Jak pokonać problemy finansowe

W grudniu 2022 r. aż 51 proc. osób w Stanach, które zarabiają ponad 100,000 dol., twierdziło, że żyje od wypłaty do wypłaty, czyli o 7% więcej niż w poprzednim roku. Takie są zaskakujące wyniki ankiety przeprowadzonej przez firmy PYMNTS i Lending Club, zajmujące się analizą finansową i doradztwem. Skoro nawet dobrze zarabiający miewają finansowe kłopoty, to co dopiero przeciętni zjadacze chleba?

Tydzień temu omówiliśmy, jak radzić sobie w trudnej sytuacji finansowej: jakie rachunki spłacać w pierwszej kolejności, a jakie mogą poczekać. Dziś kilka dalszych sugestii, jak przetrwać trudne czasy i wydobyć się z dołka.

Skąd wziąć pieniądze

Skąd wziąć pieniądze, gdy mamy wydatki, a wyczerpaliśmy konto w banku? Rodzina i przyjaciele bywają finansową podporą w potrzebie, ale nie zawsze. Oto kilka wskazówek, jak pożyczyć od samego siebie.

Linia kredytu w banku. Jeżeli twoja opinia jest ciągle nieposzlakowana, poproś twój bank o line of credit. Będziesz wtedy mógł wybrać gotówkę lub wystawiać czeki na kredyt. Zapomnij o tym, jeżeli już zalegasz z płatnościami.

Kwoty podjęte z programu emerytalnego IRA, które nie były odpisami podatkowymi (non-deductible contributions). Jeżeli wpłacałeś na IRA czy program emerytalny w pracy kwoty, które nie były odpisami, wybierz je najpierw, bo nie poniesiesz za to konsekwencji. Podatki i 10-procentową karę zapłacisz tylko od narosłych odsetek czy przyrostu kapitału (capital gain).

Pożyczka z IRA na 60 dni. Możesz wybrać pieniądze z konta IRA bez kary i zobowiązań podatkowych, jeżeli zwrócisz je przed upływem 60 dni.

Pułapka: Bank czy inna firma finansowa potrąci 20 procent od wybieranej przez ciebie kwoty i pośle ją do Skarbu Państwa, jako zaliczkę podatkową. Gdy za dwa miesiące zwrócisz pieniądze, będziesz musiał dopłacić owe 20 procent z własnej kieszeni, w przeciwnym razie ubytek poczytany będzie jako przedwczesne wycofanie pieniędzy (early withdrawal) i przyjdzie ci płacić od niego podatki dochodowe i 10-procentową karę, jeżeli nie ukończyłeś wieku 59.5 lat.

Może żyjesz ponad stan?

Jeżeli notorycznie borykasz się z brakiem pieniędzy, a masz stałą pracę, to widocznie żyjesz ponad stan. Musisz spuścić z tonu.

Zminimalizuj swoje stałe wydatki: zrezygnuj z kosztownego abonamentu telewizji kablowej, telefonu komórkowego, z członkostwa w health clubs czy country clubs. Refinansuj pożyczkę hipoteczną na niższy procent, jeżeli jeszcze tego nie zrobiłeś. Może nie stać cię na kosztowne przedszkole dziecka? Mniej chodź do restauracji.

Wyślij dzieci-nastolatki do pracy. Nauczą się wartości pieniądza i będą w stanie pokrywać swoje wydatki, odciążając budżet rodziny.

Jeżeli twoje kłopoty finansowe spowodowane są po prostu rozrzutnością, to zrezygnuj z kart kredytowych. Potnij je, odeślij do emitenta z listem, w którym prosisz o zamknięcie konta. Jeżeli masz tam jakiś dług, to musi być spłacony.

Jeżeli masz dzieci w prywatnych szkołach, to złóż podanie o studencką pomoc finansową (student financial aid). Nie masz nic do stracenia.

Dorabiaj na boku. Nic tak nie przyspieszy spłaty długów i budowania majątku, jak dodatkowe pieniądze. Jeżeli masz siły i możliwości, nie zaszkodzi rozejrzeć się za jakąś “fuchą”.

Naucz się inwestowania. Nawet z niedużą kwotą pieniędzy warto rozpocząć regularny program oszczędzania i inwestowania. Stopniowo rosnące pieniądze na inwestycyjnym koncie zainspirują cię do regularnego inwestowania.

