Журнал PRODOLGI №3 (7) сентябрь 2012 by Журнал PRODОЛГИ

РЕДАКЦИЯ Генеральный директор: Елена Демидова Главный редактор: Дарья Андрианова Директор по развитию: Алеся Танкевич Брендинг журнала: Аркадий Баранов, Денис Кузнецов Макет и верстка: Ирина Кузьминова Корректура: Наталья Шарова Фотографии: Евгений Пахоль Иллюстрации и инфографика: Денис Кузнецов, Ирина Кузьминова

ПРОИЗВОДСТВО Типография: ООО «Вива-Стар» Тираж: 5000 экз. Формат: 200х272 Периодичность 6 раз в год Издается с апреля 2011 года

СВИДЕТЕЛЬСТВО О РЕГИСТРАЦИИ ПИ № ФС 77-441519 от 9 марта 2011 года ISSN 2222-0291

УЧРЕДИТЕЛЬ / ИЗДАТЕЛЬ ООО «Издательский Дом «Эксперт» г. Москва, Угрешская, дом 2, корп.2 Т/ф: +7 (495) 924 2171 info@prodolgi.com www. prodolgi.com

ПРОНОМЕР#3 Популярное Как известно, у людей все не так, как задумано природой. Это становится особенно заметно, если обратить внимание на сезонность деловой активности. Пока мы готовили журнал, летняя спячка сменилась традиционной осенней порой расцвета, и вот уже совсем не за горами жаркая деловая зима. Открыл деловой сезон праздник всех работников финансовой сферы — государственный День финансиста. В столице в честь праздника устроили шумные торжества и вручили статуэтки «Репутация года». В регионах же знаменательную дату отметили гораздо практичнее: специалисты в области финансов делились своими навыками с подрастающим поколением в рамках Дня финансовой грамотности. Тему финансовой грамотности мы решили продолжить в нашем опросе. Насколько грамотны россияне и поможет ли финансовое просвещение найти гражданам и бизнесу общий язык, мы попросили оценить финансистов, преподавателей и исследователей рынка. Впрочем, тема обучения и просвещения на этом не закрыта. На страницах седьмого номера мы уделили особое внимание профессиональному обучению: управляющие партнеры «Д. А. Коллекшн» рассказали об особенностях обучения руководителей и линейных специалистов коллекторской отрасли, а Владимир Гуреев, ответственный редактор «Настольной книги судебного пристава-исполнителя», подарил нашим читателям главу издания, посвященную взысканию долгов со счетов абонента сети мобильной связи. Главной темой сентябрьского номера стали банки — основные игроки долгового рынка. О взаимоотношениях банков и взыскателей сказано немало. И символом популярности темы стала наша обложка в стиле pop-art или, если обратиться к родной речи, «популярное искусство». Но мы постарались не повторяться. О кредитах, кредитных историях и доступе коллекторов к информации кредитных бюро PRODОЛГИ побеседовал с Борисом Ворониным, руководителем ЦККИ Банка России. Сотрудничество взыскателей с банком порой принимает причудливые формы — о работе с долгами банков‑банкротов на страницах нашего журнала рассказал Василий Кудяков, директор департамента урегулирования требований кредиторов «Агентства по страхованию вкладов». Банковскую тему продолжила и наша традиционная рубрика Анализ кредитного рынка. В этот раз анализу подверглись «кредитные фабрики», заработавшие в последний год на полную мощь, и святая святых любого банка — стоимость кредитных денег. Увы! Описать все, что мы приготовили читателям этого выпуска, на одном листе мне не удалось. Поэтому самое время перевернуть страницу и взглянуть на содержание. Приятного вам чтения! ДАРЬЯ АНДРИАНОВА, главный редактор

РЕПОРТАЖ # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОМИР

РЕПОРТАЖ # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОМИР

ПРАЗДНИК ДЛЯ ВСЕХ В начале сентября российские финансисты отметили свой профессиональный праздник. Официально государственный праздник День финансиста был учрежден указом президента в прошлом году и теперь ежегодно отмечается 8 сентября. На деле же торжественные мероприятия в честь работников финансовой сферы растянулись на неделю и захватили практически всю страну. Все лучшее — детям Стартовала эстафета праздника 7 сентября. 72 региона страны приняли участие в акции «День финансовой грамотности в учебных заведениях». За два дня в акции приняли участие более 2300 средних и высших учебных заведений. Старшеклассники и студенты получили возможность принять участие в открытых уроках, лекциях, мастер-классах, тренингах и интеллектуальных играх, нацеленных на формирование финансовой культуры и навыков эффективного управления личными финансами. Куратор акции — Экспертная группа по финансовому просвещению при ФСФР России — при составлении программы обучения постарался охватить все аспекты финансовой жизни,

которые могут пригодиться слушателям в самом ближайшем будущем. Занятия осветили не только такие традиционные темы, как составление личного финансового плана, обзор основных банковских продуктов и налогообложение, но и вопросы, в которых сможет разобраться не каждый взрослый гражданин: мошенничество в финансовой сфере, работу биржи, инвестирование в золото и акции. Организаторы дней финансовой грамотности постарались привлечь учеников и преподавателей не только богатством информации, но и составом спикеров. В акции приняли участие более 2500 лекторов — профессиональных финансистов. В финансовом просвещении молодежи приняли участие главы регионов, представители Центробанка и Министерства

финансов, руководители и сотрудники банков, бирж, брокерских, страховых, аудиторских, оценочных, инвестиционных и управляющих компаний, рейтинговых агентств, пенсионных фондов, а также преподаватели крупных финансово‑экономических вузов. Несомненной заслугой организаторов стало то, что им удалось объединить органы местной власти, учебные заведения и лекторов‑волонтеров вокруг идеи финансового просвещения молодежи. Идеи, которую невозможно обратить в доход, но которая в будущем, несомненно, окупится.

Самая красивая финансистка В субботу, 8 сентября, в московском клубе «Известия Hall» День финанси-

РЕПОРТАЖ # 3 (7) сентябрь 2012

ста отпраздновали руководители и сотрудники компаний, работающих в финансовой сфере. Ведущие праздника, актер и телеведущий Александр Олешко и победительница конкурса «Финансистка года 2011» Наталья Солдатенкова, поприветствовали гостей праздника и предоставили слово организаторам и идейным вдохновителям праздника «День финансиста». Собравшихся гостей поздравили заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин, президент Финансового университета при Правительстве РФ Алла Грязнова, председатель Наблюдательного совета некоммерческого партнерства «Сообщество профессионалов финансового рынка «САПФИР», председатель Экспертной группы по финансовой грамотности при ФСФР России Анатолий Гавриленко, исполнительный директор некоммерческого партнерства «РТС» Евгений

Сердюков и другие представители финансового сообщества. Организаторы подошли к развлечению гостей основательно: на сцене «Известия Hall» прошел показ модной одежды и аксессуаров от молодых российских модельеров, над головами восхищенных зрителей кружились воздушные гимнасты. Главным событием праздничного вечера стало подведение итогов конкурса «Финансистка года 2012», в финал которого вышли шесть очаровательных девушек, посвятивших себя работе в финансовой сфере: Мария Сабаева («Молодежный центр изучения финансовых операций»), Ирина Трушкина (компания United Traders), Екатерина Кожинова (Минфин РФ), Мария Ермишина (компания Alpari), Татьяна Коваль («Кредит Европа Банк») и Елена Кучковая (ФК «Уралсиб»). Конкурсантки представили на суд зрителей короткие

ПРОМИР

видеоролики, в которых продемонстрировали не только свою профессиональную деятельность, но и такие важные качества как чувство юмора и умение мыслить нестандартно. Перед голосованием гости смогли полюбоваться оригинальными сценическими номерами в исполнении конкурсанток, а завершило конкурсную программу дефиле в вечерних платьях. После того как финалистки продемонстрировали себя с наилучшей стороны, началось SMSголосование. Обладательницей короны и титула «Финансистка года 2012» стала Екатерина Кожинова. В перерывах между этапами конкурсной программы состоялось награждение победителей Всероссийского студенческого конкурса на лучшую дипломную работу. Призы будущим финансистам вручила управляющий директор МЦФО Виктория Нехаенко. Свои награды из рук Анастасии Русаковой и Вадима Боженика

РЕПОРТАЖ # 3 (7) сентябрь 2012

(Институт присяжных бухгалтеров Англии и Уэльса) получили победители деловой игры по решению бизнес-кейсов, призы победителям студенческой премии «Финансовая надежда России» вручил председатель Студенческого межвузовского совета финансистов Российской Федерации Арсений Зяббаров. По окончании награждения состоялся благотворительный аукцион, организованный фондом «Право на улыбку» в помощь больным детям. Настоящим хедлайнером праздничного концерта стала группа «Несчастный случай» во главе со своим бессменным лидером Алексеем Кортневым. Музыканты исполнили нестареющие хиты и подарили залу несколько новинок из своего репертуара. Под композиции группы «Несчастный случай» даже самые серьезные финансисты станцевали зажигательный рок-н‑ролл.

Праздничный вечер продлился до полуночи, и гости успели вдоволь потанцевать и пообщаться с коллегами по отрасли.

Люди с репутацией Столичные торжества в честь Дня финансиста завершились 12 сентября в Государственном академическом Малом театре. На вечернем торжественном приеме собрались те, кого по праву можно назвать финансовой элитой страны: более 900 известных и авторитетных российских финансистов, общественных деятелей, ученых, а также представителей законодательных и исполнительных органов государственной власти. До начала официальной церемонии гости смогли оценить и другие таланты своих коллег — на выставке «Мир искусства: финансисты творят» были представлены картины и фотоработы, авторами которых выступи-

ПРОМИР

ли работники различных секторов финансового рынка. Вели официальную программу приема Мария Бондарева и Марат Кашин — известные ведущие телеканала «Россия 24». Официальную часть праздничного вечера открыл Министр финансов Российской Федерации Антон Силуанов, выступивший с поздравительной речью в адрес всего финансового сообщества. В своей речи А. Силуанов напомнил собравшимся об истории этого праздника: 8 сентября 1802 года Александр I подписал указ об учреждении Министерства финансов и от лица Министерства финансов пообещал в скором времени преподнести хороший подарок российским финансистам — принять профицитный бюджет на 2013 год. После приветственной речи министра финансов с ответными поздравлениями в его адрес и в адрес

РЕПОРТАЖ # 3 (7) сентябрь 2012

Министерства финансов по случаю 210‑летия основания выступили президент Финансового университета при Правительстве РФ Алла Грязнова и председатель наблюдательного совета НП «Сообщество профессионалов финансового рынка «САПФИР» Анатолий Гавриленко. Центральным событием праздничного вечера стало вручение профессиональной премии с символичным названием «Репутация года». Министр финансов совместно с А. Грязновой и А.  Гавриленко провели награждение лауреата премии «Репутация года» в главной номинации — обладателем статуэтки «Репутация года 2012» стал председатель правления «ЮниКредит Банка» Михаил Алексеев. В специальной номинации «За выдающийся вклад в сохранение и развитие российской культуры» премия была вручена одному из старейших

ПРОМИР

и уважаемых деятелей культуры — директору Государственного музея изобразительных искусств имени А. С. Пушкина Ирине Александровне Антоновой.

финансовым сообществом в ходе открытого голосования на официальном сайте Дня Финансиста.

В номинации «Ученый года» лауреатом назван доктор экономических наук, профессор, заведующий отделом международных рынков капитала Института мировой экономики и международных экономических отношений Российской академии наук Яков Миркин. А в специальной журналистской номинации «За объективное освещение актуальных проблем российского финансового рынка» лауреатом премии стал Григорий Бегларян — экономический обозреватель телеканала «Россия 24» и биржевой эксперт Business FM.

■■ в номинации «За вклад в повышение финансовой грамотности населения» — Виктория Нехаенко, управляющий директор «Молодежного центра изучения финансовых операций» (МЦФО);

Под аплодисменты гостей прошло награждение лауреатов в других номинациях премии, определяемых самим

Лауреатами премии стали:

■■ в номинации «За вклад в развитие пенсионного рынка» — Ирина Шаврина, первый вице-президент НПФ «Атомгарант»; ■■ в номинации «За вклад в развитие отрасли коллективных инвестиций» — Наталия Плугарь, генеральный директор «ВТБ Капитал Управление Активами»; ■■ в номинации «За вклад в развитие российской банковской системы» —

РЕПОРТАЖ # 3 (7) сентябрь 2012

Василий Корнев, председатель правления банка «АГРОПРОМКРЕДИТ»; ■■ в номинации «Приверженность высоким стандартам деловой этики на финансовом рынке» — Джангир Джангиров, директор по управлению рисками ИК «Тройка Диалог» и Сбербанк; ■■ в номинации «Лучший независимый директор финансового рынка» — Сергей Гуриев, ректор Российской экономической школы; ■■ в номинации «За развитие микрофинансирования в России» — Валерий Касаткин, исполнительный директор АНО «Ассоциация кредитных союзов Алтая»; ■■ в номинации «За вклад в подготовку профессиональных финансовых управляющих» — Светлана Рассказова-Николаева, генеральный директор ЗАО «ЦБА».

Российские финансисты учредили еще одну специальную премию для своих коллег, чьи поступки и добрые дела продлевают жизнь людям. Премия «За приверженность высоким моральным и нравственным принципам» была присуждена Татьяне Босецкой, главному экономистуконтролеру службы внутреннего контроля «Фондовой биржи ММВБ», и Екатерине Высокой, главному специалисту отдела продвижения услуг НКО ЗАО НРД. «Наша инициатива создания премии и ее название — «Репутация года» — были поддержаны всем финансовым сообществом, — отметил Анатолий Гавриленко, — ведь какая награда может быть более высокой для финансиста, чем безупречная репутация, оцененная его коллегами и отмеченная в профессиональный праздник». Вручение премии сопровождалось прекрасными музыкальными компо-

ПРОМИР

зициями признанных мэтров Ивана Cмирнова и Алексея Козлова, а достойным заключением официальной программы церемонии стали выступление всемирно известного джазового квартета Игоря Бутмана и праздничный фуршет.

По городам и весям Строго говоря, празднование Дня финансиста на этом не закончилось. Поздравления финансистам еще долго звучали по всей стране. 14 сентября местных работников финансовой сферы поздравил губернатор Пензенской области. Псковские финансисты принимали официальные поздравления от администрации области 18 сентября — на десять дней позже официальной даты. Признание праздничной даты в регионах наилучшим образом демонстрирует актуальность и жизнеспособность праздника и общественное признание профессии финансиста.

ПРОМИР

ОПРОС # 3 (7) сентябрь 2012

РОССИЙСКАЯ ГРАМОТА Вот уже несколько лет считается хорошим тоном упоминать в качестве одной из причин роста просроченной задолженности по кредитам низкий уровень финансовой грамотности населения. Данный аргумент одинаково любим всеми: экспертами рынка, кредиторами, самими заемщиками и, что особенно примечательно, государственной властью. Последнее подтверждается и на практике. И законодатели, и суды всех инстанций теперь ни на секунду не забывают о том, что заемщик всегда является слабой стороной договора и его защита, в том числе и от его собственной неграмотности, — дело первостепенное. Последние решения судов по кредитным спорам несут в себе ощутимый отпечаток тенденции, которую можно назвать негласной «презумпцией невменяемости». Какие бы подписанные заемщиком бумаги ни предъявлял кредитор, суд все равно может признать их недействительными, если заемщик, дееспособный и правоспособный гражданин РФ, признается, что не понял смысла договора. Поможет ли реальное повышение финансовой грамотности населения переломить эту тенденцию? Это вопрос времени. А пока PRODОЛГИ попросил ряд экспертов оценить фактическое состояние финансовой грамотности населения и ближайшие перспективы.

Гузелия Имаева,

Виктория Нехаенко,

генеральный директор «Национального агентства финансовых исследований»

директор Региональной молодежной общественной организации «Молодежный центр изучения финансовых операций»

Андрей Паранич, генеральный директор школы начального финансового образования «ФинСтарт»

Михаил Мамута, президент «Российского микрофинансового центра»

ОПРОС # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОМИР

PRODOЛГИ: Как вы оцениваете уровень финансовой грамотности россиян? Какие группы населения вы бы выделили как наиболее грамотные? Гузелия Имаева:

Если для оценки использовать школьную пятибалльную шкалу, можно поставить тройку с минусом. В течение последних лет мы не видим существенных изменений по основным объективным показателям. Сейчас субъективно оценивают свою финансовую грамотность как высокую только 20% россиян. Но этот показатель постепенно снижается, видимо, люди теряют уверенность в своих знаниях под воздействием достаточно агрессивного информационного фона вокруг новой волны экономического кризиса и роста неопределенности.

является стимул задуматься о сохранении и преумножении своих средств. Портрет наиболее финансово грамотной части россиян достаточно определен: это жители столиц в возрасте 25–45 лет, имеющие высшее образование и хороший доход.

Уровень финансовой грамотности во многом зависит от доходов. Чем выше доход, тем больше возможностей познакомиться с различными финансовыми инструментами, по-

Виктория Нехаенко:

К сожалению, на данном этапе уровень финансовой грамотности россиян оставляет желать лучшего. Многие по-прежнему предпочитают хранить денежные накопления дома, поскольку считают банковские продукты слишком сложными и запутанными. Решения об управлении собственными финансами принимают исключительно на основе рекомендаций друзей или настоятельных советов от сотрудников финансовых учреждений. А популярность сомнительных финансовых проектов в духе МММ и вовсе повергает порой в уныние.

ют данное направление для себя перспективным, заботятся о росте собственного благосостояния и развитии бизнеса. От уровня образования и места жительства финансовая грамотность практически не зависит, базовые знания доступны всем и каждому, тем более в мире современных информационных технологий, нужно только желание их получить. Другое дело, что в крупных городах выбор финансовых продуктов значительно шире, а сами финансовые учреждения территориально находятся значительно ближе к потенциальным клиентам.

И все же определенные улучшения есть. Так, за последние годы значительно увеличился процент россиян, пользующихся банковскими картами, в том числе и кредитными. Активнее осваиваются кредитные и, в частности, ипотечные программы, пользуются все большим спросом инвестиционные предложения и продукты страховых компаний. Более того, наши сограждане начинают ориентироваться в пакетах документов, предоставляемых им для ознакомления и подписи сотрудниками финансовых организаций. Так что с уверенностью можно сказать — медленно, но верно мы движемся в правильном направлении. Ответ на второй вопрос вполне предсказуем. Получить знания в сфере экономики и финансов стремятся прежде всего молодые и зрелые люди в возрасте от 25 до 45 лет, которые счита-

ОПРОС # 3 (7) сентябрь 2012

Андрей Паранич:

На данный момент наблюдается своеобразная ситуация. Сведений очень много, и найти их легко, поэтому население считает себя финансово грамотным. Регулярно проводимые социологические опросы показывают, что субъективная оценка своих знаний в области финансов у большинства людей достаточно высока, но она не соответствует действительности. У многих граждан скорее есть иллюзия, что они обладают необходимыми знаниями. Конечно, чем выше уровень образования человека, тем меньше у него подобных иллюзий.

ПРОМИР совой культуры. Мероприятия по повышению финансовой грамотности были бы гораздо эффективнее, если бы быть финансово неграмотным в нашей стране было стыдно.

Среди проблемных категорий населения стоит выделить людей старшего возраста. Во‑первых, им тяжелее дается обучение, усвоение новых знаний и навыков, во‑вторых, пожилые люди зачастую используют меньше источников получения информации. Свои особенности есть и в обучении молодого поколения. Чаще всего в вопросах финансового поведения дети ориентируются на модель, которую демонстрируют их родители. Родители же зачастую считают, что разобраться в финансовых вопросах легко, и никакого специального обучения ни им, ни их детям не требуется. Основная проблема нашего общества не в недостатке знаний, а в отсутствии финан-

Михаил Мамута:

Этот уровень, к сожалению, все еще низок. В нашей стране долгое время было не принято говорить о том, как правильно распоряжаться средствами, да и банковскими продуктами люди пользовались мало. Переход к рыночной экономике произошел сравнительно недавно, поэтому в обществе эта тема до сих пор непопулярна. Наиболее грамотны люди с достатком выше среднего, жители больших городов, имеющие высшее образование. Именно эта

группа чаще всего пользуется финансовыми продуктами и в принципе умеет считать деньги. Как правило, это люди молодого и среднего возраста.

PRODOЛГИ: Какие меры повышения финансовой грамотности вы считаете наиболее действенными? Гузелия Имаева:

Сейчас вопросы финансовой грамотности совсем не затрагиваются в рамках основной системы образования. Более того, в многообразии материалов по управлению личными финансами обычному человеку трудно найти достоверные источники информации для самостоятельного изучения. На мой взгляд,

такие темы, как планирование личного бюджета и защита прав потребителей финансовых услуг, могли бы войти в образовательные программы учебных заведений.

ОПРОС # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОМИР

Виктория Нехаенко:

Помимо тематических публикаций в средствах массовой информации, соответствующих образовательных передач на радио и ТВ, рассчитанных на разную целевую аудиторию, очень полезными были бы федеральные и региональные программы, имеющие своей целью обучение молодежи практическим навыкам работы в сфере финансов и экономики. Не менее полезным оказалось бы и создание специализированных образовательных центров, способных взять на себя организацию и проведение курсов, семинаров, тематических общественных мероприятий и т. п. Даже коммерческие финансовые структуры могли бы подключиться к организации учеб-

ных программ для широких слоев населения, делая упор на просветительскую деятельность, а не на рекламу собственных финансовых продуктов.

Андрей Паранич:

Сейчас обществу не хватает положительных примеров. На мой взгляд, к повышению финансовой грамотности необходимо привлечь так называемых лидеров мнений — известных актеров, общественных деятелей, банкиров и бизнесменов с хорошей репутацией. Именно такие люди могут создать моду на грамотное и разумное финансовое поведение, делиться своим опытом планирования бюджета, создания долгосрочных накоплений. Причем данная информация должна доноситься до населения не через специальные финансовые порталы

и экономические издания, а через глянцевые журналы и телепередачи.

В первую очередь это повышение уровня жизни. Правильно распоряжаться средствами могут лишь те, у кого они есть. Всю необходимую информацию можно найти в Интернете. Наверняка основы грамотности можно закладывать и в школе. Безусловно, банки и микрофинансовые организации должны делать так, чтобы их клиенты лучше разбирались в получаемых услугах, — это вопрос

общения менеджера с клиентом. Таким образом, высококвалифицированный персонал также способствует повышению финансовой грамотности.

Михаил Мамута:

Реализация подобной инициативы возможна только на государственном уровне, под эгидой и при финансовой поддержке Министерства финансов или Центрального банка.

PRODOЛГИ: Кто именно и по чьей инициативе должен заниматься обучением финансовой грамотности? Михаил Мамута:

Наиболее оптимальный вариант — частно-государственное партнерство, в котором государство и участники рынка смогут участвовать на равных. Я думаю, такое сотрудничество могло бы быть эффективным, так как государство имеет возможность донести информацию до людей, а участники рынка, в свою очередь,

уже накопили достаточно знаний, на основе которых можно разработать понятные и эффективные обучающие программы.

ОПРОС # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОМИР

Виктория Нехаенко:

К сожалению, пока даже сами финансовые и страховые учреждения, заинтересованные в продвижении своих продуктов и притоке новых клиентов, не очень активно действуют на образовательном поприще. Хотя, на мой взгляд, инициатива должна все же исходить от государственных структур, к примеру, от Министерства экономики или Министерства образования и науки, департаментов образования различных регионов. Ведь повышение финансовой грамотности населения прежде всего

положительно скажется на экономическом развитии государства, а не только на личном финансовом благополучии отдельно взятой семьи, что, впрочем, тоже немаловажный фактор.

Андрей Паранич:

На данный момент существуют три направления финансового образования, которые развиваются почти независимо друг от друга.

точно формально. Волонтерские программы являются неплохим PR для программы финансового обучения, но почти не приносят реальных результатов.

Первое направление — это программа повышения финансовой грамотности, которую запустил и финансирует Минфин. На реализацию программы выделено около 120 млн долларов США, сейчас проводятся тендеры на выполнение различных работ: подготовку учебников, проведение исследований. В рамках данной программы запланирована подготовка национальных стандартов. Но о конкретных результатах этой работы говорить пока рано.

Для создания полноценной системы финансового обучения необходимо финансировать подобные проекты из источников, не заинтересованных в привлечении клиентов. И основным источником финансирования должно стать государство. Если не выделять государственного финансирования на обучение, мы скатимся в продвижение услуг с помощью идеи финансовой грамотности, и очень правильная и нужная идея будет опошлена.

Второе направление — образовательные программы, инициированные коммерческими структурами, заинтересованными в привлечении клиентов. Такое обучение обычно проводят брокеры, реже — банки. Конечная цель такого обучения — продажа услуг определенных компаний. К этой же категории можно отнести и большинство финансовых советников, которые подробно рассказывают о грамотном финансовом поведении, но в конечном счете нацелены на продажу услуг. Третье направление — работа волонтеров. Основным недостатком волонтерского движения является низкая квалификация обучающего персонала. Компании и организации, вовлеченные в данный проект, не стремятся выделять для участия в волонтерском движении квалифицированный персонал, относятся к обучению финансовой грамотности доста-

Гузелия Имаева:

Проводимые нами опросы населения показывают, что больше всего в финансовых вопросах граждане склонны доверять государственным структурам. Я тоже придерживаюсь такой

позиции. Инициатива финансового обучения должна исходить от государства как финансово незаинтересованной стороны, чтобы не дискредитировать саму идею.

ОПРОС # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОМИР

PRODOЛГИ: Поможет ли повышение финансовой грамотности реально улучшить ситуацию на финансовом рынке (снизить эффективность действий мошенников, повысить платежную дисциплину и уменьшить количество должников)? Высокий уровень финансовой грамотности — это в первую очередь рациональное и сбалансированное поведение в отношении сбережения и кредитования. На Западе такое поведение уже сформировано, жители Европы и США чувствуют ответственность за собственное будущее. В нашей стране, к сожалению, пока преобладает ориентация на краткосрочное планирование. Финансовые кризисы последних десятилетий научили народ не надеяться даже на собственные накопления. Приведу лишь один пример: казалось бы, в ожидании кризиса надо создавать резервы, «подушку безопасности» на случай ухудшения обстановки,

но большая часть населения, напротив, предпочитает тратить деньги и жить одним днем.

Виктория Нехаенко:

Понимание ключевых финансовых аспектов и умение применять на практике полученные знания позволяют грамотно управлять собственными денежными средствами, адекватно планировать личный бюджет. А также избегать задолженностей по оплате счетов и кредитов, умело распоряжаться свободными денежными средствами, пользоваться с выгодой для себя различными продуктами, предоставляемыми финансовыми институтами, накопительными и страховыми инструментами. Более того, финансовая грамотность поможет вовремя распознать предложения аферистов и не потерять свои накопления.

Повышение уровня финансовой грамотности населения в целом будет способствовать росту благосостоянии граждан и улучшению экономической обстановки в России. Знание базовых основ, помимо всего прочего, положительно скажется и на развитии малого предпринимательства: люди не будут бояться открывать собственный бизнес. К тому же не следует забывать, что финансово образованное население легче переносит кризисные ситуации, так как способно принимать верные финансовые решения и не поддается панике.

Андрей Паранич:

Конечно, поможет, но очень не скоро. Речь идет об изменении финансовой культуры в целом. Возможно, лет через десять при материальной поддержке государства финансовая культура в России и изменится.

становится мировым трендом. Данный вопрос был поднят на саммите АТЭС и в рамках встречи представителей стран «большой восьмерки».

Гузелия Имаева:

Для того чтобы у граждан выработалось рациональное финансовое поведение, в первую очередь необходимо предоставить им понятные и адекватные инструменты кредитования и накопления. Кроме того, финансовую грамотность невозможно повысить без оздоровления всего финансового рынка.

Существенное положительное влияние на ситуацию в нашей стране может оказать и то, что идея повышения финансовой грамотности

Михаил Мамута:

Безусловно, поможет. Помимо перечисленного, высокий уровень финансовой грамотности способствует повышению уровня жизни граж-

дан благодаря рационализации семейного бюджета. Также это может повысить приток средств граждан в экономику.

