מהפכת הכסף | סניפים
סטארבנקס בנקים בעולם יוצאים מגדרם כדי להמציא מחדש את הסניפים כמקומות מפגש חמימים ומזמינים ,ומחזיקים אצבעות שהלקוחות ישתכנעו וישובו לפקוד אותם .תגידו שלום לדלפקי הפורמייקה מאת רונית דומקה
ה
מבקר�ם בסנ�ף הדג ל ש ל BNPפאר�י בה ,הבנק הגדו ל בצרפת ,שנמצא בסי מוך לב�ת האופרה ש ל פאר�ס ,ע לו ל�ם לחשוב שנק לעו ל לוב� ש ל מ לון פאר; הסנ�ף ש ל ר��פא��זן בנק בצ�ר�ך ,שק�רות�ו ורצפתו בוהק�ם ב לובן ,נראה כמו מטה ש ל חברת ה�� טק או חנות ש ל אפ ל; שו לחנות העץ העגו ל�ם בסנ�ף ש ל בנק וסטפאק בס�דנ� משוו�ם לו מראה ש ל ב�ת קפה שכונת� .א לה מקר� ק�צון ,אך הם מסמנ�ם מגמה חדשה הצוברת תאוצה :הבנק�ם עוש�ם מאמצ�ם נ�כר�ם למשוך את לקוחות�הם — במ�וחד את הצע�ר�ם שבהם — ממסכ� המחשב�ם והסמארי טפונ�ם בחזרה א ל הסנ�פ�ם. בשנ�ם האחרונות ,לנוכח האפשרו�ות הרי בות לנה ל את חשבון הבנק מרחוק ,לקוחות הבנק�ם מג�ע�ם לסנ�פ�ם הפ�ז��ם פחות ופחות. כעת ,כמה מהבנק�ם מנס�ם למתן את המגמה הזו באמצעות ח�דוש�ם טכנו לוג��ם בש� לוב עם ע�צוב�ם נע�מ�ם ומזמ�נ�ם �ותר .הם שוכר�ם את ש�רות�הם ש ל אדר�כ ל�ם אופנת��ם; ממתג�ם מחדש את הסנ�פ�ם ,שבמשך עשרות שנ�ם ה�ו מקומות אפרור��ם ו לא מושכ�ם ,כחנו�ות בוט�ק או כמקומות מפגש קה� לת��ם; מצ��ד�ם את הסי נ�פ�ם במסכ� מגע ובמכש�ר� טאב לט; ובע�קר משתד ל�ם להפוך את הב�קור בבנק ממט לה מע�קה לחוו�ה נע�מה ו�ע� לה �ותר. 94
TheMarker Magazine
07.2014
סניף בנק רייפאייזן בקרויצפלאץ ,ציריך צילוםJan Bitter :
נ�תן לראות בכך ס�מן למצוקה :בכ ל העו לם נא לצ�ם הבנק�ם להתארגן מחדש לנוכח �ר�דה ברווח�ם ,החמרת הרגו לצ�ה ,הר�ב�ות הנמוכות והתחרות מצד בנק�ם מקוונ�ם ומ�זמ�ם אחר�ם המצ�ע�ם ש�רות�ם בא�נטרנט .רב�ם מהבנק�ם הגדו ל�ם הצטמצמו ,סגרו סנ�פ�ם ועודדו את לקוחות�הם להשתמש בערוצ�ם א�נטרנט��ם לב�צוע פעו לות בנקא�ות רבות ככ ל האפשר. לפ� תחז�ת ש ל חברת ה��עוץ אקוו�נוקס ,בשנת � 2020ג�עו כש ל�ש מהכנסות הבנק�ם הקמעוי נ��ם מפעו לות שמתבצעות אך ורק בא�נטרנט, לעומת 13%מההכנסות ש�צרו ערוצ�ם א לה
