Национальный банковский журнал_04_2013

4 (107) апрель 2013

ФРЕШ-РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТ ЦБ 46 ГОСТЬ НОМЕРА: Алексей ЛОБАНОВ (Банк России)

стр. 18

4 (107) апрель 2013

ФРЕШ-РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТ ЦБ 46 ГОСТЬ НОМЕРА: Алексей ЛОБАНОВ (Банк России)

стр. 18

© Закрытое акционерное общество "САГА Технологии" Крупнейший российский производитель платежных терминалов SAGA® и поставщик программно-аппаратных решений в области платежных систем, банковской розницы, автоматизации и системной интеграции. www.saga-tech.ru

№ 4 (107) апрель 2013 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ советник председателяБанка России

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

и государственной службы при

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного хозяйства Президенте РФ, д.ю.н., профессор

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСАНДР ШОХИН

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

первый заместитель председателя Банка России

президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция: Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Полина Скойбеда skoibeda@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Михаил Грачев verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Кочевых

Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya@nbj.ru Директор по рекламе: Елена Афонина afonina@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 45 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2013 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс ПаркОтель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

реклама

хотим сказать

25 лет назад в России появились первые коммерческие банки и начало формироваться то, что мы теперь гордо называем национальной банковской системой. Данный факт вызывает странные чувства: кредитные организации за эти годы так плотно вошли в повседневную жизнь наших сограждан и компаний, что кажется, будто они были всегда. А между тем 25 лет и в жизни человека, и в существовании финансовой системы – это, безусловно, молодость, период наибольшей активности и продолжающегося роста. Так получилось, что в 2013 году, когда банковская система России будет праздновать свое 25-летие, Национальный Банковский Журнал отметит знаменательную событие – 10 лет со дня выхода в свет первого номера. За этот десятилетний период произошло многое, в том числе и то, что раньше казалось немыслимым. В мире рухнули банки, казавшиеся непотопляемыми, под вопросом оказалась безгрешность нынешней модели финансового капитализма, до неузнаваемости изменились принципы и подходы к регулированию банковской деятельности как в России, так и в мире. В нашей стране была создана система страхования вкладов, заработал механизм санации банковских организаций, появился финансовый омбудсмен. На смену кредитному буму, начавшемуся практически одновременно с появлением на свет НБЖ, пришли времена взвешенности, осторожности и внимательной оценки банками своих кредитных рисков. Российские банки из enfant terrible превратились в полноправных участников мирового финансового рынка, не уступающих по качеству своей работы финансово-кредитным организациям, насчитывающим куда более длительные сроки существования. НБЖ, как хорошо известно нашим читателям и партнерам, тоже не стоял на месте. Все это время мы внимательно отслеживали развитие ситуации и в стране, и в мире и накопили за «отчетный» период огромную базу интересных, острых, порой даже провокационных публикаций. Выдержками из наиболее запоминающихся публикаций мы хотим поделиться с нашими читателями в ноябрьском номере «Лучшее от NBJ». Мы надеемся на то, что для участников банковского рынка он будет не менее интересным и запоминающимся, чем сентябрьский номер прошлого года. Выдержки из ключевых интервью и статей позволят читателям освежить в памяти тот путь, который российская банковская система прошла за период с 2003 по 2013 год. Путь непростой, временами тяжелый, насыщенный многочисленными вызовами, но, судя по результатам, совсем неплохой. Такой же, как и путь, который прошел Национальный Банковский Журнал с момента выхода из печати первого номера.

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

4

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

содержание

в апреле тема номера

стройтесь в ряд!

46–61

>

?

54

ЦБ

.............................................................. 46

> В. ВИНОГРАДОВ (ЦРФИН): «О *

+

, -/ +

0 ,

1

+ » ........................................54

> А. ТИМОФЕЕВ (НАУФОР): «Б Р

/

+ »................................. 56

> НБЖ: «У

+

0 ?» .................. 58

56

6

>

? .................................................................... 61

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2013

содержание

4

ХОТИМ СКАЗАТЬ…

1.

actual

10

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

А. КАШЕВАРОВ (ФАС РФ): «Мы считаем, что вполне возможно установить верхнюю планку по участию государства в активах банковской системы»

18

ГОСТЬ НОМЕРА

А. ЛОБАНОВ (Банк России): «Basel III поможет снизить вероятность экстремально высоких потерь в банковском секторе и необходимость вмешательства государства для спасения кредитных организаций»

2.

банки

28

НОВОСТИ

33

DREAM TEAM

40

ДЕЛОВОЙ РАЗГОВОР

и бизнес

БПЦ Банковские Технологии – флагманы финансовых континентов

С. ГАВРИЛОВ (Госдума РФ): «Очень важно, чтобы депутатский корпус принимал самое активное участие в решении вопросов, связанных с выходом государства из капитала банков и модернизацией кредитнофинансовой системы» апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

7

содержание

82

НОВАЯ УСЛУГА

Д. ДЖОНС (AJ Prospect Capital Ltd (компания – учредитель коллекторского агентства «Национальная служба взыскания»): «Задача, которую мы ставим перед Verboconnect, – расти поступательно, шаг за шагом повышая качество оказываемых услуг и предлагая клиентам новые интересные решения»

62

ИТОГИ ГОДА

А. ВИСЯЩЕВ (ГК ЦФТ): «Непростой – значит интересный! Таким для ЦФТ был 2012 год»

66

86

КОЛЛЕКТОРСКИЙ БИЗНЕС

А. БЕЗРУК (КА «ИнБГ-Право»): «Выйдет ли каменный цветок?»

СТРАХОВАНИЕ дополнительная защита кредитного портфеля

88

РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ

90

КОНСАЛТИНГ

А. ВИКУЛИН (НБКИ): «Новации в управлении кредитными рисками»

О. ТКАЧЕВА (TA Consult): «За годы работы нам удалось сформировать собственные инновационные подходы к индивидуальному консалтингу в финансовой сфере»

68

СТРАХОВАНИЕ

П. БАШНИН (ОСАО «Россия»): «Мы готовы делиться с банками прибылью»

70

СТРАХОВАНИЕ

74

ВОЗВРАЩАЯСЬ К НАПЕЧАТАННОМУ

М. ЛЕВАШОВ (НП ABISS): «Когда мы начали изучать вопрос страхования рисков ИБ более глубоко, то выяснилось, что в чистом виде страхование информационных рисков неинтересно бизнесу»

страховщики при грамотном андеррайтинге могут предоставить банку защиту от сверхнормативных потерь

76

92

СТИЛЬ

93

СТИЛЬ

Вера Брежнева снялась в ТВ-рекламе «Золотой Короны»

Е. ПАХУЛЬСКИЙ (компания «Макрос»): «Промопродукция и бизнес-подарки в банковской сфере – то, что полезно для бизнеса»

3. спецпроект

АКАДЕМИЯ БЕЗОПАСНОСТИ

В. КАРЕЕВ (Кей Инфо Системс): «В основе нашей программы «Экспертиза» лежит уникальная методика выявления признаков фальшивых банкнот»

80

96

поздравления министру финансов РФ от делового сообщества

ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ

И. СИТНОВ (Золотая Корона – Денежные переводы): «В 2013 году курс на инфраструктурную экспансию и технологическое развитие будет продолжен» 8

50 ЛЕТ АНТОНУ СИЛУАНОВУ

143

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – АПРЕЛЬ-2013

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2013

содержание

Автоматизация Фронт-офис требует продуманных решений и высокого качества работы ........................................... 104

Безопасность Н. ПЕРЕВАЛОВ (Имформзащита): «ASV-сканирование: соответствие PCI DSS и требованиям закона о НПС» .......... 124 Электронный банкинг Электронные финансовые услуги на подъеме.................... 126

Аутсорсинг Т. ШАМИЛЬ (MAYKOR): «Сервис оборудования и инфраструктуры в банке: как оптимизировать цену и качество» ....................... 106 Электронный банкинг О. КАЛАШНИКОВА (САГА Технологии): «Электронная очередь – это, по сути, полноценная автоматизированная система управления предприятием»................................ 108 Передовые технологии Д. КАЛГАНОВ (ООО «Центр Хранения Данных» (SAFEDATA): «Один из неоспоримых плюсов нашей компании – наличие очень слаженной, грамотной и высокопрофессиональной технической команды» ............... 112

Электронный банкинг Г. КОЗЛОВ (ПЦ «КартСтандарт»): «МФО способны стать драйверами развития безналичной формы оплаты в регионах при использовании банковской предоплаченной карты для зачисления займа и его погашения» .................... 128 Автоматизация Осознанный выбор call-центра ....................................... 132 Интернет-банкинг М. МУКАНОВА (Faktura.ru): «Банки уделяют сервисам ДБО более пристальное внимание и рассматривают это направление деятельности уже через коммерческую призму» .................................. 134

Безопасность Тенденции рынка информационной безопасности формируются регуляторами, а развиваются интеграторами.. 114 Безопасность Ю. АКАТКИН (ФГУП «КБПМ»): «Информационная безопасность финансового института» ............................. 117

Связь П. ПАПЛИНСКИ (Orange Business Services): «Услуги связи и системная интеграция для банковской сферы от Orange Business Services» ..... 136

Безопасность А. ФЕДОРОВ (БИС): «Страус – плохой охранник» ............... 118 Безопасность М. ТИГУЛЕВ (Radian-QS), А. РУЖЕНЦЕВ (ООО «ФортКонсалт»), А. ГРЕБЕНЮК (ООО «ФортКонсалт»): «Мошенничество с использованием банковских карт и способы борьбы с ним» .. 120

Безопасность С. ВАХОНИН (ЗАО «Смарт Лайн Инк»): «Безопасное использование Skype» .................................... 123

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Связь В. БАКУТЕЕВ (LiveTex): «На сегодняшний день LiveTex – единственная компания на российском рынке, способная обеспечить нужный уровень защиты данных своих клиентов» .......... 138

Новости...................................................................... 140

9

от первого лица

actual

как сохранить конкуренцию А. КАШЕВАРОВ: «Мы считаем, что вполне возможно установить верхнюю планку по участию государства в активах банковской системы и прописать запрет на новые вливания госсредств до тех пор, пока частные банки не докапитализируются до определенной величины» беседовала Анастасия Скогорева

Активность госбанков в посткризисный период настолько высока, что все чаще звучат утверждения: в российской банковской системе уже нет места для здоровой конкуренции. О том, с помощью каких мер можно «выправить» конкурентное поле, с чем были связаны частые нарушения со стороны кредитных организаций Закона «О рекламе» в 2012 году и почему ФАС выступила против «привязки» размера отчислений банков в фонд страхования вкладов к величине процентной ставки по депозитам, рассказал в интервью НБЖ заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей КАШЕВАРОВ. «ПОТРЕБНОСТЬ В ПРОДВИЖЕНИИ УСЛУГ НАСТОЛЬКО ВЫСОКА, ЧТО РИСКИ ВЫПЛАТЫ ШТРАФНЫХ САНКЦИЙ И УЩЕРБА ДЛЯ ДЕЛОВОЙ РЕПУТАЦИИ БАНКИ РАССМАТРИВАЮТ КАК НЕЗНАЧИТЕЛЬНЫЕ» НБЖ: Андрей Борисович, в интервью НБЖ, которое вы дали год назад, вы сказали, что в 2011 году наметилась тенденция к сокращению доли банков в общей структуре нарушений Федерального закона «О рекламе»: по итогам 2011 года этот показатель составил 15,6%. Недавно было объявлено, что в 2012 году ситуация изменилась не в лучшую сторону. На долю организаций, оказывающих финансовые услуги, приходилось каждое четвертое нарушение этого закона. С чем, с вашей точки зрения, связана подобная отрицательная динамика?

10

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

А. КАШЕВАРОВ: Думаю, прежде всего с тем, что у финансовых организаций есть определенная потребность в продвижении своих услуг, которая настолько высока, что риски выплаты штрафных санкций и ущерба для деловой репутации банки рассматривают как незначительные. При этом риск потери деловой репутации вообще воспринимается как второстепенный, поскольку практически все кредитные организации используют в рекламных модулях мелкий шрифт, это воспринимается участниками рынка как обычная практика, а не как нарушение. НБЖ: Но это остается нарушением с точки зрения Федеральной антимонопольной службы. Как вы собираетесь бороться с мелким шрифтом и другими погрешностями банков в части соблюдения Закона «О рекламе»? А. КАШЕВАРОВ: Мы уже довольно давно разработали законопроект, который предусматривает обязательство кредитных организаций набирать все условия предоставления финансовых продуктов одним шрифтом. Отказ от выполнения этого требования возможен, если указывается полная стоимость кредита, тогда все остальные условия сообщать не обязательно. Соответствующее предложение в свое время сформулировала Ассоциация российских банков, мы его учли при подготовке законопроекта, который, к сожалению, пока находится в неподвижном состоянии.

Правительства РФ рассматривались поправки в законодательные акты в отношении рекламы БАДов (биологически активных добавок – прим. ред.). Так вот, на долю БАДов в общем количестве нарушений Закона «О рекламе» приходится всего 13%, в то время как доля нарушений со стороны организаций, оказывающих финансовые услуги, почти вдвое выше – 24%. Наверное, в подобной ситуации уместно, во всяком случае, подумать об изменении штрафных санкций в сторону повышения. Но полагаю, что выводы по этому вопросу логично будет сделать в 2014 году: проживем нынешний год, посмотрим на динамику данного показателя. НБЖ: А сама структура нарушений Закона «О рекламе» не изменилась? Чаще всего банки по-прежнему нарушают статьи 5 и 28? А. КАШЕВАРОВ: Да, других нарушений практически нет: либо условия предоставления финансовой услуги набираются мелким шрифтом, либо указываются не полностью. «ТАКОЙ ПОКАЗАТЕЛЬ, КАК ВЕЛИЧИНА ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ, НЕ МОЖЕТ РАССМАТРИВАТЬСЯ КАК ОДНОЗНАЧНЫЙ ИНДИКАТОР ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВ»

НБЖ: А почему бы не использовать такой подкупающе простой инструмент воздействия, как увеличенные штрафы? Ведь можно поднять их размер до уровня, когда банкам станет невыгодно нарушать Закон «О рекламе»?

НБЖ: Насколько я понимаю, мы до сих пор говорили преимущественно о продвижении кредитных услуг. Но ведь есть проблемы и с продвижением депозитных услуг, и ФАС принимает участие в их урегулировании. Например, еще памятны иски, которые она подавала против банков, вводивших дополнительные комиссии за пополнение вкладов или снятие средств. Эта проблема уже решена?

А. КАШЕВАРОВ: Теоретически такую меру воздействия можно рассмотреть, но я думаю, что она не будет носить практический характер. С другой стороны, конечно, пускать ситуацию на самотек нельзя. Недавно в Аппарате

А. КАШЕВАРОВ: Да. Есть решения судов, есть сложившаяся правоприменительная практика. В случаях, о которых вы говорите, кредитные организации нарушали не Закон «О рекламе», а 14-ю статью Закона «О защите конку-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

ренции». Они вводили комиссии, которые снижали процентную ставку по сравнению с той, которая заявлялась изначально на стадии привлечения средств клиентов. НБЖ: На данный момент все банки, с которыми судилась ФАС, исправились? А. КАШЕВАРОВ: Да, все предписания выполнены. Деньги, полученные этими банками в результате введения незаконных комиссий, возвращены вкладчикам. Если говорить о сумме возврата, то она составила несколько миллионов рублей. НБЖ: И больше таких случаев не зафиксировано? А. КАШЕВАРОВ: Территориальные органы время от времени фиксируют их, но подобные прецеденты носят единичный характер. И во всех случаях очевидно, что подобные нарушения – последствия кризиса 2008–2009 годов. Вторая волна кризиса не пришла, с ликвидностью в банковском секторе ситуация сейчас нормальная, поэтому нет необходимости привлекать дорогие пассивы. НБЖ: В середине января появилась информация о том, что ФАС поддержала предложение Банка России учитывать подарки и бонусы для вкладчиков при расчете процентной ставки по депозитам. Почему вы считаете предложение ЦБ правильным? А. КАШЕВАРОВ: Потому что мы должны руководствоваться одной и той же логикой, когда речь идет и о продвижении кредитных продуктов и о продвижении депозитных программ. Если банк выдает кредит, например, под 14% годовых, а потом за зачисление денег на счет взимает комиссию 0,1%, то очевидно: процентная ставка по кредиту составляет не 14%, а 14,1%. Полагаю, такой же подход справедлив при расчете ставки по депозитам. Безусловно, здесь нужны какие-то измерители:

actual

11

от первого лица

actual

подорвать финансовую устойчивость банка, то регулятор обладает рычагами воздействия на организацию и может с помощью них изменить поведение банка на рынке.

мы уже довольно давно разработали законопроект, который предусматривает обязательство кредитных организаций набирать все условия предоставления финансовых продуктов одним шрифтом. Отказ от выполнения этого требования возможен, если указывается полная стоимость кредита, тогда все остальные условия сообщать не обязательно вряд ли следует пересчитывать ставку в сторону увеличения, если вкладчик получает в качестве подарка ручку или календарь. А если сумма, на которую «тянет» подарок, значительная, если она, например, составляет десятую часть от суммы депозита? В этом случае стоимость подарка должна учитываться при расчете процентной ставки. НБЖ: А с банковским сообществом вы этот вопрос обсуждали? Какова реакция банкиров на данное предложение? А. КАШЕВАРОВ: Диалог с участниками рынка по этому вопросу ведет Центральный банк, мы лишь высказали свое согласие с предложением регулятора банковского сектора. Не думаю, что наша позиция будет как-то особо учитываться при принятии решения. С другой стороны, эта позиция может проявиться, если предложение будет одобрено и банки начнут обращаться к нам с жалобами на конкурентов, подкупающих вкладчиков дорогостоящими подарками. Повторюсь – в этом вопросе надо руководствоваться одной и той же логикой, когда речь идет и о банках, и о небанковских организациях. Мы уже возбуждали аналогичные дела, когда страховые компании в рамках прода-

12

actual

НБЖ: Еще один вопрос по вкладам: насколько нам известно, ФАС в конце прошлого года дала отрицательное заключение по поводу введения ступенчатой шкалы отчислений банков в фонд страхования вкладов.

жи полисов ОСАГО предлагали клиентам талоны на бензин, туристические путевки – то, что так или иначе снижало установленную правительством тарифную ставку по страховым полисам. Подобную практику мы признавали недобросовестной, и точно так же мы готовы признать недобросовестной практику, когда ставка по депозитам завышается с помощью натуральных выплат – подарков, бонусов и т.д. НБЖ: По логике, если это предложение пройдет, то ситуация может оказаться трагичной только для банков, устанавливающих ставку по депозитам вплотную к пороговому значению, установленному регулятором. А. КАШЕВАРОВ: Это вопрос, скорее, к Банку России. Могу только высказать свое личное мнение: в этом вопросе сейчас сложилась достаточно эффективная система регулирования, построенная на правильном принципе. Если финансовое учреждение может обслуживать высокие депозитные ставки, сохраняя при этом свою финансовую устойчивость и соблюдая законодательство, то никто ему не препятствует устанавливать такие ставки, которые оно считает допустимыми. Если же есть риск, что дорогие пассивы могут

А. КАШЕВАРОВ: Сразу оговорюсь – мы не были против повышения суммы гарантий по вкладам с 700 тыс рублей до миллиона рублей. А вот против введения ступенчатой шкалы высказывались, поскольку она будет работать только на крупные банки и будет способствовать снижению уровня конкуренции на рынке. Мы считаем, что такой показатель, как величина процентной ставки по вкладам, не может рассматриваться в качестве однозначного индикатора финансовой устойчивости кредитных организаций. На размер ставки влияет большое количество других факторов, соответственно, нельзя только по этому критерию судить, какие риски создает банк для системы страхования вкладов. Есть и другой момент: предположим, финансово неустойчивый банк привлекает вклады под относительно невысокие проценты. Не означает же это, что его крах невозможен и что система страхования вкладов не пострадает в случае этого краха. НБЖ: Исходя из этого, ФАС предлагает «привязать» размер отчислений банков в фонд к такому показателю, как финансовая устойчивость банка. Но тут возникает вопрос: по каким критериям следует определять уровень этой финансовой устойчивости? А. КАШЕВАРОВ: Есть Указание 2005-У Банка России, в соответствии с которым определены пять категорий финансовой устойчивости кредитных организаций. Мы полагаем, что размер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

отчислений того или иного банка в фонд страхования вкладов следует «привязать» к тому, к какой из этих пяти категорий он относится. НБЖ: А это не будет нарушать Закон «О защите конкуренции»? Ведь в выигрышном положении в этом случае окажутся самые крупные кредитные организации. А. КАШЕВАРОВ: Нет, потому что именно здесь нет предпочтений для крупных или для мелких банков. Более того, мы в посткризисный период рекомендовали заменить часто применяемые оценки рейтинговых агентств на категории, определенные Указанием 2005-У. К сожалению, ЦБ возражал против этого, ссылаясь на то, что в Указание «встроено» мотивированное суждение. Но мы продолжаем придерживаться позиции, что такой инструментарий, как категории, более эффективен при определении уровня финансовой устойчивости банка, чем рейтинги, присвоенные российским или международным агентством. Мы даже предлагаем кредитным организациям пользоваться этим инструментарием самостоятельно для определения своей устойчивости. НБЖ: А почему, с вашей точки зрения, инструментарий лучше, чем рейтинги? А. КАШЕВАРОВ: Здесь логика такова: если у вас температура 36,6 и вы это знаете, то вы вряд ли станете измерять себе температуру, да еще и платить за это. Если сомневаетесь, то, конечно, можете это сделать. Но это измерение будет не основным, а дополнительным доказательством того, что вы здоровы. Иными словами, есть основные измерители – в данном случае ваше самочувствие, а есть дополнительные, замещающие измерители – в данном случае градусник, которым вы измеряете температуру. Основным измерителем при определении финансового здоровья банка мы считаем Указание 2005-У Банка России, а дополнительными могут быть рейтинги, присвоенные различными агентствами.

«САМА ИДЕЯ «РОСТОВЩИЧЕСКОГО ПРОЦЕНТА» МОЖЕТ БЫТЬ ПРИМЕНИМА И ДЛЯ БАНКОВ, И ДЛЯ МФО» НБЖ: Некоторое время назад вы предлагали закрепить на законодательном уровне такое понятие, как «ростовщический процент». Есть ли необходимость в этом сейчас, или тема утратила свою актуальность к настоящему моменту? А. КАШЕВАРОВ: Мы говорим о том, что это понятие в том или ином виде должно быть введено, при этом мы всегда называли разные варианты такого введения. Можно взять на вооружение немецкий опыт, когда ставка ограничивается неким потолком, прописанным в законодательном акте. А можно – итальянский опыт, который нам представляется более предпочтительным и который заключается в том, что «ростовщический процент» рассчитывается с учетом ставок по некоторым стандартным продуктам. Дальше банк должен объявлять верхнюю планку таких ставок «ростовщическим процентом». НБЖ: Но сейчас Банк России достаточно тщательно отслеживает динамику ставок по кредитам и в случае необходимости воздействует на процентную политику кредитных организаций. Зачем в этих условиях нужен «ростовщический процент»? А. КАШЕВАРОВ: Мы исходим из того, что информационное поле должно быть максимально прозрачным, у заемщика должна быть возможность сделать выбор в пользу того или иного кредитного предложения с открытыми глазами, он должен обладать всей информацией об условиях кредитования. Если поле недостаточно прозрачно, значит вам, как заемщику, нужно либо прибегать к услугам кредитных брокеров, либо заниматься изысканиями самостоятельно. В первом случае это потеря денег, во втором – времени, которое, как известно, тоже день-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

ги. Если же вы будете знать ставку «ростовщического процента», то сможете сопоставлять предлагаемые вам проценты по кредиту с данным показателем. И дальше уже делать свой выбор в пользу той или иной финансово-кредитной организации. НБЖ: Если «ростовщический процент» будет закреплен законодательно, то он будет определяться только для банков или для МФО тоже? Ведь они априори устанавливают более высокие проценты по кредитам, чем банки. А. КАШЕВАРОВ: Я считаю, что сама идея «ростовщического процента» может быть применима и для банков, и для МФО. Если же говорить про конкретный показатель, то нужно иметь в виду, что МФО выдает кредиты на один день или на неделю, чего не станет делать ни одна финансово-кредитная организация. Во всяком случае, за все время своей работы в ФАС я ни разу не видел, чтобы банковский кредит оформлялся на 500 рублей и сроком на один день. Естественно, что коль скоро эта ниша банками не заполнена, то она заполняется сейчас микрофинансовыми организациями. И столь же естественно, что ставки по таким «коротким» кредитам несопоставимы со ставками по кредитам, которые выдаются на полгода, год и более длительные сроки. Поэтому распространять банковский «ростовщический процент» на рынок МФО было бы нелогично. Это нарушило бы принцип – если финансовые продукты взаимозаменяемы, то участники рынка должны работать в одном и том же правовом поле. А в случае с банками и МФО речь о взаимозаменяемости, как правило, не идет. Правда, и банковский «ростовщический процент» не может быть единым. В Италии, например, он рассчитывается по более чем двадцати банковским продуктам, исходя из того же принципа взаимозаменяемости. НБЖ: Вы сказали, что главная цель введения «ростовщического процента» –

actual

13

от первого лица

повысить прозрачность информационного поля для клиентов. А такая цель, как введение штрафных санкций для банков, устанавливающих ставки выше уровня «ростовщического процента», преследуется? А. КАШЕВАРОВ: Меры воздействия в данном случае могут носить либо фискальный, либо запретительный характер. Запретительный – в Германии, когда законодательно запрещено устанавливать ставку по кредитам выше определенного потолка. При фискальном вводятся повышенные налоги для кредитов, предоставляемых по ставкам выше «ростовщического процента». Нам это кажется логичным: если заемщик получает кредит по ставке, которая ниже ставки рефинансирования, то он должен уплатить налог. То же самое и с кредитором: если он завышает ставку по кредиту, то надо использовать фискальные механизмы, которые подтолкнули бы кредитора к снижению ставки. Но мы пока не рассматриваем, какие конкретно меры воздействия следует использовать нам. В настоящий момент мы считаем целесообразным применять в нашей стране опыт Италии. НБЖ: Поскольку мы уже затронули тему микрофинансовых организаций, то хотела бы спросить: в прошлом нашем интервью вы говорили о том, что в середине 2012 года ФАС планировала провести проверку деятельности МФО в части соблюдения Закона «О рекламе» и Закона «О защите конкуренции». Была ли проведена такая проверка? А. КАШЕВАРОВ: Пока нет, поскольку рынок микрофинансовых организаций за последние полгода особой рекламной активности не проявлял. Когда МФО начнут более активно продвигать свои предложения, мы, конечно, включимся в дискуссию. При этом могу сразу сказать, что мы не видим необходимости в применении особых подходов к МФО при оценке нарушений, допущенных ими в соблюдении

14

actual

actual

Закона «О рекламе». Есть другие мнения, но нас пока никто из сторонников особого подхода не убедил. НБЖ: То есть основные требования для МФО все те же – указание в рекламе полной стоимости кредита и прописывание всех условий кредитования одним шрифтом? А. КАШЕВАРОВ: Да. Единственные, для кого был разработан отдельный законопроект, – это организации, не являющиеся финансовыми, в том числе микрофинансовыми, но предоставляющие кредитные услуги. Они не подпадают под регулирование, поскольку не включены в реестр. Для них законопроект предусматривает определенные ограничения по рекламе их услуг. НБЖ: Если МФО не проявляют пока особой рекламной активности, значит серьезных нарушений Закона «О рекламе» с их стороны пока не наблюдается? А. КАШЕВАРОВ: Определенные нарушения есть, мы их фиксируем, как правило, это происходит в территориальных управлениях. В центральном аппарате в прошлом году мы не возбудили ни одного дела против микрофинансовой организации. НБЖ: Во время прошлой нашей беседы мы говорили о финансовых пирамидах. Закон, предусматривающий их запрет, так и не принят. А. КАШЕВАРОВ: Это – к Минфину. Что касается рекламы пирамид, то здесь ФАС свою работу проделала, реклама таких организаций исчезла. «СООТНОШЕНИЕ ДОЛИ ГОСУДАРСТВА В АКТИВАХ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ДОЛИ ЧАСТНОГО КАПИТАЛА НЕ ДОЛЖНО НАРУШАТЬСЯ НИ ПРИ КАКИХ УСЛОВИЯХ» НБЖ: Вопрос, который традиционно задается вам, как одному из руководителей антимонопольного ведомства, –

что следует предпринять для выравнивания конкурентного поля в банковской системе? Сейчас ситуация здесь настолько неоднозначная, что некоторые эксперты даже высказывают мнение, что мы вернулись в 1993 год, когда между собой конкурировали госбанки, а частные финансово-кредитные организации, что называется, «подбирали крохи со стола». Мне приходилось слышать, что у вас есть интересные предложения по решению этой проблемы. А. КАШЕВАРОВ: Думаю, те, кто так говорят, имеют в виду наше предложение о законодательном ограничении доли государства в капиталах кредитных организаций. По аналогии с тем, как в свое время была ограничена – не на законодательном, а на регуляторном уровне – доля иностранного капитала в активах нашей финансовой системы. Мы считаем, что вполне возможно установить верхнюю планку по участию государства в активах системы и прописать запрет на вливания государственных средств в банки до тех пор, пока частные кредитные организации не докапитализируются до определенной величины. В этом суть нашего предложения. НБЖ: Речь идет о фиксации именно доли государства в совокупных активах банковской системы? А. КАШЕВАРОВ: Да. Предположим, что эта доля будет зафиксирована на уровне 50%, соответственно, на долю частных банков должно приходиться тоже 50%. Это соотношение не должно нарушаться ни при каких условиях, в том числе из-за вливаний капитала со стороны государства. Если, скажем, доля частного капитала в банках поднимется до 55%, государство сможет пропорционально увеличить свою долю на рынке. НБЖ: Это прекрасный механизм для мирного времени, а что делать государству, если банковская система «поражена» очередным кризисом? Стоять в стороне и смотреть, как шатаются госбанки?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

А. КАШЕВАРОВ: Кризис – не повод для того, чтобы заниматься грюндерской деятельностью. Есть залоговые аукционы, есть иные механизмы фондирования. Если же государство во время кризиса начинает вливать средства в уставные капиталы «своих» банков, значит происходит то, что мы видели в 2008–2009 годах. Стоимость пассивов для госбанков снижается до нулевой отметки, а всем остальным участникам рынка приходится где-то занимать средства, например, у тех же госбанков, только под достаточно высокие проценты. Не всегда собственники кредитных организаций, которые обычно тоже страдают от кризиса, могут себе это позволить. В результате образуется «перекос» – двухуровневая система поддержки, это неизбежно приводит к тому, что конкурентные возможности госбанков резко возрастают. Они могут предоставлять кредиты частным лицам и предприятиям дешевле, чем частные финансовые учреждения, естественно, что клиентская база в таких условиях «перетекает» к ним. Если же установить законодательно планку участия государства в активах банковской системы, то условия предоставления помощи в периоды кризиса выравняются. НБЖ: Вы же знаете наш опыт и опыт других стран в периоды кризисов. В очень тяжелой финансовой ситуации все правительства вливают капитал в банки, несмотря на моральный риск. А. КАШЕВАРОВ: Это так, но формы вливания имеют разные подоплеки. Приведу наиболее очевидный пример – Франция. Вы, наверное, удивитесь, но в этой стране практически нет такого явления, как банкротство банковских организаций. НБЖ: Все французские банки непотопляемы? А. КАШЕВАРОВ: Нет, просто государство подписывает в каждом отдельном случае соглашение с генеральным акционером банка, в соответствии с которым в случае финансовой неустой-

от первого лица

мы не были против повышения суммы гарантий по вкладам с 700 тыс рублей до миллиона рублей. А вот против введения ступенчатой шкалы высказывались, поскольку она будет работать только на крупные банки и будет способствовать снижению уровня конкуренции на рынке

чивости организации акционер обязан ее санировать. Когда зашатался Credit Lyonnais, являвшийся, по сути, госбанком, государство (генеральный акционер) осуществило вливания в его капитал. Алгоритм решения в данном случае был понятным и прозрачным, речь не шла о том, что организация захотела получить дополнительные средства – она просто получила их. НБЖ: То есть должна сложиться именно критическая ситуация? А. КАШЕВАРОВ: Совершенно верно. У нас госбанки не страдают от недостатка пассивов. Зато с дефицитом ликвидности столкнулись многие частные организации, и, как вы знаете, они стали привлекать вклады населения по высоким ставкам. О чем это говорит? О том, что возник некий барьер, который воспрепятствовал перераспределению ликвидности. Государственная помощь, предоставленная банкам с госучастием, не дошла до остальных участников финансового сектора, либо дошла, но по такой стоимости, что «частникам» было выгоднее заимствовать средства у населения. НБЖ: Государство планирует сократить свою долю в активах банковского сектора

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

путем приватизации госбанков. Есть мнение, что Сбербанк и ВТБ, превратившись в частные банки, станут более агрессивными игроками и ситуация с конкуренцией в результате не только не исправится, но и дополнительно обострится. Вас не пугает подобная перспектива? А. КАШЕВАРОВ: У меня нет здесь никаких опасений. Полагаю, что и сейчас, и впоследствии мы не будем делать никаких различий между участниками рынка в зависимости от их организационной формы или от происхождения их капитала. Для нас непринципиально, имеем мы дело с госбанками или с частными организациями. Вы можете убедиться в этом, посмотрев, насколько часто мы возбуждаем дела против госбанков в связи с нарушением Закона «О защите конкуренции» или Закона «О рекламе». «ПРИ ПРИОБРЕТЕНИИ ГОСБАНКАМИ ФИНАНСОВЫХ АКТИВОВ МЫ ВЫСТАВЛЯЕМ СТРУКТУРНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К СДЕЛКЕ» НБЖ: До момента, когда госбанки станут полностью частными организациями, еще очень далеко. В связи с этим периодически озвучиваются предложения ограничить их активность здесь и сейчас,

actual

15

от первого лица

actual

В банковском секторе планка доминирования «привязана» к долям на рынке и, естественно, связана с такими показателями, как размер активов банковской системы и размер активов отдельных игроков.

мы не будем делать никаких различий между участниками рынка в зависимости от их организационной формы или от происхождения их капитала. Для нас непринципиально, имеем ли мы дело с госбанками или с частными организациями. Вы можете убедиться в этом, посмотрев, насколько часто мы возбуждаем дела против госбанков например, с помощью установления для них лимита по отдельным видам банковских услуг. Как вы относитесь к таким предложениям? А. КАШЕВАРОВ: Отрицательно. Я считаю такой путь регулирования абсолютно неэффективным. НБЖ: А к другому предложению – запретить госбанкам приобретать финансовые активы? А. КАШЕВАРОВ: Эта норма уже работает. Действительно, мы пока не запрещали совершать сделки госбанкам, но при приобретении ими финансовых активов мы выставляли структурные требования. НБЖ: Которые не мешают Сбербанку совершать сделки, правда, в последнее время в основном за пределами России. А. КАШЕВАРОВ: За пределами России он может это делать, сколько ему угодно. В России сейчас грюндерскую деятельность в этом вопросе осуществляет в основном ВТБ, но пока его сделки носят «пограничный» характер, и угроз для нарушения конкурентного поля из-за них не возникает. НБЖ: В чем заключаются структурные требования ФАС и когда они выдвигаются?

16

actual

НБЖ: Сделка запрещается, если рынок переходит из умеренно концентрированного состояния в высококонцентрированное, а если из низкоконцентрированного в умеренно концентрированное? А. КАШЕВАРОВ: Тогда мы сделку разрешаем, но можем дать предписание по выполнению структурных требований.

А. КАШЕВАРОВ: Когда пересекаются пороги по коэффициентам концентрации и долям на рынке. Если мы видим, что банк, приобретший тот или иной финансовый актив, может благодаря этой сделке занять доминирующее положение в каком-либо сегменте рынка, то выдвигаем структурные требования. Он должен обеспечить стабильность уровня доступности финансовых услуг, например, путем отказа от закрытия офисов приобретенного банка в том или ином регионе. Иными словами, он должен отказаться от оптимизации своей филиальной сети. НБЖ: То есть если, скажем, ВТБ захотел бы приобрести очень крупного частного игрока рынка потребительского кредитования, то ФАС наложила бы запрет на подобную сделку? А. КАШЕВАРОВ: Не знаю, здесь надо посмотреть конкретные цифры, чтобы убедиться, что не пересечен порог доминирования и что рынок в результате сделки не перешел из одного состояния в другое, например из умеренно концентрированного в высококонцентрированное. Если эти два требования не соблюдаются, сделка запрещается, причем это правило действует не только при объединении банковских активов, но и при слиянии компаний в любых иных секторах экономики.

НБЖ: Странно, что ВТБ, так активно приобретающий в последнее время финансовые активы, до сих пор нигде не пересек планку доминирования. А. КАШЕВАРОВ: Ничего странного, ему понадобится еще много времени для того, чтобы «дорасти» до Сбербанка, которому в этом вопросе следует уделять больше внимания, при условии, конечно, что он будет осуществлять сделки в России. Но пока мы видели только покупки Сбербанком компаний «Тройка Диалог» и Cetelem. Никакого существенного влияния на состояние конкурентного поля ни та, ни другая сделка не оказала. НБЖ: А сколько времени у ФАС занимает рассмотрение запроса о слиянии финансовых активов? А. КАШЕВАРОВ: Столько, сколько определено законом: месяц, если мы не видим никаких проблем, два-три месяца, если нам надо получить public opinion – мнение о сделке других участников рынка. Но за пределы трех месяцев мы ни разу не выходили. НБЖ: Public opinion вы собираете среди банков конкурентной группы? А. КАШЕВАРОВ: Среди них и не только. Свое мнение о сделке может высказать

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

любой участник рынка, и мы будем его рассматривать и учитывать при принятии решения. НБЖ: Насколько активно банки используют такой механизм донесения своего мнения до ФАС? А. КАШЕВАРОВ: Честно говоря, не слишком активно. Я не помню, чтобы за годы моей работы в ФАС какая-либо из кредитных организаций публично выражала свое мнение по поводу той или иной сделки.

трирован из-за высокой доли госбанков. Чтобы финансовые учреждения активизировались в этом вопросе, должны произойти «тектонические» сдвиги, например, начнут объединяться госбанки. Остальные сделки по своим параметрам и по степени своего возможного влияния не интересуют рынок. НБЖ: Объединение госбанков – это практически антиутопия. Такую сделку, надо полагать, ФАС точно запретит?

НБЖ: Вы как-то для себя объясняете такую молчаливость?

А. КАШЕВАРОВ: Если мы увидим то, о чем я говорил выше – пересечение порога доминирования и переход рынка из одного состояния в другое.

А. КАШЕВАРОВ: Думаю, проблема в том, что банковский рынок высококонцен-

НБЖ: ФАС предложила поднять планку стоимости активов банков, при превы-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

шении которой требуется получение предварительного согласия антимонопольного ведомства на слияние, – с 22 млрд рублей до 24 млрд рублей. С чем связано это повышение? А. КАШЕВАРОВ: Это наша нормальная работа, мы ежегодно анализируем ситуацию на рынке и предлагаем либо повысить планку стоимости активов, либо оставить ее без изменения. Одним из главных критериев здесь является капитализация банковской системы. Если же говорить о конкретных цифрах, то, конечно, мы устанавливаем их, учитывая капитализацию 30 крупнейших банков. Именно они находятся в зоне нашего постоянного наблюдения при принятии соответствующих решений.

actual

17

гость номера

actual

качество и толщина «брони» А. ЛОБАНОВ: «Basel III поможет снизить вероятность экстремально высоких потерь в банковском секторе и необходимость вмешательства государства для спасения кредитных организаций» беседовала Елена Бродская А. ЛОБАНОВ: Базельские рекомендации, по идее, должны внедряться скоординированно в странах – участниках Базельского комитета, но есть определенные различия, связанные с политической и правовой средой. В некоторых государствах реализовать Basel III получилось быстрее в силу отсутствия законодательных ограничений. НБЖ: С чем связано отставание европейских стран от графика?

В течение ближайших нескольких лет банковское регулирование в России ожидают существенные перемены в свете рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору. Об этом в интервью НБЖ рассказал заместитель директора департамента банковского регулирования Банка России Алексей ЛОБАНОВ.

18

actual

«РОССИЯ В ЦЕЛОМ ДВИЖЕТСЯ В ГРАФИКЕ, ПРЕДУСМОТРЕННОМ БАЗЕЛЬСКИМ КОМИТЕТОМ» НБЖ: Каково соотношение темпов внедрения Basel в России и в других странах? В чем заключаются практические различия этих процессов?

А. ЛОБАНОВ: Такая задержка связана в том числе с большим объемом новаций в регулировании, которые существенным образом затрагивают финансовое положение банков и практику бизнеса. Ситуация, конечно, усугубляется кризисом. Ужесточение регулирования и введение новых требований к составу капитала, его достаточности и ликвидности кредитных организаций происходит на фоне ослабленной банковской системы, понесшей значительные убытки. Россия в целом движется в графике, предусмотренном Базельским комитетом. На данном этапе мы проводим мониторинг расчета новых показателей достаточности капитала и ликвидности по ограниченному кругу банков. Мы также смотрим, как меняются значения этих показателей в зависимости от изменения методик расчета. В частности, в конце 2012 года принято Положение Банка России № 395-П, которое включает в себя одновременно и новые правила расчета капитала, и новые показатели его достаточности. Положение вступает в силу 1 апреля 2013 года. До 1 октября 2013 года мы будем получать отчетность от кредит-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

ных организаций, не применяя к ним каких-либо мер воздействия на основании полученной информации. В планах ввести эти требования к составу капитала и к его достаточности как обязательные с 1 октября 2013 года. НБЖ: Как вы оцениваете степень готовности отечественных банков к внедрению базельских соглашений? А. ЛОБАНОВ: Отвечая на этот вопрос, я должен разграничить два параметра – готовность к внедрению Basel III и готовность к внедрению продвинутых подходов Basel II. Это разные темы. Когда мы говорим про Basel III, то, по нашему мнению, в части расчета капитала, собственных средств, нормативов его достаточности все российские банки обладают необходимым уровнем готовности. Они уже делают эту работу, со временем только немного поменяются правила. Ничего радикально нового, кроме техники расчета и потребности в ресурсах, не возникает. Наверное, про показатели ликвидности, также предусмотренные в Basel III, этого сказать нельзя, потому что методики их расчета существенно отличаются от порядка расчета ныне действующих нормативов ликвидности. В этом году Банк России планирует предложить кредитным организациям методики расчета этих показателей, чтобы мы начали собирать и анализировать информацию по всем банкам. Следовательно, мы увидим, способны ли они посчитать эти данные. Я думаю, что основная проблема будет в точности расчета, потому что в самих методиках расчета есть немало показателей, которые должен оценить сам банк, основываясь на своем суждении, опираясь на внутренние данные. Вопрос в том, смогут ли все кредитные организации быстро и достоверно посчитать эти показатели. Им придется приложить определенные усилия по расчету, а Банку России – по разъяснению сути новых методик. Мы, со своей стороны, постараемся сделать все, чтобы этот расчет для финансовых учреждений был посилен.

НБЖ: Какие законодательные препятствия для реализации базельских соглашений существуют в России? А. ЛОБАНОВ: Для реализации Basel III значительных препятствий мы не видим, хотя определенные изменения в законодательстве могут понадобиться, в частности в отношении буфера сохранения капитала. Все базельские соглашения подразумевают применение на консолидированной основе, в то время как у нас они применяются на соло-основе. Если говорить о полном соответствии этим требованиям, то с определенного времени нам нужно будет распространить их на банковские группы. Пока мы можем лишь рекомендовать кредитным организациям, входящим в банковские группы, раскрывать эту информацию для регулирующего органа и рынка. По Basel II ситуация сложнее. Мы не можем реализовать продвинутые подходы к расчету рисков для оценки достаточности капитала и в значительной степени не можем реализовать его второй и третий компоненты (это надзорный процесс, внутренние процедуры оценки достаточности капитала и требования к раскрытию информации), поскольку у нас нет соответствующих полномочий. На сегодняшний день у Центрального банка нет права устанавливать требования к системе управления рисками в банках, в том числе определять качество кредитных моделей, используемых для оценки рисков, и качество данных, используемых в этих моделях. Пока мы можем лишь давать рекомендации. Два документа, вышедшие ранее, служат этой цели – это письма № 96-Т и № 192-Т. Все это делается для того, чтобы, если в будущем банк принимает соответствующее решение, он мог бы подать в регулирующий орган заявку на использование отличного от стандартизированного подхода к расчету риска и достаточности капитала. Разрешение будет дано только при выполнении минимальных требований, установленных в Basel II для продвинутых подходов. Сейчас такая возможность кредитным организациям недоступна, они считают риски и доста-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

гость номера

точность капитала одинаково, что объективно не соответствует духу Basel II, который предусматривает выбор из меню инструментов. У нас же для всех банков пока доступен только стандартизированный подход. Объективно необходимы существенные поправки в Закон «О Банке России». Эти изменения нами подготовлены, согласованы с Минфином и направлены в правительство для рассмотрения вместе с другими поправками, вводящими в том числе полномочия для консолидированного надзора. «САМ ФАКТ ПЕРЕХОДА БАНКА НА БОЛЕЕ ПРОДВИНУТЫЙ ПОДХОД К РАСЧЕТУ РИСКА ОБЫЧНО НЕ ОСТАЕТСЯ БЕЗ ВНИМАНИЯ СО СТОРОНЫ КОНТРАГЕНТОВ И РЕЙТИНГОВЫХ АГЕНТСТВ» НБЖ: У банков есть интерес к более продвинутым подходам? А. ЛОБАНОВ: Да, интерес есть, причем давно. Но в практическую плоскость он перешел несколько лет назад, когда в России были реализованы самые простые методы Basel II, а именно упрощенный стандартизированный подход к расчету кредитного риска и подход на основе базового индикатора к расчету операционного риска. Я не хочу сказать, что у всех кредитных организаций интерес сугубо экономический – изменить уровень достаточности капитала в сторону повышения. У банков может быть интерес и к улучшению системы управления рисками. Они стремятся повысить качество кредитного процесса, в конечном счете получить выигрыш от роста репутации на рынке. Сам факт перехода банка на более продвинутый подход обычно не остается без внимания со стороны контрагентов и рейтинговых агентств. Я думаю, что для многих кредитных организаций именно этот мотив является доминирующим на данном этапе.

Basel II требует значительных финансовых затрат, времени на «обкатку» моделей и методик оценки риска, причем не только для оценки достаточ-

actual

19

гость номера

ности капитала, но и для внутренних целей. Необходимы и высококвалифицированные кадры, а в России их немного. Но мы понимаем, что банки готовы на это идти не в последнюю очередь из соображений репутации. Они понимают долгосрочные выгоды такого рода проектов. Даже если кредитная организация, пройдя весь путь создания внутренней рейтинговой системы, решит в итоге не использовать ее для расчета регулятивного капитала, то у нее останутся все улучшения и выгоды, которые она приобрела: повышение точности оценки риска, качества кредитного процесса и корпоративного управления. Мы не подталкиваем банки к тому, чтобы они шли в эту сторону. Это должен быть их осознанный выбор, взвешенный расчет. НБЖ: Достаточно ли у российских банков статистики для построения кредитных рейтинговых моделей? А. ЛОБАНОВ: Для того чтобы оценить кредитный риск на основе внутренних рейтингов финансового учреждения, необходимо иметь данные по дефолтам минимум за пять лет. Поскольку весь подход существенно зависит от качества данных, очень важный аспект – период использования на практике, в кредитном процессе на протяжении как минимум трех лет. Кредитная организация до подачи заявки в регулирующий орган в течение нескольких лет должна внедрить все элементы внутренних рейтингов в свои процессы и накопить дополнительную статистику. Есть банки, которые уже достаточно давно этой проблемой заинтересовались и собирают такого рода данные. Вопрос в их качестве, хотя о нем мы пока не можем судить. Под качеством понимается в первую очередь достаточная глубина. Банкам, которые выберут продвинутый подход к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов, необходимо иметь оценки по суммам задолженности на момент дефолта заемщиков и уровням потерь при дефолте минимум за семь лет. Другие критерии качества данных – это полнота, надежность источников

20

actual

actual

данных, достаточное количество наблюдений. По очень хорошим заемщикам, таким как суверенные заемщики, у которых есть рейтинги, и по сделкам типа проектного финансирования дефолтов может не наблюдаться в течение долгого времени. В нашем случае в этот пяти- и семилетний период попал кризис 2008–2009 годов, и это очень хорошо, ведь те оценки, которые используют кредитные организации, должны быть достаточно консервативными. Банк должен использовать более пессимистичные оценки основных параметров риска по сравнению со средними значениями за длительный период наблюдений, что создаст дополнительный запас прочности в виде большего уровня капитала. Если же дефолта в период наблюдений не было, то банк должен использовать либо методики «привязки» к какимто внешним индикаторам или рейтингам, если он обоснует правильность такого выбора, либо применять к таким активам не рейтинговый подход, а стандартизированный. Мы установили определенный критерий: на момент подачи заявки в регулирующий орган не менее 50% активов должны подпадать под расчет кредитного риска в соответствии с подходом на основе внутренних рейтингов. НБЖ: Если банк перешел на продвинутый подход по расчету риска, но ему что-то не понравилось, может ли он вернуться к прежнему подходу? А. ЛОБАНОВ: В Basel II такая возможность допускается только в исключительных случаях, таких как реструктуризация, продажа бизнеса или иные такого рода события, которые делают нецелесообразным дальнейшее использование данных подходов. Перейдя на более продвинутый подход по расчету риска, банк не может только по своему желанию снова начать использовать простой подход. Одностороннее решение кредитной организации не допускается. Однако регулирующий орган при выявлении факта несоответствия банка минимальным требованиям

для использования этого подхода может вернуть его к применению стандартизированного подхода. «КАПИТАЛ ПРИЗВАН ПОКРЫВАТЬ НЕОЖИДАННЫЕ ПОТЕРИ ОТ ОСНОВНЫХ ВИДОВ БАНКОВСКОГО РИСКА» НБЖ: Почему кредитные риски покрываются и резервами, и капиталом? А. ЛОБАНОВ: Кредитный риск, риск потерь вследствие дефолта заемщика делится на две неравные по величине части. Первая – ожидаемые потери, те, которые произойдут с высокой вероятностью, исходя из статистики за длительный период наблюдений по группе аналогичных по уровню риска заемщиков. Это издержки ведения банковского бизнеса, с которыми кредитные организации должны считаться, они закладывают их в цену кредита и формируют резервы. Но потери не сводятся только к ожидаемым, поэтому на покрытие кредитного риска привлекается капитал в определенном соотношении. Нормативы достаточности капитала исторически начинались с кредитного риска, потом к ним добавился рыночный и операционный. Капитал призван покрывать непредвиденные потери от основных видов банковского риска. В продвинутых подходах Basel II есть такое разделение. В частности, банк мог бы уменьшить требования к капиталу на покрытие операционного риска на ту часть, которую он считает ожидаемой и уже покрывает, например, резервами или страхованием. Это универсальная концепция для кредитного и, в меньшей степени, для операционного риска. Хочу отдельно отметить, что соглашение Basel II не дает конкретных методик расчета резервов, оно лишь указывает на то, каким должно быть их минимальное значение. Порядок расчета резервов во многом остается в компетенции национальных регуляторов. НБЖ: Некоторые российские банки предпочитают держать уровень достаточности капитала на нижнем пределе норматива.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

Как Basel повлияет на этот «обычай деловой практики»? А. ЛОБАНОВ: В Basel III эта проблема решается двумя способами. Первый – более высокий уровень достаточности базового капитала в совокупности с так называемыми «буферами» капитала. Это выше, чем 8%, к которым привыкли развитые страны.

Basel III вводит дополнительные требования к включаемым в капитал субординированным долговым обязательствам, для которых, в частности, должна быть предусмотрена возможность их списания на убытки или возможность их конвертации в обыкновенные акции при наступлении так называемого «триггера» (падения уровня базового капитала ниже определенного уровня – прим. ред.). Последние новации в области банковского регулирования ведут к повы-

шению роли акционеров и субординированных кредиторов банков в покрытии рисков проводимых кредитными организациями операций. Это механизм, который защищает кредиторов от потерь, поскольку большая, чем раньше, часть риска перекладывается на акционеров в силу высоких уровней достаточности и на субординированных кредиторов, статус которых становится теперь ближе к статусу совладельцев, что ярко проявляется при конвертации облигаций в акции банка при срабатывании триггера. Соответствующие требования к тому, какая задолженность может быть включена в состав капитала, содержатся в Положении № 395-П. В Basel III есть упоминание о том, что в последующем, при выходе из периода финансовых сложностей, банк может признать ранее списанные обязательства своих кредиторов как задолженность перед ними. Но в

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

гость номера

Положении № 395-П такой механизм не предусмотрен. Субординированные обязательства, выпущенные ранее даты «отсечения» (1 марта 2013 года), которые не соответствуют всем условиям, чтобы оставаться в составе капитала, будут учитываться в капитале с вычетом по 10% ежегодно вплоть до полного прекращения их признания в составе собственных средств. НБЖ: Что такое буферы капитала, когда они будут введены и для чего? А. ЛОБАНОВ: В Basel III вводится буфер сохранения капитала, он призван обеспечить дополнительную «подушку безопасности», создать избыток капитала над минимально требуемым уровнем. По-хорошему, банки должны по собственной инициативе формировать такую «подушку», и этот буфер будет

actual

21

гость номера

являться для них еще одним инструментом покрытия потерь. Буфер будет работать следующим образом: если уровень достаточности базового капитала будет уходить ниже определенного порога, на банк будут наложены ограничения по распределению прибыли в виде дивидендов. Иными словами, чем ниже уровень достаточности базового капитала, тем больший процент прибыли текущего года банк должен будет направить в капитал, вплоть до 100%. Если у кредитной организации есть программы по выкупу собственных акций, то это ограничение коснется и этих программ. Если у нее нет прибыли, а уровень базового капитала снижается, регулирующий орган может рекомендовать ей привлечь дополнительный капитал. Подчеркну, что буфер сохранения капитала – это не еще один норматив достаточности сверх уже имеющегося. Вводя буфер, регулятор стремится реализовать тот механизм принятия решений по направлению прибыли в капитал, который должен действовать в разумно работающем банке. Как показал кризис, такого рода механизмы часто дают сбои, когда у некоторых финансовых учреждений возникает соблазн не менять дивидендную политику и не сокращать бонусы для руководства во время кризиса. Для коррекции их поведения необходим этот буфер. Его размер – 2,5% от взвешенных по риску активов. У большинства банков такой буфер есть и сейчас. У крупных организаций этот уровень зачастую меньше, поэтому для них особенно важна «подушка безопасности», о чем их топ-менеджмент и акционеры прекрасно осведомлены. Сейчас у Банка России нет возможности повлиять на решения, принимаемые акционерами кредитных организаций в отношении распределения прибыли. Для решения этой проблемы необходимы изменения в законодательстве. Второй буфер – так называемый «антициклический», это механизм защиты от системных рисков, имеющих тенденцию накапливаться в период экономического подъема. Кредитование растет в такие периоды, и банки

22

actual

actual

получают большую прибыль. Именно в это время они должны готовиться к тяжелым временам. В периоды подъема у финансового сектора в целом есть больше ресурсов для наращивания дополнительной «подушки», которую он сможет использовать в период спада и наращивания потерь. Поскольку кредитная экспансия часто выходит за разумные пределы, механизм «включения» этого буфера привязан к индикаторам кредитной активности банков и к некоторым другим показателям, которые национальные регулирующие органы могут использовать как индикаторы кризиса. В такие периоды регуляторы могут вводить дополнительные требования к капиталу и принуждать банки к накоплению «жирка», одновременно контролируя темпы роста кредитования в экономике. НБЖ: Вероятно, мы увидели пример такого регулирования на розничных кредитах? А. ЛОБАНОВ: Это не так. С 1 января 2013 года действуют повышенные минимальные ставки резервов по некоторым категориям однородных розничных ссуд, а с 1 июля 2013 года – по достаточности капитала, однако к буферам капитала они не относятся. Одна из основных функций антициклического регулирования – сглаживать колебания финансового результата. В настоящее время Банк России ведет работу по методике определения кредитных циклов. Подчеркну, что эта работа нацелена на повышение защищенности банков. В период кризиса государство активно вмешивалось в дела банковского сектора, и отмечу, что акционеры в своей массе не были против этого. Соответственно, у них не должно возникать возражений и против мер регулятивного воздействия в периоды экономического подъема. НБЖ: Однако Европу наличие Basel не спасло от кризиса. А. ЛОБАНОВ: Буферы капитала появились лишь в 2010 году в Basel III. Были стра-

ны, в практике которых использовались такие механизмы, как динамическое резервирование. Опыт этих государств отчасти послужил прообразом при разработке этих буферов. «НАШЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ НАЦЕЛЕНО В ТОМ ЧИСЛЕ И НА ТО, ЧТОБЫ УМЕНЬШИТЬ СТИМУЛЫ ВЛАДЕЛЬЦЕВ И РУКОВОДСТВА БАНКОВ К ПРИНЯТИЮ НЕОПРАВДАННО ВЫСОКОГО РИСКА» НБЖ: В России многие банки обанкротились не в связи с неправильной оценкой рисков, а из-за банального вывода активов. Поможет ли нам введение Basel? А. ЛОБАНОВ: Названные вами причины банкротства банков – тоже риск, только другого рода, его называют моральным, связанным с возможностью распоряжаться большими денежными средствами заемного характера. Это очень важный риск. Наше регулирование нацелено в том числе и на то, чтобы уменьшить стимулы владельцев и руководства банков к принятию неоправданно высокого риска. Мы стараемся не допускать в банковский сектор лиц, имеющих очень низкий размер собственных средств и при этом высокую склонность к риску. В том числе поэтому была повышена планка минимального размера капитала кредитной организации. В целях снижения данного риска работа ведется как по линии регулирования, так и по линии банковского надзора. НБЖ: Basel усложнит процесс «рисования» капитала? А. ЛОБАНОВ: Отчасти да, более жесткие требования к составу источников капитала сделают более дорогими и менее доступными разного рода «схемы». Хотя, думаю, некоторые банки и далее будут проявлять свою изобретательность, а значит, совместная работа подразделений банковского надзора и регулирования по выявлению и предотвращению «косметических» методов наращивания капитала будет необходима и в дальнейшем.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

НБЖ: Как и когда будет учитываться leverage?

нормативном уровне. Норматив новый, поэтому Базельский комитет дает такой длительный период для параллельных расчетов. Пока предполагается, что норматив будет установлен на уровне 3%. В этом году ЦБ выпустит рекомендации для банков по расчету этого показателя, чтобы они начали с ним знакомиться, считать и сообщать результаты регулятору. Почти все элементы расчета у банков уже есть, просто их нужно новым образом сложить. На данном этапе это будет ежеквартальный расчет с усреднением показателей каждые три месяца. НБЖ: В России минимальный уровень достаточности капитала – 10%, в Европе – 8%. Российские банки испытывают большую регуляторную нагрузку? А. ЛОБАНОВ: Отчасти да, и это исторически было связано с более высоким

реклама

А. ЛОБАНОВ: «Леверидж», или «финансовый рычаг» – это внешне простой показатель, отражающий соотношение капитала первого уровня и суммы активов и забалансовых условных обязательств, не взвешенных по риску. Его введение также было вызвано кризисом и стало новшеством, содержащимся в Basel III. Показатель «финансового рычага» имеет две цели. Первая – обеспечить еще один механизм поддержания финансовой устойчивости банка за счет простого ограничения на уровень привлеченных средств. В условиях, когда кредитная организация имеет значительную свободу маневра для оценки риска своих активов, этот показатель может быть полезен для ограничения совокупного риска.

Вторая цель состоит в том, чтобы дать инструмент сопоставления уровня достаточности капитала между разными банками и разными странами. «Финансовый рычаг» в силу своей простоты – очень наглядный показатель. Не секрет, что кредитные организации по-разному оценивают риски по одним и тем же видам активов, такой разброс снижает ценность этой информации. «Финансовый рычаг» позволит дать информацию о риске банка в упрощенном виде, понятном и для его клиентов, и для регуляторов, и для инвесторов. Его внедрение идет в ином порядке, нежели новые нормативы достаточности капитала, которые должны вступить в силу в этом году. Период расчета этого показателя в тестовом режиме продлится вплоть до начала 2017 года, к этому моменту должна быть полностью завершена работа над методикой его расчета и принято окончательное решение о его

гость номера

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

23

гость номера

уровнем странового риска. Однако выравнивание минимальных требований к достаточности капитала во многом уже произошло. Наш норматив на уровне 10% был установлен задолго до появления Basel III, который фактически увеличивает требуемый уровень достаточности капитала на 2,5 процентных пункта за счет буфера сохранения капитала. Таким образом, развитые страны пришли к выводу, что им нужно повышать уровень достаточности капитала для их банковских систем. «БАНКАМ НУЖНО БУДЕТ ОЦЕНИВАТЬ ВОЗМОЖНЫЕ ЧИСТЫЕ ОТТОКИ СРЕДСТВ В ПЕРИОДЫ ВОЗМОЖНОГО КРИЗИСА ДЛИТЕЛЬНОСТЬЮ МЕСЯЦ И ГОД» НБЖ: Недавно Базельский комитет по банковскому надзору объявил о переносе сроков изменения расчета норматива ликвидности в рамках Basel III с 2015 на 2019 год. Что произошло? А. ЛОБАНОВ: Действительно, в конце 2012 года Базельский комитет, а затем главы центральных банков и регулирующих органов стран «большой двадцатки» приняли решение о том, что один из новых нормативов, предложенных в Basel III, который вызывал значительные споры и долго разрабатывался, – норматив краткосрочной ликвидности (LCR) – будет вводиться начиная с 2015 года, но не в полном объеме, а постепенно, не в стопроцентном значении, как изначально (в 2010 году) планировалось, а с уровня в 60% с увеличением по 10% в течение каждого следующего года, чтобы на начало 2019 года выйти на стопроцентный уровень. Фактически речь идет не о переносе срока, а о поэтапном, ступенчатом введении в действие этого норматива. НБЖ: Что побудило регуляторов перейти на ступенчатое введение в действие норматива краткосрочной ликвидности? А. ЛОБАНОВ: Банкам оставили больше времени на подготовку, ведь норматив радикально новый по своей сути.

24

actual

actual

Он предполагает оценку ликвидности баланса банка на период в 30 дней в условиях стресса (кризиса). Фактически речь идет о стресс-тестировании, выраженном в одном показателе. Методика расчета этого показателя весьма непростая. Его задача – создать защиту от кризисных оттоков средств, которые проявляются у всех банков в большем или меньшем объеме с той целью, чтобы они были к этому готовы и не надеялись на существенную помощь со стороны государства, хотя бы в этот короткий период (30 дней). Иными словами, это подготовка кредитных организаций к кризису ликвидности. И для банков, и для стран, у которых недостаточный объем высоколиквидных активов, чтобы сразу соответствовать стопроцентному уровню, отсрочка с введением нового норматива ликвидности в действие даст больше времени на подготовку. В частности, на страновом уровне речь может идти о применении альтернативных вариантов его расчета, специально предусмотренных для стран с дефицитом высоколиквидных активов. Остальные нормативы, которые предполагаются в Basel III, и их сроки вступления в силу не пересматривались. Единственное, что продолжает уточняться, – это методика расчета второго из двух нормативов ликвидности, показателя чистого стабильного фондирования (NSFR). Методика будет изложена в виде отдельного документа, не в едином пакете с LCR. Показатель чистого стабильного фондирования вступает в силу позднее, по плану Базельского комитета, с 2017 года. Методика его расчета в настоящее время дорабатывается. НБЖ: Таким образом, в будущем кредитным организациям нужно будет держать большее количество ликвидных активов «под рукой»? А. ЛОБАНОВ: Фактически, да. Банкам нужно будет оценивать вероятные чистые оттоки средств в периоды возможного кризиса длительностью месяц и год, планировать достаточное покрытие этих чистых оттоков высоколиквид-

ными активами, перечень которых определен Базельским комитетом. В основном это денежные средства, а также ценные бумаги, имеющие высокий инвестиционный рейтинг, высокую ликвидность, у которых есть большие шансы быть проданными с минимальным дисконтом в период кризиса. Кстати, этот перечень в ходе последнего обсуждения был расширен за счет включения удовлетворяющих жестким требованиям ипотечных и корпоративных облигаций, а также высоколиквидных акций, что стало еще одним смягчением первоначальной методики расчета LCR. НБЖ: Как российские банки должны будут учитывать рыночный риск? А. ЛОБАНОВ: В рамках Basel 2.5 – этим термином обозначаются поправки, внесенные Базельским комитетом в 2009 году, в разгар кризиса, с целью нивелировать ярко проявившиеся недостатки прежнего регулирования. И прежде всего они коснулись регулирования рыночного риска. Речь идет о повышенных требованиях к покрытию капиталом процентного риска и риска акций, находящихся в торговом портфеле банка. В России с конца 1990-х годов введен стандартизированный подход к расчету рыночного риска. В прошлом году мы провели модернизацию этого подхода, разработав новую редакцию нормативного документа: вместо Положения № 313-П выпущено Положение № 387-П. Именно в нем реализованы те необходимые новации, которые позволяют говорить о соответствии Basel 2.5 в рамках стандартизированного подхода (у нас сейчас нет возможности дать банкам право использовать подход на основе внутренних моделей). Документ вступил в силу 1 февраля 2013 года – это значит, что Россия выполнила рекомендации Базельского комитета и наши методы оценки рыночного риска соответствуют современному уровню. При этом общий уровень достаточ-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

НБЖ: Basel увеличивает нагрузку на банки – финансовую и операционную. В чем его польза для кредитных организаций?

у крупнейших финансовых институтов, то третье направление – это новые нормативы ликвидности.

А. ЛОБАНОВ: Basel III является продуктом кризиса, а кризис показал высокую степень уязвимости банковских систем даже в тех странах, которые к моменту его начала успели полностью внедрить Basel II. Basel III поможет снизить вероятность высоких потерь в банковском секторе и необходимость вмешательства государства для спасения финансовокредитных организаций. Сделать это планируется по трем направлениям. Первое – повышение защищенности отдельного банка за счет его высоколиквидных средств. Это можно сравнить с улучшением качества и увеличением толщины брони. Другое направление – это защита от системного риска. Антициклический буфер капитала будет работать на уровне всего банковского сектора. Поскольку кризис начался с нехватки ликвидности

НБЖ: Соответственно, маржа от банковской деятельности будет снижаться? А. ЛОБАНОВ: Есть оценки, данные разными экспертами и участниками рынка, которые говорят о том, что при прочих равных условиях повышение регуляторных требований приведет к снижению рентабельности банковского сектора. При этом мы исходим из того, что такое регулирование не должно подорвать экономические стимулы для ведения банковского бизнеса, хотя и может привести к изменению банковских стратегий и практик ведения бизнеса. Мы также постараемся сделать так, чтобы новое регулирование не создавало высокой административной нагрузки на банки в дополнение к уже существующему регулированию.

реклама

ности капитала, покрытия капиталом риска у нас исторически выше, чем, например, в странах Европы. Два года назад Базельский комитет начал сложную работу по перестройке и стандартизированного подхода, и подхода на основе внутренних моделей к расчету рыночного риска. В 2012 году вышел консультативный документ «Фундаментальный пересмотр торгового портфеля». В нем впервые предложены варианты модификации таких подходов. Эту работу планируется завершить в течение ближайших нескольких лет. С принятием окончательного варианта текста правил нам нужно будет провести работу по подготовке нормативного акта, реализующего новый стандартизированный подход. Пока что мы ведем работу по информированию банковского сообщества о том, какие возможны изменения в методиках расчета капитала на покрытие рыночного риска.

гость номера

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

25

2.

банки и бизнес

40

33

Интервью председателя Комитета по вопросам собственности Госдумы РФ Сергея Гаврилова о планах по приватизации российских госбанков

Dream team: БПЦ Банковские Технологии – флагманы финансовых континентов

46

Мегарегулятор и «дежурный по росту» – новые функции и полномочия Банка России

новости

банки и бизнес

ПРОГНОЗЫ Иностранные СМИ ждут смягчения монетарной политики после назначения Эльвиры Набиуллиной главой ЦБ

Эльвира Набиуллина Иностранные СМИ говорят о возможном смягчении монетарной политики после назначения помощника президента РФ Эльвиры Набиуллиной главой Банка России. Президент РФ Владимир Путин объявил о своем решении предложить на пост председателя ЦБ кандидатуру помощника главы государства, экс-министра экономического развития Эльвиру Набиуллину. Полномочия Сергея Игнатьева на посту главы ЦБ истекают 23 июня 2013 года. В соответствии с законом президент должен внести на рассмотрение в Госдуму кандидатуру нового главы Центробанка не позднее чем за три месяца до этого срока, то есть до 23 марта. Агентство Bloomberg цитирует слова главы управления активами швейцарского банка Valartis Тима Маккарти о том, что экс-глава Минэкономразвития Э. Наби-

28

банки и бизнес

уллина «находится на одной волне с президентом». «Путин настаивал на смягчении монетарной политики. Набиуллина может сделать ход в этом направлении», – считает он. Издание The New York Times отмечает: «Назначение Набиуллиной явно сигнализирует о том, что Центральный банк России в ближайшие месяцы снизит процентную ставку, на чем Путин ранее настаивал вопреки советам нынешнего руководства ЦБ». В. Путин в своих речах ранее призывал подумать, как Центробанк мог бы предоставить средства для стагнирующей экономики на более длинный срок с целью оживления экономического роста. В то же время незадолго до выдвижения Э. Набиуллиной президент сказал, что не считает нужным подталкивать ЦБ к снижению ставки рефинансирования, а с задачей поддержки отечественной экономики правительство способно справиться своими мерами. По мнению главного экономиста Morgan Stanley в Москве Джейкоба Нелла, слишком рано говорить о том, какое направление изберет банк под руководством Э. Набиуллиной. «Она хороший экономист и слушатель, ее институциональная роль изменилась, поэтому я думаю, что слишком рано делать какие-либо решительные выводы», – сообщил Нелл агентству Bloomberg, комментируя решение президента РФ о выдвижении кандидатуры Эльвиры Набиуллиной на пост председателя Банка России.

РЕШЕНИЯ Минфин не допустил банки к управлению пенсионными накоплениями Минфин опубликовало законопроект «О деятельности финансовых институтов по формированию и реализации пенсионных программ» и поправки в Закон «О негосударственных пенсионных фондах» в окончательной редакции. Как пишет Газета.ру, банки не допущены к работе с пенсионными деньгами, несмотря на то что ранее такая возможность обсуждалась. Управлением накоплениями займутся НПФ и страховые организации. Пенсионную программу можно будет выбрать из четырех вариантов: с установленными выплатами и гарантированным доходом, с установленными взносами (что не гарантирует дополнительной доходности), смешанные, пенсионный аннуитет, предусматривающий единовременное внесение всей суммы взносов. Сменить негосударственный пенсионный фонд и инвестиционный портфель граждане смогут раз в пять лет.

Путин подписал закон, запрещающий открывать филиалы иностранных банков в России Президент РФ Владимир Путин подписал закон, запрещающий открывать филиалы иностранных банков в России, – следует из ма-

териалов на портале правовой информации. Напомним, что Госдума приняла закон 22 февраля, Совет Федерации одобрил его 6 марта. Документ исключает из законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О валютном регулировании и валютном контроле» понятие «филиал иностранного банка». Закон подготовлен в рамках «Стратегии развития банковского сектора России на период до 2015 года» и закрепляет договоренности, достигнутые в ходе консультаций по вступлению страны в ВТО. В пояснительной записке к документу отмечается, что режим функционирования филиалов отличается от режима работы дочерних предприятий иностранных банков, поскольку филиалы не подпадают под юрисдикцию РФ. Они не обязаны отчислять средства в фонды обязательного резервирования, отчитываться перед ЦБ одновременно по российским и по международным стандартам бухучета, а также ежемесячно представлять в Банк России отчетность. Таким образом, филиалы иностранных банков не подпадают в полном объеме под надзор регуляторов. По действующему законодательству на территории России могут функционировать дочерние банки, филиалы и представительства иностранных банков. Впрочем, филиалы иностранных банков в России не зарегистрированы. Единствен-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

ный филиал, осуществлявший свою деятельность на территории нашей страны, много лет назад был преобразован в дочерний банк.

НОВОВВЕДЕНИЯ ЦБ создал управление по контролю за системно значимыми банками

бования, например, по капиталу или по механизму выплаты бонусов топ-менеджерам. ЦБ даже планировал «привязать» не менее 50% бонусов топменеджеров к стоимости акций кредитных организаций. Это, по мнению Банка России, стимулировало бы банкиров обеспечивать долгосрочную финансовую стабильность банков, а не стремиться к достижению краткосрочных результатов.

Сергей Швецов

ЗАЯВЛЕНИЯ

В Банке России появилось новое управление, отвечающее за надзор за системно значимыми банками, сообщает РБК daily. Возглавит его Юрий Чекашкин, который ранее работал в Дойче Банке, где курировал казначейство и входил в состав правления кредитной организации. Напомним, что в конце января 2013 года зампред Банка России Сергей Швецов говорил, что регулятор определил круг из 15–30 системно значимых банков. ЦБ пошел на это в соответствии с рекомендациями Совета по финансовой стабильности при G20. Однако какие конкретно российские кредитные организации вошли в список системно значимых, С. Швецов не уточнил, отметив, что регулятор еще не решил, публиковать его или нет. Предполагается, что к таким банкам будут предъявляться более жесткие тре-

А. Силуанов: нефтегазовые допдоходы бюджета РФ в 2013 году составят 230 млрд рублей Такое заявление министр финансов России сделал в беседе с журналистами по итогам совещания у премьерминистра РФ Дмитрия Медведева, передает «Прайм». По словам Антона Силуанова, план по мобилизации в бюджет РФ дополнительных доходов в размере 500 млрд рублей будет подготовлен к лету текущего года. «Речь идет о половине триллиона рублей для тех дополнительных проектов, которые возникают в ходе исполнения бюджета. В том числе мы говорим о перинатальных центрах, детских садах, инвестиционных и инфраструктурных проектах – транспортной инфраструктуре, в том числе московском транспортном узле», – рассказал А. Силуанов. Также министр заметил, что предложенные Минфином меры по мобилизации

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

29

новости

банки и бизнес

дополнительных доходов в федеральный бюджет РФ могут принести около 200– 250 млрд рублей начиная со следующего года. «Наши предложения, которые были представлены на рассмотрение правительству, способны принести около 200–250 млрд рублей, но эти меры могут быть реализованы только начиная с 2014 года», – отметил А. Силуанов. При этом он не стал конкретизировать предложенные меры.

Г. Тосунян: государство должно сделать доступными кредиты для граждан с доходом ниже среднего Экономическая политика государства и денежно-кредитная политика ЦБ РФ должны быть направле-

ны на повышение доступности кредитов для граждан со средним и ниже среднего уровнями доходов, а не только на борьбу с абстрактной инфляцией. Такое мнение высказал в ходе onlineдискуссии президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. По его словам, таким образом власти будут способствовать повышению уровня жизни россиян. «Для сокращения социальной напряженности было бы полезно кардинально изменить условия и повысить доступность кредитования для людей и бизнеса среднего и ниже среднего уровней доходов, а не наиболее богатых», – заявил президент АРБ. Он считает, что люди с таким уровнем достатка нуждаются в креди-

тах для создания и развития собственного бизнеса. Ставки по займам не должны превышать 20% годовых. Глава Ассоциации российских банков также высказал свое мнение о том, к каким последствиям может привести уменьшение роли банковской тайны в деятельности банковских организаций. Он считает, что постоянные нарушения Закона «О банках и банковской деятельности» могут привести к тому, что Россия встанет по уровню жизни в один ряд со странами третьего мира. По закону кредитная организация, Банк России, учреждение, осуществляющее функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и кор-

респондентов. Но зачастую, как подчеркнул глава АРБ, информация о клиентах банков становится предметом серьезного торга. «С какой целью? Так удобнее правоохранительным органам, – утверждает Г. Тосунян. – Чем больше мы будем проявлять неуважение к этому закону, тем ближе станем по уровню жизни к тем странам, которым мы, мягко говоря, не завидуем».

ПРЕДЛОЖЕНИЯ Совет Федерации рекомендует ЦБ увеличить ответственность за экономический рост России Совет Федерации рекомендует правительству РФ и Банку

МИРБИС приглашает на программы МВА и Executive Education

Бизнес-университет «МИРБИС» приглашает менеджеров среднего и высшего звена на обучение по программам дополнительного образования. За 25 лет своей истории МИРБИС обучил более 6 000

30

банки и бизнес

специалистов, среди которых сотни менеджеров финансовых и банковских организаций. «Руководителей направлений и топ-менеджеров не нужно убеждать в необхо-

димости наличия управленческой степени, – комментирует вице-ректор МИРБИС Екатерина Лисицына.

– Сегодня менеджер считает важным выстраивать образовательную траекторию параллельно карьерной. Новые знания, целостное представление об экономических и управленческих понятиях необходимы. Кроме того, постоянные изменения бизнес-среды и информационный вал чаще заставляют нас по-новому смотреть на бизнес». В линейке дополнительного образования МИРБИС немало программ: от краткосрочных программ финансовой сертификации ICFM, спе-

циализированных курсов повышения квалификации до МВА и Executive MBА. Причем слушатель может пройти и отдельные курсы в рамках обозначенных программ. «Это логично, – подчеркивает Е. Лисицына. – Слушатель выбирает то, что для него наиболее актуально, а школа бизнеса предлагает гибкие формы обучения. И мы в МИРБИС всегда рады помочь сделать правильный выбор». Узнать все о МВА и Executive MBA можно на сайте университета или посетив МИРБИС в рамках дней открытых дверей: 30 мая, 20 июня, 18 июля, 28 августа.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

России рассмотреть возможность внесения изменений в Закон «О Центральном банке», направленных на усиление ответственности ЦБ за обеспечение экономического роста страны. Такое положение содержится в решении по итогам заседания межрегионального банковского совета при Совете Федерации. Межрегиональный банковский совет выражает обеспокоенность замедлением темпов экономического роста в России в 2012– 2013 годах, а также снижением роли кредитования в качестве источника развития экономики, отметила в своем выступлении председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко. «Эксперты связывают это с уменьшением платежеспособного спроса со стороны заемщиков, но причина давно и хорошо известна – неприемлемо высокие процентные ставки», – сетует В. Матвиенко. По словам спикера верхней палаты парламента, реальная величина кредитных ставок для бизнеса составляет от 20% годовых и выше в зависимости от региона РФ. В то же время рентабельность большинства компаний различных отраслей экономики, по словам главы

Совета Федерации, не позволяет использовать столь дорогие банковские ресурсы. В результате обычной практикой становится брать краткосрочные кредиты для покрытия текущих расходов. «Компаниям легче использовать фонд заработной платы для погашения текущих платежей и задерживать выплаты работникам, чем занимать деньги у банков, – подчеркнула спикер верхней палаты российского парламента. – Штрафы за невыплату зарплаты все равно в 2-3 раза меньше, чем кредитные проценты. Это, конечно, недопустимая практика». В сложившихся условиях требуется максимально эффективно использовать все рычаги экономического роста, в том числе и кредитные, отмечается в решении межрегионального банковского совета. Задачей на текущем этапе и на долгосрочную перспективу является создание условий для повышения доступности банковских кредитных средств различной срочности конечным потребителям. При этом, подчеркивается в решении, особая роль должна отводиться совершенствованию правового регулирования банковской деятельности, в том числе за счет создания более эффективной системы банковского регулирования и надзора. Кроме того, Совет Федерации рекомендует Центральному банку подготовить систему мер по воздействию денежно-кредитной политики на экономический рост.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

31

новости

банки и бизнес

НАДЗОР

МЕРОПРИЯТИЯ

ЦБ РФ обращает внимание на незаконность прямой оплаты со счета мобильного телефона

XI Международная научно-практическая конференция «Актуальные вопросы законодательного регулирования и современные тенденции развития системы ПОД/ФТ в финансовом секторе России»

Банк России обращает внимание мобильных операторов на незаконность прямой оплаты любых товаров и услуг их поставщикам со счета мобильного телефона, минуя кредитную организацию, свидетельствует письмо ЦБ РФ, опубликованное в «Вестнике Банка России». Мобильные операторы активно используют такой инструмент платежей, как оплата со счета мобильного телефона, однако опрошенные агентством «Прайм» представители «большой тройки» (ОАО «Мобильные ТелеСистемы», ОАО «ВымпелКом», ОАО «МегаФон») заявили, что работают через банки. Вступивший в силу Закон «О национальной платежной системе» призван в том числе легализовать этот рынок, полная информация о котором пока не разглашалась. Рынок таких платежей оценивается как достаточно развитый. «Прямая оплата со счета мобильного телефона незаконна», – заявил Прайму источник в Банке России.

32

банки и бизнес

Мероприятие состоится 11 апреля в Москве. Организаторы мероприятия – Ассоциация российских банков, Федеральная служба по финансовому мониторингу и Банк России. С докладами на конференции выступят президент АРБ Гарегин Тосунян, директор Федеральной службы по финансовому мониторингу Юрий Чиханчин, директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Центрального банка РФ Елена Ищенко, представитель Комитета по финансовому рынку Государственной думы РФ, представители международных финансовых организаций, руководители российских коммерческих банков и др. Ассоциация российских банков в своей работе уделяет большое внимание вопросам противодействия отмыванию преступных доходов в банковской системе: регулярно проводятся семинары, «круглые столы», активно работает профильный комитет АРБ. При этом, несомненно, ключевое значение имеет ежегодная конференция по вопро-

сам ПОД/ФТ, проводимая АРБ совместно с Росфинмониторингом и Банком России уже одиннадцатый год подряд. Ключевые цели конференции – проведение анализа актуального состояния российской системы противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма и формирование предложений по повышению ее эффективности. В этой связи в качестве основных тем для обсуждения на конференции можно обозначить: • координацию взаимодействия российских банков и государственных органов в области ПОД/ФТ; • законопроект №196666-6 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям»; • подходы к управлению риском, легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма с учетом новой редакции Рекомендаций ФАТФ и Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П; • выработку единообразной позиции банковского сообщества в отношении Закона США «О налогообложении иностранных счетов» (FATCA); • передовой опыт реализации политик ПОД/ФТ российскими и зарубежными банками.

ИССЛЕДОВАНИЯ НАФИ: треть россиян считают свой уровень финграмотности неудовлетворительным Оценка россиянами собственного уровня финансовой грамотности продолжает снижаться. Таковы данные всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). В 2013 году лишь 2% респондентов оценивают свои знания как отличные, 11% – как хорошие. В 2011 году эти показатели составляли 3% и 17% соответственно. Уменьшилось и количество опрошенных, которые считают свои знания удовлетворительными – с 44% два года назад до 38%. А вот неудовлетворительно свой уровень финансовой грамотности оценивают все больше граждан – 32% против 21% в 2011 году. Увеличилась доля россиян, признающихся в отсутствии знаний и навыков управления личными денежными средствами – с 15% до 18%. Как отмечают в НАФИ, наиболее позитивно оценивают уровень своих знаний респонденты в возрасте от 24 до 35 лет (17% этой группы опрошенных считают свои знания хорошими). Кроме того, самооценка финансовой грамотности выше среди высокодоходных групп населения и активных пользователей Интернета. По сообщениям СМИ и корр. НБЖ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

реклама

Василий ГРИГОРЬЕВ, генеральный директор БПЦ Банковские Технологии

Василий ВОЛЫНСКИЙ, вице-президент, директор «БПЦ-Украина»

Анатолий ЛОГИНОВ, президент Группы компаний БПЦ

Александр БЕЛЯКОВ, руководитель группы консалтинга в Северной и Южной Америке

Олег ПАЦИАНСКИЙ, руководитель департамента стратегических разработок

DREAM TEAM

БПЦ сегодня – профессиональная международная компания со строгой специализацией в области розничных электронных платежей. Офисы компании расположены в крупнейших деловых центрах планеты: Амстердаме, Атланте, Дубае, Йоханнесбурге, Лондоне, Мехико-Сити, Москве, Сингапуре и Цюрихе. Центры разработки и инноваций – в России, на Украине и во Вьетнаме, региональные центры поддержки – в Панаме, на Филиппинах и на Шри-Ланке. Флагманский продукт БПЦ – SmartVista – уже используется более чем в ста финансовых институтах в 33 странах на пяти континентах. Ежегодно с 2010 года, несмотря на кризисные явления в финансовом секторе, оборот компании увеличивается более чем на 30%, а клиентская база растет на 15–20 новых банков в 7–10 новых странах.

ФЛАГМАНЫ ФИНАНСОВЫХ КОНТИНЕНТОВ БПЦ Банковские Технологии является ведущим поставщиком платежных решений для мировой финансовой индустрии

Достижения БПЦ регулярно отмечаются ведущими международными аналитическими компаниями – Gartner, Tower Group, Aite и Nilson. Решения БПЦ отвечают всем требованиям международных стандартов, что подтверждено сертификатами ISO 9001:2008, и полностью соответствуют стандарту безопасности PA DSS. Семейство продуктов SmartVista прошло валидацию по программам IBM Banking Industry Framework, IBM DB2 Ready, Hewlett-Packard CI-Ready, Oracle Exadata Ready. реклама

на правах рекламы

DREAM TEAM

Редакция НБЖ встречается с командой БПЦ в третий раз. Вначале мы рассказали об успехах разработанного БПЦ продукта SmartVista в крупнейших банках страны, три года назад познакомили читателей с планами и первыми шагами компании в области глобальной экспансии, ну а сейчас пришло время поговорить о первых серьезных результатах в высшей международной лиге

Анатолий ЛОГИНОВ, президент Группы компаний БПЦ

Во время прошлого интервью мы обсуждали с президентом Группы компаний БПЦ Анатолием ЛОГИНОВЫМ стратегию выхода на международные рынки. В 2010 году Dream Team уже прочно обосновалась на рынке России и ближнего зарубежья. В ее активе крупнейшие клиенты федерального уровня, включая Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк, Аэрофлот, Федеральную таможенную службу, а позднее УЭК и Yota, триумфальное шествие SmartVista по российским регионам, доминирующее положение на Украине. Казалось бы, о чем еще мечтать – успех состоялся. Но Dream Team уже мечтала о далеких странах, международном лидерстве и освоении новых высот. И сейчас мы узнаем, как обстоят дела у одной из самых перспективных компаний международного рынка. «Если мы смогли здесь в открытую победить всех представленных на международном рынке зарубежных игроков, почему бы не сделать это на их территории! Уникальный

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

потенциал, заложенный в семействе продуктов SmartVista, безусловно, позволяет БПЦ в обозримом будущем превратиться в мирового лидера на рынке технологических решений для электронных платежей, а самой SmartVista позволяет стать платформой для интеграции всех современных каналов розничного обслуживания для крупнейших финансовых институтов мира. Но от потенциала до реальных результатов путь очень непростой, долгий, нелегкий, полный неудач, разочарований, потерь и сложных решений. Самое «горькое» было вначале, когда раз за разом тендерные комитеты глобальных и национальных банков и розничных сетей – в США, Европе, Австралии – единогласно признавали решение SmartVista лучшим из существующих сегодня на мировом рынке, а затем советы директоров не утверждали их решение, ссылаясь на малопонятные риски и отдавая предпочтение конкурентам с устаревшими решениями, но с более привычными именами. Но мы не опускали руки: многое перестраивали внутри компании, приглашали на работу зарубежных специалистов – и в Москву, и в локальные офисы, создали новую симметричную для всех зарубежных клиентов корпоративную структуру и, конечно, по пылинкам и крупицам строили репутацию игрока международного класса – профессионального, обязательного, надежного. Если что-то делать правильно – результаты обязательно придут. Наш случай не стал исключением. Сегодня SmartVista уже работает в 33 странах, а к концу 2013 года их будет как минимум сорок. Среди наших клиентов – игроки глобального уровня, региональные и субрегиональные лидеры, крупнейшие национальные банки, процессинговые центры, а также небанковские институты, включая государственные: почта, железные дороги, таможенные союзы и др. Сегодня уже ни один более или менее крупный тендер в мире не обходится без приглашения БПЦ», – рассказывает президент Группы компаний БПЦ Анатолий ЛОГИНОВ.

dream team

33

Василий ГРИГОРЬЕВ, генеральный директор БПЦ Банковские Технологии Генеральный директор БПЦ Банковские Технологии Василий ГРИГОРЬЕВ добавляет: «Недавно я летел из ШриЛанки, где компания только что открыла офис, и, глядя в иллюминатор, поймал себя на мысли, что внизу только в одной стране более 115 миллионов человек пользуются нашими услугами. Представляете, мы с коллегами смогли убедить столько людей по всему миру в том, что использование электронных платежей может быть комфортным и безопасным, и ведь это далеко не предел! Сколько проектов у нас сейчас в разработке, сколько еще компаний смогут улучшить качество жизни и экономику своих стран! На мой взгляд, БПЦ обладает неоспоримым преимуществом на международном рынке – нам повезло начинать в России! Начинать с самыми талантливыми разработчиками, которые поначалу пришли в БПЦ из космической и оборонной промышленности, и с самыми взыскательными заказчиками – один Сбербанк чего стоит! Мы пришли на рынок, свободный от груза инвестиций прежних лет, их попросту не было, и нас не сдерживали безнадежно устаревшие, но привычные для широких слоев населения методы обслуживания. Мы начали с чистого листа, смело, иногда безрассудно подхватывая все, о чем международный рынок уже говорил, но был бесконечно далек от практического использования. И вот сегодня БПЦ готов предложить все эти инновации в форме интегрированного решения зарубежному банковскому сообществу – не на словах, а на деле». Василий ВОЛЫНСКИЙ, отвечающий за развитие бизнеса компании в Европе и на Украине, вспоминает, как его команда завоевывала доверие на одном из самых сложных рынков: «Нашей целью было стремление занять лидирующие позиции на уже сформировавшемся рынке, до сих пор находящемся под влиянием кризисных волн, и мы смогли в полной мере продемонстрировать наши сильные стороны. Порой перед нами возникали, казалось, невыполнимые задачи, но мы сформировали команду, которая сумела завоевать

34

dream team

Василий ВОЛЫНСКИЙ, вице-президент, директор «БПЦ-Украина» доверие крупнейших европейских компаний. За прошедшие три года более десяти европейских финансовых организаций стали частью сообщества SmartVista. Отрадно видеть, что наконец-то оказываются востребованными самые инновационные решения БПЦ, например, транспортные компании вооружились новейшим продуктом семейства SmartVista на базе RFID-технологий, позволяющим сделать процесс расчета корпоративных клиентов с топливными станциями прозрачным и значительно снизить риск мошенничества. Продукт успешно работает, и мы готовы предложить этот опыт потребителям по всему миру. Я очень дорожу тем, что со мной работают профессионалы высочайшего класса, разрабатывающие такие уникальные решения».

Найджел КОКС, управляющий директор «БПЦ Европа» «Каждый раз, когда я общаюсь с представителями европейского финансового сообщества, я убеждаюсь, насколько огромен потенциал БПЦ. Компания – равноправный участник европейской финансовой системы, известный своими проектами в регионе и в мире. Мы реализовали проекты по оптимизации национальных платежных систем Греции, Бельгии и Австрии. В самом разгаре реализация проекта в почте Италии. Государственное учреждение Италии, пользующееся репутацией одного из самых высокотехнологичных европейских институтов, остановилось на SmartVista для радикального

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

на правах рекламы

DREAM TEAM

на правах рекламы

DREAM TEAM

обновления своих карточных продуктов. Банковская группа ERSTE выбрала SmartVista в качестве единой платформы для консолидации разрозненных систем банков группы в девяти странах Центральной и Восточной Европы. В Румынии воплощен первый в мире проект по осуществлению денежных переводов Western Union через банкоматы. Каждый наш проект индивидуален, но в каждую разработку вкладывается весь накопленный багаж знаний и лучших мировых практик. Во многом благодаря этому наши решения превосходят аналоги, представленные на рынке. Европейские банки просто «задыхаются» от засилья неповоротливых, морально устаревших ИТ-систем, требующих постоянных вложений. Я сделаю все возможное, чтобы финансовые организации региона смогли использовать преимущества работы с БПЦ», – добавляет управляющий директор «БПЦ Европа» Найджел КОКС.

фикации на банкоматах. Всего в регионе уже более 20 банков в восьми странах строят свой розничный бизнес на платформе SmartVista. Я давно для себя решил, что офис в АзиатскоТихоокеанском регионе должен быть в авангарде новейших технологий и сложнейших проектов. Мы даже просыпаемся раньше всех», – улыбается Раджан.

Дэрил БЕРГ, управляющий директор «БПЦ Африка»

Раджан НАРАЯН, управляющий директор БПЦ в Азиатско-Тихоокеанском регионе Одно из первых иностранных подразделений компании – офис в Сингапуре. Каких результатов удалось достичь за прошедшее время, мы узнали у управляющего директора БПЦ в Азиатско-Тихоокеанском регионе Раджана НАРАЯНА. «Для меня очень важно работать с коллегами, верящими в победу, с людьми, преданными своему делу. Каждый день я вижу, как мои коллеги в регионе, где сегодня уже три офиса, обеспечивающих поддержку клиентам, посвящают себя воплощению ключевых принципов работы БПЦ. Азия – регион с бешеной энергетикой и скоростью принятия решений, с колоссальным стремлением к инновациям, здесь, как нигде, важна высочайшая эффективность всех задействованных ресурсов. Я уверен, что эти качества присущи и SmartVista, и моей команде. Здесь нет места тем, кто не успевает за быстрым темпом развития финансовой индустрии региона. Я верю, что БПЦ – единственная организация, способная предложить все необходимое компаниям финансового сообщества и смежных отраслей. Мы истинные первопроходцы: только за последний год SmartVista пришла в четыре новые азиатские страны. Камбоджа получила уникальное решение биометрической иденти-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

В 2011 году был открыт офис БПЦ в Южной Африке. Управляющий директор «БПЦ Африка» Дэрил БЕРГ благодаря своему значительному опыту работы в сфере электронных платежей за два года смог существенно укрепить позиции компании в регионе. «В течение 15 лет я отвечал за бизнес ACI в странах Африки и Ближнего Востока, но принял решение покинуть организацию, когда увидел, что политика некогда мирового лидера ориентирована на отказ от дальнейшего развития. Нежелание адаптировать собственные решения и продукты к появляющимся на рынке инновационным платежным технологиям приводит к потере перспектив как для клиентов, так и для самой компании. Я очень рад, что стал частью команды БПЦ, и вижу, что только за таким семейством продуктов, как SmartVista, будущее. Ведь это единая платформа для поддержки всех типов розничных платежей – карточных, интернет-, мобильных, бесконтактных. Изначально она была спроектирована для поддержки смарт-карт стандарта EMV и всех типов карточных продуктов – кредитных, дебетовых, предоплаченных и др. Только такое решение является достойной альтернативой существующим в регионе решениям. Я наблюдаю повышенный интерес к возможностям SmartVista по поддержке проектов микрофинансирования для беднейших слоев населения и нисколько не сомневаюсь, что через три-четыре года БПЦ станет лидером на рынке процессинговых услуг Африки», – отмечает Дэрил БЕРГ. Совсем недавно к команде БПЦ присоединился управляющий директор БПЦ на Ближнем Востоке Анджело БЕРТИНИ. Перед ним стоит важная задача – вывести решения компании

dream team

35

Анджело БЕРТИНИ, управляющий директор БПЦ в странах Ближнего Востока и Северной Африки на один из самых закрытых рынков. «Арабские страны представляют собой достаточно закрытое сообщество, обращающее свое внимание лишь на самых достойных игроков рынка. Компания, стремящаяся завоевать доверие наиболее устойчивых финансовых институтов мира, обязана обладать глубочайшим пониманием всей региональной специфики ведения бизнеса и решениями, отвечающими требованиям местного законодательства и сложившимся традициям. Все эти качества присущи БПЦ. Я долгое время отвечал за развитие бизнеса крупнейших компаний, таких как ACI и S2 Systems, но именно в БПЦ я вижу перспективы стремительного роста бизнеса. Команда БПЦ выгодно отличается от всех других игроков рынка: у нас всегда есть возможность обменяться опытом с коллегами в online-режиме, выработать новые стратегии и привлечь лучшие ресурсы. В мусульманских странах уже работают процессинговые центры на базе SmartVista, и БПЦ завоевывает сердца региональных банкиров. Все это дает мне уверенность, что в ближайшее время мы основательно войдем в банковский сектор стран Ближнего Востока», – рассказывает Анджело БЕРТИНИ. Илья ЗИНЧЕНКО, руководитель группы консультантов БПЦ, которая формирует первое впечатление о компании и продукте и координирует предпродажную подготовку проектов, говорит: «За шесть лет моей работы в БПЦ в компании произошли значительные перемены. Электронные платежи – это постоянно развивающееся направление, в разных частях света возникают потрясающие идеи, новые устройства, порой полностью трансформируется система безналичных платежей. Это невероятно интересно, и мы должны всегда быть в курсе самых последних тенденций и изобретений, порой кажущихся безумными, но способными в корне изменить мир. Именно это я и люблю в своей работе – быть на первой линии инноваций, там, где рождается идея перейти от стандарта к лидерству. Я и мои коллеги анализируем требо-

36

dream team

Илья ЗИНЧЕНКО, руководитель группы консультантов вания заказчика и помогаем найти оптимальные пути решения поставленных задач. Особенно важно, на мой взгляд, работать с надежными людьми, нацеленными на эффективную работу в любых условиях. Мы постепенно выстраивали работу нашего департамента, и сейчас коллеги называют нас «летучими рыцарями». Что ж, я горжусь таким сравнением, тем более что именно мы стали «Командой года – 2012».

Александр БЕЛЯКОВ, руководитель группы консалтинга в Северной и Южной Америке Руководитель группы консалтинга в странах Северной и Латинской Америки Александр БЕЛЯКОВ совместно с руководителями региональных офисов развивает присутствие компании сразу на двух континентах. «Оглядываясь назад, я до сих пор не могу окончательно поверить, что за такой недолгий срок нам удалось преодолеть столько трудностей, убедить и доказать, что мы лучшие и достойны конкурировать на новых для нас территориях. Сейчас США и крупнейшие страны Южной и Центральной Америки открыли перед нами свои двери. При всем многообразии традиций ведения бизнеса и сложности структуры рынка мы шаг за шагом приближаемся к поставленной цели. Благодаря совместным усилиям команды БПЦ Национальный процессинговый центр Панамы, обслуживающий 42 банка страны, работает на SmartVista (все банкоматы страны работают под управлением SmartVista). Процессинговая компания в США предоставляет

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

на правах рекламы

DREAM TEAM

на правах рекламы

DREAM TEAM

банкам услуги по предотвращению мошеннических операций на базе решения SmartGuard, и это только начало. Выступая на конференциях в Бразилии и в Мексике, я даже не мог предположить, насколько участникам будут интересны предлагаемые нами продукты и наша экспертиза. Возможно, ктото подумает, что это громкие слова, но здесь я каждую минуту чувствую, что такое сильная команда, ориентированная на успех», – отмечает Александр. Один из принципов работы в БПЦ – постоянное развитие. «Мы не можем позволить себе не то что стоять на месте, но даже немного снизить скорость. Это недопустимо в нашем деле, ведь появляется столько всего нового, интересного, а мы хотим предлагать своим клиентам самые инновационные, уникальные решения. Как это ни странно, наши отечественные банки, входящие в ТОП-100 нуждаются в инновационных решениях, как никогда раньше, испытывая те же трудности, что и иностранные «коллеги». Морально устаревающие системы, огромные расходы на поддержку или вообще кустарные разработки – все это сильно тормозит развитие платежной системы России и переход к безналичным платежам. БПЦ обладает всем необходимым, чтобы предложить комплексное обслуживание, от формирования самой идеи будущей ИТ-архитектуры до обучения сотрудников и полного запуска в промышленную эксплуатацию. Мы гордимся, что уже сейчас многие отечественные банки ощущают все преимущества качественных продуктов международного уровня, что использование таких решений позволяет им встать на одну ступень с крупнейшими глобальными игроками. Мы серьезно пополнили семейство продуктов SmartVista, уделив особое внимание нишевым решениям. В прошлом году были выпущены Smart@Bank для мобильного и интернет-банка, SmartBox – комплексное процессинговое решение для спонсируемых кредитных организаций, специальное предложение для микрофинансовых компаний SmartVista for Microfinance. Мы давно приняли для себя решение, что при разработке новых предложений мы оцениваем продукт и с точки зрения клиента, и с точки зрения конечного пользователя. Это наиболее эффективный способ предложить именно то, в чем рынок действительно нуждается. Например, угроза мошенничеств в сфере электронных платежей не теряет своей актуальности, однако фокус мошеннических атак сместился в сферу электронной коммерции – так появилось решение Fraud prevention as a service», – рассказывает Василий ГРИГОРЬЕВ. БПЦ предлагает своим клиентам не просто процессинговую систему, а интегрированную многофункциональную платформу, позволяющую любой компании обеспечить себе

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Олег ПАЦИАНСКИЙ, руководитель департамента стратегических разработок стабильный, непрерывный рост без вынужденных простоев. За стратегические альянсы с ключевыми международными поставщиками и функциональное развитие решения отвечает руководитель департамента стратегических разработок Олег ПАЦИАНСКИЙ. «Если говорить о банковском бизнесе в целом, нужно отметить, что эта сфера деятельности крайне чувствительна к репутационным рискам, возникающим в случае недоступности сервисов. К сожалению, это не всегда очевидно для многих игроков рынка. Когда я слышу от своих знакомых или читаю в СМИ, что какой-либо банк временно не осуществляет операции по картам, мне становится невероятно грустно, поскольку именно такие ситуации формируют имидж финансового института в глазах потребителей. А ведь их можно и нужно избегать: БПЦ предлагает комплексные решения, разработанные с учетом лучших мировых практик и особенностей программно-аппаратных платформ. Моя задача состоит в формировании направлений стратегически важных разработок и совместных инициатив с мировыми поставщиками программно-аппаратных комплексов. Мы с коллегами постоянно работаем над поиском новых конфигураций программных сред и наших решений, сочетающих в себе все самое лучшее из мирового опыта». Сегодня в активе БПЦ 33 страны и 102 финансовых института, которые стремятся значительно улучшить качество и скорость обслуживания своих клиентов. В среднем сроки внедрения проекта, включая обучение персонала банка, – четыре месяца, хотя, безусловно, особенности законодательной базы различных стран и изменения требований в ходе проекта вносят свои коррективы. Для БПЦ важно не только обеспечить своевременную реализацию проекта, но и поддержать безупречное качество продукта. В течение последнего года была значительно оптимизирована структура операционного блока компании, который сейчас возглавляет Тахир АБДУКАДЫРОВ.

dream team

37

Тахир АБДУКАДЫРОВ, заместитель генерального директора по производственным вопросам Заместитель генерального директора по производственным вопросам Тахир АБДУКАДЫРОВ обращает внимание на то, какие результаты приносят изменения в организации сопровождения и поддержки клиентов: «Я знаю совершенно точно, сколько бы у нас ни было клиентов, каждый для нас одинаково важен, именно поэтому мы постоянно совершенствуем нашу систему поддержки. Мы не можем позволить себе просто продать решение и забыть о клиенте, хотя многие компании предпочитают именно этот путь. БПЦ выбрал систему комплексной поддержки каждого клиента, основные принципы которой – индивидуальный подход, оперативность и эффективность. Так, например, мы реорганизовали всю структуру службы поддержки, создав отдельные мобильные команды инженеров, горячую линию поддержки 24х7, усовершенствовали диспетчерские службы. Все это является дополнением к существующим региональным офисам сопровождения клиентов и собственной разработке БПЦ – ESM-порталу (E-software maintenance). Наши клиенты могут обратиться за помощью к закрепленным за проектом менеджерам в любое время. Более того, на портале они по каждому обращению видят, кто из нас непосредственно решает поставленную задачу, на каком этапе находится работа, все это в online-режиме. Все, над чем работает вверенная мне команда, направлено на полноценное и эффективное сопровождение каждого проекта. Моя задача сделать так, чтобы каждый заказчик убедился, что компания БПЦ не только помогает качественно усовершенствовать платежный бизнес, но и делает это комфортно, с высочайшим уровнем сервиса и возможностью решить все задачи в кратчайшие сроки. Я рад, что такие же взгляды разделяет мой коллега Беат». Беат ШПОНАГЕЛЬ обладает более чем 40-летним опытом работы в области информационных технологий. Он пришел в БПЦ, чтобы выстроить новую систему реализации крупнейших международных проектов с безупречным качеством.

38

dream team

Беат ШПОНАГЕЛЬ, COO International Среди его задач – соединение русского задора и самоотверженности со швейцарской методичностью и перфекционизмом. «На данный момент в мои задачи входит обеспечение контроля качества при разработке продуктов БПЦ, предоставление решений и услуг клиентам, разработка методологии управления проектами для международных рынков. Я очень рад, что могу влиться в коллектив настолько динамично развивающейся компании и поделиться своим опытом. Я уверен, что вместе мы можем добиться невероятных результатов, о которых остальным приходится лишь мечтать», – говорит Беат.

P.S. Международный успех БПЦ зависит от усилий и эффективности нашей сплоченной команды. Последние три года показывают, что компания движется в верном направлении. «За три года мы добились поставленной задачи. Сегодня БПЦ – игрок международного класса. Нас знают, приглашают для участия в тендерах, нас уважают, а иные и побаиваются. Впереди еще много работы – впереди банки первой величины в мировой иерархии. Однако не следует думать, что в погоне за международным признанием мы забыли о России. Мы выросли и окрепли в России, и нам еще есть, что и кому сказать у себя на родине. Сейчас в фокусе нашего внимания самые крупные российские финансовые институты, которые по объемам бизнеса уже приближаются к мировой элите, а на уровне технологий все еще используют либо устаревшие западные системы, либо разрозненные ограниченные по функциональности решения локальных разработчиков. Мы еще очень далеки от реализации нашего потенциала, очень многое еще предстоит сделать. Очень многое впереди!» – подводит итог Анатолий ЛОГИНОВ.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

на правах рекламы

DREAM TEAM

деловой разговор

банки и бизнес

приватизация как продуманный процесс С. ГАВРИЛОВ: «Очень важно, чтобы депутатский корпус принимал самое активное участие в решении вопросов, связанных с выходом государства из капитала банков и модернизацией кредитно-финансовой системы» беседовала Анастасия Скогорева

Полный выход государства из капитала банковской системы – событие, которого одни эксперты и участники банковского сектора ждут с нетерпением, а другие – с тревогой. Сложно представить себе Сбербанк и ВТБ в роли «частников», еще сложнее расписать процесс их приватизации так, чтобы он оказался максимально эффективным и безболезненным. О рисках, присущих разгосударствлению банковской сферы, о возможных последствиях приватизации госбанков для банковского сектора и экономики страны в целом, а также о работе над законопроектами в области регулирования банковской деятельности рассказал в интервью НБЖ председатель Комитета по вопросам собственности Госдумы РФ Сергей ГАВРИЛОВ. «ГОСБАНКИ ДОЛЖНЫ НЕ ТОЛЬКО РАБОТАТЬ НА КОНКУРЕНТНЫХ РЫНКАХ В СООТВЕТСТВИИ С РЫНОЧНЫМИ ПРАВИЛАМИ, НО И УЧИТЫВАТЬ ИНТЕРЕСЫ ГОСУДАРСТВА» НБЖ: Сергей Анатольевич, первый вопрос о приватизации банков с госучастием. Как известно, в «Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года» определяются сроки постепенного сокращения доли участия государства в капитале таких банков. Насколько выполнимыми кажутся вам эти сроки с учетом нынешней, не слишком благоприятной рыночной конъюнктуры? С. ГАВРИЛОВ: Соблюсти сроки, заявленные в Стратегии и государственной программе приватизации, будет весьма непросто по причине стагнации отечественного фондового рынка. Вместе

40

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

с тем правительство РФ и Банк России не намерены приостанавливать работу по разгосударствлению банковской сферы. Если говорить о ВТБ, то вопросу о приватизации этого актива уделяется повышенное внимание как в правительстве, так и в Госдуме. При этом выработан, с моей точки зрения, исключительно ответственный подход – акции банка должны размещаться внутри страны, на Московской международной валютной бирже. Естественно, при решении данного вопроса неизбежно возникает проблема справедливой оценки стоимости банка. Очень важно, чтобы процесс определения этой стоимости был максимально прозрачным, а депутатский корпус принимал самое активное участие в контроле за правильностью проведения такой оценки, как и в решении других вопросов, связанных с приватизацией банков с госучастием. Это, с одной стороны, будет способствовать повышению эффективности процесса приватизации, а с другой – росту доверия к нему со стороны общества. Как показывает опыт других стран, парламентский контроль за приватизацией наиболее значимых объектов государственного имущества позволяет предотвратить злоупотребления и ошибки в ходе разгосударствления в банковской сфере. Если говорить конкретно о сроках реализации пакета акций ВТБ, то полагаю, что этот вопрос будет решен в сжатые сроки и уже весной текущего года состоится их размещение. В случае ВТБ это будет не «клубная» сделка, поскольку выбран формат проведения допэмиссии. Надо отметить, что такой механизм выхода государства из капитала компаний планируется использовать далеко не во всех случаях. Так, при приватизации ОАО «РЖД», скорее всего, будет избран другой путь. НБЖ: Вас не смущает тот факт, что активность потенциальных инвесторов сохраняется на низком уровне и есть риск реализации пакета акций одного из крупнейших российских банков по относительно невысокой цене?

