NBJ_03_2012

3 (94) март 2012

осторожно, бюджет закрывается 8 СПЕЦПРОЕКТ: 10 лет Сергея Игнатьева стр. 57–79 Cover-vkleyka1.indd 1

24.02.12 14:57

Cover-vkleyka1.indd 2

24.02.12 14:59

001-003_pominal'nik.indd 1

24.02.12 16:23

№3 (94) март 2012 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель Наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя Наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ помощник Президента РФ

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ советник председателя Банка России АННА ПОПОВА заместитель руководителя Аппарата Правительства РФ

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ председатель Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВИТАЛИЙ ИГНАТЕНКО генеральный директор ИТАР–ТАСС

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ первый заместитель председателя Банка России АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция:

Заместитель генерального директора: Елена Балабаева balabaeva@nbj.ru Директор по рекламе: Марина Кирьянова kiryanova@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova.ea@gmail.com Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Вероника Сошина soshina@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и мир»: Наталия Трушина trushina@nbj.ru Арт-директор: Николай Пантелеев nikolay@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Андрей Бутов art@nbj.ru Корректор: Полина Скойбеда

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс Парк-Отель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

001-003_pominal'nik.indd 2

24.02.12 15:00

001-003_pominal'nik.indd 3

23.02.12 20:20

мысли вслух...

В нашем журнале есть рубрика «пока верстался номер…». Она была бы весьма актуальна для этого текста. Действительно, пока верстался мартовский номер НБЖ, появилась информация о новой инициативе регулятора банковского рынка. ЦБ заявил о своем намерении контролировать вознаграждения руководителей банков. И в зависимости от того, насколько прозрачна политика вознаграждения и насколько «умеренны» бонусы, присваивать финансово-кредитным организациям ту или иную категорию качества. В конечном итоге, как сообщила газета «Коммерсант», это будет влиять на режим надзора за банком или даже на доступ того или иного игрока к рефинансированию в Банке России. Намерение ЦБ РФ выдержано, что называется, в духе времени. В странах с развитой экономикой, на которые Россия привыкла равняться за последние двадцать лет, также предпринимаются шаги по установлению контроля за вознаграждениями топ-менеджеров банков. Государственные деятели в США и европейских странах открыто говорят, что dolce vita для банкиров заканчивается. В нашей стране такие заявления звучат гораздо реже, возможно, потому что далеко не все российские банки публично раскрывают информацию о бонусных выплатах своим руководителям, чем это делают их коллеги на Западе. Лично у меня нет сомнений в том, что регулятором российского банковского рынка движет благородное стремление снизить накал банкофобии в стране, а заодно умерить аппетит к риску со

4

004-005_Hochu.indd 4

стороны отдельных банков. Но хочется задать регулятору вопрос: а правильно ли это в принципе – пытаться регулировать политику вознаграждения частных организаций, особенно в условиях, когда эти организации не обращаются за помощью ни к ЦБ, ни к Минфину, ни к другим госструктурам? Если правильно, то почему бы не ввести аналогичные нормы и для предприятий других секторов экономики – у них ведь тоже есть свои регуляторы, почему бы им не ограничивать размеры бонусных выплат для своих подопечных? Или они уже с успехом это делают? Честно говоря, куда более подкупающей лично мне представляется другая «бонусная» инициатива, автором которой является Агентство по страхованию вкладов. АСВ предлагает выплачивать топ-менеджерам «лопнувших» банков бонусы только после того, как конкурсный управляющий рассчитается со всеми кредиторами. Вот это, по моему убеждению, исключительно здравая идея – хотя бы потому что менеджер, доведший банк до банкротства либо в силу непрофессионализма, либо по злому умыслу, не должен получать «золотой парашют» раньше, чем кредиторы всех очередей смогут вернуть свои средства. Повторюсь – исключительно здравая идея, и даже странно, что до сих пор у нас действуют совсем иные порядки.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 15:17

обратная связь

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

004-005_Hochu.indd 5

5

23.02.12 20:20

содержание

> бизнес со многими неизвестными > МСБ: скорость принятия решения – как в рознице,

21 26 30 34

продукты и требования – как в «корпорате»

> стартапы на голодном пайке > что в итоге? ТЕМА НОМЕРА:

20–34

МСБ дождался денег 4

мысли вслух… актуальная тема осторожно, бюджет закрывается регуляторы рынка советуют банкам в дальнейшем решать проблемы, возникающие в результате кризисов, за счет «касс взаимопомощи», а не средств налогоплательщиков

2.

8

БАНКИ И БИЗНЕС

новости

16

итоги года «Золотая Корона» осуществила денежных переводов на сумму свыше $8,7 млрд

19

страхование Н. СМИРНОВА (ОАО «СК АИЖК»): «Государство заинтересовано в создании устойчивой системы ипотечного кредитования – системы, обязательными элементами которой являются ипотечное страхование 36 и перестрахование»

6

006-007_Soderzhanie1.indd 6

страхование М. ЧЕХОНИН (ЭРГО Жизнь): «Банки и страховщики – альянс будущего»

42

страхование Е. БУТАРОВА (ЗАО «Страховая компания АЛИКО») : «Страхование жизни – продукт, интересный и для банков, и для клиентов» 44 долговой вопрос К. ЖИХАРЕВ (МТС-Банк): «Важно найти грань – чтобы долговые инструменты, с одной стороны, оставались интересными и востребованными, а с другой, чтобы отсутствие или слабость их регулирования не порождала «пузырей» на рынке» 46 долговой вопрос спасение из долговой ямы или углубление этой ямы? в 2012 году может быть принят долгожданный закон о банкротстве физического лица

50

долговой вопрос К. КАРАСЕВ (ОАО «Центральный телеграф»): «Телеграмма как эффективный инструмент воздействия на должников»

54

банковский календарь – март-2012

112

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 16:22

содержание

UPGRADE: МОДЕРНИЗАЦИЯ И РАЗВИТИЕ Специальное приложение

!

СПЕЦПРОЕКТ

ДЕСЯТЬ ЛЕТ СЕРГЕЯ ИГНАТЬЕВА круглая дата 20 марта исполнится 10 лет с того момента, как Сергей Игнатьев возглавил Центральный банк Российской Федерации поздравления председателю Банка России от делового сообщества

57–79

58

64

81–111

Слово практику Т. АРХАРОВА (ДжиИ Мани Банк): «Откровенно говоря, я не очень люблю слово «проблема». Мне нравится решать задачи»

82

На шаг вперед Л. ВИНОГРАДОВА (Digital Design): «Автоматизация документооборота в Сбербанке России: миллионы документов и работа на iPad»

85

Аналитика Business Intelligence При некорректном учете плохое качество данных может «съедать» до 10% прибыли банка

86

На пике спроса И. ГОЛЬДБЕРГ (СКБ Контур): «В чем профит от 41-Т?»

89

Аналитика А. НУГМАНОВ (AT Consulting): «Практически все банки, которые стремятся быть конкурентоспособными и серьезно борются за долю на рынке, используют BI»

90

Особое мнение А. ДАНКЕВИЧ (InfoWatch): «По ту сторону «кнопки счастья»

93

Автоматизация Конвейерная технология рассмотрения кредитных заявок оптимизирует затраты банка 94 Автоматизация Опрос ИТ-директоров банков: как можно организовать кредитный конвейер максимально быстро и с минимальными затратами 97

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

006-007_Soderzhanie1.indd 7

Автоматизация Е. ПУСТОЗЕРОВ: «Эффективный кредитный бизнес вместе с РДТЕХ»

100

Автоматизация Сall-центры: курс на повышение эффективности

102

Автоматизация Д. КРИВОНОСОВ (INFRATEL Россия): «Технологии исходящих звонков в банковском call-центре»

104

Безопасность Стандарт безопасности PCI DSS станет более действенным, понятным и простым для использования

106

Безопасность В. НЕКРАСОВ (ООО «Контур Компонентс»): «Business Intelligence и информационная безопасность»

108

Новости

110

7

24.02.12 16:22

актуальная тема

осторожно, бюджет закрывается регуляторы рынка советуют банкам в дальнейшем решать проблемы, возникающие в результате кризисов, за счет «касс взаимопомощи», а не средств налогоплательщиков настаивают на законодательном его ужесточении) и напоминают подопечным, что спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Оценивайте лучше риски, формируйте «подушки безопасности», создавайте «кассы взаимопомощи» (своего рода гарантийные фонды, из которых банки-участники могли бы получать поддержку в трудные времена) – и будет вам счастье. Если с первыми двумя призывами все более или менее ясно, то с третьим у участников рынка возникает много вопросов. Захотят ли банки проводить дополнительные отчисления в гарантийные фонды в условиях снижающейся маржи? Будут ли участвовать в создании таких фондов госбанки, у которых есть возможность «припасть» к бюджету (и у которых такая возможность, скорее всего, сохранится и после того, как государство перестанет быть их мажоритарным акционером)? И сколько времени понадобится для того, чтобы накопить такой фонд до размеров, которые позволят «выкупить» в случае беды хотя бы один не самый крупный (но входящий, например, в ТОП-100) российский банк? ДУМАЙТЕ О БУДУЩЕМ, ЗАБУДЬТЕ О ПРОШЛОМ

текст

Анастасия Скогорева

Российский финансовый рынок переживает интересный период: с одной стороны, нового кризиса как будто нет, с другой, многие банки ожидают его наступления буквально со дня на день. Основания для пессимистических прогнозов есть: долговые проблемы в странах ЕС остаются неурегулированными, а у многих экспертов еще свежи воспоминания о том, как болезненно реагирует российская экономика на чуждые ей кризисы. В этом контексте не вызывает удивления тот факт, что регуляторы банковского рынка ужесточают надзор (или по крайней мере

8

008-014_Aktual.indd 8

Тон обсуждению инициативы по созданию гарантийных фондов задали первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский и генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов, выступившие на конференции «Финансовая система России: новые вызовы и риски». Конференция была проведена в рамках юбилейной Недели российского бизнеса, организованной Российским союзом промышленников и предпринимателей. Отвечая на вопрос модератора конференции вице-президента РСПП Александра Мурычева, что может ожидать российский банковский сектор в случае эскалации кризисных явлений в Европе и за счет каких источников должны развивать свой бизнес наши банки, Алексей Симановский, в частности, сказал: «Банки должны развивать свой бизнес за счет источников, имеющихся на рынке, и не рассчитывать, что на них прольется золотой дождь, что Центральный банк начнет предоставлять ликвидность надолго и в тех количествах, которые видятся необходимыми банковскому сектору или отдельным банкам». Участники рынка, по словам первого заместителя председателя Банка России, не должны рассчитывать и на то, что бюджет начнет «кормить» их деньгами. «Все должно быть своевременно, и разумные шаги нужно

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:37

актуальная тема

предпринимать не по мере наступления проблем, а заранее», – резюмировал Алексей Симановский. Глава АСВ Александр Турбанов, выступавший на конференции после Алексея Симановского, был еще более откровенен. «Если говорить о последних тенденциях, то надо отметить, что изменилось отношение к финансовым и, в первую очередь, к банковским структурам. В ходе кризиса и после него острие общественной неприязни было направлено против финансово-кредитных институтов. Мы с вами слышим выражение «жирные коты», мы наблюдали акции протеста в США и в Европе против расходования бюджетных средств, средств налогоплательщиков на поддержку банков. Всем известный принцип – too big to fail – подвергается высмеиванию, сейчас все чаще говорят «too rich to become poor» – «слишком богатый, чтобы стать бедным», – подчеркнул глава АСВ. И напомнил собравшимся, что откликом на эти антибанковские настроения стало принятие в США специального закона, а точнее, целого блока законов, получившего название Додда-Фрэнка. «В этом законе отражено положение, что бюджетные средства не будут больше использоваться для поддержки банков. Эта идея была предметом обсуждения и на саммитах «двадцатки», кстати, Европейский союз также планирует к концу этого года принять специальную директиву, по которой средства налогоплательщиков не будут использоваться для поддержки банков. Вместо этого решено создать специализированный фонд за счет самих финансовых институтов, в том числе и банков», – пояснил Александр Турбанов. Глава АСВ выразил удивление в связи с тем, что в России подобная тема почему-то не обсуждается, хотя при этом все чаще звучат заявления, что средства налогоплательщиков не будут больше использоваться для спасения «пошатнувшихся» финансово-кредитных организаций. «Не будут использоваться средства налогоплательщиков, а какие средства тогда будут использоваться? Совершенно очевидно, что если грянет вторая волна или новый системный кризис, все равно придется оказывать поддержку системообразующим банкам, потому что отсутствие такой поддержки может привести к коллапсу. За счет каких средств тогда должна оказываться помощь? Европа предусмотрела создание специальных фондов за счет взносов банков. Я уже могу представить реакцию наших банков, особенно крупных, если мы последуем примеру этих стран. Возможно, есть какие-то другие варианты? Давайте их обсуждать», – предложил участникам рынка Александр Турбанов. Причины, заставившие регуляторов вынести данный вопрос на повестку дня, очевидны, считают эксперты. В России, конечно, нет таких явных антибанковских настроений, как в США или в Европе, однако и в нашей стране помощь, оказанная банкам по линии ЦБ и Минфина, вызвала в свое время много нареканий. Пожалуй, еще большее возмущение спровоцировал «выкуп» Банка Москвы, обошедшийся почти в 400 млрд рублей (295 млрд рублей предоставило АСВ из средств

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

008-014_Aktual.indd 9

Центрального банка и около 100 млрд рублей в капитал БМ внесла группа ВТБ). Одним из самых расхожих обвинений было то, что средствами налогоплательщиков оплачивались либо высокие докризисные аппетиты к риску, либо явные злоупотребления банкиров, а также неэффективность банковского надзора. Справедливость подобных упреков (по крайней мере, в части, где речь идет об эффективности надзора) неочевидна. Но регуляторы рынка явно не горят желанием выслушивать эти упреки еще раз. «По факту, заявления Алексея Симановского и Александра Турбанова следует рассматривать как предупреждение о жестком подходе к предоставлению помощи кредитным институтам в будущем», – подчеркивает главный экономист Альфа-Банка Наталья Орлова. С ней согласна и заместитель руководителя аналитического департамента «СОВЛИНК» Ольга Беленькая. «Я рассматриваю эту инициативу как определенное предупреждение для банков – они должны рассчитывать только на собственные силы, адекватно оценивать те риски, которые берут на себя», – говорит специалист. То, что госструктуры – Центральный банк и АСВ – предостерегают банки от иллюзий, правильно, уверены глава ФинПотребСоюза Игорь Костиков и председатель наблюдательного совета ГК «АЛОР» Анатолий Гавриленко. «Коммерческие финансовые организации должны рассчитывать, прежде всего, на себя, – утверждает Анатолий Гавриленко.

– В современной ситуации государство обязано делать все возможное, чтобы банки были самостоятельными, а не надеялись на его помощь. Такие заявления являются составной частью мотивирующей политики». «Финансово-кредитные организации должны формировать собственные резервы под непредвиденные ситуации. Мы прекрасно понимаем, что банковский бизнес относится к разряду высокорискованных. В то же время последний мировой кризис показал, что не только российские банки, но и финансовые организации во всем мире недостаточно оценивают принимаемые на себя риски. А какой же это банк, если он в мирное время с удовольствием берет на себя риски, а в кризисное – с таким же удовольствием перекладывает их на бюджет?», – дополняет Игорь Костиков. НАМЕРЕНИЕ ЕСТЬ – ХВАТИТ ЛИ РЕШИМОСТИ? Итак, ЦБ и АСВ проводят с банками своего рода психологический тренинг, главный посыл которого можно было бы сформулировать так: «на бюджет не надейся, сам не плошай». Однако опрошенные НБЖ аналитики проявили удивительное единодушие при ответе на вопрос, смогут ли российские власти сохранить нейтралитет, если повторятся события осени 2008 года или финансово-экономический кризис окажется еще более глубоким и системным. Вкратце ответ таков: почти наверняка захотят, но не смогут. «Позицию регуляторов нельзя считать однозначно деструктивной: действительно, деньги налогоплательщиков не

9

24.02.12 14:37

актуальная тема

должны покрывать риски устойчивости банковского сектора, – рассуждает председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев. – В то же время в банках россияне держат значительную часть своих сбережений, и в их интересах недопущение масштабных проблем в финансовом секторе. На наш взгляд, с точки зрения опыта кризиса 2008 года государственная поддержка банковскому сектору при эскалации кризиса будет необходима, и именно от нее зависят быстрота и качество решения возможных проблем». «Мы наблюдали как в 2008 году, так и в 2011 году ситуацию, когда ЦБ предоставлял банковскому сектору ликвидность, причем в значительных объемах, – говорит заместитель директора стратегического и организационного департамента Абсолют Банка Равиль Нигматов. – Помимо этого, государство помогало проблемным банкам за счет вливания средств в капитал или организовывало процедуру быстрой санации. Таким образом, все действия были направлены на стабилизацию ситуации на рынке и недопущение паники среди клиентов, и маловероятно, что государство кардинально поменяет свою политику при очередной волне нестабильности. Стоимость паники и сжатия финансового сектора для реальной экономики слишком высока, поэтому во всех странах государство делает все, чтобы стабилизировать ситуацию и вернуться к экономическому росту». Естественно, что сомнения вызывает, прежде всего, готовность государства отказаться от поддержки системообразующих банков – шансы на это аналитики рассматривают как нулевые. «Вряд ли в какой-нибудь стране вменяемый регулятор сможет отказаться от поддержки банков «too big to fail», – уверен руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковской системы Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев. – Поэтому я думаю, что подобные заявления – это больше словесные интервенции, попытка призвать некоторые крупные банки к проведению продуманной политики рискменеджмента». Пугать банкиров в хорошем смысле этого слова нужно, считает Олег Солнцев, потому что нынешняя ситуация с достаточностью капитала и с качеством активов не настраивает на оптимистический лад.

акцент Банковский бизнес относится к разряду высокорискованных. Финансово-кредитные организации должны формировать собственные резервы под непредвиденные ситуации. Последний мировой кризис показал, что не только российские банки, но и финансовые организации во всем мире недостаточно оценивают принимаемые на себя риски. А какой же это банк, если он в мирное время с удовольствием берет на себя риски, а в кризисное – с таким же удовольствием перекладывает их на бюджет?

10

008-014_Aktual.indd 10

«В случае кризиса ни одно правительство не оставит системно важные институты без поддержки, иначе просто рухнет реальный сектор экономики», – соглашается с Олегом Солнцевым доцент кафедры экономической теории факультета государственного управления МГУ Валентина Кузнецова. Председатель правления банка «Западный» Людмила Лебедева, в свою очередь, выражает уверенность в том, что системообразующим банкам поддержка в любом случае будет оказана. «Вопрос только в том, каковы критерии выбора системообразующих организаций», – рассуждает Людмила Лебедева. ПОМОЩЬ ВМЕСТО БЛАГОДЕЯНИЯ Справедливости ради стоит сказать, что вопрос, с точки зрения экспертов, не только в критериях отбора банков в перечень системообразующих организаций. Кризис конца 2000-ых годов поднял на повестку дня и другую тему: как государству следует предоставлять помощь? Как сделать так, чтобы средства, выделенные на поддержание стабильности банковского сектора, воспринимались именно как помощь (причем предоставленная на возвратной основе), а не как благодеяние, оказанное «жирным котам» за счет денег налогоплательщиков? «В серьезной ситуации государство все равно придет банковскому сектору на помощь, как это делается во всем мире, – говорит Ольга Беленькая (СОВЛИНК). – Однако условия поддержки могут быть жестче, чем это было в 2008– 2009 годах, они могут предусматривать более серьезные ограничения для действующих частных акционеров или менеджмента или даже смену команды менеджмента. В кризис регуляторы спасли банковскую систему от коллапса, однако для руководства некоторых банков эта помощь оказалась слишком щедрой и слишком легкой, что создало не совсем правильную мотивацию на будущее». Критика политики поддержки крупных банков – это не только российская проблема, констатирует эксперт. Спасение банков, которые до кризиса вели слишком рисковую политику, за счет средств налогоплательщиков было негативно воспринято общественным мнением во всем мире. «Поэтому регуляторы меняют подход к поддержке банков на наднациональном уровне», – резюмирует Ольга Беленькая. «Даже в рамках относительно спокойного сценария развития экономики может возникнуть такая ситуация, когда ряд системообразующих банков будет испытывать потребность в помощи со стороны государства, – поясняет Олег Солнцев (ЦМАКП). – Другое дело, что необязательно оказывать эту помощь в такой массированной форме, как это было сделано в 2008–2009 годах (через субординированные кредиты). Форма может быть другой – например, через слияния и поглощения проблемных активов госбанками. Формально такой механизм не выглядит как использование средств налогоплательщиков, но тем не менее это тоже инструмент господдержки банковского сектора».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:40

актуальная тема

Главный экономист АФК Система Евгений Надоршин считает, что сама проблема спасения банков за счет средств налогоплательщиков в России является, по большому счету, надуманной. «Насколько я помню, основная сумма, которую можно было бы квалифицировать как «деньги налогоплательщиков», досталась госбанкам, а вовсе не коммерческим организациям, – подчеркивает он. – Коммерческим банкам доставались в основном средства ЦБ». При этом, как уточняют эксперты, Центробанк раздавал беззалоговые кредиты вовсе не безвозмездно, то есть не даром: в пиковые моменты ставки по ним достигали 18–19% годовых, и благодаря такой стоимости кредитов ЦБ не только не прогадал, но и заработал более 200 млрд рублей. Несмотря на дороговизну, «беззалоги» с благодарностью потреблялись банками, поскольку рынок межбанковского кредитования в это время находился в состоянии глубокой заморозки и не функционировал. ИДЕЯ НЕПЛОХАЯ, НО… У каждого, естественно, своя задача: власти страны заинтересованы в сохранении целостности бюджета, частные банки – в своей независимости, которая может оказаться нарушенной или даже уничтоженной в случае, если им придется прибегать к господдержке (причем на более жестких условиях, чем это было три-четыре года назад). Возможно, поэтому представители регулирующих структур выдвигают идею создания фонда банковской взаимопомощи, а банкиры и независимые эксперты не стремятся с порога эту идею отвергать. «Создание данного фонда, безусловно, позволит повысить устойчивость банковской системы», – считает Александр Фалев (Росгосстрах Банк). «Концепция стабилизационного фонда имеет право на жизнь», – соглашается с коллегой Равиль Нигматов (Абсолют Банк). «С учетом существующих приватизационных планов доля государства на рынке банковских услуг начнет постепенно снижаться, будет расти и конкуренция, – считает начальник информационно-аналитического отдела Пробизнесбанка (Финансовая Группа Лайф) Валерий Пивень. – В этих условиях банкам в большей мере придется полагаться на свои силы, что может сделать такой фонд весьма перспективной идеей». А Игорь Костиков (ФинПотребСоюз), ссылаясь на опыт западных стран, указывает: «Формирование таких фондов, которые условно можно назвать «кассами взаимопомощи», является одним из механизмов осуществления политики рискменеджмента. В каком-то смысле деятельность таких фондов сродни работе перестраховочных компаний на страховом рынке. Я думаю, что такой механизм управления банковскими рисками вполне имеет право на существование». К западному опыту апеллирует и макроэкономист ОТП Банка Родион Ломиворотов: «Многие такие фонды действуют в Европе параллельно с государственными системами страхования вкладов и основаны на базе добровольных банковских организаций, члены которых платят дополнитель-

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

008-014_Aktual.indd 11

ные взносы и могут при этом рассчитывать на помощь других членов организации. У участников таких систем есть стимулы следить за финансовым состоянием других банков, чтобы в дальнейшем не отвечать за их ошибки, что в целом повышает устойчивость финансовой системы», – поясняет экономист. Впрочем, наряду с теми, кто готов обсуждать инициативу создания фонда банковской взаимопомощи, есть и эксперты, убежденные в несвоевременности этого предложения. «У такого фонда есть недостатки – он снижает стимулы к консервативному поведению, ведь проблемы одних банков оплачиваются другими», – считает ректор Российской экономической школы Сергей Гуриев. Наталья Орлова (Альфа-Банк) приводит другой аргумент: «Ситуация в банковском секторе России в значительной степени лучше, чем в развитых странах: если там проблемы связаны с большими рисками, которые проявляются в банковских балансах через портфели европейских облигаций и деривативов, то в России доля сложных продуктов в банковских операциях невелика. По этой причине нет предпосылок для системного кризиса и нет потребности в создании гарантийного фонда». Евгений Надоршин (АФК Система) еще более категоричен. «Я не думаю, что идея создания гарантийного фонда будет рабочей. В свое время ФРС США и аналогичные ей институты появлялись именно как страховка на случай возникновения проблем у отдельных частей или у всей финансовой системы. Но ФРС с самого начала была объединением банков, а не государственной структурой. Эволюция развития банковской сферы шла как раз от института, образованного рыночными участниками, к институту, встроенному в государственную систему управления. Зачем иметь и то и другое одновременно, когда выполняются одни и те же функции?», – задается вопросом экономист. КТО ВОЙДЕТ, СКОЛЬКО ВНЕСЕТ, ХВАТИТ ЛИ НА ВСЕХ? Но теоретический вопрос – нужна или не нужна российскому банковскому рынку «касса взаимопомощи» – меркнет по сравнению с чисто практическими вопросами. Главный из них – как будет функционировать некий фонд взаимовыручки в условиях, когда почти наверняка в него не будут делать взносы крупнейшие игроки рынка? «Больше половины банковских активов у нас приходится на госбанки, которым дефакто гарантирована господдержка в случае кризиса», – напоминает Равиль Нигматов (Абсолют Банк). Соответственно, на их участие в фонде не стоит рассчитывать (особенно если вспомнить с какой «охотой» в свое время они согласились участвовать в фонде страхования вкладов). Если «госы» не войдут, то, по-видимому, основными участниками «кассы взаимопомощи» в случае ее возникновения станут коммерческие финансово-кредитные организации. Отсюда плавно вытекает следующий вопрос: будут ли резервы фонда формироваться на паритетной основе, или они будут определяться в зависимости от того, насколько

11

24.02.12 14:40

актуальная тема

рисковой стратегии придерживается тот или иной банк? По мнению экспертов, первый вариант – паритетная основа – априори несостоятелен. «На мой взгляд, следует отталкиваться от активов, причем учитывать рисковую составляющую, – считает Александр Фалев (Росгасстрах Банк). – Чем больше риска принимает на себя кредитная организация, тем большими должны быть ее отчисления в гарантийный фонд». С такой постановкой вопроса согласна и Ольга Беленькая (СОВЛИНК): «Нужно учитывать уровень рисков, которые берут на себя банки, чтобы не получилось так, что крупные организации возьмут на себя основную финансовую нагрузку, оплачивая рисковую политику своих «меньших» коллег». Валерий Пивень (Финансовая Группа Лайф), со своей стороны, также склоняется к идее формирования фонда не на паритетной основе, но при этом он считает, что наиболее крупные взносы должны делать как раз лидеры рынка. «Чем крупнее банк, тем больший ущерб он может нанести системе в случае краха. Соответственно, и взносы на покрытие убытков должны быть пропорциональны размеру участников рынка», – полагает специалист. Итак, в этом вопросе «в товарищах согласья нет». Генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков вспоминает, что как раз такие разногласия – какие проблемы должны «покрываться», и кто сколько должен платить – помешали созданию гарантийного фонда в 2008 году, когда эта идея активно обсуждалась. «На поддержку ЦБ тогда могли рассчитывать только крупнейшие финансово-кредитные организации. Средние банки пытались создать гарантийный фонд, но возникла проблема: они отказались вносить равные доли и предлагали сделать это исходя из состояния каждого отдельного банка. А вот определение критериев этого состояния – кто слабее, кто сильнее – вызвало споры, поэтому договориться не смогли, – рассказывает специалист. – Проблем оказалось несколько: кто именно будет определять финансовое состояние банков – участников пула? Сколько средств должен перечислять участник? Каков механизм выплат из фонда, и какой должна быть сумма возмещения? Кто должен давать оценки банкам – участникам фонда для определения их состояния? Рейтинговые агентства? Но кого из них выбрать, и почему тех, а не этих? Аналитики? Но насколько они будут независимыми?» Оказалось, что вопрос «кто сильнее, кто слабее» среди похожих по профилю банков не имеет очевидного решения, потому что никто не считает себя сильнее или слабее по отношению к другому банку. Поэтому, по словам Виктора Четверикова, идея умерла практически на первой стадии обсуждения. Другой момент, вызывающий вопросы и сомнения у участников дискуссии, – удачное ли сейчас время для формирования банковской «кассы взаимопомощи». Большинство опрошенных НБЖ экспертов уверено, что нет. «Сейчас не тот момент, когда банкиры будут заинтересованы делать перечисления в какие-то фонды, – полагает Виктор Четвериков. – Ведь эти

12

008-014_Aktual.indd 12

отчисления нужно делать из прибыли, а банковская маржа сегодня сильно падает». «В ближайшее время я не жду никаких «тучных лет» и потому не вижу возможности собрать существенные средства для этого фонда, – рассуждает Евгений Надоршин (АФК Система). – А когда «тучные годы» настанут, вопрос о создании такого фонда отойдет на десятый план». «На частные банки нагрузка в условиях низкой маржи и ужесточающегося надзора и так высокая, дополнительные отчисления будут ухудшать и без того сложную экономику таких банков», – предупреждает Людмила Лебедева (банк «Западный»). «Увеличение отчислений из чистой прибыли в любые фонды (уставных капиталов, обязательного резервирования, резервов на возможные потери и т.п.) ограничивает возможности банков развивать бизнес и доходы собственников. Так, например, по оценкам МВФ, переход банков на новые капитальные требования может замедлить темпы роста мировой экономики на 0,5–1 процентный пункт», – резюмирует Валентина Кузнецова (МГУ). Третий вопрос, которым задаются банкиры и независимые эксперты, звучит так. Предположим, фонд все-таки создан, определено, кто и сколько будет в него платить (в зависимости от доли, занимаемой банком на рынке, или рискованности его стратегии, или по другим критериям). Хватит ли у участников такого пула времени на то, чтобы собрать более или менее приличную сумму для оказания помощи «шатающимся» банкам? «Я сомневаюсь, что даже в «тучные годы» будет возможность собрать в этот фонд достаточно средств, чтобы покрыть потребность кредитных организаций в долгосрочных деньгах (хотя бы на 10%) в период резкого ухудшения ситуации», – говорит Евгений Надоршин. Впрочем, далеко не все эксперты придерживаются такой же пессимистичной оценки, как экономист АФК «Система». По мнению ряда аналитиков, в отношении формирования фонда можно провести параллель с АСВ. Собственных средств Агентства для спасения крупных банков не хватает, только на всякую «мелочь» – в серьезных же случаях оно обращается за помощью к государству. То же самое и с этим фондом: для спасения крупных банков ему самому потребуется помощь государства. Он может существовать только в качестве определенного «шлюза», полагают эксперты. ГЧП ВМЕСТО ЧП Если помощь государства в том или ином виде, в тех или иных ситуациях будет востребована, значит, оптимально выстраивать подобный фонд в виде государственно-частного партнерства (ГЧП). И более того – похоже, это на сегодняшний день единственный работающий сценарий. Первой страной, которая еще в острую фазу кризиса (2008 год) создала специальный фонд, предназначенный для финансирования мер по санации и поддержке банков, стала Швеция, поясняют в Агентстве по страхованию вкладов. Первоначальный взнос в фонд осуществило правительство

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:40

актуальная тема

видимому, не столько из гражданской зрелости, сколько из осознания того факта, что в трудный момент бюджет может оказаться для него запертым на замок. Почему бы России если и не пойти по этому пути, то хотя бы не проанализировать его плюсы и минусы? «Я думаю, что, несмотря на все возникающие вопросы, создание такого фонда вполне возможно: ситуация в российской экономике сейчас непростая, но не кризисная, и я не считаю, что в обозримом будущем национальный банковский сектор ожидают серьезные испытания, – говорит Игорь Костиков (ФинПотребСоюз). – Таким образом, у нас есть «окно возможностей» – сейчас как раз удачное время для того, чтобы задуматься над идеей создания гарантийного банковского фонда. Вполне возможно, что как раз его появление позволит банковскому сообществу преодолевать дальнейшие кризисы уже без помощи государства». А если и не совсем без помощи государства, то хотя бы с меньшими имиджевыми издержками. Ведь тогда станет на порядок меньше причин упрекать банки в том, что они «заигрались» в период кредитного бума, а потом оплатили свой проигрыш деньгами налогоплательщиков.

реклама

страны, после чего его пополнение стало осуществляться за счет взносов банков. Целевой объем фонда определен в 2,5% ВВП, который предполагается накопить в течение пятнадцати лет. В 2011 году в Германии вступил в силу закон о реструктуризации кредитных организаций, целями которого являются обеспечение финансовой стабильности и снижение риска использования государственных средств для спасения банков. В соответствии с положениями закона создан специальный фонд реструктуризации банков, целевой объем которого определен на уровне 70 млрд евро. Взносы в этот фонд ежегодно уплачивают все банки, имеющие лицензию на банковскую деятельность в Германии, по ставке, дифференцированной в зависимости от уровня системного риска. В случае нехватки фонда предусмотрена возможность взимания дополнительных взносов несколько раз в год. Как можно убедиться, инициатором в обоих случаях (как и в случае создания фонда упорядоченной ликвидации в США за счет сборов с финансовых организаций и холдингов) выступает государство. Частный сектор присоединяется, по-

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

008-014_Aktual.indd 13

13

24.02.12 14:41

008-014_Aktual.indd 14

23.02.12 20:22

2. И БИЗНЕС 20

36

015_Shmu_bizn.indd 15

Главная тема: кредитование МСБ. Какие риски банки готовы принимать на себя, и сколько продлится их новое увлечение?

СК АИЖК: устойчивая система ипотечного кредитования невозможна без страхования и перестрахования

50

Закон о банкротстве физического лица – поможет ли он коллекторам или осложнит им жизнь?

24.02.12 14:36

новости

банки и бизнес

события Банки отказываются от денег

Впервые почти за два года Внешэкономбанк (ВЭБ) не смог разместить средства пенсионных накоплений на банковские депозиты. Аукцион по размещению на банковских депозитах средств пенсионных накоплений, находящихся под управлением ВЭБа, 14 февраля не состоялся. Всего ВЭБ предложил 15 млрд рублей на срок чуть более чем один месяц. Минимальный объем заявки на пенсионные деньги составлял 100 млн рублей, а минимальная ставка, по которой ВЭБ готов был

16

016-19_Rus_news1.indd 16

банки и бизнес

разместить эти средства на депозитах, – 6,1%. Впрочем, ни одной заявки на предложенные средства не поступило. Последний раз депозитный аукцион ВЭБа был признан несостоявшимся в марте 2010 года. Отсутствие спроса на аукционе ВЭБа можно объяснить тем, что банки предпочли этому источнику получения ликвидности аукцион Минфина, на котором были предложены более «длинные» средства. На аукционе Минфина 14 февраля спрос превысил объем предложения в 2,35 раза, составив 23,5 млрд рублей при лимите 10 млрд рублей. Минимальная процентная ставка составила 6,25% годовых. Средства Минфин предоставил на десять недель — до 25 апреля. Многие эксперты отмечают, что сейчас ни у кого нет проблем с «короткой» ликвидностью – ставки на рынке межбанковского кредитования позволяют не прибегать к инструментам государственного рефинансирования. В этих условиях спрос на депозиты Минфина и инструменты

рефинансирования ЦБ обеспечивают лишь отдельные игроки, у которых отмечается дисбаланс активов и пассивов, так как в прошлом году они сильно наращивали кредитование. Впрочем, по мнению экспертов, ситуация с ликвидностью может обостриться – 15 февраля стартовал период налоговых выплат, который обычно сопровождается изъятием из системы нескольких сотен миллиардов рублей.

проекты АСВ застрахуется от падения рубля В середине февраля комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять в первом чтении правительственный законопроект, который разрешает АСВ открывать счета в российских банках и за пределами страны. Ко второму чтению этот законопроект планируется дополнить положением о том, что Агентство сможет

открывать счета в банках только в целях инвестирования временно свободных денежных средств в государственные ценные бумаги. Как пояснил замглавы АСВ Андрей Мельников, эти изменения позволят Агентству открывать валютные счета в российских банках и приобретать ценные бумаги, номинированные в валюте, – это право госкорпорации приобрели благодаря постановлению Правительства РФ от 21 декабря 2011 года №1080. «Периодически случается ситуация, когда рубль начинает падать. С точки зрения нашей страховой ответственности это приводит к заметному кратковременному увеличению наших потенциальных обязательств по выплате страховки по всей системе. И мы хотим захеджироваться от этого риска», – говорит г-н Мельников. Для этого, по его словам, нужно, чтобы в портфеле были инструменты, номинированные в иностранной валюте, – в такие активы АСВ готово инвестировать около 2-3% средств фонда.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:30

новости

банки и бизнес

Если законопроект будет принят в весеннюю сессию, АСВ сможет начать приобретать российские евробонды уже в III-IV квартале этого года.

заявления А. Симановский: ЦБ ведет работу с банками, у которых уровень процентной ставки по вкладам зашкаливает «Приемлемый уровень депозитной ставки, который у нас не вызывает опасений, – это средняя процентная ставка десяти крупнейших банков, на которые приходится львиная доля всех вкладов населения страны, плюс полтора процентных пункта. Соответственно, получается около 11%», – заявил в середине февраля первый заместитель председателя Центробанка Алексей Симановский.

«С теми банками, у которых уровень процентной ставки зашкаливает, ведется работа по изучению ситуации, по оценке качества их активов», – отметил первый зампред ЦБ.

10 февраля департамент внешних и общественных связей Банка России обнародовал результаты очередного мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. В первой декаде февраля этот показатель составил 9,56%. Российские банки в январе показали отток вкладов

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

016-19_Rus_news1.indd 17

физических лиц на 2%, подобная динамика, по мнению экспертов, является традиционной после существенного увеличения в декабре поступления бюджетных средств, зарплат и пенсий на счета в банки, указывает РИА Новости. По итогам 2011 года вклады населения в банках РФ выросли на 20,9%, при этом рекордный рост был зафиксирован в декабре, когда депозиты увеличились на 7,3%. Банк России ожидает, что в 2012 году вклады физических лиц в банках могут вырасти примерно на 20%. Центральный банк не имеет права ограничивать сам размер ставок, он может лишь давать банкам соответствующие рекомендации. С 2009 года регулятор следит за ставками десяти крупнейших банков – лидеров по объему вкладов. ЦБ рассчитывает средний показатель и, если ставка какого-либо банка превышает его на

1,5%, рекомендует снизить уровень предлагаемой по вкладам доходности.

решения В. Путин: в марте – апреле 2012 года ВТБ выкупит акции, размещенные в рамках народного IPO Премьер-министр РФ Владимир Путин подтвердил цену выкупа акций ВТБ в 13,6 копеек: по его словам, банк оплатит это из собственных средств, все расчеты будут завершены до 1 мая текущего года. «Хотел бы еще раз вернуться к теме народного IPO банка ВТБ. Для сохранения деловой, коммерческой репутации в глазах общества и инвесторов руководство банка приняло очень справедливое, я бы сказал – морально выверенное

банки и бизнес

17

24.02.12 14:33

новости

банки и бизнес

решение: выкупить акции по цене первичного размещения – 13,6 копеек за акцию. При этом выкуп будет осуществлен в марте – апреле 2012 года за собственные средства банка ВТБ. До 1 мая все расчеты должны быть произведены», – сказал глава правительства, выступая на съезде РСПП. Путин подчеркнул, что это самостоятельное решение менеджмента ВТБ, принятое без какого-либо давления.

законы Клиентов, размещающих средства в банках в рамках доверительного управления, предлагается превратить в кредиторов первой очереди

7 февраля комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал депутатам принять в первом чтении пакет поправок в Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», внесенный правительством. Однако даже предварительное обсуждение поправок показало, что легким их прохождение не будет. Серьезные разногласия по некоторым пунктам воз-

18

016-19_Rus_news1.indd 18

банки и бизнес

никли даже у членов профильного комитета. В частности, против исключения из конкурсной массы банков-банкротов денежных средств, находящихся у них по договорам доверительного управления или брокерским договорам с клиентами, выступил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник. «Разработанная авторами поправок концепция спорная и может обострить конфликт интересов разных клиентов банка»,— заявил он. Сейчас клиенты банка, передавшие ему свои средства в рамках договоров доверительного управления или брокерских договоров, после банкротства банка становятся кредиторами третьей очереди. Их требования удовлетворяются по мере реализации активов банка наравне с требованиями клиентовюрлиц, разместивших в банке средства. Поправками требования таких кредиторов предлагается удовлетворять вне очередности, то есть фактически застраховать их на 100%. Этот вопрос требует дополнительного экспертного обсуждения, говорится в заключении комитета по итогам заседания.

новости банков МОРСКОМУ Банку исполняется 23 года МОРСКОЙ Банк – устойчивая и динамично расту-

щая универсальная финансово-кредитная организация, подтвердившая свою надежность и безупречную репутацию 23 годами успешной работы на российском рынке банковских услуг. МОРСКОЙ Банк является крупнейшим коммерческим банком отрасли морского и речного транспорта и входит в число 150 крупнейших российских финансово-кредитных организаций по размеру активов. В основе бизнеса банка – широкая сеть корпоративных клиентов, особое место в которой занимают профильные клиенты, и среди них порты, администрации портов, пароходства, судостроительные, агентирующие и сервисные компании, предприятия смежных отраслей. Банк расположен в Москве и имеет 7 региональных подразделений в ключевых российских портовых городах: в Санкт-Петербурге, Калининграде, Владивостоке, Новороссийске, Мурманске, Находке, Волгограде. По данным на 01.01.2012 прибыль МОРСКОГО Банка до налогообложения составила 392 млн рублей, валюта баланса – 30 млрд рублей, собственный капитал увеличился до 2 млрд рублей. Банк имеет следующие рейтинги: «А+» от Национального рейтингового агентства, «А» от агентства «Эксперт РА», а также «В2» от международного рейтингового агентства Moody’s.

мероприятия МИРБИС приглашает на семинар «Проектное финансирование и государственно-частное партнерство» Департамент программ МВА высшей школы бизнеса МИРБИС приглашает на семинар «Проектное финансирование и государственно-частное партнерство». Ведущий – старший менеджер по проектной деятельности Евразийского банка развития (ЕАБР), выпускник программы МВА «Банковский менеджмент» МИРБИС Сергей Самолис. На семинаре будут рассмотрены следующие вопросы: •особенности преимуществ проектного финансирования (ПФ); •основные риски в сделках ПФ; •источники кредитных средств в проектах ПФ; •финансовое структурирование проектов ПФ; •контрактная архитектура проектов ПФ; •сфера применения и возможности государственночастного партнерства (ГЧП); •распределение рисков между участниками ГЧП; •влияние финансового кризиса на рынок ПФ и ГЧП в России и в мире; •положение дел с ГЧП в Российской Федерации: законодательство, текущие проекты, перспективы. Семинар пройдет 27 марта в главном корпусе МИРБИС по адресу: ул. Марксистская, 34/7. По сообщениям СМИ и корр. НБЖ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:33

итоги года

банки и бизнес

«Золотая Корона» осуществила денежных переводов на сумму свыше $8,7 млрд

директор системы «Золотая Корона – Денежные переводы» Иван Ситнов

текст

Константин Каштанов

В 2011 году услугами системы «Золотая Корона – Денежные переводы» воспользовались 9 млн клиентов, которыми было совершено 17,69 млн транзакций на сумму свыше 8,7 млрд долларов. По сравнению с 2010 годом оборот Системы вырос в 2,3 раза, количество транзакций – в 2,5 раза. Общее количество эмитированных Карт отправителя превысило 8 млн штук. За год инфраструктура «Золотой Короны» увеличилась более чем на четверть – партнерские соглашения

подписаны со 112 банками России и СНГ. Количество пунктов продаж услуг Системы в России и странах СНГ достигло 30 тыс. В среднем «Золотой Короной» из стран СНГ в 2011 году было отправлено в 2,6 раза больше переводов, чем в 2010 году. Показатель числа переводов из России в СНГ вырос в 2,4 раза. «В 2011 году мы сделали ставку на развитие инфраструктуры и сервисной составляющей услуги денежных переводов, – говорит директор системы «Золотая

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

016-19_Rus_news1.indd 19

Корона – Денежные переводы» Иван Ситнов. – Можно уверенно сказать, что именно эта стратегия позволила Системе достичь такого высокого показателя по обороту. Из важных для нас результатов года хочется отметить активизацию внутрироссийских переводов Системы: в коридоре РФ – РФ «Золотой Короной» за год было осуществлено 2,5 млн переводов, что в 2 раза больше, чем годом ранее. Также не могу не отметить значительный прирост инфраструктуры Системы на украинском рынке. В 2011 году мы реализовали масштабный проект по подключению услуг Системы к инфраструктуре крупнейшего украинского банка АТ «Ощадбанк», благодаря чему число пунктов обслуживания системы «Золотая Корона – Денежные переводы» на Украине превысило 7 тыс пунктов. Еще один крупный технологический проект был осуществлен с ПриватБанком, где реализованная онлайнинтеграция увеличила потребительскую привлекательность услуги». В течение года в целях упрощения бизнес-процессов отправки переводов банками – партнерами Системы были созданы интегрированные решения с рядом АБС российских разработчиков и еще более усовершенствовано взаимодействие с технологическими платформами ЦФТ. Также за год Системой реализовано более 200 ком-

плексных маркетинговых кампаний более чем в 40 регионах РФ и в СНГ. Впервые были использованы технологии привлечения celebrity в рекламу – промо-кампанию «Золотой Короны» сопровождает популярная певица и актриса Вера Брежнева. Контакт-центр Системы за год обработал более 200 тыс звонков клиентов из России и стран СНГ. «Мы намерены в этом году сосредоточиться на дальнейшем укреплении позиций Системы на рынке внутрироссийских переводов, не теряя динамики развития в традиционно приоритетном для нас регионе – СНГ, – обозначил перспективы работы Системы Иван Ситнов. – Мы готовы предложить рынку много новинок – как в области технологий и сервиса, так и в части тарифной политики». «Золотая Корона – Денежные переводы» (входит в ГК ЦФТ) – система мгновенных денежных переводов без открытия счета, имеющая 30 тыс пунктов на территории России и стран СНГ. В течение последних трех лет – одна из наиболее активно развивающихся систем денежных переводов на рынке России и СНГ. Действующими участниками Системы являются свыше 390 банков на территории России и СНГ, а также крупные российские ритейлеры, обеспечивающие равномерное покрытие всей территории РФ: «Связной», «Альт Телеком», «Евросеть», «МТС-Ритейл».

