Национальный Банковский Журнал ноябрь 2012

11 (102)

ноябрь 2012

ПЕРЕВОДЫ СО СКОРОСТЬЮ СВЕТА 44 ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Михаил СЕНАТОРОВ стр. 10–19

№11 (102) ноябрь 2012 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

советник председателя Банка России

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ генеральный директор ГК «Агентство по страхованию вкладов»

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ первый заместитель председателя Банка России

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Редакция:

АННА ПОПОВА заместитель руководителя Аппарата Правительства РФ

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Полина Скойбеда skoibeda@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Михаил Грачев verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Кочевых

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал» Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya @nbj.ru Директор по рекламе: Елена Афонина afonina@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по продвижению: Анна Полушина polushina@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012 Свидетельство на товарный знак № 436049

11 (102)

ноябрь 2012

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс ПаркОтель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др.

ПЕРЕВОДЫ СО СКОРОСТЬЮ СВЕТА 44 ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Михаил Сенаторов стр. 10–19

Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

мысли вслух

Председатель совета директоров Банковской группы «Альфа-Банк» Петр Авен всегда славился неординарностью и радикализмом своих заявлений. Не разочаровал он журналистов и экспертов и на этот раз: в ходе своего выступления на VII ежегодной конференции «Российский банковский сектор: риски роста», состоявшейся 26 октября, Авен заявил, что через десять лет в нашей стране будут работать всего 200–300 банков. Остальные 600–700, по-видимому, останутся только в памяти их клиентов, сотрудников, собственников и, конечно, банковских журналистов. Нельзя сказать, что прогноз Петра Авена, процитированный порталом Банки.ру, представляется совсем неосуществимым. Десять лет – большой срок, в течение которого может произойти что угодно, причем не только в нашей стране, но и в мире. Кто десять лет назад мог подумать, что Goldman Sachs, входивший в пятерку крупнейших международных инвестиционных банков, прекратит свое существование, не дожив до 140-летия всего один год; что Греция окажется в шаговой доступности от признания ее банкротом; что видные экономисты будут «на полном серьезе» обсуждать такие темы, как возможность распада еврозоны и ликвидация единой европейской валюты? На этом фоне сокращение числа банков в России с нынешних 900 до прогнозируемых Авеном 200–300 представляется вполне воз-

4

можным. Скажем так, слова председателя совета директоров Альфа-Банка не выглядят как сценарий фильмов «Послезавтра» или «Парк юрского периода». Удивительно другое: в качестве главной причины грядущего сокращения численности банков Авен назвал не повышение требований к достаточности капитала и не ужесточение других регуляторных и надзорных норм, а уход зарубежных игроков с российского рынка. Необычное предположение, если учесть, что по состоянию на 1 июля 2012 года на нашем рынке работали 236 российских кредитных организаций с участием нерезидентов. Даже если все они в едином порыве «запакуют чемоданы» и покинут Россию, численность участников нашего рынка не сократится до 200–300. Да и представить себе такой «единый порыв» нелегко: среди тех, кого принято называть «иностранцами», немало успешных и вполне ассимилировавшихся организаций. С чего бы вдруг им уходить? Конечно, наряду с «иностранцами», успешно работающими в России, есть и другие – те, кому в силу различных причин повезло гораздо меньше. Не секрет, что некоторые материнские группы мечтают избавиться от своих российских «дочек», а кое-кто даже сделал это, причем с огромным дисконтом, если сравнивать цену приобретения «дочки» и цену избавления от нее. Но, во-первых, число таких «жестоких матерей» все же невелико, а во-вторых, 10-е годы XXI века – это не 90-е годы XX века, когда, чтобы уйти из России, достаточно было закрыть представительство, повесить на дверь амбарный замок и табличку с надписью «банк такой-то здесь больше не живет». Сейчас уход будет протекать гораздо сложнее и болезненнее.

АНАСТАСИЯ СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

содержание

> «круглый стол» НБЖ: «Рынок денежных переводов: основные тенденции, ключевые игроки, новые механизмы взаимодействия»

44

> И. СИТНОВ («Золотая Корона – Денежные переводы»): «Высокая конкуренция – прекрасный стимул для поиска нестандартных решений и реализации интересных идей и в технологиях, и в маркетинге»

> что в итоге?

ТЕМА НОМЕРА:

переводы со скоростью света

6

58 60

44–60

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л ноябрь 2012

мысли вслух

1.

4

ACTUAL от первого лица стандарт Банка России – не застывший документ М. СЕНАТОРОВ (Банк России): «СТО БР ИББС – тот самый фундамент, на котором финансово-кредитные организации могут выстраивать собственные системы 10 информационной безопасности»

регулирование ЦБ «нахлебался» непрозрачности регулятор банковского рынка готовится внести новые поправки в 254-П, стремясь улучшить качество кредитных портфелей банков

2.

20

БАНКИ И МИР

новости

26

кризис cкандал из-за манипуляций с LIBOR стал очередным ударом по репутации банковской системы и катализатором новой волны банкофобии 28

международные рынки В. ТРАНИ (Concern General Invest): «Потенциал банковского сектора в России огромен. Несмотря на наличие большого количества кредитных организаций, по многим показателям рынок не насыщен» 34

интеграция А. КАЗАКОВ (ФБС СНГ): «Сейчас, как никогда ранее, надо думать и работать над интеграцией банковских и финансовых систем стран СНГ»

ноябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

36

7

содержание

3.

UPGRADE: МОДЕРНИЗАЦИЯ И РАЗВИТИЕ Специальное приложение

БАНКИ И БИЗНЕС

новости

40

Автоматизация CRM-системы: клиент как центр всей философии бизнеса

о бизнесе и о себе Н. РЕДЬКО (Общественно-консультативный совет по вопросам координации и взаимодействия правительства Москвы с кредитными организациями): «Сотрудничеству банков и правительства Москвы – 20 лет» 62

10 лет успеха Е. ПИКАЛОВ (СМАРТБАНК): «Принципиальной позицией для нас является скорость принятия решений по предоставлению кредитов/банковских гарантий» 68

стратегия успеха за более чем двадцатилетнюю историю коммерческий банк «КЕДР» стал заметной частью банковской системы страны

70

страхование С. СТЕПАНОВ (СК «ТРАНСНЕФТЬ»): «Для нашей компании принципиально важно налаживание долгосрочного партнерства» 72

долговой вопрос в условия быстрого роста кредитных портфелей коллекторы без работы не останутся

Автоматизация Е. ЗАКРЕПИН (компания «Техносерв»): «ИТ-стратегия банка зависит от того, по какому пути идет кредитная организация»

112

Успешное внедрение Строительство ЦОДа в Связном Банке

115

Связь Российская и мировая практики использования видео-конференц-связи в банках пока заметно различаются

116

Автоматизация Стандартизация деятельности банка как залог успеха формирования отчетности

118

Мероприятия Компания INPAS провела VI Банковский Форум, посвященный самым актуальным темам ИT-индустрии и индустрии платежных технологий 120

долговой вопрос

76

внешний облик современный банковский офис – удобно, стильно, эргономично

80

содержание и форма среди деловых мероприятий наибольший интерес у банкиров вызывают конференции и «круглые столы»

4.

102

84–93

75 лет Московскому главному территориальному управлению Банка России

94–96

юбилей Ларисы Маркус 8

Проекты Н. ИППОЛИТОВ (компания «Диасофт»): «Высокая производительность фронт-офисных систем как основа устойчивого развития розничного бизнеса»

121

Автоматизация Современный подход к офисной печати в ЦСКО Юго-Западного банка Сбербанка России

122

Связь Р. МУРАКАЕВ (Siemens Enterprise Communications): «Унифицированные коммуникации вызывают большой 124 интерес со стороны банков»

СПЕЦПРОЕКТ

55 лет Анатолию Аксакову

108

Аналитика И. НЕБЕСНЫЙ (компания «Инфосистемы Джет»): «Директ-маркетинг как драйвер развития CRM-технологий в банках» 110

74

С. ГИЛЕВ (Долговой Центр «Открытие»): «Мы стараемся отойти от шаблонности, выявить индивидуальность каждого актива и индивидуально подойти к решению задач по возврату проблемной задолженности»

107–128

Новости

126

98–101

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л ноябрь 2012

1.

actual

надзор и регулирование 20

Регулятор банковского рынка готовится внести новые поправки в 254-П. К каким последствиям может привести ужесточение регулирования?

10

Интервью с заместителем председателя Банка России Михаилом Сенаторовым о качестве систем безопасности в российских банках и состоянии ИТ-аутсорсинга

от первого лица

actual

cтандарт Банка России – не застывший документ М. СЕНАТОРОВ: «СТО БР ИББС – тот самый фундамент, на котором финансово-кредитные организации могут выстраивать собственные системы информационной безопасности» беседовала Анастасия Скогорева

По мере развития высоких технологий появляются новые риски и угрозы, весьма серьезные и финансово ощутимые, если речь идет о банковской деятельности. О том, как банки могут минимизировать подобные риски, как они могут добиться повышения уровня зрелости своих систем информационной безопасности, о проблемах ИТ-аутсорсинга в России и о том, как Банк России выбирает компании-подрядчиков для реализации

10

actual

своих многочисленных ИТ-проектов, рассказал в интервью НБЖ заместитель председателя Банка России Михаил СЕНАТОРОВ.

На что, по вашим наблюдениям, направлена сейчас ИТ-активность банков и каковы основные задачи ИТ в настоящее время?

В СТО БР ИББС ОБОБЩЕНЫ ЛУЧШИЕ ПРАКТИКИ РОССИЙСКОГО И МЕЖДУНАРОДНОГО ОПЫТА СТАНДАРТИЗАЦИИ

М. СЕНАТОРОВ: Давайте при ответе на ваши вопросы я буду исходить из того, чем занимается департамент информационных систем Банка России. На мой взгляд, одна из главных задач, которая стоит сейчас перед нашими банками, – это задача обеспечения информационной

НБЖ: Михаил Юрьевич, как изменилась, с вашей точки зрения, роль ИТ в банковском секторе в посткризисный период?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

actual

безопасности и защиты персональных данных. И в этом смысле финансовокредитным организациям очень помогает выполнение рекомендаций стандарта информационной безопасности Банка России (СТО БР ИББС). Этот стандарт в свое время был разработан и написан для ЦБ, но он содержит много общих положений, которые могут быть перенесены на «платформу» коммерческих банков. Поэтому нет ничего удивительного в том, что многие финансово-кредитные организации взяли его за основу для развития своей собственной системы информационной безопасности. НБЖ: Выполнение этого стандарта является обязательным для банков? М. СЕНАТОРОВ: Нет, банки могут ему не следовать, могут разрабатывать собственные стандарты или пользоваться другими стандартами, в том числе и международными. Но в СТО БР ИББС обобщены лучшие практики российского и международного опыта стандартизации. Стандарт, разработанный нами, прост, понятен и удобен, выполнять его рекомендации всегда было полезно, а сейчас особенно. Ведь не секрет, что банки все чаще сталкиваются с попытками – удачными или нет – хищения средств и персональных данных клиентов. Ущерб от этой деятельности оценивается в сотни миллиардов долларов по всему миру. Российские банки тоже не обойдены вниманием криминальных структур, и для них это представляет достаточно серьезную проблему, с которой надо бороться. СТО БР ИББС – это тот самый фундамент, на котором финансово-кредитные организации могут выстраивать собственные системы безопасности. Участники рынка это осознают и присоединяются к стандарту добровольно, а не под нашим нажимом. НБЖ: Но, судя по всему, присоединяются далеко не все банки. Нет ли у ЦБ в связи с этим намерения сделать СТО БР ИББС обязательным для выполнения? Или вы рассчитываете, что банки и в дальнейшем сами будут присоединяться к нему,

возможно, даже более активно с учетом возрастающего числа попыток хищения средств и персональных данных клиентов? М. СЕНАТОРОВ: Стандарты не бывают обязательными. Хотите – следуйте стандарту, не хотите – не следуйте. Это ваши проблемы. Если вы делаете стандарты обязательными для выполнения, значит берете на себя ответственность. Предположим, что банк выполняет их, у него возникают проблемы с ИБ, он приходит к нам и говорит: «Я следовал вашему стандарту, делал все, что там прописано, понес такие-то потери, значит, вы должны мне их компенсировать». Такую ответственность Банк России брать на себя не может, поскольку он не занимается оперативным управлением коммерческими банками. НБЖ: Вы сказали, что сформировалось общество банков, которые придерживаются этого стандарта в своей деятельности. А можно оценить, каково количество этих банков и кто проявляет наибольшую сознательность в данном вопросе: организации, которые принято считать лидерами рынка, или банки различного уровня? М. СЕНАТОРОВ: Банки различного уровня. В основном на первом этапе к стандарту присоединялись финансово-кредитные организации «средней руки», входившие в первую сотню, но не занимавшие лидирующих позиций в этом перечне. Это естественно, потому что у банков ТОП-10 свои проблемы, с которыми они столкнулись уже давно и которые привыкли решать самостоятельно. Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк и др. раньше других «построили» свои системы оценки и управления рисками. Банки меньшего калибра не всегда обращали внимание на эти составляющие: у них и бизнес не настолько большой, и численность сотрудников не такая впечатляющая. Не стоит забывать и еще один факт. Банки первой десятки аудируются не только российскими, но и иностранными компаниями. Они хотят отвечать

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

международным нормам и стандартам, чтобы иметь возможность выходить на рынки капитала, привлекать стратегических инвесторов и т.д. Для этого им нужно показывать, что они соблюдают все подходы, требования и правила, которые есть в международной банковской системе. Поэтому систему стандартизации они у себя выстроили уже давно. А банки поменьше «ухватились» за наш стандарт, поскольку он разработан регулятором, понятен и удобен в применении. НБЖ: Можно ли сказать, что на сегодняшний день ТОП-100 банков, контролирующих более 90% активов банковской системы, придерживается стандарта информационной безопасности Банка России? М. СЕНАТОРОВ: Я бы сказал так: большинство этих банков используют стандарт Банка России. Полностью они придерживаются его рекомендаций или нет – это уже решение самих банков. НБЖ: То есть вы не отслеживаете, какие банки полностью придерживаются стандарта, а какие нет? М. СЕНАТОРОВ: Нет, поскольку такое отслеживание не является нашей задачей. Мы видим свою цель в том, чтобы предоставить некий инструментарий, с помощью которого банк сможет поднять свою информационную безопасность. Поскольку мы не отвечаем за ИБ каждого конкретного банка, то давать суждения о степени его защищенности мы не можем. Но мы говорим, что существуют проблемы, риски хищения денег и риски бизнеса. А что это означает на практике? Если финансово-кредитная организация ненадлежащим образом защищает своих клиентов, то они будут уходить из нее в другие банки. Она потеряет свой бизнес. Банки это хорошо понимают, у них была возможность убедиться в этом на практике, ведь СТО БР ИББС вышел достаточно давно, его первая редакция появилась на свет около 8 лет назад. Тогда это было новым словом, потому что до этого

actual

11

от первого лица

банки не обращали внимания на международные стандарты ИБ. НБЖ: А на российские? М. СЕНАТОРОВ: А российских стандартов не было вообще, в «лихие девяностые» система стандартизации в России была разрушена. Никто никаких общих стандартов не придерживался, каждый участник рынка выстраивал свою систему безопасности как хотел. НБЖ: А до «лихих девяностых» существовали какие-то советские стандарты? М. СЕНАТОРОВ: Были государственные стандарты (ГОСТы). На основе ГОСТов мы построили мощнейшую, развитую державу. НБЖ: Я имею в виду сферу информационной безопасности. М. СЕНАТОРОВ: Информационная безопасность совершенствовалась вместе с развитием информатизации, а информатизация развивалась в процессе создания тех или иных автоматизированных систем. И все это развитие осуществлялось на базе стандартов. Представьте, что перед вами стоит задача создания той или иной системы. Неизбежно возникают вопросы: что должно рассматриваться как начальный этап ее создания, что как стадия разработки, что как стадия внедрения, эксплуатации. Ответы на все эти вопросы давали стандарты, в которых описывались указанные стадии. Если вы не работаете по этим стандартам, значит, вы непонятно зачем изобретаете велосипед. Конечно, если у вас много денег и много времени, можно заниматься и такой пустой работой, но если вас волнует бизнес, то работать, не придерживаясь стандартов, не только бессмысленно, но и опасно. НБЖ: «Лихие девяностые» ушли в прошлое…

12

actual

actual

М. СЕНАТОРОВ: Да, но с их последствиями мы сталкиваемся до сих пор. Ведь что тогда произошло: крупные коллективы, которые придерживались стандартов, – в «оборонке» и в ведущих наших технических областях – распались. Люди, входившие в эти коллективы, разошлись. Органы, которые должны были следить за правильным проведением всех стадий создания, разработки и эксплуатации проектов, перестали функционировать. На смену тем, кто привык работать в соответствии со стандартами, пришло новое поколение по большей части необразованное в данной области, потому что этим людям не преподавали основы стандартизации в высших учебных заведениях. В лучшем случае поверхностно знакомили с данной темой. Если бы производство сохранилось, то необходимые знания по стандартизации молодые специалисты получали бы в процессе работы. Но производство, как вы, наверное, помните, как раз и развалилось в 90-е годы. В результате возникло огромное число людей, которые не понимают, что такое стандарт, зачем он нужен и как следует создавать системы. И мы сейчас с этим сталкиваемся повсеместно: новое поколение молодых менеджеров в области информатизации со стандартами вообще не знакомо. Каждый из них в результате начинает придумывать свою методику создания системы, теряется общий язык, на котором специалисты могли бы общаться друг с другом. Разрушается цепочка: создание проекта, начальная стадия, ввод проекта в эксплуатацию, стадия разработки и т.д. А отсутствие этой цепочки хорошо только для тех, кто ставит перед собой цель потратить деньги – как это сейчас говорится, «распилить». Таким людям, конечно, стандарты не нужны, им они будут только мешать. Если же создавать систему всерьез и надолго, то без стандартов не обойтись, они помогают, упорядочивают движение. Возьмите правила уличного движения – это тоже стандарт. Почему вы едете по правой стороне, а не по левой?

Вот вам хочется ехать по левой стороне, а навстречу вам все время идут машины. Ну и кто в этой ситуации будет выглядеть идиотом: вы или водители этих машин? Естественно тот, кто игнорирует стандарты, которыми пользуются все остальные люди. НБЖ: Вы сказали, что первая редакция СТО БР ИББС появилась в начале 2000-х годов. Что вас подвигло на ее создание? Были какие-то пожелания со стороны банков, чтобы для них регулятор изобрел «правила дорожного движения»? М. СЕНАТОРОВ: Нет, как я уже сказал в начале нашей беседы, мы делали это для себя. Потому что мы понимали: надо развивать базу стандартизации. ГОСТы важны, и на них следует опираться, но помимо ГОСТов вводились уже новые стандарты. Это было естественно: в начале 90-х годов прошлого века и в первые годы нового тысячелетия информационные технологии бурно развивались, «тянули» за собой новые понятия и создавали почву для возникновения новых подходов. Эти подходы, соответственно, выражались в международных стандартах, которые выпускались в США, в европейских странах. В этих стандартах были толковые рекомендации, которые надо было учитывать. Поэтому мы занялись их анализом, выбрали из них то, что было нужно для нашей системы, и создали стандарт информационной безопасности, в первую очередь, для себя. Когда мы стали его применять, то поняли, что в нем содержится очень много положительных моментов, способствующих упорядочиванию работы организаций Банка России. Естественно, мы не стали замалчивать этот факт, в результате нашим стандартом заинтересовались участники банковского рынка. Ассоциация российских банков проанализировала стандарт и рекомендовала его финансово-кредитным организациям к применению. В результате возникло сообщество банков и организаций, которые стали выполнять наш стандарт в инициативном порядке. Это сообщество или,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

actual

точнее, организация называется ABISS, она ежегодно проводит много мероприятий, связанных с обучением, подготовкой людей. Центральный банк тоже не стоял на месте. Через какое-то время мы поняли, что требуется доработка стандарта, его расширение, совершенствование методики его применения, методики оценки, аудита информационной безопасности. Поэтому появилась на свет вторая редакция стандарта.

от первого лица

мы видим свою цель в том, чтобы предоставить некий инструментарий, с помощью которого банк сможет поднять свою информационную безопасность

НБЖ: То есть стандарт меняется не так уж часто: за десять лет всего два раза? М. СЕНАТОРОВ: Стандарт не меняется, он просто дорабатывается. Появляются новые механизмы, которые можно достаточно эффективно использовать, и они включаются в новую редакцию. НБЖ: Если я правильно поняла, то для создания первой редакции СТО БР ИББС Банк России проанализировал существовавшие на тот момент международные стандарты в сфере ИБ. А в странах, где эти стандарты были разработаны, они тоже не являются обязательными к выполнению? М. СЕНАТОРОВ: Нет, не являются. При этом есть стандарты американские и европейские, они созвучны между собой. Вокруг каждого из стандартов возникает сообщество профучастников, которое вырабатывает правила, наиболее востребованные на сегодняшний день. НБЖ: В начале нашей беседы вы сказали, что объем хищений в мире исчисляется сотнями миллиардов долларов. И Россия тоже не обойдена вниманием «высокотехнологичного» криминалитета. Но не напрашивается ли вывод, что наши банки только-только начинают ощущать на себе издержки этого повышенного внимания? М. СЕНАТОРОВ: Я бы так не сказал. Мы уже много лет констатируем наличие данной проблемы. Другое дело, что о попытках хищения средств или персональных дан-

ных – особенно об удачных попытках – стараются не говорить, потому что это подрывает репутацию банковской организации. По оценкам же различных экспертов и агентств, объем средств, похищенных с банковских счетов в России, исчисляется миллиардами рублей. ВЫПОЛНЕНИЕ РЕКОМЕНДАЦИЙ СТО БР ИББС ПОЗВОЛЯЕТ БАНКАМ ПОВЫШАТЬ УРОВЕНЬ ЗРЕЛОСТИ СВОИХ СИСТЕМ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ НБЖ: Но ведь вряд ли СТО БР ИББС – абсолютная панацея от этой беды. Очевидно, банки должны не только выполнять рекомендации стандарта, но и предпринимать другие меры и шаги по борьбе со злоумышленниками? М. СЕНАТОРОВ: Бороться можно разными путями. Что такое стандарт безопасности? Он говорит: «Ребята, вы сталкиваетесь с угрозами в сфере ИБ, опишите их. Как только вы описали эти угрозы, подумайте, какие мероприятия по минимизации этих угроз вы должны применить». При этом имеются в виду не только технические, но и организационные, имиджевые и любые другие мероприятия, которые банк считает необходимыми. То есть мы рекомендуем ему создать полную картину, идти

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

в своей деятельности от осознания и описания угроз к разработке мер по защите своих интересов. Если финансово-кредитная организация, например, развивает дистанционно-банковское обслуживание и сталкивается с хищением средств путем подложных обращений от клиентов, это означает одно – ее клиент не защищен должным образом. Что такая организация должна сделать? Во-первых, осуществить технические мероприятия – предоставить клиенту более совершенные и более гарантированные технические средства, которые исключили бы возможность подмены паролей, ключей, логинов и т.д. Во-вторых, осуществить организационные мероприятия – провести разъяснительную работу с клиентами о необходимости соблюдения определенной дисциплины. Это все связано между собой, стандарт как раз об этом говорит. Хотел бы отметить еще одно: в стандарте вводятся определенные параметры зрелости банка с точки зрения того, как он отвечает на вызовы и угрозы своей системы информационной безопасности. Есть определенные критерии, по которым выставляются оценки. НБЖ: И банк имеет возможность самостоятельно определить степень зрелости своих профильных структур?

actual

13

от первого лица

М. СЕНАТОРОВ: Да. Например, с помощью анкетирования банк приходит к выводу, что он находится на уровне зрелости «два». Не самый начальный уровень, но все же не слишком высокий… НБЖ: А сколько всего уровней зрелости «прописано» в стандарте? М. СЕНАТОРОВ: Шесть: от нуля до пяти. НБЖ: И есть банки, которые уже достигли высшего уровня зрелости? М. СЕНАТОРОВ: Нет, таких пока нет. НБЖ: Даже Сбербанку это не удается? М. СЕНАТОРОВ: А вы думаете, если Сбербанк большой, значит у него все самое хорошее, в том числе и система информационной безопасности? Это так только кажется. НБЖ: Ну, на рынке принято говорить, что в «Сбере» работают лучшие ИТ-специалисты и лучшие специалисты в сфере информационной безопасности. Но если даже Сбербанк не достигает уровня «пять», значит этот уровень – некий идеал, к которому надо стремиться, но который пока остается недостижимым? М. СЕНАТОРОВ: Конечно. Уровень зрелости «пять» – это стопроцентное обеспечение информационной безопасности. А такое возможно только в случае, если банк ничего не делает и, соответственно, не принимает на себя никаких рисков. НБЖ: Чисто технический вопрос: предположим, я являюсь руководителем банка, провожу в своем банке анкетирование по СТО БР ИББС и выясняю, что уровень зрелости моей системы информационной безопасности равен «тройке». Я должна сообщить об этом ЦБ и вообще кого-либо проинформировать об этом не самом блестящем результате анкетирования?

14

actual

actual

М. СЕНАТОРОВ: Нет, это никому не нужно, потому что обнародование результатов анкетирования может нанести удар по репутации вашего банка. Клиенту эта информация точно не нужна – она необходима вам, как руководителю финансово-кредитной организации, для того чтобы понять, на каком уровне развития систем защиты находится ваш банк. Предположим, что возглавляемая вами организация по результатам анкетирования (при условии, что оно проведено честно и правильно) находится на втором уровне зрелости. В стандарте содержатся рекомендации, как перейти со второго уровня на третий, что надо сделать, на что обратить особое внимание. Если банк, предприняв соответствующие шаги, поднимается на третий уровень зрелости – что ж, в стандарте содержатся рекомендации, как можно достичь четвертого уровня. Конечно, при условии, что банк в этом заинтересован. НБЖ: А он может быть в этом не заинтересован? М. СЕНАТОРОВ: Естественно. Ведь подъем на каждый новый, более высокий уровень зрелости – это дополнительные затраты, то есть дополнительные деньги, которые банку придется вложить в развитие своей системы информационной безопасности. А может быть, ущерб, который он понесет в случае реализации сохранившихся рисков, не настолько большой по сравнению со средствами, которые ему придется потратить, чтобы перейти на новый уровень зрелости? Банку следует определиться, какие риски для него являются первостепенными, какие необходимо минимизировать, какие нужно регулировать, а с какими можно смириться, поскольку эти риски даже в случае их реализации не будут катастрофическими для бизнеса. Здесь все время идет работа, стандарт – не застывший документ. НБЖ: Итак, банки не информируют ни клиентов, ни ЦБ о том, на каком уровне зрелости они находятся, поэтому вы вряд

ли можете мне сказать, сколько банков к настоящему моменту достигло третьего уровня зрелости, сколько второго и сколько участников рынка «застыли» на первом. Но, по крайней мере, ЦБ отслеживает численность сообщества, сформировавшегося вокруг СТО БР ИББС? М. СЕНАТОРОВ: Этот показатель постоянно увеличивается. Количество банков, различных компаний, которые занимаются вопросами информационной безопасности, аудиторских компаний – короче, организаций, использующих в своей практической деятельности стандарт Банка России, стабильно растет. ИТ ПОЗВОЛЯЮТ ВЫСТРАИВАТЬ СИСТЕМУ ОБСЛУЖИВАНИЯ, КОТОРАЯ ДАЕТ КЛИЕНТУ ПОЧУВСТВОВАТЬ: ОН НЕ НЕКАЯ АБСТРАКТНАЯ ЕДИНИЦА, А ЛИЦО, В КОТОРОМ БАНК ЗАИНТЕРЕСОВАН НБЖ: Сейчас проблема информационной безопасности действительно одна из самых обсуждаемых. Особенно актуальной она стала в свете вступления в силу ФЗ «О национальной платежной системе». Там ведь есть пункт, в соответствии с которым банки будут обязаны компенсировать клиентам потери, понесенные из-за взлома счетов, независимо от степени виновности или невиновности банков. М. СЕНАТОРОВ: За рубежом такая практика стала появляться. Банки теперь обязаны компенсировать потери средств со счетов клиентов, если эти потери вызваны недостаточной защищенностью клиентов или недостаточно развитым обслуживанием клиентов со стороны банков. Правильно ли это? Представим себе, что налицо фишинг – подмена ваших данных и, как результат, списание средств с вашего счета. Может ли банк этому воспрепятствовать в самом начале процесса, пока вы еще не понесли серьезных потерь? Да, может, если он внимательно отслеживает и анализирует ваши операции – где вы платите обычно, какие суммы, какие товары

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

actual

или услуги чаще всего приобретаете. То есть если у банка есть ваш клиентский профиль. Предположим, что много лет подряд этот профиль был одним, и вдруг он резко изменился: вы начали приобретать товары в других странах и платить за них совсем другие суммы, чем обычно. Банк это видит, и он должен обязательно с вами, как с клиентом, переговорить, выяснить, не переехали ли вы, не изменилось ли ваше финансовое положение. Если вы на эти вопросы даете отрицательный ответ, то банк начинает расследование, и процесс хищения у вас со счета средств не заходит далеко. Информационные технологии сейчас достигли такого уровня развития, что с их помощью можно создавать профиль клиента. Они позволяют персонифицировать его, финансовые инструменты, которые ему нужны. Это стало проявляться на рубеже 10-х годов XXI века, и это будет набирать силу. НБЖ: И тогда девиз «знай своего клиента» станет реальностью? М. СЕНАТОРОВ: Да. Посмотрите сами – появились социальные сети, открытые интернет-пространства, где люди могут обмениваться идеями, наблюдениями, впечатлениями и т.д. Многие компании используют эти сети, чтобы проводить маркетинговые кампании, анализировать рынок, выпускать новые продукты в продажу. И банки могут делать то же самое. НБЖ: И уже делают. М. СЕНАТОРОВ: А еще они могут выстраивать систему обслуживания, которая дает клиенту почувствовать: он не некая абстрактная единица, а лицо, в котором банк заинтересован. Конечно, чтобы выстроить такую систему, нужно совершить немалые вложения, но в конечном итоге она даст банку хорошую отдачу. И коль скоро информационные технологии позволяют персонифицировать клиента, то возможным становится и то, о чем я говорил выше, – банк

от первого лица

может сразу улавливать подозрительные транзакции, информировать о них клиента и пресекать действия злоумышленников на корню. Все это понимают и, естественно, начинают перекладывать ответственность на банк. Мол, ребята, технологии позволяют, не спите, быстро реагируйте на действия злоумышленников – и все будет в порядке.

наших «круглых столов» по информационной безопасности они недвусмысленно дают понять: если банкам придется компенсировать клиентам ущерб, то соответствующие расходы банков будут переложены на клиентов. Путем простого и банального увеличения стоимости различных банковских услуг для конечных потребителей.

НБЖ: В случае реализации сценария, описанного вами, действительно ничего страшного не произойдет: если банк пресечет действия злоумышленника, что называется, «на старте», то клиент не понесет больших потерь, и компенсационные выплаты со стороны банка будут незначительными.

М. СЕНАТОРОВ: Вообще-то это шантаж!

М. СЕНАТОРОВ: Да. Но, чтобы банки лучше все поняли и быстрее начали реагировать, выпускается соответствующее предписание: в случае хищения средств со счетов клиентов будет виноват банк, в котором обслуживается человек или компания. И этот банк примет на себя ущерб. НБЖ: Судя по реакции банкиров, они достаточно сильно встревожены этим предписанием. М. СЕНАТОРОВ: Такая реакция вполне естественна: никто не хочет тратить лишние деньги, покупая новые продукты в сфере информационной безопасности и устанавливая их. Это неизбежно приведет к увеличению внутренних расходов банков. Поэтому вокруг данного предписания идут постоянные дискуссии, поэтому сформировались лоббистские группы, одна из которых выступает против утверждения данного предписания, а вторая – за его утверждение. Кто победит? Пока трудно сказать. В АВТОМАТИЗАЦИЮ ПРИХОДИТСЯ ВКЛАДЫВАТЬ НЕМАЛЫЕ СРЕДСТВА, НО ЗА СЧЕТ НЕЕ ПОВЫШАЕТСЯ СКОРОСТЬ ПРОЦЕССОВ НБЖ: Не знаю, говорят ли вам банкиры такие вещи напрямую, но в рамках

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: И любимый аргумент банкиров, когда речь идет об увеличении регуляторной нагрузки. М. СЕНАТОРОВ: Повторюсь, это шантаж. Как только разговор заходит об увеличении издержек банков, так банкиры сразу говорят: издержки за ваш счет! Впрочем, справедливости ради следует сказать, что характерен такой подход не только для финансово-кредитных организаций, но и для компаний, работающих в других секторах экономики. Естественно, что любая коммерческая организация стремится показать как можно более высокую доходность. Практика такова, что если вы сокращаете внутренние издержки хотя бы на 1%, то доходность вашего бизнеса повышается на 3%. И как раз использование передовых информационных технологий позволяет банкам сильно экономить на внутренних издержках. НБЖ: Хорошо, что мы заговорили о социальных сетях, в связи с этим я вспомнила о небанковских участниках финансового рынка, которые так же активно используют эти сети для продвижения своих услуг. Сейчас много разговоров о том, что недалек тот день, когда ЦБ станет регулятором не только для банков, но и для этих организаций. Если я правильно понимаю, это означает, что, возможно, вскоре вам придется регулировать деятельность этих компаний и с точки зрения обеспечения информационной безопасности. По вашему мнению, они готовы к тому, чтобы выполнять рекомендации СТО БР ИББС?

actual

15

от первого лица

М. СЕНАТОРОВ: Давайте разделим этот вопрос на несколько пунктов. Пункт первый – решение о создании мегарегулятора финансового рынка еще не принято, пока это скорее удачный информационный повод, чем реальность. Решение по данному вопросу будет принято, когда взвесят все «за» и «против». Потому что, с одной стороны, тенденция к созданию мегарегуляторов в мире есть, с другой стороны, мировой опыт в данном вопросе неоднозначен. НБЖ: Предположим все-таки, что на базе Банка России будет создан финансовый мегарегулятор. М. СЕНАТОРОВ: Что ж, тогда мы будем привлекать небанковские организации к выполнению нашего стандарта. Но, как и в случае с банками, на добровольной основе. НБЖ: Вернемся к вопросу об информационных технологиях. Вы сказали, что их использование позволяет банкам сокращать внутренние издержки. От банкиров же часто приходится слышать несколько иное: ИТ-проекты затратны, сложно рассчитать их эффективность, они во многих случаях «бесконечны»… М. СЕНАТОРОВ: А вы предложите тем, кто озвучивает такие идеи, перейти в своей работе на счеты. Проводите свои операции с помощью счет – и не надо будет держать штат компьютерщиков, не надо будет обновлять сами компьютеры и программное обеспечение на них. Представляете, какая экономия? Откажитесь от гелевых ручек и перейдите на перьевые – тоже налицо прекрасная статья экономии. А поскольку дорого платить за квартиру в Москве с горячей водой, электричеством и телефоном, переберитесь в деревянный домик с русской печкой, без связи, тепла и электричества. Вы сэкономите на оплате всех этих услуг, зато потратите намного больше времени на то, чтобы обеспечить себя водой, теплом и прочими удобствами, к которым вы привыкли.

16

actual

actual

Точно так же дело обстоит и с автоматизацией банковской деятельности. Да, в нее приходится вкладывать немалые средства, но за счет нее повышается скорость процессов. А как только повышается скорость процессов, увеличивается количество операций, которые можно провести за один и тот же отрезок времени. Например, платежная система. У нас есть агрегат «М2» – объем наличных денег и остатки на счетах. Но надо понимать, что количество денег, ежедневно участвующих в обороте, превышает этот показатель, ведь одни и те же деньги могут совершать несколько оборотов в течение дня. А как можно увеличить число этих оборотов? Только за счет автоматизации, за счет перехода к электронным деньгам. Может, вы помните, что в начале 90-х годов у нас были «платежные заторы», когда платежи «зависали» на несколько дней, а то и недель. А сейчас платежи проходят в течение нескольких минут. В результате один и тот же рубль может несколько раз пройти «по кругу» – и это заслуга автоматизации. Она дает оборот средств, а оборот приносит банкам доход. На этом фоне не слишком искренне звучат жалобы банкиров на то, что автоматизация и ИТ – это расходная часть для банков.

идет о работе организации в непрофессиональной для нее области. Представьте себе, что банк обзавелся животноводческим хозяйством. С одной стороны, это неплохо – можно будет кормить сотрудников свежим мясом и поить парным молоком. Но, с другой стороны, председателю правления банка, хочет он этого или нет, придется вникать в дела этого хозяйства и управлять им. С точки зрения временных затрат проще покупать мясо на рынке, хотя там оно, конечно, дороже – ведь вам придется оплачивать издержки, которые несут промежуточные структуры, доставляя мясо от производителя. Но при этом вы сможете потратить больше времени на развитие своего профильного бизнеса, и его эффективность возрастет. Собственно говоря, вот что такое аутсорсинг для банков.

АУТСОРСИНГ ХОРОШ, КОГДА РЕЧЬ ИДЕТ О РАБОТЕ ОРГАНИЗАЦИИ В НЕПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЛЯ НЕЕ ОБЛАСТИ

М. СЕНАТОРОВ: Тут такая проблема: провайдер таких услуг должен быть финансово достаточно сильным, чтобы ответить деньгами в случае, если он предоставит заказчику некачественные услуги, и заказчик в результате понесет из-за этого ущерб. Таких игроков у нас на рынке нет! Мы бы с удовольствием отдали часть наших технологий на аутсорсинг, но, если в результате возникнут сбои, это будет стоить аутсорсерам сотни миллиардов рублей. Есть желающие нести такую ответственность? Нет.

НБЖ: Ну, они не совсем так говорят – скорее, жалуются на то, что решения дорогие, их приходится «докручивать», аутсорсинг не развит… М. СЕНАТОРОВ: Если на то пошло, то аутсорсинг не панацея. Это куда более дорогое удовольствие, чем содержание собственного штата специалистов. НБЖ: Тем не менее в США и в европейских странах с его помощью банки решают много проблем. М. СЕНАТОРОВ: Вот именно, что много, а не все. Аутсорсинг хорош, когда речь

НБЖ: Если следовать вашей аналогии, есть надежда, что купленные у внешнего подрядчика услуги будут качественнее, чем услуги, произведенные «внутри». Но банкиры часто сетуют на то, что в России нет практики составления и подписания SLA (Service Level Agreement – прим. ред.), и это препятствие для получения высококачественных аутсорсинговых услуг.

НБЖ: Я готова допустить, что российские провайдеры не готовы взять на себя такую ответственность. Но ведь у нас работают и западные компании, обладающие огромными финансовыми ресурсами. У себя «дома» они подписывают

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

actual

с банками SLA, почему же не хотят делать это у нас?

но зато позволяет экономить время и силы штатных ИТ-сотрудников.

М. СЕНАТОРОВ: По простой причине: даже если западный вендор приходит к нам, все равно он работает на нашем рынке с помощью российских «рук». Иначе и быть не может. Необходимое количество иностранных специалистов вы сюда не привезете, а даже если привезете, то столкнетесь с разностью национальных менталитетов, привычек, культурной среды, законодательств и т.д. Поэтому вендору приходится здесь создавать коллективы из наших специалистов, а это не быстрый процесс. Правда, должен сказать, что мы в ЦБ потихоньку начинаем внедрять аутсорсинг.

НБЖ: Банк России во многих отношениях – пример для коммерческих банков, поэтому, я думаю, нашим читателям будет интересно узнать, по каким критериям вы выбираете подрядчиков. Кроме такого критерия, как цена услуги.

НБЖ: И какие задачи передаются Центральным банком на аутсорсинг? М. СЕНАТОРОВ: Например, мы создаем автоматизированные системы. Каждая из таких систем требует обслуживания, а обслуживание требует определенного количества людей. Нагрузка на сотрудников ИТ у нас очень высокая, и она постоянно возрастает. У нас просто не хватает рук, для того чтобы качественно обслуживать ту или иную созданную систему. Поэтому мы подписываем с подрядчиком или вендором, разработавшим и установившим систему, расширенное соглашение об обслуживании, и подрядчик или вендор предоставляет нам своих людей.

М. СЕНАТОРОВ: Цена не является определяющим критерием в данном вопросе, на нее следует ориентироваться, когда речь идет о покупке ручек или картриджей для принтеров. А здесь мы оцениваем, во-первых, уровень технической экспертизы подрядчика в той области, которая нас интересует. Это первое. Второй критерий – умеет ли он работать с Центральным банком. Это тоже очень важно, потому что если мы выбираем между организацией, которая уже с нами работала, и организацией, которая еще не работала с нами… НБЖ: И если у них равный уровень экспертизы… М. СЕНАТОРОВ: То мы выбираем первую. НБЖ: И что же – сразу очерчивается узкий круг подрядчиков? М. СЕНАТОРОВ: Почему же узкий? У Банка России сотни подрядчиков. Мы работаем с организациями, входящими в первую десятку российских ИТ-компаний, и с очень маленькими компаниями, штат которых – несколько десятков человек.

от первого лица

компания, и она что-то «напортачит». Она же при всем желании не сможет возместить ЦБ понесенный ущерб. Она просто разорится. М. СЕНАТОРОВ: Во-первых, такие компании не допускаются до очень серьезных проектов не только потому, что у них ограниченные финансовые возможности, но и потому что у них небольшой штат сотрудников. 5–7 человек не в состоянии создать автоматизированную банковскую систему. Если только эта организация не является «компанией-прокладкой». НБЖ: В смысле «прокладкой»? М. СЕНАТОРОВ: Так мы называем компании, которые берут на себя контракт и раздают его затем «по кускам» другим подрядчикам. Я все время борюсь с организациями, которые не могут выполнить больше 50% законтрактованных работ. Если можете, то мы не против, чтобы вы 30–40% отдавали субподрядчикам. А вот если вы готовы выполнить 20–30%, а остальное «сбыть» на сторону, то мы сотрудничать с вами не будем. НБЖ: Но ведь компания может сказать – да, мы все сделаем сами, а потом, после подписания договора, оставить себе 20–30%, а остальное, как вы сами сказали, «сбыть» на сторону. М. СЕНАТОРОВ: Бывало и такое. Что ж, мы выявляем таких и не допускаем их до следующих тендеров.

НБЖ: То есть речь идет об аутстаффинге? НБЖ: А с западными компаниями? М. СЕНАТОРОВ: Я бы сказал, о сочетании аутстаффинга и аутсорсинга. Специалисты, предоставленные вендором, берут на себя развитие программного обеспечения, они следят, находясь за стойками управления, за работой системы, выходят в смены. Просто мы поставлены в такие условия, что не можем бесконечно набирать сотрудников в штат. Поэтому обращаемся к аутсорсингу, который, повторюсь, дорог,

М. СЕНАТОРОВ: Реже, в основном с российскими. «ОРГАНИЗАЦИИ-ПРОКЛАДКИ» МЫ ВЫЯВЛЯЕМ ЕЩЕ НА ДОКОНКУРСНОЙ ОСНОВЕ. НАШИМИ ПОДРЯДЧИКАМИ ОНИ СТАНОВЯТСЯ КРАЙНЕ РЕДКО НБЖ: Тогда такой вопрос: предположим, ваш подрядчик – небольшая российская

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: Но так может действовать и крупная компания – просто она будет раздавать заказ «по кускам» своим дочерним организациям. М. СЕНАТОРОВ: А это пожалуйста. Если крупная компания – обычно это холдинговая структура – так поступает, то мы знаем, с кого в конечном итоге мы сможем спросить за качество предоставленных услуг. Она несет ответственность за своих «дочек». А в случае

actual

17

от первого лица

с «компанией-прокладкой» ответственность распыляется, и найти «крайнего» становится сложно. НБЖ: К настоящему моменту у Банка России сформировался «костяк» компаний, с которыми он постоянно работает в сфере аутсорсинга? М. СЕНАТОРОВ: Да. У нас таких компаний около 50. Предупреждая ваш вопрос, хочу сказать – это совершенно необязательно крупные компании. Они «закрывают» отдельные участки, нас устраивает их уровень обслуживания, и мы сотрудничаем с ними уже несколько лет подряд. Конечно, бывает, что кто-то выбывает из «костяка», но для этого надо, чтобы компания «сглупила», потеряла техническую экспертизу. Такие прецеденты случаются крайне редко. При этом всегда есть свободные ниши, которые возникают на каждом этапе развития автоматизации, и в эти ниши приходят новые компанииподрядчики, имеющие соответствующую экспертизу. НБЖ: Хорошо, тогда такой вопрос: всего подрядчиков у ЦБ, как вы сказали, несколько сотен. Их деятельность ведь надо если не жестко контролировать, то хотя бы отслеживать. Хватает ли у вашего управления сил для этого? Или тоже нанимаются компании, которым передаются функции контроля за подрядчиками? М. СЕНАТОРОВ: Нет, отслеживаем и контролируем деятельность подрядчиков мы сами. У нас есть автоматизированные системы подготовки и ведения договоров, ведения проектов. В эти системы передается информация по всем стадиям реализации проектов. Соответственно, мы всегда можем поднять файл по той или иной компании, обобщить ее работу по ряду проектов, посмотреть, вовремя ли она подготовила и подала документы, выполнила первый, второй и т.д. этапы работы, какие у нее возникали задержки и почему.

18

actual

actual

НБЖ: А подобные «замеры» проводятся на регулярной основе? М. СЕНАТОРОВ: Да. Предположим, Банк России объявляет очередной конкурс, вы, будучи нашим подрядчиком, подаете заявку на участие в нем. Мы включаем вас в конкурс и поднимаем ваш «профиль», чтобы посмотреть, в какой области вы сильны, в какой нет, не участвовали ли в сговорах…

скидку, и он должен эту маржу использовать, чтобы отремонтировать вышедшее из строя оборудование. Сами можете убедиться, ситуация патовая. Никто не хочет ремонтировать оборудование, а у нас такой статьи, как его ремонт, нет. Зато есть на руках договор, который, как выясняется, не работает. НБЖ: Но ведь есть и какое-то превентивное решение для таких проблем?

НБЖ: Здесь тоже есть место сговорам? М. СЕНАТОРОВ: Почему же нет? Компании общаются между собой, следят за рынком, и никто не дает конкурентам особо уходить в отрыв. Если они видят, что новая компания ведет себя слишком агрессивно, нападает на одного из старых участников рынка, то остальные компании объединяются против нее и начинают обороняться. Когда мы вызываем компании на конкурс, то видим: те, кто обороняется от агрессивного новичка, выстраивают свое участие в конкурсе так, чтобы агрессор ни в коем случае его не выиграл. НБЖ: И что они делают для этого? М. СЕНАТОРОВ: Соглашаются на то, что конкурс выиграет один из них, поддерживают его, позволяют ему упасть по цене. Мы иногда такие вещи вскрываем. НБЖ: А стоит ли их вскрывать? Разве ЦБ, как заказчику, не выгодно, чтобы в результате сговора цена вопроса упала? М. СЕНАТОРОВ: Это как раз не всегда выгодно. У нас были случаи, когда мы выбирали компанию, упавшую по цене. Потом возникал страховой случай, выходило из строя оборудование, мы говорили подрядчику: вы обязаны его отремонтировать. А он отвечал: а у меня нет денег, вендор дал нам скидку, а мы ее отдали вам. Звоним вендору, говорим: «Действуйте!», а он отвечает: а мы дилеру специально дали

М. СЕНАТОРОВ: Конечно. Мы подписываем с основными вендорами специальный договор, в котором утверждаем цены по основному составу оборудования. Эти цены являются неизменными для Банка России независимо от того, кто по результатам конкурса станет нашим подрядчиком. И дальше мы сравниваем подрядчиков не по тому, какие цены они нам предложат, а по тому, какие у них знания и какая техническая экспертиза. А также по тому, сколько стоят эти знания и экспертиза. НБЖ: Но эти зафиксированные в договоре цены на оборудование должны быть интересны, по крайней мере, нескольким вендорам? М. СЕНАТОРОВ: Во-первых, у нас не мультивендорная политика. Мы обычно выбираем двух вендоров по одному направлению, третий вендор допускается крайне редко. Во-вторых, количество таких вендоров в мире невелико, никаких новых образований за последние 20 лет в этом сегменте рынка не появилось. С этими двумя вендорами мы работаем уже давно, они знают, какой объем оборудования и программного обеспечения потребляет Банк России ежегодно. Мы знаем их «street prices» – цены для первого встречного – и постоянно ведем с ними переговоры о скидках. Я не могу назвать вам конкретные цифры, но поверьте на слово – скидки, которые они предоставляют Банку России, уникальны.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

actual

НБЖ: Вендоров привлекает сама возможность работать с Центральным банком России или запрашиваемый объем оборудования и программного обеспечения?

