Нацилнальный банковский журнал 01 2013

1

(104) январь 2013

ОПЕРАЦИЯ «ОХЛАЖДЕНИЕ» 18 ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Андрей ЯЗЫКОВ стр. 10–17

№ 1 (104) январь 2013 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

советник председателя Банка России

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

александр турбанов заведующий кафедрой Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, д.ю.н., профессор

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

АННА ПОПОВА заместитель руководителя Аппарата Правительства РФ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ первый заместитель председателя Банка России

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Ге­не­раль­ный ди­ре­к­тор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Ре­дак­ция:

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Полина Скойбеда skoibeda@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Михаил Грачев verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Кочевых

Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya@nbj.ru Директор по рекламе: Елена Афонина afonina@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс ПаркОтель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

хотим сказать...

Уважаемые читатели, авторы и партнеры! Мы хотим поделиться с вами своей радостью: 19 декабря NBJ стал лауреатом Национальной банковской премии-2012 в номинации «Лучший профессиональный банковский журнал». Для нас, сотрудников редакции, это, безусловно, огромная честь, тем более что лауреатами той же VIII Национальной банковской премии стали такие финансово-кредитные организации, как Автоградбанк, РОСБАНК, Оренбургский ипотечный коммерческий Банк «Русь», Абсолют Банк, банк «Санкт-Петербург», Солид Банк, БАНК УРАЛСИБ, Московский нефтехимический банк, Банк ЗЕНИТ, СКБ-Банк и другие, не менее достойные участники российской финансовой системы. Для нас получение этой высокой награды еще и огромная ответственность – журнал должен соответствовать ей и в наступившем 2013 году, продемонстрировать еще больший профессионализм и оперативность в подаче информации, чем в ушедшем 2012 году, который стал для нас таким удачным. Мы хотим воспользоваться случаем и в рамках этой колонки выразить искреннюю признательность экспертному совету и жюри премии, отбиравшим в каждой номинации лучших из лучших, и, конечно, Ассоциации российских банков, учредившей 8 лет назад эту высокую награду –

2

Национальную банковскую премию, а также хотим поблагодарить авторов, читателей, рекламодателей и партнеров журнала – всех, кто помогал нам своими статьями, экспертными мнениями, комментариями, кто предоставлял нам интервью. Если NBJ признан лучшим банковским журналом, то только благодаря высокому профессионализму людей, выступавших на его страницах! Бронзовый лев с золотыми крыльями – символ Национальной банковской премии, – как оказалось, имеет магическую силу: получив его, проникаешься стремлением сделать что-то особенное, работать лучше, чем прежде, так как понимаешь, что твой труд оценили по достоинству и, возможно, оценят еще не раз. Для нас всегда будет предметом особой гордости, что мы были первыми, кто победил в новой номинации – «Лучший профессиональный банковский журнал», не первым СМИ, которое было награждено в рамках Национальной банковской премии, но первым, кто «взял льва» именно в этой номинации.

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

содержание

ТЕМА НОМЕРА:

18–36

операция «охлаждение» > Г. ЗАКАРЯН

(Юниаструм Банк): «Не думаю, что ужесточение регулирования отобьет у банков желание развивать потребкредитование, поскольку этот бизнес является на сегодняшний день одним из самых высокомаржинальных» 26

> «потребы» высокого

полета: почему бурный рост потребительского кредитования не радует регулятора банковского рынка? 19

> Н. АЛЫМОВА (Сбербанк РФ): «Сбербанк научился

при достаточно хорошей селекции держать высокий уровень одобрения кредитных заявок»

> что в итоге?

4

32 36

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

содержание

хотим сказать…

1.

2

БАНКИ И БИЗНЕС

новости

8

прогнозы опрос НБЖ: что ждет российский банковский рынок в 2013 году, насколько велики шансы прихода второй волны кризиса и какие направления бизнеса могут стать точками роста для банков?

44

кадровый вопрос время быстрых карьер и заоблачных зарплат прошло, но профессия банкир остается престижной

50

кадровый вопрос где, как и по каким критериям банки набирают специали54 стов, только что сошедших со студенческой скамьи

кадровый вопрос Е. КОЧЕРГИНА (ОТП Банк): «Вузам важно, чтобы их выпускники были образованны. Работодателям же важен стиль поведения сотрудников, то, как они будут функционировать в корпоратив56 ной среде»

от первого лица А. ЯЗЫКОВ (СК АИЖК): «У нас есть возможность предлагать участникам рынка механизмы, которые реально позволяют снижать ставки по ипотечным кредитам и устранять конфликт между заемщиками и кредиторами»

10

почему финансовые пирамиды, несмотря на уход в небытие печально известных «МММ», «Властелины» и «Хопер60 Инвеста», остаются головной болью для россиян?

новый проект Алтайэнергобанк провел ребрендинг и сфокусировался только на одном продукте – автокредитовании

37

возвращаясь к напечатанному эксперты обсуждают точку зрения заместителя председателя Банка России Михаила Сенаторова по вопросу о наиболее эффективном пути противодей38 ствия мошенничествам с банковскими картами

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

проблема

3.

СПЕЦПРОЕКТ

65 лет Сергею Игнатьеву

66–70

5

содержание

2.

UPGRADE: модернизация и развитие Специальное приложение 71–86

БАНКИ И ОБЩЕСТВО

Безопасность Банкам дали время на построение системы защиты от киберкраж

взлеты и падения Washington Mutual: история о том, как один банк чуть не обрушил систему страхования вкладов США

Безопасность К. СИДОРОВА (Faktura.ru): «Для качественного исполнения требований 161ФЗ необходимо создать условия, при которых уведомление о совершенной финансовой транзакции будет своевременно отправлено банком и получено клиентом» 74

уроки истории чему могли бы научиться современные банкиры у своих предшественников, живших во времена Макиавелли и Шекспира?

72

88

96

Лидеры рынка О. ДРОЖДИН (ЗАО «БИС»): «Есть все основания говорить, что мы стали диверсифицированной, универсальной компанией»

76

Связь Банковские саll-центры обязаны уделять пристальное внимание качеству обслуживания клиентов

78

второе дыхание человек читающий: остается ли у банкиров время для чтения и какие книги они предпочитают?

104

sine cura день банкира – 2012: фоторепортаж с праздничного мероприятия

110

Интернет-банкинг О. КОРНЕЕВА (PayOnline): «Наше SaaS-решение для банков: «интернет-эквайринг в коробке»

банковский календарь – январь-2013 6

112

80

На пике спроса Д. САХАПОВ (ГК ЦФТ): «Управление лимитами как инструмент управления рисками в контексте потребительского кредитования»

82

Новости

84

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

1.

банки и бизнес

10

50

Интервью с генеральным директором СК АИЖК Андреем Языковым о снижении рисков банков при выдаче ипотечных кредитов с помощью механизмов страхования

Время быстрых карьер и заоблачных зарплат прошло, но профессия банкир остается престижной

19

Операция «охлаждение»: почему регулятор банковского рынка проводит ее в отношении потребительского кредитования?

новости

банки и бизнес

микрофинансирования и кредитной кооперации Святослав Федоров.

Успешное развитие регионов – залог экономического роста всей страны

Научно-практическая конференция «Микрофинансирование: мировой опыт и перспективы развития в России» В декабре 2012 года в МГИМО (МИД России) прошла первая научнопрактическая конференция «Микрофинансирование: мировой опыт и перспективы развития в России». Организаторами конференции стали Группа Компаний «Народная Казна» и Ассоциация микрофинансовых организаций. На конференции обсуждались следующие вопросы: недобросовестная деятельность на рынке микрофинансирования, взаимодействие банков и МФО, защита финансовых средств инвесторов, формы взаимодействия МФО с платежными системами, кадровое обеспечение МФО. Особое внимание на конференции было уделено созданию саморегулируемых организаций в сфере микрофинансирования. Президент Российского биржевого союза Анатолий Гавриленко так прокоммен-

8

банки и бизнес

тировал вопрос создания саморегулируемых организаций: «Многие думают отсидеться и без СРО, и без всякого общения с коллегами. Сомневаюсь, что получится. «Серому» рынку микрофинансирования развиваться не дадут». На конференции выступили: заведующий кафедрой фондового рынка МГИМО Алексей Буренин, первый заместитель председателя правления МФО «Народная Казна» Владимир Дорожинский, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, директор по развитию ОАО «Национальное бюро кредитных историй» Алексей Волков, директор центра страхования финансовых рисков СК «РОСНО» Виталий Ус, коммерческий директор ГК «Элекснет» Александр Евдокимов, заместитель председателя правления КБ «Спецсетьстройбанк» Антон Пухов, начальник управления по работе с МФО НКО «Лидер» Татьяна Малинина, начальник отдела контроля и надзора в сфере

В ноябре 2012 года в Москве состоялась конференция «Конкурентоспособность регионов РФ: инновации, инвестиции, партнерство». Внимание участников мероприятия было направлено на развитие конкуренции в регионах. Эксперты обсудили роль малого и среднего бизнеса в региональном развитии, привлечение иностранных инвестиций как инструмента модернизации экономики России и другие не менее актуальные темы. В современных условиях глобализации и жесткой мировой конкуренции обеспечить высокий уровень развития всех сфер жизнедеятельности и, как следствие, высокий уровень благополучия граждан может только страна, обладающая конкурентоспособной экономикой. Малый и средний бизнес – естественная среда для формирования конкуренции, «полигон» для испытания технологических и экономических проектов – таким был единодушный вывод участников конференции. В числе факторов, препятствующих росту предпринимательства в России, эксперты назвали значительное различие уровней развития регионов нашей страны. Вызывает опасение и то, что увеличение доли

малого и среднего бизнеса в национальном ВВП пока не является приоритетом региональной политики РФ. В рамках конференции было сделано заключение, что для активизации инвестиционной деятельности необходимы прозрачные механизмы расчета арендной платы, законодательное регулирование земельных отношений региональными властями, создание возможности для инвесторов длительной аренды земельного участка, создание информационной площадки для обмена опытом между регионами, а также для консультирования и обучения органов власти и предпринимателей. Нужно укреплять финансовую систему в регионах, пресекать коррупцию и бюрократию на местах, а также учитывать социально-экономические, природные и географические особенности территорий, резюмировали участники мероприятия.

Система денежных переводов Связь-Банка BLIZKO начала сотрудничество с ООО «РегионИнвестБанк» Система денежных переводов Связь-Банка BLIZKO начала сотрудничество с ООО «РегионИнвестБанк», московские отделения которого будут осуществлять денежные переводы от физических лиц и на их имя через систему BLIZKO. Помимо Москвы в дальнейшем будет открыт дополнительный пункт обслужива-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

новости

банки и бизнес

го перевода составляет от 0,36% до 2%. На сегодняшний день тарифы системы BLIZKO остаются одними из самых низких на рынке денежных переводов России.

UNISTREAM запустила новый продукт «Получение кредитной истории»

ния РегионИнвестБанка в Нижнем Новгороде. «Система BLIZKO стремится к максимальному присутствию в России, потому что Россия – основной отправитель переводов в страны ближнего зарубежья, и от успеха в России зависит успех системы BLIZKO в целом», – считает руководитель системы денежных переводов BLIZKO Андрей Лайков. В 2012 году было подписано около 30 договоров о сотрудничестве с новыми партнерами, что в три раза превышает показатель 2011 года, в результате BLIZKO вышла на рынки Алтайского края, Белгородской и Тверской областей, Северного Кавказа. В ноябре 2012 года система денежных переводов Связь-Банка BLIZKO снизила тарифы на отправку переводов по России. Теперь комиссия для клиентов за услуги денежно-

Система денежных переводов UNISTREAM предложила своим клиентам новую услугу по получению кредитной истории в офисах ОАО КБ «ЮНИСТРИМ» в Москве и Московской области. В рамках продукта предлагается получе-

ние кредитной истории в виде отчета, который содержит полную информацию о заемщике, количестве имеющихся у клиента кредитов, об отказе в выдаче заемных денежных средств, о задолженностях и просрочках по платежам. Кроме того, кредитный отчет позволяет клиенту узнать информацию о мошенничестве в случае, если кредит был выдан без его ведома. Продукт «Получение кредитной истории» появился благодаря совместному проекту UNISTREAM и ООО «AРБ-Альманах».

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Кредитные истории клиентов предоставляет Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – крупнейшее бюро кредитных историй, которое располагает самой большой базой кредитных историй в России (более ста миллионов записей).

Решение платежной системы «Золотая Корона» для выпуска и обслуживания УЭК признано ФУО ОАО «УЭК» готовым к эксплуатации Решение платежной системы «Золотая Корона» для внедрения в регионах России системы универсальных электронных карт успешно прошло финальную экспертизу федеральной уполномоченной организации «Универсальная электронная карта». По итогам проверки модуля «Реестр универсальных электронных карт» (РУЭК), входящего в комплексный продукт «ИС УОС», было подтверждено его полное технологическое, организационное и функциональное соответствие Правилам ЕПСС УЭК версии 1.6 от 16 февраля 2012 года. Решение платежной системы «Золотая Корона» позволяет уполномоченным организациям субъектов в полном объеме осуществлять комплекс мероприятий по выпуску и обслуживанию универсальных электронных карт и в соответствии с 210-ФЗ организовывать предостав-

ление государственных федеральных и муниципальных, а также частных коммерческих услуг с использованием информационных технологий. «Заключение ФУО ОАО «УЭК» о соответствии уполномоченных организаций субъектов Воронежской и Кемеровской областей требованиям Единой платежно-сервисной системы, по сути, дает в этих регионах старт к запуску системы универсальных электронных карт в промышленную эксплуатацию. Теперь другие УОСы, использующие решение «Золотой Короны», смогут без дополнительных проверок получать аналогичные сертификаты, что позволит значительно упростить и ускорить их подключение к ЕПСС», – говорит исполнительный директор платежной системы «Золотая Корона» Петр Мазанов. Комплексный продукт «Информационная система УОС», разработанный ПС «Золотая Корона», позволяет реализовать весь набор функций уполномоченной организации субъекта Российской Федерации при создании взаимодействия с Федеральной уполномоченной организацией ОАО «УЭК». Решение обеспечивает построение единой информационно-сервисной системы, включающей инфраструктуру обслуживания карт УЭК и целевых региональных приложений – транспортного, медицинского, ЖКХ и др. По сообщениям СМИ и корр. НБЖ

банки и бизнес

9

от первого лица

банки и бизнес

страхование как способ избежать репутационных рисков, повышенных резервов и проблем со взысканием А. ЯЗЫКОВ: «У нас есть возможность осмысливать западный опыт, анализировать его и предлагать участникам рынка механизмы, которые реально позволяют снижать ставки по ипотечным кредитам и устранять конфликт между заемщиками и кредиторами» беседовала Анастасия Скогорева

Объемы ипотечного кредитования растут, но параллельно с ними растут и ставки российских банков. Есть ли механизмы, позволяющие кредиторам снижать издержки, а заемщикам чувствовать себя более или менее спокойно в случаях временной потери платежеспособности? О том, как решить эти проблемы с помощью механизмов страхования, рассказал в интервью НБЖ генеральный директор ОАО «СК АИЖК» Андрей ЯЗЫКОВ. ипотечное страхование – реальный способ снизить стоимость ипотеки для конечных потребителей НБЖ: Андрей Дмитриевич, на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации, состоявшемся 8 ноября, обсуждалась в том числе и проблема высокой стоимости ипотечных кредитов. По вашему мнению, можно ли снизить эту стоимость с помощью такого механизма, как страхование? А. ЯЗЫКОВ: На стоимость ипотечного кредита в первую очередь влияет стоимость фондирования, но в немалой степени и издержки кредиторов, которые они закладывают в процентную ставку: и операционные издержки, и надбавка за риск, и плановая прибыль. Указом президента РФ № 600 от 7 мая 2012 года, кстати, подписанного в день инаугурации президента, определена

10

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и бизнес

обязанность органов государственной власти создать механизмы, обеспечивающие снижение этих издержек. Страхование является одним из эффективных механизмов, обеспечивающих снижение надбавки за риск, которая в части кредитов составляет значительную долю. Но давайте начнем с ответа на вопрос, почему в принципе эта надбавка за риск сейчас так высока. Причина в том, что к данному моменту сложилось категорическое противоречие между заемщиками и кредиторами, которое в результате «вылилось» в среднюю величину ставки по ипотечным кредитам. НБЖ: В чем заключается это противоречие? А. ЯЗЫКОВ: В масштабах долга заемщика при его дефолте и невозможности этот долг взыскать. В среднем в 60–80% случаев заемщику не хватает стоимости имущества для удовлетворения всех требований кредитора. Возникает это из-за довольно высоких ставок по кредитам и длительности процедуры обращения взыскания, в течение которой долг заемщика продолжает накапливаться. И опять же в среднем размер оставшегося необеспеченного долга составляет 40–60%. Много это или мало? Хорошо известно, что ипотечный кредит относится к категории «больших» кредитов – средний ипотечный кредит превышает доходы домохозяйства в 40–60 раз, то есть любой оставшийся процент долга составляет колоссальные суммы для домохозяйства. Получается проблема «четырех «и»: заемщик лишился и первоначального взноса, и всех внесенных платежей по кредиту, и жилья и еще остался должен банку. Взыскать с заемщика эти суммы кредитор не может – все банкиры признают убыточность данного процесса, но и списать долг тоже невозможно, так как нужно из каких-то средств рассчитываться с вкладчиками. Вот и возникает противоречие – заемщик не может погасить остаток долга, а креди-

тор не может его простить. В результате процентные ставки растут для всех остальных заемщиков. Конечно, не все кредиты представляют такой риск – займы с соотношением кредит/залог ниже 62,5% точно не создадут убытка кредитору. А заемщики, у которых соотношение кредит/ залог больше 90%, живут в ментальности арендатора, так как не вложили много средств в свое жилье, потому не очень мотивированы бороться за сохранение кредита при малейших сложностях с обслуживанием. НБЖ: Поправьте меня, если я ошибаюсь, но ведь, по-моему, были предложения законодательно закрепить следующую практику: банк в случае дефолта по ипотеке должен отобрать у заемщика только предмет залога и простить ему оставшуюся сумму долга? А. ЯЗЫКОВ: Федеральный закон № 405 «О совершенствовании порядка обращения взыскания на заложенное имущество» действительно ввел такую норму, но это не устранило конфликт между заемщиками и кредиторами. Предположим, банк «отдаст», точнее, простит заемщику 45% непогашенного кредита, а что тот же банк выплатит своим кредиторам в лице вкладчиков? Поэтому и возникает конфликт: дефолтный заемщик не готов платить, а банк-кредитор не готов возникшую в результате дефолта задолженность списать. И вот как раз из-за того что непогашенную задолженность списать всетаки придется, банки стали закладывать ее в ставки по ипотечным кредитам. Что в результате произошло? Банки массово теперь предлагают ипотечные кредиты с соотношением кредит/залог на уровне 90% по ставке плюс 0,5–1% годовых. НБЖ: Плюс 0,5–1% по отношению к чему? А. ЯЗЫКОВ: К процентной ставке по кредитам с К/З на уровне 70%. Все признают, что кредиты с высоким

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

К/З являются высокорисковыми, и свои риски кредиторы компенсируют за счет повышенных ставок. Но у меня есть серьезные опасения, что это «самострахование» не решает проблему: повышенные резервы банки под такие ссуды, скорее всего, не формируют или формируют не в полном объеме – не у всех прибыль позволяет это делать. И проблема остатка долга заемщика все равно сохраняется. НБЖ: Повышенные ставки как источник для формирования резервов – это, конечно, хорошо, но здесь интересно другое: каков уровень дефолтности кредитов с К/З на уровне 80–90%? А. ЯЗЫКОВ: Давайте посмотрим статистику. Она показывает, что для кредитов с высоким соотношением кредит/ залог характерна большая доля ранних дефолтов. Плюс к этому заемщики, которые привлекают кредиты с К/З 70% и выше, чаще стараются погасить их досрочно или через какое-то время перекредитоваться в другом банке под меньшую процентную ставку. В итоге пулы таких кредитов довольно быстро «сдуваются», и банки не успевают накопить достаточно резервов, чтобы компенсировать убытки по дефолтным кредитам. Получается, что повышенные ставки, которые устанавливаются по кредитам с К/З на уровне 80–90%, во многих случаях не обеспечивают защиту кредитора. НБЖ: И альтернативой этому механизму, если я правильно понимаю, является страхование ипотечных кредитов? А. ЯЗЫКОВ: Да. При наличии страхового полиса по страхованию ответственности заемщика клиент может привлечь кредит по стандартной ставке, например 12,5%, даже если К/З по такому кредиту составляет 90%. Правда, заемщику придется оплатить стоимость страхового полиса по ставке 2,4–2,6% от суммы кредита, но этот полис будет действовать в течение всего срока «жизни» кредита.

банки и бизнес

11

от первого лица

НБЖ: То есть ставка по кредиту все равно получается условно повышенной?

банки и бизнес

анализируемый параметр

низкий К/З

со страховкой без страховки

А. ЯЗЫКОВ: Не совсем, потому что 2,5% за страховой полис клиент выплачивает единовременно. Страховщик знает о том, какова вероятность дефолта, каковы специфические риски по кредиту. Для банков же страховая деятельность не является профильной, они не умеют управлять страховыми рисками, поэтому устанавливают повышенные ставки для кредитов с К/З 80–90% на весь срок «жизни» долга. Давайте посмотрим расчеты (таблица 1): за три года заемщик полностью компенсировал себе все издержки по страхованию и живет в новом жилье в отличие от того заемщика, который еще 1,5 года копил 30% на первоначальный взнос и пытался угнаться за растущими ценами на жилье. НБЖ: И если по таким кредитам впоследствии возникает конфликт, о котором вы говорили, когда заемщик не может, а кредитор не хочет… А. ЯЗЫКОВ: То начинает работать рыночный механизм страхования. банки часто забывают о том, что ипотечные кредиты, в отличие от потребительских, являются долгосрочными НБЖ: Сейчас говорят не только о повышенной рискованности кредитов с К/З 80–90%, но и о не меньшей рискованности валютных ипотечных кредитов. Согласны ли вы с предложением запретить последние на законодательном уровне? А. ЯЗЫКОВ: Посмотрите на то, что произошло в Украине: там до кризиса была гигантская валютизация ипотеки, во время кризиса Украина девальвировала национальную валюту. Банкам выкрутили руки, они вынуждены были списать огромные долги заемщикам. Результат – ипотека в Украине умерла, причем не только валютная,

12

банки и бизнес

высокий К/З высокий К/З

темп роста стоимости недвижимости*

6,8%

руб

1 650 000

стоимость 1 недвижимости** 2

1

%/год

требования к первоначальному взносу

2

–

3

–

1 500 000 1 500 000

% 30,0% 12,3% 10,0%

необходимые собственные 3 накопления

руб

495 000

183 750

150 000

4 5 6 7 8 9

в т.ч. на стоимость страховки 2,50% 0 33 750 0 возможный размер кредита руб 1 155 000 1 350 000 1 350 000 ставка по кредиту руб 12,5% 12,5% 13,5% срок кредита лет 15 15 15 платеж по кредиту руб/мес 14 236 16 639 17 527 накопление ПВ*** мес 28,2 10,5 8,6 период возмещения мес – 38,0 – 10 страховки**** 11

экономия за оставшийся срок кредита

руб

таблица 1

–

126 135 Источник: расчеты АИЖК Примечание:

*Темп изменения стоимости недвижимости взят по данным Росстата за 2011 год для типового жилья **Изменение стоимости недвижимости на 10% сложилось по формуле 6,8% *(28,2–10,5)/12 = 10% ***Накопление средств на первоначальный взнос рассчитано из предположения, что домохозяйство будет ежемесячно откладывать сумму, равную максимальному значению в строке 8 ****Период возмещения страховки рассчитывался как отношение стоимости страховки к разнице платежей по ипотечному кредиту (разница по строке 8 для столбца 2 и 3)

а вся целиком: ставки по ипотеке в гривнах составляют 18–20% годовых. В целях защиты заемщиков с ноября 2011 года кредитование в валюте в Украине запрещено. Нам полезно было бы подумать над этим опытом, хотя Банк России уже ввел фактически запретительный норматив риска на кредиты, выданные в иностранной валюте, поэтому данная проблема стала смягчаться. НБЖ: Мне доводилось слышать, что в некоторых странах кредиты с низким первоначальным взносом запрещены полностью. А. ЯЗЫКОВ: Да, например в Китае. Но там вообще применяется очень дифференцированный подход при выдаче ипотечных кредитов: там соотношение К/З зависит от города, в котором про-

живает заемщик, от того, собирается он приобретать на привлеченный кредит первое или второе жилье. Для так называемого инвестиционного жилья первоначальный взнос по кредиту может достигать 50% и более. Покупаешь для себя – не проблема: ставка низкая, первоначальный взнос устанавливается на доступном для заемщика уровне. Покупаешь жилье с инвестиционными целями – сразу сталкиваешься с заградительными барьерами. Логика, которой следует в данном случае Китай, да и большинство других стран, проста: жилье должно быть не инвестиционным, а основным для проживания и, соответственно, доступным для людей. Потому что активный спрос на инвестиционное жилье неизбежно приводит к росту цен на рынке недвижимости. В России, например, ряд экспертов отмечает, что за этот год

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и бизнес

цены на нее выросли на 10%. На практике это означает необходимость постоянной погони для тех, кто хотел бы взять ипотечный кредит, за ценой недвижимости. Потенциальные заемщики просто не успевают за этим ростом. НБЖ: И у них остается только один вариант: брать кредиты с К/З 80–90% и нести риск того, что в случае невозможности их обслуживать они останутся должны значительную сумму банку? А. ЯЗЫКОВ: Да. Поэтому я считаю, что такие кредиты не следует запрещать законом – это элемент доступности, надо просто уметь правильно работать с ними. Есть программы авансового накопления резервов – это страхование, есть программы дотации процентных ставок. Механизмы разработаны, мировой опыт их применения накоплен. Если их не применять, то конфликт между заемщиками и кредиторами будет только обостряться. НБЖ: Тем не менее банки, похоже, не проявляют пока особого интереса к страхованию ипотеки, а заставить их страховать кредиты нельзя. А. ЯЗЫКОВ: Вы, с одной стороны, правы. А с другой стороны, Закон «Об ипотеке» был принят всего 15 лет назад, за этот короткий период еще не сложилась ментальность, как следует правильно работать с ипотекой. Отсутствие опыта наглядно продемонстрировал кризис 2008–2009 годов. Банки относились к ипотечным кредитам так же, как к потребительским, и действовали при возникновении просрочки по той же схеме. У заемщика возникла просрочка по кредиту, перерыв в платежах? Надо срочно отобрать у него жилье. НБЖ: И в чем в данном случае ошибка банков? А. ЯЗЫКОВ: В том, что они забыли: ипотечный кредит, в отличие от потребительского, является долго-

от первого лица

срочным. Мы говорили банкирам: давайте посмотрим статистику. Средний срок ипотечного кредита – 15 лет, средний срок работы человека на одном месте – 5 лет, средний срок поиска работы – 6–8 месяцев. Только 15% наших сограждан имеют при этом накопления, которые позволят им прожить без работы полгода, не сильно снижая при этом уровень потребления. Получается, что в течение срока «жизни» ипотечного кредита заемщик имеет шанс по крайней мере дважды выйти на просрочку, даже если он является квалифицированным сотрудником, способным быстро найти новую работу. Если бы банки изучали подобную статистику, они бы спокойнее относились к небольшой просрочке и не устраивали бы панику в кризисные периоды. Вспомните 2009 год: караул, у заемщиков проблемы, надо срочно забрать у них квартиры! А между тем цены на жилье падают, и банкам от того, что они «обрастают» взысканным жильем, легче не становится. Все это происходит по одной простой причине: некоторые наши банкиры еще не накопили профильный опыт, они лишь переносят практику потребительского кредитования на ипотеку. Низкая финансовая грамотность в России не только у клиентов, но и у ряда банкиров.

зировать его и предлагать участникам рынка механизмы, которые реально позволят снижать ставки по ипотечным кредитам и устранять конфликт между заемщиками и кредиторами.

НБЖ: Они вряд ли согласятся с такой оценкой их ментальности, особенно если учесть, что за 15 лет сильно увеличилось количество банков, занимающихся ипотекой, и выросли объемы выданных ими ипотечных кредитов.

НБЖ: А как из этих двух множителей один может быть равен нулю?

А. ЯЗЫКОВ: К сожалению, этот рост не сопровождается накоплением знаний по разрешению проблем – выдавать научились действительно многие, но это только начало бизнес-процесса. Резюмируя вышесказанное, хотел бы отметить: да, пока не все банки понимают выгоды страхования ипотечных кредитов. У нас есть возможность осмысливать западный опыт, анали-

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: Западный опыт – это, конечно, хорошо, но он ведь далеко не однозначен, в том числе и в вопросах страхования. В США, насколько мне известно, до кризиса 2007–2008 годов банки очень активно страховали выданные ипотечные кредиты, а также всевозможные ценные бумаги, основанные на таких кредитах. Но это не помогло ни банкам, ни их клиентам, когда разразилась финансовая буря. А. ЯЗЫКОВ: Там были допущены колоссальные ошибки, но они не имели отношения к несовершенству механизмов страхования ипотечных кредитов. В США произошла банальная вещь: банки начали бороться за снижение издержек, и эта борьба вылилась в искажение классического подхода к самому понятию «риск». Согласно подходам Basel II убытки кредитора следует считать как произведение вероятности дефолта на предполагаемый размер потерь. Американцы посчитали, что если один из множителей этой формулы сделать равным нулю, то и произведение тоже будет нулевым.

А. ЯЗЫКОВ: Может, если встать на ту точку зрения, что цены на недвижимость растут и всегда будут расти. Зачем при таком раскладе оценивать вероятность дефолта ипотечного заемщика? Нет смысла это делать, потому что банки всегда смогут выгодно реализовать взысканное жилье и покрыть свои убытки. У нас, кстати, сейчас тоже есть «розничники», которые придерживаются этой точки зрения. Хорошо, что ЦБ РФ по этому вопросу занимает абсолютно правильную позицию: источником погашения

банки и бизнес

13

от первого лица

кредита не может и не должна быть реализация залога. Источником должен быть доход заемщика. Если вернуться к опыту США, то следует признать, что банки «посыпались» там в 2007–2008 годах, во-первых, потому что кредитные организации, стремясь сократить свои издержки, отказались от оценки вероятности дефолта заемщиков и, во-вторых, потому что на биржах обращался огромный объем вторичных финансовых инструментов, причем этот объем был непропорционален объему ипотечного рынка. Как вы понимаете, к страхованию ипотечных кредитов, к вопросу об эффективности применяемых страховых механизмов все это не имело никакого отношения. С другой стороны, у нас есть очень позитивный пример – Канада. Ее ипотечная система преодолела кризис практически без потерь, в том числе и потому что у них предусматривается обязательное страховое покрытие кредитов с К/З свыше 70% и детальный андеррайтинг, включая независимый взгляд страховщика. При этом у них речь идет не о 20-процентном страховом покрытии таких кредитов, как у нас, а о стопроцентном покрытии. В результате кредитор оказывается полностью защищенным от возможных убытков. НБЖ: Кто там выступает страховщиком – частные компании или государственное агентство? А. ЯЗЫКОВ: В основном государственная корпорация Canadian Mortgage and Housing Corporation (CMHC), но работают также и несколько частных компаний. CMHC принимает на страхование кредит в любой момент, главное, чтобы он был проандеррирован в момент выдачи. Поэтому непринципиально, застраховал ли заемщик свой кредит в день его получения, или через какое-то время, или даже накануне дефолта. Главное, чтобы CMHC увидела, что был проведен

14

банки и бизнес

банки и бизнес

андеррайтинг, были соблюдены требования к первоначальному взносу, к оценке залога, к оценке вероятности дефолта заемщика, к реструктуризации кредита… НБЖ: А что означает последний пункт? А. ЯЗЫКОВ: Банк никогда не получит страхового возмещения от CMHC, если не докажет, что предпринял все меры для спасения заемщика: предложил ему отсрочку платежа, или реструктуризацию долга, или снижение ставки по кредиту. НБЖ: То есть в Канаде, даже если на рынке недвижимости возникает кризис, банк не может сразу потребовать от заемщика отдать квартиру? А. ЯЗЫКОВ: Нет. Он должен не только устно предложить заемщику одну из перечисленных опций, но и запротоколировать переговоры и предоставить их в CMHC. Только на таких условиях кредитор может рассчитывать на получение страхового возмещения. НБЖ: Жаль, что у нас не так. А. ЯЗЫКОВ: У нас в законодательстве есть важная оговорка: в ходе кризиса был запрещен внесудебный порядок взыскания недвижимости, выступающей в качестве залога по ипотечным кредитам. НБЖ: Банки в последнее время все чаще настаивают на отмене этой оговорки, ссылаясь в том числе и на то, о чем вы говорили – утомительную и не всегда эффективную процедуру взыскания залога по суду. А. ЯЗЫКОВ: Идет подмена понятий. Никто ведь не отменял такое понятие, как «отступное» (ст. 409 ГК). Но брать это самое «отступное» и прощать заемщику оставшуюся часть задолженности банки не хотят. Точнее, не могут. Поэтому они продолжают бегать по судам и мечтать о внесудебном поряд-

ке взыскания залога, ведь в последнем случае они смогут забрать залог и продолжить «выжимать» из должника деньги. Сами понимаете, каково это будет для заемщиков и как это повлияет на отношения между банками и заемщиками. В этом месте возникает еще одна коллизия: как это ни странно, банки занимают максимально жесткую позицию не по кредитам с К/З 80–90%, а по кредитам с К/З 50–60%. Предположим, заемщик уже несколько лет исправно обслуживал кредит, но вдруг потерял работу, или возникли другие обстоятельства, заставившие его совершить просрочку. Часто кредитор тут же требует реализации жилья, не прислушиваясь к просьбам человека об отсрочке и не принимая во внимание то, что К/З уже на уровне 50% или даже ниже. Зачем же банку прислушиваться, если он легко сможет покрыть свои убытки за счет реализации взысканной недвижимости? А вот вокруг заемщиков, привлекших кредиты с К/З на уровне 80–90%, банки «танцуют», потому что здесь шансы покрыть убытки за счет продажи залога очень невелики, даже стремятся к нулю. НБЖ: Я так понимаю, что данную проблему можно исправить только путем внесения поправок в законодательство? А. ЯЗЫКОВ: Скорее, с помощью поправок можно снять ее остроту. Мы, со своей стороны, предлагаем законодательно закрепить за заемщиком право на реструктуризацию долга до некого предельного К/З. Но более эффективным путем, с нашей точки зрения, является как раз страхование: если бы кредит был застрахован, то банк-кредитор понимал бы, что он защищен в достаточно широком диапазоне. Тогда он охотнее соглашался бы на реструктуризацию долга, тем более что ЦБ РФ дал вполне внятные объяснения, как следует реструктурировать ипотечные ссуды на сумму свыше шести миллионов рублей. Если график погашения такой

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

от первого лица

банки и бизнес

анализируемый параметр

японская иена

доллар США

рубли РФ

доход семьи руб/мес 40 000 40 000 40 000 предельный платеж 50% 20 000 20 000 20 000 ставка по кредиту 2008 % 7,5% 9,5% 12,5% срок кредита лет 15 15 15 доступный кредит руб 2 157 475 1 915 300 1 622 700 прирост (к руб) 33% 18% – курс 01/08/2008 0,2168 23,4186 1,0000 курс 01/08/2012 0,4116 32,2058 1,0000 платеж 01/08/2012 37 970 27 504 20 000 платеж/доход заемщика 95% 69% 50% долг заемщика (с учетом 4 лет) 3 406 044 2 247 349 1 431 093 прирост долга через 4 года 58% 17% -12%

таблица 2

ссуды изменен и долг обслуживается по новому графику, то такая ссуда не относится к категории высокорисковых. Это очень важный момент. требования к резервированию сейчас таковы, что банки фактически «подталкиваются» к выводу проблемных кредитов в ПИФы НБЖ: В принципе, какие ипотечные кредиты, с вашей точки зрения, могут быть отнесены к зоне повышенного риска? С К/З свыше 90%, слишком продолжительные по времени, или следует учитывать какие-то еще факторы и критерии? А. ЯЗЫКОВ: В первую очередь, конечно, речь идет о кредитах с К/З больше 75% и валютных кредитах. НБЖ: В том числе и кредитах, предоставленных в базовых для нашей страны валютах – долларах и евро? А. ЯЗЫКОВ: И они тоже, но вот с кредитами, номинированными в так называемых экзотических валютах, все однозначно. Вспомните, как «летали» курсы японской иены или швейцарского франка в период кризиса! Заемщики, привлекшие ипотечные кредиты в этих валютах, сильно пострадали.

Источник: расчеты АИЖК

НБЖ: Этих кредитов было не так уж много, они действительно считались экзотическими. А. ЯЗЫКОВ: Ипотечных ссуд в валютах, отличных от базовых, было выдано около пяти тысяч. Много это или мало, сложно сказать. Достаточно, чтобы задуматься над рисками, которые несут валютные кредиты. Ведь проблема в том, что с рублевыми кредитами нам все ясно: какова вероятность их дефолта, каким может быть размер потерь для кредиторов и т.д. А с валютными в силу их «экзотичности» такой ясности нет. Еще один вид высокорискованных ссуд – кредиты с «плавающей» ставкой. НБЖ: У нас такие кредиты выдаются? А. ЯЗЫКОВ: Почему бы нет? «Плавающая» ставка – не такой уж плохой механизм, особенно если учесть, что для банка, выдающего кредиты на 15 лет, основным риском является процентный. Поэтому кредитные продукты с «плавающей» ставкой имеют право на существование. Но при этом по ним должны быть установлены четкие ограничения «сверху» и «снизу». Потому что пока, в отсутствие ограничений, люди боятся привлекать такие кредиты.

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: А какого рода должны быть ограничения при условии, что «плавающая» ставка обычно привязана к одному из фондовых индексов, а фондовым индексам особо ограничения не поставишь? А. ЯЗЫКОВ: Можно ведь привязывать ставку не к фондовому индексу, а, например, к ставке рефинансирования ЦБ РФ. Если эта ставка «взлетает» до 12%, то ипотечные кредиты начинают выдаваться под 15-16% годовых. Это уже тяжелые для заемщиков условия. Поэтому можно оговорить, что в подобных случаях «плавающая» ставка ограничивается на каком-то определенном, приемлемом для заемщика уровне. Ограничения возможны и в других вопросах. Например, при андеррайтинге СК АИЖК занимает четкую позицию: соотношение платеж/доход по выданным кредитам должно быть не более 45%. Если это требование не соблюдается, мы отказываем в страховке. НБЖ: В начале нашей беседы вы отметили, что банки пока не слишком активно страхуют свои риски, связанные с предоставлением ипотечных кредитов. Может, они шли бы на это более охотно, если бы были соответствующим образом изменены нормы резервирования под застрахованные кредиты? А. ЯЗЫКОВ: По этой теме периодически идут дискуссии. ЦБ занимает по данному вопросу достаточно консервативную позицию. НБЖ: Наверное, потому что главная задача ЦБ – сохранение стабильности банковской системы, а не развитие ипотеки. А. ЯЗЫКОВ: Вы правы. Но давайте посмотрим на этот вопрос с другой стороны. Теоретически главный критерий качества выданного кредита – непрерывность денежного потока по нему. Если заемщик платит все

банки и бизнес

15

от первого лица

исправно, значит кредит хороший, как только у заемщика возникают просрочки, возможно, краткосрочные, ЦБ резко наращивает требования к резервированию под кредит. Как раз здесь возникает подводный камень. По кредитам с просрочкой 180 дней минимальные требования к резервам составляют 75%, а при просрочке 360 дней требуется стопроцентное резервирование. Ясно, что такая градация носит, прежде всего, воспитательный характер, и мы против нее не возражаем. Но, по нашему мнению, логично было бы снизить требования к резервированию по кредитам первой группы – с 0,75% до 0,3%, поскольку вероятность дефолта тут очень невелика, и наши матрицы миграций показывают это. Что же касается кредитов групп высокого риска, то мы видим, что уровень взыскиваемости по ним превышает 58%. Где же смысл в том, чтобы требовать от банков резервирования по пятой и шестой группе кредитов на уровне 75–100% – так, как будто банки ничего не смогут вернуть? В такой ситуации у кредитора возникает мотивация на ранней стадии просрочки перебросить дефолтные ипотечные кредиты в какие-либо ПИФы. К этому банки подталкивает еще и то, что процедура обращения взыскания занимает два года. В промежутке между 180 днями просрочки и 360 днями просрочки банк-кредитор ничего не может сделать, точнее, единственное, что он может сделать, чтобы не наращивать резервы, – спрятать проблемный кредит в ПИФ. Но это не решение проблемы, а, скорее, ее сокрытие. в отличие от банков мы обладаем эффектом масштаба при работе с просроченной задолженностью НБЖ: В заключительной части интервью давайте поговорим подробнее о программах, которые предлагает банкам СК АИЖК.

16

банки и бизнес

банки и бизнес

А. ЯЗЫКОВ: Стратегически мы развиваем два направления – страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора. По сути, это одно и то же: выгодоприобретателем в обоих случаях выступает банк-кредитор. Разница между этими программами в том, кто является страхователем. В первом случае это заемщик, во втором – кредитор. В первом случае страховая выплата происходит, если заемщику не хватает средств для завершения исполнения своих обязательств перед кредитором в результате дефолта (недостаточность средств от реализации залога), во втором – если в результате дефолта заемщика банку недостаточно средств, вырученных от реализации залога.

бы» гораздо легче. Отсюда возникает противоречие: спрос на услуги по взысканию задолженности есть, а предложение – практически на нуле. Посмотрим, что происходит в случае страхования финансового риска кредитора. Текущий страховой случай не избавляет банк от необходимости полностью пройти процедуру обращения взыскания, но можно попробовать поменять страховой случай и переместить его в точку «120+» (свыше 120 дней просрочки по очередному платежу – прим. ред.).

НБЖ: И какое из этих двух направлений развивается на сегодняшний день активнее?

А. ЯЗЫКОВ: Вы правы, но такой срок мы предлагаем по результату консультаций с банкирами. Дискуссии показывают, что до точки «90+» банки стараются вести переговоры с заемщиками, договариваться о реструктуризации кредитов. Если заемщик не возвращается в график погашения задолженности после «90+», то кредит начинает восприниматься как «мертвый», и банки начинают действовать соответственно. Хотя практика АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов – прим. ред.) показывает, что и в этом случае можно найти взаимоприемлемое решение с заемщиком по реструктуризации.

А. ЯЗЫКОВ: Страхование финансового риска кредитора у нас пока в зачаточном состоянии. Но это пока. У банков крепнет убеждение, что процедура взыскания очень долгая и утомительная. Некоторые кредиторы (например, организации, не входящие в ТОП-7 по объемам выданных ипотечных кредитов) не обладают эффектом масштаба для того, чтобы поддерживать на должном уровне работу своих служб взыскания по всей стране. Их сотрудникам приходится совмещать работу по ипотечным обязательствам с работой по дефолтным автокредитам, где действуют совсем иные технологии. Возможное решение для таких банков – отдавать дефолтные кредиты на откуп коллекторам, но это чревато для них большими репутационными издержками. Есть известное правило маркетинга 3:10. Довольный клиент рассказывает о банке трем людям, недовольный – десяти. Ипотека – тяжелый инструмент, если с ним работать жестко, то не оберешься негативных отзывов. Второе наблюдение состоит в том, что сами коллекторы не рвутся покупать такие кредиты – собирать «потре-

НБЖ: Почему именно в точку «120+», а не, например, в точку «90+»? Ведь пока пройдут эти 120 дней, кредитор и заемщик нервы друг другу вымотают.

НБЖ: Надо полагать, что предлагаемая вами страховка – недешевое удовольствие для банков. А. ЯЗЫКОВ: Цена вполне адекватная, и чем меньше у банка ипотечный портфель, тем она выгоднее для него. На цену влияет ряд факторов: качество андеррайтинга в банке-кредиторе, сегмент, в котором работает банк, региональное распределение портфеля и т.п. Кстати, некоторые банки заинтересованы в том, чтобы страховщик был еще одним «вторым» или даже «третьим глазом» при предоставлении кредитов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и бизнес

«Третий глаз» – это для них серьезное укрепление собственной безопасности, поскольку страховая компания в случае возникновения дефолта заплатит банку «живыми» деньгами. Причем процедура осуществления страховых выплат прописана настолько четко, что отказать в выплате банку будет практически невозможно. НБЖ: Но это при условии, что банк не будет менять существенные условия по выданным и застрахованным кредитам, качество андеррайтинга и т.д.?

