Sistematizacion servicios financieros para jovenes rurales

Servicios Financieros para J贸venes Rurales

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contenido 1. Introducción 2. Estado actual de conocimientos sobre los servicios financieros inclusivos para jóvenes.

2.1 Estudio de mercado con la participación activa de los jóvenes: diseño de producto con enfoque a la demanda.

2.2 Todos los jóvenes no son iguales, se debe segmentar.

2.3 Los proveedores de servicios deben adoptar un enfoque holístico.

2.4 Los Productos y Servicios Financieros para la Juventud deben ser flexibles y contribuir a la sostenibilidad institucional.

2.5 El ahorro puede ser la mejor estrategia para empezar 2.6 Mantener las competencias básicas de las organizaciones y promover asociaciones.

2.7 Los modelos tradicionales informales de financiación pueden ser usados para la construcción de los programas.

2.8 Es necesario abordar la dificultad de la juventud en presentar garantías.

2.9 Participación de la comunidad y especialmente la familia puede aumentar la efectividad de los programas.

2.10 La juventud se beneficia de las redes sociales y tiene un contacto fácil con las tecnologías de información y comunicación.

3. Encuesta a profesionales del sector de las finanzas rurales.

3.1 Resultados de la encuesta.

4. Sistematizaciones de casos.

4.1 Fundación Paraguaya 4.2 BRAC Bangladesh 4.3 Pro Mujer, Bolivia 4.4 Red Katalysis Centro America 5. Estudios detallados de casos de servicios financieros para jóvenes rurales.

5.1 Sistematización de experiencias programa de jóvenes Asociación ASDIR, Guatemala C.A. 5.2 Sistematización de la experiencia del Centro de Estudios para el Desarrollo Regional en prestación de servicios de capacitación y financieros a jóvenes 5.3 Programa especial de incentivos al ahorro de los jóvenes rurales 6. Síntesis y recomendaciones

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1. Introducción La juventud de hoy puede tener un rol relevante al momento de articular procesos de desarrollo rural con una estrategia de mediano y largo plazo. Su importancia en términos de porcentaje de la población, su mayor nivel de educación formal, comparada con la generación de sus padres, su familiaridad con las nuevas tecnologías con las cuales ha estado en contacto desde temprana edad, les otorga nuevas habilidades y un gran potencial para emprender y cambiar su entorno socio- económico. Sin embargo, se observa que la mayoría de los proyectos de desarrollo son liderados por las personas adultas de la sociedad rural, sin que exista espacio para permitir a la juventud expresar sus ideas, proyectos y aspiraciones, así como materializar realizaciones o emprendimientos propios.

En el ámbito del financiamiento, la situación es similar o tal vez peor, ya que muchos jóvenes regresan a sus comunidades de origen habiendo cumplido un ciclo de estudios secundario o superior, con adecuados conocimientos teóricos e ideas, pero se encuentran con que no tienen apoyo para realizarlas. Un importante porcentaje de jóvenes que regresan a sus pueblos o comunidades se encuentran con la autoridad del jefe de la familia, generalmente el padre, quien todavía está en edad activa y, por ende, dirige sus actividades de producción y de comercialización y espera que él o los hijos que regresan a vivir bajo su techo, se incorporen a las actividades de la familia bajo la autoridad paternal.

Ello etapa coincide, generalmente, con una etapa económica del ciclo familiar, con mayor potencial de crecimiento, precisamente, por la presencia de los hijos jóvenes y de su aporte en trabajo.(1) En esta situación, los jóvenes deben someterse o rebelarse. Si se someten, deben poner sus proyectos en espera hasta que logren convencer a su padre de apoyarles en su realización o de implementarlos. Si se rebelan, deberán romper la regla de la autoridad paternal en la familia rural e independizarse, pero sin acceso a activos productivos, ya que las tierras aún están en poder de los adultos. Iniciar un emprendimiento sin experiencia, sin el aval económico de los adultos del núcleo familiar, sin acceso a garantías, es una tarea casi imposible. La consecuencia de esta situación, muy común en la sociedad rural, es la de conflicto entre padre e hijos que provoca una separación de hecho, lo que contribuye a la alta tasa de migración hacia los centros urbanos y a otros países.

Si bien la definición del segmento de “jóvenes” aplicada en este programa y por las organizaciones de las Naciones Unidas son mujeres y hombres de 15 a 29 años de edad, se debe diferenciar en términos de servicios financieros la categoría de los adolescentes de 15 a 17 años y la de los jóvenes mayores de edad, de 18 hasta 29 años de edad.

La etapa de la juventud es la transición entre la niñez y la edad adulta; coincide con la etapa de acumulación de conocimientos y habilidades, la incorporación al trabajo y la disminución de actividades lúdicas y finaliza, con un proceso de independencia o la creación de una nueva unidad familiar independiente del hogar de los padres.

En lo que se refiere a servicios financieros la separación de la juventud por edades es necesaria, ya que en la mayoría de regiones y países existe una limitación legal vigente, que significa que los jóvenes que no tienen la mayoría de edad (generalmente alcanzada a los 18 años) no pueden contratar créditos sin el respaldo de un adulto quien se convierte en deudor principal. Sin embargo, existen otros servicios distintos que el crédito, como el ahorro, que es tanto o más importante para los jóvenes que los créditos.

Actualmente se estima que sólo el 0.25% de la cartera de los bancos se destina al segmento de jóvenes, aun cuando el número estimado de los que podrían ser elegibles para obtener un crédito es de 300 millones. La brecha es inmensa y los retos múltiples, debido a que no sólo se requiere proveer de servicios financieros, sino también de servicios de

(1) Durston, John 1998, Juventud y Desarrollo Rural: Marco Conceptual y Contextual. Serie Políticas Sociales CEPAL #28

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desarrollo empresarial, de educación financiera y de asistencia en actividades generadoras de ingresos.

Para que estos servicios lleguen a los jóvenes, se deben levantar algunas barreras. Las más mencionadas son la percepción de que este segmento representa mayores riesgos que los clientes adultos de similares condiciones; la existencia de prejuicios a veces muy fuertes del personal de las Instituciones de Micro Finanzas (IMF) El mensaje que se debe transmitir al sector financiero es que la juventud representa una gran oportunidad de abrir nuevos negocios, debido al número de personas jóvenes en el mundo y en cada región. Los jóvenes no sólo son un segmento de mercado, sino que pueden llegar a mover un mercado destinado sólo a ellos. Ciertamente, se requiere informar a las IMF cuáles son las características del mercado de las finanzas para jóvenes, cuáles son los productos y servicios que éstos demandan y bajo que parámetros se deben introducir los préstamos a jóvenes, con o sin un complemento de servicios no financieros.

Un estudio realizado por el USAID en 2005(2) mostró que el tema de los servicios financieros inclusivos Servicios financieros inclusivos: se trata de servicios que incluyan al conjunto de una población, sin discriminación de sexo, edad o condición de ingresos. para jóvenes era todavía muy poco integrado en las agendas de las agencias de cooperación o en las redes de instituciones de micro finanzas. Se da por un hecho que los jóvenes son atendidos como cualquier categoría de clientes por las IMF las cuales no habrían identificado aún requerimientos específicos de este segmento de clientela. Este estudio que incluyó una encuesta a operadores en tres continentes (América, Asia y África) permitió identificar que algunos jóvenes estaban siendo atendidos por Organizaciones de Servicios a la Juventud (OSJ) como por algunas IMF con servicios de capacitación y de microcrédito.

La percepción expresada por los jóvenes es que la oferta existente otorga escaso acceso a la juventud que requiere servicios financieros. Se identificó que ello se debe a factores externos y relacionados con la oferta: falta de capital humano en las instituciones, prejuicio sobre el mayor riesgo de los clientes jóvenes o sobre su capacidad de emprender negocios, el tipo de garantía requerida, barreras legales y sociales. Las organizaciones que piensan que los jóvenes son más riesgosos y costosos de atender son precisamente aquellas que no tienen una oferta para la juventud, demostrando que la percepción de mayor riesgo es más de desconocimiento de este segmento de la población que producto de un análisis efectuado sobre la base de parámetros objetivos y verificables.

En cuanto a otros servicios el estudio (USAID, 2005) señala que las adaptaciones de productos a diferentes grupos de edad y a género no son comunes. La mayoría de los proveedores servicios en microfinanzas no percibe la necesidad de adaptar los productos para los diferentes segmentos de clientes. Atienden a jóvenes y adultos con los mismos productos y metodologías. También se identificó que muchos proveedores de servicios microfinancieros opinan que los jóvenes deben ser atendidos bajo un enfoque holístico, sin embargo, aparte de algunos productos de ahorro, créditos y servicios de capacitación, los servicios financieros y no financieros son difícilmente accesibles a la juventud.

Este trabajo actualiza la información sobre el estado del arte de los servicios financieros a los jóvenes rurales para identificar los avances registrados desde que la cooperación para el desarrollo se interesó en el enfoque etario. Se identificarán los factores que más limitan el acceso de los jóvenes a los servicios financieros; la combinación virtuosa entre servicios financiero, no financieros y de orientación; las experiencias en fase de ejecución, entre otros temas.

(2) Serving youth with microfinance. Microreport USAID #30, 2005 (3) Servicios financieros inclusivos: se trata de servicios que incluyan al conjunto de una población, sin discriminación de sexo, edad o condición de ingresos.

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Un número todavía limitado de instituciones financieras y de organizaciones de apoyo se han aventurado a proporcionar servicios financieros inclusivos para juventud (SFJ) y algunas están en las etapas experimentales de la creación de productos o servicios diseñados o adaptados específicamente para los jóvenes.

El informe consta de tres partes. La primera, dedicada a una síntesis de los conocimientos actuales acerca de la provisión de servicios financieros a jóvenes sobre la base de una búsqueda bibliográfica y entrevistas con actores del sector de las instituciones financieras y de cooperación; una segunda parte en que se expondrán los resultados de una encuesta que se llevó a efecto a fines del año 2009 sobre el tema “Acceso de los Jóvenes Rurales a los Servicios Financieros” y; en la tercera parte, se presentan tres casos de organizaciones latinoamericanas que han desarrollado o están en proceso de desarrollo de productos financieros innovadores, con un enfoque específico de atención a la población joven rural. Estas experiencias serán también complementadas por una descripción de otros casos, en Asia y África, ya sistematizados y de los cuales podemos aprender muchas lecciones.

Es importante hacer notar para cerrar la introducción que los avances en el tema de acceso de los jóvenes a servicios financieros son muy incipientes. Hay interés por parte de las redes de IMF, de algunas instituciones financieras, de las agencias de cooperación, que se están convenciendo de la magnitud y potencialidad de mercado que representa la juventud en el futuro cercano. Muchos comparan esta situación con lo que fue el inicio del enfoque de género o del enfoque a la pobreza. Es común encontrar ahora que una IMF anuncia, como característica principal de sus servicios, el tema de género o el de atender a una población en situación de extrema pobreza, pero aún es muy raro saber de una organización financiera que atiende en forma diferenciada al sector de la juventud, sobre todo en el ámbito rural de América Latina.

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2. Estado actual de los conocimientos sobre servicios financieros inclusivos para jóvenes.

Mucha de la información sintetizada en este capítulo proviene de las conferencias organizadas por MakingCents(4) en 2007, 2008 y 2009, sobre el tema de los emprendimientos de jóvenes, que tuvo un importante componente de análisis de la problemática de acceso a servicios financieros. Éste se ha identificado como uno de los factores que pone mayores limitaciones a la creación de microempresas de jóvenes. Las experiencias mostradas en las tres conferencias representan una cantidad significativa de conocimientos prácticos que permiten sacar lecciones sobre las características que tiene la atención de la población joven con servicios financieros.

Algunas instituciones de micro finanzas (IMF) están estudiando la viabilidad y rentabilidad potencial de atender a los jóvenes con productos y servicios financieros, basándose en las competencias que han desarrollados en la prestación de estos servicios a adultos. Están probando si sus servicios de desarrollo empresarial (SDE) pueden servir a las necesidades de los jóvenes. Unas pocas instituciones de micro finanzas están desarrollando SDE específicos para los jóvenes, mientras que otros están buscando alianzas con organizaciones que ofrecen este tipo de servicios. Como se discute en las secciones siguientes, las organizaciones que carecen de una competencia determinada para satisfacer las necesidades financieras de los jóvenes, deben evaluar las posibilidades de asociación, antes de tomar la decisión de desarrollar nuevos servicios y, además, considerar si poseen suficiente experiencia para prestar determinados servicios con eficiencia y eficacia.

La mayoría de las instituciones financieras que han decidido apuntar activamente al segmento de los jóvenes, lo han hecho a través del crédito, debido a una combinación de razones: La primera, es que muchas IMF aún no son reguladas y por ello puede usar los ahorros captados como base para prestar a sus clientes.

La segunda razón, es que el crédito es el producto central de las IMF, lo que les genera una ganancia y cubre los costos de operación.

La tercera, se basa en la hipótesis general de que todas las personas pobres en el mundo en desarrollo necesitan préstamos para actividades del sector informal. Las microfinanzas modernas fueron desarrolladas, sobre todo, en base a la oferta de microcréditos.

Esta combinación de factores ha dado lugar a una tendencia de las IMF de desarrollar productos de crédito, mientras que los ahorros y otros productos y servicios financieros reciben menos atención, en circunstancias que existe una demanda insatisfecha por ahorro, por parte de la juventud, que puede ser incluso superior a la de los adultos.

El número limitado de instituciones de micro finanzas que se han aventurado en el campo de los servicios financieros inclusivos para los jóvenes suelen hacerlo con la ayuda y el apoyo de los donantes, que ayudan a subvencionar los gastos iniciales y a reducir los riesgos. Otras IMF utilizan subsidios cruzados, entre los costos iniciales de sus programas de jóvenes con las ganancias que obtienen en otras áreas de sus negocios, incluidos los servicios financieros para adultos.

Antes que las IMF se interesaran en los jóvenes, las organizaciones de servicio a la juventud (OSJ) se habían acercado al campo de los servicios financieros desde una perspectiva no comercial. Estas organizaciones focalizan sus esfuerzos en las necesidades del desarrollo económico y social de la juventud, por sobre las necesidades de sostenibilidad financiera (4) http://www.youthenterpriseconference.org/ 6

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institucional. Las OSJ quieren fomentar el espíritu empresarial, centrando su acción en el fortalecimiento de habilidades de los jóvenes emprendedores, como conocimientos financieros y empoderamiento.

Ante la ausencia de instituciones financieras abiertas para atender en condiciones favorables a los emprendimientos de jóvenes, las OSJ se enfrentan al doble desafío de cerrar la brecha entre la formación empresarial de la juventud y el acceso a la financiación. La lógica de intervención es que al incrementar las capacidades de los jóvenes se aumenta la generación de proyectos de negocios y, por ende, se genera una demanda de financiamiento. Los inconvenientes que presentan las OSJ es que pueden no tener la capacidad técnica y de recursos humanos para otorgar préstamos o captar ahorros. Aún, si una OSJ es capaz de proporcionar servicios financieros, es poco probable que alcance una escala de operación apreciable, ya que estas organizaciones suelen ser dependientes de donaciones y, por lo general, reacias a cobrar tasas de interés que darían lugar a operaciones rentables. Atender a los jóvenes con productos y servicios financieros, por lo tanto, puede determinar que la OSJ traspase los límites de sus competencias.

El reto, tanto para las IMF como para las OSJ, es aprender a prestar servicios financieros a los jóvenes de una manera sostenible, tal y como las IMF han aprendido a hacer para los adultos. Les va a tomar algunos años de experimentación y aprendizaje dentro del sector de servicios financieros inclusivos para jóvenes, antes de convertir lo que aparecen como prácticas prometedoras en conocimientos que puedan ser llevados a programas de gran escala.

Algunos de los que operan en el campo de servicios financieros para la juventud buscan en el campo de las microfinanzas para adultos la orientación y enseñanzas que podrían ser útiles en el desarrollo de productos y servicios financieros adecuados para la juventud. Algunos de los factores, que las IMF sostenibles de servicios financieros han “capitalizado como experiencia”, trabajando para segmentos de población rural vulnerable son: Uso de sustitutos de garantías, ya que las personas pobres tienen pocas o ninguna garantía; Rechazo de la hipótesis de que los pobres no pueden pagar préstamos con tasas de interés basadas en el mercado; Reconocer que las personas pobres pueden ahorrar y que lo hacen, si se les dan las facilidades; Reducción de los costos de crédito (a través de metodología grupal); Reducción de los riesgos de crédito (a través de garantías solidarias) Uso de sistemas de entrega que reducen costos de transacción, sobre todo en operaciones rurales.

Los ejemplos de servicios financieros para jóvenes rurales que fueron presentados en las conferencias de MakingCents, que se pudieron conocer por algunas publicaciones y que se sistematizaron en este estudio, muestran el estado de las prácticas actuales. Entre la amplia gama disponible de productos y servicios financieros, las experiencias se focalizan exclusivamente en el microcrédito y servicios de ahorro. Otros productos financieros, como los micro seguros, las remesas, el arrendamiento y las tarjetas de crédito, son aún menos desarrollados para los jóvenes que los ahorros y préstamos. En muchas experiencias los servicios financieros están complementados por otro tipo de poyos como capacitación, educación financiera o de salud, orientación profesional o familiar. (5) 2.1 Estudio de mercado con la participación activa de los jóvenes: diseño de productos financieros con enfoque a la demanda.

Como en las micro finanzas para adultos, los productos y servicios financieros para jóvenes tienen que ser diseñado sobre la base de una buena información de mercado. Los operadores están de acuerdo en que los jóvenes deben (5) State of the field in youth enterprise, employment and livelihoods development, Making Cents International, Global Youth Conference 2008.

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ser investigados de una manera específica acerca de su interés en determinados productos y servicios financieros.

Al igual que con los adultos, la información de los jóvenes tiene que ser obtenida de diversas fuentes y con herramientas adaptadas a su contexto.

Las necesidades de la juventud y sus intereses son más complejos y variados que en los adultos, ya que sus circunstancias de vida cambian en forma mucho más rápida. Este hecho debe tenerse en cuenta al investigar a los jóvenes y a la hora de analizar los resultados de las encuestas. Se requiere consultarlos con preguntas ligeramente diferentes y técnicas específicas para averiguar sus necesidades y expectativas.

2.2 Todos los jóvenes no son iguales, se debe segmentar.

En el diseño de las hipótesis de investigación, los investigadores deben recordar que no todos los jóvenes son iguales.

La juventud no constituye una población homogénea, ni son simplemente adultos pequeños o futuros adultos. Se debe reconocer y comprender los diversos factores relacionados con una población de jóvenes: las diferencias en edad, género, educación, etnia, religión, antecedentes socio-económico, entre otros.

Lo anterior es importante en el diseño de estrategias de atención a la juventud. Las organizaciones deben identificar las demandas por categorías o segmento de edades y luego tener claro hacia que segmento focalizarán sus productos.

2.3 Los proveedores de servicios deben adoptar un enfoque holístico.

Los jóvenes necesitan apoyo para completar su desarrollo personal y profesional, físico, emocional, económico, social y de salud. En el ámbito de los servicios financieros para los jóvenes, es importante atender la gama de necesidades personales, financieras y de empleo del segmento de jóvenes que se espera atender. Los jóvenes de diferentes edades, género, nivel de educación y experiencia de negocios, probablemente, tienen diferentes necesidades de servicios financieros. Es fundamental poder identificar la segmentación de la población joven y definir para algunas categorías productos específicos.

En la medida que el sector de Servicios Financieros para la juventud es todavía muy poco desarrollado, existe una falta de conocimientos sobre la combinación adecuada de servicios y apoyos necesitados por los jóvenes, en determinados momentos de la vida. El reto para un programa de servicios financieros relacionados con ellos es encontrar la forma de desarrollar adecuadamente las capacidades de las personas, sin impactar negativamente en las reglas comerciales de la institución financiera.

Esta necesidad de combinar los servicios financieros y no financieros no es exclusiva del segmento de los jóvenes.

El sector de las micro finanzas, desde sus orígenes, ha tratado de proporcionar a sus clientes servicios complementarios de desarrollo empresarial (SDE), lo que es un reconocimiento implícito de que el crédito tiene menos impacto si no se acompaña de servicios que incrementen las capacidades de gestión. Algunas IMF proporcionan directamente los SDE y el método más observado es el de conectar los clientes con una organización especializada. Comúnmente, los servicios anexos se traducen en capacitación sobre temas de gestión predial: planificación empresarial, gestión financiera, marketing, análisis de la cadena de valor y capacitación financiera.

Estos servicios pueden ser particularmente necesarios para los empresarios jóvenes, que a menudo no tienen experiencia en los negocios y en la gestión de crédito. Ellos pueden necesitar capacitación en herramientas como presupuestos y gestión del flujo de efectivo. Pueden requerir para tener éxito de una red de orientación y apoyo, bajo la modalidad de mentores que los ayuden a fijar objetivos realistas al planificar un negocio. Los SDE, por lo tanto, tienen aplicaciones y beneficios directos para complementar los servicios financieros orientados a la juventud.