информационные технологии сейчас достигли такого уровня развития, что с их помощью можно персонифицировать клиента, финансовые инструменты, которые ему нужны

М. СЕНАТОРОВ: Их привлекают, прежде всего, долгосрочность сотрудничества, объемы работ, и, естественно, ссылка на сотрудничество с Банком России в годовых отчетах тоже чего-то стоит. Если сотрудничество приносит действительно впечатляющие результаты, мы оповещаем о них рынок. Для компаний-вендоров и компаний-подрядчиков это тоже немалый репутационный плюс. НБЖ: А если складывается обратная ситуация и вы выявляете «компаниюпрокладку», о ней вы тоже рынок оповещаете? М. СЕНАТОРОВ: Нет, мы просто с такой компанией больше не работаем. Если нас спрашивают о ней, то предупреждаем о том, что она раздает проект «по кускам» субподрядчикам. Но я хотел бы добавить, что обычно мы выявляем такие компании еще на доконкурсной стадии. До участия в конкурсе и тем более до победы на нем они доходят крайне редко. СОЗДАТЬ СИСТЕМУ – МЕНЬШЕ, ЧЕМ ПОЛДЕЛА, САМОЕ СЛОЖНОЕ – ПРАВИЛЬНО ЭКСПЛУАТИРОВАТЬ ЕЕ И НЕ ДАВАТЬ ЕЙ «УПАСТЬ» НБЖ: Последнее, что хотела бы спросить: а как осуществляется подбор ИТ-специалистов в самом Центральном банке? Вы перекупаете специалистов из банков или из ИТ-компаний? М. СЕНАТОРОВ: У нас было две стадии в кадровой политике. Первая стадия – середина 90-х годов, когда к нам пришли высококлассные специалисты из вооруженных сил и оборонной промышленности. Это были люди в возрасте от 40 до 50 лет, хорошо подготовленные, с прекрасным образова-

от первого лица

нием, очень дисциплинированные и ответственные. Иными словами, это была элита, которая очень быстро запустила информационную систему Банка России. Сейчас пошла «вторая волна», мы стали набирать много молодежи. По каким критериям? Прежде всего, наличие профильного образования. Второй критерий – стаж работы, после института мы обычно специалистов сразу не берем. Третий критерий – результаты работы в течение испытательного срока, который может составлять от трех до шести месяцев. В настоящее время налицо тенденция: к нам стали проситься специалисты в возрасте от 45 до 50 лет. Они чувствуют, что их «подпирает» молодежь, и уверенности в завтрашнем дне у них становится все меньше и меньше. Коммерческие банки стараются вытеснить их, потому что считается, что с возрастом человек начинает хуже работать, быстрее устает. А специалисты, о которых идет речь, очень хорошие, с огромным опытом работы. Здесь они обретают чувство защищенности, в том числе и социальной, у нас есть система выслуги лет, которая позволяет увеличивать зарплату специалистов.

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: Ну а самому ЦБ насколько интересно брать, не скажу, что пожилых, но зрелых людей? М. СЕНАТОРОВ: Очень интересно. Ведь информационная система, которая у нас работает, требует, прежде всего, дисциплины. Она не требует супермозгов или выдающегося креатива. У нас очень много рутинной работы, поскольку система работает 24 часа в сутки, семь дней в неделю, и она должна без перебоев выполнять свою функциональную задачу. Поэтому от сотрудников требуются дисциплина, ответственность и четкость выполнения регламентов. Людей это устраивает, а нас устраивает, что люди знают – нельзя нажимать кнопку просто так или потому, что она очень красивая. Нельзя экспериментировать, устанавливая новые программы, которые могут «подвесить» систему. Молодежи это сложно объяснить, она начинает это понимать только после того, как создаст внештатные ситуации. Она хочет креатива, а у нас в работе, как я уже сказал, много рутины. Но как раз на ней все и держится: не будет рутины – и система распадется. Ведь создать ее – меньше, чем полдела, самое сложное – правильно эксплуатировать ее и не давать ей «упасть».

actual

19

регулирование

actual

ЦБ «нахлебался» непрозрачности регулятор банковского рынка готовится внести новые поправки в 254-П. Банкиры уверены: прямолинейное выполнение новых регуляторных требований может привести к ухудшению условий кредитования и к сокращению кредитной активности текст

Елена Бродская

Предлагаемые поправки в Положение Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» в значительной степени коррелируют со вступившими в силу с 1 июля 2012 года изменениями в Инструкцию

20

actual

Банка России № 110-И «Об обязательных нормативах банков». Цель очередных изменений все та же – снизить аппетит банкиров к риску, в данном случае к кредитам с высоким уровнем риска. Инструментом снижения служат требования создавать повышенные резервы под такие кредиты.

ПРИНЦИП ПОСЛЕДНЕГО СОЛДАТА Основные категории заемщиков, требующие особого внимания, – компании, не ведущие реальной хозяйственной деятельности. Они попадут в лучшем случае в III категорию качества (сомнительные ссуды с расчетным резервом не менее 50%). Другая под-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

actual

надзорная группа – компании, аффилированные с кредитной организацией (они могут быть классифицированы не выше II категории качества). Так же, как и в 110-И, в 254-П предусмотрен список исключений для предприятий, у которых есть признаки отсутствия реального бизнеса: заемщик или поручитель включен в перечень стратегических предприятий, имеет кредитный рейтинг не ниже определенной позиции, относится к предприятиям ОПК, оплачивает налоги не ниже установленного уровня и т.д. Кроме того, вводится повышающаяся шкала резервов в зависимости от срока, в течение которого необслуживаемый кредит находится на балансе банка, это делается для того, чтобы мотивировать банки расчищать балансы и избавляться от непрофильных активов, рассказывает заместитель руководителя аналитического департамента «Совлинк» Ольга Беленькая. Заместитель директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева добавляет, что согласно проекту изменений в Положение Банка России № 254-П, опубликованному на сайте Банка России 4 октября 2012 года, существенно увеличивается размер предоставленных физлицам резервов по кредитам без обеспечения. Это изменение затронет практически все виды потребительских кредитов и кредитных карт. Размер резервирования по некоторым портфелям однородных ссуд увеличивается вдвое. Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства Виктор Четвериков акцентирует внимание на том, что Банк России собирается поменять ставки резервирования по кредитам, предоставленным резидентам офшорных стран. Теперь предлагается по всем таким кредитам создавать максимальные резервы – 50% от предоставленной суммы. Если это произойдет, банки могут перестать кредитовать офшорные компании по экономическим соображениям – просто потому, что для них это станет абсолютно невыгодным бизнесом.

«Представленный проект документа претерпел существенную качественную переработку по сравнению с вариантом, предлагавшимся Банком России для обсуждения и сбора замечаний и рекомендаций в 2011 году. В качестве основного позитивного результата проведенной работы стоит отметить унификацию подходов, используемых в рамках Положения Банка России № 254-П, с подходами, действующими в рамках Инструкции Банка России № 110-И, при взвешивании нетранспарентных активов. Предварительный анализ влияния обновленного проекта нормативного документа на финансовый результат и соблюдение капиталосодержащих нормативов банков показал, что это влияние не будет столь радикальным и критичным, как представлялось ранее, когда рассматривался первоначальный проект изменений в Положение», – рассказывает первый вице-президент Газпромбанка Екатерина Трофимова. По мнению заместителя генерального директора «Эксперт РА» Павла Самиева, поправки в 254-П, как и в 110-И, неправильно называть ужесточением регулирования. Это существенное изменение регулирования кредитного риска, но не в чистом виде ужесточение. Регулятор экономическими методами мешает банкам кредитовать связанные с акционерами бизнесы, инвестиционные и строительные проекты, различные технические бизнесы с не очень понятной и прозрачной структурой, отчетностью и т.д. Первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский так прокомментировал проблему: «Проект проекту рознь. Нет сомнений, что изменение регулирования затрагивает интересы добросовестных банков, что не всегда правильно. Но, с другой стороны, сложно найти компромисс между предотвращением злонамеренных банкротств и давлением на добросовестные банки. Мы «нахлебались» и вынуждены реагировать на ситуацию, мы переживаем и волнуемся, но не за себя. Все, что прозрачно, регулиру-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

регулирование

ется прозрачно. А непрозрачное приходится регулировать неординарно и накладывать на банки дополнительную нагрузку». Чего именно «нахлебался» регулятор, зампред ЦБ не уточняет. Однако участникам рынка и так понятно, что имеет в виду Алексей Симановский. Истории Межпромбанка, Банка Москвы и других кредитных организаций, кредитовавших аффилированных лиц и «фирмы-однодневки», не забыты до сих пор и вряд ли будут забыты в обозримом будущем. В 2011 году, выступая на XX Международном банковском конгрессе в СанктПетербурге, Симановский предупредил: Банк России будет руководствоваться принципом «замерять время пробежки по последнему солдату». Изменения в 110-И и в 254-П явно диктуются в соответствии с этим принципом. ЕСТЬ ОСНОВАНИЯ ДЛЯ БЕСПОКОЙСТВА Как отреагируют различные направления банковского бизнеса на ужесточение регуляторных требований? Ответ банкиров однозначен: объемы кредитования сократятся, ставки по кредитам вырастут, поскольку дополнительные регуляторные издержки банки «переложат» на плечи заемщиков. «Минимальные значения уровня резервирования не изменялись с 2006 года, – напоминает директор департамента риск-менеджмента Росгосстрах Банка Александр Антонов. – С ростом розничного кредитования возросли и кредитные риски, поэтому Банк России абсолютно правильно увеличивает минимальные требования. При этом данное увеличение касается только потребительских кредитов, которые будут выданы с 1 января 2013 года, что делает переход на новое резервирование более мягким для банков. Центральный банк последовательно ограничивает риски банковской системы. И в большинстве случаев эти изменения ожидаемы, и многие банки также себя ограничивают в принятии риска.

actual

21

регулирование

В результате ожидается замедление темпов роста розничного кредитования и, конечно, повышение ставок кредитования». По мнению директора департамента кредитования СБ Банка Ирины Кукарской, «такие изменения приведут к появлению для российских предпринимателей, в особенности для предприятий малого и среднего бизнеса, сложностей при получении кредитов, что в конечном счете негативно скажется на развитии отечественной экономики. Увеличение резервных требований при кредитовании с одновременным усилением требований регулятора к капиталу кредитной организации вполне вероятно может привести к отвлечению средств от выдачи новых кредитов». Это вынудит банки пересматривать процентные ставки по кредитам, предсказывает специалист. Разумеется, под дипломатичной формулировкой «пересматривать» скрывается не самое приятное для заемщиков действие, направленное на повышение ставок заимствований. По словам Виктора Четверикова (НРА), ЦБ России в данном случае преследует несколько целей, главная из которых – реализация общей государственной политики по сокращению оттока капитала из страны. Для этого после кризиса 2008 года правительство провело переговоры с регуляторами ряда стран. В результате были достиг-

22

actual

actual

нуты соглашения об обмене информацией в части финансового мониторинга компаний с российским капиталом или бенефициарами. В некоторых случаях были подписаны соглашения, ограничивающие возможности льготной налоговой ставки для ряда компаний, в том числе и с российскими корнями, как, например, соглашение с Кипром. Вторая задача Банка России – продолжение борьбы с кредитами низкого качества. Результат этой борьбы может быть не столь значительным, так как банки почти наверняка разработают – если уже не разработали – новые способы «упаковки» плохих активов, уверен эксперт. Что же касается иностранных заемщиков, то банкам придется провести работу по перерегистрации своих компаний в офшорных зонах, что также приведет к дополнительным расходам. Данная инициатива ЦБ связана с опасениями регулятора в отношении высоких темпов наращивания банками портфелей таких кредитов и с тем фактом, что рост объемов кредитования за последний год превысил аналогичный показатель, зафиксированный в 2008 году, говорит Эмма Пономарева (Инвестторгбанк). В 2008 году уровень кредитной нагрузки населения оказался настолько высоким, что банки в разгар кризиса вынуждены были не только спешно сворачивать программы потребительского кредитования (а для многих участников рынка потребкредито-

вание было на тот момент основным видом бизнеса), но и реструктурировать огромный объем задолженности. Вероятно, ЦБ пытается предупредить повторение подобной ситуации. Аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский добавляет, что розничный кредитный портфель российских банков за восемь месяцев 2012 года вырос на 26,1%, а за 12 месяцев – с сентября 2011 года по сентябрь 2012 года – на 43,2%. Кроме того, стресс-тесты, проведенные регулятором, показали следующее: в случае ухудшения макроэкономических условий ряд российских розничных банков столкнется с серьезными проблемами, вызванными низким качеством активов. Поэтому стремление Банка России нивелировать возможные негативные проявления в данном сегменте кредитования вполне понятно и закономерно. ОТДЕЛИТЬ ЧИСТЫХ ОТ НЕЧИСТЫХ, РЕАЛЬНЫХ ОТ НЕРЕАЛЬНЫХ Один из ключевых вопросов, который уже сейчас вызывает острые споры, – критерии, на основании которых можно определить реальность или ирреальность бизнеса заемщика. Решение о реальности бизнеса банк принимает на основе внутренних процедур оценки, которые он обязан раскрывать регулятору, при этом Централь-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

actual

ным банком установлен минимальный перечень критериев возможного отсутствия реальной деятельности, говорит Ольга Беленькая (Совлинк). В принципе, большинство критериев в этом перечне представляются достаточно объективными, но есть и критерии, допускающие субъективную трактовку, например «осуществление заемщиком операций, которые не имеют очевидного экономического смысла». Это, по мнению экспертов, слишком запутанная формулировка, о применении которой будут спорить банкиры и представители территориальных управлений Банка России. Президент банка «Российская финансовая корпорация» Андрей Нечаев признается, что у него вызывает большую озабоченность трактовка ЦБ понятия «реальной экономической деятельности». В связи с этим банкир вспоминает советскую трактовку понятий «производительный труд» и «непроизводительный труд». «Уже 25 лет, как марксизм-ленинизм отменили в качестве руководящего учения, а Банк России возвращается к тем временам, оценивая по похожим критериям реальную экономическую деятельность. В развитых экономиках промышленность дает максимум 20% ВВП. Остальное – сфера услуг. Мы все прекрасно понимаем, что это реальная экономическая деятельность, хотя она не связана ни с производством оборудования, ни со станками, ни со складскими помещениями, ни с другими объектами такого типа. Кстати, в самих банках средства труда – мозги и компьютеры. Если применить критерии ЦБ, то можно прийти к выводу, что банк реальной экономической деятельностью не занимается. Однако в сегодняшних условиях реальной экономической являются и посредническая, и агентская, и консалтинговая деятельности, и деятельность по инвестированию на рынке ценных бумаг», – подчеркивает банкир. Центральный банк считает упрощенным такое толкование критериев, призванных отделять реальную

деятельность от нереальной. «В моем понимании реальная деятельность абсолютно не исключает всех тех, кто работает на любом сегменте рынка, получает деньги за свою продукцию или услуги, – поясняет заместитель председателя Банка России Алексей Симановский. – Под «нереальной деятельностью» мы понимаем следующую ситуацию: деньги выплачиваются производителю неких товаров или услуг не рынком, а самим банком. Это деятельность, которая ориентирована не на рынок – она нереальна. Перечень конкретных признаков будет уточнен. Что касается обеспечения, то если они «бумажные», то Банк России смотрит на них с присущим ему консерватизмом». Есть несколько однозначных критериев (например, отсутствие чистых оборотов по счету или предпочтительное использование заемщиком неденежных форм расчета), и есть сомнительные критерии, которые однозначно нельзя трактовать в ту или иную сторону. Банкам, как и регулятору, еще предстоит определиться в правилах оценки реальности бизнеса заемщика, считает Александр Антонов (Росгосстрах Банк).

регулирование

вания в территориальное учреждение Банка России. Учитывая, что у большинства российских предприятий имеются далеко не единичные признаки деятельности сомнительного характера, банкам проще отказать заемщику в кредитовании, чем вступить в продолжительную – и не факт, что успешную – дискуссию с регулятором. Появляется слишком много критериев и признаков оценки заемщика, каждый из которых вызовет массу вопросов в территориальных управлениях. «Наша страна неизбежно идет в сторону применения в разных сферах банковского регулирования мотивированного суждения и субъективных профессиональных оценок, и в данном случае это может быть оправданным. Конечно, непосредственные исполнители в ЦБ могут иногда толковать понятия новой редакции 254-П не вполне корректно или слишком жестко и прямолинейно. Однако это, скорее, вопрос правоприменительной практики. Если будут какие-то «перегибы на местах», то их надо будет рассматривать отдельно», – считает Павел Самиев (Эксперт РА).

ОТ МОСКВЫ ДО САМЫХ ДО ОКРАИН Еще одно опасение банкиров связано с увеличением количества споров с сотрудниками территориальных учреждений Банка России. Ирина Кукарская (СБ Банк) обращает внимание на то, что «согласно предлагаемым поправкам повышенное резервирование будет возникать при наличии у компании-заемщика хотя бы одного признака отсутствия реальной деятельности, даже если по п.3.9 Положения такая ссуда относится к более высокой категории качества». При этом регулятор допускает, что при наличии хотя бы одного обстоятельства, свидетельствующего о возможном отсутствии у заемщика реальной деятельности, банк вправе принять решение о снижении резерва путем направления обосно-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

23

регулирование

Кстати, «о местах» – Банк России подготовил письмо от 09.10.2012 № 141-Т «Об особенностях контроля территориальными учреждениями Банка России исполнения кредитными организациями требований Банка России о доформировании резервов на возможные потери». Теперь территориальные управления ЦБ будут жестче следить за тем, не используют ли банки сомнительные схемы для оптимизации резервирования. Такая необходимость возникла в связи с тем, что некоторые банки либо вовсе не доначисляли резервы, мотивируя это тем, что избавились от проблемных активов, либо создавали резервы, но вскоре вновь расформировывали их. Алексей Симановский пообещал, что «ЦБ в устной и письменной форме учтет озабоченности банков и найдет слова и выражения, чтобы сотрудники территориальных органов действовали правильно в отношении кредитования МСБ». «Я абсолютно убежден в разумном подходе ЦБ. Что касается самого термина «разумный подход», это не значит, что все будет приниматься на веру. Но не будет искусственности оценки ситуации, что реальная деятельность отсутствует, если она на самом деле есть», – заверяет зампред ЦБ взволнованных банкиров. ЖИТЬ СТАНЕТ… ТУЖЕ По мнению Павла Самиева, банки, имеющие избыток капитала и готовые создавать большие резервы, смогут продолжать работать с рискованными, по мнению Банка России, заемщиками, хотя нагрузка на Н1 и с точки зрения резервирования будет существенно большей. Банкам же, у которых запаса по капиталу и по марже недостаточно, регулятор явно дает установку: переориентируйтесь на рыночное кредитование, на МСБ и, возможно, на розницу. Влияние на банковскую систему, как показал опыт введения поправок в 110И, скорее всего, будет ограниченным. Кредитным организациям придется создавать больше резервов по ряду ссуд, что

24

actual

actual

может умеренно снизить рентабельность и достаточность капитала, но эффект будет некритичным. Впрочем, не факт, что цель, поставленная ЦБ, будет достигнута и регулятору с помощью новых, более жестких норм и требований удастся существенно сократить кредитование банками «фирм-однодневок», считает Ольга Беленькая (Совлинк). Представители банков настроены куда менее оптимистично и считают увеличение нагрузки очень существенным, а подходы Банка России – слишком строгими. «Указанные изменения могут привести к удорожанию кредитов для населения, а также к уменьшению их доступности. Многие банки, вполне вероятно, откажутся от данного вида бизнеса, если он не занимает в общей структуре их деятельности существенной доли. Если же не откажутся, то повысят стоимость таких кредитов для конечного потребителя – заемщика», – говорит Эмма Пономарева (Инвестторгбанк). «Мы разделяем концептуальный подход Банка России о необходимости повышения качества оценки кредитными организациями рисков по сделкам с заемщиками, действительно не осуществляющими реальной деятельности, а также по ссудам, фактически не обслуживающимся в течение срока кредитования», – говорит Екатерина Трофимова (Газпромбанк). Вместе с тем показатель величины резервов, сформированных в отчетности многих российских банков по РСБУ, существенно превышает аналогичный показатель в международной отчетности. В этой связи дальнейшее расширение Банком России перечня формальных требований при оценке кредитных рисков ограничивает возможности реализации концепции приоритета экономического содержания над юридической формой. При этом данная концепция неразрывно связана с внедряемыми в настоящее время подходами Basel II/III, направленными на развитие внутрибанковских систем управления рисками. Павел Самиев (Эксперт РА), напротив, считает, что все изменения выдержаны в целом в русле Basel II. Реак-

ция со стороны ЦБ на «провалы» ряда банков с кредитованием кэптивного или инвестиционного бизнеса адекватна, и она пойдет на пользу финансовой устойчивости рынка. Директор департамента банковского регулирования Банка России Василий Поздышев довольно эмоционально объясняет политику ЦБ. «Основные вопросы к регулятору идут от неправильной трактовки того, что написано в 254-П. Это только признаки, предположение о том, что заемщики не ведут реальный бизнес. Никто не запрещает банкам кредитовать МСБ. Тезис, который циркулирует в банковской индустрии, о том, что новая редакция 254-П делает всех заемщиков нереальными, неправильный! Второй тезис, от которого нужно отказаться, – 254-П убьет массовые программы финансирования мелких компаний. Массовые программы кредитования микробизнеса и малого бизнеса – это портфели однородных ссуд, это совершенно другое дело и другие критерии. В целом же тот факт, что ЦБ просит внести в систему оценки заемщика его реальность – это правильно, это часть принципа «знай своего клиента». Нормальный банк и так должен иметь в системе оценки эти вопросы, и ему не придется вносить существенные изменения в свою работу», – уверен Василий Поздышев. Несмотря на довольно интенсивный диалог с регулятором, банкиры пока настроены умеренно пессимистично. Общее мнение представителей отрасли таково: в следующем году банкам придется затянуть пояса потуже. В особенности это коснется малых и средних банков, которые будут вынуждены сократить кредитную активность, особенно среднесрочную и долгосрочную, что в конечном счете приведет к усилению монополизации рынка и ухудшению условий кредитования для ряда компаний, по простой причине – их будут воспринимать как слишком рискованные, а кредитование их будет считаться экономически невыгодным из-за необходимости формировать повышенные резервы под выданные кредиты.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

2. И МИР 28

34

LIBOR или Lie-bor: чем обернется для мировой банковской системы новый скандал?

В. Трани (Concern General Invest): «Потенциал банковского сектора России огромен»

36

А. Казаков (ФБС СНГ): «Сейчас, как никогда ранее, надо думать и работать над интеграцией банковских и финансовых систем стран СНГ»

новости

банки и мир

АМЕРИКА

США Citi оштрафован на 2 млн долларов за утечку информации перед размещением акций Facebook Власти американского штата Массачусетс оштрафовали банковскую группу Citigroup на 2 млн долларов за утечку конфиденциальной информации перед размещением акций крупнейшей

мировой социальной сети Facebook, сообщает агентство Bloomberg. Как указывается в заявлении государственного секретаря штата Уильяма Гельвина, младший аналитик банка направил своим друзьям с сайта TechCrunch.com конфиденциальный документ, в котором содержались экспертные оценки и прогнозы Citi по предстоящему размещению акций соцсети. При этом, как отмечается в заявлении, аналитик не стал возражать против публикации этого документа, несмотря на предупреждения друзей. «Штраф должен стать предупреждением для всей индустрии. Очень важно, чтобы во времена, когда существует много средств мгновенной коммуникации, финансовые институты делали все, чтобы обеспечить

26

банки и мир

выполнение правил, касающихся IPO, своими сотрудниками», – сказал Гельвин. По данным источника агентства, банковская группа уволила в конце октября главного технологического аналитика Марка Мэхани, а за месяц до этого был уволен младший аналитик, чьи действия привели к утечке. Кроме того, Citi обязалась пересмотреть регламент, регулирующий общение сотрудников с представителями других организаций. Акции Facebook начали торговаться на бирже 18 мая 2012 года на уровне 42 долларов – на 10,8% выше цены IPO. Ажиотажный спрос на акции соцсети привел к сбою в системе NASDAQ, из-за которого торги акциями Facebook начались на 30 минут позже запланированного срока. В итоге заявки ряда инвесторов обрабатывались биржей не в положенные сроки, а существенно позже и уже по иным ценам.

ЕВРОПЕЙСКИЙ СОЮЗ

Премьеры Испании и Италии против введения поста финансового «суперкомиссара» ЕС Председатель испанского правительства Мариано Рахой и премьер-министр Италии Марио Монти выступили против усиления контроля за исполнением бюджета стран ЕС со стороны Брюсселя, а также против введения должности финансового «суперкомиссара» ЕС. Идея создания должности европейского финан-

Мариано Рахой

сового «суперкомиссара» с правом вето по национальным бюджетам стран – членов ЕС принадлежит министру финансов Германии Вольфгангу Шойбле. «Не совсем понятно, зачем нам нужен «суперкомиссар», если он будет влиять только на дефицит государственного бюджета. Нам бы хотелось, чтобы это решалось единым пакетом, наподобие того, как это было сделано с созданием евро. Мне не нравится идея введения должности финансового «суперкомиссара». Нам нужно двигаться в другом направлении – в направлении создания фискального союза», – заявил премьер-министр Испании по итогам переговоров в Мадриде со своим итальянским коллегой. Марио Монти заметил, что Евросоюз уже имеет механизмы фискального контроля, определенные в Маастрихтском договоре, а также в Пакте стабильности и роста. Со своей стороны премьер-министр Испании Мариано Рахой подверг критике колебания отдельных должностных лиц в выпол-

нении ранее принятых решений. «Еще в июне лидеры еврозоны договорились о создании банковского союза. Однако теперь, вопреки мнению Испании и Италии, делается акцент на создании эффективного органа банковского надзора в лице ЕЦБ», – сказал Рахой. Как ожидается, идея введения новой должности будет обсуждаться на саммите лидеров Евросоюза, который пройдет 13–14 декабря в Брюсселе.

Кипр Кипр предлагает сократить семилетний бюджет ЕС на 50 млрд евро Представители Кипра в Совете министров ЕС хотят сократить предложенный Еврокомиссией рамочный семилетний бюджет Евросоюза по крайней мере на 50 млрд евро, передает собкор Банки.ру в Брюсселе. По мнению представителей Кипра, председательствующего сейчас в ЕС, уменьшение бюджета хотя бы на 50 млрд евро станет отправной точкой для будущих сокращений. Кроме того, нужно уменьшить запланированное финансирование для бедных регионов на востоке и юге Европы, периферийных стран ЕС, с 495 млрд евро до 472 млрд евро. Расходы на развитие сельского хозяйства должны быть в размере 379 млрд евро, а не 386 млрд евро. Фонды внешней политики в размере 18 млрд евро останутся в своих рамках, а расходы на помощь странам, которые готовятся вступить в ЕС или зону евро, должны быть

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

новости

банки и мир

урезаны до 65 млрд евро с 70 млрд евро. Также представители Кипра отметили, что суммы, которые поступают из учреждений ЕС в рамочный бюджет, надо «пересмотреть с понижением», отказавшись от запланированного ЕК размера в 63 млрд евро. Как полагают аналитики, предложение Кипра спровоцирует еще больший разлад между группой «любящих тратить» южных и восточных стран и группой «сдержанных» стран, таких как Германия, Дания и Франция, которые уже не раз предлагали сократить размер бюджета ЕС на 100 млрд евро.

АЗИЯ

Китай Китайские банки переводят свой европейский бизнес из Лондона в Швейцарию Крупнейшие государственные банки Китая, такие как Industrial and Commercial Bank of China, China Construction Bank и Agricultural Bank of China, переносят свой европейский бизнес в Швейцарию, опасаясь дальнейшего ужесточения регулирования в Великобритании,

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

сообщает издание The Financial Times. Руководство китайских кредитных организаций так объяснило свое решение «уйти из Лондона»: «Для банков КНР очень трудно вести бизнес в Великобритании в соответствии с нынешними требованиями финансовых регуляторов страны». Основной проблемой для китайских кредитных организаций является запрет британского Управления по фи-

нансовым услугам (Financial Services Authority) на открытие подразделений иностранных банков в Великобритании. Иностранная кредитная организация в большинстве случаев может открыть в Великобритании лишь дочернее предприятие, однако в этом случае оно будет регулироваться в соответствии с правилами, применяемыми к британским банкам. Это требует от финансовых организаций с иностранным капиталом соблюдения всех стандартов прозрачности и жестких требований, предъявляемых к капиталу и уровню ликвидности. По сообщениям СМИ

банки и мир

27

кризис

банки и мир

«cтавка-чушь», или Lie-bor cкандал из-за манипуляций с LIBOR стал очередным ударом по репутации банковской системы и катализатором новой волны банкофобии

текст

Елена Бродская

Банкротство пятого по величине американского инвестиционного банка Lehman Brothers подорвало веру инвесторов в непогрешимость идеи свободного рынка, способного к саморегулированию. Ситуация вокруг LIBOR вполне может похоронить остатки этой веры, ведь эта ставка была продуктом регулируемого лишь самими кредитными организациями механизма. Из-за разразившегося скандала на повестке дня в очередной раз оказался вопрос о прозрачности финансовых рынков и необходимости их более жесткого регулирования, причем не самостоятельного, а со стороны государственных организаций.

28

банки и мир

В 1986 году Британская банковская ассоциация (British Bankers’ Association, BBA) создала для своих членов ориентир стоимости заемных средств – London Interbank Offered Rate (LIBOR). Ставка быстро приобрела популярность и стала эталоном: на LIBOR ориентированы разнообразные кредитные контракты по всему миру, объем которых достигает, по разным оценкам, от 300 до 800 трлн долларов. Таким образом, изменение ставки на несколько сотых процента может привести к прибылям или убыткам в десятки миллионов долларов. Период существования этого эталона в его нынешнем виде, судя по всему, заканчивается.

СУТЬ ПРОЦЕССА Механизм определения ставки LIBOR, которая рассчитывается для 10 валют и 15 сроков протяженностью от одного дня до одного года, заключается в следующем: BBA ежедневно до 11:00 по лондонскому времени проводит опрос ряда крупнейших банков (от 6 до 18 банков в зависимости от валюты). Задается один вопрос: «По какой ставке вы готовы привлечь средства на 11:00 утра на межбанковском рынке, если бы у вас была такая потребность, в разумных объемах?» Далее информация о заявленных ставках, полученная от банков-участников опроса,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

кризис

банки и мир

подвергается обработке: ставки ранжируются по возрастанию и крайние их значения (от одной до четырех максимальных/минимальных ставок в зависимости от количества опрашиваемых банков) отсекаются. По оставшимся ставкам производится расчет средневзвешенного значения, которое и представляет собой ставку LIBOR на соответствующий срок по соответствующей валюте. На данный момент LIBOR не подпадает под законодательное регулирование. По словам заместителя директора департамента банковского аудита ФБК Олега Матвеева, механизм расчета ставки LIBOR характеризуется следующими особенностями: ставка формируется на основании опроса узкого круга лиц, перечень которых не является секретом, и которые, безусловно, имеют (или как минимум при желании могут иметь) тесные бизнес-контакты; информация о ставках, предоставляемая банками-участниками опроса, носит декларативный характер и ни к чему их не обязывает, то есть они не обязаны заключать сделки на таких условиях; проверить объективность заявленных ставок и доказать их необъективность на практике невозможно, даже если банк-участник с утра заявил одну ставку, а к обеду совершил сделку по другой, всегда можно найти этому разумное объяснение – изменилась ситуация на рынке. В теории LIBOR считалась совершенной и честной схемой, ведь банки конечно же должны были играть по правилам и давать правдивые сведения. К тому же все финансисты знают, каково положение дел на рынке, и обмануть коллег им не удастся. Но механизм оказался, по выражению журнала The Economist, «гнилым» и напоминающим адюльтер. Во-первых, он был основан на предположениях банков, а не на ценах заключенных сделок. Во-вторых, банки были заинтересованы в том, чтобы оказывать влияние на рынок, особенно в период кризиса.

«Было бы странным, если бы при такой организации злоупотребления не возникли, ведь интересы и возможности банков-участников опроса очевидны: можно «слегка» приукрасить уровень своего финансового состояния (такая версия выдвигается применительно к скандалу с Barclays). Заявляя более низкие ставки, по которым некий банк «Х» готов привлекать ресурсы, финансовокредитная организация тем самым дает рынку понять: ее финансовое положение настолько хорошо, что она вправе рассчитывать на заниженные ставки», – говорит Олег Матвеев (ФБК). Еще более вероятными представляются прямые финансовые интересы: манипулируя заявительными ставками, банк-участник опроса может оказывать влияние на величину индикативной ставки LIBOR, которая лежит в основе огромного объема финансовых инструментов, то есть можно регулировать величину собственных требований и обязательств, зависящих от ставки LIBOR. Особенно велика вероятность совершения таких манипуляций в условиях, когда данные действия осуществляются в сговоре с другими участниками опроса – что, судя по всему, имело место быть. СТРАХ РАСКАЧАТЬ «ЛОДКУ» Еще осенью 2007 года восемь членов Комитета по денежно-кредитной политике Банка Англии, в том числе нынешний заместитель главы Банка Англии Пол Такер, провели заседание в присутствии представителя Службы финансового надзора, руководителей крупнейших мировых банков и представителя BBA. Участники заседания обсудили тот факт, что ставки LIBOR были ниже действовавших в то время ставок банковского кредитования. Очевидно, финансовые институты хотели скрыть, что стоимость денег на рынке растет, ведь рост ставки отражает если не кризис, то как минимум напряженность с ликвидностью и, следовательно, заставляет инвесторов сомневаться в устойчивости финансовой системы. Участники заседания под-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

черкнули, что «индексы LIBOR должны быть высочайшего качества, учитывая их важную роль как ориентира». В 2008 году BBA заявила, что намерена использовать данные большего числа банков при расчете ставки LIBOR. В том же году Анжела Найт, возглавлявшая тогда BBA, обратилась в Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании, Банк Англии и Федеральный резервный банк Нью-Йорка (где в то время работал нынешний министр финансов США Тимоти Гейтнер) с просьбой помочь Ассоциации контролировать LIBOR. Но регуляторы не захотели вмешаться. В 2008–2009 годах руководство BBA размышляло, что предпринять по делу LIBOR, и приняло «соломоново решение»: оставить все как есть. Решение BBA оказалось неправильным. Как выяснилось в ходе дальнейшего расследования, некоторые банки преднамеренно подавали в Ассоциацию ложные данные. С середины 2007 года до начала января 2009 года руководство Barclays давало своим подчиненным прямые указания занижать декларируемую стоимость заемных ресурсов для банка. Представители Barclays позже заявили, что они пытались сообщать реальные, более высокие ставки, но вынуждены были идти на обман, чтобы не выглядеть хуже рынка, ведь другие банки предоставляли заниженные данные. Кроме того, сотрудники Barclays вступали в сговор с коллегами из других финансовых институтов, чтобы предоставлять BBA «удобные» для всех цифры. Британский финансовый регулятор (Financial Services Authority, FSA) обнародовал переписку, в которой сотрудники банков называли публикуемые ставки LIBOR «чушью». «Основная проблема механизма определения ставки заключается в том, что банки могут сами оценивать «справедливую» стоимость, которую им пришлось бы заплатить, если бы они захотели выйти на рынок даже в случае отсутствия реальных сделок. В обычной ситуации эта проблема не должна оказывать существенного влияния на

банки и мир

29

кризис

банки и мир

ставку, так как LIBOR рассчитывается как среднее значение по показателям нескольких крупнейших банков. Начиная с 2005 года некоторые банки пользовались несовершенством этого механизма и договаривались между собой, чтобы иметь возможность влиять на ставку. После начала кризиса у банков появилась заинтересованность в том, чтобы немного приукрасить свое положение и занизить реальную стоимость заимствований. Особенно актуальным это стало для европейских банков. В то время как EURIBOR (европейский аналог LIBOR) находился на уровне 1%, многие европейские банки не могли занять даже под 4–5%», – рассказывает начальник отдела макроэкономических исследований ОТП Банка Родион Ломиворотов. Может быть, банки хотели как лучше? «Чтобы не шокировать рынок, некоторые банки решили занизить ставки своего привлечения. Конечно, это нечестно, но, наверное, это было необходимо в тот момент, чтобы не продолжать раскачивать финансовые рынки, вводя их в резонанс», – рассуждает начальник отдела доверительного управления Абсолют Банка Иван Фоменко. НАКАЗАТЬ НЕЛЬЗЯ ПРОСТИТЬ В июле 2012 года, когда стали известны первые результаты расследования, разразился скандал. Barclays признал факт нарушений и выплатил штраф в 453 млн долларов до того, как расследование завершилось. В отставку ушли главный исполнительный директор банка Роберт Даймонд (чьи позиции не поколебал даже кризис 2008 года) и председатель правления Маркус Эйджиус. В этот момент популярный западный финансово-аналитический портал ZeroHedge.com припомнил BBA фразу, произнесенную ее директором по связям с общественностью Лесли МакЛеодом в 2008 году: «Мы тщательно следим за честностью членов Ассоциации. Если мы обнаружим, что кто-то из них нечист на руку, то мы исключим его из нашего сообщества». Обозреватели

30

банки и мир

глава Банка Англии Мервин Кинг в 2013 году отправится на пенсию. В историю он может войти под «гордым» именем могильщика LIBOR

портала спросили, ждет ли такая участь Barclays? Похоже, что нет, ведь банк до сих пор является членом Ассоциации. Нет уверенности, что Barclays – единственный провинившийся банк по делу LIBOR. Теперь регуляторы США, Великобритании, Швейцарии, Японии и других стран проводят расследования в отношении Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland, HSBC, Societe Generale, Credit Agricole, Citigroup, UBS. Как бы ни развивались события дальше, не стоит думать, что виновных ждет полная индульгенция. «Ставка LIBOR является бенчмарком для большого количества финансовых инструментов, следовательно, манипулирование ставкой может привести к дестабилизации рынков. Поэтому стоит ожидать существенных последствий для банков, в отношении которых ведется расследование», – отмечает заместитель председателя правления Международного банка развития Максим Филатов. Объем финансовых инструментов (начиная с ипотечных кредитов и заканчивая процентными свопами), платежи по которым привязаны к LIBOR, составляет триллионы

долларов. И изменение ставки даже на сотые доли процента может повлечь за собой пересмотры платежей на миллиарды долларов. Если факты крупномасштабных манипуляций будут доказаны, то виновные могут оказаться банкротами, добавляет Олег Матвеев (ФБК). По подсчетам аналитиков Morgan Stanley банки-участники скандала потеряют 22 млрд долларов. Эксперты крупнейшего инвестиционного банка Австралии Macquarie Group оценивают потенциальный ущерб от исков, поданных регуляторами и инвесторами, в 176 млрд долларов. «Я ВАМ ПИСАЛ, ЧЕГО ЖЕ БОЛЕ?» Еще весной 2012 года Пол Такер, заместитель руководителя Банка Англии, считался наиболее вероятным преемником Мервина Кинга, чьи полномочия истекают в 2013 году. Однако скандал с LIBOR, скорее всего, лишил Такера шансов возглавить регулятор британского банковского рынка. В июле Barclays распространил следующую информацию. 29 октября 2008 года Пол Такер, будучи сотрудником

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

кризис

банки и мир

Банка Англии, позвонил Бобу Даймонду, в то время возглавлявшему Barclays Capital (инвестиционное подразделение банка), и спросил, почему Barclays регулярно указывает самые высокие ставки LIBOR. Даймонд ответил, что Barclays называет реальные ставки, а другие банки, очевидно, занижают стоимость заимствований. На что Такер заметил: «Конечно, вы не нуждаетесь в моих советах, но вам наверняка не всегда приходится занимать под такие высокие ставки, как в последнее время». Даймонд теперь уверяет общественность, что не собирался подчиняться Такеру. Однако в тот момент он написал записку по итогам разговора и отправил ее директору по операционной деятельности Barclays Джерри дель Миссьеру, который воспринял эту бумагу как прямое требование Банка Англии занижать ставки. Трейдерам банка было дано соответствующее указание. Получается, что представитель государственной власти, если не попросил, то прозрачно намекнул: неплохо бы, чтобы Barclays не проявлял столь кристальной честности при предоставлении своих данных для расчета ставки LIBOR. Наблюдатели с удовольствием ловят политиков на противоречиях. Министру финансов США Тимоти Гейтнеру (в 2008 году он работал в Федеральном резервном банке Нью-Йорка) пришлось оправдываться перед американскими законодателями, которые спрашивали, было ли ему и его коллегам известно о манипуляциях банков со ставками и не стоило ли американским регуляторам вмешаться в эту ситуацию. Гейтнер ответил, что в 2008 году направлял Мервину Кингу сообщение, в котором отметил необходимость внесения изменений в процесс формирования LIBOR с целью повышения надежности ставки. Гейтнер также рекомендовал BBA определять набор финансовых компаний, участвующих в процессе расчета эталона, случайным образом, то есть «не привязываться» к опросу узкого круга раз и навсегда выбранных банков. В свою очередь, выступая на британских парламентских слушаниях в июле

2012 года, глава Банка Англии Мервин Кинг заявил, что письмо, полученное им в 2008 году от Тимоти Гейтнера, не содержало в себе сигналов о манипуляциях с LIBOR. По словам Кинга, письмо Гейтнера включало лишь рекомендации. «Я впервые узнал о манипуляциях со ставками две недели назад (в июле 2012 года – прим. ред.), когда появились сообщения об этом», – сказал глава Банка Англии. «Мервин Кинг говорит, что он ничего не знал о проблемах с LIBOR, несмотря на то, что Гейтнер посылал ему письма с информацией о манипуляциях еще в 2008 году. Гейтнер оправдывается, что он чист и что он предупреждал Кинга. Кинг клянется, что не видел этих писем. Очевидно, что и Гейтнер, и Кинг врут. Ставка LIBOR играла такую огромную роль в последние два десятилетия, что люди на столь важных должностях не могли не знать о манипуляциях. Да и другие финансисты имели сведения об играх со ставкой LIBOR еще как минимум в начале 1990-х», – пишет один из американских блогеров. Журнал The Economist со ссылкой на трейдеров, пожелавших остаться неизвестными, написал, что манипуляции начались еще раньше, как минимум 15 лет назад. Многие аналитики убеждены, что изначально в самом механизме расчета сознательно были заложены возможности для манипуляций, поэтому проводились они с момента создания эталонной ставки.

«LIBOR не запрашивает ни реальных дат, ни ставок, по которым банки занимают и предлагают деньги. Система всего лишь просит банки сообщить ставку, по которой они могли бы дать взаймы. В 1986 году индустрия деривативов только зарождалась, а подобная процентная ставка была нужна, чтобы управлять ими. Все банкиры и политики с самого начала знали о манипуляциях. Теперь деривативы разрослись до невообразимых масштабов. Все производные инструменты основаны на ставке LIBOR, что позволяет скрывать убытки», – пишет еще один американский блогер.

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ПОВСЕМЕСТНЫЕ МАХИНАЦИИ Финансовые компании участвуют в манипуляции процентными ставками по всему миру, сообщили эксперты Международной организации комиссий по ценным бумагам (International Organization of Securities Commissions). По оценкам IOSCO, менее 50% от мировых индексов процентных ставок в США, Европе и Азии основаны на реальных сделках. В большинстве случаев процентные ставки рассчитываются по схемам, которые не являются прозрачными и крайне редко проверяются на соответствие регуляторным стандартам и обязательствам. Примерно 80% от общего числа индексов процентных ставок создаются либо ассоциациями финансовых компаний, либо отдельными частными финансовыми структурами. «В настоящий момент мы не видим реальных подтверждений того, что существующая структура регулятивных санкций является адекватной в плане ограничения подобной практики манипуляции процентными ставками», – отметили эксперты IOSCO в своем докладе. У многих регуляторов в различных странах есть лишь ограниченные полномочия по предотвращению подобной практики и наказанию уличенных в махинациях трейдеров и финансовых организаций. ЦЕНА СКАНДАЛА По подсчетам аналитиков Morgan Stanley, сделанным в июле 2012 года, двенадцать мировых банков, которые связаны с резонансным делом о манипулировании ставкой LIBOR, могут потерять до 22 млрд долларов на штрафах и денежных возмещениях убытков инвесторам. В результате штрафов прибыль кредитных организаций в пересчете на акцию в 2012 году может снизиться в диапазоне от 4% до 13%. При этом расчет исключает возможные последствия в случае вскрытия картельного сговора. Расследование по данному вопросу может занять до нескольких лет, а его результатом могут стать штрафы в размере до 10% от оборота уличенных в махинациях банков.

банки и мир

31

кризис

банки и мир

ВЫЖИВЕТ ЛИ LIBOR? Российские эксперты были склонны оценивать последствия скандала как незначительные. Так, аналитик Промсвязьбанка Денис Семеновых высказал мнение, что «в текущей экономической ситуации, когда стресс финансовой системы достаточно велик, а правительства вынуждены искать способы стимулирования роста экономик и способы поддержания взятых на себя социальных обязательств, развитие полномасштабного скандала было бы разрушительным». Эксперт ВТБ24 Станислав Клещев также считает, что «несмотря на то, что скандал выявил существенные прорехи в механизме определения столь значимого финансового индикатора, по всей видимости, дело будет замято. Маловероятно, что будет масштабный судебный процесс. Этот случай выявил то, что и так было очевидно многим: власти предержащие имеют механизмы воздействия на крупнейшие финансовые институты и используют их для достижения необходимых экономических и политических целей. Несмотря на то, что это за миг стало известно широкой общественности, всем участникам скандала выгодно как можно скорее забыть о нем. Возможно, США попробуют использовать произошедшее для очередного пополнения бюджета за счет штрафов с европейских финансовых институтов. Однако ни механизм расчета LIBOR, ни его роль в качестве ключевого индикатора стоимости межбанковского кредитования в мире не претерпят изменений». Тем не менее дело идет по нарастающей. В начале августа из-за прогремевшего скандала Япония отложила выдачу промышленникам привязанных к LIBOR займов. В середине августа семь крупнейших мировых банков получили от американских властей судебные предписания предоставить необходимую информацию и документы в рамках расследования дела LIBOR. В том же месяце глава Банка Англии Мервин Кинг заявил, что LIBOR следует заменить.

32

банки и мир

В конце сентября председатель Комиссии по фьючерсам и ценным бумагам США (Commodity Futures Trading Commission) Гэри Генслер и глава FSA Мартин Уитли подвергли LIBOR резкой критике. «BBA явно не удается контролировать процесс определения LIBOR, и она больше не должна принимать участие в управлении LIBOR», – заявил Уитли. В последние дни сентября BBA сообщила, что готова передать контроль над LIBOR другой организации. Видимо, это будет частная компания, действующая под строгим государственным контролем со стороны Банка Англии, Совета по финансовой стабильности (органа G20, в который входят национальные регуляторы) или Банка международных расчетов. Глава Bloomberg LP Даниэль Докторофф предлагает ввести новый ориентир – Bloomberg Interbank Offered Rate, или BLIBOR, – для расчета которого будет использоваться информация по различным финансовым транзакциям. Гэри Генслер предложил Европарламенту привязать LIBOR к текущим рыночным сделкам или придумать принципиально новый ориентир. Замещение процесса принятия ставки другим механизмом и/или списком участников в первую очередь ударит по статусу Лондона как одного из мировых финансовых центров. Для других участников переход на другую форму регулирования отношений (альтернатива LIBOR) может стоить относительно недорого, так как реформа не предполагает перестройку всего механизма взаимоотношений с контрагентами. А вот временные и финансовые последствия подрыва доверия ко всей банковской системе оценить напрямую невозможно, говорит старший аналитик банка ГЛОБЭКС Вячеслав Жабин. БАНКИ ПОД КОНТРОЛЬ! Очевидно, что тяжесть негативных последствий будет напрямую зависеть от того, чем закончатся инициированные расследования. Пока за манипуляции, которые, возможно, осуществляли

несколько банков, поплатился только Barclays. Если расследования в отношении иных участников опроса закончатся ничем, то, скорее всего, скандалы сойдут на нет или приобретут вялотекущий характер. Если же манипуляции будут доказаны, то вполне возможен крупномасштабный пересмотр результатов расчетов по финансовым контрактам и шквал претензий в отношении виновников манипуляций, говорит Олег Матвеев (ФБК). Один из американских блогеров потирает руки от радости: «Банки занимались махинациями и «стригли» с заемщиков больше, чем те на самом деле должны были платить, что привело к финансовому кризису. Юристы доведут до конца то, что отказывались делать регуляторы и политики, – заберут у банков неправедно нажитые доходы и накажут банкиров. Час расплаты близится». Кстати, в начале октября представители Лейбористской партии Великобритании заявили о необходимости ужесточения законодательства, касающегося экономических преступлений. Как легко убедиться, налицо очередной взрыв банкофобии – похоже, самый сильный с осени 2008 года. По мнению председателя правления Нордеа Банка Игоря Буланцева, «вопрос заключается не в показательном наказании виновных, а в мерах, которые будут предприняты для предотвращения подобных манипуляций в будущем». «Важнее всего для банков – репутационный риск, который они понесли: потеря доверия со стороны клиентов и контрагентов может легко трансформироваться в прямые финансовые потери», – подчеркивает глава Нордеа Банка. Аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский придерживается следующей точки зрения: сам факт, что подобные махинации были возможны, свидетельствует о необходимости существенной модернизации систем контроля над деятельностью основных мировых банков. Искусственно заниженная величина ставки теоретически могла усугубить течение кризиса 2008 года за счет масштабного предоставления финансовых

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

кризис

банки и мир

ресурсов по несправедливой стоимости. Вскрытие подобных фактов и широкий общественный резонанс по всему миру позволяют надеяться на то, что регуляторы и глобальное банковское сообщество примут все необходимые меры для устранения самой возможности подобных действий в будущем. Это позволит придать большую устойчивость мировой финансовой системе. Другие эксперты считают, что банки не справились с задачей саморегулирования, и потому нет смысла надеяться, что это произойдет в будущем. «В данном случае в скандал оказались вовлечены крупнейшие международные банки, в которых должны быть как кодексы этики, так и соответствующие методы контроля. По всей видимости, этот случай станет еще одним аргументом в пользу более жесткого регулирования финансовой сферы», – говорит партнер КПМГ в России и СНГ Марина Малютина. Регуляторы ставят две цели, поясняет главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. Вопервых, ограничение волатильности процентных ставок в условиях значительной накопленной денежной базы, поэтому структура определения ставки LIBOR, вероятно, будет в ближайшие кварталы изменена на более прозрачную для финансовых властей. Вовторых, государство не только помогает банкам в сложный для них период, но и требует от финансовой системы большей прозрачности. Операция Twist в США, программа льготного кредитования в Великобритании, снижение депозитной ставки ЕЦБ, формирование фондов стабильности и введение ограничений по «короткой» продаже европейского долга – все это создает существенный потенциал для снижения инвестиционных рисков, роста банковских акций и развития кредитного бизнеса. Но параллельно происходит усиление администрирования процессов в кредитно-инвестиционной сфере в целях перераспределения доходов в экономике и предотвращения формирования спекулятивных «пузырей».