сработать его страховка ответственности в качестве самозащиты). Зарабатывает инвестор на разнице цены покупки проблемного долга и получаемого денежного потока. В этом плане у нас есть мощная синергия с АРИЖК. НБЖ: Но при определенном развитии событий новый инвестор или страховщик рискует «обрасти» взысканной недвижимостью?

А. ЯЗЫКОВ: В данном случае речь идет о другом: процедура взаиморасчетов с кредитором более сложная и может предусматривать даже элементы публичных торгов проблемных кредитов с появлением нового инвестора. До торгов венчурный инвестор сможет изучить проблемный кредит, предложить свою цену, а после торгов реализовать свою стратегию: либо он намерен «оживлять» кредит, если тот подлежит реструктуризации, либо собирается реализовать процедуру обращения взыскания (а вот уже здесь для заемщика может

А. ЯЗЫКОВ: На самом деле существенно. Во-первых, меняется сегмент инвесторов. Мы ожидаем, что такой вариант венчурных инвестиций будет интересен тем кредиторам, которые освоили реализацию программ реструктуризации своих заемщиков и готовы тиражировать этот опыт. Именно в этом случае возникает максимальная прибыль, а не на обращении взыскания. Во-вторых, технологически. Для коллекторов ипотечный долг не представляет большого

есть программы авансового накопления резервов – это страхование, есть программы дотации процентных ставок. Механизмы разработаны, мировой опыт их применения накоплен. Если их не применять, то конфликт между заемщиками и кредиторами будет только обостряться

А. ЯЗЫКОВ: Конечно. Структуру пула в долгосрочном кредитовании вполне возможно фиксировать и не включать в пул новые кредиты. А для новых кредитов можно проводить новый страховой андеррайтинг, вновь фиксируя состав пула. Если все условия прозрачны, то мы не видим для себя каких-то чрезмерных рисков, поскольку у нас выстроены все необходимые модели: как будет вести себя тот или иной портфель кредитов, каков риск ранней дефолтности по этому портфелю, как могут вести себя кредиты, одинаковые по сумме и срокам, но выданные в различных регионах страны. НБЖ: А что происходит с кредитом после того, как СК АИЖК, предположим, осуществило страховую выплату банку-кредитору? Заемщику говорят: «Свободен, гуляй!»?

от первого лица

А. ЯЗЫКОВ: Мне этот риск не представляется существенным, потому что у АРИЖК, с которым мы тесно сотрудничаем, накоплен опыт работы с проблемными кредитами. К тому же мы ожидаем появления на этом рынке и других венчурных инвесторов. Наша цель – избавить банки от проблем, чтобы они смогли высвободить силы для основной деятельности. Как я уже говорил, далеко не все кредиторы могут позволить себе содержать полноценную инфраструктуру для эффективной работы с просроченной задолженностью, далеко не все банки обладают эффектом масштаба. Мы этим эффектом обладаем. НБЖ: Предложенная схема отличается от простой работы кредитора с коллекторами?

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

интереса, и обычно они работают по комиссионной схеме. В данном случае в этот сегмент пойдут те венчурные инвесторы, которые умеют работать с подобными долгами и имеют необходимую инфраструктуру. И рынку будет полезно узнать, сколько же стоит проблемный кредит. В-третьих, для кредитора фактически данная схема неубыточна, так как разница между ценой продажи проблемного долга и его номиналом компенсируется страховой выплатой. Будут расходы только на страховую премию по всему пулу, а оценкой его качества как раз и является страховой тариф. Конечно, реальность всех этих предположений стоит оценить на практике. Но в целом предложенные механизмы в совокупности позволят снизить надбавку за риск в составе процентной ставки, а значит, сделают ипотечные кредиты доступнее.

банки и бизнес

17

тема тема номера > с. 18 > с. 36

потребительский «пузырь» рост объемов потребительского кредитования вызывает у регулятора банковского рынка обеспокоенность, потому что: несмотря на улучшение практик риск-менеджмента, нет уверенности в том, что все банки адекватно оценивают риски, возникающие при беззалоговом кредитовании «запас» хороших заемщиков невелик, поэтому есть основания полагать, что часть заемщиков может оказаться закредитованной. В результате этого даже люди, честно собиравшиеся обслуживать свои долги, рискуют перейти в разряд «плохих» заемщиков банки, вышедшие на рынок потребительского кредитования сравнительно недавно, могут из-за отсутствия опыта «обрасти» проблемными долгами

и все это заставляет регулятора задуматься над вопросом, какие меры следует предпринять, чтобы на рынке потребкредитования не надулся «пузырь». Лопнувший «пузырь» может иметь негативные последствия не только для стабильности банков, но и для социальной ситуации в стране

18

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

Рисунок: Дмитрий Дивин

операция «охлаждение» бурный рост потребительского кредитования обеспечивает банкам высокую прибыль. Но не обернется ли он в результате возникновением в банковской системе «пузыря»? текст

Елена Бродская

По данным на 1 ноября 2012 года портфель кредитов, выданных физлицам, составил около семи триллионов рублей, в то время как по итогам 2011 года его величина была 5,1 трлн рублей. Всего за девять месяцев 2012 года банки выдали населению кредитов на сумму 1,6 трлн рублей, что больше, чем за весь 2011 год (1,4 трлн рублей). Объемы корпоративных кредитов по темпам роста значительно отстают от розницы. Банк России обеспокоен сложившейся ситуацией не только потому, что он опасается роста кредитных рисков в банковском секторе, но и потому, что увлечение потребкредитами может привести к чрезмерному увеличению долговой нагрузки на население.

стремительный рОст Доминирующими стали нецелевые кредиты наличными – в структуре кредитов физическим лицам они занимают примерно 50%. Далее идут ипотечные кредиты с долей 28,6%, доля автокредитов снижается (с 11,7% в 2011 году до прогнозных 9,6% в 2012 году), сегмент кредитных карт поступательно растет (с 7,1% в 2011 году до прогнозных 9,1% в 2012 году). Такие цифры приводит начальник управления кредитных и сберегательных продуктов ОТП Банка Роман Лобусев. Потребительские кредиты в общем объеме выданных населению ссуд составляют уже более 50%, считает директор департамента риск-менеджмента РОС-

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ГОССТРАХ БАНКа Александр Антонов. Прогноз роста кредитного портфеля физлицам по системе – 40% на конец 2012 года, по необеспеченным ссудам (составляющим большую часть портфеля) – 60% по итогам 2012 года. «Такой подъем обусловлен, прежде всего, относительно стабильной экономической ситуацией в стране, ростом заработных плат (в среднем на 14,4% с начала года по данным Федеральной службы государственной статистики)», – говорит президент ТрансКредитБанка Алексей Крохин. По данным НБКИ, наибольший рост спроса сосредоточен в диапазоне кредитов на сумму от 50 до ста тысяч рублей. Наблюдаются и сдерживающие факторы – низкие темпы развития

банки и бизнес

19

тема номера

национальной экономики, неопределенная ситуация на мировых рынках. Во второй половине 2012 года процентные ставки выросли в среднем на 1% по рынку, однако стоит признать, что это не слишком сильно повлияло на динамику спроса на «потребы». По-прежнему популярны и сверхдорогие экспресс-кредиты в виду все еще невысокого уровня финансовой грамотности и общего низкого уровня проникновения финансовых услуг среди населения. Охота на двух зайцев Летом 2012 года в ответ на столь стремительный рост розницы представители Банка России стали делать заявления о том, что возможны регуляторные ограничения в сфере высокомаржинального розничного кредитования. Осенью 2012 года появилась конкретика. Банк России объявил о намерении установить повышательные коэффициенты взвешивания риска для необеспеченных кредитов со ставкой свыше 25% годовых. Общий принцип – чем выше ставка, тем больше увеличиваются множители. Изначально предполагалось, что если ставка по кредиту составляет от 25% до 30%, то коэффициент повышается до 1,1. Для кредитов со ставкой свыше 60% годовых был предусмотрен повышательный коэффициент 2,5. Эти нормы должны быть введены с 1 марта 2013 года. Кроме того, с 1 марта повысятся резервы по необеспеченным кредитам физлиц. По кредитам без просрочки вместо 1% от объема портфеля нужно будет резервировать 2%, для ссуд с просрочкой до 30 дней ставка вырастет с 3% до 6%. ХКФ Банк, ОТП Банк, ТКС-банк, Русский Стандарт и Ренессанс Кредит, специализирующиеся на розничном кредитовании, попросили у регулятора послаблений. После встречи с представителями отрасли, раздумий и подсчетов ЦБ отложил и отчасти смягчил ранее обнародованное ужесточение регулирования в этом сегменте.

20

банки и бизнес

При эффективных ставках по рублевым ссудам в диапазоне 25–35% годовых коэффициент риска будет 1,1; при ставках 35–45% – 1,4; при 45–60% – 1,7; более 60% годовых – 2. Будет перенесен и изначально намеченный срок вступления в силу более жестких требований – с 1 марта на 1 июля 2013 года. По словам заместителя председателя Банка России Михаила Сухова, регулятор счел нужным отложить введение повышенных коэффициентов, чтобы дать банкам время либо на то, чтобы перестроить свой бизнес и ввести новые продукты, либо на то, чтобы они смогли привлечь дополнительный капитал. «С точки зрения воздействия на рынок отсрочка не противоречит поставленной задаче», – подчеркнул Михаил Сухов. Рынок уже начал «замедляться», и необходимость вмешательства регулятора снижается. Генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников отмечает, что на текущий момент закредитованность населения в сфере высокомаржинальных кредитов достаточно велика. «Вся покупательная способность «съедена». Об этом можно судить по тому, что темпы роста вкладов упали на 1,5% за год. Это и есть ограничение спроса на кредиты. Столь быстрый рост высокомаржинальных кредитов прекратится сам собой. Останавливать его методами повышенных резервов регулятору уже нет смысла», – полагает эксперт. Осенью 2012 года Банк России начал собирать с ряда банков данные о качестве выданных розничных кредитов. Участниками исследования на добровольной основе стали 32 крупнейших банка, занимающих более половины этого рынка. Кроме того, регулятор хочет изучить уровень закредитованности заемщиков. Обобщенными данными ЦБ впоследствии поделится с банками. Заместитель директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев пояснил «Коммерсанту», что эта работа «поможет заложить основы макропруденциаль-

ного регулирования кредитных рисков сектора домохозяйств». Регулятор теперь обращает внимание не только на микро-, но и на макропруденциальные аспекты. Микропруденциальные аспекты – это профилактика портфелей отдельно взятых организаций. Макропруденциальные связаны с принудительным сокращением текущего бремени кредитных выплат населения, поскольку оно быстро растет. Но в скором времени кредитов со ставкой свыше 25% не будет, надеются представители Банка России. Михаил Сухов также пояснил НБЖ, что ЦБ считает важным отслеживать характер взаимоотношений банков и населения. «Недопустимо возникновение социальной напряженности в этой области. Недовольство банками возникает не только в тот момент, когда вкладчикам не возвращают их депозиты, но и когда заемщики понимают, что их кредитное бремя слишком велико или несправедливо. Поэтому регулятору банковского рынка нужно отслеживать такой фактор, как закредитованность домохозяйств. Мы уже применили такой подход к ситуации в Крымске. Конечно, с финансовой точки зрения банки столкнулись с вопросом взыскания долгов. С точки зрения социальной необходимо давать заемщику чувствовать, что банк может понять ситуацию каждого человека», – подчеркнул Михаил Сухов. Директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков считает, что Банк России обеспокоен высокими темпами роста рынка, «охладив» который, он надеется убить сразу двух зайцев – снизить риски в банковской рознице и сократить инфляцию за счет уменьшения темпов потребительского кредитования. По мнению заместителя генерального директора «Эксперт РА» Павла Самиева, ЦБ встревожен качеством управления рисками в розничных банках. Скоринговые системы в отдельных финансово-кредитных организациях

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

тема номера

недостаточно проработаны, скоринговые модели не учитывают риск социального дефолта. Кроме того, избавляясь от плохих долгов, банки работают с коллекторами, и это вызывает дополнительный негативный эффект. с думой о рисках Обоснованы ли опасения регулятора в части управления рисками в кредитных организациях? Ведь в целом по отрасли уровень риск-менеджмента вырос. «Подходы к управлению рисками стали более отточенными, соответствующими действительности, потому что все хорошо изучили этот рынок и понимают, как он работает», – говорит директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александр Васильчиков. Александр Антонов (Росгосстрах Банк) отмечает, что за последние годы кредитные организации существенно накопили статистику дефолтов физических лиц, поэтому рисковики могут более точно настраивать скоринговые модели. Кроме того, растет количество кредитных заявок клиентов, уже имеющих кредитную историю. Это, без сомнения, повышает прозрачность при принятии кредитного решения. Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева подчеркивает значимость практического опыта стресс-тестирования и кризиса 2008 года для совершенствования подходов к оценке заемщиков. «Конечно, нет предела совершенству, но то, что уровень адекватности применяемых подходов и методик на сегодняшний день у розничных кредитных банков повысился относительно истории четырехлетней давности, – бесспорный факт», – констатирует эксперт. По данным НБКИ, в 2012 году рост розничного кредитования сопровождается высоким качеством оценки рисков. Коэффициент просроченной потребительской задолженности (соотношение остатка по займам,

выплаты по которым просрочены более чем на 30 дней, к общему объему выданных потребительских кредитов с поправкой на отраслевые параметры) и коэффициент потенциально невозвратной потребительской задолженности (соотношение остатка по займам, выплаты по которым просрочены более чем на 90 дней, к общему объему выданных потребительских кредитов с поправкой на отраслевые параметры) снижаются. Одним из важнейших элементов управления рисками стало ценообразование на основе индивидуального уровня профиля заемщика – risk based pricing. В настоящее время на него перешли почти все крупные игроки на рынке кредитования, в том числе Сбербанк. Алексей Крохин (ТрансКредитБанк) считает, что это свидетельствует о постоянном совершенствовании уровня управления рисками. «Проводится определение стоимости кредита на основании потенциального уровня риска каждого отдельного заемщика, что позволяет хорошим клиентам получать хорошие ставки, а «плохим» клиентам – ставки повыше. Таким образом, каждый платит сам за себя», – поясняет эксперт.

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

«Внедрение risk based pricing позволяет более детально подойти к вопросу определения доходности по разнорисковым клиентским группам и предложить каждому клиенту справедливые условия кредитования. Конечно, risk based pricing повышает уровень отказов клиентов от кредита, но с точки зрения управления рисками этот механизм себя полностью оправдывает», – дополняет Иван Пятков (Промсвязьбанк). неопытность как угроза Директор департамента розничного кредитования Московского филиала Смоленского банка Сергей Косенко соглашается с мнением, что за последние годы проверка заемщиков стала намного более качественной. Скоринговые модели, запросы в бюро кредитных историй и в другие базы данных, межбанковский обмен информацией о клиентах стали более цивилизованными и технологичными. Кроме того, на рынке регулярно появляются новые продукты, позволяющие бороться с мошенническими действиями и в целом улучшать качество проверки заемщика. Кризис сыграл немалую роль в осознании банками необходимости более

банки и бизнес

21

тема номера

консервативного подхода к оценке клиентов при выдаче кредитов и использованию автоматизированных систем принятия решений. Проблема в том, что на рынке наиболее агрессивно ведут себя банки, выдающие потребительские кредиты не так давно и не имеющие опыта работы в кризисных условиях. Именно эти финансово-кредитные организации и испытывают повышенное внимание со стороны Банка России, считает Сергей Косенко. Заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев уточняет, что угрозой для рынка являются гиперактивные и неопытные игроки с плохой системой риск-менеджмента и низкой капитализацией. Есть пробелы и по части системного подхода. Исполнительный вицепрезидент РСПП Александр Мурычев отмечает некоторую ограниченность «мышления на горизонт», присущую ряду банков. Традиционно считается, что одни из лучших заемщиков для банков – это участники зарплатных проектов, однако далеко не все участники рынка задумываются о том, как может повлиять на платежеспособность сотрудников банкротство предприятия, в котором они работают. Кроме того, нужно оценивать, куда движется страна и экономика, смотреть на динамику реальных доходов населения при развитии розничного кредитования. Также А. Мурычев напоминает банкирам, что сейчас обсуждается законопроект о банкротстве физлиц. Возможны варианты, при которых этот закон в итоге нарушит шаткий баланс в сфере кредитования физлиц и очень плохо повлияет на уровень мошенничества. Зампред ЦБ Михаил Сухов обращает внимание банкиров на то, что одна история, когда банки выдают кредиты под 18–20% (с учетом стоимости фондирования, риска на заемщика и стоимости принятия кредитного решения), а другая история, когда банк считает, что ставка будет 20–25%, исходя из невозвратов. «Банки начинают рубить

22

банки и бизнес

сук, на котором сидят. Они выращивают слой заемщиков, который растить не нужно. Такого рода заемщики говорят, что кредиты возвращает только трус. Сейчас еще благоприятные экономические условия, если они ухудшатся, это будет снежный ком. Поэтому кредитование без достаточного анализа финансового состояния заемщика должно применяться с нагрузкой на капитал. При падении темпов роста портфелей банки «нарвутся» на убытки», – предупредил заместитель председателя Банка России. Руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский дополняет: «Центральный банк обеспокоен качеством рискменеджмента в отдельных банках, особенно там, где выдача кредитов осуществляется только по паспорту под высокие ставки (50 и более процентов годовых) и без существенной проверки данных, предоставленных заемщиком». Опасность «пузырей» Опасения вызывает и растущая закредитованность отдельных слоев населения. Количество действующих заемщиков увеличивается относительно медленными темпами, и несложно догадаться, что бурный рост рынка в первую очередь связан с увеличением нагрузки на «старых» заемщиков. По данным НБКИ, в апреле 2012 года количество заемщиков с одним счетом впервые стало меньше количества заемщиков с двумя и более кредитами. К 1 ноября 2012 года количество заемщиков с пятью и более счетами приблизилось к 8% (на начало 2012 года этот показатель фиксировался на уровне 4,8%). По словам президента – председателя правления ВТБ24 Михаила Задорнова, в ходе обсуждения с сотрудниками Центробанка новых норм резервирования стало ясно, что в стране есть порядка 4,5 млн закредитованных заемщиков, которые брали кредиты уже достаточно давно, по высоким ставкам

и изначально не могли по ним рассчитаться. «Вот эти люди и ходят из банка в банк, беря новые ссуды, чтобы вернуть старые», – поясняет глава ВТБ24. Видимо, одним из результатов внедрения risk based pricting стала выявленная агентством «Эксперт РА» тенденция: ставки для хороших заемщиков не увеличиваются или падают из-за конкуренции, но растет доля subprimeзаемщиков с высокими ставками. Агрессивный рост объема выданных кредитов может какое-то время эффективно скрывать не менее агрессивный рост уровня просроченной задолженности. Такая задолженность «вызревает» в течение 6–9 месяцев с момента предоставления займов. Традиционно отслеживается соотношение объема просроченных кредитов к объему портфеля в текущий момент. Однако при таком подходе на растущем рынке уровень просрочки может даже снижаться на бумаге, просто потому что потери еще не проявились. «Правильным с точки зрения управления рисками будет относить уровень просрочки к объему кредитов, выданных 6–9 месяцев назад. В этом случае все встает на свои места, и картина уровня просроченной задолженности становится реалистичной», – уверен Дмитрий Коловский (Ситибанк). По словам аналитика холдинга «ФИНАМ» Анатолия Вакуленко, наше общество сейчас находится в очень сложной ситуации, в первую очередь, социопсихологической. После нескольких лет сверхинтенсивного роста экономика и темпы роста заработной платы серьезно замедлились, а уровень реальных располагаемых доходов населения даже начал снижаться. Поэтому население испытывает стресс: если раньше все ожидали, что в ближайшее время они будут жить лучше, то теперь настрой противоположный. Потребление – один из способов снятия стресса, поэтому многие сейчас позволяют себе объемы задолженности, которые в прошлые годы не позволяли. Это, естественно, способствует росту потребкредитования,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

тема номера

тем более что чисто технически получение кредитов существенно упростилось. А в ближайшее время благодаря определенным техническим решениям, таким как универсальные электронные карты, электронные паспорта и другие инструменты дистанционной идентификации, этот процесс упростится еще больше. Такое положение дел может породить взрывной рост задолженности, который ЦБ очень боится пропустить. Основными драйверами роста в 2012–2013 годах являются доступность кредита, простота оформления и скорость принятия решения. Это может привести к увеличению кредитного риска, который будет компенсироваться стоимостью кредита и все большими темпами роста кредитования, что опять же будет достигаться за счет увеличения риска. Как показывает мировой опыт, в таких условиях на рынке легко может сформироваться «пузырь» со всеми вытекающими отсюда последствиями. Когда «пузырь» лопнет, это приведет к тому, что банки останутся с портфелями дефолтных кредитов, не покрываемых доходами. Таким образом, в сегменте потребительского кредитования формируются зоны риска – новички или слишком жадные участники рынка розничного кредитования кредитуют заемщиков, находящихся на грани дефолта. Если накопится критическая масса таких заемщиков, они потянут за собой банки. Директор стратегического и организационного департамента Абсолют Банка Равиль Нигматов уверен: в интересах ЦБ не допустить дестабилизации обстановки, а дестабилизация может быть спровоцирована резким ухудшением финансового положения любого из крупных или средних банков. Аналитик холдинга «ФИНАМ» Анатолий Вакуленко напоминает, что в прошлый раз Банк России ужесточал контроль над этим сегментом кредитования в 2007 году, и, как оказалось, не зря – накануне мирового кризиса ликвидности банки оказались достаточно устойчивыми. Сейчас проблема с лик-

видностью на мировом финансовом рынке вновь достаточно острая, поэтому ЦБ старается обеспечить повышенные гарантии. Россия – не Европа Еще два аспекта, которые оказались в центре внимания регулятора, банкиров и прочих наблюдателей, – наличие на рынке хороших заемщиков и само понятие «закредитованность». Опрошенные НБЖ эксперты разошлись в оценках этих аспектов. «Для того чтобы ответить на вопрос о закредитованности, надо для начала определиться с тем, что это такое. Объективного определения данного понятия пока нет. Но можно констатировать, во-первых, что спрос на заемные средства поддерживается на высоком уровне, и это отражается в темпах роста рынка в 2012 году. Во-вторых, спрос растет в основном на более «короткие» деньги в виде нецелевых кредитов и кредитных карт. Рынок же займов на более фундаментальные цели – ипотека и автокредитование – движется вперед не так бурно. Это может свидетельствовать о том, что граждане осторожнее относятся к крупным тратам и «долгим» задолженностям. В любом случае мы не достигли проник-

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

новения кредитных продуктов, аналогичного Северной Америке и Западной Европе», – говорит Роман Лобусев (ОТП Банк). Александр Васильчиков (Росэнергобанк) считает, что «запас» хороших заемщиков есть. «У огромного количества людей пока просто нет кредитов, у большого количества уже есть не слишком хорошая кредитная история. Все зависит от того, что мы считаем пределом или порогом закредитованности». Сейчас человек, который имеет пять кредитов по достаточно высоким ставкам, не сможет нормально перекредитоваться. Если такая услуга, как перекредитование, будет развиваться, заемщик сможет просто перенести свой долг в другие банки на лучших условиях. Это позволит ему очистить свое финансовое состояние от вороха старых проблем, в каком-то смысле начать кредитную историю заново. Сергей Косенко (Смоленский банк) отмечает, что остается существенная часть населения, никогда не пользовавшаяся кредитами и не планирующая в ближайшем будущем их привлекать. Соответственно, на хорошие результаты могут рассчитывать те банки, которые окажутся способны «переломить» негативное отношение к «жизни в долг». Карина Артемьева (НРА) считает, что «запас» заемщиков, несомненно, существует и даже прирастает, например, за счет такого клиентского сегмента, как сотрудники силовых структур, которым в последнее время государство повысило оклады. А вот Александр Антонов (Росгосстрах Банк) полагает, что с каждым годом привлекать хороших заемщиков банку обходится дороже. В ближайшие год-два банки вторично, а то и в третий раз закредитуют клиентов. Иван Пятков (Промсвязьбанк) говорит, что согласно результатам опросов уверенность потребителей в росте доходов заметно падает, и в 2013 году темпы роста кредитования, скорее всего, снизятся. «Уже сейчас очевиден тот факт, что количество качественных

банки и бизнес

23

тема номера

заемщиков на рынке ограничено. В 2013 году с учетом ужесточения требований регулятора конкуренция банков в данном сегменте будет огромной», – прогнозирует эксперт. Когда говорят о емкости рынка кредитования, часто можно услышать о соотношении объемов кредитов и уровня ВВП. Да, этот показатель в нашей стране пока далек от уровня развитых стран. «На мой взгляд, сравнение России с развитыми странами в этом случае не совсем корректно, – считает заместитель директора департамента банковского аудита ФБК Роман Кенигсберг. – Как говорится, что русскому хорошо, немцу смерть, и наоборот. Не зря многие иностранцы завидуют россиянам – над большинством из нас не висит дамоклов меч огромных долгов. Средний класс на Западе привык жить в долг, что психологически не очень комфортно (подтверждением тому могут быть социальные волнения в Испании, связанные с падением платежеспособности населения). Россияне пока что к этому не привыкли, поэтому для нас подобные измерители не подходят». Отпустить «плохих» заемщиков По мнению Павла Самиева (Эксперт РА), резерв роста рынка за счет первоклассных заемщиков почти исчерпан. Дальнейший рост может быть чувствителен к социальному дефолту. В погоне за рентабельностью банки уже готовы конкурировать с микрофинансовыми организациями. Снижение привлекательности выдачи кредитов по ставкам выше 25% годовых приведет к ухудшению доступности кредитов для клиентов из сегмента mass и low mass. Сергей Косенко (Смоленский банк) полагает, что, поскольку спрос на кредиты сохраняется, рынок просто перетечет в микрофинансовые организации, надзор за которыми гораздо слабее. Этот бизнес выйдет из-под контроля, и пострадают люди.

24

банки и бизнес

По оценке аналитиков Росбанка, сейчас МФО конкурируют с банками в сегменте физических лиц, для которых по тем или иным причинам ограничены банковские услуги (отсутствует достаточное обеспечение по кредиту, кредитная история не соответствует требованиям банка, имеются трудности с подтверждением дохода), а также в случае физического отсутствия банка в населенном пункте. Если в сегменте МФО не будут внедрены требования, аналогичные требованиям ЦБ к банкам в части ограничения максимальных ставок по кредитам, то часть бизнеса экспресскредитования перейдет от банков к конкурентам из микрофинансовой отрасли. Однако банкирам стоит задуматься: может быть, и к лучшему, что ненадежные заемщики уйдут из банков в МФО? На благо «госам» Как повлияют на банковский рынок изменения в регулировании розницы? Равиль Нигматов (Абсолют Банк) говорит, что в данный момент на три крупнейших госбанка приходится 85% рынка нецелевого кредитования, и на них изменения почти не скажутся. Если же говорить про рынок POSкредитования, то его объем и так очень незначителен (всего 180 млрд рублей), к тому же велика вероятность, что темпы роста здесь продолжат замедляться. «Банки либо будут еще повышать ставки, компенсируя тем самым нехватку капитала, либо (на что и надеется ЦБ) переориентируются на менее рисковые кредитные продукты – автокредиты, ипотеку, кредиты с получением залога. Естественно, что в этом случае POSкредитование, экспресс-кредитование останутся доступными только для банков с большими запасами по капиталу и с большими источниками для капитализации, а это в основном государственные банки. В целом меры, принятые ЦБ, приведут к повышению конкурентоспособности госбанков, выдающих потребительские кредиты», – считает Роман Кенигсберг (ФБК).

Руководитель казначейства банка «Стройкредит» Илья Киселев подчеркивает, что меры ЦБ ограничат конкуренцию на рынке. «У средних и мелких розничных банков портрет целевого клиента несколько иной, норма доходности другая, чем у госбанков. Не секрет, что привлечение клиента для небольших банков стоит значительно дороже, чем для «крупняка», – размышляет эксперт. – Тенденция «закручивания гаек» действительно прослеживается, что вряд ли окажет позитивный эффект на развитие бизнеса средних и некрупных кредитных организаций, которым и без того непросто конкурировать с «монстрами» банковского рынка». Анатолий Вакуленко (холдинг «ФИНАМ») считает, что госбанки получили бы это преимущество, если бы рынок пережил сильный вал неплатежей, повлекший банкротства мелких игроков. «Так что, можно сказать, ЦБ своими мерами перераспределяет доли рынка в пользу тех игроков, которым она бы досталась и так, и так. Но во втором случае – в результате вала неплатежей – с большими потрясениями для экономики и социальной ситуации», – констатирует эксперт. Готовимся к замедлению Ничего оригинального в действиях регулятора и в советах, которые независимые эксперты дают банкам, нет: финансово-кредитным организациям во избежание проблем следует улучшать работу с качественными заемщиками, в том числе отслеживать правовые и этические стороны кредитования и не вводить заемщиков в заблуждение относительно полной стоимости кредита. Действия ЦБ ведут к еще большей стабилизации ситуации с точки зрения розничного кредитования. По мнению Александра Васильчикова (Росэнергобанк), изменения в 110-И должны повысить заинтересованность банков в выдаче более «стабильных» и

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

тема номера

дешевых кредитов, а также в раскрытии максимально полной информации. А предоставление более дешевых кредитов при прочих равных означает работу с качественными заемщиками, имеющими хорошую кредитную историю, потому что в выдаче дешевых кредитов «плохим» заемщикам банки не заинтересованы. Снижаются доли «мусорных» займов, вместе с ними затраты банков на возврат кредитов и, следовательно, ставки. Также банкам придется продолжить искать внутренние резервы. Иван Пятков (Промвязьбанк) говорит, что планируемые изменения заставят банки задуматься над сохранением доходности бизнеса. «Повышение процентных ставок и оптимизация внутренних процессов для сокращения операционных расходов – вот основные сценарии развития в 2013 году», – считает эксперт.

Михаил Матовников (ИнтерфаксЦЭА) рекомендует банкам переориентироваться на «длинные» кредиты. «Проблема перекредитования характерна только для «коротких» высокомаржинальных кредитов. На Западе

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

закредитованность населения выше, но там это гораздо более долгосрочные кредиты. Вся наша банковская система, чтобы расти, должна снизить ставки и увеличить сроки, то есть сосредоточить усилия на ипотеке», – советует эксперт. В 2013 году Банк России ограничит стремление неопытных банков и заемщиков навстречу друг другу. Высокомаржинальная розница в течение нескольких лет перестанет быть для банковского рынка столь мощным драйвером, каким она была в период посткризисного восстановления. Кто не успеет за этот переходный период отладить все технологические процессы и завоевать долю рынка, тот опоздает. Ему придется искать новые точки роста, что будет в условиях всевозрастающей конкуренции совсем нелегко.

банки и бизнес

25

тема номера

потребкредитование всерьез и надолго Г. ЗАКАРЯН: «Не думаю, что ужесточение регулирования отобьет у банков желание развивать потребкредитование, поскольку этот бизнес является на сегодняшний день одним из самых высокомаржинальных» беседовала Анастасия Скогорева

Юниаструм Банк последние несколько лет уделял особое внимание развитию таких направлений бизнеса, как корпоративное кредитование, кредитование малого и среднего бизнеса, автокредитование. Однако в начале 2012 года кредитная организация несколько «перепрофилировалась» и активно занялась разработкой и продвижением программ в сфере потребительского кредитования. О том, почему банк принял такое решение, и о новом для российского банковского рынка пилотном проекте, предусматривающем кредитование нерезидентов, рассказал в интервью НБЖ президент Юниаструм Банка, председатель совета директоров КБ «ЮНИСТРИМ» Гагик ЗАКАРЯН. НБЖ: Гагик Тигранович, первый вопрос, который хотелось бы вам задать, – каково ваше видение основных тенденций, сформировавшихся в 2012 году на рынке потребительского кредитования? Г. ЗАКАРЯН: В прошедшем году мы наблюдали не просто активный, а действительно агрессивный рост на рынке потребительского кредитования. Объемы выданных потребительских кредитов увеличились на 40% по сравнению с итоговым показателем 2011 года. Это произошло в силу двух причин: во-первых, увеличилось число игроков в этом сегменте рынка (многие банки, ранее не уделявшие внимания развитию потребительского

26

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

тема номера

кредитования, начали в 2012 году активно развивать это направление бизнеса), а во-вторых, люди в России стали с большим оптимизмом смотреть в будущее. Это сделало их более свободными в расходовании средств и более активными с точки зрения привлечения кредитов. Надо учитывать и еще один момент: хотя потребительское кредитование как вид банковского бизнеса существует у нас не первый год, база все равно остается невысокой. По такому показателю, как объем кредитов на душу населения, Россия уступает даже странам, которые не входят в число экономически развитых. С другой стороны, на фоне бурного развития потребительского кредитования появились опасения: адекватно ли оценивают потребители свои возможности по обслуживанию взятых на себя долговых обязательств? И адекватно ли оценивают свои риски при выдаче кредитов некоторые участники банковского рынка? Все это вполне закономерные вопросы, особенно в условиях, когда сохраняется возможность замедления темпов экономического роста в России, и даже наступления экономической рецессии. Поэтому озабоченность регулятора банковского рынка понятна, и тот факт, что Банк России разрабатывает меры, призванные «охлаждать» активность банков в сегменте потребительского кредитования, не вызывает удивления. НБЖ: С вашей точки зрения, в 2013 году в сегменте потребкредитования сохранятся такие же высокие темпы роста? Г. ЗАКАРЯН: Мне это кажется маловероятным, темпы будут ниже, хотя и не радикально, во-первых, потому что база все равно останется низкой, и, во-вторых, потому что продолжит расти географический охват этого рынка. Если раньше потребительские кредиты выдавались в основ-

ном в крупных городах, то сейчас люди имеют возможность привлекать их и в небольших населенных пунктах, где проживают всего 200–300 тысяч человек. Там активно открывают свои офисы банки, и, пожалуй, с еще большей активностью работают микрофинансовые организации, готовые предоставлять необеспеченные кредиты. НБЖ: МФО, если можно так выразиться, подпирают банки снизу, а сверху, наверное, частные банки ощущают растущее давление со стороны организаций с госучастием. В 2012 году в сегмент потребительского кредитования вышли сразу два госбанка – Сбербанк и ВТБ. Как это сказалось на состоянии «конкурентного поля»? Г. ЗАКАРЯН: Выход госбанков в этот сегмент – действительно ощутимая тенденция, которая будет сохраняться на рынке и в 2013 году. В последнее время о своих намерениях развивать потребительское кредитование заявило еще несколько крупных игроков. НБЖ: Тоже госбанки? Г. ЗАКАРЯН: Нет, частные финансово-кредитные организации. Сегмент потребительского кредитования является сейчас очень привлекательным для банков в немалой степени потому, что доходность этого бизнеса в 1,5-2 раза превышает доходность даже в сегменте кредитования МСБ. Ну и, как я уже сказал, к этому сегменту повышенное внимание проявляют МФО. НБЖ: Организации, которые пока не подпадают под жесткое регулирование. Г. ЗАКАРЯН: Думаю, такое положение вещей продлится недолго, в России сейчас активно обсуждается вопрос о создании мегарегулятора, которому будут делегированы и функции над-

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

зора за банками, и функции надзора за МФО. Так что в недалеком будущем может сформироваться более равномерный режим надзора и регулирования деятельности банков и микрофинансовых организаций. НБЖ: Что частные банки сейчас могут противопоставить микрофинансовым организациям? Понятно, ставки по их кредитам ниже ставок, предлагаемых МФО. А вот что «частники» могут противопоставить в рамках конкуренции «госам», которые почти наверняка будут предлагать ставки ниже? Г. ЗАКАРЯН: Не факт. Если взять такой сегмент, как кредитование малого и среднего бизнеса, то легко можно убедиться: частные банки и госбанки предлагают потенциальным клиентам вполне сопоставимые ценовые условия. Думаю, то же самое мы увидим на рынке потребительского кредитования. Второй немаловажный момент – госбанки делают ставку на стремительный рост, а вот смогут ли они его обеспечить – открытый вопрос. Я думаю, и Сбербанку, и ВТБ будет нелегко обеспечить за сравнительно короткий период широкое географическое покрытие и близость к клиенту. Третий момент – качество сервиса, технологические удобства, и здесь частные банки вполне способны составить достойную конкуренцию госбанкам. НБЖ: Вы сказали, что люди стали увереннее в своей платежеспособности и активнее при привлечении кредитов. А какой, по вашей оценке, сейчас на рынке «запас» хороших заемщиков? Г. ЗАКАРЯН: Есть статистика, в соответствии с которой банковскими кредитами активно пользуются порядка 40% населения в России. Поэтому, как вы понимаете, еще есть потенциальные клиенты, за которых банкам стоит бороться.

банки и бизнес

27

тема номера

НБЖ: Но вряд ли можно ожидать, что наступит день и заемщиками станут все 100% населения.

явно рос быстрее рынка, по вашему мнению, не слишком ли быстрыми темпами?

Г. ЗАКАРЯН: Это зависит от многих факторов, в том числе и от ментальности. Есть люди, которые живут по принципу «никогда, ни при каких обстоятельствах и ни на каких условиях я не буду брать кредит». Но, полагаю, их число сейчас уже невелико.

Г. ЗАКАРЯН: Я уже говорил, что, в принципе, для всего сегмента потребительского кредитования в 2012 году сработал эффект низкой базы. База Юниаструм Банка в потребительском кредитовании тоже была достаточно низкой: до этого несколько лет подряд мы делали акцент на развитии корпоративного кредитования, кредитования малого и среднего бизнеса, автокредитования. За эти годы портфель кредитов малому и среднему бизнесу вырос в среднем на 80%. Но к активному росту потребительского кредитования мы не были готовы, нам необходимо было время, чтобы подготовить этот бизнес технологически с точки зрения скоринга, риск-контроля и т.д. К началу 2012 года банк был готов к работе в сегменте потребкредитования, с марта 2012 года начал выдавать кредиты, и 70–75% роста, о которых вы упоминали, – результат всей этой работы и, повторюсь, эффекта имевшейся низкой базы. Если же взять абсолютные цифры ежемесячной выдачи кредитов, то мы отстаем от многих финансово-кредитных организаций, которые сопоставимы с Юниаструм Банком по капиталу, размеру филиальной сети и т.д. Нам есть куда двигаться.

НБЖ: Судя по темпам роста объемов потребительского кредитования, банкам пока хватает заемщиков. Но ЦБ выражает обеспокоенность и, как уже отмечалось, рассматривает возможность ужесточения регуляторных мер. Если эти меры будут реализованы, как это может сказаться на рынке потребкредитования? Г. ЗАКАРЯН: Это, конечно, окажет на рынок определенное влияние. Банкам, в том числе и крупным игрокам, придется пойти на ограничение темпов роста портфелей, потому что давление на капитал усилится. Возможно, кому-то из участников рынка придется задуматься об увеличении капитала во временной перспективе год-два. Но я не думаю, что ужесточение регулирования отобьет у банков желание развивать потребительское кредитование, поскольку этот бизнес, как я уже говорил, является на сегодняшний день одним из самых высокомаржинальных. Практика показывает, что под развитие доходного бизнеса охотно дают деньги и действующие акционеры, и новые инвесторы. Убедить их сделать это легче, чем убедить вложить средства в стартап или в проект с неясными перспективами. НБЖ: Рынок потребительского кредитования вырос на 40% по итогам 2012 года, а объемы потребительских кредитов, выданных Юниаструм Банком в том же году, увеличились, по различным данным, на 70–75%. Банк

28

банки и бизнес

НБЖ: Каков размер ежемесячных выдач сегодня? Г. ЗАКАРЯН: Наш показатель на сегодняшний день – порядка 800 млн рублей в месяц, думаю, в скором времени мы «дорастим» объем ежемесячных выдач до миллиарда рублей. Поэтому не стоит рассматривать рост нашего портфеля потребительских кредитов как агрессивный, это нормальный, здоровый рост, свидетельствующий о том, что банк хорошо подготовился к работе в новом для него сегменте бизнеса. И, конечно, мы планируем наращивать

наш портфель необеспеченных кредитов, в частности за счет поступательного сокращения портфеля корпоративных кредитов. НБЖ: Правильно ли я понимаю, что речь идет о выдаче кредитов наличными и что у Юниаструм Банка пока нет планов заходить в торговые сети с целью развития POS-кредитования? Г. ЗАКАРЯН: Таких планов у нас действительно нет. Мы реализовали несколько пилотных проектов и поняли, что это достаточно тяжелый бизнес, который требует больших затрат. Чтобы он был успешным, надо заходить одновременно в несколько сетей, в большое количество торговых точек. Затраты, которые банк при этом может понести, несоизмеримы с прибылью, которую он может в результате получить. НБЖ: Как сегментируется клиентская база Юниаструм Банка в сфере потребительского кредитования? Г. ЗАКАРЯН: В основном мы пока работаем с людьми, которые являются сотрудниками компаний, находящихся на обслуживании в Юниаструм Банке; с сотрудниками предприятий, расположенных рядом с нашими точками присутствия, и, конечно, с нашими существующими клиентами. Сравнительно небольшое количество заемщиков приходит через так называемый уличный канал и через наш сайт, где также можно подать заявку на получение потребительского кредита. НБЖ: В ноябре 2012 года в СМИ появилась информация о том, что Юниаструм Банк планирует запустить новый для нашего рынка проект кредитования людей, не имеющих российского гражданства. Что стало причиной для разработки этого проекта? Г. ЗАКАРЯН: Согласен, что этот ход банка внешне представляется не

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

тема номера

совсем обычным для российского банковского рынка. Но, с другой стороны, он вполне логичен: у Юниаструм Банка много клиентов – около 350 тысяч человек, – осуществляющих на постоянной основе денежные переводы. В месяц мы проводим порядка 150–200 тысяч транзакций, это означает, что клиенты по крайней мере раз или два в месяц приходят в офисы банка. Вполне логично было попытаться выяснить, есть ли у них интерес к другим продуктам банка, например к потребительским кредитам.

дебной стадии: либо договариваться с заемщиком, либо передавать долг коллекторам. Хотя второй вариант, конечно, для банков не очень благоприятен: коллекторы покупают такие долги очень дешево именно потому, что процент взыскания по ним невелик. НБЖ: Но банк явно оценивает уровень риска по кредитам нерезидентам выше, чем уровень риска по аналогичным кредитам, предоставляемым

НБЖ: Но такие прецеденты все же возможны. И, если с гражданами России в таких случаях все понятно, с них можно взыскать задолженность через суд, то что делать с нерезидентами, которые, наверное, не подпадают под российскую юрисдикцию? Г. ЗАКАРЯН: Что касается дефолтов по потребительским кредитам, то большинство банков предпочитают разрешать подобные ситуации на досу-

НБЖ: Какова максимальная сумма, которую банк планирует выдать в рамках пилотного проекта, и какой максимальный уровень просрочки вы закладываете?

озабоченность регулятора банковского рынка быстрыми темпами роста объемов потребкредитования понятна, и тот факт, что Банк России разрабатывает меры, призванные «охлаждать» активность банков в этом сегменте, не вызывает удивления

НБЖ: Но эту программу многие эксперты охарактеризовали как весьма рискованную, ведь речь идет о негражданах РФ. Г. ЗАКАРЯН: Знаете, тех, кого у нас называют мигрантами, можно условно разделить на две группы: люди, которые приехали в Россию на краткосрочную работу, и люди, которые уже обосновались здесь, нашли постоянную работу и прожили не один год. Мы видим, что они в большинстве своем работают, нам ясны источники их доходов. Почему банк должен рассматривать их как потенциально более рискованных клиентов, чем россияне? Особенно если учесть, что по некоторым клиентам у нас есть история, насчитывающая два-три года. Вряд ли можно ожидать, что он разорвет отношения с банком и убежит из России только для того, чтобы не вернуть небольшой по размеру кредит.

Г. ЗАКАРЯН: Возможно, но пока еще об этом рано говорить. Нам надо накопить базу данных о том, как клиенты с разным уровнем дохода, различным сроком проживания в России будут себя вести.

гражданам России. Иначе как объяснить, что ставка по первым превышает ставку по вторым почти на 10%? Г. ЗАКАРЯН: Не стоит забывать, что речь пока идет о пилотном проекте. Мы пока только предполагаем, что заемщики, привлеченные в рамках этого проекта, будут вести себя ответственно, что уровень дефолтности будет низким. Если наши предположения подтвердятся, ставка будет снижена. НБЖ: А принцип risk based pricing – назначение ставки в зависимости от качества кредитной истории заемщика – будет применяться при кредитовании нерезидентов?

