"Национальный Банковский Журнал", декабрь 2012 by National Banking Journal

12 (103) декабрь 2012

юбилей Александр Торшин, первый заместитель председателя Совета Федерации

юбилей Сергей Игнатьев, председатель Банка России

13 мая 1993 года

С А М Ы Е ВА Ж Н Ы Е

25 – 28 сентября VII Банковский Форум «Банковские сезоны»

со б ы т и я ба н к о в с к о й ж и з н и

юбилей Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации 28 января 1993 года

ГОСТЬ НОМЕРА: Георгий ЛУНТОВСКИЙ стр. 24–30

№ 12 (103) декабрь 2012 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

советник председателя Банка России

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ генеральный директор ГК «Агентство по страхованию вкладов»

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

АННА ПОПОВА заместитель руководителя Аппарата Правительства РФ

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ первый заместитель председателя Банка России

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция: Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Журналист: Полина Скойбеда skoibeda@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Михаил Грачев verstka@nbj.ru Корректор: Надежда Кочевых

Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya@nbj.ru Директор по рекламе: Елена Афонина afonina@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 42 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012 Свидетельство на товарный знак № 436049

12 (103)

декабрь 2012

13 мая 1993 года

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс ПаркОтель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др.

юбилей Александр Торшин, первый заместитель председателя Совета Федерации

юбилей Сергей Игнатьев, председатель Банка России

С А М Ы Е ВА Ж Н Ы Е

25 – 28 сентября VII Банковский Форум «Банковские сезоны»

со б ы т и я ба н к о в с к о й ж и з н и

юбилей Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации 28 января 1993 года

Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

ГОСТЬ НОМЕРА: Георгий ЛУНТОВСКИЙ стр. 24–30 Cover_vkleyka_2.indd 120

Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др.

11/30/12 10:12 PM

хотим сказать...

Дорогие друзья! Подходит к концу 2012 год, который должен был стать, как предсказывали пессимисты, годом второй волны кризиса или, как предсказывали оптимисты, годом уверенного роста банковского рынка. Оглядываясь назад, стоит признать, что он обманул ожидания и тех и других. Несмотря на «европейский грипп» и ухудшение фискальной ситуации в США, Россия осталась «тихой гаванью», что неплохо. Но, к сожалению, наша «гавань» слишком тиха для того, чтобы привлекать инвесторов. Поэтому рискнем выразить робкую надежду на то, что 2013 год окажется для российского финансового рынка, для банков и компаний, оказывающих банкам услуги, более динамичным, интересным и успешным! Если же говорить о Национальном Банковском Журнале, то 2012 год для нас знаковый. В уходящем году журнал отметил выход юбилейного 100-го номера. Так сложилось, что юбилейным для издания станет и 2013 год: в ноябре исполнится 10 лет с момента создания НБЖ. 10 лет – внушительная дата и наглядное доказательство того, что проект состоялся, прошел вместе с российской банковской системой периоды и взлета, и падения. Мы уверены, что журнал и дальше будет развиваться, расти и наби-

рать силу вместе с вами – нашими читателями и партнерами. Завершить эту новогоднюю колонку нам хотелось бы так же, как завершают любой новогодний тост: пожеланием счастья, успехов и добра в наступающем году всем нашим авторам, читателям, партнерам и рекламодателям! Банкам мы желаем рекордных прибылей, их партнерам – успешного сотрудничества с финансово-кредитными организациями, регуляторам – меньше головной боли с недобросовестными участниками банковской системы. Пусть в 2013 году претворятся в жизнь все ваши планы, а мы по мере сил постараемся способствовать этому! И пользуясь случаем, мы хотим поздравить одного из первых юбиляров грядущего 2013 года – председателя Банка России. Уважаемый Сергей Михайлович, желаем вам, чтобы в следующем году в Московском метрополитене появился указатель с надписью «Банк России», ведь есть же такой указатель в Лондонском метрополитене, только написано на нем, конечно, Bank of England. Мы уверены, что Центральный банк, который вы возглавляете на протяжении уже более 10 лет, достоин такой же чести, как его британский «коллега», и что это было бы признанием не только заслуг ЦБ, но и ваших личных заслуг в деле становления и развития национальной финансовой системы.

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

содержание

ТЕМА НОМЕРА:

год относительного покоя и «заделов» на будущее > К. ДИБРОВА (РДТЕХ) : «Все знают, что если проектом займется РДТЕХ, то все будет сделано хорошо и правильно, поскольку в компании работают настоящие профессионалы»

> М. МАТРЕНИЧЕВ (Синимекс): «В основе успешного результата реализации

стратегических бизнес-задач лежат передовые информационные технологии»

> С. РАССКАЗОВ (Siemens Enterprise Communications): «Компания подвела итоги работы в 2012 финансовом году»

хотим сказать…

50 52 54

гость номера

ACTUAL

ТОП-12 авторов раздела Actual

от первого лица А. ТУРБАНОВ (АСВ): «При определении нормы отчислений банка в фонд страхования вкладов нужно учитывать все риски финансовокредитной организации» 14

Г. ЛУНТОВСКИЙ (Банк России): «Мы предлагаем рассматривать в комплексе вопросы сокращения оборота наличных 24 денег и стимулирования безналичных платежей»

синергия решение успеха О. КАЛАШНИКОВА (SAGA Technologies): «Представляем «Автоматизированный банковский офис самообслуживания»

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

острая тема Б. ЗЛАТКИС: «Откладывать переход на Basel III не нужно. Если некая организация не может перейти на Basel III, значит она 34 не является банком»

БАНКИ И БИЗНЕС

ТОП-12 авторов раздела «Банки и бизнес»

открытие года концепция «легкого» банка получила реальное воплощение 56

модный офис специалисты Группы компаний «Астарта» делятся новогодними тенденциями в области банковских офисов в 2013 году

страхование Е. ФРИДМАН (ОСАО «Ингосстрах»): «Обращение к страховой компании позволяет банкам за сравнительно небольшую плату избегать серьезных финансовых и репутационных потерь»

СПЕЦПРОЕКТ

65-летний юбилей Сергея Игнатьева

62–73

председ Совета Ф

С А М Ы Е ВА Ж Н Ы Е со б ы т и я ба н к о в с к о й ж и з н и

банковский календарь – 2013

93 о а

декабрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ Cover_vkleyka_2.indd 120

11/30/12 10:03 PM

118–144

содержание

UPGRADE: МОДЕРНИЗАЦИЯ И РАЗВИТИЕ Специальное приложение

74–117

ТОП-12 авторов раздела Upgrade

Лидеры рынка Лучшие ИТ-партнеры для банков

Безопасность Инсайдеры: не пойман – не вор

Безопасность В. КОНЯВСКИЙ (ОКБ САПР): «Невозможно обеспечить безопасность ДБО без создания доверенной среды у клиента» Безопасность А. КОНУСОВ (Аванпост): «Эффективная система ДБО как конкурентное преимущество» Безопасность КУБ – новый подход к управлению информационной безопасностью банка Безопасность С. НЕНАШЕВ (НТЦ «Вулкан»), Г. ВАСИЛЬЕВ (НИИ СОКБ): «Мобильные устройства в организации: контроль и аналитика»

Успешное внедрение Компания ИНВЕРСИЯ завершила внедрение проекта ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» в ТКС банке

Итоги года Е. НОВИКОВ (Radian Quality Solutions): «Задача Radian Quality Solutions – сделать процесс оплаты услуг для клиентов легким и приятным, а бухгалтерский 104 учет платежей прозрачным» Новости

103

107

На шаг вперед В. МИЩЕНКО (Сбербанк России), Д. ГОРДЕЕВ (AT Consulting): «Проект мониторинга систем управления электронной очередью – еще один успешный шаг в реализации 108 программы «Очередей.Нет!» в Сбербанке»

Новости

111

Безопасность Н. ХАЗОВА (ГК «Пожтехника»): «Новый уровень защиты электротехнического оборудования от возгораний»

112

Лидеры рынка

Точка пересечения ГИС ГМП – от тестового режима к режиму реальной эксплуатации 95 Точка пересечения А. ФЕДОРЕЦ (iDSystems): «Нужен ли банкам обмен документами с органами власти в электронном виде?»

Платежные системы М. ЭММ (Peak Systems): «Практически все банки, которые занимаются торговым эквайрингом, задумываются о внедрении мобильных решений»

100

М. ВАСИЛЬЕВ (ООО «Банк Софт Системс»): «Дистанционное банковское обслуживание превращается из системы документооборота в «витрину» продаж банковских продуктов»

114

Связь Спрос на персональные устройства для ВКС увеличился

117

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual 24

Интервью с первым заместителем председателя Банка России Георгием Лунтовским

Интервью с генеральным директором Агентства по страхованию вкладов Александром Турбановым

Интервью с заместителем президента – председателя правления Сбербанка РФ Беллой Златкис

2012

actual

ТОП-12

Александр ТУРБАНОВ, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов

Георгий ЛУНТОВСКИЙ, первый заместитель председателя Банка России

Сергей ГОЛУБЕВ, заместитель председателя Банка России

Фальсификация учетных и отчетных данных пока не криминализирована, хотя это явление часто встречается в банковском секторе, и оно представляет большую общественную опасность. Ведь за этим явлением стоят судьбы людей, которые рассчитывают на получение своих денег в рамках конкурсного производства. Но они не всегда получают эти средства, потому что фальсифицированная отчетность «камуфлирует» преступные действия менеджмента банков. Поэтому нет ничего удивительного в том, что было внесено предложение пополнить Уголовный кодекс статьей, предусматривающей наказание за подобные деяния. НБЖ № 12(103) «Система дифференцированных отчислений – логичный шаг в развитии ССВ», стр. 14–23

Говоря о необходимости введения ограничений наличного оборота на территории России, целесообразно начинать не с запретов, а с создания благоприятных условий для стимулирования населения и других участников рынка к расширению перечня используемых банковских продуктов, обеспечивающих широкое применение безналичных расчетов, массовость и доступность электронных средств платежа. Участники рынка должны понимать, что, выбирая безналичные средства платежа, они получают конкурентные преимущества.

Нас беспокоит, что суд уходит от дачи правовой оценки наших действий и начинает подменять Банк России как регулятора. А суд не должен этого делать. Например, несколько лет назад при создании системы страхования вкладов (ССВ) некоторые банки оспаривали тот факт, что мы их не включили в ССВ. Суды могли признать недействительным наш отказ, но не могли принять решение о том, что банк нужно включить в систему страхования. Сейчас суды пытаются решить, каким должен быть создаваемый банком резерв. Но суд – не орган регулирования экономики.

actual

НБЖ № 12(103) «Требуется разумный подход, в том числе и при принятии административных мер», стр. 24–30

НБЖ № 8(99) «Регулятор щадит банки», стр. 8–15

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

2012

авторов раздела Actual

Михаил СЕНАТОРОВ, заместитель председателя Банка России

Михаил СУХОВ, заместитель председателя Банка России

Андрей КАШЕВАРОВ, заместитель руководителя ФАС

Банки могут выстраивать систему обслуживания, которая даст клиенту почувствовать: он не некая абстрактная единица, а лицо, в котором банк заинтересован. И коль скоро информационные технологии позволяют персонифицировать клиента, то банк может сразу улавливать подозрительные транзакции, информировать о них клиента и пресекать действия злоумышленников на корню. Все это понимают и, естественно, начинают перекладывать ответственность на банк. Мол, ребята, технологии позволяют, не спите, быстро реагируйте на действия злоумышленников – и все будет в порядке. НБЖ № 11(102) «Стандарт Банка России – не застывший документ», стр. 10–19

Повышенные коэффициенты по отдельным видам наиболее рискованных операций должны подталкивать банкиров к изменению структуры банковских операций. Особенно это актуально для банков, которые при бурном темпе развития бизнеса подбираются к пороговому значению норматива достаточности капитала, не имея внешних источников его увеличения. Так что регуляторное влияние будет не только теоретическим, но и в существенной степени практическим. Повышенные коэффициенты будут направлены на наиболее высокорискованные активы. Именно в этой сфере банки должны охлаждать свой бизнес.

Мы провели экспертизу законопроекта «О потребительском кредитовании» и направили его разработчикам ряд замечаний. Потенциальных заемщиков следует в обязательном порядке информировать о размере «ростовщических» процентов по обеспеченным залогом кредитам. Должен быть установлен максимальный размер ответственности заемщика за нарушение сроков возврата периодических платежей по кредиту, причем этот размер должен определяться пропорционально размеру просроченной задолженности и периоду просрочки.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ № 10(101) «Репутация и капитал», стр. 20–26

НБЖ № 4(95) «Конкурентная среда на банковском рынке остается нарушенной», стр. 10–18

actual

2012

actual

ТОП-12

Олег ПРУСАКОВ, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора

Анатолий КАЗАКОВ, председатель координационного совета Финансово-банковского совета СНГ

Андрей ШЕЛКОВЫЙ, исполнительный директор по жилищному финансированию АИЖК

Господа, работайте с заемщиками, и никакого резкого роста долгов у вас не будет. Ну, а если вы понадавали кредитов неизвестно кому без должной оценки рисков, то, наверное, это ваши проблемы, а не вопрос несовершенства законодательства или необходимости существования коллекторского бизнеса. Это вопрос эффективности менеджмента банка: не умеешь работать – уходи с этого рынка, занимайся другим видом деятельности. Если у тебя огромный портфель невыполненных обязательств, то это означает одно: ты плохой управленец! НБЖ № 5(96) «Цель Роспотребнадзора – защищать права потребителей финансовых услуг, а не учить банки», стр. 10–18

«Длинные» деньги стучатся в Россию, инвесторы, разочарованные в перспективах «старых» рынков, заинтересованы во вложении средств в новые, динамично развивающиеся рынки, в том числе и в Россию. Нам предстоит многое сделать для повышения инвестиционной привлекательности нашей страны: снизить уровень коррумпированности экономики, доработать законодательство так, чтобы инвесторы чувствовали себя более защищенными. Все это вполне решаемые задачи, но решать их надо именно сейчас, когда к России повышается интерес со стороны потенциальных инвесторов. НБЖ № 11(102) «Сила и стабильность – в единстве», стр. 36–38

Конкуренция и сейчас довольно жесткая, что заставляет банки корректировать свои ипотечные программы, делать условия заимствований более лояльными для клиентов. Но критическую черту финансово-кредитные организации при этом не переходят – во всяком случае пока. «Красная лампочка» не загорается не только потому, что банки стали более взвешенно подходить к процессу оценки заемщика, но и потому что кроме этого они стали использовать инструменты, позволяющие обеспечить дополнительную защиту от кредитного риска.

actual

НБЖ № 1(92) «Заморозка» ипотеки не повторится», стр. 58–65

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

2012

авторов раздела Actual

Михаил ЭСКИНДАРОВ, ректор Финансового университета при Правительстве РФ

Василий СОЛОДКОВ, директор Банковского института при Высшей школе экономики

Игорь КОСТИКОВ, председатель совета Межрегиональной общественной организации «ФинПотребСоюз»

«Закручивание гаек» со стороны ЦБ зачастую только ухудшает положение банков. В то же время мы не можем сказать, что государство активно участвует в развитии банковской системы. У государства всегда есть временно свободные деньги, но долгое время оно вкладывало их не в банковскую систему и через нее – в экономику. Оно и сейчас делает это – в условиях, когда для наших банков государственные средства являются чуть ли не главным источником фондирования.

Помните, сколько времени понадобилось, чтобы найти владельцев Домодедовского аэропорта после теракта? И представьте, сколько времени и труда требуется ЦБ, чтобы разложить кредитные портфели всех банков по категориям заемщиков и оценить, а правильно ли банки присваивают категории тем или иным кредитам. Думаю, если бы Центральному банку поручили найти владельцев Домодедово, он бы справился с этим гораздо быстрее, чем правоохранительные органы.

Я думаю, что в 2012 году крупные банки – и тем более банки с госучастием – не пострадают. Но после того как кризис завершится, на повестке дня окажется вопрос о поведении банков. Сейчас они продолжают вести себя как некие оторванные от экономики, отдельно стоящие структуры. Правительству и ЦБ придется скорректировать их поведение – этого требуют в том числе и новые правила игры, принятые странами G20.

НБЖ № 5(96) «Государство недостаточно активно участвует в развитии нашей банковской системы», стр. 34–41

НБЖ № 2(93) «Слабость банковского рынка в России не в неэффективности надзора, а в отсутствии у наших банков ресурсной базы», стр. 6–13

НБЖ № 1(92) «В большинстве банков корпоративное управление носит чисто номинальный характер», стр. 42–48

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

actual

от первого лица

actual

система дифференцированных отчислений – логичный шаг в развитии ССВ А. ТУРБАНОВ: «При определении нормы отчислений банка в фонд страхования вкладов нужно учитывать все риски финансовокредитной организации, в том числе и те, которые «вытекают» из кредитной политики банка» беседовала Анастасия Скогорева

В наступающем 2013 году ожидается повышение размера страхового возмещения по вкладам физических лиц с 700 тыс до миллиона рублей, а также установление системы дифференцированных отчислений в фонд страхования вкладов для банков – участников ССВ. О том, каким будет механизм дифференциации отчислений, о результатах работы Агентства как конкурсного управляющего в 2012 году и о своем отношении к идее создания финансового мегарегулятора в России рассказал в интервью НБЖ генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр ТУРБАНОВ.

actual

НЕТ ОСНОВАНИЙ ПОЛАГАТЬ, ЧТО «ПРОЦЕНТНАЯ ГОНКА» ПО ВКЛАДАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ МОЖЕТ ПОВТОРИТЬСЯ НБЖ: Александр Владимирович, сейчас на рынке наблюдается тенденция к повышению ставок по депозитам физических лиц. Некоторые эксперты рассматривают ее как сигнал о том, что

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

банки испытывают дефицит ликвидности. Насколько, с вашей точки зрения, обоснован этот вывод и как долго может еще сохраниться эта тенденция? А. ТУРБАНОВ: Интенсивный рост ставок по вкладам начался еще осенью прошлого года, апогея он достиг зимой этого года, а сейчас наблюдается, скорее, «затухание» этой тенденции. То есть мы пока еще видим, что ставки продолжают расти, но темпы их повышения замедляются. Думаю, что естественный предел роста ставок уже достигнут и в дальнейшем значительных изменений по сравнению с текущими уровнями не будет. Что касается нехватки ликвидности в банковском секторе, то сейчас этот вопрос, на мой взгляд, не является критическим для банков. НБЖ: То есть нет оснований полагать, что может повториться «процентная гонка» по аналогии с событиями конца 2008 – первой половины 2009 года? А. ТУРБАНОВ: Полагаю, что такой сценарий маловероятен. Во-первых, потому что нет нездорового ажиотажа вокруг вопроса о ликвидности и, во-вторых, потому что Центральный банк проводит очень грамотную политику в данной сфере. Сходу не могу даже припомнить в последнее время случаи, когда банк благодаря завышению ставок существенно расширял свою депозитную базу. Если и имели место случаи проведения банками рискованной процентной политики, то ЦБ реагировал на них быстро и адекватно, либо вводя ограничения на привлечение вкладов, либо даже устанавливая запрет на подобные операции. Отвечая на ваш вопрос, хотел бы отметить еще один важный момент: в ближайшее время у Банка России появятся дополнительные полномочия по регулированию процентной политики банков. Правительством внесен в Государственную думу законопроект, предусматривающий наделение Банка России правом ограничивать ставки по вкладам.

НБЖ: Но у ЦБ фактически и сейчас есть, и раньше были такие полномочия. С чем связано принятие специального закона об этом или соответствующих поправок в действующее законодательство? А. ТУРБАНОВ: Такие полномочия у ЦБ были во время кризиса 2008–2009 годов, после этого он мог только рекомендовать банкам снижать ставки, если находил их процентную политику слишком агрессивной. Если же законопроект, о котором мы говорим, будет одобрен Госдумой, то все вернется к тому, от чего отказались после кризиса. НБЖ: Но рекомендации ЦБ, я думаю, рассматриваются банками фактически как указание к действию, не подлежащее обсуждению. А. ТУРБАНОВ: Добросовестными банками – да. Для них рекомендации ЦБ равносильны закону. Но не стоит забывать, что кроме них на рынке встречаются и недобросовестные участники, поэтому соответствующий инструментарий у регулятора рынка должен быть. НБЖ: Вас не смущает то, что этот инструментарий носил в свое время антикризисный характер? Казалось бы, сейчас не кризисная ситуация… А. ТУРБАНОВ: Этот инструментарий в мировой практике является не антикризисным, а применимым в любых ситуациях, поэтому нет ничего предосудительного в том, что он вводится и у нас. Мне кажется, что в прошлом использовались слишком либеральные подходы при формировании законодательной базы, на основе которых строилось регулирование банковской деятельности. Эти подходы уже доказали свою неэффективность в других странах, и нам пора исправлять допущенные ошибки. В том же, что мы их допускали, нет ничего удивительного: наша страна находится только на начальном этапе построения рыночной экономики.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

ГОСУДАРСТВО НИКОГДА НЕ БРАЛО НА СЕБЯ ОБЯЗАННОСТЬ ПОЛНОСТЬЮ СТРАХОВАТЬ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ РИСКИ ВКЛАДЧИКОВ НБЖ: В последние несколько недель в российских СМИ периодически появляются сообщения о том, что с 1 января 2013 года размер страхового возмещения по вкладам физических лиц может быть повышен с 700 тыс до миллиона рублей. Эта информация соответствует действительности? А. ТУРБАНОВ: Соответствует действительности то, что принято принципиальное решение о повышении суммы страхового возмещения. Сейчас соответствующий законопроект проходит процедуру согласования, затем он поступит в правительство, а после – в Государственную думу, которая, надеюсь, его одобрит. Но не стал бы утверждать, что все это произойдет до конца текущего года, и размер страхового возмещения будет повышен до миллиона рублей уже с 1 января. Скорее, можно прогнозировать, что это произойдет в начале следующего года. Закон вступит в силу с даты его опубликования. НБЖ: В предыдущем интервью, состоявшемся в октябре прошлого года, вы сказали, что на тот момент не было ни потребностей, ни возможностей для повышения размера страхового возмещения. Что изменилось за прошедший год: появились потребности или возможности? Или и то и другое вместе? А. ТУРБАНОВ: Год – не такой уж маленький промежуток, и за время, прошедшее с нашей предыдущей беседы, обстоятельства действительно изменились. Тогда я говорил вам, что мы постоянно мониторим и общественную потребность в повышении размера страхового возмещения, и экономическую составляющую, и финансовые возможности фонда страхования вкладов. Так вот, сейчас, по нашему мнению, сложились необходимые условия и можно ставить вопрос о повышении суммы страховки.

actual

от первого лица

НБЖ: А каким на сегодняшний день является размер фонда? А. ТУРБАНОВ: В абсолютном выражении – 190 млрд рублей. Это хорошая величина. Второе важное обстоятельство, подталкивающее нас к повышению размера страхового возмещения, – это накопленная инфляция. 700 тыс рублей, которые в 2008 году были определены как максимальный размер страховых выплат, сейчас составляют порядка 500 тыс рублей. Покупательная способность рубля снизилась, а следовательно, снизился и реальный уровень защищенности вкладчиков. И, наконец, третий важный аспект – международный. Не буду даже сравнивать размер нашей страховой защиты с аналогичными показателями в США или в странах Европейского союза – понятно, что мы сильно отстаем от них в данном вопросе. Но вряд ли допустимо то, что мы начали отставать и от наших соседей по СНГ: Украины, Казахстана, Азербайджана. НБЖ: Может, я не права, но есть ли причины реагировать на этот, третий, фактор? Вряд ли российские вкладчики будут открывать депозиты в казахстанских, украинских или азербайджанских банках только потому, что там они смогут получить большее страховое возмещение, чем у себя на родине. А. ТУРБАНОВ: Не случайно этот фактор указан третьим – естественно, он не самый главный. Но не учитывать его нельзя. Население нашей страны уже давно ориентируется на уровень жизни в европейских странах и в странах, которые являются нашими соседями. НБЖ: Ну а сама выбранная цифра – миллион рублей – была определена с учетом накопленной инфляции? То есть, если размер страхового возмещения будет повышен до миллиона «нынешних» рублей, это будет означать, что вкладчики будут защищены примерно так же, как в 2008 году – на 700 тыс «тогдашних» рублей?

actual

А. ТУРБАНОВ: Даже чуть выше. Но надеюсь, что это повышение в любом случае не будет последним шагом. Как мы неоднократно заявляли, одно из стратегических направлений развития системы страхования вкладов – это последовательное повышение суммы страхового возмещения. Эта сумма должна соответствовать экономическим и социальным реалиям. Если она будет «отставать» от этих реалий, значит эффект от системы страхования вкладов будет низким или вообще сведется к нулю. Если она будет опережать эти реалии, то тоже возможны негативные моменты. НБЖ: А идеалом является стопроцентное страхование вкладов независимо от их размеров? А. ТУРБАНОВ: Такого идеала в природе не существует, и такой цели у системы страхования вкладов нет. ССВ должна защищать массового вкладчика. За системой страхования стоит государство, а оно никогда не брало на себя обязанность полностью страховать экономические риски вкладчиков. Этого и не должно быть, потому что такая защита может повлечь за собой очень негативные последствия с точки зрения поведения населения. И сейчас говорят, что система страхования вкладов несет некие моральные риски, – можно только представить себе, как повысится размер этих рисков в случае введения стопроцентной защиты. Позитивный эффект существования ССВ может оказаться полностью нивелированным.

рублей до 700 тыс рублей, ставка страховых выплат банков была снижена. НБЖ: Тогда это объяснялось тем, что «на дворе» стоял кризис, и банкам и так приходилось тяжело. А. ТУРБАНОВ: Главное, чем это объяснялось и тогда, и сейчас, – достаточность фонда страхования. На данный момент коэффициент его достаточности чуть выше 5%. К концу 2012 года этот показатель, по нашим прогнозам, достигнет 5,2%. ЗАВИСИМОСТЬ НОРМЫ ОТЧИСЛЕНИЯ ОТ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА – ЛИШЬ ПЕРВЫЙ ШАГ В ФОРМИРОВАНИИ СИСТЕМЫ ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫХ ВЗНОСОВ НБЖ: Но все же рассматривается возможность увеличения норм отчислений для некоторых банков. А. ТУРБАНОВ: Да. Когда в этот раз рассматривался вопрос о повышении суммы страхового возмещения, участниками обсуждения было внесено предложение учитывать риски, возникающие при проведении непродуманной процентной политики, при определении размера отчислений. В итоге было принято решение, в соответствии с которым банки, агрессивно привлекающие вклады населения за счет повышенных ставок, должны платить больший размер взносов. Они хотят рисковать? Пожалуйста, но пусть платят за свои риски сами.

НБЖ: Ни логично ли было бы в случае повышения страхового возмещения до миллиона рублей увеличить размеры отчислений банков в фонд страхования?

НБЖ: Насколько мне известно, обсуждались различные варианты установления этих повышенных норм отчислений.

А. ТУРБАНОВ: А зачем? Размер фонда сейчас достаточен для предстоящего повышения, которое будет четвертым за время существования ССВ. При этом вопрос об увеличении страховых взносов банков в фонд не ставился ни разу. Напротив, когда сумма страхового возмещения была повышена с 400 тыс

А. ТУРБАНОВ: Да. Первоначально предлагалось ввести двухуровневую шкалу. Первый уровень – это базовая ставка, которая сейчас составляет 0,1% в квартал от суммы привлеченных банком вкладов. Второй уровень – это дополнительная ставка, размер которой может составлять до 40% базовой ставки.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

Но с учетом предложений некоторых участников рынка, в том числе Сберегательного банка, была одобрена трехступенчатая шкала отчислений, состоящая из базовой, дополнительной и повышенной дополнительной ставок, размер последней будет составлять до 200% базовой. НБЖ: Я понимаю, на какие банки может распространиться «просто» повышенная норма отчислений – на банки, устанавливающие ставки по депозитам физлиц свыше 12% годовых… А. ТУРБАНОВ: Не совсем так, вернее, здесь не надо исходить из некоего абсолютного цифрового выражения. Ежемесячно Центральный банк будет вычислять среднюю ставку по вкладам, ориентируясь на ставки кредитных организаций, контролирующих до двух третей рынка частных вкладов. Таких банков на сегодняшний день 13. И вот к этой средней ставке будут плюсоваться два процентных пункта.

На сегодняшний день это все, что больше 13% годовых. НБЖ: Всего за один лишний пункт придется доплачивать 200% базовой ставки? Не слишком ли это жестоко? А. ТУРБАНОВ: Нет, жестокости здесь нет. Более того, некоторые эксперты считают, что установленная шкала слишком либеральна, поэтому ее появление не окажет существенного влияния на процентную политику банков. Другой аргумент – на рынке есть кредитные организации, которые активны и на рынке привлечения средств населения, и на рынке размещения этих средств в виде креди-

НБЖ: А что же должен будет сделать банк, чтобы попасть на третий уровень – повышенный дополнительный? А. ТУРБАНОВ: Установить ставки по вкладам, превышающие средний уровень на три процентных пункта.

банков. Убежден, что с момента появления закона количество желающих завышать ставки уменьшится. НБЖ: Ну а если банк устанавливает повышенную ставку по сезонному предложению, рассчитанному на короткий временной период? То есть он не в целом проводит рискованную процентную политику, а немного «шалит»? Он все равно подпадет под второй или третий уровень отчислений? А. ТУРБАНОВ: Да. Пока будет действовать это предложение, он будет осуществлять взносы в фонд страхования вкладов по повышенной ставке.

фонд банковской взаимопомощи необходим, и я только укрепляюсь в этой мысли. Не может и не должно только государство нести ответственность за ситуацию в банковском секторе

НБЖ: Почему именно два? А. ТУРБАНОВ: Считается, что ставка «отклонилась» от рынка, если она ушла от среднего уровня на 20% вверх. Сейчас, при средней ставке по вкладам 10% годовых, 12% – это и есть те самые два процентных пункта. Поэтому банки, которые сейчас станут привлекать вклады по ставкам свыше 12%, будут платить повышенные взносы. А в дальнейшем этот допустимый уровень будет пересматриваться в зависимости от объективных рыночных факторов. То есть ставка, на которую будет ориентироваться регулятор рынка при определении нормы отчислений для банка, будет «плавающей».

от первого лица

тов. Если при этом они разумно управляют рисками, то для них не составит особого труда осуществлять выплаты в фонд страхования по ставке 200% от базового уровня. Но, повторюсь, в данном случае речь идет о разумных банках. Те же, кто переходит грань, не задумываясь о возможных рисках, будут остановлены Центральным банком. НБЖ: По вашим оценкам, сколько сейчас банков могли бы подпасть под второй и третий уровень отчислений в фонд страхования вкладов? А. ТУРБАНОВ: Если бы требование по уплате повышенных взносов в фонд страхования начало действовать сейчас, то оно коснулось бы порядка 200

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: А как только исправится, вернется на базовую ставку? То есть санкции не вводятся на какой-то фиксированный период – месяц, полгода или год? А. ТУРБАНОВ: Думаю, что здесь мы вправе исходить из квартального периода. Банки платят взносы в фонд ежеквартально, значит, и повышенная ставка по вкладам для организаций, проводящих агрессивную политику, будет действовать в течение квартала. НБЖ: Наряду с единожды оступившимися банками наверняка существуют и те, кто целенаправленно и осознанно придерживается агрессивной политики по привлечению средств физических

actual

от первого лица

лиц. С вашей точки зрения, есть ли смысл в том, чтобы «охлаждать» их пыл путем введения повышенных ставок отчислений или путем введения для них ограничений на привлечение вкладов? Может, было бы проще, как предлагают некоторые эксперты, «изгонять» такие банки из системы страхования вкладов? А. ТУРБАНОВ: То, что проще, не всегда лучше. И это как раз тот случай, когда не следует рассматривать простое решение вопроса как оптимальное.

actual

А. ТУРБАНОВ: Тогда этот вопрос не рассматривался, потому что работало правило – начинать создание ССВ надо с простого механизма. И, кстати, по такому же пути – от простого механизма определения отчислений к более сложному – шли все страны, создававшие системы страхования вкладов. Во всех них первоначально была установлена единая норма отчислений для банков. По мере становления и развития системы участники рынка начинали замечать, что этот механизм не совсем справедливый: одни банки проводят взвешенную политику,

представители малых и средних банков опасаются, что в результате введения дифференцированной шкалы они окажутся еще менее конкурентоспособными по сравнению с крупными банками и тем более с банками с госучастием. Но лично мне эти опасения кажутся преувеличенными Если рискованная политика банка может быть скорректирована различными мерами воздействия – кстати сказать, достаточно болезненными, – то зачем его «изгонять» из ССВ? Зачем так неоправданно жестко наказывать и его самого, и его вкладчиков? А вот если нарушения носят постоянный и более серьезный характер, если налицо «банк-рецидивист», то у него надо просто отзывать лицензию. НБЖ: В 2013 году исполнится 10 лет с момента вступления в силу закона о страховании вкладов, а в 2014 году – с момента создания АСВ. Когда Агентство создавалось, рассматривалась ли возможность введения дифференцированной шкалы отчислений банков в зависимости от того, какие риски они принимали на себя при привлечении средств населения?

actual

другие рискуют, а платят при этом все одинаково. И в итоге появилась идея введения системы страховых взносов, дифференцированных по уровню риска. Первая такая система была создана в 1993 году, вы, наверное, сразу догадаетесь где – в США. К этому времени система страхования там функционировала уже 60 лет. Нам понадобился менее продолжительный период для того, чтобы перейти от единой шкалы отчислений в страховой фонд к трехуровневой. Во-первых, потому что у нас, в отличие от США, не было такого временного резерва и, во-вторых, потому что у нас есть возможность изучать мировой опыт и перенимать лучшие практики. НБЖ: На данный момент во всех странах, где существуют аналогичные системы страхования вкладов, действует дифференцированная шкала отчислений?

А. ТУРБАНОВ: Нет, таких стран около одной трети от общего числа государств, где действуют системы страхования вкладов. Я думаю, Россия вполне созрела для того, чтобы присоединиться к ним в данном вопросе. Хотел бы также отметить следующее: то, что мы сейчас с вами обсуждаем – зависимость нормы отчисления от процентной политики по вкладам, – всего лишь первый шаг в формировании системы дифференцированных взносов. На самом деле нужно учитывать все риски банков, в том числе и те, которые возникают при проведении активных операций – выдаче кредитов, работе на фондовом рынке и т.д. Полагаю, что наша система страхования вкладов будет развиваться именно в этом направлении. НБЖ: Если обратиться к опыту США, то там больше «ступеней» отчислений в фонд страхования, чем у нас? А. ТУРБАНОВ: Существенно больше. Точное число назвать не возьмусь, поскольку там не одна, а три различных системы применяются. Для каждой группы банков – крупных, средних, мелких – своя. При этом и сами ставки взносов отличаются и дифференцируются внутри каждой группы по разным правилам. НБЖ: А правильно ли я поняла вашу мысль: в перспективе при определении нормы отчисления банков в фонд страхования могут приниматься во внимание и такие факторы, как наличие у банка «связанных» заемщиков, доля кредитов, выданных «виртуальным» бизнесам и т.д.? А. ТУРБАНОВ: Да. Конечно, все это произойдет не единовременно. Понадобится несколько шагов, в результате которых будет сформирована достаточно серьезная система взносов, зависящая от уровня рисков, накладываемых каждым конкретным банком на систему страхования вкладов. НБЖ: По вашим наблюдениям, банки «созрели» до понимания, что диффе-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

ренцированная шкала отчислений более выгодна для них, чем «плоская»? А. ТУРБАНОВ: Участники рынка, конечно, высказывают разные мнения по этому вопросу. Представители малых и средних банков опасаются, что в результате введения дифференцированной шкалы они окажутся еще менее конкурентоспособными по сравнению с крупными банками и тем более с банками с госучастием. Но лично мне эти опасения кажутся преувеличенными. Не думаю, что в случае реализации предложенного достаточно взвешенного сценария конкурентная среда на рынке будет искажена. НБЖ: Вернусь, если не возражаете, к нашему прошлому интервью. Тогда мы говорили о том, что было бы совсем неплохо, если бы страховая защита была распространена на другие категории вкладчиков, например на индивидуальных предпринимателей, малый и средний бизнес, некоммерческие организации и т.д. Есть ли позитивные «подвижки» в этом вопросе? А. ТУРБАНОВ: «Подвижек» пока нет, но хотел бы напомнить, что стратегия развития банковского сектора до 2015 года содержит положение о распространении системы страхования на средства индивидуальных предпринимателей. Полагаю, что в этом направлении система будет развиваться, и со временем также появится страховая защита некоммерческих организаций, малых предприятий, а затем и других категорий клиентов банков. НБЖ: До 2015 года осталось не так уж много времени, поэтому позволю себе предположить, что Агентство уже прорабатывает этот вопрос предметно. Вы планируете установить для иных категорий вкладчиков банков ту же сумму страхового возмещения, что и для держателей депозитов? А. ТУРБАНОВ: Все клиенты должны иметь равные права. А это означает, что и размер страхового возмещения для всех

должен быть равным. Это подтверждает и мировой опыт: по такому пути идут все страны, в которых действуют системы страхования вкладов. НБЖ: Давайте помечтаем, предположим, что будет введена страховая защита для иных категорий вкладчиков, соответственно, банки будут производить в фонд дополнительные отчисления. Норма этих отчислений тоже будет определяться по дифференцированной шкале? Или все начнется с единой шкалы, как в свое время было при создании системы страхования вкладов физлиц? А. ТУРБАНОВ: Нет, полагаю, что тут сразу будет применяться дифференцированная шкала. ФАЛЬСИФИЦИРОВАННАЯ ОТЧЕТНОСТЬ «КАМУФЛИРУЕТ» ПРЕСТУПНЫЕ ДЕЙСТВИЯ МЕНЕДЖМЕНТА БАНКОВ НБЖ: А грядущее повышение размера страхового возмещения окажет какоелибо влияние на такое явление, как «дробление» вкладов? Как обстоят дела в этом вопросе? А. ТУРБАНОВ: Не думаю, что на это явление как-то влияет размер страхового возмещения. Проблема «дробильщиков», конечно, пока остается. В 2012 году в девяти банках, у которых были отозваны лицензии, выявлены факты «дробления» вкладов на общую сумму 302 млн рублей. Если же взять весь период функционирования системы страхования вкладов в России, то эта цифра вырастет до 3,6 млрд рублей. Как вы знаете, мы активно боремся с данным явлением и отстаиваем в судах интересы системы страхования и интересы других вкладчиков. Ведь то, что выплачивается в рамках страхового возмещения, компенсируется в результате конкурсного производства, и полученные средства поступают в фонд страхования для выплат вкладчикам следующих обанкротившихся банков. Так что, борясь

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

с «дробильщиками», мы защищаем интересы потенциальных получателей страхового возмещения. Названная сумма – 3,6 млрд рублей – не учитывает последнего случая «дробления» вкладов, с которым Агентство столкнулось в этом году. Он «выпадает» из общего ряда. Речь идет о Трансэнергобанке. По последней официальной отчетности у банка было всего 75 вкладчиков, а совокупная сумма вкладов не превышала 40 млн рублей. Но буквально перед отзывом лицензии эта сумма возросла более чем стократно – до 4,8 млрд рублей, а количество вкладчиков увеличилось до 6,5 тысяч человек! Понятно, что такой рост нереален, и предварительный анализ показал, что никакие денежные средства в банк не поступали. Поэтому Агентство направило заявление в правоохранительные органы с просьбой возбудить уголовное дело по факту покушения на хищение средств фонда страхования вкладов. Пока идет следствие, страховое возмещение по подозрительным вкладам выплачиваться не будет. И знаете, что интересно: за время, пока идет расследование, к нам за получением возмещения не обратился ни один «держатель» подозрительного вклада. Думаю, этот случай стал возможен потому, что организаторы мошенничества были не очень осведомлены о позиции АСВ в таких вопросах. НБЖ: Я как раз хотела сказать, что схема, которую вы описали, демонстрирует некоторую наивность правонарушителей. Слишком простая махинация. А в соответствии с нашим законодательством какие санкции могут грозить людям, причастным к подобным правонарушениям? А. ТУРБАНОВ: Уголовный кодекс предусматривает за такие преступления различные виды наказания: штрафы, исправительные работы, различные сроки лишения свободы. Естественно, что определять санкции – исключительная прерогатива суда. Если же говорить о позиции Агентства в случае с Трансэнергобанком и в других анало-

actual

от первого лица

гичных случаях, то мы не ставим перед собой цели добиться для мошенников максимально жестких санкций. Есть неоспоримая истина: дело не в жесткости наказания, а в его неотвратимости. НБЖ: После кризиса вопросы, связанные с ужесточением ответственности топменеджеров и собственников банков, доведенных до банкротства, обсуждаются достаточно активно. Не так давно в СМИ появилась информация о том, что Минфин, ЦБ и АСВ разработали поправки в Уголовный кодекс, в соответствии с которыми предлагается осуждать банкиров, причастных к фальсификации отчетности, на сроки до двух лет. А какую сейчас ответственность несут «фальсификаторы»? А. ТУРБАНОВ: В настоящее время существует единственная статья в КоАП (ст. 15.11), предусматривающая ответственность за грубое нарушение правил ведения бухгалтерского учета и представления бухгалтерской отчетности. Максимальное наказание, предусмотренное этой статьей, – штраф три тысячи рублей. Согласитесь, это не та санкция, которая смогла бы остановить мошенника, имеющего дело с миллионами и даже миллиардами. Более того, она выглядит издевательством над здравым смыслом – у нас штраф за безбилетный проезд в трамвае составляет тысячу рублей, а за неправильную парковку автомобиля – те же самые три тысячи рублей. Получается, что сокрытие следов хищений остается в нашей стране фактически ненаказуемым. НБЖ: В чем же причина того, что за столь серьезное правонарушение установлено такое даже не смешное, а просто ничтожное наказание? А. ТУРБАНОВ: В том, что фальсификация учетных и отчетных данных пока не криминализирована, хотя это явление достаточно часто встречается в банковском секторе, и оно, по нашему убеждению, представляет большую

actual

общественную опасность. Ведь за этим стоят судьбы людей, которые рассчитывают на получение своих денег в рамках конкурсного производства. Но они не всегда получают эти средства, потому что фальсифицированная отчетность «камуфлирует» преступные действия менеджмента банков. Поэтому нет ничего удивительного в том, что было внесено предложение пополнить Уголовный кодекс статьей, предусматривающей наказание за подобные деяния. Соответствующий законопроект сейчас находится на стадии согласования в министерствах и ведомствах. НБЖ: Было уже два варианта этого законопроекта, и оба они были «провалены». У третьего варианта, с вашей точки зрения, больше шансов пройти? А. ТУРБАНОВ: Сложно сказать. И вопрос криминализации определенных деяний, и вопрос их декриминализации всегда очень сложны. Поэтому не вижу ничего трагичного в том, что наши первые две попытки не завершились принятием соответствующего закона. Но жизнь, в том числе и одиозный случай с Трансэнергобанком, подтверждает, что потребность в принятии такого закона есть. НБЖ: Под фальсификацией отчетности в конечном итоге скрываются хищения средств? Какое наказание за это предусматривается? А. ТУРБАНОВ: Бывает по-разному. Если фальсификация прикрывает хищения, то виновное лицо должно нести ответственность и за фальсификацию отчетности, и за хищения. Если же речь идет о фальсификации как о самостоятельном составе преступления, то наказание должно быть адекватным. Согласно предложенному законопроекту подобное деяние будет наказываться либо штрафом в размере до 300 тыс рублей, либо лишением свободы на срок до четырех лет. Ну а решать, какие санкции применять в каждом конкретном случае, будет суд.

Обращу внимание людей, сомневающихся в необходимости криминализации этого явления, на тот факт, что во многих странах за подобные преступления установлена именно уголовная ответственность, и достаточно жесткая. НБЖ: Причем как раз в тех странах, на которые мы привыкли равняться. А. ТУРБАНОВ: Да, достаточно вспомнить прецедент энергетической компании Enron. Там, если мне не изменяет память, экс-топ-менеджеры, признанные судом виновными в фальсификации отчетности, были приговорены к длительным срокам заключения. ПОКАЗАТЕЛЬ УРОВНЯ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ ТРЕБОВАНИЙ КРЕДИТОРОВ НАПРЯМУЮ ЗАВИСИТ ОТ КАЧЕСТВА АКТИВОВ БАНКОВ, НАХОДЯЩИХСЯ В КОНКУРСНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ НБЖ: Опять-таки хочу сослаться на информацию, появившуюся недавно в СМИ, о том, что Минфин и Министерство внутренних дел планируют сформировать совместный орган, который возьмет на себя расследование преступлений, совершаемых в банках в преддверии их банкротства. СМИ также сообщали, что участие в работе этой структуры могут принять представители ЦБ и АСВ. Считаете ли вы эффективным шагом создание такого органа? Если да, то в чем будет выражено участие АСВ в его работе с практической точки зрения? А. ТУРБАНОВ: Разумеется, мы поддерживаем любые инициативы, направленные на формирование единой государственной политики в сфере борьбы с финансовым криминалом. И если будет создан консультативно-координационный совет и в его состав войдут представители Минфина, ЦБ, МВД, Следственного комитета, Генпрокуратуры, Росфинмониторинга, то и мы с удовольствием примем участие в его работе.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

Надо сказать, что у нас достаточно хороший контакт со следственными органами. Расследование сложных финансовых схем требует много времени и определенных навыков, поэтому мы постарались подготовить и обобщить материалы, на основе которых впоследствии НИИ МВД была разработана методика расследования такого рода преступлений и даже подготовлено учебное пособие. Полагаю, что эта работа может быть продолжена в рамках создаваемой рабочей группы. НБЖ: Я так понимаю, что речь идет о создании своего рода финансовой полиции. А. ТУРБАНОВ: Можно сказать и так. И коль скоро мы с вами сегодня уже неоднократно обращались к мировому опыту, то должен сказать, что в некоторых странах, например в Италии, такая полиция существует. На мой взгляд, создание аналогичного специализированного органа у нас вполне может быть предметом обсуждения. «Финансовоцентричность» современного мира требует адекватной реакции на возникающие угрозы общественной безопасности. НБЖ: А пока по крайней мере часть функций финансовой полиции волейневолей выполняет Агентство по страхованию вкладов? Вам же приходится в ходе конкурсного управления выявлять финансовые правонарушения? А. ТУРБАНОВ: Не согласен. Ведь если, например, какая-то организация выявила у себя финансовые правонарушения, то это не означает, что она стала после этого органом, осуществляющим правоохранительную деятельность. То же самое и с Агентством. Выявление выявлению рознь. НБЖ: Все же Агентству, чтобы максимально удовлетворить требования кредиторов «рухнувших» банков, приходится расследовать мошеннические схемы, факты фальсификации отчетности и т.д. А как обстоят дела с дина-

от первого лица

микой такого показателя, как степень удовлетворенности кредиторов при банкротстве?

НБЖ: А в список этих 10 «вычищенных» банков попадают памятные всем АМТБанк, Межпромбанк, Соцгорбанк и т.д.?

А. ТУРБАНОВ: Есть основания утверждать, что налицо положительная динамика. Уровень удовлетворения требований кредиторов повышается, если сравнивать его с теми показателями, которые были, когда роль конкурсных управляющих выполняли индивидуальные предприниматели. У Агентства по определению больше организационных возможностей, чем было у них. К тому же мы приобретаем опыт, вырабатываются новые подходы. Так, впервые в России возникла практика привлечения к ответственности, в том числе и имущественной, руководителей и собственников банков.

А. ТУРБАНОВ: Нет, во всех перечисленных вами банках процесс конкурсного производства пока продолжается.

НБЖ: Насколько я помню, в 2011 году уровень удовлетворения требований кредиторов банков-банкротов составил 39%. В этом году данный показатель вырастет? А. ТУРБАНОВ: Не факт. Год от года очень сильно отличается, поскольку отличаются банки, в которых завершаются процедуры конкурсного производства. Результаты этой работы напрямую зависят от качества активов банков-банкротов, а на этот показатель Агентство объективно не может влиять. Конечно, мы прилагаем все усилия для того, чтобы оспорить сомнительные сделки, вернуть выведенные активы на балансы банков, привлечь к имущественной ответственности виновных лиц. Во многих случаях нам это удается, но не всегда. НБЖ: То есть наивно полагать, что этот показатель год от года должен расти? А. ТУРБАНОВ: Совершенно верно. Если говорить об итогах 2012 года, то не думаю, что показатель удовлетворенности кредиторов окажется выше прошлогоднего. К концу года будет завершено конкурсное производство в 10 банках, и практически в каждом из них имело место криминальное банкротство. Это означает, что они были основательно «вычищены».