Ogólna strategia

Uwaga: Nie dopuść do zaległości tak poważnych, by wierzyciele zgłosili je do biura kredytowego, gdyż ta skaza pozostanie na 7 lat. Porozmawiaj indywidualnie z każdym wierzycielem. Szczególnie teraz, wiele firm wykazuje duże zrozumienie wobec klientów, którzy stracili pracę, a przedtem byli sumiennymi płatnikami. Pamiętaj, że zepsuta wierzytelność i punkta- cja kredytowa (FICO score) będzie cię dużo kosztować. Wystawcy kart kredytowych sprawdzają co jakiś czas punktacją kredytową swoich klientów. Gdy stwierdzą jej spadek, podwyższają oprocentowanie kart kredytowych, gdyż klient stanowi dla nich większe ryzyko. Dla osoby poważnie zadłużonej jest to cios o dewastujących skutkach. Zwiększone oprocentowanie powoduje znaczne podwyższenie miesięcznych rat, którym dłużnik nie jest w stanie podołać. Ponadto, mając gorszą punktację kredytową nie dostaniesz nowej pożyczki, a jeżeli nawet – to będzie ona na mniej korzystnych warunkach. Nadchodząca reforma karty kredytowych ukróci automatyczne podwyżki procentów kart kredytowych, ale wejdzie ona w życie dopiero w przyszłym roku.

Nie daj się zastraszyć poborcom długów. Nie spłacaj niskopriorytetowego długu tylko dlatego, że wierzyciel grozi ci interwencją collection agency. Firmy finansowe ślą standardowe listy, licząc na to, że znaczna część dłużników się przestraszy i szybko dług spłaci. Nie przejmuj się też straszeniem sądem, bo do rozprawy sądowej i uzyskania nakazu sądowego droga jest długa, a w międzyczasie inne płatności mogą być ważniejsze dla ciebie i twojej rodziny.

Nie poddawaj się naciskom poborcy długów (collection agency). Poznaj swoje prawa i egzekwuj je. Nie bój się, że popsuje ci historię kredytową. Jeżeli sprawa doszła tak daleko, znaczy to, że twój wierzyciel już dawno poinformował biura kredytowe o twoich opóźnieniach w płatności.

Spłać dług zasądzony przez sąd, bowiem teraz nie masz już ucieczki. Wierzyciel może zająć twoje pobory w pracy albo konto w banku. Jednakże skonsultuj się z prawnikiem, bowiem w zależności od przepisów w twoim stanie, twoje mienie i pobory do pewnej granicy są chronione przed zakusami wierzycieli, nawet jeżeli mają nakaz sądowy.

Jak wydźwignąć się z finansowych problemów opisuję obszernie w książce Życie od nowa.

Elżbieta Baumgartner

Elżbieta Baumgartner jest wydawcą autorką wielu książek-poradników, m.in. książki pt. “Otwieram biznes”, “Praca w Ameryce”, „Ochrona zdrowia w USA”, „Obywatelstwo z przeszkodami”. Są one dostępne w księgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, albo bezpośrednio od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718224-3492, www.PoradnikSukces. com.

Nie ubiegaj się o emeryturę zanim nie poznasz przepisów i pułapek

Labirynt emerytur imigranta

wyjaśniają unikalne książki Elżbiety Baumgartner

„Emerytura polska i amerykańska” – ich łączenie i skutki Umowy o zabezpieczeniu społecznym. $35 + $5

„WEP: Jak walczyć z redukcją Social Security dla Polaków”. Unikalne informacje. Cena $30 + $5.

“Ubezpieczenie społeczne Social Security”. Dowiedz się, jak maksymalizować świadczenia swoje i rodziny. $35 +$5. Również: “Powrót do Polski” ($35), „Emerytura reemigranta w Polsce” - dla seniorów wracających do kraju ($35), „Obywatelstwo z przeszkodami” ($35) + po $5 za przesyłkę Książki są uaktualnione na rok 2023 i dostępne w księgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, albo od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 718-224-3492, www.PoradnikSukces.com,

Skomplikowana Sprawa

Wypadkowa Ko Czy Si

WYPŁATĄ ODSZKODOWANIA W WYSOKOŚCI BLISKO $1,000,000.

