того, как обнаружены те или иные, даже заметные вкладчику проблемы деятельности кредитной организации.

Герман Греф: я надеюсь на расчистку рын-

ка в течение нескольких следующих лет Президент, председатель правления Сбербанка Герман Греф надеется, что с российского банковского рынка в течение ближайших лет будут удалены все недобросовестные участники. Такое мнение он высказал журналистам по итогам прямой линии с сотрудниками кредитной организации, передает корреспондент портала «Банки.ру». «В России банковская система нахо-

УРАЛСИБ и MasterCard приглашают банки-аффилиаты Мастер-Банка к пользованию процессинговыми мощностями банка «УРАЛСИБ»

Банк «УРАЛСИБ» и платежная система MasterCard разработали и согласовали специальное предложение для банков-аффилиатов Мастер-Банка по переводу программ эмиссии банковских карт MasterCard® и Maestro®, а также услуг эквайринга на процессинг ОАО «УРАЛСИБ». Предложение предусматривает ускоренное прохождение необходимых сертификаций в платежной системе,

банки и бизнес

быструю процедуру открытия корреспондентских счетов в банке «УРАЛСИБ» и миграцию карточных данных. В банки-аффилиаты будут направлены письма с детальным описанием специального предложения. В ОАО «УРАЛСИБ» начат прием заявок от банков-аффилиатов на открытие первого пула проектов миграции карточных программ. «Банк «УРАЛСИБ» оказывает спонсорские услуги

уже более 17 лет, для нас это направление является одним из стратегических в развитии нашего бизнеса. Мы обладаем не только достаточным опытом, но и современными технологическими возможностями, для того чтобы обеспечить работу с новыми банками-партнерами, и готовы принять все банкиаффилиаты Мастер-Банка, которые выпускали и обслуживали карты систе-

мы MasterCard. В данном случае именно пакетная миграция становится залогом скорейшего восстановления работы. По нашим оценкам процесс перехода под спонсорство банка «УРАЛСИБ» займет не более одного месяца», – отметил заместитель председателя правления ОАО «УРАЛСИБ» Илья Филатов. «УРАЛСИБ – наш давний и надежный партнер. Он обладает достаточным набором технологических сертификаций, мощностями для обслуживания дополнительных аффилиатов, а также готов принять сразу большой пул новых банков. Со своей стороны мы прилагаем все необходимые усилия, чтобы кредитные организации смогли в максимально быстрые сроки и наиболее плавно восстановить свою работу, связанную с платежной системой», − сказал глава MasterCard в России Илья Рябый.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

новости

банки и бизнес

дится в лучшей форме по сравнению с европейскими странами, – сказал Г. Греф. – Надеюсь, что в течение нескольких лет рынок будет расчищен». Заявление президента, председателя правления Сбербанка наблюдатели рассматривают как реакцию на действия финансового мегарегулятора – Банка России. Так, в течение последних нескольких месяцев лицензий на ведение банковской деятельности лишились более десяти кредитных организаций, в числе которых банк «ПУШКИНО» и Мастер-Банк. Они стали крупнейшими стра-

зультате чего некоторые финансово-кредитные организации стали испытывать проблемы с обслуживанием клиентов.

ЗАКОНОПРОЕКТЫ Госдума может наказать хитрых вкладчиков Герман Греф ховыми случаями для АСВ. Массовые отзывы лицензий вызвали опасения у вкладчиков некоторых региональных банков, в ре-

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Госдума изучает возможность ограничения уровня выплат процентов по банковским вкладам населению в случае наступления страхового случая. Это может стать ответной мерой вкладчикам, кото-

рые размещают средства до 700 тысяч рублей в заведомо проблемных банках и получают затем выплаты с учетом процентного дохода. Банк России считает эту инициативу достойной внимания. Вопрос об ограничении уровня выплат процентов был поднят на фоне отзыва лицензии у МастерБанка, активно привлекавшего средства населения, предлагая клиентам достаточно высокие ставки по депозитам. В результате Агентство по страхованию вкладов после отзыва у банка лицензии столкнулось с необходи-

банки и бизнес

новости

банки и бизнес

мостью осуществить выплаты вкладчикам на сумму примерно 30 млрд рублей. «Нас волнует проблема того, что многие вкладчики, которые сегодня размещают свои накопления в российской банковской системе, сделали из страхования вкладов своего рода бизнес, который нас не очень устраивает», – заявила председатель Комитета Государственной думы по финансовому рынку Наталья Бурыкина на Российском экономическом и финансовом форуме в Италии. Такие вкладчики делят свои накопления с учетом лимита, страхуемого системой страхования вкладов, и раскидывают их по банкам, которые,

как правило, имеют проблемы с регулятором и не очень хорошие или неустойчивые финансовые показатели, пояснила председатель профильного комитета Госдумы.

ПРОГНОЗЫ Банк «Юнистрим»: доля России на рынке денежных переводов к 2020 году может вырасти более чем в три раза Денежные переводы из России и Азии стремительно растут, заявил председатель правления банка «Юнистрим» Кирилл Пальчун на конференции «Банк будущего» в Вене-

ции. По прогнозу банка уже к 2020 году доля России на мировом рынке трансферов может достигнуть 16%, в то время как сейчас на нашу страну приходится примерно 5%. В настоящее время рынок денежных переводов оценивается в 550 млрд долларов и в следующем году по прогнозам Всемирного банка может вырасти

на 8,9%. Способствовать росту будет увеличение числа мигрантов. Сейчас их 232 млн, а к 2020 году мигрантами будут 4% населения земли. Банк «Юнистрим» провел исследование и выяснил, что 30% его клиентов имеют смартфоны, а более 50% активно пользуются Интернетом. Это подталкивает игроков рынка денежных переводов искать новые решения для клиентов. К. Пальчун отметил, что денежные трансферы являются важной частью экономик многих стран. В частности, в ВВП Киргизии на их долю приходится 31%, в ВВП Таджикистана – 48%. По сообщениям СМИ и корр. NBJ

Уважаемые коллеги! Приглашаем вас принять участие в практической конференции «Актуальные вопросы реализации государственной политики в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которая состоится 18 декабря 2013 года в Москве (Ритц-Карлтон отель, ул. Тверская, д. 3). Организаторы мероприятия: Ассоциация российских банков, Банк России и Федеральная служба по финансовому мониторингу. С докладами на конференции выступят председатель Банка России Э. С. Набиуллина, директор Росфинмониторинга Ю. А. Чиханчин, президент ФАТФ В. П. Не-

банки и бизнес

чаев, руководитель Федеральной налоговой службы России М. В. Мишустин. Также планируются выступления руководителей МВД, ФСБ России, Генеральной прокуратуры РФ, Верховного суда РФ, Высшего арбитражного суда РФ и Таможенной службы РФ. В работе конференции примут участие руководители профильных комитетов Госдумы РФ. Цель конференции – доведение до кредитных организаций государственной политики в сфере противодействия незаконным финансовым операциям. ОСНОВНЫЕ ВОПРОСЫ: меры, направленные на предотвращение использования финансовой систе-

мы для совершения незаконных операций; новые требования федерального законодательства в части организации и реализации внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ; вопросы, стоящие перед национальной банковской системой в контексте требований закона США «О налогообложении иностранных счетов» (FATCA). В ходе конференции вам будет предоставлена возможность задать вопросы и получить исчерпывающие ответы от первых руководителей вышеуказанных ведомств. Получить подробную информацию о конферен-

ции вы сможете в Ассоциации российских банков.

С уважением,

председатель Банка России Э. С. Набиуллина

президент АРБ Г. А. Тосунян

директор ФСФМ Ю. А. Чиханчин

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

2013

банки и бизнес

ТОП-12

Сергей КРЮКОВ, председатель правления МСП Банка

Сергей ДУБИНИН, председатель наблюдательного совета ВТБ

Олег ВЬЮГИН, председатель совета директоров МДМ Банка

С высокой трибуны необходимо сказать производственникам: «Работайте спокойно, налоги ближайшие пять лет не будут расти». Как только будет создана комфортная бизнес-среда, риски снизятся. Предпринимателю не нужно будет прятать доходы. Если твой бизнес прозрачен, значит для банка ты хороший заемщик и маржа будет минимальной, поскольку риск кредитования снизится. Главная мысль, которую я не устаю повторять: малый и средний бизнес, как женщина, постоянно требует к себе внимания, поэтому политика должна быть достаточно стабильной, внятной и прогнозируемой.

Российская банковская система представляет собой успешный рыночный институт. Банки в нашей стране после 1991 года всегда работали и работают в тесном взаимодействии с институтами глобальной финансовой системы. Валютное и банковское регулирование России на протяжении последних 20 лет было направлено как на постепенную либерализацию международных расчетов, движения капитала, так и на развитие рыночных правил определения валютного курса российского рубля.

Я полагаю, что старая модель страхования вкладов, как и старая модель разделения труда между различными странами, будет себя изживать. И я убежден, что вкладчики и кредиторы должны уделять внимание своим банкам-партнерам и думать о том, с кем они имеют дело, когда решают свои финансовые проблемы. Конечно, страховые гарантии нужно сохранить хотя бы из соображений социального характера, но их размер должен быть минимальным, и при этом к системе безусловного страхования должны добавляться другие механизмы.

NBJ № 9 (112) «Для предпринимателя важна определенность», стр. 40–45

банки и бизнес

NBJ № 5 (108) «Кризис 1998 года стал этапным событием для российской банковской системы», стр. 54

NBJ № 12 (115) «Перестройка моделей и мышления», стр. 28–35

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

2013

банки и бизнес

авторов раздела «Банки и бизнес»

Гагик ЗАКАРЯН, президент Юниаструм Банка

Микаил ШИШХАНОВ, президент БИНБАНКа

Андрей ДЕГТЯРЕВ, председатель правления Абсолют Банка

Потребительское кредитование действительно чревато высокими рисками. Я не очень понимаю некоторых игроков рынка, которые выдают сейчас кредиты по ставкам на уровне 50– 70%, рассчитывая на то, что такая высокая ставка покроет все возможные риски. Нельзя выдавать кредиты всем подряд. И зарубежный, и российский опыт свидетельствует о том, с какими серьезными проблемами могут столкнуться банки, придерживающиеся такой кредитной политики, в случае ухудшения общеэкономической ситуации в стране.

Банк России обеспокоен не ситуацией в сегменте потребительского кредитования, а ситуацией с объемами выдачи POS-кредитов – малых, ничем не обеспеченных ссуд. И обеспокоенность регулятора в данном вопросе кажется мне вполне закономерной: банки, которые увлекаются POSкредитованием, вряд ли знают каждого своего клиента, да они и не могут его знать, потому что выдают кредиты только по одному документу. Разве это хоть как-то минимизирует риски, которые кредиторы при этом принимают на себя? Паспорт не расскажет, что за душой у человека.

NBJ № 7 (110) «Сочетание стабильности и роста», стр. 48–52

NBJ № 11 (114) «Банк для разумного клиента», стр. 94–97

Если говорить об ипотечном кредитовании, то во многом рост объемов в этом сегменте продиктован макроэкономической ситуацией в стране, а также изменением позиции регулятора рынка по отношению к некоторым розничным банковским услугам. Ни для кого не является секретом, что в последние несколько лет банки делали акцент на развитии потребительского кредитования. Сейчас мы видим: в этом сегменте, во-первых, потенциал роста практически исчерпан из-за высокой задолженности населения и, во-вторых, маржинальность бизнеса будет снижаться в результате мер, предпринимаемых Банком России. NBJ № 11 (114) «Новый поворот в истории «Абсолюта», стр. 56–58

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

2013

банки и бизнес

ТОП-12

Бехчет Халук АЙДЫНОГЛУ, президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа

Евгений АКСЕНОВ, экс-председатель правления Азиатско-Тихоокеанского банка

Виталий ГЛЕВИЧ, председатель правления Инвестторгбанка

Ни для кого не секрет, что банк подвергает себя большому риску, если привлекает фондирование из одного основного источника – будь то вклады населения, заимствования на внешних рынках капитала или на внутреннем межбанковском рынке. Мы живем в неспокойные времена, когда любой источник, который сегодня кажется неиссякаемым, завтра может закрыться. И тогда под вопросом окажутся не только планы дальнейшего развития бизнеса того или иного банка, но и само существование финансово-кредитной организации.

Предприятий МСБ очень много, а уровень конкуренции за них между банками достаточно низок, потому что основная масса кредитных организаций работает либо с розницей, либо со средними и крупными предприятиями. При кредитовании малого бизнеса до сих пор приходится бороться не с банками-конкурентами, а с «серым» рынком по выдаче ссуд и с незнанием предпринимателями того, что кредит в банке можно брать как малое предприятие. Если банк может обеспечить привлекательные условия, то его кредитный портфель будет стремительно расти.

Наличие у банка развитой филиальной сети – очень важный фактор. Утверждение, что в регионах или городах все ниши уже расхватаны как горячие пирожки и оккупированы крупными игроками, не соответствует действительности. Наш опыт показывает, что эффективно работающий банк может завоевать себе место под солнцем в любом новом для себя регионе, конечно, при условии, что там существует здоровая конкуренция на рынке банковских услуг.

NBJ № 6 (109) «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК: ставка на стабильность и предсказуемость», стр. 56–57

банки и бизнес

NBJ № 6 (109) «Качественный рост», стр. 60–61

NBJ № 8 (111) «Стратегия роста Инвестторгбанка», стр. 60–62

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

банки и бизнес

2013

авторов раздела «Банки и бизнес»

Андрей НЕЧАЕВ, президент банка «Российская финансовая корпорация»

Сергей ЮНИН, председатель совета директоров ОАО «Торговый Городской Банк»

Николай КАЩЕЕВ, директор аналитического департамента Промсвязьбанка

В настоящее время большинство банков предлагают клиентам весь спектр услуг, которым располагает современная банковская система. В этом смысле мы находимся на уровне ведущих западных стран. Хотя, конечно, наши кредитные организации очень страдают от того, что их капитализация крайне невелика. Весь капитал банковской системы России – это один крупный европейский банк. Надо предпринимать определенные меры, чтобы сделать банковский бизнес инвестиционно привлекательным. NBJ № 5 (108) «Поначалу регулирование деятельности коммерческих банков в России было очень лояльным», стр. 68–69

Клиентов все меньше интересует разница в ценовых политиках различных финансовых институтов. Банк, если он хочет быть по-настоящему успешным, должен предлагать полный спектр услуг: от простейших до самых сложных. Человек, пришедший к нам в офис, ни в коем случае не должен сталкиваться с ответом: «Мы ничем не можем Вам помочь, потому что мы не предоставляем такой услуги и у нас в линейке нет запрашиваемого Вами продукта». Это в высшей степени непрофессионально!

Нам все равно нужно найти свое место в этой системе: либо всеми средствами снижать риски до приемлемого уровня, либо разрабатывать способы стимулирования экономики в условиях, когда у банков нет возможности брать на себя большой риск. Такие условия реально, в принципе, придумать. Но в этом смысле в России действительно сложились непростые обстоятельства: с одной стороны, усиление надзора, повышение требований, с другой – сама экономика предполагает более высокие риски.

NBJ № 12 (115) «Год рекордного роста Торгового Городского Банка», стр. 38–40

NBJ № 8 (111) «Рефинансирование в эшелонированной системе», стр. 34–38

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера > с. 22 > с. 37

ужесточение на марше уходящий год имеет все шансы войти в историю как год регуляторной революции в России, «стрижки» депозитов на Кипре и рождения новой мировой валюты 2013 год начинался спокойно, а заканчивается на фоне нестабильности в российском банковском секторе. Отзыв лицензии у Мастер-Банка, воскрешение черного пиара, локальные паники вкладчиков и шатания отдельных участников рынка – видимо, это и будут самые яркие воспоминания. Однако в 2013 году произошел и ряд других, возможно, менее ярких, но достаточно серьезных событий. Вероятно, некоторые из сформировавшихся в этом году тенденций получат свое развитие и в наступающем 2014 году. НОВАЦИЯ ГОДА 1 сентября 2013 года свершилось то, чего так долго ждали (а, возможно, и боялись) многие участники финансовой системы: Центральный банк Российской Федерации стал мегарегуля-

банки и бизнес

тором и получил полномочия по контролю над всем финансовым рынком. С 1 сентября страховые, инвестиционные и управляющие компании, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и негосударственные пенсионные фонды (НПФ) перешли под контроль Банка России.

Банкиры поначалу считали, что им опасаться нечего: финансово-кредитные организации давно находятся под крылом ЦБ, поэтому к новым правилам игры придется адаптироваться другим участникам финансового рынка. Однако регулятор получил не только полномочия мегарегулятора, но и право усилить контроль за банками и банковскими холдингами, их собственниками, бонусами руководителей и т.д. Немаловажно и то, что регулятор обрел право выносить мотивированное суждение. Большинство нововведений вступят в силу с 1 января 2014 года. Кроме того, Банк России в своем новом статусе начал более сурово наказывать банки, все чаще применяя самую строгую меру воздействия – отзыв лицензии. Процесс сокращения числа кредитных организаций в нашей стране во второй половине

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

Рисунок: Дмитрий Дивин

банки и мир

2013 года значительно ускорился. При этом на начало декабря на санацию из всех проблемных банков был отправлен только один – что любопытно, далеко не самый крупный по размеру активов и объему привлеченных вкладов физлиц. На новый уровень поднялась и борьба с сомнительными финансовыми операциями. Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) до 31 января 2014 года проверит, как небанковские организации, которые перешли под контроль ЦБ, исполняют требования антиотмывочного законодательства (115-ФЗ). Небанковские организации по аналогии с банками должны разработать правила внутреннего контроля. Кстати, в рамках борьбы с отмыванием Минфин разработал законопроект, по которому банки могут быть лишены лицензии, если ими не будет создано целое подразделение по борьбе с легализацией преступных доходов (сейчас на антиотмывочное направление в кредитных организациях обычно выделяется всего один сотрудник). Так что ужесточение регулирования продолжится и распространится на все сегменты финансового рынка.

ЗАКОНОПРОЕКТ ГОДА

Весной 2013 года произошло событие, в которое уже никто не верил. В Государственную думу был внесен на рассмотрение законопроект «О потребительском кредите». Этот документ должен наконец-то урегулировать непростые взаимоотношения между банками и их розничными клиентами. У законопроекта очень сложная судьба: его разработкой правительство начало заниматься еще в 2004 году в разгар потребительского бума. Первый вариант документа с тех пор постоянно переписывался и дорабатывался под давлением разных ведомств и лоббистов. В 2007 году до Госдумы добрался вариант закона, разработанный при поддержке Ассоциации региональных банков России. Но до его рассмотрения

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

дело так и не дошло – частично этому помешал разразившийся осенью 2008 года кризис. Кредитная активность банков резко снизилась, а у политических и финансовых властей страны появились более актуальные заботы, чем многострадальный законопроект «О потребительском кредите». Новый виток активности вокруг законопроекта возник в 2010 году. Минфин опубликовал доработанную версию документа. Осенью 2011 года на свет появилась очередная версия закона, усовершенствованная Минфином и получившая одобрение Центробанка. Однако на сей раз законопроект был отправлен на доработку по требованию Администрации Президента. В 2012 году процесс согласования продолжился и завершился внесением законопроекта в Думу весной 2013 года. В соответствии с обсуждаемым документом, банки должны будут предоставить самую подробную информацию о кредите (пока что есть обязанность сообщать только полную стоимость займа), то есть о способе возврата кредита и о подсудности. Оговаривается пользование дополнительными платными услугами (вроде страхования). Ограничиваются штрафы

банки и бизнес

тема номера

за просрочку. Одним из самых обсуждаемых нововведений стал так называемый период «охлаждения», который предоставляет заемщику право в течение десяти дней после подписания кредитного договора вернуть всю сумму займа, уплатив проценты только за фактический срок пользования деньгами. В момент получения законопроекта для дальнейшей проработки некоторые депутаты из числа оптимистов обещали журналистам и общественности, что закон будет принят не позднее лета 2013 года. Пока судьба не благоволит клиентам банков (по представлениям банкиров, закон поможет скорее заемщикам, чем кредиторам). В декабре 2013 года дебаты продолжились – на сей раз вокруг идеи ограничения максимального размера ставок по кредитам. Завершится ли эта эпопея зимой 2013–2014 года, как обещают депутаты и регуляторы? На момент сдачи номера это осталось под вопросом. Будущее покажет, но одно ясно уже сейчас: закон «О потребительском кредите» очень нужен рынку. ПРЕДЛОЖЕНИЕ ГОДА

Последние несколько лет розничный банковский рынок оказался перегрет в части как привлечения, так и размещения средств. Ставки по депозитам росли, особенно в сегменте небольших по величине активов банков. Достаточно высокими оставались и ставки по кредитам, что не смущало заемщиков

банки и бизнес

во многом в силу их сохраняющейся финансовой неграмотности. Конечно, в итоге рынок бы все отрегулировал, правда, недешевой ценой разорения части граждан и банков. Однако Банк России еще до того, как стать мегарегулятором, заявил, что берет на себя заботу как об уровне закредитованности домохозяйств, так и о том, чтобы кредитные организации не попадали в «ножницы». По оценке Банка России высокие процентные ставки по депозитам провоцируют банки на проведение рискованных операций, к числу которых относится выдача кредитов под сверхвысокие проценты. Привлечение дорогих депозитов мешает финансовым институтам снижать стоимость кредитов, а о необходимости удешевления кредитов на протяжении всего года говорилось на самом верху. Поэтому регулятор не рекомендует игрокам рынка привлекать вклады по ставке выше средней максимальной ставки ТОП-10 банков на два процентных пункта. Под давлением ЦБ осенью 2013 года средние и мелкие кредитные организации начали в массовом порядке снижать ставки по вкладам. Параллельно новый председатель Банка России Эльвира Набиуллина стала лоббировать в Думе идею законодательного ограничения уровня ставок по кредитам. Появилась эта идея в результате поручения президента Владимира Путина проработать вопрос о целесообразности введения прямого административного регулирования процентных ставок по необеспеченным потребительским кредитам и займам. Поручение было дано летом 2013 года. Причиной беспокойства властей стала растущая закредитованность населения, особенно наводящая тревогу в условиях, когда темпы экономического роста замедляются. В ноябре 2013 года депутаты отвергли радикальное предложение ЦБ о регулировании стоимости различных видов займов и кредитов по аналогии с регулированием ста-

вок по депозитам. Впрочем, дискуссия среди ведомств продолжается, идет поиск компромисса. Также еще предстоит выбрать методику расчета среднерыночных значений полной стоимости кредитов. Банкиры, специализирующиеся на потребкредитовании, подводя итоги 2013 года, могут радоваться, что хотя бы самый жесткий вариант регулирования ставок не прошел. Однако в условиях стагнации экономики и доходов населения кредиторы рискуют, как это сформулировал первый заместитель председателя Центрального банка Алексей Симановский, «врезаться в столб». Если это произойдет, возможно, некоторые участники рынка пожалеют, что максимальный уровень ставок по кредитам им «не спустили сверху». БАНКРОТСТВО ГОДА 2013 год имеет все шансы войти в историю российского банковского сектора

как год, когда регулятор рынка перешел от словесных предупреждений к действиям, вызвавшим у многих наблюдателей и экспертов восхищение, а у ряда участников рынка – шок и трепет. В середине ноября Банк России объявил об отзыве лицензии у МастерБанка – достаточно крупной финансово-кредитной организации, привлекшей на обслуживание тысячи клиентов – физических и юридических лиц, Банку не помогло то, что он являлся лидером в сфере процессинга пластиковых карт, что объем привлеченных им вкладов достигал почти 50 млрд рублей и он располагал

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

тема номера

на момент отзыва лицензии одной из самых разветвленных сетей банкоматов. Регулятор не испугался перспективы установления печального антирекорда: страховые выплаты вкладчикам Мастер-Банка составили 30 млрд рублей. Тем не менее об отправке данного актива на санацию на этот раз финансовые власти, похоже, даже не задумались. Как это часто бывает, отзыв лицензии произошел ожидаемо и неожиданно. Ожидаемо, потому что у Мастер-Банка давно были серьезные трения как с регулятором банковского сектора, так и с правоохранительными органами. Так, пресс-служба Главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД еще в октябре 2012 года предупреждала, что данный игрок рынка «ходит по грани». Примерно в то же время Банк России ввел ограничения на ряд операций, совершаемых Мастер-Банком. Однако решения об отзыве лицензии тогда не последовало, что, по-видимому, позволило и клиентам банка, его руководителям и собственникам расслабиться. Тем более неожиданным для них стал «смертный приговор», который ЦБ подписал Мастер-Банку как финансово-кредитной организации в ноябре 2013 года. На фоне произошедших событий совсем иначе зазвучали высказывания нового главы Банка России Эльвиры Набиуллиной. 24 июня 2013 года в день своего вступления в должность председателя ЦБ она, отвечая на вопрос корреспондента Bloomberg, сколько должно быть банков в России, сказала: «Столько, сколько необходимо для предоставления банковских услуг и конкуренции. Главное, чтобы они были здоровыми». И пообещала уделять особое внимание банковскому надзору, который, по ее словам, не всегда срабатывает. «Мы будем улучшать надзор и контроль, обеспечивать их эффективность», – заявила Эльвира Набиуллина. И, похоже, что казус Мастер-Банка и предшествовавший

ему казус банка «ПУШКИНО» – наглядные подтверждения серьезности ее намерений. Отзывы лицензий у двух вышеназванных финансово-кредитных организаций интересны не только эффектом масштаба, но и другими факторами. На этом фоне второе дыхание получила дискуссия о том, должны ли клиенты банка, прежде всего вкладчики, быть защищенными на 100%? Иными словами, правильна ли постановка вопроса, при которой вкладчики (по крайней мере, многие из них), не задумываясь, несут деньги в банки с подпорченной репутацией, а потом радостно приходят в офисы банков – агентов АСВ для получения страхового возмещения? Никто, конечно, не призывает клиентов штудировать текущую финансовую отчетность, но за такой мелочью, как введение регулятором ограничений на совершение операций, проведение в офисах банков обысков и изъятия документов, наверное, стоит следить. Однозначного ответа на данный вопрос нет, говорят эксперты. Но есть основания полагать, что эта тема будет обсуждаться и в 2014 году, особенно если подтвердятся прогнозы аналитиков: «ПУШКИНО» и МастерБанк – первые, но далеко не последние ласточки новой, более жесткой надзорной политики ЦБ. СКАНДАЛ ГОДА В марте 2013 года многих удивило решение об изъятии части депозитов вкладчиков кипрских банков, принятое президентом Кипра Никосом Анастасиадисом совместно с Международным валютным фондом, Еврокомиссией и Европейским центральным банком. Причиной жесткой меры послужил отказ Евросоюза предоставить стране заем в размере 17 млрд евро. Организация выделила киприотам лишь десять миллиардов с тем условием, что оставшаяся необходимая сумма будет найдена ими в пределах страны. Получить ее реши-

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ли путем взимания «драконовского налога», который сулил казне Кипра поступления в размере 5,8 млрд евро, а собственникам крупных вкладов – как физическим, так и юридическим лицам изрядные потери. Стоит отметить, что у «стрижки» депозитов (явление беспрецедентное для страны, входящей в Евросоюз, и для ЕС в целом) были альтернативы: аннулирование части долга банков и реструктуризация денежных обязательств острова по аналогии с ситуацией в Греции. Но в успешность реструктуризации уже никто не верил, а аннулирование долгов рассматривалось как денной грабеж. Поэтому властям Кипра ничего не оставалось кроме как стать первопроходцами в данном вопросе и спровоцировать в стране острейший социально-политический кризис. Кипрский прецедент мог бы остаться локальным, если бы не одно но: в Европейском союзе, да и за его пределами, есть еще достаточное количество стран, сталкивающихся с острыми долговыми проблемами. Поэтому эксперты не исключают того, что попытки заткнуть бюджетные дыры за счет средств вкладчиков могут повториться. «Подобные инициативы могут проявляться и в других странах, что будет просто пугать вкладчиков, заставляя их уходить

банки и бизнес

тема номера

в зарубежные банки и офшорные зоны», – убежден вице-президент ФБК по вопросам аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам Алексей Терехов. Однако не все аналитики настроены пессимистично – некоторые эксперты видят в случившемся толчок к переходу к более осмысленным механизмам страхования вкладов, при которых вкладчикам придется задумываться не только над тем, в какие банки им нести деньги, но и над тем, в каких странах разумно хранить сбережения. Осмысление новых реалий, по убеждению председателя совета директоров МДМ Банка Олега Вьюгина, придет не сразу. Но первый шаг к этому в виде «кипрской стрижки» уже сделан. КАЗУС ГОДА В комедии Пьера Бомарше «Безумный день, или Женитьба Фигаро»

из-за кляксы в кредитном обязательстве разыгрался целый судебный процесс. Стороны никак не могли прийти к выводу, обещал ли заемщик вернуть долг и жениться на кредиторе, или имел в виду следующее: возвращу деньги, а если не смогу, то женюсь на женщине, которая дала мне в долг. В ноябре 2013 года забавная коллизия, описанная в пьесе французского драматурга, повторилась, вот только ее последствия оказались отнюдь не комичными. Средства массовой информации опубликовали очередные поправки к многострадальному законопроекту «О потребительском кредите», принятие которого откла-

банки и бизнес

дывается из года в год. Из документа следовало, что Госдума планирует запретить дистанционное распространение кредитных карт в России, следовательно, «пластик» можно будет получить только в структурном подразделении банка. Это сообщение, как позже выяснилось, не соответствовавшее действительности, вызвало волнение среди банков, активно работающих в сегменте розницы, а среди держателей GDR российского банка «Тинькофф Кредитные Системы» началась настоящая паника. Уже в первый час торгов цена сделок с акциями ТКС на Лондонской фондовой бирже (London Stock Exchange) опустилась до 8,2 доллара, что почти на 50% уступало стоимости размещения, установленной в ходе IPO банка «Тинькофф Кредитные Системы». Напомним, что в ходе IPO ТКС привлек около 1,09 млрд долларов и был оценен в 3,2 млрд долларов. Рынок несколько стабилизировался лишь после того, как выяснилось, что тревога изначально была ложной. Депутаты профильного комитета Госдумы пояснили, что в текст поправок вкралась грамматическая ошибка, до боли напоминавшая ошибку в кредитном договоре в пьесе Бомарше. Поправка, как оказалось, содержала положение о том, что банковская карта должна быть передана заемщику в структурном подразделении кредитора ИЛИ способом, позволяющим однозначно установить, что карту получил заемщик лично или его представитель. Вместо союза «или» в тексте оказался лишь союз «и». Как показали дальнейшие события, стоимость двух потерянных букв составила около миллиарда долларов. История с то ли потерянным, то ли недописанным союзом, несмотря на свою анекдотичность, высветила несколько вполне серьезных моментов. Главный из них – законопроект «О потребительском кре-

дите» готовится к принятию слишком долго. У участников рынка и инвесторов явно накопилась психологическая усталость от ожидания,

и они готовы поверить в принятие любых, даже самых революционных поправок к нему. Тем более что речь идет о России, где в последнее время в банковском секторе и без того наблюдается явный дефицит покоя и стабильности. ЗАГАДКА ГОДА В конце 2012 года один Bitcoin стоил 13 долларов США, в ноябре 2013 года курс электронной валюты взлетел до 785 «зеленых». В процентном соотношении рост, таким образом, составил почти 3 000%. Эксперты спорят, с чем столкнулся мировой финансовый рынок на этот раз: то ли с новой пирамидой, то ли с альтернативой резервным валютам, доверие к которым резко снизилось после Великой депрессии-2. В 2012 году для большинства пользователей Интернета термин Bitcoin был загадкой. Но уже в апреле 2013 года результаты исследования, в ходе которого были проанализированы источники запросов в поисковой системе Google, показали стремительный рост популярности электронной валюты. По мнению аналитиков, спрос на Bitcoin резко вырос после событий

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

тема номера

на Кипре, когда в течение двух мартовских недель банки на острове не работали и доступ к наличности за исключением незначительной суммы был перекрыт. Сегодня в криптокошельках более чем 400 тысяч пользователей Bitcoin обращается около 1,5 млрд долларов. А по всему миру все больше компаний заявляют о начале приема платежей Bitcoin, открывая для валюты громадный рынок. Стоит отметить, что история Bitcoin началась не в 2013 году, и даже не в 2012, а в 2009 году, когда инвесторы только-только приходили в себя после обвала рынков, крушения ипотечной пирамиды в США и прочих неприятных событий. Тогда безымянный специалист по криптобезопасности под псевдонимом Сатоси Накамото представил систему электронных денег Bitcoin. Так появилась первая платежная система, которая принципиально обходится без посредников. Bitcoin не зависит от какого-либо денежного центра, выпускающего валюту, равно как и от банковских и иных финансовых систем. Система электронной валюты, получившая свое название от сочетания двух слов (bit – единица информации и coin – монета), основана на тех же распределенных технологиях вычислений, благодаря которым работают файлообменные сервисы-торренты, приобретенная Microsoft система телефонии Skype и набирающие популярность облачные вычисления. Идея состоит в том, что все необходимые данные и операции распределяются между множеством компьютеров отдельных пользователей, объединенных по сети. Споры между экспертами по мере роста курса электронной валюты не утихают, а становятся более ожесточенными. Пессимисты напоминают о крахе высоких технологий в начале 2000-х годов и пророчат, что пирамиду Bitcoin рано или поздно постигнет та же судьба, что и сотни вирту-

альных компаний, существовавших только в виде страниц в Интернете. Оптимисты настаивают на том, что электронная валюта – новое слово в истории мировой финансовой системы. А пока суть да дело, лидер Евросоюза – Германия – уже признала цифровую валюту Bitcoin на законодательном уровне как отдельную форму денег. СЛИЯНИЯ ГОДА «В последние годы в России отмечается рост сделок слияний и поглощений в банковском секторе, и эта тенденция, вероятно, сохранится. В РФ около тысячи банков, но процесс консолидации, которого на рынке ждут уже давно, так и не начался. Главный вопрос для ряда инновационных и быстроразвивающихся кредитных организаций в стране: как получить доступ к капиталу, необходимому для их роста? Самые крупные российские банки продолжат наращивать свой бизнес путем проведения сделок слияний и поглощений», – так весной 2013 года специалисты из PwC описывали ситуацию в российском банковском секторе с точки зрения консолидации активов. Во второй половине года прогноз международного аудитора сбылся. В октябре 2013 года Совкомбанк подписал соглашение о приобретении 100% акций подконтрольного корпорации General Electric ДжиИ Мани Банка. Сделка будет закрыта сразу после получения необходимых согласований ФАС и ЦБ. Все офисы ДжиИ Мани Банка будут переведены на единый бренд Совкомбанка. Совкомбанк рассчитывает с помощью этой сделки завершить процесс трансформации из мультирегионального в федеральный банк. Таким образом, реализовались сразу две тенденции – слияние банков и уход ряда иностранных кредитных организаций с российского рынка. В октябре стало известно, что банк «Петрокоммерц» будет продан

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

финансовой корпорации «Открытие», а взамен акционеры «ИФД КапиталЪ» получат в «Открытии» долю 20%. По сведениям СМИ, новому акционеру еще предстоит определиться со стратегией развития банка «Петрокоммерц». Кроме того, в конце года ФК «Открытие» выкупила у Агентства по страхованию вкладов (АСВ) 24,17% акций одноименного банка за 7,915 млрд рублей. Пакет акций банка будет передан НОМОС-БАНКу, благодаря чему его доля в банке «Открытие» вырастет до 41,17%. Согласно стратегии финансовой корпорации банк «Открытие» будет осуществлять обслуживание розничных клиентов и малого и среднего бизнеса. НОМОСБАНК сосредоточится на корпоративном банкинге, а Ханты-Мансийский банк будет развиваться как универсальный. Судя по событиям, происходившим в ноябре – декабре 2013 года, аналитики предсказывают, что в недалеком будущем локомотивом слияний и поглощений на банковском рынке может стать санация.

банки и бизнес

тема номера

перестройка моделей и мышления О. ВЬЮГИН: «Возможно, было бы правильным задуматься о том, как повысить ответственность вкладчиков и кредиторов за выбор банка-партнера, чтобы люди наконец осознали: бесплатный сыр бывает только в мышеловке, а риск и доход – вещи взаимосвязанные» беседовала

Анастасия Скогорева

Почему темпы роста мировой экономики остаются низкими? Насколько вероятно повторение «стрижки» депозитов ради решения долговых проблем той или иной страны? Какие меры следует предпринять для оживления экономического роста в России и к каким последствиям для банковского рынка может привести курс на ужесточение регуляторных требований и надзорных практик? На эти и другие вопросы NBJ ответил председатель совета директоров МДМ Банка Олег ВЬЮГИН.

банки и бизнес

«ДОКРИЗИСНАЯ МОДЕЛЬ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ РАЗРУШАЕТСЯ, А НОВАЯ МОДЕЛЬ, СПОСОБНАЯ ОБЕСПЕЧИТЬ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ РОСТ, ПОКА ТАК И НЕ НАЙДЕНА» NBJ: Олег Вячеславович, расскажите, пожалуйста, о Вашем видении нынешнего состояния мировой экономики. Как Вы объясните то, что ситуация в ней остается нестабильной? О. ВЬЮГИН: На состояние мировой экономики сегодня влияют два главных

фактора: развитые экономики, которые были двигателями прогресса, сейчас находятся в состоянии стагнации или слабого экономического роста по причине высокого уровня задолженности. Любая экономика, перегруженная долгами (неважно, суверенными или частными), не может расти быстро. Чрезмерный долг препятствует увеличению объемов потребления и инвестиций, то есть экономическому росту, именно это мы сейчас и наблюдаем. Помимо того, что можно назвать долговым фактором, есть и другой: успешное развитие мировой экономики до кризиса 2008–2009 годов базировалось на четком разделении труда между различными странами и регионами мира. Долгое время все были согласны с тем, что Китай производит потребительские товары, продукцию первого передела для потребления в развитых странах и одновременно финансирует суверенные долги этих государств. В результате экспорт китайских товаров быстро увеличивался, наблюдались высокие темпы роста экономики, улучшалось благосостояние китайцев. А США наращивали свой суверенный долг, американцы покупали дешевые товары в долг и тоже вполне были довольны сложившейся ситуацией. В настоящее время этот механизм дал сбой из-за того, что модель, которую я обрисовал, строилась на росте объемов задолженности стран с развитой экономикой и их домашних хозяйств и на низкой стоимости рабочей силы в Китае. В США же теперь понимают, что подошли к опасной черте внутреннего долга. Сейчас внутренний

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

тема номера

долг страны уже в большей степени финансируется Федеральной резервной системой США, а бюджетная политика меняется в направлении сокращения дефицита. Стоимость рабочей силы в Китае уже не такая низкая, автоматизация производства нивелирует выгоды от перемещения сборочных цехов в эту страну. В результате модель, обеспечивающая в докризисный период рост мировой экономики, постепенно разрушается, а новая модель, которая могла бы прийти на смену старой, пока не сформировалась. На словах все соглашаются с тем, что Китай должен стать экономически более самостоятельным, ему необходимо расширять внутренний рынок, наращивать потребление производимых товаров внутри страны. Американцы же мечтают об обратной индустриализации, сокращают свою экспансию во внешней политике, отказываются от финансирования внешних политических проектов. Более того, США начинают развивать собственную базу энергоресурсов, что является серьезным психологическим сдвигом для страны. Раньше в этом государстве всегда действовало своего рода табу: «Мы никогда не тратили деньги на развитие сырьевой базы внутри страны, для этого есть поставщики». Сейчас данная установка подвергается серьезному переосмыслению. NBJ: Насколько, с Вашей точки зрения, вероятно повторение локальных долговых кризисов по аналогии с теми, которые мы видели в недалеком прошлом в Испании, Греции, на Кипре и т.д.? О. ВЬЮГИН: Думаю, крупных кризисов на горизонте нескольких лет не будет, поскольку сейчас вся политика главных действующих лиц мировой экономики настроена на то, чтобы сохранять статус-кво и препятствовать прорывам. NBJ: Если не будет крупных долговых кризисов, то, по-видимому, не будет и повторения таких прецедентов, как

«стрижка» депозитов частных лиц и компаний ради решения долговых проблем той или иной европейской страны? О. ВЬЮГИН: Гарантировать, что это не повторится, нельзя хотя бы потому, что ситуация на Кипре не была однозначной. Там имело место сочетание двух факторов. Во-первых, европейские политики задумались о том, кто должен отвечать за банкротство финансовых институтов. Существующая модель такова: ответственность в таких случаях несут акционеры, которые теряют свои вложения в капитал кредитной организации, и вкладчики банка в суммах, превышающих лимит страхования вкладов, фонд страхования депозитов вместе с кредиторами, если не выбран вариант санации с привлечением средств государства. Вопрос, который сейчас на повестке дня: возможно, при банкротстве финансовых институтов наряду с акционерами и фондом страхования вкладов ответственность должны нести и вкладчики банков? В такой постановке вопроса, на мой взгляд, есть определенный смысл: при ныне действующей модели получается, что вкладчик может иметь дело с какой угодно кредитной организацией, даже находящейся на грани банкротства, лишь бы ставка по депозиту была повыше. На Кипре впервые был опробован новый подход, однако надо отметить, что вклады в рамках лимита гарантирования депозитов не пострадали. NBJ: Вы считаете, эта идеология верна? О. ВЬЮГИН: Основное препятствие для широкого применения такой модели – риск подрыва доверия к банковской системе в целом. Полагаю, что действующая модель страхования вкладов будет постепенно модернизироваться в направлении повышения ответственности вкладчиков и кредиторов. Конечно, страховые гарантии должны сохранить хотя бы из соображений социального характера, но их размер не должен быть

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

слишком большим. При этом к системе безусловного страхования должны добавляться другие механизмы. Никто не говорит, что модель следует изменить в одно мгновение: это долгий процесс. В кипрской истории был еще один момент. Политики Евросоюза хорошо понимали, что Кипр – своего рода сервисное подразделение российских компаний. Поэтому властям острова с политической точки зрения было не с руки сразу гарантировать крупные средства вкладчиков и кредиторов банков Кипра. Они вспомнили об идеологии, согласно которой и кредиторы, и вкладчики должны думать, выбирая кредитную организацию, и применили данную идеологию на практике. Банкротство банков также привело бы к потерям крупных вкладчиков. NBJ: Ну а нам следует задуматься о чемнибудь подобном? О. ВЬЮГИН: Полагаю, да. Но не ранее, чем будет выстроен надзор под иные модели. NBJ: Правильно ли я понимаю, Вы сторонник возвращения так называемой франшизы – схемы, при которой государственная страховка покрывала бы не весь вклад на сумму 700 тысяч рублей, а только какую-то его часть? О. ВЬЮГИН: Нет, не сторонник: то, что уже гарантировано, трогать нельзя, а вот над дальнейшими дополнительными гарантиями надо подумать. Нужно найти очень аккуратное решение, тщательно проанализировав и новый механизм, и возможные последствия его применения. Но начинать думать над этой проблемой, на мой взгляд, можно уже сегодня. «СЕЙЧАС БЫЛО БЫ ПОЛЕЗНО ВНЕСТИ В ЭКОНОМИЧЕСКУЮ ПОЛИТИКУ ЭЛЕМЕНТ ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ» NBJ: Вы рассказали о причинах снижения экономического роста в Европе,

банки и бизнес

тема номера

а у нас тем временем только ленивый не говорит о том, что российская экономика в не слишком хорошем состоянии и ее перспективы не радужны. Темпы экономического роста снизились до того уровня, когда уместно стало говорить о стагнации. Причины этого те же, что и в странах ЕС? О. ВЬЮГИН: Можно выделить внешние причины и внутренние. Что касается внешних причин, то они довольно прозрачны: достаточно взглянуть на динамику российского экспорта начиная с середины 2012 года. Выручка в номинальном выражении падает, физический объем экспорта не растет, даже немного снижается. Причины этого тоже понятны: Россия экспортирует сырьевые ресурсы и продукцию первого передела, спрос на которые последние несколько лет если не сокращается, то и не увеличивается. В результате приток в нашу страну выручки от продажи данных товаров стал уменьшаться. А ведь выручка – то самое богатство, которое трансформируется в доходы бюджета, которые, в свою очередь, превращаются в зарплату сотрудникам бюджетной сферы, в государственные инвестиции. Процесс остановился, и мы теперь ощущаем последствия этого. NBJ: Но мировые цены на нефть остаются достаточно высокими? О. ВЬЮГИН: Тем не менее на докризисный уровень они так и не вернулись и больше не растут – не приносят дополнительного богатства. В 2008 году и в посткризисный период российскому бюджету пришлось задействовать уже накопленные ресурсы, это поддерживало бюджетные инвестиции, зарплаты в 2009, 2010 и частично в 2011 годах. К настоящему моменту ресурсы закончились, и, как следствие этого, стала меняться бюджетная политика. Так что, как можете убедиться, сработал внешний фактор: он ограничил бюджетную экспансию и при-

банки и бизнес

вел к сокращению доходов компаний, ориентированных на экспорт своей продукции. NBJ: А что касается внутренних причин? О. ВЬЮГИН: Любая конкурентоспособная гибкая экономика должна реагировать на изменения условий функционирования, в том числе на те, о которых я сказал выше. В системе международного разделения труда отечественный конкурентоспособный сектор представлен компаниями сырьевого сектора и отдельными секторами первого передела (первичная переработка минерального сырья, металлургия, химия), по спросу на продукцию которых нанесен удар. Перечень конкурентоспособных отраслей, работающих на внутреннее потребление далеко не полон, об этом свидетельствуют объемы потребительского и инвестиционного импорта. Видимо, многим нашим компаниям придется внести коррективы в свои стратегии развития и бизнес-модели. Тактика простого сворачивания инвестиционных программ, конечно, позволяет сберегать ресурсы, но она бессмысленна, потому что бизнесу необходимо развиваться. Надо продолжать инвестировать, но в рост производительности труда, в повышение эффективности, а не в экспансию устаревших моделей и технологий. О смене бизнес-модели и стратегии развития сейчас думают многие собственники и менеджеры, прежде всего, негосударственных компаний. Есть понимание того, что процессы, протекавшие в начале 2000-х годов, в обозримом будущем не повторятся. Значит, необходимо менять тактику и стратегию подхода к бизнесу, искать передовые технологии и финансировать их, придумывать системы управления, выстраивать рынки для новых потребителей. Доходы населения быстро расти не будут, следовательно, необходимо при производстве товаров или услуг ориентироваться на потребителей с невысокими доходами.

Это неизбежно приведет к перестройке бизнеса. Данный процесс протекает сложно, потому что российская экономика на 50% представлена государственными компаниями, а они, как хорошо известно, не склонны к таким вещам, как быстрое изменение бизнес-процессов и стратегий развития. Впрочем, власти сейчас пытаются заставить государственные компании работать более эффективно. NBJ: Вы сказали, что собственники частных компаний задумываются о смене стратегии. Правительство, как мы видим, размышляет о том, что бы такое предпринять для стимуляции экономического роста. Тем не менее конкретных предложений по решению этого вопроса мы пока не слышим. О. ВЬЮГИН: Вы правы. В основном все рассуждения на данную тему сводятся к констатации одного факта: у нас в стране плохой бизнес-климат, поэтому нет инвестиций. Гораздо хуже то, что сама структура нашей экономики не слишком гибкая. Если раньше приток богатства в страну позволял не обращать внимания на эти проблемы, то теперь они стали тормозом развития. Теперь для состоятельного и ощутимого роста необходимо стимулировать частную инициативу. Для этого надо освободить бизнес от чрезмерного и выборочного регулирования, от которого конкретные компании или выигрывают, или проигрывают. Но это несправедливая конкуренция, которая способна начисто искоренить желание людей делать честный и инновационный бизнес в стране. Стимулирование предпринимательской активности требует развития судебной системы как реальной третьей власти. Все владельцы небольших и средних компаний в один голос говорят: «Наша собственность и наш бизнес не защищены должным образом». Для сравнения: спросите любого среднего предпринимателя в эко-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

тема номера

номически развитой стране, что он будет делать, если сочтет свои экономические права нарушенными неважно кем – представителями частного или государственного сектора, он ответит: «Я буду защищать их в суде». Есть у них такая уверенность. Так вот, очень хотелось бы, чтобы и в России бизнесмены говорили: «Я спокоен, потому что знаю: есть работающая судебная система, которая защитит меня и мой бизнес, если я не нарушаю законов и плачу налоги». Такой вектор в изменении взаимоотношений бизнеса и власти важно обозначить уже сейчас. NBJ: А у нас пока такой вектор не обозначен? О. ВЬЮГИН: К сожалению, нет. «У НАС В СТРАНЕ ВСЕ ЕЩЕ ЛЮБЯТ ВСПОМИНАТЬ СТАРУЮ ДОБРУЮ ИГРУ – ТРЕБОВАНИЯ ЕСТЬ, НО ИХ МОЖНО НЕ ИСПОЛНЯТЬ» NBJ: Вы говорили о том, что желательно внести долю либерализации в нашу экономику. Если же посмотреть на банковский сектор, то там все обстоит с точностью до наоборот: налицо ужесточение правил игры. О. ВЬЮГИН: Ну если под либерализацией понимать пренебрежение к требованиям регулятора к достаточности капитала, к политике управления рисками и др., то это неправильное использование термина. Не стоит забывать, что банк – это в определенной степени социально значимая организация, он рискует не столько деньгами своих акционеров, сколько привлеченными средствами граждан. Нормальным рычагом здесь считается соотношение один к десяти: на один рубль, вложенный в капитал банка акционерами, приходятся десять рублей, привлеченных либо в форме вкладов частных лиц, либо в форме средств предприятий и т.д. Так

тактика простого сворачивания инвестиционных программ, конечно, позволяет сберегать ресурсы, но она бессмысленна, потому что бизнесу необходимо развиваться. Надо продолжать инвестировать, но в рост производительности труда, в повышение эффективности, а не в экспансию устаревших моделей и технологий что финансово-кредитная организация – это совершенно особая история, поэтому если у банка есть контролирующий акционер, то он должен быть объектом особого внимания регулятора, который хорошо осведомлен о его репутации, бизнес-интересах, аффилированных компаниях и даже о мотивации контролировать банк. Если акционерный капитал финансового института распылен, то особым объектом внимания регулятора должен быть совет директоров – профессиональный состав и послужной список директоров, а также аффилированные бизнесы. Регулятор должен обладать правом требовать отвода кандидатур и перевыборов. NBJ: То есть ужесточение регулирования, которое мы сейчас наблюдаем, Вы считаете закономерным и нормальным явлением? О. ВЬЮГИН: В целом да. При этом должен отметить, что переход не может быть скачкообразным, это должно быть вектором движения. Переход на Базель III осуществляется в мягком режиме. По многим другим вопросам повышения требований к банкам должен применяться принцип: оценил текущую ситуацию, составил реально осуществимый план перехода к другому

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

качественному уровню, предупредил кредитные организации. NBJ: Возможно, Вам, как председателю совета директоров крупной финансовокредитной организации, предложенный график перехода на Базель III кажется мягким. Однако многие мелкие и средние банки не в восторге от него. О. ВЬЮГИН: У нас в стране все еще любят вспоминать старую добрую игру – требования есть, но их можно не исполнять. Теперь, судя по всему, настало время выбора: либо следует устанавливать максимально жесткие требования и продолжать смотреть сквозь пальцы на их исполнение, либо пора предъявлять осуществимые требования, но при этом настаивать на неукоснительном их соблюдении участниками рынка. Судя по событиям последних нескольких месяцев, руководство ЦБ для себя выбор сделало. NBJ: Наказав ряд довольно крупных банков отзывом лицензий. А Вам не кажется, что эти решения выглядели как публичная порка? О. ВЬЮГИН: Скорее как вынужденная акция. Если проанализировать озвученные причины отзыва лицензий, то можно убедиться: речь идет об

банки и бизнес

тема номера

осуществлении сомнительных операций, предоставлении недостоверной отчетности и выводе капитала акционерами. На практике эти явления обычно идут рука об руку. У регулятора есть мандат искоренить банки, которые регулярно и сознательно совершают сомнительные операции и тем более сливают капитал в аффилированные с акционерами компании. Не следует думать, что раньше регулятор не отзывал у кредитных организаций лицензии за подобные нарушения – возможно, руководство Банка России теперь просто действует в данном вопросе более активно и решительно. Вероятно, причина в том, что новый председатель ЦБ РФ, как это часто бывает, получил при назначении мандат на решение данной проблемы. NBJ: Возможно, определенную роль играет и то, что ситуация в банковской системе сейчас куда стабильнее, чем три-пять лет назад? Полагаю, что даже в 2010 году решение об отзыве лицензии у банка, привлекшего свыше 30 млрд рублей вкладов частных лиц, далось бы трудно или не далось бы вообще. Скорее всего, такую кредитную организацию тогда просто отправили бы на санацию, несмотря на качество ее активов. О. ВЬЮГИН: Пожалуй, этот фактор тоже мог сыграть свою роль. Но какой бы стабильной ни была ситуация в банковском секторе, регулятору все равно важно действовать, сохраняя доверие к банковской системе в целом. Это непростая задача. Полагаю, что новый председатель Банка России условно стоит перед выбором. Допустим, на рынке есть порядка ста банков, которые предоставляют недостоверную отчетность и совершают сомнительные операции. Что с ними делать? Сразу пустить сто этих кредитных организаций под одну гребенку или закрывать проблемные организации шаг за шагом? NBJ: Если закрыть сто банков в один день или даже месяц, то паника вкладчиков обеспечена.

