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DANS CE NUMÉRO

VOUS ALLEZ DEVOIR TRAVAILLER DEUX ANS DE PLUS

Les prix s’envolent à nouveau. Ils ont ainsi progressé en France de 2,2 % au cours du deuxième trimestre 2010, bien aidés par des taux de crédit au plus bas

IMMOBILIER

La réforme des retraites, qui a été adoptée le 27 octobre dernier, a entériné la fin de la retraite à 60 ans. Il faudra même attendre 67 ans pour obtenir une retraite à taux plein, si vous n’avez pas la totalité de vos trimestres.

BANQUE Les établissements s’engagent à rendre les frais plus transparents

FISCALITÉ Les revenus du patrimoine et du capital vont être davantage taxés

BOURSE En exclusivité, un portefeuille sur mesure conçu pour tous les lecteurs de « Mon Patrimoine »

ASSURANCE-VIE Découvrez Skandia Archipel, un contrat d’assurance-vie performant, complet et accessible à tous

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en ctif moy Age effe la retraite rt à du dépa

63,1

ans

61,8

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62,5

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A NOS LECTEURS

2050

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Parce que votre épargne est un sujet trop sérieux pour le laisser aux mains des banquiers, nous proposons désormais un rendez vous régulier pour parler d’argent.

Vous découvrirez ainsi tout au long de ces huit pages toute l’actualité du patrimoine, de l’immobilier à la Bourse en passant par l’assurance-vie et la fiscalité. Vous saurez enfin tout pour parler d’égal à égal à votre conseiller financier.

Bonne lecture

IMPOTS

BOURSE

Les prix de l’immobilier s’envolent Prix moyen au m2 des appartements anciens Période du 1er avril 2010 au 30 juin 2010

L

’immobilier continue à jouer son rôle de valeur refuge.

Soutenu par des taux historiquement faibles (lire ci-contre), le prix du mètre carré est reparti à la hausse en 2010.

Ainsi, la dernière note de conjoncture publiée par les notaires début novembre fait état d’une progression globale de 2,2 % au deuxième trimestre 2010 et de 6,3 % sur un an dans l’Hexagone.

DES GRANDES DISPARITÉS

Lille 2.659 € + 7,6 %

Amiens 2.102 € + 2,5 %

Rouen 2.248 € + 2,6 %

Nancy 1.702 € + 2,3 %

Reims 1.954 € + 0,9 %

Caen 2.029 € -2%

2.069 € + 3,4 %

Tours 2.123 € + 9,7 %

Strasbourg 2.100 € + 0,2 %

en un an sur la France

Besançon 1.651 € -3,2 %

Nantes 2.381 € + 7,4 %

Bourges 1.325 € +3%

Poitiers 1.503 € + 6,6 %

2.097 € +5% Lyon 2.754 € + 6,9 %

Limoges 1.222 € + 1,1 %

Clermont-Ferrand 1.455 € + 1,7 %

Nice 3.327 € + 3,1 %

Grenoble 2.292 € + 6,8 %

Bordeaux 2.489 € + 5,8 %

Evolution annuelle du prix au m2

Toulouse 2.274 € + 1,8 %

Montpellier 2.386 € +7%

Inférieur à 0 % de 0 % à 5 %

Marseille 2.388 € + 6,2 %

Toulon 2.219 € + 2,+ 8 %

5 % et plus NS = non significatif (le volume de ventes ne permet pas de calculer des statistiques pertinentes).

Source : bases immobilières des Notaires de France (les prix en Île-de-France sont une valorisation des indices notaires–INSEE 2e trimestre 2010).

Hors Ile-de-France, les prix ont été calculés sur un volume médian.

Grand coup de rabot sur les niches fiscales 22.

aujourd’hui égale à 25 % du montant de l’investissement, retenu dans la limite de 300.000 euros, devrait passer à 22,5 % en 2011.

Ce taux serait même abaissé à 13,5 % lorsque le logement ne respecte pas la norme BBC. Les avantages fiscaux des opérations de restauration immobilière en Malraux seront également rognés, le taux de réduction d'impôt étant réduit de 40 à 36 %.

Même sort pour les différents régimes applicables aux résiden-

Barème de l'impôt sur le revenu 2011 Fraction de revenu imposable

Taux d'imposition

Jusqu'à 5.963 €

0

De 5.964 à 11.896 €

5,5 %

De 11.897 € à 26.420 €

14 %

De 26.421 à 70.830 €

30 %

Au-delà de 70.830 €

41 %

Source : projet de Loi de Finances pour 2011

C’est le nombre de niches qui doivent être rabotées dès 2011. En fonction du dispositif, le taux du crédit d’impôt ou le montant de la réduction accordée devrait baisser de 10 %.

Prévue dans le cadre de la loi de Finances pour 2011, la mesure permettra d’économiser 440 millions d'euros.

Du côté de l’immobilier, l’avantage fiscal Scellier sera revu à la baisse pour les investissements réalisés à compter de l'an prochain. La réduction d’impôt,

10 %

Baisse des avantages fiscaux ces de tourisme pour lesquelles la réduction tombera de 25 à 22,5 %.

Le projet n’épargne pas les investissements dans les PME. Ainsi, la souscription de parts de fonds commun de placement dans l’innovation (FCPI) ou de fonds d’investissement de proximité (FIP) verront leur réduction passer de 25 % à 22,5 %. Autre produit traditionnel visé : les parts de Sofica devraient disposer d’une réduction maximale abaissée de 48 à 43 %.

Seule bonne nouvelle : la réduction d'impôt pour emploi à domicile ou obtenue grâce à un don, devrait rester inchangée.

La garantie des dépôts bancaires portée à 100.000 euros os avoirs dans les banques dorment-ils en sécurité ?

Jusque là, le montant de la garantie des dépôts en cas de faillite d’une banque française était de 70 000 euros. Afin de se mettre en

conformité avec une directive européenne, ce montant sera porté à 100.000 euros à partir du 1er janvier 2011.

La ministre de l’Economie et des Finances, Christine Lagarde,

a même décidé de réduire de deux mois à vingt jours le délai entre la demande de prise en charge d'un client et le versement d'argent effectif par le fonds de garantie.

Mon

PATRIMOINE

SOUTIENT LES PRIX

De même, la région ProvenceAlpes-Côte d’Azur a retrouvé les niveaux de prix affichés en 2007. Le manque de logements en France soutient également les prix, la demande restant extrêmement forte.

L’assurance vie n’échappera pas à la tentative de renflouement de la Sécurité sociale.

Jusqu’alors, seuls les fonds en euros logés dans les contrats dits monosupports (ou assurance-vie en euros) étaient ponctionnés chaque année de 12,1 % de prélèvements sociaux. Les fonds en euros des contrats multisupports étaient, quant à eux, taxés uniquement en cas de sortie ou de dénouement du contrat au décès de son titulaire.

Désormais, ils seront taxés annuellement à hauteur de 12,1 %. L’Etat gagnera ainsi en trésorerie. Les épargnants y perdront légèrement, car les intérêts perçus sur cette trésorerie intégraient le rendement du fonds en euros. Autre réforme annoncée : les plusvalues réalisées par les assureurs sur les réserves de capitalisation qu'ils constituent seront taxées à hauteur de 10 % dès 2011.

Les taux de crédit au plus bas es taux des crédits immobiliers ne cessent de baisser. En septembre, ils sont tombés en moyenne à 3,30 %, hors assurance, selon une étude de l'Observatoire du Crédit Logement/CSA ; soit leur niveau le plus bas depuis 1945.

Du coup, les nouveaux crédits à

L

BAROMÈTRE

Ces évolutions cachent néanmoins de grandes disparités selon les villes ou quartiers. Le prix des appartements est encore orienté à la baisse dans l’Ain (- 10,1 %) ou dans le Pas de Calais ( - 6,2 %).

A Paris, les prix dépassent à nouveau les niveaux d'avant crise. Dans

FISCALITÉ

la capitale, les prix de la pierre ont ainsi progressé d'un peu plus de 10 % depuis début 2010 et le mètre carré s’échange en moyenne à 7.000 euros. Un record.

LA PÉNURIE DE LOGEMENT

SELON LES RÉGIONS

V

L’assurance-vie multisupports mise à contribution

+6,3 %

6.680 € + 9,8 %

ASSURANCE-VIE

l'habitat affichent une hausse de 55 % sur un an.

Mais ce faible niveau permet également aux emprunteurs ayant déjà acheté de renégocier leurs crédits, quitte à passer par un courtier, afin de réduire les mensualités ou leur durée de remboursement.

