Национальный Банковский Жкрнал_04_2015

4 (132) апрель 2015

43

ПРОЙТИ МЕЖДУ РИСКАМИ ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: И. Руденский (Госдума РФ) стр. 8

№ 4 (132) апрель 2015 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, статс-секретарь – заместитель председателя Банка России ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН сопредседатель «Деловой России»

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ финансовый омбудсмен России

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, д.ю.н., профессор АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ министр экономического развития РФ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ советник экономический отделения по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Редакция: Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Анна Кислицына kislitsyna@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и мир»: Альбина Булатова bulatova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Специальный корреспондент: Таисия Мартынова martynova@nbj.ru Журналист: Иван Скогорев i_skogorev@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Куницына

АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал» Заместитель генерального директора: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Коммерческий директор: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Оксана Пугачева pugacheva@nbj.ru Директор по коммерческим проектам: Елена Гилунова gilunova@nbj.ru Административный директор: Анастасия Вишникина vishnikina@nbj.ru PR-менеджер: Ксения Ахрименя pr@nbj.ru И. о. директора по развитию сайта www.nbj.ru: Олег Горожанкин gorozhankin@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 111401, Москва, ул. Новогиреевская, д. 14. корп. 3. Тел./факс: (495) 221-88-15. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 50 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна.

В номере использовались материалы: Fotolia/PhotoXPress.ru, фотохроника ИТАР-ТАСС, istockphoto, Геннадий Семин, Сергей Шилов

© NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2015 Свидетельство на товарный знак № 436049

Ассоциация российских банков (АРБ) г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4 Ассоциация микрофинансовых организаций (АМФО) г. Москва, ул. Тарусская, д. 10 Торгово-промышленная палата РФ (ТПП) г. Москва, ул. Ильинка, д. 6 Российский микрофинансовый центр г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) г. Москва, Котельническая наб, д. 17 Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) г. Москва, Б. Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 4 Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

1

мысли вслух

Вот и прошел год с момента введения против России первого пакета ограничительных мер. После этого, как мы хорошо помним, было еще несколько пакетов санкций, и в какой-то момент у всех возникло чувство напряжения и даже страха – а вдруг наша экономика действительно окажется «разодранной в клочья», как заявил президент США Барак Обама. Но при всех трудностях, которые переживает наша страна из-за конфликта с «сильными мира сего», такого впечатления сейчас уже нет. Более того, если верить руководителям Минфина, Минэкономразвития и других правительственных ведомств, появились робкие признаки стабилизации ситуации. Валютный рынок перестал «качаться на волнах», как лодка на знаменитой картине Айвазовского. Рубль даже стал потихоньку укрепляться, хотя и делает он это по принципу «два шага вперед, один назад». Инфляция пошла на убыль: министр финансов России Антон Силуанов заявил, что по итогам марта 2015 года, темпы роста цен в месячном исчислении окажутся ниже показателя за аналогичный период 2014 года. В общем, возникает мысль, что все не так плохо, как могло быть, хотя, конечно, и не так хорошо, как этого хотелось бы. Произошла, наверное, самая обычная вещь для всех кризисов независимо от того, какими были причины их возникновения. После сильнейшего шока – а наша экономика получила его в ноябредекабре прошлого года – сработал эффект адаптации. Компаниям, независимо от профиля их деятельности, пришлось менять и бизнес-модели, и источники фондирования своей деятельности, и подходы к мотивации персонала – в общем, все. Как легко догадаться, банкам, помимо этого, пришлось вносить коррективы в свои стратегии риск-менеджмента, поэтому в качестве главной темы апрельского номера мы выбрали тему управления рисками. Справедливости ради следует сказать, что кризис – и этот, и любой из тех, что нам доводилось переживать ранее – всегда преподносит нам один и тот же урок. Бывают такие периоды, когда невозможно выжить в одиночку. Нельзя решать только свои внутренние проблемы в надежде на то, что внешние устранятся сами собой. Это невозможно, как невозможно, цитирую слова классика, «жить в обществе и быть свободным от общества». В этом контексте, на мой взгляд, очень показательно стремление власти к прямому диалогу с банковским сообществом и с бизнесом в целом. Нет ни тени сомнений в том, что такие диалоги состоятся в этом году не раз и не два и они наверняка запомнятся всем участникам, потому что сейчас ценность всех площадок для обмена мнениями высока, как никогда ранее.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

2

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

содержание

в апреле тема номера укрощение рисков

42–57

> :

.... 43

> NBJ:

- ,

, ? ............................................. 48

> Е. МАРКИНА (А % Б ): «К -

' , : - » ........... 52

52 2

> ? .......................................................................... 57

МЫСЛИ ВСЛУХ

1.

actual

21

САНКЦИИ

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

И. РУДЕНСКИЙ (Госдума РФ): «Для того чтобы у России появился шанс преодолеть критическую зависимость от импорта, нужен экономический прорыв»

КРИЗИС

А. МОВЧАН (ИК «Третий Рим»): «Главная проблема нашей страны в том, что в ней за последние 15 лет была построена модель так называемого рыночного феодализма» 4

САНКЦИИ

с момента введения санкций против России прошел год. Изменилась ли российская экономика и финансовая система страны за этот период?

уроки санкционных историй: можно ли бороться с ограничительными мерами и, если да, то как?

8

14

18

24

САНКЦИИ

А. ВЯЛКИН (ТПП РФ): «Западные компании, выполняя предписания, понимают: поддержать санкции – это фактически закрыть для себя рынок России» НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

содержание

26

КРИЗИС

Я. ЛИСОВОЛИК (Deutsche Bank в России): «Если мы откажемся от проведения масштабных структурных реформ сейчас, то для восстановления нормального состояния экономики нам понадобится несколько лет»

2.

33

банки и бизнес

63

апрель 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

58

СЛОВО РЕГУЛЯТОРУ

А. СЫЧЕВ (Банк России): «Центр реагирования на инциденты поможет банкам оперативно получать информацию и предотвращать последствия киберпреступлений»

ПОРТРЕТ ОТРАСЛИ

НОВОСТИ

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

С. БАЛАКИН (ФОРА-БАНК): «Не может и не должно быть ситуации, когда проблемы предприятий, банков и государства решаются отдельно»

С. КЛИМОВ (БИС): «Технологии дороже денег»

34

36

СТРАХОВАНИЕ

И. ДВОЙНИКОВА (СК «ПАРИ»): «Участникам рынка страхования предстоит решить непростую задачу: либо создавать действительно работающий механизм, либо расстаться с лицензиями»

5

содержание

64

ПОРТРЕТ ОТРАСЛИ

В. БУДАРИН (банк «Кубань Кредит»): «Основные элементы нашей стратегии – универсальность банка, ориентированность на клиента и, конечно, новые продукты и технологии»

Автоматизация Все больше российских банков по достоинству оценивают возможности ЕСМ при автоматизации бизнес-процессов ....................................................... 86 Автоматизация О. ПАШИНИН (AT Consulting): «Банки понимают, что в результате внедрения ECM-систем повышается качество управления, причем не только информацией, но и многими процессами работы с документами» .......... 88 Автоматизация Д. ТЯЖЛОВ (Orange Business Services в России и СНГ): «Облачный контакт-центр для банков» ............................ 91

68

ИСТОРИЯ УСПЕХА

А. ВИКУЛИН (НБКИ): «Обеспечение граждан кредитной информацией, позволяющей им принимать взвешенные решения по финансовым продуктам, – это одна из важных точек развития НБКИ»

70

МАЛЫЙ БИЗНЕС

А. ВОЛОШИН (Эл банк): «Как поднять экономику за 300 млрд рублей»

3.

спецпроект 73

65

ЛЕТ ГЕОРГИЮ ЛУНТОВСКОМУ поздравления в адрес первого заместителя председателя Банка России от NBJ и делового сообщества

77

50

ЛЕТ ГАГИКУ ЗАКАРЯНУ поздравления в адрес президента Юниаструм Банка и председателя совета директоров КБ «Юнистрим» от NBJ и делового сообщества

112 6

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – АПРЕЛЬ 2015

На шаг вперед Т. МИРУК (Банк Москвы): «Промышленное решение компании «Диасофт» позволило нам получить современную систему депозитарного учета ценных бумаг» .............................................................92 Аутсорсинг Главное в аутсорсинге – найти надежного контрагента, чья компетентность и ответственность не будут вызывать сомнений...................94 Аутсорсинг А. КУЗНЕЦОВ (НТЦ «Вулкан»): «Аутсорсинг ИБ: дело не только в экономии затрат» .................................95 Фронт-офис О. СЕРЕДА (компания «Диасофт»): «Путь к сердцу клиента лежит через интернет-банк» ........ 96 Фронт-офис Ставка на скорость и удобство: единая система фронт-офиса позволяет не только повысить лояльность клиентов, но и увеличить объемы продаж банковских продуктов .......

98

Безопасность Д. КОЗЮРА, А. СЕВАЛКИН, В. БАБКИН (компания ЦИБИТ): «Успешное лицензирование в части защиты информации зависит от активности соискателей» ........... 100 Новые технологии Business Continuity Management. Непрерывность бизнеса – обязательное условие нормальной работы любой банковской организации ..................................

102

Автоматизация Эффективное построение отчетности: как достичь лучшего качества в сжатые сроки ............... 104 Новости компаний ..................................................... 106 Новости компаний Центр Финансовых Технологий: итоги 2014 года .............. 110

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

1.

actual

8

14

И. РУДЕНСКИЙ (Госдума РФ): «Для того чтобы у России появился шанс преодолеть критическую зависимость от импорта, нужен экономический прорыв»

А. МОВЧАН (ИК «Третий Рим»): «Главная проблема нашей страны в том, что в ней за последние 15 лет была построена модель так называемого рыночного феодализма»

18

Иногда они применяются: с момента введения санкций против России прошел год

от первого лица

actual

убрать барьеры на пути развития! И. РУДЕНСКИЙ: «Для того чтобы у России появился шанс выйти из этой сложной ситуации и преодолеть критическую зависимость от импорта, нужен экономический прорыв» беседовала

Анастасия Скогорева

Процесс импортозамещения, да и в целом экономическое развитие нашей страны, как утверждают эксперты, тормозится в силу ряда причин: отсутствия длинных дешевых денег, изобилия административных и прочих барьеров для развития МСБ, несовершенства законодательной базы. О том, что можно и нужно сделать для устранения этих барьеров, рассказал в интервью NBJ председатель Комитета Государственной думы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Игорь РУДЕНСКИЙ.

8

actual

NBJ: Игорь Николаевич, как Вы оцениваете сложившуюся на сегодняшний день ситуацию в экономике России? Какие главные вызовы, с Вашей точки зрения, сейчас стоят перед ней? И. РУДЕНСКИЙ: Текущая экономическая ситуация является очень непростой. Однако она вызвана главным образом не санкциями, а нашими внутренними проблемами. Причин тому немало, но главная из них заключается в том, что настоящая модель управления экономикой более не способна обеспечивать ста-

бильное развитие страны. Эта модель, ориентированная на экстенсивный экономический рост за счет наращивания объемов экспорта энергоносителей, начала давать сбои еще в 2013 году, когда цена на нефть превышала 100 долларов за баррель. А в нынешних условиях, когда стоимость нефти упала ниже 60 долларов за баррель, дальнейшее использование этой модели управления лишь усугубит непростую ситуацию в экономике страны. Для того чтобы у России появился шанс выйти из кризиса и преодолеть критическую зависимость от импорта, нужен экономический прорыв. Обеспечить его можно лишь за счет насыщения реального сектора экономики длинными дешевыми деньгами, которые должны быть направлены на наращивание инвестиций в создание новых производств и обновление действующих. Основными направлениями инвестирования, на наш взгляд, должны стать: ■ технологическое перевооружение действующих промышленных предприятий и строительство новых (особенно в высокотехнологичных отраслях); ■ создание развитой инфраструктуры в виде скоростных железных дорог и автострад; ■ форсированное жилищное строительство; ■ приоритетное развитие экономики знаний (здравоохранения, образования, науки, информационных технологий, биотехнологий, микроэлектроники и т.д.).

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

actual

NBJ: С этим трудно поспорить, но есть ли у нашей страны ресурсы для организации полномасштабного инвестиционного процесса. Ведь ни для кого не секрет, что Россия оказалась отрезанной от внешних рынков капитала. И. РУДЕНСКИЙ: Несмотря на это и на негативные политические факторы, источники для такого агрессивного инвестирования в будущее у нас есть – это и ресурсы банковского сектора, и заимствование части золотовалютных резервов и ресурсов ФНБ на возвратной основе, и увеличение дефицита бюджета до безопасного уровня 3% (как в ЕС). Придать импульс стимулированию технологической модернизации российской промышленности может и возврат 50-процентной инвестльготы промышленным предприятиям. Главное сейчас – дать гражданам возможность раскрыть себя, в том числе в бизнес-среде, предпринимательском сообществе, в развитии производственного сектора. Поэтому надо максимально сокращать административные барьеры и налоговую нагрузку.

NBJ: В конце прошлого года президент России призвал провести так называемую амнистию капиталов. Как Вы расцениваете данное предложение? Есть ли необходимость вносить изменения в существующее законодательство и, если да, то какие именно? И. РУДЕНСКИЙ: Амнистию, конечно, надо проводить, поскольку нужно дать возможность тем, кто заработал и вывел средства за рубеж, легализовать их, чтобы затем инвестировать их в российскую экономику. В ситуации с амнистией капиталов, как отметил Владимир Владимирович Путин, государство будет исходить из презумпции невиновности. Амнистия капиталов должна быть бесплатной и без уголовных дел. Люди, которые заработали деньги, но не хотят пояснять, как именно, и при этом инвестировали в экономику России, должны иметь возможность чувствовать себя в безопас-

ности. То есть они должны понимать, что завтра никто на них не набросится с проверками: откуда ты взял деньги, что ты сделал с этими деньгами в свое время, как ты их вернул. Соответственно, не будет никакой административной или уголовной ответственности. Как известно, ранее в России проводилась подобная амнистия – тогда средства легализовывались после уплаты 13-процентного налога, но нужно было объяснить происхождение средств, а затем появлялись уголовные дела. Для реализации амнистии на вывезенный капитал нужно принять отдельный закон, в котором было бы прописано все, вплоть до того, какие документы будут предоставлять бизнесмены при возврате средств в Россию. Думаю, сегодня нужна полная либерализация, чтобы бизнесмены были уверены, что завтра никто не придет и не спросит, откуда и когда они взяли эти средства, каким образом заработали и вывезли их. Надо убрать все барьеры для свободного возвращения средств в Россию. Также отмечу, что амнистия капиталов является важным условием успешного процесса деофшоризации экономики страны. Амнистия позволит вернуть капитал в нашу страну и направить средства на модернизацию производства, строительство новых производств, легализовать эти средства на развитие бизнеса. Это даст импульс к развитию экономики.

NBJ: Над какими законопроектами сейчас работает возглавляемый Вами комитет? Какие профильные для комитета вопросы сейчас рассматриваются Вами как приоритетные? И. РУДЕНСКИЙ: На сегодняшний день значимые пункты в повестке работы Комитета на 2015 год – законопроект о внесении изменений в закон об особых экономических зонах, два законопроекта о снижении административной нагрузки при проверках, законопроект о сохранении комфортного режима ведения бизнеса в Калининградской

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

области, законопроект о запрете госзакупок у офшорных компаний, законопроект по регулированию проведения электронных торгов, законопроекты по защите прав потребителей и о регулировании торговой деятельности. Также продолжится работа над четвертым антимонопольным пакетом. На рассмотрении находится важный законопроект по повышению уровня правовой защиты туристов, выезжающих за пределы России, и усилению ответственности участников туристического рынка. Особо я хотел бы отметить, что в настоящее время в Государственной думе ведется доработка законопроекта «Об основах государственно-частного партнерства в РФ» ко второму чтению. Это очень важный и нужный документ, потому что не все инвесторы могут позволить себе построить что-то на территории того или иного региона. У региона должны быть легальные возможности для инвестиций в ту или иную отрасль. Мне кажется, этот законопроект поможет реализовать крупные инфраструктурные объекты в тандеме «государство и частный бизнес». Приоритетными для нашего Комитета являются вопросы снижения административных барьеров для предпринимателей, поддержки малого и среднего бизнеса, а также вопросы инвестиционного климата и наращивания инвестиций, поддержки реального сектора экономики.

NBJ: Недавно был обнародован антикризисный план. Принимал ли возглавляемый Вами комитет участие в работе над ним? Как в целом Вы оцениваете этот документ? И. РУДЕНСКИЙ: Комитет Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству внимательно изучил представленный правительством антикризисный план. Совместно с Научным советом НПЦ стратегического планирования и управления экономикой при Президиуме Генерального совета ВПП «Единая Россия» мы 27 января 2015 года

actual

9

от первого лица

провели заседание, посвященное выработке рекомендаций по выходу из кризисной ситуации в экономике России.

30 января 2015 года в Госдуме прошел правительственный час, на котором обсудили антикризисные меры правительства, и наш комитет выразил поддержку предложенному антикризисному плану. Данный документ содержит много существенных изменений, которые пойдут на пользу нашей экономике – это все, что касается программ импортозамещения, стабилизации экономики, поддержки малого бизнеса. Все предложенные меры необходимы, носят достаточно системный характер, направлены на поддержку уязвимых отраслей экономики. Стоит отметить: многие из заявленных правительством мер предлагались думскими комитетами еще несколько лет назад, в том числе меры по поддержке малого бизнеса, развитию сельского хозяйства и обрабатывающей промышленности. Экономика сегодня требует повышенного внимания и введения особых мер для развития. Как сказал президент России, нам не нужно ждать, пока улучшится внешняя конъюнктура, а необходимо самим прилагать усилия для роста экономики. Поэтому Комитет Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству предложил дополнить правительственный план такими новациями, как кардинальное снижение административной нагрузки на предпринимательство, уменьшение количества проверок и контролирующих органов, ощутимое снижение налогового бремени для малого бизнеса, система мер по существенному повышению доступности кредитов и в целом по повышению инвестиционной активности в стране. Необходим форсированный рост инвестиций в экономику, ведь без них практически невозможно преодолеть последствия падения цены на нефть и снижения курса рубля, роста ключевой ставки, цен и инфляции. Особое внимание нужно уделить стимулированию отраслей и сфер, которые являются локомотивами социаль-

10

actual

actual

но-экономического развития страны и обладают при этом значительным мультипликативным эффектом. Первое, что необходимо сделать, – это четко определить приоритеты и бюджетные расходы. В антикризисном плане намечено сокращение бюджетных расходов на 10% практически по всем статьям. Надо детально проработать вопрос о том, какие статьи расходов можно и нужно сократить, а по каким, наоборот, увеличить финансирование. Не следует приступать к реализации новых дорогостоящих проектов, без которых в ближайшее время можно обойтись. Напротив, нужно увеличить финансирование тех инвестиционных проектов, которые уже начаты или находятся в стадии завершения. Правительство должно поддержать проекты, направленные на импортозамещение, в первую очередь в сельском хозяйстве, производстве лекарств и комплектующих. Очень важно поддерживать и жилищное строительство, которое на 70% развивается за счет ипотеки. Необходимо дать данной отрасли доступные кредиты и сохранить доступность ипотеки. Ни в коем случае мы не должны сворачивать – наоборот, должны активнее развивать – строительство объектов инфраструктуры, таких как высокоскоростная магистраль «Москва – Казань». Еще одна важная задача, которую надо решить в ходе реализации антикризисного плана, – это поддержка малого и среднего бизнеса. Необходимо сократить количество органов, проверяющих малый бизнес. У нас их более пятидесяти, в развитых странах – не более трех. Поэтому правительству, на наш взгляд, необходимо очертить круг проверяющих малый бизнес и сократить количество таких ведомств до двух. При этом первый проверяющий орган должен заниматься проведением проверок на потребительском рынке, а второй – осуществлением контроля в сфере производства и эксплуатации. В структуру таких инстанций должны войти все существующие контрольные органы. Тогда исчезнет

проблема дублирования полномочий и избыточного контроля. Очень важно снизить страховые взносы до 14% для малого бизнеса и ни в коем случае нельзя допускать повышения и введения новых налогов и сборов. Третья задача – поддержка экспорта. Сегодня многие российские предприятия – экспортеры несырьевого сектора способны конкурировать с иностранными производителями и поставлять продукцию на внешние рынки. Важно поддержать их, не вводить дополнительных экспортных пошлин, когда речь идет об экспорте высокотехнологичной продукции. Четвертая задача – снижение ключевой ставки Банка России. Развитие малого бизнеса и промышленности невозможно при текущей ключевой ставке ЦБ в 14%. Поэтому в ближайшее время ее необходимо опустить ниже уровня запланированной инфляции. Мы также считаем необходимым предусмотреть жесткие меры контроля за целевым использованием средств, выделение которых предусмотрено антикризисным планом правительства.

NBJ: Перед российской законодательной властью, насколько мы можем понять, сейчас стоит задача создать законодательную базу для решения такой сложной задачи, как импортозамещение. Что здесь можно сделать, с Вашей точки зрения? И. РУДЕНСКИЙ: Конечные цели импортозамещения: ■ обеспечение самодостаточности и конкурентоспособности в обозримой перспективе по принципиальным вопросам (продовольствие, здравоохранение, оборона, энергетика, вычислительная техника и средства связи, авиация, космос, транспорт, культура, базовые отрасли машиностроения – станкостроение, электротехника, приборостроение и средства автоматизации); ■ недопущение критической зависимости промышленности от поставок комплектующих изделий и материалов иностранного производства.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

actual

Некоторые мероприятия по импортозамещению, например с использованием незадействованных ранее мощностей, возможно осуществить в короткие сроки. Но в целом импортозамещение, как правило, процесс достаточно длительный, связанный со сроками окупаемости проектов. В промышленности и сельском хозяйстве этот срок составляет от трех лет. Кроме того, надо понимать, что импортозамещение может быть реализовано только через инвестиции, поэтому необходимо их наращивать, опираясь в основном на внутренние источники. Нам нужно увеличивать объем инвестиций ежегодно на 8-10%, чтобы довести норму инвестиций до 25% к 2018 году, и направлять на эти цели дополнительно по 1,5 трлн рублей в год. Самое главное сейчас – не сокращать инвестиционную составляющую в бюджетах всех уровней, в том числе при внесении изменений в федеральный бюджет 2015 года.

NBJ: А источники для инвестирования у нас есть? И. РУДЕНСКИЙ: Да. Во-первых, заимствование части золотовалютных резервов и ресурсов ФНБ на срок до пяти лет – по 25 млрд долларов в год. При такой схеме заимствований неснижаемый остаток золотовалютных резервов будет находиться на уровне свыше 200 млрд долларов. По оценкам экспертов, этого будет достаточно для обеспечения финансовой безопасности страны. Во-вторых, увеличение дефицита бюджета до безопасного уровня 3% (как, например, в странах ЕС). Наконец, увеличение (постепенно в три-пять раз) доли инвестиционных кредитов в банковских активах (из 77 трлн рублей активов на долю инвесткредитов сейчас приходится лишь триллион рублей, или чуть более 1%, что составляет 8% от всех инвестиций в стране). Добиться этого увеличения можно прежде всего за счет выпуска казначейством долго-

от первого лица

главное сейчас – дать гражданам возможность раскрыть себя, в том числе в бизнес-среде, предпринимательском сообществе, в развитии производственного сектора. Поэтому надо максимально сокращать административные барьеры и налоговую нагрузку срочных ценных бумаг. Во всем мире центральные банки приобретают данные бумаги в среднем под 5% годовых. Под эти длинные пассивы они выдают коммерческим банкам инвестиционные кредиты на срок от 5 до 20 лет в зависимости от срока окупаемости проекта.

NBJ: Какие еще меры, с Вашей точки зрения, необходимы для ускорения процесса импортозамещения? И. РУДЕНСКИЙ: К числу таких мер я бы отнес следующие: ■ необходимо резко, на порядок, увеличить лимит рефинансирования ЦБ по программе проектного финансирования (с 50 млрд рублей до 500 млрд рублей) и объем возможных госгарантий (с 30 млрд рублей до 300 млрд рублей); ■ значительно, в несколько раз увеличить объем Фонда развития промышленности, его размер на ближайшие три года составляет всего 20 млрд рублей, что не может быть признано достаточным; ■ нужно, как я уже говорил, опустить ключевую ставку ниже уровня инфляции, как это практикуется в большинстве развитых стран мира: при текущей ключевой ставке в 14% невозможно развивать импортозамещение в промышленности в принципе;

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

■ снизить (субсидировать) ставки по кредитам в отношении импортозамещающих производств; ■ возвратить 50-процентную инвестльготу промышленным предприятиям, чтобы простимулировать их технологическое перевооружение; ■ применить налоговое стимулирование инвестиционных проектов, прежде всего в сфере высоких технологий и инфраструктурных объектов; ■ освободить от налогов строительство новых предприятий; ■ ввести жесткий мораторий на рассмотрение любых предложений о повышении налоговой нагрузки во всех сферах экономики (при одновременной перестройке налоговой системы с фискальной на стимулирующую); ■ разработать перечень приоритетных зарубежных компонентов, наладить импортозамещение по которым в ближайшие годы невозможно, и ввести мораторий на взимание ввозных таможенных пошлин в отношении товаров из этого перечня; ■ составить программу по снижению издержек и экономии средств в госсекторе, по сдерживанию цен на услуги инфраструктурных монополий и энергоносители (компенсируя это заемным финансированием); ■ создать уполномоченную организацию для централизованной закупки (лизинга) технологического оборудования зарубежного производства;

actual

11

от первого лица

■ провести ревизию имеющегося промышленного аппарата (фондов) – для развития импортозамещения прежде всего следует задействовать неиспользуемые и недозагруженные мощности, которые дадут быструю отдачу; ■ установить критерии и пороги, обеспечивающие экономическую безопасность государства по всем группам товаров, производство которых необходимо осуществлять силами отечественных производителей, и в соответствии с этим развивать мощности; ■ провести ревизию инвестиционных программ и проектов на предмет импортозамещения; ■ использовать потенциал госзакупок для импортозамещения для обеспечения гарантированного сбыта произведенной на отечественных предприятиях продукции. Для этого

12

actual

actual

нужно стимулировать заключение долгосрочных контрактов на поставку товаров и услуг для государственных нужд. Кстати, на данный момент Государственной думой принят в первом чтении законопроект о запрете госзакупок у офшорных компаний. Планы по импортозамещению в АПК и промышленности в целом уже приняты. Сейчас в правительстве идет работа над детализацией программ импортозамещения по отраслям промышленности.

NBJ: В свете нынешнего кризиса много говорится о важности развития малого и среднего бизнеса в нашей стране. Вы уже затрагивали этот вопрос в нашей беседе, но, возможно, необходимо сделать что-то еще для МСБ, причем на законодательном уровне?

И. РУДЕНСКИЙ: Главное, что нужно понимать, – малый и средний бизнес устал от половинчатых и непродуманных решений. Среди таких решений – повышение страховых взносов, переход к кадастровой оценке земли и недвижимости, введение новых сборов. И эта усталость препятствует тому, чтобы малый бизнес стал тем, чем он должен быть, – одним из драйверов развития импортозамещения. Для этого у предпринимателей есть все – гибкость и мобильность в принятии решений, знания, опыт и желание работать на благо своей страны. Нужно лишь оказать бизнесу поддержку в тех сферах, где она действительно необходима, а именно – убрать административные барьеры, снизить налоговую нагрузку и дать доступ к недорогим кредитам.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

реклама

кризис

actual

кризис, порожденный застоем и нежеланием что-либо менять А. МОВЧАН: «Главная проблема нашей страны в том, что в ней за последние 15 лет была построена ригидная к переменам экономическая модель так называемого рыночного феодализма» беседовала

Анастасия Скогорева

Дискуссии по вопросу о том, почему российская экономика оказалась в столь сложной ситуации и почему ей даже по самым оптимистичным экспертным прогнозам предстоит долгий и мучительный путь к восстановлению, не утихают. Аналитики пытаются взвесить, какие негативные факторы сыграли главную роль в возникновении очередного экономического кризиса, а какие – второстепенную. На этот и другие вопросы ответил в интервью NBJ сопредседатель совета директоров инвестиционной компании «Третий Рим» Андрей МОВЧАН.

NBJ: Ситуация в российской экономике оценивается многими экспертами как кризисная. По Вашему мнению, насколько глубоким может оказаться для нее новый кризис и какие факторы, породившие его, Вы расцениваете как главные?

14

actual

А. МОВЧАН: Кризис в экономике России начался не сегодня и даже не в 2008 году – его основы были заложены раньше, в тот момент, когда развитие страны пошло по пути, предполагающему ангажированность и коррупцию в правоохранительных органах и органах правосудия, возможность оказания давления на бизнес со стороны силовых структур и государства. Этот путь также делал неизбежным формирование коррупционного альянса между государством и привилегированными бизнесменами и т.д. Ответом частного бизнеса, который, собственно, и является единственным эффективным драйвером экономики, стало начавшееся уже в первой половине 2000-х годов сворачивание активности в России, отказ от дополнительного инвестирования средств и вывод капитала. До 2008

года и затем с 2009 по 2014 год огромные доходы от экспорта нефти и газа не давали нам заметить тот факт, что на фоне невысокого роста ВВП в России (большинство стран, входившие в ранее существовавшую Организацию Варшавского договора, развивались экономически намного быстрее) рост ненефтяного ВВП был отрицательным. Мы настолько отказывались это замечать, что государство агрессивно год за годом наращивало расходы, доходы граждан росли несоразмерно к росту ВВП. А само государство, постепенно теряя даже тот небольшой объем частного бизнеса, который оно наработало до 2005 года, переводило все больший процент граждан на государственное обеспечение и все большую долю бизнеса «запаковывало» в государственные монополии и монополии, принадлежащие «друзьям власти». Естественно, что с остановкой роста нефтяных цен в российскую экономику уже в 2012 году пришла стагнация, а падение цен на нефть вызвало резкую рецессию. Последние десять лет Россия увеличивала свою импортозависимость, и фактически единственным драйвером роста ее ВВП было потребление. При этом потребление стимулировалось диспропорциональным ростом выплат гражданам из государственного кармана, ростом ипотеки и потребительского кредитования, а также масштабными и неэффективными государственными программами. В новых условиях у государства просто нет средств на такие программы

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

кризис

actual

и выплаты. Девальвация уменьшила почти на 40% покупательную способность населения, и скорее всего в ближайшие несколько лет она продолжит медленно сокращаться. Поскольку правительство России не намерено коренным образом менять структуру экономики (для этого потребовалось бы создавать условия для привлечения бизнеса, то есть менять систему правосудия, правоохранительную и налоговую системы и пр.), перед страной встает вопрос: за счет каких средств финансировать диспропорциональное количество государственных служащих и иждивенцев и одновременно обеспечивать восстановление инфраструктуры? Как уже было сказано, последние десять лет инфраструктура была подзабыта, а ВВП рос исключительно за счет частного потребления. Особенно остро этот вопрос стоит в свете крайней неэффективности структуры экономики, в которой более чем 50% занимают государственные конгломераты – в разы менее эффективные и более дорогие, чем их зарубежные аналоги, и насквозь «проеденные» коррупцией. Поддержку экономике, конечно, окажут накопленные резервы и продолжающийся приток нефтедолларов. В целом можно ожидать, что при примерно 40-процентном сокращении потребления и 60-процентном сокращении импорта в 2015 году Россия сумеет сохранить около 80% своих резервов и перейти с 2016 года в режим плановой стагнации. Для этого состояния будет характерен ВВП, балансирующий около нулевой отметки, инфляция в диапазоне от 10 до 12% и использование примерно 20–25% валютных резервов в год. Это даст России время (примерно пять лет) до момента жесткого экономического кризиса, похожего на ситуацию 1987– 1989 годов.

NBJ: Вы указали главные причины слабости российской экономики, а как бы Вы охарактеризовали причины слабости национальной валюты? Понятно, что одно с другим связано. Но насколько недавнее резкое падение курса рубля было спровоцировано такими фактора-

ми, как введение против нашей страны санкций и падение цен на нефть? И насколько с фундаментальными дисбалансами в нашей экономике? А. МОВЧАН: Основным фактором, обусловившим падение рубля, конечно, является снижение мировых цен на нефть. По расчетам, этот фактор «ответственен» примерно за «путь» от 33 до 53 рублей за доллар на сегодня. Оставшиеся 9-10 рублей – это следствие финансовых санкций (меньше долларов приходит в страну), беспрецедентного вывода капитала из России в 2014 году (ни бизнес, ни население не доверяют правительству и предпочитают по возможности не рисковать, держа сбережения в России и в рублях) и разгоняющейся инфляции, которую частично можно считать следствием вышеуказанных факторов, а частично – следствием дисбалансов, прежде всего избыточного количества государственных служащих и иждивенцев, которые получают доход, ничего не производя.

NBJ: С момента введения первого пакета санкций прошел уже год. По-вашему, удалось ли российской экономике адаптироваться к новым для нее условиям? А. МОВЧАН: Экономика не может быть не адаптирована – тогда это катастрофа, паника, голод и война. Конечно, она адаптировалась, тем более что санкции почти не задевают российскую экономику, по крайней мере в краткосрочной перспективе. Санкции против России в мире называют «бархатными», они введены скорее для того, чтобы показать избирателям: что-то делается с целью реально навредить экономике России. Некоторое снижение стоимости рубля из-за санкций по сравнению с равновесным курсом даже выгодно России – это повышает внутреннюю конкурентоспособность домашнего производства.

NBJ: С некоторых пор очень популярной стала тема импортозамещения. По Вашим наблюдениям, есть ли реальные подвижки в этом направлении или пока

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

все в большей степени ограничивается призывами к укреплению экономического суверенитета России? А. МОВЧАН: Любое резкое снижение курса национальной валюты ведет к снижению импорта и росту потребления внутренних продуктов. Однако в России, к сожалению, отсутствуют условия для существенного изменения соотношения импорта и внутреннего производства. Главным субъективным фактором остается чудовищный предпринимательский климат, заставляющий большинство потенциальных инвесторов, вкладывающихся в новые мощности, отказываться от таких планов. Не менее важный субъективный фактор – неуверенность инвесторов в том, что ситуация с санкциями и ценой на нефть будет носить продолжительный характер. Если санкции снимут, а нефть снова вырастет в цене, конкурентоспособность российских производств опять упадет, и инвестиции не окупятся. Ну и конечно, есть целый ряд объективных факторов: в России фактически нет свободных производственных мощностей, так что мы не можем сейчас нарастить производство; в России не хватает рабочей силы – у нас огромный процент населения занят в непроизводственной сфере (чиновники, охранники, менеджеры раздутых монополий, силовики и пр.); очень низкое соотношение рабочей силы к общему населению; из-за обширности территории очень высока потребность в населении, занятом в коммуникациях и транспортировке – все это делает рабочую силу дефицитом. Кроме того, в России катастрофическая нехватка капитала и неадекватная ставка по кредитам. Суммируя все это, мы, безусловно, видим и еще увидим некоторые следы импортозамещения. Но без революционных реформ эти следы так и останутся незначительными.

NBJ: Результатом введения санкций против России стало фактическое отлучение крупных банков и предприятий страны от

actual

15

кризис

actual

фондирования на внешних рынках капитала. Смогут ли они найти адекватную замену этому источнику фондирования? А. МОВЧАН: Пока такая задача не стоит – в рамках рецессии ни банкам, ни предприятиям просто не нужно искать другие источники. Она встанет через годдва, и очень сложно предсказать, что тогда будет и с санкциями, и с международными финансами. Если Европа и Америка будут закрыты для наших компаний, то найти источники финансирования будет сложно. Азиатские площадки номинально независимы, но сложно представить себе инвесторов, которые захотят по разумной для нас цене давать деньги компаниям, находящимся в санкционных списках. Скорее, надо будет говорить о межгосударственных кредитах и вложениях в компании на стратегическом уровне. Кандидатом на роль благодетеля будет Китай, который уже активно стремится скупать стратегические ресурсы в России, и эта ситуация позволит ему увеличить зависимость РФ от себя. Среднесрочная цель Китая – контроль над восточными российскими территориями и основными источниками минерального сырья, и в этом смысле политика России последних лет играет ему на руку.

NBJ: Каково Ваше отношение к заявлениям высокопоставленных российских чиновников о том, что Россия планирует заморозить сотрудничество с «большой тройкой» рейтинговых агентств? Насколько, с Вашей точки зрения, в принципе вероятно такое развитие событий? А. МОВЧАН: Я бы не стал ориентироваться на заявления чиновников в России – у нас есть многолетний опыт, показывающий, что большинство таких заявлений либо неграмотны, либо не будут исполнены. Отказ от сотрудничества с рейтинговыми агентствами может снизить возможности России по привлечению капитала, хотя, конечно, для конкретного чиновника, который рассчитывает таким путем скрыть от начальства правду о международном

16

actual

отношении к России, подобный ход может казаться выгодным.

кам, или же, напротив, надзор должен быть ужесточен?

NBJ: Как Вы оцениваете сложившуюся ситуацию в банковском секторе страны и перспективы ее развития? Есть ли основания для возникновения эффекта домино – когда начнут одновременно «схлопываться» банки, более или менее значимые по размеру активов и занимаемой доли на рынке?

А. МОВЧАН: Смягчение надзора только откладывает катастрофу. Напротив, более жесткий надзор позволяет вовремя принимать меры по спасению банка. Другое дело, что целью надзора должно быть не наказание за нарушения, а выявление проблем и помощь в их решении. А это у нас умеют плохо.

А. МОВЧАН: Ситуация в банковском секторе тревожная – банки недокапитализированы, у большинства из них сохраняются проблемы с качеством активов (и в связи с ухудшением кредитоспособности заемщиков, и из-за многолетних игр с балансом с целью финансирования проектов своих акционеров). Кроме того, банковская система России слишком фрагментирована и имеет очень высокую себестоимость. Сложно предсказывать, будет ли в банковской системе России масштабный кризис и сможет ли государство нейтрализовать его, но можно точно говорить о перспективе существенного сокращения числа банков в будущем.

NBJ: В последнее время все чаще муссируется тема возможного дефолта России по своим внешним долгам (или дефолта крупных компаний, в том числе и с госучастием). Насколько вероятным представляется Вам такой сценарий развития событий?

NBJ: Какие вызовы для российских кредитных учреждений являются сейчас, с Вашей точки зрения, актуальными? А. МОВЧАН: Сейчас слишком высока неопределенность и в политическом, и в экономическом смыслах. Я думаю, банки будут сталкиваться как с существенным сокращением доходов, так и с прямыми потерями из-за неплатежеспособности заемщиков. Параллельно государство, которое пока готово было в большинстве случаев выкупать кредитные организации, скоро исчерпает ресурсы для таких операций. Выживут, как обычно в подобной ситуации, крупные и эффективные – те, у кого себестоимость как можно ниже, а качество управления рисками выше.

NBJ: Стоит ли, по Вашему мнению, регулятору в этот напряженный период смягчить надзорные требования к бан-

А. МОВЧАН: На перспективу в три-четыре года подобный сценарий представляется маловероятным или даже совершенно невероятным. Россия должна около 600 млрд долларов, из которых более трети – это долги российских «дочек» своим же офшорным холдингам. При позитивном сальдо торгового баланса в 100 млрд долларов в год, резервах в 360 млрд долларов и возможности рефинансирования как минимум трети из «независимых» долгов (и конечно, пролонгации 100% «зависимых»), я не вижу никакой угрозы дефолта. Конечно, не надо сбрасывать со счетов три сценария-катастрофы. Первый из них – нефть по 20 долларов за баррель (это маловероятно, так как приведет к закрытию сланцевой добычи и резко уменьшит предложение нефти). Второй – эмбарго на покупку российской нефти и газа (маловероятно в ближайшие три-четыре года, так как Европа в этот период времени все еще будет нуждаться в российском газе, хотя объективно такое эмбарго на руку США и ближневосточным производителям нефти). Третий сценарий – принципиальное решение России не оплачивать долги (не имеет большого смысла, так как в ближайшие тричетыре года объем активов Российской Федерации за рубежом, которые могут

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

кризис

actual

быть и будут при этом арестованы, превышает объем долгов). Как Вы можете убедиться, все сценарии маловероятны и предполагают такие кардинальные изменения ситуации в России, что в случае реализации одного из них проблема внешнего долга будет далеко не самой главной.

целью банковского надзора должно быть не наказание за нарушения, а выявление проблем и помощь в их решении. А это у нас умеют плохо

NBJ: Заключительный вопрос нашей беседы: каковы, по Вашему мнению, главные препятствия для изменения ситуации в российской экономике к лучшему? А. МОВЧАН: За последние 15 лет на базе ущербной приватизационной модели экономики, которая досталась России в наследство от СССР, и была не слишком сильно изменена за 1990-е годы, в нашей стране была построена ригидная к переменам экономическая модель так называемого рыночного феодализма. Суть ее в том, что, хотя цены на товары и услуги определяются спросом и предложением (и то не полностью, у нас все еще производство целого ряда услуг и товаров субсидируется государством), основой экономики является использование природного ресурса, львиную долю дохода от которого напрямую получает государство. Прямым следствием такой экономической системы явились существенная дискриминация и деградация частного бизнеса, гипертрофированный рост доли населения, находящегося на иждивении у государства, концентрация деловой активности вокруг контролируемых государством неэффективных монополий, хроническая нехватка капитала для инвестиций. К сожалению, сегодня власть, испуганная истощением потока нефтедолларов, вместо того чтобы начать менять экономическую модель, активно пытается ее усугубить, законсервировать и параллельно выжать из нее скрытые резервы, на самом деле просто убивая перспективные области из-за необходимости удовлетворения потребностей сегодняшнего дня. Такая тактика связана со страхом потерять контроль над обществом, однако это безусловный экономический тупик.