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОГЛАВНОЕ

ИСТОРИЯ С ОДОЛЖЕНИЕМ

Появление бюро кредитных историй стало одним из важнейших факторов формирования цивилизованного рынка кредитования в России. Информация, получаемая от БКИ, не только помогает банкам быстро отсеять заведомо неблагонадежных клиентов, но и дисциплинирует заемщиков. Впрочем, эти факты уже известны нашим читателям, в том числе и по материалам, которые мы посвящали этой теме ранее. Сегодня PRODОЛГИ возвращается к рынку БКИ, чтобы охватить ситуацию в отрасли целиком. Об истории развития кредитных бюро в России и мире и направлениях дальнейшего роста журналу PRODОЛГИ рассказал один из разработчиков Закона «О кредитных историях», руководитель Центрального каталога кредитных историй Банка России Борис Воронин. 16

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

PRODОЛГИ: Согласно данным, размещенным на сайте ФСФР, в Реестре бюро кредитных историй числится 31 организация. Все ли они реально работают? Какая тенденция преобладает на данном рынке: стремятся ли компании к укрупнению, часто ли появляются новые игроки? Воронин: На самом деле их уже меньше, после обновления реестра 2 июля 2012 года в списке осталось 26 организаций. Это как нельзя лучше отражает существующие тенденции — уход аутсайдеров с рынка БКИ и укрупнение основных игроков. Стоит отметить, что реестр покидают в основном БКИ, которые были зарегистрированы, но не вели никакой реальной работы. Крупные бюро кредитных историй, имеющие в своей базе сотни тысяч или миллионы кредитных историй, продолжат накапливать информацию и наращивать клиентскую базу. Слияние в рядах крупнейших игроков российского рынка представляется мне крайне маловероятным, так как в состав акционеров большинства из них входят иностранные кредитные бюро, и конкуренция в России — это часть всемирной конкуренции. К тому же рынок услуг БКИ в России достаточно прибылен, а значит, в среднесрочной перспективе все основные игроки будут по-прежнему заинтересованы в нашем рынке. Еще одна серьезная тенденция — рост пропасти между крупными и средними бюро. Если несколько лет назад средние компании еще могли выбиться в лидеры, то сейчас эта возможность становится теоретической. На данный момент можно назвать 3–5 крупных бюро, которые конкурируют между собой. Появление заметных новых игроков на рынке маловероятно. Дело в том, что погоду на российском рынке делают банки, работающие по всей стране, которые уже имеют налаженные связи с существующими бюро и абсолютно не заинтересованы в создании или поддержке новых. Региональные же

банки не настолько сильны на рынке потребительского кредитования, чтобы иметь необходимость в создании новых БКИ. Если обратиться к мировому опыту в данной сфере, то можно заметить, что путь, по которому пошел российский рынок БКИ, достаточно нетипичен. В отличие от европейских стран, где бюро кредитных историй тесно связаны с государством, а зачастую и принадлежат ему, в нашей стране БКИ развиваются свободно, подчиняясь законам рыночной конкуренции. Пожалуй, на Западе есть только один рынок, избравший тот же путь развития, — рынок США.  Есть похожие модели рынка БКИ в некоторых развивающихся странах, но и там конкуренция «не получилась». Развитие БКИ в США началось в XIX веке с небольших региональных компаний, которые собирали информацию о заемщиках в специальные картотеки в масштабах отдельного города или штата. Стоит отметить, что сбор информации шел более подробно, чем сейчас это принято в российских БКИ. Постепенно бюро кредитных историй в США укрупнялись, кредитные истории различных городов собирались в бюро штата и т. д. Развитие информационных технологий сняло последние барьеры для расширения.

ПРОГЛАВНОЕ Как я уже сказал, европейские рынки существенно отличаются от российского и американского, они гораздо жестче регулируются государством. В первую очередь это касается объема собираемой информации и сроков ее хранения. История развития этой отрасли в Европе шла по совершенно иному пути. Во‑первых, нужно отметить, что в большинстве европейских стран не существует БКИ, их роль выполняют государственные (созданные при государственном банке) или полугосударственные (созданные при активном участии государства) кредитные регистры. Изначально кредитные регистры собирали информацию о юридических лицах: в тот период Государственный банк активно кредитовал экономику страны, и сбор информации о кредитных историях предприятий был совершенно необходим. С развитием розничного кредитования создавались отдельные подразделения. На данный момент такое разделение сохраняется, например, в Германии: кредитные истории юридических лиц собирает и хранит Bundesbank, кредитные истории граждан аккумулирует компания SCHUFA (Schutzgemeinschaft fur allgemeine Kreditsicherung), фактически представляющая собой кооператив кредиторов. Во Франции такого разделения нет — данные по всем заемщикам собирает Банк Франции.

Российский рынок БКИ пошел по пути свободного конкурентного развития, и это дает ему ряд преимуществ Поскольку теперь физическое местонахождение информации не имеет никакого значения, и доступ к ней возможен из любой точки мира, бюро кредитных историй могут аккумулировать информацию из различных регионов страны. На данный момент в США, по сути, осталось три крупных игрока на рынке БКИ — компании «Эквифакс», «Экспириан» и «Трансюнион».

То, что российский рынок БКИ пошел по пути свободного конкурентного развития, на мой взгляд, дает ему ряд преимуществ. Стоимость обслуживания в российских БКИ в разы ниже, чем в европейских, а качество и скорость предоставления услуг значительно выше. Российские БКИ активно борются за клиента, многие из них предлагают дополнительные услуги, например, скоринг или мони-

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

торинг кредитной истории. В условиях существования единственного бюро с государственным участием такое развитие рынка услуг было бы невозможно.

Региональное бюро кредитных историй, конечно, может стать обладателем эксклюзивной информации, например, сотрудничая с местным банком, который не передает сведе-

Погоду на рынке потребкредитования делают всего 10–15 крупнейших российских банков, и все они сотрудничают с БКИ PRODОЛГИ: Можете ли вы дать долгосрочный прогноз развития рынка БКИ? Воронин: На мой взгляд, тенденция к укрупнению сохранится и в долгосрочной перспективе. Лидеры рынка продолжат увеличивать объем бизнеса, а мелкие бюро будут постепенно входить в состав крупных. Данная тенденция полностью оправданна и с экономической точки зрения. Регуляторы отрасли предъявляют к бюро кредитных историй достаточно высокие требования по оборудованию и стандартам ведения бизнеса, поэтому постоянные издержки бюро, не зависящие от объема бизнеса, достаточно высоки. PRODОЛГИ: Какое количество кредитных историй содержат БКИ в совокупности? Какое количество записей, по вашим оценкам, повторяется? Есть ли у небольших, региональных БКИ шанс стать владельцами эксклюзивной информации? Воронин: На данный момент Центральный каталог кредитных историй Банка России содержит информацию о более чем 70 млн субъектов кредитных историй и юридических и физических лиц. На самом деле банку на сегодня не так уж сложно выбрать, с кем именно стоит работать. Обычно они заключают договор с 2–3 крупными бюро — информация, представленная в них, охватывает более 90% всего существующего рынка кредитных историй.

ния в другие БКИ. Однако ценность такой информации невелика, вряд ли она сможет привлечь крупные банки, работающие по всей стране. Зарубежный опыт показывает, что эксклюзивность была возможна только в доинформационную эпоху, когда информация была привязана к конкретному носителю. Сейчас делать ставку на нее не получается. Возможно, уникальность стоит искать в другом направлении. Рынок могли бы заинтересовать бюро кредитных историй, специализирующиеся на различных секторах экономики. Например, БКИ, собирающее информацию от различных коммунальных служб, было бы полезно и банкам (они могли бы выявлять больше потенциальных неплательщиков), и коммунальным службам (попадание долгов граждан в общий реестр стимулировало бы выплату задолженности). Но пока таких проектов нет, возможно, с этой задачей справятся «обычные» БКИ. PRODОЛГИ: По информации на сайте Банка России, «кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика». Есть ли на данный момент кредиторы, не включающие пункт об обязательной передаче информации в БКИ в кредитный договор? Воронин: От заемщика необходимо получить даже не одно, а два согласия: на запрос информации о нем

ПРОГЛАВНОЕ и на передачу новых сведений в БКИ, однако их получение, как правило, не становится проблемой для банка. Ведь очевидно, что обмен информацией с БКИ является таким же условием выдачи кредита, как и все остальные, например наличие паспорта или предоставление справки с места работы, и в случае отказа кредит просто не выдадут. Поскольку БКИ крайне заинтересованы в получении как можно большего числа кредитных историй, тарифы на предоставление информации для банков, передающих данные о своих клиентах, заметно ниже, чем для тех, которые только запрашивают данные. Впрочем, банки тоже заинтересованы в передаче информации о клиентах — это дисциплинирует заемщика. Свой интерес существует и у заемщиков — некоторые банки предлагают надежным клиентам более выгодные условия получения кредита. Более сложным представляется вопрос получения согласия от юридического лица. Зачастую условия корпоративного кредитования уникальны и разрабатываются с учетом всех пожеланий клиента. Из такого договора пункт об обмене информацией с БКИ на практике исключается. На сегодня почти все банки, занимающиеся кредитованием, сотрудничают с бюро кредитных историй. Но, конечно, есть и исключения. Чаще всего это малые банки, однако они редко запускают крупные проекты потребительского кредитования. По сути, погоду на рынке потребкредитования делают всего 10–15 крупнейших российских банков, и все они сотрудничают с бюро. Остальные банки вносят в кредитование физических лиц незначительный вклад, сравнимый со статистической погрешностью. Гораздо хуже на данный момент охвачен микрофинансовый рынок. Микрофинансовые организации только начали приходить к осозна-

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

нию необходимости получать информацию о своих заемщиках: услугами БКИ пользуются сотни МФО, но их счет идет на тысячи.

юридического лица станет полезным и привычным, пусть и вспомогательным, инструментом оценки заемщика кредитной организацией.

БКИ PRODОЛГИ: Представители не раз отмечали, что доля кредитных историй юридических лиц в российских бюро достаточно мала. Между тем у рынка, без сомнения, есть потребность в такой информации. Считаете ли вы создание полномасштабной базы кредитных историй юридических лиц необходимым?

PRODОЛГИ: Как бы вы охарактеризовали состояние базы кредитных историй юридических лиц на данный момент? Какая доля информации уже собрана? Какими темпами идет сбор?

Воронин: Согласно российскому законодательству, бюро кредитных историй могут вести сбор информации как по физическим, так и по юридическим лицам. У БКИ нет никаких ограничений на получение такой информации, но активная работа по сбору кредитных историй компаний началась не так давно. И это, на мой взгляд, объяснимо: рынок больше нуждался в информации о физическом лице, материальное положение которого неизвестно, нежели о компании, у которой всегда есть финансовая отчетность, где отражена в том числе и кредитная история фирмы. Исходя из западного опыта, могу отметить, что наиболее востребованными оказываются кредитные истории предприятий малого и среднего бизнеса. Особенно актуально ведение кредитной истории индивидуальных предпринимателей, поскольку в данном случае ответственность по кредиту компании и человека практически неотделимы друг от друга. Сбор кредитных историй юридических лиц — важная задача, и на данный момент она активно решается. Создание полномасштабной базы — дело совсем недалекого будущего. Уже в этом году в полном объеме вступили в силу поправки к Инструкции ЦБ РФ № 110‑И, которые существенно стимулируют кредитные организации к передаче информации в БКИ. Думаю, что недалек тот день, когда кредитная история

Воронин: На мой взгляд, нельзя сказать, что о юридических лицах собрано мало информации. Конечно, объем данных по юридическим лицам всегда будет в сотни раз меньше, но в процентном соотношении цифры достаточно обнадеживающие. На данный момент в Центральном каталоге кредитных историй хранится 400 тыс. записей по юридическим лицам. Из них 320 тыс. — уникальные. Всего же в России зарегистрировано 4 млн юридических лиц. При этом только 800 тыс. сдают информацию в Росстат, еще некое количество юридических лиц также, возможно, ведет деятельность, но отчетность предпочитает не сдавать. Итого, допустим, реально работает 1 млн компаний. Причем далеко не все из них мо-

ПРОГЛАВНОЕ шают темпы прироста информации по физическим лицам. каталог PRODОЛГИ: Центральный кредитных историй является агрегатором информации из различных БКИ. Насколько оперативно поступает к вам информация? Как долго она хранится? Воронин: Информация из БКИ поступает достаточно оперативно, в течение двух дней. Однако стоит отметить, что Центральный каталог кредитных историй хранит не всю информацию, а только так называемые титульные части. Для физического лица в титульную часть входят паспортные данные, ИНН и номер пенсионного страхования, а для юридического — наименование компании, ИНН и ЕГРН. ЦККИ хранит всю поступившую информацию в течение 15 лет с момента последнего изменения. Причем изменением считается не только получение нового кредита, но и факт запроса кредитной истории. Однако кредитная история или ее часть может быть удалена и раньше. Например, по решению суда, если доказано, что от имени данного лица получили кредит мошенники. Также

Темпы прироста кредитных историй юридических лиц на данный момент превышают темпы прироста информации по физическим лицам гут брать кредиты. На мой взгляд, иметь 320 тыс. кредитных историй на 1 млн юридических лиц — уже неплохо. Я полагаю, что кредитные истории для существенной части юридических лиц — заемщиков уже сформированы, но вот глубина кредитной истории по каждой компании еще невелика.

в нашей практике были случаи, когда двух людей путали — у заемщиков полностью совпадали фамилия, имя, отчество и дата рождения. В таких случаях разрешением вопроса занимается не суд, а ФСФР России, осуществляющий надзор за БКИ, в который мы направляем соответствующую информацию.

Также стоит отметить, что темпы прироста кредитных историй юридических лиц на данный момент превы-

По закону у любого гражданина России есть возможность бесплатно ознакомиться со своей кредитной

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

историей и обжаловать ее в случае, если в историю закралась ошибка. PRODОЛГИ: Что происходит с информацией закрытых или лишенных лицензии БКИ (как долго они хранятся, передаются ли другим БКИ)? Воронин: Если бюро кредитных историй ликвидируется и его правопреемником не является другое бюро, оно обязано «избавиться» от всех кредитных историй. Бюро обязано продать базу одному из действующих БКИ на конкурсе. В случае, если покупатель не находится, база передается в Центральный каталог кредитных историй, и ФСФР организует конкурс, в рамках которого

никаких препятствий к передаче факторинговыми компаниями сведений о заемщиках в БКИ. По сути, операция факторинга — это переуступка требований по кредиту, следовательно, факторинговая компания как новый кредитор может обмениваться информацией с БКИ, если на то получено согласие должника. В случае заключения лизинговой сделки передача информации в БКИ невозможна, так как лизингодатель не подпадает под определение кредитора. Стоит отметить, что Федеральный закон «О кредитных историях» был составлен с «запасом»: даже сейчас рынок еще не использует в полной

Сегодня назвать себя коллектором может любой, кто пожелает база безвозмездно передается БКИ, наиболее полно соответствующему требованиям. Процесс передачи базы несложен, но достаточно длителен и занимает около 6 месяцев. Предусмотрен и порядок действия на тот случай, если и последний конкурс не выявит победителя: невостребованные базы хранятся в ЦККИ в течение пяти лет и только после этого уничтожаются. Такие прецеденты уже были в нашей практике. Как правило, это совсем небольшие базы, где собрано от нескольких сотен до нескольких тысяч кредитных историй. PRODОЛГИ: Чаще всего постоянными клиентами БКИ являются банки. От каких еще организаций поступают обращения за информацией о кредитной истории? Могут ли запросить подобную информацию лизинговые или факторинговые компании? Воронин: С точки зрения закона, любой кредитор может передавать информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй. Нет

мере все предусмотренные в нем возможности. На данный момент 99% всей информации, поступающей в БКИ, приходит от банков, хотя все кредиторы, независимо от видов кредитования, которые они предлагают, имеют возможность сотрудничать с БКИ. Видимо, у других организаций-кредиторов пока не возникает потребности систематизировать информацию о заемщиках и должниках. Например, торговая компания, кредитующая своих дистрибьюторов, обыкновенно хорошо знакома с этими партнерами либо на личном опыте, либо по отзывам других участников рынка. Обращение к базе данных кредитных историй, пожалуй, могло бы иметь смысл только при работе с большим количеством мелких контрагентов, проверять информацию о которых вручную долго и неудобно. Не стоит забывать, что банковский бизнес — одна из самых организованных и урегулированных отраслей экономики. По мере развития рынков к необходимости обмена информацией придут и другие отрасли бизнеса.

ПРОГЛАВНОЕ PRODОЛГИ: Считаете ли вы необходимым сотрудничество БКИ с коллекторскими агентствами? В какой форме? Воронин: На данный момент понятие коллектор не определено законодательно, что затрудняет работу с данными компаниями. Сегодня назвать себя коллектором может не только член НАПКА, но и любой, кто пожелает. Как известно, НАПКА много сделала для создания этических норм и стандартов бизнеса, но это сложный и долгий процесс. Зачастую очень непросто отделить профессиональную деятельность по взысканию долгов от простого обзвона клиентов. На сегодняшний день сложилась следующая ситуация. Коллекторы, работающие с банками по агентскому договору, не могут запрашивать или отправлять информацию в БКИ, поскольку не являются кредиторами. Долг, по которому ведется работа, остается в собственности банка, и банк самостоятельно отражает все изменения в кредитной истории должника. Коллекторское агентство, выкупающее долги по договору переуступки требований, становится кредитором и, как следствие, может передавать информацию в БКИ. Согласие на запрос и изменение информации в БКИ, полагаю, не требуется, поскольку оно уже получено и является такой же частью договора, как и все остальные. К тому же для должника возможность исправить свою кредитную историю может стать еще одним стимулом к погашению задолженности. На мой взгляд, коллекторам стоит использовать все возможности для коммуникации с законодателями. Так, в 2012 году запланировано внесение поправок в Закон «О кредитных историях», и коллекторская отрасль может наравне с остальными заинтересованными участниками рынка вносить собственные предложения по улучшению данного закона.

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОГЛАВНОЕ

БАНКРОТ И ЕГО ДОЛГИ

Создание банка — дело сложное и хлопотное, но этот процесс не идет ни в какое сравнение с процедурой банкротства. После того как банк прекращает свою деятельность, на первый план выходят разнообразные долговые обязательства: кредиторы требуют выплаты вложенных средств, заемщики не всегда готовы отдавать долги… В России процедура банкротства большинства банков проходит под управлением «Агентства по страхованию вкладов». О должниках, заемщиках, юристах, коллекторах и, конечно, о банкротах PRODОЛГИ побеседовал с Василием Кудяковым, директором департамента урегулирования требований кредиторов ГК «АСВ». 21

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

PRODОЛГИ: Какое количество банков банкротится ежегодно? Какова динамика этого процесса? Какие факторы оказывают решающее влияние на изменение показателей? Кудяков: Мы ведем свою статистику с 2005 года, с того времени, когда Агентство по страхованию вкладов приступило к практическому осуществлению функции конкурсного управляющего (ликвидатора). Статистика показывает, что ежегодно количество банков‑банкротов, находящихся в производстве агентства, увеличивается. Если в 2005 году под его управлением было 38 банков‑банкротов, то в 2011 году их стало уже 108. При этом следует иметь в виду, что здесь нет чистого прироста, поскольку в течение года одни из них выбывают из производства агентства после завершения ликвидационной процедуры, а другие прибывают в связи с их началом. Например, в 2011 году прибыло 25, а выбыло 10 банков‑банкротов. Определенная тенденция к росту числа банкротств банков прослеживается, но в этом нет ничего чрезвычайного, поскольку в любой рыночной экономике происходит постоянный процесс освобождения рынка от банков, не способных выдержать конкуренцию. Правда, в этом естественном экономическом процессе бывают особые периоды, характеризующиеся резкими скачками. Первый такой скачок произошел в 2006 году. Тогда число банков‑банкротов, находящихся в производстве агентства, увеличилось с 38 в 2005 году до 53. Такое резкое увеличение числа банков‑банкротов стало результатом эффективной работа Банка России по отзыву лицензий у кредитных организаций, грубо нарушавших положения Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Последующий финансовый анализ этих кредитных

организаций показал, что некоторые из них являются неплатежеспособными и должны быть признаны банкротами. Второй скачок произошел в 2009 году под влиянием общей финансовой и экономической нестабильности в стране, возникшей в 2007–2008 годах и повлекшей за собой уход с рынка экономически слабых и проблемных банков. Тогда к агентству дополнительно поступило 33 банкабанкрота, и их общее число достигло 81 (против 49 — в 2008 году). Говоря о росте числа банков‑банкротов, нельзя не отметить увеличение количества случаев выявления в таких банках признаков преднамеренных банкротств. Одним из явных признаков преднамеренного банкротства, с которым часто встречается агентство в своей практической деятельности, является, в частности, факт выведения из банка активов путем замены денежной наличности необеспеченными кредитами или не имеющими никакой стоимости ценными бумагами. Наглядным примером здесь может служить масштабная мошенническая операция, которая была организована бывшими руководителями и собственниками Славянского банка, Традо-банка, банка «Монетный дом», Донбанка и Уралфинпромбанка. Все эти банки, приобретенные через подставных лиц неким господином Уриным, вкладывали денежные средства своих клиентов в покупку якобы надежных (по документам) ценных бумаг. На самом деле деньги попадали на счет несуществующих депозитариев и оттуда уже назад не возвращались. Теперь банки признаны банкротами и находятся под управлением агентства. По факту мошенничества возбуждено уголовное дело, принимаются меры по привлечению виновных лиц к ответственности. PRODОЛГИ: Какую роль играет АСВ в процедуре банкротства банка?

ПРОГЛАВНОЕ Кудяков: Прежде всего необходимо уточнить, что под процедурой банкротства следует понимать не только конкурсное производство, которое открывается в связи с принятием арбитражным судом решения о признании банка банкротом. Речь идет о рассмотрении дела о банкротстве в целом и о разрешении в рамках этого дела отдельных относительно обособленных споров. Такие споры могут быть обусловлены возражениями по предъявленным к банку имущественным требованиям, оспариванием сделок банка-банкрота, привлечением к гражданско-правовой ответственности контролирующих банк лиц, жалобами на действие конкурсного управляющего, признанием недействительными решений собраний (комитета) кредиторов банка-банкрота. Агентство как конкурсный управляющий является одним из основных лиц, участвующих в деле о банкротстве банка. Вместе с ним к числу основных участников относятся представитель собрания кредиторов, представитель комитета кредиторов и представитель учредителей (участников) банкабанкрота. В обособленных спорах наряду с основными участниками появляются и другие участвующие лица — это заявители, ответчики и привлеченные к спору лица. Роль каждого участника процедуры банкротства определяется его полномочиями, установленными законодательством о банкротстве и иными нормативными правовыми актами. В этом плане Агентство по страхованию вкладов играет особую роль. Агентство создано в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177‑ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для обеспечения функционирования системы обязательного страхования вкладов, в том числе выполнения обязанностей страховщика при наступле-

Источник: Агентство по страхованию вкладов

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

нии страхового случая. В 2004 году на агентство были возложены дополнительно полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве банков; в 2008 году оно было привлечено к участию в предупреждении банкротства (санации) проблемных социально и экономически значимых банков. В связи с совмещением названных функций роль АСВ в процедуре банкротства нельзя не признать главной. Никто другой из участников этой процедуры не решает в комплексе определяемые указанными функциями задачи по обеспечению эффективной защиты прав и законных интересов кредиторов банков‑банкротов, минимизации ущерба, наносимого банками-банкротами экономике и обществу, стимулированию ответственного ведения банковского бизнеса и цивилизованному прекращению банковского бизнеса в случае невозможности его продолжения. Для решения этих задач агентство наделено статусом некоммерческой организации с публичными целями, имущественной обособленностью и операционной независимостью. Круг задач агентства очень широк, и за их осуществлением установлен строгий контроль. Высший орган управления — Совет директоров Агентства по страхованию вкладов — состоит из представителей правительства и Банка России. Совокупность всех этих организационно-правовых факторов позволяет агентству успешно выполнять возложенную на него миссию в рамках процедуры банкротства банков при реализации функции конкурсного управляющего. В силу Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» агентство осуществляет конкурсное производство в банках, которые имели лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, а также в банках,

в которых ранее назначенные конкурсные управляющие — физические лица были освобождены или отстранены от исполнения возложенных на них обязанностей. Агентство в качестве конкурсного управляющего (ликвидатора) утверждалось арбитражным судом в 275 банках, в 164 из них ликвидационные процедуры на данный момент уже завершены. На конец первого полугодия 2012 года конкурсное производство проводилось агентством в 114 банках. АСВ совмещает полномочия конкурсного управляющего с правами конкурсного кредитора. Происходит это тогда, когда к агентству, выплатившему страховое возмещение по вкладам, переходит право требования, которое вкладчик имел к банку-банкроту. Выплата вкладчикам страхового возмещения, предельный размер которого составляет 700 тыс. рублей, является первоочередной обязанностью агентства как страховщика. Граждане, чей вклад не превышал 700 тыс. рублей, полностью получают свои сбережения и в дальнейшем не участвуют в процедуре банкротства. Место этих вкладчиков в процедуре банкротства занимает агентство, которому вместе с правами требования к банку-банкроту переходят все риски, связанные с возможным неудовлетворением этих требований. В процедуре банкротства требования агентства представляет Федеральная налоговая служба, которая должна принять меры к их удовлетворению и возврату задолженности в фонд обязательного страхования вкладов, из которого производились выплаты страхового возмещения. PRODОЛГИ: Что происходит с банком после признания его банкротом? Каковы этапы процесса, средняя продолжительность?

ПРОГЛАВНОЕ Кудяков: Начну с юридических последствий банкротства банка. Во‑первых, продолжают действовать последствия отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций. В частности, считается наступившим срок исполнения обязательств банка, возникших до дня отзыва лицензии. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва лицензии; прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации; приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке. Во‑вторых, к банку предъявляются все имущественные требования кредиторов, возникшие до отзыва лицензии у банка-банкрота. Обязательства банка перед такими кредиторами исполняются только в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Согласно этому порядку конкурсный управляющий устанавливает срок предъявления требований, по истечении которого реестр требований кредиторов банка считается закрытым. Срок не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о банкротстве банка. Требования кредиторов, предъявленные после закрытия реестра, удовлетворяются за счет имущества банка-банкрота, оставшегося после удовлетворения требований, предъявленных в установленный срок. Расчеты с кредиторами производятся конкурсным управляющим в соответствии с реестром в очеред-

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОГЛАВНОЕ в пределах, порядке и на условиях, установленных законодательством. только PRODОЛГИ: Получается, в здании АСВ можно встретить такую высокую плотность руководителей банков? Кудяков: Число представителей невелико — их немногим больше десяти, но каждый из них управляет несколькими банками. Сопровождают работу представителей соответствующие функциональные подразделения агентства, а также другие специалисты, привлекаемые по мере необходимости из состава аккредитованных агентством организаций.

ности, предусмотренной законодательством о банкротстве, при наличии свободных денежных средств в конкурсной массе банка-банкрота. Конкурсная масса банка-банкрота состоит из имущества, имеющегося на день открытия конкурсного производства, и имущества, выявленного в ходе конкурсного производства в результате его истребования и взыскания с третьих лиц. Цель конкурсного производства — рассчитаться с кредиторами в мак-

симально полном размере и в минимально возможные сроки. Сообразно цели определены этапы и технология работы в рамках процедуры банкротства. Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих работников представителя, действующего на основании доверенности. Представитель осуществляет полномочия руководителя банка-банкрота и иных органов его управления

Работа представителя начинается с приема имущества и документов от временной администрации по управлению банком, которая вводится Банком России сразу же после отзыва у банка лицензии и прекращает свою деятельность после признания банка банкротом. Потом проводятся инвентаризация и оценка имущества банка. Одновременно осуществляется работа по установлению местонахождения отсутствующего имущества и правоустанавливающих документов, продолжается начатая в период деятельности временной администрации претензионно-исковая работа, направленная на возврат дебиторской задолженности. К продаже имущества представитель конкурсного управляющего приступает после инвентаризации имущества и утверждения собранием (комитетом) кредиторов банкабанкрота предложений конкурсного управляющего о порядке и сроках реализации активов. Деятельность представителя направлена прежде всего на формирование конкурсной массы и удовлетворение требований кредиторов, в том числе за счет возврата незаконно полученных и удерживаемых активов. Вместе с тем в его задачу входит создание надлежащих условий для реализации всеми участниками

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

ликвидационного процесса своих процессуальных прав, а также обеспечение выявления обстоятельств банкротства банка и осуществления мер по привлечению виновных в банкротстве лиц к гражданско-правовой и уголовной ответственности.

имущества и включает в себя всю совокупность мероприятий, которые надо провести в отношении активов банка-банкрота. При выявлении злостных неплательщиков АСВ обращается в суд с исковым заявлением о взыскании ссудной за-

Если банк располагает финансовыми возможностями, то к работе с задолженностью привлекается юридическая фирма, аккредитованная при агентстве Конкурсное производство вводится арбитражным судом на один год. Срок может продлеваться по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве банка, в том числе и самого конкурсного управляющего. По мотивированному ходатайству агентства арбитражный суд продлевает срок конкурсного производства, например, если это необходимо для реализации имущества банка-банкрота, завершения расчетов с кредиторами или для рассмотрения заявления о привлечении контролирующих банк лиц к субсидиарной ответственности по обязательствам банка при недостаточности имущества для удовлетворения требований кредиторов. В 2011 году средняя продолжительность процедуры банкротства составила 37 месяцев, то есть чуть больше трех лет, а в 2010 году — 45 месяцев. PRODОЛГИ: Кто и в каком порядке взыскивает задолженность с заемщиков обанкротившегося банка? Кудяков: В 2011 году более половины всех поступлений в конкурсную массу ликвидируемых банков (51,3 %) агентство обеспечило за счет возврата ссудной задолженности. Работа начинается с разработки плана. Он составляется представителем конкурсного управляющего совместно с профильным подразделением агентства по итогам инвентаризации

долженности. Для этого в агентстве создано юридическое подразделение, которое ведет дела банков‑банкротов, не имеющих денежных средств для привлечения фирм, специализирующихся на оказании соответствующих услуг. Если же банк располагает финансовыми возможностями, то с согласия комитета кредиторов банка к работе с задолженностью привлекается юридическая фирма, аккредитованная при агентстве. В практике работы бывали и случаи отказа от работы с конкретной компанией по причине относительно высокой стоимости предлагаемых услуг, но они единичны, поскольку расходы практически всегда окупаются, и кредиторы, как правило, это понимают. Хочу подчеркнуть, что речь в данном случае идет не о продаже прав требования к должникам, а о взыскании долгов в судебном порядке. Это сложная работа, она требует высокой квалификации, значительных временных и трудовых затрат. Отбор фирм, соответствующих этим требованиям, производится агентством на конкурсной основе из числа аккредитованных организаций. Если ссудная задолженность признается бесперспективной для взыскания, то она списывается с баланса банка по согласованию с комитетом кредиторов. Происходит это, в частности, при получении акта службы судебных приставов о невозможности взыскания.