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La tutoría es otro servicio que puede ser complementaria para los jóvenes que necesitan acceder a los servicios financieros. Modelos positivos pueden ayudar a los jóvenes a entender mejor las empresas y las responsabilidades financieras, aprender habilidades empresariales y obtener una mayor confianza en sí mismos que les permita asumir mayores responsabilidades. Existe todavía mucha discusión sobre el tipo de acompañamiento óptimo para estos servicios, pero se considera que algunos de los mentores más “naturales” deben pertenecer a la comunidad inmediata de los jóvenes, como son miembros de la familia, maestros, etc.

2.4 Los Productos y Servicios Financieros para la Juventud deben ser flexibles y contribuir a la sostenibilidad institucional.

La experiencia actual sugiere que los productos financieros y servicios diseñados para los jóvenes deben ser flexibles, adecuados a la edad de las personas, genero, nivel de experiencia y otros factores relacionados con las etapas de la vida que atraviesan. Sin embargo, estos productos y servicios deben ser aplicados en un ambiente estructurado en el que se siguen las mejores prácticas de microfinanzas. Los operadores financieros deben tener en cuenta que con el tiempo los jóvenes se convierten en adultos y deben estar preparados para utilizar productos y servicios financieros diseñados para los mayores. Se trata de que los operadores estructuren programas que preparen a los jóvenes para ser clientes exitosos de los servicios financieros en su juventud y adultez.

Esta preparación implica que deben cuidar que las tasas de interés de los préstamos, los plazos de amortización, los requisitos de garantía y demás condiciones que los clientes jóvenes tienen que cumplir, no sean demasiado diferente de aquellas que tienen los productos para adultos. Esto ayudará a los jóvenes a desarrollar buenos hábitos financieros desde el inicio y a tener expectativas realistas sobre el tipo de condiciones que tendrán que reunir, cuando sean clientes adultos de los servicios financieros.

Algunas IMF están experimentando en formas efectivas de aplicar los mismos productos y servicios financieros que ya tienen, para atender las necesidades del mercado de la juventud. Mientras que algunas instituciones adaptan los términos del préstamo de adultos y las condiciones para que sean más apropiadas para el mercado de la juventud, otras han decidido ofrecer a los jóvenes los mismos productos que ofrecen a los adultos, pero, adaptando el tipo de servicios de apoyo que ofrecen a los jóvenes para que éste se adecúe mejor a las necesidades de los jóvenes emprendedores.

Un ejemplo es el de las clientas jóvenes de ProMujer (Bolivia) que estaban acostumbradas a ser organizadas en grupos solidarios donde todos los miembros accedían a préstamos. Ahora, en cambio, el programa permite a las jóvenes ahorrar sin tomar un préstamo por varios ciclos de crédito. Esto se hizo porque ProMujer observó que las jóvenes son reacias a tomar préstamos, lo que evidenció una demanda menor de la esperada. Esta modificación en el programa de Pro Mujer permite construir confianza en las jóvenes que las habilitara después de un tiempo para obtener un préstamo.(6) 2.5 El ahorro puede ser la mejor estrategia para empezar.

Es generalmente reconocido que iniciar un programa de servicios financieros enfocado a los jóvenes a través del ahorro, en lugar de a través del crédito, puede ser una manera relativamente más fácil para las organizaciones. El ahorro es universalmente considerado como un servicio al cual toda la población, desde niños hasta adultos mayores, puede tener acceso en forma segura y cómoda.

(6) Exploring Youth Financial Services: A Case Study of Pro Mujer, Bolivia, Global Youth Conference 2009, Washington DC

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La organización de grupos de ahorro es de "baja tecnología", si se la compara con los sistemas y especialización del personal que requieren las instituciones financieras para realizar un seguimiento de crédito.

Sin embargo, la organización de grupos de ahorro también requiere de mecanismos y actividades que den confianza a sus miembros. A menudo los SDE tienen que integrarse en los programas de ahorro, como suelen hacerlo en los programas de crédito. Estimar la demanda de crédito por parte de la población joven en una determinada región, puede ser difícil, en cambio todas y todos los jóvenes necesitan ahorrar y estarían interesados en adoptar algún mecanismo que le permitan acumular pequeñas sumas de dinero, hasta transformarlas en cantidades significativas.(7) Mientras que los jóvenes tienden a utilizar su dinero para diferentes fines, a menudo carecen de un mecanismo, una cuenta de ahorros, por ejemplo, para proteger su dinero y no gastarlo. El hábito de ahorrar ayuda a los jóvenes a juntar dinero para gastos futuros como estudios, inversión o cualquier gasto relacionado con el ciclo de vida. Algunos bancos, cooperativas e IMF comerciales han creado cuentas especiales para jóvenes. Para las organizaciones de micro finanzas, el marco normativo y jurídico determina si están habilitadas o no para abrir cuentas de ahorro.

Si abrir una cuenta de ahorros en una IMF no es una opción por temas de regulación, los modelos de grupos informales de ahorro o cajas rurales de ahorro y préstamo pueden ser una buena alternativa. A partir de ahí, si algunos de los miembros del grupo necesitan préstamos, se puede añadir un componente de crédito.

2.6 Mantener las competencias básicas de las organizaciones y promover asociaciones.

Mientras que muchas organizaciones quieren adoptar un enfoque holístico y proporcionar a los jóvenes la variedad de servicios que necesitan, prestar algunos de ellos podría quedar fuera de sus competencias básicas. A menudo desarrollar nuevas competencias organizacionales es lento, costoso y conlleva riesgos. La asociación con organizaciones que proporcionan servicios complementarios a la juventud puede ofrecer una manera más efectiva de satisfacer las múltiples necesidades de los jóvenes. Esto permitiría no arriesgar la base de la organización.

2.7 Los modelos tradicionales e informales de financiación pueden ser usados para el diseño de los programas.

Los modelos informales, como las Asociaciones de Ahorro y Crédito (ROSCA), Asociaciones de Ahorro y Crédito Acumulada (ASCRA) y las asociaciones o cajas rurales de ahorro (VSLA) pueden ser modelos útiles para construir una integración de servicios financieros relacionados con los programas de la juventud. En una ROSCA, los ahorros se colectan en cada reunión y luego se da la suma colectada a cada miembro en la rotación. En un ASCRA, el ahorro se pone en común por un período de tiempo más largo y los préstamos se hacen con base en estos ahorros. Al final de un periodo específico de tiempo, que puede ser un año, el ahorro más los rendimientos de los préstamos se devuelven a los miembros de una sola vez. En una VSLA la captación de ahorro y otorgamiento de préstamos son más complejos y pueden existir diferentes tipos de ahorros y de préstamos. Estos modelos informales pueden variar de país a país y existen en casi todos ellos.

A través de algunos de estos modelos, y aprovechando su informalidad, los jóvenes pueden reforzar su educación financiera y, eventualmente, tener acceso a crédito a través de su conexión con el grupo. Los jóvenes también pueden crear redes sociales a través de estos grupos.

(7) Rutherford, Stuart. Los pobres y su dinero. 2002 (traducción de: The Poor and Their Money, 1999)

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2.8 Es necesario abordar la dificultad de la juventud en presentar garantías.

En las finanzas comerciales, la garantía es un bien que puede ser recuperado por la institución financiera y vendido para pagar un préstamo en el caso de incumplimiento. Las Instituciones financieras comerciales, por lo general, requieren que la garantía tenga más valor que el préstamo.

Estos requisitos se han modificado en las microfinanzas para adultos. Muchas instituciones de microfinanzas no comerciales requieren de ahorro obligatorio para ser utilizados como garantía. Los ahorros forzosos son cantidades de dinero que los clientes deben guardar antes de calificar para préstamos. Las instituciones financieras a menudo retienen este dinero hasta que el préstamo del cliente ha sido totalmente saldado. En caso de incumplimiento, la institución financiera utiliza ese ahorro para pagar la suma prestada.

En una garantía solidaria, el ahorro de los otros miembros del grupo se usa para pagar la cantidad adeudada por un miembro moroso. En el caso de un joven que requiere de un préstamo para el consumo o por razones de emergencia, estos mecanismos de ahorro forzoso no parecen responder a las necesidades de la juventud y las organizaciones deben evaluar cuidadosamente si el ahorro forzoso debe ser utilizado o no. En el sector rural, el acceso a las garantías sobre tierras es aún más complicado para los jóvenes, ya que deben esperar muchos años antes de acceder a la herencia del patrimonio familiar.

Cuando se trabaja con la juventud existen otras formas que podrían ser utilizadas en lugar de, o en combinación con, el ahorro forzoso. Por ejemplo, se puede permitir a los padres convertirse en garantes de los préstamos a los jóvenes.

La constitución de fondos de garantías para programas de crédito orientados a los jóvenes puede convertirse en una buena opción para compensar esa carencia. A falta de las garantías que los jóvenes son capaces de ofrecer a la IMF, la experiencia de la Red Katalisis en Centro América merece ser monitoreada para analizar su eficacia, en lograr que las IMF afiliadas creen programas de crédito a jóvenes como lo hizo ASDIR de Guatemala(8).

2.9 La participación de la comunidad y de la familia puede aumentar la efectividad de los programas.

La participación de miembros de la familia y/o tutores legales de los jóvenes y otros miembros de la comunidad local, en el desarrollo e implementación de programas inclusivos para la juventud, es importante para garantizar que estos programas estén llenando las necesidades de los jóvenes. Para ellos los servicios financieros necesitan ser contextualizados y deben incluir una comunicación regular con la familia y miembros de la comunidad que puedan ejercer liderazgo y orientación sobre los jóvenes y colaborar a que alcancen sus metas financieras.

Si bien la participación de los padres o tutores parece ser importante para todo tipo de programa de servicios financieros, el grado en que la comunidad debe participar variará en función del tipo de servicios de que se trate. Mientras las asociaciones de ahorro y préstamo para la juventud pueden requerir una participación comunitaria más intensa para que el cliente se mantenga al día con los pagos del crédito, los préstamos individuales requieren de menos presión comunitaria. Las organizaciones deben estudiar cuidadosamente la jerarquía social que existe al interior de las comunidades y tener cuidado para que este tipo de programas no creen conflictos.

Otro caso está representado por BRAC(9) en Bangladesh que ha trabajado duro para obtener apoyo familiar y comunitario para su programa de servicios financieros que se dirige a las adolescentes. Este apoyo ha sido vital para el éxito del programa, porque en el momento que el programa Empleo y Medios de Vida para las Adolescentes de (8) Este programa, ASDIR, se analiza más adelante (9) BRAC: organización no gubernamental que trabaja en proyectos de alivio a la pobreza.

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BRAC comenzó, la idea de los préstamos a las adolescentes era algo inaudito. Las comunidades tenían que estar convencidas de que las niñas podían manejar el dinero responsablemente. Personal de BRAC dedicó muchas horas a explicar la razón de ser del programa a las familias, con el fin de convencerlos de su viabilidad. Cuando el concepto fue finalmente aceptado, BRAC pudo emitir su primer préstamo a una adolescente (10).

2.10 la juventud se beneficia de las redes sociales y tiene un contacto fácil con las tecnologías de información y comunicación.

Las organizaciones que ofrecen programas de servicios financieros para la juventud, han encontrado que los jóvenes a menudo se benefician enormemente de las redes sociales que se generan a través de las reuniones, actividades de formación y grupos de ahorro y préstamo. A través de estas interacciones sociales, pueden compartir sus experiencias e ideas, dar y recibir apoyo de sus pares y hacer conexiones útiles para sus negocios. Para los jóvenes estas redes pueden ser cruciales para el éxito de la apertura y mantenimiento de un negocio, así como para su desarrollo personal, ya que les permiten ganar confianza en sí mismos y fortalecen su autoestima.

Las organizaciones que quieren estimular a la gente joven para fortalecer las redes sociales deben ser conscientes de varias advertencias. La primera es que éstas llevan tiempo en conformarse y consolidarse. Los jóvenes ya pueden estar sobrecargados por el trabajo, la familia y las responsabilidades de la escuela. Los eventos sociales y actividades deben ser voluntarios y programados, en lo posible, en conjunto con otras actividades dirigidas a los jóvenes. Si la organización de este tipo de reuniones o la creación de redes queda fuera de las competencias básicas de las instituciones financieras, como las IMF, se deberían establecer alianzas con organizaciones que tienen este tipo de experiencia.

Muchas redes ahora se tejen por medio de Internet y también los contactos entre jóvenes son más frecuentes por mensajes cortos de celulares (SMS) métodos nuevos de comunicación que deben ser tomados en cuenta en las estrategias de trabajo. A la diferencia de la generación de sus padres, los jóvenes no tienen miedo a las computadoras y el acceso a los servicios de Internet se ha masificado en muchos países, gracias a programas de centros comunitarios que ofrecen el servicio de acceso. Internet se ha convertido en un sistema eficaz de comunicación de las instituciones con su población objetivo, al igual que los teléfonos celulares que ya alcanzan hasta poblaciones muy remotas.

3. Encuesta a profesionales del sector de finanzas rurales.

La encuesta fue distribuida en los meses de noviembre y diciembre 2009 a través de los foros dedicados a las micro finanzas y finanzas rurales como, Devfinance, Polemicrofin, Microfinance Practice y publicada en el Boletín del FOROLAC-FR. La encuesta fue también enviada en forma personalizada a más de 380 personas, profesionales y operadores de programas o instituciones de micro finanzas en América Latina, África y Asia.

La encuesta se distribuyó en español, inglés y francés para poder contar con una participación amplia y no solamente limitada a América Latina. El diseño, con una mayoría de preguntas con opciones preestablecidas, fue realizado por el equipo del proyecto Talentos Jóvenes de PROCASUR; el formulario fue publicado en un sitio especializado(11) para dar mayor facilidad a los encuestados, otorgándoles la posibilidad de contestar en el idioma de su preferencia.

El objetivo de la encuesta era confirmar algunas hipótesis sobre el nivel de acceso de los jóvenes rurales a servicios financieros e identificar casos de instituciones que hubieran incursionado con éxito en este segmento, de modo de (10) Youth Financial Services: The Case of BRAC & the Adolescent Girls in Bangladesh, Global Youth Conference 2009, Washington D.C. (11) http://www.procasur.org/limesurvey/index2.php

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estar en condiciones de sistematizar su experiencia y contribuir así a incrementar una base sólida de conocimientos, sumados a los que ya han sido recopilados por otras iniciativas.

De las encuestas enviadas en forma personalizada se obtuvieron 41 respuestas y de las enviadas vía listas de discusión y foros temáticos obtuvimos sólo 16 respuestas, sumando un total de 57, de las cuales 45 fueron validas, 12 sólo tenían respuestas parciales o fuera de contexto. En conjunto representan a 43 IMF y redes de micro finanzas.

El porcentaje de respuestas recibidas estuvo por debajo de las expectativas del proyecto “Talentos Jóvenes” a pesar de que se insistió enviando recordatorio a los potenciales encuestados. La razón principal, de este bajo porcentaje de respuestas, pensamos que se debe a la saturación de información y peticiones de este tipo. En el mismo periodo que se envió esta encuesta, Making Cents envió otra sobre el mismo tema con el fin de obtener información para el seminario que esta institución organizó en octubre 2009. Las listas de discusión sobre micro finanzas y finanzas rurales distribuidas a miles de profesionales del sector envían decenas de mensajes en forma diaria y muy pocas personas tienen la capacidad de leer todo lo recibido y menos de responder a todas las solicitudes de información.

Para una siguiente consulta sobre éste u otro tema, relacionado con jóvenes o servicios financieros, lo adecuado sería realizar encuestas directas con visitas y llamadas telefónicas, mediante cita previa. Generalmente las personas están mejor dispuestas a conversar que a escribir.

3.1 Resultados de la encuesta.

De los encuestados un 69% considera que los jóvenes y, especialmente aquellos pertenecientes al medio rural de su región, tienen acceso a servicios financieros. Pero, a la vez, un 78% opina que el acceso de la población rural joven es marginal y 13% lo califica de discriminatorio, es decir, que las condiciones actuales de la oferta de servicios financieros, lejos de ser inclusiva para los jóvenes, tienen características que discriminan a esta categoría de clientes.

“People starting life will find it difficult to get financial services as most products are aimed at people with a steady income and cash flow” Berendina Micro Finance Institute, Sri Lanka La gente que se está iniciando en la vida encontrará dificultades para acceder a servicios financieros, ya que la mayor parte de los productos están orientados a personas con un ingreso permanente y flujo de circulante.

Berendina Micro Finance Institute, Sri Lanka

“La población joven, por no tener un patrimonio que respalde su préstamo son restringidos (excluidos), a menos que la institución financiera con objetivos sociales lo califique considerando otros aspectos y no los meramente económicos. Por otro lado, las instituciones financieras reguladas por la SBS están sometidas a revisión de sus riesgos vinculados al respaldo económico del solicitante, lo que pone muchas limitaciones a las instituciones para atender a estos sectores. Sólo los que tienen respaldo pueden endeudarse, los que no lo tienen están destinados a la exclusión debido a esa modalidad de supervisión. Inclusive analizan si los montos entregados cubren o no costos.” COAC Jardín Azuayo, Ecuador “De las instituciones de microfinanzas que atienden al ámbito rural, ser joven no representa ningún problema, pero si la experiencia en la actividad económica, FONDESURCO”, Perú “Young rural people in south Africa lack skills and experience which render them unattractive to financial service providers” Tsoga Micro Finance Services, South Africa.

En Sud Africa la falta de entrenamiento y de experiencia de los jóvenes rurales los hace poco atractivos para los proveedores de servicios financieros.

El 98% de las personas que contestaron la encuesta trabajan con una IMF y 41% de las organizaciones que representan ofrece algún tipo de servicios financieros para jóvenes, aunque en la mayoría de los casos, son los mismos productos que se ofrecen a los adultos.

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“Actualmente atendemos aproximadamente a 20.000 clientes menores de 29 años. No segmentamos el mercado en función a grupos etarios, pero nuestros servicios son accesibles y adecuados para población joven.” CRECER, Bolivia “The institution caters for both young and old. But the young people are less than 10% of the total clientele.” Tsoga Micro Finance Services, SA La institución atiende tanto jóvenes como gente mayor. Pero, la gente joven representa menos del 10% . Tsoga Micro Finance Services, SA

“Como Red tenemos un eje estratégico sobre Juventud Emprendedora. Hemos elaborado investigación de mercado sobre jóvenes emprendedores en Honduras; estamos finalizando un manual y reglamento de Productos Crediticios orientados a jóvenes emprendedores; contamos con un pequeño Fondo de Garantía para jóvenes emprendedores; se han desarrollado productos de ahorro en general.” Red KATALYSIS, América Central

Según los encuestados los principales factores que limitan el acceso a la obtención de un crédito para los jóvenes (mayores de edad) son: Falta de garantías reales que los jóvenes puedan presentar ante una IMF; Ausencia de ingresos en el momento de solicitar el crédito; Pertenencia a un segmento identificado como riesgoso; Falta de oportunidades de inversión; Restricciones de tipo legal.

También fueron mencionados como otros factores limitantes la falta de educación financiera, falta de experiencia en sus empresas y la necesidad de servicios complementarios previos a un préstamo. Los factores que más limitan el acceso al ahorro para los jóvenes (menores y mayores de edad) son: Ausencia de ingresos; Distancia hasta las ventanillas o cajas de las instituciones financieras; Restricción de tipo legal; Falta de educación financiera y de cultura de ahorro.

Sólo 6 de 43 organizaciones han hecho algún tipo de diagnóstico o análisis del tema de acceso de los jóvenes rurales a servicios financieros. Sólo la Red Katalysis de Centro América ha realizado un diagnóstico con el fin de diseñar un fondo de garantía.(13) Los otros 5 son trabajos no escritos.

De las 43 instituciones participantes en la encuesta 32 afirman que tienen algún programa de educación financiera destinado a sus clientes en general; ocho de estos programas tienen un enfoque hacia población joven, pero sin ser específicamente diseñado para ellos.

A la pregunta de si consideran que se requieren productos y/o servicios financieros específicos para los jóvenes rurales, 85% de los participantes de la encuesta responden que efectivamente es necesario. Argumentan que se debe diseñar productos específicos, pero otros responden que podría sólo adaptarse los existentes para volverlos más atractivos a los jóvenes. Los tipos de productos o servicios mencionados para ser desarrollados o adaptados son: crédito, ahorro y servicios complementarios (SDE, educación financiera).

(13) Youth entrepreneurship, a project of the Cordes foundation. Red Katalisis, 2008

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Las recomendaciones para los productos de ahorro son bajar los costos y condiciones de apertura de cuantas, aplicar una tasa de interés preferencial, real positiva y, vincular el ahorro con otros servicios, como los ya mencionados.

En cuanto a créditos, existen opiniones que indican que los productos actuales pueden ser utilizados indistintamente para adultos o jóvenes, con algunas flexibilizaciones de condiciones de garantía. Para jóvenes que no cuentan con patrimonio propio, se preferirá garantes personales. La mayoría de los encuestados cree que los servicios complementarios son más importantes en el segmento de jóvenes (SDE principalmente y educación financiera) y que el seguimiento debería ser más cercano para detectar a tiempo las dificultades, de modo de intervenir oportunamente para apoyar los proyectos realizados por clientes jóvenes.

