24 tesis jose luis martinez by Rafael Ruiz

Grado de Conocimiento Económico y Financiero del Ingeniero de Labinal y su Relación con el Nivel de Endeudamiento Tesis presentada por:

José Luis Martínez Torres Para obtener el grado de: Maestro en Ingeniería Económica y Financiera

Asesor: M.A. Ileana Ordóñez Maldonado

Chihuahua, Chih., a 13 de Agosto de 2015

Autorización de Tesis La presente Tesis, “Grado de Conocimiento Económico y Financiero del Ingeniero de Labinal y su Relación con el Nivel de Endeudamiento”, fue realizada por el C. José Luis Martínez Torres y se presenta como requisito parcial para obtener el Título de: Maestro en Ingeniería Económica y Financiera

El trabajo de Tesis fue terminado y, de conformidad con el Reglamento de Titulación de Posgrado de la Universidad La Salle Chihuahua, ha sido AUTORIZADO por los siguientes revisores:

Asesor: __________________________________________________ M.A. Ileana Ordóñez Maldonado

Revisor: _________________________________________________ M.I. Silvia Ivonne Márquez Murga

Vo.Bo.: __________________________________________________ M.A. Beatriz Elena Montoya Arévalo Coordinadora de Posgrado e Investigación

Chihuahua, Chih., a 13 de Agosto de 2015

iii

Grado de Conocimiento Económico y Financiero del Ingeniero de Labinal y su Relación con el Nivel de Endeudamiento

José Luis Martínez Torres Universidad La Salle Chihuahua Coordinación de Posgrado e Investigación Maestría en Ingeniería Económica y Financiera

Notas de Autor: Universidad La Salle Chihuahua, Coordinación de Posgrado e Investigación, Maestría en Ingeniería Económica y Financiera. Tesis dirigida por la M.A. Ileana Ordoñez <ileanaordonez1@gmail.com>. Autor de contacto: José Luis Martínez Torres <siu.l.jose@hotmail.com>. Citar en APA (6ª edición en español): Martínez, J.L. (2015). Grado de Conocimiento Económico y Financiero del Ingeniero de Labinal y su Relación con el Nivel de Endeudamiento. (Tesis de Maestría en Ingeniería Económica y Financiera), Universidad La Salle Chihuahua.

Dedicatoria

A mis padresâ&#x20AC;Ś.

No existen otras personas por las cuales tenga tanto que agradecer, sin ellos esto no serĂa posible.

Agradecimientos Primeramente tengo que reconocer y dar gracias a Dios por permitirme llegar hasta aquí; por cruzar exitosamente una etapa más de mi vida; porque día a día me da fortaleza para seguir adelante; porque puedo decir que hasta aquí me ha ayudado Dios y estoy seguro que no es el primero ni el último logro que tendré con la ayuda de Él; aunque sé que un grado académico más alto no me hace superior ni más sabio ya que el principio de la sabiduría es el temor de Él. A mis padres, gracias a su apoyo y por su constante respaldo en mi toma de decisiones; porque siempre me animan a seguir adelante, a alcanzar mis metas, a no flaquear; porque son los primeros que están presentes cuando más ayuda necesito. A cada uno de mis maestros que a lo largo de mis estudios de posgrado me compartieron sus conocimientos y fueron pacientes conmigo en mi curva de aprendizaje. A mis asesoras de tesis, Ileana y Beatriz, porque gracias a ellas esto puede ser posible por su orientación en cada sesión, por su comprensión y su paciencia hacia mí. A mis amigos, que con su presión diaria de cómo voy con la maestría, con sus consejos de seguir adelante y superarme, me ayudaron a ser constante a lo largo de toda esta etapa. A mis compañeros de trabajo, que con su interés acerca de temas relacionados con finanzas, sus dudas y preguntas hacia mí en relación a la maestría, me mueven a seguir investigando, consultado y estudiando para tener respuestas a sus interrogantes; además por su valiosa participación en las encuestas realizadas para la presente tesis. A mis jefes, que fueron pieza clave para poder continuar con mis estudios mientras trabajo, ya que fueron flexibles cada viernes de clases en salir de la planta y tomar como prioridad la escuela; y por su valiosa ayuda y comprensión durante todo el tiempo que duró la realización de la presente investigación, donde desveladas y acumulación de trabajo evidentemente provocó un descenso en mi

rendimiento; y en su ayuda en la implementaci贸n del instrumento de medici贸n para este estudio. Y en general, a cada una de aquellas personas que directa o indirectamente me ayudaron a la realizaci贸n de este trabajo.

vii

Resumen El conocimiento económico y financiero a lo largo del tiempo se ha caracterizado por ser un área poco dominada y explotada por la población en general, problemática que se ve agudizada con el paso de las generaciones, aunada a la facilidad de adquirir créditos, gastar dinero que aparenta ser propio, pero que al final genera grandes conflictos en las economías familiares. En cualquier empresa es de gran importancia contar con trabajadores que generen el rendimiento necesario para realizar las labores diarias, rendimiento que se ve afectado cuando los trabajadores afrontan problemas económicos familiares a causa del poco conocimiento económico y financiero con que cuentan y de las grandes deudas que son fáciles de adquirir. En este estudio se aborda el problema a la población de ingenieros de la oficina de Labinal Power Systems de A350 de la Ciudad de Chihuahua, México. Por lo tanto, se buscó determinar el grado de conocimiento económico y financiero que tiene esta población, analizando los resultados de manera comparada en relación con: último grado de estudios con el que cuentan, tiempo que tienen de haber egresado de sus estudios de educación superior o posgrado, experiencia laboral, estado civil, tener hijos, nivel y tipo de endeudamiento. Para cumplir con los objetivos de la investigación y comprobar las hipótesis establecidas, se realizó una investigación cuantitativa sobre el nivel de endeudamiento y el grado de conocimiento económico y financiero con que cuenta la población a analizar a mayo del 2015, basándose en el instrumento de medición utilizado en la investigación titulada ‘’¿Qué saben las personas acerca de economía? Un examen del conocimiento económico mínimo en Alemania” realizado por Wobker, LehmannWaffenschmidt, Kenning y Gegerenzer en el 2012 y publicado en el servidor Tienda de la Economía o Economics’ Store mejor conocido por el acrónimo “ECONSTOR” el cual pertenece a la Biblioteca Nacional Alemana de Economía. A dicho instrumento se le realizaron diferentes adecuaciones para hacerla pertinente al contexto. En los resultados se observó que la oficina de A350 cuenta con un promedio de 43.96 puntos base 100, un promedio de endeudamiento del 36.48% para las personas que cuentan con hipotecas y de 24.06% para las que no cuentan

viii

con hipotecas, y un coeficiente de correlación de Pearson de 0.163 entre el nivel de conocimiento que presentan los encuestados y su nivel de endeudamiento. Se concluye que la población tiene un bajo nivel de conocimiento económico y financiero, aunado a que se encuentra con un grado de endeudamiento elevado, sin embargo, no se pudo comprobar que existe una relación entre el nivel de conocimiento y el nivel de endeudamiento. Para lo cual se recomienda principalmente revisar las variables de tal forma que el instrumento se adapte mejor al contexto estudiado, aplicar el instrumento a una muestra mucho más grande, y expandir los límites de la población a analizar.

Palabras Clave: Conocimiento Financiero y Económico, Educación Financiera, Nivel de Endeudamiento.

Abstract The economic and financial knowledge over the time has been characterized for being a slightly dominated and exploited by the general population area, problem that is exacerbated by the over the generations; coupled with the ease of acquiring credit, appears to be spending your own money, but in the end creates great conflicts in family economies. In any business it is of great importance to have workers who generate the necessary to achieve the required daily work performance, which is affected when workers have financial problems in their families because of the poor economic and financial knowledge they have, and large debts that are easy to acquire. In this research it addresses the issue of the population of engineer’s office A350 Labinal Power Systems from Chihuahua City, Mexico. Therefore, we looked for defining in degree of economic and financial knowledge that the above mentioned engineers have, and analyzing the results in a comparative manner regarding: the last level of education, time out of school, experience employment, marital status, have children, level and type of debt. To meet the objectives of the research and test the established hypothesis, a quantitative research on the level of indebtedness and the degree of economic and financial literacy that the population have, will be analyzed on May 2015. Basing on the measurement instrument used by the investigation ''What do the people know about economic?'' A test of Minimal Economic Knowledge in Germany by Wobker, Lehmann-Waffenschmidt, Kenning and Gegerenzer in 2012 and published in the Economics’ Store server or better known by the acronym ‘’ECONSTOR” witch belongs to the German Nacional Library of Economics, to this instrument were performed various adjustments to make it relevant in the context. The results showed that the A350 office has a 43.96 average 100 basis points, an average debt of 36.48% for people who have mortgages and 24.06% for those who do not have mortgages, and a correlation of Pearson 0163 between the knowledge level that the sample shows and their level of indebtedness. We conclude that the population have a low level of economic and financial knowledge, which is a high level of debt, however, it could not be proved that exists relationship between knowledge level and the amount of debt. For which is recommended primarily review the instrument in order to adapt better to the context

studied, the instrument applied to a much larger sample, and expand the boundaries of the population to be analyzed.

KeyWords: Financial and Economic Knowledge, Financial Literacy, Amount of Debt

Curriculum Vitae Información Personal Fecha de Nacimiento: 6 de Mayo de 1991. Lugar de Nacimiento: Delicias, Chihuahua. Correo Electrónico: siu.l.jose@hotmail.com.

Escolaridad Universidad Politécnica de Chihuahua (UPCH). (2009-2011). Título de Ingeniero Mecánico Automotriz.

Experiencia Profesional Safran Labinal Power Systems (Agosto/2014-Actualmente) Airbus A350-900 Technical Expert de DMU. Soporte técnico a los diseñadores en requerimientos, además de soporte en herramientas de Labinal y Airbus. Toma de decisiones diarias en relación a problemas en el diseño del arnes. Comunicación directa con el cliente. Entrenamiento al equipo de diseño en requerimientos del cliente.

(Agosto/2014-Actualmente) Airbus A350-900 Design Quality Checker. Aprobación y validación de la calidad en el diseño eléctrico del arnes de la oficina de DMU (Digital Mockup) de Chihuahua. Juntas de calidad con el cliente.

(Julio/2014-Agosto/2014) Airbus A350-900 Design Quality Checker en Hamburgo Alemania. Aprobación y validación de la calidad en el diseño eléctrico del arnes de la oficina de DMU (Digital Mockup) de Hamburgo Alemania. Juntas de calidad con el cliente directamente con Airbus.

xii

Soporte en validación de la calidad de circe y tratamientos del arnes.

(Junio/2013-Julio/2014) Airbus A350-900 Ingeniero de Diseño. Diseño de la instalación de los cables eléctricos en las diferente partes del avión (lower deck, upper deck, sección 19, 16/18 y 13/14). Toma de decisiones basadas en requerimientos de Airbus y de las regulaciones internacionales aeroespaciales. Análisis de nuevos ruteos en el avión. Creación y mejoramiento de ideas, siguiendo procesos de Safran +.

Ford Motor Company (2012-2013) I4 Practicante de Calidad. Creación de ayudas visuales, instrucciones de trabajo, lecciones de un solo punto, planes de reacción, trabajo estandarizado, formatos de Poka Yokes, reportes medibles de FTT, planes de mantenimiento, Requisiciones de Acciones Correctivas (CARs), soporte de pruebas especiales, mejora continua, pruebas de proyectos Green Belts, R & R, Kaizen, gestión de Kaizen.

Otros Cursos (2014) CAAMEX Bases de la Ingeniería Aeronáutica. (Agosto/2012 – Febrero/2013) Ford Motor Company. Green Belt Six Sigma Lean Manufacturing.

(2011) III Congreso Internacional de Ingenierías, Puerto Vallarta, Jalisco. Liderazgo y Calidad para el Ingeniero.

(2011) Instituto Tecnológico Superior de Nuevo Casas Grandes (ITSNCG). Automatización y PLC’s.

xiii

Contenido Capítulo I. Planteamiento del Problema ...............................................................2 1.

Definición del problema ...................................................................................... 2 1.1.

Enunciado .......................................................................................................... 2

1.2.

Formulación........................................................................................................ 8

Objetivos del trabajo ......................................................................................... 10 2.1.

Objetivos generales .......................................................................................... 10

2.2.

Objetivos específicos........................................................................................ 10

Justificación y delimitación de la investigación.............................................. 11 3.1.

Justificación de la investigación ........................................................................ 11

3.2.

Delimitación de la investigación ........................................................................ 12

3.2.1.

Límites de tiempo....................................................................................... 12

3.2.2.

Límites de espacio ..................................................................................... 12

3.2.3.

Límites de recursos .................................................................................... 12

Capítulo II. Marco de Referencia .........................................................................13 1.

Marco teórico ..................................................................................................... 13 1.1.

Historia del Crédito ........................................................................................... 13

1.2.

Problemática global de alfabetización financiera .............................................. 14

1.3.

Conocimiento Económico y Financiero en México ............................................ 16

1.4.

Implicaciones del Crédito.................................................................................. 16

1.5.

Inclusión Financiera y Educación Financiera .................................................... 18

1.6.

La Hipoteca ...................................................................................................... 21

1.7.

Nivel de endeudamiento adecuado .................................................................. 22

Marco conceptual .............................................................................................. 23

Capítulo III. Metodología de la Investigación .....................................................28 1.

Diseño de la investigación ................................................................................ 28 1.1.

Enfoque paradigmático ..................................................................................... 28

1.2.

Naturaleza ........................................................................................................ 28

1.3.

Finalidad........................................................................................................... 29

1.4.

Temporalidad ................................................................................................... 29

xiv

Hipótesis y Variables ......................................................................................... 29 2.1.

Hipótesis .......................................................................................................... 29

2.1.1 Primarias....................................................................................................... 29 2.1.2 Secundarias .................................................................................................. 30 2.2.

Variables .......................................................................................................... 32

2.2.1.

Definición ................................................................................................... 32

2.2.2.

Operacionalización .................................................................................... 34

Sujetos o población de interés ......................................................................... 36 3.1.

Descripción....................................................................................................... 36

3.2.

Plan de acceso o muestreo .............................................................................. 36

3.2.1. 3.3.

Unidad de análisis ...................................................................................... 36

Procedimiento metodológico ............................................................................ 36

Instrumentos de recolección de datos............................................................. 38

Análisis de los datos ......................................................................................... 39

Materiales y equipo utilizado ............................................................................ 39

Limitaciones y supuestos ................................................................................. 39

Capítulo IV. Resultados y Discusión ..................................................................40 Capítulo V. Conclusiones y Recomendaciones .................................................60 1.

Conclusiones ..................................................................................................... 60

Recomendaciones ............................................................................................. 65

Referencias ...........................................................................................................67 Apéndices .............................................................................................................71 A.

Instrumento de Recolección de Datos. .................................................... 71

Anexos ..................................................................................................................76 A.

