NBJ_08_2012

8 (99) август 2012

ЛАКОМЫЙ КУСОК ДЛЯ БАНКОВ 42 ГОСТЬ НОМЕРА: Сергей Голубев стр. 8–15 Cover-vkleyka.indd 1

30.07.12 10:28

Cover-vkleyka.indd 2

30.07.12 10:29

№8 (99) август 2012 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель Наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя Наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

советник председателя Банка России

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

АННА ПОПОВА заместитель руководителя Аппарата Правительства РФ ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ВИТАЛИЙ ИГНАТЕНКО генеральный директор ИТАР–ТАСС

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ первый заместитель председателя Банка России АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция:

Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya @nbj.ru Директор по рекламе: Марина Кирьянова kiryanova@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по спецпроектам: Елена Кудимова kudimova.ea@gmail.com Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по продвижению: Анна Полушина polushina@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Арт-директор: Андрей Бутов art@nbj.ru Корректор: Полина Скойбеда

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 42 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс Парк-Отель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

001_pominal'nik.indd 1

29.07.12 22:11

мысли вслух

32-й президент США Франклин Делано Рузвельт, которого часто вспоминали в 2008 году и, наверное, еще чаще вспоминают сейчас, неоднократно повторял: «Единственное, чего нам следует бояться – самого страха. Безрассудного, безликого, неоправданного ужаса, который парализует усилия, необходимые для превращения отступления в наступление». Человек, исполнявший обязанности главы одного из крупнейших государств в мире на протяжении 12 лет, говорил в данном случае о страхе перед Великой депрессией. Страхе вполне обоснованном, учитывая социальные и экономические последствия этого явления, и действительно способном парализовать волю людей. Сохранилась легенда, что Франклин Рузвельт призывал тогдашние средства массовой информации воздерживаться от публикации апокалиптических статей, чтобы не нагнетать страсти в потрясенном и дезориентированном американском обществе. Честно говоря, после прочтения рассуждений и прогнозов маститых ученых, лауреатов нобелевской премии и т.д. очень хочется повторить призыв восьмидесятилетней давности. И особенно велико это желание, когда узнаешь, например, что один нобелевский лауреат – Пол Кругман – пророчит катаклизм глобальной экономики, другой лауреат – Нуриэль Рубини – говорит об «идеальном шторме». И оба, похоже, склоняются к одному и тому же выводу: ничего сделать нельзя, предотвратить наступление этих

2

002-003_Hochu.indd 2

явлений (катаклизма или «идеального шторма») невозможно. Национальные власти инертны, согласованности между их действиями нет, продуманный план вывода мировой экономики из кризиса отсутствует. Европейский центральный банк способен решать лишь краткосрочные проблемы, единый европейский регулятор и «надзиратель» еще не создан, и непонятно, сможет ли он справиться с существующим объемом системных проблем и задач. Резюме, которое напрашивается из заявлений ведущих экономистов мира: все плохо, будет еще хуже, а как именно – мы сейчас вам расскажем. Конечно, я не сторонник того, чтобы речи политиков и экспертов зазвучали с точностью до наоборот – как победные реляции или как сказки с обязательным счастливым концом. Но мне кажется, что рассказы только о проблемах и недостатках, без попыток указать конкретные решения, действительно парализуют волю людей. Зачем напрягаться и создавать какие-то механизмы европейской взаимопомощи, если все действия так или иначе обречены на провал? Только и остается перечитывать «Капитал» Карла Маркса, в котором картина апокалипсиса капитализма нарисована куда подробнее и красочнее, чем в выступлениях современных экономистов. По крайней мере, эстетического удовольствия при этом получаешь больше.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 19:56

002-003_Hochu.indd 3

29.07.12 20:00

содержание

> два в одном, или деньги плюс репутация

43

> Дил-банк взял курс на сбалансированное развитие

48

> О. ТИШАКОВ (НКО «ОРС»): «Участие в ОРС позволяет банкам в некоторых случаях

полностью исключить расходы на развитие собственной банкоматной сети, при этом существенно расширив географию клиентской базы»

> С. ВОСТРИКОВ (КБ «Алтайэнергобанк»): «Партнерство вместо конкуренции»

52 56

> М. АБАСАЛИЕВ (ПЦ «PayOnline»): «Рынок платежей банковскими картами в Интернете растет на 40 % в год»

58

> А. ЛАЙКОВ (СДП BLIZKO): «Мы работаем с банками на прозрачных условиях

и считаем принцип «справедливой цены» определяющим при выстраивании партнерских отношений»

60

> Л. ИГНАТЬЕВА («Всё в кредит»): «В ближайшие два года получение онлайн-кредита станет таким же привычным процессом для потребителей, как POS-кредитование в офлайне»

> что в итоге?

62 63

ТЕМА НОМЕРА:

42–63

лакомый кусок для банков гость номера С. ГОЛУБЕВ (Банк России): «Нас беспокоит, что суд уходит от дачи правовой оценки наших действий и начинает подменять Банк России как регулятора»

4

004-007_Soderzhanie1.indd 4

8

интеграция О. КАЛАШНИКОВА (ЗАО «САГА Технологии»): «Полагаю, нам удастся стереть грань между столичными и региональными банками с точки зрения поставки и установки оборудования» 16

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

30.07.12 15:32

004-007_Soderzhanie1.indd 5

30.07.12 15:33

содержание

от первого лица А. АКСАКОВ (Ассоциация «Россия»): «Инструкция № 110-И ЦБ представляется мне той самой щукой, которую запускают в реку, чтобы не дремали караси» инструкция жесткость во благо? усложнит ли новая редакция Инструкции № 110-И жизнь банков?

2.

кризис отсутствие привычных «дешевых» денег поставило испанские банки на грань банкротства

18

кадровый вопрос Н. КУЗЬМИНА (Агентство по подбору банковского персонала «Optimus Group»): «Качество, проверенное временем» 32

новости персона О. ВЬЮГИН (МДМ Банк): «По ликвидности уязвимость участников рынка сейчас гораздо ниже, чем была четыре года назад. А по капиталу – выше»

36

103–136

Документооборот Как выбрать СЭД Ожидаемый функционал – это один из важных критериев для выбора СЭД Документооборот А. КЛОКОВ (DIRECTUM): «Масштабируемость – один из основных параметров, на который следует обращать внимание при выборе СЭД» Документооборот А. ОСИПОВ (компания ЭОС): «Опыт компании ЭОС по автоматизации электронного документооборота в банковской отрасли»

107

108

110

Автоматизация П. СТЕЛЬМАХ (компания «ARinteg»): «Парадокс «дней рождения», или зачем нужен антифрод в call-центре»

113

004-007_Soderzhanie1.indd 6

лидер рынка А. ВИСЯЩЕВ (ГК ЦФТ): «Мы знаем, какой конкретно продукт и какую продуктовую парадигму предложить банкам, чтобы они получили максимально возможную прибыль»

78

82

Автоматизация Д. КРИВОНОСОВ (INFRATEL Россия): «Эволюция call-центров: от «испорченного телефона» к интеллектуальным коммуникациям»

114

Безопасность А. СИЗОВ (Компания «Инфосистемы Джет»): «Зачем банкам более трех направлений в противодействии мошенничеству, и как с ними работать?»

116

104

Автоматизация Мультимедийные сall-центры Будущее банковских контакт-центров – в расширении спектра существующих каналов коммуникации с клиентами

6

70

26

БАНКИ И БИЗНЕС

UPGRADE: МОДЕРНИЗАЦИЯ И РАЗВИТИЕ Специальное приложение

о бизнесе и о себе С. КРЮКОВ (МСП Банк): «Мы приветствуем ситуацию, когда на региональном рынке присутствуют кредитные организации различных уровней, ведь каждая из них имеет определенные преимущества»

64

Безопасность Безопасность как процесс Актуальные проблемы защиты данных и контроля доступа к информационным системам банка

118

Безопасность В. КОНЯВСКИЙ (ОКБ САПР): «Невозможно обеспечить защищенность без создания доверенной среды, и невозможно обеспечить создание доверенной среды без аппаратных средств»

121

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

30.07.12 15:34

содержание

внешний облик Г. БАНДУРКИНА (ГК «Астарта»): «Банковские станции – удобная новинка для банковских филиалов»

88

на шаг вперед В. ШЕИН (Транскапиталбанк): «Могу сказать, что итогами проведенных работ удовлетворены и бизнес-пользователи, и ИТ-специалисты Транскапиталбанка»

90

деловой разговор ключевые тренды в ИТ-стратегиях банковского бизнеса итоги IX Банковского Саммита по инновациям и развитию

94

юбилей 15 лет Агентству по ипотечному жилищному кредитованию поздравления в адрес АИЖК и А. Семеняки от НБЖ и делового сообщества банковский календарь – август-2012

98 144

Автоматизация А. СЫКУЛЕВ (компания «Синимекс»): «Управление инвестиционными портфелями в режиме реального времени» 124 Автоматизация Надежность не бывает избыточной

126

Автоматизация В. МЕШАЛКИН (АМТ-ГРУП): «ЦОДы должны обеспечивать надежную безопасную обработку данных»

127

ИТ-инфраструктура Р. ЮРЧЕНКО (компания «Фуджитсу Технолоджи Солюшнз»): «Правильное распределение нагрузки на ИТ-инфраструктуру помогает банкам экономить»

128

Автоматизация Автоматизация отчетности как требование дня Банкам необходимо улучшать качество предоставляемой отчетности

130

Новости

132

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

004-007_Soderzhanie1.indd 7

7

30.07.12 15:35

гость номера

регулятор щадит банки С. ГОЛУБЕВ: «Нас беспокоит, что суд уходит от дачи правовой оценки наших действий и начинает подменять Банк России как регулятора»

беседовала Елена Бродская

Банк России тревожит не столько активность кредитных организаций в оспаривании решений регулятора, сколько позиция судебных органов, которая может парализовать деятельность любого ведомства, имеющего право проводить проверки

8

008-015_Golubev1.indd 8

участников какого-либо рынка. В то же время представитель регулятора, как и судья, имеет право на профессиональное суждение, и банкам не стоит этого бояться. Такое мнение высказал в интервью НБЖ заместитель председателя Банка России – директор юридического департамента Сергей ГОЛУБЕВ.

ОСТАЕТСЯ ПОСОВЕТОВАТЬ ВСЕМ ОДНО – ИДТИ В НАДЕЖНЫЙ БАНК НБЖ: Сергей Александрович, Банк России не планирует дополнительно расширять информацию о взысканиях за нарушение 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», наложенных на банки?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:02

гость номера

С. ГОЛУБЕВ: Некоторое время назад в силу закона мы стали размещать на своем сайте сведения о привлечении кредитных организаций к административной ответственности за нарушение требований этого закона по ст. 15.27 КоАП РФ. Понятно, что краткая информация о привлечении к ответственности не раскрывала сути самого правонарушения, а правонарушения носили зачастую характер чисто технический и в основном касались несоблюдения сроков сообщения в Росфинмониторинг об операциях, подлежащих обязательному контролю. Чтобы не волновать инвесторов, в том числе крупных банков, мы были готовы давать информацию в большем объеме, с конкретизацией сути нарушения (в основном о сроках). Тогда бы всем было понятно, что ни о каком «отмывании» речи не идет. Но с тех пор изменилось законодательство: банкам дали не один, а три дня на передачу сообщений в Росфинмониторинг. Подавляющее большинство банков стало укладываться в сроки. Судя по всему, кредитные организации успокоились, во всяком случае, мы от них больше вопросов о конкретизации информации не получали. Если будут обращения банков, то мы готовы расширить эту информацию на нашем сайте. НБЖ: А информация об ограничении или запрете на привлечение вкладов? С. ГОЛУБЕВ: Информация о том, что банк больше не осуществляет операции с вкладами граждан, публикуется обязательно. А вот в части применения различных ограничений к кредитным организациям такой обязанности на Банк России не возложено. И это правильно, так как подобная информация может привести к тому, что у банка возникнут проблемы самого разного свойства. НБЖ: Минфин предлагает расширить список вкладов, не подлежащих страхованию. Как вы прокомментируете эту инициативу?

С. ГОЛУБЕВ: Давайте сразу примем за аксиому очень простую мысль – этот законопроект никоим образом не окажет неблагоприятного влияния на рядового, добросовестного вкладчика любой кредитной организации. Вклады всех таких граждан останутся под безусловной государственной защитой. Однако практика банкротств ряда кредитных организаций показала, что в условиях увеличения объемов страховых выплат и размера страхового возмещения до 700 тыс рублей недобросовестными клиентами банков предпринимались многочисленные попытки необоснованного получения страхового возмещения из фонда обязательного страхования вкладов. Это делают юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также физические лица, чьи средства во вкладах превышают 700 тыс рублей. Если банк утратил платежеспособность, его обязательства перед указанными лицами путем внесения технических записей в документы финансового учета трансформируются в обязательства перед подставными физическими лицами, претендующими на страховое возмещение. В итоге фактически получается своего рода «полное» страхование вкладов физических и юридических лиц, что не заложено в правовые и экономические основы Системы страхования вкладов. В некоторых банках были обнаружены неправомерно сформированные остатки по вкладам физических лиц в объеме, превышающем сотни миллионов рублей. Для защиты интересов добросовестных вкладчиков – я подчеркиваю, добросовестных вкладчиков, а не тех, которые хотят «раздробить» свои вклады для получения противоречащих закону необоснованных выплат из средств фонда обязательного страхования вкладов, – закон о страховании вкладов предлагается дополнить новыми положениями. Не будут подлежать страхованию денежные средства, размещенные во вкладах физических лиц в результате перечисления или внесения сумм со счетов (вкладов) лиц, денежные средства которых не подлежат страхова-

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

008-015_Golubev1.indd 9

нию. Второй пункт – если деньги поступили в банк в результате перечисления со вкладов физических лиц, остатки на которых превышают установленный законом максимальный размер страхового возмещения, на вклады других физических лиц в том же банке, которые будут подлежать страхованию. Еще один критерий – поступление средств в результате перечисления во вклады физических лиц, подлежащих страхованию, в счет исполнения банком собственных обязательств (за исключением выплат процентов по вкладу). И все это строго ограничено как по времени, так и по ряду условий – в течение одного месяца до дня наступления в банке страхового случая в период, когда банк не удовлетворял требования кредиторов по своим обязательствам и/или не исполнял обязанность по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денег на его корреспондентских счетах. Повторюсь, добросовестным вкладчикам этот законопроект не навредит. Аналогичные механизмы защиты от недобросовестных клиентов существуют в зарубежных системах страхования депозитов, активно выплачивающих страховое возмещение (например, в США, Корее, Турции, на Филиппинах). НБЖ: Вы удовлетворены появлением первого случая, когда клиента банка, тюменскую предпринимательницу, осудили за «дробление вкладов»? С. ГОЛУБЕВ: Никогда не испытывал радости от того, что кто-то привлечен к уголовной ответственности. Всегда хочется, чтобы люди действовали в рамках правого поля, разумно и добросовестно. Но все же это событие значимое. Будем надеяться, что оно станет предупреждением всем тем, кто имеет желание незаконным образом, любым способом вернуть денежные средства за счет фонда страхования вкладов.

9

29.07.12 20:02

гость номера

НБЖ: Не пора ли вводить страхование средств юрлиц, хотя бы малого бизнеса, для предотвращения таких ситуаций? Ведь для небольшой компании банкротство банка, в котором она обслуживается, означает крах бизнеса. С. ГОЛУБЕВ: Думаю, что при огромном количестве малых и средних предприятий у нас пока не хватит ресурсов, чтобы застраховать эти средства, тем более в условиях некоторой нестабильности. Крах, кстати, возможен и для больших предприятий. Остается посоветовать всем одно – идти в надежный банк. НБЖ: Проект федерального закона, предусматривающий комплексные изменения в Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), вводит в гражданское законодательство залог прав по договору банковского счета. Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия клиенту залогового счета. Если у банка, в котором открыт залоговый счет, отзывается лицензия, кому должно выплачиваться страховое возмещение? Должны ли при банкротстве права залогодателя, как конкурсного кредитора, обременяться в пользу залогодержателя? С. ГОЛУБЕВ: Вопрос выплаты страхового возмещения при отзыве лицензии у банка, в котором открыт залоговый счет, будет решаться в зависимости от того, обращено ли взыскание на заложенное право, были ли нарушены сторонами договора залога прав по договору банковского счета положения договора. Решение этого вопроса будет также зависеть от того, идет ли речь о залоге прав по договору банковского счета физического или юридического лица. А вопрос об очередности удовлетворения требований должен решаться с учетом положений специального законодательства о банкротстве, в которое, по всей вероятности, будут вноситься определенные уточнения в связи с изменением ряда положений ГК РФ.

10

008-015_Golubev1.indd 10

ВНОСЯ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО БОЛЬШОЕ КОЛИЧЕСТВО ПОПРАВОК, ВАЖНО НЕ ЗАБЫТЬ ИХ ГАРМОНИЗИРОВАТЬ НБЖ: Как предотвращать утрату или фальсификацию отчетности в проблемных банках? С. ГОЛУБЕВ: Банк России поддерживает идею введения уголовной ответственности за такие действия. Как правило, при возникновении финансовых проблем, оснований для отзыва у банка лицензии его руководители, а также иные лица, ответственные за составление и представление отчетных данных о деятельности банка, скрывают эти обстоятельства. Как мы все знаем, руководители скрывают и даже уничтожают необходимые документы, уклоняются от представления отчетной документации, противодействуют надзорным органам. Гораздо реже руководители проблемных банков представляют в Банк России отчетность, объективно отражающую финансовое состояние организации. Очевидно, что одной из причин такого положения являются пробелы в законодательстве, выражающиеся в отсутствии уголовной ответственности за такие деяния. Предлагаемая в Уголовный кодекс статья предусматривает ответственность должностных лиц кредитных организаций (в том числе лиц, в должностные обязанности которых входит ведение бухгалтерского учета и составление и представление бухгалтерской отчетности) за внесение в бухгалтерские и иные учетные и отчетные документы банка заведомо неполных или ложных сведений либо за искажение содержания таких документов с целью сокрытия существенной информации о фактическом финансовом состоянии кредитной организации, в том числе о сделках, влекущих существенное ухудшение финансового состояния банка. Ответственность также предусматривается за представление таких недостоверных сведений в Банк России либо за их публикацию или раскрытие в иных предусмотренных федеральными законами формах.

К существенной информации о фактическом финансовом состоянии банка относятся сведения о наличии у кредитной организации признаков банкротства или оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций. За это преступление предполагается установить наказание в виде штрафа до 700 тысяч рублей, или ограничения свободы на срок до трех лет, или лишения свободы на срок до четырех лет со штрафом до 200 тыс рублей. НБЖ: Подобные идеи обсуждаются уже довольно давно. Когда эти меры будут введены в УК? С. ГОЛУБЕВ: Все поддерживают это предложение, но пока в уголовно-правовом смысле движения нет. Надеюсь, что здоровые силы экономики и общества помогут их ввести. Мы продолжаем настаивать на этом. НБЖ: Какова судьба предложений Банка России об отмене премий и бонусов для руководителей проблемных банков? С. ГОЛУБЕВ: В этой сфере мы можем только давать рекомендации, так как вопросы оплаты труда относятся к оперативной деятельности банков, в которую мы не имеем права вмешиваться. Но все же эти вопросы рассматриваются, в том числе с изучением международного опыта, рекомендаций Базельского комитета. Эти вопросы становятся предметом обсуждений и для банковских ассоциаций. НБЖ: По вашему мнению, какие меры по защите кредитора нужно принимать в первую очередь? С. ГОЛУБЕВ: Одним из проблемных и уязвимых в настоящее время аспектов кредитования под залог движимого имущества является отсутствие у кредитора возможности проверить факт того, находится или нет указанное имущество в залоге по ранее заключенному договору. Для решения назревшей проблемы Минфин России при активном участии Банка

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:03

гость номера

России подготовил проект Федерального закона «О регистрации уведомлений о залоге движимого имущества». Предусматривается создание электронной системы регистрации залогов, позволяющей всем заинтересованным лицам по идентификационным признакам имущества получать информацию о нахождении такого имущества в залоге. Функции регистратора предполагается возложить на бюро кредитных историй; направляться информация о заключении в отношении имущества договора залога будет залогодержателями через кредитные организации либо нотариусов. Регистрация уведомления будет подтверждать право залогодержателя на первоочередное перед залогодержателями, зарегистрировавшими уведомление позднее или не зарегистрировавшими уведомление, удовлетворение своих требований за счет движимого имущества, указанного в уведомлении, в случае обращения на него взыскания. Я уверен, что принятие данного закона будет способствовать повышению уровня обеспечения законных интересов кредиторов и, как можно надеяться, даст новый импульс развитию системы кредитования малого и среднего бизнеса со стороны банков. НБЖ: А как же борьба с «фирмами-однодневками» и выводом активов? С. ГОЛУБЕВ: Это большая проблема. С одной стороны, стоит вопрос о регистрации фирм без всякой волокиты, чтобы желающие заниматься бизнесом могли реализовать свои возможности. С другой стороны, регистрация без волокиты создает возможность очень быстро зарегистрировать десятки фирмоднодневок для перечисления на их счета денежных средств и, например, последующего их обналичивания. Поэтому мы поддерживаем идею внести поправки в ГК РФ и увеличить размер уставного капитала фирм хотя бы до 100 тысяч рублей, чтобы не так легко и дешево можно было плодить фирмы-однодневки. Это не отпугнет

тех, кто серьезно хочет заниматься предпринимательской деятельностью, но заставит задуматься создателей «схем» – лишние расходы нести никто не захочет. НБЖ: Как вы оцениваете влияние предложенных президентом поправок в ГК РФ на банковскую систему? С. ГОЛУБЕВ: Эти поправки во многом восполняют пробелы правового регулирования, выявленные за долгие годы при-

Закон «О банках и банковской деятельности» разрешает комиссии. Мнение Банка России по этому вопросу очень простое: взимание комиссии возможно за реально оказываемую услугу менения Кодекса. Была проведена большая работа в области поиска новых институтов, известных мировой практике правового регулирования, – институтов, применение которых в российской правовой системе способно качественно улучшить отрасль гражданского права в нашей стране. Среди новелл, имеющих особое значение для банковской системы, можно назвать положения, касающиеся введения института «совместного счета», «счета эскроу» и связанного с ним института «условного депонирования». Можно также отметить и некоторые изменения, касающиеся правового положения юридических лиц, а именно – вводится институт «аффилированности», закрепляются давно использующиеся в деловом обороте понятия «публичного» и «непубличного» обществ, вводится институт «корпоративных договоров». Однако их принятие отложено на осеннюю сессию работы Государственной думы, и я считаю, что это правильно. Опасно вносить такое большое количество изменений в законодательство за такой короткий срок. Безусловно, многие из предложенных поправок потребуют внесения из-

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

008-015_Golubev1.indd 11

менений в профильное, отраслевое законодательство. Но, на мой взгляд, при тщательном анализе и проработке предлагаемых изменений они могут существенно улучшить положение субъектов гражданского оборота, кем бы они ни были – физическими лицами, юридическими лицами, в том числе банками, или иными субъектами. Важно оперативно гармонизировать законодательство, чтобы не создавать очередную волну путаницы.

ПОТРЕБИТЕЛЬ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ – СТОРОНА И РАВНАЯ, И СЛАБАЯ НБЖ: Как, по вашему мнению, нужно решать проблему комиссий в розничном кредитовании? С. ГОЛУБЕВ: Как известно, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. В силу положений этого же Федерального закона Банку России запрещено вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Кроме того, ответ на вопрос о допустимости тех или иных комиссий зачастую сопряжен с толкованием норм федерального законодательства, на что у Банка России нет соответствующих полномочий. Все это заставляет Банк России занимать весьма осторожную, но одновременно взвешенную позицию в этом вопросе.

11

29.07.12 20:03

гость номера

Существенно снизить эмоциональный накал, возникший между банковским сообществом и потребителями в обсуждении вопроса комиссий, помогло издание Президиумом ВАС РФ информационного письма от 13.09.2011 № 146 (решившего вопрос взимания комиссий за досрочный возврат кредита) и информационного письма от 13.09.2011 № 147 (указавшего на то, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если это вознаграждение установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту). В остальных случаях суд (если дело доходит до суда) оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Закон «О банках и банковской деятельности» разрешает комиссии. Но банк не может брать комиссию за ведение ссудного счета, который он и так обязан вести. Мнение Банка России по этому вопросу очень простое: взимание комиссии возможно за реально оказываемую услугу. Но нет сомнений в том, что этот вопрос нужно регулировать на уровне федерального законодательства. Именно по этой причине подходы, сформулированные в информационных письмах Президиума ВАС РФ, были отражены в разрабатываемом Минфином России проекте Федерального закона «О потребительском кредите». НБЖ: Нужно ли вводить закрытый список комиссий? С. ГОЛУБЕВ: Было бы неплохо, но будет ли он исчерпывающим с учетом фантазии наших банков… Во всяком случае, я не берусь определять этот список. Повторюсь, важно соблюдать сам принцип – комиссия берется за реально оказываемую услугу. И потом, проблема ведь не только в банках. Существуют микрофинансовые организации и просто фирмы, которые выдают займы гражданам (ГК это не запрещает). И жалобы на высокие проценты, немыслимые комиссии поступают к нам (хотя мы не отвечаем

12

008-015_Golubev1.indd 12

за микрофинансовые организации) и во все другие органы. Понятно, что ситуация требует регулирования. НБЖ: Как вы относитесь к идее максимально стандартизировать договоры банков и физлиц? С. ГОЛУБЕВ: Банк России считает очень актуальным вопрос повышения качества банковских услуг, в том числе и вопрос обеспечения их прозрачности и доступности для населения, а также качества информирования о них. Однако, на мой взгляд, стандартизация – лишь один из способов достижения поставленных целей, и далеко не единственный. Согласно российскому гражданскому законодательству граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. ГК РФ устанавливает существенные условия отдельных видов договоров, в том числе договора банковского вклада, договора банковского счета, кредитного договора. Установление стандартных форм может привести к существенному ограничению прав субъектов соответствующих правоотношений на свободное выражение своей воли, что будет означать нарушение принципов, положенных в основу гражданского законодательства. В то же время весьма эффективным, с моей точки зрения, механизмом решения указанных задач могло бы стать повышение финансовой грамотности населения. Я думаю, что банки, заинтересованные не в количественных, а в качественных характеристиках своих клиентов, могли бы через свои объединения в инициативном порядке разработать и внедрить стандарты оказания банковских услуг. Такие стандарты могли бы аккумулировать в себе как передовой российский опыт, так и устоявшуюся зарубежную практику. Насколько мне известно, банковские ассоциации активно прорабатывают данный вопрос. Думаю, что ре-

зультаты такой работы мы сможем увидеть уже в скором времени. НБЖ: Вы согласны с тезисом, что потребитель финансовых услуг – всегда слабая сторона? С. ГОЛУБЕВ: Я считаю, что в гражданском законодательстве нет слабых сторон, стороны договора равны. Я знаю примеры, когда слабая сторона, а обычно это физические лица, вкладчики, с успехом противостоят всей банковской системе. НБЖ: Имеет ли право на существование понятие «свобода договора» между банком и клиентом? С. ГОЛУБЕВ: По моему мнению, да. Принцип «свободы договора», безусловно, должен быть соблюден при заключении договоров между банком и клиентом. При этом вопреки расхожему мнению о «навязывании» банками условий договоров своим клиентам на практике нередки случаи, когда клиенты корректируют многие условия заключаемого с банком договора. Но для этого клиенты банков – особенно это касается физических лиц – должны обладать определенным уровнем финансовой грамотности. В отношении договоров между банком и клиентом – физическим лицом (потребителем) также большое значение имеет правовая позиция Конституционного суда РФ (КС РФ), сформулированная еще в постановлении от 23.02.1999 № 4-П. В нем КС РФ указал на то, что заключаемые банками договоры, условия которых определяются в стандартных формах, по сути, имеют публичный характер и являются договорами присоединения. В результате граждане-вкладчики, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание. Это является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав. Это влечет за собой необходимость соответствующего правового ограничения

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:03

гость номера

свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. А, как известно, решения КС РФ создают нормы права, и ими следует руководствоваться. С моей точки зрения, закон о потребительском кредите должен будет стать той «особой защитой» прав физических лиц – клиентов банков, о которой более 13 лет назад сказал Конституционный суд. НБЖ: И все-таки гражданин – равная или слабая сторона? С. ГОЛУБЕВ: В моих ответах нет противоречия – стороны в гражданском договоре равны, а Конституционный суд определил физическое лицо (вкладчика) не просто «слабой» стороной, а «экономически слабой», в этом суть.

вий для функционирования данного бизнеса, но и, в первую очередь, создаст механизмы защиты интересов должников и гарантий обеспечения их гражданских прав. Еще хочу напомнить, что совсем недавно Пленум Верховного суда Российской Федерации принял постановление №17 от 28 июня 2012 года. Речь шла о том, должно ли лицо, которое приобрело право требования от банка к должнику по выданному этим банком кредиту, иметь лицензию на проведение банковских операций. Выдача кредита в соответствии с законом является банковской операцией, и она подлежит лицензированию. Но действия, предпринимаемые по возврату кредита, не подлежат лицен-

банк не может брать комиссию за ведение ссудного счета. Мнение Банка России по этому вопросу очень простое: взимание комиссии возможно за реально оказываемую услугу.

НБЖ: Что вы, как юрист, думаете о коллекторской деятельности в ее нынешнем виде? С. ГОЛУБЕВ: В первую очередь я бы хотел отметить, что эта деятельность имеет право на существование, это абсолютно нормальная работа, выполняемая в соответствии с ГК. И во многом нынешнего ее регулирования достаточно. По закону банковской операцией является выдача кредита, а истребование кредита можно поручить кому угодно. Еще я хотел бы подчеркнуть, что законы пишутся для нормальных людей. Коллектор, конечно, к сожалению, может начать действовать незаконными методами и в одну секунду стать преступником – но это уже относится к УК. Именно поэтому в данной сфере возникает много жалоб и споров. Для преодоления этого правового вакуума Минэкономразвития России разработало проект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Я думаю, что с принятием этого законопроекта коллекторская деятельность в нашей стране наконец-то получит правовую базу, которая обеспечит создание не только правовых усло-

зированию и, соответственно, их может осуществлять любое лицо. Этот принцип был подтвержден многочисленными судебными решениями. Другое дело, что коллекторская деятельность приобрела некоторый негативный оттенок. Резко возрос поток жалоб граждан на коллекторов, поэтому активизировался Роспотребнадзор, защищая права потребителей. В итоге мы сейчас имеем п. 51 упомянутого мной постановления Пленума Верховного суда России. Предлагается разрешать подобного рода дела, имея в виду, что Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка (или иной кредитной организации) передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (если иное не установлено законом или договором, содержащим данное ус-

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

008-015_Golubev1.indd 13

ловие, которое было согласовано сторонами договора при его заключении). Следует отметить, что Закон «О защите прав потребителей» не регулирует лицензирование банковской деятельности и деятельности банков по передаче прав требования. Но тем не менее в первой части фразы фактически содержится определенный запрет. Окончание же фразы говорит о том, что стороны в договоре могут преодолеть этот запрет. Понятно, что такое решение – компромисс: дана реакция на действия коллекторских агентств, но в принципе эта деятельность не запрещена, если имеется договор между кредитором и заемщиком. Возможно, на данном этапе это некий выход из сложившейся ситуации.

НБЖ: Каково ваше отношение к институту банкротства физлиц и обсуждаемому проекту закона? С. ГОЛУБЕВ: Целью указанного законопроекта является создание для гражданина-должника условий, при которых он сможет, не будучи объявленным банкротом, сохранить свой имущественный и социальный статус с реструктуризацией задолженности и восстановлением платежеспособности. В случае успешного выполнения плана реструктуризации гражданин освобождается от долгов, сохраняя при этом активную социальную позицию. Если же гражданин в силу тех или иных причин не сможет расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, законопроектом предусматривается процедура отмены арбитражным судом плана реструктуризации и признания гражданина банкротом.

13

29.07.12 20:03

гость номера

Я в целом положительно оцениваю предлагаемые подходы к законодательному решению вопросов банкротства физических лиц. Однако хотелось бы, чтобы этот институт не превратился в своего рода «обряд очищения» от долгов для недобросовестных заемщиков, которые, например, умышленно наберут кредиты в банках, не имея намерений по ним расплачиваться, а потом будут пытаться использовать такие процедуры, чтобы безболезненно списать с себя все долги. НБЖ: Как вы прокомментируете тот факт, что Роспотребнадзор проверяет банки едва ли не чаще, чем ЦБ? С. ГОЛУБЕВ: Роспотребнадзор должен оперативно реагировать на жалобы потребителей. Его проверки проводятся по конкретному поступившему сигналу. Деятельность же Банка России по проведению проверок кредитных организаций, по частоте этих проверок регулируется нормами законодательства. Конечно, имеется возможность при необходимости провести тематическую, целевую проверку, и Банк России их проводит. И Банк России, и Роспотребнадзор реализуют возложенные на них функции. ЦЕНТРОБАНК ДЕЛАЕТ ВЫВОДЫ ИЗ СУДЕБНЫХ ПРОЦЕССОВ НБЖ: Насколько остра проблема оспаривания банками результатов ваших проверок? С. ГОЛУБЕВ: Не могу сказать, что она слишком остра в количественном отношении. Скажу о другом: мы были несколько обескуражены тем, что арбитражный суд вынес решение о том, что акт проверки (ревизии), исходящий от любого надзорного, контролирующего органа (прокуратура, налоговые органы, органы финансового надзора, Банк России), является ненормативным правовым актом. Если исходить из такой логики, то суд способен парализовать работу

14

008-015_Golubev1.indd 14

любого органа надзора. А поднадзорные компании будут просто игнорировать проверяющих. Нас беспокоит, что суд уходит от дачи правовой оценки наших действий и начинает подменять Банк России как регулятора. А суд не должен этого делать. Например, несколько лет назад при создании Системы страхования вкладов (ССВ) некоторые банки оспаривали тот факт, что мы их не включили в ССВ. Суды могли, и сомнения в этом нет, признать недействительным наш отказ, выраженный в решении Комитета банковского надзора, отменить наше решение, но не могли принять решение о том, что банк нужно включить в систему страхования. Сейчас суды пытаются решать, каким должен быть создаваемый банком резерв. Но суд – не орган регулирования экономики. К сожалению, такие решения не способствуют созданию благоприятного инвестиционного климата. Акт проверки (ревизии), исходящий от любого надзорного, контролирующего органа, – это лишь документ, который должен объективно отражать положение в проверяемой организации. Именно этот документ может – не должен, а может – стать основой для принятия решений, влекущих правовые последствия. Такие решения реализуются в различных формах – приказы, предписания, представления. Вот эти документы и являются ненормативными правовыми актами, и именно они могут быть обжалованы в судах. Представляется, что судебная система, много лет формировавшая именно такую позицию, будет следовать ей и в дальнейшем с целью единообразного применения законов и с тем, чтобы не парализовать работу надзорных органов. НБЖ: Как вы оцениваете решение суда, в соответствии с которым Центробанк должен расплачиваться с кредиторами Межпромбанка? Будет ли Банк России его оспаривать? С. ГОЛУБЕВ: Между Банком России и Межпромбанком были заключены кредитные соглашения, и одним из условий этих соглашений являлось то, что при

неисполнении Межпромбанком своих обязательств по возврату кредитных средств Банк России приобретает права списать со счетов Межпромбанка денежные средства. Как только Межпромбанк стал нарушать условия соглашений, эта норма стала действовать, и Банк России, таким образом, получил примерно 1,7 млрд рублей в счет погашения кредитов. В дальнейшем у Межпромбанка была отозвана лицензия, и конкурсный управляющий в лице Агентства по страхованию вкладов, исполняя свои обязанности, проверил все операции, которые попадали в полугодовой срок до отзыва лицензии. Естественно, конкурсный управляющий имеет право оспорить подобные сделки, с тем чтобы денежные средства были направлены в конкурсную массу. В арбитражный суд было направлено исковое заявление, и первой инстанцией принято решение о возвращении списанных Банком России со счетов Межпромбанка денежных средств в конкурсную массу. Думаю, что Банк России обжалует решение суда первой инстанции. Это наше право – доказывать, что мы действовали в рамках заключенных соглашений и не во вред другим кредиторам. Кстати, Банк России, будучи самым крупным кредитором, из формируемой конкурсной массы (в нее может войти и 1,7 млрд рублей, если появится соответствующее решение суда), в установленном законом порядке получит денежные средства. НБЖ: Межпромбанк активно кредитовал проекты своих собственников. Поможет ли мотивированное суждение предотвращать подобные злоупотребления? С. ГОЛУБЕВ: Да, если есть соответствующая информация о связанности сторон, то применять мотивированное суждение можно. Другой вопрос, что такая информация должна быть доступна, известна. Зачастую мы ее просто не имеем. Но я бы хотел спросить, почему все так боятся мотивированного суждения?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:03

гость номера

У ЦБ уже есть право составлять протоколы об административных правонарушениях, рассматривать эти дела в двух инстанциях (территориальные управления – центральный аппарат). По КоАП РФ мы имеем право оценить доказательства по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном исследовании всех обстоятельств дела. Такой же правовой институт оценки доказательств существует в уголовном, арбитражном, гражданском процессах. Профессиональное мотивированное суждение – такой же правовой институт, он имеет полное право на существование в работе любого надзорного, контролирующего органа. НБЖ: Суд подтвердил установленные ЦБ правила докапитализации банков за счет субординированных кредитов и депозитов (дело Тюменьэнергобанка). Какие последствия это решение несет для банковской системы? С. ГОЛУБЕВ: Хотелось бы для начала напомнить обстоятельства этого дела. Банк России в условиях кризиса кредитовал Тюменьэнергобанк при наличии обеспечения. Этим обеспечением был залог прав требования Тюменьэнергобанка к ОАО «Сибкомплектмонтаж» по кредитному договору на сумму 125 млн рублей. Одновременно существовал договор банковского депозита, заключенный между Тюменьэнергобанком и Сибкомплектмонтажем. Причем этот депозит на сумму 140 млн рублей содержал признаки субординированности и входил в состав источников собственных средств, принимаемых в расчет дополнительного капитала Тюмень-энергобанка. В соответствии с условиями договора между этими юридическими лицами выплата суммы депозита не могла быть произведена ранее окончания срока договора. 3 декабря 2008 года Банк России отозвал у Тюменьэнергобанка лицензию. И оказалось, что 2 декабря 2008 года ОАО «Сибкомплектмонтаж» направило в банк заявление о зачете в одностороннем порядке задолженности по кредитному договору

между ними в счет размещенного депозита. Само это заявление, его учет в соответствующей книге вызывают много сомнений. Но главным было то, что этим зачетом грубо нарушен закон – срок исполнения обязательства не наступил, и зачета быть просто не могло. По иску АСВ, конкурсного управляющего Тюменьэнергобанка, начались многочисленные судебные процессы. Наконец 9 июня 2012 года Восьмой арбитражный апелляционный суд принял решение о взыскании задолженности по кредитному договору с ОАО «Сибкомплектмонтаж». Кстати, на это решение ОАО «Сибкомплектмонтаж» подана кассационная жалоба. Какие мы сделаем выводы из этого процесса? Банки смогут пользоваться этим инструментом, но, конечно, Банк России теперь будет еще тщательнее проверять активы, предоставляемые банками в обеспечение кредитов. Также мы, по всей видимости, для защиты своих интересов будем вносить в кредитные договоры условия запрета на подобные зачеты. НБЖ: Какова сейчас ситуация в Русском банке делового сотрудничества? С. ГОЛУБЕВ: Этот банк действует в обычном режиме, и его возможное присоединение к Социнвестбанку (Уфа) также является обычной правовой процедурой, запретить которую мы не можем, но соблюдение условий которой проверим. НБЖ: Какие шаги Банк России планирует предпринять в связи с грядущим вступлением в силу закона о налогообложении иностранных счетов (Foreign Account Tax Compliance Act, FATCA)? Согласно требованиям американского законодательства все резиденты США, подлежащие налогообложению, обязаны производить налоговые выплаты со своих активов не только на территории США, но и за рубежом. То есть этот закон позволяет американским налоговым органам вмешиваться во внутренние дела других стран.

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

008-015_Golubev1.indd 15

С. ГОЛУБЕВ: Действительно, с введением в действие нового закона предполагается распространить данную схему сбора сведений об иностранных вложениях американцев на зарубежные финансовые структуры, в первую очередь, на банки. В случае отказа от сотрудничества с налоговыми органами США зарубежные финансовые структуры рискуют оказаться под штрафными санкциями, такими как блокировка долларовых переводов, принудительное списание денежных средств. Это беспокоит власти России и других стран. Понятно, что такие подходы противоречат многим основополагающим принципам равенства субъектов международных экономических отношений.

FATCA предполагает, что все страны, в том числе и наша, вынуждены исполнять законодательство США, применять на территории России американские налоговые законы. Возникнут проблемы с защитой банковской тайны и с обменом информацией. В настоящее время в данном вопросе больше политики, но все обеспокоены именно экономическими последствиями. Мы не можем просто отвергнуть эти требования, иначе возникнут проблемы с платежами. Если какая-нибудь кредитная организация нарушит американский закон, то под вопросом окажется возможность кредитной организации, а также нашего государства и его органов распоряжаться своими средствами. В настоящее время российские ведомства (Банк России, Минфин, Федеральная налоговая служба, Минэкономразвития, МИД России, Росфинмониторинг) и АРБ проводят переговоры с американскими партнерами по выработке приемлемых решений. При этом единой позиции стран нет, ведутся сепаратные переговоры. Германия, Италия, Испания, Франция и Великобритания 8 февраля 2012 года согласились выполнять требования FATCA. Проблема очень непростая, и ее решение потребует определенного времени.

15

29.07.12 20:04

интеграция

равные возможности в любой точке страны

текст

Софья Мороз

ЗАО «САГА Технологии», ведущий производитель терминалов SAGA, анонсирует первую на российском рынке программу комплексного технического обслуживания платежного и банковского оборудования в масштабах всей страны. «Полагаю, нам удастся стереть грань между столичными и региональными банками с точки зрения поставки, установки, наладки оборудования, гарантийного и постгарантийного обслуживания», – говорит коммерческий директор компании Оксана Калашникова.

16

016-017_Saga.indd 16

ЗАО «САГА Технологии» с 2006 года, с зарождения этого сектора рынка работает в области производства высокотехнологичного платежного оборудования, программного обеспечения и средств системной интеграции. Комплексный подход в ведении бизнеса, включающий опытно-конструкторские исследования на базе собственного конструкторского бюро, позволил компании благополучно преодолеть кризис 2008 года и войти в пятерку крупнейших компаний-производителей. А по ряду параметров, таких как количество проданных терминалов и число банков-клиентов, – занять лидирующие позиции.

Сегодня SAGA Technologies – крупная компания реального сектора рынка, имеющая собственные цеха металлообработки, электронной техники, подразделения разработки и внедрения программного обеспечения и средств системной интеграции. Производственные мощности компании позволяют изготовить в месяц до 1200 билетных, информационных, платежных или банковских терминалов, в том числе cash in/cash out. Стратегически важным направлением деятельности компании является производство банковского оборудования и поставка ИТ-решений для государственных

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 22:17

интеграция

и коммерческих учреждений в рамках программы информатизации общества. «Стратегия развития компании изначально предполагала ориентацию на банковский сектор, на разработку устройств, которые по своим возможностям приближаются к полнофункциональному банковскому устройству, банкомату cash-in/cash-out, – говорит Оксана Калашникова. – Это позволило нам еще в 2009 году предложить клиентам целую линейку устройств, от информационных терминалов и систем на их основе (справка, организация электронной очереди) до терминалов cash-in/cash-out, оснащенных средствами считывания штрих-кодов, работы с банковскими картами, приема наличности как в купюрах, так и в монетах». Продукция ЗАО «САГА Технологии» востребована не только в России и СНГ, в настоящее время компания поставляет свое оборудование в страны Евросоюза, Азии, Латинской Америки. В связи с широкой географией поставок самое пристальное внимание уделяется вопросам качества производимых платежных и информационных устройств, обеспечения их длительной бесперебойной работы в любой точке России и мира. Гарантийное и постгарантийное обслуживание оборудования до недавнего времени осуществлялось из Москвы – как дистанционно, так и с выездом сервисного инженера на место. Кроме того, владельцам крупных сетей терминалов оказывалась специальная услуга по обучению и сертифицированию специалистов клиента. Для банковского сектора она являлась безвозмездной. И тем не менее такая схема содержала в себе ряд очевидных недостатков: географическая удаленность от столицы ставила региональные и московские банки в неравноценное положение. «К сожалению, это общая проблема нашего сектора рынка, – убеждена Оксана Калашникова. – На сегодняшний день просто не существует компании-производителя, оказывающей весь

спектр сервисных услуг более чем в двух субъектах Федерации. Как правило, речь идет о ближайших к штаб-квартире регионах, к примеру Петербурге и Ленинградской области». «Между тем эта услуга крайне востребована, – продолжает коммерческий директор SAGA Technologies. – Здесь работает самая простая логика: в любой точке страны заказчик заинтересован не просто в покупке и отгрузке приобретенного оборудования, но и в его профессиональной установке, наладке, запуске и техническом обслуживании. То есть в решении «под ключ». Летом 2012 года ЗАО «САГА Технологии» выходит на принципиально новый уровень. Сохраняя все прежние сервисные программы, компания резко увеличивает свое присутствие в регионах. Речь идет о сети сервис-центров, охватывающей всю Россию. «Это стало возможным благодаря расширению сотрудничества с Группой компаний БТЕ, – говорит Оксана Калашникова.

– Уже сегодня мы опираемся на 72 сервисных центра в 55 областях и республиках РФ». «На данный момент представительства расположены преимущественно в областных, краевых и республиканских центрах, – продолжает Оксана Калашникова. – Однако в ряде регионов они развернуты и в других городах. К примеру, в Ханты-Мансийском АО – в самом Ханты-Мансийске, в Сургуте и Нижневартовске, в Ямало-Ненецком АО – в Салехарде, Ноябрьске и Новом Уренгое. Сервисные центры работают в пяти городах Краснодарского края, в восьми городах Республики Татарстан и т.д.». «Мы идем непосредственно в регионы, что открывает новые возможности как для клиентов, так и для нашей компании, – рассказывает коммерческий директор SAGA Technologies. – Региональные представители, лично работая с заказчиком, могут непосредственно на месте оказать весь спектр консультативных услуг, предложить готовые программно-аппаратные решения или

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

016-017_Saga.indd 17

принять заказ на разработку сетей платежного или платежно-информационного оборудования под конкретные требования клиента». В ЗАО «САГА Технологии» уверены, что региональная экспансия выведет на новый уровень сервисное обслуживание, решит вопросы поставки оборудования «под ключ», а все это в комплексе скажется на доверии и узнаваемости компании и, в конечном счете, на числе клиентов. «Наша цель – переломить существующую сегодня ситуацию, при которой региональные и московские банки находятся в разном положении. Сеть региональных представительств призвана способствовать тому, чтобы работа банковских структур в регионах ничем не отличалась от работы тех же структур в Москве», – говорит Оксана Калашникова.

досье ЗАО «САГА Технологии» – ведущий российский поставщик устройств самообслуживания и программно-аппаратных решений в области платежных систем, банковской розницы, автоматизации и системной интеграции.

SAGA Technologies производит и реализует под собственным брендом платежные терминалы, банкоматы cash-in/cash-out, инфоматы, сенсорные киоски, вендинговые аппараты, а также специализированное программное обеспечение. Стратегически важными направлениями деятельности компании являются производство банковского платежного оборудования и поставка ИТ-решений для государственных учреждений в рамках программ по информатизации общества. Программно-аппаратные решения в области самообслуживания от SAGA Technologies широко известны во многих регионах России, в странах СНГ и Балтии, а также в Европе, Азии и Латинской Америке.

17

29.07.12 20:05

от первого лица

регулирование должно быть гибким А. АКСАКОВ: «Инструкция № 110-И ЦБ представляется мне той самой щукой, которую запускают в реку, чтобы не дремали караси» беседовала Анастасия Скогорева

Какие законы, актуальные для российского банковского рынка, могут быть приняты в ходе осенней сессии Госдумы РФ? Насколько отечественные финансово-кредитные организации готовы к возможному приходу второй волны кризиса, и как может повлиять на их деятельность вступление России в ВТО? Какие меры, принятые в свое время как антикризисные, должны стать постоянно действующими? Какое влияние оказывает на банковский рынок ужесточение регулирования, в том числе вступление в силу 110-И ЦБ РФ? На эти и другие вопросы отвечает в интервью НБЖ президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий АКСАКОВ. ДОЛЖЕН СОБЛЮДАТЬСЯ ПРИНЦИП СПРАВЕДЛИВОГО И РАВНОГО ДОСТУПА БАНКОВ К РЕФИНАНСИРОВАНИЮ ПО ЛИНИИ ЦБ НБЖ: Анатолий Геннадьевич, сейчас, как известно, много дискуссий о том, угрожает ли российской банковской системе новая волна глобального кризиса, и если да, то до какой степени? Ваша точка зрения на этот счет? А. АКСАКОВ: Поскольку наша банковская система является, с одной стороны, частью российской экономики, а с другой – частью мировой банковской системы, то, конечно, глобальный кризис ее затронет. Остаться в стороне не удастся. Облегчить положение российских банков может то, что они столкнутся с уже известными проблемами – теми, которые они «проходили» в 2008 году.

18

018-025_Aksakov_1.indd 18

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:06

от первого лица

НБЖ: То есть можно надеяться на то, что вторая волна кризиса все-таки не будет иметь таких последствий для нашего банковского сектора, какие имела первая волна? А. АКСАКОВ: Есть плюсы, и один из главных – опыт, приобретенный и банками, и регулятором рынка в деле преодоления кризисных явлений. ЦБ на сегодняшний день располагает широчайшим антикризисным инструментарием. Уже принят закон докапитализации банков с помощью ОФЗ, есть основания полагать, что в ближайшее время будет принято решение о возобновлении практики предоставления банкам субординированных кредитов ВЭБа. Если кризис начнет себя проявлять, то, по-видимому, будет повышена планка страхового возмещения по вкладам.

А. АКСАКОВ: Совершенно верно. И здесь размер капитала не должен быть критерием, определяющим допуск банка к участию в беззалоговых аукционах ЦБ. В идеале каждая финансово-кредитная организация, независимо от своего размера, должна знать: в случае возникновения проблем она может в любой момент обратиться за рефинансированием к ЦБ. НБЖ: Но в этом случае доступ к кредитам могут получить неблагонадежные банки.

А. АКСАКОВ: Да. Что касается докапитализации банков через ОФЗ, то, как я уже сказал, соответствующий закон уже принят. А вот с субординированными кредитами ситуация сложнее: здесь мы отстаем. Я считаю, что эту антикризисную меру, как и ряд других, следовало бы сделать постоянно действующей. Но выдавать субординированные кредиты, по моему убеждению, следует не в привязке к размеру капитала банков, а исходя из других критериев – оценивая качество работы организаций, принимая во внимание их рейтинги, их дисциплинированность при выполнении нормативов, установленных регулятором рынка. Если банк располагает капиталом в размере 1 млрд рублей, почему он должен быть лишен возможности привлечь субординированный кредит ВЭБа?

А. АКСАКОВ: А это уже задача регулятора – ограничивать такие банки в вопросах рефинансирования. ЦБ обладает достаточной информацией о структуре бизнеса банков, о том, кто является бенефициарами, о количестве «связанных заемщиков» и т.д. Что мешает ему если не «отсекать» такие банки от аукционов, то уменьшать для них максимальную сумму заимствований? Такой подход не противоречил бы главному принципу: все банки должны иметь доступ к рефинансированию. Мы же говорим о том, что сейчас многие благонадежные банки не могут использовать этот канал рефинансирования из-за высоких требований к капиталу. Если мы не хотим совсем отказываться от этого критерия, почему бы не сделать другую «привязку» к нему: допустим, у банка размер капитала составляет 1 млрд рублей, значит, он может привлечь на беззалоговом аукционе не более 10% от этой суммы – то есть не более 100 млн рублей. Если капитал больше, то, соответственно, и сумма кредита может быть большей, но не превышающей 10% от размера капитала банка. В этом случае принцип справедливого и равного доступа к рефинансированию всех участников рынка будет соблюден.

НБЖ: При беззалоговом кредитовании по линии ЦБ тоже устанавливались требования к капиталу банков – в 2008– 2009 годах как раз было много жалоб на то, что доступ к подобным кредитам получил только узкий круг избранных.

НБЖ: Вернемся, если не возражаете, к теме субординированных кредитов. В 2008–2009 годах они предоставлялись по схеме «один к одному» или «один к трем». Следует ли, с вашей точки зрения, изменить что-либо в этих схемах?

НБЖ: Наверное, важно, чтобы эти шаги носили превентивный характер, а не предпринимались уже в разгар кризиса.

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

018-025_Aksakov_1.indd 19

А. АКСАКОВ: Радикально – нет. Схема «один к одному» вполне работоспособна. Банки при ее использовании получают возможность удвоить свой капитал, этого, как показал опыт недавнего кризиса, вполне достаточно для нормализации их деятельности. ПРИСОЕДИНЕНИЕ НАШЕЙ СТРАНЫ К ВТО – ОТЛИЧНЫЙ СТИМУЛ ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ КАЧЕСТВА РАБОТЫ РОССИЙСКИХ КОМПАНИЙ НБЖ: Итак, от кризиса нам все равно не спрятаться, банкам и регулятору следует готовиться к его проявлениям. Как вы считаете, удачный ли сейчас момент для вступления России в ВТО? Ведь присоединение нашей страны ко Всемирной торговой организации может произойти как раз в тот момент, когда в российской экономике начнут проявляться кризисные явления. А. АКСАКОВ: Согласен, что сейчас не самый удачный момент для вступления в ВТО. Действительно, может сложиться ситуация, при которой нам одновременно придется принимать антикризисные меры и решать вопросы, связанные с ужесточением конкуренции. По банкам это, скорее всего, ударит не напрямую, а опосредованно: платежеспособность корпоративных заемщиков может ухудшиться, они будут легче выходить на «просрочку», что неизбежно отразится на качестве кредитных портфелей банков. Все эти возможные последствия вступления в ВТО очевидны. Но с другой стороны – а что нам делать? Россия на сегодняшний день – единственная крупная экономика, не являющаяся членом Всемирной торговой организации. Этим фактом отчасти объясняется низкая инвестиционная привлекательность страны, им же обуславливается быстрый отток капиталов из нашей экономики в случае возникновения каких-либо неприятностей. Вступив в ВТО, Россия обязана будет повысить уровень правовой защиты бизнеса, а для инвесторов это принципиально важный момент.