банки и бизнес

О. ВЬЮГИН: Совершенно верно, и от нее, как это уже часто бывало, пострадают все – и виноватые, и невиновные. Значит, в таких вопросах надо действовать очень аккуратно, чтобы избежать нежелательных последствий и для самих банков, и для их клиентов. «ГЛАВНЫЙ ПЛЮС В ТОМ, ЧТО БАНК РОССИИ, ПОЛУЧИВ ПОЛНОМОЧИЯ ПО РЕГУЛИРОВАНИЮ ФИНАНСОВОГО РЫНКА, СОХРАНИЛ СВОЮ НЕЗАВИСИМОСТЬ ОТ ПРАВИТЕЛЬСТВА»

гласовывает свои нормативные акты, которые он утверждает – раньше это касалось только банковского сектора, теперь всего финансового рынка. Это существенный рывок вперед, он позволит достаточно быстро двигаться в сторону улучшения регулирования. Кроме того, у Банка России статус теперь выше, чем раньше, это означает, что он будет восприниматься как более авторитетный орган. NBJ: Но все же есть и минусы?

NBJ: Как известно, Банк России уже несколько месяцев выполняет функции финансового мегарегулятора. Как Вы оцениваете его первые действия в новом качестве? О. ВЬЮГИН: В целом позитивно, а что касается негативных моментов, то они есть всегда. Посмотрим, будут ли реализовываться определенные риски, связанные с созданием структуры регулирующих подразделений. Банк России сохранил свою независимость от правительства. Значит, ему будет гораздо легче по сравнению с аналогичной правительственной структурой, постоянно вовлеченной в ад межведомственного согласования, использовать полномочия по регулированию финансового рынка во благо этого рынка. NBJ: Зато не получил права законодательной инициативы. О. ВЬЮГИН: Да, хотя такое предложение озвучивалось. NBJ: А Вы сторонник того, чтобы ЦБ было предоставлено такое право? О. ВЬЮГИН: Модель, при которой законодательные инициативы всех независимых от правительства институтов государственной власти проходят через него, наиболее оптимальна. Она позволяет проводить единую политику. Впрочем, на мой взгляд, гораздо важнее то, что ЦБ теперь не со-

О. ВЬЮГИН: Сделать что-то идеально невозможно. Главный минус, который я вижу в процессе создания мегарегулятора, – Банку России достались такие функции, которые несвойственны центральным банкам нигде в мире. Ни в одном государстве в компетенцию центрального банка не входит регулирование корпоративных практик, эмиссий ценных бумаг, защиты прав инвесторов. Это совершенно чуждая для ЦБ задача. Его мандат – стабильность национальной валюты, финансовой системы страны, что достигается путем проведения взвешенной кредитно-денежной политики и установления должного надзора за деятельностью финансовых институтов. Вопросы, связанные с корпоративными практиками, с защитой прав инвесторов в подавляющем большинстве стран решаются специально созданными правительственными ведомствами или публичными институтами. NBJ: У вас нет опасений, что ЦБ может оказаться перегруженным не потому, что ему к уже имеющимся функциям прибавили новые, несвойственные ему, а потому, что ему придется регулировать деятельность сотен и тысяч небанковских организаций (негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний, МФО и т.д.)? О. ВЬЮГИН: Центральный банк располагает неограниченными ресурсами, в том числе и финансовыми, и кадровыми. Он может создать достаточное

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

тема номера

число подразделений, набрать необходимое количество квалифицированных сотрудников.

Банк России сохранил свою независимость от правительства. Значит, ему будет гораздо легче по сравнению с аналогичной правительственной структурой, постоянно вовлеченной в ад межведомственного согласования, использовать полномочия по регулированию финансового рынка во благо этого рынка

NBJ: Мировой опыт создания финансовых мегарегуляторов, как известно, неоднозначен. Во время последнего кризиса далеко не во всех странах подобные институты сработали на пятерку. О. ВЬЮГИН: Я согласен с этим утверждением. Тем не менее мы не наблюдаем некоей общей тенденции к отказу от мегарегулирования. Зато видим четкое разделение мандата поддержания стабильности финансовой системы и финансовых институтов и мандата защиты прав инвесторов и потребителей финансовых услуг. В одном флаконе держать две разнородные задачи пока никто не рискнул. NBJ: С Вашей точки зрения, российские власти тоже придут к пониманию этого? О. ВЬЮГИН: Думаю, да. NBJ: А в принципе хорош или нет мегарегулятор как идея, мы, наверное, узнаем во время следующего кризиса? О. ВЬЮГИН: Безусловно. Лучшая проверка качества любого солдата – проверка боем. «ЕСЛИ НА КОНКУРЕНТНОМ РЫНКЕ ЕСТЬ УЧАСТНИКИ, ИМЕЮЩИЕ ПРЕФЕРЕНЦИИ, ТО НАЛИЦО РИСК ВОЗНИКНОВЕНИЯ ОЛИГОПОЛИИ» NBJ: Вернемся к вопросу регулирования банковской деятельности. На этот раз, конечно, к частному вопросу. Как известно, Центральный банк последние два года выражал обеспокоенность в связи с бурным ростом потребительского кредитования. Как Вы считаете, регулятор правильно действовал в данном вопросе, стараясь охладить пыл некоторых банков в том числе и с помощью регуляторных мер?

О. ВЬЮГИН: Насколько я могу судить, никаких реально эффективных регуляторных мер ЦБ не предпринял, скорее он предпочитал ограничиваться словесными интервенциями. Что касается практических регулятивных шагов, то и сам Банк России признает: они особого воздействия не оказали. NBJ: Тем не менее темпы роста в этом сегменте замедлились. О. ВЬЮГИН: Но они остаются пока высокими. «Монолайнеры» активность в этом направлении сбросили, а госбанки нет. Причина этого скорее в том, что передовики осознали: домашние хозяйства закредитованы, соответственно, дальнейшая игра в данном сегменте становится более опасной и непредсказуемой. Если сейчас поставить билборд и написать «Выдаем в кредит сто тысяч за час по одному документу», то, конечно, в банк хлынет поток с улицы. Вот только 80–90% этого потока отсеется еще на стадии подачи заявки, потому что их доходы будут низкими, а соотношение уже имеющейся задолженности к уровню дохода высоким. С экономической точки зрения такой шаг будет явно неэффективным, банки это осознают. Поэтому «монолайнеры», до сих пор занимавшиеся

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

почти исключительно потребительским кредитованием частных лиц, теперь мигрируют в сторону универсального бизнеса, развивая другие его виды и направления. NBJ: Знаете, когда обсуждается вопрос о потребительском кредитовании, часто можно услышать такой аргумент: а куда банкам еще податься в нынешней ситуации? Корпоративное кредитование низкомаржинально, к тому же крупный «корпорат» уже давно поделен между крупными игроками, в первую очередь между госбанками. О. ВЬЮГИН: Не стал бы так однозначно утверждать, что корпоративное кредитование не привлекательно и банкам там нечего делать. Конечно, это направление бизнеса априори не является таким высокомаржинальным, как потребительское кредитование, и Вы правы, утверждая, что крупные корпоративные клиенты поделены между лидерами банковского рынка. Но именно в сегменте среднего бизнеса банкам есть где развернуться и за кого побороться. Я уже говорил, что многие владельцы средних компаний сейчас вносят коррективы в бизнес-модели, ищут новые рынки сбыта своей продукции, стремятся к повышению

банки и бизнес

тема номера

эффективности деятельности своих активов. Для того чтобы решить эти задачи, необходимы деньги, так что спрос на кредиты со стороны таких компаний достаточно активный. NBJ: Грубо говоря, нашим банкам следует привыкать жить с низкой маржой. 90-е годы и первая половина 2000-х годов прошли – забудьте о них? О. ВЬЮГИН: Банковскому сектору тоже приходится перестраиваться в этом отношении. Вы, конечно, помните, что у нас были слишком высокие ставки по депозитам и по кредитам. К здоровому бизнесу такие условия кредитования были малоприменимы. NBJ: То есть дело не в том, что президент заставляет снижать ставки по кредитам – они снижаются в силу объективных экономических факторов? О. ВЬЮГИН: Преимущественно да. Хотя, конечно, не стоит забывать, что на нашем рынке депозитов и кредитов есть маркет-мейкеры, и к их числу в первую очередь относится Сбербанк. Надо отдать ему должное: он ведет себя в данном вопросе достаточно объективно и в соответствии с фундаментальными экономическими условиями: периодически снижает ставки по депозитам и кредитам, руководствуясь макроэкономическими трендами. NBJ: Ну и что в этом плохого для других банков? Они ведь получают преимущество в конкурентной борьбе за сбережения. О. ВЬЮГИН: На первый взгляд да. Но вслед за ставками по депозитам Сбербанк снижает ставки по кредитам. Что делать в этой ситуации другим банкам? Ничего иного, как тоже снизить ставки и по кредитам, и по депозитам. Вот и получается, что Сбербанк мягко, но последовательно двигает рынок, поэтому и высокие реальные процентные ставки по депозитам уходят в прошлое.

банки и бизнес

NBJ: Ну и поскольку они уходят в прошлое, по-видимому, вопрос о привязке размера отчислений в фонд страхования вкладов к величине процентной ставки по вкладам тоже снимается с повестки дня? О. ВЬЮГИН: Нет, не снимается. Идеальное решение – повысить ответственность вкладчиков и кредиторов за выбор банка-партнера, чтобы люди наконец осознали: бесплатный сыр бывает только в мышеловке, а риск и доход – вещи взаимосвязанные. Но к этому мы еще не готовы.

давляющее большинство участников уйдет с рынка и останутся несколько опорных структур. NBJ: Вряд ли такое возможно. О. ВЬЮГИН: Почему же нет? Если ничего не изменится, то через какое-то время – конечно, довольно продолжительное – мы вместо привычных сотен банков можем увидеть на нашем рынке государственные: Банк сбережений, Агробанк, Жилсоцбанк, Стройбанк, Инвестбанк и т.д. NBJ: Какой-то привет из прошлого.

NBJ: Что можно требовать от людей, если не все банки это осознают. О. ВЬЮГИН: Банки как раз это осознают, и некоторое «охлаждение» в сегменте потребительского кредитования – лучшее тому доказательство. Желание взять кредит со стороны граждан не уменьшилось. NBJ: Знаете, что еще представляется лично мне интересной тенденцией? Годдва назад практически на любой конференции или форуме говорилось о том, как госбанки мешают жить малым, средним и даже крупным частным банкам. Теперь эта тема ушла на второй план. В чем причина: все привыкли к новой расстановке сил или госбанки снизили свою экспансионистскую активность? О. ВЬЮГИН: Думаю, скорее первое. Все привыкли к тому, что госбанки играют роль маркет-мейкеров, и приспособились к этому их качеству. Но, конечно, здесь возникает другой вопрос: если на конкурентном рынке есть участники, имеющие постоянные преференции (в данном случае государственный статус, то есть гарантию, что у них никогда не отзовут лицензию), то такой рынок будет олигополией. Олигополия допускает существование и других игроков, но их поле постепенно сужается. В долгосрочном плане может так случиться, что по-

О. ВЬЮГИН: Ну что касается названий, то это, конечно, шутка. И предположение умозрительное. Просто теория, которую я уважаю, говорит, что если ктото имеет преференции на конкурентном рынке, то он имеет возможности и вольно или невольно постарается создать на этом рынке олигополию. «ВСЕ ПРОЦЕССЫ В МДМ БАНКЕ ВЫСТРОЕНЫ ТАКИМ ОБРАЗОМ, ЧТОБЫ МЫ ВСЕГДА ПОНИМАЛИ, ЧТО РИСК, КОТОРЫЙ БЕРЕТ НА СЕБЯ БАНК, ЗАРАБАТЫВАЯ ПРИБЫЛЬ, НАХОДИТСЯ НА ПРИЕМЛЕМОМ УРОВНЕ» NBJ: Неутешительная картина, но Вы сами сказали, в один день она не сложится. А каковы Ваши прогнозы на 2014 год? О. ВЬЮГИН: Несмотря на все вышесказанное, банковский сектор пока живет во всем его разнообразии прежде всего потому, что акционеры целого ряда банков либо вкладывают собственные средства в капитал своих активов, либо привлекают ресурсы на рынках. Это значит, что они стремятся развивать свои банки и выполнять требования регулятора по капиталу. NBJ: А еще это, по-видимому, означает, что банковский бизнес, несмотря на снижение его маржинальности, все же остается привлекательным.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

тема номера

О. ВЬЮГИН: Я ответил бы так: для финансовых инвесторов (за редким исключением) уже не очень привлекателен. Стратеги пока инвестируют по разным специальным обстоятельствам. В следующем году слишком быстрого роста активов банковской системы ожидать не стоит, и это будет способствовать укреплению достаточности капитала. Самое главное для банков – достаточная капитализация и умение контролировать свои риски.

банковский сектор пока живет во всем его разнообразии. Прежде всего потому, что акционеры целого ряда банков либо вкладывают собственные средства в капитал своих активов, либо привлекают ресурсы на рынках. Это значит, что они стремятся развивать свои банки и выполнять требования регулятора по капиталу

NBJ: Какое внимание уделяет управлению рисками МДМ Банк и какова новая стратегия кредитной организации? О. ВЬЮГИН: В банке контроль уровня риска – главный критерий всех процессов. Все процессы в банке выстроены таким образом, чтобы мы понимали, в каком состоянии риска мы находимся. Аппетит к риску установлен советом директоров на уровне 1,6% и является приоритетным показателем для менеджмента. NBJ: А ведь еще недавно рисковики рассматривались как люди, тормозящие рост банковских организаций. О. ВЬЮГИН: Подобное отношение ушло в прошлое, туда же уходят высокие реальные ставки по кредитам и депозитам. Сейчас сложно найти на рынке крупный банк, который бы пренебрегал контролем риска, а для МДМ Банка, как я уже сказал, такой подход действует уже не один год. Обеспечивать цель по рентабельности капитала менеджмент обязан не выходя за рамки установленного уровня риска. И третий наш принцип: деятельность кредитной организации должна быть выстроена на основе процессов, чтобы банк не испытывал трудностей в случае ухода того или иного ключевого сотрудника. NBJ: До кризиса МДМ Банк воспринимался как чисто корпоративная финансовокредитная организация. Теперь, я так

понимаю, перестройке подверглась и сама модель его бизнеса. О. ВЬЮГИН: Да. До кризиса активы банка были представлены в основном корпоративными кредитами и операциями на финансовом рынке, пассивы – корпоративными депозитами и средствами, привлеченными в рамках оптового финансирования. Сейчас структура активов такова: примерно две трети из них приходятся на долю корпоративных кредитов и операций на финансовых рынках, а одна треть – на долю розничных кредитов. Наша цель – довести это соотношение до 50 на 50. Что же касается пассивов, то оптовое финансирование сведено практически к нулю, зато значительно возросла доля депозитов частных лиц. Нынешний банк с такой структурой баланса куда более устойчив к конъюнктурным колебаниям, чем старый МДМ Банк. NBJ: От оптового финансирования банк отказался, потому что условия предоставления займов на внешних рынках не очень привлекательны? О. ВЬЮГИН: Нет, причина в том, что эти рынки в посткризисный период слишком волатильны и непредсказуемы. Когда будет свернута политика количе-

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ственного смягчения, многие организации, привлекающие такое финансирование, могут столкнуться с более серьезными проблемами. Депозиты частных лиц – надежный и стабильный источник фондирования, остатки на счетах физических и юридических лиц, которые банк набрал, – прекрасный пассив. И, конечно, любой кредитной организации для устойчивости и роста необходима диверсифицированная структура бизнеса, к чему, собственно говоря, мы и стремимся. В нынешних реалиях экспансии государственных банков на всех рынках банковского бизнеса у «частника» есть единственная возможность развиваться – предоставлять клиентам более гибкий сервис и делать это для своих партнеров быстрее и удобнее. Один пример: МДМ Банк, имея один из самых лучших валютных десков на рынке, предлагает своим клиентам практически самые оптимальные курсы для конверсионных операций, что позволяет компаниям в своей внешнеэкономической деятельности экономить приличные деньги. Другой пример: банк осуществляет переводы по поручениям клиентов внутри страны и по всему миру практически за один рабочий день и недорого. Из таких мелочей складывается привлекательность финансово-кредитной организации для клиентов.

банки и бизнес

тема номера

SAGA Technologies: итоги уходящего 2013 года О. КАЛАШНИКОВА: «Мы можем предложить партнерам из числа кредитных организаций широкий спектр устройств, которые по своим возможностям равны, а в некоторых областях превосходят привычное полнофункциональное банковское оборудование» беседовала

Елена Бродская

трлн рублей. Регулятор ожидает увеличения этого показателя еще на 0,6 трлн рублей. В то же время в первой половине 2013 года объем операций по оплате товаров и услуг с использованием банковских карт вырос почти на 50% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Также ЦБ сообщает, что за последние четыре года количество электронных терминалов по сбору наличности увеличилось в 2,1 раза. На начало 2013 года на тысячу жителей нашей страны приходилось 4,9 терминала. Мы в месяц продаем от 500 до 1 000 аппаратов и работаем шесть дней в неделю, чтобы удовлетворить спрос и в нашей стране, и за ее пределами. У нас есть опыт и все необходимые сертификаты для поставок такого оборудования в страны ЕС и в США.

Люди не готовы отказываться от пользования наличными деньгами и полностью переходить на безналичные платежи, поэтому растет спрос на терминалы, ведь именно они становятся одним из самых удобных инструментов для внесения наличных платежей. Такое мнение высказала в интервью NBJ коммерческий директор ЗАО «САГА Технологии» Оксана КАЛАШНИКОВА. NBJ: Оксана Александровна, ЗАО «САГА Технологии» уже восьмой год работает на рынке, услугами компании пользуются 180 банков. Расскажите, пожа-

банки и бизнес

луйста, что происходило в сфере наличных платежей в 2013 году? О. КАЛАШНИКОВА: Около 90% транзакций в России производятся с помощью наличных денег. Наличные остаются более удобным и привычным для людей средством платежей. Социологические опросы показывают, что 82% граждан нашей страны выступают против административных ограничений в сфере денежного обращения. По данным ЦБ в 2012 году в России количество наличных денег в обращении выросло на 0,8 трлн рублей и на начало 2013 года составило 7,7

NBJ: Банки активно развивают дистанционное банковское обслуживание через Интернет. Как это влияет на рынок платежей через терминалы? О. КАЛАШНИКОВА: Терминалы сохраняют популярность. По оценкам «Эксперт РА» более 35% всех платежей физических лиц осуществляются именно с использованием платежных терминалов. Кроме того, банки активизируют работу по пластиковым картам через терминалы самообслуживания с кардридерами. Сейчас многие кредитные организации начинают более

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

тема номера

креативно смотреть на работу с «пластиком». У нас успешно реализован проект по продаже контрактов с обезличенными предоплаченными картами через терминалы. Клиент может получить карту с инструкциями и договором через аппарат самообслуживания. NBJ: Готовы ли клиенты банков переходить на пользование устройствами самообслуживания? О. КАЛАШНИКОВА: Да, это удобнее для клиентов: им не приходится стоять в очередях. И банки, в частности Сбербанк, совершенно разумно поступают, перенаправляя клиентов совершать несложные операции через устройства самообслуживания. Ведь создана огромная инфраструктура, большие терминальные сети, и они должны быть загружены. NBJ: Чем еще запомнился 2013 год? О. КАЛАШНИКОВА: Мы продолжаем следовать вектору развития, в котором занимаемся не просто сборкой оборудования. Мы начинаем производить все больше новых устройств на базе собственной электроники, комплектуя ими аппараты самообслуживания под индивидуальные потребности заказчика. Благодаря этому наша компания смогла расширить линейку нестандартных решений, таких как системы аппаратного мониторинга или выдача предоплаченных контрактов. Одна из новинок 2013 года – улучшенный купюроприемник, позволяющий одномоментно внести пачку купюр. Опыт МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА показал, что терминалы, оборудованные подобным купюроприемником, являются очень востребоваными в офисах банков. Мы нацелены на разработку уникальных решений в сфере как «железа», так и софта. Именно по этой причине мы значительно расширили штат программистов и конструкторов.

NBJ: Как решается проблема по предотвращению приема фальшивых банкнот вашими терминалами? О. КАЛАШНИКОВА: По итогам последних событий с пятитысячными купюрами мы рекомендуем всем нашим партнерам оперативно обновлять микропрограммы-прошивки своих устройств. Обновленная микропрограмма становится доступна на сервере для всех платежных терминалов. Можно удаленно изменять настройки или отключать прием банкнот определенного номинала, если появляется информация о вбросе соответствующих подделок на рынок. Отработана схема взаимодействия, чтобы это не повторилось. Но тут многое зависит от человеческого фактора. Если сотрудник банка, отвечающий за обновление прошивки, халатно отнесется к своим обязанностям, устройства самообслуживания становятся уязвимыми для атак фальшивомонетчиков. NBJ: Как изменились потребности заказчиков за те годы, которые компания работает на этом рынке? О. КАЛАШНИКОВА: Наша стратегия развития изначально подразумевала ориентацию именно на банковский сектор. Поэтому мы можем предложить партнерам из числа кредитных организаций широкий спектр устройств, которые по своим возможностям равны, а в некоторых областях и превосходят привычное полнофункциональное банковское оборудование, банкоматы cash-in/cash-out. Теперь банкам интересны комплексные решения – и мы их поставляем, начиная от электроники, «железа» и заканчивая сервисным и гарантийным обслуживанием и установкой ПО и банковского процессинга. По сути, банк получает полностью готовое решение. NBJ: Как вы обеспечиваете сервисное обслуживание терминала?

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

О. КАЛАШНИКОВА: Все оборудование, поставляемое ЗАО «САГА Технологии», проходит тщательный контроль качества, осуществляемый отделом технического контроля компании, что гарантирует длительную бесперебойную работу устройств. Мы ввели посменный режим работы, чтобы наши терминалы находились под постоянной защитой. В регионах нам помогает надежный партнер ГК БТЕ. Специалисты компании очень быстро реагируют на обращения, за счет чего есть возможность обеспечивать качественный сервис по всей России. Нам приходится постоянно проводить обучение для банков и других партнеров, ведь только за 2013 год появилось 17 моделей со своими особенностями. Эта услуга бесплатна для владельцев крупных сетей терминалов. NBJ: Вы рассказали о проектах, реализованных компанией в 2013 году. А событием 2014 года и для бизнеса, и для всех россиян, безусловно, станут зимние Олимпийские игры в Сочи. Задействована ли компания «САГА Технологии» в данном проекте? О. КАЛАШНИКОВА: Да, мы помогаем разным организациям, в том числе банкам, в установке всевозможных устройств самообслуживания и терминалов по продаже билетов. Для нас очень значимым является факт того, что совместно с МОСКОВСКИМ КРЕДИТНЫМ БАНКОМ нами реализован проект для Visa на объектах Сочи2014. Аппараты по приему карт Visa будут установлены во всех местах проведения спортивных соревнований. МКБ, SAGA Technologies и Visa сработали в единой связке. Участие в столь престижном проекте стало свидетельством того, что наша компания является лидером в сфере производства терминалов и программного обеспечения для них. Многие решения, применяемые в нашей компании, единственные в своем роде во всем мире.

банки и бизнес

итоги года

банки и бизнес

год рекордного роста Торгового Городского Банка С. ЮНИН: «Человек, пришедший в офис нашего банка, ни в коем случае не должен сталкиваться с заявлением: «Мы ничем не можем Вам помочь, потому что у нас в линейке нет запрашиваемого Вами продукта» беседовала

Анастасия Скогорева

NBJ: Сергей Кимович, 2013 год подходит к концу. Каким он был для ТГБ? Удалось ли банку достичь всех целей, которые он ставил перед собой?

Торговый Городской Банк (ТГБ) своим примером убедительно доказывает – сложная макроэкономическая ситуация в стране и ужесточение регулирования не мешают финансово-кредитным организациям успешно развиваться. Конечно, при условии если у банка есть хорошо продуманная стратегия развития и он четко придерживается ее. О том, каким стал 2013 год для ТГБ, о его планах на 2014 год и об уникальных программах, которые реализует банк, рассказал в интервью NBJ председатель совета директоров ОАО «Торговый Городской Банк», создатель Восточно-Европейского антикварного дома Сергей ЮНИН.

банки и бизнес

С. ЮНИН: Я по своему характеру человек, стремящийся к совершенству, поэтому крайне редко испытываю чувство полного удовлетворения. Но должен сказать, что 2013 год полностью оправдал наши ожидания. За этот период активы ТГБ выросли вдвое по сравнению с результатами 2012 года, примерно на столько же увеличилось число клиентов финансово-кредитной организации. Динамично развивалась филиальная сеть: на сегодняшний день она включает в себя четыре филиала и порядка 60 точек продаж. Причем (и мы искренне гордимся этим) в родном для банка Тверском регионе мы по этому показателю опережаем все банки, даже Сбербанк РФ. Естественно, что в наших дальнейших планах (и это прописано в стратегии развития) открытие филиалов во всех городахмиллионниках и расширение нашего присутствия в Москве. NBJ: Действительно, впечатляющие результаты, особенно если учесть, что все эксперты в один голос говорят: уходящий год был достаточно сложным и напряженным для средних по размеру активов банков.

С. ЮНИН: Знаете, я придерживаюсь твердого убеждения: право на существование и возможности для существования в России имеют все банки – крупные, средние и малые. Иногда можно услышать, что у нас в стране слишком много финансово-кредитных организаций, такое их количество ни к чему. На мой взгляд, это совершенно не соответствует действительности: в США в разы больше точек продаж банковских услуг, чем у нас, а численность населения в этой стране вполне сопоставима с численностью населения в России. Другое дело, что уровень финансовой грамотности у нас намного ниже, чем в США. Задача, которая стоит и перед банками, и перед государством – работать над повышением этого показателя. Когда большинство наших сограждан окажутся вовлечены в сферу банковского обслуживания, то выяснится, что у нас недостаточно и финансово-кредитных организаций, и точек продаж банковских продуктов и услуг. Мы осознаем это, поэтому, как я уже сказал, делаем все возможное для развития и расширения нашей филиальной сети. NBJ: Наращивание сети требует серьезных вложений, а наблюдатели все чаще говорят о капитальном риске и риске ликвидности.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

банки и бизнес

С. ЮНИН: Это, на мой взгляд, еще одно серьезное заблуждение. Если банки и сталкиваются с проблемой, то это не дефицит ликвидности, а дефицит кадров, профессионалов, понимающих, что честность – самая выгодная политика. NBJ: Вы сказали, что 2013 год оказался для ТГБ очень удачным. Из истории и из личного опыта мы знаем, что основа для успеха закладывается не в один день. Что было сделано руководством и владельцами банка в 2011– 2012 годах для обеспечения рывка в 2013 году? С. ЮНИН: Прежде всего была принята новая стратегия развития, рассчитанная на пятилетний период (2013–2018 годы). Была четко определена целевая аудитория, к которой банк обращается со своими предложениями, проведена большая внутренняя работа с персоналом кредитной организации, с каждым нашим сотрудником. Ведь ни для кого не является секретом, что в нынешних условиях успех деятельности банка зависит в первую очередь от качества предоставляемого сервиса. Клиентов все меньше интересует разница в ценовых политиках различных финансовых институтов, они все реже обращают внимание на процентные ставки по кредитам и депозитам, тем более что последние выравниваются. Что остается тогда в сухом остатке? NBJ: Наличие хорошей продуктовой линейки? С. ЮНИН: Безусловно. Банк, если он хочет быть по-настоящему успешным, должен предлагать полный спектр услуг: от простейших до самых сложных. Человек, пришедший к нам в офис, ни в коем случае не должен сталкиваться с ответом: «Мы ничем не можем Вам помочь, потому что мы не предоставляем такой услуги и у нас в линейке нет запрашиваемого Вами продукта». Это в высшей степени непрофессионально!

NBJ: И все же, наверное, случается так, что клиент уходит из офиса неудовлетворенным не потому, что его не устраивает продуктовая линейка, а потому, что ему не импонирует манера общения сотрудников банка? С. ЮНИН: Такое тоже бывает, правда, в нашем банке все реже и реже. Важен эмоциональный заряд, который клиент получает во время визита в банковский офис. Он почти наверняка не вернется обратно, если столкнется либо с непрофессионализмом, либо с равнодушием. И также почти наверняка вернется и станет лояльным клиентом, если поймет, что ему в банке рады независимо от того, на какую сумму он собирается взять кредит или какой объем средств желает отдать под управление. NBJ: Ну а как практически выяснить, ушел клиент потому, что остался неудовлетворенным качеством обслуживания, или потому, что в другом банке ему предложили более выгодные ценовые условия? С. ЮНИН: Есть прекрасный инструмент установления истины – контрольная закупка. Мы посылаем нашего сотрудника под видом клиента в один из офисов и буквально с секундомером вычисляем, сколько времени уходит у операциониста на обслуживание, смотрим, как он ведет себя во время общения с клиентом, насколько четко выполняет требования банка по качеству сервиса. NBJ: ТГБ реализует уникальную для нашего банковского рынка программу обслуживания людей с ограниченными возможностями. Наверное, число ваших клиентов выросло и за счет этой программы? С. ЮНИН: Должен признаться: пока не слишком заметно, но это естественно, если учесть, что данную программу мы начали реализовывать только в уходящем году. Я уверен, что посте-

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

итоги года

пенно она принесет свои плоды. Вдумайтесь только: в нашей стране проживает 13,5 млн людей с ограниченными возможностями, это такие же граждане, как мы с вами, они имеют все права на получение финансовых услуг. И при этом вы практически не найдете в Москве банковских офисов, оборудованных для обслуживания инвалидов. Мы же создаем необходимую инфраструктуру для этого во всех наших точках продаж: начиная с пандусов для ввоза колясок и заканчивая лупами для слабовидящих людей. NBJ: Думаю, другие банки не идут по вашему пути, потому что это сопряжено для них с дополнительными затратами. С. ЮНИН: Значит, они не понимают, что эти затраты – кстати, не такие уж большие – со временем обернутся выгодой. И здесь мы возвращаемся к тому, о чем говорили раньше: далеко не все банкиры настроены на долгосрочное развитие своих активов, многие ставят во главу угла получение краткосрочной прибыли. NBJ: Еще одно крайне интересное предложение, с которым Вы и возглавляемый Вами ТГБ обратились к участникам рынка в уходящем году, – оценка предметов антиквариата, которые могли бы впоследствии выступать в качестве залогов под кредиты. Проявляют ли банки интерес к этому предложению? С. ЮНИН: Банки – по определению достаточно консервативные организации, поэтому мы не рассчитывали на то, что они немедленно загорятся нашей идеей. Но мы твердо уверены в том, что рано или поздно в России, как и в других странах мира, антиквариат будет активно выступать в качестве предмета залога. Это логично и экономически выгодно, особенно если сравнивать антиквариат с другими активами, например с товарами

банки и бизнес

итоги года

в обороте или со средствами производства. Товары в обороте могут портиться, средства производства могут расхищаться, случайно или целенаправленно выводиться из строя. NBJ: А антиквариат можно подделать. С. ЮНИН: В том-то и дело, что мы предлагаем банкам не только оценивать антикварные предметы, предоставляемые в качестве залога, но и услуги по хранению этих предметов. Про то, как проводится оценка антиквариата, я уже много рассказывал, поэтому перечислю только ключевые моменты: мы создали Восточно-Европейский антикварный дом (ВЕАД), Национальный институт независимой экспертизы (НИНЭКС), привлекаем для проведения экспертизы независимых и очень профес-

банки и бизнес

сиональных специалистов, предоставляем наши гарантии под проведенные оценки. Но, как я уже сказал, это еще не все. Банки, принимающие антиквариат в качестве предметов залога, могут передавать нам эти предметы на хранение. У нас оборудовано хранилище, где поддерживается необходимый температурный режим, регулируется влажность воздуха и т.д. Так что вероятность ухудшения качества этих предметов, тем более их подделки, сведена к нулю. NBJ: В завершение хочу задать вопрос о планах ТГБ и планах ВЕАД и НИНЭКС на 2014 год. С. ЮНИН: Если говорить о банке, то в наших планах, как я уже отмечал, дальнейшее развитие его филиальной сети и повышение качества об-

служивания клиентов. Плюс к этому мы планируем получить рейтинг одного из международных рейтинговых агентств, что позволит нам привлекать более дешевые средства для фондирования деятельности банка. Если же говорить о ВЕАД и НИНЭКС, то их планы – также не тайна. Количество антикварных вещей, которые мы получаем для оценки и реализации, постоянно растет, спрос на справедливую и профессиональную экспертизу увеличивается. Поэтому мы хотим, чтобы в каждом городе-миллионнике нашей страны открылись не только отделения ТГБ, но и филиалы НИНЭКС. Мы убеждены в том, что со временем участники банковского рынка осознают, что антиквариат – не только предмет мирового искусства, но и один из самых надежных предметов залога.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

банки и бизнес

итоги года

Финанс Бизнес Банк: движение вперед Е. КРАШЕНИННИКОВ: «Мы упрочили позиции, продолжаем капитализацию, совершенствуем ИТ-платформу» беседовала

Софья Мороз стью смотрим в будущее: принята долгосрочная стратегия развития банка, заключен ряд соглашений о сотрудничестве с регионами РФ. За 2013 год уставный капитал вырос в два раза. До конца года он превысит миллиард рублей. Цель наших преобразований – обеспечение финансовой стабильности и доступности банковских услуг, стимулирование предпринимательства, инвестирование знаковых проектов. «Эксперт РА» присвоило банку рейтинг на уровне «А» (высокий уровень кредитоспособности), прогноз по рейтингу «стабильный».

О том, благодаря чему кредитной организации удалось добиться прорыва по многим направлениям, об итогах уходящего года и планах в наступающем году рассказал в интервью NBJ президент ООО КБ «Финанс Бизнес Банк» Евгений КРАШЕНИННИКОВ. NBJ: Финанс Бизнес Банку 23 года. Какие события стали судьбоносными для кредитной организации? Е. КРАШЕНИННИКОВ: Банк не только устоял в годы формирования новой финансовой системы, но и упрочил позиции: расширена филиальная сеть, увеличен уставный капитал, сформирована команда. Мы удержали лояльных клиентов, привлекли надежных партнеров, расширили сферу влияния. NBJ: Финанс Бизнес Банк (ФББ) входит в состав банковского холдинга «ФИНХОЛКОМ-ГРУПП», созданного в январе 2013 года. Какие это дает преимущества? Е. КРАШЕНИННИКОВ: Преимущество – вовлеченность банка в масштабные проекты «ФИНХОЛКОМ». Мы с уверенно-

NBJ: Какие у банка планы по расширению регионального присутствия? Е. КРАШЕНИННИКОВ: Головной офис банка находится в Краснодарском крае. Открыты дополнительные офисы в Сочи, Армавире, Кропоткине. Действуют три филиала: в Москве, Тюмени и Орле. В Московской области открыто 17 офисов. В планах открытие офиса в Липецкой области. NBJ: Какими достижениями банк может гордиться? Е. КРАШЕНИННИКОВ: Основной проект – возведение в Подмосковье Национального конного парка «РУСЬ» – единственного в России объекта, соединяющего в себе культурную, спортивную и образовательную функции. Ради этого объекта и создавался банковский холдинг «ФИНХОЛКОМ-ГРУПП». В мире существует три крупных конных парка – в США, в Китае и теперь в России. На 250 гектарах построены манежи, плацы, площадки для олимпийских и других видов конного спорта. Создана сервисная инфраструктура – гостиницы, рестораны. Сегодня парк «РУСЬ» –

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

единственное в стране место для проведения соревнований по конному спорту международного уровня. NBJ: Какова роль ФББ в создании этого проекта. Е. КРАШЕНИННИКОВ: Банк призван создать вокруг проекта благоприятную среду. Заключено соглашение между руководством холдинга и администрацией Ленинского района, где находится парк. Нам помогают в открытии офисов там, где нет банковского обслуживания. Мы намерены развивать кредитование малого и среднего бизнеса на территории парка. NBJ: Какие задачи ставит перед собой ФББ в будущем году? Е. КРАШЕНИННИКОВ: Главное – укрепление позиций банка на рынке. Мы продолжим докапитализацию банка, расширим линейку услуг, усовершенствуем ИT-платформу. Будущее банковского бизнеса за online-продуктами. Будем развивать ипотеку и условия по пластиковым карточкам. Мы уже работаем с военной ипотекой и по программам для других категорий населения. NBJ: В чем залог успеха деятельности команды ООО КБ «Финанс Бизнес Банк»? Е. КРАШЕНИННИКОВ: Профессионализм! Нам 23 года и мы профессионалы в своей сфере! Позади сложные этапы становления, и мы уверены, у нас получится поддержать традиции российских финансистов прошлого. Пользуясь случаем, хочу поздравить наших клиентов, партнеров и коллег с Новым 2014 годом! Желаю счастья, здоровья и достижения результатов!

банки и бизнес

риск-менеджмент

банки и бизнес

как управлять риском в условиях зрелого рынка кредитования, когда клиенты поделены, а продукты стандартизированы, система управления кредитным риском призвана стать одним из ключевых конкурентных преимуществ Банка «Санкт-Петербург» текст

Кристина Миронова, заместитель председателя правления Банка «Санкт-Петербург»

Стратегически риск-менеджмент Банка «Санкт-Петербург» направлен на развитие существующих инструментов оценки кредитного риска с целью повышения их точности. Развитие инструментов количественной и качественной оценки рисков позволяет финансово-кредитной организации объективно рассчитать стоимость кредитного риска и путем структурирования сделки или определения параметров стандартной кредитной программы и требований к заемщику предложить клиенту процентную

банки и бизнес

ставку, которая, с одной стороны, обеспечивает прибыль банка, а с другой – устраивает клиента. Система управления кредитными рисками включает набор инструментов, позволяющих банку: ■ проводить объективную количественную оценку кредитного риска; ■ осуществлять ценообразование в зависимости от уровня кредитного риска; ■ оценивать потребность банка в капитале.

В сегменте корпоративного бизнеса мы стремимся диверсифицировать кредитный портфель и видим потенциал в кредитовании малого и среднего бизнеса. Перед нами стоит задача повышения эффективности системы оценки рисков небольших по объему кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса. Не менее актуальной при этом является задача сохранить индивидуальное структурирование сделок в сегменте крупнейших клиентов банка. За последние несколько лет Банк «Санкт-Петербург» серьезно увеличил свое присутствие в розничном сегменте рынка кредитования. Наши позиции наиболее сильны в ипотеке. В автокредитовании также накоплены значительный опыт работы и объем выданных кредитов. В сегменте беззалогового кредитования мы придерживаемся осторожной стратегии, стремясь пока сконцентрировать свои усилия на обслуживании наиболее понятных нам клиентов – тех, кто получает зарплату на карточку, эмитированную банком, или уже пользуется другими нашими продуктами. Банк планирует развивать систему управления рисками в направлении повышения качества оценки и установления индивидуальных условий кредитования и ценообразования в массовых стандартных продуктах для каждого клиента. Наряду с кредитными рисками Банк «Санкт-Петербург» уделяет серьезное внимание вопросу управления рыночными рисками, поскольку активно работает на российских и международных финансовых рынках.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

банки и бизнес

В отношении операций на финансовых рынках банк сохраняет умеренный аппетит к риску, обеспечивающий оптимальный баланс между заданной рентабельностью бизнеса и оправданным ограничением рисков. Безусловно, серьезное внимание наша финансово-кредитная организация уделяет управлению операционными рисками с учетом постоянного развития инфраструктуры бизнеса, в том числе изменений ИТ-ландшафта и уровня автоматизации процессов. Динамично развивается сеть дополнительных офисов и точек продаж, совершенствуются удаленные каналы и способы обслуживания клиентов, что также бросает вызов подразделениям риск-менеджмента банка и требует постоянного совершенствования системы управления операционными рисками. Финансовый кризис, начавшийся в 2008 году, привел к росту уровня просроченной задолженности в банковской системе России, что заставило Банк «Санкт-Петербург» пересмотреть свою политику в отношении работы с проблемной задолженностью. Следствием этого стало принятие в 2009 году решения о создании в банке специального подразделения – дирекции клиентского мониторинга, занимающейся выявлением невозвратов и работой с проблемной задолженностью юридических и физических лиц. Перед подразделением поставлена цель – обеспечивать в кратчайшие сроки максимальный возврат проблемной задолженности как за счет процедур досудебного урегулирования, добровольного исполнения обязательств клиентами, так и путем эффективных и своевременных действий банка по взысканию долгов в судебном порядке и исполнительном производстве. Банку «Санкт-Петербург» удается поддерживать удельный вес просроченной задолженности на довольно низком уровне в сравнении с другими финансово-кредитными организациями. Существенную роль в этом процес-

се оказывает и эффективная деятельность по взысканию и урегулированию проблемной задолженности. Наибольшую долю кредитного портфеля банка составляют кредиты корпоративным клиентам, что находит свое отражение и в работе с проблемной задолженностью, которая во многом носит индивидуальный характер, при этом банк стремится сохранить сложившиеся партнерские отношения с клиентами, попавшими в трудное финансовое положение. Наблюдавшийся в последние годы существенный рост доли массовых кредитов для физических лиц и микропредприятий в кредитном портфеле банка ставит перед менеджментом задачу создания фабрики по работе с проблемной задолженностью в сегменте стандартных розничных кредитов на протяжении всего ее жизненного цикла: от переговоров на ранней стадии просрочки до процедур судебного взыскания задолженности. Значительная часть пути в этом направлении уже пройдена, требуется завершение автоматизации созданных процессов и процедур. Помимо работы с проблемной и просроченной задолженностью дирекция клиентского мониторинга ведет постоянный мониторинг кредитного портфеля банка с целью выявления корпоративных заемщиков, чья деятельность и финансовое благополучие подвержены наибольшему риску среди всех клиентов кредитной организации. Высокая значимость такого мониторинга заключается в возможности спрогнозировать наступление рискового события, что позволяет на ранних этапах выявлять проблемную задолженность, не дожидаясь появления просрочек по ней. Раннее выявление критериев ухудшения финансового состояния заемщика дает банку возможность поставить его задолженность на контроль, а также заблаговременно разработать и принять необходимые меры по уменьшению размера потенциальных потерь прежде, чем ситуация станет необратимой, а потери неминуемыми.

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

риск-менеджмент

В банке определены индикаторы – критерии, отражающие финансовое состояние организации и представляющие собой количественную или качественную оценку определенного фактора риска. Результатом выявления у заемщика таких критериев в процессе мониторинга становится сокращение объемов проблемной задолженности за счет снижения лимитов кредитования отдельных заемщиков и реализации комплекса мероприятий, предполагающих недопущение неблагоприятных последствий для банка. Имевший место в 2008–2009 годах финансовый кризис, вызвавший массовый невозврат кредитов, вероятно, не будет последним. Принимая во внимание снижение инвестиционной активности корпоративных клиентов, начавшуюся стагнацию в промышленности и в целом неблагоприятную экономическую ситуацию в России и Европе, надеяться на снижение роста проблемных кредитов в ближайшее время не приходится. По итогам 2013 года ожидается замедление роста корпоративного кредитования. В то же время мы прогнозируем рост кредитования малого и среднего бизнеса на фоне анонсированных государством мер поддержки данного сегмента и увеличение доли кредитов, выданных физическим лицам. На фоне этого, а также в связи с новациями в законодательстве (учитывая возможное принятие законов о банкротстве физических лиц, о деятельности коллекторских агентств и др.) перед банком стоит задача постоянного совершенствования, оптимизации и автоматизации своих бизнес-процессов, направленных как на предотвращение возникновения проблемной задолженности, так и на работу по ее взысканию и урегулированию. При этом важнейшими требованиями к системе риск-менеджмента Банка «Санкт-Петербург» продолжают оставаться гибкость и эффективная адаптация к новым и активно развивающимся бизнес-направлениям.

банки и бизнес

фондовый рынок

банки и бизнес

институциональный Форекс Swiss Made MIG Bank стал частью банка Swissquote беседовала

Софья Мороз ется надежным партнером как для частных, так и для корпоративных клиентов. NBJ: Г-н Бурки, что конкретно Вы готовы предложить российским банкам?

Марк БУРКИ, генеральный директор Swissquote

В результате слияния двух крупнейших швейцарских online-банков был сформирован новый мировой лидер в сфере online-трейдинга с максимально широким спектром банковских продуктов и услуг. О причинах, предопределивших слияние, и о результатах этой сделки рассказали в интервью NBJ генеральный директор банка Swissquote Марк БУРКИ и генеральный директор MIG Bank Хишам МАНСУР. NBJ: Г-н Бурки, почему банк Swissquote решил приобрести MIG Bank? М. БУРКИ: Данное решение реализует нашу стратегию по предложению наиболее широкого спектра финансовых услуг и позиционирует нас как мирового лидера на рынке Форекс. Слияние с MIG Bank дает банку Swissquote перспективы активного роста на рынке Форекс и укрепления зарубежного присутствия в Швейцарии (Гланде, Цюрихе и Берне), в Дубае, на Мальте, в Лондоне и Гонконге. NBJ: Г-н Мансур, а что сподвигло Вас на заключение такой сделки?