There is no need for standalone product. Youths rather need integration and mainstreaming with existing financial products with additions such as mentoring and Trainings in business skills.

No hay necesidad de productos especiales. La juventud necesita más bien integrarse a los productos disponibles para el común de los clientes y con servicios adicionales como tutorías y entrenamiento en habilidades de negocios.

Es necesario incentivar la creación de productos y servicios financieros especialmente para jóvenes rurales, que cubran sus necesidades financieras para poder impulsar sus ideas de negocios. Pudieran ser líneas de crédito con programas de incentivos para fomentar la cultura de pago, programas de ahorro con tasas de interés preferenciales para fomentar la cultura del ahorro.

Se debería profundizar en el conocimiento de sus necesidades y expectativas y crear mecanismos conjuntos que faciliten su acceso

Un alto porcentaje, el 92,5% de los encuestados, afirman que su organización estaría interesada en participar de iniciativas dirigidas a aumentar el acceso de los jóvenes rurales a servicios financieros, reconociendo que el tema es de interés y que hasta ahora ha sido poco trabajado. Muchos dicen que si hubiera algún programa focalizado a incrementar el acceso de los servicios financieros a la población joven, su organización estaría interesada en participar.

De las 43 organizaciones que respondieron a la encuesta 31 (72%) conocen organizaciones que apoyan a jóvenes, en forma individual o grupal, en la implementación de proyectos productivos, en término de diseño de proyecto, servicios de desarrollo empresarial, capacitación, organización. Nueve organizaciones tienen algún tipo de alianzas para servicios complementarios: Bancoldex y SENA en Colombia; Fundación Esquel, Ecuador; Desco y CEDER, Perú.

4. Sistematizaciones de casos.

De los casos presentados en los distintos paneles del Seminario “Global Youth Enterprise & Livelihoods”(14) Development se destacan: ProMujer- Bolivia, Fundación Paraguaya, Equity Bank - Uganda, BRAC - Bangaldesh, MicroSave - Kenya.

Las instituciones financieras con experiencias específicas de jóvenes y más aún con jóvenes rurales, son realmente escasas. En África se mencionaron varias experiencias de desarrollo de productos o esquemas de ahorro para adolescentes y mujeres jóvenes como el caso de FAULU “Cuenta princesa” en Kenya; KREP Uganda “Un poquito hoy para un mejor mañana”. Estos dos casos, basados en las experiencias de BRAC y otros, enfocan grupos de mujeres jóvenes y combinan un producto de ahorro con servicios no financieros, específicamente elaborados para adolescentes y mujeres jóvenes.

(14) http://www.youthenterpriseconference.org/

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Para la gestión del ahorro y para permitir a las jóvenes realizar retiros aún, cuando la Ley no permite hacerlo en caso de menores de edad, se creó un mecanismo de “mentores” que actúan como apoderado ante la IMF, pero que sólo firman el retiro bajo instrucción expresa de cada joven. Se discutió acerca de si estos programas llegan a los grupos de mujeres vulnerables de las sociedades africanas o si, al igual que en el caso de BRAC, ya mencionado, las mujeres aprecian más la posibilidad de tener un lugar seguro para reunirse y compartir sus problemas e inquietudes, que propiamente el servicio financiero.

De los productos de ahorro se resaltaron las características más relevantes: cero comisiones de apertura o de mantenimiento de cuenta; aceptación de cualquier monto para apertura o depósito; recompensa por la regularidad de los depósitos y crecimiento de los fondos, así como por la participación activa en los grupos. También se mencionó la importancia de involucrar a más actores, como las escuelas o los clubes y asociaciones de jóvenes, con el propósito de crear nuevos canales a través de los cuales se les pueda ofrecer servicios financieros.

A continuación se presentan resúmenes de la sistematización de experiencias de trabajo con jóvenes y servicios financieros, que han operado con metodologías y enfoques distintos.(15) Se exponen las experiencias de Fundación Paraguaya, BRAC, PROMUJER y la Red Katalysis. Se muestran también tres experiencias detalladas de dos IMF y un programa gubernamental, que incursionan en el segmento de población joven rural con servicios financieros (identificadas mediante referencias entregadas en la encuesta). La presentación de los casos sistematizados se efectuó siguiendo una guía elaborada por el equipo del Proyecto Talentos Jóvenes.

Como ya se mencionó anteriormente, la mayoría de las experiencias son recientes y por ello se estima arriesgado sacar lecciones o recomendaciones sólo en base a estos casos. Se debe esperar algunos años para poder conocer los resultados, dificultades encontradas, etc. Mientras tanto es útil analizar los casos e identificar algunos parámetros que pueden ser los más incidentes en un proceso de inclusión de los jóvenes rurales en los sistemas financieros.

4.1 Fundación Paraguaya La Fundación Paraguaya tiene un programa de micro finanzas paralelo a la escuela agrícola y, en este caso particular, la Fundación demuestra que los jóvenes pueden tener éxito con servicios financieros si éstos vienen acompañados por los servicios de apoyo y formación. Esta Fundación ha dedicado 23 años a promover el espíritu empresarial, permitiendo a las personas de recursos limitados crear empleos y aumentar su ingreso familiar. De acuerdo con esto, implementó tres programas complementarios, las micro finanzas, la educación empresarial para jóvenes y niños y una escuela agrícola autofinanciada. Concede préstamos a individuos y grupos solidarios, comités vecinales, comités de campesinos y cooperativas pequeñas. La escuela califica, como parte del proceso de graduación de los estudiante, un proyecto de emprendimiento y en base a la calificación de los planes de negocio, la entidad de micro finanza aprueba o no un financiamiento al alumno candidato emprendedor. A través de sus 21 oficinas en 140 ciudades y pueblos, beneficia actualmente a más de 6.700 microempresarios de edades comprendidas entre los 18 a 29 años de edad.

La línea de productos financieros de Fundación Paraguaya para la juventud incluye los préstamos para la creación y expansión de micro y pequeñas empresas, préstamos agrícolas, bancos comunales, acompañados de apoyo en asistencia técnica, capacitación y servicios de asesoramiento, que faciliten un desarrollo global y préstamos exitosos.

A partir de su experiencia, la Fundación reconoce que los clientes jóvenes requieren más apoyo, seguimiento y asistencia, a fin de asegurar el éxito del préstamo.

(15) Estas sistematizaciones fueron presentadas en el seminario organizado por Making Cents, anteriormente mencionado.

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4.2 BRAC Bangladesh BRAC Bangladesh es un ejemplo de una organización que ha incorporado el concepto de “espacios seguros”(16) en sus programas de servicios financieros-inclusivos para la juventud. BRAC inició sus iniciativas con adolescentes en 1993, en el contexto de la modalidad de los programa de educación a los que las jóvenes tenían acceso. Los servicios financieros nacieron de la observación de que muchas mujeres graduadas de la escuela primaria en Bangladesh no se quedaban en la escuela, ni tampoco estaban en condiciones de mantener su nivel educativo al finalizar sus estudios.

Para resolver este problema, BRAC estableció centros de lectura para las adolescentes de todos los orígenes. Estos centros de lectura se convirtieron en lugares donde BRAC enseñaba a las adolescentes sobre salud reproductiva y habilidades para la vida. Mientras BRAC impartía esta educación detectaron que muchas de las niñas necesitaban los servicios financieros. Posteriormente, en el año 2000, se desarrolló un programa piloto para ofrecerles estos servicios.

En la fase piloto del programa, BRAC trató de ofrecer productos de crédito a las adolescentes, pero se enfrentaron con grandes dificultades. El primer desafío provino de miembros de la comunidad local, especialmente de los padres.

Muchos se negaron a que sus hijas se involucraran en asuntos monetarios. BRAC percibió que tenía que incrementar el énfasis en la sensibilización de la comunidad, con el fin de subrayar la importancia de empoderar a las niñas económicamente y obtener para esto el apoyo de las familias.

BRAC comenzó a trabajar con las jóvenes a través de un servicio de ahorro, que parecía menos intimidante para las niñas y sus padres. Después de un año y medio en que sólo hubo ahorro de las chicas a través de este programa, y de muchos diálogos de BRAC con los padres y con miembros de la comunidad, se empezó a reconocer el impacto positivo que el programa estaba teniendo en las chicas. El programa de empleo y medios de vida para los adolescentes (ELA) se dirige a mujeres jóvenes entre 14 y 25 años que viven en zonas rurales de Bangladesh. En mayo de 2008, había 432.241 miembros de ELA, de las cuales 300.254 tenían crédito.

Cuando ya tenían casi medio millón de niñas con ahorros y préstamos, en 2008, BRAC decidió integrar sus centros “espacio seguro” en su programa de servicios financieros inclusivos para los jóvenes, con el fin de lograr un mayor impacto. Este enfoque integrado se convirtió en el programa de empoderamiento social y financiero de los adolescentes (SOFEA). El programa SOFEA tiene seis componentes: una casa club, que ofrece un lugar seguro para las niñas donde socializan y comparten sus historias; formación en aptitudes para la vida que ayuda a las niñas a tomar decisiones; formación en medios de subsistencia para que las niñas aprendan habilidades que pueden utilizar para ganarse la vida; curso de alfabetización financiera para aumentar en las niñas las capacidades para administrar el dinero; servicios de ahorro y crédito para proporcionar a las jóvenes acceso a la financiación y un lugar seguro para guardar su dinero; sensibilización de la comunidad para crear conciencia sobre las contribuciones que las adolescentes podrían hacer para el desarrollo socio-económico en Bangladesh.

Aunque es demasiado pronto para saber plenamente el impacto de este nuevo programa, los resultados de éste y ELA muestran, hasta la fecha, el importante papel que ha desempeñado la formación de “espacios seguros” para permitir a las adolescentes participar y prosperar integrándose a los servicios financieros que se ofrece a los jóvenes en Bangladesh.

(16) Espacios de reunión en el cual se juntan jóvenes y mujeres para conversar acerca de sus necesidades y problemas.

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4.3 Pro Mujer, Bolivia Las instituciones financieras que están interesados en atender el segmento de mercado de los jóvenes continúan luchando para encontrar una modalidad que les permita enfrentar los mayores costos que implica su integración, problema que algunas han enfrentado con formas muy innovadoras. Pro Mujer, por ejemplo, mantiene su infraestructura y gastos de funcionamiento a través de la incorporación de pequeños grupos de jóvenes adultos en asociaciones comunales. Cuando se llevó a cabo su investigación de mercado inicial, Pro Mujer se enteró de que los jóvenes querían préstamos individuales. Para evaluar los riesgos de esto, Pro Mujer optó por crear asociaciones comunales de 30 personas, en las que todos los jóvenes de cada una de estas asociaciones se garantizarían los préstamos unos a otros. Esto resultó ser demasiado caro, porque requiere de personal y tiempo para controlar. Frente a esta situación, se decidió incorporar pequeños grupos solidarios de jóvenes, de cinco a seis personas, en sus grupos de adultos.

Esto tenía la ventaja de mantener los costos de Pro Mujer bajos, ya que los grupos que se formaban no eran nuevos.

También tenía la ventaja de proporcionar orientación y disciplina a la juventud, que surgía de los miembros adultos de la comunidad, lo que no se daba en grupos más grandes.

4.4 Red Katalysis Centro América Un fondo de garantía de préstamos puede ser otra forma de ayudar a abordar el reto de los empresarios jóvenes que menudo no las tienen. La Red Katalysis en América Central está lanzando un fondo de garantía para estimular que sus instituciones miembros otorguen préstamos a jóvenes menores de 30 años de edad. En lugar de utilizar un socio bancario, la Red, que proporciona asistencia técnica a sus IMF miembros, gestionará el propio fondo.

El Fondo de Garantía de la Juventud se creó con US$ 75.000 de capital de préstamo de tres fundaciones (Fundación Peery, Fundación Cordes, y la Fundación Covelo de Honduras). Cada fundación proporciona un tercio del capital a largo plazo, con interés cero. Para participar en el Fondo, una IMF miembro de la red debe cumplir un proceso de certificación, lo que le permite acceder a que el 50 por ciento de los préstamos en mora le sean reembolsados por la Red, si la recuperación de los préstamos ha seguido las medidas adecuadas.

El Fondo se encuentra todavía en la fase inicial, pero Katalysis espera que su impacto signifique la ampliación del número de préstamos a jóvenes menores de 30 años de edad. Una de las primeras IMF en participar de este innovador programa es ASDIR de Guatemala, cuya historia será relatada en el siguiente capítulo.

5. Estudios de casos sistematizados por el Programa de Talento Jóvenes de PROCASUR A partir de las encuestas realizadas por PROCASUR se pudo identificar tres experiencias de programas u organizaciones que han incursionado en el segmento de la juventud rural con servicios financieros. Primero, se presenta la experiencia de ASDIR en Guatemala que aprovechó el apoyo de la Red Katalysis para implementar un producto para jóvenes.

Luego, FNDESURCO de Perú que comparte su experiencia de asociación con una ONG de desarrollo para atender un segmento de jóvenes rurales y, por último, el Programa de Oportunidades Rurales de Colombia que presenta su experiencia de ahorro con incentivos para jóvenes estudiantes en colegios agropecuarios.

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5.1 Sistematización de experiencias programa de jóvenes Asociación ASDIR, Guatemala C.A. La Asociación ASDIR, a través del programa de jóvenes ha incorporado una nueva experiencia, lo que le ha permitido mejorar su gestión y valorar la capacitación como herramienta para conocer el medio e identificar las necesidades de apoyo, con la colaboración de la organización y el trabajo en equipo.

A través del programa los jóvenes han ganado protagonismo. Actualmente las autoridades comunales reconocen a los jóvenes y los incorporan en las actividades de interés a nivel comunitario, municipal y regional. A nivel de ASDIR, se busca fortalecer la formación empresarial de los jóvenes, mediante acciones prácticas que les permitan desenvolverse en el futuro en sus diferentes actividades empresariales, productivas y sociales.

Es importante consolidar las redes de jóvenes, a través de las cuales se puedan gestionar apoyos para el fortalecimiento de sus actividades, así como contar con recursos económicos disponibles para el financiamiento de proyectos productivos, sociales y empresariales, propiciando una participación activa en espacios de incidencia local, nacional e internacional.

Finalmente, se trata de establecer y mejorar las estrategias de las organizaciones que respaldan las inversiones hacia la población joven, considerando el riesgo que representan, debido a la etapa de formación en la cual se encuentran.

Actualmente este programa cuenta con el apoyo de la Red Katalysis, (Honduras) que elaboró el reglamento de créditos de jóvenes emprendedores y el del fondo de garantía.

Contexto general en Guatemala La extensión territorial de Guatemala es de 108.889 miles de Km2, dividida en ocho regiones, 22 departamentos y 332 municipios.

Las operaciones de ASDIR, se ubican en la región Suroccidente, en los departamentos de Sololá, Suchitepéquez, Quetzaltenango y Totonicapán.

Antecedentes: La Asociación de Desarrollo rural Integral, cuya sede central se ubica en la Aldea Nimasac del Departamento de Totonicapán, Guatemala, tiene presencia en los departamentos de Totonicapán, Santa Cruz del Quiché, Sololá Suchitepéquez y Quetzaltenango, con cobertura en 82 comunidades rurales, a través de sus cuatro agencias y oficinas centrales.

La Asociación surge como organización comunitaria en 1982. Desde entonces ha creado varios programas o proyectos relacionados a la capacitación del capital humano, la implementación de sus servicios educativos (Academia de Mecanografía, Centro de Computación, Internet y Educación de Adultos) siendo los niños y jóvenes de varias comunidades aledañas los beneficiarios directos. Asimismo, ejecuta varios proyectos de infraestructura con beneficio social a nivel de la comunidad, entre los que pueden mencionarse proyectos de agua entubada, mejoramiento de caminos vecinales y de viviendas, construcción de puentes.

Entre los logros más significativos se cuenta el Centro de Educación y Formación Social de la comunidad, en

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donde la organización gestionó el 90% de los fondos. Este sirve como sede de las actividades de la comunidad y de los servicios educativos en diferentes niveles.(17) Seguidamente el Centro se oficializó bajo la denominación de Asociación de Desarrollo Integral con sus siglas ASDIR. Desde sus inicios cuenta como actores claves a las personas de las comunidades, todos de origen maya, facilitando la participación en la toma de decisiones del quehacer institucional. El Centro está trabajando con recursos propios y de instituciones cooperantes a nivel nacional e internacional. La institución se encuentra bajo el marco jurídico de la ley de ONG’s y el código civil de Guatemala. En un principio empezó como un consejo comunal; luego como organización de desarrollo integral, que se inicia con capacitaciones a dirigentes comunitarios; después con su programa de créditos y la creación del programa de jóvenes emprendedores a finales del año 2007. Ese año, se define su estructura organizativa, objetivos, misión, visión, valores y se ejecutan varias capacitaciones a nivel de la Asociación, a lo que se suma la ejecución de dos proyectos sociales.

Además se agrega la coordinación con otras entidades afines.

Los productos y servicios de ASDIR, son destinados a mujeres y hombres mayores de edad (18), del área rural, peri urbana y urbana, emprendedores de actividades generadoras de ingresos como medio de desarrollo personal y familiar, con capacidad de pago, preferentemente aquellos de escasos recursos económicos y/o con limitación en el acceso al crédito convencional. En este sentido son sujetos de crédito los empresarios, propietarios de micro y pequeñas empresas (incluye las actividades agrícolas), personas en relación de dependencia, es decir empleados públicos, del sector privado y cualquier otra forma de ocupación con remuneración.

El crédito, con distintas modalidades, es el producto Micro-financiero que se ofrece. Los servicios de desarrollo empresarial consisten en su acompañamiento en las fases de gestión, seguimiento y cobranza. Para el crédito de vivienda se ofrece, además, la asistencia técnica constructiva. Los aspirantes a crédito de ASDIR, a partir del primer préstamo, son objeto de clasificación por su récord crediticio, pudiendo un mal récord limitar la recurrencia del crédito.

Existen, a la vez, entrega de incentivos para los clientes tipo A y a los clientes con créditos recurrentes. Fuera de lo establecido en los párrafos anteriores se descarta toda discriminación por razones de credo religioso, político, raza, origen étnico y/o cualquier otra contingencia que no contravenga la normativa institucional.

Programa de jóvenes. Presentación general de la Experiencia y metodología utilizada: Fundamentos de su creación: El programa inicia sus primeras acciones a finales del año 2007, mediante la conformación de una directiva, construcción de su misión, visión y objetivos. El crecimiento acelerado de la población juvenil ha sido una de las razones importantes que han pesado para fortalecer su capacidad productiva, ya que contribuyen de manera notable al crecimiento de la economía de sus familias y, por ende, de las comunidades y del país. Ante este escenario la Asociación ASDIR inicia un proceso en lo relacionado a la empresarización juvenil. No existen entidades privadas, ni de gobierno que se intereses por fortalecer esas capacidades, ya que normalmente la mayoría de los jóvenes únicamente son preparados académicamente. ASDIR toma la iniciativa y establece el programa de jóvenes emprendedores el cual tiene como objetivo principal, fortalecer la capacidad productiva y emprendedora de la población juvenil.

Apoyos recibidos: No se han recibido apoyos de instituciones nacionales o extranjeras, desde los inicios del programa dirigido a los jóvenes que se ha desarrollado con los propios recursos Institucionales. Hasta la fecha ha brindado buenos resultados con respecto al fortalecimiento de la capacidad juvenil.

(17) En dicho edificio se imparten clases de pre primario, primario, en sus jornadas matutina y vespertina, educación básica en su plan diario nocturno y plan fin de semana. Además funciona como salón comunal para las asambleas y sede de la autoridad comunitaria y de varios proyectos de agua.

(18) Incluye a los jóvenes, cómo caso especial entre las edades de 18 a 30 años con microcréditos y capacitaciones desde los 10 a 30 años.

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Actualmente se cuenta con el apoyo de la Red Katalysis (19), con sede en Honduras, que ha colaborado en la elaboración del reglamento de créditos y en el establecimiento del fondo de garantía de los créditos para los jóvenes emprendedores.

Metas institucionales respecto a la población Juvenil: El lograr que los jóvenes del área rural tengan la capacidad de generar propuestas de solución a la problemática social, política y económica de sus comunidades y municipios, que se preparen para ser los futuros dirigentes comunitarios de las comunidades y que sean reconocidos a nivel local, nacional e internacional, son parte de las metas establecidas a nivel institucional para este sector de la población.

Otra de las metas Institucionales es el lograr que los jóvenes desarrollen capacidades empresariales que puedan contribuir a la generación de ingresos para las familias y que aporten al mejoramiento del desarrollo económico local y nacional.

Objetivos: Involucrar a los jóvenes del área rural en la ejecución de proyectos socio productivos de beneficio para la población en general.

Facilitar los recursos necesarios en la ejecución de proyectos sociales/productivos, capacitación y asistencia técnica e implementación de tecnología.

Que los jóvenes asuman un protagonismo comunal mediante la capacitación y el desarrollo del liderazgo.

Obtener conocimiento socio-político y económico para un desenvolvimiento activo y consciente en su comunidad.