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Г. ЗАКАРЯН: Сумма небольшая – порядка ста миллионов рублей. Что касается просрочки, то она должна быть на уровне 10%. НБЖ: В СМИ была опубликована информация о том, что первыми реципиентами кредитов в рамках пилотного проекта станут клиенты системы денежных переводов ЮНИСТРИМ. Значит ли это, что андеррайтинг клиентов будет проводить ЮНИСТРИМ, или все же это будет прерогативой Юниаструм Банка? Г. ЗАКАРЯН: Андеррайтинг, конечно, будет проводить Юниаструм Банк. На первом этапе проекта мы предлагаем оформить кредит клиентам Юниаструм

банки и бизнес

29

тема номера

Банка, которые регулярно пользуются денежными переводами ЮНИСТРИМ в наших отделениях. На втором этапе мы планируем кредитовать клиентов, которые осуществляют переводы в офисах самой системы ЮНИСТРИМ. Если все будет удачно с точки зрения спроса и рисков, то на третьем этапе возможно привлечение клиентов «с улицы». Хотя, конечно, здесь уровень рисков уже будет выше, и ставки, конечно, будут увеличены по сравнению с теми, которые будут предлагаться клиентам первой и второй групп. НБЖ: Нет ли у вас опасений, что регулятор рынка, и так обеспокоенный быстрым ростом потребительского кредитования, может не слишком позитивно воспринять запуск программы кредитования нерезидентов?

30

банки и бизнес

Г. ЗАКАРЯН: Не думаю, что это вызовет серьезные нарекания с его стороны. Регулятор обращает внимание на то, насколько правильно банк рассчитывает риски, формирует ли он достаточные резервы на возможные потери, отслеживает ли кредитор качество сформированного портфеля. Если все эти требования Юниаструм Банк будет соблюдать, то оснований для беспокойства не будет. НБЖ: Вопрос в заключение интервью: велика ли вероятность, что уже в этом году, наконец, будет принят закон о банкротстве физических лиц? Насколько я помню, в соответствии с нынешним вариантом законопроекта, человек может объявить себя банкротом, если его задолженность превышает 50 тыс рублей. Как, с вашей точки зрения, принятие этого

закона может сказаться на состоянии рынка потребкредитования? Г. ЗАКАРЯН: Наверное, основное влияние этот закон окажет на банки, выдающие в рамках программ потребительского кредитования крупные кредиты – на суммы в несколько сотен тысяч рублей. Сложно представить себе такую ситуацию: человек, привлекший несколько десятков тысяч рублей, решил объявить себя банкротом, лишь бы не возвращать долги. Что же касается банков, то им для регулирования своих рисков просто стоит отслеживать такой показатель, как соотношение дохода заемщика с совокупной суммой его задолженности. Лично я за то, чтобы это соотношение было как можно ниже, чтобы клиенты адекватно оценивали свои возможности и не брали лишних кредитов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

тема номера

ориентиры для розничного рынка Н. АЛЫМОВА: «Сбербанк научился при достаточно хорошей селекции держать высокий уровень одобрения кредитных заявок» беседовала Елена Бродская

Благодаря «Кредитной фабрике» Сбербанку удается сохранять качество портфеля при росте объемов выдач. Кроме того, он активно и успешно применяет дифференцированный подход к ценообразованию в розничном кредитовании. Об этих и других подходах на рынке розничного и ипотечного кредитования в интервью НБЖ рассказала директор управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья АЛЫМОВА. конкуренция на рынке очень велика НБЖ: В конце 2012 года в рамках предновогодних акций Сбербанк снизил ставки по потребительским кредитам, что несколько противоречит общему тренду на повышение ставок. Это связано с усилением конкуренции? Н. АЛЫМОВА: Мы с 1 декабря запустили промоакцию и в ее рамках предлагаем пониженные ставки. В конце января 2013 года акция заканчивается. Будем ли мы менять цену кредитов в дальнейшем, я сейчас не готова прокомментировать. Конкуренция на рынке очень велика. Мы наблюдали рост объемов выдачи в целом по рынку в последние несколько месяцев и решили, что перед Новым годом подобная рекламная кампания нам не повредит, ведь осень и конец года всегда являются «горячей» порой для розничного кредитования. НБЖ: Как вы оцениваете предполагаемые изменения нормативов Банка России, касающихся розницы? Как они повлияют на портфель Сбербанка?

32

банки и бизнес

Н. АЛЫМОВА: На наш портфель изменения нормативов практически не повлияют, так как подавляющее большинство выдаваемых Сбербанком кредитов относится к ценовому диапазону, к которому новые требования не предъявляются. НБЖ: Как меняется качество портфеля на фоне роста объемов? Какова сейчас

ситуация с просроченной задолженностью в портфеле Сбербанка? Н. АЛЫМОВА: Качество портфеля на данный момент очень высокое, Сбербанк в лучшую сторону отличается от рынка (4,5% просрочки по рынку и 2,1% в нашем портфеле). Мы используем достаточно консервативный

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

тема номера

подход к кредитованию. Понятно, что в абсолютном выражении объем просроченной задолженности растет вместе с увеличением портфеля, но в относительном выражении он снижается за счет эффективной селекции качественных заемщиков. При этом уровень одобрения по кредитам в Сбербанке выше среднего на рынке. Процент одобренных заявок по потребительскому кредитованию в зависимости от категории заемщика составляет от 60 до 70%, по ипотеке – от 75 до 80% и по автокредитованию порядка 70%. НБЖ: Как сочетаются консервативный подход и более высокий уровень одобрения? Н. АЛЫМОВА: Это качество рискменеджмента, моделирование, сбор статистики – словом, работа «Кредитной фабрики». Сбербанк научился при достаточно хорошей селекции держать высокий уровень одобрения кредитных заявок. НБЖ: Насколько активно Сбербанк применяет risk based pricing и каковы результаты использования данного подхода? Н. АЛЫМОВА: В 2012 году на эту методику ценообразования было переведено все потребительское кредитование. Негативного опыта у нас не было. Я знаю, что иногда у банков возникают проблемы с продажей кредитов по системе ценообразования, основанной на риске, потому что, с точки зрения клиента, возникает риск потери прозрачности. Человек смотрит на сайт и видит различные ставки, не всегда может сразу посчитать, какая конкретно ставка в итоге получится лично у него. Психологически каждый ориентируется на самую низкую ставку, однако для конкретного заемщика она может оказаться более высокой. Раньше Сбербанк всегда декларировал конечную ставку сразу, с первой же секунды. При переходе на risk based pricing мы опасались, что новые принципы выставления цены кредита вызо-

вут отторжение у клиентов. Но этого не произошло. Достаточно многие из тех, кто обращается за кредитами, получают нижнюю границу ставки. В то же время мы научили нашу розничную сеть объяснять, почему ставка повышается. Разумеется, это происходит из-за индивидуального клиентского профиля и уровня риска данного заемщика. В целом, повторюсь, наш опыт положительный. Мы пока не можем подвести итог, привело это к росту маржи или существенным образом повлияло на наши продажи, потому что они росли, и сложно выделить влияние одного фактора. Но с точки зрения адекватности применения ставок к конкретным физическим лицам мы совершенно точно попали в цель. Что касается влияния risk based pricing на качество просрочки… На рынке наблюдается рост просрочки, у нас в портфеле – нет. Но я бы не стала утверждать, что это связано с ценообразованием на основе риска. Такое ценообразование, скорее, влияет на показатель риск/доходность, а не на качество портфеля. одна иЗ ваЖнеЙшиХ Задач – Больше Знать оБо всеХ клиентаХ НБЖ: По вашим наблюдениям, меняется ли потребительское поведение, существует ли переток спроса между экспресс-кредитами в торговых точках, кредитами наличными и кредитными картами? Н. АЛЫМОВА: Я отвечаю только за потребительское кредитование и ипотеку, поэтому, что касается кредитных карт, могу дать только самый общий комментарий. Кредитные карты в портфеле Сбербанка, действительно, очень активно растут (за 11 месяцев 2012 года доля кредитных карт в портфеле выросла на 60% – с 3,6% до 5,8%). Сбербанк является одним из тех банков, которые толкают рынок кредитных карт вверх. Продуктовое позиционирование и система продаж у нас

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

построены таким образом, что кредитные карты не конкурируют с кредитами наличными, а экспресс-кредитование на сегодняшний день отсутствует в продуктовой линейке. Не думаю, что со временем кредитные карты в нашей стране полностью заменят кредиты наличными. Собственно, нигде в мире этого не произошло. НБЖ: Как вы оцениваете ситуацию на рынке POS-кредитов? Согласны ли вы с оценками, что этот рынок прошел пик своего развития? Ведь по опросам, растет доля потребителей, которые осознали, что в торговых точках кредиты дороже, чем в банковских офисах. Н. АЛЫМОВА: Прошел ли пик POSкредитования? Скорее да, чем нет. Но надо учитывать, что POS-кредитование – это кредитование спонтанной покупки, а cash-кредитование – это кредитование обдуманное. Это не аналогичные и не совсем взаимозаменяемые продукты. Те банки, которые занимаются POS-кредитованием и на нем строили модель своего бизнеса, сейчас очень активно занимаются кросс-продажами, в том числе выдачей нецелевых экспресс-кредитов и кредитных карт. При этом они достаточно успешно поддерживают и даже наращивают свою долю на рынке розничных кредитов. НБЖ: Какова динамика клиентской базы Сбербанка с точки зрения увеличения доли заемщиков в ней? Н. АЛЫМОВА: У нас клиентская база – 106 миллионов человек. Практически все активное население России либо является нашими клиентами, о которых мы знаем почти все, либо эти люди имеют отношения с банком, но держат деньги или получают кредиты у наших конкурентов, то есть у всех есть отношения со Сбербанком, весь вопрос в их глубине. Мы не рассматриваем розничное кредитование как источник привлечения новых для банка клиентов,

банки и бизнес

33

тема номера

скорее, это углубление взаимоотношений с имеющимися клиентами. Не всегда это кросс-продажи или предодобренное предложение. Есть клиенты, о которых мы мало знаем и не готовы делать им такие предложения. Одна из важнейших для нас задач – перевод наших отношений с клиентом из «оплатить коммуналку» в полноценное финансовое партнерство. В этом плане у нас хорошая динамика. НБЖ: А какая доля зарплатных клиентов является заемщиками Сбербанка? Н. АЛЫМОВА: В «потоке» порядка половины кредитов выдается зарплатным клиентам. Здесь надо отметить, что наше присутствие на рынке зарплатных проектов выросло, поэтому эти два показателя – доля клиентов, которые стали зарплатниками, и доля заемщиков из числа зарплатных клиентов – друг на друга наложились. В целом мы проникаем в зарплатную базу на 20%: каждый пятый зарплатник является нашим заемщиком. Показатели уже хорошие, но запас у нас еще, как легко убедиться, очень большой. НБЖ: Как обстоят дела с повторными продажами кредитов в портфеле Сбербанка? Н. АЛЫМОВА: В принципе, если человек по своей инициативе приходит к нам второй раз, мы отслеживаем его кредитную историю, и в рамках risk based pricing, если у него хорошая кредитная история, он получает более низкую ставку. Это традиционный подход. Плюс с конца 2011 года мы начали активно развивать направление перекрестных продаж. НБЖ: Есть мнения, что в долгосрочной перспективе банкам нужно перестраиваться с «коротких» кредитов физлицам на «длинные». Вы согласны с такой точкой зрения? Н. АЛЫМОВА: Понятно, что, если кредитный портфель банка состоит толь-

34

банки и бизнес

ко из «коротких» кредитов, очень велика его оборачиваемость, и его объем сложно поддерживать на стабильном уровне. Небольшое торможение моментально приводит к падению портфеля, соответственно, начинает расти относительная доля просроченной задолженности и других финансовых индикаторов, которые влияют на баланс банка в целом. Поэтому если банк достаточно крупный, то ему нужен разумный баланс, чтобы полноценно быть представленным на рынке розничного кредитования. Однако в целом нельзя назвать «длинные» кредиты «белыми», а «короткие» – «черными». Конкретная модель соотношения «длинных» и «коротких» кредитов выстраивается исходя из структуры баланса, структуры фондирования банка и бизнес-целей. В Сбербанке сейчас чуть более 50% портфеля приходится на потребкредитование, 44% – ипотека, 6% – автокредиты. люди стали понимать, что ипотека – это не страшно НБЖ: Как вы оцениваете рынок ипотеки в 2012 году? Н. АЛЫМОВА: Рынок рос очень активно, появлялась масса предложений, развивалось кредитование первичного рынка. Несмотря на то что ставки в 2012 году росли, это не явилось сдерживающим фактором, и ипотека в этом году перешагнет триллион рублей (за 11 месяцев 2012 года в Сбербанке выдано ипотечных кредитов на 406,5 млрд, всего на рынке более 900 млрд рублей). Портфель в Сбербанке рос постоянно. Мы не делали больших промоакций, так как в них не было необходимости. Тем не менее объемы превысили показатели 2011 года (345,7 млрд рублей). НБЖ: С чем вы связываете такой рост рынка ипотеки? Ведь в целом отношение к ней негативное, к тому же на про-

тяжении всего прошлого года в прессе обсуждались проблемы еврозоны и шансы прихода новой волны кризиса. Почему люди не боятся брать ипотеку? Н. АЛЫМОВА: Людям нужно жилье, причем собственное, так как рынок аренды у нас пока недостаточно сформировался, несмотря на все попытки его развить. Менталитет жителей России таков: люди хотят квартиру в собственность. Единственный способ ее приобрести для подавляющего большинства населения – это ипотечное кредитование. Последние несколько лет ведется информационная работа в целях повышения знаний об этом продукте. Ипотека пропагандируется на уровне государства. Люди стали понимать, что ипотека – не страшно, не сложно, что можно погасить кредит досрочно. Хотя, конечно, определенные барьеры в этом плане остаются до сих пор. Сейчас сдерживающим фактором является строительный рынок, в ряде регионов – объемы предложения и, естественно, платежеспособный спрос. Все зависит от количества граждан нашей страны, которые могут себе позволить ипотечный кредит, ведь здесь нужны как определенный уровень дохода, так и собственные накопления. Понятно, что на сегодняшний день рынок не исчерпан и движение вверх продолжится. НБЖ: Насколько активно заемщики пользуются возможностью рефинансировать ипотечные кредиты? Какие препятствия для распространения такого вида операций существуют в настоящее время? Н. АЛЫМОВА: Если мы говорим о ситуации, когда заемщик хочет рефинансировать свой кредит для улучшения условий, то объем таких сделок не превышает 3–5%. Существуют адекватные продукты для удовлетворения этой потребности, но есть препятствие: либо заемщик должен договориться с предыдущим кредитором, и он даст согласие на так называемую

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

тема номера

последующую ипотеку, либо нужно получить кредит, который будет не обеспечен до тех пор, пока залог не перейдет от старого кредитора к новому. Это серьезный сдерживающий фактор для активного перекредитования. В странах с развитой экономикой это обычная история, когда человек ходит по рынку, ищет выгодные предложения и рефинансирует свою ипотеку. У нас такого нет. Но сдерживающие факторы – именно процедурные, а не экономические. Например, в 2008–2010 годах были достаточно высокие ставки, и заемщики, взявшие ипотеку в этот период, сейчас могли бы рассчитывать на более дешевые кредиты. Но процедура сложная, нужно заново проводить оценку квартиры и переоформлять закладную. Как правило, заемщики просят своего действующего кредитора снизить ставку, и часто банки на это идут, если ставка не в рынке. НБЖ: Что нужно совершенствовать в инфраструктуре для проведения ипотечных сделок? Н. АЛЫМОВА: Уже многое сделано: Росреестр работает над тем, чтобы быстро регистрировать ипотечные кредиты, риелторские агентства приноровились взаимодействовать с банками. А ведь еще 5-6 лет назад риелторы отказывались проводить сделку, считали, что это слишком сложно. Теперь ипотечный заемщик на рынке самый любимый, потому что у него гарантированно есть деньги на покупку квартиры, а присутствие банка и страховой компании добавляет уверенности в том, что сделка будет юридически чистой. Появились целые специализированные направления в крупных риелторских агентствах, они знают все программы и подбирают банки для потенциальных заемщиков. Все это стабилизировалось и вышло на нормальный рабочий уровень. Но пока нет страхования низких первоначальных взносов, когда кредит выдается на 100% стоимости квартиры

и часть первоначального взноса страхуется. Такая практика существует в мире. Соотношение кредит/залог приближается к 100%, и в случае проблем страховая компания возмещает банку часть первоначального взноса. НБЖ: У СК АИЖК есть программа страхования рисков банков при выдаче кредитов с низким первоначальным взносом. Замечаете ли вы ее влияние на рынок? Н. АЛЫМОВА: Пока нет. НБЖ: Каково ваше отношение к программам ипотечного кредитования с низким или нулевым первоначальным взносом? Н. АЛЫМОВА: В Сбербанке сейчас минимальный первоначальный взнос составляет 15% по классическим программам и 10% для молодых семей. При анализе портфеля размер первоначального взноса является очень существенным фактором, влияющим впоследствии на качество погашения. Я за кредитование с первоначальным взносом, поддерживаю более консервативный подход. Но есть и разумные исключения. Например, существует реальная возможность взять кредит без первоначального взноса, если заемщик является претендентом на материнский капитал. У семей есть возможность улучшить жилищные условия, предъявив сертификат на материнский капитал, который будет внесен в качестве первоначального взноса, только уже после того, как кредит получен. Напомню, что сейчас материнский капитал – это порядка 400 тыс рублей. Если считать, что это 10% от стоимости квартиры, то даже в Подмосковье можно купить квартиру, не говоря уж о других регионах. НБЖ: Как по регионам распределен спрос на ипотеку? Н. АЛЫМОВА: Достаточно равномерно. Естественно, лидируют крупные города, затем идут средние. В сельской местности ипотечные кредиты никто не выдает по понятным причинам.

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: Каково соотношение заемщиков, взявших кредит по рыночным и по социальным программам? Н. АЛЫМОВА: Подавляющее большинство составляют рыночные заемщики. Все социальные программы не превышают 5–10% от портфеля. У нас подписано множество договоров с региональными администрациями, с крупными предприятиями, но это остается точечной работой. 90–95% взявших ипотеку – это классические заемщики в возрасте 25–45 лет, имеющие собственные средства для первоначального взноса. НБЖ: Как вы оцениваете закредитованность населения в целом? Н. АЛЫМОВА: Массовый спрос на кредиты не снижается как минимум в течение 10 лет, если отслеживать некий глобальный тренд. Естественным образом наблюдалось замедление во время кризиса, но теперь рынок уже превысил предкризисные объемы. С точки зрения соотношения розничного кредитования и ВВП мы по-прежнему отстаем от стран Запада, при этом у нас уже достаточно большой процент активного населения имеет опыт пользования кредитами. И особенно это касается людей с доходами среднего и ниже среднего уровня: они имеют склонность брать в кредит довольно много, и достаточно существенную часть своего семейного бюджета тратят на погашение ежемесячного платежа по кредитам. Это вызывает у нас определенную тревогу. НБЖ: По вашей оценке, как изменятся темпы роста розничных портфелей банков в 2013 году? Какова будет динамика ставок? Н. АЛЫМОВА: Мы ожидаем, что в 2013 году рынок тоже будет расти, хотя и не такими высокими темпами, как в 2012 году. Что касается ставок, то конкретных планов по повышению или снижению ставок у Сбербанка на сегодняшний день нет.

банки и бизнес

35

тема номера

что в итоге? меры по ужесточению регулирования, которые Банк России собирается предпринять в 2013 году, могут иметь следующие последствия для банковской системы: финансово-кредитные структуры будут совершенствовать практики риск-менеджмента с тем, чтобы «отсеивать» неблагонадежных потенциальных заемщиков банкам, не располагающим достаточным капиталом, придется снизить темпы роста беззалогового кредитования госбанки смогут нарастить свою долю на рынке потребкредитования, поскольку они не испытывают и не испытают серьезного давления на капитал даже в случае ужесточения регуляторных норм

в результате: мелким и средним по размеру капитала банкам придется переквалифицироваться на другие виды кредитования – ипотеку, автокредитование, предоставление различных видов займов под залог. Конкурентная среда на рынке будет если не нарушена, то серьезно скорректирована

36

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

новый проект

банки и бизнес

новый тип бизнеса – банк-брокер, кредитная платформа iMoney Алтайэнергобанк провел ребрендинг и сфокусировался только на одном продукте – автокредитовании текст

Софья Мороз

Сергей Востриков, председатель совета директоров Алтайэнергобанка Алтайэнергобанк, сравнительно недавно вышедший на общероссийский уровень, уже успел зарекомендовать себя как один из наиболее динамичных и креативных участников российского банковского рынка, не боящийся осваивать новые для себя направления бизнеса. После успешного развития такого направления, как потребительские кредиты, он решил сделать главный упор в своей деятельности на автокредитовании. Одним из факторов, предопределивших решение банка, стал рост спроса на автокредиты в России по мере улучшения экономической ситуации в стране и повышения уровня благосостояния наших сограждан. Председатель совета директоров Алтайэнергобанка Сергей Востриков заявляет: «Теперь мы по-настоящему розничный банк, точнее даже не банк, а сервис, предлагающий клиентам выбор лучших условий на автокредит

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

среди всех финансово-кредитных организаций. Поэтому у нас ежедневно более 1,7 тыс целевых первоклассных автозаявок». Сергей Востриков считает, что и банковский рынок в целом, и потребности клиентов перешли на новый, более высокий уровень: «Клиентам нужен выбор, с появлением интернеттехнологий каждый привык выбирать лучшее авто, лучший кредит, лучшее место получения кредита. И каким бы надежным ни был банк, какие бы выгодные условия он ни предлагал, мгновенное решение без выбора не принимается. А решения как банка, так и клиента на конкурентных рынках должны быть максимально быстрыми, понятие «автокредит-классика» скоро выйдет из обихода. Даже крупные банки, такие как Сбербанк России, ЮниКредит Банк и другие, это осознали, поэтому они меняют свои линейки продуктов с классики на экспресс. Ведь современные розничные конвейеры и скоринг-технологии любого розничного банка позволяют проводить полноценную экспресс-проверку, причем качество этой проверки не уступает качеству классической». Поэтому, по мнению председателя совета директоров Алтайэнергобанка, недалек тот день, когда старые классические технологии будут отменены, и клиенты, наконец-то получат современный технологичный сервис. Пример такого сервиса – платформа iMoney, созданная Алтайэнергобанком. iMoney – это специализированный кредитный портал, в который клиент может ввести кредитную заявку и получить одобрение сразу от нескольких банков. Клиент выбирает лучшее из предложений,

а партнер-автодилер получает намного больший процент одобрения. Эта простая идея в основе платформы является нужной всем участникам, поэтому банки, желающие войти в автокредитную розницу, активно подключаются к порталу и получают либо весь объем заявок, либо тот, который они сами выбирают в соответствии со своими риск-моделями. Основным же бизнесом портала iMoney является комиссионная продажа заявок или портфелей автокредитов, а основным принципом – параллельная рассылка кредитных заявок всем участникам рынка. Следование этому принципу приводит не к обострению конкуренции среди банков, а к синергии и, главное, к большей цивилизованности и прозрачности банковского рынка в целом. Присоединиться к платформе сейчас можно бесплатно, коммерческий интерес iMoneyBank (Алтайэнергобанк) – в значительном увеличении объемов заявок на платформу. Ценность любой сети и платформы в количестве участников: эта простая формулировка была определена еще создателями Интернета. Инновационные банковские продукты последнее время становятся все более заметными и востребованными на мировых рынках. Так, в сфере ипотечного кредитования в США и европейских странах все кредиты выдаются на основе платформ уже не первое десятилетие. Банк выбирает клиента, клиент выбирает банк – весь процесс выбора осуществляется быстро, в режиме online. Это и есть простой принцип технологичных и конкурентных будущих финансовых рынков.

банки и бизнес

37

возвращаясь к напечатанному

банки и бизнес

ответственность – только на банке или пополам с клиентом? в ноябрьском номере НБЖ было опубликовано интервью заместителя председателя Банка России Михаила Сенаторова, в рамках которого обсуждался вопрос о том, как банки могут избежать выплат компенсаций за «увод» средств со счетов клиентов. НБЖ предложил участникам банковского рынка обсудить заявление М. Сенаторова М. СЕНАТОРОВ: За рубежом такая практика стала появляться. Банки теперь обязаны компенсировать потери средств со счетов клиентов, если эти потери вызваны недостаточной защищенностью клиентов или недостаточно развитым обслуживанием клиентов со стороны банков. Правильно ли это? Представим себе, что налицо фишинг – подмена данных клиента и, как результат, списание средств с его счета. Может ли банк этому воспрепятствовать в самом начале процесса, пока клиент еще не понес серьезных потерь? Да, может, если внимательно отслеживает и анализирует операции клиента – где он обычно платит, какие суммы, какие товары или услуги чаще всего приобретает, то есть если у банка есть профиль клиента. Предположим, что много лет подряд

38

банки и бизнес

этот профиль был одним и вдруг он резко изменился: клиент начал приобретать товары в других странах и платить за них совсем другие суммы, чем обычно. Банк это видит, и он должен обязательно с клиентом переговорить,

выяснить, не переехал ли он, не изменилось ли его финансовое положение. Если клиент на эти вопросы дает отрицательный ответ, то банк начинает расследование, и процесс хищения средств со счета не заходит далеко.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и бизнес

банк ВТБ

Карл СУММАНЕН, вице-президент С тем, что сказано, я согласен. Действительно, такая практика есть и, действительно, fraud detection – это один из наиболее перспективных механизмов борьбы с мошенничеством. Но это только один из способов. Для максимально эффективного решения проблемы мошенничества в области дистанционного финансового обслуживания должна быть выстроена комплексная система противодействия, включающая как вышеуказанный способ, так и сбалансированную систему ответственности сторон. На мой взгляд, существующая редакция закона, к сожалению, не может считаться сбалансированным подходом. Прежде чем обсуждать, как регулировать ответственность, надо сформулировать цели, которых мы хотим достичь, и ограничения, которые мы хотим заложить. В зависимости от этого режим регулирования ответственности может получаться совершенно различным. Например, если исходить из ложного представления о том, что главная и единственная цель претензионной работы, построенной в соответствии с Законом «О национальной платежной системе», – всеми силами защитить клиентов как слабую, бестолковую и безнадежно безграмотную сторону от сильных, хищных и беспринципных банков, и ради этого снять такое очевидное ограничение, как невозможность неотвратимого безнаказанного воровства, то логично действовать так, как предлагает сейчас государство: переложить все риски и ответственность на провайдеров

(банки). Вопросы о том, каким образом при таком регулировании будет работать система в целом и что произойдет с фродом и условиями предложения клиентам услуг, похоже, особенно законодателя не волнуют. По-моему, основная цель регулирования должна заключаться в том, чтобы выстроить сбалансированную справедливую систему, в которой все участники защищены и имеют возможность получить необходимую информацию. Каждая из сторон может принять решение и взять на себя риск, при этом все несут ответственность за свои действия в пределах, не превышающих их физические возможности. Также необходимо принять и ограничения, например, система не должна допускать возможность неотвратимого и безнаказанного причинения ущерба другой стороне. И, наконец, самое очевидное: ни одна из сторон не будет обязана доказывать то, чего она физически не в состоянии доказать. Режим регулирования в значительной степени помимо целей и ограничений зависит от особенностей оказываемых услуг и режима их использования (операций), которые предлагаются клиентам. Подход к регулированию обязательно должен быть дифференцированным, поскольку разные с точки зрения рисков и безопасности инструменты регулировать единообразно нельзя – либо перетянем гайки в одном месте, либо недотянем в другом. В общем и целом я бы выделил две основные категории услуг, различающиеся по уровню риска: услуги с высоким минимальным риском (платежные карты и любые инструменты, использующиеся для покупок в Интернете без должной аутентификации и авторизации списаний) и услуги с низким минимальным риском (системы ДБО). Относительно первой категории я согласен с тем, что риск может быть перенесен на банк, который, в свою очередь, должен иметь возможность перенести риск на получателя платежа – торгово-сервисное предприятие. Для минимизации потерь от реализованных рисков

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

возвращаясь к напечатанному

в этом случае важным становится условие оперативного уведомления банка клиентом о неправомерном списании средств с его счета. В случае с услугами второй категории подход должен быть принципиально иным. Я имею в виду следующее. Во-первых, регулятор устанавливает минимальный набор средств защиты, который банк должен обеспечивать клиенту, например в виде стандартов. Этот набор определяется исходя из соображения, что при условии строгого соблюдения клиентом всех правил, установленных банком, риск потерь при проведении операции в обычных условиях не превышает некоторую достаточно малую величину. Во-вторых, регулятор контролирует предоставление банками минимального набора средств защиты. В-третьих, банк может (но не обязан) предоставить клиенту дополнительные средства защиты (ограничения на суммы, виды операций, режимы и каналы проведения, использование дополнительного подтверждения транзакции и т.п.). В-четвертых, банк обязан дать клиенту возможность получить полную и изложенную в доступной для понимания обычным пользователем форме информацию о рисках, основных и дополнительных средствах защиты, правилах использования средств защиты и оборудования, применяемого при проведении операции. То есть клиент должен четко понимать риски, знать, что он может делать и чего не может, и должен в письменном виде подтвердить, что ознакомлен с правилами и осознает все риски. Далее клиент обязан использовать все средства защиты из минимального набора и в дополнение к ним может применять вспомогательные средства защиты, в случае использования которых клиент может быть поощрен банком с помощью уменьшения тарифов и снятия разного рода ограничений, поскольку риск для финансово-кредитной организации снижается. В случае если при исполнении банком дистанционно переданного поручения клиента на проведение операции выполнены три условия:

банки и бизнес

39

возвращаясь к напечатанному

банк обеспечил минимальный набор средств защиты в соответствии с требованиями регулятора, проинформировал клиента о рисках и правилах поведения, убедился, что клиентом выполнены все его требования в части безопасности, – вся ответственность за проведенную операцию возлагается на клиента. В этой ситуации при поступлении от клиента опротестования операции банк вправе, но не обязан вернуть ему всю похищенную сумму или ее часть. Безусловный недифференцированный перенос рисков на банки означает, что цены на оказание услуг вырастут (это не шантаж, это закон экономики – риски неизбежно закладываются в стоимость) и, что хуже всего, вырастут одинаково для всех клиентов, честных и не очень. Кроме того, банки в стремлении уменьшить свои риски начнут вводить разного рода ограничения, что сделает сервисы менее удобными для клиентов. В итоге получится, что добросовестные клиенты начнут платить дополнительные тарифы для компенсации потерь, которые банки несут от действий недобросовестных клиентов, а также будут страдать от ухудшения качества услуг. Все это не только нелогично и несправедливо, но и серьезно препятствует развитию рынка и оказанию финансовых услуг населению, в частности решению задачи снижения доли наличных в денежном обороте. ТрансКредитБанк

Алексей КИРИЧЕК, директор департамента сопровождения розничного бизнеса Мы полагаем, что столь бескомпромиссный подход законодателей не решает проблемы растущего объема мошеннических операций, а лишь перекладывает ответственность на плечи банков.

40

банки и бизнес

банки и бизнес

Те масштабы мошеннических операций, которые наблюдают участники рынка, уже сейчас требуют более комплексных и эффективных мер. Мы бы хотели заострить внимание на том, что безопасность операций клиента зависит в том числе и от него самого. Рассмотрим простой пример: клиент потерял карту, на которой был приклеен PIN-код, злоумышленник снял весь остаток средств по карте. Кто должен нести ответственность в такой ситуации? Кроме того, вопросу неотвратимости наказания за мошеннические операции также должно уделяться более пристальное внимание как со стороны законодательных, так и со стороны правоохранительных органов. На сегодня статистика раскрываемости преступлений, связанных со скиммингом карт, пугающе мала. При этом банки понимают и осознают свою ответственность за безопасность вкладов клиентов, направляя огромные средства на меры по ее обеспечению. В подобной редакции закон может вызвать всплеск активности мошенников. Боюсь, что может возникнуть целый ряд претензий и оспариваний операций, совершенных по факту самими клиентами. Росгосстрах Банк

Владимир ЕГОРЫЧЕВ, начальник отдела информационной защиты

На сегодняшний день ситуация в области мошенничества банковскими картами складывается таким образом, что ответственность за карту несет, прежде всего, клиент. И если он своевременно не уведомляет банк о потере, краже и прочих несанкционированных действиях с картой с целью ее блокировки, то платежные системы все подобные

операции по «пластику» (до момента уведомления банка-эмитента) не считают мошенническими, и вернуть средства клиенту по ним бывает достаточно сложно. Согласно 161-ФЗ ситуация меняется в пользу клиента, но не в пользу банка-эмитента. Прежде всего, в связи с поправками в закон об НПС банк должен будет обеспечить уведомление клиента о каждой операции, проходящей по его карте, в том числе направлять уведомления о несанкционированном списании. В свою очередь, клиент, обнаружив, что по его карте прошло мошенническое списание денежных средств, обязан в течение следующего дня уведомить об этом кредитную организацию. Если уведомление клиента поступило в указанный срок, банк будет обязан возместить клиенту сумму операции, осуществленной при помощи электронного средства платежа, а потом уже разбираться с причинами мошенничества. На первый взгляд, от банков ожидается, что они будут прилагать значительно больше усилий, чтобы информировать клиентов о том, как избежать утраты денежных средств в результате несанкционированных действий третьих лиц, а также активнее прорабатывать проблему безопасности платежей. Однако при этом у кредитных организаций возникает достаточно много вопросов. Во-первых, это мошенничество со стороны своих же клиентов. Почему бы клиенту не совершить покупку, например, в сети Интернет, а банку направить уведомление, что операцию совершил не он, и ценой блокировки и перевыпуска карты получить возврат денежных средств и остаться с покупкой? Во-вторых, зачем клиенту следить за безопасностью своей карты, смотреть, чтобы она не попала в чужие руки (например, при оплате в кафе, когда карту уносят из поля зрения), не расплачиваться на сомнительных сайтах, если он уверен, что банк в любом случае вернет ему средства? То есть

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

возвращаясь к напечатанному

банки и бизнес

здесь теряется основная степень защиты, которая работает сегодня, – бдительность держателя карты. В-третьих, относительно обязанности банка-эмитента информировать клиентов об операциях по SMS: где заканчивается ответственность кредитных организаций за доставку сообщений и начинается ответственность мобильных операторов? Даже сегодня банки настоятельно рекомендуют клиентам подключать SMSинформирование для получения возможности отслеживать все действия с картой в режиме online, но пока далеко не все клиенты пользуются этой услугой. Так, часть из них отказывается от получения подобных SMS на телефон, так как они не хотят, чтобы кто-то несанкционированно узнал информацию о состоянии их счета. По неофициальным оценкам банков, около 15–30% оспоренных операций приходится на «нечистоплотных» клиентов, которые пытаются представить собственные операции как мошеннические. В связи с этим с января 2014 года доля таких операций может возрасти в несколько раз. Каким образом будут вычисляться подобные мошенники и какую ответственность они должны нести, пока неясно. Промсвязьбанк

Валентина КУЗЬМИНА, директор департамента платежных карт Целью предлагаемых мер, безусловно, является защита клиентов от мошенничества. Конечно, клиент не должен нести ответственность за несанкционированные операции. Но, к сожалению, не предусмотрена защита интересов банка и его контрагентов от недобросовестных действий клиентов

при оспаривании операций. По-моему, было бы целесообразно ввести лимиты безусловных возмещений, а по остальным операциям проводить расследования и применять дифференцированный подход. Инвестторгбанк

хранятся такие объемы информации в течение срока исковой давности. Вышеизложенное может вынудить банки к установлению дополнительных ограничений и отказа от немедленного выполнения поручения клиента, требуя дополнительных подтверждений о совершенных операциях. Транскапиталбанк

Светлана КРОШКИНА, заместитель председателя правления Влияние закона обязательно потребует реорганизации штатной структуры банков, изменений в работе подразделений, дополнительных расходов по усовершенствованию информационных систем. Чтобы снизить риск мошеннических операций, необходимы меры ужесточения контроля и технического усложнения процедур, что повлияет на возможность использования карт и может привести к повышению тарифов. Согласно ст. 9 161-ФЗ в случае отсутствия факта уведомления клиента о совершенной операции банк обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия. Не исключен риск технического сбоя при доставке уведомлений на стороне провайдеров и операторов сотовой связи. Также не стоит забывать о возможности мошенничества со стороны недобросовестных клиентов, злоупотребляющих своими правами. Клиент, совершив крупную покупку, может сообщить в банк о несовершении им данной операции и неполучении уведомления от банка о совершенной операции. В случае спорной ситуации банку требуется доказать факт направления клиенту уведомления определенного содержания, а, как правило, в базах данных провайдеров и операторов сотовой связи не

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Игорь АНТОНОВ, руководитель дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса На наш взгляд, в законе практически вся ответственность в случае мошенничества с банковскими картами возложена на плечи кредитных организаций. Хотя зачастую сами держатели создают возможность возникновения подобных ситуаций с их специальными карточными счетами. Если у покупателя в магазине украли кошелек, где лежала заработная плата, ни работодатель, ни магазин не будут возмещать данный ущерб. По сути, карта – это тот же личный кошелек, только электронный, и ответственность за его сохранность в первую очередь несет его держатель. Безусловно, кредитная организация должна предоставить клиенту максимально защищенный современными технологиями инструмент, включая инструкции и рекомендации по его использованию, а также на постоянной основе осуществлять мониторинг профиля держателя карты. Но ответственность за безопасность должна адекватно разделяться между банком и клиентом. В противном случае финансово-кредитная организация станет подобием страховой компании, что в конечном счете может повлечь за собой ужесточение условий выпуска карты и повышение тарифов обслуживания.

банки и бизнес

41

возвращаясь к напечатанному

СДМ-БАНК

банки и бизнес

банк «Западный»

Абсолют Банк

Денис ДАВЫДОВ, директор департамента розничного бизнеса

Ольга ТИМОХИНА, заместитель председателя правления

Мария КОХАНЮК, начальник управления транзакционных и сберегательных продуктов

В целом все абсолютно правильно сказано. Причем то, что говорит М. Сенаторов, по большому счету уже сейчас можно отследить в тех или иных системах мониторинга мошеннических транзакций. Есть программы, которые моделируют покупательское поведение клиента и, если оно резко меняется или наблюдается разовое отклонение, дают сигнал специальным круглосуточным службам. С держателем карты связывается оператор, и все сомнения разрешаются. И у банка есть связь с клиентом, и клиент имеет возможность отслеживать, как банк его ведет. Эти системы, конечно, еще требуют развития, нельзя сказать, что на сегодняшний день во всех банках они совершенно отлажены и работают идеально, но есть более простой и достаточно действенный способ отслеживания мошеннических операций – это информирование клиентов о прохождении платежей в режиме реального времени с помощью SMS-сообщений. Этот сервис есть практически у всех банков, и он работает.

C другой стороны, хотелось бы отметить, что «банк должен клиенту все и всегда» – позиция не совсем правильная. На мой взгляд, клиент тоже должен проявить хотя бы какую-то степень заинтересованности в сохранности своих средств, например, подключиться к услуге SMS-информирования, чтобы вовремя получать данные о каждой совершенной транзакции. И, конечно, сразу сообщать в банк, что платеж проведен не им, тогда у финансово-кредитной организации будет возможность быстро реагировать на мошенничество.

В условиях, когда большинство банков Российской Федерации поставило перед собой задачи развития альтернативных online-операций с использованием индивидуальных профилей к банковским картам, личных кабинетов и платежных терминалов, вступление в силу Федерального закона «О национальной платежной системе», на мой взгляд, позволит значительно повысить лояльность клиентов к проведению операций с использованием банковских карт. Финансово-кредитным организациям новый закон даст стимул к внедрению более современных и надежных систем мониторинга операций, совершаемых клиентами, а также к установке более современного и защищенного программного обеспечения, позволяющего обезопасить операции с использованием карт. Кроме того, меры, предусмотренные новым Федеральным законом, призваны защищать интересы добросовестных клиентов, в том числе посредством качественного изучения банками клиентского профиля. Безусловно, это даст возможность минимизировать потери держателей карт, хотя полностью их не исключит. Конечно, введение банками описанных выше мер, а также необходимость возврата потерянных клиентами средств повлекут за собой повышение финансовых затрат банков. Однако их вполне нивелирует экономия за счет выведения сотрудников фронт-офисов банков из процесса проведения банковских операций и за счет более активного использования банковских карт.

Системы, позволяющие проводить мониторинг профиля клиента банка, уже есть. Если сейчас они используются не во всех финансово-кредитных организациях, то это только вопрос времени. Настроены они могут быть по-разному: от жесткого варианта с автоматическим блокированием карты (что не всегда удобно клиенту) до уточняющего звонка держателю карты с просьбой подтвердить операцию (но в этом случае она уже совершена). Однако отрицательным моментом здесь является то, что такие системы не дают стопроцентной гарантии безопасности ни для клиента, ни для банка. Мошенники изобретательны, и схем обмана добросовестных, но доверчивых держателей карт довольно много. Например, клиент получает SMS о якобы заблокированной карте с просьбой перезвонить. Далее его просят подойти к банкомату, и он своими руками с подтверждением PIN-кода переводит средства мошенникам, якобы вводя специальные коды для разблокировки карты. В этом случае клиент использует привычный ему банкомат, вводит PIN-код – никаких признаков мошенничества система не заметит. Недобросовестный держатель карты банка имеет массу возможностей для получения необоснованного возмещения от финансово-кредитной организации. И никакие системы, оценивающие отклонения от стандартного поведения клиента, банку, к сожалению, не помогут.

42

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

возвращаясь к напечатанному

банки и бизнес

ФлексБанк

Марина МИШУРИС, председатель правления На уровне концепции все, о чем говорит заместитель председателя Банка России, выглядит правильно и красиво. Более того, технология мониторинга «необычных» транзакций по картам не новое явление на рынке, и большинство банков такие мероприятия осуществляют. Суть в деталях: было бы интересно послушать мнение регулятора о необходимой степени жесткости такого мониторинга. Если вставать на позицию «банк сам виноват, что не уследил за транзакциями по карте и не заблокировал «странную» с точки зрения клиентского профиля операцию», то получается, что для минимизации потерь необходимо осуществлять такой мониторинг в самом строгом режиме. А это, в свою очередь, ударяет по качеству клиентского обслуживания. Представьте себе чувства держателя карты, который, к примеру, не сможет снять деньги в заграничном банкомате во время первой после долгого перерыва заграничной поездки, потому что банку покажется подозрительной смена места использования карточки. А потом клиент еще потратится на телефонный разговор с банком, который захочет узнать, не переехал ли держатель карты. Даже если не брать такие экстремальные примеры, клиенты достаточно негативно относятся к избыточным, по их мнению, звонкам со стороны банков, которых в этом случае будет достаточно много. Получается, что кредитная организация при таком подходе превращается в какого-то «большого брата», требующего у клиента детального отчета о малейших изменениях

в его судьбе, что некомфортно даже с психологической точки зрения. Кроме того, мониторинг никак не поможет отследить скимминг, фишинг и т.д., если злоумышленник, к примеру, будет снимать деньги в банкоматах в том же городе, что и клиент. В итоге снизить свои потери путем неких предупредительных действий банк не может, потому что не обладает необходимым инструментарием, действующим в 100% случаев. А область применения имеющихся в распоряжении механизмов ограничивается необходимостью быть дружественным к клиенту, то есть не раздражать его бесконечными звонками и уточнениями. Так что остается единственный способ компенсации потерь – повышение тарифов. Это означает, что выгодная гражданам норма законодательства, напротив, ухудшает их положение. МЕТКОМБАНК

Ольга ФРОЛОВА, заместитель председателя правления Настоящий закон в том виде, в котором он принят, может породить множество случаев злоупотребления. Потенциальные убытки, которые может понести банк в связи с этим, вынудят кредитную организацию минимизировать риски, отказывая клиентам в исполнении поручений в режиме реального времени до дополнительного подтверждения авторства совершенных операций по счету. Это может дискредитировать саму идею onlineопераций. В целях минимизации возможного ущерба кредитные организации вынуждены будут хеджировать данные риски всеми возможными способами, что может привести к увеличению сто-

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

имости банковских услуг и в результате негативным образом отразиться на клиентах. Надеемся, что регулятор прислушается к мнению участников рынка о необходимости внесения поправок в закон, предусматривающих детальную регламентацию распределения ответственности кредитной организации и клиента – физического лица в данном вопросе. банк «Стройкредит»

Валерий РЫЖКОВ, начальник управления платежных технологий После вступления в силу закона о НПС банки столкнутся с быстрым ростом претензий и злоупотреблений со стороны клиентов. Все это повлечет за собой дополнительные операционные расходы, убытки, постоянные споры и тяжбы, увеличивающие издержки банков. Считаю, что необходимо проработать и прописать на законодательном уровне четкие критерии и принципы взаимодействия клиентов и банков. Нужно четко сформулировать ответственность обеих сторон, необходимо прописать порядок урегулирования спорных ситуаций в случае несанкционированного списания средств с карты. Если порядок не будет проработан и прописан в законе, банки будут заниматься «самодеятельностью» ради того, чтобы соблюдать требования закона. Они начнут вводить собственные правила, повышать тарифы. И все это не лучшим образом отразится на клиентах и, соответственно, на развитии карточной инфраструктуры в стране. Получится, что добропорядочным держателям карт, которые соблюдают элементарные правила безопасности, придется переплачивать за тех людей, которые пишут свой PIN-код прямо на карте.

