as IDF’s Protagonistas del Crecimiento Empresarial
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Las IFD’s Protagonistas del Crecimiento Empresarial
IFD’S, acompañando iniciativas empresariales por varios años
Néstor Castro Quintela, Gerente General FINRURAL.
Aunque el término Institución Financiera de Desarrollo o IFD resulta nuevo para muchas personas, estas entidades han estado presentes en el mercado financiero boliviano por más de 20 años, constituyéndose en mecanismos alternativos de financiamiento al desarrollo.
1. Clientes y créditos, ¿Han existido cambios? Durante la gestión 2012, la cartera de créditos de las Instituciones Financieras de Desarrollo se ha incrementado en alrededor de 29% en relación a la cartera al cierre de la gestión 2011. En relación al destino de estos créditos, las IFD han acompañado la política definida desde el Estado referida a apoyar al sector productivo los mismos se han concentrado principalmente en incrementar el financiamiento al sector productivo y en espacial apoyar al sector rural en particular en el sector agropecuario. Por otro lado, este año permitió mejorar la bolivianización de la cartera, la cual alcanzó a más del 78%, lo que también esta de sintonía con lo propuesto por el Gobierno Nacional.
3. ¿Cuáles son los parámetros de regulación para su funcionamiento?
2. ¿Por qué se consideran a las IFD’S como alternativas a los créditos tradicionales? Las IFD son consideradas como alternativa a los créditos tradicionales ya que en su vasta experiencia han podido desarrollar productos y servicios crediticios adecuados a las necesidades y características los clientes, los cuales han considerado los riesgos y han generado mecanismos para minimizar los mismos considerando garantías no convencionales basadas principalmente en el conocimiento del cliente. Asimismo, muchos de estos productos financieros han permitido vincularlos con servicios integrales o no financieros como Asistencia y capacitación en Salud, Educación, Asistencia Tecnica, Capacitación, etc. Brindando a los clientes la posibilidad de mejorar sus condiciones humanas y de desarrollo que le permiten lograr sus objetivos y cumplir sus obligaciones financieras en mejores condiciones, con estos servicios, las IFD han permitido desarrollar un proceso de gestión de desempeño social buscando ante todo generar un impacto económico y social en los clientes, lo cual también es un aspecto que diferencia a estas entidades del resto de entidades del sistema financiero.
Asimismo, cabe mencionar que las Instituciones Financieras de Desarrollo han sido incluidas en el Proyecto de Ley de Servicios Financieros presentado por el Gobierno en el mes de Diciembre y que se encuentra en proceso de discusión en la Asamblea Legislativa Plurinacional, lo que garantiza su presencia y regulación para las próximas gestiones.
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Las Instituciones Financieras de Desarrollo fueron incorporadas al ámbito de regulación de la Ley de Bancos y Entidades Financieras a través de la Resolución 034/2008 del mes de marzo de 2008 de la ex Superintendencia de Bancos, tras la cual las IFD han logrado sucesivamente sus certificados de Adecuación otorgados por la ASFI. A partir de esa fecha, las IFD son supervisadas por la ASFI y cumplen toda la normativa emitida por el ente regulador y solo se espera la obtención de la Licencia de Funcionamiento que permitirá recién que estas entidades puedan ofrecer servicios de captación de depósitos del público que hasta la fecha tienen restringidos.
4. Basándose en datos de pasadas gestiones ¿Cuáles sus perspectivas para este segundo semestre del año? En base a los resultados generados en las pasadas gestiones y con la perspectiva de la aprobación de la Nueva Ley de Servicios Financieros y considerando que la misma reconoce muchas de las características del trabajo de las IFD, se permite perfilar un crecimiento en la cartera. Sin embargo la posibilidad de una posible regulación de las tasas de interés para el sector productivo resulta preocupante, considerando que las IFD tienen en promedio más del 35% de su cartera concentrada en dicho sector e incluso algunas de las IFD tienen más del 70% principalmente en el sector agropecuario rural, una regulación de tasas por debajo del costo de operación en dichos sector podría generar un impacto
no previsto en la colocación de créditos en el sector productivo por parte de las IFD. En tal sentido, se espera que el Gobierno considere estas particulares y diferencias al momento de emitir la Reglamentación para la Fijación de las Tasas de Interés a fin de asegurar la sostenibilidad de las operaciones de las IFD en dichos sectores.