банки и бизнес

19

24.02.12 14:34

тема номера > с. 20 > с. 34

МСБ дождался денег банки начали активно наращивать портфели кредитов малого и среднего бизнеса, потому что: кредитование малого и среднего бизнеса является одним из самых высокомаржинальных продуктов; спрос на кредиты в несколько раз превышает предложение, и банки могут отобрать среди заявок на кредит наиболее качественных заемщиков; после кризиса банки пересмотрели свои системы риск-менеджмента, в результате чего уровень просрочки сократился; государство продолжает развивать программы поддержки МСБ, в рамках которых предприниматели могут получить гарантии, субсидировать процентную ставку или получить кредит на льготных условиях

стоит отметить, что: кредитование МСБ является одним из флагманских продуктов у региональных банков, так как в этом сегменте они могут эффективно конкурировать с федеральными игроками, зная специфику местного рынка

20

020-025_TN_zahod.indd 20

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:17

Рисунок: Дмитрий Дивин

бизнес со многими неизвестными в прошлом году кредитный портфель МСБ продемонстрировал рекордные темпы роста, однако в 2012 году кредитование этого сектора может замедлиться текст

Вероника Сошина

В 2011 году сектор МСБ был одним из «любимчиков» банковского рынка, так как именно этот вид кредитования позволял участникам банковского рынка зарабатывать наибольшую маржу. Кроме того, государство стремилось поддержать сегмент МСБ в период финансовой нестабильности и с этой целью оказывало посильную помощь представителям малого и среднего бизнеса в получении кредитных средств. Однако кризис официально закончился. И пришло время менять приоритеты: теперь государственная поддержка МСБ будет носить избирательный характер, а значит, снова не все заемщики из этого сегмента будут одинаково хороши для банков.

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

020-025_TN_zahod.indd 21

«ВСКРЫТИЕ» ПОКАЗАЛО: ПАЦИЕНТ СКОРЕЕ ЖИВ, ЧЕМ МЕРТВ В 2010–2011 годах банковский сектор кардинально пересмотрел свое отношение к кредитованию малого и среднего бизнеса. До кризиса и, конечно, во время него банки предпочитали обслуживание крупных клиентов кредитованию непрозрачных непонятных предприятий с плохим залоговым обеспечением. Начиная с 2010 года многие рассматривают сегмент МСБ если не как драйвер роста, то по крайней мере как одно из приоритетных направлений развития бизнеса. При этом некоторые финансово-кредитные организации так активно приступили к освоению сегмента малого и среднего бизнеса, что увеличили свои кредитные портфели в 2011 году в два раза и более. Такой резкий перелом в кредитной политике банков произошел по нескольким причинам. Во-первых, по мнению

экспертов, финансово-кредитные организации в кризис досконально «перетрясли» кредитные портфели, изучили их и в конечном счете пришли к выводу, что риски в сегменте МСБ ниже, чем это казалось раньше. «Как правило, представители МСБ в большинстве случаев предоставляют не очень хорошую отчетность, а залоговое обеспечение либо отсутствует, либо является низколиквидным. Поэтому ссуды попадают в одну из самых низких категорий качества. Однако просрочка по кредитному портфелю МСБ незначительно больше, чем по кредитам, предоставленным крупному бизнесу. Так как ставка в сегменте МСБ является одной из самых высоких, банкам выгодно кредитовать этот сектор – они получают высокую процентную маржу», – поясняет заместитель генерального директора Эксперт РА Павел Самиев. Учитывая тот факт, что в 2008 году многие участники рынка провели работу

банки и бизнес

21

24.02.12 14:22

тема номера

над ошибками и подкорректировали свою политику риск-менеджмента, просрочку удается держать в очень узких рамках. Так, директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина рассказала, что после кризиса 2008 года банк провел значительную работу по улучшению процессов в кредитовании МСБ, проанализировал факторы кредитного риска и откорректировал кредитную политику. «Безусловно, рискменеджмент стал более консервативным, так как банк определил для себя стратегию работы с клиентами, имеющими низкий и средний кредитный риск. Данная политика принесла свои плоды в виде очень низкого уровня проблемных ссуд в новом портфеле, сформированном после кризиса. Как результат, доходность банка в сегменте МСБ повысилась», – подчеркивает эксперт Абсолют Банка. МТС-Банк (ранее – Московский банк реконструкции и развития) также учел уроки кризиса. «Банк начал активнее кредитовать малый бизнес в конце 2010 года, то есть в посткризисный период. С учетом этого при построении системы оценки заемщиков большое внимание уделялось анализу причин, которые приводили к дефолтам предприятий в кризис. За год общий портфель кредитов увеличился до 1,5 млрд рублей. Просроченная задолженность по новому портфелю составляет менее 0,1%», – поделился опытом директор департамента по развитию розничного бизнеса МТСБанка Сергей Картаев. Еще одним фактором, стимулирующим рост кредитования МСБ, стало наличие специальных госпрограмм и институтов, призванных оказать содействие в развитии малого и среднего бизнеса. В частности, существуют специальные программы рефинансирования от МСП Банка, Европейского банка реконструкции и развития. Помогают «продвигать» МСБ гарантийные фонды, федеральные и муниципальные фонды по поддержке предпринимательства и т.д.

22

020-025_TN_zahod.indd 22

банки и бизнес

Наличие господдержки является важным стимулом развития кредитования МСБ для многих банков. Особенно в периоды экономической нестабильности, когда финансово-кредитным организациям важно понимать, что в случае возникновения проблем с ликвидностью они получат необходимое финансирование. СКОЛЬКО НИ ДАЙ, ВСЕ МАЛО Несмотря на быстрый рост кредитных портфелей в сегменте МСБ, спрос на кредитные ресурсы со стороны представителей малого и среднего бизнеса по-прежнему значительно превосходит предложение. Денежный спрос в этом сегменте на данный момент удовлетворен, по оптимистичным оценкам, на 50%, а по пессимистичным – на 15%. Заместитель председателя правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» Ирина Довдиенко отмечает, что на рынке есть целый ряд причин, которые тормозят развитие рынка кредитования МСБ. «Со стороны банков это высокие риски невозврата, жесткие требования к технологии проверки клиента и выдачи кредита, высокий уровень первоначальных затрат. Со стороны предпринимателей это отсутствие прозрачной отчетности и качественного залогового обеспечения. В сочетании с отсутствием кредитной истории и слабой общей ресурсной базой эти факторы являются наиболее распространенными причинами отказа в кредите», – поясняет эксперт. Директор департамента кредитования СБ Банка Ирина Кукарская согласна, что непрозрачная отчетность, характерная для многих малых и средних предприятий, – одно из главных препятствий в развитии кредитования МСБ. Поэтому в большинстве случаев банки отказывают потенциальным заемщикам в кредитах. «Непрозрачность бизнеса и нежелание заемщика раскрыть необходимую управленческую информацию по своему бизнесу значи-

тельно усложняют процесс оценки предприятия», – резюмирует Ирина Кукарская. В то же время член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Оксана Панченко считает, что ситуация постепенно меняется – банки становятся более лояльными. «По мере стабилизации экономики отказов клиентам становится все меньше и меньше. Банки немного пересмотрели свои программы кредитования и стали более лояльными к клиентам малого бизнеса, особенно к тем, которые успешно пережили кризис и сформировали взвешенную стратегию управления компанией», – поясняет свою точку зрения Оксана Панченко. Вице-президент, директор по внешним связям департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Надежда Карисалова считает, что полностью удовлетворить спрос на кредиты МСБ в принципе нельзя никогда. Это идеальная картина, которая не может и не должна стать реальностью. «Самое важное – сохранить баланс между требованиями, которые банк предъявляет к заемщикам, и возможностями, которые имеются у малого предприятия. Когда этот понятный баланс существует, бизнес идет в банк, и банк кредитует бизнес. Стоит банкам повысить требования или бизнесу потерять финансовую устойчивость (например, вследствие утраты возможности реализовывать товары, работы и услуги), спрос на кредиты сразу снижается», – поясняет эксперт ВТБ24. Но тот факт, что в сегменте МСБ спрос в несколько раз превосходит предложение, является важным стимулом для того, чтобы банки продолжали активную работу в данном направлении. Вероятно, этот сегмент никогда не исчерпает потенциал роста. А потому банки, отточив свое мастерство, смогут и в дальнейшем спокойно пожинать плоды, то есть получать прибыль.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:24

тема номера

ЛИКВИДНОСТИ НА ВСЕХ НЕ ХВАТАЕТ Однако на пути к дальнейшему росту кредитования МСБ банки могут столкнуться как минимум с двумя трудностями. Первая из них характерна для всего кредитного рынка, а не только для сегмента МСБ – сокращение объема ликвидности в банковском секторе. Заместитель руководителя блока «Средний и региональный корпоративный бизнес» Альфа-Банка Александр Киселев отметил, что на рынке уже наблюдались определенные изменения, порожденные воздействием этого фактора. «Ввиду роста процентных ставок осенью темп выдачи новых кредитов замедлился, но уже в ноябре – декабре рынок адаптировался к новым условиям. Некоторые клиенты с невысокой рентабельностью отказались от кредитных средств и уступили свою долю более эффективным конкурентам, это нормально. Мы со своей стороны требования не повышали, но больше внимания стали уделять структурированию сделок, чтобы продукт стал максимально выгодным и удобным для клиента», – поясняет Александр Киселев. По мнению Сергея Картаева (МТСБанк), дефицит ликвидности окажет влияние на кредитование МСБ. Прежде всего, он отразится на стоимости заемных средств, сроках кредитования и требованиях к обеспечению кредитов. Ирина Кукарская также считает, что сокращение ликвидности в банковской системе приведет к изменению условий кредитования. «При принятии решения о выдаче кредита банк учитывает наличие у себя ресурсной базы. Если у банка достаточно средств для кредитования проекта, сроки реализации которого обоснованы в представленном бизнес-плане, то банк одобрит данный проект», – подчеркивает специалист. Эксперт СБ Банка также отмечает, что во избежание дефицита ликвидности банк делает акцент на краткосрочном кредитовании текущей деятельности

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

020-025_TN_zahod.indd 23

направления деятельности были пересмотрены. В новом году МСП Банк определил для себя роль «инициатора формирования рынка кредитования инновационных, модернизационных и энергоэффективных проектов малого и среднего предпринимательства». Это решение в МСП Банке объяснили тем, что финансово-кредитные организации неохотно кредитуют сферу инноваций, а предпочитают работать с торговым сектором, где доходность выше, а сроки окупаемости ниже. Согласно отчетности 42% займов – это кредитование как раз торговых предприятий. Такая система распределения ресурсов не соответствует курсу, который задало государство, – развитие инноваций и модернизация экономики. Поэтому и решено было подкорректировать существующие программы, чтобы деньги пошли в нужном направлении – на развитие наукоемких и технологичных предприятий. И по предварительным оценкам, уже к концу 2012 года приоритетные направления поддержки малого бизнеса должны составить 75% портфеля кредитов МСП Банка. Цель, конечно, выбрана благая – поддержать сектора экономики, наиболее уязвимые и обделенные вниманием кредиторов. Однако сложность состоит в том, что не все регионы богаты

заемщика. «Так, если возникает необходимость погасить кассовые разрывы ввиду задержки поступлений денежных средств на счет, более целесообразен овердрафт, сроки использования которого не превышают 30 дней. Кредиты инвестиционного характера, направленные на расширение бизнеса, модернизацию производства, развитие нового направления, будут, скорее всего, одобрены в случае достаточности средств для погашения их в сроки от 1,5 до 2 лет», – поясняет Ирина Кукарская. Таким образом, кредитное предложение может стать менее привлекательным для представителей бизнеса. И, как следствие, предприниматели будут стараться привлекать меньше кредитных ресурсов для развития бизнеса. МСП БАНК. КУРС ИЗМЕНЕН, ПОСЛЕДСТВИЯ НЕЯСНЫ Вторая причина возможного сокращения объемов кредитования заключается в том, что МСП Банк, который реализует программу государственной поддержки малого и среднего предпринимательства с 2004 года, скорректировал условия предоставления финансирования. Так, озвучивая планы на 2012 год, руководитель МСП Банка Алексей Крюков отметил, что приоритетные

ОТРАСЛЕВАЯ СТРУКТУРА ПОРТФЕЛЯ КРЕДИТОВ СУБЪЕКТАМ МСБ % 50 42

42

40 30

23

22

20

25

20 10

10

6 3

6

0 промышленность

01.01.2011

строительство

сельское хозяйство

торговля

услуги

01.12.2011 по данным МСП Банка

банки и бизнес

23

24.02.12 14:24

тема номера

инновационными проектами, и многим банкам будет достаточно сложно найти на своей территории необходимое количество перспективных заемщиков из неторгового сектора. В результате количество предоставленных кредитов в рамках этой программы может существенно сократиться. Правда, по оценкам экспертов, изменение курса МСП Банка все же не окажет существенного влияния на общую статистику кредитования МСБ. Так, по данным Счетной палаты РФ, проводившей проверку эффективности деятельности МСП Банка в 2009–2011 годах, доля кредитов, выданных МСП Банком через банки-партнеры, не превысила 1% от общего объема кредитов,

24

020-025_TN_zahod.indd 24

банки и бизнес

выданных банками России предприятиям малого и среднего бизнеса. Однако иногда за небольшими цифрами могут скрываться если не глобальные, то весьма серьезные последствия. Риск состоит в том, что у МСП Банка на сегодняшний день около 200 банков-партнеров. Среди них много финансово-кредитных организаций, которые находятся за пределами второй сотни. Для них МСП Банк является как раз одним из основных источников финансирования программ кредитования малого и среднего бизнеса. Исключение из числа заемщиков торговых предприятий может отрицательно сказаться на росте кредитных портфелей малых банков.

Павел Самиев (Эксперт РА) отмечает, что многие банки жалуются на решение МСП Банка сделать акцент на кредитовании инновационных и ресурсосберегающих предприятий. По мнению эксперта, для поддержки этого направления бизнеса уже существуют специализированные институты. Например, венчурные фонды, бизнес-ангелы, бизнес-инкубаторы, программы РОСНАНО и пр. Дополнять этот список еще МСП Банком нет острой необходимости, считает специалист. «По моему мнению, поддержка малого бизнеса не должна носить избирательный характер. Торговые предприятия также могут нуждаться в помощи. Поэтому я считаю, что это решение – ошибка», – заключает Павел Самиев.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:28

реклама

020-025_TN_zahod.indd 25

23.02.12 20:24

тема номера

МСБ: скорость принятия решения – как в рознице, продукты и требования – как в «корпорате» Кредитование малого бизнеса – одно из приоритетных направлений работы ВТБ24. В 2012 году банк планирует увеличение объема кредитования МСБ на 132%. Наращивание объемов продаж и увеличение доли рынка будут происходить, прежде всего, за счет оптимизации внутренних бизнес-процедур, сопутствующих кредитному процессу, и за счет предложения новых привлекательных продуктов. Запланированы качественный пересмотр технологий кредитования, расширение продуктового ряда кредитных и некредитных продуктов. Либерализация требований к заемщикам и повышение скорости принятия решений позволят сделать процедуру выдачи кредита в ВТБ24 понятной и простой. Банк готов предложить рынку именно те возможности и продукты, которые позволят нашим клиентам вести свой бизнес более эффективно и масштабно.

банк «ТРАСТ»

НБЖ провел опрос среди банкиров: насколько привлекателен сегмент МСБ с точки зрения банковского кредитования, изменились ли подходы к обслуживанию малых и средних предприятий в посткризисный период ВТБ24 Надежда КАРИСАЛОВА, вице-президент, директор по внешним связям департамента обслуживания клиентов малого бизнеса Портфель кредитов, выданных банком ВТБ24 малому бизнесу в 2011 году, увеличился до 68,7 млрд рублей (10% от общего кредитного портфеля банка). Совокупный кредитный портфель МСБ составил по итогам 2011 года более 113 млрд рублей.

26

026-029_TN_opros.indd 26

банки и бизнес

Наталья УНЖАКОВА, директор по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом В 2011 году в банковском секторе произошло оживление кредитования предприятий сегмента «малый и средний бизнес». Если говорить о рисках, сопряженных с кредитованием сегмента МСБ, то они не выше, чем в сегменте розничного кредитования. Работа с сегментом МСБ для банка «ТРАСТ» – перспективное направление деятельности, которое мы продолжим развивать в наступившем 2012 году. В настоящее время приоритетом для банка «ТРАСТ» в сфере кредитования МСБ является выдача микрокредитов (кредиты до 3 млн рублей). За 2011 год портфель микрокредитов МСБ увеличился почти в 2 раза, на 2012 год наши планы по микрокредитованию МСБ еще более амбициозны. Стоит также отметить, что в 2011 году банк «ТРАСТ» оптимизировал линейку кредитов для МСБ. Так, например, появились микрокредиты до 1 млн рублей, по которым не нужны ни залог, ни поручительство, а решение принимается в день обращения клиента в банк. Таким образом, доступность микрокредитов в 2011 году не снизилась, а, наоборот, повысилась.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:07

тема номера

Альфа-Банк Александр КИСЕЛЕВ, заместитель руководителя блока по среднему бизнесу «Средний и региональный корпоративный бизнес» Портфель кредитов МСБ вырос почти в два раза и превысил 14 млрд рублей. На растущем портфеле говорить о просрочке не совсем корректно. Поэтому мы наблюдаем за динамикой доли кредитов, ставших проблемными после завершения периода вызревания «плохих» долгов (6–12 месяцев в зависимости от вида кредитного продукта). Этот показатель у нас составляет около 2,2-2,3%. Все большее внимание мы уделяем модели бизнеса заемщика, росту и качеству его клиентской базы, умению грамотно работать с дебиторской задолженностью.

банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» Ирина ДОВДИЕНКО, заместитель председателя правления Сектор МСБ более динамичен и не стал из-за экономической неопределенности в стране отказываться от заемных средств. Именно поэтому восстановление деловой активности банков в секторе корпоративного кредитования началось, прежде всего, в этом сегменте. Риски при этом компенсируются высокой маржой. В 2011 году портфель кредитов МСБ банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» достиг докризисного размера. Благодаря достаточно консервативному подходу к оценке платежеспособности заемщика вся задолженность является текущей, задолженности, безнадежной к взысканию, нет. Основными факторами при принятии решения для банка были и остаются устойчивое финансовое положение клиента, наличие ликвидного обеспечения, достаточный и положительный опыт работы на рынке.

НОМОС-БАНК

Финансовая Группа Лайф Роман ГАВРИЛОВ, управляющий директор по малому бизнесу При оценке всех групп клиентов мы очень давно отказались от скоринговых программ. Этот отказ – не спонтанное мнение одного из топменеджеров, а осознанное решение, основанное на статистике и многогодовом опыте. Оценку кредитоспособности клиента всегда осуществляет менеджер. Причем для оценки клиентов, относящихся к разным сегментам, менеджер должен иметь соответствующую подготовку. Существующая система подготовки кредитных специалистов позволяет не пытаться хеджировать недостаток собственной компетентности за счет клиентов, беря дополнительные залоги и поручительства. Кредиты на сумму до 1 млн рублей дополнительного обеспечения не требуют. При кредите свыше 1 млн рублей менеджер вправе отказаться от обеспечения или сократить его объем на свое усмотрение, если его компетенция позволяет эти действия. Подобная система дает возможность выдерживать уровень просрочки по кредитному портфелю в пределах 2%, что является завидным результатом при работе с указанным сегментом. Основное правило очень простое: оцениваются владелец, качество и перспективы реального бизнеса, а не бумажки, которые клиент в состоянии предоставить.

Райффайзенбанк

Олег ЮШКОВ, директор департамента по работе с малым бизнесом

Оксана ПАНЧЕНКО, член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц

К бизнесу, который существует на рынке длительный период времени,

Последние несколько лет практически все банки начали уделять кредитованию

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

026-029_TN_opros.indd 27

у банков возникает больше доверия, поскольку устойчивость и надежность такого бизнеса выше. Также, естественно, на принятие решения о предоставлении займов влияют такие факторы, как положительная финансовая отчетность и величина собственного капитала потенциального заемщика. Отказ в предоставлении кредита может быть связан с информацией о криминальной составляющей бизнеса. В ситуациях, когда у клиента налицо нехватка залога или плохо поставлено ведение финансового учета, мы сразу ему не отказываем, а пытаемся подобрать продукт, который, с одной стороны, отвечает нашим условиям, а с другой, соответствует потребностям бизнеса заемщика.

банки и бизнес

27

24.02.12 14:07

тема номера

малого и среднего бизнеса достаточно большое внимание, понимая объемы рынка и доходность, которую данный сегмент может принести. Причем крупные игроки даже в период кризиса не останавливали кредитование, а только немного меняли свои подходы в области анализа потенциального заемщика и залогового обеспечения. В 2010 году рынок начал оживать, меры, предпринятые для стабилизации экономики, повлияли на снижение рисков, сопряженных с деятельностью малых предприятий. Это, безусловно, отразилось в большем желании банков активно кредитовать МСБ. Райффайзенбанк не стал исключением: за 2011 год портфель кредитов малому бизнесу вырос на 60%. Безусловно, в кризисный период подходы к оценке предприятия и залогов были более консервативными, но с 2010 года кредитование стало доступнее, продукты – проще, вновь появилась возможность кредитоваться без имущественного обеспечения. Например, в начале 2011 года Райффайзенбанк запустил новую продуктовую линейку для микропредприятий, позволяющую получить кредит очень быстро, без имущественного обеспечения и с минимальным комплектом документов. При этом Райффайзенбанк старается комплексно подходить к выстраиванию сотрудничества с предприятиями малого бизнеса и предлагает практически весь спектр услуг для юридических лиц: расчетно-кассовое обслуживание, дистанционное банковское обслуживание, кредитные продукты, зарплатный проект, депозиты, документарные операции, инкассацию. Для Райффайзенбанка малый бизнес – это совершенно самостоятельный клиент, которому нужны свои продукты и услуги, учитывающие специфику данных предприятий.

Инвестторгбанк Александр ВОСТРИКОВ, директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса Спрос на заемное финансирование в малом бизнесе очень высокий. Однако количество компаний, имеющих опыт привлечения именно банковского кредита для своего бизнеса, невелико: по разным оценкам, оно не превышает 30%. Важную роль в удовлетворении возрастающего спроса на заемное финансирование играют доступность кредитов, прозрачность требований и понятность продуктов для МСБ, наличие в банках технологий работы и подходов к финансовому анализу заемщиков из сегмента МСБ. Портфель Инвестторгбанка рос более высокими темпами, нежели рынок кредитования в целом, при этом просрочка

28

026-029_TN_opros.indd 28

банки и бизнес

оставалась на уровне не более 1% на протяжении всего 2011 года. Существенных изменений в политике риск-менеджмента в прошлом году не произошло.

ОТП Банк Булад СУБАНОВ, заместитель председателя правления Если посмотреть на развитие сектора МСБ в 2011 году с позиции нашего банка, то мы следовали политике международной Группы OTП и не развивали данный сектор кредитования активно. Мы кредитовали частных лиц, которые являются владельцами небольших и средних компаний, тех, кого мы уже знаем и чей бизнес нам понятен. Что касается оценки заемщиков, то банки, как правило, очень консервативны в данном вопросе. Сложность в том, что кредитование МСБ требует той же скорости принятия решения, что и при кредитовании розницы. Хотя сами по себе такие кредиты – это практически корпоративное кредитование.

СБ Банк Ирина КУКАРСКАЯ, директор департамента кредитования В 2011 году банки пересмотрели свое отношение к этому сегменту рынка. По сравнению с прошлыми годами деятельность небольших компаний стала более прозрачной. Ведь чем «белее» отчетность, тем ниже риски для банков при кредитовании. Частные бизнесмены приобрели черты цивилизованных предпринимателей, изменились подходы к ведению частного бизнеса, в том числе благодаря полученным знаниям правовых основ его ведения, налогообложения и т.п. По мере развития небольшой компании акцент смещается в сторону понимания и предугадывания тенденций рынка. Ранее начинающие предприниматели неверно определяли рынок своей деятельности, неверно прогнозировали рост доходности. Сейчас ситуация изменилась: бизнесмены объективно оценивают структуру и перспективы своего бизнеса, более точно прогнозируют доходность, что, в свою очередь, позволяет им предоставить банку аргументированное обоснование при получении кредита. Доля кредитов МСБ за 2011 год выросла незначительно – на 0,6%. Просрочка осталась на уровне 2010 года.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:07

тема номера

банк Интеза Александр ЧУДОВ, и.о. директора департамента малого и среднего бизнеса, директор департамента корпоративного бизнеса Первую половину 2011 года можно смело назвать «кредитной оттепелью». Конкуренция возрастала, средние ставки кредитования по рынку снизились до 13,5% (без учета Сбербанка). Увеличение кредитных портфелей МСБ происходило, в первую очередь, за счет «перетягивания» клиентов из других банков, а не за счет активного появления на рынке МСБ новых качественных заемщиков. Одновременно маржа банков, кредитующих МСБ, снижалась. Поэтому банки активнее начали работать с высокомаржинальным сегментом рынка – микробизнесом. Определяющим фактором стала скорость принятия решения. Например, Сбербанк запустил «Кредитную фабрику» и облегчил условия кредитования. Летом прошлого года у многих банков появились программы беззалогового кредитования микросегмента. К сентябрю – октябрю 2011 года баланс между «аппетитом к риску» и ростом бизнеса у многих банков был достигнут. На фоне наметившегося повышательного тренда стоимости фондирования банки, кредитующие МСБ, разделились на несколько подсегментов в зависимости от стоимости фондирования для них и внутренней оценки рисков в сегменте МСБ. Если говорить о результатах деятельности банка Интеза, то по итогам первых девяти месяцев 2011 года рост портфеля составил порядка 10%. Просрочка в сегменте МСБ находится на контролируемом и приемлемом для банка уровне. По кредитам, выданным в 2011 году, просрочка составила около 1,5%. Таким образом, в течение 2011 года мы вышли на докризисный уровень кредитования, увеличив продажи в малом и среднем подсегментах бизнеса. В 2012 году мы ставим перед собой задачи увеличения темпов кредитования МСБ.

Абсолют Банк Елена КОВЫРЗИНА, директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Интерес к МСБ появился уже в 2010 году, когда банки начали активное кредитование в данном сегменте.

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

026-029_TN_opros.indd 29

Заинтересованность банков в обслуживании сегмента МСБ имеет объективные причины, в числе которых высокая доходность по небольшим кредитам, комиссионные доходы по РКО, дифференцированный портфель как в части пассивной базы, так и в части кредитного портфеля. На данный момент я не вижу тех признаков обострения ситуации на рынке, которые могут послужить драйвером «затягивания гаек» в кредитовании. Те требования к заемщикам, которые были установлены после кризиса, учитывают возможность ухудшения экономической ситуации и необходимый запас финансовой прочности, которым должны обладать заемщики. В 2012 году мы хотели бы увеличить объемы кредитования в данном сегменте.

БИНБАНК Оксана ЛЕОНОВА, директор департамента кредитных продуктов блока корпоративного бизнеса Емкость рынка кредитования клиентов МСБ еще очень велика (около 50–60%). Проблема недокредитования клиентов этого сегмента лежит в двух плоскостях: проблема клиентов и проблема банков. Большое количество клиентов МБ, особенно микропредприятия (лоточники, маленькие цеха и пр.), зачастую имеют низкий уровень финансовой грамотности – им проще получить ссуду у знакомых под 30%, а то и 50% в месяц, чем пойти в банк, собрав необходимый пакет документов, и получить кредит под 14–17% годовых. Проблема со стороны банков заключается в том, что многие из них не учитывают специфику клиентов данного сегмента, применяют к ним подход либо как к крупному бизнесу – а это, как правило, влечет за собой сбор большого пакета документов, длинные сроки рассмотрения заявок и индивидуальные условия по кредитной сделке, – либо как к физическому лицу (необходимость наличия справки с места работы, НДФЛ и пр.). Ни тот, ни другой подход не являются успешными в работе с МСБ. Технология работы с такими клиентами должна быть стандартизированная, поставленная на поток: анализ клиента должен быть максимально быстрым и качественным (оценивающим реальную картину бизнеса). При этом условия кредитного продукта должны быть понятными и прозрачными для клиента на начальном этапе работы с банком. Думаю, в I полугодии 2012 года темпы роста останутся на уровне 2011 года, при этом динамика может измениться с учетом решений Правительства РФ.

банки и бизнес

29

24.02.12 14:08

тема номера

стартапы на голодном пайке большинство банков не хотят кредитовать бизнес-старты даже при наличии господдержки

текст

Вероника Сошина

Статистика свидетельствует о том, что без опыта предпринимательской деятельности начинающий бизнесмен в 80% случаев терпит фиаско. С учетом того, что доля успешных проектов ничтожно мала, вполне логичным выглядит нежелание банков кредитовать стартапы. Однако в декабре 2011 года Сбербанк в очередной раз удивил рынок, запустив проект по кредитованию бизнес-стартов. По мнению экспертов, вряд ли кто-либо из участников рынка захочет пойти по его стопам, хотя бы по той причине, что никто, кроме Сбербанка, не сможет выделить 1,7 млрд рублей на эксперимент. Но инициатива госбанка может стать первой ласточкой в развитии кредитования стартапов.

30

030-033_TN_Startup.indd 30

банки и бизнес

ОХОТНИКОВ МАЛО Кредитование бизнес-стартов традиционно считается областью повышенного риска, которую банки предпочитают обходить стороной. Большинство участников рынка готовы кредитовать предприятие, только когда юридическому лицу исполнится как минимум полгода с момента регистрации. В частности, именно по достижении такого возраста предприятия могут рассчитывать на сотрудничество с Росбанком. «Основное требование, которое мы предъявляем к потенциальным заемщикам, – срок работы компании на рынке не менее 6 месяцев», – рассказывает директор департамента проектов и анимации продаж Росбанка Ильнар Шаймарданов.

МТС-Банк (ранее – Московский банк реконструкции и развития) также предпочитает работать с заемщиками со стажем. При этом предприятию с опытом работы на рынке от 6 до 12 месяцев МТС-Банк готов предложить не весь продуктовый ряд, а только продукт «Микрокредит». «Продукт предоставляется на следующих условиях: сумма кредита – от 150 тыс рублей до 1 млн рублей, срок кредита – до 24 месяцев, процентная ставка – 20,5–23,5%. В качестве обеспечения возвратности кредита залог не требуется, но обязательно наличие поручительства собственников бизнеса», – рассказывает директор департамента розничного бизнеса МТСБанка Сергей Картаев. В банке «АГРОПРОМКРЕДИТ» придерживаются еще более осторожной позиции. Как рассказывает заместитель председателя правления банка Ирина Довдиенко, предпочтение отдается компаниям, успешно работающим на рынке не менее одного года, имеющим устойчивое финансовое положение и ликвидное залоговое обеспечение. Свое нежелание работать с «новорожденными» предприятиями банкиры объясняют, прежде всего, тем, что у заемщиков, как правило, отсутствует ликвидное обеспечение кредита, зачастую сопровождаемое и отсутствием официального дохода на начальном этапе реализации проекта. «Кроме того, порой клиенты обращаются за кредитом, имея довольно туманное представление о том секторе рынка, в котором они решили строить собственный бизнес, предоставляя в банк непрозрачный бизнесплан», – поясняет Ирина Довдиенко. В качестве еще одного барьера на пути к кредитованию стартапов Сергей

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:05

тема номера

Картаев (МТС-Банк) отмечает необходимость создания повышенных резервов при выдаче кредита клиенту с нулевыми показателями финансово-хозяйственной деятельности. Резюмируя высказывания своих коллег, управляющий директор по малому бизнесу Финансовой Группы Лайф Роман Гаврилов констатирует: в российской действительности стартап не является желанным клиентом, за которым идет охота. «Причин много, одной из них можно считать невысокую выживаемость венчурных проектов на нашем рынке и, как следствие, высокие риски, которые по ним несет кредитор», – объясняет Роман Гаврилов. КРЕДИТ НА СВОЙ СТРАХ И РИСК По мнению многих экспертов, кредитование бизнес-стартов не является прямой задачей финансово-кредитных организаций. Специалисты объясняют это тем, что банки управляют деньгами своих клиентов, а потому не могут вкладываться в высокорисковые проекты. Для финансирования стартапов, с одной стороны, существуют частные и государственные специализированные институты, такие, например, как венчурные фонды, бизнес-ангелы, гранды, бизнесинкубаторы, которые нацелены на инвестирование средств в инновационные проекты. С другой стороны, эту роль могут выполнять микрофинансовые организации, одной из задач которых как раз является массовое кредитование стартапов на суммы до 1 млн рублей. Проблема заключается в том, что такие инновационные проекты являются, по сути, штучным товаром. Несмотря на первостепенное значение для развития российской экономики, они не могут обеспечить масштабной вовлеченности населения в предпринимательскую деятельность. Стартап как массовый продукт, по мнению экспертов, лежит, прежде всего, в сфере малых предприятий. Сейчас в этом направлении как раз пытаются работать микрофинансовые ор-

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

030-033_TN_Startup.indd 31

ганизации. Так, генеральный директор ОАО «Финотдел» Татьяна Юрина рассказывает, что средняя сумма, запрашиваемая на стартап, колеблется в районе 400 тыс рублей. Как правило, эти деньги идут на оплату лицензии на бизнес, или на осуществление взноса за оборудование, или на покупку бизнес-документации. «В нашем портфеле содержатся различные примеры финансирования бизнес-стартов. Конечно, успешные стартапы проходят чаще у тех, кто уже имеет один бизнес за плечами. Например, в Екатеринбурге одна предпринимательница сначала организовала и развила собственное транспортное предприятие (сеть маршрутных такси), а затем взяла займ в «Финотделе» и открыла дополнительную торговую точку по продаже кондитерских изделий. Чуть позже она приобрела мини-цех по производству и упаковке овощных салатов, которые теперь поставляет в кулинарии и кафетерии города», – приводит пример Татьяна Юрина. Однако, по словам руководителя «Финотдела», в организации есть примеры и успешного кредитования «с абсолютного нуля». Так, в одном из уральских городов по утвержденному бизнесплану открыли итальянскую пиццерию, а в Центральном регионе была успешно запущена фирма, занимающаяся различными видами технических экспертиз. «Благодаря выверенным планам развития в настоящее время бизнесы у их владельцев развиваются успешно, и мы рады, что не ошиблись в оценке этих добросовестных заемщиков», – констатирует Татьяна Юрина. Несмотря на то, что уже есть успешные примеры работы микрофинансовых организаций с начинающими предпринимателями, объемы таких кредитов в общих портфелях очень малы. «Предлагаемые на рынке программы финансовых заимствований на стартапы – достаточно молодой продукт, который находится у нас в стадии активного роста, поэтому статистика по нему пока не впечатляет. Это всего лишь несколько

десятков проектов за 2011 год на общую сумму около 30–40 млн рублей. Однако с уверенностью можно сказать, что мы оцениваем это направление бизнеса как одно из приоритетных», – делится своими прогнозами Татьяна Юрина. В то же время сами микрофинансовые организации признают, что для увеличения объемов финансирования начинающих бизнесменов им необходимо снизить рисковую составляющую таких проектов и создать более эффективную методику оценки. Однако разработать такой уникальный «рецепт» достаточно сложно. «Более подробный анализ бизнес-планов позволил бы снизить риски, которые должен принять на себя кредитор. Однако эта задача непростая и затратная, не являющаяся рентабельной на небольших суммах кредитов (от 100 тыс рублей до 3 млн рублей), в которых обычно возникает потребность», – резюмирует Роман Гаврилов (ФГ Лайф). Если универсальный механизм оценки бизнес-проектов так и не будет найден, то высока вероятность того, что микрофинансовые организации постепенно уйдут из этого сегмента, так как рентабельность бизнеса будет слишком низкой. С другой стороны, если микрофинансовым организациям удастся решить эту задачу, кредитование стартапов может стать привлекательным не только для МФО, но и для банков. СБЕРБАНК ПРИВЛЕК В ПОМОЩЬ ФРАНЧАЙЗЕРОВ Сбербанк сумел «нащупать» в сфере кредитования стартапов область, где риски минимальны, а значит, совместимы с деятельностью финансово-кредитной организации. Таким низкорисковым сегментом, по мнению Сбербанка, является кредитование бизнес-стартов по программе франчайзинга. Как пояснил президент организации «ОПОРА РОССИИ», вице-президент Сбербанка Сергей Борисов, преимущества франчайзинговой схемы открытия собственного бизнеса в том, что клиент банка

банки и бизнес

31

24.02.12 14:05

тема номера

заключает соглашение о сотрудничестве с франчайзером. Компания, являющаяся владельцем бренда, оказывает помощь в подборе помещения для ведения бизнеса, в заключении с контрагентами договоров на поставку активов, приобретаемых за счет кредитных средств, а также организует федеральную рекламную поддержку. «Один из факторов, нивелирующих риски при кредитовании стартапов, – уверенность в том, что выбранная клиентом компания-франчайзер является надежным участником рынка. Именно поэтому ко всем компаниям-франчайзерам, участвующим в проекте «Бизнес-старт», банк предъявляет определенные требования и проводит анализ их финансовой устойчивости», – поясняет Сергей Борисов. Примечательно то, что банк предложил по продукту «Бизнес-старт» достаточно мягкие условия кредитования: сумма займа может доходить до 3 млн рублей, при этом банк финансирует до 70% проекта (30% от суммы проекта начинающий предприниматель должен обеспечить собственными средствами). Максимальный срок пользования кредитом – 42 месяца. Но самым важным преимуществом этого продукта является то, что процентная ставка по кредиту начинается с 17% годовых. Сбербанк изначально ставил задачу предложить начинающим бизнесменам продукт под проценты, которые окажутся под силу молодому предприятию. Поэтому и попытался максимально снизить

На вопрос МСП Банка (РосБР), будет ли банкам интересен специальный продукт для кредитования начинающих предпринимателей, 48% респондентов ответили, что не будет, 15% затруднились ответить.

32

030-033_TN_Startup.indd 32

банки и бизнес

риски за счет привлечения к развитию бизнес-стартов опытных наставников, поясняют эксперты Сбербанка. В рамках программы «Бизнес-старт» компаниифранчайзеры берут «молодняк» под свой патронаж, поэтому вероятность того, что бизнес умрет, не успев родиться, значительно снижается. Справедливости ради стоит отметить, что кредитование под франчайзинг не является открытием Сбербанка. В этом направлении пробовали работать многие финансовокредитные организации и МФО. По их признанию, этот опыт оказался достаточно успешным. Основная заслуга Сбербанка в данном случае заключается в том, что он пытается сделать этот продукт массовым и поставить его на поток. Эксперты отмечают, что говорить о том, что эксперимент удался, пока преждевременно. Хотя бы потому что проект Сбербанка реализуется на сегодняшний день в тестовом режиме. «В условиях сохраняющейся экономической нестабильности сложно дать объективную оценку эффективности этой кредитной схемы. О реальных результатах и перспективах можно будет говорить чуть позже, когда экономика войдет в нормальный режим», – поясняет Ирина Довдиенко (АГРОПРОМКРЕДИТ). Сергей Картаев считает, что любой стартап, даже если это франчайзинг, несет в себе высокие риски. «Оценить перспективы этого направления довольно сложно, не думаю, что коммерческие банки будут брать за основу данный продукт, пока не достигнут полного понимания его успешности», – высказывает достаточно осторожный прогноз эксперт МТС-Банка. В отличие от своих коллег Ильнар Шаймарданов (Росбанк) считает, что у проекта хорошее будущее. «Это позитивная инициатива, призванная развивать малый бизнес, и в этом смысле она в большей степени отвечает целям и задачам государства. Что касается коммерческих банков, то я уверен – продукт может быть рентабельным для них при условии грамотного управления риском», – полагает эксперт.