W dzisiejszym poście w skrócie przedstawię pozytywne rozstrzygnięcie sprawy, nad którą pracowaliśmy przez ostatnie dwa lata. Po raz kolejny korporacje ubezpieczeniowe od samego początku zaciekle broniły się przed wypłatą odszkodowania. Nasz klient uległ wypadkowi na terenie budowy jednorodzinnego domu w hrabstwie Ulster (północnej części stanu Nowy Jork). Jego firma została zatrudniona przez właściciela nieruchomości do wybudowania tarasu. Generalny wykonawca był odpowiedzialny za konstrukcję domu. Nasz klient jako niezależny wykonawca wraz ze swoimi pracownikami miał wybudować taras. Do wypadku doszło w momencie gdy poszkodowany spadł z rusztowania, które sam zbudował, używając części użyczonych przez generalnego wykonawcę. Poszkodowany doznał urazu głowy, szyi i dolnego kręgosłupa, które leczone były konserwatywnie. Klient nie przeszedł żadnej operacji. Sprawa była bardzo skomplikowana. Poszkodowanemu nie przysługiwało roszczenie cywilne przeciwko inwestorowi, bowiem nieruchomość była domem jednorodzinnym. Obrona twierdziła, że nasz klient nie spadł z rusztowania, które się zapadło. Świadkowie generalnego wykonawcy zeznali, że nasz klient poślizgnął się na lodzie. Trzeba przyznać, że prawnicy pozwanego mieli kilka zasadnych argumentów i byli gotowi złożyć wniosek, który sędzia mógł rozpatrzyć na ich korzyść i oddalić sprawę w całości. Generalny wykonawca wskazał, że przepisy Labor Law 240 (prawo, które chroni pracowników wykonujących prace na wysokości) nie miały zastosowania w tej sprawie, ponieważ firma naszego klienta była zatrudniona bezpośrednio przez właściciela nieruchomości, przez co nie miała statusu podwykonawcy zakontraktowanego przez generalnego wykonawcę, który nie nadzorował i nie kontrolował prac wykonywanych przez firmę naszego klienta.

My z kolei twierdziliśmy, że w tej konkretnej sprawie przepis miał zastosowanie i że generalny wykonawca był współodpowiedzialny za wypadek, ponieważ firma klienta nie mogła ustawić przemysłowego rusztowania potrzebnego do wybudowania tarasu. Poprzez zeznania świadków udowodniliśmy, że było to niemożliwe, ponieważ generalny wykonawca potrzebował więcej miejsca do przejazdu dźwigu wykorzystywanego do montażu okien. Wskazaliśmy również, że tymczasowe rusztowanie było zbudowane z części należących do generalnego wykonawcy.

Podczas przedprocesowej konferencji sądowej zdołaliśmy wynegocjować odszkodowanie w wysokości $925,000, w hrabstwie, które znane jest z bardzo konserwatywnych ławników i niskich werdyktów sądowych.

Powyższa sprawa była kompleksowa na wielu płaszczyznach. Chciałbym zaapelować do wszystkich, którzy w Nowym Jorku prowadzą firmy budowlane i sami wykonują prace fizyczne, aby korzystali z usług sprawdzonych brokerów ubezpieczeniowych i zawsze skonsultowali warunki polisy ubezpieczeniowej. W tej sprawie przed rozpoczęciem pracy na tym projekcie nasz klient wykupił polisę ubezpieczeniową Workers’ Compensation (za nie małe pieniądze), która obejmowała również jego jako indywidualnie. Zrobił to świadomie, ponieważ wiedział, że na tym projekcie będzie pomagał swoim pracownikom. Zaraz po wypadku firma ubezpie -

646•351•8611 | www.blockotoole.com

WYPADKI:

• W PRACY

• NA BUDOWIE

• SAMOCHODOWE

• NA POSESJI

• WORKERS COMPENSATION

• PONAD MILIARD DOLARÓW UZYSKANYCH DLA NASZYCH KLIENTÓW

• NAJWYŻSZY WERDYKT SĄDOWY W STANIE NOWY JORK (110 MILIONÓW DOLARÓW)

• NAJWYŻSZE ODSZKODOWANIE W USA ZA WYPADEK BUDOWLANY czeniowa odmówiła wypłacenia mu świadczeń, w uzasadnieniu odmowy powołując się na szereg wyłączeń. Korporacja ubezpieczeniowa bez skrupułów odmówiła pokrycia rachunków medycznych i wypłaty klientowi świadczeń pieniężnych. Ten konkretny dom znajdował się na terenie górskim, w związku z czym poszkodowany musiał zostać przetransportowany do szpitala helikopterem. Można sobie tylko wyobrazić, jak wysoki niezapłacony rachunek medyczny został doręczony klientowi po wypisaniu ze szpitala.