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: То есть речь идет о банках, обанкротившихся, возможно, еще в докризисный период? А. ТУРБАНОВ: Большинство все же обанкротились во время и сразу после кризиса. Повлиял ли кризис на судьбу этих банков? Скорее всего, да. А вот повлиял ли он на криминальные склонности собственников и менеджеров этих банков, или эти склонности были у них еще до кризиса – сложно сказать. НБЖ: Если степень удовлетворенности кредиторов по этим банкам будет невелика, значит менеджеров и собственников не удалось привлечь к имущественной ответственности? А. ТУРБАНОВ: Бывают ситуации, когда есть решение суда, исполнительный лист, активно работающие судебные исполнители, а результаты взыскания оказываются не впечатляющими, потому что выясняется, что банкир был «бедным» и формально никаким имуществом не владел. На поиски имущества, которое реально принадлежит ему, у судебных приставов уходят годы, а результат, к сожалению, может оказаться практически нулевым. НАЛИЧИЕ РИСКОВ И ОПАСНОСТЕЙ – НЕ ОСНОВАНИЕ ОТКАЗЫВАТЬСЯ ОТ КОНСТРУКТИВНЫХ ИДЕЙ НБЖ: Перейдем к заключительному блоку вопросов. В начале этого года вы предлагали банкирам обсудить и проработать вопрос о создании некоего антикризисного фонда, куда банки делали бы отчисления и из которого получали бы помощь в трудные для них времена. Насколько я понимаю, ни обсуждения, ни проработки не состоялось?

actual

от первого лица

actual

бывают ситуации, когда есть решение суда, исполнительный лист, активно работающие судебные исполнители, а результаты взыскания оказываются не впечатляющими, потому что выясняется, что банкир был «бедным» и формально никаким имуществом не владел

А. ТУРБАНОВ: Действительно, активного обсуждения нет. Возможно, это свидетельствует о том, что не «созрели» соответствующие условия, возможно, потому что наши банкиры не так дальновидны, как этого хотелось бы, и склонны руководствоваться краткосрочными интересами. Тем не менее моя позиция по этому вопросу остается прежней: такой фонд необходим, и, наблюдая за принятием соответствующих решений за рубежом, я только укрепляюсь в этой мысли. Не может и не должно только государство нести ответственность за ситуацию в банковском секторе. Участники рынка, безусловно, должны эту ответственность разделять, значит, фонд необходимо формировать общими усилиями. НБЖ: Но ведь мировой опыт в этом вопросе тоже неоднозначен: в США, например, в ситуации с Lehman Brothers решение частного рынка не сработало. А. ТУРБАНОВ: Так в то время там не было такого фонда, и в целом до кризиса подобных фондов в мире не существовало. Поэтому с точки зрения практического опыта нам пока не о чем говорить. Но думаю, что в результате создания таких фондов – и у нас, и в других странах – справляться с последствиями кризиса будет намного проще, чем в 2008–2009 годах.

actual

Понимаю, что у участников рынка возникают сомнения в эффективности этого механизма. Но уверяю вас, что не меньше сомнений у них было при создании системы страхования вкладов. Сейчас, уверен, не осталось ни одного банкира, который усомнился бы в необходимости существования такой системы. И еще. Когда банки платят отчисления в фонд страхования или в антикризисный фонд, повышается их ответственность не только за себя, но и за все, что происходит на рынке. Это очень важный момент. НБЖ: В 2013 году планируется создать финансовый мегарегулятор в России. Хотелось бы узнать ваше мнение, нужна ли такая структура, будет ли рынок в случае ее создания регулироваться эффективнее, чем сейчас, когда существуют несколько независимых и самостоятельно работающих регуляторов? А. ТУРБАНОВ: Идея мегарегулятора не лишена оснований и является конструктивной. Почему она действительно привлекает к себе внимание и многие страны берут ее на вооружение, создавая соответствующие структуры (конечно, не везде по одной и той же схеме и с разной степенью успешности)? Потому что все понимают: различные секторы финансового рынка взаимосвязаны и взаимозависимы.

Регулировать и надзирать за ними раздельно неэффективно, и централизация в этом вопросе оправдала бы себя. Для нас это тем более актуально, поскольку уровень развития различных секторов у нас неодинаков. Но тут важно не упустить еще один момент: создание мегарегулятора должно быть сопряжено с очень серьезной реформой регулирования финансового рынка. Какие-то правила могут и должны быть унифицированы. Я, правда, заметил, что участники некоторых секторов, например рынка ценных бумаг, как раз опасаются такой унификации. Но, думаю, их страхи преувеличены: надо просто четко увидеть грань между правилами, которые могут быть унифицированы, и правилами, которые должны действовать с учетом специфики каждого сектора рынка. Если это будет сделано, то синергетический эффект может оказаться ощутимым. НБЖ: Когда сейчас обсуждается вопрос о создании в России мегарегулятора, называется фактически один кандидат на эту роль – Центральный банк. А. ТУРБАНОВ: Это очень важное замечание. Убежден, что если реализовывать данную идею, то только на базе Центрального банка, поскольку именно эта «площадка» является, по существу, готовым плацдармом для создания мегарегулятора. НБЖ: А нет ли у вас опасений, что ЦБ окажется банально перегруженным и полномочиями, и ответственностью, и работой? У него под надзором сейчас и так более 900 банковских организаций, а тут к ним в качестве поднадзорных субъектов присоединятся еще и страховые компании, и МФО, и брокеры? А. ТУРБАНОВ: Риск, конечно, есть, и все его осознают. Но наличие рисков само по себе не должно останавливать нас, если мы уверены в правильности идеи. Давайте в качестве примера возьмем рынок слияний и поглощений. Риски в сделках M&A очень велики, и не всегда

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

эта процедура завершается успешно. Некоторые эксперты утверждают, что успешно проходит только треть слияний и поглощений. Тем не менее все понимают потенциал этого рынка, поэтому он существует, развивается и будет развиваться дальше. То же самое с созданием мегарегулятора. Повторюсь, наличие рисков и опасностей – не основание отказываться от конструктивных идей. Нужно искать механизмы, которые позволят эти риски снижать. НБЖ: А что-то может измениться в деятельности Агентства по страхованию вкладов в случае, если Банк России станет финансовым мегарегулятором? А. ТУРБАНОВ: Думаю, да, и вижу достаточно много позитивных последствий этого с точки зрения Агентства.

Обсуждать их предметно пока рано, но мы уже готовимся и прорабатываем различные варианты. НБЖ: А я вижу если не негативное последствие, то, по крайней мере, очевидный риск такого развития событий. Ведь если ЦБ станет финансовым мегарегулятором, то, возможно, систему страхования вкладов придется распространить не только на клиентов банков, но и на клиентов других финансовых организаций, например МФО. А. ТУРБАНОВ: Это не негативное последствие и не риск, а логичное развитие системы страхования сбережений населения. Это как раз совершенно нормально. НБЖ: Банки достаточно жестко регулируются, и банковская система России

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

при всех ее имеющихся недостатках считается одним из самых прозрачных секторов национальной экономики. Вряд ли то же самое можно сказать про МФО. Если страховая защита будет распространена на клиентов микрофинансовых организаций, то Агентство может столкнуться, на мой взгляд, с куда большими проблемами, чем те, которые возникают при банкротстве или ликвидации банковских организаций. А. ТУРБАНОВ: Опыт других стран показывает, что эти проблемы вполне решаемы. И потом, почему вы выделили только МФО? Есть и другие сектора финансового рынка. Естественно, надо понимать риски, присущие каждому из них, и учиться создавать механизмы, которые позволят эти риски минимизировать.

actual

гость номера

actual

требуется разумный подход, в том числе и при принятии административных мер Г. ЛУНТОВСКИЙ: «Банк России предлагает рассматривать в комплексе вопросы сокращения оборота наличных денег и стимулирования безналичных платежей» беседовала Елена Бродская

В России сложилась противоречивая инфраструктура работы с наличными и безналичными деньгами. У рядовых потребителей много возможностей снять купюры в банкоматах, но далеко не все торговые сети оснащены POS-терминалами для приема банковских карт. Решать это противоречие только административными мерами нецелесообразно – такое мнение в интервью НБЖ высказал первый заместитель председателя Банка России Георгий ЛУНТОВСКИЙ. ЛЮДИ В ПРОВИНЦИИ ФАКТИЧЕСКИ ЛИШЕНЫ ВОЗМОЖНОСТИ РАССЧИТЫВАТЬСЯ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ НБЖ: Георгий Иванович, расскажите о позиции Банка России по вопросу административного ограничения наличного

actual

оборота, которую вы изложили в письме Минфину в ответ на его предложение административно ограничить максимальный размер суммы наличных платежей 600 тыс рублей. Г. ЛУНТОВСКИЙ: В первую очередь хочу подчеркнуть, что спора как такового нет. Банк России дал заключение, подготовленное на основе действующего законодательства и предполагающее свободное движение денег, капиталов, товаров, услуг. Это не означает, что мы являемся категорическими противниками введения некоторых административных мер. Когда обсуждалась стратегия развития банковского сектора, именно департамент наличного денежного обращения Банка России вносил предложение добавить в нее меры, связанные с ограничением наличных расчетов.

Центральный банк предлагает рассматривать в комплексе вопросы сокращения оборота наличных денег и стимулирования безналичных платежей. Суть нашего заключения не исчерпывается только отзывом о конкретной мере по ограничению наличных платежей. Мы считаем, что надо думать о развитии инфраструктуры, о создании благоприятных условий для осуществления населением безналичных расчетов. Здесь нет противоречия с Минфином. Наша позиция основывается на российском законодательстве, на логике рыночных отношений. Вместе с тем мы понимаем, что сегодняшняя ситуация, когда 90% платежей осуществляются наличными деньгами, ненормальна. Необходимо на государственном уровне стимулировать увеличение доли расчетов в безналичной форме. Что касается Банка России, то мы активно занимаемся реализацией Закона «О национальной платежной системе», развиваем инфраструктуру наличного денежного оборота теми способами, которые входят в нашу компетенцию. НБЖ: Насколько остро стоит проблема объемов наличного оборота? Есть ли срочная необходимость ограничивать его административными мерами? Г. ЛУНТОВСКИЙ: На сегодня в России уровень платежей наличными деньгами составляет 90%. Не так давно этот показатель равнялся 100%, безналичные расчеты фактически отсутствовали. Многое, пусть не быстро, меняется. Появляются новые возможности

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

для осуществления платежа, например мобильный телефон, Интернет. Думаю, что дальше эти процессы будут развиваться более высокими темпами. Необходимо учитывать некоторые моменты. Например, двадцать лет назад у нас почти не было банкоматов, а на сегодня наша страна занимает одно из первых мест в Европе по количеству банкоматов на душу населения. Назову цифры: 1,29 банкомата на тысячу жителей в России, для сравнения: во Франции 0,87 банкомата, в Италии – 0,76, в Германии – 0,71. Кредитные организации вложили значительные средства в развитие расчетов через банкоматы и терминалы. При этом более 80% операций по банкоматам – снятие наличных денег с карт. Фактически выходит, что люди получают зарплату и тут же ее снимают. По оснащенности POS-терминалами мы отстаем от европейских стран очень сильно. Во Франции 22 POSтерминала на тысячу жителей, в нашей стране – всего 3,5. Сравните со статистикой по банкоматам, почувствуйте разницу. Складывается противоречивая ситуация. У нас очень много банкоматов, через которые можно снять наличные. А в торговле нет возможности рассчитаться картой, потому что за пределами Москвы практически нет POS-терминалов. Люди в провинции фактически лишены возможности рассчитываться пластиковыми картами. Задача и государства, и банков, и бизнеса – оснастить торговые сети и организации, оказывающие услуги, техникой для приема карт. Это потребует некоторых затрат, но даст положительный результат. НБЖ: В части установки POS-терминалов в торговле это должно быть административное принуждение или экономическое стимулирование? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Мы допускаем разумное сочетание этих мер. Конечно, хорошо, если бы все развивалось в свободном режиме, по воле рынка. И торговля оснащалась бы по своему желанию

техникой для приема безналичных расчетов, и банки развивали бы разные услуги, новые инструменты. Но не всегда это получается. Иногда требуется какое-то вмешательство. Говоря о необходимости введения ограничений наличного оборота на территории России, целесообразно начинать не с запретов, а с создания благоприятных условий для стимулирования населения и других участников рынка к расширению перечня используемых банковских продуктов, обеспечивающих широкое применение безналичных расчетов, массовость и доступность электронных средств платежа. Участники рынка должны понимать, что, выбирая безналичные средства платежа, они получают конкурентные преимущества. НБЖ: Вы приводили в качестве аргумента незащищенность безналичных платежей. Но ваши оппоненты отвечают, что наличные деньги украсть проще. Что вы можете ответить на этот аргумент? Г. ЛУНТОВСКИЙ: У каждого из способов платежей есть как преимущества, так и недостатки. Если говорить о воровстве, то крадут и наличные, и безналичные, защититься от этого достаточно сложно. НБЖ: Лично вы согласны с ограничением максимальной суммы наличных платежей 600 тыс рублей? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Вопрос не в сумме, конкретную сумму можно обсудить. Вопрос во введении ограничительной меры как таковой. Я считаю, что при осуществлении крупных покупок (недвижимость, автомобили) следует использовать безналичные расчеты. Это, во-первых, повысит прозрачность сделок, а во-вторых, обезопасит людей, ведь когда у человека на руках крупные суммы наличными – это большой риск. НБЖ: Но при переводе больших сумм с банковского счета комиссия для потребителя будет существенной, от 1% за перевод.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

гость номера

Г. ЛУНТОВСКИЙ: Конечно, у банков появится соблазн поднять комиссии, если будет принята такая административная мера, как обязательная оплата крупных сумм через банковские счета. Этот вопрос нуждается в регулировании. НБЖ: Банк России против административного ограничения наличности, а Сбербанк – за. Вы, будучи членом наблюдательного совета Сбербанка, не видите в этом противоречия? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Противоречия нет, потому что, повторюсь, мы не являемся категорическими противниками административных мер. Мы лишь указываем, что проблему надо решать в комплексе. Недостаточно принять законодательное решение платить только безналичными, необходимо посмотреть, каковы будут последствия этой меры и насколько граждане смогут реализовать свои права на приобретение товаров и услуг. Мы за разумный подход, в том числе и при принятии административных мер. ВИДНО, ЧТО ЛЮДИ ПОСТЕПЕННО ПРИВЫКАЮТ К КАРТАМ НБЖ: Каковы причины такой любви людей к наличным? Насколько, по вашей оценке, велика в этом роль неразвитой инфраструктуры, а насколько – психологии людей? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Мы ежегодно проводим социологический опрос, выясняя отношение граждан к наличным и безналичным расчетам. По итогам 2011 года подавляющее большинство населения (более 90%) оплачивает товары и услуги наличными деньгами. В последнее время увеличивается доля владельцев банковских карт. В 2011 году она возросла на 11,4% и достигла 52%. 84% пользователей предпочитают сначала снимать необходимую сумму через банкоматы, а затем тратить их. Только 16% респондентов при оплате покупок отдают предпочтение банковским картам. Вообще используют безналичную форму оплаты

actual

гость номера

actual

задача и государства, и банков, и бизнеса – оснастить торговые сети и организации, оказывающие услуги, техникой для приема карт. Это потребует некоторых затрат, но даст положительный результат

хотя бы время от времени около 49% держателей карт. Но вместе с тем средняя стоимость товаров и услуг, которая оплачивается банковской картой, снизилась фактически в два раза: в 2008 году – 4075 рублей, а в 2011 – 2250 рублей. Видно, что люди постепенно привыкают к картам. НБЖ: Судя по данным этого исследования, среди наиболее материально обеспеченных категорий населения картами владеют 73%, дело и в доходах граждан… Г. ЛУНТОВСКИЙ: Конечно! Если у человека зарплата 15–20 тыс рублей, зачем ему карта? Он покупает продукты там, где карты не принимают: на рынке или в палатках. С ростом доходов люди будут больше пользоваться картами. Это связанные явления. НБЖ: По вашему мнению, переход на «безнал» – вопрос смены поколений? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Практика показывает, что даже в развитых странах люди в возрасте свыше 60 лет предпочитают наличные деньги. Конечно, молодежь технически подкована, молодые люди чаще используют электронные средства платежа. Наверное, смена поколений влияет на этот процесс. Правда, даже если взять развитые государства, которые уже давно идут по

actual

этому пути, то в разных странах различная ситуация с безналичными расчетами. В Японии, наиболее технически продвинутой стране, очень большой объем наличных, в США – 30%, в Великобритании – 56%, в Германии – 86%. Речь идет о количестве транзакций. В мире доля безналичных платежей в общей сумме больше за счет крупных операций. Уровень достаточности наличных денег в экономике, который рассчитывается как отношение наличных денег в обращении к ВВП, в России в 2011 году составил 10,9%, в Германии – 8,9%, во Франции – 8,5%, в США – 6,9%, а вот в Японии – 18,9%, это очень много. Еще один показатель – доля наличных средств платежа в денежной массе М2. У нас она, конечно, очень высокая – свыше 24%, тогда как в развитых странах, например, в США – 7%, в странах еврозоны – 9%. Этот показатель характеризует объем наличных в обращении. БОЛЬШИНСТВО ЛЮДЕЙ ВО ВСЕХ СТРАНАХ ПРЕДПОЧИТАЮТ РАССЧИТЫВАТЬСЯ НАЛИЧНЫМИ НБЖ: Каковы предпосылки полного отказа от наличных в Швеции? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Уже сегодня в ряде зарубежных стран при оплате товаров и услуг население предпочитает использовать безналичные средства платежа,

поэтому их доля постепенно увеличивается. Швеция стала первой страной, заявившей о возможности полного отказа от наличных. Для подобного заявления есть довольно веские основания. В этом государстве налажена разветвленная инфраструктура для совершения безналичных платежей, и население психологически перестроилось на использование электронных денег, при этом в СМИ постоянно упоминается удобство использования и безопасность безналичных расчетов. Общественный транспорт, магазины, многие банки работают в этой стране только с электронными инструментами. В небольших странах с развитой банковской системой и инфраструктурой безналичных платежей это возможно. Другой вопрос, нужно ли это? Особенно если учесть отношение населения. Все-таки большинство людей в всех странах предпочитают рассчитываться наличными. Что выйдет из этих планов Швеции – посмотрим. НБЖ: В 2011 году украинские торговые предприятия обязали установить POSтерминалы для приема карт. Как изменилась ситуация с наличным оборотом в этой стране? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Действительно, согласно постановлению правительства Украины торгово-сервисные предприятия должны были в обязательном порядке установить POS-терминалы, причем их количество должно быть не менее 50% от числа кассовых аппаратов. До 1 июля 2011 года прием безналичной оплаты должны были обеспечить все торговые точки в городах с численностью населения более ста тысяч человек, до 31 декабря 2011 года – в населенных пунктах, где проживает более 25 тысяч граждан. В 2011 году рынок безналичных платежей Украины продемонстрировал неплохую динамику. Количество POSтерминалов увеличилось на 17,6%. Доля безналичных расчетов в общей сумме розничных платежей возросла с 6,5 до 8,1%, а в общем количестве роз-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

ничных трансакций – с 17,5 до 24,5%. В то же время доля наличных (М0) в денежной массе (М3) за 2011 год снизилась на 2,5 процентных пункта и на 1 января 2012 года составила 28,1%. Проведенное в Украине исследование показало, что отсутствие POSтерминалов это не единственная причина, препятствующая развитию безналичных розничных платежей. У украинцев наблюдается сильная психологическая привязанность к наличным деньгам, а также отмечается низкий уровень доверия к продавцам в магазинах. Украина пытается добиться роста доли безналичных платежей преимущественно с помощью административных мер, однако этого недостаточно. Для увеличения значимости безналичных расчетов нужны стимулы как для потребителей, так и для торгово-сервисных предприятий. ПРИ ОБРАБОТКЕ НАЛИЧНЫХ ЭКОНОМИЯ ВОЗМОЖНА ТОЛЬКО НА БОЛЬШИХ ОБЪЕМАХ НБЖ: Насколько эффективно сейчас отлажено обращение наличных денег? Расскажите, пожалуйста, о мерах, которые Банк России предпринимает для оптимизации наличного обращения. Г. ЛУНТОВСКИЙ: Для нашей страны характерна модель организации денежного обращения, при которой обработка наличности на всех этапах движения денег находится под жестким контролем Банка России и производится его силами. Она носит название «Традиционная» или «Контроль». Учитывая международный опыт и российские особенности, ЦБ РФ разработал модель управления наличным денежным обращением, в рамках которой Банк России, оставляя за собой контроль, делегирует часть своих полномочий в области транспортировки, обработки и хранения денежной наличности коммерческим структурам. За ЦБ сохраняется исключительное право выпуска и изъятия денежной наличности, уничтожения ветхих банкнот, хра-

нения стратегических запасов денежной наличности, а также проверки подлинности купюр с учетом признаков наивысшей степени защищенности. Главной целью разработки модели является модернизация действующей системы управления наличным денежным обращением в нашей стране при условии оптимизации структуры, сокращения расходов и численности служащих в подразделениях Банка России, связанных с организацией наличного денежного обращения. Предлагаемая оптимальная модель управления наличным денежным обращением включает несколько элементов: уменьшение количества кассовых центров и их укрупнение, применение аутсорсинга (передача части функций по распространению, перевозке, обработке и хранению денежной наличности специализированным компаниям), повышение эффективности использования действующих счетно-сортировальных машин, совершенствование технологии обработки и хранения денежной наличности, разработку оптимальной схемы перевозок денежной наличности от печатных фабрик и монетных дворов до учреждений Банка России, оптимизацию численности работающих в сфере наличного денежного обращения. НБЖ: Каким образом будет совершенствоваться инфраструктура Банка России для обработки наличных в ближайшем будущем? Г. ЛУНТОВСКИЙ: В наших планах создание крупных кассовых центров в регионах, и мы последовательно их реализуем. Мы создали в Краснодаре современный крупный кассовый центр, который обслуживает огромный регион. Заканчивается строительство Главного расчетно-кассового центра (ГРКЦ) в Воронеже. Он будет работать на несколько областей. В 2013 году закончится возведение крупного кассового центра в Хабаровске. Необходимость появления такого центра остро назрела, потому что на данный момент есть проблема с приемом наличных, нет достаточных

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

гость номера

помещений, а регион огромный. Завезти достаточно денег мы не можем в силу того, что площадь хранилищ ограничена. Строительство крупных кассовых центров – это разовые капитальные затраты, которые повлекут сокращение текущих расходов. Кассовый центр в Хабаровске будет обслуживать большой Дальневосточный регион, выполнять все необходимые функции: и подкреплять денежной наличностью, и уничтожать деньги. В этом году начнется строительство аналогичных центров в Новосибирске, Ярославле и Туле. Развивая технологии в обработке денежной наличности, мы пошли по пути создания аппаратно-программных комплексов, что позволило повысить производительность труда в среднем в два раза по стране. В результате уменьшилось количество машин, людей и площадей, которые мы занимаем для обработки наличности. Каждая из этих мер приводит к общему сокращению расходов в целом по стране. НБЖ: В чем заключается смысл и цели стандартизации в наличном денежном обращении? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Стандартизация, а точнее, унификация купюр и их защитных признаков – это естественная характеристика банкнотного ряда. Все существующие банкноты выполнены в едином художественно-композиционном стиле. На них есть одинаковые признаки принадлежности к текущей серии и одинаковые текстовые реквизиты. Но гораздо важнее, что все они имеют одинаковые машиночитаемые защитные признаки, что делает их удобными для обработки на счетно-сортировальных машинах и в купюроприемных устройствах банкоматов и платежных терминалов. Существующая нормативная база достаточно подробно определяет условия процессов обработки, кассового оборудования. ЦБ установил требования к проверке счетно-сортировальными машинами не менее четырех машиночитаемых защитных признаков

actual

гость номера

на банкнотах Банка России, определил критерии ветхости. Другое важное направление стандартизации, которое мы активно развиваем, – это стандартизация в упаковке и в логистике денежной наличности. Эффективность операций по хранению, приему и передаче ценностей, их обработке напрямую зависит от объема депозита и степени автоматизации операций. В частности, в настоящее время проходит испытание укрупненная монетная упаковка. Увеличивается количество территориальных учреждений Банка России, применяющих кассетную технологию приема и обработки денежной наличности. Проводятся работы по внедрению идентификаторов упаковок на основе штрих-кодовой идентификации. Это позволит отслеживать весь путь упаковки от момента ее формирования в кредитной организации или учреждении Банка России до момента уничтожения. Ожидаемый полезный эффект от внедрения стандартизации процессов обработки денежной наличности – повышение производительности труда и кассового оборудования, снижение количества ошибок, связанных с человеческим фактором, повышение степени контроля. НБЖ: Удается ли банкам оптимизировать работу с наличными деньгами? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Дело в том, что при обработке наличных экономия возможна только на больших объемах. Это очень трудоемкая и неприбыльная деятельность. Во многих развитых странах работа с наличными – самостоятельный бизнес. В Англии перевозчики наличных денег занимаются их обработкой. Банки отдают решение этой задачи на аутсорсинг. У нас на сегодня многие кредитные организации имеют собственную инкассацию, кассы пересчета. Это затратно. Если масштаб большой, то такие расходы, наверное, оправданны, а если маленький, то это издержки. За счет объединения, концентрации объемов можно добиться экономии. Но наши банки по этому

actual

пути идут медленно, считая, что существует опасность потерять клиента. НБЖ: В сфере ИТ банки уже привыкают к аутсорсингу, в сфере работы с наличными – пока нет. Почему? Отсутствуют компании, которые предоставляют такие услуги? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Такие компании есть. Возьмем, к примеру, «РОСИНКАС». Это бъединение фактически оказывает услуги многим торговым предприятиям и банкам. Сейчас оно занимается обработкой наличных денег, у него более 20 кассовых центров по стране, и их количество будет расти. Постепенно, медленно, но процесс передачи этой деятельности «на сторону» идет. Когда доходность банковских операций в 1990-х годах была очень высокой, кредитные организации могли себе позволить содержать и инкассацию, и кассы пересчета. Сейчас, когда разница между расходами и доходами сокращается, банки начинают считать деньги, издержки и понимают, что надо принимать меры экономии. НБЖ: Появились сообщения, что Банк России планирует отслеживать номера банкнот. Для чего это будет делаться? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Действительно, сейчас мы начали реализацию очень интересной программы. Она в первую очередь будет внедрена в кассовых центрах Банка России, которым предоставлено право уничтожения банкнот. Это технология считывания серийных номеров купюр. Несколько кассовых центров Банка России уже оснащены техникой, которая способна распознавать серийные номера банкнот. Формируется соответствующая база данных. Возможность считывания серийных номеров позволит решать самые разные задачи, например, отслеживать миграцию банкнот, срок их службы. НБЖ: Банки должны подключиться к процессу создания базы номеров купюр?

Г. ЛУНТОВСКИЙ: Это делается только в рамках системы Банка России. Со временем коммерческие банки, может быть, сами к этому придут. Но на сегодня это им не нужно, и принуждать банки мы не будем. ГОДНЫЕ БАНКНОТЫ НЕ БУДУТ ПРИЗНАВАТЬСЯ ВЕТХИМИ НБЖ: Координируются ли усилия Банка России с Гознаком? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Да, конечно. У нас в стране есть две печатные фабрики – в Перми и в Москве. До недавнего времени было разделение: один регион печатает одни номиналы, второй – другие. Мы вынуждены были в одном из центров собирать эти банкноты, а потом уже доставлять до места назначения. Сейчас мы договорились с объединением Гознак, что обе фабрики печатают все номиналы. Одни регионы России обеспечиваются денежной наличностью из Москвы, другие из Перми. В результате мы деньги везем напрямую в ГРКЦ и таким образом сокращаем расходы за счет более разумной логистики. НБЖ: А что сделано в вопросе продления срока службы банкнот в последнее время? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Меняется материал, на котором они печатаются. Сейчас это хлопок. Мы в виде эксперимента использовали покрытие банкнот лаком. По нашим данным, срок службы банкнот увеличился. Но здесь есть еще один нюанс, о котором мало кто знает. Когда мы на нашей технике обрабатываем наличные деньги, часть купюр отсеивается в ветхие и идет на уничтожение. Тем более что сейчас там, где у нас стоит оборудование для уничтожения, все это делается в режиме online. Банкноты сразу идут в шредер. Поэтому очень многое зависит от того, насколько ответственно и качественно мы подходим к вопросу отсева ветхих купюр. Можно даже новую банкноту отсеивать в ветхие –

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

все зависит от настроек машины. Сейчас мы разработали стандарты по определению ветхости банкнот и настроили соответствующим образом нашу технику. И мы можем дать гарантию на 100%, что годные банкноты не будут признаваться ветхими. Ведь замена ветхих купюр на новые – это наши расходы, если мы сто банкнот уничтожили, то сто должны напечатать. Сейчас отсев ветхих денег сократился, и соответственно, будут уменьшаться расходы на изготовление новых банкнот.

гость номера

если у человека зарплата 15–20 тыс рублей, зачем ему карта? Он покупает продукты там, где карты не принимают: на рынке или в палатках. С ростом доходов люди будут больше пользоваться картами. Это связанные явления

НБЖ: Нет ли у Банка России планов по введению новых номиналов купюр? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Нет, мы не видим в этом необходимости. Правда, нас беспокоит тот факт, что объем пятитысячных банкнот по сумме сейчас уже более 50%. Печатать десятитысячную банкноту, чтобы она завтра тоже доминировала на рынке, нет смысла. Половина страны получает зарплату 15–20 тыс рублей, и кому нужна такая крупная банкнота? На сегодня я не вижу смысла выпускать дополнительный крупный номинал. ПРОБЛЕМ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОМАТОВ НЕ БУДЕТ НБЖ: Появились сообщения, что с нового года банки могут столкнуться с необходимостью замены части парка своих банкоматов, не соответствующих новым требованиям ЦБ по борьбе с фальшивомонетничеством. По состоянию на конец октября текущего года, этим требованиям удовлетворяла лишь одна модель. Что произойдет с 2013 года с банкоматными сетями, потребуется ли их масштабная модернизация? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Указанием Банка России уточнены требования к оборудованию (в том числе к банкоматам) с функцией рециркуляции (полистное вложение наличных денег и выдача принятых наличных денег без обработки в кредитной организации). В соответствии с указанием такие устройства обязаны проверять не менее четырех

машиночитаемых защитных признаков банкнот из перечня, установленного Банком России. Изменение вступает в силу с 1 января 2013 года. Требование введено с целью обеспечения чистоты наличного денежного обращения и дополнительной защиты физических лиц от получения неплатежеспособных и фальшивых купюр. К настоящему моменту два типа банкоматов, работающих в режиме оборота или рециркуляции банкнот, прошли тестирование с положительным результатом в сервисном центре ЦБ. В разной степени завершенности испытание еще четырех моделей банкоматов. В случае если банкомат с функцией рециркуляции не проходит до 1 января 2013 года тестирование в сервисном центре Банка России на соответствие требованиям нормативных актов ЦБ в части проверки не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот, функция рециркуляции у таких банкоматов должна быть отключена. Стоимость отключения функции рециркуляции составляет примерно 1,5–6 тыс рублей. По предварительной информации, большинство типов банкоматов, которыми оснащены кредитные организации, успешно пройдут испытания, и проблем с их использованием не возникнет.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: По оценке Банка России, кредитные организации уделяют достаточно внимания безопасности банкоматов? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Мы поддержали предложение Ассоциации российских банков, касающееся возможности разработки Банком России рекомендательного стандарта безопасности для банкоматов и платежных терминалов, которым кредитные организации могут руководствоваться в своей деятельности с целью противодействия хищению денежных средств. В настоящее время в Центральном банке прорабатывается вопрос о выпуске документа, содержащего рекомендации по повышению уровня безопасного использования банкоматов и платежных терминалов. НБЖ: Меняются ли нормативы в сфере перевозки денег в связи с большим количеством нападений на инкассаторов? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Банк России и МВД занимаются разработкой стандарта безопасности перевозок наличных денег. Анализ случаев хищения показывает, что требования, которые заложены в наших нормативных актах, не выполняются. Это происходит, когда привлеченные организации экономят на бронировании, обучении и подготовке персонала и многом другом.

actual

гость номера

Требования Банка России и МВД будут предъявлены к перевозчикам наличности, и, возможно, некоторые компании уйдут с этого рынка. Крайне принципиален вопрос, насколько защищены и подготовлены сотрудники инкассаторских фирм. Можно дать людям бронежилет и автомат, а они не знают, как себя вести в экстренных ситуациях. А это очень важно, ведь дело касается жизни и смерти. НБЖ: Сбербанк начинает устанавливать в своих банкоматах устройства, которые в случае взлома портят наличность. Другим банкам тоже необходимо это делать? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Эта практика началась с внедрения контейнера для перевозки банкнот, в котором есть устройство, окрашивающее банкноты специаль-

actual

ными чернилами. Мы приняли нормативный документ, который позволяет Сбербанку обменять испорченные банкноты в Банке России. То же самое Сбербанк планирует сделать для банкоматов, чтобы не было соблазна вскрыть кассету и забрать деньги. У него есть экономические возможности внедрять подобные новинки. Тут важна еще и практика. Мы сейчас внимательно изучаем опыт Сбербанка по работе с контейнерами, хотим его обобщить. Смысл внедрения этих контейнеров заключается в том, чтобы сделать бессмысленным для грабителя нападение на лицо, перевозящее денежную наличность в этих контейнерах, из-за невозможности несанкционированного вскрытия контейнера. Грабитель должен понимать, если он украл контейнер, то деньгами воспользоваться не сможет.

Такая практика активно применяется во Франции. Мы изучали опыт французских коллег. Инкассаторы там ездят без оружия, на обычных, небронированных автомобилях. Им дана установка: в случае нападения просто отдавать контейнер. И часто эти деньги находили выброшенными, потому что они окрасились. У похитителей нет возможности обменять эти банкноты. НБЖ: По вашему мнению, практика использования таких средств защиты наличных денег будет распространена на нашем рынке? Г. ЛУНТОВСКИЙ: Хорошо, что локомотивом в этом вопросе выступает Сбербанк. Если практика покажет эффективность такой меры, думаю, и другие банки возьмут ее на вооружение.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

синергия

actual

решение успеха SAGA Technologies представляет «Автоматизированный банковский офис самообслуживания» – амбициозный проект, способный кардинально изменить представление кредитных организаций о региональной экспансии. По словам коммерческого директора компании Оксаны КАЛАШНИКОВОЙ, речь идет о настоящей революции в этой сфере беседовал

Николай Мальцев НБЖ: Оксана Александровна, некоторое время назад мы с вами говорили о будущем платежных систем. Напомню, статья называлась «Банковский сотрудник XXI века» (НБЖ, май 2012). Правильно ли я понимаю, что это будущее уже наступило? О. КАЛАШНИКОВА: Да, мы говорили о развитии кредитных организаций в сторону максимального ухода от человеческого фактора, о создании автоматизированного офиса, предоставляющего весь спектр банковских услуг. Запрос на такую технологию очевиден: банки заинтересованы в региональной экспансии. Емкость рынка в мегаполисах и крупных городах не безгранична, а конкуренция крайне высока. Развитие сетей на местах – это возможность для центральных банков получить существенное конкурентное преимущество, а для банков субъектов РФ – выйти за пределы материнского региона. Но это одна сторона вопроса. Другая же заключается в том, что создание и поддержка полноценной региональной сети – дело крайне дорогостоящее. Ведь каждый филиал – это специально оборудованное, защищенное помещение, это штат высококвалифицированных сотрудников… Кстати, в малых населенных пунктах нужно еще найти специалистов, обладающих нужными знаниями и опытом. И именно поэто-

actual

му банки весьма неохотно входят даже в населенные пункты с численностью населения менее ста тысяч человек. Автоматизация банковских услуг способна разрешить сложившееся противоречие. Соответственно, рассуждая о будущем, я опиралась, во-первых, на реальные запросы рынка. А во-вторых, сейчас это уже не секрет, на собственные разработки нашей компании. Сегодня SAGA Technologies готова предложить своим клиентам решение – комплекс «Автоматизированный банковский офис самообслуживания». НБЖ: Как выглядит новая система? О. КАЛАШНИКОВА: Программно-аппаратный комплекс состоит из нескольких современных терминалов cash in/ cash out, дополнительно оснащенных системой видеосвязи, телефонной трубкой, сканером паспортов, принтером формата А4, кард-диспенсером для выдачи обезличенных банковских карт. Число устройств, составляющих автоматизированный офис, варьируется в широком диапазоне в зависимости от желания заказчика и ожидаемого числа клиентов. Где-то будет достаточно одного терминала, где-то, не исключено, потребуется сеть из 10 устройств. Смонтирован комплекс может быть в любом помещении – будь то отдельно стоящий павильон, ряд кабинок или выгородка в торговом центре. Это может быть кабинет в здании местной

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

синергия

actual

администрации или комната в библиотеке. Все, что нужно для инсталляции автоматизированного офиса, – розетка 220 вольт и подключение к сети Интернет. Важно, что помещение не требует специальной подготовки с точки зрения безопасности – офис состоит из устройств, которые защищены сами по себе, они являются антивандальными и взломостойкими. НБЖ: Одним из вариантов вхождения банка в населенный пункт является создание мини-офиса, состоящего из терминала и банкомата. Этого достаточно для приема микроплатежей, погашения кредитов, выдачи наличности с банковских карт. Подразумевается, что функционал автоматизированного офиса будет значительно шире? О. КАЛАШНИКОВА: Конечно. Все-таки мини-офис это не отделение банка, а только точка присутствия. Он оказывает ряд услуг, доступных через терминалы и банкоматы, но при этом многие услуги через него не доступны, например заключение договоров, требующих идентификации личности сотрудником – уполномоченным банка. В предлагаемом нами решении фактическое общение и переговоры с клиентом ведет по видеосвязи специалист call-центра, находящийся в центральном офисе, а личность клиента удостоверяет уполномоченный сотрудник на месте. Требования ЦБ, таким образом, соблюдены. При необходимости служащий call-центра может организовать клиенту аудио и/ или видеосвязь с сотрудником банка, специализирующимся в какой-то конкретной области. Это возможно, например, в случае интереса клиента к сложным структурным продуктам банка, брокерскому обслуживанию на фондовом рынке и т.д. При этом интегрированный в терминал сканер паспортов отправляет в офис копию паспорта клиента, а специализированный принтер распечатает договор. В случае заключения кре-

дитного договора клиент здесь же, через терминал, получает наличные средства и обезличенную карту, которая является его идентификатором для дальнейшей работы с автоматизированным офисом, в частности для погашения кредита. При заключении депозитного договора происходит, соответственно, обратное – клиент вносит деньги через устройство. Конечно, банки встают перед необходимостью создания call-центров. Но, во-первых, затраты на них не идут ни в какое сравнение даже со стоимостью открытия одного обычного регионального офиса. Во-вторых, не будем забывать о кадровой проблеме в малых населенных пунктах, которая таким образом полностью решается. И в-третьих, мы имеем ситуацию, когда сотрудники, принимающие решения, сконцентрированы в одном месте. Все-таки специалисты банка должны пользоваться высоким уровнем доверия, что практически недостижимо на местах в случае быстрого роста региональной сети. У нас же на местах работают только уполномоченные представители и многофункциональное оборудование. НБЖ: Вы проводили расчеты, в каких городах, с какой численностью населения автоматизированный офис будет рентабелен? О. КАЛАШНИКОВА: В первую очередь речь идет о городах с населением от 20 до ста тысяч человек, возможно, меньше. Это настоящая революция в банковской сфере: вхождение в такие населенные пункты, где ранее вообще никогда не было банковского присутствия. Это совершенно новая клиентская база, масштабы которой по стране огромны. Кроме того, автоматизированный офис обладает высокой степенью мобильности. Если услуги банка по каким-либо причинам не пользуются должным спросом в данном конкретном населенном пункте, то не составляет труда перевезти несколько еди-

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ниц оборудования на новое место. Это же просто техника. Кстати, автоматизированный офис предоставляет возможность практической проверки востребованности услуг банка в той или иной местности, по ее итогам можно принимать решения о более широкой экспансии. НБЖ: На какой стадии сейчас находится проект? Это концепция или решение? Какие наработки вы использовали в реализации проекта? О. КАЛАШНИКОВА: Это воплощенный в «железе» продукт. Собственно, все узлы автоматизированного офиса ранее уже поставлялись на рынок нашей компанией. Существуют и функционируют терминалы с кард-диспенсерами, эксплуатируются устройства со сканерами, принтерами формата А4, есть терминалы, оснащенные видеокамерами и т.д. Наша задача состояла в том, чтобы интегрировать все наработки, создать одно многофункциональное устройство, разработать специализированное программное обеспечение, в конечном счете предоставить банкам сбалансированное решение. Конечно же речь идет о некоем усредненном решении, каждый конкретный банк имеет собственную АБС, свою договорную базу, свою структуру управления процессом общения с клиентом и т.д. Поэтому требуется доработка нашего стандартного продукта под нужды и интересы конкретного кредитного учреждения. Но это уже обычная системная интеграция, техническая проблема. И поверьте, адаптировать программно-аппаратный комплекс собственного производства значительно проще, качественнее, быстрее, чем чужой. И в этом преимущество нашего решения. Мы предлагаем банкам рассмотреть возможность сотрудничества в направлении создания собственной сети автоматизированных офисов. Ведь прогресс не остановить, и нет никаких сомнений, что за такими банковскими услугами будущее. Давайте создавать это будущее вместе.

actual

острая тема

actual

есть банковский надзор, который все видит Б. ЗЛАТКИС: «Откладывать переход на Basel III не нужно. Если некая организация не может перейти на Basel III, значит она не является банком» беседовала Елена Бродская

Банковская система работает неэффективно в силу внутренней неразвитости. Центральный банк должен строже относиться к сомнительным участникам рынка. Более того, банки нужно регулярно переоценивать с точки зрения их права участвовать в системе страхования вкладов. Такую точку зрения высказала в интервью НБЖ заместитель председателя правления Сбербанка Белла ЗЛАТКИС. ИМЕЮЩИЙСЯ РЕГУЛЯТОР ФОНДОВОГО РЫНКА НИКОГО НЕ УСТРАИВАЕТ НБЖ: Белла Ильинична, сейчас идут дискуссии о необходимости создания в России финансового мегарегулятора на базе Банка России. Каково ваше отношение к этой идее? Сможет ли такой мегарегулятор в случае возникновения работать более эффективно, чем это делают сейчас «сепаратно» ЦБ и ФСФР? Б. ЗЛАТКИС: Вопрос не в том, будет ли создан мегарегулятор и как этот орган будет называться. Если будут эффективно расписаны права, обязанности, функции, полномочия, если будут подобраны соответствующие кадры и четко описаны процессы, все будет работать. Если этого не сделать, как вы его ни называйте, как стулья ни переставляйте, структура работать не будет. Мы много лет подряд отмечаем, что регулятор рынка ценных бумаг в нашей стране работает крайне неэффективно. Были определенные позитивные

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

моменты в его деятельности, когда он принял довольно разветвленную регуляторную базу, существенно расширил требования к финансовым институтам, работающим на рынке, и к той информации, которая раскрывается для потенциальных инвесторов, сделал коечто для защиты прав вкладчиков. Но когда ФСФР не хватает ресурсов, когда полномочия по регулированию рынка «размыты» между тремя организациями, ничего не работает. Я полагаю, что вопрос не в том, как сидят музыканты, а в том, какого они качества, кто ими руководит и как у этих музыкантов расписаны ноты. Если процессы, полномочия и функции будут распределены правильно и люди подобраны нормально, то не очень важно, как будет называться соответствующая организация. В США – а я много лет интересуюсь этой проблематикой – регулирование финансовой отрасли развилось после американского кризиса 1929–1936 годов. Регулирование создавалось в стрессовый период, поэтому данному вопросу придавалось особое значение. Название за эти годы не изменилось: как была Комиссия по ценным бумагам (SEC), так и осталась. А вот ее влияние на процесс в зависимости от того, кто возглавлял этот орган, очень сильно менялось. Лично для меня было огромным шоком падение Enron: рухнули институты, на которых, можно сказать, росло мое поколение. Мы думали, что это никогда не случится, потому что эффективность регулирования такова, что будут приняты превентивные меры. Однако крах произошел, притом регулятор не изменился, он остался таким же мощным. Значит, все дело в людях: не поменяли вовремя процессы, что-то еще упустили из виду. НБЖ: С чем вы связываете столь стремительное развитие событий по созданию мегарегулятора в нашей стране? Б. ЗЛАТКИС: Видимо, с тем, что имеющийся регулятор никого не устра-

ивает. У нас нет внятного регулирования финансового рынка. А нужно, чтобы регулятор работал эффективно в интересах инвесторов, открытости рынка, публичности. НБЖ: А нет ли дополнительного риска для финансовой отрасли в том, что ведомства будут еще долго перераспределять между собой полномочия? Б. ЗЛАТКИС: Действительно, это любимое занятие многих наших чиновников, и в последнее время оно становится модным. Очень не хочется, чтобы неразбериха затянулась. НБЖ: Сейчас в связи с возможными изменениями больше волнуется небанковское сообщество, а банки, кажется, спокойно относятся к трансформации регулятора. Это связано с тем, что для них ничего не поменяется? Б. ЗЛАТКИС: Думаю, что для банков регуляторная среда тоже поменяется, ведь мы такие же профучастники рынка. Но есть ли смысл кричать об этом? Я знаю, что Анатолий Григорьевич Гавриленко (президент Российского биржевого союза – прим. ред.), чрезвычайно опытный человек, очень много в своей жизни сделавший, выступает против того, чтобы небанковские участники перешли под регулирование Центрального банка. Он опасается, что ЦБ будет по-разному относиться к банкам и к другим финансовым организациям. Это говорит об одном: есть риск создать неэффективный институт из неправильных людей. А если все будет правильно, то никто из участников рынка не будет ущемлен и регулятор ко всем будет относиться одинаково. Повторюсь, важно, какие будут полномочия, регламенты, процессы и обязательность их исполнения, то есть нужно, чтобы был четко выстроен процесс проверки выполнения этих правил и наказания в случае невыполнения. Все, больше ничего не требуется.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

острая тема

МЫ ПОЛТОРА ГОДА ЛОВИЛИ МОМЕНТ ДЛЯ SPO НБЖ: В одном из своих предыдущих интервью вы говорили о том, что продажа пакета акций госкомпаний позитивно скажется на динамике цен российских акций. Однако SPO Сбербанка не имело такого результата, более того, есть мнение, что именно это SPO помешало успешному проведению IPO одного из крупных частных российских банков. Как по-вашему, есть ли связь между этими двумя событиями – SPO Сбербанка и несостоявшимся IPO частного банка? Б. ЗЛАТКИС: Определенная связь есть, ведь размещались два российских банка на очень трудных рынках капитала. Мы полтора года продавали Сбербанк. Мы держали руку на пульсе, все документы были готовы. Мы увидели момент – неделю, в течение которой должно было произойти размещение, – и решили, что если совпадут четыре события в нашу пользу, то мы разместимся. У нас большой опыт, мы понимаем, что здесь пустяков не бывает. Мы полтора года ловили момент. По-моему, коллеги из частного банка могли бы «пристроиться» к нам, возможно, все сложилось бы для них куда лучше. На наши акции был неудовлетворенный спрос, и у них, таким образом, был шанс разместиться. А дальше ситуация в Европе стала разворачиваться в негативную сторону. Многие менее опытные участники не понимают, что на рынках капитала очень высока волатильность. Вот такие сейчас рынки. И вообще, с моей точки зрения, мы выходим из истории размещения капитала, которая длилась несколько веков, и, похоже, переходим к истории ﬁxed income – инструментов с фиксированной доходностью. Возможно, IPO сегодня не главный тренд. По крайней мере, рынки еще долго будут такими же волатильными, как сейчас. НБЖ: Наверное, для вас не является секретом, что многие частные банки жалуются на мощь Сбербанка и считают,

actual

острая тема

что он должен превратиться в институт развития, а не в коммерческого игрока российского банковского рынка. Каково ваше отношение к таким мнениям? Б. ЗЛАТКИС: Я много лет преподавала. Иной раз смотришь на аудиторию, а там, на задней парте, сидят люди и думают, если бы тех троих на первой парте не было, то они были бы отличниками. Мнение, которое вы привели, из этой серии. Был когда-то очень «плохой» и в еще большей степени государственный банк: 30% невозвратов, плохой финансовый результат. Страшно было подойти к нему в 1995 году. Все это было на моих глазах, я тогда работала в Минфине. Но разве от этого у нас появилось очень много сильных банков? Ничего подобного. Да, Сбербанк большой. В мире тоже есть очень большие кредитные организации – JP Morgan, HSBC. И рядом с ними очень много небольших банков, которые ничуть не хуже этих гигантов. Еще мне подобные заявления напоминают логику советских времен. Понятно, что у нас сознание таково: всегда кто-то в чем-то виноват. Советские женщины сетовали на отсутствие французской косметики, забывая о более простых способах ухода за кожей. У нас всегда, на все случаи жизни, были виноватые. Мы были очень здорово обделены товарами и информацией. Здесь то же самое: то Сбербанк мешает, то кризис. А то, что у нас в банках сидят люди, которые не умеют читать, купили дипломы, не стремятся учиться и не знают, как регулируется рынок, никого не волнует. Посмотрите, как изменилась первая десятка банков. В нее попали организации, которые когда-то были крошечными. Все дело в том, что там работают профессионалы. При этом меня сильно напрягает позиция Ассоциации российских банков: маленькие банки в нынешних условиях выжить не могут. Но смотришь на иные финансово-кредитные организации, а там… Мы же на межбанке видим всех, существует комплаенс. Мы знаем,

actual

кто что делает, кто что умеет, кто руководит этими банками. А им, оказывается, мешает Сбербанк. В связи с этим я придерживаюсь мнения, что наши банковские ассоциации нужно серьезно реорганизовать. Я твердо убеждена, что ассоциации устроены чрезвычайно неэффективно, они очень сильно распыляют средства. Они лоббируют интересы мелких кредитных организаций против крупных, а должны на самом деле лоббировать интересы банковской системы. Если ассоциации будут защищать интересы «черных» шатающихся банков, рассыплется вся система, причем не только банковская, но и финансовая. Банком считается организация с капиталом в 180 млн рублей. Но как он может с таким капиталом отвечать по обязательствам перед клиентами? Я думаю, что планка по минимальному капиталу слишком лояльная, а она должна быть высокой, потому что банку необходимо отвечать по своим обязательствам. ПОЗОР, ЧТО НАША БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ЗА 20 ЛЕТ ТАК И НЕ ПЕРЕШЛА НА МСФО НБЖ: В одном из интервью, опубликованном в этом году, вы говорили о том, что банковская система России должна быть тщательно «вычищена». От кого ее, по вашему мнению, следует «вычистить» в первую очередь? Какие меры вы бы посоветовали предпринять регуляторам рынка для «зачистки» системы? Б. ЗЛАТКИС: «Вычистить» следует от «плохих» банков. Если наша банковская система не будет «вычищена» от организаций, которые не осуществляют банковскую деятельность, от банков, чей баланс не позволяет отвечать по своим обязательствам, чей баланс «надут», то мы никогда не добьемся должного уровня доверия. А любой финансовый бизнес – это, прежде всего, доверие. Либо к нам понесут деньги, либо у нас начнут забирать депозиты. И даже система страхования вкладов

не поможет: если ты купил права, но не научился водить машину, то все равно рано или поздно врежешься в столб. По той же причине я не верю в саморегулирование в банковской отрасли. Не вижу должной степени сознательности. Сначала нужно научиться читать, повысить уровень образования, а потом и сознательность придет. НБЖ: Сейчас российские банки переходят на Basel III, хотя, судя по всему, процесс перехода идет не так быстро, как того хочет регулятор рынка. По вашему мнению, не являются ли рекомендации Basel III трудновыполнимыми для большинства ныне действующих российских банков? Возможно, российским банкам следовало бы предоставить больший срок для перехода на Basel II и Basel III? Б. ЗЛАТКИС: Думаю, что откладывать переход на Basel III не нужно. Еще необходим переход на МСФО. Позор, что наша банковская система за 20 лет, в отличие от Прибалтики и Армении, не перешла на МСФО. Я не говорю про всю экономику, но как минимум для публичных компаний МСФО обязательны. Инвесторы должны видеть, чем занимается организация, в которую они вложили свои деньги. А Basel II и Basel III – это степень устойчивости банков и прозрачности их активов. Если некая организация не может перейти на Basel III, значит она не является банком. Но здесь мы возвращаемся к теме «чистки» банковской системы. НБЖ: Как вы относитесь к стремлению ЦБ регулировать вознаграждение топменеджеров банка в зависимости от финансовых результатов кредитной организации? Б. ЗЛАТКИС: Если речь идет о Сбербанке, то Банк России, как основной акционер, имеет на это право в соответствии с законом. Поэтому он может и должен регулировать вознаграждение членов правления банка, и это нормальная и правильная практика. Что касается

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

других банков, то по закону у ЦБ есть право регулировать множество показателей их деятельности. И пока нет должной степени сознательности банков, думаю, что это правильно. Другое дело, что регулятор не должен устанавливать суммы, которые уплачивает акционер, но он имеет право препятствовать тому, чтобы остатки копеечной прибыли ушли на вознаграждение руководителям. Правда, вопрос, как это будет сделано.