ГОСПОМОЩЬ НЕ ВСЕГДА ВСЕСИЛЬНА Коммерческие банки внимательно наблюдают за опытом Сбербанка, однако вероятность того, что они решат повторить опыт российского гиганта здесь и сейчас, невелика. Эксперты и участники рынка сходятся в том, что развитие кредитования стартапов может происходить только при наличии поддержки данного направления со стороны государства. «На развитие кредитования стартапов в нашей стране существенное влияние оказывают инновационный климат, нестабильная экономическая ситуация и отсутствие государственной поддержки малого бизнеса. Именно поэтому начинающим предпринимателям сложно получить и выплатить банковский кредит. И эта ситуация может разрешиться только в случае реальной заинтересованности государства в малом бизнесе и в случае принятия комплекса мер по развитию МСБ», – поясняет Ирина Довдиенко (АГРОПРОМКРЕДИТ). Сергей Картаев (МТС-Банк) также считает, что увеличение объемов финансирования стартапов, а также массовость таких проектов существенно зависят от участия в них государства. «Государственные фонды содействия кредитованию малого бизнеса создаются во всех регионах РФ, но не все они активно участвуют в поддержке малого бизнеса с точки зрения кредитования стартапов или предоставления гарантий возвратности таких кредитов для банков. Данный продукт будет востребован потенциальными заемщиками только при наличии адекватных процентных ставок, упрощенного подхода к оценке бизнес-проектов, а также при отсутствии (или при минимальном наличии) обеспечения по таким кредитам», – объясняет условия, при которых данное направление может стать успешным, Сергей Картаев. С коллегами согласен и Ильнар Шаймарданов (Росбанк). «Вопрос популяризации стартапов не может быть решен только за счет развития банковского кредитования и сохранения устойчивого

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:06

тема номера

уровня спроса со стороны предпринимателей. Ключевую роль здесь так или иначе должно сыграть государство, которое оказывает поддержку малому бизнесу через различные программы субсидий, фонды поддержки предпринимательства и т.д», – уверен эксперт Росбанка. Также, по его мнению, способствовать развитию кредитования стартапов могут, помимо госструктур, коммерческие организации, венчурные фонды и другие компании. Однако государственная политика, задающая единый вектор, является ключевым звеном. Хотя многие участники рынка говорят о том, что развитие данного направления возможно при участии государства, не факт, что машина заработает даже при выполнении этого основополагающего условия. Показательным в данном случае является опрос, который провел МСП Банк (тогда еще работавший под брендом РосБР) несколько лет назад. Российский банк развития задал участникам рынка прямой вопрос: будет ли банкам интересен специальный продукт РосБР для кредитования начинающих предпринимателей? 48% респондентов ответили, что нет, еще 15% затруднились ответить. РОСТРУД ЛУЧШЕ СКОРИНГА Возможно, для начала массового кредитования стартапов банкам нужна не только финансовая поддержка от государства, но и экспертная оценка, которая позволила бы снизить риски в данном виде кредитования. Возможности для решения этой задачи, как показывает практика, также есть. За основу, по мнению экспертов, может быть взят опыт сотрудничества Федеральной службы по труду и занятости (Роструд), Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» и Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР). В 2010 году данные организации заключили соглашение, по которому безра-

ботные граждане после получения государственной субсидии на развитие предпринимательской деятельности могли воспользоваться услугами микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Уже в первый год программа оказалась достаточно успешной: в ходе ее реализации микрофинансовые институты выдали 535 млн рублей девяти тысячам начинающих предпринимателей. «На полученные деньги граждане открывали маленькие парикмахерские, автосервисы, мастерские по ремонту обуви, магазины и другие небольшие предприятия. Как показала практика, в небольших поселках на 150 тыс рублей можно начать бизнес», – рассказывает президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Преимущество данной программы заключалось в том, что первоначальный отбор проводили не кредитные учреждения, а Роструд. Граждане приходили в региональное отделение федеральной службы со своим бизнес-планом; если Роструд считал, что идея может быть реализована, то выдавалась субсидия в виде капитализированного пособия по безработице на первостепенные расходы. Если начинающему предпринимателю требовались деньги на дальнейшее развитие бизнеса, то он мог обратиться за дополнительными ресурсами в аккредитованные МФО. Таким образом, коммерческие организации получали в качестве заемщика не гражданина с бумажками, а человека, который уже проделал определенную работу по организации бизнеса. Как рассказывает Михаил Мамута, на первоначальном этапе отсеивается половина проектов. «Часто люди приходили, не имея ни малейшего представления, что они с этой субсидией будут делать. Некоторым были нужны деньги на потребительские расходы, а не для создания бизнеса. Однако среди тех заемщиков, которые доказали состоятельность своих бизнес-идей, выживаемость оказалась очень высокой – 93–94%. Этот показатель находится на уровне стран Западной Европы, где реа-

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

030-033_TN_Startup.indd 33

лизованы аналогичные проекты. Например, во Франции такая программа успешно существует уже около пяти лет», – рассказывает Михаил Мамута. В данном случае для реализации этой программы оказались незаменимы опыт и ресурсы Федеральной службы по труду и занятости. Стоит отметить, что эта программа реализовывалась как антикризисная мера в период массовых сокращений на предприятиях. Таким образом, государство пыталось стимулировать создание новых рабочих мест. Опыт оказался удачным. Однако продолжит ли данное партнерское соглашение свое действие дальше, пока неизвестно. Возможно, если программа всетаки получит путевку в жизнь, круг ее участников расширится. И не исключено, что к ней подключатся банки. «Надо понимать, что банки и МФО основываются на разных стандартах. Банк стремится к массовому кредитованию. Чтобы достичь нормального уровня продаж, он, как правило, создает скоринг-карту. В микрокредитовании каждый заемщик оценивается индивидуально. Я не верю, что в данном случае скоринг может быть использован для оценки будущих предпринимателей и их бизнеспроектов. Но не исключаю того, что в этот процесс можно привнести определенные элементы скоринга. Однако это перспектива не сегодняшнего и не завтрашнего дня. Программа слишком мало просуществовала, чтобы делать какие-то выводы. Если в дальнейшем будет набрана определенная статистика по выдаче, по возвратам, по отказам, то появится возможность задуматься о создании скоринг-карт», – рассуждает о перспективах реализации проектов по кредитованию стартапов в банковском секторе Михаил Мамута. Таким образом, возможности для кредитования стартапов в банковском секторе есть. Изучив опыт коллег, набрав статистику и переняв на вооружение лучшие практики, финансово-кредитные организации смогут прийти в этот неосвоенный сектор.

банки и бизнес

33

24.02.12 14:06

тема номера

что в итоге? главными препятствиями в развитии кредитования МСБ остаются:

отсутствие у представителей МСБ ликвидных активов в достаточном объеме для предоставления залогов; непрозрачность бизнеса и нежелание заемщика раскрыть необходимую управленческую информацию; необходимость формирования повышенных резервов по кредитам, предоставленным заемщикам из сегмента МСБ; нестабильная ситуация в экономике и незащищенность малого и среднего бизнеса от рыночных рисков

однако: постепенно кредитные организации начинают смягчать условия кредитования для МСБ, и на рынок даже возвращаются беззалоговые кредиты. Более того, многие участники рынка заявляют, что и в 2012 году они продолжат ударными темпами развивать это направление бизнеса

34

034_035_TN_vyhod.indd 34

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:04

034_035_TN_vyhod.indd 35

23.02.12 20:25

страхование

банки и бизнес

есть общее правило: кризисы подталкивают развитие ипотечного страхования Н. СМИРНОВА: «Государство заинтересовано в создании устойчивой системы ипотечного кредитования – системы, обязательными элементами которой являются ипотечное страхование и перестрахование» ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРЕДНАЗНАЧЕНО ДЛЯ ТОГО, ЧТОБЫ СГЛАЖИВАТЬ ПИКИ КРИЗИСОВ НБЖ: Нина Николаевна, в своем предыдущем интервью НБЖ, вышедшем в мартовском номере прошлого года, вы говорили о том, что результаты деятельности СК АИЖК за 2010 год оказались хуже прогнозируемых — во многом изза негативного фона, сопутствовавшего появлению компании, а также из-за неготовности банков к выдаче кредитов с низким первоначальным взносом и страхованием ответственности заемщика. Сняты ли эти факторы с нынешней повестки дня, и каковы результаты деятельности компании по итогам 2011 года?

беседовала Анастасия Скогорева

Ипотечное страхование в России пока только делает первые шаги. Сказывается многое – например, непонимание банков, почему в принципе они должны страховать свои риски по ипотечным кредитам в ситуации, когда, казалось бы, нет кризисных явлений и «свежие» ипотечные портфели демонстрируют низкий уровень просрочки. Также нужно принять во внимание и осторожное отношение страховых компаний к страхованию финансовых рисков кредиторов – частично из-за

36

036-041_Strahovanie.indd 36

банки и бизнес

негативного опыта, частично потому, что нет перестраховщиков, готовых принять эти риски на себя. Однако, по мнению генерального директора ОАО «СК АИЖК» Нины Смирновой, все это временные затруднения, которые будут преодолеваться по мере созревания рынка. О том, с какими результатами СК АИЖК завершила 2011 год, какие страховые продукты она предлагает банкам, как могут повлиять на развитие рынка ипотечного кредитования и рынка ипотечного страхования последние законодательные новации, г-жа Смирнова рассказала в интервью НБЖ.

Н. СМИРНОВА: Окончательные результаты пока не сформулированы, потому что мы продолжаем собирать информацию о количестве кредитов, застрахованных в декабре прошлого года. Несмотря на это, уже сейчас можно сказать, что итоговые цифры не сильно разойдутся с прогнозируемыми показателями. География выдачи кредитов со страхованием ответственности заемщика расширяется, численность наших партнеров растет от месяца к месяцу: на сегодняшний день страховые компании – наши партнеры – работают в 74 регионах России и сотрудничают с 89 банками. Радует тот факт, что налицо положительная динамика – в течение 2011 года количество

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:02

страхование

банки и бизнес

кредитов со страхованием ответственности ежеквартально увеличивалось более чем на 40%. Что касается негативных факторов, замедлявших развитие ипотечного страхования, то частично они устранены, частично – нет. Негативный фон, сопутствовавший появлению компании, ушел. Те, кто давал пессимистичные прогнозы в отношении как деятельности СК АИЖК, так и перспектив ипотечного страхования в целом, ошиблись. С другой стороны, пока что еще нельзя утверждать, что все банки, выдающие ипотечные кредиты, готовы применять ипотечное страхование в своих кредитных продуктах. Это нормально: и российский, и тем более западный опыт показывают, что после кризиса банки достаточно жестко «отстраивают» свои ипотечные программы, улучшают андеррайтинг. Результатом становится формирование хороших кредитных портфелей и возникновение у банков иллюзий, что все погашение будет беспроблемным на всем сроке «жизни» кредитов. Это то, что называется психологией хорошего времени, магией цифр. На самом деле цикличность кризисов никто не отменял, и ипотечное страхование предназначено для того, чтобы сглаживать пики кризиса. НБЖ: Я правильно понимаю, что лучшее время для страхования и перестрахования – это как раз посткризисные периоды? Н. СМИРНОВА: Ипотечное страхование начинало развиваться практически во всех странах, где оно существует, в посткризисное время. В США – в 1934 году, после Великой депрессии, когда была создана государственная страховая компания – Федеральное жилищное агентство. В России для оживления рынка ипотеки и повышения доступности ипотечных кредитов механизм ипотечного страхования также был запущен после финансово-экономического кризиса 2009 года. Институтом развития рынка ипотечного страхования стала наша компания, которая была создана в 2010 году.

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

036-041_Strahovanie.indd 37

НБЖ: Рост объемов банковского страхования в IV квартале прошлого года был обусловлен как раз тем, что на рынке появились признаки дефицита ликвидности и стали множиться прогнозы скорого наступления второй волны кризиса? Банки испугались? Н. СМИРОВА: Не совсем так. Возможно, ожидания кризиса и повлияли, но гораздо большую роль сыграл так называемый сезонный фактор. Четвертый квартал каждого года — традиционно урожайный для банков, выдающих ипотеку. Поэтому растет спрос на продукты ипотечного страхования — как на те, которые предусматривают страхование на весь срок кредита, так и на те, которые подразумевают страхование на ограниченный срок, пока остаток основного долга заемщика не достигнет заранее установленного уровня. Анализируя результаты деятельности СК АИЖК, надо понимать: подготовка кредитно-страховых продуктов — достаточно долгий процесс. Могу привести конкретный пример: с банком «Дельта Кредит» мы начинали обсуждать такой продукт в октябре 2010 года, а банк приступил к его реализации как пилотного лишь в сентябре 2011 года. Объясняется такая длительность запуска тем, что требуются изменения в операционной деятельности банка-партнера – должны быть соответствующим образом настроены ИТ и технологии маркетинга и продаж.

НБЖ: Мы говорим в данном случае о страховании первичных ипотечных продуктов? Н. СМИРНОВА: Примерно та же длительность процесса наблюдается и при страховании на вторичном рынке при секьюритизации выданных ипотечных кредитов. В любом случае это процессы не одного дня. Мы не можем и не должны «выпекать» кредитно-страховые продукты, как горячие пирожки. МЫ СТРЕМИМСЯ УДОВЛЕТВОРЯТЬ ПОТРЕБНОСТИ БАНКОВ В ПЛАНЕ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ В РАЗУМНЫХ ПРЕДЕЛАХ НБЖ: Вы сказали, что численность ваших партнеров растет. Я так понимаю, что речь, прежде всего, идет о банках. А как насчет страховых компаний? Н. СМИРНОВА: Естественно, мы сотрудничаем и с ними. СК АИЖК является перестраховщиком, то есть мы страхуем не кредитные продукты напрямую, а обязательства страховщиков по этим продуктам. НБЖ: А 89 банков-партнеров — это исключительно финансово-кредитные организации, выдающие кредиты по стандартам АИЖК? Н. СМИРНОВА: Большинство из них – да, но мы работаем и с банками, выдающими кредиты по собственным стандартам, отличным от стандартов АИЖК.

НБЖ: То есть год между началом обсуждения такого продукта и его запуском – нормальный срок? Н. СМИРНОВА: По нашему опыту, нормальный срок составляет от полугода до года. Конечно, на длительность процесса подготовки и запуска продукта влияет такой фактор, как масштаб банка. Чем крупнее кредитор, тем сложнее у него операционные процессы кредитования и тем сложнее встроить в эти процессы нововведения.

акцент Сейчас не так важно, предпочитают ли банки «длинные» или «короткие» страховые продукты, как важно донести до них, что не стоит заниматься самострахованием, оставляя все риски на себе.

банки и бизнес

37

24.02.12 14:02

страхование

НБЖ: Различаются ли условия сотрудничества в зависимости от того, к какой из этих групп принадлежит банк-партнер? Н. СМИРНОВА: Да, но не очень радикально. НБЖ: А как в принципе осуществляется сотрудничество? СК АИЖК предлагает банкам свои программы страхования или разрабатывает их с учетом пожеланий банков-партнеров? Н. СМИРНОВА: И так, и так. Наше сотрудничество с банками строится следующим образом – мы заключаем с ними соглашения, в рамках которых разрабатываем новые кредитно-страховые продукты, сближаем позиции и подходы по андеррайтингу, проводим встречи методологов и специалистов по оценке рисков. У нас существуют продукты как на весь срок «жизни» кредита, так и на срок до достижения некоего порогового значения – до момента, пока заемщик не погасил, например, 30% от общей суммы кредита. У всех кредиторов разное видение оптимального страхового продукта, и мы как раз стремимся предлагать нашим партнерам наиболее подходящие для них программы. В банковском страховании страховщик всегда идет за банком. НБЖ: А не может в этом случае возникнуть ситуация, когда страховщик, стремясь угодить банку, примет на себя излишний риск? Н. СМИРНОВА: Речь не идет о стремлении угодить. Конечно, мы не готовы выполнять любые «капризы» банковских организаций. К тому же есть принципы страхового бизнеса и законы, регулирующие страховую деятельность, которые обязательны для всех участников рынка. НБЖ: Можно ли определить, какие страховые продукты пользуются сейчас наибольшим спросом среди банков? И с чем, с вашей точки зрения, связан повышенный спрос на те или иные программы СК АИЖК?

38

036-041_Strahovanie.indd 38

банки и бизнес

банки и бизнес

Н. СМИРНОВА: Наибольшим спросом пользуются продукты, предусматривающие страхование кредита до достижения остатком основного долга порогового значения, определяемого банком. Этот продукт «короче», чем страхование на весь срок кредита, он немного дешевле, и страховщики активно предлагают его банкам. Финансовый результат у страховщика хуже на «длинном» продукте, чем на «коротком», высвобождение резервов идет в первом случае медленнее, чем во втором. НБЖ: Правильно ли я понимаю, что спрос на «длинные» и «короткие» страховые продукты меняется в том числе и под влиянием изменения ситуации на рынке в целом? Н. СМИРНОВА: Спрос на продукт зависит от целей, которые ставит перед собой кредитор. Например, при секьюритизации предпочтение отдается страхованию на весь срок «жизни» кредита, а при первичной выдаче – страхованию кредита на срок до достижения остатком долга порогового значения. НБЖ: Почему при секьюритизации более популярным становится страхование на весь срок кредита? Н. СМИРНОВА: Ипотечные ценные бумаги должны обладать очень высокой степенью надежности. Они предлагаются серьезным инвесторам, таким как пенсионные фонды, или компаниям, занимающимся страхованием жизни. Ипотечные ценные бумаги рейтингуются, и агентства при выставлении им рейтинга обращают внимание на то, застрахованы ли кредиты на весь срок «жизни». Чем выше доля застрахованных кредитов в портфеле, тем более высоким может быть рейтинг по ипотечным ценным бумагам, выпущенным в результате секьюритизации этого портфеля. На мой взгляд, сейчас не так важно, предпочитают ли банки «длинные» или «короткие» страховые продукты, как важно донести до них, что не стоит заниматься самострахованием, оставляя

все риски на себе и формируя под них достаточно серьезные резервы. Гораздо эффективнее поступать так, как это делают в странах с развитым ипотечным страхованием: распределять риски по ипотечным кредитам между кредитором и страховщиком. При этом необходимо учитывать то, что страховая премия всегда намного ниже, чем объемы резервов, которые банки обязаны формировать под выданные кредиты. В МИРЕ ДЕЙСТВУЕТ МЕХАНИЗМ: РЕГУЛЯТОРЫ ВЫСТАВЛЯЮТ ПОВЫШЕННЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К НОРМАТИВАМ ДОСТАТОЧНОСТИ КАПИТАЛА И РЕЗЕРВАМ ПО КРЕДИТАМ БЕЗ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ НБЖ: Сейчас у нас это работает так: банки передают часть своих рисков по ипотечным кредитам страховым компаниям, а те уже передают их дальше – перестраховщику в лице СК АИЖК… Н. СМИРНОВА: В наших планах перераспределять их еще дальше – передавать западным перестраховочным компаниям, то есть фактически уводить риски из страны. Мы сейчас как раз проводим переговоры с крупнейшими мировыми перестраховщиками, для того чтобы определить возможности передачи рисков за рубеж. Хотела бы отметить еще один момент: пока что в России нет регуляторной нормы, в соответствии с которой кредиты с низким первоначальным взносом без наличия ипотечного страхования требовали бы повышенных нормативов и регулирования. НБЖ: Речь идет о том, что для застрахованных кредитов может быть предусмотрен некий понижающий коэффициент? Н. СМИРНОВА: Да, и это логично, потому что в случае дефолта по кредиту убытки будут покрываться не за счет резервов, сформированных банком, а за счет страховщика, взявшего на себя риск дефолта или финансовый риск кредитора в целом. В странах с развитым

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:02

банки и бизнес

страхование

ипотечным страхованием такой механизм экономического поощрения банков к приобретению ипотечных страховых продуктов существует. То есть к страхованию своих рисков банки подталкивают регуляторы, которые выставляют повышенные требования к нормативам достаточности капитала и резервам по кредитам без ипотечного страхования. НБЖ: А как относится к вашему предложению ЦБ? Н. СМИРНОВА: Позитивно. Должна сказать, что Банк России вообще внимательно прислушивается к нашим предложениям. Приведу конкретный пример: в прошлом году регулятор собирался внести поправки в Инструкцию Банка России №110-И «Об обязательных нормативах банков» и ввести повышающий коэффициент по ипотечным кредитам с низким уровнем первоначального взноса. Мы предложили сохранить коэффициент на уровне единицы при наличии у банка страхового полиса, покрывающего ответственность заемщика или финансовые риски кредитора. ЦБ РФ принял это наше предложение. Правда, пока он ввел повышающий коэффициент только для ипотечных кредитов на сумму свыше 50 млн рублей. Но если действие Инструкции №110-И будет распространено на весь рынок, то у банков появится очень серьезный стимул для страхования своих ипотечных рисков. НБЖ: Вы сказали, что в планах СК АИЖК дальнейшая передача рисков по сформированному портфелю западным перестраховщикам. А это не рискованно, с учетом нынешней внешнеэкономической ситуации? Ведь всего три года назад чуть было не обанкротился крупнейший страховщик в мире – американская фирма AIG. Разве не может сейчас тот или иной перестраховщик оказаться в аналогичной ситуации? Н. СМИРНОВА: Если говорить о конкретном примере, приведенном вами, то надо четко понимать: AIG не занималась перестрахованием ипотечных рисков. Мы

же обращаемся к глобальным перестраховщикам, которые работают во всем мире и имеют соответствующий опыт. ИДЕЮ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВЫСОКОРИСКОВАННЫХ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ ПОКА ПОДДЕРЖИВАЮТ ТОЛЬКО 30% БАНКОВ НБЖ: Насколько мне известно, в странах с развитой экономикой существует такой механизм, как обязательное страхование высокорискованных ипотечных кредитов. У нас планируется введение аналогичной нормы? Н. СМИРНОВА: В принципе, такая возможность рассматривается. Ассоциация российских банков по нашей просьбе провела в прошлом году опрос среди участников банковского рынка об их отношении к подобной инициативе. Идея страхования ипотечных рисков была поддержана, а за обязательность страхования кредитов с низким первоначальным взносом выступило порядка 30% респондентов. НБЖ: Не слишком впечатляющая цифра.

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

036-041_Strahovanie.indd 39

Н. СМИРНОВА: Но и неплохая, если принять во внимание то, что я говорила выше: российские банки еще не имели возможности оценить все преимущества страхования финансовых рисков при ипотечном кредитовании. По последним данным, полученным в результате исследования Совета по финансовой стабильности, созданного странами G20 и призванного заниматься координацией и мониторингом мер финансового регулирования, размер непогашенного жилищного ипотечного долга в российском ВВП составляет всего 2%. Для сравнения, в США аналогичный показатель – 73%, в Великобритании – 89%, а в Голландии – 100%. НБЖ: А низкий первоначальный взнос – это, по вашим оценкам, 30%, 20% или 10%? Н. СМИРНОВА: По нашим оценкам, низким является первоначальный взнос ниже 30% от стоимости жилья, что видно по количеству дефолтов, которое увеличивается в разы, если первоначальный взнос по кредиту опускается ниже 30%. По мнению экспертов,

банки и бизнес

39

24.02.12 14:02

страхование

заемщики, оплачивающие взнос не менее 20% от стоимости жилья, в дальнейшем при обслуживании кредита демонстрируют психологию собственников. А для заемщиков, уплачивающих по кредиту первоначальный взнос ниже 20%, опять же по наблюдениям экспертов, характерна, скорее, психология арендаторов жилья. В случае наступления дефолта по обязательствам эти заемщики гораздо легче расстаются с жильем, чем люди, уплатившие 20% и выше от его стоимости при получении ипотечного кредита. НБЖ: То есть в идеале все кредиты с первоначальным взносом ниже 20% должны страховаться? Н. СМИРНОВА: В идеале – да. В Канаде, например, страхуются в обязательном порядке даже кредиты с первоначальным взносом ниже 25%. В результате ипотечный кризис страну практически не затронул. НБЖ: А в США, я так понимаю, не было обязательного страхования высокорискованных ипотечных кредитов? Н. СМИРНОВА: В США требований по обязательному страхованию высокорисковых кредитов при их выдаче нет. Но при секьюритизации обязательно страхуются ипотечные кредиты с первоначальным взносом меньше 30%. НБЖ: Несколько грустная картина вырисовывается по результатам нашей беседы: получается, что, чтобы наши банки достигли такого уровня самосознания, в России должен грянуть ипотечный кризис, аналогичный по своим масштабам и последствиям кризису ипотеки subprime в США? Н. СМИРНОВА: Как раз этого мы не хотим, вот и пытаемся убедить банки не поддаваться магии цифр в «тучные» годы. Причем убеждать надо не только финансово-кредитные организации, но и регуляторов, которые должны определить шаги по развитию механизмов,

40

036-041_Strahovanie.indd 40

банки и бизнес

банки и бизнес

повышающих устойчивость системы ипотечного кредитования – системы, обязательными элементами которой являются ипотечное страхование и перестрахование. НАЛИЧИЕ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ДОЛЖНО ПОВЫСИТЬ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ ИПОТЕЧНЫХ ЦЕННЫХ БУМАГ В ГЛАЗАХ ИНВЕСТОРОВ НБЖ: Но уже и нынешние времена сложно назвать совсем спокойными. Многие банкиры, напуганные эскалацией кризисных явлений в европейской экономике, говорят о том, что они не исключают возможности «сворачивания» ипотеки, повышения ставок по кредитам, ужесточения требований к залогам. На этом фоне все чаще звучат жалобы на то, что в России слабо развит рынок ипотечных ценных бумаг, что не дает банкам возможности «уводить» кредиты с балансов. Хотелось бы в связи с этим узнать вашу точку зрения: каковы перспективы развития этого рынка? Н. СМИРНОВА: Банкиры совершенно правильно говорят о необходимости развития рынка ипотечных ценных бумаг. И в Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования до 2030 года, утвержденной Правительством России, предусмотрено, что к 2015 году до 50% ипотеки должно финансироваться за счет выпуска ИЦБ. Иными словами, цель в том, чтобы каждый второй выданный ипотечный кредит финансировался не через депозиты, не через межбанковские кредиты и не за счет рефинансирования АИЖК и других крупных банков, а путем привлечения инвестиций в ипотечные ценные бумаги. СК АИЖК тоже работает в этом направлении: в ближайшее время должна произойти первая сделка по секьюритизации ипотечного портфеля, в котором присутствует страхование финансовых рисков кредитора. НБЖ: Но участники банковского рынка обычно указывают на то, что российские ИЦБ в принципе неинтересны сейчас ин-

весторам: рынок неликвиден, выпуски малочисленны. Н. СМИРНОВА: Очевидно, что наличие защиты по страхованию финансовых рисков работает на оптимизацию структуры эмиссии, повышение доходности выпуска ИЦБ для эмитента и, как следствие, повышает заинтересованность кредиторов в секьюритизации. НБЖ: Не знаю, уместен ли мой следующий вопрос, но мы сейчас часто возвращаемся мыслями к американскому финансовому кризису, который разразился в том числе и из-за сложных ипотечных финансовых инструментов. Нет ли риска, что по мере развития нашего рынка ИЦБ аналогичные инструменты возникнут и у нас? Н. СМИРНОВА: Думаю, в любой стране есть авантюрно настроенные инвесторы и могут возникнуть сверхрискованные финансовые инструменты. Но в России такой сценарий развития событий маловероятен хотя бы потому, что в США эти инструменты были номинированы в мировой резервной валюте – долларах, а у нас ИЦБ априори будут номинированы в национальной валюте, которая резервной не является. В любом случае было бы неразумным из-за горького американского опыта отказываться от развития рынка ипотечных ценных бумаг – эти инструменты нужны инвесторам, которые вкладываются в «длинные» финансовые инструменты. НБЖ: Например, пенсионным фондам. А российские ПФ проявляют интерес к ипотечным ценным бумагам?

акцент В странах с развитым ипотечным страхованием регуляторы выставляют повышенные требования к нормативам достаточности капитала и резервам по кредитам без ипотечного страхования.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:03

страхование

банки и бизнес

Н. СМИРНОВА: Мне сложно ответить на этот вопрос, поскольку я не отслеживаю инвестиционные стратегии пенсионных фондов. Могу сказать только одно: СК АИЖК никогда не будет покупать ипотечные ценные бумаги, потому что для нас это концентрация рисков. Во многих странах существует прямой запрет на подобные вложения для ипотечных страховщиков. В России его нет, но тем не менее мы придерживаемся этого принципа. Точно так же мы никогда не будем вкладывать свои резервы в недвижимость, потому что фактически СК АИЖК страхует риски, связанные с падением цен на недвижимость. НБЖ: А в какие инструменты СК вкладывает резервы? Ведь вам, как любому страховщику, нужны «длинные» деньги? Н. СМИРНОВА: Они нужны не любому страховщику, это заблуждение. Универсальные страховые компании, работающие на рынке краткосрочных договоров, – а это большинство компаний, представленных в Российской Федерации, – не так заинтересованы в «длинных» инструментах, как, например, компании по страхованию жизни и ипотечные страховщики, имеющие долгосрочные обязательства. Мы в таких инструментах заинтересованы, потому что у нас долгосрочный бизнес, и мы должны обеспечивать сохранение стоимости резервов во времени, чтобы в дальнейшем производить страховые выплаты. Российские страховые компании с повышенной осторожностью подходят к страхованию финансовых рисков кредиторов. НБЖ: Последний блок вопросов – изменения в законодательство, уже произошедшие и те, которые только «созревают» в Государственной думе и в Правительстве РФ. Насколько я помню, в конце прошлого года были приняты изменения в Закон «О залоге», в частности, речь шла о том, что отныне заемщик, совер-

шивший дефолт по ипотечному кредиту, может отдать банку квартиру и чувствовать себя, что называется, совершенно свободным. Н. СМИРНОВА: Не совсем так: в случае дефолта заемщика по своим обязательствам его квартира выставляется на торги. Если она продается, то за счет вырученных средств покрывается задолженность перед банком-кредитором, если нет – банк забирает недвижимость себе на баланс, и обязательство заемщика по кредиту прекращается. НБЖ: Как эта законодательная новация может повлиять на рынок ипотечного кредитования и на рынок ипотечного страхования? Н. СМИРНОВА: Здесь все неоднозначно. Конечно, поскольку кредитору могут быть возвращены не все средства, его риски повышаются. Как раз чтобы минимизировать их, и существует страхование финансовых рисков: при наличии страхового полиса неважно, произошло ли обнуление долга заемщика или квартира была продана с убытком для банка. И в том, и в другом случае риски кредитора покрываются. Есть и другой момент: далеко не во всех случаях квартира продается с убытком из-за падения цен на недвижимость. Здесь очень многое зависит от того, насколько эффективно банк работает с недвижимостью. Есть банки, которые блестяще управляют подобными активами, и для них с принятием поправок в Закон «О залоге» практически ничего не изменилось. Есть финансово-кредитные организации, не демонстрирующие должной эффективности в этом вопросе. Я полагаю, что поправки в Закон «О залоге» могли подтолкнуть такие отстающие банки к повышению качества управления недвижимостью. НБЖ: А закон о банкротстве физического лица в случае его принятия может изменить отношение банков к страхованию?

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

036-041_Strahovanie.indd 41

Н. СМИРНОВА: Мы считаем, что главный риск, который подлежит страхованию, – это финансовый риск кредитора. Реализуется ли этот риск в результате банкротства заемщика, или обнуления долга, или по каким-то иным причинам – роли не играет. Страховка все равно будет выплачена. И мы как раз пытаемся всеми силами донести эту мысль до банкиров. Правда, здесь есть одно препятствие: страховые компании пока с повышенной осторожностью подходят к страхованию финансовых рисков кредиторов. НБЖ: Почему? Н. СМИРНОВА: По ряду причин. Это достаточно специфичный и сложный для оценки и реализации вид страхования, который пока недостаточно регламентирован в законодательстве. И еще один момент, возможно, самый важный: на сегодняшний день ни один перестраховщик, кроме СК АИЖК, не перестраховывает такие риски в России. НБЖ: СК АИЖК является перестраховочной компанией. А нет ли в планах ее развития пункта, в соответствии с которым она будет выступать в качестве первичного страховщика ипотечных кредитов? Н. СМИРНОВА: Эта тема обсуждается, но здесь все зависит не столько от нас, сколько от нашего акционера в лице АИЖК. Могу сказать одно: такая возможность не исключается. В Стратегии развития группы компаний «АИЖК» на 2011–2020 годы записано, что СК АИЖК может выйти на рынок в роли прямого страховщика в случае отсутствия предложения на рынке страховых продуктов, направленных на обеспечение надежной защиты кредиторов, инвесторов, вкладывающих средства в ипотечные ценные бумаги, и заемщиков, – то есть в случае, если страховые компании в силу тех или иных причин не будут предлагать достаточного набора продуктов или достаточной страховой емкости.

банки и бизнес

41

24.02.12 14:03

страхование

банки и бизнес

банки и страховщики – альянс будущего

беседовала Наталия Трушина

Рынок страхования жизни в России уступает по объемам аналогичным рынкам в странах с развитой экономикой. Но он быстро набирает силу. О новых возможностях, перспективных направлениях бизнеса и неосвоенных сферах рынка рассказал НБЖ заместитель генерального директора страховой компании «ЭРГО Жизнь» Михаил ЧЕХОНИН. НБЖ: Остается ли страхование жизни одним из самых востребованных продуктов со стороны банков? М. ЧЕХОНИН: Несомненно, остается. Рынок страхования жизни в 2011 году вырос на 53%, и основным фактором роста являлся как раз спрос со стороны банков. Динамика рынка страхования жизни тесно связана с объемами ипотечного, авто- и потребительского кредитования. Связка «банк – страховщик» очень мощная и эффективная. Сотрудничая со страховой компанией, банк значительно расширяет спектр предоставляемых услуг и привносит

42

042-043_ERGO1.indd 42

банки и бизнес

в него важный элемент – инструмент риск-менеджмента. Страхование жизни как инструмент управления риском незаменимо при достижении финансовых целей, будь то пенсионное обеспечение, накопление средств на образование детей или обычное сбережение. Такое сотрудничество повышает значимость банка как комплексного провайдера финансовых услуг.

тий уровни, но ряд модификаций позволит предложить его и retailсегменту. Инвестиционная «начинка» разрабатывается с компанией по управлению активами, связанной с ЮниКредит Банком, нашим стратегическим партнером.

НБЖ: Какие новые предложения формируют страховщики для банков? В какие программы могут быть «зашиты» продукты по страхованию жизни?

М. ЧЕХОНИН: Наши продукты условно разделяются на рисковые и накопительные. Среди рисковых можно назвать страхование жизни заемщика, срочное страхование жизни. Приоритетом является накопительное страхование. Спросом пользуются смешанное страхование жизни, пожизненное и пенсионное страхование. Отдельно хотелось бы упомянуть накопительную программу «Образование без границ», которая позволяет родителям гарантировать финансирование образования ребенка уже в момент заключения договора страхования. Также в дополнение к основным рисковым или накопительным программам мы предлагаем продукты по страхованию от несчастного случая. Отдельного упоминания заслуживает программа «Подари себе жизнь», разработанная при поддержке наших коллег из перестраховочного общества Munich Re и швейцарской клиники Hirslanden, одной из ведущих в области лечения онкологических заболеваний. По условиям этой программы при наступлении страхового случая оплачиваются расходы на лечение онкологического заболевания в Швейцарии. В рамках этой программы ERGO также предоставляет услуги, связанные с визовой поддержкой, трансфером, координацией лечения. Заболеваемость онкологией в России высока, это большая социальная проблема. В меру своих возможностей мы способствуем ее решению.

М. ЧЕХОНИН: Мы предлагаем банкампартнерам как классические рисковые, так и накопительные продукты. Среди популярных накопительных следует отметить смешанное страхование жизни и пенсионное страхование с возможностью подключения дополнительных опций. Большие перспективы на российском рынке у инновационных продуктов unit-link и index-link. Их специфика и привлекательность заключаются в том, что клиент может получить повышенный инвестиционный доход за счет роста стоимости выбранного актива. Одновременно страховщик обычно гарантирует возврат вложенных средств по окончании договора страхования в случае неблагоприятного развития ситуации на финансовом рынке. НБЖ: Какова целевая аудитория у ваших инновационных продуктов? М. ЧЕХОНИН: Мы сегментируем нашу аудиторию в банковском канале продаж подобно тому, как это делают сами банки. Банковская аудитория подразделяется на уровни retail, affluent и private. Продукт index-linked, разрабатываемый нашей компанией, ориентирован скорее на второй и тре-

НБЖ: Расскажите о других ваших продуктах по страхованию жизни.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:01

банки и бизнес

НБЖ: Как вы оцениваете перспективы страхования жизни в нашей стране? М. ЧЕХОНИН: Высокие темпы роста по страхованию жизни достигаются на незначительных объемах. Сборы по страхованию жизни в 2011 году составили около 35 млрд руб. или всего около 2,7% от общероссийских сборов. Премия по страхованию жизни на душу населения составляет в нашей стране около $6 в год, по этому показателю мы соседствуем с Гватемалой. А, например, Румыния и Болгария, не являющиеся самыми сильными мировыми экономиками, значительно опережают нас по этому показателю. Но потенциал у российского рынка страхования жизни очень большой, и мы с оптимизмом смотрим в будущее.

НБЖ: Что надо делать, чтобы быть эффективным, прибыльным страховщиком в современных условиях? М. ЧЕХОНИН: Могу сразу сказать, чего делать не надо – любой ценой набирать объемы. Особенно это противопоказано страховщикам жизни. Мы заключаем договоры на десятилетия и поэтому должны учитывать множество факторов: инфляцию, возможную нестабильность инвестиционных рынков, изменения ставки рефинансирования, демографическую ситуацию. Очень важен взвешенный подход при установлении гарантированной ставки доходности, ведь срок действия отдельных договоров страхования жизни может достигать 30–40 лет. Сегодня в портфелях многих европей-

страхование

ских страховщиков есть договоры, заключенные в 90-е годы. Гарантированная доходность по ним значительно превышает реально достижимый в нынешних экономических условиях уровень. Грамотная политика страховщика должна предусматривать установление гарантированной доходности на безопасном уровне и выплату дополнительного дохода через механизм участия в прибыли. Эффективный и прибыльный страховщик сегодня – это компания, которая строит продуктовую линейку с учетом реалистичных прогнозов, совершенствует продукты, развивает сервисную составляющую страхования, делает продукт удобным и для клиентов, и для партнеров, совместно с которыми продукт реализуется.

реклама

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

042-043_ERGO1.indd 43

банки и бизнес

43

24.02.12 14:01

страхование

банки и бизнес

страхование жизни – продукт, интересный и для банков, и для клиентов текст

Елена Бутарова, вице-президент, член совета директоров ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (дочерняя компания MetLife Inc)

Треугольник «банк – клиент – продукт» должен быть равносторонним. Поэтому основой правильного позиционирования финансового продукта является предложение клиенту подходящей услуги в удобном для него формате и в нужный момент. Страхование жизни легко встраивается в линейку предложений банковских продуктов, поскольку является составной частью финансового планирования банка. Это касается как программ страхования жизни, обеспечивающих защиту по банковскому кредиту (обеспечение интересов и банка, и клиента), так и не связанных с кредитом индивидуальных программ страхования жизни и здоровья. Во всем мире наиболее широкое распространение получили такие типы программ страхования жизни и здоровья клиентов банка, как:

44

044-045_Alico.indd 44

банки и бизнес

• страхование жизни заемщика кредита или владельца кредитной карты; •страхование жизни вкладчика депозита; •предложение программ страхования в рамках пакетов банковских услуг; •долгосрочное накопительное страхование жизни. На российском банковско-страховом рынке мы видим весьма динамичное развитие именно в области добровольного страхования жизни. Причин здесь несколько: •эта услуга реально нужна клиенту; •банк получает защиту от рисков, связанных с нетрудоспособностью и смертью клиента; •участие банка в предложении программ страхования приносит существенный дополнительный доход при хорошо выстроенной системе управления продажами; •предложение программ страхования для клиента может быть многоэтапным и позволяет грамотно выстроить последовательное предложение дополнительных услуг и продуктов. Кредитное страхование жизни находится в фокусе внимания финансовых институтов с момента массового развития розничного кредитования. Думаю, что важно максимально четко и прозрачно выстраивать процесс предложения данной добровольной услуги, обеспечивать качественный сервис при страховых выплатах. Понятно, что нужно обращать внимание на правильное ценообразование, которое позволяет вести этот бизнес профессионально и достойно. Долгосрочное страхование жизни – это уникальное сочетание постепенных долгосрочных накоплений и высокой финансовой защиты с первого дня действия полиса, то есть это в какомто смысле «кредит наоборот» – заплатив первый небольшой страховой

взнос, клиент получает защиту в размере своих будущих накоплений. Страхование жизни, как консервативный и наиболее защищенный финансовый инструмент, позволяет решить вопросы, которые сложно обеспечить любыми другими финансовыми (традиционно банковскими и инвестиционными) инструментами, – долгосрочность и целевой характер накоплений, обеспечение выплат даже при потере трудоспособности или уходе из жизни, высокие выплаты при самых внезапных ситуациях со здоровьем и т.д. Роль страхования жизни в развитии банковской розницы я бы оценила как важную, но пока недооцененную. Качественные страховые услуги, предложенные клиенту банка, повышают лояльность клиента, дают возможность роста профессионализма персонала банка и, безусловно, обеспечивают значительный дополнительный доход. Все это формирует дополнительную ресурсную базу для дальнейшего развития прибыльной розничной сети банка. Думаю, что постепенно, по мере развития рынка страхование жизни станет одним из наиболее общеупотребимых финансовых инструментов наряду с депозитами, кредитами и инвестициями.

справка ЗАО «Страховая компания АЛИКО», являющаяся дочерней компанией MetLife Inc, работает на российском рынке страхования более 17 лет. Среди ее партнеров такие известные российские и международные банки, как ВТБ24, АльфаБанк, Совкомбанк, банк «ТРАСТ», Ситибанк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, GE Money Bank, Barclays.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:00

044-045_Alico.indd 45

23.02.12 20:26

долговой вопрос

банки и бизнес

комитет долгового назначения К. ЖИХАРЕВ: «Важно найти грань – чтобы долговые инструменты, с одной стороны, оставались интересными и востребованными со стороны участников рынка, а с другой, чтобы отсутствие или слабость их регулирования не порождала «пузырей» на рынке»

беседовала Анастасия Скогорева

В преддверии наступления 2012 года в Ассоциации российских банков был создан Комитет по долговым инструментам и вексельному обращению. Его главой стал заместитель председателя правления МТС-Банка (ранее – МБРР) Кирилл ЖИХАРЕВ. НБЖ обратился к нему с вопросом о том, какими будут главные и первоочередные задачи вновь созданного комитета и как он будет взаимодействовать с регулятором банковского рынка в лице ЦБ.

46

046-049_MBRR.indd 46

банки и бизнес

НБЖ: Кирилл Леонидович, расскажите, пожалуйста, какие задачи ставит перед собой новый комитет Ассоциации и почему, собственно говоря, он не был создан раньше? Его появление – это свидетельство роста интереса к долговым инструментам со стороны участников российского банковского рынка? К. ЖИХАРЕВ: Безусловно. Рынок заимствований стремительно развивается, и он очень сильно изменился за последние три-четыре года, причем как в качественном, так и в количественном плане. Равно как заметно изменилось

и позиционирование МТС-Банка на банковском рынке страны. За год с небольшим, что банком руководит Андрей Шляховой, банк стал активным игроком и может достаточно объективно оценивать развитие ситуации. С одной стороны, растут объемы первичных и вторичных размещений, что является ответом на вызовы, которые бросает нам кризис. Активность заемщиков на кредитном рынке в условиях нестабильности была перенесена на рынок капиталов. С другой стороны, мы видим, как стремительно меняется инфраструктура в части организации торгов: наиболее наглядные тому примеры – слияние фондовых бирж и формирование международного финансового центра. В связи с этими качественными и количественными изменениями особое значение приобретает позиция банковского сообщества по различным вопросам, его взгляд на проблемы, которые есть у рынка долговых инструментов. Задача Комитета – собирать мнения банкиров, систематизировать их, формулировать предложения и инициативы, с которыми мы впоследствии будем обращаться к законодателям, в регулирующие рынок государственные организации. НБЖ: Ваш комитет называется Комитетом по долговым инструментам и вексельному обращению. Почему векселя выделяются, если можно так выразиться, в отдельную категорию? Вы придаете этому финансовому инструменту особое значение? К. ЖИХАРЕВ: Особое значение ему придает рынок. Это относительно простой

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:43

банки и бизнес

инструмент пополнения ликвидности банков, с которым работают как крупные государственные, так и небольшие частные финансово-кредитные организации. Выпуск векселя относительно прост и занимает минимум времени и затрат – благодаря этому векселя являются очень важным долговым инструментом для банков. С другой стороны, летом прошлого года Центральный банк внес поправки в инструкцию касательно создания дополнительных резервов под покупку векселей. Векселя по-прежнему очень востребованы участниками банковского рынка как инструмент повышения ликвидности, но объемы транзакций по ним заметно сократились после вступления этих поправок в силу. МТС-Банк вышел с предложением создать профильный комитет АРБ, который будет доносить позицию банковского сообщества до регулятора и других властных структур. НБЖ: Итак, если я правильно поняла вас, регулятор поставил некоторые препоны на пути развития рынка долговых инструментов и рынка вексельного обращения. Но, возможно, это не так уж плохо? Складывается впечатление, что ЦБ пытается удержать банки от излишнего увлечения, например, векселями – инструментом, по вашим словам, простым в обращении и до определенного времени практически не подпадавшим под регулирование. К. ЖИХАРЕВ: Стоит отдать должное регулятору – он работает очень качественно, располагает высокопрофессиональной командой специалистов, знающих свое дело. Безусловно, эта команда старается свести к минимуму возможность злоупотреблений с векселями. Но, с другой стороны, действия регулятора в этом вопросе не должны приводить к понижению спроса на эти инструменты, потому что они, как я уже говорил, очень востребованы банковской системой. Если их «зарегулировать», то рынок отвернется, несмотря на все их очевидные

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

046-049_MBRR.indd 47

преимущества по сравнению с другими, более сложными долговыми инструментами. НБЖ: А как найти эту хрупкую грань – чтобы инструмент, с одной стороны, оставался интересным и доступным для участников рынка, а с другой, не становился при этом объектом злоупотреблений? Как известно, один долговой инструмент, простой и удобный со всех точек зрения, в мире уже был создан – CDS. Непохоже, что участники мировых финансовых рынков и регуляторы этих рынков теперь в восторге от него. К. ЖИХАРЕВ: В том числе для того чтобы облегчить эту задачу, был создан наш Комитет по долговым инструментам и вексельному обращению. Его участниками являются топ-менеджеры ведущих российских банков – Сбербанка, Россельхозбанка, банка «Открытие», банка УРАЛСИБ и т.д. Мы будем вырабатывать совместные решения, в том числе и по вопросу, поднятому вами, и выносить эти решения – или, точнее, сформулированные нами предложения – на обсуждение законодателей, регуляторов и т.д. НБЖ: Мы пока больше говорим о векселях, но судя по названию вашего комитета, он призван заниматься и другими видами долговых инструментов. Будет ли он разрабатывать и вносить предложения по их регулированию, регистрации, обращению и т.д.? К. ЖИХАРЕВ: Если попытаться сформулировать нашу задачу в целом, то, наверное, стоит сказать – мы стремимся к тому, чтобы российский долговый рынок в обозримом будущем максимально приблизился по своему качеству и объему к лучшим примерам долговых рынков в странах с развитой экономикой. Потому что без развитого долгового рынка нет и не может быть развитой национальной банковской системы. Чтобы проиллюстрировать свой ответ, приведу в пример такие инструменты, как CLN (credit-linked notes,

долговой вопрос

кредитные ноты – прим. ред.) и LPN (loan-performing notes – прим. ред.). Но их обычно выпускают компании, имеющие серьезные позиции на рынке. В России в качестве эмитентов этих долговых инструментов чаще выступают добывающие и перерабатывающие компании. Банки очень заинтересованы в том, чтобы объемы выпусков CLN и LPN увеличивались, и в качестве одной из задач работы нашего комитета мы видим развитие этого сегмента долгового рынка. НБЖ: А события последних трехчетырех лет не отбили у наших банкиров охоту перенимать лучшие практики западных финансовых рынков? Я имею в виду некоторые виды долговых инструментов – настолько сложных, что в них, точнее, в определении их реальной стоимости не смогли в 2008 году разобраться банки с мировыми именами и балансовыми активами в сотни миллиардов долларов. К. ЖИХАРЕВ: Вы знаете – нет, не отбили. Думаю, проблема была не в том, что эти инструменты слишком сложны, а в том, что некоторые банки некачественно управляли ими. Следует ли из-за этих прецедентов некачественного управления отказываться от использования подобных инструментов в принципе? Ни в коем случае! Банковская эволюция не стоит на месте, чтобы убедиться в этом, давайте возьмем пример из другой сферы – в 1961 году появился первый депозитный сертификат, и это было настоящей революцией на рынке. За прошедшие более чем 50 лет появились 25 видов депозитов. При неправильном управлении они тоже могут стать причиной возникновения у банка сложностей, но это не означает, что они плохи по сути своей. То же самое можно сказать и о CDO, CDS, CDA, деривативах, производных инструментах. НБЖ: То есть, если резюмировать ваш ответ, нет плохих инструментов, есть плохое управление ими.