банки и бизнес

Хишам МАНСУР, генеральный директор MIG Bank

Х. МАНСУР: Благодаря слиянию с банком Swissquote мы стали частью зарекомендовавшего себя банка, являющегося абсолютным лидером в online-трейдинге в этой стране, его акции котируются на бирже Швейцарии. На клиентских счетах Swissquote хранится более 10 млрд швейцарских франков, а рыночная капитализация составляет 500 млн. При объединении двух финансовых институтов, успешно дополняющих друг друга с точки зрения диверсификации бизнеса, мы становимся лидером в своем деле. NBJ: Как такое слияние отразится на филиалах банков в России? Х. МАНСУР: У обоих банков существует стабильный бизнес и клиентская база в России. После десяти лет присутствия в этом регионе мы планируем укрепить наши позиции на российском рынке путем развития сотрудничества с местными финансовыми учреждениями. Мы сотрудничаем с банками и брокерами разного масштаба, предлагая индивидуальные решения в online-торговле. Мы точно знаем, что банк Swissquote явля-

М. БУРКИ: Swissquote имеет собственную платформу Advanced Trader, а у MIG Bank есть популярная платформа MetaTrader и широкий спектр трейдинговых инструментов – MT-to-MT liquidity bridge и MetaTrader Gateway, которые поставляют ликвидность на клиентскую платформу МТ4 на стороне партнера. Мы предоставляем платформу Integral и полноценное решение FIX API по ликвидности, предлагаем исполнение сделок любого размера через многочисленных поставщиков ликвидности нашего банка на максимально выгодных условиях и при низкой стоимости входа. Скоро у нас появятся торговые площадки HotSpot, Currenex и PF Soft. Мы предоставляем голосовой и электронный трейдинг на споты, свопы, опционы и форварды, а также индексы металлов, энергоносители и биржевые индексы. Как видите, мы можем предложить банкам РФ оптимальные трейдинговые платформы наряду с лучшей межбанковской ликвидностью. Наша задача – стать для любого российского банка и брокера оптимальным партнером в online-торговле. NBJ: В чем ключевые преимущества Swissquote для российских институциональных партнеров? М. БУРКИ: После слияния Swissquote стал одним из крупнейших участников рынка Форекс со швейцарской банковской лицензией. Частным трейдерам и кредитным организациям это дает огромные преимущества: проведение безопасных сделок с банком, оптимальную ликвидность по лучшей цене, а также широкий спектр финансовых инструментов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

Эффективность + Надежность + Профессионализм = Выигрышное сочетание для успеха на рынке Форекс Сотрудничайте с ведущим интернет-банком Швейцарии и одним из топ-10 брокеров FX . Воспользуйтесь нашими технологией и ликвидностью, чтобы предоставить Вашим клиентам лучшее в интернет-трейдинге на рынке Форекс. Партнерские программы Swissquote • White Label программа • Управляющий активами и Представляющий брокер • решения по Ликвидности www.swissquote.com/fx

Swissquote Bank Ltd (“Swissquote”) является банком, лицензированным в Швейцарии под контролем Швейцарского управления по надзору за финансовыми рынками (Swiss Financial Market Supervisory Authority – FINMA). Материалы информационной поддержки, по которым публикуется эта реклама (например, газета или журнал), могли время от времени распространяться в России и/или Украине. Swissquote не является банком или брокером, уполномоченным государственными органами России и/или Украины. Продукты и услуги, представленные в этой рекламе, не предназначены, в частности, для налоговых резидентов России и/или Украины (например, граждан России и/или Украины, жителей России и/или Украины или юридических лиц России и/или Украины, организованных или зарегистрированных в соответствии с законодательством России и/или Украины). Данная реклама не является предложением, настоятельной рекомендацией или приглашением налоговым резидентам России и/или Украины к покупке или продаже любых банковских или финансовых продуктов или пользованию любыми банковскими или финансовыми услугами. Swissquote не открывает счета для налоговых резидентов России и/или Украины. Продукты и услуги, представленные в этой рекламе, как правило, разрешены для продажи только в Швейцарии. Они не предназначены для каких-либо лиц, на которых, с учетом их национальности, места работы, места жительства или по любым другим причинам, распространяется действие применимого законодательства, запрещающего иностранным поставщикам финансовых услуг осуществлять коммерческую деятельность в этих юрисдикциях либо запрещающего или ограничивающего доступ юридических или физических лиц к веб-сайтам иностранных поставщиков финансовых услуг. Валютные операции с использованием кредитного плеча являются очень рискованными. Торговые операции с валютой связаны с высоким риском и могут привести к потере всего вашего депозита. Валютные операции следует выполнять только в том случае, если вы понимаете суть таких сделок на рынке Forex и степень вашей подверженности риску, а также если такие валютные операции подходят вам с учетом ваших обстоятельств и финансовых ресурсов. Swissquote не оценивает целесообразность операций на валютном рынке и не предоставляет инвестиционных консультаций. Никакая информация, предоставленная банком Swissquote, не должна рассматриваться как предложение или совет.

модный офис

банки и бизнес

офис как дом Г. БАНДУРКИНА: «Проекты в банковской отрасли ведут сильнейшие специалисты, предвосхищающие любые пожелания банков-клиентов» беседовала

Софья Мороз

Для компании Astarta 2013 год стал очень успешным. Благодаря грамотным управленческим решениям удалось увеличить объемы продаж и вывести на рынок инновационные продукты. О том, какие новые возможности получат в 2014 году банки, нуждающиеся в обновлении интерьеров офисов, в интервью NBJ рассказала владелец группы компаний Astarta Галина БАНДУРКИНА. NBJ: Галина Юрьевна, расскажите, пожалуйста, чем ознаменовался 2013 год для компании Astarta? Г. БАНДУРКИНА: 2013 год стал для ГК «Астарта» годом больших начинаний. Все проекты не смогли бы реализоваться без обозначенной стратегии компании и гибкости подхода к ее реализации с учетом внешних и внутренних факторов. Самыми значимыми для нас стали следующие достижения. Во-первых, по данным на 1 ноября 2013 года мы увеличили объем продаж в 2,5 раза по сравнению с 2012 годом. Во-вторых, вышли на международный рынок с комплексным предложением товаров и услуг компании. В-третьих, разработали и запустили в реализацию ряд инновационных продуктов, ориентированных как на массового, так и на целевого потребителя. Речь идет об уникальных системах декорирования поверхностей, а также о системах примыканий, которые решают многие проблемы, связанные с отделкой помещений, направлены на упрощение, ускорение выполнения работ, делая дизайн доступным для каждого. Также в наших каталогах появились перфорированные потолки и стены. В-четвертых, мы расширили каналы сбыта за счет за-

банки и бизнес

пуска первого в своем роде интернет-магазина, позволяющего за один день полностью оборудовать офис всем необходимым: от кабинетов руководителей до рабочих мест. В-пятых, наш собственный офис в концепции «эко» стал по сути вторым домом для нашего персонала. Офис Astarta оценили и признанные эксперты в различных областях – экологи, девелоперы, строители и архитекторы. Также он получил несколько премий в сфере дизайна и зеленого строительства.

этому проекты в банковской отрасли с момента проектирования до сдачи работ ведут сильнейшие специалисты, знающие и предвосхищающие любые пожелания банков-клиентов. NBJ: В 2013 году компания вышла на международный рынок. Расскажите, пожалуйста, об этом подробнее.

Г. БАНДУРКИНА: Самым важным решением для ГК «Астарта» стал обоснованный пересмотр всех процессов компании: от управления проектами (ведь мы строительная компания) до стратегического управления компанией в целом. Конечно, организация данного процесса и его проведение без ущерба текущей деятельности были нетривиальной задачей, но мы с ней справились.

Г. БАНДУРКИНА: В 2013 году компания Astarta представила европейскому рынку как существующие решения, так и разрабатываемые инновационные системы декорирования. Данное направление было реализовано в рамках нескольких европейских выставок. Уникальность, функциональность и исключительная красота предложенных решений нашли отклик в среде архитекторов и строителей мирового уровня. Подтверждением потенциала для развития на международном рынке стало подписание партнерских соглашений с компаниями из Скандинавии и Прибалтики на самих мероприятиях.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о самых интересных проектах 2013 года в банковской отрасли.

NBJ: Что вызывает у Вас наибольший оптимизм, когда вы оцениваете перспективы следующего года?

Г. БАНДУРКИНА: У нас в этом году много работы именно над заказами от кредитно-финансовых организаций. Мы выполнили комплексную отделку и обустройство под ключ по просьбе 50 банков: от отделки дополнительных офисов до таких актуальных в настоящее время зон, как private banking, звукоизоляционные call-центры, клиентские зоны открытого типа. Банковский сегмент – один из самых взыскательных и требовательных, по-

Г. БАНДУРКИНА: Нам 13 лет. Если сравнивать компанию с взрослением человека – в этот момент ребенок превращается в подростка. Это переходный возраст. Подросток начинает доказывать себе и миру, что он личность. Он показывает характер, начинает поиск своего места в мире. Он надевает другую одежду, у него появляются новые друзья и интересы. Он играет в другие игры. Именно это внушает оптимизм – все еще только начинается!

NBJ: Какие наиболее важные решения были приняты в компании в 2013 году?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

стратегия

банки и бизнес

решения высокой степени готовности благодаря разносторонней экспертизе группа компаний «Техносерв» гарантирует банкам быстрый экономический эффект от внедрений новых передовых решений беседовала

Елена Бродская

Ольга РУБЦОВА, заместитель генерального директора по работе с финансовыми организациями компании «Техносерв Консалтинг» Скорость реализации ИТ-проектов в банковской отрасли увеличивается по мере обострения конкуренции на финансовом рынке. О том, как можно ускорить внедрение ИТ-решений, в интервью NBJ рассказали первый заместитель управляющего директора компании-интегратора «Техносерв» Евгений ЗАКРЕПИН и заместитель генерального директора по работе с фи-

банки и бизнес

Евгений ЗАКРЕПИН, первый заместитель управляющего директора компании «Техносерв»

нансовым сектором компании «Техносерв Консалтинг» Ольга РУБЦОВА. NBJ: Расскажите, пожалуйста, о современных трендах ИТ для финансовых организаций. Е. ЗАКРЕПИН: Не секрет, что банки постоянно стремятся минимизировать свои затраты в целом и в частности

максимально снизить стоимость обслуживания каждого клиента, повысив при этом его уровень и качество. Эта тенденция наметилась еще несколько лет назад, и тогда кредитные организации стали активно внедрять CRMсистемы. В итоге у большинства банков в том или ином виде клиентские процессы уже автоматизированы, однако часто разные блоки процессов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

банки и бизнес

поддерживаются разными системами, и сотруднику фронт-офиса приходится обращаться к разным ИТ-системам. Это долго, неудобно и, что самое важное, чаще всего не позволяет обслужить клиента по всем вопросам за одну коммуникацию с ним независимо от канала, по которому он обратился. В связи с этим наступила эра создания единых фронт-офисных систем, главная идея которых заключается в том, чтобы предоставить сотруднику банка, коммуницирующему с клиентом, максимально полную информацию о клиенте в едином окне. Поскольку такие возможности достигаются в первую очередь за счет интеграции всех систем, то вторым ярким трендом во многих банках является внедрение интеграционных шин, которые содержат в себе определенную логику и позволяют разрабатывать универсальные интеграционные сервисы, позволяющие осуществлять хождение информации между системами, независимо от того, какая именно система используется в банке в данный момент и будет ли в будущем она заменена. О. РУБЦОВА: Также перед банками стоит задача построения кредитного конвейера, который не только позволял бы существенно ускорять процесс принятия решения, но и делал бы его полностью прозрачным и управляемым для бизнеса. Если раньше процесс прохождения кредитной заявки в системах полностью реализовывали, а точнее сказать жестко «зашивали» ИT-специалисты и внесение любых изменений занимало в лучшем случае несколько дней, а чаще месяцев, то сегодня процессом в системе хочет управлять сам бизнес. Бизнес-подразделения банка стремятся получить возможность закладывать неограниченное количество параметров, которые определяли бы движение заявки, а также принятие решений по ней, причем хотят это делать самостоятельно и максимально быстро. Данную задачу отлично решают BPMсистемы. И те банки, для которых про-

цесс кредитования по-прежнему является черным ящиком, активно выбирают и внедряют именно эти технологии. И еще один тренд, который необходимо упомянуть, – это развитие ДБО с более широкой и гибкой функциональностью. Например, наша компания сегодня эксклюзивно представляет систему ДБО нового поколения – iBanking. Эта система позволяет иначе взглянуть на дистанционный банкинг, открывает новые возможности кредитным организациям и их клиентам. Е. ЗАКРЕПИН: Отмечу еще один момент: раньше в банках системы развивались эволюционно по мере развития бизнеса и поэтому внедрялись последовательно. Сегодня рынок требует быстрых изменений и чаще всего сразу во многих аспектах деятельности. Поэтому кредитные организации вынуждены одновременно внедрять большое количество разных систем, и персонал банка должен быть к этому готов. Такие масштабы ИТ-проектов выдвигают принципиально новые требования не только к самому процессу реализации проектов и управления ими, но и ко всем его составляющим, в том числе к инфраструктуре, тестированию, причем совершенно разному – и функциональному, и интеграционному, и нагрузочному. Вручную протестировать столь сложные системы нереально, поэтому требуются отдельно созданные тестовые среды, автоматические тест-кейсы, которые могут имитировать и параметрировать уровни нагрузки, определять узкие места в системе, находить ошибки, которые невозможно определить глазами человека. NBJ: Готовы ли на практике сами банки к режиму работы, возникающему при параллельном внедрении нескольких ИТ-систем? Е. ЗАКРЕПИН: Очень хороший вопрос. По факту, к сожалению, большинство игроков финансового рынка не готовы. Но с этим можно бороть-

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

cтратегия

ся. В ходе масштабного одновременного внедрения нескольких систем с очень богатым функционалом банку необходимо уметь управлять данным проектом. Фактически банк должен выступать в роли системного интегратора, который объединив всех поставщиков, все внедряемые системы, сможет правильно поставить задачи, а также своевременно отслеживать их выполнение. Многие финансово-кредитные организации функцию управления проектом отдают на аутсорсинг сторонней компании. Интегратор контролирует ИТ-проект и отслеживает качество и сроки внедрения. Сам банк, таким образом, получает возможность сосредоточиться на своей профильной деятельности. О. РУБЦОВА: Небольшие финансовые институты чаще всего не берутся за глобальные ИТ-проекты и концентрируются на локальных задачах, решая их в том числе с использованием неспециализированных инструментов. Одним из примеров этого является автоматизация работы с партнерами или агентской сетью с помощью CRM-системы. Поскольку опыта внедрения CRMсистем в России гораздо больше, нежели внедрения PRM-систем, такой подход позволяет фактически сократить риски внедрения новой технологии и получить более быстрый результат. NBJ: Как изменились требования банков к окупаемости ИТ? О. РУБЦОВА: Большинство кредитных организаций запускают только те проекты, которые дадут эффект в течение первого же года использования. Замахиваться на что-то грандиозное в текущих экономических условиях невыгодно. Поэтому в первую очередь спросом пользуются единый фронт-офис, кредитный конвейер, автоматизация работы с проблемными активами, ДБО, интеграционные шины. При этом банки не готовы внедрять платформы, на базе которых можно реализовать любой их каприз.

банки и бизнес

стратегия

Им необходимы готовые решения, хорошо себя зарекомендовавшие в других финансовых институтах. Мы предлагаем кредитным организациям так называемые решения высокой степени готовности, позволяющие максимально быстро решить конкретную задачу – будь то сбор просроченной задолженности, построение кредитного конвейера либо обслуживание клиентов в контакт-центре. NBJ: Что означает фраза «быстро решить конкретную задачу»? О. РУБЦОВА: Быстро – это до полугода. Например, в ВТБ24 коллекторская система была внедрена за три месяца. Для банков, входящих в ТОП-50, такой срок внедрения проектов – максимально короткий. Обычно проекты по внедрению практически любых систем в универсальных кредитных организациях такого масштаба, как ВТБ24, идут год-полтора. Автоматизация работы с должниками на всех стадиях, включая судебно-исполнительное производство, работу с коллекторскими агентствами и с разными категориями клиентов за три месяца – это победа. Конечно, выполнить такой проект за три месяца было непросто, ведь параллельно с идущим ИТ-проектом сотрудники бизнес-подразделений банка продолжают заниматься текущей работой. Но иного выхода, как успевать в такие сроки, ни у кредитных организаций, ни у ИТ-компаний нет. Конкуренция на банковском рынке требует мобилизации всех усилий. Некоторые банки приводили нам конкретные расчеты, из которых следовало, что из-за отсутствия у них какого-либо ИТ-модуля они теряют миллионы рублей в день. Сама жизнь ставит столь сложные задачи. В случае с ВТБ24 проект курировало второе лицо в банке, и это помогло уложиться в заявленные сроки. NBJ: Какие еще рекомендации помогут банкам ускорить внедрение ИТ-решений?

банки и бизнес

Е. ЗАКРЕПИН: Почему ИТ-проекты часто превращаются в долгострой? Потому что заказчики, руководствуясь принципом «аппетит приходит во время еды», считают, что уж если они добрались до внедрения системы, если есть возможность сформулировать свои требования, то можно прописать все «бантики и вишенки на торте». Мы бы советовали не увлекаться этим, а решать в первую очередь задачи, позволяющие добиваться быстрых побед. NBJ: Видимо, банкиры боятся, что потом эти «бантики» нельзя будет добавить в систему. Е. ЗАКРЕПИН: Скорее всего, да, но на практике это путь в никуда. Подобная тактика приводит к существенному увеличению сроков. Надо четко понимать следующее: если сформулированная задача будет реализована в течение трех-четырех месяцев, то она еще сохранит свою актуальность. А если в течение года, то не факт: рыночные условия могут поменяться, и систему придется перестраивать, по существу еще не начав ею пользоваться. NBJ: Вы упомянули, что группа компаний «Техносерв» предлагает банкам решения высокой степени готовности. До какой степени они кастомизированы и до какой степени нужно их дорабатывать под нужды конкретной кредитной организации? О. РУБЦОВА: Это опять же вопрос компромиссов и умения расставлять приоритеты. Здесь всегда срабатывает закон Парето: 20% функциональности, как правило, приносят 80% эффекта. Наиболее продвинутые банки уже осознали, что все процессы в ИТсистемах схожи. Основная задача в рамках внедрения в первую очередь заключается в том, чтобы просто настроить процессы и интегрировать данные. А для этого кастомизации не требуется.

Наша задача как консультантов – помочь заказчику расставить приоритеты при формулировке требований к системе. Банкам нужно осознать, что гораздо важнее быстро внедрить решение и получить эффект. Кстати, как показывает практика, «бантики» потом оказываются не нужны. Да, через какое-то время потребуется модернизация системы, но без этого все равно не обойтись, ведь бизнес – это живой организм, который постоянно развивается, а значит, в любом случае требует изменений ИТ-составляющей. NBJ: Сегодня много говорят об аутсорсинге в сфере ИТ. Насколько эта тема актуальна для банков? О. РУБЦОВА: Большинство кредитных организаций по-прежнему с недоверием относятся к тому, что связано со словами «аутсорсинг», «облако», аргументируя это чаще всего недостаточной безопасностью. Хотя безопасность в ситуации, когда все оборудование стоит in-house, не больше и не меньше, нежели в случаях, когда «железо» находится вовне. Тем не менее в России уже появляются игроки рынка, которые не боятся аутсорсинга. К примеру, Связной Банк до недавнего времени арендовал почти всю инфраструктуру. Так что это вопрос психологической готовности и грамотности. Очень многие руководители банков до конца не понимают, как организовано обеспечение безопасности, шифрование данных, если они находятся где-то вовне. С другой стороны, недоверие связано и с отсутствием предложений комплексной высококачественной услуги. Мы работаем над подготовкой таких комплексных предложений для кредитных организаций. NBJ: Как вы относитесь к тому, что банки все чаще создают собственные ИТ-команды? Е. ЗАКРЕПИН: В конечном счете все определяется тем, как банк позици-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

банки и бизнес

онирует себя на рынке, что для него является конкурентным преимуществом. Кредитным организациям нужно четко разграничивать, специалистов какого профиля есть смысл держать в штате, а поддержку каких сервисов лучше отдать на сторону. Когда речь касается сервисной поддержки Cisco, IBM, HP и т.д., лучше отдать ее на аутсорсинг компании, которая постоянно работает с этими производителями. Потому что держать в штате таких специалистов дорого, кроме того, как показывает практика, они не будут загружены работой постоянно. Напротив, профессионалы, которые работают по всему рынку, в курсе новых тенденций и передовых методик и обогащают этими знаниями всех клиентов. А попытка создать ту или иную практику в своем банке может провалиться в случае ухода специалиста.

целевые маркетинговые кампании с целью увеличения количества продуктов, приходящихся на каждого клиента. Проект получил награду CNews Awards в номинации «ИТ в банках». Мы запустили первый этап проекта «Единый фронт-офис» в ВТБ24, внедрили MDM-систему, расширили ранее внедренную систему для работы с проблемными активами на страны СНГ. Также хотим упомянуть проект по созданию комплексных тестовых сред ВТБ24. В БИНБАНКе запустили BPM-систему, на базе которой построили кредитный конвейер. Идут различные проекты в Сбербанке, Газпромбанке, банке «УРАЛСИБ», РосЕвроБанке, банке «Интеза», банке «Открытие».

О. РУБЦОВА: К тому же экспертиза достаточно быстро устаревает, если она является очень узкой. Есть примеры, когда банк набирает специалистов, которые являются лучшими на текущий момент. Они сосредотачиваются только на проектах, которые идут в этой кредитной организации, и не могут привнести опыт из проектов других финансовых институтов или опыт, полученный в результате реализации проектов в компаниях из других отраслей экономики. А значит, банк снова не будет иметь взгляда со стороны, который часто может кардинально изменить не только внедряемую систему, но и сам бизнес-процесс, и в итоге привести к совершенно новому витку развития.

Е. ЗАКРЕПИН: Наша стратегия совместной работы по поставке инфраструктуры, по предоставлению консалтинговых услуг и софта на 100% доказывает свою эффективность. В группу «Техносерв» входят все три направления. Компания «Техносерв» занимается тяжелыми инфраструктурными решениями. «Техносерв Консалтинг» внедряет разноплановые банковские системы, созданные на базе готовых промышленных платформ, а «Рексофт» обеспечивает филигранную программную разработку на случай, если надо создать узкоспециализированное решение под конкретный банк. Благодаря столь разносторонней экспертизе мы можем гарантировать финансовому учреждению быстрый экономический эффект от того, что мы внедряем. Ведь еще один тренд – это существенный рост зрелости, накопление опыта. Многие ИТспециалисты поработали и в разных ИТ-компаниях, и в разных банках. Произошли серьезная ротация и рост компетенции людей. Заказчики в кредитных организациях теперь предъявляют более строгие требования к

NBJ: Какие наиболее значимые проекты в банковской сфере были выполнены компанией «Техносерв» в уходящем году? О. РУБЦОВА: В Промсвязьбанке запущена в промышленную эксплуатацию CRM-система, на базе которой начали работать программа лояльности и

NBJ: За счет чего ваша группа компаний сохраняет лидирующее положение на рынке?

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

cтратегия

предсказуемости сроков внедрения проектов, а также очень внимательно смотрят на финансовую составляющую. Контроль расходов становится для рынка ключевым моментом. Банки за свои деньги хотят получать адекватный результат, и если ИТкомпания не может его обеспечить, то она теряет доверие заказчика. Второй важный момент – каждый банк выстраивает стратегию на несколько лет вперед. Поэтому комплексность требований к нам как к интеграторам возросла. Мы должны предлагать целостные решения, включающие в себя как консалтинг, так и кастомизированные приложения, а также инфраструктуру. Кроме того, банки хотят получать решения, которые будут сразу надежно работать. Мы должны проверить все связи между элементами ПО и инфраструктуры, качественно провести нагрузочные испытания. О. РУБЦОВА: Сейчас кредитные организации предпочитают обращаться к универсальным, крупным интеграторам. Нишевой игрок может отвечать только за свой модуль, а банку нужно, чтобы ИТ-компания обеспечила полную работоспособность всего аппаратно-программного комплекса. NBJ: Каковы планы компании в части развития продуктовой линейки для банковских организаций? Е. ЗАКРЕПИН: Мы готовы предложить банкам автоматизацию всего и вся, за исключением, пожалуй, только АБС. Теперь наша задача в том, чтобы расширять линейку решений высокой степени готовности, у нас уже есть collection, единый фронт-офис, callцентр, кредитный конвейер, единая платформа для дистанционного банковского обслуживания, интеграционные шины, аналитика и любая отчетность. Кроме того, мы готовим для банков предложения по комплексному тестированию, включая функциональное, нагрузочное и интеграционное.

банки и бизнес

персона

банки и бизнес

человек талантливый во всем в 2013 году Сергею Ефимовичу Егорову – первому генеральному директору Московского банковского союза и первому президенту Ассоциации российских банков – исполнилось бы 85 лет текст

Анна Кислицына

софы говорили: тот, кто забывает добро, навлекает на себя зло, а тот, кто забывает историю, лишает себя будущего.

Есть люди, без которых невозможно представить себе историю российского банковского дела. Один из них – Сергей Ефимович Егоров. Благодаря его многочисленным талантам, огромной энергии и принципи-

банки и бизнес

альности банковская система нашей страны стала тем, чем она является сейчас – примером для подражания, локомотивом развития всей российской экономики. О таких людях нельзя забывать, недаром многие фило-

Сергей Ефимович всегда умел поделиться самыми дорогими воспоминаниями: «Сам я родом из Сибири и, бывая на родине, видел, как гибнет российская деревня. Крестьянин с рассветом садился на чужой трактор, пахал чужую землю, не участвовал в распределении выращенного им урожая и получал 60–70 рублей, на которые невозможно было прожить без приусадебного участка». Думается, что именно наблюдения за жизнью обычных людей на периферии советского государства повлияли на выбор Сергеем Ефимовичем профессии экономиста: в 1950 году он оканчивает Саратовский экономический институт, а в 1956 году – Финансовую академию в Ленинграде. Уже в 1963 Сергей Ефимович получает должность инспектора в ЦК КПСС, позднее становится заведующим сектором финансово-банковских органов. В аппарате партии специалист проводит десять лет и уходит в 1973 году. Примечательно, что Сергею Ефимовичу удавалось оставаться востребованным специалистом как в советское время (с 1973 по 1987 год работал управляющим Российской республиканской конторы Госбанка СССР), так и в период активного строительства новой банковской системы после распада Союза. Это неслучайно: экономист никогда не боялся перенимать положительный опыт зарубежных стран,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

персона

банки и бизнес

ездил за границу, изучал преимущества рыночной экономики. Банкир вспоминал о тяжелом этапе перехода к рыночной экономике: «Создание кооперативов стало первой попыткой перейти к новой экономической системе – решили внедрить некоторые элементы НЭПа. И здесь нельзя не отдать должное М. С. Горбачеву, Н. И. Рыжкову и работавшим с ними политическим деятелям. Сразу появилась какая-то надежда». В свое время предки Сергея Ефимовича бежали из Украины в Сибирь от столыпинской реформы, а спустя несколько десятилетий он сам принимает участие в преобразованиях, связанных с судьбой молодого государства. В 1989 году Егорова (по инициативе Константина Борисовича Шора, который тогда занимал пост начальника Московского городского управления Госбанка СССР) приглашают возглавить первое в новой России банковское сообщество – Московский банковский союз, в который вошли 17 кредитных и кооперативных банков. Подобное доверие было вызвано тем, что Сергей Ефимович имел репутацию банкира прогрессивных рыночных убеждений, и это после долгих лет работы, стесненной рамками административно-командной экономики. Как вспоминали потом его сослуживцы, Егоров не ограничивал себя бумажной работой: сам выезжал в банки, которые являлись членами МБС, наблюдал за тем, как первые частные финансовокредитные организации разворачивали свою деятельность. В самом начале 1990-х банкиры почувствовали необходимость создания профильной ассоциации, которая стала бы связующим звеном между ними и политическими и финансовыми властями нашей страны. На учредительном съезде Ассоциации российских банков, состоявшемся в марте 1991 года, Сергея Ефимовича снова назначили кормчим – он стал первым президентом Ассоциации. «Когда начали голосовать, абсолютное количество участников проголосовало за

меня. Честно скажу, я не хотел занимать эту должность, понимая, что президентом должен быть человек, который бы по 24 часа в сутки работал на Ассоциацию», – рассказывал потом Сергей Ефимович. Но отказаться Егоров не смог: он, как никто другой, понимал, насколько появление Ассоциации важно с точки зрения формирования в России ответственной и эффективно работающей банковской системы. Сергей Ефимович оставался бессменным президентом АРБ на протяжении 11 лет. В 2002 году он по состоянию здоровья оставил свою должность и стал почетным председателем Ассоциации. Перечислять все должности, которые занимал Сергей Ефимович, можно до бесконечности: член Совета по промышленной политике и предпринимательству при Правительстве РФ, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, заместитель председателя Конгресса русских деловых кругов, член президиума Совета по предпринимательству при правительстве Москвы, член Совета по внешней и оборонной политике, член Клуба содействия реформам. За свои профессиональные достижения Егоров был награжден орденом Трудового Красного Знамени, Знаком Почета, орденом РПЦ Преподобного Сергия Радонежского, Почетной грамотой Правительства РФ, медалями. Список и занимаемых должностей, и наград можно продолжать и дальше. Поразительно – несмотря на постоянную загруженность, Сергей Ефимович всегда уделял время своим увлечениям. Одним из них была живопись. «Еще мальчишкой в далекой сибирской деревне я вырезал из «Огонька» репродукции картин известных художников и затем часами рассматривал их. И поныне наибольшее отдохновение и удовольствие получаю в музеях. Все значимые выставки, которые проходят у нас в России, я обязательно посещаю. У меня много друзей среди художников», – говорил Егоров. В каждом новом для себя городе нашей необъят-

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ной страны банкир старался посетить собор, картинную галерею и краеведческий музей. Другим увлечением Сергея Ефимовича был спорт. «Когда я сразу после войны поступил в Саратовский экономический институт, преподаватель по физкультуре говорит: «Раз ты сибиряк, будем делать из тебя мастера спорта по лыжам». Вот и сделал. По сей день я каждую зиму хожу на лыжах. 34 года подряд провожу отпуск на Валдае, там самые хорошие трассы. Десятку пробежать – не вопрос», – рассказывал Сергей Ефимович. По прошествии трех лет после смерти Сергея Ефимовича можно констатировать: он был человеком талантливым во всем, за что брался – в банковском деле, в управлении Ассоциацией российских банков. И как многогранный, опытный и поразительно наблюдательный человек, был наделен пророческим даром. «Спасение страны, безусловно, только в рыночной экономике, инструментом которой является система коммерческих банков», – не уставал повторять Сергей Ефимович. С каждым годом, с каждым новым взлетом и падением нашей экономики мы получаем наглядные свидетельства справедливости этого наблюдения. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, инициируя данную публикацию, отдал дань глубокого уважения человеку, который сыграл значительную роль в защите интересов банковской системы. Он подчеркнул, что даже если в публикуемых материалах различных финансовых журналов не упоминается имя Егорова или оно упоминается в недостаточном объеме, то это вовсе не означает, что банкиры забыли Сергея Ефимовича. «Это происходит по техническим причинам. Мы его помним и всегда будем помнить, высоко оценивая его роль в создании и становлении Ассоциации российских банков и развитии всего российского финансового рынка», – заключил Гарегин Тосунян.

банки и бизнес

стиль

банки и бизнес

новые линии продукции ГК Bauﬂex на выставке «Мебель-2013» группа компаний Bauﬂex впервые представила разработанную итальянскими дизайнерами линию офисной мебели – iGreen текст

Анастасия Минакова, ГК Bauflex

Концепция iGreen заключается в том, что благодаря оптимально подобранным технологическим и дизайнерским решениям создания рабочих мест образуется удобное рабочее пространство, которое способствует концентрации внимания и работоспособности. iGreen – это сочетание уникального стиля, архитектурной согласованности, удобства и гармоничности. Исходя из индивидуальных стилей и возможностей различных офисных помещений дизайнерами iGreen были разработаны несколько оригинальных решений: Desking V, Desking T, Desking C и Desking FULL. Каждая продуктовая линейка имеет ряд отличительных особенностей, прежде всего это дизайн ног столов и размер столешниц. Так, в продукции Desking V ноги столов сделаны в форме V, что позволяет сочетать простоту дизайна и гармоничность офисного пространства. Стиль Desking V идеально подходит как для открытого пространства, так и для небольшого офиса.

банки и бизнес

Говоря об инновационной линейке Desking T невозможно не упомянуть тот факт, что она отличается стабильностью композиции благодаря горизонтальным и вертикальным линиям, соединенным под прямым углом, что смотрится достаточно аккуратно и эстетично. Desking C – прочность и устойчивость, ничего лишнего. Однако и тут дизайнеры поработали над стилем ножек столов, создав их с уникальным треугольным сечением, что отличает ноги столов типа Desking C от обычных прямых подстольев. Desking FULL – сочетание гармоничности и функциональности. Это пример того, как классический офисный стол можно превратить в оригинальный профиль путем планировки и комбинирования широкого спектра цветовых решений и подбора необходимых аксессуаров, отвечающих требованиям не только функциональности, но и эстетичности. Безусловно, дизайнеры обратили серьезное внимание на мебель для руководителей, учтя детальные особенности кабинетов директоров. Линейка Executive удовлетворяет вкусы самых требовательных покупателей, предусматривая сочетание эксклюзивного стиля и высокого качества. Для обеспечения оптимального расположения рабочих мест в open space разработаны системы Bench и System. Стиль Bench – ничего лишнего: наличие электрических элементов в рабочем пространстве минимизировано и не мешает рабочему процессу. Все детали этой системы ориентированы на стимуляцию творческого процесса и концентрацию внимания, что важно для людей,

работающих в тесном контакте друг с другом. Уникальность дизайна Bench в раздвижных конструкциях большого размера, связанных между собой всего лишь одной мостовой перегородкой, что позволяет варьировать ширину стола по мере необходимости. System – оптимальный вариант для обустройства рабочего места сотрудника, который поможет рационально использовать место в офисе. Данная линейка предлагает множество вариаций исполнения интерьера, уделяя немало внимания аксессуарам и элементам функциональности. Стандартные размеры столов варьируются в длину и ширину, позволяя подобрать индивидуальный вариант для любого рабочего пространства. Также на выставке «Мебель-2013» были представлены модульные стеклянные, звукоизолирующие перегородки линии iGlass. Стеклянные модули, легкий алюминиевый каркас и оригинальные уплотнители обеспечивают не только современный и элегантный внешний вид офиса, но и высокий уровень звукоизоляции помещения (до 45 dB). Помимо этого, разработчики iGlass продумали и дизайн: стекла могут быть украшены графикой с различными вариациями рисунка, изготовленными как по стандартному, так и по индивидуальному проекту. Новейшее оборудование на производстве позволяет создавать изображения любой сложности и фактуры. Новые линии продукции ГК Bauﬂex созданы как инновационные дизайнерские решения оформления офисных пространств, продуманные с точки зрения индивидуального стиля и функциональных потребностей каждого офиса.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

3. спецпроект 10 лет с момента принятия Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Поздравления руководству и коллективу Агентства по страхованию вкладов от делового сообщества

юбилей

cистема, проверенная годами Ю. ИСАЕВ: «Система страхования вкладов существует уже десять лет, и за все это время не было ни одного серьезного сбоя» беседовала

Анастасия Скогорева

В начале 2000-х годов вопрос о принятии закона о страховании вкладов физических лиц был одним из самых дискутируемых. За десять лет его действия удалось пережить кризис 2008 года без глобальных потерь, ввести для АСВ новые функции. О том, что изменилось после принятия закона, нужно ли вносить в него системные коррективы и как будет дальше развиваться российская система страхования вкладов, рассказал в интервью NBJ генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий ИСАЕВ.

NBJ: Юрий Олегович, насколько, по Вашему мнению, принятие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» изменило российскую банковскую систему? Ю. ИСАЕВ: Это был очень важный шаг с точки зрения как функционирования банковской системы, так и формирования модели экономического развития страны в целом. Вспомним ситуацию в банковском секторе десятилетней давности. Мы наблюдали активный период развития

банковской системы – работало более двух тысяч кредитных организаций, которые не только бурно росли, но и банкротились. Для банковского рынка было характерно в том числе отсутствие четких норм регулирования, надзора, контроля. Часть банков разорялась из-за рискованной политики, осуществляемой их руководством, а также из-за увлечения различными схемами. Активов для погашения их обязательств перед кредиторами не хватало, клиенты банка оказывались в сложных условиях, по большей части это были физические лица.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

юбилей

Естественно, росло социальное напряжение, в обществе возникали протестные настроения, проводились митинги и шествия пострадавших вкладчиков. Появление системы, в рамках которой базовая часть вкладов оказалась под государственной гарантией, приостановило хаотичное развитие ситуации, определило цивилизованный рост банковского рынка. За это мы, конечно, должны выразить благодарность людям, разработавшим закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и добившимся его принятия. Их вклад в развитие банковской системы России сложно переоценить. NBJ: Казалось бы, логичнее было разработать и принять этот закон если не в 1998, то в 1999 году, когда вокруг банков бушевали основные митинговые страсти. Почему на деле соответствующая норма вступила в силу только через пять лет после «черного августа»? Ю. ИСАЕВ: Принимая решения на законодательном уровне, важно помнить не только о социальной ответственности перед гражданами, но и о бюджетных ограничениях. Эти два фактора должны были прийти в равновесие. В какой-то момент все мнения при оценке законопроекта сошлись воедино, что дало возможность его реализовать. NBJ: Интересно узнать, какие страсти кипели вокруг принятия этого закона? Ю. ИСАЕВ: Судя по тому, что рассказывают «аксакалы», вокруг законопроекта кипели бурные страсти. Он проходил тяжело, но это вполне объяснимо, если учесть, что закон должен был ответить на следующие вопросы: в каком виде формируется фонд страхования вкладов, каким образом он должен функционировать, где изыскать средства на работу создаваемой системы. Когда законопроект проходил стадию обсуждения, я был заместителем министра экономического развития и торговли и хорошо помню, что его разработку и принятие курировал лично Герман Греф, тогда занимав-

ший пост главы МЭРТ. Мои коллеги неоднократно проводили совещания, в которых принимали участие представители Банка России, Госдумы РФ, Минфина и других заинтересованных сторон. Естественно, споры имели место, но без них не обходится принятие ни одного документа, тем более такого важного, как законопроект о страховании вкладов физических лиц. NBJ: Все-таки жаль, что из-за этих споров закон вступил в силу только в конце 2003 года, а формирование самой системы страхования вкладов фактически началось в начале 2004 года. Ю. ИСАЕВ: Мне кажется, это как раз тот вопрос, который надо было решать быстро, но не в ущерб качеству. Посмотрите сами: ССВ существует уже десять лет, и за все это время не было ни одного серьезного сбоя. Закон о страховании вкладов действует практически без серьезных изменений. Механизм, заложенный в нем, позволяет ему трансформироваться исходя из новых реалий и задач. Авторы закона и все те, кто принял участие в его доработке, проделали очень серьезную работу. Помимо Германа Грефа следует назвать и Аркадия Дворковича, тогда тоже работавшего в МЭРТ, и первого заместителя председателя Банка России Андрея Козлова, и депутата Государственной думы Павла Медведева. Я перечислил только основных участников данного процесса, но далеко не всех, кого еще мог бы упомянуть. Без их активной позиции документ не появился бы в том виде, в каком он был принят десять лет назад.

людей, понимавших, что нужен закон, который позволит развиваться системе в целом. Только на первый взгляд кажется, что ловить рыбку лучше всего в мутной воде. Если люди были настроены на долгосрочное развитие своего бизнеса, то, безусловно, они были заинтересованы в установлении максимально понятных правил игры. Поэтому принятие закона о страховании вкладов стало одним из важных шагов на этом пути. Благодаря системе страхования с гораздо меньшими потерями был пройден 2008 год. NBJ: Не совсем удалось… Ю. ИСАЕВ: Имевшиеся проблемы могли бы быть куда более существенными и трагичными, чем это оказалось. Конечно, с некоторыми отголосками того кризиса мы сталкиваемся до сих пор: завершаются процессы санации ряда банков, решаются вопросы с проблемными активами. Но в общем и целом речь идет о единичных случаях, а не о массовых явлениях. Важно отметить, что при отборе в систему страхования произошел определенный отсев: ненадежные кредитные организации, появившиеся в 1990-х годах, не смогли пройти в ССВ. Те, кто прошел, должны были привести дела в порядок. Подобные встряски очень важны для самодисциплины, и опыт, полученный тогда, мы планируем использовать и впредь. Сейчас на повестке дня вопрос формирования системы гарантирования пенсионных накоплений. Участникам данного сегмента финансового рынка тоже придется пройти отбор. Разумные организации уже готовятся к этому, а те, кто не хочет нормально работать и играть по общим правилам, в систему допущены не будут.

NBJ: Банковские ассоциации также поддерживали законопроект. Это может показаться немного странным, ведь банкам приходится производить ежеквартальные отчисления в фонд, то есть для кредитных организаций участие в ССВ – дополнительная финансовая нагрузка.

NBJ: С момента принятия закона о страховании вкладов прошло уже десять лет. Может, пора провести новый отсев среди банков, которые являются участниками ССВ?

Ю. ИСАЕВ: И в банковских ассоциациях, и в руководстве банков было достаточно

Ю. ИСАЕВ: Не думаю, что в этом есть необходимость, и вот по какой причине:

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

юбилей

NBJ: Вы рассказали о том, какое воздействие принятие закона о страховании вкладов произвело на банки. А как оно повлияло на население, если не считать, конечно, психологический фактор – отсутствие митинговых настроений, шествий пострадавших вкладчиков и т.д.?

и в банковских ассоциациях, и в руководстве банков было достаточно людей, понимавших, что нужен закон, который позволит развиваться системе в целом. Только на первый взгляд кажется, что ловить рыбку лучше всего в мутной воде

отсев происходит в текущем режиме. ЦБ вместе с АСВ проводят достаточно большое количество ежегодных проверок ряда банков, выясняя, как эти кредитные организации выполняют требования, предъявляемые к участникам ССВ. Мы прекрасно понимаем, что идеальных систем страхования не бывает, что всегда есть риск попадания в нее недобросовестных игроков, каким бы жестким ни был механизм отбора. Но, с другой стороны, мы знаем: российская ССВ является одной из наиболее разумно выстроенных систем страхования вкладов. У ее разработчиков была возможность учесть опыт уже существовавших на тот момент систем и адаптировать его в соответствии с национальными особенностями. NBJ: Вы несколько лет были депутатом Госдумы. Неужели за эти годы не звучало никаких мнений о том, что необходимо внести в закон коррективы? Ю. ИСАЕВ: В него вносились коррективы, связанные с увеличением размера страхового покрытия. Системных же претензий к нему, как я уже сказал, за все это время никто не предъявлял. Обсуждению чаще подлежат частные вопросы. Когда мы спорим на тему повышения уровня страхового покрытия и дифференциации взносов, то наши дискуссии носят чисто экономический характер. Например, никто сейчас не спорит с тем,

что дифференциация ставок отчислений нужна, но пока не достигнуто согласие по вопросу, какую именно модель нам следует избрать. На самом деле в законе, принятом десять лет назад, был заложен механизм перехода к дифференцированной шкале. Разработчики документа знали, что система рано или поздно к этому придет, весь вопрос был в том, когда назреет соответствующая необходимость и появятся возможности для введения дифференцированной шкалы. NBJ: С необходимостью все понятно, а какие возможности должны появиться? Ю. ИСАЕВ: Для того чтобы перейти от плоской шкалы к дифференцированной, надо быть уверенным в том, что национальный режим надзора в банковском секторе работает адекватно. Если регулятор контролирует банки четко и без серьезных сбоев, если мы можем без опаски полагаться на отчетность кредитных организаций при определении уровня их финансовой устойчивости или размера их рисков, – тогда уже можно говорить о формировании более сложного механизма отчислений в фонд страхования вкладов. Поэтому речь, по сути, сейчас идет не о том, нужна дифференцированная шкала или нет, а о том, насколько надзор позволяет быть уверенным в том, что мы будем считать правильно, основываясь на выбранных критериях дифференциации.

Ю. ИСАЕВ: Цифры говорят, что мы доросли до 16 трлн по депозитной базе, то есть за десять лет объем банковских вкладов увеличился более чем в десять раз. Мы видим, что за это время граждане поверили в систему страхования. Но констатируя эти, безусловно, позитивные изменения, давайте не будем забывать о негативных моментах. В системе существует моральный риск: мы видим вкладчиков, которые раз за разом получают компенсации. Это одни и те же люди, профессиональные вкладчики обанкротившихся банков. Они находят финансово-кредитные организации в той нише, где наблюдается повышенная процентная ставка, несут туда свои накопления, понимая, что они застрахованы. При этом такие «профи» полностью отдают себе отчет в том, что могут столкнуться с банкротством своего банка, и данная перспектива не пугает их – они спокойно ждут выбора банка-агента и полагающихся им выплат. NBJ: Ну подобный моральный риск, наверное, невозможно полностью устранить. Ю. ИСАЕВ: Пожалуй, Вы правы, но это не значит, что с ним не надо бороться. Одна из функций системы страхования вкладов заключается в снижении морального риска и повышении финансовой грамотности населения. Мне кажется, надо продумать такой механизм, при котором определенная ответственность за принятое решение все же ложилась бы на плечи вкладчиков. Я думаю, данную задачу нам рано или поздно придется решать, но это не повлечет за собой перестройку системы страхования вкладов в целом.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

Семь причин, по которым вам нужно подписаться на NBJ 1. Надо быть в курсе того, что происходит. NBJ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества. 2. Надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики – ведь банки не могут существовать в пустоте. NBJ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем. 3. Надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии NBJ публикует на постоянной основе. 4. Надо знать, что происходит у конкурентов: ведь мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В NBJ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов. 5. Надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в NBJ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения». 6. Надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В NBJ – специальная рубрика «Upgrade», знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере высоких технологий.

Фото: PHOTOXPRESS

Верный навигатор

2014

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья

По вопросам подписки обращайтесь в редакцию: тел.: (495) 221 88 15 e-mail: ostrovskaya@nbj.ru РЕКОМЕНДУЕМАЯ СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2014 г.: 3 месяца

Для Москвы и регионов

3000 руб.

6 месяцев

Годовая подписка (12 номеров)

6000 руб. 12000 руб.

Цены включают стоимость доставки и НДС 10%

Подписка на почте (принимается в любом почтовом отделении связи): по каталогу агентства «Роспечать»

индексы 84487,

по каталогу «Пресса России»

индекс 11191

по каталогу «Почта России» (МАП)

индекс 24344

83317

И наконец

7. Надо подписаться просто потому, что на NBJ уже подписаны руководители и топ-менеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов NBJ!

юбилей

иная ипостась Агентства В. МИРОШНИКОВ: «Наша система страхования действительно развивалась эволюционно с точки зрения функционала: сначала просто страховщик, потом ликвидатор, затем санатор» беседовала

Анастасия Скогорева

В России уже давно не кипят митинговые страсти после отзыва лицензии у того или иного банка. Даже во время кризиса-2008 удалось спасти банковскую систему от бегства вкладчиков и марша пустых кастрюль. О том, благодаря чему удалось добиться таких результатов и как постепенно расширялись функции Агентства по страхованию вкладов, рассказал в интервью NBJ первый заместитель генерального директора АСВ Валерий МИРОШНИКОВ. NBJ: Валерий Александрович, хорошо известно, что Агентство по страхованию вкладов – не только управляющий фондом страхования, но и санатор и ликвидатор банковских организаций. Изначально ли эти функции были присущи Агентству, или же они добавились позже? В. МИРОШНИКОВ: Если посмотреть на мировую практику, то системы страхования вкладов строились по-разному. Функционал самых простых ограничивается только выплатой страхового возмещения. Наша система развивалась эволюционно, все функции добавлялись, я бы сказал, после каждого следующего кризиса, отвечая на потребность изменяющихся условий. Закон о российской системе страхования вкладов вступил в силу в 2003 году. При этом дискуссии о необходи-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

юбилей

мости создания такой системы и принятия соответствующего законодательного акта шли более десяти лет. Напомню, что первая попытка создания системы страхования была предпринята после кризиса 1998 года в рамках Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Систему планировалось создать для банков, которые находились в процессе реструктуризации. Я бы назвал ее пионерской. NBJ: То есть предполагалось, что АРКО будет производить страховые выплаты вкладчикам банков, которые находились под его управлением? В. МИРОШНИКОВ: Да, мы создали тогда не плоскую, а сложную шкалу выплат и достаточно быстро осознали, что, возможно, такая шкала является справедливой, но вкладчики ее не понимают. Поэтому мы сделали выводы и учли этот опыт при разработке закона о создании системы обязательного страхования вкладов. NBJ: Закон о страховании вкладов был принят десять лет назад, в конце 2003 года. Агентство по страхованию вкладов было создано в январе 2004 года, и оно сразу же начало выплачивать страховые возмещения? В. МИРОШНИКОВ: Нет, не сразу. Первый страховой случай произошел лишь через год, в 2005 году. А на начальном этапе шло формирование структуры Агентства и вступление банков в систему страхования. В этот период было ликвидировано АРКО и средства, полученные в результате его ликвидации (около девяти миллиардов рублей), были направлены на рекапитализацию АСВ. Кроме того, в фонд только-только начинали поступать взносы кредитных организаций. Так что на начальном этапе шло еще и формирование фонда, из которого в дальнейшем можно было бы выплачивать страховое возмещение вкладчикам.