С. ГАВРИЛОВ: Мы считаем, что получение доходов от приватизации госпакетов акций является одной из приоритетных задач. Не менее важно обеспечить условия, чтобы средства от приватизации способствовали усилению притока инвестиций в капитал отечественной банковской системы, а не шли исключительно на покрытие текущего дефицита госбюджета. В данном контексте, несмотря на существующие конъюнктурные риски, процесс разгосударствления ВТБ нацелен на укрепление капитальной базы как для развития бизнеса группы в целом, так и для реализации значимых общегосударственных проектов, таких как кредитование предприятий ОПК под госгарантии. В дополнительном капитале нуждаются, в частности, дочерние банки: ВТБ24, который становится все более успешным игроком на рынке банковской розницы, и Банк Москвы, который по итогам прошлого года вновь вышел на безубыточную деятельность. Кстати, раз уж речь у нас зашла о Банке Москвы, хотел бы отметить, что после известных событий 2010–2011 годов, когда кредитная организация оказалась на грани банкротства, возник вопрос о защите имущественных интересов государства. События вокруг банка показали важность предупреждения подобных ситуаций в будущем. В этих целях Государственная дума приняла решение, в котором отмечается необходимость принятия органами государственной власти действенных мер по предотвращению незаконного отчуждения публичного имущества и содействию возврату сокрытой за рубежом государственной собственности. Я считаю, что это шаг в верном направлении, особенно в контексте усиления контроля за эффективностью использования госсобственности. НБЖ: «Народное IPO» ВТБ в свое время вызвало много негатива. Я так понимаю, придавать новому размещению народный характер правительство не хочет? С. ГАВРИЛОВ: Нет. Результаты IPO ВТБ убедили нас в том, что таким размещени-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

деловой разговор

ям сопутствуют серьезные социальные риски. С другой стороны, я должен сказать, что ситуация с динамикой акций, проданных в результате IPO, была мало предсказуемой. Отмечу, что среди тех, кто приобрел эти акции, было значительное количество сотрудников самого ВТБ, то есть людей, которые имели непосредственное отношение к банку. Большинство из них было уверено, что в течение следующих двух лет акции ВТБ сильно вырастут в цене. Как показали дальнейшие события, из-за резкого изменения конъюнктуры мировых финансовых рынков этого не произошло. НБЖ: Вы говорите в основном о размещении пакета акций ВТБ, а как насчет сроков приватизации Сбербанка РФ? С. ГАВРИЛОВ: Как известно, в прошлом году государство снизило участие в уставном капитале Сбербанка до уровня 50% плюс одна акция, получив в ходе SPO более 150 млрд рублей. В настоящее время доля его участия в капитале банка соответствует целевым ориентирам государственной программы приватизации, и в ближайшее время ее сокращение не предполагается. НБЖ: Есть мнение, что если «госы» станут «частниками», то дисбаланс на конкурентном поле сохранится. Как вы относитесь к этой точке зрения? С. ГАВРИЛОВ: Я считаю, что надежда на выравнивание конкурентного поля в результате выхода государства из капиталов госбанков – иллюзия. Кроме того, хотел бы напомнить, что конкуренция существует сейчас не только между «госами» и «частниками», но и между госбанками. Не стоит забывать, что только крупные финансовые учреждения, независимо от формы собственности, способны аккумулировать высококвалифицированные кадры и технологии. Поэтому нет ничего удивительного в том, что госбанки, став частными, сохранят за собой сильные конкурентные позиции на рынке банковских услуг.

банки и бизнес

41

деловой разговор

банки и бизнес

НБЖ: Предположим, мы все доживем до того момента, когда государство полностью выйдет из капиталов ВТБ и Сбербанка. Но природа капитализма, как известно, циклична. Кризисы повторяются с периодичностью раз в 10 лет. Через какое-то время наш банковский сектор снова окажется в состоянии кризиса, могут зашататься даже такие гиганты, как Сбербанк и ВТБ. Но, по идее, государство уже не сможет им помочь финансово, поскольку не будет являться их акционером.

только крупные финансовые учреждения, независимо от формы собственности, способны аккумулировать высококвалифицированные кадры и технологии. Поэтому нет ничего удивительного в том, что госбанки, став частными, сохранят за собой сильные конкурентные позиции на рынке банковских услуг НБЖ: Есть еще такой момент. Госбанки далеко не всегда принимают рыночные решения, потому что вынуждены в ряде вопросов учитывать интересы государства и выполнять социальный заказ. Когда они станут «частниками», вряд ли это будет возможно. Кто, например, взял бы на себя санацию Банка Москвы, если бы ВТБ был «частником»? С. ГАВРИЛОВ: Вы совершенно правы. От санации Банка Москвы отказались все частные финансовые организации, в том числе Альфа-Банк, который является одним из крупнейших игроков рынка. А крах Банка Москвы мог бы спровоцировать сильную панику, которая ударила бы по всем: и по банкам, и по предприятиям, и по населению. Поэтому, конечно, потенциальную возможность участия госбанков в санации проблемных кредитных учреждений тоже надо иметь в виду при решении вопроса о выходе государства из капиталов госбанков. Возможное решение состоит в сохранении представителей государства в совете директоров таких кредитных организаций. С чиновников все же можно спросить за принимаемые советом директоров банка решения, с независимых директоров – практически невозможно. НБЖ: Мы обсуждаем в основном перспективы приватизации ВТБ и Сбербанка. А есть ли необходимость в приватизации Россельхозбанка или «дочек» Внешэкономбанка?

42

банки и бизнес

С. ГАВРИЛОВ: Надо понимать, что и «дочки» ВЭБа, и Россельхозбанк – это, по сути, рыночные агенты правительства. Конечно, можно приватизировать и эти кредитные институты, но тогда придется решать вопрос о создании вместо них государственных агентств, выполняющих аналогичные функции, на что понадобятся дополнительные бюджетные средства. Нужно ли это делать? Думаю, нет. И ВЭБ, и Россельхозбанк вполне успешно справляются с задачами, которые ставит перед ними правительство.

С. ГАВРИЛОВ: Вы совершенно правильно ставите вопрос. Его тоже придется каким-то образом решать, и к этому надо готовиться уже сейчас. К сожалению, пока об этом мало кто задумывается, как и о другом: в России не работает такой инструмент, как частно-государственное партнерство. В странах с развитой экономикой в выстраивании такого партнерства ключевую роль играют банки с госучастием. Поэтому, пока они не стали полностью частными, надо активнее включать их в механизмы ЧГП. Госбанки должны не только работать на конкурентных рынках в соответствии с рыночными правилами, но и учитывать интересы государства.

НБЖ: Насчет ВЭБа вряд ли можно говорить так однозначно: инвестирование пенсионных накоплений, похоже, не слишком успешный процесс.

«ЕСЛИ МЫ НАЧИНАЕМ УЖЕСТОЧАТЬ НАДЗОРНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К БАНКАМ, ТО ЛОГИЧНО ПОВЫШАТЬ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКОВ»

С. ГАВРИЛОВ: Здесь проблема не в низкой квалификации команды ВЭБа, а в том, что перед Внешэкономбанком изначально не ставилась цель обеспечить рост доходности от инвестирования пенсионных накоплений за счет размещения средств в рисковые активы. Учитывая, что при инвестировании пенсионных накоплений ВЭБ придерживается консервативного подхода, минимизирующего риски потерь, можно констатировать: банк в целом успешно справляется с функциями государственной управляющей компании, как и с другими возложенными на него задачами, например с реализацией программ по поддержке малого и среднего бизнеса.

НБЖ: Не могли бы вы рассказать, какие еще законопроекты, имеющие отношение к банковской деятельности, сейчас рассматривает ваш комитет? С. ГАВРИЛОВ: Прежде всего, мы работаем над совершенствованием Федерального закона «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц». Я считаю, что, принимая решение о повышении госконтроля за активами с государственным участием, мы не должны создавать для госбанков неравные конкурентные условия в финансовом секторе. Согласитесь, что такой результат, как снижение капитализации госбанков, ухудшение качества их портфелей

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

из-за усложнения условий проведения ими собственно банковских операций, нельзя рассматривать как удовлетворительный. В этой связи мы надеемся, что наша совместная с правительством работа по совершенствованию упомянутого федерального закона достигнет своих результатов: на таких ключевых рынках, как рынки драгметаллов, производных финансовых инструментов, еврооблигаций, депозитарных услуг, услуг по финансовому консалтингу и т.д., позиции госбанков не ухудшатся. Все перечисленные банковские операции следует вывести из-под действия закона о закупках.

НБЖ: Оспариваться в силу несоответствия этих сделок требованиям антимонопольного законодательства? С. ГАВРИЛОВ: Да. Если говорить о других инициативах нашего комитета, то мы разработали предложение по повышению ответственности лиц, являющихся членами коллективных органов управления банками – наблюдательных советов, советов директоров. Я считаю это предложение очень своевременным в свете ужесточения надзора за банковской деятельностью.

Однако при этом моя личная позиция такова: надо повышать ответственность членов советов директоров, независимых директоров, но в то же время не торопиться с обновлением кадрового состава коллективных органов управления. Наглядный пример того, к чему может привести такая поспешность, – вывод госчиновников из советов директоров госбанков. При этом забывается, что эти люди зачастую оказывают очень правильное влияние на стратегии кредитных организаций как с точки зрения обеспечения контроля со стороны государства, так и в плане взаимодействия госбанков с профильными министерствами и ведомствами. Я не вижу ничего предосудительного, например, в том, чтобы по квоте государства в советы директоров госбанков включались депутаты Госдумы. Не думаю, что они менее компетентны, чем люди «с улицы».

реклама

НБЖ: Насколько актуальным является вопрос об участии госбанков в закупках? Обычно он не обсуждается на конференциях или других мероприятиях в банковском секторе.

С. ГАВРИЛОВ: Может, сейчас есть более злободневные вопросы, но необходимо смотреть в будущее. Через 5–7 лет может возникнуть ситуация, когда будут оспариваться значимые сделки пяти- и семилетней давности.

деловой разговор

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

43

деловой разговор

НБЖ: А у депутатов Госдумы есть время, чтобы контролировать деятельность госбанков, если не в режиме реального времени, то хотя бы с известной периодичностью? С. ГАВРИЛОВ: Уверен, что есть. Как я уже сказал, по своей компетентности депутаты не уступают людям, которые сейчас являются членами коллективных органов управления хозяйственных обществ с госучастием. К тому же благодаря их включению в составы советов директоров повысится прозрачность управления банками, что немаловажно в нынешних условиях, особенно в свете недавних событий вокруг Банка Москвы. Еще один момент, который хотелось бы отметить. Мы видим, как динамично сейчас развивается банковская розница, и понимаем озабоченность Банка России как регулятора банковского рынка. Но при этом давайте не будем забывать об обратной стороне проблемы: для того чтобы в этом сегменте рынка не возникало всевозможных «перекосов», необходимо принятие закона о банкротстве физических лиц. Мы считаем, что соответствующий законопроект, разработанный правительственными экспертами, носит не только социальный, но и продолжниковский характер. Ведь, по сути, в соответствии с этим законопроектом, затрудняется процедура банкротства, снижается планка «входа» в банкротство, размывается роль арбитражного управляющего, ущемляются права кредиторов при определении процедуры банкротства и процедуры реструктуризации задолженности частных лиц и индивидуальных предпринимателей. В общем наш вывод таков: принятие законопроекта о банкротстве в нынешнем его виде не только не позволило бы решить существующие на рынке проблемы, но и еще больше обострило бы их. Механизм банкротства могут использовать в мошеннических целях. В результате роль «серых» коллекторов может не снизиться, а возрасти. Для того чтобы избежать таких последствий, необходимы сбалансированный подход и отказ от популистских позиций. Мы должны

44

банки и бизнес

банки и бизнес

четко понимать: заемщики банков, оказавшиеся в предбанкротной ситуации, – это не должники в сфере услуг ЖКХ. Заемщики в свое время приняли осознанное решение взять кредит и теперь должны нести ответственность за взятые обязательства. Они должны были при этом оценивать свои возможности по погашению кредита, в связи с чем неразумно в любом спорном вопросе становиться на их сторону, ущемляя при этом интересы банковских организаций. НБЖ: Тем не менее закон о банкротстве физических лиц надо принимать, ведь работа над соответствующим законопроектом идет уже несколько лет подряд. С. ГАВРИЛОВ: Да. В свое время мы совершили ошибку, приняв закон о банкротстве юридических лиц и никак не урегулировав законодательно процедуру банкротства физических лиц. Необходимость принятия такого законодательного акта не означает, что он должен готовиться и приниматься в спешке, с «перекосами» в одну или другую сторону. Если мы начинаем ужесточать надзорные требования к банкам, то логично повышать ответственность заемщиков. Права и обязательства обеих сторон должны быть сбалансированы. НБЖ: Я правильно понимаю, что, с вашей точки зрения, нынешний вариант законопроекта о банкротстве физических лиц не является приемлемым? С. ГАВРИЛОВ: Он приемлем, если государство будет стимулировать должника к надлежащему исполнению своих обязательств. НБЖ: Каким образом? С. ГАВРИЛОВ: Прописав соответствующие механизмы в законопроекте о банкротстве физических лиц. Если их не будет, то мы можем столкнуться с ситуацией, когда здоровое кредитование физических лиц начнет стагнировать. Это совсем нежелательное последствие с учетом того, какие невысокие темпы де-

монстрирует в последние годы кредитование юридических лиц. НБЖ: Сейчас рост носит здоровый характер, а через некоторое время он может перерасти в ажиотажный, в результате чего на рынке может надуться очередной «пузырь». С. ГАВРИЛОВ: Это вполне возможно. С учетом такой перспективы необходимо принять взвешенный и продуманный закон о банкротстве физических лиц. Это я говорю не только как депутат Госдумы и глава Комитета по вопросам собственности, но и как человек, много лет проработавший в различных государственных финансовых организациях. НБЖ: Недалек тот день, когда банкам придется выполнять в том числе и девятую статью закона № 161-ФЗ, предписывающую финансово-кредитным организациям полностью возвращать средства, «уведенные» со счетов клиентов. Как вы оцениваете этот закон и последствия его применения для банковской системы? Есть ли необходимость изменять этот закон? С. ГАВРИЛОВ: Знаете, в новом созыве Госдумы много высококвалифицированных специалистов, и среди депутатов есть понимание, что данный закон следует рассматривать как социальный. Мы очень тщательно прорабатываем в комитетах законопроекты, имеющие отношение к банковской деятельности, чтобы по возможности избежать негативных последствий их принятия и чтобы потом не было необходимости «отыгрывать» обратно и вносить поправки в уже принятые законодательные акты. Мы возлагаем в данном вопросе большие надежды на сотрудничество с Центральным банком, который вскоре должен стать мегарегулятором финансового рынка. НБЖ: Тем не менее ЦБ не будет наделен правом законодательной инициативы. С. ГАВРИЛОВ: Не будет, но его экспертное мнение очень важно при разработке и обсуждении законопроектов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера > с. 46 > с. 61

стройтесь в ряд! под надзором и регулированием Банка России скоро окажутся не только банки, но и некредитные финансовые организации. Приведет ли это к тому, что: сотрудничество между банками и компаниями, оказывающими финансовые услуги населению, станет более эффективным? деятельность небанковских организаций станет более прозрачной и ответственной, а надзор за ними приблизится по своему качеству к банковскому надзору? будет усовершенствовано законодательство, регулирующее деятельность финансовых посредников?

или же может получиться так, что: причесывание всех финансовых посредников под одну гребенку повлечет за собой временное снижение активности небанковских организаций, попавших под регулирование ЦБ

46

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

Рисунок: Дмитрий Дивин

мегарегулятор и мегадрайвер? идея возложить на ЦБ ответственность за темпы экономического роста будоражит умы уже не первый месяц. Особенно реалистичным этот сценарий стал в марте, когда президент РФ обнародовал кандидатуру на пост главы будущего мегарегулятора текст

Елена Бродская

В начале 2013 года в российской экономике наметились неприятные тенденции, очень похожие на начало экономического спада. На этом фоне актуальнее стали вопросы о том, какой должна быть роль Банка России в стимулировании темпов роста ВВП, должен ли он, подобно банковским регуляторам в ряде других стран, нести ответственность за макроэкономические показатели. В контексте превращения ЦБ в мегарегулятор финансового рынка эти дискуссии выглядят особенно показательно. ВЛИЯНИЕ ИЗВНЕ Замедление экономического роста РФ связано со многими факторами, прежде

всего внешними. В посткризисный период основные центры ликвидности – ЕЦБ и ФРС – проводили активную стимулирующую денежно-кредитную политику, которая привела к тому, что «дешевые» денежные ресурсы были направлены в защитные активы – в государственные ценные бумаги США и еврозоны. «Однако монетарные вливания практически не повлияли на реальный сектор. Об этом свидетельствуют очень плохие результаты динамики ВВП США и еврозоны в четвертом квартале 2012 года», – говорит аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко. Как следствие, в 2012 году прирост ВВП России также замедлился – до 3,4% с 4,3% в 2011 году. Темпы роста промышленности и строительства

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

пошли на спад (2,8% и 2,6% в 2012 году против 4,7% и 9,1% в 2011). Оборот розничной торговли в январе вырос всего на 3,5% по сравнению с январем 2011 года. По мнению экспертов, экономический рост замедляется, прежде всего, под действием внешних факторов, таких как рецессия в еврозоне и отток капитала из страны. Россия тесно связана с Европой: половина российского экспорта приходится на ЕС. «Слабость европейской экономики ведет к снижению объемов экспорта топливно-энергетических товаров, которые в структуре нашего экспорта в страны дальнего зарубежья составляют примерно 75%. Так, сокращение экспортных поставок привело к снижению добычи газа в 2012 году

банки и бизнес

47

тема номера

на 2,7%. Отток капитала из страны в 2012 году составил 56,8 млрд долларов. Расчеты показывают, что каждые десять миллиардов долларов оттока приводят к замедлению темпов роста экономики примерно на 0,2 процентного пункта», – комментирует главный экономист ИК «УРАЛСИБ Кэпитал» Алексей Девятов. Главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова отмечает, что замедление связано со снижением конкурентоспособности российской экономики и, в частности, российских производителей. Политика количественного ослабления ФРС не дает России возможности ослабить курс рубля. Кроме того, наблюдается снижение цен на продукцию, импортируемую в Россию. Если в 2011 году номинальный объем импорта в Россию вырос на 30%, а реальный на 20%, то в 2012 году картина была обратная. При девятипроцентном росте импорта в реальном выражении в номинальном он увеличился только на 4%. Инфляция остается достаточно высокой по мировым меркам, и, кроме того, она ускорилась с 6,1% в 2011 году до 6,6% в 2012. Все эти факторы провоцируют замедление роста промышленности. СЫРЬЕВАЯ ЭКОНОМИКА ПОДОШЛА К ПРЕДЕЛУ? Главный эксперт центра экономического прогнозирования Газпромбанка Максим Петроневич отмечает, что снижение темпов экономического роста было ожидаемым: с точки зрения экономического цикла любой посткризисный «отскок», стимулируемый восстановлением запасов, сменяется более сдержанными темпами роста. По словам Алексея Девятова (ИК «УРАЛСИБ Кэпитал»), после кризиса 2008–2009 годов российская промышленность вернулась к высокому уровню загрузки мощностей, что сдерживает темпы роста экономики, поскольку для поддержания высоких темпов роста нужно

48

банки и бизнес

Максим ПЕТРОНЕВИЧ, главный эксперт центра экономического прогнозирования Газпромбанка

значительное увеличение инвестиций в основной капитал. К сожалению, инвестиции растут недостаточно высокими темпами. Поддержку росту экономики в 2012 году оказал высокий потребительский спрос, в отношении которого проводимая монетарная политика сыграла значительную роль. «Именно потребительское кредитование поддержало рост потребления на уровне 6,6%, в то время как реальные располагаемые доходы населения выросли на 3,5%. Экономическому росту способствовало и увеличение объемов финансовых операций и операций с недвижимым имуществом. Однако это увеличение было не совсем самостоятельным: если бы Банк России предоставлял в 2012 году ресурсы в меньших объемах, темпы роста экономики могли бы быть ниже фактических 3,4%», – считает Алексей Девятов (ИК «УРАЛСИБ Кэпитал»). Регулятор запланировал на 2013 год «охлаждение» рынка розничных беззалоговых кредитов, а оборот розничной торговли растет низкими темпами. С учетом вышесказанного роль внутреннего потребительского спроса как драйвера экономики в этом году может оказаться под вопросом. «Единственным драйвером роста в 2012 году выступил внутренний

потребительский спрос, – подтверждает старший аналитик Национального рейтингового агентства (НРА) Максим Васин. – Инвестиционная, экспортная и государственная составляющие совокупного спроса фактически стагнируют. Возможности управляемого ускорения роста за счет увеличения бюджетных инвестиций в инфраструктуру в рамках традиционных моделей антикризисной поддержки в России не используются». Негатив, естественно, передается в реальный сектор. «Производители менее оптимистично настроены по поводу перспектив роста потребления. Если темпы экономики замедляются, то рано или поздно темпы роста доходов также замедлятся, что ограничит рост потребления. При этом высокий уровень неопределенности, высокие административные издержки и непредсказуемость бизнес-среды делают непривлекательными инвестиции в более эффективные и конкурентные технологии», – говорит Наталия Орлова (Альфа-Банк). Этот пессимизм уже замечают не только макроэкономисты, но и практикующие банкиры. Первый вице-президент ТрансКредитБанка Дмитрий Олюнин считает, что экономический рост в России замедляется из-за отсутствия достаточных стимулов для роста производительности труда и расширения спроса на продукцию российских предприятий. Заместитель председателя правления Инвестторгбанка Сергей Серов добавляет, что предприятия реального сектора экономики неохотно берут кредиты на развитие инфраструктуры под давлением высоких процентных ставок и неуверенности в завтрашнем дне. По словам ведущего эксперта центра развития НИУ-ВШЭ Дмитрия Мирошниченко, существующая экспортно-сырьевая модель российской экономики, характеризующаяся при этом низким качеством госуправления, подошла к своему техническому и идеологическому пределу.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

РОЛЬ ЦЕНТРОБАНКОВ Конечно, Россия – далеко не единственная страна в мире, сталкивающаяся с проблемами замедления темпов экономического роста. Многие государства, как хорошо известно, находятся в более сложной ситуации, поэтому нет ничего удивительного в том, что практически повсеместно идут дискуссии о роли центробанков и их денежно-кредитной политики в стимулировании экономического роста. При этом в ходе этих дискуссий неизбежно всплывает ключевой вопрос философии: является ли это естественной функцией для регуляторов банковского рынка? «В большинстве стран главными задачами в сфере экономики являются поддержание устойчивости темпов роста ВВП и обеспечение социальной защиты. Ответственность за достижение этих задач поделена между различными министерствами, парламентом, специальными аппаратами и центральным банком. Для достижения целей разные ведомства обладают различным арсеналом дополняющих друг друга инструментов», – поясняет Максим Петроневич (Газпромбанк). До кризиса 2008–2009 годов центробанки занимались преимущественно регулированием инфляционного давления за счет рычагов денежнокредитной политики. После кризиса «на плечи» центробанков легла не совсем традиционная для них обязанность – стимулирование экономического роста. В посткризисный период, когда прежние опоры экономического роста рухнули, именно мягкая политика количественного смягчения стала единственным источником для восстановления экономик – такая точка зрения превалирует в развитых странах. Правда, как уже было сказано, вливание ликвидности по всему миру не помогло реальному сектору – по крайней мере, к такому выводу можно прийти, анализируя результаты 2012 года. Учитывая относительно низкую эффективность российской экономики

и ее высокую зависимость от сырьевого сектора, роль и функции Банка России, в отличие от большинства ключевых центробанков мира, существенно не изменились за последние десять лет. «Это связано с тем, что все эти годы сохранялись относительно высокие цены на нефть, которые формально не требовали от ЦБ РФ сверхмягкой монетарной политики. Роль регулятора сводилась к борьбе с инфляцией через ограничение темпов роста денежной массы и обменного курса рубля», – поясняет начальник отдела макроэкономических исследований банка «ЗЕНИТ» Владимир Евстифеев. СЛИШКОМ ЖЕСТКО ИЛИ НЕДОСТАТОЧНО МЯГКО? Эксперты, опрошенные НБЖ, разошлись в оценках текущей денежно-кредитной политики Банка России и степени ее влияния на экономику страны. Аналитик стратегической службы Абсолют Банка Александр Магунов говорит, что на протяжении всего 2012 года ЦБ активно предоставлял банкам средства для поддержания ликвидности – на конец года задолженность банков перед ЦБ составила 2,7 трлн рублей. Это существенно стабилизировало экономику и предотвратило замедление кредитования и рост ставок. По словам Максима Петроневича (Газпромбанк), главное отличие центральных банков от других ведомств состоит в том, что центральный банк может проводить независимую политику и корректировать ее на ежедневном уровне. Однако каналов управления Банка России – денежная масса и процентные ставки – не хватает для обеспечения самодостаточного роста экономики. Налоговая и бюджетная политики остаются важным инструментом воздействия на экономику, и никакие меры денежно-кредитной политики не могут компенсировать недостаточно благоприятный инвестиционный климат.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Станислав ДУЖИНСКИЙ, аналитик банка «Хоум Кредит»

Аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский считает, что роль денежно-кредитной политики в нашей стране переоценена, поскольку схема функционирования экономики России заключается в следующем. Отрасли, ориентированные на экспорт (нефтяная и газовая промышленность, производство черных и цветных металлов, химическая, лесная и деревообрабатывающая промышленность и ряд других), служат своего рода передаточным звеном, через которое финансовые ресурсы поступают на рынок, а оттуда уже переходят в реальный сектор экономики. «В этих условиях концентрации только на положениях денежно-кредитной политики явно недостаточно», – утверждает аналитик. Впрочем, с такой точкой зрения согласны далеко не все эксперты. «В настоящее время политика ЦБ излишне консервативна, регулятору необходимо пойти на умеренное снижение ключевых ставок, – считает Алексей Девятов (ИК «УРАЛСИБ Кэпитал»). – С одной стороны, мы наблюдаем рост инфляции, что не может не беспокоить ЦБ. С другой стороны, рост инфляции обусловлен немонетарными факторами, такими как рост цен на продовольствие, и индексацией акцизов на табак, алкоголь и бензин. Бороться с немонетарной инфляцией монетарными методами можно, но, на мой взгляд,

банки и бизнес

49

тема номера

контрпродуктивно, поскольку это ведет к недостатку ликвидности и чрезмерному удорожанию кредитов для реального сектора экономики». Сергей Серов (Инвестторгбанк) добавляет, что Банк России под прессом опасений возможного роста инфляции не спешит снижать ставку рефинансирования, хотя во многих странах еврозоны ставка рефинансирования реально ниже официального уровня инфляции. Это не мешает правительствам европейских государств находить для экономики более «дешевые» деньги и при этом удерживать инфляцию в нужном диапазоне. В России же борьба с обесцениванием денег приводит к их нехватке для развития экономики. Владимир Евстифеев (банк «ЗЕНИТ») смотрит на ситуацию несколько иначе: «Если не проводить сверхмягкую монетарную политику (количественное смягчение), то снижение базовых процентных ставок на 1-2 процентных пункта сейчас не сможет в должной мере оживить экономический рост. Более доступные заемные ресурсы не смогут убедить компании активнее осуществлять инвестиции, а население – тратить. Первые опасаются продолжения ослабления спроса, вторые выражают неуверенность в завтрашнем дне». «Политика ЦБ носит не столько стимулирующий характер, сколько компенсирует изменения в бюджетной политике. Сохранение бездефицитного бюджета и пополнение резервного фонда означают, что государство изымает средства из экономики через долговой рынок. Эта ликвидность восполняется средствами ЦБ, которые он предоставляет российским банкам. Но его возможности стимулировать рост ограничены: вливания рублевой ликвидности в банковский сектор позволяют сохранить ставки на относительно низких уровнях, но стимулируют отток капитала и приводят к повышению ставок», – говорит Наталия Орлова (Альфа-Банк).

50

банки и бизнес

Дмитрий МИРОШНИЧЕНКО, ведущий эксперт центра развития НИУ-ВШЭ

ИЗ ДВУХ ЗОЛ... «Центральный банк оказался в сложной ситуации», – сочувствует регулятору Максим Петроневич (Газпромбанк). Приходится выбирать между «охлаждением» кредитования потребительского сектора, за которым последует замедление роста экономики, и сохранением качества кредитных портфелей финансовых учреждений. В то же время эта дилемма отчасти заключается в слабой дифференциации условий функционирования банков, проводящих консервативную политику, и более рискованных организаций. «По этой причине мы приветствуем планы государства по дифференциации норматива отчисления в фонд страхования вкладов в зависимости от уровня риска банков и их ценовой политики», – говорит представитель Газпромбанка. «Денежно-кредитную политику ЦБ РФ я оцениваю как достаточно нейтральную в краткосрочном плане и позитивную в долгосрочном. При этом подчеркну, что здесь я имею в виду денежно-кредитную политику, проводимую в рамках существующей экономико-политической модели в стране. Сейчас Банк России не способствует краткосрочному росту показателя ВВП, но зато удерживает финансовую систему от дестабилизации в среднеи долгосрочной перспективе. Говоря

проще, он не дает надуваться очередному «пузырю» в российской экономике», – отмечает Дмитрий Мирошниченко (центр развития НИУ-ВШЭ). «Применение монетарных стимулов роста (снижение ставки рефинансирования, активная роль центрального банка в стимулировании роста кредитования) имеет ограниченную сферу действия. В долгосрочном аспекте такое применение не только бесполезно, но и вредно. Страны, увлекающиеся монетарными стимулами, постепенно заходят в тупик – это заметно в Европе, США и Японии. Эти меры априори призваны быть временными, сглаживая влияние кризисов, а не постоянными. В противном случае они напоминают допинг для атлетов в спорте», – говорит Максим Васин (НРА). Обсуждая действия регулятора, эксперты отметили следующий положительный момент: Банк России стал публиковать комментарии по решениям совета директоров относительно основных ставок монетарной политики, а также рассказывать об индикаторах, используемых для анализа макроэкономической ситуации. В этой связи банкиры призывают Центральный банк расширять диалог с экспертным и научным сообществом для улучшения методологии расчета индикаторов. КТО В ОТВЕТЕ? Какова роль остальных ведомств в стимулировании экономического роста и как должны распределяться полномочия между ними? «Денежно-кредитная политика должна быть в ведении ЦБ, внешнеторговая политика и регулирование – в ведении Минэкономразвития, налогово-бюджетная политика – в совместном ведении Минэкономики и Минфина. Сейчас мы формально имеем примерно такое разделение полномочий. Однако темпы роста зависят от согласованности экономической политики во всех перечисленных областях, поэтому критически важной

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

становится кооперация между ключевыми ведомствами. К сожалению, она во многом отсутствует, поскольку зачастую каждое из министерств имеет свой взгляд на то, какую политику нужно проводить. В качестве примера хочу привести последнюю дискуссию между Минэкономразвития и ЦБ по поводу процентных ставок и дискуссию между Минэкономразвития и Минфином по поводу бюджетного правила и размера резервного фонда», – говорит Алексей Девятов (ИК «УРАЛСИБ Кэпитал»). С учетом специфики Центрального банка одной из его целей должно стать поддержание темпов роста экономики вблизи сложившихся темпов роста, которые могут быть далеки от целевых. «Ответственность за достижение целевых потенциальных темпов роста должна быть поделена между ведомствами во главе с Минэкономразвития: каждому ведомству может быть поставлен свой KPI. При этом МЭР, возможно, должно быть ответственно за стратегию развития, то есть за достижение целевых потенциальных темпов роста при условии выполнения всех целей другими ведомствами», – говорит Максим Петроневич (Газпромбанк). Ответственным за рост должен быть экономический блок правительства (Минфин, МЭР), а также премьер-министр и президент. При этом они могут нести ответственность за единую, взвешенную, утвержденную и последовательно реализуемую экономическую политику с ясными целями, количественными ориентирами и принципами. «Пока такой политики не наблюдается, субъекты этой ответственности не действуют слаженно и последовательно», – полагает Максим Васин (НРА). По мнению Дмитрия Олюнина (ТрансКредитБанк) за экономический рост должно отвечать правительство, а не Банк России. Денежно-кредитная политика также должна учитывать в себе действия, направленные на стимулирование экономического роста. Но

более важные задачи ЦБ – это контроль инфляции, обеспечение устойчивости кредитно-денежной системы страны. «Самое важное – это идентификация причины замедления роста. Многие эксперты до сих пор считают, что, поддерживая потребление, можно ускорить рост экономики, хотя, на мой взгляд, это мнение ошибочно. Я считаю, что проблемы связаны с низким темпом роста инвестиций и низким уровнем конкурентоспособности, поэтому необходимо задуматься о способах повышения эффективности в экономике. Это солидарная ответственность правительства, и решения должны приниматься на уровне правительства в целом, хотя за исполнение отдельных программ могут быть ответственны отдельные министерства. В любом случае на данный момент речь идет о необходимости принять стратегию изменений», – говорит Наталия Орлова (Альфа-Банк). Все опрошенные эксперты считают, что перекладывание всей ответственности за экономический рост на Банк России невозможно. В этом случае необходимо передать в ЦБ все полномочия по внешней торговле, регулированию и налогово-бюджетной политике. Такое объединение полномочий под одной крышей неизбежно приведет к конфликту интересов. Примером такого конфликта является соблазн наращивания бюджетных расходов и последующего финансирования дефицита за счет печатного станка. Кроме того, «ключи» от ускорения экономического роста лежат вне компетенции ЦБ. Статистические данные показывают, что по состоянию на конец 2012 года на счетах предприятий реального сектора экономики было накоплено около триллиона рублей. Эти деньги предприятия могли бы пустить на развитие производства, но подобные инвестиции не осуществляются. Эксперты задаются вопросом: если бизнес не знает, как эффективно вложить уже имеющиеся деньги, то каким образом ему помогут кредиты?

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Дмитрий ОЛЮНИН, первый вице-президент ТрансКредитБанка

«Формальное назначение ЦБ ответственным за рост экономики приведет к получению иными властными органами и экономическими агентами мощнейшего инструмента давления на руководство Банка России в своих лоббистских целях, что в средне- и долгосрочной перспективе будет вести к дестабилизации финансового рынка, да и всей экономики», – говорит Дмитрий Мирошниченко (центр развития НИУ-ВШЭ). Управляющий директор ГК «АЛОР» Сергей Хестанов резюмирует: «Стимулирование роста средствами ЦБ РФ – прямой путь к надуванию «пузырей». И если ответственность за экономический рост полностью перейдет к ЦБ, нас ждет краткосрочный бум с последующим крахом». СТИМУЛЫ ДЛЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА Что может помочь нашей экономике наращивать темпы роста? По словам Максима Петроневича (Газпромбанк), существует несколько возможных драйверов. Первый – внешний – очевидно не заработает, пока развитые страны не решат свои макроэкономические проблемы и не войдут в фазу устойчивого роста. Несмотря на опти-

банки и бизнес

51

тема номера

мистичные ожидания, на это может уйти еще несколько лет. Второй – наиболее вероятный – заключается в расширении господдержки основных отраслей и увеличении инвестиций в развитие инфраструктуры, однако этот стимул будет эффективным лишь при значительном улучшении администрирования расходуемых ресурсов. Альтернативным вариантом может стать активизация разработки проектов нефте- и газодобычи с привлечением иностранных партнеров. Выгоду от подобных мер могут получить сырьевой сектор и нефтегазовое машиностроение, транспорт, оборонно-промышленный и строительный секторы. Еще один путь – улучшение инвестиционного климата. Обеспечение условий самостоятельного развития

52

банки и бизнес

для широкого спектра секторов экономики – это основа сбалансированного и устойчивого экономического роста. Станислав Дужинский (банк «Хоум Кредит») считает, что нужно принимать меры для развития реального сектора экономики и снижения зависимости от импорта, что, в свою очередь, простимулирует внутреннее промышленное производство и экономический рост за счет повышения конкурентоспособности отечественной продукции. Наталия Орлова (Альфа-Банк) рассуждает: «У России есть несколько важных преимуществ, на которых можно строить ее стратегию роста. Во-первых, есть емкий рынок потребления с большим потенциалом, так как население не закредитовано. Во-вторых, Россия обеспечена ресурсами, что в период, когда многие эксперты предрекают

нехватку продовольствия и питьевой воды, является важным преимуществом. Но в любом случае нужен рост производительности труда, а он невозможен без внедрения лучших технологий и заинтересованности производителей в их использовании». Задача государства – создать правильные стимулы для инвестиционного роста. Ну а что же в сухом остатке может и должен, по мнению экспертов, сделать для ускорения темпов экономического роста Центробанк? Аналитики утверждают, что не так уж много. Необходимо не столько снижение ставок, сколько нормативная работа по уменьшению стимулов к высокомаржинальному кредитованию в пользу кредитования предприятий и ипотеки, а также увеличение доступности ресурсов в рамках Положения 312-П.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

ЦРФИН: в ожидании перемен к лучшему В. ВИНОГРАДОВ: «Объединение разрозненных ведомств, регулирующих различные сегменты финансового рынка, в единый государственный орган неизменно приведет к комплексному взгляду на решение рабочих вопросов» беседовала Оксана Дяченко

Став мегарегулятором, Банк России будет надзирать за деятельностью не только банков, но и других поставщиков финансовых услуг. О том, что может измениться в «жизни» небанковских компаний, об их восприятии решения о создании мегарегулятора финансового рынка рассказал в интервью НБЖ председатель правления саморегулируемой организации некоммерческого партнерства «Центр регулирования внебиржевых финансовых инструментов и технологий» (СРО НП ЦРФИН) Вадим ВИНОГРАДОВ. НБЖ: Как вы думаете, что изменится для Центра регулирования внебиржевых финансовых инструментов и технологий и игроков рынка Forex в стратегическом плане и в ежедневной практике в связи с переводом их под контроль Банка России?

54

банки и бизнес

В. ВИНОГРАДОВ: Надеемся, что в России появится правовое регулирование профессиональной деятельности форекскомпаний. Это значит, что впервые будут регламентированы их правила работы в России, возникнут определения сделок, ограничения, отчетность, требования к раскрытию информации, а также повысится ответственность за публичные сообщения и недобросовестную рекламу. Параллельно возникнет судебная защита (как компаний, так и их клиентов), что, на мой взгляд, может послужить основным фактором для притока клиентов в российскую юрисдикцию. Будут законодательно описаны требования к капиталу форекс-компаний, которые станут для клиентов дополнительной гарантией исполнения компаниями своих обязательств. Для ЦРФИНа, как саморегулируемой организации, суть изменений станет ясна только после того, как появится профильное законодательство. Сейчас мы можем только предположить, какие функции будут закреплены за регулятором, а какие – за саморегулируемыми организациями. Если государство обратится к международному опыту, то можно ожидать, что Банк России возьмет на себя формирование правил работы для профучастников рынка Forex, часть контроля и надзора за их деятельностью, а СРО – ряд контролирующих функций. Стоит отметить, что уже сейчас СРО НП ЦРФИН является единственным в России объединением профессиональных участников рынка Forex, в которое входят крупнейшие игроки рынка.

Именно эти компании уже сейчас стремятся соблюдать базисные условия деятельности на рынке Forex: информирование клиентов о рисках, прозрачность ценообразования, обеспечение легкого доступа к отчетности по операциям и надежность исполнения обязательств перед клиентами. НБЖ: Какую специфику рынка Forex регулятор должен будет принять во внимание при выстраивании регулирования этого сегмента? В. ВИНОГРАДОВ: Безусловно, международный рынок Forex и его розничный сегмент имеют свои специфические характеристики. В первую очередь, это высокотехнологичный рынок, отличающийся простотой доступа к торгам. Еще одна особенность – круглосуточный режим торгов и возможность выхода на глобальный валютный рынок с большим количеством финансовых инструментов в любое время и в любой точке мира при наличии доступа в Интернет. Следует отметить, что Интернет дает клиентам форекс-компаний возможность выбирать удобную для работы юрисдикцию вне зависимости от места фактического проживания. Это значит, что при подготовке законодательства целесообразно устанавливать такие требования, которые будут способствовать росту конкурентоспособности российской юрисдикции. В качестве примера могу привести США, где законом Додда-Франка было введено ограничение на размер кредитного «плеча» (допустимое соотношение собственных средств

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

к размеру кредитных средств – прим. ред.) – 1 к 50. Это привело к потере половины клиентов для американской юрисдикции, которые перешли в другие развитые юрисдикции, где размер «плеча» не ограничивается. Мы надеемся, что ЦБ при выборе путей и методов регулирования будет в полной мере использовать существующий международный опыт контроля розничного сегмента рынка Forex в развитых юрисдикциях, а также сформированную рыночную практику. НБЖ: Какие риски и/или преимущества вы видите в этом переводе? В. ВИНОГРАДОВ: Откровенно говоря, в собственно переводе мы не видим никаких рисков, так как розничный сегмент рынка Forex до настоящего времени не определен в российском законодательстве. По опыту нашего взаимодействия с государственными структурами можно отметить, что специалисты российского Центрального банка отличаются высоким профессионализмом и вниманием к особенностям функционирования новых для них рынков. Объединение разрозненных ведомств, регулирую-

щих различные сегменты финансового рынка, в единый государственный орган неизменно приведет к комплексному взгляду на решение рабочих вопросов. Это, в свою очередь, будет способствовать становлению России как международного финансового центра. Если говорить о рисках, то в качестве основного, на мой взгляд, можно назвать переходный период. Такие глобальные преобразования, как создание единого регулятора, неизменно сопровождаются длительными процессами реорганизации. Как показывает практика, такие изменения занимают не менее двух лет, следовательно, на протяжении этого времени Центробанк не будет на 100% сосредоточен на своих новых функциях. Есть еще один специфический риск, о котором говорит ряд аналитиков: зачастую Центробанк подвергается критике за жесткий контроль и надзор за банковским сектором. На наш взгляд, такой подход Центрального банка оправдан, поскольку отвечает его основной функции – защите и обеспечению устойчивости рубля. Некоторые представители профучастников сегментов финансового рынка, переходящих под регулирование Центробанка, высказывают опасе-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ния, что подход ЦБ РФ к регулированию банковского сегмента будет распространен и на остальные области финансового рынка. Справедливости ради стоит отметить, что некоторые зарубежные эксперты, наоборот, критикуют Банк России за излишнюю мягкость. В целом мы уверены, что введение правового регулирования позволит достичь баланса интересов государства, участников рынка и, в итоге, конечных потребителей услуг. А российская юрисдикция в области розничного рынка Forex станет конкурентоспособной по сравнению с другими юрисдикциями. НБЖ: Как вы думаете, станет ли более эффективным сотрудничество между ЦРФИНом, игроками российского рынка Forex и мегарегулятором? В. ВИНОГРАДОВ: Мы надеемся на эффективное сотрудничество Центробанка с ЦРФИНом и профессиональными участниками рынка Forex. Со своей стороны мы готовы этому всячески способствовать, используя выработанные ЦРФИНом решения, а также накопленный за почти два десятилетия опыт компаний, входящих в объединение.

банки и бизнес

55

тема номера

СРО в новых условиях А. ТИМОФЕЕВ: «Банку России придется согласиться с существованием многочисленной индустрии маленьких компаний» беседовала Елена Бродская

О последствиях глобальных изменений для рынка в случае превращения Банка России в мегарегулятор, о новых вызовах для ЦБ РФ и о том, какие риски может повлечь за собой изменение регуляторного поля, рассказал в интервью НБЖ председатель правления Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Алексей ТИМОФЕЕВ. НБЖ: Что изменится в стратегическом плане и в ежедневной практике для членов НАУФОР в связи с переводом их под контроль Банка России? А. ТИМОФЕЕВ: Члены НАУФОР – профессиональные участники рынка ценных бумаг, среди которых многие сами являются банками, таких более 60, другие – члены банковских групп. Таким образом, очень многие из членов ассоциации давно подпадают под контроль Центрального банка, хотя и в разной степени. Мне кажется, что

56

банки и бизнес

в результате реорганизации произойдет естественная унификация регулятивных и надзорных приемов в отношении различных финансовых организаций, произойдет она главным образом на основе приемов, используемых ЦБ. Здесь, однако, есть несколько этапов – процесс реорганизации предполагает переходный период, который будет длиться, по крайней мере, весь 2013 год и часть 2014 года. В течение этого времени, когда ФСФР войдет в состав Банка России без существенной реорганизации самого ЦБ, изменения не будут значительными. Значительными они станут впоследствии по мере внутренней реорганизации, предполагающей объединение внутренних подразделений ФСФР с внутренними подразделениями ЦБ. НБЖ: Какую специфику рынка небанковских финансовых организаций новый регулятор должен будет освоить?

А. ТИМОФЕЕВ: Во-первых, рынок небанковских финансовых организаций является очень разнообразным: услуги, которые оказывают его участники, различны и требуют разных и существенно иных регулятивных приемов, чем традиционные банковские услуги. Регулирование этих компаний должно допускать возможность финансового инжиниринга, который является основным драйвером развития небанковского финансового рынка. Следовательно, регулирование в отношении таких организаций должно носить более гибкий характер, чем в отношении кредитных организаций. Здесь предстоит упорядочить сами услуги, причем в значительной степени на уровне подзаконных актов и при этом как можно более абстрактно. Во-вторых, небанковские финансовые организации в большинстве своем – небольшие компании. Это нормально. Кроме того, их много. Именно некрупные компании, более того, очень маленькие организации составляют за рубежом большую часть финансовой индустрии. В такой стране, как Россия, их тоже должно быть много. Все это, безусловно, вызов для Банка России, который до сих пор имеет дело с более крупными организациями. Даже для ФСФР это было вызовом – все регуляторы интуитивно стремятся подчинить индустрию своим регулятивным и надзорным ресурсам, для того чтобы ограничить свою ответственность за положение дел на рынке. Это неправильно. Прежде всего, Банку России придется согласиться с существованием многочисленной индустрии маленьких компаний, а значит, найти правильную регулятивную нагрузку для них.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

НБЖ: Какие риски или выгоды вы видите в этом переводе? А. ТИМОФЕЕВ: Главным достоинством решения об объединении функций регулирования в Банке России является возможность использования его опыта и ресурсов в области пруденциального регулирования и надзора, создание такого надзора в отношении небанковских финансовых организаций. На мой взгляд, отсутствие пруденциального надзора в настоящее время скорее затрудняет развитие индустрии небанковских финансовых институтов, чем способствует ему. Отличный пример – индустрия негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Простые, скорее, дилетантские решения в области обеспечения их финансовой стабильности, основанные на требованиях сохранности, парализовали развитие индустрии, а сложные решения предполагают осуществление пруденциального регулирования и надзора. То же касается и других финансовых институтов. Иногда отсутствие готовности к сложному регулированию приводит к попыткам регулятора компенсировать это простыми решениями. Возьмите в качестве примера дискуссию с прежним руководством ФСФР о требованиях к собственным средствам профессиональных участников рынка ценных бумаг и институтов коллективного инвестирования, которые привели к уничтожению трети индустрии посредников – тех небольших компаний, о которых я говорил ранее. Безусловно, пруденциальный надзор – это преимущество. Однако здесь налицо и риск. Философия пруденциального регулирования в отношении кредитных организаций и в отношении небанковских финансовых организаций различна. Первая состоит в ограничении рисков, вторая – в их оптимизации. Это, в свою очередь, требует разных регулятивных приемов в отношении разных финансовых институтов. Надеюсь, что Банк России сумеет справиться с этим.

Кроме использования опыта пруденциального надзора решение о переводе регулирования в Банк России, возможно, позволит создать компенсационный фонд для клиентов небанковских финансовых организаций. Процесс создания такого фонда для НПФ уже идет, и, скорее всего, он распространится не только на накопительную часть пенсий, но и на добровольную. Такой фонд нужно создать и для брокеров. Если это произойдет на основе Агентства по страхованию вкладов, что ж, пусть будет так. Что еще? Возможно, что мы наконец сможем присоединиться к многостороннему меморандуму о взаимопонимании IOSCO (Международная организация комиссий по ценным бумагам). До настоящего времени этому препятствовал спор между ФСФР и ЦБ о возможности получения Службой данных, составляющих банковскую тайну. Если присоединение произойдет, мы сможем на равных взаимодействовать с регуляторами основных финансовых рынков в борьбе с нарушениями на нашем собственном финансовом рынке. НБЖ: Видите ли вы риски концентрации регулирования финансовых рынков в Банке России? А. ТИМОФЕЕВ: Рисков концентрации регулирования именно в Банке России несколько. Самый главный риск порождается конфликтом мандатов ЦБ. Главной задачей ЦБ является проведение денежно-кредитной политики. Расширение функционала регулятора снижает его независимость в проведении этой политики, поскольку создает ответственность ЦБ не только за ее успех, но и за развитие и состояние финансового рынка. К слову сказать, вероятность критики ЦБ за ситуацию на финансовом рынке дает возможность давления на денежно-кредитную политику. Очень важно, чтобы этот риск был минимизирован.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Кроме того, существует риск упрощения регулирования небанковских финансовых организаций, риск применения банковских подходов к регулированию, что было бы неправильно. Есть риск того, что Центральный банк не будет уделять достаточно внимания развитию небанковского финансового сектора, поскольку эта задача будет рассматриваться им как второстепенная или даже третьестепенная по сравнению с целью проведения денежно-кредитной политики и отчасти связанной с ней задачей обеспечения стабильности банковской системы. Надеюсь, что с этими рисками ЦБ сумеет справиться. НБЖ: Как повлияет перевод небанковских организаций под юрисдикцию Банка России на процесс развития небанковского рынка? А. ТИМОФЕЕВ: Если Центральный банк справится с вызовами, которые я называл, то объединение регулирования приведет к развитию небанковского финансового рынка. Если не справится – мы получим обратный результат. НБЖ: Какие изменения роли саморегулирования повлечет перевод небанковского финансового рынка под контроль ЦБ? А. ТИМОФЕЕВ: Повышение роли саморегулирования – это один из способов увеличения гибкости регулирования на финансовом рынке, построение его не только на основе правил, но и на основе принципов. Саморегулируемые организации (СРО) в настоящее время в большей степени, чем государственные органы, способны к такому регулированию. Спрос рынка на самостоятельное регулирование в сумме с наделением СРО реальными регулятивными возможностями, пусть и под контролем государственного регулятора, мог бы содействовать развитию финансового рынка.

банки и бизнес

57

тема номера

убрать или сохранить стены? Национальный Банковский Журнал предложил экспертам ответить на вопросы: позволит ли создание мегарегулятора устранить стены между различными сегментами на финансовом рынке, будет ли это в перспективе способствовать повышению интереса населения к небанковским видам финансовых услуг? Российский биржевой союз

банковским услугам. Спросите любого гражданина, как регулируется, например, продажа мяса или молока. Может быть, про продукты люди худо-бедно в курсе, но про финансовое регулирование они ничего не знают. Все зависит только от того, каким будет регулирование, а это, повторюсь, никому не известно. Следовательно, невозможно строить какие-то прогнозы о том, как это скажется на конечном потребителе финансовых услуг.

Анатолий ГАВРИЛЕНКО, президент Я не уверен, есть ли сейчас эти стены. Различные бизнесы каким-то образом между собой общаются, сотрудничают, развиваются. Крупные компании образуют холдинги, в которые входят все сегменты финансового рынка. Вопрос в надзоре. Банки регулируются одним регулятором, страховой бизнес вместе с брокерским – другим. Не знаю, хорошо ли это. Но единое регулирование, по большому счету, не самоцель. Есть, например, регулирование алкогольной продукции, его не пытаются совместить с регулированием транспорта. Я не знаю, нужно ли объединять надзорные функции. Если оглядываться на мировой опыт, то мы увидим, что в Америке срочный рынок регулируется отдельно, там есть специальная комиссия по регулированию деривативов. У нас же этим вообще никто толком не занимается, и надо это направление разрабатывать. На мой взгляд, все зависит от того, как будет реализована идея создания единого регулятора. Неизвестно, как это будет сделано, ведь до сих пор нет никакой концепции мегарегулятора – есть только желание объединять, и есть политическое решение на этот счет. Мне это решение не кажется продуманным. Нужно было бы «нарисовать» концепцию, разобрать ее, утвердить и на ее базе начать выстраивать мегарегулятор. У нас же все наоборот. До конца 2014 года все отдадут Центральному банку, а затем уже начнут выстраивать какие-то правила, и все это без теоретической документированной базы. Таким образом что-то строить неправильно. В любом случае создание единого мегарегулятора не будет способствовать повышению интереса населения к не-

58

банки и бизнес

Российский союз промышленников и предпринимателей

Виктор ПЛЕСКАЧЕВСКИЙ, вице-президент Устранять стены необходимо, потому что это препятствие на пути потоков капитала. А препятствия несут в себе издержки, в совокупности ложащиеся на рынок бременем, которое не позволяет ему нормально развиваться. Следовательно, устранение стен – единственный выход, позволяющий синхронизировать регулирование отдельных сегментов. Другое дело, когда это возможно будет сделать, какими усилиями и как. Потому что пока простое механическое соединение всех бирж, пенсионных фондов, а впоследствии страхования к качественным изменениям в финансовом сегменте не привело. У нас есть целая группа однородных по существу субъектов – институциональные инвесторы: инвестиционные фонды, страховые компании и пенсионные фонды. Никто не может объяснить, почему эта группа разделена на три, и никто не пытается регулировать эти фонды одними и теми же инструментами. Контроль за порядком размещения активов в разных случаях даже называется по-разному. А получилось так из-за того, что в начале 1990-х годов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

инвестиционные фонды оказались в компетенции Федеральной комиссии по ценным бумагам, и она начала строить регулирование этих институтов в соответствии с западной практикой. Пенсионные фонды оказались у Минтруда, и оно начало выстраивать регулирование согласно своим представлениям. Страховые фонды были у Минфина, который тоже начал «от своей печки». В итоге появились эти перегородки, хотя, по существу, разные сегменты финансового рынка – это переливающиеся сосуды, никаких стен там не должно быть, а если они и нужны, то минимальные. В мире нет прецедентов, чтобы различные сегменты существовали так обособленно, как в России. Мы говорим о международном финансовом центре, а я утверждаю, что он невозможен без единого регулятора. Но самое главное, чтобы мегарегулятор не просто носил это название, а действительно убирал перегородки.

гим, потому что, допустим, вкладывали деньги в проекты своих учредителей. Нужно ведь за этим следить, а кто это будет делать? Должен быть регулятор, который данными вопросами интересуется не в плане формального соответствия декларации, а с пониманием того, что уровень надежности эмитентов, степень их аффилированности и т.д. – это вопросы содержательного надзора за участниками рынка. Доверие населения к небанковским финансовым услугам должно повыситься. По крайней мере, таков план. Безусловно, основная задача – это развитие страхования и всех видов кредитных инвестиций, особенно связанных с пенсией, потому что солидарная пенсия, которую гарантирует бюджет, скорее всего, не сможет обеспечить адекватный уровень дохода будущим пенсионерам.

Ассоциация «Россия»

Интерфакс-ЦЭА

Александр МУРЫЧЕВ, председатель совета Михаил МАТОВНИКОВ, генеральный директор Цель устранить стены не ставится. Дело в том, что эти перегородки между различными сегментами финансового рынка желательно в некотором смысле поддерживать. Мировой опыт показал, что очень опасно, когда происходит чересчур сильное смешение, например, инвестиционного бизнеса и традиционного коммерческого, когда инвестиционные банки начинают играть деньгами вкладчиков. Вопрос создания мегарегулятора, на мой взгляд, не в том, чтобы стены были снесены, а в том, чтобы за всеми сегментами надзор осуществлялся на должном уровне. У нас есть хорошо регулируемые секторы, пользующиеся высоким доверием общественности, а есть плохо надзираемые области. Есть на финансовом рынке и практически не регулируемые секторы, к которым и доверия мало, и роли они никакой не играют. Стратегически именно они должны стать локомотивом развития финансовой системы. Возьмем в качестве примера пенсионные фонды и пенсионное страхование. Сейчас они занимают ничтожную долю в финансовом рынке из-за того, что им никто не доверяет. Можно, конечно, бросить клич: «Несите деньги в пенсионные фонды!» А они начнут банкротиться один за дру-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Одна из целей создания мегарегулятора – это снятие барьеров, а также оценка, мониторинг состояния всех сегментов рынка. Необходимо видеть общее, понимать проблемы и исходя из этого применять какие-то пруденциальные меры, в том числе по отдельным сегментам: по банковской системе, по страховому сектору, по фондовому рынку и т.д. Сейчас стен между секторами почти не существует. Банковские активы перемешаны с активами на биржевом рынке, на фондовом рынке – их невозможно разграничить. Активы в микрофинансовых организациях тесно связаны с банковскими активами и т.д. Страховой рынок держит активы в банковском секторе, так что четких границ для капитала уже нет. Другое дело, что за каждым сегментом рынка сегодня надзирают разные структуры. Главная проблема, из-за которой началось строительство мегарегулирования, – это отсутствие границ, соответственно, нужен общий взгляд на проблемы финансового рынка. Я думаю, интерес населения к небанковским услугам может вырасти, если за счет профессиональных действий мегарегулятора будут минимизированы риски на различных сегментах рынка. Наверное, привлечение дополнительного внимания к небанковским финансовым услугам со стороны населения будет происходить. Но это, скорее, задача не самого мегарегулятора, а участников рынка, которые предоставляют финансовые услуги.

банки и бизнес

59

тема номера

ФБК

Алексей ТЕРЕХОВ, вице-президент по вопросам аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам Если рассматривать мегарегулятор финансового рынка как способ больше видеть, больше знать и больше контролировать, то, несомненно, границы будут устранены. На сегодняшний день как у ФСФР, так и у ЦБ возможности были ограничены только теми отраслями, в которых они специализировались. Практика моей деятельности показывает, что риски достаточно часто трансформируются в другие форматы, эта проблема носит глобальный характер, влияющий на рынок в целом. Поэтому способность увидеть больше будет позитивно влиять на управление рисками в банковской системе, например на микрокредитование. Не секрет, что сейчас

микрокредитование мигрирует в сторону, неподконтрольную Центральному банку, и риски, которые концентрируются в этой отрасли, могут быть достаточно ощутимыми для всей банковской системы. Или, например, до недавнего времени не было закона о платежных системах, и риски, связанные с перечислением денежных средств вне рамок банковской системы, также были достаточно существенны. На эти риски ЦБ никак не мог реагировать по причине того, что не являлся регулятором в этой части финансового сектора. Повышение доверия населения к поставщикам небанковских финансовых услуг зависит от способности государства защищать интересы неопределенного круга лиц, и в данном случае примером для нас является АСВ. На сегодняшний день физические лица вносят вклады в банки, не задумываясь о существовании рисков. Государство продемонстрировало возможность управлять этими рисками, показало механизм, с помощью которого решаются социальные проблемы. Население поверило, и, соответственно, вкладчики пришли в банки. Точно так же, думаю, можно решить вопросы с пенсионными накоплениями. Если люди будут уверены, что их долгосрочные сбережения сохранятся, то они понесут деньги в систему пенсионного обеспечения.

ʙˑː˗ˈ˓ˈː˙ˋˢ

ʠ˕˓˃˕ˈˆˋ˚ˈ˔ˍˑˈ ˓˃ˊ˅ˋ˕ˋˈ ˄ˋˊːˈ˔ ˒˓ˑ˙ˈ˔˔ˑ˅ ˅ ˄˃ːˍ˃˘ ʚ˖˚˛ˋˈ ˒˓˃ˍ˕ˋˍˋ ˒ˑ˅˞˛ˈːˋˢ ˑ˒ˈ˓˃˙ˋˑːːˑˌ ˠ˗˗ˈˍ˕ˋ˅ːˑ˔˕ˋ 20–21 ˏ˃ˢ 2013 • ʛˑ˔ˍ˅˃, ʟˑ˔˔ˋˢ

ʙˑˏ˒˃ːˋˢ ʠ5 ˓˃ˇ˃ ˑ˄˝ˢ˅ˋ˕˟ ˑ ˒˓ˑ˅ˈˇˈːˋˋ ˍˑː˗ˈ˓ˈː˙ˋˋ «ʠ˕˓˃˕ˈˆˋ˚ˈ˔ˍˑˈ ˓˃ˊ˅ˋ˕ˋˈ ˄ˋˊːˈ˔ ˒˓ˑ˙ˈ˔˔ˑ˅ ˅ ˄˃ːˍ˃˘», ˍˑ˕ˑ˓˃ˢ ˔ˑ˔˕ˑˋ˕˔ˢ 20-21 ˏ˃ˢ ˅ ʛˑ˔ˍ˅ˈ. ʙˑː˗ˈ˓ˈː˙ˋˢ «ʠ˕˓˃˕ˈˆˋ˚ˈ˔ˍˑˈ ˓˃ˊ˅ˋ˕ˋˈ ˄ˋˊːˈ˔ ˒˓ˑ˙ˈ˔˔ˑ˅ ˅ ˄˃ːˍ˃˘» ˔ˑ˄ˈ˓ˈ˕ ˅ˏˈ˔˕ˈ ˅ˈˇ˖˜ˋ˘ ˠˍ˔˒ˈ˓˕ˑ˅ ˇˎˢ ˓ˈ˛ˈːˋˢ ː˃ˋ˄ˑˎˈˈ ˃ˍ˕˖˃ˎ˟ː˞˘ ˒˓ˑ˄ˎˈˏ ˋ ˑ˄ˏˈː˃ ˒ˈ˓ˈˇˑ˅˞ˏ ˑ˒˞˕ˑˏ ˅ ˅ˑ˒˓ˑ˔˃˘ ˑ˒˕ˋˏˋˊ˃˙ˋˋ ˠ˗˗ˈˍ˕ˋ˅ːˑ˔˕ˋ ˄ˋˊːˈ˔ ˒˓ˑ˙ˈ˔˔ˑ˅, ˒˓ˋˏˈːˈːˋˢ ˍˑː˙ˈ˒˙ˋˌ “ʚˋː-ˏˈːˈˇˉˏˈː˕˃” ˋ ˑ˄ˈ˔˒ˈ˚ˈːˋˢ ˔ˍ˅ˑˊːˑˌ ˃˅˕ˑˏ˃˕ˋˊ˃˙ˋˋ ˒˓ˑ˙ˈ˔˔ˑ˅, ˃ ˕˃ˍˉˈ ˏːˑˉˈ˔˕˅˃ ˇ˓˖ˆˋ˘ ˅ˑ˒˓ˑ˔ˑ˅, ːˈˑ˄˘ˑˇˋˏ˞˘ ˇˎˢ ˒ˑ˔˕˓ˑˈːˋˢ ˑ˒ˈ˓˃˙ˋˑːːˑ-ˠ˗˗ˈˍ˕ˋ˅ː˞˘ ˔˕˓˖ˍ˕˖˓. ʡˈˎˈ˗ˑː ˑ˓ˆ˃ːˋˊ˃˕ˑ˓ˑ˅ ˍˑː˗ˈ˓ˈː˙ˋˋ: +44 (0) 20 7878 6901, e-mail: marketing@C5-Online.com

р ек л а ма

ʑːˋˏ˃ːˋˈ! ʞˑˇ˒ˋ˔˚ˋˍ˃ˏ ˉ˖˓ː˃ˎ˃ 10% ˔ˍˋˇˍ˃!

60

Associate Sponsor:

банки и бизнес

Executive Sponsor:

Media Partners:

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

что в итоге? единое регулирование и надзор для финансовых организаций желательны, потому что:

мировой опыт показывает, что наличие такого регулирования делает более эффективным «переток» средств между различными сегментами финансового рынка единый регулятор легче и быстрее принимает решения в периоды, когда страна оказывается на грани финансового кризиса. Таким образом, возможные негативные последствия для финансового сектора устраняются быстрее повышается роль единого регулятора с точки зрения законотворческого процесса – в силу приобретения дополнительных функций и полномочий ему будет легче доносить свою позицию до законодателей по различным актуальным вопросам

при этом следует отдавать себе отчет в том, что повышение роли Банка России с точки зрения надзора и регулирования финансового сектора неразрывно связано с повышением его роли и ответственности в деле обеспечения условий для экономического роста в стране

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

61

итоги года

банки и бизнес

непростой – значит интересный! таким для ЦФТ был 2012 год беседовала Софья Мороз списка новых клиентов, среди которых – Балтийский Инвестиционный Банк, Банк Русский Стандарт, БИНБАНК, ОТП Банк, ИКБ «Европейский», RCI Banque, Экспобанк, КБ «КЕДР», КБ «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС», «КБ Европлан», Уральский межрегиональный банк, АКБ «Акцент», КБ «Монолит», Национальный банк Таджикистана и др. Год был достаточно насыщенным в части проектной деятельности. Стартовало большое количество новых проектов по внедрению в кредитных организациях информационного комплекса «ЦФТ-Банк» (Платформа 1). Продолжение получили начатые ранее масштабные проекты в банках «Санкт-Петербург», «Открытие», «РОССИЯ» и др.

В 2012 году финансовые организации сфокусировались на снижении издержек и наращивании непроцентных доходов, сосредоточились на повышении удобства сервисов для клиентов и скорости их обслуживания. Минувший год можно назвать прорывом в части перехода банков на аутсорсинг АБС. Как прожила этот год компания ЦФТ? Какие проекты реализованы и каких результатов удалось достичь? Об этом в интервью НБЖ рассказал председатель правления ГК ЦФТ Андрей ВИСЯЩЕВ. НБЖ: Андрей, по каким параметрам в компании ЦФТ определяется успешность бизнес-результатов прошедшего года? Как вы оцениваете итоги 2012 года по софтверному направлению бизнеса ЦФТ? А. ВИСЯЩЕВ: Параметры простые и понятные – они выражены в контрактах,

62

банки и бизнес

в размере выручки, в оценке перспективности определенных бизнес-достижений. У нас бывает немало инвестиционных проектов, успешность которых «оцифровать» сразу невозможно, но можно оценить их перспективы. Ко всему этому необходимо, конечно, добавить удовлетворенность клиентов и сотрудников. Я склонен считать, что 2012 год выдался для ЦФТ непростым, но достаточно результативным. Мы сохраняем темпы роста компании, опережая показатели динамики рынка. Совокупная выручка ЦФТ по всем направлениям бизнеса составила 12,3 млрд рублей. Рост данного показателя по сравнению с 2011 годом – 32%.

2012 год принес нам 16 контрактов с новыми банками – клиентами по софтверному направлению бизнеса. Мы считаем это очень неплохим результатом, особенно с учетом

НБЖ: Почему вы назвали год непростым? Это связано с обострением конкурентной ситуации на рынке, с усложнением процедур взаимодействия с банками в ходе реализации проектов или с чемто другим? А. ВИСЯЩЕВ: Дело в том, что простых периодов в нашем бизнесе не бывает. Каждый год приносит новые сюрпризы – вызовы, которые связаны и с развитием рынка в целом, и с политической ситуацией, и с положением дел на кадровом рынке, и еще массой нюансов. Когда я назвал 2012 год непростым, я имел в виду именно новые вызовы, с которыми нам пришлось столкнуться, которые мы преодолевали путем поиска порой нестандартных решений. В моем понимании слово «непростой» – это синоним слова «интересный». Не секрет, что в прошлом году многие ИТ-компании столкнулись с ситуацией довольно жесткого хантинга специалистов, нам тоже пришлось искать

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

рецепты противостояния данному явлению. Мы активнее, чем обычно, набирали в прошлом году программистов, реформировали систему адаптации новых сотрудников, вводили новые инструменты быстрой интеграции новичков в проекты, открыли несколько новых региональных центров разработки. Серьезные процессы внутренней реорганизации бизнеса вызывает тот факт, что ЦФТ делает большую ставку на аутсорсинг АБС. Число банков, которые выбирают такую модель организации ИТ-обслуживания, растет, а за этим стоят довольно глубокие изменения внутренних бизнес-процессов в компании. НБЖ: Как развивается тема финансовых приложений, представленная ЦФТ несколько лет назад? А. ВИСЯЩЕВ: Тема развивается активно. В начале 2012 года мы представили рынку новый каталог финансовых продуктов ЦФТ. Сегодня в нем более 330 преднастроенных финансовых продуктов, типичных для большинства российских банков. Эти продукты на 90% покрывают текущие продуктовые потребности кредитных организаций. Что это означает для клиентов ЦФТ? Часть работ, связанных со снижением издержек по созданию и выводу новых продуктов на рынок, мы уже выполнили. Банкам остается брать «с полки» готовый продукт и запускать его. Таким образом, у них появляется возможность оперативно обновлять продуктовый ряд с минимальными затратами, предоставлять клиентам актуальные и востребованные продукты. Сейчас много говорят о том, что банкам необходимо ориентироваться на клиентов: создавать условия, при которых каждый клиент в процессе его привлечения и обслуживания ощущает, что кредитная организация работает для него. Отвечая требованиям рынка, мы значительно увеличили возможности нашего основного продукта

«ЦФТ-Банк» в области клиентоориентированности. Во флагманскую разработку ЦФТ встроена новая функциональность, ставшая элементом основной банковской системы и полностью покрывающая необходимый сегодня финансовому учреждению фронтальный функционал. Глобально новые возможности ЦФТ-Банка подразделены на два блока – операционный и аналитический. Новое решение станет одним из стратегических продуктов ЦФТ в ближайшие годы. Еще одно событие, о котором стоит упомянуть, – создание совета партнеров ЦФТ. Поскольку стратегия компании направлена во многом на реализацию стратегий клиентов, с нашей стороны было бы логично привлечь банки к формированию нашей стратегии. С этой целью мы организовали новый совещательный орган – совет партнеров ЦФТ, к участию в котором мы пригласили представителей кредитных организаций. Основная задача совета – выработка совместно с финансовыми организациями рекомендаций по разработке и реализации взаимовыгодной стратегии развития приложений, продуктов на Платформе ЦФТ. В прошлом году состоялись два заседания совета. В текущем году работа в этом направлении будет продолжена. НБЖ: Каковы позиции ЦФТ в странах ближнего зарубежья и насколько эти рынки развиты с точки зрения автоматизации банковских сервисов? А. ВИСЯЩЕВ: Если говорить о рынках стран СНГ, то в части софтверных решений мы присутствуем там уже давно и весьма успешно. Наши решения там востребованы. Мы активно работаем с банками Казахстана, Кыргызстана, Белоруссии, Молдовы, Таджикистана. У нас разработаны дистрибутивы системы «ЦФТБанк», соответствующие требованиям национальных банков этих стран. В 2012 году крупные проекты внедрений ЦФТ-Банка велись в Агроинвест-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

итоги года

банке (Душанбе), банке ВТБ (Казахстан). В Казахстане мы совместно с одним из крупнейших накопительных пенсионных фондов республики – АО «Накопительный пенсионный фонд ГРАНТУМ» (дочерняя организация АО «Казкоммерцбанк») – успешно реализовали первый проект по внедрению в ИТ-инфраструктуру фонда системы «ЦФТ-Пенсионный фонд», которая обеспечивает технологическую поддержку широкого спектра бизнес-процессов в сфере пенсионного обеспечения. Теперь мы готовы тиражировать полученный опыт совместно с накопительными пенсионными фондами других республик. НБЖ: Предложение аутсорсинга АБС, как вы сказали, начинает находить отклик у банков. Еще недавно мы обсуждали полное или частичное неприятие этой идеи банковским сообществом. С чем связаны перемены в восприятии? А. ВИСЯЩЕВ: Да, действительно ситуация меняется. Кредитные организации проявляют большой интерес к такой схеме. И этот интерес вполне конкретный – шесть банков в течение прошлого года перешли на аутсорсинг ЦФТ-Банка. Наиболее значительны для нас проекты в СтарБанке, Экспобанке, КБ «Монолит». Каждый из наших аутсорсинговых клиентов сам определяет для себя, в чем ценность этой модели. Одни видят ее в сокращении затрат на ИT-службу, другие – в развитии определенного нишевого продукта. Для ЦФТ аутсорсинг системы «ЦФТ-Банк» станет одним из ключевых направлений развития софтверного бизнеса ЦФТ на ближайшее будущее. В этой связи мы приняли важное решение о введении Платформы 2 МСА в качестве официального стандарта технологического ядра системы «ЦФТ-Банк», предоставляемой кредитным организациям на условиях аутсорсинга. Платформа 2 МСА обеспечивает

банки и бизнес

63

итоги года

Банк», компания будет рекомендовать размещение прикладной части ЦФТБанка на Платформе 2 МСА. НБЖ: Каким вы видите банк будущего? А. ВИСЯЩЕВ: Говорить об этом можно только в контексте того, в каком направлении будут развиваться банки. А они, скорее всего, продолжат движение в сторону розничного клиента. В ритейле много различных нюансов. Чтобы что-то продать человеку, нужно, образно выражаясь, проникнуть в его сознание и понять его потребности. После этого следует сделать предложение, от которого потенциальный клиент не сможет отказаться. Поэтому важность будут приобретать системы сбора и мони-

торинга клиентской информации, кросс-продаж. Аутсорсинг будет расти естественным образом. Я думаю, финансовые институты будут стремиться к тому, чтобы в банке работало 150 человек, занятых по основному направлению деятельности кредитной организации, и всего два ИТ-специалиста. Другой вызов – это принципиально новые каналы доставки информации, например социальные сети. Банки непременно будут делать что-то, чтобы превратить их в каналы доставки своих продуктов. В целом, кредитные организации идут за клиентами, где бы в реальном или виртуальном пространстве те ни находились. Ну а технологии всегда следуют за нуждами банков.

реклама

создаваемым на ее базе решениям еще более высокие эксплуатационные характеристики: новый уровень производительности, функциональности, быстродействия. Новая версия Платформы 2 МСА обеспечивает высокую защиту данных и надежность работы приложений, что особенно важно при развертывании приложений в «облаке». Совместно с банком «Монолит» мы успешно реализовали первый проект по переводу уже используемой кредитной организацией на условиях аутсорсинга системы «ЦФТ-Банк» на Платформу 2 МСА, размещенную на серверном оборудовании ЦОДа ЦФТ. Теперь кредитным организациям, выбравшим аутсорсинговую модель использования системы «ЦФТ-

банки и бизнес

64

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

страхование

банки и бизнес

дополнительная защита кредитного портфеля традиционно при кредитовании под обеспечение банки требуют от заемщика застраховать залог. При этом важно не ошибиться в выборе страховой компании, ведь от этого зависит качество активов кредитной организации текст

Елена Бродская

Рынок страхования залогов в целом оправился после кризиса и проходит очередную стадию развития. Заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев отмечает, что в настоящее время в сегменте страхования залогов наблюдаются следующие тенденции. Во-первых, банковский канал продаж для страховщиков становится более значимым в объемах собираемых премий. Вовторых, в последнее время беззалоговое кредитование в рознице росло быстрее ипотеки и автострахования. При потребительском кредитовании часто заключаются договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Продажи таких страховых продуктов через банки росли быстрее, чем страхование имущества. Однако в связи с тем, что Банк России пересматривает нормы резервирования по беззалоговому кредитованию, через некоторое время рынок ждет рост темпов залогового кредитования физлиц, малого и среднего бизнеса. Поэтому объемы

66

банки и бизнес

страхования имущества также будут расти. Третий важный для рынка момент заключается в том, что основная масса страховых премий поступает за страхование автомобилей. Именно этот вид залога является самым массовым, к тому же тарифы на страхование автомобилей достаточно высоки по сравнению с тарифами на страховую защиту недвижимости (примерно 10% от стоимости автомобиля против 0,1% от стоимости недвижимости). Однако и уровень страховых случаев по КАСКО повышен. Статистика страховщиков показывает, что к кредитному автомобилю люди относятся не так аккуратно, как к машине, купленной на собственные средства. Банкам важно это учитывать: ущерб и угон страховать необходимо, и страховая компании должна на практике осуществлять выплаты по таким страховым случаям. «Услуга страховой компании оказывается в первую очередь на этапе урегулирования убытка. Об этом надо думать, выстраивая отношения «банк – страховая компания». Надежен ли страховой партнер? Какова его деловая репутация? Как страховая компания поступала с другими клиентами, у которых уже случались убытки?» – задумывается заместитель генерального директора ОАО СК «ПАРИ» Ирина Двойникова. По мнению Павла Самиева (Эксперт РА), для банка важно, чтобы страховая компания крепко стояла на ногах. Эксперт в связи с этим выска-

зывает сомнения относительно позиции Федеральной антимонопольной службы в вопросе отношений кредитных организаций и страховых компаний: «Наша страна здесь выпадает из мировых трендов. В мире банки имеют право производить отбор страховых компаний исходя из их финансовой устойчивости». При этом, разумеется, речь должна идти только о тех показателях, которые действительно влияют на финансовое положение компании, а не о формальном стаже ее существования на рынке. Сложившаяся на рынке банкострахования практика подразумевает, что компания примет объекты на страхование только исходя из их индивидуального состояния, а не из каких-то форс-мажорных событий, таких как падение метеорита в Челябинске или наводнение в Крымске. Кроме того, банку целесообразно держать в штате специалистов, компетентных в вопросах страхования. Эти люди должны следить за тем, чтобы залоги страховались только от рисков, характерных для данного региона. Когда речь идет о страховании крупных объектов, имеет смысл проверить наличие у страховщика солидной перестраховочной защиты. Также кредитор заинтересован в том, чтобы компания платила по убыткам, причем в разумные сроки. Понятно, что это только договорной момент, но практика показывает, что страховщики, нацеленные на продолжение сотрудничества с банком, выплаты осуществляют.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

страхование

банки и бизнес

На рынке сложился стандартный период рассмотрения страхового случая и урегулирования убытков – в течение месяца, обычно основная часть времени уходит на сбор документов. В сегменте банкострахования важно, чтобы страховая компания была готова хотя бы часть ущерба компенсировать до предоставления полного комплекта документов. Это необходимо для скорейшего покрытия убытков, восстановления производства предприятия-заемщика, предотвращения появления просрочки по кредиту. Исходя именно из таких требований кредитные организации и осуществляют подбор партнеров для страхования залогов. Как правило, банки в переговорах со страховщиками занимают более сильную позицию, поэтому им удается в этом сотрудничестве добиться выгодных для себя условий. Проблемы демпинга в чистом виде в сегменте банкострахования сейчас не наблюдается. Одна-

ко есть квазидемпинг – тариф не падает, но доля банковской комиссии в страховой премии растет и достигает порой 35–40%. Недавно в прессе появились сообщения, что Банк России будет менять требования к переоценке залогов. Как в этом случае будут решаться вопросы со страховым полисом, придется ли и его переоформлять? Ирина Двойникова (ОАО СК «ПАРИ») комментирует: «В большинстве случаев страхование предмета залога осуществляется не на реальную стоимость имущества, а на залоговую, которая всегда меньше. Соответственно, при каждой переоценке предмета залога возможно изменение страховой суммы, заключение допсоглашения к договору страхования. Чтобы уменьшить количество «телодвижений» по договору, возможен следующий вариант, который является оптимальным. Договор страхования заключается на полную стоимость имущества. Выгодоприобретателем в объеме залого-

Ирина ДВОЙНИКОВА, заместитель генерального директора ОАО СК «ПАРИ» Каждому сотруднику банка прекрасно известно, для чего необходимо страхование имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения исполнения по кредитным обязательствам. Конечно же, для соблюдения нормативов Положения № 254-П! Безусловно, это так, но страховщики, которые по роду своей деятельности гораздо чаще сталкиваются с различного рода пожарами-заливами и прочей порчей-пропажей имущества, смотрят на этот вопрос не только с точки зрения соблюдения нормативов, но и с чисто практической стороны. В большинстве случаев в качестве обеспечения банк предпочитает принимать либо недвижимость, либо оборудование. С точки

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

вой стоимости, подтвержденной на момент страхового случая, является кредитор, а в оставшейся части – собственник имущества. Таким образом можно максимально снизить трудозатраты всех участников процедуры страхования и максимально защитить интересы и клиента, и кредитной организации». Еще один совет, который страховщики дают банкирам, – нужно следить, продлевает ли заемщик страховку на имущество, находящееся в залоге. Соблазн сэкономить на страховке у бизнесменов существует всегда. Однако дисциплинированность заемщика в вопросе оплаты страховых взносов косвенно указывает на его желание и возможность своевременно платить по кредиту. Отсутствие оплаты за страховой полис на очередной год пользования кредитом может свидетельствовать как о потенциальном мошенничестве со стороны заемщика, так и о намечающихся у него финансовых проблемах.

зрения кредитной организации это предмет залога, который можно продать в случае неплатежей по кредитам. Но если посмотреть шире, то проблема серьезнее. Для собственника бизнеса (залогодателя) все вышеперечисленное – не только предмет обеспечения кредитных обязательств, но и в первую очередь орудие труда, приносящее доход и, соответственно, опосредованно являющееся источником погашения того самого кредита. Поэтому потеря или порча данного имущества, само по себе дело убыточное, влечет перерывы в производственном процессе, следовательно, убытки для организации в целом, что однозначно не лучшим образом влияет на ее платежеспособность. Ни для кого не секрет, что на финансовом рынке бытует мнение: получить выплату от страховщика – дело хлопотное и сложное. К сожалению, данное утверждение не беспочвенно, такие случаи бывают. Поэтому к выбору делового партнера желательно подходить со всей серьезностью. Наши партнеры – западные перестраховщики при оценке страховых компаний используют одну «несчитаемую» категорию оценки. Они называют ее готовностью платить. И она говорит о многом. Если люди пришли на этот рынок всерьез и надолго, если им дорого их честное имя, им просто невыгодно вести себя некорректно. Пожалуйста, обращайте внимание и на этот момент при выборе страховщика.

банки и бизнес

67

страхование

банки и бизнес

принцип profit share П. БАШНИН: «ОСАО «Россия» готово делиться с банками прибылью» беседовала Елена Бродская В нашей стратегии предусмотрен консервативный рост на 25–30%, соответствующий темпам роста рынка в целом, в том числе и за счет инновационных для рынка предложений.

доходит до 30%. Мы первыми в России внедряем такую технологию. НБЖ: Почему до сих пор ни одна страховая компания не внедрила такие принципы?

НБЖ: Каких предложений?

ОСАО «Россия» выходит на рынок с новой стратегией. В ее рамках страховая компания делает ставку на выстраивание партнерских отношений с банками на принципиально новых для отечественного рынка условиях. Об этом рассказал в интервью НБЖ первый заместитель генерального директора ОСАО «Россия» Павел БАШНИН. НБЖ: Павел, поясните, пожалуйста, в чем заключается обновленная стратегия ОСАО «Россия»? П. БАШНИН: В начале 2013 года компания приняла стратегию развития, рассчитанную на период до 2017 года. Компания на 70% является розничной, поэтому для нас приоритетными стали посреднические каналы продажи наших страховых продуктов. И конечно, среди них важную роль играет банковский канал, который в последние несколько лет стал значимым для страховых компаний. Новая команда ОСАО «Россия» имеет колоссальный опыт работы с банками, что будет способствовать развитию данного канала как одного из приоритетных в компании.

68

банки и бизнес

П. БАШНИН: Мы изучили иностранный опыт и обнаружили на европейском рынке пример сотрудничества банков и страховых компаний на основе принципа profit share. Суть этого принципа заключается в следующем: страховая компания делится с кредитной организацией частью прибыли, полученной по ряду безубыточных страховых продуктов (страхование залогов юрлиц и физлиц, страхование заемщиков от несчастных случаев, ипотека), которая определяется как объем привлеченных премий от банка за вычетом и объема выплаченных убытков, и комиссионного вознаграждения, и согласованных расходов на ведение дела по данному портфелю. Возврат может быть либо в форме денежных средств, либо через создание фонда для страхования будущих рисков. Подчеркну, что своим партнерам мы готовы раскрывать информацию о расходной части, включающей информацию, где мы перестраховываем наши риски. То есть мы готовы к полной прозрачности финансовых взаимоотношений с банком-партнером, на что идут далеко не все страховые компании. Это подтверждает серьезность намерений ОСАО «Россия». Таким образом, банк финансово заинтересован в формировании прибыльного страхового портфеля, обеспечивая себе дополнительный доходный источник от партнерства со страховщиком. При этом компания размещает резервы в депозиты банка и платит ему комиссионное вознаграждение, которое по некоторым видам

П. БАШНИН: Все зависит от позиции акционеров. У нашей компании есть нацеленность на инновации. По итогам 2012 года ОСАО «Россия» в рэнкинге страховщиков занимает 22 место. Мы понимаем, что на высококонкурентном рынке невозможно продвинуться без интеллектуальных подходов, формирования предложений с уникальными условиями. Хочу отметить, что profit share мы предлагаем банкам наряду с другими принятыми на нашем рынке условиями сотрудничества – у нас конкурентные (но не демпинговые) тарифы. Мы согласны размещать часть резервов на счетах банков-партнеров и выплачивать им комиссии, конечно же, в разумных рыночных пределах. Тарифы по самому массовому виду связанного с кредитованием страхования – КАСКО – у нас также находятся «в рынке». НБЖ: Многие банки задумываются о создании собственных страховых компаний. Через сколько лет такие компании могут окупиться? П. БАШНИН: Действительно, банкиры задумываются о развитии страхового бизнеса. Недавно Олег Тиньков (совладелец и основатель банка «Тинькофф Кредитные Системы» – прим. ред.) заявил о желании создать собственную страховую компанию. Но это дорогое удовольствие, боюсь, что вопрос об окупаемости ставить не приходится. Для начала нужно выложить как минимум три миллиарда рублей – это только расходы на стартап, без учета расходов на зарплату персоналу, ИТ и содержание офисов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

Между тем создание страховой компании в интересах даже собственного кредитного портфеля противоречит позиции ФАС, которая будет только усиливаться. Под давлением ФАС даже практика аккредитации страховых компаний при банках сходит на нет. Второй фактор – позиция Федеральной службы по финансовым рынкам, которая станет частью Банка России. Общая тенденция регулирования финансового сектора направлена на повышение требований к уставному капиталу, прозрачности страховых резервов, стандартизации страховых продуктов и выплат, то есть на повышение затрат со стороны акционеров. Третий момент – прибыльной может стать только крупная компания, имеющая дифференцированный портфель. А вырасти с нуля на высококонкурентном рынке невозможно. Да, есть массовый рынок обязательного страхования – ОСАГО и КАСКО. Делать ставку только на моторный портфель – заведомо создавать только оборотные средства для функционирования компании. Этот бизнес не окупится. При этом, оставаясь малоразмерной страховой компанией при банке, она лишена возможности принимать на страхование высокоприбыльные крупные объекты в силу законодательных ограничений. Страховщик не сможет конкурировать с большими игроками, никогда не выйдет в лидеры рынка и, соответственно, не окупится. Еще один момент – все крупнейшие кредитные организации из числа ТОП-5 уже создали кэптивные страховые компании. Средний банк не может позволить себе потратить на собственную страховую компанию три миллиарда рублей только для того, чтобы попробовать себя на этом рынке. Слишком велики риски. Также немаловажно, что, когда банк создает свою страховую компанию, другие страховые организации изымают свои резервы со счетов в нем, это чувствительно для кредитной организации.

Гораздо надежнее договориться с нами и не брать на себя ни регуляторные, ни налоговые, ни прочие риски нового и непонятного для банкиров страхового бизнеса. НБЖ: Однако банк может купить уже закрепившуюся на рынке страховую компанию с выстроенным бизнесом и клиентской базой. П. БАШНИН: Приобретение страховой компании также связано с большими рисками. На практике на продажу выставляются организации с убытками, отсутствующими резервами, «пустым» уставным капиталом и непрозрачными договорами. Акционеры таких компаний не в состоянии удовлетворять требования регулятора по формированию резервов и по прозрачности бизнеса и вынуждены уходить с рынка. Да, клиенты у страховой компании есть, но всегда встает вопрос, адекватные ли с ними заключены договоры, не на демпинговых ли условиях? Есть риск купить страховую компанию и вместе с ней приобрести невыполнимые обязательства. Отмечу, что современная структура отчетности перед ФСФР не позволяет сделать хоть скольконибудь реалистичные выводы о состоянии страховой компании. Приведу еще один пример: банк «Открытие» купил страховую компанию «Отечество», но внутри банка есть топ-менеджер, хорошо знающий страховой бизнес и умеющий построить прибыльный портфель. Далеко не у всех кредитных организаций есть такие специалисты. Все это подтверждает мой тезис – лишь пять первых банков по размеру активов в состоянии создать собственную страховую компанию. НБЖ: Проявляют ли кредитные организации интерес к вашему предложению? П. БАШНИН: Буквально в феврале 2013 года мы начали работать с тремя банками. О каком-то эффекте пока го-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

страхование

ворить рано, он по определению отложенный, так как это долгосрочная программа. Но банкирам наше торговое предложение интересно, ведь с ним сложно спорить. Кроме того, партнерство подразумевает и раскрытие информации о том, где мы перестраховываем собственные риски по застрахованному портфелю банкапартнера. Это означает, что мы прозрачны для банка, а прозрачность дополнительно снижает общий уровень риска. Отмечу, наши риски перестрахованы в ведущих зарубежных перестраховочных компаниях, что влияет на тарифы в сторону их небольшого увеличения. Но в страховании залогового портфеля надежность важнее цены. НБЖ: На какие нюансы банкам следует обратить внимание при страховании своих рисков? П. БАШНИН: Кредитным организациям нужно тщательнее отслеживать, от каких именно рисков застрахованы те или иные объекты. Например, я проводил аудит страхового портфеля одного банка и обнаружил, что некоторые объекты залога страховались не от огня и прочих опасностей, а только от подземного огня, а в Москве такой риск сведен к нулю. Это значит, что страхователи платили деньги за несуществующий риск и по факту не были застрахованы. Также нужно следить, чтобы заемщики оплачивали страховые полисы по залоговому кредитованию не только на первый, но и на последующие годы пользования кредитом. Я уверен, что Банк России вскоре будет следить не только за качеством самих залогов, но и за тем, как они застрахованы. Поэтому я еще раз повторюсь – ОСАО «Россия» готово к взаимовыгодному сотрудничеству, мы не только можем выступать в качестве профессионального консультанта по банковским рискам, но и по некоторым партнерам готовы работать на условиях возврата до 50% прибыли.

банки и бизнес

69

страхование

банки и бизнес

информационные риски стоят особняком М. ЛЕВАШОВ: «Когда мы начали изучать вопрос страхования рисков ИБ более глубоко, то выяснилось, что в чистом виде страхование информационных рисков неинтересно бизнесу» беседовала Анастасия Скогорева

Своей точкой зрения на проблемы страхования рисков информационной безопасности в банковской сфере в интервью НБЖ поделился глава комитета по страхованию рисков в сфере информационной безопасности в финансовых организациях НП ABISS, советник генерального директора Финансовой корпорации «Открытие» Михаил ЛЕВАШОВ. НБЖ: В рамках вашего выступления на «круглом столе», который был организован редакцией НБЖ в феврале 2013 года, вы сказали, что возглавили в некоммерческом партнерстве «Сообщество пользователей стандартов по информационной безопасности АБИСС» (ABISS) комитет по страхованию рисков в сфере ИБ в финансовых организациях. Расскажите, пожалуйста, подробнее, каковы главные цели работы комитета? М. ЛЕВАШОВ: Комитет был создан с целью регулирования бизнес-деятельности организаций, которые работают

70

банки и бизнес

или собираются работать в этой сфере. Регулирование должно осуществляться посредством правил и различных механизмов. Тематика страхования информационных рисков возникла не на пустом месте, а в силу требований стандарта СТО БР ИББС. В нем рекомендуется использовать механизм страхования, когда бизнес, с одной стороны, не может принять подобные риски, а с другой стороны, не намерен вкладывать денежные средства для их уменьшения до приемлемых уровней. Информационные риски – это очень специфичная область, они стоят особняком среди остальных рисков. Известно, например, что значительную часть информационных рисков можно включить в операционные риски, которые понятны всем риск-менеджерам. Но там существует другая терминология, другие правила, другие формулы расчета. У информационных рисков есть определенная специфика, которая не совсем укладывается в рамки операционных рисков.

Некоторые специалисты по ИБ в своих организациях сумели слить подразделения по информационной безопасности с подразделениями по управлению рисками. И таким образом построить единое пространство управления рисками. Но это исключение. Так вот, возвращаясь к комитету, который я возглавляю в ABISS. Он формировался практически одновременно с созданием НП ABISS, потому что направления, которыми организация должна заниматься, продумывались заранее. Основной целью комитета является содействие партнерству в разработке и реализации стандартов, правил и методик предпринимательской деятельности в области страхования рисков информационной безопасности (информационных рисков), а также организация взаимодействия со страховыми компаниями и общественными объединениями страховщиков. Комитет должен стать площадкой для обсуждения сложных вопросов, которые сопровождают информационные риски. И когда комитет был создан, нашлось достаточно много желающих работать в нем. В него сразу же вошли две страховые компании и несколько коммерческих организаций (членов ABISS), которые, будучи интеграторами, оказывают услуги в сфере информационной безопасности. Небезынтересен тот факт, что когда мы начали изучать вопрос страхования рисков ИБ более глубоко, учитывая иностранный опыт и имеющиеся западные страховые продукты, которые российские страховые компании тоже развивают (а известно, что совладельцами многих наших крупнейших страховых компаний являются соответствующие западные страховщики), то выяснилось, что в чистом виде страхование

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

информационных рисков неинтересно бизнесу. НБЖ: Неинтересно бизнесу страховых компаний? М. ЛЕВАШОВ: Нет, страхователю. На Западе были разработаны страховые продукты для финансовых операций, например BBB, которое включает страхование очень многих вещей, в том числе связанных с информационными рисками. Речь идет о страховании некоторых ИТ-объектов – серверов, баз данных и т.д. НБЖ: Я читала, что этот продукт очень дорогой. М. ЛЕВАШОВ: Продукт дорогой, но зато какое страховое покрытие! Ведь страховщику просто неинтересно, чтобы покрытие было маленьким, именно на этом строится его бизнес, поэтому стоимость продукта высокая. Для страхования каких-то событий, включающих в себя информационные риски, нужно провести некую предварительную работу. Например, сделать мини-аудит, чтобы понять, как обстоят дела у страхователя по обеспечению информационной безопасности. За чей счет проводится этот аудит? Понятно, что страхователь не будет за это платить. Поэтому вполне естественно, что страховая компания сама проводит или организует аудит: приглашает независимых специалистов из соответствующих организаций. Конечно, это стоит денег, и страховщики их платят. Для того чтобы возвратить средства, величина страхового покрытия должна быть большой, и страховая премия должна быть соответствующей. Во всяком случае, она должна покрыть понесенные страховщиком затраты, в том числе и на аудит. Страховая премия на типичные страховые продукты обычно составляет 5-7% (диапазон может колебаться от 1% до 10%). Поэтому у страховщиков даже минимальное страховое покрытие, которое они готовы оплачивать, достаточно

большое. Например, франшизы западных страховых компаний начинаются от 50 тыс долларов, меньшие суммы им просто неинтересны. Мы же хотим, в частности, чтобы были созданы продукты, которые станут интересны рядовым участникам процесса – физическим лицам. Обычно с их счетов воруют порядка нескольких тысяч рублей. Поэтому, естественно, франшиза в 50 тыс долларов их не устроит. Здесь возникает очень много вопросов. И, наверное, главный из них – как организовать процесс так, чтобы он был интересен и страховщикам, и страхователям. В этом заключается главная трудность. По оценкам экспертов, в страховании исключительно информационных рисков пока не наблюдается событий, которые могли бы поднять этот бизнес на должную высоту. Безусловно, есть какие-то отдельные случаи, например, кто-то хочет застраховать базу данных. Но это единичные случаи, которые интересны исключительно участникам конкретного процесса. Если говорить о более или менее массовых явлениях, то интерес вызывает все-таки страхование неких событий, в которые информационные риски входят как составная часть. Представляется, что эффективными в этой области будут предложения страховать события, составной частью которых являются информационные риски. И здесь перед комитетом и экспертами в сфере информационной безопасности возникает ряд задач, главная из которых – обеспечить четкое обоснование страховой премии. Продукты, предлагаемые западными страховщиками, используют результаты мини-аудита, который фактически представляет собой вопросник, состоящий из 15–20 достаточно простых, лежащих на поверхности любого аудита ИТ-безопасности вопросов. И в некоторых ситуациях этого вполне достаточно. Но есть сложные случаи, когда речь идет о больших суммах и большом страховом покрытии. Здесь необходимо точно оценивать состояние ИБ-страхователя, чтобы понять, какую страховую премию с него запросить.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

страхование

Есть ряд задач, которые нужно решать в связи с возникновением различного рода споров и разбирательств. Например, у одной стороны возникли претензии по отношению к другой. Конечно, можно обратиться в суд. Но в цивилизованном мире распространена практика досудебных рассмотрений разного типа. Для этого нужно подготовить медиаторов, которых весь рынок признает достаточно опытными, мудрыми и способными принимать объективные решения. Другая задача, стоящая перед комитетом, связана с регулированием проведения учебных мероприятий с целью подготовки сертифицированных специалистов, в том числе медиаторов. Следующая наша задача – это рекламно-пропагандистская работа, связанная с привлечением к работе и страховых компаний, и страхователей. На «круглом столе», организованном НБЖ, активно обсуждались последствия вступления в силу девятой статьи Федерального закона «О национальной платежной системе». Я считаю, что ничего страшного в 2014 году не произойдет. А страшные, апокалипсические истории, связанные с тем, что все в едином порыве ринутся воровать деньги, а затем требовать от банков компенсации – всего лишь плод фантазии. Наше законодательство и сейчас позволяет привлекать банки к ответственности, если они виновны, и требовать от них компенсации. А если кредитная организация не хочет платить, то на нее можно подать в суд, который, в случае невиновности клиента, примет решение в его пользу. НБЖ: А сейчас суммы хищений с карт невелики? Миллионами не воруют? М. ЛЕВАШОВ: Я не располагаю такой информацией, знаю только, что воруют обычно относительно небольшие суммы. И потом, что значит воруют? Кража в чистом виде – это снятие денег с карты, перечисление на другую карту или счет и обналичивание. Гораздо более распространенными являются ситуации, когда некоторые

банки и бизнес

71

страхование

банки и бизнес

тематика страхования информационных рисков возникла не на пустом месте, а в силу требований стандарта СТО БР ИББС. В нем рекомендуется использовать механизм страхования, когда бизнес, с одной стороны, не может принять подобные риски, а с другой стороны, не намерен вкладывать денежные средства для их уменьшения до приемлемых уровней

сервисные компании незаконно и безосновательно блокируют на длительное время иногда значительные суммы. Тем самым человек лишается возможности пользоваться своими деньгами на большой период времени, который может достигать 45 дней. Конечно, блокировка карты минимизирует риски таких компаний, но доставляет серьезные неудобства клиентам. С этим подходом надо бороться, и за это надо наказывать. НБЖ: А если у нас страховой бизнес не очень развит, то возникает вопрос: можно ли осуществлять страхование банковских рисков не через страховые компании, а через другие механизмы? М. ЛЕВАШОВ: В принципе, да. Возможно, данный механизм не будет называться страхованием, но он будет аналогичен страхованию. Если произойдет всплеск мнимого воровства с банковских карт с целью получения денег от банка, то банк все равно переложит свои убытки на клиента или же застрахует их классическим образом. Во всяком случае, бурных перспектив страхования информационных рисков в чистом виде я пока не вижу. Если данное страхование и будет раз-

72

банки и бизнес

виваться, то достаточно вяло и в ограниченных масштабах. А вот страхование комплексных рисков, в которых информационные риски занимают значительную часть (например, страхование рисков ДБО), будет развиваться. И объясняется это данными о резком росте хищений в электронном банкинге. Причем достаточно тревожная ситуация складывается не только в России, но и в Юго-Восточной Азии, Европе, да и во всем мире. Здесь мы являемся органичной частью мирового сообщества. Объемы мошенничества в e-banking растут. С другой стороны, клиенты, у которых украли деньги, учатся отстаивать свои интересы в суде. Число подобных судебных разбирательств растет. Потребность в юридическом сопровождении сторон процесса увеличивается. НБЖ: Можно предположить, какой процент этих судебных процессов заканчивается в пользу клиентов? М. ЛЕВАШОВ: У меня нет такой статистики. Но, думаю, что большинство процессов заканчивается в пользу банков. НБЖ: А говорят, что суды сейчас клиентоориентированные.

М. ЛЕВАШОВ: На самом деле ситуация тут следующая. В арсенале банков всегда имеются опытные юристы, которых многие клиенты не могут себе позволить, договоры с клиентами составляются не совсем симметричным образом. Клиент, как зависимое звено, подписывает такой договор, потому что у него не хватает знаний, опыта, уверенности в защите своих интересов. Конечно, у многих банков проект договора – это не догма, и если клиенту не нравятся какие-то отдельные пункты, то некоторые кредитные организации готовы эти пункты изменить. Тем не менее банк выступает в этом вопросе как старший товарищ, на стороне которого огромные ресурсы и возможности. Как правило, суд признает организацию виновной, если проверка электронной подписи спорного документа показала, что это не та подпись или не тот документ. Если же подпись правильная (корректная), то клиенту будет очень трудно выиграть процесс. В этом случае для продолжения борьбы ему понадобится очень опытный юрист, хорошо ориентирующийся в законодательстве, связанном с защитой информации. Но это никак не гарантирует для него положительный результат. Одна из задач нашего комитета – способствовать подготовке таких юристов, которые могли бы квалифицированно участвовать в процессах на любой стороне. Сложно сказать, что будет актуальным завтра. Возможно, со следующего года снова на повестку дня встанут карточные риски, которые были известны задолго до развития мошенничества в e-banking. Но эти риски уже известны, и эксперты не первый год с ними работают. Карточные риски тесно связаны с рисками мошенничества в e-banking: воруют деньги со счетов юридических лиц, а переводят на счета, как правило, физических лиц и затем обналичивают через банкомат. НБЖ: Банки активно обмениваются между собой информацией о хищениях, мошенничествах, или же это тайна за семью печатями?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

НБЖ: Конечно, я не математик, но думаю, чтобы правильно оценить риски и систематизировать их, надо обладать статистикой.

тистикой дела обстоят туго. Вы же понимаете – там работают известные люди из известных ведомств, у них в крови заложено аккуратное отношение к информации. С одной стороны, обмен информацией полезен, статистика необходима. А с другой стороны, на рынке существует жесткая конкуренция, и в таких условиях трудно требовать раскрытия какой-либо негативной информации о банке. Это очень «интимная» область, где не принято «сбрасывать с себя все одежды». Конечно, справедливости ради стоит отметить, что гораздо более развит внутрикорпоративный обмен информацией, которая в прессу не просачивается. Например, при таком обмене данными можно узнать дополнительную полезную информацию.

М. ЛЕВАШОВ: Конечно. В сфере безопасности вообще и ИБ в частности со ста-

НБЖ: Последний вопрос, который хотелось бы задать, – вы сказали в начале

М. ЛЕВАШОВ: Действительно, раньше кредитные организации не стремились делиться подобной информацией. Сейчас в этом вопросе наметился определенный прогресс, правда, он очень небольшой. Пожалуй, здесь можно привести в качестве примера Сбербанк, который раскрывает хоть какую-то информацию о себе. В частности, он рассказал о том, сколько средств было похищено в 2011 году через системы ДБО. Насколько эти сведения соответствуют действительности – другой вопрос. Остальные банки подобной информации о себе не публикуют.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

страхование

нашей беседы, что изучаете западный опыт, а обмен информацией о состоявшихся хищениях и мошенничествах – это «священная корова» только у нас или на Западе тоже? М. ЛЕВАШОВ: У меня нет прямых связей с какими-то конкретными западными специалистами, которые работают в крупных банках. Но даже исходя из опыта наших московских коллег, работающих в западных «дочках», можно сделать вывод о том, что «священной коровой» для них является не только обмен информацией о состоявшихся хищениях и мошенничествах, но и построение ИТ-систем, внутрикорпоративные регламенты и т.д. Получается, что на Западе практически любая информация является конфиденциальной. Я думаю, что там действуют более строгие требования к конфиденциальности информации, чем в России.

банки и бизнес

73

возвращаясь к напечатанному

банки и бизнес

возьми мой риск! страховщики при грамотном андеррайтинге могут предоставить банку защиту от сверхнормативных потерь 19 февраля 2013 года состоялся «круглый стол» Национального Банковского Журнала на тему «Наиболее эффективные решения и механизмы защиты информации в банках». Стенограмма заседания была опубликована в мартовском номере НБЖ за 2013 год в разделе «главная тема». Основная дискуссия развернулась по вопросам, связанным со вступлением в силу в следующем году отдельных положений 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Эксперты обрисовали риски, возникающие перед банками в случае реализации требований закона о возвращении средств, похищенных с карт клиентов. Было высказано мнение, что страхование таких рисков в перспективе может превратиться из роскоши в насущную необходимость для кредитных организаций. Редакция НБЖ решила узнать, как эксперты страховых компаний оценивают риски страхования банков в сфере ИБ в связи со вступлением в силу девятой статьи 161-ФЗ, готовы ли они страховать эти риски. ООО «Группа Ренессанс Страхование»

Огульджан ХУДАЙБЕРЕНОВА, вице-президент по работе с посредниками Мы отмечаем высокий интерес кредитных организаций к сложным страховым продуктам. Банки очень грамотны в вопросах управления рисками. У большинства есть соответствующие департаменты, которые оценивают не только риски при выдаче кредитов, но и свои собственные риски. Наибольшим спросом пользуется комплексное страхование рисков ВВВ (bankers blanket bond) и страхование от электронных и компьютерных преступлений. Однако ВВВ остается достаточно дорогим продуктом. Убыточность страхования эмитентов банковских карт в прошлом году была очень высокой. Пока еще рынок имеет слабую статистику, а тарификация по этому виду страхования вызывает споры у самих страховщиков. Однако очевидно, что этот продукт будет очень популярным, запросы по нему растут в геометрической прогрессии. Значит, страховщикам придется выходить на этот рынок, но, скорее всего, продукт будет стоить достаточно дорого.

74

банки и бизнес

СК «МАКС»

Алексей ВОЛОДЯЕВ, директор по развитию страхования За все компании не скажу, но СК «МАКС» рассчитывает подготовиться в срок. В данный момент мы лицензируем правила страхования, точно соответствующие смыслу девятой статьи 161-ФЗ, проводим переговоры с банками, которые, кстати, проявляют заметную заинтересованность. Риски здесь и для банков, и для страховщиков немалые. Отечественные преступники пока отстают от европейских «товарищей» по объемам мошеннических операций раза в три, но стремительно их догоняют. Так что любой кредитной организации целесообразно рассмотреть вопрос о страховой защите с 1 января 2014 года по рискам карточного мошенничества. Страховщики, соответственно, при грамотном и осторожном андеррайтинге могут предоставить банку защиту от сверхнормативных потерь. Разумеется, страхование – не панацея, оно должно стать одним из методов комплексной системы борьбы банков с мошенничеством.

ОАО «АльфаСтрахование»

Андрей МАКАРЕНЦЕВ, руководитель управления страхования финансовых рисков Безусловно, обозначенные риски подлежат страхованию, и мы наблюдаем растущий интерес банковского сообщества к такому виду покрытия, он выражается в изобилии запросов в наш адрес относительно новых для банков рисков. В то же время, на наш взгляд, революции не произошло, и если проанализировать суть произошедших изменений, неизбежно возникнет вопрос, насколько эти риски новы. Вопрос, надо признаться, риторический.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

Как известно, со вступлением в силу положений девятой статьи 161-ФЗ банк обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с применением электронного платежного средства (ЭПС). Если клиент операцию опротестовывает, то в обозначенные сроки кредитная организация обязана возместить ему утраченные средства, если нет оснований для вынесения суждений относительно мошеннических намерений последнего. Однако 161ФЗ никак не декларирует период, в течение которого претензии клиента должны быть удовлетворены, что дает банку возможность вести неторопливое расследование причин произошедшего, регулярно запрашивая у клиента и правоохранительных органов (если заявление подавалось) обновленную информацию. Более того, если рассуждать о судебных решениях, только самые смелые могут спрогнозировать особенности правоприменительной практики. ОАО «АльфаСтрахование» уже готово обеспечивать финансовым учрежденям покрытие их рисков как операторам ЭПС согласно 161-ФЗ. Соответствующий продукт создан и постоянно дорабатывается, но оценивать, насколько значительными окажутся изменения во взаимоотношениях банков и клиентов, мы считаем, преждевременно.

ОАО СК «Альянс»

Виталий УС, директор по развитию и инновациям центра страхования ипотечных и банковских рисков Страховщики в курсе ситуации с Федеральным законом № 161-ФЗ, уже сейчас отмечается повышенный интерес банков к страхованию рисков эмитентов. Банки и в настоящее время несут заметные убытки. Но на данный момент финансово-кредитные организации самостоятельно регулируют вопросы взаимоотношений с держателями карт по их претензиям в связи с несанкционированными транзакциями, банки самостоятельно решают, платить клиенту или нет. С 1 января 2014 года закон будет определять этот порядок. Тем не менее большинство кредитных организаций с крупными карточными портфелями и другие банки уже сейчас страхуют (и страховали ранее) свои риски по картам. В будущем можно прогнозировать некоторое увеличение уровня убытков финансовых учреждений, во-первых, из-за роста претензий, во-вторых, из-за обязанности банков нести ответственность и по тем случаям, которые сейчас являются «отказными». Действительно, страхование

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

возвращаясь к напечатанному

станет уже регламентной процедурой, составной частью риск-менеджмента банка, поскольку сама кредитная организация уже не будет, как ранее, владеть ситуацией по управлению убыточностью. Что касается мошенников, то радикально больше их не станет. Но уже сейчас заметны тенденции к смене направления мошеннических атак: раньше это были банкоматный скимминг и хищение данных в торговых точках, сейчас это все больше интернетоперации. Ускоряющийся прогресс в сфере электронного бизнеса приносит новые угрозы и трансформирует старые. Мошенники уже не ограничиваются действиями в отношении таких привычных инструментов, как карты, они обращают свое внимание на все электронные средства платежей.

ОАО СК «ПАРИ»

Ирина ДВОЙНИКОВА, заместитель генерального директора Мы согласны с мнением банковских экспертов: со вступлением в силу Федерального закона № 161-ФЗ у кредитных организаций появляются дополнительные риски и дополнительные финансовые обязательства, возникающие в результате мошеннических действий с картами. Желание переложить риски на страховщиков – профессиональных игроков финансового рынка, основной задачей которых является принятие на себя чужих рисков, тоже вполне понятно и естественно. Что касается нашей компании, то за некоторое время до планируемого вступления в силу данного закона мы создали рабочую группу по разработке продукта защиты, направленной на минимизацию данных финансовых рисков. Не могу сказать, что тема эта простая и понятная. Страхование любых финансовых рисков на территории Российской Федерации связано, в первую очередь, с отсутствием рынка перестрахования данного сегмента. Также надо констатировать, что в настоящий момент у страховщиков недостаточно опыта в данной области. Мы надеемся, что банки, заинтересованные в развитии этого инструмента, окажут поддержку страховому рынку, поделятся статистикой относительно результатов мошеннических действий и размеров убытков от таких действий. В этом случае дело пойдет гораздо быстрее и мы сможем предложить качественную страховую услугу за адекватные деньги.

