Национальный Банковский Журнал_12_2014

12 (127)

декабрь 2014

26 декабря 1990 года

Более 100 000 пользователей по России и СНГ

89

ПАРТНЕР НОМЕРА

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ ИТОГИ ГОДА стр. 22

реклама

№ 12 (127) декабрь 2014 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН сопредседатель «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ финансовый омбудсмен России АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, д.ю.н., профессор

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСАНДР ШОХИН

министр экономического развития РФ

президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Ге­не­раль­ный ди­ре­к­тор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Ре­дак­ция:

Заместитель генерального директора: Мария Садкова sadkova@nbj.ru И.о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Оксана Пугачева pugacheva@nbj.ru Директор по коммерческим проектам: Елена Гилунова gilunova@nbj.ru Директор по работе со стратегическми партнерами: Алена Симонова simonova@nbj.ru Административный директор: Анастасия Вишникина vishnikina@nbj.ru PR-менеджер: Кристина Стародубцева pr@nbj.ru Директор по развитию сайта www.nbj.ru: Елена Афонина afonina@nbj.ru Начальник отдела информационных технологий: Олег Горожанкин gorozhankin@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Гузель Куликова kulikova@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Специальный корреспондент: Таисия Мартынова martynova@nbj.ru Журналист: Анна Кислицына kislitsyna@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Куницына

Адрес редакции: 105318, Москва, ул. Мироновская, д. 25. Тел./факс: (495) 221-88-15. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 55 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2014 Свидетельство на товарный знак № 436049

В номере использовались материалы: Fotolia/PhotoXPress.ru, фотохроника ИТАР-ТАСС, istockphoto, Геннадий Семин, Дмитрий Хромов

Ассоциация российских банков (АРБ) г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4 Ассоциация микрофинансовых организаций (АМФО) г. Москва, ул. Тарусская, д. 10 Торгово-промышленная палата РФ (ТПП) г. Москва, ул. Ильинка, д. 6 Российский микрофинансовый центр г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) г. Москва, Котельническая наб, д. 17 Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) г. Москва, Б. Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 4 Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

1

хотим сказать

Бывают такие годы, которые пролетают незаметно: вроде бы только вчера слушали кремлевские куранты и новогоднюю речь президента, пили шампанское и желали друг другу всевозможных успехов – и вот уже снова неумолимо приближается 31 декабря и надо готовиться к повторению уже привычной программы празднования. Но не таким был уходящий, 2014 год. В него уложилось столько событий, столько сенсационных заявлений, контрактов века и политических разворотов, сравнимых по силе и мощи со знаменитыми разворотами сибирских рек, что хватило бы не на скудные двенадцать месяцев, а на десять лет как минимум. Тут и импортозамещение, и шанхайский газовый контракт, и бесконечные обсуждения судьбы «Южного потока», и, конечно, различные пакеты санкций, введенные против нашей страны, и ослабление позиций рубля по отношению к доллару и евро, и рекордное с 2010 года падение мировых цен на нефть, и создание АТЭС… Сложно ли жить в такое время, когда все на глазах меняется, разрушаются привычные системы ценностей, разрываются многолетние контракты и только-только начинают складываться новые? Несомненно. Интересно ли было нам, как ведущему банковскому изданию, отслеживать все эти события и анализировать их? Безусловно. Мы надеемся, что читатели NBJ заметили, что круг тем, которые мы поднимали в различных номерах нашего издания в уходящем, 2014 году, существенно расширился. Наверное, впервые за всю историю существования журнала мы стали уделять внимание и нефтегазовой отрасли, и промышленности, и проблемам импортозамещения – исходя из простого принципа: нельзя жить в обществе и быть свободным от общества. Нельзя делать вид, что все осталось как прежде, и единственное, что волнует и нас, как журналистов, и наших читателей, – это вопросы, связанные с регулированием банковской деятельности, и анализ положения дел в различных сегментах банковского бизнеса. Когда начинается декабрь, и встреча Нового года с каждым прожитым днем становится все ближе, конечно, возникает вопрос – а каким же будет новый год? Что он принесет нам всем? И тут явственно проявляются различия между пессимистами и оптимистами. Мы, несмотря на все трудности, которые нам приходилось переживать раньше и пришлось пережить в уходящем году, оптимисты. Как известно, труден только первый шаг и первый год, когда происходят такие «тектонические подвижки», как в 2014 году. А это значит, что в 2015 году мы легче будем воспринимать негативные новости, быстрее и эффективнее реагировать на новые возможные вызовы. У нас выработался иммунитет, а это, как известно, дорогого стоит! С Новым, 2015 годом Вас, уважаемые читатели, рекламодатели, друзья и партнеры NBJ. Счастья и успехов!

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ 4

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

содержание

в декабре

тема номера

время подниматься с печи

22–38

> год, каких мало ����������������������������������������������������������������23–34

35

> В. МЕДВЕДЕВ (ООО «Доктор Веб»):

«Безопасность становится эффективной, когда при ее создании есть четкое понимание, что может и что не может средство защиты» ����������������������������� 35

> А. ХРУЛЕВ (компания «Техносерв»):

«Проект по внедрению в Сбербанке системы распознавания лиц окупил себя всего за шесть-семь месяцев» ������������������������������������������������� 36

36 6

> ч то в итоге? �������������������������������������������������������������������������� 38 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

содержание

4

ХОТИМ СКАЗАТЬ

1.

actual 10

43

НА ПИКЕ СПРОСА

А. ГЛАЗКОВ (Диасофт): «Идея компонентности ИТ-систем, продвижением которой наша компания занимается уже несколько лет, перестала быть тенденцией и стала реальностью»

ТОП-12

лучшие авторы раздела Actual

2.

16

банки

ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ

46

ДИЛЕММА

А. ЛАЙКОВ (ПС BLIZKO): «Переводы и платежи – это социальная услуга, поэтому ею должны заниматься очень надежные, солидные структуры»

и бизнес

НОВОСТИ

18

О. РЯЗАНЦЕВ (МЕЖТРАСТБАНК): «Правомерность предоставления сведений об IP-адресах клиентов банка»

ТОП-12

лучшие авторы раздела «Банки и бизнес»

39

44

ПРОБЛЕМНЫЕ АКТИВЫ

И. ВИШНЕВСКАЯ (Berkshire Advisory Group): «Оценка активов в условиях неопределенности»

3.

банковский календарь

89 40

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ –

2015

П. МОРСИН (БИНБАНК): «Мы строим лучший частный банк в России. И каждый в нашей команде нацелен превосходить ожидания клиентов» декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

7

содержание

ТОП-12 Лучшие авторы раздела Upgrade ��������������������������������������� 50 Лидеры рынка Лучшие ИТ-партнеры для банков �������������������������������������� 54

Итоги года С. ГРУЗДЕВ (Аладдин Р.Д.): «Мобильная PKI в России – зарождающийся тренд уходящего года» �������������������������� 61

Итоги года А. СЫКУЛЕВ (компания «Синимекс»): «Чтобы создавать эффективные решения, нам надо выстраивать полноценную вертикаль взаимодействия с клиентами на всех необходимых уровнях» ������������������ 72 На шаг вперед А. ХАЛАЕВ (Tripp Lite): «Преимущества продукции нашей компании для финансовых учреждений» ���������������������������������������������� 73

Итоги года О. ДРОЖДИН (Банковские информационные системы): «Мы накопили во многом уникальную экспертизу как в части разработки, так и в части внедрения надежных и эффективных решений» ���������������������������������� 62 Итоги года Р. МАТЮНИН (Инверсия): «За долгие годы работы нашей компании мы убедились в том, что одинаковых проектов не бывает, как не бывает двух идентичных банков» ����� 66

Итоги года С. ШИЛОВ (AT Consulting): «На собственном опыте мы убедились, что отношения, которые складываются в тяжелые для банковского рынка периоды, оказываются самыми прочными и длительными» ������������� 68

Итоги года С. ТИХОМИРОВ (ГК CUSTIS): «Взаимоотношения между потребителями и поставщиками технологий изменились – они требуют цельности и долгосрочности» ������������������������� 70

8

Круглый стол Электронный архив – залог успеха банков �������������������������������74 Безопасность В обеспечении безопасности интернет-банка должны участвовать кредитная организация и клиент �������������������������� 78 Безопасность Д. ЛЯПИНКОВ (ФГУП КБПМ), В. КОНЯВСКИЙ (ФГУП КБПМ): «Безопасность клиентов кредитной организации. Что предлагает рынок?» ������������������������������������������������������� 80 Автоматизация Требования к системам автоматизации банковской розницы: максимальная надежность, скорость работы, масштабируемость ����������������������������������������� 82

Автоматизация Д. ДЕМИДОВ (компания НОРБИТ): «Какими бы ни были затраты на CRM-систему, необходимо рассматривать их как инвестиционные» ���������������� 84 Новости компаний ���������������������������������������������������������� 86 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

3 .

2014

actual

ТОП-12

Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков

Олег ПРУСАКОВ, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора

Андрей МЕЛЬНИКОВ, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов

Мы сторонники того, чтобы в нашей стране работала очищенная, эффективная, диверсифицированная банковская система, несущая в себе минимальные риски. Это особенно важно сейчас, когда российская экономика сталкивается с многочисленными проблемами и темпы ее роста замедляются. Необходимо отдавать себе отчет в том, что именно банковская система может стать источником возобновления экономического роста и драйвером этого роста. И мы, как банковская ассоциация, готовы делать все возможное, чтобы данный тезис находил понимание как в структурах государственной власти, так и в нашем обществе.

Сегодня нет какой-то единой, общепризнанной модели надзора на финансовом рынке и обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, которая отвечала бы одновременно интересам потребителей, банков, страховых компаний, государственных органов. Однако есть общее консолидированное понимание того, что потребитель – двигатель экономики в целом. Ведь в конечном счете адресатом всего того, что делается в промышленности, в сфере услуг, в финансовой сфере, в торговле и т.д., является гражданин-потребитель, который платит деньги.

Федеральные банки, какой бы разветвленной сетью они ни обладали, не всегда в состоянии дотянуться до всех уголков нашей страны. И здесь на помощь могут прийти региональные финансово-кредитные организации, имеющие хорошую сеть отделений на своей территории. Подобная комбинация – общефедеральный банк-агент плюс региональный банкагент – позволяет нам осуществлять страховые выплаты практически во всех населенных пунктах.

NBJ № 1 (116) «Банки и клиенты», стр. 20–26

NBJ № 2 (117) «Агенты финансовой стабильности», стр. 14–16

NBJ № 1 (116) «И все-таки я верю…», стр. 10–14

10

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

actual

2014

авторов раздела Actual

Николай ЖУРАВЛЕВ, первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

Игорь АРТЕМЬЕВ, руководитель Федеральной антимонопольной службы

Андрей КАШЕВАРОВ, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы

Развитие конкуренции в стране – это очень важный и объемный вопрос. Им должна заниматься не только ФАС, которая является контрольнонадзорным органом, но и все министерства, ведомства, региональные и муниципальные власти. Ведь именно в их силах создавать условия в отраслях или регионах для развития конкуренции. Такая работа, в частности, проводится в рамках реализации дорожной карты проекта «Развитие конкуренции и совершенствование антимонопольной политики».

Есть процесс надзора, есть требования, которые участники рынка должны выполнять. Если они не в состоянии делать это, то они должны уйти с рынка. В то же время нельзя не признать, что уход той или иной организации с рынка – по собственному желанию или в результате применения к ней надзорных санкций – безусловно, ухудшает конкурентную среду. Но это явление носит временный характер – рынок после определенного периода восстанавливается, конечно, при условии сохранения спроса на услуги, которые предоставлял ушедший игрок.

Я думаю, что не открою секрет Полишинеля, если скажу: значительную долю среди финансово-кредитных организаций, которые имеются на сегодняшний день, составляют не банки. Это – не работающие организации, а фактически лицензии. Собственники держат их либо для последующей продажи, либо с какими-то другими неблаговидными целями. Что страшного произойдет для рынка, если такие непрозрачные игроки будут устранены? Вопрос не в количестве игроков, а в том, каков уровень проникновения банковских услуг.

NBJ № 3 (118) «Борьба за чистоту конкурентного поля», стр. 76–81

NBJ № 4 (119) «Очистка рынка неизбежна и не страшна», стр. 48–54

NBJ № 3 (118) «Десять лет ФАС – достижения и планы на будущее», стр. 72–75

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

11

2014

actual

ТОП-12

Валерий МИРОШНИКОВ, первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов

Игорь ЖУК, директор Департамента страхового рынка Банка России

Константин СИМОНОВ, генеральный директор Фонда национальной энергетической безопасности

Предложение отзывать у нежизнеспособных организаций лицензию по принципу «чем быстрее, тем лучше» звучит вполне логично. Чем быстрее происходит отзыв лицензии у банказомби, тем больше вероятность, что оставшихся средств хватит для того, чтобы рассчитаться с его кредиторами. Если же лицензия отзывается через продолжительное время после фактической смерти кредитной организации, то у топ-менеджеров появляется возможность вывести значительную часть активов.

В Департаменте страхового рынка образованы два надзорных управления, одно из которых займется надзором за двадцаткой наиболее крупных страховщиков, а второе – за остальными компаниями первой сотни. Планируется создание института кураторства. В отношении системно значимых страховщиков будет реализована модель «один куратор – одна страховая организация», в отношении компаний, входящих во второй контур надзора, – «один куратор – четыре-пять страховых организаций».

Понимание того, что рискованно поставлять газ на один европейский рынок и тем более рискованно это делать в условиях наличия в странах ЕС политиков, воспринимающих Россию как недружественное государство, было всегда. Я думаю, что не открою государственной тайны, если скажу, что русофобские настроения в европейских политических кругах довольно сильны. Так что стремление диверсифицировать покупателей, выйти на азиатский рынок сформировалось намного раньше, чем начался украинский кризис.

NBJ № 4 (119) «Как бороться с банками-зомби», стр. 56–60

NBJ № 6 (121) «Новая жизнь российского страхового рынка», стр. 66–67

NBJ № 6 (121) «Акела не промахнулся», стр. 18–23

12

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

actual

2014

авторов раздела Actual

Сергей КРЮКОВ, председатель правления МСП Банка

Анатолий АКСАКОВ, президент Ассоциации региональных банков России

Галина ИЗОТОВА, председатель правления Агентства кредитных гарантий

Есть общее для всех правило: двигателем экономики являются инвестиции. Если бы процесс напряжения сопровождался усилиями государства по созданию привлекательных инвестиционных условий, то можно было бы надеяться на лучшее. Если наш бизнес «выдавливают» из других стран, надо внутри России создать точки приложения капитала. А пока все, что мы видим в качестве таких точек, – это крупные инфраструктурные проекты. Малый и средний бизнес пока не видит, как он сможет принять участие в реализации этих проектов.

ЦБ пришлось нелегко – ему надо было самому реформироваться и реформировать весь рынок. И на все это наложилась непростая внешне- и внутриэкономическая ситуация: и замедление темпов роста ВВП, и кризис доверия, спровоцированный отзывом лицензии у Мастер-Банка, и санкции, и ситуация вокруг Украины… С учетом всего этого можно сказать: Центральный банк справился и продолжает справляться со всеми вызовами.

Мы постоянно контактируем с банками: и с теми, кто уже подписал партнерское соглашение с Агентством, и с теми, кто только рассматривает для себя такую перспективу. Мы не просто обсуждаем возможность аккредитации, а запрашиваем у них экспертные оценки, рекомендации: что нужно изменить в законодательстве, в регулировании, как следует отстроить схемы работы, наши гарантийные продукты и т.д. Ведь наша главная задача в том, чтобы упростить взаимодействие с банками и сделать кредиты действительно доступными.

NBJ № 7 (122) «Не надо бояться государственной поддержки», стр. 62–67

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ № 8 (123) «Задача ЦБ – не допустить, с одной стороны, безнаказанности, а с другой – «съеживания» рынка», стр. 10–15

NBJ № 11 (126) «Агентство кредитных гарантий: начало большого пути», стр. 56–59

13

2.

банки и бизнес

23

18

Год, каких мало: чем запомнится России уходящий, 2014 год и что ждет нашу страну в недалеком будущем

ТОП-12 лучших авторов раздела «Банки и бизнес» в 2014 году

40

П. МОРСИН (БИНБАНК): «Мы строим лучший частный банк в России. И каждый в нашей команде нацелен превосходить ожидания клиентов. Только так мы добьемся поставленной цели»

новости

банки и бизнес

НАДЗОР Российские власти объявляют войну валютным спекулянтам

Президент России Владимир Путин ждет от Центробанка и правительства доклад о мерах по борьбе с валютными спекулянтами. Об этом говорится в перечне поручений и рекомендаций по реализации послания президента Федеральному собранию.

«Рекомендовать Центральному банку совместно с правительством Российской Федерации принять скоординированные меры, направленные на пресечение спекулятивных действий и предотвращение случаев манипулирования на российском валютном рынке», – говорится в сообщении. Ответственными за выполнение этого поручения назначены глава ЦБ Эльвира Набиуллина и глава правительства Дмитрий Медведев. Первый доклад следует подготовить к концу декабря, далее представлять его ежеквартально, отмечается в документе. «Банк России перешел к плавающему курсу, но это не значит, что курс рубля может безнаказанно становиться объектом финансовых спекуляций, – заявил

Памяти Дмитрия Львовича ОРЛОВА На 72-м году ушел из жизни основатель и председатель совета директоров банка «Возрождение» Дмитрий Львович Орлов. «Это невосполнимая потеря для всего нашего коллектива и для меня лично, – сказал председатель правления банка «Возрождение» Александр Долгополов. – Дмитрий Львович создал банк «Возрождение» более 20 лет назад в очень непростое время и превратил его в один из лидирующих финансовых институтов России. Под его руководством банк преодолел все финансовые и экономические кризисы, полностью выполняя свои обязательства. Долгосрочная стабильность всегда была для банка в приоритете. Дмитрий Львович являлся образцом порядочности и высоких моральных качеств, что и легло в осно-

16

банки и бизнес

Владимир Путин в послании Федеральному собранию. – Я прошу Банк России и правительство провести жесткие скоординированные действия, чтобы отбить охоту у так называемых спекулянтов играть на колебаниях курса российской валюты». Власти, по словам главы государства, знают, кто эти спекулянты, у властей есть инструменты воздействия на них. «Пора ими воспользоваться», – призвал президент.

ОЦЕНКА Moody’s назвало запасы валюты в России достаточными для выплат по долгам Объема валютных резервов России должно хватить для того, чтобы погасить обяза-

тельства по внешнему долгу в 2015 году. Об этом говорится в отчете рейтингового агентства Moody’s Investors Service. Агентство отметило, что объем российских валютных резервов сокращается, однако он по-прежнему достаточен для погашения внешних долговых обязательств. На 1 декабря объем резервов Банка России составлял 361 млрд долларов.

Moody’s отмечает, что суммарные выплаты по долгу, приходящемуся на государство, банки и предприятия, составят 130 млрд долларов, поэтому Россия сможет расплатиться, даже если исключить из суммы

ву наших отношений с клиентами и партнерами. Мы гордимся тем, что много лет работали с таким выдающимся человеком. Дмитрий Львович создал сплоченную команду, которая сохранит преемственность стратегии в работе с нашими клиентами и продолжит развивать банк на принципах, заложенных его основателем». Дмитрий Орлов родился в 1943 году в г. Сухуми. Он всю жизнь посвятил банковскому делу и стоял у истоков обновленной банковской системы новой России. Окончив кредитный факультет Московского финансового института в 1968 году, он работал в системе Госбанка, а затем стал управляющим Московского областного управления Агропромбанка СССР. Дмитрий Львович основал банк «Возрождение» в 1991 году и оставался его бессменным председателем правления вплоть до 2012 года. С 1994 года он входил в состав совета директоров банка, возглавил его в 2012 году. Высочайший профессионализм Дмитрия Львовича нашел отражение в высоких оценках российского и международного бизнес-сообщества. Он неоднократно признавался банкиром года в рамках общественного конкурса, проводимого Счетной палатой, а в 2014 году он был признан лучшим председателем совета директоров по версии Global Banking & Finance Review.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

новости

банки и бизнес

валютных резервов 150 млрд, которые составляют специальные государственные сберегательные фонды.

РЕЙТИНГИ Россельхозбанк – лидер рейтинга надежности по результатам исследования ВЦИОМ и НАФИ

В 2014 году Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) опросил клиентов российских банков с целью выяснить, какую кредитную организацию россияне считают самой надежной. На основе этого исследования впервые был составлен рейтинг потребительского восприятия основных игроков финансового рынка. Лидерами стали банки с госучастием, первое место у Россельхозбанка. Основной целью исследования стало выявление уровня доверия и лояльности клиентов к банкам, а также факторов, влияющих на восприятие кредитной организации как надежной, устойчивой и стабильной. В опросе при-

няли участие порядка 1 600 респондентов, являющихся клиентами ТОП-15 розничных банков России. География исследования охватила 42 региона страны. На вопрос «Считаете ли Вы свой основной банк надежным?» 99% клиентов Россельхозбанка ответили утвердительно, что стало наивысшим показателем среди банков – участников исследования. Кроме того, результаты опроса подтвердили высокий уровень лояльности клиентов РСХБ – 72% опрошенных не готовы сменить его на другой банк, даже если тот предложит более выгодные условия. Данный показатель также стал наилучшим среди крупнейших розничных банков России. «В современных условиях, чтобы завоевать доверие рынка, банку недостаточно просто предложить широкую продуктовую линейку. Необходимо быть доступным и комфортным для своих клиентов, обеспечивать высокий уровень сервиса и внедрять передовые банковские технологии, иметь безупречную деловую репутацию и гарантировать надежность всех банковских операций, – отмечает председатель правления ОАО «Россельхозбанк» Дмитрий Патрушев. – Результаты исследования в очередной раз подтверждают, что качество и уровень услуг, предоставляемых Россельхозбанком, соответствуют самым высоким мировым стандартам».

По сообщениям СМИ и корр. NBJ

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

17

2014

банки и бизнес

ТОП-12

Сергей МОНИН, председатель правления Райффайзенбанка

Анатолий ПЕЧАТНИКОВ, заместитель президента-председателя правления ВТБ24

Дмитрий ЕРОПКИН, председатель правления банка «Российский капитал»

Банки, проводящие сомнительные операции, не должны быть лицензированы и иметь возможность привлекать депозиты, на которые распространяются государственные гарантии. И в этом свете мне представляются абсолютно неправильными заявления «почему это не пресекалось раньше», «нельзя отнимать лицензию у банка, проработавшего на рынке 10 или 20 лет» и т.д. Не пресекалось раньше – очень жаль. Хорошо, что сейчас деятельность таких организаций пресекается тем или иным способом.

Законы необходимо исполнять. А если кредитная организация не в состоянии это сделать, значит она должна прекратить банковскую деятельность. Я полностью поддерживаю такую позицию регулятора. Банк России выполняет свою основную функцию, я не считаю, что он действует избыточно жестко. Главные претензии регулятора – это дыры в балансе, обналичивание денежных средств и транзит таких средств. Разве подобные действия или явления отдельных игроков способствуют повышению стабильности в финансовой системе?

Чем больше времени проходит между фактической остановкой банка и решением о его санации, тем сложнее отыграть ситуацию в обратную сторону. Игрок, остановившийся на несколько дней, – уже совершенно другой банк. Его репутацию невозможно сравнивать с той, которой он пользовался в предшествующий период деятельности. К тому же будем откровенны: собственники и менеджмент банков в этот период занимаются далеко не самыми хорошими операциями.

NBJ № 2 (117) «Райффайзенбанк: верность принципам и бизнес-модели», стр. 36–41

NBJ № 2 (117) «ВТБ24: фокус на состоятельных клиентах», стр. 60–64

NBJ № 2 (117) «Российский капитал» в роли санатора», стр. 66–69

18

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

2014

банки и бизнес

авторов раздела «Банки и бизнес»

Олег ВАКСМАН, заместитель председателя правления Газпромбанка

Михаил БЕРНЕР, член правления Ситибанка

Павел ТЕПЛУХИН, главный исполнительный директор Группы «Дойче Банк»

Мы не можем сейчас сказать, что каждая пенсионерка должна если не управлять государством, то разбираться в рисках любого банка. Но если ты ходишь и выбираешь исключительно проблемные банки, пытаясь зарабатывать повышенные проценты, это означает одно: у тебя высокий, в целом спекулятивный аппетит к риску. Поэтому нет ничего удивительного в дискуссии о том, должен ли вкладчик расплачиваться частью своих сбережений, если он сознательно или неосознанно выбирает проблемный банк, предлагающий ему явно завышенные ставки по депозитам.

Приоритетным фактором сегодня является степень удовлетворенности клиентов уровнем обслуживания. Тема качества сервиса выходит на первый план, и это объяснимо. Банки так или иначе могут скопировать продукты друг у друга, а вот скопировать внутренние процессы и уровень обслуживания сложнее. В нашей стране запрос на хороший уровень сервиса очень большой: годы жизни в условиях, когда понятия «сервис» не существовало в принципе, дают о себе знать. Банки не могут не учитывать подобные настроения потребителей.

Россия уже 20 лет строит рыночную экономику, претендует на то, чтобы войти в пятерку крупнейших экономик мира, и при этом до сих пор пользуется услугами исключительно внешних платежных систем. Разве это логично? Понятно, что малым странам экономически невыгодно создавать собственные НПС, издержки будут слишком высокими, проекты просто-напросто «не отобьются». Но почему Россия, идет в этом вопросе тем же путем, что и малые страны? Конечно, система не создается за час – потребуется время, но, в принципе, это давно могло бы быть осуществлено.

NBJ № 3 (118) «Новые вызовы для риск-менеджмента», стр. 32–37

NBJ № 3 (118) «Ситибанк: качество сервиса во главе угла», стр. 54–57

NBJ № 7 (122) «Шанхайское чудо как спасательный круг от рецессии», стр. 40–43

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

19

2014

банки и бизнес

ТОП-12

Лариса МАРКУС, президент Внешпромбанка

Виктор БУДАРИН, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит»

Олег ВЬЮГИН, председатель совета директоров МДМ Банка

На нашу экономику воздействует сейчас очень много разнонаправленных факторов (ускорение инфляции, рост цен на нефть и, конечно, санкции), российские предприятия чувствуют себя некомфортно. Поэтому нет ничего удивительного в том, что они стараются не наращивать заимствований. В данном контексте возникает необходимость проведения взвешенной кредитной политики: речь идет не только о том, чтобы ужесточать требования к заемщикам, но и о том, чтобы продолжать выдачу кредитов, при этом максимально хеджируя свои риски.

В нынешних экономических условиях финансовые структуры могут успешно развиваться, имея четкую долгосрочную стратегию. Мы так работали всегда. Выбранная нами стратегия поддержки региональных предприятий способствовала тому, что в сложные годы кризисов «Кубань Кредит» не только сохранял своих клиентов и их доверие, но и приобретал новых, не только выстоял, но и сделал рывок в своем развитии. При этом в банке не было и нет невозвратов, просрочка была сведена к минимуму.

Решая вопрос, почему тот или иной игрок устанавливает завышенные ставки по депозитам, надо в первую очередь анализировать качество его активов (капитала) и смотреть, какую кредитную политику он проводит. Слишком высокие ставки – это своего рода красная лампочка, ведь с экономической точки зрения кредитной организации невыгодно привлекать дорогостоящие пассивы. Если она это делает, то у нее не все в порядке с соотношением риска к капиталу. Значит, надо немедленно заходить в банк и проводить там проверку.

NBJ № 7 (122) «Внешпромбанк: уверенность и развитие», стр. 44–46

NBJ № 8 (123) «Стратегия банка «Кубань Кредит» – поддержка реального сектора», стр. 46–47

NBJ № 9 (124) «Регулирование и надзор: как сочетать эффективность и жесткость», стр. 12–18

20

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

банки и бизнес

2014

авторов раздела «Банки и бизнес»

Александр ЖЕЛЕЗНЯК, председатель правления ФГ «Лайф»

Руслан ИСЕЕВ, председатель правления Банка Жилищного Финансирования

Артем КОНСТАНДЯН, председатель правления Промсвязьбанка

Руководство Центрального банка четко озвучило свою позицию: нас волнует не формальное, а содержательное исполнение банками ФЗ № 115. Кредитные организации должны знать своих клиентов со всех сторон. То есть они должны быть абсолютно уверены в том, что имеют дело с субъектами, ведущими реальную экономическую деятельность, а не с фирмами-однодневками, не с отмывочными конторами и не с компаниями – транзитерами средств. Это заставило банки измениться, настроить себя на выполнение четких правил.

Если говорить о перспективах рынка в целом, то я считаю их вполне оптимистичными. Сейчас мы видим, что надзорная и регуляторная политика ЦБ направлена на повышение уровня прозрачности и устойчивости банковской системы. А это означает, что будет сокращаться число сомнительных участников и банков. Будущее за кредитными организациями с правильно выстроенной и прозрачной бизнес-моделью, в том числе за монолайнерами, которые очень четко разбираются во всех особенностях предлагаемого ими продукта.

Некоторые наши коллеги завели часть клиентов в недопустимое состояние с точки зрения долговой нагрузки. Это очень плохо: увеличиваться до бесконечности такой мощный «пузырь» не может – рано или поздно он бы лопнул. Поэтому ЦБ начал проводить политику аккуратного сдерживания, что привело к серьезному снижению темпов роста потребкредитования. В то же время не стоит забывать о том, что раньше именно это направление банковского бизнеса было важным драйвером экономического роста.

NBJ № 9 (124) «Борьба за чистоту рядов – клиентских и банковских», стр. 34–36

NBJ № 9 (124) «Ипотека – очевидная точка роста», стр. 42–43

NBJ № 10 (125) «Промсвязьбанк: ставка на здоровый консерватизм», стр. 32–36

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

21

тема номера > с. 22 > с. 38

время подниматься с печи 2014 год, скорее всего, войдет в историю современной России как один из самых сложных и переломных. Для этого есть несколько причин: в уходящем году были введены масштабные, в том числе и секторальные, санкции против нашей страны, что сказалось на положении не только компаний и банков, попавших в черные списки, но и на состоянии российской экономики в целом практически закрылись внешние рынки капитала в качестве источника фондирования деятельности российских компаний цены на нефть достигли минимальных уровней с 2010 года, при этом попытки удержать их от дальнейшего падения либо не предпринимаются, либо оказываются неэффективными с точки зрения стабилизации ситуации на мировом рынке черного золота фактически состоялась девальвация российского рубля, что, по мнению экспертов, напрямую связано со всеми тремя вышеназванными факторами

на этом фоне

российские власти провозгласили курс на импортозамещение, а Центральный банк продолжал на протяжении всего 2014 года работу по удалению с банковского рынка недобросовестных и нежизнеспособных участников

22

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

Рисунок: Дмитрий Дивин

год, каких мало эксперты подводят итоги уходящего года и пытаются заглянуть в недалекое будущее и России, и мира текст

Анастасия Скогорева

2014 год запомнится надолго. Назовут его, наверное, по-разному – в зависимости от того, какое событие больше всего запомнилось: ктото, наверное, впоследствии будет вспоминать этот период как год, полный разочарований; кто-то, напротив, как год, полный великих решений и свершений. Но все эксперты и наблюдатели, наверное, согласятся с тем, что скучать в 2014 году никому не пришлось. При разработке главной темы заключительного номера 2014 года NBJ пришлось нелегко. Мы пытались выделить события, которые действительно потрясли в этом году не только Россию, но и весь мир. И, конечно, в данном контексте трудно было

пройти мимо таких новостей, как создание Банка БРИКС (и оформление экономического союза пяти наиболее быстро развивающихся экономик) и Евразийского экономического союза (ЕАЭС), который фактически призван стать и аналогом, и оппонентом ЕС. На протяжении почти всего года воображение наблюдателей и аналитиков будоражил шанхайский газовый контракт между Россией и Китаем (уже получивший название «сделка века»). Внимание привлекли к себе рекордное падение мировых цен на нефть (с 2010 года) и не менее рекордное падение курса рубля по отношению к доллару США и евро. Наконец, не остались без комментариев и анализа такие новости, как решение о создании в нашей стране националь-

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ной платежной системы как гаранта того, что Россия больше не окажется заложницей односторонних действий международных платежных систем – Visa и MasterCard. Можно было бы ожидать, что ближе к новогодним и рождественским праздникам экономическая и политическая активность, которой был отмечен весь 2014 год, хоть немного пойдет на убыль. Но после того как президент России Владимир Путин озвучил свое решение о заморозке «Южного потока», стало ясно: год имеет все шансы закончиться так же бурно, как он начался. И почти наверняка 2015 год станет не менее информационно насыщенным, чем тот, который мы уже готовимся провожать.

23

тема номера

проблема года банкам придется полагаться на внутренние ресурсы, повышать эффективность и бороться за прибыльные сегменты, чтобы обеспечить себя капиталом и продолжить развитие В уходящем году банкиры неоднократно заявляли, что в условиях достаточно жесткого прессинга, возникшего в результате введения санкций против России, мегарегулятору следовало бы смягчить свою позицию и уменьшить надзорную нагрузку. Однако Центробанк неоднократно давал понять, что не планирует это делать, как не планирует снижать темпы процесса очищения рынка от недобросовестных игроков и тех, кто по каким-то причинам не в состоянии справиться с выполнением нормативов, например с требованием к капиталу кредитных организаций. Кстати, с 1 января 2015 года эта планка переместится с нынешней отметки 180 млн рублей на отметку 300 млн рублей (как минимально допустимый показатель). Кредитная организация, как поясняет регулятор, может остаться без лицензии на осуществление банковских операций в том случае, если в течение трех месяцев подряд начиная с 1 января 2015 года размер ее собственных денежных средств, который рассчитывается в соответствии с новыми нормативами, будет меньше 300 млн рублей. Единственным способом остаться на рынке станет ходатайство перед Банком России о присвоении компании статуса небанковской кредитной организации. Как ожидается, ЦБ намерен дать «недоросшим» время на устранение выявленного недостатка капитала, но только в том случае если его сокращение связано с изменениями в методике расчета. Напомним, что норматив достаточности капитала (Н1) – один из

24

банки и бизнес

ключевых показателей надежности банка. Он характеризует способность кредитной организации нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, а не за счет клиентов. Фактически это соотношение капитала и активов с учетом риска по ним. Значение норматива Н1 в соответствии с действующим пока банковским законодательством должно быть не ниже 10%. Вместе с тем эксперты констатируют, что подавляющее большинство российских игроков без проблем преодолеют – да что там, уже преодолели – новую планку. Проблема капитализации сложнее: в 2014 году она стала злободневной не только для отдельных кредитных организаций, но и для системы в целом. По экспертным оценкам, весь банковский сектор показал серьезное отставание в темпах намеченной капитализации. В уходящем году увеличение роста капиталов составило всего 4,3%, тогда как в 2013 году – 7,4%. Показатель прибыльности в 2014 году снизился по сравнению с 2013 годом на 10,5% – до 513 млрд рублей. Что касается рентабельности, то снижение составляет примерно 2%. Так что общая картина, конечно, далека от идеала. Возможность банков наращивать капитал за счет собственных источников сдерживается снижением прибыльности. «Санкционное давление со стороны некоторых стран на крупнейшие российские банки и ухудшающаяся операционная среда в России на фоне неблагоприятных макроэкономических перспектив существенно усложняет привлечение капитала. В краткосрочной перспективе банковский сектор располагает достаточным объемом

ликвидности для обслуживания своих внешних обязательств. В частности, в 2015 году банкам необходимо будет погасить около 36 млрд долларов, еще около 65 млрд долларов придется на погашение долгов корпоративного сектора. В принципе, российские игроки смогут справиться с возросшим давлением на их ликвидность в краткосрочной перспективе, поскольку их зависимость от международного фондирования ограничена», – говорит заместитель директора группы «Рейтинги финансовых институтов» Standard & Poor’s Сергей Вороненко. Эксперты уверены, что ситуация некритична: дефицит внешних источников заимствований можно компенсировать за счет механизмов привлечения средств на внутреннем рынке. На данный момент это долларовые средства у населения, доллары, составляющие золотовалютные резервы Банка России, и, наконец, средства Фонда национального благосостояния, которые также входят в золотовалютные резервы. Наряду с этим существует довольно большая часть мировой финансовой системы, которая не блокирует Россию. Жизнь подталкивает наш финансовый сектор и банки двигаться на Ближний Восток и в Юго-Восточную Азию. Но уповать на его безграничную емкость было бы чересчур оптимистично. По оценкам аналитиков, в сложившейся макроэкономической и политической ситуации банкам все же больше придется полагаться на внутренние ресурсы, повышать эффективность и бороться за прибыльные сегменты, чтобы обеспечить себя капиталом и продолжить развитие.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

тема номера

вызов года национальная система платежных карт наносит ответный удар

Идея создания НСПК в России обсуждалась на протяжении более 20 лет. Первые шаги были сделаны еще в 1993 году, когда стартовала разработка концепции системы, далее последовали ее воплощения в виде «СТБ-Карт», «Юнион Кард». Но ни одной из них не удалось достичь популярности Visa и MasterCard, на которые сегодня приходится 85% рынка. Наверное, данную тему обсуждали бы в рамках всевозможных конференций и бизнес-форумов очень долго, если бы не весна 2014 года. После воссоединения Крыма с Россией международные платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживать карты ряда российских банков. Причина была простой и всем понятной: данные финансово-кредитные организации подпали под санкции, введенные против нашей страны Соединенными Штатами Америки. А вот последствия таких недружественных действий МПС оказались неожиданными как для инициаторов введения санкций, так и для самих систем. Президент РФ Владимир Путин анонсировал создание НСПК. Соответствующий закон о национальной системе платежных карт был с рекордной скоростью принят обеими палатами российского парламента и подписан уже 5 мая 2014 года. Сами того не

желая, Visa и MasterCard создали условия для того, чтобы процесс построения НСПК перешел из разряда теоретических рассуждений в разряд практических действий. Эксперты убеждены: НСПК создается прежде всего для решения государственных и социальных задач, главная из которых – обезопасить внутристрановые платежи наших граждан. На первых порах 100% ее акций будет принадлежать государству в лице Банка России. Регулятор сохранит полный контроль над оператором НПС в течение первых двух лет после его запуска. Затем Банк России сможет продать часть своих акций, но один покупатель сможет приобрести не более 10% акций. Эксперты подчеркивают, что такой подход позволяет принять грамотные, выверенные решения, которые будут учитывать интересы всех сторон, а не определенных коммерческих групп. Национальная система платежных карт с независимой от международных систем инфраструктурой появится в России в течение 2015 года – такой срок назвал президент РФ Владимир Путин. «Уже сейчас созданы механизмы, позволяющие совершать на территории РФ операции с использованием пластиковых карт ведущих платежных систем даже в случае отключения от этих систем отечественных банков», – подчеркнул он в ходе инвестиционного форума «Россия зовет!». По словам главы государства, единый операционный центр и собственные платежные инструменты новой системы обеспечат безопасность и конфиденциальность расчетов. По оценке главного экономиста Института фондового рынка и управления Михаила Беляева, при решимости идти до конца и достаточных ресурсах создание успешного проекта НСПК реалистично. «Основная проблема лежит

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

в области программного обеспечения для процессингового центра, а эта тема хорошо известна специалистам. У нас есть опыт – «Юнион Кард», «Золотая Корона», «ПРО100». Мы выбрали вариант создания новой компании на базе Центрального банка РФ. И это правильно, поскольку необходимо учесть такие аспекты, как доверие к системе, надежность и безопасность. Вопрос контроля здесь не последний, и его вряд ли можно передоверить частным структурам, во всяком случае, на этапе становления системы», – отмечает аналитик. Чтобы будущие акционеры оправдали затраты, которые они понесут в рамках реализации этого проекта, необходимо построить действительно конкурентоспособную платежную систему, отвечающую самым высоким современным требованиям по набору продуктов, безопасности и непрерывности работы. Вместе с тем система должна быть интересной с коммерческой точки зрения для банков, предприятий и держателей банковских карт. Ну а что же Visa и MasterCard? Несмотря на угрожающие заявления, которые руководители обеих МПС делали весной и в начале лета – мол, уйдем из России, раз с нас требуют теперь обеспечительный взнос и тем самым притесняют, – и Visa, и MasterCard продолжили работу в нашей стране. Но теперь им придется смириться с тем, что после запуска НСПК прибыль от транзакций, которую ранее получали МПС (а по подсчетам аналитиков Morgan Stanley она составляет 630 млн долларов в год), частично будет оставаться в нашей стране. Глава Visa Чарльз Шарф сообщил в конце октября, что потери компании от перевода процессинга на территорию РФ в 2015 году оцениваются в 70 млн долларов. Ну, как говорится, когда кто-то теряет, кто-то обязательно находит!