Musiałem wziąć firmę ubezpieczeniową do sądu. Po blisko rocznym procesie udało mi się wygrać sprawę i zmusić korporację ubezpieczeniową do opłacenia wszystkich rachunków medycznych i pokrycia niezbędnego leczenia w przyszłości. Klient otrzymał również wypłatę środków potrzebnych do przeżycia za okres, w którym nie mógł wrócić do pracy. Po roku od wypadku ta sama firma ubezpieczeniowa złożyła wniosek o zatrzymanie wszystkich świadczeń, oskarżając klienta o symulowanie. Prawnicy korporacji przedstawili kilkanaście godzin nagrań sporządzonych przez detektywów firmy ubezpieczeniowej, którzy śledzili klienta przez blisko cztery tygodnie. W tym procesie sądowym o rzekome oszustwo udało mi się jednak obronić klienta. Sędzia w całości oddalił wniosek prawników firmy ubezpieczeniowej, a świadczenia nie zostały zatrzymane.

Dziękujemy za okazane zaufanie. Mecenas Paweł P. Wierzbicki, Esq.

Jeżeli Państwo lub Państwa bliscy doznali obrażeń cielesnych w wyniku wypadku, zachęcam do kontaktu z naszą kancelarią. Aby umówić się na bezpłatną konsultację i porozmawiać bezpośrednio z mecenasem Wierzbickim w języku polskim mogą Państwo dzwonić na numer 646-863-5538 lub wysłać e-mail z zapytaniem na adres pwierzbicki@blockotoole.com.

Pewnego razu baba przychodzi do lekarza. Lekarz pyta:

- Co pani jest?

A baba na to:

- Gdy naciskam tu boli, gdy naciskam tu boli, gdy naciskam tu boli.

A lekarz na to: możliwości: Albo nie domknąłem obory albo moja stara się nie przykryła. mie pyta teściową:

- Ma pani złamany palec wskazujący.

- Mamusiu, idę na miasto. Kupić coś?

Na to teściowa wyraźnie uradowana: fOjciec czterech córek siedzi wieczorem wygodnie na kanapie. Nagle dzwoni telefon. f- To ty, żabciu? - pyta męski głos w słuchawce. fNa religii dzieci uczą się o Matce Boskiej. f- No jak pójdziemy spać i zgasimy światło, to po jakimś czasie mama woła: ”O Matko Boska, znowu przychodzisz!” fMłoda pani psycholog towarzyszy dzieciom na koloniach. To jej pierwszy dzień. Wszystkie dzieci grają w piłkę, lecz jeden chłopczyk tylko stoi i patrzy. Pani woła go do siebie, mimo jego protestów, i mówi: fNa komisariat policji wbiega facet i od razu krzyczy do posterunkowego:

- A mieszkanie sobie kup!

Co robi blondynka na dachu wieżowca?

Testuje nowe Always ze skrzydełkami.

- A do mojej mamy Matka Boska często przychodzi w nocy - chwali się Jasiu.

- Jak to możliwe? - pyta katechetka.

- Dziecko, nie można tak się dystansować od grupy rówieśniczej! Czemu ciągle stoisz, gdy inni biegają?

- Nie, to właściciel stawu!

- Chcę do aresztu! Rzuciłem w żonę siekierą!

- Nie żyje? - Dopytuje posterunkowy.

Do bacy przychodzą koledzy. Nagle pytają się:

- Baco, co tak u ciebie cuchnie?

- Chwileczkę. Więc tak. Są dwie

Zięć wychodząc z domu, uprzej- fNa to chłopiec nieśmiało odpowiada:

- Bo ja, proszę pani, ... jestem bramkarzem!

Family Dental Care

Bożena Piekarz-Lesiczka

Tel: 718-472-4344

146 Driggs Ave. Brooklyn, NY 11222

General dentist

✗ Laminaty, koronki, mostki

- Niestety nie trafiłem. Zaraz tu będzie!!!

✗ Leczenie kanałowe

✗ Leczenie kanałowe

✗ Korony na implanty

✗ Korony na implanty

✗ Stomatologia dziecięca

✗ Stomatologia dziecięca

✗ Kosmetyka

✗ Kosmetyka

✗ Protetyka i ortodoncja

✗ Protetyka i ortodoncja

✗ Czyszczenie i wybielanie zębów

✗ Czyszczenie i wybielanie zębów www.doctorbozenapiekarz.com

Rozwód w NY- powód i wina.