Cuestionario desarrollado en la investigación ‘’ ¿Qué saben las personas

acerca de economía? Un examen del conocimiento económico mínimo en Alemania” ......................................................................................................... 76

Índice de Tablas

Tabla 1. Variables e indicadores considerados en la investigación. .............................. 33 Tabla 2. Número de pregunta por cada dominio y tipo de conocimiento. ....................... 34 Tabla 3. Clasificación de las variables categóricas. ....................................................... 35 Tabla 4. Nivel de Endeudamiento de la oficina de A350 a Abril 2015. ........................... 43 Tabla 5. Medición de respuestas correctas por área y tipo de pregunta en Labinal Planta 3 Chihuahua, México a Abril 2015. ................................................................................ 46 Tabla 6. Comparación de resultados entre la oficina de Airbus A350 y Alemania por tipo de conocimiento a Abril 2015. ....................................................................................... 46 Tabla 7. Comparación de resultados entre la oficina de Airbus A350 y Alemania por Dominios a Abril 2015. .................................................................................................. 48

xvi

Índice de Figuras

Figura 1. Nivel Histórico del crédito familiar. ................................................................... 7 Figura 2. Modelo Conceptual Simplificado. .................................................................. 24 Figura

3. Histograma de Calificaciones del Grado de Conocimiento Económico y

Financiero. .................................................................................................................... 41 Figura 4. Histograma de Nivel de Endeudamiento de la oficina de A350 a Abril 2015. . 42 Figura 5. Índice de Pearson. ........................................................................................ 44 Figura 6. Gráfica de dispersión de Calificaciones vs Endeudamiento a Abril 2015. ....... 44 Figura 7. Comparación de resultados entre la oficina de Airbus A350 y Alemania por tipo de conocimiento a Abril 2015. ....................................................................................... 47 Figura 8. Comparación de resultados entre la oficina de Airbus A350 y Alemania por Dominios a Abril 2015. .................................................................................................. 49 Figura 9. Tipos de Endeudamiento presentes en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015.. ............................................................................................................................ 50 Figura 10. Gráfica de caja de Calificaciones vs Grado de Estudios a Abril 2015. ......... 51 Figura 11. Gráfica de caja de Calificaciones vs Tiempo de haber Egresado de las instituciones Educativas a Abril 2015. ........................................................................... 52 Figura 12. Gráfica de caja de Calificaciones vs Años de estar laborando a Abril 2015. 53 Figura 13. Gráfica de caja de Endeudamiento vs Estado civil a Abril 2015. ................. 54 Figura 14. Histograma de Endeudamiento en Casados a Abril 2015. ........................... 55 Figura 15. Histograma de Endeudamiento en Solteros a Abril 2015. ............................ 55 Figura 16. Gráfica de caja de Endeudamiento vs Hijos en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015.. ............................................................................................................................ 56 Figura 17. Histograma de Endeudamiento en encuestados con hijos a Abril 2015. ...... 57 Figura 18. Histograma de Endeudamiento en encuestados sin hijos a Abril 2015. ....... 57

xvii

Figura 19. Gráfica de caja de Calificaciones vs ¿Créditos? en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015. ..................................................................................................................... 58 Figura 20. Histograma de Calificaciones en encuestados con créditos en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015. .............................................................................................. 59 Figura 21. Histograma de Calificaciones en encuestados sin créditos en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015. .............................................................................................. 59

Grado de Conocimiento Económico y Financiero del Ingeniero de Labinal y su Relación con el Nivel de Endeudamiento

Una de las lecciones dejada por la crisis económica del 2008, en la cual el mal uso de los créditos hipotecarios subprime provoco la caída las bolsas de valores de todo el mundo por una incorrecta valoración de los riesgos, ha sido la palpable evidencia sobre la escasa preparación financiera de las familias (Tuesta, 2015). Para los objetos de estudio se consideró como conocimiento financiero y económico, la información mínima necesaria para que una persona que interactúa dentro de un entorno financiero y económico pueda tomar decisiones apropiadas. Como nivel de endeudamiento, se estableció la relación existente entre los pagos mensuales del encuestado y sus ingresos en ese mismo periodo. El objetivo de la presente investigación es determinar el grado de conocimiento económico y financiero tomando como objeto de estudio a la población de trabajadores de la oficina de A350 de la empresa Labinal Planta 3 de la Ciudad de Chihuahua, México, así como medir el grado de endeudamiento que tiene dicha población, a manera de comparar y correlacionar ambas variables. Las hipótesis establecidas consideran que la población a analizar se encuentra con un bajo nivel de conocimiento en contraste con un alto nivel de endeudamiento, existiendo una alta correlación entre ambas variables, de tal forma que, un análisis y descripción de ambas variables, contribuya a conocer, mejorar y optimizar la situación económica de cada uno de los trabajadores.

Capítulo I. Planteamiento del Problema 1. Definición del problema

1.1. Enunciado

El sistema económico y financiero a lo largo del tiempo ha ido evolucionando, adaptándose a las necesidades que día con día se van presentando y se vuelven más sofisticadas, dando como resultado, entre otras muchas cosas, el crédito en sus diferentes vertientes. Desde su surgimiento en 1914, la popularidad y la fiebre por las tarjetas de crédito ha ido en aumento, la problemática surge a partir de que las personas pierden su conciencia en relación a su capacidad de pago y se genera un uso excesivo e inconsciente. Uno de los principales problemas con las tarjetas de crédito es que se pierde el límite de los gastos, ya que gastar resulta demasiado fácil y esto provoca que la persona se vea tentada a comprar al ver que tiene crédito disponible (Carbajal, 2008). El gasto incontrolable puede llevar a acumular deudas impagables ya que el dinero dispuesto no es un dinero que se posee, sino que es una deuda, y es sencillo sobrepasarse en el límite de la disponibilidad sobre todo cuando la tarjeta contiene un límite muy alto. Esto se vuelve una bola de nieve, de la cual resulta muy difícil salir, implicando, en ocasiones, problemas familiares y resultando en una vida estresante y complicada. Como regla general, los especialistas del Banco del Caribe (Bancaribe) en el 2013 recomendaron no tener más de dos tarjetas de crédito y una tarjeta departamental. Como menciona Rodríguez (2014, p. 1): “Si tú ganas diez mil pesos, entre todas tus tarjetas no puedes tener más de 40 mil pesos; esa proporción normalmente no es de 4 a 1, sino de 7 y hasta de 10 a 1. Si te vas al tope y tu pago mínimo es de ocho mil pesos es imposible vivir con dos mil pesos más que sacando nuevos créditos”.

De los 10 millones de usuarios activos de tarjetas de crédito que hay en el país, un 10 por ciento presenta sobreendeudamiento y podría caer en incumplimiento (Zorrilla, 2013). Diversos estudios confirman que aquellas personas que poseen capacidades de administración financiera no sólo logran manejar eficientemente sus recursos, sino que además son mucho más exitosas y felices en diversas áreas de su vida (Cummins, Jenkins, Haskell, 2009). En la sociedad actual, una persona que no sabe leer, difícilmente podrá interpretar un libro o comprender el contenido de una noticia escrita; de la misma manera, si una persona no posee las habilidades y competencias necesarias para poder enfrentar las diversas decisiones con respecto a la asignación y distribución de sus recursos o no adquiere los conocimientos básicos sobre, por ejemplo, cuál es el costo que implica solicitar un crédito, no será capaz de descifrar el lenguaje económico del mundo que la rodea. Es por esto que es necesario que los individuos de una sociedad compartan un código común, es decir, que logren estar alfabetizados económicamente, para que se tomen decisiones más conscientes y consistentes con respecto a la situación que enfrentan en cada momento (González & Salazar, 2013). Un estudio realizado por el portal de internet denominado ‘’Universia’’ en el 2013, a jóvenes de entre 18 y 30 años de Argentina, Brasil, Chile, Colombia, Costa Rica, México, Panamá, Perú, Puerto Rico, República Dominicana y Venezuela demostró que el 67% de los encuestados considera que su conocimiento financiero y económico está por debajo del promedio, lo cual es crítico ya que es el periodo de edad (18 a 30 años) en la que se toman bastantes decisiones financieras con impacto a largo plazo, mismas que repercuten directamente de manera positiva o negativa en los bolsillos de la familia que posiblemente formará o llegará a formar cada joven. Por ende, al no contar con el suficiente conocimiento financiero y económico para hacer frente a tales decisiones, se espera que éstas no sean las mejores elecciones personales. El hecho de que, tanto los adolescentes como los adultos presentan dificultades para entender y enfrentar la economía cotidiana, y que esta situación

afecta su calidad de vida, sustenta la justificación de educar económicamente a los individuos, principalmente a través de un proceso que sea protagonizado en conjunto por los padres y la escuela. Existen diversas exploraciones relacionadas a este campo de estudio, algunas de las cuales se explican a continuación. Carbajal (2008) en su documento “Educación Financiera y Bancarización en México” muestra la necesidad de promover una educación financiera efectiva en México, la cual permita cubrir las necesidades de cada individuo ya que, por ejemplo, un niño o adolescente de escuela tienen necesidades diferentes a las de un adulto. Dicha educación debe dirigir sus esfuerzos a identificar y crear soluciones que conlleven a corregir la falta de capacidad financiera, el exceso de confianza en el endeudamiento y otras propensiones. En la primera encuesta sobre Cultura Financiera en México, realizada por Banamex en conjunto con la UNAM, en marzo del 2008 se llegó a los siguientes resultados: –

No existe, en la mayoría de la población, una visión a mediano o largo plazo en asuntos relacionados con las finanzas.

–

Los hábitos relacionados con el registro de los gastos, ingresos, deudas y ahorros del hogar, así como los de planeación, tienen tendencia a incentivarse cuando existe la presencia de ahorro o créditos ‘’formales’’.

–

El ahorro no forma parte de los hábitos de las familias. Aunque uno de cada cuatro hogares declaró destinar parte del ingreso mensual al ahorro, sólo 14% de los hogares encuestados tiene alguna cuenta de ahorro, de depósito o de inversión en alguna institución formal.

–

Los bancos se presentan como la ‘’institución formal’’ a la cual se manifiesta un mayor nivel de confianza cuando se trata de pedir un préstamo.

–

El ahorro ‘’informal’’ más común son las ‘’tandas’’ con un 25.8% de ocurrencia. Sin embargo, cuando se trata de invertir dinero, los bancos no se presentan como una opción prioritaria, ya que adquirir instrumentos financieros ocupa la última opción a invertir. La mejor inversión para la

mayoría radica en el establecimiento de su propio negocio o posesión de bienes raíces. Una investigación reciente realizada por la Universidad Autónoma de Querétaro plasmada en la tesis titulada ‘’Estudio de la Educación Financiera del Personal de la UAQ’’, asegura que el concepto de ahorro es adquirido a nivel primaria y en el entorno familiar, siendo el área en la cual la población tiene mayor dominio, aunque no todos lo practiquen ya que se observó que el ahorro ocupa el tercer lugar de prioridad en cuanto los recursos destinados para ello (Escott, 2013). El crédito al igual que el ahorro, es un concepto conocido por la población, pues sólo el uno por ciento asegura no haberlo aprendido y el restante lo aprendió formalmente a nivel secundaria y preparatoria, e informalmente en su entorno familiar y laboral. A pesar de ello, se observó que su uso no es el óptimo, ya que suele utilizarse generalmente para pagar otras deudas, asegura la tesis anteriormente citada. A su vez, esta investigación determinó que la principal razón por la cual la población ahorra es para hacer frente a los imprevistos, dejando en segundo término una visión a largo plazo como lo es incrementar el patrimonio. Lo dicho anteriormente, es un grave problema ya que es precisamente la descripción de la carrera de la rata de la cual habla el autor Robert Kiyosaki (1998) en su libro ‘’Padre rico, Padre pobre’’, el cual hace una analogía entre la rueda en la cual una rata se desplaza dentro de su jaula, y la vida diaria de muchas personas que simplemente viven al día. De acuerdo a la investigación titulada ‘’ ¿Qué saben las personas acerca de economía? Un examen del conocimiento económico mínimo en Alemania” realizado por Wobker, Lehmann-Waffenschmidt, Kenning y Gegerenzer

en el 2012 y

publicado en el servidor Tienda de la Economía o Economic’s Store mejor conocido por el acrónimo “ECONSTOR” el cual pertenece a la Biblioteca Nacional Alemana de Economía, realizó un instrumento para medir el conocimiento económico y financiero de una persona, el cual se puede encontrar en el Anexo A. Dicho instrumento se aplicó a diferentes ciudadanos alemanes, y se observó que existe una gran área de oportunidad y de mejora en los sistemas educativos de esa nación,

ya que el cuestionario contiene preguntas básicas sobre finanzas, las cuales reflejan un conocimiento mínimo y adecuado para que una persona adulta, la cual interactúa con el mundo financiero y económico, tome decisiones acertadas, sin embargo, aunque el instrumento utilizado refleja un conocimiento ‘’mínimo’’, los resultados obtenidos no fueron buenos puesto que la mayoría de los encuestados obtuvieron calificaciones reprobatorias. Los resultados reflejan que aun siendo Alemania un país del primer mundo existe gran necesidad de alfabetizar a la población tanto en el ramo económico como en el financiero, lo cual hace pensar que esta problemática podría ser más aguda en un país menos avanzado como México. Por su parte, los micro seguros son un concepto que no es enseñado dentro de la educación formal, sino que es adquirido en el entorno laboral lo que concuerda con la Asociación Mexicana de Institución de Seguros (2007) mejor conocida como AMIS quien menciona que la educación financiera en México suele ser adquirida con poco éxito a partir de que la persona se incorpora al campo laboral. Según el Instituto de Investigaciones Económicas (LIEC) de la UNAM (2012), el endeudamiento de los hogares en México ha aumentado por encima del nivel de su ingreso, situación que a mediano plazo podría tener repercusiones en escala macroeconómica y en la estabilidad financiera. Además, en un artículo publicado por Huérfano (2012), los hogares mexicanos adeudan al sector bancario el equivalente a 14.3% del PIB, contra 13.5% que representaba en el 2008 y 8.7% que se registró en el 2000.

El endeudamiento de las familias con los bancos incluye los pasivos contratados como préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito, compromisos para la adquisición de automóviles y los denominados préstamos personales, entre los que recientemente han destacado los créditos de nómina. En la Figura 1. se puede observar cómo ha incrementado el endeudamiento en las familias desde el 2000 al 2011.

Figura 1. Nivel Histórico del crédito familiar. Fuente: Huérfano (2012)

La grave falta de educación económica y financiera a nivel global descrita en las investigaciones anteriores, y el problema de endeudamiento excesivo en las familias, en general, por consecuencia de las malas decisiones tomadas en el mundo financiero, son las dos variables que se pretenden investigar en la presente tesis, tanto la relación existente entre estas como el análisis de cada una por separado. La presente investigación es de importancia para la empresa Labinal planta 3 de la oficina de A350 ya que el nivel de endeudamiento ha ido en crecimiento en los últimos años y se pretende demostrar que el nivel de conocimiento financiero y económico de sus empleados no ha ido creciendo a la par. Para el departamento de Recursos Humanos el endeudamiento excesivo y mal proporcionado de los empleados es un problema, ya que repercute en el rendimiento de los mismos, el cual se intentó resolver por medio de capacitación de finanzas personales, sin embargo, los resultados no fueron los esperados y se cree que fue debido al desconocimiento del grado de conocimiento económico y financiero presente en los empleados. Lo anterior da lugar a una aportación de conocimiento mediante los instrumentos necesarios para medir al sector a analizar.

1.2. Formulación

Actualmente se ha hecho presente en todo el mundo un interés peculiar por la educación económica, esto a raíz de la crisis financiera internacional del 2008, ocasionada por el desconocimiento de condiciones y especificaciones de los créditos subprime por parte de los usuarios, es decir, por falta de conocimiento de los instrumentos financieros que se adquirían, llevando esto a un inminente quiebre de la economía (Escott, 2013). Ante este contexto internacional, la solución podría ser educación, por lo que puede ser considerada un deber social del Estado para toda la población. La educación económica viene a ser la medida que disminuye las asimetrías de información que imperan en la población en temas económicos y financieros, brindando a la población la capacidad de tomar decisiones mediante la adquisición de conocimientos económicos que permitan un razonamiento de la información de manera adecuada. A su vez, la educación económica promueve una cultura de anticipación y planeación, concediendo a la población la posibilidad de construir condiciones presentes y futuras estables (UAQ, 2013). Por otro lado, la importancia del crédito para una economía es muy grande. Gracias al crédito, las personas, las empresas y los gobiernos pueden tener acceso a recursos que, de otra forma, serían difíciles de obtener. Los créditos pueden incentivar el consumo de las personas y, de esta forma, activar el sistema productivo del país. Las empresas, gracias a los créditos, pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar su producción y sus ingresos, que también son ingresos para el país. Al Gobierno, los créditos le permiten llevar a cabo inversión social, en infraestructura y en otros propósitos para mantener la actividad económica del país en niveles aceptables o favorables. Sin embargo, el nivel de endeudamiento debe mantenerse en niveles aceptables, de tal suerte que no se afecte la estabilidad económica de las personas, las empresas, las organizaciones y del país en general (Rodríguez, 2014). Por lo tanto, se pretende indagar como preguntas principales:

–

¿Qué grado de conocimiento económico y financiero tienen los ingenieros de la empresa Labinal Planta 3 de la Ciudad de Chihuahua, México?