банки и бизнес

47

24.02.12 14:43

долговой вопрос

К. ЖИХАРЕВ: Совершенно верно, плохих инструментов нет, хотя бы потому, что если инструмент появился, значит, в нем возникла потребность у рынка. И дальше весь вопрос в том, как будет организована работа с ним. Взгляните на Германию – несмотря на сложности в мировой экономике, замедление темпов экономического роста в ЕС, у страны не возникает серьезных проблем на финансовом рынке. Причина? Правильная организация труда в банковском секторе, ответственное поведение немецких банков в управлении финансовыми инструментами. Если же банки страны выбирают другую политику – объемности и масштабности финансовых инструментов, – то возникает колоссальный риск того, что в какой-то момент участники рынка могут не справиться с управлением ценными бумагами. НБЖ: У нас, наверное, пока рано говорить об объемности и масштабности какого-либо долгового инструмента, но нет ли риска того, что в бурном развитии, например, векселей мы придем к той же ситуации, к которой пришли американские финансовые рынки три года назад? К. ЖИХАРЕВ: Я думаю, что нам это не грозит, потому что в США проблема была в том числе и из-за чрезвычайного увлечения банков синтетическими долговыми инструментами. У нас же только-только появляются задатки рождения и использования этих инструментов. И рынок старается использовать их очень аккуратно, а Центральный банк внимательно следит за их использованием. Надо наладить постоянный диалог между регулятором и банками по вопросу максимально эффективного регулирования долговых инструментов. Новые для нашего рынка инструменты необходимы, только внедрять их нужно с учетом существующего опыта. Мы рассчитываем на то, что новый комитет при АРБ и станет такой площадкой обмена опытом и мнениями, которые будут осно-

48

046-049_MBRR.indd 48

банки и бизнес

банки и бизнес

вой для новых законодательных инициатив.

дерская информация для манипуляции рынком?

НБЖ: Перейдем к заключительной части нашей беседы: в качестве одной из своих задач Комитет декларирует выработку принципов кодекса этических норм для участников рынка долговых инструментов, а также основных правил торгов для участников вексельного рынка. Почему этот кодекс необходим? Разве недостаточно прописать на законодательном уровне, какие действия участников рынка допустимы, а какие – нет?

К. ЖИХАРЕВ: Единый депозитарий проверяет подлинность векселей, но с учетом того, какой большой их объем выпускается в обращение, сделать это не так просто. В начале нашей беседы я уже отмечал, что вексель – одна из самых простых ценных бумаг и с точки зрения выпуска, и с точки зрения обращения. Если будет создан Единый центр, то вся информация о векселях сконцентрируется в нем, и он в том числе сможет облегчить работу Единого депозитария по проверке подлинности бланков векселей.

К. ЖИХАРЕВ: Наш комитет призван стремиться, с одной стороны, к тому, чтобы недобросовестные участники рынка не преуспевали благодаря отсутствию каких-то запретов. А с другой стороны, мы не хотим, чтобы за недобросовестность одних участников наказывали всех подряд. Идея создания подобного кодекса высказывалась участниками рынка уже давно. Все пришли к осознанию, что развитие отечественного РЦБ, повышение его престижа в обществе и роли в решении экономических проблем, эффективность и культура рынка зависят от деятельности каждого участника. Соблюдение кодекса этических норм и правил вексельного обращения является одним из важнейших принципов существования РЦБ наряду с нормами права и средствами саморегулирования. Полагаю, что такой кодекс станет актом саморегулирования деятельности профессиональных участников рынка и одновременно частью единой системы морально-этического и правового обеспечения их функционирования. НБЖ: Тогда у меня возникают два вопроса к вам. Первый: разве подлинность бланков векселей не проверяет Единый депозитарий? И второй: анализ причин резкого роста или резкого падения цен на рынке векселей – это фактический анализ, не была ли использована инсай-

НБЖ: А этот Единый центр будет находиться под эгидой Комитета АРБ? К. ЖИХАРЕВ: Речь идет не о том, что мы намерены создать под эгидой Комитета еще одну структуру, а о том, что на его заседаниях планируется обобщить предложения банковского сообщества, сформулировать концепцию создания такого Центра и обратиться с этой инициативой к регуляторам рынка и законодателям. Если эта инициатива получит поддержку, то данный Центр может быть создан при одном из регуляторов или при Центральном депозитарии. На наш взгляд, сейчас не столь важно, где конкретно – важнее, чтобы это предложение в принципе было услышано и поддержано и банковским сообществом, и государством. НБЖ: А что касается моего второго вопроса – об инсайде? К. ЖИХАРЕВ: Все зависит от того, по какому сценарию будет развиваться рынок долговых инструментов, будут ли фиксироваться злоупотребления на нем. Если ситуация потребует этого, Комитет будет предлагать конкретные меры по преодолению злоупотреблений и доносить до участников рынка точку зрения банковского сообщества по поводу тех или иных фактов манипуляции рынком.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 14:44

реклама

реклама март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

046-049_MBRR.indd 49

банки и бизнес

49

23.02.12 20:35

долговой вопрос

банки и бизнес

спасение из долговой ямы или углубление этой ямы? в 2012 году может быть принят долгожданный закон о банкротстве физического лица. Однако, если он будет одобрен законодателями в нынешнем варианте, положение должников вряд ли улучшится НЕКОТОРЫХ ЗАКОНОВ ДЕСЯТЬ ЛЕТ ЖДУТ

текст

Наталия Трушина

В представленном Госдумой 7 апреля прошлого года законопроекте «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», по мнению профессионального сообщества, много недоработок. Эксперты считают, что один из главных недостатков в том, что в законопроекте «прописана» слишком небольшая сумма долга, позволяющая гражданину объявить себя банкротом (всего 50 тыс рублей). Банкам реструктуризация таких мелких долгов не поможет, а вот работа коллекторов в этом случае осложнится.

50

050-053_Collekt1.indd 50

банки и бизнес

Разговоры о необходимости принятия закона – убежища для несостоятельного заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, ведутся с завидной регулярностью. Как вспоминает старший вице-президент долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер, впервые о внедрении института банкротства физлиц в России заговорили еще в 2002 году. Однако тогда инициатива развития так и не получила. Вторая волна интереса к данному законопроекту возникла во время кредитного бума: в 2006 году Минэкономразвития разработало соответствующий документ, который был внесен в Госдуму. Однако, по мнению депутатов, законопроект в предложенном МЭР варианте чрезмерно защищал заемщиков в ущерб интересам банков. По прошествии пяти лет снова заговорили о целесообразности принятия соответствующей нормы, поскольку из-за кризисных явлений в экономике риск невозврата кредитов физическими лицами резко возрос. Обсуждаемый законопроект нормативно закрепляет введение реабилитационной процедуры, предусматривающей проведение реструктуризации долгов в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом на срок до пяти лет. Законопроект дает возможность кредитору или должнику при неплатежеспособности последнего подать в арбитражный суд заявление о признании должника несостоятельным. Вообще акцент на применение судебной власти в обсуждаемом проекте

значительный. Гражданин признается арбитражным судом банкротом, если установлена его неплатежеспособность. Критерии установления неплатежеспособности следующие: заемщик не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение шести месяцев с того момента, когда долговые обязательства должны были быть исполнены. Далее речь может идти либо о реструктуризации долга сроком до пяти лет, либо о его списании через конкурсное производство. Инициатор банкротства (заемщик или кредитор) должен оплачивать стоимость услуг арбитражного управляющего во время конкурсного производства (стоимость устанавливается в размере 10 тыс рублей ежемесячно на срок до 6 месяцев). При оговоренной в законе минимальной сумме долга расходы на процедуру банкротства сравнимы с суммой задолженности, в результате чего сама процедура становится невыгодной как заемщикам, так и кредиторам. «Сумма долга в 50 тыс рублей, при которой должнику хотят разрешить объявлять себя банкротом, слишком мала и может самым неблагоприятным образом сказаться как на финансовых показателях банков, так и на загруженности судов. Поэтому, по мнению коллекторского сообщества, она должна быть увеличена как минимум до 300–500 тыс рублей», – считает Сергей Шпетер. Кроме того, службы взыскания долгов не поддерживают того, что законопроект распространяется на

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:57

долговой вопрос

банки и бизнес

индивидуальных предпринимателей: они являются субъектами экономической деятельности, и для них должны быть установлены правила, аналогичные тем, что действуют в случаях неплатежеспособности юридических лиц. «Упрощенная процедура, освобождающая от погашения долгов, несет в себе риск нестабильности экономической системы», – заключает специалист агентства «Пристав». КОМУ ПОЛЬЗА, КОМУ ВРЕД Именно поэтому в среде профессиональных коллекторов мнения в отношении выдвигаемой государственной инициативы разделились. Ряд специалистов, как и Сергей Шпетер, полагают, что обсуждаемая норма в случае ее принятия способна негативно сказаться на коллекторском бизнесе в целом. «Заемщик, оказавшийся в долговой яме, обязательно воспользуется новым законом, который позволит ему защититься от коллекторов, – убеждена директор по консалтингу Инновационной Бизнес Группы Антонина Безрук. – Должники будут ссылаться на новый закон о банкротстве и в массовом порядке отказы-

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

050-053_Collekt1.indd 51

ваться от исполнения своих долговых обязательств. Возможно, что недобросовестные заемщики еще на стадии работы с банком обратятся с заявлением в суд о признании их банкротами, а коллекторским агентствам придется взыскивать задолженность с малоимущих и малограмотных в юридическом плане должников». В качестве наиболее пессимистического сценария развития событий аналитик предполагает ситуацию, когда банки откажутся от услуг коллекторов и предпочтут решать возникающие проблемы с обслуживанием кредитов собственными силами. Другая точка зрения среди специалистов рынка взыскания задолженности апеллирует к опыту западных стран, где давно действуют законы о банкротстве физических лиц, совершенно не препятствующие развитию коллекторского бизнеса. Маркетологаналитик Morgan&Stout Иван Комиссаров считает, что коллекторский бизнес ожидают определенные сложности, связанные с некоторыми статьями проекта федерального закона. Например, прощение долга на сумму не более 50 тыс рублей, возможность для должника самостоятельно признавать

акцент Законопроект дает возможность кредитору или должнику при неплатежеспособности последнего подать в арбитражный суд заявление о признании должника несостоятельным. Вообще акцент на применение судебной власти в обсуждаемом проекте значительный.

себя банкротом, замена личности должника конкурсным управляющим. Однако надо понимать, что банкротство для должника – мера крайняя, вынужденная, и за избавлением от кредиторов следует длительное ограничение во многих правах, напоминает эксперт. Кроме того, далеко не все должники окажутся готовыми тратиться на управляющего, который будет оказывать услуги по банкротству. Поэтому досудебная и «добанкротная» стадия урегулирования долга своей актуальности не потеряет, что, собственно, и демонстрирует западный опыт, где коллекторский бизнес прекрасно сосуществует с развитой системой личного банкротства.

банки и бизнес

51

24.02.12 13:57

долговой вопрос

банки и бизнес

СТУПЕНИ ВЗЫСКАНИЯ Для того чтобы понимать, какая именно часть в коллекторской деятельности трансформируется в случае принятия профильного закона, нужно представлять структуру самого процесса взимания долга. В настоящее время в России представлен полный арсенал методов коллекторского воздействия, которые традиционно разделяют на три этапа. Самый частый по применению – soft-collection. На данном этапе, как рассказывает генеральный директор Агентства Р.О.С. долгЪ Марина Дорохова, практикуется рассылка счетов в сегменте B2B c примечанием, что в случае образования по вине партнера задолженности поставщик обращается в такое-то коллекторское агентство. Но если одного предупреждения недостаточно, то применяется полный арсенал, включающий в себя работу профессионального callцентра, рассылку электронной почты, писем, факсов, SMS-сообщений и предупреждений о последствиях невыполнения долговых обязательств. Второй вид коллекторской деятельности в общественном восприятии получил название hard-collection. Однако Марина Дорохова не считает такой термин обоснованным и напоми-

нает, что на Западе, откуда и пошел весь коллекторский бизнес, вторую стадию работы принято называть fieldcollection (полевой деятельностью). Это выездное взыскание, предполагающее непосредственный контакт коллектора с должником на территории последнего. «По сравнению с «софтом» выездное взыскание дороже, поскольку требует открытия подразделения в регионе проживания должников, содержания сотрудников-выездников, дополнительных транспортных расходов», – отмечает Антонина Безрук (Инновационная Бизнес Группа). Но сумма возврата, приходящаяся на одного дебитора при выездном взыскании, выше, чем при soft-collection. Третий вид коллекторской деятельности – legal-collection: судебная стадия, включающая в себя подбор документов для подачи исковых заявлений, участие в судебных заседаниях, работу с ФССП (Федеральной службой судебных приставов) по возбуждению исполнительного производства и контроль за проведением этого производства. СУД ДА ДЕЛО Если соотнести нормы обсуждаемого законопроекта о банкротстве физлиц со

структурой коллекторской деятельности, то получается, что в случае его принятия работа коллекторов будет усилена по первым двум схемам – soft- и hardcollection. А вот судебная стадия окажется трансформированной: она будет заключаться не только в назначении исполнительного производства, но и в рассмотрении вопроса о признании должника банкротом. Но, учитывая, что работу по этой процедуре также нужно будет оплачивать (причем из кармана должника), можно предположить, что попавшие в сложную ситуацию заемщики все же будут стараться не доводить дело до стадии legal-collection. На сегодняшний день крайне важно, чтобы к принятию и дальнейшему обсуждению законопроекта были привлечены все члены профессионального сообщества, в интересах которых и будет действовать данный закон. В противном случае, как считают эксперты, велика вероятность того, что новая законодательная норма окажется неэффективной: она не улучшит положения неплатежеспособных заемщиков, осложнит процесс взыскания просроченной задолженности и, как результат, приведет к повышению стоимости кредитов. Принцип «хороший заемщик платит за плохого» никто не отменял.

Алина ГЛУШАЧЕНКО, заместитель генерального директора по коммерческим вопросам Сredit Collection Group В настоящее время коллекторский бизнес ощущает все возрастающий интерес со стороны партнеров. Так как большинство банков из первой сотни по объему розничного кредитного портфеля уже давно сотрудничают с коллекторскими агентствами, в настоящее время мы видим высокую заинтересованность и реальные шаги по взаимодействию с коллекторами со стороны банков первой десятки, в том числе госбанков. Что касается рынка продажи, то, по нашим оценкам, в 2011 году на продажу выставили более 4 млрд долларов задолженности, из

52

050-053_Collekt1.indd 52

банки и бизнес

которых было продано порядка 3,9 млрд долларов. Проданный портфель в основном состоял из розничных кредитов: кредитных карт, автокредитов, какую-то часть этого портфеля составила просрочка МСБ. Если раньше у выставляемого на продажу портфеля просрочка могла составлять более 3 лет – это мог быть портфель с уже реализованным залогом, то сейчас мы видим, что банки поменяли стратегию и продают просрочку от 60 дней. В 2012 году уже выходят на продажу госбанки, что существенно увеличит объемы рынка цессии.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:58

реклама

реклама март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

050-053_Collekt1.indd 53

банки и бизнес

53

23.02.12 20:36

долговой вопрос

банки и бизнес

телеграмма как эффективный инструмент воздействия на должников текст

Кирилл Карасев, заместитель генерального директора – коммерческий директор ОАО «Центральный телеграф»

ОАО «Центральный телеграф», являясь оператором услуг доступа в Интернет, услуг телефонной связи, передачи данных и цифрового телевещания, продолжает оставаться единственным оператором услуг телеграфной связи в Московском регионе. Большая часть банков в России пользуется услугами телеграфной связи – как услугами сети Телекс, так и телеграфной сетью общего пользования (услуга «Телеграмма»). В кризисный и посткризисный периоды (с конца 2008 года) интерес к услуге «Телеграмма» со стороны организаций, ведущих коллекторскую деятельность, а также банковских подразделений, отвечающих за взыскание задолженности по проблемным кредитам физических лиц, показывает устойчивый рост.

54

054-055_Telegraph1.indd 54

банки и бизнес

Все методы оповещения физических лиц о наличии задолженностей с требованием об их погашении, которые применяются на стадии soft collection (обзвоны, sms- и e-mail-сообщения, почтовые отправления и т.д.), не несут в себе полноценной юридической значимости. В отличие от названных способов информирования отправка телеграмм является более результативной, в основном из-за наличия юридической значимости в таком виде сообщения. Поэтому данный метод извещения используется как один из основных досудебных инструментов в коллекторской деятельности. Свойствами телеграммы, которые определяют ее уникальность в качестве такого инструмента, являются: гарантия доставки сообщения, невозможность отказа от факта его получения, обязательная обратная связь в случае недоставки сообщения с указанием ее причины (неверный адрес, адресат не проживает по данному адресу, адресат отказывается получить сообщение), что тоже является очень важной документальной информацией для коллектора. Есть и существенные отличия от заказных почтовых писем: наличие уведомления, скорость, отсутствие потерь (сообщения хранятся в течение 8 месяцев на всех станциях коммутации сообщений), жесткое соблюдение контрольных сроков прохождения и доставки телеграмм. Кроме того, в отличие от заказного письма в случае с телеграммой адресат не может отказаться не только от факта получения сообщения, но и от его содержания. Как правило, коллекторские подразделения направляют массовые извещения с одинаковым текстом. С учетом этого появляется дополнительное удобство в процессе отправки текстов

телеграмм при использовании нового способа их подачи, который реализован Центральным телеграфом, – подача телеграмм по электронной почте с применением средств криптографической защиты (ЭЦП и шифрование сообщений). Данный способ позволяет направлять одно письмо с двумя файлами – текст телеграммы и список адресатов. При этом для коллекторских компаний и банков упрощается логистика, создается возможность встраивания интерфейса с Центральным телеграфом в системы корпоративного документооборота, возможность контролировать списки адресов, осуществлять централизованную отправку сообщений из центрального офиса, собирая всю информацию от региональных подразделений. Одним из крупных потребителей данной услуги является в настоящее время Сбербанк России. По мнению начальника управления сбора просроченной задолженности ЦСКО Сбербанка России Сергея Губина, в рамках автоматизированного процесса сбора просроченной задолженности по кредитам физических лиц к каждому заемщику применяется индивидуальная стратегия взаимодействия, которая может состоять из набора различных инструментов, таких как телефонные переговоры, почтовые письма и телеграммы, e-mail-сообщения, сообщения системы голосового автоинформирования и пр. На ежедневной основе система анализирует множество параметров кредита, рассчитывает уровень риска и выстраивает для конкретного заемщика наиболее оптимальную стратегию работы. «При этом необходимо отметить, что телеграммы являются одним из наиболее эффективных инструментов воздействия на должника», – констатирует специалист Сбербанка.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:56

банки и бизнес

Количество телеграмм, отправленных банками в 2011 году

реклама

За последние три года объем оказываемых ОАО «Центральный телеграф» услуг телеграфной связи банкам и коллекторским организациям имеет тенденцию устойчивого роста. Для примера на рисунке приведена динамика роста (с учетом сезонных факторов) количества отправляемых банками телеграмм в 2011 году. Причина востребованности услуги не только в потребительских свойствах телеграммы, но и в удобном интерфейсе взаимодействия с банком при приеме текстов телеграмм. Причем реализация такого интерфейса с использованием возможностей Удостоверяющего центра ОАО «Центральный телеграф» осуществляется за несколько рабочих дней, и клиент получает возможность сразу начать массовые рассылки телеграмм.

долговой вопрос

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

054-055_Telegraph1.indd 55

банки и бизнес

55

24.02.12 13:56

реклама

реклама

56

056-057_Spec.indd 56

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

23.02.12 20:38

спецпроект СЕРГЕЯ ИГНАТЬЕВА

58

056-057_Spec.indd 57

Круглая дата председателя Центрального банка

64

Поздравления председателю Банка России от делового сообщества

24.02.12 16:00

спецпроект

круглая дата Сергея Игнатьева 20 марта исполнится 10 лет с того момента, как Сергей Игнатьев возглавил Центральный банк Российской Федерации ИСПЫТАНИЕ НА ПРОЧНОСТЬ – СОДБИЗНЕСБАНК И МИНИ-КРИЗИС

текст

Анастасия Скогорева

Нынешнего главу ЦБ теперь с полным основанием можно назвать третьим «долгожителем» среди руководителей российского Центрального банка. Он занимает должность председателя ЦБ уже десять лет. За почти 152-летнюю историю банка это кроме него удавалось только двум людям – Василию Попову (председатель правления Госбанка СССР в 1948–1958 годах) и Владимиру Алхимову (председатель правления Госбанка СССР в 1976–1986 годах). Десять лет – достаточно большой

58

058-063_Ignatiev1.indd 58

временной отрезок и в жизни человека, и уж тем более в жизни молодого российского банковского рынка. Много воды утекло, много банков ушло с рынка, рухнули сложившиеся стереотипы, поменялись стандарты ведения бизнеса. Рассказать обо всем, что сделал Сергей Михайлович в качестве главы ЦБ для изменения самой сути российского банковского рынка, в рамках одной статьи невозможно. Поэтому мы решили напомнить нашим читателям (а заодно и себе) о наиболее ярких эпизодах десятилетнего пребывания в ЦБ Сергея ИГНАТЬЕВА.

Можно с большой долей осторожности сказать, что с первыми двумя годами руководства Банком России Сергею Игнатьеву повезло: банковский рынок наслаждался относительно спокойным периодом в современной экономической истории России, стабильно рос и развивался. Отзывать лицензии у финансово-кредитных организаций, конечно, приходилось. Но громких скандалов, вызванных «зачисткой» рынка от нежизнеспособных или недобросовестных кредитных организаций, не было. Не было – до момента, пока Банк России в середине мая 2004 года не отозвал лицензию у Коммерческого банка содействия предпринимательству (ООО «Содбизнесбанк») «в связи с неисполнением Содбизнесбанком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России». Такое официальное разъяснение давалось в тех случаях, когда банк нельзя было вывести с рынка по формальным признакам – за нарушение нормативов, установленных регулятором. У Содбизнесбанка «на бумаге» было все в порядке и с ликвидностью, и с достаточностью капитала. Правда, тогдашний первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов после отзыва лицензии заявил: качество активов у «Содбизнеса» было низким, а капитал – на две трети «нарисованным». ЦБ, по словам Козлова, дал руководителям банка время для работы над ошибками: 8 апреля комитет банковского надзора ЦБ в качестве предупредительной меры запретил банку прием вкладов населения и проведение валютнообменных операций на 6 месяцев.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:52

спецпроект

«Мы надеялись, что руководство займется устранением нарушений», – объяснял Андрей Козлов. Меньше чем через месяц после введения запрета выяснилось, что руководители банка не собираются исправляться, и последовало закономерное решение ЦБ об отзыве у «Содбизнеса» лицензии. Если бы история с Содбизнесбанком случилась сейчас, то имела бы все шансы пройти незамеченной: означенная финансово-кредитная организация не была самой крупной на рынке ни по размеру активов, ни по объему привлеченных вкладов физических лиц. По состоянию на 1 января 2004 года средства клиентов в банке составили 2,2 млрд рублей, из них вклады физических лиц – чуть менее 1,5 млрд рублей. Агентство по страхованию вкладов провело бы стандартную процедуру: разделило бы кредиторов на три очереди, определило бы объем вкладов, подлежащих стопроцентному возмещению, выбрало бы банк-агент для выплаты вкладчикам компенсаций, и в течение месяца «клиенты-физики» успокоились бы. Но Содбизнесбанк не входил в Систему страхования вкладов, поэтому Агентство не несло по отношению к его вкладчикам никаких обязательств. Естественно, перспектива остаться без своих сбережений мгновенно воскресила в памяти клиентов «Содбизнеса» дела недавно минувших дней, а конкретно кризис 1998 года. Масла в огонь подливало то, что вокруг истории с отзывом лицензии стали множиться слухи: якобы она была отозвана не за «надувание» капитала и недолжное качество активов, а в результате исполнения политического заказа. Содбизнесбанк, как утверждали некоторые СМИ со ссылкой на некоторых экспертов, пытались «поглотить» бизнесмены, враждебно настроенные к владельцу банка Александру Слесареву. Когда им это не удалось, они натравили на финансово-кредитную организацию регулятора, естественно, не подумав о том, что ждет вкладчиков Содбизнесбанка.

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

058-063_Ignatiev1.indd 59

Опровергать такого рода обвинения – все равно что доказывать, что ты не верблюд. Их можно было бы проигнорировать (тем более что многие критические статьи в адрес регулятора носили тогда явно заказной характер). Но руководство Банка России пошло иным путем: оно скрупулезно и терпеливо объясняло и участникам рынка, и журналистам, и клиентам Содбизнесбанка, почему было принято решение об отзыве лицензии. Не забывая при этом о дальних целях: прецедент с Содбизнесбанком наглядно продемонстрировал, что Систему страхования вкладов надо выстраивать, как говорилось в СССР, опережающими темпами. Был подготовлен законопроект, который фактически уравнивал вкладчиков в правах на получение компенсаций независимо от того, вступил их банк в ССВ или нет. Речь и в том, и в другом случае шла о полной компенсации вкладов, не превышающих по сумме 100 тыс рублей, различался только страхователь – в первом случае его роль играло АСВ, во втором – Центральный банк. «Вкладчикам все равно, кто вернет им их деньги, а банки, которые не вступили в систему страхования, постепенно уйдут с рынка», – пояснил позицию регулятора по данному вопросу Сергей Игнатьев в ходе своего выступления на заседании Госдумы, состоявшемся в начале июня 2004 года. В истории с Содбизнесбанком проявились сразу две черты характера нового (тогда еще) главы Банка России: умение держать удар и умение мыслить на перспективу. Держать удар ему пришлось не только потому, что после отзыва лицензии у Содбизнесбанка на регулятора обрушился шквал критики. После вывода с рынка «Содбизнеса» проблемы возникли у банка «Кредит-Траст». Узнав об этом, вкладчики в течение нескольких дней буквально опустошили банк. Затем «зашатались» сразу две весьма заметные на рынке кредитные организации – Гута-Банк и банк «Диалог-Оптим». Проблемы возникли даже у одного из лидеров рынка – Альфа-Банка, поэтому

предпринимать шаги по урегулированию ситуации ЦБ пришлось оперативно. После скандала вокруг Содбизнесбанка (кстати, не закончившегося ни после отзыва лицензии, ни после проведения выплат его вкладчикам) и мини-кризиса 2004 года по банковскому сектору ходили упорные слухи, что Сергея Игнатьева скоро заменят. Мол, политические власти не простят руководству ЦБ того, что из-за «ерунды» (отзыва лицензии у одного далеко не самого значимого игрока) был нанесен удар по стабильности национальной банковской системы. Но недоброжелатели нового главы Банка России сильно просчитались. Судя по тому, как развивались события дальше, «наверху» сделали прямо противоположный вывод: во главе регулятора стоит человек, которому под силу справляться с кризисными ситуациями. В начале ноября 2005 года Владимир Путин предложил назначить Сергея

досье СЕРГЕЙ МИХАЙЛОВИЧ ИГНАТЬЕВ Родился 10 января 1948 года в Ленинграде. В 1967 году окончил Ленинградский энергетический техникум, в 1975 году — экономический факультет МГУ, в 1978 году — аспирантуру. В 1991 году назначен заместителем министра экономики и финансов, затем — заместителем министра финансов Егора Гайдара. В 1992—1993 годах работал зампредом Центробанка РФ, после чего стал заместителем министра экономики Виктора Черномырдина. В 1996 году получил должность помощника Президента по экономическим вопросам. С 1997 года занимал пост первого заместителя министра финансов. 20 марта 2002 года назначен председателем Центробанка РФ, переназначался в 2005 и 2009 годах. Кандидат экономических наук, доцент. Автор более 20 научных статей. Награжден орденом «За заслуги перед Отечеством» III и IV степеней.

59

24.02.12 13:52

спецпроект

Игнатьева председателем ЦБ на второй срок – причем сделал это глава государства с опережением. По закону «О Банке России» Президент РФ предлагает кандидатуру на должность председателя ЦБ не позднее чем за три месяца до истечения срока полномочий действующего главы Банка России. Сергей Игнатьев был утвержден на должность председателя ЦБ 20 марта 2002 года, поэтому депутаты Госдумы считали, что вопрос о назначении нового главы регулятора или переназначении старого им придется рассматривать не ранее конца ноября 2005 года. ИСПЫТАНИЕ НА ЛОЯЛЬНОСТЬ Руководителей обычно оценивают не только по деловым качествам, уровню профессионализма, стрессоустойчивости, но и по тому, насколько они лояльны к своим подчиненным, к команде, с которой они работают. И здесь с Сергея Игнатьева могли бы взять пример многие сильные мира сего. Далеко не все чиновники придерживаются принципа в трудные минуты своих не выдавать. Сергею Игнатьеву не раз приходилось доказывать, что он этому принципу не изменяет. Нападок на его подчиненных было за прошедшие десять лет предостаточно. Одна из ожесточенных атак последовала вскоре после вышеупомянутого отзыва лицензии у Содбизнесбанка. В июне 2004 года депутаты Госдумы, встревоженные и самим скандалом вокруг «Содбизнеса», и последовавшей за ним паникой вкладчиков, заявили, что во всем виноват тогдашний первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов. В частности, Козлову ставилось в вину то, что он своими якобы ошибочными действиями спровоцировал напряженность на рынке межбанковского кредитования. «Считаю эти обвинения необоснованными. Все существенные решения Козлов, как мой первый заместитель, принимает с моего согласия», – парировал глава Банка России. Стоит отметить, что это заявление было сделано всего через два года после назначения Сергея Игнатьева и что прозвучало оно

60

058-063_Ignatiev1.indd 60

С Геннадием Меликьяном, курировавшим надзорный блок в ЦБ, Сергею Игнатьеву пришлось расстаться в сентябре 2011 года – как считают на рынке, из-за скандала вокруг Банка Москвы

на фоне множившихся слухов и сплетен о якобы неизбежных перестановках в руководстве ЦБ. Тем не менее Игнатьев не поколебался и взял всю ответственность за мини-кризис на себя. Почти наверняка главе ЦБ приходилось отстаивать своих сотрудников и в других ситуациях, возможно, менее заметных для сторонних наблюдателей. Но рынку помимо защиты Козлова запомнился и другой прецедент, имевший место совсем недавно – осенью прошлого года. Тогда тоже на скандальной волне подал в отставку с должности первого заместителя председателя ЦБ Геннадий Меликьян, до этого на протяжении пяти лет возглавлявший Комитет банковского надзора. Естественно, эта новость породила множество версий – в том числе и о том, что г-н Меликьян был вынужден своей отставкой «ответить» за банкротство Межпромбанка, скандал с банками так называемой «уринской группы» и с трудом предотвращенный крах Банка Москвы. На слушаниях в Госдуме, состоявшихся через месяц после этой отставки, депутат от КПРФ Анатолий Локоть предложил Игнатьеву дать оценку деятельности Меликьяна, прежде чем Госдума будет обсуждать, стоит ли благодарить его

за работу. «Что делать? – поинтересовался депутат. – Кидать башмаки в спину Меликьяну или поклониться ему в пояс?». «Никаких башмаков, – твердо заявил глава ЦБ. – Я очень не хотел, чтобы он уходил, но он решил поменять образ жизни. Банковский надзор, наверное, самое «горячее» место, самая «горячая» должность, где похвалы никогда не дождешься ни от общественности, ни от банковского сообщества. Я не скажу, что он (Меликьян – прим. ред.) правильно поступил, но я его понимаю». ИСПЫТАНИЕ НА СКОРОСТЬ – МАКСИ-КРИЗИС 2008 ГОДА Когда происходят масштабные финансовые потрясения, в первую очередь, всегда обличают регуляторов финансового рынка. В этом смысле Россия ничем не отличается от других стран. Любимым вопросом американских налогоплательщиков после обвального падения фондовых индексов и банкротства Lehman Brothers был «Куда смотрели регуляторы, почему они «проспали» кризис?». Примерно такие же вопросы задавали впоследствии и руководителям российского Центрального банка,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:53

спецпроект

Новый первый заместитель Сергея Игнатьева Алексей Симановский считается на рынке одним из самых опытных специалистов в сфере надзора за банковской деятельностью

правда, с гораздо меньшими основаниями: наша страна стала лишь реципиентом заморского кризиса, а не родиной его возникновения. Первые признаки того, что на российском банковском рынке не все спокойно, появились за несколько дней до 15 сентября – дня (а точнее, ночи), когда Lehman Brothers обратился в суд с заявлением о банкротстве и с просьбой о защите от кредиторов. 11 сентября сумма средств, предоставленных ЦБ на однодневных аукционах РЕПО, приблизилась к показателям ноября 2007 года, составив 300 млрд рублей. Аналитики расценили этот факт однозначно: банки испытывают дефицит «короткой» ликвидности из-за резкого падения котировок ценных бумаг. К тому же финансово-кредитные организации стремятся сформировать «подушки безопасности» – на случай, если события в мировой экономике будут развиваться по принципу «от плохого к худшему». В ситуации, когда кризис еще не начался, но уже зазвучали первые тревожные звоночки, от регуляторов рынка требуется почти ювелирная точность. Необходимо удовлетворить «жаждущих» и в то же время показать, что ос-

нований для паники нет. «Все спокойно, все нормально», – уговаривал Сергей Игнатьев своих подопечных. И, возможно, уговорил бы, если бы не случившееся через три дня после этого банкротство Lehman Brothers. После 15 сентября на уговоры времени не оставалось. Регулятор снизил ставки отчислений для банков в фонды обязательного резервирования (хотя до этого трижды поднимал их в течение 2008 года). Скорее всего, на этот шаг Банк России пошел скрепя сердце: по оценкам ЦБ, снижение ставок ФОР должно было привести к росту денежной массы (агрегата М2) на 2%. А рост денежной массы автоматически «разгонял» инфляционные показатели, которые в результате пришлось пересматривать в сторону повышения. Но на тот момент не инфляция была главной головной болью российских финансовых властей, а изголодавшийся по ликвидности банковский сектор. Снижение ставок ФОР высвободило для банков порядка 300 млрд рублей. Помогла эта «подпитка», правда, далеко не всем финансово-кредитным организациям. Довольно быстро в банковской системе стали обнаруживаться слабые

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

058-063_Ignatiev1.indd 61

звенья – банки, неспособные выдержать удар кризиса. Новости об их падении только усиливали панические настроения и среди профессиональных участников рынка, и среди клиентов банков. В сложившейся ситуации счет уже шел не на недели, а на дни, причем каждый следующий день мог стать последним в жизни еще одного банка. ЦБ пришлось принимать все новые и новые стабилизирующие меры, поскольку было очевидно, что одним решением – пусть даже таким важным, как снижение ставок ФОР – рынок не успокоить. Был значительно расширен перечень активов, принимаемых Банком России в залог при рефинансировании банков. Регулятор начал проводить аукционы по предоставлению финансовокредитным организациям беззалоговых кредитов (необеспеченных займов). Поскольку в сентябре – октябре 2008 года межбанковское кредитование полностью «заморозилось» (банки отказывались кредитовать друг друга из-за кризиса доверия), ЦБ предпринял экстраординарную «размораживающую» меру. Был создан временный механизм, предусматривающий компенсацию Банком России до 90% убытков кредиторов в том случае, если они предоставляли займы банкам, у которых впоследствии была отозвана лицензия. Конечно, этим список антикризисных мер и шагов, предпринятых Банком России, не ограничился. Но без упоминания об одном из них явно не обойтись: совместно с Агентством по страхованию вкладов Банк России запустил механизм санации проблемных финансово-кредитных организаций. Поток новостей о том, что тот или иной банк лишился лицензии из-за несостоятельности, начал иссякать – вместо этого стали появляться новости о том, что тот или иной банк пошел на санацию. Но слово «санация» явно не имело того алармистского эффекта, который производят слова «отзыв лицензии». Во многом поэтому панические настроения среди вкладчиков начали затихать. Ровно через четыре месяца после падения Lehman Brothers Сергей Игнатьев заявил, что ситуация в банковском секторе

61

24.02.12 13:53

спецпроект

Президент АРБ Гарегин Тосунян о Сергее Игнатьеве: «То, что представитель государства наделен такой высокой порядочностью, вызывает у меня изумление»

стабилизировалась: «Если вклады населения в октябре 2008 года сократились на 360 млрд рублей, то в ноябре они оставались практически неизменными, было лишь небольшое сокращение, а уже в декабре прирост составил 400 млрд рублей. Что касается кредитования российскими банками экономики, идет небольшой рост, хотя и очень небольшой». При этом глава ЦБ изменил бы себе, если бы попытался приукрасить картину, объявив об окончательной и полной победе над кризисом. «Ситуация в банках очень разная», – признавал он. Но в то же время давал понять: худшее для российского банковского рынка позади, а впереди у него долгий путь восстановления и не слишком увлекательная, но необходимая работа над ошибками. Закончить эту главу хочется теми же словами, какими мы ее начали: в любом кризисе все равно всегда будут винить регуляторов рынка. Точно так же их всегда «задним числом» будут упрекать в том, что они «гасили» кризис слишком медленно, запаздывали с принятием жизненно важных мер или принимали такие меры, которые впоследствии привели к «перекосу» – нарушению конкурентной среды на спасенном рынке. Та-

62

058-063_Ignatiev1.indd 62

кие упреки напоминают старый анекдот, когда мама спасенного из проруби мальчика требует от спасителя вернуть шапочку ребенка: «Сына вы спасли, а шапочка-то утонула!». «Шапочка», если подразумевать под ней несколько банков, не переживших кризис, действительно утонула. Зато банковская система выстояла и, что важно, не утратила на несколько лет (как это было после кризиса 1998 года) доверия со стороны клиентов. Даже проявления банкофобии, вполне объяснимые на фоне банковского кризиса, в России удалось свести к разумному минимуму: во всяком случае, ни антибанковских демонстраций (как это совсем недавно было в Греции), ни захватов местных Уолл-Стритов у нас не было. Рискнем предположить, что и в этом немалая заслуга руководства Центрального банка, сумевшего удержать рынок от сползания к хаосу. ИСПЫТАНИЕ НА СТОЙКОСТЬ – МЕЖПРОМБАНК, «УРИНСКАЯ ГРУППА», БАНК МОСКВЫ Есть поговорка: пережил войну – теперь попробуй пережить мирное время. Для Центрального банка в посткризисный

период она оказалась очень актуальной. Российский банковский рынок не успел толком оправиться от потрясений и восстановить докризисные темпы роста, как началась череда скандальных банкротств. В начале лета 2010 года Межпромбанк, входивший в ТОП-30 российских финансово-кредитных организаций, не смог расплатиться с ЦБ по беззалоговым кредитам. Через несколько недель МПБ допустил дефолт по еврооблигациям, что стало первым прецедентом неисполнения российским банком своих обязательств перед иностранными кредиторами за несколько последних лет. 5 октября 2010 года Банк России отозвал у «Межпрома» лицензию на осуществление банковских операций. На рынке банкротство Межпромбанка не вызвало паники, хотя воспоминания о «мрачной осени-2008» были еще свежи. Эксперты указывали на то, что МПБ занимался чем угодно, только не нормальной банковской деятельностью. Центральный банк, похоже, придерживался той же точки зрения: во всяком случае, бывший первый заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян в конце 2011 года заявлял: «мы детально знали в нем ситуацию с 2004–2005 годов, когда изучали банк при включении его в Систему страхования вкладов. Мы понимали, что нормальным банком он только называется, кредитует в основном себя, использует различные схемы и большое количество технических компаний, реально нарушая некоторые нормативные требования». Коль скоро регулятор рынка все понимал насчет «Межпрома», но лицензию у него не отзывал, у многих возник вопрос – почему, собственно? Еще актуальнее этот вопрос стал после того, как были отозваны лицензии у нескольких банков, входивших в так называемую «уринскую группу» (предположительно принадлежавших через подставных лиц одному и тому же владельцу – бизнесмену Матвею Урину). Руководители ЦБ утверждали, что эти банки организовали настоящую криминальную цепочку и реализовывали такие схемы, что «волосы дыбом вставали». Стоит отметить, что «банки-уринцы»,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:53

спецпроект

хотя и были по отдельности некрупными организациями, нанесли совместными усилиями больший ущерб фонду страхования вкладов, чем Межпромбанк (точнее, его розничная «дочка» Межпромбанк Плюс). Страховые выплаты вкладчикам Традо-Банка, Донбанка, банка «Славянский», банка «Монетный дом» и Уралфинпромбанка составили порядка 10 млрд рублей. Соцгорбанк, также считавшийся «уринцем», лишился лицензии в апреле 2011 года, в результате чего у АСВ прибавилось головной боли еще на 7 млрд рублей. По сравнению с этим чуть более ранний отзыв лицензии у Мультибанка в марте 2011 года показался, наверное, регулятору рынка и АСВ совсем небольшой неприятностью. После вывода с рынка Межпромбанка и «уринцев» можно было бы ожи-

дать затишья, если бы не одно «но»: в то время как ЦБ был вынужден разбираться с этими активами, на подходе был АМТ Банк. Обязательства этого банка по вкладам, не превышающим 700 тыс рублей, составляли почти 13 млрд рублей, что сделало АМТ Банк рекордсменом за всю историю существования российской Системы страхования вкладов. Скандал вокруг Банка Москвы даже не хочется подробно расписывать: о нем было сказано слишком много. Чуть было не состоявшийся крах этого актива спровоцировал ожесточенную дискуссию об эффективности банковского надзора в России. Сергею Игнатьеву, наверное, понадобились вся его стойкость и все спокойствие, чтобы выслушать поток критических замечаний и даже обвинений в адрес руководимого им ведомства.