Тимоти Гейтнер, по его заверениям, пытался предупредить главу Банка Англии о лживости LIBOR, но не был услышан

В ТЮРЬМУ ЗА LIE-BOR Журнал The Economist пишет, что нужны два существенных изменения в системе определения эталонной ставки. Первое – данные должны базироваться на актуальной цене заимствований. Второе – банки должны выдавать правдивую информацию и должны быть лишены возможности вступать в сговор друг с другом. Игорь Буланцев (Нордеа Банк) считает, что референсные для рынка ставки должны основываться на принципах, исключающих возможность появления новых Lie-bor, а с технической точки зрения на проверенных и подтвержденных показателях, по которым совершаются фактические сделки. «Новый расчет ставки будет производиться на основе реальных сделок, что должно позволить увеличить прозрачность расчета ставки LIBOR», – соглашается Максим Филатов (Международный банк развития). В рамках подготовки к реформированию законодательства по итогам

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

скандала с LIBOR среди членов CFA Institute был проведен международный опрос. Он показал, что ставки на фактические межбанковские транзакции представляют собой самый адекватный метод установления LIBOR. Также, по мнению респондентов, хотя управлять LIBOR должны отраслевые организации, за ней также должен быть установлен государственный надзор. Кроме того, 82% респондентов высказались за введение уголовных санкций за манипуляции с LIBOR. Понятно, что столь радикальные предложения – прямое следствие того, что скандал вокруг LIBOR в самом разгаре. Наиболее же хладнокровные наблюдатели и эксперты призывают не увлекаться разоблачениями и угрозами в адрес провинившихся банков, а подумать над другой темой. Регуляторов, по их мнению, должна беспокоить чудовищная по своим объемам масса финансовых продуктов и деривативов, а не только «привязанность» этой массы к такому неидеальному инструменту, как ставка LIBOR.

банки и мир

33

международные рынки

банки и мир

построение единого экономического пространства В. ТРАНИ: «Потенциал банковского сектора в России огромен. Несмотря на наличие большого количества кредитных организаций, по многим показателям рынок не насыщен» беседовала Елена Бродская

В начале октября в Милане (Италия) и Лугано (Швейцария) состоялся второй российско-европейский экономический Форум «Инвестиции в современную Россию. IPO, акции и облигации», организованный Concern General Invest и биржей ММВБ-РТС. Председатель совета директоров Concern General Invest Винченцо ТРАНИ рассказал в интервью НБЖ о том, как европейские инвесторы оценивают российский банковский сектор. НБЖ: Расскажите, пожалуйста, об итогах Форума «Инвестиции в современную Россию. IPO, акции и облигации».

34

банки и мир

В. ТРАНИ: Одной из основных целей нашего мероприятия являлась презентация российских эмитентов западным инвесторам. Представители Сбербанка, Внешэкономбанка, ФСК-ЕЭС и компании «Северсталь» рассказали европейским финансистам о преимуществах и планах развития компаний. Член правления, управляющий директор российской фондовой биржи ММВБ-РТС Екатерина Новокрещеных поделилась планами совершенствования механизма биржи, которая стремится стать удобной площадкой для иностранных инвесторов. В Форуме также приняли участие генеральный консул России в Милане Алексей Парамонов, всемирно известный специалист по private banking Витторио Вольпи, финансовый директор крупнейшей энергетической компании Enel Луиджи Феррарис и многие другие. Приветствие участникам Форума прислал Сильвио Берлускони. Участники и гости Форума обсудили особенности работы с российским рынком ценных бумаг, который в условиях нестабильности в Европе и во многих других странах представляет большой интерес для частных и институциональных инвесторов всего мира. Результаты Форума превзошли наши ожидания. Интерес проявили более 250 инвестиционных компаний и около 100 финансовых институтов и фондов Италии и Швейцарии. Без преувеличения, интерес огромный. И очень многие участники начали пере-

говоры сразу же на Форуме. Институциональные инвесторы хотят вкладывать деньги в Россию. НБЖ: Интерес иностранных инвесторов к энергетическому сектору очевиден, а есть ли спрос на российские банки? В. ТРАНИ: Однозначно, да, ведь банковский сектор в России растет очень быстро. Кроме того, все помнят, что банковская система хорошо прошла кризис 2008–2009 годов. Почти все банки выстояли сами или с помощью государства. Клиенты банков ничего не потеряли, а доверие населения – один из важнейших показателей, характеризующих банковскую отрасль. И это очень хорошо воспринято заграничными инвесторами. Я думаю, что если настанет новый этап кризиса, он станет не таким шоковым, как волна 2008–2009 годов. У государств уже есть понимание как бороться с кризисом. А любого инвестора в банковские активы интересует долгосрочный результат. НБЖ: На Форуме выступали представители госбанков. А как обстоят дела с частными банками, что о них знают зарубежные инвесторы? В. ТРАНИ: Представители частных банков либо сами связываются с крупными иностранными финансовыми институтами и через них размещают облигации, либо они слишком маленькие и непрозрачные, чтобы привлечь иностранные инвестиции.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и мир

Как человек, давно работающий в России, я могу подтвердить, что российская банковская отрасль очень интересна, но она неизвестна на Западе. Итальянцы знают Сбербанк, АльфаБанк, банк УРАЛСИБ, Промсвязьбанк и МДМ Банк. Но в России более 900 банков. Конечно, самые маленькие банки не смогут выйти на международный рынок. Но банки ТОП-100 являются стабильными и прозрачными структурами, и очень жаль, что они не проявляют активности по выходу на международные рынки. Считаю, что представителям частных банков обязательно нужно посещать такие мероприятия, как наше, для развития их бизнеса. НБЖ: Чем вы объясняете такую пассивность российских банкиров в общении с иностранными инвесторами? В. ТРАНИ: Очень многие банки строят свой бизнес таким образом: они привлекают короткие деньги от населения и выдают короткие и средние кредиты. Средний срок вкладов физлиц в России составляет 3–6 месяцев. Это дорогие и короткие деньги. Плюс к этому банки оперируют остатками на счетах клиентов. Таким образом, кредитные организации принимают у клиентов деньги в среднем на 3–6 месяцев, а размещают средства в среднем на 2 года. Получается, что банкир принимает на себя финансовый риск несоответствия сроков пассивов и активов, риски потери ликвидности. Выходит, банки морально готовы обанкротиться? Но это идеологически неправильно. Нельзя зарабатывать таким образом, потому что есть риск заиграться и лишиться лицензии. Да, вклады застрахованы, клиенты спокойны. Но регулятор все равно недоволен ситуацией и найдет способы ее устранить. Я убежден, что так вести бизнес нельзя. Банкиру лучше получать более дорогое, но и более стабильное фондирование и не рисковать ликвидностью и лицензией. Нужно вести бизнес правильно.

Иностранные деньги «длинные», в то же время они дороже, чем деньги на счетах до востребования или на вкладах физических лиц. Но иностранные деньги дают высокую финансовую стабильность. Сроки пассивов и активов должны быть сбалансированы. Поэтому я советую грамотно выстраивать структуру фондирования. Нужно стремиться привлекать «длинные» деньги. НБЖ: Сейчас отечественные банки испытывают дефицит капитала. Возможно ли российским банкам найти источники докапитализации за пределами России? В. ТРАНИ: Раньше делались большие инвестиции именно в банковский капитал в России. Сейчас с этим не так просто. Тем не менее на сегодняшний день есть потенциальный итальянский инвестор в капитал банка. Он ищет средний розничный банк обязательно с хорошо развитой региональной сетью. Кроме того, в условиях повышения требований к капиталу банков правильная стратегия – слияния и поглощения. Я думаю, что эта тенденция на российском рынке усилится. НБЖ: Итальянцы хотят создать еще один дочерний банк в России? В. ТРАНИ: Вернее сказать так: акционеры итальянских банков хотят участвовать в капитале российских банков, несмотря на кризис. «Когда дует сильный ветер, надо строить не стены, а ветряные мельницы», тем более что в России сейчас нет кризиса. НБЖ: Судя по вашим словам, со стороны наш банковский сектор кажется привлекательным. Однако внутри финансового сектора царит некий пессимизм. Многие говорят, что банковская деятельность становится менее интересной в финансовом смысле из-за растущих ограничений со стороны регулятора. В. ТРАНИ: Для многих любая деятельность, находящаяся под государствен-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

международные рынки

акцент Клиенты российских банков в кризис ничего не потеряли, а доверие населения – один из важнейших показателей, характеризующих банковскую отрасль.

ным контролем, менее привлекательна, чем нерегулируемая или слабо регулируемая. Но потенциал банковского сектора в России огромен. Несмотря на наличие большого количества кредитных организаций, по многим показателям рынок не насыщен. Многие люди до сих пор не пользуются услугами банков – некоторые из-за бедности, некоторые из-за привычки, любви к наличным. Тем не менее начальный путь пользования банковскими услугами – распространение платежных карт. НБЖ: Еще один пункт, который делает российский банковский сектор менее привлекательным, – мощь крупных, преимущественно государственных, банков, которые обслуживают в основном крупные сырьевые компании. Частным банкам остается ловить куски с барского стола. В. ТРАНИ: Такая проблема действительно существует. Сильные госбанки, с одной стороны, дают стабильность финансовому сектору, с другой, создают серьезную конкуренцию частным банкам. Но небольшим кредитным организациям нужно применять разумную стратегию и находить рыночные ниши. Прежде всего, это малый и средний бизнес, он требует специализированного подхода. До сих пор развитие небольших компаний недофинансировано, хотя все банки декларируют, что кредитуют такие предприятия. Бизнесмены не могут получать достаточные объемы кредитов. Так что простор для банковской деятельности в России, безусловно, есть.

банки и мир

35

интеграция

банки и мир

сила и стабильность – в единстве А. КАЗАКОВ: «Сейчас, как никогда ранее, надо думать и работать над интеграцией банковских и финансовых систем стран СНГ» беседовала Анастасия Скогорева ная банковская конференция государств – участников СНГ. Расскажите, пожалуйста, об итогах ялтинского мероприятия и о том, какие вопросы планируется обсудить в рамках конференции в Баку?

Банковские системы стран СНГ в посткризисный период активно развиваются, наращивают капитализацию, готовятся к возможной «второй волне» кризиса и решают проблемы привлечения «длинных» денег в условиях «закрытия» рынков капитала. О том, как может облегчить жизнь банков создание единого финансовобанковского пространства СНГ, о перспективах создания единого банковского регулятора и «надзирателя» для стран, вошедших в Таможенный союз, и о шансах рубля стать единой валютой СНГ рассказал в интервью НБЖ председатель координационного совета Финансово-банковского совета СНГ Анатолий КАЗАКОВ. НБЖ: Анатолий Борисович, в сентябре Финансово-банковский совет СНГ провел форум «Ялтинские деловые встречи», а уже в середине ноября состоится V юбилейная Бакинская Международ-

36

банки и мир

А. КАЗАКОВ: Если говорить о «Ялтинских деловых встречах», то это был третий по счету форум, организованный ФБС СНГ в Ялте. О том, насколько вырос за эти три года авторитет мероприятия, говорит хотя бы такой факт: в работе форума участвовали главы правительств семи стран. Пять премьер-министров выступили. Обсуждались вопросы экономической интеграции, новых возможностей инвестиций в национальных валютах, говорили о необходимости повышения расчетов, и в этой связи Дмитрий Анатольевич (Медведев – прим. ред.) сказал, что доля российского рубля в расчетах между странами СНГ серьезно выросла. НБЖ: С чем, с вашей точки зрения, связан такой быстрый рост доли рубля в расчетах? А. КАЗАКОВ: Я бы объяснил это несколькими причинами. Во-первых, уже два года как существует и работает Таможенный союз, и за это время товарооборот между странами – членами Союза резко увеличился. Соответственно, возросла и роль рубля в расчетах. Вторая причина – укрепление рубля по отношению к другим валютам. Российская валюта сейчас выглядит очень привлекательно: ее курс является свободно плавающим и в то же время стабильным, рубль обеспечен как имеющимися у страны золотовалютными резервами, так и недрами.

Вы прекрасно понимаете, что не обо всех мировых валютах – в том числе и тех, которые считаются резервными, – можно сказать то же самое. НБЖ: Наверняка в ходе «Ялтинских деловых встреч» обсуждались – а в ходе Бакинской конференции еще будут обсуждаться – проблемы банков стран СНГ. Как вы оцениваете нынешнее состояние дел в банковских системах стран – соседей России? А. КАЗАКОВ: В принципе, ситуацию в банковских секторах большинства этих стран можно описать как стабильную. И в то же время налицо большой прорыв: в первой половине 2000-х годов совокупные активы банков, действующих на территории стран СНГ, составляли чуть более 1 трлн долларов. На сегодняшний день эта цифра достигла 1,5 трлн долларов. НБЖ: Что говорит об ускоренной докапитализации банков? А. КАЗАКОВ: Об этом и о том, что очень быстрыми темпами идет наращивание кредитных портфелей банков. С одной стороны, это следует рассматривать как позитивный процесс, с другой – не стоит забывать о том, что быстрый рост кредитных портфелей чреват для банков дополнительными рисками. Но есть пути минимизации этих рисков, в том числе через ужесточение банковского надзора и регулирования. НБЖ: Мы отслеживаем, как ужесточаются банковский надзор и регулирование банковской деятельности в России. В других странах СНГ идут аналогичные процессы?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и мир

А. КАЗАКОВ: Да. Я бы отметил, что очень активно развиваются банковские системы Украины, Казахстана, Белоруссии, Молдовы, и во всех этих странах мы видим элементы ужесточения регулирования. Задачу Финансово-банковского совета СНГ мы видим в содействии создания единого финансово-банковского пространства, чтобы все преграды на пути движения капитала были сняты. В перспективе возможно создание единого регулирования и единого банковского надзора в рамках Таможенного союза, и даже единого Центрального банка. НБЖ: А сейчас еще есть какие-то серьезные препятствия на пути интеграции банковских систем стран СНГ? А. КАЗАКОВ: Конечно, есть. Например, Казахстан принимает серьезные «заградительные» меры на пути прихода в страну иностранных банков. Правительство страны очень ужесточило нормы и правила работы нерезидентов на территории Казахстана: без ограничений в этой стране могут работать лишь банки, имеющие рейтинг ВВВ+ и выше. Под такой критерий подпадают только Сбербанк России и ВТБ, другие наши финансово-кредитные организации вынуждены ограничивать себя в развитии бизнеса на территории Казахстана, в наращивании кредитных портфелей. С нашей точки зрения, это дискриминация, и мы ставим перед правительством Казахстана вопрос о необходимости отмены этих ограничений для российских банков и банков стран СНГ. Сама жизнь диктует необходимость отмены этих дискриминационных мер, потому что создание единого финансово-банковского пространства СНГ является логичным шагом после появления Таможенного союза. А единое пространство невозможно в условиях, когда банки дискриминируются по «национальному признаку». НБЖ: Еще два-три года назад о необходимости создания такого пространства

либо вообще не говорили, либо говорили очень мало. С чем связано то, что теперь эта тема так горячо обсуждается? А. КАЗАКОВ: Прежде всего, с кризисными явлениями в мировой экономике. Вы видите, что рынки капитала в условиях нестабильности «закрываются» для наших компаний, в том числе и банков. Ждать притока иностранных инвестиций в наш банковский сектор не приходится. Поэтому надо максимально использовать внутренние финансовые ресурсы, нужно расширить внутренний рынок капитала. А лучший способ сделать это – создать единое финансово-банковское пространство СНГ. НБЖ: Давайте вернемся к вопросу о том, чего вы ожидаете от V юбилейной Международной банковской конференции в Баку. Какие вопросы будут обсуждаться в столице Азербайджана? А. КАЗАКОВ: Мы хотели бы продолжить в Баку обсуждение темы, которая поднималась в Ялте: работа банков в новых условиях. Эти новые условия я уже фактически вам перечислил: создание Таможенного союза и зоны свободной торговли, кризисные явления в Европе, провоцирующие «закрытие» рынков капитала, и, конечно же, вступление России в ВТО. НБЖ: Конференция будет проводиться в Баку уже пятый год подряд. У вас никогда не было желания изменить «площадку» – возможно, провести мероприятие в столице другой страны из числа бывших советских республик? А. КАЗАКОВ: Нет, Баку – очень интересная «площадка», на которой присутствуют и банки СНГ, и европейские финансовые организации, и банки, занимающиеся исламским финансированием. Специфика текущего момента такова, что для всех этих организаций независимо от направления их

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

интеграция

деятельности и от их «национальности» актуален один и тот же вопрос: как расширить внутренний рынок и как увеличить объемы привлечения «длинных» денег. В этом контексте как раз очень интересным представляется такой инструмент, как исламское финансирование. Я считаю, что российские банки должны научиться пользоваться им. Конечно, в рамках Бакинской конференции мы будем обсуждать и другие вопросы, среди которых: «Как банкам наилучшим образом подготовиться к возможной «второй волне» кризиса?» Ситуация в мировой экономике остается неспокойной, а 50% товарооборота стран СНГ приходится на Европу. Не надо быть Нострадамусом для того, чтобы предсказать: если в ЕС разразится серьезный кризис, то и товарные, и банковские рынки стран СНГ сильно пострадают. НБЖ: Вы упомянули исламский банкинг – это одна из тех тем, которая с каждым годом становится все более популярной. Насколько вероятным является активное развитие такого банкинга у нас, в России? А. КАЗАКОВ: Такое развитие уже наблюдается: в Татарстане, например, банки применяют принципы исламского банкинга, полагаю, что и в других регионах России он может найти применение. Мы предпринимаем определенные шаги для того, чтобы были внесены поправки в российское законодательство с целью создания благоприятных условий для развития исламского банкинга. «Длинные» деньги стучатся в Россию, инвесторы, разочарованные в перспективах «старых» рынков, заинтересованы во вложении средств в новые, динамично развивающиеся рынки, в том числе и в Россию. Конечно, нам предстоит еще многое сделать для повышения инвестиционной привлекательности нашей страны: снизить уровень коррумпированности экономики, доработать законодательство так, чтобы инвесторы чувствовали себя

банки и мир

37

интеграция

более защищенными. Все это вполне решаемые задачи, но решать их надо именно сейчас, когда к России повышается интерес со стороны потенциальных инвесторов. НБЖ: А если говорить об исламском банкинге, то следует ли для банков, работающих по соответствующим принципам, менять систему надзора и регулирования? Или они вполне могут работать, что называется, в общем формате? А. КАЗАКОВ: Лично я не вижу здесь никаких проблем: просто исламский банк может на первых порах работать как инвестиционный. Конечно, у него будет иной набор операций, чем у «классических» финансово-кредитных организаций. Но это не значит, что для исламских банков следует создавать особый формат надзора и регулирования. НБЖ: Когда вы говорили о создании единого финансово-банковского пространства, то отметили, что в перспективе могут быть созданы единые органы банковского надзора и банковского регулирования. Это предложение находит понимание у властей стран, входящих в Таможенный союз? Ведь минфинам и центробанкам этих стран придется делиться своими полномочиями почти наверняка с Банком России и Минфином РФ. А. КАЗАКОВ: Придется, но есть понимание, что появление таких органов – шаг в правильном направлении. Уже основана Евразийская экономическая комиссия – надгосударственный орган, созданный Россией, Казахстаном и Белоруссией. Комиссия получила от государств полномочия на построение единого экономического и финансово-банковского пространства. Думаю, что step-by-step – шаг за шагом – Комиссия придет и к созданию единой валюты, единого банковского регулятора и единого банковского надзора над финансовы-

38

банки и мир

банки и мир

ми организациями, работающими на территории трех вышеперечисленных стран. НБЖ: Удивительно то, что в Европе сейчас обсуждается тема создания единого регулятора в лице панъевропейского Минфина и единого «надзирателя» в лице ЕЦБ. Но там все чаще озвучиваются контраргументы: так ли хороши единый регулятор и «надзиратель», смогут ли они учитывать национальные особенности различных банковских систем, будут ли быстрее реагировать на вызовы, чем «локальные» центробанки и минфины? А. КАЗАКОВ: Конечно, в этой идее есть и плюсы, и минусы. Но, с другой стороны, давайте посмотрим на опыт объединенной Европы. За 50 лет европейские страны смогли создать единое европейское пространство, «запустить» единую валюту, но они упустили из виду единое бюджетное и банковское регулирование. И то, что мы видим теперь – колоссальный долговой кризис в ЕС – как раз последствие этого «упущения». Нам надо не только учитывать положительный опыт ЕС, но и учиться на ошибках, допущенных властями европейских стран при объединении Европы. Анализируя этот опыт, мы понимаем, что в каких-то вопросах не надо забегать вперед, а какие-то вопросы ни в коем случае нельзя оставлять без внимания и без решения. НБЖ: А имеет ли значение, с вашей точки зрения, последовательность предпринимаемых шагов? Понятно, что первым должно быть создано единое экономическое пространство, а что приоритетнее создавать дальше: единый регулятор или единую валюту? А. КАЗАКОВ: Конечно, последовательность имеет значение. Мы уже давно поднимаем вопрос о необходимости создания единой валюты, но в то же время мы понимаем, что для ее «запуска» политического решения

недостаточно. Надо, чтобы созрели экономические предпосылки, это как раз один из тех вопросов, при решении которого нельзя забегать вперед. Создание единой валюты требует предварительной либерализации рынка, создания единого клирингового центра, наконец, страны должны быть «подтянуты» друг к другу по уровню экономического развития. Если эти условия не будут выполнены, единая валюта не «заработает», даже если решение о ее создании и обращении будет принято на самом «верху». НБЖ: А принципиальным ли является вопрос о том, какая конкретная денежная единица будет играть роль единой валюты стран СНГ? Что лучше, с вашей точки зрения: «запустить» в оборот принципиально новую денежную единицу, как это сделала объединенная Европа, или «делегировать» полномочия единой валюты российскому рублю? А. КАЗАКОВ: Это нам продиктует экономика. При решении подобного вопроса надо идти не от теории, а от жизни. Сейчас, как я уже говорил, доля расчетов в рублях в товарообороте между странами, входящими в Таможенный союз, достигает 40%. Если к моменту создания единой валюты этот показатель возрастет до 80–90%, какой смысл будет думать о «запуске» некой альтернативной денежной единицы? Если же не будет положительной для рубля динамики, то возможно иное решение. В заключение я хотел бы вернуться к мысли, которую уже высказывал в ходе нашей беседы: сейчас, как никогда ранее, надо думать и работать над интеграцией банковских и финансовых систем стран СНГ. Европейский долговой кризис быстро не «рассосется», его последствия могут быть очень болезненными для наших банков и банков стран – соседей России. Вместе вынести удар кризиса намного легче, чем поодиночке: события 2008–2009 годов наглядно это продемонстрировали.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

3. и бизнес 44

80

«Круглый стол» НБЖ: «Рынок денежных переводов: основные тенденции, ключевые игроки, новые механизмы взаимодействия»

Как сделать современный банковский офис удобным, стильным и комфортабельным и для сотрудников, и для клиентов

102

Содержание и форма. Что важно учитывать при организации бизнес-мероприятий?

новости

банки и бизнес

ПЛАНЫ Правительство РФ будет искать ресурсы в экономике, которые спасут страну во время кризиса Минэкономразвития отправило на согласование проект Основных направлений деятельности правительства

(ОНДП), который должен стать планом действий для Белого дома на ближайшие шесть лет. Этот период пра-

вительство посвятит поиску ресурсов, которые могут спасти страну во время кризиса, пишет «РБК daily». Впервые ОНДП были приняты для правительства Владимира Путина накануне кризиса 2008–2009 годов. К 2012 году, по прогнозам авторов, Россия должна была стать «инновационной, инвестиционно привлекательной, социально ориентированной и эффективной», а центром экономической политики должен был стать «интерес человека в улучшении жизни и в развитии личности». Новый документ, разработанный Минэкономразвития, в основном направлен на поиски ресурсов для роста экономики в условиях постоянной ее нестабильности, а также на поиски выхода глобальной экономики на новый этап технологического развития.

Переход к новой модели экономического роста и новой социальной политике необходим, пишут авторы проекта. В следующие шесть лет правительство должно будет обеспечить рост производительности труда, нарастить несырьевой экспорт и реформировать систему образования.

ЗАЯВЛЕНИЯ А. Моисеев: в России навсегда останется структурный дефицит ликвидности Структурный дефицит ликвидности в банковской системе останется с нами навсегда, это объективная реальность. Такое заявление сделал на VII ежегодной конференции

«Российский банковский сектор: риски роста» заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев, передает портал Банки.ру. Замминистра отметил, что Россия вышла из кризиса с высокой капитализацией банковской системы, но ее уровень все же снизился на 5%. А. Моисеев напомнил, что на начало июля текущего года показатель Н1 составил 13,3%. Кроме того, отношение собственных средств к активам российских банков составляет на текущий момент 12%, что выше, чем во многих развитых странах. В связи с этим замминистра подчеркнул, что важно обращать внимание не только на снижение норматива Н1, но и на его природу. «Здесь значительную роль играет Basel II», – пояснил А. Моисеев. Замминистра

23 октября состоялась II Межотраслевая конференция «Потребительское кредитование в России 2012: состояние, тенденции и перспективы развития» Участники конференции, прошедшей в отеле Марриотт Роял Аврора, обсудили самые насущные проблемы рынка потребительского кредитования в 2012 году. Среди наиболее важных вопросов, поднятых на конференции, были следующие: баланс прав и обязанностей кредиторов и заемщиков, минимизация рисков кредитных организаций, стандартизация потребительских кредитов, выбор банками кредитных программ, работа с проблемной задолженностью, а также разрешение споров между кредитными организациями и потреби-

40

банки и бизнес

телями в судебном порядке, деятельность финансового омбудсмена, коллекторская деятельность. Для обсуждения данных вопросов были приглашены представители Банка России, Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития РФ, Госдумы РФ, Совета Федерации, Федеральной антимонопольной службы, Роспотребнадзора, Высшего арбитражного суда РФ, Верховного суда РФ, а также коммерческих банков, коллекторских компаний, микрофинансовых организаций и др.

Особый интерес у участников конференции вызвали новые законодательные инициативы в сфере регулирования данного направления банковского бизнеса. В условиях быстрого роста потребительского кредитования необходимо тщательно оценивать риски. «Возможности дальнейшего роста объемов розничного кредитования только за счет первоклассных заемщиков уменьшаются, и многие банки начинают кредитовать более рискованных клиентов. Это вызывает опасения у Банка России, который разработал ряд мер по контролю за банками, кре-

дитующими таких заемщиков. Планируется ужесточение норматива достаточности капитала, а также повышение резервов под просроченные кредиты», – отметил в своем выступлении исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Юрий Кормош. На конференции говорилось также о необходимости принять специальные законы о коллекторской деятельности, о финансовом омбудсмене, о банкротстве физического лица, а также развивать законодательство о защите прав потребителей финансовых услуг.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

новости

банки и бизнес

прогнозирует, что уровень Н1 может снизиться на 2-3% до 10,5% к тому моменту, когда российские банки полностью выполнят требования Basel III. По его словам, это может произойти к 2015 году, а может, и раньше.

нию (АИЖК) подготовило программу удешевления жилья эконом-класса. Агентство будет само выку-

ПРОГРАММЫ АИЖК будет само выкупать у застройщиков не востребованное покупателями жилье Агентство по ипотечному и жилищному кредитова-

пать у застройщиков не востребованное покупателями

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

жилье. Девелоперам предлагается продавать его дешевле и заработать на росте рынка. Как рассказал «Известиям» исполнительный директор АИЖК по жилищному финансированию Андрей Шелковый, стоимость построенного по новой программе жилья будет на 20% ниже средней рыночной стоимости в соответствующем регионе. Сейчас АИЖК контролирует около 6% рынка ипотеки. По словам А. Шелкового, в нынешней программе Агентства по стимулированию кредитования строительства жилья участвует более 60 банков

и фондируется более трех миллионов кв. м жилья. «Существенным изменением станет возможность предоставления со стороны АИЖК гарантий выкупа нереализованных помещений, – рассказал А. Шелковый.

– Фактически мы гарантируем девелоперу, что у него в любом случае есть оптовый покупатель построенного жилья. Тем самым снижается не только риск сбыта, но и риск недофинансирования объекта. Кроме того, агентство может рассмотреть возможность использования такого жилья для формирования «доходных домов» в регионах».

банки и бизнес

41

новости

банки и бизнес

АНАЛИТИКА Связь-Банк и МБК «Аналитика без границ» провели конференцию «Стратегия регионального развития банка. Оптимизация сети»

17 октября 2012 года в Москве состоялась конференция «Стратегия регионального развития банка. Оптимизация сети», организаторами которой выступили

Связь-Банк и Международный банковский клуб «Аналитика без границ» при поддержке Московской торговопромышленной палаты. Первую сессию открыл генеральный директор «Национального Рейтингового Агентства» Виктор Четвериков. Он представил обзор банковской деятельности в регионах. По его словам, помимо Центрального округа, много филиалов сосредоточено в Поволжье и Южном федеральном округе, это связано с концентрацией в этих регионах промышленных предприятий и населения. Между тем в других регионах идет сокращение числа филиалов, поскольку они требуют от банков большого отвлечения ресурсов. Генеральный директор ЦЭА «Интерфакс» Михаил Матовников отметил, что

времена широкой экспансии прошли, на сегодняшний день открытие филиалов имеет смысл, только если банк ориентирован на развитие розничного бизнеса. Сейчас же три четверти кредитного портфеля российских банков составляют кредиты, выданные корпоративным клиентам, и в этом секторе наблюдается высокая конкуренция. Исполнительный вицепрезидент АРБ Владимир Киевский обратил внимание на то, что планомерное повышение требований к размеру капитала российских банков со стороны ЦБ угрожает главным образом развитию регионального банковского рынка, что, в свою очередь, негативно скажется на конкуренции в секторе и доступности финансовых услуг для местных предприятий и населения.

Выступление заместителя директора департамента развития бизнеса Московского региона Связь-Банка Павла Никитина было посвящено вопросам качества обслуживания в отделениях. Также он поделился практическими советами по технике продаж банковских продуктов. Для эффективных продаж не нужны крупные отделения, на смену им должны приходить небольшие офисы, обслуживающие как физических, так и юридических лиц, при этом в штатном расписании большую часть должны составлять специалисты по клиентской работе. И, конечно, на первом месте должно стоять качество обслуживания клиентов. Всего в конференции приняло участие свыше 60 представителей банков России и стран СНГ.

III Международная конференция «Актуальные проблемы оценки в банковском секторе на современном этапе» Мероприятие состоялось 11–12 октября и было приурочено к пятилетию создания Комитета Ассоциации российских банков по оценочной деятельности. Генеральными партнерами мероприятия выступили компания SRG-Apprasial и ЗАО «Евроэксперт». В работе конференции приняли участие представители крупнейших российских банков: Сбербанка РФ, ВТБ, Россельхозбанка, БАНКа УРАЛСИБ, ВТБ24, АльфаБанка, Газпромбанка, РОСБАНКа, банка ЗЕНИТ и других, а также представители профессиональных сообществ, консалтинговых и оценочных компаний.

42

банки и бизнес

Открыл конференцию исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков. В своем приветственном слове он выразил уверенность, что участники мероприятия смогут обсудить проблемы оценки в банковском секторе и найти способы их решения. В рамках первой сессии «Применение оценки в банковской деятельности: международный и российский опыт» были заслушаны доклады, посвященные вопросам оценки в процессе реструктуризации и рефинансирования кредитов. Также затрагивалась роль международных стандартов в повышении качества оце-

ночных услуг, в оценке прав требований по проблемной задолженности и др. В рамках второй, дискуссионной сессии был проведен «круглый стол», посвященный взаимодействию и перспективам развития партнерских отношений между банками и оценщиками. Услуги оценщиков в настоящее время востребованы как среди представителей банковского сектора, так и среди государственных органов. При этом около 60% всех работ, проводимых оценочными организациями, составляет оценка активов. Однако критерии подобной деятельности не закреплены на уровне феде-

ральных стандартов. Недостаточность стандартизации методологии оценки, по мнению управляющего партнера компании SRG-Apprasial Федора Спиридонова, оставляет возможность участникам процесса манипулировать стоимостью залога, выходя за рамки рыночных механизмов. На конференции представители финансово-кредитных организаций, компаний-оценщиков и государственных органов получили возможность вести конструктивный диалог по проблемам взаимодействия. По сообщениям СМИ и корр. НБЖ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

43

тема номера > с. 44 > с. 60

переводы со скоростью света маржа на рынке переводов средств физических лиц снижается, и это происходит по следующим причинам: ФЗ-161 «О национальной платежной системе» легализовал возникшие на рынке схемы безналичных переводов, в том числе электронные деньги и мобильные платежи новые игроки имеют статус НКО и несут меньшие регуляторные нагрузки, чем банки потребители становятся более требовательными и все чаще доверяют небанковским организациям, которые могут предоставлять более комфортные условия проведения финансовых операций тарифные войны не заканчиваются, а, напротив, только разгораются

но:

одним из решений проблемы станет разделение функций между банками и сервисными компаниями, что позволит кредитным организациям снизить собственные издержки и трудозатраты 44

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и мир

рынок денежных переводов: основные тенденции, ключевые игроки, новые механизмы взаимодействия УЧАСТНИКИ «КРУГЛОГО СТОЛА», ОРГАНИЗОВАННОГО НБЖ СОВМЕСТНО С АРБ: Алексей АБРАМЕЙЦЕВ, председатель правления АКБ «РУССЛАВБАНК», оператора Платежной системы CONTACT; Алексей АНТИПОВ, заместитель начальника отдела аналитического контроля за учетом операций департамента финансовых институтов ОАО «Россельхозбанк»; Софико БАРБАКАДЗЕ, старший экономист отдела розничных продаж НС Банк; Михаил БАТУЕВ, Перспективные проекты. Альфа-Банк; Ольга ВИЛКУЛ, председатель совета директоров НКО ЗАО «ЛИДЕР»; Оксана ВОЛКОВА, начальник операционного управления ОАО «МЕТКОМБАНК»; Сергей ВОРОБЬЕВ, заместитель председателя правления Московского Нефтехимического банка; Юлия ГОРБУНОВА, начальник СВК ООО «МКС»; Виолетта ГУБОГЛО, представитель управления платежей и переводов ОАО «Сбербанк России»; Игорь ЕВТУШОК, заместитель директора Московского филиала АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк»; Сергей ЖАВОРОНКОВ, заместитель начальника операционного управления департамента клиентского обслуживания ОАО «ПРБ»; Виталий ЖЕЛТУХИН, начальник отдела развития розничного бизнеса и сети ОАО Банк «Кузнецкий»; Наталья КАРАЧЕВЦЕВА, председатель правления НКО ЗАО «MIGOM»; Роман КЕНИГСБЕРГ, заместитель директора департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК; Лариса КИРИЛЛОВА, начальник сектора обработки запросов и рекламаций по расчетам в иностранной валюте Расчетного центра ОАО «Сбербанк России»; Борис КРИВОШАПКИН, коммерческий директор PayOnline; Елена КУХТИНА, начальник сектора переводов и платежной позиции Расчетного центра ОАО «Сбербанк России»; Андрей ЛАЙКОВ, руководитель системы денежных переводов Связь-Банка BLIZKO; Юрий МАРЬЕНКОВ, советник по корпоративным вопросам АМБ Банка; Гаяне МЕЛКОНЯН, директор дирекции по развитию межбанковского бизнеса КБ «БТФ»; Алексей МИЛУШИН, руководитель управления аналитики компании «Диасофт»; Елена ОРЛОВА, генеральный директор PayU; Тамилла РУСТАМОВА, начальник отдела развития платежных систем «Банк МБА-МОСКВА»; Андрей СМИРНОВ, начальник управления розничных расчетно-кассовых продуктов РОСБАНКа; Зара СРАПЯН, вице-президент по развитию партнерской сети КБ «ЮНИСТРИМ»; Лариса ЧИРКИНА, заместитель начальника управления розничного бизнеса НС Банка; Евгения ШИШОВА, менеджер продукта отдела развития бизнеса департамента розничного бизнеса ОАО «ПРБ»; Дмитрий ЩЕТИНИН, директор программ продвижения компании «Диасофт». МОДЕРАТОР «КРУГЛОГО СТОЛА»: Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор НБЖ

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

45

тема номера

ГЛАВНАЯ ТЕНДЕНЦИЯ РЫНКА – «НАРАЩИВАНИЕ» СЕРВИСОВ ПОД ДАВЛЕНИЕМ ТРЕБОВАНИЙ КЛИЕНТОВ А. СКОГОРЕВА: Наш очередной «круглый стол» посвящен анализу ситуации на рынке денежных переводов. В связи с этим первый вопрос, который хотелось бы задать участникам нашего мероприятия: каковы, с вашей точки зрения, основные тенденции, определяющие на данный момент развитие этого сегмента рынка финансовых услуг? А. ЛАЙКОВ: С моей точки зрения, тенденции формируются сейчас под воздействием двух главных факторов. Первый из них – это трансформация разнообразных систем денежных переводов в платежные системы на законодательном уровне благодаря 161-ФЗ. В принципе, хорошо, когда регулятор чувствует «струну» рынка, когда рынок своевременно начинает правильно регулироваться.

46

банки и бизнес

Вторая важная тенденция рынка – конвергенция разнообразных платежных сервисов. Клиент хочет видеть сервисы в комплекте, поэтому, хотим мы этого или нет, мы приходим к конвергенции различных сервисов в рамках работы СДП. Р. КЕНИГСБЕРГ: Я представляю на «круглом столе» компанию, оказывающую услуги по бизнес-планированию, в том числе небанковским кредитным организациям (НКО), осуществляющим денежные переводы. Если говорить о системе регулирования, то 161-ФЗ, с одной стороны, ограничивает деятельность операторов, с другой – создает определенные правила, что должно повысить доверие к этому сегменту рынка, определить единые правила расчетов. На мой взгляд, нас ждет ужесточение системы управления рисками в НКО. На сегодняшний день установлены всего два норматива для НКО. В дальнейшем регулятор обра-

тит внимание на то, что появляются задолженности агентов, придет к выводу, что эти риски необходимо минимизировать и ограничивать. И произойдет это ужесточение регулирования довольно быстро, потому что денежные переводы – действительно быстро развивающийся финансовый сегмент, а еще стремительнее развивается сегмент электронных платежей: интернет-платежей, платежей, осуществляемых с помощью мобильных телефонов. Интересно посмотреть, как через два-три года здесь резко возрастет конкуренция. Уже сейчас банки начинают соперничать с владельцами терминалов, с операторами, предоставляющими услуги переводов. А. СМИРНОВ: Я бы хотел представить точку зрения банковского сообщества, поделиться его наблюдениями. Существуют четыре характерные модели бизнеса на рынке денежных переводов физических лиц. Классическая банковская

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

тема номера

модель – это переводы через банк с помощью карт или платежных поручений. Это то, что всегда существовало, существует и, как мы надеемся, будет существовать и развиваться. Вторая модель – системы денежных переводов, которые теперь трансформируются в платежные системы. Отношения банков к этим участникам рынка таково: там, где это возможно, мы кооперируемся и сотрудничаем как канал дистрибуции данных услуг, а там, где это невозможно, мы конкурируем. Клиенты при прочих равных, или при более низких тарифах, или в случаях ограничения по комплаенс-контролю предпочитают делать переводы в точках ритейлеров с помощью систем денежных переводов. Третья модель – TELCO, когда телекоммуникационные компании предоставляют подобные сервисы своим клиентам. Vodafone просто «взорвал» рынок денежных переводов с помо-

щью мобильных переводов: клиенты пошли не в банки, а к телефонным операторам. В результате банки потеряли этот бизнес и комиссионный доход. Это одна из тех возможностей, которые мы видим: сотрудничество или конкуренция с операторами сотовой связи. И, наконец, четвертая модель, активно развивающаяся в России, – мобильные кошельки. Крупнейшие операторы – это Яндекс.Деньги в России, а за рубежом PayPal. Разумеется, они не собираются упускать клиента и дарить кому-либо этот вид бизнеса. Здесь банкам нужно искать точки соприкосновения, например услуги по расчетам и конвертации средств. Е. ОРЛОВА: Наша компания является представителем международной платежной системы. Я хотела бы прокомментировать те новшества, которые 161-ФЗ ввел в сферу именно интернетрасчетов, и привести пример расчетов

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

на торговой площадке как частный случай. Есть переводы между частными лицами, а есть переводы, когда один продает, а другой покупает. Закон не оставляет возможности торговой площадке на некоторое время «захолдировать» денежные средства. А ведь такое «захолдирование» – обязательное условие проведения сделки, когда продавец и покупатель не знают друг друга, когда один заплатил, а другой ждет поступления средств на счет. Риски несут обе стороны. Если читать закон просто, без различных дополнительных решений, то такие эскроу-сервисы просто невозможны. Хотелось бы, чтобы регулятор устранил этот пробел с помощью нормативных актов. А. СКОГОРЕВА: Г-н Смирнов (РОСБАНК – прим. ред.) рассказал о четырех бизнесмоделях и выразил надежду на то, что первая из них, классическая, сохранится и в будущем. Правильно ли я понимаю,

банки и бизнес

47

тема номера

Конечно, большая проблема на сегодняшний день – это инфраструктура для online-платежей. Она остается очень разрозненной, и это может сильно затруднить развитие PayPal в России. Но консолидация участников рынка, понимающих, как объединить каналы, использующих наработанные технические решения, открывает достаточно большое поле для развития. Для клиента должна существовать возможность войти в «облако» платежных систем через банк или устройство самообслуживания. Конечно же, тенденция показывает, что банковское обслуживание в этой сфере будет постепенно отходить в сторону.

что три другие модели начинают ее вытеснять? А. СМИРНОВ: Да, безусловно. Сфера ежедневного банковского обслуживания, связанная с открытием счетов, переводами между счетами, p2pплатежами, испытывает очень существенное давление со стороны конкурентов из других сфер бизнеса, в частности со стороны интернет-игроков. Возьмем тот же Google и аналогичные компании, посмотрим на интернетплощадки, которые они развивают на западных рынках. Понятно, что на нашем рынке такие площадки будут развиваться в несколько иной форме, учитывая требования российского законодательства и предпочтения клиентов. Эти факты нельзя игнорировать. Мы должны понимать, что выбор делает клиент и он, естественно, пойдет туда, где ниже тариф, где услуга ему будет оказана быстрее, удобнее и безопаснее. Конкуренция идет клиенту на пользу.

Наталья КАРАЧЕВЦЕВА, председатель правления НКО ЗАО «MIGOM»

ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ БУДУЩЕГО – БИЗНЕС НЕ ДЛЯ БАНКОВ?

А. СКОГОРЕВА: Интересно, учитывают ли системы денежных переводов этот социально-демографический фактор в своей работе?

Р. КЕНИГСБЕРГ: Не надо забывать, что около 10% населения России – дети в возрасте от 7 до 18 лет. Это достаточно значимый сегмент, однако в силу возрастных ограничений несовершеннолетние не могут воспользоваться банковскими услугами. А те мобильные сервисы, которые сейчас появляются, способны удовлетворить этот спрос. Более того, дети приобретают навык совершения платежей с использованием этих сервисов в компьютерных играх, когда появляется необходимость оплачивать различные опции в социальных сетях. Этот навык будет играть большую роль при выборе того или иного сервиса в будущем. Через 10 лет именно те, кому сейчас от 7 до 18 лет, будут определять будущее финансовых продуктов. Разрабатывая стратегию на 20 лет вперед, необходимо понимать это.

Н. КАРАЧЕВЦЕВА: Я согласна с коллегами: в настоящий момент происходит серьезная трансформация денежных переводов, налицо их уход в другие каналы и инструменты. В свое время, когда я работала в системе «Рапида», мы вывели на рынок дополнительные услуги: платежи, переводы, погашение кредитов, пополнение счетов. Это дало резкий рост объемов, проходящих через систему. Мы развили новый, небанковский канал. Рынок показывает, что эта тенденция усиливается. Регулятор тоже предоставил возможности для развития платежной инфраструктуры для физических лиц и всех участников расчетов, начиная с ритейла. Взлет этого бизнеса благодаря вниманию к удобству клиента отразил главную тенденцию рынка, которая заключается в интеграции каналов дистрибуции, платежей и услуг.

48

банки и бизнес

О. ВИЛКУЛ: Принятие 161-ФЗ, по сути, позволило упорядочить рынок переводов и платежей, работавший до закона в большей части продуктов по «диким» принципам. Сейчас многое регламентировано, благодаря регламентации и массовому внедрению самых последних инновационных разработок и технологий рынок переводов в целом вышел в «розницу». Мы в последние год-два наблюдаем большой отток операций из банков на рынок электронных платежей, к мобильным операторам. В отличие от банков эти игроки достаточно активно совершенствуют сервисы для своих клиентов. Мы видим, что и дальше будут развиваться именно услуги мобильной коммерции, электронных платежей, электронных денег. Мы оперативно на это реагируем, запускаем совместные проекты с ведущими игроками, сервисы для клиентов. Основная тенденция рынка денежных переводов – это активный выход непосредственно к массовому потребителю через различные дистанционные каналы продаж. Этот бизнес, к сожалению, будет выводиться из банков. А. ЛАЙКОВ. До определенного момента. Н. КАРАЧЕВЦЕВА: Я бы хотела затронуть тему социальных аспектов бизнеса. Денежные переводы как таковые

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

тема номера

в основном выросли на тех сегментах потребителей, которым сложно взаимодействовать с банками. Речь идет о мигрантах. Поэтому, конечно, система MIGOM, которую я представляю на данном мероприятии, ввела критерии социальной значимости. Мы работаем с диаспорами, поэтому учитываем особенности менталитета наших клиентов, стараемся сделать наши сервисы максимально простыми и понятными для них. Благодаря этому мы традиционно сильны в сегменте переводов в страны СНГ. Б. КРИВОШАПКИН: Я хотел бы поделиться своими представлениями о потребительских предпочтениях. Потребители, как правило, выбирают услугу по трем критериям: бренд того оператора, который предоставляет услугу, стоимость, а также простота и удобство. Если посмотреть на разные типы игроков на этом рынке, можно понять, куда пойдет потребитель в условиях, когда на рынок

выходят сервис-провайдеры. Они объединяют в себе ряд возможностей, они оперативны и гибки, и для них оказание услуг – основной бизнес. А. СКОГОРЕВА: Если вернуться к моделям и потребителям, то получается, что мигранты будут обслуживаться классическими системами денежных переводов, а продвинутая молодежь пойдет в Интернет или к сервис-провайдерам, в «розницу»? Как с учетом такой перспективы должны меняться стратегии систем денежных переводов и платежных систем? Н. КАРАЧЕВЦЕВА: Я думаю, что каждая платежная система видит стратегию дальнейшего развития по-своему. Что касается нашей системы, то наше будущее – это универсальная площадка для всех участников расчетов, от бизнес-получателей платежей за товары и услуги и банковских организаций в части приема платежей по кре-

Алексей АБРАМЕЙЦЕВ, председатель правления АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), оператора Платежной системы CONTACT Структура целевой аудитории систем денежных переводов достаточно консервативна и не подвержена резким изменениям. Как и прежде, среднестатистический клиент российской системы денежных переводов – это трудовой мигрант до 40 лет, отправляющий в месяц перевод на сумму в размере около 500 долларов. С развитием таких форматов осуществления денежных переводов, как «наличные на счет» и наоборот, а также online- и мобильных каналов, будут возрастать доли студентов, туристов и представителей бизнессреды. Согласно результатам наших исследований потребительских предпочтений на выбор системы денежных переводов, прежде всего, влияет локация (удобство и близость расположе-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

диту до физических лиц. Мы для себя видим широкие возможности работы. З. СРАПЯН: Я согласна с коллегами. Сейчас направление денежных переводов не ограничивается только услугами выдачи переводов в отделениях банков-партнеров. Мы расширяем эту услугу для наших клиентов, мы также вышли в ритейл, начали сотрудничать с Мегафоном. Мы видим, что там спрос на услуги денежных переводов выше, чем в банковской системе, по-видимому, потому что нужно предоставлять меньше документов и не так силен контроль со стороны оператора. Туда клиенты идут с большой охотой, там для них соответствующие сервисы являются более доступными. В результате объем переводов растет, клиенты обучаются этому способу. Конечно, многое зависит от того, какое мобильное устройство использует клиент. Но объем переводов указывает на то, что потребители постепенно

ния пункта отправки и выплаты денежного перевода к месту проживания или работы). Затем идут следующие факторы: уровень комиссий, качество и скорость обслуживания, наличие специальных промоакций. В последнее время возрастает значение таких потребностей, как возможность совершения операций по переводу денежных средств online или с помощью мобильного телефона. Практика подтверждает, что системы, принадлежащие банкам, намного лучше и быстрее адаптируются к требованиям регуляторов. Именно банковские платежные системы первыми зарегистрированы в реестре операторов платежных систем ЦБ РФ, в их числе и система CONTACT. Кроме того, имея альтернативные источники доходов, банки могут гибко менять полностью или частично тарифную политику своих систем. Также изначально банковское происхождение услуги денежных переводов позитивно отражается на скорости и безопасности операций. Если будет продолжена политика ужесточения регулирования деятельности платежных систем, в выигрыше окажутся банковские системы, поскольку они смогут использовать на дальнейшее развитие своих сервисов то время, которое небанковские участники рынка потратят на приведение своей деятельности в соответствие новому законодательству.