19

29.07.12 20:12

от первого лица

НБЖ: Но для российских компаний все равно настанут нелегкие времена. А. АКСАКОВ: Знаете, я рассматриваю присоединение России ко Всемирной торговой организации как отличный стимул для повышения качества работы наших компаний. К сожалению, я видел очень много примеров так называемого «бизнеса по-российски» – когда компании работают в «тепличных» условиях из-за

наши компании поймут, что речь идет об их выживании, и начнут бороться за свое дальнейшее существование. Лично я уверен, что ничего драматического с нашим бизнесом не произойдет. НБЖ: А вот многие банкиры, судя по всему, не уверены в этом – тема «плохих» долгов обсуждается на рынке очень активно. В том числе и в разрезе грядущего вступления России в ВТО.

в европейских странах из-за внедрения Базеля III наблюдается усиление административной и финансовой нагрузки на банки. Возможно, российский банковский рынок будет выглядеть в глазах потенциальных инвесторов более привлекательно, если мы откажемся от форсированного применения Базеля III искусственного ограничения конкуренции. После вступления нашей страны в ВТО ситуация изменится: хочешь выжить в новых условиях – развивай свое производство, повышай его технологичность. Не хочешь – уходи с рынка. НБЖ: То есть вступление в ВТО может стать своего рода «зачисткой» рынка от неэффективных, «избалованных» участников? А. АКСАКОВ: Да. К сожалению, для нас характерна неготовность к неприятностям даже в случаях, когда мы точно знаем, что неприятности будут. Зима у нас приходит неожиданно, война начинается внезапно, стихийные бедствия случаются непредсказуемо. Чтобы справиться с бедами, нам приходится собирать все силы, демонстрировать поразительный героизм, нечеловеческую выдержку и т.д. Полагаю, то же самое будет и после вступления России в ВТО:

20

018-025_Aksakov_1.indd 20

НБЖ: Во время первой волны кризиса Россия «не дозрела» до реализации этой идеи. Вы надеетесь, что она «дозреет» до нее во время второй волны? А. АКСАКОВ: Почему бы нет? «Плохой» банк – совершенно нормальный механизм, хорошо зарекомендовавший себя во многих странах. У нас он вполне может заработать при условии, что им будут управлять профессионалы. И совершенно не обязательно, чтобы проблемные кредиты выводились с балансов банков за «живые» деньги. Почему бы не рассмотреть такой вариант: банк получает ценные бумаги в обмен на «плохие» кредиты, а расчет по этим ценным бумагам осуществляется по мере реализации обеспечения под эти долги. НБЖ: Но ведь создание «плохого» банка – это, по сути, создание некоей государственной или квазигосударственной организации. То есть понадобится направить в уставный капитал такого банка средства налогоплательщиков. Как это коррелируется с заявлениями руководителей ЦБ и АСВ о том, что банки не должны больше рассчитывать на спасение за счет бюджета?

А. АКСАКОВ: То, что это проблема обсуждается, вполне логично. Доля проблемных кредитов в портфелях наших банков не сокращается – в абсолютном значении она даже начала увеличиваться. Очевидно, что эту проблему надо решать. НБЖ: Ну так банки и решали ее до сих пор по мере собственных сил. А. АКСАКОВ: Да. Большинство из них уже привыкли к тому, что «плохие» долги приходится разгребать самостоятельно. Но, как мы уже говорили, в обозримом будущем ситуация в этом вопросе может ухудшиться: до России может дойти глобальный кризис, страна вступает в ВТО, и это приведет к ужесточению конкуренции. С учетом этих факторов доля проблемных кредитов начнет расти, и тогда, возможно, для решения проблемы понадобится «плохой» банк…

А. АКСАКОВ: Так я о том и говорю – можно разработать такой механизм, при котором бюджетной поддержки не понадобится. Можно создать «плохой» банк на базе уже имеющихся организаций – например, Агентства по страхованию вкладов, имеющего опыт управления проблемными активами, или Северо-Западной фондовой биржи, которая имеет опыт реализации залогового имущества. НБЖ: Но это пока все в теории… А. АКСАКОВ: Да, поскольку проблема «плохих» долгов пока не является критически острой. Но надо понимать, что после очередной волны кризиса банки рискуют остаться с большими объемами проблемных кредитов на балансах. «Переваривать» они их будут медленно, а нам необходимо будет решать большой объем насущных задач, в том числе и задачу кредитования предприятий.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:12

от первого лица

ПРИ ВНЕДРЕНИИ БАЗЕЛЯ II И БАЗЕЛЯ III НАМ НЕ СТОИТ БЕЖАТЬ ВПЕРЕДИ ПАРОВОЗА НБЖ: А как в принципе вы относитесь к предупреждениям, которые звучат в последнее время: «Банки, не рассчитывайте на господдержку во время второй волны кризиса, лучше создавайте фонд страхования системных рисков»? С вашей точки зрения, это элемент воспитания или устоявшаяся позиция правительства по данному вопросу? А. АКСАКОВ: Я склоняюсь к первому варианту ответа – это элемент воспитания. ЦБ видит, что многие наши банкиры инертны, они ищут легких путей, в кризисные времена либо ждут помощи от государства, либо надеются на то, что проблемы «рассосутся» сами собой. А кризис требует от участников рынка большей динамичности, освоения новых технологий, драйва. Так что я не вижу ничего плохого в том, что ЦБ использует такую воспитательную меру. Но она будет эффективной только в том случае, если это предупреждение для всех, в том числе и для госбанков. Как раз госбанки, как институты, наиболее близкие к государству, должны осознать, что им нужно научиться решать свои проблемы самостоятельно, не «залезая» в бюджет. Тем более что у них есть стартовые преимущества по сравнению с другими банками, они менее чувствительны к изменению рыночных индикаторов, и в случае кризисов заемщики и вкладчики «перебегают» к ним. НБЖ: И их доля на рынке увеличивается. А вы, насколько нам известно, как раз выступаете за то, чтобы ограничить эту долю законодательно. А. АКСАКОВ: Я внес это предложение не потому, что предвижу увеличение доли госбанков в результате кризиса, а потому что считаю необходимым сохранить конкурентное поле на нашем банковском рынке. Люди не должны чувствовать монопольного положения Сбербанка – это плохо и для них, и для само-

го Сбербанка. В регионах, где нет других банков, сотрудники «Сбера» особо не стараются, у них нет стимулов для того, чтобы внедрять новые технологии, повышать качество обслуживания, наращивать продуктовые линейки. Зачем, если за деньгами и люди, и предприятия все равно придут в Сбербанк? Вот как раз с учетом этого было бы разумным ограничить долю крупнейших банков на законодательном уровне. НБЖ: Эта идея уже не раз поднималась и не раз «хоронилась». В чем вы видите причины этого – в лоббистских возможностях крупных банков? Они ведь априори не должны быть заинтересованы в ограничениях для дальнейшего роста своего бизнеса. А. АКСАКОВ: Честно говоря, я не слышал, чтобы хоть один руководитель крупнейшего банка публично выступал против этого предложения. Думаю, дело тут не в их лоббистских возможностях, а в том, что данное предложение не рассматривается правительством как первоочередное. НБЖ: Но ведь речь, наверное, не идет о том, чтобы в одну минуту «уполовинить» долю, например, Сбербанка на рынке вкладов? А. АКСАКОВ: Конечно, нет. На мой взгляд, было бы разумным расписать график снижения доли крупнейших банков. К 2015 году, например, доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц должна составлять 45%, к 2018 году – 40%, к 2020 году – 35%. Поймите меня правильно: мы сейчас ведем речь не об абсолютных значениях, а о том, что крупнейшим банкам надо искать новые для себя рынки за пределами нашей страны. Это важно не только для них, но и для российской экономики в целом. Работа наших банков в финансово продвинутых юрисдикциях – это в том числе освоение передового опыта этих стран и возможность применить его в России. Мне кажется, Герман Греф (президент – председатель правления Сбербанка России – прим. ред.) это понимает.

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

018-025_Aksakov_1.indd 21

НБЖ: Если госбанки – а мы говорим именно о них – начнут превращаться в транснациональные корпорации, то может усложниться их регулирование. А с этим и так проблемы. А. АКСАКОВ: Сейчас проблем с этим стало меньше. ЦБ определил первый контур банков, начал вводить своих уполномоченных в крупнейшие организации, на рассмотрении в Госдуме во втором чтении находится законопроект о консолидированном банковском надзоре, видимо, в недалеком будущем заработает такой механизм, как мотивированное суждение. НБЖ: И регулятор требует от своих подопечных выполнения рекомендаций Базеля II. А. АКСАКОВ: Я считаю, что это правильно в тех случаях, когда речь идет о системообразующих банках. Остальным следует рекомендовать внедрять некоторые элементы Базеля II. Что касается Базеля III, то в этом вопросе регулятору, на мой взгляд, вообще не стоит бежать впереди паровоза. В европейских странах из-за внедрения Базеля III наблюдается усиление административной и финансовой нагрузки на банки. Возможно, российский банковский рынок будет выглядеть в глазах потенциальных инвесторов более привлекательно, если мы откажемся от форсированного применения Базеля III. НБЖ: Вернемся к вопросу об оказании или неоказании банкам помощи в периоды кризиса. Хотелось бы все-таки узнать, каково ваше отношение к предложению создать фонд банковской взаимопомощи? А. АКСАКОВ: По-моему, это несвоевременное предложение, реализация которого только увеличила бы нагрузку на банки. К тому же сам принцип формирования такого фонда был бы не совсем справедливым для ответственных участников рынка – например, для того же Сбербанка. Как лидер рынка, он был бы вынужден уплачивать самые большие

21

29.07.12 21:54

от первого лица

взносы, и получается, что на его средства «выкупались» бы банки, проводящие излишне агрессивную, безответственную политику. НБЖ: Немного ранее уже упоминались «связанные заемщики». С 1 июля вступила в силу 110-И ЦБ. Удовлетворены ли вы ее нынешней редакцией, как скажется на банковском рынке выполнение финансово-кредитными организациями этой инструкции?

кредитован. Что уж говорить о других российских компаниях.

бранных» даже на рост кредитного портфеля. Регулирование ужесточается.

НБЖ: 110-И, насколько я понимаю, призвана не столько определить качество Газпрома как заемщика, сколько помочь банковскому рынку преодолеть болезнь «связанности».

А. АКСАКОВ: Вот здесь как раз, на мой взгляд, регулятору следовало бы действовать аккуратнее. Посмотрите, что получается: банк растет быстро, ведя агрессивную политику на рынке кредитования. ЦБ это не нравится, регулятор опасается, что активы банка могут оказаться ненадлежащего качества. Оправданы ли такие опасения? В принципе да, потому что высокие темпы роста мешают банкам тщательно проверять качество заемщиков. Этим начинают активно пользоваться мошенники, получающие кредиты по «липовым» справкам 2-НДФЛ. Что делает в этом случае ЦБ? Ограничивает, только не кредитную активность банка, а его активность на депозитном рынке. На мой взгляд, это нелогичное решение. Другой момент: предположим, депозитный портфель банка рос в среднем на 20% в месяц. И вдруг ЦБ говорит ему: все, теперь изволь расти на 1% в месяц. Банк в такой ситуации может уподобиться поезду, который тормозит, потому что резко и неожиданно сорвали стоп-кран. Как и поезд, банк может не удержаться и «слететь с рельсов». Если это произойдет, то будет свидетельствовать не только о неправильной политике такого банка, но и об ошибке, допущенной ЦБ. В конце концов ты, как регулятор, видел, что банк проводил излишне агрессивную политику, скорее всего, это продолжалось не один месяц. Тебе следовало тогда постепенно ограничивать его активность на рынке, а не заставлять в один день «сбрасывать скорость» с 20% до 1%.

А. АКСАКОВ: Такая болезнь действительно есть, и ее надо преодолевать. И в этом отношении 110-И ЦБ представ-

выдавать субординированные кредиты, по моему убеждению, следует не в привязке к размеру капитала банков, а исходя из других критериев – оценивая качество работы организаций, принимая во внимание их рейтинги, их дисциплинированность при выполнении нормативов А. АКСАКОВ: Должен сказать, что время для вступления в силу Инструкции выбрано неудачное – сейчас неподходящий момент для ужесточения регулирования, банкам и так приходится нелегко. Что же касается моего отношения к нынешней редакции Инструкции, то, должен сказать, многие наши пожелания Центральный банк учел. Но все равно «прямолинейное» выполнение положений Инструкции может иметь негативные последствия для участников рынка. Остается только надеяться на то, что регулятор при решении вопросов о резервировании, перекредитовании и т.д. будет руководствоваться не формальными положениями, а…

ляется мне той самой щукой, которую запускают в реку, чтобы не дремали караси. Банк России дает своим подопечным понять: давайте жить дружно, давайте прислушиваться к замечаниям и рекомендациям регулятора, потому что в противном случае мы можем прибегнуть к формальному подходу не с лучшими для банков последствиями. Сколько можно говорить о высокой концентрации рисков и о большой доле «связанных» сделок! Теперь есть инструкция, которую можно в наиболее запущенных случаях использовать как инструмент давления на банк.

НБЖ: Мотивированным суждением?

ЕСЛИ БАНК РЕЗКО «ЗАТОРМОЗИТЬ», ОН МОЖЕТ СОЙТИ С РЕЛЬСОВ, КАК ПОЕЗД, В КОТОРОМ СОРВАЛИ СТОП-КРАН

А. АКСАКОВ: Да. Ведь формализм в данном вопросе может довести до смешного: даже Газпром придется признать весьма средним заемщиком, потому что он за-

НБЖ: 110-И – не единственный инструмент давления. ЦБ все чаще вводит ограничения для некоторых банков на прием вкладов населения, а для «из-

22

018-025_Aksakov_1.indd 22

НБЖ: ЦБ, видимо, беспокоит то, что быстрое наращивание объемов депозитов в том или ином банке может в перспективе обернуться проблемами для АСВ. Правда, пока чаще приходится слышать о других проблемах – например, попытках «дробления» вкладов ради получения страхового возмещения. Совсем недавно был вынесен приговор клиенту-юрлицу, уличенному

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:17

от первого лица

в «дроблении». Считаете ли вы это правильным? Ведь стремление спасти свои деньги естественно, а юрлица поставлены в такую ситуацию, когда они, становясь кредиторами третьей очереди, фактически отвечают за имеющиеся «пробелы» в банковском надзоре.

НБЖ: Может, страховать сбережения и средства всех клиентов не надо, но, наверное, стоило бы рассмотреть вопрос о распространении госгарантий по вкладам на некоторые группы юрлиц – индивидуальных предпринимателей, некоммерческие организации и т.п. А. АКСАКОВ: Это вполне здравое предложение. Наряду с этим есть и другой способ защитить интересы вкладчиков-юрлиц: в первом чтении принят законопроект, предусматривающий

внесение поправок в закон о санации банков. В соответствии с этими поправками на санацию может быть отправлена любая финансово-кредитная организация независимо от ее размера или объема привлеченных ею вкладов. Но только в случае, если выполняется одно обязательное условие – есть банк-санатор, который готов приобрести проблемный актив за рубль и начать процесс его оздоровления. НБЖ: Будем надеяться, что эта поправка будет принята. А пока банковский рынок готовится к вступлению в силу Закона «О национальной платежной системе». Одна из норм этого закона требует, чтобы банк возвращал клиенту средства в случае, если клиент заявил об их хищении с карты. При этом расследование начинается

реклама

А. АКСАКОВ: Можно долго рассуждать, правильно это или нет, но при этом следует четко понимать – есть закон, и его надо исполнять. Застраховать средства всех клиентов – и физических, и юридических лиц – сейчас невозможно, поскольку в этом случае финансовая нагрузка на банки сильно возрастет. Да, на мой взгляд, и не нужно этого делать: клиенты перестанут выбирать банки по принципу надежности, какое значение будут иметь история финансово-кре-

дитной организации, наличие у нее рейтингов, ее репутация, если в любом случае деньги клиенту вернут? Он с таким же успехом сможет пойти в любой «отмывочный» банк, предложивший лучшие условия.

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

018-025_Aksakov_1.indd 23

23

29.07.12 20:17

от первого лица

только после возврата средств, и вполне может выясниться, что такой клиент является мошенником или невольным пособником мошенников в случае, если нарушал стандарты безопасности при использовании карты. Считаете ли вы правильным принятие такой нормы закона?

омбудсмен просит банк пойти навстречу клиенту в том или ином вопросе, и банк сам принимает решение, прислушаться ему к просьбе омбудсмена или нет. В соответствии с законопроектом решения финансового омбудсмена будут для банков обязательными.

А. АКСАКОВ: Сложно считать это правильным, особенно если учесть, что 15% несанкционированных операций по пластиковым картам проводится сейчас с использованием мошеннических схем. Подчеркиваю – сейчас, до вступления в силу Закона «О национальной платежной системе». После вступления мы можем столкнуться со взрывным ростом данного показателя. И в этой ситуации неправильным будет руководствоваться принципом презумпции невиновности клиента. Что касается возврата средств. Я знаю, что в странах с развитой экономикой банкам предоставляется определенный срок – один день или неделя, – в течение которого они могут выяснить обстоятельства хищения средств с карты клиента. Деньги возвращаются клиенту по истечении этого периода.

НБЖ: Это правило будет распространяться на все финансово-кредитные организации или только на те из них, которые подписали соглашение с омбудсменом?

ИНСТИТУТ ФИНАНСОВОГО ОМБУДСМЕНА – НЕ ПОПЫТКА ЗАЩИТИТЬ КЛИЕНТОВ НЕЗАВИСИМО ОТ ОБОСНОВАННОСТИ ИХ ПРЕТЕНЗИЙ, А ВОЗМОЖНОСТЬ НАПРАВИТЬ НЕДОВОЛЬСТВО ЛЮДЕЙ В НУЖНОЕ РУСЛО

А. АКСАКОВ: Предполагается, что банки должны будут в обязательном порядке сотрудничать с омбудсменом. НБЖ: Банки вряд ли будут в восторге от такой нормы. А. АКСАКОВ: Знаете, мировая практика показывает, что ничего страшного не происходит: омбудсмены не принимают решений, противоречащих закону, поэтому в среднем в пользу физических лиц удовлетворяется только 1% обращений. Институт финансового омбудсмена – не попытка защитить клиентов независимо от обоснованности их претензий, а возможность направить недовольство людей в нужное русло. НБЖ: А в законопроекте предусматривается возможность подачи апелляции на решение омбудсмена?

А. АКСАКОВ: И закона о финансовом омбудсмене.

А. АКСАКОВ: Да. Правда, здесь стоит учитывать, опять-таки опираясь на зарубежную практику, что суды практически всегда встают на сторону омбудсмена. Поэтому банк, который рискует подавать апелляцию в суд, просто обрекает себя на дополнительные расходы – возмещение судебных издержек.

НБЖ: Он необходим? Ведь уже есть институт финансового омбудсмена, который довольно эффективно работает, несмотря на отсутствие профильного закона.

НБЖ: А что касается нынешних редакций законопроектов о потребительском кредитовании и банкротстве физического лица – насколько они вас устраивают?

А. АКСАКОВ: Да, но после принятия закона принципы работы изменятся. Сейчас речь фактически идет о медиации:

А. АКСАКОВ: Над законопроектом о банкротстве физлица, на мой взгляд, надо еще поработать. В соответствии с ны-

НБЖ: От осенней сессии Госдумы ждут многого: принятия закона о потребительском кредитовании, банкротстве физического лица, закона о коллекторах…

24

018-025_Aksakov_1.indd 24

нешней редакцией иск о банкротстве может быть подан, если задолженность клиента составляет свыше 50 тыс рублей. Эту «стартовую» сумму, на мой взгляд, необходимо увеличить, иначе может возникнуть странная коллизия: финансовый омбудсмен по закону сможет рассматривать споры на сумму до 100 тыс рублей, а банкротство у нас будет «начинаться» с суммы 50 тыс рублей. НБЖ: Последний блок вопросов посвящен микрофинансовым организациям. Не секрет, что вступление в силу профильного закона было встречено банками прохладно: они жалуются на то, что МФО работают в «льготном» режиме регулирования, в то время как регуляторные требования к финансово-кредитным организациям все время ужесточаются. Насколько оправданы такие жалобы, с вашей точки зрения? А. АКСАКОВ: Вполне оправданы. К сожалению, «льготный» режим регулирования, существующий на рынке МФО, не препятствует появлению мошеннических организаций, которые «собирают» средства населения и исчезают в неизвестном направлении. Как депутат, могу сказать, что комитет по финансовым рынкам Госдумы получает очень много жалоб на деятельность таких МФО. НБЖ: Наверное, сейчас еще и очень много жалоб на деятельность возрожденной «МММ». В связи с этим звучат предложения запретить финансовые пирамиды законом. Как вы относитесь к этой инициативе? А. АКСАКОВ: Честно говоря, прохладно, потому что сейчас предлагается определение финансовых пирамид, под которое могут подпасть нормальные, вполне здоровые организации. Надо сформулировать такое определение, которое, с одной стороны, позволяло бы легко и быстро вычислять строящиеся финансовые пирамиды, а с другой стороны, давало бы возможность правоохранительным структурам вмешиваться в ситуацию и предотвращать разрастание пирамид.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:18

018-025_Aksakov_1.indd 25

29.07.12 20:18

инструкция

жесткость во благо? новая редакция Инструкции № 110-И усложнит жизнь банков и сузит возможности для кредитования реального сектора. Однако ждать пощады не приходится: снижение рисков в банковской системе остается для регулятора главной задачей

текст

Елена Бродская

Внести поправки в Инструкцию № 110-И «Об обязательных нормативах банков» Банк России заставил финансовый кризис, в ходе которого ряд финансово-кредитных организаций, в том числе и крупных, оказался на грани банкротства из-за высокой концентрации рисков на компаниях собственников, операциях с ценными бумагами и вложениях в недвижимость. ЦБ стремится избегать повторения этого. Но не приведет ли ужесточение регулирования к тому, что российские банки уподобятся средневековым рыцарям, практически полностью защищенным от рисков, но неповоротливым и медлительным?

26

026-030_Instrukciya.indd 26

Впервые проект поправок в Инструкцию № 110-И появился на сайте Банка России в ноябре 2010 года. С 1 октября 2011 года ужесточенные требования при расчете достаточности капитала банков распространились на новые кредиты, с 1 июля 2012 года эти правила должны применяться ко всем операциям. Банк России частично прислушался к мнению банкиров. В апреле 2012 года ряд требований по расчету рисков был смягчен – расширился круг юридических лиц, в отношении которых при расчете Н1 не применяется коэффициент 1,5. Однако шкала повышающих коэффициентов могла бы быть более гибкой, можно было бы расширить градацию коэффициентов в диапазоне между 1,1 и 1,5, говорит руководитель СВК банка «Российская финансовая корпорация» Галина Флорова. «Цель поправок в Инструкцию № 110-И – сделать менее выгодными для банков высокорисковые операции и схемы по выводу активов. Основные изменения связаны с введением повышенных коэффициентов риска (1,1 и 1,5) для ряда активов, учитываемых при расчете норматива достаточности собственного капитала (Н1)», – поясняет заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. Так, повышенный коэффициент риска (1,5) вводится для кредитов, если средства от кредитования заемщик использует для перевода на счета в других банках, для предоставления займов третьим лицам, осуществления инвестиций в ценные бумаги и непрофильную недвижимость, для кредитов офшорным компаниям. Исключения делаются для заемщиков с минимально допустимым уровнем кредитных рейтингов (не ниже «B» от S&P или Fitch или B2 от Moody’s). В апреле 2012 года ЦБ смягчил ряд первоначальных требований, отменив повышенный коэффициент риска для стратегических предприятий или предприятий ОПК (если они являются заемщиками или поручителями по таким кредитам). Вторая «льготная» категория – предприятия, удовлетворяющие критериям ведения реальной деятельности (уплата налогов в бюджет в размере не менее 10% от суммы займа в течение года до получения ссуды). Регулятор смилостивился и в части кредитов офшорам, если поручителем по ним выступает компания с достаточным уровнем кредитного рейтинга и офшор при этом раскрывает своих конечных бенефициаров.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:23

инструкция

Повышенный коэффициент риска (1,5) будет применяться и для вложений самих банков в долговые бумаги (за исключением тех, где эмитенту присвоен достаточный уровень кредитного рейтинга от международных или национальных рейтинговых агентств), акции, ПИФы, непрофильную недвижимость. Повышенный коэффициент 1,1 используется для заемщиков, не желающих предоставлять информацию о себе в бюро кредитных историй, рассказывает Ольга Беленькая. ЦЕЛИ РЕГУЛЯТОРА Изменения в порядке расчета нормативов вызваны желанием ЦБ выстроить систему оценки достаточности капитала таким образом, чтобы операциям с повышенным риском соответствовали более высокие требования по капиталу. Подход, при котором большие риски приводят к повышенным требованиям по капиталу, отражает стоящие перед регулятором задачи и соответствует международной практике, отмечает партнер отдела по оказанию аудиторских услуг в финансовом секторе КПМГ в России и СНГ Марина Малютина. Банк России решает две задачи, внося поправки в 110-И, делится наблюдениями генеральный директор Национального рейтингового агентства (НРА) Виктор Четвериков. Вопервых, банкам придется доначислить резервы по кредитному портфелю, особенно по отдельным заемщикам из более рисковых групп. Во-вторых, ЦБ пытается ограничить коммерческие банки в операциях на фондовом рынке. Основная цель Инструкции – регулирование уровня риска банковских активов, проблемы которых сформировались до 2008 года и наиболее отчетливо проявились после кризиса, продолжает Виктор Четвериков. Тенденция роста кредитных портфелей в данном случае не относится напрямую к Инструкции № 110-И. Хотя, безусловно, повышение требований к резервированию на фоне сокращения уровня доходности банков может привести не только к замедлению роста совокупного объема кредитов по банковской системе, но и к сокращению совокупного кредитного портфеля в абсолютном выражении. Вопрос не столько в актуальности данной Инструкции, сколько в оценке того уровня нагрузки на капиталы и прибыльность банков, который последует за вступлением Инструкции в силу. Ее действие почувствуют на себе практически все участники рынка, так как качество многих российских заемщиков, в том числе и публичных компаний, остается невысоким. Хотя Банк России анонсировал требования заранее и оставил переходный период, обновленная Инструкция № 110-И подвергается критике со стороны банковского сообщества. «У всех своя правда. Инструкцию критикуют банки, которым не хватает капитала или у которых есть проблемы с качеством кредитного портфеля. И я не возьмусь осуждать коллег. Будь мы в такой же ситуации, я бы с пеной у рта стал доказывать, что Инструкция № 110-И вредна для банковской

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

026-030_Instrukciya.indd 27

системы», – ехидно признался представитель банка, у которого нет проблем с капиталом. Действительно, на банки, имеющие и наращивающие качественные кредитные портфели, изменения в Инструкции окажут положительное влияние. ЗА НЕФОРМАЛЬНЫЙ ПОДХОД Если желание покритиковать цели регулятора возникает у банков в зависимости от уровня достаточности их капитала, то способ достижения цели – а именно разделение заемщиков на «плохих» и «хороших» – вызывает вопросы даже у такой категории банков, как государственные. «Более жесткие требования к достаточности капитала, вводимые Банком России с 1 июля 2012 года, имеют своей целью повышение транспарентности банковских операций и обеспечение соответствия принимаемых рисков капитальной базе, что мы полностью поддерживаем, – говорит заместитель председателя Газпромбанка Александр Соболь. – Однако Банк России последовательно придерживается принципа максимальной формализации требований, что иногда ведет к неоправданно высоким требованиям по покрытию капиталом кредитов предприятиям реального сектора экономики, реализующим инвестиционные проекты. А это экономически должно выливаться в более высокие ставки для заемщиков с соответствующим влиянием на ключевые показатели проекта, что зачастую приводит не к снижению, а к увеличению кредитного риска для банка. С нашей точки зрения, более предпочтительным является смещение акцента в сторону профессионального суждения как банка, так и регулятора, что сближало бы нас с международной практикой». В истории финансового регулирования есть много примеров, когда в ответ на ужесточение нормативных требований участники рынка начинали использовать обходные пути, которые позволяли свести на нет усилия регулятора. Нечто подобное, по мнению Марины Малютиной (КПМГ), происходит сейчас на российском банковском рынке. Например, банки пытаются получить рейтинги для активов, которые иначе попадали бы в категорию активов с повышенным риском, либо разрабатывают структурированные сделки, которые формально не будут подпадать под более жесткое регулирование. В этом контексте большая ответственность ложится на рейтинговые агентства.

акцент Кредитные риски Инструкция № 110-И не снижает, но заставляет задуматься об ином качестве заемщиков и начать их «воспитывать», так как правила игры для всех будут установлены одинаковые. «Плохим», непрозрачным бизнесам кредиты начнут доставаться дороже.

27

29.07.12 20:24

инструкция

Использование формальных критериев имеет свои недостатки, главный из которых состоит в том, что повышенные требования затрагивают и операции, которые, по сути, не являются более рискованными. Это негативно сказывается на росте кредитования, удорожает ресурсы для конечных заемщиков в экономике. И при этом формальные критерии легче обойти. Альтернативный путь для регулятора – более тщательный анализ проводимых банком операций с использованием суждения, что позволило бы отделять действительно рискованные сделки и, возможно, предъявлять к ним даже более жесткие требования. «Наблюдая за работой регуляторов в других странах, мы видим, что там в основном преобладает именно такой экспертный подход, при котором регулятор очень внимательно следит за поднадзорными банками и применяет при необходимости инструменты ручной настройки», – говорит Марина Малютина (КПМГ). «Хочется надеяться, что целью данных нововведений было повышение прозрачности банковского сектора», – говорит замдиректора департамента банковского аудита компании ФБК Роман Кенигсберг. Действительно, сейчас большинство заемщиков не имеют не только рейтингов, но даже аудированной отчетности. Регулятор вынудит банки либо отказываться от «схемного» кредитования таких компаний, либо компенсировать потери рентабельности капитала адекватным ростом процентной ставки. Например, при 5-процентной банковской марже ставка для «непрозрачных» заемщиков должна вырасти на 2,5%. Заемщики могут избежать удорожания кредитов в случае, если откажутся от перечисления заемных средств в другие банки и от использования вексельных расчетов. Виктор Четвериков (НРА) смотрит на методы регулятора с другой стороны. «Любая попытка создать документ, который может ограничить риски в бизнесе, так или иначе является догмой, согласно которой многие разнообразные заемщики попадают под единый шаблон качества. Тем не менее очевидно, что один бизнес из отдельно взятого сегмента не похож на другой бизнес, взятый из того же сегмента. Банкиры, которые развивают свой бизнес, понимают это и оценивают растущий риск своих активов и обязательств. Поэтому несколько странны попытки создать модель идеального банка. А ведь она известна – это капитал, размещенный на корреспондентском счете в Банке России. Но,

акцент Уровень рейтингов, прописанный в Инструкции № 110-И как допустимый, очень высок, и претендовать на него могут только компании с хорошими финансовыми показателями: с большой выручкой или низкой долговой нагрузкой. Круг таких «революционеров» по определению узок.

28

026-030_Instrukciya.indd 28

к сожалению, такую модель нельзя назвать бизнес-моделью, хотя она и является безрисковой», – говорит Четвериков. Ведущий эксперт Института «Центр развития» НИУ ВШЭ Дмитрий Мирошниченко, напротив, положительно оценивает тот факт, что Банк России проявил свою позицию в вопросах построения банковского бизнеса и продемонстрировал, что он считает хорошим, а что – плохим. Позиция регулятора, по его мнению, выглядит весьма разумной, а техническое исполнение можно будет корректировать, изгоняя «чертей», которые кроются в деталях новых норм. ВЛИЯНИЕ НА РЕАЛЬНЫЙ СЕКТОР Основная претензия банкиров состоит в том, что новые нормативы сдерживают кредитование экономики в условиях, когда спрос на кредиты и так падает, а среди желающих получить кредиты все меньше тех, кто удовлетворяет требованиям банков. Галина Флорова (Российская финансовая корпорация) сетует: «Понятны приоритеты для развития отдельных предприятий и государственных программ, а также предприятий малого бизнеса. Но в России по-прежнему целые отрасли не могут использовать кредиты в связи с отсутствием долгосрочных ресурсов, и в связи с этим преференции могли бы быть предоставлены при оценке рисков для других отраслей экономики». Директор финансово-аналитического департамента СБ Банка Алексей Колтышев соглашается, что ограничение кредитования, в конечном счете, будет заметным. Требование по капиталу заставляет банки задумываться, каких заемщиков кредитовать, а каких – нет. «Но ведь объемы кредитования не должны превращаться в риски для банковской системы в целом. Давайте посмотрим на Европу – они сейчас расплачиваются за чрезмерный рост, за излишний «разогрев» экономики кредитами. Важно правильно расставить акценты: ЦБ ограничивает не кредитование, а риски», – подчеркивает банкир. Руководитель службы внутреннего контроля Абсолют Банка Елена Букина говорит, что совершенствование оценки рисков происходит, несмотря на слабый рост кредитных портфелей. Некоторые категории банков, которые занимались высокорискованными продуктами, почувствуют резкое снижение показателей, что даст сигнал надзорным органам. Инструкция № 110-И не снижает кредитные риски, но заставляет задуматься об ином качестве заемщиков и начать их «воспитывать», так как правила игры для всех будут установлены одинаковые. «Плохим», непрозрачным бизнесам кредиты начнут доставаться дороже. ЗАЕМЩИКИ И РЕЙТИНГИ Данность российской экономики такова: на рынке очень мало качественных заемщиков, и их потребность в кредитных ресурсах удовлетворяют банки с государственным участием

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:24

инструкция

и частично крупнейшие частные российские банки. Остальные финансово-кредитные организации, то есть свыше 90% рынка, вынуждены работать со второклассными или даже третьеклассными заемщиками. Решить эту проблему может только повышение прозрачности части крупного, а также среднего и малого бизнеса, что может выражаться в раскрытии информации о компаниях, аудите и присвоенных рейтингах. Это первый и достаточно простой шаг для нефинансового бизнеса, считает Виктор Четвериков (НРА). Председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев уверен, что стимулом для получения рейтингов станет рынок, ведь отсутствие рейтинга у заемщика может привести к удорожанию кредита на 3-4 п.п. С этим мнением соглашается и Елена Букина (Абсолют Банк): «Единые правила игры на кредитном рынке подталкивают к запросу единой информации у заемщиков и, как следствие, к возникновению у бизнеса необходимости в получении рейтингов». Действительно, спрос на рейтинги со стороны предприятий уже достаточно велик, и он будет расти, но многие компании не смогут получить высокие рейтинги, говорит заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев: «В июне-июле к нам обратилось порядка 50 крупных заемщиков. Из них более 30 компаний получили рейтинг А и выше (что соответствует требованиям Инструкции), а 20 заемщиков получили рейтинги ниже В++ и не проходят по требованиям». Все дело в том, что уровень рейтингов, прописанный в Инструкции как допустимый, очень высок, и претендовать на него могут только компании с хорошими финансовыми показателями: большой выручкой или низкой долговой нагрузкой. Круг таких «революционеров» по определению узок. Малый бизнес однозначно окажется в стороне от процесса рейтингования, ведь при небольших суммах заимствований затраты на получение оценки рейтингового агентства не перекрывают экономии от снижения процентной ставки по кредиту. Банки, скорее всего, станут меньше кредитовать заемщиков без рейтингов, а не повышать для них ставки, считает Ольга Беленькая (Совлинк). По мере возрастания рисков, обострения кризисных явлений в мировой экономике и увеличения их влияния на Россию банки станут кредитовать заемщиков более избирательно. А новые требования сделают кредиты не самым надежным заемщикам еще более обременительными. Поэтому в целом поправки мотивируют заемщиков получать кредитные рейтинги, но это будет происходить по мере увеличения спроса на кредит, который сейчас подавлен ожиданиями возможного ухудшения экономической ситуации. По мнению старшего менеджера компании «Эрнст энд Янг» Анны Архангельской, большая часть компаний-нерезидентов, возможно, уйдет с российского рынка кредитования, перейдя, в частности, на прибалтийский рынок, где они получат кредитование через прибалтийские банки с российским участием.

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

026-030_Instrukciya.indd 29

29

29.07.12 20:24

инструкция

ПРОИГРАЮТ ВСЕ ТЕ ЖЕ Норматив достаточности капитала в целом по банковской системе находится на историческом минимуме (в среднем около 13%) с тенденцией к его дальнейшему сокращению. Естественно, что ужесточение требований к достаточности капитала, предусмотренное Указанием Банка России от 20.04.2011 № 2613-У, потенциально может вызвать дополнительную потребность в капитализации кредитных организаций. Александр Соболь (Газпромбанк) напоминает, что дополнительное отрицательное влияние на значение Н1 оказывает включение в расчет полной величины операционного риска (показатель вводился в расчет в течение трех лет с коэффициентами 40%, 70% и 100%). Доступ банков ко внешним рынкам капитала ограничен, привлечение средств через IPO в ближайшей перспективе маловероятно, если не сказать невозможно. Остаются средства реального сектора экономики и бюджета. Для бизнеса стимулы инвестировать в капитал банков, скорее всего, сократятся, поскольку повышение требований к размеру собственных средств банка при тех же объеме и доходности его активов снижает рентабельность капитала. Таким образом, поправки в Инструкцию 110-И при прочих равных условиях повышают конкурентные преимущества государственных банков. Кроме того, именно они будут иметь основной доступ к финансированию стратегических предприятий и предприятий «оборонки» – подобные кредиты не относятся к операциям с повышенными коэффициентами риска, говорит Роман Кенигсберг (ФБК). Алексей Колтышев (СБ Банк) соглашается, что банкам тяжело будет привлечь дополнительный капитал, но реально возможность заимствовать его на международных рынках была лишь у 30–40 крупнейших банков, и то половине из них он попросту не нужен. Так что проблема коснется 10–15 банков. «Достаточность капитала после введения Инструкции в силу может «просесть» в среднем на 1%. Это будет связано с необходимостью доначисления резервов в размере 250– 300 млрд рублей. Вполне вероятно, что эти оценки занижены, и в реальности давление на капитал в связи с изменениями в 110-И будет еще большим», – говорит Александр Фалев (Росгосстрах Банк). По мнению Ольги Беленькой (Совлинк), наиболее заметно изменения могут отразиться на средних банках, у которых основная масса заемщиков не имеет кредитных рей-

акцент Регулятор вынудит банки либо отказаться от «схемного» кредитования таких компаний, либо компенсировать потери рентабельности капитала адекватным ростом процентной ставки.

30

026-030_Instrukciya.indd 30

тингов, а также не относится к системообразующим и оборонным предприятиям. В целом влияние будет не критичным, однако общая тенденция к снижению достаточности капитала уже становится для многих банков ограничителем роста бизнеса. СВОЕВРЕМЕННЫ ЛИ ПОПРАВКИ? «Безусловно, да», – отвечает на этот вопрос Дмитрий Мирошниченко (Институт «Центр развития» НИУ ВШЭ): как показывает история банковского дела, тем быстрее выздоравливает банковская система, чем более прозрачны и строги правила игры в ней. А разговоры про «сейчас не время», по мнению специалиста, ведутся «в пользу бедных», а точнее, «больных» банков. Эксперты также удивляются, что банки по-прежнему жалуются на строгость Инструкции 110-И, несмотря на то, что регулятор смягчил требования, насколько это возможно. Можно сделать вывод, что жалуются либо банки, кредитующие «свой» бизнес, либо банки, у которых мало капитала. Еще больше удивляет «плач» по офшорам: если офшор не раскрывает собственников, очевидно, что кредитный риск велик. На претензии банкиров ответил зампред ЦБ РФ Сергей Швецов. «Многие спорят, что ЦБ, оповестив банковскую систему за полгода или девять месяцев о грядущих изменениях, выбрал неудачный момент. С моей точки зрения, удачный момент на горизонте не прослеживается», – сказал зампред ЦБ. То, что делает регулятор сегодня, по мнению Швецова, реализуется в более комфортных условиях, чем это может быть через несколько лет. «Не факт, что мы делаем благо кредитным организациям, оттягивая регулятивную реформу на три-четыре года», – считает зампред ЦБ. Опрошенные НБЖ эксперты полагают, что банкирам, скорее всего, не удастся убедить ЦБ изменить Инструкцию № 110-И. Более того, грядут неудобные для банков поправки в Положение № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Смягчения нормативов удастся добиться, только если будут затронуты интересы госбанков, и они подключат свой административный ресурс. Кстати, по сообщению Александра Соболя, в настоящее время Газпромбанк принимает активное участие в обсуждении новаций в Положение № 254-П, которые ужесточают требования к созданию резервов по кредитным операциям. Как неоднократно заявляли представители Банка России, в их задачи не входит развитие российской экономики в целом, они отвечают только за банковский сектор. Поэтому в адрес ЦБ бесполезно направлять жалобы на сужение круга потенциальных заемщиков из-за ужесточения нормативов. По вопросам прозрачности корпоративного сектора и общего состояния российских предприятий нужно обращаться в другие инстанции, например в Гринпис или ООН.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:24

2. И БИЗНЕС 36

42

031_Shmu_bizn.indd 25

Председатель совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин – о действенности прямых регуляторных запретов, плюсах и минусах приватизации госбанков и «капитальном» вопросе

Главная тема: лакомый кусок для банков. Почему в посткризисный период активизировалось сотрудничество кредитных организаций с компаниями-смежниками

70

Председатель правления МСП Банка Сергей Крюков – о новой стратегии банка и ситуации на рынке кредитования МСБ

29.07.12 20:25

новости

банки и бизнес

«Золотая Корона – Денежные переводы» подводит итоги полугодия: 11,2 млн транзакций на 157 млрд рублей

По итогам первого полугодия 2012 года через систему «Золотая Корона – Денежные переводы» осуществлено 11,2 млн транзакций, что на 60% больше, чем в 2011 году. Рост оборота по сравнению с тем же периодом прошлого года составил 80%. Всего было переведено средств на общую сумму 157 млрд рублей. Система «Золотая Корона – Денежные переводы» про-

должает активно наращивать инфраструктуру обслуживания. За отчетный период новыми партнерами Системы стали 59 финансово-кредитных организаций. Серия маркетинговых мероприятий, нацеленных на развитие внутрироссийских переводов, принесла первые результаты: рост объема внутрироссийских переводов составил 87% по сравнению с первым полугодием прошлого года, средний перевод увеличился на треть и достиг 34 тыс рублей в июне. Страны СНГ и Грузия продолжают оставаться основными адресатами денежных переводов из России. Средняя сумма перевода, отправляемого из России, выросла на 16% по сравнению с аналогичным периодом

прошлого года и составила 19 тыс рублей. Общий объем исходящих переводов Системы из стран СНГ и Грузии вырос в 1,9 раза относительно 2011 года. Исключительный рост (в десятки раз) продемонстрировало направление Грузия – Россия, что связано как со значительным увеличением инфраструктуры в республике, так и с ростом популярности Системы в этой стране. Согласно официальным данным Национального банка Грузии по итогам июня 2012 года Система заняла первое место по обороту среди всех операторов услуги, действующих в Грузии. Количество пунктов Системы на конец июня текущего года превысило 32 тыс, увеличившись на четверть по сравнению с аналогичным

периодом 2011 года. Основной рост происходил за счет расширения внутрироссийской сети – ключевого показателя в приоритетном коридоре РФ – РФ. Здесь количество пунктов превысило 19 тыс, увеличившись за год наполовину. Для работы с банковскими платежными агентами был разработан модуль для «1С: Предприятие», который позволяет отправлять денежные переводы. В июне посетители сайта денежных переводов «Золотая Корона» смогли оценить его миграцию на новую технологичную платформу: помимо увеличения быстродействия произошел полный редизайн и расширение основного контента, добавлен новый функционал для клиентов – физических лиц.

Банк «Петрокоммерц» и система «Золотая Корона – Денежные переводы» начинают сотрудничество 16 июля 2012 года в головном офисе банка «Петрокоммерц» в Москве были отправлены первые переводы системы «Золотая Корона – Денежные переводы». Сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» также доступен во всей филиальной сети банка: 86 офисах, расположенных в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Ростове-наДону, Уфе, Когалыме, Калининграде, Липецке, Перми, Волгограде, Краснодаре, Ухте и др.

32

032-035_Rus_news.indd 32

банки и бизнес

«Наше партнерство с «Золотой Короной» – стратегический шаг, так как банк нацелен на активное развитие розничного бизнеса, – отметил старший вице-президент банка «Петрокоммерц» Олег Швецов. – Мы ориентируемся на привлечение и качественное обслуживание частных клиентов и стремимся предоставлять максимально широкий набор продуктов и услуг для этой категории клиентов. Денежные переводы, в свою очередь, являются одной из наиболее востребованных

для населения услуг, и мы обязательно будем расширять список партнеров в этом бизнесе, идя навстречу нашим клиентам». Присоединение нового участника комментирует заместитель директора системы «Золотая Корона – Денежные переводы» Ольга Повещенко: «Партнерство с банком «Петрокоммерц» позволит расширить инфраструктуру Системы в экономически развитых регионах России. Благодаря новому партнеру мы укрепляем сеть

в более чем 50 населенных пунктах, а также открываем новые точки обслуживания на карте Системы. В ряде северных городов – Когалыме, Нарьян-Маре и Покачах будут представлены услуги Системы в банковской инфраструктуре, ранее здесь можно было только отправить переводы в торговых сетях. В городе Аксай Ростовской области и поселке Покачи Пермского края жители впервые смогут воспользоваться денежными переводами «Золотая Корона».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:26

МЕСТО ВСТРЕЧИ ИЗМЕНИТЬ МОЖНО! Уважаемые коллеги! В течение 5 лет каждый сентябрь мы встречались со многими из вас на российском Национальном Банковском Фестивале в Черногории. Это стало не только доброй традицией, но и знаковым событием в жизни банковского сообщества. Однако любой проект требует развития и новизны. В этом году мы предлагаем переместить мероприятие в соседнюю Хорватию, опыт экономических преобразований которой показателен для стран бывшего соцлагеря. Несмотря на вхождение в Евросоюз, Хорватия и Черногория остаются единственными безвизовыми окнами в Европу для граждан Российской Федерации. Российский Национальный Банковский Фестиваль этого года будет проходить 13–16 сентября в Дубровнике – городе, который входит в число 100 самых знаменитых городов мира. Главная тема Форума-2012 – «Российские банки в условиях финансовой неустойчивости мировой экономики». В обсуждении примут участие представители Банка России, Государственной думы и Совета Федерации РФ, руководители российских банков, профильных министерств и ведомств, известные ученые – эксперты в области экономики. Как всегда, на Форум приедут и зарубежные гости – представители банковских ассоциаций и банкиры-практики. Место проведения: Hotel Excelsior Dubrovnik 5* – лучший отель на всем Средиземноморье. И не только по возможностям проведения бизнес-форумов, но и по блистательному живописному месторасположению. Здесь во время деловых визитов останавливались королева Елизавета, Маргарет Тэтчер, Эдвард Кеннеди, Вацлав Гавел и другие известные деятели. Из предыдущего фестивального формата в программе обязательно останутся и традиционный теннисный турнир «Большой Банковский Кубок-2012», и праздник общения, позволяющий выявить личные качества и таланты наших коллег в самых разных сферах – спорте, творчестве и т.д. Просим Вас предусмотреть даты проведения Форума в своем рабочем графике и приглашаем принять участие в этом уникальном международном проекте. С уважением, президент Ассоциации российских банков, президент Национального банковского клуба исполнительный директор Национального банковского клуба

6-й Российский Национальный Банковский Форум 13–16 сентября 2012 г. Хорватия, Дубровник, Hotel Excelsior Dubrovnik 5* (безвизовый въезд)

Тосунян Г.А.

Панина Т.Г.

По вопросам участия обращаться в исполнительную дирекцию НБК: тел. +7(499)654 05 80 +7 (499)654 05 81 +7 (499)654 05 82 моб. +7(985)765-36-15 +7 (499)502-63-10 +7(929)589-92-65

Следите за дополнительной информацией на сайте АРБ www.arb.ru

e-mail: oprb@mail.ru реклама

032-035_Rus_news.indd 33

29.07.12 20:26

новости

банки и бизнес

мероприятия II Межотраслевая конференция «Потребительское кредитование в России-2012: состояние, тенденции и перспективы развития»

спотребнадзора РФ, Высшего арбитражного суда РФ, Верховного суда РФ, коммерческих банков, коллекторских компаний, микрофинансовых организаций, Ассоциации факторинговых компаний и других организаций, активно работающих на рынке потребительского кредитования.

Подведены итоги премии в области поддержки малого и среднего бизнеса «Основа Роста-2012» В Москве в бизнес-центре «Japan House» состоялась конференция «Малый и средний бизнес: точки роста», ставшая площадкой для диалога предпринимателей с ведущими экспертами-практиками в различных областях. Эксперты в области финансов, инвестиций, высоких технологий, маркетинга и PR рассказали участникам конференции об инструментах и возможностях развития собственного дела.

Программа конференции получилась насыщенной и завершилась награждением победителей Премии в области поддержки малого и среднего бизнеса «Основа Роста-2012». Премия была вручена представителям региональных органов власти, общественных объединений, деловых кругов и средств массовой информации, проявляющих активную позицию и осуществляющих деятельность по поддержке и развитию малого и среднего предпринимательства. Лауреатами Премии-2012 стали следующие организации. В номинации «За эффективную поддержку малого и среднего бизнеса»: • ОАО «БАНК УРАЛСИБ» – категория «Банковская деятельность»; • ОАО «Государственная транспортная лизинговая компания» – категория «Лизинг»;

реклама

Мероприятие состоится 26 октября 2012 года в Москве (Марриотт Гранд Отель, Тверская, 26). Организатор конференции – Ассоциация российских банков (АРБ). На конференции будут рассмотрены актуальные проблемы рынка в 2012 году, а также прогнозы его дальнейшего развития. В работе конференции особое внимание будет уделено таким темам, как: • кредиторы и заемщики – баланс прав и обязанностей; • минимизация рисков кредитных организаций при взаимодействии с клиентами. Стандартизация потребительских кредитов;

• приоритеты банков при выборе кредитных программ; • проблемная задолженность по потребительскому кредитованию – управление, взыскание, уступка; • проблемы, возникшие в судебной практике при рассмотрении дел по спорам между кредитными организациями и потребителями; • новые законодательные инициативы в сфере потребительского кредитования; • проблемы правового регулирования взыскания просроченной задолженности и коллекторской деятельности; • роль финансового омбудсмена в формировании цивилизованного рынка финансовых услуг. Для обсуждения данных вопросов приглашены представители Банка России, Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, Государственной думы РФ, Совета Федерации, Федеральной антимонопольной службы, Ро-

34

032-035_Rus_news.indd 34

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:27

регионального предпринимательства».

В Москве состоялась III Международная конференция и выставка памятных монет COINS-2012 Завершила свою работу Третья международная конференция и выставка монет COINS-2012. На конференции обсуждались важные вопросы создания и производства монет, проблемы и возможности распространения памятных монет, в том числе через Интернет, нумизматические вопросы. Об особенностях развития отечественного рынка монет из драгоценных металлов рассказал начальник отдела памятных монет департамента наличного денежного обращения Банка России Владимир Шестернин. В работе конференции приняли участие представители ЦБ, специалисты национальных и центральных банков разных стран, ФГУП «Гознак», монетных дворов с разных концов света, российских коммерческих банков и компаний – дистрибьюторов монет. Также в работе конференции участвовали коллекционеры и нумизматы, специалисты по продаже памятных и инвестиционных монет.

COINS – единственная в России конференция по памятным монетам. В этом году в ее работе приняло участие рекордное количество делегатов – 230 участников из 30 стран мира. По сообщениям СМИ и корр. НБЖ

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

032-035_Rus_news.indd 35

реклама

• департамент развития предпринимательства и реального сектора экономики Томской области – категория «Образование и подготовка кадров»; • портал предпринимателей www.smallbusiness.ru – категория «Информационно-аналитическая поддержка». В номинации «Информационный проект года»: • правительство Пензенской области – категория «Государственное и муниципальное управление». В номинации «Лучший проект по популяризации предпринимательства»: • Московский клуб молодых предпринимателей – категория «Общественная деятельность». В номинации «Образовательный проект года»: • телекомпания «Нью Медиа» – категория «СМИ»; • ОАО «НБД-Банк» – категория «Бизнес». В номинации «Финансовый проект года»: • инвестиционный холдинг «ФИНАМ» – категория «Бизнес». В номинации «Инновация года»: • ООО «Простой.Ру» – категория «Бизнес». В специальных номинациях Премии: • ЗАО КБ «РосинтерБанк» – «Лучший финансовый проект в сфере образования»; • Ассоциация молодых предпринимателей России – «За вклад в развитие молодежного предпринимательства»; • НП «Агентство городского развития» (г. Череповец) – «За вклад в развитие

банки и бизнес

35

29.07.12 20:27

персона

банки и бизнес

«капитальный» вопрос для российских банков О. ВЬЮГИН: «Можно констатировать следующее: по ликвидности уязвимость участников рынка в целом сейчас гораздо ниже, чем была четыре года назад. А по капиталу – выше» беседовала Анастасия Скогорева ШОКОВАЯ СТАДИЯ КРИЗИСА ПРОЙДЕНА, СЕЙЧАС НАЛИЦО СТАДИЯ UP-ANDDOWN НБЖ: Олег Вячеславович, как вы оцениваете нынешнюю ситуацию в мировой экономике? Насколько, с вашей точки зрения, оправданы пессимистичные прогнозы о неизбежной эскалации кризиса, о том, что в обозримом будущем он перейдет из вялотекущей фазы в острую? О. ВЬЮГИН: То, что сейчас переживает мировая экономика, – это логичное продолжение, дальнейшее развитие долгового кризиса. Начался этот кризис с частных заемщиков, а потом он постепенно перерос в кризис суверенных долгов. В США государство, национализировав ипотечные агентства, фактически взяло на себя обязательства граждан по ипотеке, что привело к увеличению объема госдолга. НБЖ: Банки тоже на себя взяли часть обязательств, проведя реструктуризацию задолженности.

Насколько вероятным является развитие ситуации в мировой экономике по принципу «от плохого к худшему»? Какими могут быть точки уязвимости российского банковского сектора в случае возникновения кризисных явлений в национальной экономике? Удачный ли сейчас мо-

36

036-041_Vjugin.indd 36

банки и бизнес

мент для приватизации госбанков, и чем объясняется предложение поднять «планку» по капиталу для российских банков до 1 млрд рублей? На эти и другие вопросы отвечает в интервью НБЖ председатель совета директоров МДМ Банка Олег ВЬЮГИН.