25

тема номера

решение года многолетняя борьба Центрального банка за право на мотивированное суждение закончилась победой регулятора

1 января 2015 года вступает в силу закон, по которому Банк России получает право на вынесение мотивированного суждения при оценке кредитных организаций. ЦБ сможет регулировать отношения между членами банковской группы, давать оценку банковским операциям на основании собственного мотивированного суждения и осуществлять контроль за размером бонусов банкиров и деловой репутацией. Руководство Банка России считает, что эта мера позволит отучить кредитные организации от формального выполнения его требований и усилить контроль. Вместе с тем эксперты обращают внимание, что за последнее время регулятор все чаще в целях оздоровления банковского сектора применяет такую крайнюю меру, как отзыв лицензии. Более мягкий вариант (санация) на протяжении года использовался реже, хотя

26

банки и бизнес

картину несколько изменило решение, принятое Банком России 28 ноября, отправить на финансовое оздоровление сразу пять кредитных организаций – РОСТ БАНК, банк «Кедр», Сургутский акционерный коммерческий банк «Аккобанк», Смоленский акционерный коммерческий банк (СКА-банк) и Тверьуниверсалбанк. И все же, как шутят наблюдатели, пока на одну санацию приходится как минимум семьвосемь, а то и десять отзывов лицензий. Профессиональное сообщество не раз заявляло, что принимать меры регулирующего воздействия необходимо взвешенно, отдавая предпочтение превентивным: санации, смене менеджмента и акционеров, введению уполномоченных представителей Банка России. Однако глава ЦБ Эльвира Набиуллина на XXIII Международном банковском конгрессе отвергла претензии к регулятору по этому поводу. Центробанк пользуется тремя основными правилами, принимая решение о санации кредитной организации вместо отзыва лицензии, заявила руководитель ЦБ. Во-первых, если банк системно значимый, то есть отзыв у него лицензии чреват дополнительными и весьма серьезными рисками для банковского рынка в целом. Во-вторых, если при прочих равных объем средств, который понадобился бы АСВ для выплаты вкладчикам, равен объему затрат на санацию. И в-третьих, если бизнес-модель банка не является криминальной. Но проблема как раз в том, что во многих случаях, по крайней мере, два из трех этих критериев не срабатывают. Эльвиру Набиуллину поддержал заместитель председателя Банка России Василий Поздышев: «Санации

сегодня редкое явление прежде всего потому, что чистых положительных активов в проблемных банках остается очень мало или практически не остается, то есть санировать нечего. Единственное решение, которое возможно в данном случае, – повышение ответственности (материальной и уголовной) собственников и менеджеров банков за свои действия, а также активное и быстрое применение превентивных мер (ограничений и запретов на банковские операции). Их необходимо применять еще до того, как активы оказываются выведенными. Но тут возникает другая проблема: как только Банк России начинает применять их, банки выражают недовольство и даже оспаривают предписания регулятора в суде, поскольку речь идет об инструментах и мерах, которые используются при появлении признаков вывода активов, а сам факт вывода активов удается доказать только постфактум». Чтобы исправить ситуацию, ЦБ получил право на так называемое мотивированное суждение – теперь он сможет принимать меры, не имея на руках документальных доказательств нарушения игроком закона или нормативов. Станет ли отзыв лицензий у банков менее частым явлением, поскольку регулятор сможет вовремя принимать меры по стабилизации ситуации в кредитных организациях? Генеральный директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев считает, что вступление в силу закона о мотивированном суждении принципиально ситуацию в данном вопросе не изменит, а значит, количество отозванных лицензий не уменьшится. По мнению аналитика, сегодня Центробанк обладает достаточным коли-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

тема номера

чеством инструментов для того, чтобы от политики жесткости перейти к более лояльному отношению к банкам. «Существующий тренд, который определен общим курсом ЦБ, на мой взгляд, сохранится. Однако в определенных ситуациях целесообразно применять именно мотивированное суждение, нежели другие инструменты. На данный момент Банк России, исходя из формальных признаков, таких как несоответствие документов по управлению рисками, имеет возможность ввести в отношении банка ограничения на прием вкладов от населения или же наложить на него определенные санкции. Тем самым регулятор может понизить категорию банка в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У «Об оценке экономического положения банков». В случае же применения мотивированного суждения Центральный банк

не будет пытаться завуалировать свое решение через формальные признаки». Еще один вопрос, который волнует всех наблюдателей: есть ли надежда, что в случае использования такого механизма, как мотивированное суждение, все реже будет обнаруживаться отрицательный капитал после отзыва у банков лицензии? На сегодняшний день, как признают эксперты АСВ, это явление, с которым они сталкиваются очень часто. «Вряд ли именно в последнее время участились случаи, когда после отзыва лицензии или передачи на санацию выяснялось, что у банка многомиллиардная «дыра» в балансе. Как правило, это было связано с тем, что отчетность игрока была недостоверной либо перед самым отзывом лицензии его акционеры и менеджмент предпринимали определенные меры, которые приводили к образованию «черной

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

дыры». Мотивированное суждение в этом отношении ничего не изменит, поскольку недобросовестные участники рынка будут, как и раньше, скрывать в отчетах свои проблемы», – считает Павел Самиев (Эксперт РА). Вместе с тем, по мнению аналитиков, новый инструмент все же может сыграть позитивную роль хотя бы потому, что его применение позволит предотвращать в банках эскалацию проблем, несовместимых с их дальнейшей нормальной жизнедеятельностью. Не случайно мотивированное суждение неоднократно уже сравнивали с желтым сигналом светофора, который предупреждает о рисках неправильного перехода улиц. То же самое и здесь, соглашаются эксперты: если ЦБ будет сообщать кредитным организациям, что он видит их хитрости и он в курсе их проблем, то исправляться оступившиеся будут быстрее, чем сейчас.

27

тема номера

прорыв года: новое на смену старому?

2014 год мог бы запомниться исключительно как год кризиса на Украине, рекордного количества отзыва лицензий у банков, падения мировых цен на нефть до минимального уровня с 2010 года. Мог бы, но запомнится, скорее всего, появлением Банка БРИКС и ЕАЭС

Эти события, как уверены эксперты, могут изменить состояние мировой экономики в целом. Ведь Банк БРИКС – не просто финансовая организация, созданная участниками одноименного союза пяти стран, а альтернатива старым, добрым МВФ и Всемирному банку. Евразийский экономический союз – не просто экономический союз, а альтернатива Европейскому союзу, который в последнее время многие эксперты упрекают в негибкости и в превалировании политических идей над экономическими интересами стран – участников ЕС. БАНК БРИКС: СМОТРИТЕ, ОН ПРИШЕЛ!

1 августа 2014 года свершилось то, чего так долго ждали (а, возможно, и боялись) многие страны мира: участники БРИКС решили создать новый банк

28

банки и бизнес

развития в качестве альтернативы Международному валютному фонду и Всемирному банку. На первом этапе капитал Банка БРИКС составит десять миллиардов долларов, объем разрешенного капитала – до ста миллиардов долларов. Штаб-квартиру планируется организовать в Шанхае, а первым президентом банка станет представитель Индии. Одной из причин создания организации было то, что страны – участники БРИКС (и не они одни) неоднократно подвергали критике Всемирный банк и МВФ за то, что при принятии важнейших решений роль первой скрипки играют государства старого мира – США и Европейский союз. Голос стран с развивающимися экономиками почти не слышен, и виной тому система квот, которая была определена много лет назад и с тех пор не менялась.

БРИКС может стать альтернативой существующей экономической системе североамериканской гегемонии. Более того, новая организация способна претендовать на лидирующее положение в мире, считает американский экономист, бывший сотрудник Всемирного банка Питер Кениг. Соответственно, шансы Банка БРИКС со временем заменить собой МВФ и ВБ он расценивает как весьма высокие, конечно, в среднесрочной перспективе. «Подписание соглашения о создании нового банка развития – это важный шаг по институционализации группы и в рамках укрепления ее позиций в мире. Принятие решений консенсусом стран «Пятерки» (суммарная доля стран-учредителей не может сбыть ниже 55%) при выдаче кредитов банком развития позволит привлекать финансовые и человеческие ресурсы, инструменты и технологии в первую очередь из стран БРИКС, а не из развитых западных государств, как это происходит в существующих многосторонних финансовых институтах. Совместные исследования стран БРИКС по переходу на качественно новый уровень жизни могут способствовать ускоренному развитию», – считает эксперт экономической экспертной группы при Минфине РФ, аспирант НИУ ВШЭ Александра Морозкина. Стоит отметить, что перспектива возникновения аналога, а затем и конкурента МВФ и Всемирного банка вызвала замешательство у старых институтов развития. Директор-распорядитель МВФ Кристин Лагард формально выразила удовлетворение

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

тема номера

тем, что в мире появится что-то новое, однако при этом неоднократно настаивала, чтобы система квот при принятии кредитных решений Международным валютным фондом была изменена. Однако ее призывы так и остались гласом вопиющего в пустыне, и это не в последнюю очередь подвигло участников БРИКС подтвердить свои намерения. Банку новой «Большой пятерки» быть! «Лидеры стран поручили своим министрам финансов назначить председателя и заместителей председателя нового банка развития до следующего саммита БРИКС в России», – процитировало ТАСС сообщение для СМИ по итогам встречи лидеров стран БРИКС на полях саммита G20, состоявшегося в Брисбене. ЕСТЬ ЕС – БУДЕТ И ЕАЭС 29 мая 2014 года в Астане был подписан официальный документ о создании Евразийского экономического союза. В состав союза на данный момент входят Россия, Казахстан, Белоруссия и Армения (ратифицировавшая договор после 10 октября). ЕАЭС создается для укрепления экономик странучастников и сближения друг с другом, для модернизации и повышения конкурентоспособности стран на мировом рынке. До конца 2014 года к ЕАЭС планирует присоединиться Киргизия. Возможность вступления в организацию не исключают для себя Таджикистан, Турция и Иран. Государства – члены союза принимают на себя обязательства гарантировать свободное перемещение товаров, услуг, капиталов и рабочей силы, осуществлять согласованную политику в ключевых отраслях экономики: энергетике, промышленности, сельском хозяйстве, транспорте. Как и в случае с Банком БРИКС, подготовительная работа по построению ЕАЭС началась задолго до того, как лидеры России, Белоруссии и Казахстана торжественно объявили

о его создании. Еще в ноябре 2011 года на первом саммите Высшего евразийского экономического совета президенты трех вышеназванных стран приняли декларацию о евразийской экономической интеграции, которая стала своего рода дорожной картой развития интеграционного взаимодействия. С этой точки зрения 2014 год стал не исходной точкой в истории ЕАЭС, а неким поворотным моментом. По мнению руководителя управления региональных проектов фонда «Русский мир», исполнительного директора Национального комитета по исследованию БРИКС Георгия Толорая, подписание договора о Евразийском экономическом союзе – важный этап на пути интеграции на постсоветском пространстве, особенно в условиях неопределенности внешнеполитической обстановки вокруг России. Естественно, эксперты и аналитики на протяжении полугода, прошедшего после подписания исторического соглашения в Астане неоднократно обсуждали перспективы ЕАЭС. И вот что интересно. Казалось, в ходе этих обсуждений за новым союзом постоянно возникала тень ЕС. Что и неудивительно, поясняют специалисты, ЕАЭС строился с учетом как позитивного, так и негативного опыта создания Европейского союза. Однако темп работы по формированию Евразийского союза был совершенно иной: тот путь, который Европа прошла за 57 лет, создатели ЕАЭС преодолели всего за пять лет. ЕАЭС, как отмечают наблюдатели, имеет меньшую численность служащих в своих органах управления, чем структуры ЕС, поэтому есть основания полагать, что механизм принятия решений в новорожденном экономическом союзе будет более гибким. К тому же в рамках Евразийского экономического союза действует принцип абсолютного равенства голосов всех стран. В ЕС же участники имеют различное количество голосов при обсуждении тех или иных вопросов – в такой ситу-

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ации не все аргументы могут быть услышаны. Наконец, в ЕАЭС, в отличие от Евросоюза, не заложена база для будущего конфликта по принципу «я вступил первым, а ты десятым». В ЕС же этот конфликт постоянно дает о себе знать – достаточно только прислушаться к тем претензиям, которые страны старой Европы и страны новой Европы озвучивают в адрес друг друга. «Процесс интеграции ЕС в середине 2000-х годов происходил механически, преобладало желание Германии создать противовес распавшемуся СССР, чтобы подобная структура не смогла образоваться в другой форме. В то же время Германия решила увеличить рынок сбыта, при этом не теряя свою экономическую и политическую власть. В дальнейшем количество стран – участников объединения выросло в два раза. Такое быстрое и резкое увеличение численности нарушило стабильность старой Европы», – поясняет заместитель директора по связям с общественностью компании «Европейская юридическая служба» Чермен Дзотов. К тому же, по мнению специалиста, сейчас ЕС переживает непростые времена. «Кризисные явления в экономике стали одним из самых ярких факторов, которые заметно нарушают модель стабильной деятельности Европейского союза. Финансовый кризис в конце 2000-х годов стал причиной противоречий среди стран Евросоюза. Фактически участники ЕС так и не выработали конкретную стратегическую модель действий», – считает Чермен Дзотов. Пока сложно понять, в какой мере ЕАЭС удастся учесть ошибки, допущенные ЕС, и избежать их повторения. Но в одном аналитики уверены: кризис – пора не только испытаний для уже сложившихся институтов, но и неплохое время для возникновения новых. Поэтому появление ЕАЭС именно в 2014 году, когда противоречия, раздирающие Европейский союз, стали очевидными, сложно счесть случайностью.

29

тема номера

сделка века – великий газовый поворот 21 мая 2014 года в Шанхае Российская Федерация заключила c китайской компанией CNPC историческое соглашение о поставках газа

Еще не успели просохнуть чернила на бумагах, а контракт уже окрестили сделкой века и наглядной демонстрацией того, что Россия поворачивается на Восток, во всяком случае, разворачивает туда главную газовую трубу. И меморандум, подписанный через полгода после этого в рамках саммита АТЭС, о поставках газа через западный маршрут все в тот же Китай только подтвердил данное наблюдение. Он заставил западных экспертов заговорить о том, что Россия нашла себе нового покупателя, причем такого, который может померяться силами со всем ЕС с точки зрения ежегодных объемов потребляемого голубого топлива. Шанхайский контракт был заключен сроком на 30 лет на сумму 400

30

банки и бизнес

млрд долларов. При этом сразу же на повестке дня оказался вопрос, по какой цене будут осуществляться поставки в Китай и будет ли эта цена выше, чем та, по которой российские энергоносители получают страны Европейского союза. И тут, как часто бывает, мнения оказались диаметрально противоположными (поскольку цены до последнего цента никто точно не знает). Пессимисты утверждают, что российская сторона в данном случае прогнулась, исходя не из экономических, а из политических соображений. Оптимисты говорят о том, что, во-первых, цена в данном случае на рыночном уровне, а во-вторых, принципиально важна не она, а то, что Россия вышла на новый для себя рынок потребления, который в силу ряда причин до этого оставался закрытым для нее.

«Когда мы рассуждаем о шанхайском контракте и оцениваем его перспективы и последствия для российской экономики, то очень важно иметь в виду несколько моментов, – поясняет главный исполнительный директор группы «Дойче Банк» в России Павел Теплухин. – Во-первых, озвученная сумма 400 млрд долларов может быть освоена и получена Россией в любое время на протяжении 30 лет. При этом не стоит забывать о том, что в первые четыре года действия контракта будут осуществлены инвестиции на сумму 75 млрд долларов, из них примерно 50 млрд долларов для строительства трубопровода и создания инфраструктуры на территории России. Уже сейчас понятно, исполнителями заказов станут российские предприятия, что повлечет за собой повышение занятости и зарплат рабочих. 50 млрд долларов, о которых я сказал, добавятся к ВВП и могут увеличить его примерно на 2,5%». Первый проректор по внешним коммуникациям Финансового университета при Правительстве РФ Константин Симонов уверен: говоря о Китае, мы должны иметь в виду, что шанхайский контракт, предусматривающий поставки российского газа в Китай, согласовывался не полгода в авральном режиме, а на протяжении последних десяти лет. «Понимание того, что рискованно поставлять газ на один европейский рынок и тем более рискованно это делать в условиях наличия в странах ЕС политиков, воспринимающих Россию как недружественное государство, было всегда. Я думаю,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

тема номера

что не открою государственной тайны, если скажу, что русофобские настроения в европейских политических кругах довольно сильны, особенно сильны они в странах Восточной Европы, страдающих от «родовой травмы». Так что стремление диверсифицировать покупателей, выйти на азиатский рынок сформировалось намного раньше, чем начался украинский кризис. Кроме того, для подписания контракта были и объективные экономические предпосылки», – поясняет Константин Симонов. Стоит отметить, что страны Европейского союза отреагировали на шанхайскую сделку века сравнительно спокойно, возможно, потому, что она была заключена в мае, когда газовый конфликт между Россией и Украиной только начинался. Реакция европейских политиков и экономистов на подписание в рамках саммита АТЭС меморандума о пуске российского газа в Китай через западный маршрут, была более острой. Константин Симонов подчеркивает: «Западная труба,

о которой идет речь в данном меморандуме, отличается от восточной тем, что в данном случае мы предлагаем Китаю газ из наших традиционных месторождений. Из тех, откуда много лет подряд добывался газ для поставок в Европу. То есть ситуация дошла до того, что страны Евросоюза фактически говорят России: мы без тебя, как без поставщика газа, проживем. Ну и что тут можно ответить? Только то, что и мы без них, как покупателей нашего газа, проживем». Как поясняют эксперты, Европе в случае если Россия, как поставщик газа, окончательно перенесет центр тяжести на Восток, придется покупать голубое топливо по более высоким ценам, чем сейчас. А это отразится на конкурентоспособности товаров европейского производства и на уровне жизни населения европейских стран. Было бы странно, если бы за подписанным в Шанхае контрактом и подписанным в Пекине меморандумом не витала тень многострадального «Южного потока» – трубопрово-

Рустам ТАНКАЕВ, ведущий эксперт Союза нефтегазопромышленников России Отказ от реализации проекта «Южный поток», безусловно, очень мощный удар по экономике Евросоюза. Здесь очень интересно посмотреть, что означает реализация нового сценария для Европейского союза. «Газпром» отказывается от весьма амбициозной и дорогостоящей части проекта, связанной с развитием сбытовых сетей в Юго-Восточной Европе. И нельзя сказать, что эта перспектива очень расстраивает его. Теперь о поставках в Европу эквивалентного объема газа по территории Турции. С одной стороны, вроде бы здесь ничего не меняется с точки зрения объемов, но с другой – давайте обратим

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

да, который Россия хочет проложить в обход Украины, чтобы избавить и себя, и партнеров от рисков, связанных с непредсказуемым поведением страны-транзитера. А коль скоро эта тень незримо присутствует, то вряд ли удивление может вызвать тот факт, что в первый день календарной зимы президент РФ Владимир Путин официально объявил о том, что «Южный поток» приказал жить долго, а счастливо ли – тут возможны разные оценки и мнения. «Так как мы до сих пор не получили разрешения Болгарии, мы считаем, что Россия в этих условиях не может продолжать реализацию данного проекта», – поставил точку в газовом конфликте глава Российской Федерации. И сложно было более откровенно дать Европе понять: перед Россией открылся новый рынок, заставивший ее произвести переоценку ценностей, и через несколько лет ее, вполне возможно, не будет интересовать (во всяком случае, так сильно, как сейчас), перспектива поставок газа в страны ЕС.

внимание на несколько немаловажных моментов. В случае реализации этого решения Европа потеряет возможность получать дешевый газ. Я хочу напомнить, что реализация проекта «Северный поток» приводит к тому, что цена на газ в условиях его получения без транзитных платежей очень сильно снижается. Например, Германия получает газ на 15% дешевле, чем если бы тот же самый газ шел через Белоруссию и Польшу. На такое же снижение расходов на покупку голубого топлива могли бы рассчитывать и страны – участники проекта «Южный поток». Кроме того, потеряны рабочие места, которые были бы созданы, если бы «Южный поток» был построен. Речь идет о ста тысячах рабочих мест, при той страшной безработице, которая сейчас наблюдается в некоторых странах ЕС, это очень тяжелый удар. Если говорить о возможных претензиях, то все они в данном случае могут быть адресованы только Европейской комиссии, брюссельскому правительству ЕС. Разве Россия блокировала реализацию проекта? Нет. И она, и «Газпром» были готовы делать все необходимое для того, чтобы диверсифицировать пути поставки голубого топлива в страны Европы. Но раз ЕК не дает это сделать, что ж, пусть тогда Европа вместо Украины получит Турцию в качестве страны – транзитера российского газа.

31

тема номера

шантаж года не будут слушаться – отключим SWIFT

Череда угроз, озвученная в адрес России на протяжении 2014 года, была практически бесконечной. Но одна из угроз явно выделилась из общего хора и заставила прислушаться к себе: премьер-министр Великобритании Дэвид Кэмерон предложил отключить российские банки от международной системы межбанковских финансовых коммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), более известной как система SWIFT. К сервисам SWIFT подключены более десяти тысяч банковских и финансовых организаций в 210 странах мира. В России к системе сегодня подключено около 600 банков. Возможно, реакция на это заявление со стороны участников российского финансового рынка была бы менее болезненной, если бы уже не было прецедентов. В 2012 году от SWIFT были отключены иранские банки. Стоит отметить, что руководство системы долго этому сопротивлялось – впрочем, оно и сейчас сопротивляется попыткам надавить на него с целью добиться отключения России. Но вопрос, насколько хватит у SWIFT силы воли и иммунитета, остается открытым.

32

банки и бизнес

Власти нашей страны решили не ждать милостей, а точнее, немилостей от тех, кто инициировал санкционную войну. В сентябре 2014 года руководство Российского союза промышленников и предпринимателей предложило создать аналог SWIFT. А вскоре Министерство финансов опубликовало для обсуждения законопроект – предлагалось ввести регулирование деятельности международной системы по аналогии с тем, как еще весной был внесен и принят законопроект, регулирующий деятельность платежных систем, в том числе MasterCard и Visa. По мнению члена совета директоров некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Андрея Грибова, альтернативные каналы взаимодействия всегда нужны вне зависимости от политической ситуации. «К сожалению, российское банковское сообщество не задумывалось над тем, что, например, обмен данными, содержащими банковскую тайну, с применением SWIFT осуществляется через узлы связи и серверы, расположенные в Бельгии, Великобритании, США и других странах. Несмотря на то что специалисты по безопасности уже многие годы не перестают утверждать, что во всех

более или менее развитых государствах локальной (внутристрановой) банковской информации законодательно запрещено покидать территорию страны, ситуация в России в этом отношении совсем не менялась. Только когда Visa Int. (США) отключила несколько российских банков от систем банковской связи по пластиковым картам, выяснилось, что межбанковские сети связи должны быть суверенны. Иначе суверенитет страны становится неполным», – отмечает специалист. Похоже, что готовность России и в данном случае идти своим путем, оказала влияние на настроения в руководстве SWIFT. Во всяком случае, 6 октября на сайте РОССВИФТ (Российская национальная ассоциация SWIFT) появилось заявление, согласно которому SWIFT не будет в одностороннем порядке под влиянием политического давления принимать решение об отключении организаций от своей сети. Но, как уже отмечалось выше, в современном мире ни в чем нельзя быть до конца уверенным, поэтому, как заявила заместитель директора департамента национальной платежной системы Банка России Рамиля Канафина, выступая на одной из конференций, работа над созданием альтернативы SWIFT продолжается. По ее словам, национальная система сможет удовлетворить все потребности участников отечественного рынка. «Банк России в связи с возможными вызовами создает собственную систему передачи финансовых сообщений. Время торопит, поэтому в ближайшие месяцы нами уже будет проведена конкретная работа. Завершение всего проекта по системе передачи финансовых сообщений произойдет в мае 2015 года», – рассказала Рамиля Канафина. Таким стал ответ России на шантаж в отношении ее финансовой системы.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

тема номера

банкротство года если бы МОСОБЛБАНК не был отправлен на санацию, то, наверное, именно его казус стал бы материалом для данной статьи. Но коль скоро ему сохранили лицензию, то в качестве кандидата был выбран «Мой банк» – актив бизнесмена из списка Forbes Глеба Фетисова

Нельзя сказать, что удаление этой финансово-кредитной организации стало неожиданным событием для наблюдателей. В ЦБ упоминали, что сложности у игрока начались еще до смены собственников осенью 2013 года. Впрочем, СМИ стало известно о проблемах в банке куда раньше – еще в 2011 году. Ведь за период с сентября 2010 года по апрель 2011 года в «Моем банке» сменилось ни много ни мало четыре председателя правления. Это, согласитесь, весьма убедительный показатель того, что не все ладно было в Датском королевстве. Все-таки обычно топменеджеры банков не сменяют друг друга с такой же скоростью, как операционисты в не самых посещаемых и успешных банковских офисах.

К зиме 2013 года количество проблем, с которыми сталкивался банк, по-видимому, переросло в качество, и финансовая организация ввела ограничения на снятие вкладов и получение денег из банкоматов, а затем и вовсе прекратила выдачу наличных. На фоне только что состоявшегося отзыва лицензии у куда более крупного игрока – Мастер-Банка – это породило картины из далекого прошлого: негодующие вкладчики буквально штурмовали офисы «Моего банка». Новые владельцы актива попытались исправить ситуацию, увеличив капитал финорганизации на 517,64 млн рублей. Но, видимо, к тому моменту у регулятора рынка лопнуло терпение, и доводы новых руководителей, что они со временем исправят сложившуюся ситуацию, Банк России не убедили. К моменту отзыва лицензии под управлением банка находились средства населения на общую сумму 9,6 млрд рублей. Вскоре после отзыва лицензии из организации была выведена большая часть активов. Согласно версии правоохранительных органов бывший член Совета Федерации потратил деньги на покупку недвижимости и инвестирование в собственные проекты. Сам Глеб Фетисов неоднократно заявлял о готовности расплатиться по всем долгам «Моего банка» и компенсировать АСВ затраты на страховое возмещение вкладчикам. Но судя по тому, что в конце февраля 2014 года

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

экс-сенатора задержали по подозрению в мошенничестве с имуществом и активами финорганизации в особо крупном размере, заверениям Фетисова никто не поверил. Спустя два месяца после отзыва лицензии, 28 марта 2014 года, Арбитражный суд столицы признал «Мой банк» банкротом. Ходатайство Глеба Фетисова об отложении рассмотрения дела было отклонено, несмотря на то что миллиардер хотел погасить долги перед кредиторами. Юрист Банка России пояснил, что введение конкурсного производства не препятствие для погашения задолженности Фетисовым. Другой представитель ЦБ также настаивал на банкротстве, сравнивая размеры активов «Моего банка» (5,8 млрд рублей) и его обязательств перед кредиторами (16,2 млрд рублей). Конкурсным управляющим финорганизации было назначено Агентство по страхованию вкладов. В начале ноября 2014 года в СМИ появилось сообщение о том, что АСВ завершило инвентаризацию имущества «Моего банка» и выявило недостачу 5,436 млрд рублей. Большая часть отсутствующих денег представляла собой документально неподтвержденные средства, предназначенные для юридических и физических лиц. Первоначально недостача в «Моем банке» оценивалась агентством в 1,6 млрд рублей, но, как это часто бывает, по мере изучения качества активов, размер дыры вырос.

33

тема номера

закон года в июле 2014 года Госдума приняла поправки к законам № 152-ФЗ «О персональных данных» и № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»

Изменения внесли оперативно: нижняя палата провела три чтения нормативного акта за десять дней. Кроме того, в ноябре стало известно, что депутаты планируют перенести вступление поправок в силу с 1 сентября 2016 года на 1 января 2015 года. Готовы ли к этому российские и иностранные компании? Согласно статье 18 ФЗ «О персональных данных» оператор обязан обеспечить запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение персональных данных граждан Российской Федерации с использованием баз данных, находящихся на территории России. Это означает, что в будущем компании не смогут хранить за рубежом персональные данные россиян, к которым относятся, в частности, имя, личная переписка, фотографии, адрес электронной почты. Серверы с данными граждан РФ будут находиться в России. Бизнесмены неоднократно говорили о поспешности принятия поправок: прежде всего перемены отразятся на работе агентств по onlineбронированию и продаже авиабиле-

34

банки и бизнес

тов, авиаперевозчиках, компанияхретейлерах, чьи серверы находятся в зарубежных центрах обработки данных. При использовании пластиковых карт за рубежом со сложностями столкнутся клиенты российских банков. Некоторые операторы сотовой связи потратят значительные суммы на переоборудование. У поправок есть как сторонники, так и противники. Авторы законопроекта уверены: выход нормативного акта положительно скажется на безопасности россиян и государства в целом, снизит активность недружественных России стран, исключит попытки провокаций с их стороны, сможет притормозить развитие информационной войны. Депутаты убеждены, что РФ уже сегодня располагает нужным количеством датацентров для хранения персональных данных пользователей. Другие специалисты утверждают, что законопроект укрепит положение отечественных интернет-сервисов и хостинг-компаний, которые работают в интересах России. Зарубежные компании, по их мнению, в состоянии без проблем перенести ЦОД на территорию РФ. В целом время от времени звучит мнение о том, что в законопроекте есть здравый смысл, а персональные данные россиян действительно нуждаются в защите от странконкурентов. Юристы нашли в законе несколько противоречий: с одной стороны, он запрещает передачу персональных данных за границу, с другой – предусматривает трансграничную передачу информации. Об этом гласит статья 12 нормативного акта. Также

специалисты указывали на то, что текущим законодательством уже предусмотрен механизм защиты персональных данных, в частности, он закреплен в статье 17 ФЗ «О персональных данных». Субъект персональных данных имеет право обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченном органе по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке. Кроме того, в законе «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» появляется понятие «лицо, обеспечивающее обработку информации в информационно-телекоммуникационной сети, в том числе в сети Интернет». При этом определение лица отсутствует. Как полагают эксперты, это негативно скажется на применении новой статьи. Отношение к изменениям неоднозначное, и все же в конце сентября текущего года нижняя палата приняла во втором чтении поправку, согласно которой закон о персональных данных россиян вступит в силу с 1 января 2015 года. Депутат Евгений Федоров объяснил поспешность Госдумы санкциями, введенными против России. В пояснительной записке к документу говорится о том, что сдвиг срока на 2015 год поможет оперативному и эффективному сохранению персональных данных россиян. Ну а что же компании, деятельность которых напрямую связана со сбором и хранением персональных данных, в том числе банки? Dura lex, sed lex: закон суров, но это закон. И первые подготовительные работы по его исполнению уже стартовали.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

тема номера

чего бояться, или в домике ли мы? безопасность бывает только комплексной, а эффективной она становится, когда при ее создании есть четкое понимание, что может и что не может средство защиты текст

Вячеслав Медведев, ведущий аналитик отдела развития ООО «Доктор Веб»

Новостные ленты 2014 года были переполнены сообщениями о санкциях, новых требованиях регуляторов, разработке инфекций для систем, традиционно считающихся неуязвимыми. Естественно, это вызвало интерес заказчиков к применению новых для них средств защиты. Но изменило ли это ситуацию с безопасностью в финансовых учреждениях? Прошедший год был ознаменован ростом интереса злоумышленников к банкоматам. Появились новые троянские программы (те же Trojan.Skimer.19 и Trojan.PWS.OSMP.21). «Управление К», входящее в состав БСТМ, отчиталось о выявлении ботсети, ориентированной на хищение денег со счетов российского банка (по словам начальника БСТМ МВД Алексея Мошкова, используемая для создания ботнета программа давала возможность скрытно отправ-

лять и принимать управляющие SMSсообщения системы мобильного банкинга, что позволяло ей узнавать баланс на счетах и осуществлять несанкционированные переводы). Скимминг перешел на промышленные рельсы: применяемые сейчас скиммеры помещаются в антискимминговые устройства. Естественно, это не могло не привлечь внимания регуляторов и финансовых учреждений. Для последних это выразилось ростом интереса к системам защиты банкоматов (к сожалению, аналогичного роста интереса к защите терминалов пока не отмечено). Но само по себе внимание клиента, увы, не означает, что защита будет реализована. Даже не касаясь финансовых вопросов и трудностей внедрения, возникший интерес сразу стали эксплуатировать поставщики, решениями которых невозможно ни закрыть проблемы безопасности, ни выполнить требования регуляторов. Несмотря на то что в Положении Банка России № 382-П и PCI DSS четко прописаны требования по использованию антивирусных средств защиты, многие клиенты, введенные в заблуждение умелыми толкователями имеющихся требований, не только не подозревают об этом, но и отрицают сам факт упоминаний антивирусных средств в этих документах. Во многих случаях выдержки из пятого требования PCI DSS для них становятся открытием. Часто вместо антивирусов заказчикам предлагаются средства контроля целостности, не обеспечивающие ни антивирусной проверки до внедрения новых приложений, ни защиты от ранее неизвестных угроз. Только антивирусные средства, имеющие возможности

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

по лечению активных инфекций, могут помочь тем, на кого ведется целевая (APT) атака. Еще одной проблемой, не позволяющей снизить финансовые потери, была, есть и, к сожалению, продолжает оставаться безграмотность как клиентов, так и отдельных пользователей. Даже если пользователи замечают новую информацию об угрозах, далеко не факт, что она будет понята так, как нужно. Рост упоминаний банкоматных троянцев в СМИ автоматически привел к тому, что пользователи стали считать: вероятность потерять деньги связана только с ними, а возможность расстаться со средствами по результатам деятельности скиммеров, по их мнению, отошла на второй план. При этом 21% убеждены: для защиты от Trojan.Skimmer достаточно удостовериться, что банкомат не оборудован замаскированной видеокамерой или накладкой на считыватель банковских карт, а 47% уверены, что для защиты необходимо установить антивирусное ПО непосредственно в чип банковской карты. Это возвращает нас к документам регуляторов, которые требуют от организаций работы и со своим персоналом, и со своими клиентами в целях увеличения их знаний в области защиты. Безопасность бывает только комплексной, а эффективной она становится, когда при ее создании есть четкое понимание, что может и что не может средство защиты. Игнорирование защиты своего персонала, его безграмотность зачастую становятся причиной падения даже, казалось бы, непробиваемой защиты.

35

тема номера

проект по внедрению в Сбербанке системы распознавания лиц окупил себя всего за шесть-семь месяцев данный проект выдвинут на премию «Проект года» в номинации «Банки» портала ИТ-директоров России Global CIO, где читатели NBJ могут задать вопрос о проекте заместителю председателя правления ОАО «Сбербанк России», куратору блоков «Риски» и «ИТ» Вадиму Кулику беседовала

Софья Мороз

дитов в своих портфелях? О том, как эту задачу помогает решать система «Каскад-Поиск», рассказал в интервью NBJ директор департамента биометрических и комплексных систем безопасности компании «Техносерв» Андрей ХРУЛЕВ.

NBJ: Почему Сбербанк решил внедрить систему распознавания лиц?

Финансово-кредитные организации всегда являлись мишенью для злоумышленников. Банкиры могут рассказать огромное количество историй о том, как мошенники пытались получить кредиты или вклады по паспортам с фальшивыми фотографиями либо по изначально поддельным документам, удостоверяющим личность. Есть ли у банков возможность снизить этот риск и свести к минимуму долю мошеннических кре-

36

банки и бизнес

А. ХРУЛЕВ: Уже несколько лет подряд сегмент потребительского кредитования для банков является как драйвером роста, так и зоной риска. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй в 2013 году объем кредитов с признаками мошенничества вырос более чем вдвое, до 153 млрд рублей, а количество потенциальных мошенников может превышать 600 тыс. человек. Это подталкивает банки использовать новые, высокотехнологичные инструменты для проверки потенциальных заемщиков. У Сбербанка накоплена большая база существующих клиентов во всех регионах, которая позволяет проводить качественный анализ. Крупная финансовая организация ежедневно рассматривает до нескольких десятков тысяч заявок на выдачу кредитов, а конкуренция диктует жесткие сроки принятия банком решения по выдаче займов. Система распознавания

лиц дает целый ряд преимуществ по выявлению мошенничеств, с которыми трудно в таком объеме справиться команде андеррайтеров. Например, система точно пресечет попытку получения кредита по украденному паспорту с переклеенной фотографией или даже с той же фотографией (мошенник визуально похож на владельца паспорта), отследит изменение в паспорте одной буквы фамилии. В систему заложено более десятка сценариев проверки, и этот список постоянно пополняется. Внедрение таких систем – это прямое управление рисками, которое выражается в минимизации издержек банка по обслуживанию невозвратных кредитов.