Identificar y desarrollar proyectos de emprendimientos presentados por los jóvenes que contribuyan a su desarrollo económico.

Desarrollar proyectos que permitan fortalecer las acciones de la población juvenil para lograr incidencia a nivel local y nacional.

Resultados esperados: Los jóvenes de las comunidades han sido capacitados en temas sociales que afectan a las comunidades.

La juventud de las comunidades ha sido preparada y conoce los temas de salud que permiten desarrollar estilos de vida saludables.

La población juvenil desatendida por el mercado tradicional, ha sido capacitada y fortalecida para el desarrollo de proyectos emprendedores.

El segmento de población que no cuenta con facilidades para ser sujeto de crédito por las entidades de crédito, ha sido atendido por la Asociación ASDIR y fortalecen sus actividades comerciales y de producción.

Población Destinataria: El programa está dirigido a la población Juvenil entre 15 y 30 años de edad, especialmente del área rural y busca fortalecer las capacidades de los jóvenes, desarrollar liderazgo comunitario y formar jóvenes emprendedores que puedan capacitarse para luego ser sujetos de crédito. El perfil deseable del joven es esencialmente saber leer y escribir, tener deseos de superación, asumir responsabilidades, colaborar en la capacitación a otros jóvenes, ser emprendedor en alguna actividad productiva y tener capacidades para comunicarse con otros jóvenes a nivel regional, nacional e internacional.

Metodología: instrumentación de la experiencia, métodos utilizados, modo de aplicación.

Producto de Crédito: Actualmente se trabaja con 978 jóvenes con una cartera total Q.10,235,895 (US$ 1.285.628) los cuales son invertidos en agricultura, comercio, servicios y otros. Estos corresponden a antecedentes generados (19) www.redkatalysis.org

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con fecha 16 de marzo de 2010, como se indica en los cuadros adjuntos.

El producto que está siendo dirigido hacia los jóvenes, es especialmente créditos, puesto que muchos de ellos tienen toda la intención de establecer diferentes tipos de actividades o negocios que les permitan generar ingresos para mejorar su calidad de vida. El promedio por préstamo es de US$ 1314. Por el momento no se tiene una gran diferenciación del producto, ya que la mayoría de los créditos ha sido destinada a la compra de materia prima para el aumento de su actividad productiva y, en otros casos, han sido préstamos para la adquisición de un equipo de computación para sus estudios.

Se observa que las diferentes instituciones no le apuestan a este segmento de mercado y esto se debe a que no cuentan con garantías reales que puedan presentar para respaldar el crédito ante ellos, lo que se traduce en que ven truncadas sus esperanzas de superarse económicamente.

Otro factor importante por el cual las Instituciones tradicionales no consideran a este segmento del mercado es porque el riesgo es mayor, ante lo cual prefieren no atenderlos para evitar problemas en la recuperación de los créditos.

Condiciones del crédito más difíciles de adaptar: Los jóvenes no cuentan con garantías reales, por lo cual esta es una de las condiciones más difíciles de alcanzar. Por esta razón, se ha optado por la garantía fiduciaria, en la cual el fiador debe ser una persona con una actividad productiva demostrada fehacientemente o, en todo caso, con un puesto permanente en una dependencia del gobierno. Esto ha permitido que este segmento de la población pueda tener acceso al crédito y responder en sus pagos.

Los Servicios financieros para jóvenes están complementados por algún tipo de servicio no financiero: Hasta la fecha los servicios no financieros que se brindan a la población juvenil, se refieren a la capacitación de los jóvenes emprendedores; se cuenta también con una Academia de Mecanografía que contribuye a la formación escolar y un Centro de Computación dispuesto para el servicio de los jóvenes de las comunidades, a través del cual se los prepara en temas tecnológicos que actualmente son demandados por el mercado laboral.

Al final de ciclo de estudios se otorga un certificado con la autorización del Ministerio de Educación a quienes han seguido los cursos de mecanografía y computación. Las demás capacitaciones son de carácter personalizado y pueden consistir en apoyo al joven en la elaboración de costos de producción y rentabilidad de su actividad, o capacitaciones grupales en cuanto a la elaboración de perfiles de proyectos, cuidado del ambiente, liderazgos y otros temas previamente consensuados. Las capacitaciones en su mayoría no tienen costo y normalmente la asociación ASDIR logra coordinar con otras organizaciones para que implementen dicha capacitación.

Circunstancias que favorecieron su comienzo: Entre las circunstancias que favorecieron el comienzo del trabajo con Jóvenes está el crecimiento acelerado de la población graduada de los diferentes colegios, Institutos y Centros educativos. Se estimó que era preocupante la cantidad de Jóvenes que se gradúan y que no tienen la oportunidad de acceder a un trabajo en alguna empresa o entidad gubernamental.

Ante ello la Institución estableció como objetivo el fortalecer las capacidades en la población Juvenil para que ésta pudiera desarrollar actividades empresariales, además de otorgarles un capital para apoyar cada una de sus actividades emprendidas para el mejoramiento de su calidad de vida y la de sus familias. Se pensó que los ingresos que pudieran obtener de su negocio contribuirían al crecimiento profesional y les permitirían pagar sus estudios universitarios.

Descripción del proceso de desarrollo del producto: El producto ha sido desarrollado acorde a las necesidades de la población joven. Se han realizado encuestas y consultas a un grupo seleccionado de este mercado, cuyos resultados 22

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han entregado antecedentes para conocer las necesidades y condiciones de los Jóvenes, lo que ha permitido tener los elementos necesarios para el desarrollo del producto(20). Los servicios financieros para los jóvenes son de diferentes tipos de acuerdo a las necesidades del grupo y del joven en particular.

El producto es tanto para las mujeres como los hombres desde los 18 hasta los 30 años, debido a que en este rango de edades pueden contar con su documento de identificación que los autoriza legalmente para ser sujetos de crédito, según la legislación del país. Las actividades no financieras se inician desde los 15 años.

Ventaja e inconveniente del producto: Una de las ventajas del producto es que se puede atender a un sector de la población que tiene potencial, tanto para desarrollarse como buenos sujetos de créditos, como para ser empresarios que en el futuro harán uso del crédito de mejor manera.

Factores que favorecen la expansión del producto o servicio: El crecimiento acelerado de la población Juvenil, que en un alto porcentaje es desempleada, permite que el crédito pueda ampliarse a las diferentes comunidades de los departamentos donde actualmente ASDIR tiene presencia. Es importante considerar que la capacitación o la asistencia técnica son imprescindibles para logar el impacto que se quiere lograr. También incide favorablemente el que los créditos se adapten a las necesidades de los jóvenes.

Argumentos acerca de cuan innovadores son los productos / servicios / metodologías No existe un estudio específico respecto de este tema, ya que estos productos son novedosos en el mercado y ASDIR ha sido la institución pionera en atender este segmento de la población. ASDIR, con el apoyo de un cooperante internacional, realizó una encuesta cuyos resultados se adjuntan a este documento. El diseño del producto no fue inspirado en experiencias existentes en otra región, sino que ASDIR tomó la iniciativa de iniciar este programa. Tampoco se recibió soporte o apoyo externo alguno en el proceso de estudio de mercado y desarrollo de productos.

Resultados e impactos logrados: Resultados Alcanzados: 130 Jóvenes del Departamento de Totonicapán capacitados en temas de salud para el desarrollo de una vida saludable, que contribuye al fortalecimiento de los núcleos familiares.

120 alumnos de la academia de mecanografía capacitados en temas de liderazgo, planificación básica y elaboración de perfil de proyectos, en 5 horarios con tres capacitaciones cada uno.

50 Jóvenes capacitados y formados como Emprendedores Sociales y empresariales lo que permitirá contribuir al desarrollo social y económico de sus familias y de sus comunidades.

150 Créditos destinados para jóvenes, lo que les ha permitido fortalecer sus actividades productivas y empresariales, así como su desarrollo económico y el de sus familias. Los montos promedios son de US$ US$ 1314 y los plazos van de 6 hasta 36 meses.

2 Jóvenes representando a la Asociación ASDIR, en el consejo municipal de Jóvenes de Totonicapán, COMUDE. (20) Se adjunta datos de encuesta de jóvenes, realizado por el cooperante Addison Embrey año 2008.

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Impacto: Una acción central, que sustenta los demás logros, ha sido la creación del programa de jóvenes con una estructura organizativa y administrativa definida y la conciencia adquirida por los jóvenes acerca de la importancia de las capacitaciones.

El trabajo desarrollado con los diferentes grupos de jóvenes emprendedores sociales para ejecutar proyectos de desarrollo local en las comunidades de Totonicapán, ha tenido un impacto fuerte en las diferentes poblaciones de las comunidades, puesto que debido a la importancia de proyectos, como la implementación de depósitos de basura en las comunidades, las mismas autoridades les han dado el respaldo para el desarrollo de éstos.

Los habitantes de las comunidades de Pasajoc, Chuixchimal y Nimasac, comentan que el trabajo desarrollado por los jóvenes es de trascendencia para el desarrollo de sus comunidades y ellos mismos han respondido asumiendo acciones más responsables respecto a mantener limpias sus comunidades.

Otro proyecto desarrollado fue encabezado por el grupo JUDENI, Jóvenes para el Desarrollo de Nimasac, en el que la Asociación ASDIR proveyó de fondos para la compra de 250 árboles de Aliso, que fueron sembrados en un área del bosque comunal que había sido devastado. Esta acción contribuye a mantener el equilibrio en el medio ambiente y a preservar las fuentes de agua.

Los temas de Salud, Higiene Personal y Cambios en la Adolescencia, han permitido que los jóvenes aclaren muchas dudas. Esta es la primera actividad para el desarrollo integral de los Jóvenes que se desarrolla a nivel departamental. El acceso al crédito, en apoyo a sus actividades, y la confianza en la juventud para mejorar sus condiciones de vida, han tenido mucha aceptación.

Indicadores financieros: El trabajo con los grupos de jóvenes se inició en el año del 2008. Primero se desarrollaron las actividades no financieras que colaboraron a potenciar una serie de habilidades y conocimientos en los Jóvenes; luego, de manera paulatina, se iniciaron los créditos. Hasta el momento no es una cartera significativa, por lo que no se puede considerar como rentable, sin embargo, las posibilidades de crecimiento son altas y esto permitirá que se pueda constituir en un producto muy bien posicionado en el mercado y que, además, pueda contribuir a la rentabilidad de la Institución.

Estadísticas actualizadas de los resultados del producto o servicio: Hasta la fecha se cuenta con 978 jóvenes microempresarios y otros sujetos de créditos, los que se dividen de la siguiente manera: la asociación cuenta con una cartera total de Q.35.693.007 (US$4.483.042) con 4.300 clientes atendidos, de los cuales el 29% es cartera con créditos a jóvenes emprendedores y 978 son otros clientes jóvenes, que equivalen al 23% del total.

72% de los clientes son mujeres 28% de los clientes son hombres 37% de los clientes sólo tienen educación primaria.

El cliente promedio tiene 24 años Descripción de los beneficios del producto o servicio de microfinanzas para la población joven rural. (Existe un evaluación de impacto? Testimonios?)

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La reacción de los jóvenes ha sido muy buena, puesto que en otras Instituciones no se les había dado la oportunidad de acceder al crédito. Ellos han manifestado su apreciación al producto a través de mantenerse siempre al día, lo que nos manifiesta su fuerte interés en mantener la oportunidad que se les está brindando, así como la de desarrollarse empresarialmente. Los jóvenes lo consideran como un apoyo importantísimo para su desarrollo económico.

Se considera como beneficios adicionales los siguientes: Las capacitaciones constantes con temas actuales.

Participación e incidencias en otros espacios a nivel nacional e internacional.

Descuentos en el servicio de mecanografía y computación.

Servicio de internet gratis.

Anualmente ASDIR reporta al Mixmarket(21). Todos los años se han recibido de parte de esta organización certificados de 4 a 5 estrellas por la transparencia con que se ejecutan las actividades financieras del proyecto. Se cuenta, además, con informes semestrales y anuales de auditoría externa aplicados a sus estados financieros.

Durante el presente año se ha diseñado y adoptado un instrumento que permitirá medir el desempeño social de la organización, que se implementará en el año 2010. Los resultados permitirán medir el impacto del trabajo que actualmente se está desarrollando hacia la población joven, a partir de los resultados y se implementarán las estrategias para fortalecer el trabajo dirigido a este segmento del mercado.

Lecciones aprendidas: Para el desarrollo de productos o servicios para jóvenes, en otro contexto geográfico o cultural, los ámbitos de los que se pueden extraer lecciones en este proyecto son: enfoques, estrategia, metodología, resultados e impactos logrados,.

La capacitación es un servicio que facilita los conocimientos y evoluciona a los jóvenes, les permite conocer el entorno real para que luego identifiquen las necesidades de apoyo mediante la organización.

Se debe aprovechar las oportunidades y espacios, a nivel nacional e internacional, para fortalecer los conocimientos de los jóvenes y del programa en general.

La ejecución de proyectos de beneficios social, mediante los cuales organizar a otros jóvenes, apoya las actividades de la comunidad. Se requiere de más apoyo financiero para su ampliación.

El acceso al crédito permite realizar las iniciativas de desarrollo, contando con un acompañamiento técnico y administrativo en su manejo.

Las autoridades comunales reconocen a los jóvenes y los toman en cuenta en las actividades que tienen incidencia a nivel comunitario, municipal y regional.

Recomendaciones: A partir de las lecciones aprendidas, temas claves y asuntos técnicos específicos que recomendamos a otras organizaciones:

(21) Microfinance data and Social Performance measurements for the microfinance institutions that help alleviate global poverty. mediciones de datos y de comportamiento social de instituciones de micro finanzas que colaboran a las aliviación de la pobreza.

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Fortalecer la formación empresarial de los jóvenes, mediante acciones prácticas que les permitan desenvolverse en el futuro en sus diferentes actividades empresariales, productivas y sociales.

Reforzar las redes de jóvenes, a través de las cuales ellos puedan gestionar apoyos para el fortalecimiento de sus actividades y propiciar la participación activa en espacios de incidencia a nivel local, nacional e internacional.

Contar con recursos económicos disponibles para el financiamiento de proyectos productivos, sociales y empresariales, enfocados al fortalecimiento de los jóvenes.

Establecer estrategias que respalden las inversiones de las organizaciones hacia la población joven, considerando el riesgo que representa, debido a la etapa de formación en que se encuentran.

5.2. Sistematización de la experiencia del Centro de Estudios para el Desarrollo Regional en prestación de servicios de capacitación y financieros a jóvenes, Arequipa, Perú Resumen ejecutivo Con el Proyecto “Formación empresarial y mejoramiento del empleo de los jóvenes en Arequipa” se buscó beneficiar a jóvenes de 18 a 30 años de edad, de escasos recursos económicos, de la ciudad de Arequipa, para que se insertaran competitivamente en el mercado laboral, con la finalidad de contribuir a mejorar sus niveles de ingreso, desplegando sus capacidades de gestión empresarial y de desarrollo personal, ya sea en un nuevo puesto de trabajo o emprendiendo o mejorando un negocio.

Los jóvenes representan el 25% de la población y son el sector más vulnerable al desempleo que, en general, afecta al 19% de la Región. Asimismo, la formación que reciben es de baja calidad y no desarrollan habilidades ocupacionales y emprendedoras que les permitan acceder a mejores oportunidades de empleo. Los jóvenes no tienen acceso al crédito para emprender iniciativas de negocios, porque la actual oferta de las entidades financieras exige experiencia y garantías reales.

La Metodología consistió en varias etapas y se inició con un estudio de identificación de las oportunidades de inversión en la Región, con la identificación y descripción de las principales cadenas productivas, de modo de que esto ayudara a guiar los emprendimientos de los jóvenes.

Se realizó una convocatoria pública a jóvenes para que participaran en el proyecto y a los interesados se les brindó capacitación en gestión empresarial y desarrollo personal. En esa etapa se seleccionó a un grupo con cualidades y aptitudes para emprender un negocio, a quienes se les capacitó y asesoró en elegir una actividad de su interés; esta etapa concluyó con la elaboración del plan de negocios correspondiente.

En la siguiente etapa se trabajó con los jóvenes cuyos planes de negocios sustentaban adecuadamente su viabilidad.

Ellos participaron en talleres de capacitación técnico–productivos para garantizar el buen funcionamiento de sus futuros negocios.

Finalmente, se les brindó financiamiento a través de FONDESURCO(22) , institución especializada en microcréditos, con quien se firmó un convenio. Para acceder al crédito los jóvenes fueron evaluados en requisitos básicos, fáciles de cumplir y en la viabilidad de sus proyectos. Para respaldar los préstamos CEDER(23) constituyó un Fondo de Garantía.

En la etapa de ejecución del Plan de Negocios, los jóvenes recibieron asistencia técnica y asesoría en gestión empresarial de parte de profesionales especialistas.

(22) http://www.fondesurco.org.pe/ (23) http://www.ceder.org.pe/

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El proyecto benefició a 418 jóvenes - 232 varones y 186 mujeres - quienes participaron directamente de las actividades del proyecto. 139 fueron seleccionados para asistirlos en la elaboración de Planes de Negocios, de los cuales 31 lograron sustentar adecuadamente su viabilidad. CEDER presentó a 25 jóvenes aptos para solicitar financiamiento a FONDESURCO. De ellos, 16 jóvenes recibieron créditos por un valor de US$ 18,500, lo que significó un promedio de US$ 1,159 para cada uno. La tasa de interés fue de 2.5% mensual, siendo los plazos variables hasta un máximo de 18 meses. El destino del financiamiento fue a actividades de turismo, apicultura, confección de prendas de vestir, servicios de belleza, comidas, artesanía, crianza y comercialización de cuyes y porcinos, entre otros.

Un aspecto a destacar es la participación de tres municipios locales quienes se unieron en la publicidad y difusión del proyecto. También favoreció contar con un grupo de profesionales en la localidad, especialistas en capacitación en temas técnicos productivos y gestión empresarial, así como, en identificar y asesorar oportunidades de negocios.

La dificultad mayor fue el débil interés de los jóvenes por emprender un proyecto de negocio, en tanto la mayoría de ellos se motivaron por las actividades de capacitación. Esto revela la baja cultura emprendedora que se forma en el sistema escolarizado del Perú.

El Proyecto fue implementado por el Centro de Estudios para el Desarrollo Regional (CEDER), organización no gubernamental con 26 años de vida institucional, especializada en programas de desarrollo de la competitividad local y procesos de descentralización en zonas rurales y urbano marginales, con experiencias en brindar servicios de capacitación, asistencia técnico productiva, formación de líderes locales, entre otros.

Antecedentes Contexto nacional y marco que da origen a la experiencia Uno de los problemas fundamentales que afecta a la mayor parte de la población del país son las altas tasas de desempleo y sub empleo. Según un estudio sobre pobreza del Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI) el año 2001, el nivel de desempleo alcazaba 15.7%; y del total de la población ocupada, el 77% se encontraban en calidad de informales. Este problema tiene mayor incidencia en los jóvenes que tienen entre 18 y 30 años de edad.

En el departamento de Arequipa, según la misma fuente, la situación es relativamente más grave, ya que el nivel de desempleo llega al 19%, debido a que las empresas más importantes han trasladado sus centros de operaciones a la ciudad de Lima.

Si bien actualmente existe una gran oferta de capacitación técnica, ésta generalmente es de muy mala calidad y no está acorde con las oportunidades que la economía del país podría brindar a los jóvenes; las limitaciones derivan del hecho que las instituciones de capacitación técnica no desarrollan las habilidades y destrezas empresariales requeridas por los jóvenes, ni tampoco les facilita la construcción de sus redes sociales, que les permita acceder a mejores oportunidades de empleo. Esta situación conduce a la frustración y el malestar en los jóvenes al no poder conseguir un empleo adecuadamente remunerado. A ello hay que agregar que la pobreza en que viven termina deteriorando aún más sus niveles de autoestima.

El proyecto precisamente busca desarrollar habilidades y destrezas empresariales en los jovenes, así como ayudarles a construir un sistema de relaciones sociales, que les posibilite crear su propio negocio y/o acceder a otras oportunidades de empleo en mejores condiciones.

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Lugar donde se desarrolla y características de la población vinculados a la experiencia La experiencia se desarrolla en la Provincia de Arequipa, capital del Departamento de Arequipa, Perú.

Arequipa se encuentra ubicada al Suroeste del Perú, con una extensión de 63,345.39 Km2, que representa el 4.9% del total de la extensión del país; tiene una altitud de 2,335 msnm y está integrada por dos regiones naturales, Costa y Sierra; presentando variado aspecto físico, por su irregular topografía determinada por la Cordillera Occidental.

La accidentada fisiografía que presenta la región determina su variedad climática y aridez, que se expresa en bajas precipitaciones, escasa humedad y grandes variaciones de temperatura, predominando el clima templado, cálido en la parte costera, frío y seco en las partes altas, con cultivos diferentes según los pisos ecológicos.