ПРОГЛАВНОЕ PRODОЛГИ: В ряде случаев АСВ привлекает к процессу санации банка коллекторские агентства. Любое ли коллекторское агентство может сотрудничать с АСВ, каковы условия аккредитации коллекторского агентства? Каким агентствам вы отдаете предпочтение (крупным, давно работающим на рынке)? Сотрудничаете ли вы с региональными коллекторскими агентствами? Кудяков: В действующем законодательстве понятие «коллектор» как таковое отсутствует. Агентство привлекает юридические фирмы к работе с активами, приобретенными в ходе оздоровления банков. Речь идет о комплексном сопровождении взыскания задолженности — от переговоров с должниками до представления интересов агентства в судах, на собраниях кредиторов, в регистрирующих органах. Процесс отбора фирм строго регламентирован. Они отбираются в рамках публичной процедуры на определенный срок, вся информация о процедуре представлена на сайте агентства. Требования к фирмам всегда разные, в зависимости от предстоящей работы. Как правило, мы не предъявляем требований к размеру и месту регистрации организации. А вот положительный и обширный опыт (большой объем выполненной аналогичной работы) и возможность оказания услуг в том регионе, в котором сосредоточены должники, — обязательные условия. PRODОЛГИ: Обращается ли АСВ к услугам таких организаций постоянно или только в периоды особенно напряженной работы? Кудяков: Необходимость привлечения юридических компаний к сопровождению взыскания задолженности каждый раз определяется «индивидуально», в зависимости от объема работ. Принципиальное значение имеет локализация проекта (т. е. географический фактор) — эффек-

ТЕМА НОМЕРА # 3 (7) сентябрь 2012

тивность дистанционной работы зачастую недостаточна. Если говорить о взыскании задолженности в ликвидируемых банках, то значимую роль играет еще одно обстоятельство — наличие или отсутствие в банке юридического подразделения. Если это региональный банк, средний или крупный, а все юристы после отзыва лицензии уволились, то без привлечения сторонней организации не обойтись. PRODОЛГИ: Какого рода задолженность передается в работу таким организациям? Долги юридических лиц? Долги физических лиц (проблемных заемщиков)? Каковы критерии оценки качества их работы? Кудяков: Работа по взысканию ведется по всем просроченным правам требования, которые принадлежат АСВ или находящимся в работе у агентства банкам. Делается ли это силами нашей корпорации или привлеченной организации, определяется каждый раз в зависимости от объема работ. Решение принимается по всему портфелю активов или же по какой-то его части — например, группировка может осуществляться так: кредиты физических лиц и отдельно портфель корпоративных кредитов. Следует отметить, что существуют два варианта участия во взыскании задолженности так называемых коллекторских агентств. Первый — юридическое сопровождение взыскания, представление интересов заказчика в судах, регистрирующих органах и так далее. Второй вариант — выкуп задолженности у кредитора с дисконтом и работа по ее взысканию уже исключительно в своих интересах. Агентство задействует юридические фирмы по первой схеме. Если же задолженность реализуется, то покупатели никак не дифференцируются — задолженность может купить любое юридическое или физическое лицо. Показатель эффективности работы юридических фирм — доля взысканной задолженности в ее общем объеме, однако при анализе этого

ПРОГЛАВНОЕ

показателя необходимо учитывать качество портфеля кредитов, переданного в работу.

в качестве отступного, и любой кредитор сможет подать заявку на его получение.

PRODОЛГИ: Рассматривает ли АСВ сделки по переуступке права требования по проблемным кредитам для увеличения объема средств, предназначенных к выплате вкладчикам ликвидируемой кредитной организации?

Новый порядок расчетов отвечает интересам кредиторов, и его введение будет способствовать ускорению завершения процедур банкротства. Поправки вступят в законную силу уже в октябре текущего года.

Кудяков: Не следует выделять уступку прав требования как отдельный источник финансирования расчетов с кредиторами, поскольку все активы банка-банкрота подлежат реализации с целью обеспечения исполнения им своих обязательств перед кредиторами. Продажа прав требования к должникам осуществляется агентством с согласия комитета кредиторов банка-банкрота на открытых торгах для формирования конкурсной массы. В настоящее время расчеты с кредиторами могут производиться только деньгами. Между тем практика показывает, что не все имущество реализуется в ходе конкурсного производства, и с согласия кредиторов оно могло бы быть передано им в случае отсутствия в конкурсной массе необходимых денежных средств. Данное обстоятельство теперь учтено законодателем, который в июле текущего года внес в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» поправку, предусматривающую возможность погашения требований кредиторов банка-банкрота не только путем выплаты денежных средств, но и посредством предоставления отступного. В качестве отступного кредитору может быть передано имущество, не проданное на торгах и не обремененное залогом. Как конкурсный управляющий агентство обязано будет публиковать список имущества, предлагаемого

Что сегодня делается PRODОЛГИ: в отношении расширения круга застрахованных лиц? Будут ли распространяться гарантии агентства на средства индивидуальных предпринимателей? Кудяков: В соответствии со Стратегией развития банковского сектора до 2015 года, утвержденной Правительством Российской Федерации и Банком России, агентство должно постоянно оценивать ситуацию на рынке на предмет возможности увеличивать сумму страховых выплат и распространения страхования на счета индивидуальных предпринимателей. Как только такая возможность появится, агентство инициирует рассмотрение этого вопроса законодателем. Расчеты показывают, что если сейчас застраховать счета индивидуальных предпринимателей, допустим, на 1 млн рублей, то подавляющее большинство требований по таким счетам будет компенсировано выплатой страхового возмещения. Программа-максимум — полное страхование банковских депозитов. Такой подход позволил бы избежать массы проблем и значительно упростил бы процедуру банкротства. Но к таким амбициозным целям надо двигаться постепенно, создавая необходимые финансовые резервы. В этом смысле сейчас не самый удачный момент — мировой кризис продолжается, и необходимый для расширения системы финансовый задел пока не создан.

# 3 (7) сентябрь 2012

ПРОРЫНОК

ОТРАСЛЬ: электронные деньги

ЭЛЕКТРОННЫЙ ДОЛГ Технический прогресс неумолимо и с огромной скоростью меняет нашу жизнь. Еще несколько лет назад мы могли спокойно обходиться без сотового телефона, Интернета и GPS-навигатора. Сейчас нормальную жизнь без них сложно себе представить. Значительное распространение в настоящее время получили электронные деньги, то есть некие условные единицы, которые существуют виртуально, однако активно используются при расчетах за товары и услуги в Сети. АЛЕКСЕЙ ШАРОН —

старший партнер юридической компании «Аудит, правовые консультации, финансы», советник юстиции РФ 3-го класса

Объем рынка электронных платежей в России в 2011 году, по данным ассоциации «Электронные деньги», составил 125 млрд рублей, увеличившись почти в два раза по сравнению с 2010 годом. В 2010 году я подробно исследовал вопрос об обращении взыскания на электронные деньги в исполнительном производстве. По результатам исследования я пришел к выводам, что ввиду отсутствия специального правового регулирования такого объекта гражданских прав, как электронные деньги, обращение взыскания на электронные деньги возможно только через специальные юридические конструкции: обращение взыскания на имущество (деньги), находящееся у третьих лиц (платежная система), либо путем обращения взыскания на электронные деньги как на имущественное право. Обе конструкции получились громоздкими, в связи с чем не получили широкого распространения в практике.

Право не стоит на месте, и 27 июня 2011 года принят Федеральный закон № 161‑ФЗ «О национальной платежной системе» (далее по тексту — Закон № 161‑ФЗ), который, в том числе, детально регулирует отношения, связанные с использованием электронных денег. Данный закон, за исключением ряда положений, вступил в силу 27 сентября 2011 г. Что же нового внес Закон № 161‑ФЗ в процедуру обращения взыскания на электронные деньги? Одним из субъектов национальной платежной системы теперь является оператор по переводу денежных средств (в том числе электронных). Под электронными денежными средствами понимаются предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия банковского счета (п. 18 ст. 3 Закона № 161‑ФЗ).

Законодатели много сделали для того, чтобы свести анонимное использование электронных денежных средств к минимуму. Анонимное проведение платежей возможно на сумму не более 40 тыс. рублей в месяц и только для физических лиц. Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут предоставить оператору электронных платежей денежные средства только с использованием банковского счета, тогда как физическое лицо может внести еще и наличные денежные средства (чч. 2–3 ст. 7 Закона № 161‑ФЗ). Переводы между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями запрещены, обязательно одной из сторон перевода должно являться физическое лицо (ч. 9 ст. 7 Закона № 161‑ФЗ). На мой взгляд, в настоящее время судебные приставы-исполнители в полной мере должны применять положения ст. 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве»,

# 3 (7) сентябрь 2012

которая устанавливает общие правила обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должников в банке или иной кредитной организации. Кроме того, такая возможность прямо указана в ч. 12 ФЗ «Об исполнительном производстве» (введены Федеральным законом от 27.06.2011 № 162‑ФЗ) — «Положения настоящей статьи применяются также в случае обращения взыскания на электронные денежные средства должника, перевод которых осуществляется с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа». Оператор по переводу денежных средств ведет учет денежных средств на счетах своих клиентов и будет обязан совершить перечисление денежных средств со счетов должника на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя (ч. 2. ст. 70 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Оператор по переводу денежных средств может закончить исполнение только в трех случаях (ч. 10 ст. 70 ФЗ «Об исполнительном производстве»): ■■ после перечисления денежных средств в полном объеме; ■■ по заявлению взыскателя; ■■ по постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении (об окончании, отмене) исполнения.

ОТРАСЛЬ: электронные деньги

Таким образом, оператору по переводу денежных средств будет необходимо у себя организовать некую систему, аналогичную реестру неоплаченных в срок расчетных документов, который ведут банки. Открытым остается вопрос об очередности списания денежных средств должника, в случае недостаточности денежных средств для удовлетворения всех предъявленных к нему требований. В отношении банков данный вопрос регулируется ст. 855 ГК РФ «Очередность списания денежных средств со счета», которая находится в главе «Банковский счет» второй части Гражданского кодекса РФ. По всей видимости, до внесения изменений в Гражданский кодекс РФ операторы по переводу денежных средств будут использовать по аналогии ст. 855 ГК РФ.

ПРОРЫНОК Учитывая, что на 1 июля 2012 года на исполнении в ФССП России, согласно статистике организации, находилось 21,5 млн исполнительных производств, маловероятно, что такие запросы будут направляться по каждому должнику. Данная ситуация придает особую актуальность вопросу об автоматизированном информационном обмене между ФССП России и операторами электронных денег о счетах должников, граждан и юридических лиц. Подводя итог, следует констатировать, что у службы судебных приставов появился еще один инструмент для взыскания задолженности.

Также в соответствии с ч. 9 ст. 70 ФЗ «Об исполнительном производстве» оператор будет обязан незамедлительно сообщать судебному приставу-исполнителю или взыскателю обо всех произведенных перечислениях, что тоже может потребовать от него (оператора) значительных организационных и трудовых усилий.

Таким образом, если в виртуальном кошельке, например в системе в Яндекс.Деньги, уменьшилось количество денежных средств, владельцу счета не стоит сразу обращаться в полицию. Возможно, средства списали не мошенники, а представители системы электронных платежей по постановлению судебного пристава-исполнителя, например в счет оплаты штрафа ГИБДД.

В Российской Федерации отсутствует единый информационный банк данных о счетах должников, которые открыты у операторов, и выяснить, есть ли у должника счет в данной организации, возможно, только направив персонифицированный запрос оператору.

Однако на сегодняшний день я не видел ни одной новости о том, чтобы судебный пристав‑исполнитель списал денежные средства с какого-либо электронного кошелька должника. Видимо, судебные приставы-исполнители заняты более важной работой.

КОММЕНТАРИЙ: Виктор Достов, председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Вопрос обращения взыскания на электронные деньги, принадлежащие юридическому и физическому лицу, несомненно, важен, особенно с учетом быстрого роста массы электронных денег в обороте.

Этому вопросу уделялось значительное внимание в процессе разработки Закона № 161-ФЗ, но в силу новизны регулирования и отсутствия практики эта тема на данный момент недостаточно раскрыта в

специальной литературе. Тем более можно приветствовать появление одной из первых профессиональных статей на эту тему – и как методический материал, и как повод для дискуссий.

# 3 (7) сентябрь 2012

ОТРАСЛЬ: факторинг

ПРОРЫНОК

ЗАКОНОМЕРНОСТИ РОСТА

Сам факт роста факторингового рынка в России уже давно не удивляет. Отрасль была успешно перенесена на российскую почву, прижилась и теперь вполне закономерно развивается. И наглядным свидетельством тому стал «Обзор российского рынка факторинга по итогам 1-го полугодия 2012 года». Тем интереснее на фоне общего успеха отрасли рассмотреть частные случайности и закономерности развития факторинга в России, проследить пути отдельных идей от их провозглашения до практической реализации. О верной оценке результатов работы и важнейших задачах факторов на будущее журнал PRODОЛГИ побеседовал с Дмитрием Шевченко, исполнительным директором Ассоциации факторинговых компаний. 30

# 3 (7) сентябрь 2012

PRODОЛГИ: Не так давно Ассоциация факторинговых компаний выпустила полугодовой отчет о состоянии факторингового рынка в России. Согласно данному отчету сейчас в операции факторинга вовлечено около 21 тыс. компаний (5,5 тыс. клиентов и 15,7 тыс. дебиторов). Всего же в России зарегистрировано более 4 млн юридических лиц, из которых как минимум 800 тыс. реально действуют (сдают статистику в Росстат). Как вы оцениваете такое соотношение? Каков потенциал роста факторингового рынка? Сколько процентов от общего количества юридических лиц возможно вовлечь в факторинговые операции? Шевченко: Число активных клиентов факторов за 6 месяцев текущего года по сравнению с 1‑м полугодием 2010 года удвоилось, а объем дебиторской задолженности, уступленной по договорам факторинга за тот же период, вырос в 3,3 раза. Эта динамика отражает основную суть факторинга — он способствует росту бизнеса клиента, его товарного и финансового оборота. Товарооборот юридических лиц и факторинг — взаимосвязанные процессы. Поэтому, если оценивать текущие показатели, можно отметить, что факторинг в России развивается благодаря компаниям, использующим его на протяжении двух и более лет. Безусловно, число компаний, использующих факторинг, постоянно растет. Но спрос на факторинг уже не так зависит от активности предложения, как десять лет назад. Основным мотивом для обращения за услугами факторинга сегодня является конкуренция — за потребителя, за кредитные ресурсы, за долю рынка. Предприниматель, который бьется с банком за процентную ставку, закладывает последний квадратный метр в надежде получить кредит на пополнение оборотных средств, чья прибыль наполовину съедается выплатами по ранее взятым кредитам, рано или поздно начинает

ОТРАСЛЬ: факторинг

задавать себе вопрос: «Почему мой прямой конкурент, сопоставимая компания, производящая и продающая тот же продукт, растет быстрее, имеет меньшую кредитную нагрузку, расширяет географию и номенклатуру сбыта, и при этом ее владелец умудряется дважды в год ездить в отпуск?» И если в отпуск конкурент ездит не с толпой местных чиновников, значит, дело в факторинге. Значит, у предпринимателя появляется реальный стимул использовать этот инструмент, чтобы подняться в конкурентной борьбе и привнести динамику в свой бизнес. Поэтому говорить о потенциале факторинга в количественных оценках крайне сложно. Консенсус-прогноз АФК на 2012 год — 1,4 трлн рублей по обороту, 6,5 тыс. клиентов и 18 тысяч дебиторов. Но в прошлом году, например, мы «ошиблись» на 130 млрд рублей, ожидая спада в четвертом квартале. А клиенты сказали: «Спада не будет!» В итоге оборот факторинга достиг рекордных на тот момент 882 млрд рублей. Если заглядывать на 3–5 лет вперед, то, исходя из динамики роста российской экономики, можно ожидать увеличения доли факторинга в ВВП России с 1,5 % до 3,5 % к 2015 году. Для этого наша ассоциация и работает сегодня, снимая существующие

ПРОРЫНОК Шевченко: Не уверен, что показатели развития факторинга в 1‑м полугодии 2012 года в разрезе отраслей и регионов являются трендом. Факторинговые компании и банки серьезно инвестировали в развитие регионального бизнеса в 2010– 2011 годах, в том же 2011 году началась диверсификация клиентской базы за счет привлечения производственных предприятий. Требуется время для того, чтобы инвестиции окупились, а диверсификация привела к увеличению лимитов для новых предприятий. Как я уже говорил, рост рынка и его отдельных сегментов — это эволюционный процесс. Если в какой-то отрасли происходит взрывной рост или резкий спад, то важно понимать его причины. Например, в нынешнем году резко вырос факторинг в цепочке автопроизводитель-автодилер. Но этот рост произошел благодаря одной факторинговой компании, которая заключила «большую сделку». Другой пример: факторинг в оптовом звене, реализующем алкогольную продукцию, снизился вдвое, а в производственном, наоборот, вырос. Причина — неаккуратная формулировка в законе, регулирующем оборот алкогольной продукции. Что же касается «предкризисных настроений», то они только сти-

«Предкризисные настроения» стимулируют компании к поиску новых финансовых инструментов в России институциональные, законодательные и нормативные барьеры. PRODОЛГИ: С чем, по вашему мнению, связаны изменения структуры рынка (увеличение доли торговых компаний, возросший процент операций на столичном рынке)? Явились ли они следствием реально происходящих на рынке процессов или же результатом нагнетания «предкризисных настроений»?

мулируют компании к поиску новых финансовых инструментов, позволяющих снизить кредитную нагрузку и сохранить товарный и финансовый оборот. Факторинг по всем параметрам отвечает этим требованиям, поэтому уже по итогам III квартала 2012 года можно будет увидеть четкий тренд — переход компаний от кредитного финансирования оборотного капитала к факторингу.

# 3 (7) сентябрь 2012

PRODОЛГИ: Какие перемены принесла с собой глава 43 Гражданского кодекса? Как на рынок факторинга повлияют изменения, внесенные в Гражданский кодекс? Стоит ли ждать бурного роста рынка? Шевченко: Пока говорить о новом содержании главы 43 ГК РФ еще рано. Законопроект только готовится ко второму чтению в Государственной думе, и АФК продолжает прилагать усилия к тому, чтобы в нем была учтена консолидированная позиция факторингового сообщества, выработанная в начале нынешнего года. Если же оценивать редакцию, принятую в первом чтении в апреле, то она нас устраивает процентов на семьдесят. Во‑первых, само понятие «факторинг» будет закреплено как термин в гражданском законодательстве. Во‑вторых, нам удалось донести до разработчиков необходимость более четкого определения договора факторинга, мы предложили взять за основу конвенцию УНИДРУА* о международном факторинге, принятую в Оттаве в 1988 году. В результате, после вступления в силу новой редакции ГК РФ, клиент факторинговой компании или банка сможет выбрать из существующего комплекса факторинговых услуг — финансирование, учет дебиторской задолженности, управление дебиторской задолженностью, защита от риска неплатежа — не менее двух, которые ему необходимы. При этом непосредственно финансирование в их число может не входить. Сегодня же факторинг — это только финансирование плюс услуги, причем финансирование является неотъемлемой частью договора. Это главная новация законопроекта, открывающая широкие возможности как для клиентов, так и для факторов. Перспектива этой нормы для факторов — оказание факторинговых услуг, *

ОТРАСЛЬ: факторинг

связанных с учетом и управлением дебиторской задолженностью без привлечения капитала, защита клиентов от риска дефолта или неплатежеспособности дебитора на основе статистических показателей и данных риск-менеджмента о десятках тысяч дебиторов (сегодня их число 15–17 тысяч). Перспектива для клиентов — аутсорсинг расчетов с покупателями, их полная автоматизация и синхронизация на уровне стратегического управления товарных и финансовых потоков компании. Только эта новация будет способствовать бурному росту так называемого факторинга без финансирования и факторинга без права регресса в течение полутора-двух лет. На рынке будут появляться новые игроки, факторинговые компании, не нуждающиеся в капитале, но обладающие интеллектуальными, информационными и статистическими ресурсами, которые будут предложены российским торговым и производственным компаниям. И если сегодня факторинг идет вслед за торговлей, то в будущем торговые сделки будут опираться на факторинг и его ресурсы, которые пока находятся «взаперти» законодательных ограничений. Какие еще законодаPRODОЛГИ: тельные инициативы важны для оценки перспектив развития факторинга? Шевченко: Помимо гражданского законодательства, деятельность нашей ассоциации направлена на изменение существующей практики регулирования кредитных организаций Банком России и компаний, находящихся в сфере регулирования Росфинмониторинга. Сегодня мы стремимся к дифференциации подходов к регулированию и надзору за деятельностью факторинговых компаний и банков, осуществляющих факторинговые

ПРОРЫНОК операции. Пытаемся доказать и показать на примерах из бизнес-практики России и зарубежных стран, что факторинг — это самостоятельный сектор финансовой индустрии, и подходы к регулированию должны учитывать его специфику. В противном случае существующие барьеры не только затормозят развитие рынка факторинга, но могут нанести реальный ущерб экономике на микрои макроуровне. России еще предстоит пройти долгий путь, прежде чем факторинг как элемент инфраструктуры расчетов между юридическими лицами и как полноценный рынок выйдет на уровень развития таких стран как Великобритания, Германия, США. Для этого необходимо — с участием членов Ассоциации факторинговых компаний и присоединяющихся к ней организаций — выработать единые стандарты оказания факторинговых услуг, определить, в том числе на законодательном уровне, статус факторинговой компании, ее характеристики и специфику деятельности. Кроме того, нам предстоит разработать и внедрить в практику профессиональные стандарты и квалификационные требования к специалистам факторингового бизнеса. Только вооружившись надежной методологической платформой, российский факторинг сможет выйти на уровень паритета между государственным регулированием и саморегулированием. При этом саморегулирование, как показывает стратегия развития государственного управления в России, будет являться приоритетной моделью. PRODОЛГИ: Какие меры поддержки международного факторинга будут приняты в рамках плана мероприятий «Поддержка доступа на рынки зарубежных стран и поддержка экспорта»? Какого эффекта (и количественного, и качественного) стоит от них ждать?

UNIDROIT (фр. Institut international pour l'unification du droit privé) — Международный институт унификации частного права.

# 3 (7) сентябрь 2012

Шевченко: Международный факторинг в России сегодня развивается не благодаря, а вопреки законодательству. Особенно это касается экспортного факторинга, направленного на повышение конкурентоспособности российских экспортеров, поставляющих свою продукцию на условиях отсрочки платежа. По статистике Всемирной торговой организации, 64 % международной торговли осуществляется на условиях отсрочки платежа, минимальная договорная отсрочка платежей по экспортным поставкам стран-членов ВТО составляет 60 дней, средняя — 90 дней, максимальная — 180 дней. Российские экспортеры сегодня не имеют доступа к международному факторингу, в результате наша продукция в сложившейся практике международного торгового оборота не является конкурентоспособной по критерию расчетов. Даже если ее характеристики выше, чем у конкурентов из других стран. Попытки выдержать конкуренцию по срокам оплаты приводят либо к кассовым разрывам, либо в кредитную кабалу. Кроме того, мотивацию к внешнеэкономической деятельности российских компаний снижают существенные, до 100% от суммы поставки, штрафы за несвоевременную инкассацию выручки по экспортным контрактам. В прошлом году наша ассоциация начала открытый диалог со всеми заинтересованными сторонами для решения этой проблемы. В результате в мае этого года развитие международного факторинга как элемента инфраструктуры международных расчетов российских экспортеров было утверждено в рамках «дорожной карты» Агентства стратегических инициатив «Поддержка доступа на рынки зарубежных стран и поддержка экспорта». Уже в июне вышло распоряжение правительства РФ, сделавшее положения «дорожной карты» полновесным элементом государственной политики во внешнеэкономической деятельности.

ОТРАСЛЬ: факторинг

В настоящее время могу сказать, что ответственными исполнителями в лице Министерства финансов, Федеральной таможенной службы и Банка России ведется активная работа по реализации данного распоряжения. На стадии межведомственного согласования находится законопроект о внесении изменений в валютное, налоговое законодательство и в Кодекс об административных правонарушениях, разработанный при методологическом участии Ассоциации факторинговых компаний. Этот документ призван снять ограничения на использование российскими экспортерами международного факторинга, ожидается, что он будет внесен в правительство до декабря 2012 года. Параллельно с данным законопроектом в настоящее время готовится к внесению в правительство РФ международный договор о присоединении России к Конвенции УНИДРУА о международных факторинговых операциях. Ратификация этой конвенции в условии вступления России в ВТО станет как для экспортеров, так и для их зарубежных покупателей подтверждением того, что наша страна не только полноправный, но и полнофункциональный участник Всемирной торговой организации, способный осуществлять внешнеэкономическую деятельность на тех же принципах и условиях, которые существуют среди членов ВТО десятилетиями. Если говорить об эффекте реализации данных инициатив в количественном выражении, то они будут способствовать росту российского несырьевого экспорта на несколько порядков, а доля международных операций в объеме российского рынка факторинга сможет возрасти до 15–25 %. PRODОЛГИ: Как вы оцениваете перспективы сотрудничества факторов с государственными и муниципальными учреждениями?

ПРОРЫНОК Шевченко: Согласно статистике Минэкономразвития, ежегодный объем закупок государства и госкомпаний превышает 13 трлн рублей. По сути это оборот товаров и услуг, значительная часть которых оплачивается постфактум. В перспективе не менее 15–20% данного оборота может быть передано на факторинговое обслуживание, поскольку в настоящее время формируется государственная политика, направленная на привлечение к госзаказу малых и средних предприятий, которые в основном и используют факторинг. В августе Агентство стратегических инициатив подготовило очередную «дорожную карту», озаглавленную «Расширение доступа среднего бизнеса к закупкам инфраструктурных монополий и компаний с государственным участием». Ее реализация позволит увеличить долю малого и среднего бизнеса в закупках инфраструктурных монополий и компаний с государственным участием с 10 до 25 %. При этом одним из пунктов «дорожной карты» обозначена «возможность обеспечения переуступки прав требования по договорам в пользу финансово‑кредитных учреждений (факторинг)». В ответ на данную инициативу Ассоциация факторинговых компаний уже разрабатывает законопроект о внесении изменений в отдельные законодательные акты, который позволит снять правовые барьеры для использования факторинга компаниями — исполнителями государственных, муниципальных заказов и заказов инфраструктурных монополий и компаниями с государственным участием. В настоящее время мы находимся в тесном контакте с Агентством стратегических инициатив по этому вопросу и рассчитываем, что динамика реализации его «дорожных карт» позволит монополиям, госкомпаниям, государственным и муниципальным органам в перспективе двух-трех лет стать полноправными участниками факторинговых операций.

# 3 (7) сентябрь 2012

ОТРАСЛЬ: факторинг

ПРОРЫНОК

РЕВЕРСИВНОЕ ДВИЖЕНИЕ ВПЕРЕД Применение отсрочки платежа сейчас стало привычным для многих российских предприятий в самых разных отраслях экономики. Предоставляя своим покупателям товарный кредит в виде отсрочки платежа, компания может получить сразу несколько преимуществ. Это позволяет предложить интересные условия оплаты и тем самым получить новых покупателей и повысить лояльность существующих (если конкуренты не предлагают отсрочки платежа или предоставляют ее на меньший срок). Это, в свою очередь, поможет повысить объемы продаж и, как следствие, позволит расширить ассортимент и требовать более выгодных условий у своих поставщиков. Однако предоставление отсрочки платежа своим покупателям для многих поставщиков связано с образованием кассовых разрывов и недостатка оборотных средств из-за несовпадения даты поступления денег от покупателей и даты платежей поставщикам. Эту проблему помогает решить классический факторинг с регрессом, направленный на финансирование оборотного капитала поставщиков товаров и услуг. В свою очередь покупатели товаров и услуг не всегда могут получить желаемую отсрочку платежа у своих поставщиков. Причиной этого обычно является недостаток у поставщика финансовых ресур-

сов для предоставления отсрочки. Поставщик заинтересован работать с данным покупателем и наращивать объем товарооборота, но предоставить отсрочку не может. А покупатель заинтересован в отсрочке, он даже готов пойти на увеличение цены, т. к. поставщик обычно закладывает стоимость коммерческого кредита в цену товара. Но при этом поставщик обычно не имеет возможности адекватно оценивать и анализировать покупателей, устанавливать для них лимиты финансирования и определять период отсрочки, поскольку для этого необходимо иметь специальную методику и профессиональные знания в области кредитного менеджмента,

ВЛАДИМИР ЕМЕЛЬЯНОВ —

генеральный директор ФК «ПОЛИТЕКС», председатель Совета партнерства НП СЭФФК «Федерация факторинговых компаний»

которыми специалисты компании зачастую не располагают. В решении данных проблем компаниям может помочь реверсивный факторинг, гибкий финансовый инструмент, который позволяет получить финансирование под уступленные денежные требования. Можно выделить несколько основных категорий клиентов, которым будут интересны факторинговые услуги: ■■ поставщики товаров и услуг; ■■ покупатели товаров и услуг; ■■ экспортеры и импортеры.

# 3 (7) сентябрь 2012

ОТРАСЛЬ: факторинг

График № 1

Источник: ФК «ПОЛИТЕКС»

Факторинг для поставщиков товаров и услуг считается классическим продуктом. Поставщик осуществляет поставку товаров или оказание услуги на условиях отсрочки платежа и переуступает возникающие денежные требования факторинговой компании, которая выплачивает ему финансирование в размере до 90% от суммы уступленных денежных требований. Покупатель производит погашение на счет факторинговой компании, которая удерживает из полученных средств свои комиссии и остаток перечисляет поставщику (график № 1). 1. Поставка товара или оказание услуги на условиях отсрочки платежа.