NBJ: Это совместный проект с другими партнерами или внедрение реализовано исключительно силами «Техносерв»? А. ХРУЛЕВ: Проект выполнен полностью силами группы компаний «Техносерв» на основе собственного продукта «Каскад-Поиск». В его разработку компания вложила более 100 млн рублей. Над проектом работали «Техносерв» и компания «Рексофт», разработчик программного обеспечения, входящий в группу.

NBJ: С какими сложностями пришлось столкнуться во время внедрения? Это

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

тема номера

был знаковый проект, заметный для рынка? Почему? А. ХРУЛЕВ: Это первый подобный проект в России, наложенный на федеральный масштаб Сбербанка. Количество транзакций (десятки тысяч в день) и размер клиентской базы колоссальны. Так как «Каскад-Поиск» работает параллельно с другими аналитическими системами, перед нами было поставлено очень жесткое условие по скорости ответа по идентификации. Благодаря ряду инновационных решений сравнение по всем базам проходит в течение нескольких секунд (хотя каждая заявка прогоняется почти по десятку баз, некоторые из них имеют размер, близкий к миллиону объектов). Для достижения такого результата команде «Техносерв» пришлось погрузиться не только в бизнес-процессы банка, но

и в математику процесса распознавания. Ведь силовым структурам, для которых изначально был разработан «Каскад-Поиск», такие скорости были не нужны. В результате нами был достигнут следующий результат: более 1,5 млн сравнений на одном процессоре в секунду. Отмечу, что система работает в автоматическом режиме, то есть ни одна операция не выполняется вручную. Этот проект фактически открывает целый сегмент на отечественном рынке биометрической идентификации, в котором Сбербанк стал первопроходцем.

NBJ: Как долго реализовывался проект? Сколько департаментов Сбербанка затронул? На какое количество рабочих мест установлена система? А. ХРУЛЕВ: Проект затронул 17 территориальных подразделений банка.

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

В рабочую группу со стороны заказчика входили представители всех ИТ-, технических и аналитических подразделений, целый ряд департаментов, связанных с бизнес-процессами по рассмотрению и выдаче кредитов. Проект занял почти два года, причем львиная доля времени ушла на аналитику, так как внедрение этой системы предполагает глубокую интеграцию с бизнеспроцессами банка и создание тех самых правил и сценариев, по которым он считает необходимым осуществлять проверку. Кстати, данный проект выдвинут на премию «Проект года» в номинации «Банки» портала ИТ-директоров России Global CIO, где читатели NBJ могут задать вопрос о проекте заместителю председателя правления ОАО «Сбербанк России», куратору блоков «Риски» и «ИТ» Вадиму Кулику. По его словам, система «Каскад-Поиск» окупила себя за шесть-семь месяцев.

37

тема номера

что в итоге? чтобы 2015 год стал годом стабилизации после кризиса, который аналитики уже назвали достаточно глубоким и масштабным, необходимо: реально диверсифицировать структуру национальной экономики, чтобы снизилась зависимость российского бюджета от поступлений за счет продажи дешевеющих энергоносителей определить и открыть для банков (а через них и для компаний производственного сектора) новые источники фондирования – как внутренние, так и внешние стабилизировать ситуацию на валютном рынке, избавив рубль от рисков дальнейшей потери позиций в результате спекулятивных атак усилить борьбу с проявлениями коррупции, поскольку она особо нетерпима в ситуациях, когда та или иная страна сталкивается с серьезными экономическими трудностями при всем этом не следует забывать, что рано или поздно любые кризисы заканчиваются. Это значит, что российским банкам и компаниям уже сейчас следует готовиться к периоду стабилизации и возобновления экономического роста в стране 38

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

банки и бизнес

проблемные активы

оценка активов в условиях неопределенности текст

Ирина Вишневская, партнер Berkshire Advisory Group

В связи с введением санкций и осложнением ситуации с фондированием российских банков, большинство финансовых организаций перешло к стратегии консервативного и осторожного отбора проектов с минимальным уровнем рисков, особенно в сфере корпоративного кредитования. При этом банки стремятся взять в качестве залога ликвидные объекты. Макроэкономические факторы, несомненно, учитываются при определении стоимости объектов обеспечения, тем более что это является требованием федеральных стандартов оценки. В то же время в условиях «лихорадки» на рынке коммерческой недвижимости актуальным является вопрос как ликвидности, так и самого понятия рыночной стоимости залогового обеспечения. Банки, выдающие кредиты корпоративным клиентам под обеспечение, например, объектов коммерческой недвижимости, имущественных комплексов, земельных участков, движимого иму-

щества, с одной стороны, могут сами обеспечить их оценку и брать на себя все риски за их будущую ликвидность. С другой стороны, и внутренний оценщик кредитной организации, и внешний, независимый оценщик в реалиях сегодняшнего дня не могут с высокой степенью достоверности определить действительную рыночную стоимость актива, поскольку, несмотря на все утвержденные, разнообразные и проверенные подходы и методы оценки, рыночная стоимость остается вероятностной величиной. Ликвидность, как один из ключевых свойств залога для банкиров, при определении стоимости оценщиками как ценообразующий фактор не рассматривается. Анализ ликвидности в отчетах об оценке можно встретить очень редко. Ликвидность актива учитывается косвенно в разных подходах к оценке. Если говорить, например, о коммерческой недвижимости в сравнительном подходе: когда оценщик, сопоставляя представленные в качестве предложений на рынке объекты-аналоги на дату определения стоимости, считает, что если предложение опубликовано, значит его цена рыночная. При этом не анализируется и никак не учитывается в расчетах, как долго объект представлен в качестве предложения – два месяца или два года, при каких обстоятельствах и по какой схеме продается объект. Ведь, например, дисконт к цене предложения может быть нивелирован схемой сделки. Максимум оценщиками применяются корректировки на дату предложения и на торг, причем не дифференцированно, а ко всем аналогам. В доходном подходе ликвидность активов также косвенно учитывается при определении ставки дисконтирования, которая, в свою очередь, тоже величина весьма условная, нестабильная. Методы ее определения, несмотря

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

на наличие формул в методических рекомендациях, основаны на экспертных оценках. А сколько экспертов, столько и мнений. В затратном подходе к оценке недвижимости ликвидность опять же косвенно должна учитываться при определении факторов внешнего (экономического) устаревания. Однако переход от понятий (например, нестабильного рынка, ожидаемых изменений в схеме налогообложения объектов недвижимости, наличия вакантных площадей на объекте) к расчетному значению внешнего (экономического) устаревания либо весьма затруднителен, либо также носит экспертный характер. Таким образом, банки, выдавая кредиты, пытаются величиной дисконта к рыночной стоимости компенсировать вероятностный характер категории «рыночная стоимость». На фоне ухудшающейся экономической ситуации и «лихорадки» на рынке недвижимости мы ожидаем, что при пересмотре или актуализации стоимости залоговых портфелей банки столкнутся с несоответствием их залоговой стоимости тому уровню цен (например, на коммерческую недвижимость), который можно прогнозировать в будущем году. Либо они рискуют столкнуться с невозможностью продажи проблемного актива по той стоимости, которую определил оценщик, например, в 2013 году при выдаче кредита. И это может вызвать очередную бурю обвинений в адрес нерадивых оценщиков. Проблема на самом деле, как мы видим, не в оценщиках. Хорошим решением в данной ситуации, будет регулярная (на ежеквартальной основе) актуализация стоимости объектов залога. Ряд банков, заключающих договоры с независимыми оценочными компаниями, уже включают этот пункт в условия договора на оценку.

39

от первого лица

банки и бизнес

гуманитарный финансист П. МОРСИН: «Мы строим лучший частный банк в России. И каждый в нашей команде нацелен превосходить ожидания клиентов. Только так мы добьемся поставленной цели» беседовала

Анна Кислицына

Вице-президент БИНБАНКа, председатель совета директоров «БИНБАНК кредитные карты» Петр МОРСИН рассказал NBJ о том, какими качествами должен обладать топ-менеджер для достижения поставленной цели.

NBJ: Петр, Вы имеете богатый опыт руководства крупными российскими банками. Как начиналась Ваша управленческая карьера? П. МОРСИН: Изначально меня больше интересовали гуманитарные науки. Возможно, я бы не занялся экономикой, финансами, банковским бизнесом, если бы мое профессиональное становление пришлось на другой период. Во многом именно эпоха, внешняя среда формирует сферу увлечений человека. Я хотел стать востоковедом, мечтал выучить японский и китайский языки, много читал. Но заработать в 1990-е годы, будучи специалистом-гуманитарием, было сложно. По совету и при содействии своего наставника Станислава Вайнштейна я устроился стажером в банк – и не пожалел. К слову сказать, изначально в кредитных организациях работали только специалисты с высшим образованием, попасть на работу именно в кредитный отдел банка было непросто.

NBJ: Как Вы начали руководить?

40

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

банки и бизнес

П. МОРСИН: Придя на работу в кредитную организацию, я практически сразу начал общаться с представителями крупных холдингов, наиболее успешные из которых умножали в то время свои капиталы. Я перенимал их опыт, быстро развивался, приходил к пониманию того, как устроен деловой мир. Сначала я был руководителем отдела, потом начальником управления. В возрасте 24 лет я стал зампредом банка – тогда время позволяло быстро расти.

NBJ: В одном интервью Вы сказали о том, что человек постоянно меняется. Вы изменились как руководитель, скажем, за последние десять лет? П. МОРСИН: Во-первых, с опытом я стал рассудительнее. Десять лет назад я был более решительным и менее болезненно относился к ошибкам. Вовторых, с возрастом я начал отчетливо понимать, что нельзя уделять внимание только профессиональной стороне жизни. Необходимо развивать свой духовный мир, заботиться о здоровье. Зацикленность на бизнесе делает человека неполноценным и несчастным.

NBJ: Сказывается ли Ваш опыт работы на количестве управленческих ошибок? П. МОРСИН: Ошибки даются нам не для того, чтобы мы сокрушались из-за них, а для того, чтобы мы становились более компетентными. Этот подход отличает успешного человека от неуспешного. Необходимо складывать ошибки в специальный багаж, это позволяет расти и развиваться. Кроме того, важно помнить, что все относительно: сегодняшняя ошибка завтра может обернуться успехом. А успех на короткой дистанции может превратиться в ошибку на длинном пути. Любое управленческое решение – палка о двух концах. Вы покупаете что-то, а через десять лет понимаете, что товар обесценился, то есть делаете ошибку. Но бывают другие ситуации: вы покупаете что-то, как говорится, за копейки и через десять лет становитесь богатым.

Нет таких ошибок прошлого, из-за которых я до сих пор переживаю. Если я сотрудничал с кем-либо, будь то руководитель или подчиненный, и это стало моей управленческой ошибкой, то я испытываю благодарность к этим людям за уроки, которые они мне преподали. Расстраиваюсь из-за промахов, как любой нормальный человек и менеджер, нацеленный на успех. Эту черту изжить не удалось. Но важно не просто переживать – эмоции ни к чему, скажем так, не пришьешь. Важно делать правильные выводы и двигаться дальше.

NBJ: Хорошая команда – важная составляющая успешного банковского бизнеса. Какие требования к нынешней команде БИНБАНКа Вы предъявляете? Прощаете ли своим сотрудникам ошибки? П. МОРСИН: Я отвечаю за ту часть команды, которая развивает розничное направление бизнеса, работу с малым и средним бизнесом, региональный бизнес БИНБАНКа, а также за комплекс маркетинга и инфраструктуру банка. Кроме того, в сферу моей ответственности входят «БИНБАНК кредитные карты» и «БИН Страхование». Эти команды имеют прямое отношение ко мне, но являются при этом, что принципиально важно, частью одной большой команды президента БИНБАНКа Микаила Шишханова. Для меня очень важно, как именно я управляю. Я сторонник того, чтобы любые решения принимались в дискуссионном формате. У нас есть главный управляющий комитет банка, в нем работают не только сотрудники центрального аппарата, но и главы региональных отделений, представители «БИНБАНКа кредитные карты» и «БИН Страхования». Комитет включает как постоянный, так и избираемый на год состав. Мы вместе принимаем большую часть решений по управлению вверенным нам бизнесом. В БИНБАНКе работают люди, пришедшие в том числе из ретейла, FMCGсегмента, небанковских структур. Нель-

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

зя говорить о какой-то мифической команде нашей группы. Тем не менее я не теряю связи с сотрудниками банка. Я, можно сказать, живу в самолетах, бываю в разных частях нашей региональной сети. Предпочитаю выезжать на место, лично разбирать ситуации, самостоятельно выбирать руководителей бизнеса в регионах. Это эффективнее, чем выдергивать сотрудников в Москву и проводить бюрократические заслушивания. Каждый руководитель в регионе знает, что всегда может напрямую обратиться ко мне, если его непосредственное руководство не смогло решить ту или иную проблему. Общение 24 часа в сутки семь дней в неделю – элемент нашего стиля управления.

NBJ: Куда Вы летали по работе в последний раз? П. МОРСИН: Последние две-три недели в Сочи, Нижний Новгород, Ульяновск, Калининград, Екатеринбург. Как правило, я летаю два раза в неделю. Но сейчас частота перелетов выше, потому как проходят традиционные региональные сессии в рамках финансового планирования 2015 года.

NBJ: Какими качествами и компетенциями должен обладать современный руководитель? П. МОРСИН: Цельность и доступность, отчасти даже простота для восприятия, что называется, широких масс. Нельзя все просчитывать и разъяснять только сухим языком цифр. При этом я всегда стараюсь прочувствовать бизнес-решения, подкрепленные точными математическими расчетами. Коммуникабельность важна для общения с персоналом, клиентами, партнерами. Необходимо понимать и чувствовать людей. Чем выше профессиональный уровень топ-менеджера, тем больше времени он должен уделять общению с сотрудниками. По мере профессионального роста важно учиться точно формулировать свои мысли,

41

от первого лица

корректно доносить их до адресата, чтобы вдохновлять и воодушевлять его. В этом мне очень помогает гуманитарное начало. Банковский бизнес сегодня немыслим без маркетинга. Банк – это своего рода сервисная компания, которой не обойтись без креатива. Вчерашние идеи сегодня никому не нужны, нельзя продавать прошлогодний снег. Еще одно неотъемлемое для руководителя качество – добиваться внятных и признаваемых другими людьми результатов. Если каждый участник команды будет выполнять свои обязанности с нацеленностью превосходить ожидания клиентов и коллег, то банк будет процветать. Мне, по сути, не столь важно, что и как делает менеджер, но важно, какой результат он при этом получает. Многие люди любят красиво рассказывать о своей работе, выигрышно преподносить информацию. Я не обращаю на это внимание, для меня важна результативность. Считаю глупостью, когда к человеку предъявляют слишком формализованные требования: будь семи пядей во лбу, знай не менее двух языков, имей кучу дипломов. Для меня важно, чтобы ценности работника не противоречили нормам морали, библейским заповедям. Пожалуй, это единственное ограничение. Я сам много учусь. Образование, безусловно, важно, но не является бесспорным свидетельством того, что вы нашли лучшего менеджера. Сотрудник познается через опыт, личные результаты. У меня вызывает улыбку ситуация, когда специалисты по менеджменту перечисляют качества, превращающие человека в нечто неземное. Некоторые, условно говоря, гуру менеджмента утверждают, что современный менеджер должен владеть тремя-пятью иностранными языками. Это несерьезно. Конечно, я предпочитаю работать с интеллектуалами – ребята из команды БИНБАНКа таковыми и являются. Но жизненное правило гласит: менее интеллектуальный, но более мотивированный сотрудник получает лучшие

42

банки и бизнес

банки и бизнес

результаты, чем немотивированный, но суперинтеллектуальный человек.

NBJ: Вы сказали, что много учитесь. Какие учебные заведения Вы можете порекомендовать начинающим и уже состоявшимся руководителям? П. МОРСИН: Я много читаю и занимаюсь своего рода самообразованием – считаю это самым эффективным. При этом я прошел курс MBA в Лондонской школе бизнеса, бизнес-школе INSEAD. Из российских бизнес-школ могу посоветовать бизнес-школу Samolov Group. На определенном этапе развития для руководителя очень полезны курсы, которые она предлагает. Я десять лет работаю с ее вице-президентом Юрием Самоловым, с которым поддерживаю партнерские отношения. Помню, как в 2005 году его бизнесшкола – тогда она назывались «Самолов и Самолова» – начала проводить директорские курсы. Я выступал их созаказчиком в качестве зампреда по регионам одного крупного российского банка. В свое время мы обеспечили знаниями большинство руководителей по всей стране, обучили их навыкам эффективного управления, рассказали о менеджменте. Сегодня могу отметить, что команда Samolov Group значительно выросла. Кроме того, в бизнес-школе соблюдается приятное для меня соотношение цены и качества услуг.

Должен все-таки отметить, что лучшее учебное заведение для руководителя – это взаимодействие с успешными людьми, практика, подкрепленная правильной бизнес-литературой. Президент БИНБАНКа Микаил Шишханов объездил практически весь мир в поисках новых решений. Члены нашей команды регулярно посещают самые успешные банки, например Турции, Испании, Италии, Польши, Бразилии, Венгрии, чтобы перенять опыт, изучить устройство карточного бизнеса в других странах. Хорошее подспорье для управленца – книга Стивена Кови «Семь навыков высокоэффективных людей». Многие недооценивают значение для современного менеджера данной книги, не изучив материал. Я же могу сказать, что это лучшая из написанных книг по саморазвитию в целом и по менеджменту в частности.

NBJ: Петр, скажите, пожалуйста, несколько слов о Ваших профессиональных планах. П. МОРСИН: Мои планы связаны с ключевой задачей БИНБАНКа – построить лучший российский частный банк. Мы динамично и вдумчиво растем: на сегодняшний день, к примеру, по срочным вкладам населения мы уже стали одной из крупнейших кредитных организаций. А построить лучший частный банк – достойная цель, которая объединяет всех участников нашей команды.

СПРАВКА Петр Морсин родился 9 сентября 1978 года в Новосибирске. Окончил Новосибирский государственный университет экономики и управления по специальности «Экономика». Прошел обучение (по программе MBA) в INSEAD и Лондонской школе бизнеса. Имеет более чем 12-летний опыт руководства крупными российскими банками. До работы в БИНБАНКе с 2010 по 2012 год работал в Сбербанке России заместителем председателя правления Северо-Западного банка (г. Санкт-Петербург). В 2005–2010 годы занимал должность заместителя генерального директора, председателя правления в ОАО «УРСА Банк» (ныне ОАО «МДМ Банк»). До 2005 года был заместителем председателя правления ОАО «Дальвнешторгбанк» (ныне ПАО «Восточный экспресс банк»).

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

банки и бизнес

на пике спроса

«Диасофт»: не останавливаясь на достигнутом идея компонентности ИТ-систем, продвижением которой компания «Диасофт» занимается уже несколько лет, перестала быть тенденцией и стала реальностью текст

Александр Глазков, председатель совета директоров «Диасофт»

В условиях экономической нестабильности и высокой активности регулятора российский банковский рынок сосредоточен на решении конкретных задач для развития бизнеса. На смену комплексным долговременным проектам приходят проекты точечные, которые держатся на принципах компонентности: каждое решение независимо и может быть интегрировано с любой ИТ-архитектурой. Это позволяет снизить затраты и значительно ускорить время внедрения. За прошедший год размер среднего проекта сильно уменьшился, но это было компенсировано значительным увеличением числа проектов. Часто в одном банке мы ведем серию проектов, каждый из них служит для достижения определенной цели, поставленной заказчиком. Так было в уходящем году. В будущем кредитных организаций, выбирающих

для себя такой стиль решения бизнесзадач, будет только больше. Можно выделить несколько востребованных на данный момент компонентов. Самым важным сейчас является, конечно, соответствие требованиям динамично изменяющегося законодательства. Порой от момента информирования рынка о новых требованиях до вступления закона в силу остается совсем немного времени. В этом случае скорость поставки решения является преимуществом, без которого банки просто не смогли бы работать. Компания «Диасофт» представляет линейку решений FLEXTERA, обеспечивающую выполнение банками всех пунктов российского и зарубежного законодательства. Среди них «Взаимодействие с госорганами (ФССП, ФМС, ФНП и т.д.)», мидл-офисное решение «Противодействие легализации доходов», программный продукт «Выполнение требований FATCA», позволяющий быстро наладить работу по реализации требований американского законодательного акта, и многие другие. Правильно настроенное под конкретную финансовую организацию приложение не просто упрощает процесс подготовки отчетов для контролирующих органов, а выполняет намного больше задач. Разработка компании «Диасофт» FLEXTERA BI представляет собой платформу для автоматизации банковской бизнес-аналитики. Основной и ожидаемой ее функцией является подготовка отчетов для ЦБ РФ. Помимо этого, на платформе FLEXTERA BI возможно формирование отчетности по МСФО, а также внутренней управленческой

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

отчетности, которая позволяет оценить эффективность внутренних процессов банка. Не менее важная функция – аналитика информации о клиентах. Изучение их потребностей и уже используемых ими продуктов позволяет кредитной организации формировать целевые предложения для каждого пользователя, что значительно повышает уровень продаж и лояльность клиента. Клиент продолжает оставаться в фокусе современного банка, поэтому другим востребованным ИТ-компонентом стал фронт-офис – полный комплекс решений по продаже банковских продуктов, принятию управленческих решений, дальнейшему обслуживанию клиентов и партнеров банка. Его интеграция в бэк-офисные системы полностью решает задачи операционного обслуживания, повышает эффективность продвижения розничных услуг и помогает оперативно выводить новые банковские продукты и модифицировать уже существующие. Фронтофис FLEXTERA от компании «Диасофт» легко интегрируется с любой ИТсистемой банка. Он в два раза сокращает время обслуживания, обеспечивает сбор полной информации о клиенте и позволяет работать со всеми продуктами клиента в едином окне, что значительно повышает качество взаимодействия и облегчает подбор кросс-предложений. Важно помнить: в любой экономической ситуации всегда есть возможность развиваться и зарабатывать. Оптимизация эффективности и поиск новых путей развития – вот тренды следующих лет. Мы видим, что 2015 год будет довольно непростым для нашего рынка и работы будет много.

43

денежные переводы

банки и бизнес

BLIZKO – когда препятствия не останавливают А. ЛАЙКОВ: «Переводы и платежи – это социальная услуга, поэтому ею должны заниматься очень надежные, солидные структуры» беседовала

Софья Мороз налицо уменьшение количества игроков и их укрупнение. Мы ожидаем, что данный процесс продолжится. Рынок станет более прозрачным, появятся новые игроки, доминировать будут платежные системы, принадлежащие крупным финансовым институтам и компаниям. Переводы и платежи – это социальная услуга, поэтому ею должны заниматься очень надежные, солидные структуры.

NBJ: В чем Вы видите конкурентные преимущества системы BLIZKO, позволившие ей занять лидирующие позиции на рынке и удерживать их в условиях жесткой конкурентной борьбы?

Какие тенденции доминировали в 2014 году на рынке денежных переводов? Каковы перспективы развития данного сегмента рынка финансовых услуг в 2015 году? Возможна ли сейчас, в текущих условиях, реализация новых амбициозных проектов? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ руководитель платежной системы Связь-Банка BLIZKO Андрей ЛАЙКОВ.

NBJ: Андрей Григорьевич, расскажите, о текущем состоянии рынка денежных переводов, об основных тенденциях, которые на нем сегодня формируются. А. ЛАЙКОВ: Главная новость – впервые за пять лет рынок переводов из России

44

банки и бизнес

в СНГ стал падать. Негативные тенденции фиксировались статистикой ЦБ еще с конца 2013 года, а с 2014 года в помесячной статистике мы видим отрицательные темпы прироста и по итогам 2014 года ожидаем снижение отправленного объема переводов из России в СНГ на 7–10% по сравнению с 2013 годом. Второй момент – демпинговые игры привели к турбулентности на рынке денежных переводов. Тарифы для клиентов – физических лиц упали по сравнению с 2008 годом в два-три раза, что привело к снижению рентабельности бизнеса. Несколько платежных систем не справились с трудностями и прекратили существование. Но в этом есть и положительные моменты. Идет консолидация рынка,

А. ЛАЙКОВ: ПАО АКБ «Связь-Банк» видит значительный рост интереса к ПС BLIZKO со стороны банков России и СНГ. Многие банки и организации предлагают сотрудничество и в качестве поставщиков услуг в рамках расширения продуктового ряда BLIZKO, и в качестве банковских платежных агентов (БПА). В нас ценят стабильного, надежного и перспективного партнера. Связь-Банк совместно с ФГУП «Почта России» во второй половине 2014 года запустил весьма амбициозный проект по осуществлению трансграничных денежных переводов между Россией и странами постсоветского пространства. Под брендами «Форсаж» и «BLIZKO» объединены обширная сеть отделений почтовой связи России и банковские офисы продаж стран СНГ. На техническое оформление перевода в Почте России уходит три-четыре минуты, чем мы были приятно удив-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

банки и бизнес

лены. В самых технологичных, продвинутых банках требуется от четырех до шести минут. Но это, конечно, с оговорками – без учета времени ожидания в очереди. Переводы осуществляются в режиме online, то есть средства становятся доступными для выплаты сразу после отправки. Технология выплаты безадресная – получить перевод можно в любом пункте BLIZKO в СНГ и в любом пункте «Форсаж» в России. Банки СНГ с энтузиазмом отнеслись к этому проекту. Думаю, у нас хорошие перспективы.

NBJ: Часто можно услышать, что одним из преимуществ той или иной системы денежных переводов является гибкая тарифная политика. Какую роль в привлечении клиентов и партнеров играет тарифная политика, с Вашей точки зрения? А. ЛАЙКОВ: Тарифы, безусловно, сильно влияют на продажи. Конечно, есть на рынке попытки с помощью низкой цены услуг нарастить клиентскую базу. Как показывает практика, ни к чему хорошему это не приводит: все платежные системы начинают зарабатывать меньше. Мы спокойно к этому относимся. У нас были периоды, когда проводились акции по снижению комиссий по BLIZKO, мы можем себе это позволить. Но в целом мы придерживаемся консервативного подхода в части тарифной политики. Сверхнизкие комиссии не являются самоцелью для клиентов – физических лиц. Падает качество услуги. Крупнейшие банки в странах СНГ отказываются выплачивать переводы, отправленные по сверхнизким тарифам, не желая работать себе в убыток. Подобные примеры наблюдаются на Украине, в Таджикистане, Узбекистане, Молдавии. Тут мы подбираемся к важнейшему моменту – инфраструктуре, качественной сети продаж. Невыгодно партнерской сети продаж предлагать услугу – она и не будет ее предлагать. В итоге сеть

денежные переводы

получается «дырявой» и иного масштаба, чем объявляет платежная система.

надзор со стороны регулятора. Готова ли ПС BLIZKO к этому?

NBJ: Здесь хотелось бы задать вопрос о географии. Как система планирует расширять географию своего присутствия?

А. ЛАЙКОВ: Конечно, ПС BLIZKO готова к жесткому надзору. Как я уже говорил, в ПАО АКБ «Связь-Банк» серьезный риск-менеджмент и внутренний комплаенс-контроль.

А. ЛАЙКОВ: Мы представлены во всех экономически значимых регионах России. Мы в первую очередь планируем уплотнять свою сеть в России и странах СНГ, а также выходить на рынки дальнего зарубежья.

NBJ: Расскажите о том, как обеспечивается безопасность денежных переводов в системе? А. ЛАЙКОВ: В ПАО АКБ «Связь-Банк» очень консервативный и жесткий рискменеджмент и весьма серьезная процедура комплаенс-контроля. В качестве участников и партнеров мы выбираем крупные, надежные институты, которые известны на рынке.

NBJ: BLIZKO получила статус национально значимой платежной системы, который позволит ей продолжать работу без размещения обеспечительного взноса в Банке России. Как данный статус влияет на взаимодействие с партнерами и клиентами BLIZKO? А. ЛАЙКОВ: Это признание скорее отечественного, российского статуса ПС BLIZKO. Платежная система BLIZKO – структурное подразделение ПАО АКБ «Связь-Банк», основным акционером которого является госкорпорация «Внешэкономбанк». Мы считаем, что не должна повториться ситуация с отключением российских граждан от ведущих мировых платежных систем. Это касается не только рынка пластиковых карт, но и рынка денежных переводов и платежей. Поэтому введение статуса «национально значимая система» – правильный шаг.

NBJ: Статус национально значимой системы означает не только определенные преференции, но и более жесткий

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Какие новые ниши BLIZKO осваивает сейчас и планирует освоить в ближайшем будущем? А. ЛАЙКОВ: Мы активно осваиваем альтернативные каналы продаж. Например, недавно завершили совместный интеграционный проект с крупнейшим банком Белоруссии – Беларусбанком – по предоставлению сервисов BLIZKO через 2,3 тыс. платежных терминалов Беларусбанка. Это новая услуга для банковского рынка Белоруссии. Идет работа по увеличению сети продаж за счет привлечения банковских платежных агентов (БПА), а также по расширению продуктового ряда ПС BLIZKO. NBJ: Как Вы оцениваете итоги 2014 года с точки зрения развития рынка денежных переводов в целом и бизнеса системы BLIZKO? А. ЛАЙКОВ: Итоги в целом позитивные. Рыночная доля ПС BLIZKO по итогам 2014 года увеличится, доходы вырастут. ПАО АКБ «СвязьБанк» и ФГУП «Почта России» дали старт уникальному инфраструктурному проекту по осуществлению переводов на постсоветском пространстве «Форсаж BLIZKO СНГ». Из негативных факторов отметил бы сокращение рынка – впервые за последние пять лет. Но пять лет назад тоже был сильный спад, который сменился быстрым ростом. Сейчас ужесточается контроль со стороны регулятора, идет определенное оздоровление рынка, повысилась ответственность его участников. В будущее мы смотрим с оптимизмом.

45

дилемма

банки и бизнес

правомерность предоставления сведений об IP-адресах клиентов банка текст

Олег Рязанцев, заместитель начальника юридического отдела ООО «КБ «МЕЖТРАСТБАНК»

Все чаще финансово-кредитные организации получают запросы от налоговых органов и органов внутренних дел о предоставлении сведений об IP-адресах клиентов, с которых производилось подключение к системе «Клиент-банк». Попробуем разобраться, насколько правомерно предоставление таких данных. ЗАЧЕМ НАЛОГОВОМУ ОРГАНУ СВЕДЕНИЯ ОБ IP-АДРЕСЕ? В регламентах организации работы налоговых органов различных субъектов РФ отмечается, что при наличии определенных признаков, в том числе признаков мнимости и

46

банки и бизнес

притворности сделок либо признаков уклонения от налогообложения, запрашивается информация, с какого IP-адреса поставщик имел доступ в систему «Банк-клиент». Таким образом налоговые органы борются с «обналичкой». При этом предполагается, что если с одного IP-адреса в течение, например, дня в нескольких направлениях идет платеж на одну и ту же сумму, то работает схема обналичивания средств через фирмы-однодневки. Сведения об IP-адресе нужны налоговикам для установления физического адреса компьютера, с которого осуществляется управление счетами контрагентов. Если данный компьютер расположен в офисе проверяемого налогоплательщика, то они могут доказать наличие взаимоотношений между налогоплательщиком и его контрагентом, поскольку он имел возможность контролировать финансовые потоки своего контрагента. При этом результатом согласованности действий налогоплательщика и его контрагента может быть получение необоснованной налоговой выгоды. Такая позиция налоговиков подтверждается, например, Постановлением ФАС Уральского округа от 18.04.2011 № Ф09-728/11-С2 по делу № А71-7195/2010-А6. ЕСТЬ ЛИ ПРАВО ЗАПРАШИВАТЬ? В своих запросах на предоставление информации об IP-адресах клиентов налоговый орган в основном ссылается на статью 93.1 Налогового кодекса РФ. Действительно, согласно пункту 1 данной статьи должностное лицо на-

логового органа, проводящее налоговую проверку, вправе истребовать у контрагента или у иных лиц, располагающих документами (информацией), касающимися деятельности проверяемого налогоплательщика (плательщика сбора, налогового агента), эти документы (информацию). Пункт 2 статьи 93.1 НК РФ также указывает, что если вне рамок проведения налоговых проверок у налоговых органов возникает обоснованная необходимость получения документов (информации) относительно конкретной сделки, должностное лицо налогового органа вправе истребовать данные документы (информацию) у участников сделки или у иных лиц, располагающих документами (информацией) о сделке. Действительно, из статьи 93.1 НК РФ следует, что она не содержит запрета относительно направления налоговыми органами (в том числе банкам) требования о предоставлении документов, характеризующих или непосредственно связанных с деятельностью проверяемого налогоплательщика. ЕСТЬ ЛИ ПРАВО ПРЕДОСТАВЛЯТЬ НАЛОГОВЫМ ОРГАНАМ? Анализ действующей судебной практики позволяет сделать основной вывод о том, что запрашиваемая налоговым органом информация об IP-адресах в первую очередь должна быть связана с деятельностью проверяемого налогоплательщика, то есть должна фактически относиться к деятельности налогоплательщика и иметь отношение к исчислению налогов проверяемым налогоплательщиком.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

банки и бизнес

Зачастую банки получают требование налоговых органов о предоставлении информации об IP-адресах клиента банка, в то время как само требование направлено в рамках проведения налоговой проверки лица, не являющегося клиентом кредитной организации. В этом случае предоставление банком налоговому органу информации об IP-адресах клиента неправомерно. Cуды указывают, что сведения об IP-адресах, во-первых, не отражают расчетно-денежных отношений, а во-вторых, являются банковскими и подлежат использованию, согласно законодательству Российской Федерации о банковской деятельности, только в целях осуществления расчетов между клиентами банка и не могут свидетельствовать о каких-либо налоговых нарушениях со стороны проверяемого налогоплательщика (Определение ВАС РФ от 09.03.2011 № ВАС-1965/11 по делу № А56-13035/2010; Определение ВАС РФ от 11.04.2011 № ВАС3310/11 по делу № А56-2141/2010; Постановление ФАС Северо-Западного округа от 23.11.2010 по делу № А564647/2010; Постановление ФАС Северо-Западного округа от 22.02.2011 по делу № А56-33391/2010; Постановление ФАС Северо-Западного округа от 06.12.2010 по делу № А5613035/2010). Если информация об IP-адресах запрашивается вне рамок проведения налоговой проверки относительно конкретной сделки, в запросе должны указываться сведения, позволяющие идентифицировать сделку. Это могут быть реквизиты самого договора, счета-фактуры, товарной накладной, акта выполненных работ. Отсутствие в запросе информации, позволяющей идентифицировать сделку, является основанием для отказа налоговому органу в предоставлении сведений (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14.12.2010 по делу № А46-6519/2010; Определение ВАС РФ от 16.12.2010 № ВАС-16440/10 по делу № А56-73206/2009).

Таким образом, учитывая, что суды обращают внимание на обязанность налоговиков указывать в запросе сведения, позволяющие получившему его лицу установить наличие обстоятельств, предусмотренных статьей 93.1 НК РФ и обязывающих его предоставить информацию, данные запросы должны быть строго мотивированными и соответствовать требованиям Налогового кодекса РФ. ЗАЧЕМ ОРГАНАМ ВНУТРЕННИХ ДЕЛ СВЕДЕНИЯ ОБ IP-АДРЕСЕ? Собственно за тем же, зачем и налоговым органам. Сотрудники правоохранительных органов запрашивают в основном сведения об IP-адресе, чтобы определить месторасположение офиса компании либо чтобы найти лицо, которое имело доступ к распоряжению счетом с помощью системы «Клиент-банк», и установить фактических руководителей компании. Ведь зачастую директор фирмы-однодневки по сути не может прояснить деятельность компании, не обладает достаточным образованием и знаниями, необходимыми для осуществления деятельности в качестве руководителя. Как правило, в такой преступной схеме директор фирмы-однодневки открывает в банке счет с одновременным оформлением документов для подключения к системе «Клиент-банк», получает закрытый ключ электронной подписи на диске или на USB-токене, которые передает злоумышленникам. Происходит так называемая компрометация ключа, то есть передача третьим лицам ключа доступа к банковскому счету. Тем самым руководитель фирмы нарушает действующее законодательство, банковские правила, а также условия договора на подключение к системе «Клиентбанк», согласно которым при утрате ключа он обязан незамедлительно сообщить об этом в банк для отзыва ключа и признания его недействительным.