О. ВЬЮГИН: Да, но сама банковская система тоже была профинансирована государством. Иного выхода у американских властей не было – альтернативой этому решению стало бы «схлопывание» национальной банковской системы. В результате, как я уже говорил, кризис частных долгов перерос в кризис суверенного долга – не только в США, но и в Европе.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:28

персона

банки и бизнес

НБЖ: Сейчас в силу очевидных причин всех больше беспокоит Европа. Как вы считаете, пройдена ли здесь нижняя точка кризиса или нет? О. ВЬЮГИН: Нижняя точка – нет, не пройдена. Суверенные долги стран ЕС продолжают расти, и именно этим объясняется то, что все так нервничают по поводу Европы. С другой стороны, по моему убеждению, пройдена шоковая стадия кризиса, начавшаяся, когда все: банки, инвесторы, частные фонды – вдруг осознали, что получить долги полностью назад не удастся. Сейчас участники рынка уже привыкли к этой мысли, а регуляторы адаптировались к новой реальности. Они поняли: чтобы не было новых шоков, надо быстро открывать «окна рефинансирования» для банков и поддерживать процентные ставки на низком уровне. Если возникает необходимость, то надо выкупать капитал банков и суверенные долги, что, собственно говоря, и делают периодически ЕЦБ и ФРС США. И, конечно, заняться бюджетной консолидацией стран с большим уровнем госдолга. НБЖ: И это помогает рынкам успокаиваться? О. ВЬЮГИН: Да, на некоторое время. Все равно, в конечном счете, инвесторы смотрят на способность управлять большим долгом и держать ситуацию под контролем. Последний тому пример – ситуация с испанскими банками. Европейский союз пообещал предоставить средства для их рекапитализации, и нет оснований сомневаться в том, что он выполнит свое обещание. Как только инвесторы узнали об этом, на рынках началось ралли – все хорошо, проблема решена. НБЖ: Проблема испанских банков – возможно, но путем таких локальных «вливаний» вряд ли можно устранить проблемы, породившие мировой кризис. О. ВЬЮГИН: Да, поэтому я и говорю, что кризис продолжается, просто уже не

в шоковой фазе. Шоки не возникают, потому что пока удается их «погасить» финансированием долгов. Как долго это может продолжаться, сколько времени этот механизм будет сохранять свою эффективность? Сложно сказать. Пока нет инфляционных последствий, это выглядит как разумная политика. Ведь согласитесь, лучше поддерживать мировую финансовую систему в состоянии up-and-down (вверх-вниз), чем испытывать ее на прочность новыми и новыми шоками. Представим себе, что Евросоюз отказался помочь Испании, послал властям страны сигнал: ваши проблемы – сами решайте. Какими бы могли быть в этом случае последствия? Началась бы паника, из испанских банков побежали бы вкладчики, банковская система страны «сложилась» бы. Это тут же повлияло бы на соседние страны, потому что инвесторы сделали бы вывод: по испанскому сценарию события будут развиваться и в Италии, и в Португалии, и в других странах. Это и есть развитие ситуации по шоковому сценарию. Никто не хочет, чтобы он реализовывался, и выработан механизм, который временно предотвращает его. Если бы в результате задействования этого механизма происходил скачок инфляции, возможно, отношение к нему было бы более прохладным. Но пока, как я уже говорил, темпы роста цен не ускоряются, да и предпосылок к этому нет: кредитный мультипликатор очень низкий, кредитные портфели банков не увеличиваются, а в отдельных европейских странах даже сокращаются. НБЖ: С учетом того, что вы рассказали, вероятность распада еврозоны представляется минимальной. Между тем об этом сейчас много говорят. О. ВЬЮГИН: Мне кажется, что оснований для таких прогнозов нет – во всяком случае, пока нет инфляционных скачков. Проблемы еврозоны финансируются за счет эмиссий, проводимых ЕЦБ, за счет кредитов МВФ и за счет транс-

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

036-041_Vjugin.indd 37

фертов средств с севера на юг. Ведь не все страны ЕС сталкиваются с проблемой суверенных долгов, во многих ситуация с ними является вполне регулируемой. Эти страны финансируют проблемных участников еврозоны, и пока их средств (плюс средства ЕЦБ и МВФ) хватает для того, чтобы предотвращать новые шоки. Почему в этих условиях Евросоюз непременно должен распасться, лично мне непонятно. Однако в перспективе (и недалекой) решающее значение для сохранения евро будет иметь реализация планов по созданию фискального союза в рамках еврозоны. НБЖ: При таком сценарии – up-anddown – насколько, по-вашему, велика вероятность того, что мировой кризис перекинется на Россию? О. ВЬЮГИН: На российскую экономику воздействие извне, как обычно, идет по линии торгового баланса. Во время кризиса 2008–2009 годов это воздействие было очень существенным: мировые цены на нефть пошли вниз, и это негативно сказалось на положении нашей экономики. Сейчас ситуация другая: шоков не происходит, денежное предложение расширяется, и в этих условиях нет прямой угрозы, что нефть начнет обесцениваться. Да, мировой спрос на энергоносители замедляется, но, повторюсь, денежное предложение растет. А цена на нефть в современном мире определяется во многом финансовыми инструментами, а не соотношением спроса и предложения на «физическую» нефть. Финансовая же политика, как мы видим, является предсказуемой, поэтому есть основания полагать, что стоимость нефти удержится на нынешних уровнях. И российская экономика в этих условиях будет чувствовать себя вполне комфортно, более конкретно, динамика ВВП будет в положительной зоне. Если говорить о национальной банковской системе, то она, конечно, является частью нашей экономики. Не случится экономических потрясений – будет все более или менее нормально и в ней.

банки и бизнес

37

29.07.12 20:28

персона

банки и бизнес

НБЖ: Несмотря на то, что банки становятся все менее привлекательным объектом для инвестиций? О. ВЬЮГИН: Это не чисто российское явление, а общемировая тенденция. Банковский бизнес сейчас не рассматривается как очень привлекательный для инвесторов. Это становится очевидным, если посмотреть на премии при сделках M&A на банковском рынке: один раз к капиталу теперь считается очень хорошей ценой. ПРЯМЫЕ ЗАПРЕТЫ В БАНКОВСКОМ РЕГУЛИРОВАНИИ – ИНСТРУМЕНТ ГОРАЗДО БОЛЕЕ ЭФФЕКТИВНЫЙ, ЧЕМ ХИТРОУМНЫЕ ИНСТРУКЦИИ НБЖ: В 2008 году происходящее на мировых финансовых рынках оказало сильное влияние на нашу банковскую систему, потому что российские финансово-кредитные организации активно привлекали фондирование на рынках капитала. Сейчас, насколько я понимаю, этот фактор риска снят? О. ВЬЮГИН: Если он и есть, то не будет играть существенной роли. На сегодняшний день российские банки являются почти что нетто-кредиторами для зарубежных банков, а в 2008 году все было с точностью до наоборот. НБЖ: Хорошо, что это теперь не является слабым местом нашей банковской системы. А какие другие «точки уязвимости», по вашему мнению, существуют, что может вывести систему из состояния равновесия, если сценарий up-and-down сменится шоковым сценарием? О. ВЬЮГИН: Если рассматривать, с моей точки зрения, малореалистичный шоковый сценарий, то с чем в случае его наступления столкнутся российские банки? Прежде всего, со спадом экономической активности и, как результат, с ухудшением платежеспособности многих заемщиков. Очевидно, что если люди теряют работу, то они менее склонны платить по кредитам;

38

036-041_Vjugin.indd 38

банки и бизнес

если у компании падают продажи, то ей становится труднее расплачиваться по кредитам, привлеченным для развития бизнеса или под реализацию каких-то проектов. Соответственно, следует ожидать роста просрочки и увеличения объемов проблемных долгов. И это не будет означать, что банки проводили неправильную кредитную политику или не уделяли должного внимания риск-менеджменту. Рост объемов «плохих» долгов – естественное следствие любого экономического кризиса. Второе возможное последствие – ухудшение ситуации с ликвидностью. Но влияние этого фактора я бы не стал преувеличивать: кризис 2008 года научил банки аккуратнее подходить к решению проблемы ликвидности. Плюс к тому Центральный банк мгновенно предоставляет ликвидность в случае возникновения дефицита, он готов к использованию такого инструмента, как беззалоговые кредиты. Поэтому ликвидность – не самая большая «точка уязвимости» теперь. Главный существующий риск – возможность ухудшения платежеспособности заемщиков. Если это произойдет и начнет расти доля проблемных долгов в кредитных портфелях, то это будет иметь негативные последствия для капитала банков. Не сразу, конечно, с некоторым временным лагом. Стоит отметить, что капитал российской банковской системы в последнее время особо не пополнялся – более того, он расходовался на решение проблем предыдущего шока и на активное наращивание банками своих кредитных портфелей после завершения острой фазы кризиса. Если в 2008 году, когда начинался кризис, запас достаточности капитала был довольно большим, то сейчас этот запас существенно сократился. Иными словами, по ликвидности уязвимость ниже, чем была четыре года назад, а по наличию у банков капитала – выше. НБЖ: Центральный банк, как известно, сейчас предупреждает участников рын-

ка об опасности слишком быстрого наращивания кредитных портфелей. Он делает это, потому что знает о сокращении запаса достаточности капитала? О. ВЬЮГИН: Похоже, так. НБЖ: Некоторым банкам регулятор запрещает увеличивать свои кредитные портфели как раз по этой причине? Но правильно ли при этом использовать такой механизм прямого действия, как запрет? О. ВЬЮГИН: Думаю, правильно. Мировой опыт показывает, что прямые запреты в банковском регулировании – инструмент гораздо более эффективный, чем хитроумные инструкции, которые можно трактовать и так, и этак. Наглядный тому пример – закон Гласса-Стигала в США, в котором содержался прямой запрет на совмещение финансовыми организациями в своей деятельности коммерческого и инвестиционного банкинга. Берешь депозиты – не рискуй на фондовом рынке. Пока этот закон действовал, банковская система США была достаточно надежно защищена от всевозможных шоков. Возвращаясь к ситуации на нашем рынке, хочу сказать: если Центральный банк видит, что участник рынка принимает на себя слишком большие риски, то запреты могут помочь ограничить эти риски. ЛЮБОЙ РАЗУМНЫЙ БАНК НИКОГДА НЕ БУДЕТ ОТКРЫВАТЬ БОЛЬШУЮ ПОЗИЦИЮ НА ОДНОГО ЗАЕМЩИКА НБЖ: Но прямые запреты не отменяют, насколько я понимаю, инструментов непрямого действия – например, инструкций ЦБ. С 1 июля вступила в силу новая редакция 110 Инструкции. Как, по-вашему, это может повлиять на деятельность российских банков? Ведь эту инструкцию недаром считают инструментом борьбы со «связанными заемщиками» и «фирмами-прокладками».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:28

персона

банки и бизнес

О. ВЬЮГИН: Открыть большую позицию на одного заемщика означает поставить банк в сильнейшую зависимость от него. В этом ничего хорошего нет. А если этот заемщик – лицо, аффилированное с акционерами... Банки, придерживающиеся стандартов Basel, всегда очень четко отслеживают лимиты на одного заемщика. Бывают случаи, когда банк и собирает депозиты населения, и вкладывает их исключительно в развитие девелопмента. Пока строительная отрасль чувствует себя нормально, банку ничего не угрожает – а что происходит в противном случае, мы с вами наблюдали во время кризиса 2008 года. Если акционеры данного гипотетического банка являются одновременно владельцами девелоперских компаний-заемщиков, то не исключено, что при таком раскладе у них возникнет искушение поступиться интересами вкладчиков ради финансирования своих проектов. НБЖ: ЦБ как раз предлагает разбираться с такими акционерами более жестко – вплоть до привлечения к уголовной ответственности в случае доведения банка до банкротства. Ваше мнение – не слишком ли радикальны эти предложения? Или, возможно, их давно следовало бы реализовать на законодательном уровне? О. ВЬЮГИН: Думаю, ЦБ в данном случае действует по адаптивной модели: копит информацию, обобщает ее и реагирует. Изучает обстоятельства скандальных банкротств за последние 3-4 года и выявляет причины, в силу которых банки были доведены до такого состояния. Чтобы предупредить такие случаи, можно попытаться повысить ответственность людей, совершивших подобные действия. А может, лучше обратить внимание на право регулятора оспаривать или запрещать такие сделки. Но и в случае с вышеприведенным предложением черт, как обычно, прячется в деталях. НБЖ: Например, в такой детали, что у нас иногда реальные и формальные собственники банков – разные люди.

О. ВЬЮГИН: Этого невозможно избежать на 100%. «Зицпредседатели Фунты» существовали всегда. НБЖ: Агентство по страхованию вкладов также выступает с инициативами, направленными на ужесточение ответственности собственников и топ-менеджеров доведенных до банкротства банков. Например, АСВ предлагало исключать руководителей таких организаций из числа кредиторов второй очереди. О. ВЬЮГИН: Если это было умышленное действие, если, например, имел место вывод активов, то о компенсации говорить не приходится. Но здесь, конечно, возникнут сложности: необходимо доказать, что менеджер действительно виноват, и вывести его из кредиторов второй очереди, по-видимому, будет можно только по решению суда. НБЖ: Вы уже упоминали про Basel. Насколько я понимаю, единой картины по рынку в этом вопросе нет: кто-то из наших банков еще не перешел полностью на Basel II, а кто-то уже вводит компоненты Basel III. А в принципе, с вашей точки зрения, следует ли банкам выполнять рекомендации того и другого стандарта в нынешней не слишком простой для рынка ситуации? О. ВЬЮГИН: Вопрос не в том, следует или нет, вопрос в том, что у многих банков это при всем желании не получится. При нынешней мировой экономической ситуации к внедрению Basel II и Basel III стоит продвигаться, но не стоит внедрять эти стандарты ускоренными темпами. НБЖ: Basel II и Basel III рекомендуют банкам создавать буферные капиталы для подстраховки на случай возникновения кризисных явлений. ЦБ и АСВ, в свою очередь, призывают российские финансовокредитные организации создать фонд взаимопомощи, в который банки делали бы отчисления в спокойные времена и из которого получали бы поддержку в случае необходимости. Как вы относитесь к этой идее, поддерживаете ли ее?

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

036-041_Vjugin.indd 39

О. ВЬЮГИН: В таком подходе есть логика, но есть и один изъян. Если речь идет о недостатке у банков капитала в шоковых ситуациях, то вряд ли этот недостаток можно будет компенсировать за счет средств подобного фонда. Посмотрите на опыты банковских кризисов в различных странах – всегда объемы оказанной поддержки исчислялись десятками процентов от ВВП. Посмотрите на историю нашего кризиса 2008 года: банки получили в виде субординированных кредитов от государства порядка триллиона рублей. Накопить такие огромные средства за счет отчислений банков очень сложно. К тому же если банки будут отчислять в этот фонд часть своих прибылей, то они, скорее всего, постараются компенсировать эти расходы путем повышения стоимости услуг для конечных потребителей. НБЖ: Но ведь речь не обязательно должна идти о решении с помощью этого фонда проблем, возникших в результате системного кризиса. О. ВЬЮГИН: А если мы говорим о локальных проблемах одного банка, то для такой ситуации есть механизм страхования депозитов. Можно его и дальше развивать. НБЖ: Вы упомянули субординированные кредиты. Сейчас предлагается сделать этот механизм фондирования банков не кризисным, а постоянно действующим. О. ВЬЮГИН: Насколько мне известно, официальная позиция по данному вопросу такова: этот инструмент должен использоваться только в кризисных ситуациях. НБЖ: Но в случае с законом о санации это удалось: санация ведь тоже была антикризисным инструментом, а теперь превратилась в инструмент постоянного действия. О. ВЬЮГИН: Это другое дело. Даже в спокойные времена может возникнуть

банки и бизнес

39

29.07.12 20:28

персона

банки и бизнес

ситуация, требующая санации того или иного банка. ТОЛЬКО ДОСТАТОЧНО КРУПНЫЙ БАНК МОЖЕТ ПРЕДОСТАВЛЯТЬ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ ЭФФЕКТИВНО И НА ХОРОШЕМ КАЧЕСТВЕННОМ УРОВНЕ НБЖ: Хотелось бы задать несколько вопросов по «Стратегии-2020», поскольку вы являлись одним из авторов банковского раздела этого документа. В нем предлагается повысить требования к капиталу банков к 2013 году до 1 млрд рублей. Это предложение до сих пор актуально? О. ВЬЮГИН: Конечно, нет, до 2013 года это нереально. НБЖ: А откуда вообще взята эта цифра – 1 млрд рублей – в качестве «планки» по капиталу? О. ВЬЮГИН: При ее определении исходили из обобщения практики в этой области. Например, власти Казахстана установили требования к капиталу при создании нового банка 30 млн долларов, то есть порядка миллиарда рублей. Сейчас, кстати, там рассматривается вопрос о повышении этой «планки» до 50 млн долларов. Можно также сослаться на практику других стран, где также достаточно высоки требования к капиталу банков. Если же говорить о самой идее, а не о конкретной цифре, то не стоит рассматривать ее как инструмент борьбы с кем-то – в данном случае с малыми банками. В принципе на развивающихся рынках, к которым относятся и Китай, и Индия, и Казахстан, и Россия, очень сильны тенденции к консолидации в банковских секторах. Шаг за шагом идет процесс концентрации активов в крупных финансовых институтах, где-то это происходит стихийно, где-то поддерживается нормативными требованиями. То есть процесс консолидации «подталкивается» местными банковскими регуляторами… НБЖ: Как это делается, например, в России.

40

036-041_Vjugin.indd 40

банки и бизнес

О. ВЬЮГИН: Да. Экономическое обоснование этой идеи очень простое – только достаточно крупный банк может быть высокотехнологичным, только такой банк может предоставлять финансовые услуги эффективно и на хорошем качественном уровне. Второе экономическое обоснование – наличие большого числа малых банков нагружает надзорный орган, отвлекая от концентрации на системных рисках. НБЖ: Конечно, поднять «планку» по капиталу к 2013 году до миллиарда рублей нереально, но, по-видимому, это можно будет сделать к 2015, 2018 или 2020 году. Проводились ли какие-либо исследования, сколько банков сможет остаться на рынке в этом случае? О. ВЬЮГИН: Я думаю, назвать точную цифру достаточно трудно, но можно представить себе ситуацию в целом. Образуется «костяк» крупных банков, наряду с ними на рынке продолжат работать небольшие финансово-кредитные организации, имеющие ограниченную лицензию. НБЖ: Так называемые монолайнеры. Это как раз интересный момент – почему авторы «Стратегии-2020» считают, что монолайнеры принимают на себя меньше рисков, чем банки с диверсифицированной структурой бизнеса? О. ВЬЮГИН: Это не моя идея, поэтому мне сложно объяснить, почему для монолайнеров предлагается сделать исключение. Но от себя могу сказать, что малые банки, по моему убеждению, в большинстве своем монолайнеры. Их бизнес построен на обслуживании узкого круга клиентов, с которыми выстроились очень тесные и длительные отношения. ЧАСТНЫЙ БАНК, ЗАНИМАЮЩИЙ НА РЫНКЕ МОНОПОЛЬНОЕ ПОЛОЖЕНИЕ, ХУЖЕ ДЛЯ ОСТАЛЬНЫХ УЧАСТНИКОВ, ЧЕМ ГОСБАНК-МОНОПОЛИСТ НБЖ: Вы говорили, что повышение «планки» по капиталу до 1 млрд рублей при-

звано «подталкивать» банковский сектор в правильном направлении – к большей консолидации. Но разве наш банковский сектор не является и без того слишком консолидированным? Хотя бы за счет существования на нем нескольких госбанков. О. ВЬЮГИН: В принципе, да, и дело тут не только в госбанках. У нас, насколько я помню, первая тридцатка банков контролирует порядка 80% совокупных активов банковской системы, а первая пятидесятка – около 95% активов. Если говорить цинично, то при таком раскладе судьба остальных банков не должна волновать государство – есть они или нет, неважно. НБЖ: А хорош ли такой уровень концентрации сектора для экономики и потребителей банковских услуг? О. ВЬЮГИН: Мировая практика показывает, что банковские системы всех стран держатся на крупных банках. Хорошо это или плохо, не знаю, но это факт. НБЖ: Разве ситуация с too big to fail, возникшая осенью 2008 года, не заставляет задуматься о правильности такого подхода? О. ВЬЮГИН: История с too big to fail немного не о том. Ничего плохого нет в том, когда активы банковской системы сосредоточены в пятидесяти банках, примерно равных по силе и по занимаемой доле на рынке. Плохо, когда есть банк, настолько большой, что его «колебания» могут спровоцировать системный кризис. НБЖ: В России, наверное, таких банков даже два. О. ВЬЮГИН: Да, Сбербанк и группа ВТБ. Если у них возникнут серьезные проблемы, то со стопроцентной вероятностью начнется системный банковский кризис. Но они у нас государственные и поэтому относятся к категории «not fail». Государство не может отстраниться и сказать:

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:28

персона

банки и бизнес

«У банков проблемы? Пусть с ними разбираются акционеры». Оно само является их мажоритарным акционером. НБЖ: В «Стратегии-2020» прописан, насколько я помню, график приватизации госбанков. Если доля государства в капитале Сбербанка и ВТБ опустится сначала до контрольного пакета, а потом до блокирующего, то по идее государство получит возможность отстраняться от решения проблем обоих банков. О. ВЬЮГИН: Вопрос о приватизации госбанков достаточно сложный. Хотя бы потому что Сбербанк, например, к полной приватизации сейчас явно не готов. НБЖ: Разве у него плохие финансовые показатели? О. ВЬЮГИН: Нет, дело тут совсем не в его показателях. Представим себе, что проводится полная приватизация, и выставленные на продажу акции Сбербанка распределяются между большим числом небольших акционеров, а у государства – ноль. Это нормальная практика – в западных странах банки приватизируются именно так, чтобы никто из акционеров не смог сосредоточить в своих руках контроль над его деятельностью. Честно говоря, никто там к этому не стремится – никому в США, например, не придет в голову получить контроль над J.P. Morgan. А даже если вдруг и придет, регулятор этого не позволит, потому что это может нарушить конкурентное поле. Что произойдет, если у нас сейчас будут приватизированы Сбербанк и ВТБ? На рынке появятся два частных банка, контролирующих очень большие доли рынка. Для антимонопольного регулятора это недопустимая ситуация, и он в этом случае будет добиваться снижения долей этих банков в различных сегментах рынка, разделения банков, продажи части их бизнеса. То есть требовать демонополизации рынка. НБЖ: Ну, про наш рынок говорят, что он уже сейчас является до известной степени монополизированным.

О. ВЬЮГИН: Какие здесь есть выходы? Сбербанк может стать глобальным игроком и конкурировать не столько на внутреннем рынке, сколько на глобальном. Кстати, именно в этом направлении развиваются обычно крупнейшие американские и европейские банки. Выбор такой стратегии для них продиктован стремлением избежать претензий со стороны национальных антимонопольных органов. Регуляторы понимают, что тот же J.P. Morgan конкурирует не столько на территории США, сколько на территории других стран, соответственно, конкурентное «поле» на внутреннем рынке не нарушается, там нет монопольного положения. Если Сбербанк пойдет по этому пути, то через какое-то время вполне можно будет его приватизировать, не опасаясь, что на нашем рынке возникнет монополист-частник. НБЖ: Это один выход. Есть другой? О. ВЬЮГИН: Да. Можно законодательно ограничить его долю на рынке. Можно также разделить госбанки по бизнесам. Сейчас необходимости в этом нет, поскольку вопрос о приватизации пока не стоит на повестке дня. Но, когда он встанет, неизбежно придется задуматься либо о превращении госбанков в глобальных игроков, либо об их разделе, либо о введении для них законодательного ограничения на долю рынка. НБЖ: Что такого опасного в том, что Сбербанк-частник будет контролировать ту же долю рынка, которую контролирует сейчас Сбербанк-«гос»? О. ВЬЮГИН: Хотя бы то, что государство, как акционер, может ограничить активность своего банка, если оно видит, что эта активность наносит ущерб системному развитию рынка. НБЖ: Давайте посмотрим на Сбербанк: он умудряется одновременно расти за пределы России и увеличивать свою долю на внутреннем рынке. То есть его монополь-

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

036-041_Vjugin.indd 41

ное положение в нашей стране никак не страдает от того, что он выходит на зарубежные рынки, приобретая там активы. О. ВЬЮГИН: Это вопрос к наблюдательному совету Сбербанка, они должны определиться, какой будет стратегия банка – направленной на дальнейший рост доли на внутреннем рынке или на освоение зарубежных рынков. Понятно, что менеджмент банка хочет показать, что у него успешно получается и то и другое. Возможно, надо сформулировать задачу по-иному – не постоянное увеличение прибыли, а превращение банка в игрока глобального рынка. НБЖ: Я так понимаю, что приватизация госбанков откладывается и по другим соображениям. В период 2008–2009 годов «госы» сыграли важную роль: они перекредитовывали предприятия, поддерживали заемщиков-физлиц. Если Сбербанк и ВТБ станут частными, вряд ли их новые акционеры согласятся, чтобы их активы играли роль спасателей во время очередного кризиса. О. ВЬЮГИН: Давайте не будем преувеличивать роль государственных банков в спасении нашей экономики во время кризиса. Точнее, давайте не будем забывать, что эту роль они сыграли на базе предоставления капитала от государства. Как я уже говорил, банковская система в острый период кризиса получила от государства в виде субординированных кредитов порядка триллиона рублей, и львиная доля этих «вливаний» пришлась как раз на государственные банки. Приведу и другой аргумент: а кто сказал, что роль спасателей не смогли бы исполнить частные банки при условии, что государство так же заплатило бы? В США, например, J.P. Morgan санировал банк Wachovia в обмен на «вливания» в капитал со стороны государства. При этом J.P. Morgan не являлся госбанком, да и не надо быть таковым в случаях, когда государство предлагает совершенно нормальные условия сделки.

банки и бизнес

41

29.07.12 20:29

тема номера > с. 42 > с. 63

лакомый кусок для банков финансово-кредитные организации проявляют все больший интерес к сотрудничеству с компаниями-смежниками, потому что: это дает банкам возможность получать дополнительные комиссионные доходы, что особенно актуально в свете снижения чистой процентной маржи это позволяет банкам удерживать клиентов, которые по мере повышения финансовой грамотности в стране становятся все более взыскательными это приводит к расширению продуктовых линеек, что немаловажно в условиях растущей конкуренции имеет значение имиджевый фактор: банки, способные обслуживать клиентов в «одном окне», предоставляя им широкий спектр услуг, могут с полным основанием называть себя финансовыми супермаркетами

42

042-047_TN_zahod.indd 42

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:30

Рисунок: Дмитрий Дивин

два в одном, или деньги плюс репутация партнерство банков с компаниями-смежниками позволяет финансово-кредитным организациям, с одной стороны, получать дополнительные доходы, а с другой – «привязывать» к себе клиентов текст

Анастасия Скогорева

Времена роскоши на российском банковском рынке прошли и сменились, по выражению руководителя одного из крупных частных банков, временами «скромности». В условиях ужесточившейся конкуренции чистая процентная маржа снижается, комиссионные доходы от реализации классических банковских продуктов сокращаются и под воздействием конкуренции, и в силу введения законодательных запретов на взимание некоторых из них. В этой ситуации у банков просыпается интерес к работе со смежниками – негосударственными пенсионными фондами, страховыми, управляющими и инвестиционными компаниями. Но только ли стремление получать дополнительные доходы движет участниками рынка?

КОМИССИИ – ЛАКОМЫЙ КУСОК… Возможность улучшить показатели прибыли, конечно, никто не сбрасывает со счетов. Все опрошенные НБЖ банкиры подчеркивают, что комиссии от продажи непрофильных продуктов – важный стимул для заключения партнерства с компаниями-смежниками. «Основным мотивом совместной работы банков и смежных компаний выступает возможность диверсифицировать доходы, увеличить долю комиссионных доходов и по возможности передать часть работы с клиентом «на сторону» для снижения издержек», – признает заместитель начальника управления по работе с сектором розницы Абсолют Банка Антон Павлов. При этом эксперт особо акцентирует внимание на том, что «на первое место все-таки следует поставить дополнительные комиссионные доходы».

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

042-047_TN_zahod.indd 43

Схожей точки зрения на данный вопрос придерживается директор дирекции розничного бизнеса Московского Кредитного Банка (МКБ) Алексей Косяков. «Банки – коммерческие организации, целью которых является получение прибыли. Именно это обстоятельство и является определяющим при выборе направления, в котором развивается банк. Инструментарий, в свою очередь, включает совместные проекты с компаниямисмежниками», – констатирует специалист. И добавляет: «В конкурентной борьбе банки не могут бесконечно конкурировать ценой, поэтому появляются дополнительные услуги, которые помогают участникам рынка зарабатывать. Комиссии для банка – лакомый кусок». «Одной из основных причин заинтересованности банков в сотрудничестве со смежниками (например, страховщиками) является увеличение прибыли от использования активов,

банки и бизнес

43

29.07.12 20:30

тема номера

– согласен с коллегами начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин. – С увеличением конкуренции на рынке финансовых услуг и с уменьшением прибыльности от классических банковских продуктов использование банковского страхования становится актуальным инструментом повышения прибыльности с имеющейся клиентской базы или диверсификации источников дохода». «Для банков главная цель сотрудничества заключается в том, чтобы максимально монетизировать входящий поток клиентов, предлагая им различные финансовые услуги, – говорит заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру. – Таким образом, основными стимулами являются дополнительная прибыль и лояльность клиентов, которая также конвертируется в доход».

…НО ЛОЯЛЬНОСТЬ – ЕЩЕ ДОРОЖЕ Впрочем, далеко не все опрошенные НБЖ эксперты указали на возможность получения дополнительного дохода как на главный стимул прогресса. Многие банкиры считают, что на первое место все же следует поставить укрепление лояльности клиентов, возможность «привязать» их к выбранному банку и обслуживать в рамках «единого окна». Заместитель председателя правления Нордеа Банка Андрей Мальцев считает, что по сравнению с этой целью вопрос комиссионного дохода, который банк получает за счет продвижения совместных продуктов или продуктов компаний-партнеров, отходит на второй план. «Главным же для всех становится расширение своей линейки за счет продуктов, уникальных и интересных для клиентов», – уверен специалист.

Людмила ИГНАТЬЕВА, директор по маркетингу сервиса онлайн-кредитования «Всё в кредит» В электронной коммерции сложилась та редкая для современного рынка ситуация, когда спрос превышает предложение, причем спрос не на товары, а на услуги кредитования на торговых площадках. Как и в офлайне, интернетпользователям денег на покупки часто не хватает. Около половины потребителей оказывались в ситуации, когда они уже присмотрели в интернет-магазине какой-либо товар, но отказались от покупки из-за недостатка денег (исследование компании Data Insight, май 2012 года). При этом 64% из них воспользовались бы кредитом, если бы интернет-магазин предоставлял такую возможность. Объем рынка e-commerce в 2011 году, по данным аналитиков, составил около 350 млрд рублей. При этом доля продаж в кредит в онлайне не достигает и одного процента. Некоторые

44

042-047_TN_zahod.indd 44

банки и бизнес

Директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков отмечает, что представители банковского сектора в последнее время все чаще вводят в свои продуктовые линейки для физических лиц дополнительные продукты или услуги компаний-смежников. «Прежде всего, они делают это для того, чтобы иметь возможность предоставления клиентам более широкой продуктовой линейки, чтобы, придя в банк, клиент мог также дополнительно застраховаться, или оформить перевод накопительной части пенсии в НПФ, или осуществить быстрый перевод, оплатить ту или иную услугу», – поясняет специалист. Есть еще один фактор, «подвигающий» банки в сторону более активного сотрудничества с компаниями-смежниками, – сами клиенты. До кризиса узкий круг участников российского банковского рынка пытался реализовать на

крупные интернет-магазины уже начинают работать напрямую с банками, выделяя под кредитование дополнительные ресурсы. Но подавляющее большинство торговых интернет-компаний до сих пор не используют новый инструмент повышения продаж. Почему? Нет ресурсов, нет опыта взаимодействия с банками, нет понимания, как продвигать кредитование. И тут на помощь клиентам, интернет-магазинам и банкам приходят новые технологии и сервисы. Современный сервис онлайн-кредитования агрегирует максимум предложений разных банков на прозрачных и равных условиях. Главная его задача – предоставить потребителю широкий выбор и, соответственно, наиболее выгодное кредитное решение. Без дополнительных комиссий, быстро, просто и дистанционно – клиенту даже не приходится выходить из дома, кредитный менеджер выезжает к заемщику для подписания договора. При такой схеме выигрывают все участники процесса: клиент покупает товар в кредит на самых выгодных условиях, банк получает новый надежный канал продаж, интернет-магазин без затрат повышает конверсию. В ближайшие два года рынок ожидает стремительный рост популярности онлайн-кредитования. По нашим оценкам, в 2014 году до 30% всех продаж в Интернете будет осуществляться в кредит.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:30

тема номера

практике модель финансового супермаркета, в котором клиент мог «потреблять» различные продукты – как классические банковские, так и сложные совместные. Но результаты этих попыток оказались не слишком впечатляющими – во многом потому что клиенты еще не «созрели»: их вполне устраивал «джентльменский набор» простейших услуг, состоящий, например, из депозитов и кредитов. Теперь, как отмечает заместитель председателя правления Росбанка Улан Илишкин, ситуация совсем иная. Клиенты стали более мобильными и взыскательными, и банкам, чтобы отвечать их потребностям, приходится проявлять мобильность и изобретательность. «В этом контексте сотрудничество банков с компаниями-смежниками расширяет возможности по взаимодействию с клиентом обеих сторон, что в итоге становится выгодным для всех участников. Подобное сотрудничество упрощает клиенту пользование уже существующими услугами, а также дает широкий спектр кардинально новых услуг, которые вряд ли могут стать доступными для клиента при отсутствии такого сотрудничества», – рассуждает заместитель председателя правления Росбанка.

Роман Карандин (Райффайзенбанк) в подтверждение своего мнения и наблюдений коллег из других банков приводит интересную статистику. Есть исследование вероятности удержания клиента в зависимости от количества услуг, приобретенных им. Результаты показали, что данная вероятность такова: • при открытии только текущего счета – 50%; • при размещении денежных средств на депозите – 60%; • при наличии текущего счета и депозита – 90%; • при наличии счета, депозита и получения кредита – 94%; • при наличии счета, депозита, а также приобретения других услуг банка (в данном случае речь идет о страховании) – 99%. Фактор повышения лояльности клиентов или «привязки» их к конкретному банку отмечает и директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. «Для банков сотрудничество с компаниями-смежниками – это, прежде всего, повышение лояльности клиентов путем предложения им более широкого спектра продуктов и услуг в одном месте», – говорит специалист. При этом он, как

Елена ГОРШКОВА, исполнительный директор НПФ «Райффайзен» Учреждение нашим банком негосударственного пенсионного фонда изначально было обусловлено идеей создания финансового супермаркета – мы хотели, чтобы клиенты Райффайзенбанка имели возможность получить максимальный спектр финансовых услуг в своем банке, включая управление денежными средствами, пенсионное обеспечение и страхование. Поэтому мы сразу начали строить систему продаж пенсионных продуктов через розничный блок банка. Время показало, что это был правильный выбор.

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

042-047_TN_zahod.indd 45

и другие эксперты, отмечает, что еще более выгодным такое сотрудничество может стать для смежников – хотя бы потому что клиенты в разы чаще посещают банковские офисы, чем офисы страховых, инвестиционных и управляющих компаний, а также пенсионных фондов. «В страховую компанию, например, клиенты могут обратиться всего лишь 1-2 раза в год, в то время как в банк – до 8–12 раз ежегодно», – подчеркивает специалист. ФИНАНСОВЫЙ СУПЕРМАРКЕТ СНОВА НА ПОВЕСТКЕ ДНЯ? И здесь мы неизбежно возвращаемся к хорошо забытому старому – к модели финансового супермаркета, которую банки пытались реализовать в свое время с переменным успехом. Почему с переменным? Одной из причин могла стать недостаточная «зрелость» клиентов, другой – недостаточная «зрелость» самих банков. Говорить о полном преодолении двух этих препятствий, конечно, рано, но логика развития банковского рынка сама подталкивает его участников к созданию моделей, аналогичных финансовому супермаркету. А во многом, по мнению Ивана Пяткова (Промсвязьбанк), второму

Выгода для банка от сотрудничества с НПФ – это полнота продуктовой линейки, а значит, и дополнительные клиенты, и кросс-продажи. Выгода для фонда – управляемость и прозрачность продаж и абсолютная надежность партнера. Выгода для клиентов – получение услуг по принципу «одного окна» и удобство обслуживания благодаря большой сети отделений. Пока наш фонд взаимодействует только с Райффайзенбанком, но мы не исключаем для себя возможности сотрудничества в будущем с другими финансово-кредитными организациями. Скажу больше – мы видим коллег по банковскому сектору не только как потенциальных партнеров, но и как клиентов! Сейчас, к сожалению, у нас сапожник без сапог – среди банков и финансовых компаний корпоративные пенсионные программы не очень распространены. Кстати, еще одно преимущество сотрудничества банка и фонда – Райффайзенбанк такую программу для своих сотрудников внедрил, а администрирует ее, конечно же, фонд.

банки и бизнес

45

29.07.12 20:31

тема номера

пришествию этой идеи на российский банковский рынок способствовал, сколь ни странным это может показаться, недавний кризис. «Он послужил своего рода локомотивом в развитии комиссионных продуктов банков, а развитие партнерской продуктовой линейки позволило частично компенсировать потери от падения спроса на основные банковские продукты, – рассуждает эксперт. – Поэтому модель финансового супермаркета не только не потеряла свою актуальность, но и, наоборот, служит сейчас своего рода «мейнстримом» в развитии розничной банковской продуктовой линейки». Итак, кризис сыграл роль одного из «локомотивов» модели финансового супермаркета. Второй «локомотив» также хорошо известен экспертам рынка, и заключается он в том, что по подобной модели в той или иной степени работают дочерние структуры иностранных финансово-кредитных групп. Плюс к этому по принципу финансового супермаркета в посткризисные годы начали работать и банки с госучастием. «Если мы посмотрим на западную модель, то большую часть доходов банки

получают от комиссионных поступлений, и такое понятие, как финансовый супермаркет, наиболее часто встречается именно на Западе, – говорит Алексей Косяков (МКБ). – В отличие от европейских и американских «коллег» российские банки в основном продают банковские продукты. Но модель финансового супермаркета, когда в одной организации клиент может приобрести весь комплекс услуг, во многом более совершенна». «Финансовый супермаркет – это новая догма современного банковского мира, – подчеркивает Антон Павлов (Абсолют Банк). – Большинство кредитных организаций ставит перед собой задачу реализации данной модели». Безусловно, принцип, на котором строится финансовый супермаркет, является труднореализуемым. Но для отчаяния нет причины, поскольку можно найти убедительные примеры «за» – во всяком случае, на западных рынках. «Как показывает современная банковская практика, в развитых странах клиенты воспринимают банковского работника как специалиста (консультанта) в области решения любых финансовых задач (от кредита до инвестиций и страхования).

Александр ВОРОНИН, и.о. председателя правления ООО КБ «Анелик РУ» Преимущество работы банков с системой денежных переводов «Анелик» – это, конечно же, дополнительный комиссионный доход для банков – участников системы. На сегодняшний день необходимо сделать акцент на то, что сотрудничество банков с системами денежных переводов предоставляет финансово-кредитным организациям уникальную возможность без дополнительных затрат привлекать новых клиентов. В условиях, когда существует жесткая конкуренция за клиентов, каждый отправитель денежного перевода становится потенциальным клиентом любого банка. Система «Анелик» предлагает различные услуги на рынке

46

042-047_TN_zahod.indd 46

банки и бизнес

Именно поэтому все банки и стремятся стать так называемыми финансовыми супермаркетами», – констатирует Антон Павлов (Абсолют Банк). «О перспективах финансовых супермаркетов есть диаметрально противоположные мнения, – говорит Улан Илишкин (Росбанк). – Одни эксперты считают, что эта форма организации бизнеса скоро исчерпает себя, причем не только в России, где она еще не успела развиться, но и на Западе. Другие же уверены, что лет через десять мы будем ходить за услугами в финансовые супермаркеты так же, как ходим за товарами массового потребления в обычные универсамы». Однако, по мнению эксперта, не вызывает сомнений одно: «Политика тех банков, которые во главу угла ставят качественный клиентский сервис, а не извлечение максимальной прибыли любой ценой, направлена на расширение спектра банковских услуг в стремлении максимально адаптироваться к потребностям клиентов». А будут ли организации, предоставляющие полномасштабный сервис, называться финансовыми супермаркетами, или их станут идентифицировать как-то иначе – вопрос второй.

денежных переводов наряду с традиционными офлайн-платежами. Мы сотрудничаем с крупнейшими компаниями, предоставляющими населению различные виды услуг, в том числе и электронные платежи. За многолетнее сотрудничество с такими компаниями мы увидели, что количество людей, пользующихся этой услугой, с каждым годом становится все больше и больше. В текущем году Анелик планирует внедрить несколько продуктов, которые можно будет считать инновационными, но это пока закрытая информация. Надеемся, что, внедрив эти продукты, мы порадуем наших клиентов и банки – участников системы. Мы хотим предложить совершенно новый уровень обслуживания. Повышение эффективности работы напрямую зависит от качества предоставляемой услуги, и это очень важно, так как чем лучше предоставлен сервис системой и банком, тем больше вероятность того, что клиент снова вернется в этот банк и станет его постоянным клиентом. Главная задача и стремление системы – предлагать нашим клиентам качественную и надежную услугу, что мы делаем уже на протяжении 15 лет.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:31

042-047_TN_zahod.indd 47

29.07.12 20:31

тема номера

Дил-банк взял курс на сбалансированное развитие НБЖ: В 2011 году Дил-банк заявил о стремлении диверсифицировать бизнес. С чем это связано?

ОЛЬГА СИМОНОВА председатель правления

беседовала Елена Бродская

В последнее время часто обсуждается судьба средних российских банков. Как выясняется, таким кредитным организациям под силу найти источники докапитализации и открыть новые направления деятельности – все дело в желании развиваться. О новой стратегии одного из московских банков, который делает первые шаги в рознице и расширяет региональное присутствие, рассказали в интервью НБЖ председатель совета директоров, владелец Дил-банка Кирилл Салтыков и председатель правления Дилбанка Ольга Симонова.

48

048-051_TN_DealBank.indd 48

банки и бизнес

К. САЛТЫКОВ: Для того чтобы подробнее ответить на этот вопрос, расскажу об истории банка. Дил-банк возник в 2001 году на базе небольшого количества клиентов, работал только в Московском и Северо-Западном регионах и обслуживал клиентов – юридических лиц, а также являлся активным участником межбанковского рынка. Однако изменение рыночной ситуации и желание развиваться заставили нас по-новому оценить перспективы нашего банка в банковской системе. Дил-банк сохраняет наработки на рынке обслуживания юридических лиц и на рынке межбанковского кредитования. Но с 2011 года мы начали привлекать более широкий круг клиентов, в том числе физических лиц, предложили новые продукты, а также стали открывать точки присутствия в регионах. О. СИМОНОВА: На прежней клиентской базе банк не смог бы выстоять в современных условиях, когда меняются регуляторные требования и затраты на ведение и развитие бизнеса. Многие банки лишаются лицензий, потому что не могут изменяться в современной экономической ситуации. Однако мы вовремя увидели все возникающие угрозы и приняли решение двигаться вперед. Кроме желания сделать банк крупнее и стабильнее играет роль следующий фактор: если банк фокусируется на одном основном продукте, то возникают серьезные экономические риски из-за нестабильности недиверсифицированных активов или пассивов. А мы бы хотели таких рисков избежать.

КИРИЛЛ САЛТЫКОВ председатель совета директоров

НБЖ: Новая стратегия потребует увеличения капитала банка. Как вы решили проблему поиска новых акционеров? К. САЛТЫКОВ: Действительно, потребности наших клиентов растут, а прежний уровень капитала банка не позволяет их обеспечивать. Поэтому имеющийся уставный капитал в 600 млн рублей мы увеличиваем еще на 400 млн рублей. Мы привлекли нового участника – Группу Компаний «ЭФЭСк». Она является многоуровневым холдингом, работающим в сфере электроэнергетики, и нашим якорным клиентом в СанктПетербургском филиале. Валюта баланса с начала 2010 года выросла в два раза, а до конца 2013 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:32

тема номера

мы планируем ее увеличить до 30 млрд рублей, чтобы войти в 150 крупнейших банков. В целом к концу 2013 года должен быть обеспечен рост по всем показателям в 3 раза от сегодняшнего уровня. НБЖ: При запуске розницы вы начали с сотрудников ваших клиентов – юридических лиц? Каковы первые итоги работы с физическими лицами? О. СИМОНОВА: Нет, мы, наоборот, начали с открытия дополнительных офисов – работы с «улицей». Клиентская база в рознице растет быстро, от месяца к месяцу на 20–30%. При этом мы не демпингуем по процентным ставкам, ведь Дил-банк зарабатывает на марже. Наши ставки рыночные, мы не наращиваем свои активы за счет выдачи дешевых кредитов. НБЖ: Какие продукты вы предлагаете розничным клиентам? К. САЛТЫКОВ: Мы начали со стандартного набора для физических лиц – потребительские кредиты, целевые кредиты на покупку предметов роскоши, кредитные карты, вклады, депозитарные ячейки, сопровождение сделок по недвижимости (пересчет, инкассация, аккредитивы), кроме микрокредитования и ипотеки. Мы модернизировали сайт банка таким образом, чтобы клиенты находили нужную информацию и ответы на свои вопросы в два клика от входа на сайт. Представлена сравнительная таблица всех наших вкладов для физлиц на одной странице, чтобы было удобнее сделать выбор. Также на сайте размещен ежедневно обновляемый информер по финансовому и фондовому рынкам. Мы планируем развивать такое направление работы, как торговля ценными бумагами для физических лиц, а также начнем продавать инвестиционные, страховые продукты и продукты по негосударственному пенсионному обеспечению наших партнеров.

НБЖ: Как выстраивается риск-менеджмент при выдаче кредитов? О. СИМОНОВА: Рост кредитного портфеля не является для нас самоцелью. Порядка 70% заявок по потребительским кредитам отсеивается из-за недостоверных данных, причем это и мошенники, и закредитованные лица. В этой связи мы пока не готовы предлагать такой продукт, как потребительское кредитование за один час. Мы столкнулись с тем, что заемщики – и физлица, и юрлица, даже крупные, – очень часто дают, скажем так, неполную информацию о себе. Чаще всего это касается обязательств по займам и кредитам и вовлеченности в судебные разбирательства.

НБЖ: Насколько я понимаю, Дил-банк остается активным игроком на межбанковском рынке? К. САЛТЫКОВ: Да, безусловно. Наш опыт работы на этом рынке позволил без потерь пережить кризисы ликвидности 2004 и 2008 годов. На этом рынке мы заметны за счет оперативности, скорости и прямого участия на бирже. Дилбанк в том числе предлагает услуги небольшим московским и региональным банкам по валютным операциям.

НБЖ: Планируется ли внедрение продуктовой линейки для малого и среднего бизнеса?

НБЖ: Как будут развиваться карточный бизнес и дистанционное банковское обслуживание?

К. САЛТЫКОВ: Да, но прежде всего в регионах. Например, мы открываем филиалы в Екатеринбурге, Перми и Воронеже, а затем планируем открытие дополнительных офисов в Орле, Курске и в других городах именно для кредитования небольших компаний. Также мы планируем в будущем сотрудничество с МСП Банком.

О. СИМОНОВА: Во-первых, мы отделили «пластик» от ритейла. Мы выпускаем собственные карты, которые работают на процессинге банка УРАЛСИБ. Вовторых, запланирован переход на АБС ЦФТ, мы рассчитываем на программные продукты, в том числе связанные с розничным направлением, с развитием платежных систем, карточных сервисов, системы «банк-клиент» для физических лиц. К концу года мы сможем предложить, помимо конкурентоспособного сайта, полноценный интернет-банк для физических лиц и второй «банк-клиент»

НБЖ: В чем заключается новый подход Дил-банка к развитию корпоративного бизнеса? О. СИМОНОВА: Мы стали открыты для всех юридических лиц, в том числе тех, которые являются клиентами других банков, готовы предоставлять им отдельные услуги. Второй аспект нашей работы – мы кредитуем преимущественно под обеспечение. Как показала жизнь, когда заемщикам есть что терять, это их дисциплинирует. Без залогов мы кредитуем только наших давних добросовестных клиентов. НБЖ: Какова структура фондирования банка?

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

048-051_TN_DealBank.indd 49

О. СИМОНОВА: В настоящий момент структура пассивов достаточно традиционна – это клиентские остатки, средства, привлеченные на межбанковском рынке, и вклады физических лиц.

Как показала жизнь, когда заемщикам есть что терять, это их дисциплинирует. Без залогов мы кредитуем только наших давних добросовестных клиентов.

банки и бизнес

49

29.07.12 20:32

тема номера

для юридических лиц. У двух интернетбанков для корпоративных клиентов разный функционал и разная степень защищенности. В дальнейшем мы сможем выбрать ту систему ДБО, которая больше понравится нашим клиентам. В плане ДБО и «пластика» мы хотим выйти на топовый уровень. НБЖ: Что приходится менять в ИТ-оснащении банка? К. САЛТЫКОВ: Практически все. В процессе роста мы столкнулись с тем, что мы сильно переросли имеющиеся возможности ИТ. Мы меняем АБС, все оборудование, установили внутреннюю телефонию для связи со всеми региональными подразделениями, централизовали основной сервер, запускаем call-центр на аутсорсинге. Признаюсь, что когда мы планировали рост, то до конца не осознавали масштаб затрат, которые придется понести. Но теперь мы видим, что все оправдано, что эти расходы помогают повысить капитализацию банка. НБЖ: В каких городах появятся ваши точки присутствия? Офисы какого типа вы открываете? К. САЛТЫКОВ: До конца 2012 года мы хотим охватить Екатеринбург, Пермь, Воронеж. До конца 2013 года появятся 20 новых дополнительных офисов в Москве. Год назад у банка был один полноценно работающий дополнительный офис, а сегодня уже 10. Открываем дополнительные офисы и в Северо-Западном регионе, запускаем розницу в Санкт-Петербурге и Кингисеппе, где расположена материально-техническая база наших партнеров. Мы заходим в те города, где у нас есть понимание клиентской базы и партнеры, имеющие бизнес-вес в этом регионе. Когда в прошлом году встал вопрос о развитии сети присутствия, в Дилбанке имела место жаркая дискуссия – открывать ли нам макси- или микроофисы. Мы в итоге решили, что в нашем офисе клиент должен получить полный

50

048-051_TN_DealBank.indd 50

банки и бизнес

сервис, включая наличие депозитария, банкомата 24 часа и всех тех же продуктов и услуг, что и клиенты головного офиса. Офисы работают с 9.00 до 20.00. Мы считаем, что офис – это лицо банка. Мы тщательно выбираем расположение точек присутствия. Клиент должен всегда чувствовать себя комфортно в нашем офисе. Поэтому в отделениях произведен качественный ремонт, они удобны, узнаваемы, выдержаны в единой стилистике. Второе направление развития – линейка более дешевых микроофисов, на их базе мы будем развивать потребительское кредитование. О. СИМОНОВА: Найти помещение значительно проще, чем руководителей на местах. Мы понимаем, что очень многое зависит от руководителей дополнительных офисов, и серьезно подходим к поиску персонала. Для кандидатов в руководители филиалов обязательно собеседование в Москве. Мы предлагаем рыночную зарплату и комфортные условия работы, поэтому не готовы делать своего рода «площадку для повышения квалификации». Истории, как мы находили руководителей, самые разные. Например, в Екатеринбурге управляющим филиала стал человек из Росбанка. Еще одна сложность в том, что квалификация людей, которые занимали определенные позиции в крупных банках, иногда бывает ниже, чем требуется в небольшом банке. Человек хорошо знает узкое направление, но у нас на такие знания нет объемов работы. Я бы даже сказала, что наши требования к специалистам выше, чем в более крупных банках. НБЖ: По каким принципам формируется команда Дил-банка? Имеет ли значение, из крупного или маленького банка пришел сотрудник? О. СИМОНОВА: Если человек профессионально относится к делу, то неважно, в каком по размеру банке он работал до

нас. В каких-то случаях приход человека из более крупного банка повысил эффективность работы подразделения. Видимо, сработал тот фактор, что люди получили больше возможности реализовать, проявить себя. Ведь в небольшом банке гораздо чаще приходится принимать индивидуальное решение, нет столь подробного деления функций за счет большей концентрации разных банковских услуг и продуктов в одном подразделении. С профессиональной точки зрения это интереснее. В банке нашего уровня результат работы каждого сотрудника проявляется более очевидно. Работа каждого на виду не только у коллег, но и у руководства. НБЖ: Что небольшой банк может противопоставить крупным банкам в конкурентной борьбе? О. СИМОНОВА: Дил-банк может завоевать клиента лучшим сервисом, близостью к нему, быстротой обслуживания, оперативностью решения вопросов. Мы готовы чаще рассматривать индивидуальные условия для клиентов. Если нужно, кредитный комитет, например, соберется на следующий день после подачи заявки, а не раз в неделю в фиксированное время, как в крупном банке. Владельцы участвуют в работе банка, могут оценить сделку и встретиться с клиентом. В банках нашего уровня личная ответственность на порядок выше. К. САЛТЫКОВ: У нас внутренний поток информации воспринимается руководством быстрее. Мы собираем оперативные совещания не реже чем раз в неделю. Такой подход помогает «вскрывать» проблемы, которые могут годами оставаться незаметными для руководства банка. Это позволяет оперативно вносить изменения в регламенты и продуктовую линейку. Мы стараемся в таком же режиме работать и с клиентами. Дилбанк находится с ними в постоянном контакте, обеспечивает поддержку их бизнеса.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:32

048-051_TN_DealBank.indd 51

29.07.12 20:33

тема номера

расширение банкоматной сети без проблем и лишних расходов О. ТИШАКОВ: «Участие в ОРС позволяет банкам в некоторых случаях полностью исключить расходы на развитие собственной банкоматной сети, при этом существенно расширив географию клиентской базы» НБЖ: Олег Иванович, расскажите о себе и о своем опыте работы: в каких компаниях вы работали, сколько лет уже работаете в ОРС? О. ТИШАКОВ: До перестройки я работал инженером-электронщиком по ремонту и эксплуатации больших вычислительных машин типа ЕС ЭВМ и IBM. В бизнесе банковских карт – с 1993 года. Работал практически во всех структурных элементах платежных систем – в коммерческом банке, в процессинговых компаниях, в платежной системе, в расчетном банке, в компании – агрегаторе платежей, в Центральном банке России. Поэтому я не понаслышке знаком с ожиданиями большинства участников платежных систем. В ОРС работаю с 2008 года. НБЖ: Как появилась идея создания ОРС?