банки и бизнес

49

тема номера

уходят от обычного денежного перевода в терминалы и в мобильные устройства. Для них эти каналы оказываются более удобными. Соответственно, каждой из систем денежных переводов надо придумывать новые пути развития с учетом менталитета своих клиентов. Я помню, как мы обучали одну из диаспор делать перевод через QIWI, теперь именно эта диаспора – граждане Таджикистана – осуществляет порядка 30% переводов через QIWI. Сейчас все системы денежных переводов предоставляют такие услуги, как погашение кредитов, пополнение счетов мобильных телефонов и многие другие. ТАРИФНЫЕ ВОЙНЫ – УЖЕ ЗАКОНЧИЛИСЬ ИЛИ ЕЩЕ ТОЛЬКО РАЗГОРАЮТСЯ? А. СКОГОРЕВА: Ровно два года назад на аналогичном «круглом столе» участники сошлись во мнении, что главным критерием, на который в тот момент ориентировался потребитель, был тариф. Сейчас, насколько я понимаю, тенденция поменялась следующим образом: от выбора по тарифу клиенты переходят к таким критериям, как удобство получения услуги и разнообразие каналов, предлагаемых СДП? Н. КАРАЧЕВЦЕВА: В последние полтора года мы понимаем, что тарифные войны подходят к концу. Мы получаем многочисленные письма от наших партнеров из стран СНГ, которые работают и с нами, и с другими системами денежных переводов. Они просят нас не понижать тарифы, потому что норма их доходности падает ниже порога рентабельности. Кассы работают круглосуточно, но не окупается даже работа кассира. Нас просят повысить качество сервиса, добавить новые опции. Мы видим в выполнении этих пожеланий свою главную задачу. А с тарифами можно «играть» в рамках отдельных акций. А. ЛАЙКОВ: Я согласен с коллегой. Есть три участника: эмитент услуги, кредит-

50

банки и бизнес

Андрей ЛАЙКОВ, руководитель системы денежных переводов Связь-Банка BLIZKO ная организация и непосредственно клиент. Как сделать так, чтобы для клиента услуга была не очень дорогой, а партнерская сеть при этом не пострадала, – это вопрос вопросов. Каждый решает его по-своему, но нельзя не заметить, что при этом на рынке наблюдается очень нехорошая тенденция, которая затрагивает некоторые системы денежных переводов. Надо заинтересовать банки, для этого запускаются акции лояльности. В принципе, сами по себе они, скажем так, не запрещены, и когда они проводятся в хорошем взаимодействии с руководством банка, то это нормальная практика. Но когда система денежных переводов распространяет информацию, что оператору можно зарегистрироваться у нее на сайте, и за каждый перевод ему будут начисляться бонусы, то это уже сложно счесть нормальным, допустимым явлением. Потому что возникает риск потери управления доходностью со стороны топ-менеджмента: руководители кредитных организаций часто не знают, что резкое увеличение объемов системы денежных переводов внутри банка – следствие не отличной работы

СДП, а существования подобной программы лояльности. Всем известно, что два из трех клиентов не знают, по какой системе они хотят сделать перевод, и позиция оператора при выборе СДП становится ключевой. Как можно противодействовать проявлениям такой нездоровой конкурентной борьбы? Надо открывать глаза банкам, чтобы они понимали, что происходит на рынке. Система, которая заинтересовала операторов банков, «подсадила» их на себя с помощью бонусов, в дальнейшем потребует понижения тарифов в этом банке. Как руководство банков должно реагировать на это? Естественно, негативно, это здоровая реакция на тарифные войны. Наверное, кому-то нравится работать в таких условиях и в таком формате, но ведь есть здравый смысл, и он должен восторжествовать. И есть понятие справедливой цены. Еще я хочу сказать, что мы приложили очень много сил, для того чтобы максимально уйти от третьих валют в переводах между странами СНГ. Если клиент делает перевод и понимает, что потеряет существенную часть средств на конвертации, то это обесценивает хорошую идею и снижает привлекательность услуги в глазах потребителя. А. СКОГОРЕВА: У нас достаточно много участников со стороны банков. Я хотела бы спросить, приходилось ли их кредитным организациям сталкиваться с проявлениями тарифных войн и некорректного поведения систем денежных переводов? И так ли это печально для самих банков, как описал Андрей Григорьевич (Лайков – прим. ред.)? Г. МЕЛКОНЯН: Я руковожу дирекцией, которая отвечает в нашем банке за прибыльность всех партнерских программ, поэтому отвечу на ваш вопрос. Мы следим за тем, как продвигается та или иная система в наших отделениях, и подобные акции лояльности нам крайне не нравятся. Мы контролируем

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

тема номера

ситуацию и всем нашим партнерам обещаем ровную площадку. Мне очень нравится политика системы CONTACT: они работают со своими клиентами и направляют их в наши отделения. Мы наблюдаем рост объемов системы CONTACT. Это следствие работы их программы лояльности. А. АБРАМЕЙЦЕВ: Существуют разные методы управления лояльностью. Мы практически не поддерживаем лояльность операторов. Для нас наиболее важна долгосрочная лояльность клиентов. Если же оценивать ситуацию на рынке денежных переводов, то мне придется огорчить коллег, считающих, что тарифные войны подходят к концу. На самом деле тарифные войны только начинаются. И будущее рынка я вижу так: ценность будет не в самой транзакции как таковой, а в том клиенте, который ее совершает. А. СКОГОРЕВА: Вы имеете в виду, что тарифы снизятся практически до нуля? А какой смысл тогда банкам будет сотрудничать с системами денежных переводов?

А. АБРАМЕЙЦЕВ: Они все равно будут получать свое вознаграждение. А. ЛАЙКОВ: Соглашусь с Алексеем (Абрамейцевым – прим. ред.) на 100%. Если посмотреть эволюцию рынка денежных переводов, то, когда в России доминировали иностранные игроки, классическое распределение доходов было таким: 20% отправителю, 20% получателю и 60% эмитенту услуги. Когда появились отечественные, все изменилось: эмитент получает 40%. Сейчас все игроки становятся платежными системами. Поэтому будут жить за счет других доходов, иметь комиссионный бизнес. А. СКОГОРЕВА: То, как системы денежных переводов выбирают банки, более-менее понятно: у партнеров СДП должна быть большая филиальная сеть с удобно расположенными, с точки зрения клиента, отделениями. А как банки выбирают системы денежных переводов, на какие параметры ориентируются, с кем сотрудничают, а с кем нет? А. СМИРНОВ: Я не буду касаться вопроса тарифов. Хотя такая проблема есть, но

Елена ОРЛОВА, генеральный директор компании PayU Основным событием рынка стало вступление в силу 161-ФЗ. Это определило все параметры рынка денежных переводов. Закон был воспринят позитивно, так как давно назрела необходимость ввести определенное регулирование в этой сфере. Однако, как и любой новый закон, он должен пройти обкатку, ведь многие положения и практические случаи из жизни не нашли в нем отражения. Например, для торговой площадки, когда расчеты осуществляются в Интернете между физическими лицами, очень важен Escrow Service, то есть третья сторона гарантирует

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

эта тема обсуждается отдельно с каждым оператором. А в остальном мы выбираем партнеров исходя из потребностей наших клиентов. Системы денежных переводов должны покрыть все те клиентские сегменты, которые потенциально будут пользоваться данными услугами. Есть три крупных кластера переводов, первый из них – внутри РФ. Скорее всего, речь идет о российской системе, которая предлагает быстро и недорого для клиента переводить деньги внутри России. Конкуренция здесь существенная. Второй кластер – переводы внутри СНГ: Украина, Молдова, Грузия, южноазиатские республики. Третий пласт – это международные переводы в дальнее зарубежье: Европу, Америку и т.д. Практика показывает, что нет одной системы, которая покрывает все три названные мной направления, поэтому банки обычно работают с несколькими системами одновременно. Также возможно взаимодействовать с несколькими партнерами, работающими в одном кластере. Правда, это технически тяжело и достаточно трудозатратно.

надежное хранение средств до тех пор, пока покупатель не получит товар. В настоящий момент такое условие не учтено в законе. Если говорить о развитии денежных переводов в Интернете, то отношения между платежными процессорами и банками складываются по-разному. Сфера платежей в Интернете является новой для банков, и у их внутренних служб еще недостаточно опыта для работы в этой среде. Поэтому мы часто видим различие в подходе к операциям, например, интернет-эквайринга. Платежные системы имеют обширную экспертизу по фродмониторингу, поэтому во взаимодействии между системами и банками хотелось бы видеть больше доверия. Важно, чтобы пользователи не боялись совершать onlineплатежи. Этому может помочь развитие интернет-банкинга в нашей стране, так как, попадая на узнаваемый, защищенный интерфейс банка, пользователь чувствует себя уютно и спокойно. Со своей стороны, мы готовы продвигать данный способ среди поставщиков товаров и услуг.

банки и бизнес

51

тема номера

ТЕХНОЛОГИЧНОСТЬ НА ПИКЕ СПРОСА

автоматически выбирается та система денежных переводов, которая наиболее выгодна для банка. Только если клиент заходит и просит осуществить перевод по конкретной системе, тогда оператор может сделать ручной выбор. В остальных случаях оператор не может выбрать, по какой системе работать. За этим следят менеджеры банка. Я бы хотел отметить, что роль интегратора в части повышения эффективности работы самого банка и в деле повышения уровня честности на рынке очень велика.

С. ВОРОБЬЕВ: Я бы хотел согласиться с прозвучавшим здесь выводом, что тарифные войны только в самом разгаре или даже в начале пути. И конечно, это проблема, которая будет обостряться. Если же говорить о выборе систем денежных переводов, то наш банк подходит к решению этого вопроса так: используются интеграторы денежных переводов, для того чтобы не «погружаться» в конкретные тарифы той или иной системы. И, как правильно сказал один из участников нашего «круглого стола», мы стремимся покрыть все потребности клиентов и по регионам, и по суммам, и по возрастным категориям. А. ЛАЙКОВ: Один из наших партнеров рассказал, что они установили такое программное обеспечение, в котором данные заносятся в единое окно, и далее

52

банки и бизнес

А. СКОГОРЕВА: А есть ли исследования или оценки, какой процент клиентов лоялен именно к определенной системе денежных переводов? Алексей АБРАМЕЙЦЕВ, председатель правления АКБ «РУССЛАВБАНК»

А. ЛАЙКОВ: Это зависит от акций лояльности систем денежных переводов. Они должны быть направлены на клиента.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

тема номера

В этом случае такие акции не будут «дурно пахнуть», а, напротив, будут способствовать повышению репутации системы денежных переводов. Это хорошая работа на перспективу, на клиентский бизнес. Также эффективно работают карточки лояльности с дополнительными сервисами. И никто не будет подозревать оператора банка в том, что он подкуплен той или иной системой денежных переводов. Надо вкладываться в b2c-формат рекламы, «привязывать» клиентов. По нашей оценке, на сегодняшний день к конкретной системе денежных переводов «привязаны» не более 25–30% клиентов. Если конкуренция на этом рынке будет продолжать расти, то системы будут тщательнее работать с клиентами, в том числе вкладываться в их обучение. А. СКОГОРЕВА: Наши участники затронули такую важную тему, как роль

интеграторов при обеспечении равных условий для систем денежных переводов. В связи с этим я бы хотела спросить, как с помощью автоматизированных систем можно существенно улучшить качество предоставления сервисов в части денежных переводов? Д. ЩЕТИНИН: Мы предоставляем услуги по поддержке бизнеса банков, поэтому я хотел бы обсудить тему интегрированных решений. Представители банков подтвердили, что банк вынужден подключать к АБС несколько систем денежных переводов в силу специфики рынка и в силу потребностей клиентов. В связи с этим встает вопрос интеграции этих систем для удобства выбора. Тем более что требуется не только подключение, но и дальнейшая обработка платежа, требуется проведение платежей в учетных системах, через систему ПОД/ФТ. Все это должно осуществляться в еди-

Ольга ВИЛКУЛ, председатель совета директоров НКО ЗАО «ЛИДЕР» Если рассматривать тенденции на рынке в динамике, то буквально вчера существовала некая специализация в разрезе предоставляемых услуг: одни платежные системы были сфокусированы на эмиссии и обслуживании пластиковых карт, другие – на микроплатежах и терминальном процессинге, третьи – на денежных переводах физических лиц. На наш взгляд, перспектива в развитии универсальных платежных систем. В работе с банками мы опираемся на два ключевых принципа: комплексность и индивидуальный подход. Комплексность состоит в том, что мы берем на себя всю «головную боль» банка-партнера в сфере комиссионного ритейла во всех каналах обслуживания. Весь спектр услуг системы (денежные переводы, зачисления на счета, оплата услуг более 1700 поставщи-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ном бизнес-процессе, чтобы транзакция проходила необходимые проверки и регламенты внутри банка по определенным формам. В силу того, что изменилось законодательство, сейчас достаточно активно идет развитие по такому направлению, как муниципально-государственные платежи. У нас есть решение, обеспечивающее взаимодействие с Казначейством, системой государственных и муниципальных платежей в части как получения данных о начислении, так и уведомления о платежах в пользу госорганов. Мы видим комплексный подход, компонентность технологических решений, когда в банке установлены разные модули от разных поставщиков. В таких условиях невозможно все менять, это потребовало бы остановки бизнеса. В части компонентного подхода мы предлагаем замену блоков решений

ков) по желанию партнера интегрируется в терминалы, интернет-банкинг и кассы на единой платформе. Индивидуальный подход состоит в максимальном следовании тарифной и клиентской политике банка-партнера с решением задачи сохранения операций в доходной зоне, несмотря на рост конкуренции. Сегодня система «ЛИДЕР» предлагает денежные переводы без открытия счета, услуги пополнения банковского счета и погашения кредитов, платежи в пользу юридических лиц (оплата коммунальных, туристических услуг, сотовой связи, государственных пошлин и т.д.). Воспользоваться услугами можно как в кассе банка, так и через наши собственные терминалы, терминальную сеть банков-партнеров или другие дистанционные сервисы, такие как интернет-банкинг и мобильный банкинг, электронный кошелек Leomoney. Особое внимание уделяется развитию терминального процессинга. На данный момент нашим процессингом пользуются более 20 банков. Сеть насчитывает более 4 000 терминалов. Преимуществом нашего процессинга является наличие модуля по формированию отчетов в соответствии с банковским законодательством, в том числе законом 161-ФЗ, универсального интеграционного шлюза с АБС. Также мы активно интегрируемся с банками в целях трансляции сервисов системы «ЛИДЕР» в интернет/ мобильный банкинг. Широкая линейка предлагаемых нами продуктов обеспечивает постоянный приток новых клиентов и стабильный комиссионный доход банкам-партнерам.

банки и бизнес

53

тема номера

равно интегрируете систему денежного перевода в АБС? То есть вы поддерживаете два канала? Не возникает ли двойной нагрузки? А что происходит с эффективностью вашего бизнеса? Мне кажется, что банки теряют свою норму прибыли при таком подходе, если интегратор «сидит» на потоке платежей и берет процент с оборота. Мы создаем бизнес и делимся с теми, кто, строго говоря, ничего не делает.

поэлементно. Это очень эффективно и не несет операционных рисков. Н. КАРАЧЕВЦЕВА: А как вы видите в этом случае экономику процесса? Д. ЩЕТИНИН: У нас есть техническое решение. Мы, являясь ИТ-компанией, оказываем услуги по постановке и поддержке решений, естественно, взаимодействуя с заказчиками. В этом плане мы не стараемся быть агентами.

С. ВОРОБЬЕВ: На самом деле эффект здесь в подготовке и обучении обслуживающего персонала банка по поддержанию той или иной системы. Если таких систем пять, то обучение кассиров проходит сложнее и обходится дороже. А если применяется принцип единого окна, то подготовка персонала проходит намного проще.

Н. КАРАЧЕВЦЕВА: Я бы хотела спросить, как реагируют банки на то, что интегратор берет процент с транзакций? Насколько вам интересна такая форма сотрудничества? С. ВОРОБЬЕВ: Я могу прокомментировать такой вариант сотрудничества на примере малых и средних банков. Это интересно, так как поддерживать много систем – дорогостоящее удовольствие: требуется обучение кассиров, постоянный апгрейд программного обеспечения. Для банков нашего сектора такая схема работы с операторами платежных систем удобна, хотя понятно, что любой посредник получает свою долю. К этому надо подходить очень взвешенно. У нас подключены отдельные системы плате-

Андрей СМИРНОВ, начальник управления розничных расчетно-кассовых продуктов РОСБАНКа

Н. КАРАЧЕВЦЕВА: Но если у вас все системы денежных переводов соединены шлюзом с АБС, зачем вам интегратор?

жей, в то же время мы сотрудничаем с интеграторами. Надо конкретно оценивать каждое решение.

С. ВОРОБЬЕВ: У нас не со всех систем стоит шлюз. Интегратор предлагает 10–12 систем, а шлюзовых решений у нас всего 2–3. По клиентским переводам мы используем систему интегратора.

Н. КАРАЧЕВЦЕВА: Вы используете посредническое решение и при этом все

Андрей ЛАЙКОВ, руководитель Системы денежных переводов Связь-Банка BLIZKO Интеграция систем денежных переводов с новыми и наиболее прогрессивными технологиями стала основным двигателем рынка денежных переводов. Завоевание новых сегментов указанного рынка, в том числе посредством привлечения розничных сетей в качестве банковских платежных агентов, позволяет придать услуге по переводу денежных средств функцию шаговой

54

банки и бизнес

доступности и даже «интерактивности». К преимуществам использования терминалов в качестве канала продаж можно отнести отсутствие человеческого фактора, очередей и прочих формальностей. Это дает новый импульс для развития сегмента выдачи переводов в устройствах с функцией cash-out. Благодаря легкости и простоте мобильные переводы и переводы через Интернет имеют большие перспективы. Однако на рынке наблюдаются и негативные тенденции. Системы денежных переводов стали активно мотивировать операторов – сотрудников банков-партнеров. На наш взгляд, отсутствие жесткого контроля со стороны банка-партнера за проведением подобных акций несет в себе существенные риски в части управления доходностью операций. Нередки случаи, когда заинтересованный оператор банка продает клиенту не самый выгодный продукт, а тот, владелец которого обещает оператору вознаграждение. Здесь имеет место недобросовестная конкуренция.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

тема номера

Д. ЩЕТИНИН: Я хочу добавить, что в самом подходе к осуществлению платежа нужно помнить об учетной части. Операция должна быть оформлена в соответствии с требованиями Центрального банка, нужны соответствующие документы, необходимо присутствие людей, которые разбираются в каждом из этих многочисленных технических вопросов. Мы предоставляем единый шлюз и техническую поддержку. Есть комплексные решения, есть решения для платежей поставщикам услуг вне платежных систем, по свободным реквизитам. Это хороший вариант решения проблемы для банков. Н. КАРАЧЕВЦЕВА: Для банков с серьезной и разрозненной инфраструктурой универсальное решение – это «шина», к которой можно подключать каждую новую систему денежных переводов. В. ГУБОГЛО: Для любого банка, и особенно для Сбербанка, у которого более

20 тыс офисов, при выборе компаниипартнера вопросы интеграции очень важны. Возникает проблема, готов ли банк отдать большой кусок бизнеса интегратору. Поэтому при выборе системы денежных переводов Сбербанк руководствуется возможностью быстрой интеграции с системой, чтобы операционисту было удобно работать в едином окне независимо от количества систем. Интеграция осуществляется через «шину». КАК СОХРАНИТЬ УДОБСТВО И ОБЕСПЕЧИТЬ БЕЗОПАСНОСТЬ? А. СКОГОРЕВА: В начале нашего «круглого стола» много говорилось о сервисе. Удобство для клиента выходит на первое место. Но не всегда удобство и безопасность – это одно и то же. Как обеспечить их симбиоз, и вообще, возможно ли это? Ведь часто бывает, что некий сервис удобен, бесплатен, но не безопасен. Насколько проблема обеспечения

Борис КРИВОШАПКИН, коммерческий директор процессингового центра PayOnline Рынок безналичных денежных переводов между физлицами активно развивается. Этому способствует как рост популярности банковских карт и доверия к безналичным платежам и финансовым сервисам, так и распространение широкополосного Интернета по всей стране и общий рост удобства сервисов. Как и любой рынок, связанный с обработкой платежных данных и, следовательно, высокими требованиями к безопасности сервиса, рынок переводов между физлицами начал развиваться с крупнейших финансовых институтов – банков. Однако маловероятно, что сегмент, рассчитанный на широкую пользовательскую аудиторию, поделят исключительно банки. С ростом популярности услуги на рынок выйдут сервис-провайдеры, которые будут осуществлять посреднические

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

безопасности платежей актуальна для участников рынка? Н. КАРАЧЕВЦЕВА: Есть несколько аспектов понятия «безопасность». Есть мошенничество и есть надежность. Это разные вопросы. Если говорить о проблемах фрода, то здесь тоже есть несколько сегментов, и, как правило, здесь помогает мониторинг работы операторов. Ведь есть стандартные модели поведения мошенников, хорошо известные методы, которыми они пользуются. Практика в этом вопросе уже наработана. Кроме того, есть «пробелы» в законодательстве, которые позволяют мошенникам действовать. Но самые серьезные проблемы связаны именно с ИТ, с незащищенностью внутренних процессов от хакеров. Они всегда работают на опережение. Еще одна проблема – наша инфраструктура, вопросы надежности каналов связи. Каким образом этими рисками управлять? Здесь тоже есть стандартные

функции между конечными кардхолдерами и банками. Кроме того, есть разница между сервис-провайдерами финансовых услуг на b2c- и b2b-рынках. На рынке b2b пользователь услуг, например интернет-эквайринга, оценивает и удобство, и набор функций, и возможность адаптации под потребности его бизнеса, и финансовые показатели, и степень надежности сервиса. В b2c-сегменте конечный потребитель сервиса перевода средств смотрит только на бренд, удобство, простоту и доступность. В финансовых вопросах кардхолдера, безусловно, волнует безопасность сервиса, но он не смотрит на наличие сертификата PCI DSS или лицензии ЦБ РФ у поставщика услуги. Вопрос безопасности здесь почти полностью коррелирует с брендом сервис-провайдера и его репутацией, а также с совпадением потребностей кардхолдера и возможностей сервиса переводов. Подстраиваться под потребности аудитории значительно проще небольшому сервис-провайдеру. Компания-посредник может предложить пользователям дополнительный функционал, который сделает такие сервисы по переводу средств еще привлекательнее. На рынке денежных переводов между физлицами с ростом его объемов банки, не теряя в прибыли, отдадут реализацию конечных сервисов посредникам, между которыми и развернется конкурентная борьба за пользователя.

банки и бизнес

55

тема номера

несмена должна приводить к получению прибыли. Мы очень внимательно следим за развитием e-commerce и считаем это направление одним из основных в своей работе, потому что через этот канал идут хорошие обороты. Платежные системы – это инфраструктура, которая должна быть открытой, прозрачной и понятной для всех. Нужно правильно сформировать юридическую конструкцию.

приемы. Финансовые потери, как правило, происходят не в банках, а у агентов в розничных сетях. Прежде всего, сами банки еще не научились управлять рисками, работая с небанковскими организациями. Практика показывает, что крупный ритейл систематизировал свою работу, а средние и мелкие предприятия – нет. Однако есть и понятные модели по анализу своих агентов, по управлению своими рисками. Если есть угроза мошеннических операций со стороны канала, например, налицо несанкционированные входы, то надо страховать финансовые риски. А дальше нужно направить профессионалов на работу с программными комплексами. Е. ОРЛОВА: Я бы хотела продолжить тему безопасности платежей, но в другом сегменте рынка – в интернетэквайринге. Как правило, компания, которая является профессионалом в области обслуживания таких платежей, наращивает свои компетенции в части фрод-мониторинга и в части тонких настроек против мошенничества. Хочу отметить, что обычно банк, выходя на этот рынок, закручивает гайки по максимуму, опасаясь мошенничества. К сожалению, из-за этого пользователи не могут осуществить многие нормальные платежи, что не может не вызывать у них чувства раздражения. Не бойтесь доверять профессионалам в этой сфере, которые знают, как работать с фродом в Интернете. Мы готовы помочь банкам в том, чтобы проходило как можно больше транзакций. Ведь отказы в проведении платежей, как я уже говорила, снижают лояльность клиентов, а это крайне негативно влияет на всю отрасль. Н. КАРАЧЕВЦЕВА: Что касается e-commerce, банки в большинстве своем плохо владеют инструментарием электронных средств платежа. Пока внутри себя банк не разберется с этими процессами, так и будет. Нельзя забывать, что банки являются подотчетными структурами и очень дорожат своими лицензиями.

56

банки и бизнес

Елена ОРЛОВА, генеральный директор PayU Кроме того, банки обязаны отчитываться перед Росфинмониторингом. Е. ОРЛОВА: При проведении платежей необходимо осуществлять мониторинг операций, а это дополнительная нагрузка и затраты. В связи с этим я рекомендую доверять своим надежным партнерам, которые будут помогать в процессинге и фрод-мониторинге, освобождая от этой обязанности сотрудников банка. А. ЛАЙКОВ: А какие у вас есть способы мониторинга в плане легализации платежей? Ведь большая часть переводов идет в обналичку. Е. ОРЛОВА: Я говорила о транзакциях в адрес юридических лиц. У нас сильный комплаенс, мы являемся частью публичной компании. Мы придерживаемся принципа «знай своего клиента». Н. КАРАЧЕВЦЕВА: Если партнер прозрачный, должна быть определена мера доверия. Это сходно с практикой работы в банке. Вечная борьба рисковика и биз-

Е. ОРЛОВА: Если говорить о сфере e-commerce, то мы, в первую очередь, имеем в виду свою безопасность. Однако я хотела бы напомнить, что, к сожалению, большинство интернетпользователей боятся нас, они не хотят оплачивать свои покупки в сети, поскольку опасаются потерять свои деньги. Эта сторона медали не менее важна. На российском рынке максимум 15% покупок оплачивается в Интернете безналичным путем, остальные 85% и даже больше – это наличный оборот, с которым государство собирается бороться. Но пользователи боятся платить безналичным путем. М. БАТУЕВ: На самом деле конфликта между банками и компаниями-агрегаторами нет. Вы задаете вопрос: «Что происходит, почему банки стали блокировать часть операций?» Потому что банк посчитал их рискованными. И здесь возможны два подхода при решении данной проблемы. Компания – получатель платежа может взять риски на себя, тогда банк пойдет ей навстречу и проведет все транзакции. Второй подход – банк может выстроить систему мониторинга операций, понять с помощью этой системы, как работают разные операторы, отличить покупку карточкой авиабилета на сайте Аэрофлота от покупки товара на каком-то менее понятном сайте. Нужно понимать, что клиенту приятно, когда нет лишних систем проверок, когда он чувствует, что ему доверяют. Что делать? Нужно договориться и установить предел принимаемого риска и способ его обслуживания.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

тема номера

Я бы хотел вернуться к главной теме нашей дискуссии: анализу ситуации на рынке денежных переводов. Понятно, что выводы, как и сама структура этого рынка, сильно зависят от угла зрения. Есть наличные и безналичные денежные переводы. Мы понимаем, какое будущее нас устраивает. В части наличных денежных переводов модель такая: большая филиальная сеть, выгодные тарифы для клиентов и прозрачные отношения с партнерами, чтобы не было посредников, взимающих комиссии с нашего оборота. Вторая часть – безналичные переводы. Банки переводят денежные средства на любой счет бесплатно. В такой концепции чем больше клиентов у банка, тем выше влияние безналичной доли. Мне было бы интересно узнать

мнение коллег из систем денежных переводов, как они видят себе бизнес в безналичной сфере? А. АБРАМЕЙЦЕВ: У нас есть ряд проектов в этом направлении, но я не могу сказать, что это очень большой фокус. Пока сами банки не понимают, как денежные переводы в их классическом виде можно интегрировать с дистанционным банковским обслуживанием. Ведь при упоминании словосочетания «денежные переводы» возникает представление о гастарбайтере, стоящем в очереди. Но на самом деле денежные переводы очень многогранны. Внутрироссийские переводы по объемам в два раза превышают переводы в страны СНГ. Нам очень интересны безналичные переводы, и у нас есть хорошие примеры, когда

денежные переводы встроены в ДБО. Возможно, когда-нибудь мы полностью уйдем от наличных, но, по-моему, чем позже, тем лучше. Но я уверен, что, пока нет возможности купить сигареты по карте, отказ от наличных не произойдет. Мы видим, что интерес к безналичному получению намного выше у банков, которые выплачивают переводы, чем у банков, которые эти переводы отправляют. Здесь превалируют вопросы удобства, клиенты оценивают и выбирают форму и способ перевода. А. ЛАЙКОВ: Я хотел бы добавить, что скорость обезналичивания денежных переводов зависит от двух факторов. Первый связан с самими банками, с их вниманием к этому направлению работы. Второй фактор – это аппетиты интеграторов.

Системе Migom – 10 лет! Благодарим партнеров за совместное достижение высоких результатов! В число партнеров входит более 450 банков и финансовых организаций. Система активно работает в 20 странах: в России, СНГ, Грузии, странах Балтии и дальнего зарубежья. География присутствия системы Migom и количество офисов обслуживания постоянно расширяется. Единые тарифы на все направления, от 0,4% www.migom.com 8-800-555-88-55 Звонок по России бесплатный КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО). Ген. Лицензия Банка России № 2968

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НКО ЗАО «МИГОМ». Лицензия на осуществление банковских операций № 3323-Р

банки и бизнес

57

тема номера

денежные переводы: востребованность услуги достигается ее доступностью И. СИТНОВ: «Высокая конкуренция – прекрасный стимул для поиска нестандартных решений и реализации интересных идей и в технологиях, и в маркетинге» беседовала Софья Мороз НБЖ: Иван, 2012 год выходит на финишную прямую. Подводите ли вы промежуточные итоги? Сохранилась ли положительная динамика прошлого сезона?

Российский рынок трансграничных денежных переводов имеет определенную специфику – это, с одной стороны, большие миграционные потоки, обеспечивающие рост рынка, а с другой – сильнейшая конкуренция. На рынке десятки систем, в продуктовой линейке банка чаще всего представлены услуги от трех и более систем денежных переводов. Успешно развиваться на таком фоне достаточно сложно, требуется постоянный внутренний драйвер, позволяющий не снижать динамику развития. О том, что ждет рынок денежных переводов в будущем и каковы прогнозируемые итоги 2012 года, рассказал НБЖ директор системы «Золотая Корона – Денежные переводы» Иван СИТНОВ.

58

банки и бизнес

И. СИТНОВ: Безусловно, уже сейчас мы подводим промежуточные итоги этого года и готовим стратегию на следующий активный сезон. Как и ожидалось, мы сохраняем высокие темпы развития, несмотря на снижение темпов роста рынка денежных переводов в целом. По итогам девяти месяцев 2012 года в сравнении с аналогичным периодом прошлого года прирост по обороту составил 71%, по количеству переводов – 58%. В абсолютном выражении общий оборот достиг 295 млрд рублей, количество переводов составило 19 млн. К слову сказать, за девять месяцев текущего года нам удалось превысить показатели 12 месяцев 2011 года. Важнейший фактор роста – это расширение инфраструктуры. Ежегодно расширяя сеть партнеров, мы закладываем фундамент для будущего роста: так, в 2011 году участниками Системы стали около 70 финансовых институтов, в 2012 мы планируем привлечь около 100 новых участников. По этому же показателю можно судить, насколько Система востребована среди банков и других партнеров в России и ближнем зарубежье, а также насколько услуги Системы востребованы конечными потребителями – физическими лицами. В числе новых

партнеров Системы одни из крупнейших федеральных и региональных игроков банковского рынка: ОАО Банк «Петрокоммерц», ООО «Внешпромбанк», ОАО «Дальневосточный банк», ООО КБ «Кубань Кредит», ЗАО АКБ «Фора-Банк» и другие. Все чаще к нам обращаются новые банки, выбор Системы в которых основывается на исследовании спроса клиентов, проводимом в собственных офисах. Мы понимаем, что для конечных клиентов – физических лиц востребованность услуги достигается ее доступностью. Например, сегодня наша система представлена во всех населенных пунктах РФ, где живет более 50 тыс жителей. Мы будем стремиться к снижению этого порога и к дальнейшему расширению сети. В данный момент наша сеть насчитывает более 34 тыс пунктов обслуживания на территории России и ближнего зарубежья. НБЖ: По вашим оценкам, за счет чего наблюдается рост Системы? Он совпадает с тенденцией развития рынка денежных переводов? И. СИТНОВ: По итогам года мы ожидаем, что рынок в самом емком сегменте перечислений – из России в СНГ – вырастет примерно на 20%. По факту, если рост системы денежных переводов меньше рыночного, это означает, что Система теряет рыночную долю и оборот перераспределяется в пользу более успешного конкурента, и наобо-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

тема номера

достигнув в сентябре 45 тыс рублей. Сейчас мы вплотную приблизились к знаковому показателю в один млн внутрироссийских переводов в квартал. НБЖ: Значит ли это, что направление «Россия – СНГ» для вас больше не является приоритетным? И. СИТНОВ: Нет, не значит. 75% отправленных денежных средств составляют переводы из России в страны ближнего зарубежья. Развитие внутрироссийской инфраструктуры работает на рост обоих направлений. Каким бы многообещающим ни выглядел рынок переводов именно по России – весомый средний перевод, респектабельная аудитория, восприимчивая к кросс-продажам банковских услуг, и т.п. – перечисления в страны

СНГ и в Грузию являются основным сегментом переводов физических лиц для всех систем денежных переводов, работающих на рынке. Во внутрироссийском сегменте помимо традиционных конкурентов приходится конкурировать и с альтернативными каналами, что не так просто. Но мы очень любим решать сложные задачки. НБЖ: С какими результатами планируете завершить год? И. СИТНОВ: Мы планируем, что по итогам текущего года оборот Системы превысит 400 млрд рублей. Из ожидаемых рынком новинок в самой близкой перспективе планируем запустить мобильное приложение. Идей очень много, и надеюсь, многие из них мы успешно реализуем.

реклама

рот. Высокая конкуренция – прекрасный стимул для поиска нестандартных решений и реализации интересных идей и в технологиях, и в маркетинге. Именно эти инструменты помогают нам быть на шаг впереди конкурентов и расти, в том числе за счет перераспределения рынка между игроками. Хочу отметить, что в 2012 году мы уделили большое внимание сегменту внутрироссийских переводов. С учетом снижения фиксированного тарифа на крупные суммы переводов направление переводов по России в III квартале текущего года продемонстрировало двукратный рост по сравнению с показателем, зафиксированным за июль– сентябрь 2011 года. Серьезно увеличилась сумма среднего перевода по РФ, отправляемого из офисов банков,

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

59

тема номера

что в итоге? для здорового развития рынка денежных переводов необходимо, чтобы: банки сотрудничали с небанковскими игроками и наращивали количество предоставляемых услуг при проработке предложений для каждого из клиентских сегментов учитывался менталитет потребителей акции лояльности систем денежных переводов были направлены на клиентов, а не на операторов банков топ-менеджеры банков контролировали доходность сотрудничества со всеми партнерами на рынке денежных переводов

при этом: драйвером развития рынка денежных переводов может стать дистанционное банковское обслуживание. В то же время денежные переводы в классическом виде, через наличные и банковскую кассу, сохранятся на рынке в течение длительного времени

60

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

61

о бизнесе и о себе

банки и бизнес

Москва и банки – пути сотрудничества Н. РЕДЬКО: «Сотрудничеству банков и правительства Москвы – 20 лет» беседовала Оксана Дяченко

О направлениях сотрудничества между правительством Москвы и банковскими организациями в интервью НБЖ рассказал ответственный секретарь Общественно-консультативного совета по вопросам координации и взаимодействия правительства Москвы с кредитными организациями Николай РЕДЬКО. УСПЕШНОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО БАНКОВ С ПРАВИТЕЛЬСТВОМ МОСКВЫ ДЛИТСЯ 20 ЛЕТ НБЖ: Николай Витальевич, в каком состоянии сейчас пребывает институт уполномоченных банков правительства Москвы? Что изменилось – и изменилось ли в принципе – за последнее время в деятельности этого института? Сколько банков сотрудничает со структурными подразделениями правительства Москвы? Н. РЕДЬКО: Институт уполномоченных банков правительства Москвы был создан в 1993 году и год назад формально прекратил свое существование. Вместе с тем спустя месяц – 6 декабря 2011 года – был создан Общественно-консультативный cовет по вопросам координации и взаимодействия правительства Москвы с кредитными организациями. В состав Совета на сегодняшний день входят 28 руководителей кредитных организаций, 28 банков имеют статус партнеров правительства Москвы. Изменилось не только название института – формализация процесса взаимоотношений между правительством Москвы и банками стала более мягкой.

62

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и бизнес

Очень важно, что удалось сохранить атмосферу сотрудничества между городом и банками – все то лучшее, что было накоплено институтом уполномоченных банков за 15 лет. Преемственность была также обеспечена в части состава банков – партнеров правительства Москвы: из 28 банков-партнеров 26 являлись ранее уполномоченными банками правительства Москвы. В состав банков-партнеров всегда входили как крупнейшие финансовокредитные организации страны – Сбербанк России, Банк ВТБ, Альфа-Банк, Банк Москвы, так и средние банки – Московский Индустриальный банк, БИНБАНК, ЮНИАСТРУМ БАНК. Их совокупная доля в активах банковской системы РФ превышает 50%. НБЖ: Какие задачи в настоящее время правительство Москвы ставит перед уполномоченными банками? Н. РЕДЬКО: Существуют направления сотрудничества, по которым уже ведется достаточно успешная работа, их эффективность доказана временем. И направления, которые только предстоит развивать, я бы обозначил их как перспективные. Ключевым, очень масштабным продуктом, который в значительных объемах потребляется городом, являются банковские гарантии. В соответствии с законодательством заключение государственного контракта требует предоставления подрядчиком обеспечения обязательств его исполнения. Учитывая недавние поправки в законодательство, таким обеспечением может быть либо залог денежных средств, либо банковские гарантии. Поскольку банковская гарантия не отвлекает денежные средства предприятия, то она превалирует в общем объеме обеспечения, который составляет по Москве 200 млрд рублей ежегодно. К сожалению, часто встречаются поддельные банковские гарантии. Поэтому мы ведем с городом активный диалог о мерах, направленных на исключение ненадлежащего

обеспечения. Например, предлагаем городу создать добровольный реестр банковских гарантий, дать возможность банкам с помощью электронной подписи подтверждать факт выдачи гарантий в пользу города. Данные технологические решения позволили бы снизить объем ненадлежащего обеспечения. Хочу подчеркнуть, что сотрудничество между городом и банками не лежит ни в политической, ни в регуляторной плоскости. У правительства Москвы нет полномочий для регулирования банковской деятельности в отличие от Центрального банка. Наше сотрудничество все эти годы носило исключительно «продуктовый» характер. Именно поэтому оно зачастую является опосредованным. В данном случае потребителем банковских гарантий является не сам город, а его поставщик – предприятие. Именно предприятие покупает у кредитной организации банковскую гарантию и предоставляет ее городу. Для того чтобы совместить интересы города и банков, кредитными организациями совместно со структурными подразделениями правительства Москвы была выработана типовая форма банковской гарантии. Она была утверждена тендерным комитетом и сегодня доминирует на рынке. Фактически был согласован инструмент, который приемлем для большинства кредитных организаций. В то же время существуют и другие банковские услуги, непосредственным получателем которых является город. К числу таких услуг можно, например, отнести размещение в банках временно свободных средств бюджета Москвы. МОСКВА НАРУШАЕТ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО И ОГРАНИЧИВАЕТ БАНКИ НБЖ: Почему правительство Москвы проводит конкурсы на размещение временно свободных средств на более жестких, чем у Минфина, условиях? Не нарушает ли это принципа свободной конкуренции?

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

о бизнесе и о себе

Н. РЕДЬКО: Нужно отметить, что в последние четыре года объем размещения временно свободных средств является очень значительным, и примерно шестая часть суммы годового городского бюджета размещена на банковских депозитах. В различные периоды времени разное число кредитных организаций было допущено к размещению. Был период, когда было три организации, потом четыре, на сегодняшний день шесть кредитных организаций. Вместе с тем одним из результатов сотрудничества между городом и банками является выработка рекомендаций, связанных с расширением перечня этих организаций. Для этого мы провели ряд встреч, на которые пригласили непосредственно банки, различные департаменты правительства Москвы, прежде всего, департамент экономической политики и развития города Москвы, департамент финансов города Москвы, тендерный комитет. Были приглашены также представители Московской межбанковской валютной биржи, СанктПетербургской валютной биржи, на которой размещаются денежные средства фонда ЖКХ и бюджета Санкт-Петербурга. Мы хотели показать правительству Москвы, какие еще бывают механизмы размещения временно свободных средств. Общественно-консультативный совет по вопросам координации и взаимодействия правительства Москвы с кредитными организациями также достаточно подробно рассмотрел федеральное законодательство, устанавливающее основные требования, предъявляемые к банкам, в которых должны размещаться временно свободные средства бюджета. Мы вынуждены отметить, что город Москва нарушает федеральное законодательство (в частности, п. 2 ст. 236 Бюджетного кодекса) и ограничивает банки, предъявляя к ним более строгие требования как по размеру собственного капитала, так и по рейтингам, установленным

банки и бизнес

63

о бизнесе и о себе

Российской Федерацией для размещения временно свободных средств бюджетов субъектов РФ. Поэтому круг банков, допущенных к этим операциям, намного уже, чем это могло быть. Аргументы правительства Москвы мы тоже слышим и понимаем. Для столичного правительства самое главное – обеспечить сохранность денежных средств, доходность размещения в данном случае не так важна. Поэтому данный вопрос продолжает оставаться предметом дискуссий. Но наша позиция основывается на том, что диверсификация банков как раз является одним из факторов снижения рисков. ПРЕФЕРЕНЦИЙ У БАНКОВ – ПАРТНЕРОВ ПРАВИТЕЛЬСТВА МОСКВЫ НЕ СУЩЕСТВУЕТ НБЖ: Можно ли говорить, что статус банка – партнера правительства Москвы дает преимущества кредитной организации? Н. РЕДЬКО: И когда это были уполномоченные банки правительства Москвы, и когда это стали банки – партнеры правительства Москвы, ни в одном документе не существовало нормы и не было такой практики, чтобы данные кредитные организации имели какие-то преференции. Когда речь шла о предоставлении правительству Москвы банковских услуг, то всегда проводился конкурс. Единственное, что отличает эти банки от других – это вовлечение их сотрудников в выработку наиболее конкурентоспособных продуктов, которые можно было бы предложить городу. Мы исходим из того, что правила игры вырабатываются специалистами десятков банков, поэтому какой-либо сговор в ущерб рынку практически невозможен. Это можно продемонстрировать на примере Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса города Москвы, созданного при деятельном участии уполномоченных банков правительства Москвы. Фонд

64

банки и бизнес

банки и бизнес

был создан городом в 2006 году. На сегодняшний день капитал Фонда составляет семь миллиардов рублей. На такую же сумму Фонд предоставляет поручительства при кредитовании малых предприятий. Конечно, Фонд никогда не дает стопроцентного поручительства (обычно это 50% или 70%), поскольку предполагается, что у малых предприятий существует какой-то объем обеспечения. Механизм подачи заявки прост. В банке непосредственно при оформлении кредитного договора заполняется заявление на получение такой формы городской поддержки, как поручительство Фонда, далее заявление направляется в Фонд. Если предприятие соответствует определенным критериям, то автоматически получает поручительство. Таким образом, малый бизнес освобожден от хождения по чиновникам и «выбивания» льгот. Распределение портфеля поручительств Фонда соответствует распределению капитала между банками и не зависит от того, является ли банк партнером правительства Москвы или нет. Безусловно, в диалоге со столичным правительством участвует не так много банков, но воспользоваться плодами этой работы могут все кредитные организации без ограничений. Отмечу, что число банков – партнеров правительства Москвы достаточно долгое время колеблется в диапазоне между 25 и 30. Это уже та критическая масса, где даже мысль о сговоре по какому-то вопросу невозможна. Три банка могут договориться, но не тридцать. ПРАВИТЕЛЬСТВО МОСКВЫ НЕ ВМЕШИВАЕТСЯ В КОМПЕТЕНЦИЮ ГУП ПРИ ВЫБОРЕ БАНКА ДЛЯ СВОЕГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НБЖ: Какова сейчас роль Банка Москвы для правительства Москвы? И следующий вопрос в этой связи: улучшилась ли конкурентная среда в сфере обслуживания государственных унитарных предприятий банками столицы?

Н. РЕДЬКО: На сегодняшний день отменены все постановления правительства Москвы, которые предоставляли Банку Москвы какие-то исключительные права. В том числе в вопросах, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием государственных унитарных предприятий (ГУП). Правительство Москвы не вмешивается в компетенцию руководителей этих предприятий при выборе кредитной организации для своего обслуживания. Более того, были выработаны рекомендации, адресованные госучреждениям (больницам, поликлиникам, школам и т.д.) по отбору банков для выплаты заработной платы своим сотрудникам. Данные рекомендации были одобрены департаментом экономической политики и развития города Москвы и департаментом финансов города Москвы. Мы силами кредитных организаций собрали известные им критерии, по которым бюджетные организации могли бы выбрать себе банк для обслуживания. Каждая организация самостоятельно решает, какие аспекты взаимодействия с банками являются для «бюджетников» наиболее важными. Скажем, вопросы размещения банкоматов на каждом этаже, или наличие отделений банка в шаговой доступности, или предоставление кредитных продуктов на особых условиях. Определившись со своими интересами, можно объявлять конкурс среди банков. Я считаю такую практику наглядным доказательством того, что в городе существует конкурентный рынок. В то же время у Банка Москвы сохранился ряд высокотехнологичных продуктов, который отличает его от других финансово-кредитных организаций. С одной стороны, Банк Москвы приобретен Группой ВТБ, с другой, это банк доминирующий и предназначенный, прежде всего, для работы в Московском регионе. Поэтому ряд важных для города систем продолжает обслуживаться в Банке Москвы. Одна из них – это система сбора жилищно-коммунальных платежей.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и бизнес

Общеизвестно, что в городе функционирует эффективная система единых информационно-расчетных центров. Не без участия Банка Москвы была создана информационно-расчетная система по сбору денежных средств от жильцов и их перераспределению между ресурсоснабжающими организациями. Существует две части этого проекта: первая – информационная, связанная с расчетами задолженности граждан, вторая – исключительно расчетная, банковская, связанная с операциями по транзитным счетам. Банк Москвы обеспечил для кредитных организаций, желающих принимать участие в этой работе, шлюз к информации о задолженности любого гражданина, открыв таким образом доступ к обслуживанию коммунальных платежей для всех банков. За счет грамотной организации этого процесса город в последние годы имеет парадоксальную ситуацию: уровень сбора платежей за ЖКХ превышает 100%. Это произошло за счет того, что система позволила собрать задолженность за предыдущие годы и предоставила возможность желающим (например, людям, уезжающим из города) заплатить вперед. Налицо результат технологического сотрудничества между банковской системой и городскими структурами по взаимно интересным вопросам сбора платежей за ЖКХ. ЦЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ НБЖ: Что правительство делает для развития сферы безналичных платежей в столице? Какова роль банков в этом процессе? Н. РЕДЬКО: Прежде всего, мне хотелось бы выделить один важный проект, который стартовал в начале текущего года и которым правительство Москвы занимается в настоящее время, – это информационная система регистрации начислений и платежей.

Суть данного проекта заключается в следующем. Город создает информационный ресурс, к которому подключает примерно шесть тысяч организаций: общеобразовательные школы, детские сады, музыкальные школы, спортивные клубы и др. В этой информационной системе генерируются данные обо всех задолженностях человека перед той или иной организацией (например, школы начисляют в отношении родителей плату за питание). К этой системе сейчас обеспечивается подключение кредитных организаций. Предполагается, что банк сможет выдать своему клиенту всю информацию по задолженностям, после того как тот укажет свой номер паспорта, или страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), или ИНН, которые идентифицируют

о бизнесе и о себе

Это непростой проект не только в финансовом, но и в организационном плане: привести к единому технологическому знаменателю шесть тысяч организаций с их бухгалтериями и программами – сложная задача. При этом система должна оставаться гибкой, и организации не будут загонять в прокрустово ложе однотипной технологии. Система будет внедряться поэтапно, сейчас несколько банков приступают к ее тестированию. НБЖ: Расскажите о программах поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемых правительством Москвы совместно с банками. Н. РЕДЬКО: Об одном проекте я уже сказал выше – это Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса.

хочу подчеркнуть, что сотрудничество между городом и банками не лежит ни в политической, ни в регуляторной плоскости. Наше сотрудничество все эти годы носило исключительно «продуктовый» характер

любого гражданина РФ. Мы исходим из того, что такая услуга будет реализована на банковских сайтах и станет популярной в системах удаленного банковского обслуживания. Ведь и сегодня на банковских сайтах можно заплатить за ЖКХ, Интернет, ТВ, мобильную связь и т.д. Особенность системы заключается в том, что она является информационной. Банку предоставляются реквизиты для прямого платежа поставщику (школе, детсаду), здесь нет никакого расчетного банка в середине системы.

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Есть и другие формы поддержки малого бизнеса, например, выделяются субсидии на компенсацию части процентной ставки кредита. Конечно, предприятие должно иметь определенную зрелость, чтобы привлечь кредитные ресурсы, но бремя обслуживания кредита город готов разделить. Правительство Москвы приняло политическое решение не поддерживать предприятия торговли, а оказывать содействие промышленности, производству материальных продуктов, инновационной деятельности.

банки и бизнес

65

о бизнесе и о себе

банки и бизнес

Данному проекту уже несколько лет, но реальных шагов за пределами общих дискуссий я не наблюдаю. У города Москвы не так много задач, связанных с этой областью. В городе создано специальное подразделение, которое проводит консультации и решает вопросы, связанные с разработкой специальной инфраструктуры. Ведь в международные финансовые центры приезжают специалисты по контракту на 2-3 года, как правило, с семьями, поэтому людям нужна инфраструктура для жизни, включая такие банальные вещи, как школы и поликлиники. Так что работы здесь непочатый край.