Для исправления ситуации Россия нуждается в коренной перестройке основных экономических механизмов – необходимо масштабное снижение влияния государства на бизнес с одновременным кардинальным повышением уровня предсказуемости действий власти и уровня доверия между экономическими институтами и властью. Среди самых необходимых мер: обеспечение доступного, быстрого, квалифицированного и независимого судопроизводства в коммерческой области; предоставление предпринимателям иммунитета от необоснованных преследований (в частности, обеспечение 100% презумпции невиновности с запретом как бы то ни было вмешиваться в деятельность бизнеса и ограничивать в правах предпринимателя до судебного доказательства вины, признание решения арбитражного суда в качестве окончательного в делах об ущербе, мошенничестве, налоговых нарушениях и пр.); создание института дополнительной защиты иностранных инвестиций вплоть до признания первенства иностранного судопроизводства в делах, связанных с компаниями с иностранным капиталом; введение в практику и широкое применение понятия компенсации убытков от изменения законодательства; коренная реформа регулирования со снижением в разы объемов необходимых действий для получения разрешений на ведение бизнеса; масштабная приватизация, направленная на создание конкуренции в

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

каждой области бизнеса, в первую очередь в областях, занятых сегодня монополистами – в области энергетики и транспортировки энергии, в области нефте- и газодобычи, транспорта, связи. С другой стороны, государство должно пойти на ряд жестких мер, снимающих с него ответственность за большую группу трудоспособного населения и создающих основы для формирования эффективной системы государственного обеспечения. В частности, необходимо масштабное сокращение количества госслужащих, в том числе путем снятия с государственных институтов целого ряда функций, прежде всего вспомогательного характера (от консультативных до логистических). Также необходима передача этих функций частным структурам на конкурсной основе и приватизация всего военно-промышленного комплекса с переходом к государственному заказу в области ВПК на конкурсной основе. Эти меры в комплексе с целым рядом других, направленных на развитие частной инициативы и создание привлекательных условий для международного капитала, должны медленно исправить ситуацию. Даже при выходе на средние темпы роста внутреннего валового продукта, которые в течение последних 25 лет демонстрировала такая страна, как Польша, мы в обозримом будущем сможем удвоить долларовый ВВП и встать в один ряд с развитыми странами по ВВП на душу населения и по показателям дохода на душу населения.

actual

17

санкции

actual

иногда они возвращаются… и применяются с момента введения санкций против России прошел год. Изменилась ли российская экономика и финансовая система страны за этот период? текст

Анастасия Скогорева

Ничто не ново под луной, и такой инструмент воздействия на политический курс страны, как санкции, тоже не новый. Против СССР они вводились неоднократно и по разным поводам, но Россия, как наследница Советского Союза, сталкивалась до этого лишь с таким рудиментом холодной войны, как поправка Джексона-Веника. Однако год назад, после референдума в Крыму, в отношении России были применены ограничительные меры. И теперь, по прошествии более чем 12 месяцев, самое время понять, насколько они были эффективны, с точки зрения экспертов рынка, и как повлияли на экономическое состояние нашей страны. «ЛЮБОВЬ» К ТРЕМ ПАКЕТАМ Первый пакет санкций был введен практически сразу же после того, как жители Крыма выразили желание выйти из состава Украины и присоединиться к России. Тогда США, государ-

18

actual

ства, входящие в Европейский союз, а также Австралия, Новая Зеландия и Канада ввели в действие меры, предусматривающие замораживание активов и установление визовых ограничений для лиц, включенных в специальные списки. Также было запрещено компаниям стран, наложивших санкции, поддерживать деловые отношения с лицами и организациями, включенными в списки. Помимо указанных ограничений было предпринято сворачивание контактов и сотрудничества с Россией и российскими организациями в различных сферах. Последующее расширение санкций (апрель-май) было связано с обострением ситуации на востоке Украины. Организаторы санкций обвинили Россию в действиях, направленных на подрыв территориальной целостности Украины, в частности в поставке оружия пророссийским повстанцам. Третий и, как считается, самый жесткий пакет ограничительных мер был принят после катастрофы

Boeing 777 в Донецкой области 17 июля 2014 года, причиной которой, по мнению руководства ряда государств, стали действия повстанцев, поддерживаемых Россией. 31 июля Совет Европейского союза ввел санкции против крупнейших финансово-кредитных организаций нашей страны – Сбербанка России, ВТБ, Газпромбанка, Внешэкономбанка, Россельхозбанка. 12 сентября была запрещена организация долгового финансирования трех топливно-энергетических компаний России: «Роснефти», «Транснефти» и «Газпром нефти». Несмотря на неоднократно сделанные после этого заявления высокопоставленных лиц в руководстве ЕС и США о том, что санкции не смогли сыграть отведенную им роль и что они оказались недостаточно эффективными, чтобы изменить политический курс России, сроки действия ограничительных мер с тех пор регулярно продлялись. В то же время главная санкционная угроза – отключить российские финансово-кредитные организации от международной платежной системы SWIFT – так и не была реализована, хотя неоднократно озвучивалась в качестве самой действенной и, по мнению ряда наблюдателей, самой болезненной меры воздействия на «упрямую Россию». САНКЦИИ ПО РАНЖИРУ Оценивая то, какие из предпринятых мер оказали самое болезненное воздействие на экономику нашей страны, эксперты в первую очередь называют санкции, введенные в конце лета – начале осени 2014 года. Если до этого действия США, ЕС и ряда стран

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

санкции

actual

по «обузданию» России вызывали скорее усмешку, то осенью все изменилось. «Часть российских банков была отсечена от международного рынка капиталов. Несмотря на то что данные меры были направлены в основном против государственных финансово-кредитных организаций, ограничения коснулись также крупных и средних частных банков», – констатирует директор департамента международного бизнеса Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Сергей Сисошвили. При этом, по мнению эксперта, сложности начали испытывать и российские корпоративные заемщики. «Хотя санкции вводились против определенных заимствований, дефакто сложности до сих пор возникают по всему спектру кредитования со стороны иностранных финансовых инсти-

тутов: портфельные инвестиции, синдицированные займы, торговое финансирование и т.д. Исторически так сложилось, что российские заемщики в основном кредитовались в европейских странах и США, а арабские и азиатские государства хоть и присутствовали, но не были в приоритете. В настоящее время будет сложно резко повернуться к азиатским и арабским инвесторам, для этого потребуется время. Хотя надо отметить, что и они будут осторожно относиться к фондированию российских заемщиков, чтобы не оказаться между молотом и наковальней в период санкционного противостояния», – поясняет специалист Уральского банка реконструкции и развития. «Самыми неприятными для попавших в санкционный список компаний стали введенные в сентябре минувше-

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

го года ограничения на доступ к рынку капитала, поскольку данным организациям необходимо было рассчитываться по текущим долгам, не имея возможности перекредитоваться. В совокупности с падением цен на энергоносители это привело к усилению давления на национальную валюту и падению ее стоимости относительно других мировых валют», – согласен с коллегой начальник планово-аналитического управления банка «КОЛЬЦО УРАЛА» Игорь Задорин. Далеко не все аналитики полагают, что в нынешних кризисных явлениях в российской экономике виноваты санкции. Большинство экспертов склоняется к тому, что санкции лишь дали толчок к эскалации негативных процессов, усилии экономические дисбалансы, которые и без того наблюдались

actual

19

санкции

actual

и нарастали год от года на фоне отсутствия системных реформ. Так, по мнению сопредседателя совета директоров инвестиционной компании «Третий Рим» Андрея Мовчана, санкции против России в мире называют «бархатными», они введены скорее для того, чтобы показать избирателям: что-то делается с целью реально навредить экономике России. Падение же рубля и темпов экономического роста обусловлено, по словам аналитика, совсем иными факторами, к которым санкции имеют лишь косвенное отношение. ДА БУДЕТ SWIFT! Впрочем, как полагают эксперты, все может измениться и еще больше осложниться для России, если в ход будет пущена «тяжелая артиллерия» – то самое отключение национальных банков от международной системы SWIFT, о котором говорилось выше. В марте с очередным заявлением о необходимости сделать это выступил премьер-министр Великобритании Джеймс Кэмерон. А за полгода до этого руководство системы заявило, что оно испытывает давление со стороны политических руководителей различных стран по вопросу об отключении России. Стоит отметить, что через SWIFT проходят и обрабатываются платежные поручения более чем на шесть триллионов долларов, в ней участвуют более десяти тысяч финансовых организаций из 210 стран. «В случае дальнейшего разворачивания санкций и отключения российской банковской системы от SWIFT коллапса, конечно, не случится, но это сильно осложнит деятельность финансовых организаций и замедлит проведение банковских операций в валюте (для рублевых платежей банки пользуются информационной системой Банка России)», – поясняет Игорь Задорин (банк «КОЛЬЦО УРАЛА»). На жизнь рядовых граждан данная мера окажет лишь опосредованное влияние, но условия существования финансовокредитных организаций могут серьезно осложниться.

20

actual

«Это может привести к самым негативным последствиям: остановятся валютные межбанковские платежи, пострадают российские экспортеры и импортеры, которые не смогут осуществлять расчеты по контрактам. Но надо понимать, что в данном случае пострадают и иностранные контрагенты: кредиторы, инвесторы, экспортеры и импортеры. Как им тогда рассчитываться по контрактам, получать и выплачивать обязательства? Причем это может затронуть не только Европу и США, но и другие регионы мира, в основном ведущие расчеты с Россией в долларах. Мне кажется, эта мера никому не выгодна», – резюмирует Сергей Сисошвили (УБРиР). Но, как отмечают наблюдатели, есть основания предполагать, что и на этот случай у России есть «запасной аэродром». В середине марта о создании CISP – собственного аналога SWIFT – заявила Китайская Народная Республика. Причем ориентировочное время запуска системы в эксплуатацию – осень текущего года, и подобные планы не кажутся чрезмерно амбициозными если учесть, что CISP уже готова и тестируется на 20 банках. Что касается России, то она заявила осоздании собственного аналога SWIFT еще в феврале, и на сегодняшний день Банк России подключил к внутрироссийской системе межбанковских переводов 91 кредитное учреждение. Основания для оптимизма, как подчеркивают аналитики, дают и последние новости «из жизни SWIFT». Так, по итогам 2014 года Россия вышла на 13 место в мире по объему трафика SWIFT, что по уставу системы позволяет ей номинировать своего кандидата в совет директоров. Понятно, что это не является стопроцентной гарантией того, что никогда и ни при каких условиях наша страна не будет отключена от системы. Но, как отмечают наблюдатели, страсти вокруг SWIFT могут немного улечься.

САНКЦИИ НЕ ВСЕСИЛЬНЫ, НО ВЕЧНЫ? Стоит отметить, что мало кто из экспертов верит в скорую отмену ограничительных мер или хотя бы их существенное смягчение. По их словам, речь идет о непримиримых противоречиях: для многих стран, присоединившихся к режиму санкций против России, совершенно недопустимо поощрение сепаратистских настроений, как это, по их мнению, наблюдается в случае с Крымом и Донбассом. По иронии судьбы речь идет как раз о странах, которые заинтересованы в экономическом сотрудничестве с Россией (Италия, Испания) и не могут похвастаться экономическим процветанием. «К сожалению, ожидать скорого прекращения давления со стороны западных политических кругов не приходится, поскольку на признание законности возвращения Россией Крыма никто из ведущих игроков не пойдет. Можно прогнозировать, что введенные санкции не будут в полной мере отменены еще длительный период», – говорит Игорь Задорин (банк «КОЛЬЦО УРАЛА»). «Санкционное противостояние имеет в первую очередь политические корни. Мы видим, что у иностранных партнеров есть желание работать в России, но, к сожалению, сейчас политические мотивы превалируют над экономической целесообразностью», – полагает Сергей Сисошвили (УБРиР). Аналитики отмечают, что и в случаях, когда ограничительные меры применялись против других стран, речь обычно шла о долгосрочных санкционных проектах. Так, Южно-Африканская Республика прожила под санкциями более 30 лет, в отношении Китая, как ни странно, до сих пор действуют ограничительные меры, введенные в далеком, 1989 году. Поэтому России неизбежно придется перестраивать свою экономику с учетом новых обстоятельств, ибо альтернативой этому является полный экономический коллапс и, как результат, обострение социальных и политических конфликтов в масштабах нашей страны.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

санкции

actual

уроки санкционных историй можно ли бороться с ограничительными мерами и, если да, то как? текст

Анастасия Скогорева

Россия – далеко не первая страна, против которой применено данное экономическое и политическое оружие. В связи с этим, интересным представляется обращение к опыту государств, которые в силу тех или иных причин побывали в роли объектов ограничительных мер. ЮАР: ОЧЕНЬ ДЛИННАЯ ИСТОРИЯ Сейчас сложно поверить, что ЮжноАфриканская Республика, которая относится к числу быстроразвиваю-

щихся стран мира, провела под санкциями более 30 лет – с 1962 года, когда они были введены решением Совбеза ООН, до 1994 года, когда в стране были проведены всеобщие выборы. Тем не менее это исторический факт. Официальной причиной введения санкций против ЮАР в 1962 году была политика апартеида, которая проводилась властями Республики. Кроме того, от ЮАР требовали отказаться от агрессивных намерений по отношению к соседней стране – Анголе.

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Несмотря на то что и факты притеснения представителей чернокожего большинства в ЮАР, и факт агрессии против Анголы были неоспоримы, введенные санкции отличались удивительной мягкостью. Эксперты связывали это с тем, что в условиях холодной войны страны Запада рассматривали ЮАР как естественного союзника в противодействии попыткам СССР усилить свое влияние в Африке. Поэтому палку в данном вопросе перегибать не хотелось.

actual

21

санкции

actual

Справедливости ради следует сказать, что был и экономический момент: ЮАР оставалась крупным поставщиком урана, золота и алмазов, поэтому США и европейские страны не хотели лишать себя возможности приобретать их. Сочетание политических и экономических факторов обусловило то, что санкционный режим против ЮАР оказался на удивление длинным. Многие из ушедших зарубежных компаний продолжали торговать со своими контрагентами и партнерами в Республике через свои филиалы в третьих странах, а власти США и ряда европейских стран фактически не принимали никаких мер для борьбы с этим. Южноафриканские товары продолжали поступать на мировой рынок через крупных дистрибьюторов. И только после распада Советского Союза и окончания холодной войны США и Европа взялись за ЮАР всерьез: примечательно, что за период с 1985 по 1990 год прямые убытки от сокращения инвестиций в страну составили 11 млрд долларов, никогда ранее таких потерь ЮАР не несла. Поняв, что резерва для дальнейшего сопротивления сильному нажиму со стороны мирового сообщества у них нет, власти страны согласились провести в 1994 году нерасовые всеобщие выборы. В результате этого к власти пришло нерасовое правительство и достаточно быстро были отменены все ограничительные меры, в то или иное время введенные против ЮАР. КИТАЙ: ОЧЕНЬ СТРАННАЯ ИСТОРИЯ Наверное, самым вдохновляющим примером для стран, против которых вводились или вводятся санкции, может служить Китай. 3 июля 1989 года правительство КНР отдало приказ о силовом разгоне демонстрации студентов. События, последовавшие за этим, получили название «бойня на площади Тяньаньмэнь», поскольку в них приняли участие военные подразделения, и число жертв раз-

22

actual

гона демонстрации составило, по различным оценкам, от 200 до 300 человек, не считая тех, кто был впоследствии задержан и осужден за участие в массовых беспорядках. Поскольку Китай, как и Россия, являлся на тот момент и остается по сегодняшний день постоянным членом Совбеза ООН, то введение против него санкций с согласия Организации Объединенных Наций было делом заведомо обреченным на провал. США пришлось действовать в одностороннем порядке. Многим американским компаниям запретили торговать с КНР, банкам перекрыли кредиты на Западе, американцы ввели эмбарго на поставки оружия и ограничили доступ к высоким технологиям. При этом ставка делалась на то, что под воздействием санкций протестным движениям в Китае будет дан новый импульс: падение благосостояния китайцев, по замыслу авторов санкций, должно было подвигнуть людей к совершению более активных действий, направленных на демократизацию страны. Однако на деле ничего подобного не произошло. Китайские политики и эксперты, оценив ситуацию, пришли к выводу, что самым болезненным для страны оказался запрет на приобретение высоких технологий и так называемой продукции двойного назначения. Ответ был найден быстро, хотя его и сложно было счесть цивилизованным: раз Китаю запрещалось покупать (а точнее, запрещалось продавать ему) технологии, он стал их… похищать. Западные бизнесмены и политики не раз признавались в том, что им было нечего этому противопоставить: хакеры из КНР крали секреты технологий западных компаний, взламывая компьютеры корпораций. В результате Китай оказывался только в выигрыше, он получал то, что хотел, и то, что ему было необходимо для успешного развития своей экономики, совершенно безвозмездно, то есть даром, не считая, конечно, расходов на оплату услуг хакеров.

Забавно то, что санкции, введенные США против Китая, официально до сих пор не отменены и продолжают действовать, хотя о них редко вспоминают даже американские президенты. Они уже настолько забыты, что на протяжении всего 2014 года Китаю настоятельно рекомендовали присоединиться к режиму торговых и экономических ограничений против России. При этом американские и европейские политики не обращали внимания на парадокс: стране, находящейся под санкциями уже свыше 25 лет, предлагалось ввести санкции против другого государства. Правительство Китая неоднократно заявляло, что оно против использования санкций как инструмента давления, но, впрочем, в принципе старалось эту тему лишний раз на повестку дня не выносить. В самом Китае считают, что санкции, введенные против страны в 1989 году, стали для нее великим благом, поскольку активировали процесс импортозамещения, а это, в свою очередь, привело к фантастическому расцвету различных отраслей промышленности. На данный момент Китай является главным кредитором Соединенных Штатов, и многие крупнейшие европейские компании принадлежат китайским бизнесменам. Наверное, по иронии судьбы именно в 2014 году, когда были введены экономические и политические санкции против России, Китай стал крупнейшей экономикой в мире, выйдя по такому показателю, как доля ВВП в мировом валовом продукте, на первое место. ИРАН: ИСТОРИЯ НЕОДНОЗНАЧНОГО УСПЕХА Санкционное противостояние между этой страной с одной стороны и США и ЕС с другой началось в 2003 году, когда эксперты Международного агентства по атомной энергии обнаружили в Иране следы центрифуг для обогащения урана. МАГАТЭ потребовало от Тегерана рассекретить свою ядерную программу, и тот согласился

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

санкции

actual

было начать переговоры, но в июне 2005 года в результате президентских выборов к власти в Иране пришел ультраконсерватор Махмуд Ахмадинежад. Позиция официального Тегерана сменилась с «готовы сотрудничать» на «не ваше дело», и Совет безопасности ООН принял решение о введении политических и экономических санкций против страны. Дальше многое в развитии ситуации напоминает российский сценарий: сначала были введены визовые запреты для людей, задействованных в конфликте, а их активы в случае нахождения таковых на счетах в американских и европейских банках или на территории стран, присоединившихся к санкциям, подлежали блокировке. Затем была задействована «тяжелая артиллерия»: США фактически объявили Ирану экономическую блокаду, введя запрет на любые контакты с Организацией по атомной энергии Ирана (ОАЭИ) и тремя промышленными корпорациями страны. В декабре 2006 года резолюция Совбеза ООН запретила экспорт в страну ядерных технологий и материалов, а в марте 2007 года ООН ужесточила санкционный режим, установив эмбарго на торговлю вооружениями и военными технологиями с Ираном. В начале 2008 года удар был нанесен по банковской сфере: была выборочно блокирована деятельность десяти крупнейших иранских банков на территории США. В 2010 году президент США Барак Обама подписал Закон о всеобъемлющих санкциях против Ирана (CISADA). По нему любые иностранные компании и лица, инвестирующие в иранскую нефтяную промышленность свыше установленного предела, могли сами подпасть под санкции США. Им грозил целый набор ограничений – от отказа на выдачу кредитов и экспортных лицензий до запрета на импорт своей продукции в Штаты и на любую деятельность на территории США. CISADA впервые ввел секторальные санкции в отношении банковского сектора:

американским организациям и их «дочкам» в третьих странах запрещались контакты с госбанками Ирана, подразделениями Корпуса стражей исламской революции (КСИР) и всеми компаниями и лицами, указанными в предыдущих резолюциях ООН. Провинившимся грозили многомиллиардные штрафы и, как показали дальнейшие события, эта угроза не была пустым звуком. Так, в мае 2014 года в прессе появилась информация о том, что американские власти требуют 10 млрд долларов в качестве штрафных санкций от французского банка BNP Paribas, который обвиняется в нарушении санкций против Ирана и Судана. Были и другие пострадавшие из-за того, что они осмелились нарушить санкционный режим или сочли, что придумали настолько ловкие схемы взаимодействия, что не будут пойманы. Самым серьезным ударом для страны, как считают эксперты, все же стали не банковские санкции, а ограничения, связанные с развитием энергетической отрасли. Ни для кого не является секретом, что Иран – один из крупнейших производителей черного золота в мире, поэтому, когда страны Евросоюза в 2012 году прекратили закупку иранской нефти, бюджет страны буквально затрещал по швам. По итогам 2012 года Иран недополучил от экспорта нефти около 70 млрд долларов и примерно столько же потерял, по оценкам экспертов, из-за неосуществленных инвестиций в нефтегазовую отрасль. Вряд ли стоит удивляться тому, что на этом фоне началась гиперинфляция и был отмечен резкий рост безработицы в стране. Какое-то время принято было считать, что санкции против Ирана оказались историей успеха (с точки зрения государств, которые либо инициировали введение ограничительных мер против этой страны, либо примкнули к санкционному режиму). Иран вернулся за стол переговоров, хотя на сегодняшний день трудно сказать, что эти переговоры успешно

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

продвигаются. Оппоненты же указывают на то, что санкции против энергетического сектора Ирана привели к тому, что основным импортером иранской нефти стал Китай, и в апреле 2014 года экспорт иранской нефти в КНР достиг исторического максимума – 800 тысяч баррелей в день. На фоне ухудшения политических отношений с Россией Евросоюз рад был бы наладить отношения с Ираном как с альтернативным поставщиком энергоресурсов, но, как подчеркивают эксперты, это маловероятно и потому, что Иран не доверяет ЕС, и потому, что его отношения с Китаем в области энергетики являются достаточно прочными. К тому же есть фактор Китая. «Потенциально самым большим экспортером природного газа мог бы стать Иран, которому принадлежит на сегодняшний день самое большое из разведанных месторождений «Южный Парс». Но время, когда Иран начал было обустройство данного месторождения, совпало со временем введения против страны санкций со стороны США и ЕС. Американские и европейские компании на этой волне полностью ушли из Ирана, их место заняли китайские организации, которые профинансировали разработки, обустроили месторождение и создали газовозную компанию. Теперь весь газ из «Южного Парса» идет в Китай», – поясняет ведущий эксперт Союза нефтегазопромышленников России Рустам Танкаев. Надежд на то, что Китай по каким-то причинам откажется от своей «золотой акции» в Иране, конечно, нет. Эксперты отмечают и другой момент: замена России на Иран в качестве энергетического партнера вполне вписывается в ситуацию «из полымя да в огонь». Если российский «Газпром» подозревают в использовании своего монопольного положения в целях шантажа покупателей, то уж тем более такие подозрения живы и актуальны по поводу иранских энергетических компаний.

actual

23

санкции

actual

кризис осложнит работу банков и других организаций А. ВЯЛКИН: «Западные компании, выполняя предписания, понимают: поддержать санкции – это фактически закрыть для себя рынок России на ближайшие годы, а то и десятилетия» беседовал

Иван Скогорев

Главной новостью марта стала годовщина присоединения Крыма. Соответственно, прошел год и с того момента, как против России впервые за ее современную историю были введены санкции. Насколько суровыми они являются к настоящему моменту, следует ожидать их дальнейшего ужесточения или, напротив, постепенного смягчения и снятия? Как реагирует на новые условия бытия российская экономика? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ директор Департамента содействия инвестициям и инновациям ТПП РФ Алексей ВЯЛКИН.

NBJ: Алексей Григорьевич, как бы Вы охарактеризовали главные последствия

24

actual

санкций для России и для ее взаимоотношений с различными регионами мира? А. ВЯЛКИН: Главные последствия санкций – это ухудшение экономического положения российских импортеров (прежде всего, автопрома) и торговых компаний. В течение 2015 года ситуация осложнится и для банков – им придется создавать дополнительные резервы. Есть отрасли, в которых начались ухудшения еще в конце 2014 года, – это туристический бизнес, авиаперевозки. В долгосрочной перспективе негативные последствия для нашей страны будут иметь ограничения, накладываемые на экспорт в Россию высоких технологий и на доступ российских банков к дешевым кредитным ресурсам.

Многие инвесторы сейчас размышляют, стоит ли им рисковать своим капиталом, приходя на российский рынок. Но это касается в основном тех, кто не инвестировал в Россию раньше и не до конца понимает, как в России делать бизнес. Западные компании, выполняя предписания, осознают: поддержать санкции – это фактически закрыть для себя рынок России на ближайшие годы, а то и десятилетия. Тем более что конкуренты, не связанные санкционными обязательствами, не дремлют и охотно пользуются ситуацией. Уже сейчас мы можем констатировать факт, что развиваются торговые отношения с партнерами, с которыми за последние годы у нас не было серьезных связей, в том числе с государствами Азиатско-Тихоокеанского региона, Латинской Америки. Многое, что связано с этими регионами, перспективно для Российской Федерации. Там есть хороший финансовый сектор, биржи, доступ к капиталу и технологиям. В рамках ответа на заданный вопрос я хотел бы отметить еще один момент. Благодаря высоким курсам доллара и евро по отношению к рублю, что делает импорт очень дорогим, уже высвобождаются определенные ниши на российском рынке продовольствия, машин и оборудования, химической промышленности и ряда других отраслей. Войти в эти ниши могут не только другие иностранные компании, но и российские производители.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

санкции

actual

NBJ: Очень хорошо, что Вы сказали об освобождающихся нишах, поскольку это дает возможность задать Вам следующий вопрос: насколько по прошествии года с момента введения санкций, с Вашей точки зрения, состоятельны утверждения, что принятие ограничительных мер против России активизировало процесс импортозамещения в нашей стране? А. ВЯЛКИН: В любых экономических условиях, даже в условиях санкций, компания или инвестор не требует от правительства гарантий того, что заработает деньги. Но, с другой стороны, инвестор требует от властей страны справедливого обращения с ним, чтобы его успех или неуспех обусловливались лишь достоинствами или недостатками деятельности компании и реализуемых инвестиционных или импортозамещающих проектов. И это обстоятельство необходимо учитывать. Значительную роль в реализации намеченной стратегии экономического роста и импортозамещения должно сыграть улучшение условий для привлечения прямых инвестиций, уменьшение стоимости входного билета для инвестора на работу в регионе. Без этого, без повышения уровня локализации зарубежных производств, без всемерной поддержки российского конкурентоспособного производителя, импортозамещение останется лишь в планах. Эти меры необходимо развивать, опираясь на базовый закон «О промышленной политике». Предложения ТПП РФ были услышаны, и вошли в закон очень важные для инвестора новеллы – заключение специальных инвестиционных контрактов, гарантирующих неизменные условия ведения бизнеса до окончания реализации проекта и увеличение срока контракта до десяти лет. Это мотивирует бизнес и кредитные организации вкладываться в промышленные проекты. Поговорим теперь о минусах, которые могут затормозить процесс импортозамещения. С одной стороны,

у нас много говорится о создании фондов, о финансировании промышленности, с другой – все мы понимаем, что предприятия должны иметь оборотные средства. Получить их, за редким исключением, сегодня можно только в банке, а что это такое – получить кредит в нашем банке (и под какие проценты) – объяснять нет нужды. Санкционное противостояние – явление неприятное, но мы теперь на практике убедились: экономика должна иметь запас автономности. Сегодня очень быстро (более 10% прироста в год) развивается наш рынок медицинской продукции, который в прошлом году оценивался примерно в триллион рублей. Причем объем продукции отечественного производства уже превысил 230 млрд рублей. Тенденция правильная, хотя до сих пор производство качественных российских аналогов лекарств не остановило рост импорта. Нужны законы, которые позволили бы активнее использовать имеющиеся у нас мощности – в том, что они есть, не может быть никаких сомнений. Российская легкая и текстильная промышленность могут производить продукцию, аналогичную зарубежной. Государству нужно поддержать отечественных производителей. В Ивановской области построят комплекс по выпуску прогрессивных полиэфирных волокон (они сегодня вообще не производятся в Таможенном союзе), что позволит снизить долю импорта данной продукции до 40%. Это и есть наглядный пример того, как может быть решена проблема импортозамещения. Серьезно поддержать российский бизнес может и должен государственный заказ. Подняли вопрос импортозамещения в сельском хозяйстве и пищевой промышленности. Но быстро данную проблему, конечно, решить невозможно – на это нужно время.

NBJ: В последнее время часто говорят о возможном применении к России такой санкции, как отключение нашей

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банковской системы от международной системы расчетов SWIFT. Какие последствия это может иметь для российских банков в частности и для национальной экономики в целом? А. ВЯЛКИН: Прежде всего надо отметить, что Россия – один из самых активных участников SWIFT: российские банки занимают второе после американских финансово-кредитных организаций место по количеству осуществляемых операций и 15 место – по объему транзакций. Соответственно, в случае принятия такого решения будут приостановлены расчеты по всем экспортно-импортным операциям российских компаний, и это, конечно, очень болезненное последствие. Однако автоматически будет произведена и остановка платежей нероссийским контрагентам, среди которых огромное количество американских и западноевропейских корпораций и фирм. Потери будут огромны для всех. Возможно, если Евросоюз действительно примет решение наказать Россию с помощью отключения от SWIFT, то, по аналогии с уже действующими ограничениями, запрет затронет только часть банков.

NBJ: Насколько вероятным представляется Вам дальнейшая эскалация санкционной войны? А. ВЯЛКИН: Многие ведущие западные эксперты начиная с августа прошлого года предсказывают окончание санкционной войны. Однако она продолжается, и ее масштабы лишь увеличиваются. Тональность выступлений представителей европейских правительств и администрации США, по сути, не изменилась и в 2015 году. Как они утверждают, ответственность за прошлогодние события на Украине лежит на Москве, и возможно очередное расширение санкционных списков. На этом фоне можно прогнозировать, что дальнейшая эскалация санкционного противостояния вероятна.

actual

25

кризис

actual

инфраструктурная недостаточность как причина кризиса Я. ЛИСОВОЛИК: «Если мы откажемся от проведения масштабных структурных реформ сейчас, то для восстановления нормального состояния экономики нам понадобится не год-два, а несколько лет, возможно, даже десятилетия» беседовала

Анастасия Скогорева

С чем связан спад в российской экономике? Только ли с воздействием на нее внешних негативных факторов, таких как санкции и падение цен на нефть, или налицо внутренние дисбалансы? Насколько вероятен отказ России от обслуживания своих внешних долгов и к каким последствиям это может привести? Справляется ли наша банковская система с ролью передаточного звена между сбережениями и инвестициями и, если нет, то по каким причинам? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ главный экономист Deutsche Bank в России Ярослав ЛИСОВОЛИК.

NBJ: Ярослав, сейчас трудно, точнее, просто невозможно встретить эксперта, который отрицал бы тот факт, что российская экономика переживает период кризиса. Хотелось бы знать Ваше мнение, насколько масштабным может оказаться этот кризис? А то постоянно слышишь, что он либо вернет российскую экономику в состояние начала 90-х годов, либо заставит всех нас вспомнить события 1998 года… Я. ЛИСОВОЛИК: Я, наверное, принадлежу к числу оптимистов: мне представляется, что нынешний кризис будет менее болезненным для российской экономики, чем кризис-2008, не говоря уж о событиях начала 90-х годов прошлого века или 1998 года. Тому есть несколько причин, и главная из них – в нынешний кризис

26

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

кризис

actual

Россия входит после длительного периода замедления темпов экономического роста, после нескольких лет масштабного оттока капиталов. И это существенное различие между 2008 годом и нынешней ситуацией.

NBJ: Иными словами: мы не «впадаем» в кризис – мы в него «вползаем». Я. ЛИСОВОЛИК: Вот именно! Давайте вспомним 2006–2007 годы. Экономика росла на восемь и более процентов ежегодно, рынки были явно перегреты, наблюдался существенный приток капиталов в страну. То есть все было неплохо – и вдруг разразился знаменитый ипотечный кризис в США, его отголоски долетели до нас, и экономика после периода бурного роста испытала резкий спад. Как Вы можете убедиться, сейчас реализуется совсем другой сценарий.

NBJ: Да уж, сходства мало. Я. ЛИСОВОЛИК: И это имеет как плюсы, так и минусы. Низко и резко падать не придется, но и обычного в иных кризисных ситуациях отскока не будет. Для того чтобы восстановить и набрать положительные темпы экономического роста, России теперь потребуется не изменение к лучшему внешнеэкономической конъюнктуры, а серьезные структурные реформы. На мой взгляд, сейчас сложились условия для них, точнее, возникло понимание, что они необходимы.

NBJ: Но с другой стороны, нынешняя ситуация в экономике не располагает к переменам, особенно при условии, что практически все серьезные реформы оказываются болезненными. Я. ЛИСОВОЛИК: Конечно, было бы лучше провести их в тучные годы, когда экономика росла достаточно высокими темпами. В этом вопросе я согласен со своими коллегами – многое было упущено. Но повторюсь – если мы откажемся от проведения реформ

сейчас, то для восстановления нормального состояния экономики нам понадобится не год-два, а несколько лет, возможно, даже десятилетия.

NBJ: Как писал Владимир Маяковский, «слова у нас до важного самого в привычку входят, ветшают как платье». Слово «реформа» не исключение. Не могли бы Вы подробнее рассказать, какие преобразования, с Вашей точки зрения, необходимо провести? Я. ЛИСОВОЛИК: В течение последних двух с половиной десятилетий в России проводились в основном так называемые макрореформы: менялась бюджетная политика, создавались стабилизационные фонды. Никто в здравом уме не скажет, что это плохо. Но при этом на микроуровне – на уровне российских предприятий, как частных, так и государственных, по сути мало что менялось. Речь идет о корпоративном управлении, о стратегиях инвестирования и стратегиях сокращения издержек. Надо понимать, что в стране на корпоративном уровне, особенно в госсекторе, есть огромный потенциал для увеличения эффективности. Это можно проиллюстрировать на макроуровне, если сопоставить уровни производительности труда в России и в странах с развитой экономикой. В отечественной экономике данный показатель ниже, более того, он даже ниже, чем аналогичный показатель в странах Восточной Европы и в странах с развивающимися рынками, которые, казалось бы, в силу объективных обстоятельств не должны опережать российскую экономику.

NBJ: Давайте поговорим о том, какие факторы породили нынешний кризис. Нет ничего удивительного в том, что люди обращают внимание в первую очередь на внешние обстоятельства – санкции, введенные против России, падение цен на нефть. Но история показывает, что любой кризис имеет внутреннюю природу и внутренние факторы возникновения.

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Я. ЛИСОВОЛИК: Безусловно. Спусковым крючком в данном случае действительно могли послужить и падение мировых цен на энергоносители, и введенные санкции. Но, по моему убеждению, главная причина – это то, о чем я говорил выше: отсутствие реформ и психологическая неготовность проводить их в благоприятной экономической ситуации. В России столько лет подряд твердили: вот упадут цены на нефть, тогда мы и займемся перестройкой экономики. Полагаю, что нам необходимо преодолеть этот фатализм, и научиться заниматься тем, что действительно важно независимо от того, растут мировые цены на нефть или падают. Если посмотреть на структуру ВВП, то можно увидеть, в чем коренятся наши проблемы. В первую очередь в инвестиционной сфере. Налицо структурные и инфраструктурные ограничения, которые препятствуют притоку инвестиций – иными словами, экономика просто не в состоянии «переваривать» и «усваивать» средства, которые в нее вкладываются. Посмотрите, какой огромный ресурс сбережений – как частных лиц, так и компаний и государства – имеется в России. А передаточный механизм от сбережений к инвестициям не работает.

NBJ: Под передаточным звеном между сбережениями и инвестициями обычно подразумевается банковская система страны. Вы хотите сказать, что она тоже инфраструктурно неразвита и не выполняет той роли, которую, по идее, должна выполнять? Я. ЛИСОВОЛИК: Да. По моему мнению, российская банковская система действительно не играет большой роли в направлении сбережений в инвестиционные процессы. Чтобы убедиться в этом, достаточно посмотреть на структуру инвестиций в основной капитал в экономике России. Каковы главные их источники? Почти половина – собственные средства предприятий, еще порядка трети – бюджетные

actual

27

кризис

actual

вливания, и только 10% – инвестиции банковского сектора. А если говорить о других сегментах финансового рынка, о небанковских организациях – это просто плачевная картина.

NBJ: Вы уже не раз упоминали такой негативный фактор, как отток капитала. Правильно ли я понимаю, что он сыграл ключевую роль в ослаблении позиций российской национальной валюты? Я. ЛИСОВОЛИК: Безусловно. Отток капитала в течение долгого времени подрывал и силы рубля, и доверие к рублю. Но я думаю, что определенную роль сыграла и сознательно выбранная, целенаправленная политика ослабления позиций российской валюты. Признаки проведения этой политики были видны и до 2014 года – до введения всякого рода санкций, падения цен на нефть и т.д.

NBJ: Мне кажется, это очень опасная политика. Допускаю, что в краткосрочной перспективе она может принести плюсы, но в долгосрочной… Я. ЛИСОВОЛИК: Вы правы – в долгосрочной перспективе она приводит к ослаблению доверия к рублю и к росту инфляционных ожиданий. Возникает спираль «слабый рубль – инфляция», и очень сложно бывает вырваться из нее. Понятно, что таким образом хотели подхлестнуть процесс импортозамещения, но, на мой взгляд, ситуация зашла слишком далеко. Можно было добиться желаемого результата, предотвратив в то же время масштабное обесценивание российской валюты. И надо было это сделать, тем более что особого роста в результате ослабления рубля не наблюдается, а вот вспышку инфляционных ожиданий получили, да еще какую! Думаю, чем быстрее в России отойдут от парадигмы «слабый рубль – сильная экономика» и чем быстрее поймут, что решение проблем лежит в сфере структурных преобразований, тем лучше будет для страны и

28

actual

тем быстрее инвестиционный процесс развернется, поскольку многие потенциальные инвесторы сейчас наблюдают – а будут ли в России проводиться новые серьезные экономические преобразования?

NBJ: А фактором санкций инвесторы не интересуются? Я. ЛИСОВОЛИК: Этот фактор их интересует, но все же для них главное – понять, какой экономической стратегии будет придерживаться Россия и какой модели модернизации своей экономики будет следовать. При этом они хотят убедиться в том, что страна будет реализовывать выбранную модель независимо от того, имеются или нет некие внешние ограничения. Эти ограничения рассматриваются как краткосрочный или среднесрочный негативный фактор, а вот отсутствие реформ – как долгосрочный фактор. Для того чтобы переломить отношение инвесторов, нужны, по моему мнению, не масштабные дорожные карты, а программа, состоящая буквально из нескольких пунктов, – четкая, ясная и убедительная.

NBJ: Вернемся к нашей банковской системе. Вы сказали, что она пока не справляется с функцией передаточного звена. Так, наверное, сейчас ей еще сложнее это делать с учетом того, в каких условиях ей приходится существовать. Я. ЛИСОВОЛИК: Да, конечно, банковская система России сталкивается с целым рядом вызовов – с оттоком вкладчиков, что стало прямым следствием масштабного обесценивания рубля, с кризисом доверия к банкам. Это действительно очень серьезная проблема, поскольку в нынешних условиях выход отечественных банков на внешние рынки капитала затруднен, и финансово-кредитным организациям приходится преимущественно полагаться на средства населения. Соответственно, российским банкам с учетом этого надо оптимизировать свою политику по привлечению средств.

Другой очень важный фактор – рост «плохих» долгов. Думаю, это будет серьезным вызовом для банковской системы России. Центральному банку, на мой взгляд, с учетом этого надо если не ужесточить, то серьезно оптимизировать пруденциальный надзор в плане, например, кредитной политики банков.

NBJ: ЦБ вроде бы следил за этим все предшествующие кризису годы. Я. ЛИСОВОЛИК: Тем не менее были, как видится теперь, упущения и недоработки. Пока можно сказать, что, несмотря на определенные эксцессы, крайне негативного сценария удалось избежать. Но это не означает, что и дальше все будет относительно безоблачно.

NBJ: То есть Вы не сторонник призыва смягчения надзорной и регуляторной политики ЦБ в условиях, когда банкам и так нелегко приходится? Я. ЛИСОВОЛИК: Возможно, ужесточать нормативы по сравнению с ныне действующими не стоит, но и ни к чему увлекаться их смягчением. Потому что таким образом можно поощрить то, что на Западе называют moral hazard – безответственное поведение финансовых организаций. Нельзя создавать ситуации, когда банкам фактически выдаются индульгенции на следующие нарушения.

NBJ: Вы упомянули, что банки полагаются сейчас преимущественно на депозиты населения. А не может ли в связи с этим возникнуть новый риск – банки попадут в так называемые «ножницы» между ценой привлечения и ценой размещения средств? Такое ведь уже бывало, и не раз… Я. ЛИСОВОЛИК: Вы правы, подобная ситуация может возникнуть и сейчас, поэтому полагаю, что Центральный банк, как регулятор рынка, должен выстраивать свою процентную политику с учетом этого риска. Очевидно,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

кризис

actual

что общий курс с точки зрения процентной политики ЦБ будет направлен на снижение ставок. Но в то же время, по моему мнению, в этом вопросе надо действовать очень аккуратно: даже незначительное снижение ключевой ставки вызвало негативную реакцию со стороны участников рынка.

чем быстрее в России отойдут от парадигмы «слабый рубль – сильная экономика» и чем быстрее поймут, что решение проблем лежит в сфере структурных преобразований, тем лучше будет для страны и тем быстрее инвестиционный процесс развернется

NBJ: Вы имеете в виду, что это повлекло за собой новый виток ослабления рубля? Я. ЛИСОВОЛИК: Да. Видимо, не было принято во внимание, что инфляционные ожидания, как и ожидания дальнейшего падения курса национальной валюты, были слишком сильными. Я уверен, что в течение этого года еще будут окна возможности – можно будет понемногу снижать ставку. Но пока, на мой взгляд, приоритет отдается экономическому росту. Пока инфляционным процессам либо не уделяется внимание, либо уделяется, но недостаточно, делать этого не стоит.

NBJ: Вы говорили, что во многом политика ослабления рубля была выбрана для того, чтобы «подхлестнуть» экономику или, как сейчас модно говорить, инициировать процесс импортозамещения. Насколько, с Вашей точки зрения, можно говорить о том, что к настоящему моменту этот процесс действительно пошел? Или пока мы имеем дело лишь с вербальными интервенциями по данному вопросу? Я. ЛИСОВОЛИК: Могу сказать одно: тех масштабов импортозамещения, которые были в 1998 году или даже в 2008 году, сегодня не наблюдается. И вряд ли можно ожидать чего-либо подобного в течение ближайших нескольких лет, даже при условии, что рубль и дальше будет слабеть.

NBJ: Почему так происходит? Потому что мы плотно «подсели» на импорт? Я. ЛИСОВОЛИК: Частично да, но дело не только в этом. Загрузка производ-

ственных мощностей в 1998 году была очень низкой, и можно было занять те, которые до момента кризиса простаивали. То же самое, хотя и в меньших масштабах, наблюдалось в 2008 году. А сейчас сложилась следующая ситуация: чтобы загрузить новые мощности, надо создать их с нуля. А это значит, надо серьезно вложиться в экономику, и тут мы возвращаемся к тому, о чем говорили в начале нашей беседы – налицо инфраструктурные проблемы, когда речь идет о преобразовании сбережений в инвестиции.

NBJ: Хотелось бы задать несколько вопросов, которые сейчас, что называется, на слуху. В последнее время по вполне очевидным причинам поднимается тема возможного отказа России от обслуживания своих внешних долговых обязательств. Как Вы расцениваете подобные призывы – как нечто серьезное или как возмущенные вопли?

NBJ: То есть в сложившихся условиях политика импортозамещения – это миф?

NBJ: Но был же 1998 год, казалось, после этого никто из инвесторов не должен был вернуться, но в первой половине 2000-х годов мы, к своему удивлению, увидели многих старых инвесторов в нашей стране снова.

Я. ЛИСОВОЛИК: Не совсем, но проводить ее теперь сложнее, чем в 1998 и 2008 годах. И надо, на мой взгляд, ориентировать отечественные предприятия не на то, что они должны своей продукцией насытить исключительно внутренний рынок, а на то, что со временем им нужно выйти на внешние рынки и составить там конкуренцию уже имеющимся производителям. Это очень амбициозная задача, но, как мне представляется, ее надо решать. В противном случае российские предприятия могут «заснуть» – им будет предоставляться господдержка, но у них не будет стимула эффективно ее использовать.

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Я. ЛИСОВОЛИК: Скорее как второе. Мое убеждение: если есть возможность платить, то надо платить, потому что финансовые рынки злопамятны.

Я. ЛИСОВОЛИК: Многие пришли, но некоторые так и не вернулись. Понимаете, кредитную историю никто не отменит и не перепишет – что было, то было. Так или иначе темные страницы этой истории оказывают негативный эффект на инвестиционный процесс. Рано или поздно внешние рынки снова станут очень важным источником привлечения капитала, и хотелось бы, чтобы к этому моменту России не пришлось преодолевать кризис доверия, порожденный неплатежами по внешним долгам.

actual

29

кризис

actual

огромный объем заемного капитала за короткий промежуток времени, при этом далеко не всегда эти привлечения были обоснованными, и уж совсем не всегда заемные средства эффективно использовались. Государство должно научиться управлять и политикой заимствований госкомпаний, и их инвестиционной политикой.

ужесточать нормативы по сравнению с ныне действующими не стоит, но и ни к чему увлекаться их смягчением. Нельзя создавать ситуации, когда банкам фактически выдаются индульгенции на следующие нарушения

Хотел бы уточнить еще один момент: дефолт не означает, что вы никогда и ни при каких обстоятельствах больше не сможете привлечь средства, необходимые вам для развития своего бизнеса. Дефолт означает, что по прошествии какого-то времени вам, конечно, снова начнут давать взаймы, но совсем по другим ставкам, чем в преддефолтный период или в сравнении с тем, по какой цене аналогичный объем средств привлекают другие компании.

NBJ: В ставку будет закладываться премия за риск? Я. ЛИСОВОЛИК: Конечно. Знаете, меня в период с 2010 по 2014 год не раз спрашивали, почему российские компании привлекают средства на внешних рынках по таким высоким ставкам? Вроде бы, все у них хорошо и ситуация в российской экономике неплохая. И я толковал, что, возможно, это объясняется «тенью 1998 года».

NBJ: Кризис прошел, а осадок остался? Я. ЛИСОВОЛИК: Да. И коль скоро мы на собственном опыте убедились в этом, то не надо повторять те же ошибки. Тем более что в этом нет необходимости: на протяжении уже целого ряда

30

actual

NBJ: Какими будут, по Вашему мнению, дальнейшие взаимоотношения между Россией и международными рейтинговыми агентствами? Сейчас много разговоров о том, что Россия и различные ее организации и компании разорвут сотрудничество с «большой тройкой».

лет соотношение суверенного долга к ВВП у России очень низкое.

NBJ: Суверенного – да, а вот смогут ли наши компании обслуживать свои внешние долги, что называется, без потерь? Я. ЛИСОВОЛИК: Это сложный вопрос. Многое будет зависеть от того, как долго продержатся негативные внешние факторы, от динамики цен на сырье. Но даже в случае реализации самого неблагоприятного сценария, по нашим оценкам, у российских компаний в течение полутора-двух лет есть возможности без особых проблем обслуживать свои внешние долги. Но это не значит, что надо расслабляться: по моему убеждению, сейчас самое время подумать о том, какой должна быть дальнейшая политика российских компаний, в первую очередь госкорпораций, в сфере привлечения средств. Она должна стать более взвешенной, продуманной, эффективной и осмотрительной.