Но главной его заслугой, на наш взгляд, было то, что он не проникся идеей презумпции виновности всех участников рынка – хотя искушение сделать это, судя по всему, было велико. Почти во всех скандально ликвидированных банках вскрывались в той или иной мере факты фальсификации отчетности, во многих прослеживались признаки вывода активов (в ряде случаев эти признаки потом были переквалифицированы в факты). «Надзор не может предотвратить такие явления, если нет реальной угрозы уголовного наказания за подобные действия», – заявил «под занавес» 2010 года Сергей Игнатьев в интервью газете «Коммерсант». Регулятор может лишь строже смотреть за банками – но как при этом не перейти ту хрупкую грань, за которой надзор превратится в слежку?

реклама

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

058-063_Ignatiev1.indd 63

63

24.02.12 13:53

юбилей

юбилей Сергея Игнатьева Уважаемый Сергей Михайлович! Мы не берем на себя смелость соревноваться с представителями делового сообщества в оценке вашей деятельности, а также профессионализма, таланта и других качеств. Поэтому ограничимся только одним замечанием: мы убеждены, российскому банковскому рынку сказочно повезло, что именно вы на протяжении последних 10 лет руководили им. А нам, сотрудникам НБЖ, посчастливилось работать в банковской журналистике, которая, благодаря действиям, решениям и инициативам ЦБ, стала за эти 10 лет одним из самых интересных направлений.

От всей души желаем вам здоровья, счастья и всего того, что пожелали другие участники нашего спецпроекта. А еще – чтобы ваша работа как можно чаще доставляла вам чувство удовлетворения и как можно реже – осознание того, что что-то не доведено до совершенства.

Уважаемый Сергей Михайлович! Центральный банк является для Ассоциации российских банков очень важным и значимым партнером – именно партнером. От вас, как руководителя ЦБ, во многом зависит, насколько эффективно Ассоциация оказывает содействие банковскому сообществу в решении актуальных проблем. Тут непрямая зависимость: ЦБ, как вам хорошо известно, не является надзорным органом для АРБ. Но когда мнение банкиров, аккумулированное в рамках Ассоциации, доходит до регулятора и встречает там понимание, это означает, что АРБ выполнила свою задачу. Поэтому для нас принципиально важен конструктивный доброжелательный настрой со стороны руководства ЦБ. И речь в данном случае идет не о том, что наша позиция по любому вопросу должна приниматься «на ура». Для нас важна грамотно выстроенная система диалога – система, в которой можно было бы обсуждать жизненно важные вопросы и проблемы банковской системы на языке аргументов. Создать такую систему по определению очень сложно: она не сводится к вертикальному подчинению, а включает в себя административные, политические, экономические и социально-психологические отношения. Но нам с вами это удалось. В этих социально-психологических отношениях начинает играть огромную роль не только профессионализм, но и интеллигентность, культура людей, которые управляют банковской системой. Ничто не может заменить фактор культуры отношений. Человек может быть хорошим профессионалом, но при этом совершенно нетерпимым к чужому мнению, любое возражение воспринимая как покушение на его права, как неподчинение.

64

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 64

С огромным уважением, генеральный директор, Елена Елисеенкова главный редактор Анастасия Скогорева

Интеллигентный человек, воспитывавшийся в соответствующей среде, ведет себя совершенно иначе: он привык уважать мнение оппонента, готов услышать и воспринять, в чем он не прав. Это качество, по моему убеждению, – особый божественный дар, и я совершенно искренне хочу подчеркнуть, что он в полной мере присущ вам, Сергей Михайлович! Правда, это ваше достоинство лично для меня имеет и оборотную сторону. Ваша интеллигентность иной раз настолько обезоруживает, что мешает мне в некоторых случаях проявлять здоровую агрессию в дискуссиях и спорах. С удовольствием отмечу еще одну важнейшую черту вашего характера – исключительную порядочность. На протяжении 10 лет вы возглавляете Банк России, и в течение всего этого времени не было ни единого случая, чтобы кто-то усомнился в вашей честности, в том, что решения, принимаемые вами, не мотивированы личными симпатиями или антипатиями и уж тем более корыстными соображениями. Вы – наглядный пример того, что и среди чиновников достаточно приличных и достойных людей и что не надо подвергать огульной критике весь чиновничий аппарат. Я искренне радуюсь, когда встречаю людей, подобных вам, в нашем обществе, и надеюсь еще долгие годы сотрудничать с вами независимо от того, какую должность вы будете занимать и какими полномочиями обладать. Я уверен в одном: ваши человеческий талант, порядочность, умение не прятаться от проблем (в чем все мы в очередной раз убедились, когда банковская система переживала кризис 2008 года) всегда будут востребованы! С уважением, президент АРБ Гарегин Тосунян

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:43

Уважаемый Сергей Михайлович! Взвешенность и продуманность финансово-кредитной политики России во времена глобального кризиса, преодоление его последствий – в большой мере ваша заслуга и свидетельство вашей значимости как высокопрофессионального экономиста и мудрого государственного деятеля. Обозревая сделанное вами на посту председателя Банка России, хочу особо отметить ваш вклад в формирование Системы страхования вкладов. Вы действовали конструктивно как в роли сторонника идеи создания этой системы, так и в роли оппонента по отдельным вопросам ее функционирования. Вы последовательно защищали в Государственной думе проект закона о страховании вкладов, способ-

ствовали обретению Агентством крайне важных функций ликвидации и финансового оздоровления банков. Как член совета директоров АСВ вы привнесли в управление Агентством богатый опыт руководителя и широкое стратегическое видение. Финансовый кризис, проверив Систему страхования вкладов на прочность, подчеркнул ценность этой работы. Желаю вам и в дальнейшем такой же последовательности и принципиальности при отстаивании своих позиций, а также неиссякаемой энергии и дальнейших успехов. С уважением, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите мои поздравления с 10-летием вашей работы в должности председателя Банка России. Позвольте выразить вам свое глубокое уважение за ту огромную работу, которую вы делаете на благо России, и от всей души пожелать крепкого здоровья, счастья, неиссякаемого оптимизма и энергии, долгих лет плодотворной работы. Благодаря продуктивному сотрудничеству Банка России и ФАС России сформирована нормативная база для дальнейшего развития конкуренции на финансовых рынках в Российской Федерации – конкуренции, которая, я уверен,

будет благотворно влиять на развитие экономики и общества в целом. Искренне желаю вам всегда быть позитивно настроенным на достижение поставленных целей.

Уважаемый Сергей Михайлович!

ориентира по инфляции, который стал минимальным показателем за всю историю России. За десять лет под вашим руководством Банк России занял весомые позиции в ряду ведущих мировых финансовых регуляторов. Сердечно поздравляю вас со знаменательной датой – 10-летним юбилеем со дня назначения на должность председателя Банка России! Желаю вам доброго здоровья, неиссякаемой энергии, жизненного оптимизма, успешного достижения поставленных целей и уверенности в завтрашнем дне! Мы всегда готовы поддержать вас во всех начинаниях и работать вместе с вами на благо финансовой стабильности нашей страны и благополучия ее граждан.

На протяжении десяти лет вы бессменно руководите одним из главных оплотов государственной стабильности – Банком России. В течение этого периода Банк России заявлял и проводил в жизнь последовательную политику, приоритетами которой являются борьба с высокой инфляцией, повышение доверия к российским банкам, формирование стабильного финансового рынка. Сейчас можно с уверенностью сказать, что стратегия и тактика Банка России оправдали себя. Российские банки успешно пережили недавний финансовый кризис, восстановив темпы роста бизнеса и увеличив надежность. Создана система гарантирования банковских вкладов граждан, соответствующая мировым стандартам. Впервые за прошлый год стране удалось достичь годового

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 65

С уважением, руководитель ФАС России Игорь Артемьев

С уважением, член Совета Федерации Николай Журавлев

65

24.02.12 13:44

Уважаемый Сергей Михайлович! За те 10 лет, что вы находитесь на посту председателя Центрального банка России, сделано очень и очень многое для развития банковского сектора в нашей стране. Созданная вами эффективная система управления ЦБ позволила достигнуть выдающихся результатов, которые чувствует каждый из нас. Вашей бесспорной заслугой стало повышение эффективности надзора над коммерческими банками и введение нового механизма страхования вкладов. Залогом успеха вашей многолетней работы на посту руководителя главного банка страны являются незаурядные способности и высочайший профессионализм, честность и принципиаль-

Уважаемый Сергей Михайлович! Факультет финансов и банковского дела Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ сердечно поздравляет вас со знаменательной датой – десятилетием успешного управления Банком России в сложившихся условиях мирового финансового кризиса и возрастания рисков для социально-экономической жизни страны. За время вашего руководства Центральным банком Российской Федерации благодаря глубокому пониманию существующих глобальных тенденций, высочайшему управленческому таланту денежно-кредитная политика главного банковского регулятора нашей страны сегодня является образцом эффективности и системности. С особой благодарностью хочется отметить взвешенную стратегию, которой придержи-

Уважаемый Сергей Михайлович! Позвольте от имени уральских банков поздравить вас с юбилеем – 10-летием на посту председателя Банка России. С вашим приходом кардинально изменились взаимоотношения Банка России и банковского сообщества, появилась возможность широкого обсуждения путей развития банковского сектора и проектов нормативных документов Центрального банка. Правильность такого подхода наглядно проявилась осенью 2008 года, когда был обеспечен высочайший уровень взаимодействия между Банком России и кредитными организациями,

66

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 66

ность, преданность своему делу и блестящий талант организатора. Убежден, впереди у вас еще долгие годы интересной и ответственной работы, направленной на формирование стабильной российской банковской системы. Позвольте пожелать вам дальнейших успехов и реализации всех намеченных планов.

С уважением, ректор Финансового университета, заслуженный деятель науки Российской Федерации Михаил Эскиндаров

вался Центральный банк во время острой фазы кризиса в 2008–2009 годах. Созданная под вашим руководством система надзора и регулирования банковской деятельности смогла оправдать надежды общества, не допустить хаоса в социально-экономической жизни страны, убедительно доказав, что она лучшая с момента возникновения Банка России. Ваш вклад в стабилизацию и развитие экономики нашей страны огромен и высоко оценен вашими коллегами как в России, так и за ее пределами. Желаем вам крепкого здоровья, благополучия и дальнейших успехов в совершенствовании финансовой системы России. С уважением, от имени коллектива факультета, декан, д-р экон. наук Седа Насибян

в кратчайшие сроки была создана система беззалогового кредитования, реализованы многие предложения банков по внесению изменений в инструкции и положения Банка России. Поверьте, те банкиры, кто помнит осень 1998 года, оценили правильность и быстроту реакции Банка России в ходе кризиса 2008 года. Желаем вам здоровья и надеемся на дальнейшее взаимовыгодное сотрудничество.

С уважением, председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:44

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите самые искренние поздравления от МСП Банка в связи с вашей десятой годовщиной пребывания в должности председателя Банка России! Роль Банка России в целом и ваша личная роль в развитии национальной финансовой системы огромны. На протяжении всех десяти лет, в течение которых вы руководите ЦБ РФ, сделано очень многое: повышена эффективность надзора за деятельностью банков, создана Система страхования вкладов, восстановлено доверие к национальной валюте, взята под контроль инфляция. Особо хотелось бы поблагодарить вас за конструктивное сотрудничество между Банком России и МСП Банком, особенно в части совместной работы по рефинансированию под залог кредитов в рамках государственной Программы финансовой поддержки малого и среднего предпри-

Уважаемый Сергей Михайлович! Денежно-кредитный рынок нуждается в точном регулировании, контроле и поддержке. В любые, даже самые трудные времена мы не раз убеждались в том, что для вас это всегда было профессиональной аксиомой. Особенно ярко это было продемонстрировано в 2008 году, когда банковская система была вынуждена пройти через испытания на прочность. В тот кризисный период вы проявили профессионализм, гражданское мужество, готовность бескомпромиссно отстаивать свою позицию и в правительстве, и в банковской среде. Вспоминая те несколько «горячих» месяцев, понимаешь, насколько необходимы были тогда ваши взвешенная оценка происходящего, спокойствие и выдержка. За проявление этих качеств мы, ваши

Уважаемый Сергей Михайлович! Позвольте от всего коллектива БАНКА УРАЛСИБ и от себя лично поздравить вас с 10-летием со дня назначения на должность председателя Центрального банка Российской Федерации! Благодаря вашему руководству политика Центробанка все эти годы была взвешенной и аргументированной, что особенно важно в условиях нестабильности на мировых финансовых рынках. Укрепление взаимодействия с коммерческими банками, создание Системы страхования вкладов, повышение эффективности банковского надзора и активизация инвестиционной дея-

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 67

нимательства. Вы как никто другой из регуляторов финансового рынка понимаете всю важность поддержки и развития малого и среднего бизнеса. Ваши высокий профессионализм, глубокие познания во всем, что касается банковского рынка, широта кругозора и интересов, готовность принимать доводы «за» и «против», интеллигентность и способность сохранять спокойствие даже в самые сложные периоды снискали вам огромное уважение не только с нашей стороны, но и со стороны всего экономического сообщества. Позвольте от всей души пожелать вам счастья, здоровья, новых успехов, которые, мы не сомневаемся, еще впереди! С уважением, председатель правления ОАО «МСП Банк» Сергей Крюков

коллеги по цеху, всегда будем вам благодарны. Десять лет – для профессиональной карьеры срок небольшой, несмотря на то, что речь идет о десяти годах на посту главного банкира России, о десяти годах неимоверно сложной, ответственной и, надеюсь, увлекательной работы. От коллектива Росэксимбанка и от себя лично хочу поздравить вас с выдающимися результатами в профессиональной деятельности и пожелать еще многих лет активной творческой работы, оптимизма и веры в достижимость самых высоких целей. Искренне ваш, председатель правления ЗАО РОСЭКСИМБАНК [Группа Внешэкономбанка] Николай Гаврилов

тельности стали важнейшими факторами развития банковской системы страны. Работа в должности председателя Банка России требует высокой компетентности, знаний и самоотдачи. Деловой и этический уровень, который вы задаете личным примером, способствует повышению статуса профессии банкира и развитию отраслевых стандартов. Искренне желаем вам и в дальнейшем плодотворно трудиться на благо России! С уважением, председатель правления БАНКА УРАЛСИБ Ильдар Муслимов

67

24.02.12 16:43

Уважаемый Сергей Михайлович! ЗАО «Райффайзенбанк» искренне поздравляет вас с десятилетием руководства Банком России. Роль Банка России в истории развития отечественной экономики невозможно переоценить. За годы его существования проделана огромная работа – пройден путь от построения до полноценного функционирования российской банковской системы. В частности, под вашим руководством были предприняты важнейшие шаги для развития российского банковского сектора. Прошедшее десятилетие было отмечено формированием рынка банковских услуг, активизацией инвестиционной дея-

тельности, развитием системы коммерческих банков, что оказало серьезное влияние на рост экономики нашей страны. И в этом немалая заслуга Банка России и лично ваша, как мудрого, профессионального и авторитетного руководителя. Мы высоко ценим ваше отношение к участникам финансового рынка, вашу готовность к диалогу, ваш вклад в устойчивое развитие банковской системы России. Благодарим вас за приверженность своему делу. От всей души желаем крепкого здоровья, счастья, благополучия и успехов в решении всех стоящих перед вами задач!

Уважаемый Сергей Михайлович! Позвольте мне присоединить свой голос к тем поздравлениям, которые вы получаете ровно через десятилетие после своего первого назначения на пост председателя Банка России. Ваш пример – уникальный в современной истории России, когда руководителю регулятора финансовой системы страны вручают мандат трижды. Мне хотелось бы подчеркнуть, что с этой круглой датой можно поздравить не только вас, но и все банковское сообщество. За годы вашего пребывания у штурвала корабля «Российская банковская система» он значительно окреп и получил новое качество. Это позволило нам преодолеть финансовые бури мировой экономики в 2008 году и помогает противостоять сегодняшним негативным веяниям. Не случайно

Уважаемый Сергей Михайлович! От всей души поздравляю вас с 10-летним юбилеем профессиональной деятельности на посту председателя Банка России! Центральный банк РФ является флагманом и ведущим звеном всей банковской системы страны, обеспечивая ее бесперебойное и эффективное функционирование. Высокий профессионализм, преданность работе, а также готовность руководства ЦБ РФ к конструктивному диалогу с банкирами, выстраива-

68

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 68

С уважением, ЗАО «Райффайзенбанк»

журнал The Banker, Financial Times, признал вас лучшим руководителем центробанка в Европе. Мне кажется, что весомые плоды вашего труда в качестве главного банкира страны объясняются редким сочетанием глубоких знаний ученогоэкономиста, профессиональных навыков крупного менеджера, умения вести конструктивный диалог с участниками рынка и находить оптимальные решения. Желаю вам и дальше проводить выверенный рациональный курс на укрепление российской банковской системы и развитие нашей экономики в целом при понимании и поддержке со стороны отечественных финансовых институтов. С уважением, председатель правления Росбанка Владимир Голубков

нию грамотных и здоровых взаимоотношений между всеми участниками банковского рынка вызывают глубокое уважение. Искренне желаю вам дальнейших профессиональных успехов и исполнения всех намеченных планов!

С уважением, президент OAO «БИНБАНК» Микаил Шишханов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 16:44

Уважаемый Сергей Михайлович! От всего коллектива Юниаструм Банка и от себя лично поздравляю вас с 10-летним юбилеем в должности председателя Центрального банка России. Для всех нас прошедшие десять лет – это целая эпоха, в которой были и периоды бурного развития российской банковской системы, и сложные моменты, которые нам удалось преодолеть благодаря вашей работе. Вы внесли огромный вклад в восстановление экономики России в посткризисный период, и мы искренне благодарны вам за усилия, направленные на поддержку и совершенствование национальной банковской системы. Под вашим руководством Центральный банк эффективно решает задачи по регулированию денежного обращения, проведению единой денежно-кредитной политики, защите интересов вкладчиков, бан-

Уважаемый Сергей Михайлович! От себя лично и от всего коллектива ХантыМансийского банка искренне поздравляю вас с десятилетним юбилеем работы в должности председателя Банка России! Профессиональное сообщество страны ценит вас за прекрасные организаторские способности, умение находить оптимальные пути решения острых вопросов, стремление активно трудиться в интересах общего дела – дальнейшего укрепления финансово-кредитной системы страны. На посту главы Центробанка вы вносите серьезный вклад в совершенствование законодательства, регулирующего банковскую деятельность, развитие новых направлений финансовых услуг, разработку современных стандартов качества.

Уважаемый Сергей Михайлович! От имени ФГ Лайф и от себя лично поздравляю вас с профессиональным юбилеем – 10-летним пребыванием в должности председателя Центрального банка. На протяжении всех этих лет вы проявляли себя как талантливый экономист и мудрый руководитель. Под вашим руководством Центральный банк с достоинством выдерживал все испытания и неоднократно продемонстрировал высочайший профессиональный уровень и устойчивость своих позиций. Благодаря вашим решительным действиям и твердой воле ситуация в стране в 2008–2009 годах не вышла из-под контроля. Банковское сообщество, получив тогда надежную опору в лице регулятора, сегодня с уверенностью смотрит в завтрашний день, строит планы на перспективу, расширяет перечень оказываемых населению услуг. Сейчас

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 69

ков, надзору за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществлению внешнеэкономических операций. Вы – руководитель с безупречной репутацией. Ваша деятельность по развитию российской экономики, обеспечению устойчивости рубля, укреплению банковской системы страны не раз была отмечена самыми почетными государственными и международными наградами. От всей души желаю вам успехов во всех начинаниях, крепкого здоровья, благополучия. И пусть еще долгие годы будет неиссякаемой та энергия, которая помогает вам плодотворно работать на благо России! С уважением, президент КБ «Юниаструм Банк» (ООО) Гагик Закарян

Вашу профессиональную деятельность отличают высочайший уровень компетенции, преданность делу, глубокое знание самых насущных проблем рынка, прозрачность в принятии решений. От всего сердца желаю вам новых свершений и блестящих идей, осуществления всех задуманных планов! Пусть вам всегда сопутствуют неиссякаемая энергия и оптимизм, которые наряду с огромным опытом и творческим потенциалом позволяют добиваться новых успехов на благо процветания банковской системы России! Желаю вам крепкого здоровья, профессиональной удачи и семейного счастья! С уважением, президент Ханты-Мансийского банка Дмитрий Мизгулин

перед банковским рынком стоят новые задачи – приближение российской банковской системы к мировым стандартам, усиление позиций нашей страны на глобальных финансовых площадках. Вами уже проделана большая работа в этом направлении – прочность российской банковской системы подтверждена на деле, а показатели эффективности банковского бизнеса являются одними из самых высоких в мире. Желаю вам неиссякаемой энергии, терпения, сил и здоровья для претворения в жизнь планов и стремлений. Пусть каждый новый день будет полон свершениями и согрет любовью дорогих вам людей. С уважением, председатель правления Финансовой Группы Лайф Александр Железняк

69

24.02.12 16:44

Думаю, что выражу мысли большинства коллег по банковскому цеху, сказав, что за время вашего руководства Центральным банком вы по праву заслужили репутацию человека знающего, Профессионала с большой буквы, который во главу угла ставит задачи эффективного управления такой сложнейшей организацией, как Банк России. Вот уже десять лет вы трудитесь на этом высоком ответственном посту, и о положительных результатах вашей деятельности можно было бы сказать бесконечно много, но, как известно, в мире финансов о качестве выполняемой работы лучше всяких слов говорят цифры и факты, свидетельствующие о том, что, несмотря на сложные внешние обстоятельства, российская банковская и финансовая системы в целом в настоящее время как никогда стабильны и устойчивы к любым потрясениям. В этом, вне всякого сомнения, заключается ваша главная заслуга как главы

Центрального банка РФ. Будучи представителем банковского сообщества, не могу не упомянуть и о том, что одной из причин подобного успеха стало ваше умение налаживать конструктивный диалог и, что немаловажно, прислушиваться к мнению участников рынка. В этой связи позвольте мне от имени коллектива ООО «ВНЕШПРОМБАНК» и от себя лично поблагодарить вас за тот вклад, который вы уже сейчас внесли в поддержание стабильности и развитие российской банковской системы, а также выразить надежду на то, что ваши опыт и знания еще долгое время будут служить дальнейшему процветанию не только отечественных кредитных организаций, но и экономики страны, благополучию России в целом! С уважением, президент ООО «ВНЕШПРОМБАНК» Лариса Маркус

Уважаемый Сергей Михайлович!

скими системами за долгие годы их существования. Под вашим руководством ЦБ своевременно реагировал на новые вызовы, активно участвовал в разрешении проблем банков, наглядно демонстрировал, что все сложности преодолимы. Хотелось бы особо отметить ваше умение принимать важные для рынка решения на основании объективных факторов, а не под влиянием сильных мира сего. За все 10 лет вашего пребывания в должности главы ЦБ вас ни разу не упрекнули в необъективности. Это снискало вам заслуженное глубочайшее уважение среди участников банковского сектора.

От коллектива Мособлбанка и от себя лично поздравляю вас с 10-летием вашего назначения председателем Центрального банка России. В какой-то степени я причастен к вашей судьбе. Вспоминаю, как в 2002 году сразу же после голосования в Государственной думе я поехал на Неглинку представлять вас в качестве нового председателя Центрального банка России. Вам выпало руководить Центральным банком в непростой период: в 2008 году наши экономика и финансовая система столкнулись с серьезным испытанием – с мировым кризисом. То, что банковский сектор выстоял и прошел через этот кризис без серьезных потерь, – безусловно, ваша личная заслуга! Вы смогли аккумулировать и использовать лучший опыт, приобретенный мировыми банков-

С наилучшими пожеланиями, председатель совета директоров АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Геннадий Селезнев

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите мои сердечные поздравления в связи с десятилетним юбилеем вашего руководства Банком России! За эти десять лет экономика нашей страны, да и мировая экономика переживали разные времена: бурный рост, резкий спад, период стагнации. Но благодаря высокопрофессиональным действиям Центрального банка банковская система страны постоянно укреплялась и развивалась, проходя через различные кризисы без существенных потерь. Регуляторная система, созданная Банком России, получила признание и уважение во всем мире. Руководители центральных банков других стран, всемирно известные экономисты не раз высоко оцени-

70

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 70

вали качество регулирования и надзора за банковской деятельностью в России. Достигнутые ЦБ успехи были бы невозможны без эффективного и продуманного руководства, ваших знаний и опыта, вашей поразительной работоспособности и выдержки. Желаю вам новых творческих свершений, терпения и энергии, реализации намеченных планов. И, конечно же, здоровья и счастья всем вашим близким! С огромным уважением, председатель правления банка ООО КБ «Огни Москвы» Алексей Николаенко

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 16:44

Уважаемый Сергей Михайлович! От лица ОАО «Всероссийский банк развития регионов» и от себя лично сердечно поздравляю вас с десятилетним юбилеем вашей профессиональной деятельности в качестве руководителя главного банка России – Центрального банка Российской Федерации. За эти десять лет в России и за ее пределами произошло многое. Мировой экономический кризис существенно отразился на состоянии финансовой и банковской системы США и Европы. Только благодаря мудрой и взвешенной политике, проводимой Банком России, наша страна безболезненно прошла через это серьезнейшее испытание и сделала качественный шаг вперед. Эти десять лет стали знаковыми для банковской системы России, дали ей огромный стимул для

Уважаемый Сергей Михайлович! Сердечно поздравляю вас с десятилетием со дня назначения на должность председателя Банка России. К этой знаменательной дате вы подошли с весомыми успехами, еще более ценными в первой декаде третьего тысячелетия, сложной как для экономики России, так и всего мира. Благодаря вам российская банковская система сегодня чувствует себя достаточно крепкой и имеет хорошие перспективы для роста, несмотря на господствующие сейчас в мире негативные настроения и ожидания. Продуманная валютно-денежная политика, осуществляемая Центральным банком, – прямой результат вашего управленческого таланта и профессионализма. Система регулирования банковской деятельности, созданная под вашим руко-

Уважаемый Сергей Михайлович! Поздравляю вас с десятилетним юбилеем вашего руководства Центральным банком Российской Федерации. Прошедшие десять лет не были легкими для российского финансового рынка, но Центральный банк на протяжении всего этого периода являлся оплотом стабильности и надежности. Особенно памятно для нас поведение Банка России в разгар финансового кризиса 2008 года: без паники и без «ссылок» на сложные внешние обстоятельства ЦБ провел российский банковский «корабль» через штормящее море кризиса. И заслужил себе звание спасителя не только национальной финансовой системы, но и российской экономики в целом.

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 71

дальнейшего успешного и непрерывного развития. Сегодня банковский сектор России способен обеспечить широкий спектр и высокое качество услуг, предоставляемых населению страны. Поддержка, оказываемая ЦБ банковскому сообществу, является гарантом надежности существующей системы. Благодаря вашим усилиям Россия может по праву гордиться одной из самых надежных и быстроразвивающихся банковских систем, а российские банки составляют достойную конкуренцию крупнейшим кредитным организациям развитых стран. Уважаемый Сергей Михайлович, желаю вам неиссякаемой энергии, здоровья, счастья и дальнейших успехов в вашей профессиональной деятельности. С уважением, президент ОАО «ВБРР» Григорий Курцер

водством, является одной из лучших и наиболее высокоэффективных за всю историю финансового рынка в России. Особо хочется отметить ваше умение прислушиваться к позиции участников банковского сообщества, к вопросам и проблемам, с которыми банкиры приходят к вам. Ваши фундаментальные знания и многогранный опыт, мудрость и дальновидность – надежная гарантия развития экономики нашей страны. Желаю вам крепкого здоровья, благополучия, новых достижений и неиссякаемой энергии для реализации всех задуманных вами планов и начинаний! С уважением, президент Трансстройбанка Петр Читипаховян

Благодаря вашим, Сергей Михайлович, усилиям финансовая система в последние десять лет стала одним из самых регулируемых секторов экономики России. Эффективная денежно-кредитная политика, проводимая под вашим руководством, – залог экономической и финансовой стабильности в стране. Я также высоко ценю вашу мудрость и системный подход в решении острых проблем регулирования и надзора банковской деятельности. Искренне желаю вам успехов, достижения поставленных целей, оптимизма, веры в себя, сил и здоровья для реализации всех ваших планов и начинаний. С глубочайшим уважением, председатель правления ЗАО КБ «Златкомбанк» Алексей Шитов

71

24.02.12 13:49

Уважаемый Сергей Михайлович! От лица всего коллектива банка «Кубань Кредит» поздравляю вас с десятилетием профессиональной деятельности на посту главы Центрального банка Российской Федерации. Сложно назвать в современной российской истории человека, который сделал бы для становления и развития национальной финансовой системы больше, чем вы. Банковский сектор, благодаря вашим многолетним усилиям, высокому профессионализму, исключительной способности перенимать передовой опыт других стран, стал одним из самых прозрачных и эффективно работающих секторов российской экономики. Этот факт получил наглядное подтверждение в период недавнего мирового финансового кризиса: несмотря на все

Уважаемый Сергей Михайлович! От имени МОРСКОГО Банка и от себя лично поздравляю вас с профессиональным юбилеем! Десять лет, в течение которых вы возглавляете Банк России, – чрезвычайно важный период в истории банковской системы страны. За эти годы банковская система пережила непростые времена, но все это время вы крепко держали штурвал в руках, и благодаря вашему профессиональному управлению и правильно выбранной политике были достигнуты значимые результаты.

Уважаемый Сергей Михайлович! Искренне поздравляю вас от лица всего коллектива Эллипс банка с десятилетним юбилеем на посту руководителя Банка России. За эти 10 лет российская банковская система полностью сформировалась и стала придерживаться в своей деятельности международных стандартов. Повысилось качество предоставляемых банками услуг, возрос и уровень доверия к банкам со стороны общества. Главными заслугами вашей деятельности за эти годы стали устойчивое снижение инфляции, укрепление стабильности и повышение финансовой устойчивости банковской системы страны. Благодаря быстрым действиям регулятора в период острой фазы кризиса финансовый рынок удержался от падения в пропасть.

72

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 72

трудности, подавляющее большинство российских банков не только выстояли, но и существенно улучшили качество обслуживания, повысили доступность банковских услуг для населения страны. Во всем этом ваша личная огромная заслуга. Особо хочется отметить то, что вы – один из немногих руководителей, способных прислушиваться к мнению представителей банков и учитывать аргументы ваших оппонентов. Желаем вам сохранить эту способность, а также – долгих лет жизни, успехов во всех начинаниях и, конечно, здоровья и счастья! С уважением, председатель наблюдательного совета банка «Кубань Кредит» Виктор Бударин

Желаем вам дальнейшей плодотворной деятельности, достижения всех поставленных целей, успешного исполнения намеченных жизненных планов. И пусть каждый новый юбилей будет отмечен новыми победами!

С уважением, и.о. председателя правления МОРСКОГО Банка Юрий Бардин

Все эти перемены к лучшему мы ощущаем постоянно и за них хотим сказать вам, Сергей Михайлович, огромное спасибо! Особая вам благодарность за интерес к прогрессивным мировым тенденциям развития банковского бизнеса, к возможности внедрения альтернативных финансовых продуктов в отечественную практику. Это позволит российской банковской системе создать условия, необходимые для формирования привлекательного инвестиционного климата и создания в России международного финансового центра. Желаю вам, дорогой Сергей Михайлович, здоровья, счастья, долгих лет жизни, энергии и успехов во всех делах и начинаниях! С огромным уважением, президент ОАО КБ «Эллипс банк» Михаил Гуревич

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:49

Уважаемый Сергей Михайлович! От всей души поздравляю вас со знаменательной датой – десятилетием с момента вступления в должность председателя Банка России. Это поистине важный рубеж в вашей профессиональной карьере, когда видны итоги и можно гордиться результатами достигнутого. Вы уже обеспечили себе достойное место в истории Банка России и в истории нашей страны как обладатель самого продолжительного стажа работы на посту председателя Центрального банка. Вы также заслужили огромное уважение в финансовом мире как профессионал, которому пришлось участвовать в управлении национальной банковской системой в условиях глобального финансового кризиса. На протяжении этих архитрудных, но жизненно важных для банковской системы десяти лет вы

Уважаемый Сергей Михайлович! Сердечно поздравляю вас со знаменательной датой – десятилетием, прошедшим с момента вашего первого назначения на должность председателя Банка России. Как показывает история Центрального банка, насчитывающая более 150 лет, было немного людей, которые возглавляли бы регулятор российского банковского рынка на протяжении столь продолжительного периода. Тот факт, что вы были назначены на эту должность и на второй, и на третий срок, – наглядное доказательство вашего высокого профессионализма, умения находить компромиссные решения как с руководителями других государственных структур, так и с банковским сообществом, доказательство умения предпринимать шаги, которые необходимы

Уважаемый Сергей Михайлович! От имени банка «Таатта» примите самые искренние и теплые поздравления в день вашего профессионального юбилея! Десятилетие пребывания на посту главы Центрального банка России – это прекрасная возможность выразить вам огромную благодарность за значительный вклад в формирование и укрепление финансово-банковской системы нашей страны. Сложно переоценить роль лидера в работе организации, которая является регулятором банковского рынка. Банк России сегодня – это системообразующий институт, который задает вектор развития национальной банковской системы. Последние события в экономике очень наглядно продемонстрировали влияние Центрального банка на деятельность финансово-кредитных организаций.

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 73

не раз принимали на себя всю полноту ответственности в ситуациях, когда никто не знал правильного ответа. Во многом благодаря вашему высочайшему профессионализму и взвешенному подходу к решению самых сложных проблем российские банки не только пережили кризис и достойно справились с его последствиями, но и смогли восстановить докризисные темпы роста. Желаю вам крепкого здоровья, поддержки и понимания со стороны соратников и коллег, дальнейших успехов в деле укрепления национальной банковской системы. С уважением, председатель правления, генеральный директор ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» Михаил Братишкин

в сложившейся ситуации, с учетом интересов государства, банков и пользователей банковских услуг. Никто из российских банкиров не забудет, как много было сделано вами для развития национальной финансовой системы, для ее укрепления, для того, чтобы она подтвердила свою жизнеспособность в годы одного из самых сложных мировых финансовых кризисов. То, как своевременно и четко ЦБ оказал поддержку банковскому рынку, стало примером для центральных банков многих стран. В заключение позвольте еще раз поздравить вас с юбилеем и пожелать всего самого лучшего: здоровья, счастья и успехов во всех ваших начинаниях! С огромным уважением, президент АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) Галина Хаустова

Не секрет, что банки сумели быстро справиться с ситуацией, в первую очередь, благодаря оперативным действиям ЦБ РФ. Ваши профессионализм, ответственное отношение к делу, твердая принципиальная позиция, взвешенный подход к решению самых сложных задач снискали вам заслуженный авторитет и уважение в банковском сообществе. Позвольте от всей души пожелать вам крепкого здоровья, неиссякаемой жизненной энергии, оптимизма и неизменных успехов в вашей деятельности! Желаю вам и вашим близким радости, счастья и семейного благополучия! С уважением, председатель правления АБ Таатта ЗАО Иван Пантазьев

73

24.02.12 13:49

Уважаемый Сергей Михайлович! От имени коллектива ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» поздравляю вас с 10-летием назначения на должность председателя Центрального банка России. Пройдя путь от простого рабочего до председателя Банка России, председателя наблюдательного совета Сбербанка, вы на примере собственной жизни доказали, что каждый человек может найти свою дорогу к вершине успеха. Ваша многолетняя деятельность – пример гражданской активности человека, умеющего отстаивать свои взгляды, убеждать оппонентов и осуществлять замыслы. Благодаря высокому профессионализму, незаурядным деловым и человеческим качествам вы решаете актуальные проблемы, активно способствуете повышению роли банков в экономике России. Под вашим руковод-

Уважаемый Сергей Михайлович! Поздравляем вас с десятилетним юбилеем работы в должности председателя Банка России. На эти годы пришлись самые высокие взлеты и падения не только российского, но и глобального финансового рынка. Во многом благодаря именно вашим усилиям, настойчивости, высокому профессионализму, разносторонней эрудиции российская банковская система смогла преодолеть все сложности. За время руководства Центральным банком вы сумели обеспечить необходимую прочность финансового рынка и создать надежный фундамент для дальнейшего развития банковской системы. Вас отличает не только высокий профессионализм в принятии экономических решений, но и удиви-

Уважаемый Сергей Михайлович! От имени всего коллектива банка «ПЕРВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ» поздравляю вас с десятилетием плодотворной деятельности на посту главы Центрального банка Российской Федерации. За период вашего руководства Банку России удалось достичь значительного прогресса в области надзора за банковской деятельностью, в денежнокредитной политике и в деле совершенствования финансового рынка страны. Профессионализм и фундаментальное понимание вами процессов глобального рынка, которые национальный банковский сектор в полном объеме ощутил в кризисный период, широко известны и за пределами нашей Родины. Благодаря вашим усилиям Центральный банк сегодня – это не только пример классического

74

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 74

ством Банк России проводит эффективную политику защиты интересов банков, влияет на создание условий для их надежной работы, активно способствует формированию законодательной и нормативной базы деятельности кредитных организаций, укреплению устойчивости российской банковской системы. В юбилейную дату примите, уважаемый Сергей Михайлович, самые добрые пожелания дальнейших успехов в реализации перспективных проектов и замыслов, больших профессиональных достижений, крепкого здоровья, семейного счастья, удачи и процветания! С уважением, и.о. председателя правления ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» Вадим Игнатьев

тельные организаторские способности, умение находить компромиссы и брать на себя ответственность для принятия важных решений. При этом подходы и принципы, которые вы реализуете в своей работе, надежно защищают интересы как банков, так и клиентов. Нет сомнений в том, что вам по плечу любые, даже самые сложные задачи. Поэтому хочется пожелать вам в профессиональный юбилей новых успехов и побед. Пусть ваши энергия, инициативность и творческий подход еще долгие годы служат делу совершенствования банковской системы и делу укрепления финансовой стабильности России. С уважением, председатель наблюдательного совета КБ «Сунжа» Асламбек Сагов

управления, но и организация, открытая новому опыту, готовая оперативно реагировать на макроэкономические вызовы. Позвольте выразить слова глубокой признательности за те большие внимание и поддержку, которые вы оказываете в решении насущных проблем банковского бизнеса, способствуя укреплению доверия к коммерческим финансово-кредитным организациям. Желаем вам дальнейших успехов на ниве создания современной и цивилизованной отечественной финансовой системы, крепкого здоровья, энергии, дружеской поддержки единомышленников и коллег! С уважением, президент АКБ «ПЕРВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ» (ЗАО) Галина Алешечкина

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:50

Уважаемый Сергей Михайлович! Поздравляем вас с трудовым юбилеем! За 10 лет бессменного руководства Центральным банком вы проявили себя как талантливый экономист и управленец, которого знают и уважают в России и в мире. Ваше эффективное и чуткое руководство все эти годы позволяло сохранять устойчивость финансового рынка и решать сложные задачи – даже в период финансового кризиса, когда благодаря вашим своевременным действиям удалось быстро взять ситуацию под контроль и восстановить доверие на рынке.

Уважаемый Сергей Михайлович! Разрешите от себя лично и от всего коллектива Классик Эконом Банка поздравить вас со знаменательной датой профессиональной деятельности – 10-летием государственной службы на таком высоком и ответственном посту! Минувшее десятилетие для экономики нашей страны нельзя назвать безоблачным, однако политика Банка России под вашим мудрым руководством всегда была гарантом надежности в любых кризисных испытаниях. Ваши многогранный опыт и исключительная деловая интуиция способствовали формированию устойчивой и отвечающей всем вызовам современности финансовой системы России. Валютно-денежная политика Центрального банка не раз получала самые высокие оценки как со стороны правительства, так и со стороны банковского

Уважаемый Сергей Михайлович! Искренне поздравляю вас с юбилейной датой со дня назначения на должность председателя Банка России. Вы являетесь лучшим примером служения российской экономике. Ваши энциклопедические знания, организаторские способности и многолетний добросовестный труд вызывают искреннее уважение коллег и партнеров. Вам, Сергей Михайлович, удается планомерно и целенаправленно продвигать вопросы российского банковского сообщества. За вашими плечами большой и плодотворный трудовой путь, более 10 лет которого отданы беззаветному служению банковскому делу. Будучи председателем Банка России, вы успешно и мудро решаете самые насущные организационные и управленческие задачи и пользуетесь заслу-

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 75

Сегодня у нас есть отличный повод, чтобы отдать должное вашему таланту, твердости характера, жизненной мудрости, умению слушать и находить компромиссы. Мы желаем вам крепкого здоровья, энергии, сил и удачи во всех дальнейших начинаниях!

С уважением, заместитель председателя правления КБ «РЭБ» (ЗАО) Мария Павлик

сообщества. Система надзора и регулирования банковской деятельности, созданная благодаря вашим усилиям, является образцом продуманности и эффективности. Грамотные и оперативные действия ЦБ во время последнего кризиса должным образом оценены профессионалами банковского рынка, вашими коллегами за рубежом и, конечно же, всеми гражданами нашей страны. Желаю вам крепкого здоровья, успехов в достижении поставленных целей, в деле развития и совершенствования организации, являющейся краеугольным камнем финансовой системы нашей страны! С уважением, председатель правления АКБ «Классик Эконом Банк» (ЗАО) Михаил Шаталов

женным авторитетом среди экономической элиты России. Ваш вклад в решение актуальных финансовых проблем страны по достоинству отмечен высокими правительственными наградами. Одной из многочисленных ваших заслуг является повышение эффективности надзора над коммерческими банками, что способствует чистоте и прозрачности банковского бизнеса. От всей души желаю вам крепкого здоровья, бодрости духа, прекрасного настроения, дальнейшей реализации дарованного свыше потенциала и, безусловно, удачи и оптимизма. Пусть верность принимаемых решений и впредь будет залогом процветания для вас! С уважением, председатель правления банка «Форштадт» Галина Сухоносенко

75

24.02.12 13:50

Уважаемый Сергей Михайлович! От себя лично и от всего коллектива ЗАО КБ «Росинтербанк» поздравляю вас с важным профессиональным юбилеем. 10 лет на ответственном государственном посту – это показатель высочайшего уровня компетенции, деловой проницательности, всеобщего уважения в банковском сообществе. Центральный банк Российской Федерации – это главный финансовый институт государства, эффективность деятельности которого напрямую отражается на экономическом развитии страны и ее позициях на мировой арене. На вас, как руководителе Центробанка, участвующем в формировании единой экономической поли-

Уважаемый Сергей Михайлович! Поздравляем вас с 10-летием пребывания в должности председателя Банка России! С вашим именем, Сергей Михайлович, в новейшей истории России связано становление, функционирование и развитие банковской системы нашей страны. За это время под вашим руководством Банку России удалось в значительной мере укрепить устойчивость отечественной банковской системы, повысить эффективность надзора за деятельностью банков, выстроить эффективную систему рефинансирования кредитных организаций, что во многом способствовало преодолению кризисных явлений в 2004 году и особенно в период 2008–2009 годов. Банковское сообщество, уважаемый Сергей Михайлович, высоко ценит ваш профессионализм, присущую вам академичность, интеллигентность, высокую порядочность.

тики России, лежит большая ответственность за будущее нашего государства. Благодаря вашим взвешенным решениям, последовательным шагам, принципиальной позиции банковская система стойко прошла через все кризисные явления. Искренне желаю вам крепкого здоровья, семейного благополучия и всего, что приносит радость вам и вашим близким. Пусть успех всегда сопровождает деятельность главного банка страны под вашим руководством. С уважением, председатель правления ЗАО КБ «Росинтербанк» Марина Чернуха

Также вызывает большое уважение редкое для руководителей такого уровня человеческое качество – скромность. Уверены, что вы еще далеко не исчерпали ваш трудовой и интеллектуальный потенциал, много еще сумеете сделать полезного для развития банковской системы страны, продолжив свой успешный трудовой и жизненный путь. Желаем вам трудовых и творческих успехов, здоровья, долголетия и благополучия. С уважением, председатель совета директоров ОАО Банк «Аскольд» Павел Шитов председатель правления ОАО Банк «Аскольд», член совета АРБ, председатель Смоленского банковского союза Валерий Гузун

Уважаемый Сергей Михайлович! Целая декада прошла с тех пор, как вы начали работать на одной из наиболее сложных и ответственных должностей, став председателем Банка России. Это был, безусловно, нелегкий период, когда ЦБ пришлось играть ведущую роль в дальнейшем становлении и развитии отечественной банковской системы и всего финансового рынка страны. Огромный вклад был сделан Банком России в то, что в целом мы выдержали натиск первой волны мирового финансового кризиса, выйдя из него в достаточно хорошей форме. Как президент одной из крупнейших отечественных систем денежных переводов, не могу не

76

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 76

отметить вклад ЦБ РФ и ваш лично в становление нашего сегмента и рынка электронных платежей в целом. Совсем недавно был принят закон о НПС, что стало важной вехой в развитии всего рынка денежных переводов. В ваш профессиональный юбилей я от чистого сердца хотел бы пожелать новой энергии и успехов в вашей важной и продуктивной работе.