Una importante labor Las trece IFD asociadas a FINRURAL son entidades desarrollo que han buscado diferenciarse del resto de entidades del sistema financiero tradicional, otorgando servicios financieros y servicios integrales (salud, educación, asistencia técnica, capacitación, etc.) a los clientes para mejorar sus capacidades, generando inclusión e impacto social en los sectores de la población que no encontraron acceso al sector financiero tradicional, aspecto que es la base del actual proyecto de Ley de Servicios Financieros. Al 31 de diciembre de 2012, las Instituciones Financieras de Desarrollo asociadas a FINRURAL alcanzaron una Cartera total de 2,891 millones de bolivianos que representa el 4% del Sistema Financiero Nacional (SFN). Vale la pena indicar que este total de cartera ha permitido superar la cartera colocada por las Mutuales de Ahorro y Préstamo. En relación a los prestatarios, se alcanzó a un total de 445.864 prestatarios que representan el 30% del SFN y el crédito promedio alcanzó a Bs. 6,484.- que es inferior al PIB per cápita de Bolivia que para el 2011 alcanzaba a mas USD 2000., por lo que se puede apreciar que el nicho de las IFD son las personas de bajos ingresos. Pero estos resultados de las IFD fueron acompañados por el compromiso y cultura de pago de los clientes que permitieron alcanzar un indicador de mora de 1%.
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IFD, importantes instrumentos de crecimiento para sectores bolivianos
avance en el acceso al crédito en el área rural. En términos de género, la presencia de las mujeres en la cartera de clientes prestatarios continúa siendo mayoritaria. A julio de 2013 representan el 76.8%. ¿Cuáles son los sectores que reciben mayor número de financiamientos por parte de estas instituciones? ¿Por qué?
Dra. Lenny Valdivia Bautista, Directora Ejecutiva a.i. ASFI.
Bolsa de valores e IFD ¿Cuál su situación dentro el Mercado Bursátil boliviano?
La aplicación de tecnologías novedosas para actividades propias del sector rural y periurbano, convirtieron a estas entidades en factores determinantes de crecimiento y desarrollo nacional.
La participación directa de las IFD en el Mercado de Valores boliviano está limitada por la manera en cómo han sido constituidas, ya que el Reglamento del Registro del Mercado de Valores aprobado con Resolución 756/05, prevé en el artículo 57, que las empresas que se pueden registrar en el mercado deben ser Sociedades por Acciones, Mutuales de Ahorro y Préstamo, Sociedades Cooperativas, Sociedades de Responsabilidad Limitada y Municipalidades. Pese a esta limitante, existen IFD como CRECER y CIDRE que utilizaron la Titularización como vehículo para obtener financiamiento del Mercado de Valores, participaron indirectamente en procesos de titularización por Acto de Declaración Unilateral de Cesión Irrevocable de Un Derecho de Compra de Pagarés, emitidos por CRECER en cuatro oportunidades y una de CIDRE. CRECER utilizó el vehículo de la titularización para su financiamiento, desde el 2010 hasta el presente, beneficiándose por Bs 28 millones la primera vez (Pa-
trimonio Autónomo Microcrédito IFD-NAFIBO 017), Bs70.4 millones la segunda (Patrimonio Autónomo Microcrédito IFD-BDP ST 021), la tercera oportunidad lo hizo por Bs 150 millones (Patrimonio Autónomo Microcrédito IFD-BDP ST 022) y el 26 de julio del presente lo hizo por 170 millones de bolivianos. CIDRE utilizó este vehículo por primera vez en la gestión 2012 y se benefició por Bs 27.5 millones. Asimismo, existen algunas IFD que están recibiendo financiamiento instrumentado a través de valores de oferta privada de los Fondos de Inversión Cerrados que tienen por Objeto apoyar a las microfinanzas, es el caso del Fondo Microfinanzas administrado por Fortaleza SAFI S.A., Microfic administrado por BISA SAFI S.A. y Sembrar Micro Capital administrado por Capital + SAFI S.A.