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

дилемма

ЕСТЬ ЛИ ПРАВО ПРЕДОСТАВЛЯТЬ ОРГАНАМ ВНУТРЕННИХ ДЕЛ? В первую очередь необходимо определить, являются ли сведения об IP-адресе банковской тайной. Согласно статье 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых финансовым институтом, если это не противоречит федеральному закону. То есть из буквального прочтения данной нормы следует: во-первых, сведения об IP-адресе номинально не являются банковской тайной, а во-вторых, банк вправе самостоятельно в своих внутренних документах отнести регистрируемые в системе «Клиент-банк» сведения об IP-адресах к банковской тайне. Впрочем, не каждая кредитная организация в своих внутренних положениях относит регистрируемые в системе «Клиент-банк» IP-адреса клиента к банковской тайне, а уж тем более не все прописывают правомерность, способы и порядок предоставления органам внутренних дел таких сведений, хотя это строго рекомендуется делать. Статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает предоставление органам предварительного следствия и органам, уполномоченным осуществлять оперативно-розыскную деятельность, только справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также справки по операциям, счетам и вкладам физических лиц. Как мы видим, в данной статье нет и намека на предоставление органам внутренних дел сведений

47

дилемма

банки и бизнес

об IP-адресах клиента банка. IP-адрес клиента нельзя относить к сведениям по операциям и счетам клиента, поскольку эти данные не содержат информацию о расчетно-денежных отношениях клиента банка. Согласно пункту 24.1 статьи 5 Уголовно-процессуального кодекса РФ сведения об IP-адресах клиента банка подпадают под понятие «информация о соединениях между абонентами и (или) абонентскими устройствами» как данные, позволяющие идентифицировать абонентов, а также сведения о номерах и месте расположения приемопередающих базовых станций. Нередки случаи, когда оперативники ссылаются на часть 11 статьи 6 Федерального закона от 12.08.1995 № 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности», в соответствии

48

банки и бизнес

с которой при осуществлении оперативно-розыскной деятельности возможно проведение такого оперативно-розыскного мероприятия, как снятие информации с технических каналов связи. Однако подобный запрос нельзя назвать правомерным, поскольку снятие информации с технических каналов связи – оперативно-розыскное мероприятие, заключающееся в негласном съеме информации, передаваемой по сетям электрической связи, компьютерным и иным сетям, путем контроля специальными техническими средствами. Данное мероприятие, проводимое в отношении гражданина, затрагивает его конституционное право на тайну переписки, телефонных и иных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений, поэтому оно про-

водится только на основании судебного решения. В отношении юридического лица применим пункт 12 части 3 статьи 29 УПК РФ, на основании которого только суд, в том числе в ходе досудебного производства, правомочен принимать решения о получении информации о соединениях между абонентами и (или) абонентскими устройствами. Что касается запросов следственных органов, то здесь следует обратить внимание на статью 186.1 УПК РФ: при наличии достаточных оснований полагать, что информация о соединениях между абонентами и (или) абонентскими устройствами имеет значение для уголовного дела, получение следователем указанных данных допускается также только на основании судебного решения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ТОП-12 Лучшие авторы раздела Upgrade ����������������������������������������������������������������������������������������������������������������� 50 Лидеры рынка Лучшие ИТ-партнеры для банков ����������������������������������������������������������������������������������������������������������������� 54 Круглый стол Электронный архив – залог успеха банков ��������������������������������������������������������������������������������������������������� 74 Безопасность В обеспечении безопасности интернет-банка должны участвовать кредитная организация и клиент ��������������� 78 Автоматизация Требования к системам автоматизации банковской розницы: максимальная надежность, скорость работы, масштабируемость ������������������������������������������������������������������ 82 Новости компаний ������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������ 86

ТОП-12

UPGRADE

14 20 15

ТОП-12

Сергей КАЧУРА, член правления, руководитель блока операционного и ИТ-сопровождения БИНБАНКа

Владислав БЫКОВ, директор департамента информационных технологий Связь-Банка

Аркадий ЗАТУЛОВСКИЙ, ИТ-директор Нордеа Банка

Изменилась система распределения ролей в банке. Раньше руководители бизнеса приходили к главным «айтишникам» в банках и говорили им: сделай то или это. ИТ-директора были своего рода безгласными исполнителями воли свыше. Теперь я вижу свою задачу в совсем ином: отслеживать тенденции на рынке и подсказывать своим заказчикам оптимальные и технологические способы решения бизнес-задач. То есть ИТ-директора должны дорасти до роли партнеров, помогающих развивать бизнес банка.

Я придерживаюсь убеждения: каким бы продуманным и хорошо сформулированным ни был договор об оказании аутсорсинговых услуг, он никогда не сможет закрыть все риски и компенсировать все потери банка. Яркий тому пример – online-торговля на биржах. Можно отладить всю систему, построить максимально отказоустойчивое подключение к биржам, но нельзя полностью исключить риск обрыва связи, при этом ни один оператор в договоре с банком не готов предусматривать компенсационные выплаты за возможные потери.

Последние 15 лет ИТ выступали лишь поддержкой для бизнеса. Сегодня они становятся самостоятельным видом бизнеса либо его драйвером. По сути, мы сейчас находимся в процессе революции, это процесс непростой, но интересный. Мы уже сделали очень много на этом пути. Еще много предстоит сделать. Я надеюсь, со временем мы дойдем до определенного этапа во взаимоотношениях, что освободит ресурсы ИТ-специалистов, которые смогут решать насущные вопросы.

NBJ № 1 (116) «БИНБАНК: отказ от моновендорности и узости задач», стр. 84–88

NBJ № 3 (118) «Равноправный партнер вместо исполнителя поручений», стр. 90–92

NBJ № 4 (119) «Если есть доверие – люди работают эффективнее», стр. 90–93

50

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ТОП-12

UPGRADE

авторов раздела Upgrade

Артем СЫЧЕВ, заместитель начальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России

Максим ПУСТОВОЙ, директор дивизиона операционного управления ОТП Банка

Владимир БЕСКРОВНЫЙ, глава департамента информационных технологий банка «Международный финансовый клуб»

Наша цель – помочь кредитным организациям снизить риски и избежать многих проблем. Мы предлагаем набор хороших практик, требований, которые позволяют решать целый ряд задач обеспечения ИБ организации в целом. Поэтому я не ожидаю каких-то сложностей в реализации тех или иных рекомендаций, крупные и средние банки точно в состоянии справиться с этим. Если говорить о небольших игроках, то там уровень рисков совершенно иной – основная проблема лежит не в области ИБ, а в сфере финансовых рисков.

Мне кажется, что сложившаяся ситуация способствует повышению эффективности, использованию улучшенных практик в сфере проектного и процессного управления. Как известно, нет большего зла для экономики, чем дешевые низкоквалифицированные ресурсы. Конкуренция, постоянно растущие зарплаты ИТ-сотрудников и их недостаток толкают организации к большей эффективности не только на российском рынке, но и на мировом. Нехватка кадров заставляет нас двигаться быстрее, быть более изобретательными и подвижными.

Провести четкую границу между развитием и сопровождением сложно. Мы прошли этапы стартапа и бурного роста. В тот период наши основные силы были направлены на развитие, обеспечение продуктовой линейки, ее становление. Сегодня она стабильна, тем не менее правила, устанавливаемые ЦБ и другими регулирующими органами, подталкивают нас к дальнейшему совершенствованию системы. Нам в этом плане проще, нежели другим банкам: мы сотрудничаем с аутсорсером, который имеет запас прочности.

NBJ № 6 (121) «ИБ: новая ситуация и новые вызовы», стр. 42–46

NBJ № 6 (121) «ОТП Банк: догоняя и перегоняя ИТ-тренды», стр. 86–89

NBJ № 7 (122) «Облака» – уже не будущее, а настоящее», стр. 74–78

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

51

ТОП-12

UPGRADE

14 20 15

ТОП-12

Ольга УСКОВА, президент Национальной ассоциации инноваций и развития информационных технологий (НАИРИТ)

Павел ФИЛИМОНЕНОК, заместитель председателя правления банка «Санкт-Петербург»

Кирилл КИБАЛКО, заместитель директора по информационным технологиям Хоум Кредит энд Финанс Банка

Пришло время прорыва. Я убеждена, что на уровне президента, Совета Федерации, Государственной думы принят курс на импортозамещение. Хочу верить, что крупнейший бизнес примет это решение как инструкцию к действию. Если поручения Владимира Путина в области промышленной политики будут исполнены четко и быстро, то в течение двух лет мы полностью обеспечим независимость наших систем на функциональном и операционном уровне и перейдем к hard way – переоснащению оборудования.

В ближайшие годы банк «СанктПетербург» намерен сконцентрироваться на дальнейшем развитии интернетбанкинга и филиальной сети, совершенствовании эквайринга и сервиса по пластиковым картам, а также на расширении кредитных предложений физическим лицам. В скором будущем сделаем упор на обновлении наших мобильных приложений, потому что понимаем: мы стоим на пороге очередного изменения платежного ландшафта, чему в немалой степени способствует проникновение смартфонов.

Осознавая, что час простоя наших ИТ-систем – это больше миллиона долларов убытка для бизнеса, мы тщательно продумали процесс обеспечения качества работы. Уровень ответственности очень высок, мы уделяем пристальное внимание quality assurance. У нас есть различные виды тестирования – отдельно тестируются интеграционные системы, проводится нагрузочное, стресс-тестирование, регрессионные тесты старой функциональности. Внедрением новаций мы не ломаем ничего из того, что уже работает в банке.

NBJ № 7 (122) «Кому санкции, а кому манна небесная», стр. 80–85

NBJ № 8 (123) «ИT-стратегия, проверенная бизнесом банка», стр. 50–52

NBJ № 10 (125) «ХКФ Банк: инновационный, но верный самому себе», стр. 90–93

52

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ТОП-12

UPGRADE

авторов раздела Upgrade

Леонид БЕЛЫШКОВ, начальник департамента информационных технологий Росэнергобанка

Ярослав МЕДОКС, ИТ-директор Мираф-Банка

Константин МАЛЮШКИН, начальник отдела ИБ Алеф-Банка

Все проекты по внедрению CRM и АБС оказываются менее эффективными, чем заявляется вначале. К этому все привыкли, как и к тому, что само внедрение занимает куда больше времени, чем обещает вендор, а стоимость проекта увеличивается в разы. Что касается экономического эффекта, то он уменьшается примерно на ту же величину. И это правило действует независимо от размера банка, который реализует тот или иной проект. Приходится вводить своего рода снижающий коэффициент, чтобы потом не испытывать разочарования.

Да, введены санкции, возникли сложности с фондированием банковской деятельности, но при этом давайте признаем неоспоримый факт: с точки зрения ведения банковского бизнеса ничего не поменялось. Как надо было привлекать клиентов раньше, так надо привлекать их и сейчас, как нужно было использовать средства автоматизации для увеличения клиентской базы, так и дальше в этом будет необходимость. А что изменилось? Ситуация с выбором конкретного ПО. Эту проблему участникам рынка приходилось решать в 2014 году и придется решать в 2015 году.

Если выбирать между отсутствием законов, регулирующих вопросы ИБ, и их избытком, я бы отдал предпочтение последнему. Правда, определенные сложности создают требования ФСБ в части использования. Из года в год документы службы сохраняют требование по использованию отечественной криптографии по ГОСТ. Возникают определенные проблемы из-за скорости работы данных криптографических устройств. Российские разработки уступают по функциональности западным аналогам, поэтому банкам приходится создавать компенсационные меры.

NBJ № 10 (125) «ИТ в финансовом секторе: какие ИТ-задачи стоят перед банками в новых экономических условиях», стр. 40–51

NBJ № 10 (125) «ИТ в финансовом секторе: какие ИТ-задачи стоят перед банками в новых экономических условиях», стр. 40–51

NBJ № 11 (126) «Три кита информационной безопасности Алеф-Банка», стр. 88–92

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

53

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

14 20 15

ЛУЧШИЕ

Олег БАРАНОВ, управляющий партнер компании «Неофлекс»

Владимир ВЕРТОГРАДОВ, коммерческий директор компании НОРБИТ

Для «Неофлекс» предшествующий юбилею компании 2014 год стал периодом развития флагманских продуктов Neoflex Reporting, Neoflex FrontOffice и закрепления лидерских позиций линейки Neoflex Adapters. Он был богат интересными проектами: крупнейший на рынке интеграционный проект на платформе Oracle SOA Suite в банке ВТБ24; тиражирование по всей дилерской сети кредитного конвейера в РН Банке (Альянс Рено-Ниссан); первый на российском рынке запуск в промышленную эксплуатацию EDM-системы Golden Source в Сбербанке; решение по управлению кредитными рисками с применением FICO Blaze Adviser в Восточном экспресс банке и т.д. Надеемся, что проверенное временем качество наших продуктов и уникальная экспертиза обеспечат успешность бизнеса «Неофлекс», несмотря на экономическую турбулентность.

Компания НОРБИТ – ведущий эксперт на рынке ИТ-консалтинга по разработке и внедрению эффективных решений для автоматизации бизнеса, в том числе CRM-систем на базе Microsoft Dynamics CRM. Наша команда сертифицированных специалистов по разработке и внедрению решений на платформе Microsoft Dynamics CRM – крупнейшая практика CRM в России и странах СНГ. НОРБИТ является четырехкратным победителем конкурса Microsoft Dynamics CRM Awards и удостоен награды в российском конкурсе среди партнеров Microsoft в номинации Microsoft Dynamics Industry: Financial Services Industry (FSI), подтвердив высочайшую экспертизу в банковской отрасли. Мы уверены, что эффективное взаимодействие с клиентами, профессионализм и упорство позволит нам добиться хороших результатов в 2015 году.

54

upgrade

Андрей ГАЛКОВСКИЙ, генеральный директор R-Style Softlab В 2014 году R-Style Softlab успешно завершила несколько крупнейших внедрений в банках РФ и СНГ (Пробизнесбанк, Россельхозбанк, БМВ Банк, Евразийский банк и другие). Мы продолжаем вести масштабные интеграционные проекты в Меткомбанке и банке «ГЛОБЭКС». Выиграли тендер на разработку мультиканального ДБО, сравнимого по масштабам разве что с нашим решением для Сбербанка. Начали сотрудничество с более чем 20 новыми партнерами из ТОП-100 сегмента. Открыли два новых офиса, один из которых находится в Крыму. Усилили продажи и маркетинг. Одним словом, свой 20-летний рубеж мы прошли, как и подобает возрасту, энергично и с большой верой в успех. Удачи всем в новом году!

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

ИT-партнеры для банков

Александр ГЛАЗКОВ, председатель совета директоров компании «Диасофт» Прошедший год открыл для «Диасофт» новые горизонты. Компания стала членом международной ассоциации Banking Industry Architecture Network (BIAN), целью которой является продвижение стандартов сервис-ориентированной архитектуры (Service-Oriented Architecture, SOA) в ИТ. Кроме этого, «Диасофт» удерживает лидерские позиции в списке ведущих провайдеров передовых технологий, поднявшись на пять строк в мировом рейтинге FinTech 100, а также сохраняет место в ТОП-10 крупнейших российских разработчиков программного обеспечения (рейтинги «Эксперт РА», «Коммерсант», IBS Publishing). В 2015 году мы не собираемся останавливаться на достигнутом и будем покорять новые вершины.

Александр ГОЛЬЦОВ, генеральный директор АМТ-ГРУП АМТ-ГРУП в 2014 году исполнилось 20 лет, более 10 из них мы работаем с финансовыми организациями России. Юбилейный год принес нам как новых заказчиков, так и интересные проекты. Ориентируясь на потребности наших клиентов, мы разработали в уходящем году несколько новых продуктов: систему управления исходящими вызовами АМТ Campaign Manager, сервис смены ПИН-кода через IVR или системы интернет-банкинга, коллекторскую систему, а также систему распределения заявок в кредитном центре, в том числе BI-решения. Продукты оказались востребованными участниками рынка: закончены внедрения в АБ «ГПБ-Ипотека», Банке Русский Стандарт и др. Еще в нескольких банках проекты реализуются в настоящий момент.

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Сергей ГРУЗДЕВ, генеральный директор компании «Аладдин Р.Д.» Несмотря на кризисные явления, наша компания продолжает работу над новыми продуктами и решениями, основанными на технологической платформе JaCarta, востребованной как в корпоративном, так и в финансовом сегментах. В 2014 году технологии «Аладдин Р.Д.» помогли iSimpleLab обеспечить надежную защиту систем ДБО для юридических лиц Углеметбанка, РосДорБанка и Крайинвестбанка. На новый уровень защиты от угроз была выведена и система ДБО Пробизнесбанка, в которой наш партнер – R-Style Softlab реализовал поддержку «Антифрод-терминала». В 2014 году совместимость линейки USB-токенов и смарт-карт JaCarta была подтверждена с системами «Интернет-Клиент-Банк» («ИНИСТ»), ПК «iBank 2» («БИФИТ») и ТЕЛЕБАНК\Enterprise («Степ Ап»). upgrade

55

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

14 20 15

ЛУЧШИЕ

Кирилл ДИБРОВА, директор Центра финансовых решений РДТЕХ

Олег ДРОЖДИН, генеральный директор ЗАО БИС

2014 год был непростым для РДТЕХ. Мы на себе испытали результаты действия международных санкций, выразившихся, в частности, в сокращении ИТ-бюджетов банков. Тем не менее мы представили рынку новые услуги: систему противодействия отмыванию денег и систему декларирования счетов в соответствии с требованиями FATCA. Нами выполнена первая в России поставка программно-аппаратного комплекса Big Data в банк. Завершен масштабный проект по созданию «Автоматизированной системы электронного хранилища образов кредитно-обеспечительной документации банка» в Банке Москвы. Увеличился портфель проектов по нашему флагманскому решению по построению хранилищ данных и систем отчетности. Ну и наконец, нам удалось выйти на новый для нас рынок Азербайджана.

Компания БИС в 2014 году подтвердила эффективность своей бизнес-модели, успешно реализовав ряд масштабных проектов. Наши специалисты провели полную модернизацию АБС одного из ведущих банков Казахстана – ДБ АО «Сбербанк». Мы вышли на новый уровень партнерства с Россельхозбанком и ВТБ24, внедрив современные модули по автоматизации хозяйственной деятельности и работе с депозитами юридических лиц. С 2014 года АБС QBIS обеспечивает надежную и стабильную работу в Мир Бизнес Банке и СтройКомБанке. Нам очень приятно, что в уходящем году новым партнером БИС стала НКО «УЭК», где мы приступили к внедрению основных компонентов АБС QBIS.Bank. Уверен, что в 2015 году у нашей компании будут новые успехи и достижения!

56

upgrade

Евгений ЗАКРЕПИН, первый вице-президент компании «Техносерв» На наш взгляд, готовность кредитных организаций к современным вызовам зиждется на оперативном введении изменений в ИТ-системы, круглосуточной доступности инфраструктуры и анализе сведений о клиентах, чтобы быть для них ближе, понятнее и удобнее. Поэтому банкам, которые являются нашими партнерами, мы рекомендуем обратить внимание на три направления, где «Техносерв» обладает успешным опытом внедрения: автоматизацию создания тестовых сред и управления ими, зонтичный мониторинг ИТ-инфраструктуры и проекты из области Big Data, где уже сейчас мы готовы предложить инструменты монетизации данных о клиентах. В заключение от лица «Техносерв» поздравляю читателей NBJ с наступающим Новым годом!

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

ИT-партнеры для банков

Светлана КОНЯВСКАЯ, заместитель генерального директора ЗАО «ОКБ САПР» В 2014 году ОКБ САПР исполнилось 25 лет, 20 из которых мы работаем с банками. Одни наши решения создавались с ориентацией на банковские информационные системы, а другие определили архитектуру этих систем. Уходящий, 2014 год мы считаем годом нашего принципиального прорыва: мы разработали новую защищенную архитектуру компьютера и создали компьютеры с этой архитектурой. Неудивительно, что одним из основных потребителей компьютеров новой архитектуры мы видим банк. Лишенные архитектурной уязвимости традиционных ПК, блокировать которую могут лишь дорогостоящие средства защиты, эти компьютеры могут стать прорывом не только для нас, но и для банковского бизнеса. Наступающий год покажет!

Илья КОРОБОВ, генеральный директор компании INPAS

Георгий КРАВЧЕНКО, генеральный директор ГК BSS

Подводя итоги уходящего года, стоит отметить, что для всех нас он был сложным в силу понятных экономических причин. Тем не менее компания INPAS, ориентируясь на общий тренд банковского рынка по снижению издержек и увеличению показателей эффективности бизнеса, смогла предложить рынку ряд продуктов и сервисов, способных выполнить эти задачи. Одним из наиболее востребованных банками сервисов является аутсорсинг эквайринговых сетей. Компания INPAS активно инвестирует свои ресурсы в развитие данного направления. Подключение к сервису АЭС позволяет кредитной организации отказаться от непрофильной деятельности, сократить издержки и сосредоточиться на классической банковской деятельности.

Уходящий, 2014 год для группы компаний BSS – время изменений и лидерства в сфере разработки и внедрения систем ДБО и управления финансами. Мы стали внимательнее анализировать современные и зарождающиеся технологические тренды, развиваем концепцию Digital Banking и новую, прогрессивную, единую платформу CORREQTS. Мы сделали новый, интересный мобильный банкинг, решения на стыке финансовых и государственных услуг. BSS доказала свои сильные позиции в рейтингах «Эксперт РА» и CNews Analytics и планирует активно осваивать новые сегменты рынка. Мы благодарны нашим партнерам и клиентам за надежность наших деловых отношений! Уверены: предстоящий год даст немало поводов гордиться нашими успехами!

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

57

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

14 20 15

Олег КУЗЬМИН, вице-президент компании «ИНВЕРСИЯ» Жить и развиваться в стрессовых условиях стало для нас привычкой. Мы своим примером показываем, что даже во времена кризисов и политических потрясений можно не только выживать, но и становиться сильнее!

2014 год нам запомнится тем, что нашими клиентами стали два крымских банка – ОАО «Банк ЧБРР» и ОАО «Севастопольский Морской банк». Интересный и сложный проект по автоматизации ООО «Миг Кредит» дал нам возможности выйти на рынок активно развивающихся микрофинансовых организаций. Год еще не закончился, а в нашем списке уже десять новых партнеров – банков и МФО, с которыми мы начали сотрудничать! Желаем в наступающем году всем читателям журнала счастья и успехов!

58

upgrade

ЛУЧШИЕ

Вячеслав МЕДВЕДЕВ, ведущий аналитик отдела развития ООО «Доктор Веб»

Дмитрий СЛОБОДЕНЮК, коммерческий директор ARinteg (ООО «Антивирусные решения»)

Компания «Доктор Веб» – крупнейший российский производитель антивирусных средств защиты информации, ключевой игрок на российском рынке защитного программного обеспечения для бизнеса, госучреждений и частных пользователей. Если говорить о ближайшем будущем, то оптимизма оно не внушает. Год проходил под знаком сокращения бюджетов и штатов, а последние месяцы фактически перевели бизнес в режим работы при высоких рисках. На это накладывается уже не просто рост количества вредоносных программ, а их качественное изменение – теперь стремятся заражать все, что традиционно антивирусами не защищается. Реальные доходы падают, а злоумышленники тоже хотят кушать.

2014 год для ARinteg был очень плодотворным: компания усилила свои позиции на рынке информационной безопасности, реализован ряд крупных проектов по внедрению SIEM-систем, запущена на базе офиса компании демозона использования Microsoft Lync и Microsoft Office 365. Мы первыми среди российских интеграторов прошли сертификацию по файерволам нового поколения McAfee. В уходящем году реализован первый в России проект по внедрению системы защиты от атак нулевого дня Trend Micro Deep Discovery в одном из ведущих банков и проведена интеграция данного решения с другими системами безопасности с использованием SIEM. В 2014 году открыты региональные представительства в Екатеринбурге и Ереване. Теперь партнерская сеть ARinteg объединяет ряд компаний России и СНГ.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

ИT-партнеры для банков

Андрей СЫКУЛЕВ, генеральный директор компании «Синимекс»

Сергей ТИХОМИРОВ, первый заместитель генерального директора группы компаний CUSTIS

Юрий ФОКИН, директор компании ЮниСАБ

В 2014 году компания «Синимекс» присоединилась к программе Misys InFusion в качестве первого стратегического партнера по продукту FusionRisk в России. Нам удалось реализовать под ключ значимые бизнес-проекты, заказчиками которых выступили представители бизнес-департаментов банков: совместный проект «МОНАКО» с Банком ВТБ, внедрение программного комплекса сопровождения и контроля валютных операций в Газпромбанке, развитие системы Capstone CC в Райффайзенбанке и др. Чтобы создавать по-настоящему эффективные решения, выверенные функционально и технически, соответствующие потребностям клиента, мы должны выстраивать полноценную вертикаль взаимодействия с клиентами на всех необходимых уровнях.

В 2014 году мы продолжили развитие долгосрочных партнерских отношений с нашими ключевыми заказчиками в финансовой сфере – Банком России и Газпромбанком. Помимо выполнения текущих задач по расширению функционала систем автоматизации учета и отчетности, мы запустили новые этапы реализации и проекты с новыми партнерами. В уходящем году группа компаний CUSTIS завершила пилотный проект по разработке системы мониторинга бизнеспроцессов и начала работу по созданию решения в области банковского казначейства. Наша компания стремится выступать для заказчиков в роли выделенного центра развития, и в следующем году мы продолжим работу над реализацией стратегических задач наших клиентов с помощью информационных технологий.

2014 год был непростым как для страны в целом, так и для рынка банковских услуг. Да и будущий год, по прогнозам экономистов, обещает быть сложным. В такой ситуации мы, как одна из ведущих ИТ-компаний, должны поддержать наших клиентов, предлагая им новые, современные продукты и оптимальные условия по сопровождению. Опыта для этого у нас достаточно, ведь в 2015 году ЮниСАБ отметит юбилей. 20 лет компания не просто устойчиво стоит на ногах, но и продолжает расти и развиваться. Развивается компания, развивается и наш продукт – АБС UBS.NET. В планах на 2015 год вывод на рынок мобильных приложений, расширение спектра online-услуг, линейки банковской розницы и многое другое.

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

59

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

14 20 15

Андрей ФОМИЧЕВ, заместитель председателя правления ГК ЦФТ

Валерий ЧАУСОВ, управляющий партнер компании Intersoft Lab

Уходящий, 2014 год с самого начала не обещал быть легким. Однако его итоги оказались значительно лучше предположений и ожиданий. В софтверном портфеле ЦФТ в два раза больше контрактов с новыми клиентами, чем в 2013 году, увеличилась доля банков из ТОП-50 и игроков с иностранным капиталом. В 2014 году стартовал новый, интересный проект «Платежная карта «Билайн», а к ПЦ «КартСтандарт» присоединился сотый банк. Денежные переводы «Золотая Корона» активно осваивали дальнее зарубежье, интернет-банкинг Faktura.ru совершенствовал свои сервисы и предложил банкам несколько технологических новинок. Какими бы сложными ни были времена, развитие продолжается. Впереди нас всех ожидают новые вызовы. Хочется пожелать всем нам выдержки, терпения, устойчивости и удачи!

15 лет назад Intersoft Lab стала первым российским разработчиком систем бизнес-аналитики (Business Analytics) и управления эффективностью бизнеса (Business Performance Management). Сейчас в нашем активе более 200 ВРМпроектов в банках России и СНГ. Мы создаем управленческие модели, строим хранилища данных, автоматизируем бюджетирование, управление прибыльностью, подготовку внутренней и регуляторной отчетности, помогаем в организации технологии и служб качества данных. ВРМ-платформу «Контур» испытали более ста банков, среди них ОАО «Банк «Санкт-Петербург», ОАО «АБ «РОССИЯ», Банк «Возрождение» (ОАО), Банк «Русский Стандарт» (ЗАО), АКБ «НОВИКОМБАНК», ОАО АКБ «АК БАРС», ВБРР (ОАО), ВТБ24 (ПАО).

60

upgrade

Сергей ШИЛОВ, управляющий партнер компании AT Consulting Уже 13 лет мы стараемся находить лучшие решения для задач, которые стоят перед кредитными организациями. Бизнес AT Consulting строится на предоставлении различных услуг в сфере автоматизации, и мы умеем реализовывать масштабные долгосрочные проекты, причем не только в благоприятные, но и в сложные для банковского рынка времена.

2014 год стал для нас временем новых возможностей, так как банки больше внимания уделяют сейчас проектам по внедрению информационных систем и меньше – инфраструктурным проектам. Мы выполнили ряд проектов для таких кредитных организаций, как Альфа-Банк, «Ренессанс Кредит», «Лето Банк», Сбербанк России, ВТБ, УРАЛСИБ, МТС-Банк, БИНБАНК, Промсвязьбанк и многие другие.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ИТОГИ ГОДА

UPGRADE

Мобильная PKI в России – зарождающийся тренд уходящего года текст

Сергей Груздев, генеральный директор компании «Аладдин Р.Д.»

В настоящий момент порядка 90% всех электронных сервисов разработаны для юридических лиц, что создает заметный перекос на рынке электронных услуг в сторону корпоративного сегмента. Повлиять на данную статистику просто: необходимо, чтобы на массовом рынке появились простые в применении и надежные средства электронной подписи для физлиц. Оптимальным способом решения этой задачи является внедрение технологии «ЭП на SIM-карте», благодаря которой мобильный телефон, который сегодня есть практически у каждого россиянина, можно использовать в качестве токена безопасности. Положительное влияние распространения мобильной PKI трудно переоценить. Если сейчас средняя стоимость одного очного контакта с клиентом обходится кредитной организации в 850 руб. в Москве и 730 руб. в регионе, то благодаря использованию мобильной PKI банки смогут в несколько раз ускорить обслуживание, снизить затраты и получить преимущества перед конкурентами. Кроме того, применение ЭП на SIM-карте способствует скорейшему переходу на безбумажный документооборот, что опять же сокращает накладные расходы.

На текущий момент использование электронной подписи на SIM-карте возможно по двум каналам: посредством SMS (или online-канала), который, по сути, является вторым доверенным каналом в телефоне, или с помощью бесконтактной технологий NFC (или offline-канала). Для процесса формирования ЭП на SIM-карте посредством SMS нам необходимы четыре компонента: 1) телефон (или компьютер); 2) электронный сервис (площадка для проведения ЭДО); 3) платформа, которая обращается к удостоверяющему центру (УЦ) – здесь осуществляется проверка сертификата ключа подписи; 4) оператор связи. На любом компьютере или мобильном устройстве мы заполняем необходимую информацию о документе, после чего генерируется запрос на ЭП. Данный запрос отправляется на проверку в электронный сервис. Он выявляет значимую информацию, которую должен увидеть пользователь на телефоне для подтверждения (например, если это платежное поручение, то нужна информация, кому, куда и сколько), и выделяет хэш документа, который, в свою очередь, отправляется на платформу. Далее платформа идентифицирует пользователя, выявляет, чей он абонент, и отправляет запрос на ЭП оператору сотовой связи, который после проверки высылает на SIM-карту пользователя серию зашифрованных SMS-сообщений. Внешне эти сообщения похожи на применяемую в банках технологию 3D-Secure, однако они содержат большее количество информации по ключевым данным. Например, если это платежное поручение, то в SMS будут находиться ИНН, БИК, номер счета получателя платежа и информация о сумме перечисляемых средств. После всех вышеперечисленных операций пользователь получает сообщение с визуализацией подписываемых им

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

данных и запросом на ввод PIN-кода на ЭП. Если он вводит верный PIN-код, на SIM-карте происходит подписание хэша, что удовлетворяет требованиям ФЗ-63 «Об электронной подписи». В завершении подписанный хэш отправляется обратно оператору связи, на платформу и электронный сервис, где сравнивается отправленный и подписанный хэш, и при совпадении пользователь получает уведомление об успешной подписи электронного документа. Если мы используем технологию NFC, то сформировать ЭП можно приложив телефон к NFC-ридеру. При этом в качестве ридера может быть использован другой телефон, поддерживающий данную технологию. При подписании электронного документа телефоны нужно лишь поднести один к другому и подтвердить сделку, введя PIN-код. Казалось бы, все достаточно просто, но для внедрения технологии необходимо решить ряд проблем. Например, для того чтобы посчитать подпись на SIM-карте, нужно доработать как операционную систему, так и саму SIM-карту. Это значит, что на уже действующих SIM-картах воспользоваться данной технологией нельзя – требуется произвести их замену. Кроме того, для вывода новой технологии на рынок необходимо выстроить мощную инфраструктуру, которая будет затрагивать все аспекты работы: от выдачи SIM-карт до внедрения разработки на электронные сервисы. Несмотря на это российские операторы сотовой связи, входящие в «большую тройку», делают первые шаги в данном направлении. Они уже приняли принципиальное решение об использовании одной технологии, единых стандартов и требований к выдаче карт, API для встраивания и т.д. Несколько опередила остальных компания Yota, которая осенью 2014 года начала продажи SIMкарт с поддержкой электронной подписи и технологии NFC. upgrade

61

ИТОГИ ГОДА

UPGRADE

БИС: верность выбранной стратегии О. ДРОЖДИН: «Мы накопили во многом уникальную экспертизу как в части разработки, так и в части внедрения надежных и эффективных решений для поддержки и развития банковского бизнеса. Это позволяет компании показывать уверенный рост бизнеса даже в условиях кризиса» беседовала

Анастасия Скогорева

2014 год для многих ИТ-компаний, ориентированных на сотрудничество с банковским сектором, стал непростым. Тем не менее компания «Банковские информационные системы» (БИС) довольна его результатами. О проектах, которые БИС реализовала в уходящем году, о планах на будущий, 2015 год и о своем видении главных тенденций на рынке банковских ИТ рассказал в интервью NBJ генеральный директор компании Олег ДРОЖДИН.

NBJ: Олег Львович, какие тенденции, с Вашей точки зрения, были определяющими для рынка банковских ИТ в уходящем, 2014 году? Какие факторы оказали наибольшее влияние на развитие ситуации на этом рынке?

62

upgrade

О. ДРОЖДИН: На мой взгляд, главной и определяющей тенденцией было, как и в 2012–2013 годах, развитие дистанционного банковского обслуживания и, соответственно, совершенствование российскими финансово-кредитными организациями различных сервисов ДБО. Естественно, это оказало непосредственное влияние и на работу ИТ-компаний в 2014 году: участники рынка, в частности компания БИС, приложили много усилий для того, чтобы предложить банкам более подходящие продукты для достижения вышеназванной цели. Все остальные тенденции и факторы, которые мы наблюдали в 2014 году, имели второстепенное значение. Конечно, учитывая объективную ситуацию в экономике, ИТ-компании старались оптимизировать свои расходы за счет сокращения численности персонала или расширения штата региональных сотрудников.

NBJ: И все же 2014 год был необычным и для российского банковского сектора, и для рынка банковских ИТ. Не каждый год против России вводят санкции и доступ банков к фондированию на внешних рынках становится практически невозможным. О. ДРОЖДИН: Что касается фондирования, то у нашей компании, конечно, проблем с этим не возникло, поскольку мы не привлекаем средства на внешних рынках капитала. Ну а по поводу банков соглашусь с Вами: им приходится затягивать пояса. С другой стороны, я бы не стал переоценивать влияние фактора санкций, говоря о развитии ситуации на рынке банковских ИТ. Пока

мы не были свидетелями того, чтобы хоть один банк отказался от решений западного поставщика из-за ухудшения внешнеполитической ситуации.

NBJ: Но такое вполне может произойти и даже принять массовый характер, если западные поставщики присоединятся к режиму санкций против России. Готовы ли российские компании-разработчики подставить банкам плечо в этот момент? О. ДРОЖДИН: Безусловно. Так, у нас сейчас в исследовательской разработке находится проект по переводу АБС на открытое ПО и российскую СУБД (система управления базами данных) – практически полный аналог популярного западного продукта в этой сфере. Причем, по нашим оценкам, система по своим характеристикам вполне соответствует зарубежным образцам. Российская СУБД уже сегодня активно используется в нефтегазовом секторе, атомной промышленности и оборонно-промышленном комплексе, поэтому мы не видим причин, по которым ее нельзя было бы использовать в банковской сфере.

NBJ: Олег Львович, а пришлось ли компании с учетом того, что уходящий год всетаки был во многих отношениях необычным, внести изменения в стратегию? О. ДРОЖДИН: Нет, именно такие напряженные периоды, как уходящий, 2014 год, демонстрируют правильность выбранной нами стратегии. С момента своего основания в 1991 году компания сфокусировала свою деятельность исключительно на высокотехнологичных услугах для банковской сферы. К данно-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ИТОГИ ГОДА

му моменту можно говорить о том, что мы накопили во многом уникальную экспертизу как в части разработки, так и в части внедрения надежных и эффективных решений для поддержки и развития банковского бизнеса. Одним из составных элементов нашей стратегии является гибкий подход к клиентам, среди которых как крупные многофилиальные организации, так и сравнительно небольшие банки. Что ж, на рынке продолжают работать и те и другие – соответственно, наша задача помочь им в плане совершенствования их клиентских сервисов остается неизменной.

NBJ: Наверное, в уходящем году компанией было реализовано немало проектов. Не могли бы Вы рассказать о некоторых из них? О. ДРОЖДИН: В качестве запомнившегося проекта я бы выделил модернизацию автоматизированной банковской системы в одном из крупнейших банков Казахстана – ДБ АО «Сбербанк». Обновление ИТ-систем кредитной организации позволило увеличить скорость проведения основных операций в системе на 50% и, как следствие, повысить уровень и качество обслуживания клиентов. В первом полугодии мы успешно завершили внедрение своей новейшей АБС QBIS.Bank в двух российских финансовых институтах – Мир Бизнес Банке и СтройКомБанке. Наши партнеры уже неоднократно отмечали, что с помощью нашего программного обеспечения им удалось оптимизировать основные бизнес-процессы, ускорить разработку и внедрение новых продуктов и услуг, улучшить обслуживание клиентов. Также весной 2014 года мы приступили к внедрению основных компонентов АБС QBIS.Bank в НКО «УЭК» (дочернее общество ОАО «Универсальная электронная карта»). У нашего давнего и постоянного клиента Россельхозбанка мы внедрили и адаптировали под специфику банка модуль «Анализ хозяйственной деятельности». Также в этой кредитной организации переведен в режим опытной эксплуатации программный про-

UPGRADE

дукт «Работа с электронным кассиром». В ВТБ24 проведена опытная эксплуатация модуля «Депозиты юрлиц», который автоматизирует работу, связанную с размещениями юридическими лицами срочных вкладов. В Национальном инвестиционно-промышленном банке был удачно внедрен модуль «Пластиковые карты», который обеспечивает полную автоматизацию обслуживания пластиковых карт.

NBJ: Были ли сформулированы компанией новые предложения для банков в 2014 году? О. ДРОЖДИН: Да. В основном речь шла о всевозможных приложениях для мобильных устройств. Как Вы понимаете, с учетом быстрого развития мобильного банкинга такие продукты очень востребованы. Совершенствуем мы и решения для интернет-банкинга. Кстати, в качестве одной из тенденций, характерных в последнее время для национального банковского рынка, я выделил бы возросшее внимание к системам автоматизации отчетности – регуляторной, управленческой, по МСФО и т.д. Банки проявляют повышенный интерес к ИТ-продуктам, способным обеспечить ускорение процесса сбора и обработки данных для подготовки соответствующей документации. Причины этого очевидны: Центральный банк ужесточает требования к своевременной подаче и к качеству отчетности.