–

¿Qué nivel de endeudamiento tienen estos ingenieros?

–

¿Qué relación existe entre el conocimiento económico - financiero y el nivel de endeudamiento del ingeniero de la empresa Labinal Planta 3 de la Ciudad de Chihuahua, México?

De lo anterior se derivan las siguientes indagaciones secundarias: 1. ¿En qué áreas del conocimiento económico y financiero son más fuertes y débiles los ingenieros? 2. ¿Cómo

encuentran los resultados de la

evaluación de

conocimientos económicos y financieros de los ingenieros en comparación con los obtenidos por personas que se encuentran tomando decisiones económicas y financieras en Alemania? 3. ¿Qué tipo de endeudamiento es el más común en los ingenieros? 4. ¿Existe una relación entre el último grado de estudios con el que cuentan los ingenieros y su nivel de conocimiento económico y financiero? 5. ¿Existe una relación entre el tiempo que tienen los ingenieros de haber egresado de las universidades y el nivel de conocimiento económico y financiero? 6. La experiencia laboral que tienen los ingenieros y el nivel de conocimiento económico y financiero, ¿se encuentran asociados? 7. ¿Hay una diferencia significativa debida al estado civil del ingeniero con su grado de endeudamiento? 8. ¿El que los ingenieros tengan hijo(s) se relaciona con su nivel de endeudamiento? 9. ¿Influye que los ingenieros cuenten con un crédito o no, en su nivel de conocimiento económico y financiero?

Para encuadrar las preguntas en este estudio, se considera como nivel de endeudamiento o apalancamiento a los pasivos o las deudas personales que se tienen con diferentes entidades crediticias, y como conocimiento económico financiero el grado de conocimiento en relación a temas relacionados con economía y finanzas.

2. Objetivos del trabajo

2.1. Objetivos generales

Determinar el grado de conocimiento económico y financiero de los ingenieros de diseño en la sección de Airbus, de Labinal planta 3 de la Ciudad de Chihuahua, tomando como marco de referencia los resultados obtenidos en la población de Alemania en la investigación ‘’¿Qué saben las personas acerca de economía? Un examen del conocimiento económico mínimo en Alemania”. Determinar el nivel de endeudamiento de dicha población, con el objetivo de analizar la relación entre el grado de conocimiento financiero-económico y el nivel de endeudamiento. 2.2. Objetivos específicos

1. Determinar las áreas fuertes y débiles de los ingenieros encuestados de Labinal planta 3 en cuanto al conocimiento económico-financiero. 2. Comparar los resultados de la evaluación de conocimientos económicos y financieros de los ingenieros con los obtenidos por personas que se encuentran tomando decisiones económicas y financieras en Alemania. 3. Identificar los tipos de endeudamiento más comunes en los ingenieros. 4. Determinar si existen diferencias entre el último grado de estudios con el que cuentan los ingenieros con su nivel de conocimiento económico y financiero.

5. Averiguar si el grado de conocimiento financiero y económico es diferente en ingenieros recién egresados contra los que llevan más tiempo fuera de las instituciones educativas. 6. Indagar si el grado de conocimiento financiero y económico es diferente en ingenieros con poca experiencia laboral contra los que tienen mayor experiencia laboral. 7. Determinar si existen diferencias en el grado de endeudamiento entre los ingenieros casados y solteros. 8. Determinar si el nivel de endeudamiento es diferente en ingenieros con hijos de los que no los tienen. 9. Determinar si existen diferencias en el grado de conocimiento económico y financiero entre los ingenieros con créditos y los ingenieros sin créditos.

3. Justificación y delimitación de la investigación

3.1. Justificación de la investigación

Es de gran importancia para cualquier organización contar con trabajadores eficientes y proactivos, lo suficientemente capacitados para ejercer las labores diarias, para que el trabajo se realice con la calidad exigida por el cliente además de entregar el producto a tiempo. Para esto es claro que dichos trabajadores son más eficientes cuando son felices o se encuentran con plenitud en todas las áreas de su vida. El tema de conocimiento financiero-económico y nivel de endeudamiento en los trabajadores viene a cubrir una pieza del gran rompecabezas que conforma la plenitud de una persona. Basándose en las investigaciones descritas en el apartado de Enunciado del Problema, una persona con bajos conocimientos financieros es más propensa a tomar decisiones inapropiadas en el mundo financiero, lo cual repercute directamente en su bolsillo. Por ende, un trabajador con problemas financieros afectará su rendimiento y/o productividad, los cuales en última instancia

terminarán afectando a la propia empresa, de acuerdo a Peter Walker y a su estudio denominado ‘’Financial stress destroys employee productivity’’ en el 2009. La presente investigación tiene una justificación práctica ya que pretende arrojar información clara y sencilla que apoye a la toma de decisiones financieras a los trabajadores dela Planta, y que ayude a dar un panorama de la situación en la que se encuentra la población a analizar, dando la pauta para futuras acciones, planes o estrategias por parte de la empresa para promover el conocimiento económico y financiero además de un nivel de endeudamiento sano acorde a las necesidades de cada trabajador.

3.2. Delimitación de la investigación

3.2.1. Límites de tiempo

La presente investigación se realizó en un plazo de seis meses, iniciando el 17 de Enero del 2015 y culminando el 27 de Junio del 2015.

3.2.2. Límites de espacio

La tesis se realiza en la empresa Labinal Power Systems de la Ciudad de Chihuahua, México, Planta 3, ubicada entre las calles Nicolás Gogol y Homero.

3.2.3. Límites de recursos

Este estudio fue viable, ya que se tuvo acceso a la población a investigar, la información obtenida se consideró confiable y no requirió, en gran medida, la utilización de recursos financieros. Para esta investigación no son considerables los recursos que puedan limitar el estudio ya que se realizan con recursos personales tanto materiales, financieros y humanos.

Capítulo II. Marco de Referencia 1. Marco teórico

1.1. Historia del Crédito El crédito ha tenido una gran historia, aunque existen variadas opiniones respecto a la determinación de la fecha en que tuvo su origen. Sin embargo, puesto que en sus inicios el préstamo se efectuaba en especie, se puede afirmar que el crédito es tan antiguo como la civilización misma (Del Valle, 2015). Según la Enciclopedia Barsa (2014), aproximadamente en el año 1700 A.C existía ya una civilización muy avanzada donde descubrimientos muestran un comercio muy desarrollado en el cual las operaciones se efectuaban por medio de trueque; pero desde ese entonces los comerciantes compraban casas y terrenos para venderlos, y prestaban a interés. Cuando las operaciones eran en granos, el interés llegaba hasta el 33%, si era en plata, el interés era del 20%. La Enciclopedia Universal Ilustrada Europeo-Americana (1913), al referirse al tema del crédito, toma como base la idea de que el crédito solamente puede existir mediante la confianza por parte de quien lo otorga en relación con la persona que recibe sus beneficios. Por lo tanto, estima que a medida que los pueblos fueron civilizándose, se fueron perfeccionando las operaciones de crédito; y es fácil suponer que dicho perfeccionamiento no pudo lograrse durante la Edad Antigua, y difícilmente en la Edad Media, dada la escasa civilización de los pueblos. Sin embargo, se habla de que en Grecia y Roma surgió el crédito privado, en el cual el acreedor entregaba al deudor un bien para su uso y si el segundo no cumplía con su obligación, quedaba en manos del primero. Carbajal (2008), al hablar de los impuestos, cuenta que en la antigua Roma los habitantes de las provincias se veían obligados a soportar pesadas cargas pues eran muchos los impuestos que les cobraban y, para el cobro de éstos, se confiaba en compañías recaudadoras; a las personas que cobraban se les llamaba publicanos y eran las más beneficiadas puesto que exigían mayores sumas a las que establecían los edictos y, puesto que podían disponer de la fuerza armada para

cumplir con el objetivo de cobranza, en muchas ocasiones realizaban verdaderos saqueos. Al estar imposibilitados para hacer el pago, los causantes solicitaban préstamos a los publicanos, quienes los otorgaban con intereses tan elevados que llegaban al 48%.

Carreño (2007), al referirse a la esclavitud, dice que el deudor llegaba a convertirse en esclavo de su acreedor. Esto pudiera interpretarse en dos sentidos ciertamente válidos, el primero literal, ya que en aquella época de la antigua Roma los publicanos, al prestar con intereses elevados y al verse imposibilitados a pagar éstos, pasaban a ser esclavos de los primeros, siendo una forma de pago en la que el acreedor podía reclamar sus bienes; y la segunda metafórica, ya que si bien el deudor no se convertía ciertamente en esclavo de su acreedor, éste tenía que trabajar la mayor parte de su tiempo única y exclusivamente para pagar la deuda pactada con el deudor. Banxico (2014) Posteriormente el Sistema Financiero en el mundo fue evolucionando hasta llegar a la famosa tarjeta de crédito en el año de 1914 cuando la Western Unión en Estados Unidos emitió la primera tarjeta de crédito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales, resultando ser un medio de pago sin uso de efectivo, con un financiamiento automático a 30 días por lo general. Dicha forma de financiamiento hasta la fecha es usada por gran parte de la población.

1.2. Problemática global de alfabetización financiera En un ensayo titulado Conocimiento, educación financiera y resultados económicos (Hastings, Madrian y Skimmyhorn, 2014), las investigadores de la Universidad Brown, en Estados Unidos, hacen una revisión sobre los avances para medir el nivel de ignorancia financiera, la educación financiera y los resultados en términos de finanzas personales que para grupos concretos de la población estos dos elementos implican. En el artículo se indica que para tomar decisiones adecuadas relacionadas con el consumo o el ahorro, presente contra futuro, es necesario entender de forma básica y conceptual (pero sobre todo en sus

implicaciones prácticas) tres temas: el interés compuesto, la inflación y el riesgo financiero. Si estos temas se desconocen, es imposible tomar decisiones financieras adecuadas. Sin embargo, comprender estos temas no es suficiente si ello no se traduce en acciones concretas que formen hábitos financieramente sanos. De acuerdo a Martínez (2013) basado en un estudio realizado en ocho países de muy diferente estructura y cultura, probó que el nivel de alfabetización financiera (el conocimiento del significado e importancia de los conceptos financieros básicos), es bajo en todo el mundo, sin importar el nivel de profundización o complejidad de sus mercados y sistemas financieros, lo que ratifica la problemática de la alfabetización financiera como un área de oportunidad global. Del estudio “Financial Literacy Around the World”, publicado en el 2011 por el National Bureau of Economic Research, destacan dos elementos que resultan muy interesantes. El primero es que, en ciertos grupos, las mujeres tienen un menor nivel de conocimiento financiero, pero a diferencia de los hombres, ellas sí reconocen esa falta de información, mientras que los hombres no se reconocen a sí mismos como ignorantes financieros, eso provoca que las mujeres sean más abiertas a buscar información financiera antes de tomar una decisión, mientras que los hombres tienden a creer que ya saben lo necesario y, consecuentemente, toman decisiones erróneas más frecuentemente. El segundo elemento de dicho estudio es que en los grupos de más de 60 años se tiende a pensar que la edad y la experiencia asociada les brinda conocimiento financiero y ello no es necesariamente cierto, lo que lleva a tomar decisiones incorrectas a un grupo de población en una etapa de su vida que los puede llevar a situaciones de alta vulnerabilidad financiera. Según Solares (2013), en su publicación titulada con la interrogante ¿Es posible tener educación financiera?, se hace énfasis en el gran problema general que no distingue entre primer y tercer mundo, ya que existe evidencia de que los temas financieros más básicos no son entendidos cabalmente por una importante parte de la población. En Estados Unidos se estima que apenas 10% de la población entiende los conceptos necesarios para tomar las más elementales decisiones financieras; y en Reino Unido, cerca de 60% de las familias tiene debilidades

relevantes en materia de información o conocimiento de algún tema relevante para la planificación adecuada de las fianzas familiares. 1.3. Conocimiento Económico y Financiero en México En México, de acuerdo con la encuesta “Educatec” realizada por el Tecnológico de Monterrey entre sectores medios/altos en 2010, se encontró que apenas 15% de los encuestados tenían conocimiento adecuado en los temas de: interés compuesto, inflación y riesgo financiero. En el caso del interés compuesto, menos de la mitad de las personas lo entendían. Dos elementos adicionales que algunas investigaciones tales como “la semana de educación financiera” realizada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) en el 2010, y las encuestas proporcionadas por la UNAM y Banamex (antes mencionadas) agregan, como base para eliminar la ignorancia financiera, el entendimiento del concepto de crédito (como el plazo y sus intereses) y los efectos básicos que el entorno económico tiene sobre las tasas de interés y de rendimiento. Martínez (2014), en su artículo titulado “Cómo definir y combatir la ignorancia financiera”, explica cómo en México son pocas las instituciones que se preocupan integral y sistemáticamente por el tema. En muchos casos esta preocupación y los esfuerzos que a ella se asocian todavía se encuentra en las primeras etapas relacionadas con sólo hacer llegar a ciertos grupos de la población (generalmente de clientes) información sobre el tema. 1.4. Implicaciones del Crédito De acuerdo a Solares (2013), la educación financiera tiene un primer obstáculo: reconocer que no se sabe lo suficiente del tema y que se requiere ayuda al respecto. Una investigación titulada “Conocimiento Financiero percibido y conducta financiera real”, de la Kent State University por Asaad Colleen Tokar en el 2013, menciona que la percepción de conocimiento es casi igual de importante que el conocimiento real.