בי .2010כמו כן צופה תחז�ת זו כ� בסוף העשור הנוכח� �ג�עו כי 82%מהכנסות הבנק�ם מעסקות שמתח� לות בערוץ ד�ג�ט ל� וממש�כות בסנ�ף, לעומת כי 62%כ�ום. עם זאת ,עבור רב�ם מה לקוחות ,סנ�פ�ם הם עד��ן מוקד הקשר הע�קר� עם הבנק ,והמקום הע�קר� שבו נפתח�ם חשבונות חדש�ם ונמכר�ם מוצר�ם רווח��ם כמו משכנתאות וב�טוח" .המי טרה ש לנו ה�א עד��ן למ לא את הסנ�פ�ם ש לנו ב לקוחות" ,אמר לוקס גוו�� לר ,מנכ" ל חט�בת UBSבשוו��ץ ,לשבועון "אקונומ�סט"" .כ ל ש�חה בסנ�ף ה�א ��עוץ פוטנצ�א ל� והזדמנות למכ�רה". הבנק הפתוח �ש בנק�ם שמתרגמ�ם את הצורך לרענן את הא�נטראקצ�ה עם ה לקוחות בע�קר לחדשנות טכנו לוג�ת .כך למש ל ,בסאו פאו לו ,מקב ל רובוט את פנ�הם ש ל הנכנס�ם לסנ�ף ש ל ברדסקו ,אחד הבנק�ם הגדו ל�ם בברז� ל ,ומוב� ל אותם לאזור טרק ל�ן נ�נוח שבו מוצב�ם שו לחנות א�נטראי קט�ב��ם וק�רות�ו מכוס�ם במסכ� מגע ענק��ם.
צפונה משם ,בבנק אוף אמריקה ,מותקנים בחלק ממכשירי הכספומט מסכי וידאו שבאמצעותם יכולים לקוחות לשוחח עם הפקידים ,ובבנקים אחרים אפשר למצוא כספומטים שקוראים טבי־ עות אצבעות ושולחנות מסך מגע שמאפשרים הצגת נתונים פיננסיים .באסיה ,החידושים אף יותר מרחיקי לכת :בנק האנה בקוריאה הדרו־ מית מאפשר ללקוחות המשתמשים בסלולר להעביר כסף לחברים באמצעות מגע של שני הסמארטפונים שלהם זה בזה; בבנק שינהן ,גם הוא בקוריאה הדרומית ,יש קיוסקים אינטרא־ קטיביים שיכולים לתקשר עם סמארטפונים; וביפן אפשר לקנות כרטיסי טיסה בכספומטים של סניפי הבנקים. ואולם ,מעבר לנפנוף בטכנולוגיה נוצצת, ניכר כי לבנקים רבים חשוב מאוד לשפר את האווירה בסניפים ,והסניף של בנק רייפאייזן בקרויצפלאץ שבציריך הוא דוגמה מובהקת לכך. זהו חלל פתוח ומואר שצבוע ברובו בלבן ,ומסופי העובדים בו מוסתרים בתוך אלמנטים ריהוטיים. ניתן לפתוח בשיחות עם הפקידים בסניף באמ־ צעות שולחנות עם מסכי מגע ,או לעבור לחדרי ישיבות לדיונים פרטיים יותר" .רצינו ליצור סוג חדש של בנק פתוח ,שיסיר את המחסומים בין הלקוחות ליועצים" ,מסביר למגזין TheMarker ז'אן לוסיאן גיי ,ממייסדיו של משרד האדריכלים NAUשעיצב את הסניף .לדבריו ,העיצוב הזה עורר הדים בשווייץ ומחוצה לה ,במיוחד לאור העובדה שזהו בנק בציריך -מעוז הבנקאות הש־ ווייצית הידועה בקנאותה לסודיות. "האתגר היה לשלב בין דרישות התאורה השונות כך שתהיה אווירה חמימה ללקוחות, ובמקביל העובדים יוכלו לעבוד בנוחות על מחשב כל היום" ,אומר גיי" .אקוסטיקה וחשאיות חשובים לא פחות לבנק ,ולכן תכננו את המס־ כים כך שישמרו על פרטיות תוך ניצול מרבי של אור היום ,עם מחיצות דקות שמתווכות בין