число банков – партнеров правительства Москвы достаточно долгое время колеблется в диапазоне между 25 и 30. Это уже та критическая масса, где даже мысль о сговоре по какому-то вопросу невозможна

В какой-то мере приоритет отдается проектам, связанным с обновлением основных средств: производственной базы, машин, механизмов, станков, автомобилей. Город принимает обязательства по субсидированию процентной ставки по кредитам, взятым на эти цели на срок до 3 лет. Все заявки рассматриваются на финансовой комиссии, которая на две трети состоит из представителей общественных организаций. Я также являюсь ее членом. Каждый проект рассматривается индивидуально. Нужно отметить, что заседания комиссии проходят не только в присутствии предпринимателей, в отношении которых принимаются решения о выделении средств, но и транслируются в Интернет. Единственный недостаток работы этой комиссии заключается в том, что ее заседания продолжаются от 10 до 13 часов. НБЖ: Как вы относитесь к деятельности рейтинговых агентств, доверяете ли их оценкам? Н. РЕДЬКО: Я считаю, что данные рейтинговых агентств наряду с другими параметрами можно использовать как мерило качества и надежности кредитных организаций. Сегодня информация рейтинговых агентств используется только как один из критериев выбора банков для размещения временно свободных средств бюджета.

66

банки и бизнес

Для других проектов никаких ограничений, связанных с рейтингами, не существует. НБЖ: На какой стадии находится реализация «Концепции развития города Москвы как национального и международного центра финансовых услуг»? Как вы относитесь к этой идее? Н. РЕДЬКО: Я считаю, что город, создавая какие-то дополнительные цивилизованные условия для ведения бизнеса иностранными участниками рынка, волей-неволей создаст их и для российских предприятий. И в таком аспекте это, безусловно, позитивная идея. Тема создания международного центра финансовых услуг хорошо изучена. Другое дело, насколько реалистично теорию претворить в жизнь. Существует множество вопросов федерального уровня, практики делового оборота, законодательных коллизий, которые необходимо решить. Ведь не случайно львиная доля иностранных инвесторов входит в Российскую Федерацию по английскому праву. Это связано с тем, что у нас в законодательстве нет огромных «кусков» права. Еще один важный фактор заключается в том, что другие международные центры, в том числе в Юго-Восточной Азии, не дремлют, достаточно бурно развиваются и показывают высокую динамику. Поэтому не очень понятно, как нам «запрыгнуть» в этот поезд.

НБЖ: Какова ситуация с реализацией проекта универсальных электронных карт (УЭК) в Москве? Н. РЕДЬКО: С одной стороны, универсальных электронных карт в Москве не эмитировано. С другой стороны, город еще в 1998 году принял решение об эмиссии социальной карты москвича. Львиная доля функционала, который заложен в нормативной базе УЭК, реализована на базе социальной карты москвича. Технологии, заложенные в УЭК, уже давно используются в Москве в области расчетов между пассажиром, транспортным предприятием и городом. Мне бы хотелось сказать еще об одном очень интересном направлении, связанном с более широким использованием банковских продуктов в оплате проезда на городском транспорте. Около трех лет назад был создан продукт, позволяющий осуществлять безналичную оплату проезда на общественном транспорте Москвы. Были эмитированы карты, с которых по истечении месяца с клиента списываются средства по наиболее выгодному для него тарифу. Эти карты удобны для клиентов и интересны для банков с точки зрения маркетинга. На наш взгляд, есть все технологические возможности, чтобы сделать банковскую карту носителем билета для проезда на городском транспорте. Широкое вовлечение банковских

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и бизнес

продуктов в инфраструктуру оплаты проезда на городском транспорте – это очень хорошая перспектива.

в диалоге со столичным правительством участвует не так много банков, но воспользоваться плодами этой работы могут все кредитные организации без ограничений

НБЖ: В этой связи какие еще перспективные направления сотрудничества правительства Москвы и банков вы можете назвать? Н. РЕДЬКО: Одним из таких направлений является частное финансирование при реализации крупных городских программ и проектов. В городе принято 13 городских программ, часть из них являются исключительно бюджетными, а остальное – это проекты, в которых финансирование может осуществляться на частной основе. Мэр Москвы говорил о необходимости обеспечить процедуры, когда любой проект стоимостью свыше одного миллиарда рублей должен подвергнуться экспертизе на возможность частного финансирования. И хотя это достаточно перспективная идея, к сожалению, большого развития она пока не получила. Виной тому две основные проблемы. Первая из них заключается в отсутствии должного структурирования многих проектов, которые требуют инвестиций. То есть проект нужно должным образом офор-

о бизнесе и о себе

мить, чтобы инвесторам было понятно, куда и зачем они вкладывают деньги. Вторая проблема – высокие требования к квалификации чиновников, вовлеченных как в размещение государственного заказа, так и в привлечение частных инвесторов. Причем управление частно-государственным партнерством требует значительно более высокой квалификации, трудоемкости, филигранности, чем управление госзаказом. Есть еще один нюанс. Город в 2013– 2015 годах возобновляет програм-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

му заимствований. Я воспринимаю это как сигнал того, что город собирается сворачивать с направления на партнерство с частным капиталом и заменяет его прямым финансированием проектов из бюджета за счет привлеченных на рынке капитала средств. Вместе с тем если город в ближайший год выйдет на рынок заимствований (а в проекте бюджета это заложено), то для банков появится еще одна услуга, связанная с тем, чтобы обеспечить привлечение в бюджет заемных средств.

банки и бизнес

67

10 лет успеха

банки и бизнес

оптимизация временных затрат – залог успешности бизнеса Е. ПИКАЛОВ: «Принципиальной позицией для нас является скорость принятия решений по предоставлению кредитов/банковских гарантий» беседовала Софья Мороз

Практика показывает, что в экономически непростые времена особенно динамично и устойчиво развиваются средние по размеру организации. Они больше внимания уделяют качеству обслуживания клиентов, кропотливо работают над своими «продуктовыми линейками», предпринимают шаги по поддержанию лояльности клиентов. К числу таких организаций относится СМАРТБАНК. Председатель правления банка Евгений ПИКАЛОВ рассказал НБЖ о том, чего СМАРТБАНКу удалось достичь за 10 лет своей истории, в чем он видит конкурентные преимущества возглавляемой им финансово-кредитной организации. НБЖ: Евгений Александрович, СМАРТБАНКу исполнилось в этом году 10 лет. Расскажите о том, чего банку удалось достичь за эти годы, каковы основные результаты его деятельности? Е. ПИКАЛОВ: За этот десятилетний период нам удалось достичь очень многого. СМАРТБАНК имеет достаточно глубо-

68

банки и бизнес

кую историю по меркам российского банковского рынка, но при этом он является динамично развивающимся банком и шагает в ногу со временем. Мы работаем на рынке банковских услуг с 2002 года и предлагаем современные, доступные и востребованные банковские услуги населению, такие как автокредитование, кредитные карты, вклады, кредиты малому бизнесу и многие другие. СМАРТБАНК позиционируется как «умный, интеллектуальный, мобильный» банк. Отсюда близость к потребителям наших услуг, понимание того, что наш основной клиент – это среднестатистический житель региона со всеми его заботами и проблемами. НБЖ: Как вы оцениваете партнерские отношения банка с СРО «Объединение инженеров»? Е. ПИКАЛОВ: Мы, являясь партнером «Объединения инженеров», доверяем участникам Объединения. Мы уже давно, тесно и достаточно плодотворно сотрудничаем с членами саморегулируемой организации, поэтому мы предлагаем не только стандартные продукты и услуги, но и разрабатываем специальные программы, при этом стараясь адаптировать банк под потребности клиентов. НБЖ: О каких конкретно продуктах идет речь? Е. ПИКАЛОВ: СМАРТБАНК предлагает комплекс финансовых услуг, оптимизированный для нужд СРО и предприятий – участников СРО различных профилей. Среди этих услуг расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, размещение временно свободных денежных

средств, также это ряд кредитных продуктов, в том числе кредитование предприятий на цели внесения средств в компенсационный фонд СРО, овердрафтное кредитование, банковские гарантии. НБЖ: В чем, с точки зрения компаний, преимущества работы именно со СМАРТБАНКом? Е. ПИКАЛОВ: Если говорить о каких-то конкретных продуктах и рассмотреть, например, расчетно-кассовое обслуживание, то можно констатировать следующее: наши тарифы достаточно лояльны по сравнению с другими банками. Так, мы не берем ежемесячно комиссию за обслуживание. Что касается кредитных продуктов, то основная проблема, с которой клиенты – юридические лица зачастую сталкиваются, – это сроки принятия банками решений. Мы это учитываем, и принципиальной позицией для нас является скорость принятия решений по предоставлению кредитов и банковских гарантий. Также вы наверняка знаете, что зачастую многие банки пользуются так называемыми «скрытыми» комиссиями. Мы не придерживаемся такой политики. Наши процентные ставки достаточно конкурентны. Мы идем в ногу со временем. Тесное сотрудничество той или иной компании с нами вовсе не означает, что руководителю компании будет необходимо часто посещать офис банка. Мы ценим его время и предлагаем альтернативные пути общения. Оптимизация временных затрат – залог успешности бизнеса и компании-клиента, и нашего банка! НБЖ: Вы планируете предложить клиентам какие-то новые банковские услуги?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

10 лет успеха

банки и бизнес

Е. ПИКАЛОВ: В ближайшее время мы планируем запустить интернет-банк для физических лиц. Клиенту необходимо всего один раз посетить наш офис, чтобы получить ЭЦП (электронно-цифровую подпись) – аналог собственноручной подписи. И в дальнейшем ему будет достаточно использовать для связи с банком компьютер, планшетник или мобильный телефон. С их помощью клиент при наличии Интернета сможет управлять своими счетами из любой точки мира. Подключение к системе ДБО абсолютно бесплатное. НБЖ: Какие услуги в сегменте интернетбанка предлагает СМАРТБАНК? Е. ПИКАЛОВ: Конечно, фактом наличия интернет-банка в наше время никого не удивишь. Огромное количество финан-

сово-кредитных организаций предлагают как самостоятельно разработанные, так и стандартные решения. Сегодня, предлагая услуги, необходимо ориентироваться на доступность и «лень» клиента, на его стремление совершить платеж и получить услугу, не выходя из дома, что называется «сидя на диване». Для этого профессиональная команда разработчиков, которая запустила уже не один проект на российском банковском рынке, предложила нам свое стандартное и качественное решение, которое мы доработаем под потребности наших клиентов. Из интересных услуг появятся такие возможности, как пользование мобильным кошельком из интернет-банка, перевод средств с банковских счетов на счета электронных денег, «превращение» электронных денег в живой cash.

VIII ФОРУМ

BPM

Хотелось бы еще отметить такую уникальную услугу, как online-конвертация валюты в своем интернет-банке по курсу, приближенному к курсу реальных торгов на валютной бирже. На сегодняшний день так можно конвертировать две основные мировые валюты: доллар США и евро. Но корреспондентские отношения в иностранной валюте развиваются, и количество валют, подлежащих onlineконвертации, будет возрастать. В заключение нашей беседы хочу особо подчеркнуть: чего-то сверхъестественного мы не предлагаем, зато, возможно, мы больше некоторых наших коллег по цеху работаем над сервисами. Мы добились определенных успехов по многим направлениям, поэтому сейчас с уверенностью готовы говорить о тесном сотрудничестве с СРО «Объединение инженеров».

5 декабря 2012, Москва, Sheraton Palace Hotel

BUSINESS PROCESS MANAGEMENT

УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ:

КЛЮЧЕВЫЕ ТЕМЫ:

• Для ИТ-руководителей и бизнесруководителей компаний-потребителей ИТ-услуг и BPM-решений – участие бесплатное • Для поставщиков ИТ-услуг и BPM-решений – 27 000 руб. + 18% НДС • Онлайн-трансляция – 3 000 руб. + 18% НДС

• • • • • • •

Официальное информационное агентство:

Ведущий информационный партнер:

Информационные партнеры:

Процессная зрелость и финансовые результаты предприятия Какая польза от BPMS? Опыт внедрения и эксплуатации Сколько стоит бизнес-процесс? К BPM – через СЭД... и обратно Управление процессами по показателям: BPM&BI BPM и внедрение ключевых бизнес-приложений S-BPM vs квалификация владельца процесса

Реклама

СЕРЕБРЯНЫЕ СПОНСОРЫ:

Интернет- партнеры:

AHConferences • www.ahconferences.com • +7 (495) 790 7815 • it@ahconferences.com

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

69

стратегия успеха

банки и бизнес

сибирский банк – какой он?! за более чем двадцатилетнюю историю коммерческий банк «КЕДР» стал заметной частью банковской системы страны текст

Софья Мороз

«КЕДР» – региональный банк, но с федеральным и международным присутствием. Новые офисы открываются как в сибирских городах, так и в Москве и Санкт-Петербурге, и скоро откроется отделение банка на Кипре. «Мы расширяем географию не потому, что так нужно акционерам, это, прежде всего, нужно нашим клиентам для развития их бизнеса. А поскольку приоритетная задача банка – долгосрочное сотрудничество и тесная взаимосвязь с клиентами, то мы предлагаем именно те услуги,

70

банки и бизнес

которые востребованы. Мы создаем продукты для клиентов, под их запросы, чтобы они чувствовали себя с банком «КЕДР» спокойно и надежно», – рассказывает председатель правления банка Кирилл СИТРО. Важным фактором успеха банка и его отличительной чертой на рынке является работа с корпоративными клиентами: универсальное обслуживание предприятий реального сектора экономики, предприятий малого и среднего бизнеса,

а также страховых, бюджетных и многих других организаций. Выбранная стратегия позволила банку не только пережить финансовые кризисы, но и укрепить свои позиции во всех регионах присутствия.

«Cегодня зарплату на карточки банка получают 320 тыс клиентов, впоследствии они становятся нашими частными клиентами, – говорит Кирилл Ситро. – Это действительно удобно. Мы стремимся создавать продукты, которые быстро и просто удовлетворяют спрос клиентов. Мы, как партнеры, предлагаем помощь в управлении финансовым состоянием, и клиенты остаются с нами надолго. Наша задача – сделать так, чтобы каждому клиенту банка было комфортно взаимодействовать с банком «КЕДР», – подчеркивает председатель правления финансово-кредитной организации. Следует отметить, что «КЕДР» со времени своего основания придерживается гибкой политики партнерских отношений, пересматривая условия реализации собственных продуктов в зависимости от требований времени и используя любую возможность сделать их еще более привлекательными для действующих и потенциальных клиентов. «Мы хотим стать современным клиентским банком, поэтому будем проводить ребрендинг, продолжать внедрение современных технологий», – поясняет председатель правления банка «КЕДР». «КЕДР» – это банк отношений, внедрение новых технологий очень важно сейчас. Но технология не существует сама по себе, это то, что создает удобство для клиента, повышает качество предоставляемых услуг. Успешное развитие банка подтверждается высокими финансовыми показателями, лидирующими местами в банковских рейтингах, а также престижными наградами.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

71

страхование

банки и бизнес

взаимовыгодное сотрудничество С. СТЕПАНОВ: «Для СК «ТРАНСНЕФТЬ» принципиально важно налаживание долгосрочного партнерства» беседовала Елена Бродская

Ситуация на рынке банкострахования заметно изменилась: если раньше банки являлись «поставщиками» клиентов для страховщиков, то теперь страховые компании успешно помогают банкам найти корпоративных клиентов. Об этих и других тенденциях рынка в интервью НБЖ рассказал заместитель начальника управления партнерских продаж СК «ТРАНСНЕФТЬ» Сергей СТЕПАНОВ. НБЖ: Сергей, расскажите, пожалуйста, о результатах работы СК «ТРАНСНЕФТЬ» на рынке банкострахования. С. СТЕПАНОВ: Направление сотрудничества с банками и другими финансовыми институтами страховая компания «ТРАНСНЕФТЬ» развивает около двух лет, и мы уже существенно продвинулись в этом сегменте. Сегодня нашими партнерами являются более 60 банков. Среди них, помимо госбанков, почти все крупные и заметные банки, работающие в России. Банки охотно идут на сотрудничество с нами. У нас отличные показатели финансовой устойчивости и платежеспособности. Портфель компании сбалан-

72

банки и бизнес

сирован, доля моторного страхования в нем – менее 50%. Кроме того, страховая компания «ТРАНСНЕФТЬ» обладает самыми высокими для российских страховщиков рейтингами надежности международного агентства Standard & Poorʼs (BBB-, прогноз стабильный) и российского рейтингового агентства «Эксперт РА» (А++). В работе через партнерский банковский канал мы ориентированы на основные виды корпоративного страхования, на страхование физлиц от несчастных случаев и болезней при потребительском и автокредитовании. Также мы набираем портфель в ипотечном страховании. Для нас принципиально важно налаживание долгосрочного партнерства с нашими клиентами и партнерами – банками и лизинговыми компаниями. СК «ТРАНСНЕФТЬ» старается быть гибкой в части корректировки продукта под потребности конкретного банка. НБЖ: Каковы основные тенденции страхования залогов физлиц? С. СТЕПАНОВ: В автокредитовании банки стали больше, чем раньше, доверять заемщикам: многие кредиторы оставляют ПТС на руках у клиентов, и, кстати, это положительно влияет на дисциплинированность заемщиков. Банки стали активнее выдавать потребкредиты под залог недвижимости, поскольку участники рынка убедились, что недвижимость не падает в цене. При ипотечном кредитовании все больше заемщиков стремится застраховать сам предмет залога. Договоры титульного страхования и страхования заемщиков от несчастных случаев и потери трудоспособности заключаются реже. Хотя, на мой взгляд, страхование имущества, то есть предмета залога, и страхование от несчастных случаев –

это то, что действительно нужно человеку, берущему кредит. Что касается страхования титула, риска утраты прав собственности на объект, то на практике таких случаев происходит не так много. НБЖ: Какие услуги в части страхования рисков заемщиков-юрлиц вы оказываете? С. СТЕПАНОВ: Мы работаем по всем направлениям – это страхование залогового имущества, оборудования, товарных запасов, строительно-монтажных рисков, страхование от перерывов в производстве. Важный момент: мы принимаем объект на страхование исходя только из его состояния. Мы не повышаем тарифы и не меняем подходы из-за таких форс-мажоров, как, например, наводнение в Крымске. Нашим залоговым клиентам мы предлагаем комплексный сервис: расширение защиты на другие объекты с существенными скидками и хорошие программы по страхованию персонала. НБЖ: Сколько времени требуется на подготовку документов? С. СТЕПАНОВ: На подготовку полиса в залоговом страховании для юрлиц (с момента получения заявления до момента выдачи полиса) необходимо не более двух рабочих дней. Если объект очень крупный и требуется его осмотр, то до семи дней. Если на страхование идут стандартные объекты, то мы управимся в период от нескольких часов до одного рабочего дня. НБЖ: Какая ситуация с тарифами в сегменте страхования залогов юрлиц? С. СТЕПАНОВ: Безумного демпинга, который был полтора-два года назад, уже

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и бизнес

нет. Сейчас страховые компании работают примерно в одинаковом тарифном диапазоне. Страхователь выбирает компанию по бренду, по качеству обслуживания. Если обсуждается страхование крупного объекта, то большое значение приобретает наличие у страховщика серьезной перестраховочной защиты. Кроме того, для заемщика очень важно, чтобы страховая компания была аккредитована в банке. Это станет гарантией того, что на кредитном комитете не возникнет никаких вопросов по поводу страхового полиса. НБЖ: В какие сроки обычно выплачивается страховое возмещение? С. СТЕПАНОВ: Стандартный период рассмотрения дела – месяц, причем большую часть времени обычно занима-

ет сбор документов. В отдельных случаях мы производим часть выплат до предоставления полного комплекта документов. Ведь при наступлении страхового случая клиенту могут срочно понадобиться деньги на оперативное восстановление производственного цикла. НБЖ: Какие новые продукты и схемы взаимоотношений банков и поставщиков появились на рынке в последнее время? С. СТЕПАНОВ: Эффективно работает канал продажи страховых продуктов через банковские отделения. В этой части взаимодействие страховых компаний и банков уже отработано. Страховые полисы выдаются под стандартизированные продукты как для физических, так и для юридических лиц.

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

страхование

В последнее время сотрудничество банков и страховых компаний расширяется. Зная, что мы аккредитованы в ведущих банках, клиенты просят нас помочь с выбором кредитора. Мы рассылаем запросы по банкам-партнерам, которые, кстати, тоже подходят лояльно к нашим клиентам, доверяют нашим рекомендациям. Ведь если компания страховалась у нас несколько лет, дисциплинированно оплачивала страховые премии, если имущество содержится в нормальном состоянии, то любой банк заинтересован в таком заемщике. Как правило, бизнесмены тоже выбирают именно ту страховую компанию, которая способна предложить весь комплекс финансовых услуг. В заключение хочу отметить, что мы не ограничиваемся действующим списком банков-партнеров, приглашая всех к сотрудничеству.

банки и бизнес

73

долговой вопрос

банки и бизнес

долг платежом красен коллекторы без работы не останутся текст

Оксана Дяченко

Сегодня перед многими банками достаточно остро стоит задача не допустить роста просроченной задолженности, а также вернуть собственные активы. И хотя количество «плохих» долгов не столь велико, как это было в кризис, проблема сохраняет свою актуальность. В такой ситуации банки либо используют собственные службы по работе с проблемными клиентами, либо обращаются к услугам коллекторских агентств и долговых центров. В конце лета Банк России опубликовал данные об объемах предоставленных банками кредитов физическим лицам на 1 августа 2012 года. За январь– июль 2012 года объем кредитов вырос на 1 трлн 202,4 млрд рублей, или на 21,8%, и на 1 августа составил 6 трлн 742,1 млрд рублей. За аналогичный период прошлого года прирост составил 15,6%.

74

банки и бизнес

Эксперты полагают, что увеличение объемов просроченной задолженности связано с общим ростом потребительского кредитования, который в значительной степени опережает темпы накопления. «В такой ситуации банковская система нередко снижает требования к потенциальным заемщикам и смягчает процедуры проверок по банковским продуктам с достаточно высокими рисками невозврата. В настоящий момент говорить о масштабных процессах смягчения условий по проверке заемщиков в российской банковской системе преждевременно, и хотелось бы думать, что оздоровление показателей рынка розничного кредитования продолжится с соблюдением необходимых параметров по рискам», – отмечается в исследовании коллекторского агентства Моrgan & Stout. О том, что розничный кредитный портфель российских банков входит в опасную зону, так как за последний год объем необеспеченных залогами кредитов населению вырос более чем на 60%, в начале октября сообщил первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский. По его словам, по сравнению с 1 июля 2011 года объем кредитов наличными вырос на 53%, а объем кредитов, выданных по кредитным картам, на 84%. Центробанк обеспокоен такими темпами роста, поскольку в данной ситуации банки могут очень легко потерять контроль над розничными портфелями. В связи с бурным ростом банковской кредитной розницы Банк России обсуждает возможность ужесточения требований по оценке рисков для необеспеченных розничных кредитов, заявил Алексей Симановский. По его мнению, при оценке рисков Банк Рос-

сии может учитывать уровень агрессивности банка в данном сегменте, при этом при расчете рискованности могут учитываться такие факторы, как динамика роста кредитования и уровень ставок. Каждая кредитная организация самостоятельно, согласно внутренней политике и процедурам, определяет стратегию работы с просроченной задолженностью. И условия, на которых банки передают портфели долгов на обслуживание, различаются. Причем некоторые банки открывают собственные долговые центры. За посткризисные годы потребность в услугах управления проблемными активами финансово-кредитных организаций выросла существенным образом. Поэтому, как показывает опыт, практика создания долговых центров на основе крупных финансовых корпораций полностью себя оправдывает. Такие долговые центры, работающие с просроченной задолженностью, как правило, выделены в самостоятельное юридическое лицо, что является большим преимуществом, поскольку у них есть возможность привлекать рыночных клиентов. А в качестве источников фондирования проектов долговые центры могут использовать ресурсы материнской финансовой корпорации. Привлечение собственного долгового центра, созданного на основе финансовой корпорации или банковской группы, а не стороннего коллекторского агентства к работе с проблемными активами имеет еще один очевидный плюс: есть возможность более продуманно и аккуратно организовать работу с должниками, которые, возможно, в перспективе могли бы стать клиентами этой финансовой организации.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

75

долговой вопрос

банки и бизнес

Долговой Центр «Открытие» – отказ от шаблонных решений С. ГИЛЕВ: «Мы стараемся отойти от шаблонности, выявить индивидуальность каждого актива и индивидуально подойти к решению задач по возврату проблемной задолженности» беседовала Оксана Дяченко

Работа с проблемными активами в банках далеко не всегда является эффективной, наглядное свидетельство тому – продажа больших портфелей практически безнадежных долгов коллекторам. О том, почему складывается такая ситуация, как можно повысить эффективность сбора задолженности и как добиться оптимальных результатов, рассказал НБЖ генеральный директор Долгового Центра «Открытие» Сергей ГИЛЕВ. НБЖ: Расскажите, что представляет собой Долговой Центр «Открытие», каков общий объем активов в управлении Долгового Центра? С. ГИЛЕВ: Долговой Центр «Открытие» входит в структуру Финансовой Корпорации «Открытие» и является центром компетенций Корпорации по работе с проблемными активами. Основное направление деятельности Долгового Центра – это возврат проблемной задолженности и управление стрессовыми активами. Нашим первым проектом стала работа со стрессовыми активами, образованными в результате санации банков в Екатеринбурге, СанктПетербурге и Москве – Свердловского губернского банка, банка ВЕФК (основанного в 1990 году как КБ «Петровский»), а также Русского Банка Развития (РБР). На данный момент общий объем активов под управлением Долгового Центра «Открытие» превышает 18 млрд рублей.

76

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и бизнес

Стратегия компании также предполагает активную работу на внешнем рынке: приобретение портфелей проблемных активов и поиск новых проектов. Уставный капитал Долгового Центра – 1 млрд рублей, таким образом, у нас есть ресурсы для активного развития бизнеса проектных компаний, привлечения финансирования, продвижения новых продуктов и реализации нестандартных решений для наших клиентов и партнеров. НБЖ: За последние годы потребность в услугах управления проблемными активами существенно возросла. Какие перспективы вы видите для развития этого бизнеса? С. ГИЛЕВ: Рынок проблемных активов напрямую зависит от состояния экономики. В условиях экономического спада общий объем «плохих» долгов будет лишь возрастать, что закономерно будет подпитывать спрос на услуги по управлению проблемными активами. Для нас эти перспективы очевидны. Среди причин высокого уровня просроченной задолженности в РФ можно отметить недостаточно развитую систему скоринга при рассмотрении заявки на выдачу кредита, а также несовершенные стратегии взыскания проблемной задолженности. Недостатки систем компенсируются высокими ставками по кредитам, то есть складывается классическая ситуация, когда «хорошие» заемщики платят за «плохих». Банки и коллекторские организации активно работают над совершенствованием данных систем. В будущем мы ожидаем существенного увеличения объема проблемной задолженности вследствие нестабильной мировой экономической системы: по оценке наших специалистов, в 2013 году высока вероятность спада экономик ведущих стран мира. Это, в свою очередь, может привести к снижению цен на сырьевые товары, в том числе на нефть, что болезненно скажется на российской экономике.

НБЖ: Почему ФК «Открытие» приняла решение создать собственный центр по управлению проблемными активами? С. ГИЛЕВ: С 2008 по 2011 годы объем активов банковского бизнеса Финансовой Корпорации «Открытие» вырос более чем в три раза в результате консолидации РБР, ВЕФКа и Свердловского губернского банка. А с учетом того, что консолидировались банки, находившиеся в процессе финансового оздоровления, значительная доля активов была глубоко проблемной. Речь идет не только о проблемной дебиторской задолженности, но и о непрофильных активах, объектах незавершенного строительства, долях в юридических лицах, ценных бумагах и пр.

акцент Присутствие в регионах позволяет максимально оперативно выполнять поставленные задачи, контролировать ход текущих проектов и вести активную работу на внешнем рынке по всем направлениям деятельности Долгового Центра.

О том, что система работы с проблемными активами в санируемых банках была недостаточно эффективной, свидетельствует тот факт, что в банках было допущено наращивание критического объема подобных проблемных активов. Ситуация усугублялась еще и тем, что предыдущий менеджмент в санируемых банках зачастую скрывал реальное положение дел. Резко возросший пул проблемных активов в 2010–2011 годах вкупе с обозначенными выше обстоятельствами привел к необходимости принятия кардинального решения о создании в рамках Корпорации специализированной структуры – Долгового Центра. НБЖ: Какова география присутствия Долгового Центра?

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

долговой вопрос

С. ГИЛЕВ: Широкая география присутствия позволяет компании непрерывно поддерживать прямые контакты с клиентами во всех регионах России и оперативно реагировать на их потребности. На данный момент у нас есть офисы в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Новосибирске и Саратове. Это ключевые регионы для развития нашего бизнеса. Мы намерены активно наращивать свое присутствие в регионах и в ближайшее время планируем открыть подразделение в Ростове-на-Дону. Все филиалы и подразделения Долгового Центра оказывают услуги по взысканию задолженности и управлению стрессовыми активами, а также целый комплекс дополнительных услуг. НБЖ: На каких принципах построена работа Долгового Центра? С. ГИЛЕВ: В большинстве компаний применяется практика последовательной работы с проблемными активами, когда актив передается по цепочке от одной профильной службы к другой. В общих чертах процесс выглядит следующим образом. Первое звено в цепочке – это менеджер компании, ответственный за данный актив. Как правило, контроль за исполнением обязательств контрагента не является его основной обязанностью. При этом менеджер, скорее всего, не обладает навыком ведения конфликтных переговоров, что на начальном этапе снижает эффективность работы с проблемным активом. Далее актив последовательно передается юристу, перед которым, как правило, поставлена локальная задача – получение решения суда о взыскании максимально возможной суммы (что на самом деле не всегда выгодно). Юрист не мотивирован на ведение переговоров с должником, и на этом этапе переговоры выходят из конструктивного русла, тем самым, возможности для добровольного урегулировании конфликта сводятся к нулю. По аналогичной схеме выстраивается работа следующих звеньев

банки и бизнес

77

долговой вопрос

так называемой цепи (исполнительное производство, уголовное и административное преследование). Ответственный за тот или иной этап специалист мыслит и работает в рамках своей промежуточной задачи, решение которой само по себе не приближает кредитора к достижению глобальной цели – оздоровлению актива. Таким образом, при последовательном подходе неэффективно тратятся драгоценное время и человеческие ресурсы, что в конечном итоге приводит к списанию проблемного актива либо продаже его на унизительных условиях. В отличие от стандартного метода, описанного выше, Долговой Центр «Открытие» работает с проблемными активами, используя метод запараллеливания процессов, что позволяет всесторонне контролировать работу с активом и оперативно принимать решения. Такой подход существенно сокращает сроки реализации даже самых сложных кейсов и позволяет достигать максимальных финансовых результатов. Плюс ко всему мы предлагаем нашим клиентам комплексные решения любого уровня сложности, обеспечиваем полную конфиденциальность информации, оказываем всестороннюю поддержку (аналитика, юристы и безопасность). Мы стараемся отойти от шаблонности, выявить индивидуальность каждого актива и индивидуально подойти к решению задачи. Каждый актив координирует проектный менеджер, который разрабатывает стратегию в зависимости от специфики проекта, подключает к работе необходимых специалистов и использует соответствующие инструменты. Особенно хотелось бы отметить, что независимо от стадии проработки проблемного актива проектный менеджер поддерживает постоянный контакт с заемщиком. Заемщик имеет возможность возобновить переговоры или дать обратную связь в любой момент.

78

банки и бизнес

банки и бизнес

Долговой Центр входит в структуру одного из крупнейших российских финансовых институтов и, таким образом, предлагает своим клиентам важное дополнительное преимущество – доступ к ресурсам Финансовой Корпорации. Это позволяет нам использовать в работе различные финансовые инструменты и предоставлять высококвалифицированный сопутствующий консалтинг.

акцент Мы предлагаем нашим клиентам комплексные решения любого уровня сложности, обеспечиваем полную конфиденциальность информации, оказываем всестороннюю поддержку.

НБЖ: Расскажите о ваших основных направлениях деятельности. С. ГИЛЕВ: Долговой Центр «Открытие» предлагает широкий спектр услуг, которые можно разделить на три ключевых направления: агентские услуги банкам, услуги корпоративным клиентам, а также недвижимость и девелопмент. Среди сервисов, которые мы предлагаем банкам, отмечу услуги по управлению портфелем проблемной задолженности физических и юридических лиц, поиск и получение контроля над активами должников, повышение капитализации данных активов с последующей реализацией. Мы можем работать как по агентской схеме, так и выкупать портфели проблемных активов с баланса банка. Корпоративным клиентам мы предлагаем услуги по урегулированию корпоративных споров, структурированию и сопровождению сделок, по оздоровлению бизнеса и привлечению финансирования, а также по управлению кредиторской задолженностью. Отдельным направлением деятельности Долгового Центра стала работа с проблемными объектами

недвижимости. В июле этого года мы зарегистрировали дочернюю компанию – ООО «Строй-Менеджмент «Открытие», которая располагает необходимыми ресурсами для реализации полного цикла работ в проектах недвижимости и строительства – от анализа концепции и строительного аудита до ввода в эксплуатацию, управления, оптимизации арендного потока и повышения инвестиционной привлекательности объектов недвижимости в целом. Строй-Менеджмент «Открытие» является зарегистрированным членом СРО «Объединение инженеров строителей», выполняет функцию технического заказчика и генерального подрядчика. Кроме того, компания имеет допуск к таким видам работ, как организация и ведение строительства, реконструкция и капитальный ремонт, осуществление строительного контроля, транспортное строительство. Строй-Менеджмент «Открытие» уже участвует в двух проектах общей площадью свыше 20 000 кв. м: осуществляет технический надзор на объекте строительства бизнес-центра в Екатеринбурге, а также выполняет функцию заказчика в проекте капитального ремонта административного здания в Москве. НБЖ: Что представляет собой команда Долгового Центра? С. ГИЛЕВ: Наша команда – это специалисты в области работы с проблемными активами, исполнительного производства, в сфере экономической безопасности, строительства и управления недвижимостью, юристы, аналитики. Как правило, это люди с опытом работы в отрасли (кредитные организации, коллекшн), обладающие отличными переговорными навыками, знающие бизнес «изнутри», и креативные, что немаловажно с учетом специфики нашей деятельности. Такой широкий функционал позволяет нашей команде эффективно реализовывать комплексные задачи.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и бизнес

XIII ФОРУМ «ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ» 12 декабря 2012, Москва, Марриотт Тверская СРЕДИ КЛЮЧЕВЫХ ТЕМ: • ИТ-тренды на рынке информатизации в финансовом секторе ЗОЛОТЫЕ СПОНСОРЫ:

• ИТ-инфраструктура: новые возможности оптимизации, оценка эффективности вложений • Изменения на рынке CRM в финансовом секторе

УЧАСТНИК ВЫСТАВКИ:

Официальное информационное агентство:

• АБС для решения задач бизнеса • СЭД: новые возможности и решения • Big Data: системы хранения, обработки, администрирования и защиты данных • Современные аспекты и решения по обеспечению информационной безопасности

• Для представителей финансового сектора – участие бесплатно • Для поставщиков решений и услуг, консультантов – 27 000 руб. + 18% НДС • Стоимость онлайн-просмотра – 3 000 руб. + 18% НДС

Ведущий информационный партнер:

Информационные партнеры:

Реклама

ОФИЦИАЛЬНЫЙ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННЫЙ ПАРТНЕР:

Интернет-партнеры:

AHConferences • www.ahconferences.com • +7 (495) 790 7815 • it@ahconferences.com

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

79

внешний облик

банки и бизнес

современный банковский офис – удобно, стильно, эргономично век Интернета стер грань между временем и пространством и «отвязал» многих клиентов от офисов. Но это не означает, что проблема оборудования банковского помещения снята с повестки дня текст

Оксана Дяченко

Помещение любого банка должно быть функциональным, отвечать большому ряду технологичных условий и требований по безопасности. Одновременно банковский офис должен быть максимально удобным как для сотрудников, так и для клиентов банка. Соответствовать всем этим критериям не так просто, обустройство любого современного помещения – это настоящая наука.

80

банки и бизнес

ЭЛЕМЕНТЫ СОВРЕМЕННОГО ОФИСА На работе мы проводим много времени, порой кажется, что чуть ли не всю жизнь. И, конечно, нам всем хотелось бы работать в комфортном, красивом, современном, технологичном, удобно расположенном офисе. Существует ряд объективных критериев, которым, по мнению директора департамента сетевого управле-

ния БИНБАНКа Алексея Фарафонтова, должен отвечать современный офис. Во-первых, удобное расположение с точки зрения геомаркетинга (удобная транспортная развязка, близость государственных и коммерческих предприятий с высокой загрузкой служащего персонала). Во-вторых, это должно быть светлое помещение с широкими фасадными стеклами и стеклянными стенами, которые создают эффект открытого помещения и расширяют пространство. В-третьих, помещение должно быть просторным, чтобы его площадь не ущемляла личного пространства человека и не доставляла ему дискомфорт в общении с другими людьми. В-четвертых, предпочтительнее облегченный дизайн с минимальным количеством глухих, закрытых перегородок, который позволяет расширить и облегчить пространство и в то же время выгодно отражает детали бренда или изюминки стиля организации. Наконец, расположение рабочих мест необходимо сделать максимально комфортным как для сотрудников, так и для клиентов банка. «Компактность и высокотехнологичность рабочего места должны «привязывать» сотрудника к пространству без потери времени на выполнение операций, – уверен Алексей Фарафонтов. – В то же время эти «привязки» в пространстве должны создавать удобную логистику движения клиента в офисе без помех при обслуживании нескольких человек одновременно». Таким образом, можно обозначить главные тенденции в организации современного офиса: комфорт, эргономичность, «свободу» пространства, индивидуальный стиль.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и бизнес

Директор по информационным технологиям Банка Хоум Кредит Алексей Евтушенко среди основных требований к рабочему пространству перечисляет функциональность, представительность и эргономичность. «К основным элементам современного офиса можно отнести средства внутренней координации и коммуникации. Это, в первую очередь, компьютеризация и хорошие каналы связи (включая Wi-Fi), а также инструменты организации дистанционной конференцсвязи (включая видео)», – поясняет специалист. Вице-президент по организационному развитию МДМ Банка Владислав Викулов считает, что задача компании – не только обеспечить соблюдение требований законодательства, но и предоставить сотруднику возможность беспрепятственно и эффективно выполнять свою работу, а это уже включает в себя оборудование, каналы связи и, что немаловажно, комфортную среду. Комфорт при этом не ограничивается системами климатизации и зонами отдыха, дополнительно необходимо предусмотреть, например, удобный для сотрудников способ питания. МОБИЛЬНОСТЬ КАК КРИТЕРИЙ Есть мнение, что одно из главных требований, которое транслируется на современный офис, – это мобильность. Алексей Евтушенко соглашается с этой точкой зрения, считая мобильность ключевой универсальной инновацией, которая одновременно обеспечивает две противоположные тенденции. «С одной стороны, происходит объединение проектных команд для совместного достижения поставленной цели (возможность собрать исполнителей в одном месте, создать ощущение «локтя» и гарантировать оперативность взаимодействия). С другой стороны, есть возможность уединиться для решения индивидуальной задачи», – подчеркивает специалист. Владислав Викулов (МДМ Банк) отмечает, что сегодня уже наметился тренд к мобилизации рабочих мест

и к отсутствию «привязки» работника к офису. Более того, предполагается законодательно закрепить понятие дистанционной работы. «Это позволит зачастую в принципе отказываться от офисных площадей тогда, когда нет необходимости в физическом присутствии работника в офисе по требованиям производственного процесса или для обеспечения безопасности, включая информационную безопасность», – считает эксперт. ЗОНИРОВАНИЕ ПРОСТРАНСТВА Зонирование рабочего пространства имеет большое значение при построении логистики обслуживания в офисе. Алексей Фарафонтов (БИНБАНК) подробно рассказал о нескольких основных зонах, которые в настоящее время принято выделять в банках. Первую зону можно обозначить «зона 24 часа», она позволяет в круглосуточном режиме обеспечить клиенту подход к техническим устройствам внесения или снятия наличных средств, а также оплаты различных услуг. Встроенное помещение, оборудованное современными техническими устройствами, способно обеспечить комфорт и безопасность клиенту и в то же время обезопасить само оборудование банка. Вторая зона – встречи клиента (welcome desk). Предполагается, что здесь клиента ориентируют в офисе и направляют к нужному специалисту с учетом его потребностей. Третья зона – обслуживания клиентов. Она включает рабочие места сотрудников, готовых принять входящий поток клиентов и быстро и качественно произвести операции по формированию выписок, платежных документов, переводов. «Также в данных зонах возможно подключение и оформление несложных продуктов, не требующих длительных консультаций клиента и временных затрат на оформление документов (открытие счета, выпуск пластиковой карты, подключение SMS и интернет-услуг), – подчеркивает Алексей Фарафонтов. – Данные услуги составляют основную массу операций в офисе, поэтому скорость

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

внешний облик

обслуживания и местоположение этой зоны должны в максимальной степени отражать профессионализм сотрудников и наше уважение к экономии времени клиента». При этом было бы хорошо, чтобы сотрудники могли в доступной форме быстро проконсультировать клиента о выгодных для него продуктах. Четвертая зона – продаж банковских продуктов. Это уже места, где сотрудник может уделить длительное время клиенту, проконсультировать его по всем программам и услугам банка и оформить предоставление более сложных продуктов (кредитных, депозитных, инвестиционных), объясняет Алексей Фарафонтов. В кассовой зоне осуществляется прием и выдача наличных денежных средств, валютообменные операции. В зоне ожидания самое главное – комфортные места для клиентов, находящихся в очереди. По словам Алексея Фарафонтова, уже давно в зонах ожидания выделяют детские зоны, где родители могут оставить своих детей на период обслуживания в офисе. Хотя на практике, к сожалению, это скорее исключение, нежели правило. Конечно, в банке не обойтись без административно-хозяйственной зоны или специально выделенных помещений, где размещены, например, шкафы для хранения документации. Наконец, персоналу надо где-то перекусить или выпить чашку чая, поэтому выделенные зоны для отдыха сотрудников также необходимы. Алексей Евтушенко (Банк Хоум Кредит) отмечает, что есть два вида технологий зонирования: кабинетный (оптимально соответствует линейно-функциональной организационной структуре) и Open Space (оптимален при горизонтальном или проектном управлении). «В США предпочитают второй тип, в Европе – смешанный. Топ-менеджмент всегда расположен в отдельных кабинетах. При любой организации современные офисы должны иметь достаточное количество переговорных с коллективными средствами коммуникаций, а также бытовые секции в доступной близости», – поясняет Алексей Евтушенко.

банки и бизнес

81

внешний облик

В Банке Хоум Кредит, например, рабочее пространство организовано как Оpen Space американского типа, но без светопропускающих перегородок, обозначающих психологические границы личного пространства. «Кроме того, банку пока несколько не хватает технической возможности мобильного перемещения, – объясняет эксперт, – поскольку установлены преимущественно стационарные компьютеры и телефоны». ОФИС БУДУЩЕГО Если попытаться представить, каким может быть офис будущего как некий идеальный вариант, то в первую очередь приходит мысль, что он будет основываться исключительно на высоких технологиях, а значит, все услуги клиенты смогут получать в любом месте в режиме реального времени. «Век Интернета стер грани пространства и времени и более «не привязывает» клиента или сотрудника к кон-

банки и бизнес

кретному помещению, – подчеркивает Алексей Фарафонтов. – Теперь в каждом мобильном устройстве есть возможность иметь офис своего банка, и при этом комфорт вам обеспечит ваша квартира». По мнению Алексея Евтушенко, для идеального варианта офиса будущего с точки зрения инфраструктурных решений необходимо перейти от стационарных компьютеров к ноутбукам и планшетам, от проводных сетей к Wi-Fi, а также к корпоративной мобильной связи и к более широкому применению видеокоммуникаций. И все же если представить, что банковский офис не будет исключительно мобильным и его сотрудникам все-таки придется приезжать в конкретное помещение, то очень правильной и интересной нам представляется точка зрения Владислава Викулова. «Идеальный офис будущего представляется как экологичная система, которая позволяет работать автономно и сохранять здоровье человека, – гово-

рит вице-президент по организационному развитию МДМ Банка. – Наличие в кабинетах огромного числа электронной техники, большое количество времени, которое необходимо проводить работнику перед монитором, качество воздуха, температурный режим – все это сказывается на самочувствии сотрудников. В офисе будущего должны быть предусмотрены системы поддержания здоровья людей, возможность регулирования всех инженерных систем в зависимости от условий внешней среды и от материалов, из которых построено здание и выполнен ремонт. Организации уже сейчас понимают, как важно заботиться о том, чтобы сотрудники не болели и ежедневно приходили на работу в хорошем настроении. В идеальном офисе также должны быть созданы условия для занятий физическими упражнениями, например, чтобы можно было в перерыве поплавать в бассейне. Сейчас об этом многие банковские сотрудники могут только мечтать».

ГК «Бауфлекс» работает на рынке более 19 лет. С самого момента создания «Бауфлекс» специализировалась на поставках офисного и банковского оборудования: 1.

2.

3.

4.

5.

офисной мебели; разделительных стеклянных перегородок; мебели OPEN SPACE; банковских барьеров (для физических и юридических лиц); кассовых кабин.

Особенностью работы «Бауфлекс» был комплексный подход к офисному банковскому интерьеру. «Бауфлекс» никогда не занималась количественными поставками мебели, которые измерялись фурами, вагонами. Всегда решались задачи по проектным поставкам, когда учитывались планировочные особенности, условия брендбука, требования текущего момента времени. За 19 лет технологии работы банков сильно ушли вперед, естественно, все, что связано с профилем ГК «Бауфлекс», тоже не стояло на месте.

82

банки и бизнес

«Бауфлекс» всегда шла в ногу с современными требованиями, предлагая заказчикам передовые технологии офисного и банковского оборудования. Банковское и офисное оборудование при кажущейся простоте – технически сложный продукт, который должен отвечать большому количеству различных требований: прочности, безопасности, экономичности, дизайну и, конечно же, экологическим требованиям. ГК «Бауфлекс» всегда выполняла работы с максимальным удовлетворением всех этих требований. На всю продукцию имеются сертификаты качества. «Бауфлекс» с самого образования сотрудничала с ведущими европейскими производителями, даже после строительства мебельного завода партнерство не только не прекратилось, но усилилось. Это сотрудничество позволяет производить продукт, который отвечает международным стандартам. Благодаря такому подходу в списке наших уважаемых заказчиков находятся такие известные крупные банки, как Сбербанк России, ВТБ, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-Банк, РОСБАНК, Промсвязьбанк, МДМ Банк и многие другие.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

реклама

«БАУФЛЕКС» – КОМПЛЕКСНЫЙ ПОДХОД К ОФИСНОМУ БАНКОВСКОМУ ИНТЕРЬЕРУ

4. спецпроект

ЛЕТ

84

55 лет президенту Ассоциации «Россия» Анатолию Аксакову

ЛЕТ

94

75 лет Московскому главному территориальному управлению Банка России

юбилей

юбилей Анатолия Аксакова

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! От всей души поздравляю вас с 55-летним юбилеем! Ваша профессиональная многогранная карьера – яркий пример того, как много можно сделать, если организаторский талант помножить на стремление работать во благо развития финансовой системы страны, обеспечивающей доступность финансовых услуг каждому гражданину. Вам есть чем гордиться. Вас знают и уважают не только в родной Чувашии, но и во всей нашей огромной стране и за ее пределами. За годы нашего знакомства я неоднократно убеждался в вашем профессионализме, увлеченности делом, упорстве и умении отстаивать свою позицию. Ваша активная законотворческая деятельность, целеустремленность и невероятная воля к победе позволяют Ассоциации «Россия» отстаивать позиции региональ-

84

ных банков, укрепляют доверие к отечественному банковскому сектору со стороны инвесторов и вкладчиков. Свой юбилей вы встречаете полным энергии и творческих сил. Желаю вам новых блестящих идей, без которых невозможно движение вперед, успеха в их реализации, благополучия, огромного здоровья, счастья вам и вашим близким.

С уважением, генеральный директор ГК «Агентство по страхованию вкладов» Александр ТУРБАНОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

юбилей

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Сердечно поздравляю тебя, видного ученого, практика, законодателя, руководителя, вдохновителя, организатора, ассоциатора, а равно мужа (государственного, «корпоративного», «частного» и в любой ипостаси честного), отца (детям, банкирам (те же дети)) и просто хорошего человека (уф-ф, наконец добрался до сути), с 55-летием! Толя, одним из твоих важных достоинств в их общем длинном ряду является сбалансированность. Отмечаемая ныне всем прогрессивным человечеством историческая веха на твоем славном пути лишний раз подчеркивает это твое качество. Всякий скажет: пять слева и пять справа – прекрасный баланс. И не просто прекрасный, а прямо-таки отличный. И это оттеняет другое твое важное качество – установку на достижение максимального результата. Для тебя хорошо – еще не хорошо. Для тебя то хорошо, что отлично. Насколько я знаю, у тебя (пока) нет фамильного герба. Ну, понятно, скромность... Так вот, если решишь завести (вещь в хозяйстве, правда, бесполезная, но ведь и есть не просит, а в то же время какой-никакой бренд) – готов предложить девиз. Даже два. Да, впрочем, чего откладывать. Сейчас прямо и предложу. Вот, слушай: «Лучше больше, да лучше» и/или «Лучше лучшего больше». Как? По-моему, отражают суть, понятны и на слух привлекательны. В общем, если что понравится, переведем на латынь, а там уж до любого языка рукой подать. Ну, чтоб всяк сущий язык твою могучую натуру мог адекватно уразуметь во всей ее недюжинной простоте и человеческом величии.