Таким образом, в начале работы у Агентства была лишь одна функция – страхование вкладов. Но, как известно, в 2004 году грянул очередной банковский кризис, и пришлось задуматься о наделении АСВ полномочиями по ликвидации финансовокредитных организаций. Объясню почему. К тому времени ситуация с удовлетворением требований кредиторов банков была почти катастрофической. По данным ЦБ этот показатель составлял менее 1% от общей суммы требований. При таких условиях мало того что страдали кредиторы финансовых учреждений, минимальным был и возврат в фонд страхования вкладов выплаченных средств, что являлось важным условием функционирования ССВ. Предъявляя свои требования к банкам в качестве кредитора, Агентство, по сути, ничего в ходе их банкротства не возвратило бы. Поэтому был поднят вопрос о наделении АСВ дополнительной функцией по ликвидации кредитных организаций. Конечно, нельзя сказать, что сейчас мы в вопросе удовлетворения требований достигли небывалых высот… NBJ: Совсем недавно я слышала такую цифру – 17%. В. МИРОШНИКОВ: Да, средний процент удовлетворения требований кредиторов составляет 17%, но в 2013 году нам удалось улучшить этот показатель до 23,5%. Безусловно, еще есть к чему стремиться, но, согласитесь, за время работы АСВ в качестве конкурсного управляющего обанкротившимися банками мы добились существенного прогресса – с 1% до 17%. В 2004 году было принято решение, что ликвидацией банковских организаций будем заниматься именно мы, а не частные управляющие. Депутаты очень быстро произвели соответствующие изменения в законодательстве, поскольку этого требовала сложившаяся ситуация: летом

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

на грани банкротства оказался ГУТАБАНК, перед этим «схлопнулись» Содбизнесбанк и банк «Кредиттраст». В результате паники вкладчиков зашаталось еще несколько участников рынка. Очередной кризис в 2008 году способствовал тому, что был принят закон об оздоровлении кредитных организаций и АСВ получило функции и полномочия санатора. Этим инструментом мы очень активно пользовались во время кризиса. В целом Центральный банк предложил АСВ принять участие в оздоровлении 24 проблемных системно значимых банков. Мы отклонили пять из них и приняли 19. В их числе пятый по величине банк России – Банк Москвы. На сегодняшний день завершено 14 проектов по санации кредитных организаций, еще два предполагаем завершить до конца 2013 года. Как вы можете убедиться, наша система страхования действительно развивалась эволюционно с точки зрения функционала. Сначала Агентство просто страховщик, потом ликвидатор, затем санатор. NBJ: По-вашему, можно ли проследить связь между принятием закона о страховании вкладов и количеством банкротств? В. МИРОШНИКОВ: Если проанализировать статистику последних десяти лет, то можно увидеть, что банкротств действительно стало меньше. Но мне кажется, вопрос не в этом. В АРКО мы занимались реструктуризацией очень крупных банков, таких как «СБС-АГРО» и «Российский Кредит», где были миллионы счетов, клиенты по всей стране. О масштабах работы свидетельствует следующий пример. Для того чтобы заключить мировое соглашение с кредиторами «СБС-АГРО», нам пришлось арендовать стадион «Лужники». На данное мероприятие пришли десятки тысяч людей. Вы не представляете себе,

юбилей

что было на этом собрании (какие там случались эксцессы) и что тогда происходило вблизи нашего офиса на проспекте Академика Сахарова. Каждую неделю под окнами здания проходили демонстрации «с кастрюлями и тарелками». Поверьте, стоило выйти на улицу, как меня окружали вкладчики и настойчиво задавали вопросы, подчас в весьма агрессивной форме. После того как была создана система страхования вкладов, этот кошмар прекратился. Теперь основная часть вкладов застрахована, поэтому на собрания кредиторов приходят немного людей. Сейчас для того чтобы провести это мероприятие, достаточно небольшого зала. NBJ: Потому что приходят только кредиторы третьей очереди? В. МИРОШНИКОВ: В основном да, это представители юридических лиц. Плюс вкладчики, вклады которых превышали размер полученного страхового возмещения. Таких до последнего времени было немного. Но, надо сказать, сейчас ситуация несколько поменялась и все чаще к нам стали поступать банки, где количество крупных вкладчиков может составлять несколько тысяч. Если говорить о поведении вкладчиков после принятия закона о страховании вкладов, то оно тоже поменялось. Помните, раньше, если появлялось несколько «катастрофических» статей про какой-либо банк, его вкладчики тут же бежали снимать со счетов средства, возникали огромные очереди. Начинали волноваться и вкладчики других кредитных организаций, они тоже на всякий случай выводили средства со счетов. Возникала массовая паника. Сейчас такого нет, а иногда наблюдается прямо противоположная ситуация. При общении с вкладчиками АМТ Банка, у которых на счетах хранились крупные суммы, заметно превышающие 700 тысяч рублей,

я спросил: «Почему вы заблаговременно не забрали деньги? Ведь были тревожные статьи в СМИ о том, что собственник банка объявлен в международный розыск, что у кредитной организации появились проблемы». Вопрос, конечно, звучал риторически. Вкладчики там были финансово очень грамотные, но вот беда, на все эти публикации они не обращали никакого внимания. Если уж так спокойно вели себя вкладчики с незастрахованной частью вкладов, то что говорить о других? Очевидно, люди сегодня уверены, что им в течение двух недель вернут их средства. NBJ: Когда зашатался Банк Москвы, насколько я помню, паники тоже не возникло. В. МИРОШНИКОВ: Да, и это было наглядным доказательством того, что система страхования вкладов в Российской Федерации выполняет свою роль. Ведь во всем мире подобные системы существуют в первую очередь для того, чтобы снижать панические настроения. NBJ: Вы говорили, что раньше, когда ликвидацией банковских организаций занимались частные управляющие, средний процент удовлетворения требований кредиторов составлял 1%, а сейчас 17%. В. МИРОШНИКОВ: Да, и мне приятно констатировать, что этот показатель неуклонно растет. Конечно, в каждом конкретном случае все зависит от качества активов и квалификации менеджмента. Когда мы только начинали заниматься ликвидацией, к нам приходили совсем плохие кредитные организации: например, банк «Олимпийский», где налицо было откровенно криминальное банкротство, или Внешагробанк, в котором за неделю до отзыва лицензии исчезли все активы, а сервер был уничтожен. Требования кредиторов этих финансовых учреждений нечем было удовлетворить, активов не осталось.

При этом были и прямо противоположные ситуации. В докризисный период Банк России очень часто отзывал лицензии у финансово-кредитных организаций, которые занимались отмыванием средств, легализацией доходов, полученных преступным путем и т.д. Но когда мы начинали заниматься процедурами ликвидации таких организаций, банки полностью рассчитывались со всеми своими кредиторами. NBJ: Удивительно. В. МИРОШНИКОВ: Нет, здесь как раз все объяснимо. Люди, которые занимались таким нехорошим бизнесом, как отмывание и легализация средств, получали очень высокие доходы. Когда у их банков отзывали лицензии, они не скупились направлять какую-то часть своих неправедно нажитых доходов на удовлетворение требований кредиторов не потому, что были святыми, а потому, что таким образом они избегали проблем с правосудием. NBJ: Кризис 2008 года что-то изменил? В. МИРОШНИКОВ: Конечно. В 2008 году банков, занимавшихся отмыванием и легализацией преступных доходов, осталось совсем немного. Зато стали множиться кредитные организации, которые финансировали проекты своих собственников. В какойто степени их можно было понять, логика рассуждений собственников таких банков была следующей: зачем выдавать кредиты под 15–20% годовых, получая невысокую маржу, если можно вложить средства в собственный проект на рынке недвижимости и заработать за год 100% годовых? Вопрос, что делать с банковским нормативом Н6, регулирующим риск на одного заемщика? А давайте его обойдем, сделаем схему, чтобы можно было масштабно финансировать собственные проекты! Думаю, собственники не хотели и не собирались доводить свои банки до банкротства. Просто

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

юбилей

увлеклись кредитованием своих проектов и просчитались. Пока экономика росла, все было прекрасно, как только денежный поток начал иссякать, у банков начались проблемы. И не меньшие проблемы возникли у нас, как у ликвидатора таких институтов: кредиты, выдаваемые компаниям собственника, оформлялись через различные технические фирмы.

таким образом, в начале работы у Агентства была лишь одна функция – страхование вкладов. Но, как известно, в 2004 году грянул очередной банковский кризис и пришлось задуматься о наделении АСВ полномочиями по ликвидации финансово-кредитных организаций

NBJ: Итак, в 2008 году рушились банки, увлекшиеся кредитованием бизнеса собственников. Каковы сейчас основные причины отзыва лицензий? В. МИРОШНИКОВ: Наверное, следует говорить о разноплановой тенденции. Такая болезнь, как кредитование банком проектов своего собственника, конечно, осталась. Наряду с этим появились настоящие преступные группы, цель которых – под вывеской банка привлечь средства с рынка, а затем исчезнуть вместе с деньгами. Наиболее яркий пример – банк «Холдинг-Кредит», где для заметания следов была уничтожена информационная система организации и украдены кредитные досье. А вспомните прецеденты с отзывом лицензий у банка «Экспресс» и Трансэнергобанка. Там менеджеры взяли и «нарисовали» фиктивные вклады на сумму 11,8 млрд рублей, причем для реализации данной схемы было привлечено больше 17 тысяч физических лиц! У всех этих людей были взяты паспорта, на них оформлены документы, что они якобы вносили деньги на счета банка. Представляете, какой размах аферы! NBJ: Но вам удалось эту аферу вскрыть? В. МИРОШНИКОВ: Да, но это было не так-то просто. Формально все выглядело следующим образом: пришли физические лица, принесли деньги в кассу банка, и он их принял и отразил на балансе. Получается, что у него в пассиве

вкладчики, в активе касса. На самом деле никаких вкладчиков не было, деньги никто не приносил, пассивы и активы фиктивные. У Трансэнергобанка, если не ошибаюсь, таких вкладов было на 4,7 млрд рублей. Дальше возникает резонный вопрос: когда придут представители Агентства по страхованию вкладов, как объяснить отсутствие денег в кассе? И люди, которые до этого судорожно «рисовали» вклады, также судорожно начинают «рисовать» кредитные договоры, показывая, что деньги якобы выдавались физическим лицам в качестве кредитов на сумму миллиард рублей. Или для разнообразия выдумывается элегантная, с их точки зрения, одноходовка: якобы два миллиарда рублей везут из одного офиса в другой, и по дороге деньги исчезают, причем вместе с ними пропал и руководитель филиала. Руководство банка немедленно направляет в правоохранительные органы заявление о хищении средств, активно имитируя, что деньги в кассе были. А сотрудникам АСВ скорбно сообщают: все было хорошо, договоры об открытии вкладов и о выдаче кредитов были оформлены, касса была полной, но ее похитили! Фальшивые вкладчики подтверждают, что они подписывали договоры, ведь они рассчитывают на получение страхового возмещения 700 тысяч рублей.

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Готовый сценарий – фильм можно снимать. В. МИРОШНИКОВ: Именно. За границей такую схему вряд ли придумали бы. Это же какая логика должна быть, чтобы вовлечь тысячи людей в мошенническую схему! Все было просчитано, кроме одного: когда Агентством было возбуждено уголовное дело, большинство фальшивых вкладчиков честно признались: «Нам дали по десять тысяч рублей на нос, и мы все подписали, никаких денег при этом не внося». NBJ: Заключительный вопрос – о перспективах развития Агентства. Говорят, раз ЦБ стал мегарегулятором, значит АСВ должно стать мегасанатором и мегаликвидатором. В. МИРОШНИКОВ: В этом есть здравый смысл. Если ЦБ занимается мегарегулированием, то логично, что его партнер – АСВ, должен стать мегасанатором и мегаликвидатором всех финансовых организаций. Для выполнения таких задач у нас накоплен неплохой опыт. Конечно, страховые компании и НПФ – не банки, у них есть свои специфические черты, но при этом понятно, как скорректировать уже имеющиеся механизмы ликвидации и санации, чтобы можно было начинать работать с ними.

юбилей

великий исторический факт А. МЕЛЬНИКОВ: «Если б не было системы страхования вкладов, мы бы не прошли 2008 год с такими регулируемыми потерями» беседовала

Анастасия Скогорева А. МЕЛЬНИКОВ: Я бы ответил следующим образом: это без преувеличения великий исторический факт для банковской системы, для вкладчиков, для устойчивости системы, для экономики. Наверное, если б не было системы страхования вкладов, мы бы не прошли 2008 год с такими регулируемыми потерями. Паника клиентов банков могла бы быть куда более ощутимой, просто колоссальной по своим размерам, если бы у вкладчиков не было веры в то, что их средства будут возвращены. И то, что нам удалось избежать тогда массового банкротства кредитных организаций, – лично для меня показатель правильности того, что было сделано десять лет назад – введения системы страхования вкладов.

Как изменилось поведение вкладчиков банков после вступления в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»? Насколько к настоящему моменту отработан механизм организации страховых выплат? Какие страховые случаи оказались самыми запоминающимися? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей МЕЛЬНИКОВ. NBJ: Андрей Геннадьевич, насколько значимым было принятие Госдумой закона о страховании банковских вкладов для дальнейшей экономической жизни нашей страны?

NBJ: Как изменилась структура сбережений населения после вступления в силу закона о страховании вкладов? А. МЕЛЬНИКОВ: Скажем так: пассивная база банков стала более долгосрочной. Психологические причины этого понятны: когда человек уверен в том, что государство предоставляет гарантию возврата средств, он начинает задумываться над удлинением сроков своих вложений. То есть он перестает бегать из банка в банк, каждые полгода перекладывая деньги с одного счета на другой. Об этом свидетельствуют следующие цифры: за десять лет доля долгосрочных вкладов, размещенных на срок больше одного года, выросла с 43% до 63%. Доля валютных вкладов при этом сократилась с 30% до 18,5%,

что говорит о заметном укреплении позиций рубля в структуре сбережения вкладов. NBJ: А как выросла за десять лет доля депозитов, размещаемых на срок от трех лет и больше? А. МЕЛЬНИКОВ: За эти годы доля таких депозитов выросла, но неощутимо. Надо отметить, что в странах с развитой экономикой трехлетние банковские вклады – далеко не самый популярный финансовый инструмент. Там иные источники длинных денег – страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и т.д. Что же касается банков, то здесь ситуация схожа с нашей: подавляющее большинство вкладов открываются на срок около года. NBJ: Одним из результатов принятия закона о страховании вкладов считается ужесточение конкуренции на банковском рынке. Насколько это справедливо? А. МЕЛЬНИКОВ: Это не подлежит сомнению. Система страхования вкладов произвела мягкий демонтаж монополии Сбербанка на рынке вкладов физических лиц. Сейчас доля Сбербанка здесь – 44,2%, а десять лет назад данный показатель составлял 62,8%. При этом доля 30 крупнейших на рынке вкладов сократилась за тот же период с 82,5% до 76,5%, а доля рынка средних банков (31–200 места) выросла с 12,2% до 18,9%. Все изменения

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

юбилей

произошли не в результате неких революционных преобразований, а из-за того, что система страхования вкладов и вместе с ней банковская система страны прошли абсолютно спокойный, длительный, эволюционный путь. NBJ: Судя по статистике, за десять лет серьезно увеличился и средний размер вклада физического лица? Это происходит параллельно с ростом размера страхового покрытия? А. МЕЛЬНИКОВ: Думаю, здесь несколько иная взаимосвязь: средний размер вклада растет по мере увеличения наших с вами доходов. Возможно, динамика страхового покрытия и влияет на данный показатель, но опосредованно. Лучше всего это иллюстрируют цифры: за прошедшие годы средний размер вклада вырос с 30 тысяч рублей до 150 тысяч рублей, то есть примерно в пять раз. А размер страхового покрытия увеличился за тот же период со 100 тысяч рублей до 700 тысяч рублей, сейчас в Госдуме обсуждается законопроект об увеличении до миллиона рублей. Во втором случае мы видим значительный рост, а также можем убедиться в том, что средний размер вклада намного меньше, чем нынешний размер гарантий. NBJ: У нас за десять лет существования системы страхования вкладов размер страхового покрытия менялся несколько раз. По-вашему, не частим ли мы в данном вопросе? А. МЕЛЬНИКОВ: Финансовые власти страны достаточно консервативно подошли к этому вопросу в самом начале создания системы страхования вкладов: размер гарантий был установлен на достаточно низком уровне, чтобы государство не принимало на себя избыточные риски. По мере того как росли доходы и накапливались средства в фонде страхования вкладов, эта сумма увеличивалась. Когда мы вышли на уровень 700 тысяч рублей, то, пожалуй, достигли некоего опти-

мального значения. Миллион рублей – следующая планка, как раз та цифра, которую следует сохранить на более длительный период. NBJ: Помнится, до последнего кризиса еще была так называемая десятипроцентная франшиза, когда вклад возмещался только на 90%. Правда, об этом уже все стали забывать… А. МЕЛЬНИКОВ: Подобная франшиза не прижилась. Жизнь показала, что население не только в нашей стране, но и в других экономически развитых государствах не обращает внимания на эту франшизу. Оно готово сражаться за свои кровные 10% вкладов, изымать средства из банков полностью при малейших признаках тревоги, чтобы, не дай бог, не лишиться искомых 10%. Классический пример тому – ситуация с британским банком Northern Rock, который чуть не рухнул из-за паники вкладчиков. А паника произошла, потому что вкладчики логично рассудили: чем терять 10% вкладов в случае банкротства банка, лучше забрать вклады полностью, пока кредитная организация еще на плаву. После этого страны Евросоюза и Россия отказались от десятипроцентной франшизы. NBJ: А как быть с так называемым моральным риском? Что делать с вкладчиками, которые нарочно выискивают слабые звенья в системе страхования вкладов и размещают свои сбережения под максимально высокие проценты? А. МЕЛЬНИКОВ: С моей точки зрения, здесь ответ простой: надо делать так, чтобы в системе не было слабых звеньев. И размер гарантий не должен быть слишком большим, чтобы перспектива получения страховки для всех не была чрезмерно манящей. NBJ: Миллион рублей – серьезная цифра. Особенно если учесть, что основные выплаты по вкладам традиционно происходят в периоды кризисов.

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

А. МЕЛЬНИКОВ: Для Агентства, повидимому, как раз 2013 год будет рекордным с точки зрения объема выплат. Уже прошло несколько банков-середнячков, самый большой страховой случай среди них, конечно, банк «ПУШКИНО» (20 млрд рублей). Мы уже выплатили в 2013 году с учетом последних страховых случаев порядка 37 млрд рублей. NBJ: Чтобы оценить, насколько велики эти выплаты, наверное, надо принять во внимание размер фонда страхования вкладов на данный момент? А. МЕЛЬНИКОВ: Его размер сейчас колеблется около отметки 220 млрд рублей. При этом в фонд ежеквартально добавляются более 15 млрд рублей взносов банков. NBJ: Наверное, главное, что изменилось в поведении населения после вступления в силу закона о страховании вкладов, – люди стали менее болезненно воспринимать новости об отзыве у банков лицензий? А. МЕЛЬНИКОВ: Да, хотя должен признать: тут многое зависит от поведения банков перед отзывом лицензии. Если финансово-кредитная организация прекращает выплаты по вкладам за две-три недели до отзыва лицензии, то в первые три дня выплаты страхового возмещения ситуация очень напряженная! Часть вкладчиков стремится прийти в отделения банковагентов АСВ пораньше и получить средства, некоторых даже беспокоит вопрос: а вдруг деньги закончатся, и им не достанется? Стандартный ответ: нет, конечно, не закончатся. Но многие считают, что лучше подстраховаться: прийти в 9 утра, отстоять очередь и т.д. Это одна модель поведения. Другая модель – вкладчики узнают о том, что банк закрыт из нашей SMSрассылки, и только после этого начинают проявлять активность. Общий вывод, который можно сделать, – чем больше проблем банка

юбилей

«засвечено» в cредствах массовой информации, тем сильнее ажиотаж среди вкладчиков при его закрытии. Вместе с тем чем внезапнее происходит отзыв лицензии, тем спокойнее наша работа. NBJ: Какие страховые случаи Вам особо запомнились? А. МЕЛЬНИКОВ: Безусловно, один из самых запоминающихся – это страховой случай, связанный с отзывом лицензии у банка «Холдинг-Кредит». Там реестр вкладчиков пришлось складывать как пазл – из кусочков. Если же говорить о масштабах страховых выплат, то, конечно, на первых местах окажутся «ПУШКИНО», АМТ Банк и «уринские» банки, закрывающиеся один за другим. А вот с точки зрения

организации страховых выплат практически не имеет значения величина финансового учреждения, усилия мы затрачиваем примерно одинаковые. Главное – чтобы реестр не расползался, как это было в случае с «ХолдингКредитом». NBJ: И как, наверное, это было в случае с печально известными дагестанскими банками? А. МЕЛЬНИКОВ: Они запомнились, конечно, но не с точки зрения размеров страховых выплат. Пожалуй, в данном случае наше внимание привлекли нестандартные попытки фальсификации реестра вкладчиков. NBJ: В заключение нашей беседы вопрос о будущем системы страхования

вкладов. Как она будет развиваться дальше? Будет механизм формирования фонда страхования дифференцированным или нет? А. МЕЛЬНИКОВ: Думаю, дифференциация взносов рано или поздно произойдет, поскольку это правильно и справедливо. Она позволяет учитывать разную степень рисков различных банков при формировании общей копилки. И надо сказать, что это осознают не только у нас, но и в других странах: с каждым годом растет число государств, где действует дифференцированный механизм формирования фонда страхования вкладов. Поэтому я думаю, что и мы к этому придем, а когда – сложно сказать, поскольку существуют разные подходы к решению данного вопроса.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

юбилей

действующий и работающий закон почти день в день совпадают два юбилея: 20-летие принятия Конституции и 10-летие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» текст

Павел Медведев, финансовый омбудсмен

Как известно, Конституция рождалась на фоне драматических событий 1993 года. Закон о страховании вкладов также имел непростую судьбу как на стадии разработки, так и на стадии принятия. Но теперь, по прошествии десяти лет, можно констатировать: если Конституция работает в нашей стране не всегда, то закон о страховании работает без сбоев и постоянно, что, без сомнения, внушает надежду. С начала работы над Конституцией (я был участником Конституционного совещания – того органа, который Конституцию написал) мне захотелось добиться автоматизма в выполнении ее положений, устроить так, чтобы она сама наказывала своих нарушителей. К сожалению, у меня это не вышло. Горьким утешением может служить то, что и другие участники Конституционного совещания оказались не более успешными в этом деле, чем я.

В начале 90-х годов наряду с небольшой группой лиц я тесно связал свое имя с идеей страхования вкладов граждан в банках. Как известно, долгие годы соответствующий закон не удавалось провести через парламент и (или) президента. В конце концов я заработал славу хронического неудачника и мои знакомые стали мне предлагать разные выходы из положения. Один выход выглядел милой шуткой, но на самом деле был самым серьезным и фундаментальным. Я непрерывно, к месту и не к месту, почти во всех своих публичных выступлениях говорил о важности и о благоприятных последствиях принятия закона. Говорил, по-видимому, достаточно убедительно, потому что словосочетание «страхование вкладов» приобрело положительную коннотацию. Впрочем, говорил не я один, возможно, убедительными были как раз другие. «Шутник» посоветовал мне всеми силами саботировать принятие закона, так как пока закон не принят, я являюсь лучшим другом человечества: борюсь с темными силами за интересы вкладчиков. Как только закон будет принят, бороться станет не за что. Но еще страшней, что закон так же, как десятки если не сотни ранее принятых, работать не будет, и весь мир поймет, что я обыкновенный обманщик. Второй аргумент меня всерьез испугал: если главный закон страны работает через пень-колоду, почему мой – очень второстепенный – будет работать лучше? Теперь, когда закону исполнилось десять лет, не имеет смысла вспоминать те соображения, которыми я

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

руководствовался, убеждая себя, что закон будет действующим. Закон работает. Попробуем понять почему. Нарушения прав собственности случаются в нашем государстве довольно часто, но жертвы распределены во времени и пространстве без значимых точек концентрации. Нет автоматизма в их объединении для протеста. По-другому обстоит дело со страхованием вкладов. Если после банкротства банка страховые выплаты не будут своевременно произведены, одномоментно почувствуют обиду тысячи людей, и они все вместе легко найдут адрес своего обидчика. Так как государство не любит массовых протестов, оно сделает все от него зависящее, чтобы выплаты произошли. Страхованием довольны банкиры, так как оно, очевидно, повышает доверие к финансово-кредитным организациям. Кризис 2008–2009 годов это наглядно показал, но и до кризиса несколько лет приток депозитов в банки явно интенсифицировался. Следовательно, банкиры в меру своих сил поддерживают реализацию закона. Не буду утверждать, что авторы закона были такими умными, что смогли совершить то, что было не под силу создателям Конституции. Безусловно, содержательная сторона страхования вкладов более податлива к регулированию, чем Конституция. Но если мои рассуждения кого-то вдохновили взяться за этот тяжкий и неблагодарный труд, то я хочу их ободрить, напомнив, что 20 лет тому назад никакой надежды принять закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» не было.

юбилей

закон и лоббисты большинство политиков и действующих банкиров на словах были за обеспечение сохранности вкладов населения, а в действительности законопроект упорно проваливали текст

Александр Мурычев, первый исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России

Руководители крупнейших кредитных организаций страны не были активными сторонниками создания системы страхования банковских вкладов – они были уверены, что их банкам ничто не грозит. Это влияло в то время и на позицию Ассоциации региональных банков. Несмотря на это, она принимала большое участие в законотворческой деятельности. Наши предложения и замечания нашли отражение, например, в новой редакции законов о Центральном банке РФ, о банках и банковской деятельности. А с 1995–1996 годов мы начали активно участвовать и в работе над законопроектами «О ликвидации, банкротстве и реорганизации банков» и «Об обязательном страхо-

вании банковских вкладов граждан». Было понятно, что страхование вкладов в России вводить надо, мы здесь не пионеры, во всех цивилизованных странах банковские вклады уже давно к тому времени гарантировались. Первые зарубежные поездки по изучению банковского опыта подтверждали правильность наших действий. Именно тогда мое удивление вызвало противоречие: большинство политиков и действующих банкиров на словах были за обеспечение сохранности вкладов населения, а в действительности законопроект упорно проваливали. Противников у него оказалось больше, чем сторонников. Все у банкиров было хорошо, депозитная база росла. В тот период мы активно работали с Государственной думой. В декабре 1996

года мы провели совместное заседание с парламентской фракцией «Наш дом – Россия». Возглавлял ее Сергей Беляев. В совещании приняли участие руководители ЦБ, эксперты правительства, банкиры. Уже тогда одной из обсуждаемых тем был законопроект «О гарантировании вкладов населения». Активным сторонником принятия закона было Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) под руководством Александра Турбанова. После дефолта в тяжелую ситуацию попали кузбасские банки (Кузбасспромбанк, Кузбасссоцбанк). Требовалась масштабная программа реструктуризации их задолженности. Вспоминается совещание в Кемерово с участием кредитных организаций региона, АРКО, Ассоциации «Россия», на котором уже в практической плоскости обсуждались возможности введения системы страхования в банках, реструктурируемых АРКО. Вскоре этот проект был запущен, он оказался замечательным опытом для всей банковской системы. Тогда же наша Ассоциация заключила с Агентством договор о сотрудничестве. Мы старались найти оптимальные решения, и коллеги очень оперативно рассматривали все наши предложения. В начале 2000-х годов перспективы у законопроекта были неясные. Ходила даже шутка, что с его помощью Павел Медведев обеспечил себе пожизненное депутатство, так как закон никогда не будет принят. После кризиса 1998 года активизировалась законодательная работа по укреплению банковского сектора, его защите от возможных катаклизмов. Мы изначально были одними из иници-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

юбилей

аторов и входили в состав рабочей группы по разработке закона о страховании вкладов. Наша работа над законом особенно усилилась после возвращения в Центральный банк в апреле 2002 года Андрея Козлова. Успехам в продвижении законопроекта способствовала и изменившаяся обстановка: в стране развивалась экономика, возвращалось доверие к банкам. Немаловажно, что закон, наконец, начали поддерживать Центральный банк и президент России Владимир Путин. Действительным «мотором» в продвижении идеи стал все-таки Андрей Козлов. При принятии закона необходимо было искать компромиссы. Первое – условия вхождения в систему Сбербанка. Второе – организационно-правовая форма. Это должно быть агентство, госучреждение. Я был уверен, что нести ответственность должно правительство, подчеркнув тем самым роль государства. Третье – наблюдательный совет. Раз банки будут вносить деньги и за счет этого будет функционировать фонд, там должны быть представители двух банковских ассоциаций. Это предложение так и не прошло. Наконец, на тот момент следовало уточнить, каким образом фонд будет возмещать уплаченные по гарантиям суммы, если в случае банкротства и ликвидации банка его требования переместятся из первой очереди кредиторов в последнюю с учетом того, что будут уже не юридические, а физические лица. Кроме того, Ассоциация в период подготовки законопроекта выступала за дифференцированную шкалу отчисления в фонд, зависящую от финансового состояния кредитной организации и уровня риска ее операций. В 2001 году в Москве прошло XVI годовое собрание Ассоциации региональных банков России, на котором было принято обращение Ассоциации к президенту Российской Федерации Владимиру Путину. В нем говорилось: «Если государство действительно заинтересовано в повышении эффективности банковской системы, то оно предпринимает усилия по защите прав кредиторов,

обеспечению прозрачности заемщиков, в частности через институт кредитных историй, введению системы гарантирования вкладов граждан». Данный эпизод характеризует активность банковского сообщества в этот период. Мы осмысленно предлагали высшему руководству страны оказать содействие в принятии закона. Письмо не потерялось, оно было расписано В. Путиным правительству. Михаил Касьянов поручил проработать ставящиеся там вопросы Минэкономразвития, Минфину и Центральному банку. И думаю, что наши действия стали одним из шагов по продвижению закона. Реально договориться о принципах системы представителям банковского сообщества и правительственным чиновникам удалось только в начале июня 2002 года. В преддверии конгресса у меня состоялось несколько встреч с Андреем Козловым. На одной из них он спросил меня, не может ли Ассоциация разработать критерии допуска банков в систему гарантирования вкладов. Андрею Андреевичу было принципиально важно, чтобы они исходили не от Центробанка, а от самого банковского сообщества. Мы создали рабочую группу, в основе которой были специалисты PricewaterhousCoopers и ряд членов совета Ассоциации. Возглавлял группу председатель комитета по бухучету и аудиту Ассоциации Александр Большаков (тогда партнер PwC). Также мы привлекли к работе компанию ФБК (Финансовые и бухгалтерские консультанты), использовали материалы зарубежной практики. В течение трех месяцев критерии были разработаны и опробованы на семи банках: от крупного Петрокоммерцбанка до небольшого Автоградбанка в Татарстане. Эксперимент заставил нас откорректировать критерии, устранить элементы субъективизма. Трижды итоговый документ рассматривался на нашем совете, где его нещадно критиковали. Критерии были очень жесткими, и добровольно принимать их многие не хотели. По этому поводу мы слышали критику даже от

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

коллег из АРБ. Тем не менее основа нашей разработки вошла в принятый позже закон о страховании вкладов. Жизнь показала, что мы были правы, введенные сейчас критерии ни у кого не вызывают сомнений. Главное, чтобы не было превалирования человеческого фактора при вхождении банков в систему страхования. Тысячу кредитных организаций невозможно нормально проверить в краткие сроки. Поэтому мы выступали за то, чтобы отбор шел на основе уже имеющихся у ЦБ данных мониторинга игроков рынка. Почему банки, стабильность которых давно известна и очевидна, нельзя принимать автоматом? Тогда Центральный банк смог бы более четко проверить проблемные. А программа по проверке всех и вся – это море бумаг и минимум эффекта. К сожалению, пошли по пути проверок всех и вся. Силы у банков разные, и наша задача – следить за теми, кто проверяет, должны быть жесткий общественный контроль и возможность апелляции. Закон о страховании вкладов был компромиссным – в процесс его принятия вмешалась политика, поэтому то, что планировалось, и то, что приняли, – разные вещи. А ведь закон – это не инструкция, которую легко изменить, поэтому мы так беспокоились о наших поправках. Любой закон имеет право на корректировки, и мы начали работать над ним с новой Госдумой. В частности, мы предлагали «дедушкину оговорку», и Сбербанк был согласен с ней. Он понимал, что ему не нужна особая роль, у него и так хватает преимуществ. Кстати, по данной причине он и не противодействовал принятию закона. Тем не менее в последний момент оговорку из закона убрали. Мне казалось, что из-за этого закон не принесет равных условий конкуренции, но драматизировать ситуацию я не считал нужным, так как был уверен: рынок все поставит на свои места. Так и получилось. Принятие закона было большим шагом вперед. И сегодня закон о страховании вкладов – один из немногих законодательных актов прямого действия.

юбилей

Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был принят 23 декабря 2003 года. На основании этого закона в январе 2004 года было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Уважаемый Юрий Олегович! От имени Ассоциации российских банков и от себя лично поздравляю Вас и Ваших коллег с 10-летием со дня принятия Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Создание и успешное функционирование системы страхования банковских вкладов населения представляет собой важнейшую социальную задачу государства. Поэтому АСВ является сегодня одной из самых значимых организаций на финансовом рынке, которая помимо обеспечения защиты сбережений россиян, размещаемых на депозитах и счетах в кредитных организациях, выполняет функции ликвидации и финансового оздоровления банков.

В Ассоциации российских банков высоко ценят плодотворное сотрудничество с АСВ на благо банковского сектора России. Уверен, что добрые отношения с Вами будут и впредь расширяться и крепнуть в интересах экономического развития страны. В день юбилея желаю Вам и Вашим коллегам новых свершений в столь нужной для граждан деятельности!

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

юбилей

Уважаемый Юрий Олегович! От всей души поздравляю весь коллектив Агентства по страхованию вкладов с юбилеем! Желаю вам сохранить замечательную способность превращать идеи в реальность на благо общества и его экономических институтов. В связи с юбилеем хотелось бы отметить, что создание системы страхования вкладов граждан стало одним из первых действительно эффективных инструментов обеспечения справедливой конкуренции на банковском рынке. На протяжении 10 лет точная и слаженная работа Агентства по страхованию вкладов позволила сделать эту систему безупречно работающим, надежным механизмом,

основой доверия граждан к банковской системе в целом.

С уважением, руководитель ФАС России Игорь АРТЕМЬЕВ

Уважаемый Юрий Олегович! От лица Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI) хочу поздравить российское Агентство по страхованию вкладов с наступающим десятилетним юбилеем. Агентство добилось огромного прогресса в расширении своего мандата, совершенствовании российской системы страхования вкладов и построении эффективного режима урегулирования несостоятельности банков. Эффективная защита, которую оно обеспечивает застрахованным вкладчикам, способствует поддержанию финансовой и социальной стабильности в РФ, укреплению доверия общества к российской банковской системе и притоку вкладов населения в банки.

Признанием достижений Агентства стало присуждение ему на последнем общем годовом собрании IADI награды как лучшей организации – страховщику депозитов 2013 года в номинации «За достижения в урегулировании несостоятельности банков и выплате страхового возмещения». Я с большим удовольствием желаю Вам дальнейших успехов в укреплении роли Агентства в российской системе поддержания финансовой стабильности, а также в международном сообществе страховщиков депозитов. Искренне ваш, президент, председатель исполнительного совета IADI Джерси ПРУСКИ

Уважаемый Юрий Олегович! Принятию ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» предшествовала долгая, кропотливая и очень важная работа, в которую были вовлечены все участники российского финансового рынка. И сегодня, спустя десять лет с момента принятия закона и появления системы страхования вкладов, мы можем с уверенностью говорить о том, что это одно из самых знаковых и важных событий в истории банковской системы России. Система страхования вкладов в РФ продемонстрировала свою эффективность. Помимо экономической она выполняет важную социальную миссию, способствуя повышению доверия россиян к банкам, что положительно влияет на развитие банковского сектора и экономики в целом.

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Агентство по страхованию вкладов – во многом уникальная организация для России, вобравшая в себя лучшие практики международных систем страхования депозитов. От себя лично и от коллектива Юниаструм Банка я поздравляю всех, кто принимал участие в создании этой организации и в ее работе, желаю дальнейших успехов, эффективной и плодотворной деятельности, счастья и благополучия.

С уважением, президент КБ «Юниаструм Банк» (ООО) Гагик ЗАКАРЯН

юбилей

Уважаемый Юрий Олегович! В истории любой банковской системы бывают моменты, которые впоследствии все участники рынка рассматривают как поворотные и судьбоносные. Одним из таких событий стало принятие 10 лет назад Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и появление Агентства по страхованию вкладов. Каждому гражданину нашей страны независимо от его финансового положения принципиально важно знать, что его сбережения находятся под надежной защитой. За 10 лет АСВ наглядно доказало это. Не было ни одного случая, когда вкладчики не получили бы назад свои средства независимо от того, насколько тяжелыми и сложными были

случаи банкротств финансово-кредитных организаций. Именно это обеспечило рост доверия к банкам со стороны наших соотечественников и увеличение активов банковской системы нашей страны. От всей души поздравляю Вас и сотрудников АСВ с юбилеем. Здоровья, счастья и успехов вам!

С уважением, председатель правления АКБ «Алмазэргиэнбанк» Александр МИРОНОВ

Уважаемый Юрий Олегович! От имени Всероссийского банка развития регионов и от себя лично поздравляю Вас и весь коллектив государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с 10-летием плодотворной работы! Создание АСВ – одно из важнейших событий прошедшего десятилетия для нашего финансового рынка. Благодаря принципиальной позиции руководства, профессионализму и оперативной работе сотрудников АСВ сделано многое для того, чтобы вкладчики, кредиторы и инвесторы доверяли отечественной банковской системе, чувствовали свою финансовую безопасность. Политика АСВ ориентирована на оздоровление финансовых ин-

ститутов, защиту прав и интересов вкладчиков и, как результат, на поддержание макроэкономической стабильности в стране. В этот знаменательный день хочу пожелать всем сотрудникам АСВ крепкого здоровья, удачи, воплощения в жизнь всех идей и начинаний, благополучия.

С уважением, и. о. президента Всероссийского банка развития регионов Дина МАЛИКОВА

Уважаемый Юрий Олегович! От всей души поздравляем Вас и возглавляемый Вами коллектив Агентства по страхованию вкладов с десятилетним юбилеем с момента принятия Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Вступление в силу этого законодательного акта стало, без преувеличения, поворотным событием в истории национальной банковской системы. Доверие к финансово-кредитным организациям со стороны клиентов существенно возросло, а банки, в свою очередь, получили возможность привлекать надежные и долгосрочные ресурсы для успешного развития своего бизнеса. Во всем этом огромная заслуга авторов закона о страховании вкладов и,

конечно, сотрудников Агентства по страхованию вкладов. Желаем Вам и всем сотрудникам АСВ успехов в вашей благородной и очень важной для страны деятельности. Счастья, здоровья, новых творческих свершений Вам и всему коллективу Агентства!

С уважением, председатель правления банка «Славянский кредит» Михаил ВАСИЛЬЕВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ТОП-12 Лучшие авторы раздела Upgrade................................................................................................................. 74 Лидеры рынка Лучшие ИТ-партнеры для банков ................................................................................................................. 78 Слово регулятору А. СЫЧЕВ (Банк России): «Формирование преступного мира в киберпространстве – вызов для банковской системы, к которому нужно относиться очень серьезно» ............................................ 84 Слово практику И. МУШАКОВ (банк «УРАЛСИБ»): «Одна из главных моих задач в том, чтобы предостеречь нежелательные последствия и риски, которые могут возникнуть при поспешном внедрении новых ИТ-решений» ................... 90 На шаг вперед Биометрия на службе безопасности банков ................................................................................................. 94 Автоматизация Роль контакт-центров в повышении лояльности клиентов и увеличении объемов продаж банковских услуг .... 96 Новости ................................................................................................................................................... 118

UPGRADE

ТОП-12

13 20 14

ТОП-12

Денис СОТИН, директор технологической дирекции ТрансКредитБанка

Артем СЫЧЕВ, заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации (ГУБЗИ) Банка России

Игорь МУШАКОВ, вице-президент, главный исполнительный директор информационных технологий ОАО «УРАЛСИБ»

На мой взгляд, служба экономической безопасности должна работать очень тесно со службой информационной безопасности. Информационная безопасность и экономическая безопасность должны быть если не братьями-близнецами, то, во всяком случае, очень близкими родственниками. По моему мнению, логика тут простая: экономическая безопасность может оказаться слепой и глухой без информационной безопасности. А информационная безопасность без экономической рискует оказаться безрукой и беззубой.

В случае с банками возникает вопрос: как то или иное публичное «облако» в качестве сервиса может сочетаться с требованиями Базеля II по управлению операционными рисками? Ответ очевиден: никак. Банк обязан обеспечивать непрерывность своей деятельности, а как это сделать в условиях, когда, например, 80% операционной деятельности находится в «облаке», которое не контролируется? Даже подписанный c провайдером SLA не гарантирует снятия операционного риска. Так что пока Базель жив, публичные «облака» обречены.

Информационные технологии не должны быть оторваны от бизнеса. Процессы изменения информационных систем, внедрения новых сервисов и продуктов должны быть четкими, прозрачными, понятными бизнесу как заказчику. Бизнес должен знать все этапы выполнения работ, их сроки, влиять на управление задачами, которые реализуются в разных функциональных блоках. Зачастую основная проблема в банках – это то, что бизнес-заказчики не до конца знают, чего хотят, а ИТ-подразделение, в свою очередь, не до конца мотивировано, чтобы понять, чего хочет бизнес.

NBJ № 12 (115) «Борьба брони и снаряда», стр. 84–88

NBJ № 12 (115) «Бизнес с точки зрения ИТ-менеджера и банкира», стр. 90–93

NBJ № 2 (105) «Централизация систем – важнейшая задача», стр. 74–78

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ТОП-12

UPGRADE

авторов раздела Upgrade

Максим ПУСТОВОЙ, директор дивизиона операционного управления ОТП Банка

Михаил ЛЕВАШОВ, глава комитета по страхованию рисков в сфере информационной безопасности в финансовых организациях НП ABISS

Диего РАМПОЛЬДИ, руководитель департамента информационных технологий ЮниКредит Банка

В сфере безопасности вообще и ИБ в частности со статистикой дела обстоят туго. Это легко объяснимо: там работают известные люди из известных ведомств, у них в крови заложено аккуратное отношение к информации. С одной стороны, обмен данными полезен, статистика необходима. А с другой стороны, на рынке существует жесткая конкуренция, и в таких условиях трудно требовать раскрытия какой-либо негативной информации о банке. Это очень «интимная» область, где не принято «сбрасывать с себя все одежды».

Стоит говорить не о соотношении работы риск-менеджмента и ИТ-менеджмента, а о том, что грань между ними очень размыта и, по сути, это одна команда. Риски и ИТ находятся в тесном интегрированном состоянии, причем они объединены на техническом уровне, следовательно, изменения в одной системе несут необходимость изменений в другой. Функции они выполняют разные, но при этом техническая составляющая общая. Рискменеджмент во многом определяет возможность изменять существующие и создавать новые продукты. Поэтому риски и ИТ сливаются в единое целое.

В любой организации (и наша не является исключением) важно понимание бизнес-подразделениями возможностей и роли ИТ-специалистов в продвижении и устойчивости банка. Бизнес-подразделение и ИТ-департамент должны хорошо понимать друг друга и не просто сотрудничать, а «заражать» друг друга. Конечно, для того чтобы создать действительно инновационные возможности, ИТ-подразделение не должно работать только над совершенствованием технологий, нужно разделять проблемы и задачи, стоящие перед банком в целом.

NBJ № 4 (107) «Информационные риски стоят особняком», стр. 70–73

NBJ № 7 (110) «Мобильный банкинг – главный рыночный тренд», стр. 76–79

NBJ № 8 (111) «Как строится ИТ в ЮниКредит Банке», стр. 88–90

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

UPGRADE

ТОП-12

13 20 14

ТОП-12

Андрей БОНДАРЕВ, директор департамента информационных технологий Росгосстрах Банка

Светлана БЕЛЯЛОВА, начальник управления контроля за операционными рисками Райффайзенбанка

Владимир ЧИЧЕТКИН, руководитель блока «Информационные технологии» Промсвязьбанка

Современный банк – это на 90% информационные технологии, люди стали лишь промежуточным звеном между ИТ-системами и действующим или потенциальным клиентом. Все операции, которые осуществляет кредитная организация, регламентированы, определяются ИТ-системами, поэтому от того, насколько мы способны сделать эти системы дружественными по отношению к клиентам, зависят финансовые результаты банков. Теперь в банковских ИТ-системах сосредоточен информационный материал, который дает банку возможность предугадывать желания клиента и выполнять их.

Говорить, что кредитным организациям все равно, что будет с их клиентами, – изначально неправильный посыл. Все продукты, которые запускаются банками как для юридических, так и для физических лиц настроены на то, чтобы быть востребованными. Если одно финансовое учреждение будет работать в интересах клиентов, а другое – нет, то из второго произойдет отток клиентов, а это никому не интересно. Значит, банковское сообщество будет работать над тем, чтобы существовали общие принципы, которые будут соблюдаться всеми и всегда.

Если проанализировать события нескольких последних лет, можно увидеть, как один «спасительный» продукт приходил на смену другому. Сначала все упоенно говорили об интеграционных шинах, потом о SOA, затем об «облаках», теперь о big data. Отвергать эти решения бессмысленно, мы сами уже применяем данные технологии, но использовать их надо обдуманно: купите рояль, но, если вы не умеете на нем играть, он будет просто мебелью. На мой взгляд, то же самое происходит и с масштабными технологическими решениями, которые в то или иное время появляются на рынке.

NBJ № 8 (111) «Росгосстрах Банк: мелкими шагами к высокотехнологичности», стр. 136–139 76

upgrade

NBJ № 3 (106) «Наиболее эффективные решения и механизмы защиты информации в банках», стр. 43–59

NBJ № 9 (112) «Четкость задач и решений», стр. 84–86

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ТОП-12

UPGRADE

авторов раздела Upgrade

Алексей ЕВТУШЕНКО, директор по ИТ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Роман АДОНЬЕВ, начальник отдела интеграции транзакционных систем ВТБ

Татьяна АРХАРОВА, директор департамента информационных технологий GE Money Bank Russia

У CIO две задачи – обеспечить бесперебойное выполнение операций для поддержки бизнеса и креативное развитие. Главная цель – обеспечить качественный надежный гибкий сервис, который позволит бизнесу быстро менять продукты, вводить что-то новое. Без нормальной качественной поддержки нельзя говорить об инновациях. Кому будут нужны все эти инновации, если наши интернетбанки и телефоны не будут работать?! При этом никто не отрицает того, что инновации тоже важны. Только самые технологичные банки набираются смелости и первыми пытаются внедрить то, что до них еще никто в мире не внедрял.

Сейчас налицо приход более проверенных технологий, потому что можно посчитать и оценить характеристики этих сервисов заранее. Выбирая технологию, следует придерживаться требований соответствия сервисов определенным характеристикам, в частности производительности, доступности, сопровождаемости. При выборе новых ИТ-продуктов нельзя ориентироваться только на слова производителя решения. Может оказаться, что продукт не соответствует обещаниям по производительности или по уровню сопровождения. Требуется тщательная проверка, есть ли технические возможности для улучшения данных характеристик.

Любимая «облачная» тема вызывает оживление среди банковской аудитории. Частные «облака» с их преимуществами не подходят для банков из-за стандартов безопасности, высоких рисков, конфиденциальности данных. Частные «облака», которыми кредитные организации гордятся, – это виртуализация, некоторая обманка. Зачем произносятся все эти слова о трендах, что такое тренд на самом деле? Когда половина банков пойдет в «облака», можно будет говорить: да, налицо тренд. А сейчас мы имеем следующую картину: западные банки вообще туда не смотрят, в США ни одна кредитная организация не двинулась в «облака».

NBJ № 10 (113) «ИТ в финансовом секторе», 35–47

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

UPGRADE

ЛИДЕРЫ РЫНКА

13 20 14

ЛУЧШИЕ

Михаил ВАСИЛЬЕВ, генеральный директор компании BSS

Андрей ВИСЯЩЕВ, председатель правления ГК ЦФТ

Валерий ЧАУСОВ, управляющий партнер компании Intersoft Lab

2013 год для группы компаний BSS – время укрепления позиций в традиционном банковском сегменте и развития бизнеса в новых сегментах рынка. Продолжена работа по усовершенствованию сервисов ДБО для Сбербанка России, банка ВТБ, ЮниКредит Банка и др. Достигнуты значительные результаты по интеграции государственных ведомств в СМЭВ на базе решения BSS e-Government Gate. Развивается продуктовая линейка: усовершенствован функционал CORREQTS, «ДБО BS-Client. Частный Клиент», «Мобильный Бизнес Клиент» и др. Мы улучшили свои позиции в рейтингах CNews Analytics и «Эксперт РА», вошли в ТОП-10 ведущих российских разработчиков и продолжаем сохранять лидерство в разработке и внедрении систем ДБО.

Несмотря на то что финиш 2013 года выглядит несколько тревожно, хотелось бы надеяться, что следующий год не принесет нам серьезных экономических потрясений. Всегда надо верить в лучшее! 2013 год запомнится нам рядом важных проектов по совершенствованию ИТ-инфраструктуры банков, прорывными разработками по развитию функционала и производительности решений core banking, невероятной динамикой подключения банков к сервису «Золотая Корона – Денежные переводы» – их уже более пятисот. И еще есть немало интересного, о чем мы расскажем в отчетных релизах. Поздравляю всех с наступающим новым годом! Оптимизма, гармонии и непременного драйва хочу пожелать всем читателям NBJ!

14 лет Intersoft Lab помогает банкам в конкурентной борьбе за лидерство за счет результативности внутренних ресурсов и бизнес-процессов. Мы создаем методическую ИТ-основу, чтобы банки могли планировать, измерять и моделировать ключевые показатели эффективности: прибыльность по видам деятельности, продуктам, клиентам, себестоимость бизнес-процессов, результативность менеджеров. В 2013 году для ИТ-поддержки полного цикла управления прибыльностью модернизирован функционал ВРМплатформы «Контур»: обновлены приложения для финансового и сметного планирования, бюджетного контроля и управленческого учета с учетом трансфертной стоимости ресурсов и аллокаций расходов. Срок их комплексного внедрения сокращен до шести-восьми месяцев.

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

ИT-партнеры для банков

Дмитрий ЗУБАРЕВ, управляющий директор компании «Диасофт» В 2013 году компания «Диасофт» стала лидером по поставке компонентных решений на российском и международном рынках. Уверенные позиции компании среди ведущих ИТ-игроков подтверждают результаты рейтинга IBS Sales League Table: «Диасофт» занимает первое место по количеству контрактов на поставку основных банковских систем новым клиентам. Впечатляющие успехи в реализации продуктовой стратегии «Диасофт» отмечены экспертами мирового уровня: в 2013 году компания включена в квадрант Leaders отчета Magic Quadrant for International Retail Core Banking, составленного консалтинговой компанией Gartner. На 2014 год у нас новые смелые планы, связанные с развитием наших продуктов и всей компании в целом.

Оксана КАЛАШНИКОВА, коммерческий директор ЗАО «САГА Технологии»

Андрей ГАЛКОВСКИЙ, генеральный директор R-Style Softlab

В 2013 году ЗАО «САГА Технологии» продолжает укреплять лидирующие позиции на рынке банковского оборудования, расширяя также присутствие в смежных секторах (производство ПО и системная интеграция). Бренд SAGA известен далеко за пределами РФ, продукция компании экспортируется на все континенты планеты. Добиваться успеха компании помогают высокий профессионализм и неординарность мышления сотрудников, а главное, твердое следование важнейшему постулату стратегии SAGA: «Клиент всегда прав». Компания стремится выстраивать с банками-партнерами долгосрочные отношения, будь то поставка оборудования или решение под ключ, установка системы электронной очереди или запуск нового процессинга.

В следующем году R-Style Softlab отмечает 20-летний юбилей. Все эти годы мы ориентировались на бизнес-задачи своих клиентов. В 2013 году мы уделили особое внимание созданию продуктов, предназначенных для реализации мобильного банкинга для юридических лиц, выпуска обязательной отчетности и др. Были завершены крупнейшие проекты, к примеру, централизация сервиса «Сбербанк ОнЛ@йн», запуск функционала для управленческой отчетности в Альфа-Банке (Казахстан). И конечно, нельзя не упомянуть объединение компании с международным холдингом Аsseco Group. Интеграция с крупнейшим западным ИТигроком позволит нам перенять лучшие практики и реализовать их в работе с нашими клиентами.