NBJ: Подводить результаты деятельности компании БИС за 2014 год, наверное, преждевременно, но все же хотелось бы знать, какой рост удалось показать бизнесу компании в не самых простых экономических условиях? О. ДРОЖДИН: Мы прогнозируем, что этот рост составит 10–15%. Возможно, кому-то такие показатели покажутся не слишком впечатляющими, но, как Вы правильно сказали, в сложившейся ситуации важен сам факт роста бизнеса. Кстати, как я уже отметил, мы считаем, что это стало возможным за счет выбранной нами стратегии и за счет того, что нам удалось сохранить всех наших ключевых клиентов – банки,

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

с которыми мы работали не один год и совместно реализовали не один проект. Признаюсь честно, это было непросто…

NBJ: Почему? О. ДРОЖДИН: Потому что банкам, как мы уже говорили, приходится «поджиматься» в своих расходах, в том числе и в расходах на совершенствование и развитие своей ИТ-инфраструктуры. С другой стороны, финансово-кредитные организации понимают, что замереть на одной точке, отказаться от развития в принципе невозможно. Более того, они отдают себе отчет в том, что именно в периоды нестабильности роль информационных технологий значительно повышается: конкуренция становится жестче, клиенты начинают придирчиво относиться к качеству услуг, которые им предоставляют финансово-кредитные организации. Кто имеет при таком раскладе наибольшие шансы одержать победу? Конечно же, игроки, у которых на вооружении стоит современная и высокоэффективная программная платформа. С ее помощью банк способен быстро запускать антикризисные продукты и услуги, которые смогут заинтересовать все категории клиентов. Но несмотря на понимание этого, некоторые кредитные организации начинают пересматривать свой подход к выбору тех или иных решений и поставщиков этих решений. В триаде «цена – качество – производительность» особый акцент они делают на первую составляющую – цену.

NBJ: Что, честно говоря, не является правильным выбором. О. ДРОЖДИН: Я бы не был так категоричен в оценках, но в чем-то Вы правы. Нельзя исходя из сиюминутных стремлений сокращать расходы, принося в жертву качество. Когда речь идет о наших решениях, в этом нет необходимости: предложения компании БИС конкурентоспособны как с точки зрения цены программного обеспечения и затрат на поддержание наших систем в актуальном состоянии, так и c точки зрения современного функционала. А последний момент принципиально важен. Давайте upgrade

63

ИТОГИ ГОДА

UPGRADE

NBJ: Каковы Ваши прогнозы на 2015 год и для рынка в целом, и для компании БИС в частности?

одним из составных элементов нашей стратегии является гибкий подход к клиентам, среди которых как крупные многофилиальные организации, так и сравнительно небольшие банки

в качестве примера возьмем нашу АБС QBIS. В отличие от других аналогов на рынке она изначально была разработана таким образом, чтобы ее внедрение и обслуживание выполнялись максимум тремя специалистами. Сегодня это, действительно, лучший показатель на рынке. Кроме того, все ее компоненты и приложения, такие как система дистанцион-

64

upgrade

ного банковского обслуживания QBIS. Online, система обязательной отчетности QBIS.Reporting, модули «Пластиковые карты», «Кредиты и депозиты» и многие другие, обновляются быстро и просто, одновременно с АБС. Это позволяет значительно снизить издержки на обслуживание всей системы, а также отдельных модулей и компонентов.

О. ДРОЖДИН: Год будет непростым – это понятно уже сейчас. Скорее всего, и ИТ-компаниям, и банкам придется пережить немало трудностей и столкнуться с новыми вызовами. Очевидно, что все категории банков будут стремиться к сокращению издержек, в том числе на ИТ. Поэтому мы уже подготовили программное решение, которое в соотношении «цена – качество – производительность» является одним из лучших среди всех аналогов, представленных на рынке. Оно включает в себя весь доступный на сегодняшний день функционал, а затраты на содержание являются наиболее оптимальными исходя из текущей ситуации на рынке. Как показывает опыт БИС – а наша компания работает на рынке уже 23 года – из всех кризисов можно выйти став сильнее и успешнее.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

калейдоскоп прогнозов и поздравлений – 2015 Вячеслав БЛАГИРЕВ, бизнес-партнер по технологиям Ханты-Мансийского банка Открытие В 2014 году многие кредитные организации начали активно развивать удаленные каналы и карточные технологии. В целом этот год запомнится как год искателей: каждый искал свой путь в сфере инновационности, не боялся экспериментировать. На мой взгляд, лед тронулся в части нашей ментальности и консерватизма. Если выделять какие-то проекты «Открытия», то, конечно, это запуск стадиона «Открытие Арена». На мой взгляд, это один из самых зрелищных проектов уходящего года. В нем были использованы передовые технологии, часть из которых не имеет аналогов. Второй проект – это реорганизация банков, входящих в финансовую группу «Открытие», в рамках которой банк «Открытие» и Новосибирский Муниципальный банк были присоединены к ХантыМансийскому банку. В рамках данного проекта была выработана довольно интересная модель присоединения кредитных организаций, которая обеспечила качество и быстроту процесса. Дополнительно стоит отметить проекты, посвященные запуску мобильного банка и Big Data в «Открытии». Это инновационные, передовые решения в своей области. В части мобильного банка у нас реализовано приложение в App Store, получившее высокие оценки по эргономике и удобству. В ближайшее время у нас выходит приложение на Android.

Мария АРХИПОВА, старший вице-президент по информационным технологиям и сопровождению банковских операций банка «Ренессанс Кредит» По-прежнему сохраняется высокий интерес к различным технологиям и инструментам анализа данных в целях управления портфелями, рисками и взаимоотношениями с клиентами. На фоне сложной геополитической и макроэкономической ситуации актуальными становятся вопросы замещения иностранных, в первую очередь американских и европей-

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Проект, связанный с Big Data, – это отдельная интересная история, в рамках которой мы создали счетчик продаж в режиме реального времени. Теперь каждый управляющий, менеджер может увидеть продажу продуктов в разной географии, в разной тарифной линейке за последние 15 минут. Часть этого функционала мы вывели в виде счетчика карт при входе в наш головной офис. Еще один важный проект – внедрение системы «Единый клиент» (CDI), основной целью которого был запуск платформы консолидации и очистки клиентских данных. На 2015 год мы запланировали большую программу трансформации, основная цель которой – существенно сократить time-tomarket вывода на рынок новых услуг. Для этого мы внедряем новую философию в управление ИТ и архитектурой, переходя в адаптивную модель работы. Мы ожидаем увидеть первые результаты данной программы в начале 2015 года, чтобы в течение следующих месяцев полностью заменить ландшафт банка. Если говорить о рынке в целом, то можно отметить, что следующий год будет непростым. На мой взгляд, стоит отметить три тренда: рост цен на ИТ-продукцию в целом за счет существенного изменения курса рубля по отношению к иностранной валюте, развитие направления импортозамещения в отношении ИТ, существенное сокращение ИТ-бюджетов и поиски новых путей оптимизации бюджетов. Я думаю, здесь будут появляться новые ниши и передовые решения. Желаю коллегам никогда не бояться перемен и всегда идти вперед!

ских, вендоров, а также сокращения операционных расходов на ИТ. В банке «Ренессанс Кредит» значимыми проектами стали: запуск обновленного интернет-банка в части прикладного ПО, внедрение новейшей технологии флеш-массивов в части инфраструктуры, а также завершение ряда длительных проектов по трансформации и оптимизации бэк-офисных приложений. Стоит ожидать, что предстоящий год будет трудным. Но кризис – это еще и время поиска новых возможностей. Следовательно, интереснее будет работа, а значит, еще ценнее будут успехи. Желаю коллегам оптимизма, чувства юмора и успехов в поиске нестандартных решений!

65

ИТОГИ ГОДА

UPGRADE

«Инверсия»: лидерство, подкрепленное опытом Р. МАТЮНИН: «За долгие годы работы нашей компании мы убедились в том, что одинаковых проектов не бывает, как не бывает двух идентичных банков» беседовала

Анастасия Скогорева

по Вашему мнению, ключевыми для российского банковского рынка с точки зрения банковской автоматизации и оптимизации ИТ-инфраструктур банков?

Компания «Инверсия» работает на российском рынке банковской автоматизации без малого 25 лет и считается одним из бесспорных лидеров в данной сфере. О том, какие тенденции сейчас господствуют на этом рынке и в силу каких факторов они сложились, о проектах, реализованных компанией в 2014 году, и о ее планах на 2015 год рассказал в интервью NBJ директор аналитического департамента компании «Инверсия» Роман МАТЮНИН.

NBJ: Роман Игоревич, какие тенденции и факторы были в уходящем году, 66

upgrade

Р. МАТЮНИН: Конечно, большое влияние на формирование тенденций оказала непростая внешне- и внутриполитическая обстановка в нашей стране. Но я бы не сказал, что она была исключительно негативной, скорее следует говорить о разнонаправленности. С одной стороны, безусловно, и ИТ-компаниям, и банкам стало сложнее работать из-за введения санкций, замораживания отношений с западными компаниями, которые на протяжении долгих лет были их партнерами. А с другой стороны, повысился интерес банков к решениям, которые предлагают им отечественные компании, поскольку стопроцентной уверенности в том, что «западники» при любых условиях продолжат поставлять свою продукцию, ни у кого сейчас нет. Еще один момент, который хотелось бы отметить: Центральный банк не дремлет, все больше появляется новостей об отзыве лицензий на осуществление банковской деятельности у тех или иных организаций. Соответственно, число участников российского банковского рынка сокращается, естественно, это влечет за собой и некоторое уменьшение спроса на ИТ-решения в сфере банковской автоматизации. Если говорить о компании «Инверсия», то мы, конечно, ощутили определенное воздействие на бизнес введения против России секторальных санкций, но смогли и в этих непростых условиях

сохранить положительные тенденции развития. Лучшее тому свидетельство – в этом году на автоматизированную банковскую систему, разработанную нашей компанией, перешло еще несколько российских финансово-кредитных организаций и среди них два банка, работающих в Крыму.

NBJ: Когда мы говорим о санкциях, то, конечно, подразумеваем, что наши банки фактически оказались отлученными от внешних рынков капитала: одни потому, что попали в черные списки ЕС и США, а другие потому, что им предлагают фондирование на заведомо невыгодных для них условиях. Сказывается ли это обстоятельство на активности финансово-кредитных организаций, когда речь идет о реализации новых проектов по оптимизации своих ИТ-инфраструктур? Р. МАТЮНИН: Сказывается, но не драматично. Банкиры понимают, что если они хотят развивать свой бизнес, увеличивать свою долю на рынке тех или иных финансовых услуг, то без автоматизации просто не обойтись. Необходимо переходить на системы, обеспечивающие снижение издержек, базирующиеся на промышленных СУБД, способные обслуживать растущие объемы бизнеса. Я думаю, что уже всем очевидно, что содержание самописных систем дорого и они, как правило, не справляются с решением возложенных на них задач. Если же разные блоки АБС приходится вести в системах от различных поставщиков, то возникают сложности, связанные с интеграцией данных систем, их дружественностью по

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ИТОГИ ГОДА

UPGRADE

отношению друг к другу. В этом участники рынка уже неоднократно убеждались. И сейчас, несмотря на все сложности, пришло время, когда можно выделить ресурсы на обновление программного обеспечения, на внедрение новых, более эффективных передовых решений.

очень многое, в том числе и лояльность клиентов по отношению к банку.

NBJ: Если говорить об ИТ-продуктах, предлагаемых компанией «Инверсия», то какие из них оказались востребованными в уходящем году?

Р. МАТЮНИН: Да. В уходящем году появился ряд новых блоков в ЦАБС: модуль учета подарков, модуль работы с цессиями, модуль учета залогов и модуль, отвечающий за работу с доверенностями. Кроме того, мы предложили своим клиентам новый движок по кредитам.

Р. МАТЮНИН: В первую очередь, конечно, наше решение централизованная автоматизированная банковская система «БАНК 21 ВЕК». В течение года у нас было заключено более десяти контрактов на внедрение ЦАБС, причем речь идет о новых клиентах, которые до этого не пользовались данным продуктом. В каждом из таких случаев приобретался комплекс – ядро системы плюс модули «Депозитные договоры», «Кредитные договоры», «Отчетность», «Кассовый офис».

NBJ: Наверняка «Инверсия» не единственная компания, предлагающая банкам автоматизированные банковские системы. В чем Вы видите конкурентные преимущества именно ваших предложений и продуктов? Р. МАТЮНИН: В том, о чем я говорил выше: в широком спектре современных технологичных решений, базирующихся на промышленной СУБД. Именно это сейчас находится на пике спроса, когда речь идет о банковских организациях. Разумеется, немаловажную роль при выборе того или иного решения играет и соотношение «цена – качество». С этой точки зрения наши предложения также являются очень привлекательными для потенциальных покупателей. Наконец, еще один плюс – наличие экспертизы, положительных референсов. Банки все меньше при выборе ИТ-продукта склонны опираться на его маркетинговое описание и все больше принимают во внимание отзывы организаций, которые уже пользуются нашей автоматизированной системой. И это вполне логично, если учесть, что речь идет о решении, которое планируют использовать на протяжении нескольких лет и от эффективности которого зависит

NBJ: А если говорить о новых предложениях, сформулировала ли их компания для своих имеющихся и потенциальных партнеров в 2014 году?

NBJ: В чем его отличие от старого? Р. МАТЮНИН: Когда мы выходили на рынок с ЦАБС «БАНК 21 ВЕК», то ориентировались на универсальные банки. Соответственно, модуль «Кредитные договоры» был разработан исходя из того, что банки-партнеры будут предоставлять самые разные виды кредитных продуктов. С одной стороны, подобная универсальность движка, бесспорно, хорошее дело, но, с другой, есть и подводные камни: система работает медленнее, чем хотелось бы, поскольку в нее включено очень много алгоритмов. Между тем сейчас для банков принципиально важна скорость проведения операций, поэтому мы разработали для них специализированные продукты, которые будут отвечать потребностям финансово-кредитных организаций в развитии конкретных направлений кредитования. Скажем, банк хочет сделать акцент на предоставлении средств по кредитным картам – ему достаточно будет приобрести у нас соответствующий модуль.

NBJ: Вы уже упомянули в начале нашей беседы, что два банка, работающих в Крыму, внедрили ЦАБС «БАНК 21 ВЕК». А не могли бы Вы рассказать о самых интересных, с Вашей точки зрения, проектах, реализованных в уходящем году? Р. МАТЮНИН: Среди таковых я бы упомянул проект, который мы реализуем в ОТП Банке. Там речь идет об автоматизации процесса продажи нового продукта, а интересен этот проект тем, что в его реализации участвуют еще несколько

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

вендоров. То есть очень важно отладить интеграционные процессы. С одной стороны, это создает определенные сложности, а с другой – наша компания в процессе работы получает очень ценный опыт. Еще один проект, который я хотел бы упомянуть, – автоматизация процесса слияния банков в рамках формирования банковской группы во главе с Банком Российский Кредит. Но в целом, отвечая на этот вопрос, хотел бы сказать: я выделил именно эти два кейса не потому, что остальные проекты, которые «Инверсия» реализовывала на протяжении 2014 года, были для нее проходными. Каждый проект по-своему уникален и с технологической точки зрения, и с точки зрения тех бизнес-задач, которые нам приходится решать совместно с банками-партнерами. За долгие годы работы нашей компании мы убедились в том, что одинаковых проектов не бывает, как не бывает двух идентичных банков, даже если они работают в одном и том же сегменте рынка и их бизнес-модели похожи друг на друга.

NBJ: В завершение нашей беседы расскажите, пожалуйста, о планах компании на 2015 год и поделитесь Вашими прогнозами относительно дальнейшего развития ситуации на рынке банковской автоматизации. Р. МАТЮНИН: Конечно, 2014 год был непростым для нашего рынка. Мы считаем, что 2015 год будет достаточно сложным. Но это осознание только стимул для нас улучшать качество наших продуктов и увеличивать их функционал. Мы планируем двигаться в сторону большего использования платформы Java, поскольку это позволит нашим клиентам отказываться в случае необходимости от импортных программных разработок. Конечно, не факт, что санкции затронут данный аспект, но, как Вы понимаете, наша задача – предоставить клиентам возможность защититься от последствий в случае, если ситуация будет развиваться по худшему сценарию. В остальном же могу сказать, что наша стратегия останется неизменной. Мы надеемся, что и в 2015 году компания «Инверсия» сохранит за собой лидирующие позиции на рынке банковской автоматизации. upgrade

67

ИТОГИ ГОДА

UPGRADE

AT Consulting: акцент на качестве услуг и лояльность по отношению к клиентам С. ШИЛОВ: «На собственном опыте мы убедились, что отношения, которые складываются в тяжелые для банковского рынка периоды, оказываются самыми прочными и длительными» беседовала

Анастасия Скогорева реализацию различных проектов в сфере ИТ. В результате произошла своего рода переоценка ценностей: банки стали больше внимания уделять проектам по внедрению различных программных решений, и меньше – инфраструктурным проектам. Раньше это соотношение было примерно 60 на 40 в пользу покупки или поддержки аппаратного обеспечения – сейчас чаша весов склоняется в пользу «внедренческих» проектов.

NBJ: Эта перемена была для AT Consulting неожиданной?

AT Consulting давно не нуждается в особом представлении: она работает на рынке банковской автоматизации уже 13 лет. О том, какие проекты компания реализовала в 2014 году, с какими результатами планирует войти в новый, 2015 год, о своем видении ключевых тенденций на рынке банковской автоматизации и перспектив импортозамещения в сфере банковских ИТ рассказал NBJ управляющий партнер компании AT Consulting Сергей ШИЛОВ.

NBJ: Сергей, определите главные тенденции на рынке банковских ИТ в 2014 году. Какие факторы и события оказали, по Вашему мнению, ключевую роль в формировании этих тенденций? С. ШИЛОВ: Первое, что необходимо отметить, – это сокращение бюджетов финансово-кредитных организаций на 68

upgrade

С. ШИЛОВ: Нет, мы еще несколько лет назад пришли к выводу, что так и будет: инфраструктура уйдет на второй план, а на первый выйдут решения, способные оказать непосредственную помощь банкам в развитии их бизнеса. Так и вышло.

NBJ: Возможно, на этот процесс переоценки ценностей оказал влияние фактор санкций? С. ШИЛОВ: Если и оказал, то его влияние было незначительным. Большую роль сыграло развитие экономической ситуации в стране. Думаю, я не раскрою большого секрета, если скажу, что многие финансово-кредитные организации сталкиваются сейчас с трудностями с точки зрения увеличения капитала и привлечения фондирования. Следовательно, они начинают экономить средства, ИТ-бюджеты режутся и расходуются только на те проекты, которые банки признают для себя приоритетными. Автоматизация бизнес-процессов – это такой глобальный проект, от которого они отказаться не могут.

NBJ: Как перечисленные Вами тенденции и перемены сказывались на повседневной работе AT Consulting в 2014 году? С. ШИЛОВ: Возможно, это прозвучит несколько вызывающе, но мы-то в сложившейся ситуации выигрываем. Бизнес AT Consulting всегда строился больше на предоставлении различных услуг в сфере автоматизации бизнеса, ИТ-консалтинга и т.д. Мы умеем реализовывать масштабные долгосрочные проекты, причем не только в благоприятные, но и в сложные для банковского рынка времена. Клиенты это знают, поэтому продолжают сотрудничать с нами – я бы даже сказал, что количество заказов увеличилось.

NBJ: Можете сказать конкретнее, какие проекты и решения сейчас пользуются наибольшим спросом со стороны банковских организаций? С. ШИЛОВ: Я бы отнес к такой приоритетной группе в первую очередь решения, позволяющие автоматизировать процесс сбора дебиторской задолженности. Это очень важные проекты, особенно для розничных банков, активно развивающих кредитование физических лиц. Также высоким и устойчивым спросом пользуются аналитические системы: используя их, банки определяют, кому из клиентов можно допродать те или иные продукты, где можно активно использовать такой инструмент, как кросс-продажи, каковы продуктовые предпочтения тех или иных групп клиентов. Сохраняется интерес к проектам в сфере CRM. В общем, востребовано все, что связано с человеком – это естественно

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ИТОГИ ГОДА

в условиях, когда банки кровно заинтересованы в том, чтобы, с одной стороны, увеличить объемы продаж своих услуг и продуктов, а с другой – не потерять клиентов, повысить уровень их лояльности.

NBJ: Как чувствуют себя проекты, связанные с ИТ-консалтингом? С. ШИЛОВ: Я бы не сказал, что в этой сфере наблюдается взрывной спрос, но интерес к подобным проектам сохраняется. В целом же могу отметить, что по итогам года доход AT Consulting покажет рост на уровне 10–15%. Сами понимаете, с учетом того каким непростым был уходящий, 2014 год, это совсем неплохой показатель. Во многом он объясняется тем, о чем я уже сказал: мы не отказываемся от наших клиентов, не разрываем с ними связь только потому, что их финансовые возможности сокращаются. Напротив, стараемся предложить им такие варианты, которые были бы для них посильными по деньгам и выгодными с точки зрения автоматизации бизнеспроцессов.

UPGRADE

широкая. На внедренной платформе сейчас осуществляются процессы выдачи и сопровождения кредитов в торговых точках, потребительских кредитов наличными, дебетовых и кредитных карт, реализованы процессы логистики кредитных досье и карт в клиентских центрах банка, выстроен централизованный автоматизированный процесс управления ролями и пользователями решения. Система позволяет быстро выводить на рынок новые продукты и увеличивать объем проводимых сделок. Кроме того, она интегрирована с вебкамерами для автоматического фотографирования клиентов, что существенно снижает время оформления заявок на кредиты. Количество пользователей тоже впечатляет: 19 тысяч сотрудников «Лето Банка» и партнерских торговых организаций. При этом около трех тысяч пользователей обращаются к системе одновременно. Еще одна особенность внедренного решения – использование технологии Open UI. Это пользовательский интерфейс, который позволяет работать с системой в любом браузере. «Лето Банк» один из первых в России решил применить эту технологию.

NBJ: Это часть стратегии AT Consulting? С. ШИЛОВ: Да. На собственном опыте мы убедились, что отношения, которые складываются в тяжелые для банковского рынка периоды, оказываются самыми прочными и длительными.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о проектах, которые AT Сonsulting реализовала в 2014 году. Какие из них запомнились Вам больше всего и почему? С. ШИЛОВ: В этом году мы вели проекты в таких кредитных организациях, как Альфа-Банк, «Ренессанс Кредит», Сбербанк России, ВТБ, «УРАЛСИБ», МТС-Банк, БИНБАНК, Промсвязьбанк и многие другие. Одним из самых знаковых для нас стал совместный проект с «Лето Банком». Полноценное фронт-офисное решение на базе Siebel CRM мы внедрили в банке фактически за 4,5 месяца, хотя обычно на подобное проекты уходит около года. При этом функциональность решения очень

NBJ: В 2014 году среди самых обсуждаемых на рынке банковских ИТ и в российской экономике в целом была идея импортозамещения. Каково Ваше отношение к ней, насколько она, с Вашей точки зрения, реализуема, когда речь идет о программном обеспечении и ИТинфраструктуре? С. ШИЛОВ: В целом сама идея мне очень импонирует. Другое дело, что подходить к решению этой задачи следует очень осторожно, оценив все возможные риски и тщательно взвесив все за и против. Если подобная оценка не будет произведена и мы постараемся достичь желаемого результата кавалерийским наскоком, то мы рискуем оказаться в невыгодном положении. Я бы сравнил это с ситуацией, когда человек решил построить новый дом, допустил фатальные ошибки при закладке фундамента из-за того, что неправильно рассчитал проект, и в результате остался без крыши над головой.

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Действительно, очень яркий образ. С. ШИЛОВ: Да. При этом, конечно, у нас страна с огромным потенциалом, технически нет никаких препятствий для того, чтобы со временем наши компании разработали решения, которые полностью заменят иностранные аналоги. Западные лицензии обходятся в миллиарды евро в год. Почему бы эти деньги не оставлять в России, чтобы они работали на благо национальной экономики? Повторюсь, в данном вопросе надо проявлять разумную сдержанность и, что называется, торопиться медленно. Еще одно главное условие успеха всего этого процесса – за него должны платить заказчики решений.

NBJ: Естественно, а кто же еще? С. ШИЛОВ: Я имею в виду, что не являюсь в данном случае сторонником денежных вливаний со стороны государства. В этих условиях импортозамещение в сфере ИТ рискует превратиться в долгострой. К тому же, как знать, санкции могут быть смягчены и государство сочтет, что нет необходимости в продолжении политики импортозамещения. В случае же если этот процесс будет финансироваться частным бизнесом, такого риска не возникнет: естественно, заказчики будут использовать программное обеспечение, в разработку которого они вложили средства.

NBJ: Приближается 2015 год. Чего Вы ждете от него? Как дальше будет складываться ситуация на рынке банковских ИТ? С. ШИЛОВ: Я оптимист и пессимист одновременно. Пессимист, потому что уверен: следующие два года – 2015 и 2016 – будут сложными и для российского банковского рынка, и для национальной экономики, а значит, и для компаний, работающих на рынке высоких технологий. А оптимист, потому что именно в течение этих двух лет будет закладываться основа для будущего роста. Банковский рынок и рынок ИТ за этот период серьезно изменятся: когда мы выйдем из кризиса, то увидим нечто принципиально новое, в первую очередь с точки зрения качества оказываемых услуг. upgrade

69

ИТОГИ ГОДА

UPGRADE

Долгосрочное партнерство в эпоху перемен С. ТИХОМИРОВ: «Взаимоотношения между потребителями и поставщиками технологий изменились – они требуют цельности и долгосрочности» беседовала

Софья Мороз

В кризисные периоды развития экономики компаниям необходимо найти точки стабильности, которые позволят не только поддержать текущее функционирование, но и обеспечить долгосрочное развитие. Какое будущее ждет российские технологии, зачем нужны выделенные центры развития и что может стать опорой для крупных корпораций в условиях нестабильной экономической ситуации, рассказал NBJ первый заместитель генерального директора группы компаний CUSTIS Сергей ТИХОМИРОВ.

NBJ: В последние несколько месяцев российский рынок информационных технологий находится в ситуации неопределенности в связи с экономической и политической конъюнктурой. Как Вы оцениваете обстановку? Каковы, на Ваш взгляд, перспективы? С. ТИХОМИРОВ: Как известно, любое переходное состояние можно воспринимать 70

upgrade

либо как проблему, либо как возможность. Я бы расценивал текущую ситуацию как хороший шанс для качественного развития российской ИТ-отрасли, в первую очередь в сегменте сложного прикладного программного обеспечения. Именно в области автоматизации бизнес-процессов, в том числе в банковской сфере, у российских игроков есть большие перспективы: на рынке существуют конкурентные технологии и разработки, выстроены производственные процессы, есть высококлассные специалисты. Понятно, что пока их недостаточно, в чем-то они уступают западным, а процесс переориентации на российские решения должен быть постепенным. Но при создании определенных условий этот переход может состояться за два-три года, что для потенциальных долговременных результатов совсем не много. Поэтому я бы не рассматривал текущую политическую ситуацию как причину – она только «подсветила» ранее существовавшие цели и, возможно, позволит нам преодолеть ригидность, консервативность системы и активнее действовать в данном направлении. Продолжать ли жить в парадигме технологического заимствования? Выбор за нами.

NBJ: Какие условия, по-вашему, должны быть созданы для дальнейшего развития российских технологий? Кто должен их создать? С. ТИХОМИРОВ: Разработка технологической инфраструктуры – это, безусловно, долгосрочный инвестиционный проект. Крупные системообразующие организации, имеющие стратегию развития на десятилетия вперед, осознают значимость влияния на технологии и преимущества близости конечного потребителя к процессу их создания, к ядру разработки. Технологическая независимость дает возможность сократить

производственные циклы: не адаптировать западные решения под российский рынок, а изначально создавать ПО под особенности и задачи российских отраслей и компаний. К тому же, как известно, кастомизация вендорских решений к бизнес-процессам крупных организаций, в том числе в банковском секторе, – это часто не менее длительный и дорогостоящий проект, чем разработка собственного или заказного решения. То есть в долгосрочной перспективе подразумевается существенная экономия. Казалось бы, преимущества перехода лежат на поверхности. Но для масштабного развития российских технологий, например банковского инфраструктурного программного обеспечения, нужно интегрирующее звено, способное создать площадку для этой разработки и конструкции для совместного инвестирования. В роли такого активного организующего ядра может выступить лидер рынка, государство, регулятор, банковское сообщество в лице ассоциаций или объединений. Для проектов технологической модернизации отрасли, развивающих всю экономику, необходимо создание некоей среды, способной привлечь и объединить государственные и коммерческие организации и инвестиции. Пока подобной среды для всего рынка, к сожалению, нет.

NBJ: Существует ли в таком случае соответствующий запрос со стороны отдельных заказчиков? Как ваша компания реагирует на текущие изменения? С. ТИХОМИРОВ: Да, мы уже не первый год видим растущий интерес со стороны лидеров и крупных игроков рынка к российской разработке, что, кстати, подтверждает неконъюнктурность этой тенденции. Уже несколько лет мы работаем над повышением уровня технологизации: увеличиваем количество

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

ИТОГИ ГОДА

инструментов для повторного использования, то есть число функциональных блоков, из которых собирается решение; разрабатываем архитектурные инструменты, повышающие скорость и сокращающие стоимость разработки систем; создаем собственную технологическую платформу. Важнее другое: у нашей компании есть ресурсы и технологии проектной деятельности, а главное – соответствующий опыт отношений с текущими клиентами, который позволяет нам выстраивать долгосрочные партнерские связи, ориентированные на развитие заказчика. Такие партнерские отношения лучше всего подходят для решения задач развивающихся компаний. Кратковременные ИТ-проекты с четким техническим заданием далеко не всегда позволяют достигать поставленных целей развития бизнеса. Взаимоотношения между потребителями и поставщиками технологий изменились – они требуют большей цельности и долгосрочности.

NBJ: В чем специфика такого партнерства? Что вкладывают и что получают стороны? С. ТИХОМИРОВ: Для долгосрочной работы по созданию эффективного ИТинструментария необходимы определенные условия: соответствующие производственные циклы и персонал, особая мотивация и корпоративная культура. Крупные корпорации, банки и другие компании, важной частью бизнеса которых являются ИТ-технологии, заняты внутренними производственными задачами и процессами – создавать и поддерживать специальные условия для развития технологий им бывает сложно. Наверное, все видели на рынке примеры искусственного выделения такого рода инновационных отделов, которые в итоге оставались под давлением общей структуры организации и не могли функционировать полноценно. Мы же готовы выступать для заказчика в роли выделенного центра развития, заниматься развитием совместно с клиентом. Что же касается результатов, то проекты по созданию технологического инструментария, в которые мы вклады-

UPGRADE

ваемся совместно с заказчиком, таковы, что в случае успешного решения выигрывают обе стороны. Клиент получает все преимущества близости к технологиям, о которых мы говорили ранее, и может воплощать свою бизнес-стратегию. А для нас этот результат означает новые возможности для дальнейшего развития.

NBJ: На Ваш взгляд, все взаимоотношения между заказчиками и разработчиками в ИТ должны в скором времени перейти на новые формы сотрудничества? С. ТИХОМИРОВ: Конечно, нет. Существуют проверенные временем механизмы взаимодействия – сформированы типы контрактов, тендерные процедуры, другие формальные процессы, позволяющие закупать оборудование и лицензии, разрабатывать ПО по четким параметрам и требованиям. Безусловно, они останутся на рынке. Но разработка сложных решений, создание новых технологий – это долгосрочная задача, в которой высока доля неопределенности и рисков для сторон в самом начале сотрудничества. Она требует новых подходов, иных форматов клиентских отношений. К таким стратегическим проектам в банках могут относиться все те технологии, которые обеспечивают конкурентные преимущества кредитной организации: создание новых клиентских сервисов, систем поддержки принятия решений и других управленческих инструментов, проекты, связанные с управлением архитектурой предприятия, инновациями или уникальной функциональностью банка.

NBJ: Чувствует ли компания CUSTIS давление текущей макроэкономической ситуации? Что позволяет вам оставаться уверенными в сложную эпоху перемен? С. ТИХОМИРОВ: Наша компания чувствует риски, связанные с кризисными явлениями, но мы постоянно ищем новые возможности для развития и роста. Я бы отметил несколько точек стабильности. В первую очередь, это наша включенность в важные, бизнесообразующие или обязательные в силу отраслевой специфики задачи заказчиков. Вместе

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

с клиентами мы занимаемся сложными долгосрочными вопросами, которые имеют ключевое значение для их бизнеса. В кризисных условиях значимость такого рода задач либо незначительно снижается, либо, наоборот, существенно возрастает. Два других важных момента в нашей работе с заказчиками тесно взаимосвязаны. Это клиентоориентированность и партнерство, о котором я говорил выше. На протяжении последних лет мы вырабатываем такие форматы отношений и организации производства, которые позволяют нам вместе с клиентом эффективно решать именно целостные стратегические задачи. С рядом наших ключевых заказчиков мы создаем совместные центры компетенций, выстраиваем процессы проектирования архитектурных решений, расширяем рамки долгосрочных взаимоотношений. Наше партнерство подразумевает общий предмет (создание новых технологий), общие цели (совместное развитие, взаимовыгодный результат) и общие риски. Со своей стороны мы вкладываем в данные проекты развития лучшие ресурсы, ограничивая свои возможности в других направлениях. Поэтому для нас это тоже стратегический выбор, способный определить будущее нашей компании.

NBJ: Чем ваша компания планирует заниматься в ближайшие годы: в каком направлении будет развиваться, на чем концентрировать усилия? С. ТИХОМИРОВ: Мы продолжаем планомерно реализовывать стратегию компании. В качестве векторов роста мы определяем углубление партнерских отношений и дальнейшее развитие долгосрочных проектов с нашими ключевыми заказчиками, а также увеличение клиентской базы, в том числе за счет компаний из смежных отраслей, в частности из сферы страхования. Безусловно, мы продолжим работать над повышением эффективности и технологичности производства, но наша главная цель – выстраивать с клиентами долгосрочные партнерские отношения, чтобы совместно решать их стратегические задачи с помощью такого мощного инструмента, как ИТ. upgrade

71

ИТОГИ ГОДА

UPGRADE

«Синимекс»: стратегия проактивного подхода А. СЫКУЛЕВ: «Чтобы создавать эффективные решения, нам надо выстраивать полноценную вертикаль взаимодействия с клиентами на всех необходимых уровнях»

О знаковых событиях для банковского ИТ-рынка и компании «Синимекс» рассказал NBJ генеральный директор компании «Синимекс» Андрей СЫКУЛЕВ.

NBJ: Какими были главные тенденции в 2014 году? А. СЫКУЛЕВ: С точки зрения экономической и политической ситуации уходящий год был непростым для рынка в целом, поэтому выделить определенные события, оказавшие существенное влияние на сегмент банковских ИТ довольно сложно. По оценкам Gartner и по нашим собственным наблюдениям, ИТ-рынок продолжает развиваться и демонстрирует незначительный рост 3-4% по сравнению с показателями 2013 года. Окончательные итоги можно будет подвести только в следующем году, когда станут очевидны результаты четвертого, наиболее показательного в финансовом плане квартала. В связи с глобальным переходом традиционных видов коммуникаций в цифровые форматы, процессы, происходящие 72

upgrade

в последние годы в ИТ-отрасли, напоминают ситуацию «бурлящего котла». Появляются и исчезают новые продукты и стартапы, так или иначе связанные с оцифровыванием бизнеса. Все участники рынка понимают, что перед нами открываются совершенно новые возможности, и стараются угадать, какие направления окажутся наиболее успешными в ближайшей перспективе. Мы, в компании «Синимекс», тоже не остаемся в стороне от глобального тренда и стараемся придерживаться взятого ранее курса на проактивное развитие. Если в предыдущие годы мы могли позволить себе немного пассивную позицию реагирования на существующие возможности, то теперь мы зачастую создаем эти возможности самостоятельно, инвестируя собственные средства и ресурсы в разработку новых решений для будущих проектов. На протяжении всего года специалисты компании активно работали над расширением портфеля продуктов «Синимекс» и доработкой уже существующих решений с точки зрения их максимальной функциональности и актуальности. Результатом этой деятельности стало появление в нашей продуктовой линейке серии решений, предназначенных для прямой интеграции корпоративных систем ERP c системами банков (Host-to-Host, H2H). Такого рода прямая интеграция позволяет переводить в электронную форму банковские продукты, требующие интенсивного обмена документами между банком и клиентами, такие как финансирование цепочек поставок. В нашем портфеле появились решения для управления внутрихозяйственными процессами кредитных организаций. Тем банкам, которые заинтересованы в развитии розницы, мы предлагаем сотрудничество в части управления персональными финансами. Мы создали собственное мобильное приложение для управления персональными и совместными расходами Pocket Balance.