ז'אן לוסיאן גיי ,מעצב סניף בנק רייפאייזן בציריך" :רצינו ליצור סוג חדש של בנק פתוח ,שיסיר את המחסומים בין הלקוחות ליועצים. החללים אמורים ליצור אווירה נעימה ולהפוך את הבנק לידידותי יותר ללקוחות ולעובדים"
החללים הפתוחים לבין חדרי הישיבות הדיסק־ רטיים" .חלל הפנים עוצב באמצעות טכנולוגיות דיגיטליות חדישות ,וכך ניבטים אל הנכנסים דיוקניהם של אישים חשובים שחיו בשכונה, בהם אלברט איינשטיין ותומס מאן ,שדמויותיהם הומרו באמצעות אלגוריתם מתמונה. בראיון לרשת CNBCהאמריקאית צפה טים גרינהלף ,המעצב הראשי בחברת העיצוב הבינלאומית ,FITCHכי בעתיד ישמשו סניפי הבנקים מרכזים קהילתיים ,לא פחות" :החברה צריכה יותר קהילה .למה שהבנק לא יהיה קצת יותר כמו גלריה לאמנות או חנות" .זו אמירה שעשויה להישמע מנותקת ומוזרה על רקע המקום שתופסים כיום הבנקים בשיח הציבורי, אך גרינהלף אינו היחיד שמדבר כך .נראה כי השימוש שלו ושל דוברים נוספים במילים כמו "חנות" ו"קהילה" מעיד על ניסיונם של הבנקים לברוח מתדמיתם כגופים קרים שהציבור מתנכר להם ,ולאמץ פנים ידידותיים יותר" .בנקים היו בעבר רק פונקציונליים ושימשו לעסקות ,אך הם החלו להבין שחוויית הבנקאות של הלקוח יכולה להיות בעלת ערך לא פחות מחוויית קניות של בגדים או מכונית חדשה" ,אומר גם מארק האומן ,המעצב הראשי של חברת העיצוב והייעוץ הבריטית אלן אינטרנשיונל ,שעיצבה סניפים חדשים עבור הבנק הדרום־אפריקאי ASBAביוהנסבורג ועבור הבנק האירי אלייד אייריש ( )AIBבדבלין. השאיפה להעניק לבנק אפיל שכונתי באה לידי ביטוי בסניף יוצא דופן של בנק וסטפאק האוסטרלי בסידני שעיצובו מזכיר בית קפה קפה מקומי קטן — ההיפך מהסטריליות ההיי טקית של בנק שווייצי .רצפת הסניף עשויה עץ,
הבנק האירי אלייד אייריש ( )AIBבדבלין
צילוםBernhard : Kristinn Photography
הקירות מחופים בלבנים חומות ובחלל פזורים שולחנות עגולים שסביבם ניתן לנהל שיחות פרטיות .גם כאן נוכחים מסכי המגע האינטרא־ קטיביים ,אך לצדם נעשה שימוש בטכנולוגיה כמעט פרימיטיבית – לוח וגיר ,המשמשים את הלקוחות לכתיבת משוב ולהעלאת שאלות. "אם בנקים הם סופרמרקטים ,מה שניסינו לעשות בווסטפאק זה ליצור חנות פינתית", אומר מארק לנדיני ,המעצב הראשי של חברת לנדיני אסושיאייטס ,שעיצבה את הסניף ,למ־ גזין " .TheMarkerרק לפני זמן לא רב בנקים רבים בעולם עוד הוציאו סניפים מהרחובות הראשיים ,קיצצו במספרי העובדים והעבירו את קבלת ההחלטות למרכזי שירות חסרי פנים .