ПРОРЫНОК

2. Уступка денежного требования поставщиком фактору. Выплата финансирования в раз3.  мере до 90% от суммы уступленного денежного требования. 4. Получение фактором оплаты от покупателя в счет уступленного денежного требования. 5. Фактор выплачивает остаток полученных от покупателя средств за вычетом своих комиссий и финансирования. Для покупателей товаров и услуг существует специальный продукт — реверсивный факторинг, иногда его

называют также закупочным или обратным. Этот вид факторинга подходит для различных типов компаний, работающих в самых разных областях. Например, для производственных компаний реверсивный факторинг интересен, поскольку большинство крупных производственных предприятий работают с большим количеством поставщиков различного сырья и комплектующих на условиях отсрочки. Следующим типом клиента, которым отлично подойдет реверсивный факторинг, являются торговые сети. Заключение партнерского соглашения с сетью и использование схемы ре-

# 3 (7) сентябрь 2012

ОТРАСЛЬ: факторинг

График № 2

Источник: ФК «ПОЛИТЕКС»

версивного факторинга дает фактору огромное число потенциальных клиентов в лице поставщиков этой сети. Однако важно наладить реальную схему взаимодействия с сетью, убедив ее в преимуществах схемы факторинга (увеличение срока отсрочки платежа, поддержка поставщиков, скидки при досрочном погашении долга). Только тогда реверсивный факторинг будет действенным и поставщики сети будут им пользоваться. Поскольку поставщики заинтересованы в работе с сетями из-за больших объемов отгрузок, многие из них готовы даже

ПРОРЫНОК

предоставлять сетям скидки за раннюю оплату товара. Типовая схема сделки реверсивного факторинга представлена на графике № 2. В начале работы заключается трехсторонний договор между поставщиком, покупателем и факторинговой компанией. 1. В рамках данного договора поставщик осуществляет отгрузку товара или предоставление услуг на условиях отсрочки платежа согласно договору поставки.

2. Поставщик уступает право денежного требования фактору и передает документы, подтверждающие поставку (обычно это товарная накладная) или оказание услуг (акт). 3. После проверки документов фактор финансирует поставщика в размере 100% от суммы поставки. При этом поставки финансируются без права регресса, т. е. в случае неплатежа покупателя факторинговая компания не может предъявить требование по возврату финансирования к поставщику.

ПРОРЫНОК

ОТРАСЛЬ: факторинг

# 3 (7) сентябрь 2012

ПРИМЕР РАСПРЕДЕЛЕНИЯ КОМИССИЙ ПО РЕВЕРСИВНОМУ ФАКТОРИНГУ Поставщик

Вид комиссии

Фиксированный сбор за обработку документа, подтверждающего факт поставки/ оказания услуг (накладная/акт)

Комиссия за обработку документов

Процент от суммы уступленного денежного требования

Комиссия за факторинговое обслуживание Комиссия за предоставление дополнительной отсрочки платежа

4.  По истечении срока отсрочки покупатель оплачивает 100% стоимости полученных товаров/услуг на счет фактора. Важной опцией реверсивного факторинга, которую предоставляет наша компания, является возможность предоставления дополнительной отсрочки платежа (до 180 дней) для покупателя, в случае если его не устраивает срок отсрочки, предоставляемой ему поставщиком. Еще одним важным преимуществом реверсивного факторинга выступает возможность разделения комиссий за факторинговое обслуживание между поставщиком и покупателем в любой удобной для них пропорции. Пример распределения комиссий между участниками сделки факторинга приведен в таблице № 1. Перечислим основные преимущества реверсивного факторинга для поставщика: ■■ Возможность привлечения финансирования без залога. ■■ Принятие фактором риска неплатежа покупателя. финансирование

Процент от суммы текущей задолженности по уступленному денежному требованию (оплачивается за каждый день использования дополнительной отсрочки платежа, предоставленной фактором)

Таблица № 1

Источник: ФК «ПОЛИТЕКС»

■■ 100%-ное ставок.

Покупатель

по-

■■ Пополнение оборотных средств и возможность избежать кассовых разрывов.

■■ Частичное или полное отнесение затрат на факторинг на счет покупателя (в отличие от классического факторинга, когда все затраты несет поставщик). ■■ Возможность увеличения объемов продаж и выхода на новые рынки сбыта. ■■ Контроль и управление дебиторской задолженностью специалистами факторинговой компании. Если поставщик не заинтересован в привлечении финансирования и не испытывает недостатка в оборотных средствах, он может воспользоваться «гарантией» платежа в рамках реверсивного факторинга. В этом случае он получит финансирование от фактора в последний день отсрочки платежа согласно договору поставки. Такой вариант позволяет поставщику избежать возможной просрочки со стороны покупателя. Покупатель, в свою очередь, получает возможность воспользоваться коммерческим кредитом, предоставляемым фактором в виде дополнительной отсрочки платежа на необходимый срок. За счет этого покупатель может увеличить объем закупок, расширить свой ассортимент и рынки сбыта. Кроме того, реверсивный факторинг дает возможность поставщику и покупателю воспользоваться преимуществами электронного документооборота и современных технологий. Для удобства работы с клиентами наша

компания внедрила технологию «электронного» факторинга. С ее помощью поставщик получает всю информацию о своих поставках, выплаченном финансировании, полученных платежах от покупателей в режиме реального времени. Кроме того, поставщик вносит в систему информацию о поставках, а покупатель подтверждает и корректирует информацию о принятых поставках. Таким образом, весь документооборот происходит полностью в электронном виде, и время от поставки товара до выплаты финансирования сокращается до нескольких часов. «Электронный» факторинг позволяет участникам сделки существенно снизить затраты на документооборот и повысить оперативность взаимодействия. При «электронном» факторинге используется юридически значимая электронно-цифровая подпись, соответствующая последним изменениям в российском законодательстве. Документы, подписанные электронно-цифровой подписью, могут использоваться в суде наравне с обыкновенными бумажными носителями. При этом затраты на использование электронно-цифровой подписи очень незначительны. Подобное сочетание современных технологий «электронного» факторинга и преимуществ реверсивного факторинга дает возможность факторинговой компании предложить покупателям товаров уникальный продукт для повышения эффективности их бизнеса.

ДЕТЕКТИВЫ # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОРЫНОК

СЕКРЕТЫ СО ВСЕГО СВЕТА

В этом году российские частные детективы отпраздновали юбилей – 20 лет назад, в 1992 году, был принят Закон «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации», определивший дальнейшее развитие отрасли. На протяжении двух десятилетий рынок частной детективной деятельности в нашей стране рос и развивался. Появлялись и исчезали детективные агентства, образовывались неформальные профессиональные сообщества, создавались ассоциации и объединения, причем не только в рамках одного государства. Сама специфика детективной деятельности подтолкнула детективов к созданию межгосударственного сообщества – Международного объединения детективов. О российском законодательстве, перспективах развития детективной деятельности и преимуществах международного сотрудничества журналу PRODОЛГИ рассказал президент объединения Андрей Матушкин. 38

ДЕТЕКТИВЫ # 3 (7) сентябрь 2012

PRODОЛГИ: Работа детективов считается достаточно закрытой от посторонних глаз, и, как следствие, вокруг этой профессии возникает множество мифов и стереотипов. Какие мифы и предрассудки встречались вам? Насколько представления обывателей отличаются от реального положения дел? Матушкин: Вы абсолютно правильно сформулировали общественное мнение, существующее в отношении представителей нашей профессии, и уважаемые мною господа журналисты тоже к этому причастны. Такое положение вещей обусловлено прежде всего, спецификой деятельности частного детектива, который, действуя в интересах своего доверителя, «работает» с информацией деликатной, конфиденциальной, ограниченной к распространению в социуме. Весь остальной налет секретности в отношении нас сформирован вашими коллегами – журналистами, писателями, работающими в детективном жанре, деятелями киноиндустрии. Когда обывателю что-то непонятно, он склонен к фантазиям. Будущие клиенты зачастую получают представление о работе детективов из фильмов и сериалов и при непосредственном обращении к нашим специалистам просят сделать «как в кино» – установить камеры скрытого видеонаблюдения, прослушивать телефонные линии. И когда нам с трудом удается объяснить клиенту, что такие действия незаконны, клиент вообще перестает понимать, чем же тогда занимаются детективы. По сути, многие «путают» детективов со спецслужбами. Хотя и действия сотрудников спецслужб тоже имеют массу ограничений. Так, для прослушивания телефона или получения детализации звонков они вынуждены дожидаться решения суда. PRODОЛГИ: Считаете ли вы, что рынок детективных услуг в России уже

ПРОРЫНОК

сформировался? В чем его ключевые особенности?

ных услуг находится в промежуточном положении.

Матушкин: Рынок детективных услуг начал формироваться одновременно с принятием отраслевого закона. Федеральный Закон «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» появился в марте 1992 года. Сейчас мы имеем результаты его двадцатилетнего применения.

PRODОЛГИ: В чем особенности правового регулирования детективной деятельности в разных странах? По какому пути развивается Россия?

Эксперты расходятся в оценках нынешнего состояния рынка. Одни считают, что на специфику и особенности формирования рынка детективных услуг в России отрицательным образом влияет несовершенство законодательства в этой сфере. Другие сетуют на то, что на этом рынке действует слишком много «игроков», не имеющих соответствующих лицензий на оказание детективных услуг. Третьи отмечают избыточную насыщенность частными детективами обеих столиц и российских городовмегаполисов, указывая на ярко выраженный их некомплект в российской глубинке. Извините за несколько циничную аналогию, но ситуация похожа на среднюю температуру по больнице: в клинике у больных в среднем – 36,6 градуса, при наличии морга и палат интенсивной терапии… Как показывает практика, истина находится где-то посредине. Особенности и традиции рынка детективных услуг в России по сравнению с другими странами, на мой взгляд, повторяют ситуацию, например, с функционированием демократических институтов. В тех странах, где эти институты действуют не одно столетие, ситуация близка к идеалу, в странах с тоталитарными режимами – на нуле. Россия в плане сравнения рынков детектив-

Матушкин: Мир частных детективов многообразен. Если пытаться проанализировать имеющиеся особенности правового регулирования детективной деятельности в них, я бы условно разделил их на несколько групп. Есть страны, в которых детективная деятельность законодательно урегулирована уже длительное время: Великобритания, США, Канада, Франция, Германия и многие другие, которые когда-то назывались странами западной демократии. Есть страны, в которых частная детективная деятельность появилась только с крахом социалистической системы, когда-то их называли «странами восточной демократии». Имея длительный перерыв в традициях частной детективной деятельности, последние пошли по пути своих западных соседей и вряд ли прогадали. Отдельную группу составляют страны так называемого «постсоветского пространства», среди которых, опять же условно, можно выделить следующие подгруппы: те, в которых принят закон о частной детективной деятельности, и те, в которых его до сих пор нет. В первую подгруппу входят Латвия, Молдова, Кыргызстан и Россия. Не могу не отметить, что Россия в отличие от «стран западной демократии», как это случалось с нами неоднократно и на других направлениях социально-экономического развития, пошла по своему, особому пути. На сегодняшний день у нас нет отдельного закона, регулирующего частную детективную деятельность. Частные детективы России пользуются федеральным законом, который одновременно регулирует и охран-

ПРОРЫНОК

ДЕТЕКТИВЫ # 3 (7) сентябрь 2012

ную деятельность в стране. Казалось бы, разные сферы деятельности, а закон один. Вторая подгруппа включает Армению, Азербайджан, Беларусь, Грузию, Казахстан, Литву, Украину, Узбекистан, Таджикистан и Эстонию. В этих странах до сих пор нет закона о частной детективной деятельности. Однако этот факт не мешает работать, например, нашим украинским коллегам. Хотя формально работа частных детективов на Украине законодательно не урегулирована, детективы в стране есть, и назло такой вопиющей несправедливости они там работают, и хорошо работают, на зависть частным детективам других стран, где законы о частной детективной деятельности существуют. Я лично знаком с двумя десятками классных украинских специалистов в этой области. Пользуясь случаем, хочу передать большой привет и пожелать им не ограничивать свою деятельность пределами Украины, а активно участвовать в кооперации частных детективов, основным идеологом которой выступает возглавляемая мной организация – Международное объединение детективов. Во многих странах, где детективная деятельность пока не регулируется специальным законом, вопрос о необходимости его разработки активно обсуждается. На данный момент разработка закона о частной детективной деятельности уже ведется в Казахстане, странах Балтии и на Украине. Во многом все разрабатываемые законопроекты схожи и основываются на нормативных актах, уже принятых в европейских странах и США. Особо отмечу, что наши украинские коллеги, Всеукраинская ассоциация частных детективов, принимают самое деятельное участие в разработке и лоббировании такого закона. Законопроект, готовящийся на Украине, по сути, пишется, исходя из собственного опыта работы, и призван закрепить сложившуюся в стра-

не практику ведения детективной деятельности. PRODОЛГИ: Какие недостатки вы видите в системе российского законодательства о детективной деятельности? Матушкин: К сожалению, так уж у нас сложилось исторически, что большинство законов, крайне необходимых нашим гражданам, принимается формально, для галочки, без серьезной правовой проработки специалистами и участия представителей тех лиц, чью деятельность эти законы будут регулировать. Зачастую государство не заинтересовано делегировать даже часть своих полномочий, которые само не может эффективно осуществлять, боясь конкуренции частных предпринимателей. Это вкупе со знаменитой российской инерцией (русские медленно запрягают) привело к тому, что за двадцать лет законодательство о частной детективной деятельности в России осталось практически неизменным. однороден PRODОЛГИ: Насколько этот рынок, можете вы ли привести данные по крупным городам? Матушкин: В Москве моих коллег тысячи, в Санкт-Петербурге – сотни, в Новосибирске – десятки, в Туле – единицы. Поверьте, рынок этих услуг все и всех расставляет на свои законные места. Мы именно сейчас формируем так называемый реестр частных детективов России. По нашим предварительным подсчетам, в России работают примерно 1800–2000 частных детективов. Мы обратились с такой же просьбой и к нашим зарубежным коллегам, но пока точных цифр у меня нет. Каков портрет совреPRODОЛГИ: менного детектива? Кто и как может стать детективом в нашей стране? Матушкин: Согласно Закону «…частным детективом признается гражданин Российской Федерации, зарегистрированный в качестве индивидуально-

го предпринимателя, получивший в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление частной детективной (сыскной) деятельности (далее – частная детективная деятельность) и оказывающий услуги, предусмотренные частью второй статьи 3 настоящего Закона….» Требования к частным детективам также исчерпывающе определены законодательством, и все интересующие сведения читатель может получить, обратившись к указанному правовому акту. Предоставление лицензий на осуществление частной детективной деятельности производится органами внутренних дел. Лицензия предоставляется сроком на пять лет и действительна на всей территории Российской Федерации. Решение о предоставлении или об отказе в предоставлении лицензии принимается в срок не более 45 дней. Гражданин, претендующий на получение лицензии на осуществление частной детективной деятельности, обязан лично представить в соответствующий орган внутренних дел заявление, в котором указываются его фамилия, имя и (в случае, если имеется) отчество, государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации индивидуального предпринимателя и данные документа, подтверждающего факт внесения записи об индивидуальном предпринимателе в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей, предполагаемая территория осуществления частной детективной деятельности, и следующие документы: ■■ анкету; ■■ фотографии; ■■ медицинскую справку о состоянии здоровья; ■■ документы, подтверждающие его гражданство, наличие юридического образования или прохождение про-

ДЕТЕКТИВЫ # 3 (7) сентябрь 2012

фессиональной подготовки для работы в качестве частного сыщика либо стаж работы в оперативных или следственных подразделениях не менее трех лет; ■■ сведения о потребности в технических средствах и намерении их использовать. Органы внутренних дел вправе устанавливать достоверность сведений, изложенных в представленных документах, необходимых для принятия решения о выдаче лицензии, в том числе путем собеседования с гражданином, претендующим на ее получение, а также запрашивать соответствующие правоохранительные, лицензирующие, контролирующие и надзорные органы. Лицензия не предоставляется: ■■ гражданам, не достигшим 21 года; ■■ гражданам, состоящим на учете в органах здравоохранения по поводу психического заболевания, алкоголизма или наркомании; ■■ гражданам, имеющим судимость за совершение умышленного преступления; ■■ гражданам, которым предъявлено обвинение в совершении преступления (до разрешения вопроса об их виновности в установленном законом порядке); ■■ гражданам, уволенным с государственной службы, из судебных, прокурорских и иных правоохранительных органов по компрометирующим их основаниям; ■■ бывшим работникам правоохранительных органов, осуществлявшим контроль за частной детективной и охранной деятельностью, если со дня их увольнения не прошел год; ■■ гражданам, не представившим документы, перечисленные в части второй настоящей статьи; ■■ гражданам, в отношении которых по результатам проверки, проведен-

ной в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеется заключение о невозможности допуска к осуществлению частной детективной деятельности в связи с повышенной опасностью нарушения прав и свобод граждан, возникновением угрозы общественной безопасности, подготовленное в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, и утвержденное руководителем уполномоченного на осуществление действий по лицензированию частной детективной деятельности подразделения федерального органа исполнительной власти, в ведении которого находятся вопросы внутренних дел, его заместителями либо министром внутренних дел, начальником управления (главного управления) внутренних дел по субъекту Российской Федерации или лицами, исполняющими обязанности указанных должностных лиц; ■■ гражданам, не прошедшим обязательной государственной дактилоскопической регистрации. Гражданину, получившему лицензию на осуществление частной детективной деятельности, одновременно выдается удостоверение частного детектива. На практике частные детективы в России в большинстве своем – бывшие сотрудники МВД, ФСБ, ФСКН (Наркоконтроля), СВР и других спецслужб. Как правило, это оперативные работники, имеющие большой житейский опыт, специальные знания и навыки. Однозначно обрисовать типичный портрет современного детектива мне достаточно сложно, поскольку общаюсь я в основном с их реальными представителями, а они – люди разные, со своими достоинствами и недостатками. PRODОЛГИ: Какие факторы влияют на спрос на детективные услуги? Как отразился экономический кризис на рынке детективных услуг?

ПРОРЫНОК Матушкин: По моему мнению и мнению некоторых моих знакомых частных детективов, спрос на наши услуги прямо пропорционален платежеспособности населения. Климат, время года, солнечная и лунная активность, экономический кризис и другие факторы наверняка, также оказывают свое влияние. Частный сыск – вещь затратная. Заказать услуги частного детектива, как правило, могут позволить себе достаточно состоятельные люди, так называемый средний класс. Конечно, здесь есть определенные исключения: за разовой и не очень дорогой услугой к детективу может обратиться и человек с доходами ниже среднего. Кто потребители деPRODОЛГИ: тективных услуг – государственные учреждения, крупные банки, частные компании и/или физические лица? Ведется ли статистика по данному вопросу? Матушкин: Государственные учреждения достаточно редко прибегают к услугам частных детективов. Все остальные перечисленные вами субъекты становятся нашими клиентами довольно часто. Статистику мы пока не ведем, иначе нам некогда будет заниматься собственно детективной деятельностью. PRODОЛГИ: В каких случаях целесообразно обращаться к детективам? В каких сферах услуги детективов наиболее востребованы? Матушкин: Граждане и организации обращаются к частному детективу тогда, когда не могут по каким-либо причинам получить эффективную помощь от государственных структур. На первом месте по популярности, без сомнения, стоит поиск без вести пропавших граждан. Обращаются в основном родственники, потерявшие друг друга, нотариусы, разыскивающие наследников, друзья детства, влюбленные «с первого

ДЕТЕКТИВЫ # 3 (7) сентябрь 2012

взгляда», дамы и кавалеры, обманутые брачными аферистами, и другие заинтересованные лица.

лицензию. Таким образом, тандем детектива и коллектора обречен на существование.

Второе место прочно занимают обращения правообладателей по вопросам борьбы с контрафактом (незаконным использованием чужих интеллектуальных прав).

PRODОЛГИ: В чем основная идея создания Международного объединения детективов? Какова предыстория? Какие цели ставит ваша организация?

Третье место, по нашим наблюдениям, занимают заказы по изучению рынка различных товаров и услуг. Нас просят собрать конкретную информацию для важных переговоров, выявить некредитоспособных или ненадежных деловых партнеров, находящихся в другом регионе страны или за границей.

Матушкин: Наше партнерство – сравнительно новый и, несомненно, оригинальный проект, вобравший в себя преимущества прикладного использования современных ITтехнологий, Интернета и частного сыска.

Конечно, корпоративные клиенты значительно интереснее детективам, поскольку сотрудничество с ними может перерасти из разовой акции в постоянное партнерство. Однако пока российская практика обнаруживает явное несовпадение желаемого с действительным: большинство клиентов детективных агентств – частные лица. PRODОЛГИ: Каковы основные направления работы детективов в плане обеспечения экономической безопасности предприятий? Матушкин: Некоторые участники нашего некоммерческого партнерства с успехом и на постоянной основе работают с известными российскими и иностранными предприятиями. Основное направление сотрудничества – защита наших клиентов от недобросовестных партнеров и банальных мошенников. Другой перспективный рынок детективных услуг в сфере экономической безопасности – сотрудничество с коллекторами. Коллекторский бизнес связан с необходимостью сбора информации, розыска должников и их имущества. По действующему законодательству эти действия относятся к прерогативе частных детективов, имеющих соответствующую

Мы объединяем не только русскоязычных частных детективов, но и детективные агентства, а также представителей смежных им профессий на территории России, стран СНГ, Евросоюза, США, Великобритании и других стран. На сегодняшний день нашу сплоченную интернациональную команду составляют проверенные успешной совместной деятельностью профессионалы – офицеры запаса и отставники с богатым практическим опытом оперативной, следственной или аналитической работы в национальных правоохранительных органах и спецслужбах. Мы предоставляем своим клиентам услуги частного детектива (сыскные услуги) в любой точке мира. Оказываем помощь и консультируем их по вопросам личной и корпоративной безопасности. Фундамент нашего сообщества был заложен участниками созданного в 2009 году на бескрайних просторах Интернета «Международного форума детективов», которые спустя три года организационно объединились в некоммерческое партнерство Международное объединение детективов. В своей деятельности мы строго руководствуемся законодательствами

ПРОРЫНОК наших государств, обеспечиваем индивидуальный подход к каждому клиенту и во всех случаях сохраняем тайну доверившегося нам человека. Наша организация стремится к расширению нашего присутствия, охвату нашими представительствами всего мира. Все это никоим образом не должно сказаться на качестве услуг, предоставляемых МОД. В нашей практике бывали случаи, когда мы сталкивались с недобросовестными коллегами. Недавний случай: порекомендовали коллегу из Азербайджана. Он получил предоплату за свои услуги. Работу не выполнил, деньги возвращать отказался. МОД возместил стоимость оплаченных услуг. «Коллега» был помещен на доску позора на форуме МОД. Собственно, предоставление качественных услуг и гарантий денежной безопасности клиента и является одной из основных целей создания объединения. К счастью, таких случаев крайне мало, как я уже говорил выше, членами нашей организации являются профессиональные, заслуживающие доверия и проверенные временем частные детективы. PRODОЛГИ: Вы постоянно подчеркиваете значение международного сотрудничества детективов. Чем полезен этот опыт для ваших российских коллег? Матушкин: Международное сотрудничество значительно расширяет наши возможности по предоставлению услуг в России и мире. Для нас не имеет значения, в каком регионе находится клиент и в какой точке мира ему нужно предоставить наши услуги. Как я уже упоминал, это позволяет не только значительно расширить спектр решаемых детективом задач, но и обезопасить наших коллег и их клиентов от недобросовестных партнеров.

ПРОРЫНОК

ДЕТЕКТИВЫ # 3 (7) сентябрь 2012

ДЕТЕКТИВЫ И КОЛЛЕКТОРЫ – КОНКУРЕНТЫ ИЛИ ПАРТНЕРЫ? В России функционирует большое количество компаний, основным видом деятельности которых является истребование долгов с организаций-дебиторов и граждан-должников. В качестве дополнительных услуг зачастую коллекторские компании предлагают своим клиентам услуги по сбору информации в отношении должников.

СЕРГЕЙ ДРЫКИН —

частный детектив, генеральный директор консалтинговой компании CI Сonsulting

В то же время у нас в стране зарегистрированы и работают от 1500 до 2000 частных детективов, профилем которых является, в числе прочих, оказание подобных информационных услуг. В Москве, по состоянию на конец июля 2012 года, зарегистрировано около 220 детективов.

И от запросов о взыскании долгов или предоставлении информации в отношении должников и их имущества детективы зачастую не отказываются. Основные различия между детективами и коллекторами следующие:

1. Детективы охотнее берутся именно за информационное сопровождение процесса взыскания. Коллекторы же занимаются собственно взысканием. 2. В случае проведения взыскания коллекторы действуют как на основе договоров цессии, так и на основе

ДЕТЕКТИВЫ # 3 (7) сентябрь 2012

агентских договоров. Детективы работают только на основе агентских договоров. Долги сыщики не перекупают. 3. Коллекторы в основном работают с портфелями задолженностей. Детективы работают по разовым, индивидуальным заказам, каждый из которых имеет свою специфику. 4. Коллекторские агентства действуют формализованно, шаблонно, их деятельность представляет собой некий «конвейер функций» по истребованию задолженности. Частные детективы не придерживаются какой-то строгой линии при взыскании долга, и каждая следующая задача может значительно отличаться от предыдущей. Если охарактеризовать различия кратко, то работа коллекторов — это обработка «портфелей» задолженностей с помощью формализованных процедур; а работа детективов по взысканию — это реализация штучных проектов, требующих нетривиального подхода.

Статус и полномочия детективов и коллекторов В настоящий момент деятельность коллекторов специальным образом в российском законодательстве не регламентирована. В то же время статус детектива в отечественном праве урегулирован: прописаны перечни оказываемых услуг, полномочия детективов, определена их ответственность за нарушения законодательства. При этом хотелось бы отметить, что в соответствии со ст. 3 Закона о частной детективной и охранной деятельности только детективы имеют право на возмездной основе в целях защиты прав и законных интересов граждан и организаций оказывать третьим лицам следующие услуги:

■■ осуществлять сбор сведений по гражданским делам на договорной основе с участниками процесса; ■■ производить сбор информации для деловых переговоров; ■■ выявлять некредитоспособных или ненадежных деловых партнеров; ■■ выяснять биографические и другие характеризующие личность данные об отдельных гражданах (с их письменного согласия) при заключении ими трудовых и иных контрактов; ■■ осуществлять поиск утраченного гражданами или предприятиями, учреждениями, организациями имущества; ■■ производить сбор сведений по уголовным делам на договорной основе с участниками процесса. Такой урегулированный статус детективов позволяет работать легально, не нарушая законодательства, и предоставляет широкое поле для деятельности, возможно, даже большее, чем у коллекторов. Опыт работы детективов по вопросам возврата долгов показывает, что их услуги востребованы на различных этапах истребования задолженности. На досудебном этапе детективы обычно производят сбор информации для проведения результативных переговоров с дебитором, поиск аргументов, которые должнику сложно будет проигнорировать. В суде сыщики могут оказать значительную помощь в сборе доказательств и легализации информации об имуществе должника. На всех этапах работы с должником нужна информация о его имущественном положении, местах работы, источниках доходов — все эти вопросы успешно разрешают частные сыщики.

ПРОРЫНОК Профессиональные объединения В России существует три профильных общественных объединения частных детективов — Международное объединение детективов (МОД, г. СанктПетербург), Ассоциация российских детективов (АРД, г. Новосибирск), Объединение частных детективов России (ОЧДР, г. Москва). Цель создания некоммерческих детективных объединений — налаживание близких контактов между коллегами, координация совместной работы, обмен опытом, лоббирование интересов отрасли в законодательных органах государства. Значительных успехов в организации взаимодействия детективного сообщества достигло Международное объединение детективов, изначально сложившееся на основе тематического интернет-форума. Ниже приведены примеры из практики детективов МОД.

«Основано на реальных событиях…» Поиск должника. Вот интересный пример совместно организованной акции по поимке должника. В ней принимали участие детективы МОД из совершенно разных регионов страны. Но, несмотря на это, действия участников оказались превосходно и главное — быстро скоординированы, что позволило в кратчайшие сроки справиться с заданием. К тому же получилась интересная история, которую вполне можно взять за основу сценария к хорошему детективу. К частному детективу Вадиму Портному, участнику некоммерческого партнерства МОД во Владивостоке, обратился клиент с задачей поиска сбежавшего должника. Дебитор задолжал большую сумму денег, которую ему предоставляли для развития бизнеса, но весь кредит остался в казино — должник оказался лудоманом.