NBJ: В том смысле, что не надо припадать только к одному источнику, например к внешним рынкам капитала? Я. ЛИСОВОЛИК: Справедливости ради надо сказать, что только один источник они никогда и не использовали. Речь идет о том, что они привлекли

Я. ЛИСОВОЛИК: Не думаю, что это сотрудничество по итогам всех таких заявлений окажется разорванным. Нравится кому-то или нет, а рейтинги агентств «большой тройки» – это то, на что ориентируются инвесторы во всем мире. Другое дело, что никто не препятствует России развивать национальные рейтинговые агентства и создавать международные организации, занимающиеся рейтингованием. Ну и конечно, надо пытаться убедить агентства «большой тройки» в том, что они неправы…

NBJ: А это возможно? Ведь очевидно, что их рейтинговые решения зачастую носят политический характер. Я. ЛИСОВОЛИК: Я бы сказал – есть признаки того, что это может быть действительно так. Безусловно, есть серьезные вызовы для российской экономики, но макроэкономическая основа и те резервы, которые были накоплены, не соответствуют рейтингам, которые МРА присвоили России в начале этого года. Но, с другой стороны, им трудно будет настаивать на своей правоте, если их прогнозы по масштабному спаду экономики и по огромному оттоку капитала не подтвердятся. Я думаю, в конечном счете и сами рейтинговые агентства заинтересованы в том, чтобы к ним относились как к максимально объективным организациям.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

2.

банки и бизнес

58

36

А. СЫЧЕВ (Банк России): «Центр реагирования на инциденты поможет банкам оперативно получать информацию и предотвращать последствия киберпреступлений»

С. БАЛАКИН (ФОРА-БАНК): «Не может и не должно быть ситуации, когда проблемы предприятий, банков и государства решаются отдельно»

43

Кто не рискует: очередной экономический кризис вновь сделал одной из самых обсуждаемых тему банковских рисков

банки и бизнес

портрет отрасли

технологии дороже денег текст

Сергей Климов, руководитель департамента разработки банковских систем компании БИС

Банковская отрасль подвержена большому количеству внешних и внутренних рисков. Учитывая эти сложные условия, компания «Банковские информационные системы» (БИС) выпустила три новых программных продукта, которые помогут участникам финансового рынка оперативно изменять бизнес-стратегию, минимизировать зависимость от компании-разработчика, а также оптимизировать продукты и услуги. Сегодня большую роль играют скорость принятия решений и возможность оперативно менять привычную схему работы. Модуль «Управление задачами и сервисами», разработанный компанией БИС позволяет проектировать, моделировать и реализовывать бизнес-процессы банка та-

ким образом, чтобы в любой момент времени получать информацию о ходе их выполнения. С его помощью можно запустить автоматический контроль исполнения процесса, расставив контрольные точки и организовав уведомление руководства в случае задержки, и создать средства мониторинга бизнес-процессов, что позволит минимизировать трудозатраты при моделировании бизнеса. Для проектирования бизнес-процессов в новом ИТ-решении используются два редактора – текстовый и графический. Любой бизнес-процесс можно создавать с нуля, отслеживать его ход и назначать исполнителей. C самого начала данное ИТ-решение было ориентировано на интеграцию с другими программными системами, используемыми в банке, через корпоративную сервисную шину ESB. Вы просто подключаете свой бизнес-процесс к шине и можете совместить его с любыми другими задачами. Это полноценный менеджмент, реализованный на уровне АБС. Второе программное решение – модуль «Продуктовый каталог» (управление настройками и продуктами внутри QBIS.Bank). Автоматизированные банковские системы (АБС) содержат сотни и даже тысячи настроек внутри своей продуктовой линейки. Доступ к ним подчас настолько затруднен для банковских специалистов, что они вынуждены постоянно прибегать к услугам компании-разработчика для перенастройки существующего продукта под изменяющиеся реалии. Поэтому компания БИС предоставила банкам широкий спектр возможностей по кастомизации системы и изменению различных параметров и тем самым минимизировала зависимость от разработчика.

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Специалисты БИС пошли по пути агрегации существующих настроек продуктов в понятные для пользователей банка категории и, благодаря утилите setting mining, открыли доступ к их изменению специалистам банка, которые получили возможность мониторить использование настроек в любой момент времени. Создан единый продуктовый каталог, в котором можно конкретизировать настройки по известным банковским продуктам и абсолютно любым классификациям, а также иметь единую точку настроек по тому или иному продукту. Третий программный продукт QBIS.BusinessTracker позволяет банкам самостоятельно делать анализ эффективности того или иного финансового решения в своей линейке. Модуль проводит сбор информации о бизнес-процессах и передает ее в QBIS.Reporting, который определяет, насколько они рентабельны. Это позволит решить, имеет ли смысл дальше использовать данный продукт, или он нуждается в оптимизации. Кроме того, с его помощью можно следить за деятельностью сотрудников на рабочем месте, делать анализ информации по работе с приложениями и выполнению задач, оценивать продуктивность рабочего времени, выявлять ошибки при выполнении бизнес-процессов и многое другое. Новые программные продукты в семействе QBIS позволяют работать на опережение. Вы будете постоянно в курсе всего, что происходит в вашем банке, сможете без труда самостоятельно определять слабое звено в цепочке неудач и мгновенно вносить коррективы в текущую бизнес-структуру. Именно такие технологии стоят на вооружении ведущих банков мира, и теперь есть возможность использовать их в России.

банки и бизнес

33

новости

банки и бизнес

Владимир Путин, выступая с ежегодным посланием Федеральному собранию в декабре прошлого года.

ЗАЯВЛЕНИЯ В. Путин: возвращению капитала в Россию могут ставить искусственные препятствия

«Некоторые страны могут попытаться воспрепятствовать возврату капитала в Россию, мы получаем такие сигналы», – заявил президент России Владимир Путин в рамках выступления на съезде Российского союза промышленников и предпринимателей. «Поступает несколько тревожная информация из некоторых стран, у нас складывается впечатление, что могут быть предприняты попытки воспрепятствовать возврату капитала в Россию», – сказал президент. Владимир Путин также заявил, что при амнистии капитала российские власти будут делать все, чтобы никто, включая правоохранителей, не трактовал закон так, как ему выгодно. Действия по амнистии должны быть максимально необременительными с экономической точки зрения, добавил президент. Напомним, что провести амнистию капитала в России предложил президент

34

банки и бизнес

в 2015 году может составить около 100–110 млрд долларов.

ПРОГНОЗЫ

РЕГУЛИРОВАНИЕ И НАДЗОР

А. Белоусов: отток капитала из России в 2015 году может составить около 100–110 млрд долларов

М. Сухов: ЦБ не видит оснований для снижения требований к резервам по розничным кредитам

Помощник президента России Андрей Белоусов убежден, что отток капитала из страны в текущем году вряд ли сменится притоком из-за амнистии капитала. «Это маловероятно, – считает он. – Поскольку сейчас внешние рынки закрыты, то погаше-

Об этом сообщил журналистам первый заместитель председателя Банка России Михаил Сухов в кулуарах Всероссийской банковской конференции. «Риски на этом рынке с точки зрения макроэкономики не уменьшаются, а увеличиваются», – отметил Михаил Сухов, пояснив, что имеются в виду негативные прогнозы как по доходам населения, так и по занятости. «С этой точки зрения оснований для снижения требований по резервам я не вижу. Мы не отказываемся от политики сдерживания банков от предоставления ссуд по завышенным процентам. Сейчас динамика процентных ставок двигается в другом направлении. Я не думаю, что мы будем принимать решения о либерализации других сегментов», – подчеркнул заместитель председателя Банка России.

ние обязательно будет больше заимствований. Поэтому цифра будет, скорее всего, отрицательной». По его словам, вопрос об объемах оттока остается открытым. «Составляющая, связанная с чистым погашением внешнего долга компаниями, составит около 50 млрд долларов. Вторая составляющая (непосредственно вывод капитала), по нашим оценкам, составит около 50–60 млрд долларов», – пояснил Андрей Белоусов. Он также отметил, что отток капитала из России

Банк России повысил статус Эл банка В начале 2015 года на основании оценок по группе показателей капитала, активов, ликвидности, качества управления, прозрачности структуры собственности Центральный банк России повысил

Эл банку квалификационную группу. Повышение категории до второго уровня является подтверждением устойчивости финансового института и обозначает существенное расширение возможностей для клиентов кредитной организации. ЦБ РФ делит все банки России на пять квалификационных групп ежеквартально, на основе мотивированного суждения своих ревизоров. К первой квалификационной группе относятся игроки, в деятельности которых не выявлено текущих трудностей: капитал, активы, доходность, ликвидность и качество управления оцениваются как «хорошие», структура собственности признается прозрачной либо достаточно прозрачной. Вторая группа включает банки «без текущих трудностей». По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», во второй группе около 550 из 838 кредитных организаций. К третьей группе относятся «банки, имеющие небольшие недостатки в деятельности». К четвертой и пятой группам относятся игроки, нарушения в деятельности которых создают реальную угрозу интересам их вкладчиков и кредиторов, а также банкикандидаты на отзыв лицензии. Капитал, активы, качество управления или ликвидность таких кредитных учреждений оценены как «неудовлетворительные». На финансовую помощь Центрального банка России могут рассчитывать только банки из первой и второй квалификационных групп.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

новости

банки и бизнес

ȼȿɌȿɊ ɍɋɉȿɏȺ ȼ ȼȺɒɂɏ ɉȺɊɍɋȺɏ

ɪɟɤɥɚɦɚ

Ɇɨɫɤɨɜɫɤɚɹ ɦɟɠɞɭɧɚɪɨɞɧɚɹ ɜɵɫɲɚɹ ɲɤɨɥɚ ɛɢɡɧɟɫɚ ɆɂɊȻɂɋ

Ⱦȿɇɖ ɈɌɄɊɕɌɕɏ ȾȼȿɊȿɃ ɦɚɹ ɜ

MBA

+7 (495) 921 41 80, +7 (495) 921 41 07

Executive MBA

КРЕДИТОВАНИЕ АИЖК готово начать реализацию программы субсидирования ипотечных ставок Агентство по ипотечному жилищному кредитованию готово приступить к рефинансированию ипотечных кредитов по новой субси-

www.mirbis.ru/mba

mba@mirbis.ru Ɇɨɫɤɜɚ ɭɥ Ɇɚɪɤɫɢɫɬɫɤɚɹ ɞɨɦ ɤɨɪɩɭɫ ɫɬ ɦ ɉɪɨɥɟɬɚɪɫɤɚɹ Ɇɚɪɤɫɢɫɬɫɤɚɹ Ɍɚɝɚɧɫɤɚɹ

дируемой ставке 12% после принятия соответствующих решений правительством России. В этом случае по классической ипотеке на покупку жилья на первичном рынке ставка составит не более 12% годовых. Для отдельных, социально приоритетных категорий заемщиков будут установлены дополнительные вычеты при базовой сумме кредита 1,5 млн

рублей независимо от инфляции. Для части кредита, превышающего базовую сумму, ставка будет равна размеру, определенному правилами предоставления субсидий из федерального бюджета. В рамках госпрограммы ипотечный кредит по льготной ставке можно оформить на покупку квартиры в новостройке сроком до 30 лет, при этом минимальный перво-

начальный взнос составляет 20%. Максимальная сумма кредита – восемь миллионов рублей для жителей Москвы, Московской области и СанктПетербурга, три миллиона – для остальных регионов России. Процентная ставка фиксируется и устанавливается на весь срок кредитования. По сообщениям СМИ и корр. NBJ

новые бизнес-модели для новой экономической ситуации

Текущая экономическая ситуация, затронувшая и банковскую сферу, рождает необходимость поиска новых идей, концепций, инструментариев для организации и оптимизации процессов как внутри финансовых институтов, так и бизнеса в целом. Руководители сталкиваются со следующей проблемой: карьера менеджера состоялась, бизнес создан, продолжает функционировать, но экономика вносит коррективы, старые методы управления и схемы мотивации персонала не работают. Что дальше?

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

По исследованиям Московской международной высшей школы бизнеса МИРБИС, в 2015 году руководители и собственники компаний активнее выбирают образовательную траекторию дальнейшего развития профессиональных навыков, а именно программу переподготовки Executive MBA. Executive MBA – своего рода дорожная карта успешного человека в бизнесе. Она позволяет руководителю сориентироваться, все ли в порядке в его бизнесе здесь и сейчас, и взглянуть за горизонт. К работе с руководителями подключаются преподаватели, имеющие консалтинговый опыт и, что не менее важно, опыт проведения программ для руководителей. В 2015 году Executive MBA в МИРБИС стала более ориентированной на проекты. В процессе обучения руководители выполнят три сквозных проекта, таким образом баланс теории и практики – изучение основных управленческих курсов – подкрепляется тремя групповыми проектами по стратегии, финансам и маркетингу. В итоге приобретаются новые знания, находятся новые решения и инструменты для изменений, а текущая ситуация или, если хотите, «кризис» – это отличное время для изменений.

банки и бизнес

35

от первого лица

банки и бизнес

кризис надо преодолевать всем вместе C. БАЛАКИН: «Не может и не должно быть ситуации, когда проблемы предприятий, банков и государства решаются отдельно» беседовала

Анастасия Скогорева в том, что банки – такой же бизнес, как и любой другой. Как ни странно, не все это понимают: и среди предпринимателей, и среди представителей власти господствует мысль, что банки – это нечто отдельное. Но это не так!

NBJ: Вы правы, если учесть, что термин «реальная экономика» в применении к компаниям, производящим какие-то продукты, возник неслучайно. Банки к этому сегменту чаще всего не относят.

На валютном рынке страны установилось хрупкое равновесие, но не идет ли речь о затишье перед новой бурей? Насколько сложно российским банкам работать в новых для себя условиях и какие проблемы им сейчас приходится решать в первую очередь? Как должны в не самый легкий период и для экономики, и для банковской системы выстраиваться отношения между регулятором рынка и поднадзорными субъектами в лице финансово-кредитных организаций? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ председатель правления АКБ «ФОРАБАНК» (АО) Сергей БАЛАКИН.

36

банки и бизнес

С. БАЛАКИН: Это неправильно. Повторюсь: банковская деятельность – такой же бизнес, как и любой другой. Соответственно, банк – такой же участник экономического процесса, как агропромышленная компания или организация, работающая, к примеру, в сегменте легкой промышленности. Наша задача – распределять финансовые ресурсы, то есть фактически быть кровеносной системой экономического организма нашей страны. И если этому организму вдруг становится нехорошо…

БАНКИ ИСПЫТЫВАЮТ ТАКОЕ ЖЕ ДАВЛЕНИЕ КРИЗИСА, КАК И ДРУГИЕ СУБЪЕКТЫ ЭКОНОМИКИ

NBJ: Как, например, сейчас.

NBJ: Сергей Витальевич, первый вопрос, который хотелось бы задать: как Вы оцениваете ситуацию, сложившуюся и в экономике нашей страны, и в банковской системе? Какие вызовы со стороны текущей ситуации Вы считаете главными для финансово-кредитных организаций?

С. БАЛАКИН: Да. Тут возможны два варианта: либо кровеносная система сама породила болезнь, либо стала ее жертвой наравне с другими органами. Я думаю, совершенно очевидно, что в прошлом году реализовался второй сценарий.

NBJ: Банкам приходится нелегко?

С. БАЛАКИН: Знаете, когда мне задают подобные вопросы, я всегда отвечаю: прежде всего надо отдавать себе отчет

С. БАЛАКИН: Конечно. Ситуация для них осложняется тем, что, с одной

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

банки и бизнес

стороны, они являются участниками всех экономических процессов, а с другой – наша банковская система, будучи еще сравнительно молодой, испытывает нагрузки, которые больше подходят для зрелых банковских систем.

NBJ: Вы имеете в виду регуляторную и надзорную нагрузку? С. БАЛАКИН: В первую очередь я говорю о той нагрузке, которую оказывает на банковскую систему экономика. Нет смысла пытаться сделать тайну из того, что очевидно: наша экономика больна, и некоторые болезни носят запущенный характер. Пока внешняя ситуация была благоприятной для нее, она более или менее с ними справлялась, но в прошлом году они обострились под воздействием падения цен на нефть и введения санкций против России. Доступ к внешним заимствованиям теперь ограничен, денег в экономике стало меньше…

NBJ: Это можно отнести к внешним факторам, оказывающим влияние на развитие кризиса. А что Вы относите к числу внутренних причин? С. БАЛАКИН: Например, не самую эффективную налоговую систему, которая на протяжении многих лет толком не реформировалась. Серьезная проблема, конечно, износ основных средств. Многие производственные объекты были созданы 30–40 лет назад, и, на мой взгляд, бесполезно пытаться их реанимировать. Часть проблем связана с нарушениями в логистике – не секрет ведь, что до введения санкций и продуктового эмбарго мы были сильно «завязаны» на импорт. Теперь объемы импортируемой продукции сократились, и предприятия, занимавшиеся их логистикой, естественно, испытывают трудности – невозможно перестроиться в одну минуту.

NBJ: Правительство на это отвечает – у нас заработало импортозамещение,

так что логистические проблемы если и есть, то носят краткосрочный характер. С. БАЛАКИН: Знаете, в каких-то отраслях импортозамещение действительно заработало, а в каких-то – нет. Иногда ведь речь идет не о нем, а о том, что мы просто замещаем импортную продукцию из одной страны импортной продукцией из другой. Вряд ли это можно назвать импортозамещением. Но в любом случае я не хотел бы уходить глубоко в обсуждение этой темы, давайте лучше констатируем очевидный факт: российские компании чувствует себя неуютно, положение многих из них ухудшается, поскольку они потихоньку «подъедают жирок», накопленный за тучные годы. Соответственно, неуютно чувствуют себя и банки, ведь компании являются для них и заемщиками, и вкладчиками.

NBJ: Тем не менее банки все же отличаются от компаний, скажем так, нефинансового сектора хотя бы тем, что их деятельность регулируется иначе и, как утверждают обычно банкиры, более жестко. С. БАЛАКИН: Это так, но в сложившейся ситуации это не главное. Главное – то, о чем я говорил выше: денег в экономике становится меньше, значит, меньше их становится и на счетах предприятий, и на руках у физических лиц. Соответственно, сокращаются и возможности банков по перераспределению финансовых ресурсов.

NBJ: Сергей Витальевич, как мы можем судить по собственному опыту, любой кризис проходит несколько стадий, или, если так можно выразиться, фаз. С Вашей точки зрения, какую фазу кризиса мы переживаем сейчас? Он идет на обострение или, напротив, на затухание? С. БАЛАКИН: Я думаю, пока следует говорить о том, что он идет по возрастающей: количество негативных явлений увеличится, предприятия бу-

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

дут чувствовать себя все хуже в силу того, о чем я говорил – многие из них пока держатся на плаву, потому что «проедают» ранее накопленные денежные резервы. Но в то же время не следует думать, что альтернативный вариант исключен. Есть шаги, которые начинают предпринимать и банки, и компании, чтобы минимизировать негативное влияние кризиса на свой бизнес.

NBJ: Какие меры Вы имеете в виду? С. БАЛАКИН: На мой взгляд, тут следует разбирать не какие-то конкретные шаги, а перемены, происходящие на ментальном уровне. Субъекты экономической деятельности с одной стороны и власть с другой стороны начинают понимать, что общие сложности могут быть решены только путем взаимодействия. Иными словами, не может и не должно быть ситуации, когда проблемы предприятий, банков и государства решаются отдельно. Меня очень радует то, что по крайней мере на уровне Ассоциации российских банков реализуется другой подход. Активно к обсуждению различных тем привлекаются не только представители исполнительной и законодательной властей, но и руководители предприятий. Только в таком формате могут быть приняты правильные решения, в противном случае мы обязательно что-то упустим, не учтем и, соответственно, впоследствии будем иметь проблемы с выполнением новых законов, постановлений или предписаний.

NBJ: Считается, что есть чисто финансовые вопросы, которые следует обсуждать именно в связке «регулятор – кредитные организации». С. БАЛАКИН: Это неправильно. Разве можно сказать, что денежно-кредитная политика – это исключительно дело ЦБ РФ и банков? Разве она не оказывает непосредственное воздействие на повседневную жизнь нефинансовых организаций? Разве недавнее

банки и бизнес

37

от первого лица

резкое повышение ключевой ставки и последующее ее снижение не сказалось на финансировании предприятий, на их возможностях привлекать заемные средства?

NBJ: Конечно, сказалось, трудно не согласиться с Вами. Но я хотела бы задать Вам следующий вопрос: как известно, для России нынешний кризис – далеко не первый за ее современную историю. Есть ли основания говорить, что власть, нефинансовые компании и банки извлекли какие-то уроки из предыдущего опыта и теперь учитывают их при формировании своих политик и стратегий? С. БАЛАКИН: Кризис кризису рознь, каждый раз мы находим какие-то новые моменты, и нам приходится решать проблемы, с которыми мы либо не сталкивались раньше, либо они тогда задевали нас лишь по касательной. Что же касается уроков, то, конечно, их надо извлекать. Есть замечательная мысль, к сожалению, не помню, кем высказанная: все люди знают, что может произойти что-то плохое, но все люди уверены – беда обойдет их стороной. Рано или поздно им приходится убеждаться, что это не так.

NBJ: У нашего народа есть пословица, которая заменяет эту фразу, – Бог не выдаст, свинья не съест. С. БАЛАКИН: Не «съест», если ты заблаговременно примешь меры предосторожности. И надо сказать, что этот урок многие наши финансово-кредитные организации извлекли из предыдущих кризисов. Например, банки стали больше внимания уделять вопросам сбалансированности активов и пассивов – по срокам, по валютам и т.д. Они стали относиться к моделированию риска, к стресс-тестированию и другим инструментам не как к чемуто, что навязывает им регулятор, а как к полезным практическим инструментам. То же самое можно сказать и о «подушке ликвидности», и о решении проблем во взаимоотношениях между

38

банки и бизнес

банки и бизнес

банком и заемщиком – эти проблемы неизбежно возникают, стоит лишь экономике вступить в период спада или кризиса.

NBJ: Тут нечего возразить – проблема сложная. Но разве можно эффективно решить ее путем «подкладывания соломки»? С. БАЛАКИН: Можно, и именно так следует ее решать. Приведу в качестве примера ФОРА-БАНК. Как Вам, наверное, известно, мы давно и активно развиваем такое направление бизнеса, как ипотечное кредитование. То есть в качестве обеспечения мы принимаем объекты недвижимости, и часто именно вокруг этих объектов, точнее, по вопросу оценки их стоимости, у нас возникают дискуссии с потенциальными заемщиками. Они спрашивают, почему Вы настаиваете на таком большом дисконте, ведь сейчас его стоимость такаято. Мы отвечаем: нет, опыт предыдущих кризисов подсказывает нам, что к моменту реализации его стоимость будет существенно ниже. Особенно, если реализовывать предмет залога придется в кризисный период.

NBJ: Фактически мы подошли к следующему вопросу, который я хотела задать. Любой кризис – это причина внести коррективы в стратегию рискменеджмента банка. Какие коррективы Вы порекомендовали бы внести? С. БАЛАКИН: Это непростой вопрос, поскольку как кризис кризису рознь, так и банк банку рознь. Все зависит от структуры бизнеса кредитного учреждения, от того, в каких сегментах рынка оно работает. Здесь нет и не может быть единого для всех рецепта.

NBJ: Тогда давайте сузим вопрос и поговорим о том, какие коррективы Вы внесли или продолжаете сейчас вносить в стратегию управления. С. БАЛАКИН: Если говорить о нашем банке, то, пожалуй, существенных

корректив мы не вносим. ФОРАБАНК – универсальная финансовокредитная организация, обслуживающая как клиентов – физических лиц, так и клиентов – юридических лиц; как вкладчиков, так и заемщиков. Если же говорить о продуктовых предпочтениях, то мы, в отличие от многих наших коллег по цеху, никогда не увлекались потребительским кредитованием и всегда отдавали предпочтения различным видам залогового кредитования, например ипотеке. КЛИЕНТООРИЕНТИРОВАННОСТЬ НЕ ОЗНАЧАЕТ, ЧТО БАНК ДОЛЖЕН ИДТИ НАВСТРЕЧУ ЛЮБЫМ ПОЖЕЛАНИЯМ КЛИЕНТА NBJ: Наверное, в период кризиса непросто, с одной стороны, избежать резкого роста доли «плохих» долгов в кредитном портфеле, а с другой – сохранить лояльность клиентов, свою клиентоориентированность. Ведь ситуации, при которых приходится банкротить клиентов или обращать взыскание на обеспечение, учащаются. Как найти золотую середину? С. БАЛАКИН: Давайте прежде всего ответим на вопрос, а что, собственно говоря, мы понимаем под клиентоориентированностью? Это же не означает, что банк должен все спускать клиенту и пойти навстречу любым его пожеланиям. Во время переговоров с потенциальными заемщиками я всегда говорил и в последнее время говорю все чаще одно и то же: мы с вами должны одинаково понимать, какие риски могут реализоваться, к чему может прийти компания, если реализуется тот или иной сценарий. Такой индивидуальный подход к клиенту, когда мы изучаем структуру его бизнеса, модель управления рисками, которой он придерживается, я и называю клиентоориентированностью. Другой момент, который я хотел бы отметить, отвечая на Ваш вопрос, – во время кризиса возникают ситуации, когда банку ничего иного не остается,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

банки и бизнес

как обанкротить заемщика. Но неправы те, кто думает, что такое решение финансово-кредитная организация принимает от хорошей жизни. Мы понимаем, что массовые корпоративные банкротства неизбежно приведут к тому, что «ляжет» несколько игроков, а может и десятки.

субъекты экономической деятельности с одной стороны и власть с другой стороны начинают понимать, что общие сложности могут быть решены только путем взаимодействия

NBJ: Вы говорите о том, что должны совпасть Ваши взгляды и взгляды заемщика. Но нет ли тут риска, что заемщик, особенно если он остро нуждается в деньгах, согласится с любыми доводами банка, лишь бы получить столь необходимое ему финансирование? С. БАЛАКИН: Но речь идет не просто о разговорах. Если мы видим огрехи в бизнес-модели компании, в том, как ее руководство оценивает риски и управляет ими, то, естественно, снижаем сумму кредита по сравнению с запрошенной. Иными словами, выражаем готовность предоставить заемные средства в размере не 100 млн рублей, к примеру, а 50. Если он соглашается на наши условия – что ж, пожалуйста, если нет, то никто не препятствует ему подать заявку в другой банк или несколько банков. Должен сказать, что есть клиенты, которым мы отказываем сразу, – это компании, требующие: «Дайте сколько-нибудь, хоть что-нибудь! Вы отказываете нам в 100 млн рублей, которые мы запрашиваем, тогда ладно, предоставьте нам хотя бы 10–20!» В таких случаях сразу становится понятно…

NBJ: Что это потенциальные дефолтеры. С. БАЛАКИН: Да, потому что их финансовое поведение безответственно и подход к определению рисков и их регулированию принципиально отличен от того подхода, которого придерживается по этим вопросам ФОРА-БАНК. Ситуации действительно бывают разные. Были случаи, когда заемщики, которым мы незадолго до кризиса 2008–2009 годов отказали в предоставлении запрошенной суммы кре-

от первого лица

дита, впоследствии приходили и говорили – как хорошо, что вы тогда нам отказали, благодаря вам мы не ввязались в новый проект, который оказался нежизнеспособным и прогорел.

NBJ: Получается, что вы работаете не только кредитором, но и консультантом. С. БАЛАКИН: А по-другому и не может быть. Конечно, мы в большей степени делаем это для себя, потому что ни один банк в мире не заинтересован в том, чтобы увеличивалась доля проблемных кредитов в его портфеле. Но и клиент, безусловно, может пользоваться теми советами и рекомендациями, которые мы ему предоставляем. Естественно, при условии, что он находит их ценными и правильными.

NBJ: Сергей Витальевич, а в принципе есть ли сейчас возможность нормально работать с заемщиками, ведь ключевая ставка составляет 14%. Многие банкиры говорят, что в таких условиях кредитование оказывается замороженным. С. БАЛАКИН: Тем не менее заемщики есть, хотя их стало меньше, чем раньше. Мы же понимаем, что 14% – это так называемый базовый уровень, к этой цифре надо прибавить как минимум 4%, потому что если ставка для конечных заемщиков оказывается ниже уровня 18%, то Центральный банк…

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Начинает думать: что-то не так в отношениях между банком и заемщиком? С. БАЛАКИН: Да. Поэтому ставки по кредитам для юридических лиц очень высоки, и далеко не каждый представитель бизнеса может «потянуть» такое дорогое финансирование. Но тут на помощь может прийти индивидуальный подход к клиентам. Это во-первых. Во-вторых, ключевая ставка все-таки постепенно снижается – не теми темпами, которыми нам хотелось бы, но тенденция положительная. И в-третьих, давайте не будем забывать, что банк должен не только предоставлять финансовые ресурсы заемщикам, но и выполнять свои обязательства перед вкладчиками. Если учесть, что инфляция по итогам этого года, по нашим оценкам, составит порядка 16–17%, стремление вкладчиков положить средства на счета под сопоставимые проценты вполне разумно.

NBJ: Мы до сих пор говорили в основном о кредитовании юридических лиц и о том, какие проблемы возникают сейчас в этом сегменте банковского бизнеса. Но ведь есть еще и кредитование физических лиц. Вы уже упоминали, что ФОРА-БАНК традиционно уделяет много внимания развитию ипотечного кредитования. Задам, возможно, провокационный вопрос: насколько

банки и бизнес

39

от первого лица

сильно ударила по банку такая проблема, как валютная ипотека? С. БАЛАКИН: Доля валютной ипотеки в нашем кредитном портфеле невелика. Конечно, такие кредиты мы выдавали, и некоторые из них до сих пор остаются непогашенными. Что тут можно сделать? Опять-таки прибегнуть к индивидуальному подходу. Кому-то из заемщиков мы предлагаем пролонгацию кредита, кому-то – конвертирование валютной ипотеки в рублевую по согласованному с заемщиком курсу рубля по отношению к доллару. Мы, кстати, заинтересованы именно в таком варианте, поскольку мы периодически формируем портфели и секьюритизируем их по программам АИЖК.

NBJ: Но ведь есть, наверное, среди заемщиков и те, кто отказывается от любого из предложенных вами вариантов, потому что рассматривает кризис как своего рода индульгенцию – возможность отказаться от дальнейшего обслуживания кредита под предлогом наступления форс-мажора. С. БАЛАКИН: Такие люди всегда встречаются, тут уж ничего не поделаешь. Но я должен сказать, что права банков достаточно хорошо защищены. Я не думаю, что судебные иски, которые подают сейчас валютные ипотечники, имеют серьезную перспективу.

NBJ: В последнее время много говорят о том, что государство должно принять участие в решении проблемы валютной ипотеки. Мы уже достаточно подробно обсудили с Вами то, что ни один из вопросов нельзя рассматривать под углом интересов только банков, заемщиков или власти. Наверное, то же самое можно сказать и о валютной ипотеке? С. БАЛАКИН: Это непростой вопрос. С финансовой точки зрения государство не несет ответственности за действия заемщиков и банков – оно не обязывало первых брать кредиты в

40

банки и бизнес

банки и бизнес

иностранной валюте, а вторых – выдавать такие займы. А вот с моральной точки зрения, как мне представляется, было бы разумным и правильным, если бы исполнительная власть приняла активное участие в разработке механизмов, способных облегчить положение валютных ипотечников. ДИАЛОГ МЕЖДУ РЕГУЛЯТОРОМ И УЧАСТНИКАМИ РЫНКА ДОЛЖЕН ИДТИ ПОСТОЯННО, ПОСКОЛЬКУ ЭТО ОТВЕЧАЕТ ИНТЕРЕСАМ И ЦБ, И БАНКОВ, И ЭКОНОМИКИ В ЦЕЛОМ NBJ: Раз мы снова вернулись к вопросу об отношениях между государством, банками и клиентами, то я позволю себе несколько сузить его. Правильно ли, с Вашей точки зрения, сейчас выстраиваются взаимоотношения между регулятором рынка в лице Банка России и финансово-кредитными организациями? Не «передавливает» ли регулятор, с учетом сложности нынешней ситуации, с надзором и регулированием? С. БАЛАКИН: Мне кажется, что сейчас регулятор ведет себя очень корректно и взвешенно. Мы видим и на уровне ФОРА-БАНКа, и на уровне Ассоциации российских банков, что он готов к диалогу с банковским сообществом. Другое дело, что наряду с этим у нас есть стремление быть впереди планеты всей, когда речь идет о надзоре…

NBJ: Вы наверняка имеете в виду ускоренное внедрение компонентов Базеля III? С. БАЛАКИН: Да. Мы с Вами уже вспоминали одну русскую поговорку, вспомним и другую – благими намерениями дорога в ад вымощена. Несомненно, требования и рекомендации, содержащиеся в стандарте «Базель III», правильные, но вот стоит ли внедрять этот стандарт в ускоренном темпе – большой вопрос. Даже в европейских странах стараются не бежать впереди паровоза, понимая – слишком

велик риск спровоцировать массовые банкротства среди банков.

NBJ: У нас чаще имеет место не банкротство, а отзыв лицензии. С. БАЛАКИН: То, что у нас только в прошлом году были отозваны лицензии у почти 90 организаций, на мой взгляд, говорит о масштабе бедствия. Вдумайтесь в эту цифру – каждый десятый банк либо не смог исполнять свои обязательства, либо настолько нарушал закон, что это граничило с нарушением прав и интересов вкладчиков. Поэтому, конечно, сейчас не самое удачное время для ужесточения регулирования и надзора, но, с другой стороны, смягчение требований надзорного органа тоже может привести к негативным результатам с точки зрения стабильности рынка. Тут надо найти золотую середину, а для этого самое разумное, что можно сделать, – наладить постоянный диалог с банковским сообществом.

NBJ: 7 апреля проходит XXVI съезд АРБ. Традиционно это – та самая площадка, на которой разворачивается диалог между регулятором рынка и поднадзорными субъектами в лице банков. С. БАЛАКИН: Скажем так: съезд АРБ – это действительно одна из самых крупных площадок для диалога. Но взаимодействие между регулятором и банками не должно ограничиваться рамками отдельных мероприятий, диалог должен идти постоянно, поскольку и банки, и ЦБ заинтересованы в одном и том же – в стабильности нашей банковской и финансовой систем. Возможно, в рамках съезда будут сформулированы предложения или найдены аргументы, которые впоследствии позволят принять правильные решения. Причем – и тут мы возвращаемся к тому, с чего начали нашу беседу – правильные не только для регулятора или банков, но и для наших клиентов, и для экономики России в целом.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

тема номера > с. 42 > с. 57

укрощение рисков очередной экономический кризис вновь сделал актуальной тему управления рисками, поэтому сейчас и на страницах СМИ, и в формате различных профильных мероприятий обсуждаются следующие вопросы: какие риски российским банкам следует учитывать в первую очередь и какие меры предпринимать для их профилактики? какие инновационные инструменты управления рисками можно и нужно использовать? какие уроки следовало извлечь из предыдущих кризисов и какие необходимо извлечь из нынешнего с точки зрения формирования эффективных стратегий риск-менеджмента?

при этом все понимают, что различные риски – неотъемлемая часть жизни любой финансовокредитной организации, и задача не в том, чтобы свести их к нулю, а в том, чтобы уметь ими управлять

42

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

Рисунок: Дмитрий Дивин

кто не рискует… очередной экономический кризис вновь сделал одной из самых обсуждаемых тему банковских рисков текст

Анна Кислицына

Охарактеризовать происходящее в сфере банковского риск-менеджмента можно с помощью известной русской пословицы «Готовь сани летом, а телегу зимой». Среди банковских рисковиков равнодушных к критической ситуации в экономике не осталось, однако многие из них оказались подготовленными к непростым трансформациям финансового бизнеса. Уроком для них послужили пережитые Россией кризисы и проделанная по результатам каждого из этих кризисов кропотливая работа над ошибками. РИСК, КОТОРЫЙ ВСЕГДА С ТОБОЙ Экономический кризис 1998 года спровоцировал возникновение множества рисков, угрожающих стабильности российской банковской системы. Речь идет о политическом риске, управление которым требовалось для реализации

политических программ правительства и программ непопулярных экономических реформ. Очевидно, что имел место и острый валютный кризис, вызванный девальвацией рубля и массированным бегством капитала. Риск принудительной реструктуризации стал результатом операций с ценными бумагами: в 1998 году наблюдалось их обращение с намеренно сжатым сроком дюрации, привлеченные средства шли на расчет с государственным долгом – в результате в августе 1998 года финансовая пирамида рухнула, а Россия заработала себе репутацию страны-дефолтера, от которой потом избавлялась много лет подряд (но, как утверждают эксперты, не избавилась и по сей день). Во время кризиса 2008–2009 годов отечественные финансовые институты попали под сильное влияние кредитного риска, возникающего вследствие угрозы невыполнения клиентами фи-

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

нансовых организаций своих обязательств, и риска ликвидности, вызванного общим падением уровня ликвидности в российской банковской системе. В исследовании «Будущее российского банковского сектора», проведенном агентством «Эксперт РА» в 2012 году, говорилось, что к 2011 году к кредитным организациям вернулся докризисный аппетит к риску. Тезис подтверждался цифрами: динамика банковских активов и кредитов компаниям превысила 20%, темпы розничного кредитования составили 42% – почти столько же, сколько было до кризиса. Между тем уже в 2012 году эксперты заговорили об увеличении кредитных рисков российских банков на 6%, а рыночных, предполагающих изменение стоимости имущества банков, их обязательств, внебалансовых операций из-за влияния рыночных факторов, – на 11,5%.

банки и бизнес

43

тема номера

Относительно недавно, в конце 2014 года, рейтинговое агентство Standard & Poor’s пришло к выводу, что российская банковская система самая уязвимая по сравнению с банковскими секторами самых крупных развивающихся рынков – Китая, Бразилии, Индии, Мексики, ЮАР и Турции. Об этом S&P сообщило в своем отчете. Также документ содержал прогноз, согласно которому западные санкции спровоцируют, помимо всего прочего, усиление рисков рефинансирования банков. БУДЬ ГОТОВ – ВСЕГДА ГОТОВ? Несмотря на то что некоторые наблюдатели рынка не склонны считать происходящее с экономикой России кризисом, предпочитая использовать для его обозначения эвфемизмы «непростой период» и «сложная ситуация», факты диктуют свое: значительная девальвация рубля, колебание цен, замедление роста ВВП породили в конечном счете новые риски для российских банков. Каковы они сегодня? Директор департамента рисков банка «МБА-МОСКВА» Оксана Яценко отмечает: «Наступивший кризис не стал сюрпризом для банка «МБАМОСКВА», однако внес свои коррективы в политику управления рисками. Первоочередной задачей стало использование превентивных мер по контролю над валютным риском и риском ликвидности, а также проведение дополнительных стресс-тестирований с использованием пессимистических и оптимистических сценариев». Действительно, политическая обстановка, спад в экономике, нездоровая активность на валютном рынке повлекли за собой сложности с ликвидностью для ряда кредитных организаций. Начальник департамента рисков банка «КОЛЬЦО УРАЛА» Наталья Майорова рассказывает, что в связи с осложнением экономической ситуации в России на рубеже 2014–2015 годов эксперты финансовой организации отметили повышение уровней принимаемых

44

банки и бизнес

рисков. «Ряд экономических факторов так или иначе затронул каждого клиента в разных секторах банковского обслуживания. Значительный рост потребительских цен и повышение уровня безработицы стали причинами снижения платежеспособности населения и потребительских настроений, – констатирует эксперт. – Закономерным последствием такого явления стала, в частности, снизившаяся дисциплина при погашении потребительских кредитов». По словам специалиста, население несколько сократило свои расходы, что оказало непосредственное влияние на снижение объемов и доходность в секторе малого и среднего бизнеса. «Это привело к частичному невыполнению обязательств и по кредитам юридических лиц. Наконец, нестабильность курсов валют, значительное изменение конъюнктуры рынка и стоимости ресурсов вызвали затруднения в управлении финансовыми потоками среди представителей корпоративного бизнеса», – резюмирует эксперт. Председатель правления Росэксимбанка Дмитрий Голованов отмечает, что на деятельность банковских организаций все больше влияют валютный, фондовый и политические риски в странахконтрагентах. «Благодаря математику Нассиму Талебу мы теперь знаем, как называется то, что наблюдалось на валютном и денежном рынке в ноябре и декабре 2014 года – «черный лебедь». Рост котировок доллара к рублю на 150% за неполные шесть месяцев, досрочная отмена Банком России политики валютного таргетирования, рост ключевой ставки с 8 до 17% – это ситуация классического форс-мажора», – описывает валютный риск начальник аналитического отдела Банка Оранжевый Дмитрий Рождественский. Впрочем, по словам банкира, именно в подобные моменты проверяется качество системы риск-менеджмента в банке, которая формировалась в течение длительного времени. «Что касается нас, то мы можем констатировать: было очень

непросто, но мы справились», – делится результатами работы Дмитрий Рождественский. Согласно последнему отчету Европейской федерации ассоциаций рискменеджмента (FERMA) представители половины европейских стран отметили следующие ключевые риски для бизнеса: политический, регуляторный и комплаенс-риск, репутационный и брендовый, риск конкуренции и экономических условий, человеческих ресурсов, задолженности и потока наличности. Российские эксперты отмечают – новый кризис отличается большей осведомленностью и подготовленностью банков, более взвешенной кредитной политикой, высоким качеством кредитных портфелей, сформированных в период с 2010 по 2014 год, по сравнению с теми, которые создавались в середине 2000-х годов. «На самом деле процесс повышения качества риск-менеджмента мы наблюдаем в течение последних нескольких лет, – утверждает заместитель руководителя дирекции по управлению рисками Райффайзенбанка Владимир Варивончик. – Многие игроки сформировали профессиональные команды и подготовились к кризисным ситуациям». ВООРУЖЕН – ЗНАЧИТ БУДЕШЬ ЖИТЬ! Какие меры предпринимают российские кредитные организации для минимизации банковских рисков в настоящее время? Международным банковским сообществом принято немало мер для борьбы с банковскими рисками: стандарты «Базель II» и «Базель III» определили основные источники риска, требования к уровню капитала банков и к качеству капитала. При этом кредитные организации могут создавать алгоритмы самостоятельной оценки факторов риска. Зарубежные игроки постоянно обсуждают новые модели оценки рисков, проверяют возможность их реализации на практике. Еще никогда риски, с которыми сегодня сталкиваются западные

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

тема номера

банки, не были такими разнообразными. Как следствие, увеличились и убытки иностранных финансовых институтов. В качестве мер борьбы с рисками «иностранцы» используют систематические внутренние проверки, жестко регламентированные процедуры надзора за работой поставщиков тех или иных услуг, тщательно планируют действия в той или иной ситуации. Говоря о мерах противодействия банковским рискам в России, профессор Высшей школы финансов и менеджмента РАНХиГС при Президенте РФ, заведующий кафедрой корпоративных финансов, инвестиционного проектирования и оценки им. М. А. Лимитовского Виген Минасян отмечает: «У нас работа с Базельскими требованиями пока не выходит за пределы обсуждения их текстов, далека от создания и исследования соответствующих моделей, а это задачи настоящего момента. Отставание в данной области может углубиться и достигнуть нежелательного уровня». Возможно, в России существуют иные подходы к управлению банковскими рисками, помимо следования стандартам, введенным документами Базельского комитета по банковскому надзору. Заместитель председателя правления Первобанка Марина Зимина рассуждает: «Если говорить о политике управления рыночными рисками, в том числе риском ликвидности и процентным риском, то сейчас многое решает оперативное реагирование на выпуск рынком новых продуктов для привлечения и удержания ресурсов. Поэтому целесообразно взяться за модернизацию инструментов для долгосрочного прогнозирования и тестирования работоспособности баланса». Сравнивая настоящее и прошлое кредитного риска, Марина Зимина указывает на то, что раньше в банках внимание уделялось работе с новым клиентом, а именно методологии и процедурам оценки его кредитоспособности и платежеспособности, системам формирования предложения. В настоящее

время, по словам специалиста, банкам следует сосредоточиться на работе с внутренней клиентской базой. «Это необходимо для того, чтобы вместе с клиентом не допустить прохождения точки невозврата и не забрать свое, а помочь клиенту удержать бизнес на плаву, в идеале – повысить его устойчивость», – считает Марина Зимина. По мнению заместителя председателя правления банка «ЮГРА» Дмитрия Шиляева, подходы к управлению рисками в каждой кредитной организации индивидуальны, финансовые институты по-разному оценивают корпоративных заемщиков из различных отраслей и общебанковские риски в целом. «Однако в настоящее время непростая экономическая ситуация диктует общие тенденции, выражающиеся в необходимости развития систем управления рисками, что при улучшении экономической ситуации даст значительный прогрессивный эффект для всего банковского сообщества», – резюмирует Дмитрий Шиляев. Эксперт считает обязательными меры по усилению мониторинга и оценки обеспечения, а также шаги по применению более консервативных подходов в определении залоговой стоимости, по увеличению норм покрытия для минимизации усиливающихся кредитных рисков. Росэксимбанк с 2014 года активно участвует в формировании Центра кредитно-страховой поддержки

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

экспорта. Центр создается на базе Росэксимбанка и Российского агентства по страхованию экспортных кредитов и инвестиций (ЭКСАР), которое с ноября 2014 года является основным акционером финансовой организации. «Росэксимбанк намерен активно использовать в качестве обеспечения страховое покрытие ЭКСАР. Это инструмент минимизации рисков, востребованный при финансировании экспортных контрактов и инвестиций, – рассказывает председатель правления банка Дмитрий Голованов. – Однако этот инструмент доступен не только Росэксимбанку и другим дочерним организациям Внешэкономбанка: он активно используется рядом других участников банковского рынка, финансирующим экспортные операции российских предприятий». Дмитрий Голованов подчеркивает, что ключевым условием минимизации потерь банковского бизнеса в итоге станет взвешенная кредитная политика в целом. «Для минимизации потерь банком «МБА-МОСКВА» используется консервативный подход к управлению рисками, однако в текущей экономической ситуации нельзя забывать и про бизнес. Основная задача на сегодняшний день заключается в поиске компромисса между риском и доходностью», – сообщает Оксана Яценко (банк «МБА-МОСКВА»).