Al 30 de junio de 2013, se financiaron a las IFD con más $us453 millones de Dólares Norte Americanos instrumentados con Pagares de Oferta Privas vigentes en la fecha mencionada. ¿Ha existido algún cambio dentro de la cartera de clientes de este tipo de instituciones? Las Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) mantuvieron el ritmo de expansión de su cartera de clientes, observado desde 2010. A julio de 2013, el número total de prestatarios atendidos alcanzó a 453.096, de los cuales los prestatarios rurales representaron el 40.2%, mientras que los prestatarios urbanos representaron el restante 59.8%. En 2010 estas proporciones fueron de 33% y 67%, respectivamente, lo cual muestra un importante
De forma complementaria a la prestación de servicios financieros, la IFD deberá desarrollar en el marco de tecnologías crediticias integrales una gestión social que contemple objetivos sociales, estrategias e indicadores de desempeño social, los cuales estarán sujetos al control y medición de cumplimiento por parte de ASFI.
Las IFD tienen una distribución relativamente equilibrada de su cartera de préstamos entre cartera urbana (52%) y cartera rural (48%). Los principales sectores económicos entre los cuales se halla distribuida su cartera a julio de 2013 son: comercio (43.6%), agropecuario (22.8%), construcción (9.0%), transporte y almacenamiento (9.3%) e industria manufacturera (3.9%). Más del 70% son microcréditos, distribuidos en todo el país (área urbana y rural). En relación a gestiones pasadas, ¿Se evidencia un incremento en cuanto al número de IFD existentes en nuestro país? Se encuentran en proceso de adecuación desde gestiones anteriores 14 IFD, número que se ha mantenido invariable. Alianzas estratégicas, ¿Existe un perfil o reglas que normen el establecimiento de éstas? En los últimos años, se incorporó a las IFD al ámbito de la regulación financiera como entidades de intermediación financiera no bancaria, organizadas como fundaciones o asociaciones sin fines de lucro o sociedades civiles autorizadas para realizar operaciones de intermediación financiera y prestar servicios integrales. Asimismo, se impulsó la constitución de contratos de corresponsalías (mandatos) a ser desarrollados por las entidades financieras reguladas y no reguladas, con el propósito de aprovechar sinergias y desarrollar nue-
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vos canales de prestación de servicios financieros. Las IFD que entonces se encontraban en un proceso de adecuación (cumpliendo requisitos operativos y documentales) fueron autorizadas para realizar contratos de corresponsalías con entidades financieras reguladas, los cuales pueden establecer alianzas estratégicas con las IFD, aprovechando la experiencia de estas entidades en mercados no cubiertos por los bancos, principalmente, del área rural. La normativa de apertura de puntos de atención permite también a las entidades efectuar alianzas estratégicas con las IFD. Ley de Servicios Financieros ¿Están incluidas estas instituciones dentro de esta nueva normativa? Efectivamente, las IFD se encuentran incluidas en la
recientemente promulgada Ley N° 393 de Servicios Financieros, caracterizadas como “una organización sin fines de lucro, con personalidad jurídica propia, creada con el objeto de prestar servicios financieros con un enfoque integral que incluye gestión social, buscando incidir favorablemente en el progreso económico y social de personas y organizaciones, así como contribuir al desarrollo sostenible del pequeño productor agropecuario, piscícola y forestal maderable y no maderable, y de la micro y pequeña empresa, principalmente del área rural y periurbana”. ¿De qué manera se regula el funcionamiento de estas nuevas entidades? La Ley N° 393 establece que el Capital Social de la IFD estará conformado por capital fundacional y capital ordinario. La constitu-
ción de capital fundacional, requisito de cumplimiento obligatorio para su creación y funcionamiento, se establecerá con aportes de donación en efectivo y cuyo monto deberá alcanzar al menos el capital mínimo requerido (UFV 1.500.000). De forma complementaria y sin constituir requisito para su creación y funcionamiento podrá constituirse un capital ordinario con aportes de personas naturales o jurídicas con fines de fortalecimiento patrimonial y expansión de la IFD. La Ley N° 393 establece también que la IFD iniciará su funcionamiento con un nivel de operaciones básicas que deberá establecer la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI mediante norma regulatoria; nivel que no comprenderá la captación de depósitos. Cuando la Institución Financiera de Desarrollo alcance parámetros de niveles
patrimonial, tecnológico, institucional y otros establecidos por ASFI, esta entidad autorizará la captación de depósitos y realización de otras operaciones pasivas, activas y contingentes. ¿Cuál es la perspectiva de este sector, en base a lo sucedido este primer semestre del año? En el periodo enero – julio de 2013, la cartera bruta de las IFD creció en 9.6% (cerca al comportamiento observado en años anteriores). Hacia adelante se prevén perspectivas favorables dados los importantes grados de solidez organizacional y técnica alcanzados. La importancia de estas entidades radica en la experiencia y especialización de prestar servicios financieros en sectores periurbanos y rurales con tecnología aplicable a las actividades económicas de estos sectores.