банки и бизнес

75

академия безопасности

банки и бизнес

как поймать фальшивку В. КАРЕЕВ: «В основе нашей программы «Экспертиза» лежит уникальная методика выявления признаков фальшивых банкнот» беседовала Софья Мороз

Производство и запуск в обращение фальшивых денежных купюр – без преувеличения вечная тема и вечная проблема как для организаций, предоставляющих финансовые услуги, так и для их клиентов. О том, как можно отделить фальшивые купюры от подлинных, и о преимуществах решений, предлагаемых «Кей Инфо Системс», рассказал в интервью НБЖ генеральный директор компании Виктор КАРЕЕВ. НБЖ: На чем специализируется ваша компания? Как долго вы присутствуете на рынке? В. КАРЕЕВ: Компания «Кей Инфо Системс» создана в 2000 году, входит в группу компаний «Европиум» и представляет на российском рынке широкую гамму продукции банковского назначения. С момента своего основания наша компания обладает исключительными правами по представлению в России и странах СНГ справочников всемирно известной серии «Валюты стран мира»,

76

банки и бизнес

выпускаемой голландским издательским домом «Keesing Reference Systems» совместно с Международной организацией уголовной полиции (ИНТЕРПОЛ). Издательство «Keesing Reference Systems» было основано в 1923 году, с тех пор оно снабжает ведущие банки мира информацией о подлинных и фальшивых банкнотах, имеет многолетний опыт сотрудничества с ИНТЕРПОЛом в данной сфере. Работа с такими солидными партнерами позволяет нашей компании снабжать своих клиентов самой надежной, проверенной и оперативной информацией. Сегодня мы с нашими партнерами предлагаем банкам не только традиционные и хорошо известные формы подачи материала, такие как обновляемые справочники банкнот, но и современные базы данных, поставляемые на электронных носителях или доступные через Интернет. НБЖ: Насколько остро в России стоит проблема фальшивомонетничества? В. КАРЕЕВ: Это вечная проблема. Подделывать бумажные деньги начали в тот момент, когда они появились. Кстати, в ассортименте нашего издательства есть очень интересные книги, посвященные истории фальшивомонетничества – чрезвычайно увлекательное чтение. С появлением новых технологий, конечно, меняются способы изготовления подделок, однако не уменьшается их поток. Сегодня подделки становятся более массовыми, с появлением доступной множительной и печатной техники круг фальшивомонетчиков, к сожалению, расширился. И хотя качество боль-

шинства массовых подделок не слишком высокое, сегодня можно встретить настоящие «шедевры», отличить которые от подлинников можно только обладая специальной техникой и хорошими навыками. Сейчас, к сожалению, растет число высококачественных подделок рублей России самых высоких номиналов – 5000 и 1000 рублей. И даже когда Банк России фиксирует некоторое снижение количества выявленных фальшивых купюр, то при пересчете этого показателя на реальную денежную стоимость никакого спада фальшивомонетничества не наблюдается, даже наоборот. Качественные высокономинальные подделки могут нанести особенно сильный ущерб как банковским организациям, так и потребителям, простым гражданам. Ведь ущерб всегда ложится на то лицо (физическое или юридическое), в чьем кармане (или сейфе) подделка была обнаружена. По данным Банка России в 2012 году было выявлено фальшивых банкнот номиналом 5000 рублей – 32 882 штуки, номиналом 1000 рублей – 52 969 штук. Вооружимся калькулятором и получим сумму – 217 379 000 рублей, это только купюры, поступившие в реальное обращение! Статистики Министерства внутренних дел предъявляют обществу более пугающие цифры, так как учитывают все отпечатанные преступниками купюры, в том числе изъятые при обысках и арестах. Из иностранных валют подделывают в основном доллары США, затем евро, в меньшей степени британские фунты, а также китайский юань. По данным МВД России на сегодняшний день мошенники пользуются 12 способами изготовления поддельных

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

рублей. Встречаются также и частично измененные подделки. Если в 2005 году новым способом изготовления фальшивых купюр был термоперенос, то в 2011 году стали использовать термоподъем. Фальшивомонетчики стали экономить, но при этом улучшать качество производства. Как и десятки лет назад, фальшивомонетничество по степени ущерба для государства остается одним из наиболее опасных преступлений. НБЖ: Достаточно ли технических средств, таких как детекторы банкнот, для выявления фальшивых купюр в обращении? В. КАРЕЕВ: Автоматические детекторы способны с высокой скоростью проводить проверку подлинности купюр в автоматическом режиме по нескольким защитным признакам одновременно. Сомнительные с точки зрения детектора купюры отбраковываются, но техника не дает проверяющему ответ на вопрос: что же не так с купюрой. Тем более такие детекторы не могут провести экспертизу и заполнить соответствующие ситуации документы. Естественно, что в соответствии с требованиями Банка России не допускается производить проверку банкнот на подлинность только с использованием автоматических детекторов. Просмотровые детекторы позволяют осуществить визуальный контроль подлинности банкнот, но результат их использования всегда зависит от квалификации и опыта кассира, а также от актуальности, полноты и достоверности той информации о подлинных купюрах, которую он использует. НБЖ: Как и в какой форме кассиры и эксперты могут получать такую информацию? В. КАРЕЕВ: Как мы уже говорили, использование справочных изданий по фальшивым и подлинным банкнотам имеет уже почти вековую историю. Естественно, что первые такие справочники имели форму книг и структуру, схожую с энциклопедиями, популярными

aкадемия безопасности

са «Подлинные и фальшивые банкноты» с модулем «Экспертиза»?

в то время. Впоследствии была разработана форма обновляемого справочника, сформированного в папку-бератор. Такая форма позволяет постоянно поддерживать издание в актуальном виде. Борьба с фальшивомонетничеством, развитие способов печати, а иногда и высокая инфляция – все это заставляет страны мира постоянно обновлять свои системы налично-денежного обращения. Вводятся в оборот новые купюры, перестают быть законными средствами платежа старые. Все это происходит буквально ежедневно. Да и фальшивомонетчики не дают нам остаться без работы. Поэтому мы постоянно суммируем получаемую со всего мира информацию, обрабатываем ее, проводим дополнительные экспертизы и формируем ежемесячную информационную поддержку для наших клиентов. Все пользователи наших справочников получают такую ежемесячную подписку и имеют возможность поддерживать имеющийся в их распоряжении справочник в актуальном состоянии. Но естественно, что развитие современных технологий привело к появлению на свет нового вида справочных изданий – электронных справочников и баз данных, распространение которых идет сейчас очень высокими темпами. Уже несколько лет мы предлагаем нашим клиентам электронный справочник «Подлинные и фальшивые банкноты» с модулем интерактивного анализа фальшивых купюр «Экспертиза». В начале 2013 года мы выпустили новую усовершенствованную версию программы, основанную на использовании web-интерфейса. НБЖ: В чем заключаются преимущества программно-информационного комплек-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

В. КАРЕЕВ: Это традиционные для всех электронных справочников преимущества перед их бумажными аналогами: быстрота и удобство поиска, полнота данных, оптимальная передача визуальной информации. Для использования этой программы необходимо иметь только персональный компьютер, которым оснащены уже практически все рабочие места кассиров и экспертов. Обновление базы данных происходит быстро и без лишних усилий. Программа позволяет идеально передавать внешний вид и принципы работы современных защитных признаков, основанных на цветопеременных эффектах. Она поможет кассиру, эксперту изучить, какие средства защиты существуют у разных купюр, как и где их искать, посмотреть все элементы защиты, как одновременно, так и по отдельности, сравнить с элементами на фальшивых купюрах. Для удобства сравнения подлинник и фальшивка всегда рядом. Программа позволяет проводить теоретическое и практическое обучение кассовых работников, периодическую проверку знаний по теме «Способы определения платежеспособности и подлинности банкнот и монет Банка России, а также подлинности денежных знаков иностранных государств». НБЖ: Что такое модуль интерактивного анализа «Экспертиза»? В. КАРЕЕВ: Это наша уникальная разработка, выполненная в тесном сотрудничестве с представителями Банка России. Модуль интерактивного анализа «Экспертиза» представляет собой пошаговое руководство по установлению подлинности проверяемых банкнот. В основе программы лежит методика выявления признаков фальшивости для всех номиналов всех банкнот, представленных в модуле. Заметьте, эта методика уникальна для каждой банкноты! В целом же «Экспертиза» составлена

банки и бизнес

77

академия безопасности

банки и бизнес

в соответствии с методическими указаниями Банка России. Интерактивность работы заключается в том, что программа строит логику проверки банкнот, основываясь на тех ответах, которые получает от пользователя, а результатом работы модуля становится документ «Форма 0409207». Таким образом, автоматизируется существенная часть работ по оформлению операций с поддельными денежными знаками. НБЖ: Насколько полная и актуальная информация представлена в программе? В. КАРЕЕВ: База данных состоит из четырех наиболее популярных в нашей стране валют – рубля, доллара, евро и английского фунта. Предусмотрена возможность дополнения стартовой базы данных любой из свободно конвертируемых валют по желанию заказчика. Справочник может быть сформирован на индивидуальной основе и максимально полно удовлетворять потребности всех банковских работников, клиентов из разных регионов России и даже стран. В программе представлены все купюры, находящиеся в обращении на данный момент, все модификации и выпуски. Наглядно изображены все имеющиеся виды защиты, которые снабжены всплывающими подсказками, помогающими ориентироваться пользователю-новичку. Можно как по отдельности наблюдать элементы защиты, так и посмотреть их все сразу, можно выбрать тот признак защиты, который предполагается контролировать в первую очередь. Представлены изображения банкнот «на просвет», в УФ-лучах, в ИК-лучах, разобрана магнитная защита купюр. Помимо графических изображений мы даем текстовую информацию об этих купюрах, их размерах, датах ввода, сюжетных изображениях, примененных способах печати и другую общую информацию. Пользователь программы может увеличить любой из представленных признаков, изучить его графическое изображение и получить необходимую информацию в виде ремарок и пояснений.

78

банки и бизнес

НБЖ: Какие банки используют комплекс? В. КАРЕЕВ: Уже сейчас ряд банков использует наш комплекс в работе по определению подлинности банкнот. Я не буду перечислять все, так как их более 200, но вот некоторые из них: ОАО Банк ВТБ, Сбербанк России (ОАО), ОАО Банк АВБ, КБ «РТС- Банк» (ЗАО), НОУ «СБУЦ», ОАО «УРАЛСИБ», ОАО «Ханты-Мансийский банк», ряд банков в Оренбурге, Сыктывкаре, Татарстане. НБЖ: Уделяют ли кредитные организации достаточное внимание вопросу обучения и переобучения своего персонала, который осуществляет непосредственную обработку наличности? Как должны действовать кассовые сотрудники при обнаружении сомнительных, фальшивых купюр? В. КАРЕЕВ: Банк России разработал методические рекомендации по проведению специальной подготовки и обучению кассовых работников кредитных организаций способам определения подлинности банкнот и монет Банка России, а также подлинности денежных знаков иностранных государств. Целью подготовки является обеспечение качественного контроля подлинности денежных знаков. Кредитные организации в основном самостоятельно проводят специальную подготовку своих сотрудников либо с привлечением специалистов учебных заведений или сотрудника банка, имеющего необходимую квалификацию, об-

ладающего опытом, прошедшего специальную подготовку и владеющего методикой и приемами проведения проверки подлинности денежных знаков. Наша электронная программа «Подлинные и фальшивые банкноты» с модулем «Экспертиза» удовлетворяет всем требованиям Банка России, предъявляемым к обучающим программам, и одобрена Банком России в качестве справочных материалов, которые могут быть использованы в кассовых подразделениях кредитных организаций. Хотелось бы добавить, что кроме электронной программы, о которой было рассказано выше, наша компания выпускает и поставляет на рынок другие электронные издания. Справочник документов Keesing – это база данных, которая, как и следует из названия, содержит информацию более чем о 1,5 тысячах паспортов, водительских удостоверений и ID-картах, выданных более чем в 180 странах мира. Поставляется данная программа как на DVD-дисках, так и через сеть Интернет. Программно-информационный комплекс «Экспертиза подлинных банкнот» предназначен для оснащения рабочих мест специалистов, проводящих комплексную экспертизу денежных знаков. Его использование предполагает наличие на рабочем месте профессиональных приборов, позволяющих проводить изучение банкнот при различных способах освещения и с различным увеличением.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

денежные переводы

банки и бизнес

рынок денежных переводов демонстрирует высокую активность И. СИТНОВ: «В 2013 году курс на инфраструктурную экспансию и технологическое развитие будет продолжен» беседовала Софья Мороз должна вести себя очень активно и порой смело как в плане технологического развития, так и в части маркетинговых инициатив. «Золотая Корона – Денежные переводы» продемонстрировала в 2012 году устойчивый рост основных показателей. Если перейти к конкретным цифрам, то по сравнению с 2011 годом количество транзакций выросло на 44%, оборот увеличился на 67%. Также нам удалось существенно нарастить инфраструктуру. Наша система не имеет собственных пунктов, сервис предоставляется исключительно через партнеров или агентов, мы считаем это ключевым системным преимуществом. Так, за год были подписаны соглашения о партнерстве почти с сотней банков России, Грузии и стран СНГ, что создало серьезные заделы для будущего развития сервиса. На сегодняшний день общее число точек обслуживания наших партнеров составляет порядка 40 тысяч.

Рынок денежных переводов по-прежнему сохраняет высокую динамику развития. О том, каким был 2012 год для сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы», как развиваются его партнерские отношения с банками – участниками системы, рассказал в интервью директор сервиса Иван СИТНОВ. НБЖ: Иван, 2012 год был весьма динамичным для рынка переводов. Как вы оцениваете его итоги для системы «Золотая Корона»? Достигнуты ли поставленные задачи? И. СИТНОВ: Да, вы правы, в 2012 году рынок был очень динамичным во всех отношениях. Чтобы соответствовать этой динамике и наращивать свою рыночную долю, система денежных переводов

80

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

В 2012 году мы значительно активизировали свои усилия в сегменте внутрироссийских переводов: провели специализированные маркетинговые акции, установили чрезвычайно выгодный для отправителя тариф на крупные суммы (от ста тысяч рублей) и увеличили оборот сервиса на данном направлении на 94%. Также в 2012 году мы укрепили свои позиции на рынке денежных переводов стран СНГ. В сегменте трансграничных переводов рост оборота сервиса составил 60%. Важной объективной оценкой нашей работы является то, что национальные банки и аналитики стран СНГ подтверждают лидерство «Золотой Короны». Так, в Республике Кыргызстан, Грузии и Республике Казахстан наш сервис занимает первое место по оборотам. По нашим оценкам, «Золотая Корона» по итогам 2012 года сохранила и даже упрочила ведущие позиции во всех ключевых трансграничных коридорах Россия – СНГ. НБЖ: В своих интервью вы неоднократно отмечали, что одним из приоритетных направлений развития сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» в 2012 году станет Украина. Каких результатов удалось достичь в этом направлении? И. СИТНОВ: Рынок переводов Россия – Украина по емкости является третьим в сегменте Россия – СНГ, поэто-

му остается интересным для всех игроков. Цели, которые мы ставили в 2012 году в отношении коридора переводов РФ – Украина, нами практически реализованы. Мы активно работаем над развитием сети: за прошлый год количество пунктов наших партнеров увеличилось до восьми тысяч. По данным Национального банка Украины сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» лидирует по темпам прироста рыночной доли. НБЖ: На рынке денежных переводов сохраняется высокая конкуренция. Какие преимущества системы «Золотая Корона – Денежные переводы» позволяют побеждать в острой и бескомпромиссной конкурентной борьбе? И. СИТНОВ: Я бы выделил три опорных пункта. Первый – это стремление к безупречному сервису во всех пунктах обслуживания переводов сервиса «Золотая Корона». Наша работа направлена на качественный и продуманный подход в отношении обслуживания клиентов. Поэтому мы работаем с операторами банков, продавцами сетевых магазинов, которые являются партнерами нашего сервиса. Также мы уделяем большое внимание программному обеспечению для операционистов, делаем его более комфортным для работы, упроща-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

денежные переводы

ем ввод данных. Мы стремимся к тому, чтобы оформление перевода через операциониста занимало у отправителя не более трех минут. Второй – это активная маркетинговая политика. Традиционно сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» уделяет большое внимание продвижению бренда. Только в 2012 году мы реализовали более 400 маркетинговых мероприятий, акций и рекламных кампаний. Благодаря этой работе конечным потребителям доступна вся необходимая информация о нашем сервисе. И третий пункт, на который мы опираемся – это ресурсы и многолетний опыт Центра Финансовых Технологий, в структуру которого входит наш сервис. За счет этой поддержки и синергии колоссальной практической экспертизы в различных отраслях ИT и финансового ритейла мы можем реализовать самые сложные, уникальные и инновационные проекты. НБЖ: Какие планы развития системы «Золотая Корона» на 2013 год? В каких направлениях будете двигаться, каких стратегий придерживаться? И. СИТНОВ: В планы текущего года входит дальнейшее развитие направления внутрироссийских переводов, этот рынок огромен, и наши банки-партнеры, желающие развивать линейку розничных финансовых продуктов, заинтересованы в клиентах – резидентах РФ и международных переводах и планируют развернуть кросс-продажи банковских продуктов для этой аудитории. Переводы коридора Россия – Украина – еще одно важное направление работы нашего сервиса в текущем году. Здесь мы планируем дальнейшее наращивание пунктов денежных переводов. Среди конкурирующих систем нас будут выделять технологии, качество сервиса и яркие, масштабные рекламные акции и маркетинговые мероприятия в поддержку нашего бренда. В 2013 году курс на инфраструктурную экспансию и технологическое развитие будет продолжен.

банки и бизнес

81

новая услуга

банки и бизнес

контакт-центры высокого класса Д. ДЖОНС: «Задача, которую мы ставим перед Verboconnect, – расти поступательно, шаг за шагом повышая качество оказываемых услуг и предлагая клиентам новые интересные решения» беседовала Анастасия Скогорева

Эффективная работа банковского контакт-центра в условиях обостряющейся конкуренции – не прихоть, а средство передвижения, точнее, средство продвижения вперед. Банк не может рассчитывать на успешное развитие бизнеса, если клиенты не получают своевременную и полную информацию о его продуктах, недовольны качеством обслуживания или даже просто манерой общения операционистов. С другой стороны, организация контакт-центра – дело не только дорогостоящее, но и требующее постоянных дополнительных вложений. О том, как предлагает

82

банки и бизнес

решить эту дилемму компания Verboconnect, рассказал в интервью НБЖ председатель совета директоров компании AJ Prospect Capital Ltd (компании – учредителя коллекторского агентства «Национальная служба взыскания») Дэвид ДЖОНС. НБЖ: Дэвид, в феврале 2013 года акционеры НСВ объявили о запуске нового направления бизнеса – BPO (аутсорсинг бизнес-процессов) под брендом Verboconnect. Расскажите, пожалуйста, в связи с чем было принято такое решение и какие услуги будет оказывать Verboconnect?

Д. ДЖОНС: Для ответа на ваш вопрос необходима небольшая историческая справка. Акционеры НСВ всегда были заинтересованы в том, чтобы оказывать клиентам – банковским организациям, финансовым учреждениям, компаниям, работающим в сфере коммуникаций, – различные аутсорсинговые услуги. На этапе создания бизнеса мы встречались с представителями ведущих российских банков и выяснили, что на тот момент на пике роста розничного кредитования в России их больше всего интересовал аутсорсинг в сфере коллекторских услуг. В 2005 году мы создали прозрачную, эффективную компанию,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

предоставляющую данные услуги в соответствии с международными стандартами. На сегодняшний день НСВ является игроком номер один на данном рынке. И это подтверждают рейтинги, ежемесячно проводимые крупнейшими розничными банками для своих партнеров, которые показывают наше место относительно других коллекторских агентств по эффективности взыскания. Кроме того, финансовая отчетность НСВ в течение шести лет проходит аудит в компании KPMG. Достигнув лидерских позиций в коллекшне, мы задались вопросом – что дальше? Необходимость в диверсификации бизнеса была очевидной. На российском рынке, который является одним из наиболее динамичных и быстро растущих рынков в мире, нельзя просто остановиться на достигнутом. Всегда надо стремиться к чемуто новому, думать о том, что твоя компания может предложить клиентам, в каких вопросах и по каким направлениям она может опередить своих конкурентов. Результатом наших размышлений и, конечно, анализа клиентских предпочтений стало решение о запуске нового направления бизнеса – BPO под брендом Verboconnect. Мы решили предоставлять нашим клиентам услуги по комплексному аутсорсингу контактцентров, а также услуги по телемаркетингу и организации традиционного аутсорсингового ресепшна. Должен сразу отметить, что помимо желания у нас были и отличные стартовые условия для запуска нового проекта. Базовое требование для эффективной работы с просроченной задолженностью – это наличие у компании высокотехнологичного контакт-центра, в котором работали бы профессиональные сотрудники. За семь лет работы НСВ у нас накопился огромный опыт в этом отношении. На сегодняшний день мы имеем четыре современных контакт-центра в Москве, Новосибирске, Волгограде и Киеве с общей численностью более 700 операторских мест. Мы решили использовать этот опыт в новой для нас сфере бизнеса.

НБЖ: На практике будет как-то пересекаться деятельность коллекторского агентства и Verboconnect? Д. ДЖОНС: Нет, ведь в основе двух компаний лежит разная природа бизнеса. У Verboconnect, в отличие от НСВ, совсем другие технологические процессы, другой профиль специалистов, другие задачи. Во избежание конфликта интересов с самого начала разработки новой модели бизнеса было предусмотрено физическое разделение человеческих и технологических ресурсов. Это необходимо было обеспечить в целях безопасности работы с персональными данными клиентов. Этот базовый принцип диверсификации обеспечил различие в подходах к вопросам найма, обучения и контроля качества работы персонала. НБЖ: Значит, одно дело – сбор просроченной задолженности, и совсем другое – работа с клиентами, которые обращаются в банковские контакт-центры для получения информации. Д. ДЖОНС: Вы правы. Но в любом случае в чем прежде всего нуждается банк или любая иная компания, работающая на постоянной основе с большим количеством клиентов? В том, чтобы ее контакты с клиентами были многочисленными, а главное, постоянными и эффективными! Содержать с этими целями собственный контакт-центр, оплачивать работу операционистов, супервайзеров, бизнес-тренеров и менеджеров, осуществляющих контрольные функции, – для многих участников рынка слишком дорогое удовольствие. Не говоря уже о том, что компаниям приходится тратиться на приобретение и сопровождение технологических решений организации контакт-центра. Мы готовы принимать все эти расходы на себя и осуществлять весь комплекс работ, необходимых для создания и поддержки аутсорсингового контакт-центра. НБЖ: Насколько я понимаю, сейчас задачи контакт-центра не сводятся только к предоставлению клиентам информации.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

новая услуга

На основании бесед с клиентами разрабатывается так называемая предиктивная аналитика. Вы готовы оказывать своим партнерам такие услуги? Д. ДЖОНС: Конечно, для нас это не составит большого труда. Мы не стали бы такой успешной компанией, если бы не умели заниматься предиктивной аналитикой, не изучали бы потребности клиентов, не стремились бы их предугадать. Возможности Verboconnect позволяют предлагать широкий набор услуг по аутсорсингу бизнес-процессов. К примеру, ряд наших банков-партнеров за годы развития банковского бизнеса накопил достаточно большую клиентскую базу. Но большинство этих клиентов пользуется в основном одной или двумя банковскими услугами. Мы можем с помощью наших контакт-центров предложить провести опрос клиентской базы на предмет определения предпочтений по банковским услугам или, например, замерить степень удовлетворенности клиентов. Провести анализ и сегментацию, на основе которой банк может впоследствии принять решение об организации кросс-продаж либо изменить качество сервиса и таким образом увеличить свои доходы. НБЖ: Итак, банки, сотрудничающие с вами, могут рассчитывать на сокращение операционных расходов, с одной стороны, и на увеличение объемов продаж своих продуктов, с другой? Д. ДЖОНС: Да. При этом сокращение расходов – очень важный момент для малых и средних банков, которым мы предлагаем так называемое коробочное решение, включающее в себя автоматизированный ресепшн с функцией распознавания речи Speech Analytics, интеллектуальный динамический IVR, кампании с исходящими звонками-напоминаниями. Многие технологии, которые мы используем, являются уникальными на российском рынке. Мы ежегодно инвестируем около пяти миллионов долларов в развитие высокотехнологичной ИТплатформы и телефонии, необходимой

банки и бизнес

83

новая услуга

банки и бизнес

право контроля деятельности аутсорсингового контакт-центра?

одним из главных преимуществ Verboconnect мы считаем профессиональную команду, которую нам удалось собрать. Наши специалисты имеют реальный практический опыт в банковской и страховой сферах, а главное, понимают нужды этих бизнесов изнутри, именно с точки зрения решения бизнес-задач для успешного ведения бизнеса. Внедряем новые передовые решения, о которых мы узнаем от ведущих телекоммуникационных и аутсорсинговых компаний, работающих в США, Западной Европе, Австралии. К примеру, сейчас проект Verboconnect реализован на базе аппаратно-программного комплекса компании Avaya с системой записи и аналитики речи. В качестве базы для рабочего места оператора используется система Altitude, дополненная решением интеллектуального распознавания и синтеза речи NUANCE/ LOQUENDO для проектов, требующих построения эффективных систем самообслуживания. Например, технологии распознавания речи и преобразования текста в речь позволяют банкам радикально сократить расходы и обеспечить своим клиентам информационную и техническую поддержку. НБЖ: То есть с помощью этих технологий можно узнать, в каком эмоциональном состоянии находится потребитель, удовлетворяет его качество обслуживания или что-то раздражает? Д. ДЖОНС: Да, и это уже более высокий уровень услуг наших контакт-центров. По результатам анализа этой информации принимается решение: предложить этому клиенту новые услуги, использовать по отношению к нему более агрессивный маркетинг или, напротив, снизить «накал» общения, чтобы

84

банки и бизнес

у клиента не складывалось впечатления, что ему что-то навязывают. Лояльность и клиентоориентированность в финансовом секторе имеют очень большое значение. Очевидно, что стоимость привлечения нового клиента существенно выше стоимости удержания уже имеющегося клиента и сохранения его лояльности. Однако, например, в страховом бизнесе компании ежегодно теряют до 60% своей клиентской базы. И это тот потенциал наших клиентов, который мы можем помочь реализовать с помощью услуг телемаркетинга и телепродаж. НБЖ: Что еще, кроме технологий, отличает вас от других участников рынка BPO-услуг? Д. ДЖОНС: Одним из главных преимуществ Verboconnect мы считаем профессиональную команду, которую нам удалось собрать. Это не только профильные специалисты в области знаний построения работы контакт-центров, но и отличные специалисты, которые пришли из банковского сектора, страхового бизнеса, телекома. Они имеют реальный практический опыт в этих сферах, а главное, понимают нужды этих бизнесов изнутри, именно с точки зрения решения бизнес-задач. НБЖ: А насколько посильной является плата за использование этих решений? Сохраняется ли за банком-покупателем

Д. ДЖОНС: По моему убеждению, вопрос не в цене, точнее, не только в ней. Банки готовы платить если не любые деньги, то весьма большие при одном условии. Они должны быть уверены в том, что приобретают услуги высокого качества, которые создают добавочную стоимость их бизнесу. А также в том, что поставщиком этих услуг является высококапитализированная компания, имеющая хорошую репутацию на рынке, прозрачную структуру бизнеса и несущая ответственность за качество предоставляемых ею услуг. Что касается контроля, то, конечно, банки, являющиеся нашими партнерами, получают полную и постоянную информацию о работе контакт-центра, причем не только о состоявшихся беседах клиентов с сотрудниками центра, но и об ошибочных или сорвавшихся звонках. Банки должны понимать, за что они платят, видеть, какой процент разговоров является удачным, а какой – нет. Стоит признать, что далеко не все российские компании готовы передавать функции по созданию и поддержке контакт-центров на аутсорсинг. Я бы сказал, что для российского бизнеса вообще характерно настороженное отношение к аутсорсингу независимо от того, в каких сферах его предлагают. Но эта ситуация постепенно меняется: компании видят, что аутсорсинг широко и успешно используется в мире. Что касается банков, которые являются партнерами НСВ, то они на собственном опыте убедились, насколько эффективным является аутсорсинг в сфере коллекшн. Уверен, что и при выстраивании коммуникаций с клиентами в сфере телемаркетинга мы окажемся не менее успешными. Задача, которую мы ставим перед бизнесом Verboconnect, – расти поступательно, шаг за шагом повышая качество оказываемых услуг и предлагая клиентам новые интересные решения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

коллекторский бизнес

банки и бизнес

выйдет ли каменный цветок? текст

Антонина Безрук, директор КА «ИнБГ-Право», к.э.н.

Идею статьи подсказали публикации коллег с рекомендациями по исполнительному производству. Предложения касались в основном взаимодействия коллектора и судебного пристава и были из разряда «как помочь судебному приставу…», «как заставить судебного пристава…» и т.д. Позволю себе некоторые размышления по поводу описываемой схемы работы. Итак, все начинается со знакомства со старшим судебным приставом и его закрепления за коллектором. Затем всемерная помощь судебному приставу (информационная и техническая), которая должна закончиться взысканием. Если судебный пристав не исполняет свои обязанности или исполняет их ненадлежащим образом, то коллектор обращается в инстанции с жалобами (старшему и главному судебному приставу, прокурору и т.д.) или уведомляет о возможности PR-сопровождения хода исполнительного производства.

86

банки и бизнес

Эти действия тоже должны закончиться взысканием. Как будто бы все логично. Однако стройная схема разбивается о реалии: среднестатистический судебный пристав имеет запредельную нагрузку (2000 дел), как правило, неопытен и, чаще всего, не горит желанием исполнять свои обязанности (низкая заработная плата). Предлагаю простую задачу. Допустим, сегодня такого среднестатистического судебного пристава вызывает начальник и закрепляет его за господином А (представителем коллекторского агентства Х), наказывая работать хорошенько. А завтра и послезавтра с аналогичными наставлениями – за представителями еще двух коллекторских агентств (Y и Z). Немаловажное обстоятельство: все три коллектора опытны, знакомы с рекомендациями по сопровождению исполнительного производства, знают толк в оперативнорозыскной деятельности. Кроме того, они быстры на ногу – вмиг домчат судебного пристава до нужного места или вместо него доставят уведомление, найдут понятых. Еще они сохранят арестованное имущество. Ну и, наконец, в свободное от перечисленных выше занятий время они (все трое) могут написать пресс-релиз, который с радостью разместят СМИ. Кто из коллекторов быстрее других добьется взыскания? У вас есть ответ? У меня нет, точнее, он, конечно, есть, но лежит за пределами рассматриваемой схемы. Добавлю в задачу дополнительное условие. Допустим, всем троим коллекторам банк передал портфель долгов на стадии исполнительного производства в работу по агентской схеме на шесть месяцев. В этом случае наши условные коллекторы должны найти должника или убедить пристава объявить его в розыск, собрать информацию о дебиторе и его имущественном положении, убедить

все того же пристава написать запросы или выехать по месту жительства, а если паче чаяния пристав будет плохо исполнять свои обязанности, то и успеть написать жалобы, пригрозить ославить через PR и т.д. и т.п. А еще нужно дождаться необходимых документов из банка, которые порою идут как будто из Австралии. И опять вопрос: вы уверены, что нашим умельцам хватит времени на то, чтобы взыскать долги, да еще и с нужной для банка эффективностью? В общем, как говорится, не выходит каменный цветок. Что же делать? У задачи есть два варианта решения. Первый – определить необходимый минимум совершаемых судебным приставом процессуальных действий, без которого не обойтись, следить за соблюдением нормативных сроков выполнения этих действий. При невыполнении жаловаться. Все остальное придется делать самому коллектору. В таком случае (см. задачу выше) первым будет тот взыскатель, который искуснее других. Второй вариант решения задачи лежит в плоскости моделирования бизнес-процессов, когда описываются все работы по принудительному взысканию, фиксируется их последовательность и распределение между участниками, определяются результаты каждой работы. В идеале можно смоделировать процесс взыскания таким образом, что коллектор останется лицом, управляющим процессом, то есть его собственником. Словом, второй вариант – это путь стандартизации и унификации. Если вспомнить нашу задачу, то первым будет коллектор, который исполняет действия правильно. Думаю, что тогда мы уйдем от ручного труда, искусства взыскания, вида спорта «кто первый прибежит» и прочего «шаманства». А там, где присутствует технология, даже каменный цветок выходит.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

7-й Российский Национальный Банковский Форум-Фестиваль

МЕСТО ВСТРЕЧИ ИЗМЕНИТЬ МОЖНО! Уважаемые коллеги! В 2013 году исполняется 7 лет международному проекту Ассоциации российских банков и Национального банковского клуба – Национальному банковскому Форуму-Фестивалю, проводимому в стратегически важном как в политическом, так и экономическом отношениях регионе – на Балканах. Сначала это была дружественная Черногория, затем мы «переехали» в соседнюю Хорватию, опыт экономических преобразований которой также показателен для стран бывшего соцлагеря.

• Российский Национальный банковский Форум-Фестиваль – 2013 будет организован 21–24 сентября в СПЛИТЕ – самом крупном городе Далмации с более чем 1700-летней историей и вторым по величине и значимости месте после столицы Хорватии – Загреба. ГЛАВНАЯ ТЕМА ФОРУМА – 2013: «БАНКИЗАЦИЯ РОССИИ И МИРОВОЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ». В обсуждении примут участие представители Банка России, Государственной думы и Совета Федерации РФ, профильных министерств и ведомств, руководители российских банков, известные ученые – эксперты в области экономики. Как всегда на Форум-Фестиваль приедут и зарубежные гости – представители банковских ассоциаций Европы и стран СНГ.

• Место проведения: Hotel «Lav Meridien» 5* – лучший отель Le Meridien в Хорватии, который славится не только своим космополитичным духом, но и тем, что находится в одном из красивейших мест морского побережья среди благоухающих садов, спроектированных гавайским мастером Джимом Николэ.

• Из предыдущего фестивального формата в Программе обязательно останутся и традиционный теннисный турнир «Большой Банковский Кубок – 2013», и праздник общения, позволяющий выявить личные качества и таланты наших коллег в самых разных сферах – спорте, творчестве и т.д. Особое внимание будет уделено банкам, которые в этом году отмечают юбилеи: 10, 15, 20 лет на финансовом рынке. Как всегда состоится церемония награждения этих юбиляров Почетными Дипломами, которые они получат из рук руководителей отрасли. Просим Вас предусмотреть даты проведения Форума-Фестиваля (21–24 сентября 2013 г.) в своем рабочем графике и приглашаем принять участие в этом уникальном международном Проекте.

реклама

С уважением, Президент Ассоциации российских банков, Президент Национального банковского клуба Исполнительный директор Национального банковского клуба

По вопросам участия обращаться в Исполнительную дирекцию НБК: тел. +7(499)654 05 80, +7(499)654 05 81, +7(499)654 05 82. моб. +7(985)765 36 15, +7 (929) 589 9265, +7(915)022 01 08. e-mail: oprb@mail.ru

Тосунян Г.А.

Панина Т.Г.

й но Б. ь ел Р ит те А н ол ай оп на с u д .r а й е з цие .arb т и w ед орма ww л С ф ин

риск-менеджмент

банки и бизнес

новации в управлении кредитными рисками текст

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Прошедший год по многим причинам стал знаковым для бюро кредитных историй в России. Стремительный рост розничного кредитования был важным, но не единственным фактором появления предпосылок для создания инновационных, качественно новых инструментов управления кредитными рисками. До 2012 года за системы управления кредитными рисками в большинстве крупнейших банков страны не было причин беспокоиться. О качестве этих систем можно было судить по динамике двух важнейших показателей, рассчитываемых Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), – коэффициента просроченной потребительской задолженности (КП) и коэффициента потенциально невозвратной потребительской задолженности (КН). По итогам 2012 года КП снизился на 0,3%, КН – на 0,4%, до 4,5% и 4% соответственно. Однако в 2012 году наметились тенденции, которые с высокой долей веро-

88

банки и бизнес

ятности приведут к ухудшению этих показателей. Объемы потребительского кредитования в стране в прошлом году по информации Банка России выросли на 40%. При этом темпы роста беззалогового розничного кредитования превысили 60%. Одновременно с бурным ростом рынка наблюдалось ухудшение кредитной дисциплины россиян, что в будущем, несомненно, скажется на качестве кредитных портфелей. Так, Индекс кредитного здоровья, рассчитываемый лидером в области предиктивной аналитики – компанией FICO – совместно с НБКИ, на 1 января 2013 года опустился до минимального значения с октября 2010 года, или на 10 пунктов – до 109. Начиная с января 2012 года наблюдалось постепенное снижение этого индекса во всех округах России, за исключением Центрального. Более того, за 2012 год уровень bad rate (то есть доля заемщиков, просрочивших кредиты на срок свыше 60 дней в течение последних шести месяцев) вырос с 7% до 9%. Также отметим, что развитие российского рынка кредитования сопровождается увеличением количества сомнительных кредитов. Если по данным НБКИ на 1 января 2012 года количество просроченных счетов, по которым не было ни одного платежа, составляло 439,973 тысячи, то на ту же дату текущего года оно увеличилось до 576,736 тысячи, или на 31%. Именно из-за стремительного развития потребительского кредитования, из-за некоторого снижения качества платежного поведения заемщиков и других факторов 2012 год стал переломным для банков. Недаром именно в прошлом году Банк России заявил о необходимости замедления развития рынка кредитования граждан. В начале декабря 2012 года, выступая на III Ежегодном НБКИ-форуме, замдиректора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Мои-

сеев обратил внимание на то, что регулятор уже принимает превентивные меры для сдерживания роста розничного кредитования. Скорее всего, многие банки уже пришли к выводу, что им необходимо пересматривать принципы управления рисками, чтобы не допустить превращения наметившихся тенденций в системные проблемы всей отрасли. ОБОРОНА КРЕДИТОРА НБКИ на протяжении восьми лет создавало и предлагало новые услуги и решения, учитывая нужды рынка, зачастую предвосхищая его ожидания. Как правило, в 90% случаев кредиторы и заемщики находят нужные сведения в НБКИ, потому что бюро хранит информацию практически обо всем кредитоспособном населении страны, то есть о 60 миллионах заемщиков. Инструменты управления рисками, предлагаемые бюро, обладают наиболее высокой предсказательной способностью, так как они настраиваются и проходят проверку по самой крупной и релевантной базе заемщиков. Более того, НБКИ сотрудничает с самым большим количеством кредиторов, их более 1500. Это позволяет нам узнавать их потребности и разрабатывать необходимые услуги. Половина партнеров НБКИ относится к банковскому сектору, что составляет примерно 70% от всех действующих в стране банков. НБКИ предлагает несколько востребованных инструментов управления рисками в кредитных организациях и постоянно расширяет их перечень. Таковыми являются скоринговые модели. Мы понимаем, что кредиторам важно провести оценку заемщика быстро и с высокой прогнозной точностью. Более половины ведущих российских банков используют скоринговые модели, разработанные FICO и НБКИ. Количество

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

запросов скоринга в месяц превышает миллион. При этом мы предлагаем несколько вариантов скоринга, включая модели, позволяющие оценивать не только потенциальных заемщиков, но и существующие счета. У кредиторов всегда есть возможность провести так называемый ретроскоринг, то есть оценить, насколько та или иная модель скоринга эффективна с учетом специфики их клиентской базы, и выбрать наиболее оптимальную модель. Рост объемов кредитования, ухудшение платежной дисциплины и, соответственно, увеличение числа «плохих» долгов привели к тому, что банки все чаще хотят отслеживать изменения финансового поведения заемщиков. Поэтому в НБКИ стала столь востребованной услуга «Сигнал 2.0», которая позволяет кредитору практически в режиме online получать уведомления в 17 случаях появления изменений в кредитной истории. Поскольку кредитный риск заемщика изменяется во время обслуживания кредита, важно иметь представление об этих процессах. «Сигнал 2.0» позволяет банкам проводить кросспродажи, оперативно изменять лимиты по кредитам, управлять проблемной задолженностью. Эти продукты бюро доказали свою эффективность, поскольку создавались именно в то время, когда были нужны, и для предотвращения тех рисков, от которых не было защиты. Возникшие в 2012 году предпосылки для ухудшения качества кредитных портфелей вызвали необходимость разработки принципиально новых, инновационных услуг, которые смогли бы гармонично дополнить существующие предложения бюро. ОПЕРЕЖАЯ ВРЕМЯ Проанализировав потребности рынка, бюро разработало и начиная с этого года предлагает кредиторам два новых уникальных инструмента, которые помогут им улучшить системы управления рисками. В феврале бюро объявило о появлении FICO® Application Fraud Score – несомненно, уникального дости-

жения экспертов FICO. Ранее на российском рынке кредитования не было подобной скоринговой модели, позволяющей отслеживать заявки на кредит, для которых характерен высокий риск мошенничества. FICO® Application Fraud Score, предлагаемый НБКИ, позволит российским кредиторам пресечь возможные обманные действия потенциальных заемщиков на самой ранней стадии, перед тем как будет сформирован кредитный счет. Кредиторы смогут оперативно получать информацию о возможном риске мошенничества. Это предупреждение на раннем этапе позволит кредитору избежать дополнительной проверки заявки (если она необходима), прежде чем будет сформирован кредитный счет и выделены денежные средства. Таким образом, кредитная организация получит защиту от убытков, связанных с выдачей этого кредита. Кроме того, кредиторы, использующие FICO® Application Fraud Score в НБКИ, сократят время и количество ресурсов для выявления признаков обмана в уже сформированных кредитных счетах, которые вызывают наибольшее подозрение. Это увеличит эффективность работы их специалистов по борьбе с мошенничеством. Другой важной новацией экспертов НБКИ является анализ социальных связей. Ведь каждый заемщик обладает различными социальными связями: родственники, коллеги по работе, друзья и соседи. Примерами общих параметров группы связанных лиц могут быть телефоны, адреса, родственные и семейные связи, сослуживцы, коллеги и отношения вида «начальник – подчиненный». Как выяснили специалисты НБКИ, более половины (54%) субъектов в базе бюро имеют социальные связи даже по простейшему набору атрибутов: адреса, телефоны и общие счета. По нашим данным существует корреляция между поведением людей, связанных друг с другом. К примеру, если заемщик не в состоянии погасить кредит, он обращается к родственникам или знакомым, в результате его проблема становит-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

риск-менеджмент

ся общей для связанных с ним лиц. Поэтому НБКИ разработало и предлагает кредиторам новую уникальную услугу – анализ так называемых социальных сетей заемщика. При построении сети связей система предоставляет данные не только о лицах, напрямую связанных с проверяемым заемщиком, но и о людях, с которыми у этих лиц есть социальные связи. Результат ограничен сотней лиц. Построение сети осуществляется по спирали: сначала обнаруживаются лица, непосредственно связанные с заемщиком, потом лица первой очереди, второй и т.д. Таким образом оцениваются риски и вероятность преднамеренной перекредитовки. Также для кредитора анализ социальных связей может стать одним из инструментов борьбы с мошенничеством (если, к примеру, обнаружится, что указанный номер телефона использовался для получения кредитов с признаками обманных действий). Более того, кредиторы смогут более эффективно работать с просроченной задолженностью, учитывая такой фактор, как снижение/повышение этого показателя в целом по социальной группе. Таким же образом выявляются группы связанных заемщиков, а также появляются хорошие возможности для развития аналитической деятельности и кросс-продаж (например, при росте спроса социальной группы заемщика на определенный тип кредита). Мы видим предпосылки для того, чтобы новые инструменты НБКИ были востребованы. В этом году, когда темпы роста рынка розничного кредитования замедлятся благодаря более взвешенной кредитной политике ряда ведущих банков, конкуренция на банковском рынке перейдет на принципиально новый уровень. В этой борьбе преимущество получат не кредитные организации, которые сумеют нарастить кредитные портфели быстрее всех, а те, которые предвидят новые угрозы и модернизируют системы управления рисками. Победителями выйдут банки, которые благодаря этим мерам сумеют максимально сократить долю «плохих» долгов.

банки и бизнес

89

консалтинг

банки и бизнес

международный опыт О. ТКАЧЕВА: «За годы работы нам удалось сформировать собственные инновационные подходы к индивидуальному консалтингу в финансовой сфере» беседовала Софья Мороз ному расположению банками как в партнерстве с международными организациями по развитию, так и по прямым контрактам. Большая часть информации о деталях проектов не подлежит разглашению, однако можно сказать, что российский банковский рынок ничем не уступает западному, здесь также требуется экспертное решение локальных и системных проблем. НБЖ: В каких странах работает компания TA Consult?

В результате сотрудничества с консалтинговыми компаниями повышается прибыльность, эффективность и инвестиционная привлекательность банков. Об этом рассказала в интервью НБЖ генеральный директор компании TA Consult Ольга ТКАЧЕВА. НБЖ: Сколько лет компания TA Consult присутствует на российском рынке? О. ТКАЧЕВА: Наша компания была основана международными специалистами, проработавшими в сфере финансового консалтинга более 15 лет. TA Consult – это большая команда из более чем 50 международных консультантов с лучшим мировым опытом и уникальным знанием локальных финансовых рынков разных стран, в том числе и России. За годы работы мы сформировали собственные инновационные подходы к индивидуальному консалтингу в финансовой сфере. В России нам удалось поработать с разными и по величине, и по региональ-

90

банки и бизнес

О. ТКАЧЕВА: TA Consult координирует свои проекты из офисов в четырех странах: России, Беларуси, Украине и Великобритании. Но география нашей работы гораздо шире. За 15 лет мы можем записать в свой актив более 70 проектов в 17 государствах – в России, в Западной и Восточной Европе, в СНГ. Каждая страна, каждый регион – это своя культура и уровень экономики, это специфика и бесценный местный опыт, который не приобретешь дистанционно. Необходимо постоянно ориентироваться в национальных политиках и экономических подходах, развиваться опережающими темпами, ведь банки и микрофинансовые организации (МФО) – это наиболее динамичные, постоянно конкурирующие между собой игроки на финансовом рынке национальных экономик. НБЖ: По каким направлениям ваша компания оказывает консалтинговые услуги? О. ТКАЧЕВА: Мы работаем в нескольких направлениях, в основном занимаемся институциональным развитием финансовых организаций, например, мы внедряем финансовые, информационные и кредитные технологии, включая сельхоз-

кредитование и кредитование микро-, малых и средних предприятий. В последнее время особой популярностью пользуется разработка и внедрение скоринговых моделей, риск-менеджмент, работа с проблемной задолженностью и решения в области новых кредитных продуктов. Каждый проект, как правило, требует разработки и внедрения эффективных современных бизнес-процессов и регламентирующих методологий, а также улучшения систем внутреннего контроля. В процессе реализации проектов компания оказывает дополнительные услуги по управлению человеческими ресурсами, а именно подбор персонала, обучение, управление и создание эффективных систем мотивации труда. Мы накопили опыт в проведении маркетинговых исследований и разработали специальные обучающие программы для банков и МФО. НБЖ: Какие результаты кредитные организации получают от сотрудничества с TA Consult? О. ТКАЧЕВА: В результате нашей совместной работы с банками и финансовыми организациями повысилась их эффективность, прибыльность и привлекательность для инвесторов. Самое главное, что мы хотим оставить после себя, – это подготовленный персонал, отлаженные бизнес-процессы, ценные и работающие технологии и подходы. Мы работаем с учетом индивидуальных особенностей и пожеланий клиента, с учетом его средне- и долгосрочной стратегии развития. Именно поэтому мы не заканчиваем работу по окончании проекта, а помогаем в постпроектный, самый трудный период, что очень ценят наши клиенты.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

стиль

банки и бизнес

Вера Брежнева снялась в ТВ-рекламе «Золотой Короны»

текст

Софья Мороз

Платежный сервис «Золотая Корона» отмечает наступление весны новой рекламной кампанией с неподражаемой Верой Брежневой. Популярная певица и актриса третий год продлевает свой рекламный контракт с сервисом «Золотая Корона – Денежные переводы». В январе 2013 года был снят ролик для ТВ и состоялась новая фотосессия звезды специально для рекламных инициатив сервиса. Масштабная рекламная кампания системы «Золотая Корона» началась со старта общероссийской стимулирующей лотереи «Лови удачу!». С 11 марта и до конца 2013 года, еженедельно, три отправителя денежных переводов из РФ по системе «Золотая Корона» будут выигрывать денежные призы разного номинала. Подробную информацию о лотерее и правилах участия в ней можно узнать на сайте сервиса.

15 марта в эфире популярных российских федеральных ТВ-каналов на-

92

банки и бизнес

чался прокат имиджевого рекламного ролика сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы», в котором снялась не только Вера Брежнева, но и ее мама – Тамара Витальевна. «Я рада, что не первый год сотрудничаю с компанией, которая помогает людям решать проблемы, выступает технологическим помощником, – отмечает Вера Брежнева. – Мне близок слоган этой рекламной кампании – «Скажи заботой люблю!». Это правильно, ведь дела «говорят» лучше слов. Приятно, что со временем наше сотрудничество развивается: в 2013 году мы сняли светлый рекламный ролик. А то, что на площадке работала профессиональная и доброжелательная команда, а в кадре рядом со мной была моя любимая мама, создавало совершенно особое настроение».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

стиль

банки и бизнес

ПРОМОПРОДУКЦИЯ И БИЗНЕС-ПОДАРКИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ – ТО, ЧТО ПОЛЕЗНО ДЛЯ БИЗНЕСА текст

Ефим Пахульский, генеральный директор компании «Макрос»

Говоря о банковском секторе, я бы отметил его как один из наиболее капиталоемких, это напрямую отражается на заказах промопродукции. В структуре заказов можно выделить два направления – подарки партнерам/клиентам и обеспечение текущих потребностей самого банка. Банковский сектор – один из самых активных в плане корпоративной культуры бизнеса. Именно здесь сосредоточена наибольшая масса заказов на элементы корпоративной одежды (например, в нашем ассортименте мужские и женские модели офисных рубашек из бельгийской коллекции промоодежды B&C, галстуки и шейные платки по индивидуальному дизайну). Ежедневно используемые расходные материалы создают (равно как и разрушают) имидж банка в глазах клиента. Вспомните визит в любой офис: при заполнении документов приятно замечать такие комфортные мелочи, как наличие ручки с логотипом банка, причем хорошо пишущей и со шнуром достаточной длины (иначе нельзя, так как всегда кто-то почитает за честь прихватить эту ручку с собой на память). В этой сфере у компаний рынка промопродукции есть неизменный хит продаж – модель Memo Levistor Cord из немецкой коллекции Klio Eterna (www.makroseuro.ru).

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Небольшие подарки клиентам (например, знаки лояльности при заключении договора на новые услуги) и продвижение новых направлений бизнеса также имеют место, и здесь, на мой взгляд, важно понимать цели и потребности заказчика (какая услуга продвигается, какова целевая аудитория) и уже исходя из этого предлагать конкретный вид промопродукции. К примеру, если это программа новых пенсионных вкладов и целевая аудитория – пожилые люди, то подарок от банка должен нести сообщение «надежность и забота», это может быть теплый плед или зонт (по сезону). Не забывайте не только продать как можно быстрее и больше, но и в первую очередь спросить клиента о его потребностях, задачах и целевой аудитории акции – тогда у вас будет больше шансов попасть в точку, а благодарность клиента будет гарантом его повторного обращения именно к вам, а не к конкурентам. Выставки – отличная возможность показать товар «лицом» и пообщаться с партнерами. Приходите к нам 10-12 сентября на IPSA в «Крокус Экспо»! Пригласительный билет можно получить на сайте http://www.ipsa-russia.ru. На правах рекламы

банки и бизнес

93

Семь причин, по которым вам нужно подписаться на НБЖ: 1.

Надо быть в курсе того, что происходит. НБЖ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества.

2. Надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики – ведь банки не могут существовать в пустоте. НБЖ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем.

3. Надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии НБЖ публикует на постоянной основе.

4. Надо знать, что происходит у конкурентов: ведь мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В НБЖ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов.

5. Надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в НБЖ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения».

6. Надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В НБЖ – специальная рубрика «Upgrade», знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере «высоких технологий».

Фото: PHOTOXPRESS

реклама

ПОДПИСКА

Верный навигатор

2013

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья Вы можете выбрать любой удобный для вас вид подписки:

Подписка через редакцию – тел.: (495) 221 88 15 e-mail: ostrovskaya@nbj.ru СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2013 г.:

Для Москвы и регионов

3 месяца

6 месяцев

Годовая подписка (12 номеров)

3000 руб.

6000 руб. 12000 руб.

Цены включают стоимость доставки и НДС 10%

Подписка на почте

(принимается в любом почтовом отделении связи):

по каталогу агентства «Роспечать»

индексы 84487,

по каталогу «Пресса России»

индексы 11191

по каталогу «Почта России» (МАП)

индекс 24344

83317

И наконец

7. Надо подписаться просто потому, что на НБЖ уже подписаны руководители и топ-менеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов НБЖ!

3. спецпроект

Антону Силуанову

96

Поздравления министру финансов РФ от делового сообщества

юбилей

юбилей Антона Силуанова

Уважаемый Антон Германович! От всего сердца поздравляю вас с 50-летием! С 1985 года вы работаете в Министерстве финансов и не понаслышке знаете, как действует большой и слаженный механизм министерства. Вы принимали непосредственное участие в его совершенствовании, в разработке эффективных мер, обеспечивающих стабильное и поступательное развитие финансовой сферы российских регионов, страны в целом. Уверен, что накопленный опыт успешной работы, помноженный на вашу энергию и принципиальность, позволит вам и в дальнейшем добиваться весомых результатов по всем направлениям, входящим в сферу ответственности Министерства финансов. За то время, которое вы возглавляете Министерство финансов, деловое сообщество убедилось в общ-

96

ности подходов Банка России и Минфина к выстраиванию и к последовательной реализации единой государственной денежно-кредитной политики. Надеюсь, взаимодействие наших институтов и впредь будет результативным, отвечающим интересам государства, бизнеса и граждан страны. Желаю вам, уважаемый Антон Германович, дальнейших достижений в работе, здоровья и благополучия!

С уважением, председатель Банка России Сергей ИГНАТЬЕВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

юбилей

Уважаемый Антон Германович! От имени Ассоциации российских банков и от себя лично хочу от всей души поздравить вас со знаменательной вехой вашей жизни – 50-летним юбилеем! Больше четверти века вы отдали работе в системе управления государственными финансами и в итоге встали у ее руля. Реализуя государственную политику в финансовой и бюджетной сфере, Министерство финансов должно обеспечить экономическую стабильность и благополучие страны. Можно с уверенностью сказать, что в России за выполнение этой задачи отвечает специалист высочайшей квалификации, привыкший работать с полной самоотдачей. Вы обладаете уникальным опытом человека, который на протяжении многих лет, с 1985 года, был свидетелем и участником процесса перехода советских финансовых органов на новые, рыночные, рельсы. Стоит отметить, что быстрое развитие в России современного цивилизованного финансового рынка во многом явилось заслугой нашего Министерства фи-

нансов, которое несколько раз меняло название, но всегда оставалось одним из самых прогрессивных органов власти. В финансовых кругах вызывают глубокое уважение ваша преданность своему делу, компетентность, профессионализм и порядочность подлинно интеллигентного человека. Особо хочется отметить присущие вам объективность и способность прислушиваться к мнению оппонентов. Надеюсь, что конструктивное взаимодействие АРБ с Министерством финансов принесет еще много пользы в деле укрепления и развития российской финансовой системы. В этот знаменательный день желаю доброго здоровья, долголетия, счастья, благополучия вам и вашим близким и дальнейших успехов в вашей ответственной работе на благо Отечества! Искренне ваш, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

Дорогой Антон Германович! Год и четыре месяца назад вы взяли в свои руки штурвал Министерства финансов, несомненно, самого важного в любом правительстве. За это время вы не просто подтвердили свою репутацию профессионала, которую снискали прежде, пройдя за 26 лет в знаменитом доме на Ильинке все ступени карьерной лестницы – от экономиста до министра, вы показали себя подлинным государственным деятелем, патриотом своей страны, для которого федеральный бюджет не просто гигантский бронированный сейф с деньгами, вечно атакуемый назойливыми просителями, а инструмент экономического созидания. Вы научили министерство, привыкшее взирать на экономику как на предмет бухгалтерского учета

и отчетности, видеть за цифрами в таблицах работающие отрасли, несправедливо забытые территории, людей с их надеждами и чаяниями, научили понимать, что именно развитие – лучший и самый надежный залог стабильности государственных финансов. Сердечно поздравляю вас с 50-летием. Примите мою искреннюю признательность за конструктивное взаимодействие Министерства финансов со Счетной палатой Российской Федерации. Желаю вам новых успехов в благородной и многотрудной работе на благо России. С уважением, председатель Счетной палаты РФ Сергей СТЕПАШИН

15 ЛЕТ НА РЫНКЕ КОНСАЛТИНГОВЫХ УСЛУГ

лучшие мировые практики и технологии 70 проектов в 17 странах в сфере банковского и финансового консалтинга Кредитные операции

Малый и средний бизнес Сельхоз кредитование Розничное кредитование Проблемная задолженность Управление кредитным портфелем Внедрение скоринговых моделей

Институциональное развитие Бюджетирование Стратегическое планирование Построение бизнес процессов Риск-менеджмент Внутренний аудит Международные стандарты

Маркетинг, HR, обучение Рыночные исследования Разработка продуктов Работа с персоналом Поведение тренингов Обучение сотрудников Обучение топ-менеджеров

197110, г. Санкт-Петербург, ул. Большая Разночинная, д.19А, пом 13-Н, (812)4986580, + 7 (921)8689032, info@taconsult.biz

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

97

юбилей

Уважаемый Антон Германович! Примите мои поздравления в честь вашего юбилея! Вашей деятельности всегда были присущи высочайший профессионализм, глубокая ответственность и преданность делу. А зрелость, мудрость и опыт служат на благо стабильного функционирования финансовой системы нашей страны, в том числе и в условиях мирового финансового кризиса. В этот праздничный день хочу пожелать вам долгих лет жизни, успехов в достижении поставленных целей, значимых профессиональных побед при решении актуальных для банковского сектора задач, оптимизма, реализации всех планов и, конечно, семейного счастья и благополучия.

Искренне желаю разделить радость вашего праздника с близкими, друзьями и коллегами!

С уважением, руководитель ФАС России Игорь АРТЕМЬЕВ

Уважаемый Антон Германович! Примите самые искренние и сердечные поздравления с юбилеем! Многие годы вашей профессиональной деятельности неразрывно связаны с Министерством финансов. Вы, как никто другой, знаете всю схему управления бюджетной системой страны. Уникальный опыт и безупречная репутация, способность прислушиваться к мнению коллег, колоссальная работоспособность позволяют вам принимать взвешенные решения, направленные на стабильное развитие всей отечественной экономики. Высоко ценю добрые отношения, сложившиеся между АСВ и Министерством финансов, и надеюсь на их дальнейшее развитие.

Желаю вам успехов во всех начинаниях, счастья, здоровья, всего самого наилучшего.

С огромным уважением, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий ИСАЕВ

Дорогой Антон Германович! Искренне рад возможности высказать теплые слова поздравления с вашим юбилеем. В Госдуме, в банковском сообществе знают и ценят вас как талантливого руководителя, авторитетного политика и финансиста. Ваша преданность работе, профессионализм, взвешенный подход к регулированию отрасли вызывают большое уважение. Я признателен вам за конструктивное сотрудничество с Ассоциацией региональных банков России, за внимательное отношение к нашим предложениям, за готовность вести диалог с банками, благодарен за личное участие в наших мероприятиях, которое определяет их востребованность и актуальность. Обладая безупречной деловой репутацией, вы остаетесь доброжелательным, скромным и отзывчивым

98

человеком, а ваша интеллигентность и искренность всегда располагают к вам окружающих. Уважаемый Антон Германович, примите мои самые добрые пожелания крепкого здоровья, жизненных сил и энергии для дальнейшей плодотворной работы. Счастья вам и вашим близким!

С уважением, президент Ассоциации «Россия», заместитель председателя Комитета ГД ФС РФ по финансовому рынку Анатолий АКСАКОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

юбилей

Дорогой Антон Германович! Поздравляю вас, выпускника Финансового университета 1985 года, замечательного человека, высококлассного финансиста и талантливого руководителя, с 50-летием! Незаурядные способности и профессионализм, талант организатора и широкая эрудиция стали залогом вашего должностного роста от рядового экономиста до главы Министерства финансов РФ. Эти же качества помогают вам добиваться результатов в решении масштабных задач по формированию бюджета и поддержанию макроэкономической стабильности в стране. Хочу выразить признательность за то, что вы, несмотря на столь ответственные задачи, не забываете свою альма-матер. Отрадно, что вы возглавили об-

новленный финансово-экономический факультет, выпускником которого являетесь. Убежден, что под вашим руководством факультет будет успешно развиваться, сохраняя и приумножая сложившиеся традиции. Примите искренние пожелания здоровья, удачи в делах и реализации намеченных планов! Пусть поддержка близких, друзей и единомышленников придает вам силы для новых свершений на благо Отечества!

С глубоким уважением, ректор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Михаил ЭСКИНДАРОВ

Уважаемый Антон Германович! Сердечно поздравляю вас с юбилеем! Быть руководителем – настоящее искусство, требующее не только глубоких знаний и терпения, но и полной самоотдачи, готовности думать о судьбе своего дела днем и ночью. Жизненный опыт, высокая работоспособность, стремление идти только вперед, упорство и настойчивость в достижении поставленных целей помогают вам решать самые сложные задачи. Оставайтесь всегда верным своим принципам, не сворачивайте с выбранного пути, и пусть ваше любимое дело приносит радость и удовлетворение, пусть вас всегда окружают ответственные коллеги и надежные друзья, готовые поддержать словом и делом!

С особым чувством хочу пожелать здоровья, семейного счастья, душевной гармонии, благополучия вам и вашим близким! Пусть каждый день вашей жизни будет наполнен оптимизмом, свежими идеями и интересными встречами.

С уважением, член Совета Федерации Николай ЖУРАВЛЕВ

Уважаемый Антон Германович! От всей души поздравляю вас с юбилеем! Хочу выразить искреннее уважение и восхищение тем, с каким упорством и с какой энергией вы трудитесь на благо финансовой системы России. Экономист по образованию, вы с самого начала определили для себя дело, которому верно служите на протяжении уже почти 30 лет. Это характеризует вас как опытного и добросовестного человека, способного сконцентрировать свои усилия на достижении поставленных целей. Поэтому нет ничего удивительного в том, что вам доверили возглавлять министерство, играющее огромную роль в развитии экономики нашей страны. Вы, мудрый и дальновидный руководитель, прекрасно справляетесь с той колоссальной

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ответственностью, которую подразумевает высокий пост министра финансов РФ. Вы достигли того возраста, когда приобретены мудрость и опыт, но не растрачены силы. Желаю вам прежде всего здоровья, дальнейшего профессионального роста, хороших и надежных друзей, исполнения всех ваших желаний. Пусть у вас всегда хватает энергии и упорства для преодоления трудностей. Больше ярких и солнечных дней, счастья, здоровья и успехов! С уважением, президент МСНО-НП «ОПЭО» Евгений ПАЛОЧКИН

99

юбилей

Уважаемый Антон Германович! Для меня большая честь поздравить с юбилеем вас, человека, принимающего в сфере регулирования финансовых рынков самые ответственные решения, от которых зависит состояние всей банковской системы страны. Принципы, которые вы реализуете в своей работе, надежно защищают интересы государства, банков и их клиентов. В непростых экономических условиях вам удается поддерживать устойчивость и сбалансированность государственного бюджета. Искренне уверен, что во многом именно благодаря вашим усилиям Россия вновь может рассчитывать на звание «островка стабильности», когда весь мир попрежнему испытывает масштабные финансовые трудности.

Сегодня и всегда хочется пожелать вам новых успехов и побед. Пусть ваши энергия, инициативность и серьезный аналитический подход еще долгие годы служат делу совершенствования и укрепления финансовой системы России. Успехов вам во всех начинаниях, крепкого здоровья и благополучия!

С уважением, президент – председатель правления Связь-Банка Денис НОЗДРАЧЕВ

Уважаемый Антон Германович! витию и укреплению социально-экономической ситуации в нашей стране. Будьте всегда созидателем и победителем. Ваши талант и целеустремленность помогут вам решить самые сложные задачи и воплотить в жизнь самые смелые проекты. От имени банка «Санкт-Петербург» примите самые искренние поздравления по случаю вашего юбилея! Мы с удовольствием присоединяемся к тем многочисленным поздравлениям, которые вы принимаете в этот день от близких, друзей и коллег! Ваш богатый профессиональный опыт и ваши человеческие качества способствуют успешному раз-

С уважением, председатель правления банка «Санкт-Петербург» Александр САВЕЛЬЕВ

Уважаемый Антон Германович! Позвольте от всего сердца поздравить вас с юбилеем. Ваша многолетняя, чрезвычайно плодотворная деятельность позволяет оценить вас как отличного руководителя, которому по плечу самые серьезные задачи. Вас знают как человека, обладающего стремлением достигать лучших результатов, верностью принципам и обязательствам, умением, с одной стороны, воспринимать проблему целиком, а с другой – видеть в ней мельчайшие нюансы, зачастую очень важные при принятии решений. Хочу выразить вам свое глубокое уважение и пожелать больших успехов на столь ответственном и

100

важном для страны посту. Крепкого здоровья, энергии, сил и, конечно, удачи! Пусть ваша жизнь будет наполнена теплом и радостью!

С уважением, президент ООО «Внешпромбанк» Лариса МАРКУС

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

юбилей

Уважаемый Антон Германович! От руководства банка «ОГНИ МОСКВЫ» и от меня лично примите самые искренние и теплые поздравления в честь вашего пятидесятилетнего юбилея! Вы почти тридцать лет работаете в финансовой сфере, знаете все нюансы и особенности данного рынка. Возглавив Министерство финансов, вы продолжаете курс на развитие финансовой системы России, делаете все возможное, чтобы она приближалась к лучшим международным стандартам. Ваш профессионализм, высокий уровень компетенции, огромная работоспособность, преданность делу, умение видеть перспективы развития экономики и глубокое знание самых насущных проблем вызывают уважение всех участников банковского сектора.

В этот знаменательный день разрешите пожелать вам крепкого здоровья, неиссякаемой жизненной энергии, оптимизма, благополучия, а также дальнейших профессиональных успехов в деятельности на благо укрепления финансовой системы России, поддержки и понимания со стороны коллег и единомышленников!

С уважением, председатель правления ООО КБ «ОГНИ МОСКВЫ» Алексей НИКОЛАЕНКО

Уважаемый Антон Германович! Искренне рад возможности направить вам поздравление в день юбилея!

50 лет – это для каждого человека опорная дата переосмысления пройденного пути, который в вашем случае – череда профессиональных успехов, годы добросовестного служения своему делу, колоссальный жизненный опыт и управленческий талант, неоднократно проверенный успешной реализацией самых сложных финансовых задач. Это годы, в течение которых вы поддерживали стабильность на национальном финансовом рынке, развивали рыночные механизмы, разрабатывали современные и столь необходимые для банковского рынка законопроекты и являлись ориентиром в работе для многих коллег финансовой сферы.

Позвольте пожелать вам терпения и упорства. Пусть мудрость и опыт всегда подсказывают вам наилучший путь преодоления испытаний, а оптимизм и жизненная энергия помогают в этом. Желаю вам новых блестящих идей, конструктивных решений, воплощения задуманного, а главное, удачи, счастья и здоровья вам и вашим близким.

С уважением, председатель правления ЗАО Сберкред Банк Иван КАНЮКА

Уважаемый Антон Германович! Поздравляем вас со знаменательной датой – 50-летним юбилеем! Финансовое сообщество России знает вас как человека вдумчивого и целеустремленного. Ваш профессиональный путь достоин уважения: благодаря глубокому знанию финансовой отрасли, накопленному за многие годы опыту и преданности своему делу вы успешно работали на ответственных постах в Министерстве финансов Российской Федерации и заслуженно возглавили его. Позвольте выразить искреннюю благодарность за то, что вы проводите сбалансированную политику, направленную на развитие экономики нашей страны. Во времена мировой экономической нестабиль-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ности это позволяет участникам финансовой системы чувствовать себя увереннее. Позвольте пожелать вам прежде всего удачи, без которой нельзя порой обойтись даже в государственных делах, мудрости и, конечно же, здоровья. Пусть поддержкой для вас всегда будет любовь родных и близких людей.

С уважением, коллектив банка «Кубань Кредит»

101

юбилей

Уважаемый Антон Германович!

От всей души поздравляю вас с 50-летним юбилеем – знаменательной датой в жизни каждого человека! Вы являетесь для всех нас, участников российской банковской системы, примером самоотверженной преданности своему делу, принципиальности, честности, готовности отстаивать свои позиции и принимать взвешенные решения, которые всегда способствуют развитию как банковского дела в нашей стране, так и национального финансового рынка в целом.

Вас выгодно отличают энциклопедические знания, удивительная скромность, корректность в суждениях, подлинная демократичность. Мы знаем, что вы всегда выслушиваете мнения оппонентов, не отвергаете «с порога» новых идей, даже если они кажутся вам неправильными, ищете здравое зерно в предложениях, которые поступают со стороны участников рынка. Позвольте пожелать вам в этот замечательный день дальнейших успехов в работе, крепкого здоровья, поддержки со стороны коллег и единомышленников, тепла и любви со стороны ваших родных и близких. С уважением, председатель правления ЗАО КБ «Златкомбанк» Алексей ШИТОВ

Уважаемый Антон Германович! От руководства Первого Республиканского Банка и от меня лично примите самые искренние поздравления с юбилеем! Российское финансовое сообщество знает вас как настоящего профессионала, целеустремленного и очень ответственного человека. Именно благодаря этим качествам вам удалось пройти долгий и нелегкий путь от простого экономиста до главы Министерства финансов. Присущие вам мудрость и дальновидность позволяют эффективно решать насущные задачи и активно способствовать поддержанию стабильной макроэкономической ситуации, укреплению делового парт-

нерства и взаимного доверия в российской финансовой среде. Ни на секунду не сомневаюсь в том, что вы успешно продолжите свою работу во благо российской экономики, делать это будете в полную силу и, как всегда, безупречно. От всей души желаю вам крепкого здоровья, жизненных сил, огромной энергии, успехов в осуществлении намеченных планов! Пусть каждый новый день приносит вам радость!

C огромным уважением, председатель правления ОАО «ПРБ» Олег КУРБАТОВ

Уважаемый Антон Германович! От всей души поздравляю вас с юбилеем! Далеко не каждое государственное ведомство может похвастаться таким руководителем – спокойным, мудрым и дальновидным. В сложное время посткризисного восстановления российской экономики вы возглавили Министерство финансов и успешно решаете поставленные перед ведомством задачи. Вы имеете репутацию человека, главными чертами которого являются стремление достичь поставленных целей и верность принятым на себя обязательствам. Ваш колоссальный опыт, осторожность, разумный подход к выбору возможных решений являются гарантией того, что финансовая и бюджетная системы России останутся устойчивыми и стабильными.

102

50 лет – это прекрасная пора, когда человек обладает достаточной зрелостью, опытом и сохраняет силу и энергию. В этот праздничный день искренне желаю вам новых успехов и достижений в вашей ответственной деятельности на благо России, а также здоровья, благополучия в семье и счастья. Пусть вас окружают единомышленники и верные соратники!

С уважением, генеральный директор Российского объединения инкассации (РОСИНКАС) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) Андрей ВИНОГРАДОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

Автоматизация Фронт-офис требует продуманных решений и высокого качества работы ............................................... 104

Безопасность Нестандартное поведение пользователя ДБО – сигнал к тревоге ........................................................... 114

Электронный банкинг Электронные финансовые услуги на подъеме ....................................................................................... 126

Автоматизация Осознанный выбор call-центра .............................................................................................................. 132

Новости.......................................................................................................................................... 140

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Автоматизация как залог успешного бизнеса Фронт-офис требует продуманных решений и высокого качества работы

Текст: Полина Скойбеда

Фронт-офис – важнейшее структурное подразделение финансово-кредитной организации, отвечающее за процесс обработки заявок клиентов. Каждый банк, стремящийся развивать свой бизнес, должен или стараться сократить время обслуживания клиентов и повысить качество этого обслуживания, или смириться с тем, что клиенты перейдут к более продвинутым конкурентам. Для достижения вышеперечисленных целей необходимы автоматизация процесса взаимодействия с клиентом и глубокая интеграция систем, обеспечивающих автоматизацию. ОРГАНИЗАЦИЯ ФРОНТ-ОФИСА Фронт-офис – структура в настоящий момент достаточно сложная. Клиент может обратиться в кредитную организацию как непосредственно, так и 104

upgrade

через систему ДБО, используя, например, интернет-банк или мобильный банк. В условиях конкурентной борьбы и быстрого увеличения клиентской базы к автоматизации фронт-офисов предъявляются очень жесткие требования: чтобы развивать свой бизнес банкам приходится организовывать фронт-офисы с учетом растущих запросов клиентов, которые становятся все более капризными и финансово подкованными. Задача фронтальной системы состоит в том, чтобы заменить множество приложений информационной системы работой сотрудника в «одном окне», облегчив тем самым его взаимодействие с клиентом. Если вся необходимая информация находится в одном приложении, то такая система позволяет быстро реагировать на запросы клиентов, используя весь объем данных, существующих в кредитной организации. Это, несомненно, повышает лояльность клиентов к банку.

Фронт-офис в современном финансовом учреждении должен обладать определенным набором характеристик: возможностью работы через «тонкого» клиента на небольших каналах, легкостью сопряжения с основным операционным днем банка, гибкостью настройки системы. При построении фронт-офиса также важно учитывать нетребовательность к системным ресурсам и каналам связи, устойчивость, масштабируемость, интуитивность и удобство интерфейса пользователя. Фронт-офисный бизнес-процесс представляет собой несколько групп операций. Во-первых, выполнение классических поручений клиентов: пролонгирование вклада, перевод денег со счета на счет или в другой банк и др. Во-вторых, информационное обслуживание клиентов, как приходящих непосредственно в офис банка, так и обращающихся удаленно, например по телефону. В некоторых кредитных организациях сотрудники фронт-офиса не только выполняют поручения клиентов, но и занимаются активными продажами. Также существует группа процессов, которые начинаются во фронт-офисе, однако затрагивают часть процессов мидл-офиса. Примером может служить процесс обработки кредитной заявки и принятия кредитного решения. СОБСТВЕННАЯ РАЗРАБОТКА ИЛИ КОРОБОЧНОЕ РЕШЕНИЕ? Фронт-офис призван заниматься очень сложными задачами. Должна существовать возможность быстрой и гибкой перенастройки параметров системы. Например, при запуске новых продуктов обычно необходима серьезная настройка системы, особенно если речь идет о сложных кредитных продуктах. Здесь зачастую нужно не только менять параметры, но и создавать принципиально новое решение. Подобные изменения фронт-офисных систем необходимо производить очень быстро, поскольку НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

в современных условиях рынка гибкость и скорость принятия решения во многом определяет для клиента качество работы банка, а значит, и его конкурентные преимущества. Практически все серьезные игроки рынка банковской автоматизации уже предлагают промышленные решения по полной автоматизации фронт-офиса в той или иной степени готовности. Есть много интересных продуктов, как зарубежных, так и отечественных, и некоторые банки предпочитают установить коробочную фронт-систему. Однако другие считают, что эти решения несовершенны по причине того, что процессы обслуживания клиентов могут достаточно сильно отличаться в различных организациях. Обобщить все возможные особенности и детали, предвидеть все сложности и создать универсальную фронт-систему очень сложно. Многие эксперты придерживаются мнения, что, несмотря на присутствие на рынке готовых платформ, собственная разработка системы дешевле и эффективнее построения или перестройки приобретенных решений.

Поэтому есть банки, которые, как и ранее, предпочитают создавать систему фронт-офиса самостоятельно. МОДЕРНИЗАЦИЯ ФРОНТ-ОФИСОВ Для модернизации фронт-офиса с точки зрения ИТ необходима четкая постановка задач бизнес-подразделениями, ясное понимание цели этой модернизации, того эффекта, которого банк стремится достичь. Проблемы и несовершенства действующей системы, связанные с производительностью, ресурсоемкостью, отказоустойчивостью и возможностью внесения изменений, – таковы обычно причины модернизации. Кроме того, необходимы полная вовлеченность и мотивация бизнес-заказчика на всех уровнях для четкого и эффективного взаимодействия, как на этапе разработки, так и при внедрении или миграции. При обновлении или расширении функционала фронт-офиса, как и при модернизации любого программного обеспечения, могут возникнуть определенные проблемы, это естественное в таких случаях явление. Если бизнес-про-

цесс в банке уже устоялся, пусть даже не самым оптимальным образом, то полная замена или серьезная модернизация фронт-офисной системы обычно влечет за собой пересмотр бизнес-процессов. Это может спровоцировать серьезное увеличение нагрузки на все подразделения, задействованные в этом процессе, так что необходимо как можно грамотнее организовать процесс модернизации. По мнению некоторых экспертов, основная проблема заключается именно в миграции с привычной существующей системы на новую. Возникает необходимость обучения персонала работе с новой технологией, связанная с адаптацией системы в организации. То есть на определенном этапе неизбежно вступает в силу пресловутый человеческий фактор – сотрудники должны быть мотивированы к освоению новой системы, должны понимать, какие преимущества использования она сулит и для банка, и для них. Кроме того, возможны экстренные сценарии, связанные с недоступностью системы по техническим или иным факторам, которые тоже необходимо предусмотреть.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

InterBank FrontOffice – современное, легко адаптируемое ИТ-решение для автоматизации банковской розницы

Алексей КИРЮШЕНКОВ, директор департамента систем электронного банковского обслуживания R-Style Softlab

Розничный бизнес в России многообразен – от универсальных предложений банковских продуктов до «монолайнеров», сконцентрированных на продвижении узкоспециализированных продуктов. Прикладные информационно-технологические решения должны соответствовать специфике предъявляемых бизнес-требований и быстро модифицироваться под их изменения, например, при запуске новых банковских продуктов и услуг. При росте объемов бизнеса или его расширении архитектура фронт-офиса должна быть масштабируемой. апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Бизнес-приложение InterBank FrontOffice является примером современного, легко адаптируемого ИТ-решения для автоматизации розничного обслуживания. К числу его достоинств можно отнести широкую функциональность, реализацию принципа единого окна обслуживания клиентов, эргономичный и интуитивно понятный web-интерфейс, централизованную трехуровневую архитектуру, построение в соответствии с идеологией SOA, высокую производительность и другое. Технологически решение состоит из нескольких компонентов, один из которых содержит всю информацию о взаимодействии с клиентом, во втором осуществляется ведение и оформление заявок, в третьем выполняются бэк-офисные операции по обслуживанию договоров, осуществляется аналитическая деятельность. Конкуренция на рынке заставляет банки акцентировать внимание на скорости и качестве обслуживания. 10–15 минут экономии времени клиента могут значительно укрепить лояльность и доверие потребителя финансовых услуг, а правильное, индивидуально подобранное и вовремя сформулированное банковское предложение сделает его по-настоящему счастливым. Эта философия лежит в основе программных продуктов R-Style Softlab. upgrade

105

UPGRADE

АУТСОРСИНГ

Сервис оборудования и инфраструктуры в банке: как оптимизировать цену и качество всего прочего присутствует счетно-банковское оборудование – счетчики валют и монет, сортировщики и упаковщики. Во внутренних помещениях отделения помимо большого количества офисной техники есть серверное оборудование, депозитарий, коммуникационное оборудование, инженерные системы (кондиционирование, пожаротушение, видеонаблюдение и др.). У крупных банков – до нескольких сотен единиц техники.

НБЖ: В чем особенности обслуживания оборудования, задействованного в банковской сфере? Т. ШАМИЛЬ: При укрупнении бизнеса, увеличении числа отделений и росте географически распределенной сети технический парк банка значительно расширяется. Оборудования много, оно очень разное, различных производителей, при этом каждый вид техники требует опре-

MAYKOR: техническое обслуживание банков ТЕМИР ШАМИЛЬ, вице-президент по развитию бизнеса в банковском секторе, группа компаний MAYKOR Беседовала: Софья Мороз

Группа компаний MAYKOR представляет уникальную сервисную услугу для банков – техническое обслуживание банковских отделений в формате «все включено». Об этом в интервью НБЖ рассказал вице-президент MAYKOR по развитию бизнеса в банковском секторе Темир ШАМИЛЬ. НБЖ: Из чего состоит технический парк отделения банка? Т. ШАМИЛЬ: Если посмотреть на среднее отделение банка в разрезе, видно, что оно представляет собой комплекс различных помещений, имеющих совершенно разную функциональную нагрузку. Вследствие этого оно оснащено большим количеством разнообразного оборудования, предназначенного как для обслуживания клиентов банка, так и для поддержания внутренних бизнес-процессов. Так, в клиентском зале обязательно присутствуют устройства самообслуживания – банкоматы и платежные терминалы. Как правило, этот зал оснащен и системой управления очередью. Рабочие места операционистов оборудованы персональными компьютерами, электронными кассирами и темпокассами, принтерами и МФУ. В кассовом узле кроме 106

upgrade

банк обслуживается

MAYKOR

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

АУТСОРСИНГ деленного подхода в обслуживании, специфических запчастей, оригинальных расходных материалов и т.д. Сегодня крупные банки заинтересованы в наведении порядка в обслуживании своего технического парка, в том числе в организации грамотного аутсорсинга, для того чтобы снизить до минимума непрофильную деятельность, связанную с обслуживанием оборудования и управлением большим числом сервисных подрядчиков. Следуя потребностям рынка, мы в MAYKOR, будучи группой компаний федерального масштаба, создали услугу технической поддержки отделений банков в формате «все включено». Это зна-

в формате «все включено»

UPGRADE чит, что мы берем на обслуживание отделение в целом и отвечаем за его бесперебойную работу. Пока мы единственные, кто реально может делать такие проекты своими силами. НБЖ: В чем суть проекта технического оснащения и обслуживания банковских отделений в формате «все включено»? Т. ШАМИЛЬ: Мы полностью берем на себя заботу о техническом парке по принципу «одного окна» на всей территории присутствия заказчика, то есть обеспечиваем первую и вторую линии поддержки по всему спектру техники. Все сервис-

ные услуги MAYKOR оказывает в формате on-site, то есть на месте эксплуатации оборудования. В результате банк получает бесперебойную работу техники, экономию, качественные услуги и оперативность в открытии новых отделений в любом регионе России. Это особенно важно для крупных территориально распределенных банков, быстро расширяющих свой бизнес. Услуга технической поддержки банковских отделений в формате «все включено» на рынке аутсорсинга достаточно молодая, MAYKOR оказывает эту услугу немногим более года, но уже многие кредитные организации оценили ее эффективность. НБЖ: Что позволило MAYKOR стать новатором в области сервиса ИТ и инженерной инфраструктуры в банковской отрасли? Т. ШАМИЛЬ: Группа MAYKOR сумела создать уникальную собственную сервисную инфраструктуру и портфель услуг. Мы обслуживаем всю территорию России силами более чем 3000 сервисных инженеров, работаем со всей техникой, которой пользуются банки. НБЖ: Можете назвать те виды оборудования, которые вы обслуживаете в рамках формата «все включено»? Т. ШАМИЛЬ: Полный спектр банковского оборудования, офисная техника, электрооборудование, сетевое оборудование, системы кондиционирования и вентиляции, охранно-пожарные системы, системы контроля доступа, системы видеонаблюдения и др. – в принципе, все то, что необходимо для нормального функционирования отделения банка любого формата. Добавлю, что мы обслуживаем оборудование самого широкого спектра производителей. НБЖ: Выгодно ли банкам выбирать именно такой формат обслуживания технического парка – «все включено»? Т. ШАМИЛЬ: Не только выгодно, но и необходимо. Системный подход к техническому обслуживанию оборудования позволяет банку оптимизировать финансовые показатели, повышает эффективность бизнес-процессов, облегчает управление собственным персоналом, предотвращает отток ресурсов в непрофильные направления.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

107

UPGRADE

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

Симфония управления О. КАЛАШНИКОВА: «Электронная очередь – это, по сути, полноценная автоматизированная система управления предприятием» Беседовал: Антон Пономарев Электронные решения призваны облегчить нашу жизнь, но иногда они лишь усугубляют существующие проблемы. О том, почему подобное развитие событий становится возможным и как избежать проблем при внедрении систем автоматизации, корреспондент НБЖ беседовал с коммерческим директором ЗАО «САГА Технологии» Оксаной КАЛАШНИКОВОЙ. НБЖ: Оксана Александровна, сегодня хотелось бы поговорить о новой технологии, не так давно вошедшей в нашу жизнь, – электронной очереди. Подобные решения активно внедряются в учреждениях по всей стране в рамках государственной программы «Электронная Россия»… О. КАЛАШНИКОВА: Это не совсем так, хотя путаница, нужно признать, сохраняется как в СМИ, так и в комментариях экспертов. Программа «Электронная Россия» действовала с 2002 по 2010 год, в ее основе – создание технологий электронного правительства, то есть автоматизация государственного управления, внедрение электронного документооборота, предоставление доступа к наиболее типичным государственным услугам через сеть. В 2011 году ей на смену пришла программа «Информационное общество». Она действует до 2020 года и предусматривает дальнейшее развитие электронных сервисов, перевод государственных и муниципальных услуг в электронный вид и, что для нашей темы наиболее важно, развитие инфраструктуры доступа к сервисам электронного государства. В рамках этого положения в стране происходит массовое внедрение различных информационных технологий. Основной упор на первом этапе сделан на автоматизацию работы учреждений и преодоление так называемого информационного неравенства. Речь идет о том, что на прием к специалистам можно, конечно, записаться через Интернет, но 108

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

не у всех есть доступ в сеть, да и живая очередь в присутственные места не иссякает. Здесь на помощь приходит электронная очередь, которую сейчас можно увидеть в поликлиниках, больницах, налоговых инспекциях и т.д. Чаще всего гражданин сталкивается с электронной очередью, конечно, в поликлинике. НБЖ: Не могу не заметить, что первое знакомство с системой вышло не совсем удачным. Внедрение электронных очередей в тех же поликлиниках привело к катастрофическому росту самих очередей. Записаться на прием к специалисту в Москве в день обращения просто невозможно, очередь уже сформирована, а часто ситуация доходит до абсурда – запись осуществляется на дату, отстоящую от дня обращения на неделю. С чем, на ваш взгляд, это связано? О. КАЛАШНИКОВА: Исключительно с функционалом и логикой работы установленных систем. Исходя из неполного понимания функциональных задач и не до конца проработанных технических заданий, в учреждения были поставлены электронные очереди, которые подчас не решают проблему, а усугубляют ее. Виновата здесь не очередь, не концепция автоматизации работы, виноваты конкретные случаи реализации при массовой установке систем без учета индивидуальных потребностей того или иного учреждения. Системы электронной очереди в государственных и муниципальных учреждениях стали появляться в последние два года. Однако в банковском секторе они появились раньше и, как мы знаем, не вызвали тех проблем, которые сейчас приходится решать в госсекторе. НБЖ: Вы привели любопытный пример. Получается, разница заключается в подходах к разработке и внедрению систем автоматизации? О. КАЛАШНИКОВА: Естественно. Когда систему заказывают коммерческие структуры, они в первую очередь смотрят на вопросы функциональности и результативности. Взаимодействие нашей компании с банковскими клиентами начинается с разработки проекта электронной очереди. Этот процесс включает в себя индивидуальную локализацию системы под апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

конкретные нужды конкретного банка с учетом большого массива параметров и требований. Таким образом, в каждом случае речь идет об индивидуальном решении, а не о типовом проекте. Кредитная организация заинтересована в оптимизации своей работы, а не просто в поставке электронной очереди по госпрограмме. К примеру, некоторые ноу-хау электронной очереди под брендом SAGA, которые мы смогли реализовать и успешно внедрить в банках, вырастали из требований наших заказчиков. Это, в частности, возможность onlineмаршрутизации клиентских потоков: у банка есть группы клиентов, которые определяются как приоритетные – те, кто пришел в отделение, чтобы разместить депозит или получить кредит. Руководитель отделения видит, что в очереди стоят пять таких клиентов и еще 20 человек, пришедших за теми или иными справками и выписками. Важно, чтобы приоритетные клиенты не ушли из отделения, устав ждать своей очереди. В такой ситуации менеджер может непосредственно со своего рабочего места в режиме реального времени перенаправить клиентские потоки – переопределить роль некоторых операционистов только на обслуживание по кредитам или депозитам. Возникают две, а по необходимости и три, и четыре и т.д. параллельно движущиеся очереди. Причем такое администрирование не требует перезапуска системы, не меняет общей логики ее работы, не подразумевает специального оповещения персонала – просто определенные окна в операционном зале начинают принимать определенные номера из очереди. Для клиентов эта операция также проходит незаметно: когда работают два и более окна в операционном зале, номера все равно идут вразнобой, да и сама система вызова через информационное табло снимает претензии вроде «Вас тут не было!». Перед нами еще один пример реализации системы электронной очереди с точки зрения оптимизации рабочих процессов и повышения прибыльности банков. Из дополнительного функционала можно также упомянуть учет и систематизацию данных о числе клиентов банка в каждом из отделений в любой из рабочих дней, о том, какие услуги наиболее

востребованы в каждом районе, городе, квартале. НБЖ: То есть речь идет об общей статистике банка? О. КАЛАШНИКОВА: Да. Кроме того, помимо общей статистики есть еще возможность оценки производительности труда каждого конкретного специалиста в отделении. Зачастую, когда мы устанавливали в банке электронную очередь, выяснялось, что некоторые сотрудники, мягко говоря, не справляются со своими обязанностями. Один операционист обслуживает 10-15 человек, а другой за то же самое время – 3-5, несмотря на то что услуги, за которыми обратились клиенты, либо одни и те же, либо равнозначны по нормативам обслуживания. НБЖ: Таким образом, электронная очередь – далеко не просто очередь, а централизованная система в масштабах всего банка с единым управлением из головного офиса, связанная через сеть и охватывающая все отделения? О. КАЛАШНИКОВА: Что касается первой части вашего вопроса, то да, электронная очередь – это не просто модное средство разгрузить приемные и операционные залы. В противном случае ее по-прежнему заменяли бы хорошо известные талончики, запись на прием по телефону и т.д. Электронная очередь – это, по сути, полноценная автоматизированная система управления предприятием. И проблемы с внедрением электронных очередей, о которых мы говорили выше, во многом происходят из-за непонимания этого простого факта. Что касается второй части вопроса (о централизованной иерархической системе), здесь мой ответ – и да, и нет. Значительная часть представленных на

СПРАВКА

ЗАО «САГА Технологии» – ведущий российский производитель платежного оборудования и решений в области системной интеграции. По итогам 2012 года компания включена Национальным Банковским Журналом в число лучших ИT-партнеров для банков 2012–2013. upgrade

109

UPGRADE

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

сегодняшний день на рынке программно-аппаратных комплексов действует по такому принципу. Изначально конструкторское бюро SAGA Technologies тоже пошло по этому пути. Но, проведя маркетинговые исследования, изучив требования заказчиков, технические задания, в процессе создания нашей электронной очереди мы пришли к необходимости ее децентрализации с сохранением, естественно, возможности центрального управления и администрирования. Поясню, с чем было связано такое решение. Как правило, архитектура системы электронной очереди подразумевает, что в головном офисе установлен центральный сервер, осуществляющий контроль за работой на местах, общий сбор и анализ информации. Не дай бог, его кто-то сломал или произошел сбой в сети, допустим, обрыв кабеля или отключение питания, ведь может произойти что угодно. Соответственно, во всех отделениях сразу начинается бардак, который тем хуже, чем дольше система проработала в данном учреждении, чем больше к ней привыкли как сотрудники, так и клиенты. Мне приходилось сталкиваться с подобными ситуациями, к счастью, не на нашем оборудовании, и я могу подтвердить – бардак возникает неимоверный. В силу этого мы пришли к необходимости создания децентрализованной системы, в которой очереди каждого отделения работают независимо, управляются из самого этого отделения, ведут свой учет, но в центральное отделение стекается вся статистика и в центральном офисе есть автоматизированное рабочее место для управления как отдельными очередями конкретных офисов, так и всей системой в целом. Да, при такой архитектуре возникает некоторое дублирование функций, но проблема элементарно решается распределением прав управления системой, где приоритет принадлежит, естественно, центральному офису, зато надежность системы в целом возрастает многократно. НБЖ: ЗАО «САГА Технологии» – компания реального сектора, производитель оборудования. Мы же, поправьте меня, если я ошибаюсь, чем дальше, тем больше обсуждаем вопросы функционирования программного обеспечения. Электронная очередь – это оборудование или софт?

110

upgrade

О. КАЛАШНИКОВА: Электронная очередь – это программно-аппаратный комплекс. Но на первом месте, вы совершенно правы, стоит программное обеспечение. Связано это с тем, что устройства, установленные в учреждениях, – это просто терминалы. Поставщиков в этой сфере на рынке не один и не два, а вот программным обеспечением системы определяется логика ее функционирования, возможности, стабильность, надежность, быстродействие. НБЖ: Тогда каверзный вопрос: чьим программным обеспечением пользуется компания SAGA Technologies? О. КАЛАШНИКОВА: Своим. В нашей компании на протяжении многих лет действует отдел разработки программных решений. Его специалистами софт, на котором работает система электронной очереди – а вы теперь имеете представление о ее масштабах и функционале, – был создан, что называется, с нуля. То есть это полностью самостоятельная наша разработка. Что, кстати, и обеспечивает нам возможность полноценной индивидуальной локализации очереди под задачи клиента. В данном случае я доверяю мнению профессионалов в области программирования, а они утверждают, что разобраться в стороннем, чужом программном коде и оптимизировать его под свои нужды неимоверно сложно, если вообще возможно. С чего началась электронная очередь в нашей компании? С того, что ряд наших постоянных клиентов обратился к нам с просьбой о разработке системы, так как все предыдущие их попытки приобрести, установить и оптимизировать типовые решения в этой сфере заканчивались неудачей. В одном из случаев наш партнер последовательно отказался от услуг трех поставщиков: ни один из них не смог обеспечить заказчику стабильно работающей системы, соответствующей его потребностям. Нами было проведено масштабное маркетинговое исследование, определены потребности наших заказчиков, были систематизированы их требования, предъявляемые к системе, причем как общего характера, выдвигаемые всеми клиентами, так и частные пожелания. В техническом задании для разработчиков ПО была учтена возможность дополнения системы новым функционалом.

Это была большая работа, которой мы без лишней скромности гордимся. НБЖ: Оборудование же, получается, в данном случае не столь важно? О. КАЛАШНИКОВА: Нет, конечно, если смотреть на проблему обобщенно, то все терминалы – это устройства однотипные, построенные на одних и тех же принципах. Разница между ними, уж извините за иронию, проста: одни работают, другие нет. За примерами далеко ходить не надо. Одно столичное учреждение не так давно запустило масштабную терминальную сеть по продаже билетов, и эти терминалы бездействуют и ждут технического обслуживания подчас дольше, чем работают. Естественно, оборудование должно отвечать требованиям надежности, бесперебойности работы, предпочтение стоит отдавать устройствам на базе годами отработанных технологий. Не менее важны и вопросы сервисного обслуживания, гарантии. Могу привести пример: не так давно в нашей среде рассказывали случай буквально анекдотический, когда производитель отправил клиента со сгоревшим монитором к компании Philips. Понятно, что производители терминалов не штампуют собственные мониторы, но это, на мой взгляд, еще не повод гонять заказчика по разным фирмам за гарантией по каждому из элементов. Гарантия SAGA Technologies распространяется на все устройство, на все комплектующие. Наконец, программное обеспечение, разработанное под конкретное оборудование, протестированное на нем производителем, имеющим возможность устранить все выявленные дефекты непосредственно в рамках своей компании, – это не совсем то же самое, что оборудование с установленным на нем сторонним программным обеспечением. Электронная очередь – это, как я уже говорила, сложный программно-аппаратный комплекс с широким спектром задач. Здесь все взаимосвязанно, просто невозможно сказать, что эта часть важна, а эта не очень, следовательно, ею можно пренебречь. Если организация заинтересована в полнофункциональной, стабильно работающей автоматизированной системе управления, то лучше, конечно, заказывать решение «под ключ». НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

Реклама

UPGRADE

ПЕРЕДОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Открытость и готовность к сотрудничеству Д. КАЛГАНОВ: «Один из неоспоримых плюсов нашей компании – наличие очень слаженной, грамотной и высокопрофессиональной технической команды, способной самостоятельно поддерживать все наши инфраструктурные системы» электроэнергии. Это был первый этап нашей деятельности, который оказался очень успешным. В 2008 году было принято решение расширить эту площадку за счет создания еще двух гермозон в соседнем здании. НБЖ: А потом наступил кризис, который не слишком способствовал развитию бизнеса компании?

Беседовала: Анастасия Скогорева

Для финансово-кредитных организаций вынос ИТ-инфраструктуры и баз данных на резервные аутсорсинговые площадки становится актуальной задачей и с точки зрения оптимизации расходов, и с точки зрения выполнения требований по безопасности и непрерывности деятельности. О процессах организации коммерческих дата-центров и о том, по каким критериям банки выбирают себе резервные площадки, рассказал в интервью НБЖ генеральный директор ООО «Центр Хранения Данных» (SAFEDATA) Дмитрий КАЛГАНОВ. НБЖ: Дмитрий, расскажите, пожалуйста, о вашей компании: сколько лет она существует, каких результатов достигла к настоящему моменту? Д. КАЛГАНОВ: ООО «Центр Хранения Данных» – сравнительно молодая компания, она была организована в 2006 году группой частных инвесторов, обладающих большим опытом работы в телекоммуникационной отрасли, с целью создания инфраструктурных площадок для размещения ИТ-оборудования, то есть коммерческих дата-центров. Первую такую площадку мы запустили осенью 2006 года, она включала в себя два модуля, примерно 100–120 серверных шкафов каждый, для ее обеспечения необходимо было порядка двух мегаватт 112

upgrade

Д. КАЛГАНОВ: С одной стороны, да, поскольку все наши потенциальные заказчики и партнеры столкнулись с различными проблемами, порожденными этим кризисом. Но, с другой стороны, в это время финансовые организации начали проявлять всевозрастающий интерес к выносу своего ИТ-оборудования на внешние площадки. Это было вполне логичной тенденцией: банки стремились сократить расходы на непрофильную деятельность, поэтому спрос на аутсорсинговые услуги, в том числе и на те, которые предлагала наша компания, начал расти. Должен отметить, что эта тенденция сохраняется и сейчас, поскольку вопрос об оптимизации расходов финансовых организаций попрежнему остается актуальным. Если вернуться к вопросу о развитии бизнеса ООО «Центр Хранения Данных», то в 2010 году мы завершили проект по расширению нашей первой площадки, к 2011 году наш дата-центр был обеспечен четырьмя мегаваттами электроэнергии, и сегодня в нем размещается порядка 500 серверных шкафов. Осознавая, что в условиях растущей конкуренции нельзя останавливаться на достигнутом, весь 2012 год у нас прошел под знаменем разработки концепции дальнейшего развития и начала освоения еще одной площадки, расположенной в диаметрально противоположном конце Москвы. Общая площадь помещений составляет порядка трех тысяч м2, там будет размещаться до тысячи серверных шкафов, обеспеченных десятью мегаваттами электроэнергии.

Мы планируем к концу 2013 года ввести в коммерческую эксплуатацию первую очередь нового дата-центра, которая будет состоять из двух модулей, вмещающих 450–500 серверных шкафов. НБЖ: Кто является основными потребителями услуг вашей компании и почему именно ваши услуги пользуются высоким спросом? Д. КАЛГАНОВ: Что касается наших клиентов, это компании, работающие в различных сферах бизнеса: крупные системные интеграторы, хостинг-провайдеры, финансовые организации, обращающиеся к нам непосредственно либо через своих партнеров – системных интеграторов. А выбор нас в качестве поставщика услуг, я думаю, продиктован, прежде всего, разумным соотношением «цена/ качество» при предоставлении широкого спектра услуг на базе собственного дата-центра. У нас не было прецедентов полной остановки предоставления сервисов с момента запусков площадок, ИТ-инфраструктура клиентов работает безупречно и непрерывно. Это первый момент. Второй аспект – наши клиенты постоянно требуют от нас предоставления дополнительных ресурсов и мощностей, и мы всегда готовы идти им навстречу, обеспечивая заранее прогнозируемый уровень масштабируемости. НБЖ: Полагаю, ООО «Центр Хранения Данных» не единственная компания, работающая в данном сегменте и предлагающая услуги по размещению ИТ-инфраструктуры на своих площадках. В чем вы видите ваши главные преимущества по сравнению с конкурентами? Д. КАЛГАНОВ: Можно сказать следующее: у нас коммерческий дата-центр, построенный по принципу carrier neutral. Это означает, что мы не «привязываемся» к конкретному оператору связи. Мы НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

Один из ведущих операторов дата-центров высокой надежности (уровень Tier-III) в России. За всю историю существования дата-центра не зафиксировано ни одной аварийной остановки, приводящей к отказу информационных систем.

Многоуровневая система безопасности Организационный контроль доступа Охраняемый периметр, помещения и территория Система видеонаблюдения всех объектов Разграничение доступа (proximity-карты)

Электропитание и холодоснабжение Два независимых энерговвода 4 источника бесперебойного питания по 800 кВа 4 дизель-генератора по 1250 кВа Мониторинг нагрузки в реальном времени Система прецизионного кондиционирования Схема резервирования кондиционеров N+1 Независимые контуры холодоснабжения

Системы пожаротушения

www.safedata.ru info@safedata.ru

+7 495 645 6889

Реклама

Автоматическое газовое пожаротушение (АГПТ) на основе газа Хладон 125 Система раннего обнаружения дыма и предупреждения о пожаре VESDA Мобильная система удаления дыма

COLOCATION Размещение серверного оборудования Подключение нестандартных серверных шкафов «Резервный офис» для кредитных учреждений

ХОСТИНГ Доступ в Интернет, до 1 Гб/с Виртуальные каналы по сети передачи данных Организация выделенных линий связи по Москве

УСЛУГИ СВЯЗИ Доступ в Интернет, до 1 Гб/с Виртуальные каналы по сети передачи данных Организация выделенных линий связи по Москве

«ВИРТУАЛЬНАЯ ПЛАТФОРМА» Перевод ИТ-инфраструктуры на аутсорсинг Облачные ресурсы на базе надежного оборудования и проверенного ПО Сокращение сроков масштабирования ИТ-систем и повышение их эффективности

SaaS

www.safedata.ru info@safedata.ru

+7 495 645 6889

Реклама

Аренда MS Exchange и MS Lync Услуги по миграции почтового сервиса Техническая поддержка 24х7х365

ПЕРЕДОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

UPGRADE

предоставляем всем операторам равные возможности сотрудничать с нами и оказывать услуги в рамках наших площадок, и в этом, на мой взгляд, одно из главных отличий наших дата-центров от датацентров, организованных операторами связи. Еще одно наше отличие – мы не аффилированы ни с одним системным интегратором напрямую, соответственно, мы не навязываем клиентам архитектурные решения или оборудование какогото конкретного производителя. Конечно, у нас есть партнеры, которые могут осуществить для заказчика полный комплекс услуг в области системной интеграции, телекоммуникаций и т.д. Но у клиента всегда есть возможность выбрать, с кем он хочет работать. Что касается технологических преимуществ, то, пожалуй, мы единственный коммерческий дата-центр в Москве, подключенный непосредственно к ТЭЦ. У нас есть альтернативные лучи энергопитания, которые подключаются к разным ячейкам ТЭЦ, и это дает очень хороший результат с точки зрения бесперебойности энергоснабжения и отказоустойчивости нашей площадки. Должен сказать, что при строительстве дата-центров мы ориентировались на известный телекоммуникационный американский стандарт TIA-942, предписывающий жесткие требования к надежности и непрерывности услуг. Ориентируясь на этот стандарт, мы создаем дата-центры уровня Tier 3. Для российских дата-центров это максимально высокий уровень, и нет ничего удивительного в том, что банки при выборе резервных площадок ориентируются как раз на него. Несколько лет назад, еще в докризисный период, именно по этой причине наш дата-центр выбрала «дочка» одной из крупнейших иностранных финансовокредитных организаций. Сами понимаете, что она предъявляла очень высокие требования к безопасности и отказоустойчивости, неоднократно проводила аудит, и в конце концов пришла к выводу, что наша площадка полностью устраивает ее по всем техническим характеристикам.

подобным услугам? Есть динамика роста спроса с их стороны?

НБЖ: Нет ничего удивительного в том, что одним из первых ваших заказчиков среди банков стала именно иностранная «дочка». А кредитные организации с чисто российским капиталом проявляют интерес к

Д. КАЛГАНОВ: Все зависит от того, какие услуги потребляет конкретный заказчик. У нашей компании три направления деятельности. Первое – услуги, связанные с размещением оборудования клиентов

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Д. КАЛГАНОВ: Российские банки проявляли интерес к аутсорсинговым дата-центрам и до кризиса, и после него. Это вполне объяснимо, если учесть, что одно из регуляторных требований к публичной компании – наличие внешней площадки для резервирования данных и критических приложений, причем площадки, обслуживаемой сторонней организацией, а не самим банком. Поэтому можно констатировать, что спрос на услуги датацентров со стороны финансового учреждения является стабильным, по нашей оценке, его рост в среднем составляет 15–20% в год. С другой стороны, конечно, увеличивается и объем предложений, что дает клиентам возможность выбирать, а нас и наших конкурентов постоянно стимулирует к повышению качества предлагаемых услуг и ведению крайне взвешенной тарифной политики. НБЖ: Вы сказали, что иностранная «дочка», выбравшая в свое время вашу площадку в качестве резервного дата-центра, неоднократно проводила аудиторские проверки. Правильно ли я понимаю: у других ваших потенциальных заказчиков проблем с проведением аудита тоже не возникает? Д. КАЛГАНОВ: Конечно. Мы абсолютно открыты и никого не собираемся вводить в заблуждение. Мы показываем потенциальному клиенту, как у нас все организовано, как работают наши службы, тем более что один из неоспоримых плюсов нашей компании – наличие очень слаженной, грамотной и высокопрофессиональной технической команды, способной самостоятельно поддерживать все наши инфраструктурные системы. НБЖ: Вопрос качества предоставляемых услуг, конечно, важен, но не менее актуален вопрос цены. Ваша компания берет за свои услуги некую фиксированную плату или разработана комбинированная схема ценообразования?