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

UPGRADE

ЛИДЕРЫ РЫНКА

13 20 14

Александр ГОЛЬЦОВ, генеральный директор АМТ-ГРУП 2013 год для нас был довольно успешным: мы упрочили свои позиции в финансовом секторе. Одним из самых важных событий в этом году для нас стала реализация первого в России крупного проекта по внедрению автоматизированного решения по борьбе с интернетмошенничеством (фрод-мониторинга) для Сбербанка России. Проект реализован на базе технологий компании RSA – признанного мирового лидера среди производителей систем информационной безопасности. Запуск системы в промышленную эксплуатацию позволит обеспечить дополнительную защиту от несанкционированных или мошеннических действий злоумышленников более полумиллиону корпоративных клиентов Сбербанка во всех регионах России, использующих систему дистанционного банковского обслуживания. 80

upgrade

ЛУЧШИЕ

Сергей ГРУЗДЕВ, генеральный директор компании «Аладдин Р.Д.»

Евгений ЗАКРЕПИН, первый заместитель управляющего директора компании «Техносерв»

Наиболее значимым событием года для компании стал вывод собственной линейки продуктов JaCarta (новое поколение смарт-карт, USB- и Secure MicroSD-токенов) для строгой аутентификации, усиленной квалифицированной электронной подписи и безопасного хранения ключевой информации при работе в системах ДБО, на web-порталах и облачных сервисах. Не менее важным стал проект «Карта «Электронное правительство», разработанный в партнерстве с ОАО «Ростелеком». Он прошел экспертную оценку и номинирован на звание «Проект года» конкурса Global CIO. В 2013 году компания усилила свои позиции в финансовом секторе, что позволило ей войти в число 50 лучших поставщиков ИТ для банков по версии CNews Analytics.

2013 год – это период жесткой конкуренции, когда внедрение инновационного ИТ-решения дает возможность показывать лучшие результаты. Для группы «Техносерв» он ознаменован такими проектами, как введение CRM в Промсвязьбанке, на базе которой работают программа лояльности и целевые маркетинговые кампании для увеличения количества продуктов, приходящихся на клиента. Мы запустили единый фронт-офис в ВТБ24. Создали там же уникальную для банковского рынка тестовую среду для организации процесса перехода банка на новое ПО без негативных последствий для пользователей. Идут проекты в Сбербанке, Газпромбанке, банке «УРАЛСИБ», РосЕвроБанке, банке «Интеза», банке «Открытие». От лица ГК «Техносерв» поздравляю коллег с наступающим Новым годом!

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

ИT-партнеры для банков

Борис КРИВОШАПКИН, коммерческий директор процессингового центра PayOnline

Светлана КОНЯВСКАЯ, заместитель генерального директора ЗАО «ОКБ САПР»

В 2013 году мы успешно запустили ряд новых проектов: персональный идентификатор payID, позволяющий тратить на покупки в Интернете меньше времени и денег, решение по приему банковских карт в терминалах самообслуживания, которое уже используют QIWI Post и ряд крупных интеграторов, сервис переводов с карты на карту для микрофинансовых организаций, социальных и мобильных сервисов. Банкам и НКО, планирующим выход на рынок интернет-эквайринга, мы представили специализированное решение Pay-Gate. Стоимость и сроки его интеграции отлично подходят тем, кто хочет запустить сервис online-платежей с минимальными первоначальными вложениями. Важно, что наличие лицензии для его использования не обязательно.

В 2013 году банковская сфера стала одним из главных источников новостей и предметов дискуссий. Эта тенденция наверняка сохранится и в наступающем году в отношении как Банка России, так и коммерческих банков, а также всех, кто участвует в построении, развитии, поддержании на необходимом уровне банковской инфраструктуры, в том числе инфраструктуры информатизации. Имея большую и очень значимую историю взаимодействия с банковской сферой, ОКБ САПР оперативно отвечает на запросы и требования, возникающие у банков к средствам обеспечения информационной безопасности, а у клиентов к защите их данных банками. Это уже не тенденция, а традиция. И в 2014 году она сохранится.

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Олег КУЗЬМИН, вице-президент компании «ИНВЕРСИЯ» Как один из показателей качества работы компании можно рассматривать динамику клиентской базы. В 2013 году нами заключено 12 новых контрактов на поставку core banking. Пять организаций стали новыми клиентами по автономным и интеграционным проектам. Увеличивается число клиентов из ТОП-100. Мы смогли предложить интегрированное решение, где в одном флаконе совместили решения по рознице и обслуживанию корпоративных клиентов. Наш флагманский продукт ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» успешно эксплуатируется в сотнях финансовых организаций разного профиля. Постоянное расширение продуктовой линейки и новые предложения дают возможность динамично развиваться нашим партнерам и нам. upgrade

UPGRADE

ЛИДЕРЫ РЫНКА

13 20 14

Олег ДРОЖДИН, генеральный директор ЗАО БИС Уходящий 2013 год для компании БИС был плодотворным, обороты выросли на 30%. Расширено сотрудничество с крупнейшими клиентами – Россельхозбанком, ВТБ24, банком «УРАЛСИБ», внедряются масштабные проекты с ДБ АО «Сбербанк» (Казахстан), Белгазпромбанк (Беларусь) и многими другими банками. Более десяти новых клиентов компании начали работу с программными продуктами QBIS, линейка которых продолжает расширяться и совершенствоваться. В 2014 году БИС ждет большой объем работы. Часть контрактов заключена и достигнуты договоренности о подписании новых. Компания будет и впредь предоставлять своим клиентам все необходимые сервисы и программные продукты с учетом индивидуальных потребностей бизнеса. В новом году компания БИС желает всем успехов, мира и процветания! 82

upgrade

ЛУЧШИЕ

Сергей ШИЛОВ, управляющий партнер компании AT Consulting

Андрей СЫКУЛЕВ, директор по развитию бизнеса ЗАО «Синимекс-Информатика»

С 2001 года мы стараемся находить наилучшие решения для бизнес-задач, стоящих перед динамично развивающимся банковским сектором. Данное направление является одним из наиболее приоритетных для нас. В 2013 году мы выполнили ряд интересных проектов для клиентов, с которыми сотрудничаем давно, таких как Сбербанк России, банк ВТБ, Альфа-Банк, Нордеа Банк, БИНБАНК, банк «ТРАСТ» и др. Нашими новыми клиентами стали крупные розничные банки, среди них банк «УРАЛСИБ», Лето Банк, банк «Ренессанс Кредит». Оборот AT Consulting вырос примерно на 15–20%, а количество сотрудников достигло двух тысяч. Это хорошие показатели, и в 2014 году мы надеемся укрепить свои позиции среди сильнейших игроков российского рынка информационных технологий.

Основой деятельности «Синимекс» попрежнему является интеграция прикладных ИТ-систем. Мы создаем интеграционные решения промышленного класса, которые работают стабильно даже при самых высоких нагрузках. Мы развиваем не только инфраструктурные решения – продуктовый портфель наших бизнес-решений постоянно растет. Так, в уходящем году нам удалось внедрить ряд собственных разработок в ведущих банках. Одной из таких разработок является решение по автоматизации отчетности внебиржевых сделок. Анализируя банковский рынок, мы стремимся предвосхищать его потребности. Компания «Синимекс» готовит и в следующем году представит несколько крупных инновационных решений для банковской сферы.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

ИT-партнеры для банков

Кирилл ДИБРОВА, директор Центра финансовых решений РДТЕХ В 2013 году РДТЕХ, наряду с традиционными, развивал новые направления услуг для финансовых институтов. Корпоративное хранилище данных и модули отчетности – наша «фирменная» услуга – были внедрены в НОТА-Банке и ведущем банке Татарстана. Эффективность этого направления в очередной раз подтвердилась: проект РДТЕХ в Финансовой Группе Лайф был признан проектом года в номинации «Лучшее отраслевое решение». Также РДТЕХ завершил проекты внедрения решения «Электронное досье клиента» в двух банках, входящих в ТОП-5. В 2013 году мы со своим партнером – компанией Tonbeller – стали активно продвигать ИТ-решение по противодействию отмыванию денег. Очевидно, что это одно из самых актуальных направлений для банков в настоящее время.

Константин КАЗАКОВ, директор Центра банковских технологий компании «Инфосистемы Джет» В 2013 году мы успешно реализовали более ста крупных проектов – в Пробизнесбанке, Азиатско-Тихоокеанском банке, банке «Тинькофф Кредитные Системы», Банке Русский Стандарт, УБРиР и др. Отдельное внимание хочу уделить проекту комплексного аутсорсинга ИТ в Лето Банке. Приведу один из фактов, который отражает масштабы и динамику проекта. Банк появился в конце 2012 года и на текущий момент открыл более 260 клиентских центров и свыше девяти тысяч POS-точек в семи федеральных округах страны. При этом, по нашим оценкам, только за текущий год количество открытых отделений Лето Банка составляет около 14% от общего числа отделений, открытых за год всеми кредитными организациями России.

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Владимир ВЕРТОГРАДОВ, коммерческий директор компании НОРБИТ Компания НОРБИТ – ведущий эксперт на рынке ИT-консалтинга по внедрению решений MS Dynamics CRM для взаимодействия с клиентами. Практика НОРБИТ – крупнейшая на российском рынке CRM. В нашей команде трудятся опытные специалисты по разработке решений на платформе Microsoft Dynamics CRM. Решение НОРБИТ для банков уже внедрено в ряде крупных кредитных организаций. C 2000 года успехи НОРБИТ отмечены наградами международных вендоров. Так, по итогам конкурса Microsoft Dynamics CRM Awards 2013 НОРБИТ стала лучшим партнером Microsoft в отрасли «Финансовая деятельность: банки и страхование». НОРБИТ стремится к эффективному взаимодействию с клиентами, и мы уверены, что сможем добиться большего в 2014 году. upgrade

UPGRADE

СЛОВО РЕГУЛЯТОРУ

Борьба брони и снаряда А. СЫЧЕВ: «Идет формирование преступного мира в киберпространстве, для банковской системы это вызов, к которому нужно относиться очень серьезно» беседовала

Елена Бродская

Руководители ведущих российских банков уже осознали опасность и масштабы киберпреступности и приняли определенные меры, благодаря которым прибыльность виртуального мошенничества перестала расти. Такое же понимание необходимо, когда речь идет о противодействии внутренним угрозам информационной безопасности в финансово-кредитных организациях. О том, какие вызовы в сфере ИБ наиболее актуальны на сегодняшний день, рассказал в интервью NBJ заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации (ГУБЗИ) Банка России (ЦБ) Артем СЫЧЕВ. «МЕНЯЕТСЯ МОТИВАЦИЯ У ТЕХНИЧЕСКИ ГРАМОТНЫХ ЛЮДЕЙ, КОТОРЫХ ВОВЛЕКАЮТ В ПРЕСТУПНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ» NBJ: Артем Михайлович, каковы в настоящее время основные характеристики киберпреступности? 84

upgrade

А. СЫЧЕВ: Если провести анализ ситуации с хищением денежных средств в кредитных организациях, а также анализ вирусной активности и других проявлений киберпреступности, то станет очевидно: на стороне преступного сообщества вращаются огромные деньги. Монетизация поиска уязвимостей системного и прикладного программного обеспечения привела к тому, что в преступную деятельность вовлекаются новые люди. На сегодняшний момент мы видим распределение киберпреступного сообщества по конкретным специальностям. Инструментарий начинает продаваться, и им массово пользуются люди, которые раньше и не помышляли о занятии противоправной деятельностью. Нас беспокоит трансграничный характер киберпреступности, и мы выносим эту проблему на обсуждение с участием государственных органов. Большая часть атак на наши средства безопасности, которые мы можем фиксировать, идет с иностранных IPадресов. Российские правоохранительные органы зачастую не имеют возможности предотвращать эти атаки. Если говорить о профессиональных вирусописателях, то известно – и это подтверждают крупнейшие аналитики, – что вирусы, направленные на российские банки или на их клиентов, как правило, разработаны теми, кто спокойно живет в других государствах. Кроме того, меняется мотивация технически грамотных людей, которых вовлекают в преступную деятельность. Если раньше, лет шесть-восемь назад, это были дарования, которые пробовали свои силы в программировании и поиске уязвимостей ради спортивного интереса

или славы, то на данный момент основная мотивация – это получение прибыли. Идет формирование преступного мира в киберпространстве. Для банковских систем всех стран это вызов, к которому нужно относиться очень серьезно. NBJ: Какие первоочередные задачи в сфере обеспечения ИБ в настоящее время стоят перед Банком России в связи с вышеизложенным? А. СЫЧЕВ: Задачи в этой сфере за последнее время кардинально не менялись, поскольку одна из главных проблем остается прежней – мошенничество в сфере высоких банковских технологий. Соответственно, необходимо выстраивать противодействие преступному элементу. Однако все время появляются дополнительные аспекты, новые механизмы мошенничества вслед за передовыми банковскими технологиями, такими как бесконтактные платежи или мобильный банкинг. Что касается наших внутренних задач, то мы, прежде всего, обязаны обеспечить информационную безопасность наших сетей и платежной системы Банка России. Мы используем системный подход и постоянно отслеживаем ситуацию. Тот опыт, который накоплен в части анализа рисков и угроз, мы стараемся вложить в содержание комплекса документов в области стандартизации, во всем известный cтандарт Банка России, который мы продолжаем развивать и обсуждать с банковским сообществом. Банк России в последнее время обратил очень серьезное внимание на то, как обеспечивать безопасность на всех этапах жизненного цикла автоматизированных систем и программного обеспечения

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

СЛОВО РЕГУЛЯТОРУ

(ПО). Это немного меняет традиционные подходы и требует довольно серьезного отношения разработчиков программного обеспечения к так называемому безопасному программированию. Большое значение мы придаем интеграции наших действий с работой правоохранительных органов и органов обеспечения государственной безопасности – МВД, ФСБ, прокуратурой.

NBJ: Для этого наверняка потребуется модернизировать Уголовный кодекс? А. СЫЧЕВ: Уголовный и Уголовно-процессуальный кодексы на данный момент указывают ряд составов преступлений, относящихся к так называемым инновационным технологиям. Вместе с тем, по нашему мнению и по мнению коллег из кредитных организаций, этого недостаточно. Мы исходим из того, что за преступным деянием должно следовать соответствующее наказание, дол-

UPGRADE

жен реализовываться принцип неотвратимости наказания. К сожалению, это не всегда возможно. Порой даже доведенные до суда уголовные дела не получают соответствующего завершения – это одна из причин того, почему идет массовое вовлечение в преступные сообщества новых кадров. Мы бы хотели обратить внимание законодателя на определенные проблемы. Наша совместная задача – уточнение законов с точки зрения решения проблем информационной безопасности. Есть необходимость совершенствования уголовного и уголовно-процессуального законодательства в части преступлений, при которых используются компьютерные технологии в качестве инструмента для достижения криминальных целей. NBJ: Какие поправки в УК и УПК требуются? А. СЫЧЕВ: По УК мы хотели бы конкретизировать состав преступления по

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

272 статье («Неправомерный доступ к компьютерной информации» – прим. ред.) и по 274 статье («Нарушение правил эксплуатации средств хранения, обработки или передачи компьютерной информации и информационнотелекоммуникационных сетей» – прим. ред.), привязав их непосредственно к банковской деятельности. Это достаточно серьезный вопрос. Также мы внесли предложение по отдельному составу преступления, связанного с проблемой скимминга. Суть там очень простая. На данный момент скиммера нельзя привлечь к уголовной ответственности за использование скиммер-инструментов, потому что он формально никогда не берет украденные деньги в руки – он лишь ставит оборудование для хищения данных с карты. Нужно эти моменты в законодательстве уточнить. Для банковской системы остро стоит следующий вопрос. Представьте, что клиент банка находится во Владивостоке.

upgrade

UPGRADE

СЛОВО РЕГУЛЯТОРУ

Если деньги похищают, то их обналичивают, как правило, в другом регионе. Формально возбуждать уголовное дело придется в регионе, где деньги были обналичены. Это является очень серьезным сдерживающим фактором в работе правоохранительных органов. Поэтому Банк России подготовил соответствующие предложения для профильного комитета Государственной думы. Местом совершения преступления, как мы считаем, нужно признавать тот регион, где клиент обслуживается. «АТАКА БЫЛА НАЦЕЛЕНА НА ВЫВЕДЕНИЕ ИЗ СТРОЯ СЕРВЕРОВ, КОТОРЫЕ ПРЕДОСТАВЛЯЮТ ОСНОВНУЮ КОНТАКТНУЮ ИНФОРМАЦИЮ ДЛЯ КЛИЕНТОВ» NBJ: Недавно появилось сообщение о массированной DDoS-атаке на сайты Банка России и ряда кредитных организаций. Расскажите, пожалуйста, подробнее про эту атаку и ее последствия. А. СЫЧЕВ: Группа злоумышленников, называющая себя Anonymus Кавказ, объявила о серии атак с целью нарушить работоспособность банковской системы. По нашей информации под атаку попал не только Центральный банк, но и Сбербанк РФ, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк. Думаю, что это была политическая акция. Сама атака была не слишком мощной, но хорошо подготовленной и, как принято говорить, таргетированной. Так что ее последствия могли быть очень серьезными. NBJ: Чего добивались хакеры? Взломать сайты ЦБ и банков и внести туда чуждое содержание? Или они хотели взломать финансовые сервисы кредитных организаций? А. СЫЧЕВ: На наш взгляд, их задача заключалась в том, чтобы обеспечить недоступность публичных интернетресурсов банков, а также Банка России. Атака не была нацелена на финансовые сервисы кредитных организаций для физических и юридических лиц. Следует отметить, что серьезных прерываний деятельности коммерческих банков и Банка России не было. За это следует сказать спасибо информатизаторам и службам информационной безопасно86

upgrade

сти организаций, которые подверглись атакам. В чем суть данной акции? Дело в том, что банковская система – это прежде всего доверие (клиентов к банку, банка к контрагенту и т.д.). Атака была нацелена на выведение из строя серверов, которые предоставляют основную контактную информацию для клиентов. По идее, если банк не может обеспечить собственную безопасность в Интернете, это серьезный удар по его репутации. К чести и сотрудников ЦБ, и коллег из кредитных организаций хакерам не удалось достичь своей цели. NBJ: Насколько мощной была эта атака? А. СЫЧЕВ: Зафиксировано, что против нас работало порядка 400 машин. Единовременно было инициировано около 200 соединений. Это была технически хорошо подготовленная атака на конкретный сервис, конкретный скрипт. Это значит, что на стороне тех, кто ее организовывал, работают грамотные специалисты. Предыдущая подобная атака была произведена в декабре 2012 года, и она носила немного другой характер. В тот раз хакеры стремились переполнить канал. NBJ: А это были атаки с российских IP-адресов? А. СЫЧЕВ: Нет, атаки шли исключительно с зарубежных IP-адресов. Однако у нас есть основания полагать, что заказчики находятся на территории Российской Федерации. NBJ: Какие выводы были сделаны? А. СЫЧЕВ: Однозначные: эта атака имеет все признаки определенного состава преступления, предусмотренного Уголовным кодексом. Если есть группа, которая хочет помешать работе банковского сообщества, и это определено как уголовное преступление, то задача правоохранительных органов – найти виновных и довести дело до суда. В связи с произошедшей атакой мы обратились с заявлением в Следственный комитет. Такое же обращение поступило в правоохранительные органы и со стороны Сбербанка РФ.

«КРИМИНАЛЬНЫЙ ЭЛЕМЕНТ НАЧИНАЕТ АКТИВНО ИСКАТЬ НОВЫЕ ИСТОЧНИКИ ПОЛУЧЕНИЯ ДОХОДА» NBJ: Давайте перейдем собственно к банковскому сектору. Что касается атак с целью получения финансовой прибыли, насколько сейчас велика эта проблема и какова динамика числа атак? А. СЫЧЕВ: Статистика, которой мы располагаем, говорит о том, что наметилась определенная тенденция к сокращению числа таких преступлений. Предпринятые действия со стороны правоохранительных органов, Банка России и кредитных организаций привели к тому, что маржинальность этого вида деятельности для злоумышленников слегка снизилась. Однако очевидно, что они нащупывают другие источники и слабые места в финансовой системе в целом и в банковском секторе в частности. NBJ: Раньше эксперты сообщали, что доходы мошенников в этой сфере растут, а данный криминальный бизнес становится более прибыльным и привлекательным. А. СЫЧЕВ: Доходы в любом бизнесе до бесконечности расти не могут. Они достигают пика, после которого происходит их стабилизация. Это приводит к тому, что криминальный элемент начинает активно искать новые источники получения дохода. Это заметно, если проанализировать любые другие виды мошенничества. В свое время были популярны так называемые нигерийские письма. Потом они пропали, но в последние полтора года начали постепенно возвращаться, но уже в иной модификации. Другой пример – мошенничество путем рассылки SMS-сообщений. Раньше пользователи платежных карт финансово-кредитных организаций получали SMS-уведомления о том, что карта заблокирована службой безопасности банка. Почти все финансовые институты к настоящему моменту разъяснили своим клиентам, что они не рассылают таких SMS, а информируют иными способами. Что же касается подобных сообщений, то под ними, как правило, скрывается мошенническая деятель-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

СЛОВО РЕГУЛЯТОРУ

UPGRADE

ность. В ответ на данную превентивную меру преступники тут же перестроились. Они теперь прикрываются именем Центрального банка. Но Банк России тоже не сидит на месте: по этим фактам мы работаем с правоохранительными органами и проводим разъяснительную работу.

как преступного бизнеса остановилось. В то же время по общей статистике вновь резко возросла актуальность проблемы скимминга.

NBJ: За счет чего удалось остановить рост доходов кибермошенников?

А. СЫЧЕВ: Такая идея рассматривается, но по моему личному мнению, это не решит проблему. Спустя какое-то время (год-полтора) мошенники научатся делать оборудование, которое будет спокойно считывать чиповые карты. Больших технических препятствий здесь нет. Опыт США показывает, что отсутствие чипов не делает электронные платежи менее безопасными. Хотя, с другой стороны, есть положительный опыт Сингапура, Великобритании, где в обращении находятся чиповые карты.

А. СЫЧЕВ: Наконец-то проблема стала понятна очень многим руководителям финансово-кредитных организаций, и они приняли определенные меры. Ассоциация российских банков составила рекомендации относительно того, как действовать в этой ситуации. Есть опыт крупных игроков рынка по реализации совместных с правоохранительными органами мероприятий по обезвреживанию преступных группировок. Это тоже принесло определенный положительный эффект. Проблема постепенно вышла в средства массовой информации, что способствует повышению осведомленности клиентов кредитных организаций в вопросах информационной безопасности. Поэтому уровень защиты клиентов коммерческих банков тоже чуть-чуть подрос. Все это в совокупности привело к тому, что увеличение доходности кибермошенничества

NBJ: В связи с этим не планирует ли Банк России обязать все кредитные организации перейти на чиповые карты?

NBJ: И у них нет проблемы скимминга? А. СЫЧЕВ: Такой статистики у меня нет. Но повторюсь: чип не панацея, он не устранит проблему раз и навсегда. Он может ее отложить на некоторое время – как всегда, идет борьба брони и снаряда. Вопрос надо рассматривать с разных сторон, учитывая в том числе и внесение изменений в уголовное законодательство.

NBJ: А как вообще сейчас обстоят дела с формированием доказательной базы при расследовании преступлений, связанных с покушением на хищение или хищением средств через ДБО? А. СЫЧЕВ: Банк России и МВД озабочены этой проблемой. Именно поэтому были внесены соответствующие изменения в Положение Банка России № 382-П. NBJ: Мы говорим о внешних угрозах, а каков сейчас уровень внутренних угроз и осознание этого уровня руководителями банков? А. СЫЧЕВ: Внутренний фрод, к сожалению, существует. Рекомендации банковскому сообществу известны. Они есть и в составе комплекса документов по стандартизации Банка России (ИБ ИББС). Это контроль прав пользователя, распределения прав пользователей и действий персонала, ролевые модели, антивирусная защита и т.д. NBJ: То есть внутренние угрозы еще не наносят столь значимого ущерба, чтобы руководители банков приняли меры и в этом направлении? А. СЫЧЕВ: Видимо, дело пока не дошло до определенных финансовых пределов. Кроме того, на мой взгляд, служба

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Рустэм ХАЙРЕТДИНОВ, заместитель генерального директора ГК InfoWatch Уязвимость банковских систем угрожает не только их пользователям. Подрывая доверие клиентов к банкам, приводя к многомиллионным потерям, уязвимые системы представляют угрозу для всей банковской индустрии. Усилия Банка России по созданию условий для построения защищенной финансовой системы страны встречают одобрение не только среди простых пользователей, но и среди профессионалов информационной безопасности. декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Модель угроз для банковских систем чрезвычайно сложна – среди нападающих могут быть и хакеры, использующие весь арсенал средств нападения, и клиенты банка, действующие намеренно или под воздействием социальной инженерии, и халатные или злонамеренные сотрудники банка. Для такой сложной модели угроз сценарий противодействия должен быть комплексным и многослойным. Это и системы анализа защищенности, и DLPсистемы, и процесс безопасной разработки, и системы противодействия целевым атакам. К сожалению, большинство банков, особенно небольших, не готовы строить эшелонированную оборону исходя из оценки рисков: вероятные потери могут оказаться меньше затрат на построение полноценной системы защиты. В этом случае на первый план выходит регулятор – в его силах не только рекомендовать лучшие практики построения систем защиты банковских приложений, но и проконтролировать качество их выполнения. Поэтому инициативы Банка России в области защиты финансовых приложений работают не только на защищенность конкретных систем, но и на повышение общей устойчивости банковской системы России. upgrade

UPGRADE

СЛОВО РЕГУЛЯТОРУ

экономической безопасности должна работать очень тесно со службой информационной безопасности. Информационная безопасность и экономическая безопасность должны быть если не братьями-близнецами, то, во всяком случае, очень близкими родственниками. Логика тут простая: экономическая безопасность может оказаться слепой и глухой без информбезопасности. А информбезопасность без экономической безопасности рискует оказаться безрукой и беззубой. «ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК ВНИМАТЕЛЬНО СЛЕДИТ ЗА ВСЕМИ СОВРЕМЕННЫМИ ТЕХНОЛОГИЯМИ» NBJ: Вы еще относительно недавно трудились в Россельхозбанке. Как Вы применяете полученный там опыт, будучи уже на службе в Банке России? А. СЫЧЕВ: Центральный банк отличается от любого другого коммерческого банка только тем, что у него нет клиентов – физических лиц. Все остальные процессы похожи. Банк России всегда формировал стандарты и требования по информационной безопасности, привлекая к обсуждению банковское сообщество. Мы постоянно пытаемся понять, насколько тот или иной норматив или требование достигнет нужного эффекта и при этом не приведут ли наши требования к росту затрат со стороны кредитных организаций. Это важно. NBJ: Что поменяется в очередной редакции стандарта Банка России и когда она появится? А. СЫЧЕВ: Мы решаем две задачи. Первая из них – синхронизация стандарта с вновь вышедшими требованиями по обеспечению безопасности системы обработки персональных данных, с документами ФСТЭК и Роскомнадзора. Вторая задача – собственно актуализация методики оценки соответствия, поскольку часть вопросов этой методики уже устарела. NBJ: Изменения в методику вносятся по итогам практики применения прежнего стандарта? 88

upgrade

А. СЫЧЕВ: Да, причем следует отметить, что инициатива изменений в стандарт исходила от Банка России. Однако предложения и пожелания, что и как надо менять, внесли коллеги из банков исходя из собственной практики, именно они выполнили в данном случае основную работу. NBJ: Как сейчас обстоит дело с темой персональных данных в банковской сфере? А. СЫЧЕВ: Тема отработана: понятно, как действовать. Нас сейчас больше волнует инициатива Роскомнадзора по внесению изменений в законодательство в плане наказаний. В целом мы поддерживаем Роскомнадзор в его стремлении как-то упорядочить эту работу, но согласны не со всеми формулировками, предложенными им. Кроме того, пользуясь своим правом, которое определено 5 частью 19 статьи Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных», мы приступили к согласованию с регуляторами перечня актуальных угроз безопасности при обработке персональных данных в информационных системах. Наша цель состоит в том, чтобы обеспечить адекватность мер информационной безопасности тем рискам, которые действительно характерны для банков. На текущий момент более 300 игроков финансового рынка приняли на вооружение стандарт Банка России. Мы хотели бы увязать между собой реализацию мероприятий по стандарту, по защите информации при осуществлении переводов денежных средств, не возлагая при этом излишнюю нагрузку на кредитные организации. NBJ: Что такое безопасное программирование и в какой мере банковское сообщество и разработчики уделяют внимание данной теме? А. СЫЧЕВ: Если не вдаваться в подробности, то безопасное программирование – это учет требований безопасности еще на этапе архитектурной разработки и программирования. Разработчику следует учитывать уже заранее известные всем пробелы. На эту тему есть свои стандарты, и на самом деле программисты с ними знакомы. Другое дело, что

в условиях отечественного рынка программного обеспечения разработчики не часто стремятся их использовать. Причина проста: зачем брать на себя лишнюю нагрузку, если никто этого не требует. NBJ: А насколько безопасное программирование поможет решить вопрос информационной безопасности? Ведь мошенники постоянно ищут бреши во всех системах защиты. А. СЫЧЕВ: Конечно, безопасное программирование не является панацеей. Это только часть тех задач, которые должны быть решены на всех этапах жизненного цикла банковских приложений и систем. Разработанное программное обеспечение должно работать в некой среде. Причем риски нарушения информационной безопасности могут быть вызваны уязвимостями не только в программных продуктах, но и в операционных системах и т.д. Поэтому вторая задача – это обеспечение периодического контроля защищенности именно информационной среды в целом. Обязательно должны быть реализованы процедуры контроля на этапе первичных испытаний, перед вводом в промышленную эксплуатацию: необходимы периодические проверки эксплуатации, обязателен контроль на этапе внесения кардинальных изменений в систему. Отдельно следует уделять внимание мерам обеспечения информационной безопасности на этапе вывода системы из эксплуатации. NBJ: Как Вы относитесь к «облакам»? А. СЫЧЕВ: На наш взгляд, одна из проблем безопасного использования облачных технологий заключается в том, что на рынке представлен небольшой выбор сертифицированных отечественных продуктов по обеспечению безопасности «облаков» и виртуальных технологий. Кроме того, очень много нерешенных вопросов в основном правового характера – передача и обработка персональных данных, обеспечение банковской тайны, взаимоотношения между банком и исполнителем. С этим еще предстоит разбираться.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Уязвимое звено Банки переходят от пассивных систем, предохраняющих от заранее известного числа рисков, к активным системам, защищающим даже от неизвестных до сих пор угроз текст

Софья Мороз

Хакеры современности – не Робин Гуды ушедшего века. Запах денег манит их и толкает на сомнительные с точки зрения закона (а в большинстве случаев и совсем противоправные) дела. Всем известно, где больше всего денег, и банки оказались под ударом. Еще недавно новость о разгроме группировки создателей Carberp (напомним, что она выпускала в период своего расцвета до ста троянцев в день, каждый из которых в момент заражения не распознавался ни одним из антивирусов и мог «работать» практически со всеми системами ДБО России) вселяла надежду на улучшение ситуации. Но, как говорится, свято место пусто не бывает, и место создателей Carberp, которые, кстати, боролись с конкурентами в деле воровства денежных средств, пытаются занять новые злоумышленники. В качестве примера можно привести троянцев семейств Trojan.Inject1 и Trojan.PWS.Stealer. Троянцы, поддерживая наиболее распространенные браузеры, могут внедряться в страницы банковских сайтов при их загрузке с целью кражи вводимых пользователем данных, включая логины и пароли доступа. Перевод средств после этого – дело техники и всего нескольких минут. Да, банки активно внедряют системы контроля переводов, но троянцы уже сейчас используют большинство известных способов обхода защиты систем online-банкинга. Создатели троянцев не брезгуют и кражей учетных записей электронной почты для последующей перепродажи спамерам, паролей доступа к ресурсам, доступным жертве: от аккаунтов сервисов сети Интернет до серверов локальной сети. Но атакуют банки не только злоумышленники, но и законодатели. Феде-

ральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» уже в скором времени заставит возвращать жертвам злоумышленников все украденные у них деньги. Пользователи не используют антивирусных средств (или отключают их, чтобы не надоедали своими предупреждениями), выходят в Интернет прямо с компьютеров, на которых работают с системами ДБО, активно общаются с незнакомцами в соцсетях, приносят из дома (где на компьютерах антивирусов не было и не предвидится) флешки. А отвечать за безопасность средств пользователей должен банк. Третий фронт – собственные сотрудники, активно пытающиеся использовать оборудование банка для своих нужд, например для доступа в сеть Интернет. Все это вынуждает банки существенно изменять подход к обеспечению информационной безопасности. Финансово-кредитные организации теперь должны совершить переход от пассивных систем, предохраняющих от заранее известного числа рисков, к активным системам, защищающим даже от угроз, еще не ставших известными специалистам по безопасности. Одной из таких систем благодаря использующимся технологиям является Dr.Web Enterprise Security Suite. Злоумышленники проверяют свои создания на необнаружение на всех актуальных антивирусах. Dr.Web Enterprise Security Suite использует постоянно развиваемое ядро, позволяющее не только обнаруживать варианты уже известных вредоносных программ, но и защищать системы от совершенно новых типов угроз. Пользователи активно способствуют тому, чтобы вредоносные программы проникли в сеть. Пример Dr.Web Enterprise Security Suite показывает,

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

что сила антивируса не только в ядре. Система самозащиты не позволит вывести антивирус из строя кому бы то ни было – ни пользователю, ни создателям вредоносных программ. Система обновления гарантированно (несмотря на попытки блокировать доступ к серверам обновлений) доставит средства лечения, а система лечения активных заражений уничтожит ранее неизвестную угрозу. Dr.Web – это не только громадное количество записей в антивирусном ядре, что позволяет разобрать файл любого типа, даже с неизвестным форматом, и обнаружить в нем вредоносные компоненты. Это сложный (но одновременно простой в использовании и требующий рекордно малых ресурсов) комплекс компонентов и драйверов, который дает возможность перехватить все попытки действий вредоносной программы и обеспечить ее ликвидацию. Вирусы проникают в сеть через мобильные устройства и личные компьютеры сотрудников и клиентов? Продукты семейства Dr.Web Enterprise Security Suite могут защитить все вышеперечисленное – Dr.Web для Android уверенно приближается к планке в сорок миллионов скачиваний с Google Play. И немаловажно, что все продукты семейства Dr.Web Enterprise Security Suite могут управляться централизованно – что бы ни случилось, сеть останется под контролем. Всем известной особенностью антивирусов Dr.Web является возможность установки на уже зараженную машину с ее последующим лечением, а Dr.Web CureIt! – единственное средство лечения зараженных машин в случае, когда иные методы защиты не помогли. Все это итог работы по обеспечению защиты своих клиентов и особого подхода, сделавшего решения компании «Доктор Веб» лидерами своей отрасли. upgrade

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

Бизнес с точки зрения ИТ-менеджера и банкира И. МУШАКОВ: «Одна из задач руководителя главной исполнительной дирекции информационных технологий банка «УРАЛСИБ» в том, чтобы предостеречь нежелательные последствия и риски, которые могут возникнуть при поспешном внедрении новых ИТ-решений» беседовала

Анастасия Скогорева работы мы централизуем банковские системы, отказываемся от некоторых из них. Кроме того, мы заняты внедрением CRM, обновлением интернет-банка и мобильного банка как для физических, так и для юридических лиц. Существенное количество изменений вносится в системы управления рисками и в работу кредитного конвейера. Наконец, ряд вопросов решается в рамках автоматизации деятельности финансовых и административно-хозяйственных служб банка. NBJ: Не могли бы Вы указать, какие ИТ-решения используете для реализации всех перечисленных задач?

Вице-президент, главный исполнительный директор информационных технологий ОАО «УРАЛСИБ» Игорь МУШАКОВ рассказал в интервью NBJ о том, как выстраивается взаимодействие в банке между ИТ- и бизнес-подразделениями, о задачах CIO банка, о своем видении плюсов и минусов использования облачных технологий и о том, почему ИТ-аутсорсинг в России остается исключительно инструментом решения локальных ИТ-задач. NBJ: Игорь, расскажите, пожалуйста, какие ИТ-проекты реализует сейчас банк «УРАЛСИБ»?

И. МУШАКОВ: Если говорить об автоматизации CRM для розничного и корпоративного бизнеса, то здесь мы находимся на стадии анализа и выбора решений. Что касается автоматизированной банковской системы (АБС), то в качестве целевого решения и для создания будущей архитектуры мы планируем использовать Finacle от компании Infosys. Пока у нас сохраняется несколько АБС как собственной разработки, так и созданных внешними интеграторами, в числе которых ЦФТ и БИС. Для хранилища данных мы также рассматриваем различные варианты решений, пока же в его основе лежит собственная разработка банка. СОПРОВОЖДЕНИЕ КАК КРИТЕРИЙ ВЫБОРА

И. МУШАКОВ: В настоящий момент мы занимаемся вопросами, касающимися автоматизации процессов централизуемых банковских операций. В рамках этой 90

upgrade

NBJ: На какие критерии Вы в первую очередь обращаете внимание при выборе решения внешнего интегратора?

И. МУШАКОВ: Здесь многое зависит от того, с какой точки зрения смотреть на то или иное решение. Если с точки зрения банкира, то система должна соответствовать требованиям бизнеса по функциональности, а с позиции ИТ-менеджера – быть хорошо масштабируемой и производительной. И что принципиально важно, не должно возникать проблем с ее поддержкой после внедрения. NBJ: Сотрудниками банка или специалистами компании-интегратора? И. МУШАКОВ: Это неважно. Проблемы с поддержкой могут возникнуть по разным причинам: из-за недостатка опыта работы с данной системой у сотрудников банка, из-за отсутствия должной экспертизы у компании-разработчика, из-за неких особенностей построения архитектуры, которую достаточно сложно сопровождать и поддерживать. NBJ: А можно ли еще на стадии выбора решения понять, что с данной системой могут возникнуть те сложности, которые Вы перечислили? И. МУШАКОВ: Конечно. Это становится ясным по поведению компании-поставщика, по тому, какую документацию она предоставляет. Чаще всего интегратор, который не собирается в дальнейшем сопровождать свое решение, сконцентрирован на продаже лицензии, а не на сервисе. Соответственно, вопросы поддержки такая компания

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

СЛОВО ПРАКТИКУ

стремится оставить на потом или «замылить». Это плохой знак, который должен насторожить потенциального покупателя. NBJ: Но большинство компаний-интеграторов, действующих сейчас в России, декларируют, что они оказывают сопровождение и поддержку своих решений. И. МУШАКОВ: В принципе, так оно и есть, другой вопрос – что под сопровождением и поддержкой покупатели и продавцы решений могут подразумевать разные вещи. Например, мы собираемся приобрести конкретную разработку и задаем интегратору вполне логичный вопрос: как и какими силами будет осуществляться ее поддержка. В ответ на это слышим: у нас есть три человека в России, вам достаточно будет позвонить на горячую линию нашей компании и связаться с одним из них. Хорошо, но мы планируем, что данная система будет работать 24 часа 7 дней в неделю. И что делать, если она даст сбой в тот момент, когда сотрудники компании по объективным причинам будут отсутствовать в офисе? Ну тогда вы доплатите, отвечают нам интеграторы, и мы прикрепим к вам специалистов по принципу «в любое время суток». Это первый и достаточно часто встречающийся вариант такого рода обсуждений. Второй вариант – компания-разработчик говорит: у нас есть проработанный SLA (service level agreement), вот команда, которая будет прикреплена к вашему банку для поддержки нашего решения. Только обычно та же команда прикреплена и к другим заказчикам. Хорошо, если проблемы у всех пользователей возникают не единовременно, а если нет… NBJ: То приходится становиться в очередь к этой команде? И. МУШАКОВ: Конечно. И тогда хорошо, если топ-менеджмент компании готов заниматься вашим банком, а если нет? Решать нестандартные проблемы на уровне исполнителей по моей практике – не слишком хорошая перспектива для обеспечения бесперебойного функционирования ИТ-сервисов.

UPGRADE

NBJ: Критерии, перечисленные Вами, – масштабируемость системы, ее поддержка и сопровождение – важны для Вас с точки зрения ИТ-менеджера. Я так понимаю, у Вас есть еще одна ипостась, которая заставляет Вас обращать внимание и на другие критерии? И. МУШАКОВ: Да. Я, как банкир, смотрю на соотношение цены и качества или, точнее, цены и функциональности. Естественно, если есть возможность получить тот же самый объем функционала при меньших расходах, то выбор очевиден. Или, например, мне предлагают отличное решение, но для его использования требуется внедрение новых технологий, хотя старые вполне эффективно работают в банке. И здесь я уже начинаю рассуждать как стратег: зачем нам две шины, или два портала от двух производителей, или еще два дублирующих друг друга решения? Создавать «зоопарк» как-то не хочется. КАК ИЗБЕГАТЬ СИТУАЦИИ, КОГДА ИТ-СПЕЦИАЛИСТЫ НЕ СЛЫШАТ БИЗНЕС, А БИЗНЕС НЕ СЛЫШИТ ИТ? NBJ: Вы сказали, что не хотите создавать «зоопарк», а можно ли в принципе без него обойтись? Иногда складывается впечатление, что он всесилен, потому что вечен. И. МУШАКОВ: Есть английская «айтишная» шутка, которую мне рассказал один знакомый: «Time to market makes time to zoo-parking». В переводе она означает: чем больше вы заинтересованы в быстром выводе продуктов на рынок, тем легче вы соглашаетесь с любыми архитектурными расхождениями. Ну а коль скоро в быстром выводе продуктов заинтересованы бизнес-подразделения, то банковские ИТ-специалисты призваны быть их партнерами. Представьте себе ситуацию: вы решили совершить туристическую поездку в Мексику, прибыли в эту страну и заказали индивидуальную экскурсию по местным достопримечательностям, расположенным в диких лесах. Естественно, вам предоставят гида. Он не будет принимать за вас решения, куда пойти и что посмотреть, но он будет предостерегать вас от шагов, которые могут оказаться опасными для

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

вашей жизни и здоровья. ИТ-менеджеры выполняют функцию такого гида. Поэтому моя задача, как CIO банка, в том, чтобы показать, какие нежелательные последствия и риски могут возникнуть из-за внедрения того или иного решения без учета специфики бизнес-процессов в нашей кредитной организации, его масштаба, вопросов сопровождения и так далее. Тем более что в банке «УРАЛСИБ» исторически ряд ИТ-функций находится внутри бизнес-подразделений. Например, процессингом и его сопровождением занимается розничный бизнес. То же самое наблюдается и по другим направлениям бизнеса. При таком раскладе необходимо управлять всем циклом так, чтобы не происходило дублирования компетенций. Это возможно только в том случае, если сквозной процесс оказания ИТ-сервисов будет централизован, при этом его этапы могут быть закреплены за различными административными подразделениями. Уверен, что будущее за матричными методами управления ИТ-функциями. Именно они позволяют одновременно настраивать бизнес-фокус и сохранять процессы стандартными и эффективными. NBJ: Многие риски, насколько я знаю, так или иначе имеют отношение к информационной безопасности. Ваша дирекция занимается вопросами, связанными с ИБ? И. МУШАКОВ: Нет, у нас для этого есть департамент информационной безопасности, и я считаю, что это совершенно правильно. Департамент ИБ и департамент ИТ должны быть функционально связаны, но в то же время они должны существовать как самостоятельные и независящие друг от друга административные единицы, иначе трудно обеспечить контроль за ИТ. СПАСАЕТ ЛИ ИТ-АУТСОРСИНГ ОТ КАДРОВОГО ГОЛОДА? NBJ: Когда беседуешь с ИТ-директорами различных банков, то одной из основных проблем называется не отсутствие взаимопонимания со стороны бизнес-подразделений и даже не то, что иногда ИТдепартаменты нагружают задачами обеспечения информационной безопасности. upgrade

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

На первое место выходит кадровый голод. Вы согласны с этим? И. МУШАКОВ: К сожалению, да. И дело тут не только в плохой подготовке новых кадров, а в том, что ИТ-специалисты у нас бывают двух категорий. Первая – люди с большим опытом, которые переходят из банка в банк в поисках наиболее выгодного предложения (причем выгодного не только с финансовой точки зрения). И вторая – люди, недавно пришедшие на работу в банковский ИТ-сектор. Они практически всегда в поисках более высоких зарплат. В такой ситуации инвестировать в развитие персонала не всегда эффективный способ решения проблемы. NBJ: И здесь на помощь приходит ИТаутсорсинг? И. МУШАКОВ: Нет, потому что кадровый голод везде одинаковый. Сегодня человек работает в компании-интеграторе, завтра переходит в банк, а послезавтра снова оказывается на другой стороне баррикад. Если же говорить об ИТ-аутсорсинге, то он хорош тем, что позволяет решать некоторые задачи без раздувания штатов. Вы же понимаете, что время от времени возникают так называемые пики потребностей, например, когда банк реализует некий масштабный ИТ-проект или несколько проектов одновременно. Нанимать сотрудников на сравнительно короткий срок, пока банк проходит этот пик, неразумно: потом придется либо содержать их без веской причины, либо отправлять обратно на рынок. С этой точки зрения, конечно, ИТ-аутсорсинг помогает решать проблемы. А если говорить о найме постоянных сотрудников, то тут необходимо, чтобы ИТ-дирекция выстроила сотрудничество с HR-департаментом. NBJ: Именно с HR? И. МУШАКОВ: Да, потому что иначе вам, как ИТ-директору, придется выполнять функции HR-менеджера. А это уже совсем иные компетенции. NBJ: Часто можно услышать, что ИТ-аутсорсинг способен на большее, 92

upgrade

но в России он недостаточно развит, потому что нет практики составления, подписания и выполнения SLA. Вы согласны с этой точкой зрения? И. МУШАКОВ: Может, я бы с ней и согласился, если бы мне указали ту страну, где ИТ-аутсорсинг хорошо развивается. При каких условиях можно положиться на ИТ-аутсорсера? Во-первых, если уверен, что внешний подрядчик не будет «выкручивать руки», во-вторых, если компания предсказуема и, в-третьих, если есть основания полагать, что в ней работает стабильная команда. С чем чаще всего приходится сталкиваться на практике? Начнем с команды: очень велик риск, что вы выберете себе одну команду специалистов, а работать вам в итоге придется с другой.

NBJ: Наверное, этого можно избежать, заключив SLA с одной из крупных западных компаний. И. МУШАКОВ: Здесь те же самые вопросы, только решаются еще дольше. Ведь компаниям нужно согласовать договоренности с их иностранным головным офисом. А там люди зачастую весьма далеки от России. Кроме этого, они практически не оказывают подобных услуг в РФ, а если и предлагают, то через своих российских партнеров. Ну а с этими партнерами возникают те самые проблемы, которые я перечислил выше. БАЗЕЛЬ И ОБЛАЧНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ – КТО КОГО?

NBJ: А в SLA, насколько я понимаю, прописывается, что услуги по ИТаутсорсингу будет оказывать компания, а не конкретные люди – Иванов, Петров, Сидоров?

NBJ: В начале нашей беседы Вы сказали, что в банке «УРАЛСИБ» есть так называемые информационные системы собственной разработки. Почему возникает необходимость в их сохранении? Они лучше адаптированы под специфику бизнес-процессов банка?

И. МУШАКОВ: Конечно. И какие претензии в данном случае можно предъявить аутсорсеру? Речь же идет о людях, у которых есть право менять место работы по своему усмотрению. Только вот осознание этого никак не отменяет тот факт, что взаимодействовать потом приходится с новой, зачастую куда менее профессиональной и компетентной командой. И другой момент, когда у компании-аутсорсера вдруг появляется желание поменять ценовые условия сотрудничества.

И. МУШАКОВ: Этому есть объяснение. Бизнес-процессы встроены в собственные системы. Конечно, можно волевым решением поменять собственные разработки на новые продукты внешних подрядчиков. Но когда рассматриваешь такую перспективу, то понимаешь: для того чтобы сделать это, надо полностью изменить бизнес-процессы и, что не менее важно, просчитать экономическую целесообразность таких действий.

NBJ: Ну такое желание точно может быть нейтрализовано соответствующим пунктом в SLA. И. МУШАКОВ: По идее, да, но на практике все получается иначе. К нам приходят аутсорсеры и говорят: курс рубля к доллару изменился, мы не можем работать с вами на прежних условиях. В одних случаях приходится соглашаться с требованиями аутсорсеров, в других – отказываться от дальнейшего сотрудничества с ними. Но и в том, и в другом случае возникает ощущение нестабильности, что, конечно, не способствует развитию ИТ-аутсорсинга.