Czy to ma jakiś wpływ na podział majątku, alimentów na małżonka lub opieki nad dziećmi?

Statystyki twierdzą, że aż 50% małżeństw kończy się rozwodem. Z różnych powodów odchodzimy od męża lub żony. Między Polakami, jak i w innych narodach na emigracji, często przyczyną rozwodu są długie lata życia na dwóch innych kontynentach. Po latach, a nawet, dekadach rozłąki, zmieniamy się i osoba nam bliska staje się “obca”. Rozwodzimy się też przez zdradę lub przemoc w rodzinie. Dla jednych rozwód jest pojęciem radosnym, a dla drugich wręcz przeciwnie, pojęciem bolesnym. W obydwu przypadkach rozwód jest zakończeniem jednego etapu w życiu i rozpoczęciem nowego. Od ludzi też zależy w jaki sposób przejdą tą drogę, czasem może być to droga kręta i bolesna, ale zdarza się też i taka, gdzie dwoje ludzi rozchodzi się bez kłótni i żali. Czasem małżeństwa przez cały okres trwa- nia ich związku nie potrafiły powiedzieć sobie czegoś, co ich gnębiło przez wiele lat, to tak “przy okazji” rozwodu wykorzystują okazję lub dopiero teraz zbierają się na odwagę, by to powiedzieć. Zdarza się, że teraz też wykorzystują okazję by się mścić, wtedy taki rozwód może toczyć się latami. Natomiast nie doradzam, aby zemsta i nasz osobisty ból kierował nasze decyzje podczas rozwodu, bo to najczęściej tylko prowadzi do finansowej ruiny. W rozwodach nie ma zwycięzcy i czym dłużej walczymy, tym więcej wydajemy pieniędzy na adwokatów. Nie sugeruję, że nie powinno się walczyć o “swoje”, które nam się prawnie należy jeżeli chodzi o podział majatku lub alimenty. Wina nie ma żadnego znaczenie podczas podziału naszego nabytego majątku małżeńskiego.

Powód lub powódka mają prawo wystąpić o rozwód bez orzekania winy (Domestic Relations Law 170(7), Irretrievable Breakdown in a Relationship). W Nowym

Jorku od kilku lat można się rozejść bez orzekania winy, bo nie ma ona wpływu na podział majątku, alimentów lub opieki nad dziećmi. Nawet jeśli jest orzeczona wina, to i tak ona nie ma żadnego wpływu na podział majątku lub w innych kwestiach rozwodu. Najczęściej nalegają na rozwód z orzeczeniem winy osoby, które będą musiały wystąpić o dziesięcioletnią “zieloną” kartę lub osoby mające majątek w Polsce.

Jeżeli małżonek nas zdradził, ta zdrada nie ma wpływu czy otrzymamy alimenty małżeńskie i w jakiej sumie. Jeżeli chodzi o podział majątku i alimenty, wszystko opiera się na naszych finansach. Więc jeżeli żona zdradziła męża, ale mąż zarabia dużo więcej niż żona, jej zdrada nie jest żadnym czynnikiem, który miałby wpływ na sumę i długość alimentów. Sąd będzie kierował się tylko męża i żony zarobkami i finansowymi potrzebami. Natomiast, jeżeli mąż odchodzi od żony, bo ma inną kobietę, to nie znaczy, że prawnie musi zostawić żonie cały dobytek małżeński. Nadal tak i jak żonie, należy mu się połowa majątku lub alimenty, jeżeli zarabia mniej niż żona.

Tak jak sąd, ja też twierdzę, że “wina” jest subiektywna. Ani sąd ani ja nie jesteśmy w pozycji, aby ocenić czy jeden albo drugi małżonek był złym partnerem i kto doprowadził do upadku związku. Podczas rozwodu nikt nie ma nic dobrego do powiedzenia o drugiej osobie. Rozwody są bardzo bolesne, zwłaszcza dla osoby, która nie spodziewała się rozwodu, a tym bardziej jeżeli mamy dzieci. Jednakże wiedząc, że wina nie jest czynnikiem w podziale majątku, korzystniej jest kierować się rozsądkiem niż nienawiścią.

W następnym artykule opiszę przykład, w których wina ma wpływ na podział majątku. Jest to wyjątek, ale istotny. Też opiszę w jakich okolicznościach kończą się alimenty na małżonka, nawet jeżeli są przyznane na kilka lat po rozwodzie. Są czyny, które pozbawiają alimentów małżeńskich po rozwodzie.