у нас на площадке, здесь цена, как правило, фиксированная. Второе – услуги связи, здесь устанавливается определенная ценовая шкала, которая постоянно пересматривается в зависимости от ситуации на рынке. Например, ни для кого не секрет, что стоимость услуг, связанных с доступом в Интернет, снижается, и, естественно, это подвигает нас к тому, чтобы, следуя рыночным тенденциям, регулярно пересматривать предлагаемые клиенту тарифы в сторону понижения. Третье направление нашей деятельности является самым молодым. Речь идет об облачных вычислениях, здесь чаще всего используется комбинированная система ценообразования, в основном зависящая от объема потребляемых услуг. НБЖ: Ваша компания, если я правильно понимаю, является для банков и заказчиков из других сфер бизнеса аутсорсером. Насколько мне известно, аутсорсинг достаточно широко применяется в странах с развитой экономикой, а вот в России это направление бизнеса часто «буксует», потому что кредитные организации, например, не очень доверяют аутсорсерам и жалуются на неразвитую практику составления SLA (service level agreement – соглашения об уровне качества предоставляемых услуг). Становится ли это препятствием для развития бизнеса вашей компании? Д. КАЛГАНОВ: Соглашусь с вами: в России, конечно, субъекты рынка пока только учатся составлять и пользоваться подобными соглашениями. Не все аутсорсеры готовы предлагать своим клиентам заключать SLA, к тому же очень трудно прописать степень ответственности поставщиков аутсорсинговых услуг за сбои в банковской системе, ее простой, потерю части данных и т.д. Но отличие нашей компании в том, что мы предлагаем своим заказчикам разработанное нами стандартное соглашение о качестве предоставляемых услуг и, более того, мы готовы обсуждать с заказчиками различные пункты этого соглашения и вносить в документ изменения, если заказчик настаивает на них и если эти изменения представляются нам обоснованными. Я не упомянул об этом, рассказывая о наших конкурентных преимуществах, но, безусловно, я считаю, что благодаря этому наша компания выгодно отличается на общем фоне. upgrade

113

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Нестандартное поведение пользователя ДБО – сигнал к тревоге Тенденции рынка информационной безопасности формируются регуляторами, а развиваются интеграторами Текст: Оксана Дяченко

С каждым годом количество кибермошенников и ИБ-угроз увеличивается, что приводит к соответствующему росту спроса на продукты и услуги, способные им противостоять. Определенным драйвером роста данного сегмента рынка стал выход нормативно-правовых документов, определяющих требования и рекомендации по защите информации. К таким документам относятся федеральные законы (например, 152-ФЗ «О персональных данных» и 161-ФЗ «О национальной платежной системе») и отраслевые стандарты. Рассматривая рынок информационной безопасности, можно отметить, что достаточно длительный период наблюдается его рост – иногда медленный (в период кризисов), иногда бурный. Конечно, по разным группам услуг можно выделить различные тренды, например, объем запросов на первоначальное обеспечение соответствия стандарту PCI DSS постепенно падает, а на соответствие требованиям НПС постоянно растет. Тенденции рынка информационной безопасности банковской сферы в основном формируются регуляторами, а потом подхватываются и развиваются интеграторами, считает начальник управления информационной безопасности банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Стуров. «В связи с активностью Банка России в области НПС именно эта тема сейчас всплывает чаще других. На этой волне несколько угасли разговоры про такие проекты, как новый СТО БР», – отмечает эксперт. ЗАЩИТА ДБО Следует подчеркнуть, что обеспечение информационной безопасности кредитно-финансовых организаций имеет некоторые отраслевые особенности, среди которых наличие специализированных 114

upgrade

отраслевых стандартов, угроз, характерных именно для банков, например банковского фрода, присутствие специфических информационных систем, таких как системы ДБО, АБС и др. Защита систем дистанционного банковского обслуживания – это отдельная большая тема. По мнению Дмитрия Стурова, самым незащищенным узлом системы ДБО обычно является сам клиент и его домашний компьютер. «Зачастую именно через них реализуется риск мошенничества. Минимизировать данные риски можно с помощью надежной системы авторизации операций в ДБО, а также за счет хотя бы минимального обучения клиентов правилам работы с этой системой», – комментирует эксперт. Часто клиенты банков даже не знают о возможности контроля доступа к системе ДБО по IP-адресам или об использовании токенов для хранения ключей ЭЦП. Другой проблемой является нежелание пользователя платить за дополнительные средства обеспечения безопасности. Дмитрий Стуров уверен, что эффективная система выявления и предотвращения фактов мошенничества при ДБО должна уметь определять по заданным критериям подозрительные транзакции. В системах ДБО такими критериями могут быть любые факторы, отличающиеся от обычного поведения пользователя, например снятие нестандартной суммы, IP-адрес, с которого формируется транзакция, нестандартный тип операции, время операции. К сожалению, известны случаи, когда такое нетипичное поведение оставалось незамеченным со стороны банка. При таком раскладе клиенту остается лишь одно – сменить кредитную организацию и перейти на обслуживание в структуру, которая внимательнее относится к сохранению средств клиентов. Например, в одном из крупных банков в целях безопасности и защиты информации клиентов – физических лиц предусмотрен ряд следующих мер. Вход

в систему осуществляется с использованием средств авторизации (логина и пароля). Банком установлены лимиты на осуществление операций в системе (дневной и месячный). Доступ к системе осуществляется по защищенному протоколу SSL (Secure Socket Layer), который удовлетворяет современным требованиям безопасности. Операции, связанные с перечислением средств не на собственные счета клиента, подтверждаются одноразовыми паролями (сеансовыми ключами). Для юридических лиц применяемые меры безопасности отличаются. Здесь, во-первых, используется сертифицированный ФСБ России программно-аппаратный комплекс, который обеспечивает выполнение банком функций собственного удостоверяющего центра без привлечения внешнего подрядчика. Во-вторых, в качестве носителей ключевой информации применяются сертифицированные ФСТЭК России USB-ключи eToken 72к (JAVA), обеспечивающие безопасное хранение криптографических ключей. В-третьих, в системе ДБО используется электронная цифровая подпись, которая соответствует требованиям ФСБ. Наконец, самостоятельное изготовление клиентами своих секретных (закрытых) ключей увеличивает уровень конфиденциальности и безопасности передаваемой информации. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ Специалисты всего мира активно работают над тем, как обезопасить onlineбанкинг. Совсем недавно исследовательская группа из университета Тюбингена в Германии совместно с компанией GFT Technologies анонсировала разработку нового технологического решения, которое призвано повысить безопасность систем online-банкинга. Идея новинки заключается в том, чтобы объединить две ранее использовавшиеся технологии – NFC (Near Field Communication) и TAN (Тransaction Аuthentication Numbers). НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

По словам разработчиков, когда пользователь со своего компьютера осуществляет банковский трансфер, банк отправляет ему TAN-номер, который идентифицирует каждую транзакцию. Подтвердить ее можно только в том случае, если сервер мобильного или online-банка получит правильный TAN-ответ от клиента. До сих пор TAN отправлялись клиентам в основном по SMS или генерировались специальным чипом, который выдавала кредитная организация. Первая система довольно удобна, но она подвержена риску мошенничества. Вредоносные коды на смартфоне могут перехватывать сообщения. Вторая система надежнее, но она не такая гибкая и удобная. Новая система TAN-NFC подобна TAN-чипу для генерации номеров, однако теперь чип заменяет смартфон. Пользователь показывает 2D-код на камеру своего смартфона, и защищенное банковское приложение в телефоне генерирует TAN-код, подходящий к счету online-пользователя. Также есть возможность передавать TAN-код по беспроводной технологии NFC, чтобы не отображать его на экране. АНТИВИРУСНОЕ ПО В настоящее время на рынке существует немало средств защиты информации от утечек, неправомерного использования,

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

несанкционированного просмотра и распространения, реверс-инжиниринга, взлома, проникновения. Эффективность средств ИБ зависит от многих факторов. «Система защиты информации должна быть установлена с целью минимизации определенного риска. С риском связаны угрозы, уязвимости. Именно их особенности необходимо учитывать при выборе средства защиты информации. Кроме того, внедрение системы должно сопровождаться написанием регламентирующих документов. Также должна быть выстроена система оценки эффективности внедренных средств», – уверен Дмитрий Стуров. Одним из наиболее распространенных средств защиты является антивирусное ПО. Каждый компьютер, к которому возможно получить доступ через Интернет (имеющий «белый» IP-адрес), в течение дня подвергается обследованию автоматизированными средствами с целью проникновения. Антивирусные продукты хорошо справляются с наиболее распространенными и известными вирусными угрозами, однако они не способны защитить от распространения нового злоумышленного кода. Антивирусные продукты просто не успевают за выпуском новых вирусов. Однако очевидным является то, что от антивирусных средств нельзя отказываться, так как они хорошо справляются с наи-

более распространенными и известными вирусными угрозами. СИСТЕМЫ ПРЕДОТВРАЩЕНИЯ ВТОРЖЕНИЙ IPS/IDS Другое средство защиты – это системы предотвращения вторжений IPS/IDS. Данные системы предоставляют информацию обо всех потоках данных, поступающих в корпоративную сеть из удаленных источников, оповещают о выявленных потенциальных опасностях и позволяют за счет проактивного подхода эффективнее применять средства защиты информации против враждебных воздействий. Системы предотвращения атак обладают рядом возможностей. Во-первых, они используют различные методы обнаружения вторжений (сигнатурный анализ, технология декодирования протоколов, анализ аномалий протоколов, обнаружение любых видов сканирования сетей, адаптивное применение сигнатур). Вовторых, проводят анализ и корреляцию событий безопасности на предмет наличия шаблонов, отражающих злоупотребления или необычные особенности «поведения». В-третьих, позволяют автоматически реагировать на обнаруженную подозрительную активность. Корпоративная система предотвращения атак контролирует работу межсетевых экранов, шифрующих маршрутизаторов, основных серверов и файлов,

upgrade

115

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

являющихся важными элементами других механизмов защиты, и тем самым обеспечивает для обслуживаемой корпоративной системы дополнительные уровни защищенности. Система распознает первые признаки атаки и реагирует на них, минимизируя возможные последствия полной неготовности к нападению. В случае сбоев или отказа других защитных устройств (из-за ошибок конфигурации или пользователей, из-за атаки и т.д.), не всегда заметного сразу, система обнаружения атак вовремя распознает проблему и выдает службе информационной безопасности оповещение, позволяющее оперативно принять меры против заранее выявленных угроз. Пропущенная атака может обойтись бизнесу крайне дорого. Не обнаруженные вовремя DDoS-атаки (Denial of Service – отказ в обслуживании) уже неоднократно выводили из строя платежные системы банков. ТЕСТЫ НА ПРОНИКНОВЕНИЕ Одним из наиболее эффективных инструментов для повышения уровня защиты банка от внешних угроз является проведение тестирования на проникновение нарушителя (так называемый penetration testing, pentest), суть которого сводится к следующему: благодаря специальным знаниям и инструментарию аудиторы, имея на руках

санкционированное разрешение, повторяют путь злоумышленников в попытке украсть информацию. В отличие от традиционных схем проведения аудита информационной безопасности тестирование на проникновение позволяет оценивать защищенность банка глазами профессионального взломщика, мотивированного на эффективное и результативное проникновение. Вся работа «хакера» заключается в получении контроля над какими-либо заранее обусловленными компонентами атакуемой системы всеми доступными способами. При этом политика безопасности и системы защиты, применяющиеся в атакуемой системе, рассматриваются как препятствие, которое необходимо аккуратно и незаметно обойти. Тесты на проникновение нужно проводить регулярно, т.к. появляются новые уязвимости, меняются инфраструктура и условия, в которых функционируют информационные системы, считают эксперты. При этом следует отметить, что в настоящее время из числа стандартов и требований по обеспечению информационной безопасности, применимых к банковским организациям Российской Федерации, требование по проведению теста на проникновение содержит только стандарт международных платежных систем PCI DSS. В пункте 11.3 данного стандарта содержится требование о ежегодном проведении теста на проникновение, а также

о его проведении после существенных изменений в информационной инфраструктуре банка. Тест на проникновение в информационную систему банка занимает не менее месяца работы команды аудиторов в области ИБ. Инструментальные средства (сканеры) используются лишь на этапе подготовки к проведению теста, так как они помогают только в довольно обычных случаях, когда уязвимости очевидны. В рамках теста на проникновение аудиторы проводят полный анализ всех деталей исследуемого объекта, выбирают подходящие сценарии атак с учетом человеческого фактора, возможно, разрабатывают уникальное для каждого конкретного случая программное обеспечение для попытки проникновения в информационную систему. При тестировании используются различные методы, как внутренние, так и внешние. Так, если речь идет о стандарте PCI DSS, то данным стандартом предусмотрен как внешний, так и внутренний пентест. Соответственно, задачей первого являются объекты, доступные из сети Интернет, а второго – объекты, находящиеся во внутренней сети банка. Если же говорить о тестах на проникновение без привязки к стандарту международных платежных систем, то чаще всего под пентестом подразумевается внешнее тестирование, его задачей являются только объекты, доступные из сети Интернет.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Карен КАРАГЕДЯН, директор по продажам в России, СНГ и странах Балтии Stonesoft Corporation Как правило, система информационной безопасности банков выстраивается под влиянием трех факторов: запросов бизнеса, ограничений со стороны служб информационной безопасности и требований регуляторов. Еще совсем недавно российский рынок средств защиты информации был разделен на два сегмента – средства формальной безопасности и средства реальной безопасности. А один из са116

upgrade

мых актуальных вопросов звучал следующим образом: реальная защита от современных угроз или сертификат? Объясняется это тем, что наиболее востребованные продукты, преимущественно иностранного производства, до недавнего времени не имели соответствующих сертификатов. Сегодня на рынке появились решения, обладающие как богатым функционалом, так и необходимыми сертификатами российских регуляторов. Корпорация Stonesoft стала одним из первых иностранных производителей, которые сертифицировали свои решения по защите данных на уровне производства. Наши разработки позволяют создавать эффективные системы защиты данных в организациях любого масштаба. Стоит также отметить, что благодаря широким возможностям системы централизованного управления решения Stonesoft позволяют обойтись без технических специалистов в удаленных офисах и снизить расходы на развертывание, настройку и регулярные обновления. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Информационная безопасность финансового института Что предлагает рынок для защиты информации

Текст: Юрий Акаткин, временно исполняющий обязанности директора ФГУП «КБПМ»

Развитие банковских информационных технологий сопровождается постоянным совершенствованием технологий обеспечения информационной безопасности, которые гарантируют конфиденциальность банковской информации, доступность и целостность информационных ресурсов, позволяют предотвратить возможный ущерб как для самих банков, так и для их клиентов. Последнее особенно важно для систем ДБО. Поскольку в ДБО предусматривается взаимодействие с гражданами и круг участников взаимодействия не определен, такая базовая характеристика процесса информационного взаимодействия, как доверие, имеет особое значение. Доверять можно только известному участнику, а значит, перед началом процесса он должен идентифицироваться. Клиент банка в ДБО взаимодействует с удаленным информационным ресурсом только для решения строго определенной задачи. И вместо того чтобы предпринимать дорогостоящие меры по созданию постоянной доверенной среды, достаточно было бы обеспечить доверенную среду выполнения этой задачи. То есть организовать доверенный сеанс связи (ДСС) для работы с ДБО. Суть концепции ДСС состоит в том, что необходимый уровень защищенности компьютера обеспечивается не на все время эксплуатации компьютерной системы, а только на то время, когда высокая заапрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

щищенность действительно необходима. Примером практической реализации этой концепции является средство обеспечения доверенного сеанса связи «МАРШ!» производства ОАО «ОКБ САПР» и ФГУП «КБПМ» (ГК «Ростехнологии»). При применении СОДС «МАРШ!» пользователю предоставляется уровень защиты близкий к уровню доверенного компьютера с набором сертифицированных ОС, СЗИ НСД и СКЗИ. СОДС «МАРШ!» состоит из клиентской и серверной частей – Клиента ДСС и Сервера ДСС. Клиент ДСС – загрузочное персональное устройство «МАРШ!», содержащее загрузочную ОС, набор функционального ПО, СЗИ НСД и СКЗИ. Сервер ДСС – доверенный сервер, обеспечивающий создание и работу защищенного сетевого соединения с пользователями, имеющими персональные устройства (Клиенты ДСС). Конструктивно Клиент ДСС выполнен в виде USB-устройства, что позволяет использовать его практически со всеми компьютерами. «МАРШ!» представляет собой активное микропроцессорное устройство с многоконтурной криптографической подсистемой, проверенной защищенной операционной системой Linux, браузером, специальной подсистемой управления к памяти и многим другим. Память, в которой размещается все необходимое для работы программное обеспечение, технологически разбита на разделы с разными атрибутами доступа. Это позволяет исключить несанкционированные модификации критичного ПО и одновременно обеспечить все необходимые режимы с памятью. «МАРШ!» как средство обеспечения доверенного сеанса связи включает в себя следующие возможности: полноценную криптозащиту; возможность работы на любом компьютере в обычном режиме и в режиме ДСС; приемлемую стоимость и минимальные затраты в процессе эксплуатации; простоту использования, мобильность и компактность; выбор оптимальной конфигурации в соответствии с требованиями заказчика.

Важно отметить, что СОДС «МАРШ!» может эффективно использоваться как средство электронной подписи, то есть в варианте СЭП. Начиная доверенный сеанс связи, пользователь (клиент банка) загружается на произвольном компьютере с СОДС «МАРШ!», обеспечивая тем самым доверенную вычислительную среду. В этой среде стартует браузер и все сопутствующее программное обеспечение, необходимое для работы, устанавливается защищенное соединение с сервером ДСС удаленной защищенной информационной системы ДБО (закрытые ключи и сертификаты хранятся в защищенной памяти «МАРШ!»). В рамках доверенного сеанса связи обеспечивается защищенный обмен информацией между банком и клиентом с соблюдением всех требований Закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Во время доверенного сеанса связи с банком пользователю гарантирована недоступность ресурсов компьютера, а также внешних соединений (сеть Интернет), которые могут быть потенциально небезопасными. Однако, закончив работу с защищенной информационной системой и перезагрузив компьютер, пользователь может продолжить работу в обычном режиме. При этом никакие из используемых им ресурсов не смогут оказать влияния на взаимодействие с банком. В настоящее время использование СЭП «МАРШ!» отработано совместно с ЗАО «РФК» (Российские финансовые коммуникации) для варианта применения с системами ДБО «Спектр» и «Клиент-WEB». Стоимость СЭП «МАРШ!» в разы ниже стоимости существующих традиционных решений, накладывающих к тому же массу ограничений на привычную работу с защищенным компьютером. Проведенные испытания показали, что «МАРШ!» может быть адаптирован к различным системам ДБО, существенно повышая их безопасность и эффективность при минимальных затратах. Сегодня СЭП «МАРШ!» не имеет аналогов на рынке. Это уникальное решение имеет все шансы стать эталоном защиты в системах ДБО. upgrade

117

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Cтраус – плохой охранник

Текст: Александр Федоров, начальник управления информационной безопасности компании БИС

Ситуация на финансовом рынке значительно изменилась с принятием Федерального закона № 161 «О национальной платежной системе». Согласно этому закону обязанность по защите информации при переводе денежных средств возлагается на операторов. Именно оператор (читай: банк) обязан возместить клиенту сумму понесенного им убытка. Таково однозначное требование закона. Изменения рыночной конъюнктуры – материя сложная. Далеко не всегда причинно-следственная связь между событиями и наступившими последствиями очевидна. В данном случае, пожалуй, сомнений нет. Именно выход в свет 161-ФЗ дал серьезный импульс развитию сектора информационной безопасности в сфере ИТ. До той поры, пока факт несанкционированного доступа к чужому счету был, прежде всего, проблемой самого клиента, а также отчасти проблемой правоохранительных органов, можно было рассуждать о необходимости усиления борьбы, об осторожности и пр. Но сейчас закон сказал четко: нужно бороться, 118

upgrade

клиенту не мешает быть бдительным, но все-таки сначала верните ему украденные деньги, а потом уж разбирайтесь, кто виноват. Тема информационной безопасности обсуждалась на недавно организованном НБЖ «круглом столе», участником которого мне довелось быть. Разговор получился горячим и чрезвычайно интересным. Поначалу речь шла в основном о страховании как о важнейшей мере по сохранению средств клиентов финансовых организаций. Но довольно скоро участники дискуссии поняли, что, в сущности, подобный разговор просто уводит их от основной проблемы. И дело даже не в том, что нужно еще разобраться, кто именно должен платить за страхование – банк или сам клиент (а это ведь мера не бесплатная, все же понимают). При всей важности страхования, что никто, собственно, и не оспаривает, попытка таким образом решить проблему безопасности будет фактически способствовать деятельности мошенников. А то, что публики подобного рода становится больше и работают эти господа изощреннее, ни для кого не секрет. Так зачем же прятаться от проблемы, когда на самом деле ее надо решать практически? Какой смысл в страусиной политике? Ведь не обойдется. Если ничего не делать, если всякий раз изобретать

новые паллиативные меры, то ситуация будет постоянно ухудшаться. Необходимо смягчать последствия кибератак на счета клиентов. Это важное дело, и им давно занимаются специалисты. Но все-таки куда важнее сделать практические шаги, и таким образом, чтобы этих последствий было как можно меньше. А лучше всего и вовсе свести возможности киберпреступников на нет. Об этом и следует говорить в первую очередь. Чем дальше идет развитие финансовой системы, тем менее контактным становится сотрудничество банка и клиента. Неважно, идет речь о юридическом лице или о физическом, никто не хочет сейчас бесконечно бегать в банк, носить документы, отдавать письменные распоряжения. И дело не в лени, а во времени, которое стоит все дороже. Следовательно, развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) неизбежно. А потому данное направление является (и долго еще будет таковым) одним из самых перспективных в деятельности ИТ-компаний, специализирующихся в банковской сфере. Предлагать системы ДБО, так сказать, в чистом виде, без систем информационной защиты – занятие бесперспективное. Конечно, кредитная организация может взять у одной компании систему ДБО, а потом просить другую приладить к ней защиту. И все-таки в ближайшем будущем серьезный банк захочет получить продукт из разряда all inclusive, то есть максимально защищенный. И будет прав в свете последних законов и постановлений правительства. До недавнего времени развитие систем информационной безопасности шло понятным и, прямо скажем, нехитрым путем. Использовались так называемые пассивные системы. Речь идет об использовании технологии шифрования и электронной цифровой подписи (ЭЦП). Клиент получал логин, пароль и как дополнительные меры – электронный ключ или SMS-информирование. На определенном этапе это срабатывало, но сейчас все понимают, и это документально подтверждено экспертами: эти меры недостаточные. Уже и ложное SMS-информирование приняло НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

промышленный масштаб. Теперь стало возможным посылать ложные SMSсообщения на мобильные устройства клиента банка или сразу пересылать SMS-сообщения с одноразовым паролем на мошеннический ресурс. Все это означает одно: прежний этап развития систем информационной безопасности закончился, усовершенствовать тут больше нечего, нужно выходить на принципиально новый уровень. Какой это уровень? Каким образом будет обеспечиваться безопасность завтра? На мой взгляд, есть несколько направлений, перспективных для разработчиков, и о каждом стоит рассказать подробно. АНТИФРОД Это «умная» система, которая строится на следующем очевидном принципе: есть профиль платежей клиента, сформированный за время его обслуживания в данном банке, и есть ряд характерных признаков, привязанных к его профилю. Если признаки меняются, то это факт, на который служба безопасности банка обязана обратить внимание. Да, возможен платеж на необычный счет, и сумма вполне может быть нетипичной. Да, клиент вполне может отдавать распоряжение с какого-то незнакомого IP-адреса, но, в принципе, он имеет право использовать пиринговую сеть или проксисерверы – анонимайзеры, скрывающие IP-адрес. То есть сами по себе эти признаки не обязательно свидетельствуют, что произошел несанкционированный доступ к счету клиента. Но проверить необходимо. Если служба безопасности, автоматически получив информацию от антифрод-системы, приостановит проведение транзакции до физического подтверждения клиентом своих действий, то какое-то время будет потеряно. Но вместе с тем будет потеряна возможность «увести» деньги со счета. Вряд ли клиент обидится на такую потерю. Компания БИС разработала модуль «Противодействие мошенничеству», который является антифрод-системой защиты нового поколения. Мы уже применили эту систему на практике: в одном из банков она действует в боевом режиме, планируются и другие внедрения. Рынок давно признал этот способ обеспечения информационной безопасности. апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

ДОВЕРЕННАЯ СРЕДА Думается, что создание доверенной среды смело можно назвать последним словом в деле безопасности, конечно же, на сегодняшний день. Потому что дальше будут новые угрозы и новые способы их обезвредить. Но мы говорим о том, что есть сейчас. Суть этой системы можно описать достаточно просто: при необходимости провести операцию клиент, независимо от того, где он находится, хотя бы даже и у себя дома, подключает к используемому им компьютеру специальное устройство, которое, в свою очередь, не использует операционную систему этого компьютера. Это главный момент. В компьютере пользователя может находиться вредоносная программа, которая способна искажать данные. Речь идет о ситуации, когда клиент подписывает документ и на экране видит, что именно подписывает, а в реальности банк получает другую сумму и, может быть, другой счет транзакции. Так вот, наличие такой программы не будет иметь никакого значения, потому что в данном случае компьютер будет действовать просто как передатчик информации, к которой он не имеет ни малейшего отношения. Эта технология уже сегодня позволяет клиенту спокойно подписывать банковские документы в доверенной среде и отправлять их в банк, не опасаясь искажения. При наличии доверенной среды искажение исключено. Алгоритм программы подписи документа устроен таким образом, что если кто-то пытается исправить подписанный клиентом документ по пути в банк, то в банке, там, где документ получают, это становится сразу видно. В доверенной среде нет операционной системы, нет доступа к Интернету, а есть только прошитый код, который выполняет простейшую функцию: подписать и отобразить на экране. Следовательно, в дальнейшем исказить подпись невозможно. НЕТ ИНСАЙДЕРАМ Думается, об этом тоже следует сказать, хотя противодействие инсайдерам напрямую не связано с деятельностью разработчиков. Просто слишком это серьезная проблема, чтобы ее обойти.

Специалисты говорят, что, когда речь идет о серьезных проникновениях, о крупных атаках на банковские счета, как правило, не обходится без инсайдерской поддержки или социальной инженерии. Да, скажем еще раз, проблема серьезная (у того, кто решил продать информацию на сторону, на лице ничего не написано), но она решаема и решена давно. По собственному опыту знаю: для того чтобы извести инсайдеров в любой компании, достаточно несколько месяцев, максимум полгода. Дело в том, что любая попытка «слить» информацию оставляет следы. Все, что необходимо для эффективной борьбы с инсайдерами, – это 100% контроль над действиями за компьютером, а также аудио- и видеоконтроль. Не обязательно, чтобы это были тайные меры, можно и нужно объявить о них сотрудникам и документально их зафиксировать, и люди будут понимать, что речь идет не о недоверии, а о мерах безопасности, включая их собственную в случае оказания давления на них со стороны. ДЕРЖИ ВОРА ВСЕМ МИРОМ И еще одной темы хотелось бы коснуться. Борьба с мошенниками будет куда более действенной, если мы начнем ее вести все вместе. Только согласованные усилия разработчиков и банковского сообщества могут привести к ощутимому результату. Компания БИС уже инвестировала средства в создание программы, благодаря которой банки смогут бесплатно регистрировать свои инциденты, связанные с попытками хищения денег клиентов. Нужно понимать, что несанкционированное проникновение к счетам в банке А и мошеннический перевод средств в банк B – это не исключительная проблема банка А, потому что завтра с той же бедой столкнется банк C, потом банк D и т.д. Не разумнее ли действовать сообща, чтобы остановить мошенникадроппера, пришедшего снимать наличность? Ведь сообща гораздо проще фиксировать дропперов и куда эффективнее с ними бороться. Хотелось бы, чтоб Национальный платежный совет и Ассоциация российских банков проявили внимание к нашему предложению. upgrade

119

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Мошенничество с использованием банковских карт и способы борьбы с ним

Максим ТИГУЛЕВ,

Андрей РУЖЕНЦЕВ,

Алексей ГРЕБЕНЮК,

руководитель направления дизайна и внедрения решений Radian-QS

генеральный директор ООО «ФортКонсалт»

старший консультант по информационной безопасности ООО «ФортКонсалт»

Текст: Максим Тигулев, руководитель направления дизайна и внедрения решений Radian-QS; Андрей Руженцев, генеральный директор ООО «ФортКонсалт»; Алексей Гребенюк, старший консультант по информационной безопасности ООО «ФортКонсалт»

Во всем мире наметилась устойчивая тенденция к росту карточных хищений. По данным Cards Business Review, список стран с высоким уровнем пластиковой преступности возглавляет Украина – 19% всех случаев мошенничества, далее следуют Индонезия – 18,3%, Югославия – 17,8%, Турция – 9% и Малайзия – 5,9%. В Соединенных Штатах, где карточный оборот очень велик, совершается лишь 1,7% всех преступлений. Целью любого киберкриминалитета являются деньги. Для их отъема придумываются и используются многочис120

upgrade

ленные методы и технологии, пишутся вредоносные программы, взламываются серверы предприятий, крадутся персональные данные и т.п. Сегодня ясно, что киберпреступность – это большой бизнес, оборот денег которого зачастую больше, чем в торговле наркотиками, а риск быть пойманным и наказанным при этом существенно меньше. В случае с картами для преступников существуют два наиболее очевидных пути: получить доступ к банкомату либо приобрести по украденной или поддельной карте товары с целью их последующей продажи. Банкомат (Automatic Teller Machine, ATM) считается одним из наиболее важных технологических изобретений ХХ века, так как он способен обеспечивать наличными миллионы держателей банковских карт двадцать четыре часа в сутки семь дней в неделю. Банкоматы упростили финансовые операции и стали важной точкой сопри-

косновения между клиентами и банками. Согласно последним исследованиям розничных банковских сетей, сегодня в мире более двух миллионов ATM, а к 2015 году их будет уже три миллиона. Популярность среди потребителей, простота использования и прямой доступ к наличным деньгам делают банкоматы объектом номер один в списке мошенников. Этот факт в сочетании с высоким уровнем посткризисной безработицы привел к увеличению числа преступлений, так или иначе связанных с этим оборудованием. Все более изощренными становятся копирование информации с магнитной полосы карточки (скимминг), установка ловушек для купюр в банкомат, хакерские атаки. Все эти факторы привели к значительным потерям наличности за последние годы. Публичность и доступность АТМ – основная причина того, что они являются предметом массовых внешних фродов. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

Атаки на банкоматы делятся на физические нападения и на ATMмошенничества. Физические нападения, как правило, совершаются с целью получения доступа к наличности или другим ценным активам, находящимся в сейфах банкоматов. Некоторые из наиболее распространенных методов включают увоз банкомата, взрыв (с применением газа или без него), вскрытие (с использованием роторной пилы, паяльной лампы, термобурения или алмазной резки). Успех физического нападения определяется количеством украденного и скоростью, с которой совершается атака. Что касается АТМ-мошенничества, то здесь много различных категорий. Говоря обобщенно, мы можем подвести под эту категорию любую сознательно реализуемую криминальную технику, которая позволяет преступнику извлечь выгоду из банкомата. Наиболее распространенными видами АТМ-мошенничества являются кража карточки (ливанская петля), кража PIN (заплечный серфинг), скимминг (копирование информации с магнитной полосы карточки), установка ловушек для купюр в банкомат (ловушка для налички), отмена операции, киберскимминг и мошенничество при депозитных операциях. Новостью стало появление «подложных» банкоматов (Киев, ТРЦ «Караван»), когда был установлен внешне полностью легитимный банкомат с призывной надписью: «Для четырех крупных банков Украины снятие наличных без комиссии». И только бдительность сотрудников служб безопасности одного из банков позволила вскрыть эту мошенническую схему. Эксперты по вопросам безопасности банкоматов считают скимминг одним из наиболее распространенных видов АТМ-мошенничества. Он предполагает создание копии информации, закодированной на магнитной полосе карты. Скиммер (устройство для скимминга) может быть присоединен к АТМ-слоту извне или может поджидать вашу карточку непосредственно внутри банкомата. Устройства для скимминга имеют различные формы и размеры, а также различаются по сложности и конфигурации. При наиболее апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

ВМЕСТО ТОГО ЧТОБЫ РЕАГИРОВАТЬ НА РАЗНООБРАЗНЫЕ АТАКИ ПО МЕРЕ ИХ ПОЯВЛЕНИЯ, SOLIDCORE ДЛЯ APTRA ДЕЙСТВУЕТ ПРОАКТИВНО, ПОЗВОЛЯЯ БАНКОМАТУ ВЫПОЛНЯТЬ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО АВТОРИЗОВАННЫЕ КОМАНДЫ изощренной установке они не прерывают нормальную работу банкомата, карта держателя принимается ридером и возвращается владельцу, однако с магнитной полосы копируется нужная мошеннику информация. Одно из наиболее эффективных устройств для скимминга известно как «софийский вариант». Приспособления опытных скиммеров очень сложно обнаружить невооруженным глазом. Но, какими бы сложными ни были мошеннические приспособления, многие банки и международные компании успешно ведут борьбу со скиммингом с помощью технологических инноваций. В настоящее время в Европе более 20 миллионов операций ежедневно проводятся под защитой технологии CPK+ от компании TMD Security – лидерa в области создания инструментов по борьбе со скиммингом. Этот успех объясняется применением инновационной защиты устройств изнутри. Технология CPK+ совместима со всеми типами банкоматов и терминалов самообслуживания, ее базовые устройства легко устанавливаются, при этом программное обеспечение терминала не нуждается в дополнительной настройке. В начале «эпохи скимминга» банки массово столкнулись со считывающими накладками, устанавливаемыми мошенниками на банкоматы. Несмотря на эффективность данного устройства, с точки зрения преступников, реализация данного вида мошенничества весьма сложна и затратна (всегда должно присутствовать подставное лицо – дроп, которое устанавливает и снимает накладку). Видимо, тогда впервые возникла мысль о программном скимминге. Ведь драйвер картридера полностью считывает магнитную полосу платежной карты. Банкоматы и платежные терминалы быстро переходят на системы с

элементной базой Intel, операционные системы на базе Microsoft Windows и используют протоколы TCP/IP. Все это серьезно увеличивает риски атак на данные устройства, такие прецеденты уже были. Чтобы достичь успеха в этом направлении, киберпреступники начали разрабатывать индивидуальные или, как принято говорить, целевые (таргетированные) атаки. Хорошим примером целевой атаки явился взлом платежной системы RBS WorldPay в ноябре 2009 года, когда в банкоматах 280 городов мира за 15 минут была украдена сумма, приблизительно равная девяти миллионам долларов США. И все же киберпреступникам нужна большая анонимность. Поэтому в последнее время мошенники все чаще пытаются получить доступ к наличным деньгам с помощью разнообразных компьютерных программ. Вредоносное ПО вводится в банкомат посредством сетевых атак, инсайдеров или дропов с помощью других зараженных устройств. После проникновения в ПО банкомата вредоносное программное обеспечение будет собирать информацию о транзакциях. Взломанный банкомат физически ничем не отличается от нормального, и пользователи по внешним признакам никак не могут получить информацию об опасности. Первый троян для банкоматов, разработанный под платформу DieBold Agilis, реализует принципы программного скимминга. При этом заложенные авторами возможности очень широки, что говорит как минимум об их хорошем знании программной «начинки» конкретного АТМ. Данное зловредное ПО представляет собой комплекс для считывания и хранения магнитной полосы и перехвата PIN-кода. Технически в нем даже заложена функциональность инкассации. Перехваченные программой данные сохраняются в памяти и могут выдаваться при предъявлении MasterCard разного уровня доступа. При этом информация может быть распечатана на принтере банкомата, записана на специальную карту или показана на экране. Негативный опыт Diebold не должен создавать впечатление, что уязвиupgrade

121

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

мы банкоматы какого-то конкретного бренда. Технология уже отработана, значит, до появления новых семейств, «заточенных» под продукцию других вендоров, осталось не так много времени. Специалистам по безопасности надо готовиться к новым целевым атакам. Какие же существуют варианты защиты программного комплекса АТМ и денег держателей платежных карт? Первый и основной – установка средств безопасности на АТМ. Это сигнализация на дверцы сервисной зоны и программы обеспечения информационной безопасности (межсетевой экран и средства борьбы с вредоносным кодом). При этом следует очень внимательно следить за рекомендациями вендора, чтобы средства информационной безопасности из друга не превратились во врага. Ведь, по сути, сканирующий модуль антивируса по принципу работы ничем не отличается от действий троянской программы при выполнении операции чтения карты. Выходом в данном случае может быть применение средств информационной безопасности, построенных на иных принципах, нежели простой сигнатурный анализ, таких как программы, предоставляемые NCR – одним из ведущих поставщиков ATM. Продукты, подобные Solidcore для Aptra компании NCR, останавливают введение несанкционированного кода в банкомат, защищая систему от программного скимминга. Вместо того чтобы реагировать на разнообразные атаки по мере их появления, Solidcore для Aptra действует проактивно, позволяя банкомату выполнять исключительно авторизованные команды. В частности, Solidcore для Aptra создает и обновляет учетную запись «хороших» кодов и позволяет загружаться только тем кодам, которые проиндексированы в учетной записи, или «белом» списке. Естественно, авторизованный код не может быть модифицирован, удален или подменен вредоносным ПО. Несмотря на вышеописанные угрозы, каждый день в мире безопасно проводятся миллионы ATM-операций. По сравнению с огромным количеством успешных транзакций более чем в двух миллионах банкоматов по всему миру 122

upgrade

ПРИ ПРОЕКТИРОВАНИИ ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ НЕОБХОДИМО ОБРАЩАТЬСЯ К СПЕЦИАЛИСТАМ ПО ИНТЕГРАЦИИ И БЕЗОПАСНОСТИ, ЧТОБЫ УЧЕСТЬ В ПРОЕКТАХ НЕ ТОЛЬКО ТРЕБОВАНИЯ СТАНДАРТОВ, НО И САМЫЕ ПОСЛЕДНИЕ УГРОЗЫ

только очень небольшой процент оказывается связан с криминалом. Угрозы, связанные с повседневной эксплуатацией АТМ, известны как производителям, так и специализированным организациям, которые профессионально занимаются вопросами обеспечения безопасных платежей, например ATMIA или European ATM Security Team, члены которой профессионально борются с атаками на АТМ. Многие компании, среди которых FortConsult A/S, сотрудничают с обеими организациями. Так, например, недавно FortConsult A/S вступил в EAST для качественного взаимодействия, поскольку только участники этой организации имеют доступ к внутренним отчетам и могут реально оценить уровень угроз и рисков, свойственных каждой стране, в частности России. ТОРГОВЫЕ ТОЧКИ, ИЛИ POS (POINT OF SALE), ТАКЖЕ ЯВЛЯЮТСЯ ОБЪЕКТОМ АТАКИ ДЛЯ КАРТОЧНЫХ МОШЕННИКОВ В самом начале становления карточного бизнеса, в том числе и в России, считалось, что присутствие в торговой точке кассира, обученного тщательно проверять карту и следить за поведением клиента, поможет снизить риск мошенничества. Теория того времени, например, говорила, что преступник должен покупать все товары подряд, невзирая на цену, и складывать их в корзину трясущимися руками. Однако на практике существенную роль играет человеческий фактор: вопервых, не каждый кассир – психолог, во-вторых, у него много другой ответственной работы, в-третьих, настоящего профессионального мошенника выявить невозможно – он прилично

одет и спокойно покупает дорогой товар. Современный бизнес, особенно розничный, предъявляет жесткие требования к скорости обслуживания клиентов: от этого зависит проходимость магазина и, соответственно, выручка. Последние несколько лет мы наблюдаем, как POS-терминалы поворачиваются буквально «лицом» к клиенту (сети «Макдональдс», «Старбакс», гипермаркет «Ашан»), то есть оплату по карте клиент совершает сам, не давая карту в руки кассиру. При этом по части операций на небольшие суммы подпись клиента не запрашивается, карта не проверяется, кассовый чек не выдается. Это очень удобно для торговца, но порождает новые риски для банков и для держателей карт: как показывает статистика, в такие точки теперь устремились любители легкой наживы, причем не очень высокой квалификации. В терминалы самообслуживания уже пытались предъявить к оплате даже «белый пластик» – карты с записанной на них краденой магнитной полосой, также были зафиксированы случаи сговора преступников с кассирами. В целом можно сказать, что на данный момент фрод в банкоматах даже более контролируем, чем в торговых точках, так как мошенники только пробуют подходы к новым системам, и основная волна мошенничеств в новых условиях еще не подошла. Но специалисты по информационной безопасности, а также компании-интеграторы уже готовятся к ней, заранее планируя меры противодействия. Для крупных торговых сетей разработаны и внедрены системы проактивного мониторинга операций, которые позволяют защитить держателя карты и предотвратить совершение операции, если она является подозрительной. Таким образом, жизнь не стоит на месте, война «щита и меча» продолжается по всем фронтам. Поэтому при проектировании информационных систем необходимо обращаться к специалистам по интеграции и безопасности, чтобы учесть в проектах не только требования стандартов, но и самые последние угрозы, а также новые методы работы киберпреступников. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Безопасное использование Skype Skype является одним из потенциальных каналов утечки корпоративных и персональных данных. Не случайно в последнее время в индустрии ИТ-безопасности отмечается большой интерес к поиску путей обеспечения безопасности использования Skype в корпоративных средах

Текст: Сергей Вахонин, директор по информационным технологиям ЗАО «Смарт Лайн Инк»

Сегодня популярность сетевого сервиса Skype достигла таких высот, что он используется не только для личных целей, но и стал зачастую незаменимым бизнес-инструментом, как мобильный телефон. Skype обеспечивает легкость переговоров между офисами, возможность телеконференций с партнерами и клиентами, простоту обмена сообщениями, файлами и документами и при этом считается едва ли не самым защищенным средством сетевых коммуникаций. Есть и оборотная сторона медали – Skype является одним из потенциальных каналов утечки корпоративных и персональных данных, причем стоит среди них особняком. Не случайно в последнее время в индустрии ИТ-безопасности отмечается большой интерес к поиску путей обеспечения безопасности использования Skype в корпоративных средах. Перехват и последующая расшифровка Skype-трафика в глобальной сети (на уровне корпоративных серверов и сетевых шлюзов), по сути, невозможны. Глобальный запрет Skype в корпоративной сети может оказаться контрпродуктивным, если он является одним из бизнесинструментов. апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Сегодня существует только один способ обеспечить выборочный контроль коммуникаций в Skype и оперативный мониторинг передаваемой информации с возможностью предотвращения передачи недопустимых данных – это контроль голосовой и текстовой информации, вводимой пользователем Skype на своем компьютере, и передаваемых через Skype файлов посредством устанавливаемых на рабочих станциях сотрудников исполнительных агентов, перехватывающих чат, передачу файлов, голосовой и видеотрафик непосредственно в самом клиенте Skype. Именно таким решением является программный комплекс российской разработки DeviceLock 7.2 Endpoint DLP Suite, с помощью которого служба ИБ может реализовать различные сценарии противодействия утечкам корпоративных данных через Skype – от тотального запрета его использования до пассивного режима, когда ведется только мониторинг передаваемых данных и их сохранение для последующего анализа службой ИБ. Между этими крайностями находятся любые сочетания контроля и мониторинга, включающие выборочное разрешение или блокировку чатов и передачи файлов в Skype, разрешение или запрещение голосовых и видеоконференций между пользователями, в том числе с указанием возможных или недопустимых участников разговора, проверку содержимого передаваемых документов и файлов на предмет наличия в них недопустимой для утечки информации и т.д. При выявлении нарушения политики попытки звонка передача исходящего мгновенного сообщения или файла будет заблокирована, а администратору DeviceLock будет отправлено тревожное сообщение (алерт) по электронной почте или на SNMP-сервер. Записи аудита и теневые копии переданных и принятых сообщений и файлов хранятся в централизованной базе данных для последу-

ющего криминалистического анализа сотрудниками службы ИБ. Резюмируя вышесказанное, можно отметить, что предоставляемая DeviceLock возможность обеспечить гранулированный контроль Skype открывает организациям путь для разрешения своим сотрудникам использовать Skype в целях повышения эффективности работы, но делает это использование безопасным для компании. Благодаря DeviceLock службы ИБ могут задавать гибкие и надежные DLP-политики, позволяющие сотрудникам пользоваться Skype, вместо того чтобы глобально запрещать этот важный для бизнеса инструмент коммуникаций. Безусловно, в списке каналов сетевых коммуникаций, по которым может происходить утечка информации, Skype вовсе не одинок. Электронная почта, почтовые web-сервисы, службы мгновенных сообщений, социальные сети и форумы, облачные файловые хранилища, FTPсерверы – все эти блага сети Интернет могут в любой момент оказаться каналом утечки корпоративной информации, разглашение которой может быть нежелательным или даже опасным для бизнеса. Не стоит сбрасывать со счетов и традиционные локальные каналы – устройства и интерфейсы передачи данных. И неважно, умышленной была утечка или непреднамеренной – эти факторы не освобождают бизнес ни от ответственности за утечку, ни от убытков и упущенных возможностей. Комплекс DeviceLock 7.2 обеспечивает всеобъемлющий контроль сетевых и локальных коммуникаций с корпоративных компьютеров, что позволяет предотвратить инсайдерские утечки данных через различные сетевые сервисы, устройства и интерфейсы. Более того, функциональные возможности DeviceLock расширяют область контроля над утечками для решений, построенных в модели BYOD и основанных на использовании виртуальных рабочих сред и виртуализации приложений. upgrade

123

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

ASV-сканирование: соответствие PCI DSS и требованиям закона о НПС

Текст: Никита Перевалов, аудитор отдела безопасности банковских систем компании «Информзащита»

Успешное развитие карточного бизнеса банка подразумевает появление новых клиентоориентированных услуг, программ лояльности, мобильных платежей, выпуск предоплаченных карт и т.п. Разработка и поддержка таких услуг для банка обычно означает привлечение сервис-провайдеров и передачу непрофильных видов деятельности на аутсорсинг. При этом ответственность за соответствие требованиям международных платежных систем и стандарту информационной безопасности PCI DSS продолжает нести банк. Поэтому он требует от сервиспровайдера, предоставляющего карточные услуги, подтверждение выполнения применимых к нему требований. Чаще всего таким подтверждением оказывается документ Attestation of compliance. Для банка важно, чтобы этот документ соответствовал предоставляемым сервис-провайдерами услугам. Например, если сервис-провайдер предоставляет услуги по обработке данных платежных карт, используя при этом публичные интернет-ресурсы, то сервис-провайдер должен подтвердить выполнение требований по ASV-сканированию. Нередки случаи, когда наличие Attestation of compliance не предполага124

upgrade

ет такого подтверждения, поэтому банку необходимо убедиться, что в документе отмечено выполнение соответствующего раздела требований. В противном случае при получении сертификата PCI DSS кредитная организация должна будет проводить дополнительные работы и нести дополнительные затраты. Для правильного выстраивания договорных отношений с сервис-провайдерами и выполнения требований регуляторов полезно понимать, что такое ASV-сканирование. По сути это сканирование уязвимостей сети, которое, в соответствие с требованием пункта 11.2 стандарта PCI DSS, должно проводиться как минимум ежеквартально или после значительного изменения в инфраструктуре сети. Требования и методика проведения ASV-сканирования определены документом ASV Program Guide, разработанным PCI Security Standards Council. Проводить ASV-сканирование имеет право компания, обладающая статусом Approved Scanning Vendor. В область сканирования должны входить ресурсы, которые: имеют публичные интернет-адреса; обрабатывают, хранят или передают данные платежных карт; соединены со средой обработки, передачи или хранения данных платежных карт; являются внешними DNS-серверами по отношению к сети банка. Если кредитная организация использует внешние DNS-серверы, на которых выполняется преобразование доменных имен в IP-адреса сети банка, то существует риск компрометации данных платежных карт за счет эксплуатации уязвимостей DNS-сервера. Для снижения этого риска должно осуществляться ASV-сканирование DNS-серверов. Существует два стандартных подхода к проведению такого сканирования: сканирование осуществляется непосредственно сервис-провайдером – компанией, предоставляющей DNS-серверы; сканирование DNS-серверов осуществляется самим банком. Во втором случае банку следует помнить о том, что договор с сервис-про-

вайдером на проведение сканирования позволяет избежать нарушения законодательства. В договоре должны быть подробно оговорены методика и параметры проведения ASV-сканирования, точное время проведения работ, а также полный перечень DNS-серверов, арендуемых банком у данного сервис-провайдера. Кроме очевидной необходимости выполнения ASV-сканирования для обеспечения соответствия PCI DSS есть и другая выгода для банка. Так, наличие успешно выполненных ASV-сканирований позволяет выполнить часть требований Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». При обработке данных платежных карт выполнение требований этого документа необходимо. Постановление правительства № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе» определяет требование (№ 4) по проведению мероприятий, имеющих целью определение угроз безопасности информации и анализ уязвимости информационных систем. В этом же Постановлении сформулирована необходимость организации и проведения контроля и оценки выполнения требований к защите информации на собственных объектах инфраструктуры не реже одного раза в два года. Положение Банка России № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» определяет требование (№ 2.16.2) по информированию оператора платежной системы о выявленных угрозах и уязвимостях в обеспечении защиты. При этом требования к процессам выявления угроз и уязвимостей, а также их методика в нормативных документах о национальной платежной системе не определены. Таким образом, ASVсканирование является эффективным инструментом для выполнения требований упомянутых документов: его результаты оказываются достаточными для оператора платежной системы, а регулярное проведение позволяет осуществлять контроль и оценку защиты объектов информационных систем. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

социальная реклама апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

125

UPGRADE

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

Электронные финансовые услуги на подъеме Активное развитие банковского рынка и усиление конкуренции вынуждают банки диверсифицировать бизнес, искать новые ниши и постоянно работать в направлении расширения спектра предоставляемых услуг Текст: Оксана Дяченко Для многих кредитных организаций развитие электронных банковских услуг стало не просто новым дополнительным банковским сервисом, а стратегическим направлением деятельности. По мнению экспертов, переход к электронному способу ведения бизнеса – одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле. Специалисты прогнозируют, что эта тенденция окажется из разряда долгосрочных: она будет определять вектор развития технологий на протяжении многих лет. ЭЛЕКТРОННАЯ КОММЕРЦИЯ НАБИРАЕТ ОБОРОТЫ Современные электронные финансовые услуги и технологии охватывают очень широкий круг вопросов и тем, среди которых – системы дистанционного банковского обслуживания, интернет-банкинг и мобильный банкинг, интернет-трейдинг, фронт-офисные системы, online-расчеты, электронные платежные инструменты, сети финансового самообслуживания и т.д.

Cейчас наблюдается активность банков в сегменте электронной коммерции. Соответствующие проекты успешно запустили некоторые крупные банки, другие кредитные организации объявили о планах запуска. Активным участником рынка интернет-эквайринга является Альфа-Банк, доля которого по картам систем Visa и MasterCard составляет около 40%. На рынке наблюдается также интерес к новым технологиям, в частности к NFC (near field communication – коммуникация ближнего поля – прим. ред.), которые дают возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии 10 см. Основные преимущества NFCтехнологий – это быстрота оплаты товаров и услуг, безопасность и удобство. Согласно исследованию «Рынок NFC в России и в мире», проведенному J’son & Partners Consulting совместно с компани126

upgrade

ей SMART летом прошлого года, услуги в этом сегменте находятся в нашей стране на самой ранней стадии своего развития. Одновременно в развитых странах мира накоплен достаточно большой опыт практического использования этой технологии, отработки бизнес-моделей и управления потребительской мотивацией. Например, в Японии близкая к NFC бесконтактная система платежей используется c 2004 года, в Европе масштабное тестирование NFC проходило в 2006– 2008 годах. Эксперты считают, что рынок NFC в России, следуя общемировым трендам, имеет огромный потенциал, поскольку в его развитии заинтересованы как поставщики услуг (банки, мобильные операторы, платежные системы, вендоры, розничные магазины и т.п.), так и конечные пользователи. В частности, за счет NFC-сервисов операторы мобильной связи смогут повысить лояльность абонентов и компенсировать падение ARPU (average revenue per user – средняя выручка на одного пользователя – прим. ред.). Банкам использование NFC-сервисов позволяет сократить наличные платежи и снизить издержки, розничным компаниям – повысить лояльность покупателей и, соответственно, увеличить товарооборот. Еще одна интересная тенденция заключается в том, что некоторые европейские кредитные организации, которые являются крупными игроками на рынке электронной коммерции, присматриваются к России и пытаются создать здесь бизнес. Можно предположить, что в ближайшее время это направление будет активно развиваться. НУЖНО УЧИТЫВАТЬ ОСОБЕННОСТИ КЛИЕНТОВ По мнению специалистов, рынок электронных финансовых услуг в России растет, причем достаточно бурно. Некоторые эксперты полагают, что в ближайшей перспективе можно ожидать здесь качествен-

ного прорыва, когда количественный рост электронных транзакций и числа клиентов, обслуживаемых дистанционно, может перерасти в другое, более высокое качество финансовых услуг. Конечно, Россия в этом плане уступает развитым западным странам как по количеству и качеству услуг, так и по числу пользователей, которых в нашей стране пока не так уж много, и это наиболее финансово грамотная, обеспеченная и интересующаяся финансовыми услугами часть банковской клиентуры. Эксперты отмечают, что продвинутые клиенты тоже очень разные, устройства, которые они используют для проведения платежей или осуществления других операций ДБО, различаются. Одни отдают предпочтение iPhone, другие – iPad, третьи – стационарным компьютерам, четвертые – обычным мобильным телефонам. Наверное, в такой ситуации банкам следует выделять различные категории клиентов и учитывать особенности каждой категории при формировании предложений по ДБО. Сейчас финансово-кредитные организации чаще всего формируют некий стандартный пакет. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ Можно перечислить несколько основных тенденций российского рынка электронных финансовых услуг, актуальных в настоящее время. Во-первых, электронные услуги для розничного банка перестали быть экзотикой и перешли в категорию обязательных услуг. Если кредитная организация намерена работать с розничными клиентами, то вопрос «быть или не быть интернет-банкингу?» не должен стоять на повестке дня. Такая услуга должна предоставляться в обязательном порядке, даже если ею будет пользоваться небольшой процент клиентов. Во-вторых, искушенному пользователю уже мало просто видеть остатки своих средств на счетах и оплачивать мобильный телефон и коммунальные НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ платежи – он хочет получить какие-то дополнительные опции. Поэтому в электронных сервисах появляются разные виды интересной для клиента личной статистики, новые виды услуг, например бронирование гостиниц и билетов, управление портфелем ценных бумаг и т.п. В-третьих, электронные сервисы – это еще один важный маркетинговый канал, с помощью которого можно информировать клиентов о новых услугах, проводить опросы и исследования. В-четвертых, повышаются требования к уровню безопасности электронных сервисов. Объемы электронных операций только увеличиваются, и вместе с этим растет количество преступлений в сфере электронных финансовых услуг. По данным МВД в 2012 году зарегистрировано 3645 преступлений, связанных с хищениями средств или мошенничеством в электронных банковских системах, а в 2011 году их было зафиксировано только 2123. Поэтому если банк предлагает электронное обслуживание, то он должен иметь в своем арсенале достаточные

UPGRADE средства защиты от таких преступлений и позаботиться о сохранности денег своих клиентов. СОБСТВЕННЫЕ РАЗРАБОТКИ И ВНЕШНИЙ АУТСОРСИНГ Существуют различные модели обеспечения кредитных организаций решениями для создания электронных финансовых услуг – от заказной разработки до аутсорсинга готовых решений. Выбор банка зависит уже от того, какие задачи он хочет решать с помощью электронных сервисов: предоставлять какие-то индивидуальные услуги или стандартный пакет операций, как у других финансовых учреждений. Если чаша весов склоняется к первому варианту и у банка есть свои талантливые и профессиональные специалисты, способные создать электронный сервис, то, конечно, лучше обратиться именно к ним. Они в большей степени понимают специфику организации, в которой работают, знают ее ИТ-архитектуру, а значит, они смогут

сделать продукт качественнее и быстрее. Кроме того, они подконтрольны банковскому руководству. При собственной разработке у банка есть шанс сделать продукт, который будет учитывать все особенности организации и будет легко меняться и развиваться вместе с бизнесом и потребностями клиентов. Здесь, конечно, главная сложность состоит в том, чтобы таких специалистов найти. Если компетентных экспертов у финансового учреждения нет, то ему придется обратиться к услугам внешних разработчиков или присоединиться к готовому решению. Некоторые банковские специалисты отмечают, что и в случае привлечения внешнего разработчика, и в случае аутсорсинга готового решения об индивидуальности электронного сервиса банка можно забыть, так как ноу-хау, которое будет создано, может появиться у конкурирующих организаций. Поэтому нужно найти самое подходящее стандартное решение, которое легко может быть интегрировано в ИТ-архитектуру, и пользоваться им.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Ольга КОРНЕЕВА, директор по маркетингу процессингового центра PayOnline

Сложно поверить, что первый коммерчески используемый язык программирования высокого уровня был разработан более полувека назад – в 1958 году. Сегодня индустрия разработки программного обеспечения – одна из самых динамично развивающихся сфер бизнеса в мире. Чем больше деятельность компании связана с обработкой информации, хранением и защитой конфиденциальных данных, тем более профессиональное ПО ей необходимо. Надежная современная технологическая платформа – это неотъемлемое условие стабильного развития финансового сектора бизнеса, поэтому успешные банки и НКО используют в работе профессиональное качественное ПО, создавая технологическую платформу самостоятельно или пользуясь как собственными, так и сторонними продуктами. Однако при открытии новых направлений, в которых сложно заранее спланировать доходы и сроки выхода на окупаемость, целесообразно использовать стороннее ПО вне зависимости от размера финансовой организации.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Одним из самых перспективных новых направлений деятельности банков и НКО является предоставление возможности приема безналичных платежей за товары и услуги в Интернете: рынок электронной коммерции в России растет на 30% в год, его объем в 2012 году составил более 550 млрд рублей. Но создание и развитие сервиса приема оплат в Интернете – это все еще terra incognita для большинства российских финансовых организаций, особенно для малых и средних. Итак, с одной стороны – новый перспективный рынок с высокими темпами роста, а с другой – значительные инвестиции в проект и отсутствие возможности оценить сроки их окупаемости. В этой ситуации рациональной стратегией будет использование готового ПО, которое позволит финансовой организации предоставить предприятиям электронной коммерции услуги по приему оплат на сайте. Такое ПО доступно банкам и НКО в рамках SaaSрешения «Интернет-эквайринг в коробке», в которое также входят серверная площадка, техническая поддержка и бэк-офис для интернет-магазинов и плательщиков, юридическая и техническая документация. Провайдером SaaS-решения является процессинговый центр PayOnline, один из крупнейших сервис-провайдеров услуг интернет-эквайринга в России. Использование SaaS-решения дает финансовой организации возможность быстро и без значительных затрат предоставить клиентам (предприятиям электронной коммерции) услуги приема платежей по банковским картам и через электронные кошельки на своем сайте. А это реальная возможность выйти на новый рынок на стадии его интенсивного роста, занять его долю и начать получать прибыль.

upgrade

127

UPGRADE

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

Мини-маркет финансовых услуг для клиентов МФО Г. КОЗЛОВ: «Микрофинансовые организации способны стать драйверами развития безналичной формы оплаты в регионах при использовании банковской предоплаченной карты для зачисления займа и его погашения»

Беседовала: Софья Мороз Финансовый рынок России, формировавшийся на протяжении последних 20 лет, кажется на сегодняшний день вполне зрелым и состоявшимся, без очевидных новых системных драйверов и незадействованных точек роста. На самом деле потенциал рынка далеко не исчерпан: на нем то и дело появляются новые перспективные сегменты. Сегодня мы наблюдаем в России становление одного из таких сегментов – рынка микрофинансовых услуг. Ключом к рынку микрофинансирования служат новые финансовые продукты и технологии, которые позволяют не только эффективно работать с займами, но и предлагать заемщикам набор услуг, по функциональности и качеству практически неотличимый от банковского. Свою точку зрения на эту проблему в интервью НБЖ изложил руководитель управления по работе с микрофинансовыми организациями ПЦ «КартСтандарт» Глеб КОЗЛОВ.

128

upgrade

НБЖ: Как вы оцениваете перспективы рынка микрофинансовых услуг в нашей стране? Г. КОЗЛОВ: Рынок микрофинансовых услуг в России занимает важное место в финансовой системе страны, выполняя не только экономическую, но и социальную функцию, – потенциальную емкость рынка клиентов МФО эксперты оценивают в 10–12 миллионов человек. Именно столько граждан России не имеют доступа к кредитным продуктам из-за несоответствия требованиям банков или по причине специфики отечественной банковской системы: в городах и населенных пунктах с численностью менее ста тысяч человек банковская инфраструктура представлена крайне слабо. Учитывая тот факт, что более 70% жителей России имеют доход, не превышающий 25 тыс рублей, а значит, периодически нуждаются в микрозаймах, рынок обладает огромной потенциальной емкостью. Аналитики оценивают объем спроса на микрозаймы в 300 млрд рублей в год, в то время как

предложение оценивается в 32 млрд рублей в год. Десятикратное превышение спроса над предложением свидетельствует о больших рыночных перспективах этого направления финансовой деятельности. Микрофинансовые организации для достаточно большого числа граждан являются единственным провайдером финансовых услуг, единственным «окном» в мир финансовых продуктов. Сервис, предлагаемый МФО, безусловно, является крайне востребованным, но почему же в таком случае нужно ограничивать набор услуг, предоставляемых микрофинансовыми организациями своим клиентам, только займами? Почему не предложить им нечто большее, например расширенную линейку популярных сервисов, приносящих стабильный безрисковый комиссионный доход? Почему не попытаться «привязать» клиентов к себе на фоне растущей конкуренции на рынке, где уже сегодня действуют более двух тысяч игроков? НБЖ: Это интересно, но наверняка дорого, сложно и труднореализуемо. МФО – это все-таки не банк с его автоматизированными системами, процессинговым центром, бэк-офисом и штатом ИT-персонала. Кто будет разрабатывать, внедрять и поддерживать эту линейку продуктов? Г. КОЗЛОВ: Все дело в том, что ни АБС, ни технический персонал, ни финансовые аналитики, ни дата-центры, для того чтобы решить эту задачу, микрофинансовой организации не нужны. Это с успехом доказали крупнейшие российские ритейлеры, которые начинали с монопродуктовой бизнес-модели как сети, продающие сотовые телефоны, а сегодня доля финансовых и операторских услуг в обороте этих компаний уже превышает 70%. Ведь ключом ко всем многочисленным финансовым серНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

висам от одного вендора-интегратора служит пластиковая предоплаченная карта, которую просто нужно выдать клиенту. В ситуации займа формируются отношения двух сторон (заемщика и кредитной организации), которые информационные финансовые технологии стараются сделать максимально удобными. Мы уже давно привыкли к тому, что заем в банке сразу зачисляется на кредитную карту. Сегмент кредитных карт бурно растет и составляет значительную конкуренцию традиционным потребительским кредитам наличными, поскольку карточный продукт позволяет оптимизировать затраты на офисное обслуживание, автоматизировать процесс погашения кредита, организовать кросс-продажи. Появились финансовые организации новой формации, которые вообще обходятся без офисов и всю коммуникацию с клиентами выстраивают по дистанционным каналам с помощью Интернета, коммуникаторов, терминалов самообслуживания и кредитных карт. НБЖ: Платежные карты в России давно перестали быть экзотикой: на 140 миллионов населения приходится более 200 миллионов выпущенных карт, или в среднем 1,4 карты на человека… Г. КОЗЛОВ: Совершенно верно! Но не все люди могут получить кредитную карту в банке: кому-то не позволяют условия, по которым финансовое учреждение может одобрить кредит, у кого-то испорчена кредитная история в силу тех или иных обстоятельств. И микрофинансовые организации, традиционно работающие по гораздо более гибким схемам, чем банки, могут занять свою прочную нишу на карточном рынке, решая при этом ряд своих бизнес-задач – от диверсификации бизнеса и снижения издержек до установления долговременных отношений с клиентами. Основой этого решения является мощная ИT-платформа, а главным ее «действующим лицом» – пластиковая предоплаченная карта, оснащенная множеством функций. И МФО имеют возможность получить такое решение «под ключ». Впечатляющая динамика, которую демонстрирует в России эмиссия предоплаченных карт, является мощным трендом последних лет. Именно предоплаченные карты стали основой успеха, достигнутого ритейловыми сетями в борьбе за изрядную долю рынка финансовых услуг. Особенностью предоплаченной карты является то, что клиенту не нужно открывать банковский счет для ее получения. Таким образом, выдача карты клиенту максимально упрощена: она обычно занимает всего несколько минут, а из документов требуется только паспорт. С точки зрения клиентов, предоплаченные карты очень удобны: их легко получить, они дешевы в обслуживании, но при этом являются полноценными банковскими продуктами и часто имеют больше возможностей, чем обычные банковские карты. НБЖ: В нашей стране уже реализован ряд достаточно крупных проектов на базе предоплаченных карт. Чего уже удалось достичь процессинговому центру «КартСтандарт» на этом рынке? Г. КОЗЛОВ: В портфеле процессингового центра сегодня несколько крупных проектов предоплаченных карт. Они апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

129

UPGRADE

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

реализованы совместно с партнерами, такими как Евросеть, ТНК-BP и другими розничными сетями. За 2,5 года в рамках этих проектов выпущено и обслуживается свыше шести миллионов предоплаченных банковских карт с расширенным пакетом сервисов. При этом одним из наиболее востребованных продуктов в рамках программ эмиссии предоплаченных карт сегодня является именно кредитование физических лиц. К проекту «Кукуруза», например, активно присоединяются банки – лидеры рынка потребительского кредитования и наиболее активные МФО, а объем средств, выданных клиентам на предоплаченные карты, составляет десятки миллиардов рублей. НБЖ: Какое место, на ваш взгляд, могут занять МФО в финансовой системе страны, учитывая специфику российского банковского сектора и тот факт, что число микрофинансовых организаций постоянно растет, а многие их них хотят выйти за рамки узкой специализации «заем – комиссия»? И какова роль в этих процессах предоплаченных карт, которые, как вы утверждаете, являются ключом к рынку? Г. КОЗЛОВ: Микрофинансовые организации способны стать драйверами развития безналичной формы оплаты в регионах при использовании банковской предоплаченной карты для зачисления займа и его погашения. Помимо непосредственного предоставления в пользование денежных средств, своего основного продукта, МФО способны предоставлять широкий спектр услуг, становясь своего рода финансовым мини-маркетом. Предоплаченная карта, используемая как платформа для выстраивания взаимоотношений с клиентом, или, если угодно, как ключ, открывает новые горизонты и новые возможности как для держателя карты, так и для МФО. В первую очередь карта позволяет избавиться от оборота наличных денежных средств, нивелировать риски cash management, уменьшить нагрузку по затратам на содержание офисов и персонала. Все операции по предоставлению займа и его погашению переводятся в плоскость безналичных расчетов. Работая с предоплаченными картами, МФО имеет возможность сделать своим клиентам эксклюзивное предло130

upgrade

жение. Кроме собственно займа, выданного на предоплаченную карту, держатель карты получает еще целый спектр финансовых услуг, которыми он может воспользоваться при помощи все той же карты. Использование предоплаченной карты ведет к упрощению повседневных операций: картой можно оплачивать покупки и услуги везде, где принимают карты MasterCard или Visa, через платежный кабинет на сайте микрофинансовой организации, выдавшей кредит, в Интернете, а также услуги ЖКХ, связи и совершать многие другие популярные платежи – от оплаты счета за детский сад до налогов и штрафов. С помощью карты можно отправлять денежные переводы по России и в СНГ, погашать кредиты как самой микрофинансовой организации, так и других банков. НБЖ: Как формируется пакет услуг? Это некое унифицированное предложение или пул сервисов подбирается для каждой конкретной микрофинансовой организации индивидуально? Г. КОЗЛОВ: Набор сервисов, «привязанных» к карте, микрофинансовая организация имеет возможность формировать самостоятельно, в зависимости от своих потребностей и реализуемой бизнесмодели. Но, по сути, чем больше сервисов, тем выгоднее, ведь МФО, помимо процентов по кредиту, могут зарабатывать еще комиссионные за каждую операцию, которая совершается по выданной ею карте. Широкий спектр дополнительных сервисов для держателей карт создает дополнительную ценность для заемщика и позволяет сделать рынок микрозаймов по уровню сервиса близким к банковскому. Это важно в условиях неравномерного развития банковской инфраструктуры в России, где на сто тысяч жителей приходится примерно четыре отделения банков. Это очень мало, и МФО, уже сегодня берущие на себя часть клиентского трафика, имеют все шансы реализовать миссию распространения современных финансовых услуг при одновременном развитии масштабов своего бизнеса. НБЖ: Что еще в практическом плане получают МФО, которые выстраивают свою коммуникацию с клиентами через платежные карты?

Г. КОЗЛОВ: Преимущества МФО при использовании предоплаченных карт в качестве основного инструмента коммуникации с клиентом очевидны: активация карты и зачисление средств осуществляется мгновенно, выдача карты занимает 3–5 минут, из документов заемщика требуется только паспорт, зачисление заемных средств непосредственно на карту снижает операционные расходы на открытие новых отделений, поскольку нет необходимости в кассовом узле. Важным и интересным моментом в работе с потребителями становится возможность удаленной выдачи повторного займа по запросу клиента через SMS, без необходимости личного присутствия заемщика в офисе МФО. Возможность получить из рук одного поставщика целый набор сервисов для МФО – от эмиссии предоплаченных карт и процессинга до информационной и технологической поддержки – позволяет создать комплексное решение по автоматизации бизнес-процессов МФО. Такой подход и его реализация способны обеспечить МФО увеличение портфеля займов, приумножение количества активных заемщиков, рост числа повторных обращений, увеличение доли рынка при снижении операционных и транзакционных издержек. Известно, что технологии не стоят на месте и постоянно развиваются и совершенствуются. Правильное и умное их использование всегда приносит успех и создает почву для преимуществ. Микрофинансовым организациям выпадает замечательная возможность, помимо формирования финансовой культуры населения, доставить достижения высоких технологий в дома своих клиентов по всей России, особенно это актуально для небольших городов и поселков, где люди не по своей воле оказываются лишенными привилегий финансового обслуживания. МФО способны изменить ситуацию, привнести свой вклад в развитие цивилизованных финансовых отношений с потребителями. Современные платежные инструменты дают МФО уникальный шанс совмещать быстрый качественный рост собственного бизнеса с осуществлением высокой миссии распространения в стране финансовой культуры. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

131

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Осознанный выбор call-центра

Текст: Елена Бродская Кредитные организации в условиях падения маржи все чаще задумываются о повышении операционной эффективности собственной деятельности. Одним из способов достижения этой цели является максимально гибкий подход к управлению callцентром. Выбор между собственным и внешним контакт-центром зависит от многих факторов, в том числе от размеров банка, модели его бизнеса, стоящих перед ним задач, а также от характеристик внешнего call-центра. Принимая решение о создании внутреннего call-центра или о передаче части функций во внешний контакт-центр, банки прежде всего исходят из того, какие стратегические задачи они ставят перед собой. «Собственный call-центр – достаточно дорогое подразделение, здесь необходимы серьезные инвестиции в технологическую базу и обучение сотрудников, а также постоянные затраты на зарплату, а в некоторых случаях и на аренду. Внешний callцентр однозначно выгоднее тогда, когда надо решить какую-то разовую задачу, например, провести опрос клиентов, вывести на рынок новый продукт. При этом особенно интересным может быть вариант работы со специализированным внешним call-центром, который располагает собственной клиентской базой», – комментирует заместитель председателя правления СДМ-БАНКа Вячеслав Андрюшкин.

132

upgrade

Начальник департамента удаленного клиентского обслуживания и телефонных продаж банка «Открытие» Ольга Цыганкова утверждает, что внешний call-центр удобно и выгодно привлекать, когда нет своих клиентов, которых надо сопровождать и поддерживать информационно. «Например, если компания хочет привлечь клиентов на единоразовые акции, она может нанять аутсорсинговый контакт-центр, который обзвонит базу клиентов и предложит им воспользоваться услугой либо продуктом в рамках рекламной кампании. Для этой задачи создавать свой call-центр нерационально. Также аутсорсинг удобен, когда в организации нет регулярных баз на обзвон, но есть потребность время от времени звонить клиентам на предмет кросс-сейла или для информирования о новых услугах и продуктах», – поясняет специалист. «Целесообразно использовать callцентр на аутсорсинге для обслуживания массовых рекламных кампаний, а также если есть постоянный поток информации, не требующей доступа к личным данным клиента. В первом случае объем звонков небольшой, соответственно, нет смысла создавать собственный call-центр», – отмечает директор центра обслуживания вызовов Альфа-Банка Нелля Копытина. Разумеется, немаловажно сочетание «цена/качество», ведь речь идет о консультировании клиентов. По словам

Вячеслава Андрюшкина (СДМ-БАНК), для московских банков внешние call-центры могут быть выгоднее собственных в тех случаях, если центры расположены в других регионах, где существенно дешевле персонал. В рамках такой стратегии АльфаБанк инвестирует 30 млн долларов в собственный call-центр в Минске, который в дальнейшем будет обслуживать всех российских клиентов финансового учреждения, а также клиентов банковской группы, включая Украину и Казахстан. Такое решение было принято руководством Альфа-Банка с целью снижения финансовых затрат, поскольку в Минске затраты на строительство, оплату труда, обслуживание здания и другие статьи расходов существенно ниже, чем на территории России. Однако здесь возникает вопрос качества: сотрудники банковских callцентров должны не только обладать грамотной речью, коммуникабельностью, стрессоустойчивостью, но и уметь разбираться в специфике бизнеса, понимать банковские продукты. Нелля Копытина (Альфа-Банк) добавляет: «Оператор должен консультировать быстро, четко и правильно, поэтому обучение кандидатов перед началом работы с клиентами крайне важно». Объем информации, которую необходимо усвоить, довольно большой, также обязательно изучить специализированное программное обеспечение. Требования к кандидатам довольно строгие – неоконченное/оконченное высшее образование, грамотная речь, клиентоориентированность, приветствуются навыки продаж. Обучить этому большое количество людей, да еще и находящихся в другом регионе, невозможно, поэтому данный фактор существенно сдерживает использование таких call-центров. Похожие процессы – вынесение call-центров в регионы с более дешевой рабочей силой – наблюдаются в США. В период с 2006 по 2010 год страна потеряла 500 тыс рабочих мест в собственных call-центрах. Объем работ был переведен в Филиппины и в Индию. Правда, в 2010 году была замечена противоположная тенденция. Рабочая сила в Индии подорожала, а в США подешевела, соотношение «цена/качество» качнулось в сторону американских сотрудников. И компании, НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

в том числе банки, стали возвращать callцентры на внутренние площадки. В целях экономии операторы контакт-центров часто работают не в офисах, а дома. Это позволяет сократить затраты на 20% по сравнению с формированием call-центра в специализированном офисе и в то же время позволяет держать зарплату операторов на более высоком уровне. Размер банка также влияет на способ организации работы call-центра. Для небольшого финансового учреждения затраты на создание собственного контакт-центра могут быть чрезмерно обременительными, особенно если модель его бизнеса не предполагает интенсивного развития розничного направления. «В то же время если банк намерен активно работать с физическими лицами и предлагать им широкий спектр продуктов, то организация собственного call-центра, скорее всего, будет более целесообразной», – считает Вячеслав Андрюшкин (СДМ-БАНК). По мнению Ольги Цыганковой (банк «Открытие»), каждая кредитная организация в обязательном порядке должна иметь свой call-центр. Банки работают

с одной из самых важных для человека ценностей – деньгами, поэтому штат своих операторов, понимающих, что происходит внутри компании в части процессов, механизмов, документов, программного обеспечения, обязателен. Никто, кроме сотрудника, живущего духом организации, не сможет адекватно и грамотно поддержать клиента и на 100% качественно сопровождать его счета. Специалисты банков говорят, что, как показывает опыт, наращивать мощности проще в собственном call-центре. Поставщики услуг на аутсорсинге обозначают сроки по увеличению штата, которые, как правило, фиксированы. С данными условиями сложно спорить, их приходится принимать, ведь воздействовать на правила, заведенные в сторонней компании, никто не может. В собственном call-центре есть несколько возможностей нарастить штат быстрее, чем в аутсорсинговом. Например, использовать переработки для тех операторов, которые хотят дополнительно заработать, поставить рекрутерам жесткие сроки подбора, провести экспресс-обучение. Если речь идет о наращивании мощностей под рекламную

кампанию, то можно обучить операторов только одному продукту, а после нее обучить операторов остальному функционалу. Это займет намного меньше времени. Вячеслав Андрюшкин (СДМ-БАНК) полагает, что с учетом многообразия факторов, связанных с работой call-центра, нельзя дать однозначного ответа, для какого банка какой call-центр выгоднее – внешний или собственный. Вполне приемлемой может быть модель содержания собственного контакт-центра для постоянной поддержки существующей клиентской базы и периодического привлечения call-центра на аутсорсинге для оперативного решения разовых задач. Действительно, сейчас многие кредитные организации пользуются смешанной схемой работ call-центров. Внутренний работает в штатном режиме, но если возникает необходимость принять оперативно намного большее количество звонков или необходимость обзвонить базу клиентов на заданную тему, то привлекают стороннюю компанию. Это удобно, так как появляется возможность быстро выполнить поставленную задачу, не увеличивая штат собственного call-центра.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Иван ПОДОПРИГОРА, руководитель финансового направления департамента CRM компании НОРБИТ Представители банков часто обсуждают следующую проблему: стоит ли кредитной организации иметь собственный саllцентр или лучше прибегнуть к услугам аутсорсинга? Опираясь на разносторонний опыт наших клиентов, могу сказать, что собственный контакт-центр обходится дороже, чем использование контакт-центра по схеме outsource. Тем не менее его наличие позволяет организовать более эффективную работу с клиентами. Качество обслуживания пользователя и борьба за его лояльность при текущей ситуации на рынке являются ключевыми задачами, на которых сосредотачивают свои усилия банки. Поэтому чаще всего наши клиенты решают эту проблему с помощью организации собственного контакт-центра. Существуют определенные методы, позволяющие минимизировать стоимость владения таким средством. Есть апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

несколько вариантов. Первый – организовать контакт-центры в регионах, где стоимость человеческих ресурсов существенно ниже, чем в Москве и Санкт-Петербурге. Второй – автоматизировать деятельность сотрудников внедрением специализированных средств, одним из которых является мультиканальный контакт-центр компании НОРБИТ. Использование качественных средств автоматизации позволяет минимизировать трудозатраты на обучение сотрудников и повысить качество обслуживания. Нас спрашивают, какие преимущества и недостатки имеет внешний саll-центр, а какие – собственный контакт-центр банка? Какой подход эффективнее, выгоднее, целесообразнее? Практика показывает, что внешний call-центр позволяет организовать обслуживание клиентов быстро и относительно дешево, без необходимости тратить время на подбор и базовое обучение персонала. При таком подходе имеется возможность гибко регулировать нагрузку и достаточно быстро масштабироваться. В то же время внешним саll-центром сложнее управлять, чем собственным, а качество услуг, предоставляемых им, заметно ниже. При его создании возникает много вопросов как организационного характера (например, связанных с предоставлением доступа к системам банка, к информации о клиентах), так и чисто технических, таких как быстрый канал доступа к информации. Поэтому наши клиенты в качестве решения этой задачи выбирают организацию собственных недорогих и эффективных саll-центров. upgrade

133

UPGRADE

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Через призму доходности М. МУКАНОВА: «Банки уделяют сервисам ДБО более пристальное внимание и рассматривают это направление деятельности уже через коммерческую призму» частных – в 2,5 раза. Аналогичные темпы прироста характерны для предыдущих двух лет работы компании. Однако нельзя не отметить, что с каждым годом с увеличением популярности дистанционного банкинга количество транзакций и валовый объем платежей через наши сервисы ДБО со стороны каждого пользователя возрастают опережающими темпами. Прирост общего оборота является гораздо более существенным, нежели количественный рост абонентской базы. Так, например, по итогам 2010 года оборот и количество транзакций, совершаемых в рамках сервиса «Мобильный банк», увеличились в три раза, а по итогам 2012 года количествo платежей через этот сервис возросло уже в шесть раз. НБЖ: С чем, по-вашему, связаны такие внушительные темпы развития рынка дистанционных банковских сервисов?

Беседовала: Софья Мороз

Какие дивиденды получают банки от продаж сервисов ДБО в современных рыночных условиях? В какую сторону меняются потребности пользователей? Как эволюционируют технологические платформы для дистанционных банковских услуг? На эти и другие вопросы на злобу дня в интервью НБЖ ответила директор компании – провайдера сервисов дистанционного банковского обслуживания Faktura.ru Мадина МУКАНОВА.

134

upgrade

НБЖ: Мадина, расскажите об основных KPI по итогам 2012 года, которыми характеризуется динамика развития бизнеса компании? М. МУКАНОВА: Одним из основных показателей динамики развития бизнеса Faktura. ru является количество пользователей сервисов «Интернет-банк» и «Мобильный банк» – корпоративных и частных клиентов наших банков-партнеров. В 2012 году по сравнению с результатами 2011 года количество корпоративных клиентов, использующих сервис «Интернет-банк», увеличилось на 32%,

М. МУКАНОВА: Это связано в первую очередь с развитием дистанционного бизнеса банками, которые уделяют сервисам ДБО более пристальное внимание и рассматривают это направление деятельности уже через коммерческую призму: повышение комиссионных доходов, увеличение остатков на пассивных счетах, сокращение затрат на содержание точек продаж и фонд оплаты труда фронт-персонала, что, как следствие, увеличивает маржинальность дистанционных платежных операций по сравнению с традиционным форматом и дает импульс к дальнейшему развитию online-банкинга. Так, в 2012 году еще несколько российских банков стали партнерами Faktura.ru и более 20 крупнейших партнеров расширили региональную сеть присутствия сервисов ДБО. Кроме того, нельзя не отметить, что в целях популяризации сервиса среди пользователей Faktura.ru в 2012 году проводились совместные с банками-партнерами стимулирующие маркетинговые мероприятия, которые позволили увеличить ежемесячный прирост подключений к сервису «Интернет-банк» как корпоративных, НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

так и частных пользователей в среднем на 86% за время проведения акции. НБЖ: Наверняка новые функциональные возможности интернет-банка также способствуют увеличению пользовательской аудитории и популярности сервиса среди клиентов банков? Не могли бы вы выделить наиболее существенные функциональные новинки прошлого года? М. МУКАНОВА: Бесплатные мобильные приложения Faktura.ru для Android и iPhone, выпущенные в начале 2012 года, расширили формат интернет-банка. С этого времени Faktura.ru из домашнего офиса банка превратилась в карманный и обеспечивает самый оперативный доступ к банковским счетам клиента. По итогам года общее число инсталляций (скачиваний с торговых площадок GooglePlay и AppStore) мобильных приложений семейства Faktura.ru превысило 15 тысяч. К числу наиболее значимых новинок 2012 года также следует отнести реализацию функционала по работе с вкладами физических лиц, позволяющего осуществлять автоматическое открытие, закрытие и пополнение депозитных счетов, online-настройки режима безопасности банковской карты (оперативный запрет/ разрешение на снятие наличных средств, расчетов по картам в интернет-магазинах, расчетов из-за рубежа, блокировка), а также расширение функционала onlineпокупок и внедрение совместно с системой «Золотая Корона – Денежные переводы» сервиса «Мгновенные переводы», стремительно набирающего популярность у пользователей Faktura.ru. Также осенью 2012 года была запущена в промышленную эксплуатацию новая версия сервиса «Интернет-банк», в которой расширены и усовершенствованы платежные функции, в частности реализована возможность подтверждения нескольких документов одним SMS-паролем. Для этого подготовленные к оплате платежи автоматически попадают в одну «корзину». В SMS-сообщении с разовым паролем содержится информация о сумме и назначении каждого платежа из «корзины». Кроме того, платежи клиентов могут осуществляться в интернет-банке автоматически согласно сформированному графику, который пользователь активирует разовым SMS-паролем. Также новая верапрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

сия системы предусматривает возможность оплаты созданных в интернет-банке шаблонов посредством SMS-команд с мобильного телефона. Команды отправляются на единый номер 6470 с указанием названия шаблона и суммы платежа. Опция доступна клиентам всех банков – партнеров Faktura.ru независимо от установленной в банке АБС. НБЖ: Обратная сторона медали – проблема чрезмерно насыщенного функционала систем интернет-банкинга, который порой значительно усложняет работу рядового пользователя в сервисе. Об этом все чаще говорят и пользователи, и разработчики. Как сильно данная тенденция влияет на лояльность ваших пользователей и насколько она ограничивает возможный круг потенциальных клиентов? М. МУКАНОВА: Действительно, развитие функциональности online-сервисов постепенно усложняет системы дистанционного банкинга, но мы понимаем, что функции, которые еще вчера были доступны только в офисе банка, с развитием технологий мигрируют в дистанционный формат и, если такой тренд не поддерживать, система утратит свою современность. Безусловно, для сохранения баланса функциональности и юзабилити любого интернет-сервиса, а уж финансового в особенности, необходима кропотливая работа по приведению и поддержанию интерфейса систем ДБО в соответствии с современными визуальными и пользовательскими требованиями. И в этом аспекте развития систем ДБО Faktura.ru стала трендсеттером, предложив своим пользователям интерфейс, реализованный на современной платформе с применением прогрессивных графических web-технологий web 2.0. Усовершенствованная структура меню, интеллектуальный поиск услуг, интерактивное взаимодействие с визуальными элементами, крупные заголовки и ассоциативные иконки повышают интуитивную понятность при работе с сервисом, позволяют ориентироваться в широком функционале, легко и быстро осваивать новые сервисы. Отдельно следует отметить возможность использования банками – партнерами Faktura.ru модели white label как в части мобильных приложений, так и в части сервиса «Интернет-банк» для физических лиц. Адаптация системы под

фирменный стиль кредитной организации и создание индивидуального образа сервисов ДБО доступны всем банкам – партнерам Faktura.ru. НБЖ: И последний вопрос: чего ждать существующим и потенциальным банкампартнерам и конечным пользователям вашего продукта в ближайшем будущем? Какие новые «фишки» вы планируете предложить рынку? М. МУКАНОВА: Мы продолжим следовать рыночным тенденциям и будем, как и прежде, стремиться сделать интернет-банк действительно массовым инструментом оперативного управления финансами, акцентируя свое внимание на расширении функциональных возможностей дистанционных сервисов и повышении их пользовательских свойств. В прошлом году основным вектором развития для нас были сервисы «Интернет-банк» и «Мобильный банк» для клиентов – физических лиц. Выше мы с вами уже обсудили наиболее существенные нововведения. В 2013 году мы продолжим работу над усовершенствованием юзабилити интернет-банка, а также планируем расширить функционал автоматических платежей. Повышенное внимание будет уделяться продуктам для корпоративных клиентов. Новый интерфейс сервиса «Интернет-банк» будет переработан с учетом повышения пользовательских характеристик, соответствующих современным трендам. Эти работы ведутся с середины прошлого года, а запуск в промышленную эксплуатацию запланирован на конец 2013 года. Кроме того, будут запущены в эксплуатацию приложения для мобильных устройств на базе iOS и Android OS для данной категории клиентов. Из функциональных возможностей для корпоративных пользователей станут доступны online-операции с кредитами и депозитами. Отдельного внимания требует вопрос безопасности дистанционных транзакций. В нынешнем году имеющийся комплекс мер информационной безопасности будет дополнен удостоверяющим центром с поддержкой усиленной квалифицированной подписи. Также будет реализована поддержка устройств для визуализации подписываемых документов. upgrade

135

UPGRADE

СВЯЗЬ

Надежная и безопасная связь – аксиома банковского дела Услуги связи и системная интеграция для банковской сферы от Orange Business Services

Текст: Павел Паплински, директор департамента стратегии и маркетинга Orange Business Services в России и СНГ

Orange Business Services на протяжении многих лет является одним из лидеров в области предоставления телекоммуникационных услуг финансовым организациям в России. Множество решений и сервисов Orange Business Services предназначено специально для банковской отрасли, в том числе для обеспечения безопасности и надежности ведения бизнеса. И многие финансово-кредитные организации – крупные и небольшие, российские и с иностранным участием – успели по достоинству оценить эти решения. ДЕНЕЖНЫЙ ЭКВИВАЛЕНТ НАДЕЖНОСТИ Не секрет, что финансовые организации с каждым годом внимательнее подходят 136

upgrade

к вопросу обеспечения непрерывности бизнеса, который напрямую зависит от качества используемой телекоммуникационной инфраструктуры. Поэтому кредитные организации стремятся выбирать такого поставщика связи, который предоставляет наиболее весомые гарантии доступа к сервису. Существует мировая практика, согласно которой такие гарантии даются в рамках соглашения об уровне качества услуг (service level agreement, SLA). Предоставление SLA является ответом на возрастающие требования к надежности каналов связи. Orange готов к заключению SLA на услуги IP VPN и Ethernet и гарантирует заказчику соблюдение определенных параметров, нарушение которых подразумевает штрафные санкции по отношению к оператору. Соглашение о качестве услуг определяет перечень таких гарантируемых параметров качества, как доступность услуги в определенный период, время отклика, количество потерянных пакетов, задержка пакетов. При заключении договора гарантируемые показатели доступности определяются в SLA с точностью до 0,01%, а задержки передачи пакетов – до одной миллисекунды. БАНКОМАТ, КОТОРЫЙ ВСЕГДА РАБОТАЕТ Популярностью среди российских банков пользуется решение Dual Wireless Access, которое позволяет заказчикам устанавливать банкоматы в удобных местах вне зависимости от наличия наземной инфраструктуры. Для повышения надежности в решении используется 3G-модем, обеспечивающий соединение банкомата с банком через две независимые сети мобильных операторов. Сеть одного сотового оператора является основной, второго – резервной. В случае разрыва соединения оборудование обеспечивает автоматическое переключение на сотовую сеть

резервного оператора. Таким образом гарантируется бесперебойная работа банкомата, отсутствует необходимость выезда специалиста для перезагрузки оборудования, что сводит к нулю время простоя банкомата и снижает стоимость его эксплуатации. Высокую степень безопасности решения обеспечивает схема, когда все соединения между абонентским устройством и IP VPN сетью банка осуществляются только через закрытые частные сети операторов мобильной связи и Orange без выхода в публичные сети и Интернет. Проекты по подключению решения Dual Wireless Access были уже успешно реализованы Orange в ряде крупных банков – Сбербанке, Росбанке, КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКе и других. Так, Дальневосточному банку ОАО «Сбербанк России» данное решение позволило просто и быстро подключить банкоматы, выбрать более удобные места для их установки и при этом не зависеть от проложенной кабельной телекоммуникационной инфраструктуры. КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК уже подключил более 500 банкоматов своей сети с помощью решения Dual Wireless Access. КАК УВЕЛИЧИТЬ СОБИРАЕМОСТЬ ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ С ПОМОЩЬЮ IVR Еще одно востребованное банками решение – Smart IVR – интеллектуальная голосовая платформа для обработки телефонных вызовов. Наши программисты формируют сценарии и интегрируют платформу с банковской системой CRM, тщательно настраивая возможности системы под конкретного клиента. Важное преимущество для банка – отсутствие капитальных затрат, оплата только за фактически обработанный трафик. Удобство и экономичность решения оценил в частности банк Cetelem (группа BNP Paribas), НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

СВЯЗЬ

который использует эту платформу для сбора кредиторской задолженности, для напоминания клиентам о сроках очередного платежа по кредиту и для поздравления клиентов с праздниками. Уже в результате первого опыта использования услуги в кампании по сбору дебиторской задолженности банку удалось увеличить собираемость на 15%. ДИЛИНГОВЫЙ ЗАЛ ПО ПОСЛЕДНЕМУ СЛОВУ ТЕХНИКИ Из недавних проектов Orange, конечно, необходимо сказать о внедрении решения Open Trade для организации дилингового зала на 40 трейдеров в новом головном офисе Росбанка. В основе решения – сенсорный терминал связи, разработанный в Orange специально для нужд трейдеров и позволяющий вести одновременно до 30 разговоров параллельно с другими операциями,

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

значительно повышая скорость проведения сделок. Терминал Open Trade интегрирует голосовую связь, видео, электронную почту, мгновенные сообщения и web-приложения для доступа к биржевым системам, объединяя в одном устройстве все инструменты, необходимые трейдеру. Общая сумма проекта составила миллион долларов. СПУТНИКОВАЯ СВЯЗЬ ДЛЯ ПОДКЛЮЧЕНИЯ УДАЛЕННЫХ ОФИСОВ Помимо различных наземных и мобильных технологий организации доступа Orange Business Services предлагает заказчикам комплексные решения по организации доступа к корпоративным ресурсам на базе спутниковых подключений. Офисы в удаленных труднодоступных районах со слаборазвитой наземной инфраструктурой подключаются к единой корпоративной сети при помощи услуг Satellite

Access (выделенный спутниковый канал) и Satellite Access Smart (разделяемый спутниковый канал). Данная услуга особенно актуальна для финансовых и промышленных структур, ведущих свой бизнес в удаленных от любой другой инфраструктуры регионах, например на Дальнем Востоке и в Сибири. Преимущества спутниковой связи успел оценить крупнейший банк страны, которому данное подключение позволило интегрировать в единую корпоративную сеть небольшие подразделения Байкальского банка ОАО «Сбербанк России» в удаленных и труднодоступных регионах, а значит, предоставить клиентам все необходимые услуги. Для развития спутниковой связи огромную роль сыграло открытие в прошлом году спутникового телепорта в Хабаровске, что позволило Orange увеличить свои возможности предоставления услуг в данном регионе.

upgrade

137

UPGRADE

СВЯЗЬ

Как современному банку построить эффективные коммуникации с клиентами? В. БАКУТЕЕВ: «На сегодняшний день LiveTex – единственная компания на российском рынке, способная обеспечить нужный уровень защиты данных своих клиентов»

Беседовала: Софья Мороз

Интернет-сайт современного банка – это сложная система, которая позволяет не только получать информацию, но и приобретать услуги банка или обслуживать финансовые операции не выходя из дома или офиса. При этом самому банку крайне важно качественно и эффективно выстроить систему общения с посетителями сайта и существующими клиентами, организовать продажи и поддержку на максимально высоком уровне. Call-центры не во всех ситуациях рациональны и не всегда справляются с нагрузками. В России комплексными корпоративными решениями в области коммуникации с посетителями сайтов занимается только одна компания, имеющая в портфолио ряд крупных банков – LiveTex. О сути и преимуществах этих решений, о том, какие задачи решают сервисы компании и как происходит внедрение и интеграция сервисов, рассказал в интервью НБЖ Владимир БАКУТЕЕВ, CEO компании LiveTex. НБЖ: Владимир, как работают сервисы LiveTex и какие задачи они решают?

138

upgrade

В. БАКУТЕЕВ: Я бы разделил задачи, которые можно решить при помощи onlineконсультанта на два типа: повышение продаж на сайте и поддержка существующих клиентов. Очень часто банки тратят колоссальные средства на маркетинг и call-центры, чтобы привлечь клиентов, при этом зачастую меньше сил и внимания уделяют таким вещам, как удержание посетителей на сайте и повышение конверсии. Onlineконсультант LiveTex построен на базе интеллектуальной системы вовлечения посетителей в диалог, он интегрируется с CRMсистемой банка, что позволяет предлагать посетителям сайта персонализированную помощь в различных ситуациях. Вот несколько понятных примеров того, как кредитная организация может существенно сократить издержки и повысить продажи своих продуктов. Многие банки используют call-центры, чтобы предложить своим клиентам дополнительные услуги. Мне самому часто звонят из различных финансовых учреждений с предложениями. Естественно, процент результативных звонков в такой ситуации не очень большой, при этом банк платит за работу call-центра весьма существенные деньги. Мы предлагаем использовать для дополнительных продаж online-консультирование и систему вовлечения в диалог следующим образом: в тот момент, когда клиент пользуется интернет-банком или находится на сайте, сервис автоматически предлагает ему тот или иной продукт. Если пользователь реагирует, то общение переводится на менеджера банка. Таким образом, сотрудники банка общаются с уже заинтересованными клиентами. Это колоссальная экономия. Приведу еще один пример. Представьте, что клиент заполняет заявку на кредит на сайте. Просто огромный процент людей «уходит» с формы, так и не заполнив ее. Банки теряют готовых клиентов. При использовании сервисов LiveTex систе-

ма определит, что у посетителя возникли трудности с формой, и предложит помощь. Если посетитель принимает приглашение, к чату подключается оператор и помогает клиенту решить возникшие трудности, отвечает на вопросы. По нашим исследованиям, это может снизить количество людей, которые «бросили» форму, на 30% по сравнению с их нынешним числом. Для организации поддержки существующих клиентов сервисы onlineконсультирования и звонка с сайта в современном мире уже стали практически стандартом. Часто клиентам неудобно да и не хочется звонить в call-центр банка, сам я, например, не люблю «висеть» на линии. Случается, что звонить слишком дорого или просто невозможно. Допустим, клиент находится в роуминге. В этом случае online-консультант или звонок с сайта могут стать единственным способом быстрой связи с сотрудниками банка. Такие вещи удобны для клиентов и повышают их удовлетворенность качеством сервиса. В результате все это позволяет снизить издержки на call-центр, повысить эффективность сайта, увеличить отдачу маркетинговых кампаний, организовать качественную поддержку существующих клиентов, что обязательно положительно сказывается на уровне доверия клиентов и продажах. НБЖ: Как происходит внедрение системы? Сколько времени требуется? Насколько это сложно? В. БАКУТЕЕВ: Сама по себе базовая установка программного обеспечения занимает у специалистов не более часа. Гораздо важнее максимально грамотно настроить логику работы сервиса, создать правильные сценарии общения, настроить переадресацию, распределить операторов по отделам, настроить систему распределения нагрузки на операторов и т.д. Все это НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

СВЯЗЬ

могут сделать только хорошо подготовленные специалисты, работая в команде с сотрудниками самого банка. У нас особый подход к решению сложных задач, которые всегда ставят перед нами клиенты из банковского сектора. К каждому крупному клиенту LiveTex прикреплен персональный менеджер, прошедший серьезную подготовку в отделе обучения LiveTex и обладающий существенным опытом работы. Внедрение происходит в несколько этапов. Сначала менеджер LiveTex, который работает с конкретным клиентом, общается с сотрудниками банка, анализирует и выявляет проблемные места, создает профессиональный кейс, в котором описывает проблемы и методы их решения при помощи сервисов LiveTex. После этого начинается установка и настройка логики работы сервиса, прописываются сценарии общения, настраивается вовлечение в диалог, система отчетов для тестирования эффективности и т.д. После получения первых результатов начинается более умная настройка: интеграция

UPGRADE

с CRM-системой, с системами аналитики и другими системами банка. Такой подход позволяет получить максимальную отдачу от сервиса. Конечно, конкретные решения зависят от поставленных задач и ИТ-инфраструктуры банка. НБЖ: Насколько качественно решены вопросы безопасности данных? В. БАКУТЕЕВ: На сегодняшний день LiveTex – единственная компания на российском рынке, способная обеспечить нужный уровень защиты данных своих клиентов. Мы используем самые надежные и современные протоколы защиты для разных типов трафика. RTMPE и SRTP/ TLS – для мультимедиа данных, HTTPS – для передачи текста. При необходимости все наши сервисы могут быть размещены на серверах банка, хотя на практике это требуется нечасто. Высочайший уровень надежности и безопасности могут подтвердить многие наши клиенты: Сбербанк Лизинг, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, ВЭБ-

лизинг, Газбанк и еще сотни крупных и тысячи небольших компаний самых разных направлений деятельности. НБЖ: Каких ошибок стоит избегать при внедрении подобных систем? На что нужно обратить особое внимание? В. БАКУТЕЕВ: Для работы с сервисом online-консультирования очень важен человеческий фактор. Главной задачей менеджмента (людей, ответственных за внедрение) является четкий контроль за обучением и работой операторов. Для этого отдел обучения LiveTex постоянно проводит вебинары и семинары, для каждого клиента из банковского сектора организуется персональная программа подготовки специалистов. Система отчетов LiveTex позволяет получать полные сведения о работе каждого менеджера и проводить глубокую аналитику по работе сайта и сотрудников. Стоит воспользоваться этим и организовать максимально грамотный контроль качества работы.

реклама

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

139

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

СОВМЕСТНЫЙ ПРОЕКТ ЦФТ И ЭКСПОБАНКА – ЛУЧШЕЕ РЕШЕНИЕ ИТ-АУТСОРСИНГА В РОССИИ

Состоялось вручение премии «Outsourcing Russia Award 2013» за самые успешные аутсорсинговые проекты, реализованные в разных отраслях экономики в 2012 году. Церемония награждения проводится в России второй раз. Совместный проект ООО «Экспобанк» и ГК ЦФТ по организации комплексного аутсорсинга ИТ-инфраструктуры удостоен звания лучшего в области ИТ. Экспобанк уделяет особое внимание операционной эффективности бизнеса. «Реализация проекта аутсорсинга позволила в 2,5 раза снизить совокупную стоимость владения ИТ и повысить эффективность бизнеспроцессов за счет делегирования функций опытному провайдеру», – резюмирует председатель правления ООО «Экспобанк» Кирилл Нифонтов. «Проект с Экспобанком является комплексным и охватывает все бизнес-процессы во всех территориальных подразделениях крупной кредитной организации. Это первый проект на российском банковском рынке подобного масштаба, реализованный на принципах аутсорсинга», – убежден председатель правления ГК ЦФТ Андрей Висящев. СПРАВОЧНИК ДОКУМЕНТОВ KEESING

ООО «Кей Инфо Системс» совместно с голландским издательским домом Keesing Reference Systems B.V. представляет комплекс информационных изданий по паспортам и другим идентификационным документам. Справочник документов Keesing представляется в трех основных версиях: интернет-версия, интранет-версия, двухтомное издание. Электронное издание содержит информацию более чем о 1500 паспортах, водительских удостоверениях и ID-карт, выдан140

upgrade

ных более чем в 180 странах мира. База данных включает общие изображения идентификационных документов, их основных страниц, описания правил заполнения и подробный разбор наиболее важных средств защиты. Представлено более 20 000 изображений различных страниц и защитных признаков, включая изображения в ультрафиолетовых лучах. Кроме основной базы данных функционирует обучающий модуль, содержащий краткий практический курс выявления поддельных паспортов, а также модуль проверки данных машиночитаемой зоны на паспортах и ID-документах (MRZ-модуль). Подписчики интернет-издания получают круглосуточный доступ к постоянно обновляемой базе данных.

Двухтомное издание – это периодически обновляемое полноцветное издание, сформированное в папки-бераторы. В нем представлено более 300 документов, выпущенных в 130 странах мира. ФОРУМ ИННОВАЦИЙ ДЛЯ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА FINNEXT 2013

В центре Digital October прошел первый форум инноваций для финансового сектора FinNext 2013, организованный издательским домом «Регламент». Партнерами форума выступили компания «Диасофт», венчурный фонд «Лайф.Среда», «МультиКарта», PayOnline, Промсвязьбанк, Связной Банк, инновационный центр «Сколково», группа компаний ЦФТ.

FinNext – одно из самых ярких мероприятий, собравшее в одном месте более 400 профессионалов в сфере современных финансовых сервисов, банковских продуктов и услуг, а также информационных технологий в кредитных организациях. Форум стал площадкой для обсуждения идей и тенденций развития банковского сектора, роли технологий в этом процессе, взаимодействия ИT и бизнеса, финансовых стартапов и венчурных фондов. В панельных дискуссиях приняли участие топ-менеджеры ведущих российских бан-

ков, вендоров, венчурных компаний, а также представители иностранных банков. Они поделились своим видением, какие инновации нужны отрасли, обсудили конкретные решения и практический опыт внедрения передовых технологий банковской розницы.

DEFENSEPRO® X420 RADWARE – САМОЕ МОЩНОЕ В ОТРАСЛИ СРЕДСТВО ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ КИБЕРАТАКАМ

DefensePro® x420, новая аппаратная платформа в линейке решений DefensePro для защиты сетей и приложений, является самым производительным решением на рынке: защищает от атак DoS и DDoS интенсивностью до 25 миллионов пакетов/с и способно обрабатывать трафик до 40 Гбит/с. Мощное устройство с дополнительным функционалом может решать новые задачи по защите крупных ЦОДов и корпоративных сетей. Возможности Radware DefensePro® x420: • полное разделение обработки легитимного трафика и трафика атаки, что обеспечивает качество сервисов даже под массивной атакой; • порты 10G, а также 40G для будущего развития ЦОДов; • все методы и запатентованные технологии защиты в одном устройстве, позволяющие немедленно обнаруживать и блокировать атаки; • высочайшая производительность до нескольких миллионов ответных действий в секунду при использовании многоуровневого механизма ответного реагирования для борьбы с атаками. РАСШИРЕНИЕ МОЩНОСТЕЙ SAFEDATA ДЛЯ ХРАНЕНИЯ И ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

Центр Хранения Данных (SAFEDATA) заканчивает строительство нового дата-центра, географически разнесенного с существующими площадками. Он будет обладать общей емкостью до тысячи стоек с общей потребляемой мощностью до 10 мегаватт.

SAFEDATA планирует предложить своим клиентам часть ресурсов нового дата-центра целыми модулями и часть – блоками и отдельными серверными стойками. Оставшиеся площади будут выделены под размещение оборудования для предоставления облачных сервисов. Помимо технических сооружений в строящемся дата-центре будут предусмотрены офисные помещения, которые клиенты НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

могут арендовать для размещения резервных офисов или технического персонала. Новый дата-центр строится с учетом всех требований для соответствия уровню надежности Tier 3. Первая очередь будет введена в коммерческую эксплуатацию с ноября 2013 года. По требованию заказчика в новом датацентре могут быть выделены специально охраняемые и огороженные пространства, оборудованные средствами контроля доступа, видеонаблюдения и мониторинга. ОАО «АРМАДА» ПРЕДСТАВЛЯЕТ ПРОДУКТЫ ПО УПРАВЛЕНИЮ РИСКАМИ

Компания «Армада» (ММВБ-РТС: ARMD) объявляет о подписании партнерского соглашения с компанией GUARDEAN, международным разработчиком программных продуктов для управления рисками и кредитами. Компания GUARDEAN, основанная в 1991 году в Германии, разработала линейку программных продуктов в области управле-

ния рисками и кредитами и работает более чем с 200 клиентами в 15 странах. Решения компании упрощают и ускоряют процессы управления, связанные с рисками, в том числе оценку клиента (скоринг), осуществление закупок, управление дебиторской задолженностью. «Партнерство с ОАО «Армада» откроет для нас и наших партнеров множество новых возможностей и предоставит большой рынок сбыта», – прокомментировал подписание соглашения Стефан Гильмоззи, председатель совета директоров компании SHS VIVEON AG, являющейся учредителем компании GUARDEAN. «Российский сектор финансовых услуг – один из наиболее важных рынков для нас. Нашими клиентами в этом секторе являются крупнейшие банки страны, – говорит генеральный директор компании «Армада» Роман Кругляков. – Линейка программных продуктов GUARDEAN представляет собой уникальные в своем классе решения в области розничного и коммерческого

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

141

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

кредитования, консолидации данных из разрозненных источников информации, e-commerce. Решения от GUARDEAN прошли серьезную проверку в крупнейших международных компаниях, и мы уверены – они будут востребованы в России». КОНФЕРЕНЦИЯ «АУТСОРСИНГ 2013: АКТУАЛЬНЫЕ РЕШЕНИЯ»

Состоялась II Международная конференция «Аутсорсинг 2013: актуальные решения», организованная компанией Lemon Group Conferences. Партнерами мероприятия выступили компании PM Expert, MAYKOR, Cloud4Y, АЛД Автомотив. Конференция проходила при официальной поддержке Ассоциации менеджеров России, Ассоциации стратегического аутсорсинга «АСТРА», Московской торгово-промышленной палаты, Московской ассоциации предпринимателей, Ассоциации консультантов по персоналу и Гильдии маркетологов. Мероприятие собрало более 150 делегатов из Москвы, СанктПетербурга, Новосибирска, Казани, Архангельска и других городов России и Казахстана. Состоявшиеся дебаты «Провайдер + клиент» были посвящены обсуждению вопросов по выстраиванию эффективных коммуникаций между провайдером и клиентом. Интерактивный формат обсуждения позволил задать актуальные вопросы, волнующие участников, и получить практические рекомендации экспертов. Итоги прошедшей конференции были подведены на вечернем коктейле и церемонии награждения премией «Outsorsing Russian Award 2013». КОМПАНИЯ «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» МОДЕРНИЗИРОВАЛА ИТ-ИНФРАСТРУКТУРУ УРАЛЬСКОГО БАНКА РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ

ОАО «УБРиР» и компания «Инфосистемы Джет» сообщают о завершении первых двух этапов проекта модернизации ИТинфраструктуры: построена новая высокопроизводительная платформа на базе решений IBM, Hitachi Data Systems и Symantec, произведена миграция баз данных. Скорость выполнения банковских операций, таких как урегулирование кредитных договоров, расчет процентов по банковским картам и др., увеличилась на 25%.

142

upgrade

В проекте использованы серверы IBM p780 с функцией Capacity on Demand (вычислительные ресурсы по требованию). Для вывода системы на максимальную производственную мощность и создания на серверах новых разделов для переноса всех ИТсистем к уже работающим процессорам были подключены дополнительные процессорные модули и память. Благодаря функции Capacity on Demand подключение было произведено без остановки работы системы и бизнес-приложений. Кроме того, наличие данной функции позволяет заказчику платить только за реально используемые мощности, а также активировать ресурсы на время или на постоянной основе в зависимости от текущих задач. «Благодаря внедрению новой платформы значительно сократилось время, необходимое для выполнения широкого спектра банковских операций: выпуска международных пластиковых карт для клиентов, расчета процентов по банковским картам и т.д., – комментирует вице-президент – директор департамента операций, банковских и информационных технологий ОАО «УБРиР» Юрий Миронов. – Мы получили гибкую платформу с большими возможностями для дальнейшего развития, что напрямую соответствует стратегическому плану, поставленному бизнесом».

«MOBILE FINANCE & E-SERVICES RUSSIA 2013» – ПЕРВАЯ МАСШТАБНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ ГОДА О РОССИЙСКОМ РЫНКЕ МОБИЛЬНЫХ ФИНАНСОВ

В Москве состоялась всероссийская конференция «Mobile Finance & E-services Russia 2013 – мобильный банкинг, платежи и услуги», организованная ComNews Conferences. Первая масштабная конференция года для участников рынка мобильных финансов в России прошла при поддержке международной системы расчетов WebMoney Transfer, компании BSS Engineering (БСС Инжиниринг) и процессин-

гового центра «КартСтандарт». Мероприятие поддержали крупнейшие российские объединения деятелей рынка: некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет» (НП НПС), Ассоциация «Электронные деньги», Ассоциация «Национальный платежный совет», Ассоциация региональных банков России, Ассоциация профессионалов в области информационной безопасности (RISSPA), Всероссийский союз страховщиков, Российская ассоциация электронных коммуникаций (РАЭК), мировые технологические ассоциации NFC Forum и GlobalPlatform, а также Министерство связи и массовых коммуникаций РФ. В конференции приняли участие топ-менеджеры более 150 компаний рынка электронных финансов и сервисов, консультанты и эксперты отрасли, а также отраслевые СМИ. РДТЕХ ОБЪЯВЛЯЕТ О ЗАВЕРШЕНИИ ОЧЕРЕДНОГО ЭТАПА ПРОЕКТА ПО ПОСТРОЕНИЮ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНЧЕСКОЙ ОТЧЕТНОСТИ НА ОСНОВЕ ХРАНИЛИЩА ДАННЫХ ORACLE В ПРОМИНВЕСТБАНКЕ (УКРАИНА)

Масштабный проект по внедрению в Проминвестбанке системы управленческой отчетности на основе решений Oracle для финансовых институтов был запущен летом 2011 года. Для реализации этой задачи банк выбрал компанию РДТЕХ, имеющую многолетний опыт создания корпоративных хранилищ данных и систем отчетности для финансовых институтов России и стран СНГ. В результате внедрения системы управленческой отчетности у специалистов банка появилась возможность работать с преднастроенными витринами и отчетами через инструменты Oracle Businnes Intelligence Analytics и Oracle Businnes Intelligence Dashboards. Данные доступны для анализа с различной степенью детализации в необходимых разрезах: по продуктовым направлениям, клиентским сегментам, подразделениям и географии. Механизмы автоматических проверок данных позволяют осуществлять кросс-контроль показателей между всеми используемыми в банке видами отчетности, что гарантирует их сопоставимость. Таким образом, новая система отчетности обеспечивает своевременное получение точной аналитической информации о деятельности банка, что увеличивает скорость и качество принятия управленческих решений, позволяет отслеживать прибыльность тех или иных направлений бизнеса. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

11 12 13 15

Константин Зырянов, и.о. председателя правления Русского Международного Банка – 1 апреля БыстроБанк – 2 апреля 1992 года Агентство Р.О.С.долгЪ – 3 апреля 2009 года Тойота Банк – 3 апреля 2007 года Компания «Диасофт» – 4 апреля 1991 года Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка – 4 апреля Андрей Соколов, председатель правления Альфа-Банка – 6 апреля Внешэкономбанк – 7 апреля 1924 года Группа Компаний «Пожтехника» – 7 апреля 2005 года Гагик Закарян, президент ЮНИАСТРУМ БАНКа – 9 апреля Михаил Копейкин, заместитель председателя Внешэкономбанка – 10 апреля Илья Губин, президент НОВИКОМБАНКа – 10 апреля

16

10

9 7 6

4

3 2

1

апрель Банк «Северный морской путь» – 11 апреля 2001 года Коммерческий банк развития – 11 апреля 2001 года Банк «Возрождение» – 12 апреля 1991 года Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России – 12 апреля Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации – 12 апреля Виктор Орловский, старший вице-президент Сбербанка – 12 апреля Юрий Соловьев, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ – 13 апреля Вадим Морозов, председатель совета директоров ЗАО «Инновационная Бизнес Группа» – 15 апреля Роберт Мусин, председатель правления Татфондбанка – 16 апреля

банковский календарь

143

акцент

25 24 23 28 29

Банк «ВЕК» – 16 апреля 1993 года Дойче Банк – 17 апреля 1998 года Национальный банк развития бизнеса – 19 апреля 1994 года Банк «Таврический» – 21 апреля 1993 года Банк «Петрокоммерц» – 22 апреля 1992 года Кирилл Миновалов, президент, председатель совета банка «АВАНГАРД» – 22 апреля Абсолют Банк – 22 апреля 1993 года Владимир Никитенко, президент банка «Петрокоммерц» – 23 апреля Банк «СОЮЗ» – 23 апреля 1993 года Банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 23 апреля 1993 года

30

23

22

21 19 17 16

апрель БАНК КИТАЯ (ЭЛОС) – 23 апреля 1993 года Эйч-эс-би-си Банк (РР) – 23 апреля 1996 года Россельхозбанк – 24 апреля 2000 года Алексей Крохин, президент, председатель правления ТрансКредитБанка – 25 апреля Илья Прозоров, председатель правления банка «Хлынов» – 28 апреля Газбанк – 28 апреля 1993 года Сергей Озеров, председатель правления банка «ДельтаКредит» – 29 апреля Банк «ОГНИ МОСКВЫ» – 29 апреля 1993 года СЕВЕРГАЗБАНК – 29 апреля 1994 года Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» – 30 апреля

Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации 12 апреля

3 апреля 2009 года

4 апреля 1991 года

7 апреля 2005 года

Вадим Морозов, председатель совета директоров ЗАО «Инновационная Бизнес Группа» 15 апреля

16 апреля 1993 года

17 апреля 1998 года

21 апреля 1993 года

22 апреля 1993 года

Владимир Никитенко, президент банка «Петрокоммерц» 23 апреля

БАНК КИТАЯ (ЭЛОС)

23 апреля 1993 года

28 апреля 1993 года

144

банковский календарь

23 апреля 1993 года

23 апреля 1993 года

29 апреля 1993 года

Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» 30 апреля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

апрель

2 013

WWW.NBJ.RU

№ 4 (107) апрель 2013 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ советник председателяБанка России

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

и государственной службы при

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ заведующий кафедрой Академии народного хозяйства Президенте РФ, д.ю.н., профессор

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСАНДР ШОХИН

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

первый заместитель председателя Банка России

президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция: Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Полина Скойбеда skoibeda@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Михаил Грачев verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Кочевых

Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya@nbj.ru Директор по рекламе: Елена Афонина afonina@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 45 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2013 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс ПаркОтель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

хотим сказать

25 лет назад в России появились первые коммерческие банки и начало формироваться то, что мы теперь гордо называем национальной банковской системой. Данный факт вызывает странные чувства: кредитные организации за эти годы так плотно вошли в повседневную жизнь наших сограждан и компаний, что кажется, будто они были всегда. А между тем 25 лет и в жизни человека, и в существовании финансовой системы – это, безусловно, молодость, период наибольшей активности и продолжающегося роста. Так получилось, что в 2013 году, когда банковская система России будет праздновать свое 25-летие, Национальный Банковский Журнал отметит знаменательную событие – 10 лет со дня выхода в свет первого номера. За этот десятилетний период произошло многое, в том числе и то, что раньше казалось немыслимым. В мире рухнули банки, казавшиеся непотопляемыми, под вопросом оказалась безгрешность нынешней модели финансового капитализма, до неузнаваемости изменились принципы и подходы к регулированию банковской деятельности как в России, так и в мире. В нашей стране была создана система страхования вкладов, заработал механизм санации банковских организаций, появился финансовый омбудсмен. На смену кредитному буму, начавшемуся практически одновременно с появлением на свет НБЖ, пришли времена взвешенности, осторожности и внимательной оценки банками своих кредитных рисков. Российские банки из enfant terrible превратились в полноправных участников мирового финансового рынка, не уступающих по качеству своей работы финансово-кредитным организациям, насчитывающим куда более длительные сроки существования. НБЖ, как хорошо известно нашим читателям и партнерам, тоже не стоял на месте. Все это время мы внимательно отслеживали развитие ситуации и в стране, и в мире и накопили за «отчетный» период огромную базу интересных, острых, порой даже провокационных публикаций. Выдержками из наиболее запоминающихся публикаций мы хотим поделиться с нашими читателями в ноябрьском номере «Лучшее от NBJ». Мы надеемся на то, что для участников банковского рынка он будет не менее интересным и запоминающимся, чем сентябрьский номер прошлого года. Выдержки из ключевых интервью и статей позволят читателям освежить в памяти тот путь, который российская банковская система прошла за период с 2003 по 2013 год. Путь непростой, временами тяжелый, насыщенный многочисленными вызовами, но, судя по результатам, совсем неплохой. Такой же, как и путь, который прошел Национальный Банковский Журнал с момента выхода из печати первого номера.