беседовала Софья Мороз

О том, что дает банкам участие в Объединенной расчетной системе «ОРС», на какой экономический и репутационный эффект могут в этом случае рассчитывать финансово-кредитные организации, и о планах дальнейшего развития Системы рассказал в интервью НБЖ председатель правления НКО «ОРС» Олег ТИШАКОВ.

52

052-055_TN_ORS.indd 52

банки и бизнес

О. ТИШАКОВ: Опыт создания объединенных сетей практиковался в России достаточно давно. Экономические предпосылки таких объединений абсолютно прозрачны – коллективное использование банкоматной сети приводит к расширению инфраструктуры обслуживания клиентов каждого из банков при одновременном снижении расходов эмитентов и повышении доходов банков – владельцев банкоматов. В основном эти объединения возникали вокруг банков-спонсоров и включали в себя сети банкоматов принципала и ассоциированных участников.

В случае объединения сетей двухтрех банков все было достаточно прозрачно для их клиентов, поскольку практически любой человек способен запомнить два-три названия, но если в объединение входит большее количество банков, то взаимопроникновение оставляет желать лучшего. Международные платежные системы предоставляют банкам возможность организации внутреннего клиринга, и сделать это существенно проще, чем подключиться, например, к ОРС. Но если объединяются несколько десятков банков, то без брендирования сети не обойтись. Такая проблема возникла и в Росбанке, ранее объединившем банкоматы около 40 российских банков на льготных условиях обслуживания. Второй посыл к созданию ОРС – к объединенной сети банкоматов изъявили желание присоединиться и другие банки, сами являющиеся принципиальными участниками различных платежных систем. В связи с тем, что деятельность по межбанковскому процессингу, клирингу и расчетам лежит несколько в стороне от прямых интересов коммерческих банков, Росбанк принял решение вывести функции оператора и расчетного центра системы локального клиринга в отдельную организацию, не подверженную кредитным рискам и не являющуюся конкурентом коммерческим банкам – в небанковскую кредитную организацию «Объединенная расчетная система». При этом банки, ранее входившие в систему локального клиринга Росбанка, переходили в ОРС исключительно по собственному желанию

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:38

тема номера

на основании расчета экономической эффективности. Все банкоматы банков – участников ОРС обозначены логотипом ОРС, что позволяет держателям карт легко определить банкомат льготного обслуживания. Стартовый костяк новой системы локального клиринга составили Росбанк, Юниаструм Банк, Московский банк реконструкции и развития (ныне МТС Банк), АК-БАРС и АВАНГАРД. Все эти банки являлись принципиальными участниками международных платежных систем. Огромную поддержку в становлении ОРС оказал Банк России, с первых шагов контролируя и направляя новую систему локального клиринга, целью которой было повышение доступности и снижение стоимости банковских услуг на территории РФ. НБЖ: Поделитесь статистикой: сколько банков являются на данный момент участниками ОРС, сколько банкоматов объединено, сколько операций по количеству и объему проходит в системе в месяц? О. ТИШАКОВ: В настоящее время наша система насчитывает 112 работающих банков с совокупной инфраструктурой более 20 тыс точек обслуживания (из которых банкоматов – более 17 тыс). Еще около 50 банков находятся на той или иной стадии согласования документов или технологической имплементации. Недавно к нашей системе после тщательного и всестороннего анализа подключился Газпромбанк, в ближайшее время ожидается подключение российской платежной системы «Золотая Корона». Сейчас обороты в ОРС составляют около 10 млрд рублей в месяц, количество транзакций – около 1,5 млн. Наш трехлетний опыт эксплуатации системы показывает, что прирост оборотов составляет около 10% в месяц. НБЖ: Каким образом участие в ОРС помогает банкам экономить на обслуживании банкоматов? Получают ли банки в результате подключения к ОРС возможность убрать «лишние» банкоматы?

О. ТИШАКОВ: На данный момент у банков есть несколько путей расширения инфраструктуры финансового обслуживания своих клиентов: развивать собственную сеть устройств, опереться на инфраструктуру какой-либо платежной системы или комбинировать эти возможности. Расширение собственной сети не только требует существенных инвестиционных издержек, но и увеличивает операционные расходы банка. При этом следует учитывать, что рентабельность вновь установленного банкомата будет длительное время существенно ниже рентабельности всего ранее установленного парка. А себестоимость транзакции будет превышать 1%, что существенно выше, чем ставка межбанковского обслуживания в сети ОРС. Участие в Объединенной расчетной системе позволяет банкам не только значительно уменьшить расходы на развитие собственной сети устройств банка, но в некоторых случаях и вовсе исключить подобные затраты, при этом существенно расширив географию клиентской базы и инфраструктуру финансового обслуживания держателей карт. Также немаловажным фактором для банков, имеющих собственные устройства, при подключении к ОРС становится возможность получения дополнительного дохода от существующей инфраструктуры банка без увеличения расходов. Достаточно продолжительный опыт свидетельствует о необоснованности опасений банков-эквайеров потерять при вступлении в ОРС сложившийся ранее уровень доходов от обслуживания держателей карт других банков в рамках расчетов по международным платежным системам. В рамках ОРС сформировался новый дополнительный межбанковский поток, доход от которого на сегодняшний день соизмерим, а в ряде банков и превышает доход от оборота по операциям с картами платежной системы MasterCard. НБЖ: В какие сроки банки подключаются к ОРС?

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

052-055_TN_ORS.indd 53

О. ТИШАКОВ: Сроки подключения банков (после принятия решения о присоединении к системе) зависят от многих факторов: насколько быстро в финансовокредитной организации проходит процедура согласования и подписания договоров, имеет ли банк собственный процессинговый центр или находится на аутсорсинговом процессинговом обслуживании, какое программное обеспечение используется процессингом банка и насколько серьезных доработок оно требует для обеспечения технологической интеграции с одним из процессинговых центров ОРС. В среднем исходя из нашего опыта подключение банка осуществляется в срок от двух до шести месяцев. НБЖ: Есть мнение, что крупным банкам невыгодно подключаться к объединенным сетям банкоматов. О. ТИШАКОВ: Это не так. Участие в нашей системе выгодно для всех банков – крупных и небольших, с большой развитой сетью устройств и не имеющих ни одного собственного банкомата. Чем крупнее банк, тем выше по абсолютной величине экономический эффект от участия в ОРС. При этом каким бы крупным банк ни был, он не в состоянии создать сеть банкоматов шаговой доступности и удовлетворить потребности всех клиентов. Каждый банк, присоединившись к нашей системе, получает дополнительную прибыль, становится более клиентоориентированным, снижает собственные издержки и получает возможность улучшить качество и географию финансового обслуживания своих клиентов. Чем шире сеть банкоматов банка, тем больший доход он получит от обслуживания держателей карт других участников объединения. НБЖ: Как ОРС помогает решить проблему недостаточной оснащенности регионов банкоматами?

банки и бизнес

53

29.07.12 20:39

тема номера

О. ТИШАКОВ: Нельзя сказать, что в регионах нет банкоматов. Могу предположить, что показатель количества банкоматов на число жителей в регионах существенно выше, чем в городахмиллионниках. Территориальная же плотность сети банкоматов в регионах, конечно, ниже, чем в крупных городах. Совсем не обязательно устанавливать банкоматы на перекрестках грунтовых дорог. Практически во всех городах и крупных поселках присутствуют банкоматы тех или иных банков, и для того чтобы обслужить там финансовые запросы своих клиентов, каждому банку совсем не обязательно устанавливать банкоматы повсюду. ОРС предоставляет банкам технологическую и экономическую возможность обслуживать своих клиентов в инфраструктуре других участников ОРС на тех же финансовых условиях, что и в своих банкоматах, тем самым обеспечивая их лояльность. Сегодня сеть ОРС охватывает практически все регионы Российской Федерации, что позволяет банкам оптимизировать собственную сеть банкоматов, например, убрав их часть из тех мест, где присутствуют банкоматы других участников ОРС. Тем самым банки получают возможность без дополнительных инвестиций расширить географию собственной региональной сети. НБЖ: Собственные банкоматы становятся для банков дополнительным каналом продаж своих продуктов. Есть мнение, что при использовании общей сети это преимущество теряется. Согласны ли вы с таким мнением? О. ТИШАКОВ: Участие в ОРС не нацелено на решение задачи расширения каналов продаж банковских продуктов, мы стремимся улучшить качество финансового обслуживания клиентов. Конечно, есть пути подхода и к решению задачи организации работы любого банкомата по сценарию банка-эмитента. Мы рассматривали возможность реализации такого

54

052-055_TN_ORS.indd 54

банки и бизнес

подхода и не отказываемся от него в перспективе, но это достаточно сложно на сегодняшний день. НБЖ: Как распределяются затраты на обслуживание устройств между участниками сети? О. ТИШАКОВ: Участие в ОРС предполагает получение эквайером межбанковской комиссии за финансовое обслуживание держателей карт других банков. Размер этой комиссии, выраженный в процентном отношении от суммы операции, сложился на российском рынке достаточно давно и является компромиссом между интересами эквайеров и эмитентов. НБЖ: Расскажите о процессинговых центрах платежной системы ОРС. О. ТИШАКОВ: Функции процессинговых центров ОРС выполняют ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек» (United Card Service) и ООО «Компас Плюс» (Compass Plus).

UCS с апреля 2009 года входит в группу «Глобал Пейментс Инк.» – это крупнейшая независимая процессинговая компания в России, обслуживающая около 35% оборота по сделкам, совершаемым держателями международных и локальных банковских карт в России. Компания предоставляет услуги по эквайрингу карт основных международных платежных систем VISA International, MasterCard Worldwide, JCB International, UnionPay, а также по локальным небанковским картам предприятий торговли и сервиса. Являясь полностью сертифицированным провайдером услуг по эмиссии карт платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide (TPP & MSP), компания предоставляет услуги по выпуску карт для 130 банков, включая услуги по поддержке парка банкоматов и терминалов. Компания «Compass Plus» специализируется на разработке объектно-ориентированных технологий и современного

программного обеспечения, предназначенного для построения, реализации, поддержки и управления системами розничного банковского обслуживания и электронных платежей любого масштаба, включая управление платежными картами и банковскими счетами, персонализацию и издание карт, предотвращение мошеннических операций, процессинг и аналитику транзакций, клиринг и взаиморасчеты, систему планирования инкассации, управление диспутами, интерактивное самообслуживание, электронное предъявление и оплату счетов, мобильную и электронную коммерцию, управление терминалами и другими системами, необходимыми для разработки и успешного развития проектов электронных платежей. Обширная клиентская база компании насчитывает более 100 розничных банков, процессинговых центров, национальных свитчинговых и персонализационных центров в десятках стран Европы, Азии, Африки, Среднего и Ближнего Востока, а также Северной и Южной Америки. НБЖ: Какие виды операций осуществляются в инфраструктуре ОРС сейчас и какие планы на перспективу? О. ТИШАКОВ: В ОРС осуществляются следующие виды операций: •выдача наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных (ПВН); •пополнение счетов держателей карт наличными денежными средствами в банкоматах и ПВН; •прием платежей со счетов карт в банкоматах, ПВН и ППП (пунктах приема платежей). Сегментарно реализована операция перевода денежных средств со счета одной карты на счет другой карты. В настоящее время мы достаточно активно работаем в направлении предоставления в сети наших банкоматов новых видов операций и услуг, в том числе с использованием нематериальных электронных средств платежа.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:39

052-055_TN_ORS.indd 55

29.07.12 20:39

тема номера

партнерство вместо конкуренции текст

Возможен ли цивилизованный и прозрачный рынок в сегменте автокредитования б/у авто? Сотни жалоб на мошеннические действия кредитных брокеров больше напоминают времена лихих девяностых – периода становления экономики, когда не было доверия между продавцами и покупателями. На самом деле в сегменте б/у авто происходит следующее: «серые» дилеры дают рекламу на авто дешевле, чем у официальных, региональные клиенты едут к ним. Уже оказавшись в салоне, они узнают, что тот дешевый автомобиль только что уехал, но вот этот – «чуть-чуть» дороже из-за комплектации, и что у них особые отношения с банками и они сделают все, чтобы оформить авто в кредит. Дальше появляются дополнительное оборудование и страховки, ведь все равно в кредит, ну и, конечно, мгновенное одобрение от самого дорогого банка, который платит больше всех комиссии… Возможен ли в такой ситуации для клиента выбор? А для банков возможно ли сотрудничество с этими салонами без риска потери репутации? Ведь на самом деле клиенты с удовольствием готовы платить банкам комиссии за сервис – за экспресс-рассмотрение за-

56

056-057_TN_Altai.indd 56

банки и бизнес

Сергей Востриков, председатель совета директоров КБ «Алтайэнергобанк»

явки, за быструю выдачу по одному документу. И самое главное – это хорошие и порядочные заемщики, которые копят на первоначальный взнос много месяцев, а автомобиль для них является ценностью, за которую они будут исправно рассчитываться с банком, ведь автомобиль находится в залоге. Работать в этом понятном и высокодоходном сегменте хотелось бы многим банкам, так как залоговые кредиты значительно менее рисковые, чем «потребы». Но даже лидерам рынка, таким как Русфинанс Банк, со всем его опытом работы с салонамипартнерами из данного сегмента, приходится очень непросто с точки зрения рисков на партнеров. Далеко не всегда понятно, насколько завышена цена авто, каков первоначальный взнос и какие комиссии для клиента уже заложил брокер. В связи с этим для нового игрока, не обладающего сетью проверенных партнеров, вход в сегмент практически невозможен без значительных потерь на начальном этапе. Кредитная платформа iMoney (мгновенные деньги), запущенная Алтайэнергобанком в октябре прошлого года, уже привлекла к себе внимание многих банков (28 российских банков являются партнерами). В настоящий момент платформа фокусируется только на этом сегменте, являясь источником качественных целевых автокредитов и гарантируя банкам риски на партнеров, так как Алтайэнергобанк работает со своей проверенной сетью партнеров уже более четырех лет, занимая четвертое место из всех российских банков по объемам выдач в сегменте б/у авто (данные РБК.Рейтинг).

Банки-лидеры подключаются к платформе, потому что все, что нужно для того, чтобы салоны предпочли «вбивать» заявки в тот или иной интерфейс, – это большой процент одобрений. Ни один банк в одиночку не может добиться преимущества по этому параметру перед объединением разных скорингмоделей различных банков. Объединившись, банки получили серьезную синергию: конечно же, партнеры предпочитают «вбивать» заявку один раз (а не в каждый банк) в удобный и легкий интерфейс iMoney. А самое главное, клиенты получили сервис – теперь они тоже могут выбрать банк и лучшие условия. Объединяясь, Алтайэнергобанк и платформа становятся глобальным кредитным брокером, который не только передает заявки на входе всем банкам-участникам, но и продает сформированные портфели после нескольких платежей по кредитам для тех банков, которые не рискуют выдавать и оценивать клиентов на входе. Будучи банком для банков, Алтайэнергобанк абсолютно перестает быть конкурентом для других участников, так как его модель и основной бизнес (бизнес платформы) становятся комиссионными. Доступность разных кредитных продуктов и возможность выбора для клиента – важнейшее свойство всех цивилизованных рынков. Розничные рынки западных стран, особенно рынки ипотеки, давно уже устроены и функционируют по принципу параллельной рассылки одной заявки всем участникам и по принципу выбора клиентом лучших предложений. Сейчас и российские пользователи начинают получать такую услугу.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:41

056-057_TN_Altai.indd 57

29.07.12 20:42

тема номера

стимулирование безналичных способов оплаты М. АБАСАЛИЕВ: «Рынок платежей банковскими картами в Интернете растет на 40% в год. Комиссии будут падать с ростом количества карт в стране и оборотов по ним»

беседовала Елена Бродская

Увеличение доли безналичных платежей стало в этом году одной из самых обсуждаемых тем на банковском рынке. О том, как приучить россиян платить банковскими картами и как обеспечить удобную и безопасную инфраструктуру для проведения платежей, в интервью НБЖ рассказал генеральный директор процессингового центра «PayOnline» Марат АБАСАЛИЕВ. НБЖ: Как вы оцениваете инициативы Министерства финансов по развитию безналичных платежей в нашей стране?

58

058-059_TN_Payonline.indd 58

банки и бизнес

Их нужно стимулировать экономическими или административными мерами?

НБЖ: Российские потребители готовы переходить на безналичные платежи?

М. АБАСАЛИЕВ: Мы на уровне «Опоры России» обсуждали законопроект, который обязывает торговые предприятия принимать банковские карты к оплате как офлайн, так и онлайн. Вопрос сложный. Да, можно всех обязать установить pos-терминалы. Но не факт, что эта инфраструктура будет использоваться. Нужно учитывать стоимость внедрения и владения подобных технологических решений. Издержки приема платежей по банковским картам для торгового предприятия значительны. Из-за высокой конкуренции маржа у мерчантов невысока, и 3% комиссионных для них существенны. В то же время, с точки зрения государства, нужно выводить финансовые потоки из тени. По некоторым оценкам, уменьшение доли наличных приведет к экономии 1% ВВП. Одним из наиболее логичных решений видится снижение комиссии по операциям со стороны международных и российских платежных систем.

М. АБАСАЛИЕВ: Электронные товары, такие как онлайн-игры, интернет-сервисы, просмотр видео, прослушивание музыки в сети, покупаются уже только безналично. Авиабилеты тоже все чаще оплачиваются картами. Рынок платежей банковскими картами в Интернете растет на 40% в год. Операторы электронных денег тоже сообщают о значительном росте. Кстати, они все активнее привлекают к своим сервисам банковские карты. Это удобнее, что подтверждается практикой: держателей банковских карт значительно больше, чем владельцев электронных кошельков.

НБЖ: Но ведь комиссии платежных систем нельзя снизить административным путем. М. АБАСАЛИЕВ: Снижение interchange – это вопрос времени. MasterCard уже снизил уровень комиссии, теперь очередь за Visa. Комиссии при оплате банковскими картами будут падать с ростом количества карт в стране и платежей по ним.

НБЖ: Каковы перспективы мобильных платежей в нашей стране? М. АБАСАЛИЕВ: Мобильные платежи – это тренд, который идет следом за развитием мобильных устройств. Люди привыкли оплачивать программное обеспечение и игры для смартфонов прямо с мобильных. Те возможности, которые давали смс-платежи, реализуются через мобильные платежи, только себестоимость снизилась, а возможности расширились. Я, кстати, обратил внимание, что школьники уже привыкли платить с мобильного, с лицевого счета оператора сотовой связи или через виртуальные карты. Но здесь есть естественное ограничение по суммам – в рамках баланса на сотовом телефоне.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 22:24

тема номера

Уже скоро клиенты смогут менять оператора, оставляя за собой прежний номер. И дополнительные сервисы станут тем фактором, который поможет сотовым компаниям «привязать» клиентов. У детей в 3–5 классе уже есть телефон с тарифом, который выбрали родители, а в 8 классе человек уже может сам выбрать оператора. Возможность оплатить товары и услуги через Интернет и мобильные платежи становится для молодого поколения обязательной. Хорошее будущее и у NFC-технологий. Уже сейчас мобильный телефон – важнейшая личная вещь, ведь там хранятся контакты, переписка, фотографии. Скоро туда добавится кошелек – и это устройство полностью готово для идентификации клиента и оплаты товаров.

НБЖ: Какие технические решения вы бы порекомендовали для оплаты услуг в интернет-магазинах? М. АБАСАЛИЕВ: Я бы рекомендовал PayMobile, удобный, простой и безопасный интерфейс для покупки приложений для мобильного устройства.

PayMobile совместим с Windows Phone, iOs, Android, Symbian и java2. К системе подключены свыше 10 крупных магазинов. Есть сервис по продаже авиабилетов. С ростом рынка приложений наше решение становится еще более востребованным. НБЖ: Чем PayMobile лучше аналогичных предложений? М. АБАСАЛИЕВ: В России мы первыми предложили такую услугу. Зарубежные аналоги значительно дороже. Наше пред-

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

058-059_TN_Payonline.indd 59

ложение также выгодно отличается по технологиям: мы поддерживаем и 3dsecure, и гибкий интерфейс. Мы предоставляем качественную консультацию по внедрению и обеспечиваем подключение предприятия к банку. С нами запуск такого сервиса произойдет значительно быстрее и обойдется дешевле. НБЖ: С какими банками сотрудничает PayOnline? М. АБАСАЛИЕВ: Нашими партнерами являются ТрансКредитБанк, Мастер-Банк, Банк Москвы, МТС-Банк, ВТБ24, Global Payments (UCS), Wirecard Bank. Первым из банков, с которым нам удалось договориться, стал ТрансКредитБанк. Его требования были самыми адекватными, и мы по-прежнему сотрудничаем и считаем его стратегическим партнером.

банки и бизнес

59

29.07.12 22:24

тема номера

сотрудничество должно быть взаимовыгодным – это аксиома А. ЛАЙКОВ: «Мы работаем с банками на прозрачных условиях и считаем принцип «справедливой цены» определяющим при выстраивании партнерских отношений» гает системы денежных переводов к снижению стоимости услуг для клиентов, что, в свою очередь, порождает недовольство у банков-партнеров: ведь для них снижение комиссий – это потеря части доходов. В этом контексте особую актуальность приобретает принцип «справедливой цены»: стоимость услуги должна быть такой, чтобы, как минимум, покрывались затраты на продажу продуктов. В нынешних условиях, когда на рынке есть участники, придерживающиеся политики демпинга, устанавливать «справедливую цену» становится все сложнее.

А. ЛАЙКОВ: Знаете, какой бы жесткой конкуренция ни была, она должна быть добросовестной. К сожалению, в этом вопросе не все на нашем рынке гладко. Нет ничего предосудительного в том, что СДП проводят акции лояльности среди клиентов и партнеров. Но вряд ли можно считать допустимой ситуацию, когда операционный работник банкапартнера получает бонусы без контроля со стороны работодателя. Речь идет о фактической потере контроля за доходностью услуги со стороны руководства кредитной организации.

НБЖ: Не знаю, правильно ли говорить о «тарифных войнах» на рынке денежных переводов как о тенденции. Может, скорее это следует считать проблемой рынка. Продолжаются ли они, и каковы их последствия?

НБЖ: Вы уже много сказали об общих принципах, на которых должно строиться сотрудничество между СДП и банками. Система BLIZKO придерживается их при выстраивании отношений с партнерами?

беседовала Анастасия Скогорева

Рынок денежных переводов начал формироваться в России позже, чем собственно банковский, поэтому сейчас для него актуальны проблемы устранения «перекосов», противодействия недобросовестной конкуренции, а также вопросы, связанные с формированием «справедливой цены» на услуги систем денежных переводов (СДП). О том, как можно добиться этого и какие шаги логично предпринять для повышения «цивилизованности» рынка СДП, рассказал в интервью НБЖ руководитель Системы денежных переводов СвязьБанка BLIZKO Андрей ЛАЙКОВ. НБЖ: Андрей Григорьевич, какие тенденции, с вашей точки зрения, являются сейчас определяющими на рынке денежных переводов? А. ЛАЙКОВ: Прежде всего, следует сказать об ужесточении конкуренции. Это подви-

60

060-061_TN_Svyaz'bank.indd 60

банки и бизнес

А. ЛАЙКОВ: Они продолжаются, а если говорить о последствиях, то главное из них таково: «тарифные войны» привели к снижению доходов банков-партнеров. Многие из них столкнулись с тем, что им приходится работать если не с убытками, то практически «в ноль». Следующим логическим шагом станет выработка банками трезвой оценки доходности операций по СДП, и многие кредитные организации уже занимаются этим. Претензии банков к СДП сводятся к уже упомянутому установлению «справедливой цены». НБЖ: Но в условиях ужесточающейся конкуренции между системами денежных переводов этого, наверное, трудно добиться.

А. ЛАЙКОВ: Безусловно. Мы работаем с ними на прозрачных условиях и считаем принцип «справедливой цены», о котором я говорил, определяющим при выстраивании сотрудничества. Бизнес должен быть взаимовыгодным – это аксиома. НБЖ: Это, наверное, помогает привлекать партнеров в условиях жесткой конкуренции. Что еще привлекает банки в BLIZKO, ведь BLIZKO – самая молодая система на рынке? А. ЛАЙКОВ: Стандартный набор – качественный программно-технический комплекс и его поддержка, стабильный рост сети, активное развитие альтернативных сетей продаж (платежные

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 20:58

тема номера

терминалы и т.п.), постоянные рекламные акции, в том числе совместные с партнерами. Но одно из наших главных конкурентных преимуществ – это высокий уровень надежности BLIZKO. С 1 июля текущего года, как известно, законодательно закреплено, что только кредитная организация – банк или НКО – может быть оператором-владельцем системы денежных переводов. В этой связи для банков-партнеров важно, что это за организация, насколько она сама устойчива и надежна. Поскольку владельцем системы BLIZKO является ОАО АКБ «Связь-Банк» (на 99,46669% принадлежит Внешэкономбанку), по отношению к нам таких вопросов не возникает.

НБЖ: В завершение нашей беседы хотелось бы узнать побольше о системе BLIZKO: сколько банков являются на сегодняшний день вашими партнерами? А. ЛАЙКОВ: Несмотря на то, что система BLIZKO – одна из самых молодых на рынке, нашими партнерами являются более 150 банков и почтовых администраций стран СНГ. Поскольку, по дан-

ным Банка России, почти 90% трансграничных переводов в Россию и из России приходится на страны бывшего СССР, основные усилия и внимание были сосредоточены на этом регионе. Но в настоящее время BLIZKO активно выходит и на рынки дальнего зарубежья. В то же время мы не создаем сеть ради сети. Сохраняя верность своим традициям, мы развиваем BLIZKO, в первую очередь, в странах, которые могут обеспечить стабильные клиентские потоки (сегодня это Восточная и Юго-Восточная Европа, Китай, Турция, Германия, Испания, США, Канада и пр.). Еще один важный момент – стандарты качества BLIZKO обязательны для всех партнеров вне зависимости от страны нахождения, а клиент получает гарантированную поддержку во всех офисах с брендом BLIZKO.

реклама

НБЖ: А вам кажется логичным это требование – чтобы системы денежных переводов обязательно принадлежали либо банкам, либо НКО и контролировались ими?

А. ЛАЙКОВ: Да, это логично и правильно. Скажу больше – вполне ожидаемым шагом могло бы стать установление специальных нормативов для СДП. Согласитесь, что если одна из стран дальнего зарубежья объявит дефолт, а отправленные ее банками переводы уже выплачены, то для российских банков-партнеров совсем не безразлично, кто владелец СДП – крупный банк или небольшое НКО.

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

060-061_TN_Svyaz'bank.indd 61

банки и бизнес

61

29.07.12 20:58

тема номера

«всё в кредит» с доставкой на дом текст

Финансовые технологии все активнее развиваются в интересах интернетаудитории. Одна из актуальных задач, востребованных рынком, – внедрение удобного современного сервиса для онлайн-покупок в кредит на каждой площадке, где люди покупают товары. В ближайшие два года получение онлайн-кредита станет таким же привычным процессом для потребителей, как POS-кредитование в офлайне. КУПИТЬ ЗДЕСЬ И СЕЙЧАС Кредитование в Интернете как отрасль только зарождается. Самому термину «онлайн-кредитование» еще предстоит распространение. Между тем потребность в получении кредитов в Интернете уже сформирована. Первым шагом на пути к онлайн-кредитованию стало появление онлайн-заявок на получение кредита на сайтах банков. В большинстве случаев для заключения договора клиенту приходилось посещать офис банка, то есть покупка откладывалась на неопределенное время. Или вовсе не совершалась. Почему все больше людей покупает товары в Интернете? Здесь большой ассортимент с возможностью сравнить цены, много информации о товарах и доставка по нужному адресу. Интернет позволяет затратить минимум усилий и получить максимум качества сервиса. Того же клиенты ждут и от кредитования в онлайне.

62

062_TN_Vsevkredit.indd 62

банки и бизнес

Людмила Игнатьева, директор по маркетингу сервиса онлайн-кредитования «Всё в кредит»

Интернет-пользователь рассчитывает купить товар в кредит прямо на сайте интернет-магазина. Он готов потратить на оформление кредита только несколько минут. При этом ожидает получить предложения от разных банков, сравнить их и выбрать самое выгодное. И главное – не тратить время на посещение банка. Подписать кредитный договор все-таки придется в офлайне, но этот этап должен быть максимально удобным для клиента – кредит с доставкой на дом. Именно такое решение успешно внедряет сервис онлайн-кредитования «Всё в кредит». Покупателям и ритейлерам «Всё в кредит» предоставляет услуги бесплатно, обеспечивая доступ к лучшим кредитным решениям на рынке. ЛЮДИ ПЛЮС ТЕХНОЛОГИИ Залог быстрого распространения услуги кредитования в Интернете – простая технологическая платформа. Она позволяет интегрировать услугу кредитования на сайт интернет-магазина буквально за считанные часы. В каталоге товаров появляется дополнительная опция «Купить в кредит», а система заказов интернет-магазина интегрируется с системой кредитного сервиса. Сервис берет на себя всю работу по кредитованию клиента и взаимодействию с банками, но при этом магазин следит за процессом в режиме онлайн в своей системе заказов. Такая же глубокая интеграция требуется и с банками. Технологически схема очень простая: сервис отправляет уже сформированные заявки в необходимом формате в скоринг-системы банков в ав-

томатическом режиме. Автоматизация процесса позволит максимально увеличить скорость обработки заявки клиента. Однако недостаточно внедрить даже самые современные технологии. Клиентоориентированный сервис делают, в первую очередь, люди. Базовую информацию о продуктах кредитные менеджеры сервиса «Всё в кредит» получают при аккредитации в банках. Дальше – внутренние обучающие тренинги и тестирование. Все разговоры call-центра с клиентами записываются, что позволяет анализировать качество обслуживания и исправлять недостатки. После заключения кредитного договора отношения клиента и сервиса не заканчиваются: заемщик получает напоминание о дате первого платежа, проводится мониторинг удовлетворенности качеством сервиса. Несмотря на то, что решение о платежеспособности клиента и выдаче кредита принимается скоринговой системой банка, ответственность за идентификацию заемщика лежит на кредитном сервисе. Как надежный агент, сервис заинтересован в высоком качестве заемщика и низком уровне дефолтности. Сегодня в онлайне активно работают лидеры POS-кредитования – банк «Русский Стандарт», банк «Хоум Кредит», ОТП Банк. Сервис «Всё в кредит» с ними успешно сотрудничает. Однако e-commerce имеет колоссальный потенциал роста кредитного портфеля и для других банков, не так широко представленных в офлайновых точках продаж. Для них партнерство с сервисом онлайн-кредитования станет оптимальным механизмом выхода на новый, пока еще низкоконкурентный рынок.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:00

тема номера

что в итоге? что следует помнить банкам при выстраивании сотрудничества с компаниями-смежниками?

такое сотрудничество нельзя выстраивать исходя из принципа «сильной стороны» – банки не меньше заинтересованы в нем, чем небанковские организации условия сотрудничества должны быть максимально прозрачными и понятными для обеих сторон, в противном случае ожидания банков не оправдаются при формировании такого сотрудничества необходимо учитывать требования антимонопольного законодательства

при этом следует учитывать, что: под влиянием конкуренции и растущей финансовой «подкованности» клиентов большинство банков так или иначе будут двигаться к укреплению партнерских связей с компаниями-смежниками. Поэтому принципиально важно сформировать с ними доверительные и взаимовыгодные отношения сейчас, на стартовом этапе подобного сотрудничества

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

063_TN_vyhod.indd 63

банки и бизнес

63

29.07.12 21:00

кризис

банки и бизнес

а чуда не произошло… Испания долго сопротивлялась наступлению кризиса. Но отсутствие привычных «дешевых» денег спровоцировало спад в строительной отрасли и поставило на грань банкротства банки страны

текст

Анастасия Скогорева

Ирония судьбы: из «островка стабильности», которым Испания считалась в 2008–2009 годах, она превратилась в очередную и, возможно, на сегодняшний день самую сильную головную боль для Евросоюза. Во всяком случае, к такому выводу пришла Еврокомиссия в начале июля, проанализировав ситуацию в экономике Испании и Италии. Если Италия, по мнению экспертов ЕК, испытывает «серьезные макроэкономические дисбалансы, не являющиеся чрезмерными», то в Испании те же дисбалансы «очень серьезны» и требуют немедленных действий со стороны как национальных властей, так и властей ЕС.

64

064-069_Spain.indd 64

банки и бизнес

Обеспокоенность Еврокомиссии понятна: макроэкономические дисбалансы порождают проблемы в различных секторах экономики и, конечно, в банковской системе. На сегодняшний день, по мнению экспертов, некоторые крупные банки Испании являются «техническими банкротами»: для того чтобы вывести их из кризисного состояния, необходимы денежные средства от 60 до 100 млрд евро и «расчистка» балансов от проблемных активов. Если первое – докапитализацию – осуществить сравнительно легко, то второе – «расчистка» балансов, предполагающая создание «плохого» банка – может растянуться на несколько лет и не принести ожидаемых результатов.

СТРОИТЕЛЬНОЕ ПРОКЛЯТИЕ И ПРОКЛЯТИЕ «ДЕШЕВЫХ» ДЕНЕГ Уже давно общим местом в рассуждениях российских экспертов является то, что экономика нашей страны страдает от нефтяного или сырьевого проклятия. Выясняется, что у испанской экономики есть свои два проклятия – строительство и «дешевые» деньги, которые в период с 2000 по 2008 год притекали в страну неиссякаемым потоком. Между этими проклятиями существует взаимосвязь: одно порождало другое по принципу цепочки, считают эксперты. «Дешевые» деньги в большинстве своем пришли в строительный сектор, который за счет такой постоянной подпитки начал бурно расти, и его доля к моменту начала глобального

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:01

кризис

банки и бизнес

финансового кризиса достигла 45% ВВП, – поясняет руководитель Аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Анна Любимцева. – С учетом этого легко представить себе, что произошло в стране, когда случился мировой финансовый кризис: платежеспособный спрос упал, рынок оказался заполнен пустой недвижимостью, которая никому не была нужна». Естественно, это повлекло за собой негативные последствия – прежде всего, стремительный рост безработицы, поясняет эксперт. «Дешевые» деньги, притекавшие в страну в докризисный период, сослужили Испании плохую службу и в другом вопросе. Высокий уровень ликвидности в банковском секторе позволял финансово-кредитным организациям – банкам и сберегательным кассам, так называемым «кахас» (cajas), – выдавать кредиты по низким ставкам (2–4% годовых в евро), на льготных условиях – с 10-процентным первоначальным взносом (или даже нулевым) и с предоставлением заемщикам «платежных каникул» (до трех лет с момента выдачи кредита). «Бум на рынке, спровоцировавший двукратный рост цен на недвижимость в период с 2002 по 2007 год, привел к тому, что залоги постоянно росли в цене, а уровень просрочки по кредитам не превышал 1%», – подчеркивает старший вице-президент Газпромбанка Екатерина Трофимова. В результате, по словам эксперта, в 2008 году ипотечные кредиты «выбирали» 60-процентную долю в общем объеме кредитов, выданных испанскими банками. Стоит отметить, что финансовокредитные организации страны не только занимались ипотекой, но и активно выступали в качестве инвесторов при реализации строительных проектов. «Так что к кризису они подошли, с одной стороны, с большими портфелями ипотечных кредитов, а с другой, со значительными объемами кредитов, выданных застройщикам», – резюмирует Екатерина Трофимова.

«СНЕЖНЫЙ КОМ» ПО-ИСПАНСКИ «Развитие ситуации в Испании напоминает то, что мы видели четыре-пять лет назад в США: ослабление кредитных методик в период кредитного бума привело к тому, что на балансах банков оказался большой объем не слишком «здоровых» кредитов, – напоминает директор департамента управления ресурсами Инвестторгбанка Олег Тежельников. – Пока цены на недвижимость растут, это не является проблемой, потому что в случае дефолта банки реализуют предмет залога и покрывают за счет вырученных средств задолженность по ипотечному кредиту. Но если динамика цен меняется на противоположную и возможности заемщиков по обслуживанию долгов сокращаются, то банки сталкиваются с проблемами». Эти проблемы, по словам эксперта, накапливаются все больше и больше, порождают одна другую, и в результате ситуация начинает развиваться по принципу «снежного кома». «Вкупе с эскалацией долгового кризиса в периферийной Европе они, в свою очередь, порождают кризис доверия на рынке межбанковского кредитования, а именно кризис на рынке МБК наиболее разрушителен для стоимости финансовых активов. Ну и наконец, начинают нервничать частные вкладчики. А в качестве резерва остаются только инструменты рефинансирования в ЕЦБ, который изза падения стоимости обеспечения и снижения рейтингов обеспечения начинает увеличивать дисконты», – поясняет Олег Тежельников. Но «снежный ком» тем и опасен, что очень трудно уловить момент, когда он начинает формироваться, и вовремя предпринять превентивные меры. Даже в 2009 году, когда появились признаки грядущего схлопывания строительного «пузыря», испанские правительственные чиновники гордились стабильностью национальной банковской системы, а страны, уже пострадавшие к тому моменту от глобального кризиса, смотрели на Испанию с не-

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-069_Spain.indd 65

скрываемой завистью. «Мы видим, что испанская банковская система, несмотря на то, что у них надулся большой «пузырь» на рынке недвижимости, чувствует себя совсем неплохо, – заявлял тогда глава Национального банка Казахстана Григорий Марченко.

– В Испании не было не только реальных крупных банкротств, но даже слухов о том, что какой-либо из ведущих игроков отрасли может обанкротиться. Для сравнения достаточно посмотреть на другие страны, где примеры банкротств банковских структур как раз не являются редкостью». Со времени, когда Григорий Марченко превозносил испанскую банковскую систему, а тогдашний министр экономики Испании Педро Солбес называл ее «абсолютно здоровой», прошло более трех лет. И сейчас вряд ли кто-либо из экспертов будет отзываться о состоянии испанской экономики или банковской системы в хвалебных тонах. Скорее можно услышать прямо противоположные оценки. «Сейчас испанская банковская система – это классический пример последствия надувания и схлопывания «пузыря» на рынке недвижимости», – констатирует первый вице-президент Газпромбанка Екатерина Трофимова. О «пузыре», надувшемся в испанской экономике, говорит и председатель правления М2М Прайвет Банка Роберт Иделсон. «Причины кризиса испанской банковской системы просты – спекулятивный спрос на недвижимость в комбинации с желанием испанских банков кредитовать развитие и покупку новых проектов привели к появлению серьезного «пузыря» на рынке недвижимости. Когда поток спекулятивных денег иссяк, «пузырь» лопнул, цены на недвижимость упали, а банки остались с большим объемом плохо обеспеченных дефолтировавших кредитов», – подчеркивает специалист. Выводы экспертов подтверждаются неутешительными цифрами. В конце июня Центральный банк Испании признал, что страна вступила в период экономической рецессии. Ее ВВП

банки и бизнес

65

29.07.12 21:02

кризис

банки и бизнес

сокращался два квартала подряд (в IV квартале 2011 года – на 0,3%, в I квартале 2012 года – также на 0,3%). Ситуация на рынке труда ухудшается, занятость в Испании снизилась по итогам I квартала текущего года на 4% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. Безработица достигла уровня, рекордного для одной из стран ЕС – 24% (при этом основную долю в рост безработицы внес, как легко догадаться, в прошлом процветавший строительный сектор – ведь численность людей, занятых в нем в докризисный период, составляла 10% от всего количества работоспособного населения страны). Продолжают сокращаться потребительские расходы, причем во втором квартале более быстрыми темпами, чем в первом. Логичными результатами этого становятся дальнейшее падение цен на недвижимость и обострение проблем с обслуживанием уже выданных ипотечных кредитов. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, цены на квадратные метры в I квартале 2012 года упали на 27,1% по сравнению с рекордными показателями, зафиксированными в 2007 году. Эксперты АИЖК прогнозируют, что недвижимость будет дешеветь и в 2013 году, и падение цен может составить еще 15% по сравнению с нынешним уровнем. Если это предположение подтвердится, жилье в Испании обесценится более чем на 40% по сравнению с докризисными ценовыми уровнями. И тогда проблемы испанских банков могут стать еще более острыми, чем сейчас, когда уровень просрочки по совокупно-

акцент Бум на рынке, спровоцировавший двукратный рост цен на недвижимость в период с 2002 по 2007 год, привел к тому, что залоги постоянно росли в цене, а уровень просрочки по кредитам не превышал 1%. В результате в 2008 году ипотечные кредиты «выбирали» 60-процентную долю в общем объеме кредитов, выданных испанскими банками.

66

064-069_Spain.indd 66

банки и бизнес

му кредитному портфелю банков достигает 8,7%, а уровень просрочки в секторе кредитов застройщикам – 20%. БАНКИ И «КАХАС» Возможно, банковская система Испании легче бы переносила все выпавшие (и выпадающие) на ее долю испытания, если бы не одно «но» – специфическая структура самой этой системы и пробелы в регулировании деятельности классических и сберегательных банков (cajas). В этом смысле Испания также напоминает США четырехлетней давности, где существовал «водораздел» между инвестиционными и коммерческими банками, при этом фактически отсутствовало какое-либо внятное регулирование деятельности первых. В Испании же наряду с крупными финансово-кредитными организациями, такими как Banco Santander, BBVA и т.д., существуют «кахас» – частные сберегательные банки, предоставляющие ипотечные кредиты. «Регулирование сберегательных банков было значительно более мягким, именно они в результате сыграли заметную роль в создании кредитного «пузыря» на рынке недвижимости», – говорит Екатерина Трофимова (Газпромбанк). Благодаря мягкому регулированию «кахас», как отмечают эксперты, в большинстве своем отличаются неясной структурой собственности и управления, а также исключительно либеральной кредитной политикой. Стоит ли после этого удивляться тому, что на их долю приходится больше половины выданных ипотечных кредитов – 56%, причем особенно резко этот показатель вырос в 2008–2009 годах. Крупные банки, напуганные мировым кризисом, тогда сокращали объемы кредитования и формировали дополнительные провизии по кредитам. «Кахас», не стесненные требованиями регулятора, напротив, развернули бурную деятельность по выдаче жилищных займов, в результате чего их доля в совокупном портфеле выданных ипотечных кредитов резко возросла.

Было бы неверным сказать, что финансовые власти страны не пытались решить проблему «кахас» (и не пытались параллельно ужесточить регулирование для классических банков). В соответствии с требованиями испанских властей в 2010 году несколько «кахас» объединились, их число сократилось с 45 до 17. Однако это принесло несколько иные плоды, чем те, на которые рассчитывали испанские власти. Эффективность деятельности «кахас» не повысилась, зато слияние нескольких структур, обремененных «токсичными активами», сделало образовавшиеся в результате M&A банки более уязвимыми. Наиболее яркий тому пример – гигант Bankia, возникший в результате слияния Caja Madrid, валенсийского Bancaja и еще пяти «кахас». Банк, обслуживающий 10 млн клиентов, располагающий сетью в 4 тыс отделений, являющийся работодателем для почти 25 тыс сотрудников, в июне 2012 года оказался на грани банкротства. Причем, как легко догадаться, он к этому моменту уже относился к разряду организаций too big to fail – и эксперты не сомневаются в том, что испанскому правительству придется выделять банку помощь. Весьма вероятно, что следующими получателями господдержки – или поддержки по линии ЕФФС – станут другие организации, появившиеся в результате слияний «кахас». Ведь сами по себе слияния не устранили с их балансов «токсичные активы». Рассуждая о причинах и последствиях банковского кризиса в Испании, эксперты отмечают и недостатки регулирования в докризисный период. «Испанские банки в 2000-ые годы воспользовались ослаблением регулирования для наращивания кредитования недвижимости, – поясняет главный экономист Альфа-Банка Наталья Орлова. – Вплоть до последнего времени они поддерживали значительные портфели кредитов, выданных под залог недвижимости. Но рынок недвижимости начал снижаться, банковское регулирование начало ужесточаться, и банки столкнулись с ухудшением качества портфеля и с нехваткой капитала».

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:02

кризис

банки и бизнес

«НЕДВИЖКА» НА БАЛАНСАХ Еще одна причина, подхлестывающая эскалацию банковского кризиса в Испании, – недостаточный уровень развития рынка ипотечных ценных бумаг. «В Испании, как и в Ирландии, основные проблемы накопились в банковском секторе и сконцентрировались в ипотеке и кредитах строителям и девелоперам. При этом большинство таких кредитов висят на балансах банков – ибо ипотечные бумаги не так распространены», – поясняет старший аналитик по долговым инструментам УРАЛСИБ Кэпитал Антон Табах. Несмотря на разраставшийся в стране экономический кризис, испанские банки сравнительно медленно «обрастали» недвижимостью, поступающей на балансы в результате дефолтов заемщиков. Это, как поясняет Анна Любимцева (АИЖК), объяснялось тем, что в Испании, даже если заемщик возвращает банку квартиру или дом, приобретенный в кредит, он все равно остается должником. То есть, даже вернув банку залог, он должен выплатить все просроченные платежи, пени и штрафы, а также разницу между текущей стоимостью залога и выданным кредитом. «Это обстоятельство стало сдерживающим фактором для притока на баланс кредиторов недвижимости, но нельзя сказать, что это сильно облегчило положение банков, поскольку они были вовлечены в финансирование строительного бума и у них и так скопилось достаточное количество объектов недвижимости, в том числе незавершенных, – рассказывает эксперт. – Долгое время банки держали на балансах изъятую недвижимость в расчете на рост цен после кризиса и мужественно несли издержки по ее содержанию. Однако цены на недвижимость в Испании продолжают снижаться. Теперь банки вынуждены продавать ее с большим дисконтом, чтобы освободить балансы от неликвидных активов». Екатерина Трофимова (Газпромбанк) приводит в связи с этим впечатляющие цифры: «По некоторым оцен-

кам, на балансы кредиторов перешло до 900 тыс объектов недвижимости (как готовых, так и недостроенных)». Продавать эту недвижимость банки в нынешней ситуации не хотят, потому что цены на нее продолжают снижаться. РЕКАПИТАЛИЗАЦИЯ БЕЗ РЕФОРМ – ДЕНЬГИ НА ВЕТЕР? Коль скоро основные игроки на рынке ипотечного кредитования – «кахас» – долгое время существовали и действовали вне «надзорного поля», очень сложно просчитать до евро, сколько на их балансах скопилось «плохих» долгов. Поэтому ничего не остается, кроме как принимать на веру оценки ЦБ Испании – «токсичные активы» в сфере недвижимости на начало 2012 года размером более чем 180 млрд евро, что составляет порядка 60% от совокупных активов финансовых организаций. Нормально функционировать, имея такую долю «токсичности» в своем организме, банковская система не в состоянии. «В сложившейся ситуации нужны крайние и решительные действия, в противном случае может быть утрачено доверие к платежеспособности Испании в целом», – подчеркивает первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Валерий Мирошников. Решительные действия, по словам экспертов, могут при этом делиться на две категории: те, которые позволят стабилизировать ситуацию на рынке до приемлемого уровня (например, устранив кризис доверия на межбанке), и те, которые в среднесрочной перспективе приведут к «расчистке» банковских балансов от «плохих» активов. К числу первых относится рекапитализация банковской системы, которую, по мнению экспертов, ни в коем случае нельзя откладывать. «Рекапитализация или докапитализация – это краткосрочная мера, призванная восстановить доверие участников рынка друг к другу, сделать так, чтобы банки за счет «вливаний» денег в капиталы смогли снова выполнять нормативы и требования национального

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-069_Spain.indd 67

НЕМНОГО ИСТОРИИ Испания не в первый раз за историю своего существования становится жертвой «дешевых» денег. После обретения колоний в Америке страну буквально залил поток золота и серебра. На протяжении 150 лет – с 1500 по 1650 год – драгоценные металлы составляли свыше 90% американского экспорта, и лишь ничтожная часть приходилась на долю других колониальных продуктов. Но непомерный рост богатства не только не укрепил испанскую экономику, но способствовал в значительной степени ее разрушению, вызвав так называемую «революцию цен». Справедливости ради надо отметить, что наблюдалась эта «революция» – то есть резкий взлет цен на все товары потребления – во всех европейских странах, но Испания, бывшая «золотым монополистом», пострадала от нее сильнее всего. Приведем только один пример: цены на пшеницу в Испании за время «революции цен» выросли на 556%, в то время как в Англии они поднялись всего на 155%. Крестьяне и ремесленники в большинстве своем обнищали, зажиточные слои общества утратили всякий интерес к экономической деятельности, к развитию какоголибо собственного производства, поскольку обилие золота делало возможным приобретение всех товаров, в том числе и предметов роскоши, за границей. В результате «золотого проклятия» Испания безвозвратно утратила статус ведущего производителя шерсти в Европе, каковым являлась на протяжении нескольких веков подряд.

Источник: Кудрявцев А. Е. «Испания в средние века», Москва, 2009 г.

банки и бизнес

67

29.07.12 21:02

кризис

банки и бизнес

(а теперь, возможно, и наднационального) регулятора рынка», – поясняет Олег Тежельников. Однако и специалист Инвестторгбанка, и другие опрошенные НБЖ эксперты прекрасно отдают себе отчет в том, что не стоит воспринимать рекапитализацию (в данном случае – за счет средств Европейского фонда финансовой стабильности) как волшебную палочку, один взмах которой тут же превратит ситуацию в банковском секторе из кризисной в процветающую. «Рекапитализация улучшит ситуацию в банковском секторе, но не решит всех проблем, – уверена Екатерина Трофимова (Газпромбанк). – Она может быть эффективной только при условии наличия комплексной программы поддержки экономики и стабилизации финансового сектора. В условиях продолжения рецессии доходы населения и компаний продолжат сокращаться, что автоматически будет повышать нагрузку на банковский сектор через рост просрочек и дефолтов». С Екатериной Трофимовой согласна Наталья Орлова (Альфа-Банк). «Од-

а тем временем… Национальный суд Испании приступил к расследованию дела в отношении бывшего руководства Bankia (экс-главы банка и 32 топ-менеджеров), которые обвиняются в коррупции и мошенничестве. Ранее власти Испании были вынуждены национализировать четвертый по величине банк страны Bankia, чтобы предотвратить его банкротство. На эти цели правительство страны выделило из госбюджета 23,5 млрд евро. Как сообщают испанские СМИ, более пятисот миноритарных акционеров Bankia также намерены обратиться в суд с требованием о компенсации понесенных убытков. Больше всего миноритариев возмущает то, что отставные топменеджеры Bankia получили за досрочный выход в отставку выплаты в несколько миллионов евро.

68

064-069_Spain.indd 68

банки и бизнес

ной рекапитализации банков недостаточно для того, чтобы создать точки роста в экономике. В данном случае проблема заключается в том, что многие заемщики остаются обремененными кредитами, и по этой причине они не могут увеличивать свое потребление. Замедление экономического роста, с другой стороны, не позволяет банкам рассчитывать на быстрое увеличение портфеля, что затрудняет выход из кредитного кризиса», – констатирует специалист. «Рекапитализация банковской системы отчасти поможет Испании, но только на тактическую перспективу. На более далекую перспективу необходимо менять подходы к оценке рисков в целом по банковской системе, и не только в Испании», – уверен директор департамента международного бизнеса и финансовых институтов БИНБАНКа Юрий Амвросимов. А Анна Любимцева (АИЖК), со своей стороны, подчеркивает, что рекапитализация может стать реально эффективной мерой только в случае, если она будет сопровождаться инфраструктурными изменениями. Как раз недоразвитость инфраструктуры и стала, по мнению эксперта, одной из главных причин возникновения огромного «пузыря» в испанской экономике. «Как уже было сказано, строительный бум в стране стал возможен за счет притока «дешевых» средств еврозоны, стабильность которой обеспечивалась странами-донорами (Франция, Германия и др.), а эффективность инфраструктуры жилищного финансирования Испании была слабой – она не могла их качественно «переварить» без ущерба для собственного здоровья. Для аналогии можно привести такой пример: в бедную страну с высокой смертностью завозят эффективную вакцину, в результате чего выживаемость населения возрастает в разы, но оно остается безграмотным и безработным и, как следствие, растет преступность, потому что никто заранее не позаботился ни об образовании людей, ни о том, как обеспечить их занятостью», – считает Анна Любимцева (АИЖК).