ДЕТЕКТИВЫ # 3 (7) сентябрь 2012

В результате работы было установлено, что должник решил сбежать в Москву. Вместе с супругой и оставшимся ценным имуществом он на такси добрался до Уссурийска (120 км от Владивостока). В Уссурийске сменил такси и направился в Хабаровск, из Хабаровска — в Биробиджан, далее на поезде в Нерюнгри. Из Нерюнгри — поездом в Красноярск. На этой точке маршрута беглеца и приступили к работе детективы МОД. Поезд встречал один из местных детективов, которому предварительно из Хабаровска прислали фотографию должника. За должником «прогулялись», зафиксировали покупку авиабилетов и «проводили» до аэропорта. После регистрации подключился уже другой участник МОДа, который через некоторое время сообщил, что фигурант сбежал из самолета, а жена улетела в Москву. Сыщикам пришлось выяснять, каким способом он намерен добраться до Москвы. Беглец выбрал поезд Красноярск–Москва. Поскольку он уже не раз менял способ передвижения, слежку решили возобновить. Созвонились и скоординировали действия с детективами из Сыктывкара, которые сели на поезд в Кирове и далее продолжили наблюдение. В Ярославле была организована встреча должника с представителями заказчика, на чем работа детективов и закончилась. Вот такая получилась детективная история с погонями и слежками. И в ней участники МОД проявили себя настоящими профессионалами, способными оперативно действовать в команде. Пресечение злоупотребления правом. Второй случай иллюстрирует возможности использования результатов детективного расследования в гражданском судопроизводстве. В суд кредитором было подано исковое заявление к должнику о взыскании договорной задолженности. Суд первой инстанции удовлетворил ис-

ковые требования. Решение вступило в законную силу. По истечении сроков обжалования ответчик (индивидуальный предприниматель) подал кассационную жалобу совместно с заявлением о восстановлении пропущенного процессуального срока обжалования, которое мотивировал тем, что находился в командировке за пределами Москвы. К заявлению ответчик приложил командировочные удостоверения, которые были выписаны им самому себе. Истец был уверен, что должник не находился в командировке и пределов города не покидал. С целью установления этого факта представители взыскателя обратились в детективное агентство «Максимум». Сотрудники агентства установили фактическое место жительства ответчика, которое совпадало с местом его государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. В результате выезда к дому, в котором проживал должник, было установлено, что рядом с подъездом расположены офисные здания, и камеры видеонаблюдения, расположенные на них, фиксировали все происходящее перед подъездом. Сотрудники службы безопасности пошли навстречу сыщикам и предоставили видеозаписи с камер за период, в течение которого ответчик якобы находился в командировке. В результате было установлено, что должник пределов города на длительный срок не покидал и ежедневно уходил и возвращался с работы по адресу своего места жительства. Детективами истцу был подготовлен подробный отчет с приложением видеоматериалов, который затем был передан в суд. В результате в восстановлении сроков и принятии кассационной жалобы ответчику было отказано.

ПРОРЫНОК Деятельность по информационному обеспечению взыскания Уже упомянутое детективное агентство «Максимум» имеет большой положительный опыт по информационному обеспечению деятельности лизинговых компаний. Специфика этой работы в том, что в соответствии с действующим законодательством лизингодатели имеют право в бесспорном порядке списывать денежные средства со счетов лизингополучателей в случае невыплаты ими двух лизинговых платежей подряд. Соответственно, клиенты-должники лизингодателей «прячутся» от своих кредиторов — постоянно открывают новые банковские счета, через которые осуществляют расчеты. Агентство «Максимум» проводит постоянный мониторинг деятельности должников‑лизингополучателей, успешно выявляет действующие и до настоящего момента неизвестные кредиторам расчетные счета должников. Детективы агентства «Максимум» также имеют опыт по розыску активов должников за пределами Российской Федерации. Так, результативно исполнялись запросы по розыску недвижимого имущества и аффилированных юридических лиц в США, Великобритании, Италии, ЮАР, Чехии и других странах. Частные сыщики могут быть полезными для коллекторов в поиске информации о должниках. Заключая договор с детективами, коллекторы могут рассчитывать на успешный поиск контактов дебиторов — мобильные и городские телефоны, адреса, а также контакты знакомых, родственников и т. д. Многие из наших коллег — участников МОД уде давно и «плотно» сотрудничают с коллекторскими агентствами в таком поиске. Например, в Краснодаре этим занимается детективное агентство «Панда». Используя свои информационные возможности, они сначала находят контакты должника, потом

ДЕТЕКТИВЫ # 3 (7) сентябрь 2012

сами обзванивают списки телефонов и, убедившись в актуальности данных, предоставляют проверенную информацию коллекторам.

Использование сетевых ресурсов МОД коллекторами Несмотря на значительное количество коллекторских агентств, наличие партнерского взаимодействия между ними и существование уважаемых профессиональных ассоциаций, ни одно из агентств не может «покрыть» своей работой всю территорию России. По известной нам практике, в случае отсутствия представительства в регионе коллекторы действуют по следующим схемам:

2. Командируют своих сотрудников в регион для решения конкретных задач. Но что делать, если подходящих партнеров‑субагентов не нашлось, а командировка собственных сотрудников экономически нецелесообразна? Достойной альтернативой может стать сотрудничество с местным детективным агентством или детективами, которые имеют собственные контакты в регионе. Как правило, детективы уже обладают сложившейся репутацией среди коллег и в профессиональных объединениях, проверить которую не составит труда. Таких квалифицированных сыщиков коллекторы могли бы привлекать для работы по взысканию задолженности.

Использование ресурсов коллекторов детективами Из-за географических особенностей нашей страны ни один детектив не может похвастаться тем, что может одинаково эффективно работать на всей территории страны. Так почему бы не наладить взаимодействие с коллекторами, работающими в проблемных регионах и имеющими значительные административные и информационные возможности? Взаимодействие могло бы быть результативным для обеих сторон. Коллекторам оно принесло бы дополнительный доход от оказания информационных и агентских услуг, новые контакты с сыщиками из других регионов. Детективам — расширение географии своей деятельности.

1. Обращаются по рекомендации к иным коллекторам, имеющим ад-

министративные и иные ресурсы в регионе.

ПРОРЫНОК

# 3 (7) сентябрь 2012

ПРОРЫНОК

ФИНАНСЫ: анализ кредитного рынка

СПРАВЕДЛИВАЯ ЦЕНА В 2012 году ставки по банковским кредитам постепенно растут. В июне они превысили отметку в 10 % годовых. И это при том, что ставки в России и так намного превышают средние ставки по кредитам в Европе и США (там они варьируются в районе 3–5 %). Такое положение дел вызывает недовольство как у рядовых граждан, так и у руководства страны. Причиной такого положения принято называть произвол банкиров, неграмотную финансово‑кредитную политику и т. п. Но что в действительности лежит в основе формирования цены кредита и почему кредиты в нашей стране обходятся так дорого? Чтобы ответить на эти вопросы, для начала нужно разобраться в самой сути банковской деятельности. Банковский бизнес Главная цель банка, как и любой коммерческой организации, — получение прибыли. Основная деятельность, от которой банк получает прибыль, — это кредитование физических и юридических лиц. Помимо выдачи кредитов, банкам также приносят доходы операции с иностранной валютой и ценными бумагами, оказание различных услуг (например, проведение расчетных операций, сдача в аренду банковских сейфов, выдача банковских гарантий), долевое участие в деятельности юридических лиц и др.

Для обеспечения непрерывной деятельности банку необходимо постоянно иметь в распоряжении средства, которые он может направлять на совершение различных операций и, в частности, на предоставление кредитов. У банков есть несколько источников привлечения средств: ■■ депозиты физических лиц, межбанковские кредиты (кредиты, получаемые на российском межбанковском рынке или привлекаемые из-за рубежа), а также средства Банка России. ЦБ РФ выдает банкам различные кредиты, отличающиеся по срокам и условиям кредитования:

АННА КУЗЬМИНА —

ведущий аналитик Научноисследовательского центра Олега Григорьева «Неокономика»

■■ внутридневные кредиты, которые могут понадобиться банкам в течение дня для погашения так называемых кассовых разрывов; ■■ кредиты овернайт на выплату непогашенной к концу дня задолженности по внутридневному кредиту; ■■ ломбардные кредиты, средства, предоставляемые в рамках операций РЕПО. Такие кредиты выдаются под залог активов, вошедших в ломбардный список ЦБ РФ: ценных бумаг, которые, по оценке Банка России, являются наиболее надежными и ликвидными; ■■ кредиты под нерыночные активы (векселя и кредитные требования,

# 3 (7) сентябрь 2012

ФИНАНСЫ: анализ кредитного рынка

ПРОРЫНОК

а также поручительства кредитных организаций); ■■ кредиты, обеспеченные золотом. По разным оценкам, депозиты физических лиц в среднем составляют до 30% от общей суммы привлекаемых банками средств. Но при этом есть различные особенности, которые влияют на структуру привлеченных средств. В частности, на нее влияет статус банка, его известность, общий размер активов и т. п. Так, например, к помощи ЦБ РФ в основном прибегают крупные банки, у которых есть достаточно большие залоговые активы в виде ценных бумаг, под которые они могут брать займы у Банка России. Мелкие же банки редко привлекают средства Центробанка. Основными источниками пополнения ликвидности для них служат средства вкладчиков на депозитах и межбанковские кредиты. В банках, активно работающих с западными инвесторами, и особенно в «дочках» иностранных банков преобладающую долю привлеченных средств составляют иностранные кредиты.

Цена кредита Учитывая, что банку, для того чтобы выдать кредит, необходимо понести определенные затраты на привлечение средств, его цена формируется на основании этих затрат. Но, кроме того, банк при выдаче кредитов несет различные риски, связанные с невозвратом денег, которые он также старается по максимуму заложить в стоимость кредита. В грубом виде формула расчета стоимости кредита выглядит следующим образом:

График № 1 Стоимость кредита = стоимость привлечения средств + оценочная стоимость рисков + норма прибыли.

Как уже было упомянуто, депозиты обычно занимают первое место в структуре привлеченных банками средств. Соответственно, именно проценты по ним больше всего влияют на стоимость кредитования. В свою очередь, проценты по депозитам напрямую зависят от таких макроэкономических показателей, как инфляция и общий уровень ликвидности в банковской системе. В России в 2012 г. ставки по процентам на депозиты стабильно идут вверх. ЦБ РФ регулярно производит мониторинг самых высоких ставок по вкладам в 10 банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. По последним данным, на первую декаду августа максимальные ставки установились на уровне 10,6 %. При этом нужно учитывать, что данная статистика отражает показатели крупнейших банков, ставки по депозитам в которых ниже, чем в мелких и средних банках.

Именно мелкие банки обычно привлекают средства клиентов, обещая высокие проценты по вкладам. Это вызвано тем, что, как мы уже говорили выше, средства вкладчиков для них являются практически единственным источником привлечения капитала, и они готовы платить за них выше рыночных цен. Другой вопрос, что в этом случае у мелких банков резко возрастают риски, связанные с невозможностью выплачивать вкладчикам обещанные проценты. Но в условиях нехватки ликвидности это заботит банки меньше всего. Настоящая ситуация с повышением ставок уже является сигналом об обострении ситуации с банковской ликвидностью, на основе чего можно предполагать, что ставки по депозитам будут повышаться и дальше. И подставляя их реальные значения в нашу формулу, можно рассчитать, что в ближайшем будущем в среднем проценты по кредиту должны быть выше 10,6%. Но депозиты — не единственный источник привлечения средств. Банк также может рассчитывать на кредиты ЦБ РФ. Из перечисленных выше займов Центробанка для привлечения капи-

# 3 (7) сентябрь 2012

ФИНАНСЫ: анализ кредитного рынка

ПРОРЫНОК

График № 2

тала разумнее всего рассматривать кредиты, которые выдаются на срок от 3 месяцев. Однодневные кредиты, проценты по которым равны ставке рефинансирования, являются слишком короткими, и их стоимость минимально влияет на стоимость конечных кредитов, выдаваемых банками потребителям кредитных продуктов. Для выдачи кредитов нужны «длинные» деньги. На данный момент по кредитам ЦБ РФ, которые ближе к понятию «длинных» денег, выставлены ставки, приведенные в таблице № 1. Как видно из таблицы, в среднем стоимость кредитов ЦБ — 7,5%. Однако, как мы уже говорили выше, получить их с легкостью могут далеко не все банки. Поэтому под такие суммы может кредитоваться лишь ограниченное число наиболее крупных участников рынка. И, наконец, последний упомянутый нами источник привлечения банками средств — межбанковские кредиты. Измерить среднюю стоимость этих средств позволяет показатель MosPrime Rate, который отражает усредненную ставку предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке.

По данным на 10 августа 2012 года, он составляет 7,16% для кредитов на 3 месяца и 7,37% для полугодовых займов. Аналогичный показатель в Европе (ставка LIBOR — средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на Лондонском межбанковском рынке) гораздо ниже — для долларовых кредитов на 3 месяца — 0,43%, для кредитов в евро на тот же срок — 0,24%. Но нужно учитывать, что это средний показатель. Стоимость иностранных кредитов, выдаваемых на иностранных рынках российским банкам, в реальности намного выше. Во‑первых, стоимость повышают риски и расходы, связанные с переводом средств в национальную валюту. Во‑вторых, в связи с общим усугублением ситуации в период мирового экономического кризиса кредиторы стали закладывать в проценты более высокие риски, что способствует существенному удорожанию заемных средств.

Минимальная ставка по кредитам Приведенные выше данные показывают, что в среднем цена привле-

чения средств банками колеблется в районе 9%. Но банк, помимо цены привлечения средств, в цену кредита закладывает еще и различные риски невозврата. В связи с ухудшающейся ситуацией в экономике такие риски сейчас растут, и вместе с ними растут суммы, которые под них закладывают банки и которые в итоге включаются в стоимость кредитов. Плюс от кредитования банки все-таки должны получать еще и какую-то прибыль, норму которой они также закладывают в процент. Так, по самым приблизительным расчетам, цена минимального кредита на сегодня не может быть ниже 13– 15 % годовых. При этом не нужно забывать, что большинство банков получают средства не по стоимости привлечения средств в ЦБ РФ, а по более высоким депозитным ставкам, что увеличивает проценты по кредитам еще на 3–4 пункта (до 17–19 %). Причем нужно отметить, что приведенные выше цифры не учитывают в необходимой мере те риски, которые сейчас закладываются банками в стоимость кредитов. Поэтому в ре-

ПРОРЫНОК

ФИНАНСЫ: анализ кредитного рынка

# 3 (7) сентябрь 2012

СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ВИД ЗАЕМНЫХ СРЕДСТВ

СРОК

Средства, выдающиеся постоянно. По ним устанавливаются фиксированные ставки.

Ломбардные кредиты

30 дней

6,25

Прямое РЕПО

12 месяцев

7,75

До 90 дней

6,75

От 91 до 180 дней

7,25

От 181 до 365 дней

7,75

Кредиты, обеспеченные золотом Кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами

Средства, выдающиеся на аукционной основе. По ним устанавливаются минимальные ставки. Уровень ставки может увеличиваться в зависимости от спроса на заемные средства.

Ломбардные аукционы, аукционы прямого РЕПО

До 90 дней От 91 до 180 дней От 181 до 365 дней

Сейчас эксперты и представители руководства страны в полный голос говорят о том, что нужно тормозить рост стоимости кредитования. Однако все способы, которые предлагается для этого использовать, могут вконец разбалансировать и без того хрупкое равновесие банковской системы. В частности, идут бурные дискуссии о необходимости снижения ставки по «длинным» кредитам Банка России. Это, по мнению части экспертов, способствовало бы снижению процентов по кредитам и оживило бы экономику. Однако результаты такого решения могут быть неоднозначными. Например, возможен такой сценарий. Центробанк начинает раздавать дешевые кредиты. Банкам становится выгоднее брать деньги у ЦБ РФ, чем привлекать деньги вкладчиков, и проценты по депозитам снижаются. Население, в свою очередь, перестает нести деньги в банки, так как их хранение там становится невыгодно. Триллионы рублей, размещенные сегодня в банках на депозитах, выбрасываются на потребление, то есть идут в экономику и разогревают инфляцию. Это увеличивает риски девальвации, и привлекать деньги из-за

7 7,5 8

3 месяца

6,75

6 месяцев

7,25

12 месяцев

7,75

Источник: ЦБ РФ

альности проценты по ним должны быть намного выше.

СТАВКА C 18.06.12, %

Таблица № 1

рубежа становится сложнее. В итоге вся эта цепочка замыкается на том, что стоимость денег снова начинает расти, и ставки по кредитам снова возвращаются на траекторию роста. В качестве «бесплатного приложения» мы получаем общее ухудшение экономической ситуации в стране, то есть полученный в итоге эффект противоположен запланированному. Другой вариант развития событий таков. Крупнейшие банки начинают раздавать полученные дешевые кредиты от ЦБ РФ не предприятиям реального сектора и физическим лицам, а мелким и средним банкам, которым сложно взять кредиты у Центробанка. Начинаются банальные спекуляции на «дешевых» деньгах. Крупнейшие банки только зарабатывают за счет перепродажи средств ЦБ РФ по более высоким ставкам своим «собратьям», но стоимость кредитов реальному сектору и населению не снижается. Конечно, это крайности, эти примеры чисто гипотетические и не учитывают множество дополнительных деталей, которые могут сыграть важную роль в реальном развитии событий. Тем не менее они отражают риски, которые могут появиться в ответ всего лишь на одну инициативу, реализованную, в общем-то, с благими намерениями.

Когда речь заходит о том, что нужно что-то предпринимать для снижения стоимости кредитования, необходимо понимать, что на всю банковскую систему влияют множество тесно связанных между собой факторов, и малейшее воздействие на один из них может повлечь разбалансировку системы в целом. Последствия такой разбалансировки могут оказаться крайне негативными. Банк России это прекрасно понимает и ведет достаточно аккуратную политику. Критиковать власти за высокие ставки по кредитам сейчас не имеет никакого смысла. Универсальный метод снижения ставок и улучшения экономической ситуации пока не найден и вряд ли будет найден в ближайшем будущем. Скорее всего, Банк России и дальше будет вести себя осторожно и не станет резко удешевлять предоставляемые кредиты. При этом стоимость всех привлекаемых банками средств будет расти в условиях общего ухудшения экономической ситуации, роста инфляции и рисков нарастания дефицита ликвидности, связанного как с внешними шоками, так и с внутренними проблемами российской банковской системы. Вслед за этой стоимостью будут расти и проценты по кредитам.

# 3 (7) сентябрь 2012

ФИНАНСЫ: анализ кредитного рынка

ПРОРЫНОК

ПРОСРОЧКА НА ПОТОКЕ Крупные банки пожертвовали качеством активов в обмен на рост доли на рынке кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). Внедрение кредитных фабрик обеспечило лидерам опережающие темпы роста не только портфеля, но и просроченной задолженности.

АНТОН КАРТУЕСОВ —

ведущий эксперт отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА»

Кредитные фабрики наступают Локомотивом роста кредитования МСБ стали крупные банки, активно внедряющие технологию поточного кредитования малого бизнеса. Доля 30 крупнейших по активам банков без учета Сбербанка России увеличилась на 2 п. п., но качество их портфелей ухудшилось.

индивидуальной оценки бизнеса не производится. По содержанию «кредитная фабрика» близка к скоринговым системам в розничном кредитовании. Однако если потребительские кредиты — уже хорошо отработанный продукт, то «кредитные фабрики» еще только развиваются, а потому могут демонстрировать «провалы» риск-менеджмента на начальном этапе.

Поточное кредитование изначально связано с бо́льшими рисками, т. к.

Крупные банки, как мы и прогнозировали, развернули активную

борьбу за заемщиков МСБ на базе созданных «кредитных фабрик». Опрос, проведенный «Эксперт РА» в начале 2012 года, показал, что треть банкиров планирует приступить к поточному кредитованию заемщиков, при этом у 20% респондентов внедрение «кредитной фабрики» было запланировано уже в 2012 году. Более 30% банкиров заявили, что такие технологии уже активно ими используются. За счет расширения поточного кредитования МСБ доля ТОП‑30 банков (без

# 3 (7) сентябрь 2012

ФИНАНСЫ: анализ кредитного рынка

ПРОРЫНОК

График № 1

Источник: оценка «Эксперта РА» по данным Банка России

График № 2

# 3 (7) сентябрь 2012

ФИНАНСЫ: анализ кредитного рынка

ПРОРЫНОК

График № 3

учета Сбербанка России) на рынке выросла на 2,3 п. п., до 36,4%. В результате именно крупные банки внесли основной вклад в рост просроченной задолженности по кредитам МСБ: у них доля проблемных ссуд составила на 1 июля 2012 года 12,3 % (на 1 января 2012‑го — 10,9%). Таким образом, у крупных банков просрочен уже каждый восьмой рубль портфеля. Доля просроченных кредитов МСБ у небольших банков с индивидуальным подходом к заемщикам осталась на уровне начала года (около 4,2%). По итогам первого полугодия 2012 года совокупный портфель кредитов МСБ вырос на 10%, составив 4,3 трлн рублей. Темп прироста за аналогичный период прошлого года — только 6,4%. Портфели 30 крупнейших банков (без учета Сбербанка России) выросли за полугодие в среднем на 17%. Остальные банки показали более скромные результаты — только 9,5%. Портфель

лидера рынка — Сбербанка России — стагнирует вследствие переориентации на выдачу небольших кредитов малому бизнесу.

Кредитная индустриализация По итогам первого полугодия 2012 года Сбербанк России остается лидером по общему объему кредитов МСБ, однако ему удалось увеличить свой портфель только на 1%, что привело к сокращению его рыночной доли на 2,1 п. п. (до 24%). Структура портфеля говорит о переориентации на выдачу небольших кредитов малому бизнесу. «На текущий момент по технологии «Кредитная фабрика» в Сбербанке получили кредиты более 110 тысяч малых предприятий и предпринимателей. Каждый месяц количество заемщиков, получающих «быстрые» кредиты для малого бизнеса, увеличивается более чем на 10 тысяч», — отметил Андрей Петров, начальник управления малого бизнеса Сбербанка России.

Одна из возможных причин такой стратегии — стремление банка снизить давление на капитал, ведь кредиты до 5 млн рублей не подпадают под повышающий коэффициент при расчете норматива Н1. Динамика портфеля ВТБ24, второго по размеру портфеля участника рынка, в два раза превысила среднерыночные показатели и составила 20,7%. Опережающими темпами рос и портфель Промсвязьбанка: он прибавил 18,2%, что обеспечило ему лидерство среди частных банков по портфелю кредитов МСБ уже второе полугодие подряд. В целом динамика большинства банков из ТОП‑30 была заметно выше среднерыночных 10% (см. таблицу № 1).

Структурные сдвиги Активное развитие кредитных фабрик на фоне ожидания пресловутой «второй волны» кризиса привело к упрощению кредитных продуктов для МСБ. Доля кредитов на инвести-

ПРОРЫНОК

ФИНАНСЫ: анализ кредитного рынка

# 3 (7) сентябрь 2012

ТОП-50 ЛИЗИНГОВЫХ КОМПАНИЙ РОССИИ ПО ИТОГАМ 9 МЕСЯЦЕВ 2011 ГОДА Место в рэнкинге по итогам 1 полугодия 2012 года

Место в рэнкинге «Эксперт РА»по итогам 2011 года

1 2 3

ОАО «Сбербанк России» ВТБ 24 (ЗАО) Промсвязьбанк

4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50

4 5 7 6 8 15 9 13 12 11 17 16 14 20 18 25 24 26 23 21 33 32 38 31 29 28 30 35 36 37 44 41 43 46

БАНК УРАЛСИБ ОАО «МИнБ» Банк «Возрождение» КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) ЗАО «Банк Интеза» Транскапиталбанк (ЗАО) «НОМОС-БАНК» (ОАО)* АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» ОАО «Банк Москвы» ОАО «СКБ-Банк» АКБ «ПЕРЕСВЕТ» (ЗАО) ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» ОАО КБ «Центр-инвест» Райффайзенбанк КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) ОАО «НБ ТРАСТ» «Запсибкомбанк» ОАО ОАО «Банк «Санкт-Петербург» Росбанк КБ «Кубань Кредит»ООО ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» ОАО «Первобанк» ОАО АКБ «Связь-Банк» ООО КБ «Смоленский Банк» ЗАО «ФИА-БАНК» ОАО «Крайинвестбанк» АКБ «Энергобанк» (ОАО) ЗАО «РУССТРОЙБАНК» Финансовая группа «Лайф» ОАО «АИКБ «Татфондбанк» АКБ «Инвестбанк» (ОАО) ОАО Банк ЗЕНИТ «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) ОАО «АКИБАНК» МКБ ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» МОРСКОЙ БАНК (ОАО) ОАО Банк АВБ Челиндбанк ОАО КБ «Эллипс банк» БПФ банк ЗАО «Экономбанк» ОАО «ИнвестКапиталБанк» ООО КБ «РОСАВТОБАНК» ОАО «ЭНЕРГОМАШБАНК»

Остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным МСБ, млн руб. Банк

Источник: оценка «Эксперт РА» по данным анкет банков

Темп прироста 01.07.2012 / 01.01.2012, %

Рейтинг кредитоспособности «Эксперт РА»

на 01.07.2012

на 01.01.2012

на 01.07.2011

1 013 072 134 778 110 863

1 001 318 111 683 93 795

Н/Д 79 816 34 987

1,17 20,68 18,20

84 815 66 353 64 965 40 762 37 075 32 670 32 149 30 749 28 171 25 387 25 049 24 622 23 182 21 065 20 754 18 376 18 112 17 881 16 995 16 710 15 439 13 061 12 035 11 549 10 967 10 541 10 515 10 088 9 852 9 680 9 195 8 787 8 534 8 239 8 214 8 201 8 186 7 851 6 880 6 458 6 172 6 157 5 501 4 909 4 634 4 348 4 291

81 775 57 054 59 722 37 657 38 787 28 948 30 869 32 183 30 596 21 636 17 744 20 452 15 287 19 929 20 448 16 275 16 629 17 598 13 200 13 252 14 569 13 524 9 039 9 820 9 006 10 001 10 308 10 161 6 577 Н/Д 6 682 4 833 8 055 6 063 8 753 7 939 7 972 7 881 5 580 6 370 5 885 5 618 5 158 3 647 3 903 3 700 3 595

73 011 50 543 58 309 37 313 39 752 26 869 22 475 19 694 25 727 Н/Д 11 434 16 034 9 426 18 876 18 317 18 332 15 370 16 455 11 561 10 002 12 539 2 942 7 921 7 668 7 863 10 057 8 328 9 475 5 294 7 790 7 119 3 855 5 762 4 982 7 803 4 213 7 774 7 822 4 538 6 460 6 060 6 212 4 252 3 422 4 190 2 643 2 659

3,72 16,30 8,78 8,24 -4,42 12,86 4,15 -4,45 -7,92 17,34 41,17 20,39 51,64 5,70 1,49 12,91 8,92 1,61 28,75 26,09 5,97 -3,42 33,14 17,60 21,77 5,40 2,01 -0,72 49,81 Н/Д 37,62 81,83 5,94 35,90 -6,16 3,30 2,68 -0,38 23,29 1,38 4,88 9,60 6,65 34,60 18,74 17,53 19,37

A A+ A+ A+ A A+ B+ A A A A+ A A A+ A A A A B++

Таблица № 1

# 3 (7) сентябрь 2012

ФИНАНСЫ: анализ кредитного рынка

ПРОРЫНОК

График № 4

ционные цели снизилась по сравнению с 2011 годом на 7 п. п., до 11%. Доля кредитов под пополнение оборотных средств выросла до 54% (42% в 2011 году). Срочность выданных кредитов также отражает тенденцию к упрощению: по итогам первого полугодия 2012 года 56% кредитов было выдано на срок до 12 месяцев, а доля ссуд на срок свыше трех лет составила всего 16%

(и то ее обеспечивают в основном госбанки). «Заявки подавались в основном на покрытие кассового разрыва — на краткосрочные потребности. Практически прекратилась подача заявок на кредиты с целью приобретения крупного оборудования длительного пользования, инвестирования на выкуп помещений, то есть на развитие бизнеса», — отмечает Игорь Комягин, управляю-

щий директор по развитию бизнеса СБ Банка. Еще одно следствие распространения кредитных фабрик — постепенное приближение банков к сегменту микрофинансовых организаций (см. график № 5). Если ранее кредитные продукты МФО для МСБ конкурировали в основном с банковской розницей, то теперь ситуация меняется. Однако на текущий

График № 5

ПРОРЫНОК

ФИНАНСЫ: анализ кредитного рынка

# 3 (7) сентябрь 2012

момент МФО находятся в более выгодных условиях.

тами рассчитывать на заем от МФО не могут.

Последние демонстрируют большую гибкость в подходах к оценке заемщика, что вызвано, в том числе, значительно менее жестким регулированием. Микрофинансовые организации предъявляют к заемщикам более мягкие требования, т. к. в состоянии учесть слабо формализуемые факторы. В скоринговых системах банков такие факторы учесть крайне сложно. «По сути, МФО — это кредитный кооператив со своими, отличными от банковских, принципами работы. Кредитование организовано не на основании скоринговых карт, а на «районности», на личных знаниях. Это нормальная модель, которая работает не только у нас, но и, например, в Америке», — отметил Григорий Варцибасов, член правления банка ТРАСТ. Кроме того, МФО охотно кредитуют стартапы. Правда, с учетом небольших средних сроков займов, подобные займы получают в основном проекты с очень высокой оборачиваемостью, например, в сфере торговли. Технологически сложные стартапы с относительно большими бюдже-

Региональные проблемы Список регионов со значительной просрочкой по кредитам для МСБ практически стабилен с 2010 года. Эти субъекты РФ отличаются низким уровнем оборачиваемости ссудных портфелей и слабой динамикой роста. Средний показатель оборачиваемости портфелей МСБ за первое полугодие 2012 года по России составил 0,75, тогда как по проблемным регионам — только 0,55. Кредитование в таких регионах движется по замкнутому кругу. Федеральные банки за счет развитых региональных сетей сравнительно легко могут перевести операции по выдаче кредитов в менее проблемные регионы, тогда как местным игрокам, оказавшимся под давлением уже набранных токсичных активов, ничего не остается, кроме как сворачивать кредитование. При этом из-за приостановки активных операций в проблемных регионах доля «плохих» ссуд не размывается за счет

АЛЕКСЕЙ КРАВЦОВ — Исследование «Эксперт РА» основано на результатах анкетирования банков, а также серии углубленных интервью с участниками рынка кредитования малого и среднего бизнеса. В рамках анкетирования мы просили банки указывать данные по объему финансирования предприятий, соответствующих ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Использовалась проверка предоставленных данных на основе расчета доли МСБ в ссудных портфелях и доли МСБ в оборотах по выдаче кредитов. В исследовании приняли участие 92 банка, на долю которых приходится более 70% рынка.