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

4

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

содержание

в апреле тема номера

стройтесь в ряд!

46–61

>

?

54

ЦБ

.............................................................. 46

> В. ВИНОГРАДОВ (ЦРФИН): «О *

+

, -/ +

0 ,

1

+ » ........................................54

> А. ТИМОФЕЕВ (НАУФОР): «Б Р

/

+ »................................. 56

> НБЖ: «У

+

0 ?» .................. 58

56

6

>

? .................................................................... 61

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2013

содержание

4

ХОТИМ СКАЗАТЬ…

1.

actual

10

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

А. КАШЕВАРОВ (ФАС РФ): «Мы считаем, что вполне возможно установить верхнюю планку по участию государства в активах банковской системы»

18

ГОСТЬ НОМЕРА

А. ЛОБАНОВ (Банк России): «Basel III поможет снизить вероятность экстремально высоких потерь в банковском секторе и необходимость вмешательства государства для спасения кредитных организаций»

2.

банки

28

НОВОСТИ

33

DREAM TEAM

40

ДЕЛОВОЙ РАЗГОВОР

и бизнес

БПЦ Банковские Технологии – флагманы финансовых континентов

С. ГАВРИЛОВ (Госдума РФ): «Очень важно, чтобы депутатский корпус принимал самое активное участие в решении вопросов, связанных с выходом государства из капитала банков и модернизацией кредитнофинансовой системы» апрель 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

7

содержание

82

НОВАЯ УСЛУГА

Д. ДЖОНС (AJ Prospect Capital Ltd (компания – учредитель коллекторского агентства «Национальная служба взыскания»): «Задача, которую мы ставим перед Verboconnect, – расти поступательно, шаг за шагом повышая качество оказываемых услуг и предлагая клиентам новые интересные решения»

62

ИТОГИ ГОДА

А. ВИСЯЩЕВ (ГК ЦФТ): «Непростой – значит интересный! Таким для ЦФТ был 2012 год»

66

86

КОЛЛЕКТОРСКИЙ БИЗНЕС

А. БЕЗРУК (КА «ИнБГ-Право»): «Выйдет ли каменный цветок?»

СТРАХОВАНИЕ дополнительная защита кредитного портфеля

88

РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ

90

КОНСАЛТИНГ

А. ВИКУЛИН (НБКИ): «Новации в управлении кредитными рисками»

О. ТКАЧЕВА (TA Consult): «За годы работы нам удалось сформировать собственные инновационные подходы к индивидуальному консалтингу в финансовой сфере»

68

СТРАХОВАНИЕ

П. БАШНИН (ОСАО «Россия»): «Мы готовы делиться с банками прибылью»

70

СТРАХОВАНИЕ

74

ВОЗВРАЩАЯСЬ К НАПЕЧАТАННОМУ

М. ЛЕВАШОВ (НП ABISS): «Когда мы начали изучать вопрос страхования рисков ИБ более глубоко, то выяснилось, что в чистом виде страхование информационных рисков неинтересно бизнесу»

страховщики при грамотном андеррайтинге могут предоставить банку защиту от сверхнормативных потерь

76

92

СТИЛЬ

93

СТИЛЬ

Вера Брежнева снялась в ТВ-рекламе «Золотой Короны»

Е. ПАХУЛЬСКИЙ (компания «Макрос»): «Промопродукция и бизнес-подарки в банковской сфере – то, что полезно для бизнеса»

3. спецпроект

АКАДЕМИЯ БЕЗОПАСНОСТИ

В. КАРЕЕВ (Кей Инфо Системс): «В основе нашей программы «Экспертиза» лежит уникальная методика выявления признаков фальшивых банкнот»

80

96

поздравления министру финансов РФ от делового сообщества

ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ

И. СИТНОВ (Золотая Корона – Денежные переводы): «В 2013 году курс на инфраструктурную экспансию и технологическое развитие будет продолжен» 8

50 ЛЕТ АНТОНУ СИЛУАНОВУ

143

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – АПРЕЛЬ-2013

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНАЛ апрель 2013

содержание

Автоматизация Фронт-офис требует продуманных решений и высокого качества работы ........................................... 104

Безопасность Н. ПЕРЕВАЛОВ (Имформзащита): «ASV-сканирование: соответствие PCI DSS и требованиям закона о НПС» .......... 124 Электронный банкинг Электронные финансовые услуги на подъеме.................... 126

Аутсорсинг Т. ШАМИЛЬ (MAYKOR): «Сервис оборудования и инфраструктуры в банке: как оптимизировать цену и качество» ....................... 106 Электронный банкинг О. КАЛАШНИКОВА (САГА Технологии): «Электронная очередь – это, по сути, полноценная автоматизированная система управления предприятием»................................ 108 Передовые технологии Д. КАЛГАНОВ (ООО «Центр Хранения Данных» (SAFEDATA): «Один из неоспоримых плюсов нашей компании – наличие очень слаженной, грамотной и высокопрофессиональной технической команды» ............... 112

Электронный банкинг Г. КОЗЛОВ (ПЦ «КартСтандарт»): «МФО способны стать драйверами развития безналичной формы оплаты в регионах при использовании банковской предоплаченной карты для зачисления займа и его погашения» .................... 128 Автоматизация Осознанный выбор call-центра ....................................... 132 Интернет-банкинг М. МУКАНОВА (Faktura.ru): «Банки уделяют сервисам ДБО более пристальное внимание и рассматривают это направление деятельности уже через коммерческую призму» .................................. 134

Безопасность Тенденции рынка информационной безопасности формируются регуляторами, а развиваются интеграторами.. 114 Безопасность Ю. АКАТКИН (ФГУП «КБПМ»): «Информационная безопасность финансового института» ............................. 117

Связь П. ПАПЛИНСКИ (Orange Business Services): «Услуги связи и системная интеграция для банковской сферы от Orange Business Services» ..... 136

Безопасность А. ФЕДОРОВ (БИС): «Страус – плохой охранник» ............... 118 Безопасность М. ТИГУЛЕВ (Radian-QS), А. РУЖЕНЦЕВ (ООО «ФортКонсалт»), А. ГРЕБЕНЮК (ООО «ФортКонсалт»): «Мошенничество с использованием банковских карт и способы борьбы с ним» .. 120

Безопасность С. ВАХОНИН (ЗАО «Смарт Лайн Инк»): «Безопасное использование Skype» .................................... 123

апрель 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Связь В. БАКУТЕЕВ (LiveTex): «На сегодняшний день LiveTex – единственная компания на российском рынке, способная обеспечить нужный уровень защиты данных своих клиентов» .......... 138

Новости...................................................................... 140

9

от первого лица

actual

как сохранить конкуренцию А. КАШЕВАРОВ: «Мы считаем, что вполне возможно установить верхнюю планку по участию государства в активах банковской системы и прописать запрет на новые вливания госсредств до тех пор, пока частные банки не докапитализируются до определенной величины» беседовала Анастасия Скогорева

Активность госбанков в посткризисный период настолько высока, что все чаще звучат утверждения: в российской банковской системе уже нет места для здоровой конкуренции. О том, с помощью каких мер можно «выправить» конкурентное поле, с чем были связаны частые нарушения со стороны кредитных организаций Закона «О рекламе» в 2012 году и почему ФАС выступила против «привязки» размера отчислений банков в фонд страхования вкладов к величине процентной ставки по депозитам, рассказал в интервью НБЖ заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей КАШЕВАРОВ. «ПОТРЕБНОСТЬ В ПРОДВИЖЕНИИ УСЛУГ НАСТОЛЬКО ВЫСОКА, ЧТО РИСКИ ВЫПЛАТЫ ШТРАФНЫХ САНКЦИЙ И УЩЕРБА ДЛЯ ДЕЛОВОЙ РЕПУТАЦИИ БАНКИ РАССМАТРИВАЮТ КАК НЕЗНАЧИТЕЛЬНЫЕ» НБЖ: Андрей Борисович, в интервью НБЖ, которое вы дали год назад, вы сказали, что в 2011 году наметилась тенденция к сокращению доли банков в общей структуре нарушений Федерального закона «О рекламе»: по итогам 2011 года этот показатель составил 15,6%. Недавно было объявлено, что в 2012 году ситуация изменилась не в лучшую сторону. На долю организаций, оказывающих финансовые услуги, приходилось каждое четвертое нарушение этого закона. С чем, с вашей точки зрения, связана подобная отрицательная динамика?

10

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

А. КАШЕВАРОВ: Думаю, прежде всего с тем, что у финансовых организаций есть определенная потребность в продвижении своих услуг, которая настолько высока, что риски выплаты штрафных санкций и ущерба для деловой репутации банки рассматривают как незначительные. При этом риск потери деловой репутации вообще воспринимается как второстепенный, поскольку практически все кредитные организации используют в рекламных модулях мелкий шрифт, это воспринимается участниками рынка как обычная практика, а не как нарушение. НБЖ: Но это остается нарушением с точки зрения Федеральной антимонопольной службы. Как вы собираетесь бороться с мелким шрифтом и другими погрешностями банков в части соблюдения Закона «О рекламе»? А. КАШЕВАРОВ: Мы уже довольно давно разработали законопроект, который предусматривает обязательство кредитных организаций набирать все условия предоставления финансовых продуктов одним шрифтом. Отказ от выполнения этого требования возможен, если указывается полная стоимость кредита, тогда все остальные условия сообщать не обязательно. Соответствующее предложение в свое время сформулировала Ассоциация российских банков, мы его учли при подготовке законопроекта, который, к сожалению, пока находится в неподвижном состоянии.

Правительства РФ рассматривались поправки в законодательные акты в отношении рекламы БАДов (биологически активных добавок – прим. ред.). Так вот, на долю БАДов в общем количестве нарушений Закона «О рекламе» приходится всего 13%, в то время как доля нарушений со стороны организаций, оказывающих финансовые услуги, почти вдвое выше – 24%. Наверное, в подобной ситуации уместно, во всяком случае, подумать об изменении штрафных санкций в сторону повышения. Но полагаю, что выводы по этому вопросу логично будет сделать в 2014 году: проживем нынешний год, посмотрим на динамику данного показателя. НБЖ: А сама структура нарушений Закона «О рекламе» не изменилась? Чаще всего банки по-прежнему нарушают статьи 5 и 28? А. КАШЕВАРОВ: Да, других нарушений практически нет: либо условия предоставления финансовой услуги набираются мелким шрифтом, либо указываются не полностью. «ТАКОЙ ПОКАЗАТЕЛЬ, КАК ВЕЛИЧИНА ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ, НЕ МОЖЕТ РАССМАТРИВАТЬСЯ КАК ОДНОЗНАЧНЫЙ ИНДИКАТОР ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВ»

НБЖ: А почему бы не использовать такой подкупающе простой инструмент воздействия, как увеличенные штрафы? Ведь можно поднять их размер до уровня, когда банкам станет невыгодно нарушать Закон «О рекламе»?

НБЖ: Насколько я понимаю, мы до сих пор говорили преимущественно о продвижении кредитных услуг. Но ведь есть проблемы и с продвижением депозитных услуг, и ФАС принимает участие в их урегулировании. Например, еще памятны иски, которые она подавала против банков, вводивших дополнительные комиссии за пополнение вкладов или снятие средств. Эта проблема уже решена?

А. КАШЕВАРОВ: Теоретически такую меру воздействия можно рассмотреть, но я думаю, что она не будет носить практический характер. С другой стороны, конечно, пускать ситуацию на самотек нельзя. Недавно в Аппарате

А. КАШЕВАРОВ: Да. Есть решения судов, есть сложившаяся правоприменительная практика. В случаях, о которых вы говорите, кредитные организации нарушали не Закон «О рекламе», а 14-ю статью Закона «О защите конку-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

ренции». Они вводили комиссии, которые снижали процентную ставку по сравнению с той, которая заявлялась изначально на стадии привлечения средств клиентов. НБЖ: На данный момент все банки, с которыми судилась ФАС, исправились? А. КАШЕВАРОВ: Да, все предписания выполнены. Деньги, полученные этими банками в результате введения незаконных комиссий, возвращены вкладчикам. Если говорить о сумме возврата, то она составила несколько миллионов рублей. НБЖ: И больше таких случаев не зафиксировано? А. КАШЕВАРОВ: Территориальные органы время от времени фиксируют их, но подобные прецеденты носят единичный характер. И во всех случаях очевидно, что подобные нарушения – последствия кризиса 2008–2009 годов. Вторая волна кризиса не пришла, с ликвидностью в банковском секторе ситуация сейчас нормальная, поэтому нет необходимости привлекать дорогие пассивы. НБЖ: В середине января появилась информация о том, что ФАС поддержала предложение Банка России учитывать подарки и бонусы для вкладчиков при расчете процентной ставки по депозитам. Почему вы считаете предложение ЦБ правильным? А. КАШЕВАРОВ: Потому что мы должны руководствоваться одной и той же логикой, когда речь идет и о продвижении кредитных продуктов и о продвижении депозитных программ. Если банк выдает кредит, например, под 14% годовых, а потом за зачисление денег на счет взимает комиссию 0,1%, то очевидно: процентная ставка по кредиту составляет не 14%, а 14,1%. Полагаю, такой же подход справедлив при расчете ставки по депозитам. Безусловно, здесь нужны какие-то измерители:

actual

11

от первого лица

actual

подорвать финансовую устойчивость банка, то регулятор обладает рычагами воздействия на организацию и может с помощью них изменить поведение банка на рынке.

мы уже довольно давно разработали законопроект, который предусматривает обязательство кредитных организаций набирать все условия предоставления финансовых продуктов одним шрифтом. Отказ от выполнения этого требования возможен, если указывается полная стоимость кредита, тогда все остальные условия сообщать не обязательно вряд ли следует пересчитывать ставку в сторону увеличения, если вкладчик получает в качестве подарка ручку или календарь. А если сумма, на которую «тянет» подарок, значительная, если она, например, составляет десятую часть от суммы депозита? В этом случае стоимость подарка должна учитываться при расчете процентной ставки. НБЖ: А с банковским сообществом вы этот вопрос обсуждали? Какова реакция банкиров на данное предложение? А. КАШЕВАРОВ: Диалог с участниками рынка по этому вопросу ведет Центральный банк, мы лишь высказали свое согласие с предложением регулятора банковского сектора. Не думаю, что наша позиция будет как-то особо учитываться при принятии решения. С другой стороны, эта позиция может проявиться, если предложение будет одобрено и банки начнут обращаться к нам с жалобами на конкурентов, подкупающих вкладчиков дорогостоящими подарками. Повторюсь – в этом вопросе надо руководствоваться одной и той же логикой, когда речь идет и о банках, и о небанковских организациях. Мы уже возбуждали аналогичные дела, когда страховые компании в рамках прода-

12

actual

НБЖ: Еще один вопрос по вкладам: насколько нам известно, ФАС в конце прошлого года дала отрицательное заключение по поводу введения ступенчатой шкалы отчислений банков в фонд страхования вкладов.

жи полисов ОСАГО предлагали клиентам талоны на бензин, туристические путевки – то, что так или иначе снижало установленную правительством тарифную ставку по страховым полисам. Подобную практику мы признавали недобросовестной, и точно так же мы готовы признать недобросовестной практику, когда ставка по депозитам завышается с помощью натуральных выплат – подарков, бонусов и т.д. НБЖ: По логике, если это предложение пройдет, то ситуация может оказаться трагичной только для банков, устанавливающих ставку по депозитам вплотную к пороговому значению, установленному регулятором. А. КАШЕВАРОВ: Это вопрос, скорее, к Банку России. Могу только высказать свое личное мнение: в этом вопросе сейчас сложилась достаточно эффективная система регулирования, построенная на правильном принципе. Если финансовое учреждение может обслуживать высокие депозитные ставки, сохраняя при этом свою финансовую устойчивость и соблюдая законодательство, то никто ему не препятствует устанавливать такие ставки, которые оно считает допустимыми. Если же есть риск, что дорогие пассивы могут

А. КАШЕВАРОВ: Сразу оговорюсь – мы не были против повышения суммы гарантий по вкладам с 700 тыс рублей до миллиона рублей. А вот против введения ступенчатой шкалы высказывались, поскольку она будет работать только на крупные банки и будет способствовать снижению уровня конкуренции на рынке. Мы считаем, что такой показатель, как величина процентной ставки по вкладам, не может рассматриваться в качестве однозначного индикатора финансовой устойчивости кредитных организаций. На размер ставки влияет большое количество других факторов, соответственно, нельзя только по этому критерию судить, какие риски создает банк для системы страхования вкладов. Есть и другой момент: предположим, финансово неустойчивый банк привлекает вклады под относительно невысокие проценты. Не означает же это, что его крах невозможен и что система страхования вкладов не пострадает в случае этого краха. НБЖ: Исходя из этого, ФАС предлагает «привязать» размер отчислений банков в фонд к такому показателю, как финансовая устойчивость банка. Но тут возникает вопрос: по каким критериям следует определять уровень этой финансовой устойчивости? А. КАШЕВАРОВ: Есть Указание 2005-У Банка России, в соответствии с которым определены пять категорий финансовой устойчивости кредитных организаций. Мы полагаем, что размер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

отчислений того или иного банка в фонд страхования вкладов следует «привязать» к тому, к какой из этих пяти категорий он относится. НБЖ: А это не будет нарушать Закон «О защите конкуренции»? Ведь в выигрышном положении в этом случае окажутся самые крупные кредитные организации. А. КАШЕВАРОВ: Нет, потому что именно здесь нет предпочтений для крупных или для мелких банков. Более того, мы в посткризисный период рекомендовали заменить часто применяемые оценки рейтинговых агентств на категории, определенные Указанием 2005-У. К сожалению, ЦБ возражал против этого, ссылаясь на то, что в Указание «встроено» мотивированное суждение. Но мы продолжаем придерживаться позиции, что такой инструментарий, как категории, более эффективен при определении уровня финансовой устойчивости банка, чем рейтинги, присвоенные российским или международным агентством. Мы даже предлагаем кредитным организациям пользоваться этим инструментарием самостоятельно для определения своей устойчивости. НБЖ: А почему, с вашей точки зрения, инструментарий лучше, чем рейтинги? А. КАШЕВАРОВ: Здесь логика такова: если у вас температура 36,6 и вы это знаете, то вы вряд ли станете измерять себе температуру, да еще и платить за это. Если сомневаетесь, то, конечно, можете это сделать. Но это измерение будет не основным, а дополнительным доказательством того, что вы здоровы. Иными словами, есть основные измерители – в данном случае ваше самочувствие, а есть дополнительные, замещающие измерители – в данном случае градусник, которым вы измеряете температуру. Основным измерителем при определении финансового здоровья банка мы считаем Указание 2005-У Банка России, а дополнительными могут быть рейтинги, присвоенные различными агентствами.

«САМА ИДЕЯ «РОСТОВЩИЧЕСКОГО ПРОЦЕНТА» МОЖЕТ БЫТЬ ПРИМЕНИМА И ДЛЯ БАНКОВ, И ДЛЯ МФО» НБЖ: Некоторое время назад вы предлагали закрепить на законодательном уровне такое понятие, как «ростовщический процент». Есть ли необходимость в этом сейчас, или тема утратила свою актуальность к настоящему моменту? А. КАШЕВАРОВ: Мы говорим о том, что это понятие в том или ином виде должно быть введено, при этом мы всегда называли разные варианты такого введения. Можно взять на вооружение немецкий опыт, когда ставка ограничивается неким потолком, прописанным в законодательном акте. А можно – итальянский опыт, который нам представляется более предпочтительным и который заключается в том, что «ростовщический процент» рассчитывается с учетом ставок по некоторым стандартным продуктам. Дальше банк должен объявлять верхнюю планку таких ставок «ростовщическим процентом». НБЖ: Но сейчас Банк России достаточно тщательно отслеживает динамику ставок по кредитам и в случае необходимости воздействует на процентную политику кредитных организаций. Зачем в этих условиях нужен «ростовщический процент»? А. КАШЕВАРОВ: Мы исходим из того, что информационное поле должно быть максимально прозрачным, у заемщика должна быть возможность сделать выбор в пользу того или иного кредитного предложения с открытыми глазами, он должен обладать всей информацией об условиях кредитования. Если поле недостаточно прозрачно, значит вам, как заемщику, нужно либо прибегать к услугам кредитных брокеров, либо заниматься изысканиями самостоятельно. В первом случае это потеря денег, во втором – времени, которое, как известно, тоже день-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

ги. Если же вы будете знать ставку «ростовщического процента», то сможете сопоставлять предлагаемые вам проценты по кредиту с данным показателем. И дальше уже делать свой выбор в пользу той или иной финансово-кредитной организации. НБЖ: Если «ростовщический процент» будет закреплен законодательно, то он будет определяться только для банков или для МФО тоже? Ведь они априори устанавливают более высокие проценты по кредитам, чем банки. А. КАШЕВАРОВ: Я считаю, что сама идея «ростовщического процента» может быть применима и для банков, и для МФО. Если же говорить про конкретный показатель, то нужно иметь в виду, что МФО выдает кредиты на один день или на неделю, чего не станет делать ни одна финансово-кредитная организация. Во всяком случае, за все время своей работы в ФАС я ни разу не видел, чтобы банковский кредит оформлялся на 500 рублей и сроком на один день. Естественно, что коль скоро эта ниша банками не заполнена, то она заполняется сейчас микрофинансовыми организациями. И столь же естественно, что ставки по таким «коротким» кредитам несопоставимы со ставками по кредитам, которые выдаются на полгода, год и более длительные сроки. Поэтому распространять банковский «ростовщический процент» на рынок МФО было бы нелогично. Это нарушило бы принцип – если финансовые продукты взаимозаменяемы, то участники рынка должны работать в одном и том же правовом поле. А в случае с банками и МФО речь о взаимозаменяемости, как правило, не идет. Правда, и банковский «ростовщический процент» не может быть единым. В Италии, например, он рассчитывается по более чем двадцати банковским продуктам, исходя из того же принципа взаимозаменяемости. НБЖ: Вы сказали, что главная цель введения «ростовщического процента» –

actual

13

от первого лица

повысить прозрачность информационного поля для клиентов. А такая цель, как введение штрафных санкций для банков, устанавливающих ставки выше уровня «ростовщического процента», преследуется? А. КАШЕВАРОВ: Меры воздействия в данном случае могут носить либо фискальный, либо запретительный характер. Запретительный – в Германии, когда законодательно запрещено устанавливать ставку по кредитам выше определенного потолка. При фискальном вводятся повышенные налоги для кредитов, предоставляемых по ставкам выше «ростовщического процента». Нам это кажется логичным: если заемщик получает кредит по ставке, которая ниже ставки рефинансирования, то он должен уплатить налог. То же самое и с кредитором: если он завышает ставку по кредиту, то надо использовать фискальные механизмы, которые подтолкнули бы кредитора к снижению ставки. Но мы пока не рассматриваем, какие конкретно меры воздействия следует использовать нам. В настоящий момент мы считаем целесообразным применять в нашей стране опыт Италии. НБЖ: Поскольку мы уже затронули тему микрофинансовых организаций, то хотела бы спросить: в прошлом нашем интервью вы говорили о том, что в середине 2012 года ФАС планировала провести проверку деятельности МФО в части соблюдения Закона «О рекламе» и Закона «О защите конкуренции». Была ли проведена такая проверка? А. КАШЕВАРОВ: Пока нет, поскольку рынок микрофинансовых организаций за последние полгода особой рекламной активности не проявлял. Когда МФО начнут более активно продвигать свои предложения, мы, конечно, включимся в дискуссию. При этом могу сразу сказать, что мы не видим необходимости в применении особых подходов к МФО при оценке нарушений, допущенных ими в соблюдении

14

actual

actual

Закона «О рекламе». Есть другие мнения, но нас пока никто из сторонников особого подхода не убедил. НБЖ: То есть основные требования для МФО все те же – указание в рекламе полной стоимости кредита и прописывание всех условий кредитования одним шрифтом? А. КАШЕВАРОВ: Да. Единственные, для кого был разработан отдельный законопроект, – это организации, не являющиеся финансовыми, в том числе микрофинансовыми, но предоставляющие кредитные услуги. Они не подпадают под регулирование, поскольку не включены в реестр. Для них законопроект предусматривает определенные ограничения по рекламе их услуг. НБЖ: Если МФО не проявляют пока особой рекламной активности, значит серьезных нарушений Закона «О рекламе» с их стороны пока не наблюдается? А. КАШЕВАРОВ: Определенные нарушения есть, мы их фиксируем, как правило, это происходит в территориальных управлениях. В центральном аппарате в прошлом году мы не возбудили ни одного дела против микрофинансовой организации. НБЖ: Во время прошлой нашей беседы мы говорили о финансовых пирамидах. Закон, предусматривающий их запрет, так и не принят. А. КАШЕВАРОВ: Это – к Минфину. Что касается рекламы пирамид, то здесь ФАС свою работу проделала, реклама таких организаций исчезла. «СООТНОШЕНИЕ ДОЛИ ГОСУДАРСТВА В АКТИВАХ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ДОЛИ ЧАСТНОГО КАПИТАЛА НЕ ДОЛЖНО НАРУШАТЬСЯ НИ ПРИ КАКИХ УСЛОВИЯХ» НБЖ: Вопрос, который традиционно задается вам, как одному из руководителей антимонопольного ведомства, –

что следует предпринять для выравнивания конкурентного поля в банковской системе? Сейчас ситуация здесь настолько неоднозначная, что некоторые эксперты даже высказывают мнение, что мы вернулись в 1993 год, когда между собой конкурировали госбанки, а частные финансово-кредитные организации, что называется, «подбирали крохи со стола». Мне приходилось слышать, что у вас есть интересные предложения по решению этой проблемы. А. КАШЕВАРОВ: Думаю, те, кто так говорят, имеют в виду наше предложение о законодательном ограничении доли государства в капиталах кредитных организаций. По аналогии с тем, как в свое время была ограничена – не на законодательном, а на регуляторном уровне – доля иностранного капитала в активах нашей финансовой системы. Мы считаем, что вполне возможно установить верхнюю планку по участию государства в активах системы и прописать запрет на вливания государственных средств в банки до тех пор, пока частные кредитные организации не докапитализируются до определенной величины. В этом суть нашего предложения. НБЖ: Речь идет о фиксации именно доли государства в совокупных активах банковской системы? А. КАШЕВАРОВ: Да. Предположим, что эта доля будет зафиксирована на уровне 50%, соответственно, на долю частных банков должно приходиться тоже 50%. Это соотношение не должно нарушаться ни при каких условиях, в том числе из-за вливаний капитала со стороны государства. Если, скажем, доля частного капитала в банках поднимется до 55%, государство сможет пропорционально увеличить свою долю на рынке. НБЖ: Это прекрасный механизм для мирного времени, а что делать государству, если банковская система «поражена» очередным кризисом? Стоять в стороне и смотреть, как шатаются госбанки?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

А. КАШЕВАРОВ: Кризис – не повод для того, чтобы заниматься грюндерской деятельностью. Есть залоговые аукционы, есть иные механизмы фондирования. Если же государство во время кризиса начинает вливать средства в уставные капиталы «своих» банков, значит происходит то, что мы видели в 2008–2009 годах. Стоимость пассивов для госбанков снижается до нулевой отметки, а всем остальным участникам рынка приходится где-то занимать средства, например, у тех же госбанков, только под достаточно высокие проценты. Не всегда собственники кредитных организаций, которые обычно тоже страдают от кризиса, могут себе это позволить. В результате образуется «перекос» – двухуровневая система поддержки, это неизбежно приводит к тому, что конкурентные возможности госбанков резко возрастают. Они могут предоставлять кредиты частным лицам и предприятиям дешевле, чем частные финансовые учреждения, естественно, что клиентская база в таких условиях «перетекает» к ним. Если же установить законодательно планку участия государства в активах банковской системы, то условия предоставления помощи в периоды кризиса выравняются. НБЖ: Вы же знаете наш опыт и опыт других стран в периоды кризисов. В очень тяжелой финансовой ситуации все правительства вливают капитал в банки, несмотря на моральный риск. А. КАШЕВАРОВ: Это так, но формы вливания имеют разные подоплеки. Приведу наиболее очевидный пример – Франция. Вы, наверное, удивитесь, но в этой стране практически нет такого явления, как банкротство банковских организаций. НБЖ: Все французские банки непотопляемы? А. КАШЕВАРОВ: Нет, просто государство подписывает в каждом отдельном случае соглашение с генеральным акционером банка, в соответствии с которым в случае финансовой неустой-

от первого лица

мы не были против повышения суммы гарантий по вкладам с 700 тыс рублей до миллиона рублей. А вот против введения ступенчатой шкалы высказывались, поскольку она будет работать только на крупные банки и будет способствовать снижению уровня конкуренции на рынке

чивости организации акционер обязан ее санировать. Когда зашатался Credit Lyonnais, являвшийся, по сути, госбанком, государство (генеральный акционер) осуществило вливания в его капитал. Алгоритм решения в данном случае был понятным и прозрачным, речь не шла о том, что организация захотела получить дополнительные средства – она просто получила их. НБЖ: То есть должна сложиться именно критическая ситуация? А. КАШЕВАРОВ: Совершенно верно. У нас госбанки не страдают от недостатка пассивов. Зато с дефицитом ликвидности столкнулись многие частные организации, и, как вы знаете, они стали привлекать вклады населения по высоким ставкам. О чем это говорит? О том, что возник некий барьер, который воспрепятствовал перераспределению ликвидности. Государственная помощь, предоставленная банкам с госучастием, не дошла до остальных участников финансового сектора, либо дошла, но по такой стоимости, что «частникам» было выгоднее заимствовать средства у населения. НБЖ: Государство планирует сократить свою долю в активах банковского сектора

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

путем приватизации госбанков. Есть мнение, что Сбербанк и ВТБ, превратившись в частные банки, станут более агрессивными игроками и ситуация с конкуренцией в результате не только не исправится, но и дополнительно обострится. Вас не пугает подобная перспектива? А. КАШЕВАРОВ: У меня нет здесь никаких опасений. Полагаю, что и сейчас, и впоследствии мы не будем делать никаких различий между участниками рынка в зависимости от их организационной формы или от происхождения их капитала. Для нас непринципиально, имеем мы дело с госбанками или с частными организациями. Вы можете убедиться в этом, посмотрев, насколько часто мы возбуждаем дела против госбанков в связи с нарушением Закона «О защите конкуренции» или Закона «О рекламе». «ПРИ ПРИОБРЕТЕНИИ ГОСБАНКАМИ ФИНАНСОВЫХ АКТИВОВ МЫ ВЫСТАВЛЯЕМ СТРУКТУРНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К СДЕЛКЕ» НБЖ: До момента, когда госбанки станут полностью частными организациями, еще очень далеко. В связи с этим периодически озвучиваются предложения ограничить их активность здесь и сейчас,

actual

15

от первого лица

actual

мы не будем делать никаких различий между участниками рынка в зависимости от их организационной формы или от происхождения их капитала. Для нас непринципиально, имеем ли мы дело с госбанками или с частными организациями. Вы можете убедиться в этом, посмотрев, насколько часто мы возбуждаем дела против госбанков например, с помощью установления для них лимита по отдельным видам банковских услуг. Как вы относитесь к таким предложениям? А. КАШЕВАРОВ: Отрицательно. Я считаю такой путь регулирования абсолютно неэффективным. НБЖ: А к другому предложению – запретить госбанкам приобретать финансовые активы? А. КАШЕВАРОВ: Эта норма уже работает. Действительно, мы пока не запрещали совершать сделки госбанкам, но при приобретении ими финансовых активов мы выставляли структурные требования. НБЖ: Которые не мешают Сбербанку совершать сделки, правда, в последнее время в основном за пределами России. А. КАШЕВАРОВ: За пределами России он может это делать, сколько ему угодно. В России сейчас грюндерскую деятельность в этом вопросе осуществляет в основном ВТБ, но пока его сделки носят «пограничный» характер, и угроз для нарушения конкурентного поля из-за них не возникает. НБЖ: В чем заключаются структурные требования ФАС и когда они выдвигаются?

16

actual

А. КАШЕВАРОВ: Когда пересекаются пороги по коэффициентам концентрации и долям на рынке. Если мы видим, что банк, приобретший тот или иной финансовый актив, может благодаря этой сделке занять доминирующее положение в каком-либо сегменте рынка, то выдвигаем структурные требования. Он должен обеспечить стабильность уровня доступности финансовых услуг, например, путем отказа от закрытия офисов приобретенного банка в том или ином регионе. Иными словами, он должен отказаться от оптимизации своей филиальной сети. НБЖ: То есть если, скажем, ВТБ захотел бы приобрести очень крупного частного игрока рынка потребительского кредитования, то ФАС наложила бы запрет на подобную сделку? А. КАШЕВАРОВ: Не знаю, здесь надо посмотреть конкретные цифры, чтобы убедиться, что не пересечен порог доминирования и что рынок в результате сделки не перешел из одного состояния в другое, например из умеренно концентрированного в высококонцентрированное. Если эти два требования не соблюдаются, сделка запрещается, причем это правило действует не только при объединении банковских активов, но и при слиянии компаний в любых иных секторах экономики.

В банковском секторе планка доминирования «привязана» к долям на рынке и, естественно, связана с такими показателями, как размер активов банковской системы и размер активов отдельных игроков. НБЖ: Сделка запрещается, если рынок переходит из умеренно концентрированного состояния в высококонцентрированное, а если из низкоконцентрированного в умеренно концентрированное? А. КАШЕВАРОВ: Тогда мы сделку разрешаем, но можем дать предписание по выполнению структурных требований. НБЖ: Странно, что ВТБ, так активно приобретающий в последнее время финансовые активы, до сих пор нигде не пересек планку доминирования. А. КАШЕВАРОВ: Ничего странного, ему понадобится еще много времени для того, чтобы «дорасти» до Сбербанка, которому в этом вопросе следует уделять больше внимания, при условии, конечно, что он будет осуществлять сделки в России. Но пока мы видели только покупки Сбербанком компаний «Тройка Диалог» и Cetelem. Никакого существенного влияния на состояние конкурентного поля ни та, ни другая сделка не оказала. НБЖ: А сколько времени у ФАС занимает рассмотрение запроса о слиянии финансовых активов? А. КАШЕВАРОВ: Столько, сколько определено законом: месяц, если мы не видим никаких проблем, два-три месяца, если нам надо получить public opinion – мнение о сделке других участников рынка. Но за пределы трех месяцев мы ни разу не выходили. НБЖ: Public opinion вы собираете среди банков конкурентной группы? А. КАШЕВАРОВ: Среди них и не только. Свое мнение о сделке может высказать

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

любой участник рынка, и мы будем его рассматривать и учитывать при принятии решения. НБЖ: Насколько активно банки используют такой механизм донесения своего мнения до ФАС? А. КАШЕВАРОВ: Честно говоря, не слишком активно. Я не помню, чтобы за годы моей работы в ФАС какая-либо из кредитных организаций публично выражала свое мнение по поводу той или иной сделки.

трирован из-за высокой доли госбанков. Чтобы финансовые учреждения активизировались в этом вопросе, должны произойти «тектонические» сдвиги, например, начнут объединяться госбанки. Остальные сделки по своим параметрам и по степени своего возможного влияния не интересуют рынок. НБЖ: Объединение госбанков – это практически антиутопия. Такую сделку, надо полагать, ФАС точно запретит?

НБЖ: Вы как-то для себя объясняете такую молчаливость?

А. КАШЕВАРОВ: Если мы увидим то, о чем я говорил выше – пересечение порога доминирования и переход рынка из одного состояния в другое.

А. КАШЕВАРОВ: Думаю, проблема в том, что банковский рынок высококонцен-

НБЖ: ФАС предложила поднять планку стоимости активов банков, при превы-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

шении которой требуется получение предварительного согласия антимонопольного ведомства на слияние, – с 22 млрд рублей до 24 млрд рублей. С чем связано это повышение? А. КАШЕВАРОВ: Это наша нормальная работа, мы ежегодно анализируем ситуацию на рынке и предлагаем либо повысить планку стоимости активов, либо оставить ее без изменения. Одним из главных критериев здесь является капитализация банковской системы. Если же говорить о конкретных цифрах, то, конечно, мы устанавливаем их, учитывая капитализацию 30 крупнейших банков. Именно они находятся в зоне нашего постоянного наблюдения при принятии соответствующих решений.

actual

17

гость номера

actual

качество и толщина «брони» А. ЛОБАНОВ: «Basel III поможет снизить вероятность экстремально высоких потерь в банковском секторе и необходимость вмешательства государства для спасения кредитных организаций» беседовала Елена Бродская А. ЛОБАНОВ: Базельские рекомендации, по идее, должны внедряться скоординированно в странах – участниках Базельского комитета, но есть определенные различия, связанные с политической и правовой средой. В некоторых государствах реализовать Basel III получилось быстрее в силу отсутствия законодательных ограничений. НБЖ: С чем связано отставание европейских стран от графика?

В течение ближайших нескольких лет банковское регулирование в России ожидают существенные перемены в свете рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору. Об этом в интервью НБЖ рассказал заместитель директора департамента банковского регулирования Банка России Алексей ЛОБАНОВ.

18

actual

«РОССИЯ В ЦЕЛОМ ДВИЖЕТСЯ В ГРАФИКЕ, ПРЕДУСМОТРЕННОМ БАЗЕЛЬСКИМ КОМИТЕТОМ» НБЖ: Каково соотношение темпов внедрения Basel в России и в других странах? В чем заключаются практические различия этих процессов?

А. ЛОБАНОВ: Такая задержка связана в том числе с большим объемом новаций в регулировании, которые существенным образом затрагивают финансовое положение банков и практику бизнеса. Ситуация, конечно, усугубляется кризисом. Ужесточение регулирования и введение новых требований к составу капитала, его достаточности и ликвидности кредитных организаций происходит на фоне ослабленной банковской системы, понесшей значительные убытки. Россия в целом движется в графике, предусмотренном Базельским комитетом. На данном этапе мы проводим мониторинг расчета новых показателей достаточности капитала и ликвидности по ограниченному кругу банков. Мы также смотрим, как меняются значения этих показателей в зависимости от изменения методик расчета. В частности, в конце 2012 года принято Положение Банка России № 395-П, которое включает в себя одновременно и новые правила расчета капитала, и новые показатели его достаточности. Положение вступает в силу 1 апреля 2013 года. До 1 октября 2013 года мы будем получать отчетность от кредит-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

ных организаций, не применяя к ним каких-либо мер воздействия на основании полученной информации. В планах ввести эти требования к составу капитала и к его достаточности как обязательные с 1 октября 2013 года. НБЖ: Как вы оцениваете степень готовности отечественных банков к внедрению базельских соглашений? А. ЛОБАНОВ: Отвечая на этот вопрос, я должен разграничить два параметра – готовность к внедрению Basel III и готовность к внедрению продвинутых подходов Basel II. Это разные темы. Когда мы говорим про Basel III, то, по нашему мнению, в части расчета капитала, собственных средств, нормативов его достаточности все российские банки обладают необходимым уровнем готовности. Они уже делают эту работу, со временем только немного поменяются правила. Ничего радикально нового, кроме техники расчета и потребности в ресурсах, не возникает. Наверное, про показатели ликвидности, также предусмотренные в Basel III, этого сказать нельзя, потому что методики их расчета существенно отличаются от порядка расчета ныне действующих нормативов ликвидности. В этом году Банк России планирует предложить кредитным организациям методики расчета этих показателей, чтобы мы начали собирать и анализировать информацию по всем банкам. Следовательно, мы увидим, способны ли они посчитать эти данные. Я думаю, что основная проблема будет в точности расчета, потому что в самих методиках расчета есть немало показателей, которые должен оценить сам банк, основываясь на своем суждении, опираясь на внутренние данные. Вопрос в том, смогут ли все кредитные организации быстро и достоверно посчитать эти показатели. Им придется приложить определенные усилия по расчету, а Банку России – по разъяснению сути новых методик. Мы, со своей стороны, постараемся сделать все, чтобы этот расчет для финансовых учреждений был посилен.

НБЖ: Какие законодательные препятствия для реализации базельских соглашений существуют в России? А. ЛОБАНОВ: Для реализации Basel III значительных препятствий мы не видим, хотя определенные изменения в законодательстве могут понадобиться, в частности в отношении буфера сохранения капитала. Все базельские соглашения подразумевают применение на консолидированной основе, в то время как у нас они применяются на соло-основе. Если говорить о полном соответствии этим требованиям, то с определенного времени нам нужно будет распространить их на банковские группы. Пока мы можем лишь рекомендовать кредитным организациям, входящим в банковские группы, раскрывать эту информацию для регулирующего органа и рынка. По Basel II ситуация сложнее. Мы не можем реализовать продвинутые подходы к расчету рисков для оценки достаточности капитала и в значительной степени не можем реализовать его второй и третий компоненты (это надзорный процесс, внутренние процедуры оценки достаточности капитала и требования к раскрытию информации), поскольку у нас нет соответствующих полномочий. На сегодняшний день у Центрального банка нет права устанавливать требования к системе управления рисками в банках, в том числе определять качество кредитных моделей, используемых для оценки рисков, и качество данных, используемых в этих моделях. Пока мы можем лишь давать рекомендации. Два документа, вышедшие ранее, служат этой цели – это письма № 96-Т и № 192-Т. Все это делается для того, чтобы, если в будущем банк принимает соответствующее решение, он мог бы подать в регулирующий орган заявку на использование отличного от стандартизированного подхода к расчету риска и достаточности капитала. Разрешение будет дано только при выполнении минимальных требований, установленных в Basel II для продвинутых подходов. Сейчас такая возможность кредитным организациям недоступна, они считают риски и доста-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

гость номера

точность капитала одинаково, что объективно не соответствует духу Basel II, который предусматривает выбор из меню инструментов. У нас же для всех банков пока доступен только стандартизированный подход. Объективно необходимы существенные поправки в Закон «О Банке России». Эти изменения нами подготовлены, согласованы с Минфином и направлены в правительство для рассмотрения вместе с другими поправками, вводящими в том числе полномочия для консолидированного надзора. «САМ ФАКТ ПЕРЕХОДА БАНКА НА БОЛЕЕ ПРОДВИНУТЫЙ ПОДХОД К РАСЧЕТУ РИСКА ОБЫЧНО НЕ ОСТАЕТСЯ БЕЗ ВНИМАНИЯ СО СТОРОНЫ КОНТРАГЕНТОВ И РЕЙТИНГОВЫХ АГЕНТСТВ» НБЖ: У банков есть интерес к более продвинутым подходам? А. ЛОБАНОВ: Да, интерес есть, причем давно. Но в практическую плоскость он перешел несколько лет назад, когда в России были реализованы самые простые методы Basel II, а именно упрощенный стандартизированный подход к расчету кредитного риска и подход на основе базового индикатора к расчету операционного риска. Я не хочу сказать, что у всех кредитных организаций интерес сугубо экономический – изменить уровень достаточности капитала в сторону повышения. У банков может быть интерес и к улучшению системы управления рисками. Они стремятся повысить качество кредитного процесса, в конечном счете получить выигрыш от роста репутации на рынке. Сам факт перехода банка на более продвинутый подход обычно не остается без внимания со стороны контрагентов и рейтинговых агентств. Я думаю, что для многих кредитных организаций именно этот мотив является доминирующим на данном этапе.

Basel II требует значительных финансовых затрат, времени на «обкатку» моделей и методик оценки риска, причем не только для оценки достаточ-

actual

19

гость номера

ности капитала, но и для внутренних целей. Необходимы и высококвалифицированные кадры, а в России их немного. Но мы понимаем, что банки готовы на это идти не в последнюю очередь из соображений репутации. Они понимают долгосрочные выгоды такого рода проектов. Даже если кредитная организация, пройдя весь путь создания внутренней рейтинговой системы, решит в итоге не использовать ее для расчета регулятивного капитала, то у нее останутся все улучшения и выгоды, которые она приобрела: повышение точности оценки риска, качества кредитного процесса и корпоративного управления. Мы не подталкиваем банки к тому, чтобы они шли в эту сторону. Это должен быть их осознанный выбор, взвешенный расчет. НБЖ: Достаточно ли у российских банков статистики для построения кредитных рейтинговых моделей? А. ЛОБАНОВ: Для того чтобы оценить кредитный риск на основе внутренних рейтингов финансового учреждения, необходимо иметь данные по дефолтам минимум за пять лет. Поскольку весь подход существенно зависит от качества данных, очень важный аспект – период использования на практике, в кредитном процессе на протяжении как минимум трех лет. Кредитная организация до подачи заявки в регулирующий орган в течение нескольких лет должна внедрить все элементы внутренних рейтингов в свои процессы и накопить дополнительную статистику. Есть банки, которые уже достаточно давно этой проблемой заинтересовались и собирают такого рода данные. Вопрос в их качестве, хотя о нем мы пока не можем судить. Под качеством понимается в первую очередь достаточная глубина. Банкам, которые выберут продвинутый подход к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов, необходимо иметь оценки по суммам задолженности на момент дефолта заемщиков и уровням потерь при дефолте минимум за семь лет. Другие критерии качества данных – это полнота, надежность источников

20

actual

actual

данных, достаточное количество наблюдений. По очень хорошим заемщикам, таким как суверенные заемщики, у которых есть рейтинги, и по сделкам типа проектного финансирования дефолтов может не наблюдаться в течение долгого времени. В нашем случае в этот пяти- и семилетний период попал кризис 2008–2009 годов, и это очень хорошо, ведь те оценки, которые используют кредитные организации, должны быть достаточно консервативными. Банк должен использовать более пессимистичные оценки основных параметров риска по сравнению со средними значениями за длительный период наблюдений, что создаст дополнительный запас прочности в виде большего уровня капитала. Если же дефолта в период наблюдений не было, то банк должен использовать либо методики «привязки» к какимто внешним индикаторам или рейтингам, если он обоснует правильность такого выбора, либо применять к таким активам не рейтинговый подход, а стандартизированный. Мы установили определенный критерий: на момент подачи заявки в регулирующий орган не менее 50% активов должны подпадать под расчет кредитного риска в соответствии с подходом на основе внутренних рейтингов. НБЖ: Если банк перешел на продвинутый подход по расчету риска, но ему что-то не понравилось, может ли он вернуться к прежнему подходу? А. ЛОБАНОВ: В Basel II такая возможность допускается только в исключительных случаях, таких как реструктуризация, продажа бизнеса или иные такого рода события, которые делают нецелесообразным дальнейшее использование данных подходов. Перейдя на более продвинутый подход по расчету риска, банк не может только по своему желанию снова начать использовать простой подход. Одностороннее решение кредитной организации не допускается. Однако регулирующий орган при выявлении факта несоответствия банка минимальным требованиям

для использования этого подхода может вернуть его к применению стандартизированного подхода. «КАПИТАЛ ПРИЗВАН ПОКРЫВАТЬ НЕОЖИДАННЫЕ ПОТЕРИ ОТ ОСНОВНЫХ ВИДОВ БАНКОВСКОГО РИСКА» НБЖ: Почему кредитные риски покрываются и резервами, и капиталом? А. ЛОБАНОВ: Кредитный риск, риск потерь вследствие дефолта заемщика делится на две неравные по величине части. Первая – ожидаемые потери, те, которые произойдут с высокой вероятностью, исходя из статистики за длительный период наблюдений по группе аналогичных по уровню риска заемщиков. Это издержки ведения банковского бизнеса, с которыми кредитные организации должны считаться, они закладывают их в цену кредита и формируют резервы. Но потери не сводятся только к ожидаемым, поэтому на покрытие кредитного риска привлекается капитал в определенном соотношении. Нормативы достаточности капитала исторически начинались с кредитного риска, потом к ним добавился рыночный и операционный. Капитал призван покрывать непредвиденные потери от основных видов банковского риска. В продвинутых подходах Basel II есть такое разделение. В частности, банк мог бы уменьшить требования к капиталу на покрытие операционного риска на ту часть, которую он считает ожидаемой и уже покрывает, например, резервами или страхованием. Это универсальная концепция для кредитного и, в меньшей степени, для операционного риска. Хочу отдельно отметить, что соглашение Basel II не дает конкретных методик расчета резервов, оно лишь указывает на то, каким должно быть их минимальное значение. Порядок расчета резервов во многом остается в компетенции национальных регуляторов. НБЖ: Некоторые российские банки предпочитают держать уровень достаточности капитала на нижнем пределе норматива.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

Как Basel повлияет на этот «обычай деловой практики»? А. ЛОБАНОВ: В Basel III эта проблема решается двумя способами. Первый – более высокий уровень достаточности базового капитала в совокупности с так называемыми «буферами» капитала. Это выше, чем 8%, к которым привыкли развитые страны.

Basel III вводит дополнительные требования к включаемым в капитал субординированным долговым обязательствам, для которых, в частности, должна быть предусмотрена возможность их списания на убытки или возможность их конвертации в обыкновенные акции при наступлении так называемого «триггера» (падения уровня базового капитала ниже определенного уровня – прим. ред.). Последние новации в области банковского регулирования ведут к повы-

шению роли акционеров и субординированных кредиторов банков в покрытии рисков проводимых кредитными организациями операций. Это механизм, который защищает кредиторов от потерь, поскольку большая, чем раньше, часть риска перекладывается на акционеров в силу высоких уровней достаточности и на субординированных кредиторов, статус которых становится теперь ближе к статусу совладельцев, что ярко проявляется при конвертации облигаций в акции банка при срабатывании триггера. Соответствующие требования к тому, какая задолженность может быть включена в состав капитала, содержатся в Положении № 395-П. В Basel III есть упоминание о том, что в последующем, при выходе из периода финансовых сложностей, банк может признать ранее списанные обязательства своих кредиторов как задолженность перед ними. Но в

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

гость номера

Положении № 395-П такой механизм не предусмотрен. Субординированные обязательства, выпущенные ранее даты «отсечения» (1 марта 2013 года), которые не соответствуют всем условиям, чтобы оставаться в составе капитала, будут учитываться в капитале с вычетом по 10% ежегодно вплоть до полного прекращения их признания в составе собственных средств. НБЖ: Что такое буферы капитала, когда они будут введены и для чего? А. ЛОБАНОВ: В Basel III вводится буфер сохранения капитала, он призван обеспечить дополнительную «подушку безопасности», создать избыток капитала над минимально требуемым уровнем. По-хорошему, банки должны по собственной инициативе формировать такую «подушку», и этот буфер будет

actual

21

гость номера

являться для них еще одним инструментом покрытия потерь. Буфер будет работать следующим образом: если уровень достаточности базового капитала будет уходить ниже определенного порога, на банк будут наложены ограничения по распределению прибыли в виде дивидендов. Иными словами, чем ниже уровень достаточности базового капитала, тем больший процент прибыли текущего года банк должен будет направить в капитал, вплоть до 100%. Если у кредитной организации есть программы по выкупу собственных акций, то это ограничение коснется и этих программ. Если у нее нет прибыли, а уровень базового капитала снижается, регулирующий орган может рекомендовать ей привлечь дополнительный капитал. Подчеркну, что буфер сохранения капитала – это не еще один норматив достаточности сверх уже имеющегося. Вводя буфер, регулятор стремится реализовать тот механизм принятия решений по направлению прибыли в капитал, который должен действовать в разумно работающем банке. Как показал кризис, такого рода механизмы часто дают сбои, когда у некоторых финансовых учреждений возникает соблазн не менять дивидендную политику и не сокращать бонусы для руководства во время кризиса. Для коррекции их поведения необходим этот буфер. Его размер – 2,5% от взвешенных по риску активов. У большинства банков такой буфер есть и сейчас. У крупных организаций этот уровень зачастую меньше, поэтому для них особенно важна «подушка безопасности», о чем их топ-менеджмент и акционеры прекрасно осведомлены. Сейчас у Банка России нет возможности повлиять на решения, принимаемые акционерами кредитных организаций в отношении распределения прибыли. Для решения этой проблемы необходимы изменения в законодательстве. Второй буфер – так называемый «антициклический», это механизм защиты от системных рисков, имеющих тенденцию накапливаться в период экономического подъема. Кредитование растет в такие периоды, и банки

22

actual

actual

получают большую прибыль. Именно в это время они должны готовиться к тяжелым временам. В периоды подъема у финансового сектора в целом есть больше ресурсов для наращивания дополнительной «подушки», которую он сможет использовать в период спада и наращивания потерь. Поскольку кредитная экспансия часто выходит за разумные пределы, механизм «включения» этого буфера привязан к индикаторам кредитной активности банков и к некоторым другим показателям, которые национальные регулирующие органы могут использовать как индикаторы кризиса. В такие периоды регуляторы могут вводить дополнительные требования к капиталу и принуждать банки к накоплению «жирка», одновременно контролируя темпы роста кредитования в экономике. НБЖ: Вероятно, мы увидели пример такого регулирования на розничных кредитах? А. ЛОБАНОВ: Это не так. С 1 января 2013 года действуют повышенные минимальные ставки резервов по некоторым категориям однородных розничных ссуд, а с 1 июля 2013 года – по достаточности капитала, однако к буферам капитала они не относятся. Одна из основных функций антициклического регулирования – сглаживать колебания финансового результата. В настоящее время Банк России ведет работу по методике определения кредитных циклов. Подчеркну, что эта работа нацелена на повышение защищенности банков. В период кризиса государство активно вмешивалось в дела банковского сектора, и отмечу, что акционеры в своей массе не были против этого. Соответственно, у них не должно возникать возражений и против мер регулятивного воздействия в периоды экономического подъема. НБЖ: Однако Европу наличие Basel не спасло от кризиса. А. ЛОБАНОВ: Буферы капитала появились лишь в 2010 году в Basel III. Были стра-

ны, в практике которых использовались такие механизмы, как динамическое резервирование. Опыт этих государств отчасти послужил прообразом при разработке этих буферов. «НАШЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ НАЦЕЛЕНО В ТОМ ЧИСЛЕ И НА ТО, ЧТОБЫ УМЕНЬШИТЬ СТИМУЛЫ ВЛАДЕЛЬЦЕВ И РУКОВОДСТВА БАНКОВ К ПРИНЯТИЮ НЕОПРАВДАННО ВЫСОКОГО РИСКА» НБЖ: В России многие банки обанкротились не в связи с неправильной оценкой рисков, а из-за банального вывода активов. Поможет ли нам введение Basel? А. ЛОБАНОВ: Названные вами причины банкротства банков – тоже риск, только другого рода, его называют моральным, связанным с возможностью распоряжаться большими денежными средствами заемного характера. Это очень важный риск. Наше регулирование нацелено в том числе и на то, чтобы уменьшить стимулы владельцев и руководства банков к принятию неоправданно высокого риска. Мы стараемся не допускать в банковский сектор лиц, имеющих очень низкий размер собственных средств и при этом высокую склонность к риску. В том числе поэтому была повышена планка минимального размера капитала кредитной организации. В целях снижения данного риска работа ведется как по линии регулирования, так и по линии банковского надзора. НБЖ: Basel усложнит процесс «рисования» капитала? А. ЛОБАНОВ: Отчасти да, более жесткие требования к составу источников капитала сделают более дорогими и менее доступными разного рода «схемы». Хотя, думаю, некоторые банки и далее будут проявлять свою изобретательность, а значит, совместная работа подразделений банковского надзора и регулирования по выявлению и предотвращению «косметических» методов наращивания капитала будет необходима и в дальнейшем.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

НБЖ: Как и когда будет учитываться leverage?

нормативном уровне. Норматив новый, поэтому Базельский комитет дает такой длительный период для параллельных расчетов. Пока предполагается, что норматив будет установлен на уровне 3%. В этом году ЦБ выпустит рекомендации для банков по расчету этого показателя, чтобы они начали с ним знакомиться, считать и сообщать результаты регулятору. Почти все элементы расчета у банков уже есть, просто их нужно новым образом сложить. На данном этапе это будет ежеквартальный расчет с усреднением показателей каждые три месяца. НБЖ: В России минимальный уровень достаточности капитала – 10%, в Европе – 8%. Российские банки испытывают большую регуляторную нагрузку? А. ЛОБАНОВ: Отчасти да, и это исторически было связано с более высоким

реклама

А. ЛОБАНОВ: «Леверидж», или «финансовый рычаг» – это внешне простой показатель, отражающий соотношение капитала первого уровня и суммы активов и забалансовых условных обязательств, не взвешенных по риску. Его введение также было вызвано кризисом и стало новшеством, содержащимся в Basel III. Показатель «финансового рычага» имеет две цели. Первая – обеспечить еще один механизм поддержания финансовой устойчивости банка за счет простого ограничения на уровень привлеченных средств. В условиях, когда кредитная организация имеет значительную свободу маневра для оценки риска своих активов, этот показатель может быть полезен для ограничения совокупного риска.

Вторая цель состоит в том, чтобы дать инструмент сопоставления уровня достаточности капитала между разными банками и разными странами. «Финансовый рычаг» в силу своей простоты – очень наглядный показатель. Не секрет, что кредитные организации по-разному оценивают риски по одним и тем же видам активов, такой разброс снижает ценность этой информации. «Финансовый рычаг» позволит дать информацию о риске банка в упрощенном виде, понятном и для его клиентов, и для регуляторов, и для инвесторов. Его внедрение идет в ином порядке, нежели новые нормативы достаточности капитала, которые должны вступить в силу в этом году. Период расчета этого показателя в тестовом режиме продлится вплоть до начала 2017 года, к этому моменту должна быть полностью завершена работа над методикой его расчета и принято окончательное решение о его

гость номера

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

23

гость номера

уровнем странового риска. Однако выравнивание минимальных требований к достаточности капитала во многом уже произошло. Наш норматив на уровне 10% был установлен задолго до появления Basel III, который фактически увеличивает требуемый уровень достаточности капитала на 2,5 процентных пункта за счет буфера сохранения капитала. Таким образом, развитые страны пришли к выводу, что им нужно повышать уровень достаточности капитала для их банковских систем. «БАНКАМ НУЖНО БУДЕТ ОЦЕНИВАТЬ ВОЗМОЖНЫЕ ЧИСТЫЕ ОТТОКИ СРЕДСТВ В ПЕРИОДЫ ВОЗМОЖНОГО КРИЗИСА ДЛИТЕЛЬНОСТЬЮ МЕСЯЦ И ГОД» НБЖ: Недавно Базельский комитет по банковскому надзору объявил о переносе сроков изменения расчета норматива ликвидности в рамках Basel III с 2015 на 2019 год. Что произошло? А. ЛОБАНОВ: Действительно, в конце 2012 года Базельский комитет, а затем главы центральных банков и регулирующих органов стран «большой двадцатки» приняли решение о том, что один из новых нормативов, предложенных в Basel III, который вызывал значительные споры и долго разрабатывался, – норматив краткосрочной ликвидности (LCR) – будет вводиться начиная с 2015 года, но не в полном объеме, а постепенно, не в стопроцентном значении, как изначально (в 2010 году) планировалось, а с уровня в 60% с увеличением по 10% в течение каждого следующего года, чтобы на начало 2019 года выйти на стопроцентный уровень. Фактически речь идет не о переносе срока, а о поэтапном, ступенчатом введении в действие этого норматива. НБЖ: Что побудило регуляторов перейти на ступенчатое введение в действие норматива краткосрочной ликвидности? А. ЛОБАНОВ: Банкам оставили больше времени на подготовку, ведь норматив радикально новый по своей сути.

24

actual

actual

Он предполагает оценку ликвидности баланса банка на период в 30 дней в условиях стресса (кризиса). Фактически речь идет о стресс-тестировании, выраженном в одном показателе. Методика расчета этого показателя весьма непростая. Его задача – создать защиту от кризисных оттоков средств, которые проявляются у всех банков в большем или меньшем объеме с той целью, чтобы они были к этому готовы и не надеялись на существенную помощь со стороны государства, хотя бы в этот короткий период (30 дней). Иными словами, это подготовка кредитных организаций к кризису ликвидности. И для банков, и для стран, у которых недостаточный объем высоколиквидных активов, чтобы сразу соответствовать стопроцентному уровню, отсрочка с введением нового норматива ликвидности в действие даст больше времени на подготовку. В частности, на страновом уровне речь может идти о применении альтернативных вариантов его расчета, специально предусмотренных для стран с дефицитом высоколиквидных активов. Остальные нормативы, которые предполагаются в Basel III, и их сроки вступления в силу не пересматривались. Единственное, что продолжает уточняться, – это методика расчета второго из двух нормативов ликвидности, показателя чистого стабильного фондирования (NSFR). Методика будет изложена в виде отдельного документа, не в едином пакете с LCR. Показатель чистого стабильного фондирования вступает в силу позднее, по плану Базельского комитета, с 2017 года. Методика его расчета в настоящее время дорабатывается. НБЖ: Таким образом, в будущем кредитным организациям нужно будет держать большее количество ликвидных активов «под рукой»? А. ЛОБАНОВ: Фактически, да. Банкам нужно будет оценивать вероятные чистые оттоки средств в периоды возможного кризиса длительностью месяц и год, планировать достаточное покрытие этих чистых оттоков высоколиквид-

ными активами, перечень которых определен Базельским комитетом. В основном это денежные средства, а также ценные бумаги, имеющие высокий инвестиционный рейтинг, высокую ликвидность, у которых есть большие шансы быть проданными с минимальным дисконтом в период кризиса. Кстати, этот перечень в ходе последнего обсуждения был расширен за счет включения удовлетворяющих жестким требованиям ипотечных и корпоративных облигаций, а также высоколиквидных акций, что стало еще одним смягчением первоначальной методики расчета LCR. НБЖ: Как российские банки должны будут учитывать рыночный риск? А. ЛОБАНОВ: В рамках Basel 2.5 – этим термином обозначаются поправки, внесенные Базельским комитетом в 2009 году, в разгар кризиса, с целью нивелировать ярко проявившиеся недостатки прежнего регулирования. И прежде всего они коснулись регулирования рыночного риска. Речь идет о повышенных требованиях к покрытию капиталом процентного риска и риска акций, находящихся в торговом портфеле банка. В России с конца 1990-х годов введен стандартизированный подход к расчету рыночного риска. В прошлом году мы провели модернизацию этого подхода, разработав новую редакцию нормативного документа: вместо Положения № 313-П выпущено Положение № 387-П. Именно в нем реализованы те необходимые новации, которые позволяют говорить о соответствии Basel 2.5 в рамках стандартизированного подхода (у нас сейчас нет возможности дать банкам право использовать подход на основе внутренних моделей). Документ вступил в силу 1 февраля 2013 года – это значит, что Россия выполнила рекомендации Базельского комитета и наши методы оценки рыночного риска соответствуют современному уровню. При этом общий уровень достаточ-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

actual

НБЖ: Basel увеличивает нагрузку на банки – финансовую и операционную. В чем его польза для кредитных организаций?

у крупнейших финансовых институтов, то третье направление – это новые нормативы ликвидности.

А. ЛОБАНОВ: Basel III является продуктом кризиса, а кризис показал высокую степень уязвимости банковских систем даже в тех странах, которые к моменту его начала успели полностью внедрить Basel II. Basel III поможет снизить вероятность высоких потерь в банковском секторе и необходимость вмешательства государства для спасения финансовокредитных организаций. Сделать это планируется по трем направлениям. Первое – повышение защищенности отдельного банка за счет его высоколиквидных средств. Это можно сравнить с улучшением качества и увеличением толщины брони. Другое направление – это защита от системного риска. Антициклический буфер капитала будет работать на уровне всего банковского сектора. Поскольку кризис начался с нехватки ликвидности

НБЖ: Соответственно, маржа от банковской деятельности будет снижаться? А. ЛОБАНОВ: Есть оценки, данные разными экспертами и участниками рынка, которые говорят о том, что при прочих равных условиях повышение регуляторных требований приведет к снижению рентабельности банковского сектора. При этом мы исходим из того, что такое регулирование не должно подорвать экономические стимулы для ведения банковского бизнеса, хотя и может привести к изменению банковских стратегий и практик ведения бизнеса. Мы также постараемся сделать так, чтобы новое регулирование не создавало высокой административной нагрузки на банки в дополнение к уже существующему регулированию.

реклама

ности капитала, покрытия капиталом риска у нас исторически выше, чем, например, в странах Европы. Два года назад Базельский комитет начал сложную работу по перестройке и стандартизированного подхода, и подхода на основе внутренних моделей к расчету рыночного риска. В 2012 году вышел консультативный документ «Фундаментальный пересмотр торгового портфеля». В нем впервые предложены варианты модификации таких подходов. Эту работу планируется завершить в течение ближайших нескольких лет. С принятием окончательного варианта текста правил нам нужно будет провести работу по подготовке нормативного акта, реализующего новый стандартизированный подход. Пока что мы ведем работу по информированию банковского сообщества о том, какие возможны изменения в методиках расчета капитала на покрытие рыночного риска.

гость номера

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

25

2.

банки и бизнес

40

33

Интервью председателя Комитета по вопросам собственности Госдумы РФ Сергея Гаврилова о планах по приватизации российских госбанков

Dream team: БПЦ Банковские Технологии – флагманы финансовых континентов

46

Мегарегулятор и «дежурный по росту» – новые функции и полномочия Банка России

новости

банки и бизнес

ПРОГНОЗЫ Иностранные СМИ ждут смягчения монетарной политики после назначения Эльвиры Набиуллиной главой ЦБ

Эльвира Набиуллина Иностранные СМИ говорят о возможном смягчении монетарной политики после назначения помощника президента РФ Эльвиры Набиуллиной главой Банка России. Президент РФ Владимир Путин объявил о своем решении предложить на пост председателя ЦБ кандидатуру помощника главы государства, экс-министра экономического развития Эльвиру Набиуллину. Полномочия Сергея Игнатьева на посту главы ЦБ истекают 23 июня 2013 года. В соответствии с законом президент должен внести на рассмотрение в Госдуму кандидатуру нового главы Центробанка не позднее чем за три месяца до этого срока, то есть до 23 марта. Агентство Bloomberg цитирует слова главы управления активами швейцарского банка Valartis Тима Маккарти о том, что экс-глава Минэкономразвития Э. Наби-

28

банки и бизнес

уллина «находится на одной волне с президентом». «Путин настаивал на смягчении монетарной политики. Набиуллина может сделать ход в этом направлении», – считает он. Издание The New York Times отмечает: «Назначение Набиуллиной явно сигнализирует о том, что Центральный банк России в ближайшие месяцы снизит процентную ставку, на чем Путин ранее настаивал вопреки советам нынешнего руководства ЦБ». В. Путин в своих речах ранее призывал подумать, как Центробанк мог бы предоставить средства для стагнирующей экономики на более длинный срок с целью оживления экономического роста. В то же время незадолго до выдвижения Э. Набиуллиной президент сказал, что не считает нужным подталкивать ЦБ к снижению ставки рефинансирования, а с задачей поддержки отечественной экономики правительство способно справиться своими мерами. По мнению главного экономиста Morgan Stanley в Москве Джейкоба Нелла, слишком рано говорить о том, какое направление изберет банк под руководством Э. Набиуллиной. «Она хороший экономист и слушатель, ее институциональная роль изменилась, поэтому я думаю, что слишком рано делать какие-либо решительные выводы», – сообщил Нелл агентству Bloomberg, комментируя решение президента РФ о выдвижении кандидатуры Эльвиры Набиуллиной на пост председателя Банка России.

РЕШЕНИЯ Минфин не допустил банки к управлению пенсионными накоплениями Минфин опубликовало законопроект «О деятельности финансовых институтов по формированию и реализации пенсионных программ» и поправки в Закон «О негосударственных пенсионных фондах» в окончательной редакции. Как пишет Газета.ру, банки не допущены к работе с пенсионными деньгами, несмотря на то что ранее такая возможность обсуждалась. Управлением накоплениями займутся НПФ и страховые организации. Пенсионную программу можно будет выбрать из четырех вариантов: с установленными выплатами и гарантированным доходом, с установленными взносами (что не гарантирует дополнительной доходности), смешанные, пенсионный аннуитет, предусматривающий единовременное внесение всей суммы взносов. Сменить негосударственный пенсионный фонд и инвестиционный портфель граждане смогут раз в пять лет.

Путин подписал закон, запрещающий открывать филиалы иностранных банков в России Президент РФ Владимир Путин подписал закон, запрещающий открывать филиалы иностранных банков в России, – следует из ма-

териалов на портале правовой информации. Напомним, что Госдума приняла закон 22 февраля, Совет Федерации одобрил его 6 марта. Документ исключает из законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О валютном регулировании и валютном контроле» понятие «филиал иностранного банка». Закон подготовлен в рамках «Стратегии развития банковского сектора России на период до 2015 года» и закрепляет договоренности, достигнутые в ходе консультаций по вступлению страны в ВТО. В пояснительной записке к документу отмечается, что режим функционирования филиалов отличается от режима работы дочерних предприятий иностранных банков, поскольку филиалы не подпадают под юрисдикцию РФ. Они не обязаны отчислять средства в фонды обязательного резервирования, отчитываться перед ЦБ одновременно по российским и по международным стандартам бухучета, а также ежемесячно представлять в Банк России отчетность. Таким образом, филиалы иностранных банков не подпадают в полном объеме под надзор регуляторов. По действующему законодательству на территории России могут функционировать дочерние банки, филиалы и представительства иностранных банков. Впрочем, филиалы иностранных банков в России не зарегистрированы. Единствен-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

ный филиал, осуществлявший свою деятельность на территории нашей страны, много лет назад был преобразован в дочерний банк.

НОВОВВЕДЕНИЯ ЦБ создал управление по контролю за системно значимыми банками

бования, например, по капиталу или по механизму выплаты бонусов топ-менеджерам. ЦБ даже планировал «привязать» не менее 50% бонусов топменеджеров к стоимости акций кредитных организаций. Это, по мнению Банка России, стимулировало бы банкиров обеспечивать долгосрочную финансовую стабильность банков, а не стремиться к достижению краткосрочных результатов.

Сергей Швецов

ЗАЯВЛЕНИЯ

В Банке России появилось новое управление, отвечающее за надзор за системно значимыми банками, сообщает РБК daily. Возглавит его Юрий Чекашкин, который ранее работал в Дойче Банке, где курировал казначейство и входил в состав правления кредитной организации. Напомним, что в конце января 2013 года зампред Банка России Сергей Швецов говорил, что регулятор определил круг из 15–30 системно значимых банков. ЦБ пошел на это в соответствии с рекомендациями Совета по финансовой стабильности при G20. Однако какие конкретно российские кредитные организации вошли в список системно значимых, С. Швецов не уточнил, отметив, что регулятор еще не решил, публиковать его или нет. Предполагается, что к таким банкам будут предъявляться более жесткие тре-

А. Силуанов: нефтегазовые допдоходы бюджета РФ в 2013 году составят 230 млрд рублей Такое заявление министр финансов России сделал в беседе с журналистами по итогам совещания у премьерминистра РФ Дмитрия Медведева, передает «Прайм». По словам Антона Силуанова, план по мобилизации в бюджет РФ дополнительных доходов в размере 500 млрд рублей будет подготовлен к лету текущего года. «Речь идет о половине триллиона рублей для тех дополнительных проектов, которые возникают в ходе исполнения бюджета. В том числе мы говорим о перинатальных центрах, детских садах, инвестиционных и инфраструктурных проектах – транспортной инфраструктуре, в том числе московском транспортном узле», – рассказал А. Силуанов. Также министр заметил, что предложенные Минфином меры по мобилизации

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

29

новости

банки и бизнес

дополнительных доходов в федеральный бюджет РФ могут принести около 200– 250 млрд рублей начиная со следующего года. «Наши предложения, которые были представлены на рассмотрение правительству, способны принести около 200–250 млрд рублей, но эти меры могут быть реализованы только начиная с 2014 года», – отметил А. Силуанов. При этом он не стал конкретизировать предложенные меры.

Г. Тосунян: государство должно сделать доступными кредиты для граждан с доходом ниже среднего Экономическая политика государства и денежно-кредитная политика ЦБ РФ должны быть направле-

ны на повышение доступности кредитов для граждан со средним и ниже среднего уровнями доходов, а не только на борьбу с абстрактной инфляцией. Такое мнение высказал в ходе onlineдискуссии президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. По его словам, таким образом власти будут способствовать повышению уровня жизни россиян. «Для сокращения социальной напряженности было бы полезно кардинально изменить условия и повысить доступность кредитования для людей и бизнеса среднего и ниже среднего уровней доходов, а не наиболее богатых», – заявил президент АРБ. Он считает, что люди с таким уровнем достатка нуждаются в креди-

тах для создания и развития собственного бизнеса. Ставки по займам не должны превышать 20% годовых. Глава Ассоциации российских банков также высказал свое мнение о том, к каким последствиям может привести уменьшение роли банковской тайны в деятельности банковских организаций. Он считает, что постоянные нарушения Закона «О банках и банковской деятельности» могут привести к тому, что Россия встанет по уровню жизни в один ряд со странами третьего мира. По закону кредитная организация, Банк России, учреждение, осуществляющее функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и кор-

респондентов. Но зачастую, как подчеркнул глава АРБ, информация о клиентах банков становится предметом серьезного торга. «С какой целью? Так удобнее правоохранительным органам, – утверждает Г. Тосунян. – Чем больше мы будем проявлять неуважение к этому закону, тем ближе станем по уровню жизни к тем странам, которым мы, мягко говоря, не завидуем».

ПРЕДЛОЖЕНИЯ Совет Федерации рекомендует ЦБ увеличить ответственность за экономический рост России Совет Федерации рекомендует правительству РФ и Банку

МИРБИС приглашает на программы МВА и Executive Education

Бизнес-университет «МИРБИС» приглашает менеджеров среднего и высшего звена на обучение по программам дополнительного образования. За 25 лет своей истории МИРБИС обучил более 6 000

30

банки и бизнес

специалистов, среди которых сотни менеджеров финансовых и банковских организаций. «Руководителей направлений и топ-менеджеров не нужно убеждать в необхо-

димости наличия управленческой степени, – комментирует вице-ректор МИРБИС Екатерина Лисицына.

– Сегодня менеджер считает важным выстраивать образовательную траекторию параллельно карьерной. Новые знания, целостное представление об экономических и управленческих понятиях необходимы. Кроме того, постоянные изменения бизнес-среды и информационный вал чаще заставляют нас по-новому смотреть на бизнес». В линейке дополнительного образования МИРБИС немало программ: от краткосрочных программ финансовой сертификации ICFM, спе-

циализированных курсов повышения квалификации до МВА и Executive MBА. Причем слушатель может пройти и отдельные курсы в рамках обозначенных программ. «Это логично, – подчеркивает Е. Лисицына. – Слушатель выбирает то, что для него наиболее актуально, а школа бизнеса предлагает гибкие формы обучения. И мы в МИРБИС всегда рады помочь сделать правильный выбор». Узнать все о МВА и Executive MBA можно на сайте университета или посетив МИРБИС в рамках дней открытых дверей: 30 мая, 20 июня, 18 июля, 28 августа.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

России рассмотреть возможность внесения изменений в Закон «О Центральном банке», направленных на усиление ответственности ЦБ за обеспечение экономического роста страны. Такое положение содержится в решении по итогам заседания межрегионального банковского совета при Совете Федерации. Межрегиональный банковский совет выражает обеспокоенность замедлением темпов экономического роста в России в 2012– 2013 годах, а также снижением роли кредитования в качестве источника развития экономики, отметила в своем выступлении председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко. «Эксперты связывают это с уменьшением платежеспособного спроса со стороны заемщиков, но причина давно и хорошо известна – неприемлемо высокие процентные ставки», – сетует В. Матвиенко. По словам спикера верхней палаты парламента, реальная величина кредитных ставок для бизнеса составляет от 20% годовых и выше в зависимости от региона РФ. В то же время рентабельность большинства компаний различных отраслей экономики, по словам главы

Совета Федерации, не позволяет использовать столь дорогие банковские ресурсы. В результате обычной практикой становится брать краткосрочные кредиты для покрытия текущих расходов. «Компаниям легче использовать фонд заработной платы для погашения текущих платежей и задерживать выплаты работникам, чем занимать деньги у банков, – подчеркнула спикер верхней палаты российского парламента. – Штрафы за невыплату зарплаты все равно в 2-3 раза меньше, чем кредитные проценты. Это, конечно, недопустимая практика». В сложившихся условиях требуется максимально эффективно использовать все рычаги экономического роста, в том числе и кредитные, отмечается в решении межрегионального банковского совета. Задачей на текущем этапе и на долгосрочную перспективу является создание условий для повышения доступности банковских кредитных средств различной срочности конечным потребителям. При этом, подчеркивается в решении, особая роль должна отводиться совершенствованию правового регулирования банковской деятельности, в том числе за счет создания более эффективной системы банковского регулирования и надзора. Кроме того, Совет Федерации рекомендует Центральному банку подготовить систему мер по воздействию денежно-кредитной политики на экономический рост.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

31

новости

банки и бизнес

НАДЗОР

МЕРОПРИЯТИЯ

ЦБ РФ обращает внимание на незаконность прямой оплаты со счета мобильного телефона

XI Международная научно-практическая конференция «Актуальные вопросы законодательного регулирования и современные тенденции развития системы ПОД/ФТ в финансовом секторе России»

Банк России обращает внимание мобильных операторов на незаконность прямой оплаты любых товаров и услуг их поставщикам со счета мобильного телефона, минуя кредитную организацию, свидетельствует письмо ЦБ РФ, опубликованное в «Вестнике Банка России». Мобильные операторы активно используют такой инструмент платежей, как оплата со счета мобильного телефона, однако опрошенные агентством «Прайм» представители «большой тройки» (ОАО «Мобильные ТелеСистемы», ОАО «ВымпелКом», ОАО «МегаФон») заявили, что работают через банки. Вступивший в силу Закон «О национальной платежной системе» призван в том числе легализовать этот рынок, полная информация о котором пока не разглашалась. Рынок таких платежей оценивается как достаточно развитый. «Прямая оплата со счета мобильного телефона незаконна», – заявил Прайму источник в Банке России.

32

банки и бизнес

Мероприятие состоится 11 апреля в Москве. Организаторы мероприятия – Ассоциация российских банков, Федеральная служба по финансовому мониторингу и Банк России. С докладами на конференции выступят президент АРБ Гарегин Тосунян, директор Федеральной службы по финансовому мониторингу Юрий Чиханчин, директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Центрального банка РФ Елена Ищенко, представитель Комитета по финансовому рынку Государственной думы РФ, представители международных финансовых организаций, руководители российских коммерческих банков и др. Ассоциация российских банков в своей работе уделяет большое внимание вопросам противодействия отмыванию преступных доходов в банковской системе: регулярно проводятся семинары, «круглые столы», активно работает профильный комитет АРБ. При этом, несомненно, ключевое значение имеет ежегодная конференция по вопро-

сам ПОД/ФТ, проводимая АРБ совместно с Росфинмониторингом и Банком России уже одиннадцатый год подряд. Ключевые цели конференции – проведение анализа актуального состояния российской системы противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма и формирование предложений по повышению ее эффективности. В этой связи в качестве основных тем для обсуждения на конференции можно обозначить: • координацию взаимодействия российских банков и государственных органов в области ПОД/ФТ; • законопроект №196666-6 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям»; • подходы к управлению риском, легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма с учетом новой редакции Рекомендаций ФАТФ и Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П; • выработку единообразной позиции банковского сообщества в отношении Закона США «О налогообложении иностранных счетов» (FATCA); • передовой опыт реализации политик ПОД/ФТ российскими и зарубежными банками.

ИССЛЕДОВАНИЯ НАФИ: треть россиян считают свой уровень финграмотности неудовлетворительным Оценка россиянами собственного уровня финансовой грамотности продолжает снижаться. Таковы данные всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). В 2013 году лишь 2% респондентов оценивают свои знания как отличные, 11% – как хорошие. В 2011 году эти показатели составляли 3% и 17% соответственно. Уменьшилось и количество опрошенных, которые считают свои знания удовлетворительными – с 44% два года назад до 38%. А вот неудовлетворительно свой уровень финансовой грамотности оценивают все больше граждан – 32% против 21% в 2011 году. Увеличилась доля россиян, признающихся в отсутствии знаний и навыков управления личными денежными средствами – с 15% до 18%. Как отмечают в НАФИ, наиболее позитивно оценивают уровень своих знаний респонденты в возрасте от 24 до 35 лет (17% этой группы опрошенных считают свои знания хорошими). Кроме того, самооценка финансовой грамотности выше среди высокодоходных групп населения и активных пользователей Интернета. По сообщениям СМИ и корр. НБЖ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

реклама

Василий ГРИГОРЬЕВ, генеральный директор БПЦ Банковские Технологии

Василий ВОЛЫНСКИЙ, вице-президент, директор «БПЦ-Украина»

Анатолий ЛОГИНОВ, президент Группы компаний БПЦ

Александр БЕЛЯКОВ, руководитель группы консалтинга в Северной и Южной Америке

Олег ПАЦИАНСКИЙ, руководитель департамента стратегических разработок

DREAM TEAM

БПЦ сегодня – профессиональная международная компания со строгой специализацией в области розничных электронных платежей. Офисы компании расположены в крупнейших деловых центрах планеты: Амстердаме, Атланте, Дубае, Йоханнесбурге, Лондоне, Мехико-Сити, Москве, Сингапуре и Цюрихе. Центры разработки и инноваций – в России, на Украине и во Вьетнаме, региональные центры поддержки – в Панаме, на Филиппинах и на Шри-Ланке. Флагманский продукт БПЦ – SmartVista – уже используется более чем в ста финансовых институтах в 33 странах на пяти континентах. Ежегодно с 2010 года, несмотря на кризисные явления в финансовом секторе, оборот компании увеличивается более чем на 30%, а клиентская база растет на 15–20 новых банков в 7–10 новых странах.

ФЛАГМАНЫ ФИНАНСОВЫХ КОНТИНЕНТОВ БПЦ Банковские Технологии является ведущим поставщиком платежных решений для мировой финансовой индустрии

Достижения БПЦ регулярно отмечаются ведущими международными аналитическими компаниями – Gartner, Tower Group, Aite и Nilson. Решения БПЦ отвечают всем требованиям международных стандартов, что подтверждено сертификатами ISO 9001:2008, и полностью соответствуют стандарту безопасности PA DSS. Семейство продуктов SmartVista прошло валидацию по программам IBM Banking Industry Framework, IBM DB2 Ready, Hewlett-Packard CI-Ready, Oracle Exadata Ready. реклама

на правах рекламы

DREAM TEAM

Редакция НБЖ встречается с командой БПЦ в третий раз. Вначале мы рассказали об успехах разработанного БПЦ продукта SmartVista в крупнейших банках страны, три года назад познакомили читателей с планами и первыми шагами компании в области глобальной экспансии, ну а сейчас пришло время поговорить о первых серьезных результатах в высшей международной лиге

Анатолий ЛОГИНОВ, президент Группы компаний БПЦ

Во время прошлого интервью мы обсуждали с президентом Группы компаний БПЦ Анатолием ЛОГИНОВЫМ стратегию выхода на международные рынки. В 2010 году Dream Team уже прочно обосновалась на рынке России и ближнего зарубежья. В ее активе крупнейшие клиенты федерального уровня, включая Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк, Аэрофлот, Федеральную таможенную службу, а позднее УЭК и Yota, триумфальное шествие SmartVista по российским регионам, доминирующее положение на Украине. Казалось бы, о чем еще мечтать – успех состоялся. Но Dream Team уже мечтала о далеких странах, международном лидерстве и освоении новых высот. И сейчас мы узнаем, как обстоят дела у одной из самых перспективных компаний международного рынка. «Если мы смогли здесь в открытую победить всех представленных на международном рынке зарубежных игроков, почему бы не сделать это на их территории! Уникальный

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

потенциал, заложенный в семействе продуктов SmartVista, безусловно, позволяет БПЦ в обозримом будущем превратиться в мирового лидера на рынке технологических решений для электронных платежей, а самой SmartVista позволяет стать платформой для интеграции всех современных каналов розничного обслуживания для крупнейших финансовых институтов мира. Но от потенциала до реальных результатов путь очень непростой, долгий, нелегкий, полный неудач, разочарований, потерь и сложных решений. Самое «горькое» было вначале, когда раз за разом тендерные комитеты глобальных и национальных банков и розничных сетей – в США, Европе, Австралии – единогласно признавали решение SmartVista лучшим из существующих сегодня на мировом рынке, а затем советы директоров не утверждали их решение, ссылаясь на малопонятные риски и отдавая предпочтение конкурентам с устаревшими решениями, но с более привычными именами. Но мы не опускали руки: многое перестраивали внутри компании, приглашали на работу зарубежных специалистов – и в Москву, и в локальные офисы, создали новую симметричную для всех зарубежных клиентов корпоративную структуру и, конечно, по пылинкам и крупицам строили репутацию игрока международного класса – профессионального, обязательного, надежного. Если что-то делать правильно – результаты обязательно придут. Наш случай не стал исключением. Сегодня SmartVista уже работает в 33 странах, а к концу 2013 года их будет как минимум сорок. Среди наших клиентов – игроки глобального уровня, региональные и субрегиональные лидеры, крупнейшие национальные банки, процессинговые центры, а также небанковские институты, включая государственные: почта, железные дороги, таможенные союзы и др. Сегодня уже ни один более или менее крупный тендер в мире не обходится без приглашения БПЦ», – рассказывает президент Группы компаний БПЦ Анатолий ЛОГИНОВ.

dream team

33

Василий ГРИГОРЬЕВ, генеральный директор БПЦ Банковские Технологии Генеральный директор БПЦ Банковские Технологии Василий ГРИГОРЬЕВ добавляет: «Недавно я летел из ШриЛанки, где компания только что открыла офис, и, глядя в иллюминатор, поймал себя на мысли, что внизу только в одной стране более 115 миллионов человек пользуются нашими услугами. Представляете, мы с коллегами смогли убедить столько людей по всему миру в том, что использование электронных платежей может быть комфортным и безопасным, и ведь это далеко не предел! Сколько проектов у нас сейчас в разработке, сколько еще компаний смогут улучшить качество жизни и экономику своих стран! На мой взгляд, БПЦ обладает неоспоримым преимуществом на международном рынке – нам повезло начинать в России! Начинать с самыми талантливыми разработчиками, которые поначалу пришли в БПЦ из космической и оборонной промышленности, и с самыми взыскательными заказчиками – один Сбербанк чего стоит! Мы пришли на рынок, свободный от груза инвестиций прежних лет, их попросту не было, и нас не сдерживали безнадежно устаревшие, но привычные для широких слоев населения методы обслуживания. Мы начали с чистого листа, смело, иногда безрассудно подхватывая все, о чем международный рынок уже говорил, но был бесконечно далек от практического использования. И вот сегодня БПЦ готов предложить все эти инновации в форме интегрированного решения зарубежному банковскому сообществу – не на словах, а на деле». Василий ВОЛЫНСКИЙ, отвечающий за развитие бизнеса компании в Европе и на Украине, вспоминает, как его команда завоевывала доверие на одном из самых сложных рынков: «Нашей целью было стремление занять лидирующие позиции на уже сформировавшемся рынке, до сих пор находящемся под влиянием кризисных волн, и мы смогли в полной мере продемонстрировать наши сильные стороны. Порой перед нами возникали, казалось, невыполнимые задачи, но мы сформировали команду, которая сумела завоевать

34

dream team

Василий ВОЛЫНСКИЙ, вице-президент, директор «БПЦ-Украина» доверие крупнейших европейских компаний. За прошедшие три года более десяти европейских финансовых организаций стали частью сообщества SmartVista. Отрадно видеть, что наконец-то оказываются востребованными самые инновационные решения БПЦ, например, транспортные компании вооружились новейшим продуктом семейства SmartVista на базе RFID-технологий, позволяющим сделать процесс расчета корпоративных клиентов с топливными станциями прозрачным и значительно снизить риск мошенничества. Продукт успешно работает, и мы готовы предложить этот опыт потребителям по всему миру. Я очень дорожу тем, что со мной работают профессионалы высочайшего класса, разрабатывающие такие уникальные решения».

Найджел КОКС, управляющий директор «БПЦ Европа» «Каждый раз, когда я общаюсь с представителями европейского финансового сообщества, я убеждаюсь, насколько огромен потенциал БПЦ. Компания – равноправный участник европейской финансовой системы, известный своими проектами в регионе и в мире. Мы реализовали проекты по оптимизации национальных платежных систем Греции, Бельгии и Австрии. В самом разгаре реализация проекта в почте Италии. Государственное учреждение Италии, пользующееся репутацией одного из самых высокотехнологичных европейских институтов, остановилось на SmartVista для радикального

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

на правах рекламы

DREAM TEAM

на правах рекламы

DREAM TEAM

обновления своих карточных продуктов. Банковская группа ERSTE выбрала SmartVista в качестве единой платформы для консолидации разрозненных систем банков группы в девяти странах Центральной и Восточной Европы. В Румынии воплощен первый в мире проект по осуществлению денежных переводов Western Union через банкоматы. Каждый наш проект индивидуален, но в каждую разработку вкладывается весь накопленный багаж знаний и лучших мировых практик. Во многом благодаря этому наши решения превосходят аналоги, представленные на рынке. Европейские банки просто «задыхаются» от засилья неповоротливых, морально устаревших ИТ-систем, требующих постоянных вложений. Я сделаю все возможное, чтобы финансовые организации региона смогли использовать преимущества работы с БПЦ», – добавляет управляющий директор «БПЦ Европа» Найджел КОКС.

фикации на банкоматах. Всего в регионе уже более 20 банков в восьми странах строят свой розничный бизнес на платформе SmartVista. Я давно для себя решил, что офис в АзиатскоТихоокеанском регионе должен быть в авангарде новейших технологий и сложнейших проектов. Мы даже просыпаемся раньше всех», – улыбается Раджан.

Дэрил БЕРГ, управляющий директор «БПЦ Африка»

Раджан НАРАЯН, управляющий директор БПЦ в Азиатско-Тихоокеанском регионе Одно из первых иностранных подразделений компании – офис в Сингапуре. Каких результатов удалось достичь за прошедшее время, мы узнали у управляющего директора БПЦ в Азиатско-Тихоокеанском регионе Раджана НАРАЯНА. «Для меня очень важно работать с коллегами, верящими в победу, с людьми, преданными своему делу. Каждый день я вижу, как мои коллеги в регионе, где сегодня уже три офиса, обеспечивающих поддержку клиентам, посвящают себя воплощению ключевых принципов работы БПЦ. Азия – регион с бешеной энергетикой и скоростью принятия решений, с колоссальным стремлением к инновациям, здесь, как нигде, важна высочайшая эффективность всех задействованных ресурсов. Я уверен, что эти качества присущи и SmartVista, и моей команде. Здесь нет места тем, кто не успевает за быстрым темпом развития финансовой индустрии региона. Я верю, что БПЦ – единственная организация, способная предложить все необходимое компаниям финансового сообщества и смежных отраслей. Мы истинные первопроходцы: только за последний год SmartVista пришла в четыре новые азиатские страны. Камбоджа получила уникальное решение биометрической иденти-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

В 2011 году был открыт офис БПЦ в Южной Африке. Управляющий директор «БПЦ Африка» Дэрил БЕРГ благодаря своему значительному опыту работы в сфере электронных платежей за два года смог существенно укрепить позиции компании в регионе. «В течение 15 лет я отвечал за бизнес ACI в странах Африки и Ближнего Востока, но принял решение покинуть организацию, когда увидел, что политика некогда мирового лидера ориентирована на отказ от дальнейшего развития. Нежелание адаптировать собственные решения и продукты к появляющимся на рынке инновационным платежным технологиям приводит к потере перспектив как для клиентов, так и для самой компании. Я очень рад, что стал частью команды БПЦ, и вижу, что только за таким семейством продуктов, как SmartVista, будущее. Ведь это единая платформа для поддержки всех типов розничных платежей – карточных, интернет-, мобильных, бесконтактных. Изначально она была спроектирована для поддержки смарт-карт стандарта EMV и всех типов карточных продуктов – кредитных, дебетовых, предоплаченных и др. Только такое решение является достойной альтернативой существующим в регионе решениям. Я наблюдаю повышенный интерес к возможностям SmartVista по поддержке проектов микрофинансирования для беднейших слоев населения и нисколько не сомневаюсь, что через три-четыре года БПЦ станет лидером на рынке процессинговых услуг Африки», – отмечает Дэрил БЕРГ. Совсем недавно к команде БПЦ присоединился управляющий директор БПЦ на Ближнем Востоке Анджело БЕРТИНИ. Перед ним стоит важная задача – вывести решения компании

dream team

35

Анджело БЕРТИНИ, управляющий директор БПЦ в странах Ближнего Востока и Северной Африки на один из самых закрытых рынков. «Арабские страны представляют собой достаточно закрытое сообщество, обращающее свое внимание лишь на самых достойных игроков рынка. Компания, стремящаяся завоевать доверие наиболее устойчивых финансовых институтов мира, обязана обладать глубочайшим пониманием всей региональной специфики ведения бизнеса и решениями, отвечающими требованиям местного законодательства и сложившимся традициям. Все эти качества присущи БПЦ. Я долгое время отвечал за развитие бизнеса крупнейших компаний, таких как ACI и S2 Systems, но именно в БПЦ я вижу перспективы стремительного роста бизнеса. Команда БПЦ выгодно отличается от всех других игроков рынка: у нас всегда есть возможность обменяться опытом с коллегами в online-режиме, выработать новые стратегии и привлечь лучшие ресурсы. В мусульманских странах уже работают процессинговые центры на базе SmartVista, и БПЦ завоевывает сердца региональных банкиров. Все это дает мне уверенность, что в ближайшее время мы основательно войдем в банковский сектор стран Ближнего Востока», – рассказывает Анджело БЕРТИНИ. Илья ЗИНЧЕНКО, руководитель группы консультантов БПЦ, которая формирует первое впечатление о компании и продукте и координирует предпродажную подготовку проектов, говорит: «За шесть лет моей работы в БПЦ в компании произошли значительные перемены. Электронные платежи – это постоянно развивающееся направление, в разных частях света возникают потрясающие идеи, новые устройства, порой полностью трансформируется система безналичных платежей. Это невероятно интересно, и мы должны всегда быть в курсе самых последних тенденций и изобретений, порой кажущихся безумными, но способными в корне изменить мир. Именно это я и люблю в своей работе – быть на первой линии инноваций, там, где рождается идея перейти от стандарта к лидерству. Я и мои коллеги анализируем требо-

36

dream team

Илья ЗИНЧЕНКО, руководитель группы консультантов вания заказчика и помогаем найти оптимальные пути решения поставленных задач. Особенно важно, на мой взгляд, работать с надежными людьми, нацеленными на эффективную работу в любых условиях. Мы постепенно выстраивали работу нашего департамента, и сейчас коллеги называют нас «летучими рыцарями». Что ж, я горжусь таким сравнением, тем более что именно мы стали «Командой года – 2012».

Александр БЕЛЯКОВ, руководитель группы консалтинга в Северной и Южной Америке Руководитель группы консалтинга в странах Северной и Латинской Америки Александр БЕЛЯКОВ совместно с руководителями региональных офисов развивает присутствие компании сразу на двух континентах. «Оглядываясь назад, я до сих пор не могу окончательно поверить, что за такой недолгий срок нам удалось преодолеть столько трудностей, убедить и доказать, что мы лучшие и достойны конкурировать на новых для нас территориях. Сейчас США и крупнейшие страны Южной и Центральной Америки открыли перед нами свои двери. При всем многообразии традиций ведения бизнеса и сложности структуры рынка мы шаг за шагом приближаемся к поставленной цели. Благодаря совместным усилиям команды БПЦ Национальный процессинговый центр Панамы, обслуживающий 42 банка страны, работает на SmartVista (все банкоматы страны работают под управлением SmartVista). Процессинговая компания в США предоставляет

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

на правах рекламы

DREAM TEAM

на правах рекламы

DREAM TEAM

банкам услуги по предотвращению мошеннических операций на базе решения SmartGuard, и это только начало. Выступая на конференциях в Бразилии и в Мексике, я даже не мог предположить, насколько участникам будут интересны предлагаемые нами продукты и наша экспертиза. Возможно, ктото подумает, что это громкие слова, но здесь я каждую минуту чувствую, что такое сильная команда, ориентированная на успех», – отмечает Александр. Один из принципов работы в БПЦ – постоянное развитие. «Мы не можем позволить себе не то что стоять на месте, но даже немного снизить скорость. Это недопустимо в нашем деле, ведь появляется столько всего нового, интересного, а мы хотим предлагать своим клиентам самые инновационные, уникальные решения. Как это ни странно, наши отечественные банки, входящие в ТОП-100 нуждаются в инновационных решениях, как никогда раньше, испытывая те же трудности, что и иностранные «коллеги». Морально устаревающие системы, огромные расходы на поддержку или вообще кустарные разработки – все это сильно тормозит развитие платежной системы России и переход к безналичным платежам. БПЦ обладает всем необходимым, чтобы предложить комплексное обслуживание, от формирования самой идеи будущей ИТ-архитектуры до обучения сотрудников и полного запуска в промышленную эксплуатацию. Мы гордимся, что уже сейчас многие отечественные банки ощущают все преимущества качественных продуктов международного уровня, что использование таких решений позволяет им встать на одну ступень с крупнейшими глобальными игроками. Мы серьезно пополнили семейство продуктов SmartVista, уделив особое внимание нишевым решениям. В прошлом году были выпущены Smart@Bank для мобильного и интернет-банка, SmartBox – комплексное процессинговое решение для спонсируемых кредитных организаций, специальное предложение для микрофинансовых компаний SmartVista for Microfinance. Мы давно приняли для себя решение, что при разработке новых предложений мы оцениваем продукт и с точки зрения клиента, и с точки зрения конечного пользователя. Это наиболее эффективный способ предложить именно то, в чем рынок действительно нуждается. Например, угроза мошенничеств в сфере электронных платежей не теряет своей актуальности, однако фокус мошеннических атак сместился в сферу электронной коммерции – так появилось решение Fraud prevention as a service», – рассказывает Василий ГРИГОРЬЕВ. БПЦ предлагает своим клиентам не просто процессинговую систему, а интегрированную многофункциональную платформу, позволяющую любой компании обеспечить себе

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Олег ПАЦИАНСКИЙ, руководитель департамента стратегических разработок стабильный, непрерывный рост без вынужденных простоев. За стратегические альянсы с ключевыми международными поставщиками и функциональное развитие решения отвечает руководитель департамента стратегических разработок Олег ПАЦИАНСКИЙ. «Если говорить о банковском бизнесе в целом, нужно отметить, что эта сфера деятельности крайне чувствительна к репутационным рискам, возникающим в случае недоступности сервисов. К сожалению, это не всегда очевидно для многих игроков рынка. Когда я слышу от своих знакомых или читаю в СМИ, что какой-либо банк временно не осуществляет операции по картам, мне становится невероятно грустно, поскольку именно такие ситуации формируют имидж финансового института в глазах потребителей. А ведь их можно и нужно избегать: БПЦ предлагает комплексные решения, разработанные с учетом лучших мировых практик и особенностей программно-аппаратных платформ. Моя задача состоит в формировании направлений стратегически важных разработок и совместных инициатив с мировыми поставщиками программно-аппаратных комплексов. Мы с коллегами постоянно работаем над поиском новых конфигураций программных сред и наших решений, сочетающих в себе все самое лучшее из мирового опыта». Сегодня в активе БПЦ 33 страны и 102 финансовых института, которые стремятся значительно улучшить качество и скорость обслуживания своих клиентов. В среднем сроки внедрения проекта, включая обучение персонала банка, – четыре месяца, хотя, безусловно, особенности законодательной базы различных стран и изменения требований в ходе проекта вносят свои коррективы. Для БПЦ важно не только обеспечить своевременную реализацию проекта, но и поддержать безупречное качество продукта. В течение последнего года была значительно оптимизирована структура операционного блока компании, который сейчас возглавляет Тахир АБДУКАДЫРОВ.

dream team

37

Тахир АБДУКАДЫРОВ, заместитель генерального директора по производственным вопросам Заместитель генерального директора по производственным вопросам Тахир АБДУКАДЫРОВ обращает внимание на то, какие результаты приносят изменения в организации сопровождения и поддержки клиентов: «Я знаю совершенно точно, сколько бы у нас ни было клиентов, каждый для нас одинаково важен, именно поэтому мы постоянно совершенствуем нашу систему поддержки. Мы не можем позволить себе просто продать решение и забыть о клиенте, хотя многие компании предпочитают именно этот путь. БПЦ выбрал систему комплексной поддержки каждого клиента, основные принципы которой – индивидуальный подход, оперативность и эффективность. Так, например, мы реорганизовали всю структуру службы поддержки, создав отдельные мобильные команды инженеров, горячую линию поддержки 24х7, усовершенствовали диспетчерские службы. Все это является дополнением к существующим региональным офисам сопровождения клиентов и собственной разработке БПЦ – ESM-порталу (E-software maintenance). Наши клиенты могут обратиться за помощью к закрепленным за проектом менеджерам в любое время. Более того, на портале они по каждому обращению видят, кто из нас непосредственно решает поставленную задачу, на каком этапе находится работа, все это в online-режиме. Все, над чем работает вверенная мне команда, направлено на полноценное и эффективное сопровождение каждого проекта. Моя задача сделать так, чтобы каждый заказчик убедился, что компания БПЦ не только помогает качественно усовершенствовать платежный бизнес, но и делает это комфортно, с высочайшим уровнем сервиса и возможностью решить все задачи в кратчайшие сроки. Я рад, что такие же взгляды разделяет мой коллега Беат». Беат ШПОНАГЕЛЬ обладает более чем 40-летним опытом работы в области информационных технологий. Он пришел в БПЦ, чтобы выстроить новую систему реализации крупнейших международных проектов с безупречным качеством.

38

dream team

Беат ШПОНАГЕЛЬ, COO International Среди его задач – соединение русского задора и самоотверженности со швейцарской методичностью и перфекционизмом. «На данный момент в мои задачи входит обеспечение контроля качества при разработке продуктов БПЦ, предоставление решений и услуг клиентам, разработка методологии управления проектами для международных рынков. Я очень рад, что могу влиться в коллектив настолько динамично развивающейся компании и поделиться своим опытом. Я уверен, что вместе мы можем добиться невероятных результатов, о которых остальным приходится лишь мечтать», – говорит Беат.

P.S. Международный успех БПЦ зависит от усилий и эффективности нашей сплоченной команды. Последние три года показывают, что компания движется в верном направлении. «За три года мы добились поставленной задачи. Сегодня БПЦ – игрок международного класса. Нас знают, приглашают для участия в тендерах, нас уважают, а иные и побаиваются. Впереди еще много работы – впереди банки первой величины в мировой иерархии. Однако не следует думать, что в погоне за международным признанием мы забыли о России. Мы выросли и окрепли в России, и нам еще есть, что и кому сказать у себя на родине. Сейчас в фокусе нашего внимания самые крупные российские финансовые институты, которые по объемам бизнеса уже приближаются к мировой элите, а на уровне технологий все еще используют либо устаревшие западные системы, либо разрозненные ограниченные по функциональности решения локальных разработчиков. Мы еще очень далеки от реализации нашего потенциала, очень многое еще предстоит сделать. Очень многое впереди!» – подводит итог Анатолий ЛОГИНОВ.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

на правах рекламы

DREAM TEAM

деловой разговор

банки и бизнес

приватизация как продуманный процесс С. ГАВРИЛОВ: «Очень важно, чтобы депутатский корпус принимал самое активное участие в решении вопросов, связанных с выходом государства из капитала банков и модернизацией кредитно-финансовой системы» беседовала Анастасия Скогорева

Полный выход государства из капитала банковской системы – событие, которого одни эксперты и участники банковского сектора ждут с нетерпением, а другие – с тревогой. Сложно представить себе Сбербанк и ВТБ в роли «частников», еще сложнее расписать процесс их приватизации так, чтобы он оказался максимально эффективным и безболезненным. О рисках, присущих разгосударствлению банковской сферы, о возможных последствиях приватизации госбанков для банковского сектора и экономики страны в целом, а также о работе над законопроектами в области регулирования банковской деятельности рассказал в интервью НБЖ председатель Комитета по вопросам собственности Госдумы РФ Сергей ГАВРИЛОВ. «ГОСБАНКИ ДОЛЖНЫ НЕ ТОЛЬКО РАБОТАТЬ НА КОНКУРЕНТНЫХ РЫНКАХ В СООТВЕТСТВИИ С РЫНОЧНЫМИ ПРАВИЛАМИ, НО И УЧИТЫВАТЬ ИНТЕРЕСЫ ГОСУДАРСТВА» НБЖ: Сергей Анатольевич, первый вопрос о приватизации банков с госучастием. Как известно, в «Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года» определяются сроки постепенного сокращения доли участия государства в капитале таких банков. Насколько выполнимыми кажутся вам эти сроки с учетом нынешней, не слишком благоприятной рыночной конъюнктуры? С. ГАВРИЛОВ: Соблюсти сроки, заявленные в Стратегии и государственной программе приватизации, будет весьма непросто по причине стагнации отечественного фондового рынка. Вместе

40

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

с тем правительство РФ и Банк России не намерены приостанавливать работу по разгосударствлению банковской сферы. Если говорить о ВТБ, то вопросу о приватизации этого актива уделяется повышенное внимание как в правительстве, так и в Госдуме. При этом выработан, с моей точки зрения, исключительно ответственный подход – акции банка должны размещаться внутри страны, на Московской международной валютной бирже. Естественно, при решении данного вопроса неизбежно возникает проблема справедливой оценки стоимости банка. Очень важно, чтобы процесс определения этой стоимости был максимально прозрачным, а депутатский корпус принимал самое активное участие в контроле за правильностью проведения такой оценки, как и в решении других вопросов, связанных с приватизацией банков с госучастием. Это, с одной стороны, будет способствовать повышению эффективности процесса приватизации, а с другой – росту доверия к нему со стороны общества. Как показывает опыт других стран, парламентский контроль за приватизацией наиболее значимых объектов государственного имущества позволяет предотвратить злоупотребления и ошибки в ходе разгосударствления в банковской сфере. Если говорить конкретно о сроках реализации пакета акций ВТБ, то полагаю, что этот вопрос будет решен в сжатые сроки и уже весной текущего года состоится их размещение. В случае ВТБ это будет не «клубная» сделка, поскольку выбран формат проведения допэмиссии. Надо отметить, что такой механизм выхода государства из капитала компаний планируется использовать далеко не во всех случаях. Так, при приватизации ОАО «РЖД», скорее всего, будет избран другой путь. НБЖ: Вас не смущает тот факт, что активность потенциальных инвесторов сохраняется на низком уровне и есть риск реализации пакета акций одного из крупнейших российских банков по относительно невысокой цене?