הרעיון של הפרויקט היה לשנות את כל זה ,לחזור לרחוב ,להפוך למקומיים יותר ולשקם את מעמדו של מנהל הבנק כחבר חשוב ומכובד בקהילה" .לדבריו ,אף כי שיחות עם בנקאים הן כיום במרחק הקלקה ,יש עדיין מקום לסניפים פיזיים של בנקים" .גם בעולם הדיגיטלי שבו אנחנו חיים ,אנחנו עדיין מא־ מינים שאנשים באמת רוצים לפגוש אנשים אחרים ,לשוחח ולהיות 'אנושיים'" ,הוא אומר. "הפתרונות הדיגיטליים הם משלימים ,והם קיימים בעיקר עבור הבנק ולא עבור הלקוח". בווסטפאק מרוצים מהשינוי" .הבקשה מלנ־ דיני היתה לשנות את עיצוב הסניף ,והם הגיבו בשינוי החוויה" ,אומרת ג'י מון ,מנהלת המיתוג והפרסום של הבנק. שאיפתם של הבנקים להשרות אווירה 07.2014
TheMarker Magazine
95
מהפכת הכסף | סניפים מארק לנדיני, מעצב בנק וסטפאק בסידני" :רק לפני זמן לא רב בנקים רבים בעולם עוד הוציאו סניפים מהרחובות הראשיים, והעבירו את קבלת ההחלטות למרכזי שירות חסרי פנים. הרעיון היה לשנות את כל זה ,ולחזור לרחוב"
INGדיירקט ,השייך לענקית הפיננסים ההולנדית .INGבסניפים שולט הצבע הכתום — הולנדים ,ככלות הכל — ובמרכז כל סניף נמצאת מעין תיבת תהודה דמוית דלעת ובה ספסלים ושולחנות צילוםNewTone : Arichtects
ידידותית ומקומית בסניפים בולטת על רקע התדמית השלילית שלהם .עלייתם לכותי רות של כמה מהבנקים הגדולים בעולם בעקבות שערוריות ,חקירות וקנסות של מיליארדי דולי רים בוודאי שלא תרמה להגברת האמון ,וגם לא העובדה שמנהליהם ממשיכים לקבל שכר גבוה. בעיית האמון חמורה אף יותר בקרב הדור הצעיר ,שגדל על ברכיה של אפל ועל רקע המשבר הכלכלי ,ורבים מהם מעדיפים לנהל את ענייניהם הכספיים באמצעות ערוצים דיי גיטליים בלבד .סקר של חברת הייעוץ אקסנצ'ר בארצות הברית הראה כי 39%מהצעירים בגילי 188י 34היו שוקלים לעבור לבנק מקוון ללא סניי פים ,לעומת כי 186%בלבד מבני הי 55ומעלה. ייתכן שרבים מהצעירים בארצות הברית כיום כלל אינם חשים שהם נזקקים לשירותיהם של היועצים בבנקים .לפני שנים ,הוריהם פתחו את החשבון הראשון שלהם כדי לקחת הלוואה לרי כישת מכונית או דירה ,אך כיום ,לאור הירידה בביקוש למכוניות והעובדה שרבים מהם לא חולמים אפילו על קניית דירה ,הם מסתפקים בניהול החשבון השוטף באינטרנט.