17 Martínez (2013), de acuerdo a su ensayo ‘’La percepción afecta las finanzas”, hace hincapié en la anterior investigación, mencionando que se trató de distinguir y diferenciar el efecto entre el conocimiento financiero real y la percepción del conocimiento que tienen las personas, así como su impacto sobre sus decisiones financieras, encontró que la percepción del conocimiento se fundamenta generalmente en la existencia de un conocimiento real (aunque sea limitado), así como de una preocupación por conocer sobre el tema, siendo ambos factores sumamente importantes en las decisiones y conductas financieras de las personas. Así, las personas que creen que saben, aunque no sepan tanto, son más confiadas y proactivas en materia de sus finanzas personales. El lado negativo es que cuando las personas creen que su conocimiento financiero es muy elevado pero ello no tiene fundamento, tienden a correr riesgos innecesarios que pueden comprometer la viabilidad de largo plazo de su patrimonio. Reconocer esta tendencia de la conducta humana (que afecta a todos por igual en algún momento) puede ayudar a entender la importancia de allegarse de información (confiable) que podamos contrastar contra lo que se cree, perfilando mejores decisiones financieras. Una conclusión relevante de la investigación es que las acciones en materia de información financiera deben orientarse, además de brindar conocimiento, a que las personas se sientan confiadas porque así podrán tomar acciones y decisiones más adecuadas para su beneficio y el de sus familias. La presente investigación aborda el grado de conocimiento financiero y económico presentes en la oficina A350 de la empresa Labinal Planta 3, tomando como referencia el instrumento de medición creado en Alemania por la encuesta ECONSOR, en la cual por medio de un rango de 0 a 100 permite obtener una calificación de manera objetiva y tener un panorama más preciso del nivel de conocimiento o alfabetización en materia de finanzas, presente en la población a analizar, dejando así y descartando la percepción que de acuerdo a Martínez es de gran influencia en las personas. Martínez (2015) en su publicación Cómo reconocer nuestra ignorancia financiera para el periódico El Economista, hace énfasis en que uno de los elementos de conducta que más afecta la toma de decisiones es el hecho de que

las personas regularmente creen que saben más de lo que en realidad tienen conocimiento y, tratándose de decisiones financieras, este error de percepción puede conducir a varios escenarios negativos: puede llevar a tomar decisiones de endeudamiento sin valorar adecuadamente si las condiciones del crédito son las más favorables y las más adecuadas para un contexto particular, o puede llevar a pensar que ocurrirán cosas que no son factibles y a tomar decisiones incorrectas; la persona puede asumir riesgos innecesarios que son incapaces de reconocer, tal es el caso Ficrea la cual era una sociedad financiera popular que no estaba debidamente regulada, donde los recursos de los ahorradores fueron desviados para gastos personales de los socios, Fincrea termino siendo disuelta por la Comisión Na cional Bancaria y de Valores (CNBV) y varias personas resultaron estafadas (CNNEXPANSION, 2014). Tovar (2014) menciona que los mexicanos son conocidos a nivel internacional por la palabra “mañana”, que incluso se pronuncia en español con la intención de dejar clara la tendencia que éstos tienen a la falta de cumplimiento sobre las promesas y la laxitud del tiempo con la que actúan. En términos de finanzas personales, una palabra que rara vez se escucha es “procrastinar”, que según la Real Academia Española significa diferir o aplazar, y en términos de la administración familiar sería un comportamiento compulsivo a dejar las cosas siempre para después, es decir, dejar para “mañana” algo que se pudo haber hecho inmediatamente. El endeudamiento excesivo es un buen ejemplo de las consecuencias de “procrastinar”, pues hace falta una revisión exhaustiva de los compromisos, de la capacidad de pago y de ese impulso de disfrutarlo ahora y pagarlo por siempre.

1.5. Inclusión Financiera y Educación Financiera En México, de acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV, 2015) la inclusión financiera engloba aspectos como la facilidad para ingresar y usar diversos servicios financieros debidamente regulados, los cuales aseguren su correcta utilización y además conlleven una educación financiera apropiada para la población en general. De la definición se desprende que un

individuo será incluido financieramente cuando tenga, al menos, el acceso a los servicios financieros formales (regulados) de manera transparente (protección al consumidor), a la vez que el usuario tenga la posibilidad de adquirir la habilidad de seleccionar los productos y los servicios más convenientes. La inclusión financiera es un importante mecanismo que permite incrementar el bienestar de la población al poder desplazar los flujos de ingreso y consumo en el tiempo por medio del ahorro y el crédito, así como la acumulación de activos y la creación de un fondo para la vejez. A pesar de estos beneficios, sólo 50% de las personas adultas en el mundo tiene una cuenta en una institución financiera formal mientras que, en la región de Latinoamérica y el Caribe, el uso es aún más bajo (39%) y donde sólo 8% de los adultos solicita préstamos en el mercado formal. Por un lado, esto apunta hacia una mayor vulnerabilidad de las personas que no tienen acceso al mercado financiero formal y, por otro, se aprecia también un amplio margen para poder incrementar la inclusión financiera (Demirguc-Kunt & Klapper, 2012), en tanto que los individuos se ven orillados a utilizar otros mecanismos informales para poder hacer frente a sus necesidades (Robinson, 2001). Una mayor inclusión financiera es de interés para todos los agentes que se desempeñan en el mercado. Para alcanzar este fin, es necesario que los intermediarios, públicos y privados, se den a la tarea de proporcionar las bases de educación financiera para que los usuarios, entendiendo los principales conceptos financieros, busquen y utilicen de forma acertada los productos que les resulten más convenientes (CNBV, 2009). En este sentido, de acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico conocida por sus siglas en inglés OECD (Organisation for Economic Co-operation and Development), la educación financiera se define como: “el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar” (OECD, 2005 p.13).

A nivel internacional, la educación financiera ha sido reconocida como un factor para reducir la exclusión social y desarrollar el Sistema Financiero (Connolly & Hajaj, 2001). La educación financiera toma un papel importante tanto para los países desarrollados como para aquellos en vías de desarrollo. A pesar de que los primeros cuenten con un mercado financiero maduro, donde la población posee una mayor educación, se observa que los consumidores desconocen cómo diversificar el riesgo y no invierten en aquellas alternativas que les permitirían obtener un mayor rendimiento (Lusardi, 2008). Por ejemplo, en Japón, un reciente estudio realizado por la Universidad de Osaka reveló que 71% de los encuestados carecía de conocimientos sobre bonos y acciones, acerca de los productos financieros en general (57%) y sobre seguros y pensiones (29%). Asimismo, en Australia 37% de los individuos que tenían inversiones no comprendía que su valor podía fluctuar y, aunque 67% indicó entender el concepto de interés compuesto, cuando se le pidió resolver un problema utilizándolo, sólo 28% demostró tener un buen nivel de comprensión (Lusardi & Mitchell, 2011). Lusardi (2008) apunta que la falta de educación financiera se asocia con el nivel socioeconómico, el género, la edad, el nivel de escolaridad, factores culturales y otros aspectos ligados a la raza o la etnia de pertenencia de los individuos. Por otro lado, Herrera (2014) en su artículo titulado Educación e inclusión financiera, menciona que un mayor ingreso se relaciona con un mayor ahorro debido a que es más fácil cubrir las necesidades básicas. Además, el administrar estos recursos favorece el hecho de recurrir a los productos financieros y por ende, a un aprendizaje basado en el uso de los mismos, llevando a que, en estas personas, exista una actitud positiva al ahorro a diferencia de aquellos que cuentan con menores ingresos. De acuerdo a Olmedo (2009), la definición del éxito financiero es la maximización del beneficio con recursos limitados, y en su artículo “Las finanzas personales”, detalla que el primer escollo que se debe superar para lograr los sueños y el éxito financiero es la incredulidad de poder lograr los mismos.

1.6. La Hipoteca El crédito más común en clase media y baja es la hipoteca, y ésta dura varios años para poder saldar la cuenta. Existen varias entidades que brindan créditos para hipoteca y la más común en México es el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit). Ortigoza (2015), menciona tres ventajas y una desventaja de los famosos créditos infonavit dada la nueva forma de préstamos que se manejará en el 2015, antes préstamos en salarios mínimos y a partir del 2015 préstamos en pesos. Este cambio es muy conveniente puesto que la deuda no crecerá cada año conforme al salario mínimo. Sin embargo, tiene una desventaja: la tasa de interés será más alta. Esto se confirma en el portal de internet de Infonavit ‘’precalificación tradicional’’ en el cual es posible conocer, por medio del número de seguro social y la fecha de nacimiento, los detalles de cada uno de los créditos, comparando los créditos del presente año, con los créditos de años anteriores en lo que se observa un notable aumento en las tasas de interés. Asimismo, concuerda con lo ya anunciado en diferentes medios de comunicación (el Economista, el Financiero, CNN Expansión, entre otros) durante los primeros meses del 2015, en el cual se prevé un aumento en las tasas de interés por parte de la Fed (Reserva Federal de Estados Unidos) para el segundo semestre del 2015, aseguró Arturo Espinosa Director de Análisis Bursátil del Banco Santander en el artículo Lista la Fed para subir tasas, publicado en la revista El Economista el pasado febrero. La principal ventaja es que, con el cambio a pesos, se evita que cada año la deuda con el Infonavit aumente. A través de los 30 años que dura el crédito, lo más probable es que el salario del individuo se incremente pero, si el Infonavit deja una tasa fija a los créditos en pesos, entonces la mensualidad que se tendrá que pagar se va a mantener igual, entonces, con el paso del tiempo, pagar la hipoteca quitará una menor parte del salario del deudor, según el análisis de Ortigoza (2015). Hoy, seis millones de personas tienen un crédito Infonavit en número de salarios mínimos lo que implica que cada año su deuda se incrementará de acuerdo al portal de Infonavit, al cierre del 2014. Si, como se anunció, se realiza la transición de créditos en salarios mínimos a pesos, entonces esos seis millones de personas

podrán empezar a amortizar sus créditos y a evitar que su adeudo crezca lo cual, asegura el Infonavit, se realizará iniciando el 2015. “En los créditos en salarios mínimos, el saldo que debes se incrementa cada año y en 16 años prácticamente no amortizas nada; en esta situación están seis millones de familias, cada año se incrementa su deuda”, comentó Fernando Soto Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil (Soto, 2015 p.1). Fernando Soto prevé que si esto se logra, se podrá generar una clase media fuerte, pues todo lo que estaban pagando al Infonavit de más, se podrá integrar al consumo. Aunque el cambio suena positivo, el Infonavit incrementaría la tasa de interés para los créditos en pesos lo que podría reducir hasta en 20% la capacidad de compra, pues prestará menos dinero, estimó Softec (2015). “Si no tienen cuidado al generar el producto, podría tener un efecto sobre el crédito”, advirtió Towle (2015, p.1). Tovar (2015, p. 1) hace una estimación de lo que espera en el 2015, dada la inestabilidad de los mercados, ya que se entró en una incertidumbre caracterizada por la volatilidad en variables como el tipo de cambio y la Bolsa Mexicana de Valores: “Habrá un repunte inflacionario por el alza sostenida del tipo de cambio, impactando sobre la canasta de consumo de las familias; en este entorno, las tasas de interés que ofrece el Sistema Bancario seguirán siendo negativas en términos reales, por lo cual habrá de buscarse alternativas más rentables para conservar al menos el poder adquisitivo del patrimonio’’, dada inestabilidad afectará los créditos hipotecarios en las tasas de interés. 1.7. Nivel de endeudamiento adecuado Un artículo publicado por Lanzagorta (2014) en El Economista, explica que el nivel de endeudamiento adecuado para un individuo no debe ser mayor que el 5% de sus activos (excluyendo créditos hipotecarios), además en general, el pago mensual de todas las deudas (incluidas tarjetas) no debe exceder de 10% del ingreso mensual. Si se tiene un crédito hipotecario, entonces, el pago de todas las deudas (incluidas tarjetas) no debe ser mayor que 25% de los ingresos mensuales.

2. Marco conceptual

En este apartado se menciona una breve definición de algunos conceptos utilizados en la presente investigación, así como también se presenta en la Figura 2. el modelo conceptual simplificado, el cual tiene como fin presentar el objeto de esta investigación el cual es, determinar el grado de endeudamiento además del grado de conocimiento económico y financiero partiendo de las 4 tipos de dimensiones (Finanzas, Economía Laboral, Consumo y Economía del Estado) y 3 tipos de conocimiento (Hechos, Conceptos y Situaciones Ocasionales) en los ingenieros de diseño de la sección de Airbus, de Labinal planta 3.

Figura 2. Modelo Conceptual Simplificado. Fuente: Elaboraci贸n propia del autor.

Finanzas Como dominio a analizar en la presente investigación, las “Finanzas” se limitan a las actividades relacionadas para el intercambio de distintos bienes de capital entre individuos, empresas, o Estados y con la incertidumbre y el riesgo que estas actividades conllevan (López, 2015). Economía Laboral La “Economía Laboral” es uno de los dominios presentes en el instrumento realizado (Apéndice A) con el fin de obtener la información necesaria para la realización de la presente tesis, dicho dominio examina la organización, el funcionamiento y los resultados de los mercados de trabajo; las decisiones de los agentes que participan o pueden participar en ellos, y la política económica relacionada con el empleo y la remuneración de los recursos laborales (Borjas, 1996). Consumo Para efectos de la presente investigación, el dominio “Consumo” refiere a la acción de gastar, sea en productos, bienes o servicios, entendiendo por consumir como el hecho de utilizar estos productos y servicios para satisfacer necesidades primarias y secundarias (Cros, 2007). Economía del Estado El último dominio considerado en la presente investigación es la “Economía del Estado”, definiéndose economía como la ciencia que se ocupa de la manera en que se administran unos recursos o el empleo de los recursos existentes con el fin de satisfacer las necesidades que tienen las personas y los grupos humanos, los cuales van enfocados al estado mexicano (Borísov, Zhamin, & Makárova, 2015). Hechos, Conceptos y Situaciones Ocasionales Existen muchos tipos de conocimiento, sin embargo para la presente tesis únicamente se toman en cuenta tres: Hechos, Conceptos y Situaciones Ocasionales, definiéndose como “Hechos” a acontecimientos o eventos que tienen o tuvieron lugar en la historia (Ferrater, 1984), como “Conceptos” los significados o ideas que concibe el pensamiento en la mente de una persona (Ferrater, 1984), y como “Situaciones Ocasionales” a los eventos o circunstancias en las que un

individuo se ve inmiscuido y lo obligan a tomar decisiones (Ferrater, 1984). Estos tres tipos de conocimiento van en relación a los 4 tipos de dominios antes descritos. Asociación de Bancos de México (ABM) La ABM tiene la característica de desempeñarse como el organismo cúpula de las instituciones de crédito, y en todas aquellas actividades relacionadas con la prestación de servicios de banca, crédito y modernización del sistema de pagos. Además de desempeñar un rol muy importante en las relaciones de las instituciones de crédito entre sí, tal es el caso de las relaciones con el Gobierno Mexicano, con intermediarios financieros no bancarios, con otros organismos de representación y con instituciones internacionales (ABM, 2015). Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) Esta Institución promueve la cultura de la prevención de riesgos por medio de los seguros, además de representar los intereses de la industria aseguradora ante autoridades del sector público, privado y social, además de proporcionar apoyo técnico a las instituciones asociadas (AMIS, 2015). Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) Como se mencionó anteriormente, la sociedad financiera ‘’Fincrea’’ en la cual varias personas resultaron afectadas dada la no debida regulación de tal sociedad, termino siendo disuelta por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), donde dicha comisión ejerció una de las tareas y objetivos por los cuales fue creada, además de supervisar y regular

el correcto funcionamiento de las entidades

integrantes del sistema financiero mexicano, con el objetivo principal de velar por los intereses del público inversionista (CNBV, 2015). Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF): Este organismo tiene una personalidad jurídica, en la que tiene por objetivo la protección y defensa de los derechos e intereses de los usuarios de los servicios financieros, pudiendo proceder legalmente ante cualquier irregularidad en las instituciones que ofrecen servicios financieros (CONDUSEF, 2015).

Crédito En la presente investigación, la palabra ‘’Crédito’’ juega un papel importante, y esto ya que uno de los objetivos es medir el nivel de endeudamiento de las personas encuestadas, y esto por medio del estudio de los créditos que posee el encuestado. Por tal motivo ‘’Crédito’’ se define como la operación financiera donde una persona o institución presta una cantidad determinada de dinero a otra persona llamada "deudor", donde interviene un plazo a cubrir la deuda y un costo de la misma expresada en tasa de interés. (Kreditech, 2015). Reserva Federal de Estados Unidos (Fed) La Reserva Federal de Estatus Unidos mejor conocida como la Fed es el banco central de los Estados Unidos en donde a diario se procesan millones de pagos en forma de cheques, sin embargo es una entidad privada que ejerce labores mucho más importantes, como la custodia de parte de las reservas de los bancos que pertenecen a esta, además de fijar la tasa de libre riesgo en el país (Fed 2015). Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) Es una secretaria del estado de la administración pública federal y es la máxima autoridad financiera en el país, ya que dirige y controla al sistema financiero mexicano, además está encargada de la recaudación tributaria, administración financiera y fiscalización de recursos del gasto público, así como la regulación y vigilancia de las instituciones bancarias y de valores, dada su importancia por sus funciones. La SHCP formó parte del cuestionario realizado para la obtención del nivel de conocimiento económico y financiero en la población de Labinal de la oficina de A350 (SHCP, 2015). Sistema Financiero Mexicano Está compuesto por múltiples instituciones públicas y privadas las cuales tienen por objetivo captar los recursos económicos de las personas para luego ponerlo a disposición de las empresas. (Banxico, 2015). Tasa de interés.- Es el precio del dinero atravesó del tiempo o pago estipulado, por encima del valor inicial (Ortiz, 2014).