Taux des crédits immobiliers à taux fixe (novembre 2011) Durée

Taux minimum

Taux du marché

Taux maximum

7 ans 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans

2,60 % 2,80 % 2,95 % 3,15 % 3,35 %

3% 3,05 % 3,35 % 3,55 % 3,70 %

3,60 % 3,60 % 3,85 % 4,05 % 4,50 %

Source : Empruntis

ACTUS

CRÉDIT

IMMOBILIER

Les tarifs bancaires bientôt transparents ’est une véritable avancée en matière de transparence. Les établissements bancaires viennent de s’engager à faire figurer une liste de dix tarifs standards en tête de leurs plaquettes dès le 1er janvier 2011. Ensuite, à partir du 30 juin prochain, le total des frais du mois écoulé figurera sur le

C

relevé de compte mensuel. Et les banques devront présenter dans leurs plaquettes tarifaires un nouveau « forfait sécurité ». Destiné aux clients fragiles financièrement, il les aidera à maîtriser le solde de leur compte par des alertes, tout en plafonnant les frais d’incidents.

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RETRAITE

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ASSURANCE-VIE

Il va falloir travailler plus longtemps Après les réformes de 1993 et de 2003 qui ont allongé successivement la durée de cotisation à 37,5 ans puis à 41 ans, celle qui vient d’être adoptée par le Parlement le 27 octobre dernier, met fin à l’un des symboles les plus forts : la retraite à 60 ans.

S

ept ans seulement après la loi Fillon de 2003, les Français ont droit à une nouvelle réforme des retraites. La faute à la crise financière de 2008-2009 qui est venue creuser le déficit d’un système déjà menacé par l’arrivée à la retraite des baby-boomers et l’allongement de la durée de vie. Le déficit du régime général devrait s’établir à près de 11 milliards d’euros en 2010.

Pour faire des économies, le gouvernement a choisi d’axer sa réforme sur le recul de l’âge légal de la retraite et l’allongement de la durée de cotisation. En résumé, il va falloir travailler plus, sans pour autant être sur de ne pas gagner moins.

L’âge légal de départ de la retraite est porté à 62 ans. C’est une des mesures phares de la réforme.

Tout un symbole également puisqu’il s’agit de revenir sur la retraite à

60 ans décidée par le gouvernement de François Mitterrand en 1982.

L’âge légal du départ à la retraite passera ainsi progressivement à 62 ans d’ici 2018, à raison d’un quadrimestre par an. Ainsi, seules les personnes nées en 1956 ou après subiront de plein fouet les effets de la mesure. Dans le même temps, l’âge de départ à taux plein, c’est-à-dire permettant de partir sans décote, sera progressivement porté de 65 ans à 67 ans.

Enfin, la durée de cotisation est allongée. Pour pouvoir bénéficier d’une retraite à taux plein, il faut aujourd’hui avoir cotisé 163 trimestres. Cette durée va progressivement passer à 166 trimestres (41 ans et demi) pour les personnes nées en 1955 et après.

62 ans

DE MAIGRES AVANCÉES

en 2018

EN FAVEUR DE LA PÉNIBILITÉ

La réforme prévoit en outre de rapprocher le régime public du régime privé en faisant passer le taux de cotisation pour les fonctionnaires de 7,85 % à 10,55 % sur 10 ans.

Des mesures sont également prévues pour tenir compte de la pénibilité et des carrières longues. Ainsi, les salariés ayant commencé à travailler avant 18 ans pourront continuer à partir entre 58 et 60 ans, à condition d’avoir la durée de cotisation nécessaire.

Le gouvernement a, d’autre part, étendu le maintien de la retraite à

60 ans aux salariés présentant un taux d’invalidité de 10 % (au lieu de 20 % dans le projet initial du gouvernement) pour cause d’usure professionnelle. A noter enfin, la mise en place de mesures destinées à améliorer la retraite de certaines catégories de la population à commencer par les femmes dont l’indemnité journalière du congé maternité entrera désormais dans le salaire de référence servant au calcul de la retraite. Les jeunes en situation précaire bénéficie-

Ages de départ à la retraite dans les pays occidentaux 60 ans 62 ans 2000

2018

France

63 ans 67 ans 2010

2029

Allemagne

65 ans 67 ans 2010 En projet Espagne

65 ans 68 ans 2010

61 ans

62 ans

Suède

Etats-Unis

2046

Grande -Bretagne

ront quant à eux de deux trimestres validés supplémentaires lorsqu’ils sont au chômage non indemnisé.

LES PERSONNES FRAGILES SONT LES PLUS TOUCHÉES Si tout le monde est concerné par la réforme, ce sont principalement les femmes et les personnes ayant commencé à travailler tôt qui seront les plus touchées. Les femmes, qui ont souvent des parcours chaotiques devront attendre désormais 67 ans pour avoir le taux plein. Les autres ayant commencé tôt devront travailler deux ans de plus sans pour autant bénéficier de la surcote.

Pour toutes ces personnes, la réforme des retraites, c’est un peu du perdant/perdant…

Dossier réalisé par Henri Cormier

Marc Darnault, associé au cabinet Optimaretraite

Les revenus du capital et du patrimoine davantage taxés

« On ne doit pas jouer avec sa retraite ! » On le voit avec cette réforme, il va être de plus gne retraite populaire), à condien plus important d’améliorer sa retraite. Quels tion d’être imposé dans les conseils donneriez-vous aux futurs retraités ? tranches élevées du Tout dépend de la tranche d’âge dans laquelle barème de l’impôt, car vous vous trouvez. Pour les 25-30 ans, le choix d’un on finance ici sa retraite placement comme l’assurance-vie reste le mieux par l’économie d’impôt adapté car il offre à la fois sécurité et souplesse. réalisée sur les versements effectués. Mais, le PERP L’épargnant ne se retrouve pas bloqué avec un comme le contrat loi Madelin pour les indépen« produit tunnel ». D’une manière générale, il y a dants, propose surtout des formules intéressantes une règle d’or à respecter, c’est que l’on ne joue pour les travailleurs non salariés qui doivent vraipas avec sa retraite : mieux vaut ment compléter leur retraite « Il faut vérifier privilégier les fonds en euros qui pour ne pas aller au devant de rapportent pas plus de 3 ou 4 % qu’il n’y pas d’erreur graves désillusions. nets, mais sont dotés d’une au niveau des caisses Et en fin de carrière, est-ce sécurité sans égal, à la difféde retraites » rence des unités de comptes des qu’il est encore temps d’agir contrats multisupports. C’est pour préparer sa retraite ? également à ce moment qu’il faut vérifier qu’il n’y Bien sûr. Aux alentours de 55 ans, on entre dans a pas d’erreur au niveau des caisses de retraites, une période où l’on a intérêt à sécuriser son éparparce que les problèmes se retrouvent souvent au gne et à préférer les fonds en euros aux fonds en niveau des premières années d’activité. actions. Surtout, on va s’intéresser au rachat de trimestres, soit dans le cadre de la loi Fillon, soit via la Pour la catégorie des 40 à 45 ans, vers quels loi Madelin pour les artisans et commerçants. Il est types de placements faut-il s’orienter ? toutefois vivement conseillé d’attendre le dernier On peut commencer à s’intéresser à d’autres moment pour racheter des trimestres afin d’être sûr produits, comme le PEA (plan d’épargne en actions) de ne pas en acquérir d’inutiles ! Mieux vaut dans qui permet, au bout de 8 ans, de transformer le ces conditions provisionner à l’avance les montants capital en rente viagère totalement défiscalisée. nécessaires, en plaçant l’argent sur une assurance Propos recueillis par H.C. Ensuite, on peut opter pour un PERP (plan d’éparvie, par exemple.

Mon

PATRIMOINE

our le gouvernement, l’objectif de la réforme n’est pas de « réduire simplement le déficit, mais de rééquilibrer les régimes de retraites dès 2018 ». Reste que les mesures destinées à augmenter la durée d’activité et de cotisations ne permettront de combler que la moitié du déficit de l’ensemble des retraites, qui devrait s’élever à plus de 42 milliards d’euros en 2018.

Quelques 3,7 milliards d’euros de nouvelles recettes fiscales et sociales sont donc prévues dès 2011. En clair : les impôts vont augmenter !

P

LES ÉPARGNANTS SERONT LES PREMIERS TOUCHÉS C’est en premier lieu l’épargnant qui va être mis à contribution. Le taux du prélèvement libératoire applicable aux coupons d’obligations et aux intérêts des livrets va être porté de 18 % à 19 %.

Le crédit d’impôt de 50 % sur les dividendes d’actions (plafonné à

115 € pour une personne seule et 230 € pour un couple) sera supprimé. Enfin, les plus values boursières seront taxées dès le premier euro de cession, alors qu’elles échappaient jusqu’à présent à l’impôt lorsque l’épargnant cédait pour moins de 25 830 € dans l’année.