Теперь о главном. Как старший товарищ, прошедший этот рубеж давно и безвозвратно, хочу сообщить тебе две новости. Ну, те самые, которые разные. Человек ты мужественный и сможешь достойно принять правду жизни. Так вот, Толя, крепись, но с этого рубежа жизнь, увы, не начинается. Хотя, может, оно и к лучшему, что не начинается. Зачем нам, действительно, снова начинать? Все эти муки нежного возраста… Теперь новость и вовсе неплохая. А именно: жизнь после этого рубежа продолжается! Верно ведь, неплохо, а? И я искренне желаю тебе успешного продолжения твоей богатой на события и общение, насыщенной идеями и действиями, творческой и общественно полезной жизни. Будь здоров и счастлив вместе с семьей, друзьями и страной, которую ты понастоящему любишь и вне успехов которой свои личные успехи, знаю, не мыслишь.

С уважением, первый заместитель председателя Банка России Алексей СИМАНОВСКИЙ

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Примите мои самые искренние и сердечные поздравления со знаменательным событием – вашим 55-летием. Ваш вклад в развитие и оптимизацию банковской системы Российской Федерации снискал вам заслуженный авторитет, всеобщий почет и уважение. Благодаря вашим усилиям банковские услуги стали более качественными и доступными, а деятельность банковских организаций под вашим руководством стала образцом для развития банковской структуры в целом. Вами пройден серьезный путь, и я уверен, что стимулом для дальнейшей реализации планов станет поддержка близких вам людей. Позвольте еще раз поздравить вас от всей души, пожелать крепкого

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

здоровья, оптимизма, стойкости и терпения в преодолении жизненных трудностей.

С уважением, руководитель Федеральной антимонопольной службы Игорь АРТЕМЬЕВ

85

юбилей

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! От всей души поздравляю вас с юбилеем! В этот праздничный день позвольте выразить вам глубокую признательность за системный подход к проблемам законодательного регулирования финансовых услуг, за неравнодушное отношение и заботу о судьбе региональных банков России, за активное претворение в жизнь национальной программы повышения финансовой грамотности населения. Ваш оптимизм, открытость, отзывчивость и готовность к сотрудничеству высоко ценят множество людей, которые ежедневно общаются с вами. Вы пользуетесь заслуженным авторитетом у ваших коллег как в сфере финансовой деятельности, так и в законотворческом сообществе. Высокая самоотдача,

настойчивость и постоянный поиск эффективных путей решения проблем помогают вам в многоплановой деятельности на благо развития финансовой системы России. Хочется пожелать вам благополучия, крепкого здоровья, еще больших успехов в вашей нелегкой работе, долгих лет жизни и всегда отличного настроения.

С глубоким уважением, член Совета Федерации Николай ЖУРАВЛЕВ

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Примите сердечные поздравления Финансово-банковского совета СНГ по случаю дня вашего юбилея! Мы знаем вас как умелого, инициативного, энергичного и целеустремленного руководителя. Большая внутренняя культура, глубокие знания и организаторские способности позволяют вам с успехом решать самые трудные и актуальные задачи. Вы ведете активную работу по укреплению международных позиций России в сфере банковской деятельности, развитию партнерских и дружественных отношений с членами мирового сообщества, неотъемлемой частью которого являются государства – участники Содружества Независимых Государств.

Мы высоко ценим наши отношения и взаимодействие между Финансово-банковским советом СНГ и возглавляемой вами Ассоциацией «Россия». Доброго вам здоровья, счастья, благополучия и удачи во всех ваших делах!

С уважением, председатель координационного совета Анатолий КАЗАКОВ генеральный директор Павел НЕФИДОВ

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Позвольте от имени коллектива Финансового университета при Правительстве Российской Федерации и от себя лично сердечно поздравить вас, прекрасного человека и талантливого руководителя, со знаменательной датой – 55-летием со дня рождения! Невозможно переоценить ваш вклад в развитие отечественной финансовой системы. Благодаря вашей деятельности на посту руководителя Ассоциации «Россия» и большой законопроектной работе существенно повысилось качество банковских услуг, улучшилось функционирование системы банковского надзора, а главное – было восстановлено доверие населения к российским банкам.

86

Ваша безупречная деловая репутация и высочайший профессионализм снискали вам всеобщее признание и заслуженный авторитет. В этот радостный день примите самые добрые пожелания крепкого здоровья, счастья, неиссякаемой энергии, новых достижений и благополучия!

С глубоким уважением, ректор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Михаил ЭСКИНДАРОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

юбилей

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! От имени Банка «Открытие» и от себя лично поздравляю вас с юбилеем! Для всех нас, участников российского банковского рынка, вы являетесь вдохновляющим примером человека, абсолютно преданного своему делу. В вашем характере удивительным образом сочетаются принципиальность и готовность прислушаться к мнению оппонента, умение находить компромиссы и умение отстаивать свою точку зрения, даже если она расходится с «официальным» мнением. Это очень ценные качества, снискавшие безусловное уважение к вам как со стороны ваших друзей, так и со стороны ваших оппонентов. В своем поздравлении я также хотел бы отметить многогранность вашей деятельности. Вы не только

эффективный руководитель банковской Ассоциации, но и депутат Госдумы, очень много сделавший для совершенствования финансового законодательства в стране, и талантливый преподаватель, передающий свои знания и опыт будущим банкирам и финансистам. Желаю вам в этот день крепкого здоровья, личного счастья, процветания и успехов во всех ваших начинаниях и замыслах!

С уважением, председатель правления Банка «Открытие» Евгений ДАНКЕВИЧ

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Примите искренние поздравления с юбилеем! Россия в бурном море мировой экономики сегодня идет четким курсом, опираясь на талантливых финансистов и надежные банки. Присущие вам деловые и личные качества, умение трудиться с полной самоотдачей позволили заслужить репутацию профессионального руководителя и надежного человека. Возглавляемая вами Ассоциация региональных банков России служит гарантом стабильности отечественной кредитно-финансовой системы. Вы внесли значимый вклад в создание законодательной базы современного финансового рынка, при вашем участии приняты многие социально-экономические программы, направленные на поддержку реального сектора.

Отрадно, что при такой большой занятости вы сохраняете жизнелюбие, искренность и открытость в общении. Хочется пожелать вам, Анатолий Геннадьевич, здоровья, тепла домашнего очага, любви и счастья. Пусть воплотятся в жизнь все ваши планы и замыслы, а каждый прожитый день приносит радость!

С уважением, президент Ханты-Мансийского банка Дмитрий МИЗГУЛИН

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Примите в этот праздничный день наши самые сердечные поздравления! Хочется пожелать вам всегда оставаться таким же энергичным, каким мы знаем вас на протяжении вот уже многих лет. Лишь неординарным личностям удается столь долго и успешно совмещать в своей жизни два таких ответственных и удачно дополняющих друг друга дела – руководство огромным профессиональным сообществом, Ассоциацией региональных банков России, и законодательную деятельность в качестве депутата Госдумы. За вашу неустанную деятельность на благо региональных банков, за ваше активное законотворчество в сфере финансов и за привлечение общественного внимания к таким социально значимым темам, как

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

финансовая грамотность населения, вас можно с уверенностью назвать заслуженным банкиром России. Дорогой наш коллега! Живите долго, трудитесь много, отдыхайте с удовольствием и будьте счастливы еще многие годы!

С уважением, председатель правления Совкомбанка Дмитрий ГУСЕВ

87

юбилей

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Поздравляем вас с замечательной датой – 55-летним юбилеем! Ваша жизнь – точнее, значительная ее часть – неразрывно связана с историей российского банковского сектора. На протяжении всех этих лет вы неустанно поддерживали банки, помогали им справляться с трудностями, с честью выходить из кризисных ситуаций. Мы помним это и хотим, пользуясь таким прекрасным поводом, как ваш юбилей, еще раз от всей души поблагодарить вас! Особо хотелось бы отметить вашу плодотворную деятельность на законодательной ниве. Будучи много лет депутатом Госдумы, вы разрабатывали и вы-

носили на рассмотрение депутатского корпуса наиболее актуальные для банков законопроекты. Мы всегда понимали, что ваши инициативы продиктованы искренней заботой о финансовом рынке России и стремлением сделать его лучше. В этот день мы от всей души хотим пожелать здоровья, счастья и благополучия вам и вашим близким. С уважением, от имени правления ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и от себя лично Флюр ГАЛЛЯМОВ

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Разрешите от имени Группы компаний Центр Финансовых Технологий сердечно поздравить вас с юбилеем! Российская банковская система развивается стремительными темпами, она практически с нуля построена в течение последних двадцати лет. Такой впечатляющий рост состоялся, в первую очередь, благодаря профессионалам, обладающим новыми подходами, современными знаниями, прогрессивным, а главное, системным мышлением. Мы убеждены, что в становлении российской банковской отрасли во всей ее гармоничной полноте и региональном разнообразии, в твердом отстаивании общеотраслевых интересов ваш личный вклад и ваша личная роль огромны.

Мы благодарим вас за неизменную готовность к диалогу, за открытость в изложении вашей позиции, за помощь в решении важнейших для финансового сектора вопросов. Мы глубоко уважаем вашу активность, нацеленность на результат, энергичность, умение находить общий язык с самыми разными людьми. Уважаемый Анатолий Геннадьевич! В день вашего рождения мы желаем вам плодотворной, интересной и многогранной деятельности, здоровья, оптимизма и успешной реализации всех ваших планов! С уважением, член совета директоров ГК ЦФТ Александр ПОГУДИН

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Примите искренние поздравления в день вашего юбилея и пожелания успехов в вашей политической, научной и общественной деятельности! Вы идеально сочетаете в себе лучшие человеческие качества: мудрость, широкий кругозор, трудолюбие, талант руководителя и организатора. Ваша многолетняя активная и высокопрофессиональная деятельность по совершенствованию финансовой системы России, ваш огромный вклад в создание законодательной базы современного финансового рынка по праву снискали вам всеобщее уважение и авторитет. Уверен, что ваши богатый жизненный опыт, профессионализм, целеустремленность и энергичность и в

88

дальнейшем будут направлены на укрепление отечественной банковской системы, сохранение и приумножение ее лучших традиций. Желаем успехов в реализации всех намеченных планов, крепкого здоровья, благополучия вам и вашим близким.

С уважением, председатель правления ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» Юрий БУЛАНОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

юбилей

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Хочу выразить восхищение многогранностью вашей деятельности: вы успешно совмещаете работу в должности президента Ассоциации региональных банков России с научной и преподавательской деятельностью и с работой в Государственной думе. Это яркое свидетельство незаурядности ума, вашей колоссальной работоспособности и энциклопедических знаний, которыми вы не только обладаете, но и щедро делитесь c участниками финансовой системы и с будущими поколениями банкиров и финансистов. Вы – один из тех людей, которые чрезвычайно много сделали для становления и развития российской банковской системы. Благодаря вашим законодательным инициативам этот важнейший сегмент финансового

рынка становится более прозрачным и конкурентоспособным, а деятельность самих банков – более социально ответственной и полезной с точки зрения развития всей российской экономики. Уверен, что впереди у вас еще много свершений. Хочу в день вашего юбилея пожелать вам, прежде всего, энергии для осуществления всего задуманного, счастья, удачи и здоровья!

С уважением, председатель правления ООО КБ «Огни Москвы» Алексей НИКОЛАЕНКО

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! От лица ОАО «Всероссийский банк развития регионов» и от себя лично сердечно поздравляю вас с 55-летним юбилеем! Вы внесли неоценимый вклад в зарождение, становление и развитие российской банковской системы. Ваша научная деятельность в сфере экономики явилась надежным базисом для разработки и успешной реализации ряда антикризисных программ, которые позволили увеличить объемы промышленного производства и обеспечить выполнение социальных обязательств государства. Как депутат Государственной думы, вы внесли огромный вклад в дело совершенствования российского финансового законодательства, а как глава Ассоциа-

ции региональных банков России, вы сделали все возможное для сохранения региональных банков на рынке. Ответственное отношение к своему делу, мастерство и профессионализм снискали вам заслуженный авторитет, а ваши достижения были неоднократно отмечены государственными наградами. Желаем вам и вашей семье благополучия, крепкого здоровья и долгих лет жизни. Пусть все ваши мечты и надежды воплотятся в жизнь!

С уважением, старший вице-президент ОАО «ВБРР» Дина МАЛИКОВА

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Примите наши искренние и сердечные поздравления с юбилеем! Наша жизнь как игра в шахматы: ограниченное поле открывает безграничные возможности проявить себя, провести блестящие комбинации, совершить невозможное и выйти победителем даже из самых сложных ситуаций. Возможно, эти правила игры как модель отношения к жизни, усвоенная еще во времена детского увлечения шахматами, помогли вам стать настоящим борцом, стратегом по натуре, человеком динамичным, способным на нестандартные решения и всегда – со своей позицией! Благодаря этим качествам вы снискали авторитет и уважение

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

в банковском сообществе и огромную человеческую симпатию всех, кто знаком с вами лично. Пусть в будущем вас ждут еще более интересные партии и яркие победы! Оставайтесь энергичным и эффективным игроком в решении жизненно важных проблем российского банковского сообщества. От всей души желаем вам крепкого здоровья, благополучия, счастья, душевного тепла и поддержки дорогих людей! С уважением, председатель совета директоров ОАО Новосибирский Муниципальный банк Владимир ЖЕНОВ

89

юбилей

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! По случаю вашего 55-летия шлю вам самые сердечные поздравления! Ваш богатый жизненный и профессиональный опыт, великолепное знание экономики и финансов, способность быстро анализировать непростые процессы, происходящие на финансовых рынках, и, главное, продуктивная работа в профильных комитетах Госдумы и на посту руководителя одной из ведущих наших банковских ассоциаций – «Россия» – снискали вам глубокую признательность и искреннее уважение в деловом сообществе, в том числе и среди сотрудников нашего банка. Регулирование финансово-кредитной деятельности в масштабах практически всей страны – работа важная, трудная и ответственная. И это именно то

нужное дело, благотворные результаты которого мы каждодневно ощущаем, и за них мы искренне вам благодарны. Желаю вам дальнейших успехов на всех постах, которые вы занимаете, на общественном и политическом поприще, во всех ваших начинаниях, а также крепкого здоровья и всемерного благополучия вам и вашим близким.

Искренне ваш, президент ОАО «ФОНДСЕРВИСБАНК» Александр ВОЛОВНИК

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! От всей души поздравляю вас со знаменательной датой – 55-летним юбилеем! Примите самую искреннюю благодарность за неоценимый вклад в развитие отечественной банковской системы! Признание ваших заслуг перед Родиной – множество высоких государственных наград, среди которых ордена «За заслуги перед Отечеством» и «Почетный знак Петра Великого», почетное звание «Заслуженный экономист Чувашской Республики» и высшая награда Государственной думы РФ – почетный знак «За заслуги в развитии парламентаризма». Не будет преувеличением сказать, что ваш трудовой путь – это достойный пример сочетания

принципиальности и активной депутатской позиции, чуткого отношения к людям, высокого профессионализма и самодисциплины. Анатолий Геннадьевич! Желаю вам здоровья, благополучия и неиссякаемой энергии для успешной реализации личных планов и новых идей в вашей деятельности как в думском Комитете по финансовому рынку, так и на посту президента Ассоциации региональных банков России. С уважением, председатель правления ООО КБ «ЭКО-ИНВЕСТ» Лидия ДАНИЛИШИНА

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Акционеры, руководители и сотрудники КБ «ТРАНСПОРТНЫЙ» от всей души поздравляют вас с юбилеем! Вас в нашей стране и за рубежом знают как крупного российского государственного деятеля, внесшего огромный вклад в становление и развитие отечественной финансовой системы. Вы принимали самое активное участие в важнейших исторических событиях, непосредственно влияли на судьбу страны. Вы всегда были и остаетесь примером мудрого и ответственного политика и руководителя, честного и добросовестного человека. Российская банковская система обязана вам фундаментальными идеями и проектами, которые способствовали формированию конкурентоспособной отечественной банковской отрасли.

90

Мы уверены, что ваша активная законотворческая деятельность в Госдуме, эффективное руководство Ассоциацией «Россия» и в дальнейшем будут способствовать всемерному укреплению и развитию финансово-банковской системы нашей страны. От всего сердца желаем вам крепкого здоровья, личного счастья, благополучия и воплощения всех замыслов и начинаний во благо Отечества!

С искренним уважением, от лица акционеров и сотрудников КБ «ТРАНСПОРТНЫЙ» Елена ПЛЕТНЕВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

юбилей

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Примите искренние поздравления с юбилеем! Ваш профессиональный опыт, деловые и личные качества позволяют эффективно работать на вашем ответственном посту. Уверен, что ответственность, целеустремленность, неиссякаемая жизненная энергия, настойчивость и профессионализм помогут вам и впредь добиваться высоких результатов. Пусть наступление нового года вашей жизни будет ознаменовано профессиональными достижениями и личными успехами. Удачи в осуществлении всех замыслов и идей. Желаю крепкого здоровья, счастья, благополучия и успехов в работе.

С наилучшими пожеланиями, председатель правления ЗАО КБ «КЕДР» Кирилл СИТРО

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Примите самые теплые и сердечные поздравления с юбилеем! Многие годы знаю вас как талантливого финансиста, энергичного руководителя, прекрасного человека. Руководство Ассоциацией региональных банков России требует незаурядного мастерства. Ассоциация – это не только защита интересов финансовой системы страны, но и генерация интеллектуального потенциала, умение преобразовать его в импульсы, придающие движение экономике страны в целом. Ваш острый ум и потрясающая интуиция, богатый профессиональный и жизненный опыт, безупречная репутация, человеческое обаяние не вызывают сомнения

в том, что впереди вас ждет еще много непокоренных вершин. Уверен, ваши колоссальные знания и уникальный опыт будут долгие годы плодотворно служить на благо всей России! Желаю вам и вашей семье благополучия, здоровья, улыбок и теплых слов от всех, кто вас знает, любит и ценит.

От себя лично и от ОАО КБ «ЕвроситиБанк» председатель совета директоров Александр ДМИТРУК

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! От всей души поздравляем вас с юбилеем! Вы являетесь для всех нас примером одновременно и жизнерадостности, и серьезного отношения к такому важному для страны делу, как законотворчество. Для вас, как и для банка «СОФРИНО», огромное значение имеют нравственные начала при ведении бизнеса. Любовь к ближнему, к Родине, честное служение своему делу – это и есть те составляющие, которые способствуют формированию нравственной основы модернизации нашей страны. Без сомнения, эти моральные нормы и принципы применимы и для банковского бизнеса. Мы всецело поддерживаем ваши инициативы по развитию кредитования реального сектора экономики и частных лиц, по повышению стандартов корпоратив-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ной этики на финансовом рынке. Кроме того, мы разделяем вашу уверенность в том, что в банковском секторе все большую роль должна играть репутация – как банков, так и их руководителей. В этот прекрасный день мы от всей души желаем вам долголетия, дальнейших успехов в вашей работе – как в Государственной думе, так и на посту президента Ассоциации региональных банков России.

С уважением, председатель правления банка «СОФРИНО» Дмитрий МАЛЫШЕВ

91

юбилей

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Разрешите от имени всего коллектива и от себя лично искренне поздравить вас с юбилеем! Последние годы были непростыми для развития всей банковской системы страны: финансовые проблемы локального характера и мировой экономический кризис стали серьезным испытанием для всех нас. И все же кредитные организации продолжали развивать и совершенствовать свой бизнес, при этом повышая уровень качества финансовых сервисов и стратегического управления. Именно поэтому в настоящее время многие банки отвечают высоким требованиям современной рыночной экономики. Во многом это стало возможным благодаря усилиям таких профессионалов, как вы.

Мы искренне и глубоко уважаем ваше желание всемерно содействовать совершенствованию российской банковской системы и экономики в целом, ваше умение видеть и эффективно решать как глобальные стратегические, так и локальные задачи отдельных кредитных организаций. Желаем вам крепкого здоровья, яркой, насыщенной интересными событиями жизни, преумножения творческих сил, реализации грандиозных проектов и начинаний! Пусть рядом с вами всегда будут близкие люди и единомышленники! С уважением, председатель правления ЗАО «СМАРТБАНК» Евгений ПИКАЛОВ

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Многочисленный коллектив, руководство АКБ «Алмазэргиэнбанк» имеют честь поздравить вас с юбилеем! В своем поздравлении хочу особо отметить тот вклад, который вы внесли в дело становления и развития национальной финансовой системы. Благодаря вашей неутомимой деятельности многие российские банки смогли пройти через годы испытаний, окрепнуть и стать неотъемлемыми участниками российского банковского рынка. Профессиональное сообщество высоко оценило эффективность возглавляемой вами Ассоциации региональных банков России в непростые годы становления нашего сектора, особенно в кризисные годы. Мы благодарим вас за продуктивное взаимодействие и конструктивный диалог во все время нашего сотрудни-

чества и особенно во время поездки в октябре этого года на годовое собрание Всемирного банка в Токио. Желаю вам и дальше сохранять присущую вам энергию, крепкого, как якутский алмаз, здоровья, счастья и процветания вам и вашим близким! Пусть каждый ваш день начинается с хороших новостей и заканчивается прекрасными результатами!

С уважением, председатель правления АКБ «Алмазэргиэнбанк», народный депутат Республики Саха (Якутия) Александр МИРОНОВ

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Все чаще и чаще мы говорим фразу «поздравляю с юбилеем!» друг другу, своим друзьям и коллегам. И приятно, и грустно. Как найти те слова, которые «зацепят», найдут отклик в душе, подвигнут на будущие свершения? Непростая задача! Пусть же встречный шквал выпрямляет, успех вдохновляет, проблемы делают вас сильнее, добрые слова окрыляют, красота жизни очищает чувства. Пусть в трудные дни у вас горят глаза, в дороге стучит сердце, в кругу профессионалов будет баланс мысли и действия. Желаю вам взять в следующий год жизни присущие вам качества: трудолюбие, универсальность, новаторство, профессиональную интуицию, откровен-

92

ность во взаимоотношениях, справедливость в оценках, творчество, порядочность и человечность. Пусть ваша жизнь будет вкусной, как глоток воды в жаркий полдень, уникальной, как снежинка, теплой, как руки любимой женщины, бодрящей, как утренняя роса на траве, манящей, как звуки журавлиных стай… С юбилеем!

С уважением, председатель правления ОАО «Уралтрансбанк» (г. Екатеринбург) Валерий ЗАВОДОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

юбилей

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Сердечно поздравляю вас с 55-летним юбилеем! В банковской среде вы заслужили огромное уважение благодаря вашей многолетней работе по формированию современной российской банковской системы, по консолидации банковского сообщества. Возглавляя Ассоциацию региональных банков России, вы достойно представляете интересы региональных банков в органах власти и обществе. Невозможно переоценить роль Ассоциации в совершенствовании законодательства, регулирующего банковскую деятельность в России. Оценки экспертов Ассоциации отличаются взвешенностью и объективностью, дополнения и замечания, которые они вырабатывают к законопроектам, отража-

ют идеи и чаяния российского банковского сообщества. Примите искренние пожелания крепкого здоровья и благополучия. Пусть во всех делах и начинаниях вам сопутствует успех, а происходящие в жизни события приносят только добрые перемены.

С уважением, председатель правления, генеральный директор ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» Михаил БРАТИШКИН

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! От лица всего коллектива нашего банка сердечно поздравляю вас с юбилеем! Ваша энергичность, жизнерадостность, скорость реакции и кругозор вызывают восхищение. Эрудиция, внимание к мельчайшим нюансам законотворческой деятельности, неустанная забота о банковском секторе, которую вы проявляете в течение многих лет, очень высоко ценятся в банковском мире. Мы рады, что в числе депутатов Комитета по финансовому рынку Госдумы в вашем лице присутствует истинный защитник интересов региональных банков. Мы уверены, что и в дальнейшем ваши инициативы будут получать такую же поддержку и признание, и благодаря вашим усилиям все пробелы и нестыковки

в отечественном законодательстве, которые столь негативно отражаются на каждодневной работе всех банков, будут устранены в ближайшей перспективе. В этот день мы хотим пожелать вам здоровья и личного благополучия.

С уважением, председатель правления КБ «МАК-банк» (ООО) Александр ПРЕДЕИН

Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Позвольте от себя лично и от лица компании «Диасофт» искренне поздравить вас с юбилеем и пожелать здоровья, благополучия и процветания. Пусть неиссякаемая энергия и творческое вдохновение будут и в дальнейшем залогом ваших успехов и профессиональных побед! Вне всяких сомнений, нельзя обойти вниманием огромный вклад, который вы, являясь президентом Ассоциации региональных банков России, внесли в становление и развитие финансовой системы нашей страны. Талантливому человеку всегда удается достичь выдающихся результатов в работе, а вы, Анатолий Геннадьевич, являетесь таковым. Пусть и впредь вам помогают ваш опыт, ваши знания, ваша мудрость и,

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

конечно же, ваше неравнодушное отношение к делу. Пусть вам сопутствуют удача и успех. Пусть сбываются все мечты, а после их воплощения появляются сотни новых, потому что только мечты побуждают нас двигаться вперед и добиваться намеченных целей!

С уважением, управляющий директор компании «Диасофт» Дмитрий ЗУБАРЕВ

93

юбилей

юбилей МГТУ Уважаемый Константин Борисович! Искренне поздравляю вас и весь славный коллектив МГТУ с очередной юбилейной датой. Если быть точными, история Московской конторы Государственного банка Российской империи, преемником которой является МГТУ, уже перешагнула полуторавековой рубеж. Но 75 лет назад, в 1937 году, Совнарком своим постановлением выделил Московскую городскую контору из Московской областной конторы Государственного банка СССР, которая обслуживала огромный экономический, политический и промышленный центр страны с вековыми традициями предпринимательства.

Сегодня МГТУ Банка России, сохраняя и приумножая добрые традиции, выстраивает свои отношения с клиентурой и коммерческими банками так, чтобы с честью выполнять одну из своих главных задач – приращение финансового и предпринимательского потенциала не только первопрестольной, но и государства в целом, так как более половины кредитных организаций России находятся в столице. Дальнейших успехов на благо Отечества, счастья и здоровья вам и всему коллективу МГТУ! С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

Уважаемый Константин Борисович! Уважаемые коллеги! Сердечно поздравляю вас с юбилеем Московского главного территориального управления Банка России! Созданное 75 лет назад как Московская городская контора, управление всегда было флагманом среди территориальных подразделений. Последние десятилетия МГТУ являлось важнейшим звеном зарождения и развития системы коммерческих банков Москвы. И сегодня МГТУ – это системообразующий институт, который определяет вектор развития всей отечественной банковской системы. Уже никто не сомневается в лидерстве московских банков, и многим запомнилось то время, когда при вашей, Константин Борисович, поддержке создавались самые первые из них.

В этот день хочется поблагодарить руководство и весь коллектив управления за ту фундаментальную, кропотливую, серьезную ежедневную работу по укреплению и совершенствованию финансово-кредитной системы Москвы, которую вы осуществляете. Искренне желаю руководству и всему коллективу МГТУ блестящих идей и новых свершений, конструктивных решений и воплощения задуманных проектов. Доброго здоровья, счастья, добра и благополучия вам и вашим близким. С уважением, генеральный директор ГК АСВ Александр ТУРБАНОВ

Уважаемый Константин Борисович! Позвольте поздравить вас и всех работников Московского главного территориального управления Банка России с 75-летием! За историю своей работы вы зарекомендовали себя как грамотный специалист и мудрый руководитель современного банковского сообщества. Сегодня на вас лично и возглавляемую вами службу возложены функции по надзору за банками столицы и области, инспектирование финансово-кредитных организаций, содействие противодействию легализации доходов, обеспечение стабильности банковской системы Московского региона.

94

Во многом благодаря вам Банк России завоевал признание среди многих людей. От всей души желаю всему коллективу благополучия и успехов в работе. Искренне надеюсь, что у вас впереди большие перспективы и вы успешно претворите в жизнь все задуманные идеи и планы.

С уважением, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей КАШЕВАРОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

юбилей

Уважаемый Константин Борисович! С большим удовольствием поздравляю вас и весь коллектив Московского главного территориального управления Банка России с 75-летием со дня образования! Без преувеличения можно сказать, что МГТУ играет ведущую роль в формировании и развитии современной банковской системы. Несмотря на все испытания и кризисы, оно эффективно обеспечивало и обеспечивает стабильность банковской системы столицы и области. Историю управления создавали люди, и сегодня в МГТУ работает коллектив профессионалов, способный решать сложные и ответственные задачи, определять перспективы развития, опираясь на опыт предыдущих поколений банковских работников.

Желаю вам и всему коллективу дальнейшей успешной работы по укреплению банковской системы Москвы и области, крепкого здоровья, счастья и благополучия.

С уважением, исполнительный вице-президент РСПП, председатель совета Ассоциации региональных банков России Александр МУРЫЧЕВ

Уважаемый Константин Борисович! От имени всего коллектива Связь-Банка поздравляю вас и ваших коллег с 75-летием со дня создания Московского главного территориального управления Банка России. За долгие годы работы МГТУ накопило огромный опыт проведения надзорной и разъяснительной работы и сегодня является эффективным государственным институтом, отвечающим современным требованиям, в котором работают высококвалифицированные специалисты. Активная и высокорезультативная деятельность МГТУ способствует развитию банковской системы и финансового рынка в целом. Большинство российских бан-

ков зарегистрировано и работает в Московском регионе, а значит, на плечи коллектива сотрудников управления возложена самая большая нагрузка и ответственность. Желаю вам и всем сотрудникам Московского главного территориального управления Банка России успехов в вашем благородном деле, плодотворной и успешной работы!

С уважением, президент-председатель правления Связь-Банка Денис НОЗДРАЧЕВ

Уважаемый Константин Борисович! От коллектива ЮНИАСТРУМ БАНКа поздравляю вас и всех специалистов Московского главного территориального управления Банка России с 75-летием! МГТУ Банка России на протяжении многих лет сохраняет свою значимость крупной авторитетной финансовой структуры. Исторически Московское главное территориальное управление Банка России является новатором в области технологий организации надзора за деятельностью банков и во многих других сферах, в частности в области автоматизации систем обработки информации. Благодаря профессиональной слаженной работе коллектива МГТУ Банка России были найдены эффективные решения широкого круга задач, которые возника-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ли в момент, когда коммерческие банки только начинали активно развиваться, успешно преодолены сложные периоды экономических потрясений. Мы от всей души благодарны вам за конструктивные взвешенные решения и за вашу поддержку российских коммерческих банков. В этот знаменательный день разрешите пожелать вам и всему коллективу МГТУ Банка России крепкого здоровья, успехов, счастья, плодотворной работы на благо России. С уважением, президент КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Гагик ЗАКАРЯН

95

юбилей

Уважаемый Константин Борисович! Мы сердечно поздравляем вас и ваш коллектив с 75-летним юбилеем Московского главного территориального управления Центрального банка Российской Федерации! Московское ГТУ Банка России принимает самое активное участие в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов. Немаловажной функцией ведомства является осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, действующих в таком густонаселенном регионе страны, как Московский. Банковский надзор необходим для устойчивости банковской системы страны, а здоровье банковской

системы напрямую влияет на состояние экономики любого государства. Поэтому честные банкиры так же, как и Банк России, заинтересованы в том, чтобы банковский рынок очищался от непрофессиональных и тем более от недобросовестных участников. Ведь их действия вредят репутации банковской системы в целом, негативно отражаются на каждом банке, работающем в регионе. Мы желаем всему коллективу МГТУ Банка России успехов на пути развития и укрепления банковской системы Московского региона нашей страны! С уважением, президент АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Петр ЧИТИПАХОВЯН председатель правления АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Граат АРЗУМАНЯН

Уважаемый Константин Борисович! Позвольте от всей души поздравить вас и возглавляемый вами коллектив МГТУ Банка России с 75-летним профессиональным юбилеем управления. Роль организации, осуществляющей регулирующие и надзорные функции, чрезвычайно велика. Вы устанавливаете стандарты и нормативы, которыми банки Московского региона руководствуются в своей деятельности, способствуете повышению уровня корпоративной этики на банковском рынке и тем самым увеличиваете лояльность к банкам со стороны клиентов – как физических, так и юридических лиц. Без преувеличения можно сказать, что вы делаете все возможное, для того чтобы банковская система воспринималась и властями страны, и ее гражданами как

кровеносная, насущно необходимая система для национальной экономики. Желаю вам, уважаемый Константин Борисович, и всем сотрудникам МГТУ долгих лет работы на благо банковской системы. Пусть эта работа приносит вам чувство постоянного удовлетворения и заслуженное признание со стороны участников нашего рынка. Здоровья и счастья вам и вашим коллегам!

С уважением, председатель правления ООО КБ «Огни Москвы» Алексей НИКОЛАЕНКО

Уважаемый Константин Борисович! Мы от всей души поздравляем вас и возглавляемый вами коллектив МГТУ Банка России с 75-летним профессиональным юбилеем управления. За 75 лет своей деятельности МГТУ Банка России внесло неоценимый вклад в развитие отечественной банковской системы, которая прошла путь от сберкасс до современных высокотехнологичных универсальных кредитно-финансовых организаций. Именно в Москве зарождалась современная банковская система России, у истоков которой стоял и наш банк. На данный момент в столице сосредоточена основная масса кредитных организаций. Это означает, что под

96

надзором МГТУ в Москве находится, без преувеличения, костяк всей российской банковской отрасли. Мы желаем вам, уважаемый Константин Борисович, и всем сотрудникам МГТУ оставаться такими же компетентными, эрудированными, справедливыми специалистами и еще много лет работать на благо банковской системы. Здоровья и счастья вам и вашим коллегам!

С уважением, председатель правления ЗАО КБ «Златкомбанк» Алексей ШИТОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

4. спецпроект Юбилей Ларисы Маркус

100

Поздравления президенту Внешпромбанка от делового сообщества

юбилей

секреты успеха Внешпромбанка Л. МАРКУС: «Принципиальная позиция Внешпромбанка такова: все клиенты, независимо от финансового состояния и запрашиваемых операций, имеют право на равно уважительное отношение со стороны банка» беседовала Анастасия Скогорева

Внешпромбанк рассматривается экспертами как один из наиболее стабильных участников российского рынка. О том, в чем секрет, а точнее, секреты успеха банка, рассказала в интервью НБЖ его президент Лариса Ивановна МАРКУС. По ее убеждению, залог успеха любой компании, независимо от вида деятельности, – это лояльный и профессиональный коллектив плюс уважительное отношение к своим клиентам. Именно это позволило Внешпромбанку выйти без потерь из всех кризисов, а теперь помогает наращивать филиальную сеть, клиентскую базу и капитал. НБЖ: Лариса Ивановна, в этом году Внешпромбанк отметил свое 17-летие. Какие достижения банка вы считаете главными за этот достаточно большой по российским меркам период?

98

Л. МАРКУС: Вы правы, говоря о том, что 17 лет – это долгий срок не только по банковским, но и по человеческим меркам. 17 лет – почти совершеннолетие, так что Внешпромбанк вполне можно рассматривать как зрелую и состоявшуюся организацию. Если же говорить о развитии, то я бы отметила следующее: банк на сегодняшний день располагает очень приличной филиальной сетью, собственным процессингом, облигации банка включены в ломбардный список ЦБ РФ. Плюс к этому сложился очень хороший высокопрофессиональный коллектив, и, пожалуй, именно это я считаю главным достижением нашего банка. Основу этого коллектива составляют специалисты, которые работают в банке со дня его создания. Не все годы были простыми, наш банк, как и вся российская банковская система, прошел через многие испытания. Но основу коллектива нам удалось сохранить, и это для меня большая радость и гордость. Я всегда говорю, что главное в любом деле – это люди, которые его делают. Если продолжать ответ о важных особенностях банка, то хотелось бы отметить, что у нас неплохая и очень лояльная клиентская база и, как я уже говорила, разветвленная филиальная сеть, охватывающая территорию от Благовещенска и Хабаровска до Архангельска и Питера. Надеюсь, что через полтора-два года мы покроем сетью своих отделений всю Россию. НБЖ: Сколько точек присутствия Внешпромбанка на сегодня?

Л. МАРКУС: Это количество постоянно изменяется в сторону увеличения. На данный момент открыто более 20 филиалов от Калининграда до Дальнего Востока. В общей сложности количество точек продаж банка в Москве и регионах превышает 61. У нас есть офисы в Сургуте, Нижневартовске, Томске, Омске, Иркутске, Новосибирске, Екатеринбурге, сейчас рассматривается вопрос об открытии операционных офисов в Новгороде. НБЖ: Итак, филиальная сеть растет достаточно динамично? Л. МАРКУС: С моей точки зрения, могла бы расти еще быстрее, но есть инструкции, которые не «перепрыгнешь», и трудности, которые объективно возникают при открытии новых офисов. Тем не менее, как я уже говорила, у нас достаточно точек присутствия, есть даже VIP-офис на Композиторской улице в Москве. К слову, рядом с этим офисом расположено и наше обычное подразделение, оказывающее все услуги для клиентов банка. НБЖ: Для обычных клиентов? Л. МАРКУС: Мы избегаем такого определения, поскольку уважаем всех наших клиентов и считаем, что все они, независимо от финансового состояния и запрашиваемых операций, имеют право на равно уважительное отношение. Поэтому для меня лично очень важно, чтобы и в VIP-офисах, и в офисах для получения стандартных услуг клиентам

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

юбилей

было комфортно. Признаюсь честно, этого очень сложно добиться. Есть человеческий фактор: для того чтобы клиент разочаровался в банке, необязательно ему грубить или игнорировать его – достаточно просто проявить невнимательность или холодность. И тогда человек может уйти на обслуживание в другой банк, даже если этот банк будет располагаться дальше от его дома или услуги там будут обходиться дороже. Мы это прекрасно понимаем и поэтому боремся с невнимательностью и уж тем более с грубостью. Летом следующего года мы планируем открыть специальный учебный центр, где сотрудники будут получать не только практические знания, но и психологическую подготовку.

НБЖ: Если говорить о направлениях бизнеса, то какие из них Внешпромбанк выделяет как приоритетные? Л. МАРКУС: Мы всегда позиционировали и позиционируем наш банк как универсальный, и это действительно так. Правда, есть специфика: мы, например, не выдаем ипотечных кредитов посетителям «с улицы», зато предоставляем их участникам наших зарплатных проектов. Для банка это очень выгодный бизнес, поскольку нам известны источники доходов таких клиентов, мы можем прогнозировать эти доходы. Поэтому таким клиентам мы предоставляем льготные условия: обычно они берут ипотечный кредит сроком на 5 лет, а погашают его еще быстрее.

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Еще одна услуга, которую мы предлагаем зарплатным клиентам, – открытие небольших кредитных линий. При пользовании зарплатными картами предусмотрен льготный период, в течение которого держатель карты может взять небольшую сумму без процентов. НБЖ: А что касается компаний, то им предоставляется полный спектр обслуживания? Л. МАРКУС: Безусловно, мы предоставляем им кредитование, гарантии, расчетнокассовое обслуживание, зарплатные проекты. Если нужно, «прикрепляем» к компании персонального менеджера, и он всегда находится на связи с компанией, практически круглосуточно.

99

юбилей

юбилей Ларисы Маркус Лариса Ивановна Маркус является президентом Внешпромбанка, динамично развивающейся кредитной организации, среди ключевых направлений деятельности которой – банковское сопровождение международных экспортно-импортных операций торговых предприятий. В марте 2012 года банк в третий раз стал лидером рейтинга надежности кредитных организаций, подготовленного журналом «Профиль». Согласно рэнкингу российских банков, регулярно обновляемому экспертами ЦЭА Интерфакс, по итогам III квартала 2012 года Внешпромбанк по величине чистых активов поднялся на 48-е место, по величине собственного капитала – с 70-го сразу на 62-е место. Нераспределенная прибыль позволила Внешпромбанку по-прежнему остаться в соответствующем рэнкинге на 40-м месте. Уважаемая Лариса Ивановна! Вы для меня не просто коллега – президент вполне успешного банка, обладающая великолепными организаторскими способностями, прежде всего, вы очень доброжелательный человек. И это проявляется во всем: в желании понять оппонента, разрядить напряженную обстановку легкой шуткой... Именно поэтому с вами приятно работать, интересно и легко общаться. Я заметил, что порой отношение к человеку меняется в зависимости от того, какой у него статус. Для Ларисы Ивановны должность не имеет никакого значения. И, к примеру, потеря высокого поста не меняет ее отношения к человеку, с которым она

100

дружна. Это, как ничто другое, говорит о том, какой огромной души эта замечательная женщина. Дорогая Лариса! Искренне желаю вам и вашим близким счастья, здоровья и успехов!

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

юбилей

Уважаемая Лариса Ивановна! Примите самые искренние поздравления по случаю вашего юбилея! Вы одна из самых успешных представительниц прекрасной половины общества в банковской сфере. Ваш острый ум, высокий профессиональный уровень, выдающиеся способности руководителя вызывают глубокое уважение. Я уверен, что вы являетесь замечательным примером для многих женщин, которые только начинают карьеру в сфере финансов, и многие хотели бы на вас равняться. Вы вносите большой вклад в развитие российской банковской системы, а ваша активная благотворительная деятельность служит примером того, как

важно сегодня сохранить уважение к общечеловеческим, культурным ценностям. В этот знаменательный день разрешите пожелать вам крепкого здоровья, счастья, долгих лет жизни и всего самого наилучшего.

С уважением, президент КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Гагик ЗАКАРЯН

Лариса Ивановна, дорогая! То, что я вам сейчас скажу, вы давно от меня уже слышали. Но в день вашего юбилея хочется, чтобы об этом узнали и другие, кто не так часто сталкивался с вами. Вы – личность особенная. Если перечислять ваши лучшие качества, то первыми я бы поставила доброту, духовность, высокий профессионализм – для банкира пусть не самые экзотические, но все-таки не поголовные. Ловлю себя на мысли, что вы остановили бы меня на этом месте: не любите вы громких слов, пафоса – удивительно скромный человек, что тоже для бизне-

са редкость. Но вы умеете находить очень короткий путь к другому человеку. Потому что искренняя, простая и душевная в общении. У вас и женственность особая, неброская, как духи изысканные: чем меньше наносятся, тем больше тянешься, чтобы уловить аромат. Я вас поздравляю и горжусь знакомством! С уважением, исполнительный директор Национального банковского клуба Татьяна ПАНИНА

Уважаемая Лариса Ивановна! Искренне поздравляем вас с юбилеем! Быть президентом банка – искусство и сложная работа, однако высокий профессионализм и талант руководителя позволяют вам уверенно решать все поставленные задачи. Вам каждый день приходится принимать ответственные решения, и вы делаете это с ювелирной точностью, демонстрируя глубокое знание банковского дела. Несмотря на значительный объем работы и огромную ответственность, вы остаетесь доброжелательным ярким человеком, с которым всегда приятно общаться. Желаем вам дальнейших успехов в работе, крупных сделок, долговременных партнерских отношений, реализации грандиозных проектов, неиссякаемой энергии для достижения новых целей! Крепкого здоровья, счастья, безграничного оптимизма и благополучия вам, вашим родным и близким!

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

С уважением, президент АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Петр ЧИТИПАХОВЯН

С уважением, председатель правления АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Граат АРЗУМАНЯН

101

деловое общение

банки и бизнес

содержание и форма среди деловых мероприятий наибольший интерес у банкиров вызывают конференции и «круглые столы» текст

Оксана Дяченко

Организация различных мероприятий в той или иной сфере давно уже стала практикой деловой жизни профессиональных сообществ. В банковской сфере их проводится огромное количество – это конференции, семинары, «круглые столы». Одни из них более содержательны и интересны, другие менее; одни проходят в сугубо деловом стиле, другие в облегченном формате, сочетающем деловую часть с развлекательной. Но всех их объединяет одно: каждое из мероприятий, независимо от выбранной организаторами формы, направлено на решение и обсуждение актуальных для рынка вопросов. И каждое из мероприятий в той или иной степени полезно с точки зрения получения новых как теоретических, так и практических знаний.

102

банки и бизнес

По мнению ряда банкиров, формат мероприятия – дело второстепенное, потому что каждый из них может быть по-своему интересным. Гораздо важнее содержание, которое определяется составом аудитории, обсуждаемыми темами, уровнем спикеров. «На мой взгляд, все зависит от целей проводимого мероприятия», – сообщает начальник управления по работе с финансовыми учреждениями Лайф Капитал (Пробизнесбанк) Елена Илюхина. В качестве цели может выступать обмен информацией, опытом применения тех или иных знаний, доклад «с большой трибуны» для донесения важных сведений (чаще всего это происходит в части изменения законодательства или нормативных актов) или обсуждение существующих проблем.

Для каждой темы нужно предусматривать свой формат с целью повышения эффективности мероприятия. Формат мероприятия соответствует кругу задач, определенному организаторами, соглашается директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. Специалист отмечает, что его кредитной организации наиболее близки конференции, которые представляют собой масштабные мероприятия, нацеленные на детальное рассмотрение проблемы с максимального количества сторон. «При этом в рамках конференции можно как обменяться опытом в формате докладов и дискуссий, так и наладить полезные деловые контакты с учетом специализации того или иного спикера», – констатирует эксперт.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

банки и бизнес

По мнению вице-президента банка «ИНТЕРКОММЕРЦ» Александра Турскова, наиболее интересными и содержательными представляются «круглые столы» – здесь каждый приглашенный является равноправным участником дискуссии, что позволяет ему легко, без лишних усилий, выражать свою позицию, мотивировать ее. «При этом все сидящие за столом втянуты в обсуждение, они спорят, приводят аргументы и контраргументы, а, как известно, в споре рождается истина», – говорит Александр Турсков. Заместитель председателя правления ОТП Банка Булад Субанов оптимальным форматом банковских мероприятий считает конференцию с элементами «круглого стола». «С одной стороны, есть возможность услышать доклады коллег, с другой, принять участие в дискуссии, обменяться мнениями, что всегда интересно», – резюмирует специалист. ВКС И «ЖИВОЕ» ОБЩЕНИЕ Сейчас много говорится о том, что по мере развития новых технологий на смену стандартным конференциям, предполагающим «живое» присутствие участников, могут прийти видеоконференции. Однако практически все опрошенные НБЖ банкиры заявили, что ВКС не сможет полностью вытеснить «живое» общение. Ведь помимо изложения фактов при вербальном общении, люди обмениваются эмоциями, жестами, многозначительными взглядами и т.д. Иногда бывает важно не просто видеть и слышать спикера, но и чувствовать, как он сообщает ту или иную информацию. С другой стороны, банкиры признают: проведение мероприятий с использованием новых технологий набирает обороты. Видеоконференции важны с точки зрения оптимизации расходов организации или в том случае, когда спикеру или участникам необходимо находиться в один момент в нескольких местах.

«Видеоконференции и вэбинары широко применяются как во внутрикорпоративной практике крупных национальных и международных компаний, имеющих широкую географию бизнеса, так и в сфере отраслевых мероприятий, когда видеоконференции позволяют с наименьшими временными и финансовыми затратами собрать для обсуждения проблемы ведущих экспертов разных уголков страны или даже разных континентов», – отмечает Вилен Ли. Однако на сегодняшний день в России проведение глобальных видеоконференций в полноценном формате – редкость. Данный формат задействован скорее точечно: в виде online-лекций или официальных приветствий ряда зарубежных экспертов, заключает свою мысль директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка. Безусловно, направление видеоконференций будет и должно развиваться, считает начальник управления разработки розничных продуктов Инвестбанка Вадим Старшинов. «Однако, по моему мнению, все же они не являются заменой стандартным конференциям, так как не обеспечивают полноценного общения с участниками. Скорее это полезное дополнение для тех, кто по разным причинам не может присутствовать на стандартной конференции», – считает эксперт. Председатель правления банка «Западный» Валерий Кретов, отмечая необходимость существования видеоконференций, уверен, что полностью заменить «живое» общение они не смогут. «Кроме того, видеоконференции, как правило, ограничены по времени, а в ходе очного мероприятия участники имеют возможность при необходимости продолжить общение за рамками деловой части», – добавляет Валерий Кретов. Начальник управления маркетинга и коммуникаций МЕТКОМБАНКа Елена Авраменко считает видеоконференции удобным и современным форматом, позволяющим существенно экономить время. Тем не менее, экс-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

деловое общение

Рейтинг №1 «выездной» или «не выездной» характер мероприятия заявленная тема мероприятия

cостав участников персоналии людей, приглашенных в качестве выступающих наличие возможности неформального общения с участниками мероприятия

перт уверена, что стандартные конференции дают возможность обсудить насущные проблемы в кулуарах, и результаты таких дискуссий нередко дают наибольший эффект от посещения бизнес-мероприятий. «ФУРШЕТ» НА ОПРЕДЕЛЕННУЮ ТЕМУ Действительно, общение в кулуарах или в неформальной обстановке – это неотъемлемая часть практически любого профильного мероприятия. Несомненно, оно способствует повышению уровня деловых контактов и приобретению новых знакомств. По мнению Елены Илюхиной (Пробизнесбанк), очень важна развлекательная часть мероприятия, именно в эти моменты есть возможность

банки и бизнес

103

деловое общение

неформального общения, которое в дальнейшем может перерасти (и достаточно часто перерастает) в крепкие партнерские отношения. Булад Субанов (ОТП Банк) уверен, что неформальное общение важно, когда оно объединено с темой конференции, и порой именно такое общение может дать больший результат, чем официальная часть. «Поэтому «фуршет» на определенную тему, безусловно, запомнится сильнее», – уверен специалист. Справедливости ради следует отметить, что есть и прямо противоположная точка зрения. Многие банкиры считают, что общение в неформальной обстановке является важным элементом мероприятия, но далеко не основным. «Иногда действительно есть необходимость пообщаться с коллегами в неформальной обстановке, – говорит Валерий Кретов (банк «Западный»). – Но придавать слишком большое значение наполнению развлекательной программы не стоит. Гораздо важнее серьезно и основательно подготовленная деловая часть мероприятия».