банки и бизнес

43

прогнозы

банки и бизнес

что готовит рынку 2013 год? НБЖ предложил банкирам дать прогноз на 2013 год. Участники рынка рассуждают, что ждет нас в наступившем году – кризис или стабильность, готовы ли к возможному ухудшению ситуации банки и регуляторы, а также строят предположения о грядущих событиях, способных серьезно повлиять на российский банковский сектор

Сбербанк России

Дмитрий ТАРАСОВ, начальник отдела прогноза и анализа департамента стратегии и развития В 2013 году не стоит ожидать ни кризиса, ни особой стабильности. Наиболее вероятным на данный момент представляется промежуточный вариант – нестабильная ситуация в мире не может не повлиять на российскую эконо-

44

банки и бизнес

мику. И хотя уже никто не говорит об экономике России как о «тихой гавани», можно с уверенностью сказать, что повторения острого кризиса, подобного тому, что был в 2008–2009 годах, не случится. В мировой экономике продолжается длительный период неопределенности, и, как следствие, ожидается, что рост ВВП России в 2013 году замедлится. Кроме того, для нашей страны нестабильность международных финансовых рынков означает, что отток капитала, скорее всего, продолжится, и проблема фондирования банков будет оставаться одной из самых актуальных. С другой стороны, если темпы роста ВВП будут замедляться, то снижение инвестиционного спроса на кредиты позволит банковской системе сбалансировать спрос и предложение и улучшить ситуацию с краткосрочной ликвидностью. В целом можно сказать, что в текущих и прогнозируемых условиях российская банковская система готова к кризису, но эта готовность имеет свои пределы, ограничения, связанные с требованиями экономической эффективности. Готовность к кризису и прибыльное ведение банковского бизнеса – довольно противоречивые задачи. В одном случае надо снижать кредитный риск и наращивать достаточность капитала, что ухудшает показатели рентабельности банковского бизнеса. В другом, для повышения рентабельности капитала, надо, наоборот, минимизировать излишки капитала, да еще и вести конкурентную борьбу. Данные по рынкам показывают, что россияне продолжают следовать потребительской модели поведения: больше покупать и кредитоваться, меньше сберегать. Однако в последнее время во всех сегментах российского банковского рынка наблюдается медленный, но устойчивый рост процентной ставки. В условиях замедления экономики это неизбежно ведет к сокращению спроса на кредиты, поэтому в сфере кредитования единственной стратегией является усиление неценовой конкуренции. Банки предлагают клиентам новые сервисы и специальные предложения, сокращая пакет документов для рассмотрения заявки и сроки принятия решений, упрощая процедуру выдачи кредита. Поскольку темпы роста кредитного портфеля в условиях увеличения ставок будут снижаться, то даже при сохранении текущей ситуации

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

прогнозы

банки и бизнес

на мировых финансовых рынках (пусть и неустойчивой, но отнюдь не кризисной) банки столкнутся с понижением темпов роста прибыли и необходимостью усиления контроля над издержками. Это важно, поскольку прибыль остается чуть ли ни единственным источником пополнения капитала банков. Если же посмотреть на показатель достаточности капитала, то он постоянно снижается. Но ведь и впереди нас ждет отнюдь не стадия уверенного и быстрого экономического роста. Поэтому готовность банков к кризису определяется наличием достаточной «подушки безопасности», адекватной оценки кредитных рисков и умением контролировать издержки как часть управления прибылью. Важно, что государство оставило в своем арсенале все меры антикризисной поддержки банковской системы – от возможности применения экстренных мер по поддержке ликвидности до мер по повышению капитализации банковской системы. В условиях ухудшения динамики ВВП, промышленного производства и инвестиций Банк России встает перед необходимостью переориентации кредитно-денежной политики с жестко антиинфляционного пути в сторону ее смягчения. При этом с учетом уже происходящего использования рядом банков поддержки ЦБ и Минфина государство не может существенно увеличить свое участие в пассивах банковского сектора. Смягчение кредитно-денежной политики будет означать скорее снижение ставок, по которым банковская система получает ресурсы от ЦБ и Минфина, чем резкое наращивание объемов рефинансирования. Немаловажно и то обстоятельство, что положение российской финансовой системы качественно отличается от прежних лет. Есть огромные золотовалютные резервы, накоплены значительные резервные фонды, долговая нагрузка бюджета и размер госдолга далеки не только от кризисных, но и даже от нормальных для экономики размеров. Я думаю, самым значительным изменением ландшафта банковского бизнеса в 2013 году станет ужесточение ЦБ порядка регулирования на розничном кредитном рынке. Вряд ли можно с уверенностью говорить о том, какова будет реакция на новые правила расчета нормативов со стороны кредитных организаций, избравших стратегию быстрого захвата доли рынка путем агрессивного наращивания кредитного портфеля и повышения ставок по вкладам. Однако в целом правила игры поменяются весьма значительно. Кроме того, можно надеяться на повышение ясности с форматом и графиком внедрения новых стандартов Basel II и III. Сегодня значительная неопределенность в данном вопросе становится сдерживающим фактором укрепления международной конкурентоспособности российской банковской системы.

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Банк Москвы

Станислав БОЖЕНКО, начальник управления кредитным портфелем В целом российский банковский сектор сейчас находится в относительно хорошей для последних нескольких лет форме, однако многое будет зависеть от того, что произойдет в 2013 году на мировых финансовых рынках. Например, в случае нового витка долгового кризиса в Европе или резкого замедления экономик США и Китая российская экономика (в том числе и банковский сектор) определенно почувствует на себе негативные последствия данных событий. При рассмотрении сценария отсутствия сильных потрясений на мировых рынках для российского банковского сектора будущий год обещает стать довольно спокойным. Впрочем, существующие системные риски и проблемы российской банковской отрасли сохраняют свою актуальность: в частности, при высоких темпах роста кредитования (особенно розничного) остро стоят вопросы как низкой достаточности капитала российских банков, так и низкой ликвидности системы и поиска дополнительных источников фондирования. Первостепенные негативные последствия, которые угрожают российским банкам в случае ухудшения ситуации на глобальных финансовых рынках, – это снижение их рыночной капитализации и закрытие доступа к международным рынкам капитала. В целом, если рассмотреть возможность падения мировых финансовых рынков, текущие финансовые показатели большинства российских банков позволяют надеяться, что им удастся пережить это событие относительно безболезненно, принимая во внимание, что с 2008 года зависимость российских банков от оптового фондирования (в том числе от международных займов) существенно сократилась. Однако в случае затяжного снижения рынков и падения фондовых индексов банки, имеющие в своих активах высокую долю ценных бумаг, или банки с кредитными портфелями сомнительного качества и невысокой достаточностью капитала могут испытать серьезные проблемы. При таком сценарии, вероятно, государству вновь придется прийти им на помощь. В то же время необходимо понимать, что ресурсы, которые государство способно выделить на спасение российского банковского сектора при негативном сценарии, ограничены, и на всех помощи может просто не хватить. Тем не менее к возможному кризису регуляторы в целом готовы хорошо. Опыт 2008 года показывает, что у монетарных властей существует достаточно

банки и бизнес

45

прогнозы

банки и бизнес

широкий спектр инструментов для предоставления поддержки банковской системе. Однако возможностей сейчас все же меньше, чем четыре года назад: совокупные объемы Резервного фонда и Фонда национального благосостояния несколько снизились по сравнению с серединой 2008 года, а многие инструменты предоставления ликвидности и так используются сейчас регуляторами достаточно активно, и возможности их расширения ограничены. К примеру, текущий инструментарий Ломбардного списка ЦБ РФ включает в себя как облигации с рейтингами «В-» (после окончания кризиса требования ужесточали до «В+»), так и существенную часть акций из индекса ММВБ. С другой стороны, ЦБ РФ имеет в своем арсенале дополнительные источники помощи банкам: так, к примеру, регулятор может несколько смягчить проводимую в последнее время достаточно жесткую политику по привлечению высокодоходных вкладов или пойти на резкое снижение ключевых процентных ставок (чем сейчас активно пользуются мировые ЦБ). Однако такие меры могут быть оправданы лишь в случае крайне негативного развития ситуации, иначе их применение создаст высокие риски для экономики страны. В наступающем году могут быть приняты немаловажные для банковского сектора законы. К числу наиболее значимых из них можно отнести обсуждаемый в настоящее время Госдумой законопроект о банкротстве физических лиц. Для российских банков сейчас очень важно, какова будет правоприменительная практика данного закона.

НОМОС-БАНК

Кирилл ТРЕМАСОВ, директор департамента аналитики Мне кажется, что принципиально ситуация за последний год не изменилась. Как все зависело от развития европейского долгового кризиса и от решений регуляторов, так и зависит сейчас. Плюс добавилась новая проблема, связанная с необходимостью проведения бюджетной консолидации в США. При этом общая ситуация в мировой экономике выглядит слабее, чем год назад. Тогда рецессия в Европе только начиналась, сейчас она в полном разгаре, и в орбиту экономического кризиса затягиваются уже крупнейшие экономики региона – Германия и Франция. В Китае также не все гладко – продолжающееся полгода «мягкое приземление» (soft landing) грозит перерасти в «жесткую посадку» (hard landing). Разве что американская

46

банки и бизнес

экономика выглядит пока достаточно устойчивой, но и здесь есть известная проблема – «бюджетный обрыв» (budget cliff). Это один из серьезнейших факторов риска на текущий день. В новый год мы вступаем в условиях достаточно негативной ситуации в мире в целом. Но я бы не назвал это кризисом: 2012 год наглядно продемонстрировал, что второго Lehman Brothers, второго кризиса по сценарию 2008 года мировые финансовые власти не допустят. Всех банкротов будут до последнего вытягивать из болота, не обращая внимания на растущие издержки. Возможности для поддержания европейских банкротов на плаву имеются, в частности анонсированная ЕЦБ в сентябре 2012 года программа выкупа суверенных облигаций (OMP), которая еще не начала действовать. Плюс с 2013 года начнет функционировать Европейский стабилизационный фонд (ESM). Думаю, что Европа продолжит прилагать максимум усилий для выработки механизмов координации бюджетной политики; увидим мы и новые инициативы по унификации регулирования суверенных банковских систем. Российский банковский сектор достаточно изолирован от тех процессов, которые происходят в европейской экономике. Российские финансово-кредитные организации не держат проблемных европейских долгов на своих балансах, поэтому даже в случае суверенных дефолтов в Европе наши банки не понесут прямых потерь, но пострадают косвенно из-за ухудшения возможностей внешнего рефинансирования и неизбежного в случае европейских дефолтов падения цен на нефть. Однако к такому сценарию российская экономика в целом и банковский сектор в частности более готовы, чем это было перед кризисом 2008 года. Кредитный профиль российской экономики в целом выглядит сейчас лучше, чем накануне того кризиса. Несколько ухудшились кредитные метрики правительства, в частности сократились резервы и увеличился долг, но общий размер этого долга не представляет угрозы в случае кризиса. Поэтому я думаю, что такие потрясения, как были в 2008 году, российскому банковскому сектору и экономике России в целом сейчас не грозят. Центральный банк России достаточно много сделал для повышения устойчивости финансовой системы. Стала лучше работать система рефинансирования. Самое главное достижение – это переход к политике инфляционного таргетирования. Полностью этот переход завершится лишь к 2015 году, но уже сейчас можно говорить о том, что изменение принципов кредитно-денежной политики существенно повысило адаптивную способность российской экономики к внешним шокам. Возможная проблема – это резкое ухудшение качества кредитных портфелей, особенно в розничном сегменте, который в последние два года был сильно «перегрет». Когда «рванет», бороться с проблемой будет поздно, поэтому

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и бизнес

ЦБ совершенно правильно поступает, предпринимая превентивные меры, направленные на охлаждение рынка потребительских кредитов. При наших макроэкономических реалиях адекватный рост в этом сегменте – 20–30%, но никак не 40%. Скорее всего, рынок потребкредитования начнет в 2013 году остывать, темпы роста снизятся с нынешних 40% до 25–30%. Если этого не произойдет, то долги населения станут источником следующего кризиса на горизонте уже 2-3 лет.

Банк Хоум Кредит

Станислав ДУЖИНСКИЙ, аналитик «Болевая точка» российской экономики и банковского сектора – мировые цены на нефть, на долю которой приходится около 70% российского экспорта. Именно опасения резкого снижения цен на этот ресурс порождают негативные ожидания. По прогнозу Минэкономразвития, если цена упадет до уровня 60 долларов за баррель, доллар США будет стоить около 46 рублей. Для розничного банковского сектора это будет означать резкое снижение стоимости активов при существенном ухудшении их качества, на что, по данным МВФ, помимо падения стоимости рубля окажут влияние рост инфляции, сокращение денежного предложения и снижение доходов населения. Впрочем, в настоящий момент вероятность такого развития событий невысока. Большинство крупных мировых инвестиционных банков прогнозируют стоимость нефти в 2013 году на уровне 100–110 долларов за баррель, а российский бюджет рассчитан исходя из стоимости нефти 97 долларов за баррель. Поэтому, вероятнее всего, в 2013 году мы увидим пусть небольшой, но все же рост российской экономики и отсутствие кризисных явлений. Даже если ситуация на мировых финансовых рынках резко ухудшится, существенного влияния на российский банковский сектор это не окажет, потому что в активах российских банков всего 14% приходится на иностранные активы. Что касается возможного ухудшения экономической ситуации, то одним из самых неприятных явлений прошлого кризиса для банковской сферы стал рост просроченной задолженности. Российские банки усвоили урок 2008–2009 годов и в значительной мере усовершенствовали свои методики управления рисками и оценки потенциальных заемщиков. В результате, несмотря на нынешние рекордные темпы роста кредитного портфеля физических

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

прогнозы

банки и бизнес

лиц (42,1% в годовом выражении), уровень просроченной задолженности находится на крайне низком уровне 4,4%, что подтверждает большую устойчивость сектора к шокам по сравнению с 2008 годом. Регуляторы рынка также многому научились в прошлый кризис. Сейчас отработан крайне эффективный инструментарий предоставления больших объемов ликвидности банковскому сектору. Среди них можно отметить и аукционы Минфина по размещению средств бюджета, и аукционы РЕПО Банка России, которые в настоящий момент являются одним из основных инструментов рефинансирования. В случае усугубления дефицита ликвидности у регулятора в запасе есть такой инструмент, как беззалоговые аукционы, эффективность которого была доказана в 2009 году. Кроме того, величина международных резервов Банка России сегодня составляет довольно внушительные 527 млрд долларов, и это позволяет смотреть в будущее с определенным оптимизмом. В 2013 году могут быть приняты новые значимые для банков законы. В банковском сообществе давно обсуждается необходимость принятия отдельного нормативноправового акта, который регулировал бы потребительское кредитование. Сейчас в законодательстве Российской Федерации отсутствуют специальные нормативно-правовые акты, регулирующие правоотношения в данной сфере. Поэтому применяются нормы Гражданского кодекса РФ о займе, а также положения Федерального закона «О защите прав потребителей». К сожалению, в них не учтена вся специфика банковского потребительского кредитования, что на практике часто приводит к росту правовых рисков как для кредиторов, так и для заемщиков. Поэтому участники банковского рынка все с большим интересом следят за судьбой законопроекта «О потребительском кредитовании», который был подготовлен Минфином России.

48

банки и бизнес

БИНБАНК

Юрий АМВРОСИЕВ, директор департамента международного бизнеса и финансовых институтов Не думаю, что мы увидим какую-либо сильно положительную или сильно отрицательную динамику, если властям ЕС удастся как минимум сохранить нынешний уровень поддержки экономик тех стран, которые чувствуют себя не лучшим образом. Второй потенциальный очаг кризиса – Китай. Мы уже видим отток инвестиций из страны, но пока китайские власти нивелируют ситуацию за счет стимулирования внутреннего спроса. Что касается российских реалий, то сейчас существует некоторый дефицит ликвидности в российском банковском секторе, однако при действиях монетарных властей, аналогичных тем, которые мы видели в пик последнего кризиса, можно говорить, что мы в состоянии пройти возможное ухудшение ситуации без больших потерь. В 2008–2009 годах Банк России и правительство создали и опробовали достаточный с точки зрения объемов, скорости и гибкости инструментарий, способный помочь банковской системе пережить возможный кризис. Можно вносить некоторые незначительные коррективы, но в целом поддержка экономики страны в этот период, включая банковский сектор, была оправданной и достаточной с учетом имеющегося запаса. Что до законодательных инициатив, способных повлиять на банковский рынок в 2013 году, то, скорее всего, это будут новые нормативы расчета капитала банков, которые окажут существенное давление, а также возможное создание мегарегулятора.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

кадровый вопрос

банки и бизнес

профессия банкир время быстрых карьер и заоблачных зарплат прошло, но профессия банкир остается престижной

текст

Оксана Дяченко

Проблема подготовки специалистов для российского финансового сектора была актуальна на протяжении последних 20 лет – практически всего времени существования отечественной банковской системы в постсоветской России. И в течение двух десятилетий открытым остается главный вопрос, как сблизить теорию и практику банковского дела. Слишком часто банки жалуются на то, что студентов обучают по принципу «гладко было на бумаге, да забыли про овраги». Престижность сохраняется Пожалуй, никогда профессия банкир не была столь престижной и популярной в нашей стране, как в 1990-е годы. Тогда

50

банки и бизнес

бытовало мнение, что если ты попал на работу в банк, значит вскоре будешь укомплектован по полной программе различными материальными благами. В 1990-е годы происходил бурный рост банковской системы, карьеры делались очень быстро, а уровень зарплат банковских сотрудников был намного выше среднего по рынку труда. С тех пор прошло почти 20 лет – изменилась не только банковская система, но и само восприятие работы в кредитно-финансовой организации. Профессия банкир не утратила за минувшие годы своей престижности, однако к ней стали относиться более серьезно, поскольку время быстрых карьер и очень больших зарплат кануло в Лету.

На нынешнюю ситуацию повлиял и финансовый кризис 2008–2009 годов, тогда многие банки были вынуждены пойти на сокращение персонала и уменьшение зарплат, считает и.о. начальника департамента по работе с персоналом банка ЗЕНИТ Ольга Куклева. «Сейчас, несмотря на то что ситуация в банковской сфере вернулась на докризисный уровень, работа в банке не является верхом карьерных мечтаний, а воспринимается как достаточно стабильная работа офисного клерка со среднерыночным уровнем оплаты труда», – поясняет специалист. В настоящее время существует много разнообразных банков и устроиться в них стало значительно легче, чем раньше, отмечает начальник отдела подбора и адаптации персонала Лайф Капитал (Пробизнесбанк) Наталия Афонина. «Я не говорю о том, что в банке работать не престижно, престиж остается, но все зависит от того, какую должность человек занимает, от формата банка, – рассуждает эксперт. – Многие сегодня хотят устроиться на работу в кредитную организацию, но когда говоришь, что работаешь в банке, это не вызывает такого восхищения, как, например, 7–10 лет назад. Сейчас больше внимания уделяют именно тому, какую должность ты занимаешь и в каком конкретно банке». Понятие «престижная работа» складывается из многих факторов, среди которых и популярность отрасли, и репутация организации, и должность человека. С тем, что уровень престижности работы в банковском секторе для выпускников вузов, несмотря на все нюансы, остается

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и бизнес

достаточно высоким соглашаются многие банковские эксперты. Ведь для молодого специалиста финансовая организация – это возможность получить хороший опыт работы, обеспечить себе высокий и стабильный доход. «Банковский бизнес в целом представляется молодым соискателям консервативной, патриархальной сферой, работа в которой обеспечивает последовательный карьерный рост и уверенность в собственном будущем, – говорит директор департамента по работе с персоналом Росгосстрах Банка Олег Федосов. – Это те вечные факторы, которые обеспечивают финансовой сфере стабильно повышающийся с каждым годом интерес соискателей». Сегодня и студенты, и выпускники вузов ищут работу в банках, подтверждает заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин: «Здесь играют роль многие факторы: работа престижна и дает много возможностей и перспектив для дальнейшего карьерного роста, возможность обучаться новейшим технологиям, и, что немаловажно, уровень заработных плат в банковском секторе достаточно высок». Работа в банке – для многих это словосочетание является по-прежнему синонимом престижности и материального благополучия, уверена начальник отдела по подбору персонала Нордеа Банка Влада Лалаева. «Сама по себе банковская сфера является привлекательной для участников рынка труда, – отмечает эксперт. – Считается, что в банке престижно работать по любой специализации, будь то менеджер по работе с клиентами, кредитный аналитик или ИTспециалист». вуз имеет значениЕ Существует ряд высших учебных заведений, дающих достойную теоретическую базу студентам, если они, конечно, потрудились ее «взять». Среди

вузов, где молодые люди могут получить качественный уровень финансового образования, отмечают в основном традиционных лидеров образовательной сферы: Московский государственный университет, СанктПетербургский государственный университет, Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов, Финансовый университет при Правительстве РФ, МГИМО и другие. Быть выпускниками таких вузов престижно. Кроме того, существует возможность проходить практику в крупных компаниях, после чего в дальнейшем значительно легче трудоустроиться. Другие, менее популярные вузы дают среднестатистическое образование и неполноценную практику, и в дальнейшем у выпускников нет полного представления о настоящей работе, считает Наталия Афонина (Пробизнесбанк). Как правило, современные студенты вузов банковского профиля обладают хорошим багажом теоретических знаний и нуждаются в дополнительном обучении в прикладной, практической части, уверен Олег Федосов (Росгосстрах Банк). «А в целом молодежь сейчас выбирает специальность осознанно, ориентируясь на современные рыночные реалии», – добавляет эксперт. Специалисты банковских HRдепартаментов честно признают, что, рассматривая того или иного кандидата в качестве потенциального сотрудника, обращают внимание на престижность вуза, который окончил соискатель. У них на руках даже имеются списки учебных заведений, которые, как считается, дают хорошую теоретическую базу своим студентам. Конечно, с другой стороны, делать заочный выбор из кандидатов только на основании формального критерия – названия вуза, который дал им образование, – тоже было бы неверно.

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

кадровый вопрос

«Люди учатся всю жизнь, – считает Ольга Куклева (банк ЗЕНИТ). – 20% своих знаний они получают через различные формализованные виды обучения, а остальные 80% знаний и уже непосредственно опыт через обучение на своем рабочем месте, а также при взаимодействии с другими людьми и организациями (совещания, конференции, командировки и т.п.). Поэтому я обязательно буду оценивать кандидата не по тем знаниям, которые он теоретически получил (или не получил) в престижном вузе, а по его способностям и, самое главное, по наличию или отсутствию у него желания обучаться и расти профессионально». Хочется надеяться, что времена, когда для трудоустройства было достаточно «корочки» о высшем образовании, уходят в прошлое. По мнению Вячеслава Андрюшкина (СДМБанк), сегодня востребованность качественного образования растет: молодые люди все больше начинают осознавать, насколько реальные знания помогают в дальнейшей карьере. Поэтому при обучении в хороших вузах студентам дают и академические базовые знания, и более практические, которые непосредственно необходимы при работе в той или иной финансовой структуре. «В некоторых учебных заведениях подготовка осуществляется настолько глубоко, что выпускники приходят в банковскую систему уже действительно настоящими специалистами, – утверждает эксперт СДМ-Банка. – Хотя есть до сих пор, конечно, и такие вузы, в которых большинство дисциплин изучается поверхностно, формально, а хорошие оценки за экзамены совсем не говорят о высоком уровне знаний». Проблемы финобразования Банковский бизнес России еще достаточно молод, он существует всего около двадцати лет. Это не так много, чтобы говорить об уже сложившемся

банки и бизнес

51

кадровый вопрос

рынке и, соответственно, о сложившейся системе банковского образования, считает Вячеслав Андрюшкин (СДМ-Банк). Первые профильные, непосредственно банковские факультеты появились в 1990-е годы, раньше же вузы готовили экономистов общего профиля, которые были слишком далеки от реальной банковской деятельности. Следует добавить, что и сейчас многие учебные заведения выпускают универсальных специалистов финансовой сферы – студенты получают фундаментальное образование, а не конкретную узкую специализацию. Кроме того, в последние годы сформировалась тенденция, когда на рынке труда молодых специалистов много, но при этом квалифицированных, способных думать, умеющих предлагать решения людей не хватает. «Студентам порой недостаточно знаний в области международных финансов и стандартов, что для иностранных финансовых институтов является важными компетенциями, – отмечает Влада Лалаева (Нордеа Банк). – Свободное владение иностранным языком также востребовано и ценится в современном деловом мире». Финансовое образование в нашей стране по большей части мало интегрировано в международные стандарты, соглашается Олег Федосов (Росгосстрах Банк). Это, по мнению специалиста, касается финансовой отчетности, нормативной и документационной баз. «Также молодой специалист не всегда понимает специфику клиентоориентированного подхода (по отношению как к внешнему, так и к внутреннему клиенту), хотя именно этот подход является основой банковского бизнеса», – говорит эксперт Росгосстрах Банка. Главной проблемой финансового образования в нашей стране Ольга Куклева (банк ЗЕНИТ) называет оторванность высшей школы от производственного и рабочего процесса. Эксперт назвала несколько симптомов

52

банки и бизнес

банки и бизнес

этой «болезни». Во-первых, учебные планы и программы неизбежно отстают от быстро изменяющихся технологий, а преподаватели зачастую обладают недостаточными знаниями, чтобы идти в ногу со временем. Во-вторых, материальная база высших школ ограничена, и у них нет достаточных ресурсов для приобретения и использования в учебных целях современного оборудования. В-третьих, низкая стипендия студентов подталкивает их к необходимости работать параллельно с учебой, что часто приводит к снижению качества их теоретической подготовки. О том, что качество подготовки специалистов банковского дела в вузах сейчас сильно отстает от требований, которые предъявляют работодатели, говорит и Наталия Афонина (Пробизнесбанк). «Прежде всего молодой специалист должен обладать не только теоретическими знаниями, но и определенными практическими компетенциями, уметь в любой момент актуализировать нужные знания для решения возникающих в работе проблем. Существующий в настоящее время разрыв между теорией и практикой в определенном смысле заложен в самой системе образования», – констатирует специалист. Суха теория, мой друг… Действительно, финансовое образование в нашей стране во многом носит теоретический характер, и подтверждение этому можно увидеть на примере тех молодых специалистов, которые приходят работать в банки. Банкиры, имеющие за плечами большой опыт практической работы, говорят, что выпускники вузов много знают, но их знания крайне редко имеют прикладной характер. По мнению Вячеслава Андрюшкина (СДМ-Банк), все студенты в той или иной степени оторваны от реальности, и эта проблема актуальна не только для финансовых институтов. «Просто теория и практика всегда

отличаются друг от друга. Главное, чтобы у выпускника было желание, придя на работу, продолжать учиться, постоянно осваивать новое и при этом применять полученные в высшем учебном заведении фундаментальные знания. Это непросто, но только так вчерашние студенты превращаются в профессионалов высочайшего уровня», – считает эксперт. Конечно, работодатель отдаст предпочтение выпускникам, которые не ограничились знаниями, полученными в вузе, а имеют навыки структурированной работы с информацией, умеют самостоятельно обучаться и нацелены на профессиональное развитие. Именно поэтому приветствуется, если уже во время учебы молодые специалисты проходят стажировку, узнают реальный сектор, читают профильную литературу и ориентируются в банковском законодательстве и продуктах, говорит Влада Лалаева (Нордеа Банк). В вузах следует больше внимания уделять практической отработке и закреплению теоретического материала, выполнению реальных самостоятельных заданий. Важно, чтобы практика не была лишь формальностью. Ведь чаще всего, по словам Наталии Афониной (Пробизнесбанк), практика для специалистов финансового сектора заключается в том, чтобы разбирать архивы и копировать бумажки, которые порой совсем не связаны с решением профессиональных вопросов. Конечно, речь не идет о том, что студентов надо допускать к важным финансовым документам, однако они должны вникать в процессы и суть работы банковской организации. Иначе банки впоследствии рискуют получить совсем «зеленых» специалистов – их все равно придется обучать, но при этом они будут получать полноценную зарплату. И совершать ошибки, которых можно было бы избежать при условии, что кроме теоретических знаний они уже приобрели, пусть скромный, но практический опыт.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

кадровый вопрос

банки и бизнес

молодым везде у нас дорога? НБЖ предложил банковским экспертам рассказать, какова кадровая политика организаций, где и как они набирают специалистов, только что сошедших со студенческой скамьи, а также высказать мнение относительно того, какие финансовые специальности будут востребованы в ближайшие годы Росгосстрах Банк

Олег ФЕДОСОВ, директор департамента по работе с персоналом Росгосстрах Банк полностью открыт к приему выпускников вузов. Так, с целью практического обучения молодых специалистов в Росгосстрах Банке уже более года действует проект «Школа молодого банкира», призванный самостоятельно «выращивать» специалистов с необходимой банку квалификацией и ориентировать их на дальнейшую работу в организации. Проект достаточно масштабный: он охватывает территорию всей страны от Калининграда до Дальнего Востока, а количество выпускников – обученных специалистов по работе с клиентами – исчисляется сотнями. По моему мнению, в банковской отрасли в ближайшие годы возрастет спрос на специалистов в области информационных технологий (в частности, в сфере информационной безопасности бизнеса), в сфере организации продаж (розничный бизнес/корпоративный бизнес). Традиционно высокой останется потребность в специалистах по работе с клиентами.

Банк ЗЕНИТ

Ольга Куклева, и.о. начальника департамента по работе с персоналом Демографическая ситуация в нашей стране такова, что банки начинают испытывать недостаток высококвалифицированных кадров. Поэтому банк ЗЕНИТ довольно охотно принимает студентов вузов на стажировку и производственную практику. Это приносит плоды: многие наши стажеры, показав свои знания, личные и профессиональ-

54

банки и бизнес

ные качества, влились в наш коллектив, продолжают свое развитие и строят карьеру в банковской сфере. Впрочем, мы принимаем в банк и молодых специалистов без опыта работы. Для этого необходимо, чтобы кандидат соответствовал всем требованиям, предъявляемым к позиции начального уровня. Что касается обозримого будущего, то, по нашему мнению, будут востребованы ИТ-специалисты с опытом работы в банковской сфере, специалисты в области защиты информации, развития электронных, интернет-услуг и мобильных сервисов. В ближайшее время банковский розничный бизнес будет продолжать свой рост, поэтому потребность в клиентских менеджерах, способных качественно привлекать и обслуживать клиентов, сохранится еще долго. Параллельно на некоторые банковские профессии спрос будет падать. В частности, с развитием интернет-технологий будет снижаться существующая в настоящее время потребность в операционно-кассовых работниках.

Лайф Капитал (Пробизнесбанк)

Наталия АФОНИНА, начальник отдела подбора и адаптации персонала Мы рассматриваем молодых и амбициозных специалистов, которые хотят расти, получать знания и начинать с истоков своей профессии, то есть с нижних ступеней. Они готовы показать результат своей деятельности, поставили цель и понимают, чего хотят достичь в будущем. С такими специалистами мы готовы сотрудничать, поддерживать их начинания и развивать потенциал. На мой взгляд, будут по-прежнему востребованы такие специалисты, как бухгалтеры, только широкопрофильные, которые знают все сферы бухгалтерии, финансовые аналитики, антикризисные управляющие, специалисты по инвестициям, ценным бумагам, специалисты по международным финансовым отношениям.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и бизнес

Нордеа Банк

Влада ЛАЛАЕВА, начальник отдела по подбору персонала В Нордеа Банке открыты двери для студентов, желающих пройти стажировку в летний период, а также для специалистов без опыта работы на вакансии, не требующие специальной подготовки. В этих случаях особое внимание мы обращаем на соответствие соискателей нашим ценностям, корпоративной культуре, а также на высокую мотивацию работать и развиваться именно у нас. Финансовые специальности по-прежнему будут строиться на фундаменте знаний налогов и налогообложения, на основах бухучета, финансовом анализе, страховании, основах внешнеэкономической деятельности. Наряду с фундаментальным образованием будут востребованы знания и опыт

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

кадровый вопрос

в области психологии бизнеса, эффективных коммуникаций, информационных технологий. В ближайшее время большим спросом будут пользоваться клиентские менеджеры со знанием английского языка, методологи, а также банковские ИT-специалисты. СДМ-Банк

Вячеслав АНДРЮШКИН, заместитель председателя правления Мы охотно принимаем на работу выпускников финансовых вузов, но предпочтение отдаем специалистам с красным дипломом. Начав карьеру с рядовых должностей, они получают очень хорошие перспективы роста, конечно, при надлежащей отдаче со стороны нового сотрудника.

банки и бизнес

55

кадровый вопрос

банки и бизнес

инопланетяне с планеты Учеба Е. КОЧЕРГИНА: «Вузам важно, чтобы их выпускники были образованны. Работодателям же важен стиль поведения сотрудников, то, как они будут функционировать в корпоративной среде, каким способом будут решать проблемы»

беседовала Оксана Дяченко

В последнее время много говорят об «оторванности» академического образования от реальной деятельности, заниматься которой приходится выпускникам вузов, о «студенческой звездности», мешающей молодым специалистам делать карьеру. Директор дирекции по персоналу и организационному развитию ОТП Банка Евгения КОЧЕРГИНА поделилась с НБЖ своей точкой зрения по этим вопросам, а также оценила уровень подготовки специалистов банковского дела в вузах. НБЖ: Как вы оцениваете уровень престижности работы в банковском секторе в настоящее время? Если престиж упал, то почему, если остался прежним или поднялся, то за счет каких факторов?

56

банки и бизнес

Е. КОЧЕРГИНА: В последнее время при подборе персонала действительно часто приходится сталкиваться с тем, что потенциальные работники стали менее мотивированными на работу в банке по сравнению с ситуацией 3–5-летней давности. В особенности это касается молодых людей, привлекаемых в банки для закрытия стартовых массовых вакансий. В прошлом молодежь активно стремилась попасть на работу в финансово-кредитную организацию не зависимо от того, на какой позиции придется работать, какой объем работы необходимо будет выполнять и т.д. Должность в банке была престижна сама по себе. Это повышало социальный статус молодых людей, придавало им уверенности в себе и открывало широкие карьерные перспективы. На рынке труда наблюдался своеобразный банковский бум. Теперь необходимо прикладывать дополнительные усилия для того, чтобы найти людей, действительно желающих работать в банке на постоянной основе, а не рассматривающих данную деятельность как краткосрочный этап на своем карьерном пути. Однако описанная выше тенденция, с нашей точки зрения, не связана с падением уровня престижности работы в банковском секторе. Дело в том, что изменились базовые установки молодого поколения по отношению к потенциальному работодателю. Если раньше ключевым критерием выбора места работы была сфера деятельности организации (сотрудник устраивался в банк, и это для него было наиболее важным, все остальные параметры отходили на второй план), то теперь все иначе – сфера деятельности компании

стала второстепенным фактором. Человеку важны характер работы, то, как предстоящая деятельность соотносится с его способностями и интересами и какие возможности предлагает ему для самореализации. Важны перспективы, люди более осознанно подходят к процессу целенаправленного выстраивания карьеры. И если все перечисленные критерии на лучших условиях предложит компания, работающая, к примеру, в сфере производства, то человек выберет данное предложение, отказавшись от приглашения, поступившего от банка. Вместе с тем работа в банковском секторе остается стабильно престижной, как это было практически во все времена и во всех странах. Банки играют важную роль в макроэкономическом развитии государств, и труд в банковской сфере по достоинству оплачивается. НБЖ: Как вы оцениваете нынешний уровень подготовки специалистов банковского дела в вузах? Е. КОЧЕРГИНА: Оценивая нынешний уровень подготовки специалистов банковского дела в вузах, стоит обратить внимание на извечную проблему, носящую системный характер, – это серьезное расхождение между знаниями, преподаваемыми в образовательных учреждениях, и теми задачами, которые предстоит решать выпускникам в своей реальной практической деятельности. Такой разрыв обусловлен излишней академичностью и теоретической направленностью процесса обучения. По сути, вузы видят свою

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

кадровый вопрос

банки и бизнес

основную задачу в том, чтобы повысить уровень эрудированности выпускников по тому или иному направлению деятельности, в то время как работодатель куда более высоко ценит определенные личностно-профессиональные качества кандидата и наличие у него сформированных подходов к решению рабочих проблем. Наличие соответствующих знаний также является необходимым, но не достаточным фактором для прогнозирования будущей профессиональной успешности молодого специалиста. Работодателям приходится зачастую уделять много времени, чтобы обучить новых сотрудников тем навыкам, которые им нужны в их реальной деятельности. То есть молодым специалистам приходится давать второе, но уже не академическое, а практическое образование. На наш взгляд, вузы, тесно сотрудничая с бизнесом и изучая его потребности, могли бы, акцентировав свое внимание на других аспектах образовательного процесса, взять на себя функцию воспитания соответствующих черт, формирования эффективных поведенческих стилей будущих выпускников – всего того, что действительно востребовано потенциальными работодателями. Учитывая вышесказанное, уровень подготовки специалистов банковской сферы в настоящее время можно оценить как недостаточный, он некомплементарен по отношению к истинным потребностям финансовых организаций. Сложно выделить вузы, которые дают достойное финансовое образование. Многое зависит от человека, а не от учебного заведения. Как говорится, нельзя научить, можно научиться. Неплохую базу дают известные профильные вузы, имеющие долгую историю и предоставляющие хорошую подготовку – не только теоретическую, но и практическую. Но, на наш взгляд, достойный уровень подготовки выпускников этих вузов связан вовсе не с программой обучения, а с той организационной культурой и

внутривузовской средой, которая формирует востребованные работодателем качества личности. НБЖ: В чем, на ваш взгляд, состоят проблемы финансового образования в нашей стране? Е. КОЧЕРГИНА: Можно выделить три ключевые проблемы, характеризующие финансовое образование в нашей стране. О первой я уже сказала выше – это разрыв между получаемыми академическими знаниями и спецификой реальных задач, встающих перед выпускником на рабочем месте. Вторая проблема характерна в последнее время как для всего мира, так и для нашей страны – финансовая нестабильность, все чаще повторяющиеся финансовые кризисы. Нынешний уровень развития академических знаний в области экономики не позволяет успешно прогнозировать все эти явления. Каждый раз начало кризиса становится полной неожиданностью, выбивающей почву из-под ног у финансистов. Необходима новая экономическая парадигма, более адаптированная к современным реалиям, финансовые инструменты прошлого, к сожалению, уже не являются эффективными. Из-за этого в последнее время актуальность и престижность финансового образования испытывает скачкообразные колебательные движения. Наконец, базовый уровень подготовки, предоставляемый вузами, и продолжительный срок обучения в них позволяют выпускникам занимать только стартовые позиции в банковской сфере. Чтобы претендовать на должность, связанную с высокопрофессиональной экспертизой, сотруднику предстоит пройти немалый путь внутри организации. Дело в том, что финансовая сфера относится к высокорисковым секторам деятельности, и работодатель вряд ли сразу доверит вчерашнему студенту серьезную и ответственную позицию. Из-за этого у многих молодых специалистов при столкновении с послевузовскими реа-

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

лиями возникает чувство разочарованности, ощущение ошибочности выбора профессионального пути. Кроме того, если для работы на позиции операционно-кассового работника образовательные учреждения дают достаточную подготовку, то высокоэффективных менеджеров для банковской сферы среди выпускников вузов найти уже сложнее. Их нужно растить самостоятельно. НБЖ: Распространено мнение, что студенты, выпускаемые финансовыми институтами, зачастую склонны считать себя «звездами». Соответственно, они сразу претендуют на «продвинутые» позиции в банковской иерархии. Насколько это мнение соответствует действительности? Е. КОЧЕРГИНА: Да, мы сталкиваемся с этим. Проблема в том, что академическая успеваемость при учебе в образовательном заведении формирует у молодых людей так называемый синдром «студенческой звездности». Будучи успешным во время обучения, заслуживая отличные оценки, затрачивая шестилетний период жизни на получение образования в бакалавриате и магистратуре, студент начинает мнить себя суперпрофессионалом в осваиваемой им сфере деятельности. Ход его рассуждений примерно таков: «Всем известно, что тяжело в учении, легко в бою. И если я столь успешен в учении, то в бою (в реальной работе) я и вовсе буду гением». Немалый вклад в развитие синдрома «студенческой звездности» вносит и степень престижности вуза.

акцент В последнее время при подборе персонала действительно часто приходится сталкиваться с тем, что потенциальные работники стали менее мотивированными на работу в банке по сравнению с ситуацией 3–5-летней давности.

банки и бизнес

57

кадровый вопрос

Вчерашние студенты, не будучи способными предложить что-то ценное работодателю, тем не менее хотят больших зарплат только за то, что у них имеется диплом известного учебного заведения. Однако при столкновении с рабочими буднями наступает горькое разочарование: выпускник оказывается вовсе не так хорошо подготовленным к выполнению своих функциональных обязанностей, как он думал. Появляются первые неуспехи, падение с достигнутых в студенческие годы высот оказывается особенно болезненным. Хорошо, когда человек способен справиться с данной ситуацией, произвести переоценку ценностей, усвоить основные организационные требования и начать действовать в соответствии с ними. Однако бывают ситуации, когда сотрудник с синдромом «студенческой звездности» не может перестроиться. Здесь, как правило, прогноз плачевный. Причину своих нынешних неудач он начинает видеть в организации, а не в себе, обесценивает компанию и в итоге покидает ее. Выпускники и работодатели живут в разных системах координат. Для молодых людей, только недавно покинувших учебную скамью, наибольшую ценность представляет их престижный диплом, и они думают, что и для работодателя он также важен. А работодателю от вчерашних студентов нужны сформированные практические навыки, и он уверен, что выпускники это понимают. Взаимопонимания в вопросе, кому и что действительно требуется, порой достаточно сложно достичь.

акцент Будучи успешным во время обучения, заслуживая отличные оценки, затрачивая шестилетний период жизни на получение образования в бакалавриате и магистратуре, студент начинает мнить себя суперпрофессионалом в осваиваемой им сфере деятельности.