Du côté des hauts revenus, le taux de la tranche la plus élevée de l’impôt sur le revenu passera de 40 % à 41 % (cette hausse se fera hors bouclier fiscal).

Les retraites chapeaux versées aux cadres dirigeants seront également davantage taxées, via la mise en place d’une contribution de 14 % payée par le bénéficiaire luimême. Enfin, la contribution sociale généralisée (CSG) va s’alourdir, pour passer de 12,1 à 12,3 %.

H.C.

19 %

Taux de taxation des plus-values boursières

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La réforme devrait moins pénaliser les artisans, commerçants et les professions libérales es artisans et commerçants, dont le régime de retraite est aligné sur le régime général, vont connaître les mêmes changements que ceux touchant les salariés. Reste que la volonté affichée dernièrement par le chef de l’Etat de mieux prendre en compte les carrières longues constitue un point positif pour les artisans et commerçants, qui cotisent souvent au-delà de la durée légale.

Le Régime social des indépendants (RSI) a en outre demandé à ce que les mesures relatives à la pénibilité soient étendues à ses coti-

L

sants, ce qui n’était pas le cas, dans le texte initial de la réforme.

Les professions libérales, quant à elles, devraient être moins affectées par le report à 62 ans de l’âge légal du départ à la retraite. En moyenne, les professions libérales partent en effet à la retraite à 63,5 ans. Surtout, le système des coefficients d'anticipation qui s’appliquait dans les régimes complémentaires pour pouvoir partir dès 60 ans devrait être moins

Les générations nées en 1956 et après travailleront jusqu'à 62 ans Ages de départs applicables aux salariés du secteur privé, aux artisans et commerçants, aux professions libérales et aux fonctionnaires sédentaires

CALENDRIER

Personnes nées

UN ALLONGEMENT PROGRESSIF. La réforme touche l’ensemble des régimes de base du secteur privé et public. Hormis quelques exceptions (dispositif « carrières longues » et pénibilité), tous les assurés nés après le 1er juillet 1951 sont concernés par le passage à 62 ans de l’âge légal du départ à la retraite. Ce report se fera progressivement, à raison de quatre mois par an jusqu’en 2018. Ainsi, une personne née entre le 1er juillet 1951 et le 31 décembre 1951 devra travailler jusqu’à 60 ans et quatre mois, celle née en 1952 jusqu’à 60 ans et 8 mois, et ainsi de suite jusqu’à 62 ans pour toutes les personnes nées à partir du 1er janvier 1956.

pénalisant avec le report de l’âge légal à 62 ans.

C’est davantage l’allongement de la durée de cotisation à 41 ans, puis 41,5 ans qui pèse le plus lourd pour une catégorie de la population qui fait traditionnellement des études longues. Mais, ce n’est pas une nouveauté : cette mesure date de la réforme Fillon de 2003…

En 1950 Entre le 1/01/1951 et le 30/06/1951 Entre le 1/07/1951 et le 31/12/1951 En 1952 En 1953 En 1954 En 1955 En 1956 et au-delà

60 ans

65 ans

Nombre de trimestres pour partir à taux plein 162

60 ans

65 ans

163

60 ans et 4 mois

65 ans et 4 mois

163

60 ans et 8 mois 61 ans 61 ans et 4 mois 61 ans et 8 mois 62 ans

65 ans et 8 mois 66 ans 66 ans et 4 mois 66 ans et 8 mois 67 ans

164 165 (1) 165 (1) 166 (2) 166 (2)

Age de départ légal à la retraite

Age de départ automatique à taux plein

(1) durée devant être fixée par décret avant le 31/12/10 ; (2) durée devant être fixée par décret au plus tard avant le 31/12/11 pour les assurés nés en 1955, et avant le 31/12/12 pour ceux nés en 1956

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Notre portefeuille se tient donc à l’écart des secteurs trop spécifiques (or, immobilier, …) et n’investira pas dans des devises autres qu’européennes. Sa part en action n’excèdera jamais 60 %.

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Code ISIN

Valeur Nombre Poids liquidative de parts dans le au 5/11/10 portefeuille

Schroder Oddo Asset Management HSBC Private Bank France La Francaise des placements

LU0246035637

Crédit du Nord HSBC Global Asset Manag.

AXA Investment Manag. Paris SA AXA Investment Manag. Paris SA

FR0010541235

FR0000974149 FR0010745778 FR0010187062

100,23 263,97 135,51 1152,28

8 3 6 1

8,02% 7,92% 8,13% 11,52%

117,6 407,81 121,85 39,67

7 2 7 21

8,23% 8,16% 8,53% 8,33%

Obligation Euroland Etoile Obli 7-10 Ans HSBC French Government Bonds I C AXA WF Euro 7-10 I C AXA Euro 7-10 C

FR0000285561 LU0227144655 FR0000172124

4.268,35

Liquidités

42,68%

NOTRE CONSEIL G L’un des meilleurs contrats du moment, innovant, avec de nombreuses options de gestion, de nombreux supports, quatre fonds euros et enfin un excellent back office.

Seule contrainte : le contrat n’est accessible que par le biais de conseils en gestion de patrimoine indépendant.

COMPRENDRE L’ASSURANCE-VIE Le souscripteur

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mais sous la responsabilité de ses parents administrateurs légaux.

C’est le souscripteur qui gère le contrat, verse les primes, effectue les choix de gestion et les arbitrages entre les différents fonds.

Il peut également procéder à des retraits partiels ou demander le rachat du contrat.

La souscription conjointe, ou co-adhésion, n’est possible généralement qu’aux époux mariés sous le régime de la communauté universelle avec attribution intégrale.

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Il est probablement judicieux d’y investir une petite partie de vos économies, mais quelle sicav choisir ?

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Tous ces facteurs additionnés à

Mon

PATRIMOINE

Magellan offre une progression régulière depuis 2 ans

PERFORMANCE

kandia Archipel a tous les attributs des contrats haut de gamme réservés aux clients des services de gestion de fortune des banques privées. Et pourtant, le contrat est accessible à tous les épargnants, avec une souscription minimum de 5.000 euros.

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Skandia Archipel, un contrat d’assurance-vie complet et accessible A chaque numéro, nous vous proposons un Focus sur un contrat d’assurance-vie. Ce mois-ci, Skandia Archipel, un excellent contrat de nouvelle génération, bénéficiant de toutes les options de gestion et d’une large gamme de fonds.

BOURSE

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SÉLECTION

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Actions marchés émergents Magellan

Code Isin : FR0000292278

100 90

Valeur liquidative : 1.657,43 € au 4/11/2010

80

Performance 1 an : + 27,06 %

70 60

Perfomance 5 ans : + 77,49 %

50 40

nov.2007

2008

2009

l’excellence de la gestion lui ont permis de rester régulièrement dans le premier tiers de tous ses concurrents européens au cours des cinq dernières années.

Un exploit qu’il aurait été dommage d’ignorer et qui constitue pour vous un gage de bonne gestion.

Son seul défaut, sa valeur de part assez élevée pourra limiter l’accès dans un compte titre.

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NOTRE CONSEIL G Cette sicav peut être souscrite dans le cadre de contrats d’assurance-vie, ce qui permet de bénéficier un cadre fiscal particulièrement avantageux.

G Les frais d’entrée maximum affichés (10 %) ne sont jamais appliqués.

Vous devriez pouvoir les négocier entre 2 et 3 %.

BANQUE

IMMOBILIER

CRÉDIT

RETRAITE

IMPOTS

Sachez passer des ordres de Bourse ous avez décidé de passer à l’action en investissant en Bourse. Vous voici donc sur le site de votre courtier en ligne ou face à votre conseiller, et soudain, vous êtes pris d’un doute. Quel type d’ordre devez-vous passer ? Euronext Paris autorise en effet six types d’ordre,

V

L’ORDRE « À COURS LIMITÉ » G Fonctionnement : vous fixez C’est l’ordre un prix maximum à l’achat, ou le plus sûr, à l’inverse un prix minimum à à conseiller pour la vente. L’ordre ne sera alors un débutant exécuté que si cette limite est atteinte.

G Exemple : vous souhaitez acquérir des actions Air Liquide.

Vous passez un ordre à cours limité pour 91 euros, alors que la valeur cote 93 euros. L’ordre ne sera exécuté que si le cours de l’action baisse à 91 euros.

G Avantage : ce type d’ordre permet de se protéger contre les fluctuations du marché. Il permet également d’automatiser un ordre de vente si le cours vient à monter, ou un ordre d’achat si le cours vient à baisser.