NBJ: Тем не менее процесс обновления систем все же идет, как и процесс адаптации банков к передовым ИТ-технологиям. В связи с этим хотела бы спросить, как Вы относитесь к теме, которую сейчас можно назвать одной из самых обсуждаемых, – к облачным технологиям? И. МУШАКОВ: Знаете, хотелось бы понять, что вкладывается в данное понятие, потому что точно и исчерпывающе этого никто объяснить не может. Но чтобы не углубляться в обсуждение, давайте просто констатируем: есть так называемые частные и публичные «облака». Предположим, банк захотел купить Software as a Service

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

СЛОВО ПРАКТИКУ

(SaaS) CRM. При этом хотелось бы сначала видеть ответственного, который данную услугу продаст, чтобы знать, к кому в случае чего обращаться за помощью и на кого, если обязательства не будут исполнены, подавать иск в суд. Плюс к этому банк не имеет возможности полностью контролировать операционные риски и утечку информации. Здесь, как вы понимаете, возникают вопросы информационной безопасности, которые в случае использования «облака» практически невозможно решить. NBJ: Но все, что Вы говорите, справедливо, если речь идет о публичном «облаке». И. МУШАКОВ: Давайте поговорим тогда о частном «облаке». Зачем его покупать у внешнего подрядчика, если в банке есть сервис, который предлагает внутри организации в режиме терминально-

UPGRADE

го доступа или через обычные сетевые протоколы, можно сказать, то же самое «облако». В чем разница? NBJ: То есть, с Вашей точки зрения, облачные технологии – это скорее удачный маркетинговый ход, чем востребованный банками сервис? И. МУШАКОВ: Скорее, это термин, который придумали, чтобы обозначить им определенное явление. В принципе, публичное «облако» может быть неплохим инструментом, если надо быстро вывести на рынок новые продукты, чтобы не создавать и не увеличивать свой «зоопарк» систем. При некритичности бизнеса в вопросах безопасности данных это вполне разумное решение. А вот вопросы операционных рисков все равно остаются. Очень хороший пример, подтверждающий это, – история со Skype. Многие компании подключились к сервису, стали использовать

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

его в своей деятельности. Когда Skype дал сбой и не работал в течение суток, это повлекло большие убытки для компаний, активно применяющих данный инструмент связи в своей повседневной работе. Ладно, когда речь идет о небанковских организациях, но в случае с банками возникает вопрос: как то или иное публичное «облако» в качестве сервиса может сочетаться с требованиями Базеля II по управлению операционными рисками? Ответ пока очевиден: никак. Банк обязан обеспечивать непрерывность своей деятельности, а как это можно сделать в условиях, когда, например, 80% операционной деятельности находится в «облаке», которое не контролируется? Даже подписанный c провайдером SLA не гарантирует снятия операционного риска. Так что пока Базель жив, публичные «облака» обречены. А Базель не только жив, но и продолжает развиваться.

upgrade

UPGRADE

НА ШАГ ВПЕРЕД

Биометрия на службе безопасности банков Одним из самых эффективных методов борьбы с мошенничеством в банках является технология опознавания человека по отпечаткам пальцев, радужной оболочке глаза и голосу текст

Гузель Куликова

Фальсифицировать отпечаток пальца значительно сложнее, чем украсть PINкод от пластиковой карты. Сегодня клиентам банков, использующих передовые разработки, не нужно запоминать пароли, носить карты доступа или флешки-токены с электронно-цифровой подписью. Для совершения банковской операции достаточно прикоснуться рукой к сканеру и улыбнуться в камеру. НЕВОЗМОЖНО ПОТЕРЯТЬ ИЛИ ЗАБЫТЬ По статистике полицейской службы Европейского союза (Europol) с банковских карт жителей ЕС ежегодно крадут до 1,5 млн евро. По подсчетам международной компании FICO, собирающей информацию о банковских мошенничествах, Россия находится на пятом месте по таким потерям в мире – в 2012 году они составили 91,4 млн евро, или 6% от общемировых потерь. Самыми популярными жульническими схемами принято считать фишинг (доступ к личным данным владельца карты путем рассылок электронных писем якобы от имени компаний, банков и соцсетей) и скимминг (кража данных карты с помощью считывающего устройства, которое копирует всю информацию с магнитной полосы). Эти схемы постоянно эволюционируют. Жертвой мошенников, промышляющих незаконным выводом денег с карт, может оказаться любой владелец банковской пластиковой карты. Зарубежный опыт показывает, что внедрение технологий биометрической идентификации в финансовых компаниях является одним из результативных методов борьбы с мошенничеством. Сегодня биометрия – технология опознавания человека по лицу, отпечаткам пальцев, рисунку вен, радужной оболочке глаза, 94

upgrade

голосу, походке, манере работы с клавиатурой – переживает стремительный рост. Новейшие разработки позволяют максимально снизить риски, связанные с хищениями финансовых средств банка и его клиентов, исключить проведение несанкционированных операций, а также возможность утери или подделки документов с паролями, дающими право доступа к информационным ресурсам. В банках все чаще начинают использовать биометрические идентификаторы, обеспечивающие высокий уровень достоверности авторизации как сотрудников, так и клиентов организации. Вместе с тем эксперты подчеркивают, что при возникновении инцидентов эти технологии позволяют гораздо легче проводить соответствующие расследования, выводы которых будут юридически значимы. В отличие от таких идентификаторов, как банковская карта, паспорт, водительские права, удостоверение личности, биометрические идентификаторы нельзя забыть и утерять. Главные аргументы в пользу биометрических технологий – это надежность и качество функционирования, масштабность использования и производительность, а также оперативность идентификации. Процедура распознавания занимает не более 1,5 секунд. Цифровые модели отпечатков пальцев обрабатываются и централизованно хранятся на программном сервере, а реальное восстановление рисунка пальца (отпечатка) с его цифровой модели невозможно, что исключает злоупотребления со стороны сотрудников банка. ОДНИМ ПРИКОСНОВЕНИЕМ РУКИ За рубежом бесконтактные и биометрические технологии не ноу-хау, а вполне привычный способ идентификации. Так,

в Испании биометрические платежные системы начали устанавливать еще зимой 2012 года. Терминал снабжен емкостными биометрическими датчиками, чтобы он мог правильно считать информацию и предотвратить попытки обмануть систему. Помимо линий на подушечках пальцев анализируются структура и свойства кожи. В результате датчики предотвращают использование поддельных отпечатков (например, если кто-то изготовит подобие перчаток, имитирующих чужую биометрию) или пальцев без пульса. Банк Leumi, ведущая финансовая группа Израиля, в своих call-центрах установила две системы верификации и идентификации клиентов по голосу. Клиентам не нужно больше отвечать на вопросы операторов, кроме того, система голосовой идентификации применяется как инструмент для определения мошенников в реальном времени. Летом 2013 года финская компания Uniqul запустила платежную систему на основе распознавания лиц клиентов. Для того чтобы расплатиться за покупку или услугу с помощью нового терминала, не требуется ни документов, ни кредитных карт – достаточно просто улыбнуться в камеру. Разработчики системы среди преимуществ Uniqul называют высокую скорость расчета: камеры запускают алгоритмы распознавания биометрических данных еще на подходе человека к терминалу. В результате для подтверждения операции требуется лишь нажать кнопку «ОК» на планшетном компьютере. Весь процесс оплаты занимает не более пяти секунд. В Японии, чтобы получить наличные из банкомата, теперь достаточно ввести дату рождения и приложить ладонь к сенсорному устройству. После регистрации своих биометрических данных в кредит-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

НА ШАГ ВПЕРЕД

UPGRADE

ной организации через новый тип банкоматов можно проводить операции по вкладам даже в случае утери карточки. Резервный банк Индии (Reserve Bank of India) также признает необходимость активизации использования биометрических технологий кредитными организациями. В 2014 году индийские банки планируют установить 200 тысяч платежных терминалов и около 20 тысяч банкоматов, каждый из которых будет оснащен биометрическим сканером. А ЧТО У НАС? С точки зрения технологической подготовленности и использования ноу-хау российские банки не уступают зарубежным кредитным организациям. Однако пока технологии биометрии тестируются на территории нашей страны в пилотных режимах. В Лето Банке, созданном международной финансовой группой ВТБ, технология тестируется в нескольких городах присутствия финансовой организации. Биометрия применяется в процессе принятия и обработки кредитных заявок и основана на системе сбора, хранения

и использования в банковских процессах отпечатков пальцев клиентов. В дальнейшем возможны и другие способы биометрической идентификации клиентов. Однако окончательные выводы руководство банка сделает после качественного анализа результатов пилотного проекта. «ХКФ Банк начал внедрение и развитие биометрических технологий в 2011 году, устанавливая камеры в банковских офисах и точках продаж и накапливая базу фотографий клиентов. В 2011–2012 годах ХКФ Банк обкатывал систему, сопоставляя фотографии новых клиентов с теми, которые уже попали в базу. За это время, по нашим оценкам, отсекая мошенников, мы окупили вложения в биометрические технологии», – рассказывает руководитель направления рискпроцессов и противодействия мошенничеству ХКФ Банка Юлия ЛебединскаЛитвинова. С апреля 2013 года банк начал обращаться в правоохранительные органы при выявлении подозрительных заявок. С этого момента благодаря усилиям банка был задержан 31 человек, подозреваемый в мошенничестве. Отметим, что технологии и процессы ХКФ Банка сокращают

риски мошенничества всего розничного кредитования, ведь одни и те же злоумышленники обращаются в различные финансово-кредитные организации. По мнению Юлии Лебединска-Литвиновой (ХКФ Банк), внедрение биометрических технологий в бизнес-процессы банка – сложный итерационный процесс. «Коробочного варианта не существует, поскольку внутренняя организация процессов каждого банка индивидуальна. Поэтому сложно говорить о перспективах развития технологии в других кредитных организациях вне зависимости от их готовности пройти непростой путь от идеи до внедрения», – резюмирует специалист. Хочется верить, что не за горами то время, когда исчезнет необходимость удерживать в памяти несколько паролей, носить карты доступа или флешки-токены с электронно-цифровой подписью и быть на связи для получения SMS-кодов. Эксперты подчеркивают, что основания для таких надежд имеются. Конечно, банкам придется совершить немалые инвестиции в новые биометрические технологии, но, как показывает опыт тех, кто уже сделал это, цель в данном случае более чем оправдывает средства.

БИОМЕТРИЧЕСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ: МОЯ ЛАДОНЬ – МОЙ КЛЮЧ

Денис ХАРИН, директор по развитию бизнеса АМТ-ГРУП Сегодня биометрические решения используются в системах контроля и управления доступом к помещениям, ИТ-ресурсам и для обслуживания клиентов. Как правило, их внедрение положительно сказывается не только на уровне защищенности корпоративных ресурсов, но и на удобстве пользователей – запоминать пароли больше не требуется. Наша компания, как системный интегратор, регулярно сталкивается с подобными запросами от своих заказчиков. Одна из технологий, которую мы используем, разработана компанией Fujitsu и позволяет идентифицировать человека по рисунку вен на его ладони. В отличие от широко распространенного распознавания по отпечатку пальца данное решение обладает несколькими преимуществами. Биометрический сенсор Fujitsu декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

имеет защиту от муляжей, менее чувствителен к сухости, влажности и загрязнениям кожи. Устройство обладает одними из самых лучших показателей вероятности ложной идентификации (FAR) и ложного отказа в доступе (FRR) на рынке биометрических систем. И что немаловажно, технология очень практична и гигиенична: для быстрой аутентификации достаточно поднести ладонь к сенсору на небольшое расстояние. В России внедрение систем распознавания по венам ладони пока мало распространено. Вместе с тем технологию используют миллионы людей по всему миру. Биометрическую аутентификацию по венам ладони на своих банкоматах применяют банки разных стран, среди которых бразильский Banko Bradesco SA, японские Ogaki Kyoritsu Bank и Bank of Tokyo Mitsubishi, турецкий Ziraat, итальянский UniCredit и другие. Для обеспечения максимального уровня безопасности биометрическую аутентификацию можно практически из «коробки» комбинировать, например, со смарт-картами или RFID-решениями. При этом стоимость внедрения такой технологии сложно назвать космической. Если организация задумывается о внедрении биометрических технологий, она может обратиться к системному интегратору, который поможет подобрать оптимальное решение с учетом необходимых требований к системе и организовать пилотное внедрение. upgrade

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Как завербовать клиента? Повышение лояльности клиентов и увеличение объемов продаж банковских услуг становятся главными задачами банковских контакт-центров текст

Гузель Куликова

Контакт-центр – незаменимая технология, которая призвана помогать клиентам финансово-кредитных организаций в решении их проблем. Если первое общение со специалистом банка по телефону, электронной почте, Skype, ICQ или через чат вызывает у человека положительные эмоции, то велик шанс, что он со временем станет постоянным клиентом кредитной организации. КОНТАКТ-ЦЕНТР КАК КЛЮЧЕВОЙ КАНАЛ ПРОДАЖ Современный контакт-центр в банке – это не только персональный сервис клиентов, но и один из главных мар96

upgrade

кетинговых инструментов. Какие же стратегические задачи ставят перед собой кредитные организации при его создании? «Свой контакт-центр мы рассматриваем как один из ключевых каналов продаж. Это могут быть как кросспродажи уже существующим клиентам, так и холодные звонки новой аудитории. На сегодня данная задача для нас особенно актуальна: мы активно развиваем розничный бизнес, а для этого направления телемаркетинг является очень эффективным решением. Прямой контакт по телефону с потенциальным клиентом существенно повышает вероятность продажи продуктов и услуг по сравнению с пассивным приемом

входящих звонков», – делится опытом заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский. По мнению эксперта, перед контакт-центром стоят такие задачи, как поддержание операционной эффективности бизнеса, сохранение высокой конкурентоспособности, а также увеличение продаж и расширение числа потенциальных клиентов. «В современном мире сall-центр, осуществляющий только поддержку клиентов, неэффективен. Мы смогли создать подразделение, которое обеспечивает порядка 70% продаж кредитов наличными через удаленные каналы», – рассказывает заместитель директора департамента дистанционного

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

АВТОМАТИЗАЦИЯ

обслуживания и продаж Банка Москвы Юлия Прозорова. Руководитель подразделения CitiPhone Ситибанка Залина Асаева отмечает, что в качестве основных задач при формировании контактного центра рассматривались обеспечение бесперебойности его работы, создание своего рода виртуального отделения банка посредством предоставления широкого спектра услуг, а также соответствие мировым стандартам сервиса. «Создавая контакт-центр в Смоленском Банке, мы, прежде всего, думали о максимальном удобстве клиентов: чтобы воспользоваться той или иной банковской услугой или продуктом, человеку нужно прийти в офис только один раз, получив предварительную консультацию по телефону контактцентра. При этом информация будет максимально полной и достоверной, что позволит клиенту существенно сэкономить время», – комментирует директор департамента маркетинговых коммуникаций московского филиала Смоленского Банка Юлия Романова. ОПЫТ И СОПРОВОЖДЕНИЕ КАК ГЛАВНЫЕ КРИТЕРИИ Технологии, используемые в контактцентрах, постоянно развиваются. Еще несколько лет назад единственной возможностью связи был телефонный звонок. Сегодня же широко используется интеграция таких контактных каналов, как e-mail, Skype, ICQ, чат, Web. Эффективно работают программы, позволяющие по голосу абонента определять уровень его эмоциональной напряженности при «общении» с системой самообслуживания и при достижении определенного порога подключать к разговору агента, чтобы сгладить острые углы. По мнению экспертов, широкое распространение получают технологии планирования рабочего времени операторов (Workforce Management, WFM), системы IVR (Interactive Voice Response – интерактивный голосовой сервис) с синтезом и распознаванием речи, технологии виртуальных очередей. Контактные центры становятся более сложными. В результате для их создания банки все чаще прибегают к услу-

UPGRADE

гам интеграторов. При этом требования к решениям, которые предлагают компании-поставщики, ужесточаются. «Главное – это наличие практического многолетнего опыта внедрения различных решений для call-центра, а также статус платинового партнера компании-поставщика ПО», – комментирует Юлия Прозорова (Банк Москвы). С экспертом Банка Москвы соглашается начальник операционного управления контакт-центра ОТП Банка Денис Мавланов: «Внедряя новые технологии и продукты, особое внимание мы уделяем практическим достижениям компании-поставщика на мировом и российском рынках. И если решение, которое мы выбираем, представляет иностранная компания, то для нас очень важным фактором является наличие полноценной технической и консультационной поддержки на территории России, которая оказывается высококвалифицированными и сертифицированными специалистами». «Учитывая масштабность наших задач, при выборе решения для Транскапиталбанка мы определили для себя следующие принципиальные требования. Прежде всего, интегратор должен иметь успешный опыт внедрения предлагаемого ПО в российских банках уровня ТОП-10. Кроме этого, он должен располагать командой сертифицированных специалистов, достаточной для полноценной реализации проекта в нашем банке», – делится опытом Евгений Ивановский (Транскапиталбанк). КОНСЕРВАТИЗМ ОПРАВДАН На рынке технологических решений для создания контакт-центров представлено множество продуктов. Сделать правильный выбор, опираясь на рекламные материалы, презентации и документацию, или протестировать систему самостоятельно – задача непростая. Как же избежать подводных камней при создании контакт-центра? «Здесь, как и с любым другим новым опытом очень важно поступательное движение. Выбор сложного технологического ПО подразумевает изменения существующих бизнес-процессов, и к этому надо отнестись крайне осторож-

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

но: любые изменения отражаются на клиентах. Поэтому я бы советовал не спешить внедрять все, что готов предложить интегратор, даже если решение уровня «лучшая практика». Не все из этого может подойти конкретному бизнесу», – считает Евгений Ивановский (Транскапиталбанк). Начальник управления информационной поддержки банка «Стройкредит» Марианна Шаповалова отмечает, что во время создания call-центра в банке «Стройкредит» было проведено много встреч и презентаций с представителями разных компаний, работающих на рынке данных услуг. Некоторые из них много рассказывали о возможностях своих программных модулей, но реальных опытов успешного внедрения было не так много. Поэтому прежде чем заключать договор с какой-либо компанией, необходимо как можно подробнее выяснить, где и как работает продукт, а лучше съездить в конкретный банк, где уже внедрена технология, и услышать отзывы коллег. «Создание многофункционального call-центра – достаточно длительный и сложный процесс. Плавный переход на новый уровень обслуживания позволил нам создать эффективный callцентр с хорошо обученным персоналом и отлаженными технологиями, от чего выиграли и клиент, и банк», – рассказывает Юлия Прозорова (Банк Москвы). «В процессе создания и развития очень важно соблюсти золотую середину между эффективной работой контактного центра и денежными затратами на него. Необходимо постоянно собирать и анализировать данные по обращениям, так как голос клиента является одним из важнейших показателей происходящего не только в контакт-центре, но и во всей компании. И конечно, постоянное внимание следует уделять операционному персоналу, степень квалификации и мотивации которого является базисом контактного центра», – резюмирует Денис Мавланов (ОТП Банк). По мнению экспертов, проверенные временем технологические решения, в которых уже учтены и исправлены многие ошибки, значительно уменьшают риски, связанные с запуском контакт-центра. В банковском бизнесе такой консерватизм оправдан. upgrade

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

На связи с клиентами Д. ДЕМИДОВ: «Перед всеми банковскими контакт-центрами стоит задача обеспечения максимально высокого качества обслуживания клиентов» беседовала

Софья Мороз

Вместе с увеличением значимости розничного сегмента бизнеса для банков растет важность контакт-центров. О том, как должен быть правильно организован call-центр кредитной организации, в интервью NBJ рассказал руководитель департамента CRM компании НОРБИТ Дмитрий ДЕМИДОВ. NBJ: Каковы основные тенденции в сфере организации банковских контактцентров? Под влиянием каких факторов эти тенденции формируются? Д. ДЕМИДОВ: Тенденции в организации банковских контакт-центров касаются всех направлений: требований к уровню обслуживания, полноты информации по клиентам, развития специалистов, оборудования для call-центров, программного обеспечения и других областей. Компания НОРБИТ представляет программные решения для контакт-центров. Для нас источником информации о тенденциях являются поступающие запросы от потенциальных клиентов и клиентов, у ко98

upgrade

торых уже установлено программное решение для контакт-центров. Перед всеми банковскими контактцентрами стоит задача обеспечения максимально высокого качества обслуживания. А в последнее время нужно еще и максимально быстро реагировать на изменения и оперативно адаптировать под них свои бизнес-процессы. В части уровня сервиса для банков типична проблема, когда из-за большого количества программ у операторов они не могут быстро найти информацию и предоставить ее клиентам. Бывает и хуже – разные операторы могут находить разную информацию. Из-за этих противоречий снижается лояльность клиентов. В части оперативного реагирования на изменения другая проблема: перед контакт-центром ставят задачи по продажам и обслуживанию новых продуктов, а ПО этого делать не позволяет. Из решений для данных проблем и складываются тенденции в области контакт-центров: единое окно, мультиканальность, конструктор скриптов и бизнес-процессов. Единое окно – программа для операторов, которая предоставляет им полную информацию о клиенте, а также позволяет выполнить все необходимые операции, не совершая переключений в другие приложения и не осуществляя повторный поиск клиентов. Мультиканальность – через какой бы канал коммуникаций ни обратился клиент в банк, вся полнота данных о его взаимоотношениях с кредитной организацией в online всегда доступна операторам контакт-центра, и они могут предоставить актуальную информацию клиенту. Типовые задачи операторов контакт-центров представляют собой последовательность заранее определенных действий. Эти действия могут разбиваться на отдельные шаги, в ходе которых

оператор предоставляет информацию клиентам и вводит в компьютер данные, полученные от них. При этом на каждом следующем шаге информация может меняться в зависимости от данных, введенных на шаге предыдущем. Тенденцией является желание специалистов со стороны бизнеса самостоятельно, без привлечения ИТ-консультантов, конструировать такие сценарии и настраивать действия бизнес-процессов. NBJ: Почему банкам важно применять мультиканальные контакт-центры? Д. ДЕМИДОВ: Банкам важно применять именно мультиканальные контакт-центры, потому что сейчас это один из наиболее удобных способов взаимодействия клиента с банком. Клиент видит, что банк может быстро и точно ответить на его запрос, и продолжает с удовольствием пользоваться его услугами. Таким образом, снижается отток клиентов из организации и повышается их лояльность. NBJ: Какие функции включены в программный продукт «НОРБИТ: Мультиканальный контакт-центр для банков»? Д. ДЕМИДОВ: В программный продукт включено множество функций, необходимых современному банковскому контакт-центру. Важными являются следующие: единое окно оператора контактцентра, модуль управления кампаниями, модуль управления запросами от клиентов, модуль интеграции с АБС/DWH, модуль интеграции с АТС, модуль интеграции с SMS, модуль интеграции с аналитическими системами, модуль отчетности. NBJ: Какие плюсы для бизнеса получает банк, внедрив решение «НОРБИТ: Мультиканальный контакт-центр для банков»?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Д. ДЕМИДОВ: Банк получает современную CRM-платформу Microsoft Dynamics CRM, которая адаптирована под банковскую специфику. Основные бизнес-выгоды от внедрения решения – это повышение эффективности работы операторов контакт-центра, сокращение времени на запуск новых продуктов, возможность получения единой структурированной отчетности о работе контакт-центра. NBJ: В чем преимущества решения от НОРБИТ по сравнению с аналогичными продуктами на рынке банковского ПО? Д. ДЕМИДОВ: Основными преимуществами продукта от НОРБИТ являются удобный и функциональный пользовательский интерфейс, скорость работы решения и экспертиза специалистов по внедрению. Не секрет, что в проектах внедрения ПО именно качество специалистов является решающим фактором в достижении успеха, так как даже самый идеальный

UPGRADE

программный продукт запускается не самостоятельно по нажатию кнопки, а в результате работы людей. Команда специалистов, собранная в компании НОРБИТ, обладает практическим опытом и теоретическими знаниями, позволяющими гарантировать успех проекта по внедрению решения. Также преимуществом продукта является возможность быстрой работы с большими объемами данных, например с количеством клиентов, измеряемым десятками миллионов. Высокая скорость работы была достигнута благодаря использованию специальных технологий и программных дополнений к платформе Microsoft Dynamics CRM. NBJ: Апробировалось ли данное решение в российских кредитных организациях и каковы результаты внедрений? Д. ДЕМИДОВ: Да, решение уже внедрено в нескольких банках. Результаты использования различались в зависимости от

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

области действия продукта. Там, где решение применялось для телемаркетинга, результатом стало повышение количества продаж и занятости операторов, сокращение времени на сбор отчетности. А там, где решение внедрялось для повышения качества обслуживания клиентов, увеличилась доля обращений клиентов, разрешенных за один звонок, а также уменьшилось до 0% количество необработанных в срок запросов от клиентов. NBJ: Как современное ПО повышает лояльность клиентов банков? Д. ДЕМИДОВ: Лояльность клиентов повышается, если они отдают как можно меньше, а получают как можно больше. При этом отдавать клиенты могут как деньги, так и свое время. Современное ПО позволяет сокращать время обслуживания, моментально предоставляя актуальную информацию. Таким образом, клиент меньше отдает и больше получает.

upgrade

2013

actual

ТОП-12

Сергей ГАВРИЛОВ, председатель Комитета Государственной думы по вопросам собственности

Андрей ЯЗЫКОВ, генеральный директор ОАО «Страховая компания АИЖК»

Александр МУРЫЧЕВ, первый исполнительный вице-президент РСПП

Надежда на выравнивание конкурентного поля в результате выхода государства из капиталов госбанков – иллюзия. Кроме того, конкуренция существует сейчас не только между «госами» и «частниками», но и между госбанками. Только крупные финансовые учреждения, независимо от формы собственности, способны аккумулировать высококвалифицированные кадры и технологии. Поэтому нет ничего удивительного в том, что госбанки, став частными, сохранят за собой сильные конкурентные позиции на рынке банковских услуг.

У кредитора возникает мотивация на ранней стадии просрочки перебросить дефолтные ипотечные кредиты в какиелибо ПИФы. К этому банки подталкивает еще и то, что процедура обращения взыскания занимает два года. В промежутке между 180 и 360 днями просрочки банк-кредитор ничего не может сделать, точнее, единственное, что он может сделать, чтобы не наращивать резервы, – спрятать проблемный кредит в ПИФ. Но это не решение проблемы, а, скорее, ее сокрытие.

ЦБ должен мотивировать банки к расчистке балансов, если участники рынка не осознают важность проблемы и не занимаются этим самостоятельно. Более того, кредитные организации боятся показывать проблемные кредиты на балансе, они прячут их с помощью реструктуризации или пролонгации. У нас, несмотря на полученный опыт – кризисы 1998–1999 годов и 2008–2009 годов, – банки продолжают надеяться на лучшее, а проблему «плохих» долгов решают только в краткосрочной перспективе по принципу «как спрятать их сегодня, чтобы не пострадать завтра».

NBJ № 4 (107) «Приватизация как продуманный процесс», стр. 40–44

actual

NBJ № 1 (104) «Страхование как способ избежать репутационных рисков, повышенных резервов и проблем со взысканием», стр. 10–17

NBJ № 6 (109) «Выбор пути развития», стр. 20–25

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

UPGRADE

ИТОГИ ГОДА

Девиз года – экономия и нацеленность на результат С. ШИЛОВ: «AT Consulting – компания, готовая работать за разумные деньги и отвечать за результаты, которые клиент получает на выходе» беседовала

Анастасия Скогорева

Банки все чаще позиционируют себя как ИТ-компании, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. О том, как это сказывается на отношениях между финансово-кредитными организациями и компаниямипоставщиками программного обеспечения и услуг в области ИТ, о тенденциях, господствовавших на рынке банковского ПО в 2013 году, и о своих прогнозах на 2014 год рассказал в интервью NBJ управляющий партнер компании AT Consulting Сергей ШИЛОВ. NBJ: Сергей, какие тенденции, с Вашей точки зрения, были определяющими на рынке программного обеспечения в 2013 году и какие будут определять развитие ситуации в наступающем 2014 году? С. ШИЛОВ: Я бы ответил на этот вопрос следующим образом: в 2013 году тенденции на рынке программного обеспечения формировались под влиянием макроэкономических факторов и действий регулирующих структур, прежде всего Банка России. Поскольку ситуация в российской экономике остается не слишком оптими100

upgrade

стичной, а дальнейшие действия регулятора пока неясны, нет ничего удивительного в том, что во второй половине года наметилась тенденция к экономии средств, в частности к сокращению объемов приобретения банками программного обеспечения. Участники рынка явно заняли выжидательную позицию, они хотят посмотреть, как дальше будет развиваться наша экономика и как будет действовать новое руководство Центрального банка РФ. При этом я сразу хотел бы акцентировать внимание на одном моменте: мы констатируем наличие на рынке тенденции к экономии средств, но не говорим о том, что банки стали серьезно урезать свои ИТ-бюджеты, как это происходит в кризисные времена. Речь идет об оптимизации расходов, что вполне логично, с учетом сложившейся на рынке ситуации. NBJ: Наверное, современный банк, настроенный на дальнейший рост бизнеса, в принципе не может урезать расходы на приобретение программного обеспечения и на развитие ИТ? Ведь тогда он сразу начнет терять свои конкурентные преимущества в глазах клиентов и, как результат, свою долю на рынке тех или иных банковских услуг. С. ШИЛОВ: Здесь многое зависит от того, каков профиль деятельности конкретного банка. Для финансово-кредитных организаций, ориентированных на обслуживание нескольких крупных корпоративных клиентов, ИТ не играют существенной роли. Такие банки могут легко сокращать расходы на информационные технологии. Совсем иначе обстоит дело, если речь идет об игроках, делающих акцент на развитии розничного направления. Для них ИТ – совершенно неотъемлемая часть бизнеса. Не инструментарий, с помощью которого обеспечиваются те или иные преференции и решаются те или иные задачи, а именно часть бизнеса. Не случайно Герман Греф (президент, пред-

седатель правления Сбербанка России – прим. ред.) заявил, что банк – это, по сути своей, ИТ-компания, имеющая лицензию на осуществление банковских операций. Весьма показательное замечание и, как нам представляется, вполне справедливое. Я хотел бы здесь подчеркнуть одну важную вещь: розничные банки зависят от информационных технологий, от степени их развития, поэтому урезать вложения им очень тяжело, особенно когда есть такой маркет-мейкер, как Сбербанк России, который последние несколько лет уделяет огромное внимание развитию ИТ-составляющей своего бизнеса. Всем другим финансово-кредитным организациям волей-неволей приходится тянуться за ним, да они и сами прекрасно понимают необходимость улучшать свою ИТ-архитектуру, повышать профессиональный уровень сотрудников своих ИТ-департаментов. Без ИТ никуда, поэтому как только ситуация в экономике станет более определенной, а действия мегарегулятора – более понятными и предсказуемыми, объемы инвестиций в передовые информационные технологии снова начнут расти. NBJ: Но 2000-е годы, когда банки получали сверхдоходы, вряд ли повторятся, поэтому объемы этих инвестиций, наверное, будут ограниченными. С. ШИЛОВ: Скорее, банки будут больше внимания уделять эффективности своих вложений, будут стараться четко просчитывать результаты своих инвестиций. Это совершенно нормальное явление, особенно в условиях, когда маржинальность банковского бизнеса снижается в силу объективных экономических причин. NBJ: По Вашим наблюдениям, какие программные продукты и решения пользовались в уходящем 2013 году наибольшим спросом среди банков?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ИТОГИ ГОДА

С. ШИЛОВ: Здесь ничего не поменялось по сравнению с 2012 годом: банки по-прежнему проявляют интерес к решениям, связанным с внедрением новых автоматизированных банковских систем или с модернизацией уже имеющихся. При этом практически все игроки финансового рынка заинтересованы в том, чтобы разгрузить АБС, переложить часть нагрузки на фронт-офисные системы и системы отчетности. Безусловно, большое внимание банки продолжают уделять мобильным приложениям. Это легко объяснимо: финансово-кредитные организации ушли в Интернет еще год-два назад, конечно, с разной степенью успешности. В уходящем 2013 году практически все они предложили своим клиентам новые приложения на различных мобильных устройствах. Очевидно, что и в 2014 году эти попытки будут продолжаться, так что банки будут обращаться к компаниям-разработчикам за передовыми решениями в сфере интернет-банкинга и мобильного банкинга. NBJ: На что сейчас банки в первую очередь обращают внимание при приобретении того или иного решения или информационной системы? Какие критерии продукта являются для них ключевыми? С. ШИЛОВ: Здесь тоже мало что изменилось. Конечно, прежде всего финансовокредитные организации, выступающие в качестве покупателей, оценивают производительность системы: насколько быстро она работает, насколько дружественна по отношению к другим системам, легко ли ее масштабировать. Поскольку, как я уже отмечал, наиболее активными заказчиками остаются розничные банки, обслуживающие сотни тысяч, а то и миллионы клиентов, то для них вопрос производительности систем, безусловно, является ключевым. NBJ: А вопросы безопасности совершения операций, защиты данных и средств клиентов? С. ШИЛОВ: К безопасности банки всегда предъявляли очень жесткие требования, поэтому я бы не сказал, что в этом вопросе что-то радикально изменилось. NBJ: Каковы результаты деятельности AT Consulting в 2013 году и каковы прогнозные показатели компании на 2014 год?

UPGRADE

С. ШИЛОВ: Если сравнивать финансовые результаты 2013 года с результатами 2012 года, то наши обороты несколько выросли – примерно на 15–20%. Мы рассматриваем это как неплохой показатель, особенно если учесть то, о чем я уже говорил: нам приходится расти в условиях, когда банки все больше внимания уделяют экономии средств при покупке программного обеспечения и ИТ-услуг. NBJ: А если посмотреть на результаты деятельности компании под иным углом: появились ли у AT Consulting новые клиенты в 2013 году? Удалось ли продолжить сотрудничество со старыми клиентами из числа банковских организаций? С. ШИЛОВ: Нам удалось и то и другое. С этой точки зрения 2013 год можно признать вполне успешным для нас. Действительно, у нас появились новые клиенты из числа крупных розничных банков, среди них банк «УРАЛСИБ», Лето Банк, банк «Ренессанс Кредит». Так, в Лето Банке мы построили корпоративное хранилище данных, которое помогает кредитной организации централизованно управлять нормативно-справочной информацией, оптимизирует информационные потоки, поддерживает качество данных и обеспечивает согласованность отчетов, формируемых в различных подразделениях. Мы запускали проект в очень сжатые сроки: через полтора месяца после старта проекта банк должен был отслеживать ключевые бизнес-показатели на базе полноценного промышленного решения. Для клиентов, с которыми мы сотрудничаем не первый год, мы также выполнили ряд интересных проектов. Отмечу следующие: внедрение хранилища данных в Альфа-Банке, развитие процессов формирования отчетности в банке ВТБ, внедрение CRM-систем в БИНБАНКе и Нордеа Банке, автоматизация процессов контроля и анализа деятельности розничного бизнеса в Сбербанке России. Кроме того, в апреле 2013 года наша компания разработала eGovernmentConnector – решение для оперативного обмена сведениями между финансово-кредитными организациями, Федеральным казначейством и органами государственной власти. Решение помогает банкам исполнять статью 21.3 Федерального закона № 210-ФЗ, согласно которой банки обязаны немедленно передавать

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

информацию об уплате гражданами и юридическими лицами денежных средств в пользу государства (в том числе сведения об уплате штрафов ГИБДД) в Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП). NBJ: Наверное, на рынке программного обеспечения для банков конкуренция не менее жесткая, чем на самом банковском рынке. За счет чего компании в течение уже нескольких лет удается сохранять свои позиции и, судя по приведенным Вами цифрам, даже наращивать их? С. ШИЛОВ: Я считаю, что главным образом за счет выбранной нами бизнес-модели, подразумевающей предоставление партнерам полного комплекса услуг от бизнесконсалтинга до технических работ по внедрению того или иного решения. Должен сказать, что компаний, которые делают то же самое, на рынке не так много, как это может показаться на первый взгляд. Далеко не все вендоры готовы отвечать за весь процесс выбора и внедрения. Куда чаще одни компании выступают в роли своего рода врачей, выписывающих рецепты, а другие – в роли фармацевтов, которые готовят лекарство по рецепту. NBJ: Таким образом, ответственность за конечный результат как бы разрывается? С. ШИЛОВ: Да. Мы готовы отвечать за весь процесс, и в этом, я уверен, заключается одно из наших главных конкурентных преимуществ. AT Consulting – неизбалованная компания, готовая работать за разумные деньги и отвечать за результаты, которые клиент получает на выходе. Именно нынешняя ситуация, когда банки, с одной стороны, экономят средства, а с другой, предъявляют более жесткие требования к качеству предлагаемых решений, очень выгодна для нас. NBJ: Если суммировать все то, что Вы уже сказали, каковы Ваши ожидания от 2014 года? С. ШИЛОВ: Я по характеру оптимист, поэтому надеюсь на то, что экономическая ситуация в нашей стране стабилизируется, ВВП будет расти, а рынок информационных технологий для банков продолжит развиваться. upgrade

101

UPGRADE

ИТОГИ ГОДА

Поступательное развитие О. ДРОЖДИН: «Компания БИС всегда находится в тренде, учитывая все, что происходит в банковской отрасли, оперативно перестраиваясь под требования клиентов» беседовала

Елена Бродская

дукты и услуги для физических лиц, то есть активно развивается именно банковский розничный бизнес, ключевыми направлениями которого являются развитие сервисов дистанционного банковского обслуживания и расширение продуктовой линейки для частных клиентов. Также сегодня большое количество банков переходит на открытие «легких» офисов. NBJ: Как обновляется стратегия компании в связи с изменениями, происходящими на рынке?

Уходящий год в сфере программного обеспечения для кредитных организаций охарактеризовался взрывным спросом на модули дистанционного банковского обслуживания и на единое окно для фронт-офисов. В ближайшем будущем банкам предстоит внедрить ИТ-решения для оптимизации бизнес-процессов и повышения качества сервиса. О тенденциях, господствующих на рынке, и планах ЗАО БИС 102

upgrade

рассказал NBJ генеральный директор компании Олег ДРОЖДИН. NBJ: Олег Львович, каковы, по Вашей оценке, основные тенденции года в сфере ИТ для банковской сферы? О. ДРОЖДИН: Тенденции в банковской отрасли очень четкие. Поскольку рынок корпоративных клиентов растет не так быстро, на первый план выходят про-

О. ДРОЖДИН: Безусловно, мы пристально следим за тем, что происходит в банковской отрасли, и оперативно перестраиваемся под требования клиентов. Мы стали активно продвигать решения по интернет-банкингу, а также единое окно для фронт-офиса. Кроме того, наши специалисты подготовили прототип мобильного банкинга. Мы не спешим его выводить на рынок, так как хотим сначала довести до ума с помощью профессиональных средств, чтобы представить клиентам по-настоящему качественный продукт. Это будет единое приложение для всех мобильных платформ. Причем все интерфейсы будут удобными и понятными, чтобы ими мог воспользоваться даже человек, шапочно знакомый с высокими технологиями. NBJ: В чем, по Вашему мнению, преимущества российских разработчиков по сравнению с западными? О. ДРОЖДИН: По своим возможностям наши системы не уступают системам западных разработчиков, кроме того, подчеркну, что мы работаем на современных программных продуктах и реше-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ИТОГИ ГОДА

ниях от известных мировых лидеров этой отрасли. Наши обновления выходят раз в месяц, служба поддержки, естественно, русскоговорящая. Особенно важно то, что, запуская проект с нашей компанией, клиент может четко планировать сроки его окончания. Прошли те времена, когда считалось, что западное – значит лучшее. Уже известны случаи, когда такие внедрения начались давно, трудно идут и до сих пор адаптируются. А мы находимся всегда рядом и готовы в нужный момент прийти на помощь, ведь, как известно, промедления в бизнес-процессах могут привести к неприятным последствиям и ненужным рискам. NBJ: Каким стал уходящий год для компании БИС? Расскажите, пожалуйста, о самых значимых проектах. О. ДРОЖДИН: Большинство проектов в банковской отрасли носят долгосрочный характер. Мы продолжаем работать с нашими клиентами, в числе которых ведущие банки России и стран СНГ: Россельхозбанк, ВТБ24, банк «УРАЛСИБ», также ведутся масштабные проекты с ДБ АО «Сбербанк» (Казахстан), Белгазпромбанк (Беларусь) и многими другими кредитными организациями. Продолжено сотрудничество с Энергомашбанком по развитию ДБО и обслуживанию физических лиц. Также ведется работа с ЛЕНОБЛБАНКом, связанная с развитием услуг для повышения качества обслуживания клиентов. Продолжается проект по переходу региональных филиалов ГУТА-БАНКа на централизованную версию АБС и объединению филиальной сети КС Банка. Компания БИС и СЭБ Банк продолжают сотрудничество в сфере развития услуг для обслуживания юридических лиц. С банком «Финансовый капитал» и Таурус Банком ведутся работы по карточным проектам. НаваховКапиталБанк завершил проект по интеграции карточного модуля с процессингом банка «УРАЛСИБ». Многие наши клиенты приобрели модуль ГИС ГМП в соответствии с требованиями Закона № 210-ФЗ. Из новых клиентов БИС можно назвать такие компании, как КРК, Торговый Городской Банк, КБ «НеваСтройИнвест», НКО «21 ВЕК», Строительно-

UPGRADE

Коммерческий банк, НКО «Мобильная карта», ЕВРОСИБ БАНК, АКБ «СТРАТЕГИЯ», АКБ «Приобье», а также Мир Бизнес Банк. NBJ: Какие из ваших продуктов пользуются наибольшим спросом? О. ДРОЖДИН: Линейка программных решений QBIS. Мы вывели ее на рынок в 2009 году и продолжаем расширять, ведь, как известно, нет предела совершенству. К настоящему времени QBIS превратился в достаточно разнообразный и обширный набор решений, позволяющих удовлетворить все нужды современных финансовых организаций. Оговорюсь: не все, а почти все, так как требования банков меняются вслед за запросами времени и потребностями клиентов, и мы вслед за рынком также постоянно совершенствуем наши ИТ-решения и программные продукты. NBJ: Какова Ваша оценка перспектив развития BPM-технологий? О. ДРОЖДИН: Перспективы хорошие, как и во всем мире, однако не все клиенты и их бизнес готовы к таким технологическим решениям. Основная проблема заключается в том, что многие, услышав этот термин, не понимают, где и как его можно применить. На самом деле BPMтехнологии будут особенно актуальны на уровне мидл-офиса. Во внутренних процессах BPMтехнологии могут принести громадную пользу. Используя BPM, банки наконецто найдут слабые места в бизнес-процессах. Именно этот подход помогает компаниям понять, как у них в принципе устроены внутренние процедуры. Кроме того, BPM позволяет перераспределить загрузку сотрудников в отделениях и отслеживать их производительность труда, а также контролировать своевременное выполнение задач. Например, в одном из банков до внедрения этой системы у руководства не было четкого понимания, какие стадии проходит кредитная заявка, где и на каком этапе происходят торможения и сбои. Подобная неразбериха оборачивается недовольством клиента, его заставляют заново приносить утерянные бума-

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ги, лишний раз отвлекая и выдергивая из своего бизнес-процесса. Чаще всего принятие кредитного решения сильно затягивается. В результате клиент остается неудовлетворенным, и это напрямую влияет на его дальнейшую активность при использовании продуктовой линейки или услуг банка. В конечном счете страдают показатели прибыльности финансово-кредитной организации. Использование BPM позволяет этого избежать, выявляя слабые места, давая возможность максимально оптимизировать процесс. NBJ: Как известно, с января 2013 года российские банки обязаны направлять информацию об уплате государственных и муниципальных платежей в Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП), которая находится в ведении Федерального казначейства. Как идет развитие сервисов для доступа к СМЭВ (системе межведомственного электронного взаимодействия)? О. ДРОЖДИН: Мы разработали адаптер СМЭВ – программное решение, предназначенное для обеспечения взаимодействия АБС с сервисами СМЭВ. Потребность в таком адаптере на рынке возникла в связи со следующими обстоятельствами: банки используют различные АБС, а у Федерального казначейства своя система. Компания БИС вывела на рынок свое оригинальное решение, которое безусловно будет полезно финансовым структурам, обязанным предоставлять информацию в ГИС ГМП. Она уже используется рядом банков. Преимущества нашего модуля по сравнению с разработками конкурентов очевидны – это скорость внедрения и цена. NBJ: Каким образом защищена ваша система ДБО? О. ДРОЖДИН: Она защищена сразу по нескольким направлениям. Все наши системы удаленного банкинга используют сертифицированные решения российских регуляторов в части защиты информации, а также поддерживают работу международных стандартов инфраструктуры открытых ключей (PKI) upgrade

103

UPGRADE

ИТОГИ ГОДА

с использованием российской криптографии. Наши специалисты проводят регулярный аудит всех систем на отсутствие уязвимостей. Мы, как любая современная организация, соответствуем требованиям ISO 9000. Это тот минимальный уровень, который дает возможность вхождения в рынок и показывает степень надежности и адаптивности компании. Встроенный антифродовый модуль отслеживает профиль типовых операций клиента и вылавливает нетипичные для него операции. После выявления и подтверждения этого факта о нем незамедлительно сообщается клиенту. Система уже проверена на нескольких банках. Кроме того, есть разработки по части создания доверенной среды аутентификации клиентов и их транзакций. Эта технология уже сегодня позволяет клиенту безопасно использовать электронную подпись на платежных документах и отправлять их в банк, не опасаясь искажений и хакерских атак.

104

upgrade

NBJ: Как меняется отношение банков к аутсорсингу? О. ДРОЖДИН: В положительную сторону, но пока не очень быстро. Банки применяют российский подход «лучше сделаю все сам, пусть дороже, но надежнее». На самом деле маленьким универсальным кредитным организациям содержать специалистов разных профилей не по карману и разумнее вывести непрофильные направления бизнеса на аутсорсинг. Крупные банки предпочитают иметь профильных специалистов в своем штате и могут себе это позволить, хотя с экономической точки зрения это тоже невыгодно. В любом случае отношение банков к аутсорсингу меняется, и выбор «быть или не быть» всегда останется за клиентом. NBJ: Поделитесь, пожалуйста, планами БИС на 2014 год.

О. ДРОЖДИН: Нас ждет большой объем работы. Часть договоров уже заключена, также достигнуты предварительные договоренности о подписании новых контрактов. Следуя стратегии развития компании БИС, мы и впредь будем оказывать всю необходимую техническую и информационную поддержку банкам и другим организациям, которые являются нашими клиентами. В заключение хочу отметить, что на сегодняшний день качественный клиентский сервис, в том числе и во взаимоотношениях банков с клиентами, без внедрения современных технологий и инноваций невозможен, об этом много говорится на самом высоком уровне. Компания БИС готова предоставить своим клиентам все необходимые сервисы и программные продукты с учетом индивидуальных потребностей бизнеса, отвечая быстроменяющимся вызовам времени.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

105

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Организация документооборота – опыт БИНБАНКа А. ВАСЮНИНА: «Благодаря переходу на более актуальную версию СЭД CompanyMedia мы имеем в банке единое информационное пространство для быстрого, удобного и безопасного обмена документами» беседовала

Софья Мороз

NBJ: Какие ключевые требования к системе электронного документооборота сегодня предъявляют банки?

В современных условиях позиции финансово-кредитных организаций на рынке зависят не только от разнообразия их продуктовых линеек, но и от того, насколько грамотно и эффективно выстроены в банках системы электронного документооборота (СЭД). Работать по старинке, имея дело с тоннами бумажных документов или с несовершенными СЭД, становится не только не модным, но и убыточным. В интервью NBJ руководитель центра документооборота ОАО «БИНБАНК» Анна ВАСЮНИНА рассказала о том, как модернизируется система электронного документооборота в банке и на какие критерии и факторы финансовокредитным организациям стоит обращать внимание при выборе СЭД. 106

upgrade

А. ВАСЮНИНА: Основное требование к СЭД у любого финансового института – обеспечение безопасной работы с документами, в том числе за счет управления правами доступа к документам, организация их надежного хранения, возможность всегда видеть актуальный статус документа. Важны функции, обеспечивающие эффективность работы с документами, – возможность оперативного отслеживания их движения, удобная и быстрая система поиска документов, гибкая настройка системы в соответствии с требованиями документооборота в банке. Современная система должна иметь возможность интеграции с существующими в кредитной организации информационными системами с учетом использования регламентов и корпоративных стандартов работы с документами. Для банков с широкой региональной сетью важна организация коллективной работы с документами в разных филиалах. Для современного руководителя и даже бизнес-специалиста такие возможности, как работа через web-клиент (посредством web-браузера), смартфон или планшет сегодня являются необходимостью. В целом СЭД должна обеспечивать в банке стандартизацию документооборота, создавать единое корпоративное информационное пространство. NBJ: Как правильно подойти к выбору системы электронного документооборота,

какие главные критерии в данном случае принимаются во внимание (стоимость решения, его производительность, репутация разработчика)? А. ВАСЮНИНА: Первое, на что стоит обратить внимание при выборе системы, – место организации-поставщика на рынке услуг по внедрению СЭД, в том числе в профессиональных рейтингах. Имеет значение репутация разработчика в целом – она складывается из наличия примеров успешных внедрений в определенной сфере (в данном случае в банковской) и из отзывов пользователей. Разумеется, важна стоимость решения. Перед началом внедрения рассчитываются расходы на диагностику, приобретение необходимого оборудования, разработку системы, внедрение, поддержку работы системы, обучение сотрудников – персонала и администраторов. Существенна простота эксплуатации системы – установка на рабочие места, администрирование. Необходимо обращать внимание на дружественность интерфейса системы, на то, насколько интуитивно понятна навигация. Наличие мобильных приложений и web-приложений в наше время даже не обсуждается – это, что называется, требование по умолчанию. Для руководства, топ-менеджмента удаленный доступ к работе в любое время из любого места, который обеспечивают мобильные приложения, просто необходим. Из других требований важно отметить удобство пользования СЭД, возможность интеграции с другими инфор-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ДОКУМЕНТООБОРОТ

мационными системами организации и коллективной работы с документами – это особенно важно для территориально распределенных структурных подразделений. Система должна обеспечивать безопасность работы с документами и их надежное хранение, контроль состояния и доступа к информации. Помимо перечисленных качеств система CompanyMedia компании «ИнтерТраст» привлекла нас соответствием требованиям к документообороту в банке, эффективной системой поиска документов, гибким масштабированием, оперативной технической поддержкой. NBJ: Какие решения пользуются наибольшим спросом в банковской сфере? А. ВАСЮНИНА: Более всего востребованы модули и сервисы, автоматизирующие основные документационные процессы. В системе CompanyMedia, установленной у нас, это контроль исполнения поручений руководителя (КИПР), поручения, ознакомление, утверждение, согласование, регистрация. Очень важная функция – создание и использование шаблонов документов, которая позволяет не только экономить время, но и избегать ошибок. NBJ: Сколько времени занимает внедрение системы электронного документооборота? А. ВАСЮНИНА: Это зависит от системы принятия и контроля решений в организации, готовности ИТ-инфраструктуры, размера конкретного предприятия и сложности его филиальной структуры. Также есть прямая зависимость от типа решения: является ли оно коробочным, то есть готовым, или адаптированным, заказным и доработанным. Но можно сказать, что в среднем весь цикл внедрения занимает не менее одного года. В случае с БИНБАНКом недавняя модернизация системы (переход на новую версию) заняла шесть месяцев, включая анализ, бюджетирование, закупку дополнительного оборудования, лицензирование и внедрение. NBJ: Как можно добиться того, чтобы процесс внедрения не стал препятствием для

UPGRADE

повседневной работы банковской организации? А. ВАСЮНИНА: Внедрение должно стать некой датой отсечения, как правило, это происходит с начала календарного года. Ему должна предшествовать основательная подготовка, в том числе обучение пользователей, которое нужно проводить по строго намеченному графику. Важно, чтобы компания – поставщик решения обеспечила возможность предоставления консультаций в onlineрежиме. NBJ: Опираясь на свой опыт, расскажите о недавнем обновлении СЭД в БИНБАНКе? А. ВАСЮНИНА: В 2012 году в банке была осуществлена модернизация существующей системы документооборота CompanyMedia, перевод на более актуальную версию. Все пользователи были переведены на работу с документами через web-клиент за исключением делопроизводителей. Само внедрение было осуществлено одномоментно для всего банка, сначала в опытной, а затем и в промышленной эксплуатации. До начала опытной эксплуатации были произведены все работы по установке, настройке оборудования, рабочих мест, лицензированию и пр. Проведено внутреннее обучение, написаны пользовательские руководства и регламенты. Во время опытной эксплуатации системы сотрудниками центра документооборота фиксировались и обрабатывались ошибки, собирались мнения пользователей в виде опросов, была создана горячая линия по эксплуатации модернизированной системы. К началу промышленной эксплуатации были устранены все ошибки и учтены замечания. На данный момент все специалисты центрального офиса БИНБАНКа, все его филиалы и дополнительные офисы как в Москве, так и в регионах работают в системе CompanyMedia через webклиент. Центр документооборота банка работает через Lotus Notes, осуществляя все бизнес-процессы документооборота кредитной организации. В ближайшее время планируется рассмотреть вопрос о переходе на новую, самую современную версию

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

СЭД – CompanyMedia 4. Нас интересуют предложенные в ней инновационные возможности: персонализация интерфейса и контента, использование методики адаптивного кейс-менеджмента, применение социальных инструментов для горизонтального взаимодействия при решении деловых задач и т.п. Полагаясь на уже приобретенный опыт модернизации системы, надеюсь, что и следующий переход сложится удачно. NBJ: По Вашему опыту, какова экономия рабочего времени сотрудников, времени на согласование документов в результате внедрения СЭД? А. ВАСЮНИНА: Время на согласование уменьшилось минимум в три раза по сравнению с тем, которое приходилось затрачивать ранее. NBJ: Какие еще преимущества, кроме вышеперечисленных, дает банку грамотно построенная система электронного документооборота? А. ВАСЮНИНА: СЭД обеспечивает возможность более качественной работы с документами. Существенно сокращается общее время прохождения документов. В системе всегда видно, где, у кого и на какой стадии обработки находится документ – это исключает потери и дублирование информации. Соответственно, повышается управляемость документационных процессов. Система, установленная в нескольких филиалах, дает возможность выстраивать горизонтальные связи между подразделениями. Развитие системы обеспечивает постоянное усовершенствование работы с документами согласно требованиям времени: появляются новые модули, новые возможности, компания-разработчик следит за требованиями к документам и за тем, чтобы система им соответствовала. В результате сегодня мы имеем в банке единое информационное пространство для быстрого, удобного и безопасного обмена документами, что способствует надежной и оперативной работе всей финансово-кредитной организации. upgrade

107

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Банковская автоматизация на вырост В. МАТВЕЕВ: «БОСС-Банк» позволяет полноценно управлять всеми материальными активами организации, тогда как прочие системы ориентированы прежде всего на их учет» беседовала

Софья Мороз

NBJ: Василий, профильная пресса пестрит отчетами об удачных внедрениях сложных и комплексных систем банковской автоматизации. При этом часто подразумевается, что вопроса цены для банка не существует. Это справедливо для крупнейших из них. А как насчет всех остальных?