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El aporte de una institución
Financiamientos que generan crecimiento
Con un espíritu de ayuda a la superación, EMPRENDER amplía su visión y la de sus clientes. Con un número elevado de clientes, que se ven favorecidos por créditos de montos bajos que les permite ingresar en la categoría de subsistencia y acumulación, EMPRENDER se hizo acreedora al certificado de adecuación otorgado por la ASFI, lo cual le abrirá muchas más puertas aun, brindando así mayores oportunidades de crecimiento y desarrollo a gran parte de la población boliviana. Clientes muy especiales Sus clientes son microempresarios que operan en los rubros del comercio, producción, servicios, productores agropecuarios y emprendedores, preferentemente del género femenino, priorizando la atención en las zonas periurbanas y rurales. Estas personas, son las que aún carecen de acceso a créditos, esto a pesar del incremento de servicios financieros en Bolivia. Tal como lo manifiesta Ramiro Quispe, Gerente General de EMPRENDER. “Ofrecemos nuestros servicios básicamente a los microempresarios que operan unidades económicas de subsistencia. Un claro ejemplo de ello es que el 89% de la cartera de créditos fue desembolsado por un importe menor a 13,720 Bs. (2,000 USD) y el 33% de nuestros clientes son exclusivos, es decir, que solo obtuvieron crédito en EMPRENDER”. Esta, es una organización en constante crecimiento, han transcurrido 15 años desde su fundación, y ha alcanzado un incremento promedio de cartera del 30% anualmente. Los créditos y los clientes, son únicos Nunca una solicitud de crédito es similar a otra, por eso EMPRENDER creo una serie de créditos que se acomodan a las necesidades especiales de cada cliente: • Crédito Individual Surge en respuesta a las necesidades de financiamiento de clientes con experiencia
crediticia dentro y fuera de la institución, como una natural evolución a su desarrollo económico. Este producto está diseñado para la atención de las necesidades financieras de todos aquellos comerciantes, artesanos, pequeños agricultores y personas del rubro de servicios, que tengan una experiencia mínima de un año en la gestión de su unidad económica. • Crédito Solidario Es una metodología crediticia basada en el respeto mutuo y la solidaridad, brinda a los microempresarios del nivel de subsistencia la posibilidad de acceso a recursos para inversión a través de un crédito con garantía mancomunada, solidaria e indivisible. A través del Crédito Solidario, los miembros del grupo, adquieren el compromiso de velar por que todos sus integrantes cumplan con las obligaciones económicas que adquieren; la práctica de la solidaridad que el grupo demuestra, es un indicador de su calidad y grado de cohesión. Es responsabilidad de los clientes la decisión de conformar un grupo solidario con personas responsables y con altas ganas de superación para así cumplir con sus obligaciones de manera puntual y asumiendo una garantía solidaria.
• Bancas de Emprendimiento Son agrupaciones de mujeres de escasos recursos, que se dedican a actividades del rubro del comercio, servicio o producción, organizadas en grupos y asociadas por la necesidad e interés común de acceder a servicios microfinancieros, como el crédito, incentivo al ahorro y la capacitación, de una manera accesible, ágil y oportuna. Esta metodología está focalizada en la atención de la mujer, como unidad fundamental de la familia boliviana, con el objetivo de empoderarla a través de la inyección de capital de trabajo para el crecimiento de su negocio y la mejora en la calidad de vida de sus seres queridos. “EMPRENDER, también ha desarrollado productos para atender a la población de acuerdo a sus necesidades de inversión a través del Crédito Oportuno, Crédito de Temporada, Crédito Veloz, Crédito Hogar (para línea blanca), CrediEstudio y Créditos Verdes, siendo estos últimos los que más se busca retomar para poder proteger el medio ambiente y mejorar la calidad de vida de las personas”, continuó el Gerente General. Más aportes a la sociedad La Gestión de Desempeño Social en EMPRENDER establece directrices para garantizar el cumplimiento de principios éticos y de respeto a los colaboradores, clientes, sociedad y al medio ambiente, con la finalidad de cumplir su con Misión Social. Desde el 2010, esta institución ha puesto a disposición de sus clientes y de la comunidad en general, consultorios médicos, en los cuales brindan atención en medicina básica, general y preventiva, capacitaciones en salud y campañas de salud. Con dos años cumplidos con este proyecto se han realizado más de 2700 atenciones médicas, se capacitaron a más de 3000 clientes y más de 2800 fueron las personas beneficiadas por sus campañas de salud. Asimismo, cabe destacar que desde el 2008, EMPRENDER cuenta con una escuela de fútbol gratuita para niños y jóvenes de 11 a 19 años.