банки и бизнес

45

тема номера

По словам Натальи Майоровой (банк «КОЛЬЦО УРАЛА»), финансовое учреждение производит оптимизацию линейки кредитных продуктов для физических лиц и сегмента МСБ с целью снижения кредитных рисков, повышая качество выдаваемых кредитов и внедряя программы реструктуризации. «Иные меры связаны с поддержанием размера рыночного риска и сохранением позиций ликвидности на приемлемом уровне, – отмечает эксперт. – Своевременно меняется структура портфеля облигаций, поддерживается необходимый запас высоколиквидных активов в виде портфеля ценных бумаг ломбардного списка Банка России». Владимир Варивончик (Райффайзенбанк) указывает на то, что в кредитной организации стали осмотрительнее выбирать проекты для финансирования и избирательнее подходить к выбору клиентов с точки зрения оценки устойчивости их бизнес-модели, денежных потоков, влияния на их бизнес основных системных рисков. С точки зрения валютного финансирования в Райффайзенбанке готовы рассматривать только экспортеров, имеющих надежные источники валютной выручки. «Как и весь рынок, мы концентрируемся на краткосрочном кредитовании и предъявляем более жесткие требования к обеспечению кредитов, – поясняет Владимир Варивончик (Райффайзенбанк). – Однако ограничения в нашей кредитной политике не сказываются на спросе на финансирование со стороны клиентов. Они объективно смотрят на возрастающие риски: многие пересматривают свои проекты и в условиях возросших ставок оценивают их перспективность». Дмитрий Рождественский из Банка Оранжевый советует оптимизировать скоринговые модели в отношении кредитных рисков, ужесточить требования к потенциальным заемщикам, обеспечить более внимательный подход к залоговому обеспечению. «Для хеджирования валютных рисков представляется оправданным использование произво-

46

банки и бизнес

дных финансовых инструментов. Также, говоря о валютном риске, отметим необходимость контроля над соотношением валютных пассивов и активов банка, в том числе и по срочности обязательств», – заявляет эксперт. ГРУЗ РЕГУЛЯТИВНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Принимаемые в процессе управления рисками решения должны соответствовать законодательным и регулятивным требованиям. При этом задача рискменеджмента состоит не только в том, чтобы удовлетворять этим требованиям, но и в том, чтобы быть полноценной составляющей бизнес-процессов банка. По мнению наблюдателей рынка, за последние годы Банк России проделал большую работу по формированию риск-культуры в российских банках. «Это не вопрос ужесточения подходов, а вопрос применения и развития передовых практик. Политика регулятора, направленная на внедрение требований Базеля II и Базеля III, заставляет многие банки существенно пересмотреть свои бизнес-процессы», – комментирует Владимир Варивончик (Райффайзенбанк). По словам эксперта, данные требования не являются для финансово-кредитной организации ни чем-то новым, ни неожиданным. «Райффайзенбанк входит в состав международной банковской группы, поэтому нам пришлось внедрять эти подходы раньше других российских игроков – по мере их введения австрийским регулятором, – пояснил эксперт. – Сейчас мы видим активную работу по развитию системы риск-менеджмента и риск-инфраструктуры у многих кредитных организаций. Такая работа является не только вынужденной мерой, связанной с требованиями регулятора, но и жизненной необходимостью. Собственники банков и топ-менеджмент стали лучше понимать возросшую роль риск-менеджмента в обеспечении стабильности банковского бизнеса и сохранности собственных капиталов». В обзоре эмпирических исследований ЦБ РФ «Базель III: влияние на экономический рост» за 2013 год указано,

что ужесточение стандартов ликвидности, а также иных нормативов для системно значимых игроков может привести к замедлению экономического роста в результате повышения банками процентных ставок по кредитам и сокращения ими объемов кредитования. Тем не менее эксперты продолжают настаивать на своем: на первоначальном этапе практически все банки относительно безболезненно смогли выполнить требования к структуре капитала, и в связи с новыми стандартами заметных потрясений на рынке не было. Правда, специалистами делается оговорка: любые регулятивные ограничения имеют пролонгированный эффект влияния и по-разному проявляют себя в различных экономических ситуациях. «Выполнить требования Базельского комитета в нормальной экономической ситуации в принципе сможет большинство банков, так как всегда существует возможность в той или иной мере диверсифицировать свои риски, найти источники финансирования и ликвидности, снизить нагрузку на капитал, – убежден генеральный директор рейтингового агентства «РусРейтинг» Александр Зайцев. – В кризисной обстановке (как сейчас), на фоне высокого дефицита качественных направлений бизнеса для банков, давление рисков становится сильнее, а соответственно резервировать данные риски при условии стагнации бизнеса все сложнее. Следовательно, чем дольше будет фаза кризиса, тем меньшее число игроков будет способно справляться с этой задачей». В целом специалисты не отрицают, что требования стандарта «Базель III», направленные на совершенствование как банковской, так и надзорной систем, довольно жесткие. При этом эксперты выражают уверенность в том, что российским банкам необходимо ограничивать аппетит к кредитному, валютному, процентному и другим видам рисков. Банковскому бизнесу придется развиваться в сложных операционных условиях – нет гарантии, что суровые времена закончатся быстро.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

тема номера

риск – благородное дело! в случае с банками этот тезис следует формулировать с поправкой: благородное – если финансово-кредитные организации умеют им управлять Один из главных выводов «Исследования управления рисками – 2014», проведенного Федерацией европейских ассоциаций по управлению рисками (FERMA), сводится к тому, что рискменеджмент становится стратегической функцией в европейских организациях. При этом, согласно исследованию, по мере усиления своей значимости управление рисками может стать полезным. Попытки российского бизнеса, в том числе и банковского, застраховаться от рисков стали особенно настойчивыми во время

кризиса. Эксперты предупреждают: бороться с рисками нужно при любых обстоятельствах, однако лучше заниматься их профилактикой, чем экстренным лечением последствий.

NBJ обратился к экспертам с просьбой ответить на следующие вопросы: какие тенденции в управлении рисками существуют сегодня на рынке, есть ли подходы в риск-менеджменте, способные минимизировать потери банковского бизнеса в текущей кризисной ситуации?

Банк «Ренессанс Кредит»

ных историй, а также отсечение негативной кредитной истории. Если говорить непосредственно про банк «Ренессанс Кредит», то текущая экономическая ситуация стимулирует нас развивать различные инструменты для оперативного мониторинга платежного поведения, а также для мониторинга риск-профиля заемщиков в региональных разрезах. Кроме того, постоянно ведется поиск новых клиентских сегментов, характеризующихся низким уровнем риска, активно исследуются инструменты для предотвращения перегрузки клиентов кредитными обязательствами.

Татьяна ХОНДРУ, заместитель председателя правления В условиях замедления темпов роста кредитования доля просроченных займов в портфелях финансовых институтов увеличивается. Конечно, в первую очередь это связано со сложной макроэкономической ситуацией. Сейчас нельзя поддаваться искушению и ослаблять рисковые политики, чтобы перекрыть растущую просрочку новыми выдачами – это может привести к еще большим потерям. Более того, важно постоянно актуализировать рисковые правила, изменять их в соответствии с меняющимися рыночными условиями. Стоит также уделять серьезное внимание риск-аналитике: необходимо регулярно обновлять информацию по различным клиентским сегментам, так как из-за сложившейся на рынке ситуации категория клиентов, которая ранее была стабильной и считалась прибыльной, в текущих реалиях может оказаться убыточной. Что касается инновационных инструментов управления рисками, то за последние годы их появилось достаточно много. Некоторые из них действительно интересны, поэтому активно пилотируются банками. Однако все они являются лишь дополнением к классическим инструментам, таким как аппликационные и поведенческие модели, построенные на основе данных бюро кредит-

48

банки и бизнес

Первобанк

Марина ЗИМИНА, заместитель председателя правления Сейчас игроки банковского сектора сконцентрировались на улучшении качества и рентабельности используемых систем, процессов, продуктов и тарифов. Риск-менеджмент смещается в сторону задач сопровождения активной клиентской базы. Так, базовыми тенденциями можно назвать задачи прогнозирования проблем у клиента или у контрагента на ранней стадии. В Первобанке для этого многое было сделано в 2014 году: в руках экспертов-рисковиков централизованы процедуры регулярной оценки финансового положения

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

тема номера

головного офиса, введены централизованные процедуры регулярного мониторинга исполнения клиентом обязательных условий обслуживания задолженности (в том числе поддержание оборотов по расчетным счетам). Кроме того, мы модернизировали процессы и технологические, математические и методологические инструменты, позволяющие ускорить анализ данных в целях прогнозирования негативных динамик. Сейчас особенное время, когда усилия всех служб банков сконцентрированы на задачах сохранения качества активов и поддержания ликвидности. Быстро меняющаяся внешняя среда требует активной реакции бизнеса на рыночную ситуацию. Прежде всего необходимо изменение подходов в работе с собственной клиентской базой и базой контрагентов. В кризисной ситуации для разработки грамотной тактики банку следует хорошо понимать ситуацию каждого своего клиента. Целесообразно поработать над созданием моделей и инструментов, которые позволят проводить детальный и экспресс-анализ состояния заемщиков. В работе с физическими лицами необходимо внедрять широкую линейку продуктов для реструктуризации имеющейся задолженности, а также повышать качество внутренних процессов проведения реструктуризации. При обслуживании портфелей физических лиц целесообразно подключать сигнальные сервисы, предлагаемые бюро кредитных историй.

Газпромбанк

Алексей МИРОШНИЧЕНКО, исполнительный вице-президент Среди свежих тенденций можно выделить распространение инструментов ценообразования, учитывающих как собственно стоимость фондирования и затрат, так и стоимость рисков и капитала. С точки зрения эволюции систем управления рисками такие инструменты следуют за моделями оценки ожидаемых потерь и аллокации капитала, а также основываются на них. В кризисной ситуации актуальными становятся: инструменты стресс-тестирования, так как статистические методы измерения риска перестают работать; инструменты управления краткосрочной ликвидностью, так как необходимо оперативно отслеживать изменения в поведении отдельных групп активов/пассивов и в кратчайшие

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

сроки принимать соответствующие меры; инструменты идентификации и управления потенциально проблемной задолженностью, так как наибольший диапазон возможностей доступен банку до того момента, когда задолженность становится по-настоящему проблемной. Однако для того чтобы воспользоваться всеми этими инструментами, необходимо выявить наличие потенциальных проблем на ранней стадии, до того как в бизнесе заемщика начали происходить необратимые изменения.

Райффайзенбанк

Владимир ВАРИВОНЧИК, заместитель руководителя дирекции по управлению рисками С точки зрения риск-менеджмента среди важных тем для всего банковского сообщества можно назвать внедрение подхода к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов, требования по расчету показателя краткосрочной ликвидности, изменяющиеся подходы к расчетам экономических нормативов, вопросы, связанные с процедурами противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Мы продолжаем реализацию некоторых проектов, связанных с автоматизацией бизнес-процессов. В завершающей стадии находится важный для всей группы Raiffeisen проект по внедрению продвинутого подхода в оценке операционного риска. Однако нашей основной задачей остается сохранение качества кредитного портфеля. В связи с этим мы проводим мероприятия по стресс-тестированию, по внеочередному пересмотру качества заемщиков, по развитию систем раннего предупреждения проблемной задолженности, а также ряд процедур, направленных на оптимизацию наших бизнес-процессов.

Промсвязьбанк Инабат ТОРОК, руководитель блока «Риски» В части управления розничными рисками одним из самых значимых источников информации по физическим лицам по-прежнему остается бюро кредитных историй. В своей практике мы начали активно использовать набирающий

банки и бизнес

49

тема номера

популярность продукт – триггеры бюро. С помощью триггеров банк получает возможность в режиме онлайн узнавать информацию об изменении кредитного поведения клиента. Эту информацию финансовый институт может использовать как для повышения лояльности клиента, формируя новые кредитные предложения в случае, например, закрытия кредита в стороннем банке, так и для управления кредитным риском, подвергая клиентов, склонных к просрочке, более интенсивным стратегиям взыскания. В Промсвязьбанке одной из приоритетных задач в области управления рисками является всесторонний мониторинг текущего кредитного портфеля. На регулярной основе проводится анализ различных сегментов клиентов и их кредитного поведения. Также мы оцениваем влияние внешних факторов и событий: системные проблемы в ряде отраслей экономики, негативные изменения в макроэкономической сфере. В рамках политики ответственного кредитования банк индивидуально рассматривает трудности каждого клиента. Так, в розничном сегменте в случае необходимости мы всегда готовы пойти на встречу клиенту, предложив, например, реструктуризацию. В целях предупреждения будущей просрочки со второго полугодия 2014 года Промсвязьбанк пересмотрел инвестиционные проекты с низкой стадией реализации, изменил в сторону снижения лимиты, установил дополнительные контрольные параметры в рамках лимитов, в качестве приоритетных определил клиентов с высоким кредитным рейтингом.

Банк Жилищного Финансирования

Игорь ЖИГУНОВ, первый заместитель председателя правления Работа по управлению рисками ведется участниками рынка постоянно. Это касается как критериев андеррайтинга заемщиков по разным видам кредитных программ (потребкредитование, ипотека, автокредиты, карты) в части учета кредитного риска, так и управления рисками – валютными, процентными, ликвидности. С учетом корректив, которые вносит рынок, с ноября 2014 года и по сей день эти составляющие рискменеджмента требуют все большего внимания и ведения оперативного мониторинга. Например, корректировки андеррайтинга потребительских кредитов и карт в 2013 году дали свои результаты – по оценкам аналитиков, кредиты 2014 года являются более качественными, чем их предшественники.

50

банки и бизнес

Теперь игрокам рынка важно внести коррективы в такие программы, как автокредиты и ипотека, поскольку меняется формат потребителя и уровень его платежеспособности. Реальные доходы населения падают, а ряд сегментов рынка, например автотранспорт и недвижимость, показывают снижение ликвидности. Существуют и другие важные аспекты в текущей работе риск-менеджмента: управление процентными и валютными рисками, а также риском ликвидности. С учетом стоимости свопов по валюте и изменений в части давления на капитал вновь выдаваемых валютных кредитов актуальной становится необходимость соотнесения рентабельности рублевого бизнеса при наличии валютных пассивов и активов, переоценки портфеля с учетом колебания курса.

Банк «ЮГРА»

Дмитрий ШИЛЯЕВ, заместитель председателя правления В настоящее непростое время качественный рискменеджмент стал фактором конкурентного преимущества и, как следствие, банки существенно изменили взгляд на систему управления рисками. Ключевым моментом в данном вопросе является стремление к переходу на использование продвинутых методов оценки рисков и планирования капитала независимо от текущих регуляторных требований надзорных органов. На первый план в любой кредитной организации выходит использование инструментов стресс-тестирования. При этом частота пересмотра сценариев стресс-тестирования, а также их разнообразие постоянно увеличиваются. Особое внимание уделяется сценариям, связанным с валютными, страновыми и отраслевыми рисками. В связи с кризисной ситуацией совершенствуются подходы по оценке индивидуальных рисков заемщиков и контрагентов. Так, особое внимание уделяется не только формальным критериям, характеризующим общее финансовое положение заемщика и качество обслуживания им долга, но и индивидуальным бизнес-рискам, связанным с особенностями деятельности компании. Акцент делается и на наличии или отсутствии у организации текущих и потенциальных источников средств для ведения бизнеса, мощностей, квалифицированного персонала, четкой стратегии и успешного опыта реализации тех или иных проектов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

ГЛАВНОЕ БАНКОВСКОЕ СОБЫТИЕ ГОДА

XXVI СЪЕЗД АССОЦИАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ ТЕМА XXVI СЪЕЗДА:

«Антикризисная тактика и стратегия: взаимодействие банков и регуляторов»

Реклама

7 АПРЕЛЯ 2015 г., МОСКВА КОЛОННЫЙ ЗАЛ ДОМА СОЮЗОВ Подробная информация — на сайте АРБ www.arb.ru ГЕНЕРАЛЬНЫЙ СПОНСОР:

СПОНСОРЫ:

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР:

ОФИЦИАЛЬНЫЙ СПОНСОР:

тема номера

доля риска Е. МАРКИНА: «Качество риск-менеджмента нужно повышать не в кризис, а до него: качественный риск-менеджмент позволит пережить сложные времена» беседовала

Анна Кислицына

быть, очень сильный риск-менеджмент, но это никак не повлияет на стабильность национальной валюты. Цены на нефть могут повлиять на нее серьезнее, и здесь уже рисковики ничего не сделают. Безусловно, сильный риск-менеджмент, понятные требования к нему и, я бы сказала, сформированная культура управления рисками в целом – это факторы, во многом определяющие стабильность банковской системы, но никак не курс национальной валюты.

NBJ: Насколько сейчас изменилась роль риск-менеджмента в банковской системе в целом и в Абсолют Банке в частности?

Российский банковский риск-менеджмент обладает одним из самых ценных благ – опытом. О том, как он помогает кредитным организациям сегодня, в разгар очередных экономических передряг, в интервью NBJ рассказала риск-менеджер, банкир с почти двадцатилетним стажем, заместитель председателя правления Абсолют Банка по рискам Елена МАРКИНА.

52

банки и бизнес

NBJ: Елена, в качестве одной из мер по укреплению курса национальной валюты называли ужесточение системы риск-менеджмента. Насколько оно применимо в России? Е. МАРКИНА: Я считаю, что девальвация рубля произошла точно не из-за слабой системы риск-менеджмента в банковской системе. У нас, может

Е. МАРКИНА: Я прохожу уже не первый кризис и могу сказать точно: как только возникает кризисная ситуация, роль риск-менеджмента резко возрастает. Такая метаморфоза вполне стандартна. Если в спокойные времена риск-менеджмент в финансовой организации чаще всего воспринимается бизнес-подразделениями как некий неприятный барьер на пути к росту, то в таких ситуациях, как сейчас, из раздражающего всех препятствия риски превращаются в некий спасительный маяк. Наступил тот период, когда акценты поменялись кардинально: к мнению рискменеджмента не просто прислушиваются, оно становится ключевым, причем еще на стадии подготовки любых

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

тема номера

бизнес-решений, а не в ходе обсуждения уже готовых проектов. Крайне важно, чтобы идентификация рисков происходила на стадии создания продукта, а не в момент, когда он попадает к рисковику. Тогда не теряется драгоценное время. Качественный рискменеджер сейчас не говорит нет, он говорит: «Да, но при таком-то условии». И так, чтобы эти условия были реальными, а не фантастическими.

NBJ: Бизнес и риски всегда по разные стороны баррикад? Е. МАРКИНА: В кризис с рисковиками не воюют, потому что не стоит вопрос роста любой ценой – рассуждают иначе: как не получить убыток. Ради этого готовы поступитьcя определенным доходом – вот что является одним из существенных драйверов. В кризис бизнес прислушивается к мнению риск-менеджмента именно потому, что старается по максимуму сократить свой убыток: никто не хочет сейчас брать на себя высокие риски.

NBJ: Понятно, что к рискам в кризис относятся с повышенным вниманием, и не только регулятор. Но при этом все отмечают, что нынешний кризис – другой, не похожий на все предыдущие. Е. МАРКИНА: Да, во многом он нетипичный, потому что в его основе лежат не только объективные макроэкономические и внутриэкономические причины. Этот кризис спровоцирован в том числе политическими факторами, поэтому так сложно прогнозировать его развитие и просчитывать его последствия. Никакие стандартные модели оценки рисков здесь не помогут. Собственно, в этом заключается его основное отличие от прошлых кризисов.

NBJ: В условиях непредсказуемости есть показатель верного пути банка? Финансовая отчетность?

Е. МАРКИНА: В том числе и финансовая отчетность. Безусловно, игроки, которые вовремя не перестроились в прошлом году и взяли на себя повышенные риски в корпоративном, розничном кредитовании, на фондовых рынках, отразили этот факт в отчетности. Понятно, что она оказалась менее привлекательной. Хотя решения, которые ЦБ принял в конце декабря, позволили сгладить ряд моментов, в том числе и по валютному курсу, когда в целях нормативов банкам позволили учитывать курсы на 1 октября. Конечно, самым показательным моментом для оценки рискменеджмента банка является тот факт, успел ли он построить управление рисками внутри финансовой структуры таким образом, чтобы справиться с повышенными рисками, которые проявляются сейчас.

NBJ: С середины 2014 года в банковском сообществе все чаще стали употреблять словосочетание «стресс-сценарий». То есть чем больше у банка стресссценариев, тем больше у него шансов остаться «чистым» и умело лавировать? Е. МАРКИНА: Таких аналогий я бы не проводила. Сами по себе сценарии, их количество и разнообразие факторов, заложенных в них, не являются «охранной грамотой» как таковой. Банк может провести стресс-сценарий, понять, что и как с ним может произойти при моделировании стресссценария, а потом, с учетом этих данных, принять или нет некие решения для своего развития, при необходимости может скорректировать даже свою модель бизнеса. Но надо понимать: все отрицательные параметры сработают одновременно с невысокой долей вероятности. В 2014 году в основном сработали параметры фондового рынка – ставка, валютный курс, фондовые индексы. Они были «пробиты», и на основе 2014 года мы утвердили новый стресс-сценарий,

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

более жесткий. К счастью, Абсолют Банк выдерживает и такой стресссценарий.

NBJ: Абсолют Банк сохранил европейскую модель риск-менеджмента от прежних акционеров, а она более жесткая, чем российская. У вас консервативная модель оценки рисков, кроме того, в банке разрабатываются стресссценарии. Для чего необходимо такое ужесточение? Е. МАРКИНА: Я бы разделяла модель оценки рисков и систему управления рисками. В рамках одной и той же модели оценки можно применить консервативную систему риска и агрессивную. Все зависит от применяемых диапазонов. Если останавливаться на нашей модели, то мы сохранили консервативный подход к оценке рисков от прежних акционеров по вполне логичной причине: эта модель отвечает лучшим международным практикам. Но в рамках ее использования мы усилили аппетит к риску, в том числе за счет расширения отраслей, с которыми мы работаем в части корпоративного бизнеса. Стресссценарии – это стратегическая история. На мой взгляд, они важны на верхнем уровне управления банком – для понимания масштабности возможных последствий.

NBJ: Будьте добры, расскажите подробнее. Е. МАРКИНА: Если говорить о корпоративных заемщиках, то при абсолютно консервативном подходе в плане управления рисками действует жесткое правило: заемщики определенного качества не рассматриваются ни при какой структуре сделки, просто отсекаются. Мы же используем иной подход: находим такую структуру сделки, при которой банк будет защищен.

NBJ: Но регулятор может сказать, что эта структура сделки кажется безопасной

банки и бизнес

53

тема номера

только банку, и попросить доформировать резервы под такого заемщика. Е. МАРКИНА: Не соглашусь. Нормативная база создания резервов принимает во внимание структуру сделки, например ликвидное обеспечение, поэтому никаких противоречий на самом деле нет. Мы можем присвоить клиенту определенную категорию качества, отличную от первой и даже второй в силу его профиля. Это допустимо.

NBJ: Как работать опытному рисковику в современной ситуации полной неопределенности? Е. МАРКИНА: Прежде всего учитывать риски, которые еще не проявились. Фондовую и валютную истории мы уже прошли, и с этими рисками живем, они нам известны. Но есть риски, которые еще не реализовались. Вот на этом поле и надо ждать перемен.

NBJ: Наверное, Вы имеете в виду ипотечный рынок? Е. МАРКИНА: В этом сегменте риски просчитываются легче. Ипотека – продукт с максимально защищенной структурой сделки, даже сейчас, в условиях нестабильного рынка, потому что в его основе лежит залог приобретаемого жилья. Кроме того, большинство ипотечных заемщиков не заинтересованы в том, чтобы расставаться со своим жильем, и довольно четко соблюдают условия договора, особенно когда речь идет о тех, кто внес первоначальный взнос от 25%. На рынке ипотеки сейчас возрастает роль мониторинга поведения клиентов. На его основе мы должны своевременно разработать и предложить продукты, которые могут быть востребованы клиентом в случае возникновения у него временных финансовых сложностей. Речь идет об антикризисных продуктах, которые

54

банки и бизнес

помогают предотвратить реализацию негативных сценариев. Это понятные и простые программы по реструктуризации, кредитные каникулы по основному долгу и оплате процентов. Таким образом, анализируя реальные ситуации клиентов, мы помогаем им вернуться в график платежей.

NBJ: В каком сегменте рынка риски еще не проявились, но Вы их ожидаете? Е. МАРКИНА: На мой взгляд, в 2015 году под призмой рисков мы увидим много нового на рынке корпоративного кредитования и, кроме того, рост дефолтов в потребкредитовании. В этой ситуации, конечно, в более выгодном положении находятся банки с незначительным портфелем в потребкредитовании. Но если проблемы в секторе беззалогового кредитования стали возникать еще в 2014 году, то по корпоративному сектору реализация рисков будет сконцентрирована, согласно нашим ожиданиям, именно в 2015. Безусловно, первые предпосылки для их реализации начали проявляться еще в 2014 году, но именно в 2015 году на корпоративный бизнес ляжет нагрузка по процентным рискам и ощутимо проявится эффект санкций. Даже относительно тех, кто не подпал под них. Именно сейчас все дополнительные издержки ложатся на бизнес в полном объеме. Многие компании вошли в 2015 год с высокой степенью закредитованности и высокой зависимостью от рефинансирования кредитов, что ухудшает их положение и подводит к невозможности исполнения своих обязательств перед банками. Когда в декабре прошлого года ЦБ поднял ключевую ставку – для всех заемщиков поднялась цена кредитов. При этом модели бизнеса клиентов, безусловно, не предусматривали такую высокую стоимость ресурсов. Одни предпочли завести акционерный капитал для поддержания бизнеса, так как не были готовы к креди-

там по новым ставкам. Другие брали и берут по действующим ставкам. Третьи заморозили проекты. Часть клиентов обратилась за реструктуризацией, понимая, что не в состоянии обслуживать такие ставки. Кроме того, не надо забывать о том, что у значительного числа клиентов объемы бизнеса существенно сократились, соответственно, источники погашения текущего кредита уменьшились. Последствия перечисленных ситуаций мы увидим в этом году. Так или иначе финансовые институты столкнутся с необходимостью помогать клиентам решать их проблемы. Банк может и должен при данных условиях сам выходить на клиента еще до того, как у компании возникнут сложности. Есть определенные точки, по которым можно увидеть, что пора определить для компании план антикризисных мероприятий. Для этого есть основания. С одной стороны, корпоративные заемщики несут возросшую нагрузку по обслуживанию долга, с другой – не могут отказаться от кредитов даже по таким ставкам, так как этот шаг приведет к разрушению их модели бизнеса. Поэтому очень важно, чтобы компания совместно с банком составляла перечень мероприятий, который позволит организации со временем выйти на уровень устойчивой модели бизнеса. Сложнее ситуация, при которой разработка этих мер невозможна по какой-то причине, в том числе из-за специфики бизнеса компании.

NBJ: Предпосылки кризиса в середине 2014 года видели не только банки, но и компании. Они могли предусмотреть свои риски и, подобно банкам, перезагрузиться, не дожидаясь последствий? Е. МАРКИНА: Если быть объективными, то далеко не все банки видели предпосылки кризиса и перезагрузились, как Вы говорите. Это первое. Второе: предугадать события, кото-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

тема номера

рые произошли ближе к концу 2014 года, средние и мелкие компании заранее не могли. В отличие от крупных федеральных организаций, у них нет отдельных подразделений по работе с рисками. К тому же во многих бизнес-моделях работа построена по годовому циклу, ее не меняют раз в квартал. Осознание необходимости перезагрузки возникло только ближе к IV кварталу, когда сработали значимые факторы риска. Впрочем, не стоит забывать, что кризис – это не только время потерь, но и время возможностей. Однако в кризис выиграют реалисты – те, кто мониторит рынок конкурентов, просчитывает свои преимущества в моменте, действует не на эмоциях и предположениях, основанных на прошлых успехах, а на фактах, составляет и корректирует свой бизнес-план под нынешнюю ситуацию на рынке. Причем учитывает в этой картине в том числе слабые стороны своих контрагентов и партнеров.

NBJ: В выигрышном положении во время кризиса, видимо, окажутся постоянные клиенты банков, ведь они понятны кредитору. Е. МАРКИНА: Выиграют те, кто сможет убедить сотрудников кредитной организации в том, что возвратность кредита очевидна, а не просто вероятна. Доказательствами могут служить бизнес-показатели, аргументированные бизнес-планы либо обеспечение по кредиту. В этом году меняется ракурс: важно не то, насколько долго клиент знает банк, главное – то, как банк может построить работу с ним, чтобы заемщик смог расплатиться по кредиту. Многие привыкли, что на рынке в последние годы велась борьба за клиента: финансовые институты давали любые условия, нередко брали на себя повышенные риски только ради того, чтобы заполучить того или иного клиента. Клиент привык к такому вниманию, и ему сложно при-

объективно рискменеджер должен мыслить стратегически, поэтому главный рискменеджер в банке – это, безусловно, председатель правления

нять, что ситуация поменялась: теперь банк выдвигает свои условия и выбирает клиента. И тот клиент, который сможет удовлетворить этим условиям, получит перспективы для сотрудничества с банком.

NBJ: Мы видим, что кредитование корпоративных заемщиков во многих финансовых учреждениях возобновилось. Почему это происходит сейчас и чем объяснить тот факт, что кредитование, пусть и не в прежнем объеме, идет именно по старым клиентам? Е. МАРКИНА: Полностью разделить ваше мнение о том, что банки кредитуют сейчас исключительно старых клиентов, я не могу. Но когда приходит новый клиент с целью перекредитоваться, у рисковиков обязательно возникает вопрос: почему другой банк отпускает его, в чем причина? С конца февраля у нас начали появляться одобренные заявки и от новых клиентов. В основном это сделки с низким уровнем риска, с очень понятными структурами, ликвидными залогами. Если сейчас одобряется новый клиент, то это всегда клиент качественный и, как правило, с минимальной кредитной нагрузкой. Появился и еще один сегмент новых клиентов – средние компании, кото-

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

рые до сих пор работали за счет собственных средств либо с минимальным кредитным плечом. Сейчас мы видим: многие банки снижают ставки по корпоративным кредитам благодаря тому, что ключевая ставка была снижена. Кроме того, многие произвели расчет и поняли, что в выигрышной ситуации находятся те, кто предлагает не фиксированную ставку на весь срок договора, а плавающую. Такой системой ценообразования банк защищает свою структуру баланса, не уходя в отрицательную маржу и при этом может более гибко реагировать как на рост, так и на снижение рыночных индикаторов. В ситуации высокой волатильности ставок риск берут на себя те, кто не пользуется инструментом плавающей ставки.

NBJ: В настоящее время клиенты заинтересованы в пересмотре своих бизнес-планов с целью открытия кредитных линий? Е. МАРКИНА: Сейчас да. Был период, приблизительно январь-февраль нынешнего года, когда клиенты испытывали шок от декабрьских событий. Были клиенты, занявшие позицию «забирайте обеспечение, делайте с ним что хотите – я не буду гасить кредит». Да, такие эмоциональные ситуации

банки и бизнес

55

тема номера

были совсем недавно. К концу февраля подобных историй стало меньше.

NBJ: В прошлый кризис, в 2008–2009 годах, много говорилось про отраслевые ограничения в корпоративном кредитовании. Вводятся ли такие ограничения сейчас? Е. МАРКИНА: Такие ограничения действуют и на стабильном рынке: большинство крупных банков на уровне кредитной политики вводят ограничения по концентрации клиентов по отраслям и тем самым дифференцируют свои риски.

NBJ: Какими способами можно совершенствовать риск-менеджмент в банках? Е. МАРКИНА: Необходимо разделять риск-менеджмент и кризисное управление. Риск-менеджмент – это повседневная работа, она не выстраивается вдруг. Качество риск-менеджмента можно оценить по кризисной ситуации: риски отработали качественно, если в кризис организация понесла минимальные потери. Другого теста не существует. Соответственно, качество риск-менеджмента нужно повышать не в кризис, а до него, потому что качественный риск-менеджмент позволит пережить сложные времена. При этом не надо верить в чудеса: ни один риск-менеджер не создаст такую систему, которая на 100% избавила бы банк или какой-либо еще бизнес от влияния кризисных ситуаций. Любой активной операции присущ риск. Только положив деньги на корсчета в Центральном банке, можно сказать, что никакого риска нет. Во время кризиса, который уже наступил, важна не столько система риск-менеджмента как таковая, сколько качественное управление рисками в уже созданной системе. В кризисном управлении важны нестандартные решения, потому что каждый кризис по-своему уникален, и важно использовать весь багаж опыта, который имеется.

56

банки и бизнес

NBJ: Допустим, банк вошел в кризис с определенным кругом сложных клиентов и высокой просрочкой, акционер при этом рассуждает так: в другом банке есть отличный опытный рисковик, возьму его – он исправит ситуацию. Е. МАРКИНА: В случае, который Вы описали, нужен кризисный управляющий, а не риск-менеджер. В данных обстоятельствах рисковик будет играть роль эксперта по предлагаемым мерам в тандеме с кризисным управляющим. Но даже в этой ситуации акционерам важно параллельно со спасением утопающих озадачиться созданием системы риск-менеджмента для дальнейшей работы финансового учреждения, иначе, решив одну проблему, банк вскоре получит другую, возможно, более сложную.

NBJ: Много ли на рынке хороших специалистов по рискам? Е. МАРКИНА: Как и в любой другой отрасли, в нашей сфере есть очень много неплохих специалистов и очень мало отличных. Думаю, в большинстве банков от силы два-три человека способны решить любую задачу в плане риск-менеджмента – относительно структурных рисков, прогноза по нормативам, экспертизы и др. Только очень подготовленный специалист может сделать качественный стресстест, включающий комплекс факторов, понять, как тот или иной фактор влияет на картину в целом. Для меня не является загадкой, почему людей, способных мыслить комплексно и при этом нестандартно, так мало. Большинство тех, кто называет себя рискменеджерами, работают в четко заданных стандартах, вследствие чего не могут самостоятельно проанализировать риски как эксперты. В частности, это происходит и потому, что работодатель сам загоняет рисковиков в стандарты, которые его устраивают. Профессиональный риск-менеджер – это всегда человек с очень

живым и подвижным умом. Тот, кто способен быстро анализировать информацию, работать с большими объемами, знать источники нахождения необходимых данных. Он должен понимать, как правильно использовать информацию, складывать ее в общую картинку с учетом внутренних и регуляторных требований при принятии ключевого решения. Объективно риск-менеджер должен мыслить стратегически, поэтому главный рискменеджер в банке – это, безусловно, председатель правления. Могу сказать, что те, кто относятся сегодня к профессионалам, как правило, начинали еще в 1994–1995-х годах, когда зарождалась культура управления рисками в России – все методики, механизмы, коэффициенты, ограничения, требования разрабатывались самостоятельно. Инструментарий изобретался опытным путем. Специальных справочников, инструкций ЦБ, Базеля тогда не было, поэтому специалисты не мыслили в заданной системе координат.

NBJ: Один известный хирург говорил о том, что инструменты, которые есть в его распоряжении, стандартны и всем известны, но во время сложной операции у него есть секунды на принятие решения о том, какой именно метод применить. Е. МАРКИНА: Да, приблизительно так происходит и в рисках.

NBJ: Он говорил, что судьбоносное решение всегда помогает принять интуиция, помноженная на опыт. Е. МАРКИНА: А я скажу, что интуиция – это и есть опыт. В нашем деле очень важно, чтобы в кризисной ситуации членами команды были люди, готовые принимать решения. Кризис – время скоростей, когда нельзя уходить в раздумья на месяц-два, решения нужно принимать быстро. Любое промедление приводит к дополнительным потерям.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

тема номера

что в итоге? кризис 2014–2015 годов наглядно продемонстрировал, что:

даже в самые успешные времена не следует забывать о стратегиях риск-менеджмента – напротив, их следует постоянно совершенствовать

поскольку ни один из кризисов не является чем-то принципиально новым, нужно тщательно изучать историю вопроса и извлекать уроки из прошлого – как нашей банковской системы, так и банковских систем других стран

необходимо использовать в работе не только best practice в области риск-менеджмента, но и последние наработки в сфере высоких технологий

но главное – бизнес-подразделения не должны воспринимать рисковиков как людей, мешающих им жить – при таком подходе в кризисные периоды кредитные организации рискуют «утонуть» в проблемных активах

апрель 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

57

слово регулятору

банки и бизнес

предупрежден – значит вооружен! А. СЫЧЕВ: «Центр реагирования на инциденты поможет банкам оперативно получать информацию и предотвращать последствия киберпреступлений» беседовала

Гузель Куликова

О главных задачах Банка России в области информационной безопасности, о том, удается ли финансовым организациям в полном объеме следовать стандартам и законодательным требованиям по обеспечению информационной безопасности и зачем регулятор создает специальную структуру, которая будет отвечать за координацию борьбы банков с киберугрозами, рассказал в интервью NBJ заместитель начальника Главного управления безопасности и защиты информации (ГУБЗИ) Банка России Артем СЫЧЕВ.

58

банки и бизнес

NBJ: Артем Михайлович, мы с Вами беседовали полгода назад. Тогда Вы сказали, что особое внимание Банк России уделяет обеспечению кредитными организациями безопасности при переводе денежных средств в соответствии с законом № 161-ФЗ. Какие первоочередные задачи в данной сфере стоят в настоящее время перед Банком России?

зовов не прибавилось. Мы планомерно идем к достижению нашей цели – снижению уровня преступных посягательств, предпринимаемых для хищения денежных средств как клиентов кредитных организаций, так и непосредственно самих коммерческих банков. Формируются стандарты в сфере обеспечения информационной безопасности (ИБ) банковских и небанковских кредитных организаций. В чем это выражается? Введены в действие два новых документа в области стандартизации. Первый относится к ресурсному обеспечению ИБ. В нем содержатся рекомендации, которые помогут руководству банков в формировании штатного обеспечения структуры, бюджета службы информационной безопасности и т.д. В методологии изложен комплексный подход к организации и поддержке в банках деятельности службы ИБ. Отмечу, что документ написан на языке бизнеса: ясно, четко и понятно. Второй документ – рекомендации в области, связанной с обеспечением безопасности при работе с виртуальными средами и облачными сервисами. Данный документ актуален и важен в текущих условиях, когда банки, биржи, страховые и другие финансовые институты экономят собственные средства и переходят на использование виртуальных сред и облачных сервисов. Уверен, он будет востребован специалистами службы информационной защиты в ежедневной практике.

А. СЫЧЕВ: Собственно говоря, за этот отрезок времени дополнительных вы-

NBJ: Расскажите, пожалуйста, подробнее о документе по обеспечению

ОСНОВНОЙ ВОПРОС БЕЗОПАСНОСТИ – ЭТО ДОВЕРИЕ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

банки и бизнес

информационной безопасности в облачных сервисах. А. СЫЧЕВ: Мы рассмотрели достоинства и недостатки использования облачных сервисов в рамках технологий Банка России. И в этом документе суммировали накопленный опыт крупных международных и российских банков и наш собственный. По сути, подготовлены все необходимые рекомендации по обеспечению информационной безопасности при облачных вычислениях. Документ достаточно тесно коррелируется с позицией, которую сейчас формирует по этому вопросу Федеральная служба по техническому и экспортному контролю. Здесь у нас нет расхождений. Вместе с тем документ в большей степени адаптирован к банковским реалиям. Что касается крупных кредитных организаций, то многие из них уже фактически работают так, как предусмотрено в наших рекомендациях. Уверен, что подготовленные материалы будут полезны для большинства малых и средних игроков. Это некое пособие, которое позволит не изобретать велосипед заново в каждом банке. Обратившись к нему, руководители организаций узнают, на что необходимо обратить внимание и какие требования следует выдвигать при взаимодействии с информатизаторами, подрядчиками и провайдерами соответствующих услуг.

NBJ: Банк России создает центр реагирования на инциденты на базе ГУБЗИ. Расскажите, пожалуйста, об этом проекте. А. СЫЧЕВ: Схемы хищений денежных средств становятся изощреннее. Мошенники быстро совершенствуют свои методы. Применяемые ими технологии модифицируются. Эти изменения необходимо анализировать и адекватно реагировать на них, потому что последствия для клиентов банков, а значит, и для владельцев бизнеса могут быть очень серьезными. Для решения таких задач необходима структура, которая будет аккумулиро-

вать информацию от банков о выявленных киберугрозах. Вопрос о создании центра реагирования на инциденты на базе Главного управления безопасности и защиты информации Банка России прошел обсуждение в Совете безопасности Российской Федерации, и на сегодняшний день у нас есть соответствующее поручение о формировании такой структуры. Центр реагирования на инциденты будет создан с участием Федеральной службы безопасности, Министерства внутренних дел, Федеральной службы по техническому и экспортному контролю. В ближайшее время начнутся организационные мероприятия, будет разработана методология, сформулированы правила информационного обмена и вовлечения участников в данный процесс. Мы постепенно, но верно движемся к своей цели и стараемся, чтобы наши шаги были продуманными, выверенными.

NBJ: Как отреагировало банковское сообщество на создание центра реагирования на инциденты? Какую позицию заняли в этом вопросе финансовые организации? А. СЫЧЕВ: Когда появилось предложение о создании центра реагирования на инциденты, эта инициатива обсуждалась не только внутри Банка России и других органов власти, но и с коммерческими банками. Причем на самых разных уровнях: и с руководителями, и со службами безопасности, и с информатизаторами. Безусловно, были высказаны некоторые опасения. Вместе с тем в банковском сообществе есть понимание, что создание такой структуры поможет эффективно взаимодействовать и обмениваться информацией регуляторам, кредитным организациям, банковским ассоциациям и правоохранительным органам. Лучшего механизма для получения оперативных сведений о потенциальных рисках, которые могут возникнуть в кредитных организациях, пока не придумано. Данный инструмент позволит банку вовремя получить информацию и предпринять

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

слово регулятору

необходимые меры, чтобы предотвратить последствия киберпреступлений. Банкиры понимают, если сегодня злоумышленники атаковали соседа, то завтра этот же способ мошенничества они могут использовать против них. Поэтому давайте следовать известному правилу: «Предупрежден – значит вооружен!». Естественно, у банков есть заинтересованность в такой информации. Возможно, на первом этапе поток данных от кредитных организаций, участвующих в обмене, будет не очень большим, что вполне объяснимо. Сегодня наша первоочередная задача – добиться доверия банковского сообщества к работе центра реагирования на инциденты. ЦБ, как регулятор, собирает такую информацию для того, чтобы обобщить ее со сведениями, которые мы получаем от правоохранительных органов. Мы сможем своевременно предупреждать об опасностях коллег из коммерческих организаций, а у них появится возможность оперативно предотвращать инциденты. Я общался с руководителями и специалистами банков и могу сказать: на горизонте трех лет большинство кредитных организаций будут участвовать в таком обмене информации. СРЕДНЯЯ ТЕМПЕРАТУРА ПО БОЛЬНИЦЕ В ПРЕДЕЛАХ НОРМЫ NBJ: Эксперты отмечают, что для борьбы с мошенничеством нужна координация всех заинтересованных сторон. Каким Вы видите данный процесс? А. СЫЧЕВ: Для этого и создается центр реагирования на инциденты, его основная цель – координация действий всех заинтересованных сторон. Для его полноценной работы необходимо внести некоторые изменения в законодательство. ЦБ сегодня прорабатывает такие изменения с привлечением юристов и экспертов из банковской отрасли. Работа проводится в рамках межведомственной группы, созданной в Банке России. Мы также видим необходимость внесения изменений в закон о банковской деятельности,

банки и бизнес

59

слово регулятору

в Уголовно-процессуальный кодекс и, возможно, в закон о национальной платежной системе в части конкретизации действий операторов в случае выявления несанкционированных платежей. Необходимо также конкретизировать составы преступлений в Уголовном кодексе. Приведу типичный пример. В 187 статье УК РФ в качестве одного из составов определено изготовление и сбыт средств для незаконного получения информации по платежным инструментам. Грубо говоря, речь идет о скимминг-оборудовании. Изготовление и сбыт таких средств – это уголовно наказуемое преступление, а вот за установку скимминг-оборудования привлечь к уголовной ответственности нельзя. Дело в том, что злоумышленник формально никогда не берет украденные деньги в руки, он лишь устанавливает оборудование для хищения данных с карт клиентов банков. Доказать участие злоумышленника в подготовке к совершению преступления нельзя. Дела рассыпаются. Здесь мы должны опираться на опыт зарубежных коллег. Например, когда в Финляндии столкнулись с такой проблемой, они нашли эффективный метод для противодействия подобным преступлениям. За рубежом и в России работают интернациональные преступные группы – по мере того как на европейском рынке разрабатываются эффективные меры противодействия, они перемещаются в нашу страну.