La principal actividad económica, en relación a su aporte al Producto Bruto Interno (PBI) está concentrada en el grupo de Agricultura, Caza y Silvicultura (20.18%). Dentro de esta rama se destaca la producción lechera como la mayor del país y el cultivo de productos de exportación que han alcanzado un crecimiento significativo en los últimos años. La segunda actividad importante es la Industrial (13.45%) orientada a la producción de alimentos, materiales de construcción, textil y confecciones de fibra de alpaca, entre otros. La tercera actividad es la Minería (9.38%) cuya capacidad productiva se ha elevado significativamente, liderada por la extracción de cobre. Cabe destacar el acelerado crecimiento de la actividad Financiera, Comercial y de Turismo, que han contribuido a dinamizar el mercado regional del Sur del País.

Departamento de Arequipa

Provincia de Arequipa

Las características de la población de la Provincia de Arequipa se muestran en los siguientes cuadros:

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Cuadro Nº 1 POBLACIÓN DE LA PROVINCIA DE AREQUIPA SEGÚN GRUPO ETARIO

Grupo Etario

Población

Porcentaje

0 a 17 años

269,892

31%

18 a 30 años

217,522

25%

31 a más años

376,836

44%

Total

864,250

100%

Fuente.- Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI). Censo de Población 2007.

Cuadro Nº 2 POBLACIÓN DE LA PROVINCIA DE AREQUIPA SEGÚN GRUPO ETARIO Y SEXO

Grupo Etario

Hombres

Mujeres

Total

0 a 17 años

51%

49%

100%

18 a 30 años

48%

52%

100%

31 a más años

46%

54%

100%

Total

48%

52%

100%

Fuente.- Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI). Censo de Población 2007.

Cuadro Nº 3 POBLACIÓN DE LA PROVINCIA DE AREQUIPA SEGÚN GRUPO ETARIO Y NIVEL DE INSTRUCCIÓN ALCANZADO Grupo Etario

Sin Nivel

Educación Inicial

Primaria

Secundaria

Superior no Universitario Incompleta

Superior no Universitario Completa

Superior Universitario Incompleta

Superior Universitario Completa

Total

0 a 17 años

15%

10%

40%

33%

1%

0%

1%

0%

100%

18 a 30 años

1%

0%

4%

32%

16%

14%

20%

12%

100%

31 a más años

7%

0%

17%

26%

6%

14%

7%

23%

100%

Total

7%

3%

20%

30%

7%

10%

9%

14%

100%

Fuente.- Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI). Censo de Población 2007.

Es interesante observar que el nivel global de estudios es superior en el grupo etario de 18 a 30 años. El 94% de ellos alcanzaron, por lo menos, secundaria completa (representa la suma de secundaria a universitaria completa) y 62% cursaron algún tipo de estudio superior. El grupo de adultos mayores a 30 años, en cambio, muestra que 76% alcanzaron secundaria (representa la suma de secundaria a universitaria completa) y 50% estudios superiores. Este dato es muy significativo, si se considera que muchos jóvenes censados están todavía cursando estudios. Cuadro N° 3 Contexto institucional: Centro de Estudios para el Desarrollo Regional – CEDER. A. Área de influencia.

El ámbito de influencia de CEDER se encuentra en zonas rurales, donde la población en condiciones de pobreza supera el 50%.

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Este territorio se encuentra delimitado por los departamentos de: Arequipa: Provincia de Chivay.

Moquegua: Provincia de General Sánchez Cerro (Puquina y Omate).

Puno: Provincia de Puno (Mañazo y Vilque).

Breve descripción de los antecedentes institucionales: CEDER es una Organización no Gubernamental de Desarrollo fundada en 1983. En los últimos años su trabajo se ha centrado en tres ejes temáticos: el apoyo al proceso de descentralización, el desarrollo de la competitividad local y regional que permita mejores ingresos para los productores, y la inclusión de los niños pobres a servicios educativos de calidad. En todos los proyectos aplica el enfoque de género para desarrollar las capacidades de ambos sexos.

Recursos financieros.

Los recursos financieros se constituyen con los aportes propios de la institución y los de organizaciones de cooperación: Manos Unidas, Louvain Développement (Bélgica), Fondo Empleo, CESVI, Avina, Cedepas, Cipca, Interregiones Perú y Fundación Telefónica, Oferta de Servicios de capacitación, financieros y no financieros.

Capacitación técnica y en gestión empresarial para el manejo sostenible de ganado vacuno.

Capacitación y asistencia técnica productiva en forrajes.

Capacitación técnica productiva empresarial en derivados lácteos.

Asistencia técnica en mejoramiento genético por inseminación artificial.

Capacitación en producción de derivados lácteos.

Asistencia Técnica en producción de frutales.

Asistencia técnica en el control de plagas de frutales.

Formación de líderes locales rurales.

Asistencia técnica productiva y comercial a pequeños criadores de camélidos sudamericanos.

Asistencia técnica y construcción de canales de riego.

PRESENTACIÓN GENERAL DE LA EXPERIENCIA Y METODOLOGÍA UTILIZADA Presentación del Proyecto: Fundamento de la creación del programa con jóvenes El proyecto se sustenta en: Elevado índice de desempleo y subempleo, en el Departamento de Arequipa, que afecta principalmente a los jóvenes. Según el Instituto Nacional de Estadísticas el desempleo alcanza el 15.7% del total de la población económicamente activa.

Oferta actual de capacitación técnica orientada a los jóvenes es de mala calidad y no está acorde a las oportunidades que la economía del país ofrece.

No existe formación de habilidades y destrezas requeridas para que los jóvenes puedan adoptar iniciativas empresariales.

Los jóvenes no tienen acceso al crédito para emprender iniciativas empresariales, porque la actual oferta de las entidades financieras exige contar con experiencia y garantías reales.

Los jóvenes no están inmersos en redes sociales y tampoco tienen las habilidades para construirlas, de modo que éstas les permitan acceder a mejores oportunidades de empleo.

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El proyecto tiene como objetivo que los jóvenes de 18 a 30 años de edad, de escasos recursos económicos de la ciudad de Arequipa, se inserten competitivamente en el mercado laboral, desarrollando sus capacidades de gestión empresarial y de desarrollo personal, ya sea para emprender o mejorar un negocio o accediendo a un puesto de trabajo, con la finalidad de contribuir a mejorar sus niveles de ingreso.

Apoyo recibidos.

Se recibieron apoyos financieros de Cesvi Cooperazione e Sviluppo, con recursos de la Unión Europea.

Metas.

El proyecto benefició a 418 jóvenes, 232 varones y 186 mujeres, de estratos poblacionales pobres de las áreas urbano-marginales de la ciudad de Arequipa, que tienen entre 18 y 30 años y que participaron directamente de las actividades del proyecto. Indirectamente se beneficiaron a 1.672 personas integrantes de las familias de los jóvenes que participaron en el proyecto.

Objetivos.

Objetivo general Contribuir a mejorar los niveles de ingreso de los jóvenes de los sectores más pobres de la población de Arequipa.

Objetivo especifico Capacitar y brindar asistencia técnica a jóvenes pertenecientes a los sectores más pobres de Arequipa, de manera que puedan insertarse competitivamente en el mercado laboral, ya sea creando o mejorando su propio negocio o accediendo a un puesto de trabajo en mejores condiciones.

Descripción de las Actividades del Proyecto 1.

Formulación de un estudio de identificación de oportunidades de inversión en la región.

El proyecto realizará un estudio de identificación de oportunidades de inversión en la región, vinculado a la formación de cadenas productivas, de redes empresariales y conglomerados, cuyos resultados servirán como marco orientador para la identificación de negocios posibles para los jóvenes.

2.

Ejecución de Cursos - Talleres de formación en gestión empresarial y en desarrollo personal.

Los 320 jóvenes beneficiarios del proyecto serán capacitados en dos convocatorias. En total se organizarán ocho grupos de 40 jóvenes cada uno. Se desarrollarán dos temas, desarrollo personal y elementos básicos de gestión empresarial.

Cada grupo recibirá un total de 30 horas de capacitación. Del total de los jóvenes capacitados se seleccionarán a 140, con cualidades y aptitudes para emprender un negocio, quienes pasarán al segundo curso - taller.

3.

Ejecución de Cursos - Talleres para la identificación de oportunidades y elaboración de planes de negocios, en el marco de los resultados del estudio.

A los jóvenes seleccionados, mediante el procedimiento señalado, se les brindará capacitación para la identificación de oportunidades y el desarrollo de un plan de negocios, en el marco del estudio general de identificación de oportunidades. Esta etapa la puedan cumplir solos o en forma grupal con otros jóvenes del curso – taller. Se capacitarán en dos convocatorias y se harán en total 4 grupos de 35 jóvenes cada uno. La capacitación tendrá una duración de 40 horas, al término de las cuales se seleccionarán 50 planes de negocios, para que los jóvenes que los han elaborado accedan al tercer curso – taller.

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4.

Ejecución de Cursos - Talleres de capacitación técnica – productiva Se capacitarán a los jóvenes, cuyos planes de negocios hayan sido seleccionados como los más viables y que tengan mayores probabilidades de acceder a financiamiento, en temas técnico productivos, de acuerdo con lo que requieran para el buen funcionamiento de sus negocios.

5.

Implementación de servicios de crédito para jóvenes A fin de financiar los planes de negocio seleccionados, se firmará un convenio con una entidad financiera especializada, para la constitución de un fondo de crédito y la administración del mismo, para el otorgamiento de microcréditos a los jóvenes de los cursos talleres del proyecto que lo soliciten. El monto de los créditos oscilará en promedio entre 500 y 1500 dólares por cada joven prestatario, a un plazo de entre 6 meses y un año, dependiendo de la naturaleza del negocio.

6.

Implementación de la idea de negocio, puesta en marcha y operación.

Para la implementación de las ideas de negocios seleccionados, el proyecto brindará la asistencia técnica. Durante la implementación en forma intensiva, mientras posteriormente la frecuencia irá disminuyendo. El ciclo del proyecto, desde la convocatoria a los jóvenes, selección, capacitación, elaboración y selección de las ideas de negocios y funcionamiento del mismo, tendrá una duración aproximada de 8 meses.

7.

Asesoramiento técnico para la puesta en marcha y operación.

Los jóvenes capacitados por el proyecto cuyas solicitudes de crédito para el financiamiento de sus planes o el fortalecimiento de sus negocios hayan sido aceptadas, recibirán asesoría en gestión empresarial y técnico-productiva.

Durante la implementación se asesorará en forma intensiva y posteriormente la frecuencia irá disminuyendo.

8.

Sensibilizar a organizaciones para apoyar los negocios de los jóvenes Se contactará a diversas empresas y entidades públicas y privadas, que tengan una política de responsabilidad social, o que en su defecto ésta se incentive, para que apoyen los negocios de los jóvenes, que serán promovidos por el proyecto.

9.

Ejecutar eventos de interrelación de los jóvenes y promoción de sus negocios El proyecto buscará articular a los jóvenes con diferentes empresas medianas y grandes de la región, principalmente, y con instituciones públicas y privadas; tanto para aprender de aquellas como, para el establecimiento de relaciones comerciales, mediante la realización de pasantías, prácticas o recibiendo capacitación.

10. Apoyar a los gobiernos locales en el diseño de programas de apoyo a los jóvenes El proyecto pondrá énfasis en motivar y lograr el compromiso, por lo menos, de tres municipalidades distritales, para que implementen programas de apoyo a los jóvenes. Asimismo, se les brindará el apoyo técnico necesario para el diseño de dichos programas con la participación de los propios jóvenes.

11. Apoyar el funcionamiento del programa con municipios El proyecto brindará asistencia técnica a los municipios en la implementación de los programas de apoyo a jóvenes.

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Resultados esperados Resultado 1: 320 jóvenes capacitados 140 de los jóvenes capacitados son capaces de identificar oportunidades y elaborar planes de negocios.

50 planes de negocios viables seleccionados.

50 jóvenes adquieren una nueva visión, ligada al aprovechamiento de oportunidades y al uso óptimo de los recursos.

Resultado 2: 30 jóvenes acceden a recursos financieros para implementar sus planes de negocios.

Resultado 3: 30 jóvenes operan individual o grupalmente un nuevo negocio.

Resultado 4: 3 municipios distritales implementan programas permanentes de apoyo a los jóvenes.

Resultados alcanzados 1) Formulación de un estudio de identificación de oportunidades de inversión en la región.

PROSUR (Instituto de Desarrollo para el Sur del Perú) elaboró el estudio de oportunidades de inversión, que identifica un conjunto de bienes y servicios agrupados en las siguientes actividades: alimentos para consumo humano; restaurantes y afines; alimentos para mascotas; productos artesanales; confecciones; servicios diversos y talleres. Estos resultados sirvieron para que los jóvenes identificaran algunas ideas de negocios.

2)

Ejecución de Cursos - Talleres de formación en gestión empresarial y en desarrollo personal.

418 jóvenes agrupados en 10 grupos fueron los beneficiarios de la capacitación: 189 durante la primera convocatoria y 229 en la segunda. Se consideró capacitados a quienes asistieron al menos al 60% de las sesiones. Cada grupo recibió un total de 30 horas de capacitación.

Los temas de capacitación desarrollados estuvieron enfocados en tres áreas: Desarrollo personal: autoestima, liderazgo, género, ciudadanía, ética y valores; Pro laborales: realidad nacional, elaboración de curriculum vitae y entrevista de trabajo Gestión empresarial Del total de participantes se seleccionaron a 284 jóvenes - 135 en la primera convocatoria y 149 para la segunda convocatoria anual- que al obtener una nota aprobatoria de por lo menos 13 puntos en sus evaluaciones, pasaron a un segundo curso – taller.

3) Ejecución de Cursos - Taller para la identificación de oportunidades y elaboración de planes de negocios, en el marco del estudio.

El desarrollo del módulo tuvo una duración de 40 horas en promedio, dividido en ocho sesiones y estuvo dirigido a 5 grupos de jóvenes, 198 en total, 73 en el primer año y 125 en la segunda convocatoria. Durante el taller los participantes de manera grupal o individual diseñaron sus planes de negocios, con los siguientes contenidos: datos generales del proyecto, Identificación del problema u oportunidad del negocio, objetivos (general y específico), estudio de mercado, estudio técnico, organización, inversión, financiamiento, estudio de costos y flujo de caja.

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Para el desarrollo de los cursos- taller se diseñaron dos módulos educativos, además de fichas técnicas, los que fueron entregados a cada uno de los participantes al inicio de cada evento.

Al concluir el módulo, fueron 139 los jóvenes que culminaron satisfactoriamente el diseño de sus planes de negocio, 62 en el primer año y 77 en el segundo. Cada uno de los proyectos fue evaluado por los capacitadores y un representante de la institución, teniendo en cuenta los criterios de viabilidad, coherencia y sustentabilidad.

Finalmente fueron seleccionados los planes de negocios de 80 jóvenes, 31 para el primer año, para participar de los talleres técnicos productivos.

1)

Ejecución de Talleres en temas técnico – productivos

De la primera convocatoria, fueron 31 los jóvenes que mejoraron sus capacidades técnicas de acuerdo a la línea de su negocio, a través de la asesoría individual o grupal o por medio de cursos- taller implementados por instituciones y/o profesionales especialistas en los temas. Se realizaron 11 cursos de capacitación: turismo, apicultura, crianza de cuyes, confecciones, repostería, helados, pastelería y cosmetología, además de recibir asesoría empresarial para perfeccionar la formulación de sus planes de negocio.

Sin embargo, por los motivos ya expuestos de escasez de recursos financieros, esta actividad no se pudo realizar para el grupo de jóvenes capacitados en el segundo año.

2)

Implementación de servicios de crédito para jóvenes

Debido al convenio suscrito en diciembre del 2006 con FONDESURCO, entidad crediticia encargada de otorgar los créditos a los jóvenes, se logró colocar 9 créditos en el primer año y 7 en el segundo, por un valor total de S/. 58,580 (US$ 18,550) y un promedio de S/. 3,661.25 (US$ 1,159) por cada uno. La tasa de interés fue 2.5% mensual, los plazos variaron según la actividad económica a la que se destinaba el crédito, con tope de 18 meses, incluyendo 3 de gracias para proyectos de negocios nuevos.

Un requisito importante para sustentar el crédito fue que los jóvenes debían presentar el Proyecto o Plan de Negocio. El resultado fue que pocos lo hicieron y sólo un pequeño número de ellos lograron preparar uno completo y que satisficiera las condiciones que permitieran demostrar la viabilidad productiva, comercial y financiera del negocio al que iban a destinar el crédito, situación que fue una de las causas por la que sólo se otorgaron 16 créditos durante el proyecto.

Los negocios implementados estuvieron orientados hacia la línea de turismo, apicultura, confecciones, belleza, comidas, artesanía, crianza y comercialización de cuyes y porcinos entre otros.

Metodología: En qué se diferencian los créditos a jóvenes de los productos de crédito para adultos.

La tasa de interés es menor (2.5% mensual) que la de adultos (hasta 3.5%).

Los montos son pequeños desde 1,200 a 5,000 nuevos soles (aprox. US$ 427- 1780).

La capacidad de pago se evalúa en función del rendimiento económico del proyecto (Plan de Negocios detallado) que sustenta la viabilidad productiva, comercial y financiera del negocio.

No es requisito tener experiencia en la actividad que van a emprender (negocio).

Las actividades de los jóvenes tienen un ámbito de comercialización local en cambio el de adulto es interregional y de exportación.

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Los parámetros que fueron más difíciles de adaptar El monto, ya que muchos de los proyecto solicitaban un monto mayor de lo previsto.

CEDER constituyó un fondo de garantiza, en FONDESURCO, para respaldar los crédito de los jóvenes seleccionados, sin embargo, algunos de ellos interpretaron que el proyecto toleraría el no pago de la deuda. Para contrarrestar esta idea, en algunos casos se les solicitó un aval.

Los servicios de educación, capacitación, asistencia técnica, otros.

Los servicios de capacitación y asistencia técnica fueron el eje de la formación de los jóvenes. Se buscó que ellos pudieran identificar una oportunidad de negocio y luego se les brindó asesoría y asistencia técnica para elaborar sus Planes de Negocios. Ello para los que fueron seleccionados y obtuvieron crédito.

Circunstancias que favorecieron su comienzo Agentes claves en el proceso.

La selección de los jóvenes fue por convocatoria pública para lograr la participación voluntaria. En este proceso tuvieron especial importancia los municipios quienes se unieron a la publicidad y difusión.

Se firmó un convenio con tres municipalidades (gobiernos locales): Sabandía, Socabaya y José Luis Bustamante y Rivero.

Recursos para su diseño y desarrollo Los recursos en el diseño del proyecto fueron de CEDER. Los recursos en el desarrollo del proyecto fue predominantemente de CESVI – UE y en menor proporción de CEDER como entidad ejecutora.

Año de inicio del servicio.

El servicio se inició El final del servicios

01/02/2006 31/12/2007

Descripción del proceso de desarrollo del proyecto de jóvenes Fuente de identificación de la Problemática Para definir la problemática de los jóvenes se ha efectuado un estudio de la situación del empleo en Arequipa, realizado por Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI).

Enfoque de género El proyecto estuvo orientado a jóvenes de ambos sexos y el resultado fue de 418 jóvenes beneficiarios (232 varones y 186 mujeres)

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La acción promueve la igualdad de género incentivando una mayor participación de la mujer en las actividades. En los cursos- taller se ha incluido el tema de género, sensibilizando sobre la equidad de género. En las actividades de capacitación participaron 55% de varones y 45% de mujeres, el procedimiento de selección fue por convocatoria pública y participación voluntaria.

En relación al acceso al crédito: el 44% (7) son mujeres y el 56% (9) varones.

Implicación de los jóvenes en el diseño y desarrollo del producto Los jóvenes no estuvieron en el diseño del programa, pero si en la ejecución. Ellos eligieron la oportunidad de negocio para elaborar el proyecto (plan de negocio). Los jóvenes acopiaron la información de procesos productivos, situación del mercado y otros, que permitieron sustentar la viabilidad de sus futuros negocios, etapa en la que recibieron capacitación, asistencia técnica y asesoría.

Inconvenientes y ventajas en el desarrollo del proyecto.

Los inconvenientes que tuvo el proyecto fueron: La suspensión temporal del desembolso de recursos para cumplir la acción debido a razones dependientes de CESVI; entre febrero y agosto 2007 ocurrieron no sólo retrasos, sino la suspensión definitiva de algunas actividades contempladas en convenio con dos municipalidades de la región, dentro de ellas, quizás la más importante la bolsa de trabajo (actividad que daría empleo a los jóvenes).

CEDER cumplió con las actividades inmediatas que no era posible suspender súbitamente, tal como ocurrió con el segundo curso taller de Gestión Empresarial desarrollado en el primer trimestre del 2007. Con la participación de los profesionales de la institución se logró desarrollar este evento que benefició a 57 jóvenes y donde 7 de ellos lograron acceder al crédito.

Para el otorgamiento de los créditos, el proyecto a través del CEDER se comprometió a crear un fondo de garantía, en ambas convocatorias. Para la primera se cumplió con todas las condiciones estipuladas en el convenio, sin embargo para el segundo año, no se pudo cumplir con el siguiente desembolso por problemas de financiamiento del proyecto. Por gestiones de la institución se logró ampliar los créditos para 5 emprendimientos más sin adicionar ningún monto.