острая тема

мы выходим из истории размещения капитала, которая длилась несколько веков, и, похоже, переходим к истории fixed income – инструментов с фиксированной доходностью. Возможно, IPO сегодня не главный тренд

В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ НЕ ДОЛЖНО БЫТЬ БАНКОВ С ФАЛЬШИВЫМИ БАЛАНСАМИ НБЖ: Считаете ли вы правильным предложение повысить размер гарантий по вкладам частных лиц до миллиона рублей с 1 января 2013 года? Б. ЗЛАТКИС: Я озвучивала свое мнение на совещании у Игоря Шувалова (первого заместителя председателя правительства РФ – прим. ред.). Я считаю, что сегодня вообще нет особой необходимости повышать размер компенсации до миллиона. Повышение размера застрахованной суммы вкладов – это такая мера, которую обычно используют во время кризиса. А если наступит кризис – чего, я надеюсь, не произойдет, – то возможности еще поднять размер компенсации у нас не будет… Непонятно, почему сейчас появился этот вопрос. Но решили. Правительство на это согласно. НБЖ: Как должна быть выстроена модель отчислений в фонд страхования вкладов? Б. ЗЛАТКИС: Если мы посмотрим, что происходит на рынке, то увидим, что банки, которые занимаются рискованным POS-кредитованием, выходят на первое место по привлечению вкладов от населения. Эти банки привлекают средства под 17%, так как они пошли на рынок POS-кредитов. Кредиты выдаются по ставке 30–50%, население, берущее кредиты, не очень это осознает, поэтому риски у таких организаций

возрастают, а основную сумму платим мы, банки, которые придерживаются консервативной политики. Конечно, мы поставили вопрос о несправедливости сложившейся системы: мы платим за кредитные организации, которые ничем не рискуют и привлекают деньги с рынка под гарантии системы страхования вкладов. Я считаю, чем более рискованной политики придерживается банк, чем выше процентная ставка по его вкладам, тем выше должна быть для него норма отчисления в ССВ. Расчеты и модели обсуждаются, я пока не готова их комментировать. Но принцип таков: чем выше риски, тем выше коэффициент, по которому банки должны платить в ССВ. Более того, мы считаем, что Центральный банк должен каким-то образом организовать рейтингование организаций по уровню кредитного риска. И эти рейтинги тоже должны влиять на размер отчислений в ССВ. Я уже не говорю про то, что, конечно, нужно серьезно пересматривать балансы кредитных организаций, для того чтобы в ССВ не было банков с фальшивыми балансами. Есть же банковский надзор, который все видит. НБЖ: Еще весной этого года заместитель председателя Банка России Михаил Сухов, обсуждая тему дифференциации отчислений в ССВ, говорил, что в этом вопросе сложно найти справедливость, выбрать точную модель расчетов.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Б. ЗЛАТКИС: Это не тот случай, когда нужно искать справедливость. Это не мера справедливости, а мера дестимулирования каких-то процессов. Нужно дестимулировать высокие ставки, высокие банковские риски. НБЖ: Как вы относитесь к другому предложению: о распространении гарантийной защиты по средствам других категорий клиентов банков – индивидуальных предпринимателей, компаний малого и среднего бизнеса? Б. ЗЛАТКИС: Может быть, индивидуальных предпринимателей еще можно защитить. Но давайте вспомним, в чем смысл защиты средств физлиц? Их вклады застрахованы, потому что считается – и это правильно, – что они не являются профессионалами. У них меньше опыта, и исходя из этого государство гарантирует сохранность их средств. Что касается предпринимателей, то я сомневаюсь, что их можно «подвести» под эту идею. Они должны уметь выбирать надежный банк. НБЖ: Банк России предпринимает в последнее время действия, направленные на ужесточение надзора за деятельностью кредитных организаций. В частности, вступила в силу новая редакция 110-И, готовятся поправки в 254-П. На рынке озвучивается мнение, что ужесточение регулирования и надзора может

actual

острая тема

actual

чем выше риски, тем выше коэффициент, по которому банки должны платить в ССВ. Более того, мы считаем, что Центральный банк должен каким-то образом организовать рейтингование организаций по уровню кредитного риска

привести к сокращению объемов кредитования реального сектора экономики. Согласны ли вы с этим выводом? Б. ЗЛАТКИС: У нас так много возражений, вопросов к этим нормативам, что эта тема достойна отдельного интервью. Скажу вкратце: и 254-П, и 110-И пересматриваются, чтобы ужесточить правила для банков по работе с активами, которые, по мнению ЦБ, недостаточно защищены. Мы не со всем согласны, считаем, что многие активы не настолько рискованны, чтобы создавать под них резервы в тех размерах, на которых настаивает Центральный банк. По этому поводу мы ведем с регулятором дискуссию. НБЖ: Центральные банки в других странах несут ответственность не только за денежно-кредитную политику, но и за экономический рост и за развитие кредитования. У нас же – только за денежнокредитную политику. По вашей экспертной оценке, правильно ли это? Б. ЗЛАТКИС: Закон построен таким образом, что ЦБ отвечает за инфляцию и денежно-кредитную политику, а за экономический рост отвечает правительство. Я считаю, что это правильно, потому что необходимо разграничивать полномочия. Почему возникает такой вопрос, тоже понятно. ЦБ и Минфин являют-

actual

ся монетарной властью, потому что Центральный банк печатает деньги, а Минфин собирает налоги. Они должны между собой договариваться. Однако это не всегда происходит, отсюда и сомнения. Но вообще ЦБ должен отвечать за свой круг вопросов, а правительство за свой, нужно помнить о налоговом стимулировании и других мерах. ТОТ, КТО ОЗВУЧИВАЕТ ПРЕДЛОЖЕНИЯ О ЛИКВИДАЦИИ НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ, НИЧЕГО НЕ ЗНАЕТ ОБ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ НБЖ: Как вы относитесь к очередному этапу пенсионной реформы? Постоянные изменения пенсионной системы, на ваш взгляд, не подрывают ли доверия населения к ней? Б. ЗЛАТКИС: Подрывают. Я очень расстраиваюсь по этому поводу, хотя на меня эти реформы никак не распространяются. Но я должна сказать всем тем, кто пытается лишить молодых людей накопительной части и возможности влиять на свою пенсию: я существенно старше вас и консервативнее, но уверена, что накопительную пенсионную систему создавать надо. Если существует нормальная пенсионная система, то в экономике появляются «длинные» инвестиционные деньги, которые становятся источником ее роста.

Я очень разочарована стремлением ликвидировать накопительный компонент, потому что это не только отдалит перспективы создания международного финансового центра, но и оставит большой негативный след в душах тех, кто участвовал в этой системе. Только люди начали этим интересоваться, отвечать за свою будущую пенсию, как в начале реформы отобрали пенсии у одних, теперь – у остальных. Это никуда не годится, и самое плохое, что это ничего не даст Пенсионному фонду. Пенсионные системы создавались, когда пенсионный возраст был 70 лет, а возраст дожития – 50 лет. А сейчас все наоборот. Поэтому сбалансировать систему очень сложно. И создать эффективную пенсионную систему при таком низком пенсионном возрасте нереально. Нужно признать, что часть дефицита Пенсионного фонда будет финансироваться из бюджета. А финансировать дефицит за счет того, что будет изъят триллион накопительной части, бессмысленно: один год мы это сделаем, а что будем делать с дефицитом фонда в следующем году? Мы же накопительную часть обратно не вернем, ее уже отняли. НБЖ: Одним из аргументов было то, что накопления обесцениваются. Б. ЗЛАТКИС: Людей менять надо. Надо искать эффективных управляющих. НБЖ: Возвращаясь к теме «длинных» денег, хотела спросить, в какой форме, с вашей точки зрения, банки могли бы участвовать в государственных инфраструктурных проектах? Почему такого рода сотрудничество развито крайне слабо? Б. ЗЛАТКИС: Банки могли бы давать гарантии, выступать в роли кредиторов или получателей гарантий, в виде софинансирования или агентов по расчетам, а также агентов по отслеживанию целевого характера эффективности. Я могу назвать еще 20 пунктов. Банки хотят

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

actual

участвовать, мы пишем письма, предлагаем методы, но ничего не меняется. А без этого не удастся наладить эффективный механизм расходования средств.

смен, которым может быть и третейский суд, и обычный суд.

ПОТРЕБИТЕЛЬ НЕ ПРОФУЧАСТНИК РЫНКА, ГОСУДАРСТВО ДОЛЖНО ЕГО ЗАЩИЩАТЬ

Б. ЗЛАТКИС: Я считаю, что это нужно сделать. Если нет должной степени сознательности и понимания со стороны кредитной организации, то да.

НБЖ: Нужно ли ограничивать максимальную ставку по кредитам?

НБЖ: Как, по вашему мнению, должны регулироваться отношения банков и потребителей?

НБЖ: А если потребители готовы брать кредиты по такой высокой ставке?

Б. ЗЛАТКИС: Вообще-то их регулирует договор, если это не установлено другими законами. А законов, которые регулируют отношения потребителей и производителей финансовых услуг, существует большое количество. Да, в настоящее время в процессе участвуют Роспотребнадзор и финансовый омбуд-

Б. ЗЛАТКИС: Потребитель не профучастник рынка, он не квалифицированный инвестор, он часто не может принять грамотное решение. Конечно, можно всех оставить на волю Лени Голубкова. Хотя мне кажется, что государство должно делать все, чтобы защищать своих граждан.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

острая тема

НБЖ: Сбербанк активно пропагандирует внедрение безналичных платежей, в том числе административными мерами. Не станут ли связанные с ними комиссии дополнительным налогом для населения? Б. ЗЛАТКИС: Нет, не станут. Люди начнут пользоваться этой услугой, если им это будет интересно. Кто-то берет премиумкарту и заплатит три тысячи в год, а ктото возьмет карту за 500 рублей. Если безналичные расчеты будут намного удобнее для пользователей, какой же это налог? При этом не должно быть норм, ограничивающих конкуренцию. Комиссии – это плата за услуги. Лично я много лет пользуюсь только безналичными платежами. Да, я плачу комиссию, но считаю, что мне это выгодно, поскольку это удобнее. Более того, я многое покупаю в Интернете, и мне это нравится.

actual

2012

банки и бизнес

ТОП-12

Сергей КРЮКОВ, председатель правления МСП Банка

Белла ЗЛАТКИС, заместитель президента – председателя правления Сбербанка РФ

Алексей КРОХИН, президент ТрансКредитБанка

Есть негативные примеры – требования к резервированию по инновационным и инвестиционным кредитам, для которых нужны льготные периоды как по уплате процентов, так и по погашению основного долга. Банкам невыгодно заниматься такими кредитами, которые требуют долгосрочного фондирования, создания существенных резервов. Выдача таких кредитов трудоемка. И либо ставка будет слишком высокой, непосильной для заемщика, либо маржа у банка останется слишком маленькой. Мы пока не находим решения этой проблемы. НБЖ № 8(99) «Канал доставки средств поддержки малого бизнеса должен быть надежным и действенным», стр. 70–76

Нашу банковскую систему следует «вычистить» от «плохих» банков. Если она не будет «вычищена» от организаций, которые не осуществляют банковскую деятельность, от банков, чей баланс не позволяет отвечать по своим обязательствам, чей баланс «надут», то мы никогда не добьемся должного уровня доверия. А любой финансовый бизнес – это, прежде всего, доверие. Либо к нам понесут деньги, либо у нас начнут забирать депозиты. И даже система страхования вкладов не поможет: если ты купил права, но не научился водить машину, то все равно рано или поздно врежешься в столб. НБЖ № 12(103) «Есть банковский надзор, который все видит», стр. 34–39

Когда объединяются два таких крупных финансовых учреждения, всегда возникает масса очень серьезных вопросов. ВТБ24 – розничный банк, а ТрансКредитБанк – универсальный. Процесс слияния является особенным и из-за специфики нашей клиентской базы. РЖД – клиент с очень высокими запросами в части стандартов и надежности обслуживания. В 2012 году перед нами стоят цели удержания высокой прибыльности бизнеса, увеличения корпоративного портфеля на 25%, розничного – на 28%, повышения операционной эффективности на 50% .

банки и бизнес

НБЖ № 9(100) «Финансовая гармония железных дорог России», стр. 147

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

банки и бизнес

2012

авторов раздела «Банки и бизнес»

Артем КОНСТАНДЯН, президент Промсвязьбанка

Дмитрий ОРЛОВ, председатель совета директоров банка «Возрождение»

Олег ВЬЮГИН, председатель совета директоров МДМ Банка

Признаюсь честно, у Промсвязьбанка не очень много конкурентных преимуществ, выражающихся в чем-то материальном. У нас в отличие от банков с государственным участием или «дочек» иностранных финансово-кредитных групп нет доступа к дешевому фондированию, соответственно, мы не можем предлагать клиентам ставки по кредитным продуктам ниже среднерыночных. Наши конкурентные преимущества лежат в иной плоскости: банк четко выстраивает взаимоотношения с клиентами и качественно управляет внутренними процессами.

Среди конкурентных преимуществ банка, прежде всего, стоит отметить доверительные отношения с нашими клиентами, своего рода идеологию единства целей и интересов. Я считаю, что, придя в банк, человек должен иметь возможность не просто получить кредит, а при этом посоветоваться с сотрудниками о перспективах развития своего бизнеса, затем уже вместе определить направления, по которым необходимо содействие банка. Мы всегда помогаем нашим клиентам найти правильное решение, и, на мой взгляд, это очень сильное конкурентное преимущество.

НБЖ № 6(97) «Инновационность как оружие в конкурентной борьбе», стр. 18–24

НБЖ № 9(100) «Секрет успеха банка «Возрождение», стр. 75

Главный существующий риск – возможность ухудшения платежеспособности заемщиков. Если это произойдет и начнет расти доля проблемных долгов в кредитных портфелях, то это будет иметь негативные последствия для капитала банков. Капитал российской банковской системы в последнее время особо не пополнялся. Если в 2008 году, когда начинался кризис, запас достаточности капитала был довольно большим, то сейчас этот запас существенно сократился. Иными словами, по ликвидности уязвимость ниже, чем была четыре года назад, а по наличию у банков капитала – выше. НБЖ № 8(99) «Капитальный» вопрос для российских банков», стр. 36–41

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

2012

банки и бизнес

ТОП-12

Йорг БОНГАРТЦ, председатель правления Дойче Банка в России

Александр ФАЛЕВ, председатель правления Росгосстрах Банка

Бехчет Халук АЙДЫНОГЛУ, президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа

Банк России понимает, что национальная экономика продолжает расти довольно быстрыми темпами – порядка 3-4% в год – и потому нуждается в больших финансовых ресурсах. К тому же необходимо учитывать специфическую структуру этой экономики и банковского сектора. Мы видим, что ЦБ принимает все эти факты во внимание и придерживается взвешенной регуляторной политики, которая не ограничивает возможности банков для дальнейшего роста. Хотя делать это ему нелегко: ужесточение надзора за банковской деятельностью – общемировая тенденция, и различные страны должны следовать в ее русле. НБЖ № 7(98) «Дойче Банк не сдает позиций», стр. 28–33

Текущая стратегия Росгосстрах Банка разработана на 2011–2015 годы и является частью стратегии развития холдинга РОСГОССТРАХ, что позволит нам к 2015 году сохранить и укрепить позиции крупнейшего российского финансового института. Мы строим банк общероссийского масштаба, прежде всего, для розничных клиентов с низким и средним уровнем доходов и предприятий малого и среднего бизнеса. В рамках стратегии планируется рост активов банка в 2 раза (до 175 млрд рублей в 2015 году) в основном за счет существенного роста розничного кредитного портфеля. НБЖ № 9(100) «Росгосстрах Банк: путь к вершине», стр. 82–83

Мы не ставим перед собой цели соревноваться с госбанками – обойти, к примеру, Сбербанк по объему выданных розничных кредитов. Для нас принципиально важно поступательно наращивать объемы бизнеса и обеспечивать достаточно высокий уровень прибыльности. Мы четко определяем для себя, в каких сегментах потребительского кредитования и по каким продуктам нам стоит конкурировать с остальными участниками рынка. Наша доля на рынке POSкредитования составляет сейчас больше 5%, на рынке автокредитования – 5%, на рынке кредитных карт – 2%. НБЖ № 9(100) «15 лет роста КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа», стр. 144–145

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

банки и бизнес

2012

авторов раздела «Банки и бизнес»

Андрей КРЫСИН, президент Европейского трастового банка

Виктор БУДАРИН, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит»

Юрий САМОЙЛОВ, председатель правления банка «ОРЕНБУРГ»

Рынок ипотечного кредитования, безусловно, надо «оживлять». Это можно сделать с помощью бюджетных «вливаний» путем субсидирования процентных ставок, а можно – с помощью рыночных механизмов: подняв на какое-то время процентные ставки по кредитам и сделав, таким образом, ипотечные ценные бумаги привлекательными как для российских, так и для иностранных инвесторов. В этом направлении надо двигаться, и как можно быстрее. К сожалению, мы наблюдаем совсем иную тенденцию, полностью соответствующую поговорке: собака лает, а караван идет. НБЖ № 1(92) «Ипотечный «караван» топчется на месте, имитируя движение», стр. 66–70

Показатели работы подтверждают правильность стратегии банка – инвестировать в реальный сектор экономики, расширять свой бизнес, развивая бизнес своих клиентов. Кубанским предприятиям в 2011 году банк предоставил 18,2 млрд рублей кредитных ресурсов, а за 6 месяцев текущего года выдано 8,645 млрд рублей кредитов. Корпоративный кредитный портфель достиг 20,3 млрд рублей, что составляет треть общего портфеля самостоятельных банков Краснодарского края. Банк оказывает существенную поддержку реальному сектору экономики Кубани. НБЖ № 9(100) «Кубань Кредит»: верность стратегии», стр. 109

Сейчас банк «ОРЕНБУРГ» – это универсальное кредитное учреждение, ориентированное на работу с населением, поэтому основным источником наших ресурсов стали вклады жителей области. Вместе с остатками на картсчетах они достигли четырех миллиардов рублей. Приятно констатировать, что не произошло оттока клиентов во время последнего экономического кризиса, а посткризисный прирост депозитов физлиц составил почти один миллиард рублей. Это лучший показатель доверия оренбуржцев.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ № 9(100) «Лучший показатель – доверие оренбуржцев», стр. 98–99

банки и бизнес

тема номера > с. 44 > с. 54

год относительного покоя и «заделов» на будущее 2012 год не принес с собой ни громких банкротств, ни скандальных разоблачений, ни второй волны кризиса. Однако это не значит, что для банкиров он оказался совсем благостным СОГЛАШЕНИЕ ГОДА

после переговоров, длившихся почти 18 лет, Россия присоединилась к ВТО Протокол о присоединении России к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации (ВТО) вступил в силу 22 августа 2012 года. Таким образом, РФ стала 156-м членом ВТО. Москва вела переговоры о членстве во Всемирной торговой организации почти 18 лет. Активный переговорный процесс начался в 1995 году, а протокол о присоединении РФ к глобальному торговому клубу был подписан лишь 16 декабря 2011 года. РФ была последней страной, входящей в десятку крупнейших экономик мира, которая не состояла в ВТО, – и это своего рода рекорд. А вот сама длительность переговорного процесса, как ни странно, рекордной

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

Рисунок: Дмитрий Дивин

открыты от о ткр крыт ыты к со ссотрудничеству отр трууд дни ниче чессттву ву с п пророро фессиональным бизнес-сообществом. феессссио ф иона нал ль ьн ны ым би б иззн нес ес-ссо оо общ бщес еств твом тв ом о м.

не является: первенство в этом вопросе сохраняет Алжир, который «присоединяется» к ВТО уже на протяжении 25 лет – с 1987 года. Вопреки многочисленным пессимистичным прогнозам с 23 августа 2012 года жизнь в нашей стране не изменилась в худшую сторону. В ходе переговоров о присоединении к ВТО России удалось добиться установления значительных переходных периодов. Некоторые отрасли национальной экономики будут защищены еще 2–3 года, а наиболее уязвимые будут существовать в протекционистском режиме еще 5–7 лет. К последним относятся автомобильная и легкая промышленность, сельское хозяйство, сельхозмашиностроение. Что касается последствий присоединения России к ВТО непосредственно для отечественной банковской системы, то здесь маловероятно негативное влияние, во всяком случае, в ближайшее время. Объясняется это несколькими факторами. Во-первых, Россия отстояла позицию, согласно которой иностранные банки могут работать в нашей стране исключительно через свои дочерние структуры, а не в виде филиалов. Во-вторых, в РФ доля иностранных банков в совокупных активах банковской системы в настоящее время не превышает 12–13%. Она

почти не изменилась за посткризисный период, поэтому максимально допустимая квота в 50% остается для нерезидентов практически недостижимым показателем. Но и существенного выигрыша от вступления России в ВТО отечественные банки тоже не получат. С одной стороны, шансы успешного выхода российских кредитных организаций на рынки банковских услуг третьих стран пока что минимальны. Исключение, возможно, составляют страны СНГ. С другой стороны, рынок банковских услуг в самой России находится еще на начальной стадии своего развития, поэтому нет необходимости в срочном выходе наших банков на рынки третьих стран. Некоторые эксперты предупреждают, что следует ожидать роста присутствия на российском рынке банков из агрессивно растущих экономик – Индии, Китая и др. Это может существенно ухудшить условия конкуренции и породить для нас серьезные системные риски. В любом случае дать однозначную оценку последствий вхождения в ВТО как в целом для российской экономики, так и для банковской системы в частности пока что трудно. Время покажет, насколько оправданы прогнозы пессимистов и оптимистов.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НОВАЦИИ ГОДА

регуляторное ужесточение В 2012 году стала более заметной тенденция ужесточения регулирования банковской системы как с точки зрения давления на капитал, так и в части формирования резервов на возможные потери. Внести поправки в Инструкцию 110-И «Об обязательных нормативах банков» и в Положение 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Банк России заставил финансовый кризис, в ходе которого некоторые кредитные организации, в том числе и системно значимые, оказались на грани банкротства. Причины все те же, о которых без устали говорит первый зампред ЦБ Алексей Симановский: высокая концентрация рисков на компаниях собственников, операциях с ценными бумагами и вложениях в недвижимость. С 1 июля 2012 года новые требования при расчете достаточности капитала банков по 110-И распространяются на все кредиты. Банк России стремится выстроить такую систему, при которой более рискованным операциям соответствовали бы более жесткие требования к резервам. К рискованным операциям относятся кредитование заемщиков из

банки и бизнес

тема номера

групп с повышенным риском, а также операции банков на фондовом рынке. Регуляторные новации в виде изменения редакции 110-И, по словам заместителя председателя Банка России Михаила Сухова (НБЖ № 10(101) 2012), стоили банкам двух третей процента в размере достаточности капитала. А в сочетании с повышенными требованиями по операционному риску на усиление нормы регулирования – 1% достаточности капитала. Эксперты назвали такое влияние не критичным, однако в сочетании с общей тенденцией к снижению достаточности капитала оно стало для многих банков ограничителем роста бизнеса. Поправки в 254-П вступят в силу в 2013 году, но основная масса дискуссий пришлась на 2012 год. Цель предполагаемых изменений все та же – снизить аппетит банкиров к кредитам с высоким уровнем риска. Основные категории заемщиков, требующие особого внимания, – компании, не ведущие реальной хозяйственной деятельности, и предприятия, аффилированные с банком. Еще одна категория – необеспеченные потребительские кредиты, то есть практически все виды кредитов физлицам. Размер резервирования по некоторым портфелям однородных ссуд увеличивается вдвое. По мнению ряда экспертов, Банк России не ужесточает условия кредитования, а разумно регулирует кредит-

банки и бизнес

ный риск. Правда, такое регулирование вызывает протесты не только у некрупных банков, но и у Сбербанка. В интервью НБЖ заместитель председателя правления Сбербанка Белла Златкис сообщила: «Мы со многим не согласны, считаем, что многие активы не настолько рискованны, чтобы создавать под них резервы в тех размерах, на которых настаивает Центральный банк. По этому поводу мы ведем с регулятором дискуссию». Банки, имеющие избыток капитала и готовые создавать большие резервы, смогут продолжать работать с рискованными, по мнению Банка России, заемщиками. Ведь прямого запрета на такие операции нет. Однако наша страна вступает в период низкой официальной инфляции, и банки сталкиваются со снижением доходности своей деятельности. Так что кредитовать высокорисковых заемщиков без потери и так уменьшающейся прибыли банки не смогут. ДИСКУССИЯ ГОДА

Нужен ли России мегарегулятор? Если да, то какой? Нельзя сказать, что идея создания финансового мегарегулятора нова для нашей страны. Но, пожалуй, впервые она обсуждалась на таком высоком уровне, как в 2012 году, и впервые назывались вполне конкретные сроки

создания данной организации – начало 2013 года. Впрочем, похоже, что создавать ничего не придется. Правительство склоняется к варианту наделения Банка России полномочиями и функциями мегарегулятора. Правда, параллельно рассматриваются еще два альтернативных варианта – усиление Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) и широкая автономия ФСФР в составе ЦБ. Но у первого сценария, по мнению экспертов, шансов реализоваться намного больше, чем у второго и третьего. ФСФР, как указывают наблюдатели, считается менее эффективно работающей структурой, чем ЦБ, поэтому логичнее «подчинить» Службу Банку России, чем усилить ее (в том числе финансово). Четвертый же вариант, предложенный Минэкономразвития, – создание некоей специализированной структуры, независимой от ЦБ и правительства, – Минфин считает заведомо обреченным на провал. Участники финансового рынка не дозрели до саморегулирования, считают в Минфине. Если правительство примет «на вооружение» первый вариант, ЦБ будет курировать не только банки, но и небанковские финансовые организации – профучастников фондового рынка, страховые компании, МФО и т.д. К каким последствиям для финансового рынка это может привести? Именно по этому вопросу разворачивается основная дискуссия. Среди экономистов и банкиров мнения разделились: кто-то, как председатель совета директоров МДМ Банка, экс-глава ФСФР Олег Вьюгин, считает, что объединение ЦБ и ФСФР можно сравнить с химической реакцией, которая возникает при слиянии двух растворов в одном стакане. Получившаяся жидкость легко может разъесть стакан, в данном случае дестабилизировать ситуацию на финансовом рынке. Сторонники же идеи создания мегарегулятора указывают, что весь цивилизованный мир движется сейчас именно в этом направлении: в Европе создается единый банковский

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

тема номера

союз, в США также задумываются о слиянии многочисленных регуляторов в рамках некоей одной структуры. Тем более что кризис 2008 года продемонстрировал неэффективность некоторых из американских регуляторов, например Управления по надзору за сбережениями (Oﬃce of Thrift Supervision). В кризисные времена (а именно такие переживает сейчас мировая экономика) наличие нескольких регуляторов – непозволительная роскошь. Несколько охлаждает пыл сторонников идеи создания мегарегулятора неоднозначный мировой опыт в этом вопросе. Наличие подобной структуры в Великобритании, по мнению экспертов, не ослабило остроту кризисных явлений в 2007–2008 годах, а усугубило их. Причина проста – британский мегарегулятор оказался «перегружен» различными полномочиями и функциями, в некоторых из них он просто не успел разобраться. Однако похоже, что вопрос, быть или не быть мегарегулятору в России, уже решен. В октябре президент страны Владимир Путин, выступая на форуме «Россия зовет!», призвал не затягивать решение вопроса о создании в нашей стране соответствующей структуры. После этого правительству остается только решить подвопросы: кто будет мегарегулятором, какие изменения придется внести в законодательство и когда новая, «единая и неделимая» организация сможет заработать в полную силу. ПРЕДЛОЖЕНИЕ ГОДА

повышение с 1 января 2013 года размера гарантий по вкладам до миллиона рублей и увеличение отчислений для «банков-агрессоров» в ССВ Возможно, что с 2013 года размер гарантий по вкладам поднимется до миллиона рублей. Принципиальное решение о необходимости поднять размер застрахованной суммы, которую государство гарантирует вернуть физлицу в случае банкротства банка, обсуждалось в тече-

ние полугода и было принято на совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева в начале октября. Агентство по страхованию вкладов уверяет, что объем фонда обязательного страхования вкладов на начало 2013 года будет достаточным для повышения страхового покрытия по банковским вкладам с 700 тыс до миллиона рублей и для эффективной работы на два следующих года. «И это не потребует ни дополнительных взносов с банков, ни финансирования из бюджета», – заявил заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников. Основной причиной повышения суммы застрахованных вкладов в случае банкротства банка является инфляция, которая накопилась с осени кризисного 2008 года, с момента последнего повышения суммы страховой выплаты по вкладам граждан. С тех пор накопленная инфляция составила 34%, указывает агентство «Прайм». Крупные банки изначально были против идеи повысить сумму компенсаций по вкладам до миллиона рублей. Они объясняли это тем, что платят страховые взносы в фонд по той же схеме, что и небольшие банки, которые устанавливают неадекватные процентные ставки по вкладам с точки зрения своей маржи. Выходит, что крупные кредитные организации за свой счет страхуют своих рисковых коллег, «оттягивающих» вкладчиков на себя. В свою очередь, Минфин и АСВ предложили бороться с завышением ставок по депозитам путем повышения сумм отчислений в систему страхования вкладов (ССВ). Сейчас все банки отчисляют в фонд 0,1% от среднеквартального размера остатка по вкладам. Предлагается для рисковых банков, ставки по вкладам в которых превышают среднюю ставку в десяти крупнейших банках на два процентных пункта, увеличить размер отчислений на 40% против нынешней нормы отчислений для всех кредитных организаций. Исходя из того, что для повышения максимальной

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

страховой суммы до миллиона рублей необходимо увеличить объем поступлений в фонд, дифференцированный подход выглядит более объективным, чем, например, повышение размера отчислений в фонд для всех банков. Возможно, данный шаг сможет остановить организации, которые ведут агрессивную политику на рынке депозитов и злоупотребляют ставками. На 1 октября 2012 года в систему обязательного страхования вкладов граждан в банках РФ входили 892 финансово-кредитные организации, а размер фонда равнялся 178,5 млрд рублей. К началу 2013 года объем фонда перешагнет отметку 200 млрд рублей. СЛИЯНИЕ ГОДА

НОМОС-БАНК + ФК «ОТКРЫТИЕ» – «мягкое» слияние с большими последствиями В середине августа появилась информация о том, что Финансовая корпорация «ОТКРЫТИЕ» приобрела у чешской группы PPF 19,9% акций НОМОС-БАНКа. Для российского рынка, отвыкшего от таких крупных сделок, это стало своего рода сенсацией. Поэтому вряд ли стоит удивляться тому, что практически сразу же после появления новости о слиянии поползли слухи, что у НОМОСа не все ладно и что ОТКРЫТИЕ выступил в привычном для себя качестве санатора проблемных активов. На такие размышления мог навести и тот факт, что PPF уступила почти 20-процентный пакет НОМОСа по достаточно низкой цене: с коэффициентом 0,86 к капиталу при том, что акции банка в период, предшествовавший заключению сделки, торговались на рынке с коэффициентом 0,98 к капиталу. Однако довольно быстро рассуждения о предположительно «проблемном» НОМОС-БАНКе и спасителе в лице банка «ОТКРЫТИЕ» сошли на нет. Независимые эксперты, изучавшие состояние дел в НОМОСе пришли к выводу, что банк находится в хорошем

банки и бизнес

тема номера

состоянии. По итогам первого полугодия 2012 года чистая прибыль НОМОСа составила 8,3 млрд рублей против 6,2 млрд рублей за аналогичный период прошлого года. Кредитный портфель растет – как корпоративный, так и розничный – и при этом «чист» (доля неработающих кредитов в нем составляет 2,2%, что считается совсем неплохим показателем), рентабельность капитала стабильна (21%). Конечно, несколько сократилась маржа банка (с 5,2 до 4,8% за год), но сокращение маржи, как подчеркивают эксперты, – общая тенденция для российского банковского рынка на нынешнем этапе его развития. Что же касается цены сделки, то она оказалась низкой, возможно, потому что прежний собственник в лице группы PFF был заинтересован в скорейшей продаже актива и не был склонен торговаться. Все это заставляет полагать, что ФК «ОТКРЫТИЕ» при заключении сделки руководствовалась совсем иными побуждениями, чем санаторские: корпорация, имеющая развитый розничный бизнес, стремится продвинуться на рынке корпоративного банкинга. Вхождение в капитал НОМОСа, а затем, как утверждают источники, близкие к сделке, приобретение данного банка целиком предоставят ФК «ОТКРЫТИЕ» такую возможность. НОМОС-БАНК же, благодаря заключенной сделке, может перейти с восьмого на шестое место в списке крупнейших банковских групп России, а его активы превысят 25 млрд долларов. О том, что налицо «брак по любви», а не по принуждению, свидетельствует и другое обстоятельство. ОТКРЫТИЕ – «мягкий покупатель», не стремящийся отстранить от дела команду НОМОСа во главе с Дмитрием Соколовым. И хотя президентом НОМОСБАНКа назначен человек из банка «ОТКРЫТИЕ» – Вадим Беляев, – оперативное управление фактически остается в руках Дмитрия Соколова. Это, по мнению наблюдателей, противоречит модели поведения банка-санатора,

банки и бизнес

который стремится в первую очередь устранить управленческую команду санируемого банка. Приобретя почти 20-процентный пакет акций НОМОСа, ФК «ОТКРЫТИЕ» дала понять, что на этом не остановится. В перспективных планах корпорации приобретение до конца текущего года контрольного пакета НОМОСа и консолидация 100% акций в руках нового собственника в течение следующих двух лет. Эти шаги призваны приблизить заветную цель ФК «ОТКРЫТИЕ» – стать в течение ближайших трех лет крупнейшей независимой публичной финансовой группой в России. СКАНДАЛ ГОДА

разбитый сервер и подорванное доверие 2012 год, в отличие от двух предшествующих лет, оказался довольно спокойным для российского рынка. Крупные банки не банкротились, главный международный скандал – выявление махинаций со ставкой LIBOR – практически не коснулся нашей страны. И тем более циничным на этом фоне выглядело банкротство небольшого банка «Холдинг-Кредит», входившего в третью сотню по размеру активов. Как обычно, после отзыва лицензии руководство банка должно было

передать все дела временной администрации. Однако та, придя в кредитную организацию, обнаружила, что электронная база данных и бумажные документы отсутствуют. На что сотрудники банка с сожалением поведали душераздирающую историю о двух гастарбайтерах, то ли уронивших банковский сервер, то ли заливших его водой, то ли сделавших и то и другое вместе. Когда представители временной администрации оправились от шока и затребовали документацию банка в бумажном виде, то их огорошили сообщением, что бумаг тоже нет. «Нет ни одного кредитного досье, исчез весь кредитный портфель», – сказал в июне первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Валерий Мирошников. Агентству, судя по всему, пришлось приложить немалые усилия для того, чтобы сформировать «с нуля» реестр вкладчиков Холдинг-Кредита и начать выплаты по требованиям кредиторов первой очереди в срок, предусмотренный законодательством. Выплатить пришлось 5,5 млрд рублей. 26 июня Арбитражный суд Москвы признал Холдинг-Кредит банкротом. Осенью ситуация, которая шла по привычному для таких случаев сценарию, получила неожиданное продолжение. В ноябре правоохранительные

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

тема номера

органы нашли и передали в АСВ базу данных банка «Холдинг-Кредит». По выражению Валерия Мирошникова, «нашли схрон». Это был тайник с документами и самый главный сервер. «Мы смогли восстановить базу данных. Теперь всем заемщикам мы планируем направить письма о необходимости возврата ссуд», – пояснил заместитель руководителя АСВ. По предварительным данным АСВ, были найдены сведения о сумме чуть более пяти миллиардов рублей (балансовая стоимость без учета данных по филиалам). Согласно реестру кредиторов общий объем требований равен 8,7 млрд рублей, из которых 6,2 млрд рублей – это требования кредиторов первой очереди, включая АСВ. Около двух миллиардов рублей составляют требования налоговых органов. Еще более неожиданным стало выступление бывшего главы Холдинг-

Кредита Владислава Черникова в эфире радиостанции «Эхо Москвы» в конце ноября. Г-н Черников сообщил, что отзыв лицензии у банка – «не итог деятельности, а трагическая случайность». Банк просто не успел выполнить все требования регулятора. «Получается, что кредитную организацию можно закрыть за несколько дней, и шансов вылезти из такой петли нет», – добавил Черников. Также он прокомментировал ситуацию с утраченной базой данных. «Это все преувеличение журналистов. У банка «Холдинг-Кредит» отозвали лицензию в момент переезда некоторых подразделений в новый офис. Соответственно, когда пришла временная администрация, часть документов мы передали, часть надо было поднимать из архива. Сервер и коробки с документами были в разных зданиях. Соответственно, сотрудники банка работали с временной администрацией по переда-

че документов. В том, что сервер совсем недавно нашли, нет ничего удивительного. Вероятно, просто дошли руки до очередного офиса банка. Всего офисов банка было почти 40, и временная администрация почти все их закрыла в течение месяца. Банк был достаточно успешным, разобрать пришлось большое количество документов. В итоге документы нашлись. Это подтверждение того, что никто ничего не уничтожал. Скрывать нам было нечего». Такое выступление и попытка объясниться с общественностью вместо, скажем, бегства за границу сами по себе удивительны. Даже захотелось поверить, что Владиславу Черникову дорога его репутация. Если в итоге окажется, что обнаруженных активов хватит для погашения большинства обязательств банка, то «казус Холдинг-Кредита» можно будет переквалифицировать из «скандала года» в «чудо года».

Быстрое решение финансовых споров в третейском арбитраже

АЛЕКСЕЙ КРАВЦОВ, председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы, президент Союза учредителей третейских судов Третейские суды давно и успешно решают проблемы банков. Обращения взыскания на заложенное имущество, споры о взыскании задолженности по договорам поручительства и кредита стали традиционными в коммерческих судах. Это

связано с желанием финансово-кредитных организаций оперативно работать с проблемной задолженностью. Реже банковские юристы обращаются с тем, чтобы отсудить права собственности на недвижимость или автотранспортные средства. Традиционно считается, что это делают по исполнительной надписи нотариуса. На практике такой способ применяется редко из-за сложности и длительности процесса. Третейские суды могут предложить огромное преимущество при вынесении решения о переходе прав собственности банку – они делают это в короткий срок. Практика московских финансово-кредитных организаций и Арбитражного третейского суда г. Москвы такова, что процедура перехода прав собственности от недобросовестного заемщика банку в третейском суде проводится в десятки раз быстрее, чем по исполнительной надписи нотариуса, а именно в 10-дневный срок.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Для обращения с таким иском в третейский суд нужно включить в кредитный договор и соглашение об отступном арбитражную оговорку. В случае нарушения кредитного договора заемщиком кредитор подает иск в суд. Если суд вынес решение в пользу кредитора, то соглашение об отступном и решение третейского суда передаются в Росреестр на регистрацию перехода прав собственности. Кстати, третейский сбор возмещается проигравшей стороной победителю. Суд устанавливает внушительные штрафы за неисполнение его решения в течение 5 дней. Таким образом, 70% решений исполняются проигравшими сторонами добровольно. Однажды обратившись в коммерческий арбитраж, банки становятся его постоянными клиентами. Это подтверждает опыт многих финансовокредитных организаций Московского региона.

банки и бизнес

тема номера

РДТЕХ: рост продолжается К. ДИБРОВА: «Все знают, что если проектом займется РДТЕХ, то все будет сделано хорошо и правильно, поскольку в компании работают настоящие профессионалы» беседовала Анастасия Скогорева

Интерес банков к высоким технологиям растет. О том, на каких ИТ-продуктах был сосредоточен спрос банков в 2012 году и какие тенденции будут определять развитие рынка ИТ-услуг в 2013 году, рассказал НБЖ директор по продажам Центра финансовых решений РДТЕХ Кирилл ДИБРОВА. НБЖ: Каковы основные итоги деятельности компании РДТЕХ в 2012 году, и какие основные тенденции оказали воздействие на рынок ИТ-услуг в уходящем году? К. ДИБРОВА: Я бы оценил 2012 год как немного «рваный». В первые несколько месяцев клиенты изучали предложения, но ничего особо не предпринимали. Думаю, это было связано с ожидаемыми изменениями, которые традиционно следуют за президентскими выборами.

банки и бизнес

Начиная со II квартала 2012 года ситуация стала развиваться более динамично. Нам удалось набрать очень хороший портфель заказов, благодаря чему рост бизнеса компании составил порядка 20%. В этом году проявились совершенно новые тенденции, определяющие развитие рынка ИТ-услуг. К их числу можно отнести сужение специализации банков. Если на рубеже 2000-х годов произошло отчетливое разделение финансовокредитных организаций на корпоративные и ритейловые, то сегодня специализация пошла еще дальше. Ритейловые банки делятся теперь на тех, кто работает с большим количеством продуктов, и на тех, кто работает в одной узкой сфере: только в экспресс-кредитовании, только с пластиковыми картами или только с автокредитами и т.д. НБЖ: Это новая тенденция для банковского рынка. А оказывает ли она какоелибо влияние на структуру спроса банков на ИТ-решения? К. ДИБРОВА: Не столько на структуру спроса, сколько на структуру самих ИТ-компаний. Мы тоже становимся узкоспециализированными. Теперь сложно быть мастером на все руки. ИТкомпании все больше начинают специализироваться на двух-трех продуктах, которые они очень хорошо знают и которые они очень хорошо делают. НБЖ: На каких продуктах специализируется ваша компания? К. ДИБРОВА: Мы продолжаем совершенствоваться в своем любимом направле-

нии – это банковская аналитика. Здесь мы традиционно сильны и конкурентоспособны. Второй нашей темой в 2012 году стало управление корпоративным контентом. Банки проявляют все больший интерес к этой сфере. Финансово-кредитные организации накапливают массивы бумажной документации о каждом клиенте. Всю эту документацию очень трудно и накладно хранить, с ней сложно работать. Логичный выход – перевод бумажных документов в электронный вид, структурирование и каталогизация электронных документов для того, чтобы их было легко найти в случае необходимости. Эту непростую задачу мы помогаем решать нашим партнерам: например, в этом году РДТЕХ реализует соответствующий проект совместно с ВТБ. Отмечу еще одну тенденцию: если раньше банки выполняли точечные проекты, то теперь они все чаще реализуют проекты общефедерального масштаба. Речь уже идет не о локальном изменении имеющейся системы, а о распространении новых проектов на всю банковскую сеть. Например, в этом году мы завершили очень интересный проект по банковской управленческой аналитике с Пробизнесбанком. Пробизнесбанк – головная организация Финансовой Группы Лайф, объединяющая семь банков. Филиальная сеть Группы охватывает всю страну и включает в себя несколько сотен точек продаж, которые, где бы они географически ни располагались, теперь работают в созданной нами единой системе. Вы сами можете представить, насколько это повышает эффективность работы банков Группы, качество обслуживания, скорость принятия решений по клиент-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

тема номера

ским заявкам. Мы очень гордимся тем, что нам удалось реализовать этот проект, причем в довольно сжатый срок.

тивность их кредитного портфеля и на основании этого анализа принимать управленческие решения.

рынку ИТ-услуг также не чужда конкурентная борьба. Что позволяет компании РДТЕХ наращивать свою долю на рынке?

НБЖ: Насколько сжатый?

НБЖ: Вы работаете с такими крупными игроками банковского рынка, как ВТБ и Пробизнесбанк и многими другими. Поэтому очень интересно ваше мнение, какие из перечисленных тенденций сохранятся в следующем году и какие новые направления могут возникнуть в части спроса банков на ИТ-решения?

К. ДИБРОВА: Наше главное конкурентное преимущество – это глубокое знание предмета и огромный опыт наших сотрудников. Все знают, что если проектом займется РДТЕХ, то все будет сделано качественно, поскольку в компании работают профессионалы. Поэтому еще раз повторю: наша главная ценность и наше главное конкурентное преимущество – это люди, работающие в компании. Плюс к тому, мы используем самые передовые технологии, в этом нам помогает партнерство с компанией Oracle, которая в 2012 году совершила настоящий прорыв по нескольким направлениям. Нам не всегда легко поспевать за ней, но мы стараемся, и нам это удается.

К. ДИБРОВА: Реализация проекта заняла 1,5 года. Для сравнения: аналогичные проекты обычно растягиваются на 2-3 года. НБЖ: Какие еще интересные, масштабные, возможно, даже уникальные проекты осуществила компания РДТЕХ в 2012 году?

НБЖ: На банковском рынке конкуренция становится все более острой, думаю,

К. ДИБРОВА: Хотел бы упомянуть еще один проект, который мы реализовали в узкоспециализированном банке, который занимается автокредитованием. Мы предложили этому банку решение, позволяющее анализировать эффек-

К. ДИБРОВА: Я уверен, что тема электронного досье не просто останется актуальной, а продолжит набирать силу. И, конечно, банки продолжат интересоваться управлением рисками.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера

компания «Синимекс» на передовой линии М. МАТРЕНИЧЕВ: «В современной действительности в основе успешного результата реализации стратегических бизнес-задач лежат передовые информационные технологии» беседовала Анастасия Скогорева

По мере обострения конкурентной борьбы за клиентов и снижения маржи банки начинают больше внимания уделять качеству и эффективности используемых информационных технологий. Об основных трендах в сфере банковских ИТ и о задачах, которые финансово-кредитным организациям совместно с интеграторами придется решать в течение ближайших нескольких лет, рассказал НБЖ представитель по работе с ключевыми клиентами «Синимекс» Максим МАТРЕНИЧЕВ. НБЖ: Максим, каким, на ваш взгляд, является вектор развития банковских технологий сейчас, изменится ли он в ближайшие несколько лет? М. МАТРЕНИЧЕВ: Главный вектор или, скорее, тренд – это формирование клиентоориентированных банков, использующих мобильные и портальные решения удаленного обслуживания, проекты по централизации информации и ее анализу, работа над повышением качества услуг и сокращением операционных издержек. В современной действительности в основе успешного результата реализации стратегических бизнес-задач лежат передовые информационные технологии. Наверное, вам уже приходилось слышать такую шутку: финансово-кредитная организация в современном мире – это ИТ-компания с банковской лицензией. И это, по большому счету, правда – мало кто представляет себе современный успешный банк без ИТ-составляющей.

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

тема номера

Поэтому многое зависит от того, какое участие принимают лица, отвечающие за ИТ, в управлении банком. Бизнес банка становится более клиентоориентированным. Почему это происходит? Сейчас – и это ни для кого не секрет – все финансово-кредитные организации похожи друг на друга, как братья-близнецы: у них схожие продуктовые линейки, примерно сопоставимое качество обслуживания, да и тарифы на услуги не сильно различаются. В результате трудно выделить какиелибо яркие конкурентные преимущества. Клиент все чаще выбирает банк, ориентируясь исключительно на свои «вкусовые» пристрастия. Банкам предстоит острая конкурентная борьба, причем не столько за сегодняшних, сколько за завтрашних клиентов – за представителей нового современного поколения. Эти люди, которые сейчас только подрастают, будут предъявлять совсем иные требования к качеству услуг, к скорости обслуживания, к используемым банком технологиям, в том числе к технологиям удаленного доступа.

гигантского информационного массива. Мы, безусловно, должны в данном случае говорить о возможностях, предоставляемых таким объемом информации: о предотвращении мошенничества на раннем этапе, о маркетинговых акциях, о кросс-продажах, поскольку повысить эффективность всех этих действий можно за счет анализа накопленной информации о клиентах. Еще один тренд – управление инвестиционными портфелями. Подобные проекты требуют высокой квалификации вендора-партнера, которому доверены выбор и внедрение системы. Основная и самая сложная задача – выполнение бизнес-анализа текущих процессов банка и конфигурации выбранной системы для работы по этим процессам. Очередная волна, которая постепенно доходит и до нас, – новый шаг в развитии электронного документооборота в организациях, то есть электронное подписание документов. Одна из основных задач – сокращение издержек на использование бумаги.