NBJ: Как Вы считаете, удается ли банкам в полном объеме следовать стандартам и законодательным требованиям к обеспечению ИБ? А. СЫЧЕВ: Общий уровень обеспечения информационной защиты сильно отличается в разных кредитных организациях. Но значение средней температуры по больнице в пределах нормы. Почему я делаю такой вывод? Опираясь на отчетность Центрального банка по инцидентам ИБ, могу сказать, что в 2014 году было зафиксировано около 64 тысяч различных случаев, связан-

60

банки и бизнес

банки и бизнес

ных с нарушением требований безопасности. Если говорить о платежных инструментах, то различным вариантам атак подверглись почти 84 тысячи карт. Однако при этом доля потерянных денег от общего платежного оборота составляет всего-навсего тысячную долю процента. Давайте посмотрим на ретроспективу и сравним по этому показателю 2013 и 2014 годы. Мы увидим, что количество инцидентов выросло в среднем более чем на 20%, а вот доля потерянных денег сократилась. Да, атак становится больше, но очевидно, что мои коллеги из банков уже научились их предвидеть, отражать и вовремя принимать необходимые меры. НА ВНУТРЕННЕМ РЫНКЕ В ПРИОРИТЕТЕ ОТЕЧЕСТВЕННЫЕ АНТИВИРУСЫ

такое положение дел. Мы должны быть уверены, что наши системы будут работать, если западные коллеги вдруг прекратят их поддержку. Необходимо уделять особое внимание контролю качества разработок приложений и контролю защищенности систем как таковых. Это даст понимание того, откуда можно ждать беды. Уже подготовлены и действуют рекомендации по обеспечению безопасности на всех этапах жизненного цикла автоматизированных банковских систем, включая разработку программного обеспечения и его эксплуатацию. Если же говорить о том, как будет формироваться контроль качества, то данную проблему нам еще предстоит обсудить с экспертами банков, вендоров, разработчиков и интеграторов.

NBJ: Каковы главные вызовы в сфере ИБ на сегодняшний день?

NBJ: Насколько активны российские разработчики средств информационной защиты в вопросе импортозамещения?

А. СЫЧЕВ: Я бы обратил внимание вот на какой важный и актуальный вызов. Раньше никто всерьез не задумывался о возможностях, которые имеют иностранные производители софта, программного и аппаратного обеспечения. Однако последние геополитические события приводят к неутешительным выводам. Проблема некриминального, но преднамеренного воздействия на информационные системы, к сожалению, оказалась актуальной. Причем не столько для конкретного банка, сколько для всей системы. Как этому противостоять? По нашим экспертным оценкам, доля программного обеспечения импортного производства в кредитных организациях составляет около 40%. Если говорить о базах данных, операционных системах, то там импорт составляет уже более 90%. В аппаратном обеспечении данный показатель еще выше. Говорить о том, что мы сейчас одним легким движением руки изменим сложившуюся ситуацию, нельзя. Это все понимают. Но сегодня мы обязаны предпринимать меры для того, чтобы изменить

А. СЫЧЕВ: Отечественных средств в области информационной защиты в номенклатуре немало. Государство установило определенные требования к производителям, их деятельность лицензируется. Если говорить о различных средствах безопасности, то некоторые отечественные продукты даже лучше импортных. Так, на внутреннем рынке в приоритете российские антивирусы. Дело не в импортозамещении, а в том, что отечественные лаборатории лучше чувствуют специфику вредоносных программ, которые у нас работают. Если говорить о SIEM (системе сбора и корреляции событий), то за последнее время появилось несколько российских продуктов, которые могут составить достойную конкуренцию импортным аналогам. В части предотвращения вторжений нам тоже есть на что опереться. Сложнее дело обстоит с аппаратными платформами, уровнем баз данных и операционными системами. Здесь требуется серьезная поддержка государства, чтобы были созданы свои экосистемы по операционным средам и собственные средства разработки.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

банки и бизнес

NBJ: Какой тип атак на финансовые организации кажется Вам самым опасным и в чем заключается эта опасность? Сегодня говорят о существенном увеличении количества таргетированных атак со стороны хакеров. А. СЫЧЕВ: Под термин «таргетированные» подпадает достаточно большой пласт атак. Вызывает опасения массированное использование социальных сетей, причем для разного вида нападений – как для проведения атак социальной инженерии, так и для сброса вредоносного программного обеспечения. Еще один момент, на который следует обратить внимание, – излишнее доверие к традиционным средствам безопасности. Считается, что если установили антивирус, средство отражения, инструменты для обновления ПО, то все будет хорошо. Это не так! Последние события свидетельствуют о том, что банкам и их клиентам пытаются сбросить «вредонос», который не «ловится» перечисленными средствами защиты. Но при этом программа ждет момента и перенаправляет необходимую информацию злоумышленникам. Поэтому сегодня требуется координация усилий в рамках центра реагирования на инциденты. Для обеспечения безопасности нужно использовать не только традиционные механизмы, но и проводить мониторинг и контролировать состояние защищенности и качества разработок.

NBJ: Оцените уровень затрат российских банков на информационную безопасность. Насколько они адекватны вызовам? А. СЫЧЕВ: Регулятор не должен выяснять, сколько тратят кредитные учреждения на системы собственной защиты. Но банки исходят из того, что им необходимо для развития бизнеса. Каждая организация решает задачу обеспечения информационной безопасности самостоятельно, исходя из действующего законодательства, собственных интересов и возможностей. И если она использует новые технологии, то ей приходится думать о защите своих основных

слово регулятору

общий уровень обеспечения информационной защиты сильно отличается в разных кредитных организациях. Но значение средней температуры по больнице в пределах нормы

ресурсов. Особенность любого бизнеса заключается в следующем: руководители вспоминают о мерах защиты, когда «петух клюнет». Их можно понять, потому что первостепенная задача коммерческого банка – получение прибыли, а не решение проблем ИБ. НА КАЖДОГО ХИТРОГО ОТЫЩЕТСЯ ИЗВОРОТЛИВЫЙ NBJ: С 1 сентября 2015 года вступает в силу закон, который обязывает банки хранить персональные данные россиян на отечественных серверах. Могут ли возникнуть сложности с его исполнением? А. СЫЧЕВ: Я не ожидаю каких-то сложностей, российские банки в состоянии справиться с выполнением требований закона. Не вижу я преград и в отношении кредитных организаций с иностранным участием, которые обрабатывают и хранят данные клиентов в сторонних ЦОД. Закон достаточно гибкий. Его нужно читать в совокупности с Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных».

NBJ: Какие рекомендации Вы дадите банкам с учетом политических факторов? А. СЫЧЕВ: Прежде всего, не быть уверенным в том, что все будет так же хорошо, как раньше. Ситуация изменилась. Сегодня необходимы опреде-

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ленные резервы, чтобы в случае прекращения поддержки иностранными компаниями собственных продуктов и разработок, мы могли бы пользоваться ими. Нужно наращивать собственные компетенции, искать партнеров, постараться рассматривать с точки зрения безопасности решения отечественных производителей в тех сегментах, где такие возможности есть.

NBJ: Можно ли создать совершенную систему информационной безопасности, где для мошенников не останется места? А. СЫЧЕВ: Можно. Это компьютер в сейфе, который зарыт в земле на глубину десять метров и сверху залит бетоном. Но кому он такой будет нужен? И все-таки практика показывает, что можно найти такие способы защиты, когда их преодоление обойдется злоумышленникам в сумму, превышающую полученную прибыль. Решающее значение в достижении этой цели имеет также соблюдение принципа неотвратимости наказания. Злоумышленники должны понимать, что их деятельность преследуется и строго карается законом. Хакеры за свои преступления должны получать большие сроки.

NBJ: Должны, но Вы сами дали понять, что они обычно ускользают от наказания. А. СЫЧЕВ: Да, к сожалению, пока выходит по-другому. Типичный пример:

банки и бизнес

61

слово регулятору

в свое время был взломан экран в самом центре Москвы, и человек за это получил реальный срок – пять лет в колонии. А два лица, которые украли у клиентов банка 12 млн рублей, отделались условным сроком, потому как суд счел их действия не опасными для общества. Страх перед уголовной ответственностью позволит сократить вовлечение в преступный бизнес большого количества молодежи. Когда у заказчиков не будет дешевых исполнителей, которые атакуют и выводят ворованные средства, их затраты значительно вырастут, а маржа сократится. Наша задача – сделать так, чтобы киберпреступления стали экономически невыгодными.

NBJ: Президент НАИРИТ Ольга Ускова посоветовала банкам, обслуживающим серьезных клиентов, обратить внимание на системы управления, которые

62

банки и бизнес

банки и бизнес

были разработаны специально для ведущих силовых структур. Вы согласны с таким советом?

кто-то оплачивает. Значит, необходимо предпринять такие меры, чтобы затраты на эти атаки перестали окупаться.

А. СЫЧЕВ: На каждого хитрого отыщется изворотливый. История неновая. Идет соревнование брони и снаряда. Причем снаряд всегда чуть-чуть впереди. Поэтому, какую бы новую технологию защиты ни разработали специалисты, всегда найдется профессионал, который ее взломает, найдет в ней ошибку и сможет этим воспользоваться. Основная наша задача – не постоянная гонка за техническим перевооружением, а создание условий, в которых злоумышленникам пришлось бы очень дорого платить за свои действия, и преступный бизнес стал бы нерентабельным. В любой атаке хакеров есть либо экономическая, либо политическая составляющая. Кибернападения всегда

NBJ: Звучит как сказка. А. СЫЧЕВ: Это возможно. Да, киберпреступность не исчезнет, но ее уровень снизится в разы. Наши правоохранительные органы умеют выявлять и арестовывать группы хакеров. Но для того чтобы эффективно противостоять киберпреступности, необходим целый комплекс мер: изменения в законодательстве, разработка продуктов и услуг в соответствии со стандартами безопасности нового уровня, реализация технических и организационных мер, информирование клиентов кредитных организаций. И мы в своей ежедневной работе планомерно движемся к достижению этой цели.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

банки и бизнес

cтрахование

выбор есть всегда... участникам рынка страхования предстоит решить непростую задачу: либо создавать действительно работающий механизм, либо расстаться с лицензиями текст

Ирина Двойникова, заместитель генерального директора ОАО СК «ПАРИ»

Представителям финансового сектора наверняка будет интересен взгляд страховщика на процессы, происходящие в смежной и родственной отрасли в последнее время, и мнение о том, как со всем этим жить. Актуальной тема, поднятая в рамках данной статьи, становится в условиях 2015 года, который будет своего рода переломным моментом в молодой истории постсоветского страхового рынка. С момента передачи мегарегулятору надзорных функций за страховыми компаниями многое тайное стало явным. Например, то, о чем все давно подозревали, но как-то не принято было вслух говорить: в ряде компаний продекларированные страховые резервы не обеспечены реальными деньгами. К сожалению, это касается и компаний с очень громкими именами и достойным опытом работы. ЦБ уже осуществил радикальные меры по отношению к ряду страховщиков, но, думаю, на этом

дело не остановится, и количество страховых компаний будет уменьшаться. Таков основной внешний фактор, сильно повлиявший на страховой рынок. Существенное влияние на жизнь страховщиков в последнее время оказала общая ситуация на рынке автострахования. В большинстве страховых компаний автопортфель составляет более 60% от всех собранных премий, поэтому негативные тенденции данного сегмента оказались ощутимыми и болезненными для многих. Какие это тенденции? Во-первых, активные и, надо сказать, эффективные действия автоюристов – финансовый результат от страховой деятельности по КАСКО и ОСАГО ухудшился процентов на 50. Во-вторых, для активных продавцов ОСАГО отрицательную роль сыграло несоответствие региональных поправочных коэффициентов реальной ситуации в отдельных регионах. Эти обстоятельства способствовали тому, что автомобильный сегмент по результатам 2014 года совокупно по всем компаниям получился отрицательным. Как следствие, мы наблюдаем активное уменьшение количества филиалов различных компаний и попытку сокращения своего автопортфеля всеми доступными способами. Что самым естественным образом в конечном итоге отражается на потребителе услуги. Возможно, многие уже столкнулись с проблемой страхования своих автомобилей. Если раньше клиента уговаривали, стимулировали различными бонусами, скидками и подарками, часто экономически неоправданными, то сейчас страховщик, принимая на страхование КАСКО, как бы делает одолжение

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

клиенту. Маятник качнулся из одной крайности в другую, и стоимость данной услуги возросла столь ощутимо, что большинство компаний, сильно уменьшив количество клиентов, сохраняют объем премий на уровне прошлого года. Радикально изменился подход страховщиков и к страхованию товарных ценностей на складах, в магазинах и даже к самому желанному ранее предмету страхования – недвижимости. Каждый риск подвергается тщательному анализу и изучению во избежание столкновений с профессиональными мошенниками или просто любителями поправить свое финансовое положение за счет средств страховщика в наше нелегкое время. Будем надеяться, что, покачавшись от «берем все и у всех» до «подозреваем всех и во всем», рынок придет к устойчивому равновесию – формированию качественных, надежных страховых услуг с экономически оправданной ценой. Мы, во всяком случае, прикладываем все усилия к созданию именно такого цивилизованного и добропорядочного мироустройства на рынке. В качестве итога позволю себе высказать такую мысль: сменился основной вектор развития финансовой сферы в целом и страховой отрасли в частности. В предыдущие годы многие структуры создавались с целью дальнейшей продажи – соорудить механизм быстрой генерации оборотов и выгодно поменять его на более ликвидный товар. Сейчас же, судя по всему, поток желающих купить то, что очень похоже на настоящее, но не работает, исчерпан. Страховщики стоят перед выбором – создавать действительно работающий механизм или расстаться с лицензией.

банки и бизнес

63

портрет отрасли

банки и бизнес

реальный сектор – надежные инвестиции В. БУДАРИН: «Основные элементы нашей стратегии – универсальность банка, ориентированность на клиента и, конечно, новые продукты и технологии» беседовала

Софья Мороз

Несмотря на сложную ситуацию в российском финансовом секторе, КБ «Кубань Кредит», как и прежде, по итогам 2014 года достиг положительных результатов по основным показателям. О том, как помогла реализация изначально избранной банком стратегии – поддержки реального сектора юга России – добиться роста в условиях кризиса, рассказал NBJ председатель наблюдательного совета банка «Кубань Кредит» Виктор БУДАРИН.

64

банки и бизнес

NBJ: Виктор Константинович, весь прошлый год оказался для российских кредитных организаций непростым, и сейчас, как хорошо известно, банки вынуждены работать не в самых легких условиях. Расскажите, пожалуйста, с какими итогами завершил 2014 год «Кубань Кредит»? В. БУДАРИН: Действительно, год был сложным, кризис сказался на всех отраслях экономики, особенно на финансовом секторе. Но мы добились положительных результатов по основным показа-

телям и, что особенно важно, вновь увеличили объем финансовой поддержки региональных предприятий. В прошлом году «Кубань Кредит» выдал юридическим лицам 30,9 млрд рублей кредитных ресурсов, что на 400 млн рублей больше, чем в 2013 году. В итоге корпоративный кредитный портфель вырос на 3,4%, до 27,5 млрд рублей. Общий кредитный портфель составил 33,3 млрд рублей, что на 8% больше, чем на начало 2014 года, портфель физических лиц вырос на 37,4%, до 5,8 млрд рублей.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

банки и бизнес

За 2014 год банк получил более миллиарда рублей чистой прибыли, что в 1,3 раза превышает прибыль 2013 года и несколько выше, чем планировалось. Еще один важный показатель – размер капитала, ведь именно он способствует повышению финансовой устойчивости банка, открывает доступ к более дешевой ресурсной базе. Мы постоянно наращиваем объем собственного капитала. Так, за 2014 год он вырос на 1,1 млрд рублей, превысив семимиллиардную отметку. В 2018 году намечено довести капитал до 10 млрд рублей.

NBJ: В чем, по Вашему мнению, заключается стабильность и успешность банка «Кубань Кредит»? В. БУДАРИН: Для банка «Кубань Кредит» содействие развитию экономики региона, поддержка региональных предприятий всегда были главной задачей. Мы постоянно наращиваем объемы кредитования региональной экономики, о чем свидетельствуют цифры, приведенные выше. Такие показатели возможны благодаря планомерной реализации нашей постоянной стратегии – поддержки региональных предприятий. Как показала практика, в нынешних экономических условиях финансовые структуры могут успешно развиваться только имея четкую долгосрочную стратегию. Мы так работали всегда, определяя стратегию в соответствии с реалиями экономической ситуации в стране и мире. И сегодня, несмотря на сложную ситуацию на финансовом рынке, наш банк остается социально ответственным и социально ориентированным, он активно инвестирует в экономику региона. Приоритетным направлением работы является внедрение конкурентоспособных, востребованных клиентами банковских продуктов, имеющих персональное решение для каждого вида бизнеса. Стабильности способствует и постоянное расширение филиальной сети, которая предоставляет широкий спектр современных финансовых про-

дуктов и услуг максимальному количеству клиентов. Это позволяет нам высокими темпами увеличивать активы банка за счет розничных клиентов и малых и средних предприятий, несмотря на замедление темпов роста экономики, ее стагнацию, а также действия ЦБ, приведшие к снижению доверия к негосударственным банкам.

NBJ: Как и из каких источников банк фондирует свою деятельность? В. БУДАРИН: Как у большинства региональных кредитных организаций, источниками фондирования основной деятельности банка «Кубань Кредит» являются привлеченные средства юридических и физических лиц, а также средства других игроков. Мы постоянно диверсифицируем ресурсную базу, что является залогом устойчивости банка. Несмотря на непростые экономические условия, в 2014 году нам удалось увеличить привлеченные средства без учета крупных клиентов. Во время декабрьского ажиотажа со стороны вкладчиков мы в полной мере сохранили лояльность своих вкладчиков-физлиц, а благодаря эффективной депозитной политике приобрели новых. Кроме того, в сохранении ресурсов банку помог имидж надежной, ориентированной на удовлетворение потребностей клиентов кредитной организации, который приобретался в течение всего периода развития. Об этом свидетельствуют следующие цифры: за декабрь 2014 года прирост вкладов составил 850 млн рублей, за январь-февраль 2015 года – более 2 млрд рублей.

NBJ: Сейчас много говорят о том, как важно, чтобы банки продолжали кредитовать реальный сектор экономики. Как эту задачу решает «Кубань Кредит»? В. БУДАРИН: Наш банк, будучи самостоятельным местным игроком и зная специфику предприятий в регионе, имеет возможность оперативно принимать решения, реагировать на все изменения, происходящие на рынке и внедрять новые актуальные кредитные

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

портрет отрасли

продукты. Так, весной мы установили льготные процентные ставки для предприятий сельского хозяйства и санаторно-курортной сферы. При этом действующие кредитные продукты сохраняют свои преимущества. Мы продолжаем активно сотрудничать с ОАО «МСП Банк», что дает нам возможность предоставлять кредиты по ставкам в рамках специальных программ от 13,8%. При этом, как и прежде, мы применяем индивидуальный подход к каждому клиенту на основе построения партнерских отношений. В частности, наши клиенты получают уникальную возможность выбора процентной ставки по программе «Выбери свой процент», в зависимости от размера остатков денежных средств на расчетном счете клиента. Это предложение позволяет им планировать и снижать затраты по обслуживанию кредита.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о значимых и крупных проектах, которые «Кубань Кредит» сейчас помогает реализовать? В. БУДАРИН: Хочу отметить, что «Кубань Кредит» осуществляет инвестиционное кредитование, в основном в сфере строительства новых и модернизации существующих заводов стройматериалов и АПК. ООО «Комбинат строительных материалов Кубани», введенный в эксплуатацию в 2010 году, выпускает газобетонные блоки – достаточно новый для юга России, но востребованный материал. Поскольку на юге активно ведется строительство, комбинат имеет стабильный сбыт. Изучив запросы рынка, мы проинвестировали строительство аналогичного завода «КСМК-Регион» в Гулькевичском районе, а также завода по выпуску сухих строительных смесей на ООО «Будмар». Что касается АПК, то происходящее объединение и укрупнение хозяйств и создание холдингов в агропромышленном секторе выводит сельское хозяйство на новый уровень развития и рентабельности. Это позволяет нам рассматривать крупные инвестиционные проекты, связанные со строительством хранилищ

банки и бизнес

65

портрет отрасли

для фруктов и овощей, закупкой сельхозтехники, оборудования и земель. Отдельно можно выделить кредитование лизинговых компаний, через которые предприятия получают возможность приобретать технику. Если говорить об объемах, то у нас кредитование лизинговых компаний осуществлялось в пределах до миллиарда рублей.

NBJ: Как изменились структура портфеля корпоративных кредитов банка за прошедший год? В. БУДАРИН: Большинство наших клиентов – предприятия строительной, перерабатывающей, пищевой, машиностроительной и сельскохозяйственной отраслей, сферы дорожного строительства, торговли и др. В то же время мы постоянно работаем над диверсификацией кредитного корпоративного портфеля и осваиваем другие перспективные отрасли. За 2014 год банк на два процентных пункта нарастил долю кредитов сельскохозяйственной отрасли (этот показатель составил 11%), на два процентных пункта – торговым предприятиям, на три процентных пункта – предприятиям гостиничного бизнеса, общественного питания, производства электроэнергии, тепла, ремонта дорог.

NBJ: Какие коррективы пришлось внести в политику риск-менеджмента банка при работе с клиентами – юридическими лицами? В. БУДАРИН: «Кубань Кредит» всегда придерживается достаточно консервативной политики кредитования и взвешенного подхода к оценке заемщиков. Свидетельство тому – высокое качество кредитного портфеля и один из самых низких уровней просроченной задолженности в российском банковском секторе. При этом в связи с экономическим кризисом и ухудшением качества потенциальных заемщиков политика банка в области риск-менеджмента на текущий год была ужесточена. В частности, повышены требования к новым заемщикам и качеству обеспечения. Одновременно

66

банки и бизнес

банки и бизнес

ужесточились подходы к анализу финансового положения заемщика и к выявлению фактов предоставления заемщиками недостоверной отчетности. С целью оперативного реагирования усилен мониторинг действующих заемщиков на предмет наличия у них признаков ухудшения финансового состояния. Кроме того, показатели, характеризующие уровень кредитного риска и лимитную дисциплину, включены в систему мотивации. В итоге, благодаря взвешенному подходу к оценке кредитных рисков при рассмотрении заявок на кредит, уровень просроченной задолженности в банке невысокий – 0,23%.

NBJ: «Кубань Кредит» на протяжении многих лет активно развивал ипотечные программы кредитования. Сейчас многие эксперты говорят о том, что в нынешних условиях нормальное развитие ипотеки невозможно. Согласны ли Вы с этой точкой зрения? В. БУДАРИН: Учитывая экономическую ситуацию в России, многие эксперты прогнозируют значительное снижение динамики выдачи ипотеки и спроса на жилье. Но жизнь продолжается, и все равно останется категория клиентов, которая будет приобретать жилье, в том числе и с помощью ипотечных кредитов. Недвижимость, даже купленная в кредит, является выгодным вложением. Ипотечное кредитование – важнейший стимул развития строительной отрасли, а для банка это социально ориентированные инвестиции. Какие бы катаклизмы ни происходили в стране, государство не оставит ипотечных заемщиков. Это дает определенную стабильность всем участникам процесса. А для банка ипотека – один из критериев надежности.

NBJ: По Вашему мнению, необходимы ли государственные программы, предусматривающие субсидирование процентных ставок по ипотечным кредитам? В. БУДАРИН: Стоимость ипотечных программ значительно выросла, а уровень

доходов населения снизился, поэтому сегодня необходима поддержка государства, предусматривающая субсидирование процентных ставок по ипотечным кредитам. Государство обещает поддержать ипотечный рынок, выделив 20 млрд рублей на субсидирование ставок по ипотеке, что, несомненно, поддержит ипотечное кредитование. Однако, поскольку данная инициатива не закреплена законодательно, остается ряд вопросов, одним из которых является участие в данной программе региональных кредитных организаций. Что касается нашего банка, то практически все программы ипотечного кредитования разработаны под покупку квартир в новостройках и в строящемся жилье, что и планирует субсидировать правительство России. В связи с этим и в целях недопущения существенного снижения объемов выданной ипотеки, «Кубань Кредит» в настоящее время проходит аккредитацию в ОАО «АИЖК» для участия в программах, предусматривающих субсидирование процентных ставок по ипотеке. Программа поддержки ипотечного кредитования разрабатывается и на уровне Краснодарского края, но ее параметры еще не обозначены.

NBJ: Каковы планы банка на 2015 год и с какими результатами банк надеется завершить год? В. БУДАРИН: Основные планы банка определены в нашей стратегии развития до 2018 года. Важным отличием новой стратегии является то, что она превратилась из стратегии активного роста учреждения, специализирующегося на кредитовании отдельных отраслей экономики, в стратегию эффективного, качественного роста крупнейшего универсального банка региона. Стратегия направлена на повышение финансовой устойчивости кредитной организации. Основными ее элементами мы определили универсальность банка, ориентированность на клиента, повышение профессионализма персонала и, конечно, новые продукты и технологии.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

история успеха

банки и бизнес

кредитным историям россиян 10 лет А. ВИКУЛИН: «Обеспечение граждан кредитной информацией, позволяющей им принимать взвешенные решения по финансовым продуктам, – это одна из важных точек развития НБКИ» беседовала

Софья Мороз

NBJ: Александр Юрьевич, в чем причина успеха НБКИ?

В июне 2005 года в России начали формироваться кредитные истории. За два месяца до этого на рынке был создан инфраструктурный институт, в чьи задачи входил сбор, хранение и предоставление кредитных историй, – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Сегодня НБКИ прочно занимает позицию крупнейшего бюро кредитных историй, а его цели и возможности существенно расширились. Для кого и как работает НБКИ и что сможет предложить в будущем, рассказал NBJ генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр ВИКУЛИН.

68

банки и бизнес

А. ВИКУЛИН: НБКИ – общая идея. Реализация этой идеи – общая задача для кредитного рынка. С самого начала наш проект поддержали все банки, не какой-то один, пусть и крупный, а все. Можно сказать, что НБКИ – это результат действий всего банковского сообщества. Именно такой и должна быть инфраструктура рынка – она должна формироваться самим рынком. Конечно, такая история не только дает преимущества, но и накладывает ответственность. Мы не можем позволить себе упустить какую-либо тенденцию, не сделать того, что от нас ждут пользователи или сделать это не с нужным качеством. Поэтому за 10 лет работы у нас всегда были вызовы, всегда были исследовательские проекты и разработки. Есть они сейчас и, уверен, будут всегда.

NBJ: Вы сами предлагаете новые решения или это инициатива банков? А. ВИКУЛИН: За 10 лет нам удалось создать эффективную дискуссионную площадку. В ней принимают участие кредиторы, аналитики, поставщики продуктов. Например, создание сервиса противодействия кредитному мошенничеству – проблема, безусловно, отраслевая. Для ее решения мы вместе формулировали характеристики идеальной системы, выбирали технические разработки с максимальными возможностями и быстро-

действием. В результате созданный в 2012 году межбанковский сервис «НБКИ-AFS» позволил в несколько раз сократить потери от мошенничества. Для специалистов в необеспеченном кредитовании это принципиальный вопрос, так как там потери доходили до 2-3% от всех выдач, что существенно влияло на финансовые показатели.

NBJ: Учитываете ли Вы интересы небольших кредиторов? С НБКИ сейчас работает порядка трех тысяч компаний. Не все решения, приемлемые для крупного банка, подойдут небольшой организации. А. ВИКУЛИН: Мы ориентированы на весь рынок, поэтому в вопросе противодействия кредитному мошенничеству мы одновременно с «НБКИAFS» выпустили скоринговую карту Fraud Score, использовать которую можно и при выдачах в несколько десятков кредитов в месяц. Решение предоставлено компанией FICO, им пользуются и крупные банки, и небольшие организации. Вообще, мы не выбираем себе партнеров, мы открыты для всех. Для партнеров условие присоединения одно – работа с учетом всех требований закона. Поэтому, например, для небольших кредиторов, которым необходимо передавать данные в НБКИ по закону, но у них нет возможности инвестировать в этот процесс, мы выпустили решение «Передача в один клик». Не надо денег и ИТ-бюджета – установил и передавай.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

банки и бизнес

NBJ: Очевидно, что небольшие кредиторы передают существенно меньше информации в НБКИ по сравнению с крупными игроками. В чем экономический смысл работы с такими партнерами? А. ВИКУЛИН: Если база фрагментарная, то это существенно снижает ее ценность, поэтому для нас важны все источники информации. Кредиторы понимают качество наших данных, следовательно, НБКИ для многих становится если не единственным, то первоочередным источником информации. Кроме того, небольшие кредиторы интересны нам как пользователи наших технологичных решений, например скоринг-бюро.

NBJ: Скорингом НБКИ пользуется половина всех крупных российских банков. Небольшие организации также активно его применяют. В чем причина его популярности? А. ВИКУЛИН: Действительно, по нашим оценкам, около 40% выдаваемых в России кредитов проходят через скоринг-бюро НБКИ. Сегодня это самая сильная и стабильная прогнозная модель. Причины две. Во-первых, математика создана и поддерживается лидером на этом рынке – FICO. Во-вторых, она создана на основе самой репрезентативной базы – НБКИ. Это обеспечивает лучшие результаты.

NBJ: Как изменилось отношение кредиторов к скорингу в связи с последними кризисными явлениями на рынке? А. ВИКУЛИН: Спрос на скоринг-бюро стал расти. Крупные кредиторы раньше использовали наш скоринг вместе со своим или только свой собственный. Когда все было нормально, это их удовлетворяло. Но, когда ситуация на рынке стала меняться, все заметили, что старые модели риск-аналитики перестали работать,

заемщики вдруг начали вести себя по-другому. А наше скоринг-бюро продолжало давать стабильно сильный прогноз за счет того, что при его разработке учитывалось поведение заемщиков в том числе и в кризисные периоды. Поэтому все больше кредиторов стали отдавать предпочтение скоринг-бюро НБКИ.

NBJ: Ваш выбор FICO не случаен – это мировой лидер. Как относится НБКИ к выбору технологических партнеров? Привлекает только самых лучших или ориентируется на соотношение «цена – качество»?

история успеха

ситься и долги за ЖКУ, услуги связи. То есть количество людей, которым будет необходим доступ к кредитной истории, вырастет. Мы к этому готовы: НБКИ нарастил сеть офисов агентов примерно до десяти тысяч по всей стране. Из них пять тысяч – салоны «Евросеть», остальные – банковские офисы. Мы ожидаем включения в агентскую систему других банков, так как исследования говорят о том, что для граждан предпочтительным местом для получения информации остается банк.

NBJ: А зачем это банкам?

А. ВИКУЛИН: Только самых лучших – это принципиальная позиция. Мы обязаны обеспечивать рынок самыми лучшими решениями. Например, когда стоял вопрос о технологии биометрии, мы провели серьезную работу. Изучали технологии (от голосовой биометрии до анализа отпечатков пальцев), тестировали решения десятков поставщиков, в том числе мировых лидеров. В результате мы выбрали оптимальное решение с точки зрения нагрузки на кредиторов – фотобиометрию. Поставщиком стала российская компания. Не по соотношению «цена – качество», а по наилучшим результатам – качеству и возможностям. Сделать этот сервис доступным всем участникам рынка – наша задача, и мы с ней успешно справляемся.

NBJ: НБКИ хорошо знакомо кредиторам. Как обстоят дела с заемщиками? А. ВИКУЛИН: В 2014 году со своей кредитной историей из НБКИ ознакомилось более полумиллиона россиян. Цифра хоть и большая, но в долях от действующих заемщиков составляет всего лишь процент. Тем не менее мы считаем, что такой рубеж означает старт массового интереса к кредитной информации со стороны граждан. Помогает и законодательство: с этого года в кредитную историю будут вно-

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

А. ВИКУЛИН: Комиссионный доход. Кроме того, дав кредитную историю человеку, финансовый институт может оказать консультацию, завоевать его лояльность и предложить кредитный продукт с высокой вероятностью приобретения. Выгодно это всем, и все больше банков проявляет интерес к агентскому договору НБКИ. Обеспечение граждан кредитной информацией, позволяющей им принимать взвешенные решения по финансовым продуктам, – это одна из важных точек развития НБКИ, соответствующая в том числе ожиданиям всего рынка.

NBJ: Есть и другие точки роста? А. ВИКУЛИН: Их много. Например, страховой рынок. Понимая, насколько эффективно НБКИ помогает кредиторам управлять рисками, страховщики видят наши возможности в своей сфере. Мы уже работаем с крупнейшими страховыми компаниями в России, и это партнерство будет только усиливаться. Вообще, там, где есть риски и возможность управления ими, наши технологии и опыт будут востребованы. Так что и следующие десять лет нам отдыхать не придется – кредитная история России будет продолжаться.

банки и бизнес

69

малый бизнес

банки и бизнес

как поднять экономику за 300 млрд рублей нынешние поиски драйверов роста выглядят сейчас особенно странно, потому что один из таких драйверов всем известен – это малый и средний бизнес, способный обеспечить нашей стране не только стабильный экономический рост, но и выход в первую гильдию стран по объему ВВП текст

70

Анатолий Волошин, председатель правления ООО КБ «Эл банк»

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

малый бизнес

банки и бизнес

Сегодня складывается впечатление, что российская экономика исчерпала все свои резервы и возможности. Рост ВВП России окончательно скатился к отрицательным значениям, нефтегазовые доходы упали практически вдвое, а дефицит бюджета в феврале превысил 500 млрд рублей. Единственным драйвером роста экономики на сегодняшний день может стать только малый и средний бизнес. Но для этого необходимо создать эффективную систему поддержки и финансирования предприятий, основанную на работе региональных банков. КЛЮЧЕВОЙ ЭЛЕМЕНТ На протяжении последних лет рост ВВП России обеспечивался за счет реализации крупных госпроектов – подготовка к саммиту АТЭС во Владивостоке, универсиада в Казани, зимняя Олимпиада в Сочи. Однако сегодня все прекрасно понимают, что вложение средств в очередную гигантскую стройку лишь временная отсрочка, а не кардинальное решение проблемы развития экономики страны. Несмотря на громкие призывы и заявления, звучавшие со стороны правительства, Россия так и не смогла перестроиться на новую модель, основанную не на внешних займах и нефтегазовых доходах, а на инновационном и технологичном развитии реального сектора. Как итог, в 2014 году темпы роста отечественного ВВП оказались минимальными за последние 25 лет – всего 0,6%. Между тем в большинстве экономически развитых государств до 70–80% ВВП формируется только за счет предприятий малого и среднего бизнеса. Ведь МСБ – один из ключевых элементов экономики, обеспечивающий конкурентоспособность государства, создание новых рабочих мест, развитие инноваций, увеличение налоговых поступлений в бюджет. Только рост малого и среднего бизнеса может накормить стра-

ну, обеспечить социальную стабильность и импортозамещение во всех сферах производства. При этом в структуре ВВП России на долю МСБ по-прежнему приходится не более 20%. То есть при эффективном развитии только этого сектора экономики ежегодный рост ВВП может составить не 1-2%, а как минимум 10–20%. Однако сегодня ситуация в сфере малого и среднего бизнеса развивается по совершенно иному сценарию. По статистике, 30% малых российских предприятий сходят с дистанции после первого же года работы. Главная причина – отсутствие средств на развитие. Как это ни прискорбно признавать, но за 20 с лишним лет рыночной экономики Россия так и не смогла создать эффективный механизм поддержки малого предпринимательства. ДЕНЬГИ МИМО БИЗНЕСА На сегодняшний день в России существуют многочисленные федеральные и муниципальные структуры, занимающиеся финансированием бизнеса – выдачей субсидий, грантов, реализацией различных программ поддержки и т.д. Но проблема в том, что основная задача этих структур – распределить деньги. Они не несут никакой ответственности за то, какую реальную пользу принесут средства – будут ли созданы новые рабочие места, появится ли новое производство и т.д. Все, что от них требуется, – правильно заполнить документацию и отчитаться в том, что все деньги освоены. Отчитывается ли кто-нибудь в том, сколько новых компаний создано, сколько налогов внесено в бюджет, сколько продукции произведено? Нет. Это никого не интересует. Выдаст фонд сегодня некой компании грант на миллион рублей, а через несколько месяцев она обанкротилась. Пожмут плечами: ну что же, так получилось. Фонд за это никакой ответственности не

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

несет. А там, где нет ответственности – нет результата. Еще одним каналом финансирования малого бизнеса выступает банковская система. Однако и здесь ситуация складывается парадоксальным образом. Крупные государственные и коммерческие банки либо работают с аффилированным крупным бизнесом, либо развивают потребительское кредитование, либо занимаются финансовыми спекуляциями. Им просто некогда и не хочется возиться с небольшими региональными компаниями, вникать в суть их бизнеса, учитывать специфику работы и т.д. Есть типовая форма скоринговой оценки – ты либо подходишь под этот шаблон, либо нет. И чаще всего получается, что нет. Неудивительно, что большинство экспертов сегодня абсолютно обоснованно заявляют, что попытки вливать средства в реальную экономику через федеральные банки (как это было в 2009–2010 годах) – это все равно что пытаться унеси воду в решете. Но в феврале 2015 года правительство в очередной раз приняло решение выделить триллион рублей на докапитализацию крупнейших банков. А это значит, что все деньги опять уйдут на кредиты разным крупным холдингам или на валютный рынок. МАЛЫЕ БАНКИ – МАЛЫЙ БИЗНЕС Между тем сегодня в России насчитывается около 300 региональных малых банков, которые занимаются непосредственно развитием МСБ: выдают кредиты на покупку скота и техники, модернизацию производств, создание новых рабочих мест и т.д. Они, как никто другой, знают сильные и слабые места региональной экономики, проблемы своих территорий и понимают, как эти проблемы решать. Региональные игроки находятся в непосредственной близости к заемщикам, знают их фактическую историю, деловую репутацию, могут

банки и бизнес

71

малый бизнес

адекватно оценить риски невозврата кредитов, основываясь не только на формальных данных, но и на реальном знании и непрерывном мониторинге состояния дел кредитуемых предприятий. Они сами являются малым бизнесом, а значит, напрямую заинтересованы в устойчивом и сбалансированном развитии территории своего присутствия. Например, кредитный портфель Эл банка на сегодняшний день составляет около пяти миллиардов рублей. Нашими заемщиками являются порядка 500 юридических лиц – 500 компаний, которые занимаются сельским хозяйством, производством матрасов, поставкой опор для нефтепроводов в условиях вечной мерзлоты и т.д. И это только один банк. А теперь представьте, какой эффект получает реальная экономика от трех сотен таких малых кредитных организаций. Но проблема в том, что сегодня малые банки сильно ограничены в ресурсах и просто не в состоянии кредитовать предпринимателей в тех объемах, которые требуются для подъема ВВП. Из-за сложившейся на банковском рынке кастовой системы (основанной на размерах капитала) они оказались фактически отрезанными от доступа к средствам ЦБ РФ и Минфина России. Более того, сегодня в стране фактически проводится политика геноцида по отношению к малым игрокам. Массовые отзывы лицензий породили волну недоверия со стороны населения, в результате чего только в декабре 2014 года из региональных банков было изъято около триллиона рублей. Получается, что этот триллион, по сути, был изъят из малого и среднего бизнеса. НАЦИОНАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА Одним из вариантов решения данной проблемы могло бы стать создание Национального агентства развития малого бизнеса (с 100% государ-

72

банки и бизнес

банки и бизнес

ственным участием) как связующего звена между правительством и региональными банками. С одной стороны, агентство возьмет на себя задачи по стратегическому планированию развития сектора МСБ и аккумулированию бюджетных средств для решения поставленных задач. С другой – займется финансовой поддержкой региональных банков как основных кредиторов предприятий МСБ. Подобная практика уже успешно реализуется на ипотечном рынке. АИЖК выстраивает свою работу по рефинансированию кредитов через несколько сотен мелких и средних банков, а также строительных компаний во всех регионах России. Как результат, объем жилищных кредитов вырос практически с нуля в 2002 году до 1,7 трлн рублей в 2014 году. Именно Агентство выступает инициатором и разработчиком различных льготных программ (например, военная ипотека), а также внедряет единые стандарты выдачи и сопровождения займов. Даже в кризис у людей сохраняется возможность покупать жилье, у строительных компаний – возводить новые дома, у банков – выдавать ипотеку, потому что у АИЖК есть четкая структура работы и понимание всей важности поставленной задачи. Аналогичную систему необходимо выстроить и в сфере поддержки МСБ. Для организации финансовой поддержки региональных банков Национальное агентство развития малого бизнеса может использовать такие механизмы, как докапитализация в виде прямого вхождения в капиталы региональных банков или выдача льготных кредитов под залог активов. В совокупности на это потребуется всего около 300 млрд рублей. Эти деньги могут не просто поддержать, а всколыхнуть экономику страны. Для сравнения: аналогичную сумму правительство планирует выделить в 2015 году на докапитализацию всего нескольких крупнейших кредитных организаций.

Кроме того, в рамках статуса официального партнера агентства малые и средние банки смогут получить более широкие возможности восполнения ликвидности: залоговое и беззалоговое рефинансирование, работа со средствами пенсионных, бюджетных, внебюджетных фондов и т.д. ИСТОРИЧЕСКИЙ ШАНС Сегодня российская экономика переживает далеко не самые легкие времена. Санкции, падающие цены на нефть, стремительная девальвация рубля, растущая инфляция… Но, пожалуй, именно сейчас перед нами появился исторический шанс изменить сложившуюся систему и выстроить новую экономическую модель работы. Это возможность пойти по пути импортозамещения, оказать поддержку отечественным производителям, поднять с колен наш малый и средний бизнес. Ведь до тех пор, пока Россия жила за счет нефтегазовой ренты, государству особо не было дела до небольших региональных предприятий. А сегодня именно малый и средний бизнес может стать тем спасательным кругом, который вернет к жизни всю страну. Поддержка и развитие МСБ должны войти в список ключевых национальных проектов наравне со здоровьем, доступным жильем, повышением обороноспособности, проведением чемпионата мира по футболу в 2018 году, развитием Крыма и т.д. Как и в случае с другими стратегическими проектами страны, за развитие МСБ должна отвечать ключевая фигура федерального масштаба – человек, который возьмет на себя непосредственную ответственность за решение поставленных задач. Должна быть выстроена строгая система работы. Необходима четкая структура распределения средств, одним из важных элементов которой должны стать малые и средние региональные банки. И поверьте, всего через пару лет мы не узнаем нашу страну.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

3. спецпроект 65 лет Георгию Лунтовскому

74

Поздравления первому заместителю председателя Банка России от NBJ и делового сообщества

юбилей

юбилей Георгия Лунтовского

Уважаемый Георгий Иванович! В этот замечательный день примите самые теплые и искренние поздравления с 65-летием! За долгие годы нашего знакомства я имел возможность на личном опыте убедиться и в Вашем высоком профессионализме, и в Вашей ответственности, и в том, что Вы человек, который действительно прилагает все свои усилия для укрепления национальной банковской системы, обеспечения ее безопасности, развития национальной платежной системы.

74

Желаю Вам, уважаемый Георгий Иванович, успехов во всех Ваших начинаниях, достижения поставленных целей. Крепкого здоровья, счастья, мира и любви Вам и Вашим близким!

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

юбилей

Уважаемый Георгий Иванович! От имени коллектива Финансового университета при Правительстве Российской Федерации и от себя лично сердечно поздравляю Вас со знаменательной датой – 65-летием со дня рождения! Юбилей – прекрасный повод оглянуться назад и вспомнить самые счастливые и важные моменты в жизни. Бесспорно, Вы вправе гордиться результатами своей многогранной деятельности. За годы Вашей плодотворной работы в системе Центрального банка Российской Федерации сделано многое для обеспечения эффективного и безопасного функционирования наличного денежного обращения в нашей стране и укрепле-

ния национальной банковской системы в непростые, кризисные периоды. В этот радостный день примите самые искренние и теплые пожелания крепкого здоровья, неисчерпаемых жизненных сил, успехов во всех начинаниях и реализации намеченных планов. Счастья и благополучия Вам и Вашим близким! С уважением, ректор Финансового университета, заслуженный деятель науки Российской Федерации, доктор экономических наук, профессор Михаил ЭСКИНДАРОВ

Уважаемый Георгий Иванович! Примите поздравления с юбилеем от имени Ассоциации Банков Северо-Запада и от меня лично. Компетентность, знания и необыкновенная преданность делу – это лишь часть тех деловых и человеческих качеств, за которые Вас уважают и ценят коллеги и деловое сообщество. Ваш колоссальный вклад в развитие взаимодействия Центробанка с правительством Российской Федерации с одной стороны и с банковским сообществом с другой способствовал разработке и проведению единой денежно-кредитной политики в самые сложные периоды, обеспечению стабильности функционирования национального финансового рынка.

За годы работы на таком ответственном посту Вы с достоинством и высочайшим профессионализмом принимали самые необходимые решения. В Ваш праздник желаю Вам крепкого здоровья и новых сил, успешных творческих идей и личного счастья! Пусть жизнь будет насыщена важными и интересными делами и радостными событиями!