G Inconvénient : tant que la limite n’est pas atteinte, l’ordre n’est pas exécuté.

inis les produits financiers aux formules alambiquées ou obscures, incompréhensibles pour la plupart des épargnants. L’autorité des marchés financiers (AMF) vient d’adresser un carton rouge aux banques et autres distributeurs de produits financiers. Le 15 octobre, elle a publié, conjointement avec l’ACP (autorité de contrôle prudentiel) la liste des critères pour identifier les produits incompréhensibles.

F

RÉGULER LA COMMERCIALISATION DES FONDS À FORMULE

L’objectif : réguler la commercialisation des fonds à formule, qui représentent aujourd’hui la majorité de la collecte dans les réseaux, mais aussi de titres de créances obligataires, vendus notamment dans les contrats d’assurance-vie. Sont dans le collimateur les produits dont les risques ou les pertes potentiels sont mal présentés ou dont la formule de progression serait peu transparente.

Rappelons que plusieurs fonds de ce type ont fait l’objet de procédures devant les tribunaux, à

J’ai acquis par héritage des Napoléons que je souhaite vendre. Comment dois-je procéder, seront-ils taxés ?

L’ORDRE « À LA MEILLEURE LIMITE »

A n’utiliser que pour les valeurs G Fonctionnement : cet les plus liquides, ordre permet de négocier des sinon vous risquez titres à la meilleure offre pour de voir votre ordre un achat ou à la meilleure fractionné demande pour une vente. Il ne nécessite pas d’indiquer de prix. Il présente toutefois un risque non négligeable d’exécution partielle. Le solde non exécuté sera ensuite considéré comme un ordre « à cours limité », au cours d’exécution de la première partie de l’ordre.

G Exemple : vous passez un ordre au prix du marché à 16h35 pour 100 actions Carrefour. Si à ce moment, la meilleure offre est de 39 euros, l'ordre est exécuté à ce prix.

G Avantage : ce type d’ordre cherchera systématiquement le meilleur prix.

G Inconvénient : De forts risques d’exécution fractionnée, qui multipliera d’autant les frais de courtage.

l’image de Bénéfic de La Poste ou Doubl’ô Monde de la Caisse d’Epargne.

La menace pour les mauvais joueurs ? Les gestionnaires s’exposeront à des sanctions financières s’ils continuent à commercialiser des produits peu lisibles.

DES NOUVELLES

ASSURANCE-VIE

QUESTION DES LECTEURS

qui ont chacun leur utilité. Il est donc indispensable d’apprendre à les connaître pour bien les utiliser. Nous vous présentons aujourd’hui les deux ordres les plus fréquents sous forme de fiches. Les autres ordres vous seront présentés dans notre prochain numéro.

Le gendarme de la Bourse voit rouge

BOURSE

Jean-Paul Dumont, Douai Pour vendre des pièces et des lingots d’or, vous pouvez vous adresser directement au guichet de votre banque ou à des officines spécialisées dans ce type de transaction. Si les Napoléons dont vous souhaitez vous séparer sont en parfait état, le guichetier vous les reprendra sur la base du cours du jour, minoré de sa commission de transaction. Si elles sont abimées, éraflées ou présentent des marques de coup, il vous appliquera une décote pouvant aller jusqu’à 40 %. A noter qu’il n’existe plus en France de cours officiel de l’or, mais les professionnels ont pour habitude de se référer aux prix des transactions publiés chaque jour par CPoR Devises (www.cprordevises.com).

Coté fiscalité, le vendeur vous appliquera, par défaut, une taxe de 8 % sur le montant total de la vente. Si vous êtes en mesure de prouver la date d’acquisition des pièces (facture d’achat, inventaire de succession…), vous pouvez opter pour le régime des plus values : vous serez alors redevable d’une taxe de 28,1 % sur le montant de la plus-value, après application d’une décote de 10 % par année de détention à compter de la troisième (d’où une exonération totale après 12 ans).

Si pour vous

l’Eurostoxx® est un groupe de rock, votre portefeuille ne doit pas

MENTIONS DISSUASIVES

Mais avant d’en arriver là, une mise en garde devra être inscrite sur la brochure commerciale des produits incriminés. Celle-ci indiquera noir sur blanc que le produit est « trop complexe pour être commercialisé auprès des investisseurs non-professionnels ».

Difficile de diffuser des produits avec une mention aussi dissuasive.

D’ailleurs, selon les autorités, plusieurs produits en cours de commercialisation auraient déjà fait machine arrière.

Tous les produits mis sur le marché en France à partir du 1er janvier 2011 devront respecter les nouvelles règles de transparence.

savoir sur quel pied danser !

Appelez Vincent.

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Appelez Vincent et son équipe pour découvrir les produits de Bourse BNP Paribas.

Produits non garantis en capital

Olivier Delille La banque d'un monde qui change

NOTRE CONSEIL G Evitez à tout prix de souscrire un produit dont vous ne comprenez pas le fonctionnement. C’est la règle de base. Ensuite, si vous optez pour un produit offrant une garantie en capital, privilégiez des offres longue durée et dont la formule repose sur la progression d’un indice traditionnel, comme le Cac 40.

Avertissement de l’émetteur : produits non garantis en capital. Les Produits de Bourse s’adressent à des spécialistes et ne devraient être achetés que par des investisseurs disposant de connaissance spécifiques. En raison de leur nature, les Produits de Bourse peuvent être sujets à d’importantes fluctuations de cours, qui peuvent, en fonction de l’évolution des sous-jacents, se traduire par une perte partielle ou intégrale du montant investi.

BNP Paribas attire l’attention du public sur les facteurs de risque figurant dans la documentation juridique des Produits de Bourse et notamment le prospectus de base de bourse visé par l’Autoriteit Financiële Markten (AFM, régulateur néerlandais).

Les supports d’information relatifs à cette émission sont notamment consultables sur le site Internet http://produitsdebourse.bnpparibas.fr et sont disponibles gratuitement sur simple demande adressée à BNP Paribas Warrants et Certificats, 20 boulevard des Italiens, 75009 Paris.

Mon

PATRIMOINE

« La constitution d’un patrimoine est une course de fond » Hervé Barthélémy, dirigeant du cabinet Agora Conseil à Saint-Martin-Boulogne, est président pour le Nord/Pas-deCalais et la Picardie de la Chambre des indépendants du patrimoine.

Q M. Barthélémy, présenteznous le métier de conseil en gestion de patrimoine indépendant.

R Quand on parle de gestion de patrimoine, on parle de beaucoup de choses. On parle aussi bien de patrimoine immobilier, de patrimoine financier et de patrimoine social. Nous intervenons sur tous les pans du patrimoine, d’abord au niveau de l’analyse, en réalisant un audit précis de la situation de nos clients et de manière à être le plus en phase avec leurs objectifs. Vient ensuite la stratégie à mettre en place pour la réalisation de l’objectif. Par exemple la constitution d’un patrimoine en vue de la retraite.

Q Dans cette dénomination, que signifie le terme « indépendant » ?

R Cela signifie que même si nous distribuons des produits financiers, immobiliers, d’épargne retraites, etc, nous sommes complètement indépendants de tout organisme et financer par personne. Comment voulez-vous conseiller votre client au mieux de ses intérêts lorsque vous êtes salarié d’une banque ou d’un cabinet d’assurance à qui vous devez rendre de comptes ?

Sur les 4 000 professionnels que regroupe notre profession, environ 2 000 sont affiliés à la Chambre des indépendants, avec toutes les autorisations nécessaires pour effectuer leur métier.

C’est avant tout une garantie pour nos clients. Il faut savoir que le titre de conseil en gestion de patrimoine n’est pas réglementé. Nous militons ardemment pour que cette situation change et que nous devenions un ordre au même titre que les experts comptables, les notaires ou les avocats.

« La prise de conscience n’a pas attendu la réforme des retraites » Q Avec la réforme des retraites, vous attendez-vous à un regain d’activités grâce aux personnes qui souhaitent se constituer un complément de revenus ?

R Plus de monde ? Oui et non. Mais la prise de conscience est là depuis longtemps, bien avant la réforme. De plus en plus tôt, on envisage la problématique de la retraite. Même les plus jeunes de nos clients. A raison, la constitution d’un complément est une course de fond, plutôt que de devoir se serrer la ceinture si l’on si prend trop tard. Là où on aura le plus de demandes, ce sera pour la réalisation d’audits des droits à la retraite. De manière à prévoir précisément le montant des pensions, en tenant compte de la nouvelle donne de la réforme. Ce qu’il faut savoir, c’est que plus les revenus sont importants, plus la chute est importante. Je pense notamment aux professions libérales.

Q : Préparer sa retraite longtemps en amont, n’est-ce pas réservé à certaines classes sociales qui peuvent se permettre d’épargner tôt ?