Capítulo III. Metodología de la Investigación En este capítulo se muestra cómo se desarrolló la investigación, los enfoques utilizados, así como la integración de todos los elementos para la obtención de los resultados, con el fin de cumplir con los objetivos de este estudio, además de la creación de ciertas hipótesis y variables.

1. Diseño de la investigación

1.1. Enfoque paradigmático

El estadounidense Thomas Samuel Kuhn (1962, p. 13), físico y filósofo de la ciencia, en su libro La estructura de las revoluciones científicas al referirse a los paradigmas comentó: "Considero a los paradigmas como realizaciones científicas universalmente reconocidas que, durante cierto tiempo, proporcionan modelos de problemas y soluciones a una comunidad científica". Así que la investigación se plantea desde el paradigma cuantitativo debido a que la presente investigación conlleva una medición numérica y un análisis estadístico de las variables relacionadas con conocimiento financiero – económico y nivel de endeudamiento. En virtud de lo anterior esta investigación se considera una investigación con un enfoque hipotético deductivo, debido a que busca someter a prueba las hipótesis establecidas. 1.2. Naturaleza

Se trata de una investigación no experimental, es decir, se mide la información recolectada sobre el nivel de endeudamiento y el nivel de conocimiento económico y financiero, para su posterior análisis sin tener la posibilidad de intervenir ni manipular ninguna de las variables.

1.3. Finalidad

Se trata de una investigación descriptiva y correlacional ya que se buscó describir y medir las variables planteadas, además de crear relaciones entre éstas y diferentes variables categóricas como, ultimo grado de estudios, tiempo de haber egresado de las instituciones académicas, años de experiencia laboral, estado civil, tener hijos y tipos de crédito con los que se cuenta, con el fin de observar su comportamiento en cada una de los estratos.

1.4. Temporalidad

La presente investigación tuvo una temporalidad trasversal, ya que sólo se realizaron mediciones en un corte en el tiempo, para poder cubrir los objetivos del estudio en tiempo y forma. En el caso de la aplicación del instrumento éste fue aplicado en el mes de abril del año 2015. 2. Hipótesis y Variables

2.1. Hipótesis

Las hipótesis planteadas en el presente trabajo van enfocadas al nivel de endeudamiento y el nivel de conocimiento económico y financiero que se tiene en la oficina de A350 de la ciudad de Chihuahua. 2.1.1 Primarias

H0: Conocimiento económico y financiero < 100 H1: Conocimiento económico y financiero = 100 Donde ‘’100’’ es el porcentaje considerado como conocimiento económico y financiero adecuado, para que una persona que interactúa en su diario vivir con el entorno financiero y económico, pueda tomar decisiones apropiadas.

H0: El nivel de endeudamiento en los ingenieros con hipoteca < 25 H1: El nivel de endeudamiento en los ingenieros con hipoteca > 25 Donde ‘’25’’ es el porcentaje considerado como nivel de endeudamiento con hipoteca adecuado de acuerdo con Lanzagorta (2014).

H0: El nivel de endeudamiento en los ingenieros sin hipoteca < 10 H1: El nivel de endeudamiento en los ingenieros sin hipoteca > 10 Donde ‘’10’’ es el porcentaje considerado como nivel de endeudamiento sin hipoteca adecuado de acuerdo con Lanzagorta (2014).

H0: No existe una correlación, entre el conocimiento económico-financiero y el nivel de endeudamiento de los ingenieros. H1: Existe una correlación, entre el conocimiento económico-financiero y el nivel de endeudamiento de los ingenieros. 2.1.2 Secundarias H0: El dominio donde los ingenieros son más fuertes no es el “Consumo”, y el tipo de conocimiento con mejor calificación no es “Conceptos”. H1: El dominio donde los ingenieros son más fuertes es “Consumo”, y el tipo de conocimiento con mejor calificación es “Conceptos”. H0: El dominio donde los ingenieros son más débiles no es “Economía Laboral” y el tipo de conocimiento con menor calificación no son los “Hechos”. H1: El dominio donde los ingenieros son más débiles es “Economía Laboral” y el tipo de conocimiento con menor calificación son los “Hechos”.

H0: La comparación entre los resultados obtenidos en previas investigaciones con población alemana y los resultados obtenidos con la presente investigación demuestran que Alemania, el país desarrollado, no está por encima en todos los dominios y tipos de conocimiento, que los ingenieros mexicanos.

H1: La comparación entre los resultados obtenidos en previas investigaciones con población alemana y los resultados obtenidos con la presente investigación demuestran que Alemania, el país desarrollado, está por encima en todos los dominios y tipos de conocimiento, que los ingenieros mexicanos.

H0: El endeudamiento más común en los ingenieros no es el de la tarjeta de crédito. H1: El endeudamiento más común en los ingenieros es el de la tarjeta de crédito.

H0: El último grado de estudios con el que se cuenta, no influye en los resultados obtenidos con su nivel de conocimiento económico y financiero. H1: El último grado de estudios con el que se cuenta, influye en los resultados obtenidos con su nivel de conocimiento económico y financiero.

H0: El tiempo que tienen los ingenieros de haber egresado de las universidades y el nivel de conocimiento económico y financiero, no se encuentran relacionados. H1: El tiempo que tienen los ingenieros de haber egresado de las universidades y el nivel de conocimiento económico y financiero, se encuentran relacionados.

H0: Los años de experiencia laboral que tiene el ingeniero, no influyen en el conocimiento económico y financiero. H1: Los años de experiencia laboral que tiene el ingeniero, influyen en el conocimiento económico y financiero.

H0: El estado civil, no influye en el grado de endeudamiento. H1: El estado civil, influye en el grado de endeudamiento.

H0: Que los ingenieros tengan hijo(s) no influye en el grado de endeudamiento. H1: Que los ingenieros tengan hijo(s) influye en el grado de endeudamiento.

H0: El número de créditos de los ingenieros, no influye en el conocimiento económico y financiero. H1: El número de créditos de los ingenieros, influye en el conocimiento económico y financiero.

2.2. Variables

Una variable es una propiedad que puede fluctuar y cuya variación es susceptible de medirse u observarse (Hernández, Fernández & Baptista, 2010). En la presente investigación se consideran como variables los resultados obtenidos en los exámenes de conocimiento económico y financiero, así como su nivel de endeudamiento, tomando en cuenta variables categóricas tales como: –

Último grado de estudios.

–

Tiempo de haber egresado de las instituciones académicas.

–

Años de estar laborando formalmente.

–

Estado civil.

–

Tener hijo(s).

–

Número de créditos.

2.2.1. Definición Para la presente investigación se considera conocimiento económico financiero el nivel de alfabetización en relación a temas relacionados con economía y finanzas. Para este estudio se consideraron cuatro dominios y tres tipos de conocimiento, los cuales a su vez se subdividen en diferentes categorías. Los dominios se dividen en: 1) Finanzas, 2) Economía Laboral, 3) Consumo y 4) Economía de Estado. Para los tipos de conocimiento se divide en: 1) Hechos, 2) Conceptos y 3) Relaciones Ocasionales.

Por otro lado, se entiende por nivel, el grado de endeudamiento o apalancamiento, a los pasivos o las deudas personales que se tienen con diferentes entidades crediticias. La Tabla 1. muestra las variables definidas anteriormente, junto con los indicadores que miden cada una de éstas para la presente investigación.

Variables

Indicadores Dominios

Tipos de conocimiento Hechos

Conocimiento en

Conceptos

Finanzas

Relaciones Ocasionales Hechos

Grado de conocimiento

económico y financiero

Conocimiento en

Conceptos

Economía Laboral

Relaciones Ocasionales Hechos

Conocimiento en

Conceptos

Consumo

Relaciones Ocasionales Hechos

Economía del Estado

Conceptos Relaciones Ocasionales

Nivel de endeudamiento

Porcentaje resultante de dividir el total de las mensualidades a causa de la deuda entre los ingresos mensuales netos.

Tabla 1. Variables e indicadores considerados en la investigación. Fuente: Elaboración propia del autor.

2.2.2. Operacionalización Para la mejor comprensión e interpretación de la operacionalización de las variables a utilizar, se muestra en la Tabla 2. un compilado del número de las preguntas realizadas durante la investigación y su correspondiente categoría por dominios y por tipos de conocimiento. Posteriormente en el Apéndice A, se presenta el test realizado, con las respuestas correctas en negritas y su número de pregunta para cotejo con la Tabla 2.

Tipo de conocimiento Relaciones Hechos Finanzas Economía Dominios

Laboral Consumo Economía Estado

del

Conceptos

Ocasionales

Tabla 2. Número de pregunta por cada dominio y tipo de conocimiento. Fuente: Elaboración propia del autor. Con el objetivo de cubrir las preguntas categóricas, las cuales se analizaron en el apartado de conclusiones y se compararon a manera de encontrar correlaciones existentes con las variables principales, se crearon las preguntas que vienen en el apartado final del Apéndice A, Instrumento de Recolección de datos. La Tabla 3. presenta las variables categóricas consideradas en este estudio.

Área

Clasificación Último grado de Preparatoria estudios

Técnico superior Licenciatura Maestría Doctorado

Tiempo de haber 0-1 egresado

2-3 3-4 4-5 5 o más

Años Variables categóricas

estar 0-1

laborando

2-3

formalmente

3-4 4-5 5 o más

Estado civil

Soltero (a) Casado (a)

Hijos

Si No

Créditos

Si No

Tipos de créditos

Hipotecario Automotriz Tarjeta de crédito Departamental Nómina Otros (especifique)

Tabla 3. Clasificación de las variables categóricas. Fuente: Elaboración propia del autor.

3. Sujetos o población de interés

3.1. Descripción

Es importante definir la población a analizar, la cual fue encuestada y se le aplicó un test de conocimiento financiero y económico. Dicha población se constituye por ingenieros de diseño de la oficina de A350 de la empresa Labinal Power Systems Planta 3 de la ciudad de Chihuahua, la cual se encarga del diseño 3D de los arneses de la aeronave de Airbus A350 dash 900. Se considera a los individuos de ambos turnos (primero y segundo), los cuales suman 91 personas. 3.2. Plan de acceso o muestreo

En este apartado se muestra cómo se elige la población que se va estudiar, la cual debe presentar la información precisa para que la investigación sea considerada confiable, y que dé respuesta a los indicadores antes planteados. No se realizó un muestreo, ya que fue posible abordar al total de la población, considerándose esto un censo para el estudio. 3.2.1. Unidad de análisis

Dada la investigación a realizar, la unidad de análisis son todas y cada una de las personas que trabajan en la oficina del A350 de Labinal Power Systems de la Ciudad de Chihuahua, México.

3.3. Procedimiento metodológico

En el presente estudio se realiza un estudio cuantitativo basado en la recolección y medición de datos del grado de conocimiento financiero y económico

de los ingenieros de A350, su nivel de endeudamiento y algunas variables categóricas. La tesis inició formalmente como tal en enero del 2015, con la revisión de la literatura, creando una orientación de la misma, donde se documentaron previas investigaciones las cuales están descritas en el apartado del Marco de Referencia, creando así un proyecto de tesis. Dicho proyecto de tesis se presentó y fue aprobado por la Coordinación de Posgrado e Investigación como proyecto para obtener el grado de Maestro en Ingeniería Económica y Financiera, en el mismo mes de enero del 2015. Una vez aprobado el proyecto de tesis, para la primera parte de febrero del 2015 se procedió a investigar y documentar la información necesaria para el sustento de la misma. Posteriormente, una vez analizados los objetivos de la investigación se diseñó el instrumento de recolección de datos el cual se encuentra en el Apéndice A, tomando como base la investigación previa realizada por Wobker, Lehmann-Waffenschmidt, Kenning y Gegerenzer en el 2012 anteriormente descrita. Una vez que se tuvo el instrumento, fue necesario recabar la información, para lo cual se obtuvo el permiso del gerente de la oficina. Luego se encuestó a los ingenieros de la oficina del primero y segundo turno, aplicando el instrumento a 91 empleados en total. Además, previamente a la aplicación del instrumento, éste pasó por una prueba piloto en la semana del 6 al 10 de abril del 2015, con ingenieros fuera de la población de interés. En total seis ingenieros fueron encuestados para obtener retroalimentación del instrumento y se midieron tiempos en los que éstos respondían las encuestas, obteniendo una media de 10 minutos por encuesta. El instrumento se aplicó dentro de la oficina del A530 de Labinal, en horario laboral. La encuesta fue entregada físicamente, en un paquete de cuatro hojas en total y otorgando un detalle de cortesía para agradecer la amable colaboración de cada participante. La aplicación tuvo lugar en dos fechas diferentes, para segundo turno el 13 de abril del 2015 y para primer turno el 14 de abril del 2015, obteniendo ayuda de uno de los líderes de la oficina para la correcta implementación en el primer turno.

Una vez aplicado el instrumento, en la semana del 18 al 22 de abril del 2015, la información se capturó en computadora por medio de una tabla convencional en una hoja de cálculo, para una mayor manipulación de los datos.

4. Instrumentos de recolección de datos

Para medir el grado de conocimiento económico y financiero de la oficina de A350 en la Ciudad de Chihuahua, es necesario contar con un instrumento adecuado para la obtención de los datos. Para la presente investigación se utiliza el instrumento desarrollado por Wobker, Lehmann-Waffenschmidt, Kenning y Gegerenzer en el 2012 y aplicado en Alemania, el cual consta de 24 preguntas divididas en dominios y por tipo de conocimiento, previamente explicadas, dicho instrumento se puede encontrar en el Anexo A. El instrumento fue adecuado, traducido y adaptado al contexto mexicano y regional, para lo cual fueron modificadas algunas preguntas. Además fueron anexadas las preguntas que dan respuesta a las variables categóricas, y se incluyó el método para medir el nivel de endeudamiento de cada uno de los encuestados. De esta manera se llegó al instrumento final, el cual consta de cuatro hojas y dos apartados: uno dedicado al test con 24 preguntas divididas en cuatro dominios los cuales son Finanzas, Economía Laboral, Consumo y Economía del Estado, además de tres tipos de conocimiento diferentes los cuales son Hechos, Conceptos y Reacciones Ocasionales, para cada combinación entre dominios y tipos de conocimiento, el instrumento consta de dos preguntas. El otro apartado está dedicado a la encuesta con un total de ocho reactivos. El instrumento final se muestra en el apéndice A con el título de “Instrumento de Recolección de Datos”, el cual ha sido mencionado con anterioridad, y en el cual se resaltan con negritas las respuestas correctas a cada cuestión de la primera parte del test.

5. Análisis de los datos

Para proceder al análisis de los datos, y cumplir con los objetivos de la presente investigación se plantea un análisis correlacional y descriptivo. Para el análisis descriptivo no fue requerido realizar pruebas de hipótesis para inferir a la población dado que se contó con un censo de la población en estudio. Para las correlaciones planteadas en las hipótesis se utilizaron pruebas de correlación de Pearson.