С уважением, президент Ассоциации Банков Северо-Запада Владимир ДЖИКОВИЧ

Дорогой Георгий Иванович! Прими мои самые теплые и искренние поздравления с днем рождения! Много лет нас связывают добрые товарищеские отношения, и я очень ценю ту поддержку, которую ты оказывал становлению и укреплению Ассоциации региональных банков России, будучи членом ее Совета. Работая в Банке России, ты всегда готов помочь советом, активным личным участием в мероприятиях ассоциации. Долгие годы являясь депутатом Государственной думы, ты стоял у истоков создания банковского законодательства в стране и многое сделал для развития национальной банковской системы. Сейчас ты снова на переднем крае реформирования Банка России, успешно

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

руководишь в мегарегуляторе важнейшими направлениями деятельности финансового сектора. Уверен, что, благодаря твоему профессионализму, огромному опыту, организаторскому таланту и, конечно, человеческим качествам, все твои дела и начинания ждет успех. От всей души желаю тебе, Георгий Иванович, неиссякаемой энергии, крепкого здоровья, сохранения оптимизма и доброжелательности. Счастья и процветания тебе и твоим близким! С наилучшими пожеланиями добра и благополучия, исполнительный вице-президент РСПП, председатель Совета Ассоциации «Россия» Александр МУРЫЧЕВ

75

юбилей

Уважаемый Георгий Иванович! Позвольте от себя лично и от имени всего Росбанка поздравить Вас c юбилеем. Ваш карьерный путь может служить классическим примером для подражания. Он свидетельствует о высокой организованности, целеустремленности и лидерских качествах, способности быстро приобретать обширный опыт и глубокие знания и эффективно применять их на практике. Работая на посту первого заместителя председателя Банка России, Вы наладили и продолжаете обеспечивать конструктивное взаимодействие мегарегулятора с законодательной и исполнительной ветвями государственной власти. Именно такое

взаимодействие может служить залогом стабильности финансового сектора и банковской системы Российской Федерации. Хочу воспользоваться приятным поводом, чтобы выразить Вам благодарность за понимание и поддержку участников рынка, а также за готовность идти навстречу в сложных ситуациях. Искренне желаю Вам крепкого здоровья, энергии и вдохновения в решении стоящих на повестке дня задач! С уважением, председатель правления Росбанка Дмитрий ОЛЮНИН

Уважаемый Георгий Иванович! Позвольте поздравить Вас с 65-летним юбилеем и выразить слова благодарности за активную и плодотворную работу. Ваш профессиональный путь олицетворяет яркую историю становления банковской системы современной России. Вы проявили себя как талантливый руководитель, высокопрофессиональный специалист, творческий и незаурядный работник, мастер своего дела. Под Вашим руководством происходили существенные преобразования, которые изменили качество жизни граждан России.

Искренне желаю Вам крепкого здоровья, счастья, воплощения в жизнь всех задуманных планов! Пусть Вас никогда не покидают деловой настрой, вдохновение и оптимизм! Благополучия Вам и Вашим близким!

С уважением, председатель НП «Союз банков Самарской области», член Cовета Ассоциации российских банков, вице-губернатор – министр экономического развития, инвестиций и торговли Самарской области Александр КОБЕНКО

Уважаемый Георгий Иванович! Примите мои теплые и сердечные поздравления с Вашим 65-летием. Знаю Вас еще со времен совместной работы в Государственной думе. За годы парламентской деятельности Вы внесли значительный вклад в формирование законодательных основ для преобразования и развития финансовых рынков. Ваша последующая трудовая деятельность на высоких руководящих должностях в Банке России всегда была направлена на повышение авторитета, надежности и стабильности российской банковской системы. Высоко ценю Ваши деловые и человеческие качества: профессионализм, житейскую мудрость, взвешенность, высокую трудоспособность и доброже-

76

лательность. Убежден, что энтузиазм и сила духа – залог успеха в Вашей карьере и личных делах. Вы всегда будете примером добросовестного отношения к своему долгу. От всей души желаю Вам воплощения задуманных планов, доброго здоровья, оптимизма, долголетия, жизненных сил и энергии, благополучия, теплоты и понимания друзей и близких. С уважением, заведующий кафедрой Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ Александр ТУРБАНОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

спецпроект 50 лет Гагику Закаряну

78

Поздравления президенту Юниаструм Банка и председателю совета директоров КБ «Юнистрим» от NBJ и делового сообщества

юбилей

юбилей Гагика Закаряна

Дорогой Гагик Тигранович! Искренне рад возможности поздравить Вас с юбилеем на страницах журнала, учредителем которого Вы являетесь! Давно и хорошо зная способности человека, с золотой медалью окончившего школу, Ленинского стипендиата, с красным дипломом окончившего институт, работавшего членом горкома комсомола г. Москвы, кандидата в мастера спорта по авиамоделированию, тем не менее не устаю удивляться Вашему умению двигаться вперед, поддерживать новые проекты и с благодарностью принимать все, что происходит в жизни. Ваш талант и профессионализм в сочетании с порядочностью, жизнерадостностью и хорошим

78

чувством юмора снискали Вам уважение среди коллег и друзей. От всей души желаю Вам крепкого здоровья, удачи, успехов, хорошего настроения, достижения новых высот. Счастья, добра и мира Вам и Вашим близким!

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

юбилей

Уважаемый Гагик Тигранович! Поздравлять с юбилеем разностороннего человека – благодарное и приятное занятие: можно долго перечислять его заслуги, воздавать заслуженные похвалы, дарить искренние пожелания… Поздравлять с юбилеем именно Вас – задача, приятная вдвойне: Ваш жизненный путь, без тени сомнения, можно назвать нетривиальным, непростым. Однажды, в молодости, отдав предпочтение специальности, далекой от финансов, Вы не побоялись бросить вызов судьбе и встать на каменистый, но почетный путь банковского бизнеса. В интервью одному СМИ Вы признались, что никогда не помышляли о профессии банкира, но вот прошли годы – и сегодня мы поздрав-

ляем с юбилеем Банкира с большой буквы и отличного профессионала в банковском деле. Что можно пожелать человеку, который полностью состоялся как личность, как муж, как отец? Разумеется, непрерывного, активного самосовершенствования. Только идущий осилит дорогу, и мы уверены в том, что Вы пройдете дорогу с высоко поднятой головой, в окружении верных и надежных людей. С юбилеем Вас! С уважением, статс-секретарь, заместитель председателя Банка России Александр ТОРШИН

Уважаемый Гагик Тигранович! От лица Торгово-промышленной палаты Российской Федерации поздравляю с юбилеем! Торгово-промышленная палата России, наряду со всем деловым сообществом, высоко ценит Ваш вклад в развитие и упорный труд на благо современного российского банковского сектора. В деловой среде Вы ярко проявили себя как опытный руководитель с очевидным лидерским талантом. Ваша деятельность на посту президента Юниаструм Банка, занимающего достойное место среди лучших российских банков, является одним из показательных примеров, как и почетное звание «Лучший банкир России», которого Вы не раз были удостоены. Это подтверждает высокое доверие партнеров, клиентов

и всего многотысячного коллектива банка, которого Вы, безусловно, заслуживаете. Отрадно, что Ассоциация российских банков и ТПП находятся в постоянном развитии конструктивного сотрудничества. Только так мы сможем содействовать развитию экономики России и созданию благоприятных условий для развития всех видов предпринимательской деятельности. Искренне желаю Вам новых успехов, здоровья, возможностей для достижения поставленных целей и личного счастья. С уважением, вице-президент Торгово-промышленной палаты РФ Дмитрий КУРОЧКИН

Уважаемый Гагик Тигранович! Мне и моим коллегам из Ассоциации Банков СевероЗапада приятно поздравлять Вас с юбилеем не только как президента банка, но и как известного человека и общественного деятеля. Ваша трудовая деятельность начиналась в нелегкие для России и ее граждан времена, и все-таки Вы смогли остаться верным своей профессии, преуспеть в ней, расширить профессиональный кругозор, отточить до совершенства деловые навыки. Во многом благодаря Вам Юниаструм Банк и банк «Юнистрим» смогли преодолеть кризис 2008– 2009 годов, и мы уверены в том, что новые экономические и политические неурядицы также не

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

станут помехой для дальнейшего развития и процветания этих кредитных организаций. В честь наступления этой красивой даты, символизирующей не только зрелость, но и мудрость, мы хотим пожелать Вам всегда оставаться профессионалом своего дела, заботливым и любящим отцом, надежным партнером и другом.

С уважением, президент Ассоциации Банков Северо-Запада Владимир ДЖИКОВИЧ

79

юбилей

Дорогой Гагик! Ты обладаешь уникальным талантом делать тысячу дел одновременно: встречаться с десятками людей ежедневно, при этом поддерживая разговор с коллегами, друзьями и клиентами по мобильному телефону, да еще и сохранять прекрасное расположение духа, поднимая настроение даже тем, у кого оно никогда не было хорошим. Ты стоял у истоков многих интересных, ярких бизнеспроектов и сейчас продолжаешь созидать, и это получается у тебя хорошо!

50 – это отличная круглая дата. 50 – это как начать жить заново, но уже с огромным опытом, который является надежным активом, приносящим регулярные дивиденды.

Гагик, я поздравляю тебя с суперюбилеем, и в этом деле ко мне очень энергично присоединяется команда прекрасных людей, строивших, развивавших и поддерживавших в трудные времена наш «Юниаструм». Мы все желаем тебе здоровья, процветания, ну и конечно… почаще брать в руки микрофон!

С уважением, председатель совета директоров КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Георгий ПИСКОВ

Уважаемый Гагик Тигранович! Дорогой Гагик! С искренней радостью поздравляю с юбилеем! На протяжении долгих лет нашего знакомства я не раз имел возможность убедиться в том, что ты – один из ярких представителей нового поколения российских банкиров. Твои аналитические способности, острый ум, обширные познания в различных сферах бизнеса, умение принимать на себя ответственность за собственные решения и за действия банка – все это вызывает искреннее уважение. При солидной занятости и серьезной ответственности ты всегда остаешься отзывчивым, компа-

нейским человеком, не жалеющим времени на семью и друзей. В 50 лет жизнь только начинается (я проверял)! Удачи, оптимизма и успехов во всех делах и начинаниях! С уважением, советник президента банка «Российская финансовая корпорация», председатель партии «Гражданская инициатива» Андрей НЕЧАЕВ

Уважаемый Гагик Тигранович! От имени Банковской группы ЗЕНИТ поздравляю Вас с 50-летним юбилеем! Можно сказать, что за те годы, которые Вы посвятили банковскому рынку, наша страна, а вместе с ней и все мы, по сути, прожила сразу несколько жизней. И каждый раз в кардинально меняющихся условиях ведения бизнеса Вам удавалось достойно проходить через все штормы. Уверен, что и нынешний кризис рано или поздно закончится и будет успешно преодолен. Вы – человек известный на финансовом рынке. Ваша активная жизненная позиция, которая ра-

80

ботает на благо не только возглавляемого Вами Юниаструм Банка, но и всего банковского сообщества, вызывает абсолютно заслуженное уважение. Желаю Вам сохранять такую же неиссякаемую энергию, креативность и заряд бодрости! Крепкого Вам здоровья и еще многих лет плодотворной работы! Поздравляю! С уважением, председатель совета директоров Банка ЗЕНИТ Алексей СОКОЛОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

юбилей

Уважаемый Гарик Тигранович! Примите мои поздравления с днем рождения! Юбилей – это достойный повод вспомнить все достижения, с гордостью и радостью взглянуть на пройденный и предстоящий путь. Пусть он ведет к новым вершинам, а удача и везение сопутствуют Вам! Желаю, чтобы все добрые пожелания сбылись, а любовь и поддержка родных придавали Вам силы для новых свершений. Примите искренние пожелания неизменного оптимизма и неиссякаемой веры в себя, терпения, сил и здоровья для воплощения в жизнь Ваших планов и стремлений.

Здоровья, долгих лет жизни, семейного счастья и благополучия Вам и Вашим близким!

С уважением, президент ООО «Внешпромбанк» Лариса МАРКУС

Уважаемый Гагик Тигранович! Примите самые теплые поздравления от всего коллектива Трансстройбанка с юбилеем. Ваш вклад в развитие банковского дела в Российской Федерации колоссален! Вы заслужили огромное уважение со стороны участников банковского сообщества как за высочайший профессионализм, так и за удивительную преданность делу. Ваш карьерный путь вызывает искреннее уважение. Множество наград и почетных званий – яркое тому подтверждение. Но главное – это Ваша репутация талантливого, профессионального руководителя, целеустремленного и ответственного человека, открытого конструктивному взаимодействию.

За годы труда в таком сложном секторе экономики, как банковский, Вы достойно отвечали на самые серьезные вызовы. Пусть уважение коллег и доверие партнеров, а также большого коллектива Юниаструм Банка и впредь радует и поддерживает Вас каждый день. В день Вашего юбилея желаем Вам неиссякаемого здоровья и энергии, успешных творческих идей и семейного счастья! С уважением, президент АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Петр ЧИТИПАХОВЯН председатель cовета директоров АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Граат АРЗУМАНЯН

Уважаемый Гагик Тигранович! От всего коллектива Ассоциации микрофинансовых организаций (АМФО) и от себя лично поздравляю Вас с юбилеем! Мы высоко ценим Ваш вклад в дело развития современного российского банковского сектора. В нынешней непростой экономической ситуации становится очевидно, насколько важна стабильность национальной финансовой системы и насколько важно, чтобы наши банки возглавляли такие люди, как Вы. Вы постоянно проявляете себя как мудрый и ответственный руководитель: Ваши лидерские и профессиональные качества не раз были по достоинству оценены. Вы неоднократно становились лауреатом Национальной банковской премии и других почетных на-

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

град. Что касается Ваших личных качеств, то я хочу особо отметить Вашу сердечность, отзывчивость и готовность всегда прийти на помощь при решении самых сложных проблем. Искренне желаю Вам новых успехов в Вашем благородном деле, здоровья, сил для достижения поставленных целей и личного счастья.

С уважением, президент АМФО Ярослав КАБАКОВ

81

юбилей

Уважаемый Гагик Тигранович! Примите самые искренние и теплые поздравления с юбилеем от всего коллектива группы компаний «Элекснет» и от меня лично. Благодарим Вас за высокий уровень компетенций, уникальный лидерский талант и неустанный труд на благо развития банковского дела в России. О каком бы проекте или организации, в деятельность которой Вы вносите свой высокопрофессиональный вклад, ни шла речь, везде Ваши коллеги и партнеры единогласны в высокой оценке Вашего таланта. Тем самым Вы способствуете повышению статуса профессии банкира и повышению имиджа банковского сектора в целом.

Во многом благодаря инициативам и предложениям, которые сформулировали лично Вы в рамках работы с Ассоциацией российских банков, сегодня сформировался современный облик банковской системы России. Желаю Вам крепкого здоровья, новых интересных событий, приумножения творческих сил, реализации грандиозных проектов и неизменных успехов в Вашем достойном деле! С уважением, генеральный директор ОАО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» Юрий ЛОКОТЦОВ

Гагик Тигранович, дорогой! С солидной датой Вас! Судя по должности, которую Вы занимаете много лет, Вы давно уже солидный человек. И несмотря на это, в душе таких мужчин, как Вы, всегда живет мальчишка. Ваш – особенный: обаятельный и широкий (такие всегда нравятся женщинам), с чувством юмора (с таким легко и приятно общаться), с амбициями (качество, которое помогает целеустремленным добиваться профессиональных успехов).

У Вас очень красивыми и талантливыми получаются дети. Думаю – нет, уверена, – что женщина, которая рядом с Вами все эти годы, мать Ваших детей, спокойна и счастлива. Ирочка, и тебя с днем рождения мужа! С уважением, исполнительный директор Национального банковского клуба при Ассоциации российских банков Татьяна ПАНИНА

Уважаемый Гагик Тигранович! От всего сердца поздравляю Вас с юбилеем! Вы исключительный, интересный и неравнодушный человек. Всегда поддерживаете, чутко относитесь к чужим проблемам, понимаете, что делать журнал непросто, никогда не оказываете давления и прислушиваетесь к мнению редакции, всегда готовы уделить время и помочь советом. Для меня работа с Вами уже на протяжении почти шести лет стала креативным периодом благодаря Вашей энергии и нестандартному мышлению, Вашим идеям, аналитическому уму, проектам и знаниям! Не могу не отметить, что Вы – Профессионал с большой буквы, всеми уважаемый банкир, мудрый, ответственный и потрясающе работоспособный руководитель, харизматичный лидер, за которым идет много-

82

тысячный коллектив. Эти Ваши качества отмечало все банковское сообщество – Вы неоднократно становились лауреатом Национальной банковской премии и недавно получили премию «Банкир года». Искренне желаю Вам крепкого здоровья, семейного счастья, благополучия и успехов во всех начинаниях и планах!

С уважением, генеральный директор NBJ Елена ЕЛИСЕЕНКОВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

юбилей

Уважаемый Гагик Тигранович! Позвольте искренне поздравить Вас с замечательной юбилейной датой и от всей души выразить Вам глубокое уважение и благодарность за все то, что Вы сделали за без малого 12 лет для Национального Банковского Журнала (NBJ)! Для меня, как главного редактора этого издания, очень важно, что одним из его учредителей стал возглавляемый Вами Юниаструм Банк и что Вы на протяжении всех этих лет проявляли неподдельный интерес и участие к журналу. Вы не раз помогали нам формировать редакционную политику, подсказывали оригинальные идеи по контенту издания, вдохновляли нас на новые свершения. На Вашем примере мы учились выстраивать работу с коллективом, руково-

дить бизнесом и, конечно, преподносить читателям публикации так, чтобы они находили живой отклик и становились темами для обсуждения. В этот прекрасный день я желаю Вам не только того, что обычно желают все, кто Вас знает – здоровья, счастья, любви и мира. Я хочу пожелать Вам новых проектов, которые, я уверена, будут не менее успешными для Вас, чем Национальный Банковский Журнал.

С уважением, главный редактор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА

Уважаемый Гагик Тигранович! От всего коллектива ЗАО «Юнибанк» (Армения) и от себя лично сердечно поздравляю Вас с 50-летним юбилеем. Деловые круги Армении высоко оценивают Ваш весомый вклад в развитие финансового рынка, в укрепление общественного доверия к банковской системе страны и в повышение ее инвестиционной привлекательности. При Вашем непосредственном участии Юнибанк стал одним из крупных системообразующих банков страны и надежным партнером. Благодаря личным и деловым качествам, накопленным знаниям, инициативности, умению увлечь и сплотить людей, Вы приобрели заслуженный авторитет и снискали глубокое уважение всего бизнес-сообщества. Ваш плодотворный труд, преданность своему делу

и заслуги в профессиональной и общественной деятельности не раз были отмечены почетными наградами. В этот знаменательный день разрешите от всей души пожелать Вам крепкого здоровья, долгих лет жизни, новых идей и профессиональных побед. Процветания, благополучия и всего наилучшего!

С уважением, председатель правления ЗАО «Юнибанк» Вардан АТАЯН

Уважаемый Гагик Тигранович! От лица компании «Диасофт» и от себя лично хочу поздравить Вас с юбилеем! Очень ценно встречать на жизненном пути людей увлеченных, деятельных, способных смотреть на цель, не видя препятствий. Именно они меняют мир к лучшему, совершают открытия и вдохновляют на настоящие подвиги. Вы, Гагик Тигранович, с блеском выполняете эту миссию! Что пожелать талантливому руководителю и профессионалу на пороге нового года жизни? Бесконечной веры в свои силы, неиссякаемого источника идей, преданных соратников, искренней любви, здоровья и долгих лет жизни. Новых побед и свершений Вам!

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

С уважением, член совета директоров компании «Диасофт» Александр ГЕНЦИС

83

юбилей

Уважаемый Гагик Тигранович! От всего коллектива Национального бюро кредитных историй и от себя лично сердечно поздравляю Вас с юбилеем! Очень важно, что российскую банковскую систему представляют такие люди, как Вы – профессиональные, энергичные, никогда не останавливающиеся на достигнутом, всегда и во всем стремящиеся «дойти до самой сути», в то же время отзывчивые и готовые прийти на помощь как своим друзьям, так и незнакомым людям, которым эта помощь необходима. Нельзя не отметить разносторонность Ваших интересов. Вы являетесь для нас примером того, как

человек, управляющий несколькими крупными бизнесами, умеет находить время для своих многочисленных увлечений, среди которых спорт, история, музыка и, конечно же, дом и семья. Позвольте в этот праздничный день выразить Вам свое уважение и от всей души пожелать долгих лет плодотворной деятельности, оптимизма и энергии, крепкого здоровья, счастья и благополучия.

С уважением, генеральный директор НБКИ Александр ВИКУЛИН

Уважаемый Гагик Тигранович! От имени Первого коллекторского бюро поздравляю Вас с замечательной датой – 50-летним юбилеем! Мы глубоко ценим тот вклад, который Вы внесли в развитие банковской сферы не только в России. Вами собрана настоящая команда профессионалов, способная решить самые амбициозные задачи – от совершенствования практик и стандартов риск-менеджмента до повышения культуры обслуживания на российском банковском рынке в целом. Ваш жизненный и профессиональный путь может служить примером для всех молодых специали-

стов, независимо от того, в какой сфере бизнеса они работают. Мы желаем Вам крепкого здоровья, великолепных идей, огромной поддержки, понимания и успешных воплощений. С юбилеем!

С уважением, генеральный директор Первого коллекторского бюро Павел МИХМЕЛЬ

Уважаемый Гагик Тигранович! Примите самые сердечные поздравления с Вашим юбилеем!

12 лет совместной работы были для меня тем периодом, когда мы вместе строили систему денежных переводов, ставшую впоследствии одним из лидеров рынка. Я искренне благодарен за ту творческую, профессиональную атмосферу, которую Вы смогли построить как один из главных создателей этого бизнеса. Все деловое сообщество России знает и ценит Вас не только за «Юнистрим», но и за огромный вклад, который Вы лично внесли в развитие всей банковской системы. Работая с Вами, мы всегда видим решительность, нетривиальность ходов,

84

чрезвычайный профессионализм и крайнюю самоотдачу. От всей души хотел бы пожелать Вам крепкого здоровья, энергии и новых успехов!

С уважением, президент PriceFree Сурен АЙРИЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

Автоматизация Все больше российских банков по достоинству оценивают возможности ЕСМ при автоматизации бизнес-процессов ... 86 Аутсорсинг Главное в аутсорсинге – найти надежного контрагента, чья компетентность и ответственность не будут вызывать сомнений ........................................................................................... 94 Фронт-офис Ставка на скорость и удобство: единая система фронт-офиса позволяет не только повысить лояльность клиентов, но и увеличить объемы продаж банковских продуктов ................... 98 Новые технологии Business Continuity Management. Непрерывность бизнеса – обязательное условие нормальной работы любой банковской организации ................................................................................... 102 Автоматизация Эффективное построение отчетности: как достичь лучшего качества в сжатые сроки ................................. 104 Новости компаний .................................................................................................................................. 106

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

ECM – технология для зрелых банков Все больше российских банков по достоинству оценивают возможности ЕСМ при автоматизации бизнес-процессов и проявляют повышенный интерес к использованию подобных систем текст

Оксана Дяченко

Для любой крупной банковской организации крайне важно повышать эффективность документооборота как одного из основных бизнес-процессов. Тем более что современные технологии предлагают огромное количество средств для этого. Неслучайно в настоящее время в банках повсеместно внедрены системы электронного документооборота (СЭД). При этом все чаще можно наблюдать переход от выполнения классических задач делопроизводства к управлению всей информационной средой финансово-кредитной организации посредством внедрения комплексной системы класса Enterprise Content Management (ЕСМ). Говоря о различиях между СЭД и ЕСМ, сразу же следует отметить, что Enterprise Content Management, или система управления корпоративным контентом, – это технология, которая пришла в Россию из-за рубежа, в то время как системы электронного документооборота изначально решали специфические задачи, характерные для российской бизнес-среды.

86

upgrade

ECM-системы позволяют управлять различным контентом организации, в том числе документами. Однако при этом цели управления документами отличаются от заложенных в СЭД и системы имеют разный состав модулей. ОСОБЕННОСТИ СЭД Рассмотрим вначале специфические черты систем электронного документооборота. В СЭД заложен модуль автоматизации работы канцелярии в соответствии с особенностями отечественного делопроизводства. В СЭД могут входить модули по работе с договорами, обращениями граждан, по автоматизации работы секретариата при подготовке и проведении совещаний и т.д. Основной единицей, с которой работает СЭД, является документ, имеющий реквизитную и информационную части. К системам электронного документооборота предъявляются определенные требования по функционалу. Во-первых, необходимо полноценное управление документами с поддержкой всего жизненного цикла информации –

от создания документа до его отправки на архивное хранение. Во-вторых, обеспечение конфиденциальности информации с разграничением прав доступа различным категориям пользователей СЭД. В-третьих, возможность применения электронной подписи (ЭП) и создания юридически значимого документооборота (данная позиция интересна в основном для органов государственной власти). В-четвертых, возможность кастомизации СЭД под потребности организации. В-пятых, возможность интеграции с другими информационными системами, имеющимися в организации – с ERP-системами (в первую очередь с модулями HR, финансовыми модулями), CRM, программным обеспечением кадрового учета, банковскими, бухгалтерскими системами (1С). Кроме того, важным требованием является доступ к информации СЭД и корпоративным приложениям с различных мобильных устройств (iPad, Android и т.д.). Наконец, наличие бизнес-ориентированного workflow, обеспечивающего собственно взаимодействие сотрудников в бизнес-процессах. ЕСМ И СЭД: СХОДСТВО И РАЗЛИЧИЕ Автоматизация с помощью ЕСМ затрагивает не только управление документами, но и процессы создания, ввода, хранения, поиска неструктурированной информации, управления знаниями, веб- и мультимедиаконтентом, организации совместной работы и т.д. Под СЭД часто понимается корпоративная информационная система, которая строится на базе ЕСМ и настраивается под потребности конкретной компании. В практической плоскости нередко проект по внедрению систем электронного документооборота становится частным случаем ЕСМ-проекта. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Поэтому зачастую эксперты не разделяют проекты ECM и СЭД или говорят о том, что системы управления документооборотом трансформировались в системы управления контентом. «Как правило ЕСМ – это СЭД с достаточно расплывчатыми границами, – считает заместитель начальника управления сопровождения корпоративных информационных систем Пробизнесбанка ФГ Лайф Георгий Долгих. – Российские специалисты зачастую считают эти понятия синонимами». Директор департамента информационных технологий банка «Международный финансовый клуб» Владимир Бескровный отмечает, что термины СЭД и ECM на практике регулярно смешиваются. Однако эти понятия нужно различать, уверен эксперт и объяснил почему. В классическом российском понимании обычно к СЭД относят системы, автоматизирующие организационно-распорядительный документооборот (регистрация входящих и исходящих организационно-распорядительных документов), ведущие учет и исполнение документов. В отличие от СЭД, ECMсистемы обладают более широким функционалом: они способны решать множество различных задач по управлению корпоративным контентом, в том числе и задачи СЭД. Условно к ECM относят системы, поддерживающие одновременно несколько (как правило, четыре из шести) функциональных блоков, рассказывает Владимир Бескровный. Во-первых, управление документами – экспорт и импорт, контроль версий и аудит безопасности для корпоративных документов. Во-вторых, управление образами документов – перевод бумажных документов в электронную форму. В-третьих, управление записями – долгосрочное архивное хранение (электронный архив). В-четвертых, управление рабочими процессами – поддержка бизнес-процессов, доставка контента по маршрутам, назначение и контроль исполнения задач. В-пятых, управление контентом вебсайтов – поддержка корпоративных веб-порталов, управление динамическим контентом. Наконец, управление коллективной работой пользователей при подготовке и использовании документов (поддержка совместной работы пользователей и поддержка проектных команд). апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

Владимир Бескровный подчеркивает, что проекты внедрения ECM-систем более сложные по сравнению с внедрением классических систем электронного документооборота и требуют высокого уровня подготовки сотрудников (как со стороны компании, которая внедряет СЭД, так и со стороны заказчика). Связано это с тем, что предъявляемые бизнесом требования по автоматизации обработки корпоративного контента могут затрагивать интересы подразделений с различным уровнем подготовки специалистов. МНОГО НОВЫХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ При автоматизации бизнес-процессов ECM-системы предоставляют много новых возможностей. Прежде всего это увеличение скорости документооборота в десятки раз, а также сокращение затрат на бумагу и персонал. Автоматизация документооборота позволяет сотрудникам получать быстрый доступ к документам и архивам, а последние тенденции в сфере ЕСМ позволяют свести участие ИТ-специалистов в модификации процессов системы документооборота до минимума, передав управление жизненным циклом документов бизнес-аналитикам, рассказывает Георгий Долгих (Пробизнесбанк, ФГ Лайф). Владимир Бескровный (банк «Международный финансовый клуб») подчеркивает, что в процессе автоматизации бизнес-процессов увеличивается эффективность работы в целом за счет появления ряда возможностей. Во-первых, за счет объединения сотрудников, в том числе и из удаленных подразделений, в рамках единого информационного пространства организуется совместная работа с документами. Во-вторых, экономия временных затрат благодаря стандартизации процедур управления корпоративным контентом. В-третьих, происходит значительное сокращение времени на поиск необходимой информации и обмен ею между подразделениями или территориально удаленными филиалами. Наконец, появляется возможность контролировать исполнение важных задач и поручений. Открываются дополнительные возможности по централизации многих бэк-офисных функций, сокращаются за-

траты на персонал, расходные материалы и транспорт, резюмирует Владимир Бескровный. К ВНЕДРЕНИЮ ЕСМ БАНКИ ДОЛЖНЫ БЫТЬ ГОТОВЫ Готовность российских кредитных учреждений, впрочем, как и организаций из других отраслей экономики, к внедрению ECM-систем можно оценить достаточно высоко, о чем свидетельствует растущий спрос на ECM-системы, подтвержденный исследованиями аналитических компаний. Так, отчет DOCFLOW показывает, что к середине 2014 года 56% компаний завершили внедрение систем СЭД или ECM, что на 15% больше, чем годом ранее. Еще одним свидетельством зрелости российского рынка ECM является готовность компаний к системному решению ECM-задач – к внедрению технологий на уровне всей организации.

39% компаний видят своей стратегией внедрение комплексной, единой в масштабе компании системы. «Мотивом для принятия руководством решения о внедрении ECM-системы служит оптимизация и повышение эффективности бизнеса за счет автоматизации бизнес-процессов как фактора снижения операционных рисков и уменьшения административно-хозяйственных расходов», – отмечает Владимир Бескровный (банк «Международный финансовый клуб»). «Каждая организация должна достигнуть определенного уровня зрелости, когда внедрение СЭД становится для нее жизненно необходимым, – уверен Георгий Долгих (Пробизнесбанк, ФГ Лайф). – Например, если в компании всего сто сотрудников, и они располагаются в одном офисе, у них гораздо меньше проблем с согласованием документов напрямую у руководства. Другое дело, когда организация вырастает до тысяч специалистов, которые к тому же территориально распределены по филиалам или отделениям, как в большинстве современных банков. В этой ситуации бумажный документооборот становится неповоротливым и дорогим». Конечно, при реализации ЕСМпроектов не избежать серьезных затрат. Такие проекты предусматривают закупку ПО и реинжиниринг процессов. upgrade

87

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

ECM как неотъемлемая часть бизнеса О. ПАШИНИН: «Банки все больше понимают, что в результате внедрения ECM-систем повышается качество управления, причем не только информацией, но и многими процессами работы с документами в разных областях деятельности финансово-кредитной организации» беседовала

Анастасия Скогорева О. ПАШИНИН: На мой взгляд, подобные утверждения возникают из-за различий в восприятии, то есть в силу психологических факторов. Если говорить о ECM, то этот термин пришел к нам с Запада, наши же специалисты действительно всегда были склонны использовать такое определение, как «электронный документооборот».

NBJ: То есть мы говорим об одном и том же?

Автоматизация всех процессов, связанных с получением, обработкой и хранением информации, – задача, которую банкам приходится решать независимо от того, кризис на дворе или ситуация в экономике благоприятствует развитию бизнеса. Поэтому нет ничего удивительного в том, что спрос на ECM-системы остается стабильным. О том, какие преимущества получают банки, внедряющие подобные системы, и о проектах, реализованных с участием AT Consulting в данной сфере, рассказал в интервью NBJ директор практики ECM компании AT Consulting Олег ПАШИНИН.

NBJ: Олег, часто, когда речь заходит о ECM (Enterprise Content Management, системы управления контентом. – Прим. ред.), банкиры подразумевают стандартные решения в сфере автоматизации электронного документооборота. Скажите, пожалуйста, насколько справедливы подобные утверждения? Если нет, то в чем Вы видите главные различия между ECM и системами электронного документооборота?

88

upgrade

О. ПАШИНИН: Не совсем. Системы электронного документооборота – это одна из составляющих ECM-систем. И чаще всего, когда говорят о первых, то речь идет о решениях, призванных автоматизировать организационно-распорядительную деятельность. Под ECM-системами лично я подразумеваю платформы, которые позволяют автоматизировать как электронный документооборот компании, так и любые процессы работы с документами в разных областях.

NBJ: Если я правильно Вас поняла, то можно сделать такой вывод: СЭД – более узкое понятие, чем ECM? О. ПАШИНИН: Да, именно так. Но при этом надо понимать, что когда мы оперируем в данном случае понятиями «уже» и «шире», то в первую очередь говорим о функциональности систем. Компания Gartner, например, предлагает следующие характеристики ECM: способность работать с контентом (текстовыми файлами, видеоинформацией и т.д.), способность автоматизировать бизнес-процессы, обеспечение collaboration – совместной работы людей с контентом. То есть, как можно убедиться, использование ECM предоставляет компаниям достаточно широкий спектр возможностей.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, подробнее о процессах, которые можно автоматизировать с помощью ECM-систем. О. ПАШИНИН: Фактически речь может идти о любом процессе, где есть контент – информация, изложенная в текстовой форме, в аудиофайлах и видеофайлах. По своему опыту могу сказать, что чаще всего, когда речь идет о сотрудничестве с банковскими учреждениями, мы сталкиваемся с процессами организации архива клиентских дел, досье юридических клиентов, кредитных досье и т.д. Это объяснимо. С одной стороны, Центральный банк РФ, как регулятор рынка, предъявляет к своим поднадзорным субъектам требование хранить документы клиентов в максимально удобном и надежном виде. А с другой стороны, организация электронных архивов и различных электронных досье, конечно, избавляет банки от многих проблем, связанных с хранением бумажных документов, с их обработкой и т.д. Естественно, что ничто не препятствует банкам использовать ECM-системы и для организации внутреннего документооборота. И еще одна область, в которой ECM-системы находят применение, – это область управления знаниями. Должен сказать, что, благодаря наличию в большинстве ECM-систем модуля автоматизации бизнес-процессов, в ряде случаев на их базе реализуют даже интеграционные процессы. Я считаю, что это не совсем правильно, поскольку использование ECM-системы только в качестве BPM-инструмента не совсем эффективно. Получается, что пользователи сознательно идут на ограничение возможностей подобных систем, точнее, соглашаются с неполным использованием их функциональности. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

АВТОМАТИЗАЦИЯ

NBJ: Вы упомянули такую область применения ECM, как управление знаниями. Поясните, пожалуйста, что имеется в виду? С архивами электронных документов, досье юридических и физических лиц все понятно, а вот система управления знаниями – это, похоже, действительно новое слово. О. ПАШИНИН: Давайте я проиллюстрирую это на простом примере. В любом банке есть информация, которой владеют сотрудники, общающиеся с конкретным клиентом. Эта информация может быть представлена в виде контента, и к ней могут получить доступ другие сотрудники – естественно, в случае принятия такого решения. Понятно, что создание и использование подобной системы управления знаниями – в прямых интересах финансово-кредитной организации, поскольку в этом случае обмен информацией будет сопровождаться минимальными транзакционными издержками.

NBJ: Вы уже фактически начали отвечать на мой следующий вопрос – какие преимущества получает банк, установивший ECM-систему? Можно ли в данном случае говорить о value – тех преимуществах, которые могут иметь конкретное финансовое выражение? О. ПАШИНИН: Знаете, когда ECM-системы приходили на российский рынок, то его участники действительно не понимали, где их можно использовать и какие преимущества можно получить в результате их установки. Сейчас отношение к ECM меняется в лучшую сторону: банкиры понимают, что в результате внедрения этих систем повышается качество управления, причем не только контентом, но и многими процессами, протекающими в банках на ежедневной основе. Снижаются риски, которые принимает на себя финансовый институт, и это становится особенно заметно в случае организации электронных кредитных досье и юридических досье клиентов. Согласитесь, что когда банк располагает не только полной и достоверной, но и систематизированной информацией о потенциальном заемщике, то ему становится легче принимать то или иное решение по заявке клиента. Вероятность совершения ошибки, в том числе апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

и из-за знаменитого человеческого фактора, снижается. Еще одно преимущество, которое получает бизнес, – в последнее время усилились процессы централизации. И вот при решении вопросов, неизбежно возникающих в этом случае, помогают ECM-системы. Создаются общие центры обслуживания, а значит, нужны и общие системы управления контентом.

NBJ: Но мы все же говорим скорее о некой опосредованной выгоде. О. ПАШИНИН: Конечно. Как и от большинства ИT-систем, прямую выгоду от ECM сложно подсчитать. В последнее годы ИТ-системы все чаще относят к так называемым комплементарным активам, то есть к активам, выгоду от которых организация приобретает в комплексе с другими аспектами в процессе деятельности. Приведу для лучшего понимания простой пример: сможете ли Вы посчитать прямую финансовую выгоду от бесперебойного энергоснабжения офиса? По какому разделу будете проводить результаты этих подсчетов? Наличие электричества, а значит, стабильной работы оргтехники, воспринимается как нечто само собой разумеющееся. Но попробуйте полностью обесточить хотя бы одно подразделение банка на несколько часов – Вы убедитесь в том, как изменятся показатели его деятельности, причем, конечно, в худшую сторону. Точно так же дело обстоит и с системами управления контентом: пока они работают без сучка без задоринки, никто не обращает особого внимания на их вклад в дело повышения эффективности бизнес-процессов. Но вот именно что пока…

NBJ: Вопрос, который неизбежно возникает, когда речь идет о выборе подобных решений, – какими должны быть критерии выбора? На что банкам следует обращать внимание, какие характеристики систем Вы бы рекомендовали им учитывать в первую очередь? О. ПАШИНИН: Отвечу так – все подобные решения похожи друг на друга. Конечно, можно в каждом конкретном случае выделить плюсы и минусы, но они не настолько глобальны, чтобы на этом основании формулировать рекоменда-

ции. Я бы предложил банкам ориентироваться прежде всего на наличие готовых решений с данной платформой.

NBJ: То есть на отзывы коллег по цеху? О. ПАШИНИН: Да, это очень важно. Второй момент, который, на мой взгляд, важно учитывать, – присутствие на рынке специалистов, умеющих работать с конкретной ECM-платформой. Нет ничего страшного в том, что те или иные вендоры предлагают новые решения, но финансово-кредитные организации в этом случае должны отдавать себе отчет в том, что опытных специалистов может оказаться мало. Значит, расходы на привлечение профессионалов будут больше, чем в случае когда речь идет об установке уже обкатанного решения, которое используется в других компаниях. Но, пожалуй, даже это не главный критерий. Самое важное, из чего надо исходить при принятии решения о приобретении лицензии, – действующая ИТ-инфраструктура банка. Предположим, она в большей своей части выстроена на продуктах определенного вендора, тогда лучше всего обратиться к этому же вендору с запросом на приобретение решения в области ECM. Такой подход позволяет банку, с одной стороны, сэкономить на лицензиях, а с другой – избежать рисков работы с новым и пока неизвестным ему партнером.

NBJ: Еще один вопрос, который всегда волнует банки, – сколько в среднем по времени занимает внедрение ECM-системы? О. ПАШИНИН: Понятно, что ответ «до дня» здесь дать сложно: многое зависит и от самого банка, и от вендора, с которым он работает, и от автоматизируемых процессов, готовности внедряемого функционала. По нашему опыту можем сказать, что это не слишком продолжительный процесс. Типовые решения, например, по электронному архиву могут быть внедрены за два-три месяца. Такой же срок может быть достаточен для запуска «пилота», и мы можем это подтвердить на опыте нашей компании.

NBJ: Два-три месяца – это очень короткий срок с учетом того, сколько времени «съедает» реализация многих ИТ-проектов. upgrade

89

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

О. ПАШИНИН: Да, тем не менее это реальный срок по одному из наших проектов. Конечно, проект проекту рознь. Когда в одном из банков мы занимались организацией кредитного конвейера, то нам потребовалось полгода от момента начала работ до запуска в опытную эксплуатацию. Естественно, все эти сроки следует воспринимать как условные: после внедрения проект не замораживается – в большинстве случаев происходит его разворачивание на всю банковскую сеть, реализация дополнительного функционала, интеграция с другими банковскими системами. Но, если так можно сформулировать, ядро проекта реализуется в сроки от двух месяцев до полугода – в зависимости от сложности задач, которые ставит перед собой и вендором банк.

NBJ: Мы уже привыкли к тому, что для крупных игроков любые решения по карману, причем даже сейчас, когда наш финансовый рынок переживает не самые лучшие времена. А вот насколько доступны ECM-системы для малых и средних кредитных организаций? Или с их стороны спроса на решения подобного класса не наблюдается? О. ПАШИНИН: Знаете, в 2009–2011 годах главными покупателями ECM-систем действительно были крупные игроки. Это объяснялось целым рядом факторов: решения были недешевыми, специалистов, умеющих работать с ними, было недостаточно, а значит, они были дорогостоящими. По мере того как ведущие банки технологически «насыщались», начинали появляться более экономные решения. Я не могу сказать, что малые и средние кредитные организации демонстрируют активный спрос, но все же они, конечно, испытывают интерес к подобным ИТпродуктам. Потому что понимают: ECMсистемы необходимы, если банк нацелен на рост бизнеса, а не на его стагнацию. Кстати, хотел бы в связи с этим обратить Ваше внимание на тенденцию, которая становится явной не только на нашем банковском рынке, но и на банковских рынках стран с развитой экономикой. Востребованны ECM-системы с открытым кодом. С точки зрения цены они являются более доступными, 90

upgrade

чем проприетарные системы, которые преобладали на рынке до этого. Они по карману тем организациям, которые мы относим к категории малых и средних банков.

NBJ: А это не та ли ситуация, когда скупой рискует заплатить дважды? Возможно, решения с открытым кодом и дешевле, но их наверняка и проще взломать злоумышленникам? О. ПАШИНИН: С точки зрения безопасности риски здесь, конечно, выше. Но я должен отметить, что они являются вполне регулируемыми, конечно, при условии что у банка есть квалифицированные специалисты в сфере ИБ и ИТ.

NBJ: В заключение хотелось бы, чтобы Вы рассказали об опыте работы компании AT Consulting в данной сфере на примере конкретных кейсов. О. ПАШИНИН: Один из самых наших масштабных проектов был реализован в телекоммуникационной компании, но я все же хотел бы его упомянуть, потому что он был очень показательным. На его примере как нельзя лучше становились заметными отличия между системой электронного документооборота и ECM-системой. Речь шла об организации процесса работы с большими объемами данных и с пользователями, которые распределены по всей территории России. Также в крупнейших телекоммуникационных компаниях «Ростелеком» и «ВымпелКом» у нас были реализованы проекты по организации общего центра обслуживания.

NBJ: Насколько я понимаю, для банков эти примеры важны, поскольку они многому учатся как раз у телекоммуникационных компаний – автоматизации бизнес-процессов, работе с большими объемами персональных данных и т.д. О. ПАШИНИН: Да, несомненно. Но и в банковской сфере нам есть о чем рассказать. В одном из крупных банков мы реализовали проект по созданию кредитного конвейера для физических лиц и кредитного конвейера для компаний малого и среднего бизнеса. В Сбербанке, который

является нашим партнером в рамках многих проектов, мы сейчас внедряем систему управления знаниями. В банке «Возрождение» мы помогаем решать задачу организации юридического досье клиентов.