НБЖ: Но пока клиенты в большинстве своем остаются верны классической модели обслуживания в банковских офисах.

НБЖ: Это не самые большие издержки, которые банкам приходится нести.

М. МАТРЕНИЧЕВ: Нашу страну в этом смысле действительно сложно назвать передовой, но по мере подрастания нового поколения отношение клиентов к банкам и критерии выбора банков неизбежно будут меняться. Следующий момент, на который хотелось бы обратить внимание, – анализ информации. Не секрет, что банки – это своего рода хранилище огромного пласта данных о каждом клиенте: они знают, куда и в какие магазины мы ходим, что покупаем, где предпочитаем обедать и т.д. В результате агрегирования всей этой информации возникает явление, которое принято называть big data. Банки уже сейчас интересует не только вопрос о том, как эту информацию хранить, но и вопрос о том, что можно извлечь из этого

М. МАТРЕНИЧЕВ: Вы напрасно так думаете. Многие участники рынка, подсчитавшие свои расходы на закупку бумаги, ее обработку, транспортировку, хранение и уничтожение, были поражены величиной своих издержек. Поэтому стремление банков перейти на электронный документооборот будет усиливаться, тем более уже сформирована законодательная база для организации такого перехода. То, что в 2011 году был принят Закон «Об электронной подписи», «развязало руки» в этом вопросе не только банкам, но и компаниям-поставщикам, которые теперь могут предлагать своим клиентам такие решения, как безбумажное подписание документов. Речь идет о заверке документов биометрической подписью, сохраняя при этом естественный для человека способ подписания – ручку и личную подпись.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: Вы назвали много интересных тенденций, которые определяют развитие рынка банковских технологий уже сейчас и будут влиять на это развитие в следующие несколько лет. А по каким из этих направлений работает компания «Синимекс»? М. МАТРЕНИЧЕВ: В той или иной степени по всем. В числе наиболее интересных из них я бы упомянул наше консалтинговое направление по оказанию услуг в сфере управления инвестиционными портфелями и самое молодое направление электронного безбумажного подписания документов. Очень востребован наш опыт построения современных кредитных конвейеров. НБЖ: Очень перспективным и интересным является такое направление в сфере ИТ, как совершенствование электронного документооборота (ЭДО) в банках. Компания «Синимекс» реализует проекты в этой сфере? М. МАТРЕНИЧЕВ: Конечно, и вы правы – мы тоже рассматриваем это направление как очень интересное и перспективное. Причем не только потому, что ЭДО позволяет сократить расходы банков за счет отказа от использования бумажных документов. Заверка документов с помощью биометрической подписи – это еще и передовой способ сократить уровень мошенничества. Повторить эту подпись практически невозможно, как невозможно повторить биометрические характеристики другого человека: отпечаток пальца, сетчатку глаза и т.д. Западные вендоры достаточно давно освоили это направление. Существует множество положительных примеров внедрения. В России мы пока являемся единственной компанией, предлагающей подобное решение. И для того чтобы нашим клиентам было как можно проще и быстрее перейти к эксплуатации, мы готовим решение, учитывающее российский менталитет, потребности клиента и законодательство Российской Федерации.

банки и бизнес

тема номера

движение вперед компания Siemens Enterprise Communications подвела итоги работы в 2012 финансовом году текст

Сергей Рассказов, генеральный директор Siemens Enterprise Communications в России и СНГ

Рост оборота компании за финансовый год составил 41% – весьма внушительный показатель, особенно с учетом того, что темп увеличения рынка, по оценке аналитиков, составляет 25%. Кроме того, Siemens Enterprise Communications в России перевыполнила экономические показатели по всем пунктам: по операционной прибыли, оборотам, росту заказов и марже. Это свидетельствует о том, что наша компания показывает хорошую динамику и что те планы и основные направления, которыми мы руководствуемся в работе, верны и приносят результаты. В 2012 году перед нами стояло несколько ключевых задач, которые можно определить как четыре базовые стратегии. Первая стратегия – это поиск новых заказчиков. Как показывает практика, если не существу-

банки и бизнес

ет динамики и в компанию не приходят новые клиенты, темпы роста бизнеса снижаются. Вторая стратегия – развитие партнерской сети. В стране с такой огромной территорией, как у России, невозможно добиться успеха без тесного взаимодействия с партнерами. В 2012 году общее количество компаний – партнеров Siemens Enterprise Communications достигло 59. Третья стратегия – формирование сбалансированного портфеля клиентов из разных секторов экономики. Компания Siemens Enterprise Communications хорошо позиционируется на рынке, активно взаимодействуя как с госсектором, так и с коммерческими компаниями. Одним из разрабатываемых нами направлений является сотрудничество с промышленными предприятиями. Мы видим высокий потенциал в работе с большими индустриальными компаниями, особенно с теми, которые имеют разветвленную региональную структуру. Из этого логично следует наша четвертая стратегия – экспансия в российские регионы и в СНГ. Мы подписали целый ряд крупных сделок в Туркменистане и в Казахстане. Бизнес в странах СНГ имеет высокий потенциал, так как местные администрации на данный момент уделяют большое внимание развитию средств телекоммуникации. Компания Siemens Enterprise Communications усилила присутствие на юге России, открыла региональные офисы в Самаре и в Новосибирске, планируется в скором времени открытие офиса в Казани и до конца 2013 года – в Екатеринбурге.

Не так давно наша компания вышла на рынок с концепцией, которая призвана дать новое видение принципов развития телекоммуникаций. Средства связи не всегда соответствуют ожиданиям людей: несмотря на их многообразие, пока не существует способа заменить живое общение. Во многих организациях внедрены методы удаленной работы, однако по результатам исследований, проведенных Siemens Enterprise Communications осенью этого года, только 44% опрошенных считают, что такой способ работы настолько же продуктивен, как взаимодействие лицом к лицу. Поэтому необходима концепция, которая максимально приблизит методы удаленной работы к живому общению между людьми. Наша компания выявила пять основных принципов, которые станут основополагающими в развитии выпускаемых продуктов: интенсивное общение, многоканальность этого общения, сочетание различных способов взаимодействия в зависимости от цели коммуникации, эффективная обработка информации, непринужденность общения. Мы видим свою задачу в «бесшовности» того, как между собой сочетаются голос, видео, текст, социальные сети и т.д. Данные принципы дают представление о том, каким компания видит дальнейшее развитие портфеля своих продуктов и услуг. Все это можно выразить в одной фразе – amplifyTEAMS, что можно перевести на русский язык как «повышение эффективности командной работы», потому что все достижения бизнеса – это результат совместной деятельности людей.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

открытие года

банки и бизнес

«Лето» круглый год концепция «легкого» банка получила реальное воплощение текст

Оксана Дяченко

В октябре 2012 года группа ВТБ официально объявила о запуске проекта «легкого» банка – «Лето Банк». Кредитная организация планирует охватить своими услугами достаточно сложный сегмент рынка: население с низким уровнем доходов, малообеспеченных граждан, которые не имеют доступа к стандартным банковским кредитам в том числе по причине их дороговизны. Новый банк предпримет максимум усилий, чтобы сделать свои продукты привлекательными, доступными, дешевыми. МАСШТАБНЫЙ ПРОЕКТ Тот факт, что широкие слои населения получат возможность пользоваться государственными ресурсами в лице

банки и бизнес

группы ВТБ, безусловно, радует. Именно благодаря тому что проект обладает высокой социальной значимостью, а также являет собой пример прорыва в области инноваций в розничном обслуживании, он вызывает столь большой интерес в том числе и со стороны высшего руководства страны. О запуске банка «Лето» шла речь на встрече президента РФ Владимира Путина с президентом – председателем правления ВТБ Андреем Костиным, состоявшейся в середине октября. По словам главы ВТБ, на данный момент около 20 млн россиян не имеют доступа к банковским продуктам. «Большая часть нашего населения не получает банковские услуги. Это граждане, которые не обладают высокими доходами и проживают не в круп-

ных, а в малых городах России. Для них мы открываем новый продукт – «Лето Банк», – пояснил Андрей Костин. В свою очередь глава государства выразил надежду на то, что «проект будет реализован и люди это почувствуют». «Лето Банк» предложит населению ряд услуг. Он начнет работу с POS-кредитования и с выдачи кредитов наличными, причем последние будут выдаваться по паспорту за один час, а кредиты в торговых сетях – за 15 минут. Уже скоро в продуктовую линейку добавятся кредитные карты, платежи и денежные переводы. Перед командой нового банка поставлена очень масштабная и амбициозная задача: за несколько лет сформировать клиентскую базу в несколько миллионов человек, построив с ними долгосрочные партнерские отношения. По словам Андрея Костина, клиентами банка в 2013 году станут около ста тысяч человек, а за три года у банка будет уже тысяча отделений, несколько тысяч представительств в магазинах и пять миллионов клиентов. Кредитная организация планирует активно развивать интернет- и мобильный банкинг. Новый банк развернет сеть как в крупных, так и в небольших населенных пунктах с численностью до 50 тысяч человек. До конца 2012 года запланировано открытие 57 офисов в 27 городах Центрального региона, одно из отделений будет находиться в Москве. В 2013 году «Лето Банк» продолжит активно развивать сеть, в результате чего будет открыто около 400 офисов в центральной части страны, а также в южных регионах и в Поволжье. В планах кредитной организации через четыре года присутствовать в каждом крупном городе страны.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

банки и бизнес

По мнению экспертов, ВТБ в данном вопросе опережает своих конкурентов, в числе которых не только крупные частные кредитные организации, но и банки с госучастием. Кстати, у последних также амбициозные планы по развитию розницы: за несколько следующих лет завоевать доли рынка POS-кредитования в 20–25%. «Лето Банк» планирует достичь своих целей за счет креативных продуктов. Кроме того, важную роль здесь должны сыграть безукоризненно отлаженные ИТ-процессы, позволяющие обеспечить высокую скорость принятия решений по выдаче кредитов в банке. «ЛЕГКИЙ» БАНК И ИТ Действительно, решение таких поистине грандиозных задач невозможно без соответствующей ИТсоставляющей проекта. На сегодняшний день ни у кого не вызывает сомнений, что развитие по-настоящему розничного банка, обслуживающего десятки миллионов клиентов, должно основываться на современных эффективных информационных технологиях. Напомним, что изначально проект был задуман как «легкий» банк. Смысл этого названия объясняется двояко. С одной стороны, это «легкий» банк для клиента, который имеет возможность быстро оформить кредит в торговой точке. Скорость достигается за счет того, что функции проверки, регистрации заявки на кредитный продукт осуществляются в режиме реального времени. С момента обращения клиента в банк до момента (если принято положительное решение) выдачи кредита проходит 10–15 минут. Кроме того, большое количество отделений реально сделает банковский сервис доступным для граждан. С другой стороны, банк можно назвать «легким» по той причине, что вся ИТ-инфраструктура банка – серверы, дата-центры, организация каналов связи – отдана на аутсорсинг. И в этом смысле про-

ект рассматривается экспертами как уникальный. Таким образом, банк действительно остается «легким», не утяжеляется с точки зрения ИТ ни дополнительными внутренними службами, ни системами, которые, как правило, являются дорогостоящими в эксплуатации. Организации нет необходимости создавать собственную ИТ-службу, достаточно 10–12 человек для решения проблем взаимодействия с вендорами и поставщиками. Причем сокращение количества вендоров при реализации проекта – также задача банка. Стремясь свести число поставщиков программных продуктов к минимуму, «Лето Банк» старался выбрать для себя наиболее оптимальные ИТ-системы. По имеющейся информации, в основу ИT-архитектуры банк выбрал решения от компании «ФОРС-Банковские Системы». Возникает вопрос, почему был выбран именно данный поставщик? Ответ прост. Потому что компания предложила разработки, которые обеспечивают все основные направления функционирования ИТ-платформы розничного банка: бэк-офис розничных продуктов, главную книгу и единый фронт-офис. Бэк-офис розничных продуктов от ФОРС-БС – единственная промышленная разработка в России, которая имеет опыт успешного внедрения в таких крупных розничных банках, как ОТП и ТРАСТ. Остальные игроки этого рынка используют нетиражируемые решения, которые зачастую являются собственными внутрибанковскими разработками. Отличие данного проекта от других заключается в том, что в банке «Лето» вместе с бэкофисом розничных продуктов был внедрен единый фронт-офис от ФОРС-БС. В компании нам подтвердили факт участия в этом проекте и то, что в его рамках в банк была поставлена платформа Flexible eXtra Large (FXL), на которой, собственно говоря, и реализована деятельность как бэк-офисной, так и фронт-офисной систем. Следует подчеркнуть, что на единой платформе

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

открытие года

построен функционал call-центра, контакт-центра, системы принятия решений по кредитным продуктам. Так же реализована интеграция фронтофисных приложений с операционной CRM-системой и аналитическим хранилищем данных. Все это предоставляет возможность обеспечить максимально комплексное и кастомизированное обслуживание клиента, построенное по принципу единого окна. Преимущество платформы Flexible eXtra Large (FXL) заключается в том, что она построена по принципу BPM (Business Process Management), поэтому позволяет оперативно, гибко и в режиме реального времени настраивать и модифицировать как сами банковские продукты, так и процессы их продажи и обслуживания. РЕКОРДНЫЕ СРОКИ Поражают сроки, за которые удалось реализовать проект «легкого» банка. Команда пришла в банк в начале июня 2012 года, а уже 21 августа был выдан первый кредит. Для проектов подобного масштаба это уникальные сроки. Во многом это заслуга менеджеров высшего звена, в частности председателя правления банка «Лето» Дмитрия Руденко. Напомним, что он работал первым зампредом ВТБ24, куда в свое время перешел из банка Русский Стандарт – пионера рынка экспресс-кредитования. Можно сказать, что Д. Руденко являлся ключевым менеджером Русского Стандарта, одним из тех, кому банк был обязан своими впечатляющими успехами. Хочется надеяться, что прекрасное знание технологий продаж в рознице поможет руководителю банка «Лето» осуществить свою миссию, которую он видит в том, чтобы существенно снизить стоимость кредитов и сделать их более доступными для широких слоев населения. «Лето Банк» должен стать новым и качественным шагом в развитии группы ВТБ и банковского рынка в целом», – уверен Дмитрий Руденко.

банки и бизнес

модный офис

банки и бизнес

офисный календарь 2013 в преддверии Нового года специалисты Группы компаний «Астарта» – эксперта по оформлению интерьерного пространства – делятся новогодними тенденциями в области банковских офисов в 2013 году текст

Светлана Котлукова, пресс-секретарь Группы компаний «Астарта»

отделение, вписанное в любой объект, будь то вокзал, аэропорт, торговый или бизнес-центр. Оптимизируйте! Не забудьте про цветы, пусть в вашем банковском офисе пахнет весной!

Апрель

Январь После продолжительных новогодних праздников одной из основных задач топ-менеджмента станет возвращение отдохнувшего персонала в рабочее русло. В решении этой задачи поможет грамотная организация рабочего пространства. Бэк-офис важно разграничить с точки зрения звукоизоляции, создать уютную и теплую атмосферу. Интересной деталью интерьера может стать грамотное освещение, изящно вписанное в интерьер. А мандарины, поставленные в вазе на ресепшн, продлят ощущение праздника вам и вашим клиентам!

Февраль В феврале к банкоматам клиенты потянутся более активно, поэтому особое внимание необходимо уделить количеству и оснащенности рабочих мест

банки и бизнес

в операционном зале. Акцент необходимо сделать на практичности и долговечности, используя максимально износоустойчивые материалы – стационарные перегородки с комбинированным заполнением, оснащенные окошками и подоконниками. Готовьтесь к сезону! И включите музыку в зале – подарите клиентам хорошее настроение!

Март В преддверии пессимистических весенних прогнозов многие компании поспешат перестраховаться, оптимизировав затраты на оформление офисов. С этой целью рекомендовано переходить на формат «in-store» – офисы, занимающие не более 10–15 кв. м, рассчитанные на 1–2 рабочих места, так называемые банковские станции. Они позволяют быстро и бюджетно создать банковское

Главный показатель банка в данный период – его стабильность. Уверенно стоять на ногах и позиционировать незыблемость кредитной организации позволит соответствующий офисный брендинг. Зоны ресепшн, предоставляющие максимум информации о политике банка, практичные и долговечные интерьеры бэк-офиса, переговорныетрансформеры, зоны для VIP-клиентов с использованием качественных материалов – все это станет для партнеров и сотрудников гарантом надежности компании. Будьте уверены в себе! Предложите VIP-клиентам конфеты с коньяком – пусть дела пойдут слаще и легче!

Май Весна – пора ориентировать банковский сервис на мобильность. Кассы могут стать необязательным атрибутом банковского офиса, будучи замененными на банкоматы. Площади фронтофиса сократятся, освобождая территорию для мобильных банковских систем, а интерьеры станут более легкими, с большим применением стекла, света и быстровозводимых конструкций. Становитесь мобильнее! Украсьте офис воздушными шарами – пусть в офисе царит атмосфера легкости и праздника!

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

модный офис

банки и бизнес

Сентябрь

Июнь Лето – время отпусков, а значит, жаркая пора для кредитных отделов. Не забудьте обеспечить сотрудникам эргономичные условия работы, ориентируясь на удобные звукоизоляционные call-центры с комфортной мебелью, достаточное освещение и грамотную вентиляцию и кондиционирование. Пусть лето будет жарким и прибыльным! Положите на столик каталоги с туристическими предложениями – подарите всем настроение лета!

Июль Сосредоточив усилия на создании комфортных рабочих мест операционистов, работающих круглосуточно, важно не забыть о формировании мест отдыха – лаунж-зон, библиотек, столовых и курительных комнат. Позаботьтесь о досуге! Пригласите в офис детей, устройте им праздник – создайте семейную атмосферу!

Август Автоматизация процессов не заставит себя ждать, и ИT станет неотъемлемой частью бизнеса. Интересен факт создания серверных комнат с помощью «умного» энергосберегающего стекла, которое препятствует прохождению электромагнитных волн и яркого света и сохраняет температуру внутри помещения. Особо актуально это в период жаркого лета. Умнейте во всех отношениях! Гонки радиоуправляемых машин прямо в офисе? Почему бы и нет – автоматизировать, так с юмором!

С началом бизнес-сезона, многие банковские вопросы, например предоставление услуг малому бизнесу, потребуют взаимодействия с сотрудником банка. Большое внимание в отделениях будет уделяться переговорному пространству. В ход пойдут звукоизоляционные мобильные и стационарные перегородки, удобная мебель, располагающая к общению, повсеместный Интернет. Общайтесь! Заведите в переговорной канарейку – ее веселое пение повысит настроение и создаст уют!

Октябрь Изменения произойдут и в облике традиционного банковского офиса, обстановка в котором станет более открытой и дружелюбной. За счет теплых цветовых оттенков, оригинальной эргономич-

о компании Группа компаний «Астарта» работает на отечественном рынке уже более 12 лет, успешно предоставляя полный спектр услуг: дизайн, проектирование, производство многофункциональных конструкций на основе систем перегородок на базе собственного производственно-складского комплекса. Штат высококвалифицированных специалистов компании позволяет осуществлять работы по реконструкции помещений в максимально короткие сроки. В числе клиентов компании Сбербанк России, банк «Возрождение», Московский Нефтехимический банк, Москомприватбанк, Миллениум Банк, банк Русский Стандарт, банк ЗЕНИТ, МДМ-Банк, Московский банк реконструкции и развития, Московский Индустриальный банк, Московский кредитный банк, НОМОС-БАНК, Проминвестрасчет, ЮНИАСТРУМ БАНК и др. Контактная информация: Группа компаний «Астарта» +7(495)74130 25 www.peregorodka.ru

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ной мебели, открытых и светлых пространств будет создана атмосфера заботы о клиенте, что приведет к увеличению его лояльности к банку и персонализации отношений банк – потребитель. Организуйте в банке выставку или презентацию – пусть ваш офис станет культурным центром!

Ноябрь Прозрачность и этичность банковского бизнеса воплотятся в интерьере офиса: открытые пространства и яркие оттенки, большое количество стекла и света отразят честность и технологичность, а также дружественность к клиенту. Банковские отделения станут местом для общения, точкой, вокруг которой формируется круг единомышленников. Создавайте больше точек притяжения! А не напоить ли всех клиентов глинвейном, чтобы согреть с мороза?

Декабрь Декабрь – время предновогоднего шопинга, а значит, и увеличения концентрации клиентов в торговых центрах и магазинах. Будьте готовы к новому восприятию банковских услуг, направив основные силы в банковские станции. Готовьтесь к шопингу и встрече Нового года! Не забудьте нарядить елку, обязательно настоящую, чтобы запах хвои напоминал о грядущем празднике! Пусть 2013 год станет для вас удачным и прибыльным! Наши специалисты всегда готовы помочь вам не зависимо от времени года! На правах рекламы.

банки и бизнес

надзор и регулирование страхование

банки и бизнес

необходимая плата за риск обращение к страховой компании позволяет банкам за сравнительно небольшую плату избегать серьезных финансовых и репутационных потерь текст

Елена Фридман, начальник управления страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах»

Банковская деятельность традиционно связана с рисками, возникающими как в результате действий злоумышленников, так и по причине человеческого фактора: ошибок сотрудников финансово-кредитных организаций, допущенных в сфере информационной безопасности, при принятии важных бизнес-решений и т.д. Поэтому во всем мире банки работают в связке со страховыми компаниями, ведь лучший способ защититься от риска – это застраховать его. Ингосстрах исторически является лидером по страхованию рисков кредитных организаций. Компания стала одним из первых участников российского рынка, получивших лицензию на страхование ВВВ. Это комплексный полис, позволяющий банку компенсировать убытки, связанные с различного рода преступлениями. Набор их достаточно велик: от нелояльных действий сотрудников банка и подделки банковских документов до ограбления инкассаторов или структурных подразделений банков.

банки и бизнес

С начала третьего тысячелетия практически все виды банковского страхования показывают устойчивый рост. Вырос спрос на страхование ценностей банков, находящихся на хранении. Кредитным организациям при регистрации новых структурных подразделений приходится решать, что выгоднее – переоборудовать помещения для хранения ценного имущества согласно достаточно жестким требованиям Банка России или приобрести полис страхования ценностей. За прошлый год Ингосстрах урегулировал убытков по этому виду страхования на сумму порядка 7 млн рублей. В последние годы рынок «выстрелил» по D&O – страхованию ответственности органов управления компании, то есть директоров и должностных лиц. Сейчас такой полис имеют многие кредитные организации с участием иностранного капитала, и отечественные банки вскоре могут обратить пристальное внимание на полисы D&O. Законодательные нововведения, которые планируются в России расширяют список возможных претензий к топ-менеджменту, в том числе финансовых институтов. Всего по страхованию D&O у Ингосстраха около 40 действующих договоров. Растет страхование банкоматов, которые по-прежнему пользуются «популярностью» у преступников. Кроме защиты от действий злоумышленников банкоматы обеспечиваются страховой защитой на случай пожара, взрыва, стихийных бедствий, повреждения водой. Страхование распространяется и на находящуюся внутри наличность. За ис-

текший год Ингосстрах урегулировал убытков по этому виду страхования на сумму, превышающую 100 млн рублей. Мошенники изобретают новые способы хищения денежных средств, с которыми сталкиваются банки. Раньше клиент совершал покупку в магазине, а затем происходили несанкционированные снятия. Сейчас это случается, когда деньги обналичиваются в банкоматах с использованием PIN-кода. Убытки в этом виде страхования увеличиваются. В среднем на 10–20% ежегодно. Основной удар приходится на организации, которые занимаются потребительским кредитованием на базе карт, а также на крупные банки, имеющие серьезный объем эмиссии карт. В последние годы Ингосстрах увеличил количество действующих карточных программ, в том числе за счет расширения объема предоставляемого страхового покрытия. Средняя сумма выплат по одному случаю варьируется от 500 долларов до 1 тыс долларов. У крупных банков с зарплатными проектами сумма убытков за год может достигать 1 млн долларов. Поэтому сегодня финансово-кредитные организации перестали воспринимать наши услуги как дополнительную нагрузку на бизнес и относятся к страхованию как к необходимой плате за риск. А когда банки сравнивают свои скромные затраты на покупку страховых полисов и масштабные страховые возмещения при реализации рисков, то раз за разом приходят к выводу, что не зря обращаются к страховщикам.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

3. спецпроект

Cергею Игнатьеву

Поздравления председателю Банка России от делового сообщества

юбилей

юбилей Сергея Игнатьева

Уважаемый Сергей Михайлович! Сердечно поздравляю вас с юбилеем! Вот уже более десяти лет вы возглавляете Банк России, который по праву считается одним из важнейших государственных институтов. Именно от эффективности работы Центрального банка во многом зависит финансовая стабильность, устойчивость экономики страны, а значит, и благополучие каждого россиянина. И в том, что сегодня, несмотря ни на какие потрясения, люди доверяют банкам, – огромная заслуга ЦБ и вас как руководителя. Вам удалось создать команду настоящих профессионалов, целенаправленно и эффективно работающих на развитие и процветание российского банковского сектора. Целеустремленности, принципиальности, преданности делу, твердости в принятии решений коллеги учатся именно у вас. При этом вы человек,

умеющий слушать и слышать своего оппонента. И самое ценное, что хотелось бы подчеркнуть особо, – ваше умение оставаться порядочным человеком, независимо от статуса, должности, ситуации. Я признателен вам за конструктивное сотрудничество с АРБ, за внимательное отношение к нашим предложениям, за готовность вести диалог с банками, благодарен за то, что с интересом принимаете участие в наших мероприятиях. Уважаемый Сергей Михайлович, искренне желаю вам новых свершений и удачи в вашей многогранной непростой и такой нужной для России деятельности. Долгих лет и счастливой жизни вам и вашей семье! Искренне ваш, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! Искренне рад возможности высказать самые теплые слова поздравления с вашим юбилеем. Ваша целостная личность сочетает лучшие профессиональные качества, такие как опыт и талант, целеустремленность и волевой характер, глубокое понимание макроэкономических процессов. Более десяти лет вы занимаете один из важнейших для банковской системы страны пост. За годы совместной продуктивной работы Банка России и Агентства по страхованию вкладов сформирована нормативная база, определяющая правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов. Убеж-

ден, что наше сотрудничество и в будущем будет тесным и плодотворным. Обладая безупречной деловой репутацией, вы остаетесь доброжелательным, скромным, глубоко порядочным, истинно интеллигентным человеком. Желаю вам, Сергей Михайлович, сил, терпения и успехов в достижении поставленных целей. Доброго здоровья, счастья и благополучия, дальнейшего процветания и благоденствия вам и вашим близким. С уважением, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр ТУРБАНОВ

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите мои самые искренние и сердечные поздравления со знаменательным событием – днем вашего рождения! Ваш богатый жизненный опыт, дальновидность руководителя, а также глубокое знание дела, которому вы посвятили жизнь, снискали вам заслуженный авторитет, почет и уважение в России и за ее пределами. Вы многое сделали для того, чтобы у финансовой и банковской систем нашей страны было достойное будущее на пути к дальнейшему развитию конкурентного российского банковского рынка. Ваша работа в должности председателя Банка России заслуживает глубокого уважения. Вы добились

серьезных успехов в карьере, доказав, что российская банковская система сегодня по-настоящему стабильна и надежна. В этот день я присоединяюсь к многочисленным поздравлениям, звучащим в ваш адрес, а от себя желаю вам долгих лет жизни, всегда сохранять неиссякаемую энергию и позитивный настрой. Пусть удача и благополучие всегда сопутствуют вам и вашим близким! С уважением, руководитель ФАС России Игорь АРТЕМЬЕВ

Уважаемый Сергей Михайлович! Позвольте выразить вам свое глубокое уважение за ту огромную работу, которую вы делаете на благо России, и от всей души поздравить вас с 65-летием! Благодаря вашим многолетним усилиям, высокому профессионализму и исключительной способности перенимать передовой опыт других стран российский банковский сектор стал одним из самых прозрачных и эффективно работающих секторов национальной экономики. Профессиональное сообщество страны ценит вас за прекрасные организаторские способности, умение находить оптимальные пути решения острых вопросов, стремление активно трудиться в интересах общего дела – дальнейшего укрепления финансово-кредитной системы страны.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Вы руководитель с безупречной репутацией. Ваша деятельность по укреплению банковской системы страны, обеспечению устойчивости рубля не раз была отмечена высокими государственными и международными наградами. Высоко ценю добрые отношения сотрудничества, сложившиеся между Счетной палатой и Банком России, и надеюсь на их дальнейшее развитие. Желаю вам крепкого здоровья, энергии, сил и удачи во всех дальнейших начинаниях!

Искренне ваш, председатель Счетной палаты Российской Федерации Сергей СТЕПАШИН

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите мои самые искренние поздравления с днем рождения! Благодаря вашему таланту государственного деятеля, высочайшему профессионализму Банк России под вашим руководством очень многое сделал и делает для укрепления отечественного банковского сектора, повышения устойчивости и конкурентоспособности наших банков. Ваше мнение и идеи всегда весомы и имеют большую ценность как для решения сегодняшних задач банковского сектора, так и для его движения в будущее. Вы пользуетесь огромным авторитетом и уважением в банковском сообществе, вас отличают подлинная интеллигентность, скромность. Вы всегда до-

ступны и доброжелательны. Ваши высокие деловые и человеческие качества являются мощным магнитом для всех ваших коллег, для всех, кто вас знает. От всей души желаю вам новых успехов, пусть ваши знания и опыт еще долгие годы служат на благо развития и укрепления банковской системы России. Счастья, крепкого здоровья, добра и благополучия вам и вашим близким! С уважением, председатель совета Ассоциации региональных банков России, исполнительный вице-президент РСПП Александр МУРЫЧЕВ

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите мои самые искренние и сердечные поздравления по случаю вашего дня рождения! Работа в должности председателя Центрального банка Российской Федерации требует высокой компетентности и немалого профессионализма. Созданная вами эффективная система управления ЦБ позволила достигнуть выдающихся результатов. Под вашим руководством Банк России занял весомые позиции в ряду ведущих мировых финансовых регуляторов. Убежден, что ваша исключительная самоотдача своему делу, целеустремленность, умение критически мыслить и решать самые непростые задачи в сфере

банковского регулирования еще долгие годы будут содействовать усилению работы по укреплению финансовой системы! Желаю вам доброго здоровья, неиссякаемой энергии, жизненного оптимизма, успешного достижения поставленных целей и уверенности в завтрашнем дне!

С уважением, член Совета Федерации Николай ЖУРАВЛЕВ

Уважаемый Сергей Михайлович! Разрешите от всего коллектива Финансового университета при Правительстве Российской Федерации и от себя лично сердечно поздравить вас со знаменательной датой – 65-летием со дня рождения! Безупречная деловая репутация, глубокие профессиональные знания, активная гражданская позиция и принципиальность снискали вам заслуженный авторитет и уважение среди коллег и представителей деловых кругов. Невозможно переоценить ваш вклад в становление и развитие российского финансового рынка. Именно благодаря вашим усилиям были приняты законы, обеспечивающие эффективное функционирование национальной банковской системы. Позвольте в этот радостный день от всей души пожелать вам доброго здоровья, счастья, благополучия,

реализации намеченных планов и успехов в вашей ответственной работе на благо российской банковской системы!

С глубоким уважением, ректор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, заслуженный деятель науки Российской Федерации, доктор экономических наук, профессор Михаил ЭСКИНДАРОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! От всей души поздравляю вас с 65-летним юбилеем! Невозможно переоценить ваш вклад в становление банковской системы страны. Тот факт, что уже на протяжении 10 лет вы, Сергей Михайлович, остаетесь бессменным председателем Банка России, свидетельствует о высочайшей степени признания финансовым сообществом страны ваших профессиональных и лидерских качеств. Сегодня вы, Сергей Михайлович, несомненно, являетесь одним из ведущих в России экспертов в области экономики. Искренне желаю вам успеха во всех начинаниях, плодотворной работы и личного счастья!

С уважением, ректор Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ Владимир МАУ

Уважаемый Сергей Михайлович! С большим удовольствием передаю вам от лица банковского сообщества Республики Дагестан самые искренние поздравления в связи с юбилеем. Ваш вклад в развитие банковской системы современной России по достоинству оценивается и на региональном уровне. Мы ценим вас не только как большого профессионала, но и как человека скромного, доступного и мудрого. Ваша деятельность на посту председателя Банка России, способность прислушиваться к мнению коллег, готовность к справедливому компромиссу и ответственная гражданская позиция вызывают достойное уважение в наших сердцах.

Желаем вам и вашим близким мирного неба над головой, творческих успехов и кавказского долголетия!

С уважением, президент Ассоциации дагестанских банков Али АЛИЕВ

Уважаемый Сергей Михайлович! От всего сердца поздравляю вас с юбилеем и желаю счастья, крепкого здоровья, неиссякаемой энергии и прекрасного настроения! Высокий профессионализм, организованность, богатый опыт работы на ответственных постах снискали вам заслуженный авторитет и уважение коллег и партнеров. Вам удалось сформировать команду грамотных специалистов, благодаря которой Банк России динамично развивается, и это достойно уважения! От всей души желаю вам, Сергей Михайлович, больших успехов в реализации всех планов, проектов и идей, крепкого здоровья, мира и добра. Пусть внутренняя сила, умение созидать, находить компромиссы и отстаивать свою точку зрения всегда

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

будут помогать вам в ответственной работе, а ежедневный труд приносит радость и удовлетворение. Желаю вам дальнейших творческих удач, реализации самых смелых начинаний, благополучия и счастья. Пусть рядом с вами всегда будут верные друзья и близкие люди!

С уважением, председатель правления ОАО «МСП Банк» Сергей КРЮКОВ

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите самые искренние поздравления по случаю вашего юбилея! Ваш профессионализм, огромная работоспособность, умение видеть перспективы развития экономики вызывают глубокое уважение. Ваш вклад в восстановление экономики России в посткризисный период невозможно переоценить. Мы искренне благодарны вам за огромные усилия, направленные на поддержку и совершенствование национальной банковской системы. Под вашим руководством Центральный банк эффективно решает задачи по регулированию денежного обращения, проведению единой денежно-кредитной политики, защите интересов вкладчиков, банков, надзору за деятельностью коммерческих

банков и других кредитных учреждений, осуществлению операций по внешнеэкономической деятельности. Ваша деятельность по развитию российской экономики, обеспечению защиты и устойчивости рубля, укреплению банковской системы страны не раз была отмечена самыми почетными государственными и международными наградами. От всей души желаю вам успехов во всех начинаниях, крепкого здоровья и благополучия!

С уважением, президент КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Гагик ЗАКАРЯН

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите мои самые искренние и теплые поздравления в день вашего 65-летия! Более 30 лет вашей профессиональной деятельности были связаны с экономикой, финансовой отраслью и банковской сферой. Вот уже на протяжении 10 лет Банк России под вашим чутким руководством решает масштабные, зачастую очень сложные задачи по обеспечению эффективной денежно-кредитной политики и формированию крепкой и устойчивой банковской системы страны. В столь знаменательный день желаю вам, Сергей Михайлович, воплощения в жизнь всех идей и начинаний, удачи и благополучия, а также крепкого здоровья.

С уважением, президент, председатель правления ОАО «БИНБАНК» Микаил ШИШХАНОВ

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите искренние и сердечные поздравления с юбилеем! У вас за плечами большой опыт работы в экономической сфере. Вы внесли весомый вклад в становление финансовых институтов и основ современного рынка России, укрепление инвестиционной привлекательности страны на международном уровне. Сегодня, основываясь на богатых традициях, грамотной и взвешенной финансовой политике, Центральный банк России надежно стоит на защите национальных интересов, служит гарантом укрепления банковской системы страны, ее эффективного и бесперебойного функционирования.

От всей души желаю вам, уважаемый Сергей Михайлович, здоровья, тепла домашнего очага, любви и счастья. Пусть воплотятся в жизнь все ваши планы и замыслы, а каждый прожитый день приносит радость. Мира и благополучия вашему дому, дальнейшей плодотворной созидательной работы на благо Отечества!

С уважением, президент Ханты-Мансийского банка Дмитрий МИЗГУЛИН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! От всей души поздравляю вас с юбилеем! Ваша приверженность своему делу, высочайший профессионализм, последовательность в решении самых сложных задач, поставленных перед банковской системой страны, вызывают искреннее уважение делового сообщества. Ассоциация региональных банков России высоко ценит вашу готовность к диалогу с представителями банковского сектора. Ежегодные встречи представителей кредитных организаций с руководством Банка России в Бору являются столь плодотворными во многом благодаря вашей открытой позиции и готовности обсуждать любые вопросы.

Надеюсь на продолжение нашего сотрудничества по выработке оптимальных решений, обеспечивающих устойчивость и развитие российского банковского сектора. Желаю вам здоровья, энергии, успехов. Счастья и благополучия вам и вашим близким!

С уважением, президент Ассоциации региональных банков России, заместитель руководителя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий АКСАКОВ

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите мои искренние поздравления по случаю вашего 65-летия! Ваша жизнь – это наглядный пример того, как целеустремленность, преданность любимому делу, профессионализм, порядочность, глубокие академические знания в сочетании с богатым жизненным опытом смогли стать фундаментом для формирования личности мудрого и последовательного руководителя. Занимаемый вами высокий пост, государственные награды за вклад в развитие банковской системы России, а также признание и уважение коллег являются подтверждением того, что ваша работа принесла значимые результаты и способствует

формированию благоприятных условий для развития отечественного финансового рынка. В день этого замечательного праздника примите искренние пожелания крепкого здоровья, благополучия и профессиональных побед. За вашими плечами яркое, богатое событиями прошлое, а впереди новые интересные, сложные и важные для всей банковской системы России задачи, с которыми, я уверен, вы блестяще справитесь. Счастья вам и успехов! С юбилеем! С уважением, председатель правления Абсолют Банка Николай СИДОРОВ

Уважаемый Сергей Михайлович! Позвольте от себя лично и от всего коллектива банка «СУНЖА» искренне поздравить вас с юбилеем! Мы, как и все банковское сообщество России, глубоко ценим ваши организаторские способности, умение находить оптимальные варианты решения сложных задач, системный подход в решении острых проблем регулирования и надзора банковской деятельности, стремление активно работать в интересах общего дела. Занимая пост главы Центробанка, вы на протяжении десяти лет вносите серьезный вклад в совершенствование банковского законодательства, развитие новых направлений финансовых услуг, разработку современных стандартов качества. Эффективная и последовательная денежно-кредитная политика, проводимая в нашей стране, – это во

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

многом результат вашей деятельности. От всей души желаем вам неиссякаемой энергии и неизменного оптимизма, которые наряду с вашим жизненным и профессиональным опытом позволяют вам добиваться новых успехов во имя процветания банковской системы России! Уважаемый Сергей Михайлович, пусть ваша жизнь будет наполнена радостью, теплом и любовью дорогих вам людей! Здоровья и семейного благополучия вам и вашим близким! С уважением, президент Ассоциации коммерческих банков и страховых компаний Республики Ингушетия, председатель наблюдательного совета КБ «Сунжа» Асламбек САГОВ

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович!

Сердечно поздравляем вас с 65-летием! Ваш юбилей – значимая дата для всего финансового сообщества России, поскольку более чем двадцать лет вашей работы прошли именно на этом поприще. Вы пользуетесь заслуженным авторитетом профессионала высочайшей квалификации, человека эталонной харизмы и исключительной порядочности.

Будучи председателем Банка России, вы не раз принимали взвешенные и своевременные решения, позволившие российской банковской системе сохранить равновесие в сложной экономической обстановке. И сегодня вы продолжаете придерживаться выверенного рационального курса на укрепление финансовой системы России и развитие нашей экономики в целом. Уверены, что ваш многолетний опыт и знание отрасли позволят отечественным банкам быть в числе лучших финансовых институтов мира. От всей души хотим пожелать вам успехов в исполнении намеченных планов. Крепкого здоровья, счастья и благополучия вам и вашим близким! С уважением, коллектив ОАО АКБ «РОСБАНК»

Уважаемый Сергей Михайлович! От всего коллектива ОАО «НБД-Банк» и от себя лично поздравляю вас с 65-летним юбилеем! Ваш профессионализм, дальновидность и умение быстро принимать верные решения даже в самой острой ситуации не раз приходили на выручку финансовым организациям страны. Для многих участников банковской сферы ваши деловые качества являются идеалом, к которому нужно стремиться. Особенно ярко эти черты проявились под натиском мирового финансового кризиса, который проверил на прочность всю финансовую систему страны. Центральный банк Российской Федерации – это главный финансовый институт государства, от грамотной работы которого во многом зависит благосостояние нашей страны. Думаю, ваш вклад в работу Банка

России и всей банковской системы способствует укреплению стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Уважаемый Сергей Михайлович, от всей души желаем вам крепкого здоровья, неиссякаемого оптимизма и долгих лет жизни! Пусть каждый день будет наполнен радостными событиями, новыми достижениями и победами, а в семье царят мир и любовь!

С огромным уважением, председатель правления ОАО «НБД-Банк», председатель совета Нижегородской банковской ассоциации Александр ШАРОНОВ

Уважаемый Сергей Михайлович! Я очень рад поздравить вас со знаменательной датой, которую лишь полгода отделяют от десятилетия вашего пребывания на посту председателя Банка России. Удивительный сплав деловых и личных качеств, глубокие профессиональные знания и богатейший опыт делают вас поистине незаменимым и уникальным руководителем главного банка страны. Полностью подписываюсь под мнением всего банковского сообщества России, что вы с этой ролью справляетесь совершенно замечательно. Ежедневно ощущая результаты вашей плодотворной деятельности, я и мои коллеги очень благодар-

ны вам за постоянную готовность к сотрудничеству и взаимопонимание. Желаю вам дальнейших успехов в вашей работе, во всех ваших начинаниях, в делах государственных и личных. Крепкого здоровья и всемерного благополучия вам и вашим близким.

Искренне ваш, президент ОАО «ФОНДСЕРВИСБАНК» Александр ВОЛОВНИК

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! Разрешите от всей души поздравить вас с юбилеем! Ваша преданность работе, профессионализм, опыт, мудрость, взвешенный подход к регулированию отрасли вызывают огромное уважение. Вы являетесь примером для молодых руководителей банков. Усилиями Банка России наша финансовая отрасль становится все более и более устойчивой. Недавний кризис стал проверкой на прочность, которую кредитные организации вместе с регулятором успешно прошли. Теперь банки стремятся к новому этапу – росту, развитию, укрупнению. Представители банковского сообщества уверены, что под вашим руковод-

ством совместными усилиями Центрального банка и кредитных организаций будут найдены новые перспективные пути развития, «точки роста» банковской системы при сохранении финансовой стабильности. Мы уверены, что и в дальнейшем вам удастся столь же успешно проводить курс на укрепление отечественной банковской системы. От имени всего коллектива банка хочу пожелать вам здоровья, благополучия и семейного счастья. С уважением, президент банка «Огни Москвы» Мария РОСЛЯК

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите от коллектива Автоградбанка самые искренние и сердечные поздравления с вашим 65-летним юбилеем! За тот период, что вы возглавляете Банк России, сделано очень много для развития отечественного банковского сектора и всей финансовой системы страны. В это десятилетие Центральный банк последовательно проводил в жизнь эффективную политику, главными целями которой были формирование стабильного финансового рынка и поиск оптимальных решений, обеспечивающих его устойчивость, повышение доверия к российским банкам, регулирование деятельности других участников финансового рынка, борьба с высокой инфляцией. В настоящее время можно с уверенностью констатировать – стратегия и тактика Банка России оправдали себя. Российские кредитные организации не только успешно пережили недавний финансовый кризис, но и восстановили

темпы роста бизнеса. И во многом это ваша заслуга как мудрого, опытного, профессионального, авторитетного руководителя, всегда готового к конструктивному диалогу с участниками финансового рынка. Позвольте выразить свое глубокое уважение и от всей души пожелать вам счастья, крепкого здоровья, благополучия, неиссякаемой энергии, дальнейших успехов в совершенствовании финансовой системы России! С уважением, председатель совета директоров ЗАО «Автоградбанк», первый вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» Павел СИГАЛ председатель правления ЗАО «Автоградбанк» Венера ИВАНОВА

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите искренние поздравления с 65-летним юбилеем! Ваша высокая работоспособность, неиссякаемая энергия в непростой сфере управления государственными финансами, от состояния которой во многом зависят экономическая стабильность и благополучие страны, снискали репутацию профессионала высокого уровня. Уверены, что общее признание и удовлетворение от проделанной вами работы станут для вас наградой и впредь будут способствовать осуществлению всех ваших планов.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Желаем добра и благополучия, счастья и крепкого здоровья вам и вашим близким!

С уважением, председатель правления ЗАО «Солид Банк» Светлана МЕДИНСКАЯ

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! От всей души поздравляем вас с 65-летнием юбилеем! На протяжении более чем 10 лет вы возглавляете Центральный банк Российской Федерации – главный надзорный и регулирующий орган в банковской системе, осуществляющий разработку и проведение единой государственной денежно-кредитной политики. За эти годы вы проявили себя как мудрый и ответственный руководитель, который готов прислушаться к мнению оппонентов, учитывать пожелания участников рынка и в то же время принимать непопулярные решения, если того требуют время и интересы банковской системы в целом.

Вы обладаете колоссальным опытом и энциклопедическими знаниями в теории и практике банковского дела, и мы не сомневаемся, что эти замечательные качества еще долгие годы будут востребованы банковским сообществом и экономическими кругами нашей страны. Счастья, здоровья вам и успехов в вашей деятельности! С уважением, президент АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Петр ЧИТИПАХОВЯН председатель правления АКБ «Трансстройбанк» (ЗАО) Граат АРЗУМАНЯН

Уважаемый Сергей Михайлович! Коллектив Внешпромбанка и я лично с благодарностью пользуемся предоставленной возможностью поздравить вас с 65-летним юбилеем. На протяжении многих лет вы бесспорно являетесь примером современного ответственного руководителя, благодаря действиям которого поступательно повышается доверие к российской банковской системе как со стороны клиентов, так и со стороны профессиональных участников международного финансового рынка. Ни для кого не является секретом, что во многом благодаря вашему огромному вкладу в процесс стабилизации ситуации в различные кризисные для рынка периоды российская банковская система не

только выстояла, но и продолжает уверенно развиваться. От всей души желаю вам долгих лет жизни, крепкого здоровья, счастья, чувства удовлетворения от работы, поддержки со стороны ваших коллег и близких, успехов в вашем нелегком труде.

С уважением, президент ООО «Внешпромбанк» Лариса МАРКУС

Уважаемый Сергей Михайлович! От имени наблюдательного совета и правления банка «Кубань Кредит» позвольте поздравить вас со знаменательной датой. День вашего рождения – замечательный повод отдать должное вашему профессионализму, приверженности своему делу, последовательности в решении самых сложных задач, встающих перед банковской системой страны. Ваш богатый жизненный опыт, включающий в себя академическую деятельность, работу в Министерстве финансов России и, конечно, бесценный опыт работы в должности председателя Банка России – гарант роста конкурентоспособности российской банковской системы.

Особую благодарность позвольте выразить за вашу готовность к диалогу с банковским сообществом, конструктивному поиску оптимальных решений, пониманию насущных проблем региональных банков. От души желаем вам здоровья, энергии, успехов. Мира, добра и благополучия вам и вашим близким! С уважением, председатель наблюдательного совета банка «Кубань Кредит» Виктор БУДАРИН председатель правления банка «Кубань Кредит» Нина ЧУПРЫННИКОВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! От имени компании «Рапида» поздравляю вас с юбилеем! Под вашим руководством Банк России придерживается взвешенного и разумного подхода к управлению банковским сектором. Ваш профессионализм признан не только в нашей стране, но и за рубежом, и свидетельство тому – первое место в номинации «Глава центрального банка 2011 года в Европе» журнала The Banker. Банк России сделал очень многое для стимулирования развития банковского сектора. В последние годы активно развивается национальная платежная система, инновации все глубже проникают в сектор

перевода денежных средств. Население нашей страны получает все более и более современные и удобные инструменты для проведения платежей. Это происходит, прежде всего, благодаря хорошо продуманному регулированию со стороны Центрального банка. Уверен, что ваш опыт будет востребован нашей финансовой системой в течение многих лет. Желаю вам и вашим близким благополучия, успехов и процветания! С уважением, председатель правления ООО НКО Рапида Олег ГРИШИН

Уважаемый Сергей Михайлович! От коллектива ОАО КБ «Еврокоммерц» от всей души поздравляю вас с юбилеем! Вы внесли по-настоящему значительный вклад в становление и развитие банковской системы России. Вам не раз приходилось принимать решения, от которых зависело развитие отечественного банковского сектора. Не так давно мы все пережили ряд серьезных потрясений – кризис стал для нас настоящим испытанием на прочность. Несмотря на все проблемы, банки продолжали развивать и совершенствовать свой бизнес, повышая при этом уровень качества финансовых сервисов и стратегического управления. Именно поэтому в настоящее время многие

кредитные организации отвечают высоким требованиям современной рыночной экономики. И это во многом непосредственно ваша заслуга! Вы истинный профессионал своего дела! Желаем вам дальнейшей результативной работы на благо нашей страны и больших успехов в осуществлении намеченных планов! Позвольте в день юбилея пожелать вам жизненных сил, оптимизма, благополучия, крепкого здоровья, много светлых и радостных дней! С уважением, председатель совета директоров ОАО КБ «Еврокоммерц» Артур СИБЕКОВ

Уважаемый Сергей Михайлович! От имени Банковской группы «Смоленский Банк» искренне поздравляем вас с 65-летием! Находясь более 10-ти лет на посту председателя Банка России, вы внесли огромный вклад в становление, функционирование и развитие банковской системы страны. С вашим именем в большой степени связаны успехи по преодолению известных кризисных явлений в финансово-экономической сфере России. Банковское сообщество высоко ценит ваш профессионализм, высокие человеческие качества, особенно глубокую порядочность и интеллигентность. Вашими бесспорными заслугами стали укрепление взаимодействия с коммерческими банками, создание cистемы страхования вкладов, повышение эффективности банковского надзора.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Уверены, что вы еще достигнете многих успехов в профессиональной деятельности на благо России. Желаем вам крепкого здоровья, семейного благополучия, творческих успехов.