С. ГАВРИЛОВ: Мы считаем, что получение доходов от приватизации госпакетов акций является одной из приоритетных задач. Не менее важно обеспечить условия, чтобы средства от приватизации способствовали усилению притока инвестиций в капитал отечественной банковской системы, а не шли исключительно на покрытие текущего дефицита госбюджета. В данном контексте, несмотря на существующие конъюнктурные риски, процесс разгосударствления ВТБ нацелен на укрепление капитальной базы как для развития бизнеса группы в целом, так и для реализации значимых общегосударственных проектов, таких как кредитование предприятий ОПК под госгарантии. В дополнительном капитале нуждаются, в частности, дочерние банки: ВТБ24, который становится все более успешным игроком на рынке банковской розницы, и Банк Москвы, который по итогам прошлого года вновь вышел на безубыточную деятельность. Кстати, раз уж речь у нас зашла о Банке Москвы, хотел бы отметить, что после известных событий 2010–2011 годов, когда кредитная организация оказалась на грани банкротства, возник вопрос о защите имущественных интересов государства. События вокруг банка показали важность предупреждения подобных ситуаций в будущем. В этих целях Государственная дума приняла решение, в котором отмечается необходимость принятия органами государственной власти действенных мер по предотвращению незаконного отчуждения публичного имущества и содействию возврату сокрытой за рубежом государственной собственности. Я считаю, что это шаг в верном направлении, особенно в контексте усиления контроля за эффективностью использования госсобственности. НБЖ: «Народное IPO» ВТБ в свое время вызвало много негатива. Я так понимаю, придавать новому размещению народный характер правительство не хочет? С. ГАВРИЛОВ: Нет. Результаты IPO ВТБ убедили нас в том, что таким размещени-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

деловой разговор

ям сопутствуют серьезные социальные риски. С другой стороны, я должен сказать, что ситуация с динамикой акций, проданных в результате IPO, была мало предсказуемой. Отмечу, что среди тех, кто приобрел эти акции, было значительное количество сотрудников самого ВТБ, то есть людей, которые имели непосредственное отношение к банку. Большинство из них было уверено, что в течение следующих двух лет акции ВТБ сильно вырастут в цене. Как показали дальнейшие события, из-за резкого изменения конъюнктуры мировых финансовых рынков этого не произошло. НБЖ: Вы говорите в основном о размещении пакета акций ВТБ, а как насчет сроков приватизации Сбербанка РФ? С. ГАВРИЛОВ: Как известно, в прошлом году государство снизило участие в уставном капитале Сбербанка до уровня 50% плюс одна акция, получив в ходе SPO более 150 млрд рублей. В настоящее время доля его участия в капитале банка соответствует целевым ориентирам государственной программы приватизации, и в ближайшее время ее сокращение не предполагается. НБЖ: Есть мнение, что если «госы» станут «частниками», то дисбаланс на конкурентном поле сохранится. Как вы относитесь к этой точке зрения? С. ГАВРИЛОВ: Я считаю, что надежда на выравнивание конкурентного поля в результате выхода государства из капиталов госбанков – иллюзия. Кроме того, хотел бы напомнить, что конкуренция существует сейчас не только между «госами» и «частниками», но и между госбанками. Не стоит забывать, что только крупные финансовые учреждения, независимо от формы собственности, способны аккумулировать высококвалифицированные кадры и технологии. Поэтому нет ничего удивительного в том, что госбанки, став частными, сохранят за собой сильные конкурентные позиции на рынке банковских услуг.

банки и бизнес

41

деловой разговор

банки и бизнес

НБЖ: Предположим, мы все доживем до того момента, когда государство полностью выйдет из капиталов ВТБ и Сбербанка. Но природа капитализма, как известно, циклична. Кризисы повторяются с периодичностью раз в 10 лет. Через какое-то время наш банковский сектор снова окажется в состоянии кризиса, могут зашататься даже такие гиганты, как Сбербанк и ВТБ. Но, по идее, государство уже не сможет им помочь финансово, поскольку не будет являться их акционером.

только крупные финансовые учреждения, независимо от формы собственности, способны аккумулировать высококвалифицированные кадры и технологии. Поэтому нет ничего удивительного в том, что госбанки, став частными, сохранят за собой сильные конкурентные позиции на рынке банковских услуг НБЖ: Есть еще такой момент. Госбанки далеко не всегда принимают рыночные решения, потому что вынуждены в ряде вопросов учитывать интересы государства и выполнять социальный заказ. Когда они станут «частниками», вряд ли это будет возможно. Кто, например, взял бы на себя санацию Банка Москвы, если бы ВТБ был «частником»? С. ГАВРИЛОВ: Вы совершенно правы. От санации Банка Москвы отказались все частные финансовые организации, в том числе Альфа-Банк, который является одним из крупнейших игроков рынка. А крах Банка Москвы мог бы спровоцировать сильную панику, которая ударила бы по всем: и по банкам, и по предприятиям, и по населению. Поэтому, конечно, потенциальную возможность участия госбанков в санации проблемных кредитных учреждений тоже надо иметь в виду при решении вопроса о выходе государства из капиталов госбанков. Возможное решение состоит в сохранении представителей государства в совете директоров таких кредитных организаций. С чиновников все же можно спросить за принимаемые советом директоров банка решения, с независимых директоров – практически невозможно. НБЖ: Мы обсуждаем в основном перспективы приватизации ВТБ и Сбербанка. А есть ли необходимость в приватизации Россельхозбанка или «дочек» Внешэкономбанка?

42

банки и бизнес

С. ГАВРИЛОВ: Надо понимать, что и «дочки» ВЭБа, и Россельхозбанк – это, по сути, рыночные агенты правительства. Конечно, можно приватизировать и эти кредитные институты, но тогда придется решать вопрос о создании вместо них государственных агентств, выполняющих аналогичные функции, на что понадобятся дополнительные бюджетные средства. Нужно ли это делать? Думаю, нет. И ВЭБ, и Россельхозбанк вполне успешно справляются с задачами, которые ставит перед ними правительство.

С. ГАВРИЛОВ: Вы совершенно правильно ставите вопрос. Его тоже придется каким-то образом решать, и к этому надо готовиться уже сейчас. К сожалению, пока об этом мало кто задумывается, как и о другом: в России не работает такой инструмент, как частно-государственное партнерство. В странах с развитой экономикой в выстраивании такого партнерства ключевую роль играют банки с госучастием. Поэтому, пока они не стали полностью частными, надо активнее включать их в механизмы ЧГП. Госбанки должны не только работать на конкурентных рынках в соответствии с рыночными правилами, но и учитывать интересы государства.

НБЖ: Насчет ВЭБа вряд ли можно говорить так однозначно: инвестирование пенсионных накоплений, похоже, не слишком успешный процесс.

«ЕСЛИ МЫ НАЧИНАЕМ УЖЕСТОЧАТЬ НАДЗОРНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К БАНКАМ, ТО ЛОГИЧНО ПОВЫШАТЬ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКОВ»

С. ГАВРИЛОВ: Здесь проблема не в низкой квалификации команды ВЭБа, а в том, что перед Внешэкономбанком изначально не ставилась цель обеспечить рост доходности от инвестирования пенсионных накоплений за счет размещения средств в рисковые активы. Учитывая, что при инвестировании пенсионных накоплений ВЭБ придерживается консервативного подхода, минимизирующего риски потерь, можно констатировать: банк в целом успешно справляется с функциями государственной управляющей компании, как и с другими возложенными на него задачами, например с реализацией программ по поддержке малого и среднего бизнеса.

НБЖ: Не могли бы вы рассказать, какие еще законопроекты, имеющие отношение к банковской деятельности, сейчас рассматривает ваш комитет? С. ГАВРИЛОВ: Прежде всего, мы работаем над совершенствованием Федерального закона «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц». Я считаю, что, принимая решение о повышении госконтроля за активами с государственным участием, мы не должны создавать для госбанков неравные конкурентные условия в финансовом секторе. Согласитесь, что такой результат, как снижение капитализации госбанков, ухудшение качества их портфелей

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

из-за усложнения условий проведения ими собственно банковских операций, нельзя рассматривать как удовлетворительный. В этой связи мы надеемся, что наша совместная с правительством работа по совершенствованию упомянутого федерального закона достигнет своих результатов: на таких ключевых рынках, как рынки драгметаллов, производных финансовых инструментов, еврооблигаций, депозитарных услуг, услуг по финансовому консалтингу и т.д., позиции госбанков не ухудшатся. Все перечисленные банковские операции следует вывести из-под действия закона о закупках.

НБЖ: Оспариваться в силу несоответствия этих сделок требованиям антимонопольного законодательства? С. ГАВРИЛОВ: Да. Если говорить о других инициативах нашего комитета, то мы разработали предложение по повышению ответственности лиц, являющихся членами коллективных органов управления банками – наблюдательных советов, советов директоров. Я считаю это предложение очень своевременным в свете ужесточения надзора за банковской деятельностью.

Однако при этом моя личная позиция такова: надо повышать ответственность членов советов директоров, независимых директоров, но в то же время не торопиться с обновлением кадрового состава коллективных органов управления. Наглядный пример того, к чему может привести такая поспешность, – вывод госчиновников из советов директоров госбанков. При этом забывается, что эти люди зачастую оказывают очень правильное влияние на стратегии кредитных организаций как с точки зрения обеспечения контроля со стороны государства, так и в плане взаимодействия госбанков с профильными министерствами и ведомствами. Я не вижу ничего предосудительного, например, в том, чтобы по квоте государства в советы директоров госбанков включались депутаты Госдумы. Не думаю, что они менее компетентны, чем люди «с улицы».

реклама

НБЖ: Насколько актуальным является вопрос об участии госбанков в закупках? Обычно он не обсуждается на конференциях или других мероприятиях в банковском секторе.

С. ГАВРИЛОВ: Может, сейчас есть более злободневные вопросы, но необходимо смотреть в будущее. Через 5–7 лет может возникнуть ситуация, когда будут оспариваться значимые сделки пяти- и семилетней давности.

деловой разговор

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

43

деловой разговор

НБЖ: А у депутатов Госдумы есть время, чтобы контролировать деятельность госбанков, если не в режиме реального времени, то хотя бы с известной периодичностью? С. ГАВРИЛОВ: Уверен, что есть. Как я уже сказал, по своей компетентности депутаты не уступают людям, которые сейчас являются членами коллективных органов управления хозяйственных обществ с госучастием. К тому же благодаря их включению в составы советов директоров повысится прозрачность управления банками, что немаловажно в нынешних условиях, особенно в свете недавних событий вокруг Банка Москвы. Еще один момент, который хотелось бы отметить. Мы видим, как динамично сейчас развивается банковская розница, и понимаем озабоченность Банка России как регулятора банковского рынка. Но при этом давайте не будем забывать об обратной стороне проблемы: для того чтобы в этом сегменте рынка не возникало всевозможных «перекосов», необходимо принятие закона о банкротстве физических лиц. Мы считаем, что соответствующий законопроект, разработанный правительственными экспертами, носит не только социальный, но и продолжниковский характер. Ведь, по сути, в соответствии с этим законопроектом, затрудняется процедура банкротства, снижается планка «входа» в банкротство, размывается роль арбитражного управляющего, ущемляются права кредиторов при определении процедуры банкротства и процедуры реструктуризации задолженности частных лиц и индивидуальных предпринимателей. В общем наш вывод таков: принятие законопроекта о банкротстве в нынешнем его виде не только не позволило бы решить существующие на рынке проблемы, но и еще больше обострило бы их. Механизм банкротства могут использовать в мошеннических целях. В результате роль «серых» коллекторов может не снизиться, а возрасти. Для того чтобы избежать таких последствий, необходимы сбалансированный подход и отказ от популистских позиций. Мы должны

44

банки и бизнес

банки и бизнес

четко понимать: заемщики банков, оказавшиеся в предбанкротной ситуации, – это не должники в сфере услуг ЖКХ. Заемщики в свое время приняли осознанное решение взять кредит и теперь должны нести ответственность за взятые обязательства. Они должны были при этом оценивать свои возможности по погашению кредита, в связи с чем неразумно в любом спорном вопросе становиться на их сторону, ущемляя при этом интересы банковских организаций. НБЖ: Тем не менее закон о банкротстве физических лиц надо принимать, ведь работа над соответствующим законопроектом идет уже несколько лет подряд. С. ГАВРИЛОВ: Да. В свое время мы совершили ошибку, приняв закон о банкротстве юридических лиц и никак не урегулировав законодательно процедуру банкротства физических лиц. Необходимость принятия такого законодательного акта не означает, что он должен готовиться и приниматься в спешке, с «перекосами» в одну или другую сторону. Если мы начинаем ужесточать надзорные требования к банкам, то логично повышать ответственность заемщиков. Права и обязательства обеих сторон должны быть сбалансированы. НБЖ: Я правильно понимаю, что, с вашей точки зрения, нынешний вариант законопроекта о банкротстве физических лиц не является приемлемым? С. ГАВРИЛОВ: Он приемлем, если государство будет стимулировать должника к надлежащему исполнению своих обязательств. НБЖ: Каким образом? С. ГАВРИЛОВ: Прописав соответствующие механизмы в законопроекте о банкротстве физических лиц. Если их не будет, то мы можем столкнуться с ситуацией, когда здоровое кредитование физических лиц начнет стагнировать. Это совсем нежелательное последствие с учетом того, какие невысокие темпы де-

монстрирует в последние годы кредитование юридических лиц. НБЖ: Сейчас рост носит здоровый характер, а через некоторое время он может перерасти в ажиотажный, в результате чего на рынке может надуться очередной «пузырь». С. ГАВРИЛОВ: Это вполне возможно. С учетом такой перспективы необходимо принять взвешенный и продуманный закон о банкротстве физических лиц. Это я говорю не только как депутат Госдумы и глава Комитета по вопросам собственности, но и как человек, много лет проработавший в различных государственных финансовых организациях. НБЖ: Недалек тот день, когда банкам придется выполнять в том числе и девятую статью закона № 161-ФЗ, предписывающую финансово-кредитным организациям полностью возвращать средства, «уведенные» со счетов клиентов. Как вы оцениваете этот закон и последствия его применения для банковской системы? Есть ли необходимость изменять этот закон? С. ГАВРИЛОВ: Знаете, в новом созыве Госдумы много высококвалифицированных специалистов, и среди депутатов есть понимание, что данный закон следует рассматривать как социальный. Мы очень тщательно прорабатываем в комитетах законопроекты, имеющие отношение к банковской деятельности, чтобы по возможности избежать негативных последствий их принятия и чтобы потом не было необходимости «отыгрывать» обратно и вносить поправки в уже принятые законодательные акты. Мы возлагаем в данном вопросе большие надежды на сотрудничество с Центральным банком, который вскоре должен стать мегарегулятором финансового рынка. НБЖ: Тем не менее ЦБ не будет наделен правом законодательной инициативы. С. ГАВРИЛОВ: Не будет, но его экспертное мнение очень важно при разработке и обсуждении законопроектов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера > с. 46 > с. 61

стройтесь в ряд! под надзором и регулированием Банка России скоро окажутся не только банки, но и некредитные финансовые организации. Приведет ли это к тому, что: сотрудничество между банками и компаниями, оказывающими финансовые услуги населению, станет более эффективным? деятельность небанковских организаций станет более прозрачной и ответственной, а надзор за ними приблизится по своему качеству к банковскому надзору? будет усовершенствовано законодательство, регулирующее деятельность финансовых посредников?

или же может получиться так, что: причесывание всех финансовых посредников под одну гребенку повлечет за собой временное снижение активности небанковских организаций, попавших под регулирование ЦБ

46

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

Рисунок: Дмитрий Дивин

мегарегулятор и мегадрайвер? идея возложить на ЦБ ответственность за темпы экономического роста будоражит умы уже не первый месяц. Особенно реалистичным этот сценарий стал в марте, когда президент РФ обнародовал кандидатуру на пост главы будущего мегарегулятора текст

Елена Бродская

В начале 2013 года в российской экономике наметились неприятные тенденции, очень похожие на начало экономического спада. На этом фоне актуальнее стали вопросы о том, какой должна быть роль Банка России в стимулировании темпов роста ВВП, должен ли он, подобно банковским регуляторам в ряде других стран, нести ответственность за макроэкономические показатели. В контексте превращения ЦБ в мегарегулятор финансового рынка эти дискуссии выглядят особенно показательно. ВЛИЯНИЕ ИЗВНЕ Замедление экономического роста РФ связано со многими факторами, прежде

всего внешними. В посткризисный период основные центры ликвидности – ЕЦБ и ФРС – проводили активную стимулирующую денежно-кредитную политику, которая привела к тому, что «дешевые» денежные ресурсы были направлены в защитные активы – в государственные ценные бумаги США и еврозоны. «Однако монетарные вливания практически не повлияли на реальный сектор. Об этом свидетельствуют очень плохие результаты динамики ВВП США и еврозоны в четвертом квартале 2012 года», – говорит аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко. Как следствие, в 2012 году прирост ВВП России также замедлился – до 3,4% с 4,3% в 2011 году. Темпы роста промышленности и строительства

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

пошли на спад (2,8% и 2,6% в 2012 году против 4,7% и 9,1% в 2011). Оборот розничной торговли в январе вырос всего на 3,5% по сравнению с январем 2011 года. По мнению экспертов, экономический рост замедляется, прежде всего, под действием внешних факторов, таких как рецессия в еврозоне и отток капитала из страны. Россия тесно связана с Европой: половина российского экспорта приходится на ЕС. «Слабость европейской экономики ведет к снижению объемов экспорта топливно-энергетических товаров, которые в структуре нашего экспорта в страны дальнего зарубежья составляют примерно 75%. Так, сокращение экспортных поставок привело к снижению добычи газа в 2012 году

банки и бизнес

47

тема номера

на 2,7%. Отток капитала из страны в 2012 году составил 56,8 млрд долларов. Расчеты показывают, что каждые десять миллиардов долларов оттока приводят к замедлению темпов роста экономики примерно на 0,2 процентного пункта», – комментирует главный экономист ИК «УРАЛСИБ Кэпитал» Алексей Девятов. Главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова отмечает, что замедление связано со снижением конкурентоспособности российской экономики и, в частности, российских производителей. Политика количественного ослабления ФРС не дает России возможности ослабить курс рубля. Кроме того, наблюдается снижение цен на продукцию, импортируемую в Россию. Если в 2011 году номинальный объем импорта в Россию вырос на 30%, а реальный на 20%, то в 2012 году картина была обратная. При девятипроцентном росте импорта в реальном выражении в номинальном он увеличился только на 4%. Инфляция остается достаточно высокой по мировым меркам, и, кроме того, она ускорилась с 6,1% в 2011 году до 6,6% в 2012. Все эти факторы провоцируют замедление роста промышленности. СЫРЬЕВАЯ ЭКОНОМИКА ПОДОШЛА К ПРЕДЕЛУ? Главный эксперт центра экономического прогнозирования Газпромбанка Максим Петроневич отмечает, что снижение темпов экономического роста было ожидаемым: с точки зрения экономического цикла любой посткризисный «отскок», стимулируемый восстановлением запасов, сменяется более сдержанными темпами роста. По словам Алексея Девятова (ИК «УРАЛСИБ Кэпитал»), после кризиса 2008–2009 годов российская промышленность вернулась к высокому уровню загрузки мощностей, что сдерживает темпы роста экономики, поскольку для поддержания высоких темпов роста нужно

48

банки и бизнес

Максим ПЕТРОНЕВИЧ, главный эксперт центра экономического прогнозирования Газпромбанка

значительное увеличение инвестиций в основной капитал. К сожалению, инвестиции растут недостаточно высокими темпами. Поддержку росту экономики в 2012 году оказал высокий потребительский спрос, в отношении которого проводимая монетарная политика сыграла значительную роль. «Именно потребительское кредитование поддержало рост потребления на уровне 6,6%, в то время как реальные располагаемые доходы населения выросли на 3,5%. Экономическому росту способствовало и увеличение объемов финансовых операций и операций с недвижимым имуществом. Однако это увеличение было не совсем самостоятельным: если бы Банк России предоставлял в 2012 году ресурсы в меньших объемах, темпы роста экономики могли бы быть ниже фактических 3,4%», – считает Алексей Девятов (ИК «УРАЛСИБ Кэпитал»). Регулятор запланировал на 2013 год «охлаждение» рынка розничных беззалоговых кредитов, а оборот розничной торговли растет низкими темпами. С учетом вышесказанного роль внутреннего потребительского спроса как драйвера экономики в этом году может оказаться под вопросом. «Единственным драйвером роста в 2012 году выступил внутренний

потребительский спрос, – подтверждает старший аналитик Национального рейтингового агентства (НРА) Максим Васин. – Инвестиционная, экспортная и государственная составляющие совокупного спроса фактически стагнируют. Возможности управляемого ускорения роста за счет увеличения бюджетных инвестиций в инфраструктуру в рамках традиционных моделей антикризисной поддержки в России не используются». Негатив, естественно, передается в реальный сектор. «Производители менее оптимистично настроены по поводу перспектив роста потребления. Если темпы экономики замедляются, то рано или поздно темпы роста доходов также замедлятся, что ограничит рост потребления. При этом высокий уровень неопределенности, высокие административные издержки и непредсказуемость бизнес-среды делают непривлекательными инвестиции в более эффективные и конкурентные технологии», – говорит Наталия Орлова (Альфа-Банк). Этот пессимизм уже замечают не только макроэкономисты, но и практикующие банкиры. Первый вице-президент ТрансКредитБанка Дмитрий Олюнин считает, что экономический рост в России замедляется из-за отсутствия достаточных стимулов для роста производительности труда и расширения спроса на продукцию российских предприятий. Заместитель председателя правления Инвестторгбанка Сергей Серов добавляет, что предприятия реального сектора экономики неохотно берут кредиты на развитие инфраструктуры под давлением высоких процентных ставок и неуверенности в завтрашнем дне. По словам ведущего эксперта центра развития НИУ-ВШЭ Дмитрия Мирошниченко, существующая экспортно-сырьевая модель российской экономики, характеризующаяся при этом низким качеством госуправления, подошла к своему техническому и идеологическому пределу.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

РОЛЬ ЦЕНТРОБАНКОВ Конечно, Россия – далеко не единственная страна в мире, сталкивающаяся с проблемами замедления темпов экономического роста. Многие государства, как хорошо известно, находятся в более сложной ситуации, поэтому нет ничего удивительного в том, что практически повсеместно идут дискуссии о роли центробанков и их денежно-кредитной политики в стимулировании экономического роста. При этом в ходе этих дискуссий неизбежно всплывает ключевой вопрос философии: является ли это естественной функцией для регуляторов банковского рынка? «В большинстве стран главными задачами в сфере экономики являются поддержание устойчивости темпов роста ВВП и обеспечение социальной защиты. Ответственность за достижение этих задач поделена между различными министерствами, парламентом, специальными аппаратами и центральным банком. Для достижения целей разные ведомства обладают различным арсеналом дополняющих друг друга инструментов», – поясняет Максим Петроневич (Газпромбанк). До кризиса 2008–2009 годов центробанки занимались преимущественно регулированием инфляционного давления за счет рычагов денежнокредитной политики. После кризиса «на плечи» центробанков легла не совсем традиционная для них обязанность – стимулирование экономического роста. В посткризисный период, когда прежние опоры экономического роста рухнули, именно мягкая политика количественного смягчения стала единственным источником для восстановления экономик – такая точка зрения превалирует в развитых странах. Правда, как уже было сказано, вливание ликвидности по всему миру не помогло реальному сектору – по крайней мере, к такому выводу можно прийти, анализируя результаты 2012 года. Учитывая относительно низкую эффективность российской экономики

и ее высокую зависимость от сырьевого сектора, роль и функции Банка России, в отличие от большинства ключевых центробанков мира, существенно не изменились за последние десять лет. «Это связано с тем, что все эти годы сохранялись относительно высокие цены на нефть, которые формально не требовали от ЦБ РФ сверхмягкой монетарной политики. Роль регулятора сводилась к борьбе с инфляцией через ограничение темпов роста денежной массы и обменного курса рубля», – поясняет начальник отдела макроэкономических исследований банка «ЗЕНИТ» Владимир Евстифеев. СЛИШКОМ ЖЕСТКО ИЛИ НЕДОСТАТОЧНО МЯГКО? Эксперты, опрошенные НБЖ, разошлись в оценках текущей денежно-кредитной политики Банка России и степени ее влияния на экономику страны. Аналитик стратегической службы Абсолют Банка Александр Магунов говорит, что на протяжении всего 2012 года ЦБ активно предоставлял банкам средства для поддержания ликвидности – на конец года задолженность банков перед ЦБ составила 2,7 трлн рублей. Это существенно стабилизировало экономику и предотвратило замедление кредитования и рост ставок. По словам Максима Петроневича (Газпромбанк), главное отличие центральных банков от других ведомств состоит в том, что центральный банк может проводить независимую политику и корректировать ее на ежедневном уровне. Однако каналов управления Банка России – денежная масса и процентные ставки – не хватает для обеспечения самодостаточного роста экономики. Налоговая и бюджетная политики остаются важным инструментом воздействия на экономику, и никакие меры денежно-кредитной политики не могут компенсировать недостаточно благоприятный инвестиционный климат.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Станислав ДУЖИНСКИЙ, аналитик банка «Хоум Кредит»

Аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский считает, что роль денежно-кредитной политики в нашей стране переоценена, поскольку схема функционирования экономики России заключается в следующем. Отрасли, ориентированные на экспорт (нефтяная и газовая промышленность, производство черных и цветных металлов, химическая, лесная и деревообрабатывающая промышленность и ряд других), служат своего рода передаточным звеном, через которое финансовые ресурсы поступают на рынок, а оттуда уже переходят в реальный сектор экономики. «В этих условиях концентрации только на положениях денежно-кредитной политики явно недостаточно», – утверждает аналитик. Впрочем, с такой точкой зрения согласны далеко не все эксперты. «В настоящее время политика ЦБ излишне консервативна, регулятору необходимо пойти на умеренное снижение ключевых ставок, – считает Алексей Девятов (ИК «УРАЛСИБ Кэпитал»). – С одной стороны, мы наблюдаем рост инфляции, что не может не беспокоить ЦБ. С другой стороны, рост инфляции обусловлен немонетарными факторами, такими как рост цен на продовольствие, и индексацией акцизов на табак, алкоголь и бензин. Бороться с немонетарной инфляцией монетарными методами можно, но, на мой взгляд,

банки и бизнес

49

тема номера

контрпродуктивно, поскольку это ведет к недостатку ликвидности и чрезмерному удорожанию кредитов для реального сектора экономики». Сергей Серов (Инвестторгбанк) добавляет, что Банк России под прессом опасений возможного роста инфляции не спешит снижать ставку рефинансирования, хотя во многих странах еврозоны ставка рефинансирования реально ниже официального уровня инфляции. Это не мешает правительствам европейских государств находить для экономики более «дешевые» деньги и при этом удерживать инфляцию в нужном диапазоне. В России же борьба с обесцениванием денег приводит к их нехватке для развития экономики. Владимир Евстифеев (банк «ЗЕНИТ») смотрит на ситуацию несколько иначе: «Если не проводить сверхмягкую монетарную политику (количественное смягчение), то снижение базовых процентных ставок на 1-2 процентных пункта сейчас не сможет в должной мере оживить экономический рост. Более доступные заемные ресурсы не смогут убедить компании активнее осуществлять инвестиции, а население – тратить. Первые опасаются продолжения ослабления спроса, вторые выражают неуверенность в завтрашнем дне». «Политика ЦБ носит не столько стимулирующий характер, сколько компенсирует изменения в бюджетной политике. Сохранение бездефицитного бюджета и пополнение резервного фонда означают, что государство изымает средства из экономики через долговой рынок. Эта ликвидность восполняется средствами ЦБ, которые он предоставляет российским банкам. Но его возможности стимулировать рост ограничены: вливания рублевой ликвидности в банковский сектор позволяют сохранить ставки на относительно низких уровнях, но стимулируют отток капитала и приводят к повышению ставок», – говорит Наталия Орлова (Альфа-Банк).

50

банки и бизнес

Дмитрий МИРОШНИЧЕНКО, ведущий эксперт центра развития НИУ-ВШЭ

ИЗ ДВУХ ЗОЛ... «Центральный банк оказался в сложной ситуации», – сочувствует регулятору Максим Петроневич (Газпромбанк). Приходится выбирать между «охлаждением» кредитования потребительского сектора, за которым последует замедление роста экономики, и сохранением качества кредитных портфелей финансовых учреждений. В то же время эта дилемма отчасти заключается в слабой дифференциации условий функционирования банков, проводящих консервативную политику, и более рискованных организаций. «По этой причине мы приветствуем планы государства по дифференциации норматива отчисления в фонд страхования вкладов в зависимости от уровня риска банков и их ценовой политики», – говорит представитель Газпромбанка. «Денежно-кредитную политику ЦБ РФ я оцениваю как достаточно нейтральную в краткосрочном плане и позитивную в долгосрочном. При этом подчеркну, что здесь я имею в виду денежно-кредитную политику, проводимую в рамках существующей экономико-политической модели в стране. Сейчас Банк России не способствует краткосрочному росту показателя ВВП, но зато удерживает финансовую систему от дестабилизации в среднеи долгосрочной перспективе. Говоря

проще, он не дает надуваться очередному «пузырю» в российской экономике», – отмечает Дмитрий Мирошниченко (центр развития НИУ-ВШЭ). «Применение монетарных стимулов роста (снижение ставки рефинансирования, активная роль центрального банка в стимулировании роста кредитования) имеет ограниченную сферу действия. В долгосрочном аспекте такое применение не только бесполезно, но и вредно. Страны, увлекающиеся монетарными стимулами, постепенно заходят в тупик – это заметно в Европе, США и Японии. Эти меры априори призваны быть временными, сглаживая влияние кризисов, а не постоянными. В противном случае они напоминают допинг для атлетов в спорте», – говорит Максим Васин (НРА). Обсуждая действия регулятора, эксперты отметили следующий положительный момент: Банк России стал публиковать комментарии по решениям совета директоров относительно основных ставок монетарной политики, а также рассказывать об индикаторах, используемых для анализа макроэкономической ситуации. В этой связи банкиры призывают Центральный банк расширять диалог с экспертным и научным сообществом для улучшения методологии расчета индикаторов. КТО В ОТВЕТЕ? Какова роль остальных ведомств в стимулировании экономического роста и как должны распределяться полномочия между ними? «Денежно-кредитная политика должна быть в ведении ЦБ, внешнеторговая политика и регулирование – в ведении Минэкономразвития, налогово-бюджетная политика – в совместном ведении Минэкономики и Минфина. Сейчас мы формально имеем примерно такое разделение полномочий. Однако темпы роста зависят от согласованности экономической политики во всех перечисленных областях, поэтому критически важной

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

становится кооперация между ключевыми ведомствами. К сожалению, она во многом отсутствует, поскольку зачастую каждое из министерств имеет свой взгляд на то, какую политику нужно проводить. В качестве примера хочу привести последнюю дискуссию между Минэкономразвития и ЦБ по поводу процентных ставок и дискуссию между Минэкономразвития и Минфином по поводу бюджетного правила и размера резервного фонда», – говорит Алексей Девятов (ИК «УРАЛСИБ Кэпитал»). С учетом специфики Центрального банка одной из его целей должно стать поддержание темпов роста экономики вблизи сложившихся темпов роста, которые могут быть далеки от целевых. «Ответственность за достижение целевых потенциальных темпов роста должна быть поделена между ведомствами во главе с Минэкономразвития: каждому ведомству может быть поставлен свой KPI. При этом МЭР, возможно, должно быть ответственно за стратегию развития, то есть за достижение целевых потенциальных темпов роста при условии выполнения всех целей другими ведомствами», – говорит Максим Петроневич (Газпромбанк). Ответственным за рост должен быть экономический блок правительства (Минфин, МЭР), а также премьер-министр и президент. При этом они могут нести ответственность за единую, взвешенную, утвержденную и последовательно реализуемую экономическую политику с ясными целями, количественными ориентирами и принципами. «Пока такой политики не наблюдается, субъекты этой ответственности не действуют слаженно и последовательно», – полагает Максим Васин (НРА). По мнению Дмитрия Олюнина (ТрансКредитБанк) за экономический рост должно отвечать правительство, а не Банк России. Денежно-кредитная политика также должна учитывать в себе действия, направленные на стимулирование экономического роста. Но

более важные задачи ЦБ – это контроль инфляции, обеспечение устойчивости кредитно-денежной системы страны. «Самое важное – это идентификация причины замедления роста. Многие эксперты до сих пор считают, что, поддерживая потребление, можно ускорить рост экономики, хотя, на мой взгляд, это мнение ошибочно. Я считаю, что проблемы связаны с низким темпом роста инвестиций и низким уровнем конкурентоспособности, поэтому необходимо задуматься о способах повышения эффективности в экономике. Это солидарная ответственность правительства, и решения должны приниматься на уровне правительства в целом, хотя за исполнение отдельных программ могут быть ответственны отдельные министерства. В любом случае на данный момент речь идет о необходимости принять стратегию изменений», – говорит Наталия Орлова (Альфа-Банк). Все опрошенные эксперты считают, что перекладывание всей ответственности за экономический рост на Банк России невозможно. В этом случае необходимо передать в ЦБ все полномочия по внешней торговле, регулированию и налогово-бюджетной политике. Такое объединение полномочий под одной крышей неизбежно приведет к конфликту интересов. Примером такого конфликта является соблазн наращивания бюджетных расходов и последующего финансирования дефицита за счет печатного станка. Кроме того, «ключи» от ускорения экономического роста лежат вне компетенции ЦБ. Статистические данные показывают, что по состоянию на конец 2012 года на счетах предприятий реального сектора экономики было накоплено около триллиона рублей. Эти деньги предприятия могли бы пустить на развитие производства, но подобные инвестиции не осуществляются. Эксперты задаются вопросом: если бизнес не знает, как эффективно вложить уже имеющиеся деньги, то каким образом ему помогут кредиты?

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Дмитрий ОЛЮНИН, первый вице-президент ТрансКредитБанка

«Формальное назначение ЦБ ответственным за рост экономики приведет к получению иными властными органами и экономическими агентами мощнейшего инструмента давления на руководство Банка России в своих лоббистских целях, что в средне- и долгосрочной перспективе будет вести к дестабилизации финансового рынка, да и всей экономики», – говорит Дмитрий Мирошниченко (центр развития НИУ-ВШЭ). Управляющий директор ГК «АЛОР» Сергей Хестанов резюмирует: «Стимулирование роста средствами ЦБ РФ – прямой путь к надуванию «пузырей». И если ответственность за экономический рост полностью перейдет к ЦБ, нас ждет краткосрочный бум с последующим крахом». СТИМУЛЫ ДЛЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА Что может помочь нашей экономике наращивать темпы роста? По словам Максима Петроневича (Газпромбанк), существует несколько возможных драйверов. Первый – внешний – очевидно не заработает, пока развитые страны не решат свои макроэкономические проблемы и не войдут в фазу устойчивого роста. Несмотря на опти-

банки и бизнес

51

тема номера

мистичные ожидания, на это может уйти еще несколько лет. Второй – наиболее вероятный – заключается в расширении господдержки основных отраслей и увеличении инвестиций в развитие инфраструктуры, однако этот стимул будет эффективным лишь при значительном улучшении администрирования расходуемых ресурсов. Альтернативным вариантом может стать активизация разработки проектов нефте- и газодобычи с привлечением иностранных партнеров. Выгоду от подобных мер могут получить сырьевой сектор и нефтегазовое машиностроение, транспорт, оборонно-промышленный и строительный секторы. Еще один путь – улучшение инвестиционного климата. Обеспечение условий самостоятельного развития

52

банки и бизнес

для широкого спектра секторов экономики – это основа сбалансированного и устойчивого экономического роста. Станислав Дужинский (банк «Хоум Кредит») считает, что нужно принимать меры для развития реального сектора экономики и снижения зависимости от импорта, что, в свою очередь, простимулирует внутреннее промышленное производство и экономический рост за счет повышения конкурентоспособности отечественной продукции. Наталия Орлова (Альфа-Банк) рассуждает: «У России есть несколько важных преимуществ, на которых можно строить ее стратегию роста. Во-первых, есть емкий рынок потребления с большим потенциалом, так как население не закредитовано. Во-вторых, Россия обеспечена ресурсами, что в период, когда многие эксперты предрекают

нехватку продовольствия и питьевой воды, является важным преимуществом. Но в любом случае нужен рост производительности труда, а он невозможен без внедрения лучших технологий и заинтересованности производителей в их использовании». Задача государства – создать правильные стимулы для инвестиционного роста. Ну а что же в сухом остатке может и должен, по мнению экспертов, сделать для ускорения темпов экономического роста Центробанк? Аналитики утверждают, что не так уж много. Необходимо не столько снижение ставок, сколько нормативная работа по уменьшению стимулов к высокомаржинальному кредитованию в пользу кредитования предприятий и ипотеки, а также увеличение доступности ресурсов в рамках Положения 312-П.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

ЦРФИН: в ожидании перемен к лучшему В. ВИНОГРАДОВ: «Объединение разрозненных ведомств, регулирующих различные сегменты финансового рынка, в единый государственный орган неизменно приведет к комплексному взгляду на решение рабочих вопросов» беседовала Оксана Дяченко

Став мегарегулятором, Банк России будет надзирать за деятельностью не только банков, но и других поставщиков финансовых услуг. О том, что может измениться в «жизни» небанковских компаний, об их восприятии решения о создании мегарегулятора финансового рынка рассказал в интервью НБЖ председатель правления саморегулируемой организации некоммерческого партнерства «Центр регулирования внебиржевых финансовых инструментов и технологий» (СРО НП ЦРФИН) Вадим ВИНОГРАДОВ. НБЖ: Как вы думаете, что изменится для Центра регулирования внебиржевых финансовых инструментов и технологий и игроков рынка Forex в стратегическом плане и в ежедневной практике в связи с переводом их под контроль Банка России?

54

банки и бизнес

В. ВИНОГРАДОВ: Надеемся, что в России появится правовое регулирование профессиональной деятельности форекскомпаний. Это значит, что впервые будут регламентированы их правила работы в России, возникнут определения сделок, ограничения, отчетность, требования к раскрытию информации, а также повысится ответственность за публичные сообщения и недобросовестную рекламу. Параллельно возникнет судебная защита (как компаний, так и их клиентов), что, на мой взгляд, может послужить основным фактором для притока клиентов в российскую юрисдикцию. Будут законодательно описаны требования к капиталу форекс-компаний, которые станут для клиентов дополнительной гарантией исполнения компаниями своих обязательств. Для ЦРФИНа, как саморегулируемой организации, суть изменений станет ясна только после того, как появится профильное законодательство. Сейчас мы можем только предположить, какие функции будут закреплены за регулятором, а какие – за саморегулируемыми организациями. Если государство обратится к международному опыту, то можно ожидать, что Банк России возьмет на себя формирование правил работы для профучастников рынка Forex, часть контроля и надзора за их деятельностью, а СРО – ряд контролирующих функций. Стоит отметить, что уже сейчас СРО НП ЦРФИН является единственным в России объединением профессиональных участников рынка Forex, в которое входят крупнейшие игроки рынка.

Именно эти компании уже сейчас стремятся соблюдать базисные условия деятельности на рынке Forex: информирование клиентов о рисках, прозрачность ценообразования, обеспечение легкого доступа к отчетности по операциям и надежность исполнения обязательств перед клиентами. НБЖ: Какую специфику рынка Forex регулятор должен будет принять во внимание при выстраивании регулирования этого сегмента? В. ВИНОГРАДОВ: Безусловно, международный рынок Forex и его розничный сегмент имеют свои специфические характеристики. В первую очередь, это высокотехнологичный рынок, отличающийся простотой доступа к торгам. Еще одна особенность – круглосуточный режим торгов и возможность выхода на глобальный валютный рынок с большим количеством финансовых инструментов в любое время и в любой точке мира при наличии доступа в Интернет. Следует отметить, что Интернет дает клиентам форекс-компаний возможность выбирать удобную для работы юрисдикцию вне зависимости от места фактического проживания. Это значит, что при подготовке законодательства целесообразно устанавливать такие требования, которые будут способствовать росту конкурентоспособности российской юрисдикции. В качестве примера могу привести США, где законом Додда-Франка было введено ограничение на размер кредитного «плеча» (допустимое соотношение собственных средств

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

к размеру кредитных средств – прим. ред.) – 1 к 50. Это привело к потере половины клиентов для американской юрисдикции, которые перешли в другие развитые юрисдикции, где размер «плеча» не ограничивается. Мы надеемся, что ЦБ при выборе путей и методов регулирования будет в полной мере использовать существующий международный опыт контроля розничного сегмента рынка Forex в развитых юрисдикциях, а также сформированную рыночную практику. НБЖ: Какие риски и/или преимущества вы видите в этом переводе? В. ВИНОГРАДОВ: Откровенно говоря, в собственно переводе мы не видим никаких рисков, так как розничный сегмент рынка Forex до настоящего времени не определен в российском законодательстве. По опыту нашего взаимодействия с государственными структурами можно отметить, что специалисты российского Центрального банка отличаются высоким профессионализмом и вниманием к особенностям функционирования новых для них рынков. Объединение разрозненных ведомств, регулирую-

щих различные сегменты финансового рынка, в единый государственный орган неизменно приведет к комплексному взгляду на решение рабочих вопросов. Это, в свою очередь, будет способствовать становлению России как международного финансового центра. Если говорить о рисках, то в качестве основного, на мой взгляд, можно назвать переходный период. Такие глобальные преобразования, как создание единого регулятора, неизменно сопровождаются длительными процессами реорганизации. Как показывает практика, такие изменения занимают не менее двух лет, следовательно, на протяжении этого времени Центробанк не будет на 100% сосредоточен на своих новых функциях. Есть еще один специфический риск, о котором говорит ряд аналитиков: зачастую Центробанк подвергается критике за жесткий контроль и надзор за банковским сектором. На наш взгляд, такой подход Центрального банка оправдан, поскольку отвечает его основной функции – защите и обеспечению устойчивости рубля. Некоторые представители профучастников сегментов финансового рынка, переходящих под регулирование Центробанка, высказывают опасе-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ния, что подход ЦБ РФ к регулированию банковского сегмента будет распространен и на остальные области финансового рынка. Справедливости ради стоит отметить, что некоторые зарубежные эксперты, наоборот, критикуют Банк России за излишнюю мягкость. В целом мы уверены, что введение правового регулирования позволит достичь баланса интересов государства, участников рынка и, в итоге, конечных потребителей услуг. А российская юрисдикция в области розничного рынка Forex станет конкурентоспособной по сравнению с другими юрисдикциями. НБЖ: Как вы думаете, станет ли более эффективным сотрудничество между ЦРФИНом, игроками российского рынка Forex и мегарегулятором? В. ВИНОГРАДОВ: Мы надеемся на эффективное сотрудничество Центробанка с ЦРФИНом и профессиональными участниками рынка Forex. Со своей стороны мы готовы этому всячески способствовать, используя выработанные ЦРФИНом решения, а также накопленный за почти два десятилетия опыт компаний, входящих в объединение.

банки и бизнес

55

тема номера

СРО в новых условиях А. ТИМОФЕЕВ: «Банку России придется согласиться с существованием многочисленной индустрии маленьких компаний» беседовала Елена Бродская

О последствиях глобальных изменений для рынка в случае превращения Банка России в мегарегулятор, о новых вызовах для ЦБ РФ и о том, какие риски может повлечь за собой изменение регуляторного поля, рассказал в интервью НБЖ председатель правления Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Алексей ТИМОФЕЕВ. НБЖ: Что изменится в стратегическом плане и в ежедневной практике для членов НАУФОР в связи с переводом их под контроль Банка России? А. ТИМОФЕЕВ: Члены НАУФОР – профессиональные участники рынка ценных бумаг, среди которых многие сами являются банками, таких более 60, другие – члены банковских групп. Таким образом, очень многие из членов ассоциации давно подпадают под контроль Центрального банка, хотя и в разной степени. Мне кажется, что

56

банки и бизнес

в результате реорганизации произойдет естественная унификация регулятивных и надзорных приемов в отношении различных финансовых организаций, произойдет она главным образом на основе приемов, используемых ЦБ. Здесь, однако, есть несколько этапов – процесс реорганизации предполагает переходный период, который будет длиться, по крайней мере, весь 2013 год и часть 2014 года. В течение этого времени, когда ФСФР войдет в состав Банка России без существенной реорганизации самого ЦБ, изменения не будут значительными. Значительными они станут впоследствии по мере внутренней реорганизации, предполагающей объединение внутренних подразделений ФСФР с внутренними подразделениями ЦБ. НБЖ: Какую специфику рынка небанковских финансовых организаций новый регулятор должен будет освоить?

А. ТИМОФЕЕВ: Во-первых, рынок небанковских финансовых организаций является очень разнообразным: услуги, которые оказывают его участники, различны и требуют разных и существенно иных регулятивных приемов, чем традиционные банковские услуги. Регулирование этих компаний должно допускать возможность финансового инжиниринга, который является основным драйвером развития небанковского финансового рынка. Следовательно, регулирование в отношении таких организаций должно носить более гибкий характер, чем в отношении кредитных организаций. Здесь предстоит упорядочить сами услуги, причем в значительной степени на уровне подзаконных актов и при этом как можно более абстрактно. Во-вторых, небанковские финансовые организации в большинстве своем – небольшие компании. Это нормально. Кроме того, их много. Именно некрупные компании, более того, очень маленькие организации составляют за рубежом большую часть финансовой индустрии. В такой стране, как Россия, их тоже должно быть много. Все это, безусловно, вызов для Банка России, который до сих пор имеет дело с более крупными организациями. Даже для ФСФР это было вызовом – все регуляторы интуитивно стремятся подчинить индустрию своим регулятивным и надзорным ресурсам, для того чтобы ограничить свою ответственность за положение дел на рынке. Это неправильно. Прежде всего, Банку России придется согласиться с существованием многочисленной индустрии маленьких компаний, а значит, найти правильную регулятивную нагрузку для них.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

НБЖ: Какие риски или выгоды вы видите в этом переводе? А. ТИМОФЕЕВ: Главным достоинством решения об объединении функций регулирования в Банке России является возможность использования его опыта и ресурсов в области пруденциального регулирования и надзора, создание такого надзора в отношении небанковских финансовых организаций. На мой взгляд, отсутствие пруденциального надзора в настоящее время скорее затрудняет развитие индустрии небанковских финансовых институтов, чем способствует ему. Отличный пример – индустрия негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Простые, скорее, дилетантские решения в области обеспечения их финансовой стабильности, основанные на требованиях сохранности, парализовали развитие индустрии, а сложные решения предполагают осуществление пруденциального регулирования и надзора. То же касается и других финансовых институтов. Иногда отсутствие готовности к сложному регулированию приводит к попыткам регулятора компенсировать это простыми решениями. Возьмите в качестве примера дискуссию с прежним руководством ФСФР о требованиях к собственным средствам профессиональных участников рынка ценных бумаг и институтов коллективного инвестирования, которые привели к уничтожению трети индустрии посредников – тех небольших компаний, о которых я говорил ранее. Безусловно, пруденциальный надзор – это преимущество. Однако здесь налицо и риск. Философия пруденциального регулирования в отношении кредитных организаций и в отношении небанковских финансовых организаций различна. Первая состоит в ограничении рисков, вторая – в их оптимизации. Это, в свою очередь, требует разных регулятивных приемов в отношении разных финансовых институтов. Надеюсь, что Банк России сумеет справиться с этим.

Кроме использования опыта пруденциального надзора решение о переводе регулирования в Банк России, возможно, позволит создать компенсационный фонд для клиентов небанковских финансовых организаций. Процесс создания такого фонда для НПФ уже идет, и, скорее всего, он распространится не только на накопительную часть пенсий, но и на добровольную. Такой фонд нужно создать и для брокеров. Если это произойдет на основе Агентства по страхованию вкладов, что ж, пусть будет так. Что еще? Возможно, что мы наконец сможем присоединиться к многостороннему меморандуму о взаимопонимании IOSCO (Международная организация комиссий по ценным бумагам). До настоящего времени этому препятствовал спор между ФСФР и ЦБ о возможности получения Службой данных, составляющих банковскую тайну. Если присоединение произойдет, мы сможем на равных взаимодействовать с регуляторами основных финансовых рынков в борьбе с нарушениями на нашем собственном финансовом рынке.

Кроме того, существует риск упрощения регулирования небанковских финансовых организаций, риск применения банковских подходов к регулированию, что было бы неправильно. Есть риск того, что Центральный банк не будет уделять достаточно внимания развитию небанковского финансового сектора, поскольку эта задача будет рассматриваться им как второстепенная или даже третьестепенная по сравнению с целью проведения денежно-кредитной политики и отчасти связанной с ней задачей обеспечения стабильности банковской системы. Надеюсь, что с этими рисками ЦБ сумеет справиться.

НБЖ: Видите ли вы риски концентрации регулирования финансовых рынков в Банке России?

НБЖ: Какие изменения роли саморегулирования повлечет перевод небанковского финансового рынка под контроль ЦБ?

А. ТИМОФЕЕВ: Рисков концентрации регулирования именно в Банке России несколько. Самый главный риск порождается конфликтом мандатов ЦБ. Главной задачей ЦБ является проведение денежно-кредитной политики. Расширение функционала регулятора снижает его независимость в проведении этой политики, поскольку создает ответственность ЦБ не только за ее успех, но и за развитие и состояние финансового рынка. К слову сказать, вероятность критики ЦБ за ситуацию на финансовом рынке дает возможность давления на денежно-кредитную политику. Очень важно, чтобы этот риск был минимизирован.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: Как повлияет перевод небанковских организаций под юрисдикцию Банка России на процесс развития небанковского рынка? А. ТИМОФЕЕВ: Если Центральный банк справится с вызовами, которые я называл, то объединение регулирования приведет к развитию небанковского финансового рынка. Если не справится – мы получим обратный результат.

А. ТИМОФЕЕВ: Повышение роли саморегулирования – это один из способов увеличения гибкости регулирования на финансовом рынке, построение его не только на основе правил, но и на основе принципов. Саморегулируемые организации (СРО) в настоящее время в большей степени, чем государственные органы, способны к такому регулированию. Спрос рынка на самостоятельное регулирование в сумме с наделением СРО реальными регулятивными возможностями, пусть и под контролем государственного регулятора, мог бы содействовать развитию финансового рынка.

банки и бизнес

57

тема номера

убрать или сохранить стены? Национальный Банковский Журнал предложил экспертам ответить на вопросы: позволит ли создание мегарегулятора устранить стены между различными сегментами на финансовом рынке, будет ли это в перспективе способствовать повышению интереса населения к небанковским видам финансовых услуг? Российский биржевой союз

банковским услугам. Спросите любого гражданина, как регулируется, например, продажа мяса или молока. Может быть, про продукты люди худо-бедно в курсе, но про финансовое регулирование они ничего не знают. Все зависит только от того, каким будет регулирование, а это, повторюсь, никому не известно. Следовательно, невозможно строить какие-то прогнозы о том, как это скажется на конечном потребителе финансовых услуг.

Анатолий ГАВРИЛЕНКО, президент Я не уверен, есть ли сейчас эти стены. Различные бизнесы каким-то образом между собой общаются, сотрудничают, развиваются. Крупные компании образуют холдинги, в которые входят все сегменты финансового рынка. Вопрос в надзоре. Банки регулируются одним регулятором, страховой бизнес вместе с брокерским – другим. Не знаю, хорошо ли это. Но единое регулирование, по большому счету, не самоцель. Есть, например, регулирование алкогольной продукции, его не пытаются совместить с регулированием транспорта. Я не знаю, нужно ли объединять надзорные функции. Если оглядываться на мировой опыт, то мы увидим, что в Америке срочный рынок регулируется отдельно, там есть специальная комиссия по регулированию деривативов. У нас же этим вообще никто толком не занимается, и надо это направление разрабатывать. На мой взгляд, все зависит от того, как будет реализована идея создания единого регулятора. Неизвестно, как это будет сделано, ведь до сих пор нет никакой концепции мегарегулятора – есть только желание объединять, и есть политическое решение на этот счет. Мне это решение не кажется продуманным. Нужно было бы «нарисовать» концепцию, разобрать ее, утвердить и на ее базе начать выстраивать мегарегулятор. У нас же все наоборот. До конца 2014 года все отдадут Центральному банку, а затем уже начнут выстраивать какие-то правила, и все это без теоретической документированной базы. Таким образом что-то строить неправильно. В любом случае создание единого мегарегулятора не будет способствовать повышению интереса населения к не-

58

банки и бизнес

Российский союз промышленников и предпринимателей

Виктор ПЛЕСКАЧЕВСКИЙ, вице-президент Устранять стены необходимо, потому что это препятствие на пути потоков капитала. А препятствия несут в себе издержки, в совокупности ложащиеся на рынок бременем, которое не позволяет ему нормально развиваться. Следовательно, устранение стен – единственный выход, позволяющий синхронизировать регулирование отдельных сегментов. Другое дело, когда это возможно будет сделать, какими усилиями и как. Потому что пока простое механическое соединение всех бирж, пенсионных фондов, а впоследствии страхования к качественным изменениям в финансовом сегменте не привело. У нас есть целая группа однородных по существу субъектов – институциональные инвесторы: инвестиционные фонды, страховые компании и пенсионные фонды. Никто не может объяснить, почему эта группа разделена на три, и никто не пытается регулировать эти фонды одними и теми же инструментами. Контроль за порядком размещения активов в разных случаях даже называется по-разному. А получилось так из-за того, что в начале 1990-х годов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

инвестиционные фонды оказались в компетенции Федеральной комиссии по ценным бумагам, и она начала строить регулирование этих институтов в соответствии с западной практикой. Пенсионные фонды оказались у Минтруда, и оно начало выстраивать регулирование согласно своим представлениям. Страховые фонды были у Минфина, который тоже начал «от своей печки». В итоге появились эти перегородки, хотя, по существу, разные сегменты финансового рынка – это переливающиеся сосуды, никаких стен там не должно быть, а если они и нужны, то минимальные. В мире нет прецедентов, чтобы различные сегменты существовали так обособленно, как в России. Мы говорим о международном финансовом центре, а я утверждаю, что он невозможен без единого регулятора. Но самое главное, чтобы мегарегулятор не просто носил это название, а действительно убирал перегородки.

гим, потому что, допустим, вкладывали деньги в проекты своих учредителей. Нужно ведь за этим следить, а кто это будет делать? Должен быть регулятор, который данными вопросами интересуется не в плане формального соответствия декларации, а с пониманием того, что уровень надежности эмитентов, степень их аффилированности и т.д. – это вопросы содержательного надзора за участниками рынка. Доверие населения к небанковским финансовым услугам должно повыситься. По крайней мере, таков план. Безусловно, основная задача – это развитие страхования и всех видов кредитных инвестиций, особенно связанных с пенсией, потому что солидарная пенсия, которую гарантирует бюджет, скорее всего, не сможет обеспечить адекватный уровень дохода будущим пенсионерам.

Ассоциация «Россия»

Интерфакс-ЦЭА

Александр МУРЫЧЕВ, председатель совета Михаил МАТОВНИКОВ, генеральный директор Цель устранить стены не ставится. Дело в том, что эти перегородки между различными сегментами финансового рынка желательно в некотором смысле поддерживать. Мировой опыт показал, что очень опасно, когда происходит чересчур сильное смешение, например, инвестиционного бизнеса и традиционного коммерческого, когда инвестиционные банки начинают играть деньгами вкладчиков. Вопрос создания мегарегулятора, на мой взгляд, не в том, чтобы стены были снесены, а в том, чтобы за всеми сегментами надзор осуществлялся на должном уровне. У нас есть хорошо регулируемые секторы, пользующиеся высоким доверием общественности, а есть плохо надзираемые области. Есть на финансовом рынке и практически не регулируемые секторы, к которым и доверия мало, и роли они никакой не играют. Стратегически именно они должны стать локомотивом развития финансовой системы. Возьмем в качестве примера пенсионные фонды и пенсионное страхование. Сейчас они занимают ничтожную долю в финансовом рынке из-за того, что им никто не доверяет. Можно, конечно, бросить клич: «Несите деньги в пенсионные фонды!» А они начнут банкротиться один за дру-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Одна из целей создания мегарегулятора – это снятие барьеров, а также оценка, мониторинг состояния всех сегментов рынка. Необходимо видеть общее, понимать проблемы и исходя из этого применять какие-то пруденциальные меры, в том числе по отдельным сегментам: по банковской системе, по страховому сектору, по фондовому рынку и т.д. Сейчас стен между секторами почти не существует. Банковские активы перемешаны с активами на биржевом рынке, на фондовом рынке – их невозможно разграничить. Активы в микрофинансовых организациях тесно связаны с банковскими активами и т.д. Страховой рынок держит активы в банковском секторе, так что четких границ для капитала уже нет. Другое дело, что за каждым сегментом рынка сегодня надзирают разные структуры. Главная проблема, из-за которой началось строительство мегарегулирования, – это отсутствие границ, соответственно, нужен общий взгляд на проблемы финансового рынка. Я думаю, интерес населения к небанковским услугам может вырасти, если за счет профессиональных действий мегарегулятора будут минимизированы риски на различных сегментах рынка. Наверное, привлечение дополнительного внимания к небанковским финансовым услугам со стороны населения будет происходить. Но это, скорее, задача не самого мегарегулятора, а участников рынка, которые предоставляют финансовые услуги.

банки и бизнес

59

тема номера

ФБК

Алексей ТЕРЕХОВ, вице-президент по вопросам аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам Если рассматривать мегарегулятор финансового рынка как способ больше видеть, больше знать и больше контролировать, то, несомненно, границы будут устранены. На сегодняшний день как у ФСФР, так и у ЦБ возможности были ограничены только теми отраслями, в которых они специализировались. Практика моей деятельности показывает, что риски достаточно часто трансформируются в другие форматы, эта проблема носит глобальный характер, влияющий на рынок в целом. Поэтому способность увидеть больше будет позитивно влиять на управление рисками в банковской системе, например на микрокредитование. Не секрет, что сейчас

микрокредитование мигрирует в сторону, неподконтрольную Центральному банку, и риски, которые концентрируются в этой отрасли, могут быть достаточно ощутимыми для всей банковской системы. Или, например, до недавнего времени не было закона о платежных системах, и риски, связанные с перечислением денежных средств вне рамок банковской системы, также были достаточно существенны. На эти риски ЦБ никак не мог реагировать по причине того, что не являлся регулятором в этой части финансового сектора. Повышение доверия населения к поставщикам небанковских финансовых услуг зависит от способности государства защищать интересы неопределенного круга лиц, и в данном случае примером для нас является АСВ. На сегодняшний день физические лица вносят вклады в банки, не задумываясь о существовании рисков. Государство продемонстрировало возможность управлять этими рисками, показало механизм, с помощью которого решаются социальные проблемы. Население поверило, и, соответственно, вкладчики пришли в банки. Точно так же, думаю, можно решить вопросы с пенсионными накоплениями. Если люди будут уверены, что их долгосрочные сбережения сохранятся, то они понесут деньги в систему пенсионного обеспечения.

ʙˑː˗ˈ˓ˈː˙ˋˢ

ʠ˕˓˃˕ˈˆˋ˚ˈ˔ˍˑˈ ˓˃ˊ˅ˋ˕ˋˈ ˄ˋˊːˈ˔ ˒˓ˑ˙ˈ˔˔ˑ˅ ˅ ˄˃ːˍ˃˘ ʚ˖˚˛ˋˈ ˒˓˃ˍ˕ˋˍˋ ˒ˑ˅˞˛ˈːˋˢ ˑ˒ˈ˓˃˙ˋˑːːˑˌ ˠ˗˗ˈˍ˕ˋ˅ːˑ˔˕ˋ 20–21 ˏ˃ˢ 2013 • ʛˑ˔ˍ˅˃, ʟˑ˔˔ˋˢ ʙˑˏ˒˃ːˋˢ ʠ5 ˓˃ˇ˃ ˑ˄˝ˢ˅ˋ˕˟ ˑ ˒˓ˑ˅ˈˇˈːˋˋ ˍˑː˗ˈ˓ˈː˙ˋˋ «ʠ˕˓˃˕ˈˆˋ˚ˈ˔ˍˑˈ ˓˃ˊ˅ˋ˕ˋˈ ˄ˋˊːˈ˔ ˒˓ˑ˙ˈ˔˔ˑ˅ ˅ ˄˃ːˍ˃˘», ˍˑ˕ˑ˓˃ˢ ˔ˑ˔˕ˑˋ˕˔ˢ 20-21 ˏ˃ˢ ˅ ʛˑ˔ˍ˅ˈ. ʙˑː˗ˈ˓ˈː˙ˋˢ «ʠ˕˓˃˕ˈˆˋ˚ˈ˔ˍˑˈ ˓˃ˊ˅ˋ˕ˋˈ ˄ˋˊːˈ˔ ˒˓ˑ˙ˈ˔˔ˑ˅ ˅ ˄˃ːˍ˃˘» ˔ˑ˄ˈ˓ˈ˕ ˅ˏˈ˔˕ˈ ˅ˈˇ˖˜ˋ˘ ˠˍ˔˒ˈ˓˕ˑ˅ ˇˎˢ ˓ˈ˛ˈːˋˢ ː˃ˋ˄ˑˎˈˈ ˃ˍ˕˖˃ˎ˟ː˞˘ ˒˓ˑ˄ˎˈˏ ˋ ˑ˄ˏˈː˃ ˒ˈ˓ˈˇˑ˅˞ˏ ˑ˒˞˕ˑˏ ˅ ˅ˑ˒˓ˑ˔˃˘ ˑ˒˕ˋˏˋˊ˃˙ˋˋ ˠ˗˗ˈˍ˕ˋ˅ːˑ˔˕ˋ ˄ˋˊːˈ˔ ˒˓ˑ˙ˈ˔˔ˑ˅, ˒˓ˋˏˈːˈːˋˢ ˍˑː˙ˈ˒˙ˋˌ “ʚˋː-ˏˈːˈˇˉˏˈː˕˃” ˋ ˑ˄ˈ˔˒ˈ˚ˈːˋˢ ˔ˍ˅ˑˊːˑˌ ˃˅˕ˑˏ˃˕ˋˊ˃˙ˋˋ ˒˓ˑ˙ˈ˔˔ˑ˅, ˃ ˕˃ˍˉˈ ˏːˑˉˈ˔˕˅˃ ˇ˓˖ˆˋ˘ ˅ˑ˒˓ˑ˔ˑ˅, ːˈˑ˄˘ˑˇˋˏ˞˘ ˇˎˢ ˒ˑ˔˕˓ˑˈːˋˢ ˑ˒ˈ˓˃˙ˋˑːːˑ-ˠ˗˗ˈˍ˕ˋ˅ː˞˘ ˔˕˓˖ˍ˕˖˓. ʡˈˎˈ˗ˑː ˑ˓ˆ˃ːˋˊ˃˕ˑ˓ˑ˅ ˍˑː˗ˈ˓ˈː˙ˋˋ: +44 (0) 20 7878 6901, e-mail: marketing@C5-Online.com

р ек л а ма

ʑːˋˏ˃ːˋˈ! ʞˑˇ˒ˋ˔˚ˋˍ˃ˏ ˉ˖˓ː˃ˎ˃ 10% ˔ˍˋˇˍ˃!

60

Associate Sponsor:

банки и бизнес

Executive Sponsor:

Media Partners:

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

тема номера

что в итоге? единое регулирование и надзор для финансовых организаций желательны, потому что:

мировой опыт показывает, что наличие такого регулирования делает более эффективным «переток» средств между различными сегментами финансового рынка единый регулятор легче и быстрее принимает решения в периоды, когда страна оказывается на грани финансового кризиса. Таким образом, возможные негативные последствия для финансового сектора устраняются быстрее повышается роль единого регулятора с точки зрения законотворческого процесса – в силу приобретения дополнительных функций и полномочий ему будет легче доносить свою позицию до законодателей по различным актуальным вопросам

при этом следует отдавать себе отчет в том, что повышение роли Банка России с точки зрения надзора и регулирования финансового сектора неразрывно связано с повышением его роли и ответственности в деле обеспечения условий для экономического роста в стране

апрель 2013 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

61

итоги года

банки и бизнес

непростой – значит интересный! таким для ЦФТ был 2012 год беседовала Софья Мороз списка новых клиентов, среди которых – Балтийский Инвестиционный Банк, Банк Русский Стандарт, БИНБАНК, ОТП Банк, ИКБ «Европейский», RCI Banque, Экспобанк, КБ «КЕДР», КБ «НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС», «КБ Европлан», Уральский межрегиональный банк, АКБ «Акцент», КБ «Монолит», Национальный банк Таджикистана и др. Год был достаточно насыщенным в части проектной деятельности. Стартовало большое количество новых проектов по внедрению в кредитных организациях информационного комплекса «ЦФТ-Банк» (Платформа 1). Продолжение получили начатые ранее масштабные проекты в банках «Санкт-Петербург», «Открытие», «РОССИЯ» и др.

В 2012 году финансовые организации сфокусировались на снижении издержек и наращивании непроцентных доходов, сосредоточились на повышении удобства сервисов для клиентов и скорости их обслуживания. Минувший год можно назвать прорывом в части перехода банков на аутсорсинг АБС. Как прожила этот год компания ЦФТ? Какие проекты реализованы и каких результатов удалось достичь? Об этом в интервью НБЖ рассказал председатель правления ГК ЦФТ Андрей ВИСЯЩЕВ. НБЖ: Андрей, по каким параметрам в компании ЦФТ определяется успешность бизнес-результатов прошедшего года? Как вы оцениваете итоги 2012 года по софтверному направлению бизнеса ЦФТ? А. ВИСЯЩЕВ: Параметры простые и понятные – они выражены в контрактах,

62

банки и бизнес

в размере выручки, в оценке перспективности определенных бизнес-достижений. У нас бывает немало инвестиционных проектов, успешность которых «оцифровать» сразу невозможно, но можно оценить их перспективы. Ко всему этому необходимо, конечно, добавить удовлетворенность клиентов и сотрудников. Я склонен считать, что 2012 год выдался для ЦФТ непростым, но достаточно результативным. Мы сохраняем темпы роста компании, опережая показатели динамики рынка. Совокупная выручка ЦФТ по всем направлениям бизнеса составила 12,3 млрд рублей. Рост данного показателя по сравнению с 2011 годом – 32%.

2012 год принес нам 16 контрактов с новыми банками – клиентами по софтверному направлению бизнеса. Мы считаем это очень неплохим результатом, особенно с учетом

НБЖ: Почему вы назвали год непростым? Это связано с обострением конкурентной ситуации на рынке, с усложнением процедур взаимодействия с банками в ходе реализации проектов или с чемто другим? А. ВИСЯЩЕВ: Дело в том, что простых периодов в нашем бизнесе не бывает. Каждый год приносит новые сюрпризы – вызовы, которые связаны и с развитием рынка в целом, и с политической ситуацией, и с положением дел на кадровом рынке, и еще массой нюансов. Когда я назвал 2012 год непростым, я имел в виду именно новые вызовы, с которыми нам пришлось столкнуться, которые мы преодолевали путем поиска порой нестандартных решений. В моем понимании слово «непростой» – это синоним слова «интересный». Не секрет, что в прошлом году многие ИТ-компании столкнулись с ситуацией довольно жесткого хантинга специалистов, нам тоже пришлось искать

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

рецепты противостояния данному явлению. Мы активнее, чем обычно, набирали в прошлом году программистов, реформировали систему адаптации новых сотрудников, вводили новые инструменты быстрой интеграции новичков в проекты, открыли несколько новых региональных центров разработки. Серьезные процессы внутренней реорганизации бизнеса вызывает тот факт, что ЦФТ делает большую ставку на аутсорсинг АБС. Число банков, которые выбирают такую модель организации ИТ-обслуживания, растет, а за этим стоят довольно глубокие изменения внутренних бизнес-процессов в компании. НБЖ: Как развивается тема финансовых приложений, представленная ЦФТ несколько лет назад? А. ВИСЯЩЕВ: Тема развивается активно. В начале 2012 года мы представили рынку новый каталог финансовых продуктов ЦФТ. Сегодня в нем более 330 преднастроенных финансовых продуктов, типичных для большинства российских банков. Эти продукты на 90% покрывают текущие продуктовые потребности кредитных организаций. Что это означает для клиентов ЦФТ? Часть работ, связанных со снижением издержек по созданию и выводу новых продуктов на рынок, мы уже выполнили. Банкам остается брать «с полки» готовый продукт и запускать его. Таким образом, у них появляется возможность оперативно обновлять продуктовый ряд с минимальными затратами, предоставлять клиентам актуальные и востребованные продукты. Сейчас много говорят о том, что банкам необходимо ориентироваться на клиентов: создавать условия, при которых каждый клиент в процессе его привлечения и обслуживания ощущает, что кредитная организация работает для него. Отвечая требованиям рынка, мы значительно увеличили возможности нашего основного продукта

«ЦФТ-Банк» в области клиентоориентированности. Во флагманскую разработку ЦФТ встроена новая функциональность, ставшая элементом основной банковской системы и полностью покрывающая необходимый сегодня финансовому учреждению фронтальный функционал. Глобально новые возможности ЦФТ-Банка подразделены на два блока – операционный и аналитический. Новое решение станет одним из стратегических продуктов ЦФТ в ближайшие годы. Еще одно событие, о котором стоит упомянуть, – создание совета партнеров ЦФТ. Поскольку стратегия компании направлена во многом на реализацию стратегий клиентов, с нашей стороны было бы логично привлечь банки к формированию нашей стратегии. С этой целью мы организовали новый совещательный орган – совет партнеров ЦФТ, к участию в котором мы пригласили представителей кредитных организаций. Основная задача совета – выработка совместно с финансовыми организациями рекомендаций по разработке и реализации взаимовыгодной стратегии развития приложений, продуктов на Платформе ЦФТ. В прошлом году состоялись два заседания совета. В текущем году работа в этом направлении будет продолжена. НБЖ: Каковы позиции ЦФТ в странах ближнего зарубежья и насколько эти рынки развиты с точки зрения автоматизации банковских сервисов? А. ВИСЯЩЕВ: Если говорить о рынках стран СНГ, то в части софтверных решений мы присутствуем там уже давно и весьма успешно. Наши решения там востребованы. Мы активно работаем с банками Казахстана, Кыргызстана, Белоруссии, Молдовы, Таджикистана. У нас разработаны дистрибутивы системы «ЦФТБанк», соответствующие требованиям национальных банков этих стран. В 2012 году крупные проекты внедрений ЦФТ-Банка велись в Агроинвест-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

итоги года

банке (Душанбе), банке ВТБ (Казахстан). В Казахстане мы совместно с одним из крупнейших накопительных пенсионных фондов республики – АО «Накопительный пенсионный фонд ГРАНТУМ» (дочерняя организация АО «Казкоммерцбанк») – успешно реализовали первый проект по внедрению в ИТ-инфраструктуру фонда системы «ЦФТ-Пенсионный фонд», которая обеспечивает технологическую поддержку широкого спектра бизнес-процессов в сфере пенсионного обеспечения. Теперь мы готовы тиражировать полученный опыт совместно с накопительными пенсионными фондами других республик. НБЖ: Предложение аутсорсинга АБС, как вы сказали, начинает находить отклик у банков. Еще недавно мы обсуждали полное или частичное неприятие этой идеи банковским сообществом. С чем связаны перемены в восприятии? А. ВИСЯЩЕВ: Да, действительно ситуация меняется. Кредитные организации проявляют большой интерес к такой схеме. И этот интерес вполне конкретный – шесть банков в течение прошлого года перешли на аутсорсинг ЦФТ-Банка. Наиболее значительны для нас проекты в СтарБанке, Экспобанке, КБ «Монолит». Каждый из наших аутсорсинговых клиентов сам определяет для себя, в чем ценность этой модели. Одни видят ее в сокращении затрат на ИT-службу, другие – в развитии определенного нишевого продукта. Для ЦФТ аутсорсинг системы «ЦФТ-Банк» станет одним из ключевых направлений развития софтверного бизнеса ЦФТ на ближайшее будущее. В этой связи мы приняли важное решение о введении Платформы 2 МСА в качестве официального стандарта технологического ядра системы «ЦФТ-Банк», предоставляемой кредитным организациям на условиях аутсорсинга. Платформа 2 МСА обеспечивает

банки и бизнес

63

итоги года

Банк», компания будет рекомендовать размещение прикладной части ЦФТБанка на Платформе 2 МСА. НБЖ: Каким вы видите банк будущего? А. ВИСЯЩЕВ: Говорить об этом можно только в контексте того, в каком направлении будут развиваться банки. А они, скорее всего, продолжат движение в сторону розничного клиента. В ритейле много различных нюансов. Чтобы что-то продать человеку, нужно, образно выражаясь, проникнуть в его сознание и понять его потребности. После этого следует сделать предложение, от которого потенциальный клиент не сможет отказаться. Поэтому важность будут приобретать системы сбора и мони-

торинга клиентской информации, кросс-продаж. Аутсорсинг будет расти естественным образом. Я думаю, финансовые институты будут стремиться к тому, чтобы в банке работало 150 человек, занятых по основному направлению деятельности кредитной организации, и всего два ИТ-специалиста. Другой вызов – это принципиально новые каналы доставки информации, например социальные сети. Банки непременно будут делать что-то, чтобы превратить их в каналы доставки своих продуктов. В целом, кредитные организации идут за клиентами, где бы в реальном или виртуальном пространстве те ни находились. Ну а технологии всегда следуют за нуждами банков.

реклама

создаваемым на ее базе решениям еще более высокие эксплуатационные характеристики: новый уровень производительности, функциональности, быстродействия. Новая версия Платформы 2 МСА обеспечивает высокую защиту данных и надежность работы приложений, что особенно важно при развертывании приложений в «облаке». Совместно с банком «Монолит» мы успешно реализовали первый проект по переводу уже используемой кредитной организацией на условиях аутсорсинга системы «ЦФТ-Банк» на Платформу 2 МСА, размещенную на серверном оборудовании ЦОДа ЦФТ. Теперь кредитным организациям, выбравшим аутсорсинговую модель использования системы «ЦФТ-

банки и бизнес

64

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

страхование

банки и бизнес

дополнительная защита кредитного портфеля традиционно при кредитовании под обеспечение банки требуют от заемщика застраховать залог. При этом важно не ошибиться в выборе страховой компании, ведь от этого зависит качество активов кредитной организации текст

Елена Бродская

Рынок страхования залогов в целом оправился после кризиса и проходит очередную стадию развития. Заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев отмечает, что в настоящее время в сегменте страхования залогов наблюдаются следующие тенденции. Во-первых, банковский канал продаж для страховщиков становится более значимым в объемах собираемых премий. Вовторых, в последнее время беззалоговое кредитование в рознице росло быстрее ипотеки и автострахования. При потребительском кредитовании часто заключаются договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Продажи таких страховых продуктов через банки росли быстрее, чем страхование имущества. Однако в связи с тем, что Банк России пересматривает нормы резервирования по беззалоговому кредитованию, через некоторое время рынок ждет рост темпов залогового кредитования физлиц, малого и среднего бизнеса. Поэтому объемы

66

банки и бизнес

страхования имущества также будут расти. Третий важный для рынка момент заключается в том, что основная масса страховых премий поступает за страхование автомобилей. Именно этот вид залога является самым массовым, к тому же тарифы на страхование автомобилей достаточно высоки по сравнению с тарифами на страховую защиту недвижимости (примерно 10% от стоимости автомобиля против 0,1% от стоимости недвижимости). Однако и уровень страховых случаев по КАСКО повышен. Статистика страховщиков показывает, что к кредитному автомобилю люди относятся не так аккуратно, как к машине, купленной на собственные средства. Банкам важно это учитывать: ущерб и угон страховать необходимо, и страховая компании должна на практике осуществлять выплаты по таким страховым случаям. «Услуга страховой компании оказывается в первую очередь на этапе урегулирования убытка. Об этом надо думать, выстраивая отношения «банк – страховая компания». Надежен ли страховой партнер? Какова его деловая репутация? Как страховая компания поступала с другими клиентами, у которых уже случались убытки?» – задумывается заместитель генерального директора ОАО СК «ПАРИ» Ирина Двойникова. По мнению Павла Самиева (Эксперт РА), для банка важно, чтобы страховая компания крепко стояла на ногах. Эксперт в связи с этим выска-

зывает сомнения относительно позиции Федеральной антимонопольной службы в вопросе отношений кредитных организаций и страховых компаний: «Наша страна здесь выпадает из мировых трендов. В мире банки имеют право производить отбор страховых компаний исходя из их финансовой устойчивости». При этом, разумеется, речь должна идти только о тех показателях, которые действительно влияют на финансовое положение компании, а не о формальном стаже ее существования на рынке. Сложившаяся на рынке банкострахования практика подразумевает, что компания примет объекты на страхование только исходя из их индивидуального состояния, а не из каких-то форс-мажорных событий, таких как падение метеорита в Челябинске или наводнение в Крымске. Кроме того, банку целесообразно держать в штате специалистов, компетентных в вопросах страхования. Эти люди должны следить за тем, чтобы залоги страховались только от рисков, характерных для данного региона. Когда речь идет о страховании крупных объектов, имеет смысл проверить наличие у страховщика солидной перестраховочной защиты. Также кредитор заинтересован в том, чтобы компания платила по убыткам, причем в разумные сроки. Понятно, что это только договорной момент, но практика показывает, что страховщики, нацеленные на продолжение сотрудничества с банком, выплаты осуществляют.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

страхование

банки и бизнес

На рынке сложился стандартный период рассмотрения страхового случая и урегулирования убытков – в течение месяца, обычно основная часть времени уходит на сбор документов. В сегменте банкострахования важно, чтобы страховая компания была готова хотя бы часть ущерба компенсировать до предоставления полного комплекта документов. Это необходимо для скорейшего покрытия убытков, восстановления производства предприятия-заемщика, предотвращения появления просрочки по кредиту. Исходя именно из таких требований кредитные организации и осуществляют подбор партнеров для страхования залогов. Как правило, банки в переговорах со страховщиками занимают более сильную позицию, поэтому им удается в этом сотрудничестве добиться выгодных для себя условий. Проблемы демпинга в чистом виде в сегменте банкострахования сейчас не наблюдается. Одна-

ко есть квазидемпинг – тариф не падает, но доля банковской комиссии в страховой премии растет и достигает порой 35–40%. Недавно в прессе появились сообщения, что Банк России будет менять требования к переоценке залогов. Как в этом случае будут решаться вопросы со страховым полисом, придется ли и его переоформлять? Ирина Двойникова (ОАО СК «ПАРИ») комментирует: «В большинстве случаев страхование предмета залога осуществляется не на реальную стоимость имущества, а на залоговую, которая всегда меньше. Соответственно, при каждой переоценке предмета залога возможно изменение страховой суммы, заключение допсоглашения к договору страхования. Чтобы уменьшить количество «телодвижений» по договору, возможен следующий вариант, который является оптимальным. Договор страхования заключается на полную стоимость имущества. Выгодоприобретателем в объеме залого-

Ирина ДВОЙНИКОВА, заместитель генерального директора ОАО СК «ПАРИ» Каждому сотруднику банка прекрасно известно, для чего необходимо страхование имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения исполнения по кредитным обязательствам. Конечно же, для соблюдения нормативов Положения № 254-П! Безусловно, это так, но страховщики, которые по роду своей деятельности гораздо чаще сталкиваются с различного рода пожарами-заливами и прочей порчей-пропажей имущества, смотрят на этот вопрос не только с точки зрения соблюдения нормативов, но и с чисто практической стороны. В большинстве случаев в качестве обеспечения банк предпочитает принимать либо недвижимость, либо оборудование. С точки

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

вой стоимости, подтвержденной на момент страхового случая, является кредитор, а в оставшейся части – собственник имущества. Таким образом можно максимально снизить трудозатраты всех участников процедуры страхования и максимально защитить интересы и клиента, и кредитной организации». Еще один совет, который страховщики дают банкирам, – нужно следить, продлевает ли заемщик страховку на имущество, находящееся в залоге. Соблазн сэкономить на страховке у бизнесменов существует всегда. Однако дисциплинированность заемщика в вопросе оплаты страховых взносов косвенно указывает на его желание и возможность своевременно платить по кредиту. Отсутствие оплаты за страховой полис на очередной год пользования кредитом может свидетельствовать как о потенциальном мошенничестве со стороны заемщика, так и о намечающихся у него финансовых проблемах.

зрения кредитной организации это предмет залога, который можно продать в случае неплатежей по кредитам. Но если посмотреть шире, то проблема серьезнее. Для собственника бизнеса (залогодателя) все вышеперечисленное – не только предмет обеспечения кредитных обязательств, но и в первую очередь орудие труда, приносящее доход и, соответственно, опосредованно являющееся источником погашения того самого кредита. Поэтому потеря или порча данного имущества, само по себе дело убыточное, влечет перерывы в производственном процессе, следовательно, убытки для организации в целом, что однозначно не лучшим образом влияет на ее платежеспособность. Ни для кого не секрет, что на финансовом рынке бытует мнение: получить выплату от страховщика – дело хлопотное и сложное. К сожалению, данное утверждение не беспочвенно, такие случаи бывают. Поэтому к выбору делового партнера желательно подходить со всей серьезностью. Наши партнеры – западные перестраховщики при оценке страховых компаний используют одну «несчитаемую» категорию оценки. Они называют ее готовностью платить. И она говорит о многом. Если люди пришли на этот рынок всерьез и надолго, если им дорого их честное имя, им просто невыгодно вести себя некорректно. Пожалуйста, обращайте внимание и на этот момент при выборе страховщика.

банки и бизнес

67

страхование

банки и бизнес

принцип profit share П. БАШНИН: «ОСАО «Россия» готово делиться с банками прибылью» беседовала Елена Бродская В нашей стратегии предусмотрен консервативный рост на 25–30%, соответствующий темпам роста рынка в целом, в том числе и за счет инновационных для рынка предложений.

доходит до 30%. Мы первыми в России внедряем такую технологию. НБЖ: Почему до сих пор ни одна страховая компания не внедрила такие принципы?

НБЖ: Каких предложений?

ОСАО «Россия» выходит на рынок с новой стратегией. В ее рамках страховая компания делает ставку на выстраивание партнерских отношений с банками на принципиально новых для отечественного рынка условиях. Об этом рассказал в интервью НБЖ первый заместитель генерального директора ОСАО «Россия» Павел БАШНИН. НБЖ: Павел, поясните, пожалуйста, в чем заключается обновленная стратегия ОСАО «Россия»? П. БАШНИН: В начале 2013 года компания приняла стратегию развития, рассчитанную на период до 2017 года. Компания на 70% является розничной, поэтому для нас приоритетными стали посреднические каналы продажи наших страховых продуктов. И конечно, среди них важную роль играет банковский канал, который в последние несколько лет стал значимым для страховых компаний. Новая команда ОСАО «Россия» имеет колоссальный опыт работы с банками, что будет способствовать развитию данного канала как одного из приоритетных в компании.

68

банки и бизнес

П. БАШНИН: Мы изучили иностранный опыт и обнаружили на европейском рынке пример сотрудничества банков и страховых компаний на основе принципа profit share. Суть этого принципа заключается в следующем: страховая компания делится с кредитной организацией частью прибыли, полученной по ряду безубыточных страховых продуктов (страхование залогов юрлиц и физлиц, страхование заемщиков от несчастных случаев, ипотека), которая определяется как объем привлеченных премий от банка за вычетом и объема выплаченных убытков, и комиссионного вознаграждения, и согласованных расходов на ведение дела по данному портфелю. Возврат может быть либо в форме денежных средств, либо через создание фонда для страхования будущих рисков. Подчеркну, что своим партнерам мы готовы раскрывать информацию о расходной части, включающей информацию, где мы перестраховываем наши риски. То есть мы готовы к полной прозрачности финансовых взаимоотношений с банком-партнером, на что идут далеко не все страховые компании. Это подтверждает серьезность намерений ОСАО «Россия». Таким образом, банк финансово заинтересован в формировании прибыльного страхового портфеля, обеспечивая себе дополнительный доходный источник от партнерства со страховщиком. При этом компания размещает резервы в депозиты банка и платит ему комиссионное вознаграждение, которое по некоторым видам

П. БАШНИН: Все зависит от позиции акционеров. У нашей компании есть нацеленность на инновации. По итогам 2012 года ОСАО «Россия» в рэнкинге страховщиков занимает 22 место. Мы понимаем, что на высококонкурентном рынке невозможно продвинуться без интеллектуальных подходов, формирования предложений с уникальными условиями. Хочу отметить, что profit share мы предлагаем банкам наряду с другими принятыми на нашем рынке условиями сотрудничества – у нас конкурентные (но не демпинговые) тарифы. Мы согласны размещать часть резервов на счетах банков-партнеров и выплачивать им комиссии, конечно же, в разумных рыночных пределах. Тарифы по самому массовому виду связанного с кредитованием страхования – КАСКО – у нас также находятся «в рынке». НБЖ: Многие банки задумываются о создании собственных страховых компаний. Через сколько лет такие компании могут окупиться? П. БАШНИН: Действительно, банкиры задумываются о развитии страхового бизнеса. Недавно Олег Тиньков (совладелец и основатель банка «Тинькофф Кредитные Системы» – прим. ред.) заявил о желании создать собственную страховую компанию. Но это дорогое удовольствие, боюсь, что вопрос об окупаемости ставить не приходится. Для начала нужно выложить как минимум три миллиарда рублей – это только расходы на стартап, без учета расходов на зарплату персоналу, ИТ и содержание офисов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

Между тем создание страховой компании в интересах даже собственного кредитного портфеля противоречит позиции ФАС, которая будет только усиливаться. Под давлением ФАС даже практика аккредитации страховых компаний при банках сходит на нет. Второй фактор – позиция Федеральной службы по финансовым рынкам, которая станет частью Банка России. Общая тенденция регулирования финансового сектора направлена на повышение требований к уставному капиталу, прозрачности страховых резервов, стандартизации страховых продуктов и выплат, то есть на повышение затрат со стороны акционеров. Третий момент – прибыльной может стать только крупная компания, имеющая дифференцированный портфель. А вырасти с нуля на высококонкурентном рынке невозможно. Да, есть массовый рынок обязательного страхования – ОСАГО и КАСКО. Делать ставку только на моторный портфель – заведомо создавать только оборотные средства для функционирования компании. Этот бизнес не окупится. При этом, оставаясь малоразмерной страховой компанией при банке, она лишена возможности принимать на страхование высокоприбыльные крупные объекты в силу законодательных ограничений. Страховщик не сможет конкурировать с большими игроками, никогда не выйдет в лидеры рынка и, соответственно, не окупится. Еще один момент – все крупнейшие кредитные организации из числа ТОП-5 уже создали кэптивные страховые компании. Средний банк не может позволить себе потратить на собственную страховую компанию три миллиарда рублей только для того, чтобы попробовать себя на этом рынке. Слишком велики риски. Также немаловажно, что, когда банк создает свою страховую компанию, другие страховые организации изымают свои резервы со счетов в нем, это чувствительно для кредитной организации.

Гораздо надежнее договориться с нами и не брать на себя ни регуляторные, ни налоговые, ни прочие риски нового и непонятного для банкиров страхового бизнеса. НБЖ: Однако банк может купить уже закрепившуюся на рынке страховую компанию с выстроенным бизнесом и клиентской базой. П. БАШНИН: Приобретение страховой компании также связано с большими рисками. На практике на продажу выставляются организации с убытками, отсутствующими резервами, «пустым» уставным капиталом и непрозрачными договорами. Акционеры таких компаний не в состоянии удовлетворять требования регулятора по формированию резервов и по прозрачности бизнеса и вынуждены уходить с рынка. Да, клиенты у страховой компании есть, но всегда встает вопрос, адекватные ли с ними заключены договоры, не на демпинговых ли условиях? Есть риск купить страховую компанию и вместе с ней приобрести невыполнимые обязательства. Отмечу, что современная структура отчетности перед ФСФР не позволяет сделать хоть скольконибудь реалистичные выводы о состоянии страховой компании. Приведу еще один пример: банк «Открытие» купил страховую компанию «Отечество», но внутри банка есть топ-менеджер, хорошо знающий страховой бизнес и умеющий построить прибыльный портфель. Далеко не у всех кредитных организаций есть такие специалисты. Все это подтверждает мой тезис – лишь пять первых банков по размеру активов в состоянии создать собственную страховую компанию. НБЖ: Проявляют ли кредитные организации интерес к вашему предложению? П. БАШНИН: Буквально в феврале 2013 года мы начали работать с тремя банками. О каком-то эффекте пока го-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

страхование

ворить рано, он по определению отложенный, так как это долгосрочная программа. Но банкирам наше торговое предложение интересно, ведь с ним сложно спорить. Кроме того, партнерство подразумевает и раскрытие информации о том, где мы перестраховываем собственные риски по застрахованному портфелю банкапартнера. Это означает, что мы прозрачны для банка, а прозрачность дополнительно снижает общий уровень риска. Отмечу, наши риски перестрахованы в ведущих зарубежных перестраховочных компаниях, что влияет на тарифы в сторону их небольшого увеличения. Но в страховании залогового портфеля надежность важнее цены. НБЖ: На какие нюансы банкам следует обратить внимание при страховании своих рисков? П. БАШНИН: Кредитным организациям нужно тщательнее отслеживать, от каких именно рисков застрахованы те или иные объекты. Например, я проводил аудит страхового портфеля одного банка и обнаружил, что некоторые объекты залога страховались не от огня и прочих опасностей, а только от подземного огня, а в Москве такой риск сведен к нулю. Это значит, что страхователи платили деньги за несуществующий риск и по факту не были застрахованы. Также нужно следить, чтобы заемщики оплачивали страховые полисы по залоговому кредитованию не только на первый, но и на последующие годы пользования кредитом. Я уверен, что Банк России вскоре будет следить не только за качеством самих залогов, но и за тем, как они застрахованы. Поэтому я еще раз повторюсь – ОСАО «Россия» готово к взаимовыгодному сотрудничеству, мы не только можем выступать в качестве профессионального консультанта по банковским рискам, но и по некоторым партнерам готовы работать на условиях возврата до 50% прибыли.

банки и бизнес

69

страхование

банки и бизнес

информационные риски стоят особняком М. ЛЕВАШОВ: «Когда мы начали изучать вопрос страхования рисков ИБ более глубоко, то выяснилось, что в чистом виде страхование информационных рисков неинтересно бизнесу» беседовала Анастасия Скогорева

Своей точкой зрения на проблемы страхования рисков информационной безопасности в банковской сфере в интервью НБЖ поделился глава комитета по страхованию рисков в сфере информационной безопасности в финансовых организациях НП ABISS, советник генерального директора Финансовой корпорации «Открытие» Михаил ЛЕВАШОВ. НБЖ: В рамках вашего выступления на «круглом столе», который был организован редакцией НБЖ в феврале 2013 года, вы сказали, что возглавили в некоммерческом партнерстве «Сообщество пользователей стандартов по информационной безопасности АБИСС» (ABISS) комитет по страхованию рисков в сфере ИБ в финансовых организациях. Расскажите, пожалуйста, подробнее, каковы главные цели работы комитета? М. ЛЕВАШОВ: Комитет был создан с целью регулирования бизнес-деятельности организаций, которые работают

70

банки и бизнес

или собираются работать в этой сфере. Регулирование должно осуществляться посредством правил и различных механизмов. Тематика страхования информационных рисков возникла не на пустом месте, а в силу требований стандарта СТО БР ИББС. В нем рекомендуется использовать механизм страхования, когда бизнес, с одной стороны, не может принять подобные риски, а с другой стороны, не намерен вкладывать денежные средства для их уменьшения до приемлемых уровней. Информационные риски – это очень специфичная область, они стоят особняком среди остальных рисков. Известно, например, что значительную часть информационных рисков можно включить в операционные риски, которые понятны всем риск-менеджерам. Но там существует другая терминология, другие правила, другие формулы расчета. У информационных рисков есть определенная специфика, которая не совсем укладывается в рамки операционных рисков.

Некоторые специалисты по ИБ в своих организациях сумели слить подразделения по информационной безопасности с подразделениями по управлению рисками. И таким образом построить единое пространство управления рисками. Но это исключение. Так вот, возвращаясь к комитету, который я возглавляю в ABISS. Он формировался практически одновременно с созданием НП ABISS, потому что направления, которыми организация должна заниматься, продумывались заранее. Основной целью комитета является содействие партнерству в разработке и реализации стандартов, правил и методик предпринимательской деятельности в области страхования рисков информационной безопасности (информационных рисков), а также организация взаимодействия со страховыми компаниями и общественными объединениями страховщиков. Комитет должен стать площадкой для обсуждения сложных вопросов, которые сопровождают информационные риски. И когда комитет был создан, нашлось достаточно много желающих работать в нем. В него сразу же вошли две страховые компании и несколько коммерческих организаций (членов ABISS), которые, будучи интеграторами, оказывают услуги в сфере информационной безопасности. Небезынтересен тот факт, что когда мы начали изучать вопрос страхования рисков ИБ более глубоко, учитывая иностранный опыт и имеющиеся западные страховые продукты, которые российские страховые компании тоже развивают (а известно, что совладельцами многих наших крупнейших страховых компаний являются соответствующие западные страховщики), то выяснилось, что в чистом виде страхование

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

информационных рисков неинтересно бизнесу. НБЖ: Неинтересно бизнесу страховых компаний? М. ЛЕВАШОВ: Нет, страхователю. На Западе были разработаны страховые продукты для финансовых операций, например BBB, которое включает страхование очень многих вещей, в том числе связанных с информационными рисками. Речь идет о страховании некоторых ИТ-объектов – серверов, баз данных и т.д. НБЖ: Я читала, что этот продукт очень дорогой. М. ЛЕВАШОВ: Продукт дорогой, но зато какое страховое покрытие! Ведь страховщику просто неинтересно, чтобы покрытие было маленьким, именно на этом строится его бизнес, поэтому стоимость продукта высокая. Для страхования каких-то событий, включающих в себя информационные риски, нужно провести некую предварительную работу. Например, сделать мини-аудит, чтобы понять, как обстоят дела у страхователя по обеспечению информационной безопасности. За чей счет проводится этот аудит? Понятно, что страхователь не будет за это платить. Поэтому вполне естественно, что страховая компания сама проводит или организует аудит: приглашает независимых специалистов из соответствующих организаций. Конечно, это стоит денег, и страховщики их платят. Для того чтобы возвратить средства, величина страхового покрытия должна быть большой, и страховая премия должна быть соответствующей. Во всяком случае, она должна покрыть понесенные страховщиком затраты, в том числе и на аудит. Страховая премия на типичные страховые продукты обычно составляет 5-7% (диапазон может колебаться от 1% до 10%). Поэтому у страховщиков даже минимальное страховое покрытие, которое они готовы оплачивать, достаточно

большое. Например, франшизы западных страховых компаний начинаются от 50 тыс долларов, меньшие суммы им просто неинтересны. Мы же хотим, в частности, чтобы были созданы продукты, которые станут интересны рядовым участникам процесса – физическим лицам. Обычно с их счетов воруют порядка нескольких тысяч рублей. Поэтому, естественно, франшиза в 50 тыс долларов их не устроит. Здесь возникает очень много вопросов. И, наверное, главный из них – как организовать процесс так, чтобы он был интересен и страховщикам, и страхователям. В этом заключается главная трудность. По оценкам экспертов, в страховании исключительно информационных рисков пока не наблюдается событий, которые могли бы поднять этот бизнес на должную высоту. Безусловно, есть какие-то отдельные случаи, например, кто-то хочет застраховать базу данных. Но это единичные случаи, которые интересны исключительно участникам конкретного процесса. Если говорить о более или менее массовых явлениях, то интерес вызывает все-таки страхование неких событий, в которые информационные риски входят как составная часть. Представляется, что эффективными в этой области будут предложения страховать события, составной частью которых являются информационные риски. И здесь перед комитетом и экспертами в сфере информационной безопасности возникает ряд задач, главная из которых – обеспечить четкое обоснование страховой премии. Продукты, предлагаемые западными страховщиками, используют результаты мини-аудита, который фактически представляет собой вопросник, состоящий из 15–20 достаточно простых, лежащих на поверхности любого аудита ИТ-безопасности вопросов. И в некоторых ситуациях этого вполне достаточно. Но есть сложные случаи, когда речь идет о больших суммах и большом страховом покрытии. Здесь необходимо точно оценивать состояние ИБ-страхователя, чтобы понять, какую страховую премию с него запросить.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

страхование

Есть ряд задач, которые нужно решать в связи с возникновением различного рода споров и разбирательств. Например, у одной стороны возникли претензии по отношению к другой. Конечно, можно обратиться в суд. Но в цивилизованном мире распространена практика досудебных рассмотрений разного типа. Для этого нужно подготовить медиаторов, которых весь рынок признает достаточно опытными, мудрыми и способными принимать объективные решения. Другая задача, стоящая перед комитетом, связана с регулированием проведения учебных мероприятий с целью подготовки сертифицированных специалистов, в том числе медиаторов. Следующая наша задача – это рекламно-пропагандистская работа, связанная с привлечением к работе и страховых компаний, и страхователей. На «круглом столе», организованном НБЖ, активно обсуждались последствия вступления в силу девятой статьи Федерального закона «О национальной платежной системе». Я считаю, что ничего страшного в 2014 году не произойдет. А страшные, апокалипсические истории, связанные с тем, что все в едином порыве ринутся воровать деньги, а затем требовать от банков компенсации – всего лишь плод фантазии. Наше законодательство и сейчас позволяет привлекать банки к ответственности, если они виновны, и требовать от них компенсации. А если кредитная организация не хочет платить, то на нее можно подать в суд, который, в случае невиновности клиента, примет решение в его пользу. НБЖ: А сейчас суммы хищений с карт невелики? Миллионами не воруют? М. ЛЕВАШОВ: Я не располагаю такой информацией, знаю только, что воруют обычно относительно небольшие суммы. И потом, что значит воруют? Кража в чистом виде – это снятие денег с карты, перечисление на другую карту или счет и обналичивание. Гораздо более распространенными являются ситуации, когда некоторые

банки и бизнес

71

страхование

банки и бизнес

тематика страхования информационных рисков возникла не на пустом месте, а в силу требований стандарта СТО БР ИББС. В нем рекомендуется использовать механизм страхования, когда бизнес, с одной стороны, не может принять подобные риски, а с другой стороны, не намерен вкладывать денежные средства для их уменьшения до приемлемых уровней

сервисные компании незаконно и безосновательно блокируют на длительное время иногда значительные суммы. Тем самым человек лишается возможности пользоваться своими деньгами на большой период времени, который может достигать 45 дней. Конечно, блокировка карты минимизирует риски таких компаний, но доставляет серьезные неудобства клиентам. С этим подходом надо бороться, и за это надо наказывать. НБЖ: А если у нас страховой бизнес не очень развит, то возникает вопрос: можно ли осуществлять страхование банковских рисков не через страховые компании, а через другие механизмы? М. ЛЕВАШОВ: В принципе, да. Возможно, данный механизм не будет называться страхованием, но он будет аналогичен страхованию. Если произойдет всплеск мнимого воровства с банковских карт с целью получения денег от банка, то банк все равно переложит свои убытки на клиента или же застрахует их классическим образом. Во всяком случае, бурных перспектив страхования информационных рисков в чистом виде я пока не вижу. Если данное страхование и будет раз-

72

банки и бизнес

виваться, то достаточно вяло и в ограниченных масштабах. А вот страхование комплексных рисков, в которых информационные риски занимают значительную часть (например, страхование рисков ДБО), будет развиваться. И объясняется это данными о резком росте хищений в электронном банкинге. Причем достаточно тревожная ситуация складывается не только в России, но и в Юго-Восточной Азии, Европе, да и во всем мире. Здесь мы являемся органичной частью мирового сообщества. Объемы мошенничества в e-banking растут. С другой стороны, клиенты, у которых украли деньги, учатся отстаивать свои интересы в суде. Число подобных судебных разбирательств растет. Потребность в юридическом сопровождении сторон процесса увеличивается. НБЖ: Можно предположить, какой процент этих судебных процессов заканчивается в пользу клиентов? М. ЛЕВАШОВ: У меня нет такой статистики. Но, думаю, что большинство процессов заканчивается в пользу банков. НБЖ: А говорят, что суды сейчас клиентоориентированные.

М. ЛЕВАШОВ: На самом деле ситуация тут следующая. В арсенале банков всегда имеются опытные юристы, которых многие клиенты не могут себе позволить, договоры с клиентами составляются не совсем симметричным образом. Клиент, как зависимое звено, подписывает такой договор, потому что у него не хватает знаний, опыта, уверенности в защите своих интересов. Конечно, у многих банков проект договора – это не догма, и если клиенту не нравятся какие-то отдельные пункты, то некоторые кредитные организации готовы эти пункты изменить. Тем не менее банк выступает в этом вопросе как старший товарищ, на стороне которого огромные ресурсы и возможности. Как правило, суд признает организацию виновной, если проверка электронной подписи спорного документа показала, что это не та подпись или не тот документ. Если же подпись правильная (корректная), то клиенту будет очень трудно выиграть процесс. В этом случае для продолжения борьбы ему понадобится очень опытный юрист, хорошо ориентирующийся в законодательстве, связанном с защитой информации. Но это никак не гарантирует для него положительный результат. Одна из задач нашего комитета – способствовать подготовке таких юристов, которые могли бы квалифицированно участвовать в процессах на любой стороне. Сложно сказать, что будет актуальным завтра. Возможно, со следующего года снова на повестку дня встанут карточные риски, которые были известны задолго до развития мошенничества в e-banking. Но эти риски уже известны, и эксперты не первый год с ними работают. Карточные риски тесно связаны с рисками мошенничества в e-banking: воруют деньги со счетов юридических лиц, а переводят на счета, как правило, физических лиц и затем обналичивают через банкомат. НБЖ: Банки активно обмениваются между собой информацией о хищениях, мошенничествах, или же это тайна за семью печатями?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

НБЖ: Конечно, я не математик, но думаю, чтобы правильно оценить риски и систематизировать их, надо обладать статистикой.

тистикой дела обстоят туго. Вы же понимаете – там работают известные люди из известных ведомств, у них в крови заложено аккуратное отношение к информации. С одной стороны, обмен информацией полезен, статистика необходима. А с другой стороны, на рынке существует жесткая конкуренция, и в таких условиях трудно требовать раскрытия какой-либо негативной информации о банке. Это очень «интимная» область, где не принято «сбрасывать с себя все одежды». Конечно, справедливости ради стоит отметить, что гораздо более развит внутрикорпоративный обмен информацией, которая в прессу не просачивается. Например, при таком обмене данными можно узнать дополнительную полезную информацию.

М. ЛЕВАШОВ: Конечно. В сфере безопасности вообще и ИБ в частности со ста-

НБЖ: Последний вопрос, который хотелось бы задать, – вы сказали в начале

М. ЛЕВАШОВ: Действительно, раньше кредитные организации не стремились делиться подобной информацией. Сейчас в этом вопросе наметился определенный прогресс, правда, он очень небольшой. Пожалуй, здесь можно привести в качестве примера Сбербанк, который раскрывает хоть какую-то информацию о себе. В частности, он рассказал о том, сколько средств было похищено в 2011 году через системы ДБО. Насколько эти сведения соответствуют действительности – другой вопрос. Остальные банки подобной информации о себе не публикуют.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

страхование

нашей беседы, что изучаете западный опыт, а обмен информацией о состоявшихся хищениях и мошенничествах – это «священная корова» только у нас или на Западе тоже? М. ЛЕВАШОВ: У меня нет прямых связей с какими-то конкретными западными специалистами, которые работают в крупных банках. Но даже исходя из опыта наших московских коллег, работающих в западных «дочках», можно сделать вывод о том, что «священной коровой» для них является не только обмен информацией о состоявшихся хищениях и мошенничествах, но и построение ИТ-систем, внутрикорпоративные регламенты и т.д. Получается, что на Западе практически любая информация является конфиденциальной. Я думаю, что там действуют более строгие требования к конфиденциальности информации, чем в России.

банки и бизнес

73

возвращаясь к напечатанному

банки и бизнес

возьми мой риск! страховщики при грамотном андеррайтинге могут предоставить банку защиту от сверхнормативных потерь 19 февраля 2013 года состоялся «круглый стол» Национального Банковского Журнала на тему «Наиболее эффективные решения и механизмы защиты информации в банках». Стенограмма заседания была опубликована в мартовском номере НБЖ за 2013 год в разделе «главная тема». Основная дискуссия развернулась по вопросам, связанным со вступлением в силу в следующем году отдельных положений 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Эксперты обрисовали риски, возникающие перед банками в случае реализации требований закона о возвращении средств, похищенных с карт клиентов. Было высказано мнение, что страхование таких рисков в перспективе может превратиться из роскоши в насущную необходимость для кредитных организаций. Редакция НБЖ решила узнать, как эксперты страховых компаний оценивают риски страхования банков в сфере ИБ в связи со вступлением в силу девятой статьи 161-ФЗ, готовы ли они страховать эти риски. ООО «Группа Ренессанс Страхование»

Огульджан ХУДАЙБЕРЕНОВА, вице-президент по работе с посредниками Мы отмечаем высокий интерес кредитных организаций к сложным страховым продуктам. Банки очень грамотны в вопросах управления рисками. У большинства есть соответствующие департаменты, которые оценивают не только риски при выдаче кредитов, но и свои собственные риски. Наибольшим спросом пользуется комплексное страхование рисков ВВВ (bankers blanket bond) и страхование от электронных и компьютерных преступлений. Однако ВВВ остается достаточно дорогим продуктом. Убыточность страхования эмитентов банковских карт в прошлом году была очень высокой. Пока еще рынок имеет слабую статистику, а тарификация по этому виду страхования вызывает споры у самих страховщиков. Однако очевидно, что этот продукт будет очень популярным, запросы по нему растут в геометрической прогрессии. Значит, страховщикам придется выходить на этот рынок, но, скорее всего, продукт будет стоить достаточно дорого.

74

банки и бизнес

СК «МАКС»

Алексей ВОЛОДЯЕВ, директор по развитию страхования За все компании не скажу, но СК «МАКС» рассчитывает подготовиться в срок. В данный момент мы лицензируем правила страхования, точно соответствующие смыслу девятой статьи 161-ФЗ, проводим переговоры с банками, которые, кстати, проявляют заметную заинтересованность. Риски здесь и для банков, и для страховщиков немалые. Отечественные преступники пока отстают от европейских «товарищей» по объемам мошеннических операций раза в три, но стремительно их догоняют. Так что любой кредитной организации целесообразно рассмотреть вопрос о страховой защите с 1 января 2014 года по рискам карточного мошенничества. Страховщики, соответственно, при грамотном и осторожном андеррайтинге могут предоставить банку защиту от сверхнормативных потерь. Разумеется, страхование – не панацея, оно должно стать одним из методов комплексной системы борьбы банков с мошенничеством.

ОАО «АльфаСтрахование»

Андрей МАКАРЕНЦЕВ, руководитель управления страхования финансовых рисков Безусловно, обозначенные риски подлежат страхованию, и мы наблюдаем растущий интерес банковского сообщества к такому виду покрытия, он выражается в изобилии запросов в наш адрес относительно новых для банков рисков. В то же время, на наш взгляд, революции не произошло, и если проанализировать суть произошедших изменений, неизбежно возникнет вопрос, насколько эти риски новы. Вопрос, надо признаться, риторический.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

Как известно, со вступлением в силу положений девятой статьи 161-ФЗ банк обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с применением электронного платежного средства (ЭПС). Если клиент операцию опротестовывает, то в обозначенные сроки кредитная организация обязана возместить ему утраченные средства, если нет оснований для вынесения суждений относительно мошеннических намерений последнего. Однако 161ФЗ никак не декларирует период, в течение которого претензии клиента должны быть удовлетворены, что дает банку возможность вести неторопливое расследование причин произошедшего, регулярно запрашивая у клиента и правоохранительных органов (если заявление подавалось) обновленную информацию. Более того, если рассуждать о судебных решениях, только самые смелые могут спрогнозировать особенности правоприменительной практики. ОАО «АльфаСтрахование» уже готово обеспечивать финансовым учрежденям покрытие их рисков как операторам ЭПС согласно 161-ФЗ. Соответствующий продукт создан и постоянно дорабатывается, но оценивать, насколько значительными окажутся изменения во взаимоотношениях банков и клиентов, мы считаем, преждевременно.

ОАО СК «Альянс»

Виталий УС, директор по развитию и инновациям центра страхования ипотечных и банковских рисков Страховщики в курсе ситуации с Федеральным законом № 161-ФЗ, уже сейчас отмечается повышенный интерес банков к страхованию рисков эмитентов. Банки и в настоящее время несут заметные убытки. Но на данный момент финансово-кредитные организации самостоятельно регулируют вопросы взаимоотношений с держателями карт по их претензиям в связи с несанкционированными транзакциями, банки самостоятельно решают, платить клиенту или нет. С 1 января 2014 года закон будет определять этот порядок. Тем не менее большинство кредитных организаций с крупными карточными портфелями и другие банки уже сейчас страхуют (и страховали ранее) свои риски по картам. В будущем можно прогнозировать некоторое увеличение уровня убытков финансовых учреждений, во-первых, из-за роста претензий, во-вторых, из-за обязанности банков нести ответственность и по тем случаям, которые сейчас являются «отказными». Действительно, страхование

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

возвращаясь к напечатанному

станет уже регламентной процедурой, составной частью риск-менеджмента банка, поскольку сама кредитная организация уже не будет, как ранее, владеть ситуацией по управлению убыточностью. Что касается мошенников, то радикально больше их не станет. Но уже сейчас заметны тенденции к смене направления мошеннических атак: раньше это были банкоматный скимминг и хищение данных в торговых точках, сейчас это все больше интернетоперации. Ускоряющийся прогресс в сфере электронного бизнеса приносит новые угрозы и трансформирует старые. Мошенники уже не ограничиваются действиями в отношении таких привычных инструментов, как карты, они обращают свое внимание на все электронные средства платежей.

ОАО СК «ПАРИ»

Ирина ДВОЙНИКОВА, заместитель генерального директора Мы согласны с мнением банковских экспертов: со вступлением в силу Федерального закона № 161-ФЗ у кредитных организаций появляются дополнительные риски и дополнительные финансовые обязательства, возникающие в результате мошеннических действий с картами. Желание переложить риски на страховщиков – профессиональных игроков финансового рынка, основной задачей которых является принятие на себя чужих рисков, тоже вполне понятно и естественно. Что касается нашей компании, то за некоторое время до планируемого вступления в силу данного закона мы создали рабочую группу по разработке продукта защиты, направленной на минимизацию данных финансовых рисков. Не могу сказать, что тема эта простая и понятная. Страхование любых финансовых рисков на территории Российской Федерации связано, в первую очередь, с отсутствием рынка перестрахования данного сегмента. Также надо констатировать, что в настоящий момент у страховщиков недостаточно опыта в данной области. Мы надеемся, что банки, заинтересованные в развитии этого инструмента, окажут поддержку страховому рынку, поделятся статистикой относительно результатов мошеннических действий и размеров убытков от таких действий. В этом случае дело пойдет гораздо быстрее и мы сможем предложить качественную страховую услугу за адекватные деньги.