«ПЛОХОЙ» БАНК – СОЗДАТЬ ИЛИ НЕТ? Итак, рекапитализация или докапитализация может иметь краткосрочный позитивный эффект. Но этой меры явно недостаточно для того, чтобы обеспечить участникам испанского банковского рынка (или хотя бы тем из них, кто выживет) светлое будущее. Чтобы пережившие кризис банки смогли стабильно и успешно развиваться, надо «расчистить» их балансы. А для этой цели, как считает Олег Тежельников (Инвестторгбанк), более пригодным является механизм «плохого» банка. Эксперты признают, что данный инструмент выглядит вполне логичным с учетом того, что в испанской банковской системе накопился большой объем однотипных (или схожих по многим параметрам) ипотечных кредитов. И создание «плохого» банка могло бы пойти на пользу банковскому сектору Испании. «В силу того, что потери участников рынка от невозврата кредитов, выданных под залог жилой и коммерческой недвижимости, оцениваются в сотни миллиардов евро, прямая переоценка этих залогов по рыночным ценам могла бы вылиться в массовые банкротства банков-кредиторов. Способом выиграть время, необходимое для рекапитализации банков, является вывод обесценившихся активов с банковских балансов в «фирмы-отстойники», обязанные в соответствии с королевским указом ежегодно выставлять на продажу лишь 5% полученного имущества. Тем самым создаваемые «плохие» банки представляли бы собой еще один и совершенно не новый пример креативной бухгалтерии, позволяющей не показывать действительные убытки на балансах испанских банков», – считает аналитик ВТБ24 Мансур Сюняев. Председатель совета директоров Юниаструм Банка Георгий Писков, в свою очередь, отмечает: «Концепция «плохого» банка позволяет легализовать сумму проблемных кредитов, сделать ее прозрачной, потому что каждый банк, естественно, пытается скрыть реальное положение дел в такой ситуации.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 22:25

кризис

банки и бизнес

Узнать масштабы проблемы можно, только лишь предложив этим банкам решение, которое облегчит им жизнь, и тогда они раскрывают свои карты и показывают, насколько ситуация действительно сложна». Роберт Иделсон (М2М Прайвет Банк) также считает идею «плохого» банка подходящей для решения – хотя бы частичного – проблем испанского банковского сектора. «Это здравая идея, которая уже не раз была опробована в разных странах в разное время. И есть много примеров ее успешного применения – Швеция в начале 90-х или Латвия совсем недавно. В Латвии разделение Parex banka на «плохой» и «хороший» позволило вернуть его к нормальной жизни, что практически все считали невозможным», – напоминает Роберт Иделсон. Почему бы не попробовать «оживить» таким образом и некоторые испанские банки? Однако, как и в случае с рекапитализацией, эксперты отмечают, что не стоит ожидать от «плохого» банка чудес в деле оздоровления банковской системы. «Создание холдинговой компании, управляющей «плохими» акти-

вами в сфере недвижимости, выглядит логично. Однако в одиночку решить проблему банковского кризиса такая компания вряд ли сможет – проблемы испанской экономики носят структурный характер. Нужны глубокие преобразования для формирования нового экономического скелета, более устойчивого к внешним стрессам», – считает эксперт из Росгосстрах Банка Роман Глазов. «В отличие от Швеции, в Испании более серьезные проблемы в реальной экономике: темпы роста отрицательные, а уровень безработицы превышает 20%. В данной ситуации создание «плохого» банка снимет один из очагов болезни, но экономика в целом от этого не стабилизируется. Это приведет лишь к росту государственного долга и к последующему снижению социальных расходов, так как именно за счет налогоплательщиков будут выкупаться проблемные активы, и, как следствие, это может усугубить и без того сложную ситуацию», – уверен директор стратегического и организационного департамента Абсолют Банка Равиль Нигматов. НАЛОГОПЛАТЕЛЬЩИКИ ОПЯТЬ В БОЛЬШОМ ДОЛГУ? Как раз вопрос выкупа – точнее, цены выкупа «токсичных активов» – и вопрос, кто будет производить этот выкуп и за счет каких средств, обычно тормозят создание «плохого» банка. Ответ, который напрашивается сам собой, – государство (через специализированную организацию и по ценам, которые будут устраивать банки) в нынешней ситуации не представляется бесспорным. «Если выкуп будет проводиться за счет средств государства, это может породить новую волну недовольства налогоплательщиков. К тому же нет гарантии, что создание «плохого» банка не будет сопровождаться обвинениями в коррупции в адрес его руководителей. Наконец, сама по себе схема перевода активов частных банков на баланс государственной или частно-государ-

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

064-069_Spain.indd 69

ственной организации крайне сложна», – напоминает Олег Тежельников (Инвестторгбанк). Эксперты указывают и на другие обстоятельства, которые могут воспрепятствовать появлению «плохого» банка в Испании. Во время кризиса госбюджет и так несет дополнительные нагрузки (например, из-за создания новых рабочих мест, увеличения выплат пособий по безработице и т.д.), поэтому у него может банально не хватить денег на проведение такой масштабной операции, как выкуп активов у частных банков. «Очевидно, что у Испании нет средств, необходимых для такого выкупа, поэтому ей нужна помощь извне, которую, как мы видим, стране не спешат оказывать. Также очевидно, что большую часть проблемных долгов придется списать – в отличие от приведенных выше примеров в случае Испании мы вряд ли станем свидетелями быстрого преодоления экономического кризиса и роста цен на недвижимость в обозримом будущем», – предупреждает Роберт Иделсон (М2М Прайвет Банк). Но даже если представить себе, что Испания получит средства ЕФФС – причем в объемах, превосходящих ее нужды на рекапитализацию банков, – стоит ли ожидать, что власти страны пойдут на такой непопулярный шаг, как создание «плохого» банка? Ведь совсем недавно и в США, и в Европе финансовые власти клятвенно заверяли налогоплательщиков, что их деньги впредь не будут идти на спасение «жирных котов» – частных финансовых организаций, проводивших чрезмерно рискованную кредитную политику. Понятно, что эскалация кризиса может заставить политиков забыть об этих обещаниях. Но, как подчеркивает Роберт Иделсон, вряд ли стоит всерьез надеяться на это. «Практическая реализация идеи «плохого» банка потребует еще долгих дискуссий и наличия единства и политической воли в Европе, чего с каждым месяцем становится все меньше», – констатирует специалист.

банки и бизнес

69

29.07.12 21:03

о бизнесе и о себе

банки и бизнес

канал доставки средств поддержки малого бизнеса должен быть надежным и действенным С. КРЮКОВ: «Мы приветствуем ситуацию, когда на региональном рынке присутствуют кредитные организации различных уровней, ведь каждая из них имеет определенные преимущества» НОВАЯ СТРАТЕГИЯ МСП БАНКА НОСИТ ЕЩЕ БОЛЕЕ АДРЕСНЫЙ И ТОЧЕЧНЫЙ ХАРАКТЕР НБЖ: Сергей Павлович, в конце февраля 2012 года вы представили проект стратегии МСП Банка на период с 2012 по 2015 год. В чем заключаются его суть и особенности?

беседовала Елена Бродская

Государство ищет оптимальные пути распределения средств, выделенных на поддержку малого и среднего предпринимательства. Зарубежный опыт показывает, что кредитные механизмы поддержки через институты развития лучше стимулируют рост хозяйствующих субъектов, чем бюджетные

70

070-077_Krukov1.indd 70

банки и бизнес

субсидии. В то же время распределение этих кредитных средств можно доверить только самым надежным банкам. Поэтому МСП Банк при выборе партнеров предъявляет более жесткие требования к кредитным организациям, чем Центральный банк. О том, какие именно это требования, рассказал в интервью НБЖ председатель правления МСП Банка Сергей КРЮКОВ.

С. КРЮКОВ: МСП Банк, входящий в группу Внешэкономбанка, определил для себя следующие точки роста. Первое – поддержка малого и среднего предпринимательства в приоритетных для российской экономики направлениях: инновации и высокие технологии, модернизация производства, повышение энергоэффективности, внедрение ресурсосберегающих технологий, развитие неторгового сектора, социально-экономическое развитие регионов. Второе – акцент на взаимодействие непосредственно с малым и средним бизнесом, понимание его потребностей и адаптация к ним программы финансовой поддержки МСП. Мы всегда были обращены «лицом к бизнесу», но сейчас эта тенденция становится главенствующей в нашей программе. В настоящий момент мы кардинально меняем продуктовую линейку банка: новые кредитные продукты будут попрежнему предлагаться через сеть партнеров, но разработаны они будут непосредственно для субъектов МСП и «заточены» под конкретные направления и проекты.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:05

банки и бизнес

И, наконец, третье – учет особенностей регионов. С этой целью совместно с региональными органами власти мы проводили исследования, оценивая потенциал и уровень развития МСП в том или ином регионе. Необходимо было определить продуктовые ниши, направления дальнейшей работы для оказания точечной, а значит, более эффективной поддержки МСП. НБЖ: Как много банков и организаций инфраструктуры поддержки МСП являются на данный момент партнерами МСП Банка? По каким принципам вы их отбираете? С. КРЮКОВ: В настоящее время сеть наших партнеров составляют 111 банков и 120 организаций инфраструктуры поддержки МСП на всей территории России. Если говорить об их количестве за период реализации программы, то оно, безусловно, больше – свыше 300 партнеров, при этом акцент постепенно смещался в сторону организаций инфраструктуры. Условия, которым должны соответствовать банки-партнеры, участвующие в программе МСП Банка, включают требования к кредитному рейтингу, собственному капиталу, филиальной сети банка, к наличию действующей программы кредитования малого и среднего предпринимательства, к объему кредитного портфеля субъектам МСП. При этом учитывается наличие у банков опыта сотрудничества с органами государственной власти субъектов Российской Федерации по вопросам поддержки МСП, участие в региональных программах. НБЖ: Количество ваших банков-партнеров постоянно увеличивается. Меняются ли требования к ним? С. КРЮКОВ: Безусловно. Наша программа эволюционирует, и вместе с ней меняются взаимоотношения с партнерами. С нами остаются лучшие кредитные и иные организации, понимающие важность

приоритетов программы, ориентированные на дальнейшее развитие, готовые работать с новыми субъектами МСП. Мы ценим своих партнеров – это наша опора в регионах. В силу отсутствия у банка собственной филиальной сети мы разрабатываем новые формы сотрудничества с ними, упрощаем требования, совершенствуем методику работы. НБЖ: Каково соотношение среди ваших партнеров региональных и федеральных банков? С. КРЮКОВ: МСП Банк старается не ограничиваться сотрудничеством с банками федерального масштаба или, наоборот, концентрироваться на работе с региональными банками. Мы приветствуем ситуацию, когда на региональном рынке присутствуют кредитные организации различных уровней, ведь каждая из них имеет определенные преимущества. Крупные банки обладают современными технологиями и широкими возможностями для внедрения сложных финансовых инструментов. Региональные банки обладают знанием местного рынка. Как правило, кредиты малому и среднему предпринимательству составляют большую часть портфеля региональных банков. Федеральные банки, приходя на новый рынок, заинтересованы, прежде всего, в привлечении на обслуживание крупных предприятий, а малый бизнес часто финансируется по остаточному принципу. Сейчас около 80–85% наших партнеров – это как раз региональные банки (небольшие московские финансово-кредитные организации мы тоже к ним относим). В целом мы оцениваем положение региональных банков как достаточно стабильное. В настоящий момент можно говорить об умеренном интересе крупных банков к сектору малого и среднего предпринимательства, и это подтверждается данными отчетности – доля банков из ТОП-30 на рынке кредитования МСП снижалась практически весь 2011 год и в течение первого квартала 2012 года. Отдельно следует отметить, что

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

070-077_Krukov1.indd 71

о бизнесе и о себе

именно в секторе МСП региональные банки работают гораздо эффективнее в плане риск-менеджмента и более тщательно отбирают заемщиков. И это понятно, ведь кредиты малому бизнесу – по сути, один из главных источников их доходов. Доля просрочки субъектов МСП у региональных банков неуклонно снижается: сейчас она составляет порядка 4%, в то время как у банков из ТОП30 этот показатель превышает 11%. НБЖ: Какие ключевые изменения в 2011 году вы бы выделили в политике установления лимитов для банков-партнеров? С. КРЮКОВ: Самые большие изменения в 2011 году произошли в принципах отбора банков для участия в нашей программе. Эта стадия предшествует установлению лимитов. В частности, изменились некоторые финансовые критерии и требования к рейтингам банков-партнеров. Мы подняли планку требований к размеру собственных средств партнера до 230 млн рублей и ввели дифференциацию требований к достаточности капитала. Кроме того, теперь требования к наличию внешней рейтинговой оценки определенного уровня распространяются и на банки, планирующие сотрудничать с нами по направлениям микрофинансирования и факторинга. Были внедрены требования предоставления банками-партнерами расширенного комплекта отчетности на постоянной основе. Наряду с этим в 2011 году мы начали разработку нового методологического подхода к системе внутренних рейтингов. НБЖ: Вы предъявляете более высокие, чем Банк России, требования к собственному капиталу партнеров – на уровне 230 млн рублей. Почему? С. КРЮКОВ: Наш банк достаточно жестко выстраивает риск-менеджмент, так как сегмент кредитования МСБ рискован по своей сути. По мере роста портфеля риски для ВЭБа существенно возрастают.

банки и бизнес

71

29.07.12 21:05

о бизнесе и о себе

Поэтому акционер требует, чтобы канал доставки средств поддержки малого бизнеса был надежным. Где-то на стыке всех этих интересов появилась планка в 230 млн рублей. В этом плане мы поддерживаем позицию ЦБ: капитал банков должен поэтапно увеличиваться. Серьезный банк, даже регионального уровня, должен иметь достаточный капитал. НБЖ: Но если в результате дальнейшего повышения планки количество региональных банков уменьшится, это негативно отразится на вашей программе. С. КРЮКОВ: В ходе предыдущих повышений банки жаловались, что при увеличении планки рынок станет менее конкурентным, однако ничего подобного не произошло. Напротив, поэтапное повышение хорошо влияет на банковскую систему. Мы тоже заинтересованы, чтобы наши партнеры были устойчивыми, надежными. И тогда мы сможем увеличивать сроки кредитования и поручать им серьезные проекты. При этом мы против криков «сделаем капитал в миллиард», «надо оставить 100 банков». НБЖ: Каков сейчас размер ставок по кредитам, предоставленным в рамках программы МСП Банка? С. КРЮКОВ: Доступность финансовой поддержки – одна из отличительных характеристик программы МСП Банка: стоимость наших ресурсов всегда находится на «нижней границе» рынка. Так, в настоящее время средняя процентная ставка по программе для субъектов МСП составляет 12,4%, в то время как среднерыночная ставка, по различным данным, находится на уровне от 14% до 17%. Мы наблюдаем, что ряд банков применяет еще более высокие ставки. НБЖ: Каковы ваши прогнозы по поводу дальнейшего изменения ставок по кредитам? С. КРЮКОВ: Мне представляется, что ставки не будут существенно колебать-

72

070-077_Krukov1.indd 72

банки и бизнес

банки и бизнес

ся в этом году. Небольшие изменения – порядка 1–1,5% – возможны, но только при определенных условиях, например при снижении стоимости привлечения ресурсов. В исследовании рейтингового агентства Moody’s была приведена эффективная ставка по рынку 17%, которая складывалась из стоимости фондирования (9%), административных расходов (2,4%) и маржи (5,6%), которая включает резерв на потери по займам (2%). Потери по займам вряд ли будут снижаться с учетом того, что процент отказов в выдаче кредитов довольно высок, и банкам, чтобы активно наращивать портфель, нужно выдавать кредиты тем предпринимателям, которым еще год-два назад они бы отказали. Поэтому при активном росте рынка будет соизмеримо расти уровень «плохих» кредитов, и банкам придется повышать ставки, чтобы компенсировать эти расходы. Административные расходы могут быть снижены за счет формирования так называемых «кредитных фабрик», но это очень дорогой для внедрения проект, и под силу он только крупным игрокам. Маржа в настоящий момент и так находится практически на том рубеже, за которым выдача кредитов перестает быть интересной для банков. Таким образом, остается единственный реальный резерв для снижения ставок – стоимость фондирования. НБЖ: Какие ключевые изменения в продуктовой линейке МСП Банка произошли в 2011 году? Есть ли какие-либо планы по расширению линейки в 2012 году? С. КРЮКОВ: В 2011 году наша программа вышла на качественно новый уровень развития. От оперативного насыщения сектора малого и среднего бизнеса, которое было призвано решить задачу поддержки этого сегмента в условиях кризиса, мы перешли к адресной, точечной поддержке субъектов МСП в приоритетных отраслях экономики, ориентированных на внедрение инноваций и модернизацию производства. Мы также

уделяем большое внимание развитию неторгового сектора и поддержке социально значимых проектов МСП. Это нашло отражение в продуктовой линейке МСП Банка. Была приостановлена выдача кредитов по ряду «массовых» продуктов, в то же время мы внесли изменения в действующие продукты с акцентом на новые приоритеты поддержки. Также были разработаны новые кредитные продукты, нацеленные на поддержку МСП в приоритетных отраслях экономики, и продукты, предусматривающие кредитование субъектов МСП для реализации инновационных, модернизационных и энергоэффективных проектов. НБЖ: Каковы конкретные параметры продуктов? С. КРЮКОВ: Их объединяющими характеристиками являются использование проектного подхода при кредитовании МСП, широкий спектр сроков кредитования – от 1 года до 7 лет, размер кредита от 60 млн рублей до 150 млн рублей, а также участие МСП Банка в отборе проектов для финансирования и формирования перечня контрольных событий. Но при этом параметры четко различаются по целям кредитования – в зависимости от вида продукта полученные средства должны быть направлены на финансирование энергоэффективного, инновационного либо модернизационного проекта МСП. Выполнение данного условия будет нами строго контролироваться. Вероятно, уже осенью 2012 года максимальный размер кредита будет увеличен до 300 млн рублей, как это предусматривается планом актуализации нашей программы. Планка, с которой начинается финансирование проектов ВЭБом, – 2 млрд рублей. Между 150 млн рублей и 2 млрд рублей остается «выпадающая ниша», а ведь в ней работает большинство средних предприятий. И это надо учитывать. У нас есть также такие проекты, как «малое при большом». ВЭБ финансирует большой проект, а мы кредитуем

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:06

банки и бизнес

малые и средние предприятия, которые выступают подрядчиками этого крупного заемщика. Получается хорошая синергия. ОБЪЕМ КРЕДИТНЫХ ЗАЯВОК ПО ПРОГРАММЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ИННОВАЦИЙ ПРЕВЗОШЕЛ ПРОГНОЗЫ НБЖ: Каковы первые результаты программы «Финансирование для инноваций и модернизации» (ФИМ)? С. КРЮКОВ: Сегмент очень сложный и узкий, таких компаний всего лишь 5% от общего количества предпринимателей. Мы не ожидали, что будет легко. Но спрос на этот ресурс и желание банков его распределять несколько превзошли наши прогнозы. Объем за-

явок превышает 17 млрд рублей, что свидетельствует о том, что наша новая продуктовая линейка востребована и что банки готовы с ней работать. Также мы в рамках регионального аспекта программы взаимодействуем с администрациями субъектов Федерации в области создания площадок для развития предпринимательства – это промышленные парки, технопарки, индустриальные парки. Если регион заинтересован в создании условий для развития производственного малого бизнеса, то он организует такие площадки и обеспечивает их коммуникациями. Это та основа, с которой производственный бизнес может успешно стартовать. Также это «якорные» производства – их может быть 2-3, 10-15, более 20 – все зависит от активности администрации.

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

070-077_Krukov1.indd 73

о бизнесе и о себе

В Татарстан, Белгородскую область и ряд других регионов, где администрации активно работают в данном направлении, инвесторы приходят охотно. Регионам это дает огромные перспективы – рост сбора налогов, занятость населения на высокотехнологичных рабочих местах, перспектива для молодежи плюс добавленная стоимость, рост регионального внутреннего продукта. НБЖ: В июне на «круглом столе» по кредитованию МСБ, который прошел в АРБ, одним из самых обсуждаемых вопросов стал следующий: что такое инновации и как их отличить от модернизации? С. КРЮКОВ: Инновации – работа на патенте, на заявке на патент. В этом проекте должно присутствовать что-то

банки и бизнес

73

29.07.12 21:06

о бизнесе и о себе

новое – технология, новый вид продукции, приобретение оборудования не старше 5 лет. Мы не сами придумали такой критерий, а посоветовались с министерствами и ведомствами, провели общественные слушания, обсудили его с партнерами по программе. Мы выдаем фондирование банкам, которые готовы искать такого рода клиентов. Модернизация – обновление производства. Это дает существенный прирост и по качеству продукции, и по энергоемкости, и по производительности труда. Все эти моменты в наших калькуляторах кредитных продуктов присутствуют. Мы научили наших партнеров все это обсчитывать. НБЖ: Какова вероятность, что кредит может достаться «шарлатанскому» проекту? С. КРЮКОВ: От этого, к сожалению, никто не застрахован. Некий процент брака в любой работе всегда присутствует. Но он не должен портить всю партию. Мы проводим образовательную работу с нашими партнерами. Процент брака в пределах 1–1,5% сохраняется. Если мы возьмем банкиучастники, то в целом по рынку кредитуется 10–11% неудачных проектов. Здесь я имею в виду «плохие» долги. А шарлатанство – это мизерная доля, если она вообще присутствует. До нас такие проекты, к счастью, уже не доходят, их отсеивают наши банки-партнеры. Этап вхождения в программу многоступенчатый, маловероятно, чтобы откровенные шарлатаны прошли сквозь все сита. НБЖ: Как распределяется спрос на кредиты и на другие финансовые инструменты в вашей программе? С. КРЮКОВ: На банки приходится 60%, на остальных партнеров – порядка 40%. Из небанковского сектора порядка одной трети занимает лизинг. Он востребован, потому что позволяет предпринимателю «закрыть» существенную статью своих расходов на средства про-

74

070-077_Krukov1.indd 74

банки и бизнес

банки и бизнес

изводства. Так что я рад, что несколько лет назад мы убедили Министерство экономического развития и открыли лизинговое направление. Добавив к нему микрофинансирование, факторинг и поддержку со стороны региональных фондов, мы «закрываем» кредиты от 100 тыс рублей до 150 млн рублей на сроки от 6 месяцев до 7 лет. В 85% случаев поданные заявки удовлетворяются по срокам и суммам.

сейчас они находятся именно на таком уровне. Но к концу года объемы программы вырастут. Если на 2013 год не будет запланировано увеличение объемов бюджетного финансирования, мы будем смотреть, на каких продуктах придется сконцентрироваться.

ОПЫТ ПРЕДЫДУЩИХ КРИЗИСОВ ПОКАЗЫВАЕТ, ЧТО ГОСУДАРСТВО В НЕПРОСТЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ ОКАЖЕТ ПОДДЕРЖКУ МАЛОМУ БИЗНЕСУ

С. КРЮКОВ: По опыту предыдущих кризисов могу сказать – про малый бизнес всегда вспоминали. В бюджете средства на поддержку предпринимательства есть. Другой вопрос, что мы и ВЭБ предлагаем оптимальный путь их распределения. Бюджетные средства есть по линии министерств, прежде всего, Министерства экономического развития, но у них нет механизма эффективного распределения этих ресурсов. Их задача – стратегическое управление, создание комфортной бизнес-среды, координация усилий. А при эффективном распределении уже имеющихся ресурсов через подходящие каналы даже дополнительное финансирование субъектов МСП не потребуется. И это – задача институтов развития. Подчеркну, что мы работаем публично и прозрачно, распространяем информацию о положительных примерах, когда прокредитованные нами предприятия развиваются. Это означает, что выделенные нами средства используются целевым образом.

НБЖ: Как вы оцениваете уровень деловой активности на рынке, ощущается ли «дыхание» кризиса? С. КРЮКОВ: Пока ничего не случилось, мы не заметили кардинальных изменений. Я бы выделил такие признаки кризиса: у субъектов экономики плохо с деньгами, все прибегают в банки за кредитами; заемщики не возвращают кредитов, растет проблемная задолженность. Ни одного из этих симптомов в острой стадии мы не наблюдаем. Спрос достаточно большой, потому что и несколько лет назад, и сейчас других долгосрочных источников кредитования на рынке нет. Поэтому наша программа востребована. НБЖ: Вы довольны ситуацией с бюджетным финансированием МСП Банка? С. КРЮКОВ: Во-первых, хочу отметить, что наш акционер увеличил капитал МСП Банка почти на 2 млрд рублей, это хорошее подспорье. Во-вторых, объем финансирования достаточен, вопрос в его стоимости. Мы всегда можем выйти на рынок и занять средства. Но тогда вырастет стоимость нашего фондирования и уменьшится маневр по процентной ставке для наших партнеров. У нас стоит задача выдать 40 млрд рублей в 2012 году, 25–28% от общего фондирования должно быть из бюджета, тогда мы сможем держать низкие ставки, и

НБЖ: Какова судьба финансирования МСП Банка в случае антикризисного сокращения расходов бюджета?

НБЖ: Как вы оцениваете уровень взаимодействия с Министерством экономического развития? С. КРЮКОВ: Он пока не оптимальный, взаимодействие нужно улучшать. Сейчас институт развития ходит «с протянутой рукой», а министерство распределяет средства, не имея каналов целевого распространения и контроля характера их использования. Другие страны уже давно отказались от такого метода поддержки экономики, как бюджетное субсидирование участников. В развитых

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:07

банки и бизнес

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

070-077_Krukov1.indd 75

о бизнесе и о себе

банки и бизнес

75

29.07.12 21:07

о бизнесе и о себе

странах заложены механизмы рыночной экономики, основанные на возвратности средств. Нам нужно скорее осознать необходимость более рационального использования ресурсов. Иначе создается впечатление, что государство работает неэффективно. НБЖ: Удается ли координировать действия на местном уровне, с региональными фондами? С. КРЮКОВ: Определенные недочеты пока есть. Безусловно, не требуется двойной андеррайтинг заемщиков. Если банк провел экспертизу проекта, гарантийный фонд не должен его проверять повторно, и наоборот. Мы заключили такое соглашение с другими институтами развития, чтобы исключить двойной контроль по инновационным малым предприятиям. Аналогичный подход мы предлагали Министерству экономического развития по порядку работы с фондами. Если бы была возможность это сделать, мы бы тоже устранили излишнюю работу, бюрократию. НБЖ: Как влияют на вашу программу изменения политики Банка России? С. КРЮКОВ: Политика ЦБ разносторонняя. С одной стороны, Центральный банк помог нам рефинансировать кредиты, что дало возможность нарастить портфель. Несмотря на некоторые сложности, в целом это была очень хорошая мера, которая способствовала активизации кредитования. Есть и другие, негативные, примеры – требования к резервированию по инновационным и инвестиционным кредитам, для которых действительно нужны льготные периоды как по уплате процентов, так и по погашению основного долга. Банкам становится невыгодно заниматься такими кредитами, которые требуют долгосрочного фондирования, создания существенных резервов. Да еще и выдача таких кредитов трудоемка. И либо ставка будет слишком высокой, непосильной для заемщика, либо маржа у банка останется слиш-

76

070-077_Krukov1.indd 76

банки и бизнес

банки и бизнес

ком маленькой. Мы пока не находим решения этой проблемы. ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ ЖДУТ ОТ ГОСУДАРСТВА СТАБИЛЬНОЙ ПОЛИТИКИ, КОТОРАЯ НЕ БУДЕТ МЕНЯТЬСЯ КАЖДЫЙ ГОД НБЖ: Почему при увеличивающихся объемах кредитования количество малых предприятий уменьшается? С. КРЮКОВ: Росстат в первом квартале 2012 года опубликовал результаты сплошного обследования сектора малого и среднего предпринимательства, и согласно этим результатам общее число субъектов МСП по итогам 2010 года увеличилось почти на 30 тыс по сравнению с 2009 годом, а число индивидуальных предпринимателей упало более чем на 700 тыс. С нашей точки зрения, не совсем корректно увязывать число МСП с уровнем кредитования в стране, и вот почему: кредитование стартапов в России практически не развито. Банковские кредитные продукты для сектора МСП обычно предусматривают минимально допустимый срок существования предприятий – от 6 (или 3 в редких случаях) месяцев для торговых компаний и от одного года для компаний, работающих в других отраслях. Поэтому очевидно, что только за счет прироста уровня кредитования проблему с более чем скромными темпами роста числа предприятий не решить. Тут играют роль другие факторы – склонность населения к предпринимательству, экономические условия в стране и административные барьеры на пути предпринимателей, которые, к сожалению, никуда не исчезают. В первую очередь, необходимо увеличивать поддержку начинающих предпринимателей на уровне государственных программ и создавать для стартапов благоприятные условия ведения бизнеса – тогда и число предпринимателей начнет расти. НБЖ: Вы ощущаете такое явление, как упрощение структуры экономики и усиление монополий?

С. КРЮКОВ: Усиление монополий негативно сказывается на всем бизнесе, но на малом сильнее всего – у него нет сил бороться. Например, возьмем рынок ипотеки. Говорят, что она дорогая из-за процентных ставок. Но это не так – цены на жилье слишком высокие, потому что его возводят монополисты. У нас очень много монополизированных рынков, малому и среднему бизнесу крайне тяжело «вклиниться» в них, не говоря уж о том, чтобы обеспечить здоровую конкуренцию. И я не вижу в этом плане позитивной динамики, конкретных шагов со стороны государства. НБЖ: Вы не сталкиваетесь с тем, что предприниматели уезжают в страны СНГ? С. КРЮКОВ: Да, мы знаем о такой тенденции. На одном из форумов в Казахстане в ходе дискуссий на «круглых столах» предприниматели прямо заявляли, что переводят бизнес в Казахстан. Собственно, и Игорь Шувалов (первый заместитель председателя правительства – прим. ред.) об этом говорил: если не улучшить предпринимательский климат, то бизнес будет «голосовать ногами». ИТ-компании давно уже перебираются в страны СНГ или дальнего зарубежья. У них высокая доля оплаты труда в затратах – до 80%, поэтому повышение ЕСН ударило по ним. НБЖ: Если налоги понизятся, бизнес вернется в Россию? С. КРЮКОВ: Все изменения должны иметь какую-то перспективу. Нельзя каждый год менять подходы. Ведь никакой бизнес в таких условиях долго работать не станет. В этом смысле положительный пример – 13-процентный подоходный налог. Он держится на этом уровне 10 лет. И зарплаты вышли из тени, и собираемость этого налога – одна из лучших. Но таких примеров мало. Если прекратятся резкие изменения, думаю, что предприниматели вернутся.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:07

банки и бизнес

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

070-077_Krukov1.indd 77

о бизнесе и о себе

банки и бизнес

77

29.07.12 21:08

кадровый вопрос

банки и бизнес

качество, проверенное временем

НАТАЛЬЯ КУЗЬМИНА,

ЕЛЕНА ВОЛОШИНА,

генеральный директор агентства по подбору банковского персонала «Optimus group»

заместитель генерального директора агентства по подбору банковского персонала «Optimus group»

беседовала Софья Мороз

В июле специализированное банковское кадровое агентство «Optimus group» отмечало свой профессиональный 15-летний юбилей. НБЖ было интересно побеседовать с руководством компании, которое стояло у истоков зарождения коммерческих банков, и узнать, какие изменения происходили на банковском кадровом рынке за этот период времени, с какими трудностями сталкивались банки и соискатели и как обстоит ситуация на сегодняшний день. На эти и другие вопросы отвечают в интервью НБЖ генеральный директор агентства по подбору банковского персонала «Optimus group» Наталья КУЗЬМИНА и заместитель генерального директора агентства по подбору банковского персонала «Optimus group» Елена ВОЛОШИНА.

78

078-081_Optimus.indd 78

банки и бизнес

НБЖ: Агентству «Optimus group» исполнилось в этом году 15 лет. Вы стояли у истоков современного банковского рынка и образования коммерческих банков в России. Как непосредственный участник этого процесса, расскажите, как становился и развивался кадровый рынок банковских специалистов, какие изменения происходили, как менялись предложение и спрос на персонал? Н. КУЗЬМИНА: Да, действительно, я начала заниматься подбором банковских специалистов в начале девяностых годов. Одним из результатов либерализации финансовой системы в России стало возникновение большого числа новых коммерческих банков: на начало 1995 года было зарегистрировано свыше 2400 банков, в Москве имели лицензии на совершение банковских операций более 800 коммерческих банков.

При таком ажиотажном спросе на кадры подбор персонала осуществлялся посредством ежемесячных «Вернисажей вакансий банковских специалистов», в дальнейшем – посредством Клубов банковских специалистов, где представители 30–40 банков проводили собеседование по вакансиям со 150 профессионально отобранными банковскими специалистами. Со всеми кандидатами предварительно я проводила интервью. В месяц количество собеседований достигало 350–400. Так что могу сказать, что на тот период времени я знала почти всех банковских специалистов Москвы: кто, где и как работал. На заре становления коммерческих банков персонал не был столь дифференцированным, как сейчас. Бэкграунд первых банкиров коммерческих банков – Финансовая академия, экономический факультет МГУ и физикоматематические вузы. Причем и персонал банков подбирался по данному признаку. Какой вуз заканчивало руководство, такое предпочтение в образовании отдавалось при подборе персонала. Поскольку данному поколению выпускников выпала честь быть первыми в становлении коммерческих банков, то они все делали сами, прошли все этапы и были универсальными. Сейчас это банковская элита. Почти все – президенты банков, председатели правления или первые заместители председателей правления. Хочется отдать должное еще одной категории первых банкиров – дилерам и трейдерам. Как правило, это были люди с первым высшим техническим (физико-математическим) образованием, а вторым – экономическим. Очень эрудированные неординарные личности, и, кстати, первые владельцы иномарок. Но не все было гладко. Много потрясений пережили банки в девяностые годы. 17 августа 1998 года происходит общий финансовый крах.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:09

банки и бизнес

Неплатежи, банки «лопаются», средства, находящиеся в коммерческих банках, пропадают, ограблены миллионы людей. Все это привело к резкому спаду экономики, разорению предприятий, безработице. Я не забуду 2 сентября 1998 года, когда один только банк «МЕНАТЕП» уволил 2000 сотрудников. Люди были в ужасном состоянии. Но была и другая сторона медали. Те банки, которые не сильно пострадали или только вышли на рынок, имели возможность огромного выбора квалифицированного банковского персонала за невысокую заработную плату. Банк Москвы на тот момент платил хорошую зарплату и подобрал очень высококвалифицированный штат сотрудников, которые уже имели за плечами не только хорошее образование, но и приличный опыт в Инкомбанке, МЕНАТЕПе, Империале и др. Как обычно, в кризис кто-то проигрывает, а кто-то выигрывает. НБЖ: А как изменилась ситуация с предложением и спросом на банковский персонал в 2000-х годах? Е. ВОЛОШИНА: Активное развитие «розницы» в 2004–2008 годах, во-первых, изменило структуру спроса и, во-вторых, сделало сам этот спрос очень активным. Но при этом качество банковских специалистов поменялось на количество. Кредитными специалистами стали продавцы магазинов, салонов. На образование уже не обращали внимание, так как огромный спрос провоцировал рост оплаты труда. Банки обращались за подбором от операционистов до топменеждеров. Денег в стране было много, прибыль у банков была большая. В этот период мы сотрудничали одновременно с 50 банками и ежемесячно устраивали на работу до 100 человек. НБЖ: Это были различные банки по объемам и направлению бизнеса или примерно сопоставимые? Н. КУЗЬМИНА: Совершенно разные. До кризиса 2008 года, признаюсь честно, мы работали преимущественно с бан-

ками из ТОП-150. Спрос на персонал с их стороны был огромным, и мы физически не успевали бы удовлетворять заявки на подбор кандидатов других банков. В кризис и в посткризисный период активировались как раз небольшие банки и региональные, увидевшие, что перед ними открылось «окно возможностей»: они могли привлекать хороших высокопрофессиональных специалистов по доступным ценам. Те, кто решил в этот момент не экономить деньги на персонале и бизнесе, отобрали часть рынка и выросли в успешные структуры. Если же брать весь 15-летний период нашей деятельности, то число партнеров Optimus group составляет порядка 150 банков в Москве, 8 региональных, 3 банка в Украине и 1 в Белоруссии. НБЖ: Интересно, а на сегодняшний момент какие специалисты наиболее востребованы в банках? Е. ВОЛОШИНА: Я не беру во внимание западные инвестиционные банки и банки с государственным участием, так как там структура бизнеса, потребности, цели, задачи отличны от коммерческих банков. В посткризисный период в коммерческих организациях наиболее высок спрос на руководителей и специалистов разного уровня по рискам: рыночным, кредитным, операционным. В нашей компании данным направлением занимается отдельный консультант, который является экспертом в этой области и уж точно знает всех «рисковиков» в Москве. На данный момент спрос на таких специалистов в большинстве банков удовлетворен. На сегодняшний день самая ощутимая потребность – персонал в области информационных технологий.

50% всех наших вакансий в банках – это программисты, разработчики, аналитики различных уровней. Причем нижняя планка по зарплате данных специалистов – от 100 тыс и до 350 тыс

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

078-081_Optimus.indd 79

кадровый вопрос

рублей. Сейчас выигрывает тот, у кого бизнес высокотехнологичный – это оптимизирует, сокращает расходы и увеличивает прибыль. Я бы еще отметила корпоративных «кредитчиков». После кризиса банки стали уделять больше внимания обслуживанию корпоративных клиентов – возможно, потому что они стремились «уравновесить» свой бизнес, сделать его более диверсифицированным. Причем наиболее в цене менеджеры-универсалы, сочетающие в одном лице и «кредитчика», и риск-менеджера, и аналитика. Н. КУЗЬМИНА: В целом в настоящий момент потребность у банков в подборе персонала существенная по нескольким причинам: во-первых, работодатели очень тщательно стали подходить к выбору кандидатов, предъявляя высокие требования к образованию, опыту, наличию дополнительного образования и сертификатов, иногда к знанию иностранного языка. Но поскольку таких кандидатов на рынке мало, а спрос на них велик, то у кандидатов завышенные финансовые ожидания. И для большинства банков желания остаются несоизмеримыми с возможностями. Зато у банков с госучастием таких возможностей достаточно, и в настоящее время многим достойным специалистам они предлагают и работу, и высокую зарплату. Неконкурентная ситуация на банковском кадровом рынке налицо. НБЖ: Агентство «Optimus Group» осуществляет региональный подбор персонала. Как обстоят дела c банковским персоналом в регионах? Е. ВОЛОШИНА: Да, мы активно работаем в регионах. Почти всегда подбор банковского персонала здесь осуществляется прямым поиском, то есть по всем банкирам, работающим в данном городе или регионе. Так понятна и видна вся картина происходящего. И в настоящий момент возникает проблема: благодаря активной региональной

банки и бизнес

79

29.07.12 21:09

кадровый вопрос

экспансии банков практически всех уровней спрос на персонал «на местах» удовлетворить тяжело. Наиболее востребованы и дефицитны директора филиалов, руководители отделов продаж. Кандидаты переходят от одного работодателя к другому со значительным повышением уровня оплаты труда и статуса. В некоторых региональных городах мы знаем всех директоров филиалов и их заместителей, предоставляем своим банкам-клиентам списки поименно для выбора, а потом проводится аукцион, в рамках которого сами кандидаты выбирают себе работодателя. Но каждый второй остается на прежнем месте, получая от своего банка повышение в зарплате или статусе. И так по кругу. НБЖ: Поскольку круг высокопрофессиональных менеджеров узок, а спрос на них высок, подбор кандидатов – дело непростое. В чем преимущества поиска банковского персонала через кадровые агентства по сравнению с другими каналами их привлечения? Н. КУЗЬМИНА: Давайте, прежде всего, определимся: мы говорим о специализированных банковских кадровых агентствах, к числу которых относится Optimus Group. Устами клиентов гласит истина: наш постоянный клиент сказал, что к нему часто обращаются другие агентства, «но все знают техно-

банки и бизнес

логии, а вы – людей». Пятнадцать лет назад мы были первым специализированным агентством по подбору банковского персонала. Большинство тех, кто сейчас занимает топовые позиции в банках, профессионально росли на наших глазах, многие из них устраивались на работу через нас. Мы постоянно находимся на связи с ними и с другими потенциальными кандидатами, что называется, держим руку на пульсе, знаем, кому и что стоит предлагать.

Optimus Group располагает более чем 50-тысячной базой банковских специалистов. С помощью этой базы мы «закрываем» большинство вакансий, находящихся в работе агентства. Также важный момент – банки не всегда могут напрямую обращаться к сотрудникам других финансовых учреждений. Агентство может провести переговоры и организовать с ними встречу. Е. ВОЛОШИНА: Надо иметь в виду еще одно немаловажное преимущество – специализацию консультантов агентства по направлениям банковской деятельности. Консультанты являются экспертами в своей области, знают всех кандидатов, их заслуги, мотивацию, ожидания по оплате труда. В результате такой практики консультанты компании способны проводить собеседования с соискателями на очень

высоком профессиональном уровне, далеко не всегда доступном для штатных банковских рекрутеров. И на собеседование к руководителю банка мы уже направляем лучшего из возможных кандидатов. НБЖ: Но все же банкам приходится платить за услуги кадровых агентств. Н. КУЗЬМИНА: Да, но у нас есть правило: банки-партнеры платят не за процесс подбора персонала, а за результат. Иными словами, мы не берем предоплату, и если по каким-то причинам предложенные кандидаты не подошли, то банки никаких расходов не несут. Конечно, для нас это убытки, поскольку мы проделываем колоссальную работу по отбору кандидатов, встречаемся с ними, проводим собеседования и т.д. Но мы делаем акцент на результат и заинтересованы в партнерском долгосрочном сотрудничестве с банкамиклиентами. НБЖ: Последний вопрос – как регулируется качество работы агентства «Optimus Group»? Н. КУЗЬМИНА: Отвечу коротко – качество, проверенное временем. То, что мы работаем на рынке 15 лет, – наглядное доказательство эффективности работы агентства и полезности его деятельности для банков.

реклама

80

078-081_Optimus.indd 80

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:09

078-081_Optimus.indd 81

29.07.12 21:09

лидер рынка

банки и бизнес

рынок диктует новые форматы организации ИТ-обслуживания А. ВИСЯЩЕВ: «Банки понимают, чего они хотят достичь с точки зрения бизнеса, а мы знаем, какой конкретно продукт и какую продуктовую парадигму предложить, чтобы они получили максимально возможную прибыль» НА ПЕРВЫЙ ПЛАН ВЫХОДИТ РАБОТА ПО ВЫСТРАИВАНИЮ СИСТЕМ ЛОЯЛЬНОСТИ В ВИДЕ БАРЬЕРОВ, КОТОРЫЕ УДЕРЖИВАЛИ БЫ КЛИЕНТА НБЖ: Андрей Вячеславович, как банкам в ситуации практически постоянного ожидания кризиса оставаться конкурентными?

беседовала Софья Мороз

Многие банки уже пришли к пониманию, что не стоит тратить серьезные средства на поддержку стандартного, необходимо инвестировать и сосредотачиваться на уникальном, действительно рыночном преимуществе. ЦФТ, как вендор и процессинговая компания, этот тренд уловила, и именно поэтому сегодня активно формирует Каталог

82

082-087_CFT.indd 82

банки и бизнес

преднастроенных продуктов, которые банк может использовать, в том числе и на условиях аутсорсинга. Каталог позволяет быстро запускать продукты и «вбрасывать» их на рынок. О том, как меняется конкуренция на российском банковском рынке и как в эту новую модель встраивается современный рынок информационных технологий, НБЖ беседует с председателем правления ГК ЦФТ Андреем ВИСЯЩЕВЫМ.

А. ВИСЯЩЕВ: Я думаю, скорее не в ситуации постоянного кризиса, а в ситуации постоянного стресса. Для работы в любой сфере обратная сторона нестабильной экономической обстановки – это хорошая мотивация. Опыт 2007– 2009 годов научил российские банки очень рационально расходовать деньги, правильно реагировать на изменения рынка, четко улавливать новые тренды, оптимизировать издержки, искать новые ниши. С другой стороны, к этому подталкивает и сам рынок, который сегодня уже, можно сказать, устоялся, и сумасшедших прибылей от тех или иных продуктов никто не ждет. Посмотрите, все идет к стандартизации – банки предлагают своим клиентам почти идентичные наборы продуктов: кредиты, депозиты, банковские карты, денежные переводы с незначительным отличием условий, поэтому конкуренция плавно смещается в сторону условий обслуживания, качества сервиса и маркетинга. На первый план выходят работа по выстраиванию систем лояльности в виде барьеров, которые удерживали бы клиента и не заставляли его думать о смене одного банка на другой, и максимально возможные кросс-продажи.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:11

лидер рынка

банки и бизнес

В этом контексте выстраиваются среднесрочные стратегии большинства банков, и для нас это очень хорошо, потому что мы получаем все более грамотных бизнес-заказчиков. Они знают, чего хотят достичь с точки зрения бизнеса, а мы знаем, какой конкретно продукт и какую продуктовую парадигму им предложить, чтобы они получили максимально возможную прибыль. НБЖ: Вы говорите о стандартизации, а ведь еще немало банковских институтов до сих пор работают на самописных системах и, вероятно, благополучно себя ощущают, раз не переходят на промышленные АБС. А. ВИСЯЩЕВ: По поводу благополучного состояния, полагаю, вопрос спорный. Сегодня структура банковского рынка с точки зрения ИТ становится все более четкой. Та часть игроков, которая сегодня по разного рода причинам ведет работу на самописных системах, заглядывая в недалекое будущее, понимает, что платформу придется менять. И основным мотивом является возрастающая конкуренция на рынке. Эти изменения нужны банкам не потому, что они хотят выглядеть инновационными, здесь на повестке дня уже не вопрос моды. Просто если банки не реализуют изменения, если не сосредоточатся на основном бизнесе, то они не угонятся за рынком. В ближайшие три-четыре года с высокой вероятностью таких «отстающих» банков останется немного, единицы. НБЖ: На какие сегменты, на ваш взгляд, можно условно разделить банковский сектор России с точки зрения ИТ-стратегий? А. ВИСЯЩЕВ: Это две условные категории. К первой я бы отнес крупные банки с большим количеством обслуживаемых клиентов и счетов и, соответственно, с повышенными операционно-технологическими рисками. При поддержке вендоров они будут строить собственные ИТ-базы: организовы-

вать центры обработки данных, устанавливать собственные копии системы, формировать штатные службы поддержки и сопровождения. С точки зрения разработчика АБС, для таких клиентов будут, в первую очередь, важны эксплуатационные характеристики и возможность максимально быстро задействовать ресурсы разработчика при развитии системы. Вторая категория – малые и средние банки, которые уже сейчас в полной мере используют ресурсы внешних ИТпровайдеров в качестве процессинга и делового документооборота. Они постепенно придут к полноценному использованию банковского информационного комплекса в формате аутсорсинга. Поскольку большая часть бизнес-процессов в разных банках устроена стандартно, то существует возможность типизировать функционал системы. То есть организовать фактически в одном ЦОДе мультибанковскую систему, к которой банки указанной группы смогут подключаться и использовать необходимый им продуктовый функционал. Аутсорсинг ведь предполагает отсутствие капитальных затрат на приобретение серверного оборудования и на обустройство ЦОДа. Вместо этого – ежемесячные платежи за потребленные услуги, экономия на процессах внедрения и технической поддержке ПО, на обеспечении безопасности и на организации доступа к каналам связи и т.д. ЕСЛИ БАНК НАШЕЛ СВОЮ НИШУ И ЗНАЕТ, КАК В НЕЙ ЗАРАБАТЫВАТЬ, ТО СТОИМОСТЬ АУТСОРСИНГА ИТ ДЛЯ НЕГО ПРОЗРАЧНА НБЖ: Но существует мнение, что в реальности аутсорсинг не всегда дешевле традиционного решения. А. ВИСЯЩЕВ: Нельзя однозначно утверждать, что аутсорсинг дешевле или дороже – вопрос лежит в другой плоскости. В плане ценообразования мы, предлагая аутсорсинг, становимся частью единого правильного механизма, логично встраиваемся в бизнес-модель

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

082-087_CFT.indd 83

банка, какую бы форму она ни имела. Если банк нашел свою нишу и знает, как в ней зарабатывать, то стоимость аутсорсинга ИТ для него прозрачна. Условно говоря, он добавляет в конечную стоимость продукта для потребителя один рубль на ИТ-расходы, и больше его ничто не беспокоит. Если при этом он зарабатывает с реализации этого продукта больше одного рубля, то он получает прибыль. Такой опыт работы у нас уже есть, и он исключительно положительный: межбанковский процессинговый центр Faktura.ru на протяжении 12 лет предоставляет примерно 300 банкам и их филиалам в России полноценную платформу для продажи дистанционных банковских сервисов их розничным и корпоративным клиентам. По аналогичной схеме работает процессинговый центр «КартСтандарт», обеспечивающий весь спектр услуг по эмиссии и эквайрингу карт международных платежных систем. Это довольно выгодно, удобно, быстро и безопасно. Например, летом прошлого года нами был реализован проект по миграции сразу 8 банков на процессинг «КартСтандарт» в течение одного дня. В рамках проекта для каждого банка был разработан индивидуальный план миграции и проведены тестовые испытания. После завершения перехода на процессинг был проведен мониторинг первых операций по картам банков, после чего решение было запущено в промышленную эксплуатацию. Сравните показатели скорости и представьте, что 10 лет назад автоматизированная банковская система средней руки внедрялась несколько лет…

акцент Фактически мы меняем сам подход к организации продаж благодаря тому, что во всех предыдущих системах в центре был всегда договор, а теперь центральной величиной мы делаем банковский продукт.

банки и бизнес

83

29.07.12 21:11

лидер рынка

НБЖ: А банки с участием государственного капитала? Вы не выделяете этот сегмент? А. ВИСЯЩЕВ: Эту категорию можно выделять с точки зрения отсутствия полноценной рыночной конкуренции в данном сегменте. Эти банки имеют преференции по получению дешевого фондирования, но при этом они несут социальную нагрузку, которую никто не оплачивает. У таких банков другие проблемы. Они должны выдержать этот баланс и показать положительные результаты деятельности. Поскольку преференции и обязательная нагрузка находятся в шатком балансе, этим банкам негде брать дополнительные деньги, кроме как с клиента. Поэтому и у госбанков есть внутренняя пружина движения в сторону инноваций. Эта пружина, конечно, довольно замысловатая, и инновации у них реализуются особым, не рыночным способом. Но они есть. Поэтому в части ИТ их логично отнести к первой категории – крупные банки с большим количеством обслуживаемых клиентов и счетов. НБЖ: Мы много слышим о том, что в западных странах, в частности в США, формат аутсорсинга ИТ в банковском секторе довольно популярен. Что происходит у нас, уже существуют прецеденты полного перехода на аутсорсинг АБС? А. ВИСЯЩЕВ: Действительно, в течение последних нескольких лет о подобных проектах в России можно было слышать только теоретические рассуждения: приводились выкладки, расчеты, планы и причины, почему этого нет. Это нормально, идея радикально меняет привычный подход к организации ИТ. Примеры есть. Только за последний год ЦФТ подписаны соглашения о комплексном аутсорсинге ИТ уже с 4 российскими банками. В активной стадии находятся переговоры о выполнении таких же проектов с еще несколькими финансовыми организациями, обсуждаются SLA (service liable agreement – прим. ред.) оказания услуг.

84

082-087_CFT.indd 84

банки и бизнес

банки и бизнес

Последний и наиболее масштабный с точки зрения охвата направлений бизнеса пример – совместный проект с Экспобанком по передаче функций ИТ-обслуживания банка в полном объеме на аутсорсинг. В рамках первого этапа проекта по переходу на ИТ-аутсорсинг, завершенного в начале I полугодия 2012 года, произведена замена установленной в банке АБС на информационный банковский комплекс ЦФТ-Банк, размещенный на мощностях ЦОДа ЦФТ. Нам переданы функции по поддержке бесперебойного функционирования, развитию и тестированию основной банковской системы. Также немаловажной частью проекта является замена действовавшей ранее системы дистанционного банковского обслуживания и перевод на сопровождение сервисов ДБО для юридических и физических лиц в межбанковский процессинговый центр Faktura.ru. Осуществляемая технологическая модернизация – часть масштабной программы, нацеленной на создание высокотехнологичного банка. Использование решений единого поставщика услуг позволит обеспечить максимально надежную интеграцию всех продуктов и сервисов, предоставляемых Экспобанку и его клиентам. В банке понимают, что такой подход позволит им повысить качество клиентского сервиса, сократив при этом издержки на поддержание ИТ-платформ и содержание необходимого штата ИТ-специалистов. НБЖ: А как же быть с сотрудниками и парком оборудования, которые уже имеются в банках? А. ВИСЯЩЕВ: При аутсорсинге мы частично забираем персонал из банка и чаще всего предлагаем им позиции поддержки клиентов и клиентского менеджмента. Они понимают, как устроен банковский бизнес, они клиентоориентированны. Специалисты из банковского ИТ – отличный ресурс для компаний типа ЦФТ. Поэтому не вижу никакого конфликта интересов с ИТ-службой банка

при переходе на аутсорсинг, напротив, такая ситуация перспективна, продуктивна и взаимовыгодна. Банковские ИТ-специалисты при переходе попадают в компанию, бизнес которой «заточен» на ИТ-отрасль. Они не являются сопровождающим подразделением, это стержень всей компании. Это для них, полагаю, более интересно с точки зрения карьерного и профессионального роста. Что касается высшего руководящего состава ИТ-подразделения банка, то эти люди от уровня «главного программиста» поднимаются на ступень выше, расширяя свою компетенцию до уровня менеджера, управляющего поставщиками ИТ-услуг. Они автоматически переходят от конфронтации с представителями бизнес-подразделений банка к партнерству, поскольку начинают решать одну и ту же бизнес-задачу. Ну а «железо» можно использовать под другие внутренние нужды банка. В любом случае и сегодня банки тратят очень серьезные суммы на обновление парка серверов не реже чем раз в три года. РЫНКУ СЕГОДНЯ НУЖНЫ И ВАЖНЫ РОЗНИЧНЫЕ СИСТЕМЫ, СПОСОБНЫЕ АККУМУЛИРОВАТЬ ВСЮ ИМЕЮЩУЮСЯ У БАНКА ИНФОРМАЦИЮ О КЛИЕНТАХ И ПРОДУКТАХ НБЖ: А какие примеры реализации первой модели сотрудничества вы могли бы выделить как наиболее интересные и масштабные? А. ВИСЯЩЕВ: Прежде всего, это проект по модернизации технологической инфраструктуры в одном из крупнейших федеральных банков России – ОАО «Банк «Санкт-Петербург». В январе текущего года там был завершен первый этап внедрения информационного банковского комплекса ЦФТ-Банк (Платформа 1). В рамках этого этапа на качественно новый уровень автоматизации переведены расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, депозиты и кредиты юридических и физических лиц, учет ценностей, казначейские

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:11

лидер рынка

банки и бизнес

операции (FOREX и МБК), обслуживание пластиковых карт, аренда сейфовых ячеек, обязательная отчетность ЦБ РФ. Под новое программное обеспечение банк приобрел два мощных программноаппаратных комплекса – один в качестве основного и один в качестве резервного. Новая АБС интегрирована с процессинговым центром Tranzware Suite от Compass Plus, что обеспечило процессинг карт международных платежных систем в режиме online, с системой дистанционного банковского обслуживания от BSS, а также с системой CRM от Microsoft, которая внедряется параллельно с ЦФТ-Банк. В Учебном центре ЦФТ прошли обучение 860 сотрудников банка различных специализаций: ИТ-специалисты, администраторы баз данных, технологи, базовым навыкам работы с системой обучены менеджеры банка. В части интеграции и переноса данных работы выполнены в течение одного месяца. Проект в полной мере вписывается в новый современный этап в истории развития банка, где особый акцент в стратегии сделан на усиление позиций розничного бизнеса: развитие интернет-банкинга, расширение филиальной сети, совершенствование сервиса по пластиковым картам, эквайринг, расширение кредитных предложений физическим лицам. Но главное, этот проект является живым примером движения российского банковского рынка к стандартизации и унификации продуктовых линеек и бизнес-моделей. Ведь клиентами банка «Санкт-Петербург» являются порядка миллиона частных лиц и 35 тыс компаний, и они получают полный спектр банковских услуг. При этом банк внедрил дистрибутивную версию комплекса ЦФТ-Банк с необходимым ему набором продуктов без каких-либо доработок. Уверен, что это будет способствовать не только быстрому развитию функционала системы, но и значительно упростит и ускорит установку новых версий ЦФТБанк, сделает процедуру апгрейдов в банке незаметной как для пользователей, так и для клиентов.