С уважением, президент – председатель правления ОАО «Смоленский Банк» Анатолий ДАНИЛОВ председатель правления ОАО Банк «Аскольд» Валерий ГУЗУН

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! От лица коллектива АКБ «ВЕК» и от себя лично поздравляю вас с 65-летним юбилеем! Банк России является главным финансовым институтом в нашем государстве. От его грамотной, эффективной, продуманной финансовой политики во многом зависит благосостояние России. Мы считаем, что ваш вклад в работу Центрального банка РФ и всей банковской системы способствует укреплению стабильности и уверенности в будущем. Находясь у руля Центробанка в течение десяти лет, вы способствуете совершенствованию законодательства, регулирующего банковскую деятельность, развитию новых направлений банковских услуг. Ваш профессионализм, трудоспособность, рассудительность, здравый смысл, накопленный жизненный опыт и мудрость трудно переоценить!

В этот праздничный день я хотел бы пожелать вам огромного успеха в решении самых сложных вопросов, удачи во всех деловых и личных проектах. Пусть вам всегда сопутствует неиссякаемая энергия и оптимизм, которые наряду с вашим огромным опытом позволяют добиваться новых успехов в труде во имя процветания банковской системы России! Желаю счастья, здоровья, неисчерпаемого оптимизма и энергии!

С уважением, председатель правления АКБ «ВЕК» (ЗАО) Олег СКРЫЛЬ

Уважаемый Сергей Михайлович! От себя лично и от всего коллектива МОСОБЛБАНКа поздравляю вас с 65-летием! Российские банкиры знают вас как дальновидного и опытного лидера, под чьим руководством ЦБ проводит взвешенную политику, способствующую стабильности отечественной банковской системы. Мы высоко ценим то, что вы всегда прислушиваетесь к предложениям финансово-кредитных организаций, учитываете их мнение при разработке положений и инструкций Банка России.

Желаю вам долгих лет плодотворной деятельности на благо нашей страны, мудрости, высокой деловой активности, спокойствия, уверенности и настойчивости в достижении целей. А еще – счастья, успехов и здоровья вам и вашей семье! С уважением, председатель правления АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Виктор ЯНИН

Уважаемый Сергей Михайлович! От всей души поздравляем вас с 65-летием! В этот знаменательный день мы хотим особо отметить ваш неоценимый вклад в развитие банковской системы России. Благодаря вашему руководству Центральный банк РФ стал настоящим оплотом государственной стабильности. При вашем активном участии была создана система страхования вкладов, ведется эффективная борьба с инфляцией, повышается доверие населения к финансово-кредитным организациям, банковский рынок успешно переживает кризисные времена. Политика регулятора была и остается взвешенной и аргументированной, и это тоже ваша заслуга. Руководство Центральным банком требует высокой компетентности и самоотдачи – эти качества в полной

мере вам присущи. Вас отличает поразительное умение сохранять спокойствие даже в самые трудные времена, выслушивать все мнения, взвешивать все доводы. Своим профессионализмом, беспристрастностью и объективностью вы снискали глубокое уважение к себе всех участников банковского сообщества. Уверены, вы еще многое сделаете для развития банковской системы России. Желаем вам здоровья и счастья, а также успехов в исполнении всех желаний и в достижении всех целей, которые вы ставите перед собой.

С уважением, председатель правления ЗАО КБ «Златкомбанк» Алексей ШИТОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

юбилей

Уважаемый Сергей Михайлович! Примите наши самые искренние поздравления с юбилеем! 65 лет – возраст, который позволяет сочетать высокую деловую активность с мудростью и опытом. Вам в полной мере присущи эти качества, и доказательство тому – деятельность Центрального банка РФ, которым вы руководите уже более десяти лет. Благодаря вашему таланту руководителя, вашей профессиональной интуиции и блестящему знанию банковского дела Банк России смог добиться эффективных показателей по осуществлению денежно-кредитной политики и контролю над деятельностью финансово-кредитных организаций страны. Ваша работа в решении многих системных задач по стабилизации и развитию экономики страны, повышению инвестиционной привлекательности россий-

ских кредитных организаций и бизнеса в целом позволила усилить роль Банка России в достижении общенациональных целей Российской Федерации. Все это, безусловно, повысило доверие россиян к национальной банковской системе, сделало российские банки более привлекательными как для клиентов, так и для инвесторов. Желаем вам и впредь неизменно успешной и плодотворной профессиональной деятельности на благо нашего Отечества! Будьте здоровы и счастливы! С глубоким уважением, председатель правления ОАО «Первый Республиканский банк» Олег КУРБАТОВ президент ОАО «Первый Республиканский банк» Дмитрий ДЕМИДОВ

Уважаемый Сергей Михайлович! От всей души поздравляю вас с 65-летним юбилеем! Будучи представителем банковского сообщества, я не понаслышке знаю о результатах вашей деятельности за последние десять лет, в течение которых вы бессменно возглавляете Банк России. За эти годы российская банковская система стала более устойчивой, повысилась роль банков в экономике России, стала более совершенной законодательная и нормативная база деятельности кредитных организаций, без существенных потерь были пройдены острые кризисные периоды. В основе успехов Банка России каждодневный труд подобранной вами работоспособной команды профессионалов и ваш личный вклад. Этому в немалой

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

степени способствовали ваши личные качества: фундаментальные знания и многогранный опыт, мудрость и дальновидность, легендарная личная порядочность и принципиальность, умение прислушиваться к вопросам и проблемам, с которыми банкиры приходят к вам. Крепкого вам здоровья, благополучия, многих лет активной творческой работы, оптимизма, новых достижений и исполнения всех намеченных планов и начинаний! С уважением, президент Алтайского банковского союза, президент АКБ «ЗЕРНОБАНК» Николай НИКОЛАЕВ

UPGRADE

ТОП-12

-12

П ТО

Артем СЫЧЕВ, заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации (ГУБЗИ) Банка России

Карл СУММАНЕН, вице-президент, начальник управления банковских процессов и технологий банка ВТБ

Михаил ЛЕВАШОВ, член Консультативного совета при Роскомнадзоре, советник генерального директора Финансовой корпорации «ОТКРЫТИЕ»

Уверен, что в части противодействия внутреннему фроду, мошенничеству и инсайдерству надо говорить не столько о проактивных механизмах, сколько о внимательном отношении к технологической составляющей безопасности. Необходимо анализировать технологии на предмет таких «дырявых» мест и выстраивать бизнес-процессы и бизнестехнологии именно с учетом безопасности. Проблема в том, что, к сожалению, не все коммерческие банки это понимают, они стремятся быстро реализовать определенные технологии и лишь потом «навешивают» на них какие-то механизмы защиты. НБЖ № 5(96) «Информационная безопасность – это вопрос государственной важности», стр. 68–72

Если исходить из представления о том, что главная цель претензионной работы, построенной в соответствии с Законом «О национальной платежной системе», – всеми силами защитить клиентов как слабую, бестолковую и безнадежно безграмотную сторону от сильных, хищных и беспринципных банков, если ради этой цели снять такое очевидное ограничение, как невозможность неотвратимого безнаказанного воровства, то логично переложить все риски и ответственность на провайдеров (банки). А вопрос о том, каким образом при таком регулировании будет работать система в целом, похоже, законодателя не волнует.

На мой взгляд, имеющаяся и уже проверенная опытом и временем практика информационной безопасности полезна и необходима даже при появлении нововведений. Рынок долго приспосабливался к сложившейся практике и, наконец, привык. Поэтому, конечно, дискуссии, выработка новых позиций необходимы, но допускать резкую ломку сложившейся системы, по моему убеждению, нельзя. При этом следует помнить, что одно из актуальных направлений развития – усиление подхода, связанного с управлением рисками с учетом резкого расширения многообразия технологий платежей. НБЖ № 10(101) «Стандарты ИБ как набор лучших практик», стр. 66–68

upgrade

НБЖ № 1(104) «Возвращаясь к напечатанному»

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ТОП-12

UPGRADE

ТОП-12 авторов

раздела UPGRADE

Денис СОТИН, директор технологической дирекции ТрансКредитБанка

Иван ЯНСОН, заместитель руководителя службы информационной безопасности Промсвязьбанка

Алексей ЕВТУШЕНКО, директор по информационным технологиям банка Хоум Кредит

ИТ могут сделать все. Но могут ли бизнес-подразделения внятно сформулировать, что именно они хотят, и готовы ли они инвестировать средства в нужном размере? Ведь всем известно, что в зависимости от величины выделенного бюджета можно получить различные результаты. Если вы не знаете ответа на этот вопрос, никакие ИТ, даже самые новые и совершенные, вам не помогут. Практика показывает: успешны только те банки, которые четко понимают, чего они хотят достичь.

Сейчас Банком России готовятся требования по защите информации во исполнение ФЗ-161 – предлагаю всем не полениться, внимательно прочитать этот документ и внести в него требования к системам ДБО, основанные на собственном опыте и экспертном представлении о том, что в этих системах должно быть реализовано для защиты от мошенничества и для его мониторинга. Вы поможете тем самым не только себе, но и коллегам. Здесь как раз нужен коллективный разум, чтобы сформулировать наиболее насущные наши пожелания и необходимые требования. НБЖ № 5(96) «Банк будущего: использование передовых технологий и высочайший уровень обеспечения безопасности», стр. 53–66

Существует иерархия различных уровней зрелости: ИТ-slave, ИТ-partner и высший уровень – это ИТ-driving company. Для перехода на очередной, более высокий уровень должен был измениться менталитет людей. Мы в своем стремлении быть ИТ-driving company стараемся привнести как можно больше полезного драйва в банк. В некоторых организациях ИТ как черная дыра, которая поглощает средства и не приносит никакой пользы. В нашем банке, рассматривая каждую инициативу, включая инфраструктурные ИТ-проекты, руководство задает вопрос: какой экономический эффект это принесет?

НБЖ № 10(101) «Информационные технологии как фактор успеха банков в конкурентной борьбе», стр. 53–64

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ № 4(95) «ИТ помогают «взорвать» рынок», стр. 98–101 upgrade

UPGRADE

ТОП-12

-12

П ТО

Алексей ПИРОГОВ, вице-президент по банковским информационным технологиям Пробизнесбанка

Аркадий ЗАТУЛОВСКИЙ, директор департамента ИТ Нордеа Банка

Андрей ЭЗРОХИ, вице-президент, директор департамента ИТ банка «Ренессанс Кредит»

При любом инциденте у бизнеса возникает соблазн перевести всю ответственность на аутсорсера. Порой можно слышать разговоры о том, что до прихода аутсорсера все было хорошо, а сейчас стало хуже. Мы уже не один раз разбирали подобные инциденты и пришли к выводу, что это не более чем эмоции. Те, кто говорит, что аутсорсер привносит проблемы, просто забывают о трудностях прошлого. Я считаю, что аутсорсинг делает жизнь более регламентированной, простой, понятной.

Надо очень четко рассчитывать бизнескейсы при внедрении любой системы. Очень часто в расчет проекта закладываются только затраты на сам проект, а не на дальнейшее сопровождение системы. И отсюда такие коллизии. Если ИТ помогает бизнесу правильно рассчитать затраты на внедрение и сопровождение системы, то бизнес начинает понимать, нужно ему само это внедрение или нет. Ведь есть решения, которые для когото необходимы, а для кого-то являются излишествами.

НБЖ № 4(95) «Инфосистемы Джет» и Пробизнесбанк: success story», стр. 122–125

НБЖ № 10(101) «Информационные технологии как фактор успеха банков в конкурентной борьбе», стр. 53–64

Я помню, как защищались ИТ-бюджеты раньше, когда совершенно не было понимания, зачем нужно вкладывать деньги в эту сферу. Ведь сотрудники ИТ и так получают зарплату, что же им еще нужно, недоумевало руководство. В настоящее же время диалог строится совершенно иначе. Бизнес-заказчик определяет проекты и цели, ИТ оценивает их стоимость, вычисляется экономический эффект, и бюджеты выделяются осознанно и безо всяких сомнений. Этот простой пример показывает, как изменилась роль ИТ в банках: от затратной единицы до полноценного бизнеспартнера, а может быть, даже локомотива бизнес-процессов. НБЖ № 1(92) «ИТ – локомотив бизнес-процессов», стр. 82–85

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ТОП-12

UPGRADE

авторов раздела UPGRADE

Игорь ЛИПЧАНСКИЙ, начальник отдела ИБ управления безопасности ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК»

Татьяна АРХАРОВА, директор департамента информационных технологий ДжиИ Мани Банка

Вячеслав ГЕНЕРАЛЬСКИЙ, директор департамента информационных технологий КИТ Финанс Инвестиционный банк

Полагаю, что в КоАП РФ есть статьи, которые позволяют привлекать граждан к ответственности за компьютерное мошенничество. Конечно, при наличии доказательной базы, но собрать такую базу крайне сложно в силу различных причин. Как раз поэтому финансово-кредитные организации делают все возможное, чтобы не допустить фактов мошенничества, – предотвратить совершение преступления легче, чем провести расследование и доказать свою невиновность уже после инцидента. Если же говорить о возврате средств клиентам, пострадавшим от действий злоумышленников, то не стоит думать, что речь идет о стопроцентном возврате. НБЖ № 5(96) «Банк будущего: использование передовых технологий и высочайший уровень обеспечения безопасности», стр. 53–66

Банки стали детальнее подходить к вопросу инвестиций в ИТ, многие проекты были пересмотрены, к новым инициативам стали предъявляться более высокие требования по окупаемости и увеличению эффективности процессов. Банки стали щепетильнее в вопросах качества и универсальности получаемых услуг, изменились требования к стоимости инфраструктуры и надежности ИТ-решений. Прозрачность ценообразования со стороны поставщика, гибкость и возможность долгосрочного взаимодействия вышли на первый план.

Возьму на себя смелость утверждать, что однозначных способов измерения экономической эффективности инвестиций в информационных технологиях не существует. Это миф. Эффект от инвестиций в ИТ проявляется в случае совместных вложений в информационные технологии и в другие бизнес-активы. Само по себе внедрение какого-либо новейшего инструмента не дает эффекта без правильного использования данной разработки.

НБЖ № 3(94) «ИТ-директор – неженская профессия?», стр. 82–84

НБЖ № 7(98) «Универсальный банк с инвестиционной составляющей: особенности ИТ», стр. 80–83

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

UPGRADE

ЛИДЕРЫ РЫНКА

12 20 13

ЛУЧШИЕ

Олег БАРАНОВ, управляющий партнер компании «Неофлекс»

Михаил ВАСИЛЬЕВ, генеральный директор компании BSS

Андрей ВИСЯЩЕВ, председатель правления ГК ЦФТ

Мы ведем проекты в крупнейших российских банках, продвинулись в развитии собственных программных продуктов и в освоении специализированных бизнес-систем ведущих мировых вендоров. Растет функциональность и число клиентов системы Neoflex Reporting. Хочется упомянуть проекты в Связь-Банке и ВТБ Факторинг, новый модуль «Рисковая аналитика и анализ продаж», выведенный на рынок в уходящем году. Мы впервые построили кредитный конвейер на базе Neoflex FrontOffice для продажи ипотечных продуктов, завершаем первый проект по автокредитам. Ведем SOA-проекты более чем в 30 крупнейших банках, включая Сбербанк, ВТБ24, банк «Ренесcанс Кредит» и др. В общем, развиваемся по всем направлениям и оптимистично смотрим вперед.

В 2012 году ГК BSS демонстрировала устойчивое развитие в секторе ДБО и динамичный рост новых направлений бизнеса. Компания продолжила развитие сервисов ДБО для Сбербанка России, Банка ВТБ, ГПБ (ОАО), СКБ-банка и др. Усилия BSS также фокусировались на расширении клиентской базы в России и странах СНГ, где решения BSS выбрали БТА Банк (Беларусь), Банк ВТБ (Казахстан), Сеним-банк (Казахстан), Банк Эсхата (Таджикистан) и др. Существенно усовершенствован функционал платформы «CORREQTS» и систем «ДБО BS-Client», «ДБО BS-Client. Частный Клиент», «Fraud-Анализ». По данным CNews Analytics компания входит в ТОП-20 крупнейших ИТ-поставщиков для банков и уверенно сохраняет лидирующие позиции на рынке систем ДБО.

Год прожили непростой, но интересный. В активе ЦФТ новые контракты с Балтинвестбанком, Банком Русский Стандарт, БИНБАНКом, Банком Европейский, КБ «Европлан» и др. Новый виток интереса наблюдается к теме ИТ-аутсорсинга. Шесть банков в этом году перешли на аутсорсинг ЦФТ-Банк. Впечатляющие темпы развития демонстрирует «Золотая Корона – Денежные переводы». Faktura.ru расширила функционал для частных клиентов, разработан новый интерфейс системы с интеллектуальной структурой. Мы расширили географию своего присутствия, открыв несколько новых офисов. Число сотрудников ЦФТ превысило 2 000 человек. Впереди много работы, но это же замечательно! Всем удачи в 2013 году!

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

ИT-партнеры для банков

Анатолий ВОЛКОВ, коммерческий директор РДТЕХ 2012 год – юбилейный для компании РДТЕХ. 20 лет мы помогаем клиентам повышать эффективность и конкурентоспособность бизнеса. РДТЕХ продолжает совершенствовать свои предложения для финансовых институтов. Завершен крупный проект в Финансовой Группе Лайф, мы внедрили систему на основе хранилища данных, решающую важные бизнес-задачи в масштабе семи банков! В этом году РДТЕХ усилил блок управленческого консалтинга. Также мы выполняем проект «Электронное досье клиента» в одном из крупнейших банков и считаем, что такого рода услуги будут очень востребованы в следующем году. От лица РДТЕХ поздравляю наших клиентов и партнеров с наступающим Новым годом. Желаю процветания, свежих идей и много энергии для их осуществления!

Андрей ГАЛКИН, директор по развитию компании «ЮНИТ-Оргтехника»

Андрей ГАЛКОВСКИЙ, генеральный директор R-Style Softlab

Подводя итоги года, хочется окинуть взглядом 18-летний путь компании «ЮНИТ-Оргтехника», выделить главное. Нашим первым крупным контрактом стал договор на аутсорсинг офисной печати с Западно-Уральским банком Сбербанка РФ. Отшлифовав свой опыт годами практики и закрепив его системой отраслевых стандартов UNITDoc, «ЮНИТ-Оргтехника» ощутимо пополнила каталог предоставляемых кредитным организациям современных сервисов, перешла от отдельных услуг к системному аутсорсингу. Помимо Сбербанка России в число наших клиентов сегодня входят КБ «Ренессанс Капитал», ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», ООО «Русфинанс Банк», НБ «ТРАСТ», ЗАО «Связной Банк» и другие крупные организации.

R-Style Softlab продолжает укреплять свои позиции на рынке – в этом году клиентами компании в России и странах СНГ стали более 20 кредитных учреждений. Банковскому сообществу была представлена новая сборка АБС RS-Bank V.6, в которой оптимизированы ключевые характеристики. Существенные изменения коснулись функциональности системы RS-DataHouse, что по достоинству оценили крупнейшие банки. Рекорды производительности демонстрирует централизованный сервис «Сбербанк ОнЛ@ йн», пользователями которого стали более девяти миллионов человек. В 2013 году мы будем концентрироваться на достижении стратегических целей, основной среди которых является увеличение числа проектов в банках сегмента ТОП-100.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

UPGRADE

ЛИДЕРЫ РЫНКА

12 20 13

Александр ГОЛЬЦОВ, генеральный директор АМТ-ГРУП Заметная тенденция этого года – стремление банков к максимальной автоматизации, особенно это касается вопросов взаимодействия с клиентом. В частности, мы видим спрос на разработку прикладных систем для ДБО с учетом индивидуальных требований, обусловленных специфическими особенностями бизнеспроцессов наших клиентов. В числе наших проектов этого года для финансовых организаций есть несколько очень интересных. Один из них – создание двух ЦОДов с высокой категорией надежности, с синхронной репликацией данных между площадками. Также хотелось бы отметить проект по внедрению промышленной антифродовой системы. Эти проекты интересны для нас как масштабом, так и новыми технологиями и уникальными задачами, которые ставят перед нами заказчики. 80

upgrade

ЛУЧШИЕ

Сергей ГРУЗДЕВ, генеральный директор ЗАО «Аладдин Р.Д.»

Евгений ЗАКРЕПИН, первый заместитель управляющего директора интегратора «Техносерв»

«Аладдин Р.Д.» предлагает широкий спектр решений для защиты систем ДБО, двухфакторной аутентификации для Web-порталов и облачных сервисов, электронной подписи платежных документов, защиты и шифрования данных. Клиенты компании: ЗАО «Райффайзенбанк», ОАО «АльфаБанк», ОАО АКБ «РОСБАНК» и др. Ключевым достижением 2012 года стал вывод на рынок решения, обеспечивающего использование усиленной квалифицированной электронной подписи при работе в системах интернетбанкинга, в том числе на мобильных устройствах Apple. Мы уверены, что предложенное инновационное решение обеспечит новый уровень безопасности, а также повысит доверие к системам ДБО.

2012 год стал для Техносерва годом инновационных проектов для крупнейших кредитных организаций: Сбербанка, ВТБ24, Промсвязьбанка, банка УРАЛСИБ, Газпромбанка, КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа, банка «ОТКРЫТИЕ», РСХБ и других. С каждым из них мы начали действительно новые для рынка проекты: ■ крупнейшие в России проекты по созданию front oﬃce-решения, кастомизированных под бизнес-процессы банков; ■ модернизация и строительство ЦОДов и телеком-инфраструктуры; ■ создание полноценной тестовой среды для организации процесса перехода банка на новое ПО без негативных последствий для пользователей; ■ включение биометрии в систему кредитного конвейера для проверки добросовестности заемщиков.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

ИT-партнеры для банков

Дмитрий ЗУБАРЕВ, управляющий директор компании «Диасофт» 2012 год был насыщен событиями: усиление рыночных позиций и создание новых решений принесли «Диасофт» очередное признание на международном уровне. Компания вошла в ТОП-100 мировых поставщиков финансовых технологий – FinTech 100. Лидерство «Диасофт» как разработчика инновационных решений для бизнеса было подтверждено всемирно известной консалтинговой компанией Gartner. В «магический квадрант» Gartner включены обе продуктовые линейки компании. В 2012 году «Диасофт» выполнил более 700 проектов, которые позволили клиентам компании претворить в жизнь передовые бизнес-идеи. В наступающем году желаем нашим клиентам и партнерам успехов и процветания бизнеса! Надеемся, что современные технологии «Диасофт» будут способствовать решению самых сложных бизнес-задач.

Константин КАЗАКОВ, директор центра банковских технологий компании «Инфосистемы Джет»

Оксана КАЛАШНИКОВА, коммерческий директор ЗАО «САГА Технологии»

Успех любого ИТ-проекта во многом зависит от того, насколько продуктивные и доверительные отношения удается выстроить в совместной проектной команде. Это особенно важно в таких областях, как аутсорсинг, информационная безопасность, внедрение бизнесприложений. Бизнес – это прежде всего люди. Нам приятно работать с банковским сообществом – профессионалами своего дела. В 2012 году вместе с нашими заказчиками мы реализовали целый ряд интересных, сложных проектов, в том числе построение облачных инфраструктур, внедрение витрин и хранилищ данных, крупные аутсорсинговые проекты «под ключ» и другие. В наступающем году желаем всем партнерам и читателям настоящих успехов, искренней радости и счастья каждому лично.

ЗАО «САГА Технологии » по итогам 2012 года демонстрирует двукратный рост прибыли и серьезное увеличение клиентской базы. В настоящее время продукция под брендом SAGA работает более чем в 180 российских и зарубежных банках. В 2012 году в 3 раза увеличился объем экспортных сделок. Компания поставляет в Азербайджан, Непал, ОАЭ и страны ЕС. Отгрузка в страны ЕС обеспечена сертификатом CE по двум директивам. SAGA Technologies является единственным в России платиновым партнером Asus и серебряным Microsoft, статус которых получила первой среди производителей платежных терминалов. По итогам года ЗАО «САГА Технологии» подтверждает свои позиции компании, входящей в ТОП-5 крупнейших производителей платежного оборудования.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

UPGRADE

ЛИДЕРЫ РЫНКА

12 20 13

ЛУЧШИЕ

Светлана КОНЯВСКАЯ, зам. генерального директора ЗАО «ОКБ САПР»

Олег КУЗЬМИН, вице-президент компании ИНВЕРСИЯ

Наша работа с банками началась чуть более 20 лет назад с радикального решения – сделать так, чтобы не носить бумажные платежки в банк, а передавать их туда с помощью модема. Возникла система «Клиент–Банк». Примерно в 1992 году мы приступили к созданию технических средств защиты информации на этой и других системах. Так было создано СЗИ НСД «Аккорд», и сегодня остающееся основным средством защиты банковской информации от НСД. Мы продолжаем развитие. В этом году предложили СЗИ НСД «Аккорд» на базе нового контроллера размером 2,5 на 2 см – для моноблоков и ноутбуков. В наступающем году мы анонсируем новое радикальное решение – на этот раз для ДБО – «МАРШ!» со встроенным модемом. И в следующие годы мы тоже предложим много нового и, я уверена, полезного.

2012 год стал для ИНВЕРСИИ очередным годом роста. Нашими новыми клиентами по core banking стали 11 банков. Знаковым стал проект в ТКС банке. Внедрение прошло в течение девяти месяцев – очень сжатые сроки для столь масштабного проекта. В 2012 году нами был сделан акцент на реализации в ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» ведения корпоративного и розничного бизнеса на единой платформе и каталогах с возможностью обслуживания через «одно окно». Это оценили клиенты компании. Наши решения все чаще выбирают технологичные банки, в которых взаимодействие с клиентами осуществляется удаленно, а главным продуктом становится пластиковая или даже «виртуальная» карта. Мы знаем, что предложить таким банкам в 2013 году.

upgrade

Андрей СЫКУЛЕВ, директор по развитию бизнеса ЗАО «Синимекс-Информатика» В 2012 году «Синимекс» отметила свое 15-летие. Бизнес компании увеличился на 40% по всем направлениям, и мы продолжаем уверенный рост – это, прежде всего, создание и развитие интеграционных решений в крупнейших банках. С помощью «промышленных» интеграционных решений строятся «гибкие» ИТ-системы. Наша задача – сделать ИТ «прозрачными» для бизнеса, поэтому мы придерживаемся сервисного подхода, строим компонентные решения, отрабатываем технологии обеспечения качества (разработан собственный инструмент для тестирования). Мы строим системы по управлению бизнес-процессами, автоматизации хоздеятельности, оптимизации процессинга, управлению инвестиционными портфелями и другим направлениям банковского бизнеса.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ЛИДЕРЫ РЫНКА

UPGRADE

ИT-партнеры для банков

Сергей ТИХОМИРОВ, руководитель направления «Финансовые институты» компании CUSTIS

Валерий ЧАУСОВ, управляющий партнер компании Intersoft Lab

За 2012 год наша компания выросла на 70%. Такая динамика значительно выше средней по отрасли, что отражает рост спроса на нашу основную услугу – разработку малотиражных ИТ-решений, кастомизированных под конкретного заказчика. Мы продолжаем развивать наши решения у тех клиентов, которые изменяют состав и наращивают масштаб своей деятельности. Особенно интересные проекты связаны с инвестиционно-торговой деятельностью в банковской сфере и нестандартными задачами по интеграции. В 2012 году мы приняли участие в проекте внедрения крупной западной банковской системы в качестве разработчика учетного бэк-офиса и создали универсальное решение для гибкого и настраиваемого перехода от сделок к учету по РСБУ.

2012 год стал для компании Intersoft Lab годом качественного роста. Оставаясь более 10 лет лидером среди поставщиков ПО для управления эффективностью банковского бизнеса (Business Performance Management), компания предложила рынку новую услугу – ВРМ-консалтинг, окончательно оформила стандарты внедрения ВРМ-систем и технологию управления качеством данных. Теперь мы реализуем ВРМ-проекты от А до Я, и в этом наше отличие от существующих на рынке решений. Самыми востребованными продуктами ВРМ-платформы «Контур» в 2012 году стали приложения для управления доходностью и для бюджетирования хозяйственных расходов. Сегодня они эксплуатируются в 40 банках, причем не менее трети из них входят в ТОП-50.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Сергей ШИЛОВ, управляющий партнер AT Consulting На протяжении всего 2012 года AT Consulting показывала стабильный рост. За это время количество наших сотрудников увеличилось практически в два раза (сейчас их более 1800 человек). Мы начали работать в топливно-энергетическом секторе, выполнили множество интересных проектов, активно развивая направления, в которых компания традиционно оказывает услуги. В банковской отрасли мы укрепили сотрудничество со старыми клиентами и приобрели несколько новых. Компания начала работать с Нордеа Банком и БИНБАНКом, выполнила для Сбербанка ряд очень крупных проектов. В следующем году мы планируем укрепить завоеванные позиции, оставаясь надежным партнером для наших клиентов, которые доверяют нам решение сложнейших задач. upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Инсайдеры: не пойман – не вор Информационная безопасность как часть корпоративной культуры Текст: Оксана Дяченко

Проблема защиты от инсайдеров в банковских организациях очень серьезна и в настоящее время носит поистине глобальный характер. Это связано, конечно же, со спецификой информации, обрабатываемой в банках: финансовые сведения, клиентские данные представляют собой огромную ценность. Именно поэтому вопрос о противодействии инсайдерству в кредитных организациях требует особого внимания. Компания Symantec совместно с сообществом «Профессионалы.ру» провела анонимный опрос на территории Российской Федерации, по результатам которого сформировалась картина того, как сотрудники отечественных компаний обращаются с коммерческой тайной. Около 70% респондентов располагают деловой

информацией, 68% используют социальные сети в процессе работы, а 56% готовы вынести за периметр организации, в которой они работают, не просто корпоративную информацию, а данные с атрибутами ограниченного доступа. В процессе исследования аналитики выявили четыре типа сотрудников-инсайдеров. 24% могут подвергнуть компрометации корпоративную вычислительную сеть, не подозревая об этом. 22% игнорируют базовые требования безопасности, осознавая степень угрозы. 7% вошли в группу тех, кто преследует собственные корыстные цели. При этом 47% опрошенных служащих достаточно аккуратно обращаются с коммерческой тайной. Начальник управления информационной безопасности банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Стуров считает, что можно выделить следующие типы инсайдеров. Первый включает в себя сотрудни-

ков, забирающих на новое место работы свою клиентскую базу, наработки, документы и другие данные. Второй тип – это служащие, передающие или пытающиеся «слить» данные компаниям-конкурентам и ожидающие в ответ некое вознаграждение. Третий тип – люди, использующие свое положение в компании для совершения мошеннических действий. При этом инсайдер может действовать как в одиночку, так и в составе группы лиц. Вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Кирилин выделяет три модели инсайдерства. «Рассеянные люди», которые либо теряют, либо оставляют пароли и другую важную информацию в свободном доступе. «Сплетники и болтуны» – служащие, которые делятся инсайдерскими данными, чтобы удовлетворить собственное эго, повысить свой «статус» в глазах коллег и т.п. И «злоумышленники» – сотрудники, которые обычно по предложению

АКЦЕНТ

Егор КОЖЕМЯКА, Группа компаний «Конфидент»

Решить проблему защиты информации от внутренних угроз и снизить риски утечки конфиденциальной информации можно только с помощью комбинации организационных и технических мер и решений. На первый план борьбы с утечками выходят меры по повышению осведомленности персонала в вопросах ИБ. В организации должны быть внедрены, разъяснены и доступны сотрудникам меры по обеспечению информационной безопасности всех процессов работы с конфиденциальной информацией – от создания и учета до уничтожения. В качестве инструментов для защиты от утечек могут выступать специализированные системы мониторинга активности пользователей и предотвращения утечек (DLP). При выборе средств защиты информации (СЗИ) мы рекомендуем ориентироваться на следующие критерии: ■ наличие современного и качественно реализованного функционала; ■ совместимость с другими технологиями и решениями по ИБ;

upgrade

■ соответствие требованиям законодательства (в частности, наличие сертификатов ФСТЭК и ФСБ России); ■ репутация и опыт производителя-вендора; ■ качество и доступность технической поддержки; ■ совокупная стоимость владения. Собственная разработка компании «Конфидент» СЗИ от НСД «Dallas Lock» является лучшим по совокупности технико-экономических показателей программным решением для защиты информации от несанкционированного доступа, отвечает современным требованиям законодательства, обладает необходимым и уникальным функционалом. На организации банковской сферы распространяется наибольшее число требований и регламентов в области обеспечения информационной безопасности по сравнению с другими сферами. Это и требования по защите банковской, коммерческой тайны, платежных систем, персональных данных, инфраструктуры платежных карт и др. Группа компаний «Конфидент» при предоставлении услуг в области ИБ банкам предлагает комплексный подход при построении системы обеспечения информационной безопасности. Использование экономически, функционально и технологически сбалансированных решений, наработанных методик и собственных разработок позволяет кредитным организациям не только решить все актуальные задачи в области защиты информации, но и выполнить весь перечень требований и рекомендаций законодательства и стандартов, исключить дублирование и избыточность функционала и дополнительной нагрузки на системы и сотрудников банка.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

конкурирующих организаций воруют и «сливают» ценную информацию. КОМПЛЕКС МЕР БЕЗОПАСНОСТИ Противодействие внутренней угрозе требует от банка применения целого комплекса мер – организационных, юридических, технических. Эксперты считают, что основную роль должны играть организационные меры, которые необходимо дополнять техническими. По мнению Сергея Кирилина, когда говорят об организационной составляющей, то в первую очередь речь идет о формировании корпоративной культуры кредитной организации. «В глобальном смысле это работа над повышением лояльности каждого сотрудника к банку», – резюмирует специалист. Также важны технические нюансы, в числе которых умение персонала правильно работать с компьютерной техникой, учетными записями, соблюдая элементарные правила безопасности. «Далеко не все служащие обычно осознают, что ИБ – это важно, – подчеркивает Сергей Кирилин. – Различные санкции к отдельным сотрудникам могут приносить пользу, но полностью проблему они не решат. В идеале обеспечение безопасности должно стать частью корпоративной культуры. В этом случае организация сможет предотвращать противоправные действия, а не устранять их последствия».

Конечно, персонал зачастую негативно воспринимает любые попытки ограничить его возможности, в том числе путем внедрения средств защиты информации. Поэтому крайне важно, чтобы топ-менеджмент банков понимал остроту проблемы, риски, которые возникают в результате наличия в коллективе невольных или преднамеренных инсайдеров, а также необходимость обучения сотрудников правилам ИБ. Подобное обучение должно быть обязательной программой для банков, потому что, какими бы совершенными ни были технологии, главной причиной инсайда остается человеческий фактор, начиная с банальных ошибок и неаккуратности и заканчивая хищением информации с целью ее продажи. КАК ПОЙМАТЬ ЗА РУКУ? Эксперты отмечают, что не так просто обнаружить факт «слива» информации. Как правило, все становится известным уже после того, как инцидент произошел. В случае если утечка осуществлялась техническим способом – копированием файлов, отправкой через электронную почту, – очень быстро можно вычислить факт и источник «слива» информации, отмечает Сергей Кирилин (Стройкредит). «Однако не стоит забывать, что сотрудник, с чьего компьютера были скопированы или отосланы файлы, может

не иметь к этому отношения, так как по безалаберности он держал пароль на видном месте или иным способом позволил другому человеку воспользоваться своим компьютером или учетной записью, – говорит вице-президент банка «Стройкредит». – Любой факт «слива» требует всестороннего подхода, но всегда лучше предупреждать подобные случаи и не забывать про человеческий фактор». Дмитрий Стуров (Ренессанс Кредит) соглашается, что достаточно сложно поймать инсайдера за руку и, для того чтобы блокировать такие действия в режиме реального времени, нужны технические средства, внедрение которых является достаточно трудной задачей. «Иногда о потенциальных инсайдерах можно узнать от смежных подразделений, руководителей, которые на месте могут видеть изменения в поведении людей, – добавляет эксперт. – Мониторинг таких сотрудников может привести к тому, что их поймают за руку в момент совершения тех или иных действий». Понятно, что легче всего ловить рыбу в мутной воде, то есть «сливать» или добывать информацию в тех организациях, где нет четких правил и порядка в бизнес-процессах, нет регламентации того, кто за что отвечает, и каждый имеет возможность делать практически все, что хочет. В таких компаниях инсайдеры чувствуют себя вольготно.

КОНТРОЛИРУЕМАЯ ДОБРОПОРЯДОЧНОСТЬ

Светлана КОНЯВСКАЯ, к.ф.н., доцент МИФИ, преподаватель МФТИ, заместитель генерального директора ЗАО ОКБ «САПР»

Правильно говорится в этой и аналогичной статьях – надо формировать культуру. В то же время часть этой культуры (не которую надо формировать, а которая реально существует на пресупозитивном уровне сознания) – это идиомы «не пойман – не вор», «поймать за руку», то есть вообще-то, конечно, вор, вот поймать бы. Отнюдь не призывая к неуместной благостности в оценке реально существующих производственных отношений (да и производственных сил) я бы хотела обратить внимание специалистов на то, что современные средства защиты позволяют построить работу таким образом, чтобы не ловить за руку, а не доводить до греха. Два коротких примера. В СЗИ с развитой подсистемой разграничения доступа (таких как Аккорд) атрибутов доступа в разы больше, чем в ОС, и среди них есть, например, «видимость»: можно декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

настроить рабочую среду пользователя так, чтобы он не только не имел доступа к тому, что ему не нужно, но и не видел это, и поэтому не чувствовал себя ограничиваемым злым работодателем. Доступ к ресурсам можно настроить довольно тонко, выстроив технологические цепочки. Например, пользователь может открыть файл из папки А и писать туда, но сохранить изменения может только в папку В, файлы в которой для него невидимы и не доступны для чтения. Сохранив изменения файла, он сразу потеряет возможность не только его открыть, но и увидеть. Контролировать можно и буфер обмена (пресловутые «проблемы», что, дескать, пользователь может скопировать нужное из секретного в общедоступный файл или в тело e-mail), а еще ограничивать набор процессов, которые могут работать с объектами (и тогда решится проблема отправки файла вложением по почте или открытия блокнотом вместо Word). Конечно, люди в штыки воспринимают попытки их ограничивать. Но ведь не воспринимают они в штыки то, что текст в Word стоит на месте, это не бегущая строка? Рабочая среда должна быть просто настроена, а не кричать о том, что в ней есть средства защиты. Тогда людям не будет обидно. upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Про ДБО

Текст: Валерий Конявский, д.т.н., научный консультант ОКБ САПР

Проникновение информационных технологий в нашу жизнь вызывает пристальный интерес к защите информационного взаимодействия. Зачастую это интерес «академический», подогреваемый прессой и мифами о том, что «вот дадут мне электронную подпись, и будет мне счастье». Возможно, пока это не опасно. Действительно, для значительного числа государственных услуг, предоставляемых в электронном виде, вполне достаточно простой идентификации гражданина, например, на основе сертификата ключа подписи или на любой другой основе. По мнению значительного количества граждан, не представляет особого интереса и защита персональных данных. Известно же, что все они «уже давно украдены». Так что если интерес к защите в этих областях и есть, то его уж точно можно считать не оформившимся в личный, частный интерес. А значит, общественное мнение не возражает против того, чтобы защищались эти коммуникации формально.

Иное дело – ДБО. Суммы потерь огромны, деньги теряют граждане, компании и предприятия, банки. Интерес к защите становится конкретным, личным, почти интимным. Вопрос стал не праздным. А на реальные вопросы и ответ должен быть конкретным. Токены – защищенные ключевые носители, электронные замки, модули доверенной загрузки, средства разграничения доступа, VPN, межсетевые экраны и прочая, прочая, прочая – позволяют обеспечить достаточный уровень защищенности только в комплексе. Однако требования регуляторов выглядят так, что если есть хотя бы одна функция, связанная с безопасностью, то изделие нуждается в сертификации. И вот сертификат есть – ура! Изделие сертифицировано! И кто потом, за исключением горстки специалистов, поймет, что это изделие обеспечивает не безопасность, а приемлемое выполнение только одной (или нескольких) функции?! Защита подменяется имитацией защиты. Имитация. Проблема эпохи. Не решает проблему и подключение к недоверенному компьютеру устройства ЭП, подписывающего и отображающего платежку. Да, если это устройство простейшее, его можно исследовать, состояние зафиксировать и считать доверенным. Но проблема в том, что функциональность его будет слишком узкой (в силу простоты). Значит, использовать его будет неудобно. А если функциональность сделать близкой к той, которую предоставляют компьютеры, то тогда и все проблемы компьютеров перенесутся на это устройство. И снова о доверенности придется забыть.

рис. 1. Использование коммуникаций в «МАРШ!» 86

upgrade

Нужное нам устройство должно быть полнофункциональным и простейшим в применении – вот такая дихотомия. На протяжении года мы не раз обосновывали в статьях НБЖ выводы о том, что: ■ невозможно обеспечить безопасность ДБО без создания доверенной среды у клиента. Доверенная среда у клиента – необходимое условие безопасного информационного взаимодействия; ■ доверенную среду на компьютере клиента вовсе не обязательно поддерживать постоянно, достаточно обеспечить доверенность только на период сеанса связи – создать доверенный сеанс связи (ДСС); ■ создание ДСС может быть обеспечено разными средствами, но для целей ДБО целесообразно использовать недорогое малогабаритное устройство, которое удобнее всего подключать к компьютеру через порт USB. При этом должны выполняться требования по безопасности, а именно: ■ защита от перехвата паролей; ■ защита от перехвата портов; ■ неизвлекаемость ключей; ■ защита от перехвата управления; ■ безопасное обновление. Кроме этого, мы выделили необходимые требования по функциональности, основные из которых: ■ достаточность функций для любой архитектуры системы; ■ мультиплатформенность решения; ■ поддержка любой периферии; ■ независимость от провайдеров сети. Более всего этим требованиям удовлетворяет средство электронной подписи СЭП «МАРШ!-ДСС», однако и у него есть

рис. 2. Архитектура «МАРШ!» «М!&M» («МАРШ!» и модем) НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

БЕЗОПАСНОСТЬ

код ОС и ФПО для компьютеров любой архитектуры, включая x86, Mac и компьютеры с гарвардской архитектурой. При такой архитектуре наиболее простым способом обеспечивается и выполнение требований по безопасности. Действительно, доверенность среды обеспечивает защиту от перехвата паролей, портов и защиту от перехвата управления, криптографический блок обеспечит неизвлекаемость ключей и контроль целостности при проведении обновлений ПО. Для интеграции с банковской частью ДБО, построенной на основе WEBсервисов, со стороны серверной части достаточно установить физический или виртуальный сервер доверенного сеанса связи – сервер ДСС. Его задача – поддержка VPN со стороны канала (клиента) и поддержка WEB-сервиса со стороны центра. Кроме того, на стороне сервера ДСС устанавливаются средства санации, проводящие контроль корректности XSD-схем полученных файлов и удаление из них несанкционированных (исполняемых) операций. Таким образом может быть сформирован XML-файл

известной структуры, который будет подписан ЭП на стороне клиента и передан в центр с соблюдением требований безопасности. Имеющийся опыт интеграции показывает, что на этом этапе при правильно разработанной системе трудностей не возникает. РЕЖИМЫ РАБОТЫ «Папуасскими бусами» из флешек, токенов, «таблеток» touch memory, модемов и других идентификаторов и USBустройств сегодня может похвастаться едва ли не каждый. Нужно ли это? За счет описанной архитектуры, возможностей микроконтроллера и криптоблока интегрированный с модемом «МАРШ!» может реализовывать функции модема, токена, защищенного ключевого носителя (неизвлекаемость ключа – ЗКН), специального загрузочного носителя (СЗН), технологической среды хранения доверенной ОС и ФПО. Ориентировочный срок начала поставки изделий на рынок – начало наступающего 2013 года.

недостатки – в частности, не выполняется важнейшее требование независимости от конфигурации сети. Именно поэтому «МАРШ!» получил большое распространение в корпоративных системах, но мало используется в рознице – действительно, настройка сетевых параметров в ряде случаев может стать препятствием. Очевидный вариант видится в том, чтобы не использовать все возможные для компьютера варианты сетевых подключений, а ограничиться одним или несколькими провайдерами, и эти возможности коммуникаций придать непосредственно комплексу «МАРШ!». Данный вариант взаимодействия показан на рис. 1. Это намного упрощает ОС «МАРШ!», полностью снимает с пользователя проблему настроек, но делает сложнее само устройство, так как к нему нужно добавить модем (рис. 2). Такое устройство может использоваться на любом компьютере, не требует настроек, его функций достаточно для любой архитектуры системы, оно независимо от провайдеров сети и является мультиплатформенным: может загружать

UPGRADE

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Эффективная система ДБО как конкурентное преимущество

АНДРЕЙ КОНУСОВ,

АЛЕКСАНДР САНИН,

генеральный директор компании Аванпост

коммерческий директор компании Аванпост

В настоящее время системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) становятся неотъемлемой частью повседневной жизни. Еще лет 5 назад такими системами пользовалось только ограниченное количество людей, а сейчас, когда все плюсы от удобства применения, как говорится, налицо, это стало уже массовым трендом. Но, к сожалению, как раз именно массовость распространения ДБО стала привлекать к этой сфере большое количество мошенников. Все это естественный результат эволюции информационных технологий и постепенного перехода на безналичные способы оплаты товаров и услуг. На самом деле весь этот процесс перехода к электронным деньгам – не что иное, как борьба удобства с безопасностью. В данной статье мы поговорим именно об этих понятиях и о том, как можно сочетать их в рамках типового процесса ДБО. Сегодня при выборе банка все больше пользователей не только смотрят на заманчивые процентные ставки или на специальные условия кредитования, но и уделяют большое внимание вопро88

upgrade

сам безопасности и удобству работы с банком. В любом уважающем себя банке в том или ином виде присутствует система ДБО: одни работают по ней с юридическими лицами, другие подключают к ней и «физиков». И чтобы ответить на вопрос, как же достичь разумного компромисса, нужно сначала взглянуть на то, как в общем случае организован процесс работы с ДБО для физического лица на примере типичного банка. Как правило, пользователь, изъявивший желание работать с ДБО, должен получить некий уникальный идентификатор – обычно он выглядит как флешка – с записанной электронной подписью (ЭП). Уже, конечно, есть и иные способы идентификации клиента (карты с одноразовыми паролями, SMS-пароли подтверждения и т.п.), но пока они не получили тотального распространения. Со стороны пользователя процесс получения ЭП выглядит достаточно просто: пришел в банк, написал заявление, подождал неделю, снова пришел в банк и забрал подпись. Вроде бы ничего сложного, но обратите внимание на одно важное выражение – подождал неделю. Именно эта фраза является ключевой с точки зре-

ния удобства. Ждать неделю – это как минимум неудобно. Теперь давайте посмотрим на то, как этот процесс выглядит со стороны банка. После того как заявление от пользователя получено, оно передается в службу удостоверяющего центра (УД) и в службу безопасности, где ведется основная работа: подготавливается ЭП и записывается на ключевой носитель. После этого флешку доставляют в указанное отделение банка и пользователю сообщают, что она готова к выдаче. В процессе задействовано как минимум четыре подразделения – отдел по работе с клиентами, служба ИБ, УЦ и логистика. С этой стороны процесс уже не кажется простым и понятным, а словосочетание «подождать неделю» вполне оправданно. Но действительно ли это оправданные трудозатраты, а процесс выстроен эффективно и удобно? С учетом современного развития технологий ответ очевиден – нет! На приведенном примере мы описали лишь верхушку айсберга, не вдаваясь в технические детали работы тех или иных служб. Хотя на самом деле службам, выпускающим сертификаты ключей подписи и формирующим ключевые носители, необходимо выполнять большое количество рутинной работы, а также учитывать требования регуляторов, таких как ФСБ России, вести журналы учета выданных носителей и т.д. Выполнение подобных операций в ручном режиме приводит к тому, что технические службы банка на средних и больших объемах работы с ДБО перестают оперативно справляться с поступающими запросами. Запросы копятся, для их обработки приходится расширять штат сотрудников, что, в свою очередь, приводит к дополнительным финансовым издержкам. Давайте взглянем на то, как этот процесс можно автоматизировать и переложить на более эффективные рельсы на примере использования решения по управлению PKIинфраструктурой «Avanpost PKI». Если говорить простыми словами, то разработки по управлению PKIинфраструктурой призваны автомати-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

БЕЗОПАСНОСТЬ

зировать большое количество рутинных действий администраторов ИБ и операторов УЦ. Компания «Аванпост» провела ряд исследований, в которых измерила трудозатраты сотрудников банка – участников технологического процесса при работе с PKI-инфраструктурой. Исследования показали, что применение специализированного решения снижает нагрузки на персонал в 3–5 раз. Для бизнеса это означает одно: прямая финансовая экономия и серьезное повышение эффективности бизнес-процесса. Возвращаясь к нашему примеру, посмотрим, как может измениться процесс получения пользователем ЭП, если в банке работает специализированное решение по управлению PKIинфраструктурой. Пользователь все так же должен явиться в банк и написать заявление. Есть одно важное «но» – клиент сразу же может забрать флешку с ЭП и, придя домой, выполнить простую инструкцию в два клика мышкой! С точки зрения

UPGRADE

пользователя, процесс стал явно удобнее, речь о недельном ожидании и о повторном визите в отделение банка уже не идет. Налицо прямое конкурентное преимущество, позволяющее кредитной организации оперативно подключать пользователей к системам ДБО при первом же обращении, что существенно повышает лояльность клиентов. Теперь посмотрим на изменения процесса на стороне банка. Сотрудник отдела по работе с клиентами, получив от пользователя подписанное заявление, из специального интерфейса Avanpost закрепляет выданный ключевой носитель за текущим пользователем. Далее, когда клиент приходит домой и начинает работать согласно инструкции с ДБО, происходит перегенерация технологического сертификата пользователя и создание личной ЭП. При этом оператору УЦ придет уведомление о необходимости одобрить запрос на сертификат, что он может сделать опять же из своей специализированной консоли одним кликом

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

мышки. А администратору ИБ останется лишь загрузить выданный пользовательский сертификат в систему «банк – клиент». При правильно выстроенном процессе это займет 1-2 минуты, и пользователь сможет работать. При этом мы достигаем того самого искомого соотношения «удобство – безопасность», при котором не снижается уровень защищенности системы. В заключение хотелось бы добавить, что в настоящее время многие банки начали активное внедрение подобных систем в рамках своих ДБО, и возможно уже в самом скором будущем система управления PKI-инфраструктурой станет обязательной и неотъемлемой частью инфраструктуры любого банка. Система Win-Win в данном случае работает очень наглядно – банки получают средство автоматизации и управления процессами ДБО, при этом они еще и экономят значительные финансовые средства, а пользователь получает быструю и удобную услугу.

upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

КУБ – новый подход к управлению информационной безопасностью банка Банковский бизнес ежедневно имеет дело с огромными массивами конфиденциальной информации, составляющей банковскую тайну. Любая ошибка в защите этих данных может привести банк к фатальным последствиям, вплоть до банкротства или отзыва лицензии. Именно поэтому в финансовом секторе традиционно уделяется огромное внимание политике информационной безопасности (ИБ). Текст: Оксана Дяченко

Компания ТрастВерс, входящая в холдинг «Информзащита», предложила рынку уникальную технологию КУБ – комплексное решение, обеспечивающее управление логическим и сетевым доступом к информационным ресурсам компании, непрерывный контроль соблюдения политики безопасности, выявление несанкционированных изменений настроек прав доступа и контроль программноаппаратных конфигураций. CЕРЬЕЗНАЯ ПРОБЛЕМА Ни у кого из участников финансового рынка не вызывает сомнений тот факт, что обеспечение информационной безопасности банков – актуальная проблема, важность которой постоянно растет, о чем свидетельствует неумолимая статистика. Например, согласно исследованию аналитического центра компании InfoWatch прямые убытки кредитнофинансовых организаций в мире от утечек информации в первом полугодии 2012 года составили более двух миллиардов долларов, 24,7% которых пришлись на российские банки. Одной из важных задач обеспечения ИБ банка является организация безопасного управления доступом к информационным ресурсам. Любой успешный банк имеет высокий уровень автоматизации и для обеспечения своей жизнедеятельности использует большое количество различных информационных систем: автоматизированные банковские системы, ERP, CRM, СЭД, электронную почту и многие другие. Кроме того, как и в любой другой круп90

upgrade

ной организации, в банке ежедневно происходит большое количество кадровых изменений, влекущих за собой необходимость изменений прав доступа к информационным ресурсам. «Конечно, в организациях существует регламент, четко описывающий правила предоставления доступа, однако зачастую отсутствуют системы, которые бы непосредственно занимались управлением доступом, – отмечает руководитель группы проектирования системы КУБ Дмитрий Прокопенко. – Кроме того, отсутствие технических средств, позволяющих контролировать соответствие согласованного доступа реально предоставленному приводит к тому, что сотрудникам службы ИБ приходится делать это визуально». В промежутках, когда проверки не осуществляются, пользователь с избыточно предоставленным ему набором прав может получить доступ к конфиденциальным данным, замести за собой следы, и никто не узнает о том, что информация была похищена. У большинства банков отсутствует процесс постоянного мониторинга соответствия согласованных и реально действующих прав. КУБ ИЛИ IDM? Обеспечение информационной безопасности в современном банке – это комплексный процесс, в котором велика роль не только технической, но и организационной составляющей. Очень важно иметь решение, которое позволило бы осуществить тесную интеграцию технологий, процессов и людей.