Con ganas de triunfar Estas historias muestran lo que en verdad hace EMPRENDER por sus clientes: Tiene 41 años, está casado y tiene un hijo de 8 años, para mantener a su familia, se dedica a la agricultura desde hace varios años; pues posee una pequeña parcela en la localidad de El Sombrerito, municipio de El Torno, donde siembra maíz, y otros vegetales como papa, yuca y cítricos.
Don Erland, un luchador.
Él es cliente antiguo de EMPRENDER, lo que le ayudo a mejorar su calidad de vida y en esta ocasión, utilizará el préstamo solicitado para la compra de semillas para la siembra de papa y berenjena y de esta forma incrementar su capital de trabajo y así brindar mejores condiciones de vida a su pequeño hijo.
Doña Rina y sus emprendimientos.
Casada y con cuatro hijos, Doña Rina se dedica a la elaboración y venta de pan, empanadas y toda una variedad de repostería. Con el último préstamo otorgado, cumplirá su cuarta secuencia crediticia en EMPRENDER y a lo largo de todos estos años ha mejorado su negocio cada día más. En esta oportunidad destinará el crédito en la compra de harina, manteca y azúcar por cantidad para aumentar su producción, gracias a que cuenta con un horno industrial que compró con un crédito anterior y que le ayuda a satisfacer la demandada de sus clientes que ha ido en crecimiento.
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IFDS
Pilares que sostienen a sectores productivos en desarrollo Las Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) son entidades no Bancarias que realizan operaciones de intermediación financiera, organizadas como asociaciones sin fines de lucro o sociedades civiles. Dichas instituciones promueven financiamientos en pro del desarrollo de sectores considerados vulnerables o en crecimiento, especialmente los periurbanos y rurales; así como otros sectores productivos.
para lograr que la inclusión de nuevos usuarios al sistema financiero en sintonía a lo buscado por el Estado Boliviano de lograr una profundización del sistema financiero a un mayor número de población”. Cabe destacar que las garantías alternativas en base a las que han operado las IFD hasta ahora, ya han sido reconocidas y legalizadas mediante la recientemente promulgada Ley de Servicios Financieros, factor que respalda este accionar, que a la larga podrá ser masificado.
Nuevos caminos para crecer Con un enfoque social de apoyo a sectores vulnerables, las IFD son consideradas como mecanismos alternativos de financiamiento para miembros de la población, cuyos requerimientos no han sido atendidos por entidades financieras tradicionales. Para poder cubrir de forma adecuada las solicitudes de financiamiento que les realizan, estas instituciones adaptaron sus herramientas y tecnologías a las características propias de sus nuevos o antiguos clientes que por lo general se dedican a actividades de pequeña escala, según lo manifiesta Néstor Castro, Gerente General de FINRURAL “Esta adaptación ha obligado a utilizar metodologías y garantías solidarias, mancomunadas e incluso garantías alternativas
El movimiento económico constante y la aparición de nuevas necesidades, hace indispensable la generación de nuevos emprendimientos y por tanto la inyección de capitales de inversión. Ante esta realidad las IFD se constituyen en importantes protagonistas que contribuyen al desarrollo de nuestro país.
De alianzas y capital Las IFD no están autorizadas para la captación de recursos del público, por tanto deben recurrir a financiamientos locales o extranjeros, para poder obtener los recursos que serán entregados a través de créditos a los sectores que crean prioritarios. Al mismo tiempo, para fortalecer su patrimonio, cuentan con un único mecanismo permitido realizar, la capitalización del 100% de los excedentes generados durante la gestión.