R : C’est sans doute plus difficile pour certaines personnes que pour d’autres, mais pas impossible. Nous avons rencontré des personnes avec des revenus assez faibles qui ont réussi, à la force du poignet, à se constituer un petit patrimoine immobilier en commençant petit, en achetant et retapant des biens pour les louer. C’est plus un problème de temps que de montant. Quelqu’un qui a 40 ans devant lui, va pouvoir faire des choses intéressantes.

Q Est-ce que la crise financière a changé quelque chose dans l’approche de votre métier ?

R Pour les indépendants, elle n’a pas changé grand-chose puisqu’il s’agit toujours de satisfaire au mieux nos clients en tenant compte d’une situation donnée, dont la crise financière a fait partie. Notre but n’est pas de collecter l’épargne et point à la ligne. Le suivi d’un client s’étale parfois sur plusieurs générations. Nous venons pour beaucoup du réseau bancaire et on en a un peu tous soupé, et nos clients aussi, des changements répétés de conseillers. Nous suivons nos clients et prenons des décisions ensemble, ce qui nous permet, sans avoir de boule de cristal, d’anticiper certaines situations ou de réagir assez rapidement. Nous, nous prônons une certaine pérennité dans le suivi et avec la crise, et le bouche-à-oreille aidant, on a récupéré beaucoup de clients. J’ai presque envie de dire que la crise a eu des effets bénéfiques pour nous (rires).

Dès le début 2007, après plusieurs alertes sur les marchés américains, nous prévenions certains clients qu’il était temps de prendre des bénéfices.

Q : Mais est-ce que cette crise a changé quelque chose en ce qui concerne les produits proposés à vos clients ?

R On n’a pas changé notre point de

Résidence

LA DOMANIALE Maison de retraite médicalisée

503, route de Wierre-Effroy 62142 Belle-et-Houllefort ✆ 03.21.87.31.55

Domicile de substitution, où le confort de vie se conjugue avec une prise en charge adaptée au handicap

« Le produit financier miracle n’existe pas, c’est le principal enseignement à tirer de cette crise » vue dans le sens où, selon nous, un patrimoine se constitue de manière équilibrée.

Un patrimoine essentiellement immobilier, ce n’est pas bien, tout comme un patrimoine essentiellement financier. Mais les marchés financiers ne se limitent pas au CAC 40. Il reste de très bons produits. Mais il est vrai que, depuis la crise, beaucoup de clients sont averses aux risques liés aux marchés financiers et sont plus demandeurs d’immobilier.

Mais il faut regarder les deux. On croit en ce qu’on connaît et à ce qui fonctionne : les produits miracles, on attend de voir leur évolution sur plusieurs années avant d’y croire nous-mêmes. Et bien souvent, on s’aperçoit que le produit miracle n’existe pas. C’est le premier enseignement à tirer de cette crise.

La finance, qu’on a présentée un peu trop à mon goût comme le diable, c’est avant tout du travail, et c’est le reflet de l’économie d’un pays. Ne plus croire en la finance, c’est ne plus croire en nos entreprises.

Q : Selon vous, la pierre reste-telle la valeur refuge ?

R : Et pourtant… Supposez que vous achetiez un bien immobilier. Pour céder aux chants des sirènes, vous achetez quelque chose à un endroit où vous aurez du mal à louer. Et comme tout le monde n’est pas renseigné sur le prix au mètre au carré, il s’avère que vous avez acheté un bien au-dessus de sa valeur… N’achetez pas les yeux fermés. C’est la même chose pour les produits financiers.

Toutes les Sicav ne se valent pas. Immobilier ou financier, tout s’analyse. Et c’est notre travail de le faire, sans aucun parti pris, puisque nous sommes indépendants. Le principe c’est de se dire : si un produit est bon pour nous, il le sera pour nos clients.

Retrouvez les membres de la Chambre des indépendants du patrimoine sur le site www.independants-patrimoine.fr

Les EHPAD les HELIANTINES vous accueillent à Noyelles les Vermelles, Sailly Labourse, Billy Berclau, Cambrin, Violaines, Haisnes, Douvrin, Labourse, La Couture, Hulluch.

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Service Public d’Accueil des Personnes Agées - 245, rue des Résistants 62980 NOYELLES LES VERMELLES Tél. : 03 21 64 34 11 - Fax. 03 21 66 52 80 E-mail : semspapa@les-heliantines.fr

Accueil familial des personnes âgées

Vieillir «comme chez soi» «On essaye de recréer une cellule familiale avec les grands-parents», Colette Borowski, de Wormhout, ne regrette pas le choix de s’être investie comme accueillante. Un métier méconnu c’est aussi un rayon de soleil supplémentaire.

« Je suis comme chez moi »

L’accueil familial des personnes âgées est peu connu voire pas du tout. « Nous ne sommes pas nombreux », explique Colette Borowski accueillante depuis 2002. En Flandre et sur le Dunkerquois, des familles d’accueil de personnes âgées existent sur Wormhout, Crochte, Bollezeele, Looberghe et Fort-Mardyck.

Chacun a un parcours spécifique mais toutes s’engagent, entre autres, selon la charte à « accueillir et héberger sous son toit, soutenir et intégrer dans un autre chez soi une personne âgée ou handicapée dans tous les aspects de la vie de famille ».

Qu’est-ce qui motive des familles à accueillir des personnes âgées ? Pour Colette Borowski et son

mari, c’est le souci « de recréer une cellule familiale comme avant, avec les grands-parents », explique le couple. Originaires des Mines, Colette et Jean sont arrivés en 1971 sur le Dunkerquois. D’abord à Petite-Synthe puis à Wormhout dès 1974 et depuis 1990, dans leur habitation actuelle, ancien corps de ferme qu’ils ont aménagé afin d’accueillir des « mamies ». Pour le couple et leurs trois enfants ainsi que leurs petits-enfants, Yvonne, Suzanne et Marie-Françoise sont considérées comme leurs grandsmères. Pour le petit Antoine, petit-fils de Colette et Jean, « il n’est pas rare qu’il demande des nouvelles de ses mémés » confie Colette. Pour les trois résidantes,

« Si le premier agrément a été accordé en 2002, le troisième est intervenu en août 2005. C’est Solange Vignoble-Turck qui est arrivée. Née à Le Doulieu, fermière, elle vivait mal sa présence en maison de retraite. Son fils avait cherché une solution et avec le CCAS de Wormhout, l’idée de la famille d’accueil s’est présentée. Depuis qu’elle vit avec nous, Solange a retrouvé le goût de vivre ».

Aujourd’hui, à 89 ans, elle ne voudrait rien changer, « Je suis comme chez moi » confie-t-elle.

Elle vit des jours tranquilles, à son rythme et ses quatre enfants et trois petits-enfants viennent chaque semaine, les dimanche matin et mercredi après-midi.

Suzanne Duhamel-Vermeulen est native de Saint-Pol sur Mer. Ancienne coiffeuse, elle est arrivée le 21 janvier 2010. Bien qu’éloi-

Colette Borowski ... accueillante «Notre profession est méconnue»

Son premier agrément pour accueillir une personne âgée, Colette l’a obtenu en février 2002, « c’est le conseil général qui l’attribue. Pour chaque personne accueillie, le financement équivaut à un loyer mensuel versé à l’accueillante. A l’époque je travaillais à mi-temps. Avec mon mari on s’organisait. A l’époque, la mère de mon mari était avec nous, nous nous en occupions. Puis, après son décès, nous avons souhaité continuer d’autant plus que l’infirmière nous a encouragés en nous parlant des familles d’accueil.

Nous avons rencontré l’assistante so-

ciale qui nous a proposé un second agrément pour une personne âgée de SaintPol. Cela signifiait que je devais cesser mon travail à mi-temps. Après réflexion en famille, j’ai confirmé notre intention et mon mari a rapidement aménagé les lieux pour accueillir une nouvelle personne. J’ai démissionné et je ne regrette pas aujourd’hui. C’est une belle aventure ». « Notre métier est méconnu, regrette Colette, mais pour rien au monde je ne voudrais changer maintenant. J’aime m’occuper des personnes âgées et nous les accompagnons chez nous, dans leur quotidien. Nous avons la visite régulière de l’assistante sociale qui suit toutes les familles d’accueil. Nous faisons le point avec elle. Nous suivons aussi les formations ». « Je suis tenue d’être toujours présente auprès des personnes âgées. Lorsque je m’absente, je dois prévoir une remplaçante. J’organise la semaine avec des temps personnels, souvent le mercredi après-midi et une semaine de vacances en été. Là encore, j’organise afin qu’il y ait toujours quelqu’un auprès des mamies. Ce n’est pas évident de trouver des remplaçantes, c’est ce qui rebute les gens qui veulent être famille d’accueil, cela demande beaucoup pour être au service des personnes accueillies ».

gnée, sa sœur Reine, à Cagnessur-Mer, lui téléphone tous les dimanche matin, à 10 heures. « Sur la liste d’attente pour une famille d’accueil depuis juillet 2009, ses trois enfants ont souhaité qu’elle bénéficie de ce type de résidence plus convivial avec un suivi personnalisé. On apprécie quand la famille s’investit dans ce choix d’accueil. Les trois filles étaient venues avant me rencontrer et ont posé beaucoup de questions.