К сожалению, традиционные IDM уделяют небольшое внимание вопросам контроля доступа, поскольку при создании разработчики ориентировались больше на потребности ИТ – автоматизировать процесс управления учетными записями. Технология КУБ (Комплексное Управление Безопасностью), разработанная компанией ТрастВерс, включает в себя функционал IDM, но расширяет его для полноценного решения проблем на стыке трех подразделений: бизнес, службы ИТ и ИБ. ВОТ НЕКОТОРЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ КУБ, КОТОРЫХ НЕТ В ТИПОВЫХ IDM: ■ динамическое построение маршрутов и оптимизация процессов согласования заявок любого уровня сложности; ■ непрерывный контроль соответствия согласованных и реально предоставленных полномочий пользователей, причем этот вопрос решен на уровне архитектуры системы; ■ хранение детализированной истории всех изменений прав, что дает в руки службы информационной безопасности инструмент оперативного расследования любых инцидентов; ■ управление сетевым доступом, программно-аппаратными конфигурациями, СЗИ, PKI. После внедрения КУБ в банке возникает упорядоченная система предоставления доступа, где каждое изменение имеет своего автора. ТЕХНОЛОГИЯ ДЛЯ ТРЕХ СТОРОН БИЗНЕСА Резюмируем, зачем нужна технология КУБ и что она дает каждой из сто-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

информацию обо всех несанкционированных изменениях прав сотрудников и программно-аппаратных конфигураций. ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ КУБ Человеческий фактор был и остается самым слабым звеном информационной безопасности любого банка – об этом говорят ИТ-директора банков и специалисты в области ИБ. Ошибки людей

КОМУ НУЖЕН КУБ? Эксперты компании ТрастВерс отмечают, что типовой вариант КУБ можно внедрить за очень короткие сроки – в течение нескольких недель, особенно если политика информационной безопасности формализована и в банке разработан четкий регламент управления доступом, которому сотрудники стараются следовать, а у руководства есть понимание необходимости решать данную проблему. КУБ обычно внедряют компании крупного и среднего бизнеса с разветвленной региональной сетью, обладающие большим количеством информационных ресурсов и систем, где хранятся данные, подлежащие обязательной защите. ЧТО ЖДАТЬ ОТ ВНЕДРЕНИЯ КУБ? Приведем выдержку из интервью представителя одного из заказчиков ТрастВерс – главного инженера ГУ Центрального банка России по Тверской области Виктора Владимировича Людкевича.

рон, включенных в процесс получения доступа к информационным ресурсам банка. ■ Сотрудники и руководители бизнесподразделений получают возможность самостоятельно, без посредников, в привычной терминологии запрашивать доступ к необходимым информационным ресурсам через удобный webпортал и получать его, избегая дополнительных согласований. ■ Сотрудники служб информатизации и автоматизации получают четкие, не требующие уточнения инструкции к выполнению в понятной терминологии. Им не нужно тратить время на согласование заявок на доступ с руководителями смежных подразделений и службой ИБ. Возможно автоматическое исполнение инструкций. Процессы изменения прав автоматизированы, что позволяет сократить ресурсы, необходимые для поддержки информационных систем, и снизить риск ошибок, связанных с человеческим фактором. ■ Руководитель службы информационной безопасности получает инструмент контроля. Он автоматически получает

можно и нужно предотвращать за счет автоматизации. КУБ позволяет уже на уровне архитектуры отсекать возможные неправомерные действия нарушителей. В процессе управления доступом КУБ создает так называемую модель, отражающую текущие настройки всех информационных систем. После согласования заявки КУБ может спрогнозировать, как должны измениться настройки информационных систем в соответствии с утвержденной политикой информационной безопасности. По факту любого изменения система переходит в новое состояние, и фактическая модель сравнивается с прогнозируемой. Благодаря такому подходу процедура контроля становится по-настоящему эффективной. Изменения считаются успешно завершенными, только если реальное состояние информационной системы совпадет с моделью. В противном случае сразу же станет понятным, что кто-то из сотрудников не выполнил всех необходимых действий или умышленно сделал что-то не так, например, дал лишний доступ к определенным информационным ресурсам.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Мы внедрили платформу КУБ в 2009 году. И вот что изменилось у нас за это время: ■ мы полностью ушли от бумажных заявок к электронному документообороту, за три года через систему КУБ реализовано более 80 тысяч заявок от наших 800 сотрудников; ■ уровневый процесс согласования и исполнения заявок был оптимизирован и сократился с 1–5 дней до нескольких часов; ■ благодаря простому и удобному интерфейсу КУБ любой сотрудник банка может самостоятельно запросить доступ к необходимым ему ресурсам и контролировать ход выполнения заявки; ■ КУБ синхронизирован с организационно-штатной структурой банка, что позволяет блокировать учетные записи сотрудников на время их отпусков, командировок и т.д. – это требование безопасности; ■ КУБ автоматически контролирует соблюдение утвержденного в банке регламента и отслеживает все необходимые соответствия. upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Мобильные устройства в организации: контроль и аналитика

СЕРГЕЙ НЕНАШЕВ,

ГРИГОРИЙ ВАСИЛЬЕВ,

руководитель отдела, НТЦ «Вулкан»

менеджер по продуктам, НИИ СОКБ

Текст: Григорий Васильев, НИИ СОКБ Сергей Ненашев, НТЦ «Вулкан»

…Итак, мы обеспечили защиту от утечек в рамках корпоративной локальной сети и удовлетворенно отступили на шаг, чтобы полюбоваться результатом кропотливой работы. Но стоит оторвать взгляд от привычной нам инфраструктуры организации и посмотреть на проблему чуть шире, как мы увидим, что есть повод вновь засучить рукава. Информация, которую мы так тщательно защищаем, бесконтрольно циркулирует между мобильными устройствами, может уйти с них в нежелательные руки в виде письма, MMS или быть утерянной вместе со смартфоном или планшетом. БЕСКОНТРОЛЬНЫЕ МОБИЛЬНЫЕ УСТРОЙСТВА – ЧЕМ ОНИ ГРОЗЯТ? Вовлечение в бизнес-процессы смартфонов и планшетов – одна из основных тенденций ИT-индустрии. Сначала топ-менеджеры, а за ними и рядовые сотрудники оценили удобство работы на планшетах, возможность чтения корпоративной электронной почты на смартфоне, доступ к корпоративному 92

upgrade

порталу из любой точки мира. Однако интеграция мобильных устройств в корпоративную среду – это не только новые возможности, но и новые угрозы. И, к сожалению, сегодня они недооцениваются. Современный смартфон может стать мощным орудием в руках злоумышленников. Чтобы сделать и переслать фотографии документов, данных и паролей на мониторах коллег, диктофонные записи, достаточно нескольких нажатий кнопок. Давно канули в Лету времена, когда мобильных антивирусов было больше, чем вредоносных программ. Только за II квартал 2012 года Лаборатория Касперского зафиксировала более 14 900 новых вирусов под ОС «Android». Почти половина из них являются троянами, нацеленными на кражу данных с телефона. Особую опасность представляют «банковские» трояны, открывающие злоумышленникам доступ к расчетным счетам или позволяющие перехватывать SMS с кодами подтверждения финансовых операций. Мобильные устройства, используемые в организации, могут стать непосредственным источником утечки корпоративной конфиденциальной инфор-

мации. Здесь наиболее эффективным инструментом хакера является скрытая установка на смартфон вредоносного программного обеспечения. Троянская программа может передать учетные данные сотрудника, предоставить доступ злоумышленнику к корпоративным приложениям для смартфонов и планшетов. Мобильные трояны позволяют незаметно для пользователя осуществлять мониторинг его звонков и SMS, фиксировать его географическое положение. Трояны могут записывать переговоры, в любой момент включать микрофон или фотокамеру, а затем скрытно транслировать данные, активируя, например, каналы Wi-Fi или GPRS. Есть варианты вредоносных программ, способные предпринимать активные действия от имени абонента, например, отправлять с телефона SMS или MMS. Более того, определив по номеру входящий звонок от самого злоумышленника, троян не позволит зараженному телефону ни звуковым сигналом, ни вибрацией, ни включением экрана проинформировать владельца о звонке, а просто установит соединение. Таким образом, злоумышленник в любой момент может прослушать переговоры, в которых участвует владелец мобильного устройства. И, наконец, самое неприятное. Вирусописатели достаточно давно тестируют свои «творения» на преодоление защиты наиболее популярных антивирусов. И если речь идет о вредоносной программе, разработанной специально для целевой атаки на организацию, можно не сомневаться, что такое приложение будет совершенствоваться до тех пор, пока оно не сможет внедриться и выполнить свои функции, не «потревожив» мобильный антивирус. РЕШЕНИЕ SAFEPHONE ДЛЯ ЗАЩИТЫ КОРПОРАТИВНОЙ СОТОВОЙ СВЯЗИ С ЦЕНТРАЛИЗОВАННЫМ УПРАВЛЕНИЕМ Как же защитить корпоративную мобильную связь? Первое, что приходит на ум, – мобильные антивирусные

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

БЕЗОПАСНОСТЬ

приложения. Но даже их корпоративные версии представляют собой те же персональные решения, оснащенные единой консолью управления и обновления антивируса. Решением действительно корпоративного масштаба с развитой системой мониторинга и контролем выполнения политик безопасности является система Mobile Device Management (MDM). Одной из наиболее «строгих» таких систем является российское решение для защиты корпоративной сотовой связи SafePhonе, разработанное компанией ООО «НИИ СОКБ». В чем же ее «строгость»? Разработчикам продуктов информационной безопасности обычно приходится искать компромисс между уровнем защиты и удобством пользователя. При защите мобильных устройств эта проблема ощущается еще острее. Ведь зачастую используются личные гаджеты сотрудников (концепция BYOD – Bring Your Own Device). Здесь требования безопасности вступают в неразрешимое противоречие с законным правом владельца самому выбирать, какие приложения использовать и какие настройки применять. Разработчики SafePhone не пытались усидеть на двух стульях и представили решение, удовлетворяющее, в первую очередь, требованиям безопасности. На мобильном устройстве устанавливается SafePhone Client, который невозможно ни остановить, ни удалить. Именно он следит за выполнением политик безопасности, обменивается информацией с центром управления и получает от него команды по доступ-

UPGRADE

ному каналу (3G, GPRS или Wi-Fi). Установка и удаление программного обеспечения осуществляется только администратором из центра управления корпоративной сотовой связью SafePhone Center. Конечно, вряд ли владелец смартфона будет мириться с тем, что не может самостоятельно устанавливать приложения на собственное устройство, так что в основном система устанавливается на служебных смартфонах, предоставляемых организацией. И раз уж идет речь о корпоративных устройствах, то и возможностей для контроля и ограничения использования устройства на совершенно законных основаниях становится гораздо больше. РАЗРАБОТЧИКИ SAFEPHONE ПРЕДСТАВИЛИ РЕШЕНИЕ, УДОВЛЕТВОРЯЮЩЕЕ, В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ, ТРЕБОВАНИЯМ БЕЗОПАСНОСТИ

Решение SafePhone предусматривает возможность дистанционного запрета использования потенциально опасных интерфейсов (Bluetooth, Wi-Fi), фотокамеры, «черных» и «белых» списков абонентов. Например, можно сделать недоступной связь с абонентами, не включенными в синхронизирующийся с ActiveDirectory список контактов сотрудников. Интеграция со СКУД дает возможность автоматически отключать нежелательные интерфейсы и приложения в тот момент, когда сотрудник попадает на территорию организации. При наступлении критических с точки зрения информационной безопасности

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

событий (например, смене SIM-карты или наборе «тревожной» комбинации символов) предусмотрено выполнение заранее прописанных сценариев – от скрытой отправки сообщения до полного удаления данных и возвращения устройства к заводским настройкам. Известно, что при наличии оборудования телефонные переговоры и SMS могут быть легко перехвачены и расшифрованы. Повысить безопасность коммуникаций позволяет обмен внутренними голосовыми и текстовыми сообщениями между абонентами SafePhone по защищенному каналу. Этот обмен даже оператор сотовой связи видит лишь как поток зашифрованной информации. СОЦИОЛОГИЯ МОБИЛЬНЫХ КОММУНИКАЦИЙ Поскольку речь идет о корпоративных устройствах, то в соответствии с законодательством возможно контролировать их целевое использование. В системе SafePhone реализована возможность (с учетом категории владельца корпоративного устройства и политики безопасности) сохранения истории звонков и сообщений (в том числе внутренних), информации о запуске и остановке приложений. Также возможна фиксация данных об уровне заряда аккумулятора, об изменении настроек, а также запуске и остановке смартфона. При наличии в смартфоне GPS-модуля может осуществляться трекинг географического местоположения сотрудника. Развитая система регистрации событий SafePhone несет в себе массу дополupgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

РЕШЕНИЕ IBM I2 ЗАРЕКОМЕНДОВАЛО СЕБЯ КАК НАДЕЖНОЕ СРЕДСТВО АНАЛИЗА СТРУКТУРИРОВАННОЙ ИНФОРМАЦИИ И ШИРОКО ПРИМЕНЯЕТСЯ СЛУЖБАМИ БЕЗОПАСНОСТИ И ПРАВООХРАНИТЕЛЬНЫМИ ОРГАНАМИ.

нительных возможностей по борьбе с инсайдом в среде персонала организации. Примерами аналитических задач, решения которых позволяют выявлять пути утечки чувствительной информации, а самое главное – предотвращать такие утечки, являются: ■ выявление ключевых сотрудников (людей, на которых преимущественно замыкаются бизнес- и производственные коммуникации); ■ определение потенциально небезопасных «внешних» абонентов; ■ поиск возможных путей косвенного доступа к информации (цепочки общения, векторы «сарафанного радио»); ■ поиск общих контактов для заданной группы лиц; ■ выявление неформальных групп общения и неформальных лидеров внутри коллектива; ■ выявление внеслужебных «горизонтальных» и «вертикальных» связей; ■ увязка событий и инцидентов с коммуникационным профилем или его аномалиями. Разумеется, решение подобных задач на больших данных ручными методами – работа непосильная. Здесь на помощь специалистам приходят инструментальные средства, одним из которых является информационно-аналитическая система IBM i2. Это решение зарекомендовало себя как надежное средство анализа структурированной информации и широко применяется службами безопасности и правоохранительными органами. Несколько стандартных операций – и в аналитическом приложении i2 Analyst’s Notebook появляются данные, зафиксированные системой регистрации SafePhone. Их дальнейшая обработка заключается в выявлении и визуализации различных закономерностей. 94

upgrade

РАЗВИТАЯ СИСТЕМА РЕГИСТРАЦИИ СОБЫТИЙ SAFEPHONE НЕСЕТ В СЕБЕ МАССУ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПО БОРЬБЕ С ИНСАЙДОМ В СРЕДЕ ПЕРСОНАЛА ОРГАНИЗАЦИИ.

Первое, что может сгенерировать система, – общая схема связей сотрудников. Уже этот начальный шаг показывает количество и уровень «центров притяжения», демонстрируя сложность коммуникационного профиля. Сценарии дальнейшего анализа разнообразны и многочисленны. Скрывая «объекты с единственной связью», получаем сведения о контактах внешних абонентов более чем с одним сотрудником. Укладывается ли такая модель общения с клиентом или поставщиком в принятые процедуры? Если нет, что ж, i2 дает сигнал о возможных злоупотреблениях задолго до их реализации. Одной из наиболее востребованных аналитических функций является выявление «ядра влияния» – построение схемы, на которой система автоматически выявляет ключевых лиц организации, сотрудников, имеющих высокую степень влияния на коллектив. Что, если среди них появился «внешний» абонент? Как минимум тревожный звонок для службы безопасности. Аналогичным образом выявляется «ядро информированности» – перечень лиц, потенциально наиболее осведомленных о внутренних процессах и состоянии дел. Интересным будет и определение «ядра обеспечения» – автоматическое выявление субъектов, выполняющих ключевые посреднические функции (управления и организации). Вся эта аналитика наглядно визуализируется в виде коммуникационных графов. В расследовании инцидента, связанного с утечкой, может оказать действенную помощь функция выявления косвенных связей. Система наглядно покажет, как сотрудник непрофильно-

го подразделения мог получить доступ к важной информации и «слить» ее на сторону. В системе i2 доступны и функции статистического анализа, например наиболее «активные» и наиболее «популярные» абоненты (ранжирование по числу исходящих и входящих вызовов и сообщений), интенсивность коммуникаций по дням недели, по временным интервалам внутри суток, сравнительная «весомость» ключевых сотрудников. В рамках выполнения статистического анализа условия сравнения могут комбинироваться для составления сложных запросов. Наконец, регистрация геоданных позволяет увязывать «коммуникационную» аналитику с локализацией событий на местности и учитывать в работе географический фактор. Также хорошие результаты дает возможность анализа коммуникаций на различных временных срезах. СИНЕРГЕТИЧЕСКИЙ ЭФФЕКТ И IBM i2, и SafePhone являются очень мощными решениями сами по себе, а при совместном использовании их эффективность существенно возрастает. Интеграция этих средств позволяет противодействовать угрозам как на техническом, так и на социально-организационном уровне, причем делать это проактивно, заблаговременно. Подобных примеров комплексного использования решений может быть достаточно много. Это интеграция со СКУД, с системами определения местонахождения сотрудников и оборудования в реальном времени (RTLS), с системами контентной фильтрации, совместная аналитика с использованием сторонних баз данных и работа с ГИС. Именно в умелом, взаимодополняющем использовании систем защиты и заключается искусство обеспечения комплексной безопасности организации.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ТОЧКА ПЕРЕСЕЧЕНИЯ

UPGRADE

Банки подключаются к СМЭВ ГИС ГМП – от тестового режима к режиму реальной эксплуатации Текст: Оксана Дяченко

1 января 2013 года – официальная дата начала запуска Государственной информационной системы государственных и муниципальных платежей (ГИС ГМП). Эта система позволит в режиме реального времени обеспечить гражданам сервис при получении госуслуг. Для банков, подключившихся к системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), также будет доступен сервис ГИС ГМП, что выгодно как для кредитных организаций, так и для их клиентов. СИСТЕМА ГОСУДАРСТВЕННОЙ ВАЖНОСТИ В октябре 2011 года согласно требованиям Федерального закона № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» федеральные органы власти уже перешли на межведомственное электронное взаимодействие в процессе оказания госуслуг. Теперь планируется расширить круг участников электронного взаимодействия. В настоящее время стоит задача организовать предоставление гражданам финансовых сервисов со стороны государства за счет присоединения банков к системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Имеется в виду, что все кредитные организации, осуществляющие прием платежей в бюджет и внебюджетные фонды, с 2013 года должны будут подключиться к СМЭВ. Казначейство, являющееся главным источником информации для всех органов государственной власти, которые оказывают услуги и принимают платежи, предоставляет всем участникам СМЭВ свой сервис – ГИС ГМП. Банки подключаются к СМЭВ и через эту систему получают доступ к сервису казначейства, куда в этот момент должна поступить информация об осуществленных платежах в бюджет. Заключать десятки договоров с каждым ведомством кредитным организациям уже не придется – все сведения будут содержаться в ГИС ГМП.

ГИС ГМП, как информационный сервис системы межведомственного электронного взаимодействия, в 2012 году функционирует в тестовом режиме. Правда, есть некоторые банки и платежные сервисы, которые работают с системой в полном (или частичном) режиме. Через их устройства самообслуживания и интернет-порталы граждане уже могут оплатить налоги и штрафы ГИБДД, погасить задолженность по требованию судебных приставов. Конечно, для создания и ведения ГИС ГМП необходимо было выполнить сложную подготовительную работу – обеспечить техническую готовность системы, провести ее пилотирование, утвердить нормативные документы, подключить к системе всех участников ее взаимодействия. Внедрение системы, способной в режиме реального времени учитывать и зачислять платежи в доходную часть бюджета, крайне важно для государства, поэтому в процесс тиражирования ее по всей стране будут вовлечены многие государственные и коммерческие структуры. Основные работы здесь приходятся на развитие и доработку информационных технологий, программного обеспечения. ДВУСТОРОННЕЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ Безусловно, система чрезвычайно удобная. Предполагается, что людям больше не нужно будет ездить по инстанциям или искать на сайтах различных ведомств информацию о том, как внести те или иные платежи в бюджет. Эти сложности будут сняты, благодаря тому что банки получат возможность запустить сервисы приема оплаты за получение государственных услуг и различных начислений для своих клиентов. Использование таких сервисов предоставит банкам возможность оперативно информировать клиентов об их задолженностях перед бюджетом, а также аннулировать в режиме online задолженности по фактам оплаты, извещая об этом Федеральное казначейство. Более того, информирование через СМЭВ Фе-

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

дерального казначейства о фактах оплаты бюджетных задолженностей юридическими и физическими лицами станет для банков обязательным. В свою очередь банки смогут в автоматическом режиме получать данные из баз различных ведомств (ФНС, ФМС, ГИБДД, таможенной службы и др.) и использовать их при принятии различных решений, например о выдаче кредита. По мнению экспертов, подключение банков к системе межведомственного электронного взаимодействия позволит обеспечить массовое использование и распространение услуг электронного правительства за счет каналов дистанционного банковского обслуживания, в том числе и с использованием различных технологий, например Интернета, банкоматов, мобильных устройств и т.д. Реализация такого двустороннего взаимодействия позволит банкам существенным образом снизить расходы на операционную деятельность, повысить оперативность при принятии кредитных решений, при выполнении платежных поручений клиентов и при оказании клиентам других услуг. Сейчас уже существует договорная и техническая база, позволяющая кредитным организациям присоединяться к системе электронного межведомственного взаимодействия и участвовать в проекте Федерального казначейства. В дальнейшем рынок ожидает, что будут выпущены определенные правительственные акты, в том числе «О порядке предоставления сведений через системы СМЭВ» (в соответствии с Законом «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг»). В настоящее время некоторые ИТкомпании, обладая достаточным опытом работы в банковском и государственном секторах, предлагают организовать комплексный процесс подключения кредитных организаций к СМЭВ: взять на себя организационную, методологическую и технологическую стороны, разработку и поддержку специализированного интеграционного решения. upgrade

UPGRADE

ТОЧКА ПЕРЕСЕЧЕНИЯ

Нужен ли банкам обмен документами с органами власти в электронном виде?

Текст: Андрей Федорец, генеральный директор компании «iDSystems»

Поздняя осень 2012 года. Проникновение мобильных телефонов на территории Российской Федерации уже больше 175%. Россия в лидерах продаж iPhone/ iPad, Samsung Galaxy разных моделей и других высокотехнологичных устройств. Цифровое ТВ и напичканные электроникой новые автомобили. Многочасовые очереди в отделе регистрации прав на недвижимость Росреестра. Толпа и запись карандашиком номера в очереди при официальной перерегистрации автотранспортного средства в подразделениях ГИБДД МВД России. Контрасты использования высоких технологий в личной жизни и полного их отсутствия во всех вопросах взаимодействия с государственными органами иногда действительно поражают. Попытки разрешения такого конфликта уже предпринимались в России. Была принята и исполнялась федеральная целевая программа «Электронная Россия 96

upgrade

2002–2010», одной из целей которой было существенное сокращение дистанции между гражданином и государственной услугой для этого гражданина. На базе ФГУП НИИ «Восход» создавался Общероссийский государственный информационный центр (ОГИЦ). Для его запуска в декабре 2007 года председателем правительства Виктором Зубковым было подписано Постановление № 931, а 15 июня 2009 года было принято Постановление Правительства Российской Федерации № 478 «О единой системе информационно-справочной поддержки граждан и организаций по вопросам взаимодействия с органами исполнительной власти и органами местного самоуправления с использованием информационнотелекоммуникационной сети Интернет». Следующей большой законодательной инициативой было принятие Федерального закона от 27.07.2010 № 210-ФЗ «О предоставлении государственных и муниципальных услуг». Данный закон неоднократно подвергался изменениям, и на сегодняшний день действует редакция от 28.07.2012. Последующее Постановле-

ние Правительства РФ от 8 сентября 2010 года № 697, утверждающее «Положение о единой системе межведомственного электронного взаимодействия», стало значимым событием в ряду тех шагов, которые предпринимались в России для формирования рынка электронных государственных услуг. 210-ФЗ и другие упомянутые законодательные инициативы необходимо воспринимать как фундамент, на котором должны быть выстроены все взаимоотношения между различными федеральными, муниципальными органами, предоставляющими свои услуги, и их получателями (гражданами и коммерческими организациями). Одна из самых важных задач, которая была определена законодательными инициативами, – единая система межведомственного взаимодействия (СМЭВ). Предполагалось, что СМЭВ будет полноценно обеспечивать обмен документами (сведениями) между государственными органами уже к февралю 2010 года. Однако только к маю 2012 года стало понятно, что обмен документами в электронном виде между различными ведомствами осуществим и что СМЭВ не мертворожденная инициатива правительства. Сейчас уже можно говорить о реальном применении возможностей, предоставляемых СМЭВ как для граждан, так и для организаций, которые могут представлять интересы граждан перед государственными органами. Предполагается, что основную роль «витрины» взаимодействия граждан и юридических лиц с государственными органами возьмет на себя «Портал государственных услуг», подключенный к СМЭВ. Однако не меньшую роль по предоставлению посреднических услуг могут взять на себя кредитные организации, которые обладают неоспоримыми преимуществами перед другими каналами взаимодействия граждан и юридических лиц с государственными органами: наличием юридически значимого обмена с банком (каждый гражданин или юридическое лицо, являющееся клиентом банка и изъявившее желание взаимодействовать дистанционно,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ТОЧКА ПЕРЕСЕЧЕНИЯ

имеет договор, электронную цифровую подпись или аналог собственноручной подписи), личного кабинета (системы дистанционного банковского обслуживания) и защищаемого банком канала связи. Именно эти преимущества позволяют говорить о том, что банки могут предоставлять своим клиентам новые возможности по взаимодействию с государственными органами. При этом взаимодействие может быть полезным не только для организации новых услуг для клиентов, но и для создания новых (или существенно модифицированных) внутрибанковских процессов. Юридическую значимость взаимоотношения банков с госорганами получили 18 мая 2012 года, когда Банком России были приняты Подходы к реализации тестового обмена документами (сведениями) между государственными органами и кредитными организациями с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия. Подходами определялись участники тестового взаимодействия – федеральные органы исполнительной власти и кредитные организации, а также набор документов, возможных для обмена с использованием СМЭВ. В число участников тестового взаимодействия со стороны государственных органов вошли Росреестр, ФНС России, ФМС России и Федеральная служба судебных приставов, а со стороны кредитных организаций – ВТБ24, Банк Москвы, СКБ-Банк и банк «СанктПетербург». Результатом реализации этой инициативы стало то, что взаимодействие государственных органов и кредитных организаций с использованием СМЭВ было признано возможным, на основании этого было принято Распоряжение Правительства № 1471-р от 15.08.2012. В указанном Распоряжении определяются ведомства и их сервисы, которые будут обеспечивать обмен документами (сведениями) с использованием СМЭВ между госорганами и кредитными организациями. Предполагается, что будет определен порядок публикации новых сервисов любыми ведомствами для обмена документами с банками в электронном виде. Федеральным законом 210-ФЗ и вступающими в силу с 01.01.2013 года изменениями Кодекса об административных правонарушениях обусловлена необходимость незамедлительного информирования Государственной инфор-

UPGRADE

ИНФОРМИРОВАНИЕ УНИФО (ГИС ГМП) О ФАКТЕ ОПЛАТЫ ПО ИДЕНТИФИЦИРУЮЩЕМУ ПРИЗНАКУ НАЧИСЛЕНИЯ

Исполнение данного сценария подразумевает, что плательщик (физическое, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель) совершает оплату по известным ему ранее идентифицирующим признакам, которыми могут быть номер постановления об административном правонарушении (уплата штрафа), номер налогового начисления или исполнительного производства. После факта совершения такого платежа в УНИФО (ГИС ГМП) направляется информационный пакет, содержащий данные, необходимые для последующей квитовки начисления. Данный сценарий полностью удовлетворит исполнение 210-ФЗ, однако взаимодействие с ГИС ГМП может реализовать новую интересную услугу для клиентов банка.

ЗАПРОС НАЧИСЛЕННЫХ СЧЕТОВ ПО ИДЕНТИФИЦИРУЮЩИМ ПРИЗНАКАМ ПЛАТЕЛЬЩИКА

Подобный сценарий более сложен, чем первый, и выполняется в несколько этапов. – Формирование запроса в УНИФО (ГИС ГМП) о начисленных счетах по идентификатору плательщика. Таким идентификатором может служить страховой номер индивидуального лицевого счета гражданина, номер паспорта (или другого документа, удостоверяющего личность), номер свидетельства о регистрации автотранспортного средства и т.п. Идентифицирующий признак плательщика зависит от тех параметров, которыми идентифицируют плательщиков государственные органы. – Формирование ответа на запрос. УНИФО (ГИС ГМП) проводит поиск начислений, которые предоставляются в УНИФО (ГИС ГМП) государственными ведомствами. Штрафы в ГИС ГМП предоставляет МВД (ГИБДД), налоги и пени по ним – ФНС России и т.п. Поиск проводится по тем признакам, которые были присланы в запросе ранее. – Формирование списка счетов, который содержит блоки данных, содержащих полные наборы реквизитов, необходимых и достаточных для формирования платежных документов. – Прием банковской информационной системой списка начисленных счетов, формирование из него документов для клиента. Формирование из одобренных клиентом к платежу документов непосредственно платежей и отправка их. – Информирование ГИС ГМП о факте приема платежа. – Квитовка поступившего платежа в ГИС ГМП и передача информации об этом факте в тот госорган, который ответственен за начисление.

мационной системы о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП), о факте приема кредитной организацией (или ее банковским платежным агентом) платежа в пользу бюджета. Необходимо отметить, что и до наступления 2013 года сервис взаимодействия с ГИС ГМП (сегодня эта система называется «Учет начислений и фактов оплаты», УНИФО)

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

легитимен, но только на основании внутренних приказов и распоряжений Федерального казначейства. Уже сейчас понятно, что взаимодействие клиентов банков (и самих банков) с госорганами через СМЭВ – не декларируемая возможность, а свершившаяся данность. Банки в новых условиях могут осуществлять: upgrade

UPGRADE

ТОЧКА ПЕРЕСЕЧЕНИЯ

■ прием платежей в бюджет: налоги, штрафы, пошлины, позже – начисления из организаций бюджетной сферы на уровнях ниже федеральных (ГИС ГМП – возможен сейчас, по 210-ФЗ обязателен с 01.01.13); ■ ЭДО с ФССП России – снижение неоперационных издержек на обработку бумажных документов, централизация обработки документов, качественный контроль за просроченной задолженностью (ФССП России – возможен сейчас при подключении к закрытой сети ведомства); ■ проверка предполагаемых клиентов по сведениям о действительности документов, удостоверяющих личность (ФМС России); ■ проверка клиентов, совершающих крупные сделки, – сведения о действительности документов, удостоверяющих личность, действительности регистрации по месту жительства/пребывания (ФМС России); ■ организация дистанционного откры-

upgrade

тия дополнительных счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей – предоставление выписок из ЕГРИП, ЕГРЮЛ, адресных сведений и сведений о действительности документов, удостоверяющих личность (ФНС, ФМС России); ■ ускорение работы по предоставлению кредитов – проверка залогового имущества, выписки и справки из ЕГРП (Росреестр); ■ другие сервисы будут доступны после того, как государственные органы опубликуют свои сервисы в СМЭВ. Следует отметить, что по 1471-р обмен документами между банками и госорганами через СМЭВ должен быть организован до 01.06.2013 года. Как видно, эти взаимодействия могут использоваться банками как для реализации своих обязательств, так и для реализации конкурентных преимуществ. Практически все возможности по взаимодействию понятны, однако по одному из них необходимо дать особые разъ-

яснения, а именно по взаимодействию с ГИС ГМП. 210-ФЗ и КоАП определяют, что с 1 января 2013 года необходимо незамедлительно информировать ГИС ГМП о факте приема платежа в пользу бюджета. Однако на этом взаимодействие с ГИС ГМП не заканчивается – доступно два сценария работы этого платежного сервиса. Весна 2013 года. Клиент одного из банков в личном кабинете на «Портале государственных услуг», открытом на своем планшетном компьютере, заказал получение заграничного паспорта нового образца. При этом сформировалось начисление пошлины, которую он оплатил в личном кабинете системы дистанционного обслуживания банка, гарантирующего безопасность всех операций. На своем напичканном электроникой автомобиле приехал ровно к заказанному времени в подразделение Федеральной миграционной службы и забрал готовый документ. Это уже не кажется невозможным.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

UPGRADE

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Безналичный оборот М. ЭММ: «Практически все банки, которые занимаются торговым эквайрингом, задумываются о внедрении мобильных решений»

Беседовала: Елена Бродская

Торговый эквайринг в нашей стране стремительно развивается. На рынке устройств для приема карт в магазинах появляются «легкие» решения, пригодные для использования курьерами, агентами и при другой деятельности, когда продавец не стоит за прилавком. Об особенностях таких решений в интервью НБЖ рассказал исполнительный директор компании Peak Systems Максим ЭММ. НБЖ: Какие тенденции в сфере развития банковских платежей являются наиболее важными в настоящее время? М. ЭММ: Помимо быстрорастущего рынка электронных и мобильных платежей получают массовое развитие мобильные терминалы для оплаты банковскими картами. На недавней выставке CARTES2012 я заметил более тридцати считывающих устройств (ридеров) для мобильных телефонов. Такие ридеры еще не стали индустриальными решениями, пока речь идет о «прототипах устройств». Но сложно сейчас найти банк, который занимается эквайрингом и не задумывается о внедрении такой услуги. Мобильный терминал ни в коем случае не является заменой стандарт100

upgrade

ных POS-терминалов, и ожидать, что в супермаркетах появятся такие устройства, не приходится. Это, скорее, удобная альтернатива для определенных видов деятельности – тех, где не нужен кассовый чек, где нет необходимости проводить транзакции на большие суммы и подтверждать их PIN-кодом. В первую очередь, это курьеры, страховые агенты, таксисты – словом, любой бизнес, который связан с выездами агента-продавца, когда продавец общается с клиентом не за прилавком. В салонах связи, где консультанты ходят по залу и помогают покупателям выбрать товар, такой терминал дает возможность сразу же принять платеж, чтобы клиент не стоял в очереди в кассу. В AppleStore по всему миру именно так и происходит. Без сомнения, и в нашей стране у всех продавцов и курьеров уже есть телефоны или смартфоны, в которые можно вставить такое считывающее устройство.

две платформы занимают больше 90% рынка) и серверной части. Они обеспечивают интеграцию с процессингом банка, с системой управления ключами, с системой управления товарными справочниками и чеками. Чек выписывается в электронном виде и высылается клиенту на телефон или на электронную почту. Платформа интегрирована с бэкофисом, позволяющим поддерживать процесс оплаты и претензионной работы с чеками по операциям по пластиковым картам. Есть возможность выстраивания иерархической структуры пользователей с возможностью создания групп и управлением их правами и параметрами мобильных терминалов. Для внедрения такой системы не нужно вносить какиелибо изменения в процессинг банка – UniPort MPOS может быть подключено к существующей инфраструктуре.

НБЖ: Компания Peak Systems недавно представила решение UniPort MPOS для проведения транзакций по банковским картам с помощью мобильных телефонов. Каковы его особенности?

М. ЭММ: Устройства в зависимости от модели принимают магнитные, чиповые карты и бесконтактные карты для тех телефонов, которые оснащены NFCридером, а также карты типа MasterCard PayPass или Visa PayWave. Мы выбрали несколько ридеров стоимостью от 40 до 250 долларов. Устройство, сертифицированное по EMV, не может стоить дешевле 40 долларов. Дальше в линейке идут устройства с передачей данных через Bluetooth стоимостью 200–250 долларов и обычные POS-терминалы. С точки зрения стоимости у банка появляется больше гибкости для выбора решения для эквайринга. На устройствах нижнего ценового диапазона не предусмотрена возможность вводить PIN-код.

М. ЭММ: Это универсальная программная платформа, которая позволяет решать задачи, связанные с приемом банковских карт на мобильных телефонах. Предусмотрена поддержка линейки ридеров разных ценовых категорий. Все они обеспечивают безопасное проведение финансовых транзакций по банковским картам посредством мобильных устройств. Разумеется, для того чтобы принять платеж по карте, одного ридера недостаточно. Нужна платформа, которая позволит управлять ключами, транзакциями, реализовывать функционал покупки, отмены покупки, управления чеком. Для этого и предназначено решение UniPort MPOS – приложение для мобильных телефонов или планшетов на платформах iOS и Android (эти

НБЖ: Каковы технические характеристики предлагаемых вами ридеров?

НБЖ: Как же тогда происходит верификация транзакции? М. ЭММ: Покупатель должен расписаться на экране пальцем или стилусом. Это

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

вполне удовлетворяет требованиям международных платежных систем. Телефон участвует в процессе как модем, как экран, на котором можно указать сумму и поставить подпись. НБЖ: Что меняется для клиента, если он оплачивает покупку через подобный мобильный терминал по сравнению с традиционной процедурой оплаты по карте? М. ЭММ: Отмечу, что сейчас и традиционная процедура оплаты картой несколько трансформируется. Например, в сетевых магазинах начали разворачивать терминалы в сторону покупателя, чтобы человек не отдавал карту кассиру, а сам осуществлял эту операцию – проводил картой по терминалу и ставил подпись. Это ускоряет процесс оплаты покупки и позволяет магазину осуществлять дополнительные сервисные действия в отношении клиента или просто дает минутку отдыха кассиру, что тоже немаловажно. В нашем случае для начала приема платежей пользователь должен зарегистрироваться в системе и установить бесплатное мобильное платежное приложение из AppStore или GooglePlay. Для оплаты на мобильном терминале необходимо ввести сумму и назначение платежа, провести карту через считывающее устройство, поставить электронную подпись на экране мобильного терминала. Наверное, многие покупатели поначалу не будут знать, куда вставлять карту, поэтому они отдадут ее курьеру или продавцу. Кроме того, новшество

UPGRADE

заключается в том, что нигде нет бумажного чека, расписываться нужно будет на экране. Это некий новый пользовательский опыт. Но, в принципе, к нему привыкают достаточно быстро, поскольку и сейчас клиенты расписываются ручкой на чеке. Разные приложения будут выглядеть по-разному, они кастомизированы под конкретный банк. Но суть процедуры останется прежней – ввод суммы, подтверждение суммы, ввод подписи для подтверждения этой суммы и получение чека. Для получения чека в электронном виде покупателям предлагают ввести либо номер телефона, либо e-mail, чтобы туда пришел чек. Это тоже некоторое отличие от стандартного процесса покупки. С точки зрения платежных систем это стандартный чек, он является подтверждением операции, удовлетворяет всем требованиям. НБЖ: Какова бизнес-модель использования UniPort MPOS? М. ЭММ: Мы разработали две бизнесмодели в зависимости от наличия у банка собственного процессингового центра. Для банков, у которых небольшой объем эмиссии карт или которые хотят попробовать наше решение, мы можем предложить эту услугу в качестве сервиса. Кредитной организации в этом случае не нужно закупать платформы, инвестировать в «железо», проводить интеграцию и проходить пересертификацию по стандарту PCI DSS. Мы можем забрендировать под них приложение с их дизайном и логотипом, и банки смогут предоставлять клиентам этот сервис от своего имени. Для крупных банков, которые предпочитают иметь собственные ИТсистемы, мы готовы интегрировать это решение с их процессингом. НБЖ: Сколько времени занимает интеграция UniPort MPOS с банковским процессингом? М. ЭММ: При подключении платформы мы используем уже готовые компоненты, которые годами работают в банках. Имея 15-летний опыт интеграции обычных POS-терминалов с банковскими АБС, мы знаем особенности подключения подобных систем к ИТ-системам любого российского банка.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: Как быстро банк сможет вывести на рынок новую услугу? М. ЭММ: Для банков, которые выберут услугу как сервис, понадобится порядка 2-3 месяцев. В основном время уйдет даже не на технологические доработки, а на выстраивание договоренностей, обсуждение процедур. К готовому сервису с отработанными на российских банках моделями подключение будет намного быстрее, можно уложиться в месяц. В случае же интеграции системы в собственный процессинг банка проект может быть немного более длительным в основном из-за процедур интеграции и тестирования, которые установлены в кредитной организации, также нужно время на пересертификацию банка по PCI DSS. НБЖ: В чем основные преимущества UniPort MPOS по сравнению с аналогичными системами? М. ЭММ: Во-первых, только наше решение, единственное на российском рынке, предполагает прием чиповых карт. Это главное преимущество. Во-вторых, мы готовы поддерживать разные модели ридеров. Другие существующие на рынке решения «заточены» под конкретную компанию и конкретную модель считывающих устройств. Они очень узкоспециализированы. Мы разрабатываем более универсальную платформу, которую может себе позволить каждый банк upgrade

101

UPGRADE

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

в удобном для себя режиме – или как сервис, или как лицензию. Кредитная организация также сможет выбрать разные модели ридеров. Кроме того, наша система является частью значительно большей системы – UniPOS Cloud, платформы для «больших» POS-терминалов. Когда мы внедряем в UniPOS Cloud наработки, связанные с программами лояльности, с приемом электронных денег, эта функциональность постепенно будет перенесена и на решение для мобильных терминалов. Это тоже является преимуществом, потому что, например, тем банкам, которые уже работают с нашей платформой UniPOS, достаточно легко переключиться на такое решение, многие вопросы уже отработаны. Еще один немаловажный момент: мы общаемся с банками и по их просьбе дорабатываем наши продукты. Обновленный функционал становится доступен всем кредитным организациям, которые пользуются нашей системой. Тогда как те банки, которые заказывают систему собственной сборки, будут в одиночку нести все инвестиционные расходы на развитие ее функциональности, на сертификацию, на обеспечение безопасности. Клиенты Peak Systems получают готовые, отработанные на практике решения профессионального уровня. НБЖ: Кто оплачивает стоимость считывающих устройств? М. ЭММ: Считывающие устройства банки приобретают у нас, или крупным клиентам предоставляются эти устройства на бесплатной основе, или же кредитная организация дает торгово-сервисному предприятию устройство в аренду, стоимость которой возвращается после превышения некой величины оборота. Это внутренняя политика банка. Есть кредитные организации, которые продают терминалы. Но сама по себе продажа этих считывателей не представляет собой какой-то бизнес для банка. Кредитно-финансовая организация все-таки зарабатывает именно на транзакциях, а ридер – это инструмент для наращивания безналичного оборота. НБЖ: Возвращаюсь к клиентскому опыту, на Западе это отработанное решение? Насколько оно сейчас распространено? 102

upgrade

М. ЭММ: Например, в США компания Square, которая и придумала такой способ оплаты, недавно достигла с таким решением уровня оборотов в 10 млрд долларов в год при двух миллионах клиентов. Также степень распространенности можно примерно оценить по уровню проникновения Интернета или продаж смартфонов. В большинстве западных стран и части восточных, например Японии, они существенно выше, чем у нас. Жители этих стран более восприимчивы к новым технологиям, они привыкли платить картами. В тех же Штатах люди, которые носят в кошельке более ста долларов наличными, считаются странными. Стандартный инструмент платежа – банковская карта, поэтому возможность платить картой в телефоне – это некое дополнительное удобство, которого они совершенно не пугаются. Тем более что в большинстве западных стран законодательство обеспечивает защиту прав держателя карты. С 1 января 2013 года в соответствии с Законом «О национальной платежной системе» клиенты российских банков также окажутся под защитой. НБЖ: Российские банки очень боятся этой нормы. М. ЭММ: На самом деле, это очень правильная норма. Нужно четко понимать, что банкам сейчас экономически невыгодно вкладываться в безопасность, снижать мошенничество, ведь убытки можно просто переложить на клиента, что большинство кредитных организаций пока и делает. В краткосрочной перспективе банки будут жаловаться. Но на горизонте 3–5 лет, я считаю, это положительная мера для рынка. То, что законодатель перекладывает ответственность на банк, означает, что финансовым организациям придется подумать над тем, как снизить уровень мошенничества, инвестировать в информационную безопасность, перенимать западный опыт борьбы с хакерами. Но в итоге весь рынок, в том числе и банки, выиграет. Клиенты будут понимать, что свободно могут расплачиваться картой, при этом их деньги не пропадут. Банки смогут выпускать больше карт, по ним будут расти обороты.