Las alianzas no están ausentes de sus estrategias de trabajo, ya sea con organizaciones públicas o privadas (municipios, organizaciones de productores, centros de salud, centros de capacitación, etc.); los convenios que establecen hacen posible una mejor y más pronta atención a los requerimientos de sus clientes, lo cual es sustentado por la Ley de Servicios Financieros que contempla mayor apertura de posibilidades de obtención de fondos. “En el marco de la nueva Ley de Servicios Financieros, las oportunidades tanto para la capitalización como para el fondeo de estas instituciones mejoraran y permitirán que estas entidades puedan brindar mayores servicios a sus clientes principalmente en el sector productivo y rural”, continuo directivo de FINRURAL. Expansión de cartera
Fuente: FINRURAL a junio del 2013
La Asociación de Instituciones Financieras de Desarrollo Rural (FINRURAL), entidad que asocia a trece IFD, registra al primer semestre del 2013 Continúa en la Pág. 10
Las IFD son las entidades que tienen una mayor concentración de cartera en el sector agropecuario de Bolivia con más del 22% lo que permite respaldar el argumento que las IFD apoyan al sector productivo y principalmente al pequeño productor. Fuente: FINRURAL a junio del 2013
Fuente: FINRURAL a junio del 2013
Todas las entregas de los financiamientos se hicieron posibles gracias al trabajo de más de 3600 funcionarios pertenecientes a las Instituciones Financieras de Desarrollo que operan en los nueve departamentos de Bolivia, además de 364 puntos de atención ubicados en su mayoría (51%) en el área rural.
Pro Mujer
Microfinanzas – Capacitación – Salud: Llave para que las mujeres abran la puerta a un futuro mejor Pro Mujer es una organización líder de desarrollo en América Latina que rompió límites geográficos y en la actualidad proporciona a 270.000 mujeres de escasos recursos los medios para labrar su futuro a través de microfinanzas, capacitación y salud; de ellas 113.000 son clientes de Pro Mujer en Bolivia. Si consideramos una familia con un promedio de 4 miembros, Pro Mujer favorece a casi medio miEl llón de bolivianos.
Más allá de lo financiero De conformidad con su misión, Pro Mujer en Bolivia no es sólo crédito, también brinda servicios en salud y capacitación para el desarrollo integral a la cliente y a los miembros de su familia. Pro Mujer está a la vanguardia con sus servicios innovadores facilitados en un espacio social seguro y solidario donde las mujeres tienen un crecimiento de respiro de las dificultades la cartera de Pro Mujer que enfrentan todos Mujeres, las protagoes ascendente, a julio de 2013 los días. Fruto de la nistas llegó a los 345 millones de boliintegralidad recibida Pro Mujer opera en sus 64 Centros vianos. La evolución de clientes ha (microcrédito – caFocales sirviendo a mostrado un incremento considera- pacitación – salud) mujeres de bajos re- ble: de 24.000 clientes del año 2000 surge el empoderacursos en los nueve a 113.000 en julio de 2013. Para el miento en las cliendepartamentos de 58% de la clientela, Pro Mujer en tes, que tiene un Bolivia que residen en efecto multiplicador Bolivia fue su primera expezonas urbanas, periury enormes ramificacioriencia crediticia formal. banas y rurales. Ellas se nes socioeconómicas con dedican a actividades comerimpacto en el núcleo familiar y social. ciales, de servicio y producción, son Un inicio solidario y un futuro de esmujeres que por lo general no pueden acceder a un financiamiento bancario, peranza según lo manifiesta Rodolfo Medrano, Pro Mujer es una Institución FinancieDirector General de esa institución. ra de Desarrollo que nació en El Alto en “Cuando las clientes llegan por prime1990. La iniciativa se expandió primero por todo el territorio nacional y pronto se ra vez a Pro