Puis, elles ont pris la décision ».

Plus jeune, Marie-Françoise est dans la famille depuis quatre ans. Ancienne maraîchère, elle fait l’objet d’attention également d’autant plus qu’elle souffre de diabète. Ses deux enfants et deux petits-enfants viennent lui rendre visite.

Pour Suzanne et Marie-Françoise c’est également un sentiment de sérénité et de satisfaction dans ce choix, elles se voyaient mal dans une maison de retraite. Elles ont retrouvé une autonomie et un espace familial sans avoir à gérer le

quotidien comme si elles étaient restées chez elle. Chacune a son espace de vie avec ses meubles et souvenirs personnels. Quant à l’organisation des journées, « c’est selon les mamies. Elles se lèvent à leur rythme et rien n’est imposé. Elles prennent le petitdéjeuner généralement vers 8 h, dans la pièce de vie puis chacune s’occupe : lecture du journal, télévision. Puis tout le monde mange ensemble vers 12 h ou 12 h 30. Nous les invitons aussi aux fêtes de famille » commente Colette. Les après-midi, toutes les trois aiment suivre les émissions télévisées avant le repas du soir.

De son côté, Jean le mari de Colette veille au confort matériel.

Il s’occupe également du jardin où fruits et légumes aboutissent dans les assiettes des hôtes et de la famille. Tout est fait pour que les « accueillies » soient comme chez elles. Une volonté affirmée pour Colette et Jean.

Hugues DORGUEIL

Un engagement pour les personnes âgées En signant la Charte de l’accueillant, les familles d’accueil s’engagent à mettre un espace privatif personnalisé qui est accessible, sécurisant, confortable avec des sanitaires à proximité.

Garantir et préserver l’intimité des visites. Privilégier un accueil à dimension humaine dans une atmosphère chaleureuse.

Combien cela coûte ?

Pour les personnes accueillies, le séjour représente dans les 1 500 euros par mois (selon les dossiers, il y a des aides du département).

Patrick Valois, conseiller général «Une réponse parmi d’autres pour l’accueil des personnes âgées» Patrick Valois est chargé au conseil général, au nom de son groupe, de la question des personnes âgées.

C’est à ce titre qu’il intervient régulièrement. Pour la question de l’accueil des personnes âgées, le conseiller général du canton de Wormhout en appel à l’innovation. « Aujourd’hui, il y a le maintien à domicile avec des aides comme l’APA et l’hébergement en maison de retraite qui ont tendance à se médicaliser. Le prix de journée de ces établissements tourne entre 1 500 à 2 000 euros par mois. Un coût

élevé pour les familles vers lesquelles se tourne le département dans le cadre de l’obligation alimentaire. Pour moi, il y a d’autres solutions comme les béguinages et les familles d’accueil. Il y a des choses à inventer surtout quand on sait que la courbe démographique des personnes de plus de 80 ans va augmenter encore d’ici 2030 et 2040. On ne peut pas apporter comme unique réponse les EHPAD ».

Concernant les familles d’accueil, l’élu y voit des avantages comme la création d’emplois. Mais cela n’est pas l’unique solution reconnaît Patrick Valois. Il pointe également le risque de voir des grands groupes financiers se lancer dans des maisons de retraite à but lucratif. « J’ai proposé un grand débat en mars dernier, cela devient urgent ».

A Boulogne, 73 lits pour les malades d’Alzheimer dans un ancien couvent (EHPAD) sera confiée à l’association Temps de vie, spécialisée dans ce type d’actions.

Outre le projet proprement dit, les travaux de construction relèvent de la prouesse technique. La façade à l’architecture néogothique, en pierre de Marquise, et la tour centrale sont classées par les Bâtiments de France, obligeant le constructeur à conserver les éléments visibles de la rue, tout comme la toiture en ardoise.

La société NCN va donc devoir étayer la façade, à

l’aide d’un échafaudage qui restera en place dix mois. L’arrière du bâtiment sera quant à lui rasé et entièrement reconstruit.

Côté rue, un grillage sera nécessaire afin d’assurer la sécurité des parents et des élèves de l’école Saint-Augustin, dont l’entrée se trouve juste en face de la future maison de retraite. Un passage couvert sera mis en place pour les piétons.

INTER Un bâtiment adapté La future maison de retraite favorisera la sérénité et les conditions de vie des résidents.

Les circulations et les espaces communs trouveront des vues privilégiées sur le verger. Le jardin clos, traité à l’instar de espaces japonais, tend vers l’apaisement.

L’ergonomie des logements mais aussi les espaces communs

sont étudiés de manière à faciliter la vie des résidents. La surface minimale des chambres sera de 20 m². Elles seront équipées de larges baies avec occultation.

Le système de chauffage et de ventilation sera étudié pour

éviter les points froids, courant d’air, ou variations importantes de température. Chaque chambre disposera d’un réglage individuel de température. Les salles de bains seront équipées de sanitaires suspendus.

réf. Pub 5641 - Imp. MMA (10/10). Illustration Philippe GELUCK

Inoccupé depuis 2005, l’ancien couvent de la Congrégation des Augustines Notre-Dame de Paris, dans le quartier de Bréquerecque à Boulogne-sur-Mer, a été racheté par le bailleur social Habitant 59/62 Picardie qui en fera une maison de retraites spécialisée dans l’accueil des personnes atteintes de la maladie Alzheimer.

A l’issue des travaux qui doivent théoriquement durer 18 mois, le bâtiment accueillera 73 lits et un accueil de jour. La gestion de l’établissement d’hébergement pour personnes âgées dépendantes

Qu’entend-on par EHPAD ?

** MMA VIE Assurances Mutuelles RCS Le Mans 775652118 - MMA VIE SA RCS Le Mans 440042174 Entreprises régies par le Code des Assurances.

Un Etablissement d’Hébergement pour Personnes Agées Dépendantes (E.H.P.A.D) désigne en France la forme d’institution pour personnes âgées la plus répandue.

Un E.H.P.A.D est un établissement médico-social.

Ces « maisons de retraite » peuvent accueillir des personnes dépendantes, parfois atteintes de la maladie d’Alzheimer ou de maladies dégénératives. Elles doivent alors justifier d’équipements adaptés et de personnels spécialisés, selon le nombre de places disponibles.

Les établissements médicalisés, autorisés à héberger des personnes âgées dépendantes de 60 ans et plus, quels que soient leur statut actuel ou leur appellation, doivent respecter la réforme des E.H.P.A.D : loi du 24/01/ 1997 ainsi que la réglementation applicable aux établissements médico-sociaux. Comme tous les établissements médico-sociaux en France, les règles qui régissent le fonctionnement des E.H.P.A.D sont fixées par le Code de l’Action Sociale et des Familles.

*

* Taux minimum annuel garanti au 31/12/2011 de 3,35% (net de frais de gestion et brut de prélèvements fiscaux et sociaux) pour tout versement net investi du 02/11/2010 au 31/12/2010 sur le support à capital garanti. ** Bonus offert fin 2011 égal à 0,40% du premier versement brut (minimum 1000€ effectué du 02/11/2010 au 31/12/2010. Bonus mini 15€, maxi 400€.

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L'ABC de la retraite Décote, âge légal, taux plein... La réforme des retraites lancée par le gouvernement force à réviser ses connaissances sur le sujet. Voici un petit lexique pour rappeler les fondamentaux.

A

Actif : A

personne qui travaille et donc cotise à un ou plusieurs régimes de retraite.

montant minimum des retraites de base à taux plein, 590,33 euros en 2010.

Minimum vieillesse :

Âge légal :

âge qui « ouvre le droit » de prendre sa retraite et toucher une pension même si on n’a pas cotisé tous ses trimestres.

L'actuelle réforme le ferait passer de 60 à 62 ans d'ici 2018.

B

M

Minimum contributif (ou minimum de pension) :

Baby boom :

versée sous l'allocation de solidarité pour les personnes âgées (ASPA) est n de retraite pensio de condition de ressources aux personnes qui n'ont pas ou si celle-ci est trop réduite.

O

Office (retraite d') :

âge à partir duquel l'employeur peut obliger son salarié à partir.