НБЖ: А ваши мобильные терминалы в достаточной степени обеспечивают безопасность транзакций? М. ЭММ: Любое решение для эквайринга обязано обеспечить безопасность, должно быть сертифицировано, должно контролировать риски в соответствии с правилами платежных систем и банков. Решения на базе ридеров, которые представляют собой магнитную головку, насаженную на штекер, в Европе уже запрещены, поскольку данные с магнитной головки легко украсть через телефон, и мы такие приборы не используем. Наши считывающие устройства содержат внутри себя специальный чип, который шифрует все данные. Они попадают в телефон уже в зашифрованном виде, риска утечки данных через телефон нет. НБЖ: А как вы относитесь к мнению, что банковская карта будет заменена другими носителями, например бесконтактным чипом в сотовом телефоне? М. ЭММ: Я уверен, что банковская карта как некий стандарт, который принимается во всех торгово-сервисных предприятиях и в банкоматах, никуда не исчезнет. Пока все банкоматы не будут оснащены бесконтактными ридерами, эмиссия обычных карт снижаться не будет, а это, как все понимают, произойдет нескоро. Я думаю, что в ближайшее время к картам будут параллельно выпускаться носители, привязанные к тому же счету, но в другом формате. И это будет очень удобно. По карте можно пользоваться банкоматом или сделать крупную покупку. А если нужно оплатить проезд, парковку, либо совершить покупку в сети быстрого питания, то карты будут не нужны. Чип может быть встроен в часы или мобильный телефон. Я думаю, что бесконтактная технология получит громадный толчок для развития, когда с ее помощью можно будет оплачивать проезд на транспорте. И повторюсь, что UniPort MPOS принимает и бесконтактные карты. Мы уверены, что решение UniPort MPOS выведет платежи по картам на мобильных устройствах на новый уровень, а сотрудничество с крупнейшими банками и представителями электронной коммерции сделает этот вид платежей популярным и востребованным в России.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

УСПЕШНОЕ ВНЕДРЕНИЕ

UPGRADE

Компания ИНВЕРСИЯ завершила внедрение проекта ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» в ТКС банке В середине июля 2012 года в ТКС банке завершился проект по смене автоматизированной банковской системы, в ходе которого были значительно сокращены человеческие и временные трудозатраты на ведение учета банковских операций и подготовку регуляторной отчетности. Результатом проекта стало укрепление бухгалтерского и продуктового комплекса информационных технологий банка, позволяющего обрабатывать до 10 млн карточных и кредитных договоров и около миллиона депозитных договоров при невысоких инвестициях в аппаратную составляющую комплекса. В эксплуатацию были введены программные модули по ключевым направлениям бизнеса банка: • главная книга, • платежи (наличные и безналичные), • расчетный центр, • кредитные договоры, • пластиковые карты, • депозитные договоры, • кассовый офис, • ВХО, • МБК, • архив электронных документов, • диспетчер зданий. Внедренный комплекс масштабируется практически линейно, что является редкостью для систем такого уровня и соответствует принятой в банке стратегии быстрого выпуска на рынок новых розничных продуктов, используя передовые технологические решения. Следует отметить, что внедрение системы произошло абсолютно прозрачно для клиентов банка, несмотря на высокую интеграцию продуктовой и учетной систем и ДБО по всем каналам. Высокий уровень квалификации специалистов компании ИНВЕРСИЯ позволил продолжать развитие и внедрение новых продуктов в процессе разработки и настройки новой системы, который продолжался менее девяти месяцев. Такие сроки являются демонстрацией серьезного потенциала

компании и банка, который позволяет без ущерба качеству и уровню обслуживания выполнять проекты замены одного из самых важных компонентов ИТ-комплекса любой кредитной организации. В настоящее время завершен процесс авторского контроля в ТКС банке и осуществляется его перевод на сопровождение. «ТКС банк делает ставку на инновации и привлекательность для клиентов своей продуктовой линейки, в результате он перманентно с дискретностью раз в две недели выводит на рынок новые или серьезно модернизированные продукты. Все сказанное предъявляет повышенные требования к АБС и ставит непростые задачи перед проектной командой вендора, – комментирует итоги проекта президент компании ИНВЕРСИЯ Владимир Акимов. – Благодаря технологичности ЦАБС «БАНК 21 ВЕК», высокой квалификации наших сотрудников, конструктивному подходу и активной помощи проектной группы со стороны банка, мы добились поставленной цели». Вице-президент, CIO, банка «Тинькофф Кредитные Системы» Вячеслав Цыганов пояснил: «Проект по замене АБС – это в первую очередь проверка зрелости внутренних бизнес-процессов компании, эффективности проектного управления, способности меняться орга-

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

низационно, командной работы всех без исключения подразделений банка». «Именно четкость действий команды, нацеленность ее на результат и самое максимальное внимание тестированию определили успех проекта в отведенные сроки. В итоге мы получили систему, которая кроме поддержки высоких темпов роста банка предоставляет платформу для быстрого вывода на рынок новых розничных продуктов», – резюмировал эксперт. В ходе процесса внедрения проектной командой ИНВЕРСИИ было решено несколько попутных задач, в частности, были проведены работы по интеграции с процессингом Prime и системой по управлению взаимоотношениями с клиентами – Oracle Siebel CRM, созданы новые точки входа для подключения внешних систем. В результате кредитная организация получила в свое распоряжение интегрированную в ИТ-ландшафт банка, полнофункциональную, высокотехнологичную, централизованную систему, способную удовлетворять потребности и поддерживать объемы динамически развивающегося бизнеса банка. В ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» в ходе реализации данного проекта были внесены существенные новации, а сотрудники компании обогатили свой опыт ведения процессов высокой интенсивности и сложности.

ДОСЬЕ НБЖ

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» основан в 2006 году предпринимателем Олегом Тиньковым для дистанционного обслуживания клиентов на рынке кредитных карт. В середине 2007 года финансовая организация приступила к эмиссии кредитных карт. С 2009 года банк принимает вклады населения, является участником системы страхования вкладов. В 2007 году в число совладельцев банка «Тинькофф Кредитные Системы» вошел международный инвестиционный банк Goldman Sachs, в 2008 – фонд Vostok Nafta Investment Limited, в 2012 – Baring Vostok Private Equity Fund IV и Horizon Capital. В апреле 2011 года банк «Тинькофф Кредитные Системы» выпустил миллионную кредитную карту, в апреле 2012 – двухмиллионную. На 1 июля 2012 года банк занимает 5-е место в России по объему портфеля кредитных карт (33,6 млрд рублей) с долей рынка 6,7%. Чистая прибыль банка по МСФО в 2011 году составила 68 млн долларов США. upgrade

103

UPGRADE

ИТОГИ ГОДА

Запуск процессингового центра АШАН Е. НОВИКОВ: «Задача Radian Quality Solutions – сделать процесс оплаты услуг для клиентов легким и приятным, а бухгалтерский учет платежей прозрачным» грации с существующими комплексами клиентов. Наша задача – сделать процесс оплаты услуг для клиентов легким и приятным, а бухгалтерский учет платежей прозрачным. НБЖ: Каковы принципы вашей работы с клиентами?

Беседовала: Елена Бродская

В последние годы в нашей стране активно обсуждается проблема развития безналичных платежей и оснащения ритейловых сетей POS-терминалами для приема карт. Об инновационной методике, по которой эта задача была решена в дискаунтере АШАН, а также о роли банков в современной платежной системе рассказал в интервью НБЖ исполнительный директор Radian Quality Solutions Евгений НОВИКОВ. НБЖ: На чем специализируется компания Radian Quality Solutions? Е. НОВИКОВ: Radian Quality Solutions – это команда профессионалов, многие из которых стояли у истоков карточного бизнеса в России. С первых дней работы она видит своей целью внедрение инновационных решений по обслуживанию платежных операций для крупных корпоративных и розничных компаний, работающих в различных отраслях экономики, путем разработки новых систем, а также тесной их инте104

upgrade

Е. НОВИКОВ: В основе нашей работы лежат проектный и процессно-ориентированный подходы. Это значит, что первая тема, обсуждаемая с клиентом, – это текущие бизнес-процессы компании. Мы проводим интервью с ключевыми сотрудниками бизнес-направлений, формируем карты существующих процессов, отмечаем области, в которых необходимы доработки, требуется интеграция систем. После этого мы составляем схемы новых процессов и согласовываем их с клиентом. Устав и план проекта верхнего уровня завершают подготовку материалов для открытия проекта. Когда проект официально утвержден, мы составляем его детальный план и начинаем работы, включающие в себя разработку глобальной архитектуры, проектирование архитектуры информационных систем, разработку технических заданий, управление проектом и сопутствующими подпроектами, сертификации решения в платежных системах, контроль и ведение пилотной эксплуатации. По завершении работ клиент получает новое, полностью рабочее («под ключ») решение, снабженное исчерпывающим комплектом проектной документации.

ются друг с другом информацией. Однако простой обмен, например, между процессингом и АБС в настоящее время уже недостаточен. Необходимо свести воедино с помощью шины данных системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), операционный день и процессинг, а также CRM, если она уже есть в банке. Таким образом, производя объединение новых и имеющихся систем, мы даем банку дополнительные инструменты, которые будут работать в едином цикле, синхронно. Например, совершить перевод средств по счету, открытому в АБС, клиент может как в отделении, так и в банкомате или со своего мобильного телефона. Важно понимать, что именно качественная интеграция дает банку возможности для создания новых продуктов и сервисов. У всех наших клиентов разные задачи, ведь нужно не просто 5–10 систем «свернуть» в одну – необходимо заставить этот конгломерат работать именно так, как нужно банку, с акцентом на его задачи. И здесь, повторюсь, потребности наших клиентов очень разнообразны. Поэтому все наши проекты индивидуальны, как костюмы, сшитые на заказ. НБЖ: Кто является вашими клиентами?

НБЖ: Евгений, вы упомянули тему интеграции систем. Какое значение она имеет для ваших клиентов?

Е. НОВИКОВ: Среди наших клиентов банки, торговые предприятия, сервисные компании и другие организации. К сожалению, их названия мы не можем раскрывать в силу обязательств, однако информацией об одном из самых значимых проектов, в котором мы участвовали среди других компаний, приглашенных к реализации проекта, мы готовы поделиться. Это запуск процессингового центра АШАН.

Е. НОВИКОВ: Дело в том, что информационные системы, в том числе банковские, не работают в одиночку, они обменива-

НБЖ: Известно, что с момента открытия первого магазина в России АШАН не принимал к оплате банковские карты. Почему?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ИТОГИ ГОДА

Е. НОВИКОВ: Давайте обратимся к истории. Главный идеолог создания одной из американских платежных систем спросил у владельца кафе, сколько процентов от своей выручки он отдаст за привлечение новых клиентов. Владелец кафе не задумываясь ответил, что отдаст 7%. То есть торговые точки в принципе готовы делиться частью своей прибыли ради увеличения потока клиентов, но они должны понимать, за что они платят. Рыночная ставка комиссии (торговой уступки) изменяется в пределах 1,5–2,5%, что слишком много для магазинов-дискаунтеров в силу особенностей низкомаржинального бизнеса ритейлера. Поэтому руководство АШАН искало пути снижения комиссии за обслуживание, и реализация данного проекта есть один из вариантов решения обозначенной проблемы. НБЖ: Какие дополнительные преимущества помимо выгодных комиссий получил АШАН в результате внедрения проекта? Е. НОВИКОВ: Преимущества можно разделить на внешние, связанные с обслуживанием клиентов, и на внутренние, связанные с процессами ритейлера. Комплекс мер позволил существенно повысить скорость расчетов за товар на всех этапах, начиная от предъявления карты и заканчивая печатью кассового чека. Все это позволило значительно увеличить пропускную способность касс и уменьшить очереди. Также одним из преимуществ, полученных с начала приема карт к оплате, стало значительное увеличение среднего чека покупки. АШАН получил отказоустойчивую процессинговую систему, рассчитанную на круглосуточную работу в режиме большой нагрузки. Также ритейлер получил полностью автоматическую систему информационного обмена, требуемого для проведения расчетов по платежным картам. Ручная работа требуется только для разбора претензий клиентов, причем 90% потенциальных претензий выявляются и устраняются еще до обращения клиента с помощью набора специальных отчетов. Особого внимания заслуживает специальная база электронного архива клиентских чеков, которую разработали наши коллеги из других компаний, наравне с нами участвовавших в проек-

UPGRADE

те. Это позволило полностью исключить обработку тысяч кассовых лент. Обычно чеки POS-терминалов в конце рабочего дня надо собирать, инкассировать и сохранять в архиве в определенных климатических условиях (иначе они деградируют) минимум в течение 1,5 лет. Если от платежной системы приходит требование на предоставление чека, эти данные приходится поднимать из архива, что очень трудоемко. Важной составляющей бизнеса ритейлера является отчетность, необходимая как непосредственно для проведения расчетов и урегулирования финансовых позиций, так и для принятия управленческих решений. Специальный сервер на регулярной основе формирует пакеты отчетов, разработанных по требованию АШАН. НБЖ: Расскажите подробнее, за счет чего удалось повысить скорость обслуживания клиентов? Е. НОВИКОВ: Давайте вспомним, как обычно происходит оплата картой в супермаркете. После сканирования товара и расчета суммы покупатель отдает карту кассиру для считывания данных. Кассир проводит карту через считыватель POSтерминала, терминал направляет запрос в банк. После паузы, иногда доходящей до десяти секунд, терминал получает ответ и печатает первый чек. Кассир передает чек клиенту, клиент его подписывает, кассир сверяет подпись клиента с подписью на карте и печатает копию чека. Успешная операция передается в кассу, которая затем печатает уже кассовый чек. В итоге клиенту отдается пакет, состоящий из карты, длинного кассового чека, копии карточного чека. В нашем проекте все эти операции максимально упрощены и оптимизированы. Прежде всего, установлены новые платежные терминалы Ingenico ISC 250, обращенные «лицом» к клиенту. Терминал обладает клавиатурой для ввода PIN-кода, считывателем чиповых карт, двусторонним считывателем магнитной полосы (неважно, какой стороной проводить магнитной картой). Большой яркий сенсорный экран демонстрирует подсказки, на нем же клиент ставит стилом свою подпись, подтверждая операцию. Таким образом, клиент карту кассиру не отдает, самостоятельно выполняя оплату. Кас-

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

совый чек клиент получает только один, информация о платеже по карте печатается прямо на нем. Графический образ чека для магазина с подписью клиента сохраняется в архиве чеков. Реализация собственной процессинговой системы и оптимизация протоколов связи позволила существенно снизить чистое время обработки операции покупки, совершенной с использованием карты. Дополнительно для покупок на небольшие суммы применены одобренные платежными системами технологии быстрого обслуживания клиентов (Quick Payments), при которых подпись клиента не запрашивается и чек клиенту не выдается. НБЖ: Об этом проекте говорят как об уникальном. Что же в нем необычного? Какие решения в нем использованы? Е. НОВИКОВ: В результате реализации проекта АШАН получил в собственность отказоустойчивую инфраструктуру для автоматического обслуживания операций по картам. Для обеспечения надежной работы все системы дублированы и гарантируют работоспособность комплекса в режиме 24х7х365. Процессинговый центр АШАН напрямую подключен к сети платежной системы Visa по схеме Merchant Direct Connection. Такое подключение уникально не только для России, но и для Европы. АШАН самостоятельно передает в Visa информацию для возмещения средств, а также формирует отчеты для расчетного банка. По российскому законодательству эквайером может быть только банк, поэтому расчеты по операциям проводит ВТБ24, зачисляя возмещение, поступившее ему от МПС, на расчетный счет АШАН. Благодаря автоматической обработке отчетов значительно снижен период возмещения средств расчетным банком ритейлеру. Второй этап проекта, завершенный недавно, также является уникальным решением. Дело в том, что через имеющееся соединение с Visa теперь принимаются не только карты Visa, но и карты MasterCard. Таким образом, АШАН смог принимать карты и другой платежной системы. Особое внимание в рамках созданного решения уделено проблемам безопасности при совершении оплаты по банковским картам. Процессинговый центр upgrade

105

UPGRADE

ИТОГИ ГОДА

АШАН сертифицирован по стандарту PCI DSS, он также соответствует другим, самым современным стандартам обеспечения информационной и физической безопасности.

ровали сами банки, наполнив рынок высококлассными специалистами в данной области. Поэтому существуют сформировавшиеся тенденции к реализации других подобных проектов, причем не только в области розничной торговли.

НБЖ: Каковы главные результаты проекта? Какой функционал и рыночные преимущества получили его участники «на выходе»?

НБЖ: Вы правы, данный проект изменил представления об эквайринговом бизнесе. Что это значит для рынка в целом?

Е. НОВИКОВ: На наш взгляд, это одно из крупнейших внедрений подобного рода на территории России за последние несколько лет, использующее уникальные технологии и решения. В настоящий момент все магазины АШАН принимают к оплате карты, причем исключительно комфортным для клиентов способом. Благодаря высокой степени автоматизации процессинга транзакций и расчетов по операциям решение не потребовало найма дополнительного персонала. По нашему мнению, предпосылки для реализации такого проекта сформи-

Е. НОВИКОВ: Мы считаем, что данная ситуация весьма опасна для банковского сообщества. С одной стороны, удобство обслуживания клиентов, а также новые, уникальные услуги, которые ритейлер сможет предоставлять клиентам с помощью собственного ПЦ, позволят компании опередить конкурентов, повысить лояльность покупателей к торговому предприятию, увеличить его доходы. С другой стороны, банки теперь должны внимательнее подходить к планированию внутренних расходов и формированию продукто-

106

upgrade

вых комиссий. Результаты такой оптимизации будут выгодны для всех. Более того, среди наших клиентов уже появились такие кредитные организации, которые стремятся снизить потери на обслуживающих процессах, повысить эффективность своей работы и долю прибыли в комиссионных доходах. К сожалению, многие банки узко смотрят на возможности своего развития, не видят современных тенденций. И это характерно не только для нашей страны, так происходит по всему миру. В результате розничные сети, сотовые операторы, авиакомпании понемногу забирают у банков платежные услуги, строя собственные процессинговые центры, зачастую инвестируя в них больше, чем банки. Поэтому если кредитные организации не изменят свой подход, то платежный бизнес уйдет от них полностью. Останется максимум расчетно-кассовое обслуживание и те банковские услуги, которыми компании обязаны пользоваться в соответствии с законом.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

гам которого принято решение о внедрении пилотной партии устройств SafeTouch в промышленную эксплуатацию. ЗАВЕРШЕН ПЕРВЫЙ ЭТАП ВНЕДРЕНИЯ NEOFLEX REPORTING В СВЯЗЬ-БАНКЕ

DLP-КОМПЛЕКС DEVICELOCK® ENDPOINT DLP SUITE ПОЛУЧИЛ СЕРТИФИКАТ CITRIX READY

Компания Смарт Лайн Инк, международный лидер в области программных средств защиты от утечек данных с компьютеров, сообщает, что программный комплекс DeviceLock Endpoint DLP Suite успешно прошел все необходимые испытания согласно тестам, разработанным Citrix, и может использоваться для интеграции со средой Citrix XenApp. Такая среда включает в себя безопасный хостинг для модели BYOD, обеспечивающий предоставление удаленного доступа к корпоративным приложениям и данным сотрудников, пользующихся различными мобильными устройствами, подключенными через мобильное приложение Citrix Receiver. DeviceLock обеспечивает контроль данных, передаваемых между приложениями, опубликованными на сервере виртуализации и перенаправленными на удаленные рабочие компьютеры устройствами, включая принтеры, USB-накопители и т.д. ВОЕННО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК ПРЕДЛОЖИЛ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ НОВЫЙ УРОВЕНЬ БЕЗОПАСНОСТИ ПРИ РАБОТЕ С СИСТЕМОЙ ДБО, РАЗРАБОТАННОЙ BSS

Безопасность клиентских счетов корпоративных клиентов АКБ «ВПБ» при работе в ДБО обеспечат средствами визуализации подписываемых данных SafeTouch. Учитывая тенденцию увеличения числа хакерских атак на счета клиентов российских банков, Военно-Промышленный банк внедрил в своей системе «Клиент–Банк», созданной на основе решения «ДБО BSClient» от BSS, поддержку считывателей смарт-карт SafeTouch для визуализации подписываемых данных производства компании SafeTech. К настоящему моменту в банке успешно завершился этап внутреннего тестирования технологии, по ито-

Специалистами «Неофлекс» завершен первый этап масштабного проекта по созданию корпоративного хранилища данных Связь-Банка, на базе которого автоматизирован первый блок обязательной отчетности для ЦБ РФ и внедрена система контроля качества данных. Хранилище построено на основе продукта Neoflex Reporting и станет платформой для консолидации информации из учетных систем банка, автоматизации различных видов отчетности и решения задач бизнес-анализа. Задачи сбора и обработки данных были решены с использованием промышленных инструментов от компании IBM: для выгрузки данных применяется ETL-средство IBM InfoSphere Data Stage, а для задач аналитики и отчетности используется платформа IBM Cognos BI, предлагающая богатый OLAP-инструментарий. СТАРТОВАЛ ПРОЕКТ ПО ВНЕДРЕНИЮ RSA DLP SUITE

НТЦ «Вулкан» приступил к реализации проекта по развертыванию системы предотвращения утечек конфиденциальных данных в КБ «РОСПРОМБАНК». В качестве базового продукта выбрано решение от RSA, The Security Division of EMC. Программные и аппаратные средства DLPсистемы будут развернуты на сети банка в точках консолидации критичной информации. Старту проекта предшествовала кропотливая работа по выявлению и классификации ИТ-активов, а выбор вендора обусловлен в том числе планами по интеграции DLP с SIEM-системой RSA enVision. В активе RSA DLP Suite – поддержка принятых в банке форматов обмена данными, сетевых сервисов, СУБД основных информационных систем.

DSS 2.0. Соответствие высоким стандартам безопасности было подтверждено сертификатом. Исполнителем проектных работ была выбрана компания «Инфосистемы Джет», имеющая значительный опыт выполнения подобных проектов и обладающая статусами Qualified Security Assessor (QSA) и Approved Scanning Vendor (ASV). На первом этапе проекта эксперты системного интегратора провели обследование ИТ-инфраструктуры и оценку существующих процессов банка на соответствие требованиям PCI DSS. «Второй крупный сегмент проекта включил в себя разработку нормативнораспорядительной документации, сегментирование сети, доработку существующих системных компонентов, внедрение дополнительных средств защиты и настройку политик безопасности сетевого оборудования, ОС, СУБД и приложений», – рассказывает заместитель директора центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Евгений Акимов. Завершающим этапом проекта стало проведение аудита систем и процессов, обеспечивающих безопасность хранения, обработки и передачи данных платежных карт.

БАНК ХОУМ КРЕДИТ СЕРТИФИЦИРОВАН КОМПАНИЕЙ «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» ПО СТАНДАРТУ БЕЗОПАСНОСТИ PCI DSS

Банк Хоум Кредит и компания «Инфосистемы Джет» сообщают о завершении комплексного проекта по приведению систем и процессов банка, обеспечивающих безопасность хранения, обработки и передачи данных платежных карт, в соответствие требованиям стандарта PCI

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

107

UPGRADE

НА ШАГ ВПЕРЕД

Как победить очереди Проект мониторинга систем управления электронной очередью – еще один успешный шаг в реализации программы «Очередей.Нет!» в Сбербанке

ВАСИЛИЙ МИЩЕНКО,

ВИТАЛИЙ ДРОФА,

ДМИТРИЙ ГОРДЕЕВ,

директор проектов Сбербанка России

начальник отдела развития каналов продаж департамента клиентских отношений ЗАО «Сбербанк Технологии»

партнер компании AT Consulting, директор центра компетенций по ИТ-решениям для Сбербанка России

Беседовала: Анастасия Скогорева

В 2011 году Сбербанк совместно с компанией AT Consulting запустил уникальный для российского банковского рынка проект мониторинга систем управления очередью. Данный проект является важной частью стратегической программы «Очередей.Нет!», стартовавшей в банке в 2010 году и нацеленной на сокращение времени ожидания клиентов в отделениях. Кроме системы мониторинга программа включает проект по оборудованию офисов обслуживания банка (более 5 000 отделений по всей стране) системами управления электронной очередью (СУО). Проект по созданию системы мониторинга начался в августе 2011 года, и уже в июне 2012 года она была запущена в опытную эксплуатацию. О ходе проекта, его масштабах и преимуществах, которые в результате внедрения получил Сбербанк России, 108

upgrade

рассказали в интервью НБЖ директор проектов Сбербанка России Василий МИЩЕНКО, начальник отдела развития каналов продаж департамента клиентских отношений ЗАО «Сбербанк Технологии» Виталий ДРОФА и партнер компании AT Consulting, директор центра компетенций по ИТ-решениям для Сбербанка России Дмитрий ГОРДЕЕВ. НБЖ: Первый вопрос, который хотелось бы задать, – какие цели преследовал Сбербанк, инициируя реализацию программы «Очередей.Нет!»? В. МИЩЕНКО: В 2010 году президент Сбербанка России Герман Греф поднял давно наболевшую проблему очередей в отделениях банка. Для ее решения была запущена программа «Очередей. Нет!», преследовавшая очень амбициозную на тот момент цель: добиться того, чтобы 85% клиентов ожидали в очереди менее 15 минут.

НБЖ: Почему в качестве цели было обозначено именно такое соотношение: 85/15? В. МИЩЕНКО: Сотрудники банка провели маркетинговые и социологические опросы, результаты которых показали, что ожидание в очереди больше 15 минут клиенты воспринимают как раздражающий фактор. Соответственно, на протяжении всего 2011 года мы работали над достижением этого соотношения, и уже в этом году смогли поднять планку еще выше. Теперь наша цель – сделать так, чтобы 90% клиентов проводили в очередях менее 10 минут. НБЖ: В рамках борьбы с очередями в отделениях банка были внедрены системы управления очередью (СУО), а также реализован проект их мониторинга. Какие цели ставил банк перед AT Consulting? В. МИЩЕНКО: Инициируя проект по управлению электронными очередями,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

НА ШАГ ВПЕРЕД

мы стремились распределить потоки клиентов по тем или иным операциям и дать управляющим отделениями технологичный инструмент оперативного контроля и регулирования. Такое распределение позволяет эффективнее утилизировать ресурсы сотрудников, работающих с клиентами, сократить время ожидания посетителей в очереди. С другой стороны, само по себе наличие электронных очередей без централизованной системы мониторинга является инструментом хоть и действенным, но все же локальным и не достаточным для решения бизнес-задач. Запуск централизованной системы позволяет не тратить время и средства контролеров на бесчисленные ревизии отделений для анализа ситуации с очередями. Например, сколько людей стоит в очереди в Магадане или Якутске? Сколько при этом открыто окон? Почему при высокой нагрузке два операциониста из четырех ушли на перерыв? Какие подразделения работают хорошо, а какие – плохо? Необходимо было создать единую базу данных, куда оперативно стекалась бы информация из всех отделений банка о том, сколько человек стоит в очереди в каждом офисе, сколько в среднем времени они ожидают, какова нагрузка на операционистов и т.д. В. ДРОФА: Перед командой AT Consulting была поставлена задача внедрить систему мониторинга, позволяющую получать и обрабатывать информацию от 10 тысяч распределенных по всей стране СУО в режиме, близком к реальному времени, а также централизованно управлять ими. В настоящее время проект мониторинга СУО представляет собой единую базу данных с информацией по всем электронным очередям, обновляемой каждые пять минут. Система позволяет формировать отчеты по ключевым параметрам, а также смотреть отчеты-«светофоры» (дашборд), в online отражающие рейтинг подразделений и их текущий KPI по очередям, ситуацию в каждом конкретном отделении и в Сбербанке в целом в зависимости от уровня агрегации и заданного отчетного периода (квартал/месяц/ сутки). С ее помощью руководители подразделений на всех уровнях могут осуществлять контроль за состоянием очередей и, более того, определять, по каким причинам они образуются.

UPGRADE

НБЖ: Можно предположить, что подобные данные собирались банком и ранее? В. МИЩЕНКО: Конечно, но существует принципиальная разница между ручными замерами и автоматизированными. Очевидно, что во втором случае оперативность сбора и обработки данных, а также их объективность несопоставимо выше, чем в первом. Но и это не самое главное. Я могу утверждать, что проект мониторинга систем управления очередью привел к ментальному сдвигу в сознании сотрудников банка. Раньше заведующий отделением знал, что выездные проверки проводятся крайне редко: если одна из них состоялась в прошлом году, то следующая может нагрянуть, когда он уже выйдет на пенсию. Теперь все совершенно иначе. Естественно, это мотивирует управляющих работать эффективно, потому что они знают, что в любой момент им может позвонить вышестоящий руководитель и спросить, почему в офисе такие длинные очереди, что предпринимается для улучшения обслуживания клиентов. Система мониторинга СУО – это рабочий инструмент для руководителей. Прежде всего, он необходим для анализа статистических данных и работы с отклонениями. Руководители всех уровней используют его для оперативного управления благодаря эффекту присутствия. Ключевым преимуществом системы для руководителей является возможность не только видеть результат, но и анализировать причинно-следственную связь и влияние различных факторов на возникновение очередей, а также оперативно вмешиваться для исправления ситуации. НБЖ: Но ведь руководители, о которых вы говорите, наверное, не сразу привыкли к тому, что можно получать информацию о работе офисов в режиме реального времени? В. МИЩЕНКО: Конечно, не сразу. Но должен сказать, что им потребовалось совсем немного времени для того, чтобы понять, какие возможности предоставляет им программа мониторинга. После небольшой «заминки» мы увидели лавинообразный рост обращений к системе со стороны руководителей разных уровней.

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

НБЖ: Ранее мне приходилось слышать об электронных очередях в банках, но, честно говоря, никто никогда не говорил о централизованном сборе информации об очередях в единую базу. В этом смысле совместный проект Сбербанка и AT Consulting можно назвать уникальным? В. МИЩЕНКО: Вы правы, говоря о наличии электронных очередей в других банках. Но обычно в рамках реализации проектов электронных очередей ставится следующая цель: избавить клиентов от ссор и препирательств, возникающих по принципу «кто за кем стоял». Мы постарались подойти к этому вопросу максимально широко: для нас принципиально важно, как я уже говорил, не дисциплинировать очереди, а свести их к минимуму, в идеале полностью ликвидировать. А этого невозможно добиться путем раздачи талончиков посетителям. Д. ГОРДЕЕВ: Я бы еще отметил масштабы проекта, в этом смысле он является действительно уникальным. Это неудивительно, если учесть, что заказчиком проекта выступил Сбербанк, занимающий лидирующие позиции на российском банковском рынке и превосходящий по объемам операций и количеству обслуживаемых клиентов многие европейские банки. В. МИЩЕНКО: О масштабности проекта можно сказать еще одно: внедрение систем управления очередью и организация их централизованного мониторинга изменили не только Сбербанк, но и в известном смысле всю нашу страну. Я уже говорил, что у Сбербанка более 20 тысяч отделений, в системе банка работает более 200 тысяч человек. В этих условиях любое изменение Сбербанка – особенно, если это изменение к лучшему, – воспринимается людьми как модернизация всей страны. НБЖ: Вопрос, который напрашивается: почему в качестве партнера при реализации проекта мониторинга систем управления очередью Сбербанк выбрал именно AT Consulting? В. ДРОФА: В силу ряда причин. Прежде всего, мы стремились выбрать компанию, upgrade

109

UPGRADE

НА ШАГ ВПЕРЕД

которая имеет опыт интеграции решений класса Business Intelligence, а также практику внедрения мониторинговых систем. Второй немаловажный момент – мы хотели работать с проактивной организацией, использующей современные методы управления проектами и разработки программного обеспечения. И третий фактор – нам нужна была надежная компания, заинтересованная в работе с нами, которая была бы компетентна в функциональной области и искренне болела за успешный результат. Для выбора партнера, удовлетворяющего этим требованиям, был организован и проведен открытый конкурс, победителем которого стала компания AT Consulting. НБЖ: Как проходила разработка и реализация проекта с технической точки зрения? Д. ГОРДЕЕВ: Одной из главных задач была правильная организация работы проектной команды. В эту команду входили эксперты AT Consulting, выступавшей в роли интегратора, представители Сбербанка, специалисты компании «Сбербанк Технологии», а также сотрудники компаний – подрядчиков по разработке СУО и некоторых других технических решений, которые использует банк. Для эффективной работы команды была внедрена так называемая проектная комната, которая позволила интегрировать всех участников проекта в единое информационное пространство. Это помогло быстро решить возникающие в ходе реализации проекта задачи. НБЖ: Когда в проектную команду входит столько различных организаций, наверное, возникают проблемы, связанные с тем, что у каждого участника свои цели, свои сроки и планы? Если я правильно понимаю, AT Consulting играла объединяющую роль? Д. ГОРДЕЕВ: Совершенно верно. Основными задачами на этапе проектирования были разработка и согласование решения, которое устроило бы всех участников. Значительно усложнило эту фазу работ большое количество заинтересованных сторон, каждая из которых предъявляла к системе свои

110

upgrade

требования, определяемые техническими возможностями и целями соответствующих организаций. Сегодня уже можно сказать, что с этой задачей мы справились успешно. Разработанное решение учитывает особенности технической инфраструктуры Сбербанка, поддерживает взаимодействие с СУО различных поставщиков и соответствует эксплуатационным требованиям, предъявляемым к системе.

НБЖ: А опытная эксплуатация системы проводится во всех отделениях Сбербанка?

НБЖ: На какие этапы был поделен проект по созданию ИТ-решения для мониторинга систем управления очередью?

НБЖ: Мы уже достаточно подробно обсудили вопрос о том, что получил Сбербанк в ходе реализации проекта мониторинга систем управления очередью. А какой опыт, с вашей точки зрения, приобрела AT Consulting по итогам внедрения данного ИТ-решения?

В. ДРОФА: На три этапа. В ходе первых двух этапов, завершившихся в декабре 2011 года и в марте 2012 года, был проведен анализ требований, спроектировано и разработано хранилище данных на базе СУБД Oracle. Также было реализовано взаимодействие системы управления очередью с программой мониторинга, разработано решение для единой настройки СУО и отчетность на платформе SAP Business Objects. Это позволило централизованно управлять настройками всех подключенных СУО, получать и отображать статистику и состояние очередей в режиме реального времени. Третий этап был завершен в июне 2012 года, он включал в себя тестирование разработки, прохождение приемо-сдаточных испытаний и начало обучения пользователей. После завершения этого этапа началась опытная эксплуатация решения. НБЖ: Приходилось ли вносить коррективы в план «прохождения» проекта или в сам проект по ходу его реализации? Д. ГОРДЕЕВ: Здесь, наверное, уместно рассказать о методологии, применяемой нашей компанией при внедрении проектов. Она предполагает создание прототипов: получая заказ от банка, мы не «уходим» на длительное время для разработки готовой системы, а постоянно показываем заказчику прототипы предлагаемого решения. Банк смотрит их, вносит свои коррективы, формулирует дополнительные пожелания и к моменту завершения проекта получает решение, отвечающее насущным требованиям.

В. ДРОФА: Нет. Вы же понимаете, что с учетом количества отделений у Сбербанка внедрить систему одномоментно и повсеместно просто невозможно. Были выбраны опытные отделения, система была внедрена в них, а теперь по принципу roll-out к системе подключаются другие офисы банка.

Д. ГОРДЕЕВ: Это огромный опыт для нас в сфере мониторинга мультивендорных, территориально распределенных объектов. Я считаю, что нам удалось значительно укрепить экспертизу в этой области и мы можем применять ее не только в банковском секторе, но и в других отраслях, в которых AT Consulting оказывает услуги. Мониторинговые системы могут быть интересны любым организациям с большим количеством объектов наблюдения, например структурам ЖКХ, различным бюджетным организациям, предприятиям топливно-энергетического комплекса и т.п. НБЖ: Есть ли планы у Сбербанка и AT Consulting по дальнейшему развитию проекта? В. МИЩЕНКО: Первоочередная задача разработчиков – подключить к системе все СУО до конца 2012 года. Затем работа по расширению возможностей и повышению доступности системы мониторинга продолжится. В ближайших планах разработка приложения системы мониторинга СУО для планшетов. Новый ресурс должен быть доступным для его основных пользователей – региональных руководителей, много времени проводящих в разъездах. Мы будем увеличивать число аналитических функций системы, совершенствовать возможности генерации отчетов. Кроме того, сделаем информацию о состоянии очередей доступной клиентам на сайте Сбербанка и в мобильных приложениях.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

КОНФЕРЕНЦИЯ «УПРАВЛЕНИЕ АКТИВАМИ 2012»

ИТОГИ И ГЛАВНЫЕ СОБЫТИЯ ШЕСТОЙ МЕЖДУНАРОДНОЙ ВЫСТАВКИ INTEGRATED SYSTEMS RUSSIA

Вот уже шестой год выставка Integrated Systems Russia представляет главные мировые новинки и последние тенденции в области аудиовизуальных, информационно-коммуникационных технологий и системной интеграции для корпоративного и домашнего секторов в России. В 2012 году выставка проходила с 30 октября по 1 ноября. Достижения в области аудиовизуальных, информационнокоммуникационных технологий продемонстрировали в этом году 149 компаний из 16 стран мира. Традиционно выставка Integrated Systems Russia проходит одновременно с международной выставкой HI-TECH BUILDING, которая представляет новейшие технологии и оборудование для автоматизации зданий.

В ноябре 2012 года компания Worldwide Expert провела международную конференцию «Управление активами 2012». В течение двух дней ведущие специалисты рынка обсуждали самые актуальные проблемы управления активами в нынешней непростой экономической ситуации. Эксперты обменялись мнениями о стратегии выбора надежных управляющих пенсионными фондами, оценили потенциал новых инвестиционных продуктов, оценили новые возможности снижения рисков. Председателями и ведущими конференции выступили научный руководитель Института финансового планирования Алексей Гусев и президент Национальной лиги управляющих Дмитрий Александров.

EMC FORUM 2012: ТРАНСФОРМИРУЙ ИТ, БИЗНЕС И САМОГО СЕБЯ

ООО «ЕМС Информационные системы СиАй-Эс» провело IX международный форум по технологиям хранения и управления информацией – EMC Forum 2012, который собрал около 1500 участников. EMC Forum, ежегодное мероприятие EMC для заказчиков и партнеров, проходит в Москве уже в девятый раз, всегда собирая значительное количество заинтересованных участников. Сегодня ИТ-отрасль стоит на пороге преобразований, возможно, самых значительных за всю ее историю: модернизируется как ИТ-ландшафт, так и сама роль ИТ в организациях. Отвечая на эти изменения, организаторы форума выбрали главной темой ИТтрансформацию, а девизом «Трансформируй ИТ + бизнес + самого себя». Ключевым спикером EMC Forum выступил заместитель председателя правления корпорации EMC Уильям Дж. Тьюбер, отвечающий за стратегию бизнеса EMC на развивающихся рынках и отношения с крупнейшими клиентами.

среди читателей Национального Банковского Журнала и клиентов БКБ «РУССКОЛЛЕКТОР» – крупнейших банкиров и финансистов страны. ORACLE ОБЪЯВЛЯЕТ ПРЕМЬЕРЫ ORACLE OPENWORLD 2012 В РОССИИ

Представительство Oracle анонсировало в России новейшие разработки по всем продуктовым направлениям. Глобальные анонсы международной конференции Oracle OpenWorld 2012 открывают новые возможности для российских заказчиков. Сегодня Oracle предлагает оптимизированный и полностью интегрированный стек программных и аппаратных систем, позволяя предприятиям существенно упростить ИТ-инфраструктуру и повысить результативность инноваций. Подход Oracle заключается в создании программного и аппаратного обеспечения для совместной работы как в «облаке», так и в центре обработки данных. За последние 8 лет корпорация вложила более 23 млрд долларов в разработку новых продуктов. Результатом инвестиций стал интегрированный технологический стек Oracle, каждый компонент которого включает лучшие в своем классе продукты, и каждый продукт и уровень стека оптимизирован и интегрирован для совместной работы. ПЕРЕВОДЫ «ЗОЛОТАЯ КОРОНА» ТЕПЕРЬ В ЛЮБОМ ОТДЕЛЕНИИ ОТП БАНКА

БКБ «РУССКОЛЛЕКТОР» И НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ ПРЕДСТАВЛЯЮТ СОВМЕСТНЫЙ КОРПОРАТИВНЫЙ КАЛЕНДАРЬ

Бюро кредитной безопасности «РУССКОЛЛЕКТОР», один из лидеров российского коллекторского рынка, и Национальный Банковский Журнал совместно подготовили к Новому году корпоративный календарь на 2013 год. Выполненный в ретростиле календарь содержит исторические виды городов, которые изображены на находящихся в обращении в РФ рублевых купюрах, и цитаты русских классиков о благосостоянии, деньгах, богатстве и успехе. Авторы календаря уверены, что оригинальный новогодний подарок станет стильным и функциональным украшением рабочего кабинета. К тому же календарь раскрывает российские финансовые традиции и позволит ознакомиться с культурой отношения к деньгам. Календарь войдет в комплект новогодних подарков и будет распространяться

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

31 октября 2012 года переводы «Золотая Корона» стартовали во всей филиальной сети одного из лидеров отечественной финансовой розницы – ОТП Банка. 148 офисов банка существенно укрепили сеть системы, осуществляя как выдачу, так и отправку денежных переводов в более чем 100 населенных пунктах по всей России. «Сотрудничество системы «Золотая Корона – Денежные переводы» и ОТП Банка имеет давнюю и успешную историю, – рассказывает заместитель директора системы «Золотая Корона – Денежные переводы» Олеся Федорова. – Клиенты филиала «Омский» ОТП Банка уже несколько лет получают и отправляют переводы «Золотая Корона» более чем в 40 пунктах, расположенных в Омске и Омской области. В рамках этого плодотворного сотрудничества был реализован целый ряд неординарных решений, таких как отправка переводов напрямую в кассах банка, минуя операциониста, и переводы в устройствах самообслуживания». upgrade

111

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Новый уровень защиты электротехнического оборудования от возгораний Текст: Наталья Хазова, генеральный директор ГК «Пожтехника»

Для предупреждения возгораний и сведения к минимуму ущерба в случае их возникновения в коммуникационных шкафах, серверных стойках, устройствах управления производством, специальных сейфах и другом электротехническом оборудовании применяются современные автономные установки пожаротушения. В 2012 году на рынке средств пожарной безопасности было представлено новое автономное устройство шкафного тушения российского производства – R-Line (АУШТ-NVC). R-Line (АУШТ-NVC) – это компактное устройство для автоматического обнаружения и безопасного тушения возгораний в закрытых 19-дюймовых шкафах. ОСНОВНЫМИ КОМПОНЕНТАМИ R-LINE (АУШТ-NVC) ЯВЛЯЮТСЯ:

демонстрация эффективной работы R-Line в Академии МЧС

В современном мире наиболее ценным активом любого, даже небольшого банка является информация. В электронном виде хранятся документы о сделках, клиентах, транзакциях. Эта информация должна быть надежно защищена, так как за ее утерей последует нарушение эффективной работы кредитной организации, и ущерб от этого сопоставим по своим последствиям с утерей ценностей и сбережений, хранимых в банке. Это ведет к увеличению требований к противопожарной защите серверных помещений. 112

upgrade

■ устройство обнаружения пожара, представляющее собой аспирационную камеру с двумя адресно-аналоговыми дымовыми извещателями; ■ устройство пожаротушения – модуль с безопасным (для оборудования и для персонала) и экологически чистым газовым огнетушащим веществом Novec™1230; ■ система управления и связи с общей системой пожарной безопасности, позволяющая управлять системой удаленно; ■ система электропитания (класс А), которая при возникновении сбоев может работать автономно. Встроенная аспирационная система обнаружения возгорания, состоящая из адресно-аналоговых дымовых извещателей, производит непрерывный отбор проб воздуха по всему объему защищаемого шкафа. Осуществление такого контроля позволяет минимизировать время между обнаружением возгорания и запуском процесса тушения.

В качестве огнетушащего вещества в устройстве R-Line (АУШТ-NVC) используется газовое огнетушащее вещество нового поколения Novec™1230. Оно уже зарекомендовало себя на рынке средств пожарной безопасности как наиболее эффективное решение. Novec™1230 является диэлектриком, что позволяет безопасно тушить электротехническое оборудование. Вещество абсолютно безопасно для человека, не понижает концентрацию кислорода, нетоксично и не попадает под международные ограничения по защите окружающей среды. Устройство R-Line (АУШТ-NVC) может функционировать независимо от внешних источников питания и систем управления, что, в свою очередь, позволяет свести к минимуму возможность отказа или ложного срабатывания. Блок питания со встроенным источником резервного питания (аккумуляторные батареи) гарантирует непрерывную работу системы. Устройство R-Line (АУШТ-NVC) в базовой комплектации предназначено для установки в стандартных закрытых шкафах (19”), но универсальность его состоит в том, что оно может быть использовано для защиты любого электротехнического оборудования и в шкафах нестандартной конфигурации. К ОСНОВНЫМ ПРЕИМУЩЕСТВАМ R-LINE (АУШТ-NVC) МОЖНО ОТНЕСТИ: ■ эффективность (тушение возгораний за 10 секунд); ■ возможность работы в энергонезависимом режиме (без использования внешних источников питания более 20 часов); ■ универсальность (подходит для защиты любого электротехнического оборудования); ■ диэлектрик – возможность тушения электротехнического оборудования;

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

автономное устройство шкафного тушения R-Line (АУШТ-NVC) ■ долговечность (срок эксплуатации более 10 лет); ■ простота эксплуатации (не требует дополнительного обслуживания, после срабатывания устройства оно может быть приведено в рабочее состояние прямо на объекте). Устройство пожаротушения R-Line (АУШТ-NVC) соответствует всем требованиям нормативных документов, применяемых к автоматическим установкам газового пожаротушения, и имеет сертификат соответствия техническому регламенту о требованиях пожарной безопасности. Устройство пожаротушения R-Line (АУШТ-NVC) отмечено дипломом выс-

тавки MIPS, рекомендовано к внесению в реестр новой техники, московский территориальный строительный каталог для применения на объектах города Москвы и высоко оценено специалистами Академии МЧС РФ по результатам совместных испытаний. В ноябре 2012 года специалисты Группы компаний «Пожтехника» провели сравнительное демонстрационное огневое тестирование установки на базе ОАО «Ростелеком» в городе Краснодар. Установка испытывалась в условиях, максимально приближенных к рабочим, – реальные стойки с оборудованием, работающим под напряжением. Все пуски установки были успешными – возгорание в стойках было обнаружено

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

на ранней стадии, тушение происходило за 5–10 секунд, при этом оборудование продолжало работать в штатном режиме! По результатам испытаний специалистами ОАО «Ростелеком» было выдано положительное заключение и рекомендации для применения устройства пожаротушения R-Line (АУШТ-NVC) на объектах ОАО «Ростелеком». Устройство пожаротушения R-Line (АУШТ-NVC) имеет исполнение для применения не только в стандартных 19-дюймовых герметичных шкафах, но и в шкафах нестандартной формы с возможностью монтажа установки как внутри, так и снаружи защищаемого объема. Таким образом, R-Line (АУШТ-NVC) является практически универсальным решением для защиты небольших объемов, позволяя экономить значительные средства в случаях, когда установка системы автоматического газового пожаротушения по объему всего помещения может быть слишком дорогостоящей, при этом обеспечивается полноценная и надежная защита оборудования. Установка чрезвычайно проста в монтаже и эксплуатации, в случае срабатывания приводится в исходное рабочее состояние прямо на объекте. Все эти преимущества делают устройство пожаротушения R-Line (АУШТ-NVC) поистине универсальным решением для защиты шкафов с электронным оборудованием.

upgrade

113

UPGRADE

ЛИДЕРЫ РЫНКА

ДБО для юридических лиц – новые тренды, новое содержание М. ВАСИЛЬЕВ: «Дистанционное банковское обслуживание превращается из системы документооборота в «витрину» продаж банковских продуктов» что это открывает интересные возможности и для банков, и для компанийинтеграторов. Третий момент – обеспечение безопасности при использовании ДБО. С одной стороны, налицо использование традиционных средств, с другой – открывается огромный пласт потенциально новых возможностей по обеспечению безопасности. Речь идет о биометрии и о других эффективных видах аутентификации клиента. НБЖ: Наверное, одна из самых интересных тенденций из отмеченных вами – поворот ДБО к юридическим лицам.

Беседовала: Анастасия Скогорева

Финансово-кредитные организации в условиях обостряющейся конкуренции проявляют все больший интерес к высокотехнологичным комплексным решениям в сфере ДБО. Речь уже не идет только о том, чтобы организовать документооборот – банки стремятся занять проактивную позицию, получить инструмент, который позволит им не только предлагать клиентам востребованные продукты, но и предугадывать их пожелания. О том, как отвечает на эти современные вызовы Группа компаний BSS, рассказал в интервью НБЖ генеральный директор ООО «Банк Софт Системс» (компания BSS) Михаил ВАСИЛЬЕВ. НБЖ: Расскажите, пожалуйста, об основных тенденциях на рынке ДБО в этом году. Повышается ли интерес банков к решениям, связанным с дистанционно-банковским обслуживанием клиентов? 114

upgrade

М. ВАСИЛЬЕВ: Интерес к ДБО со стороны банков стабильно высокий, и это вполне объяснимо: в качестве технологического сервиса ДБО становится неотъемлемой частью бизнеса с точки зрения банковского обслуживания не только юридических, но и физических лиц. Границы стираются. НБЖ: Но и в том и в другом случае ДБО остается ДБО. М. ВАСИЛЬЕВ: Да, название не меняется, чего не скажешь о содержании. На сегодняшний день ДБО – это развитие и мобильных каналов доступа к услугам, и различных форм доступа. Это первый момент, который я хотел бы отметить. Второй момент – это насыщение дистанционных сервисов принципиально новым содержанием. Мобильные решения сами по себе не новы, новым является то, что их разработка повернулась в сторону обслуживания юридических лиц. Мы считаем это очень своевременной тенденцией и уверены,

М. ВАСИЛЬЕВ: Соглашусь с вами. Как только интерес банков повернулся в сторону мобильных решений для юридических лиц, поменялись требования к информации о клиенте. Речь теперь идет не только о создании стандартной системы документооборота между юрлицом и банком, но и о налаживании систем подготовки и просмотра вспомогательной хозяйственной аналитики, которую банк может получать от клиента, а может предоставлять ему. И это неизбежно приводит к изменению отношений между ними: по сути, налицо сближение банка с хозяйственной деятельностью клиента. Казалось бы, это общая фраза, но на деле данное сближение становится вполне реальным в связи с возможностью юридических лиц взаимодействовать в электронном виде как между собой, так и с государством, обеспечивать счета, счета-фактуры, защищенный хозяйственный электронный документооборот, выход на электронные торговые площадки и пр. Это важно и для банка, ведь у финансово-кредитной организации появляется возможность «знать своего клиента» не на словах, а на деле. Отсюда снижение рисковой составляющей при взаимодействии

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ЛИДЕРЫ РЫНКА

банка с юрлицом, возможность предугадывать потребности клиента и предлагать нужный ему продукт – не только типовой продукт на стандартных условиях, но и банковский продукт, «заточенный» под конкретного клиента с учетом особенностей его хозяйственной деятельности. Таким образом, ДБО превращается из системы документооборота, как это было раньше, в «витрину» продаж банковских продуктов. Наконец, такое сближение позволяет банку оказывать консультационные услуги клиенту, а для многих компаний малого и среднего бизнеса, для предпринимателей, которые, возможно, толькотолько делают первые шаги, это очень важно. НБЖ: «Витрина» продуктов – это очень хорошо, но любая витрина нуждается в безопасности. Особенно она нуждается в ней, наверное, в связи с грядущим вступлением в силу Закона «О национальной платежной системе». Формирует ли этот момент какую-то новую тенденцию или новые требования со стороны банков по отношению к разработкам в сфере ДБО? М. ВАСИЛЬЕВ: Да, конечно. Мы, понимая этот тренд и то, что это только начало повышенных требований к безопасности, сформировали в рамках нашего холдинга компанию «БСС-Безопасность» с соответствующей компетенцией. «БССБезопасность» – это и удостоверяющий центр, и продуктовые линейки, и услуги по сертификации, аттестации в сфере информационной безопасности и т.д. Так что мы готовы к новым условиям, которые выдвигают сейчас банки и которые к банкам предъявляют регулятор и государство в связи с 210-ФЗ. Готовы в том числе потому, что мы работаем с государственными организациями. А их требования к обеспечению информационной безопасности намного выше, чем требования финансово-кредитных организаций на данный момент. НБЖ: Насколько я помню, в Группу компаний BSS помимо «БСС-Безопасность» входят еще «классический» BSS, «БССИнжиниринг» и «Единая Точка Контакта». Оказывает ли растущий спрос на решения ДБО влияние на распределение компетенций между этими компаниями?