С уважением, президент UNISTREAM Сурен Айриян

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:50

Уважаемый Сергей Михайлович! Позвольте от всего коллектива банка «Новация» поздравить вас с профессиональным праздником. На протяжении 10 лет вы являетесь бессменным руководителем Банка России и за эти годы внесли неоценимый вклад в создание современной российской финансово-экономической системы. Вы реализовали на финансовом рынке механизмы, которые обеспечивают стабильное и бесперебойное функционирование банковской системы как в период развития, так и в кризисные времена. Региональные банки, как правило, были созданы на базе имеющихся кредитных учреждений и являются старейшинами финансового рынка. Они обладают всеми необходимыми

технологиями, опытом и запасом устойчивости, чтобы предоставлять качественные финансовые услуги. Мы надеемся, что вы, обладая уникальным талантом предвосхищать события и находить компромиссные решения, будете способствовать созданию равных конкурентных условий для всех участников рынка и поможете региональным банкам отстаивать свои позиции. Ваши профессионализм и добросовестность обеспечили вам авторитет и уважение всего банковского сообщества. В ваш профессиональный юбилей желаем крепкого здоровья, оптимизма и неизменных успехов в вашей деятельности!

Уважаемый Сергей Михайлович! Вот уже 10 лет как вы занимаете должность председателя Центрального банка РФ, что является своего рода рекордом в истории постсоветской России. И это неудивительно. Ваша работа способствовала укреплению стабильности банковского сектора, повышению эффективности банковского надзора, выстраиванию системы рефинансирования как инструмента денежно-кредитной политики. Банковское сообщество благодарно вам за Систему страхования вкладов, идею о введении которой вы поддержали не сразу, что характеризует вас только как человека осторожного и рассудительного. Друзья и коллеги, в свою очередь,

Уважаемый Сергей Михайлович! Для нас огромная честь и радость поздравить вас с десятилетним юбилеем работы в должности главы Банка России. Возможно, для истории всего государства десять лет – срок небольшой. Однако, когда речь идет о молодой российской банковской системе, десять лет ее развития под вашим профессиональным руководством – очень существенный, важный и значимый период. За эти десять лет банковский рынок России переживал и периоды подъема, и периоды спада, с честью выдержал серьезное испытание на прочность в годы международного экономического кризиса, от которого западный мир не может оправиться до сих пор. С какими бы вызовами не сталкивалась российская экономика все эти годы, мы были уверены в про-

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 77

С уважением, председатель правления ОАО АКБ «Новация» Екатерина Мещерякова

называют вас крепким профессионалом, упорным в отстаивании своих убеждений, человеком легендарной порядочности. Банковский клуб Саратовской области поздравляет вас с десятилетним юбилеем вашего назначения на должность председателя Банка России и благодарит за все, что вы сделали за эти десять лет для национальной банковской системы. Желаем вам крепкого здоровья, счастья и дальнейших успехов в столь важном для России направлении. С уважением, президент Банковского клуба Саратовской области, председатель правления ЗАО «Экономбанк» Александр Суслов

фессиональной взвешенности, точной выверенности ваших решений и мер, направленных на стабилизацию ситуации в системе. И мы считаем вашей личной заслугой, что Банк России, выступая надзорным органом и основным регулятором банковской деятельности нашей страны, не остался на позиции стороннего наблюдателя и безучастного арбитра или «карающего меча», а оказывал и оказывает банкам России всестороннюю поддержку. Желаем вам, дорогой Сергей Михайлович, неиссякаемого здоровья, огромного счастья и душевного комфорта, а также удовлетворения от дела, которому вы служите на благо России! С уважением, председатель правления АКБ «Легион» (ОАО) Игорь Сокеркин

77

24.02.12 13:50

Уважаемый Сергей Михайлович! От имени коллектива банка «ОБРАЗОВАНИЕ» и от себя лично сердечно поздравляю вас с десятилетним юбилеем вашей профессиональной деятельности в качестве руководителя главного банка России! Последние десять лет были непростыми для развития национальной банковской системы – мировой экономический кризис стал серьезным испытанием для всех нас. Во многом благодаря мудрой и взвешенной политике, проводимой Банком России, нам удалось достойно преодолеть все эти трудности и сохранить стабильность банковской системы и доверие к банковскому сообществу со стороны вкладчиков, кредиторов и инвесторов. Сейчас можно с уверенностью сказать, что стратегия и тактика Банка России оправдали себя: национальная банковская

Уважаемый Сергей Михайлович! На протяжении десяти лет вы являлись бессменным руководителем Центрального банка, и можно с уверенностью сказать, что именно на эту «десятилетку» пришелся расцвет российской банковской системы. Финансово-кредитные организации стали локомотивом российской экономики, предложив бизнес-сообществу необходимое финансирование и качественное сервисное обслуживание. Для многих участников рынка вы являетесь примером того, как один человек может сочетать в себе талант руководителя, дипломата, организатора, наставника и ученого. Ваш профессионализм, умение предугадывать последствия и предпринимать адекватные меры не раз приходили на выручку банкам в сложные для них времена. Показательным стал 2008 год, когда благодаря

система продолжает динамично развиваться, демонстрируя уверенные темпы роста. Центробанк сегодня – это системообразующий институт, который задает вектор развития национальной банковской системы. За десять лет под вашим руководством Банк России занял весомые позиции в ряду ведущих мировых финансовых регуляторов. Вас отличают высочайший уровень компетенции, глубокое знание насущных проблем рынка, высокие человеческие качества. В день вашего профессионального юбилея позвольте пожелать вам здоровья, счастья, благополучия и новых свершений! С уважением, председатель правления банка «ОБРАЗОВАНИЕ» Александр Мираков

активным и решительным действиям Центрального банка удалось вовремя «потушить» кризис ликвидности, восстановить кредитоспособность российских финансово-кредитных организаций и таким образом предотвратить разрастание кризиса, поддержав экономику страны. Хочется сказать вам спасибо за тот вклад, который вы сделали в развитие российской банковской системы. Надеемся, что еще долгие годы неиссякаемая энергия, широкий кругозор, эрудированность и огромная творческая энергия позволят вам успешно решать самые сложные задачи и с успехом идти по выбранному пути! С уважением, председатель совета директоров ОАО «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» Андрей Коркунов

Уважаемый Сергей Михайлович! Вы – наш бесстрашный строгий флагман В просторах банковских морей! За 10 лет мы рядом с вами Сильнее стали и мудрей! Вы дальновидны, прозорливы! В финансах грамотный стратег! И отдаете свои силы сполна За банковский наш век! Мы пожелаем вам успехов И, пусть вам к ним не привыкать, Вас мы всегда во всем поддержим,

78

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 78

Успехи будем умножать! Реализуем все программы Под вашим руководством мы И сложим банковские гаммы Во славу матушки-страны!

С уважением, коллектив банка «УРАЛЛИГА», директор Вера Семенова

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:51

Для всех нас день сегодня славный И банковской системы всей. Наш председатель самый главный Справляет свой десятилетний юбилей.

И экономика свободней задышала. Мы называем рыночной ее. При кризисе она позиций не сдавала, Тем подтвердив предназначение свое.

Мудры же были наши предки, Коль полтораста лет назад Решили дерзновенно, метко Внести в рожденье Банка вклад.

Под вашим прочным руководством Центральный банк устойчиво стоит. У вас так много сил бороться, И наше дело, безусловно, победит.

С тех пор как много их сменилось, Банкиров главных, – целый строй, И сколько ими дел свершилось Отчизны ради нашей дорогой!

Вы 10 лет крепите банковское дело, В его развитии – бесспорный корифей. Вопросы вы всегда решали творчески, умело, В чем характерный стиль работы вашей всей.

Средь них Сергей Михайлович Игнатьев. Он продолжает этот славный ряд. Он укрепил союз российских банков-братьев. На что теперь направлен его строгий взгляд?

Мы с юбилеем вас сердечно поздравляем. Заслугам вашим не закрылся счет, За это тост душевный поднимаем. Здоровья, счастья вам, успехов и почет!

При нем российский рубль укрепился, Инфляция совсем поджала хвост. Он на нее всем Банком навалился, Запасам золота, валюты обеспечил рост.

председатель правления ООО Банк «Нальчик» Борис Эндреев экс-начальник ГРКЦ г. Нальчика Юрий Рябко

реклама

март 2012 НАЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 79

79

24.02.12 13:51

реклама

реклама

80

064-080_Ignat'ev_pozdr_.indd 80

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:51

Слово практику Татьяна Архарова: «Откровенно говоря, я не очень люблю слово «проблема». Мне нравится решать задачи»

82

Аналитика Business Intelligence При некорректном учете плохое качество данных может «съедать» до 10% прибыли банка

Автоматизация Конвейерная технология рассмотрения кредитных заявок оптимизирует затраты банка Сall-центры: курс на повышение эффективности

Безопасность

86 94 102

PCI DSS станет более действенным, понятным и простым для использования

106

Новости

110

081_IT_Shmuc.indd 81

24.02.12 13:35

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

ИТ−директор – неженская профессия? Т. АРХАРОВА: «Откровенно говоря, я не очень люблю слово «проблема». Мне нравится решать задачи» Беседовала: Оксана Дяченко

Главное, чего ожидает бизнес от ИТ, – это умение разговаривать на одном языке с пользователями, уверена директор департамента информационных технологий ДжиИ Мани Банка Татьяна АРХАРОВА. В интервью НБЖ эксперт рассказала о том, как меняется, по ее мнению, спрос на ИТ-услуги со стороны банков, и о специфике работы российского GE Money Bank с точки зрения ИТ. НБЖ: Как изменилась структура спроса на ИТ-услуги за последние годы? Скажем, насколько она отличается от той, которая была до кризиса 2008 года? Т. АРХАРОВА: Изменение спроса на ИТуслуги обусловлено двумя основными причинами. Первая из них – это ограничение ИТ-бюджетов, вторая – появление и развитие новых технологических решений и продуктов. В период кризиса аналитики оценивали спад в сфере ИТуслуг в 20–30%. По сравнению с 2008 годом банки стали более детально подходить к вопросу инвестиций в ИТ, многие проекты были пересмотрены, к новым инициативам стали предъявляться более высокие требования по окупаемости и увеличению эффективности процессов. Банки стали щепетильнее в вопросах качества и универсальности получаемых услуг, изменились требования к стоимости инфраструктуры и надежности ИТ-решений. Прозрачность ценообразования со стороны поставщика, гибкость и возможность долгосрочного взаимодействия вышли на первый план. Виртуализация, облачные вычисления и сервисы, работа с большими объемами структурированных и неструктурированных данных, расширение рынка смартфонов и, как результат, повышение требований к мобильности и доступности ИТуслуг, повышение требований к информационной безопасности – все это определило изменение структуры

82

upgrade

082-084_IT_ARHAROVA2a.indd 82

предложения на рынке ИТ-услуг. Если мы сравним рынок услуг 2008 года и рынок услуг 2012 года, то разница будет колоссальной. НБЖ: Банковский бизнес постоянно повышает планку требований к информационным технологиям. Какие задачи в этой связи возлагаются на ИТдепартамент ДжиИ Мани Банка? Т. АРХАРОВА: Удобные технологические решения, быстрые, понятные и надежные сервисы, безопасность новых информационных каналов, снижение стоимости владения, увеличение продуктивности – все это задачи, стоящие перед нами. Современный департамент информационных технологий – это не только обеспечение поддержки бизнеса,

но также неотъемлемая составляющая развития банка, которая позволяет формировать уникальные продукты и услуги и получать за счет этого конкурентные преимущества. Главное, чего ожидают от ИТ-департамента, не имеет отношения к технологиям и решениям. Главное – это умение разговаривать на одном языке с пользователями, способность эффективно сотрудничать и приносить новые возможности в бизнес. НБЖ: Что представляет собой современная ИТ-архитектура банка? Т. АРХАРОВА: Современная архитектура – это отражение состояния рынка и бизнеса в целом. Гибкость, эластичность, надежность, универсальность ИТ-архитектуры – все это дает возможность организации быстро реагировать на изменения внешних условий, спроса и предложения. Именно эти качества позволяют банку быть конкурентоспособным и эффективным. НБЖ: Каковы дальнейшие планы ДжиИ Мани Банка по развитию ИТ-архитектуры? Т. АРХАРОВА: Мы планируем развивать архитектуру ИТ, базируясь на стратегии развития банка и GE в целом. Несколько направлений будут для нас приоритетными – управление данными, утилизация имеющихся инфраструктурных ресурсов, оптимизация интеграционных решений, доступность приложений, совершенствование электронных каналов взаимодействия с клиентами. Отдельным направлением станет развитие систем и решений в области информационной безопасности. НБЖ: Расскажите о последних, наиболее значимых ИТ-проектах банка. Т. АРХАРОВА: В этом году мы завершили второй этап проекта виртуализации

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:34

СЛОВО ПРАКТИКУ инфраструктуры, что позволило более гибко управлять ИТ-ресурсами и временем предоставления услуг. Решение для SMS-оповещений на базе новой интеграционной шины и инструменты по работе с текущим кредитным портфелем и просроченной задолженностью позволили выстроить более эффективные взаимоотношения с клиентами. Внедрение ряда систем в области информационной безопасности повысило надежность текущих процессов и дало возможность без риска использовать уникальные возможности новых технологий. НБЖ: GE Money – подразделение General Electric, оказывающее услуги потребительского кредитования. Какую специфику накладывает это на работу ИТдепартамента ДжиИ Мани Банка? Т. АРХАРОВА: Корпоративные стандарты и решения, регуляторные требования и стандарты в совокупности с локальными требованиями, технологиями, спецификой регуляторов и при этом наличие уникальной возможности использования лучших мировых практик, базы знаний компании – все это вносит определенную специфику в работу российского GE Money Bank. Мы можем видеть более полную и универсальную картину индустрии, технологий, бизнеса и использовать этот широкий набор инструментов стратегического и операционного планирования и прогнозирования.

UPGRADE НБЖ: Как вы оцениваете степень автоматизации процесса принятия решений о выдаче кредитов в банке? В связи с кризисом потребовалась ли какая-либо корректировка?

НБЖ: Какой эффект, по вашему мнению, получает организация, использующая технологию Business Intelligence? Как внедрение BI может скорректировать или изменить бизнес-стратегию банка?

Т. АРХАРОВА: Я считаю, что у нас в банке создан один из лучших процессов принятия кредитных решений на рынке потребительского кредитования. Именно поэтому бизнес прошел кризис с хорошими портфельными показателями. Корректировки вносились, так как аппетит к риску в период кризиса значительно снизился, но изначальная сбалансированная модель оценки рисков позволила свести изменения к минимуму.

Т. АРХАРОВА: Изначально решения BI направлены на стратегическое управление организацией, соответственно, внедрение таких решений позволяет сделать процесс принятия стратегических решений более прозрачным и быстрым. С другой стороны, наблюдается некоторое смешение понятий в этой сфере, многие компании не понимают, что именно предлагает поставщик, и попадают в ловушку высокобюджетных многолетних проектов с весьма неочевидными бенефитами. Компания должна находиться на определенном уровне организационной и технологической зрелости, чтобы внедрение BI-решения стало эффективным инструментом бизнеса.

НБЖ: Потребительское кредитование несет в себе много рисков. Как соотносятся работа риск-менеджмента и ИТменеджмента? Т. АРХАРОВА: Управление рисками применяется ко всем процессам банка, в том числе и к ИТ. Каждый из процессов оценен по стандартной корпоративной методологии, разработаны специальные действия, позволяющие снизить либо предотвратить вероятность реализации риска. Корректность и актуальность оценки контролируются на регулярной основе. Главное, что не только ИТменеджмент, но и каждый сотрудник департамента понимает необходимость такого управления и контроля.

НБЖ: Не так давно вы говорили, что ДжиИ Мани Банк практически ничего не отдает на аутсорсинг. Почему сложилась такая практика? Какие плюсы и минусы аутсорсинга вы видите? Т. АРХАРОВА: Аутсорсинг – одна из самых интересных и быстро развивающихся областей рынка ИТ-сервисов. Как и любой сервис, аутсорсинг должен быть применим в компании при определенных условиях. В последние несколько лет стратегия

реклама

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

082-084_IT_ARHAROVA2a.indd 83

upgrade

83

24.02.12 13:34

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

банка и, соответственно, стратегия ИТ не предполагали перевода ИТ-сервисов на аутсорсинг. Плюсы аутсорсинга – это, безусловно, получение возможности перераспределить ИТ-ресурсы и направить их на развитие технологий. Минусы – это потеря качества сервиса и высокая операционная стоимость. НБЖ: Проблема информационной безопасности банков не теряет своей актуальности – даже, скорее, наоборот. О каких современных тенденциях в технологиях обеспечения безопасности в банке можно говорить? Т. АРХАРОВА: Тенденции в области информационной безопасности напрямую связаны с появлением новых технологий и иного ландшафта угроз. Возьмем в качестве примера облачные технологии. Они способны, с одной стороны, открыть новые возможности с точки зрения эластичности производительности, доступности и стоимости. С другой стороны, эти технологии не имеют на данный момент соответствующих инструментов и стандартов обеспечения информационной безопасности. Другой пример – социальные сети, активно используемые для продвижения бизнеса и общения с клиентами, наполнены скрытыми угрозами при высоком уровне беспечности пользователей. Мобильные приложения и сервисы – еще одна активно развивающаяся сфера, в которой наблюдается рост внимания к технологиям обеспечения информационной безопасности. Основная тенденция на сегодняшний день – предотвращение угроз за счет грамотного риск-менеджмента, проактивный контроль фронт-энд процессов и решений, обучение внутренних и внешних пользователей, выработка сбалансированного подхода к предоставлению доступов. Отдельная задача – работа с государственными законодательными органами по устранению спорных моментов и неясностей в законах и стандартах, связанных с этой областью. НБЖ: Есть мнение, что ИТ – одна из самых затратных статей расходов для банка. Вы с этим согласны? Т. АРХАРОВА: ИТ – действительно одна из самых затратных статей банка. Именно поэтому важно понимать, какой ре-

84

upgrade

082-084_IT_ARHAROVA2a.indd 84

зультат бизнес получает от каждого вложенного в ИТ рубля. Бюджет и инвестиции в ИТ должны быть прозрачными и понятными, с точки зрения CEO. НБЖ: Каковы основные принципы оценки эффективности инвестиций в ИT? Т. АРХАРОВА: Эффективность инвестиций в ИТ оценивается с точки зрения финансовых показателей компании (ROI, TCO, СV/OPEX), так как в 99% случаев внедрение новых решений и технологий и соответствующие инвестиции связаны с построением, изменениями и совершенствованием бизнес-процессов компании. НБЖ: Как вы считаете, чего, в первую очередь, ждут игроки финансового сектора от ИТ-поставщиков? Т. АРХАРОВА: Надежности, прозрачности, умения предлагать гибкие решения, в том числе и ценовые. Есть ожидания высокого уровня экспертизы и умения его использовать, способности выстраивать долгосрочные партнерские взаимоотношения. НБЖ: Каковы планы ИТ-департамента банка на 2012 год? Т. АРХАРОВА: Основные планы связаны с целевыми установками банка по развитию бизнеса. Приоритеты – запуск новых продуктов и электронных каналов обслуживания, эффективное управление кредитным портфелем, продуктивность, data management, информационная безопасность, продолжение оптимизации стоимости владения активами ИТ. НБЖ: Какие проблемы, в первую очередь, приходится решать вам как руководителю? Т. АРХАРОВА: Откровенно говоря, я не очень люблю слово «проблема». Мне нравится решать задачи. Основная из них – это сохранение и развитие команды. ИТ – это не столько технологии, сколько люди, обладающие уникальными знаниями и умениями. Именно поэтому руководитель, в первую очередь, должен уделять внимание созданию сплоченной и высококвалифицированной команды, развитию и удержанию талантов, особенно ключевых.

Вторая задача, стоящая передо мной, – это поддержание эффективного диалога и взаимодействия между ИТ и другими департаментами, управление ожиданиями топ-менеджеров. Понимание и доверие являются основой эффективного взаимодействия, в свою очередь, зависящего от качества двухсторонней связи. С одной стороны, ИТ-департаменту, управленческой ИТ-команде необходимо понимать профильный бизнес компании, вникать в факторы, влияющие на финансовые показатели банка. ИТспециалисты должны уметь видеть технологии и возможности глазами бизнеса, чтобы помочь найти наиболее правильные и эффективные технологические решения и сформулировать соответствующую стратегию развития департамента. С другой стороны, очень важно показывать результаты работы ИТ. Чаще всего, если эти результаты хороши, их не видно, как не видно и усилий команды по поддержанию стабильного уровня сервиса. Налаживание такого диалога позволяет ИТ не только быть инструментом в достижении целей бизнеса, но и активно участвовать в формировании бизнес-целей. Третья задача – это нахождение оптимального баланса между инвестициями в ИТ и сокращением расходов. Построение внятной системы метрик качества предоставляемых услуг и реализации проектов – метрик, сформулированных на языке финансовых показателей, – позволяет сделать работу ИТ-департамента и процесс принятия решений прозрачными для CIO и для других топ-менеджеров. НБЖ: Не могу не задать этот вопрос, хотя бы напоследок. Женщина в должности ИТ-директора в банке – скорее, исключение, нежели правило. Да и специалисты ИТ-департамента, как правило, мужчины. Насколько вам комфортно работать в таких суровых условиях? Т. АРХАРОВА: С точки зрения профессионализма, опыта и знаний вопрос пола не является ключевым. Как в банке, так и в моем департаменте работает много талантливых женщин и мужчин. Нельзя отрицать, что порой они используют разные подходы и инструменты в принятии решений и управлении командой. Но с точки зрения бизнеса важно одно – чтобы эти подходы и инструменты были эффективными.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:35

НА ШАГ ВПЕРЕД

UPGRADE

Автоматизация документооборота в Сбербанке России: миллионы документов и работа на iPad Текст: Леся Виноградова, директор по развитию бизнеса Digital Design

В настоящее время в Сбербанке России внедряется система электронного офисного документооборота (СЭОДО). Поскольку Сбербанк является самым крупным банком России и СНГ, то можно смело заявлять о том, что это крупнейшее внедрение системы электронного документооборота в банковской сфере России. К концу 2012 года, когда проект будет закончен, в системе будут работать более 30 тысяч сотрудников. Внедрение СЭОДО осуществляется в Центральном аппарате и во всех 17 территориальных банках – от Санкт-Петербурга до Хабаровска, что влечет за собой огромный объем информации, проходящей через систему. Суммарный документооборот только Центрального аппарата составляет более миллиона офисных документов в год. С учетом документооборота внутри территориальных банков и межфилиального обмена эта цифра возрастает на порядок. После детального анализа рынка систем электронного документооборота, как российских, так и зарубежных, конкурсная комиссия Сбербанка выбрала платформу DocsVision, которую доверила для внедрения компании Digital Design. Основными критериями выбора были наличие в решении расширенных функций контроля поручений, быстрого поиска документов и поручений, наличие возможности выполнять согласование, подписание/утверждение проектов документов с мобильных устройств, а также возможности масштабирования решения. Внедряемая СЭОДО обеспечивает комплексную автоматизацию, прозрачность и качество процессов офисного документооборота, снижение трудозатрат на работу с документами. В системе

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

085_IT_Docs.indd 85

будут обрабатываться входящая, исходящая и внутренняя корреспонденция, включая служебные записки, приказы, распоряжения, договоры и т.д. Одна из важных функций системы – контроль исполнения поручений. Система автоматизирует как внутренний документооборот в территориальных банках и Центральном аппарате, так и сквозные процессы документооборота между Центральным аппаратом и территориальными банками. Банковские документы останутся, разумеется, в ведении АБС. В Центральном аппарате СЭОДО заменит две предыдущие системы регистрации документов – «Делопроизводство» и «Документ». Решение интегрируется с другими информационными системами, уже работающими в Сбербанке, в том числе с системой управления сертификатами пользователей для обеспечения использования электронной цифровой подписи. Это позволяет Сбербанку уже сейчас заменить некоторые виды бумажных документов на электронные, а в перспективе – полностью перейти на безбумажный электронный документооборот. Действия пользователей в системе организованы при помощи специальных автоматизированных рабочих мест – АРМ. Эти приложения были созданы с учетом специфики деятельности различных категорий сотрудников. Они обеспечивают упрощенный доступ к тем функциям, которые востребованы в наибольшей степени для той или иной категории. В настоящее время в СЭОДО используются АРМ регистратора, делопроизводителя, исполнителя и руководителя. АРМ руководителя предоставляет единую точку доступа ко всей необходимой информации. Оно учитывает такие особенности деятельности топменеджеров банка, как отсутствие свободного времени, напряженный график, частые командировки и выездные мероприятия и позволяет работать как

в online, так и в offline режиме. Главной «изюминкой» проекта является реализация рабочего места не только на рабочих станциях и ноутбуках под управлением Windows, но и на планшетах iPad. Сейчас с этим приложением на планшетах работают руководители департаментов и все члены правления Сбербанка. В будущем планируется расширение масштабов использования АРМ руководителя. Внедрение СЭОДО в Сбербанке еще не закончено, и подводить окончательные итоги рано. Однако предварительные результаты видны уже сейчас. Благодаря централизованному хранению документов в электронном виде ощутимо уменьшилось время, затрачиваемое сотрудниками банка на их поиск. Время доведения документа до конечного исполнителя сократилось в несколько раз, а наличие прозрачной системы контроля исполнительской дисциплины и отчетности о ходе исполнения позволило значительно снизить количество невыполненных поручений. Только по этим показателям можно уже с уверенностью сказать, что проект успешен. Создание СЭОДО идет поэтапно. Внедрение в Центральном аппарате началось в августе 2010 года, затем постепенно ее стали внедрять в территориальных банках. На сегодняшний день в Центральном аппарате СЭОДО переведена в промышленную эксплуатацию. К ней подключено более 8 тысяч пользователей, ею обрабатывается более 10 тысяч документов в день. В промышленную эксплуатацию также введены СЭОДО в Северо-Западном, Московском, Среднерусском, Поволжском, Уральском и Юго-Западном банках. До конца 2012 года к ним присоединятся оставшиеся 12 территориальных банков. Таким образом, весь проект по созданию крупнейшей российской системы электронного документооборота в банковском секторе на несколько десятков тысяч пользователей будет реализован менее чем за три года.

upgrade

85

24.02.12 13:33

UPGRADE

АНАЛИТИКА

Business Intelligence При некорректном учете плохое качество данных может «съедать» до 10% прибыли банка

Текст: Оксана Дяченко

Безусловно, развитие банковской организации невозможно без понимания текущей ситуации в бизнесе и вектора его развития. Поэтому Business Intelligence – это необходимая составляющая для выработки жизнеспособной стратегии банка. Чем лучше финансово-кредитные организации будут понимать текущие операции и прогнозировать поведение клиентов и конкурентов, тем результативнее и прибыльнее будет банк. ТРАНСФОРМАЦИЯ «СЫРЫХ» ДАННЫХ В ПОЛЕЗНУЮ ИНФОРМАЦИЮ Существуют различные мнения относительно того, что принято подразумевать под термином «business intelligence». «Те, кто продают средства отчетности, считают, что это некий визуализатор, замена корпоративного Excel, который можно продать за корпоративно-большие бюджеты», – отмечает начальник управления систем BI и аналитики банка Хоум Кредит Кирилл Лядов. С другой стороны, «те, кто пользуются средствами BI

86

upgrade

086-088_IT_Business.indd 86

внутри организации, обычно считают, что BI – это ровно то, что означает это словосочетание в переводе, то есть глубокое аналитическое понимание бизнеса с возможностью прогнозирования». Главным преимуществом внедрения BI в организации начальник управления программного обеспечения Абсолют Банка Олег Киреев называет упорядочение данных из различных источников, трансформацию «сырых» данных, которые накапливаются в процессе ежедневной деятельности, в полезную информацию. «BI-средства включают в себя способы, позволяющие легко получить доступ к этой информации и проводить манипуляции с данными, агрегировать их, обрабатывать и представлять уже как информацию, на основании которой можно принимать обоснованные решения», – рассказывает Олег Киреев. Еще одним преимуществом, которое предоставляет BI (правда, с некоторыми дополнительными усилиями), является возможность превратить необработанные данные в информацию, позволяющую более глубоко понимать бизнес. Олег Киреев приводит пример: «В дополнение к информации о количестве

проданных продуктов может быть получена информация о том, как и какие акции и кампании влияют на тенденцию продаж, какие продукты лучше всего продаются в каждом клиентском сегменте в зависимости от времени года, региона продаж и ключевых характеристик клиентов. Меняя параметры продаваемых продуктов, можно отследить влияние этих изменений на продажи». Обеспечивая возможность доступа к подобной «интеллектуальной» информации, BI позволяет организациям вести бизнес более эффективно. Директор по информационным технологиям НОМОС-БАНКа Владимир Иванов для того чтобы понять, какой эффект получает организация, использующая технологию BI, и как BI может скорректировать или изменить бизнесстратегию банка, предлагает следующий образ: представим себе, что BI-средства – это набор очков. Человек с хорошим зрением в любых условиях (яркого солнца, сильного ветра), конечно, может обойтись без них, а вот человеком со слабым зрением подобные приборы будут очень даже востребованы. «Эффект от BI-средств и возможность изменения бизнес-стратегии, в первую очередь, зависит от того, насколько удается организации рассмотреть ту или иную тенденцию и особенность своего бизнеса», – резюмирует специалист. ПРЕДЛОЖЕНИЕ, ОТ КОТОРОГО НЕВОЗМОЖНО ОТКАЗАТЬСЯ Business Intelligence, без сомнения, можно рассматривать как инструмент роста прибыльности клиентского бизнеса. Потому одной из ключевых задач BI является клиентская аналитика, cross-sell, аналитический campaign management, говорит Кирилл Лядов (банк Хоум Кредит). Когда банк понимает потребности и поведение клиентов, то он может сделать им лучшее предложение, разработать лучший продукт, а значит, усовершенствовать свою клиентскую

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:32

АНАЛИТИКА

UPGRADE Киреев. Во-первых, повысить лояльность клиентов и уменьшить их отток. Во-вторых, увеличить срок использования клиентами продуктов и увеличить среднее количество продуктов на каждого пользователя услугами банка. Наконец, охватить новые клиентские сегменты и продавать новые продукты. Владимир Иванов (НОМОС-БАНК), продолжая сравнение Business Intelligence с очками, считает, что для того, чтобы рассматривать BI как средство прироста клиентского бизнеса, нужны специализированные для этой цели «очки», позволяющие рассматривать различные клиентские сегменты. «С помощью таких «очков» можно рассмотреть детально более тонкие сегменты в пересечении с банковскими продуктами вплоть до конкретного клиента и конкретного продукта, чтобы в конечном итоге сделать точное адресное предложение», – резюмирует эксперт. Предложение, которое будет действительно нужно клиенту и от которого он не сможет отказаться.

реклама

базу и увеличить прибыль. «Чем лучше мы провели анализ, чем точнее описали и рассчитали поведение клиентов, тем лучше мы сможем удовлетворить их потребности и тем лояльнее они будут», – считает Кирилл Лядов. Внедрение BI позволяет банку понимать своих клиентов лучше и быстрее, чем конкурентам. Но здесь есть и обратная сторона медали: чем сложнее и глубже клиентская аналитика, тем больше данных необходимо предоставить системе. «Дополнительные данные можно собирать из заявок, опросников, анализируя поведение клиентов на сайтах и данные из социальных сетей, – считает Олег Киреев (Абсолют Банк). – Даже «привязка» сегментов клиентов аналитического CRM к группам различных социальных опросов и статистик может серьезно помочь в задачах формирования целевых предложений и планирования коммуникаций с клиентами». Все эти действия позволяют достичь существенных результатов, уверен Олег

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

ПРОБЛЕМА КАЧЕСТВА ДАННЫХ ТРЕБУЕТ КОМПЛЕКСНОГО ПОДХОДА Валерий ЧАУСОВ, управляющий партнер компании Intersoft Lab

Подготовка данных, а именно обеспечение их качества – отправной этап любого проекта внедрения BI-системы. Замечу, что часто под BI понимают инструменты, предназначенные для формирования различной отчетности. На мой взгляд, корректнее рассматривать BI в широком смысле, как рекомендуют аналитики Forrester Research, то есть говорить об инфраструктуре, охватывающей всю цепочку превращения «сырых» данных в значимую информацию. В этом случае BI включает как ETL-инструменты, так и корпоративное ХД – хранилище данных, на основе которых выпускается отчетность и выполняется анализ. Такой подход позволяет комплексно решать проблему качества данных и четко определять зоны ответственности каждого элемента этой цепочки. Чтобы оценить состояние данных в учетных системах, специалисты Intersoft Lab проводят предпроектное обследование и разрабатывают комплекс технологических и организационных мер по их улучшению. В качестве организационных мер могут быть предложены: создание регламентов работы с оперативными системами для персонала банка, передача ответственности за отдельные

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

086-088_IT_Business.indd 87

участки работы по проверке данных и повышению их качества конкретным банковским подразделениям и пр. Среди технологических мер можно назвать доработку учетных систем банка. В ряде случаев мы рекомендуем финансовокредитным организациям использовать промышленные ETLплатформы, позволяющие извлечь из ХД максимальное количество проверок и перенести их к источникам данных, а также повысить скорость загрузки. Это особенно важно, если речь идет о значительном объеме данных, загружаемых в розничное ХД. Кроме того, в решении проблемы помогут интерфейсы для контроля качества данных, предусмотренные в системе «Контур» производства Intersoft Lab. В ходе загрузки в ХД выверяются целостность и корректность атрибутики информационных объектов, далее проводится сверка первичных данных бухучета и сделок (более 80 проверок). Финальная стадия – проверки разных прикладных областей. Так, для обеспечения корректности формирования аналитических витрин о клиентах одной из проверок является сверка движения по портфелю депозитов физических лиц с суммарными остатками по субсчетам депозитов физических лиц по операциям пролонгации. Я назвал лишь один пример, а таких проверок разных прикладных областей не одна сотня! Результат – уверенность, что при решении задач по клиентской аналитике, подготовке управленческой и регулятивной отчетности банк использует корректные данные.

upgrade

87

24.02.12 16:47

UPGRADE

АНАЛИТИКА

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ КОНКРЕТНОГО АНАЛИЗА Вопрос качества данных, которые загружаются в BI, чрезвычайно важен. От этого во многом зависит весь успех использования BI-средств.

BI-инструменты работают с информацией из хранилища данных, которое и определяет состав и содержимое рассматриваемой информации. «Поэтому, какие бы «очки» вы ни надевали, если данные не полны, искажены и противоречивы, то реальной картины вы не увидите», – говорит Владимир Иванов. Действительно, в BI необходимо загружать только очищенные данные из источников, а с этим часто возникают проблемы, соглашается Олег Киреев. «При загрузке данных можно заложить автоматические проверки на целостность, логические проверки, диапазонные и т.п. Но исправлять данные нужно в операционной системе, что может вызвать трудности изза различных процессных регламентов и иногда нечеткой зоны ответственности за их качество», – предупреждает специалист. Есть два подхода к загрузке информации в общекорпоративное хранилище данных, рассказывает Кирилл Лядов. «Первый подход – загружают все, не разобравшись, для чего нужна та или иная информация, а потом уже определяют, что к чему. Этот подход обычно исповедуют сотрудники, не ответственные за бюджет проекта. Такой путь прост и понятен, но затратен и неэффективен», – уверен эксперт. Существует и другой путь для людей, которые умеют считать деньги и хотят получить результат, – это предоставление в BI той информации, которая нужна для конкретного анализа. «Каждая определенная задача требует загрузки в хранилище данных операционного учета, а также данных для вычисления рисков, данных для маркетинга и продаж», – говорит Кирилл Лядов. Стоит подчеркнуть, что проблема качества данных возникает, когда в организации масса учетных систем, при внедрении которых рассчитывали, что управленческий учет, сведение прибыли и убытков по продуктам не потребуются. Практика показывает, что в дальнейшем собрать все эти данные очень сложно и ресурсоемко. «В результате вопросы интеграции сделочной информации и качества данных приходится решать людям, ответственным

88

upgrade

086-088_IT_Business.indd 88

за общебанковский анализ, – тем, кто реализует Business Intelligence», – подчеркивает начальник управления систем BI и аналитики банка Хоум Кредит. Если в организации существовала проблема разобщенности операций или некачественного учета, то внутри проекта по Business Intelligence необходимо создавать практику совершенствования отчетности, улучшения качества данных и их оптимизации, считает Кирилл Лядов: «При некорректном учете плохое качество данных может «съедать» до 10% прибыли организации. Акционеров эта цифра не может порадовать». ИНТЕГРАЦИЯ В ИТ-ИНФРАСТРУКТУРУ BI-система – это изначально хранилище информации и несколько специализированных «витрин» данных. Кроме того, это средства отчетности и анализа, инструментарий определения и расчета показателей, согласованных всеми аналитиками банка. Обычно это тричетыре программных продукта плюс набор собственных доработок организации. При интеграции BI-системы в общую ИТ-инфраструктуру предприятия особых сложностей не возникает, но здесь есть свои нюансы. «Чем больше в банке исходных систем, в которых ведется учет, тем сложнее собрать всю информацию в одном хранилище и договориться о единых методиках расчета показателей, – подчеркивает Кирилл Лядов. – Сложность возрастает в зависимости от количества учетных систем банка. Чем больше настроено систем, тем дороже потом будет их включение в единую структуру BI и аналитики». Обычно для BI источником являются несколько операционных систем, живущих активно не только в плане пополнения новой информацией, но и с точки зрения расширения данных, изменения их структуры, отмечает Олег Киреев. «Сложно поддерживать в актуальном состоянии все потоки данных, – говорит эксперт. – Можно переложить задачу

агрегации и очистки информации на корпоративное хранилище данных, но сложность задачи от этого не уменьшается». КАК ИЗМЕРИТЬ ЭФФЕКТИВНОСТЬ BI Некий банковский процесс можно представить как сбор и анализ данных, принятие решения, его исполнение, анализ уже новой информации и качества принятого ранее решения. Такой процесс имеет совокупность накладных и временных расходов. По словам Владимира Иванова, если удается сократить эти расходы за счет внедрения BI-решения, то в этом и состоит его эффективность. «Исходя из опыта, могу сказать, что отдача, например, от внедрения операционного СRМ проявилась менее чем за три квартала», – подчеркивает эксперт. Эффективность управленческого учета обычно измеряется ростом результативности управленческого аппарата организации, считает Кирилл Лядов. «Чем точнее учет, чем лучшую аналитику предоставляет команда BI правлению банка, тем более качественные решения принимаются», – говорит эксперт. По словам Кирилла Лядова, есть однозначно эффективные проекты BI, например проекты по клиентской аналитике, управлению маркетинговыми кампаниями, аналитике взысканий, которые окупаются в течение нескольких месяцев. Окупаются также проекты performance based risk management, позволяющие повысить прибыльность организации или снизить убытки. Есть общебанковские консолидационные проекты, где окупаемость непосредственно проекта BI почти недостижима, потому что его целью является устранение совершенных ранее ошибок. «Кончено, их исправление должно делаться за счет того, кто эти ошибки совершал. Но зачастую в банке на тот момент, когда надо исправлять ошибки, «ответчики» уже не работают», – констатирует начальник управления систем BI и аналитики банка Хоум Кредит.

АКЦЕНТ

Внедрение BI позволяет банку понимать своих клиентов лучше и быстрее, чем конкурентам. Но здесь есть и обратная сторона медали: чем сложнее и глубже клиентская аналитика, тем больше данных необходимо предоставить системе.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:33

НА ПИКЕ СПРОСА

UPGRADE

В чем профит от 41−Т? тельность действий. Прежде всего – распечатать отправленный через Интернет электронный отчет, затем пойти с ним в налоговую инспекцию, чтобы поставить печать, и только потом отнести заверенный документ в банк. НБЖ: По этой причине далеко не все заемщики после получения кредита аккуратно представляют в банк финансовую отчетность?