6. Materiales y equipo utilizado

Durante el desarrollo de la investigación se utiliza el programa Microsoft Excel así como el Minitab 17, para realizar el análisis estadístico de datos, medir las variables y cumplir con los objetivos planteados. Se eligieron dichos programas debido a que proporcionan funciones y fórmulas, que facilitan el manejo y análisis de datos.

7. Limitaciones y supuestos

El acceso a aplicar las encuestas libremente se considera como supuesto ya que no se tiene control sobre ello. Algunas preguntas que se definen como indicadores de algunas variables pueden contener información considerada como privada para algunas personas, la cual es necesaria para comprobar o rechazar algunas de las hipótesis planteadas, considerando así una pérdida de información cuando los encuestados son renuentes a proporcionar información.

Capítulo IV. Resultados y Discusión En el presente Capítulo se presentan los resultados obtenidos en la investigación, enfocada a determinar el grado de conocimiento económico y financiero de los ingenieros de diseño en la sección de Airbus de Labinal Planta 3 de la Ciudad de Chihuahua, México, tomando como marco de referencia los resultados obtenidos en la población de Alemania en la investigación publicada en el servidor “ECONSTOR” ‘’ ¿Qué saben las personas acerca de economía? Un examen del conocimiento económico mínimo en Alemania” anteriormente descrita, analizando los resultados de manera comparada en relación con: último grado de estudios con el que cuentan, tiempo que tienen los ingenieros de egresar de las universidades, experiencia laboral, estado civil, tener hijo(s), si cuentan con algún tipo de crédito y/o los tipos de endeudamiento que tienen. Los resultados se presentan dando respuesta a las preguntas de investigación que se plantearon en este estudio. Atendiendo a los cuestionamientos principales, se presentan los siguientes resultados:

¿Qué grado de conocimiento económico y financiero tienen los ingenieros de la empresa Labinal Planta 3 de la ciudad de Chihuahua, México? En relación al grado de conocimiento económico y financiero que se tiene en los ingenieros del área de diseño del Airbus A350, se encontró que la media tiene una calificación de 43.96 base 100, un mínimo de 12.51 y un máximo de 79.23. El instrumento de medición se puede encontrar en el Apéndice A. Aun y cuando de acuerdo a la misma encuesta, el total de respuestas correctas refleja un conocimiento económico y financiero mínimo adecuado, ni siquiera tomando como referencia la calificación mínima aprobatoria de la mayoría de las universidades mexicanas, que son 60 puntos base 100, la oficina pudo aprobar, dejando al descubierto una gran área de oportunidad para mejorar. En la Figura 3. se puede observar el histograma de las calificaciones de los 91 encuestados, con la cual se puede ver gráficamente que no se comprobó la

hipĂłtesis, la cual describe a la mayorĂa de la poblaciĂłn analizada con un conocimiento econĂłmico y financiero aceptable.

Figura 3. Histograma de Calificaciones del Grado de Conocimiento EconĂłmico y Financiero. Fuente: ElaboraciĂłn propia del autor.

ÂżQuĂŠ nivel de endeudamiento tienen estos ingenieros? Para cubrir los objetivos de la presente investigaciĂłn se les preguntĂł a cada uno de los encuestados su nivel de endeudamiento en caso de contar con algĂşn tipo crĂŠdito, el cual se calcula a partir de la siguiente fĂłrmula: (

đ?&#x2018;&#x2021;đ?&#x2018;&#x153;đ?&#x2018;Ąđ?&#x2018;&#x17D;đ?&#x2018;&#x2122; đ?&#x2018;&#x2018;đ?&#x2018;&#x2019; đ?&#x2018;&#x161;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018;&#x203A;đ?&#x2018; đ?&#x2018;˘đ?&#x2018;&#x17D;đ?&#x2018;&#x2122;đ?&#x2018;&#x2013;đ?&#x2018;&#x2018;đ?&#x2018;&#x17D;đ?&#x2018;&#x2018;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018; â&#x2C6;&#x2014;100 đ??źđ?&#x2018;&#x203A;đ?&#x2018;&#x201D;đ?&#x2018;&#x;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018; đ?&#x2018;&#x153;đ?&#x2018; đ?&#x2018;&#x161;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018;&#x203A;đ?&#x2018; đ?&#x2018;˘đ?&#x2018;&#x17D;đ?&#x2018;&#x2122;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018; đ?&#x2018;&#x203A;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018;Ąđ?&#x2018;&#x153;đ?&#x2018;

$2,000â&#x2C6;&#x2014;100 $10,000

= 20%)

Los resultados obtenidos se expresan en la Figura 4. dando una media de 15.94% de endeudamiento en la oficina, esto tomando en cuenta a todas las personas ya sea con crĂŠditos o no, para el cĂĄlculo del promedio.

Figura 4. Histograma de Nivel de Endeudamiento de la oficina de A350 a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

El adquirir una vivienda es un paso que la mayoría de las personas dan en alguna etapa de sus vidas, algunas con posibilidades de adquirirlas de contado, y otras, sin embargo, tienen que recurrir a algún tipo de crédito hipotecario, los cuales generalmente al adquirirlos consumen gran parte del recurso destinado a pago de créditos, por tal motivo se presenta un estudio en el cual se separan a las personas con créditos hipotecarios con las que no lo tienen. En la Tabla 4. se muestran los resultados obtenidos de los niveles de endeudamiento segmentados por las personas que pagan hipotecas y los que no, en este cálculo sí se excluyó a las personas que no cuentan con algún tipo de crédito para el cálculo del promedio. Haciendo referencia a las recomendaciones de Lanzagorta mencionadas en el apartado de Hipótesis, se observa como las personas con hipotecas tienen 11.48 puntos porcentuales en promedio por arriba de lo recomendado, y las personas sin hipoteca se encuentran con 14.06 puntos porcentuales en promedio por encima de lo establecido como nivel óptimo de endeudamiento. Dando las evidencias

necesarias para aprobar las hipótesis referentes a que, tanto las personas con hipotecas como las que no cuentan con estas, se encuentran con un nivel de endeudamiento por encima del óptimo.

Promedio de endeudamiento Con Hipoteca

36.48%

Sin Hipoteca

24.06%

Tabla 4. Nivel de Endeudamiento de la oficina de A350 a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

¿Qué relación existe entre el conocimiento económico - financiero y el nivel de endeudamiento del ingeniero de la empresa Labinal Planta 3 de la Ciudad de Chihuahua, México? Una vez que se tuvieron los datos de las calificaciones y del nivel de endeudamiento de los encuestados se procedió a verificar si existe alguna correlación entre las mismas, por medio del método de correlaciones de Pearson y de una gráfica de dispersión, estableciendo como variable independiente el grado de conocimiento económico-financiero, y variable dependiente el nivel de endeudamiento. Del estudio de correlación de Pearson se obtuvieron los siguientes resultados: Correlación de Pearson de Calificaciones y Endeudamiento = 0.163 Valor p = 0.123 El índice de Pearson estima un rango de entre +1 a -1, en el cual el signo da lugar a la dirección, siendo positivo se entiende por una correlación directamente proporcional y negativo una correlación indirectamente proporcional. Si el número se encuentra entre + 0.30 se habla de una correlación baja ya que los valores se encuentran demasiado dispersos, si se encuentra entre +0.5 a +0.7, y de -0.5 a -0.7 se habla de una correlación media, si se encuentra entre +0.7

a +1, y de -0.7 a -1 hace referencia a una correlación alta y si está en + 1 o -1, se trata de una correlación perfecta en la cual los valores incrementan o decrementan a la par, ya sea directa o indirectamente proporcional (Chávez, 2013), como se observa en la Figura 5.

Figura 5. Índice de Pearson. Fuente: Chávez M. (2013)

En la Figura 6. se pueden observar los resultados obtenidos en el estudio de dispersión de los valores de Grado de conocimiento económico-financiero vs. Nivel de Endeudamiento, los cuales vienen a complementar gráficamente el estudio de correlaciones con el índice de Pearson.

Gráfica de dispersión de Calificaciones vs Endeudamiento a Abril 2015 80 70

Calificaciones

60 50 40 30 20 10 0.0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

Endeudamiento

Figura 6. Gráfica de dispersión de Calificaciones vs Endeudamiento a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

Se puede observar la diversidad de los valores, en el eje X se tiene el endeudamiento de cada uno de los encuestados, y en el eje Y se observan las calificaciones de los mismos, dando una gráfica altamente dispersa. Esto muestra una falta de correlación entre ambas variables, dado que se encuentran personas con altas calificaciones tanto en personas endeudadas como en personas sin endeudamiento y no se visualiza una línea de tendencia ya sea ascendente o descendente en el comportamiento de la gráfica, no probándose la hipótesis planteada referente a una correlación entre ambas variables.

Una vez presentados los resultados de las interrogantes principales, se procede a la discusión de los resultados referentes a los cuestionamientos secundarios y que dan profundidad a los primeros.

¿En qué áreas del conocimiento económico-financiero son más fuertes y más débiles los ingenieros? Los resultados obtenidos por el instrumento de medición, fueron categorizados por áreas o dominios y tipos de conocimiento, calculando porcentajes de cada una de éstas como se muestra en la Tabla 5. Cabe destacar que ya sea por dominios o por tipo de conocimiento, el resultado es un promedio que resulta de las combinaciones posibles entre estos, por ejemplo, el promedio resultante de las combinaciones entre “Finanzas” y los tres tipos de conocimiento considerados en el presente proyecto (Hechos, Conceptos y Relaciones Ocasionales), es mayor que a las combinaciones posibles entre “Economía Laboral”, “Consumo” o “Economía del Estado”, con los mismos tipos de conocimiento. El instrumento de medición arrojo por resultado que el dominio más fuerte de los encuestados es “Finanzas” empatado con “Consumo” con un 50% de preguntas acertadas respectivamente, lo cual aprueba la hipótesis planteada, y en contraste la “Economía Laboral” con un 39% resultó ser el dominio con mayor área de oportunidad para los encuestados, siendo por ende aprobada la hipótesis. En relación a los tipos de conocimiento, resultaron los “Conceptos” los de mayor número de preguntas acertadas, y por otra parte los “Hechos” con un 31%,

que presentó menor número de preguntas acertadas. En ambos casos las hipótesis fueron aprobadas.

Finanzas

Economía Laboral

Consumo

Economía del Estado

Hechos

40%

24%

47%

11%

31%

Conceptos

44%

72%

63%

78%

64%

Relaciones Ocasionales

65%

21%

42%

32%

40%

50%

39%

50%

40%

Tabla 5. Medición de respuestas correctas por área y tipo de pregunta en Labinal Planta 3 Chihuahua, México a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

¿Cómo se encuentran los resultados de la evaluación de conocimientos económicos y financieros de los ingenieros en comparación con los obtenidos por personas que se encuentran tomando decisiones económicas y financieras en Alemania? Gracias a los resultados obtenidos y a los datos de la investigación ‘’ ¿Qué saben las personas acerca de economía? Un examen del conocimiento económico mínimo en Alemania” publicados en el servidor “ECONSTOR”, se encontró una similitud en el comportamiento de las calificaciones obtenidas por personas que se encuentran tomando decisiones económicas y financieras en Alemania y los ingenieros de la oficina de Airbus A350. En las Figuras 7 y 8, y en las Tablas 6 y 7 se puede observar la comparación de los resultados por tipo de conocimiento y por dominios.

Tabla 6. Comparación de resultados entre la oficina de Airbus A350 y Alemania por tipo de conocimiento a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

En relación a los tipos de conocimiento, en la Tabla 6. se puede observar como los encuestados alemanes y los encuestados en la presente tesis tienen un conocimiento similar en “Relaciones Ocasionales” y en “Conceptos”, estando el promedio de los encuestados alemanes ligeramente por encima de los encuestados de Labinal planta 3. En contraste se observa una notoria ventaja de los alemanes en lo que a “Hechos” se refiere, con más de 20 puntos porcentuales de diferencia. Sin embargo aunque Alemania tiene mejores calificaciones en los tres tipos de conocimiento que la oficina de Labinal planta 3, se puede apreciar que ambas partes cuentan con bajos resultados, demostrando niveles de conocimiento por debajo de lo recomendado.

Comparación de resultados entre la oficina de Airbus A350 y Alemania por tipo de conocimiento a Abril 2015 Hechos 80% 60% 40% 20%

Oficina de A350

0% Relaciones Ocasionales

Alemania Conceptos

Figura 7. Comparación de resultados entre la oficina de Airbus A350 y Alemania por tipo de conocimiento a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

En la Figura 7. se encuentra una gráfica de radar, la cual expone y contrasta de manera visual las calificaciones de la oficina de A350 con respecto a las de Alemania en relación a los tipos de conocimiento, observando en el triángulo dibujado la notable ventaja en el tipo de conocimiento ‘’Hechos’’ de los alemanes con respecto a los de la oficina de A350.

En la Tabla 7. se muestra el porcentaje obtenido en cada uno de los dominios, tanto en los resultados en Alemania, como en los que se recolectados en la oficina de A350, donde en dos de los cuatro tipos de dominios Alemania muestra una ventaja muy notable sobre los encuestados de la presente tesis.

Tabla 7. Comparación de resultados entre la oficina de Airbus A350 y Alemania por Dominios a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

En la Figura 8. se puede observar la gráfica radar que contrasta los dominios de los resultados de Alemania con respecto a los de la oficina de A350 de Labinal planta 3, ratificando lo observado en la Tabla anterior, donde en el cuadrilátero dibujado se expone que “Economía Laboral” (línea de 40%) y “Consumo” (línea de 60%) en ambas partes es similar, en contraste con “Finanzas” y “Economía del Estado” donde los encuestados alemanes obtienen una ventaja más pronunciada de alrededor de 20 puntos porcentuales con respecto a los encuestados en la presente tesis.

Comparación de resultados entre la oficina de Airbus A350 y Alemania por Dominios a Abril 2015 Finanzas 80% 60% 40%

Economía del Estado

20% 0%

Economía Laboral

Oficina de A350 Alemania

Consumo

Figura 8. Comparación de resultados entre la oficina de Airbus A350 y Alemania por Dominios a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

Cabe resaltar que, en cualquiera de las categorías de los dominios o tipos de conocimiento, los encuestados alemanes obtuvieron medias mayores que los encuestados en la presente tesis aprobando así la hipótesis antes planteada, la cual describe a los encuestados de Alemania, el país desarrollado, por encima en todos los dominios y tipos de conocimiento, que los encuestados en la presente tesis. Sin embargo es importante destacar la similitud del comportamiento de ambos resultados, en los cuales ambas partes coinciden en “Finanzas” como el dominio más fuerte, y “Economía Laboral” como el dominio más débil. En relación a los tipos de conocimiento ambos cuentan con “Conceptos” como el más fuerte.

¿Qué tipo de endeudamiento es el más común en los ingenieros? Se encontró que el endeudamiento más común en los ingenieros de dicha oficina es la tarjeta de crédito, con una ocurrencia del 45%, seguido por el crédito hipotecario con un 19%. Cabe resaltar que de acuerdo a Juárez (2015), en una nota realizada para la revista el Economista, la tarjeta de crédito en México para el 2014, era usada por el 43% de la población con algún tipo de endeudamiento. En la Figura 9. se puede observar la distribución de los tipos de endeudamiento presentes, la cual permite aceptar la hipótesis descrita

anteriormente, en la cual se hace alusión a que la tarjeta de crédito es la más común entre los créditos por el personal de Labinal planta 3.

Figura 9. Tipos de Endeudamiento presentes en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

En la encuesta se incluyeron diferentes tipos de preguntas categóricas en las cuales se abordan diferentes temas como: último grado de estudios con el que se cuenta, tiempo de haber egresado de las instituciones educativas, experiencia laboral con la que cuentan los encuestados, estado civil, si tienen o no hijos y si tienen algún tipo de crédito actualmente, con el objetivo de hacer correlaciones con la calificación obtenida y en caso de tener algún crédito, con el nivel de endeudamiento. Los resultados obtenidos de dichas preguntas categóricas se graficaron en gráficas de caja, las cuales se muestran en las siguientes Figuras, y se analizarán a continuación.