банки и бизнес

75

академия безопасности

банки и бизнес

как поймать фальшивку В. КАРЕЕВ: «В основе нашей программы «Экспертиза» лежит уникальная методика выявления признаков фальшивых банкнот» беседовала Софья Мороз

Производство и запуск в обращение фальшивых денежных купюр – без преувеличения вечная тема и вечная проблема как для организаций, предоставляющих финансовые услуги, так и для их клиентов. О том, как можно отделить фальшивые купюры от подлинных, и о преимуществах решений, предлагаемых «Кей Инфо Системс», рассказал в интервью НБЖ генеральный директор компании Виктор КАРЕЕВ. НБЖ: На чем специализируется ваша компания? Как долго вы присутствуете на рынке? В. КАРЕЕВ: Компания «Кей Инфо Системс» создана в 2000 году, входит в группу компаний «Европиум» и представляет на российском рынке широкую гамму продукции банковского назначения. С момента своего основания наша компания обладает исключительными правами по представлению в России и странах СНГ справочников всемирно известной серии «Валюты стран мира»,

76

банки и бизнес

выпускаемой голландским издательским домом «Keesing Reference Systems» совместно с Международной организацией уголовной полиции (ИНТЕРПОЛ). Издательство «Keesing Reference Systems» было основано в 1923 году, с тех пор оно снабжает ведущие банки мира информацией о подлинных и фальшивых банкнотах, имеет многолетний опыт сотрудничества с ИНТЕРПОЛом в данной сфере. Работа с такими солидными партнерами позволяет нашей компании снабжать своих клиентов самой надежной, проверенной и оперативной информацией. Сегодня мы с нашими партнерами предлагаем банкам не только традиционные и хорошо известные формы подачи материала, такие как обновляемые справочники банкнот, но и современные базы данных, поставляемые на электронных носителях или доступные через Интернет. НБЖ: Насколько остро в России стоит проблема фальшивомонетничества? В. КАРЕЕВ: Это вечная проблема. Подделывать бумажные деньги начали в тот момент, когда они появились. Кстати, в ассортименте нашего издательства есть очень интересные книги, посвященные истории фальшивомонетничества – чрезвычайно увлекательное чтение. С появлением новых технологий, конечно, меняются способы изготовления подделок, однако не уменьшается их поток. Сегодня подделки становятся более массовыми, с появлением доступной множительной и печатной техники круг фальшивомонетчиков, к сожалению, расширился. И хотя качество боль-

шинства массовых подделок не слишком высокое, сегодня можно встретить настоящие «шедевры», отличить которые от подлинников можно только обладая специальной техникой и хорошими навыками. Сейчас, к сожалению, растет число высококачественных подделок рублей России самых высоких номиналов – 5000 и 1000 рублей. И даже когда Банк России фиксирует некоторое снижение количества выявленных фальшивых купюр, то при пересчете этого показателя на реальную денежную стоимость никакого спада фальшивомонетничества не наблюдается, даже наоборот. Качественные высокономинальные подделки могут нанести особенно сильный ущерб как банковским организациям, так и потребителям, простым гражданам. Ведь ущерб всегда ложится на то лицо (физическое или юридическое), в чьем кармане (или сейфе) подделка была обнаружена. По данным Банка России в 2012 году было выявлено фальшивых банкнот номиналом 5000 рублей – 32 882 штуки, номиналом 1000 рублей – 52 969 штук. Вооружимся калькулятором и получим сумму – 217 379 000 рублей, это только купюры, поступившие в реальное обращение! Статистики Министерства внутренних дел предъявляют обществу более пугающие цифры, так как учитывают все отпечатанные преступниками купюры, в том числе изъятые при обысках и арестах. Из иностранных валют подделывают в основном доллары США, затем евро, в меньшей степени британские фунты, а также китайский юань. По данным МВД России на сегодняшний день мошенники пользуются 12 способами изготовления поддельных

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

рублей. Встречаются также и частично измененные подделки. Если в 2005 году новым способом изготовления фальшивых купюр был термоперенос, то в 2011 году стали использовать термоподъем. Фальшивомонетчики стали экономить, но при этом улучшать качество производства. Как и десятки лет назад, фальшивомонетничество по степени ущерба для государства остается одним из наиболее опасных преступлений. НБЖ: Достаточно ли технических средств, таких как детекторы банкнот, для выявления фальшивых купюр в обращении? В. КАРЕЕВ: Автоматические детекторы способны с высокой скоростью проводить проверку подлинности купюр в автоматическом режиме по нескольким защитным признакам одновременно. Сомнительные с точки зрения детектора купюры отбраковываются, но техника не дает проверяющему ответ на вопрос: что же не так с купюрой. Тем более такие детекторы не могут провести экспертизу и заполнить соответствующие ситуации документы. Естественно, что в соответствии с требованиями Банка России не допускается производить проверку банкнот на подлинность только с использованием автоматических детекторов. Просмотровые детекторы позволяют осуществить визуальный контроль подлинности банкнот, но результат их использования всегда зависит от квалификации и опыта кассира, а также от актуальности, полноты и достоверности той информации о подлинных купюрах, которую он использует. НБЖ: Как и в какой форме кассиры и эксперты могут получать такую информацию? В. КАРЕЕВ: Как мы уже говорили, использование справочных изданий по фальшивым и подлинным банкнотам имеет уже почти вековую историю. Естественно, что первые такие справочники имели форму книг и структуру, схожую с энциклопедиями, популярными

aкадемия безопасности

са «Подлинные и фальшивые банкноты» с модулем «Экспертиза»?

в то время. Впоследствии была разработана форма обновляемого справочника, сформированного в папку-бератор. Такая форма позволяет постоянно поддерживать издание в актуальном виде. Борьба с фальшивомонетничеством, развитие способов печати, а иногда и высокая инфляция – все это заставляет страны мира постоянно обновлять свои системы налично-денежного обращения. Вводятся в оборот новые купюры, перестают быть законными средствами платежа старые. Все это происходит буквально ежедневно. Да и фальшивомонетчики не дают нам остаться без работы. Поэтому мы постоянно суммируем получаемую со всего мира информацию, обрабатываем ее, проводим дополнительные экспертизы и формируем ежемесячную информационную поддержку для наших клиентов. Все пользователи наших справочников получают такую ежемесячную подписку и имеют возможность поддерживать имеющийся в их распоряжении справочник в актуальном состоянии. Но естественно, что развитие современных технологий привело к появлению на свет нового вида справочных изданий – электронных справочников и баз данных, распространение которых идет сейчас очень высокими темпами. Уже несколько лет мы предлагаем нашим клиентам электронный справочник «Подлинные и фальшивые банкноты» с модулем интерактивного анализа фальшивых купюр «Экспертиза». В начале 2013 года мы выпустили новую усовершенствованную версию программы, основанную на использовании web-интерфейса. НБЖ: В чем заключаются преимущества программно-информационного комплек-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

В. КАРЕЕВ: Это традиционные для всех электронных справочников преимущества перед их бумажными аналогами: быстрота и удобство поиска, полнота данных, оптимальная передача визуальной информации. Для использования этой программы необходимо иметь только персональный компьютер, которым оснащены уже практически все рабочие места кассиров и экспертов. Обновление базы данных происходит быстро и без лишних усилий. Программа позволяет идеально передавать внешний вид и принципы работы современных защитных признаков, основанных на цветопеременных эффектах. Она поможет кассиру, эксперту изучить, какие средства защиты существуют у разных купюр, как и где их искать, посмотреть все элементы защиты, как одновременно, так и по отдельности, сравнить с элементами на фальшивых купюрах. Для удобства сравнения подлинник и фальшивка всегда рядом. Программа позволяет проводить теоретическое и практическое обучение кассовых работников, периодическую проверку знаний по теме «Способы определения платежеспособности и подлинности банкнот и монет Банка России, а также подлинности денежных знаков иностранных государств». НБЖ: Что такое модуль интерактивного анализа «Экспертиза»? В. КАРЕЕВ: Это наша уникальная разработка, выполненная в тесном сотрудничестве с представителями Банка России. Модуль интерактивного анализа «Экспертиза» представляет собой пошаговое руководство по установлению подлинности проверяемых банкнот. В основе программы лежит методика выявления признаков фальшивости для всех номиналов всех банкнот, представленных в модуле. Заметьте, эта методика уникальна для каждой банкноты! В целом же «Экспертиза» составлена

банки и бизнес

77

академия безопасности

банки и бизнес

в соответствии с методическими указаниями Банка России. Интерактивность работы заключается в том, что программа строит логику проверки банкнот, основываясь на тех ответах, которые получает от пользователя, а результатом работы модуля становится документ «Форма 0409207». Таким образом, автоматизируется существенная часть работ по оформлению операций с поддельными денежными знаками. НБЖ: Насколько полная и актуальная информация представлена в программе? В. КАРЕЕВ: База данных состоит из четырех наиболее популярных в нашей стране валют – рубля, доллара, евро и английского фунта. Предусмотрена возможность дополнения стартовой базы данных любой из свободно конвертируемых валют по желанию заказчика. Справочник может быть сформирован на индивидуальной основе и максимально полно удовлетворять потребности всех банковских работников, клиентов из разных регионов России и даже стран. В программе представлены все купюры, находящиеся в обращении на данный момент, все модификации и выпуски. Наглядно изображены все имеющиеся виды защиты, которые снабжены всплывающими подсказками, помогающими ориентироваться пользователю-новичку. Можно как по отдельности наблюдать элементы защиты, так и посмотреть их все сразу, можно выбрать тот признак защиты, который предполагается контролировать в первую очередь. Представлены изображения банкнот «на просвет», в УФ-лучах, в ИК-лучах, разобрана магнитная защита купюр. Помимо графических изображений мы даем текстовую информацию об этих купюрах, их размерах, датах ввода, сюжетных изображениях, примененных способах печати и другую общую информацию. Пользователь программы может увеличить любой из представленных признаков, изучить его графическое изображение и получить необходимую информацию в виде ремарок и пояснений.

78

банки и бизнес

НБЖ: Какие банки используют комплекс? В. КАРЕЕВ: Уже сейчас ряд банков использует наш комплекс в работе по определению подлинности банкнот. Я не буду перечислять все, так как их более 200, но вот некоторые из них: ОАО Банк ВТБ, Сбербанк России (ОАО), ОАО Банк АВБ, КБ «РТС- Банк» (ЗАО), НОУ «СБУЦ», ОАО «УРАЛСИБ», ОАО «Ханты-Мансийский банк», ряд банков в Оренбурге, Сыктывкаре, Татарстане. НБЖ: Уделяют ли кредитные организации достаточное внимание вопросу обучения и переобучения своего персонала, который осуществляет непосредственную обработку наличности? Как должны действовать кассовые сотрудники при обнаружении сомнительных, фальшивых купюр? В. КАРЕЕВ: Банк России разработал методические рекомендации по проведению специальной подготовки и обучению кассовых работников кредитных организаций способам определения подлинности банкнот и монет Банка России, а также подлинности денежных знаков иностранных государств. Целью подготовки является обеспечение качественного контроля подлинности денежных знаков. Кредитные организации в основном самостоятельно проводят специальную подготовку своих сотрудников либо с привлечением специалистов учебных заведений или сотрудника банка, имеющего необходимую квалификацию, об-

ладающего опытом, прошедшего специальную подготовку и владеющего методикой и приемами проведения проверки подлинности денежных знаков. Наша электронная программа «Подлинные и фальшивые банкноты» с модулем «Экспертиза» удовлетворяет всем требованиям Банка России, предъявляемым к обучающим программам, и одобрена Банком России в качестве справочных материалов, которые могут быть использованы в кассовых подразделениях кредитных организаций. Хотелось бы добавить, что кроме электронной программы, о которой было рассказано выше, наша компания выпускает и поставляет на рынок другие электронные издания. Справочник документов Keesing – это база данных, которая, как и следует из названия, содержит информацию более чем о 1,5 тысячах паспортов, водительских удостоверений и ID-картах, выданных более чем в 180 странах мира. Поставляется данная программа как на DVD-дисках, так и через сеть Интернет. Программно-информационный комплекс «Экспертиза подлинных банкнот» предназначен для оснащения рабочих мест специалистов, проводящих комплексную экспертизу денежных знаков. Его использование предполагает наличие на рабочем месте профессиональных приборов, позволяющих проводить изучение банкнот при различных способах освещения и с различным увеличением.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

денежные переводы

банки и бизнес

рынок денежных переводов демонстрирует высокую активность И. СИТНОВ: «В 2013 году курс на инфраструктурную экспансию и технологическое развитие будет продолжен» беседовала Софья Мороз должна вести себя очень активно и порой смело как в плане технологического развития, так и в части маркетинговых инициатив. «Золотая Корона – Денежные переводы» продемонстрировала в 2012 году устойчивый рост основных показателей. Если перейти к конкретным цифрам, то по сравнению с 2011 годом количество транзакций выросло на 44%, оборот увеличился на 67%. Также нам удалось существенно нарастить инфраструктуру. Наша система не имеет собственных пунктов, сервис предоставляется исключительно через партнеров или агентов, мы считаем это ключевым системным преимуществом. Так, за год были подписаны соглашения о партнерстве почти с сотней банков России, Грузии и стран СНГ, что создало серьезные заделы для будущего развития сервиса. На сегодняшний день общее число точек обслуживания наших партнеров составляет порядка 40 тысяч.

Рынок денежных переводов по-прежнему сохраняет высокую динамику развития. О том, каким был 2012 год для сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы», как развиваются его партнерские отношения с банками – участниками системы, рассказал в интервью директор сервиса Иван СИТНОВ. НБЖ: Иван, 2012 год был весьма динамичным для рынка переводов. Как вы оцениваете его итоги для системы «Золотая Корона»? Достигнуты ли поставленные задачи? И. СИТНОВ: Да, вы правы, в 2012 году рынок был очень динамичным во всех отношениях. Чтобы соответствовать этой динамике и наращивать свою рыночную долю, система денежных переводов

80

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

В 2012 году мы значительно активизировали свои усилия в сегменте внутрироссийских переводов: провели специализированные маркетинговые акции, установили чрезвычайно выгодный для отправителя тариф на крупные суммы (от ста тысяч рублей) и увеличили оборот сервиса на данном направлении на 94%. Также в 2012 году мы укрепили свои позиции на рынке денежных переводов стран СНГ. В сегменте трансграничных переводов рост оборота сервиса составил 60%. Важной объективной оценкой нашей работы является то, что национальные банки и аналитики стран СНГ подтверждают лидерство «Золотой Короны». Так, в Республике Кыргызстан, Грузии и Республике Казахстан наш сервис занимает первое место по оборотам. По нашим оценкам, «Золотая Корона» по итогам 2012 года сохранила и даже упрочила ведущие позиции во всех ключевых трансграничных коридорах Россия – СНГ. НБЖ: В своих интервью вы неоднократно отмечали, что одним из приоритетных направлений развития сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» в 2012 году станет Украина. Каких результатов удалось достичь в этом направлении? И. СИТНОВ: Рынок переводов Россия – Украина по емкости является третьим в сегменте Россия – СНГ, поэто-

му остается интересным для всех игроков. Цели, которые мы ставили в 2012 году в отношении коридора переводов РФ – Украина, нами практически реализованы. Мы активно работаем над развитием сети: за прошлый год количество пунктов наших партнеров увеличилось до восьми тысяч. По данным Национального банка Украины сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» лидирует по темпам прироста рыночной доли. НБЖ: На рынке денежных переводов сохраняется высокая конкуренция. Какие преимущества системы «Золотая Корона – Денежные переводы» позволяют побеждать в острой и бескомпромиссной конкурентной борьбе? И. СИТНОВ: Я бы выделил три опорных пункта. Первый – это стремление к безупречному сервису во всех пунктах обслуживания переводов сервиса «Золотая Корона». Наша работа направлена на качественный и продуманный подход в отношении обслуживания клиентов. Поэтому мы работаем с операторами банков, продавцами сетевых магазинов, которые являются партнерами нашего сервиса. Также мы уделяем большое внимание программному обеспечению для операционистов, делаем его более комфортным для работы, упроща-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

денежные переводы

ем ввод данных. Мы стремимся к тому, чтобы оформление перевода через операциониста занимало у отправителя не более трех минут. Второй – это активная маркетинговая политика. Традиционно сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» уделяет большое внимание продвижению бренда. Только в 2012 году мы реализовали более 400 маркетинговых мероприятий, акций и рекламных кампаний. Благодаря этой работе конечным потребителям доступна вся необходимая информация о нашем сервисе. И третий пункт, на который мы опираемся – это ресурсы и многолетний опыт Центра Финансовых Технологий, в структуру которого входит наш сервис. За счет этой поддержки и синергии колоссальной практической экспертизы в различных отраслях ИT и финансового ритейла мы можем реализовать самые сложные, уникальные и инновационные проекты. НБЖ: Какие планы развития системы «Золотая Корона» на 2013 год? В каких направлениях будете двигаться, каких стратегий придерживаться? И. СИТНОВ: В планы текущего года входит дальнейшее развитие направления внутрироссийских переводов, этот рынок огромен, и наши банки-партнеры, желающие развивать линейку розничных финансовых продуктов, заинтересованы в клиентах – резидентах РФ и международных переводах и планируют развернуть кросс-продажи банковских продуктов для этой аудитории. Переводы коридора Россия – Украина – еще одно важное направление работы нашего сервиса в текущем году. Здесь мы планируем дальнейшее наращивание пунктов денежных переводов. Среди конкурирующих систем нас будут выделять технологии, качество сервиса и яркие, масштабные рекламные акции и маркетинговые мероприятия в поддержку нашего бренда. В 2013 году курс на инфраструктурную экспансию и технологическое развитие будет продолжен.

банки и бизнес

81

новая услуга

банки и бизнес

контакт-центры высокого класса Д. ДЖОНС: «Задача, которую мы ставим перед Verboconnect, – расти поступательно, шаг за шагом повышая качество оказываемых услуг и предлагая клиентам новые интересные решения» беседовала Анастасия Скогорева

Эффективная работа банковского контакт-центра в условиях обостряющейся конкуренции – не прихоть, а средство передвижения, точнее, средство продвижения вперед. Банк не может рассчитывать на успешное развитие бизнеса, если клиенты не получают своевременную и полную информацию о его продуктах, недовольны качеством обслуживания или даже просто манерой общения операционистов. С другой стороны, организация контакт-центра – дело не только дорогостоящее, но и требующее постоянных дополнительных вложений. О том, как предлагает

82

банки и бизнес

решить эту дилемму компания Verboconnect, рассказал в интервью НБЖ председатель совета директоров компании AJ Prospect Capital Ltd (компании – учредителя коллекторского агентства «Национальная служба взыскания») Дэвид ДЖОНС. НБЖ: Дэвид, в феврале 2013 года акционеры НСВ объявили о запуске нового направления бизнеса – BPO (аутсорсинг бизнес-процессов) под брендом Verboconnect. Расскажите, пожалуйста, в связи с чем было принято такое решение и какие услуги будет оказывать Verboconnect?

Д. ДЖОНС: Для ответа на ваш вопрос необходима небольшая историческая справка. Акционеры НСВ всегда были заинтересованы в том, чтобы оказывать клиентам – банковским организациям, финансовым учреждениям, компаниям, работающим в сфере коммуникаций, – различные аутсорсинговые услуги. На этапе создания бизнеса мы встречались с представителями ведущих российских банков и выяснили, что на тот момент на пике роста розничного кредитования в России их больше всего интересовал аутсорсинг в сфере коллекторских услуг. В 2005 году мы создали прозрачную, эффективную компанию,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

предоставляющую данные услуги в соответствии с международными стандартами. На сегодняшний день НСВ является игроком номер один на данном рынке. И это подтверждают рейтинги, ежемесячно проводимые крупнейшими розничными банками для своих партнеров, которые показывают наше место относительно других коллекторских агентств по эффективности взыскания. Кроме того, финансовая отчетность НСВ в течение шести лет проходит аудит в компании KPMG. Достигнув лидерских позиций в коллекшне, мы задались вопросом – что дальше? Необходимость в диверсификации бизнеса была очевидной. На российском рынке, который является одним из наиболее динамичных и быстро растущих рынков в мире, нельзя просто остановиться на достигнутом. Всегда надо стремиться к чемуто новому, думать о том, что твоя компания может предложить клиентам, в каких вопросах и по каким направлениям она может опередить своих конкурентов. Результатом наших размышлений и, конечно, анализа клиентских предпочтений стало решение о запуске нового направления бизнеса – BPO под брендом Verboconnect. Мы решили предоставлять нашим клиентам услуги по комплексному аутсорсингу контактцентров, а также услуги по телемаркетингу и организации традиционного аутсорсингового ресепшна. Должен сразу отметить, что помимо желания у нас были и отличные стартовые условия для запуска нового проекта. Базовое требование для эффективной работы с просроченной задолженностью – это наличие у компании высокотехнологичного контакт-центра, в котором работали бы профессиональные сотрудники. За семь лет работы НСВ у нас накопился огромный опыт в этом отношении. На сегодняшний день мы имеем четыре современных контакт-центра в Москве, Новосибирске, Волгограде и Киеве с общей численностью более 700 операторских мест. Мы решили использовать этот опыт в новой для нас сфере бизнеса.

НБЖ: На практике будет как-то пересекаться деятельность коллекторского агентства и Verboconnect? Д. ДЖОНС: Нет, ведь в основе двух компаний лежит разная природа бизнеса. У Verboconnect, в отличие от НСВ, совсем другие технологические процессы, другой профиль специалистов, другие задачи. Во избежание конфликта интересов с самого начала разработки новой модели бизнеса было предусмотрено физическое разделение человеческих и технологических ресурсов. Это необходимо было обеспечить в целях безопасности работы с персональными данными клиентов. Этот базовый принцип диверсификации обеспечил различие в подходах к вопросам найма, обучения и контроля качества работы персонала. НБЖ: Значит, одно дело – сбор просроченной задолженности, и совсем другое – работа с клиентами, которые обращаются в банковские контакт-центры для получения информации. Д. ДЖОНС: Вы правы. Но в любом случае в чем прежде всего нуждается банк или любая иная компания, работающая на постоянной основе с большим количеством клиентов? В том, чтобы ее контакты с клиентами были многочисленными, а главное, постоянными и эффективными! Содержать с этими целями собственный контакт-центр, оплачивать работу операционистов, супервайзеров, бизнес-тренеров и менеджеров, осуществляющих контрольные функции, – для многих участников рынка слишком дорогое удовольствие. Не говоря уже о том, что компаниям приходится тратиться на приобретение и сопровождение технологических решений организации контакт-центра. Мы готовы принимать все эти расходы на себя и осуществлять весь комплекс работ, необходимых для создания и поддержки аутсорсингового контакт-центра. НБЖ: Насколько я понимаю, сейчас задачи контакт-центра не сводятся только к предоставлению клиентам информации.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

новая услуга

На основании бесед с клиентами разрабатывается так называемая предиктивная аналитика. Вы готовы оказывать своим партнерам такие услуги? Д. ДЖОНС: Конечно, для нас это не составит большого труда. Мы не стали бы такой успешной компанией, если бы не умели заниматься предиктивной аналитикой, не изучали бы потребности клиентов, не стремились бы их предугадать. Возможности Verboconnect позволяют предлагать широкий набор услуг по аутсорсингу бизнес-процессов. К примеру, ряд наших банков-партнеров за годы развития банковского бизнеса накопил достаточно большую клиентскую базу. Но большинство этих клиентов пользуется в основном одной или двумя банковскими услугами. Мы можем с помощью наших контакт-центров предложить провести опрос клиентской базы на предмет определения предпочтений по банковским услугам или, например, замерить степень удовлетворенности клиентов. Провести анализ и сегментацию, на основе которой банк может впоследствии принять решение об организации кросс-продаж либо изменить качество сервиса и таким образом увеличить свои доходы. НБЖ: Итак, банки, сотрудничающие с вами, могут рассчитывать на сокращение операционных расходов, с одной стороны, и на увеличение объемов продаж своих продуктов, с другой? Д. ДЖОНС: Да. При этом сокращение расходов – очень важный момент для малых и средних банков, которым мы предлагаем так называемое коробочное решение, включающее в себя автоматизированный ресепшн с функцией распознавания речи Speech Analytics, интеллектуальный динамический IVR, кампании с исходящими звонками-напоминаниями. Многие технологии, которые мы используем, являются уникальными на российском рынке. Мы ежегодно инвестируем около пяти миллионов долларов в развитие высокотехнологичной ИТплатформы и телефонии, необходимой

банки и бизнес

83

новая услуга

банки и бизнес

право контроля деятельности аутсорсингового контакт-центра?

одним из главных преимуществ Verboconnect мы считаем профессиональную команду, которую нам удалось собрать. Наши специалисты имеют реальный практический опыт в банковской и страховой сферах, а главное, понимают нужды этих бизнесов изнутри, именно с точки зрения решения бизнес-задач для успешного ведения бизнеса. Внедряем новые передовые решения, о которых мы узнаем от ведущих телекоммуникационных и аутсорсинговых компаний, работающих в США, Западной Европе, Австралии. К примеру, сейчас проект Verboconnect реализован на базе аппаратно-программного комплекса компании Avaya с системой записи и аналитики речи. В качестве базы для рабочего места оператора используется система Altitude, дополненная решением интеллектуального распознавания и синтеза речи NUANCE/ LOQUENDO для проектов, требующих построения эффективных систем самообслуживания. Например, технологии распознавания речи и преобразования текста в речь позволяют банкам радикально сократить расходы и обеспечить своим клиентам информационную и техническую поддержку. НБЖ: То есть с помощью этих технологий можно узнать, в каком эмоциональном состоянии находится потребитель, удовлетворяет его качество обслуживания или что-то раздражает? Д. ДЖОНС: Да, и это уже более высокий уровень услуг наших контакт-центров. По результатам анализа этой информации принимается решение: предложить этому клиенту новые услуги, использовать по отношению к нему более агрессивный маркетинг или, напротив, снизить «накал» общения, чтобы

84

банки и бизнес

у клиента не складывалось впечатления, что ему что-то навязывают. Лояльность и клиентоориентированность в финансовом секторе имеют очень большое значение. Очевидно, что стоимость привлечения нового клиента существенно выше стоимости удержания уже имеющегося клиента и сохранения его лояльности. Однако, например, в страховом бизнесе компании ежегодно теряют до 60% своей клиентской базы. И это тот потенциал наших клиентов, который мы можем помочь реализовать с помощью услуг телемаркетинга и телепродаж. НБЖ: Что еще, кроме технологий, отличает вас от других участников рынка BPO-услуг? Д. ДЖОНС: Одним из главных преимуществ Verboconnect мы считаем профессиональную команду, которую нам удалось собрать. Это не только профильные специалисты в области знаний построения работы контакт-центров, но и отличные специалисты, которые пришли из банковского сектора, страхового бизнеса, телекома. Они имеют реальный практический опыт в этих сферах, а главное, понимают нужды этих бизнесов изнутри, именно с точки зрения решения бизнес-задач. НБЖ: А насколько посильной является плата за использование этих решений? Сохраняется ли за банком-покупателем

Д. ДЖОНС: По моему убеждению, вопрос не в цене, точнее, не только в ней. Банки готовы платить если не любые деньги, то весьма большие при одном условии. Они должны быть уверены в том, что приобретают услуги высокого качества, которые создают добавочную стоимость их бизнесу. А также в том, что поставщиком этих услуг является высококапитализированная компания, имеющая хорошую репутацию на рынке, прозрачную структуру бизнеса и несущая ответственность за качество предоставляемых ею услуг. Что касается контроля, то, конечно, банки, являющиеся нашими партнерами, получают полную и постоянную информацию о работе контакт-центра, причем не только о состоявшихся беседах клиентов с сотрудниками центра, но и об ошибочных или сорвавшихся звонках. Банки должны понимать, за что они платят, видеть, какой процент разговоров является удачным, а какой – нет. Стоит признать, что далеко не все российские компании готовы передавать функции по созданию и поддержке контакт-центров на аутсорсинг. Я бы сказал, что для российского бизнеса вообще характерно настороженное отношение к аутсорсингу независимо от того, в каких сферах его предлагают. Но эта ситуация постепенно меняется: компании видят, что аутсорсинг широко и успешно используется в мире. Что касается банков, которые являются партнерами НСВ, то они на собственном опыте убедились, насколько эффективным является аутсорсинг в сфере коллекшн. Уверен, что и при выстраивании коммуникаций с клиентами в сфере телемаркетинга мы окажемся не менее успешными. Задача, которую мы ставим перед бизнесом Verboconnect, – расти поступательно, шаг за шагом повышая качество оказываемых услуг и предлагая клиентам новые интересные решения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

коллекторский бизнес

банки и бизнес

выйдет ли каменный цветок? текст

Антонина Безрук, директор КА «ИнБГ-Право», к.э.н.

Идею статьи подсказали публикации коллег с рекомендациями по исполнительному производству. Предложения касались в основном взаимодействия коллектора и судебного пристава и были из разряда «как помочь судебному приставу…», «как заставить судебного пристава…» и т.д. Позволю себе некоторые размышления по поводу описываемой схемы работы. Итак, все начинается со знакомства со старшим судебным приставом и его закрепления за коллектором. Затем всемерная помощь судебному приставу (информационная и техническая), которая должна закончиться взысканием. Если судебный пристав не исполняет свои обязанности или исполняет их ненадлежащим образом, то коллектор обращается в инстанции с жалобами (старшему и главному судебному приставу, прокурору и т.д.) или уведомляет о возможности PR-сопровождения хода исполнительного производства.

86

банки и бизнес

Эти действия тоже должны закончиться взысканием. Как будто бы все логично. Однако стройная схема разбивается о реалии: среднестатистический судебный пристав имеет запредельную нагрузку (2000 дел), как правило, неопытен и, чаще всего, не горит желанием исполнять свои обязанности (низкая заработная плата). Предлагаю простую задачу. Допустим, сегодня такого среднестатистического судебного пристава вызывает начальник и закрепляет его за господином А (представителем коллекторского агентства Х), наказывая работать хорошенько. А завтра и послезавтра с аналогичными наставлениями – за представителями еще двух коллекторских агентств (Y и Z). Немаловажное обстоятельство: все три коллектора опытны, знакомы с рекомендациями по сопровождению исполнительного производства, знают толк в оперативнорозыскной деятельности. Кроме того, они быстры на ногу – вмиг домчат судебного пристава до нужного места или вместо него доставят уведомление, найдут понятых. Еще они сохранят арестованное имущество. Ну и, наконец, в свободное от перечисленных выше занятий время они (все трое) могут написать пресс-релиз, который с радостью разместят СМИ. Кто из коллекторов быстрее других добьется взыскания? У вас есть ответ? У меня нет, точнее, он, конечно, есть, но лежит за пределами рассматриваемой схемы. Добавлю в задачу дополнительное условие. Допустим, всем троим коллекторам банк передал портфель долгов на стадии исполнительного производства в работу по агентской схеме на шесть месяцев. В этом случае наши условные коллекторы должны найти должника или убедить пристава объявить его в розыск, собрать информацию о дебиторе и его имущественном положении, убедить

все того же пристава написать запросы или выехать по месту жительства, а если паче чаяния пристав будет плохо исполнять свои обязанности, то и успеть написать жалобы, пригрозить ославить через PR и т.д. и т.п. А еще нужно дождаться необходимых документов из банка, которые порою идут как будто из Австралии. И опять вопрос: вы уверены, что нашим умельцам хватит времени на то, чтобы взыскать долги, да еще и с нужной для банка эффективностью? В общем, как говорится, не выходит каменный цветок. Что же делать? У задачи есть два варианта решения. Первый – определить необходимый минимум совершаемых судебным приставом процессуальных действий, без которого не обойтись, следить за соблюдением нормативных сроков выполнения этих действий. При невыполнении жаловаться. Все остальное придется делать самому коллектору. В таком случае (см. задачу выше) первым будет тот взыскатель, который искуснее других. Второй вариант решения задачи лежит в плоскости моделирования бизнес-процессов, когда описываются все работы по принудительному взысканию, фиксируется их последовательность и распределение между участниками, определяются результаты каждой работы. В идеале можно смоделировать процесс взыскания таким образом, что коллектор останется лицом, управляющим процессом, то есть его собственником. Словом, второй вариант – это путь стандартизации и унификации. Если вспомнить нашу задачу, то первым будет коллектор, который исполняет действия правильно. Думаю, что тогда мы уйдем от ручного труда, искусства взыскания, вида спорта «кто первый прибежит» и прочего «шаманства». А там, где присутствует технология, даже каменный цветок выходит.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

7-й Российский Национальный Банковский Форум-Фестиваль

МЕСТО ВСТРЕЧИ ИЗМЕНИТЬ МОЖНО! Уважаемые коллеги! В 2013 году исполняется 7 лет международному проекту Ассоциации российских банков и Национального банковского клуба – Национальному банковскому Форуму-Фестивалю, проводимому в стратегически важном как в политическом, так и экономическом отношениях регионе – на Балканах. Сначала это была дружественная Черногория, затем мы «переехали» в соседнюю Хорватию, опыт экономических преобразований которой также показателен для стран бывшего соцлагеря.

• Российский Национальный банковский Форум-Фестиваль – 2013 будет организован 21–24 сентября в СПЛИТЕ – самом крупном городе Далмации с более чем 1700-летней историей и вторым по величине и значимости месте после столицы Хорватии – Загреба. ГЛАВНАЯ ТЕМА ФОРУМА – 2013: «БАНКИЗАЦИЯ РОССИИ И МИРОВОЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ». В обсуждении примут участие представители Банка России, Государственной думы и Совета Федерации РФ, профильных министерств и ведомств, руководители российских банков, известные ученые – эксперты в области экономики. Как всегда на Форум-Фестиваль приедут и зарубежные гости – представители банковских ассоциаций Европы и стран СНГ.

• Место проведения: Hotel «Lav Meridien» 5* – лучший отель Le Meridien в Хорватии, который славится не только своим космополитичным духом, но и тем, что находится в одном из красивейших мест морского побережья среди благоухающих садов, спроектированных гавайским мастером Джимом Николэ.

• Из предыдущего фестивального формата в Программе обязательно останутся и традиционный теннисный турнир «Большой Банковский Кубок – 2013», и праздник общения, позволяющий выявить личные качества и таланты наших коллег в самых разных сферах – спорте, творчестве и т.д. Особое внимание будет уделено банкам, которые в этом году отмечают юбилеи: 10, 15, 20 лет на финансовом рынке. Как всегда состоится церемония награждения этих юбиляров Почетными Дипломами, которые они получат из рук руководителей отрасли. Просим Вас предусмотреть даты проведения Форума-Фестиваля (21–24 сентября 2013 г.) в своем рабочем графике и приглашаем принять участие в этом уникальном международном Проекте.

реклама

С уважением, Президент Ассоциации российских банков, Президент Национального банковского клуба Исполнительный директор Национального банковского клуба

По вопросам участия обращаться в Исполнительную дирекцию НБК: тел. +7(499)654 05 80, +7(499)654 05 81, +7(499)654 05 82. моб. +7(985)765 36 15, +7 (929) 589 9265, +7(915)022 01 08. e-mail: oprb@mail.ru

Тосунян Г.А.

Панина Т.Г.

й но Б. ь ел Р ит те А н ол ай оп на с u д .r а й е з цие .arb т и w ед орма ww л С ф ин

риск-менеджмент

банки и бизнес

новации в управлении кредитными рисками текст

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Прошедший год по многим причинам стал знаковым для бюро кредитных историй в России. Стремительный рост розничного кредитования был важным, но не единственным фактором появления предпосылок для создания инновационных, качественно новых инструментов управления кредитными рисками. До 2012 года за системы управления кредитными рисками в большинстве крупнейших банков страны не было причин беспокоиться. О качестве этих систем можно было судить по динамике двух важнейших показателей, рассчитываемых Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), – коэффициента просроченной потребительской задолженности (КП) и коэффициента потенциально невозвратной потребительской задолженности (КН). По итогам 2012 года КП снизился на 0,3%, КН – на 0,4%, до 4,5% и 4% соответственно. Однако в 2012 году наметились тенденции, которые с высокой долей веро-

88

банки и бизнес

ятности приведут к ухудшению этих показателей. Объемы потребительского кредитования в стране в прошлом году по информации Банка России выросли на 40%. При этом темпы роста беззалогового розничного кредитования превысили 60%. Одновременно с бурным ростом рынка наблюдалось ухудшение кредитной дисциплины россиян, что в будущем, несомненно, скажется на качестве кредитных портфелей. Так, Индекс кредитного здоровья, рассчитываемый лидером в области предиктивной аналитики – компанией FICO – совместно с НБКИ, на 1 января 2013 года опустился до минимального значения с октября 2010 года, или на 10 пунктов – до 109. Начиная с января 2012 года наблюдалось постепенное снижение этого индекса во всех округах России, за исключением Центрального. Более того, за 2012 год уровень bad rate (то есть доля заемщиков, просрочивших кредиты на срок свыше 60 дней в течение последних шести месяцев) вырос с 7% до 9%. Также отметим, что развитие российского рынка кредитования сопровождается увеличением количества сомнительных кредитов. Если по данным НБКИ на 1 января 2012 года количество просроченных счетов, по которым не было ни одного платежа, составляло 439,973 тысячи, то на ту же дату текущего года оно увеличилось до 576,736 тысячи, или на 31%. Именно из-за стремительного развития потребительского кредитования, из-за некоторого снижения качества платежного поведения заемщиков и других факторов 2012 год стал переломным для банков. Недаром именно в прошлом году Банк России заявил о необходимости замедления развития рынка кредитования граждан. В начале декабря 2012 года, выступая на III Ежегодном НБКИ-форуме, замдиректора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Мои-

сеев обратил внимание на то, что регулятор уже принимает превентивные меры для сдерживания роста розничного кредитования. Скорее всего, многие банки уже пришли к выводу, что им необходимо пересматривать принципы управления рисками, чтобы не допустить превращения наметившихся тенденций в системные проблемы всей отрасли. ОБОРОНА КРЕДИТОРА НБКИ на протяжении восьми лет создавало и предлагало новые услуги и решения, учитывая нужды рынка, зачастую предвосхищая его ожидания. Как правило, в 90% случаев кредиторы и заемщики находят нужные сведения в НБКИ, потому что бюро хранит информацию практически обо всем кредитоспособном населении страны, то есть о 60 миллионах заемщиков. Инструменты управления рисками, предлагаемые бюро, обладают наиболее высокой предсказательной способностью, так как они настраиваются и проходят проверку по самой крупной и релевантной базе заемщиков. Более того, НБКИ сотрудничает с самым большим количеством кредиторов, их более 1500. Это позволяет нам узнавать их потребности и разрабатывать необходимые услуги. Половина партнеров НБКИ относится к банковскому сектору, что составляет примерно 70% от всех действующих в стране банков. НБКИ предлагает несколько востребованных инструментов управления рисками в кредитных организациях и постоянно расширяет их перечень. Таковыми являются скоринговые модели. Мы понимаем, что кредиторам важно провести оценку заемщика быстро и с высокой прогнозной точностью. Более половины ведущих российских банков используют скоринговые модели, разработанные FICO и НБКИ. Количество

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

банки и бизнес

запросов скоринга в месяц превышает миллион. При этом мы предлагаем несколько вариантов скоринга, включая модели, позволяющие оценивать не только потенциальных заемщиков, но и существующие счета. У кредиторов всегда есть возможность провести так называемый ретроскоринг, то есть оценить, насколько та или иная модель скоринга эффективна с учетом специфики их клиентской базы, и выбрать наиболее оптимальную модель. Рост объемов кредитования, ухудшение платежной дисциплины и, соответственно, увеличение числа «плохих» долгов привели к тому, что банки все чаще хотят отслеживать изменения финансового поведения заемщиков. Поэтому в НБКИ стала столь востребованной услуга «Сигнал 2.0», которая позволяет кредитору практически в режиме online получать уведомления в 17 случаях появления изменений в кредитной истории. Поскольку кредитный риск заемщика изменяется во время обслуживания кредита, важно иметь представление об этих процессах. «Сигнал 2.0» позволяет банкам проводить кросспродажи, оперативно изменять лимиты по кредитам, управлять проблемной задолженностью. Эти продукты бюро доказали свою эффективность, поскольку создавались именно в то время, когда были нужны, и для предотвращения тех рисков, от которых не было защиты. Возникшие в 2012 году предпосылки для ухудшения качества кредитных портфелей вызвали необходимость разработки принципиально новых, инновационных услуг, которые смогли бы гармонично дополнить существующие предложения бюро. ОПЕРЕЖАЯ ВРЕМЯ Проанализировав потребности рынка, бюро разработало и начиная с этого года предлагает кредиторам два новых уникальных инструмента, которые помогут им улучшить системы управления рисками. В феврале бюро объявило о появлении FICO® Application Fraud Score – несомненно, уникального дости-

жения экспертов FICO. Ранее на российском рынке кредитования не было подобной скоринговой модели, позволяющей отслеживать заявки на кредит, для которых характерен высокий риск мошенничества. FICO® Application Fraud Score, предлагаемый НБКИ, позволит российским кредиторам пресечь возможные обманные действия потенциальных заемщиков на самой ранней стадии, перед тем как будет сформирован кредитный счет. Кредиторы смогут оперативно получать информацию о возможном риске мошенничества. Это предупреждение на раннем этапе позволит кредитору избежать дополнительной проверки заявки (если она необходима), прежде чем будет сформирован кредитный счет и выделены денежные средства. Таким образом, кредитная организация получит защиту от убытков, связанных с выдачей этого кредита. Кроме того, кредиторы, использующие FICO® Application Fraud Score в НБКИ, сократят время и количество ресурсов для выявления признаков обмана в уже сформированных кредитных счетах, которые вызывают наибольшее подозрение. Это увеличит эффективность работы их специалистов по борьбе с мошенничеством. Другой важной новацией экспертов НБКИ является анализ социальных связей. Ведь каждый заемщик обладает различными социальными связями: родственники, коллеги по работе, друзья и соседи. Примерами общих параметров группы связанных лиц могут быть телефоны, адреса, родственные и семейные связи, сослуживцы, коллеги и отношения вида «начальник – подчиненный». Как выяснили специалисты НБКИ, более половины (54%) субъектов в базе бюро имеют социальные связи даже по простейшему набору атрибутов: адреса, телефоны и общие счета. По нашим данным существует корреляция между поведением людей, связанных друг с другом. К примеру, если заемщик не в состоянии погасить кредит, он обращается к родственникам или знакомым, в результате его проблема становит-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

риск-менеджмент

ся общей для связанных с ним лиц. Поэтому НБКИ разработало и предлагает кредиторам новую уникальную услугу – анализ так называемых социальных сетей заемщика. При построении сети связей система предоставляет данные не только о лицах, напрямую связанных с проверяемым заемщиком, но и о людях, с которыми у этих лиц есть социальные связи. Результат ограничен сотней лиц. Построение сети осуществляется по спирали: сначала обнаруживаются лица, непосредственно связанные с заемщиком, потом лица первой очереди, второй и т.д. Таким образом оцениваются риски и вероятность преднамеренной перекредитовки. Также для кредитора анализ социальных связей может стать одним из инструментов борьбы с мошенничеством (если, к примеру, обнаружится, что указанный номер телефона использовался для получения кредитов с признаками обманных действий). Более того, кредиторы смогут более эффективно работать с просроченной задолженностью, учитывая такой фактор, как снижение/повышение этого показателя в целом по социальной группе. Таким же образом выявляются группы связанных заемщиков, а также появляются хорошие возможности для развития аналитической деятельности и кросс-продаж (например, при росте спроса социальной группы заемщика на определенный тип кредита). Мы видим предпосылки для того, чтобы новые инструменты НБКИ были востребованы. В этом году, когда темпы роста рынка розничного кредитования замедлятся благодаря более взвешенной кредитной политике ряда ведущих банков, конкуренция на банковском рынке перейдет на принципиально новый уровень. В этой борьбе преимущество получат не кредитные организации, которые сумеют нарастить кредитные портфели быстрее всех, а те, которые предвидят новые угрозы и модернизируют системы управления рисками. Победителями выйдут банки, которые благодаря этим мерам сумеют максимально сократить долю «плохих» долгов.

банки и бизнес

89

консалтинг

банки и бизнес

международный опыт О. ТКАЧЕВА: «За годы работы нам удалось сформировать собственные инновационные подходы к индивидуальному консалтингу в финансовой сфере» беседовала Софья Мороз ному расположению банками как в партнерстве с международными организациями по развитию, так и по прямым контрактам. Большая часть информации о деталях проектов не подлежит разглашению, однако можно сказать, что российский банковский рынок ничем не уступает западному, здесь также требуется экспертное решение локальных и системных проблем. НБЖ: В каких странах работает компания TA Consult?

В результате сотрудничества с консалтинговыми компаниями повышается прибыльность, эффективность и инвестиционная привлекательность банков. Об этом рассказала в интервью НБЖ генеральный директор компании TA Consult Ольга ТКАЧЕВА. НБЖ: Сколько лет компания TA Consult присутствует на российском рынке? О. ТКАЧЕВА: Наша компания была основана международными специалистами, проработавшими в сфере финансового консалтинга более 15 лет. TA Consult – это большая команда из более чем 50 международных консультантов с лучшим мировым опытом и уникальным знанием локальных финансовых рынков разных стран, в том числе и России. За годы работы мы сформировали собственные инновационные подходы к индивидуальному консалтингу в финансовой сфере. В России нам удалось поработать с разными и по величине, и по региональ-

90

банки и бизнес

О. ТКАЧЕВА: TA Consult координирует свои проекты из офисов в четырех странах: России, Беларуси, Украине и Великобритании. Но география нашей работы гораздо шире. За 15 лет мы можем записать в свой актив более 70 проектов в 17 государствах – в России, в Западной и Восточной Европе, в СНГ. Каждая страна, каждый регион – это своя культура и уровень экономики, это специфика и бесценный местный опыт, который не приобретешь дистанционно. Необходимо постоянно ориентироваться в национальных политиках и экономических подходах, развиваться опережающими темпами, ведь банки и микрофинансовые организации (МФО) – это наиболее динамичные, постоянно конкурирующие между собой игроки на финансовом рынке национальных экономик. НБЖ: По каким направлениям ваша компания оказывает консалтинговые услуги? О. ТКАЧЕВА: Мы работаем в нескольких направлениях, в основном занимаемся институциональным развитием финансовых организаций, например, мы внедряем финансовые, информационные и кредитные технологии, включая сельхоз-

кредитование и кредитование микро-, малых и средних предприятий. В последнее время особой популярностью пользуется разработка и внедрение скоринговых моделей, риск-менеджмент, работа с проблемной задолженностью и решения в области новых кредитных продуктов. Каждый проект, как правило, требует разработки и внедрения эффективных современных бизнес-процессов и регламентирующих методологий, а также улучшения систем внутреннего контроля. В процессе реализации проектов компания оказывает дополнительные услуги по управлению человеческими ресурсами, а именно подбор персонала, обучение, управление и создание эффективных систем мотивации труда. Мы накопили опыт в проведении маркетинговых исследований и разработали специальные обучающие программы для банков и МФО. НБЖ: Какие результаты кредитные организации получают от сотрудничества с TA Consult? О. ТКАЧЕВА: В результате нашей совместной работы с банками и финансовыми организациями повысилась их эффективность, прибыльность и привлекательность для инвесторов. Самое главное, что мы хотим оставить после себя, – это подготовленный персонал, отлаженные бизнес-процессы, ценные и работающие технологии и подходы. Мы работаем с учетом индивидуальных особенностей и пожеланий клиента, с учетом его средне- и долгосрочной стратегии развития. Именно поэтому мы не заканчиваем работу по окончании проекта, а помогаем в постпроектный, самый трудный период, что очень ценят наши клиенты.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

стиль

банки и бизнес

Вера Брежнева снялась в ТВ-рекламе «Золотой Короны»

текст

Софья Мороз

Платежный сервис «Золотая Корона» отмечает наступление весны новой рекламной кампанией с неподражаемой Верой Брежневой. Популярная певица и актриса третий год продлевает свой рекламный контракт с сервисом «Золотая Корона – Денежные переводы». В январе 2013 года был снят ролик для ТВ и состоялась новая фотосессия звезды специально для рекламных инициатив сервиса. Масштабная рекламная кампания системы «Золотая Корона» началась со старта общероссийской стимулирующей лотереи «Лови удачу!». С 11 марта и до конца 2013 года, еженедельно, три отправителя денежных переводов из РФ по системе «Золотая Корона» будут выигрывать денежные призы разного номинала. Подробную информацию о лотерее и правилах участия в ней можно узнать на сайте сервиса.

15 марта в эфире популярных российских федеральных ТВ-каналов на-

92

банки и бизнес

чался прокат имиджевого рекламного ролика сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы», в котором снялась не только Вера Брежнева, но и ее мама – Тамара Витальевна. «Я рада, что не первый год сотрудничаю с компанией, которая помогает людям решать проблемы, выступает технологическим помощником, – отмечает Вера Брежнева. – Мне близок слоган этой рекламной кампании – «Скажи заботой люблю!». Это правильно, ведь дела «говорят» лучше слов. Приятно, что со временем наше сотрудничество развивается: в 2013 году мы сняли светлый рекламный ролик. А то, что на площадке работала профессиональная и доброжелательная команда, а в кадре рядом со мной была моя любимая мама, создавало совершенно особое настроение».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

стиль

банки и бизнес

ПРОМОПРОДУКЦИЯ И БИЗНЕС-ПОДАРКИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ – ТО, ЧТО ПОЛЕЗНО ДЛЯ БИЗНЕСА текст

Ефим Пахульский, генеральный директор компании «Макрос»

Говоря о банковском секторе, я бы отметил его как один из наиболее капиталоемких, это напрямую отражается на заказах промопродукции. В структуре заказов можно выделить два направления – подарки партнерам/клиентам и обеспечение текущих потребностей самого банка. Банковский сектор – один из самых активных в плане корпоративной культуры бизнеса. Именно здесь сосредоточена наибольшая масса заказов на элементы корпоративной одежды (например, в нашем ассортименте мужские и женские модели офисных рубашек из бельгийской коллекции промоодежды B&C, галстуки и шейные платки по индивидуальному дизайну). Ежедневно используемые расходные материалы создают (равно как и разрушают) имидж банка в глазах клиента. Вспомните визит в любой офис: при заполнении документов приятно замечать такие комфортные мелочи, как наличие ручки с логотипом банка, причем хорошо пишущей и со шнуром достаточной длины (иначе нельзя, так как всегда кто-то почитает за честь прихватить эту ручку с собой на память). В этой сфере у компаний рынка промопродукции есть неизменный хит продаж – модель Memo Levistor Cord из немецкой коллекции Klio Eterna (www.makroseuro.ru).

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Небольшие подарки клиентам (например, знаки лояльности при заключении договора на новые услуги) и продвижение новых направлений бизнеса также имеют место, и здесь, на мой взгляд, важно понимать цели и потребности заказчика (какая услуга продвигается, какова целевая аудитория) и уже исходя из этого предлагать конкретный вид промопродукции. К примеру, если это программа новых пенсионных вкладов и целевая аудитория – пожилые люди, то подарок от банка должен нести сообщение «надежность и забота», это может быть теплый плед или зонт (по сезону). Не забывайте не только продать как можно быстрее и больше, но и в первую очередь спросить клиента о его потребностях, задачах и целевой аудитории акции – тогда у вас будет больше шансов попасть в точку, а благодарность клиента будет гарантом его повторного обращения именно к вам, а не к конкурентам. Выставки – отличная возможность показать товар «лицом» и пообщаться с партнерами. Приходите к нам 10-12 сентября на IPSA в «Крокус Экспо»! Пригласительный билет можно получить на сайте http://www.ipsa-russia.ru. На правах рекламы

банки и бизнес

93

Семь причин, по которым вам нужно подписаться на НБЖ: 1.

Надо быть в курсе того, что происходит. НБЖ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества.

2. Надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики – ведь банки не могут существовать в пустоте. НБЖ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем.

3. Надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии НБЖ публикует на постоянной основе.

4. Надо знать, что происходит у конкурентов: ведь мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В НБЖ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов.

5. Надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в НБЖ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения».

6. Надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В НБЖ – специальная рубрика «Upgrade», знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере «высоких технологий».

Фото: PHOTOXPRESS

реклама

ПОДПИСКА

Верный навигатор

2013

Подписку на Национальный Банковский Журнал можно оформить как в России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья Вы можете выбрать любой удобный для вас вид подписки:

Подписка через редакцию – тел.: (495) 221 88 15 e-mail: ostrovskaya@nbj.ru СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2013 г.:

Для Москвы и регионов

3 месяца

6 месяцев

Годовая подписка (12 номеров)

3000 руб.

6000 руб. 12000 руб.

Цены включают стоимость доставки и НДС 10%

Подписка на почте

(принимается в любом почтовом отделении связи):

по каталогу агентства «Роспечать»

индексы 84487,

по каталогу «Пресса России»

индексы 11191

по каталогу «Почта России» (МАП)

индекс 24344

83317

И наконец

7. Надо подписаться просто потому, что на НБЖ уже подписаны руководители и топ-менеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов НБЖ!

3. спецпроект

Антону Силуанову

96

Поздравления министру финансов РФ от делового сообщества

юбилей

юбилей Антона Силуанова

Уважаемый Антон Германович! От всего сердца поздравляю вас с 50-летием! С 1985 года вы работаете в Министерстве финансов и не понаслышке знаете, как действует большой и слаженный механизм министерства. Вы принимали непосредственное участие в его совершенствовании, в разработке эффективных мер, обеспечивающих стабильное и поступательное развитие финансовой сферы российских регионов, страны в целом. Уверен, что накопленный опыт успешной работы, помноженный на вашу энергию и принципиальность, позволит вам и в дальнейшем добиваться весомых результатов по всем направлениям, входящим в сферу ответственности Министерства финансов. За то время, которое вы возглавляете Министерство финансов, деловое сообщество убедилось в общ-

96

ности подходов Банка России и Минфина к выстраиванию и к последовательной реализации единой государственной денежно-кредитной политики. Надеюсь, взаимодействие наших институтов и впредь будет результативным, отвечающим интересам государства, бизнеса и граждан страны. Желаю вам, уважаемый Антон Германович, дальнейших достижений в работе, здоровья и благополучия!

С уважением, председатель Банка России Сергей ИГНАТЬЕВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

юбилей

Уважаемый Антон Германович! От имени Ассоциации российских банков и от себя лично хочу от всей души поздравить вас со знаменательной вехой вашей жизни – 50-летним юбилеем! Больше четверти века вы отдали работе в системе управления государственными финансами и в итоге встали у ее руля. Реализуя государственную политику в финансовой и бюджетной сфере, Министерство финансов должно обеспечить экономическую стабильность и благополучие страны. Можно с уверенностью сказать, что в России за выполнение этой задачи отвечает специалист высочайшей квалификации, привыкший работать с полной самоотдачей. Вы обладаете уникальным опытом человека, который на протяжении многих лет, с 1985 года, был свидетелем и участником процесса перехода советских финансовых органов на новые, рыночные, рельсы. Стоит отметить, что быстрое развитие в России современного цивилизованного финансового рынка во многом явилось заслугой нашего Министерства фи-

нансов, которое несколько раз меняло название, но всегда оставалось одним из самых прогрессивных органов власти. В финансовых кругах вызывают глубокое уважение ваша преданность своему делу, компетентность, профессионализм и порядочность подлинно интеллигентного человека. Особо хочется отметить присущие вам объективность и способность прислушиваться к мнению оппонентов. Надеюсь, что конструктивное взаимодействие АРБ с Министерством финансов принесет еще много пользы в деле укрепления и развития российской финансовой системы. В этот знаменательный день желаю доброго здоровья, долголетия, счастья, благополучия вам и вашим близким и дальнейших успехов в вашей ответственной работе на благо Отечества! Искренне ваш, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

Дорогой Антон Германович! Год и четыре месяца назад вы взяли в свои руки штурвал Министерства финансов, несомненно, самого важного в любом правительстве. За это время вы не просто подтвердили свою репутацию профессионала, которую снискали прежде, пройдя за 26 лет в знаменитом доме на Ильинке все ступени карьерной лестницы – от экономиста до министра, вы показали себя подлинным государственным деятелем, патриотом своей страны, для которого федеральный бюджет не просто гигантский бронированный сейф с деньгами, вечно атакуемый назойливыми просителями, а инструмент экономического созидания. Вы научили министерство, привыкшее взирать на экономику как на предмет бухгалтерского учета

и отчетности, видеть за цифрами в таблицах работающие отрасли, несправедливо забытые территории, людей с их надеждами и чаяниями, научили понимать, что именно развитие – лучший и самый надежный залог стабильности государственных финансов. Сердечно поздравляю вас с 50-летием. Примите мою искреннюю признательность за конструктивное взаимодействие Министерства финансов со Счетной палатой Российской Федерации. Желаю вам новых успехов в благородной и многотрудной работе на благо России. С уважением, председатель Счетной палаты РФ Сергей СТЕПАШИН

15 ЛЕТ НА РЫНКЕ КОНСАЛТИНГОВЫХ УСЛУГ

лучшие мировые практики и технологии 70 проектов в 17 странах в сфере банковского и финансового консалтинга Кредитные операции

Малый и средний бизнес Сельхоз кредитование Розничное кредитование Проблемная задолженность Управление кредитным портфелем Внедрение скоринговых моделей

Институциональное развитие Бюджетирование Стратегическое планирование Построение бизнес процессов Риск-менеджмент Внутренний аудит Международные стандарты

Маркетинг, HR, обучение Рыночные исследования Разработка продуктов Работа с персоналом Поведение тренингов Обучение сотрудников Обучение топ-менеджеров

197110, г. Санкт-Петербург, ул. Большая Разночинная, д.19А, пом 13-Н, (812)4986580, + 7 (921)8689032, info@taconsult.biz

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

97

юбилей

Уважаемый Антон Германович! Примите мои поздравления в честь вашего юбилея! Вашей деятельности всегда были присущи высочайший профессионализм, глубокая ответственность и преданность делу. А зрелость, мудрость и опыт служат на благо стабильного функционирования финансовой системы нашей страны, в том числе и в условиях мирового финансового кризиса. В этот праздничный день хочу пожелать вам долгих лет жизни, успехов в достижении поставленных целей, значимых профессиональных побед при решении актуальных для банковского сектора задач, оптимизма, реализации всех планов и, конечно, семейного счастья и благополучия.

Искренне желаю разделить радость вашего праздника с близкими, друзьями и коллегами!

С уважением, руководитель ФАС России Игорь АРТЕМЬЕВ

Уважаемый Антон Германович! Примите самые искренние и сердечные поздравления с юбилеем! Многие годы вашей профессиональной деятельности неразрывно связаны с Министерством финансов. Вы, как никто другой, знаете всю схему управления бюджетной системой страны. Уникальный опыт и безупречная репутация, способность прислушиваться к мнению коллег, колоссальная работоспособность позволяют вам принимать взвешенные решения, направленные на стабильное развитие всей отечественной экономики. Высоко ценю добрые отношения, сложившиеся между АСВ и Министерством финансов, и надеюсь на их дальнейшее развитие.

Желаю вам успехов во всех начинаниях, счастья, здоровья, всего самого наилучшего.

С огромным уважением, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий ИСАЕВ

Дорогой Антон Германович! Искренне рад возможности высказать теплые слова поздравления с вашим юбилеем. В Госдуме, в банковском сообществе знают и ценят вас как талантливого руководителя, авторитетного политика и финансиста. Ваша преданность работе, профессионализм, взвешенный подход к регулированию отрасли вызывают большое уважение. Я признателен вам за конструктивное сотрудничество с Ассоциацией региональных банков России, за внимательное отношение к нашим предложениям, за готовность вести диалог с банками, благодарен за личное участие в наших мероприятиях, которое определяет их востребованность и актуальность. Обладая безупречной деловой репутацией, вы остаетесь доброжелательным, скромным и отзывчивым

98

человеком, а ваша интеллигентность и искренность всегда располагают к вам окружающих. Уважаемый Антон Германович, примите мои самые добрые пожелания крепкого здоровья, жизненных сил и энергии для дальнейшей плодотворной работы. Счастья вам и вашим близким!

С уважением, президент Ассоциации «Россия», заместитель председателя Комитета ГД ФС РФ по финансовому рынку Анатолий АКСАКОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

юбилей

Дорогой Антон Германович! Поздравляю вас, выпускника Финансового университета 1985 года, замечательного человека, высококлассного финансиста и талантливого руководителя, с 50-летием! Незаурядные способности и профессионализм, талант организатора и широкая эрудиция стали залогом вашего должностного роста от рядового экономиста до главы Министерства финансов РФ. Эти же качества помогают вам добиваться результатов в решении масштабных задач по формированию бюджета и поддержанию макроэкономической стабильности в стране. Хочу выразить признательность за то, что вы, несмотря на столь ответственные задачи, не забываете свою альма-матер. Отрадно, что вы возглавили об-

новленный финансово-экономический факультет, выпускником которого являетесь. Убежден, что под вашим руководством факультет будет успешно развиваться, сохраняя и приумножая сложившиеся традиции. Примите искренние пожелания здоровья, удачи в делах и реализации намеченных планов! Пусть поддержка близких, друзей и единомышленников придает вам силы для новых свершений на благо Отечества!

С глубоким уважением, ректор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Михаил ЭСКИНДАРОВ

Уважаемый Антон Германович! Сердечно поздравляю вас с юбилеем! Быть руководителем – настоящее искусство, требующее не только глубоких знаний и терпения, но и полной самоотдачи, готовности думать о судьбе своего дела днем и ночью. Жизненный опыт, высокая работоспособность, стремление идти только вперед, упорство и настойчивость в достижении поставленных целей помогают вам решать самые сложные задачи. Оставайтесь всегда верным своим принципам, не сворачивайте с выбранного пути, и пусть ваше любимое дело приносит радость и удовлетворение, пусть вас всегда окружают ответственные коллеги и надежные друзья, готовые поддержать словом и делом!

С особым чувством хочу пожелать здоровья, семейного счастья, душевной гармонии, благополучия вам и вашим близким! Пусть каждый день вашей жизни будет наполнен оптимизмом, свежими идеями и интересными встречами.

С уважением, член Совета Федерации Николай ЖУРАВЛЕВ

Уважаемый Антон Германович! От всей души поздравляю вас с юбилеем! Хочу выразить искреннее уважение и восхищение тем, с каким упорством и с какой энергией вы трудитесь на благо финансовой системы России. Экономист по образованию, вы с самого начала определили для себя дело, которому верно служите на протяжении уже почти 30 лет. Это характеризует вас как опытного и добросовестного человека, способного сконцентрировать свои усилия на достижении поставленных целей. Поэтому нет ничего удивительного в том, что вам доверили возглавлять министерство, играющее огромную роль в развитии экономики нашей страны. Вы, мудрый и дальновидный руководитель, прекрасно справляетесь с той колоссальной

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ответственностью, которую подразумевает высокий пост министра финансов РФ. Вы достигли того возраста, когда приобретены мудрость и опыт, но не растрачены силы. Желаю вам прежде всего здоровья, дальнейшего профессионального роста, хороших и надежных друзей, исполнения всех ваших желаний. Пусть у вас всегда хватает энергии и упорства для преодоления трудностей. Больше ярких и солнечных дней, счастья, здоровья и успехов! С уважением, президент МСНО-НП «ОПЭО» Евгений ПАЛОЧКИН

99

юбилей

Уважаемый Антон Германович! Для меня большая честь поздравить с юбилеем вас, человека, принимающего в сфере регулирования финансовых рынков самые ответственные решения, от которых зависит состояние всей банковской системы страны. Принципы, которые вы реализуете в своей работе, надежно защищают интересы государства, банков и их клиентов. В непростых экономических условиях вам удается поддерживать устойчивость и сбалансированность государственного бюджета. Искренне уверен, что во многом именно благодаря вашим усилиям Россия вновь может рассчитывать на звание «островка стабильности», когда весь мир попрежнему испытывает масштабные финансовые трудности.

Сегодня и всегда хочется пожелать вам новых успехов и побед. Пусть ваши энергия, инициативность и серьезный аналитический подход еще долгие годы служат делу совершенствования и укрепления финансовой системы России. Успехов вам во всех начинаниях, крепкого здоровья и благополучия!

С уважением, президент – председатель правления Связь-Банка Денис НОЗДРАЧЕВ

Уважаемый Антон Германович! витию и укреплению социально-экономической ситуации в нашей стране. Будьте всегда созидателем и победителем. Ваши талант и целеустремленность помогут вам решить самые сложные задачи и воплотить в жизнь самые смелые проекты. От имени банка «Санкт-Петербург» примите самые искренние поздравления по случаю вашего юбилея! Мы с удовольствием присоединяемся к тем многочисленным поздравлениям, которые вы принимаете в этот день от близких, друзей и коллег! Ваш богатый профессиональный опыт и ваши человеческие качества способствуют успешному раз-

С уважением, председатель правления банка «Санкт-Петербург» Александр САВЕЛЬЕВ

Уважаемый Антон Германович! Позвольте от всего сердца поздравить вас с юбилеем. Ваша многолетняя, чрезвычайно плодотворная деятельность позволяет оценить вас как отличного руководителя, которому по плечу самые серьезные задачи. Вас знают как человека, обладающего стремлением достигать лучших результатов, верностью принципам и обязательствам, умением, с одной стороны, воспринимать проблему целиком, а с другой – видеть в ней мельчайшие нюансы, зачастую очень важные при принятии решений. Хочу выразить вам свое глубокое уважение и пожелать больших успехов на столь ответственном и

100

важном для страны посту. Крепкого здоровья, энергии, сил и, конечно, удачи! Пусть ваша жизнь будет наполнена теплом и радостью!

С уважением, президент ООО «Внешпромбанк» Лариса МАРКУС

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

юбилей

Уважаемый Антон Германович! От руководства банка «ОГНИ МОСКВЫ» и от меня лично примите самые искренние и теплые поздравления в честь вашего пятидесятилетнего юбилея! Вы почти тридцать лет работаете в финансовой сфере, знаете все нюансы и особенности данного рынка. Возглавив Министерство финансов, вы продолжаете курс на развитие финансовой системы России, делаете все возможное, чтобы она приближалась к лучшим международным стандартам. Ваш профессионализм, высокий уровень компетенции, огромная работоспособность, преданность делу, умение видеть перспективы развития экономики и глубокое знание самых насущных проблем вызывают уважение всех участников банковского сектора.

В этот знаменательный день разрешите пожелать вам крепкого здоровья, неиссякаемой жизненной энергии, оптимизма, благополучия, а также дальнейших профессиональных успехов в деятельности на благо укрепления финансовой системы России, поддержки и понимания со стороны коллег и единомышленников!

С уважением, председатель правления ООО КБ «ОГНИ МОСКВЫ» Алексей НИКОЛАЕНКО

Уважаемый Антон Германович! Искренне рад возможности направить вам поздравление в день юбилея!

50 лет – это для каждого человека опорная дата переосмысления пройденного пути, который в вашем случае – череда профессиональных успехов, годы добросовестного служения своему делу, колоссальный жизненный опыт и управленческий талант, неоднократно проверенный успешной реализацией самых сложных финансовых задач. Это годы, в течение которых вы поддерживали стабильность на национальном финансовом рынке, развивали рыночные механизмы, разрабатывали современные и столь необходимые для банковского рынка законопроекты и являлись ориентиром в работе для многих коллег финансовой сферы.

Позвольте пожелать вам терпения и упорства. Пусть мудрость и опыт всегда подсказывают вам наилучший путь преодоления испытаний, а оптимизм и жизненная энергия помогают в этом. Желаю вам новых блестящих идей, конструктивных решений, воплощения задуманного, а главное, удачи, счастья и здоровья вам и вашим близким.

С уважением, председатель правления ЗАО Сберкред Банк Иван КАНЮКА

Уважаемый Антон Германович! Поздравляем вас со знаменательной датой – 50-летним юбилеем! Финансовое сообщество России знает вас как человека вдумчивого и целеустремленного. Ваш профессиональный путь достоин уважения: благодаря глубокому знанию финансовой отрасли, накопленному за многие годы опыту и преданности своему делу вы успешно работали на ответственных постах в Министерстве финансов Российской Федерации и заслуженно возглавили его. Позвольте выразить искреннюю благодарность за то, что вы проводите сбалансированную политику, направленную на развитие экономики нашей страны. Во времена мировой экономической нестабиль-

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ности это позволяет участникам финансовой системы чувствовать себя увереннее. Позвольте пожелать вам прежде всего удачи, без которой нельзя порой обойтись даже в государственных делах, мудрости и, конечно же, здоровья. Пусть поддержкой для вас всегда будет любовь родных и близких людей.

С уважением, коллектив банка «Кубань Кредит»

101

юбилей

Уважаемый Антон Германович!

От всей души поздравляю вас с 50-летним юбилеем – знаменательной датой в жизни каждого человека! Вы являетесь для всех нас, участников российской банковской системы, примером самоотверженной преданности своему делу, принципиальности, честности, готовности отстаивать свои позиции и принимать взвешенные решения, которые всегда способствуют развитию как банковского дела в нашей стране, так и национального финансового рынка в целом.

Вас выгодно отличают энциклопедические знания, удивительная скромность, корректность в суждениях, подлинная демократичность. Мы знаем, что вы всегда выслушиваете мнения оппонентов, не отвергаете «с порога» новых идей, даже если они кажутся вам неправильными, ищете здравое зерно в предложениях, которые поступают со стороны участников рынка. Позвольте пожелать вам в этот замечательный день дальнейших успехов в работе, крепкого здоровья, поддержки со стороны коллег и единомышленников, тепла и любви со стороны ваших родных и близких. С уважением, председатель правления ЗАО КБ «Златкомбанк» Алексей ШИТОВ

Уважаемый Антон Германович! От руководства Первого Республиканского Банка и от меня лично примите самые искренние поздравления с юбилеем! Российское финансовое сообщество знает вас как настоящего профессионала, целеустремленного и очень ответственного человека. Именно благодаря этим качествам вам удалось пройти долгий и нелегкий путь от простого экономиста до главы Министерства финансов. Присущие вам мудрость и дальновидность позволяют эффективно решать насущные задачи и активно способствовать поддержанию стабильной макроэкономической ситуации, укреплению делового парт-

нерства и взаимного доверия в российской финансовой среде. Ни на секунду не сомневаюсь в том, что вы успешно продолжите свою работу во благо российской экономики, делать это будете в полную силу и, как всегда, безупречно. От всей души желаю вам крепкого здоровья, жизненных сил, огромной энергии, успехов в осуществлении намеченных планов! Пусть каждый новый день приносит вам радость!

C огромным уважением, председатель правления ОАО «ПРБ» Олег КУРБАТОВ

Уважаемый Антон Германович! От всей души поздравляю вас с юбилеем! Далеко не каждое государственное ведомство может похвастаться таким руководителем – спокойным, мудрым и дальновидным. В сложное время посткризисного восстановления российской экономики вы возглавили Министерство финансов и успешно решаете поставленные перед ведомством задачи. Вы имеете репутацию человека, главными чертами которого являются стремление достичь поставленных целей и верность принятым на себя обязательствам. Ваш колоссальный опыт, осторожность, разумный подход к выбору возможных решений являются гарантией того, что финансовая и бюджетная системы России останутся устойчивыми и стабильными.

102

50 лет – это прекрасная пора, когда человек обладает достаточной зрелостью, опытом и сохраняет силу и энергию. В этот праздничный день искренне желаю вам новых успехов и достижений в вашей ответственной деятельности на благо России, а также здоровья, благополучия в семье и счастья. Пусть вас окружают единомышленники и верные соратники!

С уважением, генеральный директор Российского объединения инкассации (РОСИНКАС) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) Андрей ВИНОГРАДОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

Автоматизация Фронт-офис требует продуманных решений и высокого качества работы ............................................... 104

Безопасность Нестандартное поведение пользователя ДБО – сигнал к тревоге ........................................................... 114

Электронный банкинг Электронные финансовые услуги на подъеме ....................................................................................... 126

Автоматизация Осознанный выбор call-центра .............................................................................................................. 132

Новости.......................................................................................................................................... 140

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Автоматизация как залог успешного бизнеса Фронт-офис требует продуманных решений и высокого качества работы

Текст: Полина Скойбеда

Фронт-офис – важнейшее структурное подразделение финансово-кредитной организации, отвечающее за процесс обработки заявок клиентов. Каждый банк, стремящийся развивать свой бизнес, должен или стараться сократить время обслуживания клиентов и повысить качество этого обслуживания, или смириться с тем, что клиенты перейдут к более продвинутым конкурентам. Для достижения вышеперечисленных целей необходимы автоматизация процесса взаимодействия с клиентом и глубокая интеграция систем, обеспечивающих автоматизацию. ОРГАНИЗАЦИЯ ФРОНТ-ОФИСА Фронт-офис – структура в настоящий момент достаточно сложная. Клиент может обратиться в кредитную организацию как непосредственно, так и 104

upgrade

через систему ДБО, используя, например, интернет-банк или мобильный банк. В условиях конкурентной борьбы и быстрого увеличения клиентской базы к автоматизации фронт-офисов предъявляются очень жесткие требования: чтобы развивать свой бизнес банкам приходится организовывать фронт-офисы с учетом растущих запросов клиентов, которые становятся все более капризными и финансово подкованными. Задача фронтальной системы состоит в том, чтобы заменить множество приложений информационной системы работой сотрудника в «одном окне», облегчив тем самым его взаимодействие с клиентом. Если вся необходимая информация находится в одном приложении, то такая система позволяет быстро реагировать на запросы клиентов, используя весь объем данных, существующих в кредитной организации. Это, несомненно, повышает лояльность клиентов к банку.

Фронт-офис в современном финансовом учреждении должен обладать определенным набором характеристик: возможностью работы через «тонкого» клиента на небольших каналах, легкостью сопряжения с основным операционным днем банка, гибкостью настройки системы. При построении фронт-офиса также важно учитывать нетребовательность к системным ресурсам и каналам связи, устойчивость, масштабируемость, интуитивность и удобство интерфейса пользователя. Фронт-офисный бизнес-процесс представляет собой несколько групп операций. Во-первых, выполнение классических поручений клиентов: пролонгирование вклада, перевод денег со счета на счет или в другой банк и др. Во-вторых, информационное обслуживание клиентов, как приходящих непосредственно в офис банка, так и обращающихся удаленно, например по телефону. В некоторых кредитных организациях сотрудники фронт-офиса не только выполняют поручения клиентов, но и занимаются активными продажами. Также существует группа процессов, которые начинаются во фронт-офисе, однако затрагивают часть процессов мидл-офиса. Примером может служить процесс обработки кредитной заявки и принятия кредитного решения. СОБСТВЕННАЯ РАЗРАБОТКА ИЛИ КОРОБОЧНОЕ РЕШЕНИЕ? Фронт-офис призван заниматься очень сложными задачами. Должна существовать возможность быстрой и гибкой перенастройки параметров системы. Например, при запуске новых продуктов обычно необходима серьезная настройка системы, особенно если речь идет о сложных кредитных продуктах. Здесь зачастую нужно не только менять параметры, но и создавать принципиально новое решение. Подобные изменения фронт-офисных систем необходимо производить очень быстро, поскольку НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

в современных условиях рынка гибкость и скорость принятия решения во многом определяет для клиента качество работы банка, а значит, и его конкурентные преимущества. Практически все серьезные игроки рынка банковской автоматизации уже предлагают промышленные решения по полной автоматизации фронт-офиса в той или иной степени готовности. Есть много интересных продуктов, как зарубежных, так и отечественных, и некоторые банки предпочитают установить коробочную фронт-систему. Однако другие считают, что эти решения несовершенны по причине того, что процессы обслуживания клиентов могут достаточно сильно отличаться в различных организациях. Обобщить все возможные особенности и детали, предвидеть все сложности и создать универсальную фронт-систему очень сложно. Многие эксперты придерживаются мнения, что, несмотря на присутствие на рынке готовых платформ, собственная разработка системы дешевле и эффективнее построения или перестройки приобретенных решений.

Поэтому есть банки, которые, как и ранее, предпочитают создавать систему фронт-офиса самостоятельно. МОДЕРНИЗАЦИЯ ФРОНТ-ОФИСОВ Для модернизации фронт-офиса с точки зрения ИТ необходима четкая постановка задач бизнес-подразделениями, ясное понимание цели этой модернизации, того эффекта, которого банк стремится достичь. Проблемы и несовершенства действующей системы, связанные с производительностью, ресурсоемкостью, отказоустойчивостью и возможностью внесения изменений, – таковы обычно причины модернизации. Кроме того, необходимы полная вовлеченность и мотивация бизнес-заказчика на всех уровнях для четкого и эффективного взаимодействия, как на этапе разработки, так и при внедрении или миграции. При обновлении или расширении функционала фронт-офиса, как и при модернизации любого программного обеспечения, могут возникнуть определенные проблемы, это естественное в таких случаях явление. Если бизнес-про-

цесс в банке уже устоялся, пусть даже не самым оптимальным образом, то полная замена или серьезная модернизация фронт-офисной системы обычно влечет за собой пересмотр бизнес-процессов. Это может спровоцировать серьезное увеличение нагрузки на все подразделения, задействованные в этом процессе, так что необходимо как можно грамотнее организовать процесс модернизации. По мнению некоторых экспертов, основная проблема заключается именно в миграции с привычной существующей системы на новую. Возникает необходимость обучения персонала работе с новой технологией, связанная с адаптацией системы в организации. То есть на определенном этапе неизбежно вступает в силу пресловутый человеческий фактор – сотрудники должны быть мотивированы к освоению новой системы, должны понимать, какие преимущества использования она сулит и для банка, и для них. Кроме того, возможны экстренные сценарии, связанные с недоступностью системы по техническим или иным факторам, которые тоже необходимо предусмотреть.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

InterBank FrontOffice – современное, легко адаптируемое ИТ-решение для автоматизации банковской розницы

Алексей КИРЮШЕНКОВ, директор департамента систем электронного банковского обслуживания R-Style Softlab

Розничный бизнес в России многообразен – от универсальных предложений банковских продуктов до «монолайнеров», сконцентрированных на продвижении узкоспециализированных продуктов. Прикладные информационно-технологические решения должны соответствовать специфике предъявляемых бизнес-требований и быстро модифицироваться под их изменения, например, при запуске новых банковских продуктов и услуг. При росте объемов бизнеса или его расширении архитектура фронт-офиса должна быть масштабируемой. апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Бизнес-приложение InterBank FrontOffice является примером современного, легко адаптируемого ИТ-решения для автоматизации розничного обслуживания. К числу его достоинств можно отнести широкую функциональность, реализацию принципа единого окна обслуживания клиентов, эргономичный и интуитивно понятный web-интерфейс, централизованную трехуровневую архитектуру, построение в соответствии с идеологией SOA, высокую производительность и другое. Технологически решение состоит из нескольких компонентов, один из которых содержит всю информацию о взаимодействии с клиентом, во втором осуществляется ведение и оформление заявок, в третьем выполняются бэк-офисные операции по обслуживанию договоров, осуществляется аналитическая деятельность. Конкуренция на рынке заставляет банки акцентировать внимание на скорости и качестве обслуживания. 10–15 минут экономии времени клиента могут значительно укрепить лояльность и доверие потребителя финансовых услуг, а правильное, индивидуально подобранное и вовремя сформулированное банковское предложение сделает его по-настоящему счастливым. Эта философия лежит в основе программных продуктов R-Style Softlab. upgrade

105

UPGRADE

АУТСОРСИНГ

Сервис оборудования и инфраструктуры в банке: как оптимизировать цену и качество всего прочего присутствует счетно-банковское оборудование – счетчики валют и монет, сортировщики и упаковщики. Во внутренних помещениях отделения помимо большого количества офисной техники есть серверное оборудование, депозитарий, коммуникационное оборудование, инженерные системы (кондиционирование, пожаротушение, видеонаблюдение и др.). У крупных банков – до нескольких сотен единиц техники.

НБЖ: В чем особенности обслуживания оборудования, задействованного в банковской сфере? Т. ШАМИЛЬ: При укрупнении бизнеса, увеличении числа отделений и росте географически распределенной сети технический парк банка значительно расширяется. Оборудования много, оно очень разное, различных производителей, при этом каждый вид техники требует опре-

MAYKOR: техническое обслуживание банков ТЕМИР ШАМИЛЬ, вице-президент по развитию бизнеса в банковском секторе, группа компаний MAYKOR Беседовала: Софья Мороз

Группа компаний MAYKOR представляет уникальную сервисную услугу для банков – техническое обслуживание банковских отделений в формате «все включено». Об этом в интервью НБЖ рассказал вице-президент MAYKOR по развитию бизнеса в банковском секторе Темир ШАМИЛЬ. НБЖ: Из чего состоит технический парк отделения банка? Т. ШАМИЛЬ: Если посмотреть на среднее отделение банка в разрезе, видно, что оно представляет собой комплекс различных помещений, имеющих совершенно разную функциональную нагрузку. Вследствие этого оно оснащено большим количеством разнообразного оборудования, предназначенного как для обслуживания клиентов банка, так и для поддержания внутренних бизнес-процессов. Так, в клиентском зале обязательно присутствуют устройства самообслуживания – банкоматы и платежные терминалы. Как правило, этот зал оснащен и системой управления очередью. Рабочие места операционистов оборудованы персональными компьютерами, электронными кассирами и темпокассами, принтерами и МФУ. В кассовом узле кроме 106

upgrade

банк обслуживается

MAYKOR

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

АУТСОРСИНГ деленного подхода в обслуживании, специфических запчастей, оригинальных расходных материалов и т.д. Сегодня крупные банки заинтересованы в наведении порядка в обслуживании своего технического парка, в том числе в организации грамотного аутсорсинга, для того чтобы снизить до минимума непрофильную деятельность, связанную с обслуживанием оборудования и управлением большим числом сервисных подрядчиков. Следуя потребностям рынка, мы в MAYKOR, будучи группой компаний федерального масштаба, создали услугу технической поддержки отделений банков в формате «все включено». Это зна-

в формате «все включено»

UPGRADE чит, что мы берем на обслуживание отделение в целом и отвечаем за его бесперебойную работу. Пока мы единственные, кто реально может делать такие проекты своими силами. НБЖ: В чем суть проекта технического оснащения и обслуживания банковских отделений в формате «все включено»? Т. ШАМИЛЬ: Мы полностью берем на себя заботу о техническом парке по принципу «одного окна» на всей территории присутствия заказчика, то есть обеспечиваем первую и вторую линии поддержки по всему спектру техники. Все сервис-

ные услуги MAYKOR оказывает в формате on-site, то есть на месте эксплуатации оборудования. В результате банк получает бесперебойную работу техники, экономию, качественные услуги и оперативность в открытии новых отделений в любом регионе России. Это особенно важно для крупных территориально распределенных банков, быстро расширяющих свой бизнес. Услуга технической поддержки банковских отделений в формате «все включено» на рынке аутсорсинга достаточно молодая, MAYKOR оказывает эту услугу немногим более года, но уже многие кредитные организации оценили ее эффективность. НБЖ: Что позволило MAYKOR стать новатором в области сервиса ИТ и инженерной инфраструктуры в банковской отрасли? Т. ШАМИЛЬ: Группа MAYKOR сумела создать уникальную собственную сервисную инфраструктуру и портфель услуг. Мы обслуживаем всю территорию России силами более чем 3000 сервисных инженеров, работаем со всей техникой, которой пользуются банки. НБЖ: Можете назвать те виды оборудования, которые вы обслуживаете в рамках формата «все включено»? Т. ШАМИЛЬ: Полный спектр банковского оборудования, офисная техника, электрооборудование, сетевое оборудование, системы кондиционирования и вентиляции, охранно-пожарные системы, системы контроля доступа, системы видеонаблюдения и др. – в принципе, все то, что необходимо для нормального функционирования отделения банка любого формата. Добавлю, что мы обслуживаем оборудование самого широкого спектра производителей. НБЖ: Выгодно ли банкам выбирать именно такой формат обслуживания технического парка – «все включено»? Т. ШАМИЛЬ: Не только выгодно, но и необходимо. Системный подход к техническому обслуживанию оборудования позволяет банку оптимизировать финансовые показатели, повышает эффективность бизнес-процессов, облегчает управление собственным персоналом, предотвращает отток ресурсов в непрофильные направления.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

107

UPGRADE

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

Симфония управления О. КАЛАШНИКОВА: «Электронная очередь – это, по сути, полноценная автоматизированная система управления предприятием» Беседовал: Антон Пономарев Электронные решения призваны облегчить нашу жизнь, но иногда они лишь усугубляют существующие проблемы. О том, почему подобное развитие событий становится возможным и как избежать проблем при внедрении систем автоматизации, корреспондент НБЖ беседовал с коммерческим директором ЗАО «САГА Технологии» Оксаной КАЛАШНИКОВОЙ. НБЖ: Оксана Александровна, сегодня хотелось бы поговорить о новой технологии, не так давно вошедшей в нашу жизнь, – электронной очереди. Подобные решения активно внедряются в учреждениях по всей стране в рамках государственной программы «Электронная Россия»… О. КАЛАШНИКОВА: Это не совсем так, хотя путаница, нужно признать, сохраняется как в СМИ, так и в комментариях экспертов. Программа «Электронная Россия» действовала с 2002 по 2010 год, в ее основе – создание технологий электронного правительства, то есть автоматизация государственного управления, внедрение электронного документооборота, предоставление доступа к наиболее типичным государственным услугам через сеть. В 2011 году ей на смену пришла программа «Информационное общество». Она действует до 2020 года и предусматривает дальнейшее развитие электронных сервисов, перевод государственных и муниципальных услуг в электронный вид и, что для нашей темы наиболее важно, развитие инфраструктуры доступа к сервисам электронного государства. В рамках этого положения в стране происходит массовое внедрение различных информационных технологий. Основной упор на первом этапе сделан на автоматизацию работы учреждений и преодоление так называемого информационного неравенства. Речь идет о том, что на прием к специалистам можно, конечно, записаться через Интернет, но 108

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

не у всех есть доступ в сеть, да и живая очередь в присутственные места не иссякает. Здесь на помощь приходит электронная очередь, которую сейчас можно увидеть в поликлиниках, больницах, налоговых инспекциях и т.д. Чаще всего гражданин сталкивается с электронной очередью, конечно, в поликлинике. НБЖ: Не могу не заметить, что первое знакомство с системой вышло не совсем удачным. Внедрение электронных очередей в тех же поликлиниках привело к катастрофическому росту самих очередей. Записаться на прием к специалисту в Москве в день обращения просто невозможно, очередь уже сформирована, а часто ситуация доходит до абсурда – запись осуществляется на дату, отстоящую от дня обращения на неделю. С чем, на ваш взгляд, это связано? О. КАЛАШНИКОВА: Исключительно с функционалом и логикой работы установленных систем. Исходя из неполного понимания функциональных задач и не до конца проработанных технических заданий, в учреждения были поставлены электронные очереди, которые подчас не решают проблему, а усугубляют ее. Виновата здесь не очередь, не концепция автоматизации работы, виноваты конкретные случаи реализации при массовой установке систем без учета индивидуальных потребностей того или иного учреждения. Системы электронной очереди в государственных и муниципальных учреждениях стали появляться в последние два года. Однако в банковском секторе они появились раньше и, как мы знаем, не вызвали тех проблем, которые сейчас приходится решать в госсекторе. НБЖ: Вы привели любопытный пример. Получается, разница заключается в подходах к разработке и внедрению систем автоматизации? О. КАЛАШНИКОВА: Естественно. Когда систему заказывают коммерческие структуры, они в первую очередь смотрят на вопросы функциональности и результативности. Взаимодействие нашей компании с банковскими клиентами начинается с разработки проекта электронной очереди. Этот процесс включает в себя индивидуальную локализацию системы под апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

конкретные нужды конкретного банка с учетом большого массива параметров и требований. Таким образом, в каждом случае речь идет об индивидуальном решении, а не о типовом проекте. Кредитная организация заинтересована в оптимизации своей работы, а не просто в поставке электронной очереди по госпрограмме. К примеру, некоторые ноу-хау электронной очереди под брендом SAGA, которые мы смогли реализовать и успешно внедрить в банках, вырастали из требований наших заказчиков. Это, в частности, возможность onlineмаршрутизации клиентских потоков: у банка есть группы клиентов, которые определяются как приоритетные – те, кто пришел в отделение, чтобы разместить депозит или получить кредит. Руководитель отделения видит, что в очереди стоят пять таких клиентов и еще 20 человек, пришедших за теми или иными справками и выписками. Важно, чтобы приоритетные клиенты не ушли из отделения, устав ждать своей очереди. В такой ситуации менеджер может непосредственно со своего рабочего места в режиме реального времени перенаправить клиентские потоки – переопределить роль некоторых операционистов только на обслуживание по кредитам или депозитам. Возникают две, а по необходимости и три, и четыре и т.д. параллельно движущиеся очереди. Причем такое администрирование не требует перезапуска системы, не меняет общей логики ее работы, не подразумевает специального оповещения персонала – просто определенные окна в операционном зале начинают принимать определенные номера из очереди. Для клиентов эта операция также проходит незаметно: когда работают два и более окна в операционном зале, номера все равно идут вразнобой, да и сама система вызова через информационное табло снимает претензии вроде «Вас тут не было!». Перед нами еще один пример реализации системы электронной очереди с точки зрения оптимизации рабочих процессов и повышения прибыльности банков. Из дополнительного функционала можно также упомянуть учет и систематизацию данных о числе клиентов банка в каждом из отделений в любой из рабочих дней, о том, какие услуги наиболее

востребованы в каждом районе, городе, квартале. НБЖ: То есть речь идет об общей статистике банка? О. КАЛАШНИКОВА: Да. Кроме того, помимо общей статистики есть еще возможность оценки производительности труда каждого конкретного специалиста в отделении. Зачастую, когда мы устанавливали в банке электронную очередь, выяснялось, что некоторые сотрудники, мягко говоря, не справляются со своими обязанностями. Один операционист обслуживает 10-15 человек, а другой за то же самое время – 3-5, несмотря на то что услуги, за которыми обратились клиенты, либо одни и те же, либо равнозначны по нормативам обслуживания. НБЖ: Таким образом, электронная очередь – далеко не просто очередь, а централизованная система в масштабах всего банка с единым управлением из головного офиса, связанная через сеть и охватывающая все отделения? О. КАЛАШНИКОВА: Что касается первой части вашего вопроса, то да, электронная очередь – это не просто модное средство разгрузить приемные и операционные залы. В противном случае ее по-прежнему заменяли бы хорошо известные талончики, запись на прием по телефону и т.д. Электронная очередь – это, по сути, полноценная автоматизированная система управления предприятием. И проблемы с внедрением электронных очередей, о которых мы говорили выше, во многом происходят из-за непонимания этого простого факта. Что касается второй части вопроса (о централизованной иерархической системе), здесь мой ответ – и да, и нет. Значительная часть представленных на

СПРАВКА

ЗАО «САГА Технологии» – ведущий российский производитель платежного оборудования и решений в области системной интеграции. По итогам 2012 года компания включена Национальным Банковским Журналом в число лучших ИT-партнеров для банков 2012–2013. upgrade

109

UPGRADE

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

сегодняшний день на рынке программно-аппаратных комплексов действует по такому принципу. Изначально конструкторское бюро SAGA Technologies тоже пошло по этому пути. Но, проведя маркетинговые исследования, изучив требования заказчиков, технические задания, в процессе создания нашей электронной очереди мы пришли к необходимости ее децентрализации с сохранением, естественно, возможности центрального управления и администрирования. Поясню, с чем было связано такое решение. Как правило, архитектура системы электронной очереди подразумевает, что в головном офисе установлен центральный сервер, осуществляющий контроль за работой на местах, общий сбор и анализ информации. Не дай бог, его кто-то сломал или произошел сбой в сети, допустим, обрыв кабеля или отключение питания, ведь может произойти что угодно. Соответственно, во всех отделениях сразу начинается бардак, который тем хуже, чем дольше система проработала в данном учреждении, чем больше к ней привыкли как сотрудники, так и клиенты. Мне приходилось сталкиваться с подобными ситуациями, к счастью, не на нашем оборудовании, и я могу подтвердить – бардак возникает неимоверный. В силу этого мы пришли к необходимости создания децентрализованной системы, в которой очереди каждого отделения работают независимо, управляются из самого этого отделения, ведут свой учет, но в центральное отделение стекается вся статистика и в центральном офисе есть автоматизированное рабочее место для управления как отдельными очередями конкретных офисов, так и всей системой в целом. Да, при такой архитектуре возникает некоторое дублирование функций, но проблема элементарно решается распределением прав управления системой, где приоритет принадлежит, естественно, центральному офису, зато надежность системы в целом возрастает многократно. НБЖ: ЗАО «САГА Технологии» – компания реального сектора, производитель оборудования. Мы же, поправьте меня, если я ошибаюсь, чем дальше, тем больше обсуждаем вопросы функционирования программного обеспечения. Электронная очередь – это оборудование или софт?

110

upgrade

О. КАЛАШНИКОВА: Электронная очередь – это программно-аппаратный комплекс. Но на первом месте, вы совершенно правы, стоит программное обеспечение. Связано это с тем, что устройства, установленные в учреждениях, – это просто терминалы. Поставщиков в этой сфере на рынке не один и не два, а вот программным обеспечением системы определяется логика ее функционирования, возможности, стабильность, надежность, быстродействие. НБЖ: Тогда каверзный вопрос: чьим программным обеспечением пользуется компания SAGA Technologies? О. КАЛАШНИКОВА: Своим. В нашей компании на протяжении многих лет действует отдел разработки программных решений. Его специалистами софт, на котором работает система электронной очереди – а вы теперь имеете представление о ее масштабах и функционале, – был создан, что называется, с нуля. То есть это полностью самостоятельная наша разработка. Что, кстати, и обеспечивает нам возможность полноценной индивидуальной локализации очереди под задачи клиента. В данном случае я доверяю мнению профессионалов в области программирования, а они утверждают, что разобраться в стороннем, чужом программном коде и оптимизировать его под свои нужды неимоверно сложно, если вообще возможно. С чего началась электронная очередь в нашей компании? С того, что ряд наших постоянных клиентов обратился к нам с просьбой о разработке системы, так как все предыдущие их попытки приобрести, установить и оптимизировать типовые решения в этой сфере заканчивались неудачей. В одном из случаев наш партнер последовательно отказался от услуг трех поставщиков: ни один из них не смог обеспечить заказчику стабильно работающей системы, соответствующей его потребностям. Нами было проведено масштабное маркетинговое исследование, определены потребности наших заказчиков, были систематизированы их требования, предъявляемые к системе, причем как общего характера, выдвигаемые всеми клиентами, так и частные пожелания. В техническом задании для разработчиков ПО была учтена возможность дополнения системы новым функционалом.

Это была большая работа, которой мы без лишней скромности гордимся. НБЖ: Оборудование же, получается, в данном случае не столь важно? О. КАЛАШНИКОВА: Нет, конечно, если смотреть на проблему обобщенно, то все терминалы – это устройства однотипные, построенные на одних и тех же принципах. Разница между ними, уж извините за иронию, проста: одни работают, другие нет. За примерами далеко ходить не надо. Одно столичное учреждение не так давно запустило масштабную терминальную сеть по продаже билетов, и эти терминалы бездействуют и ждут технического обслуживания подчас дольше, чем работают. Естественно, оборудование должно отвечать требованиям надежности, бесперебойности работы, предпочтение стоит отдавать устройствам на базе годами отработанных технологий. Не менее важны и вопросы сервисного обслуживания, гарантии. Могу привести пример: не так давно в нашей среде рассказывали случай буквально анекдотический, когда производитель отправил клиента со сгоревшим монитором к компании Philips. Понятно, что производители терминалов не штампуют собственные мониторы, но это, на мой взгляд, еще не повод гонять заказчика по разным фирмам за гарантией по каждому из элементов. Гарантия SAGA Technologies распространяется на все устройство, на все комплектующие. Наконец, программное обеспечение, разработанное под конкретное оборудование, протестированное на нем производителем, имеющим возможность устранить все выявленные дефекты непосредственно в рамках своей компании, – это не совсем то же самое, что оборудование с установленным на нем сторонним программным обеспечением. Электронная очередь – это, как я уже говорила, сложный программно-аппаратный комплекс с широким спектром задач. Здесь все взаимосвязанно, просто невозможно сказать, что эта часть важна, а эта не очень, следовательно, ею можно пренебречь. Если организация заинтересована в полнофункциональной, стабильно работающей автоматизированной системе управления, то лучше, конечно, заказывать решение «под ключ». НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

Реклама

UPGRADE

ПЕРЕДОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Открытость и готовность к сотрудничеству Д. КАЛГАНОВ: «Один из неоспоримых плюсов нашей компании – наличие очень слаженной, грамотной и высокопрофессиональной технической команды, способной самостоятельно поддерживать все наши инфраструктурные системы» электроэнергии. Это был первый этап нашей деятельности, который оказался очень успешным. В 2008 году было принято решение расширить эту площадку за счет создания еще двух гермозон в соседнем здании. НБЖ: А потом наступил кризис, который не слишком способствовал развитию бизнеса компании?

Беседовала: Анастасия Скогорева

Для финансово-кредитных организаций вынос ИТ-инфраструктуры и баз данных на резервные аутсорсинговые площадки становится актуальной задачей и с точки зрения оптимизации расходов, и с точки зрения выполнения требований по безопасности и непрерывности деятельности. О процессах организации коммерческих дата-центров и о том, по каким критериям банки выбирают себе резервные площадки, рассказал в интервью НБЖ генеральный директор ООО «Центр Хранения Данных» (SAFEDATA) Дмитрий КАЛГАНОВ. НБЖ: Дмитрий, расскажите, пожалуйста, о вашей компании: сколько лет она существует, каких результатов достигла к настоящему моменту? Д. КАЛГАНОВ: ООО «Центр Хранения Данных» – сравнительно молодая компания, она была организована в 2006 году группой частных инвесторов, обладающих большим опытом работы в телекоммуникационной отрасли, с целью создания инфраструктурных площадок для размещения ИТ-оборудования, то есть коммерческих дата-центров. Первую такую площадку мы запустили осенью 2006 года, она включала в себя два модуля, примерно 100–120 серверных шкафов каждый, для ее обеспечения необходимо было порядка двух мегаватт 112

upgrade

Д. КАЛГАНОВ: С одной стороны, да, поскольку все наши потенциальные заказчики и партнеры столкнулись с различными проблемами, порожденными этим кризисом. Но, с другой стороны, в это время финансовые организации начали проявлять всевозрастающий интерес к выносу своего ИТ-оборудования на внешние площадки. Это было вполне логичной тенденцией: банки стремились сократить расходы на непрофильную деятельность, поэтому спрос на аутсорсинговые услуги, в том числе и на те, которые предлагала наша компания, начал расти. Должен отметить, что эта тенденция сохраняется и сейчас, поскольку вопрос об оптимизации расходов финансовых организаций попрежнему остается актуальным. Если вернуться к вопросу о развитии бизнеса ООО «Центр Хранения Данных», то в 2010 году мы завершили проект по расширению нашей первой площадки, к 2011 году наш дата-центр был обеспечен четырьмя мегаваттами электроэнергии, и сегодня в нем размещается порядка 500 серверных шкафов. Осознавая, что в условиях растущей конкуренции нельзя останавливаться на достигнутом, весь 2012 год у нас прошел под знаменем разработки концепции дальнейшего развития и начала освоения еще одной площадки, расположенной в диаметрально противоположном конце Москвы. Общая площадь помещений составляет порядка трех тысяч м2, там будет размещаться до тысячи серверных шкафов, обеспеченных десятью мегаваттами электроэнергии.

Мы планируем к концу 2013 года ввести в коммерческую эксплуатацию первую очередь нового дата-центра, которая будет состоять из двух модулей, вмещающих 450–500 серверных шкафов. НБЖ: Кто является основными потребителями услуг вашей компании и почему именно ваши услуги пользуются высоким спросом? Д. КАЛГАНОВ: Что касается наших клиентов, это компании, работающие в различных сферах бизнеса: крупные системные интеграторы, хостинг-провайдеры, финансовые организации, обращающиеся к нам непосредственно либо через своих партнеров – системных интеграторов. А выбор нас в качестве поставщика услуг, я думаю, продиктован, прежде всего, разумным соотношением «цена/ качество» при предоставлении широкого спектра услуг на базе собственного дата-центра. У нас не было прецедентов полной остановки предоставления сервисов с момента запусков площадок, ИТ-инфраструктура клиентов работает безупречно и непрерывно. Это первый момент. Второй аспект – наши клиенты постоянно требуют от нас предоставления дополнительных ресурсов и мощностей, и мы всегда готовы идти им навстречу, обеспечивая заранее прогнозируемый уровень масштабируемости. НБЖ: Полагаю, ООО «Центр Хранения Данных» не единственная компания, работающая в данном сегменте и предлагающая услуги по размещению ИТ-инфраструктуры на своих площадках. В чем вы видите ваши главные преимущества по сравнению с конкурентами? Д. КАЛГАНОВ: Можно сказать следующее: у нас коммерческий дата-центр, построенный по принципу carrier neutral. Это означает, что мы не «привязываемся» к конкретному оператору связи. Мы НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

Один из ведущих операторов дата-центров высокой надежности (уровень Tier-III) в России. За всю историю существования дата-центра не зафиксировано ни одной аварийной остановки, приводящей к отказу информационных систем.

Многоуровневая система безопасности Организационный контроль доступа Охраняемый периметр, помещения и территория Система видеонаблюдения всех объектов Разграничение доступа (proximity-карты)

Электропитание и холодоснабжение Два независимых энерговвода 4 источника бесперебойного питания по 800 кВа 4 дизель-генератора по 1250 кВа Мониторинг нагрузки в реальном времени Система прецизионного кондиционирования Схема резервирования кондиционеров N+1 Независимые контуры холодоснабжения

Системы пожаротушения

www.safedata.ru info@safedata.ru

+7 495 645 6889

Реклама

Автоматическое газовое пожаротушение (АГПТ) на основе газа Хладон 125 Система раннего обнаружения дыма и предупреждения о пожаре VESDA Мобильная система удаления дыма

COLOCATION Размещение серверного оборудования Подключение нестандартных серверных шкафов «Резервный офис» для кредитных учреждений

ХОСТИНГ Доступ в Интернет, до 1 Гб/с Виртуальные каналы по сети передачи данных Организация выделенных линий связи по Москве

УСЛУГИ СВЯЗИ Доступ в Интернет, до 1 Гб/с Виртуальные каналы по сети передачи данных Организация выделенных линий связи по Москве

«ВИРТУАЛЬНАЯ ПЛАТФОРМА» Перевод ИТ-инфраструктуры на аутсорсинг Облачные ресурсы на базе надежного оборудования и проверенного ПО Сокращение сроков масштабирования ИТ-систем и повышение их эффективности

SaaS

www.safedata.ru info@safedata.ru

+7 495 645 6889

Реклама

Аренда MS Exchange и MS Lync Услуги по миграции почтового сервиса Техническая поддержка 24х7х365

ПЕРЕДОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

UPGRADE

предоставляем всем операторам равные возможности сотрудничать с нами и оказывать услуги в рамках наших площадок, и в этом, на мой взгляд, одно из главных отличий наших дата-центров от датацентров, организованных операторами связи. Еще одно наше отличие – мы не аффилированы ни с одним системным интегратором напрямую, соответственно, мы не навязываем клиентам архитектурные решения или оборудование какогото конкретного производителя. Конечно, у нас есть партнеры, которые могут осуществить для заказчика полный комплекс услуг в области системной интеграции, телекоммуникаций и т.д. Но у клиента всегда есть возможность выбрать, с кем он хочет работать. Что касается технологических преимуществ, то, пожалуй, мы единственный коммерческий дата-центр в Москве, подключенный непосредственно к ТЭЦ. У нас есть альтернативные лучи энергопитания, которые подключаются к разным ячейкам ТЭЦ, и это дает очень хороший результат с точки зрения бесперебойности энергоснабжения и отказоустойчивости нашей площадки. Должен сказать, что при строительстве дата-центров мы ориентировались на известный телекоммуникационный американский стандарт TIA-942, предписывающий жесткие требования к надежности и непрерывности услуг. Ориентируясь на этот стандарт, мы создаем дата-центры уровня Tier 3. Для российских дата-центров это максимально высокий уровень, и нет ничего удивительного в том, что банки при выборе резервных площадок ориентируются как раз на него. Несколько лет назад, еще в докризисный период, именно по этой причине наш дата-центр выбрала «дочка» одной из крупнейших иностранных финансовокредитных организаций. Сами понимаете, что она предъявляла очень высокие требования к безопасности и отказоустойчивости, неоднократно проводила аудит, и в конце концов пришла к выводу, что наша площадка полностью устраивает ее по всем техническим характеристикам.

подобным услугам? Есть динамика роста спроса с их стороны?

НБЖ: Нет ничего удивительного в том, что одним из первых ваших заказчиков среди банков стала именно иностранная «дочка». А кредитные организации с чисто российским капиталом проявляют интерес к

Д. КАЛГАНОВ: Все зависит от того, какие услуги потребляет конкретный заказчик. У нашей компании три направления деятельности. Первое – услуги, связанные с размещением оборудования клиентов

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Д. КАЛГАНОВ: Российские банки проявляли интерес к аутсорсинговым дата-центрам и до кризиса, и после него. Это вполне объяснимо, если учесть, что одно из регуляторных требований к публичной компании – наличие внешней площадки для резервирования данных и критических приложений, причем площадки, обслуживаемой сторонней организацией, а не самим банком. Поэтому можно констатировать, что спрос на услуги датацентров со стороны финансового учреждения является стабильным, по нашей оценке, его рост в среднем составляет 15–20% в год. С другой стороны, конечно, увеличивается и объем предложений, что дает клиентам возможность выбирать, а нас и наших конкурентов постоянно стимулирует к повышению качества предлагаемых услуг и ведению крайне взвешенной тарифной политики. НБЖ: Вы сказали, что иностранная «дочка», выбравшая в свое время вашу площадку в качестве резервного дата-центра, неоднократно проводила аудиторские проверки. Правильно ли я понимаю: у других ваших потенциальных заказчиков проблем с проведением аудита тоже не возникает? Д. КАЛГАНОВ: Конечно. Мы абсолютно открыты и никого не собираемся вводить в заблуждение. Мы показываем потенциальному клиенту, как у нас все организовано, как работают наши службы, тем более что один из неоспоримых плюсов нашей компании – наличие очень слаженной, грамотной и высокопрофессиональной технической команды, способной самостоятельно поддерживать все наши инфраструктурные системы. НБЖ: Вопрос качества предоставляемых услуг, конечно, важен, но не менее актуален вопрос цены. Ваша компания берет за свои услуги некую фиксированную плату или разработана комбинированная схема ценообразования?