NBJ: Достаточно крупные проекты – кредитные учреждения, которые Вы упомянули, являются лидерами рынка по различным направлениям бизнеса. В связи с этим хотела бы задать еще один вопрос: нет ли у Вас ощущения, что даже подобные организации сейчас стремятся сэкономить на реализации ИТ-проектов? О. ПАШИНИН: Вы знаете, было бы глупо отрицать, что финансово-кредитные организации если не уменьшают свои бюджеты, то придирчивее их распределяют. Это естественная реакция на непростую ситуацию на рынке. Но если говорить о ECM-системах, то мы не видим падения интереса к ним. Напротив, растет понимание того, что необходимо внедрять их и что подобные внедрения способствуют снижению расходов банков, улучшению их бизнеспроцессов. Стоит отметить, что к этому подталкивает банки и правительство: оно настаивает на том, чтобы общение между банками и госорганами протекало в электронном виде, значит, необходима как минимум система ЭДО, а как максимум – ECM-система, которая, как я уже сказал, способна решать более широкий круг задач. Наконец, важен и психологический фактор. Согласитесь, что еще пять-семь лет назад совершенно обычной практикой была работа с бумагой, и это касалось и банков, и их клиентов. Мы все относились к тому, что нам надо обрабатывать и хранить кучу бумажных документов, как к чему-то неизбежному и привычному. Но теперь люди привыкают работать с информацией в электронном виде и, естественно, ожидают того же от банков, в которых обслуживаются. Соответственно, возникают дополнительные стимулы для того, чтобы финансово-кредитные организации активнее использовали ECM-системы. А это означает, по нашему убеждению, что проекты по их внедрению и оптимизации будут реализовываться и дальше. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

Облачный контакт-центр для банков Оплачивайте только необходимое количество рабочих мест текст

Дмитрий Тяжлов, руководитель направления контакт-центра Orange Business Services в России и СНГ

По данным прогноза Orange Business Services, спрос на облачные решения будет расти до 42% ежегодно вплоть до 2017 года. Востребованность облачных продуктов вызвана, в частности, сокращением ИТ-бюджетов в кризисный период и связанной с этим необходимостью перехода компаний на модель «pay-as-you-go» – оплата только за потребляемые ресурсы. В настоящее время провайдеры предлагают своим клиентам виртуальные частные облака, облачные сервисы для аудио- и видеоконференций, другие облачные сервисы. Отвечая актуальным рыночным тенденциям, Orange Business Services в числе других новых облачных продуктов запустил облачный контактцентр. Разработчиком решения выступила канадская компания Enghouse, которая предоставляет свой продукт под брендом CosmoCom. Данное решение уже развернуто на оборудовании Orange Business Services, поэтому не требует временных затрат на инсталляцию. Банковский бизнес требует постоянного общения с клиентом. Одно из направлений развития многих финансовых организаций, которые работают в сегменте b2c, – это кредиты для физических лиц. Розничные банки активно осущестапрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

вляют удаленное обслуживание (по телефону, электронной почте), поэтому контактный центр для них – одно из важных операционных подразделений. Для эффективного использования контактцентра нужен соответствующий инструмент, платформа, которая позволяла бы контролировать все виды контактов и управлять ими, а также могла интегрироваться с существующими системами CRM. Облачный контакт-центр дает возможность организовать службу по работе с клиентами, принимать все обращения, осуществлять автоматическую обработку звонков с помощью голосового меню. Использование облачного контактцентра страхует банки от рисков, связанных с недозагрузкой платформы. Если кредитное учреждение переоценивает свои прогнозы по объемам, то оно может понести лишние затраты, развернув решение на слишком большое количество рабочих мест. С облачным контакт-центром решение оплачивается только исходя из того, какое количество операторов фактически было задействовано за месяц. Для использования облачного контакт-центра достаточно обычного рабочего места, оснащенного персональным компьютером, и операторской гарнитуры в виде стационарного (офисного либо домашнего) или мобильного телефона. Проект по внедрению облачного контакт-центра можно разделить на два этапа: первый – это создание необходимых учетных записей в самом сервисе, второй – подготовка каналов связи. Сервис может быть подключен через выделенный VPN-канал в случае, если специфика проекта требует дополнительных средств шифрования и надежных выделенных каналов связи. Реализации комплексного решения целиком занимает от двух недель до полутора месяцев, для сравнения: на развертывание подобного традиционного решения уходит минимум полгода при условии, что не требуется сложная работа по его интеграции.

Кроме того, классический формат контакт-центра предполагает многомиллионные траты на программное обеспечение и так называемую «железную» часть. В настоящее время не каждая компания может позволить себе такие вложения. Обновление устаревшего оборудования традиционного контакт-центра также требует больших затрат: даже если компания планирует менять поставщика – ценник при этом будет ненамного ниже, чем при покупке решения с нуля. Облачный контакт-центр не уступает по функционалу традиционным решениям, которыми пользуются многие компании: можно масштабировать его и подключать к нему сотни операторов. Благодаря архитектуре данного продукта возможна работа операторов на дому, что позволяет компаниям минимизировать издержки при обустройстве собственного офиса. В кризисной ситуации облачный контакт-центр позволяет сократить инвестиции на развитие и поддержание ИТ-инфраструктуры. Кроме того, все программные обновления облачного контакт-центра заложены в его стоимость, поэтому отдельно тратиться на них тоже не придется. Сегодня среди наших клиентов более 300 кредитных организаций. Для них актуальны облачные технологии, позволяющие без дополнительных инвестиций и капитальных затрат в инфраструктуру предоставить первоклассную клиентскую поддержку. Существенным стимулом для этого стала текущая экономическая ситуация, подталкивающая кредитные организации к повышению качества обслуживания в удобное для потребителя время, в нужном формате и месте. Такие технологии позволят оставаться на плаву и лидировать в конкурентной среде, когда клиент особенно требователен. Доля использования классических контакт-центров будет постепенно сводиться на нет, уступая гибким виртуализированным решениям. upgrade

91

UPGRADE

НА ШАГ ВПЕРЕД

Учет по последнему слову инноваций Т. МИРУК: «Промышленное решение компании «Диасофт» позволило Банку Москвы получить современную систему депозитарного учета ценных бумаг» беседовала

Софья Мороз

В рамках проекта по расширению функционала эксплуатируемой программной платформы Diasoft FA# Treasury Банком Москвы был введен в промышленную эксплуатацию модуль Diasoft FA# Treasury, Депозитарий. Итоги проекта комментирует вице-президент, директор операционного департамента Банка Москвы Татьяна МИРУК.

NBJ: Татьяна, в первую очередь хотелось бы спросить, какие задачи стояли перед Вами в данном проекте? Т. МИРУК: Модуль депозитарного учета ценных бумаг существовал в Банке Москвы и ранее, однако в условиях постоянно меняющихся нормативных требований и увеличения объема операций старая система уже не могла удовлетворять наши потребности ни по гибкости, ни по производительности. Промышленное решение компании «Диасофт» позволило получить современную систему депозитарного учета ценных бумаг и успешно интегрировать ее как с основной АБС и системой вексельного учета банка, так и с системой НКО ЗАО «Национальный расчетный депозитарий». Одновременно это программное обеспечение дало возможность провести централизацию депозитарного учета операций с документарными ценными бумагами филиалов на базе головного офиса, а также внедрить специальное решение для учета операций первичного и последующего обременения ценных бумаг залогом и, следовательно, для оперативного контроля сохранности заложенных ценных бумаг по предоставленным кредитам.

92

upgrade

NBJ: Какой результат рассчитывает получить банк от внедрения депозитарного модуля «Диасофт»? Т. МИРУК: Во-первых, максимальная автоматизация и оптимизация депозитарного функционала не только позволяет сопровождать серьезно выросшие объемы ценных бумаг на депозитарном обслуживании, но и минимизировать операционные риски. Учитывая, что в прошлом году Банк Москвы подписал трехлетний контракт на депозитарное обслуживание операций Департамента городского имущества города Москвы, жесткие требования по скорости и качеству сопровождения депозитарных операций стали обязательным стандартом нашей работы. Во-вторых, возможность гибкого изменения системы без угрозы непрерывности деятельности, безусловно, актуальна в случае принятия существенных изменений в профильном законодательстве. Использование этой возможности серьезно сокращает дополнительные регуляторные риски, тем более что Банк России уже ставит вопрос о сертификации систем депозитарного учета. Мы решили не реагировать на проблему, а предотвратить ее.

NBJ: Насколько быстро удалось реализовать проект с «Диасофт»? Какие препятствия возникли в ходе работы? Т. МИРУК: Проект был реализован в рекордно короткие сроки, и этому не в последнюю очередь способствовал тот факт, что мы уже давно сотрудничаем с компанией «Диасофт» – несколько лет назад мы реализовали проект по внутреннему учету ценных бумаг, кото-

рый успешно функционирует в банке и постоянно обновляется. Фактически с момента принятия решения и начала подготовительной работы внутри банка до финальной точки, когда все было готово, прошел примерно год. Учитывая, что большую часть времени мы посвятили тому, чтобы описать в договоре и в приложениях все требования и функциональность, сроки действительно были сжатыми. Ключевым фактором стало то, что мы с партнерами четко представляли, чего хотим добиться. И мы довольны результатом.

NBJ: Реализованный проект – единственный в банке по повышению операционной эффективности? Т. МИРУК: Конечно, нет. За последние три года в Банке Москвы был налажен конвейер проектов, связанных с оптимизацией, автоматизацией и централизацией операционной деятельности. В рамках проектной модели, помимо уже упоминавшегося проекта по оптимизации депозитарного учета, реализованы проекты по централизации расчетов и банковских карт, автоматизированы и переводятся на безбумажную технологию операции по сопровождению картотек, а также взаимодействие с ФНС России и ФССП России. Банк Москвы уже открыл региональный операционный центр в Оренбурге, в котором сконцентрирована часть бэк-офиса розничного и малого бизнеса. Это позволило существенно снизить расходы на оплату труда. В настоящее время завершается процесс переноса в данный центр функционала по сопровождению кредитных продуктов и расчетно-кассовому обслуживанию. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

Семь причин, по которым вам нужно подписаться на NBJ 1. Надо быть в курсе того, что происходит. NBJ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества.

2. Надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики – ведь банки не могут существовать в пустоте. NBJ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем.

3. Надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии NBJ публикует на постоянной основе.

4. Надо знать, что происходит у конкурентов: ведь мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В NBJ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов.

5. Надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в NBJ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения».

6. Надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В NBJ – специальная рубрика «Upgrade», знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере высоких технологий.

Фото: PHOTOXPRESS

ПОДПИСКА

реклама

Верный навигатор

2015

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья

По вопросам подписки обращайтесь в редакцию: тел.: (495) 221 88 15 (Анастасия Вишникина) e-mail: vishnikina@nbj.ru РЕКОМЕНДУЕМАЯ СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2015 г.: 3 месяца

Для Москвы и регионов

3000 руб.

6 месяцев

Годовая подписка (12 номеров)

6000 руб. 12000 руб.

Цены включают стоимость доставки

Подписка на почте (принимается в любом почтовом отделении связи): по каталогу агентства «Роспечать»

индекс 84487

по каталогу «Пресса России»

индекс 11191

по каталогу «Почта России» (МАП)

индексы 24344,

12318

И наконец

7. Надо подписаться просто потому, что на NBJ уже подписаны руководители и топ-менеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов NBJ!

UPGRADE

АУТСОРСИНГ

Аутсорсинг информационной безопасности Главное – найти надежного контрагента, чья компетентность и ответственность не будут вызывать сомнений текст

Оксана Дяченко

Защита банковской информации остается одной из самых серьезных проблем, ведь утечка данных может привести не только к прямым финансовым потерям, но и к ухудшению репутации на долгое время. В этой связи банковский сектор считается главным потребителем систем информационной безопасности. Каждая финансово-кредитная организация самостоятельно отвечает на вопрос: стоит ли передавать ИБ на аутсорсинг? Одним из важнейших факторов здесь выступает надежность контрагента. ФОРМИРУЮЩИЙСЯ РЫНОК Мировая статистика по привлечению сторонних компаний для выполнения услуг аутсорсинга ИБ свидетельствует, что такого рода услугами пользуются все больше организаций и темпы роста этого рынка очень высокие. Аналитическое агентство Frost & Sullivan в своем отчете Global Managed Security Service Providers Market указало, что к 2016 году сектор вырастет до 15,63 млрд долларов. Рынок аутсорсинга информационной безопасности в нашей стране находится только в стадии становления, число компаний, предлагающих услуги по аутсорсингу ИБ, пока невелико. Такой точки зрения придерживается большинство опрошенных NBJ экспертов. Так, директор департамента экономической и информационной защиты бизнеса 94

upgrade

РОСГОССТРАХ БАНКа Артем Гонта отмечает, что организаций, оказывающих подобные услуги в России, пока немного. А некоторые из них вышли на данный рынок буквально в прошлом году, изучая спрос на отдельные услуги. С коллегой соглашается заместитель начальника управления информационной безопасности Пробизнесбанка ФГ Лайф Мария Воронова: «Аутсорсинг информационной безопасности появился в России всего несколько лет назад, эта область достаточно критичная, поэтому до сих пор отношение экспертов ИБ к данному направлению неоднозначное». В настоящее время рынок аутсорсинга ИБ в достаточной степени фрагментирован, говорят эксперты: на нем преобладает технический аутсорсинг определенных подсистем, например межсетевого экранирования, и аутсорсинг консалтинговых услуг, например в области персональных данных, PCI DSS и т.д. Стандартной практикой стала передача бизнесом на аутсорсинг рутинных операций и процессов, требующих круглосуточного мониторинга. При этом сбор, анализ и использование необезличенных данных, связанных с наблюдением за состоянием инфраструктуры, должны оставаться в банке. Кроме того, кредитные учреждения не передают сторонним подрядчикам сервисы информационной безопасности, критичные для бизнеса. Несмотря на то что рынок аутсорсинга ИБ только формируется, в нынешних условиях экономии финансовые организации, имеющие высокий уровень зрелости процессов, которые связаны с управлением информационной безопасностью, охотнее обращают внимание на компании, оказывающие услуги по аутсорсингу. Как правило, передаются либо задачи, не требующие высокой квалификации специалиста, например обслуживание антивирусного программного обеспечения, либо нетривиальные задачи, требующие высочайшей квалификации специалиста.

ЧТО ОТДАТЬ НА АУТСОРСИНГ? Решение, что именно передавать на аутсорсинг, зависит от ряда факторов. Например, передав на аутсорсинг поддержку антивируса, организация может без труда поменять одного провайдера услуг на другого. Однако в некоторых случаях возникает риск, что компания попадет в зависимость от провайдера. Артем Гонта (РОСГОССТРАХ БАНК) считает, что аутсорсинг информационной безопасности в банках в полном объеме невозможен. «Аутсорсинг ИБ возможен в том случае, когда контрагент абсолютно надежен и прозрачен, то есть его структура (штат, порядок управления и финансирования), планы о смене собственников, кадровые перемещения, политика безопасности, стратегии бизнеса и многие другие аспекты вам известны и устраивают», – говорит специалист. При этом эксперт добавляет, что в части использования баз данных либо наработок по предотвращению мошенничеств в сфере кредитования сторонних специализированных компаний аутсорсинг вполне приемлем. Кроме того, эффективный аутсорсинг допустим при желании оптимизировать расходы, но это возможно только для организаций, достигших определенной зрелости процессов в части обеспечения информационной безопасности. «Процессы должны быть формализованы, документированы, должны иметь измеримые показатели качества. Пока система управления информационной безопасностью формируется и фактически управляется в ручном режиме, передача ее на аутсорсинг нежелательна. Выстроенные процессы, переданные на аутсорсинг, – наилучший вариант как с точки зрения оптимизации затрат, так и с точки зрения улучшения качества, так как взаимодействие в рамках SLA позволяет точно оценивать качество услуг и гибко регулировать их финансовыми рычагами». НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

АУТСОРСИНГ

UPGRADE

Аутсорсинг ИБ: дело не только в экономии затрат текст

Александр Кузнецов, CISM, руководитель отдела безопасности информационных систем ООО «НТЦ «Вулкан»

Вопрос оптимизации затрат и ресурсов в последние годы стоит особенно остро. Одним из путей его решения является передача на аутсорсинг определенных процессов, а иногда и целых направлений деятельности. Не являются исключением и процессы обеспечения информационной безопасности банков, но данная область крайне чувствительна и связана со своей группой рисков. На какие особенности следует обращать внимание в этом случае? КЛЮЧЕВЫЕ ПУНКТЫ SLA В основе любой аутсорсинговой услуги лежит качественно составленное соглашение об уровне сервиса (Service Level Agreement, SLA). Безусловно, наибольшая заинтересованность в нем у заказчика, но на практике зачастую готовит его исполнитель. Здесь очень важно определить условия, приемлемые для конкретного банка: способы и каналы взаимодействия, время реакции, время обработки обращений, список услуг. И здесь каждый элемент напрямую влияет на стоимость. Преимуществом системы заявок или электронной почты является документальная фиксация взаимодействия, а недостатком – опасность «утонуть» в переписке. Телефонная связь оперативна, но требует обсуждения наличия выделенного номера, а также режима его работы. Личное присутствие специалистов на объекте – самый надежный, но апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

и самый дорогой способ взаимодействия. В своей практике мы рекомендуем комбинировать перечисленные варианты, а в случае личного присутствия ориентироваться на определенное расписание. Время реакции зачастую оценивается в минутах, а вот время обработки обращений – в часах и даже днях. За счет применения автоматизированных систем типа Service Desk время реакции можно сократить до секунд. Сразу после обращения заявке будет присвоен соответствующий номер и категория и назначен ответственный исполнитель. Стоит отметить, что уменьшение времени обработки обращений нелинейно влияет на стоимость услуги. Рекомендуем соблюдать баланс за счет введения категорий обращений и определения соответствующих значений для времени их обработки. Важнейший момент SLA – это непосредственно список услуг, который зависит от каждого конкретного банка. Востребованы сейчас две группы услуг: инженерно-технические – обслуживание сложных систем (UTM, DLP и т.п.); экспертно-аналитические – анализ данных от SIEM, участие в расследованиях инцидентов и проверках. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ Самой большой проблемой в аутсорсинге является распределение зон ответственности. Здесь можно выделить две группы ситуаций: проверки и аудиты; инциденты. В первом случае исполнитель отвечает перед заказчиком за качество и содержание оказываемых услуг, в том числе принимает участие в разрешении спорных ситуаций, когда их предметом является содержание оказанных услуг. Обычно устранение выявленных недостатков происходит за счет исполнителя. Во втором случае материальная ответственность за каждый конкретный инцидент требует отдельной оценки, но как минимум можно использовать оценки стоимости простоя ИТ-системы или биз-

нес-процесса и взыскивать их с исполнителя. Стоит отметить, что в отношении собственного персонала данные финансовые взыскания практически неприменимы. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ Зачастую ключевым критерием при выборе поставщика услуг является их стоимость, соотнесенная с аналогичными собственными затратами на решение подобных задач. И здесь многие делают ошибку, взвешивая стоимость услуги и размер оплаты труда собственных исполнителей (ФОТ). В реальности затраты банка на услугу складываются как минимум из ФОТ и начислений на ФОТ, аренды площадей, приобретения техники, различных операционных расходов. При переходе на аутсорсинг банк избавится от затрат, связанных с ФОТ, а вот такие расходы, как аренда и содержание площадей и техническое обеспечение, как правило, никуда не денутся: исполнитель будет работать в тех же самых помещениях, на той же самой технике. А еще подрядчик дополнительно учтет свою прибыль и риски. В итоге аутсорсинг при оценке «в лоб», скорее всего, будет экономически менее выгоден. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Почему же, несмотря на отсутствие прямого экономического эффекта, все больше банков решаются пойти по пути аутсорсинга? Одна из ключевых причин – кадровый аспект, который перекладывается на плечи подрядчика: заказчику нет необходимости набирать, удерживать и мотивировать свой персонал. Он просто выставляет требования к конечным исполнителям и получает их без больничных и отпусков. Помимо этого фактора, преимущества аутсорсинга для банка скрыты не только в плоскости кадровой независимости, но и в четко планируемых сроках решения проблем, а также в финансовой ответственности исполнителя. Все это способно дать перевес с точки зрения оптимизации затрат и ресурсов. upgrade

95

UPGRADE

ФРОНТ-ОФИС

Путь к сердцу клиента лежит через интернет-банк текст

Олеся Середа, руководитель финансового продукта FLEXTERA Online, компания «Диасофт»

В последнее время сервисы дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации набирают все большую популярность. Возможность использования дистанционных сервисов для многих пользователей стала ключевым конкурентным преимуществом при выборе банка. Несмотря на то что многие финансово-кредитные организации предоставляют клиентам сервис интернет-банк, банковские дистанционные каналы как инструмент работы с текущими клиентами и привлечения новых клиентов содержат огромный потенциал развития. На сегодняшний день, когда клиенты больше не привязаны к банкам зарплатными проектами и могут поменять финансово-кредитную организацию ничего не теряя, значимость дистанционных каналов обслуживания для повышения лояльности многократно возрастает, их роль в коммуникации с клиентами усиливается. Банки находят способы сделать дистанционные каналы коммерчески эффективными за счет комиссионных 96

upgrade

доходов, увеличения кросс-продаж, постоянной коммуникации с клиентами и таргетированных предложений для них, при этом сокращая расходы на маркетинговые кампании. Даже в непростой экономической ситуации финансово-кредитные организации готовы вкладывать ресурсы в проекты развития дистанционных каналов для предоставления пользователям удобного и безопасного интернет-банка, мобильного банка или моноприложений для мобильного телефона, которыми клиенты действительно будут пользоваться каждый день в зависимости от своих потребностей. Системы дистанционного банковского обслуживания должны не только отвечать на текущие запросы бизнеса, но и соответствовать стратегии кредитного учреждения: какие сервисы банк будет предлагать клиентам и выводить в дистанционные каналы в будущем, как существующее ИТ-решение будет поддерживать новые бизнес-запросы и требования законодательства, как будет поддерживаться экспертиза ИТ-службы, если решение разрабатывается полностью или частично силами специалистов банка, как этот продукт будет взаимодействовать с АБС и другими внешними системами. Компания «Диасофт» предлагает банкам решение FLEXTERA Online, разработанное на базе мультиканальной фронтальной платформы FLEXTERA «Единый фронт-офис». Функционал интернет-банка и мобильного банка, фронт-офисных решений для отделений и call-центра базируется на единых процессах обработки запросов клиентов, использует одни и те же данные из АБС, единую клиентскую базу и систему документооборота. Такой подход к построению ИТ-решения исключает дублиро-

вание бизнес-логики, коммуникация с клиентом не изолируется в одном канале обслуживания. Клиент может оформить заявку на обслуживание в интернет-банке, через некоторое время позвонить в call-центр и уточнить результаты ее обработки или посмотреть ее статус в мобильном банке. Все каналы предоставляют доступ к одной и той же информации о клиенте, его активности, истории взаимодействия с финансово-кредитной организацией и используемых продуктах. К примеру, если меняется ставка по вкладу, достаточно чтобы она поменялась в АБС, после чего клиент сразу сможет открыть вклад в интернет-банке уже по новой ставке. В решении FLEXTERA Online, с которым клиенты кредитной организации будут работать напрямую, особый акцент сделан на юзабилити интерфейса и удобстве использования. Интерфейс продуктов спроектирован с учетом потребностей пользователей при решении их задач, чтобы клиент при работе с приложениями, помимо удобства в использовании, получал положительные эмоции. Первоначально устанавливая продукт FLEXTERA Online, банки могут настроить для клиентов сервисы, обеспечивающие решение повседневных задач. Такие проекты реализуются в сжатые сроки и недороги, но существенны для имиджа финансовой организации. В перспективе решение FLEXTERA Online может гибко развиваться в соответствии со стратегией банка, превращая дистанционные сервисы в основной инструмент коммуникации и эффективный канал продаж, который укрепит позиции кредитного учреждения во взаимоотношениях с клиентами и даст значимое конкурентное преимущество. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

UPGRADE

ФРОНТ-ОФИС

Ставка на скорость и удобство Все больше участников рынка переходят на единую систему фронт-офиса, поскольку ее использование позволяет не только повысить лояльность клиентов, но и увеличить объемы продаж банковских продуктов текст

Альбина Булатова

Финансово-кредитные организации продолжают уделять пристальное внимание фронт-офисным системам, понимая, что от каждой сэкономленной клиентом минуты при посещении банка зависит не только его лояльность, но и объемы продаж банковских продуктов. Таким образом, на применении прогрессивных ИТ-технологий в деле организации фронт-офисных систем лучше не экономить, уверены банкиры. При этом среди важнейших характеристик таких систем эксперты называют многозадачность, гибкость в решениях и новых подходах, а также экономию времени. ПРЕИМУЩЕСТВА ЕДИНОГО ОКНА Понятие «фронт-офис» для многих банков подразумевает сегодня зону контакта с клиентом, то есть непосредственно фронт-линию, веб-сайт, а также банкоматы как удаленные каналы. При этом фронт-линия в этой цепочке стоит обособленно, поскольку здесь осуществляются консультирование и продажа услуг. «Для нас фронт-офис – единое поле контакта с клиентом. Но если подходить к этому вопросу специализированно – это работники, которые находятся в отделении и обслуживают клиентов во время их физического присутствия в банке», – поясняет вице-президент Банка Москвы Мигель Маркарянц. Сегодня банкам уже невыгодно разделять универсальную и другие фронт-линии, когда функции продаж и обслуживания выполняются разными сотрудниками. В Банке Москвы фронтофис универсальный и работает по такому принципу уже около трех лет. Это значит, что сотрудник выполняет функцию продавца, операциониста, контролера и в ряде случаев даже кассира, то есть обслуживает клиента в рамках функции единого окна (включая денежные операции).

98

upgrade

«Такая организация работы позволяет эффективно использовать ресурсы, повышая и удовлетворенность клиентов, и эффективность фронт-офиса. Мы продолжаем совершенствоваться в этом направлении. К примеру, в прошлом году внедрили электронную подпись кассовых документов фронт-офисными сотрудниками, что позволило значительно сократить время обслуживания. Концепция по установке электронных кассиров (когда универсальный продавец может выполнять расчетно-кассовые операции с определенным лимитом) на сегодняшний день внедрена в 20 офисах банка, а в нынешнем году их количество возрастет», – рассказывает Мигель Маркарянц. Фронт-офисная модель Банка Интеза, для которого все проекты по фронтофису сегодня имеют статус приоритетного исполнения, также предполагает открытый диалог между кредитной организацией и клиентом. Именно поэтому, например, столы в операционных офисах банка не оборудованы перегородками. При этом каждый сотрудник расчетнокассового узла работает с индивидуальным сейфовым модулем. Как отмечает менеджер по проектам управления банковских технологий Банка Интеза Леонид Корогодин, тенденцией последних лет стало движение бизнеса в сторону фронт-офисного обслуживания, переориентация бизнесмодели от кредитования к кассе. «Информационные системы Банка Интеза в достаточной степени гибкие, что позволяет нам быстро приспосабливаться к новым решениям и изменениям. В ближайшие несколько лет мы планируем разработку умных решений, позволяющих предотвратить инцидент или программный сбой на этапе его первичного зарождения», – рассказывает эксперт. В Промсвязьбанке также сообщили об изменениях фронт-офисного решения. «По сути, мы строим новую

единую систему фронт-офиса, которая включает в себя управление задачами и процессами, платформу омниканальности, сервисы рекомендаций, – говорит старший вице-президент – руководитель блока развития Промсвязьбанка Андрей Леушев. – За последний год мы внедрили платформу омниканальности iBanking. Также мы внедрили систему «Единое окно», интегрированную с данной платформой и текущими решениями CRM и BPM. Кроме того, мы провели реинжиниринг процессов фронт-офиса и вывели в опытно-промышленную эксплуатацию систему рекомендательных сервисов. В результате мы уже сейчас наблюдаем улучшение конверсии продаж», – констатирует специалист. Банк «Возрождение» в июне 2014 года тиражировал на филиальную сеть проект по внедрению единой модели фронт-линии в центральном филиале, предварительно проведя успешный «пилот». По словам начальника управления по развитию филиальной сети банка «Возрождение» Татьяны Адаменко, в рамках проекта были поставлены задачи заменить узкопрофильных специалистов на фронт-линии универсальными специалистами, вывести бэк-офисные функции за рамки фронт-линии и увеличить долю и скорость совершения операций в одном окне. В настоящее время успешно внедрены такие технологии, как гибкий график работы сотрудников и окон с учетом прогноза клиентского потока, реализация приходно-расходных операций в одном окне, перевод входящих клиентов на МДБО (многоканальное дистанционное банковское обслуживание). КАЖДАЯ МИНУТА НА СЧЕТУ Эксперты наблюдают на рынке изменение подхода к автоматизации относительно фронт-офиса. Сказывается, как подчеркивают эксперты, моральная усталость от многомиллионных и многолетНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

ФРОНТ-ОФИС

них проектов по внедрению различных систем, которые в большинстве своем не дают даже половины планового результата. «Постепенно рынок приходит к выводу, что нет волшебного решения, которое ты внедряешь, и оно за тебя успешно решает все задачи. Да и текущая экономическая ситуация не может способствовать дальнейшей реализации подобных проектов, – поясняет Андрей Леушев (Промсвязьбанк). – В итоге уже заметно, как меняется подход к автоматизации у многих банков: становится не модно запускать огромные проекты, все (и мы здесь не исключение) стараются минимизировать риски путем перехода к инкрементальной модели автоматизации с небольшой длительностью итераций». Современный фронт-офис – это сложный бизнес-процесс, который состоит из нескольких групп операций, что объясняет наличие у большинства банков абсолютно разных систем, в зависимости от их ИТ-архитектуры. Вовлеченность бизнес-заказчика и его открытость новым решениям становятся ключевыми факторами, влияющими на конечный успех проекта. Однако общие тенденции и сложности в отношении модернизации с учетом технологических вызовов все же прослеживаются.

UPGRADE

Андрей Леушев выделяет общие проблемы модернизации фронт-офиса, характерные для внедрения как единого окна, так и платформы многоканальности. «К сожалению, у большинства наших партнеров переход на новую модель управления проектами и внедрение передовых технологий вызывают опасения. Как следствие, они не всегда готовы предложить нам инновационное решение, отвечающее новым стандартам управления и сегодняшним реалиям, – поясняет эксперт. – Также среди главных сложностей модернизации системы недостаточная вовлеченность представителей бизнес-заказчика, стереотипность бизнес-мышления и консервативный взгляд на целевую модель». Тем не менее, как полагают эксперты, данные трудности носят, скорее всего, временный характер. Компанииразработчики постоянно совершенствуют свои предложения, да и банки вряд ли смогут долго находиться в состоянии кризиса доверия. ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ЛИШНЕГО Цель, которую ставят перед собой руководители в большинстве опрошенных банков, – высокая скорость изменений процессов и функциональности фронт-офиса.

«В текущих реалиях без достаточной скорости изменений трудно будет конкурировать. О какой конкуренции может идти речь, если реализация нового отчета занимает несколько недель, – задается вопросом Андрей Леушев (Промсвязьбанк). – Обладая высокой скоростью изменений, мы можем быстро выводить новые продукты на рынок и предлагать персонифицированные пакеты под клиента, вне зависимости от канала». Важно смотреть на сервис глазами клиента, резюмирует Мигель Маркарянц (Банк Москвы). «В текущем году мы планируем на 30% сократить время ключевых операций – не только для экономии времени клиента, но и исходя из прагматичных мотивов», – рассказывает он. Говоря о востребованных в ближайшее время технологиях, руководители банков прогнозируют возрастание популярности таких систем, где клиент начинает заводить операцию в одной части банковского окружения и продолжает в другой (кассовом узле, банкомате, мобильном приложении, call-центре и т.д.). В долгосрочной перспективе будут популярны разработки интеллектуальных систем, которые позволяют не только обслуживать клиентов, но и поддерживать работоспособность бизнеса в целом.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Дмитрий ДЕМИДОВ, директор департамента CRM компании НОРБИТ Тенденция к удобству интерфейса и получению максимума информации о клиенте в режиме единого окна и сегодня не теряет своей актуальности. Новейшей технологией является организация работы сотрудника банка в едином окне на платформе CRMсистем (договоры, история коммуникаций, предложения, задолженность, продажа продуктов и услуг, управление подключениями дистанционных каналов коммуникаций). Такой подход к автоматизации позволяет быстро реагировать на запросы клиентов и использовать весь объем данных, существующих в кредитной организации. Если CRM-система внедрена в интеграции с ВРМ, то гибкость настроек и возможности реализации бизнес-задач увеличиваются многократно. BPM осуществляет оркестрирование бизнес-процессов в CRM и в других банковских системах, а также управляет SLA на каждом этапе бизнеспроцесса. Отдельно хотелось бы отметить, что к новейшим технологиям при внедрении и модернизации фронт-офиса относится и функционал приложения «Мобильные клиенты», позволяющий менеджерам индивидуально работать с клиентами уровня VIP на мобильных устройствах. Банки, использующие решения CRM с функциональностью фронт-офиса, получают множество плюсов: устойчивость рабоапрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ты, скорость выполнения операций и обслуживания клиентов, возможность оперативной работы в различных каналах продаж с кросс-предложениями и т.д. – это помогает получить существенное конкурентное преимущество одного банка перед другим. В целом внедрение в банковском секторе передовых ИТ-решений способствует росту продаж и улучшению качества сервиса, поскольку сотрудники имеют быстрый доступ ко всей необходимой информации, актуальным предложениям для клиента. Это позволяет им эффективнее выстраивать процесс взаимодействия с клиентом. Неслучайно многие банки считают фронт-системы на платформе CRM своей ключевой технологией. Решения на CRM гибко настраиваются под специфические задачи заказчика и легко интегрируется с информационной средой за счет открытых интерфейсов. Специализированное решение «НОРБИТ: Мультиканальный фронт для банков», реализованное на базе Microsoft Dynamics CRM, позволяет быстро и в удобном формате получить информацию, необходимую сотруднику банка для качественной коммуникации с клиентом. Кредитные организации, в которых успешно внедрено решение компании НОРБИТ, смогут реализовать одну из важнейших банковских задач – обеспечить необходимый уровень сервисного обслуживания. Преимущество решения и в том, что оно уже успешно апробировано в ряде крупнейших российских банков. Этот факт дает основания говорить о высокой эффективности его использования. upgrade

99

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Гарант доверия Успешное лицензирование в части защиты информации зависит от активности соискателей текст

Альбина Булатова

Дмитрий КОЗЮРА, руководитель департамента лицензирования деятельности по защите информации компании ЦИБИТ

Когда компания в ходе ведения своей деятельности соприкасается с информацией, относящейся к государственной тайне, то без специальных средств защиты, особенно в нынешнюю, цифровую эпоху, не обойтись. Эксперты констатируют: наличие лицензии от федеральных служб на осуществление работ с данными государственной важности гарантирует доверие к компании, существенно повышает ее привлекательность для имеющихся и потенциальных клиентов. Однако самой большой проблемой в деле получения лицензий остается дефицит опытных специалистов. СООТВЕТСТВУЯ ТРЕБОВАНИЯМ В соответствии с постановлением правительства РФ от 15 апреля 1995 года № 333 устанавливается порядок лицензирования предприятий по проведению работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну, созданием средств защиты информации, а также с осуществлением мероприятий и (или) оказанием услуг 100

upgrade

Александр СЕВАЛКИН, заместитель директора департамента лицензирования деятельности по защите информации компании ЦИБИТ

Владимир БАБКИН, руководитель департамента аттестационных работ компании ЦИБИТ

по защите государственной тайны. Лицензии выдаются на основании результатов специальных экспертиз предприятий и государственной аттестации их руководителей, ответственных за защиту таких сведений. По закону государственными органами, ответственными за организацию и проведение специальных экспертиз предприятий, являются Федеральная служба безопасности (ФСБ России), Федеральная служба по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК России), Служба внешней разведки, Министерство обороны России и государственная корпорация «Росатом», руководители которых наделены полномочиями по отнесению к государственной тайне сведений в отношении подведомственных им предприятий. Как поясняет руководитель департамента аттестационных работ ЦИБИТ Владимир Бабкин, лицензии ФСТЭК России и ФСБ России на использование сведений, составляющих государственную тайну, – это абсолютно разные документы, хотя на слух они схожи. Для получения лицензии ФСБ России

соискатель должен создать все условия, оговоренные законом и подзаконными актами, которые гарантировали бы сохранность гостайны. «При этом соискатель должен документально подтвердить выполнение всех лицензионных требований. Наличие лицензии ФСБ России является обязательным условием для всего дальнейшего лицензирования – по сути это первичный документ, – говорит эксперт. – Лицензия ФСТЭК России на осуществление мероприятий и (или) оказание услуг в области защиты государственной тайны (в части технической защиты информации) по своему наименованию показывает, что соискатель должен быть способным оказать услуги по защите гостайны. А значит, он должен обладать необходимыми нормативно-методическими документами, иметь достаточный парк измерительной техники, располагать достаточным количеством специально обученных сотрудников с опытом работы и, конечно, иметь места для работы с приборами (лабораторию) и с закрытыми документами». Выполнение всего перечня требований должно быть также подНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

БЕЗОПАСНОСТЬ

тверждено документально, резюмирует Владимир Бабкин. ЭТАПЫ ПОДГОТОВКИ Исходя из практики экспертов ЦИБИТ при всей изначально кажущейся сложности процесс получения лицензии не столь трудоемкий. «Для человека, знающего требования нормативных документов и постоянно сталкивающегося с ними, ничего сложного в подготовке к получению лицензий ФСБ и ФСТЭК нет. И даже разобраться с требованиями вполне реально», – констатирует Владимир Бабкин. «Организации-соискателю необходимо изначально отдавать себе отчет в важности поставленной цели и шаг за шагом двигаться к ее достижению. Важно при этом четко ответить себе на вопрос: выгоднее ли самому идти путем проб и ошибок, или лучше пригласить профессионалов, – замечает эксперт. – Если задача несрочная, времени достаточно и соискатель желает сам разбираться в бюрократических «закорючках» – тогда, конечно, зеленый свет! Однако чаще бывает, что вопрос буквально горит, времени не хватает, как и свободных людей, опыт подготовки документов тоже отсутствует. В таком случае выход один: пригласить знатоков. При этом второй вариант требует намного меньше затрат». Эксперт по защите конфиденциальных сведений, руководитель департамента лицензирования деятельности по защите информации ЦИБИТ Дмитрий Козюра также уверен, что в одиночку заказчику сложно обеспечить комплексный подход к решению поставленной задачи. Он называет два этапа подготовки предприятия к аттестации: первичный аудит и устранение недостатков, входящих в противоречие с лицензионными требованиями. «Главное, что мы делаем на первоначальном этапе, – выявляем узкие места: устанавливаем, насколько организация соответствует необходимым требованиям, указываем, что следует исправить. Наша помощь заключается в приведении соискателя в соответствие критериям. А этих критериев много – это и кадры определенной квалификации, и наличие внутренних документов, которые необходимы для получения лицензии. При этом мы даем рекомендации не только апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

как устранить несоответствия, но и как сделать это быстрее, проще и дешевле», – отмечает эксперт. ДЕФИЦИТ ПРОФИ Для решения кадрового вопроса, в случае отсутствия специалистов в организации-соискателе, ЦИБИТ предлагает свой учебный центр по повышению квалификации сотрудников заказчика. «Мы выступаем как кадровое агентство и помогаем соискателям лицензии найти опытных специалистов, соответствующих многочисленным лицензионным требованиям», – рассказывает Дмитрий Козюра. Наличие специалистов, имеющих квалификацию в информационной безопасности, – самое сложное требование. Необходимо наличие как минимум двух специалистов с высшим образованием по информационной безопасности либо имеющих высшее техническое образование и прошедших переподготовку по информационной безопасности более 500 часов. Также необходим стаж работы по заявленным в лицензии направлениям длительностью не менее трех лет. По словам Дмитрия Козюры, банки и другие финансовые организации (электронные площадки, депозитарии) были одними из первых, кто начал внедрять шифровальные средства. «Поэтому они обращаются к нам достаточно часто и даже являются, пожалуй, основными нашими клиентами. Причем обращаются не только единожды, но и во второй и в третий раз – за переоформлением лицензий, так как уже знают, что для них это наиболее надежный и экономичный путь», – рассказывает специалист. Какие преимущества можно указать, когда речь идет о банках, получивших лицензии соответствующих ведомств? Во-первых, финансово-кредитные организации в этом случае автоматически попадают в правовое поле. Во-вторых, повышается уровень квалификации их специалистов, перерабатываются внутренние документы по защите информации, что неизбежно ведет к более высокому уровню защищенности организации в целом. Эксперт направления лицензирования по сведениям, составляющим государственную тайну, компании ЦИБИТ Александр Севалкин подчеркивает, что организации с большим количеством

разрешительных документов и лицензий имеют больше преимуществ на рынке. «Сведения, составляющие государственную тайну, – это особое направление деятельности, поэтому разрешение работать с ними дает через тендеры и конкурсы выход на сотрудничество с государственными ведомствами и корпорациями, которые для многих банков являются одним из приоритетных партнерских сегментов, – поясняет он. – Определенные контракты и договоры, а также бюджетные части федеральных ведомств могут носить гриф секретности, следовательно, для последующего заключения договорных отношений потребуются соответствующие допуски и лицензии». «На всех этапах подготовки, начиная с изучения внутренних документов организации, мы плотно работаем с заказчиком секретных работ, оказывая пошаговую поддержку – от консультации до практических решений, например в вопросе оформления допуска генерального директора к государственной тайне. Это сложный процесс, требующий сплоченной работы консультанта, соискателя, заказчика работ. Поэтому его длительность зависит от скорости реакции самой организации и от того, насколько активно она готова участвовать в данном процессе», – резюмирует Александр Севалкин. «Мы способны предложить нашим партнерам комплексное решение – как обучать и консультировать, так и проводить аттестацию объекта информатизации. Стоит отметить, что далеко не все компании, работающие в нашем сегменте рынка, предлагают подобный перечень услуг и далеко не все имеют свой учебный центр. Мы же считаем наличие такого центра своим важным конкурентным преимуществом», – добавляет Дмитрий Козюра. Эксперты заостряют внимание на том, что с 2012 года в связи с появлением новых законодательных и нормативноправовых актов, регламентирующих деятельность в области защиты государственной тайны, усложнилась процедура получения соответствующих лицензий, что непросто для организации, впервые столкнувшейся с этим вопросом. И здесь без помощи опытных консультантов точно не обойтись, конечно, если не хочешь «набивать шишки» и с трудом преодолевать неизбежные препятствия на пути получения заветных лицензий. upgrade

101

UPGRADE

НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Business Continuity Management Непрерывность бизнеса – обязательное условие нормальной работы любой банковской организации текст

Оксана Дяченко

Руководство каждого банка должно знать, как действовать в ситуации возникновения риска прерывания деятельности, как минимизировать его воздействие, как найти разумный баланс между инвестициями в превентивные меры и возможными потерями. Для решения данных вопросов предназначена технология управления непрерывностью бизнеса – Business Сontinuity Мanagement, BCM. КОГДА НАСТУПАЕТ ФОРС-МАЖОР… При возникновении кризисных ситуаций банки должны быть способны восстановить свои операции как можно скорее. Здесь им на помощь приходят процедуры обеспечения непрерывности и восстановления деятельности. Обязательное наличие у игрока этих процедур – не только требование регулятора, но и сильное конкурентное преимущество. Ведь финансово-кредитная организация, которая обладает подтвержденным и протестированным планом обеспечения непрерывности бизнеса, может проинформировать своих клиентов о том, что в случае наступления форс-мажора банк будет гарантировать непрерывность предоставления продуктов и услуг. Поэтому можно с уверенностью сказать, что Вusiness Сontinuity Мanagement – не только дополнительные расходы, но и создание добавочной стоимости банка. Кредитные учреждения развитых стран мира занимаются проблемами непрерывности бизнеса. Исторически американские, западноевропейские и британские банки лидируют в восприятии операционных рисков и вопросов обеспечения непрерывности бизнеса. Конечно, мощным толчком к обязательному наличию плана обеспечения непрерывности бизнеса в финансовокредитных организациях послужили события 11 сентября 2001 года в США. Внимание этому вопросу уделяют также в некоторых странах Азии, где высока вероятность реализации рисков 102

upgrade

природных катаклизмов и стихийных бедствий. И все же статистика говорит о том, что данной проблеме следует уделять больше внимания. Согласно информации совместного исследования IBM и журнала The Economist по проблемам рисков и устойчивости бизнеса, в мире только 37% крупных компаний имеют сегодня интегрированные решения и стратегию обеспечения устойчивости к внешним разрушающим факторам. Управлением непрерывностью бизнеса несколько лет назад всерьез заинтересовались и в России. Следует отметить, что на территории нашей страны непрерывность бизнеса банков чаще всего подвергается испытаниям лишь в связи с техногенными катастрофами. Яркими примерами могут служить масштабные отключения электричества из-за ледяного дождя в декабре 2010 года в Подмосковье и в августе 2010 года в Санкт-Петербурге. Причем авария на одной из петербургских подстанций повлекла за собой цепную реакцию: отключились светофоры, остановился весь городской транспорт, движение метро и т.д. Понятно, что через какой-то промежуток времени, достаточно краткосрочный, перестали работать банкоматы и отделения финансово-кредитных организаций. Данная ситуация послужила наглядным примером того, что существует реальная угроза непрерывности бизнеса банков по причине возрастания нагрузки и изношенности электросетей. РЕКОМЕНДАЦИИ И СТАНДАРТЫ Международная организация Business Continuity Institute (BCI) на протяжении двух десятилетий занимается обобщением мирового опыта BCM, выработкой рекомендаций и развитием профессиональных компетенций в этой области.