Las Ventajas en el desarrollo proyecto Destaca la alianza con los gobiernos locales (municipios) y en especial con la Municipalidad de “José Luis Bustamante y Rivero” quienes colaboraron en la realización de dos ferias de exposición y venta de productos y servicios ofertados por los negocios de los jóvenes.

Factores que favorecen la expansión del programa/proyecto.

Tener un “banco de proyectos de negocios” que permite evaluar las oportunidades locales para emprender iniciativas empresariales. En este caso, las que sirvieron para orientar a los jóvenes.

La alianza con los gobiernos locales, las municipalidades, quienes se dispusieron a crear una “bolsa de trabajo” y comprometerse en la promoción y difusión del proyecto.

Tener un grupo de profesionales en la localidad, especialistas en capacitación en temas técnicos productivos y de gestión empresarial, así también, en identificar y asesorar oportunidades de negocios.

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Obstáculos/dificultades para ser rentable y para la expansión al sector rural, si ellos han sido identificados.

El obstáculo mayor ha sido la inestabilidad del interés de los jóvenes, muchos de ellos solo se han motivado por las actividades de capacitación y muy pocos por emprender un negocio. Hay que construir una cultura de no en un negocio difícil de gestionar, con éxito es incierto y un alto nivel de riesgo que no desean tomar. La formación tradicional de los jóvenes, en el Perú, no cultiva la actitud emprendedora para negocios, esta formación sólo la reciben de programas especiales como ocurre en este proyecto.

La inexperiencia de los jóvenes en negocios los lleva a generar expectativas para proyectos de mayor tamaño, habiendo sido el máximo de monto de crédito de 5,000 Nuevos Soles. El comportamiento del pago del crédito ha sido “regular”, habiendo incurrido en mora y, en un caso, en el extremo de no haber cancelado ninguna cuota por el fracaso de la iniciativa empresarial.

Para la sostenibilidad de los emprendimientos deben estar inmersos en redes sociales que les permitan contar con oportunidades de negocios y con servicios de desarrollo empresarial para sus negocios que iniciaron con el proyecto de CEDER. El apoyo de los padres y familiares suele ser muy importante para crecer y tener acceso al crédito comercial.

Cuan innovadores fueron el programa y metodología Factores que diferencian este programa/proyecto de otros.

Para definir la problemática de los jóvenes se ha tomado el estudio de la situación del empleo en Arequipa, realizado por Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI).

La identificación de los problemas y necesidades se exponen en la justificación del proyecto. ¿Fue el diseño del producto inspirado por alguna experiencia existente en otra región?

En Arequipa y otras ciudades del Perú se implementó (entre los años 1999 – 2001) el proyecto “Formación de la Juventud”, ejecutado por CARE PERÚ y financiado por FONDOEMPELO, con el objetivo de enfrentar el desempleo y las escasas oportunidades que tienen los jóvenes en el país. Para ellos los participantes recibieron capacitación, asesoría y crédito para poner en marcha las mejores iniciativas de negocios. Se aplicó la metodología “PRE EMPRESA” (módulo de capacitación y asesoría) para hacer posible crear y administrar con eficiencia un negocio rentable y propio, sin necesidad de mucho dinero. Se buscó que el éxito de los jóvenes dependiera de su propia capacidad para identificar buenas oportunidades en el mercado.

Estas experiencias se conocieron por las relaciones personales con las personas que la implementaron y por vínculos inter institucionales.

Resultados e impactos logrados: Los logros.

Luego del periodo de intervención de CEDER en promover el empleo de los jóvenes y las jóvenes en Arequipa metropolitana se alcanzaron los siguientes logros: Un estudio de oportunidades de inversión de los jóvenes de Arequipa.

Una base de datos socioeconómica de todos los jóvenes que participaron del proyecto que nos permitieron medir los impactos y logros del proyecto.

Desarrollo de las capacidades de emprendimiento y generación de negocios de 418 jóvenes de la Arequipa.

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Acceso a financiamiento para la iniciativa de negocios de los jóvenes hasta por el monto de S/. 58,580 (US$ 18,550) que es lo que se les prestó.

Funcionamiento de 22 negocios en el área de servicios, producción y comercio.

Capacitación en emprendimiento juvenil y asesoría técnica para la puesta en marcha y operación del negocio.

Implementación de servicios de crédito para jóvenes, con instituciones de microcrédito.

Despertar el interés y la participación del municipio provincial y los municipios distritales: en especial los de Paucarpata, Cerro Colorado, José Luis Bustamante y Rivero, Sabandia , Cayma, y Socabaya, en iniciativas de desarrollo y promoción juvenil.

Impactos previstos y no previstos.

En general, el proyecto ha permitido desarrollar en los jóvenes sus habilidades personales, pro-laborales y empresariales, como herramientas para buscar o generar su propio trabajo a través de sus negocios. Son muchos los jóvenes, que si bien no han solicitado crédito al proyecto, el proceso les ha permitido ver las oportunidades de negocio en el mercado, desarrollar sus ideas e incrementar sus ingresos, aunque sea de forma temporal. Según manifestaron, les ha permitido tener mayor seguridad de sí mismos, tanto en su vida personal como en la del trabajo o estudio. Dicha información se recopiló de entrevistas a los jóvenes, a través de diferentes medios como: e-mail, visitas o por teléfono.

Facilitadores y obstaculizadores para la implementación de la experiencia.

Facilitadores: Gobiernos Locales En general el CEDER se coordina con varios sectores, instituciones y organizaciones de la región en los diferentes proyectos y actividades que se han desarrollado en estos 25 años de presencia institucional en la región. Sin embrago, la acción ha permitido fortalecer estas relaciones con algunos gobiernos locales como Paucarpata, José Luis Bustamante y Hunter, y a nivel provincial en Arequipa, además de abrir alianzas con otras municipalidades como la de Cerro Colorado y Socabaya.

Sin lugar a dudas, el involucramiento de las autoridades municipales, lideradas por sus alcaldes, tuvo gran influencia en el desarrollo de las actividades, ya que siguieron de cerca las acciones del proyecto en sus respectivas jurisdicciones.

Nuestras alianzas con los gobiernos siempre se desarrollan buscando la sostenibilidad de nuestras intervenciones.

Factores que obstaculizaron el proyecto El incumplimiento en los desembolsos a falta de recursos financieros y la suspensión del proyecto no permitieron el cumplimiento en un 100% de todos los resultados, especialmente en lo relacionado a los créditos y a la implementación de los programas de apoyo a los jóvenes por parte de las municipalidades (bolsa de trabajo).

Como resultados no previstos se tiene Participación de los jóvenes y sus negocios en dos ferias de exposición y venta de productos.

Interés por parte de otras municipales distritales como la de Cayma, Paucarpata y el Municipio Provincial, de suscribir convenios en beneficio de los jóvenes. Están dispuestas a asumir compromisos como gastos de profesionales para la capacitación, brindar sus instalaciones (auditorio), apoyar en la promoción de las actividades, etc.

Indicadores financieros: costos y beneficios del producto o servicio destinado a jóvenes rurales.

Si consideramos el total del valor del proyecto /ejecutado) y este monto lo dividimos por el total de beneficiario, se tiene como costo unitario del programa:

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Valor total del proyecto: 45,853.36 euros Jóvenes que identificaron oportunidades: 139

Jóvenes capacitados:

418

Costos por joven capacitado: 109.70 euros

Costos por joven que alcanzó a identificar oportunidades 329.88 euros, si se carga el costo total del proyecto a este segmento.

Estadísticas actualizadas de los resultados del producto o servicio en el sector rural.

Todos de la zona urbana.

Producto

Resultado

Hombres

Mujeres

Capacitados

418 Jóvenes

55%

45%

Identificaron oportunidades laborales

139 Jóvenes 44%

56%

Crédito juvenil

16 Jóvenes

Descripción de los beneficios del programa/proyecto para la población joven rural. (Existe un evaluación de impacto? Testimonios?)

Testimonios de un Joven y de un alcalde.

Néstor Bedoya Quispe.

Joven Microempresario. Apicultor “Antes de ingresar a Ceder estudiaba y trabajaba haciendo “cachuelos”(24) de mozo, vendiendo cuyes o ropa…pero yo siempre quise ser empresario, desde muy pequeño, siempre se lo dije a mi mamá, por que miraba a mis tíos o mis papás que no estaban seguros de su trabajo y tenían que volver a buscar y para no caer en lo mismo quería ser yo mismo jefe. Pero no lo ponía en la práctica porque no tenía dinero y no sabía cómo hacer la empresa…Pero un día, mi papá, me dijo: “Aquí hay oportunidad para que hagas tu empresa”.

Así que fui al curso en la municipalidad… Ahora me he vuelto más responsable porque tengo que dedicarle tiempo a mi negocio para pagar las letras; me he vuelto más sociable porque necesito aprender a interrelacionarme mejor con los clientes. La temporada en que más vendo es la de octubre; me alcanza para pagar las cuotas, aunque a veces tengo que trabajar en otras cosas, pero yo sé que es así porque recién estoy empezando.

Esto es sobre todo en la en época de invierno porque no hay a floración, es decir las flores no florecen y las abejas no pueden sacar el néctar. Una vez que esté fuera de la deuda comenzaré a crecer, en un año puedo llegar a crecer a 200% en número de colmenas, y eso hará que mi negocio vaya creciendo cada vez más…”

Alfredo Zegarra Tejada.

Alcalde de la Municipalidad de José Luis Bustamante y Rivero “Los jóvenes de hoy no tienen rumbo económico, como en otras ciudades, no hay trabajo, generalmente dependen de sus padres, aparte les falta motivación para conseguir o gestionar su propio empleo. Con el proyecto de CEDER, se ha contribuido a incentivar en los jóvenes una cultura de negocios, se ha motivado a crear sus propias empresas y ello ha permitido generar sus propias fuentes de trabajo, constituyéndose una de las pocas alternativas de ayuda a los jóvenes a encontrar su propio rumbo como empresarios. Es compromiso de nosotros las autoridades seguir incentivando a los jóvenes a crear su propia fuente de trabajo, por nuestra parte estamos dispuestos a continuar apoyando estas iniciativas que van en beneficio de los propios jóvenes…”.

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LECCIONES APRENDIDAS: En relación a los enfoques.

El enfoque de orientar el proyecto a un segmento de la población, los jóvenes, que no tienen acceso al empleo es válido, más aun cuando su formación es de mala calidad y no está en función de aprovechar las oportunidades que ofrece el país.

Por ello, la formación de capacidades para acceder un puesto de trabajo y para iniciar un negocio fue validada.

El concepto también comprendió construir redes sociales de las organizaciones juveniles con el resto de la sociedad civil.

En este aspecto tuvieron relevancia los convenios con los gobierno locales (Municipalidades Distritales) quienes se sumaron a este esfuerzo creando un bolsa de trabajo y comprometiéndose a dar oportunidades de empleo al sector juvenil.

La estrategia.

Los jóvenes requiere ser capacitados y asistidos para emprender iniciativas empresariales y un programa debe complementarse con créditos que hacen viables las iniciativa empresariales.

Metodología.

Fue importante contratar los servicios especializados de una organización con experiencia quienes identificaron las oportunidades de emprendimientos de negocios y formularon los planes de negocios (perfiles) que sirvieron de orientación a los jóvenes del programa.

Los temas de capacitación y la cantidad de horas dedicadas a cada uno de ellos fue adecuado y permitió que los jóvenes adquirieran conocimientos y habilidades para desarrollar capacidades de empleo y tomar iniciativas empresariales.

Ahora bien, no todos los jóvenes iban van a llegar a ejecutar sus ideas de negocios y por ello fue apropiado seleccionar a los mejores.

A este grupo de jóvenes con ideas de negocios viables, se les brindó acceso a crédito, que a su vez, se le encargó a una entidad especializada en microcrédito rural, FONDESURCO, con quienes se firmó un convenio para que ellos fueran quienes evaluarán la viabilidad financiera de dichos créditos e hicieran la recuperación de los préstamos. Esta decisión fue apropiada, pues no hubiera sido correcto que CEDER, como ejecutora del programa de jóvenes, sea a quien otorgue el crédito, debido que no es su especialidad y no tiene los medios de evaluación y recuperación (red de analistas de créditos).

Los resultados e impactos logrados.

El proyecto no logró culminar como se había previsto por decisión de la entidad financiadora, lo que impidió concretar el uso de la red de municipios distritales con quienes está pendiente crear una bolsa de trabajo, donde los jóvenes deberían haber logrado un empleo acorde a sus capacidades y a las necesidades de dichas instituciones. Sin embargo, las tareas de capacitación fueron cumplidas más allá de lo previsto, con actividades como las ferias de venta de productos surgidos de los negocios de los jóvenes del programa.

Como experiencia piloto se logró presentar a 25 jóvenes a FONDESURCO, para que accedieran a un crédito, de los cuales 16 lograron recibir el desembolso, por un valor total 58,580 Nuevos Soles. Tres jóvenes entraron a la cartera vencida como morosos.

(24)“Cachuelos” trabajo temporal.

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Lecciones aprendidas para el desarrollo del producto en otro contexto geográfico o cultural.

Las lecciones aprendidas por CEDER son: Para abordar el tema de la juventud mediante proyectos de desarrollo, es imprescindible tener una visión global, involucrando como eje transversal el aspecto del desarrollo personal, el cual sirve de base para las demás aéreas: laboral, profesional, y de ciudadanía.

Los jóvenes tienen sus propias formas de organización, de crítica y de planteamiento de alternativas a la coyuntura actual, que si bien es cierto, pueden no coincidir con las estructuras formales existentes, ello no implica que de su parte no exista un compromiso con el mundo que ahora tienen. Sin embargo, es fundamental promover y permitir espacios en el que los jóvenes puedan proponer proyectos, establecer sus propias reglas de juego y empezar a asumir responsabilidades cada vez mayores con su comunidad, pero sin coartar la libertad y creatividad propias de la juventud.

Es importante fomentar el diálogo e intercambio entre jóvenes y adultos (inter- generacional) compartir enfoques y aprendizajes que permitan constituir una fuerza común que integre iniciativa, competencia y cambio como combustibles necesarios para hacer andar cualquier experiencia de desarrollo.

Existen diversas formas de participación y de asumir compromisos, lo importante es ver como articulamos todas estas propuestas, sean de jóvenes o de adultos, para lograr una visión compartida de sociedad, con una mirada política, económica y cultural, que pueda desarrollarse gracias al trabajo en conjunto de las propias poblaciones.

Es necesario que los jóvenes en su trabajo de promover y ejecutar experiencias de desarrollo local, encuentren a interlocutores sociales, políticos, técnicos, financieros, etc, que les permitan “oficializar” o “legitimar” sus intervenciones y descargar todas sus potencialidades y despliegues.

Es necesario promover en los niños y adolescentes una actitud y cultura emprendedora que les permita más adelante encontrar alternativas para generar sus propias fuentes de ingreso y/o hacer más favorable su inserción al mercado laboral.

El financiamiento a jóvenes debe contemplar el desarrollo de habilidades en el manejo empresarial y en el Plan de Negocios que sustente la viabilidad productiva, comercial y financiera de su idea de inversión. En este aspecto radica la evaluación de la capacidad de pago y la garantía de la recuperación del préstamo. La voluntad de pago se debe evaluar en el compromiso que logra el joven durante el proceso de capacitación, asesoría y elaboración del Plan de Negocios.

RECOMENDACIONES: 1.

2.

3.

4.

Es conveniente realizar un estudio previo de las oportunidades de inversión o de emprendimiento con posibilidad de éxito y que éstas se encadenen a las actividades económicas más relevantes de la localidad.

Las oportunidades de negocio a ofrecer deben ser actividades vinculadas a las cadenas de valor de la localidad y no a actividades marginales que terminan en economías de subsistencia.

Se debe identificar en la localidad las oportunidades laborales para jóvenes que ofrece el desarrollo económico y, en función de ello, diseñar el programa de capacidades laborales que incluirá el orientado a jóvenes.

El programa de formación de jóvenes con iniciativa de negocios no sólo debe aspirar a crear capacidades y habilidades empresariales, sino también debe incluir actividades de asistencia técnica y asesoría personalizada durante el tiempo suficiente para poner en marcha la iniciativa empresarial y que se logre un mínimo de posición en el mercado.

Implementar una metodología de selección de beneficiarios con competencias para emprender negocios, pues no todos los jóvenes tienen las actitudes y aptitudes para ser empresario y el programa de sensibilización y capacitación tiene límites.

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Temas claves y asuntos técnicos específicos para la comprensión del programa/proyecto.

Identificar oportunidades de empleo en el mercado local y en función de ello construir las competencias que se van a formar en los jóvenes para que accedan empleos.

Identificar oportunidades de inversión vinculadas a cadenas de valor sostenibles, donde ellos se enlacen o añadan valor y puedan implementar negocios sostenibles.

Brindar asistencia técnica y asesoría personalizada a cada iniciativa empresarial, es más valioso y eficaz que transmitir conocimientos.

Referencias y contactos: Nombre y Apellido

Cargo

Correo Electrónico

Juan Rey Catacora Bruna

Presidente de CEDER

jrey@ceder.org.pe

Carlos Leyton Muñoz

Vicepresidente de CEDER y Coordinador del Área de Desarrollo Urbano

cleyton@ceder.org.pe

Geobana Bueno Tejada

Responsable de Programa de Jóvenes - CEDER

gbueno@ceder.org.pe

Héctor Madariaga Tapia

Gerente General de FONDESURCO

geobanab@hotmail.com hmadariaga@fondesurco.org.pe

Programa desarrollo de las oportunidades de inversión y capitalización de los activos de las microempresas rurales 5.3 Programa especial de incentivos al ahorro de los jóvenes rurales Resumen ejecutivo Desde el año 2007 el Programa Oportunidades Rurales inicio una novedosa estrategia de apoyo a la juventud rural Colombiana a través de dos componentes, el primero de ellos orientado a la capacitación en educación financiera y empresarial y el segundo, mediante un esquema de incentivo al ahorro monetario en una entidad financiera formal, seleccionando para este efecto al Banco Agrario de Colombia, entidad que cuenta con la mayor cobertura territorial a nivel nacional.

El programa de educación financiera y empresarial utiliza un ambiente virtual de aprendizaje brindando los conocimientos, habilidades y aptitudes a los jóvenes en temas financieros y empresariales, buscando generar una mayor cultura de ahorro y espíritu empresarial.

El incentivo al ahorro busca motivar a los jóvenes rurales para que consignen sus recursos monetarios en el Banco, generando de esta forma un capital semilla que permitirá la inversión futura de estos recursos en actividades productivas, orientadas al desarrollo de pequeños emprendimientos rurales. Para ello, el Programa otorga a cada beneficiario un incentivo de hasta el 50% del valor ahorrado con un anual máximo de $360.000 (aproximadamente USD 187)(25) .

Este programa fue diseñado para jóvenes en edades comprendidas entre los 15 y 25 años teniendo en consideración los lineamientos operacionales del programa Oportunidades Rurales. Se encontró en las Instituciones Educativas con vocación Agropecuaria, ubicadas en las zonas rurales, uno de los canales que facilitan el acceso y seguimiento de esta población.

(25) A una Tasa Representativa de Mercado (TRM) de $1.924,75 pesos Colombianos por cada Dólar Americano.

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De acuerdo a lo anterior, tomando como base municipios con alta concentración de población rural en situación de pobreza y en los cuales se han ejecutado planes de negocios de microempresarios, cofinanciados por el Programa, se seleccionaron un total de 107 Instituciones Educativas, mediante una convocatoria con jóvenes de los grados 9º,10º y 11º, que respondieran al rango de edad determinado.

Como resultado de este programa se logró la apertura de 4.053 cuentas de ahorro en 15 departamentos del país, movilizando recursos por valor de $535.110.312, unos US$ 278. 015(26).

Antecedentes En febrero del año 2007, la República de Colombia y el Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola, FIDA, suscribieron el Convenio de Préstamo No. 702-CO, mediante el cual el Fondo convino en conceder a la Nación un préstamo por la cantidad de trece millones cuatrocientos mil derechos especiales de giro (DEG 13.400.000) para financiar el Programa “Desarrollo de las Oportunidades de Inversión y Capitalización de los Activos de las Microempresas Rurales, OPORTUNIDADES RURALES-“ El Objetivo del Programa es contribuir a la lucha contra la pobreza rural, a través del incremento del empleo e ingresos de las familias más pobres, mejorando para ello la competitividad e integración a los mercados de las microempresas rurales.

Dentro de sus lineamientos se encuentra el apoyar a jóvenes rurales tomando en consideración el relevo generacional que debe darse en el campo, el manejo de las finanzas familiares en las poblaciones de menores ingresos, la necesidad de dinamizar economías locales y buscar oportunidades de desarrollo, entre otros.

Con el fin de involucrar a la población rural joven, en el año 2007 se desarrollo una experiencia piloto con 365 jóvenes de Colegios Agropecuarios, ubicados en 4 municipios del Departamento del Atlántico, con el objeto de impactar en la cultura de ahorro formal.