¿Existe una relación entre el último grado de estudios con el que cuentan los ingenieros y su nivel de conocimiento económico y financiero? En la Figura 10. en el eje X fueron categorizados los grados de estudios de las personas encuestadas y en el eje Y se muestran sus puntajes, dando así una

comparación entre el grado de estudios y sus calificaciones, con el objetivo de determinar si existen diferencias entre el último grado de estudios con el que cuentan los ingenieros con su grado de conocimiento económico y financiero. Por medio de la prueba de Kruskal-Wallis se compararon los resultados de las calificaciones obtenidas contra el grado de estudios que los encuestados tienen, dando un resultado de P value de 0.259, el cual al ser mayor de 0.05, refleja una relación no significativa. Por lo tanto, la hipótesis planteada en relación a las calificaciones vs grado de estudios no se aprueba.

Gráfica de caja de Calificaciones vs Grado de Estudios a Abril 2015 80 70

Calificaciones

60 50 40 30 20 10 a

Grado de Estudios Kruskal-Wallis P value = 0.259

Figura 10. Gráfica de caja de Calificaciones vs Grado de Estudios a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor. Donde: a….. Preparatoria b….. Técnico superior universitario c…... Licenciatura d…... Maestría e…. Doctorado

¿Existe una relación entre el tiempo que tienen los ingenieros de haber egresado de las universidades y el nivel de conocimiento económico y financiero? En la Figura 11. en el eje x fue graficado el tiempo de haber egresado de las instituciones educativas de las personas encuestadas, y en el eje y se muestran sus

ponderaciones, dando así una comparación entre el tiempo de haber egresado de las instituciones educativas con grado de conocimiento económico y financiero, con el objetivo de constatar si el grado de conocimiento financiero y económico es diferente en ingenieros recién egresados contra los que llevan más tiempo fuera de las instituciones educativas. Los resultados obtenidos apuntan a que las medias no siguen ningún patrón definido respecto al tiempo y las ponderaciones. La prueba de Kruskal-Wallis realizada sobre los resultados obtenidos, arroja un P value de 0.085, y aunque es menor al de la comparación anterior (Calificaciones vs Grado de estudios), este no es lo suficientemente bajo (menor a 0.05) como para afirmar una relación existente, con lo cual se puede afirmar que la hipótesis es rechazada, tanto encuestados con mucho tiempo de haber egresado como los recién egresados cuentan con calificaciones similares.

Gráfica de caja de Calificaciones vs Tiempo de haber Egresado a Abril 2015 80 70

Calificaciones

60 50 40 30 20 10 a

Tiempo de haber Egresado Kruskal-Wallis P value = 0.085

Figura 11. Gráfica de caja de Calificaciones vs Tiempo de haber Egresado de las instituciones Educativas a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor. Donde: a…. 0-1 años b…. 2-3 años c…. 3-4 años d…. 4-5 años e…. 5 o más años

La experiencia laboral que tienen los ingenieros y el nivel de conocimiento económico y financiero, ¿se encuentran asociados? En la Figura 12. en el eje x fue graficado el tiempo de estar laborando formalmente en algún trabajo y en el eje y se muestran las ponderaciones que cada uno de los encuestados obtuvo, dando así una comparación entre la experiencia laboral con respecto al nivel de conocimiento económico y financiero con el objetivo de constatar si el grado de conocimiento financiero y económico es diferente en ingenieros con poca experiencia laboral de los que tienen mayor experiencia laboral. Tal como se muestra en la Figura 12. las medias de cada grupo en que se dividieron los años de experiencia laboral, muestran una constante en el rango de 40% a 50% en nivel de ponderación, lo que se expresa que no existe una relación entre ambas variables. Para lo cual la prueba de Kruskal-Wallis lo corrobora, esta arrojo un P value de 0.831 el cual al ser mayor de 0.05 demuestra una no correlación. Con lo cual se rechaza la hipótesis establecida.

Gráfica de caja de Calificaciones vs Años de estar laborando a Abril 2015 80 70

Calificaciones

60 50 40 30 20 10 a

Años de estar Laborando Kruskal-Wallis P value = 0.831

Figura 12. Gráfica de caja de Calificaciones vs Años de estar laborando a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor. Donde: a.... 0-1 años b…. 2-3 años c…. 3-4 años d…. 4-5 años e…. 5 o más años

¿Hay una diferencia significativa debida al estado civil del ingeniero con su grado de endeudamiento? En la Figura 13. en el eje x fue graficado el estado civil de los trabajadores, en el eje y se muestra el nivel de endeudamiento que cada uno de los encuestados obtuvo, dando así una comparación entre las medianas obtenidas de ambos estratos, adicional a eso, en la misma Figura se muestra que la prueba no paramétrica de Kruskal-Wallis arroja un resultado de p value igual a 0.031, lo cual indica una relación existente entre ambas variables.

Gráfica de caja de Endeudamiento vs Estado civil a Abril 2015 0.6

Endeudamiento

0.5 0.4 0.3 0.2 0.1 0.0 a

Estado civil Kruskal-Wallis P value = 0.031

Figura 13. Gráfica de caja de Endeudamiento vs Estado civil a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor. Donde: a…. Soltero (a) b…. Casado (a)

En las Figuras 14 y 15 se observa que la media de endeudamiento en los casados es de 21.38% y el de los encuestados solteros es de 13.13%. Observándose así un notable incremento en el porcentaje de endeudamiento cuando los encuestados se encuentran casados

Figura 14. Histograma de Endeudamiento en Casados a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

Figura 15. Histograma de Endeudamiento en Solteros a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

Por lo tanto dada la información anterior, se puede asegurar que el estado civil si tiene relación en el grado de endeudamiento, aprobándose así la hipótesis anteriormente establecida.

¿El que los ingenieros tengan hijo(s) se relaciona con su nivel de endeudamiento? En la Figura 16. en el eje x fue graficado si los encuestados contaban con uno o más hijos, en el eje y se muestra el nivel de endeudamiento que cada uno de

los ingenieros tiene, dando así una comparación de las medianas obtenidas de ambos estratos, adicional a eso, en la misma Figura se muestra que la prueba no paramétrica de Kruskal-Wallis arroja un resultado de p value igual a 0.230, lo cual indica que no existe una relación entre ambas variables.

Gráfica de caja de Endeudamiento vs Hijos en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015 0.6

Endeudamiento

0.5 0.4 0.3 0.2 0.1 0.0 *

Hijos Kruskal-Wallis P value = 0.230

Figura 16. Gráfica de caja de Endeudamiento vs Hijos en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor. Donde: a…. Tiene hijos b…. No tiene hijos *…. Sin especificar

En las Figuras 17 y 18 se observa que la media de endeudamiento en los encuestados con hijos es de 19.13% mientras que el de los encuestados sin hijos es de15.14%. Se puede observar un incremento en las medias del porcentaje de endeudamiento en los ingenieros con hijos que en los que no los tienen.

Figura 17. Histograma de Endeudamiento en encuestados con hijos a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

Figura 18. Histograma de Endeudamiento en encuestados sin hijos a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

Aun y cuando las medias y las medianas de los estratos son diferentes, y estas apuntan a que los ingenieros con hijos adquieren más deuda, la prueba de Kruskal-Wallis con un P value igual a 0.230 al ser mayor a 0.05 asegura que no existe una relación entre ambas variables, con lo cual da pauta a no aprobar la hipótesis que asegura que el que los encuestados tengan uno o más hijos influye en el grado de endeudamiento.

¿Influye el que los ingenieros cuenten con un crédito o no, en su nivel de conocimiento económico y financiero? En la Figura 19. en el eje x fue graficado si los encuestados contaban con algún tipo de crédito o no, en el eje y se muestran las ponderaciones que obtuvieron dichos encuestados, dando así una comparación entre sí cuentan con algún tipo de crédito con respecto a sus ponderaciones, con el objetivo de determinar si existen diferencias en el grado de conocimiento económico y financiero entre los ingenieros con créditos y los ingenieros sin créditos. La misma Figura, muestra un incremento en la mediana de las ponderaciones de los encuestados que cuentan con créditos, con respecto a los encuestados que no cuentan con alguno de ellos. También se puede observar que las calificaciones máximas y mínimas, fueron de personas que cuentan con algún tipo de crédito. La prueba no paramétrica de Kruskal-Wallis fue aplicada al igual que en los estudios anteriores en los que las variables categóricas eran consideradas para los estudios, en este caso la prueba dio un resultado de 0.415, la cual al ser mayor a 0.05 refleja una relación no existente entre ambas variables.

Gráfica de caja de Calificaciones vs ¿Créditos? a Abril 2015 80 70

Calificaciones

60 50 40 30 20 10 a

¿Créditos? Kruskal-Wallis P value = 0.415

Figura 19. Gráfica de caja de Calificaciones vs ¿Créditos? en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor. Donde: a…. Cuenta con créditos b…. No cuenta con créditos

En las siguientes Figuras 20 y 21 se puede observar que las medias de las calificaciones obtenidas por las personas con créditos es de 45.01% y de las personas encuestadas sin créditos es de 42.26%. Es importante también hacer notar que la desviación estándar es mayor en el grupo de personas que cuentan con créditos (13.38) que en el grupo en que no cuenta con estos (9.909), mostrando así calificaciones más dispersas en el estrato que tiene créditos que en el que no cuenta con estos.

Figura 20. Histograma de Calificaciones en encuestados con créditos en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

Figura 21. Histograma de Calificaciones en encuestados sin créditos en la oficina de Airbus A350 a Abril 2015. Fuente: Elaboración propia del autor.

Aun y cuando las medias y las medianas de los estratos son diferentes, y estas apuntan a que los ingenieros con deuda obtienen calificaciones más altas, la prueba de Kruskal-Wallis con un P value igual a 0.415 al ser mayor a 0.05 asegura que no existe una relación entre ambas variables, con lo cual da pauta a no aprobar la hipótesis que asegura que los encuestados con créditos tengan un conocimiento económico y financiero más alto que los que no cuentan con estos.

Capítulo V. Conclusiones y Recomendaciones 1. Conclusiones

La metodología desarrollada durante la presente investigación arroja la suficiente información sobre el grado de conocimiento económico y financiero, grado de endeudamiento y las diversas relaciones planteadas sobre los Ingenieros de calidad de la empresa Labinal de Chihuahua, pudiendo así, concluir las siguientes afirmaciones, dando respuesta a las preguntas principales y secundarias, antes planteadas. a) ¿Qué grado de conocimiento económico y financiero se tiene en los ingenieros? El grado de conocimiento económico y financiero con el que se cuenta en la oficina, es muy por debajo de lo recomendado, siendo este de 43 puntos base 100. Al no probarse la hipótesis se hace hincapié en que temas básicos de economía y finanzas son de gran importancia para tener unas finanzas personales sanas. Esta problemática que se ve agudizada quizá por la falta de información y/o capacitación por parte de la empresa hacia sus trabajadores. Sin embargo de acuerdo a los estudios presentados en el Marco teórico de la presente tesis, se observa que el desconocimiento de temas fundamentales en finanzas y economía es un problema global. b) ¿Qué nivel de endeudamiento se tiene en dichos ingenieros?

Al obtener un promedio de endeudamiento general de 15.94%, 36.48% para las personas con créditos hipotecarios y 24.06% para las personas que no los tienen, se hace notar una problemática en cuestión a los créditos obtenidos por los encuestados, créditos que cada vez son más fáciles de adquirir dada la gran propaganda proporcionada por entidades financieras para adquirir sus productos. De crecer más la deuda se puede incurrir en la falta de capacidad de pago, además de que un sobreendeudamiento desencadena varias consecuencias, las cuales pueden generar una bola de nieve donde lo único que crece son los problemas en todos los sentidos. Esta problemática afecta en última instancia a la empresa, la cual debe tomar acciones pertinentes para que esto no pase. c) ¿Qué relación existe entre el conocimiento económico - financiero y el nivel de endeudamiento del ingeniero de la empresa Labinal Planta 3 de la ciudad de Chihuahua Chihuahua? No existe una relación ya sea directamente proporcional o inversamente proporcional entre las variables de conocimiento económico – financiero y el nivel de endeudamiento, al menos en la oficina de A350 de Labinal planta 3, esto dado que en los resultados no se observa tal relación, lo que hace asegurar que tanto personas con los conocimientos necesarios para interactuar en el ámbito económico y financiero como las que no cuentan con este tienen deudas similares. d) ¿En qué áreas del conocimiento económico-financiero son más fuertes los ingenieros? “Finanzas” y “Consumo” resultaron ser los dominios más fuertes entre los encuestados, cabe señalar que aunque dichos dominios son los más fuertes, estos contaron con solo la mitad de las preguntas contestadas correctamente. Sin embargo si se compara con tipos de créditos más recurrentes en la misma oficina, se puede observar que las tarjetas de crédito y los créditos departamentales son los más solicitados por los encuestados, los cuales pueden explicar por qué son los dominios más fuertes en la población. En relación a los tipos de conocimiento, los “Conceptos” con 64% de preguntas acertadas son los mayormente dominados por la población, lo cual

62 significa que los encuestados dominan o tienen una noción clara de los “Conceptos” básicos que se usan diariamente en el mundo financiero y económico. e) ¿Qué áreas del conocimiento económico-financiero son más débiles los ingenieros? Con respecto a los dominios, “Economía Laboral” con un 39% se encuentra con mayor área de oportunidad para los encuestados, siendo esto notable ya que todos los encuestados se encuentran laborando actualmente, lo que se esperaría que al menos contaran con los conocimientos base en relación a lo laboral. Por otra parte, en lo que a tipos de conocimiento se refiere, los “Hechos” con un 31% es el que presentó un número menor de preguntas acertadas, lo que conlleva a tener una deficiente información de los acontecimientos o noticias que tuvieron o tienen lugar en el mundo económico y financiero, las cuales son de suma importancia para tomar elecciones asertivas. Es notorio que para la empresa Labinal planta 3, es necesario capacitar a sus empleados en estas dos tipos de áreas, ya que al no contar con conocimientos suficientes para interpretar la “Economía Laboral”, dichos trabajadores se encuentran en gran desventaja a la hora de tomar decisiones. f) ¿Cómo se encuentran los resultados de la evaluación de conocimientos económicos y financieros de los ingenieros, en comparación con los obtenidos por personas que se encuentran tomando decisiones económicas y financieras en Alemania? Dados los resultados presentados en el Capítulo 4, se demostró como los encuestados alemanes estuvieron por encima en todos los dominios y tipos de conocimiento frente a los encuestados en la empresa Labinal planta 3, lo cual da referencia sobre cómo se encuentra la planta en cada uno de los dominios y tipos de conocimiento en relación a terceros, estableciendo así, un punto de partida para mejorar en cada una de las áreas planteadas. g) ¿Qué tipo de endeudamiento es el más común en los ingenieros? El 45% de las personas que resultaron con créditos cuentan con deudas en tarjeta de crédito, siendo este el tipo de endeudamiento más común entre los encuestados. Cabe resaltar que las entidades financieras en las cuales se deposita

la nómina de los empleados constantemente ofrecen sus productos financieros incluyendo tarjetas de crédito a estos, y dado los resultados, se observa una gran aceptación de este producto financiero. h) ¿Influye el último grado de estudios con el que cuentan los ingenieros, con su nivel de conocimiento económico y financiero? Como se demostró en el Capítulo 4, el grado de estudios no tiene ninguna relación con el conocimiento económico y financiero, para lo cual se puede dar la explicación de que la mayoría de los encuestados provienen de carreras de diferente ramo al de la economía y las finanzas, y como se dijo anteriormente, el sistema educativo mexicano deja fuera de las aulas temas principales de este rubro. i) ¿Influye el tiempo que tienen los ingenieros de haber egresado de las universidades, con el nivel de conocimiento económico y financiero? Gracias a los resultados obtenidos en las encuestas y test realizados, se puede concluir que el tiempo de haber egresado de las universidades, no influye en el nivel de conocimiento económico y financiero en los trabajadores de la oficina de Labinal A350. Al no haber una relación directamente proporcional o inversamente proporcional, se expresa que el conocimiento financiero y económico (expresado en las calificaciones) no viene dado por el tiempo de haber egresado de las instituciones educativas. j) La experiencia laboral que tienen los ingenieros y su nivel de conocimiento económico y financiero, ¿se encuentran asociados? Gracias a los resultados obtenidos en las encuestas y test realizados, se puede concluir que la experiencia laboral, no influye en el nivel de conocimiento económico y financiero en los trabajadores de la oficina de Labinal A350, dado que no se encuentra una relación directa o un patrón ascendente o descendente, en las gráficas mostradas en el Capítulo de Resultados y Discusión, lo cual demuestra que, los años de experiencia de cada uno de los trabajadores no han contribuido a la adquisición de conocimiento económico y financiero. k) ¿Hay una diferencia significativa debida al estado civil del ingeniero con su grado de endeudamiento?