NBJ: Какие проекты были реализованы компанией в уходящем году и каковы в целом результаты работы «Синимекс» в 2014 году? А. СЫКУЛЕВ: Учитывая растущий интерес банковской отрасли к решениям по управлению рисками, мы заключили официальное соглашение о партнерстве с известным мировым поставщиком финансовых программных решений – компанией Misys, с которой нас связывает давнее успешное сотрудничество. «Синимекс» присоединился к партнерской программе Misys InFusion в качестве первого стратегического партнера по продукту FusionRisk в России. Успешно развивается направление бизнеса компании «Синимекс» как интегратора бизнес-приложений. В уходящем году мы реализовали под ключ несколько значимых бизнес-проектов, заказчиками которых выступили непосредственные потребители и пользователи наших систем – представители бизнес-департаментов банков. Это, прежде всего, совместный проект «МОНАКО» с Банком ВТБ по автоматизации отражения в учете отложенных налоговых обязательств и требований, проект по внедрению программного комплекса учета, сопровождения и контроля валютных операций в Газпромбанке, развитие системы Capstone Credit Card в Райффайзенбанке и др. Стратегия проактивного развития «Синимекс» в настоящее время направлена на установление тесного взаимодействия не только с ИТ-подразделениями, но и с бизнес-департаментами банков, выступающими по факту заказчиками наших решений. Чтобы создавать понастоящему эффективные решения, выверенные функционально и технически, соответствующие потребностям клиента, мы должны выстраивать полноценную вертикаль взаимодействия с клиентами на всех необходимых уровнях.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

НА ШАГ ВПЕРЕД

UPGRADE

Преимущества продукции Tripp Lite для финансовых учреждений текст

Александр Халаев, генеральный директор Tripp Lite регион Россия и СНГ

Все финансовые учреждения сегодня используют электроэнергию для работы критически важных информационных систем, в которых хранится секретная информация. Выход из строя любого компонента приведет к потере данных и снижению качества обслуживания клиентов. Один из самых больших рисков, с которым сталкиваются компании, – внезапные отключения подачи электроэнергии. Они могут нарушить работу корпоративных сетей и обмен информацией, вывести из строя оборудование. Все это приводит к огромным убыткам и потерям. Филиал банка «Александровский» в Москве выбрал трехфазный ИБП Tripp Lite для защиты электропитания в новом офисе. Модульный ИБП мощностью 20 кВА с резервированием N+1 обеспечивает резервным электропитанием рабочие места сотрудников и информационные системы отделения. За пятилетний срок эксплуатации ИБП неоднократно помогал банку избежать внеплановых простоев вычислительной техники изза отключения электричества, а также из-за скачков и провалов напряжения. Благодаря высокому уровню сервисной поддержки в регионах, оборудо-

вание Tripp Lite успешно применяется в ИТ-системах федеральных и областных банков. Трехфазные ИБП мощностью 80 кВА установлены в ЦОД АКБ «Башкомснаббанк». Особенность проекта заключалась в жестких требованиях заказчика по надежности и отказоустойчивости инфраструктуры ЦОД, например, предусматривалось 2N-резервирование системы бесперебойного питания и время автономного функционирования датацентра не менее трех часов. Поставленные задачи успешно решены ИБП производства Tripp Lite. Новый ЦОД позволил существенно повысить отказоустойчивость всей ИТ-инфраструктуры банка и обеспечить непрерывность и предсказуемость банковских процессов даже в случае серьезных аварийных ситуаций. В 2014 году передан в эксплуатацию ЦОД ОАО «Первобанк» в новом офисе банка. В рамках реализации данного проекта заказчиком были рассмотрены разные варианты построения системы бесперебойного питания, но выбор был сделан в пользу решения от Tripp Lite, оптимального по соотношению «цена – качество». В итоге был выбран ИБП мощностью 80 кВА с полным резервированием на уровне 2N. Такое решение позволит ЦОД работать даже в случае отключения одного из ИБП в целях профилактического обслуживания или ремонта. С аналогичной ситуацией финансовые организации сталкиваются и в других странах, когда необходимо обеспечить непрерывность работы. Американский IntegraBank проявил предусмотрительность и решил заменить все оборудование, расположенное в 67 офисах в четырех штатах, и 116 банкоматов. Модернизация включала в себя замену маршрутизаторов и коммутаторов, а также установку нового оборудования, в частности ИБП Tripp Lite, блоки распределения питания и устройства удаленного управления.

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Результат был впечатляющим: значительное снижение простоя сети и потери ресурсов. Более того, появилась возможность предоставления поддержки для всей сети. Блоки распределения питания Tripp Lite позволили ИТ-специалистам удаленно включать и выключать сетевые устройства. Руководитель отдела телекоммуникационных и сетевых систем IntegraBank Кертис Миллер отметил: «Теперь мы надежно защищаем нашу сеть и экономим деньги, время и ресурсы». Греческий банк Piraeus Bank столкнулся с проблемой, когда сеть банкоматов выходила из строя, что нарушало работу компании. Было принято решение установить ИБП известной торговой марки, которые, в конечном счете, не выдержали нагрузки и сгорели. В результате банк заменил все ИБП на продукцию Tripp Lite. Компактные размеры, выходное напряжение синусоидальной формы, высокая эффективность работы и возможности для удаленного обмена данными сделали модели SmartPro идеальным решением для защиты внутренних компонентов банкоматов. Датчик Envirosense обнаружил повышение температуры внутренних компонентов банкомата и в автоматическом режиме отправил сообщение с предупреждением. Специалист, находящийся на объекте, оперативно устранил поломку. Это позволило банку сэкономить более 25 тыс. евро. Простои, потери данных и поврежденное оборудование, не говоря о снижении продуктивности и прибыльности – последствия ведения бизнеса без надежной системы защиты энергоснабжения. Финансовые учреждения, их сотрудники и клиенты желают, чтобы 100% систем работали в режиме 24х7. Предусмотрительность в оценке существующих ресурсов позволит принять соответствующие меры и предотвратить приостановку ведения бизнеса. upgrade

73

КРУГЛЫЙ СТОЛ

UPGRADE

Электронный архив – залог успеха банков Электронный архив документов – путь к повышению конкурентоспособности и эффективности деятельности банка УЧАСТНИКИ КРУГЛОГО СТОЛА, ОРГАНИЗОВАННОГО NBJ И КОМПАНИЕЙ РДТЕХ ПРИ СОДЕЙСТВИИ АРБ: Людмила БАЛТУЦКАЯ, начальник УРЮЛ ОКД, заместитель начальника операционно-кассового департамента БГ «ЗЕНИТ»; Эльдар БИЛЯЛОВ, старший менеджер по продажам ABBYY Россия; Анна БУТУЗОВА, менеджер по маркетингу центра финансовых решений РДТЕХ; Татьяна ЖУКОВА, начальник УМКОКД, заместитель начальника операционнокассового департамента БГ «ЗЕНИТ»; Полина ЗАХАРЧЕНКО, руководитель маркетинга корпоративного сегмента ABBYY Россия; Елена ЗУЕВА, директор расчетно-кассового центра ОАО «Альфа-Банк»; Аветик КЕРОБЯН, начальник департамента по развитию программного обеспечения ООО «Эйч-эс-би-си банк»; Наталья КИСЕЛЕВА, директор департамента ИТ ЗАО АКБ «Национальный Клиринговый Центр»; Алексей КОРНИЛОВ, заместитель начальника дирекции по управлению информационно-технологическим развитием ОАО «Газпромбанк»; Евгений ПУСТОЗЕРОВ, руководитель направления центра финансовых решений РДТЕХ; Виктория САФИНА, начальник операционного департамента ОАО «Нордеа банк»; Клим СЕЛЯВИН, ведущий аналитик департамента проектов и организации процессов АКБ «РОСБАНК»; Елена СКВОРЦОВА, старший менеджер департамента проектов и организации процессов АКБ «РОСБАНК»; Юрий СОЛОВКИН, начальник управления организации проектов КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ»; Олеся УЗИКОВА, начальник проектного офиса ЗАО «ИНГ БАНК ЕВРАЗИЯ»; Жанна ХОМЯКОВА, директор по процессам НБ «ТРАСТ»; Михаил ЩАПОВ, начальник проектного офиса ОАО «Банк Москвы». ВЕДУЩИЕ: Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ; Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ. 74

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

КРУГЛЫЙ СТОЛ

NBJ: Наверное, никто в наше время не будет оспаривать тот факт, что любая финансово-кредитная организация – это не только некий набор финансовых продуктов и услуг, но и огромный объем различной документации. Поэтому тема перевода бумажных документов в электронный вид, как нам кажется, актуальна для всех банков. Готовы ли участники российского банковского рынка к такому переходу, с какими проблемами они при этом сталкиваются и какие задачи им чаще всего приходится решать? А. КЕРОБЯН: Мое наблюдение таково: конечно, банки хотят совершить такой переход максимально быстро, но тут возникает несколько препятствий. Одно из них, как ни странно, национальная любовь к бумаге. Так уж сложилось, что в России и представители регулирующих структур, и клиенты хотят видеть оригинал документа, чтобы удостовериться в его подлинности, убедиться, что все необходимые печати и подписи на своих местах.

UPGRADE

О. УЗИКОВА: Действительно, есть такой аспект – мы бы назвали его аспектом корпоративной культуры в России. Но есть и другой: отечественные банки являются объектом весьма жесткого регулирования, существуют ограничения, установленные регулятором, какие документы можно переводить в электронный вид, а какие нет. Понятно, что потихоньку регулирование в этой сфере меняется в сторону большей гибкости, тем не менее еще не все препятствия здесь устранены. Поэтому, чтобы процесс перехода с бумажного документооборота на электронный пошел быстрее, нужно изменить две вещи: корпоративную культуру, о которой говорил мой коллега из HSBC, и законодательство.

NBJ: То есть со стороны банков желание такое все же есть… О. УЗИКОВА: Безусловно, и то, что они могут в этом отношении сделать самостоятельно, они делают. В нашем банке мы, к примеру, следим за тем, чтобы сотрудники меньше распечатывали и

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

активнее работали с электронными документами. Понятно, что в каких-то департаментах просто невозможно обходиться без бумажных документов, но есть и такие подразделения, которые действуют так в силу привычки. М. ЩАПОВ: Банк Москвы, который входит в группу ВТБ, делает в своей работе ставку на использование высокотехнологичных решений, и переход на электронный документооборот не является исключением из правил. В 2013 году мы успешно завершили проект по созданию электронного архива кредитнообеспечительной документации корпоративных клиентов, сейчас занимаемся реализацией аналогичных проектов по другим направлениям. Если же перейти от частного к общему, то я хотел бы отметить следующее: к тотальному переводу документооборота на электронные рельсы, конечно, нужно готовиться заранее и подходить с осторожностью, соблюдая при этом принцип разумной достаточности. Ни для кого не является секретом, что upgrade

75

КРУГЛЫЙ СТОЛ

UPGRADE

необходимые для этого полнофункциональные решения дорогостоящие. Поэтому нет смысла в том, чтобы переводить в электронный вид документы, которые, возможно, будут использоваться один раз или к которым нет необходимости обращаться постоянно. Л. БАЛТУЦКАЯ: В нашем банке сейчас тоже реализуется масштабный проект, связанный с электронным документооборотом. Поэтому мы решили принять участие в данном мероприятии, чтобы познакомиться поближе с разработчиками соответствующих решений и узнать мнение наших коллег о том, какие вопросы и проблемы могут возникать при переходе на электронный документооборот. Понятно, какие адресные задачи уже решены нами в данной сфере: в электронный вид, например, переведены документы дня, документы, необходимые для взаимодействия с государственными органами и т.д. Но, естественно, мы не рассматриваем это как конечную точку нашего пути, хотелось бы хранить в электронном виде досье клиентов – юридических лиц, поскольку в данном случае речь априори идет об огромном объеме бумажных документов. Расходы на их хранение хочется оптимизировать.

NBJ: В принципе, дорого обходится банкам хранение бумажных документов? Ведь непосвященному человеку может показаться, что эти расходы не слишком обременяют финансово-кредитные организации: выделил в одном из офисов комнату, заставил ее шкафами – и вопрос решен. Л. БАЛТУЦКАЯ: Это точка зрения людей, которые не знают специфики банковского бизнеса. Можно с целью хранения бумажной документации арендовать площади, но с учетом московских цен это влетит кредитной организации в копеечку. Можно хранить в офисах, но тогда получается, что площади, которые отводятся под подобную цель, банк не сможет использовать эффективнее. Эта проблема актуальна, если речь идет об игроках, которые обслуживают большое число клиентов – физических и юридических лиц.

76

upgrade

Н. КИСЕЛЕВА: Мы представляем банк, обслуживающий только юридических лиц, тем не менее мы поддерживаем все тезисы и наблюдения, которые сформулировали наши коллеги, представляющие универсальные банковские организации. От себя добавлю: есть такой нюанс – помимо нашего желания и готовности работать с документацией клиентов в электронном виде, нужна работа профессиональных маркетологов и имиджмейкеров. Иными словами, клиентам надо разъяснить плюсы взаимодействия с ними с помощью электронного документооборота. Еще один момент, который я хотела бы отметить, – отсутствие большого выбора программного обеспечения, необходимого для организации электронного документооборота и архивов электронных документов. Наш банк, например, вынужден решать эти проблемы самостоятельно. Насколько нам известно, с такими же вызовами сталкиваются другие участники рынка: либо они создают самописные системы, либо вендоры, с которыми они сотрудничают, адаптируют решения под их запросы. А такого предложения, которое сразу бы удовлетворяло все потребности банков, увы, на сегодняшний день нет. Е. ЗУЕВА: Альфа-Банк достаточно давно организовал систему электронного хранения документов. Одна из задач, которую мы ставим сейчас перед собой, – снижение расходов на поддержку работы электронного архива и повышение производительности системы. Безусловно, это технологический вопрос. А. КОРНИЛОВ: Я хотел бы обратить внимание на то, что мы должны разделять два понятия – «электронный архив» и «электронный документооборот». ЭДО предполагает движение документов внутри организации или между организацией и потребителями ее услуг. Электронный архив – это хранение документов. Поэтому задачи создания и поддержки систем ЭДО и систем электронного архива не дублируют друг друга, а лишь пересекаются в определенных точках. Естественно, что для ЭДО могут использоваться разные системы в зависимости от того, о чем идет речь – об организации движения электронных

документов юридических лиц или об организации движения электронных документов физических лиц. А что касается электронного архива, то тут может использоваться одно общее решение. Ж. ХОМЯКОВА: В банке «ТРАСТ» электронный документооборот поставлен на хороший уровень. Это, несомненно, конкурентное преимущество в обслуживании всех клиентских сегментов. Кроме того, «ТРАСТ» активно использует СЭД и для внутренних рабочих процессов. Сейчас мы рассматриваем возможности перевода архивов с бумажного формата в электронный. Здесь мы уделяем внимание в первую очередь ценности документов и фактору цены. Иными словами, определяем для себя, какие документы стоит держать в архиве, а какие – нет, а также оцениваем финансовую целесообразность, насколько результат действительно окупит затраты. А. КЕРОБЯН: Когда речь заходит о создании электронного архива, то возникает одна маленькая проблема – Положение Банка России № 397-П. Оно обязывает банки хранить в электронных базах все документы, в которых в каком-либо виде отражены права и обязанности кредитных организаций. С одной стороны, как я уже сказал, это проблема, а с другой – ориентир, указывающий нам, какие документы подлежат хранению в электронном архиве в первую очередь. О. УЗИКОВА: Когда мы реализовывали проект, связанный с Положением № 397-П, мы столкнулись с проблемой отсутствия единого классификатора банковских документов. И получилось так, что нам самим пришлось просматривать все документы различных департаментов и отделений, пытаясь выделить из них те, что подлежат хранению в электронном архиве в первую очередь. То есть мы фактически изобретали колесо. В связи с этим нам кажется, что создание общего классификатора банковских документов – актуальная задача как для банков, так и для компаний, которые предлагают свои решения в сфере ЭДО и в сфере организации электронного архива.

NBJ: Все-таки несмотря на отсутствие такого классификатора, наверное, можно

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

КРУГЛЫЙ СТОЛ

определить, какие документы следует в первую очередь переводить в электронный вид и хранить в электронных архивах. За ответом на этот вопрос мы хотели бы обратиться к представителям банковских организаций. М. ЩАПОВ: Мне кажется, данный вопрос надо формулировать шире: какие задачи должны решать системы электронных архивов? Главное, на мой взгляд, они должны обеспечивать мгновенный доступ к необходимым документам, помогать формированию единых досье по клиентам, хранить информацию о бумажных оригиналах электронных документов. Также все подразделения, которые работают с документами клиентов – кредитчики, юристы, сотрудники мидл-офиса – должны иметь доступ к архиву. В Банке Москвы все эти задачи удалось решить. В результате эффективность работы фронт-, мидл- и бэкофисов при оформлении договоров, выдаче средств и сопровождении клиентов существенно повысилась. Е. ПУСТОЗЕРОВ: На основании опыта нашей компании, полученного в ходе реализации проектов по созданию электронных архивов, я хотел бы сделать несколько замечаний. Прежде всего о тех преимуществах, которые появляются у банков, внедряющих у себя соответствующие системы. Здесь уже отмечалось, что эффективность работы различных подразделений значительно повышается, в то же время снижаются операционные затраты, и это чувствуют банки, имеющие разветвленную филиальную сеть. Ведь до сих пор существует практика, при которой документы клиентов принимаются в одном офисе, там же сканируются, а потом отсылаются в другой офис. Соответственно, сотрудники тратят время на совершение всех этих операций, как и время на поиск необходимых документов. Если есть электронный архив, то проблема отпадает. Есть некое централизованное место, где хранятся документы, существует система доступа к ним, и не возникает проблем с их поиском и получением. Что касается того, какие документы следует переводить в электронный вид в первую очередь, то практика показывает следующее: конечно, клиентские досье, поскольку они содержат самую

UPGRADE

востребованную информацию, кредитные досье, документы по валютному контролю, платежные документы.

Е. ПУСТОЗЕРОВ: По нашему опыту, это время сокращается в разы: от получаса или даже часа до нескольких минут.

Э. БИЛЯЛОВ: Если говорить о работе с платежными документами, то мы наблюдаем интересную динамику: доля бумаги здесь устойчиво снижается, особенно когда речь идет о столичных офисах и об офисах, расположенных в городах-миллионниках. В то же время если речь идет о документах, созданных в регионах, то здесь дело обстоит не так позитивно. Причина проста: не всегда доступен Интернет, соответственно, доступ к электронному архиву усложняется. Конечно, банки стремятся к тому, чтобы централизовать и систему хранения документов, и систему перевода их в электронный вид. Потому что в условиях возрастающей конкуренции клиенты становятся более требовательными к качеству сервиса и их все меньше устраивает ситуация, при которой они должны носить кипы документов из одного офиса банка, в котором они обслуживаются, в другой. Использование различных ИТ-решений, в том числе предлагаемых нашей компанией, помогает минимизировать риски возникновения подобных ситуаций.

О. УЗИКОВА: Мы при расчете подобных кейсов оперируем двумя понятиями. Первое – насколько сократилось время обработки документов, если изначально у нас был ручной ввод, а затем мы получили возможность сканировать документацию. Второе – стоимость хранения документации во внешних архивах. Очевидно, что хранение электронной документации не требует такого количества квадратных метров, как хранение горы папок с бумажными документами.

NBJ: Мы уже достаточно подробно обсудили, что получают банки в случае создания систем хранения электронных документов. Есть еще один вопрос, безусловно, актуальный для всех финансово-кредитных организаций: каковы сроки и перспективы окупаемости подобных решений? Е. ПУСТОЗЕРОВ: Посчитать окупаемость – дело непростое, поскольку клиенты ориентируются в данном случае на различные критерии. Единой для всех системы подсчета не существует, поскольку банки, автоматизируя работу с электронными документами и процесс их хранения, по-разному определяют для себя приоритетные задачи.

NBJ: Почти наверняка можно выразить в конкретных цифрах то, насколько сокращается время поиска документа или группы документов после появления электронного архива, при условии что он правильно выстроен. Можно ли привести в данном случае какие-то показатели?

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Э. БИЛЯЛОВ: Естественно, любой банк, прежде чем приобрести то или иное решение, по крайней мере трижды подумает о необходимости сделать это и трижды просчитает возможные расходы и сроки окупаемости продукта. Чтобы не быть голословным, могу привести в качестве примера Райффайзенбанк, который использует решение нашей компании для потокового ввода платежных документов. Они смогли сократить расходы на хранение и обработку документов и сейчас с помощью наших технологий каждый месяц обрабатывают до ста тысяч платежных документов силами всего трех сотрудников. Что касается сроков окупаемости подобных решений, то банки, насколько нам известно, в среднем оценивают ее в шесть-восемь месяцев – опять-таки важно, как считать и что считать. А. КОРНИЛОВ: Мы должны учитывать один момент, когда речь идет о создании электронного архива. Тут невозможно исходить исключительно из оценки затрат и сроков окупаемости. Нужно помнить, что наличие электронного архива в конечном счете становится конкурентным преимуществом банка. Мы здесь уже говорили о том, что он избавляет конечного потребителя наших услуг от необходимости предоставления пакета документов в разные офисы. Также совершенно очевидно, что запросы клиентов обрабатываются быстрее, и все это имеет один и тот же результат – расширение клиентской базы и укрепление лояльности потребителей к банку. upgrade

77

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Безопасность – общее дело банка и клиента В обеспечении безопасности интернет-банка должны участвовать кредитная организация и клиент текст

Анна Кислицына

Времена огромных очередей в банках давно прошли. Во многом это заслуга такого новшества, как система «Клиент-банк», которую также называют «Интернет-банк». Благодаря данной системе клиентам не нужно стоять в очередях: значительную часть услуг можно получить не выходя из дома или офиса. Банк при этом не возьмет проценты за оказанные услуги. Однако у любой медали есть оборотная сторона: несмотря на то что система «Клиент-банк» облегчает жизнь клиентам, она подвергает их большому риску, связанному с кибератаками. Один из актуальных на сегодняшний день методов взлома интернет-банка клиента тесно связан с развитием рынка мобильных устройств и приложений. Расчет киберпреступников прост: множество начинающих пользователей гаджетов недостаточно знакомы с техническими новинками, уязвимы перед капканами, которые расставляют для 78

upgrade

них хакеры. Ничего не подозревающая жертва устанавливает на свой смартфон или планшет шпионское приложение, которое очень быстро узнает и передает злоумышленникам логин и пароль клиента интернет-банка, перехватывает временные пароли, которые направляет система «Клиент-банк» для аутентификации пользователя и его транзакций. Завладев данными сведениями, злоумышленник получает полный контроль над счетами клиента. Избежать описанных выше проблем легко: необходимо быть внимательным при выборе того или иного приложения, обязательно отмечать, какое количество пользователей скачало и установило данный продукт, изучать отзывы о ПО. Если у программы несколько тысяч пользователей и высокий рейтинг, то работать с ней безопасно. Еще одна распространенная угроза – фишинг. Его схема проста: клиенту приходит письмо, в котором злоумышленники представляются сотрудниками

банка и предлагают воспользоваться новыми выгодными услугами. В письме приводится интернет-ссылка на сайт, который по написанию очень близок к реальному доменному имени банка. Заинтересовавшийся предложением человек переходит по ссылке и попадает на сайт, который не вызывает у него подозрений, так как киберпреступники умело скопировали интерфейс сайта. Далее клиенту предлагается воспользоваться услугой клиент-банка, он вводит свой логин и пароль. Данные сведения тут же попадают к злоумышленникам. Остается преодолеть еще один барьер в виде разовых паролей, если они предусмотрены системой безопасности интернет-банка, и финансовые средства клиента оказываются в руках преступников. Бороться с описанной угрозой можно, соблюдая элементарные меры предосторожности: не доверять письмам из непроверенных источников, добавить сайт клиент-банка в закладки интернет-браузера и заходить в систему, используя данную, проверенную ссылку. Важно обращать внимание, защищено ли соединение на странице авторизации интернет-банка: соединение с сайтом злоумышленников будет либо незашифрованным, либо с недоверенным сертификатом безопасности, о чем предупредит браузер. Социальная инженерия – действенный метод хищения средств, используемый не только киберпреступниками, но и самыми обычными правонарушителями. Клиенту звонит злоумышленник, представляясь специалистом техподдержки банка. Как правило, гражданин оказывается не в силах отказать мошеннику в простой просьбе – сообщить пароль от личного кабинета, информацию, необходимую исключительно в интересах клиента. Очевидно, что подобная неосторожность будет стоить очень дорого.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

БЕЗОПАСНОСТЬ

Простой способ избежать описанной проблемы: запомнить, что пароль – это конфиденциальная информация, которая должна и может быть доступна только пользователю интернет-банка. Несколько устарел на сегодняшний день метод аутентификации клиента интернет-банка через сертификат безопасности. В первую очередь это связано с неудобством использования данного метода для клиента: ключ нужно постоянно носить с собой, он требует обслуживания, что влечет за собой необходимость обращения в банк. Тем не менее данный способ достаточно надежен, главное – держать ключ в защищенном месте, так как в противном случае злоумышленник легко может похитить его, аутентифицироваться и выполнить любые операции от лица клиента. «Не стоит забывать и об элементарных мерах безопасности, пренебрежение которыми может сослужить киберпреступникам хорошую службу: не оставляйте ваш телефон, привязанный к интернет-банку, без присмотра, – советует начальник отдела дистанционного банковского обслуживания крупного российского банка. – Если вы потеряли мобильное устройство или оно было у вас похищено, незамедлительно свяжитесь со службой технической поддержки вашего оператора и заблокируйте SIMкарту. Держите в недоступном для третьих лиц месте распечатку с временными паролями. Установите надежную антивирусную систему на вашем компьютере, которая не позволит шпионским программам перехватить информацию, которую вы вводите с клавиатуры. Все вышеперечисленное обезопасит вас от утечки паролей доступа в систему, которые необходимы злоумышленникам для доступа к вашим счетам». Предотвращать атаки на рабочее место пользователя позволяют, помимо антивирусов, так называемые брандмауэры или фаерволы. В отличие от антивирусов они не борются с последствиями вторжения вредоносных программ, а предотвращают данное вторжение путем блокировки входящих и исходящих соединений. Описанные схемы – самые распространенные и эффективные в мире киберпреступности, так как нацелены

UPGRADE

на самый уязвимый компонент информационной системы – пользователя. Однако злоумышленник может найти уязвимость и в системе безопасности клиент-банка. Наиболее опасны для кредитной организации и ее клиентов так называемые дыры в программном обеспечении. Это уязвимости приложения, программного кода, которые могут быть обнаружены опытными хакерами и использованы в корыстных целях. Проблема в том, что подобные угрозы могут нанести ущерб не одному, а нескольким клиентам интернет-банка или учетным системам кредитной организации, которые по запросу предоставляют клиенту финансовую информацию. Для того чтобы обезопасить себя от этой серьезной угрозы, банку следует выбирать надежных поставщиков платформы «Клиент-банк», что гарантирует контроль качества разработанного приложения и минимизацию возможных уязвимостей. Кроме того, у информационной системы должна быть продуманная архитектура, например вынос интеграционных серверов в демилитаризованную зону (DMZ). Современные стандарты безопасности клиент-банка подразумевают дублирование средств защиты от несанкционированного доступа. Самые распространенные методы – использование аутентификации пользователя по постоянному паролю и дополнительная аутентификация по временному паролю, высылаемому в SMS-сообщении клиенту либо заблаговременно полученному пользователем в виде скретч-карт или распечатанного чека. В результате, если преступник обойдет одну защиту (например, украдет постоянный пароль клиента), то столкнется с дополнительной преградой в виде временных паролей, которые не дадут злоумышленнику получить доступ в систему. Таким образом, выбор надежного поставщика платформы «Интернет-банк» с продуманной системой защиты от несанкционированного доступа – это ответственность кредитной организации, которая ценит безопасность своих клиентов. Стандартом по умолчанию практически для любой современной системы «Интернет-банк» стало использование криптографии для шифрования данных,

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

передаваемых через Интернет, и подписание запросов на совершение платежей электронной цифровой подписью. Эти средства сводят на нет вероятность перехвата и подмены злоумышленником важной информации в ходе обмена данными между рабочим местом клиента и системой «Клиент-банк». Кроме того, производители ПО не забывают о политике безопасности при генерации постоянных паролей: пользователя просят придумать сложный, надежный пароль, который не сможет подобрать злоумышленник. В дополнение к защите от подбора пароля может применяться система специальных проверочных символов CAPTCHA. При отсутствии обозначенных средств безопасности у клиентбанка риск несанкционированного доступа хакера в систему очень высок. В дополнение к антивирусному ПО, которое обнаруживает и нейтрализует вирусы-шпионы, некоторые поставщики услуг клиент-банка предлагают использовать виртуальную клавиатуру при вводе постоянного пароля. Информация вводится без использования физической клавиатуры, соответственно, вирусам, если они проникли в систему, нечего перехватывать. Это эффективно, но не очень удобно для клиента, так как набирать символы на настоящей клавиатуре проще и быстрее. Если злоумышленник все же нашел уязвимость и проник в систему «Клиентбанк», ущерб для клиента и банка будет минимальным при использовании антифрод-систем (Anti-Fraud) в кредитной организации. Данные системы позволяют отслеживать и предотвращать случаи финансового мошенничества путем блокировки счетов клиента. Несмотря на то что безопасность информационной системы – один из приоритетных вопросов, необходимо помнить о потребностях клиентов в качественном и удобном сервисе. Об этом говорит начальник управления депозитных и комиссионных продуктов МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА Наталья Розенберг: «Способов усилить безопасность множество, однако мы всегда придерживаемся строгого принципа: уровень защиты не должен расти за счет удобства, а многофункциональность не должна идти вразрез с правилами безопасности». upgrade

79

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Безопасность клиентов кредитной организации. Что предлагает рынок?

ДМИТРИЙ ЛЯПИНКОВ, заместитель директора ФГУП КБПМ по научной работе

ВАЛЕРИЙ КОНЯВСКИЙ, научный руководитель ФГУП КБПМ

На фоне таких наиболее актуальных проблем в банковской сфере, как, например, нехватка инструментов для управления рисками при интенсивно возрастающих объемах информации из постоянно работающих мобильных устройств, анализов социальных сетей и др., острым становится вопрос безопасности клиентов.

По прогнозам экспертов, в 2015 году ожидается глобальное распространение целенаправленных атак, особому риску будет подвергаться финансовая сфера. Прогнозируется: наиболее распространенным видом киберпреступности станут целенаправленные атаки; повышение активности злоумышленников приведет к появлению более изощренных инструментов взлома; возникнут новые, еще более опасные угрозы для onlineбанкинга и других финансовых сервисов; передовые методы мобильных платежей приведут к появлению новых угроз; получат распространение наборы эксплойтов, направленные на Android; большую роль в заражении устройств будут играть мобильные уязвимости; появятся новые попытки использования уязвимостей в приложениях с открытым кодом. [2] Источник большинства известных уязвимостей в архитектуре компьютера, а раз так, то и защиту от хакерских атак нужно начинать с усовершенствования архитектуры. Предложенная нами «новая гарвардская» архитектура отличается тем,

Согласно результатам исследования мобильных угроз, проведенного «Лабораторией Касперского» совместно с Интерполом, за период с августа 2013 года по июль 2014 года 60% атак, предотвращенных защитными продуктами компании на Android-устройствах, были нацелены на кражу денег пользователей. Мошенников в большинстве случаев интересовали финансы россиян, однако атакам также были подвержены пользователи в других странах. По всему миру за исследуемый период более чем 588 тысяч пользователей Android столкнулись с банковскими и SMS-троянцами, что в шесть раз превышает показатель за предыдущий аналогичный период. [1] 80

upgrade

что в ней используется память, для которой установлен режим «только чтение». В целом такой режим обеспечивает неизменность ОС аппаратным способом, а значит, никакие программные действия хакеров не смогут нарушить целостность и, следовательно, доверенность программной среды. Дополнительным преимуществом такого подхода является то, что вирус не может зафиксироваться в долговременной памяти компьютера, которая функционирует в режиме RO, то есть нет необходимости использовать традиционные антивирусные программы. Таким образом, существенно сокращается не только цена приобретения, но и цена владения изделием. В процессе работы пользователю зачастую приходится использовать сведения, размещенные в недоверенных средах, например в Интернете. Однако из доверенной среды нельзя выходить в незащищенный Интернет, так как в результате доверенность может быть нарушена. Наилучшее разрешение этого противоречия – наличие еще одной ОС, незащищенной, без ограничений доступа в Интернет. Условия сохранения доверенности защищенной ОС обеспечиваются тем, что разные ОС не имеют общих информационных ресурсов, а переключение между ними выполняется с помощью физического переключателя. Основанные на этом решении компьютеры защищены уже семью российскими патентами и выпускаются в виде планшетов, в форм-факторе большой флешки, в виде телефона и в формфакторе отчуждаемого активного блока и док-станции. Линейка включает в себя варианты как с одной (только защищенной) ОС (подтип MKT), так и с двумя ОС (защищенной и незащищенной) и переключателем (подтип MKTrusT). Вариант MKT подходит для применения только в защищенной среде. Если предполагается необходимость исполь-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Программное обеспечение размещено в памяти с физически устанавливаемым доступом read only (RO), что исключает его искажение и обеспечивает неизменность среды функционирования. Функциональное програмное обеспечение (ФПО) включает клиентов RDP и PC-over-IP, что позволяет обеспечить функционирование в облачной или терминальной инфраструктуре. Встроены также средства разграничения доступа («Аккорд-ТК»), средства защищенного терминального доступа («Центр-Т»), средства «проброски» токенов из других периферийных устройств на удаленный рабочий стол. Обеспечение стабильности среды функционирования криптографии (СФК) позволяет встраивать и применять любые сертифицированные СКЗИ, предназначенные для работы в ОС Android и Linux.

зования данных из незащищенных ресурсов, целесообразно применение варианта MKTrusT. Микрокомпьютеры разработаны на базе четырехъядерного Cortex-A9 процессора, причем в его состав включен мощный видеоускоритель, позволяющий воспроизводить файлы Full HD. В варианте МКТ рассмотрим компьютер MKT-card long – это доверенный облачный микрокомпьютер с динамически изменяемой архитектурой. Конструктивно он оформлен как док-станция с отчуждаемым компьютером. Док-станция содержит 8 USBпортов, выход HDMI, сетевой разъем RJ-45, разъем питания. Возможно также использование Wi-Fi. Активная часть компьютера MKT-card long размещается в отчуждаемом модуле размерами 120х40х10, что позволяет хранить его в стандартном пенале для ключей.

rsion

e site v

2.1

www.

В настоящее время в таком формфакторе реализован MKT. Однако возможна реализации версии MKTrusT, если в ней будет выявлена потребность. Под влиянием запросов линейка компьютеров MKT пополняется. Охарактеризованные выше микрокомпьютеры с высоким уровнем защищенности производит российская компания Trusted Cloud Computers (ТСС). Цена представляемых микрокомпьютеров на порядок ниже стоимости традиционных ПK с аналогичными вычислительными характеристиками и уровнем защищенности.

1. http://www.crn.ru/news/detail. php?ID=97004 (дата доступа 21.10.2014).

2. http://www.iksmedia.ru/news/5147071-V2015-godu-ugrozy-stanut-celenapra.html (дата доступа 11.11.2014).

.ru ОБЗОРЫ СЕМИНАРОВ И БАНКОВСКИХ МЕРОПРИЯТИЙ ПОЛНАЯ ВЕРСИЯ ЖУРНАЛА

О АТН Л П ЕС

Б

НОВОСТИ БАНКОВ, КОМПАНИЙ

НБЖ – НАСТОЯЩАЯ БАНКОВСКАЯ ЖИЗНЬ! декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

81

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

Автоматизация банковской розницы Требования к системам: максимальная надежность, скорость работы, масштабируемость текст

Оксана Дяченко

Каждый розничный банк выбирает собственную стратегию развития, в соответствии с которой предлагает клиентам тот или иной перечень услуг и продуктов. Это определяет особенности автоматизации его розничного бизнеса. Финансово-кредитные организации предъявляют к ИТ-системам и ИТ-решениям, автоматизирующим их деятельность, достаточно высокие требования. Автоматизация деятельности розничного банка имеет свои особенности, которые обусловлены рядом факторов. Рынок банковской розницы высококонкурентный, в список лидеров может попасть только тот игрок, который максимально быстро внедряет новые продукты и услуги, оперативно реагирует на потребности рынка. Соответственно финансово-кредитной организации нужна такая информационная система, которая позволит создавать и развивать собственные продукты и услуги, работать надежно и быстро. ЗАДАЧИ АВТОМАТИЗАЦИИ Наряду с тем что автоматизация розничного бизнеса имеет в каждом банке свою специфику, существуют некие общие черты, присущие всем организациям. Во-первых, в розничном банке огромное количество операций, требующих перевода из ручного режима в автоматический, что обусловлено в том числе и необходимостью высокой скорости их обработки. Во-вторых, если игрок расширяет сеть продаж розничных услуг, перед ним возникает задача управления всеми точками продаж, формирования единого центра учета и мониторинга работ всех представительств организации. Неслучайно эксперты говорят о том, что система автоматизации роз82

upgrade

ничного банка должна поддерживать увеличение точек присутствия, то есть открытие новых отделений, офисов и т.д., а также появление новых каналов обслуживания, например каналов ДБО (интернет-банкинг, мобильный банкинг) и автоматических устройств (банкоматов, терминалов и т.д.). Следует подчеркнуть, что сегодня наряду с совершением кредитных и депозитных операций финансовый институт должен поддерживать операции, направленные на рост комиссионных доходов, например денежных переводов, прием платежей, сервисов по дистанционному банковскому обслуживанию. В-третьих, системы автоматизации розницы необходимы для того, чтобы исключить факты мошенничества. Среди задач по развитию розничного бизнеса можно также выделить формирование гибкой продуктовой линейки, которая варьировалась бы в зависимости от особенностей того или иного локального рынка. Банковские ИТ-специалисты говорят, что среди требований, которые организация предъявляет к ИТрешениям по автоматизации розницы, главными являются требования максимальной надежности и доступности всех ИТ-сервисов желательно в режиме 24х7. Например, Хоум Кредит энд Финанс Банк активно занимается розничным бизнесом. В финансово-кредитной организации проходит немало проектов по автоматизации. Так, весной 2014 года в ХКФ Банке автоматизировали процесс планирования маршрутов мобильных сотрудников. Внедренное решение позволило повысить эффективность работы менеджеров по развитию бизнеса банка. «Работа менеджеров по развитию бизнеса связана с постоянными

разъездами и взаимодействием с партнерами. Они отвечают за объемы продаж и расширение сети точек, где предоставляются наши кредиты. Проект SPM (Sales Perfomance Management) решил сразу несколько задач, связанных с повышением эффективности работы сети. Мы систематизировали работу наших сотрудников, вручили им удобный инструмент для выполнения поставленных задач, а также обеспечили полное управление всей сетью. Она работает четко и слаженно, как единый организм», – отметил директор департамента потребительского кредитования ХКФ Банка Александр Антоненко. Ранее в банковских офисах кредитной организации использовалось несколько разных ИТ-систем для обслуживания клиентов, что замедляло процесс, вызывало ошибки, вынуждало операционных работников изучать сразу несколько систем и не давало цельной картины о клиенте, так как каждая система содержала только часть информации. С внедрением в банке проекта по UFO (объединенный фронт-офис) все процессы по оформлению новых продуктов и услуг стандартизировали и автоматизировали, что существенно ускорило и упростило обслуживание. ФРОНТ-ОФИС Действительно, составляющей частью автоматизации розницы является автоматизация фронт-офиса. Процессы непосредственного обслуживания клиентов могут сильно отличаться в различных организациях. Обобщить все возможные особенности и детали и создать универсальную фронт-систему довольно затруднительно в этой ситуации. Поэтому на рынке присутствует некоторое количество generic-заготовок, платформ, на основании которых банки строят собственную фронт-офисную систему.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

Многие розничные игроки считают автоматизацию фронта своей ключевой технологией, поскольку именно она может обеспечить организацию конкурентными преимуществами, такими как скорость выполнения операций, вовлеченность клиента в процесс обслуживания, возможность формирования кросс-продуктовых предложений и т.д.