НБЖ: Вы упомянули о том, что конкуренция на банковском рынке все больше смещается в сторону сервиса и маркетинга. В этой ситуации у участников финансового сектора должны меняться не только инструменты, но и сама парадигма работы с клиентом? А. ВИСЯЩЕВ: Безусловно. Я думаю, все вопросы, связанные с финансами отдельного домохозяйства, должны замкнуться на фронт-менеджере банка. Внутри бизнес-процессы могут быть выстроены поразному, однако специалист банка должен отлично знать своего клиента, быть для него, как говорят на Западе, партнером. Лично мне, как клиенту, важно, когда мой банк дает мне возможность почувствовать, что я ему важен. Если я хочу получить обычный типовой продукт, то их линейка должна быть проста, понятна и прозрачна. Если я сомневаюсь в выборе, то формализованная система или личный контакт с менеджером должны снять мои сомнения максимально быстро. Если у меня возникает нестандартный финансовый вопрос, то я тоже должен чувствовать, что банк, как минимум, прилагает все усилия, чтобы его решить. Мне нравится ощущать, как банк создает вокруг меня «обвязку» продуктов (кредитка, дебетовая карта, ДБО-сервисы, система бонусов и скидок), без которых я, возможно, и смог бы прожить, но от которых теперь уже не готов отказаться. В таком случае, даже если услуги и продукты у этого банка чуть дороже, чем у других, вряд ли я смогу ему изменить. Чтобы достичь такого отношения клиента, важен ряд моментов. В первую очередь, это уровень компетенции персонала фронт-офиса, который должен стать действительно высоким. Специалист, как минимум, должен уметь адекватно оценить внешний вид клиента, выявить его первичные потребности, сделать выводы о его платежной культуре, соотнести уровень доходов и расходов в семье, провести проверку по БКИ, внутренним базам банка, осуществить верификацию разного типа и уровня и т.д.

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

082-087_CFT.indd 85

Немаловажными факторами являются и внутреннее оснащение и атмосфера во фронт-офисе, которые сейчас становятся все более комфортными. Это также способствует более открытой и непринужденной беседе. Наплыв клиентов становится контролируемым, поскольку время встречи согласовывается заранее. Также замечу, что часть наиболее популярных и простых банковских операций мигрирует в системы дистанционного банкинга. Этот процесс идет активно уже сейчас. И данный факт следует учитывать при организации обслуживания клиентов во фронте. Ну и никуда не деться от решения вопроса об обеспечении персонала фронт-офиса необходимым софтом. Нужно, чтобы была возможность контроля и мониторинга действий и результатов работы фронт-менеджера специалистами бэк-офиса, чтобы работа со связанными подразделениями координировалась, а системы могли быстро перенастраиваться в соответствии с изменившимися бизнес-приоритетами. Как видите, на стороне вендора ИТрешений только один из этих пунктов, но он не менее важен, чем два других. Наверное, поэтому все более широкое распространение на рынке получают фронт-офисные продукты. НБЖ: ЦФТ есть что предложить банкам в этом направлении? А. ВИСЯЩЕВ: Фронт-офисных систем на рынке довольно много. Другое дело, что рынку сегодня нужны и важны розничные системы, способные аккумулировать

акцент Если банки не реализуют изменения, если не сосредоточатся на основном бизнесе, то они не угонятся за рынком. В ближайшие три-четыре года с высокой вероятностью «отстающих» банков останется немного, единицы.

банки и бизнес

85

29.07.12 21:11

лидер рынка

всю имеющуюся у банка информацию о клиентах и продуктах, желательно в режиме online и желательно со встроенной аналитикой по продуктам, способствующей эффективным кросс-продажам. Мы хотим попасть в эту нишу с нашим новым продуктом «ЦФТ – Фронт-менеджер». В отличие от большинства систем подобного класса, «заточенных» на продажу исключительно кредитных продуктов, наше решение обеспечивает автоматизацию фронтальных бизнес-процессов по всем продуктам, предлагаемым банком своим клиентам. «ЦФТ – Фронт-менеджер» фактически встроен в систему «ЦФТ-Банк», функционал которой расширяется каждые две недели. «ЦФТ – Фронт-менеджер» обеспечивает быстрое пополнение продуктовой линейки кредитной организации. Мы постарались учесть все нюансы работы фронт-менеджеров в банке и предложили им «Единое окно обслуживания клиента» и «Машину рекомендаций». «Единое окно» – это не что иное, как единая точка доступа сотрудника банка к операциям по всем продуктам, которые могут быть востребованы клиентом в момент посещения офиса кредитной организации: кредиты, депозиты, платежи и т.д. Вместо того чтобы ждать своей очереди в две, три или более касс, клиент может быть обслужен одним фронтофисным специалистом. «Машина рекомендаций» – эффективный инструмент для осуществления кросс-продаж, адресных предложений продуктов клиентам банка. Функциональность «Машины рекомендаций» основана на информации, которая консолидируется в системе «ЦФТ-Банк»: частота использования банковских продуктов клиентами, каналы, по которым эти продукты наиболее востребованы, информация о клиентах, пользующихся конкретными продуктами. Менеджеры банка в online-режиме смогут отслеживать количественные показатели продаж по видам продуктов в различных разрезах: по подразделениям банка, по

86

082-087_CFT.indd 86

банки и бизнес

банки и бизнес

заключенным договорам, по повторным продажам, по объемам выданных кредитов и т.д. Получается, что банк с максимальной точностью рекомендует клиенту необходимый ему продукт в нужное время и по наиболее удобному каналу. Фактически мы меняем сам подход к организации продаж благодаря тому, что во всех предыдущих системах в центре был всегда договор, а теперь центральной величиной мы делаем банковский продукт. Система из класса бухгалтерской перешла в класс продуктовой. БАНКИ БУДУТ ВСЕ БОЛЕЕ АКТИВНО ИСПОЛЬЗОВАТЬ ДБО КАК ИНСТРУМЕНТ ПОЛУЧЕНИЯ ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ КОМИССИОННОЙ ПРИБЫЛИ НБЖ: На рынке бытует довольно радикальное мнение о том, что весь банкинг уйдет в online. Как вы к такого рода заявлениям относитесь? А. ВИСЯЩЕВ: Не думаю, что это случится массово. Десять лет назад был бум интернет-банкинга в Европе и США. Сейчас это направление прогрессирует на развивающихся рынках, включая российский. Да, сегодня Интернет и мобильные телефоны по факту превратились в еще один канал банковских продаж. Это канал с особыми характеристиками, и через него можно продавать только определенный набор продуктов. Возможно, на рынке появится ряд организаций, оказывающих набор услуг, адаптированных под интернетбанкинг. Такому банку не нужна будет физическая сеть продаж. Но, повторюсь, этого не случится в массовом масштабе. Если у банка широкая физическая сеть отделений и она прибыльна, то нужно просто грамотно использовать дополнительные каналы для того, чтобы еще больше повысить прибыльность бизнеса. Нужно грамотно распределять и совмещать, использовать синергию каналов продаж, максимально кроссировать продукты, часть сер-

висов предлагать клиенту в офисе при личном контакте, а часть – дистанционно. А если то или иное отделение приносит банку убытки, то надо ставить вопрос о его существовании безотносительно наличия или отсутствия альтернативных каналов продаж. Финансово-кредитные организации будут все более активно использовать дистанционно-банковское обслуживание как инструмент получения дополнительной комиссионной прибыли за счет осуществления основных банковских операций, популяризации новых, нетипичных для банков видов транзакций (например, оплата ЖКХ, мобильного телефона и Интернета). Они будут сокращать издержки за счет снижения нагрузки на операционные офисы и за счет привлечения новых категорий клиентов. НБЖ: Если подвести промежуточный итог деятельности ГК ЦФТ за I полугодие 2012 года, какие наиболее значимые события вы могли бы выделить по ключевым направлениям деятельности Группы Компаний? А. ВИСЯЩЕВ: По софтверному направлению первое полугодие оказалось достаточно результативным как с точки зрения расширения клиентской базы, так и с точки зрения реализации новых интересных проектов. В нашем активе уже семь контрактов с новыми банками-клиентами. В их числе контракт с иностранным автобанком концерна Renault-Nissan – RCI Banque (Франция), начинающим активное развитие на российском рынке кредитования. Расширилось число клиентов ЦФТ, входящих в ТОП-50 российских банков: нашим партнером стал крупнейший национальный финансовый институт федерального значения, ведущий участник рынка розничного банковского бизнеса, специализирующийся на POS-кредитах. В НОМОС-БАНКе успешно внедрен и запущен в промышленную эксплуатацию комплекс Приложений «ЦФТ – Электронный архив». Практически

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:11

банки и бизнес

Радует динамика развития процессинговых сервисов ЦФТ. По итогам первого полугодия через систему «Золотая Корона – Денежные переводы» осуществлено более 11 млн транзакций, что на 60% больше, чем в 2011 году. Рост оборота по сравнению с тем же периодом прошлого года составил 80%. Платежная система «Золотая Корона» поддерживает интеграционный тренд и расширяет рамки сотрудничества с глобальными игроками рынка: началась эмиссия кобейджинговых карт «MasterCard – Золотая Корона» и кобрендовых карт «UnionPay – Золотая Корона». Все больше банков понимают преимущества Faktura.ru. Только в этом году к данному процессинговому центру присоединились 37 новых банков и их

филиалов. Таким образом, общее число банков-партнеров Faktura.ru достигло 311. Важным событием для финансовых организаций и их клиентов стал запуск нового интерфейса интернетбанка для физических лиц, реализованного с применением элементов технологии Web 2.0. Благодаря усовершенствованной структуре меню, интерактивному взаимодействию с его элементами современный интерфейс позволил пользователям Faktura.ru максимально удобно ориентироваться в широкой функциональной линейке, легко и быстро осваивать новые сервисы. Впереди еще почти полгода очень активного сезона, надеюсь, что нас ждет еще немало интересных проектов.

реклама

аналогичный проект реализован в Связь-Банке, где в настоящее время на хранение документов в электронном виде уже переведены головной офис банка и ряд филиалов с наиболее значительным объемом документооборота. В рамках развития Каталогов ЦФТ запущены новые Каталоги: «ЦФТБюджетное планирование» и «ЦФТМСФО». Реализован комплекс новых Приложений Сash Management, позволяющих нашим банкам-партнерам предлагать корпоративным клиентам новый вид финансового сервиса. Также поэтапно в течение 4 месяцев полностью переведены на аутсорсинг головной офис банка «Монолит» и два филиала этого банка в городах Астрахань и Санкт-Петербург.

лидер рынка

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

082-087_CFT.indd 87

банки и бизнес

87

29.07.12 21:11

внешний облик

банки и бизнес

банковские станции – удобная новинка для банковских филиалов

текст

Галина Бандуркина, президент Группы компаний «Астарта»

Тенденции развития банковских услуг сегодня направлены на то, что все больше операций клиенты могут выполнять дистанционно – посредством Интернета или по телефону. Клиентам предлагается удаленный сервис через автоматы, электронный банкинг, информационные киоски в зоне обслуживания «24 часа». Однако это не приведет к сокращению банковских офисов, а скорее переквалифицирует отделения банков в разряд консультационных центров. Данный факт связан с потребностью отделений предлагать не только большой спектр операций, но и быстрый, удобный, технологичный сервис. От признанных гармоничности, комфортности и внешней привлекательности банковских отделений никто не отказывается. Именно с целью объединить данные потребности в оформлении банковских филиалов на российский рынок выпущены специализированные «Банковские станции». МАКСИМУМ УСЛУГ ЗА МИНИМУМ ВРЕМЕНИ Следуя тенденции совершения клиентами большого количества банковских операций за минимальное количество времени, Группа компаний «Астарта» разработала универсальный продукт под названием «Банковская станция», позволяющий быстро и бюджетно создать банковское отделение, вписанное в любой объект, будь то вокзал, аэропорт, торговый или бизнес-центр.

88

088-089_Astarta.indd 88

банки и бизнес

Суть продукта заключается в стандартизации процессов в области оформления офиса с учетом индивидуальных потребностей заказчика и банковского бренд-бука. Компания предлагает типовые варианты планировок «Банковских станций», следуя стандартному техническому заданию и минимальному объему визуализаций и габаритных чертежей. Проектирование таких офисов состоит в разработке планировочного решения и «привязке» существующих дизайнерских решений. По такому варианту уже созданы «Банковские станции» для банка «Миллениум» на Казанском и Савеловском вокзалах в Москве, а также на Балтийском вокзале в Санкт-Петербурге. В качестве ограждающих элементов используются стационарные конструкции в алюминиевом профиле со стеклянным или комбинированным наполнением, которые становятся дополнительными площадками для брендирования. Обязательным элементом «Банковской станции» является кассовый передаточный узел из бронированных щитов, также она оснащена необходимым банковским оборудованием и мебелью. Варианты зонирования помещений могут быть различными, но с обязательным учетом требований ЦБ и строительных норм. БРЕНД-БУК В СТАНДАРТЕ Индивидуальные правила обслуживания клиентов, документооборота, банковская политика по развитию филиальной сети, собственная концепция дизайна интерьера и экстерьера – все это возможно воплотить на небольшой площади стандартизированной планировки. В качестве элементов для брендирования подходят системы внешних перегородок, выполняющих функцию стен и имеющих 3 или 4 (в зависимости от расположения конструкции в помещении) площади для размещения рекламных материалов. К тому же благодаря широкой палитре цветов строительных материалов сами перегородки уже могут представлять собой фирменный стиль. Согласно фирменной колористике выполняется стойка администратора ресепшн, а также подбирается мебель для помещений бэкофисов. ИНТЕРЬЕРНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ Как показывает практика, банки отдают предпочтение квадратным и прямоугольным помещениям, так как здесь можно максимально грамотно организовать логистику бизнеспроцессов от начальной до финальной операции. Именно

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:12

банки и бизнес

внешний облик

с этой целью линейка стандартизированных «Банковских станций» имеет широкий спектр прямоугольных конфигураций. Что касается материалов, используемых в интерьерах станций, необходимо заметить, что основной принцип – «бюджетно и быстро» – не значит плохо. Современные недорогие материалы – ЛДСП, ламинат, пластик, стекло – практичны и долговечны и позволяют при рациональном подходе создать стильный и функциональный интерьер. ПОРЯДОК РАБОТЫ С «БАНКОВСКИМИ СТАНЦИЯМИ» Первый этап работы при создании «Банковских станций» всегда совместный. В основе технического задания банк должен определить состав необходимых помещений, число сотрудников в операционном зале или бэк-офисе, количество касс и прочие технологические параметры. А компания на основе существующих данных предлагает варианты планировочных решений из уже имеющихся, дополняя и дорабатывая их в зависимости от требований заказчика. При такой организации процесса небольшой допофис может начать работать уже через две-три недели после согласования. Таким образом, минимальный объем специализированной банковской мебели и элементов интерьера операционнокассового зала, выполненных в фирменном стиле, а также стандартизированные планировочные решения способствуют распространению «Банковских станций» в качестве основных методов оформления филиалов. Особо актуально это при быстром развитии региональной банковской сети. О КОМПАНИИ Группа компаний «Астарта» работает на отечественном рынке уже более 12 лет, успешно предоставляя полный спектр услуг по дизайну, проектированию, производству многофункциональных конструкций на основе систем перегородок на базе собственного производственно-складского комплекса. Штат высококвалифицированных специалистов компании позволяет осуществлять работы по реконструкции помещений в максимально короткие сроки. В числе клиентов компании такие банки, как Сбербанк России, банк «Возрождение», Московский Нефтехимический банк, Москомприватбанк, Миллениум Банк, банк «Русский Стандарт», банк «Зенит», МДМ-Банк, Московский банк реконструкции и развития, Московский Индустриальный банк, Московский кредитный банк, НОМОС-БАНК, Проминвестрасчет, Юниаструм Банк и др. Контактная информация: Группа компаний «Астарта» +7 (495) 741 30 25 www.peregorodka.ru

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

088-089_Astarta.indd 89

банки и бизнес

89

29.07.12 21:12

на шаг вперед

банки и бизнес

розница – это всегда высокий уровень автоматизации В. ШЕИН: «Могу сказать, что итогами проведенных работ удовлетворены и бизнес-пользователи, и ИТ-специалисты Транскапиталбанка»

беседовала Софья Мороз

Будучи универсальной финансовой организацией, Транскапиталбанк делает особый акцент на развитии розничного сегмента, и в частности, розничного кредитования. О том, какие ИТ-инструменты позволяют банку достичь выбранных бизнесцелей, рассказывает вице-президент, управляющий директор дирекции информационных и платежных технологий Транскапиталбанка Валерий ШЕИН.

90

090-093_Neoflex.indd 90

банки и бизнес

НБЖ: Каковы приоритетные направления развития Транскапиталбанка? Как выбранные бизнес-приоритеты отражаются на ИТ-стратегии банка? В. ШЕИН: Наш банк работает на рынке финансовых услуг с 1992 года и первоначально был в большей степени ориентирован на корпоративный сегмент. Последние несколько лет Транскапиталбанк проводит активную диверсификацию – мы развиваем финансирование малого и среднего бизнеса, предлагаем полный спектр розничных

продуктов, в том числе ипотечные, автомобильные и потребительские кредиты. Так что сегодня Транскапиталбанк – это универсальный банк, и один из основных его приоритетов – развитие розницы. ИТ-стратегия банка полностью соответствует нашим бизнес-целям. Это формализованный документ, который создавался около пяти лет назад, несколько раз корректировался, но в целом его основная идея осталась неизменной – обеспечить технологическую поддержку развития в розничном

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:13

банки и бизнес

сегменте. Вообще розница – это всегда высокий уровень автоматизации. В стратегии были запланированы определенные изменения в ИТ-ландшафте именно под развитие данного сегмента, и мы шаг за шагом идем к этому. Первым шагом было внедрение бэк-офисной системы, вторым – автоматизация контакт-центра на базе CRM-платформы, третьим – расширение фронт-офисной функциональности этой платформы для создания кредитного конвейера. Из проектов последнего времени наиболее значимыми с точки зрения бизнеса были интеграция существующих решений в цельный ландшафт и внедрение системы класса decision management. Без этого наш кредитный конвейер нельзя было бы назвать полнофункциональным. НБЖ: Кто выступал инициатором этих двух проектов – бизнес-пользователи или ИТ-специалисты? В. ШЕИН: Конечно, бизнес-пользователи – в первую очередь, эксперты по розничным кредитным продуктам и рисковики. Сегодня мы имеем сложившуюся команду профессионалов, у которой есть потребность в едином информационном и клиентском пространстве. Отсюда и интеграционные проекты. НБЖ: Что было определяющим при выборе интеграционной платформы и компании-интегратора? В. ШЕИН: Думаю, в этом плане мы не были оригинальны. Выбирали из программных решений, которые хорошо себя зарекомендовали на российском рынке и ориентировались на платформы с индустриальным статусом. Вообще на рынке представлено не так много промышленных интеграционных решений, да и функциональность у них во многом схожая. Поэтому особое внимание уделяли компетенции интеграторов – наличие богатого проектного опыта в финансовой отрасли, пожалуй, было

даже важнее того, какой продукт предлагал подрядчик. В результате проведенного тендера победила компания «Неофлекс» с платформой IBM WebSphere ESB. Неофлекс более семи лет работает в области интеграции банковских систем, и за указанное время компания успешно провела больше сотни подобных проектов – это действительно интересный и богатый опыт. НБЖ: Какие задачи решал интегратор, а какие относились к сфере компетенций ИТ-подразделения Транскапиталбанка? И в чем выражалось участие в проекте тех самых бизнес-подразделений, которые инициировали интеграционный проект? В. ШЕИН: Первоначально сформировался некий пул требований от бизнесэкспертов, затем ИТ-специалисты банка совместно с экспертами интегратора оценили принципиальную возможность реализации этих требований. Дело в том, что даже у самого продвинутого ПО есть некоторые ограничения, которые для бизнес-пользователей не всегда очевидны. Но мы, конечно, ориентировались на то, чтобы итоговое решение максимально полно отвечало пожеланиям бизнеса. Бизнес-подразделения, инициировавшие интеграцию, сыграли ключевую роль на этапе тестирования. Они оценили функциональность решения, сообщили о найденных ошибках, предложили варианты доработки. На основе полученных данных специалисты интегратора внесли в решение необходимые корректировки. У проекта была еще одна особенность – помимо Неофлекса, отвечавшего за интеграционный слой, в работах участвовали еще два подрядчика, отвечавшие за корректный обмен данными между CRM-системой и АБС. В такой связке работать порой было непросто, ведь проект мог продвигаться вперед только после того, как все три подрядчика полностью выполняли необходимые требования. Нам, например, пришлось ждать выпуска нового

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

090-093_Neoflex.indd 91

на шаг вперед

релиза АБС, поскольку прежняя версия не предполагала связи с интеграционной платформой. Так что в организационном и техническом отношении проект был сложным, но в то же время интересным. Полагаю, не ошибусь, если скажу, что все участники проектной команды получили полезный опыт. При этом активная фаза интеграционного проекта началась чуть больше полугода назад, и сейчас мы находимся на финишной прямой – первичное пользовательское тестирование (user acceptance testing) пройдено, и в настоящий момент наши подрядчики устраняют выявленные недостатки и вносят ряд улучшений в интеграционные элементы систем. Для такого непростого ИТландшафта, как у нас, это вполне приемлемые сроки. НБЖ: Вы упомянули о внедрении системы класса decision management. Расскажите подробнее, о каком именно решении идет речь и как проходило внедрение. В. ШЕИН: Речь идет о платформе FICO Capstone Decision Accelerator, которую можно назвать ускорителем принятия кредитного решения. В основе продукта – наборы бизнес-правил, составляющие «дерево» решений, а также автоматизированные скор-карты. Эта система позволяет реализовать сложные кредитные стратегии, а ее внедрение стало логичным развитием кредитного конвейера. Нам необходимо было автоматизировать весь процесс выдачи розничных кредитов – не просто зарегистрировать заявку, но и обеспечить ее быстрое прохождение по всем стадиям принятия решения, включая прескоринг, скоринг, андеррайтинг, верификацию. Платформу FICO Capstone Decision Accelerator нам также предложила компания «Неофлекс». Это произошло, когда интеграционный проект стартовал. Мы уже могли оценить подрядчика, понимали, что с ним комфортно работать, но, с другой стороны, здесь мы шли на ощутимый риск. Это сейчас

банки и бизнес

91

29.07.12 21:14

на шаг вперед

в активе Неофлекса есть несколько успешно завершенных проектов по внедрению FICO CDA. А тогда это был один из первых опытов, и мы понимали, что у нашего партнера пока ограниченные наработки в данной сфере и что проект в определенном смысле и для нас, и для него рискованный. НБЖ: В таком случае какие факторы помогли вам принять решение? В. ШЕИН: Во-первых, огромный мировой опыт применения продуктов FICO – эти системы работают в крупнейших банках США и Европы, что уже можно считать неким знаком качества. Вовторых, Неофлекс является официальным партнером FICO, а значит, у компании были центр компетенций по соответствующим решениям, навыки работы с системой, понимание ее архитектуры, сертификация со стороны вендора – это тоже определенная гарантия. И наконец, в проекте принимали непосредственное участие эксперты FICO: на этапе разработки они привлекались в качестве консультантов, а на этапе тестирования и сдачи в промышленную эксплуатацию проводили аудит полученного решения. И надо сказать, что по итогам этого аудита кредитная стратегия в части ипотеки, создававшаяся с помощью специалистов российского интегратора – Неофлекса, – получила высокую оценку. Стратегии по автокредитованию и потребительским кредитам мы разрабатывали уже своими силами. НБЖ: То есть проект в итоге оказался успешным, а риск – оправданным?

акцент Нам необходимо было автоматизировать весь процесс выдачи розничных кредитов – не просто зарегистрировать заявку, но и обеспечить ее быстрое прохождение по всем стадиям принятия решения, включая прескоринг, скоринг, андеррайтинг, верификацию.

92

090-093_Neoflex.indd 92

банки и бизнес

банки и бизнес

В. ШЕИН: Да, мы довольны результатами.

FICO CDA – функциональное и, что крайне важно при доработке стратегий, гибкое решение. Достаточно сказать, что с поддержкой и развитием этой системы справляется всего один ИТ-специалист. И если, с точки зрения рисковиков, возникает необходимость что-то поменять в кредитной стратегии, они составляют запрос, который в сжатые сроки реализуется. При этом в перспективе мы вполне можем отдать совершенствование кредитных стратегий непосредственно бизнес-пользователям – в системе есть удобные и понятные средства визуализации, нет необходимости что-то программировать. Таким образом, менять бизнес-правила и логику формирования скорингового балла можно «на лету», в режиме реального времени. НБЖ: Как оценивают систему бизнеспользователи? В. ШЕИН: Основными заказчиками внедрения FICO CDA были рисковики банка, и у них было четкое понимание, чего они хотят, у них был богатый опыт, но раньше они работали с разными, в том числе «самописными» решениями. Теперь они получили систему промышленного уровня. Функциональность их полностью устраивает, они отмечают, что на порядок сократились объемы рутинной ручной работы. Обращения к БКИ, внутренним базам данных и другим источникам информации, формирование скорингового балла – все это теперь происходит в автоматическом режиме. Возможности FICO CDA позволяют и окончательное решение по кредиту формировать автоматически, но у нас в банке на финальной стадии андеррайтинга и верификации все же подключаются специалисты и кредитные комитеты. Могу сказать, что итогами проведенных работ удовлетворены и бизнес-пользователи, и ИТ-специалисты Транскапиталбанка. Об этом говорят результаты небольшого опроса, который я недавно провел среди своих подчиненных и в соответствующих биз-

нес-подразделениях. Сотрудники оценивают результаты проекта на 8-9 баллов по десятибалльной шкале. В Транскапиталбанке в большей степени развиты ипотечное и автомобильное кредитование – суммы значительные, а поток заявок пока не настолько велик, чтобы возникала необходимость отдавать все на откуп системе. С другой стороны, если FICO в процессе скоринга выдает однозначно недостаточный балл, то в этом случае отказ по заявке – автоматическое решение, на андеррайтинг такие заявки уже не попадают. Это заметно экономит время наших специалистов. Мы сознательно ориентировались на «тяжелую» розницу, а «легкую» оставили на будущее. Когда мы выйдем на рынок массового кредитования, вот тогда, безусловно, по этим кредитным продуктам решение в большинстве случаев будет приниматься автоматически. НБЖ: Есть ли у банка какие-то планы по развитию FICO CDA и в целом ИТландшафта? В. ШЕИН: Безусловно. Это продиктовано направлением развития бизнеса. Во-первых, выход на рынок массового кредитования – дело обозримого будущего, и здесь мы будем использовать потенциал FICO CDA в полной мере. Наша цель – принятие решения по таким займам за несколько минут, и система позволяет добиться такого показателя. Не исключено, что банк сформирует некое стандартизированное кредитное предложение и для сегмента малого и среднего бизнеса – это еще одна вероятная точка приложения возможностей FICO CDA. В плане развития ИТ-ландшафта мы сейчас рассматриваем возможность внедрения промышленного средства моделирования для совершенствования нашей скоринговой модели. Когда накопим статистику, это станет необходимостью. Также изучаем варианты автоматизации процесса сбора долгов (collection) – без этого на рынке розничного кредитования, к сожалению, тоже не обойтись.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:14

реклама 090-093_Neoflex.indd 93

29.07.12 21:14

деловой разговор

банки и бизнес

ключевые тренды в ИТ-стратегиях банковского бизнеса итоги IX Банковского Саммита по инновациям и развитию

Докладом «Инструменты реализации стратегических задач банка в условиях быстро меняющегося рынка. Новые подходы и новые решения ЦФТ. Каталог продуктов» открыл третий день работы Саммита Андрей Фомичев (заместитель председателя правления ГК ЦФТ)

В 2012 году IX Банковский Саммит по инновациям и развитию компании ЦФТ, MasterCard и Oracle провели в деловой столице Европы – Брюсселе. Мероприятие в очередной раз подтвердило репутацию эффективной дискуссионной площадки, на которой профессионалы банковского сообщества обсуждают актуальные вопросы банковского бизнеса и технологий. Форум собрал более 190 представителей банков и высокотехнологичных компаний из России, СНГ, Европы и Северной Америки. Саммит прошел при поддержке Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»). Также партнерскую поддержку Саммиту оказали компании Intel и INPAS.

94

094-097_CFT_summit.indd 94

банки и бизнес

Свою историю мероприятие ведет с 2004 года, контент Саммита максимально приближен к формату актуального дискуссионного клуба, в рамках которого ежегодно топ-менеджмент банков России и СНГ, эксперты ведущих мировых компаний в области информационных технологий и банковского бизнеса, консультанты и аналитики делятся опытом, изучают практики ведения бизнеса, устанавливают контакты и партнерские отношения. Девятый Саммит не стал исключением. За три дня деловой программы участники прослушали более двух десятков докладов, приняли участие в многочисленных дискуссиях, обсудили широкий круг вопросов, связан-

ных с повышением эффективности работы банка в условиях быстро меняющегося рынка. Программа Саммита позволила охватить большинство современных технологических подходов для банковского рынка – финансовые продукты, технологические платформы, процессинговые решения, платежные технологии. Отдельное внимание в программе Саммита было уделено освещению вопросов, связанных с совершенствованием законодательной базы в финансовом секторе. На пленарном заседании в рамках первого дня работы Саммита выступил депутат Государственной думы РФ, председатель Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:15

банки и бизнес

В своем выступлении г-н Аксаков поделился с аудиторией видением перспектив развития российского банковского сектора в ближайшие несколько лет, сделав особый акцент на мерах, которые, по его мнению, помогут развитию цивилизованного кредитно-финансового рынка. Участники Саммита приняли активное участие в обсуждении Закона «О национальной платежной системе». Свой взгляд на содержание данного закона и его значение для динамики развития банковского рынка высказали Александр Погудин (ЦФТ), Николай Смирнов (Золотая Корона), Карл Сумманен (ВТБ), Алексей Малиновский (MasterCard). В завершение обсуждения состоялась презентация проекта кобейджинговых карт «MasterCard – Золотая Корона», благодаря которому обладатели подобных карт получат целый спектр новых возможностей. Кобейджинговые карты обслуживаются на территории России в сетях обеих платежных систем, а за рубежом – в инфраструктуре MasterCard. Ряд выступлений в первый день Саммита был посвящен вопросам инвестирования на банковском рынке. Питер Фарли (Farley Communications, IDC Financial Insights) отметил ключевые тренды рынка, задающие приоритеты инвестирования банков в ИT в 2012 году. Выступление Габбаса Кажимуратова (Baring Vostok Capital Partners) было посвящено теме зарубежных инвестиций в российские банки и компании. Программа второго рабочего дня Саммита была сконцентрирована на вопросах технологических инноваций, определяющих ключевой вектор развития банковского бизнеса. Спикеры обозначили целый ряд информационных и платежных технологий, которые обеспечивают для банка возможность быстрого вывода на рынок востребованных банковских продуктов и услуг. С докладами выступили Мартин Вайброу (IBS Intelligence), Майк Коэн (MasterCard Europe), Питер Фарли (Farley Communications, IDC Financial

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-097_CFT_summit.indd 95

деловой разговор

Карл Сумманен (Банк ВТБ)

Анатолий Аксаков, депутат ГД РФ, председатель Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»)

Работа пленарного заседания в самом разгаре

банки и бизнес

95

29.07.12 21:15

деловой разговор

банки и бизнес

Николай Смирнов, председатель совета директоров ПС «Золотая Корона»

Андрей Висящев, председатель правления ГК ЦФТ

Общение в кулуарах Саммита всегда продуктивное

Бесконтактные банковские карты в транспортной среде: растущее значение и перспективы развития, Mike Cowen (MasterCard Europe)

96

094-097_CFT_summit1.indd 96

банки и бизнес

Ярослав Медокс (банк «Открытие»)

Ольга Сулимова (ЦФТ) и Елена Меркулова (Национальный космический банк)

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 22:41

банки и бизнес

Insights), Сергей Жуков (Intel), Анатолий Клепиков (Oracle), Дмитрий Германов (MasterCard, Россия). Тема аутсорсинга в этот день звучала и при обсуждении актуальной для ИТ-индустрии темы облачных технологий. Год назад на Саммите в Стамбуле компания ЦФТ рассказала о своей стратегии в области аутсорсинга. К нынешнему Саммиту портфель аутсорсинговых проектов ЦФТ насчитывает уже четырех клиентов, работающих по этой модели. Участники Саммита пришли к выводу о большой перспективе подобной формы партнерства ИТ-компаний и финансовых институтов России, обозначили ряд факторов, которые препятствуют распространению аутсорсинговой модели, особо подчеркнув необходимость изучения опыта реализации подобных проектов за рубежом, детального анализа зоны ответственности и всех рисков, связанных с аутсорсингом. Юрий Юшков (Velvetech), Рэнделл А. Усен (First Bank & Trust) представили аудитории сase-study «Общие организационные

принципы автоматизации американского банка среднего уровня». Докладчики поделились опытом эффективного развития ИТ-инфраструктуры американского банка небольшого размера на условиях полного аутсорсинга. В рамках третьего дня Саммита состоялась практическая сессия «Автоматизация банковской деятельности». Ведущие специалисты ЦФТ представили свои новые решения для реализации стратегических задач банка. Открывая сессию, заместитель председателя правления ГК ЦФТ Андрей Фомичев обозначил новые подходы ЦФТ к реализации ИT-стратегии банка в текущей ситуации. Суть заключается в обновлении продуктовой линейки банка по мере необходимости, в переходе от продажи единичных продуктов клиенту к банковскому обслуживанию как комплексной услуге, в сокращении издержек. Практический аспект этих подходов представил заместитель председателя правления банка «Санкт-Петербург» Павел Филимоненок в докладе «Практика быстрого

деловой разговор

внедрения ЦФТ-Банк в российском банке ТОП-15». На практической сессии также состоялась презентация нового решения ЦФТ «Фронт-менеджер». Информационный комплекс включает эффективный инструмент повышения доходности по клиенту за счет кросс-продаж. Руководитель отдела продаж через Каталог приложений ЦФТ Екатерина Козлова провела для всех участников сессии демонстрацию работы с Каталогом финансовых продуктов и Кабинетом банка, ответила на вопросы о практическом использовании возможностей Каталогов для банков. Активные дискуссии и обсуждение вопросов, поднятых экспертами в ходе рабочей программы Саммита, продолжились после пленарных заседаний и сессии уже в кулуарах, в располагающей неформальной обстановке. Были предложены перспективные темы для программы предстоящего X Банковского Саммита. Все делегаты Саммита также приняли участие в насыщенной культурной программе.

Аркадий Затуловский, Открытое акционерное общество «Нордеа Банк»

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

094-097_CFT_summit.indd 97

банки и бизнес

97

29.07.12 21:16

юбилей

15 лет Агентству по ипотечному жилищному кредитованию ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» создано в 1997 году по решению Правительства России. Главная задача Агентства заключается в повышении доступности жилья для россиян. Агентство создало систему двухуровневого рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, участниками которой являются банки – первичные кредиторы, региональные операторы и сервисные агенты Уважаемый Александр Николаевич! От всего коллектива НБЖ и от себя лично поздравляем Агентство по ипотечному жилищному кредитованию с 15-летним юбилеем. За эти 15 лет Агентство проделало колоссальную работу по становлению и развитию рынка ипотечного кредитования. Благодаря вашей неустанной деятельности ипотека в России из волшебной сказки превратилась в реальный инструмент обеспечения людей жильем. Мы лично знаем тех, кто смог улучшить свои жилищные условия только благодаря имеющейся у банков возможности наращивать выдачу кредитов, рефинансируя свои портфели по программам АИЖК. Хотелось бы также отметить высокий профессионализм всех сотрудников АИЖК. Для нас, журналистов, Агентство является настоящим кладезем, где можно получить важную статистическую информацию, аналитические материалы, а также взять замечательное интервью по теме «ипотечное кредитование». Позволим себе выразить надежду, что и в дальнейшем информационное сотрудничество между АИЖК и НБЖ будет развиваться так же успешно, как развивается в последние 15 лет рынок ипотечного кредитования в России. Еще раз от всей души поздравляем вас и всех сотрудников АИЖК с замечательным профессиональным праздником – 15-летием со дня создания Агентства. Здоровья вам, счастья, успехов во всех начинаниях! С уважением, генеральный директор НБЖ Елена Елисеенкова главный редактор НБЖ Анастасия Скогорева

98

098-102_AIZK.indd 98

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:17

юбилей

Уважаемый Александр Николаевич! Центральный банк Российской Федерации искренне поздравляет вас с 15-летием создания Агентства по ипотечному жилищному кредитованию! За эти годы Агентство стало одним из ключевых государственных институтов развития полномасштабного рынка жилищного кредитования. Благодаря активной работе АИЖК для все большего числа наших сограждан понятие «доступное жилье» становится реальностью. Примечательно, что деятельность Агентства охватывает все регионы нашей страны и создает возможности для развития долгосрочных ипотечных программ, отвечающих интересам государства, банков и заемщиков. Вот уже 15 лет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и Банк России связывают рабочие отношения, строящиеся на общности подходов

к созданию цивилизованного, устойчивого и широкодоступного рынка ипотеки. Надеюсь, наше взаимодействие и впредь будет конструктивным и плодотворным. Хочу пожелать вам, уважаемый Александр Николаевич, и всему коллективу Агентства дальнейших успехов в работе, здоровья и благополучия!

Уважаемый Александр Николаевич!

ет развитию ипотеки, а ипотека, в свою очередь, стимулирует спрос на жилье, давая мощный мультиплицирующий импульс для всей экономики. В течение 15 лет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и Ассоциация российских банков успешно сотрудничают по самым разным вопросам развития ипотечного рынка. На регулярных рабочих встречах обсуждаются все важнейшие аспекты совместной работы. Наша общая задача – сделать ипотеку доступной для граждан и выгодной для банков. Надеюсь, сотрудничество АИЖК и АРБ и дальше будет непрерывным и плодотворным. От Ассоциации российских банков и от себя лично желаю Агентству по ипотечному жилищному кредитованию дальнейшего успешного развития, внедрения в жизнь прогрессивных мировых практик, реализации всех планов, в том числе и самых амбициозных и долгосрочных.

Примите мои самые искренние поздравления в связи с 15-летним юбилеем Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Я убежден, что создание АИЖК в сентябре 1997 года стало поворотным моментом не только в истории российского банковского рынка, но и в истории современной российской экономики. Вклад Агентства в создание и развитие цивилизованного рынка ипотечного кредитования невозможно переоценить. К сожалению, ипотека у нас растет не так быстро, как могла бы, но мы видим и понимаем, что АИЖК делает все возможное для ускорения этого роста. Благодаря вашей неустанной деятельности жилье для граждан нашей страны становится более доступным. Возможность приобретать квартиры в кредит улучшает психологический климат в обществе, делает наших соотечественников более ответственными и предприимчивыми, а в конечном счете и более счастливыми. Структура АИЖК за эти годы значительно расширилась. Появились и Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, и СК «АИЖК», которая развивает страхование кредитных рисков банков. АИЖК существенным образом способству-

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

098-102_AIZK.indd 99

С уважением, председатель Банка России Сергей Игнатьев

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян

99

29.07.12 21:17

Поздравляю от всего сердца генерального директора Александра Семеняку и всю команду Агентства по ипотечному жилищному кредитованию со значительной вехой в работе компании – с 15-летием! На АИЖК возложена важная и непростая социальная задача: в рамках государственной целевой программы помочь широкой части населения в приобретении жилья. За эти годы АИЖК проделало успешный путь и смогло многого добиться. Ипотека как механизм решения жилищного вопроса для населения заработала на практике. Благодаря вашей работе значительное число граждан решило свои жилищные проблемы, многим вы помогли преодолеть трудности кризисного периода, оказывая положительное влияние на экономическую и социальную ситуацию в стране.

АИЖК – надежный партнер, с которым нам интересно работать. Для БАНКА УРАЛСИБ ипотека – профильный продукт, портфель ипотечных кредитов на 1 июля 2012 года достиг 40,7 млрд рублей. В июле этого года БАНК УРАЛСИБ успешно завершил размещение ипотечных облигаций в объеме 5,375 млрд рублей. Размещение ипотечных облигаций состоялось в рамках программы АИЖК по приобретению облигаций с ипотечным покрытием. От себя лично и от всего коллектива ОАО «УРАЛСИБ» желаю всем дальнейшего развития, надежных партнеров и новых успехов!

С уважением, председатель правления ОАО «УРАЛСИБ» Ильдар Муслимов

Уважаемый Александр Николаевич! Юниаструм Банк поздравляет возглавляемое вами Агентство по ипотечному жилищному кредитованию с 15-летием. На протяжении пятнадцати лет вы выполняете важную социальную миссию – делаете доступным жилье для населения России. Вопрос собственного жилья остро стоит перед многими нашими согражданами. Благодаря деятельности АИЖК миллионы из них получили возможность иметь свой дом, создать семью, одним словом, изменили свою жизнь к лучшему. Решая самые важные проблемы населения России, коллектив АИЖК способствует экономическому развитию всей страны. Благодаря работе Агентства в России сформировался цивилизованный рынок ипотечного креди-

тования. За прошедшие пятнадцать лет АИЖК стало надежным партнером для многих банков. Вам удается поддерживать баланс интересов государства, заемщиков, кредиторов и инвесторов. Желаем коллективу Агентства по ипотечному жилищному кредитованию дальнейших успехов в очень важной и сложной работе по совершенствованию рынка ипотечного кредитования в России, а также крепкого здоровья, благополучия и личного счастья!

С уважением, президент КБ «Юниаструм Банк» (ООО) Гагик Закарян

Уважаемый Александр Николаевич! Примите самые искренние поздравления со знаменательной датой – 15-летним юбилеем Агентства по ипотечному жилищному кредитованию! В течение всего времени АИЖК успешно решает важную государственную задачу – повышение доступности жилья для граждан России! Рынок ипотеки демонстрирует сейчас активный рост, и в этом огромную роль сыграла деятельность Агентства. Ханты-Мансийский банк является официальным представителем АИЖК с 2009 года. Позвольте поблагодарить вас за конструктивное взаимодействие. Профессионализм, трудолюбие, ответственность, работа на высшем уровне были и остаются глав-

100

098-102_AIZK.indd 100

ными достоинствами вашего коллектива. Агентство заслуженно выступает гарантом стабильности, залогом уверенности банков и заемщиков. Хочется также отметить то особое внимание, которое АИЖК уделяет формированию рынка ипотеки в регионах. От всей души желаем вам и сотрудникам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию плодотворной, интересной и разносторонней деятельности, здоровья и успешной реализации всех намеченных планов! С уважением, президент Ханты-Мансийского банка Дмитрий Мизгулин

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:17

Уважаемый Александр Николаевич! От всей души поздравляем коллектив Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с 15-летием! Создание АИЖК стало революционным шагом в развитии ипотеки в России. Это, пожалуй, единственная революция в нашей стране, подарившая людям счастье. За последние 15 лет миллионы россиян смогли реализовать мечту о собственном жилье и обрести достойные жилищные условия. Все эти годы Агентство работает в интересах граждан России и оперативно реагирует на вызовы времени и новые тренды, благодаря чему возникают новые программы – для военных, для учителей, для владельцев материнского (семейного) капитала. Вы дали надежду не только людям, но и банкам. Благодаря АИЖК мы получили крепкую почву под

Уважаемый Александр Николаевич! Позвольте от всего сердца поздравить вас и всех сотрудников Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с пятнадцатилетием со дня его основания – с пятнадцатью годами полезной, эффективной и успешной работы. АИЖК за короткий срок подняло на новую качественную высоту технологию финансирования жилищного строительства и ввело его в цивилизованное русло. Агентство выстроило современную систему кредитования жилищного строительства, создало стимулы для развития производства жилья (и поддержало его в трудные для экономики времена), ввело в действие механизм социальной ипотеки. Мы весьма удовлетворены результатами нашего сотрудничества с Агентством. В течение последних

Уважаемый Александр Николаевич! Позвольте от всей души поздравить вас и коллектив Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с 15-летием! Без преувеличения создание АИЖК в 1997 году стало поворотным событием в истории развития ипотечного кредитования в России. За эти годы благодаря деятельности Агентства крышу над головой обрели сотни тысяч человек по всей стране. Особенно внимание АИЖК на себе ощутили регионы, и Оренбуржье не стало исключением. Так, соглашение о долгосрочном сотрудничестве с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», заключенное нашей областью одной из первых в 2003 году, способствовало многократному увеличению объемов ипотечного кредитования в Оренбуржье.

август 2012 Н АЦИОНАЛ ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

098-102_AIZK.indd 101

ногами и стали полноценными участниками ипотечного рынка. Мы выражаем восхищение профессионализмом коллектива АИЖК. Чувствуются ум и талант руководителя, умеющего правильно поставить цель и найти путь к ее достижению. Искренне желаем Агентству по ипотечному жилищному кредитованию успешной реализации стратегии развития рынка ипотеки и его инфраструктуры, ведь это большое дело, которое переживет нас. Успехов вам, спокойной погоды на экономическом горизонте, стабильного курса и надежных партнеров! С уважением, председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» Венера Иванова

нескольких лет «ФОНДСЕРВИСБАНК» вдвое увеличил инвестиции в строительство жилья благодаря усилиям АИЖК по оказанию государственной поддержки коммерческим банкам при финансировании жилищного строительства. Мы рассчитываем на расширение и углубление нашей совместной работы в этом направлении. Искренне желаю Агентству дальнейших успехов на этом поприще. Пусть эти свершения дарят и вам, и вашим коллегам радость от сопричастности повышению качества жизни наших сограждан. А всем сотрудникам Агентства я хочу пожелать счастья, здоровья и долгих лет плодотворной деятельности. С уважением, президент ОАО «ФОНДСЕРВИСБАНК» Александр Воловник

Мы уверены в том, что ипотечное кредитование в России благодаря вам и вашему коллективу ждет дальнейшее развитие, а будущих новоселов – ключи от новых квартир! От всей души желаем крепкого здоровья, новых смелых идей и их успешной реализации!

С уважением, председатель совета директоров ОИКБ «Русь» (ООО) Владимир Киданов председатель правления ОИКБ «Русь» (ООО) Алексей Губанов

101

29.07.12 22:38

Уважаемый Александр Николаевич! От себя лично и от лица всего коллектива ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Тамбовской области» поздравляем вас с профессиональным юбилеем – 15-летием со дня создания ОАО «АИЖК». Велика роль АИЖК в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России в рамках реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». Хотелось бы особо отметить огромную роль Агентства в создании равных возможностей для получения ипотечных кредитов всеми гражданами России с разными уровнями достатка. Особое внимание Агентство уделяет формированию рынка ипотеки в регионах. Конкретная работа по программам

«Стимул», «Новостройка» позволила преодолеть кризис в строительной отрасли в 2008–2009 годах и увеличить выдачу ипотечных кредитов. Высокий профессионализм, умение чутко реагировать на экономическую ситуацию в стране, эффективно вести переговоры и оперативно принимать решения позволяют вам решать задачи повышенной сложности и всегда добиваться высоких результатов, стабильно двигаясь курсом развития. От всей души желаем вам и всему коллективу успехов во всех делах, новых грандиозных планов, здоровья и чувства удовлетворения от проделанной работы. С уважением, генеральный директор ОАО «АИЖК Тамбовской области» Владимир Скрылев

Несмотря на серьезные достижения и заслуженное признание, вы не стоите на месте: у Агентства и его партнеров все время появляются новые задачи, еще более сложные и амбициозные. Успехов вам и коллективу во всех начинаниях и проектах, так как они делают этот мир добрее, а жизнь комфортнее!

Уважаемый Александр Николаевич! От души поздравляем вас и коллектив Агентства с юбилеем! Правительство РФ возложило на вашу организацию серьезную миссию – развитие рынка ипотечного кредитования в России. За 15 лет пройден огромный путь, очень много сделано! Сотни тысяч людей в стране благодаря Агентству стали счастливее, так как приобрели собственное жилье.

С уважением, председатель правления Самарского областного Фонда жилья и ипотеки Игорь Шибаев исполнительный директор Самарского областного Фонда жилья и ипотеки Марина Мичкина

Уважаемый Александр Николаевич! От всей души поздравляю Агентство по ипотечному жилищному кредитованию с юбилеем!

15 лет деятельности – убедительная демонстрация эффективности и востребованности деятельности организации. Это не просто юбилей, а целая веха в развитии цивилизованного рынка ипотечного кредитования в России. АИЖК удалось создать прозрачные и удобные механизмы работы для всех профессиональных участников ипотечного рынка – банков, региональных операторов, сервисных агентов, страховых компаний и т.д. Благодаря появлению этих механизмов многие финансово-кредитные организации теперь активно занимаются ипотечным кредитованием, хотя изначально не проявляли интереса к этому направлению бизнеса.

102

098-102_AIZK.indd 102

Тысячи людей по всей России стали обладателями новых квартир. Ипотека из абстрактного понятия для них превратилась в реальный и доступный способ решения жилищных проблем – во многом благодаря вашей деятельности и деятельности возглавляемого вами Агентства. Желаю вам и всему коллективу Агентства дальнейшей эффективной работы, достижения поставленных целей и творческого подхода в решении насущных задач! Здоровья, счастья и неизменных успехов во всем! С уважением, генеральный директор ЗАО «Надежный дом» Евгений Чикин

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:18

Документооборот Ожидаемый функционал – это один из важных критериев для выбора СЭД

104

Автоматизация Будущее банковских контакт-центров – в расширении спектра существующих каналов коммуникации с клиентами

110

Безопасность Актуальные проблемы защиты данных и контроля доступа к информационным системам банка

118

Автоматизация ЦОДы: надежность не бывает избыточной

126

Автоматизация отчетности как требование дня

130

Новости

132

103_IT_Shmuc.indd 103

29.07.12 21:19

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Как выбрать СЭД Ожидаемый функционал – это один из важных критериев для выбора СЭД

Текст: Оксана Дяченко

Проблема выбора системы электронного документооборота для многих банков является актуальной. Чтобы не переплачивать за лишнее или потом не пенять на отсутствие необходимой функции, в процессе выбора СЭД в конкретной организации учитывают множество важных факторов – объем документооборота, производительность системы, ее масштабируемость, возможность кастомизации под потребности банка и т.д. Перед внедрением СЭД необходимо просчитать риски и в первую очередь оптимизировать бизнес-процессы в банке, подготовить соответствующие регламенты и инструкции. Желательно все эти действия совершать с участием компании, которая будет заниматься внедрением системы. ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ Оптимальная система документооборота должна сочетать сквозной контроль

104

104-106_IT_SED.indd 104

upgrade

за документационной деятельностью в корпоративной структуре с автономностью управленческих процессов в самостоятельных подразделениях. Таким образом, повышается скорость принятия решений и их исполнения за счет работы с электронными документами в компьютерной сети. Руководство получает возможность реально управлять работой с документами. Кроме того, снижается зависимость от персонала как носителя технологических знаний по оформлению и учету документов.

ВАЖНЫМИ КРИТЕРИЯМИ ВЫБОРА РАЗРАБОТЧИКА ЯВЛЯЮТСЯ ЕГО ЗРЕЛОСТЬ, УМЕНИЕ РАБОТАТЬ С КРУПНЫМИ КОМПАНИЯМИ, СТРАТЕГИЧЕСКИ ПЛАНИРОВАТЬ РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ Выбирая ту или иную систему электронного документооборота, необходимо сразу определиться, что конкретно организация ожидает получить от внедрения СЭД. Иными словами, надо составить список наиболее важных требований.