Mujer, muchas están ansioreplicó el programa en Nicaragua (1996), sas por obtener un préstamo, la mayoría Perú (1999), México (2001) y Argentina trabajan en el sector informal; como les (2005), adaptando el modelo a las necesifalta garantía e historial de crédito, por lo general se les niega acceso a las fordades de cada país. Hoy Pro Mujer tiene su casa matriz en Nueva York. mas tradicionales crediticias. En Pro MuEl modelo planteado por ellos, benefijer confiamos en la palabra de la mujer, pocas clientes han experimentado este cia de muchas formas y a muchas persotipo de confianza por parte de una organas; pues si considera una familia con un promedio de cuatro miembros, se llega a nización”. favorecer a casi medio millón de boliviaLos estudios demuestran que las mujeres reinvierten el 90% de sus ingresos nos, tratando de mitigar así los terribles en el bienestar general de sus familias. efectos de la pobreza. Cuando las mujeres liberan su potencial, “La pobreza es una cuestión compleja, las familias se vuelven más saludables, creemos que es necesaria una variedad mejor alimentadas y más educadas. Los de soluciones para ayudar a las mujeres a ingresos crecen y los ahorros aumentan. convertirse en agentes de cambio en sus hogares y comunidades…En este entendido, para lo que resta de
la gestión 2013 potenciaremos el crédito individual con la graduación de las socias de las Bancas Comunales que requieran mayor capital de operaciones o de inversión para su negocio. Asimismo simplificaremos los procesos crediticios de manera que respondan a los principios de agilidad, sencillez y oportunidad”, manifestó la autoridad de esta institución financiera. Testimonios de confianza y triunfo Nadie mejor que ellas para contar sus experiencias al lado de Pro Mujer: • Eugenia Rivera, Santa Cruz: “Pro Mujer llegó a mi vida como una gran bendición, con los préstamos de Pro Mujer pinté manteles, sábanas, fundas y terminé mis estudios. Me dediqué a dar clases, obtuve nuevos créditos, compraba material en cantidad y vendía junto con mi servicio de maestra de pintura en tela. Así saqué adelante a mis hijos. Agradezco a Pro Mujer y a sus fundadoras por esa visión para que las mujeres salgamos adelante. Yo veía como una obligación y me molestaba que Pro Mujer nos exija examen de Papanicolaou, pero si no hubiera sido por la organización, ahora estaría con cáncer avanzado y no podría trabajar por mis hijos. Pro Mujer abre los ojos a la mujer que tiene voluntad de trabajar”.
Pro Mujer introdujo un enfoque pionero que integra atención de alta calidad en salud con servicios financieros. Este es un servicio diferenciador en microfinanzas: es la única organización que en cada Centro Focal (agencia) cuenta con consultorio equipado para atención primaria y personal de salud. • Albina Gregorio Chávez, Cochabamba: “Cuando me invitaron y explicaron sobre las ventajas de ser parte de la familia Pro Mujer, acepté sin dudar porque ansiaba obtener capital para mis trabajos. Vi que la mano amiga de Pro Mujer me ayudaba a cumplir mis sueños haciendo lo que más me gusta: pintar, que la gente admire mis trabajos y ganar dinero. Me detectaron cáncer de matriz, personal de Pro Mujer me acompañó todo el tiempo antes y después de mi operación. Ahora estoy bien, hago mis consultas en Pro Mujer, a veces voy solo a que me tomen la presión; hablar con la ‘doctorcita’ me ayuda. Mis compañeras me distraen, unas veces bromeamos y otras tantas también peleamos, pero me animaron mucho después de mi cirugía. Agradezco a Pro Mujer por tener amigas, por el capital, por las capacitaciones y las reuniones que tengo cada mes”. Pro Mujer es pionera en atender a las mujeres más desfavorecidas económica y socialmente, brindando un paquete integrado de servicios financieros y desarrollo humano.