CRM Говоря об автоматизации розничного бизнеса, нельзя не сказать о CRMсистемах, которые работают в банках. Основная цель внедрения CRM – это упорядочение клиентской информации и формализация взаимоотношений с клиентами, перенос этих взаимоотношений из области личных знаний и связей в область бизнес-процессов. Впоследствии это позволяет строить аналитику, делать выборки данных и осуществлять другие операции для повышения эффективности продаж. Банковские эксперты говорят, что меняется подход банков к CRM. Эти системы уже не только решают такие текущие задачи банков, как автоматизация продаж и взаимодействие

с клиентами, но и достаточно глубоко анализируют поведение клиентов и предоставляют более полную информацию об их потребностях и предпочтениях. Как будет функционировать CRMсистема зависит от каждого конкретного банка, его желаемого клиентского сегмента и степени развития бизнеса. Для крупных розничных игроков характерно расширение параметров собираемой информации о клиенте, введение транзакционных составляющих, расширение и усложнение аналитики. В банковской рознице, делающей ставку на увеличение продаж существующим клиентам, ключевыми являются системы, поддерживающие процессы аналитических CRM. По мнению некоторых экспертов, сейчас ретейловые банки в большей степени используют аналитические CRM. Это связано с тем, что увеличились портфели «исторических» клиентов и многие финансово-кредитные организации пришли к выводу: делать дополнительные продажи уже имеющимся клиентам несколько дешевле, чем конкурировать в погоне за новыми.

АВТОМАТИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ Для финансовых организаций очень важно использовать современные системы для управления розничным кредитным портфелем. Во многих банках внедряются или уже внедрены и работают системы управления процессами кредитования, интегрированные с большинством каналов продаж. В настоящее время банковские организации стремятся обеспечить максимальную скорость и эффективность принятия решения по выдаче кредитов, они хотят управлять качеством кредитного портфеля, контролировать риски. В области автоматизации процессов кредитования проходит немало интересных проектов. Летом 2014 года Восточный экспресс банк автоматизировал процесс регулярного пересмотра лимитов по кредитным картам с целью увеличения кредитного портфеля за счет клиентов, которые зарекомендовали себя как благонадежные заемщики. Как показал опыт эксплуатации решения, около 50% клиентов, которым был автоматически увеличен кредитный лимит, воспользовались предложением, в результате чего кредитный портфель банка вырос.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Александр КИРЕЕВ, заместитель директора департамента систем электронного банковского обслуживания компании R-Style Softlab В банках, развивающих розничное направление, автоматизация бизнес-процессов направлена на обеспечение эффективного обслуживания клиентов в режиме реального времени. Для фронтофисных решений важна скорость заполнения операционистом необходимых полей – с этой целью в системе должен использоваться специальный интерфейс для быстрой и безошибочной работы. Также необходимо учитывать одновременную работу в системе сотен (а иногда и тысяч) сотрудников банка. При грамотной интеграции решений для автоматизации бизнес-процессов в финансовой организации создается единое информационное пространство. К примеру, фронтальная система, с одной стороны, получает доступ ко всей клиентской информации, имеющейся в банке, а с другой – передает собираемые сведения всем остальным системам. декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Важно учитывать, что в этом случае возникает масса интересных и сложных задач по определению систем – первоисточников клиентских данных (у каждой системы свой справочник и/или внедряется отдельная MDM-система), по вариантам интеграции (через шину, напрямую через адаптеры, классический offline через файлы) и др.

R-Style Softlab разрабатывает различные решения для развития розничного направления в банках. К примеру, для автоматизации процесса кредитования наша компания предлагает систему RS-Loans V.6, которая может внедряться как отдельно, так и в составе АБС RS-Bank V.6, а также InterBank FrontOffice в части функционала обработки кредитных заявок. Интеграция этих решений позволяет объединить информацию для всех сотрудников, работающих с заявками на кредит, в одной системе, формализовать оформление заявок, унифицировать печатные формы, создать механизмы ведения электронного досье клиента, включая хранение скан-копий документов, электронный кредитный комитет (механизм удаленного принятия решения по заявке). Таким образом, структурированы все этапы цепочки кредитования: от процедуры принятия решения до хранения и анализа данных. Кроме того, интеграция RS-Loans V.6 и InterBank FrontOffice позволяет расширить набор услуг, автоматизировать скоринг и взаимодействие с бюро кредитных историй. upgrade

83

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

CRM-система как необходимый инструмент для банков Д. ДЕМИДОВ: «Какими бы ни были затраты на CRM-систему, необходимо рассматривать их как инвестиционные, которые вскоре должны окупиться благодаря росту прибыли и снижению уровня затрат» беседовала

Cофья Мороз

выборе поставщика CRM-решений, рассказал в интервью NBJ директор департамента CRM компании НОРБИТ Дмитрий ДЕМИДОВ.

NBJ: Дмитрий, насколько внедрение передовых решений в сфере ИТ позволяет банкам достигать эффекта снижения расходов на операционную деятельность и увеличения доходов?

Российские финансово-кредитные организации осознают: система управления взаимоотношениями с клиентами способна выступать конкурентным преимуществом в борьбе за новых лояльных потребителей и, что немаловажно, может оставить на плаву банк в период общего экономического спада и снижения темпов роста кредитования. Об опыте компании НОРБИТ в деле разработки и внедрения CRM-систем и о том, на какие критерии банкам следует ориентироваться при 84

upgrade

Д. ДЕМИДОВ: Из-за экономической ситуации в стране любой кредитной организации необходимо достичь эффекта снижения расходов и увеличения доходов. Для реализации этих задач банкам нужны передовые решения в сфере информационных технологий, которые позволили бы снизить расходы на операционную деятельность и увеличить доходы за счет более быстрого выпуска продуктов, сегментации клиентов, повышения качества обслуживания и т.д. Ключевой технологической разработкой, призванной решить эти задачи, является «НОРБИТ: Мультиканальный контакт-центр для банков» на базе Microsoft Dynamics CRM. Он помогает кредитной организации достичь реальных показателей эффективности в управлении отношениями с клиентами в соответствии с отраслевой спецификой. В целом внедрение в банковском секторе передовых ИТ-решений способствует росту продаж и улуч-

шению качества сервиса, поскольку сотрудники имеют быстрый доступ ко всей необходимой информации, актуальным предложениям для клиента, что позволяет им эффективнее выстраивать процесс взаимодействия с клиентом.

NBJ: Сейчас многие банки заинтересованы во внедрении CRM-решений. C чем это связано? Д. ДЕМИДОВ: Индивидуальный подход позволяет выделить из массы клиентов самых перспективных и вести по отношению к ним целенаправленную политику. Длительное использование системы управления взаимоотношениями с клиентами способствует установлению высокой планки обслуживания, определенных стандартов поведения с клиентом.

NBJ: Какие требования банки чаще всего выдвигают к CRM-решениям, на что ориентируются при проведении тендеров? Д. ДЕМИДОВ: Выбор CRM-системы является непростым делом. Лицо, принимающее решение или участвующее в процессе выбора продукта, часто испытывает трудности при выборе. Для понимания различий в области применения CRM-систем иногда полезно выстроить критерии выбора. Набор требований банков при отборе

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

АВТОМАТИЗАЦИЯ

NBJ: Как внедрение CRM-систем, разработанных компанией НОРБИТ, способствовало решению таких задач, как снижение операционных расходов банка, укрепление лояльности к нему со стороны клиентов и т.д. Д. ДЕМИДОВ: В качестве примера можно привести внедрение «НОРБИТ: Мультиканальный контакт-центр» в отде-

лениях банка. Функционал быстрого заполнения кредитных заявок позволил обслуживать большее число клиентов при меньшем количестве клиентских менеджеров.

NBJ: Какие решения для финансовых организаций НОРБИТ планирует выпустить в ближайшем будущем? Д. ДЕМИДОВ: В ближайшем будущем компания представит банковскому сектору новую версию CRM – решения для банков, включающего кредитный фронт, контакт-центр, collection, который содержит функции работы с клиентами при помощи социальных сетей.

NBJ: В чем Вы видите главные преимущества предлагаемых компанией решений по сравнению с аналогичными продуктами других разработчиков?

Д. ДЕМИДОВ: Преимущество компании НОРБИТ заключается в том, что она имеет большой проектный опыт в финансовом секторе, благодаря которому мы одерживаем победы в различных отраслевых конкурсах. Например, в российском конкурсе среди партнеров Microsoft в номинации Microsoft Dynamics Industry: Financial Services Industry (FSI). Другой пример – победа в отраслевом конкурсе Microsoft Business Solutions в номинации «Финансовый сектор». Оставаться лидером компании НОРБИТ помогает инновационный подход к ведению бизнеса. Важнейшим преимуществом НОРБИТ является проектная команда: все специалисты имеют большой опыт работы в финансовой отрасли и способны качественно решить бизнесзадачи банка в сжатые сроки.

реклама

ВЕРНЫЙ НАВИГАТОР

СЕМЬ ПРИЧИН ПОДПИСАТЬСЯ НА NBJ:

1.

2.

3.

4.

надо быть в курсе того, что происходит.

NBJ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества;

надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики, ведь банки не могут существовать в пустоте. NBJ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем; надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии NBJ публикует на постоянной основе;

надо знать, что происходит у конкурентов: мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В NBJ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов;

5.

6.

надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в NBJ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения»; надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В NBJ – специальная рубрика Upgrade, знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере высоких технологий;

И НАКОНЕЦ,

7.

надо подписаться просто потому, что на NBJ уже подписаны руководители и топменеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов NBJ!

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Подписка через редакцию – тел.: (495) 221 88 15 e-mail: vishnikina@nbj.ru

РЕКОМЕНДУЕМАЯ СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2015 г.: Для Москвы и регионов 3 месяца

6 месяцев

12 месяцев

3000 руб.

6000 руб.

12000 руб.

Цены включают стоимость доставки.

upgrade

ПОДПИСКА 2015

вендора может включать: наличие в штате внедренца квалифицированного персонала, способного не только установить программное обеспечение, но и помочь перестроить бизнес-процессы, связанные с обслуживанием клиентов; наличие у компании опыта успешного внедрения подобных продуктов в банковском секторе; а также взвешенная рыночная цена за настройку и консультации.

UPGRADE

85

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

КОМПАНИИ «АЛАДДИН Р.Д.» И DELL ПРЕЗЕНТОВАЛИ СОВМЕСТНЫЕ ИННОВАЦИОННЫЕ РЕШЕНИЯ В РАМКАХ «DELL SOLUTIONS FORUM 2014»

Вниманию участников мероприятия были представлены «Защищенный корпоративный планшет на базе ОС Windows» и «Защищенный тонкий клиент Dell Wyse». «Аладдин Р.Д.», ведущий российский разработчик и поставщик решений для обеспечения информационной безопасности, стал участником «Dell Solutions Forum 2014», крупнейшего ежегодного события, организованного компанией Dell для партнеров и заказчиков в Москве. На выставочном стенде «Аладдин Р.Д.» участники форума смогли ознакомиться с продуктами компании и решениями, разработанными на их основе в партнерстве с экспертами Dell. В частности, в рамках доклада «Обеспечение безопасной работы на мобильных устройствах. Безопасность данных сотрудников, что предложить? Безопасная аутентификация и управление доступом» руководитель направления по работе с ключевыми заказчиками «Аладдин Р.Д.» Денис Перелыгин рассказал о совместных инновационных решениях «Защищенный корпоративный планшет на базе ОС Windows» и «Защищенный тонкий клиент Dell Wyse». В состав «Защищенного корпоративного планшета на базе ОС Windows», помимо планшета Dell Venue 11 Pro Security, входят USB-токены, смарт-карты или Secure MicroSD-токены JaCarta, обеспечивающие строгую аутентификацию в корпоративной сети, а также инструменты защиты данных Secret Disk и безопасного доступа JaCarta SecurLogon. Для администрирования политик безопасности в совместном решении может применяться система управления токенами JaCarta Management System.

86

upgrade

АМТ-ГРУП СОЗДАЛА СИСТЕМУ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ВИТАБАНКА

АМТ-ГРУП завершила проект по созданию системы обеспечения информационной безопасности (СОИБ) ОАО «Витабанк». Специалисты компании выполнили проектирование и внедрение системы в центральном и дополнительном офисах банка в Санкт-Петербурге. Основной целью создания СОИБ Витабанка стало приведение порядка обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств в соответствие требованиям Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и подзаконных нормативных актов, в частности Положения Банка России № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств». Также при создании СОИБ были выполнены требования к порядку обработки и защиты персональных данных, обрабатываемых в информационных системах банка, установленные Федеральным законом № 152-ФЗ. «Обеспечение необходимого уровня информационной безопасности является важнейшим условием развития и укрепления банковской системы в целом, стабильности и развития национальной платежной системы. И это обязанность каждой банковской организации. Поэтому данный проект и его успешная реализация имели для нас очень важное значение», – комментирует руководитель службы защиты информации ОАО «Витабанк» Сергей Козлов. «Специфика отрасли диктует достаточно жесткие требования к системам ИБ современных банков. На фоне усиления контроля со стороны регулирующих органов увеличивается количество проектов, связанных с обеспечением информационной безопасности банковских организаций», – отмечает руководитель департамента информационной безопасности АМТ-ГРУП Василий Носаков. – При их выполнении мы используем структурированный подход и методики, основанные на лучших международных и отечественных требованиях ИБ. Это позволяет нам эффективно решать реальные, насущные

задачи наших заказчиков по обеспечению защиты информации при реализации комплексных проектов». ИНВЕРСИЯ РАЗРАБОТАЛА НОВУЮ ОПЦИЮ «ТОЧКА ПРОДАЖ/УДАЛЕННЫЙ ОФИС»

Компания ИНВЕРСИЯ сообщает о выходе в свет новой опции «Точка продаж/удаленный офис», реализованной в рамках проекта ЦАБС «БАНК 21 ВЕК». Предлагаемое решение является дополнительной опцией модуля «Кредитные договоры, фронтофис» и позволит через web-интерфейс обеспечить работу удаленных сотрудников, которые участвуют в продаже кредитов банка. Новый функционал предназначен для создания кредитных заявок по настроенным схемам банка с использованием web-браузера с заведением потенциального заемщика (созаемщика, поручителя, залогодателя) в каталоге клиентов, вывода на печать настроенных документов печатных форм, просмотра журнала кредитных заявок финансового института. Прежде всего данная опция будет интересна банкам, организующим кредитование в магазинах, автосалонах и прочих точках продаж. В ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» НАЧАЛАСЬ ПРОМЫШЛЕННАЯ ЭКСПЛУАТАЦИЯ ПРОГРАММНОГО КОМПЛЕКСА INVOCARD

Данный программный комплекс позволяет обслуживать весь жизненный цикл таможенных карт «РАУНД» Мультисервисной платежной системы и ООО «Таможенная карта», процессируемых через UCS. Он интегрирован с главной книгой АБС ЗАО «Райффайзенбанк». Решение «InvoCard – эмитент таможенных карт» было создано в 2012 году в результате адаптации программного комплекса для обслуживания карт международных платежных систем к особенностям обслуживания таможенных карт. В настоящее время оно используется в девяти российских банках. ООО «Инверсия Ритейл» специализируется на разработке программного обеспечения для автоматизации розничного и карточного банковского бизнеса в России. Программные продукты компании используются более чем в ста отечественных банках. ЗАО «Райффайзенбанк» является дочерней структурой Райффайзен Банк Интернациональ АГ. ЗАО «Райффайзенбанк» занимает 13 место по размеру активов по результатам III квартала 2014 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

«ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» ОБЕСПЕЧИЛА ЗАЩИТУ КРИТИЧНЫХ КЛИЕНТСКИХ ДАННЫХ БАНКА «ТИНЬКОФФ КРЕДИТНЫЕ СИСТЕМЫ»

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк) и компания «Инфосистемы Джет» сообщают о создании системы мониторинга высококритичных баз данных и защиты от несанкционированного доступа к ним на базе технологий Imperva. Аудит запросов сотрудников банка к базе данных, содержащей конфиденциальную информацию, ведется в режиме 24х7. Система позволяет идентифицировать конечных пользователей приложений и накапливать статистическую информацию. В системе реализован функционал профилирования действий пользователей с СУБД для обнаружения нетипичного поведения: созданы несколько десятков групп эталонных профилей, в соответствии с которыми Imperva выявляет случаи аномальной пользовательской активности и автоматически оповещает о них администраторов ИБ. «Мы получили систему, которая, с одной стороны, соответствует актуальным требованиям бизнеса и безопасности клиентских данных, а с другой – обладает значительным запасом по масштабируемости и рассчитана на четырехкратное повышение нагрузки при соответствующем наращивании числа шлюзов Imperva в стеке балансировщика нагрузки, – рассказывает вице-президент по безопасности Банка «Тинькофф Кредитные Системы» Станислав Павлунин. – Защита критичных данных с применением технологий Imperva позволила нам снизить целый комплекс информационных рисков, связанных со злоупотреблением привилегиями доступа, уязвимостями ПО, атаками типа SQL Injection и пр.». «Нам, как интегратору, данный проект интересен в том числе и с технологической точки зрения. Мы встраивали программно-аппаратный комплекс Imperva в моновендорную связку CRM-приложения и базы данных. Однако перед нами стояла задача создать гарантированно эффективное в условиях поливендорной ИТдекабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

инфраструктуры решение, так как планы развития системы мониторинга включают подключение к ней еще около 20 бизнесприложений, основанных на технологиях других производителей», – поясняет руководитель направления защиты баз данных и SOC компании «Инфосистемы Джет» Эльман Бейбутов. «ТРИНИТИ» ПОВЫШАЕТ ПРОИЗВОДИТЕЛЬНОСТЬ ИT-СИСТЕМ В МОСКОВСКОМ КРЕДИТНОМ БАНКЕ

Системный интегратор «Тринити» завершил очередной этап проекта по построению виртуальной распределенной системы хранения данных (СХД) в МОСКОВСКОМ КРЕДИТНОМ БАНКЕ. Система обеспечивает бесперебойную работу сервисов финансового института даже в условиях выхода из строя одного из дата-центров. За последние пять лет активный запуск новых проектов обусловил ежегодный прирост объема данных МКБ в семь раз, что продиктовало определенные требования к ИТ-инфраструктуре, в частности к СХД. «Тринити» спроектировала СХД на базе системы виртуализации IBM SVC, которая объединяет емкости нескольких дисковых систем хранения в единый пул с расширением функционала. «Применение IBM San Volume Controller в сети хранения данных банка позволило повысить производительность и надежность ИТ-систем, а также предсказуемость развития систем хранения данных на период, значительно превышающий срок жизни классических СХД», – комментирует вицепрезидент дирекции информационных технологий МКБ Антон Суворов. «Тринити» сотрудничает с МКБ с 2008 года. Сейчас проходит этап расширения системы, проводится обновление нод SVC на более производительные, внедряется All Flash массив IBM FlashSystem для оптимизации производительности наиболее критичных сервисов банка. Таким образом, система получает практически безграничный потенциал для расширения», – отмечает руководитель проекта «Тринити» Антон Уткин.

реклама

(«Интерфакс-ЦЭА»). Согласно данным «Интерфакс-ЦЭА» Райффайзенбанк находится на шестом месте в России по объему средств частных лиц и на девятом месте по объему кредитов для частных лиц по результатам III квартала 2014 года.

рованный программно-аппаратный комплекс IBM WebSphere DataPower SOA Appliances XI52. Реализовала интеграцию компания «Неофлекс». Одной из главных задач проекта было обеспечение высокой скорости и надежности обслуживания клиентов через Интернет. IBM WebSphere DataPower позволяет упростить и ускорить взаимодействие между внутрибанковскими сервисами и интернет-приложениями или шлюзами.

БЫСТРЫЙ И БЕЗОПАСНЫЙ ИНТЕРНЕТБАНК: СОТРУДНИЧЕСТВО «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» И «НЕОФЛЕКС» ПРОДОЛЖАЕТСЯ

«Ренессанс Кредит» завершил первую фазу внедрения нового интернет-банка. Для интеграции был выбран специализиupgrade

87

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

В рамках данного проекта на DataPower было реализовано 35 бизнес-сервисов. Оставшиеся 140 бизнес-сервисов расположены на IBM WebSphere ESB. Совмещая технологии IBM WebSphere DataPower и IBM WebSphere ESB, банк получает гибридную шину для решения разнообразных интеграционных задач. Компанию «Неофлекс» и банк «Ренессанс Кредит» связывают годы плодотворного сотрудничества. Создание фронтофисного приложения в архитектуре SOA, построение системы обязательной отчетности, внедрение решения для взаимодействия с ГИС ГМП – все эти важные этапы развития ИТ-ландшафта банк прошел вместе с «Неофлекс». Введение в эксплуатацию обновленного интернетбанкинга также было доверено компании «Неофлекс». «Удобный, быстрый и надежный интернет-сервис, – одна из самых важных ИТсоставляющих современного банка, – уверена старший вице-президент по операционным технологиям и сопровождению банковских операций «Ренессанс Кредит» Мария Архипова. – По итогам завершенного этапа внедрения мы удовлетворены производительностью, стабильностью работы и уровнем безопасности использованного интеграционного решения». «Мы не в первый раз используем продукты IBM WebSphere DataPower в интеграционных проектах, но для банка «Ренессанс Кредит» это был первый опыт, и весьма удачный, – замечает заместитель директора направления SOA компании «Неофлекс» Иван Шкварун. – Решая сразу несколько интеграционных задач, мы смогли еще раз убедиться в качестве и надежности комплекса DataPower». АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК ОТКРЫЛ НОВЫЙ ЦОД, ОСНАЩЕННЫЙ ОБОРУДОВАНИЕМ SCHNEIDER ELECTRIC

Компания Schneider Electric объявляет об открытии первой очереди резервного центра обработки данных «Азиатско-Тихоокеанского банка» (АТБ). Вся инженерная инфраструктура ЦОД построена на базе модульной архитектуры APC InfraStruxure. Она включает в себя 16 стоек NetShelter для установки ИТ-оборудования, межрядные кондиционеры InRow на чиллерной воде, систему защиты электропитания Symmetra и систему мониторинга ISX Central. На сегодняшний день мощность 88

upgrade

В СИСТЕМЕ ПРОЦЕССИНГА «ПРЕДПРОЦЕССИНГ» РЕАЛИЗОВАН CASH-РЕСАЙКЛИНГ БАНКНОТ И МОНЕТ

дата-центра составляет порядка 200 кВт. В проект заложена возможность увеличения мощности до 1 МВт на существующих площадях. «Первый центр обработки данных Азиатско-Тихоокеанского банка был запущен в Благовещенске в 2011 году, – рассказывает директор департамента банковских технологий АТБ Алексей Беляков. – Однако еще в период его проектирования мы задумались о создании резервной площадки, обеспечивающей не только отказоустойчивость, но и катастрофоустойчивость. И действительно, наводнение 2013 года поставило работу единственного ЦОД в критическую ситуацию. Но сейчас мы имеем решение, которое надежно защитит банк от природных и техногенных катаклизмов. В качестве поставщика мы выбрали Schneider Electric, поскольку оборудование компании использовалось в нашем первом дата-центре и хорошо себя зарекомендовало». «В нашем регионе значительная часть игроков имеет федеральный статус, и наблюдается тенденция централизации, в том числе в развитии инфраструктуры, – отмечает президент Schneider Electric по Дальнему Востоку Станислав Крылов. – АТБ – один из немногих локальных банков, который активно развивает свою инфраструктуру в регионе, инвестирует в нее, что положительно сказывается на качестве работы финансовой организации. Основная задача нашего регионального представительства – стать мостиком между глобальной компанией и заказчиком, помочь комплексно подойти к реализации любого проекта, предоставить техническую поддержку и, в конечном счете, позволить клиентам максимально использовать потенциал решений Schneider Electric».

Cash-ресайклинг (cash recycling) – это система замкнутого цикла обращения наличных купюр и монет: деньги, которые в банкомат (или в информационно-платежный терминал, или в электронного кассира – автокассу) положил один клиент, выдаются другому без необходимости их инкассирования, проверки и пересчета в отделении банка. В этом выгодное отличие от стандартного банкомата с функцией приема наличных, который требует регулярного пополнения и обновления депозитных кассет. Россия пока еще остается страной наличных расчетов. Прогнозируется, что безналичные платежи не получат статуса основного инструмента расчетов еще долгое время, как следствие, объем наличных денежных средств в России не сильно изменится. В этой связи востребованными становятся инновационные технологии оптимизации обработки наличных и управления наличным оборотом в банкоматах и автокассах (электронных кассирах), включая cash-ресайклинг. На данный момент в ПО «Предпроцессинг» реализована функция cashресайклинга на базе решения «Валидатор Currenza MB» с рециклингом банкнот и монетника NRI с ресайклингом монет.

Currenza MB с рециклингом банкнот это первый в мире валидатор, использующий до 30 принятых банкнот для выдачи ими сдачи. Разработан на базе популярного валидатора банкнот Backload, предназначенного для вендинг-бизнеса. Теперь торговый автомат, банкомат, автокасса (электронный кассир) продают товар и выдают сдачу инкассированными ранее банкнотами. Блок выдачи расчета способен накапливать до 30 банкнот, при этом неважно какие банкноты – рваные, влажные, грязные или мятые – если они распознаны как подлинные, то пройдут полный цикл обработки и не застрянут в механизме. Данное решение применяется в платежной системе Испании, где, как и во всех странах Евросоюза, обязательна сдача купюрами и монетами. В ближайшее время, до конца 2014 года, «Предпроцессинг» запустит аналогичное решение на базе купюроприемника NV200 + Smart Payout, которое планируется использовать в ряде предприятий ЖКХ в РФ.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

3.

2015 календарь

январь

акцент

16 15 17 18

Банк «Интеза» – 1 января 1992 года Сергей Шаталов, заместитель министра финансов Российской Федерации – 2 января Альфа-Банк – 3 января 1991 года Михаил Алексеев, председатель правления ЮниКредит Банка – 4 января Солид Банк – 4 января 1991 года Игорь Шувалов, первый заместитель председателя Правительства РФ – 4 января Ирина Кузнецова, председатель правления Московского Нефтехимического банка – 4 января Михаил Янчук, председатель правления Анталбанка – 6 января Банк «ГОРОД» – 6 января 1994 года Московская межбанковская валютная биржа – 9 января 1992 года

19

9

6

4

3

2

1

10

2015

Сергей Шаталов, заместитель министра финансов РФ

Алексей Грачев, заместитель председателя правления по корпоративному бизнесу банка «Солидарность»

2 января

17 января Кирилл Шпигун, председатель правления Банка ЗЕНИТ 20 января 2000 года

90

Владимир Грибанов, президент, председатель правления КС БАНКа – 10 января Сергей Игнатьев, советник председателя Банка России – 10 января Томскпромстройбанк – 10 января 1992 года Сергей Ефремов, старший вице-президент – операционный директор Национального резервного банка – 10 января Мидзухо Корпорэйт Банк – 15 января 1999 года Андрей Кудрявцев, заместитель председателя правления АБ «ГПБ-Ипотека» – 16 января Натиксис Банк – 17 января 2002 года Банк «Левобережный» – 17 января 1991 года Федеральный Банк Инноваций и Развития – 17 января 1994 года Максим Морозов, председатель правления ФиаБанка – 17 января Алексей Грачев, заместитель председателя правления по корпоративному бизнесу банка «Солидарность» – 17 января Первый Объединенный Банк – 18 января 2006 года Владимир Паданин, председатель совета директоров Липецккомбанка, заместитель председателя правления Банка ЗЕНИТ – 19 января

банковский календарь

21 января

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

акцент

25 27 28 29

Владимир Чистюхин, заместитель председателя Банка России – 20 января Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» – 20 января 1989 года Банк «Унифин» – 20 января 1994 года Банк «Московское ипотечное агентство» – 20 января 2000 года ПИР Банк – 20 января 1994 года Кирилл Шпигун, председатель правления Банка ЗЕНИТ – 21 января Марсель Зарипов, председатель правления ИнтехБанка – 22 января Темпбанк – 23 января 1989 года Денис Гумеров, председатель правления Банка БФА – 24 января Галина Ванчикова, президент – председатель правления банка СИАБ – 24 января Дмитрий Гусев, председатель правления Совкомбанка – 25 января Артем Констандян, председатель правления Промсвязьбанка – 25 января

2015

31 30

25

24

23 22 21

20

январь

Банк «МБА-МОСКВА» – 25 января 2002 года МСП Банк – 25 января 2000 года РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК – 27 января 1995 года Банк «СЛАВИЯ» – 27 января 1994 года РОССИЙСКИЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК – 27 января 1995 года ФК «УРАЛСИБ» – 28 января 1993 года Банк «Объединенный финансовый капитал» – 29 января 1993 года МТС-Банк – 29 января 1993 года Альта-Банк – 29 января 1993 года Мир Бизнес Банк – 30 января 2002 года Александр Турбанов, и. о. президента центрального совета СРО НП АПР – 31 января

27 января 1995 года

25 января 2000 года

РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК

Александр Турбанов, и. о. президента центрального совета СРО НП АПР

27 января 1995 года

31 января

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банковский календарь

91

февраль

акцент 92

Александр Носорев, председатель наблюдательного совета ФиаБанка 5 февраля

банковский календарь

17 16 15 19 20 21 23 24

Владимир Рыкунов, председатель правления банка «Петрокоммерц» – 1 февраля Игорь Сокеркин, председатель правления банка «Легион» – 2 февраля Николай Незнамов, председатель правления Белгородсоцбанка – 2 февраля Банк «ДельтаКредит» – 4 февраля 1999 года Александр Носорев, председатель наблюдательного совета ФиаБанка – 5 февраля Агентство финансирования жилищного строительства – 6 февраля 2009 года Олег Фомичев, статс-секретарь – заместитель министра экономического развития РФ – 7 февраля Герман Греф, президент, председатель правления Сбербанка – 8 февраля Геннадий Ветров, генеральный директор – председатель правления Энергомашбанка – 8 февраля Анатолий Панченко, председатель совета директоров ОПМ-Банка – 9 февраля Банк Корпоративного Финансирования – 11 февраля 1994 года Андрей Гончаров, председатель правления Первого Объединенного Банка – 12 февраля

25

12 11 9

8

7

6

5

4

2

1

14

13

2015

Нижневолжский коммерческий банк – 13 февраля 1991 года Азиатско-Тихоокеанский Банк – 14 февраля 1992 года Дмитрий Торбенко, председатель правления МЕТКОМБАНКа – 14 февраля Крайинвестбанк – 14 февраля 2001 года Банк «Снежинский» – 14 февраля 1991 года Виктор Кузнецов, заместитель председателя правления Московского Нефтехимического банка – 14 февраля Максим Ноготков, председатель совета директоров Связного Банка, президент ГК «Связной» – 15 февраля Эдуард Аракелов, председатель правления АБ «ГПБ-Ипотека» – 16 февраля Михаил Гаглоев, председатель правления Темпбанка – 17 февраля Дмитрий Ананьев, экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам – 19 февраля Сун Ян, президент Торгово-промышленного банка Китая – 19 февраля Тихоокеанский Внешторгбанк – 20 февраля 1991 года ИнтехБанк – 21 февраля 1994 года МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК РАЗВИТИЯ – 21 февраля 1994 года ЛОКО-Банк – 21 февраля 1994 года Денис Ноздрачев, президент, председатель правления Связь-Банка – 23 февраля Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» – 24 февраля 1989 года Банк «ТУСАР» – 24 февраля 1994 года Григорий Гусельников, председатель совета директоров Вятка-банка – 25 февраля

Андрей Гончаров, председатель правления Первого Объединенного Банка 12 февраля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

10 12 13 14 15 16 17

Башкомснаббанк – 1 марта 1991 года РОСБАНК – 2 марта 1993 года Энергобанк – 2 марта 1989 года Олег Полуэктов, председатель правления Плюс Банка – 3 марта Банк «Развитие» – 4 марта 1994 года Чайна Констракшн Банк – 4 марта 2013 года ОПМ-Банк – 4 марта 1994 года Примсоцбанк – 4 марта 1994 года Андрей Клепач, экс-заместитель министра экономического развития Российской Федерации, главный экономист Внешэкономбанка – 4 марта Григорий Михеев, первый заместитель председателя правления ИнвестКапиталБанка – 5 марта Банк «Держава» – 5 марта 1994 года Павел Шмаров, председатель правления ИНТЕРПРОМБАНКа – 5 марта Виктор Бударин, председатель наблюдательного совета банка «Кубань Кредит» – 6 марта Алексей Моисеев, заместитель министра финансов РФ – 6 марта Марина Краснова, председатель правления РосинтерБанка – 6 марта Банк «Хлынов» – 6 марта 1990 года Надежда Сидорова, главный бухгалтер Ланта-Банка – 7 марта Алексей Абрамейцев, управляющий директор платежной системы CONTACT – 7 марта Сергей Ефимов, председатель правления Эксперт Банка – 8 марта Федеральная служба по финансовому мониторингу – 9 марта 2004 года Федеральная антимонопольная cлужба – 9 марта 2004 года Ю Би Эс Банк – 9 марта 2006 года

2015

21 18

9

8

7

6

5

4

3

2

1

март

Максим Солнцев, председатель правления СДМ-Банка – 10 марта ГУТА-БАНК – 12 марта 1990 года Андрей Золотухин, председатель правления ВУЗ-банка – 12 марта Андрей Лопатов, председатель правления банка «Клиентский» – 12 марта Банк ПСА Финанс РУС – 13 марта 2008 года Игорь Артамонов, вице-президент Сбербанка, председатель Среднерусского банка – 14 марта Бенифит-банк – 14 марта 1995 года Тамара Вахрушина, финансовый директор Ассоциации российских банков – 15 марта Екатерина Самойлова, председатель правления ОПМ-Банка – 15 марта СЭБ банк – 15 марта 1995 года Банк Москвы – 15 марта 1994 года Московский Нефтехимический банк – 15 марта 1991 года Ильдар Никифоров, председатель совета директоров ИнтехБанка – 16 марта Петр Авен, председатель совета директоров банковской группы «Альфа-Банк» – 16 марта Андрей Белоусов, помощник Президента РФ – 17 марта Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Банка России – 17 марта НК Банк – 18 марта 1994 года Компания ELMA – 21 марта 2005 года

банковский календарь

93

март

акцент

28

Ильдар Муслимов, генеральный директор, председатель правления Финансовой корпорации «УРАЛСИБ» – 27 марта Всероссийский банк развития регионов – 27 марта 1996 года Ассоциация российских банков – 27 марта 1991 года СИАБ (Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный Банк) – 27 марта 1995 года Татьяна Панина, исполнительный директор Национального банковского клуба – 28 марта ТЭМБР-БАНК – 28 марта 1994 года РОСАВТОБАНК – 28 марта 1993 года Инвестторгбанк – 28 марта 1994 года ОТП Банк – 28 марта 1994 года МОРСКОЙ БАНК – 29 марта 1989 года Роман Попов, председатель правления ПЕРВОГО ЧЕШСКОРОССИЙСКОГО БАНКА – 30 марта ЮНИАСТРУМ БАНК – 31 марта 1994 года Банк «Северо-Восточный Альянс» – 31 марта 1994 года Константин Виноградов, председатель правления ДНБ Банка – 31 марта

Григорий Михеев, первый заместитель председателя правления ИнвестКапиталБанка 5 марта

12 марта 1990 года 6 марта 1990 года Петр Авен, председатель совета директоров банковской группы «Альфа-Банк»

14 марта 1995 года

15 марта 1995 года

Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Банка России 17 марта

94

30 29

Сергей Балакин, председатель правления Фора-Банка – 22 марта Алексей Улюкаев, министр экономического развития РФ – 23 марта Светлана Мангазбаева, председатель правления Москоммерцбанка – 24 марта Евгений Данкевич, председатель правления ПАО Ханты-Мансийский банк Открытие – 24 марта Антон Воронов, председатель правления банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – 24 марта Игорь Финогенов, председатель правления Евразийского банка развития (ЕАБР) – 24 марта Аркадий Дворкович, заместитель председателя Правительства Российской Федерации – 26 марта

31

26

24

23 22

27

2015

банковский календарь

16 марта

Ильдар Муслимов, генеральный директор, председатель правления ФК «УРАЛСИБ» 27 марта

27 марта 1995 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

акцент

9 10 11

Амина Магомадова, заместитель главного бухгалтера Анталбанка – 1 апреля Сюй Дагун, заместитель председателя правления Чайна Констракшн Банка – 1 апреля БыстроБанк – 2 апреля 1992 года Тойота Банк – 3 апреля 2007 года Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка – 4 апреля Олег Сафонов, председатель правления М2М Прайвет Банка – 4 апреля Игорь Филюгин, председатель совета директоров Федерального Банка Инноваций и Развития – 4 апреля Автоторгбанк – 5 апреля 1994 года ЮГ-Инвестбанк – 5 апреля 1994 года Андрей Соколов, председатель правления Альфа-Банка – 6 апреля Внешэкономбанк – 7 апреля 1924 года Сумитомо Мицуи Рус Банк – 7 апреля 2009 года

8

2015

12

7

6

5

4

3 2

1

апрель

Марат Даутов, заместитель председателя правления банка «Спурт» – 8 апреля МОСОБЛБАНК – 9 апреля 1992 года Гагик Закарян, президент ЮНИАСТРУМ БАНКа – 9 апреля Вячеслав Бердников, председатель правления Кредит Урал Банка – 9 апреля Михаил Копейкин, заместитель председателя Внешэкономбанка – 10 апреля ЗАО «Аладдин Р.Д.» – 10 апреля 1995 года Илья Губин, президент НОВИКОМБАНКа – 10 апреля Банк «Северный морской путь» – 11 апреля 2001 года Москоммерцбанк – 11 апреля 2001 года Национальный резервный банк – 11 апреля 1994 года РУСНАРБАНК – 11 апреля 2002 года Банк «Возрождение» – 12 апреля 1991 года Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления Совкомбанка – 12 апреля

Илья Губин, президент Новикомбанка

Гагик Закарян, президент ЮНИАСТРУМ БАНКа 10 апреля 1995 года

10 апреля

9 апреля

Юрий Соловьев, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ

Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России

13 апреля

12 апреля

Алексей Будин, директор компании ELMA 15 апреля

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

18 апреля 2005 года

Светлана Иванова, первый заместитель председателя правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» 25 апреля