новых кредитов. В итоге экономике нужны деньги для восстановления, но денег нет из-за того, что экономика плоха. Разорвать порочный круг могло бы государство на уровне региональных гарантийных фондов, принимающих на себя часть кредитных рисков банков. Выданные с их помощью кредиты МСБ позволили бы размыть плохие активы банков. Это достаточно дешевый и эффективный способ оздоровления проблемных регионов.

АНТИТОП-10 РЕГИОНОВ ПО ДОЛЕ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ МСБ Регион

Остаток просроченОстаток задолженноДоля просроченных ной задолженности сти МСБ на 01.07.12, ссуд МСБ МСБ на 01.07.12, млн млн руб. на 01.07.12, % руб.

Оборачиваемость кредитного портфеля

Республика Адыгея

12261

3137

25,59

0,39

Вологодская область

40364

10162

25,18

0,78

Республика Карелия

15967

3932

24,63

0,60

Удмуртская Республика

22155

5054

22,81

0,75

Липецкая область

40866

9096

22,26

0,42

Республика Алтай

4322

895

20,71

0,53

Алтайский край

80507

15376

19,10

0,57

Пензенская область

29357

5270

17,95

0,57

Краснодарский край

224577

38409

17,10

0,47

Калининградская область

43192

6809

15,76

0,45

Пермский край

44068

6773

15,37

0,55

Источник: оценка «Эксперта РА» по данным Банка России

Таблица № 2

КОЛЛЕКТОРЫ # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОРЫНОК

КАДРЫ РЕШАЮТ ВСЁ

На успешность развития коллекторского бизнеса оказывает влияние множество факторов, каждый из которых вносит свой вклад в то, как будет чувствовать себя организация завтра. Одним из таких факторов является обучение специалистов отделов взыскания. От того, насколько компетентны специалисты, насколько они подготовлены к тому, чтобы выполнять свою работу качественно и эффективно, будет зависеть, кого выберут заказчики завтра. Извечную проблему учителей и учеников вместе с журналом PRODОЛГИ попытались разрешить Алексей Бобко и Дина Буш, учредители бизнес-проекта «Д. А. Коллекшн». 58

КОЛЛЕКТОРЫ # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОРЫНОК

«Способность учиться быстрее, чем ваши конкуренты, может быть, единственное заслуживающее поддержки конкурентное преимущество» Арье де Геуз PRODОЛГИ: В последнее время на рынке коллекторских услуг все ярче прослеживается стремление крупных игроков повысить качество взыскания. Игроки рынка внедряют новые технологии, тщательнее отбирают персонал и, конечно же, обращают все больше внимания на обучение специалистов. Насколько на данный момент востребованы услуги тренеров в сфере коллекшн? Может ли, на ваш взгляд, обучение специалистов стать конкурентным преимуществом компании? Поможет ли повышение квалификации улучшить имидж коллектора? Бобко: В связи с последними действиями контролирующих органов спрос на профессиональных тренеров, преподающих в столь узкой области специализации как коллекшн, значительно возрос. Их услугами активно пользуются лучшие отечественные и зарубежные кредиторы, а также крупнейшие коллекторские агентства. Качество обучения является движущей силой, вектор действия которой нацелен на повышение уровня компетентности специалистов отделов взыскания в юриспруденции, финансах, коммуникации и психологии. Это позволяет вывести процесс взыскания и его результаты на более высокий уровень эффективности. Использование качественных и в то же время экономичных технологий взыскания поможет избежать претензий сторон кредитного договора и контролирующих органов по отношению к действиям взыскателя. Это также обезопасит кредитора или его представителей от ненужных репутационных рисков, которые все чаще исходят от некачественно подготовленного персонала, цель которого — взыскать любым способом, не задумываясь о последствиях. Запущенная журналом PRODОЛГИ программа «Борьба за имидж кол-

лектора» (БИК), основной мыслью которой является изменение имиджа коллектора в лучшую сторону, еще раз указывает на актуальность проблемы и необходимость переподготовки кадров. На наш взгляд, создание моральноэтического кодекса, регламентирующего этику работы взыскателей, должно идти параллельно с внедрением сертификации, направленной на определение уровня профессионализма взыскателей. Причем результаты такой сертификации должны оказывать решающее влияние на допуск в профессию или отстранение от работы с должниками. Стоит отметить, что описанные выше меры направлены на повышение профессионализма взыскателей, а не на изменение отношения населения к коллекторской отрасли в целом. Мы солидарны с позицией президента Ассоциации корпоративного коллекторства Дмитрия Жданухина по вопросу улучшения имиджа коллекторов, выраженной в пятом номере вашего журнала. По его мнению, негативные представления о взыскателях приносят и положительные плоды при взаимодействии с неплательщиками. Основная проблема этой выгоды — в ее неправильном использовании. Наличие у должника страха перед взыскателем делает процесс взыскания более результативным. Однако не стоит воспринимать наши слова буквально. Речь не идет об угрозах физической расправы или материального ущерба, которые, собственно, и породили презрение к коллекторам. Речь идет о том, что неблагонадежный заемщик при контакте с взыскателем должен получить полноценный пакет профессиональных аргументов, осознать неправомерность своего бездействия в отношении своих долговых

обязательств и только потом узнать о последствиях таких нарушений. В настоящее время набор инструментов, используемый коллекторами, ограничен и сводится к информированию о последствиях неисполнения обязательств. Этот аргумент используется как заезженная пластинка, разве что со сменой тональности. Отсюда и жалобы должников на бесконечную череду угроз. Если коллекторское и банковское сообщество заинтересовано бороться за имидж коллекторов, необходимо поднимать профессиональные и коммуникативные навыки взыскателей. PRODОЛГИ: Какие методы обучения наиболее распространены для подготовки коллекторов, насколько они эффективны? Буш: Давайте рассмотрим несколько основных (наиболее популярных) форм обучения, используемых кредиторами и их представителями для подготовки специалистов отделов взыскания. Первый и самый распространенный на сегодняшний день способ обучения — наставничество. Это одна из разновидностей обучения на рабочем месте. Данный метод позволяет использовать основные принципы обучения, но не дает желаемой отдачи из-за плохо организованного процесса самого наставничества и неумения, а зачастую и нежелания наставника обучать. Вторым и также достаточно распространенным способом обучения является передача информации в формате семинара. На практике проводимые семинары практически не отличаются от традиционных лекций. Лекция — это монолог, пассивная передача информации, не спо-

КОЛЛЕКТОРЫ # 3 (7) сентябрь 2012

собствующая развитию необходимых навыков. Даже если цель лекции состоит исключительно в передаче информации, данный формат не очень эффективен, так как пассивно воспринятая информация быстро забывается. В начале семинара начитывается исходный материал в режиме «одного актера» (преподавателя), а в конце проводится сбор отзывов в виде живой дискуссии (Все ли было понятно?). Основным преимуществом семинара можно назвать небольшие временные затраты — «быстро и по существу». Вопрос — что на выходе?! Третий способ научить — это передача знаний и привитие навыков в формате тренинга. Тренинг — это метод активного обучения, задачей которого является трансляция знаний, умений и определенных навыков посредством отработки материала «здесь и сейчас». Основной задачей тренинга является многократное повторение того, что необходимо знать, достижение понимания, где и когда применять полученные знания. Доказано: человек усваивает до 90% из того, что делает сам, и всего 10% из того, что слышит со стороны. Интерактивный тренинговый формат характеризуется высокой степенью активности его участников. Нас радует тот факт, что сейчас подход к обучению и развитию специалистов поднимается на качественно новый уровень. Однако вопросы профессионализма тренеров и гарантии качества предоставляемых ими услуг (составляющая программ обучения) до сих пор остаются актуальными и открытыми. PRODОЛГИ: Сейчас на российском рынке набирает популярность новый продукт — электронные обучающие курсы. Как вы оцениваете эффективность такого метода обучения? Буш: Действительно, система дистанционного обучения (СДО) в настоящее время активно развивается в самых различных областях.

ПРОРЫНОК

Основное достоинство дистанционного обучения — доступность услуги. Не вызывает сомнения простота организации процесса дистанционного обучения как для сотрудников, так и для самих организаторов. К тому же СДО намного дешевле очного обучения, в первую очередь за счет снижения расходов на трансфер, проживание, аренду помещения и вознаграждение тренера.

конфликта порождают они, а потом сетуют на неуправляемость должников. Еще один важный блок составляют нормы делового оборота и этикета. Если вкратце, то основная задача обучения — сформировать навык профессиональной работы посредством изучения и отработки:

СДО неплохо подходит для изучения банковских продуктов, специфики той или иной работы, а также для усвоения любого другого информационного материала.

■■ структуры сильных аргументов;

■■ специфики ведения переговоров с должниками;

■■ особенностей проведения переговоров с должниками; ■■ техник эффективных коммуникаций;

Один из самых весомых недостатков дистанционного обучения — это минимальная усвояемость материала, поскольку теоретическая база, полученная с экрана, не отрабатывается на практике здесь и сейчас. Также возможен эффект «залипания», как при просмотре фильма. Обучаемый специалист просматривает информацию машинально, ничего не понимая и не запоминая. Таким образом, сотруднику приходится возвращаться назад, если он осознал, что все прослушал. Мы рекомендуем обращать внимание на СДО только в том случае, если пройти полноценное очное обучение не представляется возможным. PRODОЛГИ: Какой метод обучения используете вы при подготовке коллекторов? Буш: Для нас наибольший приоритет имеет подача материала в тренинговом формате. Если быть точнее, то мы проводим экспертно-навыковые тренинги. В рамках таких тренингов большое внимание уделяется изучению законодательной базы, причем основной акцент делается на ее практическое применение, а не на заучивание объемных и непонятных статей. Конфликтология также является неотъемлемым блоком, так как коллекторы не отрицают, что зерно

■■ видов аргументов и их применения; ■■ управления процессом переговоров; ■■ психологических приемов аргументации; ■■ манипулятивных приемов и др. Основной акцент в процессе обучения делается на логичность действий взыскателя при выборе тактик переговоров. PRODОЛГИ: Бытует мнение, что тренер не обязан быть экспертом в тех вопросах, которым посвящен тренинг. Важна ли экспертность, по вашему мнению, в чем преимущества специалиста, знающего отрасль изнутри? Бобко: Давайте рассмотрим разные стили и модели работы тренеров. Ясное понимание различий ниже описанных моделей обезопасит от неоправданных ожиданий и разочарований. Тренеры-теоретики. Они отстаивают позицию, что для решения бизнес-задач заказчика не обязательно разбираться в бизнесе, быть экспертом предметной области. По их мнению, для того чтобы обучать, не обязательно самому иметь практический опыт работы. Они придерживаются

КОЛЛЕКТОРЫ # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОРЫНОК дарты работы бизнес-тренера, проводить качественную предтренинговую подготовку. Системность в подходе тренеров‑практиков выражается в том, что предлагаемые ими решения задач заказчика встраиваются непосредственно в работу компании. Как правило, такие тренеры обладают дополнительными знаниями, которые позволяют им быть не только отличными тренерами, но и организационными консультантами. Для того чтобы оправдать ожидания заказчика, тренеру важно определять и решать конкретные бизнес-задачи, а не только стремиться к посттренинговым положительным отзывам участников, выдаваемым под воздействием положительных эмоций. Именно поэтому экспертность позволяет разрабатывать лучшие решения за счет предметных знаний. Изучив и проанализировав проблему заказчика, эксперт определяет причинно-следственную связь и предлагает проверенные на практике решения. PRODОЛГИ: С какими проблемами может столкнуться бизнес-тренер без практических знаний в той области?

лозунга: «Чтобы обучить других искусству продаж, не надо самому быть продавцом и уметь продавать!» Согласимся, что для обучения продажников данный девиз может иметь право на жизнь. Ценность такой техники для бизнеса выражается в умении тренера систематизировать имеющиеся знания участников тренинга. Другими словами, научить пользоваться тем, что они знают, но не применяют на практике. Зачастую предлагаются готовые «книжные» решения из научной литературы. Тренеры-философы. Работа тренера-философа строится на расстановках акцентов. Такие тренеры отвечают на запрос участников обучения — «У нас здесь не получается, а те методы, что есть, не дают должного эффекта». Как правило, они не опускаются до уровня конкретных

решений и инструментов, а держат фокус преимущественно на философии бизнеса. В основном они выступают в роли профессионалов, раздающих указания к действию, не углубляясь в проблематику запроса или полностью ее игнорируя. Тренеры-практики (тренеры-консультанты). Руководствуются практическим опытом работы в конкретной области, мыслят категориями бизнеса и предлагают системные решения. Такие тренеры успешны как оргконсультанты, востребованы как специалисты по проведению реорганизации в компании. Как правило, они владеют профильными знаниями, что позволяет им обеспечить практичность предлагаемых ими решений (советы такого тренера берутся не из книг, а из собственного опыта), поддерживать высокие стан-

Буш: Специалисты отделов взыскания — специфическая аудитория. Как показывает практика обучения в корпоративном формате, они не всегда настроены на учебу. Специалисты считают, что вряд ли кто-то может их научить чему-то новому, и уверены, что все существующие инструменты взыскания им известны. В основном к данной категории «нехочух» относятся сотрудники hard collection. Приходя на обучение, они зачастую держат оборонительную позицию, пытаясь проверить преподавателя на профессионализм, задавая каверзные вопросы. Вот здесь-то как раз и необходим практический опыт тренера в сфере коллекторской деятельности и навык управления процессом обучения, для того чтобы игра «убить тренера» у специалистов не удалась и процесс обучения не был сорван.

КОЛЛЕКТОРЫ # 3 (7) сентябрь 2012

PRODОЛГИ: А как вы «справляетесь» со столь специфичной аудиторией слушателей? Почему вы особо выделяете проблему обучения специалистов Hard collection? Буш: Для того чтобы группа «впустила» тренера в зону доверия, он должен говорить с ней на одном языке. В начале обучения слушателям предоставляется информация о том, кто

охранительных органах, высшее юридическое образование, возраст от 35 лет и выше и наличие опыта работы в аналогичной должности. Золотое правило обучения кадров, доказавшее свою эффективность в том числе и в организации взыскания, гласит — «проще научить с нуля, чем переучивать». Очень сложно ломать жизненные принципы и стиль работы, формировавшиеся годами.

Один из самых веских аргументов в пользу приема на работу новичков — их максимализм и уверенность в том, что «дорогу осилит идущий» перед ними, каким опытом работы и багажом знаний в сфере коллекшн располагает тренер. Эти сведения помогают снять первый защитный барьер. Далее для снижения уровня уверенности участников в достаточности имеющихся у них знаний («я и так все умею») мы делаем ряд мини-упражнений, которые ненавязчиво отправляют особо сопротивляющихся в зону дискомфорта за счет осознания своей некомпетентности. После выполнения заданий сомнения в необходимости тренинга пропадают. Данный метод завоевания авторитета аудитории используется крайне редко и только со сложно поддающейся обучению категорией специалистов. Конечно, уровень желания обучаться напрямую зависит от системы мотивации и внутренней гибкости участников. Если мотивационная составляющая — это внутренняя задача организации, то с человеческой гибкостью все намного сложнее. В одном из предыдущих ответов мы сделали акцент на сложность обучения специалистов Hard collection. Нужно признать, что многие организации основными критериями эффективного подбора кандидатов на данную должность до сих пор считают опыт работы в право-

Пожалуй, один из самых веских аргументов в пользу приема на работу новичков — их максимализм и уверенность в том, что «дорогу осилит идущий». У кандидатов без опыта работы в коллекторской отрасли нет ранее приобретенных шаблонов, страх неудач минимален, зато есть готовность учиться новому и экспериментировать. Именно поэтому результативность soft-подразделения, специалистов которого обучают с нуля, зачастую оказывается выше. Однако не стоит воспринимать данное мнение как дискриминацию в отношении лиц, подпадающих под вышеописанные критерии отбора на должность hard-специалистов. Безусловно, большой жизненный и профессиональный опыт — это преимущество, которое при правильной переподготовке специалиста становится хорошим подспорьем в работе. PRODОЛГИ: Возможно ли до начала обучения оценить квалификацию тренера? По каким критериям, на ваш взгляд, нужно оценивать уровень профессионализма? Бобко: Профессионализм тренера можно измерить и оценить так же, как и компетентность любого другого специалиста. При выборе необходимо обращать внимание на успешный тренерский опыт, который

ПРОРЫНОК показывает, что преподаватель — эксперт в области своей специализации. Также немаловажен личный контакт, при котором тренер должен проявлять заинтересованность в бизнес-результатах заказчика. Он должен демонстрировать уверенность в себе и методах своей работы, уметь доходчиво и просто объяснять материал и при необходимости аргументировать его значимость. Вместе с тем для тренера немаловажно уметь проявлять поведенческую гибкость, быть открытым и доступным в общении. В работе тренера важны прагматичность и ориентированность на результат. Но необходимо признать тот факт, что многие организации по-прежнему руководствуются при принятии решения о выборе тренера в первую очередь ценовой политикой, что не может не сказаться на конечном результате такого сотрудничества. PRODОЛГИ: В чем различие результатов обучения в корпоративном и открытом форматах? Бобко: Давайте рассмотрим преимущества и недостатки открытых и корпоративных тренингов. Открытый формат обучения предполагает участие в одном тренинге представителей различных кредитных организаций, коллекторских агентств и отделов компаний, чья деятельность связана с взысканием задолженности. Открытый тренинг не предполагает отбор участников для достижения однородности группы, поэтому на нем может присутствовать специалист любого уровня, от начальника департамента до обычного специалиста отдела взыскания. Наполнение учебного курса строго соответствует программе, заявленной в анонсе мероприятия. В большинстве случаев на открытые тренинги заказчики делегируют руководителей подразделений, служб безопасности, менеджмент среднего звена и — гораздо реже — одного или нескольких рядовых специалистов. Цель участия в таком тренинге — оце-

КОЛЛЕКТОРЫ # 3 (7) сентябрь 2012

нить практичность заявленной программы для принятия решения о заказе корпоративного формата обучения или получить конкретные знания для самостоятельного внедрения в своей организации. Участие в открытых мероприятиях способствует приобретению новых связей, с дальнейшей возможностью трансформировать их в деловые контакты и взаимовыгодные сделки. Одно из ценнейших качеств открытой формы обучения — отсутствие довлеющих над участниками корпоративных шаблонов работы, поскольку в рамках тренинга вырабатывается новый внутренний ролевой стиль и, как следствие, развивается поведенческая гибкость. Неоспоримым преимуществом открытого формата является стремление участников к познанию нового, т. к. на такие тренинги обычно едут по собственной инициативе, а не по указанию начальства. Корпоративный формат обучения предполагает детальную предтренинговую диагностику и адаптацию имеющихся у исполнителя программ в соответствии с пожеланиями заказчика. Такой формат позволяет уделить внимание не только повышению

ЕВГЕНИЙ ТУРГУЛИН —

директор Управления по работе с проблемной задолженностью физических лиц Поволжского банка Сбербанка России

ПРОРЫНОК

квалификации и усвоению новых знаний специалистами, но и в первую очередь решению конкретных задач компании. Корпоративный формат обучения дает возможность получать посттренинговую поддержку в виде консультаций, ответов на вопросы, рекомендаций тренера руководству заказчика и участникам обучения. Кроме того, корпоративный тренинг позволяет вывести обучаемых на новый уровень межличностного взаимодействия: сплотить команду и повысить качество внутренних коммуникаций сотрудников. Основное условие проведения обучения в корпоративном формате — однородность группы. Если необходимо провести тренинг и для сотрудников, и для их руководителей, мы всегда рекомендуем обучать их по отдельности, т. к. это позволяет получить максимально качественный результат на выходе. Обучение в коллекторской сфере представляет собой достаточно жесткую систему подготовки, требующую от всех участников серьезной отдачи, интеллектуального и эмоционально-психического напряжения. Руководитель не может быть уличен в некомпетентности, а подчиненный

должен чувствовать себя «в своей тарелке» и не бояться оценок начальника со всеми вытекающими из этого последствиями. При соблюдении этого правила корпоративное обучение способствует закреплению уже сформированных ролей в коллективе: лидеры утверждаются в статусе, профи укрепляют багаж знаний. Но уровень мотивации к обучению всегда непредсказуем, и тренер по факту начала обучения узнает о степени готовности учиться.

На данный момент деятельность по взысканию просроченной задолженности в массовом сознании ассоциируется с различными действиями негативного характера, имеющими своей целью побуждение должника к погашению задолженности. Важно отметить, что возврат долга до контакта с коллектором не являлся для должника действием первой необходимостии становится таковым только вследствие воздействия взыскателя на сознание должника различными вербальными и невербальными способами.

ром, побуждающим заемщика к погашению задолженности. В связи с этим личность взыскателя и его имидж является одним из основных инструментов в деятельности коллектора. И изменение в массовом сознании имиджа коллектора в лучшую сторону снизит эффективность его деятельности.

Резюмируя, подчеркну основную суть вышесказанного: ни одна из описанных форм обучения не хуже и не лучше другой. При выборе формата важно осознавать цели, которые вы преследуете, и как можно четче обсуждать их с исполнителем. В тот момент, когда кажется, что все уже познано, всегда найдется тот, кто обязательно даст новое. Как раз сейчас время для открытий в сфере обучения, переподготовки и развития профессиональных кадров, так как единственный и надежный источник конкурентных преимуществ — это профессионально подготовленные сотрудники.

При этом, безусловно, деятельность коллектора должна находиться в рамках правового поля.

Наступление негативных последствий является основным факто-

ПРОРЫНОК

ЗА РУБЕЖОМ # 3 (7) сентябрь 2012

ИХ НРАВЫ Часто мы обращаемся к международному опыту, чтобы сделать на его основании выводы о тенденциях развития отрасли и перенести успешный зарубежный опыт на российскую почву. Но в большинстве случаев копирование иностранной стратегии развития бизнеса не приводит к желаемому результату, поскольку оказывается, что успешность работы этой модели бизнеса зависит от целого комплекса политических, экономических и социокультурных факторов, характерных только для этого рынка. Так, достаточно часто в спорах о необходимости принятия закона о взыскании задолженности звучит призыв обратить взгляд на западные рынки, существующие без специального закона. Мы тоже решили обратить на них внимание, не забывая при этом, что взыскание долгов — это лишь фрагмент огромной мозаики, сложенной из множества политических и социальных особенностей экономической отрасли страны. 64

МАРИУШ КЛОСКА —

генеральный директор компании EOS

ЗА РУБЕЖОМ # 3 (7) сентябрь 2012

Словакия В Словакии нет специального закона, который бы регулировал деятельность по взысканию задолженности, также этот вид деятельности не подлежит лицензированию. Несмотря на это, рынок является достаточно стабильным и прозрачным. Рынок взыскания просроченной задолженности в стране начал формироваться относительно недавно, около 15 лет назад. Как и в России, основными клиентами коллекторских агентств Словакии являются банки. Рынок финансовых услуг и в частности банковская деятельность регулируются в соответствии с европейскими стандартами. Так, например, в Словакии существуют ограничения по общей сумме начисляемых процентов, штрафов и прочих комиссий — она не должна превышать 10–15% от суммы кредита. Соответственно, и сумма, которую коллекторская компания готова «простить» должнику, будет невелика. Помимо этого в Словакии существует единый межбанковский го-

сударственный «черный список» должников, передача информации в который является обязательной для всех кредиторов. Доступ к такого рода информации в значительной степени облегчает работу как банков, так и коллекторов. Структура рынка коллекторских услуг в Словакии заметно отличается от российской: на долги банков приходится приблизительно 40% рынка, еще 10% — на сегмент B2B, значительную долю составляют также долги мобильных операторов. По сравнению с Россией в Словакии коллекторским агентствам продают более «свежие» долги, что положительно сказывается на контактности заемщиков. Срок исковой давности для предъявления требования о взыскании задолженности с юридических лиц составляет 4 года, с физических лиц — 3 года. Взыскание на стадии pre-legal в Словакии имеет ряд особенностей. Следует отметить высокую эффективность почтовых рассылок должникам, что обусловлено высокой контактностью, отлаженной работой почтовых служб, а также

ПРОРЫНОК

небольшим размером страны (население Словакии — около 5,5 млн человек, территория — 49 тыс. кв. км), даже в случае некорректных контактных данных их определение не представляет большой трудности. Этими факторами также обусловлен средний срок доставки писем адресату — в Словакии он составляет 2–3 дня. Около 95% задолженности взимается на стадии soft, и только около 5% взыскивается выездными сотрудниками. Выездные сотрудники включаются в процесс взыскания только при работе с очень большими суммами задолженности. В связи с высокой эффективностью дистанционного взыскания многие коллекторские компании не имеют отделов выездных сотрудников. На судебной стадии взыскание в Словакии схоже с российским: срок вынесения решения по делу составляет 3–4 месяца. Достаточно широко распространены арбитражные суды, услугами которых часто пользуются банки и другие компании финансового сектора. Исполнительное производство в Словакии значительно отличается

ЗА РУБЕЖОМ # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОРЫНОК

от российского. В Словакии существует институт частных приставов, которые работают на основании лицензии, и компании имеют возможность самостоятельно выбирать приставов, с которыми хотят работать. Приставы имеют доступ к информации банков, а также к государственным информационным базам, в которых содержатся сведения о состоянии банковских счетов граждан стран. Также частные приставы имеют право на снятие средств со сче-

тов заемщиков. Например, пристав может осуществлять погашение задолженности из средств его заработной платы, предварительно уведомив об этом должника. Вознаграждение приставов составляет 20% от суммы задолженности, которая должна быть взыскана с заемщика по решению суда. Причем данное вознаграждение не входит в сумму погашения задолженности, которая определяется судом, оплата работы пристава происходит за счет собственных

средств должника. Если сумма задолженности превышает стоимость реализуемого имущества, то вознаграждение пристава составляет 20% от возможной суммы реализации. Свое вознаграждение приставы получают по мере поступления платежей от должников.

Швейцария

влияет на репутацию компании. Специального закона, который бы регулировал деятельность по взысканию задолженности, в стране не существует.

Для получения данных о заемщиках многие компании в Швейцарии используют базу данных компании Deltavista. В Швейцарии существуют ограничения по максимальной сумме штрафов, комиссий и прочих платежей, которые могут взиматься с заемщика коллекторским агентством при просрочке платежа (см. таблицу № 1).

Швейцарский рынок просроченной задолженности имеет долгую историю, уже в 1941 году в стране была основана первая профессиональная коллекторская ассоциация — Verband Schweizerischer Incassotreunabdin stitute (Ассоциация швейцарских коллекторских агентств). На данный момент на территории страны действует несколько коллекторских ассоциаций, однако лидирующие позиции по-прежнему занимает первая из созданных организаций. Членство в одной из ассоциаций не является обязательным, но положительно

На данный момент в Швейцарии действует пять крупных коллекторских агентств. Период просроченной задолженности, после которого долги передаются в работу коллекторским агентствам, составляет 60– 90 дней. По оценкам VSI, общий объем просроченной задолженности в Швейцарии составил в 2011 году 1815 млн швейцарских франков (1512,1 млн евро).

В настоящее время на рынке Словакии работает 5 крупных и большое количество мелких коллекторских агентств.

Число кейсов, работа с которыми происходит на досудебной и судебной стадии, приблизительно одинаково. На досудебной стадии 10% составляют долги банков, 20% – долги телекоммуникационных компаний, остальные 70% приходятся на другие

ПРОРЫНОК

ЗА РУБЕЖОМ # 3 (7) сентябрь 2012

МАКСИМАЛЬНЫЕ СУММЫ ШТРАФОВ, КОМИССИЙ И ПРОЧИХ ПЛАТЕЖЕЙ В ШВЕЙЦАРИИ Сумма кредита (CHF) от до 0 400 401 1'000.00 1'001.00 2'000.00 2'001.00 3'000.00 3'001.00 5'000.00 5'001.00 7'000.00 7'001.00 10'000.00 10'001.00 20'000.00 20'001.00 50'000.00 50'001.00

Общая сумма выплат кредитору (CHF) минимальная максимальная 44 145 145 225 225 285 285 385 385 575 575 685 685 825 825 1'375.00 1'375.00 2'600.00 2'600.00 6% от суммы, превышающей 50 тыс.

Источник: Ассоциация швейцарских коллекторских агентств (Verband Schweizerischer Incas sotreunabdinstitute)

Таблица № 1

секторы экономики. На судебной стадии 1/3 составляет задолженность перед налоговыми органами,

1/3 — долги страховым компаниям, оставшаяся часть приходится на другие сферы.

Хорватия

и ассоциации компаний, осуществляющих взыскание задолженности. Взыскание по агентской схеме и работа по договорам цессии регулируются Законом об обязательствах (Obligation Act). Также деятельность по взысканию задолженно-

Рынок взыскания в Хорватии, как и в России, появился недавно, его история насчитывает всего 10 лет. Деятельность на данном рынке не лицензируется. Нет в Хорватии

Как и в Словакии, на стадии pre-legal наибольшую эффективность имеет почтовая рассылка писем, поскольку кейсы имеют достаточно высокую контактность. Средний срок доставки письма составляет 1–3 дня. В Швейцарии разрешено контактировать с должниками по телефону с 8.00 до 20.00 с понедельника по субботу. Причем на практике чаще всего используются звонки в вечернее время, поскольку они наиболее эффективны. На судебной стадии вынесение решения по делу в среднем занимает 4 месяца. Срок исковой давности по кредитным обязательствам в Швейцарии одинаков как для юридических, так и для физических лиц и составляет 10 лет. После вынесения решения суда взысканием занимаются государственные приставы.

сти осуществляется в соответствии с Законом о защите персональных данных, Законом о защите прав потребителей, Законом об исполнительном производстве и некоторыми другими.