Paralelamente, el programa contrató la elaboración de contenidos en temas financieros y empresariales los cuales fueron consolidados en la cartilla denominada “Crezco” incluyendo los siguientes módulos: Administración del Dinero Inversión y Sistema Financiero Colombiano Emprendimiento e ideas de negocio Plan de Negocios Durante el desarrollo de este piloto los jóvenes realizaron varias jornadas participativas donde crearon su visión, misión, eslogan “Ahorro, progreso y crecimiento para mí” y se sensibilizaron en conceptos de educación financiera, lográndose una apertura de 210 cuentas de ahorro en el Banco Agrario de Colombia.

Más allá de estas aperturas de cuentas, el programa encontró que: Los jóvenes tienen capacidad de ahorro e interés en obtener incentivos económicos sobre estos recursos.

Con una metodología adecuada es posible formar y crear cultura de ahorro.

Es posible movilizar ahorro financiero con jóvenes rurales.

(26) Este valor incluye los incentivos que han sido girados con corte a 31 de diciembre de 2009.

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PRUEBA PILOTO 2007

DEPARTAMENTO DEL ATLANTICO Tubará, Polonuevo, Palmar de Varela y los corregimientos de Villa Rosa y Rotinet en el municipio de Repelón

USUARIOS 365

LOGO AHORRO

Jornadas de Actividades Participativas: Misión, visión, Conceptos de Ahorro, Beneficios del Ahorro, Formas de Ahorrar, plan de negocio, conceptos de emprendimiento, Interés, Conceptos financieros básicos, Conceptos de Negocio, qué es un Ahorro Programado.

Nº DE CUENTA DE AHORRO 2010

Estrategia del programa Teniendo en cuenta los resultados obtenidos con los jóvenes en el Departamento del Atlántico, el programa Oportunidades Rurales consideró necesario escalar esta iniciativa mediante la ejecución de un “Programa de Educación Financiera y Empresarial para Jóvenes Rurales”, con una duración de tres años (2008-2010) el cual consta de dos estrategias: educación financiera virtual a través de la plataforma del SENA y un incentivo al ahorro del 50%, los cuales se detallarán más adelante,.

Convenio Banco Agrario de Colombia Para la apertura

PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA Y EMPRESARIAL PARA JÓVENES RURALES

Convenio SENA Curso Virtual Plataforma

AHORRO ALUMNOS EDUCACION FINANCIERA VIRTUAL

Mejor Ahorrador

CONSIGNACION INCENTIVO ($) Programa Oportunidades rurales

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Para el desarrollo de este programa fueron considerados los siguientes actores: a) b) c)

Instituciones Educativas Banco Agrario de Colombia Servicio Nacional de Aprendizaje - SENA

a)

Instituciones educativas

Se dio inicio al procedimiento operativo conducente a contar con la población objetivo, necesitando un número significativo de jóvenes en un área determinada, donde fuera posible realizar un seguimiento permanente y control de los objetivos del programa.

Por estas razones, se decidió que el canal idóneo para ejecutar este programa era a través de las Instituciones educativas rurales con vocación agropecuaria, las cuales tienen proyectos productivos (ideas de negocio) por parte de los jóvenes, que les permiten generar ingresos que pueden ser ahorrados en el Banco, al igual que los recursos obtenidos de su trabajo (jornales) o los dineros que les son entregados para su sostenimiento diario por parte de sus padres.

Con el fin de seleccionar estas Instituciones se realizó una invitación pública solicitando el cumplimiento de los siguientes requisitos: Infraestructura adecuada (Acceso a Internet, equipos suficientes para los estudiantes y salas de cómputo adecuadas).

Apoyo de entes territoriales Compromiso institucional durante el horizonte del programa.

Alumnos entre los 15 y 25 años de los grados 9º, 10º y 11º.

Así mismo, se realizaron visitas a algunos departamentos con la participación de docentes y Secretarios de Agricultura, con el fin de divulgar el programa.

Producto de este proceso se presentaron 179 Instituciones proponiendo a 11.872 alumnos en los departamentos de Antioquia, Atlántico, Boyacá, Bolívar, Caldas, Caquetá, Cauca, Cundinamarca, Huila, Magdalena, Nariño, Norte de Santander, Quindío, Santander, Sucre, Tolima y Valle del Cauca.

Los criterios de selección definidos para las instituciones postulantes fueron: Número de alumnos involucrados en la propuesta.

Valor de la cofinanciación propuesta para fortalecer el fondo de incentivos.

Innovación en las Campañas de ahorro a ser realizadas.

Número de docentes involucrados de manera directa en el seguimiento al cumplimiento de las metas de ahorro.

Fueron elegidas 107 instituciones con un total de 9.247 alumnos de los grados 9º, 10º y 11º, con quienes se firmó un acta de compromiso, entre la Dirección del Programa Oportunidades Rurales y el Rector de cada Institución, con el fin de hacer seguimiento a los compromisos adquiridos por las partes.

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Cabe resaltar que las propuestas presentadas por las Instituciones de los departamentos del Tolima y Boyacá manifestaron el interés de aportar un incentivo complementario al monto entregado por el Programa, con el fin de motivar aún más la cultura de ahorro por parte de estos jóvenes. b)

Banco agrario de Colombia

Para la selección de la entidad financiera se realizó una invitación directa a tres Bancos vigilados por la Superintendencia Financiera, que tuvieran la cobertura necesaria para atender esta población. Se seleccionó el Banco Agrario de Colombia que cumplía con los requisitos. Por lo anterior, se efectuó un Convenio interadministrativo entre el Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural y el citado Banco, con el fin de facilitar la apertura de las cuentas de ahorro y el giro de los incentivos monetarios de los jóvenes rurales que se encuentren vinculados con el programa.

Dentro de los acuerdos establecidos con el Banco para la operatividad de este programa se determinó que: Las cuentas de ahorro fueran abiertas directamente por los jóvenes rurales con el apoyo de los promotores de ahorro (docentes) en la oficina del Banco Agrario más cercana a su municipio, de acuerdo al listado de sucursales del Banco.

Cuentas marcadas en una categoría especial (denominada “Y”) para ser diferenciadas por el Banco, facilitando su seguimiento.

Apertura con cero ($0) pesos y exentas del gravamen a los movimientos financieros (4*1000) Entrega de tarjeta de débito y/o libreta por parte de la Entidad Bancaria a cada ahorrador.

Para la apertura de la cuenta los únicos requisitos fueron la presentación del documento de identificación y el llenado de un formulario.

Desde el nivel central el Banco envío a las diferentes oficinas y a los gerentes regionales un oficio informando la existencia del nuevo Convenio entre las partes y los requisitos a tener en cuenta para su correcta ejecución. c)

Servicio Nacional de Aprendizaje - SENA

Con el fin de capacitar a los jóvenes en los contenidos desarrollados en el proyecto piloto realizado en el Atlántico, se estableció ejecutar la estrategia de educación a través de la plataforma virtual del SENA teniendo en cuenta que: Es una herramienta pertinente para unificar la información dirigida a la población objetivo en cualquier parte del país.

Permite a los jóvenes el acercamiento a la tecnología.

Hace que los estudiantes puedan ser certificados por el SENA, mejorando así su perfil laboral.

Es la puerta de acceso a los cursos virtuales que realiza el SENA en diferentes áreas del conocimiento, los cuales son de amplio reconocimiento en el País.

Para dar inicio a esta actividad fue necesario suscribir un Convenio Interadministrativo entre el Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural y el Servicio Nacional de Aprendizaje – SENA “para la ejecución de un programa de educación financiera y empresarial para jóvenes estudiantes de colegios rurales” con una duración de tres año (2008-2010).

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Proceso de selección y ejecución del programa

Paso

1

PROGRAMA ESPECIAL DE INCENTIVOS AL AHORRO DE LOS JOVENES RURALES Apertura de cuenta y giro de incentivos

Curso Virtual

Paso Concurso Público Instituciones Agropecuarias: Rector del Colegio, junto con el Alcalde Municipal y/o el representante de una Institución interesada.

Requisitos: Colegios rurales con vocación agropecuaria con conexión a Internet Alumnos de los grados 9º, 10º y 11º.

Selección y aprobación de propuestas presentadas de acuerdo a los criterios de calificación.

Acta de Compromiso: UNG Institución

Convenio Banco Agrario de Colmbia

Banagrario envía oficio a las oficinas regionales ordenando apertura con categoría especial (Y)

Alumnos acompañados del promotor de ahorro abren cuenta en las oficinas y consignan el ahorro. Formato sencillo

UNG, autorización giro de Incentivos Banco Agrario de Colombia

Seguimiento a la apertura de cuentas y curso virtual por parte de los promotores de Ahorro (docentes).

2 Convenio Servicio Nacional de Aprendizaje SENA

SENA: Plataforma Blackboard Brinda Asistencia Técnica en la implementación de los módulos de Educación Financiera.

4 Módulos de 40 horas cada uno I. Administración del dinero II. Inversión y sistema financiero III. Emprendimiento e ideas de negocios IV. Plan de negocios

Contratación de tutores por parte de la UNG. de acuerdo al listado enviado por el SENA.

Curso virtual de Educación financiera y empresarial realizado por los tutores y certificados por el SENA con el fin de orientar mejor a los jóvenes.

Contratación de un integrador para inscribir a los alumnos en la plataforma del SENA al curso virtual y hacer segimiento al curso.

Realización de los módulos y certificación del SENA.

Ejecución Curso Virtual:

Para hacer posible el acceso de los contenidos a la plataforma virtual del SENA fue necesario ajustar los módulos en tecnología multimedia; quedando un programa de 160 horas de capacitación en educación financiera y empresarial, con los siguientes módulos, certificables por el SENA: Administración del Dinero (50 horas) Inversión y sistema financiero (40 horas) Emprendimiento de ideas de negocio (30 horas) Plan de negocios (40 horas) Para dar inicio a esta capacitación fueron contratados tutores virtuales, los cuales fueron escogidos a través de un proceso de oferta pública de empleos efectuada por el SENA, que suministró la lista de interesados sobre los cuales se realizó un proceso previo de selección y contratación de 57 de ellos quienes comenzaron a capacitar a los estudiantes en el último trimestre del año 2008.

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Con el fin de ingresar los datos completos de los jóvenes a la plataforma del SENA, cada Institución debía enviar el listado con los datos correctos de cada estudiante, incluyendo su cuenta de correo electrónico y su documento de identidad.

Debido a que el SENA manifestó que no contaba con una persona que hiciera las veces de integrador, es decir, que consolidara la información, prepara los cursos y los incorporara en la plataforma del SENA, fue necesario realizar esta contratación directamente con el fin de conformar grupos entre 40 y 120 alumnos (dependiendo de la disponibilidad de cursos), seleccionar los respectivos tutores y hacer seguimiento a las solicitudes de modificaciones presentadas por los alumnos, así como atender las inquietudes de los docentes, los integradores y los jóvenes. Esta persona se constituyó en el canal de comunicación entre las partes y el programa.

Dentro de los inconvenientes que se presentaron para iniciar este curso se encontró que: Estos jóvenes no tenían experiencia con el manejo del correo electrónico siendo frecuente el olvido de su cuenta o su clave, así como información personal incorrecta, lo que implico esfuerzos adicionales al tener que desmontar los cursos que se encontraban en la plataforma del SENA para realizar ajustes en los datos.

La información sobre los cursos llegaba a través de los correos electrónicos de cada joven, los cuales no eran abiertos con regularidad o eran olvidados, impidiendo el inicio de las capacitaciones en los tiempos inicialmente programados.

De los 7.151 alumnos inscritos aprobaron un total de 313. La mayor deserción obedeció a factores como las vacaciones de final de año y la ola invernal que impidió el acceso adecuado a internet. En consideración a lo expuesto, durante el año 2008 solamente se pudo desarrollar el primer módulo.

Para el año 2009 se retomó el programa de capacitación, buscando subsanar los inconvenientes presentados el año anterior. Se optó por utilizar una estrategia complementaria, entregando un CD con la información de los cursos a cada Institución para que los promotores de ahorro (es decir, los docentes seleccionados por el rector), apoyaran la capacitación de los jóvenes ahorradores de manera presencial en las aulas de clase, sin necesidad de conectarse a internet. De esta manera se limitó la conectividad al envío de tareas y a la participación en los foros, para permitir al tutor virtual contar con evidencias de la asimilación de los contenidos por parte de los jóvenes.

Cabe resaltar, que algunas Instituciones viendo la importancia de los contenidos del programa de educación financiera y empresarial adoptaron esta información dentro de las cátedras educativas, en las áreas de informática y de emprendimiento.

En el año 2009 la selección de tutores fue realizada con base en la calidad presentada en el año anterior, siendo contratados únicamente 13 tutores, pero con la capacidad de trabajar varios cursos a la vez, lo que facilito la comunicación y coordinación entre ellos y el programa, así como el seguimiento por parte del integrador. Conscientes de la necesidad de entregar contenidos con calidad, los tutores previamente a la contratación debieron tomar los cuatro (4) módulos y aprobarlos, siendo certificados por el SENA. Con la experiencia adquirida en el año 2008 se contó, desde un comienzo, con una integradora, quien recolectó la información de las Instituciones Educativas en formatos previamente establecidos, inscribiendo nivel nacional en total a 1.812 alumnos en el primer módulo “administración del dinero”; 1.021 alumnos en el modulo de “inversión y sistema financiero”; 503 jóvenes en el módulo de “emprendimiento e ideas de negocio”; y 118 jóvenes en el módulo “plan de negocios”. De un total de 9.010 alumnos inscritos en 97 cursos, aprobaron 3.432, siendo certificados por el SENA.

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Incentivo al Ahorro: La apertura de las cuentas de ahorro se realizó de manera individual por parte de los jóvenes de la población objetivo, presentándose los siguientes inconvenientes: Algunos no contaban con documentos de identidad, siendo necesaria la realización de campañas por parte de la Institución Educativa para lograr la identificación de estos jóvenes.

El Banco no disponía de personal suficiente para atender la demanda de apertura de cuentas masivas, lo que generó tiempos y costos adicionales por parte de los jóvenes y los docentes.

Para facilitar el proceso de apertura de las cuentas de ahorro, el acompañamiento y el seguimiento a los compromisos adquiridos por la Institución, al momento de la presentación de la propuesta, se autorizó el pago de una bonificación trimestral a promotores regionales correspondientes a docentes de las Instituciones Educativas, quienes serían los encargados de mantener contacto permanente con el programa y entregar la información que les fuera solicitada para la correcta ejecución del mismo.

Durante el primer año, el Programa estableció una meta de ahorro para cada joven basada en una estimación de la capacidad de generar ingresos por parte de sus ideas de negocios. Para los dos primeros semestres una meta de $500 diarios; para los semestres tres y cuatro de $1.000 diarios y para los semestres cinco y seis de $1.500 diarios.

De acuerdo al ahorro de cada joven el programa entregaría un incentivo del 50% por cada peso ahorrado, hasta un monto máximo de $360.000 anuales, para fortalecer sus ideas de negocio.

Propósito del incentivo:

Colegios Agropecuarios

Jovenes con ideas de negocios

Generación de ingresos monetarios

Ingresos + Incentivos

Proyectos Productivos rentables

Adicionalmente, las cuentas de ahorro abiertas durante el año 2008 recibieron un aporte para mantenimiento por un valor de $10.000, el cual fue girado junto con el incentivo al ahorro durante el primer semestre del año 2009.

A Diciembre 31 del año 2008 se habían otorgado 2.152 incentivos, distribuidos en 1.028 hombres y 1.124 mujeres, por un valor total de $ 69.365.148,00, con base en el ahorro realizado durante el año 2008. Dichos incentivos fueron entregados en los primeros meses del año 2009. Su valor corresponde a $10.000 por concepto de mantenimiento y apertura de la cuenta (únicamente pagado a las cuentas abiertas durante el año 2008) más el 50% de incentivo.

En esta oportunidad no se cumplió con la meta de ahorro esperada por el programa, por parte de los alumnos, debido entre otros, al problema de las pirámides(27) que ocasionó desconfianza en esta población.

(27) Pirámides: captadoras ilegales de dinero que ofrecían ganancias exorbitantes a finales del 2008 en la mayoría del territorio nacional, que hurtaron el dinero de muchos ciudadanos.

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En el año 2009 con base en la experiencia obtenida el año anterior, fue ajustado el “reglamento de operación del programa especial de incentivos al ahorro de los jóvenes rurales” buscando flexibilizar el programa, en particular, eliminando las metas de ahorro con el fin de permitir que los jóvenes ahorraran de acuerdo a sus capacidades económicas.

El manejo operativo para el pago de estos incentivos fue mucho mayor al esperado debido a: Algunas sucursales del Banco Agrario no se interesaron lo suficiente por el Convenio suscrito con el Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural, cometiendo errores en la clasificación de las cuentas, lo que significó que al momento de solicitar la base de datos del programa no se tuviera toda la información de los jóvenes ahorradores, de acuerdo al reporte de las Instituciones Educativas, generando mayores tiempos a los inicialmente estimados para la entrega de los incentivos al ahorro.

El cálculo del incentivo se tuvo que efectuar de manera manual, toda vez que el aplicativo propuesto por el Banco para tal fin nunca fue implementado.

La normativa bancaria exige que después de seis (6) meses sin movimientos por parte del cliente, la cuenta se inactive, siendo posible su activación únicamente por parte del titular de la cuenta quien debe presentarse personalmente a la entidad bancaria, lo que para un joven rural es demasiado difícil, pues no cuenta con tiempo, ni con recursos económicos suficientes para su desplazamiento. Lo anterior obedece a que el bajo nivel de ingresos de estos jóvenes no permite que sean clientes regulares del banco, pues ellos esperan tener cantidades de ahorro mayores a los costos de desplazamiento en que incurren para realizar la consignación bancaria.

Para motivar a los jóvenes rurales a desarrollar sus estrategias de ahorro y emprendimientos productivos, recordándoles su vinculación al programa, fueron elaborados afiches y tarjetones con información relevante que se entregaron a las Instituciones Educativas.

En este orden de ideas, de acuerdo al ahorro efectuado por los jóvenes en el año 2009 se giró un incentivo total de $182 millones (USD 94 618).

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Por otra parte, para estimular el esfuerzo al ahorro, se realizaron dos premiaciones reconociendo a los mejores ahorradores de cada departamento. Con un monto de $360.000 se premió a un total de 53 jóvenes.

Seguimiento Con la participación del rector, docentes, jóvenes, y padres de familia involucrados fueron visitadas algunas Instituciones.

Adicionalmente, debido al gran número de Colegios y las distancias en las que se encuentran ubicados, fue necesario realizar un acompañamiento telefónico permanente.

En el año 2009 se efectuaron las visitas a los departamentos de Antioquia, Norte de Santander, Caldas, Cundinamarca, Nariño, Boyacá, Atlántico, Cauca, Bolívar, Sucre y Magdalena, con una cobertura de 69 Instituciones atendidas.

En estas reuniones se observaron debilidades tales como: El proceso no partió de una necesidad del joven rural, ni de sus expectativas personales a mediano plazo, sino que fueron las Instituciones o las Secretarias de Agricultura quienes decidieron involucrar a estos jóvenes, suponiendo su compromiso y logro de los objetivos propuestos, dadas las ventajas ofrecidas por el programa.

Se produjo una falta de credibilidad de los padres de los jóvenes con los programas del estado, además del problema de los captadores ilegales de dinero (pirámides) lo que generó desconfianza para depositar sus ahorros en el Banco.

Los jóvenes que terminan el grado 11 (Educación media vocacional) se gradúan y pierden contacto con la Institución educativa, lo cual dificulta el seguimiento al cumplimiento del programa, en particular, para los hombres quienes en muchos casos tienen que prestar el servicio militar trasladándose de sus lugares de origen.

La baja o nula conectividad a internet por parte de los Colegios, así como las grandes distancias del lugar de residencia de los jóvenes a la Institución Educativa ha dificultado o impedido la realización del programa de Educación Financiera y Empresarial de manera virtual, siendo únicamente posible cuando la Institución permite la realización de los cursos en los horarios académicos habituales.

Las actividades productivas son pedagógicas, sin visión empresarial, es decir, los estudiantes aprenden el componente técnico y buenas prácticas de manejo, pero no asimilan la relación de ingresos - egresos de la actividad y por ende desconocen si existe o no rentabilidad.

Algunas Instituciones aún no han implementado proyectos productivos, toda vez que se encuentran en la transición de técnicos a agropecuarios.

En muchos casos los jóvenes manifestaron poco interés y ausencias de vocación por las actividades rurales y agropecuarias, asistiendo a un Colegio con esta orientación sólo por la falta de oferta educativa diferente en su región.

La mayoría de estos estudiantes quieren ingresar a la educación superior o empezar a trabajar, no teniendo en su proyecto de vida su permanencia en el campo.

No ven la actividad rural productiva que realizan sus padres como un ejemplo a seguir.

Los ahorros desean destinarlos a la educación de nivel técnico, tecnológico o universitario, a la compra de bienes suntuarios como celulares de última tecnología o bienes que faciliten su desplazamiento como las motocicletas o bicicletas y no a proyectos productivos rurales como inicialmente se tenía previsto.