58

банки и бизнес

банки и бизнес

Говоря про «оторванность» от реальности выпускников вузов, необходимо произвести некоторую дифференциацию. Студенты, которые никогда не работали, а только учились, относятся к категории наиболее абстрагированных от рабочих реалий сотрудников. Утрируя ситуацию, их можно сравнить с инопланетянами, прилетевшими с планеты Учеба на планету Работа. Для них все ново, очень много непонятного, требуется длительный период времени, чтобы понять разницу между двумя этими планетами и приспособиться к эффективному функционированию в новой социальной роли. Студенты же, совмещавшие учебу с трудовой деятельностью, к рабочей реальности гораздо ближе. Они уже многое знают, имеют опыт. Для работодателя они предпочтительнее. НБЖ: Как вы думаете, совпадают ли представления работодателей-банкиров и преподавателей вузов о том, какие компетенции должны быть заложены в образовательный стандарт? Е. КОЧЕРГИНА: Нет, не совпадают, но в этом вопросе налицо перемены к лучшему. После присоединения России к Болонскому процессу и переходу к компетентностному подходу в образовании наметились радужные перспективы. Теперь вузы знают, что работодателю нужны не только знания выпускника, но и высокий уровень развития компетенций, определяющих успешность потенциального работника. Однако смысл, закладываемый в содержание компетенций преподавателями учебных заведений, отличается от представлений компаний-работодателей. Вузам важно, чтобы их выпускники были образованны, много знали и могли выполнять основные функции в рамках выбранной специальности. Работодателям же важен стиль поведения сотрудников, то, как они будут функционировать в корпоративной среде, каким способом будут решать проблемы. Здесь требуется раз-

витие таких компетенций, как лидерство, сотрудничество, клиентоориентированность, инновационность, ориентация на результат, навыки построения отношений, планирования и организации деятельности, анализа информации и принятия решений. Вузы в большинстве своем эти компетенции, к сожалению, не формируют. НБЖ: Насколько охотно или неохотно в вашем банке принимают молодых специалистов, только что сошедших со студенческой скамьи? Е. КОЧЕРГИНА: Наш банк охотно принимает выпускников вузов на стартовые позиции. Это обусловлено несколькими причинами. Во-первых, нам хочется дать рабочие места как можно большему количеству молодых специалистов, создать условия для того, чтобы вчерашние студенты начали строить карьеру в нашем банке, показать молодежи перспективы и нацелить их на достижения. Соответственно мы ждем, что и они принесут банку большую пользу. Мы осознаем, что сегодня выпускник может заниматься продажами кредитных карт, а завтра стать начальником отдела, послезавтра начальником управления и т.д. Во-вторых, всем известно, что в самое ближайшее время нас ожидает попадание в глубокую демографическую яму. Рынок труда значительно опустеет. Последствия для работодателей могут быть катастрофическими. Приблизительно пять лет назад вузы страдали от недобора. Теперь от того же страдают компании, испытывая дефицит специалистов. В 1990-е годы в нашей стране была критически низкая рождаемость. Теперь поколение Y достигло работоспособного возраста, и его представителей оказывается критически мало, чтобы решить все проблемы с набором нового персонала. Компании испытывают кадровый голод. Чтобы минимизировать данные риски, нам важно в настоящее время укомплектовать свободные позиции

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и бизнес

выпускниками вузов с целью профилактики кадровой незащищенности в будущем. Кроме того, мы готовы предоставлять работу студентам, не имеющим опыта. Они интересны тем, что это, как правило, люди действительно мотивированные на работу, активные и энергичные. С другой стороны, при работе с ними работодатель сталкивается со специфическими сложностями. Например, если в подразделении работает много студентов, очень сложно, учитывая интересы каждого, согласовывать их рабочие и учебные графики. Что же касается не стартовых позиций, а ключевых экспертных должностей, то здесь мы уже проявляем большую осторожность. Это связано с высокой степенью риска деятель-

ности этих специалистов, о чем говорилось выше. Здесь мы, как правило, стремимся назначать людей с опытом работы или выпускников вузов, которые уже прошли в нашем банке определенный путь. НБЖ: По вашему мнению, какие финансовые специальности будут востребованы в большей степени в ближайшие годы, а какие, наоборот, останутся в прошлом? Е. КОЧЕРГИНА: Очень сложно это прогнозировать. Мир меняется с чрезвычайной быстротой. Регулярно возникают новые профессии, о существовании которых полгода назад трудно было даже подумать. Это характерно и для финансовой сферы: будут придуманы

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

кадровый вопрос

новые финансовые инструменты, сервисы, банковские услуги – появятся и новые профессии. Но какие бы специальности не были востребованы в будущем, работодателю, как показывает нынешний опыт, придется фактически заново обучать выпускника вуза практическим навыкам, необходимым для успешной работы. Поэтому людям молодого поколения можно посоветовать, чтобы они не только осваивали знания, но и развивали соответствующие компетенции, поведенческие стили, приобретали практические навыки. Тогда они точно будут востребованы многими работодателями, а престижный диплом будет хорошим приложением к той практической пользе, которую выпускник сможет принести компании.

банки и бизнес

59

проблема

банки и бизнес

как разрушить пирамиду российские власти предлагают приравнять популяризаторов финансовых пирамид к распространителям наркотиков и ввести для них уголовную ответственность текст

Анастасия Скогорева

Возрождение из пепла «МММ» заставляет чиновников изыскивать новые способы борьбы с финансовыми пирамидами и апеллировать к опыту экономически развитых стран. Ставка на то, что россияне, наученные горьким опытом 90-х годов, больше не будут попадаться на удочку заманчивых обещаний, не оправдалась. Не оправдались и надежды на то, что обвинительные приговоры, вынесенные создателям «МММ», «Хопер-Инвеста» и «Властелины», охладят пыл потенциальных строителей пирамид. В результате на повестке дня предложение о законодательном запрете финансовых пирамид и о введении уголовной ответственности за их создание. Но эта инициатива порождает слишком много вопросов: будет ли законодательное определение понятия «финансовая пирамида» полным и исчерпывающим? Удастся ли отделить зерна от плевел – пирамиды от цивилизованных и законопослушных МФО? И, наконец, будет ли успешной правоприменительная практика? поправок мало, нужен закон! Первое пирамидальное предложение было озвучено еще в начале 2012 года: необходимо внести в 171 статью Уголовного кодекса (УК) РФ («незаконная предпринимательская деятельность») и в Закон «О рекламе» поправки, предусматривающие ответственность (как административную, так и уголовную) за использование

60

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

проблема

банки и бизнес

мошеннических схем обогащения. «Судить за пропаганду и рекламу финансовых пирамид нужно по аналогии с ответственностью за пропаганду наркотиков», – заявил тогда заместитель министра финансов России Алексей Саватюгин и добавил, что все необходимые поправки будут вынесены на рассмотрение правительства. Однако через какое-то время чиновники, по-видимому, пришли к выводу, что одними поправками делу не поможешь. В середине декабря стало известно, что в Госдуму внесен законопроект, дающий толкование термину «финансовая пирамида» и предусматривающий уголовную ответственность за их организацию. В качестве максимального наказания в законопроекте фигурирует лишение свободы до 10 лет со штрафом до миллиона рублей. Если финансовая пирамида за трехлетний период своей деятельности привлекла более 10 млн рублей, то предусматривается более мягкое наказание: штраф в размере дохода за указанный период деятельности пирамиды и ограничение свободы на срок до двух лет. Борьба с пирамидами очень сложна, признают эксперты. По их словам, мошенники с успехом придают своим «постройкам» такую организационную форму, что последние не подпадают ни под контроль Минфина, ни под регулирование Банка России, ни под надзор ФСФР и т.д. Этот факт осложняет процесс привлечения «пирамидостроителей» к уголовной ответственности. По некоторым оценкам, в 1990-х годах в нашей стране функционировали более 1,5 тыс финансовых пирамид, от их деятельности пострадало от 20 до 40 миллионов человек (широкий разброс цифр объясняется тем, что не все люди заявили о своих претензиях к деятельности пирамид, и уж совсем не все смогли доказать серьезность своих претензий). Управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Евгений Ковров оценивает ущерб, причиненный жертвам пирамид, в 50–80 трлн рублей.

По результатам деятельности мошенников были возбуждены сотни уголовных дел. Однако до суда дошли лишь 20 из них, а наказание понесли всего 9 человек. Причем наказание в некоторых случаях было явно несопоставимым с размером преступления. Небезызвестный «пирамидостроитель» Сергей Мавроди отсидел всего 4,5 года (причем практически весь этот срок в следственном изоляторе на стадии досудебного и судебного разбирательства), хотя ущерб, который он и его пирамида нанесли россиянам, исчислялся десятками миллиардов долларов. Создательница предприятия «Властелина» Валентина Соловьева была задержана в 1995 году, в 1999 году приговорена к семи годам тюремного заключения… и выпущена через год за примерное поведение и хорошую работу. Можно ли считать пять лет, проведенные в заключении, расплатой за похищенные у клиентов 536 млрд рублей и 2,6 млн долларов? Это, конечно, риторический вопрос. Легким испугом за свои действия отделались и создатели «Русского дома Селенга» Сергей Грузин и Александр Саломадин, арестованные в 1994 году, приговоренные в 2000 году к девяти годам лишения свободы и так же, как Валентина Соловьева, вышедшие из тюрьмы всего через год. Деятельность их пирамиды с точки зрения личного обогащения можно считать еще более успешной, чем деятельность «Властелины» – 2,4 млн обманутых клиентов, 2,8 трлн рублей привлеченных средств. Правоприменительная практика, если исходить из этих трех эпизодов, такова, что «пирамидостроители» осуждаются на весьма впечатляющие сроки, но никто из них не отсиживает их полностью – максимум половину (с учетом сроков нахождения под стражей до вынесения приговора). Тюремное заключение, как известно, не только форма наказания, но в идеале и инструмент исправления людей. Если проанализировать вышеприведенные случаи, то можно сделать вывод: не слишком хорошо

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

сработавший инструмент. Только создатели «Русского дома Селенга» не рискнули больше заняться «пирамидостроительством». Остальные оказались рецидивистами. Как хорошо известно, Сергей Мавроди создал подряд «МММ-2011» и «МММ-2012». Валентина Соловьева, освобожденная через год после вынесения приговора по ходатайству Профсоюза предпринимателей Московского региона, тоже даром времени не теряла: в начале 2000-х годов создала еще две пирамиды «Интерлайн» и «Русский купеческий дом» и была повторно арестована только в 2005 году. По-видимому, российские финансовые власти надеются на то, что максимальный 10-летний срок, который предполагается прописать в новом законе, будет хоть как-то сдерживать потенциальных «пирамидостроителей». Складывается впечатление, что далеко не все эксперты и наблюдатели разделяют эти надежды. «по делам их узнаете их…» Ситуацию, впрочем, осложняют не только несовершенство законодательства и изворотливость «пирамидостроителей». По прошествии 23 лет (если считать от момента создания кооператива «МММ» в 1989 году)

справка Финансовые пирамиды нелегальны и прямо запрещены во многих странах: Албания, Австралия, Австрия, Бразилия, Канада, Китай, Колумбия, Дания, Доминиканская Республика, Эстония, Франция, Германия, Венгрия, Исландия, Иран, Италия, Япония, Малайзия, Мексика, Непал, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Филиппины, Польша, Португалия, Румыния, Южная Африка, Испания, Шри-Ланка, Швеция, Швейцария, Тайвань, Таиланд, Турция, Великобритания, США.

банки и бизнес

61

проблема

банки и бизнес

выяснилось: идеи быстрого и легкого обогащения живут и побеждают. Граждане снова несут свои сбережения в «МММ» (теперь «МММ-2011»), а потом начинают жаловаться в различные органы власти. Так, ФСФР сообщает, что за первый квартал 2012 года только в отношении АООТ «МММ» было принято к исполнению 14 обращений, что соответствует показателям за весь 2011 год. Конечно, было бы неверно утверждать, что за прошедшие 20 лет не изменилось вообще ничего. Как отмечает заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров, у новой пирамиды Сергея Мавроди совсем иная социальная база, чем у старой «МММ». Тогда, по словам А. Кашеварова, главная ставка делалась на пенсионеров – людей, по которым больнее всего ударило разрушение социалистической системы, которым было сложнее всего адаптироваться к реалиям рыночной экономики. Они чувствовали себя социально незащищенными, обманутыми государством, это делало их легкой добычей для мошенников, обещавших доходность в сотни процентов по билетам «МММ». «Новая «МММ» не имеет и не может иметь социальной опоры в лице пенсионеров. Распространение информации о пирамиде идет через Интернет.

особое мнение Павел СИГАЛ, президент Центра микрофинансирования Создание нового закона о финансовых пирамидах избыточно: никто же с пистолетом над душой не стоит, никто не грабит, а предлагает заработать на процентах. Взрослый и самостоятельный человек думает, как поступить. Почему государство должно за него решать вкладывать или нет деньги?

62

банки и бизнес

Рассчитывать на то, что у нас много людей, которые пользуются Интернетом и при этом являются финансово неграмотными, не приходится», – уверен Андрей Кашеваров. Исторический опыт показывает: для того чтобы с чем-нибудь бороться, надо это что-нибудь четко определить и прописать – в идеале в юридических терминах. В случае с финансовыми пирамидами выполнить это условие совсем непросто. В чистом виде пирамида, по словам экспертов, предполагает получение дохода исключительно за счет привлечения новых участников-инвесторов. Для маскировки обмана компания может вести какую-либо деятельность, которая, однако, не окупает затраты, и доходность все равно достигается за счет привлечения новых клиентов. Бывают также ситуации, когда инвестиционный проект не обеспечивает расчетную доходность, которая оказывается ниже ставки привлечения инвестиций. Тогда часть выплат по вкладам инвесторов производится не из прибыли проекта, а из средств новых инвесторов. В любом случае закономерным итогом становится банкротство, при этом сильнее всего страдают те, кто последними присоединились к проекту в качестве инвесторов. «Если речь идет о реальном бизнесе, который по той или иной причине вышел за рамки бизнес-плана, понять, что тебя обманывают, бывает очень сложно. Но у классической пирамиды есть вполне явные признаки. Самый очевидный – гарантия высокой доходности, существенно превышающей ставку рефинансирования Банка России», – поясняет Евгений Ковров. И не только высокой, но еще и фиксированной – законодательство разрешает принимать гарантии доходности только от банков, участвующих в государственной системе страхования вкладов, но никак не от небанковских организаций. Другой признак пирамиды – отсутствие у компании продукта, имеющего общепринятую потребительскую цен-

ность. Если компания привлекает инвестиции и при этом не выпускает продукцию высокого спроса, наверняка она использует пирамидальную схему. То же может относиться и к заявлениям компаний о реализации проектов, кажущихся перспективными. Обычно проверить такое заявление по силам только специалисту. Есть и другие признаки: отсутствие лицензии ФСФР или Банка России, массированная реклама в печатных и электронных СМИ с обещанием высокой доходности, отсутствие информации о финансовом положении организации, выплата денежных средств новым участникам из денежных средств, внесенных другими вкладчиками ранее, отсутствие собственных основных средств и других дорогостоящих активов. Если все вышеперечисленные признаки налицо, то можно с почти стопроцентной уверенностью утверждать – перед нами пирамида. Если нет, то, по словам экспертов, возможны два варианта: либо это все же пирамида, но более тщательно маскирующаяся, либо компания, находящаяся в кризисном состоянии и запутавшаяся в долгах. Чтобы отделить «чистых» от «нечистых», необходимо, по мнению экспертов, ввести четкую схему доказательства. «Может быть, нам удастся дать такое определение пирамиде, которое будет самодостаточным. Это очень важно. Тем не менее остается риск, что компания может быть случайно отнесена к финансовым пирамидам, если она эту деятельность на самом деле не осуществляет. Для этого нужны процедуры доказательства и оспаривания, чтобы компания могла возразить, если ее несправедливо причислили к финансовым пирамидам», – считает президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Озабоченность Михаила Мамуты понятна: на рынке есть опасения, что под определение финансовых пирамид могут попасть и микрофинансовые организации, которые осуществляют похожую деятельность. Однако у МФО

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и бизнес

есть важное отличие от пирамид – подотчетность государственным органам. Деятельность МФО регулируется Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно статье 14 указанного закона уполномоченный орган государственной власти получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также финансовую отчетность в порядке и с периодичностью, которые прописаны в федеральных законах. «Если деятельность микрофинансовой организации соответствует закону и доходы инвесторов не формируются за счет вложений последующих инвесторов, то поводов для беспокойства не будет. Возникшие же опасения регулирующий орган может оперативно проверить по предоставляемой отчетности. Если обязательства перед кредиторами микрофинансовой организации постоянно растут и превышают уровень дохода от основной деятельности (выдачи микрозаймов), то это серьезный повод для вмешательства в деятельность такой организации и для признания ее пирамидой», – подчеркивает Евгений Ковров. превентивные меры, а не борьба постфактум Почему, как выясняется, неэффективно бороться с финансовыми пирамидами, применяя статью 159 УК РФ «Мошенничество»: «хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием»? Эксперты сходятся во мнениях: такая борьба априори носит запоздалый характер, она начинается, когда первый потерпевший напишет соответствующее заявление в правоохранительные органы. Появление такого потерпевшего автоматически влечет за собой обвал пирамиды и перевод в категорию потерпевших сразу всех ее участников, не успевших вовремя вернуть свои средства. До этого момента деятельность

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

проблема

«Опыт – сын ошибок трудных» Первой финансовой пирамидой в современной истории считается фирма «The Securities Exchange Company», созданная итальянским эмигрантом Чарльзом Понти (Понци) в США в 1919 году. Фирма Понти объявила, что привлекает деньги населения по ставке 45% в квартал. Клиенты поверили, что итальянский бизнесмен нашел «золотую жилу» и грамотно вкладывает деньги инвесторов в дело. Но не прошло и года, как «The Securities Exchange Company» прекратила выплату процентов по вкладам. Кредиторы подали иск в суд, и власти штата начали судебное разбирательство. Обман вскрылся немедCharles Ponzi ленно, оказалось, что «The Securities Exchange Company» никаких средств никуда не вкладывала, а проценты по вкладам выплачивала за счет мощного притока новых вкладов. В итоге судебного разбирательства часть денег, в среднем около 30% от общей суммы вкладов, привлеченных фирмой Чарльза Понти, удалось вернуть обманутым вкладчикам. Через девяносто лет после краха пирамиды Понти мир был потрясен сообщением о том, что в США пресечена деятельность крупнейшей финансовой пирамиды, созданной бизнесменом и финансистом Бернардом Мэдоффом. Потрясение объяснялось не только суммой ущерба, понесенного вкладчиками (65 млрд долларов), но и тем, кто оказался вкладчиками данной пирамиды. Не рядовые американцы, как это было в случае с пирамидой Понти, а ведущие банковские группы мира, которые, казалось бы, должны распознавать финансовые пирамиды по долгу службы: Societe Generale, HSBC, Credit Agricole, Bernard Medoff Natixis, Nomura, Royal Bank of Scotland, UniCredit, BNP Paribas. Число жертв пирамиды составило около трех миллионов человек по всему миру. Бернард Мэдофф отбывает 150-летний срок заключения за махинации с ценными бумагами, отмывание денег, мошенничество и лжесвидетельство. Благодаря стараниям юристов жертвам финансовой пирамиды удалось вернуть около 10 млрд долларов.

банки и бизнес

63

проблема

банки и бизнес

пирамиды проходит в рамках законных гражданско-правовых отношений. И лишь с появлением пострадавшего появляется возможность доказать, что, прикрываясь законными гражданскоправовыми сделками, организация действовала умышленно, преследуя цель хищения имущества. Было бы целесообразно ввести такую норму, как покушение на создание финансовой пирамиды, которая содержала бы в себе и определение, и другие аспекты (и вполне вероятно, такой нормой станет новый закон, о необходимости принятия которого говорил в Сочи замминистра финансов Алексей Саватюгин). «Даже такая процедура станет большим шагом вперед. Потому что сейчас действующее законодательство не позволяет привлекать к ответственности создателей финансовых пирамид. Привлечь к ответственности можно только после доказанного факта хищения или мошенничества. Если определение в законе будет сформулировано достаточно грамотно, то появится возможность пресечения деятельности пирамид превентивно, на этапе, когда они еще не созданы», – рассуждает Михаил Мамута. В структуре «МММ», по словам эксперта, нет юридического лица, но Мавроди не скрывает, что создает пирамиду, он об этом открыто заявляет. «Соответственно, его умысел можно считать доказанным. Если бы такая ответственность была установлена, то деятельность пирамид вынуждена была бы стать менее публичной, и тогда их объемы неизбежно бы сократились. Даже если бы проблему не удалось решить полностью, то ее масштаб был бы существенно меньшим», – уверен глава Российского микрофинансового центра. Разумным представляется предложение руководителя ФСФР России Дмитрия Панкина о запрете рекламы привлечения денежных средств от населения в случаях, когда деятельность организации, привлекающей средства, не регулируется, не лицензируется и не описана в профильном законодатель-

64

банки и бизнес

стве. «Я бы пошел еще дальше и запретил не только рекламу, но и прием средств от граждан юридическим лицам, не имеющим соответствующего разрешения от уполномоченного государственного органа. В отношении банков сейчас такое ограничение действует (от физических лиц вклады могут принимать только участники системы страхования), и это доказало свою эффективность», – поддерживает предложение главы ФСФР Евгений Ковров. Заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров – сторонник еще более радикальных мер по отношению к организациям, имеющим признаки финансовых пирамид. Именно ФАС предлагает в рамках борьбы с пирамидами внести поправки не в Кодекс об административных правонарушениях, а в Уголовный кодекс РФ. «Финансовые пирамиды – социально опасное явление, и их создатели, по моему убеждению, должны нести уголовную, а не административную ответственность.

Может, следует ввести в УК специальную статью об организации финансовых пирамид. В качестве наказания предусмотреть либо штраф, либо срок заключения – в зависимости от величины ущерба для людей, втянутых в пирамиду, от того, возмещен этот ущерб или нет, и если возмещен, то полностью или частично. Это уже детали», – считает Андрей Кашеваров и добавляет: «По моему убеждению, необходимо законодательное регулирование, которое запретило бы этот вид деятельности. Сейчас нет профильного закона. Мы сейчас обратились к Канаде и Новой Зеландии с просьбой поделиться опытом и практикой препятствования созданию финансовых пирамид. В этих странах компетенцией по выявлению финансовых пирамид обладают антимонопольные органы. Мы готовы изучить их опыт, чтобы понять, имеет ли смысл воспроизводить в нашей стране практику Канады и Новой Зеландии, или лучше искать свой путь».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

2. спецпроект

Cергею Игнатьеву

66

Поздравления председателю Банка России от делового сообщества

юбилей

юбилей Сергея Игнатьева

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите самые искренние поздравления в день вашего юбилея! На российском финансовом Олимпе трудно найти профессионала, которого можно было бы поставить в один ряд с вами. Вы стали единственным руководителем Центрального банка страны, трижды утвержденным на этом государственном посту. 10 лет защищать финансовые интересы нашей державы очень ответственно и почетно. Вы заслуженно занимаете одно из ведущих мест в рейтинге руководителей центральных банков крупнейших стран мира. Вы встали к штурвалу Центробанка в очень ответственный для России период возрождения отечественной экономики. Благодаря вашим неустанным усилиям в стране начали поступательно снижаться

66

темпы инфляции, а ставка рефинансирования Центробанка достигла исторического минимума. В числе ваших неоспоримых заслуг можно назвать успешное внедрение системы страхования депозитов и повышение прозрачности банковского сектора. Пусть и в дальнейшем под вашим руководством Банк России остается гарантом надежности и стабильности отечественной финансовой системы!

С уважением, депутат Государственной думы ФС РФ, заместитель председателя комитета по финансовому рынку Дмитрий САВЕЛЬЕВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! Поздравляю вас с 65-летием! Вы обладаете огромным профессиональным и жизненным опытом, мудростью государственного деятеля, принципиальной гражданской позицией – это позволяет с неизменным успехом решать любые стоящие перед вами задачи. Вас знают как человека, для которого стремление достичь лучшего результата, верность принципам и принятым на себя обязательствам являются главными составляющими как в работе, так и в жизни. Примите искреннюю благодарность за тот вклад, который вы вносите в развитие банковской отрасли страны! В этот праздничный день искренне желаю вам новых успехов и достижений в вашей ответственной дея-

тельности на благо России. Пусть вашими постоянными спутниками станут крепкое здоровье, любовь, внимание и уважение коллег и друзей! От всей души желаю вам прекрасных перспектив, достижения поставленных целей, счастья и благополучия.

С уважением, председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКА Александр ФАЛЕВ

Уважаемый Сергей Михайлович! В день вашего 65-летия позвольте от всего коллектива Промсвязьбанка и от себя лично сердечно поздравить вас с наступлением столь знаменательной даты! На протяжении многих лет вы уверенной рукой руководите столь непростым организмом, как Банк России, и добились на своем посту серьезных и качественных успехов. Во многом благодаря вашим усилиям отечественный банковский сектор поступательно развивается и становится более устойчивым как к внешним влияниям, так и к внутренним вызовам. В день вашего юбилея желаем вам оставаться незаурядной и масштабной личностью, какой вас знают

все окружающие, и продолжать проявлять те человеческие и управленческие качества, которые позволяют вам уже более 10 лет успешно возглавлять Банк России. Крепкого здоровья, хорошего настроения и благополучия вам и вашим близким!

С наилучшими пожеланиями, президент, председатель правления ОАО «Промсвязьбанк» Артем КОНСТАНДЯН

Уважаемый Сергей Михайлович! Сегодня я от всей души хочу поздравить вас с днем рождения! В этот день позвольте пожелать вам только самого лучшего: самых искренних улыбок, самых желанных подарков, самых теплых слов. Мы, банкиры, часто обращаемся к вам со своими просьбами, а иногда и спорим. Но, каким бы сложным ни был вопрос и какой бы острой ни была дискуссия, вы всегда сохраняете беспристрастность суждений и четкость аргументации. Мы очень ценим вас за эти столь редкие в нашем суетном мире качества. Сергей Михайлович, я и мои коллеги желаем вам крепкого здоровья, многих лет счастливой жизни, семейного тепла и, конечно, чувства удовлетворе-

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ния от отлично сделанной работы. Оставайтесь и дальше на страже нашей банковской системы, а мы по мере наших сил всегда вам поможем.

С уважением, председатель правления Совкомбанка Дмитрий ГУСЕВ

67

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите мои самые теплые и искренние поздравления с юбилеем и пожелания крепкого здоровья, гармонии и прекрасного настроения! Сегодня многое из задуманного вами уже состоялось и вы вправе испытывать чувство удовлетворения и гордости. Ваша плодотворная деятельность и заслуженный авторитет в течение многих лет позволяют успешно достигать поставленных целей и добиваться позитивных изменений в экономической жизни страны. Россия уверенно идет вперед благодаря таким активным личностям, профессионалам с большой буквы и истинным патриотам, как вы. Но впереди еще так много непокоренных высот! 65 лет – это прекрасная пора, сочетающая силу, энергию, оптимизм, зрелость и опыт.

Пусть этот день оставит теплые воспоминания в душе и станет очередной ступенью на пути к новым свершениям и достижениям, а атмосфера добра, любви и согласия окружает вас всегда. Пусть тепло семейного очага защищает вас от жизненных невзгод, а будущее дарит только радость и счастье!

С уважением, президент – председатель правления Волго-Камского банка Владимир ЧЕКМАРЕВ

Уважаемый Сергей Михайлович! Позвольте от всего сердца поздравить вас с 65-летием. За время руководства Банком России вами сделано очень многое: создана система страхования вкладов, повышено доверие населения к банкам, а главное, достигнуто качественное взаимодействие между регулятором и финансово-кредитными организациями. Продуманность политики Центрального банка во время кризиса и преодоление его последствий – во многом ваша заслуга. Именно благодаря вам в нашей стране сохраняется стабильный финансовый рынок, успешно развивается банковская система. Лидерские качества, способность сохранять спокойствие даже в самые трудные времена сни-

скали вам огромное уважение со стороны всего банковского сообщества. Позвольте от имени правления ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и от себя лично пожелать вам здоровья, оптимизма и неиссякаемой энергии для дальнейших свершений. Успехов и счастья вам и всем вашим близким. С уважением, председатель правления ОАО АКБ «Башкомснаббанк», депутат Государственного собрания – Курултая Республики Башкортостан Флюр ГАЛЛЯМОВ

Уважаемый Сергей Михайлович! От всей души поздравляю вас с 65-летием! В этот знаменательный день хочется вспомнить все, что вы сделали для становления и процветания национальной банковской системы, для повышения инвестиционной привлекательности России, для того, чтобы граждане нашей страны и российские предприятия стали воспринимать банки как надежных партнеров. Это потребовало от вас лично и от собранной вами команды профессионалов огромного труда, который, поверьте, по достоинству ценят все участники банковского сектора. Особо хочется отметить ваши человеческие качества: удивительную порядочность, скромность, готовность выслушивать оппонентов и дискутировать

68

с ними, отстаивая свою точку зрения, а также вашу непредвзятость и объективность при принятии решений. Вы по заслугам и по праву считаетесь одним из виднейших экономистов в России и в мире! Желаю вам, уважаемый Сергей Михайлович, долгих лет жизни, здоровья, счастья, исполнения всех желаний и достижения всех целей, которые вы ставите перед собой!

С уважением, президент АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) Галина ХАУСТОВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! Руководство и коллектив ФИА-БАНКа поздравляют вас со знаменательной датой – 65-летием, примите наши самые добрые и искренние поздравления с днем рождения! Сложно передать то уважение, которое мы испытываем, наблюдая за вашей работой в Центральном банке. Вас всегда отличало ответственное отношение к работе, умение идти к намеченной цели, высокий профессионализм. Благодаря вашему внимательному и чуткому руководству регулятор сформировался как мощная государственная структура, которая уверенно ведет банковскую систему сквозь все экономические и финансовые перипетии. Хочется особо поблагодарить вас за внимание к региональным финансово-кредитным

организациям и за то, что в России созданы условия для честной конкуренции внутри банковского сектора. Желаем вам, Сергей Михайлович, прежде всего, здоровья и терпения. Пусть работа всегда приносит вам удовлетворение, в доме царят мир и гармония, а все ваши надежды и чаяния осуществляются. Счастья вам!

С уважением, председатель правления ЗАО «ФИА-БАНК» Ольга ГАДЖУК

Уважаемый Сергей Михайлович! Акционеры, правление и трудовой коллектив банка «Гагаринский» сердечно поздравляют вас с юбилеем! Знаем вас более 10 лет как талантливого, высокопрофессионального стратега и руководителя. Ваши заслуги и достижения в развитии и становлении банковской системы России были по достоинству оценены на самом высоком правительственном уровне! Во многом благодаря именно вашему таланту Банк России успешно реализует важные для российской банковской системы задачи, которые благоприятно влияют на развитие экономики и формирование стабильного финансового рынка.

Примите, глубокоуважаемый Сергей Михайлович, наши самые добрые, душевные поздравления и пожелания здоровья, огромного счастья, добра и благополучия.

С уважением, председатель правления ЗАО КБ «Гагаринский» Игорь ШАРОВ

Уважаемый Сергей Михайлович! От всего сердца поздравляем вас с юбилеем! Хотелось бы в этот праздничный день пожелать вам крепкого здоровья, энергии, сил и успехов во всех ваших делах! Мы особенно благодарны вам за искренний интерес к прогрессивным мировым тенденциям развития банковского бизнеса, технологиям, которые позволяют российским банкам успешно конкурировать в любой стране мира. В связи с этим в нашем стратегическом плане развития до 2015 года стоит задача начать работу не только на территории СНГ и Европы, но и на розничном рынке США.

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Мы надеемся, что совместно с регулятором мы сможем создать лучшую кредитную платформу по автокредитованию не только в России, но и в мире. И в этом огромная заслуга стабильной банковской системы в течение многих лет, то есть напрямую ваша.

С уважением, председатель совета директоров ООО КБ «Алтайэнергобанк» Сергей ВОСТРИКОВ

69

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! От имени ООО КБ «ФИНТРАСТБАНК» и от себя лично поздравляю вас со знаменательным событием – 65-летием со дня рождения! День рождения – это особенная дата, когда каждый из нас подводит итоги еще одного прожитого года, оценивает свои достижения и намечает планы. Вы человек слова и дела, а потому ваше имя широко известно не только в России, но и далеко за ее пределами. Успехи, достигнутые в банковской сфере нашей страны, несомненно, являются результатом ваших деловых качеств, высокого профессионализма и опыта, накопленного за годы работы в области финансов.

В этот замечательный день позвольте выразить вам свое глубокое уважение и от всей души пожелать крепкого здоровья, счастья, неиссякаемого оптимизма и энергии, долгих лет плодотворной работы на благо нашего Отечества. Искренне желаю вам всегда быть позитивно настроенным на достижение поставленных целей и на реализацию намеченных планов и проектов. С уважением и наилучшими пожеланиями, председатель правления ООО КБ «ФИНТРАСТБАНК» Виктор ДРОНОВ

Уважаемый Сергей Михайлович! Позвольте от всей души поздравить вас с 65-летием со дня рождения. Банковское сообщество знает вас не только как мудрого и опытного лидера, но и как исключительно порядочного, интеллигентного и разностороннего человека. Вы руководите банковским регулятором нашей страны вот уже десять лет, и это был исключительно продуктивный период для всего нашего финансового сообщества. За это время была создана система страхования вкладов, достигнут контроль над инфляцией, возросло доверие к банкам со стороны россиян – все это важнейшие вехи в развитии финансовой системы и всей экономики нашей страны. От команды Всероссийского банка развития регионов и от себя лично хотим пожелать вам успехов и

оптимизма. Каждый день рождения – это веха жизни человека, и мы желаем, чтобы каждый следующий год вашей жизни был благополучным, насыщенным интересными событиями, радостными встречами, теплом и любовью ваших родных и друзей. Пусть в вашем доме всегда царит радость, а работа приносит удовольствие!

С уважением, президент ОАО «ВБРР» Елена ТИТОВА советник президента ОАО НК «Роснефть» Райр СИМОНЯН

Уважаемый Сергей Михайлович! Позвольте от всего сердца поздравить вас со знаменательной датой – 65-летием со дня вашего рождения. Не каждое ведомство может похвастаться таким руководителем – мудрым и справедливым, спокойным и дальновидным. Вы чуткой рукой ведете Банк России сквозь экономические и финансовые бури, и благодаря вам регулятор становится сильнее, а банковская система нашей страны – стабильнее. Хочется от лица всего банковского сектора России поблагодарить вас за то, что вы никогда не принимаете предвзятых решений. Вы не лоббируете чьито интересы, потому что знаете: в стране должны существовать и развиваться как банки федерально-

70

го значения, так и небольшие региональные финансово-кредитные организации. Сергей Михайлович, от коллектива ООО «УралКапиталБанк» и от себя лично хочу пожелать вам того же спокойствия и мудрости, которые отличают вас и которые, несомненно, помогают вам эффективно руководить Банком России. Желаю, чтобы вас всегда окружали верные друзья и соратники. Здоровья, удачи и счастья вам и вашей семье! С уважением, и.о. председателя правления ООО «УралКапиталБанк» Рашида ШАКИРОВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

Безопасность

Банкам дали время на построение системы защиты от киберкраж

72

Связь

Банковские саll-центры обязаны уделять пристальное внимание качеству обслуживания клиентов

78

Новости

84

безопасность

UPGRADE

Банкам дали время на построение системы защиты от киберкраж По мере распространения в нашей стране ДБО растут риски кибермошенничества. Предотвращение их, в соответствии с Законом «О национальной платежной системе» и общей логикой развития рынка, ложится на банки

Текст: Елена Бродская

В декабре 2012 года депутаты перенесли вступление в силу нескольких частей 9-й статьи 161-ФЗ «О национальной платежной системе» на год, до 1 января 2014 года. Законодатели объяснили это отсутствием возможности уведомления основного объема клиентов о каждой операции (как это предписывает закон) и высоким риском стагнации процессов развития индустрии безналичных платежей. За этот год банкам необходимо наладить процедуры уведомления клиентов и информационную безопасность в сфере проведения безналичных платежей. Какие ИТ-методы помогут банкам уменьшить потери от киберкраж? Начальник управления платежных систем Московского филиала Смоленского банка Надежда Левина называет в числе эффективных методов следующие: уведомление клиентов о каждой операции, мониторинг профиля клиентов, fraud detection, программы, моделирующие покупательское поведение клиентов, программное обеспечение, позволяющее обезопасить операции с использованием карт. Все это в совокупности является достаточно эффективным способом предотвращения 72

upgrade

возможных противоправных действий со стороны мошенников, резюмирует специалист. ИТ-директор Нордеа Банка Аркадий Затуловский рассказывает, что для решения обозначенных задач эффективно сочетание нескольких методов. Первый – использование чиповых карт, при этом PIN-код должен быть введен клиентом, и если он введен, то ответственность за результат операции несет держатель карты. Этот метод сегодня широко применяется российскими банками. Второй метод – уведомление клиентов о проведенных платежах. Это требование закона несет в себе возможное увеличение издержек банка. Сегодня оно также широко используется, но в основном для платежей физлиц. Кроме того, идет внедрение систем anti-fraud. Это очень важная тема для банков не только в связи с принятием законодательных новшеств, но и потому что быстрыми темпами растет киберпреступность. К сожалению, рынок таких систем пока не сформировался должным образом, нет достаточного опыта эксплуатации antifraud систем. «Я думаю, что нынешние решения, основанные на обработке статистики и создании бизнес-правил, скоро умрут, так как необходимы более интеллектуальные системы, способные самостоятельно модифицироваться, настраиваться и вырабатывать правила «на лету». Банки активно присматриваются сейчас к таким решениям», – рассказывает Аркадий Затуловский (Нордеа Банк). Еще одно направление развития – усиление защиты систем дистанционного банковского обслуживания: перевод ключей ЭЦП на e-token, защита от перехвата пароля, дополнительное подтверждение клиентом крупного платежа. Многие банки думают о внедрении

систем, которые мониторят среду компьютера клиента. Если она недостаточно безопасная (не обновляются антивирусы, не установлены патчи Windows), банки не дают проводить платежи. С другой стороны, такие инструменты несут в себе серьезные правовые риски. «Главная проблема – исключительно безответственное отношение большинства клиентов к своей безопасности. Все известные случаи – это воровство денег у потребителей, а не у банков. Кредитные организации не смогут односторонне защитить себя и клиентов», – говорит Аркадий Затуловский. Защита платежей на стороне клиента – действительно большая проблема, причем не только техническая, но и идеологическая. Опыт развитых рынков показывает, что банки не берутся контролировать компьютер, на котором работает их клиент, это выходит за рамки отношений поставщика услуги и потребителя. По сути, сканирование чужого компьютера – это вмешательство в частную жизнь клиента, нарушение его личного пространства. Более того, представим себе, что кредитные организации применят такое требование ко всем клиентам. В этом случае банкам придется контролировать выполнение этого требования, то есть им придется наладить систему мониторинга всех устройств, с которых клиенты заходят в интернет-банк. Это неизбежно повлечет за собой рост издержек на стороне банка. Еще одним следствием такого подхода стали бы ситуации, при которых клиенты не смогли бы получать доступ к своему электронному счету. Предположим, что клиент направляет запрос на вход в интернет-банк с зараженного вирусом компьютера и система его блокирует. Ничего не подозревающий пользователь явно воспримет такую ситуацию НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

безопасность

UPGRADE

в штыки: банк не дает доступа к управлению собственными средствами клиента. Что в таком случае потребитель скажет и подумает о банке, ясно. Такой подход, мягко говоря, не является клиентоориентированным. Кроме того, нужно учитывать, что постоянно появляются новые типы и виды вирусов. Идет постоянная «борьба снаряда и брони», причем антивирусное программное обеспечение всегда развивается в догоняющем режиме. Из-за этого на рынке нет таких антивирусов, которые обеспечивают защиту от всех типов вредоносного кода. Конечно, очень правильно учить клиентов азам компьютерной безопасности и интернет-гигиены, но все же надежды на то, что все правила будут соблюдены и что их выполнение на 100% поможет сохранить безналичные средства граждан, мало. Так что данный путь является лишь вспомогательным. Основным способом обеспечения защиты безналичных платежей во всем мире признан transaction monitoring, анализ параметров безналичных транзакций. Интеллектуальные системы отслеживают, являются ли платежи

типовыми для данного клиента, фиксируют IP-адрес, с которого осуществляется операция. Эксперты рекомендуют выставлять верхние лимиты по размеру транзакций, контролировать количество транзакций с одного счета и нетиповую активность. Кроме того, необходимо блокировать транзакции с IP-адресов, которые уже были «засвечены» мошенниками. Если клиент в течение очень небольшого промежутка времени снимает деньги в банкомате в Москве, а затем покупает планшеты в Гонконге, то это, весьма вероятно, признак компрометации его карты и/или идентификационных данных, и банк должен такие случаи отлавливать. Еще один важнейший момент – участие клиента в проведении транзакции. Банкам не следует экономить на информировании пользователей о том, что в систему введена заявка на операцию или уже проведена платежная операция. Лучше еще раз переспросить клиента, получить подтверждение транзакции, например, в виде одноразового пароля по SMS. А крупную нетиповую операцию следует подтверждать дважды.

Уже сейчас многие российские банки подключают SMS-информирование в обязательном порядке. Например, в Смоленском банке наряду с постоянным контролем высокотехнологичного обеспечения информационной безопасности осуществляется бесплатное SMSинформирование обо всех платежных операциях, совершаемых клиентом. В сообщении указываются время и место совершения платежа или снятия наличных, сумма платежа или снятия, а также остаток средств на счете. И регуляторы, и западные банки, и даже пойманные мошенники в один голос говорят, что это самый эффективный способ предотвращения киберкраж. Мобильный телефон является ценным личным предметом для каждого, и его пропажу человек обнаруживает быстро. Такой метод оповещения клиентов является панацеей почти для всех случаев, кроме утери мобильного телефона и/или подмены SIM-карты пользователя. Поэтому важно, чтобы банки отслеживали актуальность контактных данных, в первую очередь, номеров мобильных телефонов своих клиентов.

мнение эксперта

Андрей ФЕДОРЕЦ, генеральный директор ООО «АйДиСистемс»

Для определения мошенничества разрабатываются и применяются серьезные информационные системы. Они накапливают историю событий, моделируют поведение клиентов. Но они обладают огромным недостатком – они закрыты внутри банка, так как все их индивидуальные свойства есть ноу-хау каждого банка в отдельности. А надо ли каждому банку тратить огромные средства на исследования поведенческой модели? Можно ли представить ситуацию, когда облачные технологии придут на помощь банкам по оценке предполагаемых клиентов/рисков? Что, кроме БКИ, может помочь банкам в деле более качественной оценки предполагаемых клиентов? Органы исполнительной власти, их территориальные подразделения, муниципальные органы могут быть полезными для банков, потому что они обрабатывают огромное количество информации как об имеющихся, так и о потенциальных клиянварь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ентах банков. Система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) уже применяется для доступа банков к «гособлаку». Сегодня доступны, например, сервисы по проверке действительности/недействительности паспортов или сведений о регистрации. Если посмотреть на технологический портал СМЭВ, то там опубликовано более 300 разнообразных сервисов, многие из которых имеют область видимости «общедоступный», а значит, могут использоваться банками. Подключение к СМЭВ дает возможность взаимодействовать с госорганами как минимум в режиме получения общедоступных сведений, которые крайне полезны для проведения оценки предполагаемых клиентов. Для этого недостаточно просто подключиться к СМЭВ. Необходимо обеспечить обмен с различными системами автоматизации деятельности госорганов. Самым простым решением может быть использование единого информационного шлюза банка «iDБанкСМЭВ», который позволит взаимодействовать разнообразным учетным системам финансово-кредитной организации с различными форматами госорганов. Только от массовости внедрения подобных шлюзов в банках зависит качество сервисов «гособлака» для использования в деятельности по исполнению различных законодательных инициатив, например 161-ФЗ. upgrade

73

безопасность

UPGRADE

Это закон! Для качественного исполнения требований 161-ФЗ необходимо создать условия, при которых уведомление о совершенной финансовой транзакции будет своевременно отправлено банком и получено клиентом

Текст: Ксения Сидорова, заместитель директора по работе с партнерами Faktura.ru

В декабре 2012 года Госдума приняла поправку о переносе на год срока вступления в силу ряда норм Закона «О национальной платежной системе», связанных с использованием электронного средства платежа, что вызвано отсутствием у крупнейших банков возможности реализации указанных требований закона. При помощи каких каналов наиболее эффективно уведомлять клиентов о проведении финансовой транзакции? Как удостовериться, что клиент получил от банка это уведомление? Ответы на эти вопросы экспертное сообщество продолжит искать до 1 января 2014 года.