ЗА РУБЕЖОМ # 3 (7) сентябрь 2012

В Хорватии не существует единой базы должников, предоставление информации для которой было бы обязательным. В 2003 году в стране был создан Реестр кредитных обязательств Хорватии (Hrvatski registar obveza po kreditima, HROK). Компании и банки, ставшие членами этой организации, могут получать

ка по платежам — 18 месяцев для банковских долгов и 6 месяцев для долгов телекоммуникационных компаний. Большая часть задолженности (70% от общего объема) взыскивается на досудебной стадии, оставшиеся 30% возвращаются через суд.

Сведения о должниках передаются банками в Реестр кредитных обязательств Хорватии только с письменного согласия заемщиков актуальную информацию о кредитной истории других пользователей реестра. Сведения о должниках передаются банками в Реестр кредитных обязательств Хорватии только с письменного согласия заемщиков, как того требует Закон о защите персональных данных. Воспользоваться данными, содержащимися в реестре, могут только банки — участники соглашения и только с письменного согласия клиента. Срок исковой давности по задолженности в Хорватии зависит от сектора экономики. Например, по договорам в сфере торговли товарами и услугами он составляет три года, точно такой же срок исковой давности введен и по обязательствам перед банками. Срок для взыскания в судебном порядке задолженности по периодическим платежам (например, долги за коммунальные и телефонные услуги) меньше и составляет всего один год. Самый большой срок отводится на осуществление исполнительного производства — он ограничен десятью годами после вынесения судебного решения. Сегодня в Хорватии работает более десяти коллекторских агентств, и их потенциальный рынок достаточно велик. В настоящее время общий объем просроченной задолженности составляет 43,9 млрд хорватских кун (5,8 млрд евро), средняя просроч-

Достаточно эффективным инструментом взыскания на досудебной стадии являются телефонные звонки, приблизительно 60% платежей поступает от данного вида контакта с должниками. Осуществлять звонки в Хорватии разрешено с 8.00 до 20.00 в будние дни и с 8.00 до 13.00 по субботам. Ограничений на количество звонков в день на законодательном уровне не существует.

ПРОРЫНОК щение в суд в электронной форме, но на практике эта возможность используется редко, поскольку сама процедура обращения достаточно сложна. В настоящее время в Хорватии взыскание осуществляют государственные судебные приставы, которые работают за фиксированную зарплату. Для исполнения постановления суда они могут реализовать движимое имущество должника, машины и недвижимость. Сейчас компании не могут самостоятельно выбирать приставов для приведения решения суда в исполнение, они назначаются судом соответствующей юрисдикции. В настоящее время рассматривается новый проект Закона о приставах, который предусматривает введение для приставов вознаграждения, зависящего от суммы компенсации кредитору по решению суда, которое было передано приставу для исполнения. Также приставы могут получить право продавать любое имущество должника для исполнения решения суда. Если закон будет

По закону решение о взыскании должно быть вынесено за одно заседание, однако период от подачи заявления до вынесения судебного решения может достигать года Взыскание на судебной стадии происходит не очень оперативно. По закону решение о взыскании должно быть вынесено за одно заседание, и за редким исключением решения действительно выносятся после первого же заседания суда. Однако период от подачи заявления до вынесения судебного решения в таких загруженных судах как Муниципальный гражданский суд г. Загреба может достигать года, а в небольших городских судах решение возможно получить в течение трех месяцев. В настоящий момент в Хорватии предусмотрено обра-

принят в новой редакции, то компании также получат возможность выбирать пристава-исполнителя из числа тех, которые имеют право осуществлять деятельность в определенном регионе. В каждой стране вопросы регулирования взыскания просроченной задолженности решаются по-своему. Использование конкретных институтов и процедур взыскания индивидуально для каждого рынка и должно учитывать национальные особенности законодательства и экономики в целом.

КАЛЕНДАРЬ # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОАКТИВ

КОНФЕРЕНЦИИ 6 декабря 2012 года компания «ФАКТОРинг ПРО» проведет Пятую международную конференцию «Факторинг и управление дебиторской задолженностью: российские реалии и мировой опыт». Участники мероприятия обсудят актуальные вопросы передового опыта развития финансовых услуг в России. Современные финансовые услуги тесно объединяют технологии из разных сфер: кредитования, факторинга, лизинга, управления дебиторской задолженностью и коллекторства, применяемые и в России, и за рубежом. Таким образом, новые финансовые продукты образуют симбиоз разных финансовых услуг. Появляются такие инструменты как небанковское финансирование под различные виды активов (т. н. commercial finance),

когда оценка заемщика проводится не традиционными методами кредитного анализа, а посредством измерения ценности актива, под который выделяется финансирование. Можно сказать, что именно специализированные финансовые компании (факторинговые, лизинговые, коллекторские, страховые организации) первыми внедряют и используют новые продукты и технологии. Какое будущее ожидает российский

и мировой финансовые рынки через 5–10 лет? Какие новые продукты могут набрать популярность? Эксперты обсудят эти и другие вопросы в секции «Современные технологии факторинга в России и в мире». Например, факторинговые компании успешно используют «электронный факторинг», который переводит весь документооборот между поставщиком, покупателем и факто-

ром в режим online. Коллекторы, работающие с корпоративной задолженностью, успешно применяют методы PR-воздействия на должников. Страховые компании предлагают специализированные решения по страхованию сложных финансовых рисков, в том числе кредитных. Специальные технологии используются для решения правовых и налоговых вопросов. Инновации в сфере финансовых технологий будут предметом дискуссии в рамках секции «Новые финансовые технологии и инструменты для бизнеса».

ПРОАКТИВ Реклама

КАЛЕНДАРЬ # 3 (7) сентябрь 2012

В финансовой сфере активно применяются новые технологии повышения эффективности бизнеса, такие как аутсорсинг и различные элементы автоматизации. Аутсорсинг в факторинговом бизнесе позволяет привлекать к работе профессиональные компании, специализирующиеся на управлении дебиторской задолженностью. Современные системы оценки и анализа покупателей позволяют предоставить клиентам высококачественные финансовые продукты. Каким образом аутсорсинг и новые бизнес-технологии позволяют повысить эффективность бизнеса? На этот вопрос попытаются ответить модераторы и участники секции «Работа с дебиторской задолженностью и новые технологии для повышения эффективности финансовых услуг». Для обсуждения этих и других вопросов в рамках конференции традиционно соберутся представители факторингового и страхового бизнеса из России, стран СНГ, эксперты в области налогов и права, специалисты по управлению дебиторской задолженностью и взысканию долгов, коллекторскому бизнесу и информационным технологиям. Мероприятие состоится 6 декабря 2012 года в Москве, в гостинице «Холидей Инн Симоновский». Подробная программа конференции и информация о регистрации на сайте www.factoringpro.ru

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОАКТИВ

ЗДОРОВАЯ КОНКУРЕНЦИЯ Деятельность Федеральной службы судебных приставов России в настоящее время вызывает неоднозначную оценку: с одной стороны, видны явные успехи, прежде всего в области PR и IT, с другой — на низовом уровне качество работы по-прежнему низкое. Способствовать исправлению этой ситуации призван проект «Рейтинг приставов». По сути, речь идет о том, чтобы с помощью общественного контроля со стороны взыскателей и PR-воздействия помочь развитию государственного механизма исполнения решений судов.

Идея проекта «Рейтинг приставов» стала закономерным развитием проекта по PR-сопровождению исполнительного производства, призванного мотивировать приставов‑исполнителей к эффективному исполнению своих обязанностей. Возможность выхода конфликтной

ситуации, связанной с ненадлежащей работой конкретного пристава, в публичную плоскость помогает системе на региональном уровне сработать на исправление ситуации лучше, чем при стандартном обжаловании действий или бездействия судебного пристава.

ДМИТРИЙ ЖДАНУХИН —

президент Ассоциации корпоративного коллекторства, генеральный директор Центра развития коллекторства, к. ю. н.

Система работы рейтинга проста: профессиональные взыскатели (кредиторы, юридические и коллекторские агентства) отдельного крупного города или региона собирают и обобщают с разделением по Отделам службы судебных приставов претензии и благодарности.

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

На основе этих данных с определенной периодичностью составляется рейтинг. При этом информация об актуальном состоянии рейтинга и отдельных ситуациях, влияющих на место в рейтинге того или иного лица, доводится до СМИ. Эффективным рейтинг приставов может быть при соблюдении следующих принципов: 1. Профессионализм и юридическая проработанность. Информацию для рейтинга смогут предоставлять только профессиональные взыскатели (кредиторы, юридические и коллекторские агентства), которые будут нести ответственность (юридическую и репутационную) за ее достоверность. Целесообразна подготовка специального Положения о рейтинге или Регламента. 2. Интересность для СМИ. Участники проекта представляют информацию для СМИ в рамках пресс-конференций и комментариев о конкретных случаях, влияющих на положение в рейтинге. 3. Локальность и тиражируемость. Рейтинг актуален в рамках крупных городов, где достаточное количество профессиональных взыскателей (Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Нижний Новгород, Челябинск, Самара и др.). Успешный запуск проекта в отдельных городах даст возможность тиражировать опыт. 4. Практичность. В связи с запуском Рейтинга приставов распространяется информация об алгоритмах использования и возможности представления информации в этот рейтинг с целью мотивации конкретных приставов к эффективному исполнению своих обязанностей. Практичность проявляется также в возможности использования взыскателями многоступенчатого алгоритма информационного (PR) сопровождения для мотивации кон-

кретных приставов к эффективной работе. Так, при подаче исполнительного документа или непосредственно при столкновении с ненадлежащей работой пристава на имя руководителя ФССП по конкретному региону готовится уведомление о начале PR-сопровождения данного исполнительного производства, в том числе в виде передачи информации в региональный оргкомитет проекта «Рейтинг приставов». В уведомлении описывается причина актуальности PR-сопровождения и предлагается назначить лицо, ответственное за освещение позиции подразделения ФССП по данному вопросу. Подготовленное Уведомление может демонстрироваться конкретному приставу-исполнителю или сразу направляться адресату. Конкретные нарушения в работе службы (несоблюдение сроков, ошибки в запросах и т. д.) отражаются в пресс-релизе, который также может демонстрироваться приставу, старшему судебному приставу или направляется в пресс-службу. При отсутствии необходимой реакции пресс-релиз либо предлагается СМИ (степень их заинтересованности в публикации зависит от масштаба дела или наличия «изюминки»), либо публикуется на специализированных новостных порталах в Интернете (например, news.peredsudom.ru, openmarket.ru и др.). В этот основной алгоритм возможны различные дополнения: подготовка пресс-релизов не по одному исполнительному производству, а по нескольким (например, за определенный период, если долгов в судебном порядке взыскивается большое количество); размещение наряду с критикой нейтральных и позитивных новостей и т. д. Организации, которые сталкиваются с большим объемом долгов на стадии исполнительного производства, могут даже готовить регулярные (раз в 2–3 месяца) новости с рейтингом отделов службы судебных приставов в конкретном регионе.

ПРОАКТИВ Действенность описанной методики базируется на следующих моментах: ■■ Пресс-служба имеется на уровне Управления Федеральной службы судебных приставов по региону, т. е. в отделах ее нет, а значит, вопрос об учете возможных последствий PR-сопровождения решается на достаточно высоком уровне. ■■ ФССП РФ, как и другие ведомства, ведет постоянный мониторинг публикаций в СМИ. Результаты этого мониторинга просматривают руководители вплоть до директора службы. ■■ Правильно подготовленное уведомление и типовой пресс-релиз могут быть бланками, которые с минимальными усилиями изменяются под конкретную ситуацию. Стоит отметить, что информационным сопровождением не стоит злоупотреблять, то есть использовать его в отсутствие реальных нарушений в работе приставов или использовать постоянно по несущественным нарушениям, которые реально на возможность исполнения решения суда не повлияли. Перед началом PR-активности необходимо задаться вопросом, сможет ли правильная работа пристава-исполнителя, к которой подталкивает уведомление об освещении ситуации, помочь реальному решению долговой проблемы, т. е. возврату денежных средств. На практике использование описанной методики часто тормозится из-за того, что специалисты, сопровождающие исполнительное производство, не уверены, что смогут написать пресс-релиз или разместить его. Для разрешения этой проблемы на первоначальном этапе будет полезно изучение уже размещенных текстов коллег, которые можно найти в сети Интернет, и переработка этих сообщений под свою ситуацию.

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОАКТИВ

ТРЕТИЙ НЕ ЛИШНИЙ Банковская сфера едва ли не больше других подвержена рискам неисполнения условий договоров. Сегодня у банков есть способ оперативно взыскать долги с неплательщиков, не обращаясь в государственные судебные органы. В России успешно работает институт третейских судов, созданный 10 лет назад для разгрузки государственного суда по экономическим спорам. АЛЕКСЕЙ КРАВЦОВ —

председатель Арбитражного третейского суда города Москвы, президент Союза учредителей третейских судов, к.ю.н.

Из истории История третейского судейства началась еще в XVI веке, когда купцы, заключавшие договор, обращались за помощью к арбитру. Если одна из сторон не исполняла своих обязательств — шли к тому самому третьему купцу, который и разрешал спор. Позднее роль арбитра стал брать на себя царь, и судебная система разделилась на государственные и коммерческие суды. Коммерческий арбитраж в современном его понимании пришел к нам в 1961 году, когда была принята Европейская Конвенция «О внешнеторговом арбитраже». Через год Конвенция была ратифицирована СССР. В 2002 году Государственная дума РФ приняла Федеральный за-

кон № 102‑ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации», положив начало современному третейскому судопроизводству в нашей стране.

Опыт Запада на службе правосудия Фраза «я подам на вас в суд» на Западе вызывает у должника страх и дрожь в коленях, в России же она часто провоцирует усмешку. Дело в том, что в Европе и Америке около 60% экономических споров разрешается коммерческими судами. При этом стороны знают, что решение суда будет вынесено быстро, и его исполнение будет обеспечено. В России же о третейских судах знают немногие, и большинство компаний попрежнему предпочитают решать

споры в государственных судебных инстанциях. Разбирательство в государственных судах может длиться месяцами и даже годами, а решение по делу — проходить череду обжалований. Известны случаи, когда компания-должник, располагая достаточным запасом времени, просто выводила все свои активы и оставляла на расчетном счете лишь несколько тысяч рублей уставного капитала, в результате чего решение суда о взыскании суммы долга оказывалось бессмысленным: взыскивать было нечего. Несмотря на то что развитие и успешная работа третейских судов необходимы государству, нельзя сказать, что сегодня власть способствует этому и уделяет третейским судам должное внимание.

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

Для популяризации этой формы судопроизводства, а также с целью усовершенствования законодательства, которое касается третейского арбитража, в Москве было создано некоммерческое партнерство «Союз учредителей третейских судов». Союз уже выступил с двенадцатью законодательными инициативами, укрепляя доверие клиентов к институту третейских судов и пытаясь еще больше упростить такие судебные процессы. Так, в конце 2011 года «Союз учредителей третейских судов» направил в Министерство экономического развития РФ предложение о включении третейской оговорки в государственные контракты. 2 мая 2012 г. на заседании правительства Российской Федерации был одобрен разработанный Минэкономразвития России законопроект «О федеральной контрактной системе в сфере закупок товаров, работ и услуг». Данный законопроект в том числе предусматривает возможность госучреждений включать в контракты условие о передаче споров между сторонами на разрешение третейского суда. В пункте 8 статьи 33 законопроекта говорится: «…При этом

в контракте должны быть определены виды споров, разрешение которых осуществляется в третейском суде, а также условия участия сторон контракта в расходах, связанных с разрешением споров в третейском суде». В ближайшее время законопроект будет внесен в Государственную думу. В случае его принятия процедура судебного разбирательства по всем экономическим делам для государственных организаций значительно упростится, что поможет им обезопасить себя от действий недобросовестных контрагентов. В последнее время банки наряду с другими компаниями все чаще обращаются в третейские суды. И большинство судебных разбирательств, по нашим данным, связаны с взысканием задолженностей по кредитам, договорам лизинга и поручительства. Стоит отметить, что в практике Арбитражного третейского суда г. Москвы не было случаев обращения заемщиков с иском к банку. Основная причина этого — незнание третейского судопроизводства и об-

Пример из практики Банк А обратился с заявлением в Арбитражный третейский суд города Москвы о взыскании с гражданина Б 27 503 долларов США, из которых 10 716 — задолженность по кредиту, 16 787 — проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета. Одновременно истец заявил об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога транспортного средства. Согласно договору, банк предоставил гражданину кредит на приобретение автомобиля, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и проценты за пользование им в размере 9% годовых. Чтобы быть уверенным в исполнении обязательств гражданином Б, стороны заключили договор залога транспортного средства. Банк условия договора выполнил, выдав кредит, но ответчик в установленный срок кредит не возвратил.

ПРОАКТИВ щий правовой вакуум. Если бы заемщики активнее интересовались теми процессами, которые инициируют против них банки, то они могли бы более эффективно защищать свои позиции и имели бы возможность договариваться с банками о преференциях в рамках мировых соглашений. Наиболее подверженная неисполнению обязательств сфера банковского дела — это выдача кредитов. Проблема невозврата задолженностей характерна для кредитования как физических, так и юридических лиц. Для принудительного возврата задолженности и сохранности средств вкладчиков банки вынуждены направлять своих юристов в суды. А там они сталкиваются с одними и теми же проблемами: равнодушно-уничижительное отношение судей и их помощников к гражданам, неоправданно затянутые сроки судебных разбирательств, которые даже по самым очевидным искам могут тянуться до 9 месяцев. Такая позиция государственных судов лишает предпринимателей и граждан реального понимания судебного процесса и уж тем более не дает возможности спрогнозировать его результат.

Обратившись к ответчику с предложением досрочно расторгнуть контракт, банк не получил ответа, из-за чего вынужден был обратиться в суд. По прошествии 10 дней с момента подачи иска Арбитражный третейский суд г. Москвы вынес решение удовлетворить иск в полном объеме. С ответчика была взыскана сумма кредита, проценты за пользование кредитом, третейский сбор, уплаченный истцом, и автомобиль по договору залога. Дело решили в течение 10 дней — такой срок разбирательства устанавливает третейский суд. Данное решение окончательно и не подлежит обжалованию ни в какой инстанции. Уже в течение 20 дней с момента принятия решения суд получил исполнительный лист в государственном суде, и банк смог вернуть свои деньги.

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

Быстро и прозрачно Основное отличие третейского судопроизводства от государственного — оперативность. Именно из экономии времени многие компании сегодня выбирают этот способ разрешения

При принятии судебных решений третейский суд руководствуется только положениями ГК РФ и условиями кредитного договора. Исполнительные листы по своим решениям сотрудники суда сами получают в государственном суде

При обращении в коммерческий арбитраж важно быть уверенным в его непредвзятости и независимости споров. Тем более что обращение в негосударственный суд не обязательно связано с дополнительными расходами — в случае разрешения спора в пользу истца третейский сбор возмещается истцу ответчиком.

в течение 20 дней и передают победителю для отправки судебным приставам.

Третейский суд — это институт гражданского общества, и на его решение не влияют позиции и документы высших государственных судов. Постановления ВАС распространяются только на государственные суды, для коммерческих же судов они носят рекомендательный характер и не обязательны к исполнению.

При обращении в коммерческий арбитраж важно быть уверенным в его непредвзятости и независимости. Для этого суд должен быть самоокупаемым, а не содержаться при какой-то организации. Для создания третейского суда достаточно уведомить уполномоченные органы, и поэтому сегодня существует множество судов при строитель-

Непредвзято и профессионально

Пример из практики Еще одна часто встречающаяся в практике третейского суда проблема банков — взыскание задолженности по договору поручительства. Общество с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «М» обратилось в Арбитражный третейский суд г. Москвы с иском о солидарном взыскании основного долга по кредиту и штрафа с поручителя за несвоевременное погашение кредита компанией «В». По договору поручительства компания «Н» обязалась нести перед банком солидарную ответственность за полное и своевременное исполнение «В» обязательств по кредитному договору. Заемщик не отрицал своей задолженности и обязанности нести солидарную ответственность, но по объективным причинам, возникшим на предприятии,

ПРОАКТИВ ных, финансовых и других ассоциациях. Но решения судов, которые рассматривают споры с участием членов своих организаций, легко обжаловать в государственном арбитраже. Государственные суды признают решения аффилированных судов недействительными на основании нарушения пункта 1 статьи 8 Закона о третейских судах, который определяет, что «Третейским судьей избирается (назначается) физическое лицо, способное обеспечить беспристрастное разрешение спора, прямо или косвенно не заинтересованное в исходе дела, являющееся независимым от сторон и давшее согласие на исполнение обязанностей третейского судьи». В ином случае решения третейских судов, как правило, нельзя обжаловать, это чаще всего прописано в арбитражном соглашении. Кроме того, судья должен знать ту сферу, в которой он разрешает споры. Судьи третейского суда, рассматривающие споры с участием банков, помимо юридических знаний имеют практический опыт работы в банковской сфере и знают ее специфику.

не смог исполнить свои обязательства. В договоре кредита и поручительства с заемщиком была сделана оговорка о возможности в случае невыполнения одной из сторон условий договора разрешить спор в государственном суде или в Арбитражном третейском суде города Москвы по выбору истца. Таким образом, банк обеспечил себе быстрое взыскание долга с недобросовестного клиента. Суд, исследовав в течение 10 дней материалы дела и выслушав стороны, пришел к выводу, что иск должен быть удовлетворен в полном объеме. С компании «Н», выступившей поручителем компании «В», взыскали задолженность по кредиту, штраф за нарушение сроков выплаты, оплаченный истцом арбитражный сбор. Исполнительный лист по этому делу третейский суд сам получил в государственном суде в течение 30 дней и выдал его победителю.

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

Исполнение и исполнители Дальше в процесс возврата задолженности включаются судебные приставы, которые обеспечивают исполнение решения суда. Исполнение решений — еще более сложная задача, чем их принятие. Нередко можно услышать призывы к внедрению в нашей стране института частных приставов.

полнения судебного решения безнаказанно вламываться в жилища людей, вмешиваться в работу бизнеса. Если с незаконными решениями третейских судов еще можно бороться до получения исполнительного листа — путем подачи заявлений в государственный суд об отмене решения или об отказе в выдаче исполнительного листа, — то с произволом под прикрытием

На Западе существует практика обращения к частным приставам, но, на мой взгляд, переносить ее на российскую почву не стоит Действительно, на Западе существует практика обращения к частным приставам. Но, на мой взгляд, в России вводить такую практику не стоит. Необходимо навести порядок в государственной службе судебных приставов: установить финансовый стимул в работе приставов (например, предложить вознаграждение — определенный процент от взысканной суммы), провести кадровую чистку (подобную той, что провело МВД) и на порядок усилить ответственность за нарушения. Тогда в работе ФССП будет порядок, а исполнение судебных решений будет быстрым и плодотворным. Передавать институт приставов в частные руки в России нельзя по нескольким причинам. Во‑первых, исполнительный орган должен обладать огромными специальными полномочиями, ограничивающими права граждан. Такими, как, например, беспрепятственный проход в помещения, ограничение перемещения граждан и их имущества по территории РФ и за рубежом. Передать такой институт в частные руки — значит получить неуправляемую и легко коррумпируемую структуру, сотрудники которой будут под предлогом ис-

закона это сделать будет очень непросто. Похожий эффект наша страна получила, когда начали действовать коллекторские агентства — институт, созданный вроде бы с благородной целью — для взыскания долгов. По России прокатилась волна вымогательств под прикрытием исполнения судебных решений. И хотя коллекторские агентства уже давно работают в рамках законодательства, в сознании граждан коллектор

ПРОАКТИВ АЛЕКСЕЙ КРАВЦОВ — 28.07.1978 г. р. Кандидат юридических наук, Президент Союза учредителей третейских судов, председатель Арбитражного третейского суда города Москвы, руководитель Негосударственного Центра бесплатной юридический помощи, член экспертного Совета Мосгордумы по законодательству.

можно включить в основной договор или заключить с контрагентом дополнительное соглашение на любой стадии спора, даже если дело уже рассматривалось в государственном суде, но первое решение по нему еще не вынесено. За судебными решениями Арбитражного третейского суда г. Москвы о взыскании проблемных задолженностей чаще всего обращаются именно банки. За последние полгода было свыше 1000 таких обращений. Большое количество исков поступает от лизинговых компаний, реже — от факторинговых и микрофинансовых. Последние опасаются обращаться в коммерческий суд по причине относительной молодости отрасли, а зачастую даже не знают о такой возможности. Информационную и практическую поддержку молодым кредитным организациям, а также

Для обращения в коммерческий арбитраж банку достаточно включать в договоры с клиентами третейскую оговорку до сих пор ассоциируется с бандитом с битой в руках, а воз (т. е. долги) и ныне там.

Юридическая тонкость Процесс упрощает еще и тот факт, что для обращения в коммерческий арбитраж банку достаточно включать в договоры с клиентами оговорку о том, что в случае возникновения спора все разногласия передаются на рассмотрение в конкретный третейский суд. Оговорку

опытным игрокам банковского рынка постоянно оказывают крупнейшие в стране финансовые сообщества, такие как Ассоциация региональных банков «Россия», объединение «Деловая Россия», Лизинговый союз и др. Все они уже давно сотрудничают с Арбитражным третейским судом г. Москвы, что, по словам руководителей и членов этих организаций, позволило им наладить быструю и прозрачную систему взыскания задолженностей с недобросовестных клиентов.

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

ВЗЫСКАТЕЛЬНОЕ ЧТЕНИЕ В конце октября увидит свет «Настольная книга судебного пристава-исполнителя», посвященная практическим рекомендациям по всем направлениям деятельности судебного пристава-исполнителя. В ее создании приняли участие сотрудники центрального аппарата ФССП России и преподаватели факультетов повышения квалификации РПА Министерства юстиции РФ. Широкий охват тем и подробный разбор наиболее спорных вопросов исполнительного производства позволяют рекомендовать эту книгу не только работникам ФССП, но и всем представителям юридического сообщества, чья деятельность так или иначе соприкасается с исполнительным производством. Ответственный редактор пособия Владимир Гуреев любезно предоставил читателям журнала PRODОЛГИ возможность познакомиться с книгой раньше остальных, прочитав главу «Обращение взыскания на денежные средства должника-абонента». 78

ПРОАКТИВ

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

Задачи исполнительного производства во многом предопределяются принципом полной имущественной ответственности должника по всем своим обязательствам. Возможность же обращения взыскания на имущество должника в случае его отказа от исполнения требований в добровольном порядке выступает гарантией реализации этого принципа. В последнее время достаточную актуальность приобрел вопрос обращения взыскания на денежные средства должника-абонента, находящиеся на его лицевом счете. В рамках настоящей статьи будет предпринята попытка проанализировать возможность подобного обращения взыскания как с позиции частного законодательства, так и с точки зрения существующих особенностей процедур исполнительного производства, а также полномочий судебного пристава-исполнителя. Прежде всего необходимо определиться с правовой природой денежных средств, находящихся на лицевом счете абонента оператора сотовой связи. Как верно отмечается в юридической литературе, вопрос о природе безналичных денежных средств как таковых на протяжении многих лет остается весьма дискуссионным. Главным образом здесь обозначилось два подхода. Согласно первому из них, денежные средства обладают признаками вещей. Второй же исходит из стремления рассматривать денежные средства, находящиеся на счете, в качестве имущественных прав. Сторонники первого подхода склонны распространять на безналичные денежные средства нормы вещного права. Более предпочтительным, однако, выглядит второй подход, усматривающий обязательственноправовую природу в безналичных денежных средствах, что, соответственно, позволяет говорить о последних лишь как о правах требования.

Как представляется, следует исходить из положения, что наличные деньги — это вещи, хотя названное утверждение и отмечается некоторой условностью. При этом следует различать понятие «деньги» и понятия «наличные» и «безналичные» расчеты, о которых ведется речь в ст. 140 ГК РФ. Так называемые безналичные деньги в действительности вещами вовсе не являются, и согласно устоявшимся в доктрине гражданского права представлениям должны рассматриваться как определенный объем имущественных (обязательственных) прав лица по отношению к банку на сумму внесенных им денежных средств. Таким образом, вещное право на деньги (право собственности) приобретает только кредитная организация. Все остальные субъекты — обладатели определенных имущественных прав в размере, равном сумме данных денежных средств. Недопустимость квалификации названных прав в качестве вещных вытекает также из следующего. Первоначальным признаком любого вещного права выступает способность удовлетворять интерес за счет собственных активных действий по отношению к объекту права. В свою очередь, признаком обязательственного права является возможность реализации своего права только за счет активных действий обязанного лица. В данном случае реализовать интерес в получении, перечислении денежных средств вы можете только за счет активных действий банка. Применительно к рассматриваемой ситуации абонент, оплачивая услуги сотовой связи, вносит их на банковский счет, открытый оператором сотовой связи в кредитной организации (самостоятельно или через посредника, посредников), либо непосредственно в кассу оператора. С этого момента мы можем говорить о праве собственности на деньги как вещи лишь применительно к банку. У оператора же со-

ПРОАКТИВ

ВЛАДИМИР ГУРЕЕВ — заведующий кафедрой организации службы судебных приставов и исполнительного производства Российской правовой академии Минюста России, член научно-консультативного совета при ФССП России, член международной ассоциации процессуального права (IAPL), к. ю. н.

товой связи возникают имущественные права обязательственного характера из договора банковского счета, а у абонента — имущественные права обязательственного характера из договора о возмездном оказании услуг сотовой связи. Принципиальным является замечание о недопустимости смешения указанных групп имущественных прав. В тех случаях, когда должником выступает абонент, речь может идти об обращении взыскания на принадлежащие ему имущественные права обязательственного характера. Надлежит, однако, определить, о каких именно имущественных обязательственных правах абонента может вестись речь в данном случае: об имущественном праве на внесенную сумму аванса (т. е. денежное имущественное право) или об имущественном праве на получение определенного объема услуг (неденежное имущественное право). Первое, как известно, исходя из ст. 76 Закона об исполнительном производстве признается в качестве дебиторской задолженности, и, следовательно, наличествует возможность применения упрощенного порядка обращения взыскания на него. Необходимо подчеркнуть,

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

ПРОАКТИВ об авансировании с отсроченной датой расчетов.