Il est passé de 65 à 70 ans cette année.

augmentation impor tante du taux de natalité dans beaucoup de pays entre la seconde Guerre mondiale et le milieu s des année 1960. Les enfants nés durant cette période sont parfois appelés des "baby boomers".

C'est l'arrivée de ces nombreux "baby boomers" en à l'âge de la retraite (plus l'allongement de la durée de vie) qui met plus oup beauc a danger l'équilibre financier des régimes actuels : il y ns. de retraités mais toujours autant d'actifs pour payer leurs pensio

certaines carrières sont physiquement plus dures que d'autres.

Pour en tenir compte, la réforme actuelle conserverait l'âge légal à 60 ans pour les actifs qui, à cause de leur travail, ont une incapacité d'au moins 20%.

Base (retraite de) :

Pension de retraite :

e premier niveau de cotisation. Pour les salariés du privé, la retrait rance d'assu ale de base est assurée par la CNAV (Caisse nation n vieillesse). Un retraité perçoit généralement au moins une pensio de base et une pension complémentaire.

C

Calcul de la pension :

façon dont est déterminée le montant de la pension que va recevoir le retraité. Pour le régime de base des salariés du privé, il dépend du salaire annuel moyen (ou "salaire de référence", c'est-à-dire la moyenne des salaires des 25 meilleures années) et du taux qui dépend, lui, du nombre de trimestres cotisés.

Capitalisation (retraite par) :

. système de retraite où les cotisations sont placées sur un fonds de e retrait la payer à tard plus nt Les sommes placées serviro la personne qui a cotisé. En France, c'est le "troisième étage" (en construction) du système de retraite, l'État encourageant les actifs à cotiser à des dispositifs d'épargne retraite individuelle ou collective pour améliorer le niveau des pensions servies par les régimes de base et les régimes complémentaires (qui fonctionnent eux suivant le système de la répartition).

Complémentaire (retraite) :

pension qui complète la retraite de base. Pour les salariés du privé, la retraite complémentaire est assurée par une caisse Arrco.

Cotisation retraite :

prélèvement sur les salaires ou revenus qui va alimenter une caisse de retraite.

Décote :

lorsqu'on part à la retraite sans avoir cotisé le nombre de trimestres nécessaires pour avoir une retraite à taux plein ou avant l'âge légal, le montant de la pension qui n sera versée subit une décote (réduction) par rapport à la pensio à taux plein.

D

P

revenu versé à un assuré qui a pris sa retraite en contrepartie de ses cotisations quand il était actif.

Plafond de la Sécu :

entre autres montant en euros fixé chaque année par le gouvernement. Il sert peut toucher pour calculer le montant maximum de retraite de base que l’on (la moitié du plafond de l’année où on prend sa retraite).

Pluripensionné :

re. assuré qui a cotisé à des régimes différents au cours de sa carriè Sa pension est donc versée par plusieurs caisses de retraite.

Point :

pension les régimes complémentaires ne calculent pas le montant de la certain un à par trimestre cotisé mais par point. Chaque point correspond points de re montant de cotisation. Au moment de la liquidation, le nomb obtenu est multiplié par la valeur du point à ce moment-là.

R

L

Liquidation :

lorsqu'un assuré fait sa demande de retraite, on vérifie ses droits et on calcule le montant de sa pension, c'est la "liquidation". Une "pré-liquidation" a lieu à l'initiative de la caisse de retraite, un à trois ans avant l'âge légal, pour prévenir d'éventuelles difficultés.

Régime :

dispositif de retraite qui couvre une certaine catégorie d'actifs avec les mêmes règles. Le régime de retraite des salariés du privé est appelé "régime général". le, Les autres sont le régime des fonctionnaires, le régime agrico les régimes spéciaux (SNCF, énergie, etc...).

Répartition (retraite par) :

des actifs système de retraite où les cotisations prélevées sur les salaires nts cotisa les és, retrait des ns servent immédiatement à payer les pensio e retrait de points de accumulant des droits à pension sous forme ns et de trimestres validés. Le niveau des cotisations et des pensio és. retrait et actifs entre dépend donc du rapport démographique

Relevé de situation individuel (RSI) :

ré document qui indique l’ensemble des régimes auxquels l’assu d'autres et s acqui points de re nomb a cotisé, la durée d’assurance ou le pension. future la de nt monta le iner informations nécessaires pour déterm ans 35 ses de e l’anné assuré e Il est adressé automatiquement à chaqu e. retrait en t puis tous les 5 ans jusqu’à son dépar

Durée de cotisation (ou d'assurance) :

cotisé un salarié a droit à sa retraite de base à taux plein lorsqu'il a un certain nombre de trimestres. Cette "durée de cotisation" a été rallongée lors des dernières réformes.

Pénibilité :

Surcote :

majoration pour encourager les assurés à travailler plus longtemps.

Si on a atteint l'âge légal et cotisé le nombre de trimestres nécessaires pour toucher la pension à taux plein, la future pension sera majorée d'1,25 % par trimestre travaillé en plus.

S

Taux plein :

la réforme actuelle devrait faire passer l'âge de la retraite à taux plein de 65 à 67 ans d'ici 2023. Cet âge est celui où on peut ète partir à la retraite en bénéficiant d’une pension de base compl avec 50% du salaire annuel moyen.

T

Sources : FAO, CIC et USDA

Bas de laine et héritages...

Dans le cadre de la semaine destinée aux personnes âgées, un notaire est intervenu au CCAS de Bergues pour évoquer les termes des successions et répondre aux questions, voire parfois aux inquiétudes pour le patrimoine de ces personnes…

J’ai cédé ma maison à mon fils en nue-propriété, est-ce que j’aurai toujours des frais à payer ? » s’inquiète une dame âgée au fond de la salle Looten. 36 % de la population de Bergues est constituée de retraités, et, dans le cadre de la Semaine bleue dédiée aux personnes âgées, le Centre communal d’action sociale (CCAS) a organisé non pas une (comme en 2009), mais deux après-midi d’animations à la salle Looten.

Parmi elles, l’intervention de Michel Bouin, notaire installé dans la commune.

Préparer sa succession

« Non madame, vous n’aurez, normalement et hormis frais de notaire, pas de taxe d’habitation

ni d’autres factures relatives à la maison.C’est comme si vous l’aviez vendue, mais sans le bénéfice de la vente », lui répond le notaire, particulièrement pédagogique et rassurant, pour une population inquiète du devenir de ses économies, réunies après de longues (et parfois pénibles) années de travail.

Avec l’allongement de l’espérance de vie, vieillir devient forcément plus coûteux, alors penser à conserver un bas de laine pour ses vieux jours, anticiper le coût d’une maison de retraite ou encore assurer la subsistance de son conjoint survivant deviennent des préoccupations parfois compliquées pour les aînés si tout cela n’est pas expliqué clairement. « Mon mari et moi avions tout prévu, explique Monique Waucquiez, veuve depuis 2ans. Je n’ai rien eu à payer et mon fils n’aura pas de droit d’héritage à payer. Mais, c’est vrai que parfois, les gens ne savent pas trop comment s’organiser, parce que la loi change souvent », poursuit la Berguoise qui a pris le temps, avec son mari, de voyager avec le bénéfice de leur assurance-vie, avant d’en reprendre une à son nom. « J’ai fait en sorte que mon fils et ma fille héritent, sinon mes petits-enfants. »

Voilà pour le meilleur des cas.

Mais parfois, les choses se compliquent : dans le cadre d’une succession en indivision, le conjoint survivant devra demander la signature du ou de ses enfants s’il veut vendre, par exemple, la maison achetée avec son conjoint défunt. Et parfois, les relations entre parents et enfants, ou beaux-enfants ou même petits-enfants, peuvent être compliquées. « Pour éviter cela-mais ce n’est pas la majorité des cas-, conseille le notaire, les conjoints peuvent se mettre sous une communauté universelle. Cela signifie qu’à la mort d’un des conjoints, tout ce qui appartenait à la personne décédée revient à son conjoint. Mais sachez qu’on ne peut pas déshériter totalement ses enfants. » Entre pédagogie, questions et conseils, la séance a duré plus d’une heure. A l’issue, les personnes âgées, avaient les idées un peu plus claires sur la façon dont elles allaient répartir leur patrimoine, « mais vous savez, c’est tellement difficile aujourd’hui pour les jeunes, sourit une grand-mère berguoise, qu’on veut penser à nos enfants et petits-enfants » et les faire profiter du fruit de plus de 40ans de travail…

Claire HOHWEYER

Comprendre les termes juridiques De la succession aux donations Lors de l’intervention du notaire Michel Bouin, plusieurs termes juridiques ont été évoqués et expliqués, dans le domaine du patrimoine et des différentes façons de le transmettre. Petit lexique…

Le patrimoine : il s’agit de l’ensemble des biens qu’une personne possède, tant financiers qu’immobiliers, et qu’il a à disposition pour vivre.