Faktura.ru как мультибанковский ДБОпровайдер, безусловно, находится в эпицентре решения данных вопросов, поскольку дистанционный банкинг в этом смысле является основным каналом связи банка с клиентом. Понимая, что банки, которые используют наш сервис, имеют разные бизнес-модели, по-своему расставляют приоритеты при продаже и сопровождению банковских продуктов, ориентируются на различные целевые группы кли74

upgrade

ентов, Faktura.ru стремится предоставить кредитным организациям максимально широкий спектр возможностей по уведомлению о совершении финансовых транзакций как для корпоративных, так и для частных клиентов. Иначе говоря, партнеры Faktura. ru имеют возможность самостоятельно определить необходимый канал и объем уведомлений (не менее того объема, который законодательно закреплен как обязательный) исходя из специфики собственного бизнеса, категории клиента и других связанных факторов. На сегодняшний день эта задача решена, комплекс уведомлений, предложенный Faktura.ru, включает в себя штатные и дополнительные методы. Штатная методика не предусматривает дополнительных затрат как со стороны банка, так и со стороны клиента и является обязательной частью клиентского договора на обслуживание в сервисе ДБО. К штатным методам стоит отнести, прежде всего, электронные уведомления об исполнении документов. Дополнительный канал уведомлений – это e-mail или SMS-сообщения. Предоставление таких каналов с технической точки зрения не вызывает никаких сложностей, однако на первый план выходит задача создания максимально эффективного инструмента продвижения и продаж банковских продуктов и максимально комфортного и ненавязчивого сервиса для клиента банка. Согласитесь, получив шквал SMS-уведомлений при отправке одного-единственного платежа, клиент едва ли сможет всерьез воспринять эту информацию. Его внимание будет рассредоточено, и, вероятнее всего, сообщения будут удалены до их прочтения. С другой стороны, молчание банка после совершения его клиентами операции также недопустимо с точки зрения безопасности. Эту ситуацию и призван изменить новый закон. Иными словами, в вопросе объема и ранжирования уведомлений

по значимости необходим баланс и, возможно, категорийный подход. Только в этом случае банку удастся сформировать эффективный инструмент дистанционного маркетинга как элемента системы управления маркетинговой эффективностью. Необходимость создания условий, при которых уведомление будет вовремя и точно отправлено банком и своевременно получено и адекватно воспринято клиентом, является определяющим фактором в крайне важном вопросе безопасности транзакций клиента. Описывать риски посредников в цепочке «банк –> клиент» не имеет смысла, они очевидны. Совсем другой аспект – это дискредитация канала уведомлений, особенно SMS-сообщений. Очевидно, что и продажи, и меры информационной безопасности банк стремится реализовывать посредством отправки клиентам SMS, но «тонны» сообщений от всевозможных ритейловых сетей, культурно-массовых и даже медицинских учреждений и так уже еженедельно попадают в наши мобильные телефоны. В лучшем случае их после ознакомления сохраняют в телефоне, в худшем, не прочитав, нажимают кнопку «удалить». Описанные риски социально-дискредитированного канала SMS-информирования должны учитываться банками при разработке комплекса уведомлений. Мы, вендоры ДБО, не можем не отметить, что законодательная инициатива предусматривает и защиту транзакций клиентов, и использование систем по предотвращению возможных рисков.

Faktura.ru неоднократно акцентировала внимание профессионального сообщества на том, что безопасность в части ДБО – это вопрос, который должен решаться комплексно и иметь единые стандарты для всех кредитных организаций. Строить внутреннюю систему рисков банк, конечно, может и самостоятельно, но эффективность внутренней антифродовой системы может оказаться в разы ниже, чем совместные усилия игроков рынка. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

Реклама

лидеры рынка

UPGRADE

ЗАО «БИС» уходит от специализации О. ДРОЖДИН: «Есть все основания говорить, что мы стали диверсифицированной, универсальной компанией» в зависимости от того, как развивается ситуация. Но в данный момент мы видим рост спроса на наши разработки и, соответственно, реагируем на требования рынка. Наши продукты нужны здесь и сейчас, и мы стремимся предоставить их в том объеме, в каком это необходимо. Понятно, что новые экономические потрясения возможны, но мы предпринимаем определенные шаги, чтобы обезопасить себя от возможных последствий. НБЖ: О каких именно шагах вы говорите?

Беседовала: Софья Мороз

Подводя итоги года, в компаниях, работающих в сфере ИT, прежде всего отмечают, что пессимистические прогнозы не оправдались, продолжается рост рынка. Это общая тенденция, и она определяет деятельность всех без исключения компаний, занимающихся разработкой и внедрением новых информационных технологий. О перспективах российского рынка ИТ и о том, какая стратегия является на сегодняшний день оптимальной, рассказал НБЖ генеральный директор ЗАО «БИС» Олег Дрождин. НБЖ: Олег Львович, аналитики время от времени заводят разговор о грядущем финансовом кризисе и обещают, что он будет тяжелее предыдущего. О. ДРОЖДИН: Исключать ничего нельзя, но пока мы видим, что финансовая система страны успешно развивается, следовательно, потребность в новых информационных технологиях только растет. НБЖ: Но само по себе это не гарантирует, что кризиса не будет. О. ДРОЖДИН: Разумеется. И у любой компании есть различные планы действий 76

upgrade

О. ДРОЖДИН: Путь здесь один – диверсификация деятельности компании. ЗАО «БИС» всегда было классическим поставщиком АБС и решений для бэк-офисов. Но мы уже давно ушли от ограниченной специализации. Есть все основания говорить, что мы стали диверсифицированной, универсальной компанией. Мы активно работаем в сфере BPM, предложили ряд своих разработок для фронт-офисов, мы вывели на рынок собственные системы ДБО. НБЖ: Можно сказать, универсализация и есть ваш тренд. О. ДРОЖДИН: ИТ-рынок сегментирован, и есть направления наиболее перспективные, способные вывести разработчиков на новый уровень. Правильно определить эти направления – главная стратегическая задача любой компании. Судя по нашим результатам, это у нас получается неплохо. Вообще, перед тем как принять какое-то решение, мы ведем серьезную подготовку, изучаем спрос. Так, к примеру, мы высоко оцениваем перспективы развития BPM-технологий. На наш взгляд, крупные компании, причем не только финансовые, будут все больше и больше нуждаться в этих технологиях для управления бизнес-процессами, так что наши предложения в этой области актуальны, это уже очевидно. Еще раз упомянем такое направление, как системы ДБО. В конце 90-х

годов мы отказались от собственных разработок. НБЖ: Почему? О. ДРОЖДИН: На тот момент мы посчитали целесообразным сосредоточиться на тех разработках, которые были для нас основными. Мы не стали распыляться. Но прошло время, компания выросла. И вот мы снова вернулись к теме, которую когда-то оставили. Тем более что сейчас банки ведут очень жесткую конкурентную борьбу за клиентов, стремятся предложить наиболее комфортные условия обслуживания. Приоритет отдается экономии времени. А что с этой точки зрения может быть лучше, чем работа на расстоянии, когда клиенту не надо ездить в офис банка? Вот почему мы вывели на рынок свою систему ДБО и продолжаем совершенствовать и развивать ее. В качестве примера могу привести нашу работу с Энергомашбанком. Специально для него мы разработали интеллектуальный высокотехнологичный продукт на основе системы «QBIS. Online. Частный клиент». Внедрение нашей системы существенно упростит сотрудничество клиентов с банком, а следовательно, создаст банку ряд конкурентных преимуществ. НБЖ: Развитие систем ДБО требует, как легко убедиться, и развития систем защиты информации. О. ДРОЖДИН: Да, одно невозможно без другого. В последнее время участились случаи попыток взлома банковских систем. Мошенники стали очень квалифицированными, порой им удается снять со счетов клиентов значительные суммы. Вот почему мы ведем постоянную работу по совершенствованию систем безопасности. У нас есть свои ноу-хау. Мы создали новый модуль – «Противодействие мошенничеству». Думаю, на ближайшей выставке iFin мы покажем наше решение. Хотел бы также упомянуть о такой актуальной теме, как разработка систем управленческой отчетности. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

лидеры рынка

НБЖ: Вы полагаете, это тоже перспективное направление? О. ДРОЖДИН: Что касается обязательной отчетности, требуемой регулирующими органами, тут есть достаточно стандартные методики. А вот управленческая отчетность, то есть внутренняя, ориентированная на руководство, акционеров, для каждой организации имеет свои, ярко выраженные, индивидуальные особенности. В ушедшем году мы серьезно расширили функциональность своего продукта «QBIS. Reporting» в этом направлении за счет разработки нескольких новых модулей. НБЖ: Давайте теперь обратимся к конкретным результатам деятельности компании. Как прошел 2012 год? О. ДРОЖДИН: На этот вопрос сложно ответить коротко. Если попытаться дать какую-то общую оценку 2012 года, то она, без сомнения, будет положительной. Выросли объемы, улучшились финансовые показатели – все это объективные критерии. Точные цифры мы назовем позже, по традиции это происходит по итогам I квартала, но уже сейчас понятно, что 2012 год был успешным. Приведу еще один факт в подтверждение этого: в рейтинге агентства CNews мы входим в первую сотню компаний, работающих на рынке ИТ, а среди тех, кто работает в банковской сфере, мы занимаем позиции в ТОП-30. НБЖ: Увеличилось ли число ваших клиентов? О. ДРОЖДИН: Да, у нас появилось четыре новых клиента. Это приличный показатель по нашим временам. Сейчас ведь вообще нет такого явления, как бурный рост клиентской базы, так что мы, в первую очередь, бережно относимся к тем клиентам, с которыми нас уже связывают деловые отношения. У нас есть и такие клиенты, с кем мы работаем свыше 10 лет. И, конечно, мы стараемся привлекать новых партнеров.

UPGRADE

с ДБ АО «Сбербанк» (Казахстан) – это дочерний банк Сбербанка России. Мы еще два года назад выиграли тендер и получили право на осуществление модернизации АБС. Проект большой, сложный, протяженный во времени, и мы его успешно реализуем в соответствии с утвержденным планом. Но сотрудничество наше этим проектом не ограничивается. Так, банк заключил с нами договор на приобретение и внедрение нашего модуля «Ведение единого профиля клиента и централизованной нормативно-справочной информации», который позволит оптимизировать управление основными данными кредитной организации. Также хотел бы выделить нашу работу с Россельхозбанком – здесь тоже все складывается успешно. Речь идет и о развитии ранее внедренных решений, и о внедрении специально разработанных модулей. В этом году мы серьезно расширили функциональность модулей «Межфилиальные расчеты» и «Ценные монеты», автоматизировали операции по кредитным картам и ряду других кредитных продуктов. Аналогично складывается ситуация в нашем сотрудничестве с банком ВТБ24. В частности, банк недавно приобрел у нас лицензию на новый продукт – «Удаленный офис. Кредитная заявка». НБЖ: Чем интересно это решение? О. ДРОЖДИН: Тем, что оно позволяет формировать кредитные заявки в режиме offline. Заявка клиента автоматически попадает в АБС банка и поступает на рассмотрение в соответствующие банковские структуры, где по ней в известные клиенту сроки принимается решение. Время экономится, да и организация процесса значительно улучшается. В качестве примера могу привести еще один проект, также связанный с банком ВТБ24, а точнее, с покупкой им ТрансКредитБанка. Решено, что продуктовая линейка ТрансКредитБанка «уходит» в ВТБ24, а мы будем участвовать в работе по переводу.

НБЖ: Что удалось в 2012 году? Что было особенно интересным?

НБЖ: О каких еще проектах из тех, что были начаты в 2012 году, вы хотели бы сейчас упомянуть?

О. ДРОЖДИН: В первую очередь надо сказать о продолжающемся сотрудничестве

О. ДРОЖДИН: Несколько очень интересных проектов стартовало у нас в ушедшем

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

году. К примеру, очень позитивно началась наша работа с Мосстройэкономбанком. Заключенный нами договор предполагает внедрение расширенной конфигурации АБС QBIS, которая включает в себя набор из 35 модулей. Практически это позволит удовлетворить все потребности универсального банка. Стартовали проекты, которые мы реализуем с Автоградбанком, Компанией розничного кредитования, Торговым городским банком. Отдельно хотел бы сказать об опыте сотрудничества с государственными структурами, а именно с администрацией Пензенской области. НБЖ: Расскажите об этом подробнее. О. ДРОЖДИН: Наша дочерняя компания «БИС-Поволжье» начала в этом году работу с администрацией Пензенской области по созданию универсальной электронной карты. Это очень важный проект, не будет преувеличением сказать, что он имеет государственное значение. Сотрудничество идет успешно. Кстати, во многом благодаря нашей совместной работе Пензенская область сейчас возглавляет рейтинг регионов, участвующих в проекте. НБЖ: Кто ведет этот рейтинг? О. ДРОЖДИН: Создана правительственная комиссия по внедрению информационных технологий в деятельность государственных органов и органов местного самоуправления. Она и ведет постоянный мониторинг, ежемесячно публикует рейтинг. Так вот, сейчас Пензенская область находится на первом месте, то есть ни один регион страны еще не продвинулся так далеко во внедрении универсальной электронной карты. Раз уж мы коснулись темы взаимодействия с государственными структурами, скажу еще и о том, что мы начали реализовывать сервисы для доступа к СМЭВ (системе межведомственного электронного взаимодействия). НБЖ: Чего вы ждете от наступившего года? О. ДРОЖДИН: Многое будет зависеть от общей экономической ситуации. Программа минимум – обеспечить рост компании. Но мы вполне можем по итогам 2013 года дать прирост объемов в 25–30%. Это будет хороший результат. upgrade

77

связь

UPGRADE

Курс на повышение качества Банковские саll-центры обязаны уделять пристальное внимание качеству обслуживания клиентов Банка Анастасия Андрусенко, наоборот, считает, что IVR-системы позволяют идеально маршрутизировать звонки операторам и осуществлять клиентское самообслуживание. Директор департамента клиентского обслуживания НОМОС-БАНКа Ольга Дружина уверена, что для контакт-центров важно, прежде всего, эффективное использование CRM-системы, позволяющей значительно сократить время обслуживания клиента. Проблемы обучения

Текст: Полина Скойбеда

Современным динамично развивающимся банкам приходится пристально следить за высокими технологиями. Если финансово-кредитные организации хотят сохранить имеющихся клиентов и привлечь новых, они должны постоянно совершенствовать качество обслуживания. Сейчас на рынке практически никто не оспаривает того, что одна из неотъемлемых составляющих повышения этого качества – модернизация call-центров. По мере развития банковского рынка в России клиенты финансово-кредитных организаций становятся более капризными и придирчивыми, в том числе и в случаях, когда речь идет об обращениях в отделения банки с помощью телефонии. Эффективные технологии Наиболее эффективны для оптимизации работы call-центров технологии, способствующие повышению качества отношений с клиентами. По мнению начальника службы клиентской поддержки Инвестторгбанка Маргариты Симагиной, это любые технологии, позволяющие клиенту с минимальными для него затратами решить свой вопрос. При правильном подходе, считает Маргарита Симагина, для оптимизации 78

upgrade

работы вполне достаточно традиционных опций, которые предоставляет программное обеспечение call-центров. Это, например, автоматическое распределение вызовов, в том числе на специалистов нужной квалификации. Не менее важны аналитические инструменты, позволяющие контролировать скорость ответа, время удержания клиента на линии и другие параметры. Во многих call-центрах ведется запись всех разговоров, что позволяет выявить проблемы, влияющие на качество обслуживания. Также в целях контроля эффективны системы оценки удовлетворенности клиентов после завершения вызова. Многие организации используют модули для исходящих кампаний и модули call-back (услуга «перезвоните мне»). По поводу использования IVR (голосовых меню) мнения экспертов расходятся. Маргарита Симагина (Инвестторгбанк) уверена, что голосовые меню удобны для компании. Но важно учитывать и результаты проведенных исследований, в соответствии с ними, клиенты не любят слушать лишнюю информацию, им не доставляет удовольствия «блуждать» по лабиринтам меню, они хотят получать ответ «живых» специалистов, способных предоставлять дополнительные консультации по самым «тупым» вопросам. Начальник управления информационной поддержки клиентов Нордеа

Неотъемлемый фактор эффективности работы call-центров – это качественное обучение операторов. Если такое обучение осуществляется не на точечном, а на системном уровне, то результатом становится повышение удовлетворенности как клиентов, так и самих сотрудников. Плюс к этому экономия ресурсов банка за счет сокращения количества повторных обращений и жалоб со стороны клиентов. Обучение операторов контактного центра, по мнению Маргариты Симагиной (Инвестторгбанк), должно включать в себя следующие элементы: изучение предметной области, развитие коммуникативных навыков и способности представлять бренд в общении с клиентами. «Что касается подбора персонала в контактный центр, то здесь ситуация мало чем отличается от подбора персонала в другие подразделения компании. Сотрудники подбираются под задачи. В контактном центре основная задача – профессиональное общение с клиентами, соответственно, и люди нужны общительные, позитивные, находчивые и очень гибкие. Для решения задачи агрессивных продаж к этому списку нужно добавить ориентацию людей на результат», – поясняет эксперт. Заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин добавляет: «Речь идет, прежде всего, об обучении основам типологии общения, умении находить выход из нестандартной НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

связь

UPGRADE

ситуации. Потенциальный сотрудник call-центра должен иметь грамотную речь, быть стрессоустойчивым и коммуникабельным, у него не должно быть психологического барьера перед разговором с незнакомыми людьми».

Call-центры на аутсорсинге В настоящее время растет значение аутсорсинга в этой сфере. Эксперты считают, что использование аутсорсинговых контакт-центров в ряде случаев выгодно для банков, например, если финансово-кредитная организация обзванивает клиентов по необработанным базам данных, если банк занимается актуализацией таких баз или информирует пользователей по вопросам, не требующим предоставления персональных данных клиентов. Аутсорсинговые call-центры, по мнению Маргариты Симагиной, – выход для тех, кто только собирается создавать собственный call-центр, а обслуживать клиентов нужно уже здесь и сейчас. Но, конечно, прежде чем применять этот инструмент, необходимо оценить все риски, сопряженные с его использованием. Вячеслав Андрюшкин (СДМ-Банк) считает, что call-центры на аутсорсинге целесообразны в трех ситуациях. Во-первых, они нужны небольшим компаниям, которым не по карману содержать квалифицированный штат. Во-вторых, call-центры на аутсорсинге могут быть экономически выгодны, если

они расположены в странах или городах, где человеческие ресурсы стоят дешевле, но при этом обеспечивают необходимое качество. «Ну и в-третьих, – добавляет эксперт, – целесообразно использовать услуги внешних call-центров для проведения крупных, но разовых или периодических маркетинговых акций: опросов клиентов, акций, предусматривающих предложение нового продукта и т.д. Однако здесь надо учитывать, что сотрудники многопрофильных callцентров хуже знают специфику конкретного бизнеса, а научить их всем тонкостям за короткое время невозможно». По мнению Анастасии Андрусенко (Нордеа Банк), каждый банк индивидуально решает вопрос об использовании аутсорсинга. Информация, предоставляемая банковскими сотрудниками клиентам, по большей части конфиденциальна, следовательно, в кредитных организациях, где значительное количество входящих вызовов связано с такого рода консультациями, использовать callцентры на аутсорсинге нецелесообразно. Если же вызовы в основном связаны с общими консультациями по продуктам банка, то рассмотреть возможность использования аутсорсингового callцентра, в принципе, можно.

Call-центры как конкурентное преимущество В настоящий момент деятельность callцентров стала шире, чем просто обра-

ботка входящих и исходящих вызовов. Директор департамента дистанционного обслуживания Промсвязьбанка Ольга Цегельная считает, что современным трендом развития клиентского обслуживания является перевод максимального количества сервисов в дистанционные каналы обслуживания. По словам Маргариты Симагиной (Инвестторгбанк), call-центры усиливают конкурентное преимущество компании, позволяют понять предпочтения клиентов, стать ближе к ним, а если это высокопрофессиональный контактный центр, то и установить эмоциональные связи клиента с компанией.

«Call-центры повышают эффективность бизнеса, если они справляются со своими основными задачами. Для call-центра, принимающего звонки, это обслуживание клиентов на протяжении максимального периода времени, даже круглосуточно, и с минимальным временем ожидания, – поясняет Вячеслав Андрюшкин (СДМ-Банк).

– Задача call-центров, совершающих исходящие звонки, – профессионально донести информацию в минимальные сроки и с максимальным охватом». Иногда call-центры помогают компаниям привлекать потенциальных клиентов. «Если результатом их работы становится передача сотрудникам других подразделений банка «теплых» контактов, то это существенно повышает эффективность бизнеса», – добавляет эксперт.

мнение эксперта

Сергей Кутенков, руководитель отдела бизнес-анализа департамента телекоммуникационных и инфраструктурных решений компании Oberon

Инструментов для контроля качества обслуживания в современных банковских контакт-центрах на сегодняшний день достаточно. Основные критерии качества уже определены, поэтому отслеживать проблемы не составляет труда. Если рассматривать вопрос глобально, то основные проблемы, как и раньше, заключаются в нехватке квалифицированного управляющего персонала, способного отслеживать качество и принимать меры для его повышения, а также в сокращении количества квалифицированных операторов, что, к сожалению, не январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

редкость даже для банков, хотя именно они подходят к отбору персонала с особой щепетильностью. Но вот на что действительно хотелось бы обратить внимание, так это на проблемы, связанные с использованием новых технологий и внедрением новых систем самообслуживания, базирующихся на глубокой интеграции банковских решений с традиционными системами IVR. Персонализация обслуживания, голосовые технологии синтеза и распознавания речи, а также новые возможности управления услугами без участия оператора зачастую не находят должного отклика со стороны клиентов банка. Как и на заре внедрения систем IVR, новые технологии и их возможности могут отталкивать потребителей. К внедрению новых уникальных сервисов необходимо подходить с особой тщательностью, взвешивая и анализируя не только возможные преимущества от их использования, но и возможные негативные факторы, влияющие на лояльность клиентов. upgrade

79

интернет-банкинг

UPGRADE

SaaS-решение для банков от PayOnline: «интернет-эквайринг в коробке»

Текст: Ольга Корнеева, директор по маркетингу процессингового центра PayOnline

Позитивная динамика развития российского рынка электронной коммерции делает интернет-эквайринг одним из наиболее перспективных направлений деятельности банков. Простые цифры: в 2011 году рост ВВП составил 4,2%, а рост рынка электронной коммерции за тот же период – почти 40%. Динамика развития этого рынка почти в 10 раз больше «общей по больнице», и на нем обоснованно набирают популярность именно безналичные способы оплаты. Возможность обрабатывать постоянно растущий поток безналичных платежных операций и зарабатывать на этом не может не привлечь финансовые организации. Вывод один: интернет-эквайрингу быть. Предоставлять услуги приема платежей можно самостоятельно или воспользовавшись готовым SaaS-решением от профессионального сервис-провайдера услуг интернет-эквайринга. Банки могут предоставлять клиентам услуги приема платежей по банковским картам и с помощью электронных денежных средств самостоятельно, но для этого нужно выполнить ряд условий.

80

upgrade

Во-первых, банк должен получить несколько лицензий: на эквайринг банковских карт в целом и на право оказывать услуги интернет-эквайринга самостоятельно. Получение этих лицензий сопряжено с технологическими, временными и материальными затратами. Оно разрешено не для всех форм финансовых организаций и даже не всем банковским организациям, особенно затруднительно это для банков небольшого размера и регионального значения. Во-вторых, необходимо создание масштабируемой защищенной технологической базы, соответствующей требованиям безопасности, предъявляемым международными платежными системами (МПС). Стоит учитывать, что создание серверной платформы и обеспечение ее бесперебойной работы – это не только вложение значительных средств на старте, но и регулярные финансовые и временные затраты на поддержку и развитие технологической базы, анализ нагрузок и перераспределение серверных мощностей. В-третьих, для создания сервиса интернет-эквайринга необходимо профессиональное, узкоспециализированное, адаптированное под современные реалии программное обеспечение. Меняется рынок – меняются стандарты и сертификаты. Меняются требования МПС – меняются и механизмы работы программного обеспечения. Работа по развитию и актуализации ПО ведется каждый день и требует постоянных слаженных действий команды специалистов (квалифицированных разработчиков, специалистов по рискам, юристов, специалистов по безопасности) с опытом работы на рынке интернет-эквайринга. Разработка программного обеспечения (в том числе системы антифрод-мониторинга) и его постоянное развитие – вторая, но не последняя по важности статья расходов, которая появляется в связи с самостоятельной разработкой и запуском банковской организацией сервиса приема платежей по картам. Интернет-эквайринг является перспективным направлением деятельности, если принять во внимание динамику

роста рынка электронной коммерции и стабильное увеличение доли российских кардхолдеров, использующих карты при совершении покупок в Интернете. Однако если измерять эти показатели в абсолютных величинах, то становится ясно: сегодня рынок online-платежей слишком мал, чтобы обеспечить банку быструю окупаемость значительных вложений в создание собственного сервиса интернетэквайринга. Для финансовых организаций, которые хотят предоставлять собственным и внешним клиентам услуги приема платежей по банковским картам, а также через самые популярные платежные инструменты, но не готовы сегодня вкладывать значительные средства в создание собственного процессингового сервиса, PayOnline предлагает SaaS-решение – «интернет-эквайринг в коробке».

SaaS-решение от PayOnline может приобрести и использовать любая финансовая организация (ФО) не зависимо от наличия у нее лицензии на эквайринг и интернет-эквайринг. Чтобы предоставлять клиентам услуги приема платежей по банковским картам (или с помощью электронных денежных средств), от финансовой организации не требуется существенных финансовых, технических и временных затрат на интеграцию с процессинговым центром. В SaaS-решение, предоставляемое PayOnline, включены как технологическая серверная площадка, так и современное программное обеспечение. Серверы, на которых производится обработка платежных операций, находятся на территории США и соответствуют стандарту безопасности PCI DSS Level 1 (высший уровень сертификата, не ограничивающий количество транзакций, которые можно совершить через сертифицированный платежный шлюз). Таким образом, количество платежей, совершаемых через сайты клиентов (предприятий электронной коммерции) финансовой организации, не ограничено. Владельцем и сервис-провайдером данного SaaS-решения является процессинговый центр PayOnline, который успешно работает на европейском и НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

интернет-банкинг

американском рынках интернет-эквайринга уже более 10 лет, а на протяжении последних 4 лет в России. За эти годы клиентами компании стали более тысячи предприятий российского рынка e-commerce. Используемое компанией программное обеспечение разработано и постоянно совершенствуется собственной командой профессиональных программистов и бизнес-аналитиков в соответствии с потребностями клиентов, появлением новых технологических возможностей, изменениями в законодательной базе. Система антифрод-мониторинга − инновационная разработка, заслужившая одобрение и поддержку корпорации Microsoft еще в 2009 году, − позволяет минимизировать риск совершения мошеннических операций и потенциальные финансовые потери клиента. Также безопасность платежных операций обеспечивает внутренний риск-департамент компании. Приобретая SaaS-решение PayOnline, финансовая организация, в первую очередь, получает схему взаимодействия всех организаций, участвующих в реализации данного решения: бан-

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

ков-эквайеров, операторов электронных денежных средств (Яндекс.Деньги, WebMoney и т.д.), процессингового центра, технологических площадок, предприятий электронной коммерции. На основании согласованного плана взаимодействия заключается договор между участниками персональной схемы SaaSрешения. Производится техническая настройка, в частности настройка процедур обмена реестрами платежных операций. После заключения договора и завершения настроек финансовая организация может начать предоставлять клиентам (предприятиям электронной коммерции) услуги приема платежей по банковским картам и через электронные кошельки на своем сайте. Техническую поддержку интернетмагазина на стадии подключения обеспечивают специалисты PayOnline. Таким образом, функциональная нагрузка по подключению и поддержке мерчанта ложится на сервис-провайдер SaaSрешения, а ключевой задачей финансовой организации является информирование своих клиентов о возможности приема безналичных платежей на их сайтах.

Интернет-магазин, подключенный с использованием данного SaaS-решения, получает полный набор сервисов процессингового центра PayOnline: консультационную поддержку специалистов интернет-магазина, круглосуточную службу поддержки плательщиков, бэк-офис (персональный «личный кабинет»). Функционал «личного кабинета» позволяет в режиме реального времени вести мониторинг, подтверждать или аннулировать платежные операции, производить полный и частичный возврат средств. Стоимость и условия приобретения SaaS-решения PayOnline обсуждаются индивидуально с каждой кредитной организацией и зависят от ряда факторов: количества клиентов, прогнозируемого объема платежей, готовности технологической площадки банка к имплементации решения, а также финансовых условий, которые банк планирует предоставить своим клиентам. На сегодняшний день данное SaaSрешение успешно используется рядом финансовых организаций, в том числе компаниями ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» и ООО НКО «Рапида».

upgrade

81

на пике спроса

UPGRADE

Управление лимитами как инструмент управления рисками в контексте потребительского кредитования Текст: Дмитрий Сахапов, директор дирекции «Расчеты», ГК ЦФТ

Период безоглядного кредитования физических лиц на всякого рода неотложные нужды, продлившийся около 15 лет, благополучно закончился с началом мирового кризиса. Несомненно, банки и ранее предпринимали попытки борьбы с неплательщиками, «плохими» долгами и некачественной оценкой потенциальных заемщиков. Тем не менее получить потребительский кредит совсем недавно было значительно проще, чем сейчас, и представления кредитных организаций о портрете идеального заемщика были весьма расплывчатыми, а требования – мягкими. В настоящее время банки в целях снижения рисков невозврата выданных розничных кредитов стали в значительной степени уделять внимание предварительной оценке потенциального заемщика, а также сопровождению выданных кредитов. В этой части банками широко применяются различные скоринговые модели оценки клиентов, организуется обмен информацией с Бюро кредитных историй (БКИ) и, конечно, вырабатывается на основе собственного опыта и опыта других участников рынка типовой образ или портрет хорошего заемщика. БКИ, в свою очередь, тоже не являются статичными или накопительными источниками информации, в настоящее время многие из них предлагают банкам облачные решения с возможностью доступа к базам данных, сформированным не только банками-участниками, но и государственными структурами. Что касается портрета заемщика, то в этом аспекте кредитные организации сами для себя определяют золотую середину, и их предпочтения бывают диаметрально противоположными. При этом в числе факторов, влияющих на указанный портрет, могут быть и происхождение капитала самого банка, и его продуктовая 82

upgrade

ориентация, и его территориальная (географическая) принадлежность. Важное место в борьбе за снижение рисков потребительского кредитования занимает оптимизация отчислений на резервы для возможных потерь. Эта оптимизация является следствием всех указанных выше мероприятий и определяет уровень организации в банке процессов управления лимитами и операционными рисками в целом. Именно на управлении лимитами как на одном из самых эффективных инструментов управления рисками и их предупреждения и на возможности решения данной задачи с помощью новой разработки компании ЦФТ я хотел бы остановиться подробнее. Предлагаемый компанией ЦФТ программный продукт «ЦФТ-Управление лимитами» решает следующие задачи: ■ построение многоуровневой централизованной системы лимитов по всем видам операций банка с учетом внешних и внутренних требований и политик; ■ организация сквозного контроля соблюдения лимитов всех уровней; ■ предупреждение и минимизация рисков банка; ■ непрерывный мониторинг и контроль фактического и прогнозного состояния лимитов по всем видам банковских операций; ■ оперативное управление лимитами и лимитируемыми событиями, а также ликвидностью банка в целом посредством централизованного монитора. В контексте потребительского кредитования построение многоуровневой централизованной системы управления лимитами позволяет банку максимально детализировать и контролировать исполнение установленных лимитов в любых предпочитаемых банком разрезах: в разрезе групп заемщиков, подразделений, видов кредитных продуктов, фактически используемых и свободных лимитов кредитования, географических и отраслевых признаков и т.д.

Непрерывный мониторинг и контроль фактического и прогнозного состояния лимитов по операциям розничного кредитования минимизируют риск неконтролируемого перераспределения/превышения установленных объемов кредитования внутри кредитного портфеля банка, а также позволяют оперативно регулировать процессы установки лимитов кредитования и фактической выдачи кредитов. Одним из примеров таких нерегулируемых и негативных с точки зрения эффективности деятельности банка процессов является ситуация, при которой экспоненциальный рост количества выданных банком кредитных карт сопровождается отсутствием аналогичного роста заемных средств, фактически выбранных в рамках установленных на кредитные карты лимитов. Подобные «перекосы» неизбежно ведут как минимум к снижению эффективности продаж данного продукта, если не к потерям для банка. К существенным преимуществам продукта «ЦФТ-Управление лимитами» относится также наличие в составе продукта мониторов, позволяющих не только контролировать состояние лимитов в режиме online, но и прогнозировать негативные ситуации, связанные с неисполнением лимитной дисциплины, на основании отраженных в системе плановых операций, предварительных и одобренных заявок клиентов и т.д. Таким образом, говоря об управлении рисками банка в сфере потребительского кредитования, мы предлагаем не ограничиваться исключительно рисками, связанными с некачественной оценкой заемщика или невозвратом кредита, а рассматривать данный вид продуктов банка как весьма существенную часть общего кредитного портфеля. В этом свете продукт «ЦФТУправление лимитами» является эффективным инструментом для управления рисками банка и предупреждения их возникновения. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

Компания BSS сообщает о выпуске новой версии системы «ДБО BS-Client»

Компания BSS анонсировала выпуск новой версии комплексной системы «ДБО BSClient» 17.9.500 для дистанционного обслуживания юридических лиц. В новой версии решения обеспечена совместимость рабочих станций операторов и администраторов с операционными системами Windows 8 х86/х64, Windows 8 Профессиональная, Windows 8 Enterprise, а также поддержка web-браузера Internet Explorer 10 в подсистемах «Интернет-Клиент» и «Выписка Онлайн». В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2012 № 2823-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 06.05.2003 № 225-П «О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов» модифицированы правила определения реквизита «Вид платежа» для документа «Платежное поручение». Переход на версию системы «ДБО BSClient» 17.9.500 осуществляется с версии 17.9.400 в рамках договора сопровождения. В ТрансКредитБанке завершается миграция учета кредитов для физических лиц на единую ИТ-платформу

В ТрансКредитБанке завершается процесс миграции учета кредитов физических лиц из распределенных АБС «Диасофт 5 NT» в централизованную АБС «InvoRetail», в которой банк ведет учет и обработку продуктов клиентов – физических лиц. Объединение банковских продуктов на базе одной автоматизированной банковской системы происходит для унификации и стандартизации обслуживания, что позволит в дальнейшем гармонично интегрироваться в системы ВТБ24, а также перейти на единые стандарты группы ВТБ в рамках процессов интеграции. В настоящий момент миграция кредитов завершена на 75%, на единую плат-

84

upgrade

форму переведено 180 тыс договоров. В головном офисе и девяти филиалах проведена миграция кредитов, выданных в валюте и на индивидуальных условиях. Решены вопросы с формированием различного рода отчетности, выполнены необходимые доработки АБС «InvoRetail», дополнены существующие инструкции для персонала, проводится обучение по работе в АБС «InvoRetail» по обслуживанию кредитов. В ходе процесса миграции системы создан и отлажен конвертор выгрузки данных из АБС «Диасофт 5NT» и конвертор загрузки данных в АБС «InvoRetail», доработан обмен данными между АБС «InvoRetail», корпоративным хранилищем данных и фронт-офисной системой LoanHub. Компания «Инфосистемы Джет» построила систему аналитической отчетности для Корпорации «Центр»

Корпорация «Центр» и компания «Инфосистемы Джет» сообщают о завершении проекта по созданию современной системы аналитической отчетности на базе платформы QlikView Business Discovery компании QlikTech. Система позволяет ИТдепартаменту компании оперативно разрабатывать отчеты для решения возникающих бизнес-задач. Корпорация «Центр» – крупная российская розничная сеть по продаже бытовой техники, электроники и мебели. Для обеспечения эффективности своей деятельности и устойчивого развития бизнеса ритейлеру необходим разносторонний анализ торговых процессов (закупки, продажи, остатков на складах и т.д.). «До недавнего времени мы в основном использовали программный продукт Microsoft Excel. Процесс формирования отчетности требовал значительных временных затрат, в то же время стандартный набор отчетов исключал возможность глубокого и разностороннего анализа информации. Нам было необходимо BI-решение – «ядро», которое позволило бы самостоятельно разрабатывать отчеты и обеспечивало бы гибкий анализ данных», – комментирует директор по ИТ корпорации «Центр» Михаил Семакин. Для построения BI-системы корпорация выбрала платформу QlikView Business Discovery. Исполнителем работ стала компания «Инфосистемы Джет», имеющая

опыт реализации проектов на базе этой платформы. Немаловажным критерием выбора явилось наличие у системного интегратора коннектора QlikView-1С собственной разработки. «Разработка аналитических моделей и внедрение системы проводились итерационно: по мере создания отчетов мы передавали их заказчику для опытной эксплуатации. Таким образом, специалисты корпорации «Центр» вносили свои пожелания и предложения по разработке отчетов. Такой подход позволил оптимизировать работу и завершить внедрение в самые короткие сроки – за четыре месяца. На завершающем этапе мы обучили ИТ-специалистов заказчика самостоятельной разработке отчетов в системе», – отмечает начальник отдела бизнес-анализа центра программных решений компании «Инфосистемы Джет» Анна Харитонова. «Мы довольны результатами проекта – мы получили эффективный и простой в использовании инструмент, обеспечивающий высокую скорость и гибкость анализа показателей деятельности. Так, уже через месяц после завершения проекта мы самостоятельно разработали отчет для удобного анализа статистики входящих и исходящих звонков офиса», – резюмирует Михаил Семакин. Модуль взаимодействия с ГИС ГМП, разработанный компанией «Неофлекс», связывает банки с системой платежей Федерального казначейства

Компания «Неофлекс» представляет Neoflex GIS Adapter – интеграционный модуль, обеспечивающий взаимодействие между информационными системами кредитной организации и Государственной информационной системой о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП). Согласно закону 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» с 1 января 2013 года российские банки будут обязаны направлять информацию об уплате государственных и муниципальных платежей в ГИС ГМП, находящуюся в ведении Федерального казначейства. К платежам, о которых кредитные организации должны информировать регулятора, относятся государственные пошлины, штрафы и налоги юридических и физических лиц. Взаимодействие систем банка с ГИС ГМП производится

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

через электронные сервисы единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).

Neoflex GIS Adapter позволяет полностью автоматизировать процесс информационного обмена, обеспечивая банку безопасное и высокопроизводительное соединение с ресурсами ГИС ГМП и СМЭВ. Решение включает сервисы по запросу начислений и отправке данных о бюджетных платежах в ГИС ГМП, позволяет формировать и верифицировать ЭЦП для передаваемых сообщений. «Одно из ключевых отличий Neoflex GIS Adapter в том, что это готовое кроссплатформенное решение, реализуемое в рамках действующего ландшафта банка на интеграционной шине любого вендора – IBM, Oracle или Microsoft, – пояснил директор направления SOA компании «Неофлекс» Алексей Макеев. – Если финансовая организация не располагает промышленной сервисной шиной, наши специалисты готовы подключить системы банка к ГИС ГМП и СМЭВ с помощью свободно распространяемого программного обеспечения». Рекордная планка московской Cisco Expo

В ноябре 2012 года в Москве прошла тринадцатая по счету ежегодная конференция по информационным и коммуникационным технологиям (ИКТ) Cisco Expo. Она в седьмой раз подряд побила собственный рекорд посещаемости, собрав более 3 242 ИТ-специалистов, аналитиков и журналистов. Таким образом, московский форум Cisco вновь подтвердил свою репутацию крупнейшего ИКТ-мероприятия на территории СНГ. Программа конференции включала более 120 докладов, сессий и демонстраций новейших разработок компании Cisco и ее партнеров в рамках семи технологических потоков: «Инфраструктура корпоративных сетей», «Решения для операторов связи», «Центры обработки данных и виртуализация», «Унифицированные коммуникации и видео», «Сетевая и информационная безопасность», «Беспроводные сети», «Оптические сети и системы». Кроме того, были проведены потоки «Облачные вычисления», «Решения Cisco для образования и науки», «ИТ в здравоохранении», практический семинар Bring Your Own Device (Приходи

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

на работу со своим устройством) и практикум по защите беспроводных сетей. На протяжении всей Cisco Expo–2012 работала выставка, где были представлены новинки компании Cisco и ее партнеров. Демонстрация решений Cisco проходила в восьми демозонах: «Сетевая и информационная безопасность», «Беспроводные сети», «Решения для операторов связи», «Решения Cisco Prime по управлению сетями», «Центры обработки данных», «Унифицированные коммуникации и видео», Digital Media Signs (DMS), «Технологии видеонаблюдения и контроля физического доступа». В последний день конференции был организован еще и демопоток «Центры обработки данных». Кроме того, работали демонстрационные стенды 18 партнеров компании Cisco. РДТЕХ помогает улучшить систему менеджмента качества в МРСК Центра

ния стала понятна необходимость углубления аудита и перевода его на новый качественный уровень за счет ориентации аудита на повышение эффективности процессов и включения в него элементов бизнес-анализа. К сожалению, представленные на рынке стандартные курсы по организации и проведению аудита СМК в соответствии с требованиями стандартов ISO 9001 и ISO 19011 не отвечали этой потребности. Поэтому было принято решение о разработке курса с привлечением компании РДТЕХ, имеющей опыт анализа и оптимизации процессов распределительных сетевых компаний. Актуальность и полезность учебного курса получили высокую оценку слушателей – внутренних аудиторов отделов менеджмента качества филиалов ОАО «МРСК Центра». Использование DeviceLock Endpoint DLP Suite повысило уровень информационной безопасности в ХантыМансийском банке

Ханты-Мансийский банк, универсальная кредитная организация федерального значения, с 2005 года активно использует российский программный продукт DeviceLock Endpoint DLP Suite для решения вопросов контроля доступа к внешним устройствам в сети более чем 1,5

Компания РДТЕХ провела обучение специалистов филиалов ОАО «МРСК Центра», направленное на повышение эффективности внутренних аудитов системы менеджмента качества. ОАО «МРСК Центра» стало первой межрегиональной распределительной сетевой компанией, получившей сертификат соответствия своей системы управления требованиям международного стандарта ISO 9001:2000 с учетом положений ISO 10006:2003 «Руководство по менеджменту качества при проектировании». По словам начальника управления интегрированных систем менеджмента ОАО «МРСК Центра» Павла Мадюскина, на начальном этапе функционирования системы менеджмента качества (СМК) критерии для проведения внутреннего аудита определялись на основании требований стандарта ISO 9001. Однако в процессе функционирования и дальнейшего развития системы, внедрения современных инструментов процессного управле-

upgrade

85

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

тысяч компьютеров. Независимый аудит состояния информационной системы банка в 2011 году на соответствие требованиям стандарта PCI DSS установил полное соответствие требованиям стандарта. «С внедрением ПП DeviceLock система обеспечения конфиденциальности, целостности и доступности информации приобрела более высокий уровень. Были переработаны документы и внутренние механизмы по предоставлению доступа к внешним устройствам и портам вводавывода. По прошествии шести лет эксплуатации DLP-системы DeviceLock пользователи воспринимают систему осознанно, как производственную необходимость, – рассказывает заместитель начальника управления информационной безопасности банка Галина Степичева. – Мы регулярно отслеживаем новые решения на рынке DLP-продуктов, но продолжаем использовать DeviceLock и далее в немалой степени благодаря высокой стабильности и качеству этого программного продукта».

86

upgrade

Symantec выходит на российский рынок устройств для резервного копирования

Корпорация Symantec представила в России специализированные устройства для резервного копирования – NetBackup 5220 и Backup Exec 3600. Эти программно-аппаратные решения используют последние версии продуктов NetBackup 7.5 и Backup Exec 2012, анонсированные компанией Symantec в 2012 году. Сегодня, когда объем хранимых данных приближается к 2,2 зеттабайтам, управление резервным копированием становится все важнее. Для многих клиентов трудность защиты виртуальных и физических серверов связана с наличием разрозненных узкоспециализированных решений для резервного копирования в рамках одной среды, а также с проблемой интеграции программной и аппаратной частей бэкапа. Кроме того, согласно опросам 72% ИТ-менеджеров хотели бы внедрить решения, которые бы удвоили скорость операций по ре-

зервному копированию. Специализированные устройства резервного копирования данных от компании Symantec являются комплексным решением проблемы бэкапа для серверов, носителей и программ. «В этом году мы объявили о новом подходе к предоставлению услуг по резервному копированию для наших клиентов, предложив инновационные решения, призванные сменить устаревшие сложные подходы. Помимо введения нового функционала мы меняем рынок, представляя новые технологии, такие как наше новое специализированное оборудование, сочетающее в себе ПО для резервного копирования, серверы, носители, а также функции дедупликации – все в едином решении. Это ключевой пункт в нашей стратегии по снижению сложности и стоимости решений на рынке резервного копирования в целом», – подчеркивает старший вицепрезидент подразделения Information Management Group компании Symantec Дипак Моан.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

3. и общество 88

104

Взлеты и падения: Washington Mutual: как один банк чуть не разрушил всю систему страхования вкладов США

Человек читающий: какие книги предпочитают читать банкиры?