UPGRADE

М. ВАСИЛЬЕВ: Радикально – нет, у всех перечисленных вами компаний, которые, кстати, являются самостоятельными юридическими лицами, свои миссии и свои четкие компетенции. Сегодня группа BSS – это четыре компании. Структурно БСС помимо головного офиса в Москве включает филиалы в Санкт-Петербурге и в Ижевске, а также представительство в Казахстане. «Классический» BSS – это разработчик решений для банковской сферы, то есть технологии и инновации. Миссия «БСС-Инжиниринг» – интеграция, создание пространства доверия между интегратором и банком, с одной стороны, и банком и его клиентами, с другой. «Единая Точка Контакта» – это предоставление сервисов e-invoicing в удобной форме, в формате открытой оферты. «БСС-Безопасность» – это обеспечение юридической значимости, информационной безопасности и всего, что с ней связано. Таким образом, налицо четыре важных компонента, взаимно дополняющих друг друга. НБЖ: А какая модель встречается чаще – банки сотрудничают со всеми четырьмя компонентами или с одной из организаций, входящих в Группу компаний? Возможна ли ситуация, при которой между компонентами Группы возникает конкуренция за один и тот же банк? М. ВАСИЛЬЕВ: Что касается моделей, то используется и та и другая. Если говорить о конкуренции, то она маловероятна в силу специализации участников Группы: компании оказывают разный набор услуг, «закрывают» разные участки. И достаточно часто возникает ситуация, когда банк изначально сотрудничал, например, с BSS, а потом стал проявлять интерес к услугам и решениям, разработанным «БСС-Инжиниринг» или «БСС-Безопасность». Это нормальная рыночная ситуация, которую можно только приветствовать. НБЖ: А если говорить о конкуренции в целом на рынке решений ДБО, насколько она остра и за счет чего BSS выдерживает ее? М. ВАСИЛЬЕВ: В этом сегменте конкуренция всегда была и остается острой. А удерживать свои позиции на рынке нам позволяет работа в группе. Благо-

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

даря этому мы способны решать комплексные задачи. На сегодняшний день большинство проектов, реализуемых банками, являются комплексными, речь уже не идет о латании «дыр», например об обеспечении информационной безопасности одного «узла» в системе. Комплексные задачи должны решаться комплексно, и с этой точки зрения у Группы, выступающей монолитом, есть объективные конкурентные преимущества перед другими разработчиками и интеграторами. Представьте себе, что некая компания занимается только решениями в сфере информационной безопасности, а банк хочет реализовать проект сервисного наполнения системы ДБО. Такой компании волей-неволей придется искать себе партнера, что неизбежно отразится на конечной стоимости проекта для потребителя, в данном случае для банка-заказчика. Мы же можем предложить абсолютно рыночные цены и, что принципиально важно, можем разумно регулировать их с учетом возможностей и потребностей заказчика. Естественно, это предоставляет Группе и компаниям, входящим в нее, серьезные конкурентные преимущества по сравнению с другими участниками рынка. Кроме того, мы поддерживаем тесные продуктивные отношения с ИТ-компаниями, поставщиками смежных технических решений, дополняющих наш портфель, например, в части средств аутентификации, обеспечения безопасности пользователей ДБО и др. НБЖ: То, о чем вы говорите, наверное, тоже следует отнести к новым тенденциям. Банки все больше интересуются комплексными решениями, а не латанием локальных «дыр» в своих системах? М. ВАСИЛЬЕВ: Совершенно верно. Таких проектов становится в последнее время гораздо больше. Принципиальную важность приобретает наличие у компании проактивной позиции и умения разговаривать с заказчиками на понятном им языке. В случае с банками это язык бизнеса, в случае с госпредприятиями – язык эффективности решения тех политических задач, которые на сегодняшний день стоят перед органами государственного управления. В случае с ритейловыми компаниями это опятьтаки язык бизнеса и только бизнеса. upgrade

115

UPGRADE

ЛИДЕРЫ РЫНКА

НБЖ: Расскажите, пожалуйста, о наиболее интересных проектах для банков, которые BSS реализовала в 2012 году.

НБЖ: Интересный набор: три госбанка и один крупный региональный банк. М. ВАСИЛЬЕВ: Многие из названных мной проектов рассчитаны не на один месяц и даже не на один год. Проект в Сбербанке, например, это не внедрение «коробки», проведенное по принципу «установили и ушли». В ходе реализации он наполняется новым содержанием, а система ДБО – новыми возможностями и функционалом. НБЖ: Иногда приходится слышать, что банки раздражает «долгосрочность» некоторых проектов. М. ВАСИЛЬЕВ: Раздражает, если сроки затягиваются без объективных причин, или они вообще не были четко прописаны при заключении соглашения, или бизнес-процессы оказались недостаточно «простроенными». Сегодня банки

прекрасно понимают, что ДБО меняет не только показатели доходности бизнеса, но и имидж банка, его восприятие клиентами. Именно это подвигает к тому, чтобы не экономить финансовые ресурсы, когда речь идет об использовании технических инноваций. Те новации, которые крупные банки публично декларируют в части обеспечения услугами ДБО юридических лиц, поддерживаются нашими продуктовыми предложениями и проектными решениями. Я повторюсь еще раз: сейчас ДБО для юридических лиц – это новая тенденция на банковском рынке. Плюс от реализации таких проектов не только в получении новых технологических возможностей, но и в том, что он чрезвычайно привлекательно выглядит для клиентов – юридических лиц. А для нас участие в подобном проекте – это уникальная проверка технологичности наших решений. Я считаю, что на сегодняшний день ни один поставщик в сфере ДБО не имеет портфолио, аналогичного нашему.

социальная реклама

М. ВАСИЛЬЕВ: Я бы хотел отметить четыре проекта: Сбербанк – внедрение системы ДБО для юридических лиц, Газпромбанк и ВТБ – решения в области развития систем Сash Management, СКБ-Банк. Проект в СКБ-Банке очень интересен как с точки зрения эффективного взаимодействия внутри Группы компаний, так и в части реализованного продукта. СКБ-Банк – один из самых активных пользователей решений ДБО от BSS. Сделав ставку на технологическое лидерство, банк профессионально развивает дистанционные сервисы как для юридических, так и для физических лиц. Силами специалистов компании «БСС-Инжиниринг» в банке запущен пилотный проект подключения к СМЭВ на базе интеграционного решения «BSS e-Government Gate» для обмена информацией о начислениях и платежах между бан-

ком, Федеральным казначейством и органами власти.

116

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

СВЯЗЬ

UPGRADE

Перспективные сегменты ВКС Спрос на персональные устройства для ВКС увеличился Сегодня внимание уделяется расширению сфер применения и развитию систем ВКС для массового использования. Согласно недавнему отчету аналитического агентства Frost & Sullivan (Global Videoconferencing and Telepresence Endpoints Market, Frost & Sullivan, April 2012) спрос на персональные устройства для видеоконференций увеличился, поскольку пользователи продолжают искать более удобные и менее дорогие альтернативы оборудованию конференцзалов и залов заседаний. Рынок настольных систем премиального сегмента вырос на 23,7% по уровню прибыли, а рынок стационарных систем для конференцзалов увеличился на 19,1%.

Относительно недорогие системы ВКС, обладающие хорошим качеством, вызывают большой интерес среди представителей малого и среднего бизнеса благодаря привлекательной цене. В агентстве Frost & Sullivan считают, что если ранее подобные решения внедрялись только на крупных предприятиях, то теперь ожидается рост количества внедрений ВКС среди компаний малого и среднего бизнеса, что обеспечит значительные возможности дальнейшего развития ВКС. Кроме того, в условиях стремительного роста рынка планшетных компьютеров агентство Frost & Sullivan ожидает, что мобильное видео будет основным трендом в ближайшем будущем. Новые

устройства iPad с новым HD экраном совместно с четырехъядерным графическим процессором открывают массу возможностей для приложений мобильного видео, включая видео-конференц-связь. Если рассматривать другие актуальные для российских пользователей тренды, то одним из важнейших является снижение требований к каналу связи. Кроме того, для многих компаний актуален глобальный тренд нарастания степени интеграции систем ВКС с корпоративными системами Unified Сommunications (UC). Эксперты говорят, что продолжается также интеграция систем ВКС с бизнес-приложениями и предоставление услуг видеосвязи по модели SaaS.

ДОСЬЕ НБЖ

Алексей КИРСАНКИН, начальник отдела видео-конференц-связи АМТ-ГРУП

Сегодня сервисы ВКС перешли от первого поколения решений для совместной работы, ориентированных на отдельных топменеджеров в рамках одного банка, к инструменту оперативного взаимодействия и совместной работы сотрудников и экспертов всех вертикалей. От современных систем видео-конференц-связи потребители требуют повышения качества, надежности и достоверности контента. Данный сервис – часть коммуникационной среды уже многих компаний, чем проще его получить, тем больше он будет востребован и использован. Для широкого признания пользователей и, соответственно, повседневного использования систем ВКС необходимы, в первую очередь, легкость и простота активации получения данного корпоративного сервиса, без прохождения тренингов по его использованию в компании и вне ее и т.д. Еще активнее привлекает новых пользователей широкая интеграция ВКС с другими корпоративными сервисами в банках. Рабодекабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

та по видео-конференц-связи с контрагентами и партнерами из других компаний, клиентами должна быть такой же легкой, как внутри собственной организации. Поддержка мобильных пользователей услуги ВКС не только на компьютерах, но и на гаджетах (iOS/Android) с поддержкой видео – это новый уровень развития технологий ВКС. Выбор оптимального решения видео-конференц-связи у разных организаций может проходить по-разному. Печально, что до сих пор существует категория клиентов, которых интересует лишь стартовая стоимость «коробок» без какого-либо технического решения. Это приводит к тому, что сервис ВКС так и не становится корпоративным бизнес-инструментом, оборудование зачастую стоит неиспользованным (и даже нераспакованным), а слово «видео-конференц-связь» впоследствии вызывает у руководителей таких компаний исключительно негативные ассоциации. На мой взгляд, важно одно: чтобы подход к планированию и внедрению ВКС был системным. Клиенты, у которых грамотно написано техническое задание, а также проработаны регламенты и сценарии использования сервиса, классифицированы пользователи услуги, прописаны бизнес-процессы, в которых будут использовать ВКС, определены этапы внедрения и объекты экономии средств, строят современные, легко масштабируемые сети видеоконференц-связи с поддержкой межсетевого взаимодействия с чужими сетями ВКС и корпоративными сервисами. Сроки проведения работ по таким проектам определяются техническими требованиями к функционалу сети ВКС, а также количеством объектов для инсталляции системы. upgrade

117

акцент

20 21 28 27 25 24 23 22

Владимир Чистюхин, директор департамента финансовой стабильности Банка России – 20 января Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» – 20 января 1989 года Энергомашбанк – 20 января 1989 года Банк «Московское ипотечное агентство» – 20 января 2000 года Кирилл Шпигун, председатель правления банка ЗЕНИТ – 21 января Александр Заикин, председатель правления, президент, член совета директоров банка «Солидарность» – 21 января Марсель Зарипов, председатель правления ИнтехБанка – 22 января Леонид Векшин, генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов – 23 января Дмитрий Соколов, главный исполнительный директор НОМОС-БАНКа – 24 января Дмитрий Гусев, председатель правления Совкомбанка – 25 января РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК – 27 января 1995 года ФК «УРАЛСИБ» и банк УРАЛСИБ – 28 января 1993 года Банк «Тинькофф Кредитные Системы» – 28 января 1994 года МТС-Банк – 29 января 1993 года Альта-Банк – 29 января 1993 года Александр Турбанов, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов – 31 января

Олег Шигаев, президент Балтийского Банка 9 января

Сергей Игнатьев, председатель Банка России 10 января

Андрей Емелин, президент НП «Национальный платежный совет» 12 января

Владимир Чистюхин, директор департамента финансовой стабильности Банка России 20 января

29 января 1993 года

118

Сергей Шаталов, статс-секретарь – заместитель министра финансов Российской Федерации – 2 января Альфа-Банк – 3 января 1991 года Михаил Алексеев, председатель правления ЮниКредит Банка – 4 января Игорь Шувалов, первый заместитель председателя Правительства РФ – 4 января Андрей Шляховой, председатель правления МТС-Банка – 8 января Олег Шигаев, президент Балтийского Банка – 9 января Московская межбанковская валютная биржа – 9 января 1992 года Сергей Игнатьев, председатель Банка России – 10 января Золтан Иллеш, президент ОТП Банка – 10 января Евразийский банк развития (ЕАБР) – 12 января 2006 года Андрей Емелин, президент НП «Национальный платежный совет» – 12 января Вера Семенова, директор ЗАО КБ «УРАЛЛИГА» – 13 января Мидзухо Корпорэйт Банк – 15 января 1999 года Банк «Левобережный» – 17 января 1991 года Первый Объединенный Банк – 18 января 2006 года

18 17 15 13

январь

банковский календарь

Золтан Иллеш, президент ОТП Банка 10 января

28 января 1993 года

29 января 1993 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

16 19 21 22 23

Банк «ДельтаКредит» – 4 февраля 1999 года Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов – 6 февраля 2009 года Олег Фомичев, статс-секретарь – заместитель министра экономического развития РФ – 7 февраля Герман Греф, президент, председатель правления Сбербанка – 8 февраля Валерий Кретов, председатель правления банка «Западный» – 8 февраля Банк корпоративного финансирования – 11 февраля 1994 года Азиатско-Тихоокеанский Банк – 14 февраля 1992 года Банк «Снежинский» – 14 февраля 1991 года Крайинвестбанк – 14 февраля 2001 года

22 февраля 1993 года Денис Ноздрачев, президент, председатель правления Связь-Банка 23 февраля

120

банковский календарь

28 26 25

акцент

14 11

февраль ИнтрастБанк – 16 февраля 1994 года Дмитрий Ананьев, первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам – 19 февраля ИнтехБанк – 21 февраля 1994 года МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК РАЗВИТИЯ – 21 февраля 1994 года ЛОКО-Банк – 21 февраля 1994 года Банк БФТ – 22 февраля 1993 года Лоран Куродон, президент «БНП Париба» – 22 февраля Денис Ноздрачев, президент, председатель правления Связь-Банка – 23 февраля Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» – 24 февраля 1989 года Банк «ТУСАР» – 24 февраля 1994 года Белгородпромстройбанк – 24 февраля 1992 Григорий Гусельников, председатель совета директоров Вятка-банка – 25 февраля Банк «Уральский финансовый дом» – 26 февраля 1990 года Газнефтьбанк – 28 февраля 1995 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

Новый год В. ВНУЧКОВ: «Наши специалисты создадут букет, который будет буквально пропитан атмосферой праздника» беседовала Софья Мороз

В Европе существует традиция дарить на Новый год и Рождество праздничные букеты и специальные зимние композиции. Еще десять лет назад для нашей страны это было непривычно и неоправданно дорого. Да и выбрать было практически не из чего: и композиции были редкостью, и цветы, продававшиеся зимой, были не самого высокого качества. Сейчас все изменилось, и наши большие города уверенно догоняют Запад по яркости и праздничности новогодних украшений. Но пользуются ли популярностью цветы именно зимой в стране, где зимы такие долгие и холодные? На эти вопросы в интервью НБЖ ответил коммерческий директор интернет-бутика цветов «Бутоньерка» (www.butonierka.ru) Владислав ВНУЧКОВ.

В. ВНУЧКОВ: Да, конечно. Но букет – подарок индивидуальный. Для украшения помещений больше подойдут специальные праздничные композиции. Они будут радовать глаз в течение всех торжественных дней. Обычно такие композиции состоят из еловых веток, елочных игрушек, фруктов. По желанию заказчика в них могут быть добавлены свежие цветы, свечи и любые другие праздничные аксессуары. При создании таких композиций наши дизайнеры учитывают не только то, для кого предназначается композиция (если это подарок), но и особенности помещения, которое она будет украшать. Также мы делаем дизайнерские елки. Это очень интересные решения, прекрасно подходящие для тех, кто хочет удивить НБЖ: Скажите, актуально ли дарить на Новый год и Рождество цветы? гостей, друзей или коллег чем-то необычным. Не проще ли, как раньше, преподнести стандартный набор – конфеты и шампанское? НБЖ: Сейчас многие украшают к новогодним праздникам квартиры и офисы. Достаточно ли просто поставить на стол зимнюю флориВ. ВНУЧКОВ: Наверное, проще. Но цветы – это особый подарок. Они стическую композицию? актуальны всегда, независимо от времени года. Конечно, подбирать их нужно с умом. Наши флористы в курсе самых актуальных В. ВНУЧКОВ: Все зависит от того, какой результат вы хотите полуевропейских тенденций, они имеют международные сертификаты, чить. Можно не покупать букеты или композиции, а приобрести поэтому знают, какие цветы подойдут для зимних праздников. в супермаркете бумажную надпись «С Новым годом!» и повесить ее на стене. Но это не даст такого результата, как грамотно подобранные дизайнерами украшения. В любом помещении – от НБЖ: Каким должен быть настоящий зимний праздничный букет? квартиры до большого офиса или зала ресторана – можно сдеВ. ВНУЧКОВ: Современные технологии позволяют выращивать раз- лать настоящую сказку, в которой к людям вернется то волшебные цветы в любое время года. Но не все они способны переносить ное настроение, которое бывает в новогодние праздники только холод, а без этого букет просто не выдержит дороги к адресату. И у детей. это еще одна причина, чтобы обратиться к профессиональному флористу. Наши специалисты помогут не только правильно подо- НБЖ: И последний вопрос. Важно ли красиво упаковать подарок брать цветы. Они создадут такой букет, который будет буквально или важнее то, что мы дарим? пропитан атмосферой праздника. И это будет не безликий набор цветов и украшений, а подарок именно тому человеку, которому В. ВНУЧКОВ: Одинаково важно и то и другое. Ведь встречают, как вы хотите его преподнести. известно, по одежке. Перефразируя эту пословицу, можно сказать, что подарок оценивают по упаковке. И здесь опять важно, НБЖ: Цветы сейчас продаются повсюду. Можно ли купить подарочный чтобы упаковывали подарок профессионалы. В арсенале наших дизайнеров имеется множество материалов – от специальной букет на Новый год в киоске? праздничной оберточной бумаги до необычных елочных игруВ. ВНУЧКОВ: Зимние подарочные букеты в любом киоске не делают. шек и даже живых цветов. Необходимо помнить, что подарочная Для этого нужны специальные аксессуары, особые навыки и знания. упаковка презента для начальника должна сильно отличаться от Далеко не все продавцы ими обладают. Зимний букет – дело непро- упаковки сюрприза для ребенка. Наши специалисты умеют учистое, поэтому лучше обращаться к профессиональным флористам. тывать все эти нюансы. В «Бутоньерке» работают настоящие мастера своего дела, Тем более что разница в цене будет небольшая. и они сделают все возможное, чтобы праздничное новогоднее НБЖ: Верно ли, что специальные праздничные букеты могут послу- настроение не покидало вас все зимние каникулы. жить не только отличным подарком, но и прекрасным украшением На правах рекламы. дома или офиса?

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банковский календарь

121

акцент

2 марта 1993 года

13 марта 2008 года

12 14 13 15 16

Банк «ВестЛБ Восток» – 1 марта 1995 года РОСБАНК – 2 марта 1993 года Энергобанк – 2 марта 1989 года Примсоцбанк – 4 марта 1994 года Андрей Клепач, заместитель министра экономического развития Российской Федерации – 4 марта Банк «Держава» – 5 марта 1994 года Виктор Бударин, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО – 6 марта Банк «Хлынов» – 6 марта 1990 года Алексей Моисеев, заместитель министра финансов Российской Федерации – 6 марта Компания «ТрастВерс» (ГК «Информзащита») 7 марта 2008 года Ю Би Эс Банк – 9 марта 2006 года Павел Логинов, председатель правления МЕТКОМБАНКа – 10 марта Максим Солнцев, председатель правления СДМ-Банка – 10 марта

9 7

март ГУТА-БАНК – 12 марта 1990 года Андрей Золотухин, председатель правления ВУЗ-банка – 12 марта Банк ПСА Финанс РУС – 13 марта 2008 года Игорь Артамонов, заместитель председателя правления Сбербанка – 14 марта Тамара Вахрушина, финансовый директор Ассоциации российских банков – 15 марта Сурен Айриян, президент КБ «ЮНИСТРИМ» – 15 марта Банк Москвы – 15 марта 1994 года Московский Нефтехимический банк – 15 марта 1991 года Петр Авен, председатель совета директоров Банковской группы «Альфа-Банк» – 16 марта Рустам Тарико, председатель совета директоров Банка Русский Стандарт – 17 марта БМВ Банк – 17 марта 2008 года Андрей Белоусов, министр экономического развития Российской Федерации – 17 марта

Алексей Моисеев, заместитель министра финансов Российской Федерации 6 марта

7 марта 2008 года

17 марта 2008 года

Евгений Данкевич, председатель правления банка «ОТКРЫТИЕ» 24 марта

31 марта 1993 года

122

банковский календарь

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

март Александр Савельев, председатель правления банка «Санкт-Петербург» – 21 марта М2М Прайвет Банк – 21 марта 1991 года Алексей Улюкаев, первый заместитель председателя Банка России – 23 марта Игорь Финогенов, председатель правления Евразийского банка развития (ЕАБР) – 24 марта Евгений Данкевич, председатель правления банка «ОТКРЫТИЕ» – 24 марта Аркадий Дворкович, заместитель председателя Правительства Российской Федерации – 26 марта Илл Муслимов, председатель правления Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ» – 27 марта Всероссийский банк развития регионов – 27 марта 1996 года Ассоциация российских банков – 27 марта 1991 года Первый Республиканский Банк – 27 марта 1992 года СИАБ (Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный Банк) – 27 марта 1995 года Татьяна Панина, исполнительный директор Национального банковского клуба – 28 марта Инвестторгбанк – 28 марта 1994 года ОТП Банк – 28 марта 1994 года МОРСКОЙ БАНК – 29 марта 1989 года Банк Русский Стандарт – 31 марта 1993 года ЮНИАСТРУМ БАНК – 31 марта 1994 года Андрей Спиваков, управляющий директор Совкомбанка – 31 марта

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банковский календарь

123

124

банковский календарь

12 13 15 16 21 19 17

Константин Зырянов, и.о. председателя правления Русского Международного Банка – 1 апреля БыстроБанк – 2 апреля 1992 года Агентство Р.О.С.долгЪ – 3 апреля 2009 года Тойота Банк – 3 апреля 2007 года Компания «Диасофт» – 4 апреля 1991 года Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка – 4 апреля Андрей Соколов, председатель правления Альфа-Банка – 6 апреля Внешэкономбанк – 7 апреля 1924 года Группа Компаний «Пожтехника» – 7 апреля 2005 года Гагик Закарян, президент ЮНИАСТРУМ БАНКа – 9 апреля Михаил Копейкин, заместитель председателя Внешэкономбанка – 10 апреля Илья Губин, президент НОВИКОМБАНКа – 10 апреля Банк «Северный морской путь» – 11 апреля 2001 года Коммерческий банк развития – 11 апреля 2001 года Банк «Возрождение» – 12 апреля 1991 года

апрель Георгий Лунтовский, первый заместитель председателя Банка России – 12 апреля Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации – 12 апреля Виктор Орловский, старший вице-президент Сбербанка – 12 апреля Юрий Соловьев, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ – 13 апреля Вадим Морозов, председатель совета директоров ЗАО «Инновационная Бизнес Группа» – 15 апреля Роберт Мусин, председатель правления Татфондбанка – 16 апреля Банк ВЕК – 16 апреля 1993 года Дойче Банк – 17 апреля 1998 года Национальный банк развития бизнеса – 19 апреля 1994 года Банк «Таврический» – 21 апреля 1993 года Банк «Петрокоммерц» – 22 апреля 1992 года Кирилл Миновалов, президент, председатель совета банка «АВАНГАРД» – 22 апреля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 20124 21

акцент

Абсолют Банк – 22 апреля 1993 года Владимир Никитенко, президент банка «Петрокоммерц» – 23 апреля Банк «СОЮЗ» – 23 апреля 1993 года Банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 23 апреля 1993 года

25 24 23

апрель БАНК КИТАЯ (ЭЛОС) – 23 апреля 1993 года Эйч-эс-би-си Банк (РР) – 23 апреля 1996 года Россельхозбанк – 24 апреля 2000 года Алексей Крохин, президент, председатель правления ТрансКредитБанка – 25 апреля

Антон Силуанов, министр финансов Российской Федерации 12 апреля

3 апреля 2009 года

4 апреля 1991 года

7 апреля 2005 года

Вадим Морозов, председатель совета директоров ЗАО «Инновационная Бизнес Группа» 15 апреля

16 апреля 1993 года

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банковский календарь

125

акцент

17 апреля 1998 года

21 апреля 1993 года

Илья Прозоров, председатель правления банка «Хлынов» – 28 апреля Газбанк – 28 апреля 1993 года Сергей Озеров, председатель правления банка «ДельтаКредит» – 29 апреля

апрель Банк «ОГНИ МОСКВЫ» – 29 апреля 1993 года СЕВЕРГАЗБАНК – 29 апреля 1994 года Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» – 30 апреля

22 апреля 1993 года

Владимир Никитенко, президент банка «Петрокоммерц» 23 апреля

БАНК КИТАЯ (ЭЛОС)

23 апреля 1993 года

28 апреля 1993 года

126

банковский календарь

23 апреля 1993 года

29 апреля 1993 года

23 апреля 1993 года Дмитрий Лебедев, председатель совета директоров банка «РОССИЯ» 30 апреля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

128

банковский календарь

13 12 14 17

Михаил Задорнов, президент – председатель правления ВТБ24 – 4 мая Кирилл Нифонтов, председатель правления Экспобанка – 5 мая Анатолий Милюков, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 8 мая Москомприватбанк – 10 мая 1994 года Александр Писарук, генеральный директор ИНГ БАНКа (ЕВРАЗИЯ) – 11 мая Восточный экспресс банк – 12 мая 1991 года Русфинанс Банк – 12 мая 1992 года

19 18

11 10

май Промсвязьбанк – 12 мая 1995 года ЗЕРНОБАНК – 13 мая 1993 года Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков – 14 мая Николай Сидоров, председатель правления Абсолют Банка 14 мая Сергей Харламов, заместитель руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам – 17 мая Андрей Донских, заместитель председателя правления Сбербанка – 18 мая Газэнергобанк – 19 мая 1995 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

акцент

Михаил Задорнов, президент – председатель правления ВТБ24 4 мая

Николай Сидоров, председатель правления Абсолют Банка 14 мая

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

30 29 28

Связь-Банк – 20 мая 1991 года Алексей Левченко, председатель правления банка «Ренессанс Кредит» – 23 мая КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – 23 мая 1997 года ФОРА-БАНК – 27 мая 1992 года ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ БАНК – 28 мая 1996 года

28 27

май БНП Париба – 28 мая 2002 года БАНК ОФ ТОКИО-МИЦУБИСИ ЮФДЖЕЙ (ЕВРАЗИЯ) – 29 мая 2006 года Банк «Национальный Клиринговый Центр» – 30 мая 2006 года Александр Железняк, председатель правления Пробизнесбанка – 31 мая Новокузнецкий муниципальный банк – 31 мая 1994 года

Анатолий Милюков, исполнительный вицепрезидент Ассоциации российских банков 8 мая

13 мая 1993 года

банковский календарь

129

акцент

10 июня 1993 года

22 23 26 25 24 27 29 28

Александр Жуков, первый заместитель председателя Государственной думы – 1 июня Александр Ушаков, председатель правления, член совета директоров банка «Держава» – 3 июня Инвестбанк – 7 июня 1989 года Андрей Языков, генеральный директор СК АИЖК – 8 июня Сергей Сторчак, заместитель министра финансов Российской Федерации – 8 июня Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» – 9 июня 1994 года Банк «АВАНГАРД» – 9 июня 1994 года Райффайзенбанк – 10 июня 1996 года Банк «Инвестиционный Капитал» – 10 июня 1993 года Банк «Казанский» – 10 июня 1994 года Банк «КИТ Финанс» – 11 июня 1992 года Банк России – 12 июня 1860 года Юрий Чиханчин, руководитель Федеральной службы по финансовому мониторингу – 17 июня Антон Карамзин, заместитель председателя правления Сбербанка – 18 июня Хоум Кредит энд Финанс Банк – 19 июня 1990 года Павел Храмшин, председатель правления Обибанка – 19 июня

18 17 12 11

июнь АРЕСБАНК – 22 июня 1994 года Банк ЗЕНИТ – 22 июня 1995 года НОТА-Банк – 22 июня 1994 года Банк «ЦентроКредит» – 23 июня 1989 года Виктор Янин, председатель правления МОСОБЛБАНКа – 23 июня Мударис Идрисов, председатель совета директоров банка «БТА–Казань» – 23 июня Банк «Региональный кредит» – 23 июня 1992 года Ланта-Банк – 24 июня 1992 года МДМ Банк – 25 июня 1990 года Алексей Саватюгин, заместитель министра финансов Российской Федерации – 25 июня БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ – 26 июня 1990 года Банк «РОССИЯ» – 27 июня 1990 года Компания «Астарта престиж» – 27 июня 2000 года Евгения Даутова, председатель правления банка «Спурт» – 27 июня Банк «Народный кредит» – 28 июня 1993 года Мой Банк – 29 июня 1994 года Алексей Лавров, заместитель министра финансов Российской Федерации – 30 июня Банк «ГПБ-Ипотека» – 30 июня 1993 года

27 июня 2000 года

28 июня 1993 года

30 июня 1993 года

130

банковский календарь

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

акцент

Дмитрий Орлов, председатель совета директоров банка «Возрождение» 2 июля

Андрей Струков, председатель правления ЗАО «РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» 10 июля

132

банковский календарь

7 9 10 11

Ольга Грядовая, председатель правления Транскапиталбанка – 1 июля Илья Бродский, президент, председатель правления РосЕвроБанка – 1 июля РАСЧЕТНО-КРЕДИТНЫЙ БАНК – 1 июля 1989 года Дмитрий Орлов, председатель совета директоров банка «Возрождение» – 2 июля Внешпромбанк – 3 июля 1995 года МЕЖТОПЭНЕРГОБАНК – 4 июля 1994 года Белла Златкис, заместитель председателя правления Сбербанка – 5 июля Роберт Миннегалиев, председатель правления банка «АК БАРС» – 5 июля Балтийский Банк – 5 июля 1989 года Юлия Бондарева, заместитель руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам – 5 июля Владислав Колпаков, президент БыстроБанка – 5 июля Йорг Бонгартц, председатель правления Дойче Банка – 7 июля

17 15 14 13

4 3

июль Евгений Ромаков, председатель правления ЮНИАСТРУМ БАНКа – 7 июля Банк ГЛОБЭКС – 7 июля 1992 года Пробизнесбанк – 7 июля 1993 года Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства – 7 июля 1999 года Эллипс Банк – 7 июля 1992 года Игорь Буланцев, председатель правления Нордеа Банка – 9 июля Андрей Струков, председатель правления ЗАО «РУССКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК» – 10 июля Банк «ОБРАЗОВАНИЕ» – 10 июля 1991 года Владимир Пухов, председатель правления СКБ-Банка – 11 июля Сергей Леонтьев, президент Пробизнесбанка – 11 июля ВТБ24 – 13 июля 2000 года Борис Булочник, председатель правления Мастер-Банка – 14 июля ЕВРОПЕЙСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК – 15 июля 1994 года Владислав Конторович, первый заместитель председателя Банка России – 17 июля

Белла Златкис, заместитель председателя правления Сбербанка 5 июля

Владислав Конторович, первый заместитель председателя Банка России 17 июля

7 июля 1993 года

Антон Соловьев, председатель правления, президент Уральского банка реконструкции и развития 29 июля

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

22 21

июль Александр Семеняка, генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию – 19 июля Центркомбанк – 19 июля 1994 года Мерседес-Бенц Банк Рус – 19 июля 2007 года Дмитрий Еропкин, председатель правления банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» – 20 июля ФОНДСЕРВИСБАНК – 20 июля 1994 года Елена Лозовая, председатель правления Сведбанка – 21 июля Связной Банк – 21 июля 1992 года Банк «Девон-Кредит» – 22 июля 1992 года ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК – 27 июля 1992 года СБ Банк – 27 июля 1994 года Банк «Приморье» – 27 июля 1994 года НБД-Банк – 27 июля 1992 года Алтайэнергобанк – 27 июля 1992 года Углеметбанк – 27 июля 1994 года Экспобанк – 27 июля 1994 года Валерий Мирошников, первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов – 28 июля Олег Прексин, исполнительный вице-президент АРБ – 28 июля Алексей Хавин, председатель правления банка «Национальный Клиринговый Центр» – 28 июля Олег Вьюгин, председатель совета директоров МДМ Банка – 29 июля Антон Соловьев, председатель правления, президент Уральского банка реконструкции и развития – 29 июля АктивКапитал Банк – 29 июля 1994 года Газпромбанк – 31 июля 1990 года

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банковский календарь

133

акцент

2 августа 1993 года

банковский календарь

15 17 22 18 24 23 25 28

Виталий Вавилин, президент, председатель правления банка ГЛОБЭКС – 15 августа Илья Юров, председатель совета директоров банка «ТРАСТ» – 15 августа Гранд Инвест Банк – 17 августа 1994 года ЭКОПРОМБАНК – 17 августа 1992 года Банк «Адмиралтейский» – 17 августа 1994 года МАСТ-Банк – 18 августа 1995 года Александр Торбахов, заместитель председателя правления Сбербанка – 22 августа Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России – 23 августа Татфондбанк – 24 августа 1994 года Владимир Дмитриев, председатель Внешэкономбанка – 25 августа Смоленский Банк – 25 августа 1992 года Банк «Балтика» – 28 августа 1992 года САРОВБИЗНЕСБАНК – 28 августа 1992 года Турек Зденек, президент Ситибанка – 29 августа Банк «ПУШКИНО» – 30 августа 1990 года Торгово-Промышленный Банк Китая – 30 августа 2007 года

2 августа 1993 года

Виталий Вавилин, президент, председатель правления банка ГЛОБЭКС 15 августа

134

Компания Сеtеlem – 1 августа 2007 года Металлинвестбанк – 2 августа 1993 года МЕТКОМБАНК – 2 августа 1993 года Нордеа Банк – 3 августа 1994 года Банк «Развитие-Столица» – 3 августа 1994 года АМБ Банк – 4 августа 1994 года Банк Балтийское Финансовое Агентство – 4 августа 1994 года Надежда Савинская, начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Санкт-Петербургу – 4 августа МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК – 5 августа 1992 года Татьяна Нестеренко, первый заместитель министра финансов Российской Федерации – 5 августа Владимир Гудков, председатель совета директоров Инвестторгбанка – 6 августа Микаил Шишханов, президент, председатель правления БИНБАНКа – 6 августа Михаил Кузовлев, президент – председатель правления Банка Москвы – 8 августа Владимир Голубков, председатель правления Росбанка – 11 августа ИНТЕРПРОМБАНК – 11 августа 1995 года Павел Медведев, советник председателя Банка России – 13 августа

август

Надежда Савинская, начальник Главного управления Центрального банка РФ по Санкт-Петербургу 4 августа

Владимир Дмитриев, председатель Внешэкономбанка 25 августа

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

ǎǍǚǗ ǑǵǺǭǹǵȄǺȈǲ ǞǵǾǿǲǹȈ

12 13 15 21 24 23

Сведбанк – 1 сентября 1994 года Банк «БФГ-Кредит» – 1 сентября 1994 года Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов – 3 сентября Росгосстрах Банк – 5 сентября 1994 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – 5 сентября 1997 года ВУЗ-банк – 5 сентября 1991 года Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России – 6 сентября Василий Высоков, председатель совета директоров банка «Центр-инвест» – 6 сентября Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – 6 сентября 1994 года Национальный инвестиционно-промышленный банк – 6 сентября 1994 года Михаил Сухов, первый заместитель председателя Банка России – 7 сентября Дмитрий Яровой, председатель правления, член совета директоров Примсоцбанка – 8 сентября Абубакар Арсамаков, президент Московского Индустриального банка – 9 сентября Дмитрий Мизгулин, президент, председатель правления Ханты-Мансийского Банка – 10 сентября

сентябрь Ольга Митрохина, генеральный директор Липецккомбанка – 12 сентября Александр Долгополов, председатель правления банка «Возрождение» – 12 сентября Александр Воловник, президент ФОНДСЕРВИСБАНКа – 13 сентября ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) – 13 сентября 1993 года Банк Кредит Свисс (Москва) – 13 сентября 1993 года Александр Суринов, руководитель Федеральной службы государственной статистики – 15 сентября Андрей Костин, президент – председатель правления ВТБ – 21 сентября Тольяттихимбанк – 21 сентября 1993 года Юрий Пирогов, председатель правления МАСТ-Банка – 23 сентября БАНК Динамичные Системы – 24 сентября 2003 года Андрей Тарасов, председатель совета директоров банка «ЦентроКредит» – 25 сентября РосДорБанк – 25 сентября 1991 года Елена Казымова, президент АВТОВАЗБАНКа – 25 сентября

10 ЛЕТ

Доверие оправдаем, за Сотрудничество благодарим! 105120, г. Москва, Большой Полуярославский пер, д.10, кор.2. Многоканальный телефон: +7 (495) 228-0848 Факс: +7 (495) 228-0885 www.dsbank.ru E-mail: dsbank@dsbank.ru

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банковский календарь

135

акцент

Михаил Сухов, заместитель председателя Банка России 7 сентября

13 сентября 1993 года Юрий Пирогов, председатель правления МАСТ-Банка 23 сентября

136

банковский календарь

БАНК Динамичные Системы

24 сентября 2003 года

VII Банковский Форум «Банковские сезоны» – 25–28 сентября Банк «Аверс» – 25 сентября 1990 года Банк «ОТКРЫТИЕ» – 27 сентября 2010 года ЗАО КБ «УРАЛЛИГА» – 27 сентября 1991 года Уральский банк реконструкции и развития – 28 сентября 1990 года

30 29

28 27

сентябрь КБ «Кубань Кредит» – 28 сентября 1993 года Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка – 29 сентября Банк «КЕДР» – 30 сентября 1991 года

Ольга Митрохина, генеральный директор Липецккомбанка 12 сентября

13 сентября 1993 года

Александр Суринов, руководитель Федеральной службы государственной статистики 15 сентября

21 сентября 1993 года

VII Банковский Форум «Банковские сезоны»

25–28 сентября

28 сентября 1993 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

138

15 16 17 18 20 19

Банк «Национальный стандарт» – 2 октября 2002 года Банк «Санкт-Петербург» – 3 октября 1990 года Банк «БТА – Казань» – 3 октября 1991 года Евгений Бушмин, председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам – 4 октября Дмитрий Панкин, руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам – 6 октября Сергей Гапонов, председатель правления Газэнергобанка – 7 октября Транснациональный банк – 9 октября 1992 года Банк «Легион» – 10 октября 1994 года НС Банк (Независимый Строительный Банк) – 11 октября 1994 года Русский Международный Банк – 11 октября 1994 года Дмитрий Патрушев, председатель правления Россельхозбанка – 13 октября Банк «ПЕРЕСВЕТ» – 13 октября 1992 года

11 10 9

3 2

октябрь Иван Свитек, председатель правления Банка Хоум Кредит – 15 октября ДжиИ Мани Банк – 15 октября 1997 года Кредит Урал Банк – 16 октября 2003 года Александр Николашин, президент ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» – 16 октября ЧЕЛИНДБАНК – 16 октября 1990 года Алеф-Банк – 16 октября 1992 года ВТБ – 17 октября 1990 года ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК – 17 октября 1990 года Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала – 18 октября Ильдар Галяутдинов, председатель правления АКИБАНКа – 18 октября РосЕвроБанк – 19 октября 1994 года Банк Первомайский (Краснодар) – 19 октября 1990 года ЮниКредит Банк – 20 октября 1989 года

Реклама. ЗАО КБ «Златкомбанк» Лицензия ЦБ РФ № 568

банковский календарь

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

акцент

Евгений Бушмин, председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам 4 октября

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

25 26 28 29

Федор Поспелов, председатель правления Национального банка «ТРАСТ» – 20 октября Сергей Гуриев, ректор Российской экономической школы – 21 октября Сергей Тищенко, председатель правления банка «СОЮЗ» – 22 октября Номос-Региобанк – 22 октября 1990 года СтарБанк – 23 октября 1990 года Банк «Солидарность» – 23 октября 1990 года Татьяна Парамонова, генеральный директор страховой компании «ЖАСО», первый заместитель председателя Банка России с 1998 по 2007 год – 24 октября ЗЛАТКОМБАНК – 24 октября 1990 года Илкка Салонен, председатель правления банка УРАЛСИБ – 24 октября Александр Миронов, председатель правления Алмазэргиэнбанка – 24 октября Владимир Киевский, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 25 октября Сургутнефтегазбанк – 25 октября 1990 года

23 22 21 20

октябрь Коллекторское агентство «ИнБГ-Право» – 25 октября 2006 года ФИА-БАНК – 25 октября 1993 года НОВИКОМБАНК – 25 октября 1993 года Королевский Банк Шотландии – 26 октября 1993 года Дж.П. Морган Банк Интернешнл – 26 октября 1993 года ИНТЕРПРОГРЕССБАНК – 26 октября 1990 года Константин Шор, начальник Московского главного территориального управления Центрального банка – 28 октября Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка – 28 октября Петербургский социальный коммерческий банк – 29 октября 1993 года Георгий Писков, председатель совета директоров ЮНИАСТРУМ БАНКа – 31 октября БАНК ФИНИНВЕСТ – 31 октября 1990 года Белгородсоцбанк – 31 октября 1990 года

24 октября 1990 года

25 октября 2006 года

банковский календарь

139

акцент

октябрь Сергей Гапонов, председатель правления Газэнергобанка 7 октября

9 октября 1992 года

16 октября 2003 года

Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала 18 октября

Ильдар Галяутдинов, председатель правления АКИБАНКа 18 октября

25 октября 1993 года

26 октября 1993 года

Константин Шор, начальник МГТУ Центрального банка 28 октября

140

банковский календарь

29 октября 1993 года

Георгий Писков, председатель совета директоров ЮНИАСТРУМ БАНКа 31 октября

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

акцент

1 ноября 1993 года

16 ноября 1988 года

23 ноября 1993 года

142

банковский календарь

14 12 15 16 21 20

Курский промышленный банк – 12 ноября 1990 года Игорь Кирилловых, председатель правления БАЛТИНВЕСТБАНКа – 14 ноября УРАЛТРАНСБАНК – 15 ноября 1990 года Михаил Эскиндаров, ректор Финансового университета при Правительстве РФ – 15 ноября Елена Елисеенкова, генеральный директор Национального Банковского Журнала – 16 ноября АВТОВАЗБАНК – 16 ноября 1988 года Дальневосточный банк – 20 ноября 1990 года Александр Бугаевский, председатель правления банка «ИНТЕРКОММЕРЦ» – 21 ноября Московский Индустриальный банк – 22 ноября 1990 года Меткомбанк – 22 ноября 1990 года Вятка-Банк – 22 ноября 1990 года Елена Курицына, заместитель руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам – 23 ноября

5 ноября 1988 года

12 ноября 1993 года

Елена Курицына, заместитель руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам 23 ноября

Александр Бугаевский, председатель правления банка «ИНТЕРКОММЕРЦ» 21 ноября

25 ноября 1993 года

Василий Корнев, председатель правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» 27 ноября

БИНБАНК – 1 ноября 1993 года Ситибанк – 1 ноября 1993 года Международный банк Санкт-Петербурга – 1 ноября 1989 года СКБ-Банк – 2 ноября 1990 года ТрансКредитБанк – 4 ноября 1992 года Александр Синенко, заместитель руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам – 4 ноября Рушан Хвесюк, главный управляющий директор Банковской группы «Альфа-Банк» – 4 ноября Банк «Стройкредит» – 5 ноября 1988 года Сергей Крюков, председатель правления Российского Банка поддержки малого и среднего предпринимательства – 9 ноября Михаил Братишкин, генеральный директор ЧЕЛИНДБАНКа – 10 ноября Гаранти Банк-Москва – 10 ноября 1995 года Сбербанк – 12 ноября 1841 года Банк «Гарант-Инвест» – 12 ноября 1993 года

ноябрь

Наталья Хазова, генеральный директор ООО «Пожтехника» 25 ноября

Арно Леклер, председатель правления Русфинанс Банка 28 ноября

Александр Торшин, первый заместитель председателя Совета Федерации 27 ноября

29 ноября 1993 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012

декабрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

27 28

Запсибкомбанк – 23 ноября 1990 года Сберкред Банк – 23 ноября 1993 года МОССТРОЙЭКОНОМБАНК – 23 ноября 1990 года Ренессанс Капитал – 24 ноября 2000 года Сергей Власов, председатель правления Восточного экспресс банка – 25 ноября АКИБАНК – 25 ноября 1993 года Наталья Хазова, генеральный директор ООО «Пожтехника» – 25 ноября Национальный резервный банк – 26 ноября 1992 года Александр Торшин, первый заместитель председателя Совета Федерации – 27 ноября

27 26

ноябрь Алла Грязнова, президент Финансового университета при Правительстве РФ – 27 ноября Василий Корнев, председатель правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» – 27 ноября Национальный банк «ТРАСТ» – 27 ноября 1995 года Совкомбанк – 27 ноября 1990 года БНП Париба Восток – 27 ноября 1992 года Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России – 28 ноября Арно Леклер, председатель правления Русфинанс Банка – 28 ноября Банк «АК БАРС» – 29 ноября 1993 года СДМ-БАНК – 29 ноября 1991 года

банковский календарь

143

акцент

6 декабря 1993 года

18 декабря 1993 года

144

банковский календарь

18 20 21 22 24 25

Мастер-Банк – 2 декабря 1992 года ОАО КБ «ЮНИСТРИМ» – 3 декабря 2001 года Наталья Тур, председатель правления Петербургского социального коммерческого банка – 4 декабря РУССЛАВБАНК – 5 декабря 1990 года Алмазэргиэнбанк – 6 декабря 1993 года Дмитрий Калантырский, президент – председатель правления банка «Северный морской путь» – 9 декабря Сергей Грудин, председатель правления банка «КОЛЬЦО УРАЛА» – 9 декабря Фуад Абдуллаев, председатель правления «Международного Банка Азербайджана – Москва» – 9 декабря Сергей Дубинин, член совета директоров «ВТБ Капитал», председатель Банка России с 1995 по 1998 год – 10 декабря КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ) – 10 декабря 1998 года Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» – 10 декабря 1991 года БАЛТИНВЕСТБАНК – 13 декабря 1994 года Валерий Заводов, председатель правления Уралтрансбанка – 14 декабря НОМОС-БАНК – 15 декабря 1992 года Юрий Пономарев, председатель правления ЭНЕРГОТРАНСБАНКа – 15 декабря

31 30 29 28 27 26

14 13

6 5

3 2

декабрь ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК – 18 декабря 1993 года Банк «Международный финансовый клуб» – 20 декабря 1993 года Липецккомбанк – 20 декабря 1990 года Виктор Геращенко, председатель Банка России с 1992 по 1994 год, с 1998 по 2002 год – 21 декабря РОСЭНЕРГОБАНК – 21 декабря 1992 года Банк «Спурт» – 22 декабря 1992 года Транскапиталбанк – 24 декабря 1992 года Креди Агриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк – 24 декабря 1991 года БАНК ПРОЕКТНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ (БПФ) – 24 декабря 1991 года Александр Шохин, президент Российского союза промышленников и предпринимателей – 25 декабря Сергей Бурцев, председатель правления ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНКа – 25 декабря Обибанк – 26 декабря 1994 года Сергей Швецов, заместитель председателя Банка России – 27 декабря ЭНЕРГОТРАНСБАНК – 27 декабря 1990 года Банк «Центр-инвест» – 28 декабря 1992 года Собинбанк – 29 декабря 1990 года Василий Титов, первый заместитель президента – председателя правления ВТБ – 30 декабря Банк Интеза – 31 декабря 1992 года

10 декабря 1998 года

Валерий Заводов, председатель правления Уралтрансбанка 14 декабря

20 декабря 1993 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л декабрь 2012