Российский рынок банковской автоматизации вошел в эпоху стремительного роста. По итогам 2012 года темпы увеличения расходов на внедрение современных технологий в банках России опережали мировые показатели в десять раз. Эксперты прогнозируют достижение схожего уровня и в 2013 году. Львиная доля этого роста приходится на ТОП-10 российских банков, однако прочие финансовые институты активно включаются в данный процесс. Успешно конкурировать на растущем рынке без адекватных информационных инструментов становится все сложнее. О том, как эффективно инвестировать в ИТ-инфраструктуру, рассказал в интервью NBJ руководитель направления «БОСС-Банк» компании «БОСС. Кадровые системы» Василий МАТВЕЕВ. 108

upgrade

В. МАТВЕЕВ: Вы правы, налицо явный дисбаланс между реалиями рынка и представлениями о нем. Вопрос цены не является приоритетным для первой сотни банков. Именно они генерируют весомый вклад в рост ИТ-бюджетов, именно здесь делается ставка на комплексность решения. Если оперировать терминами ритейла, они способны работать от оборота и инвестировать средства, которые в принципе недостижимы для прочих финансовых учреждений. Комплексные автоматизированные продукты, которые внедряются банками из ТОП-100, позволяют качественно и дорого решить широкий спектр задач. Однако для подавляющего большинства игроков на рынке потребность формулируется иначе: как отыскать баланс между возможностями автоматизированной системы, ценой внедрения и стоимостью владения? Не менее значимой становится проблема расширяемости выбранного продукта: сможет ли он расти вместе с банком, не требуя дополнительных вложений? NBJ: И как бы Вы ответили на эти вопросы? В. МАТВЕЕВ: Я бы начал с расстановки приоритетов. Это может звучать несколько банально, но четкое представление о конечной цели, к которой

мы движемся в ходе автоматизации, не всегда присутствует. Иногда это просто следование в общем фарватере рынка, своеобразном модном тренде. Первый этап нахождения сбалансированного решения заключается в анализе внутренних бизнес-процессов. Следует четко отграничить те направления, которые способны стать драйверами роста, и инвестировать именно в них. NBJ: Как бы Вы расставили приоритеты в отношении некрупных финансовых организаций? Какое из направлений Вы бы выделили? В. МАТВЕЕВ: Пожалуй, в данном контексте я бы уделил самое пристальное внимание автоматизации внутрихозяйственной деятельности банка. Постараюсь вкратце объяснить почему. Традиционно приоритет отдавался и отдается информационным системам, так или иначе ориентированным на взаимодействие с клиентом. Логика этого выбора очевидна: именно клиент генерирует прибыль. Недостатки такого подхода проявляются с увеличением клиентской базы и неизбежным ростом самого банка. Неэффективный бэк-офис начинает тормозить развитие. Попытка подобрать решение на базе разработок известных поставщиков автоматизированных банковских систем зачастую оборачивается существенными расходами. Крупные игроки рынка банковской автоматизации традиционно не рассматривают внутрихозяйственную деятельность как приоритетное направление. Соответственно, разработка продуктов для него ведется по остаточному принципу. Мы решили изменить сложив-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

шуюся практику, разработав систему «БОСС-Банк».

поддерживать исключительно умеренную ценовую политику.

NBJ: В чем ее принципиальное отличие от прочих автоматизированных банковских систем (АБС)?

NBJ: Каким образом связаны эти вещи?

В. МАТВЕЕВ: Мы не претендуем на столь звучное название. «БОСС-Банк» ориентирована на решение конкретной задачи – автоматизацию внутрихозяйственной деятельности. Так что корректнее сравнивать ее с соответствующими модулями крупных АБС. Принципиальное отличие нашей разработки от прочих продуктов заключается в подходе к автоматизации: «БОСС-Банк» позволяет полноценно управлять всеми материальными активами организации, тогда как прочие системы ориентированы прежде всего на их учет. Мы рассматриваем кредитную организацию как живой, динамично развивающийся организм. С ростом банка видоизменяются бизнес-процессы, и вместе с ними трансформируется система автоматизации. NBJ: Однако изменения, о которых Вы говорите, потребуют существенных дополнительных инвестиций в ИТинфраструктуру, разве нет? В. МАТВЕЕВ: Для классических автоматизированных банковских систем дело обстоит именно так. «БОСС-Банк» же изначально проектировался как система, растущая вместе с организацией. Это касается не только его технологической платформы, которая прозрачно масштабируется с увеличением числа пользователей. В «БОСС-Банк» встроен графический инструмент настройки бизнес-логики приложения. Он позволяет нарисовать бизнес-процесс с той же легкостью, с которой мы рисуем диаграммы в офисных программах, с одним важным отличием: бизнес-процесс, нарисованный в «БОСС-Банке», сразу начинает работать, без дополнительного программирования, обращения к разработчикам и прочих затрат. Гибкость настройки ограничена только потребностями организации и фантазией. К слову, именно графический инструмент настройки позволяет нам

В. МАТВЕЕВ: Самым непосредственным. При любом внедрении автоматизированной системы основной пласт затрат приходится на консалтинговые услуги и доработку системы. Классические АБС предлагают широкий набор стандартных модулей, однако их приходится так или иначе адаптировать к потребностям каждого клиента. В большинстве случаев это требует привлечения разработчиков и, как следствие, ведет к росту затрат. «БОСС-Банк» позволяет практически полностью исключить данную статью расходов в процессе внедрения. Вместо дорогостоящей доработки используются инструменты быстрой настройки, а также обширная библиотека готовых решений. Это обеспечивает до 80% экономии бюджета в сравнении с прочими системами при сопоставимом результате, не говоря уже о скорости внедрения, которая сокращается до трех-четырех месяцев. Более того, в дальнейшем банк может самостоятельно развивать автоматизированную систему, не привлекая сторонних специалистов. Результат – существенное снижение затрат на владение системой. NBJ: Вы упомянули библиотеку готовых решений, которые позволяют провести внедрение быстрее. Можете привести примеры? В. МАТВЕЕВ: В качестве примера можно привести одно из последних внедрений. Ключевым требованием клиента было наличие в системе четырех нормативно закрепленных методов амортизации основных средств. В нашей системе способов амортизации ОС заметно больше – 14. Все они были реализованы в рамках ранее осуществленных внедрений, полностью соответствуют действующему законодательству и поставляются в базовой версии системы. «БОСС-Банк» динамично развивается, и все модели автоматизации бизнес-процессов, которые мы предлагаем клиентам, уже прошли обкатку в реальных условиях.

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: А если все же нужна специфическая доработка системы? Готовы ли вы ее осуществить и сколько времени занимает этот процесс? В. МАТВЕЕВ: Да, готовы. Более того, в рамках нескольких проектов она проводилась. Например, модуль управления арендой сейфовых ячеек, который сегодня входит в стандартную поставку системы, был разработан по заказу одного из клиентов. На создание полноценного инструмента ушло всего около одного месяца: с момента постановки задачи до внедрения итогового варианта. NBJ: Какие банки используют ваше решение? В. МАТВЕЕВ: У нас достаточно обширный пул клиентов. Одно из первых внедрений системы «БОСС-Банк» было осуществлено в Газпромбанке, который по сей день использует нашу разработку. Среди наиболее динамично растущих клиентов можно отметить Связной Банк, где система «БОСС-Банк» использовалась еще до ребрендинга, когда он носил название «Промторгбанк». К слову, пример Связного Банка наглядно иллюстрирует то, как наш продукт прозрачно и эффективно масштабируется с ростом кредитной организации. Наша система также используется в МОСКОВСКОМ КРЕДИТНОМ БАНКЕ, банке «Славянский кредит», РОСАВТОБАНКе и ряде других. NBJ: Как Вы считаете, какие тренды станут доминирующими в банковской отрасли в предстоящие год-два? Как будут развиваться банковские информационные системы, в том числе «БОСС-Банк»? В. МАТВЕЕВ: Не берусь делать глобальных прогнозов, однако уверен, что в среднесрочной перспективе особую роль в банковской сфере начнут играть облачные технологии. «БОСС-Банк» уже сегодня доступен в облачном исполнении. Пока он востребован в большей степени как удобный инструмент удаленной презентации возможностей системы. Думаю, что в ближайшие годы эта ситуация изменится и «облака» займут подобающее место в ИТ-инфраструктуре банков. upgrade

109

UPGRADE

ИТОГИ ГОДА

Компания «ИНВЕРСИЯ»: курс на опережающее развитие О. КУЗЬМИН: «С учетом стремительно развивающихся технологий и меняющихся требований потребителей, чтобы шагать в ногу со временем, надо не просто шагать, а очень быстро бежать» беседовала

Софья Мороз

Требовательность банков к новым решениям в сфере информационных технологий возрастает с каждым годом, и в конкурентной борьбе шансы на успех имеют только компании-разработчики, способные предложить действительно востребованный банками продукт. О том, как добиться этого, об итогах деятельности компании «ИНВЕРСИЯ» в 2013 году и планах на 2014 год рассказал в интервью NBJ вицепрезидент компании Олег КУЗЬМИН. NBJ: Олег, какие изменения в стратегии компании «ИНВЕРСИЯ» произошли в 2013 году? О. КУЗЬМИН: В среднесрочной и долгосрочной перспективе наша стратегия осталась неизменной – увеличение нашей доли рынка среди поставщиков программного обеспечения для финансовых институтов. Мы делаем акцент 110

upgrade

на разных тактиках: дополнительные инвестиции в организацию производства и тестирования для непрерывного совершенствования наших бизнес-процессов, продуктов и услуг.

Мы считаем, что нам удалось создать адекватный потребностям многих финансовых институтов продукт, сочетающий в себе широкую функциональность с разумной ценовой политикой.

NBJ: Ваша стратегия основана на постоянном росте. За счет чего удается сохранять темпы наращивания бизнеса?

NBJ: Какие из ИТ-решений компании наиболее востребованы банками в настоящее время?

О. КУЗЬМИН: Для начала несколько цифр из статистики. Ежегодно последние восемь лет нашими новыми клиентами становятся примерно 15–20 банков. При этом каждый год заключается более десятка контрактов на поставку core banking и несколько контрактов по автономным проектам. Радует, что у нас все больше клиентов из банков первой сотни. Если учесть, что количество кредитных организаций в стране за последние годы поменялось несущественно, то с основной своей задачей мы справляемся неплохо. С учетом стремительно развивающихся технологий и меняющихся требований потребителей (как самих банковзаказчиков, так и их клиентов), чтобы шагать в ногу со временем, надо не просто шагать, а очень быстро бежать. Чтобы предлагать рынку выдающиеся решения, надо работать на опережение. А для этого надо чувствовать рынок, улавливать тенденции. Очень хорошо, что сейчас есть ряд интересных регулярных мероприятий и тематических журналов, посвященных банковским технологиям. Они дают возможность задавать вопросы, выбирать правильные ориентиры, обсуждать и вовремя учитывать тенденции, чтобы адекватно реагировать на вызовы времени.

О. КУЗЬМИН: Начнем с того, что все невостребованное быстро устаревает, и в нашем «магазине» продукты только первой свежести – то, что востребовано рынком, используется и, соответственно, развивается. Помимо стандартных ритейловых решений («пластик», кредиты, сейфовые ячейки, переводы без открытия), востребованы фронт-офисные и интеграционные решения (InvoGate, «Бизнес-досье»). Наблюдается рост спроса на интернетбанкинг, системы дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, решения, обеспечивающие работу с интернет-порталами без присутствия клиента в банке. В связи с этим повышается интерес к наработкам по ЭЦП. Активно продается и внедряется модуль оповещений клиента. Мы можем формировать уведомления через электронную почту и SMS. Предусмотрен интерфейс, с помощью которого можно осуществить связь с личным кабинетом клиента. Большой интерес вызывает и модуль «Прогноз платежной позиции по корсчетам». Ну и нельзя не вспомнить о таких решениях, как «Архив электронных документов», связь с ГИС ГМП, «База валютных операций», работа с ФСФМ. Эти блоки – неотъемлемая часть любого внедрения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ИТОГИ ГОДА

NBJ: В чем заключаются особенности и преимущества ЦАБС «БАНК 21 ВЕК»? О. КУЗЬМИН: Уже в самом позиционировании продукта – централизованная автоматизированная банковская система (ЦАБС) – мы намеренно выделили слово «централизованная». Когда мы практически весь функционал системы адаптировали под возможность работы в едином информационном пространстве, мы постарались обеспечить действительно единое информационное пространство. Но мы долгое время находились в тисках догмы: для ритейла и «корпоратов» должны быть две отдельные АБС, тесно связанные, но отдельные. И зачастую приходилось нелегко при идентификации и логической увязке того, что физическое лицо, полноценно ведущееся в розничном блоке, одновременно являлось акционером, учредителем или руководителем предприятий, данные по которым велись в корпоративной АБС. Таких примеров множество, когда искусственно

UPGRADE

приходилось синхронизировать информацию, консолидировать отчетность. Мы предложили рынку систему, где единый каталог продуктов, клиентов, счетов, транзакций и т.д. И это сработало! Основная часть наших новых клиентов разворачивает АБС именно в такой конфигурации, хотя мы можем предложить и вариант с отдельной копией системы под розницу. Мало того, идет процесс плавной миграции на единое решение среди наших старых клиентов. NBJ: Как должно быть организовано взаимодействие банка и его клиентов через удаленные каналы обслуживания? Готовы ли российские клиенты банков полностью перейти на ДБО? О. КУЗЬМИН: Я сам являюсь клиентом двух банков и с удовольствием пользуюсь возможностями работы через ДБО. Куча счетов за коммунальные платежи, оплата сотовой связи членов семьи, управление своими счетами – все это

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

можно сейчас сделать не отрываясь от компьютера. А работа с автоплатежами позволяет просто забыть о многих регулярных обязанностях. И для меня поход в банк – это экстраординарное событие, когда какие-то операции требуют физического присутствия. Но если говорить о разных социальных слоях, то, конечно, надо развивать несколько направлений: платежные терминалы, кроссплатформенное ДБО, работающее как на компьютерах, так и на планшетах и смартфонах. В некоторых случаях весьма полезен SMS-банкинг. Как должно быть организовано взаимодействие банка и его клиентов через удаленные каналы? Удачный пример – банк «Тинькофф Кредитные Системы». Сейчас это единичный случай, но мне известно, что ряд банков активно изучают этот опыт и строят свою модель развития по подобному сценарию. По схожему пути идут некоторые организации микрофинансирования. Кстати, в ТКС в качестве глобального

upgrade

111

UPGRADE

ИТОГИ ГОДА

бэк-офисного решения выбрана наша система «БАНК 21 ВЕК». NBJ: Расскажите, пожалуйста, о наиболее значимых ИТ-проектах компании «ИНВЕРСИЯ» в 2013 году. О. КУЗЬМИН: Крупный проект с очень сжатыми сроками – это проект перевода на ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» банка «Российский кредит». Начали мы с его нового филиала в Санкт-Петербурге, на котором настраивали и обкатывали общие технологии работы. Теперь приступили к миграции и подготовке к переходу головного офиса на ЦАБС «БАНК 21 ВЕК». Во всех проектах встречаются свои изюминки, позволяющие нам повышать свою компетентность и обогащать решения. За 2013 год был заключен ряд контрактов. Часть из них уже завершена или завершится до конца года, несколько долгосрочных проектов перейдут на следующий год. NBJ: Как бы Вы сформулировали основные успехи этого года для компании «ИНВЕРСИЯ»? О. КУЗЬМИН: Главный успех – это, конечно, новые контракты на core banking и новые клиенты, среди которых АКБ «ТКПБ», Дагэнергобанк, НКО «Дельта Кей», ЗАО «М БАНК», КБ «КРК», Лайтбанк, НКО «Премиум», банк «Российский кредит», Социнвестбанк, Мосводоканалбанк и др. По автономным проектам мы сотрудничали в этом году с Райффайзенбанком, ЮниКредит Банком, НКО «МИГ Кредит», банком «Хлынов», банком «Металлург», ЯР-Банком. NBJ: Много говорится о том, что банки должны предвосхищать желания клиентов. А способна ли ИТ-компания предвосхитить потребности рынка и даже сформировать их? О. КУЗЬМИН: Да. Мы, чтобы достичь этого, регулярно принимаем участие в тендерах, проводимых самыми разными банками. И достаточно часто по реакции слушателей я вижу, что людям нравятся те или иные решения. Это значит, что мы смогли предложить действительно чтото новое, по-настоящему заинтересовавшее сотрудников. Банкиры понимают, 112

upgrade

что использование наших решений улучшит качество их работы или продуктов, предлагаемых клиентам. Повторюсь: если не развиваться вместе с рынком, то можно банально отстать от него. А с учетом того что для реализации многих идей требуются большие сроки, многое мы начали разрабатывать достаточно давно. В результате сегодня мы можем предложить то, что стало востребованным. В какой-то степени такая работа на опережение – это риск, не все наши новации доводятся до промышленных решений. Но не делает ошибок только тот, кто ничего не делает. Когда-то, в далеких 1992–1993 годах, наш коллектив разрабатывал систему «Банк-клиент», и в тот момент мы не задумывались о том, что это решение станет тиражируемым даже для физических лиц. Сейчас мы трудимся по нескольким направлениям, которые могут «выстрелить» в ближайшие два-три года. NBJ: Банки очень сильно изменились под влиянием ИТ за последние годы. Реформы в сфере ИТ закончились или кредитные организации ждет новый этап трансформации благодаря новейшим технологиям? О. КУЗЬМИН: Нельзя не заметить, что на подавляющем большинстве банковских форумов, семинаров и других площадок общения тема ИТ превратилась из факультативной в одну из самых приоритетных. Уже звучат фразы типа «банк – это ИТ-компания с банковской лицензией». И это не мода – это случившийся факт. Выиграет в новой ситуации тот, кто сможет максимально вписаться в нынешние требования, вовремя внедрить самые современные технологии, помогающие ему в принятии верных решений. Получение данных из множества разнородных источников, обработка больших объемов информации помогут выбирать более правильные стратегии, угадывать, а гдето и предугадывать желания клиентов. Максимально полная информация поможет определиться с выбором, давать или не давать кредит конкретному клиенту, какие продукты могут быть востребованы тем или иным клиентом. Серьезные скоринговые системы способны самообучаться. Это существует уже достаточно давно. Сейчас разрабатываются методики обработки дан-

ных, полученных из социальных сетей. Используются алгоритмы семантического и морфологического анализа, чтобы выделять группы людей по предпочтениям, интересам, географии и т.п. Это новейшие технологии, так что нас еще ждут интересные проекты. NBJ: Вы заявляли, что в долгосрочных планах компании переход на JAVAклиента (уже сейчас по данной технологии разработаны и разрабатывается ряд модулей). В связи с чем будет осуществлен такой переход? О. КУЗЬМИН: Идет время, меняются требования к построению современных систем. К основным требованиям, которые предъявлялись к системам какоето время назад (производительность, безопасность, масштабируемость), добавляются новые – кроссплатформенность и мобильность клиентских приложений. И в этом направлении мы активно работаем. Параллельно с этим ряд давно разработанных и апробированных решений мы портируем на новые средства, чтобы дать возможность нашим клиентам сравнить их между собой. Процесс замены предполагается плавным и максимально комфортным. NBJ: Каковы Ваши прогнозы на 2014 год в сфере развития банковских ИТ? О. КУЗЬМИН: Не могу сказать, что появятся какие-то абсолютно новые прорывные решения. Я склонен к тому, чтобы прогнозировать сохранение наметившихся в последние годы тенденций. Продолжатся процесс банковской консолидации, уменьшение количества банков, самостоятельно разрабатывающих банковские системы, миграция кредитных организаций с решений, созданных компаниямиаутсайдерами, на продукты, предложенные лидерами рынка. Те банки, которые нацелены на развитие, будут расширять спектр продуктов и предложений для охвата новых направлений. Увеличится количество финансово-кредитных организаций, предлагающих услуги ДБО как для юридических, так и физических лиц. Будет расширяться линейка предложений по новым услугам. И мы будем предлагать передовые решения, помогающие банкам осваивать новые горизонты.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ИТОГИ ГОДА

UPGRADE

Банк Казани: курс на повышение клиентоориентированности вместе с DIRECTUM текст

Руслан Шакиров, генеральный директор компании MT Group (МайТэк)

В 2013 году завершен проект внедрения ECM-системы DIRECTUM в КБЭР «Банк Казани», автоматизированы процессы канцелярии, управления договорными документами и управления совещаниями и заседаниями. Компании в сфере финансовых услуг просто обязаны регулярно проводить глубокий анализ процессов бумажного и электронного документооборота, чтобы быть уверенными в своей эффективности, гибкости и надежности как в настоящем, так и в будущем. Осознание этого побудило руководство Банка Казани к принятию решения о внедрении системы электронного документооборота. Первостепенным вопросом для банка была открытость системы и наличие собствен-

ного инструмента разработки. Соответствие продукта DIRECTUM этим ключевым критериям позволило признать его оптимальным решением. Обладая опытом работы в системе и пониманием процессов, команда компании «МайТэк» сформулировала задачи внедрения: регистрация и рассмотрение входящих документов, формирование и контроль исполнения поручений по ним; создание, согласование и регистрация исходящих и внутренних документов (письма, работа со служебными записками, положениями, регламентами, инструкциями и т.д.); согласование договоров и прочих

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

договорных документов, ведение реестра договоров; подготовка к совещаниям и заседаниям, контроль исполнения принятых решений; создание защищенного и безопасного электронного архива документов; удаленная работа через веб-доступ. Все поставленные задачи проекта были успешно решены. На сегодняшний день в системе успешно работают как рядовые специалисты, так и высшее руководство банка – всего порядка 250 пользователей. Достигнут новый уровень взаимодействия между сотрудниками, обеспечен оперативный доступ к документам и высокая степень их защищенности.

upgrade

113

UPGRADE

СТРАТЕГИЯ

Ответ на изменения рынка Предлагая типовые решения, «Диасофт» дает банкам хорошо работающие продукты, которые можно легко и быстро запускать текст

Роман Стятюгин, директор по развитию бизнеса компании «Диасофт»

Последние два года структура спроса на банковском рынке изменилась. Мы проанализировали запросы наших клиентов, общие требования рынка и пришли к выводу: главной ценностью сейчас является время. Клиенты стали обращаться к нам чаще, они хотят быстрее получить новые продукты, в кратчайшие сроки реализовывать пусть и небольшие, но очень важные проекты, стремятся гибко реагировать на изменения рынка и быстро развивать новые услуги – здесь и сейчас. Идея компонентного подхода к выстраиванию ИТ-архитектуры банка, которой мы придерживаемся последнее время, как нельзя лучше подходит к управлению этими изменениями: слона нужно есть по кусочкам, а не пытаться проглотить целиком. Однако одной лишь компонентности в этом случае недостаточно. 114

upgrade

Мы приходим к новой парадигме продуктового предложения, которая предполагает так называемое ускорение. Обеспечить быстрый запуск бизнеса, снизить риски и затраты заказчика, добиться большей вовлеченности и высокой реактивности клиента, быстрой окупаемости проекта, снизить риски пересмотра целей и изменений бюджета – вот для чего необходимо ускорение. Но как этого добиться? ПОЛНЫЙ ЦИКЛ ПОДДЕРЖКИ РАЗВИТИЯ БИЗНЕСА Типовые решения – таков ответ компании «Диасофт». Типовые решения – это не просто продукты, это целый комплекс мер, продуктов и услуг, направленных на более эффективное ведение проектов.

Все требования клиентов входят в единый дистрибутив, при условии что это не ноу-хау банка. Любая организация, использующая наш продукт, может быстро установить, гармонично вписать в собственную ИТ-архитектуру уже хорошо отлаженный, проверенный типовой банковский продукт и сразу же приступить к его эксплуатации. На этом этапе можно снизить такие риски, как незнание рынка и недостаточность компетенций специалистов банка, ограниченность его ресурсов. Важной составляющей проектов сейчас является обследование: сбор индивидуальных требований, подготовка спецификаций на доработку и настройку программного обеспечения, разработка детальных ресурсно-календарных планов внедрения. На этом этапе проекта при отсутствии стандартного подхода может возникнуть немало рисков: риск некачественной проработки требований, несогласованности в вопросах архитектуры, неправильного планирования времени и бюджета и в конечном счете риск обманутых ожиданий заказчика. Типизация процесса проектирования позволяет снизить эти риски, повысить прозрачность проектных документов, договорных соглашений и уверенность заказчика в том, что все запросы и требования, в том числе законодательные, предусмотрены и хорошо отработаны. Применение методов стандартизации значительно повышает эффективность проекта в целом. Судите сами: при типовом подходе к внедрению можно оценить длительность проекта, компетенции сотрудников, прописать все этапы проектных работ, протестировать установленную систему. Более

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

СТРАТЕГИЯ

того, типовой подход в разы снижает ресурсоемкость проекта при тиражировании решения в филиалах. Типовые решения – это еще и новый подход к сопровождению. Типовые условия, стандартные сервисные договоры, стандартизированные роли сотрудников сервиса, задокументированные ошибки – все это и многое другое повышает качество обслуживания, снимает риски повторения уже исправленных несоответствий. Нужно всегда помнить, что банкам нужны не персональные консультации, а гарантии бесперебойной, непрерывной работы программного обеспечения. Что мы имеем в результате? Значительную экономию ресурсов и бюджета. Прозрачность всех затрат и критериев конкурентоспособности продукта. Исключение «черных дыр» в бюджете высокорисковых ИТ-проектов. Возможность синхронизации бюджета с достижением целей и результатов проекта.

UPGRADE

ТИПОВЫЕ РЕШЕНИЯ – ИННОВАЦИОННОЕ РАЗВИТИЕ Но и это не главное. Главное – обеспечить развитие бизнеса. Помимо снижения затрат на создание и сопровождение дорогих кастомизированных решений, применяемый нами подход дает банку то, что действительно необходимо для развития бизнеса – гибкость и управляемость решений. Оценка функциональной наполненности и белых пятен, динамичности и скорости развития нового ПО, планирование бюджетов и сроков, гарантии сопровождения и инновационного характера нового функционала – вот что такое типовые решения с точки зрения развития бизнеса. Предлагая стандартизованные решения, мы передаем банкам накопленные знания и опыт, даем хорошо работающие продукты, которые можно легко и быстро запускать. Индивиду-

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

альность банка, возможность быть лидером инноваций заложены во фронтофисном слое – в настройках фронтофисных продуктов, маркетинговых кампаниях, позиционировании продукта. Но чтобы все это работало, необходимо грамотное и довольно стандартное построение бэк-офиса. Бэкофисные системы просто должны работать – быть надежными, функциональными, производительными. Это главное требование к ним. Конечно, все мы понимаем, что внедрение типовых решений не делает всех потребителей одинаковыми, не стрижет всех под одну гребенку. Наоборот, имея надежные продукты, с помощью типовых решений можно быстро выстроить базовый уровень ИТ, на котором потом будут возведены необходимые надстройки, завязаны такие «бантики», которые подчеркнут индивидуальность банка и помогут реализовать конкурентные преимущества бизнеса.

upgrade

115

UPGRADE

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Надежный сервис – комплексное понятие Б. КРИВОШАПКИН: «Цивилизованный рынок интернет-эквайринга строится на доверительных отношениях с клиентом» беседовала

Софья Мороз

За последние годы электронная коммерция заняла заметное место в российской экономике, однако такое бурное развитие не способствует ее стабильности. Совсем недавно отзыв лицензии у Мастер-Банка повлек за собой многодневный сбой в приеме online-платежей и значительные финансовые потери для сотен российских компаний. Коммерческий директор IPSP PayOnline Борис КРИВОШАПКИН в интервью NBJ прокомментировал последствия этой ситуации и рассказал об актуальных тенденциях российского рынка интернет-эквайринга. NBJ: Как Вы можете охарактеризовать сегодняшнюю ситуацию на российском рынке интернет-эквайринга? Б. КРИВОШАПКИН: Рост рынка электронной коммерции на 25–30% в год привел к тому, что в 2013 году его объем превысил знаковую черту 500 млрд рублей. А общий объем интернет-рынка составит более триллиона рублей и займет более 2% в российском ВВП. При этом на 12–14% увеличивается и доля безналичных платежей в общем объеме оплат 116

upgrade

покупок, совершаемых россиянами в Интернете. Такой небывалый рост и относительная молодость рынка провоцируют не только появление стартапов в этом сегменте, но и выход на рынок финансовых гигантов – банков. Разные весовые категории компаний, предоставляющих услуги интернет-эквайринга, закономерно приводят к отсутствию общих правил работы, значительному различию стандартов качества и степени ответственности сервиспровайдеров перед клиентами. Уверен, что в ближайшие годы рынок станет более прозрачным и понятным как для его участников, так и для потребителей услуги интернет-эквайринга. Конкурировать с банками смогут только клиентоориентированные, высокотехнологичные и опытные сервис-провайдеры международного уровня. NBJ: Меняется ли ситуация в количественном отношении? Какие тенденции наблюдаются – к дифференциации или, наоборот, к укрупнению? Б. КРИВОШАПКИН: Уже в течение нескольких лет любимыми «мантрами» представителей компаний, хотя бы опосредованно связанных с интернет-технологиями, стали следующие: «e-commerce растет», «это самый перспективный рынок», «в Интернете можно запустить бизнес за три тысячи рублей». Однако те, кто работает в Рунете на протяжении хотя бы четырех-пяти лет, видят, как много компаний, получив первичные инвестиции, неразумно их расходуют и исчезают с рынка в течение считанных месяцев. Похожую ситуацию мы в последние годы наблюдаем в среде платежных сервис-провайдеров. Рынок развивается и меняется очень динамично: на него выходят новые игроки, компании появляются и исчезают, B2B смешивается с B2C и С2С (P2P).

С одной стороны, игроков становится больше и среди IPSP, и среди банковэквайеров. С другой стороны, мелкие компании закрываются, да и в среде банков-эквайеров, как показали последние события, не все спокойно. Таким образом, наблюдаются противоположные тенденции. Я полагаю, что в течение ближайших двух-трех лет мы станем свидетелями роста числа игроков, которое повлечет за собой увеличение стоимости входа на рынок интернетэквайринга, а затем укрупнение рынка и выделение лидеров как среди банковэквайеров, так и среди IPSP. NBJ: Как Вы можете охарактеризовать конкуренцию на рынке интернет-эквайринга? Какие методы конкурентной борьбы сейчас наиболее популярны? Б. КРИВОШАПКИН: На поверхности конкурентной борьбы – ценовая политика компаний, предоставляющих услуги приема online-платежей. Стартапы демпингуют, банки дают минимальную комиссию, клиенты теряются в разбросе ставок комиссий. Но для компаний, имеющих представление о приеме платежей на сайте, ценовой вопрос не является определяющим. Опытный интернет-предприниматель знает, что прием платежей по картам – это не только шлюз в банке, но и система фрод-мониторинга, которую нужно развивать, и работа специалистов по рискам, и бэк-офис в Интернете, и поддержка плательщиков, и многое другое. Помимо ставки комиссии, определяющими для зрелого online-бизнеса становятся индивидуальный подход к клиенту, стабильность работы сервиса, опыт работы партнера на рынке, актуальность и безопасность используемых технологий. И, конечно, ключевую роль играют доверие к сервис-провайдеру, возможность построения партнерских отношений и действительно надежный сервис.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

UPGRADE

NBJ: Что в Вашем понимании включает в себя понятие надежного сервиса, партнерских отношений с клиентом? Б. КРИВОШАПКИН: Надежный сервис – это комплексное понятие, основной посыл которого заключается в простой мысли. Обращаясь в надежную компанию, клиент снимает с себя все заботы, связанные с приемом платежей на сайте: от технической интеграции до поддержки плательщиков в ночь с субботы на воскресенье. Однако это составляет только базовую часть надежного сервиса. Доверительные отношения с сервиспровайдером проверяются в сложных, кризисных ситуациях. Именно от поведения компании в такие моменты зависят не только перспективы сотрудничества с существующими клиентами, но и отношение к ней рынка в целом, а значит, ее долгосрочные перспективы. Показательным событием для рынка интернет-эквайринга стал недавний отзыв лицензии у Мастер-Банка, одного из крупнейших российских банков-эквайеров, с которым сотрудничали как российские предприятия e-commerce, так и ряд IPSP, в том числе наш процессинговый центр. NBJ: Как отразился отзыв лицензии у Мастер-Банка на бизнесе процессингового центра? Б. КРИВОШАПКИН: Для многих компаний российского рынка электронной коммерции отзыв лицензии у МастерБанка был сопряжен со значительными убытками. Только наши клиенты потеряли за несколько дней вынужденного простоя свыше 20 млн рублей. После поступления информации об отзыве лицензии у Мастер-Банка в офисе PayOnline начались две недели работы в авральном режиме. Мы занимались возобновлением приема платежей на сайтах наших текущих клиентов и подключением новых – из числа компаний, внезапно оказавшихся лишенными услуг интернет-эквайринга. Своевременные меры по ускорению подключения мерчантов к новому банкуэквайеру и профессионализм сотрудников процессингового центра позволили оказать оперативную поддержку значительному числу предприятий электронной коммерции и получить бесценный

ДОЛГОСРОЧНЫЕ ОТНОШЕНИЯ С КЛИЕНТАМИ И ВЫСОКИЙ УРОВЕНЬ ДОВЕРИЯ К КОМПАНИИ С ИХ СТОРОНЫ НАХОДЯТСЯ В НАШЕЙ СИСТЕМЕ ЦЕННОСТЕЙ НАМНОГО ВЫШЕ, ЧЕМ ФИНАНСОВЫЕ ЗАТРАТЫ

опыт работы в кризисной ситуации, каких ранее российский рынок интернетэквайринга не видел. Судя по информации, поступившей из банков-партнеров, последние недели ноября выдались напряженными для большинства ведущих игроков рынка интернет-эквайринга. NBJ: Какие меры были предприняты PayOnline для возобновления работы платежного сервиса на сайтах компаний, ранее принимавших платежи с использованием сервиса интернет-эквайринга Мастер-Банка? Б. КРИВОШАПКИН: Благодаря профессиональной и согласованной работе специалистов PayOnline и ВТБ24 уже в день отзыва лицензии была реализована упрощенная и ускоренная схема подключения для интернет-магазинов, чьим банкомэквайером был Мастер-Банк. Эта схема дала пострадавшим компаниям возможность возобновить прием платежей в течение нескольких дней. Однако мы понимали, что для ряда наших клиентов смена банка-эквайера была сопряжена в том числе с изменением конечных финансовых условий сотрудничества с PayOnline. Так как у клиентов не было возможности выбора условий сотрудничества (они фактически оказались заложниками ситуации), мы пошли им навстречу. Условия, которые были установлены ранее в рамках трехстороннего договора клиента с PayOnline и МастерБанком, были сохранены и для договора с ВТБ24, несмотря на более высокую ставку комиссии их нового банка-эквайера. Разницу мы компенсировали за счет уменьшения размера собственной комиссии. Кроме того, клиентам, пережившим несколько дней вынужденного простоя, мы предоставили три месяца бесплатного обслуживания, чтобы хотя бы частично

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

компенсировать их потери и недополученную прибыль. NBJ: PayOnline – единственная компания на рынке, которая предложила клиентам компенсацию финансовых потерь. Почему Вы на это пошли, ведь, учитывая значительный размер совокупного оборота клиентов, работавших через Мастер-Банк, это сопряжено с немалыми потерями? Б. КРИВОШАПКИН: Мы уверены, что предлагая клиенту услуги нашего IPSP, мы чувствуем собственную ответственность за качество и стабильность работы платежного сервиса. Именно в этом, на наш взгляд, лежит основа цивилизованных отношений платежного сервис-провайдера и его клиента. Долгосрочные отношения с клиентами и высокий уровень доверия к компании с их стороны находятся в нашей системе ценностей намного выше, чем финансовые затраты, направленные на помощь клиентам. NBJ: Как, по Вашему мнению, отразится столь яркое для российского рынка событие, как отзыв лицензии у крупного банкаэквайера, на поведении российских интернет-предпринимателей? Б. КРИВОШАПКИН: Думаю, что предприятия электронной коммерции станут относиться к вопросу выбора платежного партнера более взвешенно. С появлением у online-предприятий опыта приема платежей, с увеличением числа пережитых локальных кризисов и ростом рыночной «базы знаний» компании, ведущие бизнес в Интернете, перестают ориентироваться исключительно на комиссию – на первое место выходят надежность, опыт и доверие. upgrade

117

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

DEVICELOCK ПРЕДОТВРАЩАЕТ УТЕЧКИ ДАННЫХ С КОРПОРАТИВНЫХ КОМПЬЮТЕРОВ НА МОБИЛЬНЫЕ УСТРОЙСТВА ПО ПРОТОКОЛУ MTP

Компания «Смарт Лайн Инк», международный лидер в области программных средств защиты от утечек данных с компьютеров, сообщает о существенном расширении возможностей программного комплекса DeviceLock Endpoint DLP Suite в решении задач предотвращения хищения информации. Новая версия комплекса включает контроль синхронизации данных между рабочими станциями и подключенными к ним по популярному протоколу Media Transfer Protocol (MTP) смартфонами и другими мобильными устройствами. Новая функция позволяет пользователям DeviceLock отслеживать, блокировать, логировать, получать теневые копии и тревожные оповещения о фактах неавторизованной передачи данных с корпоративных компьютеров на подключенные через интерфейс USB мобильные устройства под управлением операционных систем Android и Windows Phone, в силу того что протокол MTP является стандартом файлового обмена через интерфейс USB. Фиксируются попытки передачи и теневые копии переданной информации, а тревожные оповещения, направляемые в режиме реального времени, могут быть посланы администратору безопасности в корпоративную SIEM-систему по стандартным протоколам SMTP и SNMP. КОМПАНИЯ «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» ОБЕСПЕЧИЛА БАНК «УРАЛ ФД» ИНСТРУМЕНТОМ УПРАВЛЕНИЯ СОБЫТИЯМИ ИБ

Банк «Урал ФД» и компания «Инфосистемы Джет» завершили проект по созданию системы сбора и управления событиями 118

upgrade

информационной безопасности на базе HP ArcSight. Банк получил надежный и удобный инструмент, позволяющий в сжатые сроки выявлять и расследовать инциденты по нарушению ИБ. В итоге в пять раз сократилось время реагирования и расследования инцидентов, топменеджмент банка получил возможность всесторонне оценивать эффективность проектов ИБ и обоснованность инвестиций в дополнительные меры защиты. Банк «Урал ФД» – один из ведущих игроков финансового рынка в Пермском крае (в том числе и в сфере выпуска и обслуживания банковских карт). Стратегия развития бизнеса кредитной организации ориентирована на обеспечение должного уровня ИБ и соответствие современным стандартам безопасности. Партнером проекта стала компания «Инфосистемы Джет», обладающая опытом успешной реализации нескольких десятков проектов в сфере управления инцидентами ИБ. Эксперты компании обследовали ИТинфраструктуру банка, описали существующие источники событий по степени их критичности с точки зрения ИБ. РЕШЕНИЕ НА БАЗЕ ТЕХНОЛОГИЙ RSA ПОВЫШАЕТ БЕЗОПАСНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ КАНАЛОВ ДЛЯ КЛИЕНТОВ СБЕРБАНКА РОССИИ

Сбербанк России завершил первый в нашей стране крупный проект по внедрению автоматизированного решения по борьбе с интернет-мошенничеством, построенного на базе технологий компании RSA – признанного мирового лидера среди производителей систем информационной безопасности. Интегратором проекта стала компания АМТ-ГРУП. Внедрение системы фрод-мониторинга стало очередным шагом в реализации комплексной стратегии Сбербанка России в области противодействия мошенникам. Запуск в промышленную эксплуатацию

системы позволит обеспечить дополнительную защиту от несанкционированных или мошеннических действий злоумышленников более полумиллиону корпоративных клиентов Сбербанка во всех регионах России, использующих систему дистанционного банковского обслуживания. В результате внедрения системы фродмониторинга в Сбербанке России создана многоуровневая защита дистанционного канала, в рамках которой проводится оценка легитимности действий на этапе авторизации пользователя и выполнения платежей, а также обеспечивается активное противодействие при обнаружении подозрительных транзакций. РТДЕХ И TONBELLER ПРОТИВОДЕЙСТВУЮТ ОТМЫВАНИЮ ДЕНЕГ И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА

РДТЕХ и Tonbeller провели семинар «Реализация риск-ориентированного подхода к ПОД/ФТ». В рамках мероприятия эксперт по ПОД/ФТ, бизнес-консультант Наталья Большакова ознакомила участников с подходами к внедрению систем противодействия отмыванию денег, международными практиками и привела примеры работы в этом направлении конкретных компаний. С докладом о мировом опыте автоматизации действий по выявлению финансового мошенничества, использовании информационных систем ПОД/ФТ, в частности на основе продукта Tonbeller Siron AML, выступил директор по странам СНГ Tonbeller AG Константин Иванов. Эксперт также продемонстрировал функциональные возможности программного обеспечения. Непосредственно о самой системе на основе Tonbeller Siron AML – хранилище данных с модулем ПОД/ФТ – рассказал руководитель направления Центра финансовых решений РДТЕХ Евгений Пустозеров. ПФР СТАЛ ПИОНЕРОМ ВНЕДРЕНИЯ SAP HANA В РОССИЙСКОМ ГОССЕКТОРЕ

Компания SAP СНГ, один из лидеров на рынке корпоративных приложений, и Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) объявили о старте первого в российском госсекторе внедрения инновационного решения SAP HANA. Ожидается, что по результатам проекта может быть достигнут новый уровень качества бюджетных данных, сократится время получе-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

ния консолидированной отчетности, что, в свою очередь, положительно повлияет на общую производительность работы государственной организации. В настоящее время в 82 отделениях ПФР реализован цикл бюджетного планирования и формирования финансовых показателей деятельности в автоматизированном режиме. Главной целью внедрения стало создание единой, многофункциональной автоматизированной системы учета и контроля расходов в масштабе всех регионов присутствия ПФР – АС «Бюджетирование». В ходе дальнейшего развития проекта будет проведена модернизация ландшафта данной системы с использованием инновационной платформы SAP HANA, технологического решения для обработки больших объемов данных в оперативной памяти.

На сегодняшний день компанией разработано два семейства продуктов – JaCarta PKI, которая предназначена для строгой двух- и трехфакторной аутентификации пользователей в корпоративных и государственных системах, и JaCarta ГОСТ, служащая для обеспечения юридической значимости действий пользователей при работе с различными электронными сервисами. Новая платформа JaCarta выполнена на новейших смарт-карточных чипах Secure by, которые имеют встроенную защиту от клонирования, взлома и других специальных атак, соответствуют международному профилю безопасности Smart Card Protection Profile, прошли сертификацию CAST и EMVCo, а также поддерживают полный набор западной и сертифицированной отечественной криптографии. ПАРТНЕРОМ «ЗОЛОТОЙ КОРОНЫ» СТАЛ ОДИН ИЗ ВЕДУЩИХ МИКРОФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ ТАДЖИКИСТАНА

КОМПАНИЯ «АЛАДДИН Р.Д.» ПРЕДСТАВИЛА НОВУЮ ТЕХНОЛОГИЧЕСКУЮ ПЛАТФОРМУ JACARTA

Микрокредитная депозитная организация «АРВАНД» приступила к отправке и выдаче денежных переводов «Золотая Корона» более чем в 30 пунктах обслуживания. С присоединением нового участника инфраструктура сервиса в Таджикистане превысила 1150 пунктов.

Компания «Аладдин Р.Д.» представила собственную линейку продуктов для аутентификации и идентификации JaCarta, сочетающую современные технологии и лучшие практики в области современных технологий смарт-карт и защиты информации.

Сегодня «АРВАНД» является одним из ведущих микрофинансовых институтов Таджикистана. Количество активных клиентов по кредитам составляет более 23 тысяч. Помимо выдачи небольших кредитов на беззалоговой основе «АРВАНД» предоставляет ряд других услуг: открытие депозитных счетов, денежные переводы, обмен валют и расчетно-кассовое обслуживание.

ПОДВЕДЕНЫ ИТОГИ МОСКОВСКОЙ КОНФЕРЕНЦИИ CISCO CONNECT

В Москве прошла конференция Cisco Connect – одно из крупнейших ИТ-событий на территории России и СНГ. Программа конференции включала более 140 докладов и сессий в рамках десяти технологических потоков, среди которых «Инфраструктура корпоративных сетей», «Беспроводные сети», «Центры обработки данных», «Технологии для совместной работы», «Сетевая и информационная безопасность» и др.

Одним из ключевых событий Сisco Connect стала пресс-конференция. На ней участникам были представлены новый генеральный директор Cisco по работе в России/СНГ Бернадетт Уайтман и сменивший Павла Бетсиса на посту руководителя российского офиса ООО «Сиско Системс» Сергей Черноволенко. Не обошлось на мероприятии и без важных анонсов. Так, Cisco объявила о дальнейшем расширении производства своих продуктов в России. Запущен процесс производства пяти разных комплектов на базе маршрутизаторов серии Cisco 2911R, что позволит существенно расширить набор интегрированных сетевых услуг, предлагаемых российским заказчикам. Кроме того, компания планирует организовать производство в Твери двух новых семейств своих беспроводных продуктов – Cisco Aironet® 1600 и Cisco Aironet® 3600. Эти точки досту-

декабрь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

па отличаются высокой производительностью и привлекательными ценами. При этом они обладают передовой функциональностью (например, функция CleanAir Express повышает качество зон покрытия, а Clientlink 2.0 увеличивает качество работы небольших сетей со смешанной клиентской базой). Еще одним важным шагом в будущем календарном году станет локальное производство некоторых моделей IP-телефонов Cisco. На протяжении всей конференции Cisco Connect работала выставка, где были представлены новинки компании Cisco и ее партнеров. В последний день мероприятия был организован еще и демонстрационный поток «Центры обработки данных». Отдельный стенд был посвящен деятельности Центра технологий Cisco, открытого в Сколково в июне 2013 года. upgrade

119

НОВОСТИ КОМПАНИЙ «Наша организация направляет все свои усилия на полное удовлетворение потребностей клиентов. Благодаря «Золотой Короне» мы расширили возможности обслуживания, сделав процесс отправки и получения денежных переводов быстрым и доступным. Ожидаем, что сотрудничество с лидером на рынке денежных переводов в СНГ позволит нам еще больше укрепить статус ведущего финансового учреждения Республики Таджикистан по основным финансовым показателям», – говорит менеджер отдела по денежным переводам ООО МДО «АРВАНД» Дилшод Дадохонов.

управления в средах, содержащих оборудование и системы сетевой безопасности от разных производителей.