Существует ряд общих требований к системам, среди которых руководитель центра документооборота Бинбанка Анна Васюнина называет следующие – полноту функциональности, удобство использования, скорость внедрения системы, гибкость настроек, возможности расширения функционала и интеграции с существующими информационными системами предприятия, высокую масштабируемость системы, возможность легкой адаптации, наличие качественной технической поддержки, репутацию вендора. Для небольших кредитных организаций, конечно, одним из определяющих факторов выбора системы является совокупная стоимость владения СЭД. Директор департамента развития информационных технологий банка Хоум Кредит Кирилл Кибалко говорит, что при выборе СЭД, как, впрочем, и при выборе любой крупной информационной корпоративной системы, рассматриваются все функциональные свойства данного продукта, возможность его развития, опыт эксплуатации в крупных организациях под большой нагрузкой, т.е. производительность. Начальник отдела электронного документооборота Пробизнесбанка Георгий Долгих отмечает, что факторов, влияющих на выбор СЭД, очень много. Среди основных он выделяет возможность измерять стоимость и время работ в СЭД, мобильность, которая подразумевает, что с системой можно работать не только с компьютера, но и с iPad, с мобильного телефона. Важно также, чтобы процессами можно было управлять без непосредственного участия блока информационных технологий. Например, банковские аналитики в некоторых системах электронного документооборота могут самостоятельно выстраивать процессы в визуальной среде. Наряду с этим в последнее время наблюдается тенденция перехода на тонкого клиента – появляется все

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:19

ДОКУМЕНТООБОРОТ

UPGRADE

большее количество систем электронного документооборота, работающих с помощью браузеров, считает Георгий Долгих. ПОЛНОТА ФУНКЦИОНАЛА К системам электронного документооборота предъявляются определенные требования по их функционалу. Анна Васюнина (Бинбанк) к основным текущим требованиям отнесла, во-первых, полноценное управление документами с поддержкой всего жизненного цикла информации – от создания документа до его отправки на архивное хранение. Во-вторых, конфиденциальность информации с разграничением прав доступа различным категориям пользователей СЭД. В-третьих, возможность применения электронной подписи (ЭП), а также создания юридически значимого документооборота (данная позиция в основном интересна для органов государственной власти). В-четвертых, основные требования включают возможность кастомизации (изменения) СЭД под потребности компании. Далее, интеграцию с другими ин-

формационными системами, имеющимися в организации, – с ERP-системами (в первую очередь, с модулями HR, финансовыми модулями), CRM, ПО кадрового учета, банковскими, бухгалтерскими системами (1С), ПО ABBYY, КриптоПРО. Кроме того, важным требованием является доступ и работа с информацией с различных мобильных устройств (iPad, Android и т.д.). Наконец, необходимо наличие бизнес-ориентированного workflow, обеспечивающего собственно взаимодействие сотрудников в бизнес-процессах. ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ К СЭД – ПОЛНОТА ФУНКЦИОНАЛЬНОСТИ, УДОБСТВО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ, СКОРОСТЬ ВНЕДРЕНИЯ СИСТЕМЫ, ГИБКОСТЬ НАСТРОЕК, ВОЗМОЖНОСТИ РАСШИРЕНИЯ ФУНКЦИОНАЛА «Для повышения производительности работы система должна обладать простым, интуитивно понятным интерфейсом с возможностью персонализации контента в плане бизнес-функций пользователя, т.е. иметь несколько ви-

дов рабочих мест для различных категорий сотрудников», – считает Анна Васюнина. РЕПУТАЦИЯ РАЗРАБОТЧИКА Следующий большой блок, который банки учитывают при выборе СЭД, – это требования к разработчику, который должен предоставлять постоянно действующую оперативную техническую поддержку. По мнению Анны Васюниной, в первую очередь надо обратить внимание на репутацию поставщика, наличие у него успешных проектов, на квалификацию персонала компании-интегратора. Кирилл Кибалко (банк Хоум Кредит) важными критериями выбора разработчика считает его зрелость, умение работать с крупными компаниями, стратегически планировать развитие системы. «Кроме того, разработчик должен обладать финансовой стабильностью и понимать наши процессы, – подчеркивает Кирилл. – Также для нас критически важным является наличие рынка консультантов, которые могут

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Александр ОСИПОВ, менеджер по продуктам компании ЭОС

Современные ECM-системы помогают добиться повышения эффективности и оптимизации бизнес-процессов. У сотрудников банка возникает возможность быстрее находить необходимую информацию. Система позволяет проводить полноценный аудит документов, обеспечивает коллективную работу и обсуждение рабочих вопросов в бизнес-контексте. Процесс согласования документов также становится более удобным за счет гибко настраиваемой автоматизации. Банк может быть уверен в том, что хранение документов и обмен ими производятся в безопасном режиме. Результатами внедрения полноценной ECM-системы становятся более эффективная работа сотрудников, сокращение времени на однотипные операции, повышение контроля работы сотрудников и их ответственности, что, в конечном счете, положительно отражается на качестве обслуживания клиентов банка и на его конкурентоспособности. При выборе СЭД имеет смысл обратить внимание на следующие параметры. Нужно создавать единую информационную

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

104-106_IT_SED.indd 105

систему банка с общим интерфейсом, где пользователи смогут решать все насущные бизнес-задачи – работать с документами, исполнять поручения и контролировать их выполнение. Грамотно организованная система также предполагает создание единого хранилища нормативно-правовой документации, возможность учета и исполнения офисных заявок на канцелярию, переговорные, отпуска, в ИТ-службу. СЭД также выступает как фундамент для обеспечения внутренних коммуникаций, где хранятся телефонный справочник, новости для сотрудников, база знаний. В системе документооборота должна быть предусмотрена возможность объединения справочников таких систем, как ERP и CRM, со справочниками ECM-системы. Немаловажно наличие как «тонкого» клиента (веб-доступ), так и «толстого» клиента (windows-приложение), а также возможность подключения мобильных устройств (iPAD и Android). Нельзя забывать и о настройках по ограничению и контролю прав доступа, шифровании данных, использовании электронной подписи. Разработка компании ЭОС – система EOS for SharePoint – полностью отвечает всем вышеперечисленным требованиям. Следует отметить, что современному банку классической СЭД уже недостаточно. Банковскому менеджменту требуется не только решение делопроизводственных задач, но и автоматизация сопутствующих бизнес-процессов на базе единой информационной системы в рамках всего предприятия.

upgrade

105

29.07.12 21:20

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

систему внедрить. Мы принципиально против монополизма на рынке СЭД. Крайне неудобно, когда только одинединственный консультант или компания-разработчик умеет данную систему внедрять. Мы хотим иметь возможность выбора, уверенность в том, что на рынке работают консультанты необходимой нам квалификации. Поэтому я уверен, что для развития СЭД крайне важным является наличие развитого, зрелого рынка организаций, внедряющих этот продукт». По мнению Георгия Долгих (Пробизнесбанк), рынок разработчиков выглядит вполне конкурентным. При том, что в Пробизнесбанке на текущий момент СЭД «самописная», в кредитной организации параллельно происходит внедрение элементов СЭД сторонних разработчиков. Анна Васюнина (Бинбанк) также считает, что рынок поставщиков систем электронного документооборота и решений класса ECM достаточно насыщен и развит: «На нем работает около 200 компаний. 45 компаний – производителей и поставщиков – делят 80% рынка», – уточняет специалист.

БАНКОВСКИЕ ОСОБЕННОСТИ Банки в основном предъявляют к функционалу электронного документооборота такие же требования, как и другие компании. Однако существуют и некоторые отличительные черты, особенно когда возникают вопросы, касающиеся информационной безопасности СЭД.

ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ ПРОИЗВОДИТЕЛЬНОСТИ РАБОТЫ СЭД ДОЛЖНА ОБЛАДАТЬ ПРОСТЫМ, ИНТУИТИВНО ПОНЯТНЫМ ИНТЕРФЕЙСОМ С ВОЗМОЖНОСТЬЮ ПЕРСОНАЛИЗАЦИИ КОНТЕНТА В ПЛАНЕ БИЗНЕС-ФУНКЦИЙ ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ

Анна Васюнина считает, что, если финансово-кредитная организация располагает большой филиальной банковской сетью, необходима платформа, позволяющая работать в территориально распределенной среде. «Система должна обеспечивать должный уровень конфиденциальности, быть устойчивой к случайному или умышленному воздействию, и в то же время

она должна обеспечивать наивысшую степень отказоустойчивости, – уверена эксперт Бинбанка. – Также необходимо, чтобы система обладала гибкими правами доступа к информации: у сотрудника не должно быть возможности использовать свои права в системе для несанкционированных действий». Наряду с этим СЭД, как подчеркивают эксперты, должна обладать сертификатами ФСТЭК и ФСБ. В связи с угрозами информационной безопасности необходимо принимать эффективные действия по обеспечению ИБ в СЭД. Начальник управления внутренней защиты Росгосстрах Банка Николай Кузьмин к таким мерам относит четкое разграничение прав доступа пользователей к электронным документам, в том числе прав на просмотр, изменение и удаление документов и протоколирование всех действий пользователя в системе. «Также обязательными мерами являются наличие персонального логина и пароля для входа в систему и применение ЭЦП, – отмечает эксперт. – Эффективным шагом может быть отделение внутренней сети от внешней».

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Василий ГРОМОВ,

генеральный директор ЗАО «Дабл Би» (bb software) Удобство работы с системой – наиболее важный критерий для выбора СЭД. Функционал системы и известность разработчика становятся вторичными, если СЭД не будет удобна в эксплуатации. Эргономика системы – субъективный параметр для сравнения. Кто-то руководствуется критерием привычности, а кто-то обращает внимание на инновационные составляющие в эргономике и принимает их в работу, иногда вопреки устоявшимся привычкам. К хорошему быстро привыкаешь, но на любой переход к новой технологии работы необходимо затрачивать определенные усилия. Для кредитных организаций система bb workspace выпускается в специальном издании Bank Business, которое содержит более 5000 шаблонов внутрибанковских документов. Внедрение СЭД состоит из нескольких этапов, из которых наиболее затратный по времени – это освоение системы

106

104-106_IT_SED.indd 106

upgrade

пользователями. Для того чтобы процесс освоения системы bb workspace был максимально удобным, в Дабл Би разработаны обучающие трехминутные видеоролики, которые позволяют «без отрыва от производства» осваивать функционал системы и сдавать тесты. Основное преимущество использования СЭД для руководства банка – это оперативность и качество принимаемых управленческих решений в условиях грамотного ведения дел. При использовании СЭД bb workspace каждый руководитель видит объективную картину всех внутренних процессов, которые происходят в его кредитной организации, как на ладони. Улучшения в качестве работы сотрудников банка становятся заметны практически сразу, так как появляется дополнительный инструмент учета и контроля эффективности работы каждого сотрудника на уровне статистики. В целом для банка период выхода на точку прибыли от использования системы bb workspace составляет от 3 до 6 месяцев. Экономия огромна, в десятки раз сокращается продолжительность любого процесса. Кроме того, работа в режиме замещения позволяет сохранять темп обработки и согласования документов в отпускной период и при увольнении сотрудников. Но наиболее важный параметр использования СЭД – это оперативность и высокое качество решений, принимаемых руководством банка.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:20

ДОКУМЕНТООБОРОТ

UPGRADE

Масштабируемость – один из основных параметров, на который следует обращать внимание при выборе СЭД А. КЛОКОВ: «Компания DIRECTUM и партнеры предлагают более 15 бизнес-решений, практически каждое из них может быть использовано в кредитной организации» Беседовала: Софья Мороз

Современный банк невозможно себе представить без системы электронного документооборота (СЭД). Диверсифицированная структура бизнеса, наличие большого числа клиентов порождают огромные массивы документации, которую необходимо обрабатывать и хранить. О том, на что банкам нужно обращать внимание при выборе СЭД, и о решениях, пользующихся наибольшим спросом в банковской сфере, рассказал в интервью НБЖ руководитель проектов компании DIRECTUM Андрей КЛОКОВ. НБЖ: Какие советы вы бы дали банку, стоящему перед проблемой выбора СЭД?

внедряемого решения, но есть и другие факторы, влияющие на срок, такие как сводная стоимость решения и его внедрения, прямой экономический эффект от внедрения. Нужно также учитывать факторы, которые сложно посчитать, например репутационные. НБЖ: На какие параметры непосредственно самой системы следует обратить внимание при выборе СЭД? А. КЛОКОВ: Функциональность, наличие готовых решений, в том числе в банковской сфере деятельности, возможность интеграции с различными системами, быстродействие, удобство интерфейса, кастомизацию, отказоустойчивость.

А. КЛОКОВ: Выбор системы документооборота не отличается от выбора какого-либо другого программного обеспечения. Руководствоваться надо, прежде всего, следующими критериями: сроки и стоимость внедрения, срок окупаемости и стоимость владения, обеспечение требуемой функциональности, уровень технической поддержки. Немалое значение также имеют репутация вендора и отклики о его решении со стороны «коллег» – банковских организаций, уже внедрявших это решение.

НБЖ: Следует ли обращать внимание на такой параметр, как масштабируемость решения?

НБЖ: За какой временной период должна окупиться внедренная СЭД? Зависит ли срок окупаемости исключительно от качества предложенного решения?

НБЖ: Какие решения пользуются наибольшим спросом в банковской сфере?

А. КЛОКОВ: Среднерыночного срока окупаемости не существует, это как средняя температура по больнице. Конечно же, окупаемость зависит от качества

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

107_IT_Directum.indd 107

А. КЛОКОВ: Масштабируемость – один из основных параметров, на которые следует обращать внимание при выборе системы электронного документооборота. Особенно это касается финансового сектора, где объемы документооборота и так велики, а с развитием организации и увеличением клиентской базы нагрузка на систему будет только расти.

А. КЛОКОВ: Наибольшим спросом в банках, как и в других организациях, пользуются решения по организационнораспорядительной документации, договорным процессам, совещаниям, доверенностям, командировкам. Из спе-

цифических решений можно отметить «клиентское досье», «документы дня», обработку запросов государственных органов (Банка России, Федеральной налоговой службы), запросов клиентов на документы/справки и пр. НБЖ: Почему вы относите «клиентское досье» к разряду специфических решений? А. КЛОКОВ: Накопление истории по работе с клиентами или формирование клиентского досье – одна из важнейших задач любой компании. Практически по каждой операции клиент предоставляет в банк до 10 бумажных документов, которые необходимо сканировать, обрабатывать, архивировать и уничтожать. Все эти задачи и помогает решить «клиентское досье». К специфическим решениям я его отношу в силу того, что запросы на подобные решения на текущий момент поступают только от банковского и страхового секторов. НБЖ: Какие решения по организации электронного документооборота предлагает компания DIRECTUM? А. КЛОКОВ: Компания DIRECTUM и партнеры предлагают более 15 бизнес-решений, практически каждое из них может быть использовано в кредитной организации. Финансовый сектор выделен в отдельное направление, последняя разработка в данной сфере – клиентское досье. Обратите внимание, это готовые решения, созданные на основе требований наших клиентов, которые постоянно развиваются. С ними можно работать «как есть» или кастомизировать под свои задачи.

upgrade

107

29.07.12 21:21

UPGRADE

ДОКУМЕНТООБОРОТ

Широкие возможности системы EOS for SharePoint Опыт компании ЭОС по автоматизации электронного документооборота в банковской отрасли Текст: Александр Осипов, менеджер по продуктам компании ЭОС

Система EOS for SharePoint предоставляет большие функциональные возможности, которые заложены в коробочное решение: организацию централизованного хранения электронных документов, автоматизацию функции документооборота, а также подготовку проектов документов. С помощью системы возможны настройка специфических для конкретной организации процессов обработки документов и форм, настройка контроля исполнения поручений, а также организация повседневной работы пользователей с документами. Любая финансово-кредитная организация, стремящаяся наладить грамотный и эффективный документооборот, рано или поздно приходит к необходимости его автоматизации. И здесь перед банком встает вопрос выбора конкретной системы автоматизации электронного документооборота. Чтобы избежать впоследствии проблем при выборе СЭД, эксперты советуют обратить внимание на следующие факторы. Во-первых, дает ли система возможность быстрого реагирования на потребности банковского бизнеса. Во-вторых, сможет ли ИТ-служба финансово-кредитной организации самостоятельно поддерживать эту систему в будущем. В-третьих, как быстро в случае ротации ИТ-кадров банк сможет найти подходящего на рынке труда специалиста, способного оперативно разобраться в данной СЭД. Наконец, какими возможностями по интеграции с другими ИТ-системами, в частности ERP или CRM, обладает выбираемая ECM-система. Важнейшими факторами, свидетельствующими в пользу той или иной СЭД, являются возможность поддержки системы силами штатного системного ад-

108

108-109_IT_Eos.indd 108

upgrade

министрирования, возможность ее обслуживания без знания программирования и уж тем более без использования специфического языка программирования, как это происходит у ряда российских вендеров СЭД. Если ECM-система построена на платформе, которая пользуется широкой популярностью среди ИТ-специалистов всего мира, тогда проблемы банка, стоящего перед выбором СЭД, решаются автоматически. Microsoft SharePoint как раз является очень известной и наиболее популярной платформой, позволяющей решать множество задач. Например, создавать корпоративный портал, личные сайты и профили пользователей, управлять файловыми хранилищами, осуществлять календарное планирование и проведение совещаний, обрабатывать заявки, управлять проектами, формировать отчеты по показателям эффективности, интегрироваться с другими учетными системами и т.д. Удачным решением проблемы автоматизации электронного документооборота является система EOS for SharePoint, представляющая собой комплексную систему управления документами на базе платформы Microsoft SharePoint 2010. Следует подчеркнуть, что главным отличием EOS for SharePoint от других СЭД на платформе SharePoint 2010 является то, что EOS for SharePoint – это готовое коробочное решение, которое подразумевает под собой минимум доработок. Система дает возможность легко переходить на новые версии продуктов Microsoft. Решение EOS for SharePoint отличается высоким быстродействием и масштабированием. Дополнительная подсистема «Поточное сканирование» помогает легко и быстро перевести в электронный вид большой объем бумажных документов, также есть поддержка штрих-кодов. Кроме того, EOS for SharePoint дает возмож-

ность организовать юридически значимый электронный документооборот с помощью электронной подписи (ЭП). Приобретая «коробку» с системой, клиент получает полный комплект документации по ней и обучающие видеоуроки. Уже на первом этапе внедрения система способна решать различные задачи, среди которых автоматизация документооборота, включающая в себя регистрацию, нумерацию, доступ, процессы подготовки, согласования и утверждения, контроль исполнения поручений, поточное сканирование, ЭП и шифрование. Также на базе EOS for SharePoint есть возможность построения электронного хранилища со своими справочниками, библиотеками файлов. Можно реализовать систему подачи заявок на бронирование переговорных, выдачу пропусков. Среди последних выполненных проектов внедрения EOS for SharePoint в банках можно выделить проекты в М2М Прайвет Банке (конец 2011 года), СДМбанке (начало 2012 года), Русском ипотечном банке (середина 2012 года). Не вдаваясь в подробности каждого конкретного проекта, можно резюмировать некоторые общие результаты внедрений. В банках была осуществлена автоматизация документооборота, а также организованы хранилища нормативноправовых актов (НПА), регламентирующие деятельность финансовых организаций. В результате процесс согласования стал более прозрачным, что позволило исключить потерю документов, уменьшить сроки согласования, увеличить ответственность сотрудников. Подводя итоги, можно констатировать, что комплексная система EOS for SharePoint на базе единой платформы позволяет решить широкий круг задач без приобретения дополнительного ПО. Система будет расти и развиваться вместе с финансовой организацией, так как возможности наращивания функционала практически ничем не ограничены.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:21

ДОКУМЕНТООБОРОТ

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

108-109_IT_Eos.indd 109

UPGRADE

upgrade

109

29.07.12 21:22

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Мультимедийные сall−центры Будущее банковских контакт-центров – в расширении спектра существующих каналов коммуникации с клиентами применением в банках множества разрозненных программных решений, что приводит к необходимости их глубокой интеграции в целях эффективного использования имеющейся в них информации. Кроме того, call-центры до сих пор переживают последствия трудностей, которые некоторые банки испытали в период обострения финансового кризиса, когда были «заморожены» их ИTбюджеты, и в итоге им пришлось перенести свои проекты по модернизации уже используемых решений на более позднее время. Эксперт рассказала, что работа контакт-центра в Меткомбанке базируется на стремлении к предоставлению оперативного и качественного телефонного обслуживания клиентам, поддержании на высоком уровне доступности предоставляемых сервисов (здесь, прежде всего, речь идет о времени ожидания на линии). Еще одна цель, которую ставит перед собой руководство банка, – постоянное повышение уровня профессионального мастерства операторов. Текст: Оксана Дяченко

В настоящее время в банковских контактных центрах используются в основном одинаковые технологии – это системы обработки и распределения входящих вызовов, мониторинга и записи разговоров, системы сбора статистики и исходящего обзвона. Эксперты считают, что в ближайшем будущем более широкое распространение получат технологии планирования рабочего времени операторов (WFM), системы IVR с синтезом и распознаванием речи, технологии виртуальных очередей. Сall-центры станут мультимедийными центрами обслуживания вызовов, где клиент будет иметь возможность выбрать свой личный способ обращения в банк – телефон, электронную почту и т.д. Интерес российских банков к call-центрам появился еще в начале 2000-ых годов, когда все большее число финансовых организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось работой с физическими лицами. За прошедшее десятилетие банковские call-центры успели достичь должного уровня эволюции не только в части используемых технологий, но и в части оптимизации существующих бизнес-процессов. Количественный и качественный рост call-центров связан также с тем, что в банковском секторе по сравнению с другими секторами экономики общий уровень развития применяемых ИTтехнологий достаточно высок, считает заместитель председателя правления Меткомбанка Ольга Фролова. По ее мнению, современные банковские call-центры в целом находятся на должном уровне развития. Конечно, это утверждение в большей степени применительно к крупным и средним игрокам рынка, хотя есть достаточно много примеров построения высокотехнологичных интегрированных решений и весьма небольшими банками. При этом Ольга Фролова отмечает, что в функционировании нынешних call-центров существует ряд проблем, обусловленных

110

upgrade

110-112_IT_CALL1.indd 110

ИНТЕГРАЦИОННЫЕ ПРОЕКТЫ КАК ТРЕНД Требования к качеству работы банковских call-центров постоянно растут и усложняются. Наряду с использованием стандартных, базовых функций call-центров, решающих, по сути, только одну задачу – возможность дозвониться в банк, внедряются call-центры, интегрированные с информационными системами банка: клиентскими базами данных, процессинговыми и банковскими системами. Руководство кредитных организаций понимает, что необходимо расширять круг задач, решаемых операторскими центрами. Если раньше банки создавали call-центры исключительно для держателей карт зарплатных проектов, то сейчас центры телефонного обслуживания предоставляют консультации по продаже всей линейки розничных продуктов, услугам телефонного банкинга и т.д. Эксперты указывают, что в настоящее время обретают популярность проекты, связанные с интеграцией информационных систем и систем телефонного обслуживания, которые еще называют вторым уровнем автоматизации. Без второго уровня автоматизации сотрудник банка использует возможности call-центра только наполовину: при звонке он уточняет необходимые данные и вручную вносит в систему. В случае интеграции часть работ система осуществляет автоматически, например, идентифицирует клиента по АОН (автоматический определитель номера) или введенному номеру кредитной карты. В этом случае оператору на экране монитора будет предоставлена вся необходимая информация. Кроме того, в случае интеграции часть обращений обрабатывается без участия оператора. На помощь приходит голосовое меню, с помощью которого абонент может уточнить свой баланс, подключить или отключить какую-либо услугу. Новые решения по саll-центрам позволяют повысить эффективность работы персонала и, соответственно, сократить затраты на фонд оплаты труда. Например, автоматизация ис-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:23

АВТОМАТИЗАЦИЯ ходящего обзвона позволяет увеличить количество полезных контактов почти в 3 раза. В среднем один сотрудник в смену совершает 40–50 результативных контактов, причем существенное время тратится непосредственно на дозвон. В случае автоматизации количество контактов может достигать 100, иногда даже 150 в день. Понятно, что при этом повышается эффективность работы дебиторских отделов. В ряде случаев можно использовать полностью автоматическое оповещение абонентов и фиксацию их ответов. В то же время, учитывая специфику банковского бизнеса, следует помнить, что некоторые функции автоматизировать просто невозможно – например, необходимость сохранять конфиденциальность информации о клиентах. СALL-ЦЕНТРЫ – В РЕГИОНЫ

ции и организации не существует. При вынесении этого подразделения в регион некоторые моменты требуют особого внимания. Речь идет об особенностях дистанционного управления качеством обслуживания клиентов. Но здесь на помощь приходят технологии, позволяющие удаленно мониторить, в каком режиме работает весь call-центр и каждый оператор в отдельности на региональной площадке. Также эти технологии предоставляют возможность прослушивать диалоги оператора с клиентом и управлять уровнем квалификации сотрудников. Следует подчеркнуть, что зачастую вынос call-центров в регионы будет эффективным, если его производить сразу в несколько географически разнесенных точек. Понятно, что региональные площадки работают независимо друг от друга, и в случае сбоя на одной из них часть потока обращений может быть обслужена другой площадкой, что немаловажно для банковской сферы, когда необходимо мгновенное решение какой-то проблемы (например, при экстренной блокировке утерянной карты). ПЕРСПЕКТИВЫ КОНТАКТНЫХ ЦЕНТРОВ Рынок саll-центров в банковском секторе развивается динамично, причем конкуренция диктует необходимость проектов как по созданию новых саll-центров, так и по развитию уже существующих платформ в плане увеличения их функциональности, степени автоматизации и отказоустойчивости.

реклама

Некоторые банковские специалисты уверены, что будущее центров коммуникации – в построении и дальнейшем развитии собственных региональных call-центров банков. По их мнению, это оптимальный путь эволюции контактных центров, преимущества которых очевидны: сокращение операционных расходов, решение множества проблем, связанных с поиском и массовым набором персонала в Москве. При этом какой-либо существенной разницы между построением регионального и столичного call-центров с точки зрения технической реализа-

UPGRADE

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

110-112_IT_CALL1.indd 111

upgrade

111

29.07.12 21:23

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

«На наш взгляд, одним из основных направлений развития банковских контакт-центров будет расширение спектра существующих каналов коммуникации с клиентами, например, за счет внедрения технологий интерактивного чата, а также за счет обслуживания мультимедийных вызовов, поступающих через Интернет», – считает Ольга Фролова (Меткомбанк). АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ КАНАЛЫ КОММУНИКАЦИИ Некоторые эксперты прогнозируют, что в ближайшее время будет увеличиваться доля обращений в call-центры посредством альтернативных каналов коммуникаций. Если сейчас доминируют обращения по телефону и электронной почте, то вместе с ростом продвинутого с точки зрения использования новейших технологий молодого поколения будут стремительно увеличиваться SKYPE-звонки и контакты через сервисы мгновенного обмена сообщениями типа ICQ. Такие технологии уже готовы к использованию, но их популярность пока невелика. Еще более высокая ступень развития – использование видео в call-центрах. Сегодня подобные случаи единичны: видео используется в основном для внутрикорпоративного взаимодействия. Его широкое распространение существенно изменит работу отделов по обслуживанию клиентов, ведь, перефразируя известное выражение, лучше один раз увидеть, как выполняется та или иная операция, чем сто раз услышать об этом. Здесь уместно вспомнить усилия Сбербанка по модернизации своего call-центра. Так, в настоящее время в крупнейшем банке страны разрабатывается возможность визуального общения и беседы в чате клиента с сотрудником call-центра. Еще в марте 2012 года банк объявил конкурс на создание виртуального помощника – «Аватара». По задумке Сбербанка, такой помощник должен будет распознавать голос клиента, а также напечатанный текст и искать ответ на интересующий клиента вопрос в пополняемой базе данных. На «Аватар» банк планирует потратить 11,5 млн рублей.

112

upgrade

110-112_IT_CALL1.indd 112

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

ПРЕОДОЛЕТЬ ПРОСТРАНСТВО В РЕАЛЬНОМ ВРЕМЕНИ Екатерина ИГНАТЕНКО, компания Oberon

Отсутствие современных средств коммуникации существенно замедляет обработку информации, ощутимо снижает эффективность деятельности внутри компании и ухудшает качество работы с клиентами. Если организации не удается вовремя выдвинуть клиенту предложение и заключить с ним сделку, она теряет прибыль. Современное комплексное решение Microsoft Lync может стать серьезным конкурентным преимуществом, так как позволит сократить расходы на связь, а также преодолеть пространственные и временные преграды на пути делового общения. Опыт многих российских организаций доказывает эффективность внедрения этого сервиса. Например, в Московской финансово-юридической академии внедрение Microsoft Lync позволит сэкономить более 3 млн рублей на командировочных расходах. Институт нефтегазовой геологии и геофизики СО РАН планирует сократить расходы на связь до 50%. Опыт и компетенции специалистов Oberon помогают создавать максимально удобные решения с использованием объединенных коммуникаций на базе сервиса Microsoft Lync. Наряду с внедрением Microsoft Lync команда специалистов Oberon готова предложить услуги по интеграции этого сервиса с решениями от мировых лидеров в области телекоммуникаций – Avaya и Polycom. Кроме того, всесторонняя экспертиза по программным продуктам Microsoft, Avaya, Polycom позволяет техническим специалистам Oberon оказывать сервисную поддержку интегрированного решения.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:23

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

ARinteg предлагает решение ИБ для call−центров Парадокс «дней рождения», или зачем нужен антифрод в call-центре

Текст: Петр Стельмах, департамент реализации проектов компании ARinteg

Возможно, вы слышали об этом парадоксе, возможно, нет, но в любом случае он очень интересен для людей, стремящихся предотвратить ущерб для своей организации. Основная идея парадокса состоит в том, что с вероятностью более 50% в группе из 23-х человек у двух совпадут дни рождения. В контексте call-центров данный парадокс интересен, прежде всего, тем, что многие критичные операции, проводимые операторами call-центров в отношении обслуживаемых клиентов, защищаются таким методом, как секретное кодовое слово. Банально, но большинство людей не слишком оригинальны в выборе кодовых слов, к тому же они сами сообщают о себе много личной информации в социальных сетях, на форумах, в ходе телефонных «опросов» и т.п. В итоге злоумышленникам не составляет труда использовать эту информацию для подбора кодовых слов и не только. На уровне самого call-центра такая активность мошенников обычно не обнаруживается, поскольку звонящие подряд злоумышленники с высокой вероятностью попадают к разным операторам. Кроме проблемы кодовых слов существует проблема утечки информации через операторов call-центра, в некоторых случаях возможны злонамеренные и мошеннические действия самих операторов. Для обнаружения подобных сценариев требуется некий универсальный инструмент, позволяющий контролировать как активность операторов, так и активность клиентов call-центра.

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

113_IT_ARinteg.indd 113

Пожелания к такому инструменту: •неинвазивность (отсутствие влияния на работу самого call-центра); •сбор информации о звонках (IVR) и истории действий оператора; •сбор и анализ read-only операций (просмотр данных, критериальный поиск); •возможность мониторинга непосредственно действий оператора, а не только списка «транзакций»; •возможность регистрации доступа не только операторов, но и ИТ-специалистов, обслуживающих информационную систему call-центра; •интеграция с внешними справочниками, блэк-листами, стоп-листами и т.п.; •возможность построения произвольной логики анализа собранной информации; •профилирование (сравнение статистики действий «однотипных» операторов между собой); •построение скоринг-моделей с произвольными и динамическими весами. Система с такими возможностями легко обнаружит и атаки «парадокса дней рождения», и просто факт поиска оператором информации по клиенту без звонка самого клиента, и многие другие сценарии, которые либо ясны сейчас, либо приведут к возникновению отклонений статистики поведения оператора от статистики его коллег. РЕШЕНИЕ ЕСТЬ! Рынок средств противодействия мошенничеству довольно разнообразен. Однако чаще всего встречаются системы либо специализированные для работы в конкретной отрасли (например, для сферы телеком), либо системы достаточно универсальные, но работающие с offlineинформацией, не умеющие собирать и анализировать данные о действиях оператора с точностью до вводимых значений и полученных экранных форм. Развивая имеющуюся мировую практику, компания ARinteg рекомендует ис-

пользовать платформу Intellinx одноименной компании. Она успешно применяется в крупных банках, страховых компаниях, сфере телеком и других секторах рынка для контроля деятельности внутренних пользователей, контрагентов, клиентов, межсистемных взаимодействий и B2B-операций. Универсальность данной платформы состоит в том, что из всех решений для защиты от мошенничества она единственная позволяет проводить мониторинг, анализ и реагирование в режиме реального времени. В противовес анализу исторической информации предлагаемое ARinteg решение позволяет контролировать операции с любыми сущностями путем перехвата и анализа сетевого трафика, чтения журналов транзакций, логов и любой другой значащей структурированной информации, а также путем сбора операций пользователя при помощи устанавливаемых агентов, позволяющих запрашивать у клиентов дополнительные подтверждения операций. Для анализа используется система гибко настраиваемых и расширяемых правил, позволяющих выявлять факты мошенничества, злонамеренные или ошибочные действия операторов, пользователей и администраторов, в том числе сложные многоходовые комбинации, совершаемые группой лиц по предварительному сговору. В современном динамично развивающемся мире online-антифрод постепенно занимает нишу важного элемента корпоративной системы управления рисками. Использование системы противодействия мошенничеству в организациях кредитнофинансовой сферы позволяет как минимум удвоить эффективность работы службы по выявлению случаев мошенничества и в несколько раз повысить точность выявления таких случаев при условии, что консультациями и внедрением таких систем занимаются эксперты в области информационной безопасности – например, специалисты компании ARinteg.

upgrade

113

29.07.12 21:24

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Эволюция call−центров: от «испорченного телефона» к интеллектуальным коммуникациям

Текст: Дмитрий Кривоносов, директор продаж INFRATEL Россия Вопрос качества взаимодействия с клиентами стал актуальным для банков в начале 2000-х годов, когда после кризиса 1998 года начался процесс стабилизации. Телефон в то время был основным каналом коммуникации. Перенимая передовой западный опыт (в 1998 году в США порядка 75% всех взаимодействий клиентов с банками осуществлялось с помощью callцентров), российские банки начали активно внедрять автоматические телефонные системы с функцией IVR для реализации сервиса дистанционного обслуживания клиентов (например, услуга «Телебанк»). Это стало их конкурентным преимуществом, так как предоставило клиентам

114

upgrade

114-115_IT_Infratel.indd 114

новый уровень сервиса, но обострило задачу эффективного управления звонками. Нужно было маршрутизировать их, выстроить в очередь, равномерно распределить на операторов, получить качественные и количественные характеристики звонков. После изучения статистических данных выявились «узкие» места, и встал вопрос дальнейшей оптимизации работы. Начали находить применение системы интеллектуальных подсказок, экранных форм. Запись всех разговоров обеспечила возможность столь необходимого контроля и стала основанием для решения конфликтных вопросов. Стали востребованы более сложные алгоритмы распределения звонков, позволяющие построить зависимость от квалификации оператора, истории взаимодействия, типа клиента и т.д. Важно было сократить до минимума потери звонков. Борьба за качество обслуживания привела к необходимости интеграции информационных ресурсов банка, баз знаний и CRM-систем с call-центром, а использование IP-технологий способствовало созданию площадок в разных регионах страны, работающих как единое целое. Рост предложений на рынке кредитования привел к необходимости использования ресурсов call-центра не только на входящих звонках. Исходящие звонки стали использоваться при актуализации кредитных анкет, при оформле-

нии кредита, а также на уровне работы с просроченной задолженностью. При этом были задействованы все алгоритмы исходящих звонков: предиктивный, автоматический и комбинированный. А что же в перспективе? Многие технологии уже сейчас стоят на пороге активного использования в call-центрах — это и возможность совершения звонка одним кликом на сайте банка, и видеозвонки, и обработка клиентских запросов в социальных сетях. Если представить себе, как это может выглядеть на практике, то получается весьма привлекательная картина: вы лежите на пляже и представляете себя на яхте через пару лет. Постойте, зачем ждать так долго, если взять кредит можно прямо сейчас? Тут же, не выходя из любимого Facebook, вы совершаете онлайн-видеозвонок в банк для уточнения условий. Специалист банка, приветствуя вас по имени, предлагает помочь. Еще несколько минут приятного общения – и вы счастливый обладатель яхты. Думаете, фантастика? Разработчики решений для callцентров уверены – ближайшая перспектива! Тем более что все предпосылки и со стороны банков к этому есть. Многие из них спешат обновлять свои call-центры, потому что понимают: современные технологии – это реальная возможность повысить эффективность работы департаментов банка, которые занимаются обработкой обращений клиентов.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:24

АВТОМАТИЗАЦИЯ

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

114-115_IT_Infratel.indd 115

UPGRADE

upgrade

115

29.07.12 21:25

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

В зонах особого внимания Зачем банкам более трех направлений в противодействии мошенничеству, и как с ними работать?

Текст: Алексей Сизов, архитектор FMRA-решений компании «Инфосистемы Джет» Мошенничество в банковской отрасли, направленное на хищение денежных средств, – один из самых существенных рисков для кредитно-финансовой организации и ее клиентов. Вступление в силу большинства положений 161-ФЗ «О национальной платежной системе» позволяет прогнозировать рост финансового ущерба для банковской организации, связанного с неправомерными операциями со средствами клиентов. Кроме этого, многие из рядовых пользователей банковских услуг сталкиваются с попытками мошенничества, оказавшись объектом финансового обмана лично или получив информацию о подобном из первых рук (от друзей, родственников, коллег и т.п.). Это сказывается на выборе клиентами конкретных банков и предоставляемых ими сервисов. Клиентские предпочтения сегодня зависят не только от стоимости использования и удобства банковских сервисов, но и не в последнюю очередь от уровня защищенности совершаемых операций. Поэтому банки вновь начали активный поиск путей минимизации возросших рисков, связанных с операционной деятельностью, и способов привлечения и сохранения клиентов. При этом отношение банковского сообщества (представителей менеджмента и специалистов по безопасности) к системам fraud-мониторинга постоянно меняется как в пользу необходимости таких

116

116-117_IT_Jet.indd 116

upgrade

систем, так и в обратную сторону. Это связано с такими факторами, как: •фиксируемые объемы мошенничества в конечном банке; •требования регуляторов относительно проведения проверок и разрешения возможных споров, связанных с неправомерным использованием денежных средств банковского счета клиента; •репутационные риски, возникающие вследствие мошеннических атак; •разнообразие предлагаемых на рынке специализированных технологий по обеспечению защищенности того или иного сегмента банковского бизнеса. ПЛАЦДАРМ ДЛЯ СИЛ ОБОРОНЫ Обобщая сложившуюся на сегодняшний день ситуацию, можно заключить, что необходимость систем fraud-мониторинга в качестве независимых рубежей предотвращения мошенничества основывается на двух ключевых факторах. Первый – собственно мошенническая деятельность и невозможность снизить конечный финансовый ущерб от нее до ожидаемого уровня с помощью традиционных средств противодействия мошенничеству (токенов, усиленной аутентификации, средств визуального подтверждения операций). Большинство атак становятся возможными благодаря наличию уязвимостей в технологиях обслуживания клиентов или доступа к банковскому счету. Нельзя забывать и о том, что кроме атак со стороны третьих лиц могут иметь место различные злоупотребления со стороны сотрудников банковских организаций, приводящие к недополучению банком прибыли, нерациональному использованию банковских средств, кражам денежных средств со счетов и к утечкам информации, являющейся банковской тайной или персональными данными клиентов. Второй фактор – предписания регуляторов (ЦБ РФ, организаций и сообществ, членом которых выступает конечный банк). Так, требования МПС VISA к проведению мероприятий по монито-

рингу операций клиентов с использованием банковских карт побуждают банки осуществлять контроль за соответствующими клиентскими операциями. Многие банки уже используют ряд технических средств: •для мониторинга карточных операций эмиссионной и эквайринговой деятельности; •для операций дистанционного банковского обслуживания (ДБО) систем «Клиент-банк», «Интернет-банк», «Мобильный банк»; •для операционно-кассовой деятельности структурных подразделений и операций бэк-офиса; •для контроля выполнения 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; •для контроля предоставления прав доступа и использования информационных систем банка. Этот список обычно дополняется инструментами контроля задолженности клиентов, прогнозирования портфелей и т.д. Классически наиболее критичными являются сервисы обслуживания банковских карт, ДБО и средства мониторинга внутренних событий со стороны пользователей банковского ПО. На данный момент большинство из предлагаемых и внедренных решений по противодействию мошенничеству предоставляют широкий функционал для его выявления, обладают средствами автоматизированного реагирования на выявление угроз. Но эти средства остаются эффективными лишь в рамках одного канала, а значит, минимизируют лишь часть угроз. Значительная вариативность используемых технологий и мошеннических схем делает актуальными два вопроса: какое количество систем противодействия мошенничеству может эффективно управляться и контролироваться как единое средство и каково необходимое и достаточное время передачи информации о попытке мошеннических действий из одного

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:26

БЕЗОПАСНОСТЬ подразделения в другое? Ответы на них не всегда удовлетворительные – время реагирования внутренних подразделений банка, обслуживающих различные системы fraud-мониторинга, зачастую намного превышает срок, за который современные мошеннические схемы позволяют осуществить хищение средств с банковского счета. А значит, наличие той или иной системы мониторинга мошеннической активности не всегда является достаточным механизмом минимизации рисков или предотвращения фактов мошенничества. БИТВА ЗА ЭФФЕКТИВНОСТЬ Построение эффективной системы предупреждения мошенничества в рамках единого банковского информационного пространства – задача с несколькими составляющими: •повышение не зависящего от клиента уровня защищенности; •внедрение независимых средств мониторинга в рамках каждого канала; •формирование нормативно-организационных процедур, регламентирующих действия сотрудников; • объединение всех трех описанных средств в единую систему противодействия мошенничеству. Создание комплексной системы противодействия мошенничеству сродни архитектурному плану застройки города: хаотичное и бессистемное строительство в конечном счете приводит к нерациональному использованию ресурсов и различного рода проблемам – транспортным, эксплуатационным и пр. Эта аналогия применима и к системам безопасности. Объединение в единый инструмент хаотично внедряемых систем затратно, так как их взаимодействие с другими каналами и друг с другом крайне затруднительно, приведение данных, способствующих пониманию истинной проблемы, и необходимых мер реагирования к единому формату трудоемко, а комплексное управление растягивается во времени. Поиски универсального средства или одного разработчика ПО безопасности для решения всех задач в комплексе значимого с практической точки зрения результата пока не дают. Построение же единой системы анализа и обработки информации – цель вполне реальная. Нужно лишь понимать, кто, как и зачем будет обрабатывать эту информацию.

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

116-117_IT_Jet.indd 117

UPGRADE Ответы на вопрос «кто?» предоставляют три варианта дальнейшего развития. Первый – существующие службы контроля остаются на своих местах в качестве отдельных подразделений, а их специалисты отвечают за узкое направление. При этом процедуры реагирования распространяются на все существующие каналы (ДБО, процессинг, бэк-офис) независимо от системы, идентифицировавшей угрозу мошенничества. Это обеспечивает возможность блокировки платежных реквизитов клиента в рамках анализируемого канала вплоть до ограничения в соответствии с возможными рисками использования всех банковских счетов.

НАЛИЧИЕ ТОЙ ИЛИ ИНОЙ СИСТЕМЫ МОНИТОРИНГА МОШЕННИЧЕСКОЙ АКТИВНОСТИ НЕ ВСЕГДА ЯВЛЯЕТСЯ ДОСТАТОЧНЫМ ДЛЯ МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ ИЛИ ПРЕДОТВРАЩЕНИЯ ФАКТОВ МОШЕННИЧЕСТВА. ПОСТРОЕНИЕ ЖЕ ЕДИНОЙ СИСТЕМЫ АНАЛИЗА И ОБРАБОТКИ ИНФОРМАЦИИ – ВПОЛНЕ РЕАЛЬНАЯ ЦЕЛЬ. НУЖНО ЛИШЬ ПОНИМАТЬ КТО, КАК И ЗАЧЕМ БУДЕТ ОБРАБАТЫВАТЬ ЭТУ ИНФОРМАЦИЮ. ПРИ ЭТОМ ЭВОЛЮЦИЯ СРЕДЫ УПРАВЛЕНИЯ РЕШЕНИЯМИ FRAUDМОНИТОРИНГА ДОЛЖНА СООТВЕТСТВОВАТЬ ТЕХНОЛОГИЯМ МОШЕННИЧЕСТВА

Второй – создание единой службы контроля, функционирующей в режиме 24/7, чей уровень доступа и компетенции позволяют оперативно противодействовать мошенничеству независимо от канала. Эта схема организационной структуры предполагает минимальную необходимость автоматизации процессов, сохраняя возможность оперативного реагирования, основанного на экспертном заключении сотрудников службы. Третий вариант – автоматизация «протокольных процедур», передача полномочий общения с клиентом callцентрам и контроль не столько самих фактов мошенничества, сколько корректности работы автоматизированной системы по их предотвращению. Ответ на вопрос, как обрабатывать информацию, имеет два уровня – интеграции решений в информационную структуру банка и компетенций специалистов. Характеристика незамедлительности совершения операций для большинства банковских сервисов определяет

необходимый уровень автоматизации механизмов выявления и предотвращения мошенничества. При этом главная задача – описать, по какому классу (точнее, по какому объему подозрительных операций) необходимо автоматизированное реагирование со стороны системы без участия уполномоченных банковских специалистов. В этом случае следует понимать, что эффективность предотвращения мошеннических атак находится в прямой зависимости от уровня автоматизации. Кроме этого, процедурные регламенты специалистов, описываемые последовательностью «Видишь факт? Проверь следующий!» должны быть автоматизированы в рамках алгоритмов решения fraudмониторинга, минимизируя вероятность влияния человеческого фактора на эффективность процесса. С ответами на эти вопросы соотносится понимание целей обработки информации. Устанавливая степень автоматизации процесса fraud-мониторинга и влияния на него сотрудников, определяют актуальность уровня анализа данных и принятия решения или перехода к контролю и эскалации (в редких случаях). Таким образом, системы fraudмониторинга являются эффективным и универсальным инструментом противодействия мошенничеству. Гарантированного средства обеспечения защищенности пока не существует – скорость выявления уязвимостей в существующих традиционных средствах защиты выше, чем скорость разработки и внедрения новых, а стоимость организации атак дешевле, чем технологии, закрывающие конкретную уязвимость. Функциональность решений противодействия мошенничеству должна развиваться параллельно с банковскими технологиями – становиться быстрее, технологичнее и, увы, сложнее как для использования, так и для контроля. При этом эволюция среды управления решениями fraudмониторинга должна соответствовать технологиям мошенничества: если злоумышленники используют кросс-канальные способы атак, то и системы должны работать как единое звено управления рисками, способное в минимальные сроки применять оперативные меры для предотвращения вторжения, минимизации последствий и способствовать определению причин и виновных в осуществленной атаке.

upgrade

117

29.07.12 21:26

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Безопасность как процесс Актуальные проблемы защиты данных и контроля доступа к информационным системам банка

Текст: Оксана Дяченко

Защита данных и контроль доступа к информационным системам в банке – это постоянный процесс, а не конечный продукт. Поэтому выстраивать систему безопасности нужно посредством использования современного и проверенного аппаратного и программного обеспечения, написания политики ИБ. С технической точки зрения это можно сделать за счет внедрения DLP, SIEMрешений, выделения бизнес-ролей доступа пользователей, путем наведения порядка в правах пользователей, внедрения IDM-решения, внедрения единой аутентификации во всех системах – Single Sign On. ИНСАЙДЕРЫ И НЕПРОФЕССИОНАЛЫ – ГЛАВНАЯ УГРОЗА БЕЗОПАСНОСТИ Среди наиболее актуальных проблем защиты данных и контроля доступа к информационным системам банка пресловутый человеческий фактор по-прежнему играет роль «первой скрипки». По мнению специалистов служб безопасности банков, никакая защита данных от несанкционированного доступа, никакие системы аутентификации и программные средства защиты информации не способны контролировать инсайдеров и сотрудников с низким уровнем осознания личной ответ-

118

upgrade

118-120_IT_Data_safety.indd 118

ственности, компетентности, профессиональной подготовки. Такой точки зрения придерживается директор департамента экономической и информационной защиты бизнеса Росгосстрах Банка Артем Гонта. Выход, по мнению эксперта, один: повышение уровня ограничений при работе в ИС, уменьшение области доступа, отключение всех «лишних» устройств, интерфейсов и шлюзов. «Некоторая доля рисков в процессе эксплуатации информационных систем возникает не только вследствие несанкционированных действий с финансовой информацией, но и при работе сотрудников, совершающих непреднамеренные ошибки. Они также могут привести к несанкционированному изменению информации и причинить ущерб финансово-кредитной организации», – констатирует специалист. Начальник управления информационной безопасности банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Стуров выделяет два наиболее актуальных вопроса контроля доступа. Во-первых, это распределение прав доступа. Проблема здесь заключается в том, что зачастую пользователи получают определенный набор прав, который является избыточным для выполнения их служебных обязанностей. «Сотрудники переходят из одного подразделения в другое, им предоставляются новые права, при этом старые не изымаются. Данная

проблема усугубляется еще и тем, что в каждой системе пользователя заводят под отдельной учетной записью, что значительно усложняет процесс управления доступом», – объясняет эксперт. Второй момент, который отмечает Дмитрий Стуров, – использование простых паролей, их небрежное хранение, передача коллегам для «взаимопомощи» и т.п. «В отношении защиты данных достаточно злободневным является вопрос удаленного доступа и удаленной работы сотрудников, – подчеркивает начальник управления информационной безопасности банка «Ренессанс Кредит». – В данном случае понятие периметра сети компании практически размывается. В сеть попадают домашние компьютеры пользователей, контролировать состояние которых весьма сложно и дорого». В ситуации, когда информационные системы банка становятся все более сложными, «обрастают» разнообразным функционалом, а роль пользователей постоянно увеличивается, наиболее важной проблемой, по мнению директора департамента информационных технологий СДМ-Банка Олега Илюхина, является поддержание структуры прав доступа в актуальном состоянии. Вторая, не менее важная проблема – это выстраивание технологического процесса таким образом, чтобы исключить доступ пользователей, работающих в банковских приложениях, во внешнюю среду, главным образом в Интернет. «МОБИЛИЗАЦИЮ» НЕ ОСТАНОВИТЬ Серьезной угрозой для защиты банковских данных на сегодняшний день является взрывной рост использования мобильных устройств для удаленного доступа к информационным системам банка. «Современные мобильные телефоны и планшеты на базе операционных систем Android и iOS позволяют удаленно работать с банковской почтой, системами интернет-банкинга, рабочими календарями и планировщиками дел, а также с самым широким спектром банковских

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:27

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

документов – от приказов и распоряжений до таблиц с финансовыми данными», – рассказывает начальник управления информационной безопасности ОТП Банка Сергей Чернокозинский. «И этот процесс не остановить, – подчеркивает эксперт. – Мобильность – это требование современного бизнеса». «К сожалению, как это часто бывает при стремительном развитии, безопасность в устройствах на базе Android и iOS немного запаздывает – сначала предлагается функционал в виде приложений для устройств, а уже в обновленных версиях приложений появляется их защита. Иными словами, не всегда принципы безопасности учитываются при первоначальной разработке приложений. Это приводит к тому, что зачастую удаленный доступ к информационным системам банка недостаточно защищен или защита отсутствует в принципе», – говорит эксперт. В отличие от традиционных операционных систем на базе ОС Windows или Unix, мобильные операционные системы пока не имеют сравнимых по уровню

защиты механизмов разграничения доступа, управления правами, систем аутентификации и т.п. «С другой стороны, – развивает свою мысль Сергей Чернокозинский, – те механизмы защиты, которые все же присутствуют, обычно отключаются пользователями, чтобы облегчить работу с мобильным устройством. Сейчас наблюдается такая ситуация: во многих случаях достаточно просто украсть мобильное устройство, чтобы без паролей и систем идентификации и аутентификации получить доступ к ценной банковской информации. Нередко мобильное устройство, используемое для удаленного доступа к банковской информации, не является собственностью банка, а значит, банк не всегда вправе требовать от сотрудника контроля его мобильного устройства для соответствия требованиям безопасности. Поэтому в настоящее время использование удаленного доступа при помощи мобильных устройств является достаточно сложной задачей для банка в плане обеспечения информационной безопасности и несет в себе существенные риски

неправомерного доступа к важным банковским документам». Этой же точки зрения придерживается Дмитрий Стуров (банк «Ренессанс Кредит»): «Действительно, многие сотрудники используют для работы мобильные устройства (ноутбуки, планшеты, смартфоны), и средства защиты информации на них не так сильно развиты, как системы на персональных компьютерах». СХЕМЫ ЗАЩИТЫ По мнению Олега Илюхина (СДМ-Банк), внедрение любой системы защиты происходит по следующей схеме: постановка задачи (что хотим контролировать) – выбор технического решения – изменение технологии (что изменится для пользователей в процессе внедрения) – процедура контроля (как контролировать инциденты в новой системе защиты). Очевидно, что и для задачи защиты данных процесс будет выстроен аналогично. Сергей Чернокозинский (ОТП Банк) считает, что на первом этапе надо очертить

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Александр ЗАРОВСКИЙ, вице-президент по международным продажам InfoWatch

Давайте скажем честно: даже в таком зарегламентированном деле, как информационная безопасность банков, есть место двойным стандартам – что позволено высшему менеджеру, не позволено рядовому сотруднику. Причины банальны. У бизнеса свои законы, и если что-то мешает его развитию, это «что-то» просто игнорируется. В случае с операционистом все просто: есть жесткие правила, политики безопасности, обязательные к исполнению. Например, доступ к АБС возможен только после идентификации сотрудника и исключительно к определенному перечню информресурсов. Но что делать с менеджером, который работает удаленно, «в полях», добывая в бесконечных командировках новых клиентов? Что делать с руководителями, чьи ноутбуки и айфоны давно вписаны в корпоративную архитектуру и представляют собой кладезь конфиденциальной, высокочувствительной информации? Ограничить таких сотрудников – значит, нанести ущерб эффективности бизнеса.

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

118-120_IT_Data_safety.indd 119

Ни в какие стандарты, разработанные для защиты информации компании путем возведения защитного барьера – периметра, – поведение высшего руководства никогда не впишется. Банки, особенно ориентированные на работу с юрлицами, выросли из парадигмы периметра, эти штанишки им уже тесны. В итоге ИБ-системы банка зачастую не контролируют информацию, которой обладают его сотрудники. Скажем, поехал менеджер на встречу с клиентом, имея на внешнем носителе все необходимые ему сведения – данные о заказчике, регламенты оценки надежности клиента, планы развития своей компании и пр. Естественно, подключение устройств осуществляется по VPN через сервисы банка. Конечно, ни банк, ни сам менеджер не заинтересованы в том, чтобы эта информация ушла на сторону. Но правда в том, что утечки происходят все чаще и чаще. Вырисовывается интересное положение систем информационной безопасности вообще и DLP-систем в частности. Если уж мы решили, что чувствительная информация (будь то данные о клиенте или бизнес-информация самого банка) – это важнейший нематериальный актив, мы неизбежно должны рассматривать системы ИБ как инструмент экономической безопасности. Необходимо понять, что наибольшую опасность для банковского бизнеса представляют не утечки «абы какой» информации, а «стихийный», неуправляемый оборот чувствительных данных за пределами отстроенного защищенного контура. И задача для современных систем банковских ИБ должна ставиться так: выявить наиболее чувствительную информацию и обеспечить контроль перемещения этой информации вне зависимости от того, где она находится физически.

upgrade

119

29.07.12 21:27

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

круг проблем. «Сначала необходимо понять, какие данные являются для банка критичными и в каких информационных системах они обрабатываются. Вместе с этим требуется оценить, какие возможные потери (денежные, репутационные) понесет банк в случае неправомерного доступа к данным, как такой доступ может быть реализован и какова вероятность осуществления того или иного способа неправомерного доступа. Только после решения задач на первом этапе становится ясно, что, где и от чего надо защищать», – поясняет специалист. «На втором этапе надо понять, как защищать, – продолжает свою мысль эксперт. – Здесь универсальных рецептов нет – конкретные средства защиты выбираются индивидуально исходя из функционала, сложности обслуживания, стоимости владения и других параметров. – При этом не надо забывать, что необходим комплексный подход, включающий реализацию организационных и технических мер защиты, а также помнить простой принцип – стоимость реализованных мер защиты не должна превышать стоимость потерь от несанкционированного доступа к информации». БЕЗОПАСНОСТЬ – НЕ САМОЦЕЛЬ Важным моментом является то, что при проведении такого рода работ банк часто обращается за помощью к внешним консультантам. Специалисты банков задаются вопросом, какими критериями следует руководствоваться при выборе надежного партнера, которому можно было бы доверить одну из самых критичных областей бизнеса. Артем Гонта (Росгосстрах Банк) дает несколько советов в этой связи. Во-первых, компания-консультант должна иметь хорошую репутацию на рынке. Во-вторых, нужно убедиться в обширном опыте работы в сфере ИБ как самой компании-консультанта, так и конкретных сотрудников, задействованных в проекте. В-третьих, необходимо наличие у исполнителя программно-аппаратных средств для построения тестовых стендов, проведения работ по проектированию и моделированию системы ИБ. «Кроме того, наличие у исполнителя высоких партнерских статусов с поставщиками программно-аппаратных комплексов является

120

upgrade

118-120_IT_Data_safety.indd 120

определенной гарантией опыта компании-консультанта, а также дает право на расширенную поддержку и консультации с разработчиками решений, – подчеркивает эксперт. – И, главное, необходимо наличие у исполнителя центра поддержки, работающего в круглосуточном режиме». Исходя из собственного опыта, директор департамента экономической и информационной защиты бизнеса Росгосстрах Банка делает следующий вывод: наиболее востребованными сегодня являются услуги по построению системы управления ИБ (СУИБ), соответствующей стандарту ЦБ РФ СТО БР ИББС1.0-2006, а иногда и «с прицелом» на дальнейшую сертификацию по ISO 27001. «В результате выделяются процессы обеспечения ИБ, описывается их связь с ИТ-процессами, строится ролевая модель, – объясняет Артем Гонта. – Это обеспечивает «прозрачность» СУИБ, основанной на оценке рисков, позволяет эффективно отслеживать изменения, вносимые в систему ИБ, дает преимущество в страховании информационных рисков, а также позволяет эффективно управлять системой в критичных ситуациях, снижать и оптимизировать стоимость поддержки системы ИБ». Дмитрий Стуров (банк «Ренессанс Кредит») считает, что наибольшие проблемы возникают при встраивании СУИБ в общую систему управления банком, то есть при включении процессов ИБ в общие процессы банка. По мнению Сергея Чернокозинского (ОТП Банк), в первую очередь, необходимо понимать, что безопасность – не самоцель для банка. «Безопасность является вспомогательным процессом или сервисом, который позволяет банку достигать поставленных целей, – признает специалист. – Поэтому общая трудность при построении систем управления ИБ – это пренебрежение безопасностью со стороны сотрудников банка или отношение к ней как к процессу, который только «вставляет палки в колеса и мешает жить». Эти проблемы, по мнению эксперта, можно достаточно эффективно решать путем информирования сотрудников о важности безопасности, приведения примеров из практики, путем повышения уровня осведомленности, введения личной ответственности, а также при помощи административного ресурса.