96

Уроки истории: чему могли бы научить современных банкиров их средневековые коллеги

взлеты и падения

банки и общество

Washington Mutual – жертва кризиса или один из его виновников? история о том, как банк, показывавший рост активов на несколько сотен пунктов в год, «сгорел» за несколько месяцев текст

Анастасия Скогорева

Имя ссудо-сберегательного банка Washington Mutual (WaMu) навсегда войдет в финансовую историю США: на сегодняшний день его банкротство считается крупнейшим за всю историю существования финансово-кредитных организаций в Америке. И хотя у всего мира больше на слуху Lehman Brothers, в самих Соединенных Штатах одной из главных жертв ипотечного «пузыря» и одним из самых наглядных доказательств несбыточности американской мечты все же является WaMu. Что же погубило 119-летний банк: жадность его топ-менеджеров, неэффективность его регуляторов или, может, та самая американская мечта, которую Washington Mutual стремился сделать былью? Несмотря на несколько десятилетий существования, к началу 50-х годов Washington Mutual был весьма скромным по размеру банком. Ничто не предвещало, что за 50 с небольшим лет он превратится в крупнейший оригинатор ипотечных кредитов в стране, в банк, чьи активы будут превышать 300 млрд долларов (по состоянию на 25 сентября 2008 года), чья филиальная сеть из 2239 офисов будет раскинута по 15 штатам. Даже самые завзятые оптимисты в 1951 году не поверили бы в такое светлое будущее банка, особенно если учесть, что тогда Washington Mutual находился на грани банкротства. Вкладчики за один месяц вывели с его счетов пять миллионов долларов, менеджмент банка не знал, что предпринять, акционеры в подавляющем

88

банки и общество

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и общество

большинстве не проявляли интереса к дальнейшему будущему Washington Mutual за исключением одного человека – Лои Пеппера. Это может показаться странным, но именно Пеппер, не имевший профильного финансового образования и опыта работы в банковской сфере, спас в начале 50-х годов Washington Mutual и заложил основу для его будущего развития. Он не предложил никаких новых финансовых инструментов и «прорывных» решений в области технологий – просто изменил корпоративную культуру банка. Ставка делалась на то, что Washington Mutual должен превратиться в родной дом для своих клиентов, дом, где им всегда помогут. Сейчас это кажется общим методом: все банки как в России, так и в мире в той или иной степени исповедуют эти ценности. Но тогда, в середине 50-х годов, это действительно было «фишкой», и Washington Mutual, первым начавший использовать данную «фишку» в игре, не только избежал банкротства, но и «расцвел». Пеппер был уникальным человеком, с одной стороны, беззаветно преданным банку, с другой – абсолютно не цеплявшимся за свое место главного исполнительного директора. Судя по отзывам коллег, у него была еще одна особенность: он умел делиться полномочиями и отходить на второй план в тех случаях, когда понимал, что решение задач требует специализированных знаний, которыми лично он не обладал. Поэтому в начале 80-х годов он отошел от дел, передав бразды правления Керри Киллинджеру. Для Washington Mutual, который был на тот момент крупным, но все еще вполне традиционным банком с точки зрения технологий и продуктов, началась новая веха истории. предвестник будуЩего Керри Киллинджер сильно отличался и по характеру, и по образованию, и по карьерному пути от Лои Пеппера. Пеппер был харизматиком, умевшим увлекать людей за собой, Киллинджер – «книжным червем», аналитиком, кото-

взлеты и падения

в 2001 году экс-президента WaMu Керри Киллинджера признали лучшим банкиром года. В 2008 году он вполне мог побороться за звание худшего банкира года с экс-президентом Lehman Brothers Диком Фалдом

рому, по замечанию одного из служащих Washington Mutual, было комфортнее общаться с цифрами, чем с людьми. Пеппер считал, что главным двигателем прогресса для Washington Mutual являются доверительные отношения, которые банк выстраивает с клиентами. Но эти доверительные отношения, по его мнению, не означали, что финансовокредитная организация всегда должна говорить клиенту «да», даже в тех случаях, когда сомневается в благонадежности и/или платежеспособности потенциального заемщика. А Киллинджер был убежден в том, что залог успеха – это способность банка по максимуму удовлетворить все запросы клиента, и не принципиально, если он хочет слишком многого. «Power of Yes» (сила слова «да») – Киллинджер исповедовал именно этот принцип и заставлял банк жить и развиваться в соответствии с ним. Пеппер, вытащивший кредитную организацию из кризисной ситуации начала 50-х годов, был проповедником умеренности и осторожности как двух китов, на которых должна базироваться стратегия банка. Киллинджер был менеджером, чей карьерный взлет пришелся на

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

70–90-е годы – период, когда «пузыри» в различных сегментах мирового финансового рынка возникали довольно часто. Он был уверен в том, что накопил достаточный опыт в распознавании «пузырей» и сможет провести Washington Mutual сквозь них без особого ущерба для банка. В 70–90-х годах «пузырей» действительно возникало много, и их жертвой стал за этот период не один банк. На менеджмент Washington Mutual – WaMu, как к тому времени стали называть банк, – большое впечатление произвел крах Continental Illinois National Bank в 1984 году (такое же впечатление это событие произвело на всех участников американского банковского сектора). Continental Illinois управлял активами на сумму в 40 млрд долларов и являлся седьмым по величине депозитным банком в стране, его банкротство сразу попало в разряд крупнейших за всю экономическую историю США. Банк сгубили «плохие» долги, возникшие в коммерческой ипотеке. В мае 1984 года вывод вкладчиками со счетов 10 млрд долларов добил Continental Illinois: Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC)

банки и общество

89

взлеты и падения

забрала его под свое управление и влила в банк 4,5 млрд долларов с целью предотвращения официального банкротства. Благодаря этому Continental Illinois стал на 80% государственной финансовой организацией и оставался таковой до момента, пока его не приобрел в 1994 году с трудом найденный санатор – Bank of America. К тому моменту Continental Illinois был переименован в Continental Bank, его прежние акционеры были «стерты», его обязательства перед держателями долговых бумаг приняли на себя сначала FDIC, а затем Bank of America. Падение Continental Illinois преподало оставшимся в живых участникам рынка как положительные, так и отрицательные уроки. К числу первых можно отнести то, что было наглядно продемонстрировано, насколько опасен для банков плохой риск-менеджмент и пренебрежение элементарными нормами безопасности. Вторым положительным уроком была судьба некоторых экс-топ-менеджеров Continental Illinois: ответственный за кредитование нефтяных компаний Джон Литтл был приговорен к 3,5 годам тюремного заключения. Официальной причиной вынесения обвинительного приговора стало то, что Литтл, по мнению судей, одобрял кредиты неблагонадежным заемщикам, полностью игнорируя при этом действовавшие в банке стандарты рискменеджмента. Суд счел, что его действия являлись следствием не глупости, а жадности: Литтл, как было установлено в ходе предварительного следствия, получил от «плохих» нефтяных компаний 585 тыс долларов. Федеральное правительство стремилось продемонстрировать на примере Литтла, что оно не намерено оставлять экс-топ-менеджеров рухнувших банков безнаказанными. Отрицательный урок был, пожалуй, один, но очень существенный. Казус Continental Illinois показал, что в США есть банки too big to fail, которые могут рассчитывать на спасение в любой ситуации и, конечно, за счет средств налогоплательщиков. Сам термин too big to fail, до этого почти забытый, после факти-

90

банки и общество

банки и общество

ческого банкротства Continental Illinois снова стал популярным. У так называемых депозитных банков появился еще один стимул расти во всех направлениях не только потому, что сама логика событий подталкивала их к увеличению своей доли на рынке, но и потому, что большие размеры бизнеса гарантировали им в случае беды поддержку правительства и спасение даже в самой отчаянной ситуации. сладость и горечь Option ARM Помимо вышеперечисленных уроков WaMu извлек из горькой судьбы Continental Illinois еще один: коммерческая ипотека опасна, и лучше держаться подальше от нее, сосредоточившись на рознице. Менеджеров Washington Mutual можно понять: в 80–90-х годах и вплоть до начала 2000-х годов розничная ипотека выглядела невинно и безобидно, как новорожденный младенец. Ипотечные кредиты, обычно выдаваемые на 30 лет по фиксированной процентной ставке, не приносили банкам больших доходов, зато рассматривались как одни из самых надежных и предсказуемых кредитов, иными словами, как лучшее средство для вложения многомиллиардных средств, которые WaMu привлекал в качестве депозитов. Однако менеджмент WaMu довольно быстро понял одну простую истину: фиксированные ипотечные кредиты хороши для банка, который доволен своей долей на рынке, не планирует ее увеличивать и даже готов потихоньку уступать ее своим конкурентам. В планы WaMu не входило ни то ни другое, он своей долей был недоволен и планировал ее всячески наращивать. Волейневолей банк стал присматриваться к менее надежным заемщикам, к тем, кто в силу непостоянства своих доходов, или их низкого уровня, или закредитованности не мог рассчитывать на привлечение 30-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой и четко установленными аннуитетными платежами. И то, что увидел менеджмент WaMu, а также менеджмент многих

других банков, потрясало: число людей, желавших приобрести жилье в США, превышало десятки миллионов, но при этом подавляющее большинство из них по тем или иным причинам не могло себе позволить это. Выход был найден: на рынке появился весьма интересный финансовый инструмент Option ARM (Option Adjustable-Rate Mortgage) – ипотечные кредиты с «плавающей» процентной ставкой, «привязанной» к динамике одного из американских фондовых индексов. Преимущество Option ARM, с точки зрения потенциальных заемщиков, заключалось в следующем: клиенты в зависимости от своего текущего финансового положения могли выбрать один из четырех вариантов погашения. Первые два считались достаточно традиционными: выплата кредита полностью в течение 30 или в течение 15 лет. Новым словом для рынка было то, что по обоим этим продуктам устанавливалась фиксированная ставка на протяжении, скажем, пяти лет. По истечении этого срока задолженность клиента пересчитывалась, ставка «привязывалась» к колебаниям одного из фондовых индексов, и кредит, выглядевший в течение первых пяти лет как стандартный кредит с фиксированной ставкой, превращался в Option ARM. Два последних варианта подразумевали выплату только процентов по кредиту и выплату так называемыми минимальными платежами. Под минимальным платежом подразумевалось столько, сколько заемщик хочет или может заплатить в данный месяц. Неважно, если сумма платежа будет меньшей, чем предусмотрено графиком погашения, если она будет меньше, чем процент по кредиту, неважно даже, если индекс, к которому «привязан» кредит, резко вырастет: банк легко реструктурирует твой долг, перенеся основную тяжесть платежей куда-нибудь подальше. Не случайно один из заемщиков банка сравнивал кредиты Option ARM с меню в китайском ресторане: выбирай что хочешь! Резонно возникает вопрос, какую выгоду мог извлечь банк из двух последних вариантов? Как выяснилось,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и общество

прямую: кредиты Option ARM, как уже указывалось выше, можно было выдавать заемщикам с очень низким уровнем дохода (а также, как показал анализ кредитного портфеля WaMu уже после банкротства, заемщикам, вообще не имевшим постоянного дохода). Если клиент совершал минимальный платеж, то недоплаченная часть процента или «тела» кредита расписывалась на следующие годы обслуживания долга. Понятно, что срок обслуживания увеличивался, платежи возрастали, но, как ни странно, ни банк, ни заемщиков это не волновало. Банк не проявлял беспокойства, потому что «запаковывал» кредиты с «плавающей» процентной ставкой в различные финансовые инструменты и с успехом продавал их частным инвесторам на рынке, а также двум ипотечным гигантам – Fannie Mae и Freddie Mac. Заемщики же не волновались, потому что жили одним днем, точнее, одним платежом, и никто особо не объяснял им, какие последствия может иметь выбор варианта, предусматривающего совершение минимальных платежей. Через какое-то время, лет 5–7 после привлечения кредита, они могли бы обнаружить, что платежи сильно увеличились, а срок погашения долга «растянулся» еще на несколько лет. Но, во-первых, кредиты, выданные в период с 2003 по 2008 год, в большинстве своем просто не «прожили» столько лет. А во-вторых, у заемщиков всегда оставалась возможность рефинансировать кредиты – WaMu предоставлял им такую услугу (и не менее охотно предоставлял ее «ипотечникам» из других банков и небанковских кредитных организаций). Если кого и беспокоила складывающаяся ситуация с Option ARM, то только некоторых рисковиков и аналитиков WaMu. Управляющий аналитическим департаментом банка Кевин Дженни провел в 2003 году исследование с целью установить, насколько хорошо заемщики знакомы с особенностями Option ARM и до конца ли они понимают, какие кредиты привлекли. Результаты бесед с фокус-группами повергли его в шок: очень малое количество клиентов

взлеты и падения

экс-глава ФРС США Алан Гринспен, как и многие другие, в начале 2000-х годов был уверен в том, что цены на недвижимость в США будут расти вечно. В 2008 году он предлагал сжечь «излишек» домов в качестве меры по выходу страны из экономического кризиса

WaMu знало, что их кредиты «привязаны» к фондовому индексу, и ни один из респондентов не смог правильно ответить на вопрос, к какому именно. Самым смешным и в то же время пугающим заявлением стали слова одного из заемщиков, что лично его Option ARM «привязаны» к динамике японского фондового индекса Nikkei. «Разве твой кредит был выдан в Японии, или бумаги, выпущенные под залог этого кредита, обращаются на токийской фондовой бирже?» – хотел спросить его Дженни, но воздержался, ведь другие респонденты вообще не указали никаких индексов в качестве «привязки». Дженни пришел к выводу, что продавцы Option ARM не информируют потенциальных и имеющихся заемщиков обо всех рисках, сопряженных с привлечением кредитов с «плавающей» ставкой. Все, что они сообщают клиентам: Option ARM идеальны для заемщиков с невысоким/низким уровнем дохода или с нестабильными доходами. Во-первых, это происходило потому, что Option ARM были достаточно сложным

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

финансовым инструментом и продавцы сами не всегда понимали, с чем имели дело (особенно если учесть, что многие из них не были банкирами и не являлись сотрудниками WaMu). А во-вторых, менеджмент WaMu щедро поощрял тех, кто продавал именно кредиты с «плавающей» процентной ставкой. Комиссия, которую получали продавцы таких кредитов, стабильно росла, чего нельзя было сказать о комиссии, которую получали те, кто продавал кредиты с фиксированной доходностью. Выбор «реализаторов» в данном случае становился очевидным: зачем получать центы за продажу «тридцатилеток», если можно грести миллионы, продавая клиентам Option ARM. Дженни изложил свои наблюдения в специальном исследовании и представил его на рассмотрение менеджмента WaMu. Но главный свой вывод он оставил «за кадром»: Option ARM, по его мнению, были не просто высокорискованным инструментом, а абсолютным злом, поскольку они «перечеркивали» саму идею традиционной ипотеки. Слово

банки и общество

91

взлеты и падения

«ипотека» (и на латыни, и на французском языке) означало в течение многих веков одно и то же: «dead pledge» – обещание, что человек будет делать что-то, прописанное в договоре, или не делать чего-то до конца своих дней. «В случае с ипотекой это означает, что заемщик заключает с банком долгосрочный контракт на условиях, продиктованных ему банком. В случае же с Option ARM все происходит с точностью до наоборот: заемщик диктует банку, сколько должны составлять выплаты по кредиту. Я пришел к выводу: этот продукт (Option ARM) – абсолютное зло!» – рассуждал Кевин Дженни. Руководство WaMu в силу очевидных причин к таким же выводам не пришло. Option ARM были для них не нарушением многовековых традиций ипотеки, а курицей, несущей золотые яйца. При этом, что особенно интересно, дополнительное резервирование под эти «яйца» не предусматривалось: поскольку Option ARM выдавались так называемым первичным заемщикам (людям, приобретавшим жилье для проживания, а не с инвестиционными целями), то они по уровню риска приравнивались к старым добрым 30-летним ипотечным займам с фиксированной доходностью. Ну и кто бы устоял перед таким искушением: использовать на полную катушку высокодоходный инструмент, формально считавшийся низкорискованным? В оправдание топ-менеджеров WaMu следует сказать, что они были не одиноки в своем увлечении Option ARM. Практически все без исключения оригинаторы ипотеки в период с 2003 по 2008 год отдали дань Option ARM и ипотеке subprime. К этому топ-менеджеров банков подталкивало не только стремление увеличить доходность бизнеса (и свои личные доходы), но и правительство США. Разве тогдашний глава ФРС США Алан Гринспен не заявлял, что заемщики смогут сэкономить десятки тысяч долларов на платежах по ипотеке, если они будут привлекать кредиты не с фиксированными, а с «плавающими» ставками? Разве не провозгласил тогдашний

92

банки и общество

банки и общество

президент Джордж Буш-младший, что цель его нахождения в Белом доме – реализация американской мечты, точнее, той ее части, где речь идет о владении недвижимостью? Каждый американский гражданин, по его убеждению, должен чем-то владеть на территории США, в идеале, конечно, собственным домом. Задача властей – сделать так, чтобы это стало возможно. И когда перед тобой столь великая цель, стоит ли обращать внимание на то, что банки становятся либеральнее при кредитовании заемщиков, что они начинают действовать по принципу «хороший файл – тонкий файл» (чем меньше документов предоставляет потенциальный заемщик, тем лучше)? Рынок недвижимости растет, продажа домов, переходящих на балансы банков в результате дефолтов, остается выгодной для кредиторов. Поэтому да здравствуют сложные финансовые инструменты, которые позволяют банкам наращивать свои доходы на сотни процентов в год, а рядовым американцам – обретать собственное жилье независимо от того, по карману им купленные квадратные метры или нет! кредитуем всех! В фильме «Последние дни Lehman Brothers», вышедшем на экраны в 2010 году, показан последний телефонный разговор между Генри Полсоном, занимавшем в сентябре 2008 года должность министра финансов США, и Диком Фалдом, являвшимся главой Lehman Brothers вплоть до ночи с 14 на 15 сентября 2008 года. «Все на рынке играли с деривативами», – сказал Дик Фалд. «Играли все, но вы заигрались», – ответил ему Полсон. Про последние дни WaMu пока, насколько мне известно, не сняли фильм. Но, если бы он вышел на экраны, такой диалог между топ-менеджером падавшего банка и руководителем Минфина был бы вполне уместным. В 2003–2007 годах WaMu, стремясь обогнать конкурентов и отобрать долю рынка у главного из них – банка

Countrywide, – пустился во все тяжкие. Рисковики, работавшие в банке, жаловались на то, что их решения по кредитам полностью игнорируются, точнее, принимаются на низшей инстанции только для того, чтобы быть преодоленными в высших инстанциях. Рискменеджер мог наложить запрет на выдачу кредита, отослать свое заключение продавцу и через полчаса узнать, что кредитный менеджер, занимающий в банке более высокое положение, одобрил заявку. Принцип «сила слова «да» действовал без ограничений. В банке стало дурным тоном отказывать клиенту в займе даже в тех случаях, когда он предоставлял о себе заведомо недостоверную информацию, и сотрудники банка прекрасно это знали. А еще они знали то, что главными людьми в организации считаются кредитные менеджеры (как сотрудники банка, так и привлеченные на внештатной основе продавцы), а не рисковики, которые то ли в силу узости мышления, то ли по злому умыслу не дают банку расти. Кто в WaMu хозяин особенно очевидно становилось во время собрания президентского клуба. Его заседания проводились в самых дорогих и престижных отелях страны, приглашались и чествовались на них продавцы, показавшие наилучшие результаты (то есть продавшие максимальное количество кредитов Option ARM и ипотеки subprime). Одним из самых почитаемых гостей, которому руководство WaMu на протяжении 17 лет подряд расточало похвалы, был кредитный консультант из Южной Калифорнии Том Рамирес. Никто не мог сравниться с ним по объемам продаж. Для WaMu, как было заявлено на одном из заседаний президентского клуба, Том Рамирес был звездой круче Джорджа Клуни, Бреда Питта и Тома Круза. Остальные продавцы могли только мечтать о таких почестях, впрочем, как и о многомиллионных комиссионных и бонусах, которые получал Рамирес. Поскольку у истории WaMu грустный конец, то весьма грустно завершилась и деятельность Рамиреса на

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и общество

«благо» банка. В 2009 году, когда осуществлялось расследование по делу о крахе WaMu, из общего объема кредитов, выданных Рамиресом и людьми, работавшими под его началом, заведомо дефолтными были признаны 58%. При этом специалисты, изучавшие обстоятельства фактического банкротства банка, столкнулись с курьезными случаями. Так, например, при рефинансировании ипотечных кредитов у заемщиков неожиданно «разрастались» дома и квартиры, выступавшие в качестве залога (причем иногда в два-три раза по сравнению с первоначальными размерами). Или внезапно стоимость дома взлетала на 90%, в то время как стоимость соседних домов, аналогичных по своим характеристикам, поднималась всего на 25%. Ну а говорить о такой «мелочи», как предоставление кредитов по поддельным документам или при минимальном наборе документов, вообще не приходится. Общий объем невозвратов по кредитам, выданным «командой Рамиреса», составил к моменту краха банка 90%: 58%, как уже было сказано, были признаны заведомо дефолтными, остальные 32% – выданными с нарушением стандартов рискменеджмента, но все-таки подлежащими обслуживанию при благоприятных условиях. История Тома Рамиреса и его команды интересна только потому, что она была зеркалом происходящих в банке событий. Когда специальная комиссия, созданная при Сенате США, расследовала обстоятельства краха WaMu, то стало ясно следующее: 50% «сабпраймовских» кредитов, 70% кредитов Option ARM и 90% так называемых кредитов собственного капитала (home equity loans) были выданы заемщикам, не предоставившим необходимое количество документов и вообще не предоставившим документов! Сенатор Тед Кауфман на заседании комиссии по делу WaMu повторил эти цифры вслух несколько раз. Когда его спросили, зачем он это делает, он сухо ответил: «Я надеюсь, что после еще одного повторения они изменятся».

взлеты и падения

Шейлу Бейр, тогдашнюю главу FDIC, впоследствии упрекали и экс-руководители WaMu, и коллеги из OTS. Именно она настояла на закрытии WaMu и на продаже его по смехотворной цене JP Morgan

у двух регуляторов дитя – банкрот В России в случаях, аналогичных краху WaMu, первым на повестку дня встает вопрос: а куда же смотрел регулятор рынка? С учетом специфики регулирования банковской деятельности в США там этот вопрос прозвучал иначе: куда же смотрели регуляторы? Поскольку WaMu был банком, его деятельность, конечно, регулировала Федеральная резервная система США (и она же являлась для WaMu, как и для других финансовых организаций, кредитором последней инстанции). Так как ценные бумаги WaMu обращались на фондовом рынке, банк, естественно, подпадал под надзор и регулирование Комиссии по ценным бумагам США (SEC). WaMu был четвертым по величине депозитным банком в США, поэтому его деятельность пристально отслеживала Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC). Ну и поскольку WaMu был ссудо-сберегательным банком, то он, безусловно, был на контроле у Управления по надзору за сберегательными учреждениями (OTS).

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Первичным регулятором для WaMu была самая молодая из вышеперечисленных организаций – Управление по надзору за сберегательными учреждениями, созданное в 1989 году. Как потом утверждали наблюдатели, это и сыграло роковую роль для WaMu: его регулятор не успел за неполные 20 лет своего существования накопить достаточно опыта и репутационного веса. Ему было сложно тягаться и в том и в другом с FDIC, существовавшей с 1933 года, а именно с ней у OTS чаще всего возникали трения по вопросу о WaMu. Корпорация, отвечающая за целостность страхового депозитного фонда, забила тревогу еще в 2005– 2006 годах: стратегия WaMu представлялась FDIC слишком рискованной даже на фоне общего попрания норм и стандартов разумного риск-менеджмента.

OTS, с одной стороны, реагировало на эти сигналы от FDIC весьма болезненно: Управление в довольно резком тоне напоминало Корпорации, что именно OTS является для WaMu первичным федеральным регулятором. А с другой стороны, OTS периодически пыталось воззвать к здравому смыслу руководства WaMu. Как выяснилось впоследствии,

банки и общество

93

взлеты и падения

за период с 2004 по 2008 год Управление направило WaMu 500 замечаний, предписаний и рекомендаций. Практически ни на один из этих сигналов банк не отреагировал, во-первых, потому что ни одно из этих предписаний не было достоянием гласности (то есть соответствующие документы получало только руководство WaMu, а не акционеры, инвесторы и держатели долговых обязательств банка), во-вторых, потому что, несмотря на вал критики, OTS продолжало присваивать WaMu достаточно высокий рейтинг стабильности и надежности – уровень 2, идеальным уровнем считался 1, а показателем нежизнеспособности банка – 5. Только перед самым крахом банка OTS согласилось снизить этот рейтинг до 4, хотя, по мнению руководства FDIC, банк уже пора было переводить в пятую, худшую, категорию. У OTS была веская причина вести себя по отношению к WaMu подчеркнуто либерально. Дело в том, что регуляторная и надзорная деятельность Управления финансировалась за счет отчислений поднадзорных субъектов. Дважды в год банки, находившиеся в ведении OTS, платили взносы, при этом одним из самых крупных плательщиков был как раз WaMu. За период с 2003 по 2008 год он в общей сложности выплатил OTS порядка 30 млн долларов, что составило 12–15% от общей суммы всех доходов OTS за указанный период. С учетом всего вышеизложенного понятно, почему Управление, как написала впоследствии в своей книге «Lost Bank» Кирстен Гринд, напоминало разгневанного родителя, который стоит перед запертой дверью, стучит в нее кулаком и требует, чтобы сынтинэйджер вышел и выслушал его. А тинэйджер, то есть WaMu, продолжает делать за закрытой дверью то, что он хочет, не слишком прислушиваясь к воплям возмущенного отца. Совсем иную позицию по отношению к «празднику непослушания», устроенному WaMu, занимала FDIC. В «излишествах» WaMu она видела, прежде всего, угрозу для стабильности самого банка, а также угрозу для ста-

94

банки и общество

банки и общество

бильности и даже самого существования фонда страхования вкладов. Поэтому, когда проблемы WaMu стали совершенно очевидными, FDIC настаивала на том, чтобы продать банк как можно быстрее: пусть даже по бросовой цене, главное, до того момента, когда FDIC придется вмешаться и выкупить банк за счет средств налогоплательщиков. Отсюда стремление OTS закрывать глаза на признаки грядущего краха WaMu и подчеркнутая прозорливость FDIC по вопросу о дальнейшей судьбе банка. Когда регуляторы наконец-то пришли к общему знаменателю, было слишком поздно для спасения WaMu: банк к тому моменту стал жертвой не только собственной безответственной кредитной политики, но и паники вкладчиков. В последние 10 дней его жизни ежедневный отток средств со счетов исчислялся несколькими миллиардами долларов. За период с 16 по 24 сентября вкладчики вывели из банка порядка 16,7 млрд долларов. Из истории этого бегства финансовые власти США извлекли еще один урок: когда начинается паника, здравый смысл отказывает. Тот факт, что FDIC гарантировала депозиты банка на сумму до ста тысяч долларов, не смог остановить клиентов, даже тех из них, кто имел вклады, полностью подпадавшие под страхование. Люди просто не хотели иметь дело с банком, чьи акции за период с начала 2008 года обесценились на 95%. События вокруг Lehman Brothers, показавшие, что правительство не готово выкупать банки too big to fail, настораживали. Тот факт, что рейтинговые агентства в середине октября «обвалили» рейтинг WaMu, тоже не способствовал успокоению. На фоне всего происходящего заявления менеджеров WaMu о том, что они видят свет в конце тоннеля (то есть много желающих приобрести WaMu), никого не убеждали. Между тем эти заявления были вполне искренними: в покупке WaMu (и особенно его сети) было заинтересовано сразу несколько банков, а более всего OTS и FDIC. Конечно, ни тот ни другой регулятор не собирался становиться покупателем проблемного актива, но и Управление, и

Корпорация были готовы до определенного момента сделать все от них зависящее, чтобы отыскать для WaMu покупателя. Как и в случае с Lehman Brothers, довольно быстро нашелся иностранный претендент – испанский Santander Bank. Но почти сразу же появилась информация, что американское правительство не одобрит сделку по продаже WaMu испанцам, возможно, потому что к тому моменту американцы уже «обожглись» на Barclays Bank (британский банк намеревался купить Lehman Brothers, но британский банковский регулятор FSA в последний момент воспрепятствовал этой сделке) или потому что надежды до последнего момента возлагались на JP Morgan – чуть ли не единственную американскую банковскую инвестиционную группу, чье положение не вызывало на тот момент приступов паники у американских регуляторов. Возможно, история WaMu сложилась бы совсем иначе, не так трагично, если бы акционеры банка вовремя отстранили от руководства людей, приведших WaMu к краху: президента и главного операционного директора Стивена Ротеллу и президента и главного исполнительного директора Керри Киллинджера. По результатам проведенного расследования было признано, что ни тот ни другой целенаправленно не «рушили» банк и не выводили активы, тем не менее они не справились с управлением организацией в период, когда жилищный «пузырь» лопнул. И не могли справиться, поскольку привыкли руководить WaMu в совсем иные годы, когда рынок рос, банк стремительно развивался и следование жестким стандартам рискменеджмента считалось пережитком другой эпохи. Алан Фишман, занявший пост главного исполнительного директора за три недели до того, как FDIC забрала WaMu под управление, уже ничего не смог сделать – ему банально не хватило времени и понимания со стороны регуляторов. К 25 сентября 2008 года – дню, когда FDIC объявила о закрытии WaMu, – и FDIC, и OTS поставили на банке жирный крест. Все, что они хотели, – поскорее завершить эту историю.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и общество

взлеты и падения

постскриптум для WaMu Крах WaMu вызвал не меньше дискуссий, споров и взаимных обвинений, чем крах Lehman Brothers. Как и в случае с банкротством инвестиционного банка, в деле WaMu тут же возникли два вопроса: кто виноват и надо ли было допускать крах банка со 120-летней историей. Мнения и по тому, и по другому вопросу до сих пор расходятся. Шейла Бейл, управлявшая FDIC во время кризиса 2008 года, считает, что иного выхода, кроме как заставить WaMu обанкротиться, у регуляторов не было: банк был в слишком запущенном состоянии. Бывший министр финансов США Генри Полсон, работавший во время краха над планом выкупа у банков проблемных активов (TARP), считает, что решение, принятое FDIC и OTS, не было идеальным. «То, что были аннулированы права держателей привилегированных и субординированных облигаций банка, вызвало панику среди держателей аналогичных бумаг других финансовых организаций, – резюмировал он. – На этом фоне банки стали менее охотно кредитовать друг друга». Кризис на рынке МБК не разрядился после банкротства WaMu, а принял более острые очертания. Категорично оценил решение FDIC и OTS правая рука Полсона, управляющий TARP Нейл Кашкари: «Экономика была в тот момент в ужасном состоянии, принимать подобные решения (о банкротстве одного из крупнейших банков страны – прим. ред.) было равносильно игре с огнем. По моему мнению, нам следовало найти кого-нибудь, кто купил бы WaMu до того, как банк обанкротился». Как хорошо известно, покупатель в конечном итоге был найден – правда, не для «живого» WaMu, а для его останков. Депозитные активы банка, его кредитный портфель на сумму, превышающую 300 млрд долларов, и, конечно, огромная филиальная сеть WaMu отошли к JP Morgan за 1,9 млрд долларов. OTS и FDIC считали, что таким образом сделали JP Morgan грандиозный подарок: в конце концов группа получила пусть и проблемный, но огромный актив с

Джеймса Даймона, главу JP Morgan, кто-то по сей день считает счастливчиком, а ктото спасителем банковской системы США. В ходе кризиса 2007–2008 годов он спас (или получил в подарок) два крупных банка: Bear Stearns и WaMu

вековой историей, впечатляющей клиентской базой, не до конца подорванной репутацией и, главное, с депозитной «подушкой», насчитывающей, несмотря на бегство вкладчиков, несколько сотен миллиардов долларов. Глава JP Morgan Джеймс Даймон придерживался по этому вопросу иного мнения, он считал, что заплатил за WaMu слишком много, – чуть позже он вполне мог бы выкупить WaMu у FDIC за один доллар. Уже после своей фактической смерти WaMu утянул «на тот свет» организацию, которая была призвана регулировать его деятельность и которая, по общему убеждению, не справилась со своей задачей, – OTS. Как и следовало ожидать, к Управлению было много претензий, и главная из них формулировалась следующим образом: если OTS знало о безобразиях, творившихся в WaMu, почему все, что оно делало, – это направление «беззубых» заключений в банк и просьб внести коррективы в его кредитную стратегию? Ответ руководства OTS вряд ли мог удовлетворить членов сенатской комиссии, расследовавшей обстоятельства банкротства WaMu, – потому

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

что банк делал деньги, и значительная часть выданных им кредитов обслуживалась. OTS было ликвидировано в ходе реформы банковского законодательства: новый свод законов, объединенных под общим названием «закон Додда-Франка», просто не предусматривал существование данного регулятора. Сможет ли «закон Додда-Франка» устранить возможность повторения «казуса» WaMu с такой же легкостью, с какой он устранил OTS? Будущее покажет. В заключение статьи остается только ответить на вопрос, поставленный в ее начале: был ли WaMu жертвой кризиса или одним из виновников того, что этот кризис стал возможным. Бывшие менеджеры и сотрудники банка, в большинстве своем сохранившие о нем теплые воспоминания, конечно, выбирают первый вариант. А сенатская комиссия сформулировала свой главный вывод достаточно жестко: WaMu и другие банки, кредитовавшие ипотеку и «погоревшие» на этом, – не жертвы кризиса, а скорее, они те, кто превратил свои кредиты в зажигательную смесь для мирового пожара.

банки и общество

95

уроки истории

банки и общество

когда трудно быть банкиром cредневековым финансистам зачастую приходилось выбирать между низкодоходными операциями и вечным проклятием текст

Анастасия Скогорева

Средневековая Европа обычно воспринимается как весьма противоречивое историческое явление. С одной стороны, в ней несколько веков подряд пылали костры, на которых сжигали еретиков, и ее раздирали постоянные междоусобные войны. С другой стороны, в различных европейских странах существовали весьма развитые правовые и экономические институты, в том числе банковские организации. В чем-то проблемы, с которыми сталкивались средневеко-

96

банки и общество

вые банкиры, мало отличались от тех, которые приходится решать их современным коллегам. А в чем-то это была совсем другая история, в которой огромную роль играли, как ни странно это может прозвучать, религиозные убеждения и церковь. Подавляющее большинство средневековых европейских государств жило по принципу «один король – одна религия – один народ». До середины XV века все они были католически-

ми, и разница состояла лишь в том, насколько ортодоксальным был их католицизм. Если же говорить о банках, то во всех этих государствах, независимо от их отношения к папскому Риму, национальных и политических особенностей, правил один и тот же закон: давать деньги «в рост» – значит нарушать прямое предписание книги Второзаконие (единоверцу твоему денег «в рост» не давай). Любые попытки обойти этот запрет и заняться тем, что сейчас принято называть

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и общество

«классическим банкингом», влекли за собой всевозможные кары: от исключения из гильдии до отлучения от церкви, что для многих было равносильно смертному приговору. «венецианскиЙ купец» как Зеркало средневекового банкинга Пьесу Вильяма Шекспира «Венецианский купец» в современном мире принято воспринимать в одном качестве – как наглядное (и очень талантливо выполненное) свидетельство антисемитских настроений в средневековой Европе. Частично такое отношение к произведению британского драматурга объясняется тем, что современные читатели пьесы слабо представляют себе систему социальных и религиозных отношений в средневековой Европе. А частично тем, что переводили пьесу на различные языки люди, весьма далекие от банковского дела. В результате перед нами предстает удивительное повествование о ростовщике Шейлоке, который по непонятным причинам отказался от получения прибыли по предоставленному кредиту и обратил взыскание на залог – в данном случае на фунт мяса из тела должника. Читатели и зрители, посещавшие лондонский театр «Глобус», где впервые была поставлена пьеса, наверное, понимали ее нюансы гораздо лучше наших современников. «Прекраснейшая история о венецианском купце» (под таким названием была опубликована пьеса Шекспира в 1600 году) как нельзя лучше демонстрировала различия между двумя видами банкинга в средневековой Европе: тем, который признавался законным видом деятельности, и тем, который рассматривался чуть ли не как «денной грабеж», иными словами, между предоставлением денег взаймы на определенный срок с последующим возвращением только «тела» долга и предоставлением денег «в рост» под проценты, рассчитываемые в зависимости от срока предоставления денег, условий обеспечения, возможных рисков кредитования и т.д.

Для того чтобы убедиться в этом, достаточно внимательно вчитаться в строки пьесы (лучше всего, конечно, написанные на языке оригинала). Венецианский купец Антонио упрекает еврейского ростовщика Шейлока вовсе не за его национальное происхождение и не за то, что Шейлок – стойкий приверженец иудейской веры, отказывающийся как-либо соприкасаться с христианами за рамками чисто деловых отношений. Антонио возмущает, что Шейлок предоставляет деньги «в рост». Шейлок в свою очередь признается, что ненавидит Антонио не столько за принадлежность последнего к христианской церкви, сколько за то, что «в гнусной простоте взаймы дает он деньги без процентов и курса рост в Венеции сбивает». В оригинале Антонио сбивает «rate of usury» – ставку использования денег, иными словами, процентную ставку. Почему так происходит, легко понять: кто же в здравом уме и твердой памяти пойдет брать деньги взаймы под проценты у ростовщика, когда рядом есть человек, готовый предоставить ту же сумму без процентов? Здесь уместно отступление: под ростовщичеством в средневековом обществе подразумевалось любое кредитование под проценты. Речь не шла о том, что ставки по займам, предоставляемым ростовщиками, были намного выше, чем ставки в «официальных», или законных, банках. Законным банкам было запрещено вообще давать деньги «в рост», поэтому купец Антонио предоставлял беспроцентные займы, возможно, не столько по велению души, сколько подчиняясь действовавшим тогда законам и регулятивным нормам. Но тут резонно возникает вопрос: если Антонио – такой рьяный противник ростовщичества и банкир, зачем он обращается с просьбой о кредитовании к ростовщику? Ответ простой: ему срочно нужны деньги (точнее, они нужны его другу, Антонио по пьесе выступает как поручитель, или созаемщик). Он, по словам Шейлока, «бан-

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

уроки истории

крот, нищий и мот, который едва смеет нос показать на Риальто (мост через Гранд-канал, место традиционного сбора купцов и наиболее оживленной торговли в Венеции – прим. ред.)», то есть по определению ненадежный заемщик. Три тысячи дукатов – достаточно крупная по тем временам сумма, «поднять» которую было нелегко. Что касается срока займа – три месяца – то он как раз являлся стандартным, а точнее максимально допустимым. Ни один банк не выдал бы заемщику ссуду на более длительный срок, потому что в этом случае могли бы резко возрасти валютные риски как для заемщика, так и для кредитора (в зависимости от изменения курсов валюты займа и валюты платежа). При этом, как ни странно, наиболее опасным для банка считался сценарий, при котором резко вырастал курс валюты платежа. В этом случае банк, конечно, получал существенную прибыль, но «налетал» на обвинения в ростовщичестве. Конфликт, возникший из-за различного понимания, какой бизнес является законным, а какой нет, естественно, постепенно перерастает в личную вражду. Шейлок уверен, что Антонио лишает его законной прибыли: «Он… в сборищах купеческих поносит меня, мои дела, барыш мой честный зовет лихвой». Шейлок уверен, что он никаких заповедей не нарушает, поскольку и во Второзаконии, и в Книге пророка Исайи указывается, что иноверцев кредитовать можно. Антонио же считает Шейлока бессердечным негодяем, попирающим законы страны, в которой проживает. Национальные и религиозные различия между двумя персонажами не играют принципиальной роли: как только Шейлок предлагает прокредитовать Антонио без процентов под шуточный, на первый взгляд, залог – «фунт мяса», отношение Антонио к оппоненту резко меняется. Он проникается убеждением, что Шейлок исправился, стал порядочным и добрым человеком, причем настолько, что его вполне можно было бы принять в лоно католической веры.