у нас на площадке, здесь цена, как правило, фиксированная. Второе – услуги связи, здесь устанавливается определенная ценовая шкала, которая постоянно пересматривается в зависимости от ситуации на рынке. Например, ни для кого не секрет, что стоимость услуг, связанных с доступом в Интернет, снижается, и, естественно, это подвигает нас к тому, чтобы, следуя рыночным тенденциям, регулярно пересматривать предлагаемые клиенту тарифы в сторону понижения. Третье направление нашей деятельности является самым молодым. Речь идет об облачных вычислениях, здесь чаще всего используется комбинированная система ценообразования, в основном зависящая от объема потребляемых услуг. НБЖ: Ваша компания, если я правильно понимаю, является для банков и заказчиков из других сфер бизнеса аутсорсером. Насколько мне известно, аутсорсинг достаточно широко применяется в странах с развитой экономикой, а вот в России это направление бизнеса часто «буксует», потому что кредитные организации, например, не очень доверяют аутсорсерам и жалуются на неразвитую практику составления SLA (service level agreement – соглашения об уровне качества предоставляемых услуг). Становится ли это препятствием для развития бизнеса вашей компании? Д. КАЛГАНОВ: Соглашусь с вами: в России, конечно, субъекты рынка пока только учатся составлять и пользоваться подобными соглашениями. Не все аутсорсеры готовы предлагать своим клиентам заключать SLA, к тому же очень трудно прописать степень ответственности поставщиков аутсорсинговых услуг за сбои в банковской системе, ее простой, потерю части данных и т.д. Но отличие нашей компании в том, что мы предлагаем своим заказчикам разработанное нами стандартное соглашение о качестве предоставляемых услуг и, более того, мы готовы обсуждать с заказчиками различные пункты этого соглашения и вносить в документ изменения, если заказчик настаивает на них и если эти изменения представляются нам обоснованными. Я не упомянул об этом, рассказывая о наших конкурентных преимуществах, но, безусловно, я считаю, что благодаря этому наша компания выгодно отличается на общем фоне. upgrade

113

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Нестандартное поведение пользователя ДБО – сигнал к тревоге Тенденции рынка информационной безопасности формируются регуляторами, а развиваются интеграторами Текст: Оксана Дяченко

С каждым годом количество кибермошенников и ИБ-угроз увеличивается, что приводит к соответствующему росту спроса на продукты и услуги, способные им противостоять. Определенным драйвером роста данного сегмента рынка стал выход нормативно-правовых документов, определяющих требования и рекомендации по защите информации. К таким документам относятся федеральные законы (например, 152-ФЗ «О персональных данных» и 161-ФЗ «О национальной платежной системе») и отраслевые стандарты. Рассматривая рынок информационной безопасности, можно отметить, что достаточно длительный период наблюдается его рост – иногда медленный (в период кризисов), иногда бурный. Конечно, по разным группам услуг можно выделить различные тренды, например, объем запросов на первоначальное обеспечение соответствия стандарту PCI DSS постепенно падает, а на соответствие требованиям НПС постоянно растет. Тенденции рынка информационной безопасности банковской сферы в основном формируются регуляторами, а потом подхватываются и развиваются интеграторами, считает начальник управления информационной безопасности банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Стуров. «В связи с активностью Банка России в области НПС именно эта тема сейчас всплывает чаще других. На этой волне несколько угасли разговоры про такие проекты, как новый СТО БР», – отмечает эксперт. ЗАЩИТА ДБО Следует подчеркнуть, что обеспечение информационной безопасности кредитно-финансовых организаций имеет некоторые отраслевые особенности, среди которых наличие специализированных 114

upgrade

отраслевых стандартов, угроз, характерных именно для банков, например банковского фрода, присутствие специфических информационных систем, таких как системы ДБО, АБС и др. Защита систем дистанционного банковского обслуживания – это отдельная большая тема. По мнению Дмитрия Стурова, самым незащищенным узлом системы ДБО обычно является сам клиент и его домашний компьютер. «Зачастую именно через них реализуется риск мошенничества. Минимизировать данные риски можно с помощью надежной системы авторизации операций в ДБО, а также за счет хотя бы минимального обучения клиентов правилам работы с этой системой», – комментирует эксперт. Часто клиенты банков даже не знают о возможности контроля доступа к системе ДБО по IP-адресам или об использовании токенов для хранения ключей ЭЦП. Другой проблемой является нежелание пользователя платить за дополнительные средства обеспечения безопасности. Дмитрий Стуров уверен, что эффективная система выявления и предотвращения фактов мошенничества при ДБО должна уметь определять по заданным критериям подозрительные транзакции. В системах ДБО такими критериями могут быть любые факторы, отличающиеся от обычного поведения пользователя, например снятие нестандартной суммы, IP-адрес, с которого формируется транзакция, нестандартный тип операции, время операции. К сожалению, известны случаи, когда такое нетипичное поведение оставалось незамеченным со стороны банка. При таком раскладе клиенту остается лишь одно – сменить кредитную организацию и перейти на обслуживание в структуру, которая внимательнее относится к сохранению средств клиентов. Например, в одном из крупных банков в целях безопасности и защиты информации клиентов – физических лиц предусмотрен ряд следующих мер. Вход

в систему осуществляется с использованием средств авторизации (логина и пароля). Банком установлены лимиты на осуществление операций в системе (дневной и месячный). Доступ к системе осуществляется по защищенному протоколу SSL (Secure Socket Layer), который удовлетворяет современным требованиям безопасности. Операции, связанные с перечислением средств не на собственные счета клиента, подтверждаются одноразовыми паролями (сеансовыми ключами). Для юридических лиц применяемые меры безопасности отличаются. Здесь, во-первых, используется сертифицированный ФСБ России программно-аппаратный комплекс, который обеспечивает выполнение банком функций собственного удостоверяющего центра без привлечения внешнего подрядчика. Во-вторых, в качестве носителей ключевой информации применяются сертифицированные ФСТЭК России USB-ключи eToken 72к (JAVA), обеспечивающие безопасное хранение криптографических ключей. В-третьих, в системе ДБО используется электронная цифровая подпись, которая соответствует требованиям ФСБ. Наконец, самостоятельное изготовление клиентами своих секретных (закрытых) ключей увеличивает уровень конфиденциальности и безопасности передаваемой информации. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ Специалисты всего мира активно работают над тем, как обезопасить onlineбанкинг. Совсем недавно исследовательская группа из университета Тюбингена в Германии совместно с компанией GFT Technologies анонсировала разработку нового технологического решения, которое призвано повысить безопасность систем online-банкинга. Идея новинки заключается в том, чтобы объединить две ранее использовавшиеся технологии – NFC (Near Field Communication) и TAN (Тransaction Аuthentication Numbers). НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

По словам разработчиков, когда пользователь со своего компьютера осуществляет банковский трансфер, банк отправляет ему TAN-номер, который идентифицирует каждую транзакцию. Подтвердить ее можно только в том случае, если сервер мобильного или online-банка получит правильный TAN-ответ от клиента. До сих пор TAN отправлялись клиентам в основном по SMS или генерировались специальным чипом, который выдавала кредитная организация. Первая система довольно удобна, но она подвержена риску мошенничества. Вредоносные коды на смартфоне могут перехватывать сообщения. Вторая система надежнее, но она не такая гибкая и удобная. Новая система TAN-NFC подобна TAN-чипу для генерации номеров, однако теперь чип заменяет смартфон. Пользователь показывает 2D-код на камеру своего смартфона, и защищенное банковское приложение в телефоне генерирует TAN-код, подходящий к счету online-пользователя. Также есть возможность передавать TAN-код по беспроводной технологии NFC, чтобы не отображать его на экране. АНТИВИРУСНОЕ ПО В настоящее время на рынке существует немало средств защиты информации от утечек, неправомерного использования,

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

несанкционированного просмотра и распространения, реверс-инжиниринга, взлома, проникновения. Эффективность средств ИБ зависит от многих факторов. «Система защиты информации должна быть установлена с целью минимизации определенного риска. С риском связаны угрозы, уязвимости. Именно их особенности необходимо учитывать при выборе средства защиты информации. Кроме того, внедрение системы должно сопровождаться написанием регламентирующих документов. Также должна быть выстроена система оценки эффективности внедренных средств», – уверен Дмитрий Стуров. Одним из наиболее распространенных средств защиты является антивирусное ПО. Каждый компьютер, к которому возможно получить доступ через Интернет (имеющий «белый» IP-адрес), в течение дня подвергается обследованию автоматизированными средствами с целью проникновения. Антивирусные продукты хорошо справляются с наиболее распространенными и известными вирусными угрозами, однако они не способны защитить от распространения нового злоумышленного кода. Антивирусные продукты просто не успевают за выпуском новых вирусов. Однако очевидным является то, что от антивирусных средств нельзя отказываться, так как они хорошо справляются с наи-

более распространенными и известными вирусными угрозами. СИСТЕМЫ ПРЕДОТВРАЩЕНИЯ ВТОРЖЕНИЙ IPS/IDS Другое средство защиты – это системы предотвращения вторжений IPS/IDS. Данные системы предоставляют информацию обо всех потоках данных, поступающих в корпоративную сеть из удаленных источников, оповещают о выявленных потенциальных опасностях и позволяют за счет проактивного подхода эффективнее применять средства защиты информации против враждебных воздействий. Системы предотвращения атак обладают рядом возможностей. Во-первых, они используют различные методы обнаружения вторжений (сигнатурный анализ, технология декодирования протоколов, анализ аномалий протоколов, обнаружение любых видов сканирования сетей, адаптивное применение сигнатур). Вовторых, проводят анализ и корреляцию событий безопасности на предмет наличия шаблонов, отражающих злоупотребления или необычные особенности «поведения». В-третьих, позволяют автоматически реагировать на обнаруженную подозрительную активность. Корпоративная система предотвращения атак контролирует работу межсетевых экранов, шифрующих маршрутизаторов, основных серверов и файлов,

upgrade

115

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

являющихся важными элементами других механизмов защиты, и тем самым обеспечивает для обслуживаемой корпоративной системы дополнительные уровни защищенности. Система распознает первые признаки атаки и реагирует на них, минимизируя возможные последствия полной неготовности к нападению. В случае сбоев или отказа других защитных устройств (из-за ошибок конфигурации или пользователей, из-за атаки и т.д.), не всегда заметного сразу, система обнаружения атак вовремя распознает проблему и выдает службе информационной безопасности оповещение, позволяющее оперативно принять меры против заранее выявленных угроз. Пропущенная атака может обойтись бизнесу крайне дорого. Не обнаруженные вовремя DDoS-атаки (Denial of Service – отказ в обслуживании) уже неоднократно выводили из строя платежные системы банков. ТЕСТЫ НА ПРОНИКНОВЕНИЕ Одним из наиболее эффективных инструментов для повышения уровня защиты банка от внешних угроз является проведение тестирования на проникновение нарушителя (так называемый penetration testing, pentest), суть которого сводится к следующему: благодаря специальным знаниям и инструментарию аудиторы, имея на руках

санкционированное разрешение, повторяют путь злоумышленников в попытке украсть информацию. В отличие от традиционных схем проведения аудита информационной безопасности тестирование на проникновение позволяет оценивать защищенность банка глазами профессионального взломщика, мотивированного на эффективное и результативное проникновение. Вся работа «хакера» заключается в получении контроля над какими-либо заранее обусловленными компонентами атакуемой системы всеми доступными способами. При этом политика безопасности и системы защиты, применяющиеся в атакуемой системе, рассматриваются как препятствие, которое необходимо аккуратно и незаметно обойти. Тесты на проникновение нужно проводить регулярно, т.к. появляются новые уязвимости, меняются инфраструктура и условия, в которых функционируют информационные системы, считают эксперты. При этом следует отметить, что в настоящее время из числа стандартов и требований по обеспечению информационной безопасности, применимых к банковским организациям Российской Федерации, требование по проведению теста на проникновение содержит только стандарт международных платежных систем PCI DSS. В пункте 11.3 данного стандарта содержится требование о ежегодном проведении теста на проникновение, а также

о его проведении после существенных изменений в информационной инфраструктуре банка. Тест на проникновение в информационную систему банка занимает не менее месяца работы команды аудиторов в области ИБ. Инструментальные средства (сканеры) используются лишь на этапе подготовки к проведению теста, так как они помогают только в довольно обычных случаях, когда уязвимости очевидны. В рамках теста на проникновение аудиторы проводят полный анализ всех деталей исследуемого объекта, выбирают подходящие сценарии атак с учетом человеческого фактора, возможно, разрабатывают уникальное для каждого конкретного случая программное обеспечение для попытки проникновения в информационную систему. При тестировании используются различные методы, как внутренние, так и внешние. Так, если речь идет о стандарте PCI DSS, то данным стандартом предусмотрен как внешний, так и внутренний пентест. Соответственно, задачей первого являются объекты, доступные из сети Интернет, а второго – объекты, находящиеся во внутренней сети банка. Если же говорить о тестах на проникновение без привязки к стандарту международных платежных систем, то чаще всего под пентестом подразумевается внешнее тестирование, его задачей являются только объекты, доступные из сети Интернет.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Карен КАРАГЕДЯН, директор по продажам в России, СНГ и странах Балтии Stonesoft Corporation Как правило, система информационной безопасности банков выстраивается под влиянием трех факторов: запросов бизнеса, ограничений со стороны служб информационной безопасности и требований регуляторов. Еще совсем недавно российский рынок средств защиты информации был разделен на два сегмента – средства формальной безопасности и средства реальной безопасности. А один из са116

upgrade

мых актуальных вопросов звучал следующим образом: реальная защита от современных угроз или сертификат? Объясняется это тем, что наиболее востребованные продукты, преимущественно иностранного производства, до недавнего времени не имели соответствующих сертификатов. Сегодня на рынке появились решения, обладающие как богатым функционалом, так и необходимыми сертификатами российских регуляторов. Корпорация Stonesoft стала одним из первых иностранных производителей, которые сертифицировали свои решения по защите данных на уровне производства. Наши разработки позволяют создавать эффективные системы защиты данных в организациях любого масштаба. Стоит также отметить, что благодаря широким возможностям системы централизованного управления решения Stonesoft позволяют обойтись без технических специалистов в удаленных офисах и снизить расходы на развертывание, настройку и регулярные обновления. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Информационная безопасность финансового института Что предлагает рынок для защиты информации

Текст: Юрий Акаткин, временно исполняющий обязанности директора ФГУП «КБПМ»

Развитие банковских информационных технологий сопровождается постоянным совершенствованием технологий обеспечения информационной безопасности, которые гарантируют конфиденциальность банковской информации, доступность и целостность информационных ресурсов, позволяют предотвратить возможный ущерб как для самих банков, так и для их клиентов. Последнее особенно важно для систем ДБО. Поскольку в ДБО предусматривается взаимодействие с гражданами и круг участников взаимодействия не определен, такая базовая характеристика процесса информационного взаимодействия, как доверие, имеет особое значение. Доверять можно только известному участнику, а значит, перед началом процесса он должен идентифицироваться. Клиент банка в ДБО взаимодействует с удаленным информационным ресурсом только для решения строго определенной задачи. И вместо того чтобы предпринимать дорогостоящие меры по созданию постоянной доверенной среды, достаточно было бы обеспечить доверенную среду выполнения этой задачи. То есть организовать доверенный сеанс связи (ДСС) для работы с ДБО. Суть концепции ДСС состоит в том, что необходимый уровень защищенности компьютера обеспечивается не на все время эксплуатации компьютерной системы, а только на то время, когда высокая заапрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

щищенность действительно необходима. Примером практической реализации этой концепции является средство обеспечения доверенного сеанса связи «МАРШ!» производства ОАО «ОКБ САПР» и ФГУП «КБПМ» (ГК «Ростехнологии»). При применении СОДС «МАРШ!» пользователю предоставляется уровень защиты близкий к уровню доверенного компьютера с набором сертифицированных ОС, СЗИ НСД и СКЗИ. СОДС «МАРШ!» состоит из клиентской и серверной частей – Клиента ДСС и Сервера ДСС. Клиент ДСС – загрузочное персональное устройство «МАРШ!», содержащее загрузочную ОС, набор функционального ПО, СЗИ НСД и СКЗИ. Сервер ДСС – доверенный сервер, обеспечивающий создание и работу защищенного сетевого соединения с пользователями, имеющими персональные устройства (Клиенты ДСС). Конструктивно Клиент ДСС выполнен в виде USB-устройства, что позволяет использовать его практически со всеми компьютерами. «МАРШ!» представляет собой активное микропроцессорное устройство с многоконтурной криптографической подсистемой, проверенной защищенной операционной системой Linux, браузером, специальной подсистемой управления к памяти и многим другим. Память, в которой размещается все необходимое для работы программное обеспечение, технологически разбита на разделы с разными атрибутами доступа. Это позволяет исключить несанкционированные модификации критичного ПО и одновременно обеспечить все необходимые режимы с памятью. «МАРШ!» как средство обеспечения доверенного сеанса связи включает в себя следующие возможности: полноценную криптозащиту; возможность работы на любом компьютере в обычном режиме и в режиме ДСС; приемлемую стоимость и минимальные затраты в процессе эксплуатации; простоту использования, мобильность и компактность; выбор оптимальной конфигурации в соответствии с требованиями заказчика.

Важно отметить, что СОДС «МАРШ!» может эффективно использоваться как средство электронной подписи, то есть в варианте СЭП. Начиная доверенный сеанс связи, пользователь (клиент банка) загружается на произвольном компьютере с СОДС «МАРШ!», обеспечивая тем самым доверенную вычислительную среду. В этой среде стартует браузер и все сопутствующее программное обеспечение, необходимое для работы, устанавливается защищенное соединение с сервером ДСС удаленной защищенной информационной системы ДБО (закрытые ключи и сертификаты хранятся в защищенной памяти «МАРШ!»). В рамках доверенного сеанса связи обеспечивается защищенный обмен информацией между банком и клиентом с соблюдением всех требований Закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Во время доверенного сеанса связи с банком пользователю гарантирована недоступность ресурсов компьютера, а также внешних соединений (сеть Интернет), которые могут быть потенциально небезопасными. Однако, закончив работу с защищенной информационной системой и перезагрузив компьютер, пользователь может продолжить работу в обычном режиме. При этом никакие из используемых им ресурсов не смогут оказать влияния на взаимодействие с банком. В настоящее время использование СЭП «МАРШ!» отработано совместно с ЗАО «РФК» (Российские финансовые коммуникации) для варианта применения с системами ДБО «Спектр» и «Клиент-WEB». Стоимость СЭП «МАРШ!» в разы ниже стоимости существующих традиционных решений, накладывающих к тому же массу ограничений на привычную работу с защищенным компьютером. Проведенные испытания показали, что «МАРШ!» может быть адаптирован к различным системам ДБО, существенно повышая их безопасность и эффективность при минимальных затратах. Сегодня СЭП «МАРШ!» не имеет аналогов на рынке. Это уникальное решение имеет все шансы стать эталоном защиты в системах ДБО. upgrade

117

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Cтраус – плохой охранник

Текст: Александр Федоров, начальник управления информационной безопасности компании БИС

Ситуация на финансовом рынке значительно изменилась с принятием Федерального закона № 161 «О национальной платежной системе». Согласно этому закону обязанность по защите информации при переводе денежных средств возлагается на операторов. Именно оператор (читай: банк) обязан возместить клиенту сумму понесенного им убытка. Таково однозначное требование закона. Изменения рыночной конъюнктуры – материя сложная. Далеко не всегда причинно-следственная связь между событиями и наступившими последствиями очевидна. В данном случае, пожалуй, сомнений нет. Именно выход в свет 161-ФЗ дал серьезный импульс развитию сектора информационной безопасности в сфере ИТ. До той поры, пока факт несанкционированного доступа к чужому счету был, прежде всего, проблемой самого клиента, а также отчасти проблемой правоохранительных органов, можно было рассуждать о необходимости усиления борьбы, об осторожности и пр. Но сейчас закон сказал четко: нужно бороться, 118

upgrade

клиенту не мешает быть бдительным, но все-таки сначала верните ему украденные деньги, а потом уж разбирайтесь, кто виноват. Тема информационной безопасности обсуждалась на недавно организованном НБЖ «круглом столе», участником которого мне довелось быть. Разговор получился горячим и чрезвычайно интересным. Поначалу речь шла в основном о страховании как о важнейшей мере по сохранению средств клиентов финансовых организаций. Но довольно скоро участники дискуссии поняли, что, в сущности, подобный разговор просто уводит их от основной проблемы. И дело даже не в том, что нужно еще разобраться, кто именно должен платить за страхование – банк или сам клиент (а это ведь мера не бесплатная, все же понимают). При всей важности страхования, что никто, собственно, и не оспаривает, попытка таким образом решить проблему безопасности будет фактически способствовать деятельности мошенников. А то, что публики подобного рода становится больше и работают эти господа изощреннее, ни для кого не секрет. Так зачем же прятаться от проблемы, когда на самом деле ее надо решать практически? Какой смысл в страусиной политике? Ведь не обойдется. Если ничего не делать, если всякий раз изобретать

новые паллиативные меры, то ситуация будет постоянно ухудшаться. Необходимо смягчать последствия кибератак на счета клиентов. Это важное дело, и им давно занимаются специалисты. Но все-таки куда важнее сделать практические шаги, и таким образом, чтобы этих последствий было как можно меньше. А лучше всего и вовсе свести возможности киберпреступников на нет. Об этом и следует говорить в первую очередь. Чем дальше идет развитие финансовой системы, тем менее контактным становится сотрудничество банка и клиента. Неважно, идет речь о юридическом лице или о физическом, никто не хочет сейчас бесконечно бегать в банк, носить документы, отдавать письменные распоряжения. И дело не в лени, а во времени, которое стоит все дороже. Следовательно, развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) неизбежно. А потому данное направление является (и долго еще будет таковым) одним из самых перспективных в деятельности ИТ-компаний, специализирующихся в банковской сфере. Предлагать системы ДБО, так сказать, в чистом виде, без систем информационной защиты – занятие бесперспективное. Конечно, кредитная организация может взять у одной компании систему ДБО, а потом просить другую приладить к ней защиту. И все-таки в ближайшем будущем серьезный банк захочет получить продукт из разряда all inclusive, то есть максимально защищенный. И будет прав в свете последних законов и постановлений правительства. До недавнего времени развитие систем информационной безопасности шло понятным и, прямо скажем, нехитрым путем. Использовались так называемые пассивные системы. Речь идет об использовании технологии шифрования и электронной цифровой подписи (ЭЦП). Клиент получал логин, пароль и как дополнительные меры – электронный ключ или SMS-информирование. На определенном этапе это срабатывало, но сейчас все понимают, и это документально подтверждено экспертами: эти меры недостаточные. Уже и ложное SMS-информирование приняло НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

промышленный масштаб. Теперь стало возможным посылать ложные SMSсообщения на мобильные устройства клиента банка или сразу пересылать SMS-сообщения с одноразовым паролем на мошеннический ресурс. Все это означает одно: прежний этап развития систем информационной безопасности закончился, усовершенствовать тут больше нечего, нужно выходить на принципиально новый уровень. Какой это уровень? Каким образом будет обеспечиваться безопасность завтра? На мой взгляд, есть несколько направлений, перспективных для разработчиков, и о каждом стоит рассказать подробно. АНТИФРОД Это «умная» система, которая строится на следующем очевидном принципе: есть профиль платежей клиента, сформированный за время его обслуживания в данном банке, и есть ряд характерных признаков, привязанных к его профилю. Если признаки меняются, то это факт, на который служба безопасности банка обязана обратить внимание. Да, возможен платеж на необычный счет, и сумма вполне может быть нетипичной. Да, клиент вполне может отдавать распоряжение с какого-то незнакомого IP-адреса, но, в принципе, он имеет право использовать пиринговую сеть или проксисерверы – анонимайзеры, скрывающие IP-адрес. То есть сами по себе эти признаки не обязательно свидетельствуют, что произошел несанкционированный доступ к счету клиента. Но проверить необходимо. Если служба безопасности, автоматически получив информацию от антифрод-системы, приостановит проведение транзакции до физического подтверждения клиентом своих действий, то какое-то время будет потеряно. Но вместе с тем будет потеряна возможность «увести» деньги со счета. Вряд ли клиент обидится на такую потерю. Компания БИС разработала модуль «Противодействие мошенничеству», который является антифрод-системой защиты нового поколения. Мы уже применили эту систему на практике: в одном из банков она действует в боевом режиме, планируются и другие внедрения. Рынок давно признал этот способ обеспечения информационной безопасности. апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

ДОВЕРЕННАЯ СРЕДА Думается, что создание доверенной среды смело можно назвать последним словом в деле безопасности, конечно же, на сегодняшний день. Потому что дальше будут новые угрозы и новые способы их обезвредить. Но мы говорим о том, что есть сейчас. Суть этой системы можно описать достаточно просто: при необходимости провести операцию клиент, независимо от того, где он находится, хотя бы даже и у себя дома, подключает к используемому им компьютеру специальное устройство, которое, в свою очередь, не использует операционную систему этого компьютера. Это главный момент. В компьютере пользователя может находиться вредоносная программа, которая способна искажать данные. Речь идет о ситуации, когда клиент подписывает документ и на экране видит, что именно подписывает, а в реальности банк получает другую сумму и, может быть, другой счет транзакции. Так вот, наличие такой программы не будет иметь никакого значения, потому что в данном случае компьютер будет действовать просто как передатчик информации, к которой он не имеет ни малейшего отношения. Эта технология уже сегодня позволяет клиенту спокойно подписывать банковские документы в доверенной среде и отправлять их в банк, не опасаясь искажения. При наличии доверенной среды искажение исключено. Алгоритм программы подписи документа устроен таким образом, что если кто-то пытается исправить подписанный клиентом документ по пути в банк, то в банке, там, где документ получают, это становится сразу видно. В доверенной среде нет операционной системы, нет доступа к Интернету, а есть только прошитый код, который выполняет простейшую функцию: подписать и отобразить на экране. Следовательно, в дальнейшем исказить подпись невозможно. НЕТ ИНСАЙДЕРАМ Думается, об этом тоже следует сказать, хотя противодействие инсайдерам напрямую не связано с деятельностью разработчиков. Просто слишком это серьезная проблема, чтобы ее обойти.

Специалисты говорят, что, когда речь идет о серьезных проникновениях, о крупных атаках на банковские счета, как правило, не обходится без инсайдерской поддержки или социальной инженерии. Да, скажем еще раз, проблема серьезная (у того, кто решил продать информацию на сторону, на лице ничего не написано), но она решаема и решена давно. По собственному опыту знаю: для того чтобы извести инсайдеров в любой компании, достаточно несколько месяцев, максимум полгода. Дело в том, что любая попытка «слить» информацию оставляет следы. Все, что необходимо для эффективной борьбы с инсайдерами, – это 100% контроль над действиями за компьютером, а также аудио- и видеоконтроль. Не обязательно, чтобы это были тайные меры, можно и нужно объявить о них сотрудникам и документально их зафиксировать, и люди будут понимать, что речь идет не о недоверии, а о мерах безопасности, включая их собственную в случае оказания давления на них со стороны. ДЕРЖИ ВОРА ВСЕМ МИРОМ И еще одной темы хотелось бы коснуться. Борьба с мошенниками будет куда более действенной, если мы начнем ее вести все вместе. Только согласованные усилия разработчиков и банковского сообщества могут привести к ощутимому результату. Компания БИС уже инвестировала средства в создание программы, благодаря которой банки смогут бесплатно регистрировать свои инциденты, связанные с попытками хищения денег клиентов. Нужно понимать, что несанкционированное проникновение к счетам в банке А и мошеннический перевод средств в банк B – это не исключительная проблема банка А, потому что завтра с той же бедой столкнется банк C, потом банк D и т.д. Не разумнее ли действовать сообща, чтобы остановить мошенникадроппера, пришедшего снимать наличность? Ведь сообща гораздо проще фиксировать дропперов и куда эффективнее с ними бороться. Хотелось бы, чтоб Национальный платежный совет и Ассоциация российских банков проявили внимание к нашему предложению. upgrade

119

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Мошенничество с использованием банковских карт и способы борьбы с ним

Максим ТИГУЛЕВ,

Андрей РУЖЕНЦЕВ,

Алексей ГРЕБЕНЮК,

руководитель направления дизайна и внедрения решений Radian-QS

генеральный директор ООО «ФортКонсалт»

старший консультант по информационной безопасности ООО «ФортКонсалт»

Текст: Максим Тигулев, руководитель направления дизайна и внедрения решений Radian-QS; Андрей Руженцев, генеральный директор ООО «ФортКонсалт»; Алексей Гребенюк, старший консультант по информационной безопасности ООО «ФортКонсалт»

Во всем мире наметилась устойчивая тенденция к росту карточных хищений. По данным Cards Business Review, список стран с высоким уровнем пластиковой преступности возглавляет Украина – 19% всех случаев мошенничества, далее следуют Индонезия – 18,3%, Югославия – 17,8%, Турция – 9% и Малайзия – 5,9%. В Соединенных Штатах, где карточный оборот очень велик, совершается лишь 1,7% всех преступлений. Целью любого киберкриминалитета являются деньги. Для их отъема придумываются и используются многочис120

upgrade

ленные методы и технологии, пишутся вредоносные программы, взламываются серверы предприятий, крадутся персональные данные и т.п. Сегодня ясно, что киберпреступность – это большой бизнес, оборот денег которого зачастую больше, чем в торговле наркотиками, а риск быть пойманным и наказанным при этом существенно меньше. В случае с картами для преступников существуют два наиболее очевидных пути: получить доступ к банкомату либо приобрести по украденной или поддельной карте товары с целью их последующей продажи. Банкомат (Automatic Teller Machine, ATM) считается одним из наиболее важных технологических изобретений ХХ века, так как он способен обеспечивать наличными миллионы держателей банковских карт двадцать четыре часа в сутки семь дней в неделю. Банкоматы упростили финансовые операции и стали важной точкой сопри-

косновения между клиентами и банками. Согласно последним исследованиям розничных банковских сетей, сегодня в мире более двух миллионов ATM, а к 2015 году их будет уже три миллиона. Популярность среди потребителей, простота использования и прямой доступ к наличным деньгам делают банкоматы объектом номер один в списке мошенников. Этот факт в сочетании с высоким уровнем посткризисной безработицы привел к увеличению числа преступлений, так или иначе связанных с этим оборудованием. Все более изощренными становятся копирование информации с магнитной полосы карточки (скимминг), установка ловушек для купюр в банкомат, хакерские атаки. Все эти факторы привели к значительным потерям наличности за последние годы. Публичность и доступность АТМ – основная причина того, что они являются предметом массовых внешних фродов. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

Атаки на банкоматы делятся на физические нападения и на ATMмошенничества. Физические нападения, как правило, совершаются с целью получения доступа к наличности или другим ценным активам, находящимся в сейфах банкоматов. Некоторые из наиболее распространенных методов включают увоз банкомата, взрыв (с применением газа или без него), вскрытие (с использованием роторной пилы, паяльной лампы, термобурения или алмазной резки). Успех физического нападения определяется количеством украденного и скоростью, с которой совершается атака. Что касается АТМ-мошенничества, то здесь много различных категорий. Говоря обобщенно, мы можем подвести под эту категорию любую сознательно реализуемую криминальную технику, которая позволяет преступнику извлечь выгоду из банкомата. Наиболее распространенными видами АТМ-мошенничества являются кража карточки (ливанская петля), кража PIN (заплечный серфинг), скимминг (копирование информации с магнитной полосы карточки), установка ловушек для купюр в банкомат (ловушка для налички), отмена операции, киберскимминг и мошенничество при депозитных операциях. Новостью стало появление «подложных» банкоматов (Киев, ТРЦ «Караван»), когда был установлен внешне полностью легитимный банкомат с призывной надписью: «Для четырех крупных банков Украины снятие наличных без комиссии». И только бдительность сотрудников служб безопасности одного из банков позволила вскрыть эту мошенническую схему. Эксперты по вопросам безопасности банкоматов считают скимминг одним из наиболее распространенных видов АТМ-мошенничества. Он предполагает создание копии информации, закодированной на магнитной полосе карты. Скиммер (устройство для скимминга) может быть присоединен к АТМ-слоту извне или может поджидать вашу карточку непосредственно внутри банкомата. Устройства для скимминга имеют различные формы и размеры, а также различаются по сложности и конфигурации. При наиболее апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

ВМЕСТО ТОГО ЧТОБЫ РЕАГИРОВАТЬ НА РАЗНООБРАЗНЫЕ АТАКИ ПО МЕРЕ ИХ ПОЯВЛЕНИЯ, SOLIDCORE ДЛЯ APTRA ДЕЙСТВУЕТ ПРОАКТИВНО, ПОЗВОЛЯЯ БАНКОМАТУ ВЫПОЛНЯТЬ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО АВТОРИЗОВАННЫЕ КОМАНДЫ изощренной установке они не прерывают нормальную работу банкомата, карта держателя принимается ридером и возвращается владельцу, однако с магнитной полосы копируется нужная мошеннику информация. Одно из наиболее эффективных устройств для скимминга известно как «софийский вариант». Приспособления опытных скиммеров очень сложно обнаружить невооруженным глазом. Но, какими бы сложными ни были мошеннические приспособления, многие банки и международные компании успешно ведут борьбу со скиммингом с помощью технологических инноваций. В настоящее время в Европе более 20 миллионов операций ежедневно проводятся под защитой технологии CPK+ от компании TMD Security – лидерa в области создания инструментов по борьбе со скиммингом. Этот успех объясняется применением инновационной защиты устройств изнутри. Технология CPK+ совместима со всеми типами банкоматов и терминалов самообслуживания, ее базовые устройства легко устанавливаются, при этом программное обеспечение терминала не нуждается в дополнительной настройке. В начале «эпохи скимминга» банки массово столкнулись со считывающими накладками, устанавливаемыми мошенниками на банкоматы. Несмотря на эффективность данного устройства, с точки зрения преступников, реализация данного вида мошенничества весьма сложна и затратна (всегда должно присутствовать подставное лицо – дроп, которое устанавливает и снимает накладку). Видимо, тогда впервые возникла мысль о программном скимминге. Ведь драйвер картридера полностью считывает магнитную полосу платежной карты. Банкоматы и платежные терминалы быстро переходят на системы с

элементной базой Intel, операционные системы на базе Microsoft Windows и используют протоколы TCP/IP. Все это серьезно увеличивает риски атак на данные устройства, такие прецеденты уже были. Чтобы достичь успеха в этом направлении, киберпреступники начали разрабатывать индивидуальные или, как принято говорить, целевые (таргетированные) атаки. Хорошим примером целевой атаки явился взлом платежной системы RBS WorldPay в ноябре 2009 года, когда в банкоматах 280 городов мира за 15 минут была украдена сумма, приблизительно равная девяти миллионам долларов США. И все же киберпреступникам нужна большая анонимность. Поэтому в последнее время мошенники все чаще пытаются получить доступ к наличным деньгам с помощью разнообразных компьютерных программ. Вредоносное ПО вводится в банкомат посредством сетевых атак, инсайдеров или дропов с помощью других зараженных устройств. После проникновения в ПО банкомата вредоносное программное обеспечение будет собирать информацию о транзакциях. Взломанный банкомат физически ничем не отличается от нормального, и пользователи по внешним признакам никак не могут получить информацию об опасности. Первый троян для банкоматов, разработанный под платформу DieBold Agilis, реализует принципы программного скимминга. При этом заложенные авторами возможности очень широки, что говорит как минимум об их хорошем знании программной «начинки» конкретного АТМ. Данное зловредное ПО представляет собой комплекс для считывания и хранения магнитной полосы и перехвата PIN-кода. Технически в нем даже заложена функциональность инкассации. Перехваченные программой данные сохраняются в памяти и могут выдаваться при предъявлении MasterCard разного уровня доступа. При этом информация может быть распечатана на принтере банкомата, записана на специальную карту или показана на экране. Негативный опыт Diebold не должен создавать впечатление, что уязвиupgrade

121

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

мы банкоматы какого-то конкретного бренда. Технология уже отработана, значит, до появления новых семейств, «заточенных» под продукцию других вендоров, осталось не так много времени. Специалистам по безопасности надо готовиться к новым целевым атакам. Какие же существуют варианты защиты программного комплекса АТМ и денег держателей платежных карт? Первый и основной – установка средств безопасности на АТМ. Это сигнализация на дверцы сервисной зоны и программы обеспечения информационной безопасности (межсетевой экран и средства борьбы с вредоносным кодом). При этом следует очень внимательно следить за рекомендациями вендора, чтобы средства информационной безопасности из друга не превратились во врага. Ведь, по сути, сканирующий модуль антивируса по принципу работы ничем не отличается от действий троянской программы при выполнении операции чтения карты. Выходом в данном случае может быть применение средств информационной безопасности, построенных на иных принципах, нежели простой сигнатурный анализ, таких как программы, предоставляемые NCR – одним из ведущих поставщиков ATM. Продукты, подобные Solidcore для Aptra компании NCR, останавливают введение несанкционированного кода в банкомат, защищая систему от программного скимминга. Вместо того чтобы реагировать на разнообразные атаки по мере их появления, Solidcore для Aptra действует проактивно, позволяя банкомату выполнять исключительно авторизованные команды. В частности, Solidcore для Aptra создает и обновляет учетную запись «хороших» кодов и позволяет загружаться только тем кодам, которые проиндексированы в учетной записи, или «белом» списке. Естественно, авторизованный код не может быть модифицирован, удален или подменен вредоносным ПО. Несмотря на вышеописанные угрозы, каждый день в мире безопасно проводятся миллионы ATM-операций. По сравнению с огромным количеством успешных транзакций более чем в двух миллионах банкоматов по всему миру 122

upgrade

ПРИ ПРОЕКТИРОВАНИИ ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ НЕОБХОДИМО ОБРАЩАТЬСЯ К СПЕЦИАЛИСТАМ ПО ИНТЕГРАЦИИ И БЕЗОПАСНОСТИ, ЧТОБЫ УЧЕСТЬ В ПРОЕКТАХ НЕ ТОЛЬКО ТРЕБОВАНИЯ СТАНДАРТОВ, НО И САМЫЕ ПОСЛЕДНИЕ УГРОЗЫ

только очень небольшой процент оказывается связан с криминалом. Угрозы, связанные с повседневной эксплуатацией АТМ, известны как производителям, так и специализированным организациям, которые профессионально занимаются вопросами обеспечения безопасных платежей, например ATMIA или European ATM Security Team, члены которой профессионально борются с атаками на АТМ. Многие компании, среди которых FortConsult A/S, сотрудничают с обеими организациями. Так, например, недавно FortConsult A/S вступил в EAST для качественного взаимодействия, поскольку только участники этой организации имеют доступ к внутренним отчетам и могут реально оценить уровень угроз и рисков, свойственных каждой стране, в частности России. ТОРГОВЫЕ ТОЧКИ, ИЛИ POS (POINT OF SALE), ТАКЖЕ ЯВЛЯЮТСЯ ОБЪЕКТОМ АТАКИ ДЛЯ КАРТОЧНЫХ МОШЕННИКОВ В самом начале становления карточного бизнеса, в том числе и в России, считалось, что присутствие в торговой точке кассира, обученного тщательно проверять карту и следить за поведением клиента, поможет снизить риск мошенничества. Теория того времени, например, говорила, что преступник должен покупать все товары подряд, невзирая на цену, и складывать их в корзину трясущимися руками. Однако на практике существенную роль играет человеческий фактор: вопервых, не каждый кассир – психолог, во-вторых, у него много другой ответственной работы, в-третьих, настоящего профессионального мошенника выявить невозможно – он прилично

одет и спокойно покупает дорогой товар. Современный бизнес, особенно розничный, предъявляет жесткие требования к скорости обслуживания клиентов: от этого зависит проходимость магазина и, соответственно, выручка. Последние несколько лет мы наблюдаем, как POS-терминалы поворачиваются буквально «лицом» к клиенту (сети «Макдональдс», «Старбакс», гипермаркет «Ашан»), то есть оплату по карте клиент совершает сам, не давая карту в руки кассиру. При этом по части операций на небольшие суммы подпись клиента не запрашивается, карта не проверяется, кассовый чек не выдается. Это очень удобно для торговца, но порождает новые риски для банков и для держателей карт: как показывает статистика, в такие точки теперь устремились любители легкой наживы, причем не очень высокой квалификации. В терминалы самообслуживания уже пытались предъявить к оплате даже «белый пластик» – карты с записанной на них краденой магнитной полосой, также были зафиксированы случаи сговора преступников с кассирами. В целом можно сказать, что на данный момент фрод в банкоматах даже более контролируем, чем в торговых точках, так как мошенники только пробуют подходы к новым системам, и основная волна мошенничеств в новых условиях еще не подошла. Но специалисты по информационной безопасности, а также компании-интеграторы уже готовятся к ней, заранее планируя меры противодействия. Для крупных торговых сетей разработаны и внедрены системы проактивного мониторинга операций, которые позволяют защитить держателя карты и предотвратить совершение операции, если она является подозрительной. Таким образом, жизнь не стоит на месте, война «щита и меча» продолжается по всем фронтам. Поэтому при проектировании информационных систем необходимо обращаться к специалистам по интеграции и безопасности, чтобы учесть в проектах не только требования стандартов, но и самые последние угрозы, а также новые методы работы киберпреступников. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Безопасное использование Skype Skype является одним из потенциальных каналов утечки корпоративных и персональных данных. Не случайно в последнее время в индустрии ИТ-безопасности отмечается большой интерес к поиску путей обеспечения безопасности использования Skype в корпоративных средах

Текст: Сергей Вахонин, директор по информационным технологиям ЗАО «Смарт Лайн Инк»

Сегодня популярность сетевого сервиса Skype достигла таких высот, что он используется не только для личных целей, но и стал зачастую незаменимым бизнес-инструментом, как мобильный телефон. Skype обеспечивает легкость переговоров между офисами, возможность телеконференций с партнерами и клиентами, простоту обмена сообщениями, файлами и документами и при этом считается едва ли не самым защищенным средством сетевых коммуникаций. Есть и оборотная сторона медали – Skype является одним из потенциальных каналов утечки корпоративных и персональных данных, причем стоит среди них особняком. Не случайно в последнее время в индустрии ИТ-безопасности отмечается большой интерес к поиску путей обеспечения безопасности использования Skype в корпоративных средах. Перехват и последующая расшифровка Skype-трафика в глобальной сети (на уровне корпоративных серверов и сетевых шлюзов), по сути, невозможны. Глобальный запрет Skype в корпоративной сети может оказаться контрпродуктивным, если он является одним из бизнесинструментов. апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Сегодня существует только один способ обеспечить выборочный контроль коммуникаций в Skype и оперативный мониторинг передаваемой информации с возможностью предотвращения передачи недопустимых данных – это контроль голосовой и текстовой информации, вводимой пользователем Skype на своем компьютере, и передаваемых через Skype файлов посредством устанавливаемых на рабочих станциях сотрудников исполнительных агентов, перехватывающих чат, передачу файлов, голосовой и видеотрафик непосредственно в самом клиенте Skype. Именно таким решением является программный комплекс российской разработки DeviceLock 7.2 Endpoint DLP Suite, с помощью которого служба ИБ может реализовать различные сценарии противодействия утечкам корпоративных данных через Skype – от тотального запрета его использования до пассивного режима, когда ведется только мониторинг передаваемых данных и их сохранение для последующего анализа службой ИБ. Между этими крайностями находятся любые сочетания контроля и мониторинга, включающие выборочное разрешение или блокировку чатов и передачи файлов в Skype, разрешение или запрещение голосовых и видеоконференций между пользователями, в том числе с указанием возможных или недопустимых участников разговора, проверку содержимого передаваемых документов и файлов на предмет наличия в них недопустимой для утечки информации и т.д. При выявлении нарушения политики попытки звонка передача исходящего мгновенного сообщения или файла будет заблокирована, а администратору DeviceLock будет отправлено тревожное сообщение (алерт) по электронной почте или на SNMP-сервер. Записи аудита и теневые копии переданных и принятых сообщений и файлов хранятся в централизованной базе данных для последу-

ющего криминалистического анализа сотрудниками службы ИБ. Резюмируя вышесказанное, можно отметить, что предоставляемая DeviceLock возможность обеспечить гранулированный контроль Skype открывает организациям путь для разрешения своим сотрудникам использовать Skype в целях повышения эффективности работы, но делает это использование безопасным для компании. Благодаря DeviceLock службы ИБ могут задавать гибкие и надежные DLP-политики, позволяющие сотрудникам пользоваться Skype, вместо того чтобы глобально запрещать этот важный для бизнеса инструмент коммуникаций. Безусловно, в списке каналов сетевых коммуникаций, по которым может происходить утечка информации, Skype вовсе не одинок. Электронная почта, почтовые web-сервисы, службы мгновенных сообщений, социальные сети и форумы, облачные файловые хранилища, FTPсерверы – все эти блага сети Интернет могут в любой момент оказаться каналом утечки корпоративной информации, разглашение которой может быть нежелательным или даже опасным для бизнеса. Не стоит сбрасывать со счетов и традиционные локальные каналы – устройства и интерфейсы передачи данных. И неважно, умышленной была утечка или непреднамеренной – эти факторы не освобождают бизнес ни от ответственности за утечку, ни от убытков и упущенных возможностей. Комплекс DeviceLock 7.2 обеспечивает всеобъемлющий контроль сетевых и локальных коммуникаций с корпоративных компьютеров, что позволяет предотвратить инсайдерские утечки данных через различные сетевые сервисы, устройства и интерфейсы. Более того, функциональные возможности DeviceLock расширяют область контроля над утечками для решений, построенных в модели BYOD и основанных на использовании виртуальных рабочих сред и виртуализации приложений. upgrade

123

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

ASV-сканирование: соответствие PCI DSS и требованиям закона о НПС

Текст: Никита Перевалов, аудитор отдела безопасности банковских систем компании «Информзащита»

Успешное развитие карточного бизнеса банка подразумевает появление новых клиентоориентированных услуг, программ лояльности, мобильных платежей, выпуск предоплаченных карт и т.п. Разработка и поддержка таких услуг для банка обычно означает привлечение сервис-провайдеров и передачу непрофильных видов деятельности на аутсорсинг. При этом ответственность за соответствие требованиям международных платежных систем и стандарту информационной безопасности PCI DSS продолжает нести банк. Поэтому он требует от сервиспровайдера, предоставляющего карточные услуги, подтверждение выполнения применимых к нему требований. Чаще всего таким подтверждением оказывается документ Attestation of compliance. Для банка важно, чтобы этот документ соответствовал предоставляемым сервис-провайдерами услугам. Например, если сервис-провайдер предоставляет услуги по обработке данных платежных карт, используя при этом публичные интернет-ресурсы, то сервис-провайдер должен подтвердить выполнение требований по ASV-сканированию. Нередки случаи, когда наличие Attestation of compliance не предполага124

upgrade

ет такого подтверждения, поэтому банку необходимо убедиться, что в документе отмечено выполнение соответствующего раздела требований. В противном случае при получении сертификата PCI DSS кредитная организация должна будет проводить дополнительные работы и нести дополнительные затраты. Для правильного выстраивания договорных отношений с сервис-провайдерами и выполнения требований регуляторов полезно понимать, что такое ASV-сканирование. По сути это сканирование уязвимостей сети, которое, в соответствие с требованием пункта 11.2 стандарта PCI DSS, должно проводиться как минимум ежеквартально или после значительного изменения в инфраструктуре сети. Требования и методика проведения ASV-сканирования определены документом ASV Program Guide, разработанным PCI Security Standards Council. Проводить ASV-сканирование имеет право компания, обладающая статусом Approved Scanning Vendor. В область сканирования должны входить ресурсы, которые: имеют публичные интернет-адреса; обрабатывают, хранят или передают данные платежных карт; соединены со средой обработки, передачи или хранения данных платежных карт; являются внешними DNS-серверами по отношению к сети банка. Если кредитная организация использует внешние DNS-серверы, на которых выполняется преобразование доменных имен в IP-адреса сети банка, то существует риск компрометации данных платежных карт за счет эксплуатации уязвимостей DNS-сервера. Для снижения этого риска должно осуществляться ASV-сканирование DNS-серверов. Существует два стандартных подхода к проведению такого сканирования: сканирование осуществляется непосредственно сервис-провайдером – компанией, предоставляющей DNS-серверы; сканирование DNS-серверов осуществляется самим банком. Во втором случае банку следует помнить о том, что договор с сервис-про-

вайдером на проведение сканирования позволяет избежать нарушения законодательства. В договоре должны быть подробно оговорены методика и параметры проведения ASV-сканирования, точное время проведения работ, а также полный перечень DNS-серверов, арендуемых банком у данного сервис-провайдера. Кроме очевидной необходимости выполнения ASV-сканирования для обеспечения соответствия PCI DSS есть и другая выгода для банка. Так, наличие успешно выполненных ASV-сканирований позволяет выполнить часть требований Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». При обработке данных платежных карт выполнение требований этого документа необходимо. Постановление правительства № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе» определяет требование (№ 4) по проведению мероприятий, имеющих целью определение угроз безопасности информации и анализ уязвимости информационных систем. В этом же Постановлении сформулирована необходимость организации и проведения контроля и оценки выполнения требований к защите информации на собственных объектах инфраструктуры не реже одного раза в два года. Положение Банка России № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» определяет требование (№ 2.16.2) по информированию оператора платежной системы о выявленных угрозах и уязвимостях в обеспечении защиты. При этом требования к процессам выявления угроз и уязвимостей, а также их методика в нормативных документах о национальной платежной системе не определены. Таким образом, ASVсканирование является эффективным инструментом для выполнения требований упомянутых документов: его результаты оказываются достаточными для оператора платежной системы, а регулярное проведение позволяет осуществлять контроль и оценку защиты объектов информационных систем. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

социальная реклама апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

125

UPGRADE

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

Электронные финансовые услуги на подъеме Активное развитие банковского рынка и усиление конкуренции вынуждают банки диверсифицировать бизнес, искать новые ниши и постоянно работать в направлении расширения спектра предоставляемых услуг Текст: Оксана Дяченко Для многих кредитных организаций развитие электронных банковских услуг стало не просто новым дополнительным банковским сервисом, а стратегическим направлением деятельности. По мнению экспертов, переход к электронному способу ведения бизнеса – одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле. Специалисты прогнозируют, что эта тенденция окажется из разряда долгосрочных: она будет определять вектор развития технологий на протяжении многих лет. ЭЛЕКТРОННАЯ КОММЕРЦИЯ НАБИРАЕТ ОБОРОТЫ Современные электронные финансовые услуги и технологии охватывают очень широкий круг вопросов и тем, среди которых – системы дистанционного банковского обслуживания, интернет-банкинг и мобильный банкинг, интернет-трейдинг, фронт-офисные системы, online-расчеты, электронные платежные инструменты, сети финансового самообслуживания и т.д.

Cейчас наблюдается активность банков в сегменте электронной коммерции. Соответствующие проекты успешно запустили некоторые крупные банки, другие кредитные организации объявили о планах запуска. Активным участником рынка интернет-эквайринга является Альфа-Банк, доля которого по картам систем Visa и MasterCard составляет около 40%. На рынке наблюдается также интерес к новым технологиям, в частности к NFC (near field communication – коммуникация ближнего поля – прим. ред.), которые дают возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии 10 см. Основные преимущества NFCтехнологий – это быстрота оплаты товаров и услуг, безопасность и удобство. Согласно исследованию «Рынок NFC в России и в мире», проведенному J’son & Partners Consulting совместно с компани126

upgrade

ей SMART летом прошлого года, услуги в этом сегменте находятся в нашей стране на самой ранней стадии своего развития. Одновременно в развитых странах мира накоплен достаточно большой опыт практического использования этой технологии, отработки бизнес-моделей и управления потребительской мотивацией. Например, в Японии близкая к NFC бесконтактная система платежей используется c 2004 года, в Европе масштабное тестирование NFC проходило в 2006– 2008 годах. Эксперты считают, что рынок NFC в России, следуя общемировым трендам, имеет огромный потенциал, поскольку в его развитии заинтересованы как поставщики услуг (банки, мобильные операторы, платежные системы, вендоры, розничные магазины и т.п.), так и конечные пользователи. В частности, за счет NFC-сервисов операторы мобильной связи смогут повысить лояльность абонентов и компенсировать падение ARPU (average revenue per user – средняя выручка на одного пользователя – прим. ред.). Банкам использование NFC-сервисов позволяет сократить наличные платежи и снизить издержки, розничным компаниям – повысить лояльность покупателей и, соответственно, увеличить товарооборот. Еще одна интересная тенденция заключается в том, что некоторые европейские кредитные организации, которые являются крупными игроками на рынке электронной коммерции, присматриваются к России и пытаются создать здесь бизнес. Можно предположить, что в ближайшее время это направление будет активно развиваться. НУЖНО УЧИТЫВАТЬ ОСОБЕННОСТИ КЛИЕНТОВ По мнению специалистов, рынок электронных финансовых услуг в России растет, причем достаточно бурно. Некоторые эксперты полагают, что в ближайшей перспективе можно ожидать здесь качествен-

ного прорыва, когда количественный рост электронных транзакций и числа клиентов, обслуживаемых дистанционно, может перерасти в другое, более высокое качество финансовых услуг. Конечно, Россия в этом плане уступает развитым западным странам как по количеству и качеству услуг, так и по числу пользователей, которых в нашей стране пока не так уж много, и это наиболее финансово грамотная, обеспеченная и интересующаяся финансовыми услугами часть банковской клиентуры. Эксперты отмечают, что продвинутые клиенты тоже очень разные, устройства, которые они используют для проведения платежей или осуществления других операций ДБО, различаются. Одни отдают предпочтение iPhone, другие – iPad, третьи – стационарным компьютерам, четвертые – обычным мобильным телефонам. Наверное, в такой ситуации банкам следует выделять различные категории клиентов и учитывать особенности каждой категории при формировании предложений по ДБО. Сейчас финансово-кредитные организации чаще всего формируют некий стандартный пакет. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ Можно перечислить несколько основных тенденций российского рынка электронных финансовых услуг, актуальных в настоящее время. Во-первых, электронные услуги для розничного банка перестали быть экзотикой и перешли в категорию обязательных услуг. Если кредитная организация намерена работать с розничными клиентами, то вопрос «быть или не быть интернет-банкингу?» не должен стоять на повестке дня. Такая услуга должна предоставляться в обязательном порядке, даже если ею будет пользоваться небольшой процент клиентов. Во-вторых, искушенному пользователю уже мало просто видеть остатки своих средств на счетах и оплачивать мобильный телефон и коммунальные НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ платежи – он хочет получить какие-то дополнительные опции. Поэтому в электронных сервисах появляются разные виды интересной для клиента личной статистики, новые виды услуг, например бронирование гостиниц и билетов, управление портфелем ценных бумаг и т.п. В-третьих, электронные сервисы – это еще один важный маркетинговый канал, с помощью которого можно информировать клиентов о новых услугах, проводить опросы и исследования. В-четвертых, повышаются требования к уровню безопасности электронных сервисов. Объемы электронных операций только увеличиваются, и вместе с этим растет количество преступлений в сфере электронных финансовых услуг. По данным МВД в 2012 году зарегистрировано 3645 преступлений, связанных с хищениями средств или мошенничеством в электронных банковских системах, а в 2011 году их было зафиксировано только 2123. Поэтому если банк предлагает электронное обслуживание, то он должен иметь в своем арсенале достаточные

UPGRADE средства защиты от таких преступлений и позаботиться о сохранности денег своих клиентов. СОБСТВЕННЫЕ РАЗРАБОТКИ И ВНЕШНИЙ АУТСОРСИНГ Существуют различные модели обеспечения кредитных организаций решениями для создания электронных финансовых услуг – от заказной разработки до аутсорсинга готовых решений. Выбор банка зависит уже от того, какие задачи он хочет решать с помощью электронных сервисов: предоставлять какие-то индивидуальные услуги или стандартный пакет операций, как у других финансовых учреждений. Если чаша весов склоняется к первому варианту и у банка есть свои талантливые и профессиональные специалисты, способные создать электронный сервис, то, конечно, лучше обратиться именно к ним. Они в большей степени понимают специфику организации, в которой работают, знают ее ИТ-архитектуру, а значит, они смогут

сделать продукт качественнее и быстрее. Кроме того, они подконтрольны банковскому руководству. При собственной разработке у банка есть шанс сделать продукт, который будет учитывать все особенности организации и будет легко меняться и развиваться вместе с бизнесом и потребностями клиентов. Здесь, конечно, главная сложность состоит в том, чтобы таких специалистов найти. Если компетентных экспертов у финансового учреждения нет, то ему придется обратиться к услугам внешних разработчиков или присоединиться к готовому решению. Некоторые банковские специалисты отмечают, что и в случае привлечения внешнего разработчика, и в случае аутсорсинга готового решения об индивидуальности электронного сервиса банка можно забыть, так как ноу-хау, которое будет создано, может появиться у конкурирующих организаций. Поэтому нужно найти самое подходящее стандартное решение, которое легко может быть интегрировано в ИТ-архитектуру, и пользоваться им.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Ольга КОРНЕЕВА, директор по маркетингу процессингового центра PayOnline

Сложно поверить, что первый коммерчески используемый язык программирования высокого уровня был разработан более полувека назад – в 1958 году. Сегодня индустрия разработки программного обеспечения – одна из самых динамично развивающихся сфер бизнеса в мире. Чем больше деятельность компании связана с обработкой информации, хранением и защитой конфиденциальных данных, тем более профессиональное ПО ей необходимо. Надежная современная технологическая платформа – это неотъемлемое условие стабильного развития финансового сектора бизнеса, поэтому успешные банки и НКО используют в работе профессиональное качественное ПО, создавая технологическую платформу самостоятельно или пользуясь как собственными, так и сторонними продуктами. Однако при открытии новых направлений, в которых сложно заранее спланировать доходы и сроки выхода на окупаемость, целесообразно использовать стороннее ПО вне зависимости от размера финансовой организации.

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Одним из самых перспективных новых направлений деятельности банков и НКО является предоставление возможности приема безналичных платежей за товары и услуги в Интернете: рынок электронной коммерции в России растет на 30% в год, его объем в 2012 году составил более 550 млрд рублей. Но создание и развитие сервиса приема оплат в Интернете – это все еще terra incognita для большинства российских финансовых организаций, особенно для малых и средних. Итак, с одной стороны – новый перспективный рынок с высокими темпами роста, а с другой – значительные инвестиции в проект и отсутствие возможности оценить сроки их окупаемости. В этой ситуации рациональной стратегией будет использование готового ПО, которое позволит финансовой организации предоставить предприятиям электронной коммерции услуги по приему оплат на сайте. Такое ПО доступно банкам и НКО в рамках SaaSрешения «Интернет-эквайринг в коробке», в которое также входят серверная площадка, техническая поддержка и бэк-офис для интернет-магазинов и плательщиков, юридическая и техническая документация. Провайдером SaaS-решения является процессинговый центр PayOnline, один из крупнейших сервис-провайдеров услуг интернет-эквайринга в России. Использование SaaS-решения дает финансовой организации возможность быстро и без значительных затрат предоставить клиентам (предприятиям электронной коммерции) услуги приема платежей по банковским картам и через электронные кошельки на своем сайте. А это реальная возможность выйти на новый рынок на стадии его интенсивного роста, занять его долю и начать получать прибыль.

upgrade

127

UPGRADE

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

Мини-маркет финансовых услуг для клиентов МФО Г. КОЗЛОВ: «Микрофинансовые организации способны стать драйверами развития безналичной формы оплаты в регионах при использовании банковской предоплаченной карты для зачисления займа и его погашения»

Беседовала: Софья Мороз Финансовый рынок России, формировавшийся на протяжении последних 20 лет, кажется на сегодняшний день вполне зрелым и состоявшимся, без очевидных новых системных драйверов и незадействованных точек роста. На самом деле потенциал рынка далеко не исчерпан: на нем то и дело появляются новые перспективные сегменты. Сегодня мы наблюдаем в России становление одного из таких сегментов – рынка микрофинансовых услуг. Ключом к рынку микрофинансирования служат новые финансовые продукты и технологии, которые позволяют не только эффективно работать с займами, но и предлагать заемщикам набор услуг, по функциональности и качеству практически неотличимый от банковского. Свою точку зрения на эту проблему в интервью НБЖ изложил руководитель управления по работе с микрофинансовыми организациями ПЦ «КартСтандарт» Глеб КОЗЛОВ.

128

upgrade

НБЖ: Как вы оцениваете перспективы рынка микрофинансовых услуг в нашей стране? Г. КОЗЛОВ: Рынок микрофинансовых услуг в России занимает важное место в финансовой системе страны, выполняя не только экономическую, но и социальную функцию, – потенциальную емкость рынка клиентов МФО эксперты оценивают в 10–12 миллионов человек. Именно столько граждан России не имеют доступа к кредитным продуктам из-за несоответствия требованиям банков или по причине специфики отечественной банковской системы: в городах и населенных пунктах с численностью менее ста тысяч человек банковская инфраструктура представлена крайне слабо. Учитывая тот факт, что более 70% жителей России имеют доход, не превышающий 25 тыс рублей, а значит, периодически нуждаются в микрозаймах, рынок обладает огромной потенциальной емкостью. Аналитики оценивают объем спроса на микрозаймы в 300 млрд рублей в год, в то время как

предложение оценивается в 32 млрд рублей в год. Десятикратное превышение спроса над предложением свидетельствует о больших рыночных перспективах этого направления финансовой деятельности. Микрофинансовые организации для достаточно большого числа граждан являются единственным провайдером финансовых услуг, единственным «окном» в мир финансовых продуктов. Сервис, предлагаемый МФО, безусловно, является крайне востребованным, но почему же в таком случае нужно ограничивать набор услуг, предоставляемых микрофинансовыми организациями своим клиентам, только займами? Почему не предложить им нечто большее, например расширенную линейку популярных сервисов, приносящих стабильный безрисковый комиссионный доход? Почему не попытаться «привязать» клиентов к себе на фоне растущей конкуренции на рынке, где уже сегодня действуют более двух тысяч игроков? НБЖ: Это интересно, но наверняка дорого, сложно и труднореализуемо. МФО – это все-таки не банк с его автоматизированными системами, процессинговым центром, бэк-офисом и штатом ИT-персонала. Кто будет разрабатывать, внедрять и поддерживать эту линейку продуктов? Г. КОЗЛОВ: Все дело в том, что ни АБС, ни технический персонал, ни финансовые аналитики, ни дата-центры, для того чтобы решить эту задачу, микрофинансовой организации не нужны. Это с успехом доказали крупнейшие российские ритейлеры, которые начинали с монопродуктовой бизнес-модели как сети, продающие сотовые телефоны, а сегодня доля финансовых и операторских услуг в обороте этих компаний уже превышает 70%. Ведь ключом ко всем многочисленным финансовым серНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

висам от одного вендора-интегратора служит пластиковая предоплаченная карта, которую просто нужно выдать клиенту. В ситуации займа формируются отношения двух сторон (заемщика и кредитной организации), которые информационные финансовые технологии стараются сделать максимально удобными. Мы уже давно привыкли к тому, что заем в банке сразу зачисляется на кредитную карту. Сегмент кредитных карт бурно растет и составляет значительную конкуренцию традиционным потребительским кредитам наличными, поскольку карточный продукт позволяет оптимизировать затраты на офисное обслуживание, автоматизировать процесс погашения кредита, организовать кросс-продажи. Появились финансовые организации новой формации, которые вообще обходятся без офисов и всю коммуникацию с клиентами выстраивают по дистанционным каналам с помощью Интернета, коммуникаторов, терминалов самообслуживания и кредитных карт. НБЖ: Платежные карты в России давно перестали быть экзотикой: на 140 миллионов населения приходится более 200 миллионов выпущенных карт, или в среднем 1,4 карты на человека… Г. КОЗЛОВ: Совершенно верно! Но не все люди могут получить кредитную карту в банке: кому-то не позволяют условия, по которым финансовое учреждение может одобрить кредит, у кого-то испорчена кредитная история в силу тех или иных обстоятельств. И микрофинансовые организации, традиционно работающие по гораздо более гибким схемам, чем банки, могут занять свою прочную нишу на карточном рынке, решая при этом ряд своих бизнес-задач – от диверсификации бизнеса и снижения издержек до установления долговременных отношений с клиентами. Основой этого решения является мощная ИT-платформа, а главным ее «действующим лицом» – пластиковая предоплаченная карта, оснащенная множеством функций. И МФО имеют возможность получить такое решение «под ключ». Впечатляющая динамика, которую демонстрирует в России эмиссия предоплаченных карт, является мощным трендом последних лет. Именно предоплаченные карты стали основой успеха, достигнутого ритейловыми сетями в борьбе за изрядную долю рынка финансовых услуг. Особенностью предоплаченной карты является то, что клиенту не нужно открывать банковский счет для ее получения. Таким образом, выдача карты клиенту максимально упрощена: она обычно занимает всего несколько минут, а из документов требуется только паспорт. С точки зрения клиентов, предоплаченные карты очень удобны: их легко получить, они дешевы в обслуживании, но при этом являются полноценными банковскими продуктами и часто имеют больше возможностей, чем обычные банковские карты. НБЖ: В нашей стране уже реализован ряд достаточно крупных проектов на базе предоплаченных карт. Чего уже удалось достичь процессинговому центру «КартСтандарт» на этом рынке? Г. КОЗЛОВ: В портфеле процессингового центра сегодня несколько крупных проектов предоплаченных карт. Они апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

129

UPGRADE

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

реализованы совместно с партнерами, такими как Евросеть, ТНК-BP и другими розничными сетями. За 2,5 года в рамках этих проектов выпущено и обслуживается свыше шести миллионов предоплаченных банковских карт с расширенным пакетом сервисов. При этом одним из наиболее востребованных продуктов в рамках программ эмиссии предоплаченных карт сегодня является именно кредитование физических лиц. К проекту «Кукуруза», например, активно присоединяются банки – лидеры рынка потребительского кредитования и наиболее активные МФО, а объем средств, выданных клиентам на предоплаченные карты, составляет десятки миллиардов рублей. НБЖ: Какое место, на ваш взгляд, могут занять МФО в финансовой системе страны, учитывая специфику российского банковского сектора и тот факт, что число микрофинансовых организаций постоянно растет, а многие их них хотят выйти за рамки узкой специализации «заем – комиссия»? И какова роль в этих процессах предоплаченных карт, которые, как вы утверждаете, являются ключом к рынку? Г. КОЗЛОВ: Микрофинансовые организации способны стать драйверами развития безналичной формы оплаты в регионах при использовании банковской предоплаченной карты для зачисления займа и его погашения. Помимо непосредственного предоставления в пользование денежных средств, своего основного продукта, МФО способны предоставлять широкий спектр услуг, становясь своего рода финансовым мини-маркетом. Предоплаченная карта, используемая как платформа для выстраивания взаимоотношений с клиентом, или, если угодно, как ключ, открывает новые горизонты и новые возможности как для держателя карты, так и для МФО. В первую очередь карта позволяет избавиться от оборота наличных денежных средств, нивелировать риски cash management, уменьшить нагрузку по затратам на содержание офисов и персонала. Все операции по предоставлению займа и его погашению переводятся в плоскость безналичных расчетов. Работая с предоплаченными картами, МФО имеет возможность сделать своим клиентам эксклюзивное предло130

upgrade

жение. Кроме собственно займа, выданного на предоплаченную карту, держатель карты получает еще целый спектр финансовых услуг, которыми он может воспользоваться при помощи все той же карты. Использование предоплаченной карты ведет к упрощению повседневных операций: картой можно оплачивать покупки и услуги везде, где принимают карты MasterCard или Visa, через платежный кабинет на сайте микрофинансовой организации, выдавшей кредит, в Интернете, а также услуги ЖКХ, связи и совершать многие другие популярные платежи – от оплаты счета за детский сад до налогов и штрафов. С помощью карты можно отправлять денежные переводы по России и в СНГ, погашать кредиты как самой микрофинансовой организации, так и других банков. НБЖ: Как формируется пакет услуг? Это некое унифицированное предложение или пул сервисов подбирается для каждой конкретной микрофинансовой организации индивидуально? Г. КОЗЛОВ: Набор сервисов, «привязанных» к карте, микрофинансовая организация имеет возможность формировать самостоятельно, в зависимости от своих потребностей и реализуемой бизнесмодели. Но, по сути, чем больше сервисов, тем выгоднее, ведь МФО, помимо процентов по кредиту, могут зарабатывать еще комиссионные за каждую операцию, которая совершается по выданной ею карте. Широкий спектр дополнительных сервисов для держателей карт создает дополнительную ценность для заемщика и позволяет сделать рынок микрозаймов по уровню сервиса близким к банковскому. Это важно в условиях неравномерного развития банковской инфраструктуры в России, где на сто тысяч жителей приходится примерно четыре отделения банков. Это очень мало, и МФО, уже сегодня берущие на себя часть клиентского трафика, имеют все шансы реализовать миссию распространения современных финансовых услуг при одновременном развитии масштабов своего бизнеса. НБЖ: Что еще в практическом плане получают МФО, которые выстраивают свою коммуникацию с клиентами через платежные карты?

Г. КОЗЛОВ: Преимущества МФО при использовании предоплаченных карт в качестве основного инструмента коммуникации с клиентом очевидны: активация карты и зачисление средств осуществляется мгновенно, выдача карты занимает 3–5 минут, из документов заемщика требуется только паспорт, зачисление заемных средств непосредственно на карту снижает операционные расходы на открытие новых отделений, поскольку нет необходимости в кассовом узле. Важным и интересным моментом в работе с потребителями становится возможность удаленной выдачи повторного займа по запросу клиента через SMS, без необходимости личного присутствия заемщика в офисе МФО. Возможность получить из рук одного поставщика целый набор сервисов для МФО – от эмиссии предоплаченных карт и процессинга до информационной и технологической поддержки – позволяет создать комплексное решение по автоматизации бизнес-процессов МФО. Такой подход и его реализация способны обеспечить МФО увеличение портфеля займов, приумножение количества активных заемщиков, рост числа повторных обращений, увеличение доли рынка при снижении операционных и транзакционных издержек. Известно, что технологии не стоят на месте и постоянно развиваются и совершенствуются. Правильное и умное их использование всегда приносит успех и создает почву для преимуществ. Микрофинансовым организациям выпадает замечательная возможность, помимо формирования финансовой культуры населения, доставить достижения высоких технологий в дома своих клиентов по всей России, особенно это актуально для небольших городов и поселков, где люди не по своей воле оказываются лишенными привилегий финансового обслуживания. МФО способны изменить ситуацию, привнести свой вклад в развитие цивилизованных финансовых отношений с потребителями. Современные платежные инструменты дают МФО уникальный шанс совмещать быстрый качественный рост собственного бизнеса с осуществлением высокой миссии распространения в стране финансовой культуры. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

131

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Осознанный выбор call-центра

Текст: Елена Бродская Кредитные организации в условиях падения маржи все чаще задумываются о повышении операционной эффективности собственной деятельности. Одним из способов достижения этой цели является максимально гибкий подход к управлению callцентром. Выбор между собственным и внешним контакт-центром зависит от многих факторов, в том числе от размеров банка, модели его бизнеса, стоящих перед ним задач, а также от характеристик внешнего call-центра. Принимая решение о создании внутреннего call-центра или о передаче части функций во внешний контакт-центр, банки прежде всего исходят из того, какие стратегические задачи они ставят перед собой. «Собственный call-центр – достаточно дорогое подразделение, здесь необходимы серьезные инвестиции в технологическую базу и обучение сотрудников, а также постоянные затраты на зарплату, а в некоторых случаях и на аренду. Внешний callцентр однозначно выгоднее тогда, когда надо решить какую-то разовую задачу, например, провести опрос клиентов, вывести на рынок новый продукт. При этом особенно интересным может быть вариант работы со специализированным внешним call-центром, который располагает собственной клиентской базой», – комментирует заместитель председателя правления СДМ-БАНКа Вячеслав Андрюшкин.

132

upgrade

Начальник департамента удаленного клиентского обслуживания и телефонных продаж банка «Открытие» Ольга Цыганкова утверждает, что внешний call-центр удобно и выгодно привлекать, когда нет своих клиентов, которых надо сопровождать и поддерживать информационно. «Например, если компания хочет привлечь клиентов на единоразовые акции, она может нанять аутсорсинговый контакт-центр, который обзвонит базу клиентов и предложит им воспользоваться услугой либо продуктом в рамках рекламной кампании. Для этой задачи создавать свой call-центр нерационально. Также аутсорсинг удобен, когда в организации нет регулярных баз на обзвон, но есть потребность время от времени звонить клиентам на предмет кросс-сейла или для информирования о новых услугах и продуктах», – поясняет специалист. «Целесообразно использовать callцентр на аутсорсинге для обслуживания массовых рекламных кампаний, а также если есть постоянный поток информации, не требующей доступа к личным данным клиента. В первом случае объем звонков небольшой, соответственно, нет смысла создавать собственный call-центр», – отмечает директор центра обслуживания вызовов Альфа-Банка Нелля Копытина. Разумеется, немаловажно сочетание «цена/качество», ведь речь идет о консультировании клиентов. По словам

Вячеслава Андрюшкина (СДМ-БАНК), для московских банков внешние call-центры могут быть выгоднее собственных в тех случаях, если центры расположены в других регионах, где существенно дешевле персонал. В рамках такой стратегии АльфаБанк инвестирует 30 млн долларов в собственный call-центр в Минске, который в дальнейшем будет обслуживать всех российских клиентов финансового учреждения, а также клиентов банковской группы, включая Украину и Казахстан. Такое решение было принято руководством Альфа-Банка с целью снижения финансовых затрат, поскольку в Минске затраты на строительство, оплату труда, обслуживание здания и другие статьи расходов существенно ниже, чем на территории России. Однако здесь возникает вопрос качества: сотрудники банковских callцентров должны не только обладать грамотной речью, коммуникабельностью, стрессоустойчивостью, но и уметь разбираться в специфике бизнеса, понимать банковские продукты. Нелля Копытина (Альфа-Банк) добавляет: «Оператор должен консультировать быстро, четко и правильно, поэтому обучение кандидатов перед началом работы с клиентами крайне важно». Объем информации, которую необходимо усвоить, довольно большой, также обязательно изучить специализированное программное обеспечение. Требования к кандидатам довольно строгие – неоконченное/оконченное высшее образование, грамотная речь, клиентоориентированность, приветствуются навыки продаж. Обучить этому большое количество людей, да еще и находящихся в другом регионе, невозможно, поэтому данный фактор существенно сдерживает использование таких call-центров. Похожие процессы – вынесение call-центров в регионы с более дешевой рабочей силой – наблюдаются в США. В период с 2006 по 2010 год страна потеряла 500 тыс рабочих мест в собственных call-центрах. Объем работ был переведен в Филиппины и в Индию. Правда, в 2010 году была замечена противоположная тенденция. Рабочая сила в Индии подорожала, а в США подешевела, соотношение «цена/качество» качнулось в сторону американских сотрудников. И компании, НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

в том числе банки, стали возвращать callцентры на внутренние площадки. В целях экономии операторы контакт-центров часто работают не в офисах, а дома. Это позволяет сократить затраты на 20% по сравнению с формированием call-центра в специализированном офисе и в то же время позволяет держать зарплату операторов на более высоком уровне. Размер банка также влияет на способ организации работы call-центра. Для небольшого финансового учреждения затраты на создание собственного контакт-центра могут быть чрезмерно обременительными, особенно если модель его бизнеса не предполагает интенсивного развития розничного направления. «В то же время если банк намерен активно работать с физическими лицами и предлагать им широкий спектр продуктов, то организация собственного call-центра, скорее всего, будет более целесообразной», – считает Вячеслав Андрюшкин (СДМ-БАНК). По мнению Ольги Цыганковой (банк «Открытие»), каждая кредитная организация в обязательном порядке должна иметь свой call-центр. Банки работают

с одной из самых важных для человека ценностей – деньгами, поэтому штат своих операторов, понимающих, что происходит внутри компании в части процессов, механизмов, документов, программного обеспечения, обязателен. Никто, кроме сотрудника, живущего духом организации, не сможет адекватно и грамотно поддержать клиента и на 100% качественно сопровождать его счета. Специалисты банков говорят, что, как показывает опыт, наращивать мощности проще в собственном call-центре. Поставщики услуг на аутсорсинге обозначают сроки по увеличению штата, которые, как правило, фиксированы. С данными условиями сложно спорить, их приходится принимать, ведь воздействовать на правила, заведенные в сторонней компании, никто не может. В собственном call-центре есть несколько возможностей нарастить штат быстрее, чем в аутсорсинговом. Например, использовать переработки для тех операторов, которые хотят дополнительно заработать, поставить рекрутерам жесткие сроки подбора, провести экспресс-обучение. Если речь идет о наращивании мощностей под рекламную

кампанию, то можно обучить операторов только одному продукту, а после нее обучить операторов остальному функционалу. Это займет намного меньше времени. Вячеслав Андрюшкин (СДМ-БАНК) полагает, что с учетом многообразия факторов, связанных с работой call-центра, нельзя дать однозначного ответа, для какого банка какой call-центр выгоднее – внешний или собственный. Вполне приемлемой может быть модель содержания собственного контакт-центра для постоянной поддержки существующей клиентской базы и периодического привлечения call-центра на аутсорсинге для оперативного решения разовых задач. Действительно, сейчас многие кредитные организации пользуются смешанной схемой работ call-центров. Внутренний работает в штатном режиме, но если возникает необходимость принять оперативно намного большее количество звонков или необходимость обзвонить базу клиентов на заданную тему, то привлекают стороннюю компанию. Это удобно, так как появляется возможность быстро выполнить поставленную задачу, не увеличивая штат собственного call-центра.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Иван ПОДОПРИГОРА, руководитель финансового направления департамента CRM компании НОРБИТ Представители банков часто обсуждают следующую проблему: стоит ли кредитной организации иметь собственный саllцентр или лучше прибегнуть к услугам аутсорсинга? Опираясь на разносторонний опыт наших клиентов, могу сказать, что собственный контакт-центр обходится дороже, чем использование контакт-центра по схеме outsource. Тем не менее его наличие позволяет организовать более эффективную работу с клиентами. Качество обслуживания пользователя и борьба за его лояльность при текущей ситуации на рынке являются ключевыми задачами, на которых сосредотачивают свои усилия банки. Поэтому чаще всего наши клиенты решают эту проблему с помощью организации собственного контакт-центра. Существуют определенные методы, позволяющие минимизировать стоимость владения таким средством. Есть апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

несколько вариантов. Первый – организовать контакт-центры в регионах, где стоимость человеческих ресурсов существенно ниже, чем в Москве и Санкт-Петербурге. Второй – автоматизировать деятельность сотрудников внедрением специализированных средств, одним из которых является мультиканальный контакт-центр компании НОРБИТ. Использование качественных средств автоматизации позволяет минимизировать трудозатраты на обучение сотрудников и повысить качество обслуживания. Нас спрашивают, какие преимущества и недостатки имеет внешний саll-центр, а какие – собственный контакт-центр банка? Какой подход эффективнее, выгоднее, целесообразнее? Практика показывает, что внешний call-центр позволяет организовать обслуживание клиентов быстро и относительно дешево, без необходимости тратить время на подбор и базовое обучение персонала. При таком подходе имеется возможность гибко регулировать нагрузку и достаточно быстро масштабироваться. В то же время внешним саll-центром сложнее управлять, чем собственным, а качество услуг, предоставляемых им, заметно ниже. При его создании возникает много вопросов как организационного характера (например, связанных с предоставлением доступа к системам банка, к информации о клиентах), так и чисто технических, таких как быстрый канал доступа к информации. Поэтому наши клиенты в качестве решения этой задачи выбирают организацию собственных недорогих и эффективных саll-центров. upgrade

133

UPGRADE

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Через призму доходности М. МУКАНОВА: «Банки уделяют сервисам ДБО более пристальное внимание и рассматривают это направление деятельности уже через коммерческую призму» частных – в 2,5 раза. Аналогичные темпы прироста характерны для предыдущих двух лет работы компании. Однако нельзя не отметить, что с каждым годом с увеличением популярности дистанционного банкинга количество транзакций и валовый объем платежей через наши сервисы ДБО со стороны каждого пользователя возрастают опережающими темпами. Прирост общего оборота является гораздо более существенным, нежели количественный рост абонентской базы. Так, например, по итогам 2010 года оборот и количество транзакций, совершаемых в рамках сервиса «Мобильный банк», увеличились в три раза, а по итогам 2012 года количествo платежей через этот сервис возросло уже в шесть раз. НБЖ: С чем, по-вашему, связаны такие внушительные темпы развития рынка дистанционных банковских сервисов?

Беседовала: Софья Мороз

Какие дивиденды получают банки от продаж сервисов ДБО в современных рыночных условиях? В какую сторону меняются потребности пользователей? Как эволюционируют технологические платформы для дистанционных банковских услуг? На эти и другие вопросы на злобу дня в интервью НБЖ ответила директор компании – провайдера сервисов дистанционного банковского обслуживания Faktura.ru Мадина МУКАНОВА.

134

upgrade

НБЖ: Мадина, расскажите об основных KPI по итогам 2012 года, которыми характеризуется динамика развития бизнеса компании? М. МУКАНОВА: Одним из основных показателей динамики развития бизнеса Faktura. ru является количество пользователей сервисов «Интернет-банк» и «Мобильный банк» – корпоративных и частных клиентов наших банков-партнеров. В 2012 году по сравнению с результатами 2011 года количество корпоративных клиентов, использующих сервис «Интернет-банк», увеличилось на 32%,

М. МУКАНОВА: Это связано в первую очередь с развитием дистанционного бизнеса банками, которые уделяют сервисам ДБО более пристальное внимание и рассматривают это направление деятельности уже через коммерческую призму: повышение комиссионных доходов, увеличение остатков на пассивных счетах, сокращение затрат на содержание точек продаж и фонд оплаты труда фронт-персонала, что, как следствие, увеличивает маржинальность дистанционных платежных операций по сравнению с традиционным форматом и дает импульс к дальнейшему развитию online-банкинга. Так, в 2012 году еще несколько российских банков стали партнерами Faktura.ru и более 20 крупнейших партнеров расширили региональную сеть присутствия сервисов ДБО. Кроме того, нельзя не отметить, что в целях популяризации сервиса среди пользователей Faktura.ru в 2012 году проводились совместные с банками-партнерами стимулирующие маркетинговые мероприятия, которые позволили увеличить ежемесячный прирост подключений к сервису «Интернет-банк» как корпоративных, НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

так и частных пользователей в среднем на 86% за время проведения акции. НБЖ: Наверняка новые функциональные возможности интернет-банка также способствуют увеличению пользовательской аудитории и популярности сервиса среди клиентов банков? Не могли бы вы выделить наиболее существенные функциональные новинки прошлого года? М. МУКАНОВА: Бесплатные мобильные приложения Faktura.ru для Android и iPhone, выпущенные в начале 2012 года, расширили формат интернет-банка. С этого времени Faktura.ru из домашнего офиса банка превратилась в карманный и обеспечивает самый оперативный доступ к банковским счетам клиента. По итогам года общее число инсталляций (скачиваний с торговых площадок GooglePlay и AppStore) мобильных приложений семейства Faktura.ru превысило 15 тысяч. К числу наиболее значимых новинок 2012 года также следует отнести реализацию функционала по работе с вкладами физических лиц, позволяющего осуществлять автоматическое открытие, закрытие и пополнение депозитных счетов, online-настройки режима безопасности банковской карты (оперативный запрет/ разрешение на снятие наличных средств, расчетов по картам в интернет-магазинах, расчетов из-за рубежа, блокировка), а также расширение функционала onlineпокупок и внедрение совместно с системой «Золотая Корона – Денежные переводы» сервиса «Мгновенные переводы», стремительно набирающего популярность у пользователей Faktura.ru. Также осенью 2012 года была запущена в промышленную эксплуатацию новая версия сервиса «Интернет-банк», в которой расширены и усовершенствованы платежные функции, в частности реализована возможность подтверждения нескольких документов одним SMS-паролем. Для этого подготовленные к оплате платежи автоматически попадают в одну «корзину». В SMS-сообщении с разовым паролем содержится информация о сумме и назначении каждого платежа из «корзины». Кроме того, платежи клиентов могут осуществляться в интернет-банке автоматически согласно сформированному графику, который пользователь активирует разовым SMS-паролем. Также новая верапрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

сия системы предусматривает возможность оплаты созданных в интернет-банке шаблонов посредством SMS-команд с мобильного телефона. Команды отправляются на единый номер 6470 с указанием названия шаблона и суммы платежа. Опция доступна клиентам всех банков – партнеров Faktura.ru независимо от установленной в банке АБС. НБЖ: Обратная сторона медали – проблема чрезмерно насыщенного функционала систем интернет-банкинга, который порой значительно усложняет работу рядового пользователя в сервисе. Об этом все чаще говорят и пользователи, и разработчики. Как сильно данная тенденция влияет на лояльность ваших пользователей и насколько она ограничивает возможный круг потенциальных клиентов? М. МУКАНОВА: Действительно, развитие функциональности online-сервисов постепенно усложняет системы дистанционного банкинга, но мы понимаем, что функции, которые еще вчера были доступны только в офисе банка, с развитием технологий мигрируют в дистанционный формат и, если такой тренд не поддерживать, система утратит свою современность. Безусловно, для сохранения баланса функциональности и юзабилити любого интернет-сервиса, а уж финансового в особенности, необходима кропотливая работа по приведению и поддержанию интерфейса систем ДБО в соответствии с современными визуальными и пользовательскими требованиями. И в этом аспекте развития систем ДБО Faktura.ru стала трендсеттером, предложив своим пользователям интерфейс, реализованный на современной платформе с применением прогрессивных графических web-технологий web 2.0. Усовершенствованная структура меню, интеллектуальный поиск услуг, интерактивное взаимодействие с визуальными элементами, крупные заголовки и ассоциативные иконки повышают интуитивную понятность при работе с сервисом, позволяют ориентироваться в широком функционале, легко и быстро осваивать новые сервисы. Отдельно следует отметить возможность использования банками – партнерами Faktura.ru модели white label как в части мобильных приложений, так и в части сервиса «Интернет-банк» для физических лиц. Адаптация системы под

фирменный стиль кредитной организации и создание индивидуального образа сервисов ДБО доступны всем банкам – партнерам Faktura.ru. НБЖ: И последний вопрос: чего ждать существующим и потенциальным банкампартнерам и конечным пользователям вашего продукта в ближайшем будущем? Какие новые «фишки» вы планируете предложить рынку? М. МУКАНОВА: Мы продолжим следовать рыночным тенденциям и будем, как и прежде, стремиться сделать интернет-банк действительно массовым инструментом оперативного управления финансами, акцентируя свое внимание на расширении функциональных возможностей дистанционных сервисов и повышении их пользовательских свойств. В прошлом году основным вектором развития для нас были сервисы «Интернет-банк» и «Мобильный банк» для клиентов – физических лиц. Выше мы с вами уже обсудили наиболее существенные нововведения. В 2013 году мы продолжим работу над усовершенствованием юзабилити интернет-банка, а также планируем расширить функционал автоматических платежей. Повышенное внимание будет уделяться продуктам для корпоративных клиентов. Новый интерфейс сервиса «Интернет-банк» будет переработан с учетом повышения пользовательских характеристик, соответствующих современным трендам. Эти работы ведутся с середины прошлого года, а запуск в промышленную эксплуатацию запланирован на конец 2013 года. Кроме того, будут запущены в эксплуатацию приложения для мобильных устройств на базе iOS и Android OS для данной категории клиентов. Из функциональных возможностей для корпоративных пользователей станут доступны online-операции с кредитами и депозитами. Отдельного внимания требует вопрос безопасности дистанционных транзакций. В нынешнем году имеющийся комплекс мер информационной безопасности будет дополнен удостоверяющим центром с поддержкой усиленной квалифицированной подписи. Также будет реализована поддержка устройств для визуализации подписываемых документов. upgrade

135

UPGRADE

СВЯЗЬ

Надежная и безопасная связь – аксиома банковского дела Услуги связи и системная интеграция для банковской сферы от Orange Business Services

Текст: Павел Паплински, директор департамента стратегии и маркетинга Orange Business Services в России и СНГ

Orange Business Services на протяжении многих лет является одним из лидеров в области предоставления телекоммуникационных услуг финансовым организациям в России. Множество решений и сервисов Orange Business Services предназначено специально для банковской отрасли, в том числе для обеспечения безопасности и надежности ведения бизнеса. И многие финансово-кредитные организации – крупные и небольшие, российские и с иностранным участием – успели по достоинству оценить эти решения. ДЕНЕЖНЫЙ ЭКВИВАЛЕНТ НАДЕЖНОСТИ Не секрет, что финансовые организации с каждым годом внимательнее подходят 136

upgrade

к вопросу обеспечения непрерывности бизнеса, который напрямую зависит от качества используемой телекоммуникационной инфраструктуры. Поэтому кредитные организации стремятся выбирать такого поставщика связи, который предоставляет наиболее весомые гарантии доступа к сервису. Существует мировая практика, согласно которой такие гарантии даются в рамках соглашения об уровне качества услуг (service level agreement, SLA). Предоставление SLA является ответом на возрастающие требования к надежности каналов связи. Orange готов к заключению SLA на услуги IP VPN и Ethernet и гарантирует заказчику соблюдение определенных параметров, нарушение которых подразумевает штрафные санкции по отношению к оператору. Соглашение о качестве услуг определяет перечень таких гарантируемых параметров качества, как доступность услуги в определенный период, время отклика, количество потерянных пакетов, задержка пакетов. При заключении договора гарантируемые показатели доступности определяются в SLA с точностью до 0,01%, а задержки передачи пакетов – до одной миллисекунды. БАНКОМАТ, КОТОРЫЙ ВСЕГДА РАБОТАЕТ Популярностью среди российских банков пользуется решение Dual Wireless Access, которое позволяет заказчикам устанавливать банкоматы в удобных местах вне зависимости от наличия наземной инфраструктуры. Для повышения надежности в решении используется 3G-модем, обеспечивающий соединение банкомата с банком через две независимые сети мобильных операторов. Сеть одного сотового оператора является основной, второго – резервной. В случае разрыва соединения оборудование обеспечивает автоматическое переключение на сотовую сеть

резервного оператора. Таким образом гарантируется бесперебойная работа банкомата, отсутствует необходимость выезда специалиста для перезагрузки оборудования, что сводит к нулю время простоя банкомата и снижает стоимость его эксплуатации. Высокую степень безопасности решения обеспечивает схема, когда все соединения между абонентским устройством и IP VPN сетью банка осуществляются только через закрытые частные сети операторов мобильной связи и Orange без выхода в публичные сети и Интернет. Проекты по подключению решения Dual Wireless Access были уже успешно реализованы Orange в ряде крупных банков – Сбербанке, Росбанке, КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКе и других. Так, Дальневосточному банку ОАО «Сбербанк России» данное решение позволило просто и быстро подключить банкоматы, выбрать более удобные места для их установки и при этом не зависеть от проложенной кабельной телекоммуникационной инфраструктуры. КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК уже подключил более 500 банкоматов своей сети с помощью решения Dual Wireless Access. КАК УВЕЛИЧИТЬ СОБИРАЕМОСТЬ ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ С ПОМОЩЬЮ IVR Еще одно востребованное банками решение – Smart IVR – интеллектуальная голосовая платформа для обработки телефонных вызовов. Наши программисты формируют сценарии и интегрируют платформу с банковской системой CRM, тщательно настраивая возможности системы под конкретного клиента. Важное преимущество для банка – отсутствие капитальных затрат, оплата только за фактически обработанный трафик. Удобство и экономичность решения оценил в частности банк Cetelem (группа BNP Paribas), НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

СВЯЗЬ

который использует эту платформу для сбора кредиторской задолженности, для напоминания клиентам о сроках очередного платежа по кредиту и для поздравления клиентов с праздниками. Уже в результате первого опыта использования услуги в кампании по сбору дебиторской задолженности банку удалось увеличить собираемость на 15%. ДИЛИНГОВЫЙ ЗАЛ ПО ПОСЛЕДНЕМУ СЛОВУ ТЕХНИКИ Из недавних проектов Orange, конечно, необходимо сказать о внедрении решения Open Trade для организации дилингового зала на 40 трейдеров в новом головном офисе Росбанка. В основе решения – сенсорный терминал связи, разработанный в Orange специально для нужд трейдеров и позволяющий вести одновременно до 30 разговоров параллельно с другими операциями,

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

значительно повышая скорость проведения сделок. Терминал Open Trade интегрирует голосовую связь, видео, электронную почту, мгновенные сообщения и web-приложения для доступа к биржевым системам, объединяя в одном устройстве все инструменты, необходимые трейдеру. Общая сумма проекта составила миллион долларов. СПУТНИКОВАЯ СВЯЗЬ ДЛЯ ПОДКЛЮЧЕНИЯ УДАЛЕННЫХ ОФИСОВ Помимо различных наземных и мобильных технологий организации доступа Orange Business Services предлагает заказчикам комплексные решения по организации доступа к корпоративным ресурсам на базе спутниковых подключений. Офисы в удаленных труднодоступных районах со слаборазвитой наземной инфраструктурой подключаются к единой корпоративной сети при помощи услуг Satellite

Access (выделенный спутниковый канал) и Satellite Access Smart (разделяемый спутниковый канал). Данная услуга особенно актуальна для финансовых и промышленных структур, ведущих свой бизнес в удаленных от любой другой инфраструктуры регионах, например на Дальнем Востоке и в Сибири. Преимущества спутниковой связи успел оценить крупнейший банк страны, которому данное подключение позволило интегрировать в единую корпоративную сеть небольшие подразделения Байкальского банка ОАО «Сбербанк России» в удаленных и труднодоступных регионах, а значит, предоставить клиентам все необходимые услуги. Для развития спутниковой связи огромную роль сыграло открытие в прошлом году спутникового телепорта в Хабаровске, что позволило Orange увеличить свои возможности предоставления услуг в данном регионе.

upgrade

137

UPGRADE

СВЯЗЬ

Как современному банку построить эффективные коммуникации с клиентами? В. БАКУТЕЕВ: «На сегодняшний день LiveTex – единственная компания на российском рынке, способная обеспечить нужный уровень защиты данных своих клиентов»

Беседовала: Софья Мороз

Интернет-сайт современного банка – это сложная система, которая позволяет не только получать информацию, но и приобретать услуги банка или обслуживать финансовые операции не выходя из дома или офиса. При этом самому банку крайне важно качественно и эффективно выстроить систему общения с посетителями сайта и существующими клиентами, организовать продажи и поддержку на максимально высоком уровне. Call-центры не во всех ситуациях рациональны и не всегда справляются с нагрузками. В России комплексными корпоративными решениями в области коммуникации с посетителями сайтов занимается только одна компания, имеющая в портфолио ряд крупных банков – LiveTex. О сути и преимуществах этих решений, о том, какие задачи решают сервисы компании и как происходит внедрение и интеграция сервисов, рассказал в интервью НБЖ Владимир БАКУТЕЕВ, CEO компании LiveTex. НБЖ: Владимир, как работают сервисы LiveTex и какие задачи они решают?

138

upgrade

В. БАКУТЕЕВ: Я бы разделил задачи, которые можно решить при помощи onlineконсультанта на два типа: повышение продаж на сайте и поддержка существующих клиентов. Очень часто банки тратят колоссальные средства на маркетинг и call-центры, чтобы привлечь клиентов, при этом зачастую меньше сил и внимания уделяют таким вещам, как удержание посетителей на сайте и повышение конверсии. Onlineконсультант LiveTex построен на базе интеллектуальной системы вовлечения посетителей в диалог, он интегрируется с CRMсистемой банка, что позволяет предлагать посетителям сайта персонализированную помощь в различных ситуациях. Вот несколько понятных примеров того, как кредитная организация может существенно сократить издержки и повысить продажи своих продуктов. Многие банки используют call-центры, чтобы предложить своим клиентам дополнительные услуги. Мне самому часто звонят из различных финансовых учреждений с предложениями. Естественно, процент результативных звонков в такой ситуации не очень большой, при этом банк платит за работу call-центра весьма существенные деньги. Мы предлагаем использовать для дополнительных продаж online-консультирование и систему вовлечения в диалог следующим образом: в тот момент, когда клиент пользуется интернет-банком или находится на сайте, сервис автоматически предлагает ему тот или иной продукт. Если пользователь реагирует, то общение переводится на менеджера банка. Таким образом, сотрудники банка общаются с уже заинтересованными клиентами. Это колоссальная экономия. Приведу еще один пример. Представьте, что клиент заполняет заявку на кредит на сайте. Просто огромный процент людей «уходит» с формы, так и не заполнив ее. Банки теряют готовых клиентов. При использовании сервисов LiveTex систе-

ма определит, что у посетителя возникли трудности с формой, и предложит помощь. Если посетитель принимает приглашение, к чату подключается оператор и помогает клиенту решить возникшие трудности, отвечает на вопросы. По нашим исследованиям, это может снизить количество людей, которые «бросили» форму, на 30% по сравнению с их нынешним числом. Для организации поддержки существующих клиентов сервисы onlineконсультирования и звонка с сайта в современном мире уже стали практически стандартом. Часто клиентам неудобно да и не хочется звонить в call-центр банка, сам я, например, не люблю «висеть» на линии. Случается, что звонить слишком дорого или просто невозможно. Допустим, клиент находится в роуминге. В этом случае online-консультант или звонок с сайта могут стать единственным способом быстрой связи с сотрудниками банка. Такие вещи удобны для клиентов и повышают их удовлетворенность качеством сервиса. В результате все это позволяет снизить издержки на call-центр, повысить эффективность сайта, увеличить отдачу маркетинговых кампаний, организовать качественную поддержку существующих клиентов, что обязательно положительно сказывается на уровне доверия клиентов и продажах. НБЖ: Как происходит внедрение системы? Сколько времени требуется? Насколько это сложно? В. БАКУТЕЕВ: Сама по себе базовая установка программного обеспечения занимает у специалистов не более часа. Гораздо важнее максимально грамотно настроить логику работы сервиса, создать правильные сценарии общения, настроить переадресацию, распределить операторов по отделам, настроить систему распределения нагрузки на операторов и т.д. Все это НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

СВЯЗЬ

могут сделать только хорошо подготовленные специалисты, работая в команде с сотрудниками самого банка. У нас особый подход к решению сложных задач, которые всегда ставят перед нами клиенты из банковского сектора. К каждому крупному клиенту LiveTex прикреплен персональный менеджер, прошедший серьезную подготовку в отделе обучения LiveTex и обладающий существенным опытом работы. Внедрение происходит в несколько этапов. Сначала менеджер LiveTex, который работает с конкретным клиентом, общается с сотрудниками банка, анализирует и выявляет проблемные места, создает профессиональный кейс, в котором описывает проблемы и методы их решения при помощи сервисов LiveTex. После этого начинается установка и настройка логики работы сервиса, прописываются сценарии общения, настраивается вовлечение в диалог, система отчетов для тестирования эффективности и т.д. После получения первых результатов начинается более умная настройка: интеграция

UPGRADE

с CRM-системой, с системами аналитики и другими системами банка. Такой подход позволяет получить максимальную отдачу от сервиса. Конечно, конкретные решения зависят от поставленных задач и ИТ-инфраструктуры банка. НБЖ: Насколько качественно решены вопросы безопасности данных? В. БАКУТЕЕВ: На сегодняшний день LiveTex – единственная компания на российском рынке, способная обеспечить нужный уровень защиты данных своих клиентов. Мы используем самые надежные и современные протоколы защиты для разных типов трафика. RTMPE и SRTP/ TLS – для мультимедиа данных, HTTPS – для передачи текста. При необходимости все наши сервисы могут быть размещены на серверах банка, хотя на практике это требуется нечасто. Высочайший уровень надежности и безопасности могут подтвердить многие наши клиенты: Сбербанк Лизинг, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, ВЭБ-

лизинг, Газбанк и еще сотни крупных и тысячи небольших компаний самых разных направлений деятельности. НБЖ: Каких ошибок стоит избегать при внедрении подобных систем? На что нужно обратить особое внимание? В. БАКУТЕЕВ: Для работы с сервисом online-консультирования очень важен человеческий фактор. Главной задачей менеджмента (людей, ответственных за внедрение) является четкий контроль за обучением и работой операторов. Для этого отдел обучения LiveTex постоянно проводит вебинары и семинары, для каждого клиента из банковского сектора организуется персональная программа подготовки специалистов. Система отчетов LiveTex позволяет получать полные сведения о работе каждого менеджера и проводить глубокую аналитику по работе сайта и сотрудников. Стоит воспользоваться этим и организовать максимально грамотный контроль качества работы.

реклама

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

139

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

СОВМЕСТНЫЙ ПРОЕКТ ЦФТ И ЭКСПОБАНКА – ЛУЧШЕЕ РЕШЕНИЕ ИТ-АУТСОРСИНГА В РОССИИ

Состоялось вручение премии «Outsourcing Russia Award 2013» за самые успешные аутсорсинговые проекты, реализованные в разных отраслях экономики в 2012 году. Церемония награждения проводится в России второй раз. Совместный проект ООО «Экспобанк» и ГК ЦФТ по организации комплексного аутсорсинга ИТ-инфраструктуры удостоен звания лучшего в области ИТ. Экспобанк уделяет особое внимание операционной эффективности бизнеса. «Реализация проекта аутсорсинга позволила в 2,5 раза снизить совокупную стоимость владения ИТ и повысить эффективность бизнеспроцессов за счет делегирования функций опытному провайдеру», – резюмирует председатель правления ООО «Экспобанк» Кирилл Нифонтов. «Проект с Экспобанком является комплексным и охватывает все бизнес-процессы во всех территориальных подразделениях крупной кредитной организации. Это первый проект на российском банковском рынке подобного масштаба, реализованный на принципах аутсорсинга», – убежден председатель правления ГК ЦФТ Андрей Висящев. СПРАВОЧНИК ДОКУМЕНТОВ KEESING

ООО «Кей Инфо Системс» совместно с голландским издательским домом Keesing Reference Systems B.V. представляет комплекс информационных изданий по паспортам и другим идентификационным документам. Справочник документов Keesing представляется в трех основных версиях: интернет-версия, интранет-версия, двухтомное издание. Электронное издание содержит информацию более чем о 1500 паспортах, водительских удостоверениях и ID-карт, выдан140

upgrade

ных более чем в 180 странах мира. База данных включает общие изображения идентификационных документов, их основных страниц, описания правил заполнения и подробный разбор наиболее важных средств защиты. Представлено более 20 000 изображений различных страниц и защитных признаков, включая изображения в ультрафиолетовых лучах. Кроме основной базы данных функционирует обучающий модуль, содержащий краткий практический курс выявления поддельных паспортов, а также модуль проверки данных машиночитаемой зоны на паспортах и ID-документах (MRZ-модуль). Подписчики интернет-издания получают круглосуточный доступ к постоянно обновляемой базе данных.

Двухтомное издание – это периодически обновляемое полноцветное издание, сформированное в папки-бераторы. В нем представлено более 300 документов, выпущенных в 130 странах мира. ФОРУМ ИННОВАЦИЙ ДЛЯ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА FINNEXT 2013

В центре Digital October прошел первый форум инноваций для финансового сектора FinNext 2013, организованный издательским домом «Регламент». Партнерами форума выступили компания «Диасофт», венчурный фонд «Лайф.Среда», «МультиКарта», PayOnline, Промсвязьбанк, Связной Банк, инновационный центр «Сколково», группа компаний ЦФТ.

FinNext – одно из самых ярких мероприятий, собравшее в одном месте более 400 профессионалов в сфере современных финансовых сервисов, банковских продуктов и услуг, а также информационных технологий в кредитных организациях. Форум стал площадкой для обсуждения идей и тенденций развития банковского сектора, роли технологий в этом процессе, взаимодействия ИT и бизнеса, финансовых стартапов и венчурных фондов. В панельных дискуссиях приняли участие топ-менеджеры ведущих российских бан-

ков, вендоров, венчурных компаний, а также представители иностранных банков. Они поделились своим видением, какие инновации нужны отрасли, обсудили конкретные решения и практический опыт внедрения передовых технологий банковской розницы.

DEFENSEPRO® X420 RADWARE – САМОЕ МОЩНОЕ В ОТРАСЛИ СРЕДСТВО ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ КИБЕРАТАКАМ

DefensePro® x420, новая аппаратная платформа в линейке решений DefensePro для защиты сетей и приложений, является самым производительным решением на рынке: защищает от атак DoS и DDoS интенсивностью до 25 миллионов пакетов/с и способно обрабатывать трафик до 40 Гбит/с. Мощное устройство с дополнительным функционалом может решать новые задачи по защите крупных ЦОДов и корпоративных сетей. Возможности Radware DefensePro® x420: • полное разделение обработки легитимного трафика и трафика атаки, что обеспечивает качество сервисов даже под массивной атакой; • порты 10G, а также 40G для будущего развития ЦОДов; • все методы и запатентованные технологии защиты в одном устройстве, позволяющие немедленно обнаруживать и блокировать атаки; • высочайшая производительность до нескольких миллионов ответных действий в секунду при использовании многоуровневого механизма ответного реагирования для борьбы с атаками. РАСШИРЕНИЕ МОЩНОСТЕЙ SAFEDATA ДЛЯ ХРАНЕНИЯ И ОБРАБОТКИ ДАННЫХ

Центр Хранения Данных (SAFEDATA) заканчивает строительство нового дата-центра, географически разнесенного с существующими площадками. Он будет обладать общей емкостью до тысячи стоек с общей потребляемой мощностью до 10 мегаватт.

SAFEDATA планирует предложить своим клиентам часть ресурсов нового дата-центра целыми модулями и часть – блоками и отдельными серверными стойками. Оставшиеся площади будут выделены под размещение оборудования для предоставления облачных сервисов. Помимо технических сооружений в строящемся дата-центре будут предусмотрены офисные помещения, которые клиенты НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

могут арендовать для размещения резервных офисов или технического персонала. Новый дата-центр строится с учетом всех требований для соответствия уровню надежности Tier 3. Первая очередь будет введена в коммерческую эксплуатацию с ноября 2013 года. По требованию заказчика в новом датацентре могут быть выделены специально охраняемые и огороженные пространства, оборудованные средствами контроля доступа, видеонаблюдения и мониторинга. ОАО «АРМАДА» ПРЕДСТАВЛЯЕТ ПРОДУКТЫ ПО УПРАВЛЕНИЮ РИСКАМИ

Компания «Армада» (ММВБ-РТС: ARMD) объявляет о подписании партнерского соглашения с компанией GUARDEAN, международным разработчиком программных продуктов для управления рисками и кредитами. Компания GUARDEAN, основанная в 1991 году в Германии, разработала линейку программных продуктов в области управле-

ния рисками и кредитами и работает более чем с 200 клиентами в 15 странах. Решения компании упрощают и ускоряют процессы управления, связанные с рисками, в том числе оценку клиента (скоринг), осуществление закупок, управление дебиторской задолженностью. «Партнерство с ОАО «Армада» откроет для нас и наших партнеров множество новых возможностей и предоставит большой рынок сбыта», – прокомментировал подписание соглашения Стефан Гильмоззи, председатель совета директоров компании SHS VIVEON AG, являющейся учредителем компании GUARDEAN. «Российский сектор финансовых услуг – один из наиболее важных рынков для нас. Нашими клиентами в этом секторе являются крупнейшие банки страны, – говорит генеральный директор компании «Армада» Роман Кругляков. – Линейка программных продуктов GUARDEAN представляет собой уникальные в своем классе решения в области розничного и коммерческого

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

141

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

кредитования, консолидации данных из разрозненных источников информации, e-commerce. Решения от GUARDEAN прошли серьезную проверку в крупнейших международных компаниях, и мы уверены – они будут востребованы в России». КОНФЕРЕНЦИЯ «АУТСОРСИНГ 2013: АКТУАЛЬНЫЕ РЕШЕНИЯ»

Состоялась II Международная конференция «Аутсорсинг 2013: актуальные решения», организованная компанией Lemon Group Conferences. Партнерами мероприятия выступили компании PM Expert, MAYKOR, Cloud4Y, АЛД Автомотив. Конференция проходила при официальной поддержке Ассоциации менеджеров России, Ассоциации стратегического аутсорсинга «АСТРА», Московской торгово-промышленной палаты, Московской ассоциации предпринимателей, Ассоциации консультантов по персоналу и Гильдии маркетологов. Мероприятие собрало более 150 делегатов из Москвы, СанктПетербурга, Новосибирска, Казани, Архангельска и других городов России и Казахстана. Состоявшиеся дебаты «Провайдер + клиент» были посвящены обсуждению вопросов по выстраиванию эффективных коммуникаций между провайдером и клиентом. Интерактивный формат обсуждения позволил задать актуальные вопросы, волнующие участников, и получить практические рекомендации экспертов. Итоги прошедшей конференции были подведены на вечернем коктейле и церемонии награждения премией «Outsorsing Russian Award 2013». КОМПАНИЯ «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» МОДЕРНИЗИРОВАЛА ИТ-ИНФРАСТРУКТУРУ УРАЛЬСКОГО БАНКА РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ

ОАО «УБРиР» и компания «Инфосистемы Джет» сообщают о завершении первых двух этапов проекта модернизации ИТинфраструктуры: построена новая высокопроизводительная платформа на базе решений IBM, Hitachi Data Systems и Symantec, произведена миграция баз данных. Скорость выполнения банковских операций, таких как урегулирование кредитных договоров, расчет процентов по банковским картам и др., увеличилась на 25%.

142

upgrade

В проекте использованы серверы IBM p780 с функцией Capacity on Demand (вычислительные ресурсы по требованию). Для вывода системы на максимальную производственную мощность и создания на серверах новых разделов для переноса всех ИТсистем к уже работающим процессорам были подключены дополнительные процессорные модули и память. Благодаря функции Capacity on Demand подключение было произведено без остановки работы системы и бизнес-приложений. Кроме того, наличие данной функции позволяет заказчику платить только за реально используемые мощности, а также активировать ресурсы на время или на постоянной основе в зависимости от текущих задач. «Благодаря внедрению новой платформы значительно сократилось время, необходимое для выполнения широкого спектра банковских операций: выпуска международных пластиковых карт для клиентов, расчета процентов по банковским картам и т.д., – комментирует вице-президент – директор департамента операций, банковских и информационных технологий ОАО «УБРиР» Юрий Миронов. – Мы получили гибкую платформу с большими возможностями для дальнейшего развития, что напрямую соответствует стратегическому плану, поставленному бизнесом».

«MOBILE FINANCE & E-SERVICES RUSSIA 2013» – ПЕРВАЯ МАСШТАБНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ ГОДА О РОССИЙСКОМ РЫНКЕ МОБИЛЬНЫХ ФИНАНСОВ

В Москве состоялась всероссийская конференция «Mobile Finance & E-services Russia 2013 – мобильный банкинг, платежи и услуги», организованная ComNews Conferences. Первая масштабная конференция года для участников рынка мобильных финансов в России прошла при поддержке международной системы расчетов WebMoney Transfer, компании BSS Engineering (БСС Инжиниринг) и процессин-

гового центра «КартСтандарт». Мероприятие поддержали крупнейшие российские объединения деятелей рынка: некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет» (НП НПС), Ассоциация «Электронные деньги», Ассоциация «Национальный платежный совет», Ассоциация региональных банков России, Ассоциация профессионалов в области информационной безопасности (RISSPA), Всероссийский союз страховщиков, Российская ассоциация электронных коммуникаций (РАЭК), мировые технологические ассоциации NFC Forum и GlobalPlatform, а также Министерство связи и массовых коммуникаций РФ. В конференции приняли участие топ-менеджеры более 150 компаний рынка электронных финансов и сервисов, консультанты и эксперты отрасли, а также отраслевые СМИ. РДТЕХ ОБЪЯВЛЯЕТ О ЗАВЕРШЕНИИ ОЧЕРЕДНОГО ЭТАПА ПРОЕКТА ПО ПОСТРОЕНИЮ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНЧЕСКОЙ ОТЧЕТНОСТИ НА ОСНОВЕ ХРАНИЛИЩА ДАННЫХ ORACLE В ПРОМИНВЕСТБАНКЕ (УКРАИНА)

Масштабный проект по внедрению в Проминвестбанке системы управленческой отчетности на основе решений Oracle для финансовых институтов был запущен летом 2011 года. Для реализации этой задачи банк выбрал компанию РДТЕХ, имеющую многолетний опыт создания корпоративных хранилищ данных и систем отчетности для финансовых институтов России и стран СНГ. В результате внедрения системы управленческой отчетности у специалистов банка появилась возможность работать с преднастроенными витринами и отчетами через инструменты Oracle Businnes Intelligence Analytics и Oracle Businnes Intelligence Dashboards. Данные доступны для анализа с различной степенью детализации в необходимых разрезах: по продуктовым направлениям, клиентским сегментам, подразделениям и географии. Механизмы автоматических проверок данных позволяют осуществлять кросс-контроль показателей между всеми используемыми в банке видами отчетности, что гарантирует их сопоставимость. Таким образом, новая система отчетности обеспечивает своевременное получение точной аналитической информации о деятельности банка, что увеличивает скорость и качество принятия управленческих решений, позволяет отслеживать прибыльность тех или иных направлений бизнеса. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

апрель 2013 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

11 12 13 15

Константин Зырянов, и.о. председателя правления Русского Международного Банка – 1 апреля БыстроБанк – 2 апреля 1992 года Агентство Р.О.С.долгЪ – 3 апреля 2009 года Тойота Банк – 3 апреля 2007 года Компания «Диасофт» – 4 апреля 1991 года Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка – 4 апреля Андрей Соколов, председатель правления Альфа-Банка – 6 апреля Внешэкономбанк – 7 апреля 1924 года Группа Компаний «Пожтехника» – 7 апреля 2005 года Гагик Закарян, президент ЮНИАСТРУМ БАНКа – 9 апреля Михаил Копейкин, заместитель председателя Внешэкономбанка – 10 апреля Илья Губин, президент НОВИКОМБАНКа – 10 апреля

16

10

9 7 6

4

3 2

1

апрель Банк «Северный морской путь» – 11 апреля 2001 года Коммерческий банк развития – 11 апреля 2001 года Банк «Возрождение» – 12 апреля 1991 года Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России – 12 апреля Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации – 12 апреля Виктор Орловский, старший вице-президент Сбербанка – 12 апреля Юрий Соловьев, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ – 13 апреля Вадим Морозов, председатель совета директоров ЗАО «Инновационная Бизнес Группа» – 15 апреля Роберт Мусин, председатель правления Татфондбанка – 16 апреля

банковский календарь

143

акцент

25 24 23 28 29

Банк «ВЕК» – 16 апреля 1993 года Дойче Банк – 17 апреля 1998 года Национальный банк развития бизнеса – 19 апреля 1994 года Банк «Таврический» – 21 апреля 1993 года Банк «Петрокоммерц» – 22 апреля 1992 года Кирилл Миновалов, президент, председатель совета банка «АВАНГАРД» – 22 апреля Абсолют Банк – 22 апреля 1993 года Владимир Никитенко, президент банка «Петрокоммерц» – 23 апреля Банк «СОЮЗ» – 23 апреля 1993 года Банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 23 апреля 1993 года

30

23

22

21 19 17 16

апрель БАНК КИТАЯ (ЭЛОС) – 23 апреля 1993 года Эйч-эс-би-си Банк (РР) – 23 апреля 1996 года Россельхозбанк – 24 апреля 2000 года Алексей Крохин, президент, председатель правления ТрансКредитБанка – 25 апреля Илья Прозоров, председатель правления банка «Хлынов» – 28 апреля Газбанк – 28 апреля 1993 года Сергей Озеров, председатель правления банка «ДельтаКредит» – 29 апреля Банк «ОГНИ МОСКВЫ» – 29 апреля 1993 года СЕВЕРГАЗБАНК – 29 апреля 1994 года Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» – 30 апреля

Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации 12 апреля

3 апреля 2009 года

4 апреля 1991 года

7 апреля 2005 года

Вадим Морозов, председатель совета директоров ЗАО «Инновационная Бизнес Группа» 15 апреля

16 апреля 1993 года

17 апреля 1998 года

21 апреля 1993 года

22 апреля 1993 года

Владимир Никитенко, президент банка «Петрокоммерц» 23 апреля

БАНК КИТАЯ (ЭЛОС)

23 апреля 1993 года

28 апреля 1993 года

144

банковский календарь

23 апреля 1993 года

23 апреля 1993 года

29 апреля 1993 года

Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» 30 апреля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л апрель 2013

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

апрель

2 013

WWW.NBJ.RU