Олег Илюхин (СДМ-Банк) среди основных трудностей построения систем управления ИБ в банках выделяет следующие. Во-первых, отсутствие или недостаточный контакт с руководством, которое управляет выделением бюджета на ИБ. «Как правило, подразделение ИБ затрудняется сформулировать «на языке бизнеса» необходимость тех или иных проектов», – подчеркивает эксперт. Во-вторых, очевидное сопротивление пользователей новым ограничениям ИБ, которые зачастую мешают им работать. Наконец, проблемы возникают в рамках диалога ИБ с ИТ-службой: последняя обычно воспринимает ИБ как «злодеев», которые накладывают ограничения на их работу. СТАНДАРТЫ ИБ КАК КРИТЕРИИ ЗАЩИТЫ В процессе защиты данных важную, а может быть, и определяющую роль играет соблюдение стандартов ИБ. Они позволяют комплексно подойти к защите информации, не упустить из вида множество важных моментов и нюансов, а также структурировать и формализовать процесс защиты данных. Стандарты ИБ описывают общие вопросы управления информационной безопасностью, в том числе подходы к применению средств защиты данных. В некоторых из них, например в PCI DSS, перечисляются механизмы защиты информации, которые должны быть внедрены в банке. «Стандарты определяют, в первую очередь, критерии защиты: что защищать, а что не защищать, что считать потерей данных, а что допустимым инцидентом, – говорит Олег Илюхин (СДМ-Банк). – Только после определения этой «системы координат» можно внедрять систему защиты данных». Артем Гонта (Росгосстрах Банк) рассказывает, что в соответствии с международными и национальными стандартами обеспечение информационной безопасности в любой компании предполагает ряд мер: определение целей обеспечения ИБ компьютерных систем, создание эффективной системы управления ИБ, применение инструментария обеспечения ИБ и оценки ее текущего состояния. Кроме того, необходимо выполнить расчет совокупности детализированных качественных и количественных показателей для оценки соответствия ИБ заявленным целям.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:27

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Риски ДБО можно и нужно контролировать В. КОНЯВСКИЙ: «Невозможно обеспечить защищенность без создания доверенной среды, и невозможно обеспечить создание доверенной среды без аппаратных средств» НБЖ: Готовы ли банки к вступлению в силу нормы Закона «О национальной платежной системе», которая гласит, что банк должен сначала возместить клиенту деньги по его заявлению, а уже потом проводить расследование?

Беседовала: Софья Мороз В соответствии со вступившим в силу Законом «О национальной платежной системе» банки должны будут возмещать клиентам финансовые потери, понесенные в результате хакерских атак на системы ДБО. Готовы ли банки к этому, смогут ли они отказаться от старого принципа, гласящего, что «спасение утопающих – дело рук самих утопающих»? На эти и другие вопросы отвечает в интервью НБЖ научный консультант ОКБ САПР Валерий КОНЯВСКИЙ. НБЖ: Каков масштаб финансовых потерь и репутационных рисков для банков в связи с атаками на ДБО, по вашей оценке? В какой мере банки осознают значимость этих рисков? В. КОНЯВСКИЙ: Финансовые потери значительны, репутационные риски огромны. Однако пока финансовые потери зачастую удавалось компенсировать за счет клиентов. Теперь эта возможность значительно сузилась, и осознание масштаба потерь будет расти вместе с потерями. Репутационные же риски, в первую очередь, значимы для крупных клиентских банков с амбициозными планами. Мое ощущение – в целом банки осознают значимость рисков в сфере ДБО, но пока считают, что есть дела поважнее.

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

121-123_IT_SAPR.indd 121

В. КОНЯВСКИЙ: Нет. Пока состояние банков можно охарактеризовать как растерянность. Ясно, что все это не за горами, сейчас вот-вот появится множество исков, как справедливых, так и мошеннических, надежды на средства защиты нет, хакеры творят, что хотят. И что же делать? Думаю, мы все должны сегодня банкам помочь. Причем помочь добросовестно, не стараясь, как это уже неоднократно замечалось за рядом вендоров, нажиться на имитации защиты. Решения есть, и их нужно быстро внедрять и популяризировать. НБЖ: Каков минимальный набор защиты при ДБО со стороны банка и со стороны клиента? В. КОНЯВСКИЙ: Со стороны банка должна быть создана настоящая, полнофункциональная доверенная среда. Как минимум, это «санитарная зона», комплекс средств периферийной защиты, сертифицированные средства СЗИ НСД (предпочтительно «Аккорд»), средства разграничения доступа («Аккорд-Win32» или «Аккорд-Win64»), средства управления доступом, серверы доверенного сеанса связи, при использовании средств виртуализации – СЗИ НСД «Аккорд-В.». Конечно, необходимы полномасштабные документы по политике информационной безопасности и построенная в соответствии с ними служба ИБ. Для клиентов выбор шире. Рекомендации я бы разделил по масштабам бизнеса с обязательным созданием и контролем доверенной среды. Итак.

1. Для крупных предприятий на компьютерах, с помощью которых выполняется взаимодействие с банком, должны

быть установлены и правильно настроены программно-аппаратные комплексы «Аккорд». Это меры необходимые, но их целесообразно дополнить «санитарной зоной» и периферийной защитой, соответствующими по производительности эксплуатируемой информационной системе.

2. Для средних предприятий, в которых компьютер используется не только для связи с банком, нужно устанавливать программно-аппаратный комплекс «Аккорд», дополненный переключателем SATA-интерфейсов. В этом случае можно обеспечить доверенную среду на время сеанса связи с банком, не теряя привычных особенностей среды функционирования.

3. Для небольших хозяйствующих субъектов, индивидуальных предпринимателей, физических лиц рекомендуем использовать средство обеспечения доверенного сеанса связи (СОДС) «МАРШ!». СОДС «МАРШ!» обеспечивает доверенный сеанс связи клиента с банком при минимальной стоимости и приемлемых функциональных характеристиках. Один из вариантов СОДС «МАРШ!» специально предназначен для использования в ДБО. Это новое изделие, и мы здесь опишем его немного подробнее. Обычный, широко используемый вариант СОДС «МАРШ!» – это активное USB-устройство с собственным микропроцессором, который осуществляет правильное управление памятью. Память надежным способом разбита на несколько разделов, в которых контролируемым образом размещаются операционная система, браузер, функциональное ПО, модуль интеграции с библиотекой электронной подписи и сама эта библиотека. «МАРШ!»

– загрузочное устройство, целостность его содержимого обеспечивается технологически, и если загрузиться с него, то создается и поддерживается доверенная среда, достаточная для целей безопасного применения электронной подписи. СОДС «МАРШ!» уже сейчас широко используется в корпоративных системах и показывает эффективность подхода.

upgrade

121

29.07.12 21:28

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

По крайней мере, в ряде случаев решение на основе этого устройства в разы дешевле решений на основе сертифицированных электронных замков. Если же планируется использовать «МАРШ!» в системах ДБО, где пользователь – физическое лицо, то он должен обладать хотя бы минимальными навыками по настройке сетевых подключений. Как оказалось, целый ряд пользователей этими навыками не владеет даже в минимальной степени. Чтобы обеспечить комфортную работу этой категории пользователей, мы совместили решение «МАРШ!» и 3G модем в едином конструктиве. Получилось новое комплексное устройство, пользоваться которым не сложнее, чем телефоном, недорогое и, главное, привычное для пользователей. Миллионы людей уже используют беспроводные модемы и, таким образом, практически готовы к применению СОДС «МАРШ!». Получилось устройство в модном сегодня формате – все в одном. Если просто подключить его к компьютеру – получаем модем для беспроводного доступа

122

121-123_IT_SAPR.indd 122

upgrade

к сети Интернет, если загрузиться с него – получаем безопасный доступ к управлению счетом. Нам кажется, что в техническом смысле проблема решена. Остальное – только желание банков.

важнее денег. Но этот случай не стоит серьезно рассматривать в качестве типового. А вот помочь собственнику сделать правильный выбор достаточного уровня защищенности – это главная на сегодняшний день задача сообщества.

НБЖ: Готовы ли клиенты банков пользоваться дополнительными системами безопасности, которые, возможно, сделают процесс обслуживания в системах ДБО менее удобным?

НБЖ: Какие программные средства защиты на стороне клиента существуют на рынке?

В. КОНЯВСКИЙ: Клиенты готовы пользоваться теми средствами, которые обеспечивают безопасность бизнеса. Разговоры вроде «как же, станет еще бухгалтер делать то-то и то-то...» – это досужие разговоры вне сферы бизнеса. Не бухгалтер зарабатывает деньги для компании, и не бухгалтеру решать, что безопасно, а что нет. Не хочет выполнять требования по безопасности – пусть ищет другую работу. Требуемый уровень безопасности определяет собственник. Допускаю, что есть собственники, для которых комфорт бухгалтера

В. КОНЯВСКИЙ: Программные средства защиты не могут обеспечить никакого приемлемого уровня безопасности, это должны понять все. Не тратьте деньги зря, как бы вам ни хвалили любой программный продукт. Невозможно обеспечить защищенность без создания доверенной среды, и невозможно обеспечить создание доверенной среды без аппаратных средств. Эта аппаратура не обязательно сложная и дорогая, но совсем без аппаратуры нельзя. И еще – годится не любая аппаратура, имеющая тот или иной сертификат. Нужны средства, которые обеспечивают создание доверенной среды.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:28

реклама реклама август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

121-123_IT_SAPR.indd 123

upgrade

123

29.07.12 21:28

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Управление инвестиционными портфелями в режиме реального времени Текст: Андрей Сыкулев, директор по развитию бизнеса компании «Синимекс»

В последние годы все большую популярность приобретают решения, построенные не на традиционных реляционных базах данных, а на так называемых «key-value» хранилищах. Особенностями таких СУБД являются феноменальное быстродействие, масштабируемость и отсутствие ограничений на структуры данных. Достигается это за счет того, что СУБД целиком размещается в оперативной памяти и поддерживает только операции прямого доступа по ключу. Надежность в таких СУБД обеспечивается посредством периодического сохранения информации на обычные дисковые носители и за счет ведения полного журнала изменений. Как правило, применяются такие СУБД для создания решений в областях, в которых гарантированный уровень быстродействия является критическим фактором. Для инвестиционного банкинга это, прежде всего, решения, непосредственно поддерживающие торговлю, в том числе автоматизированную. Но не только. Сегодня я хочу рассказать про решение, которое можно отнести даже не к «фронту», а скорее к мидл-офису – это решение для управления инвестиционными портфелями, разработанное американской компанией «Адвент», партнером которой в России является компания «Синимекс».

Geneva® – это полнофункциональное решение по управлению портфелями ин-

вестиций, которое охватывает весь спектр бизнеса, это поддержка принятия решений для фронт-офиса, автоматизация функций мидл-офиса, начиная от регистрации сделки до ее согласования, а также неограниченные возможности по формированию отчетности в различных разрезах: по инвесторам, фондам и портфелям.

Geneva была разработана специально для поддержки сложных инвестиционных продуктов и используется более чем в 230 компаниях по всему миру. Geneva поддерживает инвестиционные инструменты любой сложности, любые типы транзакций, любые валюты. Исчерпывающий охват инвестиционных инструментов, реализованный в Geneva, исключает применение «обходных» решений и «ручную» обработку, что, в свою очередь, исключает ошибки и дорогостоящие задержки в обработке сделок. Система поддерживает любые инвестиционные инструменты, включая следующие: • акции и их производные; • инструменты с фиксированным доходом, включая бумаги, обеспеченные активами; • фьючерсы, опционы, права и гарантии; • банковские кредиты и кредитные линии – как в одной валюте, так и мультивалютные; • сложные деривативы, такие как процентные свопы, свопы на полный доход, контракты на разницу цен (CFD), кредитные дефолтные свопы и другие кредитные деривативы. Используя текущую информацию о торгах, получаемую с Bloomberg или дру-

АКЦЕНТ

Geneva включает в себя пакет из более чем 150 стандартных отчетов и простой в использовании построитель запросов, который дает возможность: • получать доступ к отчетам через веб, PDF, Excel и XML; • автоматизировать процесс генерации и рассылки отчетов подписчикам; • строить иерархические и кросс-отчеты; • воспроизводить любые отчеты за любой интервал времени (система ведет полный журнал изменений и хранит исторические данные); • создавать отчеты по позициям, P&L и эффективности (с учетом или без учета комиссий) в различных разрезах, по фондам, стратегиям, отраслям, контрагентам и т.д.

124

upgrade

124-125_IT_Sinimax.indd 124

гих площадок, Geneva рассчитывает итоговые суммы в режиме реального времени.

Geneva предоставляет широкий выбор готовых сводных панелей (dashboards) по P&L, эффективности, рискам, прогнозированию, позволяя отслеживать консолидированные P&L и риски по портфелям в режиме реального времени с точностью до секунды. Встроенный визард для построения сводных панелей позволяет персонализировать готовые панели или создавать новые, при этом система обеспечивает доступ ко всем хранящимся в ней данным, позволяет легко их находить и использовать.

Geneva управляет процессами обработки совершенных сделок во фронт-, мидли бэк-офисе, позволяя пользователям отслеживать жизненный цикл сделки от регистрации до согласования и оплаты – все в одной системе. Реализована прямая интеграция с поставщиками рыночной информации, OMS, системами управления рисками и другими системами, что позволяет без дополнительной разработки вести все сделки, независимо от их источника, в одном общем журнале сделок. Система позволяет проводить сверку данных с данными из любого внешнего источника: денежные расчеты, позиции и транзакции сверяются с внешними контрагентами. Она также обеспечивает необходимую гибкость при определении правил реконсиляции и при обработке несоответствий, предлагая для этого удобный интерфейс. Уникальная архитектура Geneva позволяет поддерживать любые объемы торговли для фондов любых размеров, от стартапов до всемирно известных лидеров с самыми высокими требованиями к ПО. Весь учет по портфелям, включая ввод и обработку сделок, внесение поправок и корректировок, создание отчетов, выполняется в режиме реального времени, а это является гарантией того, что, как только сделка введена в систему, она немедленно отражается во всех отчетах, сводных панелях и итоговых суммах.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:29

реклама реклама август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

124-125_IT_Sinimax.indd 125

upgrade

125

29.07.12 21:30

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Надежность не бывает избыточной

Текст: Елена Бродская

Критичные для бизнеса части ИТинфраструктуры, в том числе и центр обработки данных (ЦОД), должны работать в непрерывном режиме. Даже короткий простой операционных систем в крупном розничном банке моментально ведет к финансовым и репутационным потерям. Поэтому ЦОД должен быть не просто надежным, а сверхнадежным. В одном из своих выступлений заместитель председателя Банка России Михаил Сенаторов сказал, что единственный инструмент повышения общей отказоустойчивости – многократное резервирование и избыточность информационно-коммуникационных ресурсов. Директор департамента информационных технологий Абсолют Банка Андрей Лукьянов подтверждает, что избыточность – неотъемлемый фактор при построении ЦОДа. В Абсолют Банке непрерывность обеспечивается полным резервированием систем электроснабжения, кондиционирования, инженерных систем, обслуживающего персонала и наличием DRP-плана (disaster recovery plan), а также обеспечением возможности работы каждого из ЦОДов в автономном режиме. В то же время резервирование всего и вся – затратный путь, и ИТ-департаменту банка бывает сложно получить бюджет на такой способ обеспечения непрерывности

126

126_IT_TSOD.indd 126

upgrade

работы дата-центра. В этом случае стоит распределить бизнес-процессы по уровню критичности для деятельности банка и хранить их в более или менее отказоустойчивом ЦОДе. Американский Uptime Institute проанализировал работу нескольких тысяч центров обработки и создал их независимую классификацию по уровню отказоустойчивости, которая стала стандартом для рынка. Базовый уровень надежности Tier I не предполагает резервирования ресурсов. К ЦОДу выдвигается единственное требование – наличие собственных автономных систем инженерного обеспечения. Такой ЦОД имеет право на простой около 30 часов в год. В ЦОДе уровня Tier II все активные элементы систем должны быть зарезервированы по минимальной схеме, и поломка не приведет к моментальной остановке системы. Однако и такой ЦОД может простаивать в среднем 22 часа в год. ЦОД с уровнем надежности Tier III функционирует почти непрерывно (в среднем простой может длиться 1,6 часа в год). Все вычислительные системы инфраструктуры центра должны продолжать работать непрерывно, и при этом сохраняется возможность проведения модернизации и плановых ремонтнопрофилактических работ без остановки сервисов. Максимально надежный ЦОД уровня Tier IV не должен простаивать вообще (0,8 часа в год можно считать статистической погрешностью). Система устойчива к отказам и способна автоматически локализовать их. Помимо резервирования активных и пассивных элементов этот тип системы предполагает, что отказ любого элемента не приводит к снижению уровня резервирования. Эксперты рекомендуют наиболее важные для банка «части» бизнеса, скажем процессинг, хранить в ЦОДах более высокого уровня надежности, фронтофис – в средних по отказоустойчивости дата-центрах, а отчетность или аналитику – в «упрощенных» ЦОДах. У ИТ-службы должен быть план на случай полного или частичного выхода ЦОДа из строя. Если сбой коснулся 10% системы, то можно перераспределить на-

грузку. Выход из строя 30% системы становится поводом для объявления чрезвычайного положения. Как правило, в случае сбоя нагрузка сразу же передается на резервный дата-центр, и только после этого специалисты могут заняться устранением неполадок на основном ЦОДе. Еще один способ повысить работоспособность, масштабируемость, экономичность – применить модульность в информационно-технической и инженерной инфраструктуре. Такой подход дает возможность развивать ЦОД или заменять вышедшие из строя компоненты без существенных переделок и капитальных затрат. «Важным фактором при организации ЦОДов является выстраивание правильных процессов поддержки, мониторинга, управления и эксплуатации. Это позволяет своевременно диагностировать потенциальные проблемы, оперативно устранять возникающие инциденты, правильно строить планы по развитию ЦОДов», – рассказывает Андрей Лукьянов (Абсолют Банк). По данным Headwork Analytics, лишь около 5% банков используют только внешний ЦОД. Порядка 60% банков опираются на собственный ЦОД, а еще 40% используют и собственный, и внешний ЦОДы, еще 5% обходятся без ЦОДа. Отвечая на вопрос, в каком – собственном или внешнем – ЦОДе проще обеспечить непрерывность бизнес-процессов, Андрей Лукьянов подчеркнул, что при рассмотрении вопроса о передаче ЦОДа на аутсорсинг должно приниматься во внимание большое количество аспектов. Это наличие необходимого бюджета, наличие или отсутствие специалистов в этой области в организации, текущий уровень зрелости инфраструктуры, требования политики ИБ и т.д. При правильном подходе обеспечить непрерывность работы ЦОДов возможно как при передаче на аутсорсинг, так и при управлении ЦОДами без привлечения внешних ресурсов. Еще один важный момент, который отмечают специалисты: независимо от уровня надежности техники более 70% проблем, возникающих в ЦОДе, связаны с человеческим фактором. Поэтому важно, чтобы ЦОД обслуживался специалистами высочайшей квалификации.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:30

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

Задача с комплексным решением ЦОДы должны обеспечивать надежную безопасную обработку данных и их сохранность, а в конечном счете – непрерывность бизнес-процессов банков

Текст: Владимир Мешалкин, начальник отдела серверов и систем хранения АМТ-ГРУП

Непрерывность бизнес-процессов – это совокупный результат надежности работы всех систем и компонентов ЦОДа, а также простота и скорость их восстановления в случае инцидентов. Поэтому вопросы ее обеспечения неразрывно связаны с управлением и контролем работы всех входящих в инфраструктуру ЦОДа подсистем. Растет число запросов на внедрение систем автоматизации, контроля физических параметров (микроклимат, потребление энергии), аварийных систем. Повышаются требования к физической безопасности помещения, оптимизации производительности ЦОДа, энергоэффективности и многому другому. Отдельно хотелось бы остановиться на вопросах оптимизации работы аппаратного обеспечения. Оптимизация позволяет уменьшить энергопотребление и снизить требования к охлаждению. За счет этого снижаются риски возникновения аварийных ситуаций в ЦОДе. Сегодня все ведущие производители оборудования учитывают аспекты энергоэффективности при его создании. Но и здесь есть место для инновационных решений – к примеру, все новые серверы 12-го поколения Dell PowerEdge поддерживают технологию Dell Fresh Air.

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

127_IT_AMT.indd 127

Система гарантирует устойчивую работу оборудования при температуре до 35 градусов Цельсия, при этом возможный диапазон температур – от 5 до 45 градусов. Это позволяет сократить расходы на энергообеспечение ЦОДа за счет повышения общей температуры в помещении, а также дает дополнительную гарантию сохранности данных во время аварий систем охлаждения и кондиционирования. Давно известным методом оптимизации ЦОДов остается использование blade-систем. Эта технология повышает эффективность за счет экономии площади ЦОДов, сокращения затрат на обслуживание, энергопотребление и охлаждение. В уже упоминавшейся линейке серверов Dell присутствуют как наиболее мощные блейд-серверы PowerEdge M820 (до четырех процессоров Xeon E5-4600), так и PowerEdge M420 высотой в одну четверть, суперплотной компоновки, с возможностью сервисования каждого отдельного блейда. В пространстве 10U можно разместить до 32 таких серверов. Еще один метод повышения уровня отказоустойчивости, безопасности хранения и обработки данных – их консолидация и виртуализация. В этом случае гораздо проще решается проблема резервного копирования и восстановления данных. Виртуализация СХД абстрагирует данные от их физического расположения на дисковых массивах. Технология обеспечивает возможности перераспределения данных (миграции, репликации и др.) без остановки бизнес-процессов. В соответствии с меняющимися требованиями по скорости доступа и надежности хранения данных (что влияет на стоимость хранения) технология позволяет гибко перемещать данные между физическими хранилищами. Оптимизировать хранение растущего количества данных призваны концепции

HSM (Hierarchical Storage Management) и ILM (Information Lifecycle Management). Первая предлагает автоматически перераспределять данные в соответствии с их востребованностью. Вторая позволяет учитывать уменьшение ценности хранимых данных по мере их устаревания. Обе концепции полностью нашли отражение в архитектуре Dell Fluid Data, на базе которой выполнены промышленная платформа для хранения данных Dell Compellent Storage Center и новая серия дисковых массивов Dell EqualLogic.

Dell удалось уйти от традиционного подхода к управлению на уровне томов данных и спуститься на гораздо более детальный уровень управления блоками данных. Информация о каждом блоке непрерывно собирается, обрабатывается и используется для работы функций динамического хранения, миграции и восстановления данных. Полученные сведения позволяют осуществлять автоматическое динамическое перемещение данных между различными уровнями инфраструктуры хранения с учетом частоты доступа, что позволяет применять высокопроизводительные дисковые накопители с повышенной надежностью для размещения наиболее востребованной критически важной информации (технология Automated Tiered Storage). Подытоживая, еще раз скажу: ЦОД – это целостная информационная система, состоящая из взаимоувязанных программных и аппаратных компонентов, организационных процедур и персонала. Большое количество высокотехнологичных компонентов требует высокой квалификации специалистов по каждому из них и практического опыта интеграции. Обеспечение надежной, безопасной обработки данных и их сохранности – задача специалистов, и ее необходимо решать в комплексе.

upgrade

127

29.07.12 21:31

UPGRADE

ИТ−ИНФРАСТРУКТУРА

Универсализм плюс индивидуальный подход Р. ЮРЧЕНКО: «Правильное распределение нагрузки на ИТ-инфраструктуру помогает банкам экономить» серверы, оборудование для рабочих мест, ноутбуки, персональные компьютеры, «тонких» и «нулевых» клиентов, программно-аппаратные решения, middleware. Мы проводим тестирование сред на предмет нехватки мощности, консультирование, ИТ-аудит, чтобы соотнести потребности бизнеса банка и его ИТстратегию. Одним словом, компания поможет банку оптимизировать ИТинфраструктуру как консультацией, так и внедрением.

НБЖ: Каким образом обеспечивается отказоустойчивость ЦОДов?

НБЖ: Насколько глобальные продукты подходят для российских банков?

Р. ЮРЧЕНКО: Мы являемся стратегическими партнерами SAP и представляем аппаратно-программную платформу для их программных продуктов. У нас есть стандартизированное решение по SAP HANA для более глубокой и оперативной обработки данных. Решения SAP работают на рисковых серверах, но мы предлагаем стандартную архитектуру FlexFrame для SAP. Это заранее сформированная, высокоэффективная ИТ-инфраструктура, которая динамически выделяет серверы SAP-приложениям по требованию. Опыт многих наших заказчиков показывает, что совокупная стоимость владения значительно снижается за счет перехода от рисковой архитектуры к стандартной, при этом сохраняется аналогичный уровень надежности серверов.

Р. ЮРЧЕНКО: Наши программно-аппаратные решения перераспределяют нагрузку между инфраструктурными единицами серверов. Если какие-то из серверов дают сбои, программно-аппаратный комплекс сам «перекидывает» нагрузку на полноценно функционирующие серверы. НБЖ: Расскажите о решениях Фуджитсу Технолоджи Солюшнз, совместимых с SAP.

Беседовала: Елена Бродская

Модернизация программно-аппаратной базы становится неотъемлемой частью управления кредитной организацией. О решениях компании, наиболее востребованных российскими банками, в интервью НБЖ рассказал руководитель направления по финансовому сектору и работе с банками компании Фуджитсу Технолоджи Солюшнз Роман ЮРЧЕНКО. НБЖ: Роман, каковы достижения компании Фуджитсу Технолоджи Солюшнз на мировом рынке ИТ-решений? Р. ЮРЧЕНКО: Компания Fujitsu входит в пятерку лидеров мирового рынка информационных и коммуникационных технологий. Свыше 170 тыс сотрудников Fujitsu обслуживают заказчиков в более чем 100 странах мира. Фуджитсу Технолоджи Солюшнз, подразделение Fujitsu, представлено во всех отраслях, в том числе и финансовой. Среди клиентов Fujitsu крупнейшие банки и биржи в Европе, США и Юго-Восточной Азии. НБЖ: Какие услуги вы предлагаете банкам? Р. ЮРЧЕНКО: Мы можем предоставить клиентам из банковской отрасли широкий портфель услуг – от ИТ-аудита и консалтинга при построении ЦОДа и ИТинфраструктуры до аутсорсинга ИТ. Мы предлагаем системы хранения данных,

128

upgrade

128-129_IT_Fujitsu1.indd 128

Р. ЮРЧЕНКО: Наши продукты универсальны. Мы как из кубиков создаем кастомизированные решения для банков, применяем индивидуальный подход к каждому заказчику. При этом мы учитываем и используем все наработки в сфере ИТ, которые уже есть у банка. НБЖ: Каким образом ваша компания может помочь повысить отдачу от ИТ? Р. ЮРЧЕНКО: Все очень просто: наши решения помогают банкам экономить. К примеру, использование технологий виртуализации позволяет оперативно подготовить рабочие места во вновь открытом офисе, сэкономить место и расходы на оснащение офиса. Масштабирование происходит очень быстро. «Тонкие» и «нулевые» клиенты к тому же удовлетворяют потребностям банков в безопасности: все данные хранятся на централизованном ресурсе, права доступа к которому разграничены. Эти рабочие места поддерживают лишь тот функционал, который нужен конкретному сотруднику. Кроме того, для банков важно, чтобы инфраструктура была гибкой, чтобы сохранялась возможность масштабирования и перераспределения ресурсов. В управлении ЦОДами необходимо, чтобы не было простаивающих или перегруженных мощностей.

НБЖ: Как быстро банк может перейти на новую инфраструктуру? Р. ЮРЧЕНКО: Транзакционные проекты длятся как минимум год. В любом случае сначала будет проведен ИТ-аудит, и банк получит четкую информацию о сроках и стоимости перехода, а также о масштабе возможной экономии. По недавнему отзыву одного из германских банков, Fujitsu является поставщиком, с которым лучше всего работать как по уровню ИТ-экспертизы и поддержки, так и по качеству продуктов и полноте продуктового портфеля.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:32

реклама реклама август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

128-129_IT_Fujitsu1.indd 129

upgrade

129

29.07.12 21:32

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Автоматизация отчетности как требование дня Банкам необходимо улучшать качество предоставляемой отчетности

Текст: Анастасия Скогорева

Проблемы автоматизации отчетности (для ЦБ РФ, управленческой, аналитической, по МСФО) в кризисные и предкризисные периоды традиционно выходят на повестку дня. Банк, не умеющий подготовить качественную отчетность, может оказаться «под прицелом» у регулятора, который в такие времена объективно склоняется к более жестким стандартам регулирования. Банку также становится сложнее привлекать средства для фондирования своей деятельности, поскольку его отчетность вызывает сомнения у потенциальных кредиторов. Вывод очевиден – над качеством отчетности следует постоянно работать, а делать это в современных условиях без автоматизации невозможно. Как весьма показательное в данном контексте можно рассматривать заявление, сделанное первым заместителем председателя Банка России Алексеем Симановским в ходе выступления на Международном банковском конгрессе в июне 2012 года. «Последний кризис научил ЦБ более осторожно относиться ко всем признакам нетранспарентности банковской отчетности, а рентабельность – один из основных параметров оценки банка», – сказал он. И добавил: «Регулятор намерен

130

upgrade

130-131_IT_Avtomat.indd 130

БАНКИРЫ ПРИЗНАЮТСЯ, ЧТО РЕШЕНИЯ ЗАПАДНЫХ КОМПАНИЙ-ИНТЕГРАТОРОВ ГРЕШАТ ТЕМ, ЧТО ДАЛЕКО НЕ ВСЕГДА УЧИТЫВАЮТ РОССИЙСКИЕ РЕАЛИИ; К ТОМУ ЖЕ ОНИ ЯВЛЯЮТСЯ ДОРОГОСТОЯЩИМИ И ДОСТАТОЧНО СЛОЖНЫМИ ПРИ ВНЕДРЕНИИ

отзывать лицензии на осуществление банковской деятельности у организаций, грешащих завышением прибыли». Конечно, в большинстве случаев, как признают эксперты, завышение прибыли (и улучшение «на бумаге» ряда других показателей) вызвано стремлением банка лучше выглядеть в глазах регулятора и собственника. Но бывают случаи, когда такие явления возникают из-за недостаточного профессионализма сотрудников, отсутствия надлежащего контроля за качеством предоставляемых данных и, главное, из-за невысокого уровня автоматизации самого процесса составления отчетности. Цена за такие ошибки в новых для рынка условиях может оказаться слишком высокой для отдельных участников – попадание в список неблагонадежных банков или даже потеря права в дальнейшем осуществлять банковские операции. Очень актуальными в связи с этим, как уже говорилось, оказываются вопросы, связанные с качеством данных и качеством их трансформации. Не секрет, что отчетность по МСФО, например, не проистекает напрямую из отчетности по РСБУ. Какие-то данные используются и в том, и в другом случае, какието подлежат трансформации. Достаточно эффективным решением этой проблемы, как отмечают банковские специалисты, является внедрение и использование BPMS (business process management system). Эта система позволяет осуществлять параллельный учет данных и, таким образом, избегать ошибок при их трансформации и реконсиляции (согласовании) для различных видов отчетности. Объективно повышается и роль хранилищ данных (ХД) – сейчас без использования подобных решений нельзя представить себе деятельность ни одного более или менее крупного банка, осуществляющего на каждодневной основе внушительный объем операций со счетами юридических и физических лиц. ХД – не просто место, где данные аккумулируются, поясняют специалисты, но и место, где они подлежат верификации с целью устранения возможных ошибок, допущенных «на местах» – в департаментах, которые эти

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:33

АВТОМАТИЗАЦИЯ

UPGRADE

данные предоставляют. В результате только в хранилище возникает четкая картина бизнеса банка, и только на основании этой картины возможно построение достоверной отчетности по МСФО, по РСБУ, управленческой или аналитической. Очевидно, что вопрос о необходимости автоматизации отчетности становится для банков тем актуальнее, чем более успешно развивается их бизнес. Небольшие финансово-кредитные организации, проводящие ограниченный объем операций, теоретически могут обходиться без этого. Но для структур с разветвленной филиальной сетью, привлекших на обслуживание большое количество физических и юридических лиц, «упрощенные» способы составления отчетности становятся немыслимыми. Особенно в случаях, когда такие банки стремятся к выходу на внешние рынки капитала – с целью привлечения заимствований, или стратегического инвестора, или в рамках проведения IPO. Здесь без отчетности по МСФО не обойтись, а ее составление, как признаются банкиры, является для рос-

ДОСТАТОЧНО ЭФФЕКТИВНЫМ РЕШЕНИЕМ ПРОБЛЕМЫ ТРАНСФОРМАЦИИ ДАННЫХ ЯВЛЯЕТСЯ ВНЕДРЕНИЕ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ BPMS (BUSINESS PROCESS MANAGEMENT SYSTEM). ЭТА СИСТЕМА ПОЗВОЛЯЕТ ОСУЩЕСТВЛЯТЬ ПАРАЛЛЕЛЬНЫЙ УЧЕТ ДАННЫХ

сийских специалистов довольно сложным, пока еще не совсем привычным делом. Разумеется, банки не остаются один на один с данной проблемой. На помощь приходят интеграторы рынка, предлагающие различные решения по автоматизации отчетности. И также естественно, что банки сталкиваются со сложностями при выборе наиболее подходящих для них решений. Банкиры признаются, что решения западных компаний-интеграторов грешат тем, что далеко не всегда учитывают российские реалии; к тому же они являются дорогостоящими и достаточно сложными при внедрении. По оценкам экспертов, в результате полная автоматизация отчетности может обойтись банку-заказчику в сотни тысяч долларов и растянуться на несколько лет (в среднем – два-три года). Понятно, что такие денежные и временные затраты вполне по плечу гигантам рынка – Сбербанку и ВТБ, но они обременительны для подавляющего большинства участников рынка. Что касается российских разработок, то здесь могут возникать прямо противоположные проблемы – они проще, чем решения, предлагаемые западными интеграторами, и на порядок дешевле. Но слабым местом некоторых из таких решений является нацеленность на устранение локальных, а не комплексных проблем, утверждают специалисты.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Кирилл ДИБРОВА, директор по продажам Центра финансовых решений РДТЕХ

Быстрое внедрение решения по подготовке обязательной отчетности от РДТЕХ обеспечивается, в первую очередь, за счет того, что модуль обязательной отчетности является готовой методологической разработкой РДТЕХ, которая учитывает регуляторные документы Центрального банка и разъяснения к ним. Таким образом, система по построению обязательной отчетности заранее преднастроена и требует от банка лишь незначительных изменений. Также быстрота внедрения обеспечивается тем, что все необходимые банку функциональные модули, в том числе и модуль подготовки обязательной отчетности, создаются на основе единого, консолидированного корпоративного хранилища данных. На основании большого опыта работы в области построения хранилищ данных для отечественных и зарубежных финансовых организаций специалисты РДТЕХ разработали типовую банковскую модель данных, описывающую все бизнес-процессы банка в их взаимосвязи. Данная модель лежит в основе хранилища и обеспечивает единую основу для подготовки всех видов банковской отчетности, бюджетирования, планирования, расчета рисков и других бизнес-задач. Таким образом, храни-

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

130-131_IT_Avtomat.indd 131

лище данных становится единым источником очищенных, согласованных и обогащенных данных, что ускоряет подготовку обязательной отчетности и снижает риск использования неверной информации в процессе ее формирования. Важными факторами быстрого внедрения ИТ-решений в банках являются наличие опыта и высокий профессионализм компании, выполняющей проект по автоматизации обязательной отчетности. Данная услуга является одним из флагманских направлений для РДТЕХ, среди наших давних клиентов крупные банки, представители ТОП-100. Наработанный многолетний опыт в области создания обязательной и управленческой отчетности для финансовых институтов позволяет нам общаться с клиентом на одном языке, знание специфики банковского бизнеса и высокие технические компетенции помогают без труда перевести бизнес-требования в понятия информационных технологий, определить наиболее эффективный подход к выполнению проекта. Все это напрямую влияет на скорость и качество внедрения ИТ-решения по автоматизации обязательной отчетности. В решении РДТЕХ существует три статуса формы: «в подготовке», «готова и отправлена на согласование» и «готова». Статусы форм постоянно обновляются и доступны для просмотра всем пользователям системы. Подобный подход помогает качественно выстроить процесс подготовки тех форм обязательной отчетности банка, которые тесно связаны с другими, то есть когда без готовности одной формы невозможно начать работу с другой.

upgrade

131

29.07.12 21:33

НОВОСТИ КОМПАНИЙ РДТЕХ ОПТИМИЗИРОВАЛ РАБОТУ КАРТОЧНОЙ СИСТЕМЫ АО «НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА»

КОМПАНИЯ BSS ОБНОВИЛА СИСТЕМУ ДБО ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Теперь в системе «ДБО BSClient» v. 3.17.9.200 значительно повышен уровень безо-

• фальсификация электронной

пасности за счет реализации поддержки устройства SafeTouch производства компании SafeTech. Устройство представляет собой считыватель смарт-карт с возможностью визуального контроля подписываемых данных. Использование устройства SafeTouch обеспечивает защиту клиентов от следующих угроз: • подмена реквизитов документа при постановке электронной подписи в рамках сеанса работы клиента;

подписи клиента с помощью несанкционированного использования средств электронной подписи. Обязательный визуальный контроль реквизитов с помощью устройства SafeTouch обеспечивается до формирования электронной подписи. По результатам визуального контроля пользователю предоставляется возможность подтвердить формирование электронной подписи или отказаться от него.

FLEXTERA ДЛЯ СТРАТЕГИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ КБ «ЮНИСТРИМ»

Компания «Диасофт» и КБ «Юнистрим» успешно завершили первый этап масштабного проекта внедрения решений финансовой архитектуры FLEXTERA для поддержки растущих объемов бизнеса по денежным переводам.

реклама

В АО «Народный банк Казахстана» завершен проект по оптимизации производительности базы данных карточной системы. Специалисты компании РДТЕХ завершили работы по оптимизации информационной системы, поддерживающей полный цикл операций с платежными картами, эмитированными Народным банком Казахстана. В результате данного проекта было обеспечено соответствие параметров карточной системы АО «Народный банк Казахстана» обновленным требованиям стандарта безопасности данных PCI DSS, увеличена эффективность работы банка с клиентскими данными при помощи их переноса на новый сервер.

Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) – стандарт безопасности данных индустрии платежных карт, разработанный Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт (Payment Card Industry Security Standards Council, PCI SSC), учрежденным международными платежными системами Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Принятие необходимых мер по обеспечению соответствия требованиям стандарта подразумевает комплексный подход к обеспечению информационной безопасности данных платежных карт.

132

upgrade

132-143_IT_NEWS_1.indd 132

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:34

НОВОСТИ КОМПАНИЙ ненты FLEXTERA, автоматизирующие бэк-офис денежных переводов и работу кассового узла. Уверены, что и его мы безболезненно преодолеем благодаря сплоченной команде специалистов компании «Диасофт» и ИТ-службе КБ «Юнистрим», – говорит вице-президент по информационным технологиям КБ «Юнистрим» Игорь Федотов.

практически для всех клиентов Рапиды. В ближайшее время перевод денежных средств на счета карт Visa и MasterCard (Maestro),

РАПИДА И ПРИВАТБАНК ЗАПУСКАЮТ СЕРВИС ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ НА КАРТЫ VISA И MASTERCARD

ООО НКО «Рапида» совместно с ПриватБанком завершили интеграцию сервисов Visa Personal Payments и MasterCard MoneySend по переводу денежных средств на карты Visa и MasterCard (Maestro). В ближайшем будущем сервис переводов на карты станет доступен

эмитированных любым банком, станет еще удобнее и доступнее. Благодаря сотрудничеству ООО НКО «Рапида» и ПриватБанка перевести деньги на карту можно будет через широкую сеть пунктов приема платежей на всей территории России. Для того чтобы произвести пе-

ревод средств, достаточно знать номер карты получателя. При вводе данных также потребуется номер мобильного телефона плательщика. Зачисление средств на счет происходит от нескольких минут до трех дней в зависимости от банка-эмитента карты получателя. Рапида предлагает своим клиентам широкую сеть пунктов приема платежей, включающую в себя кассы магазинов бытовой техники, сетей сотовой связи, терминалы самообслуживания и банкоматы – более 90 тыс пунктов по всей России. Среди партнеров Рапиды такие крупные торгово-розничные сети, как «Связной», «Евросеть», «Эльдорадо», «М.Видео», «Техносила», а также терминальные сети «SprintNet», «RosExpress», «PinPay Express», «X-Plat», «TelePay» и многие другие.

реклама

В начале 2012 года руководство КБ «Юнистрим» приняло решение о замене устаревшей ИТ-системы и внедрении компонентов финансовой архитектуры FLEXTERA, реализованных в многоуровневой архитектуре на платформе JavaEE в соответствии с принципами SOA. Специалисты компании «Диасофт» в тесном сотрудничестве с ИТ-службой банка всего за четыре месяца запустили новое «сердце» КБ «Юнистрим» в промышленную эксплуатацию. «Первый этап совместного проекта с компанией «Диасофт» успешно завершен. Уже сегодня с помощью высокопроизводительных компонентов финансовой архитектуры FLEXTERA мы оптимизировали работу банка. Впереди у нас не менее насыщенный второй этап проекта, в ходе которого планируется внедрить компо-

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

132-143_IT_NEWS_1.indd 133

upgrade

133

29.07.12 21:34

НОВОСТИ КОМПАНИЙ РДТЕХ АВТОМАТИЗИРУЕТ РАБОТУ СЛУЖБЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ СК «ОРАНТА СТРАХОВАНИЕ»

IBM i2 среди систем своего класса, и уникальный опыт работы РДТЕХ с ними определили выбор исполнителя проекта в СК «ОРАНТА».

МИНИ-СУПЕРКОМПЬЮТЕР АПК-1М СОВМЕСТИМ СО СРЕДСТВАМИ ЗАЩИТЫ «АККОРД»

По заявке ФГУП ВНИИА специалистами ОКБ САПР было проведено комплексное тестирование совместимости высокопроизводительного аппаратно-программ-

ного комплекса (АПК), разработанного и произведенного РФЯЦ-ВНИИЭФ, с СЗИ НСД «Аккорд» – аппаратным модулем доверенной загрузки АккордАМДЗ и ПАК СЗИ НСД «АккордWin64» и «Аккорд-Win64 TSE». Испытания показали, что СЗИ НСД «Аккорд» корректно функционируют на АПК-1М в среде Windows во всех заявленных в документации режимах и могут быть рекомендованы к использованию для обеспечения информационной безопасности в полном объеме, без ограничений. АПК-1М представляет собой высокопроизводительную универсальную многопроцессорную ЭВМ с параллельной архитектурой, ориентированную в основном на проведение расчетов, связанных с физико-математическим моделированием и сложными конструкторскими зада-

реклама

Команда РДТЕХ начала разработку масштабной информационно-аналитической системы по оценке и управлению рисками мошенничества в страховой компании «ОРАНТА». Внедряемая система позволит компании автоматизировать процессы контроля за экономической безопасностью, а следовательно, ускорить и облегчить процесс принятия бизнес-решений. Одной из важных составляющих принятия решения о страховании контрагента является проверка его данных на предмет финансовой благонадежности для минимизации возможных рисков. Это исследование проводится службой экономической безопасности СК «ОРАНТА» и предполагает

комплексную аналитическую работу по оценке рисков и управлению ими. Такая деятельность трудоемка, поскольку аналитику необходимо не просто собирать и изучать большие объемы информации, но и находить в различных фактах скрытые связи и закономерности. Задачу автоматизации этого процесса могут решить только специализированные системы, предназначенные для служб безопасности. Компания РДТЕХ предлагает рынку свое типовое решение на основе продукта IBM i2, учитывающее специфику российских заказчиков.

IBM i2 – программное обеспечение для проведения следственного анализа и визуализации данных. Этот продукт является лидирующим в своем сегменте. Высокое положение, которое занимают технологии

134

upgrade

132-143_IT_NEWS_1.indd 134

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:34

НОВОСТИ КОМПАНИЙ чами. Разработана РФЯЦВНИИЭФ (г. Саров) в рамках президентской программы «Развитие суперкомпьютеров и грид-технологий». ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ КОМПАНИИ SAP ПРЕВЫСИЛИ ПРОГНОЗНЫЕ ОЖИДАНИЯ

услуги и розничная торговля. Партнеры внесли значительный вклад в достижение стабильного роста с сохранением лидирующих позиций. «Если говорить кратко, то мы установили новый рекорд. Мы добились роста продаж, выражаемого двузначным числом, во всех регионах. Это стало возможным благодаря мощному импульсу, полученному от реализации базовых предложений, а также отличным результатам продаж SAP HANA, мобильных и облачных решений. Результаты превысили прогнозные показатели доходов от продаж программного обеспечения во втором квартале, и это в условиях неопределенной макроэкономической ситуации», – отмечают сопредседатели SAP AG Джим Хагеманн Снабе (Jim Hagemann

Snabe) и Билл Макдермотт (Bill McDermott).

ТЕХНОСЕРВ КОНСАЛТИНГ ЗАВЕРШИЛ ПЕРВЫЙ ЭТАП ПРОЕКТА ВНЕДРЕНИЯ СИСТЕМЫ ХРАНЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДОСЬЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПРОМСВЯЗЬБАНКЕ

До реализации проекта в банке отсутствовало единое хранилище клиентских досье, а множество территориально распределенных офисов обусловило значитель-

реклама

Компания SAP AG, один из мировых лидеров на рынке корпоративных приложений, достигла наилучших показателей за второй квартал 2012 года, значительно превысив ожидания рынка: доходы от продаж программного обеспечения превысили 1 млрд евро. Благодаря росту продаж во втором квартале доход от продаж ПО увеличился на 26% и составил 1,059 млрд евро. Доход от продаж ПО и сопутствующих услуг возрос на 21% и составил 3,14 млрд евро.

Результат хозяйственной деятельности увеличился на 15% и составил 1,17 млрд евро. Компания SAP продемонстрировала высокие темпы роста: во всех регионах удалось достичь роста продаж. Компания демонстрирует устойчивые результаты своей основной деятельности и отмечает экстраординарный спрос на решения в новых категориях. Продажи облачных решений продолжают расти, прежде всего, благодаря тесному взаимодействию между компаниями SuccessFactors и SAP. Кроме того, компания SAP укрепила лидерские позиции в области корпоративных мобильных решений. Продажи SAP HANA и систем управления базами данных стали рекордными. Наблюдается рост продаж у партнеров SAP по основным направлениям, таким как финансовые

август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

132-143_IT_NEWS_1.indd 135

upgrade

135

29.07.12 21:34

НОВОСТИ КОМПАНИЙ банка могут работать с электронными версиями документов в режиме реального времени и отслеживать историю их обработки. Помимо этого был обеспечен оперативный и безопасный доступ к клиентским досье, минимизирован риск ошибок при вводе данных, значительно сократились затраты на обработку клиентских документов. Вице-президент – руководитель блока «операционный» Ирина Морозова отмечает: «Построение единого хранилища клиентских досье как юридических, так и физических лиц позволит обеспечить возможность комплексного обслуживания клиентов вне зависимости от способа и места их обращения в банк. Минимизация запрашиваемых документов и сокращение времени принятия решений по обращениям

клиентов позволит значительно повысить их лояльность». ЭКСПОБАНК И ГК ЦФТ ЗАВЕРШИЛИ ПЕРВЫЙ ЭТАП ПРОЕКТА ПО ПЕРЕДАЧЕ ИТОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКА НА АУТСОРСИНГ

В рамках первого этапа проекта по переходу на ИТ-аутсорсинг Группе Компаний ЦФТ переданы функции по поддержке бесперебойного функционирования, развитию и тестированию основной банковской системы. Также банк осуществил замену действовавшей ранее системы дистанционного банковского обслуживания и перевел сервисы ДБО юридических и физических лиц на сопровождение в Faktura.ru. Далее Экспобанку предстоит осуществить передачу полного функционала процессинга карт международных платежных систем на обслу-

живание процессинговому центру «КартСтандарт», также входящему в ГК ЦФТ. Заместитель председателя правления ООО «Экспобанк» Татьяна Пупкова отмечает: «Осуществляемая технологическая модернизация – часть масштабной программы, нацеленной на создание высокотехнологичного банка. Использование решений единого поставщика услуг позволит обеспечить максимально надежную интеграцию всех продуктов и сервисов, предоставляемых банку и его клиентам. Предполагаемый подход к организации ИТ-деятельности позволит нам значительно повысить качество клиентского сервиса, сократив при этом издержки на поддержание ИТ-платформ и содержание необходимого штата ИТспециалистов».

реклама

ные операционные расходы на копирование и пересылку бумажных копий документов между удаленными подразделениями. Основной целью внедрения было повышение лояльности клиентов за счет увеличения скорости и качества обслуживания. Дополнение системы функцией хранения досье физических лиц проводится поэтапно. На данный момент завершен первый этап и начаты работы по второму этапу проекта. В рамках первого этапа внедрение электронного архива клиентских дел позволило сократить до минимума необходимость использования бумажных копий документов. Внедрение системы существенно повысило скорость работы с документацией, поскольку теперь сотрудники

136

upgrade

132-143_IT_NEWS_1.indd 136

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:34

реклама реклама август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

132-143_IT_NEWS_1.indd 137

upgrade

137

29.07.12 21:35

реклама

реклама

138

upgrade

132-143_IT_NEWS_1.indd 138

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:35

реклама реклама август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

132-143_IT_NEWS_1.indd 139

upgrade

139

29.07.12 21:35

140

upgrade

132-143_IT_NEWS_1.indd 140

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:35

реклама август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

132-143_IT_NEWS_1.indd 141

upgrade

141

29.07.12 21:36

реклама

реклама

142

upgrade

132-143_IT_NEWS_1.indd 142

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В СКИ Й Ж У Р Н А Л август 2012

29.07.12 21:36

реклама август 2012 НАЦИ ОНА Л ЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

132-143_IT_NEWS_1.indd 143

upgrade

143

29.07.12 21:36

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ

9

08 август

Пн.

Вт.

Ср.

Чт.

Пт.

Сб.

Вс.

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

21

22

23

24

25

26

27

28

29

30

31

август 1

1

Компания Сеtеlem – 1 августа 2007 года Альберт Халитов, президент ОАО «Сибнефтебанк» – 1 августа

2

Металлинвестбанк – 2 августа 1993 года

2

Меткомбанк – 2 августа 1993 года

3

Нордеа Банк – 3 августа 1994 года

3

Банк «Развитие-Столица» – 3 августа 1994 года

4

АМБ Банк – 4 августа 1994 года

4

Банк «Балтийское Финансовое Агентство» – 4 августа 1994 года Московский Кредитный Банк – 5 августа 1992 года

5

Банк «Урал ФД» – 5 августа 1990 года

5

Татьяна Нестеренко, заместитель министра финансов Российской Федерации – 5 августа

6

Владимир Гудков, председатель правления Инвестторгбанка – 6 августа

6

8

11

Владимир Голубков, председатель правления Росбанка – 11 августа

11

Интерпромбанк – 11 августа 1995 года

13

Павел Медведев, советник председателя Банка России – 13 августа

14

Холдинг «Инновационная Бизнес Группа» – 14 августа 2004 года

15

Виталий Вавилин, президент, председатель правления банка «ГЛОБЭКС» – 15 августа

15

Илья Юров, председатель совета директоров банка «ТРАСТ» – 15 августа

20

AT Consulting – 20 августа 2001 года

ВТБ24 – 1 августа 2005 года

1

5

Алексей Коровин, руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка – 9 августа

Микаил Шишханов, президент БИНБАНКа – 6 августа Михаил Кузовлев, президент, председатель правления Банка Москвы – 8 августа

21

ЗАО «Международный акционерный банк» – 21 августа 1992 года

21

ООО «БСС» – 21 августа 1994 года

22

ОАО «Сибнефтебанк» – 22 августа 1990 года

22

Александр Торбахов, заместитель председателя правления Сбербанка – 22 августа

23

Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков – 23 августа

24

Татфондбанк – 24 августа 1994 года

25

Владимир Дмитриев, председатель Внешэкономбанка – 25 августа

25

Смоленский Банк – 25 августа 1992 года

28

Саровбизнесбанк – 28 августа 1992 года

29

Турек Зденек, президент Ситибанка – 29 августа

144

144_kalendar_.indd 144

29.07.12 21:37

Cover_super.indd 2

30.07.12 10:52

Cover_super.indd 1 30.07.12 10:51

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

август 2012

WWW.NBJ.RU