BCM определяется как базовая структура для выявления потенциальных угроз компании и выстраивания организационных мер и средств с целью

защиты интересов собственников и акционеров, ее репутации, бренда и основных направлений деятельности. Причем под угрозами понимаются не только аварийные ситуации, которые возникли в результате сбоя работы оборудования, ошибок в ключевых бизнес-приложениях или из-за природных катаклизмов. В качестве угроз рассматриваются также болезнь или увольнение ключевых сотрудников, серьезные нарушения логистической цепочки или угрозы информационной безопасности. В настоящее время основные стандарты в области ИТ и ИБ, включая CobiT, ITIL, ISO-27001, содержат разделы, связанные с обеспечением непрерывности бизнеса: первые два стандарта предназначены для ИТ, третий – для ИБ. Для BCM существует стандарт, разработанный такой признанной во всем мире организацией, как British Standards Institution (BSI ISO 25999). Кстати, именно британский стандарт BS 25999-1:2006 дает следующее определение понятию Business Continuity Management – это «целостный процесс управления, в рамках которого идентифицируются потенциальные угрозы деятельности организации, оцениваются возможные воздействия на бизнес-операции в случае осуществления этих угроз, создается основа для обеспечения способности организации восстанавливать свою деятельность и эффективно реагировать на инциденты». Наряду с этими стандартами действует ряд регулятивных норм, например Базель (I, II, III) в финансовой сфере. Стандарты и регламенты обязывают организации гарантировать определенный уровень защиты данных и непрерывности бизнес-процессов. Эксперты, приводя пример такого регулирования для российского бизнеса, говорят о положении Банка России, о необходимости для финансово-кредитных организаций иметь планы действий на случай непредвиденных ситуаций. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

ЗАВИСИМОСТЬ БИЗНЕСА ОТ КРИТИЧНЫХ ПРИЛОЖЕНИЙ Интересно отметить, что усиление зависимости бизнеса от информационных технологий и усложнение корпоративных ИТ-инфраструктур – это основные факторы, которые определяют роль технологических составляющих в BCM. Среди респондентов исследования IBM и журнала The Economist значительное число (40%) признают обеспечение непрерывности бизнеса прежде всего задачей ИТ. Большинство опрошенных уверены, что руководители и сотрудники ИТ-департаментов являются ключевыми участниками реализации стратегии и планов BCM. При этом нельзя всю ответственность за процессы управления непрерывностью деятельности возлагать исключительно на узкую группу специалистов. В действительности данный процесс охватывает все стороны работы организации и тесно связан со всеми видами управления банком. Нужно подчеркнуть, что инициатором и движущей силой про-

UPGRADE

цесса BCM должен быть топ-менеджмент организации, как, впрочем, и других важнейших ИТ-процессов в банке. Сервисный подход к управлению ИТ дает банку возможность в упрощенной форме выявить зависимость деятельности бизнеса от ИТ-сервисов и конкретных элементов ИТ-инфраструктуры. В каждой организации определяется степень критичности тех или иных приложений для бизнеса. Существуют приложения, от которых напрямую зависят финансовые показатели банка, например банковские системы, поэтому они относятся к категории высококритичных. В зависимости от уровня критичности параметры восстановления приложений могут быть зафиксированы и могут контролироваться с помощью соглашений об уровне обслуживания для тех ИТ-сервисов, в реализации которых задействованы данные приложения. Эксперты говорят, что количество приложений, которые организации относят к разряду критичных, постепенно увеличивается.

СХЕМА ПРОЕКТА Схематично проект BCM одного из бизнес-процессов в ИТ можно описать следующим образом. Поначалу создается эскиз проекта: анализируются возможные сценарии и последствия чрезвычайных ситуаций в разделе ИТ, рассматривается степень важности ИТ-сервисов и стратегия их восстановления. Эксперты составляют план-график реализации проекта, рассчитывают стоимость и время, необходимое для осуществления проекта. Согласно планам производится модернизация служб ИТ, составляются планы аварийного восстановления и тестирования для нескольких систем. Затем начинается этап тестирования, в ходе которого выявляются и исправляются ошибки и вносятся правки. Далее составляется иерархия реагирования со стороны бизнеса, включающая три компонента – штатный, управление инцидентами и уровень восстановления деятельности.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Александр КУЗНЕЦОВ, CISM, руководитель отдела безопасности информационных систем ООО «НТЦ «Вулкан»

От этого зависит функционал, а в ряде случаев состав модулей конкретного BCM-решения.

Выбор решения класса Business Continuity Management (ВСМ) является нетривиальной задачей, требующей вовлечения специалистов по непрерывности, по защите информации, ИТспециалистов, а также сотрудников, непосредственно «покрываемых зонтиком» BCM в случае активации BC-плана. Агентство Gartner уже несколько лет ведет отдельный магический квадрант для BCM-систем, в котором нашли свое место многофункциональные платформенные решения уровня Enterprise и облачные сервисы, а также узкоспециализированные системы. Каковы основные критерии выбора данных решений?

Необходимо понимать, на какие методологии ориентируется банк в рамках BCM-процессов (ISO, PAS, ITIL, положения ЦБ РФ). От этого зависит бизнес-логика, реализованная в BCM-решении, и необходимость ее адаптации (в том числе вовлечение программистов в процесс внедрения). С технической стороны необходимо учитывать, как должен быть обеспечен доступ к ВСМ-решению, и помнить при этом о возможности использования мобильных устройств. Зачастую предпочтителен веб-интерфейс. Важно, что вопросы управления доступом могут потребовать решения связанных задач, например интеграции с SSO или VPN, а также внедрения политики BYOD или закупки корпоративных мобильных устройств. Отдельного рассмотрения требуют схемы информационного взаимодействия ВСМ-решения с другими ИС банка (экспорт/ импорт файлов, автообновление данных из HR-систем, другие механизмы). Не стоит забывать и о вопросах обработки персональных данных.

ВОПРОСЫ МЕТОДОЛОГИИ, ТЕХНОЛОГИИ И ИНТЕГРАЦИИ

ОЧЕРЧИВАЕМ РАМКИ

В первую очередь необходимо определить объем и границы автоматизируемой деятельности: - оценка влияния на бизнес (BIA); - оценка рисков; - описание стратегии; - введение и использование планов; - формирование уведомлений; - введение и использование перечня контактов; - обучение персонала; - тестирование планов.

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

РЕШЕНИЕ

Пройдя всю цепочку от предъявления бизнес-требований до уточнения технических параметров, банк выйдет именно на то решение, которое будет, с одной стороны, полезным и эффективным, а с другой – обладать свойством разумной достаточности.

upgrade

103

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Эффективное построение отчетности Как достичь лучшего качества в сжатые сроки текст

Оксана Дяченко

Эффективное построение различных видов отчетности является важнейшей задачей любой финансово-кредитной организации. Формирование регуляторной, управленческой отчетности и отчетности по МСФО – достаточно сложная задача, в которой немало различных тонкостей и нюансов. ФАКТОРЫ УСПЕХА Эффективное построение различных видов отчетности зависит от целого ряда факторов. Во-первых, необходим строго регламентированный процесс, в результате которого все вовлеченные в подготовку отчетности подразделения будут работать согласованно, рассказывает начальник управления банковских технологий Банка Интеза Сергей Кобышев. «При этом данный процесс должен включать в себя также все этапы консолидации отчетности по разным критериям – по стандартам материнской компании, филиалов, головного и операционного офиса и т.д. Это необходимо для того, чтобы качество консолидированной отчетности было на высоком уровне», – подчеркивает специалист. Вторым важным фактором эффективного построения отчетности является высокая квалификация персонала. Наконец, в банке должна быть установлена качественная база автоматизации, которая позволит выпускать отчетность с минимальным (лучше – с нулевым) использованием ручного труда, подчеркивает Сергей Кобышев. Главный бухгалтер, начальник управления финансового контроля Дойче Банка Александр Киреев уверен, что в процессе эффективного построения отчетности основа основ – это целеполагание. «Зачем или, точнее, для чего будет использоваться та или иная отчетность, а также качество, сроки и репрезентативность – все эти факторы определяют, сколько ресурсов будет выделено на построение эффективных внутренних про104

upgrade

цессов и контролей, а также на систему учета и обработки данных», – говорит эксперт. МАСШТАБЫ БИЗНЕСА ОПРЕДЕЛЯЮТ СИСТЕМУ АВТОМАТИЗАЦИИ Спросом среди финансово-кредитных организаций пользуются системы автоматизации, которые учитывают специфику работы банковской отрасли, в том числе банковское законодательство, и позволяют строить отчетность по разнообразным срезам, считает Сергей Кобышев (Банк Интеза). На рынке банковского программного обеспечения в настоящее время представлено большое количество таких систем. Например, в работе с отчетностью специалисты Банка Интеза используют системы как российских производителей, так и собственной разработки (in-house). Построение отчетности происходит, как правило, на периодической основе (ежедневно, еженедельно, ежемесячно). Для построения регуляторной отчетности Банк Интеза использует систему от крупной российской компании, а также системы собственной разработки, рассказывает Сергей Кобышев. Отчетность по МСФО строится с помощью системы Datа Warehouse (DWH) собственной разработки и системы той же российской компании. Управленческая отчетность – с помощью системы Datа Warehouse собственной разработки и системы материнской компании – Группы Интеза Санпаоло. «Выбор используемых средств автоматизации зависит от масштаба и характера бизнеса каждого банка и уровня его автоматизации», – высказывает свою точку зрения на проблему заместитель председателя правления банка «Международный финансовый клуб» Олеся Фирсик. Систем достаточно много и разные кредитные организации делают свой выбор в зависимости от поставленных

задач, масштабов бизнеса и финансовых возможностей, отмечает Александр Киреев (Дойче Банк). «Идеальной системы, как бы нам ни хотелось, не существует, поэтому при выборе проводится многофакторный анализ, это позволяет каждому банку выбирать то, что максимально удовлетворит его потребности и ожидания». Так, в Дойче Банке процессы и контроль строятся таким образом, чтобы гарантировать полноту и своевременность отражения операций в учете и отчетности, а также по возможности минимизировать неэффективное использование ресурсов. «Для этого мы используем комплекс систем, где обрабатывается транзакционная и учетнооперационная информация, – рассказывает Александр Киреев. – На определенном этапе обработки единый информационный поток направляется в системы, используемые нами для подготовки регулятивной, управленческой и отчетности по МСФО. Все это обеспечивает высокое качество предоставляемых данных, а также позволяет оперативно реагировать на изменения требований к отчетным данным как со стороны внешних, так и со стороны внутренних пользователей». СЛОЖНОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ ОТЧЕТНОСТИ Достоверность и своевременность предоставления – это основные требования регулятора к обязательной отчетности. Необходимо понимать, почему же возникают риски достоверности и происходит срыв сроков по предоставлению отчетности. Существуют три основных этапа получения отчетности: сбор данных, расчет показателей, консолидация и получение сводных отчетов. На первый этап расходуется очень много рабочего времени по причине децентрализации данных первичного НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2015

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

учета. Источниками информации являются автоматизированные банковские системы, разнообразные модули учета сделок и договоров, настольные базы данных. Для крупных многофилиальных банков с разветвленной региональной сетью усугубляет ситуацию наличие нескольких АБС от различных производителей. Проблемы возникают и в случае слияний и поглощений игроков. Качество исходных данных снижается и по причине отсутствия синхронизации нормативно-справочных сведений, используемых в различных учетных системах. Второй этап – расчет показателей – также децентрализован, поскольку выполняется и специализированными модулями, входящими в состав АБС, и бэк-офисными приложениями, и даже вручную. Для многофилиальных учреждений последний этап подготовки отчетности – это консолидация отчетов филиалов. Здесь могут возникнуть расхождения между отчетами филиалов и консолидированной отчетностью. Наличие централизованной АБС в какой-то мере позволяет снизить эти риски. Сложность формирования любой отчетности в банке в первую очередь зависит от количества используемых учетных систем (например, главная книга, кредитный фронт-офис, депо-

зитный модуль, ценные бумаги), считает Олеся Фирсик (банк «Международный финансовый клуб»). «При наличии «зоопарка» используемых ИТ-систем для эффективного построения отчетности обычно применяется хранилище данных. Но в этом случае на первое место выходят вопросы полноты и качества информации, решаемые внедрением жестких регламентов и механизмов очистки данных, а также процедурами контроля за их полнотой. У нас, например, на текущий момент отсутствует необходимость запуска проекта по внедрению хранилища данных, так как большинство бизнес-процессов банка реализовано в одной АБС, – рассказывает эксперт. – На мой взгляд, для ряда регламентных форм отчетности самым оптимальным является ее формирование непосредственно из АБС. Это и наш подход, так как при аутсорсинге ИТ-услуг у сторонних компаний такое построение отчетности является эффективным». УПРАВЛЕНЧЕСКАЯ ОТЧЕТНОСТЬ При построении управленческой отчетности существует другой подход. Управленческая отчетность служит для выработки управленческих решений руководством банка и руководителями бизнес-направлений, для информирования о результатах деятельности,

отмечает Олеся Фирсик (банк «Международный финансовый клуб»). При этом требования бизнеса и руководства к составу отчетности постоянно меняются с учетом текущих задач, поэтому поставленные задачи лучше всего решать с использованием средств бизнес-аналитики (BI). Также хотелось бы упомянуть еще один важный фактор, влияющий на построение эффективной отчетности. Так как процесс создания системы управленческой отчетности непосредственно зависит от требований высшего руководства банка и начальников бизнес-направлений, то чрезвычайно важна их активная позиция в формировании таких требований, подчеркивает Олеся Фирсик. «Я считаю, что именно конструктивное взаимодействие бизнес-подразделений и финансовых служб банка в данном вопросе является фактором успеха в построении эффективной системы управленческой отчетности», – резюмирует эксперт. Ранее в банке «Международный финансовый клуб» управленческая отчетность формировалась в Excel, в настоящее время заканчивается проект по внедрению модуля «Управленческая отчетность» от крупной российской компании, который позволит автоматизировать ряд основных форм управленческой отчетности.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Ольга ЧЕБУНИНА, руководитель центра развития бизнес-приложений департамента аналитических систем компании R-Style Softlab Для подготовки отчетности многие банки используют учетные системы: АБС и бэк-офисы, решения собственной разработки, а в некоторых случаях даже Excel. При таком подходе финансовые организации неизбежно сталкиваются с рядом проблем: с повышенной нагрузкой на учетные системы; с низким качеством данных, получаемых из различных источников при ручном формировании отчетов; с затруднениями при оперативном учете изменений законодательства или при появлении новых бизнестребований; с несвоевременностью подготовки отчетности. апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Решением всех перечисленных проблем является внедрение специализированных систем для формирования отчетности. Нашей компанией разработан ряд бизнес-приложений на базе технологической платформы RS-DataHouse: «RSDH: Отчетность ЦБ РФ», «RSDH: Отчетность МСФО», «RSDH: Управленческая отчетность» и «RSDH: Портфельная отчетность». Ярким примером из практики R-Style Softlab является проект по автоматизации подготовки регламентированной отчетности в «Лето Банке» (банк Группы ВТБ) на базе решения «RS-DataHouse: Отчетность ЦБ РФ». ИТ-компания завершила работы, позволяющие финансовой организации использовать 13 наиболее актуальных для нее отчетных форм, к примеру «Сведения о счетах клиентов и платежах, проведенных через кредитную организацию», «ФОР» и прочие. К концу года планируется реализовать 34 формы проекта, в том числе обязательные нормативы, публикуемую отчетность, расчет показателя краткосрочной ликвидности (Базель III). Наша компания выполнила более 30 проектов по построению отчетности в банках, среди которых Россельхозбанк, МДМ Банк, ФК «Открытие», Инвестторгбанк, Внешпромбанк и ряд других игроков в России и странах СНГ. upgrade

105

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

ОБНОВЛЕННАЯ «ДБО BS-CLIENT. ЧАСТНЫЙ КЛИЕНТ» ПОМОЖЕТ БАНКАМ ВЫПОЛНИТЬ ТРЕБОВАНИЯ УКАЗАНИЯ БАНКА РОССИИ № 3361-У

Новая версия системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц «ДБО BS-Client. Частный Клиент» v. 2.7.3 позволяет кредитным организациям соответствовать требованиям Указания Банка России. Банк получает возможность ограничивать срок действия одноразового кода, применяемого для подтверждения клиентом права доступа к системе интернет-банкинга или согласования платежных документов. Также он может настраивать перечень идентификаторов устройств доступа к системе интернет-банкинга с целью осуществления переводов денежных средств. Указание Банка России от 14.08.2014 № 3361-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 9 июня 2012 года № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» вступило в силу 16 марта 2015 года. Переход на «ДБО BS-Client. Частный Клиент» v. 2.7.3, v. 2.6.5 и v. 2.5.800 осуществляется с версий v. 2.7.2, v. 2.6.4 и v. 2.5.700 в рамках договора сопровождения. ЗАПУСК ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ «ЛИДЕР» В ОАО «КРАЙИНВЕСТБАНК»

Компания ИНВЕРСИЯ информирует о запуске денежных переводов «ЛИДЕР» (НКО АО «ЛИДЕР») в ОАО «Крайинвестбанк». Запуск был осуществлен при помощи интерфейса ON-LINE «ЛИДЕР» от компании ИНВЕРСИЯ. Данное решение позволяет автоматизировать операции приема-выдачи и возврата денежных переводов в рамках системы «Кассовый офис» ЦАБС «БАНК 21 ВЕК». Хочется отметить, что благодаря высокой квалификации и оперативности программистов компании ИНВЕРСИЯ и «ЛИДЕР» смогли максимально быстро реализовать данное техническое решение. Интеграция создает все условия для того, чтобы облегчить и ускорить процесс обслуживания клиентов, а также серьезно снижает расходы и риски банка-партнера.

106

upgrade

Клиенты ОАО «Крайинвестбанк» уже смогли оценить возможности оперативной отправки и получения денежных переводов в рублях РФ, долларах США или евро по выгодным тарифам. ТРАНСКАПИТАЛБАНК ПОДКЛЮЧИЛ СВОЮ СЕТЬ POS-ТЕРМИНАЛОВ К СЕРВИСУ A4 BANKING КОМПАНИИ INPAS

ТрансКапиталБанк и компания INPAS подписали договор о передаче терминальной сети банка на полное сервисное обслуживание компании INPAS. «Переход на обслуживание к внешнему сервис-провайдеру является плановым шагом ТрансКапиталБанка в рамках последовательной оптимизации бизнеспроцессов, который позволяет повысить качество обслуживания сети и сократить соответствующие расходы», – прокомментировал вице-президент – управляющий директор дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса ТрансКапиталБанка Игорь Антонов. В лучших международных практиках уже много лет банки передают на аутсорсинг профильным компаниям такие виды работ, как техническая поддержка банкоматов, установка и обслуживание розничных эквайринговых сетей, обучение сотрудников ТСП, ремонт и поддержка работоспособности терминалов. В условиях текущей экономической ситуации такое решение способствует повышению эффективности бизнеса. Основным преимуществом сервиса A4 Banking компании INPAS является полный цикл оказания услуг и прямая поддержка пользователей терминалов и держателей карт в режиме 24/7. Техникоэкономические обоснования с текущими

клиентами демонстрируют экономию банка в среднем на 15–20%, а также улучшение качества сервиса и сокращение времени реакции на инциденты. При этом банк концентрирует свои усилия на профильной деятельности – продаже услуг эквайринга клиентам. КРУПНЫЙ БАНКОВСКИЙ ХОЛДИНГ НА СВЯЗИ С «МАСТЕРТЕЛ»

Компания «Мастертел», оператор связи в Москве и Санкт-Петербурге, объявляет о реализации проекта по предоставлению телекоммуникационных услуг крупному российскому банковскому холдингу – Финансовой группе Лайф, объединяющей Пробизнесбанк и несколько региональных игроков. Перед «Мастертел» была поставлена важная задача – в сжатые сроки обеспечить все ресурсы Группы надежным и быстрым доступом в сеть Интернет. Благодаря оперативной и слаженной работе специалистов телекоммуникационной компании, а также использованию высококачественного оборудования, удалось оперативно подключить ЦОД клиента к сети. «Одной из причин успешной реализации проекта для ФГ Лайф является точное соблюдение «Мастертел» установленных сроков и высокое качество оказанных услуг», – рассказал руководитель группы по работе с ключевыми проектами компании «Мастертел» Виталий Полижаров. «Сегодня невозможно представить банковский бизнес без надежной телекоммуникационной инфраструктуры, которая является неотъемлемой составляющей всех бизнес-процессов. В лице компании «Мастертел» мы нашли сильного партнера, возможности которого полностью отвечают нашим целям и задачам», – отметил заместитель начальника управления поддержки инфраструктуры Финансовой группы Лайф Алексей Суханов. КОМПАНИЯ РДТЕХ УСПЕШНО РАЗВИВАЕТ НАПРАВЛЕНИЕ ПО БОРЬБЕ С МОШЕННИЧЕСТВОМ

Компания РДТЕХ совместно с компанией FICO TONBELLER® активно и успешно развивает направление по борьбе с мошенничеством. Используемые решения в области ПОД/ФТ, противодействия финансовому мошенничеству и комплаенса НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

обладают рядом преимуществ перед конкурентами: не имеют аналогов на российском рынке, превосходят многие западные разработки по функционалу, покрывают весь перечень задач по управлению рисками несоответствия и согласованию внутренних бизнес-процессов организации с законодательными и корпоративными требованиями. Специализированное решение SironAML Suite от компании FICO TONBELLER® доказало свою эффективность в борьбе с финансовым мошенничеством и используется более чем в 500 частных, розничных и коммерческих банках по всей Европе.

21 мая 2015 года при поддержке Национального Банковского Журнала (NBJ) состоится круглый стол, где РДТЕХ и FICO TONBELLER® подробно расскажут о решении и его практическом применении в банках России и стран СНГ. НОВИКОМБАНК ВЫБРАЛ ИНЖЕНЕРНУЮ АРХИТЕКТУРУ APC INFRASTRUXURE ДЛЯ ОБНОВЛЕННОГО ЦОД

Компания Schneider Electric сообщает о завершении проекта по модернизации центра обработки данных Новикомбанка. Инженерная инфраструктура обновленного ЦОД построена на базе модульной архитектуры APC InfraStruxure. Проектирование, установка и пусконаладочные работы выполнены специалистами компании ICL-КПО ВС – крупнейшего российского системного интегратора. В основе инженерной инфраструктуры ЦОД Новикомбанка используется система контейнеризации воздуха APC EcoAisle. Состоящая из 12 шкафов NetShelter SX и 3 внутрирядных кондиционеров InRow RD система позволяет добиться стабильного функционирования коммутационного и ИТ-оборудования с плотностью мощности 8 кВА на стойку. Сетевые интерфейсы всего оборудования объединены в выделенную локальную апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

сеть на коммутаторах APC by Schneider Electric, а мониторинг осуществляется сервером StructureWare Central с установленным ПО Data Center Expert. «Мы проанализировали пожелания заказчика и предложили оптимальное модульное решение, которое обеспечит масштабируемость ЦОД. Особенностью ИТ-инфраструктуры любого банка является постоянное увеличение вычислительной мощности серверного оборудования, что приводит к росту нагрузки на инженерные коммуникации. Предложенный нами вариант в полной мере соответствует заявленным требованиям и позволяет расширять ЦОД без лишних затрат на каждом этапе внедрения», – сообщил Эдуард Тухватуллин, один из экспертов компании ICL-КПО ВС, принимавших участие в реализации проекта. СДМ-БАНК ПРЕДЛАГАЕТ ЭКВАЙРИНГ В КАССОВЫХ АППАРАТАХ YARUS

СДМ-Банк и российская компания YARUS (производитель оборудования) объявили о сотрудничестве и предоставлении клиентам СДМ-Банка возможности приема платежей по банковским картам через первый отечественный универсальный кассовый аппарат. Предлагаемое оборудование YARUS представляет собой кассовый аппарат, объединенный с POS-терминалом, позволяющим принимать банковские карты. Вся продукция YARUS производится в России, что дает возможность формировать конкурентные цены. Техника YARUS сертифицирована по международным требованиям безопасности PCI POI и имеет все сертификаты, необходимые для работы с картами Visa, MasterCard, Union Pay, ПРО100, УЭК. Для начала работы необходимо выбрать кассовое оборудование у любого из 650 представителей компании YARUS в России, а затем обратиться в любое отделение СДМ-Банка для организации возможности оплаты с помощью банковских карт. Комиссия банка по операциям эквайринга составляет от 1,6% от суммы операции. Заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин рассказал: «Мы постоянно совершенствуем и модернизируем сервисы, необходимые для эффективной работы своих клиентов – предприятий малого и среднего бизнеса. На наш взгляд, предлагаемое компанией

YARUS решение по приему платежей по банковским картам непосредственно в кассовом аппарате – качественное, экономичное и полностью готово к немедленному использованию. Кроме того, этот продукт – разработка российского производителя, что также немаловажно». Генеральный директор компании YARUS Алексей Филиппов прокомментировал: «Для компании YARUS важно развитие стратегических отношений с банками, занимающимися активным продвижением услуг эквайринга. Начало сотрудничества с СДМ-Банком открывает для нашей продукции новые рынки сбыта,

а клиентам банка дает возможность работы с надежной продукцией российского производителя и оптимизации затрат на покупку банковской техники». upgrade

107

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

РОСБАНК И «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» ПОВЫСИЛИ НАДЕЖНОСТЬ РАБОТЫ АБС

ту пользователей – это одно из главных достижений проекта».

Росбанк и компания «Инфосистемы Джет» оптимизировали и повысили надежность работы АБС за счет разделения продуктивной базы данных размером более 25 Тб на оперативную и аналитическую части. Данные АБС и хранилища теперь хранятся и обслуживаются независимо, с учетом отличающихся профилей нагрузки и требований к доступности. При этом почти в восемь раз ускорилось восстановление данных АБС в случае сбоя и повысилась эффективность использования аппаратного обеспечения. Разделение и миграция данных произведены строго в периоды отведенных технологических окон и не повлияли на работу пользователей АБС. «Оперативные данные занимают только восьмую часть от общего объема, но при этом базу нам приходилось обслуживать как высококритичную. Решение о разделении напрашивалось давно, однако было несколько серьезных но. За время функционирования в едином пространстве данные довольно тесно срослись, и операция по разделению несла для нас высокие риски, – отметил руководитель ИТ-дирекции Росбанка Денис Сотин. – Поэтому для решения этой задачи нам требовался надежный партнер, которому мы могли бы доверить систему класса business-critical. С компанией «Инфосистемы Джет» мы реализовали уже не один сложный совместный проект». «Проблема хранения оперативных и аналитических данных в одной базе не редкость, особенно если единая база функционирует давно. Однако далеко не каждый наш партнер решается на ответственный и нетривиальный проект по разделению. В нашем случае задача усложнялась еще и тем, что в ходе проекта кардинально поменялась версия самой базы, а также постоянно вносились изменения в прикладное ПО – механизмы разделения и миграции приходилось корректировать, – прокомментировал начальник отдела оптимизации СУБД и приложений компании «Инфосистемы Джет» Алексей Струченко. – Благодаря совместным усилиям разработчиков банка и наших экспертов, включая Oracle Certified Master, реорганизация данных не повлияла на рабо-

FAKTURA.RU ПОДВОДИТ ИТОГИ 2014 ГОДА

108

upgrade

В минувшем году Faktura.ru продемонстрировала положительную динамику по всем ключевым показателям. Ключевым событием 2014 года для Faktura.ru стал выпуск обновленной версии интернет-банка для корпоративных клиентов. Кроме того, в банкахпартнерах началось внедрение нового информационного сервиса, который позволяет им общаться с клиентами не только при помощи ставших традиционными СМС- и e-mail-каналов, но и рushуведомлений. Еще одной технологической новинкой стал запуск в промышленную эксплуатацию сервиса по анализу расходов. Также банки, использующие технологическую платформу Faktura.ru, получили возможность предлагать пользователям партнерские продукты, такие как онлайн-покупка страховых продуктов и др. «Прошедшие двенадцать месяцев были весьма плодотворными для нас. Мы стараемся не сбавлять темп и в 2015 году планируем представить рынку очередную версию интернет-банка для частных клиентов и целый ряд новинок в нашем мобильном приложении. Мы благодарим наших партнеров и их клиентов за то, что они активно помогают нам совершенствовать предлагаемые продукты», – подвела итоги года директор Faktura.ru Мадина Муканова. «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» НАЧАЛА СОТРУДНИЧЕСТВО С КОМПАНИЕЙ IQCARD

Теперь, оформляя кредитную карту IQcard, клиенты компании смогут параллельно приобрести полис страхования выезжающих за рубеж. Программа страхования включает в себя как стандартное, так и расширенное покрытие для любителей экстремального спорта (горные лыжи, дайвинг и т.п.), а также страхование багажа или отмены рейса. Для оформления полиса страхователю необходимо выбрать соответствующий раздел в личном кабинете клиента IQcard, указать страну посещения, дату поездки и личные данные. После оплаты полис будет отправлен на адрес электронной почты клиента. Распечатанный полис эк-

вивалентен документу, оформленному в офисе страховой компании. «Для путешественников главное – уверенность: если во время отпуска случится непредвиденная ситуация, например со здоровьем, документами или багажом, у них есть надежный помощник, который подскажет, как лучше поступить, и окажет финансовую поддержку. Мы уверены, что работа с IQcard будет долгосрочной и плодотворной для обеих компаний», – констатировал главный менеджер по продажам дирекции туристического страхования «АльфаСтрахование» Михаил Грозовский. «Мы рады началу сотрудничества с одним из лидеров рынка страховых услуг – компанией «АльфаСтрахование». Карты IQcard – это надежный спутник путешественников, который дает множество преимуществ. Сегодня мы еще расширили предложение для туристов, обеспечив в поездках главное – безопасность», – рассказала генеральный директор компании IQcard Екатерина Коновалова. КАЖДАЯ ПЯТАЯ ФИШИНГОВАЯ АТАКА В РОССИИ НАЦЕЛЕНА НА ФИНАНСОВЫЕ ДАННЫЕ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ

Доля фишинговых атак, направленных на похищение финансовых данных пользователей в России, составила 20% – об этом говорят результаты исследования, проведенного «Лабораторией Касперского» в 2014 году. При этом злоумышленники стали меньше использовать банковские бренды и сосредоточили свое внимание на интернет-магазинах и платежных системах. В минувшем году совокупная доля финансового фишинга в общем объеме подобных атак сократилась по сравнению с 2013 годом почти на 9%, прежде всего за счет уменьшения объема банковского фишинга. Однако другие категории, наоборот, увеличили свою долю. В России названия известных интернет-магазинов использовались в 6% атак, а 5% срабатываний защитных технологий «Лаборатории Касперского» пришлись на фишинговые страницы, имитирующие платежные системы. «Увеличение доли финансового фишинга, которое мы наблюдали в прошлом, привело к закономерной реакции со стороны компаний, часто используемых в мошеннических схемах. Они стали уделять больше внимания борьбе с каналами распространения фишинга, в частНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

ПРОГРАММНОЕ РЕШЕНИЕ «СИНИМЕКС: НOST-TO-НOST (H2H) СЕРВЕР» V.1.0 КОМПАНИИ «СИНИМЕКС» СЕРТИФИЦИРОВАНО КОМПАНИЕЙ «1С»

Комплексное тиражируемое решение «Синимекс: Нost-To-Нost (H2Н)» v.1.0 для осуществления прямого обмена электронными документами между клиентом и банком прошло сертификацию на совместимость с системами программ «1С:Предприятие». Программный продукт «Синимекс: Нost-To-Нost (H2Н)» v.1.0, разработанный и тиражируемый компанией «Синимекс», предназначен для осуществления юридически значимого электронного документооборота между клиентом и банком напрямую из учетной системы клиента и позволяет снизить издержки взаимодействия за счет интеграции корпоративной ERP с банковскими системами. Продукт устанавливается на стороне банка в составе интеграционного решения или непосредственно интегрируется с автоматизированной банковской системой. В «Синимекс: Нost-To-Нost (H2Н)» v.1.0 поддерживается проверка электронных подписей и полномочий подписантов, форматов конвертов и самих сообщений. Преобразование внешних сообщений во внутренние форматы систем банка и обратно выполняется по настроенным шаблонам. Информирование клиента осуществляется квитанциями о получении и ходе обработки сообщений. Решение позволяет осуществлять обмен электронными документами с банком напрямую из учетной или ERP-системы клиента на распространенных платформах, в том числе на популярной отечественной платформе «1С:Предприятие». Протоколы обмена поддерживаемые «Сиапрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

нимекс: Нost-To-Нost (H2Н)» v.1.0 включают прямой обмен электронными документами между «1C:Предприятие» и банком (асинхронный режим взаимодействия), а также международный стандарт (асинхронный обмен) ISO20022. ДБ АО «СБЕРБАНК» (КАЗАХСТАН) ПРИСОЕДИНИЛСЯ К СЕРВИСУ «ЗОЛОТАЯ КОРОНА – ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ»

Участником международного сервиса денежных переводов «Золотая Корона» стал один из ведущих финансовых институтов Казахстана – дочерний банк акционерного общества «Сбербанк России» (ДБ АО «Сбербанк»), инфраструктура обслуживания которого насчитывает 117 структурных подразделений во всех регионах Казахстана. «В числе приоритетных направлений развития розничного бизнеса ДБ АО «Сбербанк» – формирование комплексной модели взаимодействия с клиентами. Наша розничная стратегия подразумевает переход от предложения клиентам отдельных банковских продуктов к концепции пакетного обслуживания, позволяющего удовлетворить большинство потребностей в сфере финансовых услуг. Срочные денежные переводы без открытия счета – один из востребованных сервисов, и мы рады, что будем развивать это направление с «Золотой Короной» – системой-лидером на рынке СНГ», – отметил председатель правления ДБ АО «Сбербанк» Александр Камалов. «ТРИНИТИ» ПОВЫШАЕТ ПРОИЗВОДИТЕЛЬНОСТЬ ИТ-СИСТЕМЫ ЗАО «БИРЖА «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»

Компания «Тринити» сотрудничает с Биржей с 2000 года. В 2013 году встал вопрос о модернизации ИТ-инфраструктуры для обеспечения высокой доступности ключевых сервисов. По результатам аудита было принято решение разработать проект с использованием оборудования Juniper Networks.

реклама

ности с почтовым спамом, что в результате привело к снижению доли фишинга с использованием названий известных компаний. Однако злоумышленники незамедлительно переключились на новые рынки. К примеру, в 2014 году мы впервые увидели резкий всплеск атак, эксплуатирующих названия сайтов, торгующих авиабилетами. Ранее подобные онлайн-площадки не пользовались такой популярностью у мошенников», – прокомментировала результаты исследования контент-аналитик группы анализа вебконтента «Лаборатории Касперского» Надежда Демидова.

В рамках проекта «Тринити» совместно со специалистами Биржи выстроила новый отказоустойчивый периметр сети параллельно существующей сетевой инфраструктуре. «Внедренное решение позволяет подключать внешние каналы доступа в Интернет от нескольких операторов связи c полосой пропускания до 10 Гбит. Потенциал масштабируемости – до 80 Гбит, этого должно хватить на шестьвосемь лет. Защита сетевого периметра от атак надежно обеспечивается межсетевыми экранами операторского класса», – констатировал руководитель проекта Чингис Талтаев. Начальник ИТЦ ЗАО «Биржа «СанктПетербург» Александр Игнатов рассказал: «Благодаря «Тринити» мы как оператор связи и поставщик услуг получили возможность улучшить качество предоставления услуг по передаче данных для наших заказчиков, имея при этом хороший запас по производительности и масштабируемости данного решения».

upgrade

109

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

Центр Финансовых Технологий: итоги 2014 года Группа компаний Центр Финансовых Технологий (ЦФТ), провайдер решений для участников финансового рынка РФ и СНГ, подвела итоги 2014 года. Совокупная выручка от продаж по всем направлениям бизнеса, представленным продуктами для coreбанкинга, осуществления всех видов банковской деятельности и участия на платежном рынке, за отчетный период составила 16 млрд рублей, что на 8% выше показателей 2013 года. Несмотря на кризисные явления в экономике в целом и в банковском секторе в частности, в 2014 году компании удалось сохранить положительную динамику развития на рынке банковской автоматизации. Важным достижением прошлого года можно считать рост доли банков из ТОП-50 и банков с иностранным капиталом в клиентском портфеле ЦФТ. Всего за отчетный период заключено 470 соглашений о приобретении кредитными организациями лицензий на банковские системы ЦФТ, из них 16 – с новыми банками-клиентами. В их числе ВТБ24, Россельхозбанк, МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК, Новикомбанк, банк «Девон-Кредит», Вега-Банк, банк «Енисей», И.Д.Е.А. Банк, Московско-Парижский банк, Центрально-Европейский Банк, Адамон Банк, Кореа Эксчендж Банк Рус и др. В 2014 году проекты по внедрению банковских систем ЦФТ велись в ОТП Банке, Банке Русский Стандарт, Нордеа Банке, ФИА-Банке, Банке «Оренбург» и др. В Инвестторгбанке на базе системы «ЦФТ-Банк» автоматизированы все ключевые направления бизнеса кредитной организации. В РН Банке в ходе установки ЦФТБанка осуществлена сложная интеграция новой АБС с фронт-офисной системой, используемой банком, выполнен большой объем работ по доработке функционала в части поддержки операций факторингового обслуживания.

110

upgrade

В МДМ Банке завершился очередной этап масштабного проекта, одной из целей которого является сокращение количества АБС, используемых финансовой организацией. В Ю Би Эс Банке реализована возможность обработки в ЦФТ-Банке большого объема брокерских сделок – до миллиона в день. Совместно с Новикомбанком успешно завершен проект по созданию на базе решения «ЦФТ-Корпорация» технологической платформы для единого корпоративного казначейства госкорпорации «Ростех» и ее организаций. В 2014 году на аутсорсинг ЦФТБанк переведены И.Д.Е.А. Банк и Адамон Банк. Кореа Эксчендж Банк Рус воспользовался услугами частичного аутсорсинга. ЦФТ взял на себя выполнение части функций ИТ-департамента финансовой организации: специалисты компании будут осуществлять поддержку пользователей, эксплуатации и развития системы «ЦФТ-Банк». В 2014 году динамично развивалось процессинговое направление бизнеса ЦФТ, представленное системой платежных сервисов «Золотая Корона», процессинговым центром «КартСтандарт», мультибанковской платформой для онлайн-банкинга Faktura.ru, универсальным решением для приема платежей – Федеральной Системой «Город». В 2014 году Банк России подтвердил статус «Золотой Короны» как социально значимой платежной системы, а также включил оператора платежной системы «Золотая Корона» РНКО «Платежный Центр» (ООО) в реестр значимых кредитных организаций на рынке платежных услуг. В 2014 году при помощи сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» совершено более 31 млн транзакций между физическими лицами на сумму 608 млрд рублей. Список партнеров сервиса пополнили 119 организаций в России, странах СНГ и дальнего зарубежья. Благодаря выходу на новые

рынки сервис стал доступен в 19 странах мира, а общая инфраструктура обслуживания превысила 48 тысяч пунктов. Сервис «Золотая Корона – Погашение кредитов», предоставляющий услуги по оплате задолженности по кредитам, пополнению счетов и карт для клиентов любого банка и крупнейших микрофинансовых организаций России, увеличил инфраструктуру обслуживания за 2014 год на 30%, доведя сеть до 12 тысяч точек в формате шаговой доступности на всей территории Российской Федерации. Оборот сервиса «Золотая Корона – Погашение кредитов» по сравнению с 2013 годом увеличился на 64%, а количество платежей – более чем в 1,5 раза. Платежная система «Золотая Корона», обобщая свой опыт технологического партнерства с участниками микрофинансового рынка по построению мини-маркетов финансовых услуг, объединила линейку сервисов для МФО в единый комплекс продуктов – «Золотая Корона – Сервисы для МФО». В числе клиентов, использующих комплексное решение для МФО, лидеры рынка микрофинансирования России: «Домашние деньги», «Viva Деньги», «БыстроДеньги», «Финтерра», «Нано-Финанс», «Кэшелот», «Экспресс деньги» и др. Микрофинансовыми организациями – партнерами «Золотой Короны» за 2014 год выдано более 250 тысяч карт, общая сумма займов, выданных на карты, превысила пять миллиардов рублей. В 2014 году было разработано и запущено в промышленную эксплуатацию решение для мобильных приложений с поддержкой HCE-технологии (Host-based Card Emulation), позволяющей изменить взгляд на бесконтактные NFC-платежи и открывающей дорогу к их массовому применению. Разработанное ЦФТ решение для бесконтактной оплаты при помощи сотового телефона стало первым в России приложением HCE, сделанным НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

полностью по спецификации платежной системы Visa. В 2014 году ЦФТ вывел на рынок новый тип подарочной карты – пополняемые карты для корпоративных клиентов. Кроме того, компания представила подарочные карты для корпоративных клиентов под собственным брендом – myGift.ru. Всего по итогам прошедшего года реализованы и успешно работают 22 подарочных карточных продукта на базе технологий ЦФТ. Существенные результаты достигнуты в работе процессингового центра «КартСтандарт». В 2014 году успешно реализованы проекты миграции на мощности ПЦ «КартСтандарт» карточных портфелей 45 кредитных организаций. Свыше ста банков-партнеров доверили свой карточный бизнес процессинговому центру «КартСтандарт». Совокупный эмиссионный портфель, находящийся на обслуживании про-

апрель 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

цессинг-провайдера, составляет на сегодняшний день 23 млн карт (прирост за 12 месяцев – 35%), а эквайринговая инфраструктура превысила 22 тысячи устройств на всей территории России. За прошедший год партнерами одного из ведущих агрегаторов рынка массовых платежей – Федеральной Системы «Город» (ФСГ) – стали 50 новых агентов, а количество услуг, доступных к оплате, увеличилось на 1,6 тысячи. К действующим партнерам Faktura.ru в 2014 году присоединился целый ряд новых финансовых организаций. В частности, новые проекты были реализованы в Нордеа Банке, Балтийском Инвестиционном Банке, ИнтехБанке, АКБ «Инвестиционный торговый банк», банке «СИБЭС», И.Д.Е.А. Банк, КБ «Национальный стандарт», Уралтрансбанке, КБ «Мираф-Банк» и других. По итогам 2014 года число партнеров Faktura.ru превысило 340 банков и филиалов.

По сравнению с 2013 годом количество частных клиентов банков – партнеров Faktura.ru, использующих интернетбанк, увеличилось на 62%, корпоративных – на 22%. На 60% возросло и количество платежей через сервис интернетбанкинга, а в мобильном приложении этот показатель увеличился втрое. «Для ГК ЦФТ 2014 год выдался продуктивным, несмотря на сложную экономическую ситуацию на рынке, – говорит председатель правления ГК ЦФТ Андрей Висящев. – Нам удалось качественно и количественно улучшить портфель решений для наших клиентов, продолжить развитие идеи комплексного аутсорсинга – когда мы предлагаем банкам в едином пакете софтверные решения и линейку процессинговых сервисов. Уверен, что в новом социально-экономическом контексте подобное предложение приобретет особую актуальность».

upgrade

111

апрель

акцент

Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации – 12 апреля Валерий Торхов, председатель правления банка «АВАНГАРД» – 12 апреля КС БАНК – 13 апреля 1992 года Алексей Будин, директор компании ELMA – 15 апреля ООО «Дойче Банк» – 17 апреля 1998 года ОАО «Национальное бюро кредитных историй» – 18 апреля 2005 года РОСЭКСИМБАНК – 18 апреля 1994 года Игорь Шаповалов, председатель совета директоров Запсибкомбанка – 20 апреля Банк «Таврический» – 21 апреля 1993 года Банк «СТРАТЕГИЯ» – 22 апреля 1994 года Банк «Петрокоммерц» – 22 апреля 1992 года Абсолют Банк – 22 апреля 1993 года Банк «СОЮЗ» – 23 апреля 1993 года Банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 23 апреля 1993 года Георгий Чесаков, президент, председатель правления ОТП Банка – 24 апреля Автоградбанк – 26 апреля 1991 года Илья Прозоров, председатель правления банка «Хлынов» – 28 апреля Трансстройбанк – 28 апреля 1994 года Банк «Клиентский» – 29 апреля 1993 года Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» – 30 апреля Сергей Востриков, председатель совета директоров АйМаниБанка – 30 апреля

Илья Губин, президент Новикомбанка

Гагик Закарян, президент Юниаструм Банка 9 апреля

10 апреля 1995 года

Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России 12 апреля

112

29 28 26 24 23 22 21 20

Сюй Дагун, заместитель председателя правления Чайна Констракшн Банка – 1 апреля Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка – 4 апреля Андрей Соколов, председатель правления Альфа-Банка – 6 апреля Внешэкономбанк – 7 апреля 1924 года МОСОБЛБАНК – 9 апреля 1992 года Гагик Закарян, президент Юниаструм Банка – 9 апреля Михаил Копейкин, заместитель председателя Внешэкономбанка – 10 апреля ЗАО «Аладдин Р.Д.» – 10 апреля 1995 года Илья Губин, президент Новикомбанка – 10 апреля Банк «Северный морской путь» – 11 апреля 2001 года Москоммерцбанк – 11 апреля 2001 года Национальный резервный банк – 11 апреля 1994 года РУСНАРБАНК – 11 апреля 2002 года Банк «Возрождение» – 12 апреля 1991 года Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России – 12 апреля

30

12

11

10

9

7 6 4

1

18

17 15 13

12

2015

банковский календарь

10 апреля

Алексей Будин, директор компании ELMA 18 апреля 2005 года

15 апреля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2015

WWW.NBJ.RU 2 015 апрель

IPO

Bonds Investments M&A

Law www.eastlandcapital.com

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

We are moneywise

реклама