Беседовала: Софья Мороз

В 2011 году кредитные учреждения начали принимать финансовую отчетность от заемщиков не только на бумажных носителях, но и в электронном виде с ЭЦП. Катализатором этого процесса стало письмо ЦБ РФ от 31.03.2011 № 41-Т. А если взглянуть на прием электронной отчетности от заемщиков не только с точки зрения предписаний ЦБ РФ, но и с позиции реальной пользы, которую может принести банкам внедрение нового ПО? О том, на какие процессы повлияет переход на прием отчетности от заемщиков в электронном виде, рассказал НБЖ менеджер проекта «Контур-Экстерн» компании СКБ Контур Игорь ГОЛЬДБЕРГ. НБЖ: Игорь, насколько оправданным, на ваш взгляд, было предписание ЦБ РФ начать работать с отчетностью, представленной заемщиками в электронном виде с электронной цифровой подписью (ЭЦП)? И. ГОЛЬДБЕРГ: Рекомендация Центрального банка вполне оправданна и закономерна. Посудите сами: сегодня отчетность в контролирующие органы через Интернет отправляют более 62% налогоплательщиков. Чтобы передать налоговую и бухгалтерскую отчетность в банк, им нужно выполнить нетривиальную последова-

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

089_IT_Kontur.indd 89

И. ГОЛЬДБЕРГ: Думаю, да. Для компании, которая не знает, чем чревато неисполнение обязательств перед банком, сложность процедуры может стать решающим обстоятельством в пользу того, чтобы после получения кредита никакой отчетности в банк не передавать. А если организация и отделение банка вдобавок расположены далеко друг от друга? Вероятность того, что отчетность будет представлена, снижается еще больше. НБЖ: Передача отчетности в электронном виде решает эту проблему? И. ГОЛЬДБЕРГ: В значительной мере. Давайте посмотрим, как в этом случае выглядит отправка отчетности в банк. Пользователь проходит стандартную процедуру представления отчетности в ФНС через Интернет: передает электронный документ, заверенный ЭЦП, инспекция его проверяет и, если ошибок не обнаружено, формирует квитанцию о приеме, а затем извещение о вводе. Теперь, чтобы передать отчет в банк, заемщику, например пользователю системы «Контур-Экстерн», достаточно указать файлы для отправки и выбрать банк, в который они пойдут. Сделать это можно буквально в два клика. НБЖ: Смогут ли заемщики в результате внедрения этой технологии полностью отказаться от посещения банка после получения кредита? И. ГОЛЬДБЕРГ: В большинстве случаев – да, смогут. Однако в ситуации, когда компания берет кредит не в том банке, где находится на обслуживании, к ней

могут предъявляться более строгие требования. Помимо отчетности может возникнуть необходимость ежеквартально представлять другие документы – например, справку из банка, который производит расчетно-кассовое обслуживание организации. Пока таким заемщикам все же придется посетить отделение банка. Однако уже сейчас специалистами СКБ Контур прорабатывается возможность передавать в банки другие документы от заемщиков – любые договоры, соглашения, справки и пр. В отличие от отчетности это будет неформализованный документооборот, но отправляемые файлы будут так же шифроваться и заверяться электронной цифровой подписью. В такой возможности заинтересованы не только заемщики, но, прежде всего, сами банки. Перенеся взаимодействие с клиентами в онлайн, они смогут сократить затраты на личное обслуживание заемщиков. НБЖ: Какие направления для дальнейшего сотрудничества между спецоператорами и банковским сообществом вы видите? И. ГОЛЬДБЕРГ: Прием отчетов от заемщиков при посредничестве спецоператоров связи откроет для кредитных учреждений выход на более чем миллионную аудиторию абонентов, которые работают с системами интернет-отчетности. Это «продвинутые» пользователи электронных услуг и систем электронного документооборота, заинтересованные в том, чтобы получать максимум полезной информации и необходимых им сервисов прямо на рабочем месте. А это значит, что такая аудитория будет благодарным пользователем различных онлайн-предложений от банков. Кроме того, владельцы ЭЦП, применяемых в системах электронной отчетности, – в большинстве своем руководители компаний. По сути, это на 100% целевая аудитория, ответственная за принятие решений по кредитованию. А значит, системы интернет-отчетности могут служить эффективной площадкой для рекламы банковских услуг и поиска клиентов.

upgrade

89

24.02.12 17:30

UPGRADE

АНАЛИТИКА

Business Intelligence – это мозг организации А. НУГМАНОВ: «Практически все банки, которые стремятся быть конкурентоспособными и серьезно борются за долю на рынке, используют BI»

Беседовала: Оксана Дяченко

О нюансах технологии BI, об основных трендах BI на российском банковском рынке в интервью НБЖ рассказывает партнер и директор блока BI компании AT Consulting Андрей НУГМАНОВ. НБЖ: Какой эффект, прежде всего, получает организация, использующая технологию Business Intelligence? А. НУГМАНОВ: Банки, использующие технологию Business Intelligence, во-первых, повышают рентабельность и доходность бизнеса, во-вторых, обеспечивают прозрачность отчетности для самих организаций. С одной стороны, банки понимают, кто такой клиент, каким образом он использует банковские продукты и какой существует потенциал их применения. С помощью BI-решений можно непосредственно готовить для клиента целевые предложения, которые позволят увеличить объем использования банковских продуктов. В конечном итоге это приведет к росту доходов банка

90

upgrade

090-092_IT_AT_Consalt.indd 90

и его более устойчивому положению на рынке. С другой стороны, внутри финансово-кредитной организации существует необходимость видеть единую консолидированную, качественную, оперативную отчетность. Правильно выстроенное хранилище позволяет решить эти задачи. Наша компания разрабатывала BIрешения для ряда крупнейших банков: ВТБ24, Альфа-Банка, банка «ТРАСТ», ОТП Банка и др. AT Consulting имеет уже достаточное количество подобных кейсов. Приведу только несколько примеров. Так, мы выступили партнером банка ВТБ24 по построению корпоративного хранилища данных и аналитики, наличие которых позволило финансово-кредитной организации быстрее реагировать на любые экономические изменения, предлагать новые услуги, когда это действительно необходимо, повысить лояльность клиентов с помощью дифференцированного подхода. Мы также работали над проектом по хранилищу данных в Альфа-Банке, что в дальнейшем позволило создать оптимальную инфраструктуру как для надежной поддержки основных бизнеспроцессов организации, так и для создания конкурентных преимуществ на рынке банковских услуг. НБЖ: Как внедрение BI может скорректировать или изменить бизнес-стратегию банка? А. НУГМАНОВ: Я бы взаимосвязь BI и бизнес-стратегии банка определил следующим образом. Любая бизнес-стратегия строится на основании каких-то данных, цифр, проверенной верифицированной прозрачной отчетности. Невозможно сформировать живую, рабочую бизнес-стратегию без понимания того, кто является клиентом банка, какими продуктами он пользуется, каким потенциалом обладает. Поэтому BI-решение

бизнес-стратегию не меняет, оно помогает ее грамотно выстроить и эффективно использовать. НБЖ: Как бы вы определили, какова связь между CRM и BI, как соотносятся CRM и BI? А. НУГМАНОВ: В моем понимании это два параллельно идущих трека – CRM и BI. Все зависит от конечных целей организации. Если можно ограничиться созданием call-центра, позволяющего клиенту узнавать, какие у него прошли транзакции, сколько денег на счету и т.д., то здесь вряд ли необходимо решение BI. Если же перед банком стоит задача повышения качества обслуживания, увеличения числа продаж, без BI не обойтись. Наши решения, о внедрении которых в ряде банков я говорил выше, представляют собой, как правило, связку: фронт, позволяющий донести предложение до клиента, и, соответственно, BI, который определяет, что конкретно, в каком формате данному клиенту предоставить. Если провести аналогию с человеческим организмом, то BI – это мозг, посылающий другим частям тела импульсы, посредством которых информация доносится до клиента, и банк получает какую-то обратную связь. Если мы говорим о каких-то целевых кампаниях, о повышении продаж существующим клиентам, то здесь CRM и BI – это два проекта в банке, которые должны реализовываться практически одновременно. Более того, у нашей компании есть кейсы в некоторых банках, когда сначала внедрялся BI, а потом уже ставилось серьезное CRM-решение. Справедливости ради стоит отметить, что такие случаи, конечно, не являются типичными. НБЖ: Как быстро окупаются проекты по хранилищам данных? А. НУГМАНОВ: У нас есть примеры в крупных розничных банках, когда серьезные инвестиции в банковское хранилище

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:30

АНАЛИТИКА окупались за полгода – год. Банки получили впечатляющий эффект от внедрения хранилища за счет непосредственного предоставления клиентам целевых кампаний. НБЖ: Какую информацию следует загружать в BI-систему? Возникает ли проблема качества данных? А. НУГМАНОВ: Самая первая и важная проблема любого хранилища – это качество данных, вопрос их интеграции и «причесывания». Очевидно, что всю информацию можно структурировать на клиентскую информацию и на данные о структуре потребления клиентами банковских продуктов. Конечно, на операционном уровне проблема качества данных не столь заметна. Однако когда банку необходимо видеть консолидированную картину по всем продуктам клиента, то сразу же возникает очень много вопросов: от правильного наименования этого клиента (правильного, единого написания имени и фамилии) до его актуального адреса, телефона и т.д. Все эти серьезные проблемы решаются на этапе внедрения хранилища. Здесь очень важен вопрос методологии, т.е. каким образом в самом банке определяют, что такое клиент, каковы его жизненные циклы, какова линейка продуктов и т.д. Потому что зачастую даже в крупных банках каждое подразделение (например, клиентское, маркетинговое или финансовое) имеет свою шкалу, свое понимание того, что такое, например, линейка продуктов для банка. К сожалению, эти представления и их интерпретации могут качественно отличаться одни от других. Поэтому крайне важно привести методологическую базу к единообразию с точки зрения понимания ее различными подразделениями банка. Необходимо также привести линейку продуктов в какой-то стройный вид и положить всю эту информацию соответствующим образом в хранилище. Далее данные уже автоматически собирются в правильном разрезе и правильном формате. Все эти процессы выполняются в хранилище данных в тесной интеграции с CRM-системами, где информация хранится, и с автоматической биллинговой системой АБС.

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

090-092_IT_AT_Consalt.indd 91

UPGRADE НБЖ: Как технологии BI могут помочь в управлении рисками? А. НУГМАНОВ: Основная задача технологий BI – своевременно подготовить достаточный объем информации, на основании которого можно рассчитать риски. В том числе и риски операционного уровня, когда есть понимание того, какие бизнес-процессы банка могут работать неэффективно либо потенциально нанести вред организации. С помощью BI-решений можно также строить определенные профили поведения клиентов, которые обратились в банк за кредитом. И уже исходя из этого оценивать, насколько тому или иному потенциальному клиенту можно выдать кредит и в каком размере.

ющие непосредственно с хранилищем, и предлагают «причесать» данные, вряд ли это вызовет у них прилив энтузиазма. Специалисты по CRM работают с имеющимся качеством, и оно их вполне устраивает. Точно такая же ситуация возникает и с АБС. Названные системы, как правило, полностью загружены. Поэтому появление новой системы, которая с ними интегрируется и забирает какую-то информацию, накладывает для них определенные неудобства. В такой ситуации для решения всех интеграционных вопросов нужен человек на уровне правления банка, имеющий определенные рычаги давления на все подразделения с целью своевременной их готовности к процессу интеграции и сбору данных. НБЖ: Как добиться эффективного внедрения BI-решения в банке?

BUSINESS INTELLIGENCE – ОЧЕНЬ ШИРОКОЕ ПОНЯТИЕ. И ЗДЕСЬ ГЛАВНЫЙ ВОПРОС, КОТОРЫЙ ВОЗНИКАЕТ, – ЭТО НАСКОЛЬКО ВОСТРЕБОВАНА В КОНКРЕТНОМ БАНКЕ КАЧЕСТВЕННАЯ ИНФОРМАЦИЯ. ЕСЛИ ОРГАНИЗАЦИЯ СТАВИТ ПЕРЕД СОБОЙ ЦЕЛЬ ГЛУБОКО АНАЛИЗИРОВАТЬ РЕЗУЛЬТАТЫ СВОЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ТО ОНА БУДЕТ ИСПОЛЬЗОВАТЬ BI

НБЖ: Насколько сложным является процесс интеграции BI-системы в общую ИТ-инфраструктуру предприятия? А. НУГМАНОВ: Если говорить о технических вопросах, то в настоящий момент каких-то серьезных проблем мы не видим. ИТ-системы и хранилища делаются не на один год, и технологии достаточно развиты для того, чтобы интеграция проходила без каких-то существенных затруднений. Я считаю, что основная проблема лежит в плоскости организации этих процессов в самих банках. Крайне важно наличие бизнес-спонсора, который будет способствовать активному участию различных подразделений банка в интеграционных процессах. Понятно, что специалистам, отвечающим за CRM, не интересна проблема хранилища. Поэтому, когда приходят их коллеги, работа-

А. НУГМАНОВ: Должны быть две составляющие. Во-первых, профессиональная команда, которая знает бизнес банка, ключевые процессы, источники данных и понимает, как эти данные вложить в правильное аналитическое решение. Вовторых, серьезный административный ресурс со стороны банка, который позволит этим процессам не стопориться. НБЖ: Как достичь прозрачности бизнеса при внедрении BI? А.НУГМАНОВ: Если отчеты банка формируются полностью автоматически либо с минимальным участием специалистов (т.е. человеческого фактора), то прозрачность бизнеса максимальна. НБЖ: Уровень проникновения BI в разные бизнес-процессы банков существенно отличается. Как вы считаете, где он выше, а где – ниже? Почему? А. НУГМАНОВ: Один из ключевых процессов в банке – это обслуживание клиентов. Если стоит задача проведения целевой кампании, то BI используется широко и глубоко. Без него вообще достаточно сложно провести внятную целевую кампанию. Финансовые службы также используют BI-отчетность, в первую очередь, это касается управленческой отчетности, во вторую – отчетности перед

upgrade

91

24.02.12 13:30

UPGRADE

АНАЛИТИКА

регуляторами. Как правило, на начальном этапе вся эта отчетность строится на банковских учетных системах. Если не хватает мощностей, то она переводится в хранилище. И это неудивительно: готовить управленческую отчетность сложно, необходим анализ под различными углами, разрезами и т.д. Поэтому BI здесь необходим. Еще раз сделаю акцент на том, что если речь идет о клиентских рисках, то без BI вообще никак не обойтись. Если мы говорим об операционных рисках, то здесь тоже нужно хранилище данных. Все зависит от того, насколько глубоко и качественно эти риски охватывают внутренние процессы в банке. Подчеркну, что BI нужен там, где необходимо либо понимать, каков профиль клиента банка, либо собирать информацию и анализировать ключевые процессы. НБЖ: Что является, на ваш взгляд, главной проблемой Business Intelligence? А. НУГМАНОВ: Business Intelligence – очень широкое понятие. И здесь главный вопрос, который возникает, – это насколько востребована в конкретном банке качественная информация. Если организация ставит перед собой цель глубоко анализировать результаты своей деятельности, то она будет использовать BI. В этом случае главная проблема – методологическая. Очень сложно в банке, особенно в большом, построить единое методологическое поле и договориться о единых правилах игры. Любая система отчетности не понимает правил, которые не являются конкретными, четкими, единообразными. Если какая-то информация вводится вручную или подсчеты совершаются в Excel, то сотрудник, совершающий подобные операции, может изменить данные и алгоритм по своему усмотрению, возможно, считая это правильным, и даже если изменения будут небольшими, они могут привести к искажению консолидированной информации. То есть налицо серьезное воздействие человеческого фактора. Если же работает система, то все ее подсчеты каждый раз будут совершаться по одному и тому же алгоритму. Конечно, со всеми этими мелкими неточностями и разногласиями можно жить, если процессы не автоматизирова-

92

upgrade

090-092_IT_AT_Consalt.indd 92

ны, в противном случае они становятся критичными. Поэтому вопрос методологии, учета всех KPI, которые есть у банка, крайне важен. Наверное, отличительной особенностью нашей компании как раз и является то, что мы понимаем все эти проблемы, знаем, как их можно преодолеть, что, собственно говоря, и делаем совместно с нашими клиентами. НБЖ: Каковы, на ваш взгляд, ключевые тренды BI на российском банковском рынке? А. НУГМАНОВ: Практически все банки, которые стремятся быть конкурентоспособными и серьезно борются за долю на рынке, используют BI. Я бы обозначил три основных тренда в BI, актуальных на данный момент. Вопервых, серьезный интерес к операционным рискам. Во-вторых, расширение campaign management (целевого маркетинга), когда все более детально, применяя глубокий анализ, изучается поведение клиентов, которым затем предлагаются различные продукты, связки продуктов. В-третьих, предоставление информации в мобильном виде, когда ключевые показатели банков в эргономичном виде выводятся на мобильные решения, такие как iPad, iPhone и т.д. НБЖ: Если подвести некие итоги нашей беседы, то какие ключевые моменты BI вы бы выделили? А. НУГМАНОВ: Первое – если банк реально заинтересован в увеличении объема своих услуг и готов не только инвестировать в приобретение технических решений, но и оперативно и глубоко улучшать собственные бизнес-процессы, ему необходим BI. А под этим мы понимаем, что будут достаточно оперативно меняться операционные процессы обслуживания клиентов, будет оперативно

решаться вопрос методологии учета результатов, сегментирования клиентской базы, будет понимание того, что такое клиенты и что такое продукты. В этом случае серьезные инвестиции в хранилище окупаются за полгода или год за счет увеличения объема потребления услуг, о чем я уже говорил выше. Конкретным подтверждением этому служат проекты, которые мы вели в крупнейших розничных банках. Второе – клиент получает возможность пользоваться максимально возможным спектром тех продуктов, которые предоставляет банк, и банк в этом случае проактивен. Это называется политикой осуществления эффективных контактов. Нельзя слишком часто донимать клиента предложениями. Есть определенная политика контактов, которая принимается в банке: кому, когда, с какой периодичностью банк может предлагать те или иные продукты. То есть банк изначально старается не предлагать клиенту то, что не будет ему интересно. Подобный контакт со стороны банка клиента не раздражает. Понятно, что если будет предлагаться все без разбору, то это окажет на клиентов негативное влияние. И наоборот, если банк предлагает то, что интересно и нужно потребителю, то он не просто повышает свою доходную часть, но и вызывает у клиента ощущение заботы и понимания его проблем. В одном из крупных розничных банков, в котором мы вели проект по внедрению хранилища, в результате четко сформированного предложения доля продуктов (кредит наличными, кредитные карты, депозиты) в общем портфеле банка за год выросла на 25%. Третье – совершенствуются операционные процессы. Напоминание клиенту о предстоящей дате очередного платежа по кредиту на 15–20% уменьшает просрочку. И это, я считаю, впечатляющие показатели.

АКЦЕНТ

В моем понимании это два параллельно идущих трека – CRM и BI. Все зависит от конечных целей организации. Если можно ограничиться созданием call-центра, позволяющего клиенту узнавать, какие у него прошли транзакции, сколько денег на счету и т.д., то здесь вряд ли необходимо решение BI. Если же перед банком стоит задача повышения качества обслуживания, увеличения числа продаж, без BI не обойтись.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:30

ОСОБОЕ МНЕНИЕ

UPGRADE

По ту сторону «кнопки счастья» Почему так высока вероятность неудачи при внедрении сложных систем Текст: Андрей Данкевич, продакт-маркетинг менеджер InfoWatch

Многие крупные внедрения, требующие серьезного консалтинга, заканчиваются ничем. На выходе лишь формально выполненный проект при полном отсутствии измеримого эффекта – реального value для заказчика в виде повышения производительности труда, управляемости, сэкономленных денег. Это касается и бизнес-приложений, и автоматизированных банковских систем, и решений для обеспечения информационной безопасности. Причин тому масса, но одна из главных – нежелание заказчика участвовать в процессе внедрения. Принцип «мы платим деньги – вы работаете» прочно укоренился в отношениях клиента и интегратора. Руководители компаний, бизнес-заказчики заинтересованы в результатах проектов, финансовой отдаче, но зачастую не видят смысла в совместной работе с проектной командой подрядчика, осуществляющего внедрение. Дело тут, как мне кажется, в психологии. В сознании заказчика стерлась граница между «коробочным» продуктом и комплексным решением, требующим интеграции в существующую инфраструктуру и консалтинговой поддержки. Производители смартфонов, портативных устройств, автомобилей, программных продуктов приучили нас

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

093_IT_InfoWatch.indd 93

к тому, что техника – это просто: одна кнопка, две педали. О том, что автоматическая коробка переключения передач – сложное устройство, мы узнаем только в сервисном центре. Да и то по косвенным признакам вроде количества нулей в счете за ремонт. Известен рецепт лучшей программы для гендиректора. Всего две функции – показать, сколько мы должны и сколько нам должны. Требования к автоматизированной банковской системе столь же жесткие – просто, интуитивно понятно. То же самое с решениями в сфере информационной безопасности: преднастроенные политики и простые отчеты антивирусов, понятный функционал и легкость настройки файерволлов. Минимум времени на освоение, максимально интуитивные процедуры взаимодействия, понятный графический интерфейс и наглухо закрытая «функциональная часть». Информационные технологии в нашем восприятии трансформировались из объекта священного культа в нечто вполне светское, обыденное, простое. Техперсонал в белых халатах, ЭВМ в шкафах на десятки машзалов – все это в прошлом. Мы потребляем не технологии, а продукты, инструменты для решения своих задач, мы получили возможность взаимодействовать с ИТ без посредников. Вы можете себе представить пользователя iPad или Windows за написанием многостраничного баг-репорта в Apple или Microsoft? Я – нет. Пользователь заплатил деньги за продукт, за ту самую кнопку, при нажатии на которую выдается счастье. Он отключает сервис сбора обратной связи в MS Office, как только тот напоминает о себе всплывающим окном. Он готов лишь потреблять – и я, если честно, не берусь его судить. Консьюмеризация, фокусировка на удобстве, преимущества для бизнеса вместо функционального подхода – вклад продуктового маркетинга в идеологию потребления. Гендиректор – тоже потребитель. Подписывая счет на оплату дорогостоящей ERP,

DLP, CRM, BI-системы, он приобретает не решение, но маркетированный продукт. Бизнес приучен к «волшебной пилюле», «кнопке счастья». Руководство компаний-заказчиков искренне удивляется, когда схема «купил – работает само» нарушается. Когда для того, чтобы получить результат, нужно приложить усилия, подчас сопоставимые по стоимости с затратами на само решение. Показательна ситуация на совсем недавно сформировавшемся рынке DLP-систем. Здесь от заказчика требуется целый ряд действий: понять, каков объем конфиденциальных данных, которые необходимо защищать, классифицировать информацию, локализовать места ее хранения, определиться с критериями эффективности проекта, наконец. Сам процесс внедрения DLP – большой и сложный проект, причем в каждой организации он будет особенным. Тут целый ряд факторов – отраслевая специфика, правила документооборота, политики безопасности, требования регуляторов. Решения «из коробки» неприменимы, типовые методологии адаптации бизнес-процессов под систему не срабатывают. Только совместная работа проектных команд даст нужный результат. Но каждый раз заказчик наступает на одни и те же грабли, поддавшись субъективному ощущению простоты современных ИТ. Конечно, вряд ли можно найти универсальный рецепт для коррекции восприятия заказчика. Назвать сложное сложным готовы далеко не все разработчики информационных решений. Остается произвести столкновение иллюзий и реальности: взять клиента за руку и провести его через пилотный проект, показав все трудности предстоящего внедрения. В процессе «пилота» среди согласований, совещаний и пробных запусков главный заказчик поймет, что любую сложную ИТ-систему можно построить лишь совместно с интегратором, но нельзя просто купить. Только тогда проект будет иметь шансы на успех.

upgrade

93

24.02.12 13:29

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Кредиты на конвейере Конвейерная технология рассмотрения кредитных заявок оптимизирует затраты банка

Текст: Оксана Дяченко

Главное преимущество конвейерной технологии обработки кредитных заявок – это высокая скорость рассмотрения за счет использования разных информационных ресурсов и настроенных автоматизированных алгоритмов. Правда, у банков, которые еще не внедрили у себя конвейер, обычно возникает вопрос: не приводит ли такая «поголовная автоматизация» кредитного процесса к росту «плохих» долгов? Не секрет ведь, что в некоторых случаях кредитчики выявляют мошенников гораздо лучше, чем машины. Однако представители финансовокредитных организаций, работающих по конвейерной технологии, уверены: подобные страхи преувеличены.

94

upgrade

094-096_IT_Konveer2.indd 94

КОГДА ОБЪЕМЫ ПРЕВЫШАЮТ ВОЗМОЖНОСТИ Финансово-кредитные организации, активно занимающиеся розничным бизнесом и особенно таким его направлением, как потребительское кредитование, считают, что необходимым технологическим элементом обработки заявок на выдачу кредита является система класса «кредитный конвейер». Банк, предоставляющий услуги кредитования физических лиц, однозначно должен организовать этот процесс по форме кредитного конвейера, уверен руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов банка УРАЛСИБ Михаил Воронько: «Это обусловлено высокой эффектив-

ностью управления процессом, сокращением расходов, снижением кредитного и операционных рисков». Кредитный конвейер целесообразно внедрять в том случае, когда объем кредитных заявок начинает превышать возможности существующей процедуры их рассмотрения, отмечает начальник управления банковских продуктов Росгосстрах Банка Альберт Звездочкин. «Конвейерная технология рассмотрения кредитных заявок оптимизирует затраты на всех этапах. Прежде всего, она, сокращая время, минимизирует ошибки из-за человеческого фактора, в большой части проверок заменяет ручные процедуры автоматическими – бюро кредитных историй, базы негатива, проверки по целевой группе, скоринг, специализированные базы мошенников. Кроме того, конвейер позволяет обеспечить более гибкий и настраиваемый кредитный процесс под разные продукты и сегменты клиентов». Интересно, что решение внедрять кредитный конвейер принимают не только банки, давно работающие на рынке ритейла, но и финансово-кредитные организации, для которых розница – достаточно новое направление. Так, НОМОС-БАНК до определенного времени считался банком для корпоративных клиентов. В 2009 году его акционеры поставили задачу выйти на рынок массового кредитования, и в организации было построено решение, обеспечившее запуск розничного бизнеса, – кредитный конвейер. ПОЭТАПНОЕ ВНЕДРЕНИЕ Внедрение кредитного конвейера осуществляется поэтапно. Вначале выбирается его целевая модель, рассказывает Михаил Воронько (Банк УРАЛСИБ). Далее определяется ИТ-платформа для выбранного варианта кредитного конвейера. Затем готовятся нормативные документы, описывающие функционал, ответственность участников процесса.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:27

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

За сотрудниками закрепляются определенные роли, проводится обучение персонала, и запускается проект. В банке «Ренессанс Кредит» новая система принятия кредитного решения была внедрена в 2006 году. Проект внедрения включал в себя интеграцию с общебанковской шиной, системой предотвращения мошенничества, а также с тремя бюро кредитных историй, рассказывает вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс Кредит» Екатерина Резникова. «Процесс внедрения был поделен на несколько фаз в зависимости от вида кредитных продуктов: целевые потребительские кредиты в магазинах, нецелевые кредиты наличными, кредитные карты и кредиты на приобретение автомобилей. Внедрение новой системы для наиболее значимого на тот момент кредитного продукта заняло пять месяцев с момента заключения контракта с FICO (Fair Isaac Corporation – прим. ред.) до запуска в промышленную эксплуатацию. Внедрение каждого следующего продукта требовало еще около месяца», – поясняет Екатерина Резникова. Выходит, что на полноценный запуск кредитного конвейера нужно при-

мерно полгода. В свою очередь, когда работа кредитного конвейера отлажена, то принятие решения по выдаче кредита занимает несколько минут. Время принятия решений по кредитной заявке зависит от количества источников информации – внешних и внутренних баз данных, которые используются в каждом конкретном случае, – и скорости обмена информацией с этими источниками, объясняет Альберт Звездочкин (Росгосстрах Банк). «Принятие решения без участия службы андеррайтинга может занять несколько минут. Производительность кредитного конвейера зависит от используемых программных и аппаратных средств и варьируется в широком диапазоне», – обобщает полученный опыт специалист. КОНВЕЙЕР И РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ Вопрос рисков и контроля над работой кредитного конвейера – один из наиболее важных для финансово-кредитных организаций. Как банки решают эту проблему? Например, в Росгосстрах Банке методологическое управление кредитным конвейером осуществляет

подразделение риск-менеджмента. Изменение скоринговых карт, актуализация перечня используемых информационных систем, алгоритмов оценки кредитоспособности, других элементов кредитной политики, которые находят воплощение в кредитном процессе, – все это вопросы риск-менеджмента банка. «Кредитный конвейер позволяет более эффективно управлять уровнем кредитных рисков, – считает Альберт Звездочкин. – Конвейер предоставляет необходимую информацию для анализа рисков и необходимый инструментарий управления ими». Использование кредитного конвейера позволяет риск-менеджменту банка применять дифференцированные стратегии принятия кредитного решения с учетом особенностей клиентского сегмента, кредитной истории, характеристик кредитного продукта, объясняет Екатерина Резникова (Банк «Ренессанс Кредит»). «При этом удается полностью избежать субъективности и обеспечить последовательность принятия кредитного решения. Даже по заявкам, требующим дополнительной верификации кредитными аналитиками, окончательное решение принимает система. Наличие

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Алексей ОРЛОВ, партнер, директор блока CRM компании AT Consulting

Весь розничный бизнес имеет одну очевидную общую черту с точки зрения информационных технологий независимо от области, в которой он функционирует, – банки, телекоммуникации или ритейловые продажи. Любая особенность в работе розничной ИТ-системы сразу превращается в чувствительные потери или же в значительную прибыль. В практике нашей компании был пример, когда весь бизнес-кейс внедрения CRM-системы строился на сокращении среднего времени разговора сотрудника call-центра с клиентом на 3 секунды из 96. Это внедрение окупилось меньше чем за год. Легко представить, какие потери может понести розничный банк, если одна из его ключевых ИТ-систем даст сбой. Если говорить о комплексной автоматизации, то в этом смысле розничный банк не отличается от любого другого банка или предприятия. Задача автоматизации, поставленная

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-096_IT_Konveer2.indd 95

перед ответственным лицом, должна, в первую очередь, включать его интуицию и интеллект. А именно – он должен задаваться вопросом не «что бы внедрить?», а «чем помочь бизнесу?» и «где у бизнеса наибольший потенциал для роста?». Внедрение информационной системы похоже на ремонт квартиры. И к выбору поставщика, и к проекту внедрения можно относиться схоже. На что вы будете ориентироваться? На примеры реальной работы бригады, на отзывы знакомых, на то, в конце концов, приятны ли вам лично эти люди. Деньги и сроки важны, но не являются единственными критериями. И уж конечно, вряд ли кто-то скажет «сделайте мне ремонт, как советуют лучшие практики в этой области». Можно не подбирать самому паркет к дверям, нужно прислушиваться к тому, что советуют мастера. Но лучший ремонт получается только там, где люди, которые его делают, понимают, как живут те, для кого его делают! Тогда, к примеру, в домах, где хозяева без ума от любимой собаки, не будет длинноворсных ковров. Основные требования к информационной системе в этом случае – это бизнес-требования, определяющие, какой бизнес-результат должен быть достигнут. Все остальные – функциональные, пользовательские, требования к качеству – хороший интегратор найдет или сформулирует сам. Главное, расскажите ему про своего ризеншнауцера.

upgrade

95

24.02.12 13:28

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

такой системы, которая позволяет гибко настраивать стратегии для каждого сегмента и вносить изменения в оперативном режиме, является одним из ключевых конкурентных преимуществ банка», – настаивает эксперт. Уже в первый месяц использования нового кредитного конвейера банку «Ренессанс Кредит» удалось значительно снизить уровень потерь по выданным кредитам, одновременно увеличив уровень одобрений. ЦЕНА ВОПРОСА Известно, что кредитный конвейер – дорогостоящая технология. Затраты на его внедрение будут определяться изначальными требованиями, которые банк предъявляет к этой процедуре, считает Альберт Звездочкин (Росгосстрах Банк). «Учитывая многоэтапную работу с заявками, необходимость взаимодействия с разными информационными источниками и быструю обработку полученной

информации, можно говорить о миллионах рублей, а для крупных банков – о миллионах долларов», – объясняет эксперт. Внедрение кредитного конвейера – это проект, у которого существуют как инвестиционная, так и эксплуатационная фазы, отмечает Михаил Воронько (банк УРАЛСИБ): «Безусловно, инвестиционные расходы будут значительно выше эксплуатационных, но при правильной организации кредитного процесса вложенные средства окупятся менее чем за два года». КОЛЛЕКТОР И СOLLECTION Использование кредитного конвейера для автоматизации коллекторской деятельности является распространенной практикой. Зачастую автоматизация коллекторской деятельности предполагает внедрение моделей, которые позволяют определить вероятность взыска-

ния задолженности клиента по результатам различных действий. «Так, например, мы выявляем сегмент клиентов, которые имеют очень высокую вероятность взыскания и находятся на ранних стадиях просрочки, – объясняет Екатерина Резникова (банк «Ренессанс Кредит»). – Таким клиентам достаточно напомнить о пропущенном платеже при помощи автоинформатора. Наличие системы позволяет грамотно разделить клиентов между коллекторами с учетом уровня риска клиента и опыта самого коллектора, а также определить клиентов, которых эффективнее направить в коллекторское агентство. Кроме того, кредитный конвейер в коллекторской деятельности позволяет обеспечить обработку 100% просроченных кредитов с нужным уровнем интенсивности, который может регулироваться в зависимости от наличия ресурсов и поставленных целевых показателей эффективности».

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

КРЕДИТНЫЕ КОНВЕЙЕРЫ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ИТ. ВЫБОР ОПТИМАЛЬНОГО ИТ-РЕШЕНИЯ ДЛЯ СОЗДАНИЯ КРЕДИТНОГО КОНВЕЙЕРА В БАНКЕ Вячеслав ФОКИН, директор по работе с ключевыми клиентами компании «Синимекс»

На сегодняшний день все больше отечественных финансовых институтов смотрят в сторону компонентно-интегрированной архитектуры приложений. Монолитное банковское ядро перестает выполнять весь спектр функционала, на смену ему приходит набор отдельных приложений – компонент, взаимодействие которых обеспечивает интеграционная платформа. Каждую функциональную область автоматизирует отдельное приложение. Классическим примером такой функциональной области может служить кредитование. В последнее время российские банки все чаще стараются разработать собственный программный модуль, автоматизирующий процесс выдачи кредита, так называемый кредитный конвейер. Основываясь на опыте разработки и внедрения кредитных конвейеров, можно выделить два основных критерия, которые позволят создать функциональный, гибкий и удобный в сопровождении программный продукт. Поскольку выдача кредита представляет собой бизнес-процесс, связанный с обработкой документов, очевидно применение

96

upgrade

094-096_IT_Konveer2.indd 96

в качестве платформ для автоматизации систем электронного документооборота (СЭД) или систем управления бизнес-процессами (BPM). Наиболее оптимальным будет выбор промышленных BPM-платформ, аргументом в пользу которых является встроенная способность работать как с человеком – посредством пользовательского интерфейса, – так и с другими информационными системами с помощью современных средств межсистемного взаимодействия. Однако использование промышленной BPM-платформы в качестве основы кредитного конвейера еще не гарантирует стопроцентного успеха. Для его достижения необходим второй «ключик», которым является модульная архитектура приложения. Данный подход состоит в том, что вся большая система разделяется на множество мелких модулей со строго определенными межмодульными интерфейсами взаимодействия. Эта архитектурная концепция позволяет решить следующие задачи: •уйти от глобального характера изменений, осуществляемых в процессе доработок системы. Большинство изменений локализовано рамками отдельных модулей; •ограничить объем тестирования, необходимого после внесения доработок в систему; •устанавливать новые версии отдельных модулей системы без полной остановки ее эксплуатации. Решая вышеуказанные задачи, мы увеличиваем срок жизни приложения, сокращаем стоимость сопровождения и внесения изменений в кредитный конвейер, а также снижаем вероятность возникновения сбоев в промышленной среде банка.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:28

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

НБЖ провел среди ИТ-директоров банков опрос по теме: почему банкам необходим кредитный конвейер, и как можно организовать его максимально быстро и с минимально возможными затратами БИНБАНК

Константин БОРОЗИНЕЦ, директор департамента единого заказчика ИТ-услуг

Кредитный конвейер необходим банкам, которые работают на рынке массовой выдачи кредитов для частных лиц и представителей малого бизнеса. Автоматизация и унификация процесса в рамках работы кредитного конвейера позволяют банку снизить стоимость обслуживания, уменьшить операционные риски, увеличить скорость, а значит, и количество выданных кредитов. На текущий момент данное решение не является чем-то уникальным, и уже существует соответствующая экспертиза его внедрения в банках, а также необходимые программное обеспечение, архитектура и бизнес-процессы. Кроме того, ИТландшафт современных банков предполагает наличие интеграционной платформы (шины интеграции) и развитого набора интеграционных сервисов. Это значительно упрощает внедрение такого решения, как кредитный конвейер. При выборе ИТ-решения для кредитного конвейера, в первую очередь, необходимо ориентироваться на хорошо зарекомендовавшие себя решения, на опыт построения систем, требующих высокой производительности бизнес-процессов и их интеграции. К таким решениям можно отнести систему «Банк-Клиент», CRM, различные интеграционные решения. Все эти компоненты так или иначе уже используются в банках, и данные технологии могут быть применены для построения конвейера. Внедрение кредитного конвейера ничем не отличается от внедрения любого другого банковского продукта и начинается со сбора бизнес-требований, описания бизнес-процессов, выработки архитектуры, выбора и доработки программного обеспечения. Обычно этот процесс занимает от шести месяцев до одного года. Говоря о стоимости кредитного конвейера, хотелось бы отметить, что информационные технологии в банке – вообще недешевое удовольствие. Все зависит от бизнес-планов и экономической эффективности от внедрения технологии. Абсолютная стоимость не имеет принципиального значения. В конечном итоге окупаемость зависит от правильной бизнес-модели, качественно проработанных бизнес-процессов и использования технологий, обеспечивающих быструю обработку заявок. Наибольший эффект при минимизации рисков, возникающих при работе кредитного конвейера, достигается от использования систем мониторинга, которые не только контролируют инфраструктурные компоненты конвейера, но и обеспечивают «сквозной контроль» бизнес-процесса.

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

097-099_IT_Opros1.indd 97

Росгосстрах Банк

Владимир ИВАНОВ, начальник управления сопровождения и развития информационных систем

В последнее время розничное кредитование стало одним из самых динамично развивающихся видов банковской деятельности. В силу своих специфических особенностей (большой объем однотипных операций, необходимость сокращения времени на принятие решения о выдаче кредита) создание кредитного конвейера позволяет упростить заключение и ведение кредитных договоров и, как следствие, снизить издержки банка. Сложность механизма кредитного конвейера определяется необходимостью реализации согласованного взаимодействия всех этапов жизни кредитного договора между несколькими информационными системами и различными группами исполнителей. Любой опыт создания кредитного конвейера необходимо адаптировать под нужды конкретного банка. Это обусловлено использованием различных информационных систем, применением разнообразных кредитных политик, разницей в кредитных продуктах. Первым этапом внедрения кредитного конвейера можно считать запуск системы сопровождения кредитных договоров (рассылка уведомлений, прием платежей, учет и взыскание проблемной задолженности), так как без эффективно действующей системы сопровождения массовое заключение новых договоров может привести к общему коллапсу банка. Следующий этап внедрения кредитного конвейера – система регистрации кредитных заявок, позволяющая проводить первичный анализ заемщиков. Затем автоматизация открытия кредитных договоров при различных условиях (при непосредственном присутствии клиента в точке продаж, при получении его согласия на заключение кредитного договора дистанционно и т.п.). Далее – внедрение систем автоматического скоринга с возможностью использования ручного анализа в спорных моментах. Окупаемость кредитного конвейера, как и любой технологии, рассчитанной на массовое производство, зависит от его «заполняемости», что, в свою очередь, определяется выбором основных параметров кредитных продуктов. Риски, возникающие при работе кредитного конвейера, разделяются на экономические и чисто информационные, которые, в свою очередь, могут увеличить вероятность возникновения экономических рисков. Для минимизации экономических рисков можно рассмотреть реализацию автоматического анализа заемщика несколькими специализированными системами – например, такой, как бюро кредитных историй. Также одним из факторов снижения экономических рисков является настройка маршрута прохождения кредитной заявки по всем этапам согласования – маршрута, не допускающего неоднозначности при оценке заявки. Пути снижения информационных рисков достаточно стандартны – ведение журналов регистрации действий пользователей, применение четкой системы разграничения прав доступа, резервирование каналов связи и критичных систем.

upgrade

97

24.02.12 13:26

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Московский кредитный банк

Антон СУВОРОВ, директор департамента информационных технологий

Поскольку под кредитным конвейером понимается программное обеспечение, автоматизирующее «конвейерную» обработку кредитных заявок, необходимость его использования зависит от природы бизнеса. Так, например, инвестиционный или корпоративный банкинг не нуждается в кредитном конвейере. Особое ограничение на использование накладывает также и операционная модель бизнеса. Если она основана на стратегии репликации, т.е. дублирования процессов и поддерживающего бизнес программного обеспечения в регионах, то создавать кредитный конвейер просто экономически нецелесообразно. Таким образом, создание кредитного конвейера оправдано в случае сочетания сразу трех факторов. Во-первых, при наличии развитого розничного бизнеса в части как объемных, так и качественных показателей потока заявок. Во-вторых, при унификационной операционной модели с единой продуктовой линейкой во всех подразделениях банка. В-третьих, при определенной зрелости ИТ – централизованном программном обеспечении, проработанной ИТархитектуре и при наличии сильной ИТ-команды. Сложность кредитного конвейера полностью определяется соответствующим бизнес-процессом, количеством используемых программных компонент, логичностью и продуманностью ИТ-архитектуры. Наибольшей сложностью и наиболее интересной задачей в процессе создания кредитного конвейера является балансировка гибкости решения и его оптимальности в сроках внедрения, стоимости поддержки и модификации. Всегда нужно исходить из того, что первично – бизнес или ИТ. ИТ является поддерживающим, вспомогательным механизмом для бизнеса. Как следствие, ИТ не должны ограничивать гибкость, адаптивность бизнеса, возможность адекватно реагировать на изменение потребностей клиентов, отношение клиентов и рынка к риску, необходимость изменения процедуры анализа кредитных заявок. При этом определяющим свойством кредитного конвейера является его гибкость. Бизнес постоянно меняется, соответствующие бизнес-процессы перестраиваются. Поэтому кредитный конвейер должен быть построен на решении от известного производителя, иметь историю успешных внедрений и реально использоваться в нескольких банках. В противном случае банк рискует оказаться в ситуации, когда он может стать заложником ИТ-решения, которое подходит исключительно текущему бизнес-процессу, но трудно модифицируется. С некоторого момента такая реализация

98

097-099_IT_Opros1.indd 98

upgrade

кредитного конвейера начинает тормозить и ограничивать развитие бизнеса, замыкая его в сужающейся нише из постоянных клиентов, использующих одни и те же продукты банка. В этом случае ИТ-решение становится ответственным за стагнацию бизнеса. Внедрение любого ИТ-решения – это, с одной стороны, достаточно типовой и отработанный процесс, с другой стороны – искусство. Как типовой процесс, внедрение кредитного конвейера проходит следующие стадии: анализ текущего состояния бизнес-процесса, проектирование дизайна целевых бизнес- и ИТ-процессов, реализацию и тестирование, опытно-промышленную эксплуатацию, развертывание решения и ввод его в промышленную эксплуатацию. Целесообразно производить внедрение кредитного конвейера раздельно по разным продуктам, с тем чтобы обеспечить раннее использование разработанного функционала и получить положительный эффект от внедрения кредитного конвейера как можно быстрее. Раздельное внедрение кредитного конвейера позволяет верифицировать модели целевых бизнес-процессов по частям, использовать эффект постоянного накопления, опыт создания и внедрения сходных бизнес-процессов по родственным продуктам, снизить эффект постоянного устаревания требований. Также становится легче устранить «эффект большого взрыва», когда банк начинает одновременно запускать большое количество сложных блоков. Повторю простую мысль: все – и успех, и провал – основывается на проработке деталей. Искусство внедрения кредитного конвейера начинается, когда банк вникает в детали проекта и осознанно балансирует свои риски и затраты. Окупаемость кредитного конвейера зависит, прежде всего, от общего количества и регулярности потока кредитных заявок в разрезе продуктовой линейки банка, а также от степени стандартизации самих заявок. Именно поэтому для банка, не имеющего развитого розничного бизнеса, стоимость организации кредитного конвейера окажется неприемлемо высокой. Внедрение кредитного конвейера замещает большое количество организационных рисков на риски технологические. При этом весь смысл внедрения данной технологии с точки зрения управления рисками состоит в том, чтобы совокупные операционные риски (которые включают как организационные, так и технологические) в общем итоге уменьшились. Так как кредитные конвейеры часто используют совокупность различных систем, связанных интеграционным решением уровня ESB, для контроля технологических рисков банки применяют, в первую очередь, оркестраторы, средства мониторинга и планирования загрузки интеграционной шины и компонент решения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:26

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

Абсолют Банк

Кирилл ДРЕМАЧ, директор департамента информационных технологий

Для кредитования в области корпоративного бизнеса вполне можно обойтись без кредитного конвейера, так как каждый корпоративный кредит – это штучный товар с уникальными условиями. А вот в случае кредитования МСБ, а тем более при розничном кредитовании конвейер позволит существенно повысить скорость принятия кредитного решения, автоматизировать большое количество рутинных операций, получить качественную отчетность. При отсутствии автоматизированного кредитного конвейера банку придется нанимать новых сотрудников в условиях роста объемов кредитования. При больших объемах затраты на персонал могут быть весьма ощутимыми. Избежать таких затрат при повышении качества обслуживания клиентов как раз поможет кредитный конвейер. Если банк – монолайнер с одним кредитным продуктом, условия которого неизменны, а объемы продаж велики, вполне можно обойтись сравнительно простым решением с заранее прописанной бизнес-логикой. Если же банк часто меняет условия существующих продуктов, корректирует кредитные политики в соответствии с изменившимися рыночными условиями, запускает новые продукты или выходит на новые сегменты рынка, то с точки зрения ИТ механизм кредитного конвейера будет очень сложным, так как надо предусмотреть высокую гибкость системы. Интеграция конвейера с существующими банковскими системами – также достаточно сложный и долгий процесс. При выборе ИТ-решения для кредитного конвейера очень важен опыт предыдущих успешных внедрений. «Коробочных» кредитных конвейеров не бывает, каждое внедрение уникально. Как не бывает двух одинаковых банков, так не бывает и двух одинаковых кредитных конвейеров. Способность поставщика неоднократно и при этом успешно вписывать свое решение в условия конкретных банков говорит о его опыте, и высока вероятность того, что он не будет «тренироваться» на вас. Для западных решений очень важен опыт внедрений именно в России, так как в этом случае учитываются российские особенности (требования регулятора, специфика работы служб безопасности, уникальные интерфейсы интеграции с кредитными бюро и т.д.) Неплохо иметь в команде несколько человек, имеющих опыт внедрения аналогичных решений. Это позволит избежать ошибок, исправлять которые потом будет дорого и долго. Как при любом ИТ-внедрении, самое главное – это четко поставить и зафиксировать цель. Что мы хотим от внедрения, каковы критерии успеха? Скорее всего, целей будет много, ибо хочется всего и сразу, поэтому необходимо расставить приоритеты, расписав этапы внедрения. Затем нужно очень хорошо продумать и детально расписать будущий бизнес-процесс,

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

097-099_IT_Opros1.indd 99

обязательно привлекая при этом тех, кто в нем участвует сегодня и будет участвовать в будущем. Одновременно с этим формируются требования к системе, после этого можно будет приступить к выбору, четко понимая, чего мы хотим от системы. А дальше – как всегда: разработка, тестирование, внедрение. Хороший кредитный конвейер со встроенной системой скоринга, гибкими настройками бизнес-процессов и хорошими возможностями интеграции сам по себе стоит дорого. Внедрение и интеграция в существующий ИТ-ландшафт удваивают стоимость. Цены варьируются от нескольких миллионов рублей за самое простое решение до десятков миллионов рублей в случае, если аппетиты заказчика возрастают. Окупаемость зависит от того, насколько хорошо продуман бизнес-процесс кредитования и насколько он эффективен. Нет смысла автоматизировать неэффективный процесс. Каждое внедрение кредитного конвейера надо рассматривать, в первую очередь, как отличную возможность провести оптимизацию неэффективного процесса и только потом его автоматизировать. Ну и, конечно, чем больше количество обработанных кредитных заявок, тем быстрее окупаемость. Существуют также дополнительные факторы, сильно влияющие на окупаемость, которые трудно измерить «в лоб». Например, если после внедрения кредитного конвейера время принятия решения снизилось с пяти дней до одного дня, то банк резко повысил свою конкурентоспособность на рынке, стал получать больше заявок на кредиты и, как следствие, увеличил свой кредитный портфель. Второй пример: если в результате внедрения конвейера повысилось качество принимаемых решений, то уменьшается количество «плохих» кредитов, снижается просрочка, высвобождаются резервы и т.д. Риски, возникающие при работе кредитного конвейера, минимизируются следующим образом. Во-первых, автоматизированное решение само по себе снизит количество ошибок, допускаемых операторами. Это достигается различными проверками данных при вводе информации, предопределенным выбором следующего шага и пр. Во-вторых, за счет качественной интеграции кредитного конвейера с банковскими системами снижается риск искажения данных при переносе из системы в систему. В-третьих, некоторые шаги, которые при ручном процессе теоретически можно было не выполнять (в случае ошибки или злого умысла), при автоматизации являются этапом, не пройти который система не даст. Например, автоматическая проверка кредитной истории. В-четвертых, при хорошо настроенном журналировании на каждом этапе прохождения кредитной заявки остаются следы: кто, что и когда делал с заявкой, каковы результаты автоматической проверки кредитной истории. Это позволяет построить разнообразную отчетность, выстроить KPI, систему мотивации персонала и пр. Конечно, есть и ИТ-риски. Как и в случае с любой другой банковской системой, ИТ-риски минимизируются за счет использования процессов контроля над изменениями, за счет разделения прав доступа, регулярной проверки журналов безопасности, а также своевременной установки обновлений, устраняющих возможные уязвимости системы.

upgrade

99

24.02.12 13:27

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Эффективный кредитный бизнес вместе с РДТЕХ Е. ПУСТОЗЕРОВ: «Наше решение позволяет сформировать наиболее оптимальную и эффективную для клиента систему и провести ее внедрение в кратчайшие сроки»

консультант Центра финансовых решений РДТЕХ Евгений Пустозеров

Беседовала: Софья Мороз

Анализ состояния кредитного портфеля является одной из важнейших задач для любого коммерческого банка, активно занимающегося кредитованием как физических, так и юридических лиц. Чем крупнее кредитный бизнес банка, тем выше потребность в детальном анализе текущего состояния портфеля и динамики его изменения. Поэтому неудивительно, что спрос на решения, позволяющие осуществлять такой анализ, постоянно растет. О преимуществах и возможностях решения РДТЕХ «Кредитный портфель» рассказал в интервью НБЖ консультант Центра финансовых решений РДТЕХ Евгений ПУСТОЗЕРОВ. НБЖ: Что представляет из себя анализ кредитного портфеля? С какой регулярностью его нужно проводить? Е. ПУСТОЗЕРОВ: Под анализом кредитного портфеля понимается исследование основных показателей его состояния: объема выданных кредитов, величины

100

upgrade

100-101_IT_RDTech.indd 100

просроченной задолженности, доходности, структуры портфеля в различных разрезах, таких как категории качества ссуд, продукты, ответственные подразделения. Для того чтобы руководство банка всегда было в курсе текущего состояния своего бизнеса, подобный анализ необходимо проводить ежедневно на основании данных, полученных не ранее вчерашнего дня. Именно он позволяет оперативно реагировать на различные изменения, влияющие на эффективность деятельности банка, и своевременно принимать верные управленческие решения. НБЖ: Что предлагает РДТЕХ для успешного решения задачи анализа кредитного портфеля? Е. ПУСТОЗЕРОВ: РДТЕХ обладает многолетним опытом реализации проектов по данному направлению в различных коммерческих банках России и стран СНГ. Ярким примером внедрения решения по кредитному портфелю является проект по созданию корпоративного хранилища данных, выполненный РДТЕХ в банке ВТБ. Обобщив накопленные знания и технологии, наша компания разработала типовое решение, обеспечивающее проведение всестороннего анализа кредитного портфеля банка. В основе подхода РДТЕХ лежит заранее настроенный модуль, представляющий собой витрину данных с готовой структурой необходимых банку отчетов в среде Business Intelligence. Наше решение имеет также стандартный механизм загрузки информации из учетных систем банка, включающий в себя обязательную проверку ее корректности. При этом данный модуль, несмотря на его предварительную настройку под определенные

задачи, обладает большой гибкостью и может быть легко адаптирован в соответствии с требованиями каждого конкретного банка. Подобные характеристики решения РДТЕХ «Кредитный портфель» позволяют сформировать наиболее оптимальную и эффективную для клиента систему и провести ее внедрение в самые кратчайшие сроки. НБЖ: Какие функции выполняет модуль РДТЕХ «Кредитный портфель»? Е. ПУСТОЗЕРОВ: Основные функции, которые выполняет наш модуль, можно сформулировать следующим образом: • сбор, консолидация и верификация актуальных данных о кредитных сделках, а также связанной с ними бухгалтерской и справочной информации; •хранение истории изменения данных; •агрегирование и расчет показателей; •анализ портфеля в различных разрезах; •информативное и удобное для пользователя представление данных; •формирование нерегламентированных (ad hoc) отчетов. Таким образом, наше решение охватывает весь основной спектр задач, связанных с анализом кредитного направления деятельности банка. НБЖ: Какие виды кредитных сделок учитываются в витрине модуля РДТЕХ «Кредитный портфель»? Е. ПУСТОЗЕРОВ: В нашем решении учитываются следующие виды кредитных сделок: •овердрафт; •кредит разовый; •кредитная линия с лимитом выдачи; •кредитная линия с лимитом задолженности;

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:21

АВТОМАТИЗАЦИЯ

•кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности; •межбанковский кредит. В представленном перечне одновременно присутствуют различные виды сделок как розничного, так и корпоративного кредитного портфеля. Однако на логическом уровне витрины сделочная информация по этим двум портфелям разделена, что позволяет при необходимости анализировать розничный и корпоративный блоки отдельно с учетом специфических показателей для каждого из них. НБЖ: Решение «Кредитный портфель» предназначено для предоставления пользователям банка аналитической информации по кредитным сделкам в рамках широкого перечня атрибутов. О каких атрибутах в данном случае идет речь?