что речь здесь идет именно о надлежащем исполнении сторонами взятых на себя обязательств и ни в коей мере не затрагивает ситуации прекращения договора, влекущего, как известно, обязанность оператора по возврату переданных ему ранее абонентом денежных средств.

жен соответствовать Правилам оказания услуг подвижной связи, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 25 мая 2005 г. № 328. Последние же предусматривают, что оплата услуг подвижной связи может производиться посредством авансового или отложенного платежей (п. 43 Правил).

Основополагающий принцип частного законодательства — принцип свободы договора — предполагает возможность согласования сторонами любых не запрещенных действующим законодательством условий, в т. ч. и тех, которые касаются порядка исполнения обязанности по оплате. Вместе с тем договор об оказании услуг связи, заключаемый с гражданами, рассматривается в качестве публичного договора и, более того, дол-

Так, при авансовой системе оплаты абонент вносит определенную денежную сумму на лицевой счет, выступающий не более чем специфическим способом учета внесенного аванса и объема предоставляемых оператором услуг. При этом списание средств осуществляется сразу же после оказания соответствующих услуг оператором. Иными словами, расчеты не совпадают во времени с предварительным платежом, что позволяет говорить

В этой связи, как представляется, пока расчеты не произведены, у должника-абонента наличествует денежное имущественное право, на которое, соответственно, можно обратить взыскание как на дебиторскую задолженность. Факт существования права на дебиторскую задолженность подтверждает и п. 45 Правил, согласно которому абонент в любое время имеет право обратиться к оператору за возвратом, а оператор обязан вернуть неиспользованный остаток денежных средств. Основания для отказа в возврате при этом у оператора отсутствуют. Хотелось бы подчеркнуть, что возникновение указанного денежного имущественного права было бы ошибочным связывать с фактом обращения абонента к оператору. Лицо, заключая договор об оказании услуг связи и становясь, таким образом, абонентом, уже изначально приобретает названное субъективное право, осуществить которое, однако, он может лишь при условии соответствующего обращения к оператору. В юридической науке, кстати, постоянно обращается внимание на необходимость разграничения собственно субъективного права и осуществления данного субъективного права в складывающихся правоотношениях. Согласно ч. 4 ст. 76 Закона об исполнительном производстве судебный пристав‑исполнитель выносит постановление об обращении взыскания на дебиторскую задолженность, в котором указывает порядок внесения (перечисления) денежных средств дебитором на депозитный счет подразделения судебных приставов. Иными словами, механизм обращения взыскания на дебиторскую задолженность, закрепленный в законодательстве об исполнительном производстве, предполагает совершение судебным приставом вместо должника определенных

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

процессуальных действий, приводящих к осуществлению субъективного права последнего. С учетом сказанного, судебному приставу-исполнителю необходимо вынести постановление об аресте имущественного права и обращении взыскания на существующую дебиторскую задолженность. Причем выносить какое-либо постановление, прекращающее договорные отношения абонента и оператора, судебному приставу-исполнителю вовсе не обязательно, т. к. имущественное денежное право абонента есть и в рамках существующего договорного обязательства сторон. Безусловно, следует учитывать, что для применения данного механизма также требуется и согласие взыскателя (п. 1 ч. 2 ст. 76 Закона об исполнительном производстве). Иная ситуация складывается при использовании системы отложенного платежа. Здесь для проведения расчетов за оказанные услуги абоненту выставляется счет, который оплачивается по окончании расчетного периода. В связи с внесением указанных денежных средств у абонента каких-либо специальных имущественных прав на указанные средства не возникает, т. к. они сразу учитываются в счет оплаты. Вместе с тем может получиться, что абонентом вносятся излишние денежные средства. В этом случае, полагаю, складываются отношения, связанные с авансированием платежа, а следовательно, у абонента возникают и определенные денежные имущественные права со всеми вытекающими для исполнительного производства последствиями. Остается также открытым вопрос о правовом статусе т. н. гарантийных взносов. Дело в том, что большинство операторов при постоплатной системе расчетов предусматривают в заключаемых с ними договорах обязанность внесения абонентом соответствующих денежных средств. Правила оказания услуг подвижной

ПРОАКТИВ

связи, вместе с тем, указанный вопрос не регламентируют вовсе.

как видится, стоило бы аккуратнее применять названный механизм.

Как выше уже отмечалось, в частном законодательстве предусмотрен принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), согласно которому стороны вправе определять любые

Следует прежде всего понять, о каком имуществе идет речь в указанной статье. Следуя ее буквальному толкованию, сфера действия ст. 77 Закона распространяется на слу-

Принципиальное условие — это наличие права собственности на указанное имущество у должника не запрещенные законом условия. Обращаясь же к условиям конкретных договоров, можно прийти к выводу, что гарантийный взнос, как правило, рассматривается в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Таким образом, встает вопрос о возможности обращения взыскания на имущественные права на те суммы денежных средств, которые были переданы оператору в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по основному договору. Учитывая акцессорный характер обеспечительного обязательства, можно с уверенностью предположить, что у абонента возникает право требования переданных денежных средств только вследствие прекращения обеспечительного обязательства. Последнее, в свою очередь, прекращается вместе с прекращением основного обязательства из договора об оказании услуг связи, и только в этом случае становится возможным говорить об обращении взыскания на дебиторскую задолженность. Некоторые суды склонны рассматривать денежные средства на лицевом счете абонента в качестве имущества, находящегося у третьих лиц, и соответственно применять нормы, предусматривающие возможность обращения взыскания на такое имущество лишь на основании судебного акта (ст. 77 Закона об исполнительном производстве). В то же время,

чаи, когда имущество принадлежит на праве собственности должнику, но фактически находится у третьего лица. К примеру, имущество может быть передано должником на основании договора хранения, безвозмездного пользования и т. д. Но принципиальное условие — это все же наличие права собственности на указанное имущество у должника. Применительно к рассматриваемой ситуации собственником имущества (денег как вещей) является кредитная организация. При этом у должника уже нет права собственности на деньги; взамен есть лишь имущественное право. Следовательно, едва ли имеются основания для применения правил об обращении взыскания на имущество третьих лиц применительно к рассматриваемой ситуации. Эффективность исполнительного производства непосредственно зависит от правильности определения правовой природы объекта обращения взыскания, а также применения надлежащего механизма в рамках существующих процедур принудительного исполнения. С учетом сказанного выше, есть все основания говорить о потенциальной возможности применения мер принудительного исполнения в отношении денежных средств, находящихся на лицевом счете должника-абонента, однако речь может вестись исключительно об обращении взыскания на имущественные права должника.

# 3 (7) сентябрь 2012

DE JURE

ПРОАКТИВ

ЗНАКОМОЕ ДЫШЛО 28 июня 2012 года пленум Верховного суда РФ принял постановление «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В соответствии с пунктом 51 банки не могут передавать «право требования по кредитному договору с потребителем… лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении». Судебные решения, вынесенные на основании данного постановления, показали, что понимают данный пункт суды совершенно по-разному. О юридических парадоксах и перспективах работы коллекторов мы поговорили с Александром Морозовым, президентом «Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств». PRODОЛГИ: На основе какой практики было принято это постановление? Участвовала ли НАПКА в работе над проектом документа? Морозов: Начать стоит с того, что в первоначальной редакции постановления данный пункт был намно-

го жестче. Опубликованный 19 июня проект документа вообще отрицал право банка на передачу права требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим банковской лицензии, вне зависимости от согласия на то в договоре. Допускалось единственное исключе-

АЛЕКСАНДР МОРОЗОВ —

президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА)

ние — «если иное не установлено законом». Очевидно, что такой подход нанес бы сильнейший удар по всей банковской системе, сказавшись и на добросовестных заемщиках, и на вкладчиках. На наш взгляд, корни вопроса здесь не столько в правовой плоскости, сколько в по-

DE JURE # 3 (7) сентябрь 2012

литической, что печально. Но радует, что в итоге Верховный суд внял разумным аргументам нашей ассоциации и банковского сообщества и скорректировал этот «горячий» пункт. Вкратце наша позиция основана на следующих трех тезисах: После выдачи кредита банком 1.  банковская деятельность считается завершенной. Возникшее из договора право 2.  требования возврата суммы кредита и процентов по нему уже не относится к банковской операции. Несмотря на то, что право требования само по себе и возникло в результате реализации лицензируемой деятельности, т. к. право требования погашения задолженности, а равно получение суммы денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору не входит в перечень банковских операций. 3. Заемщик как до, так и после уступки права требования не лишен возможности защиты своих прав. Исходя из этого, мы уверены в полной законности уступки права требования по кредитным договорам. Помимо норм российского права, в поддержку данной позиции выступает и многолетняя практика развитых зарубежных рынков, да и в целом институт римского права. PRODОЛГИ: Каким образом данное решение согласуется с информационным письмом президиума ВАС от 13 сентября 2011 года, в котором сказано, что «уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика». Имеют ли силу оба эти документа или же теперь все суды будут принимать в расчет только постановление ВС?

Морозов: Действительно, по вопросу законности цессии уже высказывался в прошлом году президиум Высшего арбитражного суда, и налицо противоречие в толковании одних и тех же правовых норм. Что касается применения данных постановлений, то они все же адресованы разным инстанциям. Постановление ВАС действует для арбитражных судов, а постановление ВС — для судов общей юрисдикции. Получается, что в случае спора между заемщиком — физическим лицом и кредитором применяться будет более жесткое постановление Верховного суда, а в случае спора между юридическими лицами (старым и новым кредиторами) — письмо ВАС. Во что это противоречие выльется на практике, пока сложно сказать, так как у нас на сегодня нет информации о судах между продавцами и покупателями цессионных портфелей. Но сама ситуация абсурдна. PRODОЛГИ: Расскажите о той судебной практике, которая сложилась за время, прошедшее с выхода постановления. Изначально ВС РФ заявлял, что постановление не будет иметь обратной силы и применимо только к кредитным договорам, заключенным после его выхода. Но новейшая судебная практика показывает, что суды этого заявления не услышали. Почему это стало возможно? Какие меры может принять профессиональное коллекторское сообщество для изменения трактовки постановления? Морозов: В самом требовании об обязательном наличии согласия заемщика на уступку небанковской организации, в принципе, ничего страшного нет. Основной вопрос, который появился сразу после ознакомления с итоговым текстом постановления, — будут ли его требования применяться при рассмотрении дел по кредитам, выданным до 28 июня, ведь далеко не во всех кредитных договорах была такая оговорка. Представители Верховного суда утверждали, что постановление относится только к будущим договорам.

ПРОАКТИВ Однако на практике многие наши коллеги уже сталкиваются с отказными решениями судов и по старым договорам, со ссылкой на п. 51 постановления. К сожалению, сейчас получить от Верховного суда какое-либо официальное разъяснение его собственного постановления невозможно, поэтому мы рекомендуем нашим коллегам обжаловать решения нижестоящих судов во всех инстанциях вплоть до Верховного. Пока еще дела не прошли всех необходимых инстанций, но мы рассчитываем, что через какое-то время они дойдут до ВС, и, надеемся, у него будет возможность подтвердить озвученную позицию. Данный процесс отслеживается НАПКА в рамках соответствующей рабочей группы. К тому же наша ассоциация на базе получаемых решений подготовила рекомендации для отстаивания нашей позиции в судах. финансовые PRODОЛГИ: Каковы последствия принятия постановления для бизнеса? Изменилось ли отношение банков к профессиональным взыскателям? Снизилось ли число договоров, заключаемых банками с коллекторскими агентствами? Морозов: Не думаю, что можно говорить об изменении отношения к взыскателям. Все прекрасно понимают причины появления такого постановления, к тому же с большинством клиентов коллекторы работают не первый год и в добросовестности партнеров успели убедиться на практике. Да и доля договоров цессии на рынке все же меньше, чем доля агентских соглашений. Но непосредственно на рынок цессии постановление, безусловно, повлияло. Некоторые банки приостановили тендеры до прояснения ситуации. Они так же как и мы отслеживают судебную практику и стараются просчитать риски. Думаю, полная ясность для участников рынка наступит, когда отказные дела дойдут до Верховного суда и мы получим окончательные решения.

ПРОАКТИВ

DE FACTO # 3 (7) сентябрь 2012

КОРПОРАТИВНОЕ КОЛЛЕКТОРСТВО И ОБЩЕСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА Профессиональное взыскание долгов, обозначаемое как коллекторство, кажется сферой деятельности, направленной исключительно на получение прибыли, а потому очень далекой от учета общественных интересов. Использование общественной поддержки коллекторскими агентствами воспринимается часто как манипуляция общественным мнением, т. е. как попытка искажения фактов, а не описания зоны ближайшего желаемого развития организации. Вместе с тем именно в особой социальной ответственности и общественной работе, связанных с сутью коллекторства, как мне кажется, есть много неиспользуемых профессиональными взыскателями возможностей для развития собственного бизнеса и отрасли в целом. В настоящей статье я предлагаю рассмотреть эти возможности на примере опыта сотрудничества Центра развития коллекторства и ряда других коллекторских агентств с Общероссийской общественной организацией «Деловая Россия». 84

ДМИТРИЙ ЖДАНУХИН —

DE FACTO # 3 (7) сентябрь 2012

Начнем с честного определения целей сотрудничества коллекторских агентств с общественными организациями. Как нам представляется, основными целями являются: 1. Поиск клиентов среди коммерческих организаций, входящих в объединения (универсальные и отраслевые ассоциации, союзы и т. д.). Многие предприниматели предпочитают обращаться за услугами к тем, кого они знают по совместному участию в тех или иных объединениях, а потому легче идут на контакт. Стоит отметить, что этот фактор работает даже в том случае, если услуги не отличаются от предлагаемых большинством конкурентов. Вместе с тем, если за счет общения на встречах, организуемых бизнес-объединением, или проведения специальных обучающих мероприятий в рамках общественной работы удастся объяснить собственные конкурентные преимущества, вероятность нахождения новых клиентов повышается. 2. Общественная поддержка для обеспечения защиты от нападок государственных органов, отдельных кредиторов и СМИ. Конфликты, связанные с решением долговых проблем, нередко сопровождаются использованием коррупционных ресурсов. Коллекторы, которые столкнулись с коррупционным противодействием (заказными проверками, уголовными делами и т. д.), могут найти поддержку в объединении, к которому они присоединились. При этом желательно своими силами разработать примерный план мероприятий, на которых будет проявляться эта поддержка (проведение пресс-конференций, публикация пресс-релизов, запросы в правоохранительные органы и т. д.). В некоторых общественных организациях созданы специальные подразделения, которые занимаются конфликтными ситуациями (например, Центр общественных процедур «Бизнес против коррупции» Общероссийской общественной организации «Деловая Россия» и др.).

ПРОАКТИВ

взаимодействие 3. Эффективное с конкурентами и профессиональным сообществом.

не от отдельной компании, а от того или иного объединения либо общественной организации.

Многие проекты, которые важны с точки зрения стратегии (подготовка предложений по совершенствованию законодательства, разработка и ведение рейтингов/реестров и т. д.), требуют затрат большого количества финансовых, трудовых и иных ресурсов, которые проще аккумулировать при участии нескольких компаний. Кроме сбора ресурсов, взаимодействие с конкурентами важно, чтобы показать общественную, а не частную значимость той или иной инициативы. В рамках общественной организации сотрудничество игроков той или иной отрасли более удобно и вызывает меньше вопросов.

6. Собственно благотворительность и социальная ответственность.

е. цивили4. Лоббирование и GR, т. зованное взаимодействие с государственными органами для достижения определенных целей. Представителям государственных и муниципальных органов удобнее сотрудничать с объединением предпринимателей, чем с отдельным юридическим лицом или бизнесменом. Уменьшается вероятность обвинения в коррупции или протекционизме. Соответственно, через объединения проще проводить те или иные инициативы, которые должны быть обличены в нормативно-правовую форму, а значит, требуют прохождения соответствующих процедур в органах законодательной и исполнительной власти. Немаловажен и тот факт, что выдвигаемые инициативы будут первоначально проходить критическую проверку в дружественной среде объединения. 5. PR, привлечение внимания к своей деятельности и инициативам. Мы отличаем PR от GR, поскольку в данном случае целевая аудитория при распространении информации может быть достаточно широкой: потенциальные клиенты, профессиональные сообщества и т. д. Многие новости привлекают внимание, если они исходят

Большинство общественных организаций имеют механизмы и ресурсы для проведения благотворительных акций и проявления социальной ответственности своими членами. Указанные цели могут достигаться как за счет вступления коллекторских агентств, их руководителей или работников в соответствующие общественные организации, так и через сотрудничество в формате консультационной, финансовой или иной поддержки без формального вступления. Очень важно понимать, что само по себе вступление в то или иное объединение, как правило, особого эффекта не дает. Для успешного достижения своих целей важно не пренебрегать основными правилами эффективной работы в рамках объединений и общественных организаций.

Наличие собственной программы действий в рамках объединения Не стоит рассчитывать, что сама общественная организация предложит вам форматы работы, которые будут способствовать достижению ваших целей. Предложив свою программу действий (набор мероприятий, возможностей для подключения к уже реализуемым проектам), которая согласована с общим направлением деятельности организации, можно получить желаемые результаты.

Создание комитета, комиссии или хотя бы рабочей группы по коллекторской деятельности Выделение специального комитета подчеркивает значимость коллекторской деятельности и позволяет на этой основе более успешно ком-

DE FACTO # 3 (7) сентябрь 2012

муницировать как с властью, так и с бизнес-сообществом. При этом важно ответственно отнестись к выбору названия: поскольку в обществе сложилось неоднозначное отношение к термину «коллекторство», то возможно использование в названии комитета словосочетаний «долговая безопасность», «решение долговых споров» и т. д. Важно, однако, отграничить свою сферу деятельности от более широких областей: экономической безопасности, юридических услуг и т. д. Отметим, что существует манипулятивный политтехнологический прием, когда создание тематической общественной организации используется для изображения общезначимости того или иного вопроса. Использование такого хода, как правило, дает лишь кратковременный эффект, и стратегически правильнее ориентироваться на длительную работу в рамках уже созданного и заработавшего репутацию объединения.

Умение увязать коллекторскую деятельность с актуальными проблемами Многие важные в тот или иной период времени проблемы имеют долговую составляющую. Например, реформирование системы госзакупок, создание федеральной контрактной системы предполагает в некоторых вариантах проведение саморегулируемыми организациями предварительного отбора участников конкурсов, в том числе с учетом информации о наличии долговых проблем, добросовестности при выполнении обязательств перед контрагентами. Описанные моменты взаимосвязаны. Например, создание комитета, как правило, невозможно без составления программы действий, в которую могут войти: ■■ очные и онлайн-семинары для членов объединения;

■■ периодические и ситуационные пресс-конференции, круглые столы; ■■ опросы по проблемам долговой безопасности; ■■ запуск и поддержка инфраструктурных проектов: реестр должников, рейтинг приставов и т. д.; ■■ организация консультационного обслуживания членов объединения. Примером развернутой работы коллекторов в рамках общественного объединения является деятельность Центра долговой безопасности (комитета) Объединенного регионального отделения Общероссийской общественной организации «Деловая Россия» по Москве и Подмосковью. Идея создания подразделения, которое занималось бы проблемами долговой безопасности, в рамках одного из крупнейших объединений предпринимателей возникла достаточно давно. Реальная работа стартовала, когда в период кризиса, начавшегося в 2008 году, был проведен первый краткий семинар для руководителей организаций, которые входят в столичное отделение «Деловой России». Выбор краткого формата обучения (два часа вместо стандартных восьми) был обусловлен тем, что руководителям необходимо получить общее впечатление о методиках взыскания и их возможной эффективности, а затем принять решение об актуальности аутсорсинга или более развернутого обучения специалистов. На проведенном в марте 2010 года семинаре выступили представители нескольких коллекторских агентств, которые смогли четко объяснить отличие корпоративного коллекторства от других подходов к решению долговых проблем (юридического, экономического, коррупционного, переговорного и криминального) и продемонстрировать схемы и примеры успешных взысканий. Предложенная затем программа работы, включающая запуск проекта «Реестр должников», была поддержана руководством

ПРОАКТИВ регионального отделения, т. к. стало понятно, что для обеспечения долговой безопасности необходимо повышать вооруженность и расширять арсенал средств защиты за счет новых методик решения долговых проблем, таких как корпоративное коллекторство. При этом вооружать необходимо наиболее активных предпринимателей, которые присоединяются к бизнес-объединениям, т. к. ориентированы на современные и легальные методы работы, а не на развитие кулуарных коррупционных связей. Важнейшим инновационным моментом работы объединений предпринимателей по обеспечению долговой безопасности может быть создание общественно-правовой инфраструктуры, т. е. специальных инструментов, позволяющих самостоятельно решать долговые проблемы, повышать эффективность взыскания долгов отдельными кредиторами. Общественный аспект этих инструментов проявляется в участии некоммерческих организаций, использовании социального (репутационного) воздействия, а правовой — в обязательном учете действующего законодательства и нацеленности на обеспечение юридически гарантированных интересов кредитора. Примерами такой инфраструктуры как раз и стал проект «Реестр должников» ОРО «Деловая Россия». Проект «Реестр должников» позволяет за счет демонстрации реальной опасности получения информации о долге контрагентами и иными лицами мотивировать должника к исполнению обязательств. При этом важно, что в реестре ОРО «Деловая Россия» отражается не только информация о конкретном юридическом лице, на котором «висит» долг, но и сведения из ЕГРЮЛ и СМИ об участниках и руководителях этой организации (с учетом возможной смены), т. е. фиксируются учредители, участники и руководители как на момент возникновения долговых проблем, так и в период запуска процесса противодействия взысканию. Правомерность публичного распространения информации из ЕГРЮЛ

DE FACTO # 3 (7) сентябрь 2012

обусловлена тем, что в соответствии с Правилами ведения Единого государственного реестра юридических лиц и предоставления содержащихся в нем сведений (утв. постановлением Правительства РФ от 19 июня 2002 г. № 438) большая часть сведений из ЕГРЮЛ может быть предоставлена любому желающему (п. 23, 24). В другой колонке реестра фиксируется информация о том, в каких еще организациях указанные лица владеют долей, акциями или занимают управленческий пост. Эффективность угрозе включения в реестр также придает то, что зафиксированные сведения служат основой для присуждения антипремий, проведения экспертных исследований и пресс-конференций, системного распространения информации по «ключевым точкам» конкретных типов должников: специфическим контролирующим органам, отраслевым объединениям и СРО. Все это проводится на базе четко прописанного в специальном положении алгоритма, позволяющего осуществлять контроль обоснованности и законности, а также с учетом методик корпоративного коллекторства. Соединение усилий различных коллекторских компаний, кредиторов и государственных органов при работе в рамках объединений предпринимателей дает возможность постоянного расширения и совершенствования инфраструктуры обеспечения долговой безопасности. При этом важны системность, формализованность, масштабируемость инициатив и проектов. Формализованность, четкое описание алгоритма работы и создание соответствующих бланков обеспечивает масштабируемость, т. е. возможность географического и отраслевого расширения запущенных проектов, которые нацелены не на разовое действие, а на проведение постоянных взаимосвязанных мероприятий. Применение новых технологий взыскания задолженности с использованием общественно-правовой инфраструктуры должно учитывать, что долговые проблемы часто весьма неоднозначны:

должник и кредитор имеют различные точки зрения на сложившуюся ситуацию. Соответственно, привлечение к разрешению споров предпринимательских объединений может способствовать также обеспечению объективности и баланса интересов кредиторов и должников, ведь предприниматели понимают, что они могут оказаться в каждой из этих ролей. Так, при проведении процедуры включения информации в Реестр должников возможна ситуация, когда члены комиссии по ведению реестра, рассмотрев информацию о долге, взыскание которого законно (например, есть решение суда), но несправедливо (к примеру, взыскиваются чрезмерные штрафные санкции и т. д.), отказываются включать соответствующие сведения в реестр. Возможен и другой вариант: после поступления информации для рассмотрения запускается процесс переговоров между должником и кредитором при поддержке представителей общественной организации. С развитием института медиации случаев, когда конфликт удастся решить таким способом, должно становиться больше. Стоит отметить, что использование Реестра должников для обеспечения долговой безопасности полностью соответствует лучшим европейским практикам, т. к. такие технологии используют крупнейшие страховщики поставок (Euler Hermes, Coface и др.). Созданные ими списки недобросовестных участников внешнеэкономической деятельности уже долгое время позволяют им снизить риски при страховании сделок даже в таких «сложных» странах как Россия. Особо актуально внедрение реестров должников для отдельных отраслей, поскольку в этом случае в отличие от запуска универсального «черного списка» достаточная полнота и эффективное использование обеспечиваются меньшими усилиями. Для запуска Реестра должников необходимо объединить усилия нескольких структур: отраслевого объединения или объ-

ПРОАКТИВ единений, при котором будет вестись реестр, отдельных кредиторов, работающих в рамках отрасли, которые готовы предоставлять сведения в реестр, а также экспертов в области корпоративного коллекторства, конкурентной разведки и юриспруденции, обеспечивающих проверку соблюдения порядка ведения реестра, получение необходимой информации и защиту от противодействия оппонентов‑должников. Алгоритм запуска реестра в рамках конкретного отраслевого объединения предпринимателей выглядит следующим образом: 1. Формируется инициативная группа из кредиторов и экспертов; 2. Разрабатывается и принимается положение о ведении реестра (образцом может послужить Положение, принятое ОРО «Деловая Россия»); 3. Создается документарная база для работы реестра (бланки заявления и протокола о включении в реестр, уведомления для должников и т. д.); 4. Избирается комиссия по ведению реестра; 5. Реестр публикуется в открытом доступе (одновременно есть варианты предоставления доступа к реестру или его части только для участников объединения). 6. Разрабатывается и реализуется программа мероприятий по обеспечению эффективности реестра (прессконференции или пресс-релизы о включении отдельных должников, антипремии, круглые столы с правоохранительными органами и пр.). При запуске реестра необходимо учитывать следующие причины низкой эффективности существующих «черных списков»: ■■ отсутствие учета возможности ведения бизнеса через несколько организаций (нет сведений об учредителях и других организациях этих лиц);

ПРОАКТИВ

DE FACTO # 3 (7) сентябрь 2012

■■ недостаточная известность (должники не верят, что попадание в реестр как-то отразится на их деятельности, т. к. этот список вряд ли попадется на глаза их потенциальным контрагентам); ■■ недостаточная полнота и отсутствие механизма постоянного обновления и совершенствования; ■■ недостаточная юридическая проработанность проекта (отсутствие Положения, комиссии и правовой позиции, которую можно оперативно представить при противодействии

Евгений Гвоздев, начальник отдела внесудебного урегулирования споров компании Business Support Group

со стороны должников или правоохранительных органов, которые недостаточно разобрались в ситуации); ■■ отсутствие разъяснительной работы по самостоятельному использованию Реестра должников (включение ссылки на реестр в расширенный претензионный порядок взыскания) и недостаточность PR-сопровождения существования реестра. Запуск эффективного Реестра должников в рамках работы отраслевого объединения — трудная задача, но ее решение позволит улучшить обеспе-

Общественные организации формируют все более значимые практики как в бизнес-процессах, так и в социальной среде. Принимаемые на всех уровнях законодательной власти нормативно-правовые акты отражают интересы и государства, и предпринимателей, заключают в себе компромиссы и консенсусы, которыми люди должны уметь пользоваться. Создание института Уполномоченного при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей говорит о том, что бизнес-культура в России выходит на принципиально новый уровень, позволяющий сохранять баланс прав, интересов предпринимательского сообщества и государства. Общественные организации предпринимателей поддерживают диалог бизнеса и власти, улучшают интеграцию норм и положений уже принятых законов в информационное пространство профессиональных сообществ и сознание людей. На площадках общественных организаций происходит выявление проблемных мест правоприменительной практики, открытое обсуждение этих проблем и поиск универсальных решений, включающих в себя интересы всех сторон. Применяя практический опыт общественных организаций, коллекторские агентства могли бы инициировать своего рода общественные слушания по разрабатываемому законопроекту и отдельным его положениям. Стоит рассмотреть возможность открыто обсуждать на площадках общественных организаций сложные вопросы, которые не позволяют

чение долговой безопасности. Особо интересна описанная возможность для специализированных коллекторских агентств (лизинговых, коммунальных и т. д.) На современном этапе развития коллекторства, который характеризуется высокой конкурентностью и недостатком госрегулирования, руководителям многих агентств стоит активнее использовать все доступные инструменты, в том числе уделять больше внимания тем возможностям, которые дает сотрудничество с общественными организациями.

на сегодняшний день заинтересованным участникам процесса взыскания задолженности прийти к единому пониманию всех аспектов этой проблематики. Взаимодействие с общественными организациями — это универсальный инструмент коммуникации, который предоставляет возможность: ■■ выслушать все стороны, чьи интересы затрагивает процесс взыскания кредиторской и дебиторской задолженности; ■■ перейти от конфронтации отдельных институтов и организаций к их консолидации и совместной работе над выявленными проблемами; ■■ обсудить социальные гарантии, которые тревожат правозащитников заемщиков; ■■ обсудить стандарты и правила, по которым происходит общение взыскателя с должником и третьими лицами; ■■ выработать границы объема информации, передаваемой профессиональным взыскателям третьими лицами; ■■ прийти к единому пониманию такого действия (бездействия), как умышленное уклонение должника от общения с взыскателем, и способов борьбы с этим; ■■ обсудить возможность и целесообразность применения лучших мировых практик.