• Blanca Asunta Solís, Tarija : “Nosotros, la gente del campo, somos tímidos y no nos animamos a hacernos préstamos. Pro Mujer con las capacitaciones nos ha dicho que podemos, nos ha levantado el ánimo. Me he vuelto fuerte como mujer y me hice préstamos que invertía en semillas, abono, fertilizantes y químicos para tener “Seguiremos trabajanproductos agrícolas; do en pos de alcanzar así he sacado adelante los objetivos, para a mis 5 hijos, vendienproveer un mejor servicio financiero, do mis hortalizas y flollegar cada vez a más res el mercado campemujeres para genesino”. rar oportunidades de mayores ingresos y que sean protagonistas de su propio destino”. Rodolfo Medrano, Director de Pro Mujer en Bolivia
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Las IFD’s Protagonistas del Crecimiento Empresarial Viene de la Pág.8
que sus asociadas han incrementado su cartera en un promedio de 6,57% en relación al monto registrado en diciembre de la pasada gestión, permitiendo que superen los 3,100 millones de bolivianos. Del monto total que comprende la cartera de las IFD, el 48% ha sido destinado al sector rural de Bolivia. A nivel de clientes, los mismos se han incrementado en 2% en relación a los atendidos a diciembre de 2012, llegando a atender con servicios financieros a un total de 453.410. Sectores que despiertan interés Si bien las IFD tienen la finalidad de brindar su apoyo a distintas iniciativas, el sector al que van destinados gran parte de los financiamientos es el rural, donde las actividades productivas y comerciales son el motor del desarrollo de las diferentes regiones. Hasta el 30 de junio del presente año la cartera del área rural registra a la ganadería y agricultura como los principales destinatarios de financiamientos con el 38,96%,
Fuente: FINRURAL a junio del 2013
Fuente: FINRURAL a junio del 2013
seguidos por venta al por mayor y menor (35,45%), transporte, almacenamiento y comunicación (6,23%), construcción (5,67%) y otras actividades 13,69%. El total de la Cartera en este sector asciende a Bs. 1,477 millones de bolivianos, colocados en 183.513 clientes, de los cuales el
73% son mujeres. En torno a este punto, se debe destacar que la normativa de Servicios Financieros recientemente promulgada destaca el apoyo a estos sectores, tal como lo declara el Gerente General de FINRURAL “Vale la pena
recordar que la Nueva Ley de Servicios Financieros prioriza la atención al sector rural y en especial al sector productivo, sectores en los cuales las IFD han desarrollado una amplia experiencia en más de 30 años en algunos de los casos”.
Lo que esperamos para este año… En función a los datos de las gestiones pasadas, esta gestión se ha visto una ligera desaceleración del crecimiento no solo de las IFD sino del propio sistema financiero debido principalmente a la incertidumbre en relación a la nueva Ley de Servicios Financieros y sus posibles implicaciones, sin embargo y dado que la Ley ya
es conocida y fue promulgada, y la misma promueve las operaciones en áreas y sectores en los cuales las IFD han desarrollado sus actividades desde hace muchos años, consideramos que se retomaran en el corto plazo y en función a la progresiva reglamentación de la nueva ley el crecimiento de las operaciones. Néstor Castro Gerente General de FINRURAL
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Diaconía FRIF:
Una apuesta al crecimiento Ricardo Suxo Gerente General.
En los últimos años, Diaconía FRIF ha registrado un importante crecimiento en lo que respecta a su cartera de créditos. Actualmente, cuenta con una participación en el mercado de IFD’s del 19%; aspecto que le permite ocupar el segundo lugar, dentro de la Asociación de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural (FINRURAL). A julio 2013, cuenta con más de 67 mil clientes, con una Cartera de Créditos que asciende a $us 87 millones. Además, cuenta con 52 agencias distribuidas en sectores urbanos, rurales y periurbanos de nuestro país y cerca de 500 profesionales altamente capacitados para brindar un servicio de calidad a la población.
Con la mirada puesta en el crecimiento En lo que resta de la gestión, Diaconía busca seguir por la senda del crecimiento con la inauguración de nuevas agencias en el territorio boliviano; pues, a decir de sus ejecutivos
existe mucho por hacer en beneficio de la comunidad. Por ello, se espera llegar a 75 mil clientes y una Cartera de Créditos de 96 millones de $us. Para lograr este propósito, esta gestión se concretó el cambio del software financiero, lo que les permite tener todas las operaciones en línea y ofrecer nuevos servicios a los clientes.
Crédito de Vivienda Individual Bajo la perspectiva de brindar soluciones de acceso a la vivienda y mejora de la calidad de vida de los clientes, Diaconía ha desarrollado este producto financiero destinado a la compra de lote de terreno o vivienda, la construcción, mejoramiento y remodelación de la vivienda familiar así como también el acondicionamiento de viviendas para la conexión de gas domiciliario.
Además, se están desarrollando nuevos productos de crédito para apoyar al sector agropecuario, tomando en cuenta el cuidado al medio ambiente; asimismo se continuará apoyando con créditos al mejoramiento de las condiciones de vida en los sectores periurbanos y rurales.