בנק וסטפאק האוסטרלי בסידני צילוםRoss Honeysett :
96
TheMarker Magazine
07.2014
הדרך של בנק AIBבאירלנד ,אחד הבנקים הגדולים במדינה ,להפוך את סניפיו לנגישים יותר ולמשוך לקוחות חדשים עברה בהרחבת הידע שלהם בנושאים כלכליים .הסניף שעיצי בה אלן אינטרנשונל במרכז דנדרום שבדבלין, מכונה על ידי הבנק "מרכז למידה" ,ובו ,תחת הכותרת ,)Learn About Banking( LABנמי צאים מסופים לשירות עצמי דיגיטלי ,כורסאות שלידן מכשירי אייפד ומסכי מגע על הקירות. בעקבות ההתעניינות המחודשת של הבנקים המסורתיים בסניפיהם ,בוחנים כעת גם בנקים מקוונים ,כאלה שמעולם לא הפעילו סניפים ,את האפשרות להקים תשתית פיזית כדי להשלים את השירותים שהם מעניקים באינטרנט ,וחי לקם הולכים עם הרעיון הזה עד הסוף ומקימים סניפים ממש .אחד מהבנקים האלה הוא ING דיירקט ,השייך לענקית הפיננסים ההולנדית
.INGבסניפים החדשים שפתח הבנק באירופה הוא מבקש לשקף את הערכים שבהם הוא דוגל: עלויות נמוכות תמורת ערך גבוה ,שקיפות ,חדי שנות והצבת הלקוח במרכז .בסניפי INGדיירקט שולט הצבע הכתום — הולנדים ,ככלות הכל — ובמרכז כל סניף נמצאת מעין תיבת תהודה דמוית דלעת ובה ספסלים ושולחנות .המעצב הראשי של משרד האדריכלים ניוטון ,שעיצב את המקום ,מרקו מישל רוסי ,מספר שהרעיון לעיצוב נשאב מזיכרונות ילדותו" :ריח של עץ עתיק ושעווה מתיבת התהודה של קונטרבאס בחנות כלי נגינה של חבר ,העניקו השראה להי פיכתו של מוסד בנקאי יעיל וטכנולוגי לחנות קונצפט שמקיימת יחסי גומלין עם הסביבה, במקום שירות מקוון שמוצע ללקוחות צעירים ודינמיים ,כפי שהיה קודם לכן" ,הוא אומר. לא כל חידושי העיצוב האלה הם גם שימוי שיים .רבים מהם ,כמו למשל הרובוט של הבנק הברזילאי ברדסקו ,אינם יותר מגימיק .לקוחות רבים עדיין לא חשים בנוח לבצע פעולות על קיי רות אינטראקטיביים ,שאינם מקנים פרטיות ,או לנהל שיחות וידאו עם בנקאים .הבנקים ,שלפי ההערכות משקיעים בכל סניף כזה כי 7מיליון דולר ,נמצאים כל הזמן בתהליך של ניסוי וטי עייה .בנק BNPהצרפתי ,שעיצב מחדש את סניף הדגל שלו בפריז לפני כשלוש שנים ,ויתר ביני תיים על האייפדים ושולחנות מסך המגע שנכי ללו בו ,והחליף אותם בקירות אינטראקטיביים. אבל העיצוב החדשני השתלם -הבנק דיווח על גידול של 40%במספר הביקורים בסניף ,וגידול של כי 25%במספר הלקוחות החדשים .גם בנק אוניקרדיט האיטלקי דיווח על עלייה בכניסות לסניף ובמספר הלקוחות חדשים בסניף הדגל המשופץ שלו בסופיה ,בולגריה ,שמלבד קירות מסך מגע ,מפוזרים בו "ריחות מזמינים" .מספר המבקרים עלה בכי 60%ומספר ההלוואות והפיי קדונות הוכפל ,אמרה דוברת הבנק לרויטרס .גם ברייפאייזן ,לדברי גיי מי" ,NAUהצליחו למשוך פלח חדש של לקוחות ,ולהפוך את תדמית הבנק לחדשנית ,רעננה ומודרנית". למרות האופטימיות והנתונים החיוביים, קשה לדעת אם הסניפים החדשים באמת יהפכו את הלקוחות לחבריהם הטובים ביותר של הבני קאים ,במיוחד כאשר אין שינוי משמעותי בעמי לות שהם משלמים ובתנאים שהם מקבלים . ronit.domke@themarker.com