банки и общество

97

уроки истории

Характерно отношение окружающих к двум этим персонажам, каждый из которых занимается своего рода банковской деятельностью. Антонио воспринимают как воплощение добродетели и образец для подражания, Шейлока – как изгоя. Что было вполне закономерно в глазах средневековых людей. Флорентийская Arte del Cambio (местный регулятор) предписывала исключать людей, уличенных в ростовщичестве, из гильдии банкиров. Они объявлялись «официальными ростовщиками», и дальнейшее отношение к ним выстраивалось в средневековом христианском обществе как к закоренелым грешникам. В некоторых странах дело доходило до того, что ростовщикам и членам их семей отказывали в участии в «христианском братстве», священники не желали их исповедовать, причащать и хоронить в соответствии с ритуалами церкви. Более того, когда во Флоренции (и не только) в середине XIV века вспыхнула эпидемия чумы, церковь объявила болезнь наказанием за ростовщическую деятельность, которой увлекались на тот момент многие флорентийцы. То, что вместе с кредиторами умирали и заемщики, Рим объяснял тем, что «в глазах Господа» грешны и те и другие. Первые – потому что давали деньги «в рост», вторые – потому что соглашались на подобные условия кредитования. Кстати, именно поэтому Антонио в «Венецианском купце» в суде признает себя виновным – не в том, что просрочил платеж по векселю, а в том, что вообще обратился к ростовщику. Грядущее наказание в виде удаления из его тела фунта мяса он рассматривает как заслуженное и не расценивает как смягчающее вину обстоятельство тот факт, что Шейлок предложил ему беспроцентный кредит. «В стаде я – паршивая овца», – говорит он своему другу Басанио и изъявляет полную готовность покориться решению суда. Дальнейшее повествование пьесы показывает, что в средневековой Венеции считалось нормальным и законным предоставление денег без процентов

98

банки и общество

банки и общество

под залог, и, если платеж оказывался просроченным, кредитор мог отстоять свои права в суде. В пьесе Шейлок представляет вексель к взысканию в день окончания срока займа. Тем самым он, как дает понять Шекспир, в очередной раз демонстрирует свое жестокосердие. Между тем подобная практика была обычной для банкиров: они могли в случае согласия должника получить платеж на день или два дня раньше назначенного срока, но не могли продлить вексель, даже если должник умолял их об этом, хотя бы на один день. Потому что «удлинение» векселя рассматривалось банковскими регуляторами как стремление банка получить дополнительную и незаконную прибыль. Валютообменная операция начинала рассматриваться как ростовщическая, и банк тем самым навлекал на себя негативные последствия. В начале процесса между Шейлоком и Антонио судья становится на сторону первого: есть подписанный Антонио вексель, в котором четко указана сумма платежа и фунт мяса в качестве обеспечения. Протесты судьи носят не юридический, а морально-этический характер: нельзя же вырезать из должника фунт мяса, пусть это не противоречит законам, зато противоречит христианским заповедям! Повторимся, современным людям многое может показаться странным в пьесе «Венецианский купец», в том числе настойчивость, проявленная Шейлоком в вопросе взыскания залога, и его категорический отказ получить просроченный платеж в двукратном и даже трехкратном размере (что предлагают друзья должника). А вот людям, жившим во времена Шекспира и до них (ведь сама история о венецианском купце появилась намного раньше пьесы), все происходящее должно было казаться закономерным. Церковь объявляла ростовщическую деятельность противоестественной – «Contro Natura» – и проповедовала соответствующее отношение к людям, занимающимся ею. Не случайно флорентийский поэт Данте Алигьери в своей поэме «Божественная комедия» заставил ростовщиков разде-

лить один круг в преисподней с содомитами и богохульниками. И те, и другие, и третьи в христианском мире воспринимались как существа, «пренебрегшие самой природой». Поэтому поведение Шейлока в суде, его поразительная и бессмысленная жестокость по отношению к должнику не рассматривались современниками Шекспира как что-то удивительное. Шейлок – ростовщик, и этим все сказано. Если же оценивать поведение ростовщика не с точки зрения нынешней или средневековой морали, а с точки зрения «чистой экономики», то приходится признать, что его поступки выглядят вполне логичными. Он не заинтересован в получении платежа в трехкратном размере (то есть девять тысяч дукатов) или даже в шестикратном размере (18 тыс дукатов), потому что банковская деятельность Антонио, по заверению Шейлока, нанесла ростовщику убыток в полмиллиона дукатов. Скорее всего, Шейлок имеет в виду недополученную прибыль, сформировавшуюся из-за того, что Антонио переманил у него потенциальных заемщиков. Иных деловых «пересечений», кроме как в сфере кредитования, между купцом и ростовщиком не прослеживается. Об этом косвенно свидетельствуют слова самого Антонио: «Часто от его сетей спасал несчастных я, и вот за это меня он ненавидит». А в чем лучшее спасение для должников ростовщика, как не в беспроцентном перекредитовании? Естественно, у пьесы счастливый и справедливый конец с точки зрения средневековых христианских представлений о морали и нравственности: порок наказан, добродетель торжествует. Шейлок остается не только без залога, который он так желал приобрести, но и без процентов (которые ему предлагали), и даже без «тела» (principal) долга. Его настойчивые требования выдать ему фунт мяса рассматриваются судом как неприкрытое намерение покуситься на жизнь венецианского гражданина. В результате ростовщика обвиняют в попытке

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и общество

Шейлок объясняет свою настойчивость при взыскании долга стремлением наказать Антонио за надменность и оскорбления в адрес Шейлока. Но экономические мотивы, похоже, тоже играют тут не последнюю роль, поскольку ростовщик заявляет, что Антонио нанес ему ущерб в полмиллиона дукатов, предоставляя беспроцентные займы

убийства, что влечет за собой смертный приговор, милосердно отмененный герцогом, и конфискацию всего его имущества – частично в казну, частично в пользу Антонио, по-видимому, для покрытия моральных издержек последнего. Перед читателями и зрителями в итоге предстает картина убедительной победы законного банкинга над незаконным (или, по крайней мере, порицаемым в средневековом обществе) ростовщичеством. как стать банкиром и остаться христианином? Вопросы, которые напрашиваются сами собой: в чем тогда был смысл занятия банковской деятельностью в средневековой Европе и как в условиях безвозмездного ссужения средств смогли вырасти крупные банковские дома, самым знаменитым из которых стал «Дом Медичи» во Флоренции? Быстрее всего ответы на эти мучительные вопросы были найдены в Италии, точнее, в государствах, существовавших на территории современной Италии. Милан, Неаполь, Флоренция, Венеция, Падуя и другие независимые

города были активно вовлечены в торговлю, в первую очередь, морскую. Торговля, естественно, требовала кредитования, поэтому нет ничего удивительного в том, что именно в итальянских средневековых городах пышным цветом расцвели банки и организации, которые в современном мире, наверное, назвали бы микрофинансовыми, а тогда называли ломбардами и ростовщическими конторами. Как могли существовать и процветать эти институты в государствах, находившихся в непосредственной близости от сердца католической религии – Рима? Выход был найден. Банки научились обходить строгие предписания и запреты католической церкви: они выдавали беспроцентные ссуды, но в векселях прописывали суммы не в местной валюте, а в валюте соседней страны, курс которой был выше. Поскольку Италия была раздроблена, в различных денежных единицах, имевших хождение в том или ином городе, недостатка не было. Поэтому ничто не мешало банку получить от должника вексель на 500 флорентийских лир и выдать ему взамен 500 венецианских дукатов (при условии, конечно, что на момент

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

уроки истории

выдачи курс лиры был выше, чем курс дуката). Транзакционные издержки, естественно, ложились на заемщика, банк получал в результате погашения кредита сумму в пересчете на местную валюту и прекрасно себя чувствовал. Если, конечно, угадывал, каким будет соотношение лира/дукат к моменту получения долга. В деле предугадывания итальянские банкиры достигали невиданных высот, так что современники считали некоторых из них финансовыми «волшебниками», людьми, способными управлять курсами валют чуть ли не силой мысли. Естественно, большой объем подобных кредитно-валютных операций могли позволить себе только крупные банки, так называемые banchi grossi (great banks), имевшие конторы в различных итальянских городах и даже за пределами Апеннинского полуострова. Объемы их операций, судя по сохранившимся бухгалтерским книгам, были огромными. Именно они выступали кредиторами европейских королевских дворов и даже Ватикана, конечно, при условии соблюдения предписания о невзимании мзды с заемщиков. В качестве обеспечения по кредитам обычно они запрашивали ценные вещи, реже здания и практически никогда землю. Можно предположить, что banchi grossi интуитивно стремились избегать накопления непрофильных для себя активов (земля, недвижимость), но, скорее, все объяснялось проще: средневековые заемщики гораздо легче расставались с ценными вещами и деньгами, чем с жильем или землей. Взыскание двух последних видов залогов – особенно если речь шла о крупных и влиятельных должниках – могло повлечь за собой нежелательные для кредитора последствия. В случае, если должниками выступали правители суверенных государств, об этом речь вообще не могла идти. Владельцы banchi grossi не вызывали отторжения в обществе, их деятельность не считалась ни противозаконной, ни аморальной. Однако, судя по сохранившимся свидетельствам, сами

банки и общество

99

уроки истории

они прекрасно понимали, что постоянно балансируют на лезвии бритвы. Не случайно именно крупные итальянские банки в XIII–XVI веках становятся лидерами по объему пожертвований на благо церкви. Не случайно и то, что даже в частной переписке банкиры настаивали на своей принципиальности в вопросах, касающихся различных видов сделок: так, например, Франческо ди Марто Данини (1335–1410) в письме к жене отмечал, что он никогда не совершал незаконных операций и не позволял этого никому из служащих. Под незаконными операциями подразумевалось ростовщичество и любые финансовые операции, которые могли быть расценены как сделки, направленные на извлечение незаконной прибыли «за счет страданий ближних». Страх перед так называемыми незаконными операциями лежал не только в морально-этической, но и в экономической плоскости. Банк, уличенный в занятиях ростовщичеством, автоматически исключался из банковской гильдии… и попадал в перечень ростовщических организаций. Для него начиналась совсем другая история, причем не только с точки зрения объемов операций, клиентской базы, но и с точки зрения налогообложения. Банки в средневековых городах объединялись в рамках гильдии, у них был собственный регулятор (во Флоренции, например, Arte del Cambio), который взимал с банков то, что сейчас назвали бы членскими взносами за участие в гильдии. Если по каким-либо причинам организация изгонялась из гильдии, но при этом продолжала свое существование, то она подпадала под государственное налогообложение, которое для ростовщических институтов было весьма суровым. В некоторых странах у ростовщиков забирали в казну до двух третей их прибыли. Совершенно очевидным был еще и риск ухудшения качества клиентов. Кредитование у организаций, признанных ростовщическими, считалось постыдным для состоятельных людей, особ знатного происхождения и тем

100

банки и общество

банки и общество

более представителей европейских королевских домов. Ремесленники и торговцы тоже старались обходить ростовщические конторы стороной – они предпочитали обращаться в так называемые banchi a minute (малые, или, как бы теперь сказали, локальные банки, осуществлявшие операции исключительно на территории своего пребывания). Banchi a minute, как и banchi grossi, выдавали беспроцентные кредиты. Возможностей получить маржу за счет операций с различными валютами у них было намного меньше, чем у их крупных конкурентов. Зато они без проблем взыскивали залоги, поскольку принимали обычно в качестве таковых либо одежду заемщиков, либо орудия труда. Так что на долю ростовщических организаций оставались только низшие слои общества или люди, настолько закредитованные, что им отказывались выдавать займы banchi a minute и banchi grossi. Или третий вариант – как в «Венецианском купце» – люди, срочно нуждающиеся в деньгах, но не способные предоставить достаточного обеспечения под кредит. Например, купец Антонио из пьесы – богатый человек, но его богатство, как иронически отмечает Шейлок, «на кораблях», а корабли могут утонуть, попасть в руки пиратов или задержаться в пути. Поэтому предлагаемый Антонио залог – товары, которые должны прибыть в порт через три месяца, – даже ростовщиком не рассматривается в качестве надежного. Что уж говорить об «официальных банках». Уровень невозвратности кредитов, выдаваемых ростовщиками, конечно, был гораздо выше. К тому же обслуживание клиентов было чревато рисками для жизни и здоровья ростовщиков, особенно в случаях, если накапливалась критическая масса подобных заемщиков. Поэтому число «официальных банков», желавших перейти в сферу ростовщичества, в средневековых европейских городах стремилось к нулю.

регулирование по-средневековому По прошествии нескольких веков удивительным кажется не только то, что банковские организации в средневековых городах подразделялись на несколько видов, но и то, что была налажена система их регулирования. Причем довольно жесткая и основанная отнюдь не только на религиозных принципах. Во Флоренции вышеупомянутая Arte del Cambio внимательно отслеживала операции банков с наличными деньгами (главным образом, с целью предотвращения использования так называемых «облегченных» монет) и порядочность банковских организаций при выполнении распоряжений клиентов. Дело в том, что большинство таких распоряжений в Средние века делалось устно, никакой подписи клиентов (и тем более электронной цифровой подписи) на документах не проставлялось. Поэтому способом избежать появления поддельных распоряжений и заявок был жесткий контроль со стороны Arte del Cambio, выражавшийся в периодических проверках банковских бухгалтерских книг. Проверяли подлинность заявок и векселей, конечно, и сами клиенты. Общепринятой практикой был визит клиента в банк и его присутствие в нем на протяжении всего времени, пока банкир записывал заявку в бухгалтерскую книгу. Это был достаточно продолжительный процесс, потому что запись делалась очень аккуратно, каллиграфическим почерком с использованием римских цифр. Если банк впоследствии уличался в подделке записи или в ее искажении, он немедленно исключался из гильдии. Еще более поразительным может показаться другое: внимание, которое средневековые регуляторы проявляли к вопросам собственности и управления банками. Флорентийские банкиры должны были по первому же требованию Arte del Cambio предоставлять информацию обо всех партнерах банка, о родственниках этих партнеров, об управляющих различными

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и общество

первое значение итальянского слова «banco» – скамья или стол. Поскольку банкиры принимали и обслуживали своих клиентов, сидя за столами, название «banco» закрепилось за «официальными» финансовыми организациями. Ростовщические конторы в средневековой Италии назывались иначе – usura (от итальянского слова «изнашивать»)

подразделениями (если речь шла о banchi grossi) и их родных. Стоит отметить, что под подобное регулирование подпадали не только «природно» флорентийские банки, но и любые финансово-кредитные организации, действовавшие на территории республики. Делалось это с очевидной целью: чтобы деньги клиентов банков не использовались как инструмент личного обогащения кого-либо из собственников. Здесь стоит уделить внимание вопросам фондирования деятельности средневековых банков. Поскольку связи между ними были достаточно тесными, существовал и активно работал рынок межбанковского кредитования. Но все же, судя по бухгалтерским книгам банков, более значительную долю фондирования составляли депозиты. В средневековых городах уровень преступности был очень высоким, поэтому стремление людей обезопасить сбережения, положив их в банки, выглядит вполне логичным. К тому же у клиентов была возможность разместить депозиты под проценты. Стандартная

процентная ставка по депозитам, действовавшая во Флоренции в XIV–XV веках, составляла 8–9% годовых, в тяжелые с экономической точки зрения времена она могла подниматься до 12%. Сложно сказать, всегда ли она покрывала инфляционные издержки, но, судя по тому, что процесс привлечения депозитов шел активно, она вполне устраивала жителей города. Стоит отметить, что депозиты принимались на определенный срок, установленный банком, и в бухгалтерских книгах не сохранилось ни одного упоминания об их досрочном возвращении по требованию владельцев. С таким явлением, как «срочный депозит», средневековые банкиры – во всяком случае, итальянские – судя по всему, не были знакомы. Конечно, здесь возникает вопрос: если кредитование под процент считалось ростовщичеством, почему же средневековые регуляторы не относились точно так же к принятию депозитов под процент? Ответ прост: потому что вклады оформлялись в бухгалтерских книгах как дар. Нет ведь ничего предо-

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

уроки истории

судительного в том, что один человек подарил другому человеку (по совместительству владельцу или руководителю банка) деньги, это его право. А владелец или руководитель банка подарил ему через какое-то время еще большую сумму. В подобных действиях церковь не усматривала нарушения христианских заповедей: наоборот, можно было только похвалить обоих участников процесса за проявленную щедрость по отношению друг к другу. Как уже говорилось, Arte del Cambio и аналогичные структуры в других средневековых городах регулировали деятельность исключительно «официальных банков». «Вылететь» же из числа таковых было довольно легко, как, впрочем, и разориться, поскольку XIII–XV века были отнюдь не самым спокойным временем в истории человечества и с политической, и с экономической точек зрения. И здесь большой интерес вызывают меры, которые Arte del Cambio предпринимала, когда тот или иной банк по каким-то причинам прекращал свою деятельность или оказывался на грани банкротства. Во Флоренции действовал закон, по которому собственник (собственники) такого банка должен был полностью вернуть средства клиентам. Если он не мог этого сделать, то недостающую часть средств возмещала гильдия, точнее, входившие в нее банки. Итальянские банкиры не рассматривали это как «обременение» – для них, как и для их современных коллег, было важно сохранить доверие клиентов. протестантская индульгенция католическому банкингу Насколько эффективной была деятельность средневековых банковских регуляторов? Можно предположить, что в XIII–XV веках – достаточно эффективной. Страх быть исключенным из гильдии удерживал банкиров от осуществления операций, которые церковь и государство признавали незаконными. Но по мере развития экономических и финансовых отношений мелкие банки

банки и общество

101

уроки истории

отмирали, крупные становились еще больше. Судя по сохранившимся документам, к началу XV века та же Arte del Cambio столкнулась с проблемой банков too big to fail. С той лишь разницей, что не так страшно было их падение, как политический и экономический вес, приобретенный ими. «Дом Медичи» мог заниматься в XV–XVI веках любыми операциями, в том числе имевшими все черты ростовщичества, ни у одного тогдашнего регулятора не поднялась бы рука, чтобы подвергнуть его остракизму. Ведь Медичи к тому времени не только стали политическими правителями, но и породнились со многими европейскими королевскими домами. Уменьшению влияния итальянских банковских регуляторов способствовало и другое обстоятельство – ослабление

102

банки и общество

банки и общество

позиций банковских систем итальянских городов. XIV век – начало протестантского религиозного движения в Европе. Постепенно протестантизм превращается в мощную силу, которой «старая» католическая церковь сопротивляется с переменным успехом. В XVI веке новая религиозная конфессия в своей кальвинистской форме воцаряется в Женеве, и практически сразу же здесь начинает расцветать «некатолический» банкинг, допускающий предоставление кредитов под проценты. Причина проста: кальвинизм отвергал многие догматы Рима, в том числе догмат о том, что предоставление денег «в рост» недопустимо и предосудительно для истинного христианина. К тому же в Женеве (как и во многих других швейцарских городах) не было такой устоявшейся цеховой системы, как

в Италии. Поэтому здесь новоявленные банки не испытывали панического страха перед остракизмом. По мере перехода других государств в лоно протестантизма набирает силу то, что теперь принято называть «классическим банкингом». Католическая церковь не может резко отказаться от своих догматов, итальянские банки, какими бы крупными и влиятельными они ни были, не могут выйти из-под духовного диктата Рима. В результате они начинают сдавать свои позиции финансовым организациям, расцветающим в протестантских странах. Чтобы выдерживать растущую конкуренцию, «итальянцам» приходится поступаться принципами, в том числе укоренявшейся веками уверенностью, что ростовщикам грозит вечное проклятие.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

ПОДПИСКА

Верный навигатор

Семь при­чин, по ко­то­рым вам нужно под­пи­сать­ся на НБЖ:

1.

На­до быть в кур­се то­го, что про­ис­хо­дит. НБЖ да­ет са­мую пол­ную и объ­е­к­тив­ную па­но­ра­му жиз­ни бан­ков­ско­ го со­об­ще­ст­ва.

2. На­до знать, чем «ды­шат» дру­гие от­рас­ли эко­но­ми­ки – ведь бан­ки не мо­гут су­ще­ст­во­вать в пу­с­то­те. НБЖ ин­фор­ ми­ру­ет сво­их чи­та­те­лей по са­мо­му ши­ро­ко­му спек­т­ру во­­ про­сов и про­б­лем.

3. На­до знать, что бу­дет зав­т­ра, что­бы со­вер­шить пра­ виль­ный вы­бор се­го­д­ня. В этом вам по­мо­гут са­мые ав­то­ ри­тет­ные экс­пер­ты рын­ка, чьи ста­тьи, ин­тер­вью и ком­ мен­та­рии НБЖ пуб­ли­ку­ет на по­сто­ян­ной ос­но­ве.

4. На­до знать, что про­ис­хо­дит у кон­ку­рен­тов: ведь мы учим­ся не толь­ко на ошиб­ках, но и на до­с­ти­же­ни­ях друг дру­га. В НБЖ вы все­гда смо­же­те про­чи­тать экс­клю­зив­ ные ин­тер­вью с пер­вы­ми ли­ца­ми бан­ков­ско­го со­об­ще­ст­ ва, с ру­ко­во­ди­те­ля­ми ве­ду­щих фи­нан­со­во-кре­дит­ных ин­сти­ту­тов.

5. На­до все­гда ид­ти впе­ред, но при этом вни­ма­тель­но изу­ чать уро­ки про­шло­го. Толь­ко в НБЖ – две экс­клю­зив­ные ру­б­ри­ки: «Уро­ки ис­то­рии» и «Взле­ты и па­де­ния».

6. На­до уметь ис­поль­зо­вать до­с­ти­же­ния на­у­ки и техники на бла­го сво­его бан­ка. В НБЖ – спе­ци­аль­ная ру­б­ри­ка «Upgrade», зна­ко­мя­щая вас с но­вы­ми ре­ше­ни­я­ми и ус­пеш­ны­ми вне­дре­ни­я­ми в сфе­ре «вы­со­ких тех­но­ло­гий».

Фото: PHOTOXPRESS

реклама

комиссия

2013

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья Вы можете выбрать любой удобный для вас вид подписки:

Подписка через редакцию – тел.: (495) 221 88 15 e-mail: ostrovskaya@nbj.ru СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2013 г.:

3 месяца

6 месяцев

Для Москвы и регионов

3000 руб.

6000 руб. 12000 руб.

Годовая подписка (12 номеров)

Цены включают стоимость доставки и НДС 10%

Подписка на почте

(принимается в любом почтовом отделении связи):

по ка­та­ло­гу агент­ст­ва «Рос­пе­чать»

индексы 84487,

по ка­та­ло­гу «Прес­са Рос­сии»

индексы 11191

по ка­та­ло­гу «Почта России» (МАП)

индекс 24344

83317

И на­ко­нец

7. На­до под­пи­сать­ся про­сто по­то­му, что на НБЖ уже под­пи­са­ны ру­ко­во­ди­те­ли и топ-ме­нед­же­ры всех ве­ду­щих бан­ков, ин­ве­сти­ци­он­ных ком­па­ний, го­су­дар­ст­вен­ных стру­к­тур. При­со­е­ди­няй­тесь к со­об­ще­ст­ву чи­та­те­лей и ав­то­ров НБЖ!

второе дыхание

банки и общество

homo legens, или человек читающий профессия банкир считается одной из самых напряженных и практически не оставляющих свободного времени. Но люди в России традиционно отличаются любовью к печатному слову и привычкой посвящать каждую более или менее свободную минуту чтению. НБЖ обратился к банкирам с просьбой прокомментировать следующие вопросы:

1.

Бытует мнение, что современный деловой человек настолько занят, что чтение художественной литературы для него – дело второстепенное. Относится ли данное утверждение к вам, или все же вы находите время для чтения?

2.

Какие книги (художественные, публицистические, исторические, возможно, принадлежащие к иным литературным жанрам) вы любите читать? С чем связаны ваши предпочтения?

3.

Какую книгу (книги) вы недавно прочли или читаете сейчас?

Нордеа Банк

Игорь БУЛАНЦЕВ, председатель правления 1. Конечно, нахожу. Уверен, что в данной ситуации вопрос времени – это вопрос наличия или отсутствия желания.

2. Я, скорее, приверженец художественной литературы. Очень люблю классику как российскую, так и зарубежную. Также существуют несколько современных авторов, произведения которых я читаю с удовольствием и за чьим творчеством слежу.

3. Последние две книги, которые я прочел, – это публицистическая «Формула-1. История главной автогонки мира и ее руководителя Берни Экклстоуна» Тома Бауэра и «Жизнь Арсеньева» Ивана Бунина. Также совсем недавно в очередной раз перечитал роман «Идиот» Федора Достоевского, а непосредственно сейчас перечитываю «Обломова» Ивана Гончарова. Мне нравится перечитывать именно классику: делаешь это на разных этапах жизни, в разном возрасте, с разным настроением, и поэтому каждый раз открываешь в этих книгах что-то новое.

4. Из впервые прочитанных книг большое впечатление произвела уже упомянутая выше «Формула-1. История

104

банки и общество

4.

Какая из недавно прочитанных книг произвела на вас наибольшее впечатление и почему?

5.

Кто на сегодняшний день является вашим любимым автором (авторами)?

главной автогонки мира и ее руководителя Берни Экклстоуна». Это очень интересный бизнес-кейс, украшенный множеством любопытных деталей из жизни как самого Экклстоуна, так и людей вокруг Формулы-1. К тому же меня эта книга увлекла, поскольку я сам участвую в гонках. Также хочу отметить «SNUFF» Виктора Пелевина за фантазию автора и за те интересные идеи, которые рождаются в голове во время чтения этого романа.

5. Уже многие годы для меня автор номер один – Федор Достоевский. Также очень люблю книги Курта Воннегута, Станислава Лема и внимательно слежу за творчеством Виктора Пелевина. МЕТКОМБАНК

Елена СМИРНОВА, заместитель председателя правления 1. Чтение книг для меня – одно из наибольших удовольствий в жизни. Конечно, я нахожу для этого время, правда, меньше, чем раньше.

2. Люблю читать психологическую прозу и научную фантастику. Василий Сухомлинский сказал: «Интереснее, чем

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и общество

человек, ничего в мире нет». И я с этим полностью согласна. А научная фантастика позволяет расширить границы мира и его восприятия.

3. Читаю сейчас новеллы Стефана Цвейга.

4. Роман Бориса Акунина «Аристономия». Это книга, в которой ярко показаны одновременно все политические лагери эпохи Октябрьской революции и Гражданской войны через судьбу одного человека. Интересно также и философское исследование на тему аристономии, где аристоном – это «человек, стремящийся к развитию, обладающий самоуважением, ответственностью, выдержкой и мужеством, относящийся к другим людям с уважением и эмпатией».

5. Я не могу кого-то выделить, так как стараюсь читать разные по стилю произведения, но если кто-то из коллег пока не прочитал роман Лесли Уоллера «Банкир», советую это сделать! МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК

Роман АВДЕЕВ, основной бенефициар, член наблюдательного совета 1. Я, конечно, не могу сказать, что главным делом для меня является чтение художественной литературы, но и второстепенным занятием я бы это тоже не назвал. Должен признать, что сейчас читаю достаточно мало – в год тричетыре книги. Когда-то читал гораздо больше, просто перестало хватать времени.

2. Для меня главным является не жанр книги, а хороший стиль и интересное изложение. Например, друзья как-то посоветовали мне почитать Пабло Коэльо, но такую «жвачку» я вынести не смог. Пишет он хорошо, не спорю, но я для себя из его книги ничего не вынес. Для меня это просто пустая трата времени, наподобие просмотра мыльных опер. Я не говорю, что Коэльо – плохой писатель, но, видимо, у меня были другие ожидания. Когда мне давали его книгу, то сравнивали с Габриэлем Маркесом. Но мне кажется, что это просто два разных автора. Мне порой нравятся биографии, но это очень сложный жанр, в котором все-таки должна присутствовать художественная литература. Иногда в серии ЖЗЛ (Жизнь замечательных людей) попадаются книги, которые читать невозможно, потому что там идет одна сплошная автобиография – что, где, когда. Читается очень сухо и неинтересно. В книгах этого жанра все-таки меня интересуют какието события, эмоции, переживания, художественные описания. Я же не историк и не изучаю роль конкретного

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

второе дыхание

человека в истории. Мне интересны эмоции, а это может дать только литература. С другой стороны, попадались книги, где была сплошная литература, за которой терялась историческая личность. Удачной в этом плане я считаю биографию Авраама Линкольна. Она уже давно написана, но читается на одном дыхании.

3. Недавно прочитал в ЖЗЛ биографию батьки Махно. Не могу сказать, что эта книга меня поразила своими художественными достоинствами, но было интересно.

4. Наверное, это покажется кому-то неправдоподобным, но моя любимая книга – «Мертвые души» Николая Гоголя. Меня в школе заставляли читать это произведение, но я тогда его так и не осилил, читал только отрывки. Помню, лирическое отступление про птицу-тройку, которая куда-то мчится, нам в школе интерпретировали это как предвидение великого писателя, что возникнет могучий Советский Союз. Второй раз я вернулся к Гоголю в 20 лет, после службы в армии. Никаких сильных впечатлений у меня тогда «Мертвые души» тоже не оставили. А вот читая Гоголя сегодня, я все воспринимаю совсем по-другому. Этот текст произвел на меня сильное впечатление. Я теперь думаю, что моим детям будет сложно понять какие-то вещи. Помнится, когда я был школьником, моя мама, пытаясь увлечь меня «Мертвыми душами», читала мне главы про Плюшкина и Коробочку, и эти персонажи тогда вызывали у меня смех. Теперь я воспринимаю их более грустно.

5. Возможно, это банально, но моим любимым автором является Федор Достоевский. А из современных авторов я бы выделил Виктора Пелевина и его книгу «Чапаев и пустота». Говоря откровенно, в этой книге я ничего для себя не нашел, но поразился таланту Пелевина, он мастер слова. Такое ощущение, что книгу написали три-четыре разных человека. С другой стороны, я, наверное, еще не дозрел, чтобы понять весь замысел автора, отраженный в этом произведении. Так же, как когда-то с Гоголем. ОТП Банк

Булад СУБАНОВ, заместитель председателя правления 1. Я думаю, это штамп, что деловой человек постоянно занят. На самом деле современный человек старается как можно чаще обращаться к художественной литературе. Мы получаем сегодня множество информации из различных источников, но только художественная литература предполагает отсыл к классическому образованию.

банки и общество

105

второе дыхание

банки и общество

Поэтому я не очень часто, но стараюсь читать художественную литературу.

2. Я люблю читать исторические и художественные романы. Из последнего – Василий Аксенов «Одинокий бегущий человек». Художественная литература обладает одним несомненным плюсом: ее можно читать, останавливаясь, возвращаясь, перечитывая. Согласитесь, такой формат абсолютно не подходит к новостям.

3. Предпочтения, безусловно, связаны с настроением. Художественная литература в какой-то степени его модерирует, поэтому книги я всегда выбираю, созвучные со мной сегодняшним.

4. Сейчас я читаю Василия Аксенова. Причем этого автора я полюбил еще в юности, тогда у меня была любимой книга «Остров Крым». Но в разные периоды времени были разные любимые книги. Это и классическая трилогия Теодора Драйзера про финансиста, и книги Ильи Ильфа и Евгения Петрова, но не «12 стульев» и «Золотой теленок», а «Одноэтажная Америка» и др.

5. У каждого человека можно спрашивать, кто является его любимым автором каждые 5–10 лет. За это время происходит смена ценностей, уходит дань моде. Мне очень нравится не очень известный у нас американский писатель Джеймс Джонс. Его роман «Отныне и вовек» во времена раннего студенчества меня действительно захватывал. Из русского литературного наследия я очень люблю поэзию Александра Пушкина. Вы не поверите, но читать его стихи очень полезно, например, когда вы хотите подготовиться к какой-нибудь презентации или совещанию. Я бы даже ввел изучение стихов Александра Пушкина и Николая Некрасова на курсах МВА, так как задавать простые вопросы – это не только настоящее искусство, но еще и элемент управления. А «Кому на Руси жить хорошо?» – это классика, которая может нас многому научить. Инвестбанк

литературу на тему бизнеса (Ben Mezrich, Stephen Frey). Нравятся детективы, построенные на лихо закрученных юридических сюжетах, – legal thrillers (John Grisham, Michael Connelly). Интересны философские концепции. Нравится юмор (Christopher Buckley, Tom Sharpe). Иногда не против фантастики (Michael Chrichton) 3. Перечитал «Игрока» Федора Достоевского. Прочитал великолепную книгу Уолтера Айзексона о Стивене Джобсе – это намного больше, чем описание жизни отдельно взятого создателя компании с самой большой капитализацией. Это философия, бизнес, драма, исторический портрет эпохи – все вместе. Только что прочитал «Хулиганов в бизнесе» о создателях «Бизнес FM». Возможно, я необъективен, ведь часть авторов – мои хорошие знакомые, но, на мой взгляд, книга стоящая. Закончил «Легенды осени» Джима Гаррисона. Впечатляет, но это один из редких случаев, когда образы и характеры персонажей книги намного ярче раскрыты блестящим актерским составом в одноименном фильме режиссера Эдварда Цвика. Сейчас читаю недавно приобретенную книгу «Финансовые услуги: перезагрузка» Регги де Феникса и Роджера Певерелли – заслуживающий внимания взгляд на развитие банковского рынка. Читаю «The Big Short» Майкла Льюиса. Книга издана до «Бумеранга», но так получилось, что я их читаю в обратном порядке.

4. Среди многих книг хотелось бы выделить очень мощную вещь – «Вечный зов» Анатолия Иванова. Непонятно, как такую книгу могли напечатать в Советском Союзе, но она была издана. Ее стоит продавать в аптеках вместо антидепрессантов и рекомендовать к прочтению всем, кто родился в прошлом тысячелетии. А также «Черный Лебедь. Под знаком непредсказуемости» Нассима Талеба и «Восхождение денег» Найл Фергюсон – история, политика, финансы, местами авантюрный роман – все в одном флаконе.

5. Их много. Выделить одного или даже нескольких для меня непросто. Christopher Buckley, John Grisham, Michael Connelly, Manfred Kets Des Vris, Виктор Пелевин, Федор Достоевский.

банк «Ренессанс Кредит» Владимир ПАХОМОВ, старший вице-президент, руководитель розничного бизнеса 1. Я люблю читать. Да, свободного времени катастрофически не хватает, но, как говорит один из главных героев произведения Рэя Бредбери «451 градус по Фаренгейту»: «Читать – это интересно». Перед сном, в поездках, иногда за завтраком удается почитать.

2. Обычно я читаю несколько книг параллельно. Интересно иногда перечитать классику (Федор Достоевский, Михаил Лермонтов), люблю современную бизнес-литературу (Michael Lewis, Jordan Belfort, Jack Welch) и художественную

106

банки и общество

Сергей КОРОЛЕВ, заместитель председателя правления 1. Чтение книг является неотъемлемой частью моей жизни. Не читая книги, невозможно развиваться. Я до сих пор и сам руководствуюсь и пропагандирую среди коллег принцип «чтение – вот лучшее учение». Занятость действительно накладывает сильный отпечаток на возможность читать. Поэтому чтению я могу

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и общество

уделить не больше часа в сутки, да и то только поздней ночью. В силу специфики моей профессии, подразумевающей работу с большими массивами информации, много лет назад мне пришлось освоить навык скорочтения. Этот навык просто жизненно необходим современному деловому человеку: даже наличие ограниченного времени не будет для него являться препятствием для регулярного чтения и получения удовольствия от этого процесса.

2. Особенно я люблю читать исторические книги и мемуары. Они дают пищу для размышлений и повод для обсуждений. Обычно выбор конкретной книги по какой-то теме я связываю со своими поездками. Например, перед и во время последней поездки в Стамбул я с удовольствием прочитал ряд книг по истории Османской империи, а после посещения выставки сокровищ Мальтийского ордена, проходящей сейчас в Кремле, читаю книгу по истории Мальтийского ордена.

4. Из-за особенностей моего способа выбирать тему для книг, они все оставляют большое впечатление. Представьте, что в Стамбуле вы читаете воспоминания нобелевского лауреата Орхана Памука про Стамбул, где он прожил более 50 лет, воспоминания переплетены с культурной историей города. И тут же на улице вы можете представить, как выглядел утраченный рай старого Стамбула: узкие улочки, османские виллы и каналы... Книга, которую вы читаете, буквально оживает перед глазами и надолго оставляет самые яркие впечатления, а сама поездка – интересные воспоминания.

5. Существует огромное количество замечательных книг и замечательных авторов, поэтому для меня вопрос о любимом авторе даже не стоит. Росгосстрах Банк

Алла МАСЛЕННИКОВА, заместитель председателя правления 1. Действительно, в современном мире мы перегружены деловой информацией: ежедневный просмотр дайджестов прессы, знакомство с новинками отраслевой литературы. Времени на размеренное чтение художественных произведений практически не остается. Однако благодаря сыну-шестикласснику классику школьной программы я перечитываю с удовольствием. В конце концов классика на то и классика, что в ней затрагиваются темы, не потерявшие своей актуальности и по сей день. Отдельно стоит отметить философскую сказку «Маленький принц» Антуана СентЭкзюпери. Эта книга вне времени и возраста читателей, «ведь все взрослые сначала были детьми, только мало кто из них об этом помнит».

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

второе дыхание

2. Предпочтений к определенному жанру у меня нет: ценность литературы состоит в разнообразии и богатом выборе направлений творчества.

3. Недавно перечитала книгу «Москва и москвичи» Владимира Гиляровского, в первую очередь, чтобы рассказать сыну о том, какой была столица практически столетие назад. Гиляровский невероятно наблюдателен и описываемая им жизнь так точна, что можно изучать историю. Автор описывает быт москвичей начала века так увлекательно и в таких мельчайших деталях, что от книги невозможно оторваться.

5. Любимый писатель – Антон Чехов. Его можно перечитывать бесконечно, в любом настроении, находя каждый раз что-то новое. Несмотря на разницу времен, он как никогда актуален. Изменилась наша страна, нравы и быт людей, строй жизни, но нам всегда будут близки и понятны мысли и чувства чеховских героев. Произведения его просты и лаконичны по форме и стилю, но содержат глубокие вопросы, ответы на которые автор побуждает найти самого читателя. МТС-Банк

Юлия ЗАЙЦЕВА, советник председателя правления 1. Раньше не получалось. Теперь нашла выход – утром по две главы за завтраком (говорят, что вредно читать во время еды, но мне такие завтраки больше по душе, чем без книжек).

2. В последнее время читаю исторические книги (времена Нерона, Бурра и Сенеки очень поучительны, такое впечатление, что людские пороки не изменились со времен Древнего Рима). Хотя русская классика конца XIX – начала XX веков также постоянно в моих фаворитах.

3. Недавно закончила читать рассказы Ивана Бунина. Когдато в подростковом возрасте уже пыталась его читать, вероятно, поспешила, и для моего незрелого сознания это стало сплошным разочарованием. Сейчас решилась на вторую попытку – полный восторг, вот что значит «каждой книжке свой срок»! Плюс за последние три месяца прочла два детектива на немецком, начала третий, это связано с интенсивным изучением немецкого языка.

4. «Прогулки с палачом» Эдварда Радзинского – я и не подозревала, насколько велика была роль гильотины в Великой французской революции 1789 года. В общем, кровавая свобода у французов получилась.

5. Да их множество! Михаил Веллер, Герман Гессе, Сергей Довлатов и теперь уже Иван Бунин. Юмор Оскара Уайльда неповторим. Да и некоторые вещи Виктора Пелевина и Василия Аксенова периодически перечитываю.

банки и общество

107

второе дыхание

банки и общество

ФлексБанк

ЮниКредит Банк

Марина МИШУРИС, председатель правления

Михаил АЛЕКСЕЕВ, председатель правления

1. Чтение именно художественной литературы всегда было и остается одной из неотъемлемых частей моей жизни. Это не только источник радости, но и познания. До сих пор считаю, что на многие вопросы и житейские, и в бизнесе всегда можно найти ответ в словах или поступках героев именно художественных книг. С развитием современных технологий чтение стало более доступным – теперь, например, в поездку не нужно брать несколько книг. Достаточно скачать их в электронном виде и держать вместе с деловыми документами в iPad. Несмотря на это и даже на появление аудиокниг, покупка именно типографских изданий стабильно присутствует в моей статье расходов. Правда, теперь много книг я покупаю в Интернете. Но книжные магазины все равно посещаю с удовольствием. В нашем коллективе до сих пор принято на дни рождения дарить коллегам книги – не только художественные, но и путеводители, книги по искусству, сборники карикатур. Причем сами именинники не стесняются предупреждать о своих пожеланиях, а потом с готовностью делятся впечатлениями и дают почитать подарок. Вообще, у нас в коллективе принято обмениваться впечатлениями о прочитанном.

2. Как правило, с большим интересом отслеживаю новые поступления, книги, попавшие в различные номинации, обращаю внимание на рекомендации (выбор редакции «Афиша», телеканала «Дождь»). Мой выбор не всегда зависит от жанра, ориентируюсь скорее на автора. Иногда к чтению или к перечитке уже прочитанных книг побуждают новые фильмы. Так, например, новая постановка «Анна Каренина» сразу пробудила желание перечитать Льва Толстого. Вообще интересно сравнивать свое видение книги и видение этого же произведения в кинематографе. После прочтения Бернхарда Шлинка «Чтец» была приятно удивлена отличной работой Кейт Уинслет.

4. Из последних книг, которые мне запомнились и которые я с удовольствием рекомендовала своим друзьям и коллегам, – «Мыс бурь» Нины Берберовой, «Зеленый шатер» Людмилы Улицкой, «Подстрочник» Павла Лунгина, «Бегство из рая» Павла Басинского, «Стамбул. Город воспоминаний» Орхана Памука. А совсем недавно, как раз по рекомендации телеканала «Дождь», с удовольствием прочитала «Пианисты» Кетила Бьернстада.

5. Явного фаворита выбрать невозможно, да и не к чему. Четко обозначенное предпочтение может лишить удовольствия познать что-то совершенно новое.

1. Я нахожу время для чтения, хотя хотелось бы, чтобы его было больше.

2. Люблю историческую литературу, хорошую, «крепкую» прозу и литературу про фотографию. Историей интересуюсь давно, любовь к ней мне привил еще мой школьный учитель. А фотография – любимое увлечение, которому уделяю максимум имеющегося свободного времени.

3. Недавно я прочитал интересную книгу выдающегося отечественного писателя Владимира Маканина «Испуг». Сейчас читаю книгу Грегори Дэвида Робертса «Шантарам».

4. Книга Джонатана Литтла «Благоволительницы» шокировала меня своей жесткостью и необычным взглядом на определенные исторические вопросы, а также произвела сильнейшее впечатление стилем изложения и языком.

5. Мой любимый автор – Юрий Давыдов. Его роман «Бестселлер» – выдающееся произведение. Также мне нравится Владимир Маканин, с которым мы поддерживаем хорошие отношения.

108

банки и общество

Банк Хоум Кредит

Павел БЕЛЯЕВ, директор департамента по развитию продуктов и услуг 1. С появлением гаджетов стало проще, у меня всегда с собой iPad, и я читаю каждый раз, когда выдается свободная минутка.

2. Нет строгих предпочтений в отношении какого-то определенного жанра: интересно все.

3. Сейчас читаю Библию. Подумал, что должен прочитать ее от начала до конца, а не встречать где-то цитаты из нее и иметь только такое – цитатное – представление.

4. «Ванька-ротный» Александра Шумилина. Это неизданные воспоминания участника ржевско-вяземской операции – самого кровавого из всех сражений за всю историю человечества. Удивительная книга. Война, которая предстает совершенно в другом виде, нежели все, что я читал в книгах или видел по телевизору до сих пор.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

банки и общество

5. Я очень люблю книги братьев Бориса и Аркадия Стругацких, перечитываю их постоянно.

второе дыхание

нового для себя, посмотреть на привычные вещи поновому.

5. У меня нет любимого автора, все очень ситуативно.

УК НОМОС-БАНКа Абсолют Банк

Юрий БЕЛОНОЩЕНКО, генеральный директор

Иван АНИСИМОВ заместитель председателя правления

1. Конечно, нахожу. Вечера, самолеты, отпуск – всегда стараюсь заполнить свободные полчаса–час чтением.

2. Я люблю читать книги про жизнь и философию. Например, читаю с детьми сборники философских вопросов французского философа Оскара Бренифье. Перечитываю Владимира Тарасова «Технология жизни». Всегда открываю в ней что-то новое. Всем, у кого есть дети, рекомендую к обязательному прочтению книгу Масару Ибуки «После трех уже поздно».

3. Сейчас читаю книгу Анатолия Некрасова «Эгрегоры». Очень интересно и познавательно.

4. Анатолий Некрасов «Материнская любовь». Четко помогает разобраться в вопросах отношений с родителями и с детьми. Думаю, каждый может открыть много

1. Мнение в какой-то степени обоснованное. Для меня чтение, скорее, не второстепенное дело, а несбыточная мечта. Я стараюсь выкраивать время для чтения как минимум в выходные и, конечно, в отпуске.

2. В отпуске стараюсь читать легкую литературу, не брезгую хорошим детективом. Последнее время очень интересуюсь историей, недавно решил серьезно заняться перечитыванием классики.

3. В отпуске прочел детективную трилогию Стига Ларссена «Миллениум», а сейчас читаю «Курс русской истории» Василия Ключевского.

4. Рассказы Антона Чехова, я вдруг увидел в них очень многое из современности.

5. Не буду оригинален – Михаил Булгаков.

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и общество

109

sine cura

банки и общество

день банкира – 2012

Этот праздник не имеет еще официального статуса, но отмечают его дважды в году – 12 ноября и 2 декабря. 12 ноября (30 октября по старому стилю) 1841 года император Российской Империи Николай I издал указ об учреждении в монархии сберегательных касс «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов». А 2 декабря 1990 года в РСФСР был принят закон о Центральном банке Российской Федерации. Собравшимся в зале известного московского ресторана «ЯрЪ» 29 ноября было что отмечать и чем гордиться. Поздравить участников финансового рынка пришли первый заместитель председателя Совета Федерации Александр Торшин, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов, лидер фракции «Единая Россия», вице-спикер

110

банки и общество

нижней палаты российского парламента Владимир Васильев, чемпион мира по шахматам, заместитель руководителя комитета Государственной думы по экономической политике и предпринимательству Анатолий Карпов, советник главы Центрального банка Павел Медведев и другие. На заседание Национального банковского клуба, выступившего организатором торжества, собрались руководители кредитных учреждений и руководители региональных банковских объединений: Ассоциации банков Оренбуржья, Ассоциации банков Северного Кавказа, Ассоциации кабардино-балкарских банков. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, тепло поздравив собравшихся с профессиональным праздником, вручил почетные дипломы АРБ банкам, отметившим в этом году свое 20-летие: ЗАО АКБ «ФОРА-

БАНК», АКБ «Алеф-Банк», АКБ «Форштадт», ООО КБ «Агросоюз», КБ «РОСЭНЕРГОБАНК», ОАО «ПЕРВЫЙ РЕСПУБЛИКАНСКИЙ БАНК». ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» награжден почетным дипломом АРБ в связи с 10-летним юбилеем. Знаки под № 1 и № 2 «Почетный банкир России» были вручены эксглаве Банка России Виктору Геращенко и президенту Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Алле Грязновой. Руководитель Внешпромбанка Лариса Маркус в связи с прошедшим юбилеем награждена общественным орденом АРБ «За заслуги перед банковским сообществом» II степени. Гостей Национального банковского клуба поздравили певица Ирина Грибулина, автор знаменитого проекта «Песни нашего века» Алексей Иващенко и другие известные артисты и исполнители.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013

sine cura

банки и общество

январь 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и общество

111

акцент

20 21 28 27 25 24 23 22

Владимир Чистюхин, директор департамента финансовой стабильности Банка России – 20 января Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» – 20 января 1989 года Энергомашбанк – 20 января 1989 года Банк «Московское ипотечное агентство» – 20 января 2000 года Кирилл Шпигун, председатель правления банка ЗЕНИТ – 21 января Александр Заикин, председатель правления, президент, член совета директоров банка «Солидарность» – 21 января Марсель Зарипов, председатель правления ИнтехБанка – 22 января Леонид Векшин, генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов – 23 января Дмитрий Соколов, главный исполнительный директор НОМОС-БАНКа – 24 января Дмитрий Гусев, председатель правления Совкомбанка – 25 января РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК – 27 января 1995 года ФК «УРАЛСИБ» и банк УРАЛСИБ – 28 января 1993 года Банк «Тинькофф Кредитные Системы» – 28 января 1994 года МТС-Банк – 29 января 1993 года Альта-Банк – 29 января 1993 года Александр Турбанов, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов – 31 января

Олег Шигаев, президент Балтийского Банка 9 января

Сергей Игнатьев, председатель Банка России 10 января

Андрей Емелин, президент НП «Национальный платежный совет» 12 января

Владимир Чистюхин, директор департамента финансовой стабильности Банка России 20 января

29 января 1993 года

112

29

Сергей Шаталов, статс-секретарь – заместитель министра финансов Российской Федерации – 2 января Альфа-Банк – 3 января 1991 года Михаил Алексеев, председатель правления ЮниКредит Банка – 4 января Игорь Шувалов, первый заместитель председателя Правительства РФ – 4 января Андрей Шляховой, председатель правления МТС-Банка – 8 января Олег Шигаев, президент Балтийского Банка – 9 января Московская межбанковская валютная биржа – 9 января 1992 года Сергей Игнатьев, председатель Банка России – 10 января Золтан Иллеш, президент ОТП Банка – 10 января Евразийский банк развития (ЕАБР) – 12 января 2006 года Андрей Емелин, президент НП «Национальный платежный совет» – 12 января Вера Семенова, директор ЗАО КБ «УРАЛЛИГА» – 13 января Мидзухо Корпорэйт Банк – 15 января 1999 года Банк «Левобережный» – 17 января 1991 года Первый Объединенный Банк – 18 января 2006 года

31

18 17 15 13

12

10

9

8

4

3

2

январь

Золтан Иллеш, президент ОТП Банка 10 января

28 января 1993 года

29 января 1993 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л январь 2013