банки и бизнес

Рейтинг №2 лучшие банковские профильные мероприятия НБЖ попросил банкиров проранжировать бизнес-мероприятия по степени их важности и актуальности для представителей банковской системы:

Вадим СТАРШИНОВ, начальник управления разработки розничных продуктов Инвестбанка

1. Съезд Ассоциации российских банков.

2. Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге (МБК).

3. Международный банковский форум в Сочи «Банки России – XXI век» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

1. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ (организатор – Ассоциация российских банков).

2. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ в санатории «Бор» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

3. Российский банковский форум (Adam Smith).

4. Съезд Ассоциации российских банков.

5. Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге (МБК).

6. Международный банковский форум в Сочи «Банки России – XXI век» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

Булад СУБАНОВ, заместитель председателя правления ОТП Банка

Вилен ЛИ, директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка

Дарья СТОЯНОВСКАЯ, пресс-секретарь РОСЭНЕРГОБАНКа

1. Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге (МБК).

2. Съезд Ассоциации российских банков.

3. Международный банковский форум в Сочи «Банки России – XXI век» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

4. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ в санатории «Бор» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

5. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ (организатор – Ассоциация российских банков).

1. Международный банковский форум в Сочи «Банки России – XXI век» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

2. Съезд Ассоциации российских банков.

3. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ (организатор – Ассоциация российских банков).

4. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ в санатории «Бор» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

5. Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге (МБК).

1. Международный банковский форум в Сочи «Банки России – XXI век» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

2. Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге (МБК).

3. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ (организатор – Ассоциация российских банков).

4. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ в санатории «Бор» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

5. Съезд Ассоциации российских банков.

104

банки и бизнес

Валерий КРЕТОВ, председатель правления банка «Западный»

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

деловое общение

банки и бизнес

Елена АВРАМЕНКО, начальник управления маркетинга и коммуникаций МЕТКОМБАНКа

Александр ТУРСКОВ, вице-президент банка «ИНТЕРКОММЕРЦ»

1. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ (организатор – Ассоциация российских банков).

2. Съезд Ассоциации российских банков.

3. Международный банковский форум в Сочи «Банки России – XXI век» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

4. Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге (МБК).

5. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ в санатории «Бор» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

1. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ (организатор – Ассоциация российских банков).

2. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ в санатории «Бор» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

3. Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге (МБК).

4. Международный банковский форум в Сочи «Банки России – XXI век» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

5. Съезд Ассоциации российских банков.

Елена ИЛЮХИНА, начальник управления по работе с финансовыми учреждениями Лайф Капитал (Пробизнесбанк) 1. Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге (МБК).

2. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ в санатории «Бор» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

3. Международный банковский форум в Сочи «Банки России – XXI век» (организатор – Ассоциация региональных банков России).

4. Встреча руководителей российских банков с руководством Центрального банка РФ (организатор – Ассоциация российских банков).

5. Съезд Ассоциации российских банков.

РЕКЛАМНО-СУВЕНИРНАЯ ПРОДУКЦИЯ ДЛЯ ДЕЛОВЫХ МЕРОПРИЯТИЙ. КАК НАЙТИ ДОСТОЙНОГО ПОСТАВЩИКА. Использование таких значимых и востребованных инструментов, как семинары, конгрессы, форумы, симпозиумы, финансовые структуры, успешно и эффективно решает целый ряд стратегических и оперативных задач. Банки и другие финансовые организации с помощью комплекса маркетинга формируют положительное отношение потребителей к своим продуктам и услугам. Одним из наиболее важных маркетинговых элементов является рекламно-сувенирный «портфель», который позволяет сделать бренд привлекательным и, самое главное, узнаваемым для потребителя. «Наша компания – ведущий российский поставщик рекламно-сувенирной продукции и оператор собственного каталога сувениров и подарков «Happy gifts». У нас большая профессиональная партнерская сеть по всей стране. Посредством использования широкого комплекса услуг по персонализации продукции мы помогаем банкам и другим финансовым структурам подчеркнуть уникальность проводимых ими бизнесмероприятий, – говорит коммерческий директор ГК «Интерпре-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

зент» Борис Поляков. – Кроме того, мы стараемся всегда быть в курсе тенденций, связанных с позиционированием в банковской сфере. Банки в большинстве случаев выстраивают свои коммуникации и формируют положительный имидж с помощью стандартного набора промосувениров, состоящего из ручки, блокнота, конференц-сумки. Если мероприятие имеет более высокий статус, то рекламные сувениры плавно переходят в класс «премиум»: эксклюзивная ручка из металла, конференц-папка, портфель из натуральной кожи и т.д.». Крупнейшая в России выставка промопродукции «IPSA Рекламные сувениры» приглашает специалистов по продвижению и рекламе банков найти именно того поставщика, который сможет предложить наиболее выгодные условия сотрудничества. Ждем вас на наших выставках 2 раза в год в феврале и в сентябре в МВЦ «Крокус Экспо». Пройти предварительную регистрацию для получения пригласительного билета на выставку и ознакомиться с деловой программой можно на сайте www.ipsa-russia.ru

банки и бизнес

105

Приглашаем Вас на главный праздник отрасли ВСЕРОССИЙСКИЙ ДЕНЬ БАНКИРА!

24 года назад в России появился первый коммерческий банк, что стало началом нового этапа в развитии национальной финансовой системы. За прошедшее время было много взлетов и падений, но главный результат – банковская система доказала свою жизнеспособность и стрессоустойчивость.

Нам есть что отмечать и чем гордиться! В программе: - торжественный Прием и гала-ужин; - чествование банков-юбиляров года; - праздничный концерт с участием известных деятелей культуры и феерическим шоу-балетом. В торжественном приеме примут участие: представители высших ветвей власти Российской Федерации, руководители отрасли, главы федеральных ведомств, первые лица крупнейших российских кредитно-финансовых учреждений, известные общественные деятели, руководители ведущих СМИ.

Праздник состоится 29 ноября в 18.00 в ресторане-дворце «Яръ» Доп. информацию см. на сайте АРБ - www.arb.ru Вход по билетам с указанием имени и номера столика Форма одежды - вечерняя По вопросам участия обращаться в Оргкомитет: тел. +7(499)654 05 80, +7(499)654 05 81, +7(499)654 05 82, +7(499)502 63 10 тел/факс: +7(499) 654 05 80 моб. +7(985)765-36-15, +7(929)58-99-265 e-mail: oprb@mail.ru

106

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

Автоматизация

CRM-системы: клиент как центр всей философии бизнеса

Связь

Мир на пути к видеобанкингу

Автоматизация

108 116

Единая платформа формирования отчетности для банков

118

Новости

126

автоматизация

UPGRADE

CRM-системы: клиент как центр всей философии бизнеса Текст: Оксана Дяченко

Появление CRM-систем (Customer Relationships Management) связано с насущными требованиями рынка: возрастающей конкуренцией, жесткой борьбой за каждого потенциального клиента, а также с растущими запросами заказчиков. Все эти факторы привели к созданию клиентоориентированной стратегии ведения бизнеса, которая строится на основе использования знаний о клиентах и направленного влияния на них.

CRM-СТРАТЕГИИ ВСЕГДА ИНДИВИДУАЛЬНЫ Система управления взаимоотношениями с клиентами представляет собой прикладное программное обеспечение для автоматизации стратегий взаимодействия банков или компаний с клиентами. Основная цель внедрения CRM – это упорядочивание клиентской информации и формализация взаимоотношений с клиентами, перенос этих взаимоотношений из области личных знаний и связей в область бизнес-процессов. Благодаря этому в дальнейшем появляется возможность выстраивать аналитику, делать выборки данных и тем самым повышать эффективность продаж. «Основа CRM-модели заключается в том, что центром всей философии бизнеса является клиент, а основными направлениями деятельности – меры по поддержке эффективного маркетинга, продаж и обслуживания клиентов, – говорит начальник департамента информационных и банковских технологий банка «ИНТЕРКОММЕРЦ» Алексей Зотов. – Поддержка этих бизнес-целей включает сбор, хранение и анализ информации о потребителях, поставщиках, партнерах, а также о внутренних процессах компании». Охарактеризовать какой-то единой схемой тенденции в области внедрения CRM-систем в банковском секторе достаточно сложно. CRM-модели строятся на том, что в данный момент нужно

108

upgrade

клиентам банков, а в этом плане у банков различные преференции. Как раз по этой причине кредитные организации внедряют самые разнообразные CRMстратегии. «В банковском секторе не бывает универсальных решений – все зависит от потребностей клиента, с которым работает кредитная организация, и фантазий бизнес-подразделений, – считает Алексей Зотов. – Конкретно для нашей организации важное значение имеет мультиканальность работы с клиентской базой: клиенты должны обслуживаться с использованием бэк-офисных и фронт-офисных систем и идентифицироваться как одно лицо в массиве клиентов банка». По мнению заместителя председателя правления Абсолют Банка Александра Чухланцева, CRM-стратегия в большой степени зависит от каждого конкретного банка и его клиентского сегмента. Для крупных розничных банков актуальным является расширение параметров собираемой информации о клиенте, введение транзакционных составляющих, расширение и усложнение аналитики. Для мелких банков задачи могут быть другого уровня. «В нашем банке в силу разных причин был осуществлен эволюционный подход к реализации CRM, – рассказывает Александр Чухланцев. – Мы реализовали первоначальный функционал по сбору и обработке клиентской информации, а затем были решены задачи по повышению эффективности продаж. В целом можно сказать, что первоначальные ожидания от внедрения CRM оправдались. Однако система не стоит на месте, появляются новые требования, продолжается их реализация». РАСТУЩИЙ РЫНОК Российский рынок систем управления взаимоотношениями с клиентами развивается намного активнее большинства других технологических сегментов российского рынка корпоративного программного обеспечения. Востребованность CRM-решений медленно, но

неуклонно растет. По оценкам аналитического агентства TAdviser, в 2011 году российский рынок внедрений CRM (лицензии плюс услуги интеграторов) вырос в объеме на 30% и составил 22,44 млрд рублей (в 2010 году он равнялся 17,26 млрд рублей). В долларовом эквиваленте объем рынка за 2011 год составил около 680 млн долларов. TAdviser прогнозирует, что в 2012 году сохранятся темпы роста рынка на уровне 25–30%. Оценивая степень зрелости рынка CRM в России, Александр Чухланцев (Абсолют Банк) отмечает: «На рынке присутствуют основные международные поставщики со своими историями внедрений в той или иной мере успешными. Есть местные поставщики с эффективными решениями для определенных сегментов. Поэтому я бы оценил степень зрелости отечественного рынка CRM как в целом соответствующую потребностям клиентов». По мнению Алексея Зотова (ИНТЕРКОММЕРЦ), степень зрелости российского рынка CRM-систем оценить сложно, поскольку российский банковский сектор развивается очень неравномерно. «Одни банки уже внедрили и активно пользуются CRM-моделями, другие не могут себе это позволить или не испытывают необходимости внедрения подобных решений», – подчеркивает эксперт. «Настоящий CRM появляется тогда, когда обостряется борьба за клиента, – уверен старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс Кредит» Денис Власов. – В финансовом секторе уже наметилась тенденция к насыщению рынка. Для многих банков это стало сигналом: назревают предпосылки для внедрения CRM. Однако когда точно наступит точка невозврата, пока не до конца ясно. Очевидно, что тот, кто в этот момент окажется с работающим инструментом в руках, получит серьезное конкурентное преимущество». Эксперты говорят о все более широком применении CRM-решений по модели SaaS за рубежом. Появление новых

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

автоматизация

провайдеров CRM-решений на базе облачных технологий будет способствовать повышению конкуренции на рынке. Правда, в России практика применения облачных технологий не очень популярна в финансовом секторе. Это связано с тем, что банки являются операторами персональных данных, вследствие чего использование облачных решений может привести к нарушению российского законодательства, объясняет Алексей Зотов. «Помимо внутренних предрассудков остро стоит вопрос о соблюдении конфиденциальности хранения данных, – отмечает эксперт банка «ИНТЕРКОММЕРЦ». – Мы привыкли видеть и ощущать эффективность защиты данных от несанкционированного доступа, а это довольно сложно представить при использовании облачных решений сторонних поставщиков». По мнению Александра Чухланцева, использование CRM-решений на базе облачных технологий в России «потенциально могло бы быть перспективным для мелких и средних банков, но зачастую вопрос упирается в безопасность персональных данных и банковскую тайну». Кроме того, так сложилось, что у банков исторически существуют опасения, связанные с передачей информации о своих клиентах третьей стороне. Поэтому в России если и будет внедряться такая модель, то это займет еще какоето время, предполагает эксперт Абсолют Банка. МОДА НА CRM В последние год или два можно встретить не так много публикаций о том, что в банке начинаются проекты по внедрению CRM-систем. Возникает весьма резонный вопрос: «Возможно, мода на внедрение CRM прошла?» Александр Чухланцев (Абсолют Банк) отвечает на этот вопрос отрицательно. «Скорее, со стороны поставщиков меньше шумихи по этому поводу, – говорит эксперт. – Большинство поставщиков уже пришли на российский рынок, поэтому информационных поводов для громких пресс-релизов стало меньше. Также многие банки, которые нуждались в решениях этого класса,

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

в той или иной мере уже провели внедрение необходимого им функционала и теперь постепенно дорабатывают имеющиеся платформы». По мнению начальника управления развития, внедрения и контроля клиентского сервиса Росгосстрах Банка Юрия Вергунова, в настоящее время на рынке систем класса дорогих CRM наблюдается спад инициативы со стороны потенциальных заказчиков. «Необходимость внедрения CRM всегда «продавалась» поставщиком как универсальный инструмент повышения эффективности продаж, – развивает свою мысль эксперт. – Участники, которые могли позволить себе эксперимент применения такого дорогостоящего инструмента, уже купили его». ОПЕРАЦИОННЫЙ И АНАЛИТИЧЕСКИЙ CRM Необходимо различать системы для внедрения аналитического и операционного CRM. В банковской рознице, делающей ставку на увеличение продаж существующим клиентам, ключевыми являются системы, поддерживающие процессы аналитического CRM, считает Денис Власов (банк «Ренессанс Кредит»). Эксперт уверен, что сейчас как раз наступило время аналитического CRM для ритейловых банков: существенно увеличились портфели «исторических» клиентов, и многие кредитные организации пришли к выводу, что делать дополнительные продажи уже имеющимся клиентам несколько дешевле, чем конкурировать в погоне за новыми. Цели внедрения операционного CRM связаны с областью эффективности процесса продаж, который включает в себя и количество клиентов, обслуженных в единицу времени, и процент конвертации потенциальных клиентов в реальных. «Операционный CRM как система в этой парадигме является способом интеграции точек контактов с клиентом и различных каналов коммуникации для достижения наибольшего эффекта от маркетинговых акций, – говорит эксперт банка «Ренессанс Кредит». – При отсутствии операционного CRM как системы возможна прямая интеграция анали-

тического CRM с каналами и точками продаж. Но операционный CRM также нужен в ритейловом бизнесе. Он помогает добиться максимальной эффективности от стандартных процессов продаж, что очень важно при постоянном потоке массовых клиентов». То есть операционный CRM как система способен на быструю и очевидную отдачу только в связке с аналитическим CRM. В банке «Ренессанс Кредит» операционный CRM пока существует только в виде небольшого пилотного проекта. «В целом бизнес доволен операционным эффектом, полученным от проведения «пилота», однако есть понимание, что внедрение большой системы должно быть тщательно продуманным и взвешенным с точки зрения баланса затрат и ожидаемого эффекта», – говорит Денис Власов. ОШИБКИ ЗАКАЗЧИКОВ ПРИ ВНЕДРЕНИИ CRM В целом заказчики относятся к CRM как рабочему инструменту и твердо знают, какой функционал им необходим. Однако в отдельных случаях допускаются определенные ошибки, которые приводят к провалу проектов. Во-первых, это происходит, когда руководство организации не до конца понимает суть, основные принципы и те преимущества, которые дает использование CRM-систем. Не секрет, что иногда причиной внедрения CRM становилась исключительно дань моде. Вторая распространенная ошибка заключается в том, что в организации отсутствует грамотно разработанная CRM-стратегия, когда каждый сотрудник банка четко понимает, поддерживает и следует этой стратегии в своей повседневной работе. Ведь никакие информационные технологии не помогут, если ни руководство, ни рядовые сотрудники не понимают, что, собственно говоря, надо автоматизировать. В таких случаях, прежде чем внедрять конкретную CRM-систему, необходимо провести предварительный анализ текущей ситуации в банке, разработать стратегию, обучить пользователей и т.д. Наконец, необходимо очень внимательно и осторожно подойти к выбору поставщика CRM-решения.

upgrade

109

аналитика

UPGRADE

Директ-маркетинг как драйвер развития CRM-технологий в банках

Текст: Илья Небесный, директор департамента прикладных финансовых систем компании «Инфосистемы Джет», e-mail: applications@jet.msk.su В настоящее время на розничных рынках явно прослеживается тенденция перехода от масс-маркетинга к персонифицированному маркетингу. Глобализация и усиление конкуренции, с одной стороны, рост требований клиентов к обслуживанию и усиление их влияния, с другой, заставляют банки искать более эффективные пути коммуникаций с ними. Сформировать предложение продуктов и услуг, привлекательное для всех клиентов, практически невозможно, а коммуникация, не интересная конкретному клиенту, потенциально может вызвать его раздражение, за которым последует потеря лояльности к банку. Использование директ-маркетинга позволяет сделать такую активность персональной. Маркетологи реализуют подобные кампании, используя почтовые рассылки, e-mail-сообщения, Интернет, телемаркетинг и другие каналы взаимодействия, с целью донесения персонифицированного сообщения до существующего или потенциального клиента. Кампании могут преследовать различные цели, что определяет использование разных подходов. Это могут быть кампании по при-

110

upgrade

влечению новых клиентов, по развитию бизнеса с существующими клиентами за счет повторных и кросс-продаж, а также по удержанию ценных клиентов, склонных к оттоку. В условиях большого количества клиентов розничного банка формирование индивидуального предложения для каждого из них представляется достаточно трудоемкой задачей. Для снижения расходов активно используется сегментация существующих и потенциальных клиентов, когда по определенным признакам их разделяют на группы. Далее для каждого сформированного целевого сегмента проводится кампания, которая призвана создать ощущение персонального предложения для клиентов, вошедших в группу. Такой подход оптимизирует затраты на разработку кампании. Существует огромное количество критериев сегментации. Среди основных подходов можно выделить следующие: по социально-демографическим признакам и стадиям жизненного цикла клиента; поведенческую сегментацию; сегментацию, основанную на склонности клиентов к определенным действиям (propensity based); сегментацию по степени ценности клиента для банка. Сегментация по социально-демографиче-

ским признакам и стадиям жизненного цикла объединяет клиентов в группы по схожести таких атрибутов, как, например, возраст, доход, семейное положение. Поведенческая сегментация основана на информации об используемых клиентами продуктах и условиях их применения. Сегментация, учитывающая склонности клиентов к определенным действиям, подразумевает группировку, например, по тенденции к оттоку или приобретению определенного продукта. Сегментация по ценности клиента основана на величине дохода, который он приносит банку. Это может быть текущий доход или доход, который клиент обеспечит банку за все время своего обслуживания (Client Lifetime Value). Различные типы сегментации могут комбинироваться. Так, например, при использовании сегментации по степени ценности может быть получен список 20% самых доходных клиентов, на основе которого, применяя сегментацию по склонности, мы сформируем группу прибыльных клиентов, склонных к оттоку. Для повышения эффективности процессов сегментации лидеры рынка активно применяют технологии Data Mining – определение полезных зависимостей с помощью анализа больших объемов данных на основе использова-

Акцент

Компания «Инфосистемы Джет» – один из крупнейших российских системных интеграторов – образована в 1991 году. Основные направления деятельности компании: бизнес-решения и программные разработки, ИТ- и телекоммуникационная инфраструктура, информационная безопасность, ИТ-аутсорсинг и техническая поддержка, управление комплексными проектами и др. Сегодня у компании 6 офисов в России: во Владивостоке, Екатеринбурге, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Санкт-Петербурге. Открыты представительства в Казахстане, Азербайджане, Узбекистане и на Украине. Компания ведет ряд проектов в Таджикистане, Грузии и других странах. Для банков и финансовых организаций компания предлагает полный комплекс услуг: от разработки ИТ-стратегии и внедрения прикладных систем до построения информационной инфраструктуры корпоративного уровня. По различным направлениям компания работает с такими финансовыми организациями, как Альфа-Банк, Банк ВТБ Северо-Запад, Банк «СанктПетербург», Банк Хоум Кредит, ВТБ24, КИТ Финанс, «МультиКарта», ОТП Банк, Пробизнесбанк (Финансовая Группа Лайф), «Ренессанс Кредит», Росбанк, Банк Русский Стандарт, Сбербанк России, СКБ-банк, Уральский Банк реконструкции и развития, Центральный банк РФ, ЮниКредит Банк и др.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

аналитика

ния статистических методов. Для сегментации характерны методы кластеризации, а для выявления склонности – методы классификации. Различные бизнес-задачи могут быть решены с применением разных методов сегментации, которые, в свою очередь, могут использовать те или иные модели Data Mining. На рисунке 1 представлены модели, которые могут быть использованы для удержания прибыльных клиентов, склонных к оттоку, привлечения новых, а также развития бизнеса с существующими перспективными клиентами. Для привлечения новых прибыльных клиентов могут использоваться модели, определяющие таковых на основе сходства определенных атрибутов потенциальных клиентов из внешнего списка и уже существующих прибыльных. Для развития бизнеса с перспективными клиентами могут использоваться модели повторных и кросс-продаж. При разработке кампании кросс-продаж данные, полученные на основе маркетинговых исследований, могут быть проверены моделями Data Mining. На основе кластеризации могут быть сформированы сегменты с заданными социально-демографическими или поведенческими атрибутами, а на основе моделей классификации – проведена сегментация по их склонности к приобретению продвигаемого продукта. Описанные выше задачи автоматизируются на базе аналитического CRM, в основе которого лежат технологии хранилищ и витрин данных. Для проведения различных типов сегментации в аналитическом CRM должна накапливаться история по используемым клиентом продуктам, а также история его взаимодействия с банком, в том числе участия в маркетинговых кампаниях. После формирования целевого сегмента в операционном CRM настраивается маркетинговая кампания, определяются продуктовое предложение, каналы доставки, сценарии взаимодействия с клиентом, шаблоны рассылки и т.д. Функциональная схема решения приведена на рисунке 2. Таким образом, для автоматизации процессов директ-маркетинга используются как CRM-технологии, так и технологии хранилищ и витрин данных. Мы полагаем, что именно ар-

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

Ценность клиента

Модели удержания

Высокодоходный

Модели повторных и кросс-продаж

Перспективный

Привлечение Новый

Развитие отношений

Время/ Стратегия Удержание

Модели привлечения

рис. 1. Ценность клиента, стратегия работы с ним, используемые модели

Аналитический СRM

• 360° взгляд на клиента • Data Mining • Сегментация • Оценка эффективности кампании

Операционный СRM

• Планирование кампаний • Многошаговые и многоканальные кампании • Исполнение • Фиксация откликов

рис. 2. Автоматизация директ-маркетинга

хитектурная сложность является основным сдерживающим фактором развития технологий директ-маркетинга в российских банках. Отметим, что подобный комплексный подход мы реализуем на наших стендах, на которых детально демонстрируем сценарии и преимущества использования технологий директ-маркетинга. Наша компания имеет многолетний, подтвержденный успешными проектами опыт внедрения CRM-систем, реализации проектов построения витрин и хранилищ. Иностранные банки используют технологии прямого маркетинга уже достаточно давно. Есть примеры, когда они лежали в основе бизнес-модели банка. В России также есть финансовые

организации, активно использующие подобные подходы, но это пока единицы – продвинутые визионеры. Однако в последнее время мы наблюдаем ощутимый рост интереса к технологиям директ-маркетинга и считаем, что он будет только усиливаться. Правильное внедрение этих технологий позволяет заметно расширить бизнес с существующими клиентами, повысить их удовлетворенность и, как следствие, лояльность к бренду банка, что в конечном счете приводит к укреплению конкурентной позиции. Распространение интернеттехнологий и мобильных устройств только усугубляет важность внедрения технологий директ-маркетинга в бизнес-процессы банков.

upgrade

111

автоматизация

UPGRADE

Бизнес диктует задачи для ИТ Банки отличаются тактикой реализации ИТ-стратегий ция явно изменилась, потому что именно бизнес диктует ИТ-стратегию банка. Бизнесу важно получать быстрые победы, но при этом делать это не в ущерб своему будущему, то есть необходимо внедрять системы, которые принесут максимально быстрый результат, но при этом будут иметь большой потенциал как по развитию, так и по своей масштабируемости, отказоустойчивости, надежности, способности корректно вписаться в общую ИT-архитектуру банка.

ЕВГЕНИЙ ЗАКРЕПИН,

ОЛЬГА РУБЦОВА,

первый заместитель управляющего директора компании «Техносерв»

заместитель генерального директора по работе с финансовыми организациями компании «Техносерв Консалтинг»

Беседовала: Оксана Дяченко

Первый заместитель управляющего директора компании «Техносерв» Евгений ЗАКРЕПИН и заместитель генерального директора по работе с финансовыми организациями компании «Техносерв Консалтинг» Ольга РУБЦОВА в интервью НБЖ рассказали об особенностях развития информационных технологий в банковской сфере. НБЖ: Как изменились ИТ-стратегии кредитных организаций в связи с ужесточением конкурентной борьбы на банковском рынке? Е. ЗАКРЕПИН: В основе любой ИТстратегии лежит бизнес-стратегия банка. ИТ-стратегия зависит от того, по какому пути идет кредитная организация: предоставление универсальных услуг для корпоративных клиентов, широкого спектра розничных услуг или же развитие инвестиционного банкинга. В настоящее время влияние бизнеса на информационные технологии очень

112

upgrade

велико. ИТ-архитектура и все дальнейшие «слои» ИТ создаются исключительно под насущные нужды банковского бизнеса. Сейчас можно говорить об усилении контроля за эффективностью использования средств, вложенных в ИТ, поскольку перед бизнесом остро стоит вопрос эффективности непосредственно банковских операций. Правило «средства, вложенные в ИТ, должны работать на общую стратегию банка» является обязательным к исполнению. О. РУБЦОВА: Раньше многие банки развивались эволюционным путем. Очень часто такого понятия, как ИТ-стратегия, в кредитных организациях не существовало. Был набор задач, требующих автоматизации. И эти задачи решали, как правило, двумя путями. Это были либо «наколенные», «заплаточные» решения, способные быстро закрыть текущую локальную проблему, либо банки пытались решить все задачи сразу и занимались большими комплексными проектами на базе одной системы. Сейчас тенден-

Е. ЗАКРЕПИН: И ярким примером является наше сотрудничество с банком ВТБ24, где надо было в течение трех месяцев запустить совершенно новую систему, которая бы автоматизировала полностью все процессы работы с проблемными активами. Проект реализовывался силами Группы компаний «Техносерв» на базе нашего решения «TSC Сollection Siebel Solution». Уже через полтора месяца после запуска системы в промышленную эксплуатацию инвестиции в нее были полностью окуплены. Это был кризисный 2009 год, тем не менее банк по результатам года показал очень хорошие финансовые результаты, в том числе во многом благодаря существенному повышению сбора долгов. НБЖ: Можно ли говорить о том, что стратегия развития ИТ зависит от масштаба банка? Е. ЗАКРЕПИН: Крупные банки сегодня хотят иметь лучшие решения, проверенные на западных финансовых организациях и «заточенные» под российский рынок. У банкиров возникают вполне закономерные вопросы: где решение уже было установлено, какие при этом наблюдались плюсы и минусы, как быстро система была внедрена? Бизнес не будет ждать результатов пять лет, он требует их сейчас. О. РУБЦОВА: В глобальном смысле ИТстратегии сейчас не сильно зависят от масштабов бизнеса. Сегодня все банки

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

автоматизация

независимо от их размера понимают, что необходимо иметь единый клиентский и продуктовый каталоги, единый фронтофис, автоматизированный документооборот, ВРМ-систему, кредитный конвейер и т.д. Гораздо в большей степени кредитные организации отличаются тактикой реализации этих стратегий. В первую очередь, это выражается непосредственно в тех конкретных ИТ-системах, которые они выбирают. Кроме того, тактика с точки зрения последовательности решаемых задач и, соответственно, внедрения систем может быть разной. Также существенное влияние оказывают не только масштаб и объемы бизнеса, но и «историческое наследие», которое есть у банка. Например, такие банки, как Сбербанк, уже обладают большим количеством разных систем, и их наличие может оказаться чуть ли не решающим фактором при старте новых проектов. А, например, «Тинькофф Кредитные системы» или Связной Банк начинали бизнес с чистого листа и имели возможность сразу создавать идеальную с точки зрения ИТ ситуацию. НБЖ: Раньше банки делали ставку на собственные ИТ-команды, не доверяя сторонним специалистам. Что изменилось во взаимоотношениях кредитных организаций и вендоров? Е. ЗАКРЕПИН: Мне кажется, это тоже вопрос тактики. Каждый банк, внедряя какое-то приложение, сам решает, делать это за счет собственных ресурсов или привлечь интеграторов. В любом случае его задача – максимально быстро выйти на рынок с новой услугой, зарабатывая тем самым прибыль. Все остальные задачи второстепенны. О. РУБЦОВА: На рынке существуют две тенденции. Первая – создание собственной ИТ-компании при банке, что могут позволить себе только самые крупные кредитные организации. Вторая – передача ИТ на аутсорсинг, потому что главная задача банка – это бизнес, а не ИТ. Привлечение профессиональных компаний, ИТ-интеграторов, позволяет не только сократить бюджет, но и, что очень важно, минимизировать риски как при реализации самого проекта, так и при дальнейшей его поддержке.

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

НБЖ: Может ли самописное ПО оставаться эффективным инструментом в условиях обострившейся конкуренции? Е. ЗАКРЕПИН: Мы не против собственных разработок, у нас есть готовые банковские приложения, которые созданы нашими программистами. Не секрет, что в некоторых крупных банках существуют собственные команды, разрабатывающие ПО и нормально поддерживающие бизнес-функции банка. Вопрос, который при этом возникает, – это риск зависимости будущего развития всего банка от этой команды, от главного разработчика или архитектора. О. РУБЦОВА: Важно добавить, что самописное ПО зачастую обладает хорошим функционалом, потому что учитывает специфику данного банка и решает конкретную задачу именно для него. Но при этом часто такие системы не удовлетворяют темпам роста банка. В результате, обладая неплохим функционалом и возможностями, они физически не справляются с возрастающей нагрузкой. Это одна из главных причин, почему банки переходят на промышленные системы. НБЖ: Насколько успешно решается вендорами проблема интеграции и адаптации программных решений западных вендоров для российских банков? О. РУБЦОВА: Если посмотреть на банк, то все системы в нем можно разделить на корсистемы (автоматизированные банковские системы) и все, что находится рядом: ВРМ, CRM, фронт, callцентры и т.д. Если речь идет о последних системах (не АБС), то большинство банков переходят на промышленные западные решения, которые не требуют учета специфики российского банковского бизнеса. При этом они легко адаптируются к нашим условиям, и количество подобных успешных внедрений в российском банковском секторе – хорошее тому подтверждение. Большинство крупнейших ИТпроектов в России связано с внедрением именно западных систем. В Сбербанке, например, это и внедрение корпоративного и розничного CRM на базе Oracle

Siebel CRM, и создание базы знаний на IBM Filenet, и многие другие проекты. ВТБ24 в качестве стратегического вендора и партнера выбрал корпорацию Oracle. Именно на базе их решений банк реализует ключевые проекты. Также кредитные организации часто выбирают западные системы для автоматизации бэк-офисных функций. К примеру, разработки SAP отлично решают задачи в области НR, бюджетирования, административно-хозяйственной деятельности, управления недвижимостью. В этом у западных решений большие преимущества: они обладают богатым функционалом, позволяют в кратчайшие сроки получить быстрый результат. Причем, внедряя их, отечественные банки получают некий западный опыт, так называемые «лучшие практики». Совершенно другая история с корсистемами, с внедрением автоматизированных банковских систем. Здесь российская специфика, связанная с законодательством, бухгалтерским учетом, регуляторной отчетностью, становится ключевым фактором. Для того чтобы внедрение было эффективным, требуется существенный объем адаптации системы вплоть до разработки принципиально нового функционала, который изначально в системах не предусмотрен. Поэтому такие проекты занимают достаточно много времени, они трудоемкие, связаны с большим количеством рисков. К внедрению и выбору западного решения в качестве основной корсистемы банки подходят более взвешенно. К сожалению, на текущий момент на российском рынке успешных внедрений западных решений в качестве АБС крайне мало. НБЖ: На западные приложения какого функционала растет спрос со стороны отечественных банков? О. РУБЦОВА: В первую очередь, растет спрос на единый банковский фронт. Как правило, все отдельные бизнес-процессы уже автоматизированы: у всех банков есть основные системы, поддерживающие бизнес, позволяющие продавать кредиты, открывать вклады, собирать долги и т.д.

upgrade

113

автоматизация

UPGRADE

Главная сложность заключается в том, что необходимый для продажи и обслуживания клиентов объем информации находится в разрозненных местах и сотрудник вынужден работать одновременно в нескольких системах. Стандартная ситуация, когда клиент, позвонив в call-центр, приходит в отделение, а там не знают о его звонке. Это негативно влияет на лояльность клиента и увеличивает стоимость обслуживания клиента. Поэтому неудивительно, что для многих банков задача внедрения единого фронт-офисного решения стоит остро. Вторая тенденция – это внедрение ВРМ-систем. До недавнего времени все бизнес-процессы банки пытались реализовать и автоматизировать в рамках конкретных систем и конкретных задач. Однако бизнес-процесс сложно разбить на блоки так, чтобы он при этом не потерял свою эффективность, он единый, хотя и затрагивает совершенно разные системы, разные департаменты. Как раз объединение, унификация, стандартизация бизнес-процессов решается с помощью ВРМ-систем. И здесь лидируют западные решения. Е. ЗАКРЕПИН: Третья тенденция, где западные решения выступают на первый план, – это интеграционные шины. Вопрос интеграции сейчас для всех стоит очень серьезно, его приоритетность и важность таковы же, как и создание единого фронт-офиса. Только если фронт больше интересен бизнесу, то создание, унификация и стандартизация интеграционных сервисов – это задачи, приоритетные для ИТ. Важно научиться не просто интегрировать все системы между собой, а создавать универсальную унифицированную систему интеграции. Эту задачу решают ЕSBсистемы (Enterprise Service Bus), так называемые «интеграционные шины». НБЖ: Какие стратегии по развитию аппаратной части и ее архитектуры существуют сейчас в банках ? Е. ЗАКРЕПИН: Зачастую инфраструктурные решения являются следствием бизнес-стратегий, о которых мы говорили выше. Например, если кредитная организация хочет добиться одинаково

114

upgrade

качественного обслуживания клиента во всех его отделениях – от Владивостока до Калининграда, – то он должен идти по пути централизации баз. А значит, в банке необходимо централизованное решение c точки зрения серверной платформы на базе известных производителей – IBM, Hewlett-Packard и т.д. Должна быть определенная гибкость с точки зрения выделения ресурсов под ИТ-инфраструктуру, потому что зачастую эффективность использования сервера или какой-то системы хранения измеряется в процентном соотношении. Именно эффективность инфраструктурной платформы является ключевым моментом, когда речь идет о банковской марже, зарабатывать которую можно либо ростом продаж новых услуг и продуктов, либо снижением затрат по их поддержанию и продаже. Конечно, при организации централизованного решения возрастает нагрузка на телеком-инфраструктуру. Но если 15 лет назад это была серьезная проблема (связанная с получением канала связи или его пропускной способностью), то на данном этапе развития рынка телекоммуникаций в России такая проблема практически не стоит. Поэтому вопрос централизации баз с точки зрения телекоммуникационной инфраструктуры в настоящее время можно считать решенным. НБЖ: Какие риски возникают при смене ПО в банке? Е. ЗАКРЕПИН: Существует много моментов, связанных с правильной организацией процесса перехода на новое ПО. Ни в коем случае нельзя тестировать новый софт на системах, которые находятся в рабочей эксплуатации. Все об этом говорят, но обязательно находятся люди, которые пытаются экспериментировать. Результаты их экспериментов весьма плачевны. Нужно работать исключительно в тестовой среде, попытаться максимально отработать все моменты и только потом переходить к миграции. О. РУБЦОВА: При этом очень важно, чтобы тестовая среда была полностью идентична или максимально приближена к боевой среде. Только в таком случае

можно эффективно протестировать весь функционал. Е. ЗАКРЕПИН: Программисты обязаны неуклонно соблюдать все правила организации работы (регламент) и не нарушать их даже в силу самых лучших побуждений. Здесь очень актуальна пословица: семь раз отмерь – один раз отрежь. Не секрет, что многие разработчики пришли из мира Интернета. И у них отношение к качеству проекта следующее: в процессе эксплуатации «докрутим», «сегодня запустимся как-нибудь, а завтра разберемся». О. РУБЦОВА: Если предположить, что в банке сложилась идеальная ситуация (и технический, и технологический переход на новое ПО был осуществлен правильно), то возникает другой риск, связанный с тем, что внутренние пользователи не хотят принимать новые системы. Система может быть лучше и удобнее, но психологически человек зачастую отвергает все новое и неизвестное, поэтому при переходе на новое ПО помимо технологических и технических процедур очень важно предусмотреть процесс адаптации пользователей, введения их в новую систему. Необходима продуманная программа, включающая не только обучение и наличие объемного стандартного руководства пользователя, но и дополнительные маленькие шпаргалки размером в один листок, где будет показана четкая связь бизнес-процесса, по которому работает конкретный сотрудник, с теми действиями, которые он должен произвести в системе. Также важно объяснить людям, зачем банк вообще перешел на новое ПО, что это даст банку в целом и конкретному сотруднику в частности. Комплекс таких мероприятий позволяет снизить риски отторжения новых систем. Кстати, по статистике около 70% проектов по автоматизации процессов заканчиваются неуспехом именно из-за неприятия пользователей. Руководство должно показать, что это не просто внедрение ради внедрения, а что благодаря новому приложению банк выйдет на рынок с новыми предложениями, обгонит конкурентов, а это, в свою очередь, облегчит труд и позитивно отразится на заработной плате сотрудников.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

Успешное внедрение

UPGRADE

Строительство ЦОДа в Связном Банке

Текст: Софья Мороз

Специфика бизнес-модели Связного Банка предполагает работу с клиентами не только в собственных офисах банка, но и в розничной сети ГК «Связной». В центрах мобильной связи клиенты банка могут оформить банковскую карту, получить персональный кредит наличными или открыть вклад, а также пополнить открытые в Связном Банке счета. При этом очень высокая нагрузка ложится на Центр поддержки клиентов, расположенный в Воронеже и функционирующий круглосуточно. Помимо стандартного набора функций обработки поступающих обращений Центр поддержки клиентов Связного Банка анализирует базу запросов, что позволяет оптимизировать не только работу контакт-центра, но и другие операционные процессы в банке. Для создания инфраструктуры поддержки клиентов в Связном Банке было принято решение о строительстве крупного современного центра обработки данных. РЕШЕНИЕ Все компоненты инженерной инфраструктуры нового центра обработки данных тесно интегрированы в рамках комплексного решения APC InfraStruxure. Решение включает в себя серверные стойки, ИБП, кондиционеры, модули распределения питания нагрузки, а также кабельные лотки и сами кабели. Комплекс инженерной инфраструктуры спроектирован и поставлен в центр обработки данных Связного Банка партнером Schneider Electric компанией Oberon. Решение APC InfraStruxure – это, по сути, конструктор, предоставляющий проектировщикам дата-центра широкий выбор конфигураций. После составления технического задания

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

и утверждения проекта заказ на его выполнение был размещен на европейском заводе Schneider Electric. Общее энергопотребление контактцентра составляет 960 кВт. Из них на нужды помещения, где установлено вычислительное оборудование, приходится 200 кВт, а остальная мощность расходуется на обеспечение электропитанием рабочих мест операторов, которых в Центре поддержки клиентов Связного Банка насчитывается более 800. Развернутое в воронежском Центре поддержки клиентов решение APC InfraStruxure включает 18 стоек NetShelter, девять из которых укомплектованы серверами, непосредственно поддерживающими работу приложений контакт-центра. Также в состав решения входят: кондиционеры, модульные источники бесперебойного питания (с силовыми модулями, батареями и байпасом), блоки распределения питания, сетевое оборудование. ИБП Symmetra PX2 мощностью 120 кВт защищает нагрузку девяти серверных стоек. Также от ИБП запитаны вентиляторы кондиционеров. Установленные в два ряда стойки образуют «горячий» коридор, изолированный потолочными панелями и дверцами с торцов. Стойки с серверным оборудованием чередуются с 12 фреоновыми внутрирядными кондиционерами APC InRow RD. Средний уровень потребления электроэнергии одной стойкой (а значит, и тепловыделение) составляет 5 кВт. Максимальный уровень тепловыделения одной стойкой достигает 7 кВт. Кондиционирование резервировано, общая мощность 120 кВт. Площадь зала, в котором установлена система APC InfraStruxure, составляет около 200 кв. м. Еще 50 кв. м отведено под технологическое помещение, в котором располагаются главный распределительный щит, шинопроводы и автомат ввода резерва производства

Schneider Electric (электрическая мощность в дата-центр подается от двух фидеров). Как рассказал директор департамента обслуживания клиентов Связного Банка Юрий Коптяев, выбор оборудования APC by Schneider Electric обусловлен предыдущим положительным опытом работы с оборудованием этого бренда и привлекательным соотношением цена/ качество. «Оборудование APC зарекомендовало себя очень неплохо, в течение небольшого времени сразу после запуска мы наблюдали некоторые проблемы с настройками оборудования, но все вопросы были оперативно решены», – пояснил Юрий Коптяев. Оборудование было размещено в июне 2010 года, установочные работы начались в июле, а технический запуск в эксплуатацию центра обработки вызовов состоялся 1 ноября 2010 года. «Выбор комплексного решения APC InfraStruxure «под ключ» заметно ускорил сроки строительства ЦОДа для нового контакт-центра, – подчекнул Юрий Коптяев. – Центр поддержки клиентов решает важнейшие задачи в бизнесе Связного Банка: оперативность обслуживания клиентов и бесперебойность работы поддержки. Благодаря скорости развертывания инженерной инфраструктуры датацентра мы смогли осуществить запуск контакт-центра в промышленную эксплуатацию точно в запланированные сроки, к 1 ноября 2010 года».

инфраструктура в цифрах Энергопотребление зала 200 кВт Площадь зала 250 кв.м Макс. нагрузка на стойку 7 кВт ИБП 1 шт. Symmetra 120 кВт PDU APC by Schneider Electric Стойки 18 шт. NetShelter Кондиционеры 12 шт. InRow RD АВР и шинопроводы Schneider Electric

upgrade

115

Связь

UPGRADE

Мир на пути к видеобанкингу Российская и мировая практики использования видео-конференц-связи в банках пока заметно различаются Текст: Елена Бродская

Российские банки применяют видеоконференц-связь (ВКС) по большей части для внутренних нужд: для взаимодействия с филиалами, проведения совещаний и тренингов. На Западе – речь в данном случае идет о США, Канаде, Новой Зеландии – кредитные организации все шире используют видео-конференц-связь, чтобы предоставлять услуги своим клиентам. Еще в начале 2000-х годов британские HSBC, Barclays и ипотечный брокер Nationwide пробовали продавать ценные бумаги с помощью ВКС. Однако в тот период эти попытки провалились: клиенты не были готовы удаленно общаться с банками, да еще по такому серьезному поводу. Технологии тоже не позволяли достичь необходимого качества передачи видео по сети. С тех пор многое изменилось. Технологии передачи видео по сети Интернет значительно продвинулись вперед и стали намного дешевле. Клиенты привыкли общаться по Skype. Поэтому после кризиса заокеанские банки с помощью ВКС решают следующую задачу: они обеспечивают доступ клиентов по всей

стране к специализированным менеджерам по private banking, малому бизнесу и т.д. Это позволяет не нанимать в каждую точку продаж дорогостоящего специалиста, а обеспечить централизованный сервис, что сокращает затраты банка. Так, в рамках сокращения затрат Bank of America Merrill Lynch в 2011 году объявил планы по оптимизации сети. Он закрывает нерентабельные отделения и переоснащает остальные, внедряет там видеобанкинг, чтобы клиенты могли связаться с лучшими специализированными консультантами, например, по управлению активами. Для Канады, как и для России, актуальна проблема доступности финансовых услуг в отдаленных точках страны. В 2009 году Bank of Montreal запустил пилотный проект по использованию ВКС для обслуживания клиентов. Постепенно руководство банка убедилось в том, что этот опыт можно распространить на всю сеть. К началу 2012 года Bank of Montreal распространил сервисы ВКС на 51 отделение, которые находятся в удаленных частях страны. Решение было выбрано исходя из соотношения цена проекта/качество связи. Банк потратил 5 тыс долларов на каждое устройство плюс расходы на инсталляцию, тренинг и эксплуатацию.

Систему поддерживает собственная команда банка. Для сотрудников подразделения управления активами используется высококачественная HD ВКС.

Bank of Montreal использует ВКС для консультирования клиентов в собственных отделениях. В чем смысл? В том, чтобы не держать менеджера по private banking или малому бизнесу в каждом офисе банка и не перебрасывать его в разные отделения по всей стране, что заведомо нерентабельно. Ведь когда речь идет об управлении активами, бизнес-модель требует встреч клиентов, инвестиционных советников и других специалистов, которые находятся в разных точках страны. Кроме того, клиентам часто бывает нужно получить интегрированное и быстрое решение всех возникающих вопросов, оперативно связаться со специалистами банка. Видео-конференц-связь стала идеальной технологией для решения этих задач. По оценке руководства банка, проект оправдал себя. Отметим, что Bank of Montreal внедрил видео-конференц-связь, а не видеокиоски самообслуживания. В отделении присутствуют сотрудники, которые обязательно помогают клиенту дозвониться до нужного специалиста.

Видео-конференц-сВязь для тех, кто не стоит на месте

Валерий ДУБНОВИЦКИЙ, специалист департамента телекоммуникационных и инфраструктурных решений компании Oberon Конкуренция в финансовой среде постоянно растет, поэтому банкам необходимо решать сразу две задачи: обеспечивать клиентов современным персональным пакетом услуг и снижать затраты. Наличие в банках систем видеоконференцсвязи решает эти задачи. Технология «video banking» позволяет удаленно обслуживать клиента, а также экономить за счет сокращения численности специализированных консультантов и размеров помещения филиала. Для качества клиентского обслуживания также важны тенденции последних лет, направленные на перевод систем видео-конференц-связи в так называемое «облако». Появляются анонсы о намеченной интеграции облачных услуг видео-конференц-связи с бесплатными службами и социальными сетями – Skype, Google Talk, Facebook. Банкам это дает большое преимущество, ведь за счет интеграции решений ВКС с внешними службами и социальными сетями клиент банка, имея доступ в Интернет, может получить необходимую информацию и визуально пообщаться с представителем финансовой организации, находясь при этом дома или в дороге. Компания Oberon способна организовать внедрение и поддержку систем видео-конференц-связи как на оборудовании мировых лидеров по производству ВКС – компаний Polycom и Cisco, так и на оборудовании других производителей, получивших признание в мире, – Avaya, Huawei, LifeSize, Microsoft, Vidyo. Благодаря богатому опыту специалистов Oberon в системной интеграции компания может предложить комплексные решения ВКС и интегрировать их с системами объединенных коммуникаций, например Microsoft Lync.

116

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

Связь

Один удаленный специализированный менеджер обслуживает пять отделений. Если бы такой специалист ездил по стране, вместо того чтобы общаться с клиентами с помощью видео-конференц-связи, ему было бы сложно поместить все встречи в своем календаре. Так что ВКС значительно повышает эффективность труда менеджеров, сокращает непроизводительное использование их времени на переезды, не говоря о затратах на эти перемещения. Еще один источник повышения эффективности кроется в том, что специалист, который не устал от переездов или перелетов, способен лучше проконсультировать клиента и уделить ему больше времени. Соответственно, растет вероятность продажи банковского продукта. Розничные финансовые организации также внедряют банкоматы с функцией видео-конференц-связи. Например, в половине офисов Coastal Federal Credit Union (кредитный кооператив с активами в 2 млрд долларов, базирующийся в Северной Каролине) нет ни одного операциониста. Вместо них в отделениях стоят устройства, по виду напоминающие банкоматы, но с расширенными функциями. Они приветствуют посетителей, приглашают их войти в систему и начать общение с операционистом посредством видео-конференцсвязи. Эти устройства, в добавление к обычным операциям банкомата, могут

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

выписывать чеки, открывать и закрывать счета, выдавать кредиты.