La communauté universelle : tout revient au conjoint survivant à la mort de l’autre. Les enfants héritant de tout à la mort de leur deuxième parent.

Les droits de succession : les héritiers ne sont redevables de droits de succession qu’au-delà de 150 000euros. « Mais la loi fiscale est revue tous les ans », précise Michel Bouin. Une assurance-vie est, elle, hors succession, quand elle est souscrite avant les 70ans de la personne. Ils diffèrent également en fonction du lien de parenté.

L’assurance-vie : c’est un engagement de laisser son argent placé pendant 8ans au moins. Le bénéficiaire peut être le conjoint, l’enfant ou un tiers.

Le mandat de protection future : il permet de choisir qui deviendra son tuteur si on perd ses facultés mentales avant que cela soit décidé pour soi-même. Cela peut être une curatelle (pour contresigner les chèques) ou une tutelle (une personne signe les chèques à la place du titulaire du compte).

Si les conjoints ne préparent pas leur succession : c’est d’abord le conjoint survivant qui hérite, en indivision avec les enfants (s’il y en a). Le conjoint conserve donc la moitié des biens hérités et les enfants, chacun 1/4 s’ils sont deux. S’il n’y a pas d’enfant, ce sont les frères et sœurs ou leurs descendants qui héritent de cette autre moitié.

Si les conjoints préparent la succession : plusieurs solutions. Un testament peut être rédigé, pour lequel les héritiers sont choisis (enfants, œuvres ou étrangers).

On peut aussi donner de son vivant : un bien en pleine propriété ou avec réserve d’usufruit (tant que la personne vit, elle en a la pleine jouissance), ce qui peut être intéressant au niveau fiscal (se renseigner auprès d’un notaire). Cela peut aussi être une donation entre époux.

Question à Michel Bouin «Ne pas hésiter à nous consulter»

Notaire à Bergues, Michel Bouin reçoit régulièrement des personnes âgées pour expliquer les termes d’une succession.

Quel est votre objectif lors d’une réunion comme celle-ci, où votre public est largement composé de personnes âgées ?

M. B. : « D’abord il s’agit de rassurer ces personnes. Une succession, on peut l’organiser plutôt que de la subir. On a tout intérêt à protéger son conjoint survivant.

Il ne faut d’ailleurs pas avoir

peur de déranger un notaire pour avoir des explications. » Mais beaucoup ont une certaine “peur” du notaire, car une consultation peut coûter cher…

M. B. : « En réalité, nous ne sommes payés qu’à l’acte. Il n’y a, en général, rien à payer pour une simple consultation.

Aujourd’hui, dès lors qu’on a un patrimoine (ça peut même être simplement un vélo), on peut avoir besoin d’un notaire. Il faut que les gens osent passer la porte du cabinet. » Quels sont généralement les conseils demandés ou les inquiétudes évoquées par les personnes âgées ?

M. B. : « Comment faire pour protéger mon conjoint ? J’ai une belle-fille difficile, comment protéger mon fils ? Comment protéger mon enfant divorcé ? Parfois, il y a aussi des problèmes avec des petits-enfants qu’on ne connaît pas. Mais nous sommes là pour les aider. » Propos recueillis par Claire HOHWEYER

Michel Bouin: « Il n’est plus possible aujourd’hui de demander un certificat d’hérédité aux mairies. Les gens sont alors renvoyés chez le notaire, où cela leur coûtera 250 euros (dont 175 euros sont la TVA et les droits d’enregistrement qui reviennent à l’Etat). Cela ne devrait pas coûter si cher, peut-être les élus pourraient demander à ce qu’il n’y ait plus de droits d’enregistrement. »

Maison de Retraite Saint Camille ETABLISSEMENT PRIVÉ D’HÉBERGEMENT POUR PERSONNES ÂGÉES DÉPENDANTES

Il peut accueillir 57 personnes âgées en hébergement dans le bâtiment principal dont une en accueil temporaire et 20 dans l’Unité De Vie Alzheimer (dont 14 en hébergement permanent et 6 en accueil de jour).

L’établissement est habilité à recevoir des bénéficiaires de l’aide sociale.

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A Berck La Maison Sylvia, un exemple de modernité Depuis une petite année, la résidence Villa Sylvia a ouvert ses portes. Nouveau cadre donc, pour les résidents qui ne peuvent qu’apprécier ce changement qui leur permet aujourd’hui de vivre dans un cadre des plus agréables.

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(1) Gain en pouvoir d’achat, calculé par rapport à l’inflation constatée sur la même période, sur une adhésion de 20 ans effectuée le 1er janvier 1990 à l’âge de 45 ans à l’association 1990 - 2010, sur la base du paiement chaque 1er janvier d’une cotisation de 3600€.

Les performances du passé ne préjugent pas les performances à venir.

(2) Rendement net de frais et hors prélèvements sociaux. Les performances du passé ne préjugent pas des performances à venir.

(3) Performance calculée en date du 31/12/2009. Les performances du passé ne sont pas un indicateur fiable des performances à venir.

d’hygiène, d’handicap et de sécurité, la résidence Villa Sylvia est située à proximité du boulevard de Paris, une des artères principales de Berck.

Cet établissement privilégie la communication de par son aménagement intérieur entre le personnel et les résidents. Une grande salle de restaurant et cinq salons répartis dans chaque secteur offrent aux résident mais aussi à leur famille un endroit convivial.

Les chambres sont belles avec une lumière extérieure généreuse, et le mobilier de décoration sont des successions de couleurs vives et de dégradés permettant le repérage et l’orientation pour les résidents.

Dans ce cadre convivial , les résidents gardent leur rythme de vie habituel avec des sorties à l’extérieur, des rencontres avec la famille et les amis.

A noter que l’architecture de la résidence Maison Sylvia se présente d’un seul coup de bâtiment

limité à une seul étage, ce qui lui confère d’être à la fois spacieuse et de proportion raisonnable. De larges baies vitrées laisse pénétrer la lumière extérieure. Une allée piétonne borde la résidence offrant ainsi aux résidents et à leurs familles un lieu de promenade en toute sécurité.

Nathalie Lestoquoy, la directrice et son équipe proposent régulièrement des animations sur des thèmes divers et variées et manquent jamais une occasion de s’associer des manifestations comme la Semaine Bleue consacrée aux personnes âgées.

Un projet de vie existe au sein de la résidence Maison Sylvia et il s’articule sur plusieurs thèmes comme le confort, la sécurité, la convivialité des espaces ou encore la liberté. Les résidents peuvent ainsi aller et venir sans contrainte et en toute sécurité.

La Maison Sylvia est située au 35 rue aux raisins à Berck. Tel 03 21 09 00 76.

La Fontaine Médicis Un petit coin de paradis...

En France, les maisons de retraite ont mauvaise réputation.

52% des Français disent avoir une mauvaise opinion des maisons de retraite, un chiffre en hausse de 3 points par rapport à la même étude menée en 2007.

Huit personnes sur dix considèrent même que les personnes âgées et leurs familles choisissent ce mode d’hébergement à contrecœur. Des chiffres imputables à la médiatisation de certains faits choquants.

La Fontaine Médicis a pris elle le parti de faire de la maison de retraite à l’entrée du Touquet, un petits coin de paradis…

Tout commence en Juin 1999.

La résidence aux 70 lits et à l’architecture digne d’une résidence hôtelière, s’épanouit en-

tre Cucq et Le Touquet et fait la promesse d’apporter soins et petits bonheurs au quotidien. Car dans l’établissement dirigé par Richard Spehmer, il y a de quoi rompre avec la solitude : une équipe tout d’abord dont tous les résidents s’accordent à clamer l’extrême gentillesse et qui met en place nombre d’activités.

Des bénévoles ensuite comme le Chorale Opaline de Cucq qui fait régulièrement le déplacement et dont un des membres, Claude Conter, vient chaque vendredi pour chanter les chansons de leur époque. Et puis il y a également l’association Opale Aide et Présence qui vient chaque semaine pour échanger avec les résidents qui le souhaitent, tandis qu’un bénévole de cette association

fait une lecture. Et puis il y a le chat. Un petit chat roux qui se promène dans les pièces de vie et dont le ronronnement apaise les résidents. Que dire aussi du soin apporté à la décoration et de la beauté du jardin… Autant d’arguments qui font que pour entrer à la Fontaine Médicis, mieux vaut inscrire son nom sur liste d’attente !

K.M.

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La résidence est certifiée selon le référentiel IGS SGS Qualicert