ООО «КЕЙ ИНФО СИСТЕМС» ЗАВЕРШАЕТ РАБОТЫ ПО СОЗДАНИЮ СИСТЕМЫ ПНЕВМАТИЧЕСКОЙ ПОЧТЫ В ЗДАНИИ ГУ БАНКА РОССИИ ПО ЯРОСЛАВСКОЙ ОБЛАСТИ

БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ И СИСТЕМА «ЮНИСТРИМ» ЗАПУСТИЛИ СОВМЕСТНЫЙ СЕРВИС ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ

STONESOFT NGFW 5.6 – НОВЫЙ ФУНКЦИОНАЛ: API И РАСШИРЕННАЯ ПОДДЕРЖКА ВИРТУАЛИЗАЦИИ

Мировой лидер по разработке решений в сфере сетевой безопасности и непрерывности бизнеса Stonesoft, а McAfee Group Company, объявляет о выпуске новой версии межсетевого экрана следующего поколения – Stonesoft NGFW 5.6. Новый релиз дает возможность простой и удобной интеграции между системой управления Stonesoft Security Management Center (SMC) и любыми другими производителями систем управления, а также расширяет виртуальную поддержку всех доступных ролей безопасности межсетевого экрана. Security Management Center в Stonesoft NGFW выполняет основные функции по управлению и автоматизации работы сетевой безопасности, а также дает возможность масштабировать сети самым экономически выгодным способом. Новая версия Stonesoft NGFW 5.6 позволяет повысить эффективность

120

upgrade

вписывающиеся в интерьеры зон обслуживания и помогающие связать эти зоны с кассами и операционными отделами. В офисе банка происходит множество сложных технологических процессов, связанных с предоставлением банковских услуг населению. Системы пневматической почты рационально встраиваются в организацию этих процессов и помогают всесторонне оптимизировать ее.

Системы пневматической почты в банковских учреждениях являются мощным логистическим инструментом, способным существенно интенсифицировать процессы перемещения грузов внутри помещений. «Кей Инфо Системс» – официальный поставщик систем пневматической почты ведущего мирового производителя Sumetzberger (Австрия). Эта компания является лидером в проектировании и создании систем для безопасной пересылки денежных средств и документов. В течение последних лет системами пневмопочты были оснащены отделения Московского ГТУ Банка России, помещения НБ Республики Бурятии, ряд других отделений Центрального банка. Специально для коммерческих банков разработаны системы, идеально

Банк Русский Стандарт продолжает развитие системы денежных переводов и объявляет о запуске нового сервиса совместно с системой «ЮНИСТРИМ». Теперь у посетителей сайта «ЮНИСТРИМ» появилась возможность осуществлять перевод с одной банковской карты на другую. Новый способ позволяет отправить деньги за считанные минуты – для перевода достаточно указать номер банковской карты получателя, а также телефон и номер карты отправителя. Осуществить перевод можно на карты платежных систем VISA и MasterCard, выпущенные любыми банками, а также на карты American Express и Diners Club International, эмитированные Банком Русский Стандарт. Максимальная сумма операции по России составляет 50 тысяч рублей, за границу – 2,5 тысячи долларов США. Максимальная сумма переводов по России в месяц – 600 тысяч рублей, за границу – 50 тысяч долларов США. Перевод доступен только для карт банков, поддерживающих технологию 3-D Secure (Verified by Visa/MasterCard SecureCode/American Express). Банк Русский Стандарт постоянно развивает возможности денежных переводов. В 2010 году он стал первым банком в Европе, предоставившим возможность переводить деньги с карт и на карты различных банков сразу трех платежных систем: Visa, MasterCard и American Express. Банк Русский Стандарт остается единственной кредитной организацией, осуществляющей денежные переводы на карты четырех крупнейших платежных систем: Visa, MasterCard, American Express и Diners Club International.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

15 17 18

Василий Кирсанов, и. о. председателя правления Русского Международного Банка – 1 января Сергей Шаталов, статс-секретарь – заместитель министра финансов Российской Федерации – 2 января Альфа-Банк – 3 января 1991 года Михаил Алексеев, председатель правления ЮниКредит Банка – 4 января Солид Банк – 4 января 1991 года Игорь Шувалов, первый заместитель председателя Правительства РФ – 4 января Банк «ГОРОД» – 6 января 1994 года Олег Шигаев, президент Балтийского Банка – 9 января Московская межбанковская валютная биржа – 9 января 1992 года Владимир Грибанов, президент, председатель правления КС БАНКа – 10 января Сергей Игнатьев, советник председателя Банка России – 10 января Игорь Ким, председатель совета директоров Экспобанка – 12 января Евразийский банк развития (ЕАБР) – 12 января 2006 года

2014

январь

Мидзухо Корпорэйт Банк – 15 января 1999 года Натиксис Банк – 17 января 2002 года Банк «Левобережный» – 17 января 1991 года Первый Объединенный Банк – 18 января 2006 года Владимир Чистюхин, директор департамента финансовой стабильности Банка России – 20 января Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» – 20 января 1989 года Банк «Унифин» – 20 января 1994 года Банк «Московское ипотечное агентство» – 20 января 2000 года

банковский календарь

121

январь

акцент

Василий Кирсанов, и. о. председателя правления Русского Международного Банка 1 января

20 января 1989 года

Кирилл Шпигун, председатель правления банка «ЗЕНИТ» – 21 января Александр Заикин, председатель правления, президент, член совета директоров банка «Солидарность» – 21 января Марсель Зарипов, председатель правления ИнтехБанка – 22 января Процессинговый центр PayOnline – 22 января 2009 года Денис Гумеров, председатель правления банка БФА – 24 января Банк «МБА-МОСКВА» – 24 января 2002 года Галина Ванчикова, президент – председатель правления банка СИАБ – 24 января

2014

Темпбанк – 24 января 1989 года Дмитрий Гусев, председатель правления Совкомбанка – 25 января Артем Констандян, президент, председатель правления Промсвязьбанка – 25 января РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК – 27 января 1995 года Банк «СЛАВИЯ» – 27 января 1994 года ФК «УРАЛСИБ» и банк «УРАЛСИБ» – 28 января 1993 года Банк «Тинькофф Кредитные Системы» – 28 января 1994 года Банк «Объединенный финансовый капитал» – 29 января 1993 года МТС-Банк – 29 января 1993 года Альта-Банк – 29 января 1993 года Мир Бизнес Банк – 30 января 2002 года Александр Турбанов, заведующий кафедрой Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ – 31 января

Михаил Алексеев, председатель правления ЮниКредит Банка 4 января

20 января 1994 года

6 января 1994 года

22 января 2009 года

15 января 1999 года

Денис Гумеров, председатель правления банка БФА 24 января

Артем Констандян, президент, председатель правления Промсвязьбанка 24 января 1989 года

122

банковский календарь

25 января

27 января 1994 года

28 января 1994 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

8 10

Игорь Сокеркин, председатель правления банка «Легион» – 2 февраля Николай Незнамов, председатель правления Белгородсоцбанка – 2 февраля Банк «ДельтаКредит» – 4 февраля 1999 года Андрей Краснов, генеральный директор, председатель правления банка «Московское ипотечное агентство» – 5 февраля Агентство финансирования жилищного строительства – 6 февраля 2009 года Олег Фомичев, статс-секретарь – заместитель министра экономического развития РФ – 7 февраля Герман Греф, президент, председатель правления Сбербанка – 8 февраля

2014

февраль

Геннадий Ветров, генеральный директор, председатель правления Энергомашбанка – 8 февраля Светлана Мединская, председатель правления Солид Банка – 10 февраля Андрей Гончаров, председатель правления Первого Объединенного банка – 12 февраля

банковский календарь

123

февраль

акцент

4 февраля 1999 года

Азиатско-Тихоокеанский Банк – 14 февраля 1992 года Крайинвестбанк – 14 февраля 2001 года Максим Ноготков, председатель совета директоров Связного Банка – 15 февраля Эдуард Аракелов, председатель правления АБ «ГПБ-Ипотека» – 16 февраля Михаил Гаглоев, председатель правления Темпбанка – 17 февраля

28 26 25

17 16 15

23 22

2014

Дмитрий Ананьев, экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам – 19 февраля Тихоокеанский Внешторгбанк – 20 февраля 1991 года ИнтехБанк – 21 февраля 1994 года МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК РАЗВИТИЯ – 21 февраля 1994 года ЛОКО-Банк – 21 февраля 1994 года Банк БФТ – 22 февраля 1993 года Денис Ноздрачев, президент, председатель правления Связь-Банка – 23 февраля Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» – 24 февраля 1989 года Банк «ТУСАР» – 24 февраля 1994 года Белгородпромстройбанк – 24 февраля 1992 года Григорий Гусельников, председатель совета директоров Вятка-банка – 25 февраля Банк «Уральский финансовый дом» – 26 февраля 1990 года Газнефтьбанк – 28 февраля 1995 года

6 февраля 2009 года

21 февраля 1994 года

124

банковский календарь

Герман Греф, президент, председатель правления Сбербанка 8 февраля

24 февраля 1994 года

24 февраля 1989 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

12 14 13 15 16 17

Башкомснаббанк – 1 марта 1991 года Хольгер Лаубенталь, председатель правления ДжиИ Мани Банка – 2 марта РОСБАНК – 2 марта 1993 года Энергобанк – 2 марта 1989 года Анатолий Данилов, председатель правления Смоленского Банка – 3 марта Михаил Ситников, президент, председатель правления банка «Екатеринбург» – 3 марта Олег Полуэктов, председатель правления Плюс Банка – 3 марта ОПМ-Банк – 4 марта 1994 года Примсоцбанк – 4 марта 1994 года Андрей Клепач, заместитель министра экономического развития Российской Федерации – 4 марта Банк «Держава» – 5 марта 1994 года Виктор Бударин, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО – 6 марта Алексей Моисеев, заместитель министра финансов Российской Федерации – 6 марта Марина Чернуха, председатель правления Росинтербанка – 6 марта Банк «Хлынов» – 6 марта 1990 года Компания «ТрастВерс» (ГК «Информзащита») 7 марта 2008 года Алексей Абрамейцев, председатель правления РУССЛАВБАНКа – 7 марта Федеральная служба по финансовому мониторингу – 9 марта 2004 года Федеральная антимонопольная cлужба – 9 марта 2004 года Павел Логинов, председатель правления МЕТКОМБАНКа – 10 марта Максим Солнцев, председатель правления СДМ-Банка – 10 марта

2014

март

ГУТА-БАНК – 12 марта 1990 года Андрей Золотухин, председатель правления ВУЗ-банка – 12 марта Андрей Лопатов, председатель правления банка «Клиентский» – 12 марта Банк ПСА Финанс РУС – 13 марта 2008 года Игорь Артамонов, заместитель председателя правления Сбербанка – 14 марта Тамара Вахрушина, финансовый директор Ассоциации российских банков – 15 марта Екатерина Самойлова, председатель правления ОПМ-Банка – 15 марта СЭБ банк – 15 марта 1995 года Банк Москвы – 15 марта 1994 года Петр Авен, председатель совета директоров Банковской группы «Альфа-Банк» – 16 марта Рустам Тарико, председатель совета директоров Банка Русский Стандарт – 17 марта БМВ Банк – 17 марта 2008 года Андрей Белоусов, помощник Президента РФ – 17 марта Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Банка России – 17 марта Иван Канюка, председатель правления банка «КЕДР» – 18 марта

банковский календарь

125

март

акцент

2 марта 1989 года Андрей Клепач, заместитель министра экономического развития Российской Федерации 4 марта

НК Банк – 18 марта 1994 года ООО «Кей Инфо Системс» – 20 марта 2000 года М2М Прайвет Банк – 21 марта 1991 года Сергей Балакин, председатель правления ФОРА-БАНКа – 22 марта Давид Семере, и. о. президента ОТП Банка – 23 марта Алексей Улюкаев, министр экономического развития РФ – 23 марта Евгений Данкевич, председатель правления банка «Открытие» – 24 марта Антон Воронов, председатель правления банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – 24 марта Игорь Финогенов, председатель правления Евразийского банка развития (ЕАБР) – 24 марта Аркадий Дворкович, заместитель председателя Правительства Российской Федерации – 26 марта Ильдар Муслимов, председатель правления Финансовой корпорации «УРАЛСИБ» – 27 марта

23 22 21 20 18

2014

Олег Полуэктов, председатель правления Плюс Банка 3 марта

Всероссийский банк развития регионов – 27 марта 1996 года Ассоциация российских банков – 27 марта 1991 года Первый Республиканский Банк – 27 марта 1992 года СИАБ (Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный Банк) – 27 марта 1995 года Татьяна Панина, исполнительный директор Национального банковского клуба – 28 марта ТЭМБР-БАНК – 28 марта 1994 года РОСАВТОБАНК – 28 марта 1994 года Инвестторгбанк – 28 марта 1994 года ОТП Банк – 28 марта 1994 года МОРСКОЙ БАНК – 29 марта 1989 года Банк Русский Стандарт – 31 марта 1993 года ЮНИАСТРУМ БАНК – 31 марта 1994 года Андрей Спиваков, управляющий директор Совкомбанка – 31 марта

4 марта 1994 года

4 марта 1994 года Виктор Бударин, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО

5 марта 1994 года

6 марта

9 марта 2004 года

Андрей Золотухин, председатель правления ВУЗ-банка 12 марта

9 марта 2004 года

Антон Воронов, председатель правления банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» 24 марта

28 марта 1994 года

126

28 марта 1994 года

банковский календарь

15 марта 1994 года

Игорь Финогенов, председатель правления Евразийского банка развития (ЕАБР) 24 марта

28 марта 1994 года

29 марта 1989 года

18 марта 1994 года

28 марта 1994 года

31 марта 1994 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

9 10

БыстроБанк – 2 апреля 1992 года Агентство Р.О.С.долгЪ – 3 апреля 2009 года Тойота Банк – 3 апреля 2007 года Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка – 4 апреля Олег Сафонов, председатель правления М2М Прайвет Банка – 4 апреля Богдан Яровой, председатель правления банка «Европейский» – 4 апреля Автоторгбанк – 5 апреля 1994 года Андрей Соколов, председатель правления Альфа-Банка – 6 апреля Внешэкономбанк – 7 апреля 1924 года STONESOFT A McAfee Group Company – 7 апреля 1990 года Сумитомо Мицуи Рус Банк – 7 апреля 2009 года

2014

6 5

апрель

Московский областной банк – 9 апреля 1992 года Гагик Закарян, президент ЮНИАСТРУМ БАНКа – 9 апреля Михаил Копейкин, заместитель председателя Внешэкономбанка – 10 апреля ЗАО «Аладдин Р.Д.» – 10 апреля 1995 года Илья Губин, президент НОВИКОМБАНКа – 10 апреля Банк «Северный морской путь» – 11 апреля 2001 года Москоммерцбанк – 11 апреля 2001 года РУСНАРБАНК – 11 апреля 2002 года

банковский календарь

127

апрель

акцент

3 апреля 2009 года

23 28 27 24 29

Новосибирский муниципальный банк – 12 апреля 1994 года Банк «Возрождение» – 12 апреля 1991 года Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России – 12 апреля Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации – 12 апреля Виктор Орловский, старший вице-президент Сбербанка – 12 апреля КС БАНК – 13 апреля 1992 года Юрий Соловьев, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ – 13 апреля Роберт Мусин, председатель правления Татфондбанка – 16 апреля Дойче Банк – 17 апреля 1998 года ОАО «Национальное бюро кредитных историй» – 18 апреля 2005 года РОСЭКСИМБАНК – 18 апреля 1994 года Национальный банк развития бизнеса – 19 апреля 1994 года Станислав Левочкин, президент ГК Bauflex – 21 апреля Банк «Таврический» – 21 апреля 1993 года Банк «Петрокоммерц» – 22 апреля 1992 года Кирилл Миновалов, президент, председатель совета банка «АВАНГАРД» – 22 апреля Абсолют Банк – 22 апреля 1993 года

21 19 18 17 16 13

2014

Владимир Никитенко, президент банка «Петрокоммерц» – 23 апреля Банк «СОЮЗ» – 23 апреля 1993 года Банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 23 апреля 1993 года БАНК КИТАЯ (ЭЛОС) – 23 апреля 1993 года Эйч-эс-би-си Банк (РР) – 23 апреля 1996 года Россельхозбанк – 24 апреля 2000 года Волго-Камский банк – 27 апреля 1990 года Илья Прозоров, председатель правления банка «Хлынов» – 28 апреля Газбанк – 28 апреля 1993 года Сергей Озеров, председатель правления банка «ДельтаКредит» – 29 апреля Банк «ОГНИ МОСКВЫ» – 29 апреля 1993 года Банк «Клиентский» – 29 апреля 1993 года Русский земельный банк – 29 апреля 1994 года Михаил Байдаков, председатель правления Миллениум банка – 29 апреля СЕВЕРГАЗБАНК – 29 апреля 1994 года Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» – 30 апреля Сергей Востриков, председатель совета директоров ООО КБ «АйМаниБанк» – 30 апреля

7 апреля 2009 года

5 апреля 1994 года

7 апреля 1990 года Роберт Мусин, председатель правления Татфондбанка

7 апреля 1924 года

10 апреля 1995 года

12 апреля 1994 года

16 апреля Станислав Левочкин, президент ГК Bauflex

18 апреля 1994 года

21 апреля

19 апреля 1994 года

Михаил Байдаков, председатель правления Миллениум банка 29 апреля

128

банковский календарь

Сергей Востриков, председатель совета директоров ООО КБ «АйМаниБанк» 29 апреля 1994 года

29 апреля 1994 года

30 апреля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

23 27 26 28 29 30 31

Олег Григор, председатель правления банка «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС» – 1 мая Дмитрий Ерохин, председатель правления НОТА-Банка – 1 мая Галина Сухоносенко, председатель правления банка «Форштадт» – 2 мая Юрий Кормош, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 3 мая Михаил Задорнов, президент – председатель правления ВТБ24 – 4 мая Светлана Павлова, председатель правления Эллипс банка – 5 мая Кирилл Нифонтов, председатель правления Экспобанка – 5 мая Алла Кулакова, председатель правления банка «Первомайский» (Краснодар) – 7 мая Ольга Лыгина, директор банка «Кредит-Москва» – 7 мая Юрий Шутов, председатель правления Межтопэнергобанка – 8 мая Анатолий Милюков, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 8 мая Москомприватбанк – 10 мая 1994 года Александр Писарук, генеральный директор ИНГ БАНКа (ЕВРАЗИЯ) – 11 мая Восточный экспресс банк – 12 мая 1991 года Русфинанс Банк – 12 мая 1992 года Промсвязьбанк – 12 мая 1995 года ЗЕРНОБАНК – 13 мая 1993 года Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков – 14 мая Александр Фалев, председатель правления Росгосстрах Банка – 15 мая Сергей Харламов, заместитель руководителя службы по финансовым рынкам ЦБ РФ – 17 мая Андрей Донских, заместитель председателя правления Сбербанка – 18 мая Газэнергобанк – 19 мая 1995 года

2014

акцент

19 18 17 15 14 13

11 10

май

Связь-Банк – 20 мая 1991 года Александр Данилин, председатель правления банка «Монолит» – 20 мая Андрей Король, председатель правления Сургутнефтегазбанка – 23 мая Банковские Информационные Системы (БИС) – 23 мая 1991 года Банк «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС» – 23 мая 1994 года Алексей Левченко, председатель правления банка «Ренессанс Кредит» – 23 мая КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – 23 мая 1997 года Константин Гребенников, председатель правления Углеметбанка – 26 мая Мария Корзина, председатель правления ИНТЕРПРОМБАНКа – 27 мая ФОРА-БАНК – 27 мая 1992 года ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ БАНК – 28 мая 1996 года БНП Париба – 28 мая 2002 года БАНК ОФ ТОКИО-МИЦУБИСИ ЮФДЖЕЙ (ЕВРАЗИЯ) – 29 мая 2006 года Оксана Лифар, председатель правления банка «Международный финансовый клуб» – 29 мая Владимир Шапоренко, председатель правления банка «Левобережный» – 30 мая Банк «Национальный Клиринговый Центр» – 30 мая 2006 года Руслан Нуралиев, председатель правления банка «Девон-Кредит» – 31 мая Юрий Самойлов, председатель правления ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» – 31 мая Александр Железняк, председатель правления Пробизнесбанка – 31 мая Новокузнецкий муниципальный банк – 31 мая 1994 года

Оксана Лифар, председатель правления банка «Международный финансовый клуб» 10 мая 1994 года

23 мая 1991 года

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

23 мая 1994 года

29 мая

31 мая 1994 года

банковский календарь

129

июнь

130

банковский календарь

17 16 15 14 13 18 19 22 23

Александр Жуков, первый заместитель председателя Государственной думы – 1 июня БКС – Инвестиционный Банк – 1 июня 1989 года Владимир Киселев, председатель правления АРЕСБАНКа – 1 июня Елена Пономарева, председатель правления ГЕНБАНКа – 2 июня Николай Фетисов, президент банка «ТРАСТ» – 3 июня Александр Ушаков, член совета директоров банка «Держава» – 3 июня Инвестбанк – 7 июня 1989 года Андрей Языков, генеральный директор СК АИЖК – 8 июня Морган Стэнли Банк – 8 июня 2005 года Сергей Сторчак, заместитель министра финансов Российской Федерации – 8 июня Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» – 9 июня 1994 года Банк «АВАНГАРД» – 9 июня 1994 года Райффайзенбанк – 10 июня 1996 года ИнвестКапиталБанк – 10 июня 1993 года Банк «Казанский» – 10 июня 1994 года Банк «КИТ Финанс» – 11 июня 1992 года

2014

Олег Дрождин, генеральный директор компании «Банковские Информационные Системы» (БИС) – 11 июня Банк России – 12 июня 1860 года Валерий Гекко, председатель правления МЕТРОБАНКа – 12 июня

Армен Арутюнов, председатель правления Альта-Банка – 14 июня Геннадий Крюков, председатель правления Собинбанка – 15 июня Денизбанк Москва – 15 июня 1998 года Вадим Егоров, председатель правления БайкалБанка – 16 июня Банк «ЕВРОМЕТ» – 17 июня 1994 года Юрий Чиханчин, руководитель Федеральной службы по финансовому мониторингу – 17 июня Антон Карамзин, заместитель председателя правления Сбербанка – 18 июня ЗАО «Компания «Интертраст» – 18 июня 1994 года Хоум Кредит энд Финанс Банк – 19 июня 1990 года Павел Храмшин, председатель правления ЯР-Банка – 19 июня АРЕСБАНК – 22 июня 1994 года Банк «ЗЕНИТ» – 22 июня 1995 года НОТА-Банк – 22 июня 1994 года Сергей Монин, председатель правления Райффайзенбанка – 22 июня Геннадий Барский, председатель правления Гранд Инвест Банка – 22 июня Виктор Янин, председатель правления МОСОБЛБАНКа – 23 июня Банк «ЦентроКредит» – 23 июня 1989 года Мударис Идрисов, председатель совета директоров банка «БТА – Казань» – 23 июня Банк «Региональный кредит» – 23 июня 1992 года Ланта-Банк – 24 июня 1992 года Русский универсальный банк – 24 июня 2006 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

акцент

2014

МДМ Банк – 25 июня 1990 года Алексей Саватюгин, экс-заместитель министра финансов РФ – 25 июня БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ – 26 июня 1990 года Олег Барановский, председатель правления Банка Расчетов и Сбережений – 26 июня ББР Банк – 27 июня 1994 года Банк «РОССИЯ» – 27 июня 1990 года Евгения Даутова, председатель правления банка «Спурт» – 27 июня Банк «Народный кредит» – 28 июня 1993 года Мой Банк – 29 июня 1994 года ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК – 29 июня 1993 года Юрий Аликин, председатель правления банка «Уральский финансовый дом» – 30 июня Федор Хандурин, председатель правления Курскпромбанка – 30 июня

1 июня 1989 года

29 28

июнь

Алексей Лавров, заместитель министра финансов Российской Федерации – 30 июня Банк «ГПБ-Ипотека» – 30 июня 1993 года Валерий Чаусов, управляющий партнер компании Intersoft Lab – 30 июня

Андрей Языков, генеральный директор СК АИЖК

Сергей Сторчак, заместитель министра финансов РФ

8 июня

7 июня 1989 года

Олег Дрождин, генеральный директор компании «Банковские Информационные Системы» (БИС) 9 июня 1994 года

9 июня 1994 года

10 июня 1994 года

11 июня

Александр Мираков, председатель правления банка «ОБРАЗОВАНИЕ» 13 июня

22 июня 1994 года

17 июня 1994 года

22 июня 1994 года

18 июня 1994 года

23 июня 1989 года Валерий Чаусов, управляющий партнер компании Intersoft Lab

27 июня 1994 года

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

29 июня 1994 года

30 июня

банковский календарь

131

июль

акцент

1 июля 1989 года

Игорь Буланцев, председатель правления Нордеа Банка 9 июля

банковский календарь

6 7 9

Белла Златкис, заместитель председателя правления Сбербанка – 5 июля Роберт Миннегалиев, председатель правления банка «АК БАРС» – 5 июля Балтийский Банк – 5 июля 1989 года Владислав Колпаков, президент БыстроБанка – 5 июля Марк Луэ, президент Ситибанка – 6 июля Дмитрий Карнеев, председатель правления банка «ХОВАНСКИЙ» – 7 июля Йорг Бонгартц, председатель правления Дойче Банка – 7 июля Банк «ГЛОБЭКС» – 7 июля 1992 года Пробизнесбанк – 7 июля 1993 года Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства – 7 июля 1999 года Эллипс Банк – 7 июля 1992 года Игорь Буланцев, председатель правления Нордеа Банка – 9 июля Андрей Струков, председатель правления ЗАО «РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» – 10 июля Банк «ОБРАЗОВАНИЕ» – 10 июля 1991 года Владимир Пухов, председатель правления СКБ-Банка – 11 июля Сергей Леонтьев, президент Пробизнесбанка – 11 июля

4 июля 1994 года

5 июля 1989 года

132

Ольга Грядовая, председатель правления Транскапиталбанка – 1 июля Илья Бродский, президент, председатель правления РосЕвроБанка – 1 июля РАСЧЕТНО-КРЕДИТНЫЙ БАНК – 1 июля 1989 года Дмитрий Орлов, председатель совета директоров банка «Возрождение» – 2 июля Фольксваген Банк РУС – 2 июля 2010 года Внешпромбанк – 3 июля 1995 года Виктор Кареев, генеральный директор ООО «Кей Инфо Системс» – 3 июля Ольга Леин, и. о. председателя правления банка «Интеза» – 4 июля МЕЖТОПЭНЕРГОБАНК – 4 июля 1994 года ООО КБ «Славянский кредит» – 4 июля 1994 года

2014

7 июля 1999 года

Владимир Пухов, председатель правления СКБ-Банка 11 июля

15 июля 1994 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

2014

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

22 21

Дмитрий Барбаянов, председатель правления Москомприватбанка – 12 июля ВТБ24 – 13 июля 2000 года Русский ипотечный банк – 14 июля 1992 года Александр Викулин, генеральный директор ОАО «НБКИ» – 14 июля Александр Швец, президент банка «ПЕРЕСВЕТ» – 15 июля Юрий Петров, президент, председатель совета НС Банка – 15 июля ЕВРОПЕЙСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК – 15 июля 1994 года Владимир Чубарь, председатель правления МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА – 18 июля Александр Семеняка, генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию – 19 июля

13 12

июль

Центркомбанк – 19 июля 1994 года Мерседес-Бенц Банк Рус – 19 июля 2007 года Дмитрий Еропкин, председатель правления банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 20 июля ФОНДСЕРВИСБАНК – 20 июля 1994 года Связной Банк – 21 июля 1992 года Григорий Жуков, председатель правления банка «Центр-инвест» – 21 июля Банк «Девон-Кредит» – 22 июля 1992 года Дмитрий Ромаев, президент, председатель правления НОМОС БАНКа – 23 июля Антонина Безрук, председатель совета директоров ЗАО «Инновационная Бизнес Группа», руководитель ООО «ИнБГ-Право» – 23 июля

банковский календарь

133

июль

акцент

Банк «Монолит» – 24 июля 1992 года ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК – 27 июля 1992 года СБ Банк – 27 июля 1994 года Банк «Приморье» – 27 июля 1994 года НБД-Банк – 27 июля 1992 года ООО КБ «АйМаниБанк» – 27 июля 1992 года

2014

Углеметбанк – 27 июля 1994 года Экспобанк – 27 июля 1994 года Валерий Мирошников, первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов – 28 июля Олег Прексин, исполнительный вице-президент АРБ – 28 июля Алексей Хавин, председатель правления банка «Национальный Клиринговый Центр» – 28 июля Олег Вьюгин, председатель совета директоров МДМ Банка – 29 июля Антон Соловьев, председатель правления, президент Уральского банка реконструкции и развития – 29 июля АктивКапитал Банк – 29 июля 1994 года БАНК ТОРГОВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ – 31 июля 1992 года Газпромбанк – 31 июля 1990 года Марат Абасалиев, генеральный директор процессингового центра PayOnline – 31 июля

Антонина Безрук, председатель совета директоров ЗАО «Инновационная Бизнес Группа», руководитель ООО «ИнБГ-Право»

19 июля 1994 года 20 июля 1994 года

27 июля 1994 года

27 июля 1992 года

27 июля 1994 года

Валерий Мирошников, первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов 28 июля

134

банковский календарь

23 июля

27 июля 1992 года

27 июля 1994 года Марат Абасалиев, генеральный директор процессингового центра PayOnline

29 июля 1994 года

31 июля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

8 11 10 13

Металлинвестбанк – 2 августа 1993 года МЕТКОМБАНК – 2 августа 1993 года Нордеа Банк – 3 августа 1994 года Банк «Развитие-Столица» – 3 августа 1994 года АМБ Банк – 4 августа 1994 года Банк Балтийское Финансовое Агентство – 4 августа 1994 года Надежда Савинская, начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Санкт-Петербургу – 4 августа Сергей Лапшин, председатель правления Банка24.ру – 4 августа Международный акционерный банк – 4 августа 1992 года МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК – 5 августа 1992 года Татьяна Нестеренко, первый заместитель министра финансов Российской Федерации – 5 августа Владимир Гудков, председатель совета директоров Инвестторгбанка – 6 августа Микаил Шишханов, президент, председатель правления БИНБАНКа – 6 августа

2014

август

Татьяна Захарова, президент, председатель правления РусЮгбанка – 8 августа Михаил Кузовлев, президент – председатель правления Банка Москвы – 8 августа Максим Сойфер, председатель правления Газбанка – 10 августа ИНТЕРПРОМБАНК – 11 августа 1995 года Александр Вихров, главный исполнительный директор ФК «УРАЛСИБ» – 11 августа Павел Медведев, финансовый омбудсмен РФ – 13 августа Виталий Вавилин, президент, председатель правления банка «ГЛОБЭКС» – 15 августа Илья Юров, председатель совета директоров банка «ТРАСТ» – 15 августа

банковский календарь

135

август

акцент

3 августа 1994 года

24 23 25 28 29

Дина Маликова, и. о. президента Всероссийского банка развития регионов – 15 августа DIRECTUM – 15 августа 2003 года Гранд Инвест Банк – 17 августа 1994 года ЭКОПРОМБАНК – 17 августа 1992 года Банк «Адмиралтейский» – 17 августа 1994 года МАСТ-Банк – 18 августа 1995 года Валерий Гузун, председатель правления банка «Аскольд» – 20 августа Гафур Нигматулин, генеральный директор DIRECTUM – 20 августа Нина Чупрынникова, председатель правления банка «Кубань Кредит» – 21 августа Дмитрий Крюков, председатель правления ЛОКО-Банка – 22 августа

22 21

2014

3 августа 1994 года

Александр Торбахов, заместитель председателя правления Сбербанка – 22 августа Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России – 23 августа Татфондбанк – 24 августа 1994 года Владимир Дмитриев, председатель Внешэкономбанка – 25 августа Смоленский Банк – 25 августа 1992 года Банк «Балтика» – 28 августа 1992 года САРОВБИЗНЕСБАНК – 28 августа 1992 года Ольга Арсентьева, председатель правления ПЕРВОГО ЧЕШСКО-РОССИЙСКОГО БАНКА – 29 августа Эльдар Самерханов, председатель правления Военно-Промышленного Банка (ВПБ) – 29 августа Андрей Дегтярев, председатель правления Абсолют Банка – 30 августа Торгово-Промышленный Банк Китая – 30 августа 2007 года

4 августа 1994 года

Владимир Гудков, председатель совета директоров Инвестторгбанка

Татьяна Захарова, президент, председатель правления РусЮгбанка

Максим Сойфер, председатель правления Газбанка

6 августа

8 августа

10 августа Гафур Нигматулин, генеральный директор DIRECTUM

15 августа 2003 года

24 августа 1994 года

136

банковский календарь

17 августа 1994 года

20 августа

Ольга Арсентьева, председатель правления ПЕРВОГО ЧЕШСКОРОССИЙСКОГО БАНКА

Эльдар Самерханов, председатель правления Военно-Промышленного Банка (ВПБ)

Андрей Дегтярев, председатель правления Абсолют Банка

29 августа

30 августа

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

10 12 13 14 15 21

Константин Мозель, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 1 сентября Военно-Промышленный Банк – 1 сентября 1994 года Банк «БФГ-Кредит» – 1 сентября 1994 года Банк «Солидарность» (Москва) – 2 сентября 1991 года Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов – 3 сентября Росгосстрах Банк – 5 сентября 1994 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – 5 сентября 1997 года ВУЗ-банк – 5 сентября 1991 года Марк Роберт Стадлер, председатель правления Эйч-эс-би-си Банка (РР) – 5 сентября Александр Попов, председатель правления Тольяттихимбанка – 5 сентября Илья Ломакин-Румянцев, председатель совета директоров банка «Западный» – 5 сентября Александр Мячиков, председатель правления банка «Солидарность» (Москва) – 6 сентября Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России – 6 сентября Василий Высоков, председатель совета директоров банка «Центр-инвест» – 6 сентября Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – 6 сентября 1994 года Национальный инвестиционнопромышленный банк – 6 сентября 1994 года Михаил Сухов, заместитель председателя Банка России – 7 сентября Дмитрий Яровой, председатель правления, член совета директоров Примсоцбанка – 8 сентября Абубакар Арсамаков, президент Московского Индустриального банка – 9 сентября РусЮгбанк – 9 сентября 1992 года

сентябрь

2014

Дмитрий Мизгулин, президент, председатель правления Ханты-Мансийского Банка – 10 сентября Ольга Митрохина, генеральный директор Липецккомбанка – 12 сентября Александр Долгополов, председатель правления банка «Возрождение» – 12 сентября Александр Воловник, президент ФОНДСЕРВИСБАНКа – 13 сентября ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) – 13 сентября 1993 года Банк Кредит Свисс (Москва) – 13 сентября 1993 года ГЕНБАНК – 13 сентября 1993 года Валерий Павлюк, президент, председатель правления Дальневосточного банка – 14 сентября Константин Яковлев, председатель правления, генеральный директор инвестиционного банка «КИТ Финанс» – 15 сентября Александр Суринов, руководитель Федеральной службы государственной статистики – 15 сентября Андрей Костин, президент – председатель правления ВТБ – 21 сентября Тольяттихимбанк – 21 сентября 1993 года Банк «Кредит-Москва» – 21 сентября 1988 года Андрей Акимов, председатель правления Газпромбанка – 22 сентября

банковский календарь

137

сентябрь

акцент

28 29

БАНК ОРЕНБУРГ – 22 сентября 1995 года Банк «РУБЛЕВ» – 22 сентября 1994 года Юрий Пирогов, председатель правления МАСТ-Банка – 23 сентября БАНК Динамичные Системы – 24 сентября 2003 года INPAS – 24-27 сентября Банковские сезоны – 2014

23 22

2014

РосДорБанк – 25 сентября 1991 года Елена Казымова, президент АВТОВАЗБАНКа – 25 сентября Банк «Аверс» – 25 сентября 1990 года Андрей Тарасов, председатель совета директоров банка «ЦентроКредит» – 25 сентября Илья Ломакин, и. о. президента – председателя правления ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНКа – 27 сентября Банк «Открытие» – 27 сентября 2010 года Уральский банк реконструкции и развития – 28 сентября 1990 года КБ «Кубань Кредит» ООО – 28 сентября 1993 года Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка – 29 сентября Банк «КЕДР» – 30 сентября 1991 года Банк «Уральский капитал» – 30 сентября 1993 года

Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов 3 сентября

1 сентября 1994 года

Национальный инвестиционнопромышленный банк

5 сентября 1994 года

22 сентября 1994 года

6 сентября 1994 года

Дмитрий Мизгулин президент, председатель правления Ханты-Мансийского Банка 10 сентября

Елена Казымова, президент АВТОВАЗБАНКа

Андрей Тарасов, председатель совета директоров банка «ЦентроКредит»

25 сентября

Банковские сезоны – 24-27 сентября 2014 года

Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка 28 сентября 1990 года

138

банковский календарь

28 сентября 1993 года

29 сентября

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

17 18 19 23 22 20

Банк «Национальный стандарт» – 2 октября 2002 года Банк «Санкт-Петербург» – 3 октября 1990 года Банк «БТА – Казань» – 3 октября 1991 года Евгений Бушмин, вице-спикер Совета Федерации – 4 октября Глеб Гурин, председатель правления РосДорБанка – 4 октября Дмитрий Панкин, экс-руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам – 6 октября Сергей Гапонов, председатель правления Газэнергобанка – 7 октября Дмитрий Яковлев, председатель правления ИНТЕРПРОГРЕССБАНКа – 7 октября Транснациональный банк – 9 октября 1992 года Евгений Логовинский, председатель правления банка «РОССИЯ» – 10 октября Банк «Легион» – 10 октября 1994 года НС Банк (Независимый Строительный Банк) – 11 октября 1994 года Русский Международный Банк – 11 октября 1994 года Рустам Саяхов, председатель правления банка «Аверс» (Казань) – 11 октября Руслан Алимов, председатель правления банка «БТА – Казань» – 11 октября Дмитрий Патрушев, председатель правления Россельхозбанка – 13 октября Банк «ПЕРЕСВЕТ» – 13 октября 1992 года ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» – 14 октября 1993 года Иван Свитек, председатель правления Хоум Кредит энд Финанс Банка – 15 октября Бехчет Халук, президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа – 15 октября ДжиИ Мани Банк – 15 октября 1997 года Кредит Урал Банк – 16 октября 2003 года Александр Николашин, президент МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА – 16 октября ЧЕЛИНДБАНК – 16 октября 1990 года Алеф-Банк – 16 октября 1992 года

2014

14 13

3 2

октябрь

ВТБ – 17 октября 1990 года Николай Гаврилов, председатель правления РОСЭКСИМБАНКа – 17 октября ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК – 17 октября 1990 года Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала – 18 октября Кира Андреянова, и. о. председателя правления ООО «Мой Банк» – 18 октября Ильдар Галяутдинов, председатель правления АКИБАНКа – 18 октября Банк «Пойдем!» – 19 октября 1993 года РосЕвроБанк – 19 октября 1994 года Банк «Первомайский» (Краснодар) – 19 октября 1990 года ЮниКредит Банк – 20 октября 1989 года Федор Поспелов, председатель правления банка «ТРАСТ» – 20 октября Сергей Тищенко, председатель правления банка «СОЮЗ» – 22 октября СтарБанк – 23 октября 1990 года Банк «Солидарность» – 23 октября 1990 года Татьяна Парамонова, генеральный директор страховой компании «ЖАСО», первый заместитель председателя Банка России с 1998 по 2007 год – 24 октября Илкка Салонен, председатель правления банка «УРАЛСИБ» – 24 октября

банковский календарь

139

октябрь

акцент

НОВИКОМБАНК – 25 октября 1993 года Королевский Банк Шотландии – 26 октября 1993 года Станислав Перминов, председатель правления ФИНПРОМБАНКа – 26 октября Дж.П. Морган Банк Интернешнл – 26 октября 1993 года Банк «ХОВАНСКИЙ» – 26 октября 1992 года ИНТЕРПРОГРЕССБАНК – 26 октября 1990 года Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка – 28 октября Михаил Чайкин, председатель правления МТС-Банка – 28 октября Александр Щекочихин, председатель правления банка «Национальный стандарт» – 29 октября МЕТРОБАНК – 29 октября 1993 года Георгий Писков, председатель совета директоров ЮНИАСТРУМ БАНКа – 31 октября БАНК ФИНИНВЕСТ – 31 октября 1990 года Белгородсоцбанк – 31 октября 1990 года

Русский Международный Банк

3 октября 1990 года

11 октября 1994 года

Бехчет Халук, президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа 15 октября

Федор Поспелов, председатель правления банка «ТРАСТ» 20 октября

140

Банк «Акцепт» – 24 октября 1990 года Банк «Советский» – 24 октября 1990 года Александр Миронов, председатель правления Алмазэргиэнбанка – 24 октября Владимир Киевский, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 25 октября Сургутнефтегазбанк – 25 октября 1990 года ООО «ИнБГ-Право» – 25 октября 2006 года ФИА-БАНК – 25 октября 1993 года

2014

банковский календарь

10 октября 1994 года

11 октября 1994 года

Рустам Саяхов, председатель правления банка «Аверс» (Казань) 11 октября

19 октября 1994 года

14 октября 1993 года

20 октября 1989 года

Сергей Тищенко, председатель правления банка «СОЮЗ» 22 октября

25 октября 2006 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

14 15 16 21 20 19 18 22

БИНБАНК – 1 ноября 1993 года Ситибанк – 1 ноября 1993 года Эдуард Галичев, председатель правления банка «Гарант-Инвест» – 1 ноября Международный банк Санкт-Петербурга – 1 ноября 1989 года Сергей Тырцев, председатель правления Азиатско-Тихоокеанского Банка – 2 ноября СКБ-Банк – 2 ноября 1990 года НИКО-БАНК – 2 ноября 1990 года Максим Здор, председатель правления Международного банка Санкт-Петербурга – 3 ноября Лариса Зимина, председатель правления банка «ЦентроКредит» – 4 ноября Игорь Гусев, председатель правления банка «Акцепт» – 4 ноября Рушан Хвесюк, главный управляющий директор Банковской группы «Альфа-Банк» – 4 ноября Банк «Стройкредит» – 5 ноября 1988 года Алексей Фарберов, председатель правления банка «Развитие-Столица» – 5 ноября Банк «Финсервис» – 5 ноября 2001 года Дил-банк – 5 ноября 2001 года Лариса Маркус, президент Внешпромбанка – 6 ноября Сергей Крюков, председатель правления Российского банка поддержки малого и среднего предпринимательства – 9 ноября Михаил Братишкин, генеральный директор ЧЕЛИНДБАНКа – 10 ноября Гаранти Банк-Москва – 10 ноября 1995 года Банк «Европейский» – 11 ноября 1991 года Сбербанк – 12 ноября 1841 года Банк «Гарант-Инвест» – 12 ноября 1993 года Курский промышленный банк – 12 ноября 1990 года Миллениум Банк – 13 ноября 2002 года

2014

11 10

ноябрь

Андрей Егоров, председатель правления СБ Банка – 14 ноября Игорь Кирилловых, председатель правления БАЛТИНВЕСТБАНКа – 14 ноября УРАЛТРАНСБАНК – 15 ноября 1990 года Михаил Эскиндаров, ректор Финансового университета при Правительстве РФ – 15 ноября Елена Елисеенкова, генеральный директор Национального Банковского Журнала – 16 ноября АВТОВАЗБАНК – 16 ноября 1988 года Intersoft Lab – 16 ноября 1999 года Шамиль Ибрагимов, председатель правления ИнвестКапиталБанка – 18 ноября ФИНПРОМБАНК – 19 ноября 1992 года Банк24.ру – 19 ноября 1992 года Дальневосточный банк – 20 ноября 1990 года Александр Бугаевский, председатель правления банка «ИНТЕРКОММЕРЦ» – 21 ноября Московский Индустриальный банк – 22 ноября 1990 года Меткомбанк – 22 ноября 1990 года Вятка-Банк – 22 ноября 1990 года Банк «ЮГРА» – 22 ноября 1990 года Александр Черствов, председатель правления банка «Региональный кредит» – 22 ноября Сергей Красильников, президент банка «Солидарность» (Самара) – 23 ноября Ольга Боргардт, и. о. председателя правления – заместитель председателя правления Инвестбанка – 23 ноября

банковский календарь

141

ноябрь

акцент

Сергей Бритвин, председатель правления Крайинвестбанка – 26 ноября Национальный резервный банк – 26 ноября 1992 года Александр Торшин, первый заместитель председателя Совета Федерации – 27 ноября Алла Грязнова, президент Финансового университета при Правительстве РФ – 27 ноября Василий Корнев, председатель правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» – 27 ноября Банк «ТРАСТ» – 27 ноября 1995 года Совкомбанк – 27 ноября 1990 года БНП Париба Восток – 27 ноября 1992 года Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России – 28 ноября Арно Леклер, председатель правления Русфинанс Банка – 28 ноября Данске банк – 28 ноября 1996 года Банк «АК БАРС» – 29 ноября 1993 года СДМ-БАНК – 29 ноября 1991 года ЗАО КБ «СИБЭС» – 29 ноября 1989 года Промсбербанк – 30 ноября 1990 года

Михаил Братишкин, генеральный директор ЧЕЛИНДБАНКа 10 ноября

1 ноября 1989 года Шамиль Ибрагимов, председатель правления ИнвестКапиталБанка 18 ноября

142

Запсибкомбанк – 23 ноября 1990 года Сберкредбанк – 23 ноября 1993 года МОССТРОЙЭКОНОМБАНК – 23 ноября 1990 года Ренессанс Капитал – 24 ноября 2000 года Сергей Власов, председатель правления Восточного экспресс банка – 25 ноября АКИБАНК – 25 ноября 1993 года Кредит Урал Банк – 25 ноября 1993 года Банк «Екатеринбург» – 25 ноября 1994 года

2014

Александр Черствов, председатель правления банка «Региональный кредит» 22 ноября

Банк «Екатеринбург»

Василий Корнев, председатель правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ»

25 ноября 1994 года

27 ноября

банковский календарь

16 ноября 1999 года Сергей Красильников, президент банка «Солидарность» (Самара) 23 ноября

29 ноября 1989 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

декабрь 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

7 6

Флюр Галлямов, председатель правления Башкомснаббанка – 1 декабря Андрей Кулик, председатель правления Международного Банка Развития – 1 декабря Ирина Алушкина, президент Саровбизнесбанка – 2 декабря Банк «Западный» – 3 декабря 1993 года Энергомашбанк – 3 декабря 1991 года Банк «ЮНИСТРИМ» – 3 декабря 2001 года Наталья Тур, председатель правления Петербургского социального коммерческого банка – 4 декабря РУССЛАВБАНК – 5 декабря 1990 года Банк «Транспортный» – 5 декабря 1994 года МАК-банк – 5 декабря 1990 года Прио-Внешторгбанк – 6 декабря 1989 года

2014

декабрь

Алмазэргиэнбанк – 6 декабря 1993 года Социнвестбанк – 7 декабря 1990 года ГК Bauflex – 9 декабря 1993 года Дмитрий Калантырский, президент – председатель правления банка «Северный морской путь» – 9 декабря Сергей Грудин, председатель правления банка «КОЛЬЦО УРАЛА» – 9 декабря

банковский календарь

143

декабрь

акцент

23 22 21 24 25

Фуад Абдуллаев, председатель правления Международного Банка Азербайджана – Москва – 9 декабря Сергей Дубинин, член совета директоров «ВТБ Капитал», председатель Банка России с 1995 по 1998 год – 10 декабря КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ) – 10 декабря 1998 года Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» – 10 декабря 1991 года Росинтербанк – 12 декабря 1991 года Банк «Объединенный капитал» – 13 декабря 1993 года БАЛТИНВЕСТБАНК – 13 декабря 1994 года Валерий Заводов, председатель правления Уралтрансбанка – 14 декабря Плюс Банк – 14 декабря 1992 года Расчетно-Кредитный Банк – 15 декабря 1994 года Банк «Форштадт» – 15 декабря 1992 года НОМОС-БАНК – 15 декабря 1992 года Юрий Пономарев, председатель правления ЭНЕРГОТРАНСБАНКа – 15 декабря Франсуа Рэнье, председатель правления БНП Париба Банк – 16 декабря ОАО АКБ «Торговый Городской Банк» – 16 декабря 1994 года Банк Расчетов и Сбережений – 17 декабря 1993 года ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК – 18 декабря 1993 года

31 30 29 28 27 26

18 17

13 12

2014

Банк «Международный финансовый клуб» – 20 декабря 1993 года Липецккомбанк – 20 декабря 1990 года Виктор Геращенко, председатель Банка России с 1992 по 1994 год, с 1998 по 2002 год – 21 декабря РОСЭНЕРГОБАНК – 21 декабря 1992 года Банк «Спурт» – 22 декабря 1992 года Банк «Российский кредит» – 23 декабря 1991 года БайкалБанк – 24 декабря 1993 года Транскапиталбанк – 24 декабря 1992 года Креди Агриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк – 24 декабря 1991 года БАНК ПРОЕКТНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ (БПФ) – 24 декабря 1991 года Олег Тиньков, председатель совета директоров банка «Тинькофф Кредитные Системы» – 25 декабря Александр Шохин, президент Российского союза промышленников и предпринимателей – 25 декабря Сергей Бурцев, председатель правления ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНКа – 25 декабря ЯР-Банк – 26 декабря 1994 года Сергей Швецов, заместитель председателя Банка России – 27 декабря ЭНЕРГОТРАНСБАНК – 27 декабря 1990 года Банк «Центр-инвест» – 28 декабря 1992 года Собинбанк – 29 декабря 1990 года Экономбанк – 29 декабря 1990 года АКБ «Тамбовкредитпромбанк» – 29 декабря 1990 года Василий Титов, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ – 30 декабря Банк «Интеза» – 31 декабря 1992 года

ВНЕШТОРГБАНК 5 декабря 1994 года

6 декабря 1993 года

6 декабря 1989 года

9 декабря 1993 года

16 декабря 1994 года 13 декабря 1994 года Франсуа Рэнье, председатель правления БНП Париба Банк 15 декабря 1994 года

144

банковский календарь

16 декабря

29 декабря 1990 года 26 декабря 1994 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2013

Cover_super.indd 118 11/12/13 16:40

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

декабрь

2 013

WWW.NBJ.RU

Cover_super.indd 119

11/12/13 16:45