банковский календарь

95

апрель

96

банковский календарь

23 24 25 26 28 29

Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России – 12 апреля Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации – 12 апреля Виктор Орловский, старший вице-президент, руководитель блока «Информационные технологии» Сбербанка – 12 апреля Валерий Торхов, председатель правления банка «АВАНГАРД» – 12 апреля КС БАНК – 13 апреля 1992 года Юрий Соловьев, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ – 13 апреля Алексей Будин, директор компании ELMA – 15 апреля ООО «Дойче Банк» – 17 апреля 1998 года ОАО «Национальное бюро кредитных историй» – 18 апреля 2005 года РОСЭКСИМБАНК – 18 апреля 1994 года Банк ФИНАМ – 19 апреля 1994 года Игорь Шаповалов, председатель совета директоров Запсибкомбанка – 20 апреля Банк «Таврический» – 21 апреля 1993 года Банк «СТРАТЕГИЯ» – 22 апреля 1994 года Банк «Петрокоммерц» – 22 апреля 1992 года

30

22

21 20 19 18 17 15

13

12

22

2015

Кирилл Миновалов, президент банка «АВАНГАРД» – 22 апреля Абсолют Банк – 22 апреля 1993 года Банк «СОЮЗ» – 23 апреля 1993 года Банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 23 апреля 1993 года БАНК КИТАЯ (ЭЛОС) – 23 апреля 1993 года Эйч-эс-би-си Банк (РР) – 23 апреля 1996 года Георгий Чесаков, президент, председатель правления ОТП Банка – 24 апреля Светлана Иванова, первый заместитель председателя правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» – 25 апреля Автоградбанк – 26 апреля 1991 года РН Банк – 26 апреля 1991 года Илья Прозоров, председатель правления банка «Хлынов» – 28 апреля Газбанк – 28 апреля 1993 года Трансстройбанк – 28 апреля 1994 года Банк «Клиентский» – 29 апреля 1993 года Михаил Байдаков, председатель правления Миллениум банка – 29 апреля Банк СГБ – 29 апреля 1994 года Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» – 30 апреля Сергей Востриков, председатель совета директоров АйМаниБанка – 30 апреля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

акцент

23 27 26 25 28 29 30

Олег Григор, председатель правления банка «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС» – 1 мая Дмитрий Ерохин, председатель правления НОТА-Банка – 1 мая Галина Сухоносенко, председатель правления банка «Форштадт» – 2 мая Юрий Кормош, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 3 мая Михаил Задорнов, президент – председатель правления ВТБ24 – 4 мая Кирилл Нифонтов, председатель правления Экспобанка – 5 мая Сергей Довгий, президент ДС-Банка – 6 мая Алла Кулакова, председатель правления банка «Первомайский» (г. Краснодар) – 7 мая Ольга Лыгина, директор банка «Кредит-Москва» – 7 мая Юрий Шутов, председатель правления Межтопэнергобанка – 8 мая Анатолий Милюков, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 8 мая Денис Репников, первый заместитель председателя правления СКБ-Банка – 9 мая Восточный экспресс банк – 12 мая 1991 года Русфинанс Банк – 12 мая 1992 года Промсвязьбанк – 12 мая 1995 года Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков – 14 мая Банк «Девон-Кредит» – 14 мая 1992 года Надежда Иващенко, президент банка «Левобережный» – 14 мая НБД-Банк – 15 мая 1992 года Александр Фалев, председатель правления Росгосстрах Банка – 16 мая Банк «Агросоюз» – 17 мая 1991 года

20 19 17

2015

31

17 16 15

14

12

9

8

7

6 5 4

3

2

1

май

Юрий Кормош, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков 3 мая

19 мая 1995 года

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Алексей Лукьянов, советник председателя совета директоров Эксперт Банка – 17 мая Газэнергобанк – 19 мая 1995 года Связь-Банк – 20 мая 1991 года ЕвроситиБанк – 20 мая 1992 года Банк «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС» – 23 мая 1994 года Алексей Левченко, председатель правления банка «Ренессанс Кредит» – 23 мая КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – 23 мая 1997 года Банковские Информационные Системы (БИС) – 23 мая 1991 года Оксана Моисеева, заместитель председателя правления Кредит Урал Банка – 23 мая Владимир Давыдик, и. о. председателя правления ЛОКО-Банка – 25 мая Светлана Егорова, председатель правления ДС-Банка – 26 мая Фора-Банк – 27 мая 1992 года Мария Корзина, заместитель председателя правления ИНТЕРПРОМБАНКа – 27 мая Георгий Пучнев, врио председателя правления банка «Солидарность» (г. Самара) – 28 мая Банк оф Токио-Мицубиси ЮФДжей (Евразия) – 29 мая 2006 года Оксана Лифар, председатель правления банка «Международный финансовый клуб» – 29 мая Владимир Шапоренко, генеральный директор банка «Левобережный» – 30 мая Банк «Национальный Клиринговый Центр» – 30 мая 2006 года Николай Шитов, председатель совета директоров Банка Жилищного Финансирования – 31 мая Руслан Нуралиев, председатель правления банка «Девон-Кредит» – 31 мая Юрий Самойлов, председатель правления ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» – 31 мая Александр Железняк, председатель правления ФГ «Лайф» – 31 мая

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков

Александр Фалев, председатель правления Росгосстрах Банка

14 мая

16 мая

12 мая 1995 года Владимир Давыдик, и. о. председателя правления ЛОКО-Банка

Владимир Шапоренко, председатель правления банка «Левобережный»

25 мая

30 мая

банковский календарь

97

июнь

98

банковский календарь

15 16 17 20 18 22

Александр Жуков, первый заместитель председателя Государственной думы – 1 июня БКС – Инвестиционный Банк – 1 июня 1989 года ИШБАНК – 1 июня 1994 года Владимир Киселев, председатель правления АРЕСБАНКа – 1 июня Виталий Пономарев, заместитель директора компании ELMA – 1 июня Елена Пономарева, председатель правления ГЕНБАНКа – 2 июня Павел Павелко, председатель правления банка «КЕДР» – 4 июня Жан Лемьер, председатель наблюдательного совета БНП Париба Банк – 6 июня Петр Читипаховян, президент Трансстройбанка – 7 июня Андрей Языков, генеральный директор СК АИЖК – 8 июня Морган Стэнли Банк – 8 июня 2005 года Сергей Сторчак, заместитель министра финансов Российской Федерации – 8 июня Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» – 9 июня 1994 года Банк «АВАНГАРД» – 9 июня 1994 года Райффайзенбанк – 10 июня 1996 года ИнвестКапиталБанк – 10 июня 1993 года БНП Париба Банк – 10 июня 2002 года РОСТ БАНК – 10 июня 1994 года

24 23

10

9

8

7

6

4 2

1

14

13

12 11

2015

Юрий Никишев, председатель правления Металлургического коммерческого банка – 11 июня Банк России – 12 июня 1860 года председатель правления банка «ОБРАЗОВАНИЕ» – Россельхозбанк – 13 июня 2000 года Армен Арутюнов, председатель правления Альта-Банка – 14 июня Александр Меркушкин, председатель совета директоров АКТИВ БАНКа – 14 июня Геннадий Крюков, председатель правления Собинбанка – 15 июня Денизбанк Москва – 15 июня 1998 года Тимур Авдеенко, председатель правления МДМ Банка – 15 июня Николай Таран, председатель совета директоров АВТОВАЗБАНКа – 15 июня Вадим Егоров, председатель правления БайкалБанка – 16 июня Банк «ЕВРОМЕТ» – 17 июня 1994 года Юрий Чиханчин, руководитель Федеральной службы по финансовому мониторингу – 17 июня Антон Карамзин, старший вице-президент Сбербанка – 18 июня Алексей Соколов, председатель совета директоров Банка ЗЕНИТ – 20 июня АРЕСБАНК – 22 июня 1994 года Банк ЗЕНИТ – 22 июня 1995 года НОТА-Банк – 22 июня 1994 года Сергей Монин, председатель правления Райффайзенбанка – 22 июня Геннадий Барский, председатель правления Гранд Инвест Банка – 22 июня Банк «ЦентроКредит» – 23 июня 1989 года Банк «Региональный кредит» – 23 июня 1992 года Ланта-Банк – 24 июня 1992 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

акцент

2015

29

Русский универсальный банк – 24 июня 1996 года Юрий Колток, председатель совета директоров Военно-Промышленного Банка – 24 июня МДМ Банк – 25 июня 1990 года Алексей Саватюгин, экс-заместитель министра финансов РФ – 25 июня БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ – 26 июня 1990 года Олег Барановский, председатель правления Банка Расчетов и Сбережений – 26 июня Банк «Ренессанс» – 26 июня 1992 года ББР Банк – 27 июня 1994 года Банк «РОССИЯ» – 27 июня 1990 года Евгения Даутова, председатель правления банка «Спурт» – 27 июня Георгий Заболоцкий, президент РОСБАНКа – 27 июня Оливер Хьюз, председатель правления банка «Тинькофф Кредитные Системы» – 27 июня

30

27

26

25

24

июнь

Эксперт Банк – 29 июня 1994 года НЗБанк – 29 июня 1994 года Юрий Аликин, председатель правления банка «Уральский финансовый дом» – 30 июня Федор Хандурин, председатель правления Курскпромбанка – 30 июня Алексей Лавров, заместитель министра финансов Российской Федерации – 30 июня Банк «ГПБ-Ипотека» – 30 июня 1993 года

Жан Лемьер, председатель наблюдательного совета БНП Париба Банк 6 июня

Виталий Пономарев, заместитель директора компании ELMA 1 июня Юрий Никишев, председатель правления Металлургического коммерческого банка 11 июня

13 июня 2000 года

12 июня 1860 года

8 июня 2005 года

Тимур Авдеенко, председатель правления МДМ Банка 15 июня Алексей Саватюгин, экс-заместитель министра финансов РФ

Николай Таран, председатель совета директоров АВТОВАЗБАНКа

25 июня

22 июня 1995 года

15 июня

Оливер Хьюз, председатель правления банка «Тинькофф Кредитные Системы» 25 июня 1990 года

26 июня 1990 года

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

27 июня

27 июня 1990 года

банковский календарь

99

июль

100

банковский календарь

13 11 14 15 16 18 19 20

Банк Русский Стандарт – 1 июля 1999 года Ольга Грядовая, председатель правления Транскапиталбанка – 1 июля Илья Бродский, президент, председатель правления РосЕвроБанка – 1 июля Раиса Москович, первый заместитель председателя правления Миллениум Банка – 1 июля РАСЧЕТНО-КРЕДИТНЫЙ БАНК – 1 июля 1989 года Фольксваген Банк РУС – 2 июля 2010 года Внешпромбанк – 3 июля 1995 года Ольга Леин, и. о. председателя правления банка «Интеза» – 4 июля Межтопэнергобанк – 4 июля 1994 года Банк «Славянский кредит» – 4 июля 1994 года Белла Златкис, заместитель председателя правления Сбербанка – 5 июля Роберт Миннегалиев, председатель правления банка «АК БАРС» – 5 июля ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ БАНК – 5 июля 1996 года Владислав Колпаков, президент БыстроБанка – 5 июля Марк Луэ, председатель совета директоров Ситибанка – 6 июля Дмитрий Карнеев, председатель правления банка «ХОВАНСКИЙ» – 7 июля Йорг Бонгартц, председатель правления Дойче Банка – 7 июля Банк «ГЛОБЭКС» – 7 июля 1992 года

21

7

6

5

4

3 2

1

10

9

7

2015

БМВ Банк – 7 июля 2008 года Пробизнесбанк – 7 июля 1993 года Игорь Буланцев, председатель правления Нордеа Банка – 9 июля Андрей Струков, председатель правления ЗАО «РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» – 10 июля Банк «ОБРАЗОВАНИЕ» – 10 июля 1991 года Юрий Черепанов, первый заместитель председателя правления Миллениум банка – 10 июля Сергей Леонтьев, президент ФГ «Лайф» – 11 июля ВТБ24 – 13 июля 2000 года Русский ипотечный банк – 14 июля 1992 года Александр Викулин, генеральный директор ОАО «НБКИ» – 14 июля Александр Швец, президент банка «ПЕРЕСВЕТ» – 15 июля Юрий Петров, президент, председатель совета НС Банка – 15 июля Ле Серрэ Фредерик Марсель, председатель правления Натиксис Банка – 15 июля Хоум Кредит энд Финанс Банк – 16 июля 2002 года Илья Зибарев, председатель правления СКБ-Банка – 16 июля Владимир Чубарь, председатель правления МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА – 18 июля Александр Семеняка, генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию – 19 июля Центркомбанк – 19 июля 1994 года Мерседес-Бенц Банк Рус – 19 июля 2007 года Сергей Докучаев, председатель правления Ланта-Банка – 19 июля Дмитрий Еропкин, председатель правления банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 20 июля ФОНДСЕРВИСБАНК – 20 июля 1994 года Ольга Менщикова, первый заместитель генерального директора Челиндбанка – 20 июля Леонид Тюхтяев, председатель совета директоров СБ Банка – 21 июля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

акцент

2015

30

29

28

Связной Банк – 21 июля 1992 года Андрей Шульга, председатель совета директоров Банка ФИНАМ – 22 июля Дмитрий Ромаев, президент, председатель правления, член наблюдательного совета банка «ФК Открытие» – 23 июля Юрий Айрапетян, президент банка «ОБРАЗОВАНИЕ» – 25 июля Ханты-Мансийский банк Открытие – 27 июля 1992 года СБ Банк – 27 июля 1994 года Банк «Приморье» – 27 июля 1994 года АйМаниБанк – 27 июля 1992 года Углеметбанк – 27 июля 1994 года Экспобанк – 27 июля 1994 года Вера Прокопенко, заместитель председателя совета директоров АВТОВАЗБАНКа – 27 июля Валерий Мирошников, первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов – 28 июля

31

28

27

25 23 22 21

июль

Олег Прексин, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 28 июля Алексей Хавин, председатель правления банка «Национальный Клиринговый Центр» – 28 июля Олег Вьюгин, председатель совета директоров МДМ Банка – 29 июля Антон Соловьев, председатель правления, президент Уральского банка реконструкции и развития – 29 июля АктивКапитал Банк – 29 июля 1994 года Максим Филатов, председатель правления Банка СГБ – 30 июля БАНК ТОРГОВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ – 31 июля 1992 года Газпромбанк – 31 июля 1990 года

Ольга Грядовая, председатель правления Транскапиталбанка 1 июля

2 июля 2010 года

3 июля 1995 года

Юрий Петров, президент, председатель совета НС Банка

Владимир Чубарь, председатель правления МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА

15 июля

18 июля

13 июля 2000 года

Александр Семеняка, генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Дмитрий Еропкин, председатель правления банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»

19 июля

20 июля

Андрей Шульга, председатель совета директоров Банка ФИНАМ

Алексей Хавин, председатель правления банка «Национальный Клиринговый Центр»

22 июля

28 июля

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

31 июля 1990 года

банковский календарь

101

август

акцент 102

8 9 10 11

Платежная система CONTACT – 1 августа 1999 года Металлинвестбанк – 2 августа 1993 года МЕТКОМБАНК – 2 августа 1993 года Руслан Исеев, председатель правления Банка Жилищного Финансирования – 2 августа Нордеа Банк – 3 августа 1994 года Банк «Развитие-Столица» – 3 августа 1994 года АМБ Банк – 4 августа 1994 года Надежда Савинская, начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Санкт-Петербургу – 4 августа Международный акционерный банк – 4 августа 1992 года Татьяна Нестеренко, первый заместитель министра финансов Российской Федерации – 5 августа Банк «Уральский финансовый дом» – 5 августа 1990 года

12

5

4

3

2

1

6

2015

Владимир Гудков, президент, председатель совета директоров Инвестторгбанка – 6 августа Микаил Шишханов, президент, председатель правления БИНБАНКа – 6 августа Татьяна Захарова, президент, председатель правления РусЮгбанка – 8 августа Александр Антохин, заместитель председателя правления НЗБанка – 8 августа Михаил Кузовлев, президент – председатель правления Банка Москвы – 8 августа КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ) – 9 августа 1993 года Максим Сойфер, председатель правления Газбанка – 10 августа Сергей Капустин, заместитель председателя правления, член правления ОТП Банка – 10 августа ИНТЕРПРОМБАНК – 11 августа 1995 года Александр Вихров, главный исполнительный директор Финансовой корпорации «УРАЛСИБ» – 11 августа Сергей Облогин, председатель правления ЮГ-Инвестбанка – 12 августа

Павел Медведев, финансовый омбудсмен РФ 5 августа 1990 года

банковский календарь

11 августа 1995 года

13 августа

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

18 августа 1995 года

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

30

29

28 27 26 25 24 23

2015

Павел Медведев, финансовый омбудсмен РФ – 13 августа Виталий Вавилин, президент, председатель правления банка «ГЛОБЭКС» – 15 августа DIRECTUM – 15 августа 2003 года Гранд Инвест Банк – 17 августа 1994 года Банк «Адмиралтейский» – 17 августа 1994 года МАСТ-Банк – 18 августа 1995 года МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК – 19 августа 1992 года Айрат Камалов, председатель правления банка «БТА-Казань» – 19 августа Гафур Нигматулин, генеральный директор DIRECTUM – 20 августа Нина Чупрынникова, председатель правления банка «Кубань Кредит» – 21 августа Александр Торбахов, заместитель председателя правления Сбербанка – 22 августа Лето Банк – 23 августа 2012 года Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России – 23 августа

акцент

23

22 21 20

19

18 17

15

13

август

Сергей Бажанов, президент, председатель совета директоров Международного банка Санкт-Петербурга – 23 августа Татфондбанк – 24 августа 1994 года Владимир Дмитриев, председатель Внешэкономбанка – 25 августа Наиля Тагирова, председатель правления Татфондбанка – 26 августа Дмитрий Левин, председатель правления Банка Русский Стандарт – 27 августа САРОВБИЗНЕСБАНК – 28 августа 1992 года Ольга Арсентьева, заместитель председателя правления ПЕРВОГО ЧЕШСКО-РОССИЙСКОГО БАНКА – 29 августа Эльдар Самерханов, председатель правления Военно-Промышленного Банка (ВПБ) – 29 августа Андрей Дегтярев, председатель правления Абсолют Банка – 30 августа

Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России

Дмитрий Левин, председатель правления Банка Русский Стандарт

23 августа

27 августа

банковский календарь

103

сентябрь

104

банковский календарь

7 8 9 11 10 12 13

Татьяна Бессмертных, председатель правления Углеметбанка – 1 сентября Васима Ашрапова, первый заместитель председателя правления АКИБАНКа – 1 сентября Константин Мозель, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 1 сентября Военно-Промышленный Банк – 1 сентября 1994 года Банк «БФГ-Кредит» – 1 сентября 1994 года Банк «Солидарность» (г. Москва) – 2 сентября 1991 года Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов – 3 сентября Степан Читипаховян, председатель правления Трансстройбанка – 3 сентября Росгосстрах Банк – 5 сентября 1994 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – 5 сентября 1997 года ВУЗ-банк – 5 сентября 1991 года Банк «ФДБ» – 5 сентября 1994 года Антон Дорохов, председатель правления Национального резервного банка – 5 сентября

14

5

3

2

1

6

5

2015

Александр Попов, председатель правления Тольяттихимбанка – 5 сентября Александр Мячиков, председатель правления банка «Солидарность» (г. Москва) – 6 сентября Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России – 6 сентября Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – 6 сентября 1994 года Национальный инвестиционнопромышленный банк – 6 сентября 1994 года Михаил Сухов, заместитель председателя Банка России – 7 сентября Дмитрий Яровой, председатель правления, член совета директоров Примсоцбанка – 8 сентября МЕЖТРАСТБАНК – 8 сентября 1993 года Абубакар Арсамаков, президент Московского Индустриального банка – 9 сентября РусЮгбанк – 9 сентября 1992 года Дмитрий Мизгулин, президент, председатель совета директоров Ханты-Мансийского банка Открытие – 10 сентября Максим Егунов, председатель правления МОСОБЛБАНКа – 11 сентября Ольга Митрохина, генеральный директор Липецккомбанка – 12 сентября Александр Долгополов, председатель правления банка «Возрождение» – 12 сентября ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) – 13 сентября 1993 года Банк Кредит Свисс (Москва) – 13 сентября 1993 года ГЕНБАНК – 13 сентября 1993 года Валерий Павлюк, президент, председатель правления Дальневосточного банка – 14 сентября

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

акцент

8 сентября 1993 года

25 28 27 26 29

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» – 15 сентября 2006 года Александр Суринов, руководитель Федеральной службы государственной статистики – 15 сентября Татьяна Стукань, председатель совета директоров Банка БФА – 18 сентября Анастасия Колесова, председатель правления ТАТСОЦБАНКа – 19 сентября Андрей Чуриловский, заместитель председателя правления Москоммерцбанка – 19 сентября Андрей Костин, президент – председатель правления ВТБ – 21 сентября Тольяттихимбанк – 21 сентября 1993 года Банк «Кредит-Москва» – 21 сентября 1988 года БАНК ОРЕНБУРГ – 22 сентября 1995 года Банк «РУБЛЕВ» – 22 сентября 1994 года ВЕГА-БАНК – 22 сентября 1995 года Юрий Рыдник, председатель совета директоров, президент БАЛТИНВЕСТБАНКа – 22 сентября ДС-Банк – 24 сентября 2003 года РосДорБанк – 25 сентября 1991 года

30

25 24

22

21

19

18

15

сентябрь

Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России 6 сентября

25 сентября 1990 года

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

2015

Елена Казымова, президент, председатель исполнительного совета АВТОВАЗБАНКа – 25 сентября Банк «Аверс» – 25 сентября 1990 года Юрий Буланов, председатель правления Кузнецкбизнесбанка – 26 сентября Ильдус Мингазетдинов, президент Татфондбанка – 27 сентября Уральский банк реконструкции и развития – 28 сентября 1990 года Банк «Кубань Кредит» – 28 сентября 1993 года Михаил Мамута, начальник ГУ рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России – 29 сентября Банк «Уральский капитал» – 30 сентября 1993 года Банк «Экспресс-кредит» – 30 сентября 1991 года

22 сентября 1995 года

Ильдус Мингазетдинов, президент Татфондбанка 27 сентября

22 сентября 1995 года

28 сентября 1990 года

банковский календарь

105

октябрь

106

банковский календарь

16 17 18 19 22 20 23

Банк «Национальный стандарт» – 2 октября 2002 года Сергей Маслаков, первый заместитель председателя правления Татсоцбанка – 2 октября Банк «Санкт-Петербург» – 3 октября 1990 года Банк «БТА – Казань» – 3 октября 1991 года Ирина Кулемина, председатель правления Банка ФИНАМ – 3 октября Евгений Бушмин, заместитель председателя Совета Федерации – 4 октября Глеб Гурин, председатель правления РосДорБанка – 4 октября Дмитрий Панкин, заместитель министра финансов РФ – 6 октября Сергей Гапонов, председатель правления Газэнергобанка – 7 октября Евгений Аксенов, советник председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка – 7 октября Сергей Орлов, председатель правления Банка Корпоративного Финансирования – 7 октября Транснациональный банк – 9 октября 1992 года Торгово-Промышленный Банк Китая – 9 октября 2007 года Андрей Висящев, председатель правления группы компаний «ЦФТ» – 9 октября Евгений Логовинский, председатель правления банка «РОССИЯ» – 10 октября Банк «Легион» – 10 октября 1994 года НС Банк (Независимый Строительный Банк) – 11 октября 1994 года Русский Международный Банк – 11 октября 1994 года ТАТСОЦБАНК – 12 октября 1990 года Дмитрий Патрушев, председатель правления Россельхозбанка – 13 октября Банк «ПЕРЕСВЕТ» – 13 октября 1992 года

24

13

12 11

10

9

7

6

4

3

2

15

14

2015

АКТИВ БАНК – 14 октября 1993 года Иван Свитек, председатель правления Хоум Кредит энд Финанс Банка – 15 октября Бехчет Халук, президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа – 15 октября Челиндбанк – 16 октября 1990 года Алеф-Банк – 16 октября 1992 года Владимир Пышный, первый заместитель председателя правления Банка Русский Стандарт – 16 октября ВТБ – 17 октября 1990 года ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК – 17 октября 1990 года Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала – 18 октября Ильдар Галяутдинов, председатель правления АКИБАНКа – 18 октября Ури Банк – 18 октября 2007 года Банк «Пойдем!» – 19 октября 1993 года РосЕвроБанк – 19 октября 1994 года Банк «Первомайский» (г. Краснодар) – 19 октября 1990 года ЮниКредит Банк – 19 октября 1989 года Банк Жилищного Финансирования – 20 октября 1994 года Федор Поспелов, президент Национального банка «ТРАСТ» – 20 октября Сергей Тищенко, председатель правления банка «СОЮЗ» – 22 октября СтарБанк – 23 октября 1990 года Олег Дикусар, заместитель председателя правления, и. о. председателя правления Национального банка «ТРАСТ» – 23 октября Дмитрий Олюнин, председатель правления РОСБАНКа – 23 октября Банк «Солидарность» (г. Самара) – 23 октября 1990 года Илкка Салонен, председатель правления банка «УРАЛСИБ» – 24 октября Банк «Акцепт» – 24 октября 1990 года Банк «Советский» – 24 октября 1990 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

акцент

2015

23 октября 1990 года

24 октября 1990 года

29 30

Андрей Пономарев, председатель правления Ижкомбанка – 28 октября ПСКБ – 29 октября 1993 года Эльвира Набиуллина, председатель Центрального банка Российской Федерации – 29 октября Дмитрий Яковлев, председатель правления ИНТЕРПРОГРЕССБАНКа – 29 октября Александр Щекочихин, председатель правления банка «Национальный стандарт» – 29 октября МЕТРОБАНК – 29 октября 1993 года Ижкомбанк – 30 октября 1990 года Андрей Олешко, председатель правления НЗБанка – 30 октября Георгий Писков, председатель совета директоров ЮНИАСТРУМ БАНКа – 31 октября Белгородсоцбанк – 31 октября 1990 года

Андрей Висящев, председатель правления группы компаний «ЦФТ» 9 октября

3 октября 1990 года

16 октября 1990 года

28

Светлана Галягина, заместитель председателя правления банка «Уральский финансовый дом» – 24 октября Анталбанк – 25 октября 1994 года Владимир Киевский, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 25 октября Сургутнефтегазбанк – 25 октября 1990 года ФиаБанк – 25 октября 1993 года Новикомбанк – 25 октября 1993 года Королевский Банк Шотландии – 26 октября 1993 года Станислав Перминов, председатель правления ФИНПРОМБАНКа – 26 октября Банк «ХОВАНСКИЙ» – 26 октября 1992 года ИНТЕРПРОГРЕССБАНК – 26 октября 1990 года Рустам Саяхов, председатель правления банка «Аверс» – 26 октября Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка – 28 октября Михаил Чайкин, председатель правления МТС-Банка – 28 октября

31

28

26

25

24

октябрь

17 октября 1990 года

23 октября 1990 года

24 октября 1990 года

Станислав Перминов, председатель правления ФИНПРОМБАНКа 26 октября

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка 28 октября

12 октября 1990 года

17 октября 1990 года Илкка Салонен, председатель правления банка «УРАЛСИБ» 24 октября

19 октября 1990 года

26 октября 1990 года 25 октября 1990 года

30 октября 1990 года

31 октября 1990 года

банковский календарь

107

ноябрь

108

банковский календарь

14 15 16 18 21 20 19 22 23

БИНБАНК – 1 ноября 1993 года Ситибанк – 1 ноября 1993 года Эдуард Галичев, председатель правления банка «Гарант-Инвест» – 1 ноября Япы Креди Банк Москва – 1 ноября 1993 года Международный банк Санкт-Петербурга – 1 ноября 1989 года Сергей Тырцев, председатель правления Азиатско-Тихоокеанского Банка – 2 ноября СКБ-банк – 2 ноября 1990 года НИКО-БАНК – 2 ноября 1990 года Банк «Русь» – 2 ноября 1990 года Экономикс-Банк – 3 ноября 1992 года Лариса Зимина, председатель правления банка «ЦентроКредит» – 4 ноября Алексей Фарберов, первый заместитель председателя правления банка «Развитие-Столица – 5 ноября Банк «Финсервис» – 5 ноября 2001 года Дил-банк – 5 ноября 2001 года Банк БФА – 5 ноября 1993 года Лариса Маркус, президент Внешпромбанка – 6 ноября М2М Прайвет Банк – 6 ноября 2007 года Сергей Крюков, председатель правления МСП Банка – 9 ноября Михаил Братишкин, генеральный директор Челиндбанка – 10 ноября Гаранти Банк-Москва – 10 ноября 1995 года Банк «Европейский» – 11 ноября 1991 года Гао Жун, председатель правления Чайна Констракшн Банка – 11 ноября Сбербанк – 12 ноября 1841 года Банк «Гарант-Инвест» – 12 ноября 1993 года Курский промышленный банк – 12 ноября 1990 года Банк «КЕДР» – 12 ноября 1991 года Банк «Ассоциация» – 12 ноября 1990 года Юрий Гусев, председатель правления банка «ЮГРА» – 12 ноября

24

12

11

10

9

6

5

4

3

2

1

2015

Андрей Егоров, председатель правления СБ Банка – 14 ноября Игорь Кирилловых, председатель правления БАЛТИНВЕСТБАНКа – 14 ноября УРАЛТРАНСБАНК – 14 ноября 1990 года Михаил Эскиндаров, ректор Финансового университета при Правительстве РФ – 15 ноября Елена Оздоева, заместитель председателя правления Фора-Банка – 15 ноября Елена Елисеенкова, генеральный директор Национального Банковского Журнала – 16 ноября АВТОВАЗБАНК – 16 ноября 1988 года Intersoft Lab – 16 ноября 1999 года Шамиль Ибрагимов, председатель правления ИнвестКапиталБанка – 18 ноября Дмитрий Клушин, председатель правления банка «Развитие-Cтолица» – 18 ноября ФИНПРОМБАНК – 19 ноября 1992 года Дальневосточный банк – 20 ноября 1990 года Александр Бугаевский, председатель правления банка «ИНТЕРКОММЕРЦ» – 21 ноября Московский Индустриальный банк – 22 ноября 1990 года Мететаллургический коммерческий банк – 22 ноября 1990 года Вятка-Банк – 22 ноября 1990 года Банк «ЮГРА» – 22 ноября 1990 года Александр Черствов, председатель правления банка «Региональный кредит» – 22 ноября Запсибкомбанк – 23 ноября 1990 года МОССТРОЙЭКОНОМБАНК – 23 ноября 1990 года Дмитрий Руденко, президент-председатель правления Лето Банка – 23 ноября Ирина Кочубей, председатель правления банка «Приморье» – 23 ноября Ренессанс Кредит – 24 ноября 2000 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

акцент

2 ноября 1990 года

10 ноября 1995 года

28 29

2 ноября 1990 года

12 ноября 1990 года

Василий Корнев, председатель правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» – 27 ноября Национальный банк «ТРАСТ» – 27 ноября 1995 года Совкомбанк – 27 ноября 1990 года Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России – 28 ноября Арно Леклер, председатель правления Русфинанс Банка – 28 ноября Данске банк – 28 ноября 1996 года Банк «АК БАРС» – 29 ноября 1993 года ЗАО КБ «СИБЭС» – 29 ноября 1989 года Диляра Морева, заместитель председателя правления Банка СГБ – 29 ноября Промсбербанк – 30 ноября 1990 года

27

Сергей Власов, председатель совета директоров Восточного экспресс банка – 25 ноября АКИБАНК – 25 ноября 1993 года Кредит Урал Банк – 25 ноября 1993 года Банк «Екатеринбург» – 25 ноября 1994 года Сергей Бритвин, генеральный директор Крайинвестбанка – 26 ноября Банк «Центр-инвест» – 26 ноября 1992 года Дмитрий Мосолов, первый заместитель председателя правления Хоум Кредит энд Финанс Банка – 26 ноября Банк «Балтика» – 27 ноября 1990 года Сергей Попов, заместитель председателя правления Кузнецкбизнесбанка – 27 ноября Александр Торшин, первый заместитель председателя Совета Федерации – 27 ноября Алла Грязнова, президент Финансового университета при Правительстве РФ – 27 ноября

2015

30

27

26

25

ноябрь

Сергей Тырцев, председатель правления Азиатско-Тихоокеанского Банка 2 ноября 1990 года

2 ноября Елена Елисеенкова, генеральный директор Национального Банковского Журнала

12 ноября 1990 года

16 ноября

14 ноября 1990 года

20 ноября 1990 года

22 ноября 1990 года

23 ноября 1990 года

22 ноября 1990 года

23 ноября 1990 года

22 ноября 1990 года

24 ноября 2000 года

22 ноября 1990 года

27 ноября 1990 года

Сергей Попов, заместитель председателя правления Кузнецкбизнесбанка 27 ноября

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

27 ноября 1995 года

27 ноября 1990 года

30 ноября 1990 года

банковский календарь

109

110

банковский календарь

10 12 11 13 14 15 19 17 16

Флюр Галлямов, председатель правления Башкомснаббанка – 1 декабря Ирина Алушкина, президент САРОВБИЗНЕСБАНКа – 2 декабря Елена Ходакова, заместитель председателя правления Натиксис Банка – 2 декабря Банк «Альба Альянс» – 3 декабря 1993 года Банк «Финансовый стандарт» – 3 декабря 1990 года Энергомашбанк – 3 декабря 1991 года Банк «ЮНИСТРИМ» – 3 декабря 2001 года Наталья Тур, председатель правления Петербургского социального коммерческого банка – 4 декабря РУССЛАВБАНК – 5 декабря 1990 года Банк «Транспортный» – 5 декабря 1994 года МАК-банк – 5 декабря 1990 года Прио-Внешторгбанк – 6 декабря 1989 года Алмазэргиэнбанк – 6 декабря 1993 года Банк «УРАЛСИБ» – 6 декабря 1988 года Социнвестбанк – 7 декабря 1990 года Дмитрий Калантырский, президент – председатель правления банка «Северный морской путь» – 9 декабря Сергей Грудин, председатель правления банка «КОЛЬЦО УРАЛА» – 9 декабря Фуад Абдуллаев, председатель правления банка «МБА-МОСКВА» – 9 декабря СДМ-БАНК – 9 декабря 1991 года Сергей Дубинин, член совета директоров «ВТБ Капитал», председатель Банка России с 1995 по 1998 год – 10 декабря

декабрь

20

10

9

7

6

5

4

3

2

1

2015

Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» – 10 декабря 1991 года Бум-банк – 10 декабря 1990 года Банк «Волга-Кредит» – 11 декабря 1990 года Кузнецкбизнесбанк – 12 декабря 1990 года РосинтерБанк – 12 декабря 1991 года Банк «Объединенный капитал» – 13 декабря 1993 года БАЛТИНВЕСТБАНК – 13 декабря 1994 года Сергей Богдан, председатель совета директоров банка «Приморье» – 13 декабря Дмитрий Еремин, первый заместитель председателя правления МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА – 14 декабря Плюс Банк – 14 декабря 1990 года Банк «Форштадт» – 15 декабря 1992 года Банк «ФК Открытие» – 15 декабря 1992 года Юрий Пономарев, председатель правления ЭНЕРГОТРАНСБАНКа – 15 декабря Франсуа Рэнье, председатель правления БНП Париба Банк – 16 декабря Банк Расчетов и Сбережений – 17 декабря 1993 года Николай Николаев, президент АКТИВ БАНКа – 19 декабря ВОКБАНК – 19 декабря 1991 года Банк «Таатта» – 20 декабря 1990 года Банк «Международный финансовый клуб» – 20 декабря 1993 года Липецккомбанк – 20 декабря 1990 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2014

акцент

3 декабря 1990 года

29

28

27

26

25

Виктор Геращенко, председатель Банка России с 1992 по 1994 год, с 1998 по 2002 год – 21 декабря РОСЭНЕРГОБАНК – 21 декабря 1992 года Банк «Спурт» – 21 декабря 1992 года Наталья Ильиных, председатель правления Федерального Банка Инноваций и Развития – 23 декабря Ирина Егорова, и. о. председателя правления Ставропольпромстройбанк - ОАО – 24 декабря ДНБ Банк – 24 декабря 1990 года БайкалБанк – 24 декабря 1993 года Транскапиталбанк – 24 декабря 1992 года Креди Агриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк – 24 декабря 1991 года Олег Тиньков, председатель совета директоров банка «Тинькофф Кредитные Системы» – 25 декабря Александр Шохин, президент Российского союза промышленников и предпринимателей – 25 декабря

2015

30

25

24

23

21

декабрь

5 декабря 1990 года

Сергей Бурцев, председатель правления ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНКа – 25 декабря ЯР-Банк – 26 декабря 1994 года Ставропольпромстройбанк - ОАО – 26 декабря 1990 года Сергей Швецов, заместитель председателя Банка России – 27 декабря Миллениум Банк – 27 декабря 2002 года ЭНЕРГОТРАНСБАНК – 27 декабря 1990 года Александр Фадеев, председатель правления Международного банка Санкт-Петербурга – 28 декабря Собинбанк – 29 декабря 1990 года Экономбанк – 29 декабря 1990 года Тамбовкредитпромбанк – 29 декабря 1990 года Василий Титов, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ – 30 декабря ПромТрансБанк – 30 декабря 1993 года

5 декабря 1990 года

Дмитрий Калантырский, президент – председатель правления банка «Северный морской путь»

Сергей Дубинин, член совета директоров «ВТБ Капитал», председатель Банка России с 1995 по 1998 год

9 декабря

10 декабря

7 декабря 1990 года

10 декабря 1990 года

Сергей Богдан, председатель совета директоров банка «Приморье» 11 декабря 1990 года

13 декабря

14 декабря 1990 года

20 декабря 1990 года

Ирина Егорова, и. о. председателя правления Ставропольпромстройбанк - ОАО 20 декабря 1990 года

26 декабря 1990 года

29 декабря 1990 года

декабрь 2014 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

24 декабря 1990 года

24 декабря Сергей Швецов, заместитель председателя Банка России 27 декабря

29 декабря 1990 года

27 декабря 1990 года

29 декабря 1990 года

Василий Титов, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ 30 декабря

банковский календарь

111

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

декабрь

2 014

WWW.NBJ.RU

We are moneywise IPO

Bonds Investments M&A

Law www.eastlandcapital.com