Coastal Federal начал внедрять видеобанкоматы в 2008 году в надежде, что это поможет повысить эффективность управления розничной сетью и ее персоналом. И эта модель, судя по всему, окупилась. Кредитной организации удалось уменьшить площади своих отделений на 40% и в то же время предоставить клиентам ежедневный сервис с 7 до 19 часов – время обслуживания увеличилось на 45%. Время обучения нового персонала уменьшилось с трех недель до одной, так как работа операционистов стала более простой. Сотрудникам не нужно учиться обращению с наличными деньгами и правилам обеспечения безопасности отделения. Удовлетворенность клиентов также повысилась, так как очереди и время обслуживания сократились. В 2010 году Bank of New Zealand (BNZ) запустил процесс оптимизации сети, которая составляла на тот момент 179 отделений, и процесс переоснащения офисов. Этот проект призван приблизить отделения банка к требованиям общества, которые сильно изменились за последние 20 лет. В BNZ проанализировали потребности клиентов, поменяли места расположения офисов и оснастили их устройствами для видео-конференцсвязи, чтобы клиенты из малого бизнеса могли связаться с соответствующими специалистами банка.

Аналитики банковского рынка признают, что потребуются большие изменения в розничном банкинге, чтобы такие устройства стали обыденными для всех без исключения отделений банков. Однако, по данным исследовательской компании Celent, по состоянию на осень 2012 года в США около двух третей кредитных союзов и треть банков уже планируют внедрять видеотерминалы самообслуживания в ближайший год. При этом некоторые американские банки пока категорически не хотят внедрять видеобанкоматы. «Если клиент пришел в наш офис и его поприветствовала машина – это стыд и позор», – заявил один из неназванных руководителей американского банка. Европейские банки по большей части также сохраняют привычный формат обслуживания. Понятно, что массовый розничный клиент в России еще не скоро согласится общаться с операционистом посредством ВКС. Да и инфраструктура пока не позволит установить в удаленных регионах оборудование для высокоскоростной передачи видео. Однако отдельные случаи «продвинутого» применения ВКС уже зафиксированы. Банкиры все больше понимают: ВКС предоставляет финансово-кредитным организациям разнообразные возможности как для решения сугубо внутренних задач, так и для обеспечения клиентского сервиса в розничном и корпоративном сегментах.

upgrade

117

автоматизация

UPGRADE

Единая платформа формирования отчетности для банков Стандартизация деятельности банка как залог успеха формирования отчетности Текст: Оксана Дяченко

Особенности формирования различных видов отчетности (для Банка России, налоговой, управленческой и т.д.) зависят от масштабов возможных последствий в том случае, если организация допустила в отчете ошибку или не предоставила его в нужный срок. Например, ошибка в управленческой отчетности может привести к финансовому убытку, а ошибка в обязательной – к отзыву лицензии банка. Для того чтобы избежать негативных последствий, банки используют разнообразный арсенал, предоставляемый информационными технологиями. ЕДИНАЯ ПЛАТФОРМА – МЕЧТА ИЛИ ПРОЙДЕННЫЙ ЭТАП? Проблема создания единой платформы формирования отчетности для финансовых организаций – будь то отчетность для Центрального банка, по МСФО, по Basel II, по рискам, управленческая отчетность и т.д. – уже несколько лет привлекает внимание представителей банковского сообщества и экспертов в области информационных технологий. Озвучиваются различные мнения, подкрепляемые весомыми аргументами. Возможно, данный вопрос не имеет однозначного ответа, поскольку содержит ряд нюансов. По мнению начальника департамента информационных технологий РОСЭНЕРГОБАНКа Леонида Белышкова, для большинства банков создание единой платформы для формирования отчетности – это «или мечта, или пройденный этап», поскольку технологическая реализация такого проекта возможна только для небольшого объема данных. Чаще всего развитие происходит по следующему сценарию, рассказывает Леонид Белышков: «Банк внедряет автоматизированную систему, которая формирует всю отчетность, требующуюся на момент внедрения (в том числе управленческую и

118

upgrade

обязательную). Но проходит время, бизнес банка растет, появляются новые виды продуктов и новые формы отчетности, изменяется законодательство. При этом часто оказывается, что отражение новшеств в имеющейся системе отчетности или требует длительного времени и больших финансовых затрат, или не может быть реализовано качественным образом. В этом случае организации часто идут на «заплаточные» решения, которые позволяют разобраться с текущими задачами, но уже не вписываются в «красивую» систему автоматизации». Кроме того, нужно учитывать тот фактор, что со временем увеличивается количество данных в системах. И если реализация отчетности была совмещена с самой АБС банка, то этот «исторический хвост» во время массового производства отчетов начинает замедлять операционную работу банка, что, естественно, вызывает ряд проблем. «В таком случае обычно этот «исторический хвост» переносят на другую систему, при этом оперативная отчетность формируется напрямую в АБС, а отчетность по «историческим» данным – уже в новой системе», – констатирует Леонид Белышков (РОСЭНЕРГОБАНК). По мнению начальника управления банковских информационных технологий банка «Западный» Максима Турчанинова, вопрос создания единой платформы целесообразно разделить на две части. Первая часть – это отчетность, предоставляемая в Центробанк, налоговые органы, и отчетность по Basel. Вторая часть – это риск-менеджмент и управленческая отчетность. «Деление на две части обусловлено степенью детерминированности каждого из процессов, – объясняет эксперт. – В первой части процессы достаточно четко определены инструкциями и положениями, поэтому реализация их не столь сложна. Единственным серьезным фактором, влияющим на построение системы, является корректность ее реализации, я бы сказал,

безошибочность. Добиться этого можно только в том случае, если у регулирующего органа и у банка есть единые механизмы проверки правильности отчетности. Отсюда можно сделать вывод, что в первом случае успехом может пользоваться только та система, которая инициирована и поддерживается самими надзорными органами. Это во многом облегчило бы проблему постоянно изменяющихся стандартов отчетности, и я думаю, что банки пошли бы на реализацию механизмов экспорта данных в эту систему из своих банковских систем». Совсем другая ситуация с системой управления рисками и управленческой отчетностью. Здесь наряду с инструкциями существует значительная доля субъективизма, основанного на целях, задачах и видении текущей ситуации топ-менеджерами конкретного банка. Поэтому задача построения хорошей системы риск-менеджмента и управленческой отчетности по масштабам сопоставима с задачей построения успешного предприятия или банка, считает Максим Турчанинов. «В хорошей системе управления присутствует значительная часть статистических и прогнозных данных, точность и корректность которых зависят от методов, используемых менеджментом, – подчеркивает эксперт. – Построение таких систем сродни, скорее, искусству, а не точной науке. В построении участвует множество различных процессов, включая те, которые сложно оценить материально. Хорошая система управления учитывает их все». ПОЛНЫЙ СПЕКТР ОТЧЕТНОСТИ Создание единой платформы способствует устранению «зоопарка» решений и подходов к формированию отчетности, но преодоление подобной эклектичности не является для кредитной организации самоцелью. Ведь основная задача в данном случае, подчеркивает Леонид Белышков (РОСЭНЕРГОБАНК), – это

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

автоматизация полноценное предоставление всего спектра необходимой кредитной организации отчетности как на текущий момент, так и в перспективе. «При этом архитектура возможных решений, единые они или состоят из многих «заплаток», определяет стоимость владения системами, стоимость их развития и поддержки, – отмечает эксперт. – И задача, естественно, минимизировать эту стоимость. Единая система отчетности может это обеспечить, но не во всех случаях, поэтому на рынке систем отчетности существует очень много разных предложений. При этом идеального, подходящего для всех банков предложения нет». На сегодняшний день большого «зоопарка» систем формирования обязательной отчетности не существует, считает Максим Турчанинов. Система формирования обязательной отчетности, как правило, поставляется вместе с автоматизированными банковскими системами. «Выстраивать» ее отдельно нет смысла ввиду сложной реализации механизма экспорта данных из АБС. «Системы второго класса – это продукт, как правило, штучный. Если же это стандартный продукт, то он сильно доработан и порой отличается

UPGRADE от стандарта до неузнаваемости», – отмечает эксперт банка «Западный». ПРАКТИЧЕСКИЙ ОПЫТ Основная проблема автоматизации обязательной отчетности, включая расчет обязательных нормативов, заключается в низком качестве исходной информации. Данные для отчетности могут находиться в модулях нескольких учетных систем кредитной организации. Поэтому, прежде чем непосредственно приступить к формированию отчетности, необходимо проверить, очистить данные, привести их к единому формату. С этой целью в банках создаются хранилища данных, обеспечивается их интеграция с используемыми учетными системами и сбор данных бухгалтерского и операционного учета из всех подразделений банка. «Так как отчетность формируется в основном автоматически, то качество отчетных данных напрямую зависит от качества первичных данных, – отмечает Леонид Белышков (РОСЭНЕРГОБАНК).

– Поэтому для контроля первичных данных обычно используются встроенные средства АБС и правильная, соответству-

ющая настройка в ней банковских продуктов». Начальник управления банковских информационных технологий банка «Западный» рассказал об опыте формирования отчетности кредитной организации, в которой он работает. Изначально при развитии банка стояла задача учитывать принципы централизации данных и средств обработки, что, безусловно, облегчило банку жизнь в дальнейшем. В настоящее время формирование обязательной отчетности не представляет для кредитной организации серьезных трудностей. Банк пошел по пути консолидации данных в автоматизированной банковской системе, и на сегодняшний день все стандартные средства АБС по подготовке отчетности работают практически в штатном режиме. У такой консолидации имеется и оборотная сторона медали – проблемы с производительностью. Однако специалисты банка не планируют вносить какие-то существенные изменения в логику работы автоматизированной банковской системы и думают решить данную проблему на более низком уровне баз данных и систем репликации.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

ИТ-СИСТЕМА ДЛЯ ВЫПУСКА БАНКОВСКОЙ ОТЧЕТНОСТИ МОЖЕТ БЫТЬ ЛЮБОЙ, ЕСЛИ ЭТО ХРАНИЛИЩЕ ДАННЫХ Юлия АМИРИДИ, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab

Для каких бы целей ни готовилась отчетность банка, по сути это всего лишь разные интерпретации одних и тех же первичных данных – бухучета, договоров, сведений о клиентах. Цикл ИТ-подготовки отчетности, будь то отчетность для регуляторов (для ЦБ РФ, ФНС, по МСФО), управленческая, для контроля рисков, включает создание, хранение и обработку данных для их представления конечному пользователю. Первичные данные создаются в АБС, за хранение, обеспечение качества и обработку отвечают хранилища данных (ХД), за визуальное представление отчетов – BI-инструменты. Чтобы быть единой платформой для выпуска всех видов отчетности, банковское ХД должно опираться на универсальную отраслевую модель данных. Она задает критерии полноты и достаточности данных для решения комплекса управленческих и аналитических задач банка, состав объектов, атрибутов и взаимосвязей для первичных данных и рассчитанных на их базе показателей. Так, банковская модель Intersoft Lab покрывает большинство потребностей в данных (более 3000 сущностей) для построения отчетности банков России. Фактически модель ХД связывает потребности банка в отчетах с возможностями АБС предоставить для них первичные данные. Достаточность данных в АБС для той или иной отчетности можно оценить уже по описанию модели и принять организационно-технические решения по модернизации бизнес-процессов банка (ввод, генерация, вычисление недостающих данных). Модель задает требования к процедурам диагностики целостности, полноты, согласованности и достоверности данных, выполняемых как на этапе ETL, так и в ХД. Например, в ХД «Контур» реализовано более 300 таких процедур. Они помогают добиться надлежащего качества и самих данных, и конечного продукта – отчетности. В арсенале Intersoft Lab более полусотни проектов для выпуска разного рода отчетности в российских банках. Из последних примеров можно назвать построение на базе ХД «Контур» Системы подготовки отчетных данных в ОАО «ВБРР». Она призвана стать основой для формирования всех видов отчетности банка.

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

119

мероприятия

UPGRADE

«Банковские сезоны» в Гонконге Компания INPAS провела VI Банковский Форум, посвященный самым актуальным темам ИT-индустрии и индустрии платежных технологий

Текст: Оксана Дяченко

Участники Форума, количество которых с каждым годом увеличивается, обсудили вопросы, касающиеся эквайринга, новых технологий на базе беспроводной связи, а также современного применения кассовой техники, включая налично-денежное обращение. Особое внимание было уделено бесконтактным платежам и технологиям производства в области обслуживания клиентов. В Гонконге прошел VI Банковский Форум под новым названием «Банковские сезоны», организованный и проведенный компанией INPAS. Аудитория участников Форума состояла из руководителей карточных и эквайринговых подразделений банков, топменеджеров финансовых институтов, ведущих менеджеров компаний-лидеров ИT-индустрии и компаний-поставщиков процессинговых решений. На этот раз мероприятие компании INPAS было посвящено развитию инновационных технологий, бесконтактных платежей, безопасности расчетов, сокращению затрат банков при помощи ИT-ресурсов, а также интеграционным проектам. «Банковские сезоны» открыл генеральный директор компании INPAS Илья Коробов. Он отметил, что организаторы постарались подготовить много интересных тем для обсуждения, чтобы придать конференции форму диалога. И действительно, на Форуме было поднято большое количество важных

120

upgrade

и актуальных проблем, также в рамках мероприятия прошел «круглый стол»: «Способы влияния на разум клиента». Первым свой доклад на Форуме представил директор департамента продаж компании INPAS Михаил Рогов. Рассказ эксперта был сфокусирован на основных тенденциях, господствующих сегодня на рынке эквайринга, и в этой связи на некоторых аспектах деятельности компании INPAS. За год, прошедший с прошлого Форума, в компании был запущен ряд проектов, а также произошло несколько знаковых событий, одним из которых стала установка в конце 2011 года миллионного POS-терминала VeriFone на территории России. Эксперт отметил, что темпы роста эквайринговой сети увеличиваются с каждым годом. При этом рынок эквайринга подвергается сильным изменениям: модернизируются технологии, подходы, модели поведения. И первая тенденция, о которой следует говорить, – это скорость обслуживания, интересующая всех участников рынка. В этой связи компанией INPAS были успешно реализованы несколько проектов в крупных сетях. «Налицо большой интерес к бесконтактным технологиям, – рассказывает Михаил Рогов. – В рамках этой тенденции компании INPAS и VeriFone предлагают терминалы VeriFone, обладающие встроенными бесконтактными ридерами. На протяжении года или двух мы будем предлагать рынку как модели со встроенными бесконтактными считывателями, так и модели без них. Однако, на мой взгляд, последние скоро будут просто неинтересны. При незначительной разнице в цене все придут к необходимости устанавливать терминалы VeriFone, обладающие встроенными бесконтактными ридерами». Вторая важнейшая тенденция эквайрингового рынка – безопасность операций. Третья – инновации на рынке эквайринга. «Инновации для нас – это новое современное программное обе-

спечение», – отметил Михаил Рогов. Эксперт высказал уверенность, что в обозримом будущем, в течение двухтрех лет, реальностью станет перенос логики софта с терминала (конечного устройства) в сеть, то есть переход к облачным решениям. В конце своего выступления Михаил Рогов заметил, что в быстро меняющемся мире необходимо быть в тренде. «Ведь не секрет, что за 2–3 года меняются ИТ-технологии, происходит смена поколений софта и «железа». И если не следовать основным тенденциям рынка – скорости, безопасности, удобству использования оборудования и софта, инновациям, – то можно оказаться за бортом истории. Именно на этих базовых принципах в настоящее время основывает свою успешную деятельность компания INPAS», – резюмировал директор департамента продаж компании INPAS. На Форуме прозвучало еще немало содержательных докладов, среди них выступления генерального директора компании АЛИОТ Игоря Васильева «Кобрендинговые карты, лояльность, персонализация», заместителя генерального директора компании OpenWay Антона Коломиец «WAY4 ePay. Платежная экосистема», главы представительства VeriFone в Москве Евгения Покровского «Бесконтактные платежи и NFC, история успешного применения», директора по профессиональным услугам компании «Диболд Селф-Сервис» Ивана Стригина «Технология кэш-ресайклинга как средство оптимизации операционных расходов банка. Перспективы российского рынка» и многих других признанных экспертов рынка. Подводя итоги, можно отметить, что задачи Форума – объединение участников банковского рынка, обмен опытом в сфере внедрения инновационных карточных, эквайринговых программ и обсуждение новых возможностей в области кассового обслуживания – были успешно решены.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

проекты

UPGRADE

Высокая производительность фронтофисных систем как основа устойчивого развития розничного бизнеса Текст: Николай Ипполитов, директор департамента «Партнерские решения» компании «Диасофт»

2012 год продолжил тенденции роста в розничном банковском бизнесе РФ. Происходит активное слияние кредитных учреждений, изменение их организационной структуры. Серьезно развиваются кобрендинговые и комплексные проекты в сфере ритейла, проектного финансирования, приема и обработки платежей. И уже «почти родная» традиционная АБС после добавления функционала и увеличения объемов бизнеса может создать проблемы – стать мощным генератором «неприятностей». Увы, но в 2012 году было немало случаев отказа в работе банковских систем, которые коснулись миллионов клиентов и десятков регионов. Интересы стабильности, обеспечения качества работы подталкивают банки к более эффективной работе: без информационных разрывов, без высокой доли «ручного» труда, в едином бизнес-пространстве с клиентами. Современный бизнес невозможно выстроить без использования высокотехнологичных и высокопроизводительных решений, поэтому розничные банки становятся заказчиками ИТ-систем принципиально нового типа: гибких, функциональных, «эластичных», масштабируемых. Компания «Диасофт» уделяет большое внимание повышению производительности своих систем. Для этого «Диасофт» совместно с ведущими мировыми производителями проводит нагрузочное тестирование решений, построенных в финансовой архитектуре FLEXTERA. FLEXTERA – полнофункциональное многокомпонентное решение, построенное на базе сервис-ориентированной архитектуры (SOA). Компоненты FLEXTERA охватывают все направления банковской деятельности, поэтому тестированию подлежат все решения, поддерживающие финансовый бизнес, в

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

том числе Главная книга, фронт-, бэк- и мидл-офисы. Сейчас уже не оспаривается тот факт, что, в отличие от «монолитных», компонентные архитектуры более открыты, масштабируемы и интегрируемы. Они дешевле в эксплуатации, обладают высокой скоростью внесения изменений. Динамика изменений в отрасли такова, что рыночные тренды проходят порой быстрее, чем один цикл в традиционной технологии разработки ПО. И здесь альтернативы компонентной архитектуре нет. Ключевым компонентом розничного банка является фронт-офис, посредством которого проводится прием и обработка различных типов заявок, поступающих от клиентов. Фронт-офис FLEXTERA – это продукт, который значительно расширяет границы автоматизации, включая в них не только операционную работу, но и поддержку продаж в территориальнораспределенных банках. В октябре 2012 года компания «Диасофт» провела очередное нагрузочное тестирование фронт-офисной системы FLEXTERA. Цель тестирования – подтверждение гарантированной производительности ИТ-решений на типовых программно-аппаратных комплексах потенциальных заказчиков. Условия тестирования были организованы с учетом потребностей типо-

вых российских банков, в режимах, максимально приближенных к реальному регламенту и частоте выполнения банковских операций. Тестирование проводилось по двум бизнес-моделям: средний розничный банк, универсальный банк.

1. Банк «А» – средний розничный банк, насчитывающий порядка 450 000 клиентов, имеющий 30 филиалов с численностью сотрудников в 3 300 человек.

2. Банк «Б» – крупный универсальный банк, клиентами которого являются 3 000 000 человек, имеющий 30 филиалов с численностью сотрудников в 8 000 человек. Результаты нагрузочного тестирования в очередной раз подтвердили высокую производительность фронтофисной системы FLEXTERA, теперь и на больших объемах данных. В то же время линейная зависимость производительности от используемых вычислительных ресурсов дает возможность легко спрогнозировать поведение системы при увеличении объемов бизнеса наших заказчиков и запланировать необходимую модернизацию оборудования. Как показали нагрузочные испытания, фронт-офисной системе FLEXTERA требуются совсем незначительные ресурсы для комфортной работы, что помогает существенно экономить бюджетные средства. Тестирование проводилось на двух стендах, в Центре компетенций компании «Диасофт»: IBM x3850 (Intel (R) Xeon (R) CPU E7- 4850 @ 2.0 GHz, 32 Gb RAM); IBM p750 (Power7 @ 3.0 GHz, 32 Gb RAM).

upgrade

121

автоматизация

UPGRADE

Современный подход к офисной печати в ЦСКО Юго-Западного банка Сбербанка России Оптимизация рабочего пространства с помощью технологических решений позволила банку уменьшить «косты» и увеличить эффективность бизнеспроцессов

Текст: Софья Мороз

Одна из приоритетных задач стратегии развития Сбербанка – построение высокоэффективной операционной модели. Важной составляющей решения этой задачи является консолидация операционной деятельности в центрах сопровождения клиентских операций (ЦСКО) и оптимизация процессов бэк- и мидл-офисов. Цель этих преобразований – разгрузить сотрудников фронт-офисов банка от непрофильных функций и помочь им сфокусироваться на потребностях клиентов.

Чтобы оптимизировать затраты на поддержку ИТ-комплекса ЦСКО ЮгоЗападного банка Сбербанка России в Ростове-на-Дону, был проведен анализ издержек на обеспечение бэк-офисных функций банка. По итогам анализа было установлено, что печатная инфраструктура является одной из наиболее затратных статей. Для оптимизации печатной инфраструктуры ЦСКО были привлечены специалисты компании Xerox, которые предложили способы повышения эффективности использования печатающей техники. В частности, на каждом этаже нового здания были созданы технологические «островки» – зоны с установленным периферийным оборудованием. Это позволило более рационально использовать пространство для размещения техники и сократить среднюю стоимость отпечатка за счет равномерной нагрузки на печатные устройства. Для контроля издержек на печать в ЦСКО было внедрено решение по управлению, контролю и мониторингу всей печатной инфраструктуры здания с реализацией авторизации пользователя.

досье нбж

Юго-Западный банк ОАО «Сбербанк России» является филиалом Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, созданного в форме открытого акционерного общества. Юго-Западный банк ОАО «Сбербанк России» обслуживает территорию трех субъектов Российской Федерации: Ростовской области, Краснодарского края и Республики Адыгея. Во всех этих регионах Юго-Западный банк ОАО «Сбербанк России» уверенно сохраняет за собой лидирующие позиции на рынке банковских услуг. Он обслуживает корпоративных клиентов всех представленных в регионе отраслей, форм собственности и масштабов деятельности, от малого бизнеса до предприятий федерального значения. Широкая филиальная сеть обеспечивает повсеместную доступность банка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах.

122

upgrade

Мониторинг печатных процессов формирует верное представление об интенсивности использования оборудования отдельными сотрудниками, что позволяет контролировать объемы печати, а также дисциплинирует пользователей и способствует сокращению издержек. Например, автоматическая печать документов с двух сторон листа позволяет сократить потребление бумаги до 40%, не только улучшая экономические показатели, но и повышая экологическую ответственность компании. Функция авторизации пользователей значительно повышает оперативность получения документов и уровень безопасности конфиденциальной информации. Чтобы получить отправленный на печать документ, сотрудник может подойти к свободному устройству на любом этаже и, авторизовавшись с помощью карточки-пропуска в здание, распечатать нужный документ. В случае если ближайший аппарат занят или вышел из строя, пользователю не нужно возвращаться к компьютеру, чтобы отправить информацию на работающее оборудование. Ему достаточно просто подойти к свободному принтеру или МФУ и авторизоваться. «Выбранный подход позволил оптимизировать печатные потоки и обеспечить использование оборудования с максимальной нагрузкой на каждый аппарат. А контроль «по центрам затрат» вплоть до каждого сотрудника приводит, как показали результаты внедрения проекта, к снижению объемов печатных заданий на 15–20%», – отметил заместитель председателя Юго-Западного банка Сбербанка России Алексей Ломако. Таким образом, в результате проведенной оптимизации часть печатных процессов была переведена на безбумажную

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

автоматизация

UPGRADE

досье нбж

технологию, а именно работу со сканированными документами. Это позволило значительно повысить скорость выполнения операций. Тем не менее часть документооборота по-прежнему осуществляется в бумажном виде, чтобы соответствовать требованиям законодательства. Стандартизация рабочего пространства офиса ускорила процессы движения документов. И, что немаловажно, она позволяет гибко перестраивать офис в случае изменения процессов или организационной структуры ЦСКО.

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Корпорация Xerox – мировой лидер услуг в сфере обработки, управления информацией и документами. Компания предлагает широкий спектр решений в области офисной инфраструктуры и коммуникаций, а также специализированные услуги по аутсорсингу документоемких бизнес-процессов и комплексных информационных проектов. Независимо от размера и сферы деятельности предприятия решения Xerox помогают значительно сократить затраты, способствуют расширению и скорейшему развитию бизнеса с помощью новейших технических разработок.

Xerox после объединения в 2010 году с компанией ACS стала крупнейшим провайдером услуг в области документоемких бизнес-процессов, а также расширила список технологических решений для коммерческих и государственных предприятий по всему миру. Доход объединенной компании составляет 22 млрд долларов, штат – 130 тыс сотрудников, представительства корпорации расположены в 160 странах мира. Российское подразделение Xerox было открыто в 1974 году. Штабквартира расположена в Москве. В России компания Xerox реализует весь спектр своих услуг и продукции для домашнего, офисного и промышленного использования. Партнерская сеть по продвижению и обслуживанию оборудования «Ксерокс Россия» насчитывает около 5 тыс партнеров по продажам и более 3 тыс авторизованных сервисных партнеров, которые обеспечивают стопроцентное сервисное покрытие 83 регионов России.

upgrade

123

Связь

UPGRADE

OpenScape Voice – отказоустойчивое, независимое и высоконадежное решение Р. МУРАКАЕВ: «Унифицированные коммуникации вызывают большой интерес со стороны банков»

Беседовала: Оксана Дяченко

Технический директор компании ССТ Роман МУРАКАЕВ в интервью НБЖ с позиции интегратора рассказал об особенностях продукта OpenScape Voice компании Siemens Enterprise Communications и о специфике унифицированных коммуникаций (UC). НБЖ: С точки зрения интегратора, в чем заключаются особенности флагманского продукта OpenScape Voice? Р. МУРАКАЕВ: Главной особенностью данного продукта является возможность подключения к единой сети практически неограниченного количества филиалов банка или компании. При этом решение OpenScape Voice – отказоустойчивое, независимое и высоконадежное. Оно обеспечивает защищенное соединение между филиалами и головным офисом и дает возможность организовать филиал любого размера, начиная от 10 сотрудников и заканчивая несколькими тысячами. Набор оборудования и программного обеспечения для филиалов включает некоторые встроенные приложения, которые обеспечивают функции IVR, call-центра.

124

upgrade

Кроме того, при подключении филиалов OpenScape Voice позволяет использовать локальные подключения городской телефонной связи, чтобы клиенты банка могли звонить из своих городов не через центральный офис, без использования междугородней связи. Даже если пропадает канал связи между центром и филиалом, именно подключение к местному оператору городской телефонной сети позволяет связываться с центральным офисом или с другими филиалами. Данное решение содержит различные приложения, в том числе унифицированные коммуникации, которые на сегодняшний день активно растут и вызывают большой интерес со стороны пользователей, в том числе из банковской среды. НБЖ: Как вы думаете, почему растет интерес пользователей? Р. МУРАКАЕВ: Это происходит потому, что организациям необходимо обеспечивать быстроту принятия решений и удобство пользования, например при интеграции с мобильными клиентами. Причем независимо от того, на какой мобильной платформе создается мини-офис, имеющийся у пользователя – сотрудника банка в коммуникаторе или смартфоне, с его помощью можно участвовать в конференциях, передавать видео и т.д. Подчеркну, что это решение хорошо защищено от несанкционированного доступа, поэтому безопасно, что особенно важно для банковских организаций. Все решения от компании Siemens Enterprise Communications дают возможность использовать ресурсы самой организации, не привлекая внешние неподконтрольные серверы, что соответствует нормам и требованиям банковской сферы. Серьезное внимание банки уделяют качеству обслуживания клиентов. В этой связи OpenScape Voice предоставляет определенные инструменты для взаимо-

действия с клиентами банков, например контакт-центры, системы записи переговоров и т.д. Благодаря интеграции с различными сторонними приложениями существует возможность облегчить труд персонала при работе как с юридическими, так и с физическими лицами. НБЖ: Могут ли в данном контексте быть полезными облачные технологии? Р. МУРАКАЕВ: Сейчас банки начинают смотреть в сторону облачных технологий, которые предоставляют возможность размещать приложения телефонной станции, системы телекоммуникаций, при этом обеспечивая на местах только сервис. Ведь для пользователя важно наличие качественной связи на рабочем месте, а не то, что расположено в серверном помещении. В данном случае облачные технологии позволяют обеспечить высоконадежный сервис, отказоустойчивые решения. При этом центральные серверы и приложения могут находиться в дата-центрах либо самих банков, либо операторов. При организации работы такого высоконадежного, отказоустойчивого решения можно снизить затраты на владение данной системой благодаря использованию единых серверных пространств. Банки по роду своей деятельности умеют считать деньги, поэтому неудивительно, что стоимость владения решением выходит если не на первый план (первичными остаются безопасность и качество обслуживания клиентов), то точно на второй. В условиях достаточно жесткой конкуренции на рынке остро стоит вопрос снижения стоимости владения и одновременно надежности данных решений. А с применением облачных технологий появляется возможность уйти от так называемого «железа» в сторону программного обеспечения. Так как в банках всегда есть некие серверные массивы, то, объединяя их в кластеры, в некое единое серверное

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

Связь

UPGRADE

пространство, появляется возможность использовать эти массивы и для телефонии. В случае выхода из строя одного из серверов в целом решение все равно продолжает работать. Остается только заменить вышедший из строя сервер, и система будет фактически восстановлена.

задача активизировать деятельность в социальных сетях.

НБЖ: За счет чего еще можно снизить стоимость владения?

Р. МУРАКАЕВ: Для банков важным является скорость развертывания филиалов, а решения на базе OpenScape Voice позволяют оперативно такие филиалы развернуть. Причем для банков часто бывает важно прогнозировать затраты на открытие филиала. А если есть информация о наличии каналов связи, то достаточно легко спрогнозировать все затраты. Поэтому для службы ИТ банка это весомый аргумент в пользу решения OpenScape Voice, которое легко развернуть силами ИТ-подразделения самого банка, поскольку система очень «дружелюбна» к пользователям и администраторам. Причем зачастую даже нет необходимости в развертывании отдельных серверов. Филиальное решение, начиная с 10 абонентов и заканчивая несколькими тысячами (до 6 тыс), можно развернуть на виртуальных серверах. Если филиал достаточно большой (например в областном или краевом центре), то наверняка у банка уже есть некий свой ЦОД, ресурсы которого можно с успехом использовать для развертывания приложений виртуального филиального решения. При наличии SIP-каналов, возможности подключения к SIP-оператору и при условии использования IP-телефонии можно почти полностью уйти от применения серверов, хардвера в привычном понимании этого слова. Шлюзы в данном случае также будут не нужны. Для того чтобы отказаться от аналоговых устройств предлагается решение под названием «Xpressions», которое также виртуализируется. Оно, по сути, является факс-сервером, способным рассылать и принимать факсы, сводя к минимуму использование бумаги, тонеров, принтеров и т.д. Зачастую расходы на обмен факсов являются четвертой или пятой статьей расходов на телекоммуникационную структуру.

Р. МУРАКАЕВ: Приведу пример. Раньше требовалось, чтобы существовала жесткая связка: одно приложение – один сервер. При этом сервер был загружен максимум на 3–5%, а 95% были свободны. В случае использования серверного пространства можно разместить под гипервизором в виртуальной среде сразу несколько приложений, которые будут использовать ресурсы одного сервера. Не всегда существует возможность это сделать при установке приложений на физических серверах, иногда есть ограничения, не позволяющие использовать один сервер для нескольких приложений. Благодаря виртуализации и облачным технологиям это ограничение снимается. Снижению стоимости владения также способствует тот факт, что решение является централизованным. В случае если в каком-то из филиалов уменьшается количество сотрудников, а в другом, наоборот, увеличивается, благодаря наличию динамических лицензий можно перемещать серверы между филиалами, освобождая их или, наоборот, занимая.

OpenScape Voice позволяет объединить в себе различные сервисы, такие как передача данных, голоса, видео, в том числе обеспечение видеоконференций в рамках одной инфраструктуры с использованием имеющихся каналов передачи данных. Причем благодаря наличию встроенного MCU можно делать видеоконференции без использования внешнего MCU стороннего производителя. Благодаря тому что этот продукт поддерживает внешние открытые протоколы, систему можно интегрировать в различные социальные сети, получать оттуда информацию, осуществляя, например, переписку с клиентами. Решение от компании Siemens Enterprise Communications как ни одно другое подходит для работы в социальных сетях. А перед банками как раз сейчас стоит

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: Возвращаясь к вопросу о применении OpenScape Voice для развития филиалов, как быстро данный продукт может помочь развертыванию филиальной сети?

НБЖ: Как вы оцениваете востребованность и перспективы унифицированных коммуникаций (UC)?

Р. МУРАКАЕВ: Система OpenScape Voice является голосовой платформой и основой для дальнейшего развития унифицированных коммуникаций. В свою очередь, унифицированные коммуникации позволяют серьезно повысить производительность труда, автоматизировать рабочие процессы, при этом сведя роль человека к минимуму. Основным плюсом решения компании Siemens Enterprise Communications является пакет унифицированных коммуникаций (UC), из которого пользователь может выбрать оптимальный для себя инструмент в данный момент времени, будь то голосовая почта, мобильный телефон, домашний телефон фиксированной связи, SIM-карта местного оператора связи и т.д. Благодаря системе UC сотрудник всегда остается на связи в любом уголке мира. С точки зрения пользователя – сотрудника банка, функционал UC представляет живой интерес. Например, во многих банках ежедневно возникает необходимость согласования документов, отчетов, договоров, графиков и т.д. В большинстве случаев на это тратится много времени – дни, даже недели. Функционал позволяет объединить все заинтересованные стороны независимо от того, в какой географической точке находится тот или иной сотрудник, и в течение короткого времени с учетом всех пожеланий и комментариев согласовать документ. По такой же схеме можно осуществлять работу с кредитными договорами клиентов, когда при необходимости оператор имеет возможность быстро связаться с центральным офисом, выяснив какие-то спорные моменты, и затем оперативно обслужить клиента. Также с помощью UC можно проводить обучение, различные презентации. Ускорение процессов, снижение затрат на командировочные расходы, повышение эффективности работы – все эти факторы в конечном итоге позитивно сказываются на банковской марже. Благодаря широкому спектру применения данного функционала можно смело прогнозировать, что и в перспективе продукты и решения компании Siemens Enterprise Communications будут востребованы рынком.

upgrade

125

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

INFOSECURITY RUSSIA 2012: РЕЗУЛЬТАТ ПРЕВЗОШЕЛ ОЖИДАНИЯ!

С успехом завершилась IX Международная выставка InfoSecurity Russia 2012. 214 российских и зарубежных участников InfoSecurity Russia 2012 из 17 стран представили самые передовые достижения разработчиков информационных технологий и решений защиты информации на выставочных площадях; ключевые докладчики озвучили профессиональный взгляд на развитие отрасли в конференц-залах.

187 мероприятий, включенных в деловую программу, на стендах экспонентов, в конференц-залах, на главной сцене подтвердили статус самого масштабного мероприятия по количеству событий, отвечающих интересам ИТ- и ИБсообществ. Многочисленные конференции посетили 3012 специалистов отрасли, приняв активное участие в дискуссиях на самые актуальные темы современности: противодействие мошенничеству, мобильная безопасность, облачные вычисления, кибервойны, сети СОРМ, угрозы-2013. В довершение тематических мероприятий незабываемый праздник «ОктоберФест» подарили участникам и посетителям компания RRC и организаторы выставки.

SAS FORUM RUSSIA 2012

Как показал седьмой ежегодный Форум, проведенный компанией SAS Россия/СНГ, лидером в области решений и услуг в сфере бизнес-аналитики, и собравший около 500 делегатов и представителей средств массовой информации, в текущем году фокус бизнес-сообщества переме-

126

upgrade

стился в сторону управления рисками и борьбы с мошенничеством. Сегодня интерес к таким задачам проявляют не только организации финансового сектора, но и нефтегазовые, энергетические, телекоммуникационные, транспортные компании, а также государственные институты. Ключевыми темами SAS FORUM RUSSIA 2012 стали управление рисками, противодействие мошенничеству и сокращение неоправданных потерь в разных отраслях экономики. Для эффективного решения этих задач компаниям и государственным учреждениям по всему миру необходимо использовать современные инструменты углубленной аналитики. Эту мысль развил

в своем выступлении на пленарном заседании Форума известный экономист, публицист и консультант Михаил Хазин. О динамичном развитии компании SAS в России и СНГ за прошедший год и основных тенденциях в бизнес-аналитике рассказал генеральный директор SAS Россия/СНГ Валерий Панкратов. Увидеть, как выглядят пользовательские интерфейсы, как работают различные продукты SAS, и задать интересующие вопросы посетители SAS FORUM RUSSIA 2012 смогли в демозоне «Технологии SAS. Новейшие разработки в области аналитики».

SYMANTEC: СИСТЕМНЫЙ ПОДХОД К МОБИЛЬНОСТИ

Опрос компании Symantec State of Mobility 2012 показал, что

86% организаций используют мобильные устройства для деловой переписки по электронной почте, а 59% – для работы с важными бизнес-приложениями. Несмотря на такое проникновение технологий, 41% респондентов указал, что мобильные устройства составляют один из основных источников ИТ-рисков. Риски в данном

случае могут быть различными: потеря и кража устройств, утечка данных, неавторизованный доступ к корпоративным ресурсам, а также передача вредоносного ПО с мобильных устройств в корпоративную сеть. По мнению экспертов Symantec, только при системном подходе можно обеспечить полноценную и безопасную мобильную инфраструктуру, которая поможет компаниям эффективнее использовать имеющиеся у них информационные ресурсы. Подход Symantec к защите мобильных устройств включает компоненты по защите от утечек данных, управление приложениями и данными на устройствах, аутентификацию мобильных устройств и защиту от вредоносного кода. «ТЕХНОЛОГИИ ПОКОЛЕНИЯ Y»: ВЗГЛЯД В БУДУЩЕЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА

24 октября состоялась конференция «Технологии поколения Y», организованная компанией «Диасофт». В ходе конференции представители компаний «Диасофт», IBM, Gartner, АльфаБанка, Связного Банка, банка

«ЮНИСТРИМ», РОСЭНЕРГОБАНКа и других организаций финансового сектора поделились своим опытом, идеями по поводу необходимости использования новых технологий в деятельности современного банка. С докладами выступили директор подразделения консалтинга Market-Visio Russia (Gartner) Денис Сизов, руководитель департамента вычислительных систем IBM (Россия и СНГ) Андрей Суворов, председатель совета директоров компании «Диасофт» Александр Глазков и многие другие эксперты. О текущих проектах по технологической модернизации банков рассказали руководители ИТ-служб финансовых организаций: начальник департа-

мента ИТ РОСЭНЕРГОБАНКа Леонид Белышков, вице-президент по информационным технологиям КБ «ЮНИСТРИМ» Игорь Федотов, заместитель начальника отдела технологий клиентского обслуживания НОВИКОМБАНКа Владимир Сократов и другие. И представители ИТ-компаний, и участники конференции со стороны банков отмечали, что в конкуренции за будущих клиентов поколения Y финансовые организации должны стать более доступными, мобильными, гибкими, что невозможно сделать без современных эффективных ИТсистем. По мнению представителей компании «Диасофт», компонентный подход – именно то, что нужно для достижения этих целей. Тем более что

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

условия ведения банковского бизнеса постоянно меняются, становятся сложнее, и ИТ должны соответствовать этим изменениям. Именно преимуществам компонентного подхода к построению ИT-систем в банках был посвящен доклад директора по развитию бизнеса компании «Диасофт» Романа Стятюгина. Эксперт подчеркнул, что компонентный подход к ИТ обеспечивает быстрый запуск банковских продуктов точно в установленные сроки. Кроме того, такая система – это надежное инвестирование в ИT, поскольку внедрение конкретного компонента требует меньшего времени и одновременно позволяет получать быструю отдачу в виде прибыли. Специалист также отметил неоправданность рисков и неэффективность использования монолитных систем в современном банковском бизнесе. В целом конференция прошла в атмосфере конструктивного обсуждения наиболее насущных проблем автоматизации банковской деятельности и вызвала живой интерес ее участников.

приятия стали 250 человек: руководители и специалисты в области информационной безопасности, разработчики и заказчики. В ходе деловой части конференции, которая в этом году продлилась три дня, обсуждались как уже ставшие традиционными вопросы нормативноправового регулирования отечественного рынка ИБ, защиты персональных данных, лицензирования и сертификации, так и относительно новая проблематика защиты промышленных систем АСУ ТП, комплексной безопасности энергетических объектов, построения трансграничного пространства доверия, борьбы с инсайдерскими угрозами. Активные дискуссии вызвали темы информационной безопасности «облаков» и виртуальных сред, мобильных приложений, разработки защищенных решений на базе СПО. БОЛЬШОЙ ДЕНЬ КОМПАНИИ SOFTWARE AG. ПРОЦЕССНЫЙ ФОРУМ 2012 СОСТОЯЛСЯ!

11 октября 2012 года в отеле «Лотте Плаза» состоялся Процессный Форум 2012, органи-

КОНФЕРЕНЦИЯ «ИНФОБЕРЕГ-2012» УСПЕШНО ЗАВЕРШИЛАСЬ В СОЧИ

С 11 по 16 сентября в Сочи проходила XI Всероссийская конференция «Информационная безопасность. Региональные аспекты. ИнфоБЕРЕГ-2012», организованная Академией Информационных Систем. Конференция прошла при поддержке ряда государственных ведомств и отраслевых ассоциаций. Официальный спонсор «ИнфоБЕРЕГ-2012» – компания «Кабест». Спонсорами конференции также выступили компании «Газинформсервис», ИнфоТеКС, РОСА, Websense и Appercut. Участниками меро-

затором которого выступала компания Software AG. В течение всего дня Software AG демонстрировала свои достижения, а показать было что. Удивляли и новыми продуктами, и планами на 2013 год, и, конечно, успешными проектами. Уже с первых минут было понятно, что компания, как один из лидеров российского

ноябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

рынка, настроена решительно. В первом выступлении Форума генеральный директор и вицепрезидент компании Software AG Сергей Комягин сказал: «Процессный Форум 2012 года является ярким мероприятием в жизни профессионалов. С одной стороны, в нем участвуют около 400 представителей уважаемых компаний из различных индустрий. С другой стороны, Software AG демонстрирует интегрированную линейку передовых решений в области управления бизнеспроцессами. Сегодня каждый руководитель принимает решение, куда развиваться его предприятию в непростых условиях сегодняшнего дня, и наша компания предлагает вам движение на скорости инноваций Software AG». Пленарное заседание, три параллельные сессии и живые демонстрации собрали вместе около 400 ведущих представителей российского, зарубежного бизнеса и признанных экспертов ИТ-сферы. Процессный Форум 2012 не оставил равнодушными своих участников. «НЕОФЛЕКС» И GOLDENSOURCE ВЫВОДЯТ НА РОССИЙСКИЙ РЫНОК СОВРЕМЕННЫЕ EDM-РЕШЕНИЯ

Компания «Неофлекс» объявляет о деловом партнерстве с GoldenSource Corporation – ведущим поставщиком программных продуктов для построения решений в области управления корпоративными данными (Enterprise Data Management) для финансовых организаций, работающих на рынке ценных бумаг и инвестиций. Стратегическое партнерство двух компаний позволит соединить в себе передовые EDM-технологии и лучшие практики с экспертным пониманием особенностей российского рынка банковского ПО.

В рамках бизнес-партнерства на базе бизнес-направления «Рынки капитала» в компании «Неофлекс» создан Центр Компетенций, специалисты которого сфокусируются на внедрении продуктов GoldenSource и обеспечат применение успешных стратегий управления данными в российских финансовых организациях. Сформированный Центр Компетенций объединяет команду аналитиков, технических специалистов и менеджеров, имеющих многолетний опыт работы в сфере автоматизации работы на финансовых рынках. «Неофлекс» осуществляет полный спектр профессиональных услуг, связанных с эксплуатацией платформы GodenSource EDM Suite, включая внедрение и кастомизацию приложений, их интеграцию в существующий ИT-ландшафт, локализацию и сопровождение. НТЦ «ВУЛКАН» ПРЕДСТАВИЛ НА ЕМС FORUM 2012 НОВИНКУ ОТ RSA

24 октября в Центре международной торговли прошло одно из наиболее значимых публичных событий в области информационных технологий – EMC Forum Moscow 2012. Форум по технологиям хранения и управления информацией собрал более 1500 специалистов, заинтересованных в знакомстве с новыми продуктами и услугами и обмене опытом применения разработок ЕМС для решения различных бизнес-задач. НТЦ «Вулкан» традиционно представил на мероприятии продукты подразделения безопасности корпорации ЕМС – компании RSA. Среди продемонстрированных решений: SIEM-платформа RSA enVision, система предотвращения утечек данных RSA DLP, GRCплатформа RSA Archer. Впер-

upgrade

127

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

информация об этом будет отражена в аппаратном журнале «Секрета», доступа к которому у пользователя нет.

DLP Suite – NetworkLock. В результате риски утраты конфиденциальной информации снизились, ущерб по контролируемым каналам минимизирован.

ВРЕМЯ «С»!

вые в России на широком публичном мероприятии была представлена система сбора и анализа сетевого трафика RSA NetWitness, которой был посвящен специальный совместный доклад НТЦ «Вулкан» и EMC. Посетители форума имели возможность вживую познакомиться с продуктами RSA на стенде НТЦ «Вулкан» – все четыре флагманские решения развернуты на технологической площадке компании и доступны для демонстрации. НТЦ «Вулкан» высоко оценивает прошедшее мероприятие. ОКБ САПР ОБЪЯВЛЯЕТ О ВЫПУСКЕ НОВОЙ ЗАЩИЩЕННОЙ ФЛЕШКИ «СЕКРЕТ ОСОБОГО НАЗНАЧЕНИЯ»

«Секрет Особого Назначения» – это новый продукт в линейке «Секрет», защищенных служебных носителей. Отличие этого «Секрета» от других в том, что для работы с «Секретом Особого Назначения» не требуется установка на компьютер никакого специального ПО, так что возможна работа на СВТ, администрирование которых затруднено или невозможно (интернет-кафе, СВТ предприятия контрагента). Администратор устанавливает запрет или разрешение на работу с «Секретом» на компьютерах вне заранее определенного перечня. Если запрет не установлен, то пользователь может подключать «Секрет» к посторонним для системы компьютерам под свою персональную ответственность, так как

128

upgrade

В конце сентября в Москве, в Swissotel Красные Холмы, прошла IV ежегодная конференция известного российского системного интегратора – компании CINIMEX, приуроченная к 15-летнему юбилею компании. На этот раз акцент конференции был сделан на технологиях и программном обеспечении, которые только готовятся стать ответом на актуальные вопросы, в частности собственноручное электронное подписание документов и управление инвестиционными портфелями. Александр Анищенко из компании CINIMEX анонсировал новый проект по созданию модуля интеграции с торговым репозитарием, который позволит в полном объеме осуществить автоматизацию отчетности по внебиржевым сделкам. В этом году CINIMEX представила в России своих новых партнеров: компанию SOFTPRO GmbH, мирового лидера по разработке и реализации продуктов для цифрового фиксирования, управления и контроля собственноручных подписей, и компанию Advent, выходящую на российский рынок со своим решением по управлению портфелями инвестиций «Geneva». Доклады партнеров вызвали живой интерес и дискуссии в зале. Если вы хотите увидеть все это своими глазами, у вас есть возможность присоединиться к нам в сентябре 2013 года. И это не фантастика!

ИССЛЕДОВАНИЕ INFOWATCH: УТЕЧКИ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

DEVICELOCK ENDPOINT DLP SUITE ИСПОЛЬЗУЕТСЯ В ОАО БАНК «ПЕТРОКОММЕРЦ»

ИТ-инфраструктура такого крупного банка, как «Петрокоммерц», представляет собой разветвленную информационную систему со множеством критически важных объектов и подсистем и включает в себя более 1000 рабочих мест. Для каждого вида информационных ресурсов используются свои методы защиты, учитывающие специфику деятельности организации, внешние угрозы. Как рассказывает начальник управления безопасности информационных и платежных систем банка «Петрокоммерц» Станислав Нахабов, «сотрудники ответственных подразделений банка обязаны поддерживать должный уровень защищенности всех объектов информатизации, выполнять требования соответствующих отраслевых и международных стандартов. С 2008 года в банке используется DLP-система DeviceLock Endpoint DLP Suite, благодаря чему появилась возможность осуществлять более гибкую политику предоставления доступа к периферийным портам рабочих станций сотрудников банка». Учитывая позитивный опыт работы с DeviceLock, в банке с 2011 года используется модуль контроля передачи данных через каналы сетевых коммуникаций в составе комплекса DeviceLock Endpoint

Аналитический центр InfoWatch представил результаты исследования утечек в финансовом и банковском секторе за первое полугодие 2012 года. И хотя часть информации о потерях данных не афишируется, в Интернете появляется все больше сообщений о подобных инцидентах. Большая часть утечек (60%) касается непосредственно финансовой информации, и хотя в других отраслях количество потерь данных снижается, доля банковских инцидентов остается прежней – 5-7%. Интересно, что доля случайных потерь в финансовом секторе оказывается ниже, чем по индустрии в целом, – 20% против 37%. Это напрямую свидетельствует о том, что банки успешно защищают свою репутацию, применяя специальные решения для автоматического предотвращения случайных утечек. Интересно, что в банках информация практически «не течет» через электронную почту, веб- и съемные носители, зато здесь значительно важнее роль резервных копий – 41,7% утечек. Выявленные тенденции говорят о том, что перед банками стоит задача по борьбе со злонамеренными утечками, а это значит, что финансовым организациям необходимо искать новые подходы к фильтрации и контролю активности пользователей. Это особенно актуально для отечественных банков, потери информации в которых составляют 24,7% от общего количества утечек по всему миру.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНАЛ ноябрь 2012