разделить на два вида: балансовые и справочные. Под балансовыми показателями понимаются фактические данные кредитной сделки, например: •остаток по ссуде; •начисленный процент; •просроченный процент; •остаток лимита; •оборот по ссудному счету за период и др. Справочные атрибуты – это те измерения, на основе которых могут быть агрегированы балансовые показатели. Вот некоторые из них: •продукт; •подразделение банка (филиалы или другие структурные подразделения); •валюта выдачи; •срок до погашения; •вид кредита (разовый кредит, возобновляемая кредитная линия, невозобновляемая кредитная линия, овердрафт и др.); •вид заемщика (физическое лицо, банк, юридическое лицо, государственная структура); •категория качества ссуды;

•цель кредита (потребительский, ипотечный, вложение в ценные бумаги, рефинансирование других кредитов и др.); •вид обеспечения. НБЖ: Какие выгоды получает бизнеспользователь решения РДТЕХ «Кредитный портфель»? Е. ПУСТОЗЕРОВ: Основная выгода для бизнеса состоит в том, что формируемые системой отчеты по указанным атрибутам позволяют пользователю видеть текущее состояние банка в различных разрезах и, таким образом, контролировать эффективность его работы. В более широком смысле модуль «Кредитный портфель» – это составная часть решения по подготовке управленческой отчетности для коммерческого банка, ключевой задачей которой является расчет финансового результата для различных объектов анализа, таких как клиент, продукт, центр финансовой ответственности, точка продаж, сделка и др.

реклама

Е. ПУСТОЗЕРОВ: Речь идет о стандартном наборе атрибутов, присущем любой кредитной сделке. Все эти атрибуты можно

UPGRADE

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

100-101_IT_RDTech.indd 101

upgrade

101

24.02.12 13:21

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Call−центры: курс на повышение эффективности Текст: Оксана Дяченко

На сегодняшний день банковские callцентры являются не просто центрами приема вызовов, но и одним из основных инструментов привлечения и удержания клиентов. При выборе того или иного банка люди обращают пристальное внимание на качество предоставляемой сотрудниками call-центра консультации, на время дозвона и т.д. В кризис многие организации снижали затраты за счет сокращения сети и централизации ряда операций. Эта тенденция характерна и для посткризисного времени. Поэтому на call-центры как на менее затратный по сравнению с офисом ресурс передаются такие функции, как оформление различных заявок – например, на получение кредита или подключение услуги. ВЗВЕШЕННЫЙ ПОДХОД Финансовый кризис внес коррективы в развитие и закупку новых решений и технологий для call-центров. Сейчас на рынке предлагаются как совершенно новые продукты для call-центров, так и дополнительные функции для уже действующих систем. К первым можно отнести, например, речевые технологии, которые применяются для распознавания речи абонента (Speech Recognition) и для гибкого синтеза речи (Text-toSpeech). Возможностей у данной системы много, но она пока не находит достаточно широкого применения, считают банковские эксперты. Это дорого, и выгода не всегда очевидна. Если речь идет о внедрении новых функций уже существующих систем, то здесь вложений требуется меньше. Однако и в том, и в другом случае топменеджеры банков и руководители callцентров стали более тщательно оценивать возможные затраты и сопоставлять их с последующими преимуществами от внедрения нового софта или технологии. С другой стороны, без современных технологий не обойтись, посколь-

102

102-103_IT_Call1.indd 102

upgrade

ку именно они позволяют повысить эффективность работы персонала и тем самым сократить издержки на фонд оплаты труда. Например, автоматизация исходящего обзвона позволяет увеличить количество полезных контактов почти в 3 раза. В среднем один сотрудник за смену совершает 40–50 результативных контактов, причем существенное количество времени тратится непосредственно на дозвон. При автоматизации этого процесса число контактов может достигать 100, а иногда и 150. Несложно посчитать, насколько повышается эффективность работы дебиторских отделов. Стоит отметить, что в ряде случаев можно использовать полностью автоматическое оповещение абонентов и фиксацию их ответов. Кстати, неслучайно именно в период кризиса среди банков

и коллекторских агентств наблюдался повышенный интерес к решениям по автоматизации исходящих обзвонов. Одним из способов повышения эффективности работы call-центров является их оптимизация. Пути оптимизации тоже могут быть различными, многое зависит от того, как руководство банка смотрит на эту проблему. По мнению ряда экспертов, наиболее эффективный подход в данном случае – это динамичная плановая модернизация call-центра с целью увеличения функций самообслуживания для клиентов. Например, создание «единого окна» для работы оператора сокращает время диалога с клиентом и время, необходимое для поиска нужной информации. Это, в свою очередь, влияет на количество операторов и расчет пропускной способности call-центра.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Владимир ЛЕВИН, руководитель департамента программных решений компании Belmont

Наша компания занимается внедрением и поддержкой контактных центров (КЦ) Genesys для финансовых организаций с 2008 года и накопила широкий практический опыт работы в данном направлении. В числе главных на сегодняшний день требований банков к КЦ можно назвать мультимедийность, открытость, доступность, безопасность. Рассмотрим подробнее. Мультимедийность. Общение с клиентами должно происходить централизованно посредством телефона, электронной почты, видеозвонка, web-чата, социальных сетей. Операторы должны обрабатывать вызовы в смешанном (blended) режиме с возможностью гибкого изменения правил балансировки различных типов вызовов, попадающих к одному оператору (capacity rules). Открытость. Наиболее важным является требование к независимости бизнес-правил КЦ от аппаратной платформы, к интеграции с разнородными платформами корпоративной телефонии. В части требований к интеграции со сторонними системами немаловажным является принцип единого окна (обработка всех типов взаимодействия с клиентом в едином окне CRM). Также необходима совместимость с внутренними протоколами АБС, с системами сбора задолженности (коллекшн), а также с протоколом SOAP. Доступность. Платформа КЦ должна позволять строить отказоустойчивые, в том числе катастрофоустойчивые, архитектуры для территориально разнесенных площадок. Отсутствие сервисов связи не должно сказываться на общем клиентском сервисе банка. Безопасность. Необходимо обеспечивать соответствие стандартам PCI DSS при работе в системе самообслуживания IVR (информирование о балансах карты и счета, блокировка карты, генерация и смена PIN-кодов, информирование о графике платежей).

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:19

реклама март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

102-103_IT_Call1.indd 103

upgrade

103

23.02.12 20:40

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Технологии исходящих звонков в банковском call−центре

Текст: Дмитрий Кривоносов, директор по продажам INFRATEL Россия

Технологии сall-центра, или контакт-центра, уже давно идут в тесной связке с технологиями CRM и АБС в списке ИТрешений, которые необходимы банку как с развитой филиальной сетью, так и с локальными офисами или офисами-представителями в конкретном регионе. Решения сall-центров по оптимизации и контролю систем обработки входящих звонков и контактов уже используются во множестве банков или стоят на пороге внедрения. Рассмотрим дополнительные ключи к повышению экономических показателей и показателей эффективности подразделений банка, работа которых может быть связана с callцентром с помощью технологий исходящих звонков и контактов. Начнем с подразделений по поддержке клиентов, отделов продаж и маркетинга – в первую очередь, мы видим необходимость в эффективной обработке входящих звонков. Рынок и конкуренция диктуют дополнительные требования к функционалу call-центра, ориентированные именно на клиентов, которым важны как время соединения, так и скорость получения необходимой информации или услуги. При высокой загруженности сall-центра на входящих звонках вы можете предложить клиенту подтвердить или ввести удобный для него

104

upgrade

104-105_IT_Infratel.indd 104

ОТДЕЛЬНОЕ ВНИМАНИЕ НЕОБХОДИМО УДЕЛИТЬ ОТДЕЛАМ КРЕДИТОВАНИЯ И КОЛЛЕКТОРСКИМ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯМ БАНКА, НАИБОЛЬШЕЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ КОТОРЫХ МОЖНО ДОБИТЬСЯ ТОЛЬКО С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ТЕХНОЛОГИЙ ИСХОДЯЩИХ ЗВОНКОВ CALL-ЦЕНТРА

контактный номер и на уровне персонального IVR выбрать интересующий вопрос или услугу либо оставить голосовое сообщение. При таком сценарии клиент не тратит время на ожидание ответа специалиста, а в call-центре обрабатывается виртуальная заявка клиента. Как только наступает очередь данной заявки с соответствующим приоритетом, call-центр инициирует исходящий звонок на номер клиента и распределяет звонок на нужного специалиста согласно выбору клиента. Для банка такой сценарий – это меньшая занятость телефонных линий и оптимизация маршрута звонка, для клиента – удобство и сокращение временных затрат. Дополнительным сценарием использования обратных звонков и контактов может стать заказ обратного звонка на сайте банка – как с общих страниц, так и из личного кабинета клиента с уточнением темы разговора и удобного времени соединения. Отделы продаж могут оптимизировать исходящие звонки, в том числе и совершаемые по напоминаниям CRM-системы: достаточно сделать клик по номеру клиента, – или же данный процесс может происходить автоматически в установленное менеджером время. Call-центр осуществляет автоматический дозвон по нужным номерам клиента, а на рабочем месте менеджера всплывает необходимая карточка клиента со сценарием разговора и базой знаний. И, конечно, возможно использование исходящих звонков в массовых обзвонах клиентов, к примеру «холодные» продажи зарплатных проектов или же оповещение о новых услугах. При этом возможна реализация нескольких сценариев работы: как личное распределение по сотрудникам телефонной емкости, необходимой для обработки, так и комплексное распределение по отделам банка. Работа данных кампаний будет также обрабатываться интеллектуально: с учетом региона и часового пояса, типа контакта (физическое или юридическое лицо), типа телефонного номера (сотовый, домашний или рабочий), с соответствующими правилами реакции call-центра при распознавании сигнала «занято», факса, автоответчика и других негативных попыток дозвона. Подразделения маркетинга и контроля качества смогут реализовывать программы лояльности, проводить исследования и оценку

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:18

АВТОМАТИЗАЦИЯ качества работы банка как в автоматическом режиме, предлагая клиенту ответить на электронную анкету через IVR, так и с участием оператора или в комбинированном режиме – в зависимости от выбора клиента. Отдельное внимание необходимо уделить отделам кредитования и коллекторским подразделениям банка, наибольшей эффективности которых можно добиться только с использованием технологий исходящих звонков call-центра. Время рассмотрения кредитной анкеты существенно сокращается, если автоматизировать актуализацию контактов клиента и их подтверждения. Callцентр может совершать автоматические исходящие звонки и осуществлять соединение с сотрудниками кредитных отделов, при этом происходит автоматическое поднятие карточки кредитного досье. Также возможна реализация сценария автозанесения информации в случае негативной попытки дозвона по тому или иному контакту, к примеру внесение результата контакта в СRM с определенной пометкой. Дополнить работу кредитного отдела могут исходящие звонки с оповещением

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

104-105_IT_Infratel.indd 105

UPGRADE

ПРИ ВЫСОКОЙ ЗАГРУЖЕННОСТИ СALLЦЕНТРА НА ВХОДЯЩИХ ЗВОНКАХ ВЫ МОЖЕТЕ ПРЕДЛОЖИТЬ КЛИЕНТУ ПОДТВЕРДИТЬ ИЛИ ВВЕСТИ УДОБНЫЙ ДЛЯ НЕГО КОНТАКТНЫЙ НОМЕР И НА УРОВНЕ ПЕРСОНАЛЬНОГО IVR ВЫБРАТЬ ИНТЕРЕСУЮЩИЙ ВОПРОС ИЛИ УСЛУГУ ЛИБО ОСТАВИТЬ ГОЛОСОВОЕ СООБЩЕНИЕ. ПРИ ТАКОМ СЦЕНАРИИ КЛИЕНТ НЕ ТРАТИТ ВРЕМЯ НА ОЖИДАНИЕ ОТВЕТА СПЕЦИАЛИСТА, А В CALLЦЕНТРЕ ОБРАБАТЫВАЕТСЯ ВИРТУАЛЬНАЯ ЗАЯВКА КЛИЕНТА

клиента о ходе заявки и о решении кредитного комитета. Коллекторские звонки возможны по нескольким сценариям: массовый обзвон клиентов с просроченной задолженностью – как поочередно по всем контактам клиента, так и одновременно по всем известным телефонным номерам с последующим соединением первого номера, на котором произошел ответ. Данные сценарии используются банками как в hard-collection, так и в soft-collection и применимы и к групповым обзвонам, и к персональным спискам сотрудников коллекторских подразделений. Предварять такие работы может обзвон с помощью автоматического IVR-агента с проговариванием даты просроченного платежа, суммы и сроков оплаты задолженности. Предусматривается также возможность соединения с оператором в случае необходимости дополнительных консультаций клиента или если требуется регистрация данного звонка в CRM-системе. Мы надеемся, что данные примеры сценариев смогут помочь вам в создании новых и оптимизации существующих бизнес-процессов.

upgrade

105

24.02.12 17:30

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Стандарты безопасности PCI DSS станет более действенным, понятным и простым для использования Текст: Оксана Дяченко

Банковский бизнес основан на доверии клиентов и опирается на работу с большими массивами конфиденциальных данных. Всего одна ошибка в защите банка может привести к его банкротству или отзыву лицензии. Именно поэтому информационной безопасности традиционно уделяется огромное внимание. Неслучайно российская банковская система не только следует международным стандартам ИБ, но и имеет собственные отраслевые стандарты. ИНСТРУМЕНТ ВОЗДЕЙСТВИЯ С января 2012 года новая версия стандарта PCI DSS 2.0, вступившая в силу с 1 января 2011 года, стала обязательна для соответствия. По словам европейского директора PCI Security Standards Council (PCI SSC) Джереми Кинга, версия 2.0 не отличается принципиально от предыдущей версии, в ней лишь содержится ряд уточнений и разъяснений существующих требований, а также некоторые изменения проверочных процедур. Кинг отметил, что совет PCI SSC стремился сделать стандарт более действенным, понятным и простым для использования. Европейский директор PCI SSC также подчеркнул, что стандарт касается не только технологий, но и всех составляющих деятельности организации, в том числе людей и бизнес-процессов. Выполнение требований стандарта серьезно повышает безопасность платежных транзакций, однако сам по себе стандарт PCI DSS не является инструментом обеспечения безопасности – скорее это инструмент воздействия на риски безопасности через управление и контроль. Такое понимание стандарта совпадает с его трактовкой Центральным банком Российской Федерации. «Главное управление безопасности и защиты информации ЦБ РФ считает внедрение стандарта PCI DSS важным направлением, которое оказывает существенное

106

106-107_IT_PSI.indd 106

upgrade

влияние на реальную безопасность банковских операций», – отмечает заместитель начальника ГУБ и ЗИ ЦБ РФ Андрей Курило. Поэтому рассматривается возможность включения PCI DSS в комплекс стандартов Банка России (БР ИББС). В Центробанке активно ведется работа по сравнению требований стандартов Банка России и PCI DSS. Эксперты говорят о том, что PCI DSS шире, чем СТО БР ИББС, как по территории действия, так и по охвату сфер экономики. Кроме того, требования PCI DSS достаточно подробны. Детальное рассмотрение показывает, что они практически полностью отражены в СТО БР ИББС. РЕКОМЕНДАТЕЛЬНО-ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ СТАНДАРТЫ Основным документом, которым руководствуется в своей деятельности служба информационной безопасности банка, является специальный отраслевой стандарт Банка России – «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения». Он содержит ряд рекомендаций по организации работы служб ИБ, их задачам, целям и обязанностям. Данный стандарт носит рекомендательный характер. Банки имеют возможность самостоятельно выбрать, принимать ли для себя стандарт Банка России или выполнять требования ФСТЭК и ФСБ России по защите персональных данных. Эксперты считают, что в этом есть определенная проблема с точки зрения обеспечения информационной безопасности банковской деятельности. Еще в 2010 году было выпущено так называемое «письмо шестерых» (ЦБ РФ, АРБ, Ассоциации «Россия», ФСТЭК, Роскомнадзора, ФСБ), которое рекомендовало организациям банковской сферы сделать стандарты Банка России в сфере информационной безопасности обязательными и руководствоваться ими при

проведении работ по защите персональных данных, банковской и коммерческой тайны. В результате о своем намерении присоединиться к системе стандартов БР ИББС заявили практически все российские кредитно-финансовые организации. Примерно 50% начали следовать стандартам, около 50% уже провели оценку и самооценку соответствия. ПРАКТИЧЕСКИЕ ШАГИ В качестве конкретных практических действий, выполнение которых необходимо в целях обеспечения соответствия требованиям законодательства, перед банками, использующими отраслевой стандарт, встают несколько последовательных задач. Во-первых, выделение в составе ИТинфраструктуры информационных систем персональных данных (ИСПДн). Во-вторых, проведение классификации. В-третьих, разработка пакета необходимых организационно-распорядительных документов. При этом следует учитывать, что перечень документов не ограничивается Методическими рекомендациями по выполнению законодательных требований при обработке персональных данных в организациях банковской системы Российской Федерации. В соответствии с Методикой СТО БР ИББС-1.2 должны быть разработаны дополнительные документы с целью повышения оценки всех частных показателей, попадающих в область оценки степени выполнения требований СТО БР ИББС-1.0. Четвертая задача – настроить должным образом существующие средства защиты или внедрить в случае необходимости дополнительные, разработать техническую и эксплуатационную документацию. Наконец, нужно провести оценку соответствия банка требованиям стандарта, оформить результаты этой оценки и предоставить их Банку России и другим регуляторам в сфере информационной безопасности (ФСТЭК, Роскомнадзору и ФСБ).

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:17

реклама реклама март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

106-107_IT_PSI.indd 107

upgrade

107

24.02.12 10:46

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Business Intelligence и информационная безопасность Текст: Владимир Некрасов, генеральный директор ООО «Контур Компонентс»

При выполнении проектов внедрения BI возникает параллельная задача обеспечения информационной безопасности. В настоящей статье будут рассмотрены некоторые вопросы информационной безопасности в контексте сбора, хранения, анализа и публикации данных на примере Business Intelligence платформы Contour BI. BI может применяться для предоставления информации пользователям трех категорий – руководителям, специалистам, внешним пользователям. РАБОЧЕЕ МЕСТО РУКОВОДИТЕЛЯ Руководитель должен получать информацию в сжатом, агрегированном виде, в предельно иллюстративной форме – так, чтобы с минимальными временными затратами заметить важные обстоятельства, требующие реагирования, и не потратить время на несущественную информацию. Современный способ подачи мониторинговой информации руководителю – это высокоинтерактивная панель управления (dashboard). Она интегрирует данные на темы, входящие в зону ответственности руководителя, на одном экране в виде графиков, карт, ярко иллюстрированных таблиц, приборов. Данные предельно обобщены, но есть возможность углубиться в детали, скажем, если цифра горит красным. В Contour BI панели управления руководителя настраиваются в визуальном интерфейсе и позволяют без программирования создавать набор интегрированных экранов, состоящих из элементов общей корпоративной библиотеки отчетов. Особенность современного руководителя – мобильность. Поэтому он должен иметь доступ к данным через Интернет и использовать для работы любое из мобильных устройств – телефон, планшетный компьютер, ноутбук, а также иметь возможность работать и в офлайн, например в самолете. Для управления доступом используется Contour BI Service, это web-сервис, который дает возможность пользователю получать проект, пакет отчетов и работать с ним онлайн. При необходимости пользователь может получить локальную копию в виде набора «микрокубов» – сильно сжатых отчетов – для автономной работы. В BI Service разграничиваются права доступа, шифруется трафик. Дополнительно может применяться защищенное соединение, которое реализуется программно-аппаратным комплексом Аккорд, включающим аппаратный модуль доверенной загрузки (АМДЗ) разработки компании ОКБ САПР, и программным обеспечением, реализующим защищенное VPN-соединение, шифрацию данных при передаче, а также электронную подпись, гарантирующую, что данные не были подменены в процессе передачи.

108

108-109_IT_SAPR.indd 108

upgrade

ИНСТРУМЕНТ СПЕЦИАЛИСТА Мы различаем несколько категорий специалистов, работающих с BI: •администратор; •автор; •эксперт; •обычный пользователь. Администратор – это ИТ-специалист, настраивающий доступ к источникам данных, словарь данных, запросы. Практически невозможно обеспечить техническую защиту данных от него. Организационно можно реализовать такой сценарий, когда разделяются функции настройки системы и разграничения прав. Настройка выполняется на тестовых данных, а разграничением прав занимается другой администратор без доступа к данным. Автор – это эксперт, создающий аналитические отчеты для себя и/или для других пользователей. Доступ автора может быть ограничен к определенной области данных, а также к определенным функциям системы. Автор отчетов работает в онлайн с исходным хранилищем данных или корпоративными БД. Эксперт – квалифицированный пользователь, выполняющий незапланированные запросы, заранее не определенные маршруты серфинга по данным. Обычный пользователь – сотрудник, просматривающий конечный набор отчетов на регулярной основе со вполне определенной целью. Для него готовятся отчеты, содержащие узкий набор данных, а его интерфейс упрощен. Одним из организационных мероприятий защиты данных является изоляция отчетов от исходной базы данных. Эксперты Пример панели управления

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:15

БЕЗОПАСНОСТЬ и обычные пользователи работают с отчетами, данные которых хранятся в периодически обновляемых «микрокубах» и не имеют доступа к исходной БД. ПУБЛИКАЦИИ В ОТКРЫТОМ ДОСТУПЕ BI может использоваться для публикации на сайте организации для широкого круга пользователей годовых отчетов организации, статистики, курсов валют, стоимости ценных бумаг и так далее. Задача сочетания мощных аналитических возможностей BI с исключением доступа к информационной системе организации и к ее базам данных решается публикацией данных в виде заранее рассчитанных и сохраненных «микрокубов».

Contour BI, являясь мультиплатформенной системой, может быть установлен непосредственно на сервере интернет-провайдера. СБОР ДАННЫХ Рассмотрим две ситуации – автоматизированный сбор данных из информационных систем в центральное хранилище данных и ручной ввод отчетных данных. Автоматизированный сбор данных Поставщик данных передает информацию в web-сервис получателя данных. На его компьютер устанавливается программно-ап-

UPGRADE паратный комплекс, обеспечивающий защищенное VPNсоединение, электронную подпись, шифрацию данных. На сервере получателя каждое сообщение проверяется на наличие вирусов, недопустимых вложений, корректности формата данных и электронной подписи. Ручной сбор данных В ряде случаев требуется использовать ручной ввод данных для передачи их в центральное хранилище данных. Для защищенного сбора данных может быть предложено программно-аппаратное устройство «МАРШ!», которое выглядит, как USB-накопитель. В этом устройстве в области «только для чтения» содержатся операционная система и программное обеспечение для ввода данных – интерпретатор форм, программы шифрации и электронной подписи, программа защищенного соединения, сертификат подписи. Компьютер загружается с устройства, поэтому оно физически не может быть заражено вирусом или шпионской программой. В область чтения-записи помещаются XML-описания форм и необходимые классификаторы и справочники. Описания новых форм поступают в устройство из центрального хранилища и записываются в его память. Вводимые данные подписываются электронной подписью, шифруются и передаются через защищенное соединение в web-сервер хранилища данных. Такая технология гарантирует надежную аутентификацию и защиту данных от искажений и кражи.

реклама

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

108-109_IT_SAPR.indd 109

upgrade

109

24.02.12 13:16

НОВОСТИ КОМПАНИЙ ПРЕДПРИЯТИЯ УДЕЛЯЮТ НЕДОСТАТОЧНО ВНИМАНИЯ РИСКАМ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СОЦИАЛЬНЫХ МЕДИА В КОРПОРАТИВНЫХ ИС

Компания Смарт Лайн Инк, международный лидер в области программных средств защиты от утечек данных с компьютеров, обнародовала результаты проведенного ею в Великобритании опроса специалистов в области ИТ, посвященного проблеме рисков информационной безопасности при использовании социальных медиа в корпоративных информационных системах. Результаты опроса позволяют сделать вывод, что используемые сегодня британскими предприятиями меры и средства информационной безопасности явно недостаточны. В результате значительная часть организаций остается практически незащищенной от утечек конфиденциальных данных через социальные сетевые медиаприложения. БАНК ИНТЕЗА ПРЕДЛАГАЕТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ СИСТЕМОЙ «ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНК»

Банк Интеза сообщает о продлении срока действия специальной акции «Успей поймать сезон». В рамках этой акции банк предлагает клиентам открыть расчетный счет и подключиться к системе «Электронный банк» по специальному тарифу и получить повышенную процентную ставку по депозиту или остаткам на расчетном счете. Напомним, что система «Электронный банк» разработана компанией BSS на базе комплексного решения «ДБО BS-Client» для организации дистанционного банковского обслуживания юридических лиц. Каждый клиент может воспользоваться предложением единожды, выбрав для себя один из трех возможных вариантов предложения – «Доходный», «Рациональный» или «Универсальный».

110

upgrade

110-111_IT_NEWS1.indd 110

КОМПАНИИ РДТЕХ – 20 ЛЕТ

18 марта 2012 года РДТЕХ празднует свой юбилей – компании исполняется 20 лет.

Компания РДТЕХ зародилась вместе с началом формирования отечественного рынка информационных технологий, и ее история во многом отражает основные этапы развития ИТ в России. С 1992 года РДТЕХ прошла длительный путь становления от сообщества юных, талантливых ученых-технологов до сплоченного коллектива профессионалов в области ИТ. Сохранив лучшие качества, такие как увлеченность своим делом, творческое отношение к работе и высокий уровень технологической экспертизы, команда РДТЕХ постоянно развивала новые направления и навыки, стремясь к лидерству на рынке ИТ. За 20 лет работы компания приобрела уникальные компетенции в сфере разработки и внедрения широкого спектра информационно-аналитических решений, основанных на программном обеспечении ведущих мировых корпораций, для организаций государственного, финансового, торгового профиля, промышленных предприятий. Высокого уровня экспертизы РДТЕХ достигла также в области технической поддержки, консалтинга и обучения ИТспециалистов. Профессионализм команд Центра технической поддержки и Учебного центра РДТЕХ подтверждается многолетним опытом работы и соответствующими сертификатами.

ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ MIGOM ИНТЕГРИРОВАНЫ В ЦАБС «БАНК 21 ВЕК»

Компания ИНВЕРСИЯ информирует о выходе нового программного модуля ON-LINE «Migom», расширяющего возможности системы «Кассовый офис» и обеспечивающего интеграцию денежных переводов Migom в ЦАБС «БАНК 21 ВЕК». Новый модуль позволяет в рамках одного неразрывного бизнес-процесса автоматизировать весь перечень переводов и платежей, осуществляемых по системе Migom в одном приложении и в одном окне на уровне фронт- и бэкофиса. Это существенно ускоряет процесс обслуживания клиентов и обеспечивает снижение операционных расходов банка. Специалистами компании ИНВЕРСИЯ был получен сертификат, подтверждающий, что программное обеспечение ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» с интерфейсом к универсальному платежному шлюзу системы денежных переводов Migom интегрировано с системой Migom в части осуществления денежных переводов и полностью соответствует требованиям, предъявляемым системой Migom. НОВАЯ РАЗРАБОТКА КОМПАНИИ ИНВЕРСИЯ ЗАПУЩЕНА В ОПЫТНУЮ ЭКСПЛУАТАЦИЮ

В одном из ведущих банков Калининградской области в опытную эксплуатацию запущена система «Интеллектуальный банк», разработанная компанией ИНВЕРСИЯ. Благодаря ее внедрению существенно возросла скорость принятия управленческих решений, стала более оперативной и обоснованной оценка эффективности деятельности подразделений и работы менеджеров по продажам банковских услуг, упростилось управле-

ние ликвидностью и прогнозирование денежного потока. Хранилище данных потребовалось банку для реализации целей, заложенных в стратегию развития. В ходе работ в банке были сформированы функциональные требования, развернут кастомизированный прототип, настроена ежедневная загрузка сведений из учетных систем банка. Были также реализованы процедуры дополнительной очистки, корректировки и обогащения данных, автоматическая реконсиляция (выверка) с учетными системами и некоторые дополнительные функциональные возможности. РЕШЕНИЕ ОТ INTERSOFT LAB АВТОМАТИЗИРУЕТ ПОДГОТОВКУ НАЛОГОВОЙ ОТЧЕТНОСТИ В ТРАНСКРЕДИТБАНКЕ

Приложение «Налоговый учет», разработанное на базе BPM-системы «Контур», пройдя стадии опытной эксплуатации, приемочных испытаний и начала промышленной эксплуатации, в рабочем ритме осуществляет подготовку налоговой отчетности для ТрансКредитБанка. В настоящее время на основе ИТрешения компании Intersoft Lab формируются аналитические регистры на основе данных оперативного учета, а также выполняется выверка данных налогового учета. Реализация ИТ-поддержки налогового учета в ТрансКредитБанке – один из этапов плановой работы, обеспечиваемой совместными усилиями специалистов компании Intersoft Lab и сотрудников банка. Проект осуществлялся с учетом требований налоговой политики, принятой в банке, и в полном соответствии с актуальными требованиями Налогового кодекса Российской Федерации. В рамках проекта автоматизации налогового учета и подготовки

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С КИ Й Ж У Р Н А Л март 2012

24.02.12 13:14

НОВОСТИ КОМПАНИЙ налоговой отчетности на базе хранилища данных «Контур» был применен метод трансформации данных бухгалтерского учета и корректировок на основе анализа регистров налогового учета.

На мероприятии было объявлено о партнерстве Неофлекса и компании GoldenSource – крупнейшего независимого поставщика решений класса Enterprise Data Management для инвестиционного бизнеса.

СОСТОЯЛАСЬ КОНФЕРЕНЦИЯ NEOFLEXDAY 2012

КОМПАНИЕЙ «СИНИМЕКС-ИНФОРМАТИКА» РЕАЛИЗОВАН ПРОЕКТ АВТОМАТИЗАЦИИ И УЧЕТА ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ИМУЩЕСТВА В БАНКЕ ИНТЕЗА

Конференция «NeoflexDay 2012: IT-инновации как драйверы роста», организованная компанией «Неофлекс», прошла 15 февраля в Москве. Мероприятие было посвящено вопросам повышения эффективности работы финансовых организаций с помощью новейших ИТ-технологий. Конференция собрала больше 150 представителей ИТ- и бизнес-подразделений банков, инвестиционных и факторинговых компаний, коллекторских агентств. Участники NeoflexDay 2012 обсудили вопросы, связанные с внедрением, эксплуатацией и поддержкой хранилищ данных, систем банковской отчетности и аналитики, фронт-офисных приложений, продуктов для автоматизации управления рисками. Руководители бизнеснаправлений Неофлекса рассказали о возможностях инновационных продуктов компании и о новых услугах, предлагаемых клиентам. Представители Росбанка, ДжиИ Мани Банка, Связь-Банка и Алтайэнергобанка поделились опытом выполнения масштабных проектов, проведенных совместно со специалистами компании «Неофлекс».

Компания «Синимекс» завершила проект автоматизации хозяйственной деятельности и учета имущества для ЗАО «Банк Интеза» на базе продукта «1С: Бухгалтерия 8». В результате проекта реализованы оперативный, бухгалтерский и налоговый учет операций в соответствии с внутренними регламентами банка и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-п. В рамках проекта были автоматизированы следующие участки деятельности банка: учет договоров с поставщиками имущества и услуг; ведение расчетов с контрагентами; проведение межбанковских, межфилиальных и внутренних платежей; учет поступающих услуг, материалов, инвентаря, основных средств, нематериальных активов, капитальных вложений; учет имущества в эксплуатации; учет РБП; учет ГСМ; ведение расчетов с подотчетными лицами; учет начисления и перечисления налогов; ведение книги покупок; ведение книги продаж. Также был выполнен перенос данных в новую систему. В настоящее время специалисты компании «Синимекс» осуществляют сопровождение системы в штатном режиме.

март 2012 НАЦИ О НАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

110-111_IT_NEWS1.indd 111

ИТОГИ ФОРУМА IFIN-2012 «ЭЛЕКТРОННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ И ТЕХНОЛОГИИ»

7–8 февраля 2012 года в Москве прошел XII Международный Форум iFin-2012 «Электронные финансовые услуги и технологии». Организатор Форума – компания «АйФин медиа». Форум проводился при поддержке Ассоциации российских банков и НАУФОР. Генеральным спонсором iFin2012 выступила корпорация Oracle. iFin-2012 стал самым представительным форумом за 12 лет проведения этого мероприятия. В нынешнем году количество экспонентов выросло на 26% по сравнению с предыдущим годом. При этом 34% участников – это новые компании, которые ранее не принимали участие в форумах iFin. На мероприятии были представлены решения и услуги 44 ведущих отечественных и зарубежных компаний. Программа iFin-2012 была насыщена интересными докладами и презентациями. На секционных заседаниях, которые проходили в два параллельных потока, обсуждался широкий круг вопросов, связанных с созданием и использованием современных электронных финансовых услуг и технологий.

IV МЕЖБАНКОВСКАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ «УРАЛЬСКИЙ ФОРУМ: ИНФОРМАЦИОННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ БАНКОВ»

13–18 февраля 2012 года состоялась IV Межбанковская конференция «Уральский форум: информационная безопасность банков». Уральский форум – центральное деловое мероприятие отрасли – был организован Ассоциацией российских банков и Некоммерческим партнерством «АБИСС» при поддержке Банка России. Было зафиксировано рекордное количество участников – 330 делегатов. В мероприятии

приняли участие представители государственных регуляторов (Банк России, ФСБ России, Роскомнадзор и ФСТЭК России), некоммерческих партнерств, банков, поставщиков решений, научных учреждений, обучающих организаций и специализированной прессы. Участники ключевого отраслевого мероприятия отметили, что стремительное расширение сектора электронных финансовых услуг сопровождается ростом угроз хищений. Итогом форума стала договоренность о слаженной совместной работе для обеспечения надежной защиты денег клиентов и противодействия организованной ИТпреступности. ТБ-ФОРУМ 2012: САМАЯ ЭФФЕКТИВНАЯ ВЫСТАВКА ДЛЯ ПОСЕТИТЕЛЕЙ И ЭКСПОНЕНТОВ

ТБ Форум 2012 представил передовые технологические тренды рынка безопасности. Главная технологическая витрина отрасли привлекла внимание основных госзаказчиков и покупателей из регионов России, стран СНГ и ближнего зарубежья охватом продуктовых направлений, новинками и инновациями, живыми демонстрациями, образовательными программами, уровнем спикеров и экспертов. Впервые за 5 последних лет выставка расширила охват представляемых технологий, продуктов и сервисов. Вниманию посетителей экспозиции и семинаров были представлены новинки видеонаблюдения, СКУД, ОПС, новинки интегрированных решений, досмотрового оборудования, защиты информации, средств работы с взрывными устройствами, новинки средств и систем связи, спецтехники, бронеавтомобилей, периметровых систем охраны, домофонов, замков, защитных дверей/окон/решеток и сейфов.

upgrade

111

24.02.12 13:15

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ

03 март

Пн.

Вт.

Ср.

Вс.

15

Банк Москвы – 15 марта 1994 года

1

2

3

4

15

Московский нефтехимический банк – 15 марта 1991 года

16

Петр Авен, председатель совета директоров Банковской группы «Альфа-Банк» – 16 марта

17

Рустам Тарико, председатель совета директоров банка «Русский Стандарт» – 17 марта

17

БМВ Банк – 17 марта 2008 года

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

21

22

23

24

25

26

27

28

29

30

31

18

март АКБ «Башкомснаббанк» – 1 марта 1991 года

2

Росбанк – 2 марта 1993 года

2

Энергобанк – 2 марта 1989 года Александр Мальчевский, президент АКБ Мособлбанк ОАО – 3 марта

3

Банк БТА-Казань – 3 марта 1991 года

4

Примсоцбанк – 4 марта 1994 года

4

Андрей Клепач, заместитель министра экономического развития Российской Федерации – 4 марта

6

9

ЗАО «Ай-Теко» – 5 марта 1997 года Виктор Бударин, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО – 6 марта Алексей Железнов, председатель правления Севергазбанка – 9 марта

10

Павел Логинов, председатель правления Меткомбанка – 10 марта

10

Максим Солнцев, председатель правления СДМ-банка – 10 марта

12

ГУТА-БАНК – 12 марта 1990 года

14

Тамара Вахрушина, финансовый директор Ассоциации российских банков – 15 марта

Сб.

7

5

15 Пт.

6

3

Сурен Айриян, президент КБ «ЮНИСТРИМ» – 15 марта

Чт.

5

1

15

Игорь Артамонов, заместитель председателя правления Сбербанка – 14 марта

Компания РДТЕХ – 18 марта 1992 года

21

Александр Савельев, председатель правления банка «Санкт-Петербург» – 21 марта

21

М2М Прайвет Банк – 21 марта 1991 года

23

Алексей Улюкаев, первый заместитель председателя Банка России – 23 марта

24

Игорь Финогенов, председатель правления Евразийского банка развития (ЕАБР) – 24 марта

26

Аркадий Дворкович, помощник Президента РФ – 26 марта

27

Ильдар Муслимов, председатель правления БАНКА «УРАЛСИБ» – 27 марта

27

Всероссийский банк развития регионов – 27 марта 1996 года

27

Ассоциация российских банков – 27 марта 1991 года

27

Первый Республиканский Банк – 27 марта 1992 года

28

Татьяна Панина, исполнительный директор Национального банковского клуба – 28 марта

28

Инвестторгбанк – 28 марта 1994 года

28

ОТП Банк – 28 марта 1994 года

29

МОРСКОЙ Банк – 29 марта 1989 года

30

Дмитрий Лебедев, председатель правления банка «Россия» – 30 марта

30

Банк «Ренессанс Кредит» – 30 марта 2004 года

31

Банк «Русский Стандарт» – 31 марта 1993 года

31

Юниаструм Банк – 31 марта 1994 года

31

Андрей Спиваков, председатель правления Алтайэнергобанка – 31 марта

112

112_kalendar_.indd 112

24.02.12 15:12

реклама реклама

Cover_super.indd 2

24.02.12 14:56

реклама

Cover_super.indd 1 24.02.12 14:54

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

март 2012

WWW.NBJ.RU