Las ideas de negocio que existen en esta población, que son lideradas directamente por lo jóvenes (venta de comestibles, artesanías, etc.) en la mayoría de los casos son iniciativas individuales o de grupos muy pequeños, por lo que no generan economías de escala que hagan sostenibles y rentables estos emprendimientos.

Las Instituciones no contaban con computadores suficientes para que los alumnos realizaran el curso virtual, ocasionando que los jóvenes tuvieran que pagar a un operador privado por el servicio de internet.

El fuerte invierno en algunas regiones impidió el desplazamiento de los jóvenes.

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El buen desempeño del programa se encuentra sujeto al compromiso por parte de los rectores y docentes de cada Institución Educativa, viéndose resultados muy disímiles entre ellas.

El Banco Agrario de Colombia en las zonas apartadas del país cuenta con poco personal disponible por oficina, algunas de las cuales no se encuentran en línea, es decir, se tienen muchos procedimientos operativos manuales que generan demoras, inconsistencias en la información y mala atención a los jóvenes, lo cual ha incidido en el poco interés de algunos ellos por acercarse a consignar sus ahorros.

Las distancias entre la Institución Educativa y la sucursal del Banco más cercana (algunas fuera de su municipio) generaron demoras en la apertura de las cuentas por parte de los jóvenes, siendo necesario extender el plazo para abrir las cuentas hasta el 30 de junio de 2009.

Por todas las razones señaladas, no fue posible exigir a los jóvenes la terminación y aprobación de los cuatro (4) módulos del curso de educación financiera y empresarial virtual, ni el cumplimiento de las metas de ahorro; encontrándose que salvo en el caso del departamento del Cauca, donde hay más jóvenes con el primer curso aprobado que con cuentas de ahorro abiertas, en el resto de departamentos son muchos más los jóvenes que abrieron cuentas que los capacitados en el programa de Educación Financiera y Empresarial. En el caso del departamento de Santander ningún joven aprobó alguno de los módulos del curso virtual. Así mismo, se observaron cambios positivos generados en los actores del programa: Por parte de la Institución se logró un cambio en la mentalidad de los rectores y docentes respecto a la visión empresarial, incorporándola a su programa pedagógico, generando indicadores de productividad a sus proyectos que antes no eran contemplados.

Rescate de la cultura de ahorro en la población objetivo.

Acercamiento de la población a las entidades financieras formales, permitiendo la obtención de referencias crediticias.

Como un factor innovador en el diseño del programa se encuentra el desarrollo de una estrategia integral para que los jóvenes logren sensibilizarse frente a la importancia del ahorro, a través de la educación financiera y empresarial, y estén así en capacidad de emprender un proyecto productivamente viable, con acceso a los beneficios gubernamentales ofrecidos para las iniciativas de negocios, lo que les permite acceder a un capital semilla producto del ahorro y los incentivos obtenidos.

Resultados del programa Curso Virtual: En total se realizó una inscripción de 9.010 jóvenes rurales en la plataforma del SENA para atender a los módulos del programa de educación financiera y empresarial, de los cuales aprobaron un total 3.432. La situación se puede analizar en el siguiente cuadro: Total Inscritos

N Jóvenes que terminaron el curso

MODULO

NOMBRE DEL CURSO

I

Administración del dinero

5.068

1.806

1.819

3.625

II

Emprendimiento e ideas de negocio

1.301

503

428

931

III

Inversión y sistema financiero Colombiano

2.463

1.005

1.005

2.010

IV

Plan de negocio

178

118

58

176

9.010

3.432

3.310

6.742

Totales 52

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Aprobados

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No Aprobados

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Total

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La diferencia entre el número de inscritos y el número de quienes terminaron el curso corresponde a los jóvenes que desertaron que alcanzó al 25%.

Incentivo al Ahorro: Con corte al 31 de diciembre de 2009 el programa cuenta con 4.053 cuentas abiertas, de las cuales 2.042 fueron abiertas por hombres, 2011 por mujeres, en 15 departamentos del País y 72 municipios.

Los saldos de ahorro a este corte alcanzaron los $535.110.312 (USD 278 015) con un promedio de ahorro por joven fue de $62.015 (USD 32).

El comportamiento del ahorro por departamento al 31 de diciembre de 2009 se puede observar en la siguiente gráfica: Saldo disponible por departamento (A 31 Diciembre 2009 en miles de Pesos) 250.000

237.513

200.000

150.000

100.000 57.254 26.948

CA UC A

LE

DE L

TO L

IM A

1.700

VA L

SA

SA

NT AN DE R

12.291

NT AN DE R

EN A DA L

NA RI ÑO DE

CU ND I

HU IL A

UE TA CA Q

DA S CA L

YA CA

21.776

11.679

2.649

1.546

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L IV AR BO

NT IC O AT LA

AN TI O

QU IA

3.996

33.922

NT E.

31.728

22.627

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38.769

NA MA RC A

30.712

CA UC A

50.000

Durante la ejecución del programa se han otorgado incentivos por un valor cercano a $251 millones de pesos (USD 130 636).

Cabe resaltar que a través de este programa se logró que las Instituciones apoyaran a los jóvenes en obtener su identificación, facilitando de esta manera la realización de diferentes actividades que requieren de dicha documentación.

Lecciones aprendidas En cuanto al diseño: La selección de los jóvenes debe partir de la aceptación y el compromiso por parte de cada uno de ellos con el programa que se desea desarrollar, pues la masificación de los beneficios a una población predeterminada (para este caso estudiantes de colegios agropecuarios rurales) hace que se pierdan esfuerzos en personas que no están interesadas en el logro de los objetivos propuestos.

Las instituciones educativas no son el canal más idóneo para desarrollar estas estrategias de manera masiva debido a: Su experiencia es más pedagógica que empresarial, por lo que no se vislumbra la generación de proyectos productivos viables en el mediano y largo plazo por parte de estos jóvenes.

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Los jóvenes que estudian su bachillerato en las Instituciones Educativas Agropecuarias no necesariamente tienen esa visión empresarial, su ingreso y permanencia en este tipo de colegios obedece a problemas de acceso a otras Instituciones Educativas, pues generalmente son las únicas ubicadas cerca de su vivienda. Sus sueños involucran seguir con sus estudios de educación superior (a nivel técnico o profesional) o desplazarse a las áreas urbanas para conseguir trabajos que, desde su punto de vista, son mejor remunerados.

Frente a la ejecución: La capacitación en los temas financieros y empresariales se debe realizar de manera previa al otorgamiento de los incentivos, buscando que el ahorro sea la respuesta a un proyecto de vida previamente definido.

Este tipo de proyectos requiere un seguimiento continuo, por lo cual la estrategia debe dirigirse a poblaciones más focalizadas, escalándose de manera gradual con base en el logro de los objetivos esperados (cultura de ahorro, emprendimientos productivos, etc.) y debe incluir el compromiso del núcleo familiar.

Una de las características que debe cumplir el operador financiero para canalizar el ahorro es la cercanía con el cliente, con una clara visión social orientada a satisfacer las necesidades de la población objetivo.

6. Síntesis y recomendaciones Las conclusiones de los diferentes casos de Servicios Financieros Inclusivos para jóvenes analizados en este trabajo son las siguientes: Los jóvenes de ambos sexos y de diferentes edades pueden beneficiarse con servicios financieros apropiados.

Los casos observados en este informe lo muestran claramente, aún si se identifican riesgos asociados con préstamos mal otorgados o dados para un proyecto mal estudiado. Cuando se habla de servicios financieros no sólo se habla de crédito. Muchas veces se requiere fomentar el ahorro, acceder a medios de pago, seguros, etc. Pero antes que cualquier servicio financiero, los jóvenes requieren educación y capacitación acerca de cómo manejar dinero y cuáles son los servicios que pueden o deben usar en la etapa en la cual se encuentran y en la etapa posterior.

El hecho que los jóvenes tiendan a preferir ahorros más que créditos es muy evidente, pero es necesario recalcarlo cada vez que se habla de servicios financieros inclusivos para jóvenes. En realidad sólo algunos jóvenes y los que están en la categoría de mayores de 25 años van a requerir financiamiento para emprendimientos. Sin embargo, TODAS y TODOS los jóvenes que sean de zonas urbanas o rurales necesitan ahorrar y deberían haberlo hecho desde la niñez. El hábito de ahorrar debería estar incluido en todos los programas de educación básica como lo era hace muchos años en Europa. Así que es posible que el ahorro no sea el servicio que prefieren los jóvenes, pero si el que más necesitan. Es un hecho también conocido de las cooperativas de ahorro y crédito que siempre ofrecen libretas de ahorro infantil y juvenil.

La experiencia de incentivos monetarios para jóvenes ahorradores en Colombia es, sin duda, una innovación en el campo de la profundización de los servicios financieros y de educación de los jóvenes en torno a la construcción y gestión de su patrimonio. Como bien lo mencionan los responsables del Programa Oportunidades Rurales, esta experiencia ha puesto en evidencia muchas preguntas sobre cuál es la mejor forma de apoyar a jóvenes en etapa de formación para que se preparen a entrar en la etapa de producción. El tema de los subsidios directos levanta la pregunta de la sostenibilidad de tales iniciativas y es interesante contrastar la experiencia piloto en Colombia con aquella de la Fundación Paraguaya.

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Buenos estudios de mercado son elementos críticos para adecuados diseños del producto. Los estudios deben ser realizados conociendo las características de la juventud rural y sus diferentes categorías (o cohortes) de edad, género y nivel educativo. Es importante adaptar los instrumentos utilizados en estudios de mercado enfocados a jóvenes. Los jóvenes pertenecen a la etapa del ciclo de vida durante la cual las personas se transforman en mujeres y hombres adultos, debiendo tomar muchas decisiones que marcaran el resto de sus vidas: educacionales, profesionales, sentimentales, familiares, etc… que, sin duda, son cada una difícil de tomar y combinar.

Los jóvenes rurales tienden a apreciar las mismas características de servicios que los pobres (seguridad, acceso, posibilidad de realizar pequeños depósitos, disponibilidad,(entre otras). Las cuentas de ahorro destinadas a jóvenes deben tener características que permiten su uso durante períodos largos con poca actividad. Las características más relevantes son: cero comisiones de apertura o de mantenimiento de cuenta; aceptación de cualquier monto para apertura o depósito; recompensa por la regularidad de los depósitos (crecimiento) y por la participación activa en los grupos (en caso de metodología grupal). También se debe mencionar la importancia de involucrar a más actores para crear más canales a través de los cuales se puede ofrecer servicios financieros a los jóvenes; por ejemplo, escuelas, clubes deportivos, asociaciones donde se reúnen los jóvenes.

Para el futuro próximo se debe invertir en tecnologías de servicios financieros electrónicos a través de los teléfonos celulares y puntos de servicios remotos en comercios ubicados en comunidades rurales. Esto es lo que, probablemente, permitirán una masificación rápida de la bancarización de los jóvenes rurales. La experiencia de MPesa en Kenya(28) es muy relevante, a pesar de que no está enfocada a la juventud. Las evaluaciones realizadas muestran que son los jóvenes los que más utilizan estos servicios por la ausencia de miedo a la tecnología.

En todo intento de mejorar el acceso de la juventud a servicios financieros se debe tomar muy en cuenta el contexto y la cultura del grupo meta. BRAC muestra que en sociedades musulmanas la situación de las mujeres jóvenes es muy delicada y que les ha tomado mucho tiempo consolidar el programa. Lo mismo puede pasar en zonas de población indígena. Aún en sociedades menos estrictas, siempre será difícil establecer programas que involucren a mujeres jóvenes, solteras o casadas.

Atender a jóvenes puede ser una ventaja competitiva para proveedores de Servicios Financieros, considerando que los jóvenes se convertirán en clientes adultos en pocos años. Las características demográficas de los países latinoamericanos indican que una gran proporción de la población está actualmente en el rango de edad de 15 a 29 años. Es lógico que los adultos preferirán seguir con la relación de cliente de una organización que le tendió la mano cuando no tenía ni casa propia, ni trabajo propio, ni estudio terminado, etc. Es parte de una estrategia positiva de construcción de una clientela fiel. Las organizaciones sean IMF, cooperativas o bancos que desprecian a este segmento de clientes, tendrán en los próximos años más dificultades para aumentar su base de clientes al ver un envejecimiento de su clientela y menor incorporación de adultos jóvenes.

Si bien la rentabilidad del cliente es una consideración primordial para las IMF y otras instituciones financieras, en los jóvenes la rentabilidad no se obtiene en el corto plazo. Se ha constatado en la mayoría de las experiencias que el costo de atender a un (a) joven es mayor que a un adulto. Sin embargo, se debe considerar que un cliente ya atendido durante su etapa de juventud, será un cliente experimentado y conocido que resultará muy rentable para la institución, en el largo plazo. Por lo tanto las IFI deben ver a este segmento como una inversión para asegurar su base de clientes dentro de 2, 5, 10 años.

(28) http://technology.cgap.org/2009/07/14/what-you-dont-know-about-m-pesa/

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Las instituciones de mayor tamaño buscarán estrategias para financiar pilotos y/o esquemas de tiempo para lograr la rentabilidad. Varias estrategias son posibles y deben ser desarrolladas. Subsidios cruzados entre productos, subsidios a la innovación si los hubiera, venta cruzada de servicios a los miembros de la familia…

La masificación de los servicios para jóvenes es y seguirá siendo uno de los retos más complejos ante la necesidad de lograr sinergias entre varios tipos de organizaciones (OSJ, IMF). Ello debido a la necesidad de atención personalizada de los jóvenes, de un seguimiento cercano de los proyectos productivos apoyados con SDE y SF. En este caso uno de los elementos clave es el ahorro que debe ser el primer eslabón de entrada de los jóvenes al sistema financiero.

Las IMF que no pueden captar ahorros tienen grandes dificultades en lograr una fidelización de sus clientes en el largo plazo. Las cooperativas de ahorro tienen, sin duda, ventajas comparativas muy grandes para atender a este sector.

Una de las estrategias más mencionadas y, tal vez más antigua, es llegar a los jóvenes a través de abrir oportunidades de mercadeo y entrega de productos. Es de recordar que muchas cooperativas nacieron de grupos de maestros o de grupos parroquiales que también se encargaban de la escuela. Esta es el mejor momento para que el maestro enseñe a los jóvenes los valores del ahorro, de la previsión y les explique la importancia de saber administrar sus dinero (o lo poco que tienen). Sobre todo en el sector rural los maestros de escuela y de colegios gozan de un buen prestigio moral y esa relación de confianza entre el maestro y el joven si puede ser aprovechada para establecer un vínculo con una institución financiera y colectar ahorro en muy pequeñas cantidades, pero con una frecuencia alta.

Las instituciones que incursionan en el segmento de clientes jóvenes deben reforzar la capacitación y motivación del personal. Muchas experiencias y testimonios muestran que existen todavía muchos perjuicios contra los jóvenes como clientes de SF. La recomendación puede ser reclutar personal especializado para trabajar este segmento de clientes.

Los servicios no financieros pueden ser más importantes para la juventud que para otros segmentos de la población.

Como ya se ha mencionado y reflejado en las experiencias descritas, los emprendimientos de jóvenes, especialmente en zonas rurales, requieren de mucho apoyo en su fase de identificación, diseño, implementación, gestión y desarrollo.

El gran tema es quien debe pagar por todos los SNF, ya que se entiende que los servicios financieros son retribuidos por los clientes mediante la tasa de interés. Ello, tal vez explica la poca cantidad de experiencias a escala de servicios de financiamiento para emprendimientos de jóvenes en zonas rurales. Estos programas son limitados por la existencia de OSJ que cuentan con recursos para llevar a cabo programas de creación de microempresas. La experiencia de CRECER es muy ilustrativa de este punto.

También, y como complemento del punto anterior, hay todavía mucha discusión sobre quienes deben entregar tanto los servicios financieros como los no financieros. Si bien la recomendación es separar clara e institucionalmente los dos tipos de servicios, marcando de forma clara qué tipo de servicio cuanta con subsidio y cual no, siempre hay voces para defender otras vías, es decir, donde una institución es la que entrega ambos servicios. Esta posición es muchas veces provocada por la ausencia de organizaciones que puedan proveer los servicios complementarios.

Los productos financieros deben ser diseñados específicamente para jóvenes o las IMF pueden atender adecuadamente a jóvenes con productos y servicios diseñados para un mercado general. Estas son dos modalidades presentes en los casos relatados, son dos opciones que tienen defensores y detractores. Sin querer concluir sobre este tema, sólo es de mencionar que antes de desarrollar un producto específico, una IMF debe realizar investigación de mercadeo, buscando saber que esperan los jóvenes focalizados por la institución, cuáles son sus proyectos y qué tipo de servicios financieros les pueden servir más. Falta comprobar, si es posible atender a este segmento de clientela con los productos existentes o, qué aspecto de los productos necesitarían adaptaciones o modificaciones para que correspondan a las características de los jóvenes.

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Servicios Financieros para Jóvenes Rurales

Si bien algunas generalizaciones sobre los riesgos inherentes al funcionamiento de los programas de servicios financieros inclusivos para la juventud tienen un núcleo de verdad, la magnitud del riesgo es a menudo exagerada. Muchas de estas instituciones, incluidas las de microfinanzas, mantienen estereotipos sobre la juventud, lo que impacta en su voluntad de trabajar con los jóvenes y también en cómo trabajan con la juventud. Estos son básicamente los mismos estereotipos que se asociaban a la gente pobre cuando las micro finanzas se iniciaron, hace treinta años atrás.

Pro Mujer Bolivia es un ejemplo de institución que ha tenido que luchar contra las imágenes preconcebidas sobre los jóvenes que sustentaba su propio personal, cuando se estaba desarrollando un programa integrador de servicios financieros relacionados con la juventud. El personal de Pro Mujer Bolivia se mostró escéptico en cuanto a las capacidades de las personas jóvenes para gestionar los préstamos. Los resultados de la prueba piloto demostraron que los estereotipos sobre los jóvenes estaban equivocados y que esos clientes eran realmente muy puntuales y organizados.

Un consenso que está surgiendo entre los que han iniciado los servicios financieros e incluido programas para la juventud, es que es mejor desarrollar un nuevo núcleo de personal con diferentes perfiles para trabajar con clientes jóvenes, en lugar de utilizar únicamente al personal existente que sólo tiene experiencia trabajando con adultos. El perfil de empleados que deberían buscar las instituciones financieras es que ellos tengan experiencia en el trabajo con la juventud, en el diseño de materiales de capacitación para los jóvenes, conocimiento sobre la forma de realizar investigaciones de mercado en las poblaciones juveniles.

Cuando las instituciones financieras deciden atender a la juventud, deben ser conscientes de los costos adicionales que pueden estar involucrados y que pueden afectar la sostenibilidad de una institución. La adición o la adaptación de los SDE para la juventud, la contratación de personal especializado para trabajar con los jóvenes, la sensibilización de la comunidad, la realización de estudios de mercado utilizando las herramientas amigable con la juventud, son gastos adicionales que pueden impactar la sostenibilidad financiera de la organización, debilitando la decisión de ésta de proporcionar servicios financieros específicos para los jóvenes.

Un último punto importante tiene que ser señalado en el diseño e implementación de productos y servicios financieros para la juventud: se debe tener cuidado de no hacer daño a los jóvenes que reciben estos productos y servicios. En otras palabras, los servicios financieros para jóvenes no deberían aumentar la vulnerabilidad financiera, psicológica y/o física de los jóvenes que los reciben. A menudo, la investigación de mercado se lleva a cabo sobre la base de la pregunta, ¿"En qué va a ayudar?", Pero ignora la pregunta opuesta "En qué puede perjudicar?" Esto es importante de considerar debido a que algunas cohortes de jóvenes son muy vulnerables.

Al examinar si el crédito es apropiado para un joven, por ejemplo, esta segunda pregunta tiene que ser evaluada al diseñar el producto, ya que tomar un préstamo implica la responsabilidad de pagarlo. Para los jóvenes que no tienen habilidades de negocios y que no poseen perspectivas a largo plazo para pagar los préstamos, las organizaciones deben preguntarse si es realmente conveniente darles crédito.

Al finalizar el seminario Global Youth Enterprise Development Conference, en septiembre 2009, se presentó una síntesis de la visión al 2020 de los participantes al evento, como conclusión de la conferencia. En forma sintetizada esa visión integra los siguientes temas: Opción y alternativas de Servicios Financieros para los jóvenes Escala masiva de jóvenes accediendo a productos y servicios financieros (29) http://www.youthenterpriseconference.org/

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Servicios complementarios adecuados, en asociación con proveedores especializados.

Establecer una base de evidencias sobre conocimientos estructurales del impacto en los jóvenes.

Un entorno favorable con la eliminación de las barreras estructurales y culturales para la provisión de SF para jóvenes.

Se requiere claves para poder llegar a la visión de los SF para jóvenes rurales, se necesita tanto la visión como los visionarios. El liderazgo es esencial para alcanzar la visión y el éste debe ocurrir dentro de los actores de los procesos de innovación: proveedores de servicios, investigadores, organismos de cooperación y, por supuesto, los gobiernos.

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