Dados los resultados obtenidos previamente, se concluye que el estado civil que tienen los encuestados, influye o existe una correlación entre esta variable con el grado de endeudamiento, teniendo así un incremento en el promedio de deuda mayor los encuestados casados con respecto a los solteros. Esto, puede llegar a tener lógica ya que, las personas casadas cuentan con mayores obligaciones que las que no están casadas, y estas pueden incurrir a la adquisición de créditos para solventar gastos necesarios, que las personas solteras no tienen. l) ¿Influye que los ingenieros tengan uno o más hijos con su grado de endeudamiento? Los resultados dados por el instrumento aplicado, son suficientes para concluir que, el que los encuestados cuenten con uno o más hijos, no influye con su nivel de endeudamiento, y aunque teniendo una ventaja en el promedio de endeudamiento del encuestado con hijos sobre el que no los tiene, no se encontró una relación entre ambas variables. Esto significa que, tanto los encuestados con hijos como los que no los tienen, cuentan con diversos tipos de créditos, señalando así la importancia de la cultura financiera por igual en ambos estratos, ya que al no contar con hijos se cuenta con menos obligaciones, lo cual da oportunidad de una mayor capacidad de ahorro, sin embargo, en la oficina de A350 planta 3, los ingenieros casados sin hijos están sustituyendo la capacidad de ahorro que cuentan sobre los ingenieros casados con hijos, por una capacidad mayor de compra al adquirir deuda. m) ¿Influye que los ingenieros cuenten con crédito o no, en su nivel de conocimiento económico y financiero? Dada la pregunta secundaria realizada en el presente proyecto, el instrumento de medición fue realizado para cubrir el objetivo de la relación existente o nula entre los ingenieros que cuentan con algún tipo de crédito, o no cuentan con este, con su nivel de conocimiento económico y financiero. Los resultados obtenidos arrojan la información necesaria para concluir que el encuestado de la oficina de Labinal planta 3 de A350 con créditos cuenta en promedio con mayor nivel de conocimiento económico y financiero que el que no cuenta con crédito alguno, sin

embargo por medio de la prueba de Kruskal-Wallis se concluye que no existe una relación entre estas variables. Los resultados apuntan a que los ingenieros adquieren créditos sin los conocimientos necesarios o básicos para tomar decisiones apropiadas, lo cual es un foco rojo, ya que el tomar elecciones no apropiadas a la hora de adquirir créditos repercute directamente en la cartera de cada uno, situación que se puede evitar con los debidos entrenamientos y/o capacitaciones. 2. Recomendaciones

El instrumento de medición del grado de conocimiento económico y financiero puede mejorarse, ya que éste fue adaptado del instrumento que se encuentra en el Anexo A. Dados los resultados obtenidos, es preferible bajar un poco más el nivel de complejidad ya sea modificando el contendió de las preguntas para que estas reflejen un nivel de conocimiento más básico o reduciendo el número de preguntas, ya que se observó que al responder el instrumento, los encuestados mostraron cierto grado de desinterés. Entre más amplias sean las muestras el grado de confianza será mejor, y aunque la presente tesis fue aplicada a la totalidad de empleados en la empresa Labinal planta 3 de la oficina de A350 considerándose así un censo con un total de 91 encuestados, al aplicar el instrumento a una población mucho más grande se podrán obtener resultados mucho más significativos en general, y se espera que una muestra mucho mayor sea un factor que cambie ciertos resultados no esperados, tal es el caso de las hipótesis anteriormente establecidas que no pudieron comprobarse en el apartado de resultados. La deuda más común en los encuestados fue la tarjeta de crédito, dicha deuda es considerada de corto plazo, por tal motivo se espera que el evaluar periódicamente durante un tiempo determinado las condiciones de la deuda en los ingenieros pueda cambiar algunos de los resultados presentados a las preguntas antes planteadas, puesto que el analizar durante un tiempo determinado permitirá tener un panorama más amplio de la evolución del nivel de endeudamiento de los

ingenieros y sus correspondientes correlaciones planteadas con las variables categóricas. La presente tesis fue de temporalidad trasversal, y sólo se realizaron mediciones en un solo corte en el tiempo. También se considera importante evaluar y analizar los diferentes tipos de trabajadores como los operadores, quienes no fueron analizados en la presente investigación por limitantes de tiempo, además de extender la investigación a diferentes compañías. El instrumento realizado para recolectar los datos necesarios puede ser la base para aplicar la investigación a cualquier otra población adulta, además de contener una metodología de investigación clara y sencilla la cual puede ser usada en cualquier otro estudio similar. Es necesario seguir aplicando el instrumento de medición en otros ámbitos para determinar su universalidad.

Referencias ABM. (2015). Asociación de Bancos de México. Obtenido de www.abm.org.mx AMIS. (2015). Asociación Mexicana de Institución de Seguros. Obtenido de www.amis.com.mx BANAMEX-UNAM. (2008). Primera Encuesta sobre Cultura Financiera en México. Obtenido de https://www.compromisosocialbanamex.com.mx BANCARIBE. (2015). Consejos para el uso de tus tarjetas de crédito. BANCARIBE.WORDPRESS, 1. BANSEFI. (2015). Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros. Obtenido de www.bansefi.gob.mx BANXICO. (2014). Banco de México. Obtenido de www.banxico.org.mx Borísov, Zhamin, & Makárova. (2015). Diccionario de economía política. Eumed, 1. Borjas, G. (1996). Labor Economics. Madrid: McGraw-Hill. Carbajal,

(2008).

Educación Financiera y

Bancarización

en México.

Centro de Estudios Económicos y Desarrollo Empresarial. Carreño, A. M. (2007). Breve Historia del Comercio (Cuarta ed.). Alianza. Chavez,

Manuel.

(2013).

slideshare.

Obtenido

http://es.slideshare.net/manuelchavezleandro/17regresin-y-correlacin-simple CNBV. (2015). Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Obtenido de www.cnbv.gob.mx CNNEXPANSION. (2014). Ficrea: La cronología del caso. CNNEXPANCION, 1. Colleen, A. (2013). Two Essays in Finance: Cultural Finance and Behavioral Financial Literacy. Condusef. (2010). Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Obtenido de www.condusef.gob.mx Connolly, C., & Hajaj, K. (2001). Financial Services and Social Exclusion. Financial Services. Cros, J. M. (2007). Consumo y Consumismo. El Financiero, 1.

Cummins, M., Jenkins, S., & Haskell, J. (2009). Financial attitudes and spending habits of university freshmen (Vol. X). United States: The DreamCatchers Group, LLC. Del Valle, E. E. (2015). Crédito y Cobranzas. México: Universidad Nacional Autónoma de México. Educatec. (2010). Programa de Inicialización a la Investigación en Economía y Finanzas. Monterrey. Enciclopedia Barsa (Vol. III). (2010). s.f. Enciclopedia Universal Ilustrada Europeo-Americana (Vol. XVI). (1913). s.f. Escott, M. (2014). Estudio de la Educación Financiera del Personal de la UAQ. Querétaro. FED.

(2015).

Reserva

Federal

Estados

Unidos.

Obtenido

www.federalreserve.gov Ferrater, J. (1984). Diccionario de Filosofía. Barcelona: Alianza Diccionarios. González Rivera, C., & Salazar, P. N. (2013). Estudio comparativo del nivel de Alfabetización Económica y Actitud hacia el endeudamiento en estudiantes de Ingeniería Comercial y estudiantes de Pedagogía en Chile. Santiago de Chile. Hastings, J., Madrian, & Skymmihorn. (2014). Conocimiento, educación financiera y resultados económicos. USA: Universidad Brown. Hernández, R., Fernández, C., & Baptista, M. (2010). Metodología de la Investigación. México: McGRAW-HILL. Herrera. (2014). Educación e inclusión financiera. Redalyc. Huérfano, E. (2012). Aumenta 64% deuda de hogares mexicanos. El Economista. Instituto de Investigaciones Económicas de la UNAM . (2012). Un tercio del ingreso familiar está comprometido con la banca. La Jornada. Kiyosaki, R. (1998). Padre rico Padre pobre (Segunda ed.). México. D.F.: Santillana. Kreditech. (2015). Obtenido de K21.DO: www.k24.do/content/glosario/ Kuhn, T. (1962). La Estructura de las Revoluciones Científicas (Primera ed.). México: FCE.

Kunt, D., Asli, & Klapper, L. (2012). Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database. Washington, DC: The World Bank. Lanzagorta, J. (2014). Las claves del éxito en sus finanzas personales II. El Economista. Larousse. (1995). Diccionario Lengua Española. México. López, S. (2015). Finanzas. Expansión, 1. Lusardi , A., & Mitchell, O. (2011). Financial Literacy around the World: An Overview. Cambridge, MA: National Bureau of Economic Research. Lusardi, A. (2008). Financial Literacy: An Essential Tool for Informed Consumer Choice? Cambridge, MA: National Bureau of Economic Research. Martínez, R. (2013). La idiosincrasia y el conocimiento financiero. El Economista. Martínez, R. (2013). La percepción afecta las finanzas. El Economista. Martínez, R. (2014). Cómo definir y combatir la ignorancia financiera. El Economista. Martínez, R. (2015). Cómo reconocer nuestra ignorancia financiera. El Economista. OECD. (2005). Improving Financial Literacy. Paris: OECD. Olmedo, L. (2009). Las finanzas personales. Redalyc. Ortigoza, N. (2015). Tres ventajas y una desventaja del crédito Infonavit. El Financiero. Ortiz, J. (2014). Finanzas y proyectos. Obtenido de ¿Qué es la Tasa de Interés?: http://finanzasyproyectos.net/que-es-la-tasa-de-interes/ Robinson, M. (2001). The Microfinance Revolution: Sustainable Finance for the Poor. Washington, DC: The World Bank. Rodríguez, D. (2014). 4 Verdades que nadie te ha dicho del Buen Fin. El Financiero. SHCP. (2015). Secretaria de Hacienda y Crédito Publico . Obtenido de www.shcp.gob.mx Solares, R. (2013). ¿Es posible tener educación financiera? El Economista. Soto, F. (2015). Tu Hipoteca Fácil. Obtenido de http://www.tuhipotecafacil.com/ Tovar, A. (2014). Cuidado con procrastinar, puede dañar tus finanzas. El Financiero. Tovar, A. (2015). ¿Mejorará la economía familiar en 2015? El Financiero. Towle. (2015). Tres ventajas y una desventaja del crédito Infonavit. (N. Ortigoza, Entrevistador)

Tuesta, D. (2015). BBVA: El nivel de conocimiento financiero todavía tiene un largo camino por recorrer. Gestion, 1. Universia Colombia. (2013). El 67% de los jóvenes admite no tener conocimiento financiero. Portafolio, 1. Walker, P. (2009). Financial stress destroys employee productivity. Walker and Workplace. Wobker, I., Waffenschmidt, M., Kenning, P., & Gigerenzer, G. (2012). What do people know about the economy? A test of minimal economic knowledge in Germany. Econstor. Zorrilla, J. P. (2013). Sobreendeudado, 10% de usuarios de tarjetas de crédito en México. SDPnoticias, pág. 1.

Apéndices

A. Instrumento de Recolección de Datos.

La siguiente encuesta es con fines educativos, los resultados aquí obtenidos serán utilizados para medir el grado de conocimiento económico y financiero de la oficina de diseño de A350, y están enfocados a concientizar en la importancia de la misma. Este test medirá tu nivel de conocimiento económico – financiero, favor de ser lo más objetivo posible

No.

Pregunta

Elige una respuesta (Respuesta correcta en negritas)

La reducción que se le aplica al precio de

a) Baja de Precios

un producto se llama ...

b) Descuento c) Tasa d) Inflación e) Bono

¿Cuánto crees que es el ingreso corriente

a) $2,501-$5,000

promedio mensual (antes de impuestos)

b) $5,001-$7,500

de una familia en México?

c) $7,501-$10,000 d) $10,001-$12,500 e) $12,501-$15,000

¿Qué tipo de inversión tiene el menor

a) Acciones

riesgo de perder su valor?

b) Fondo de acciones Mutualistas c) Certificados Bursátiles d) Bonos del Gobierno Mexicano e) Bonos Corporativos

¿Qué activo es generalmente el menos

a) Acciones

afectado por la inflación?

b) Bonos del Gobierno c) Cuentas de ahorro d) Bienes Raíces e) Efectivo

Usted invierte $100 a un interés con tasa

a) $100.05

de 5% anual. ¿Cuánto dinero se obtiene

b) $100.50

después de un año si deja que el dinero

c) $105.00

simplemente "trabaje"?

d) $105.50

El interés sobre interés no es incluido

e) $150.00

¿Cómo

llama

conjunto

a) Capital de Conocimientos

conocimientos, habilidades, destrezas y

b) Capital Corporal

talentos que posee una persona?

c) Capital Humano Individual d) Capital Educativo e) Capital de Trabajo

¿Qué se entiende por la liquidez de una

a) Cualidad de los activos de ser convertidos

empresa?

en dinero en efectivo b) La quiebra de una Empresa c) El activo fijo de la empresa d) La línea de crédito de una compañía e) El gasto de una compañía

En su opinión ¿Qué tan alto cree que es

a) 2-5%

la tasa de desempleo en México en este

b) 6-9%

momento?

c) 10-13% d) 14-17% e) 18-21%

¿Cuál es el PIB aproximado de México?

a) 1,000 - 2,000 mmd b) 3,000 - 4,000 mmd c) 5,000 - 6,000 mmd d) 7,000 - 8,000 mmd e) 9,000 – 10,000 mmd

¿Qué es outsourcing?

a) Venta de un departamento entero b) Transferencia de funciones individuales de negocios a terceras personas c) Establecimiento de una filial d) Compra de otras empresas e) Expansión de la empresa

Usted debe $3,000 y tiene una tasa de

a) Menos de 5 años

interés nominal de 12% por año. Cada

b) de 5 a 10 años

mes

c) de 11 a 15 años

paga $30. ¿Cuándo termina Usted de

d) de 16 a 20 años

pagar la deuda?

e) Nunca

acuerdo

pasada

reforma

a) 5%

financiera ¿Qué tan alto es el nuevo

b) 8%

Impuesto Especial sobre Producción y

c) 13%

Servicios (IEPS) a alimentos con alto

d) 17%

contenido calórico?

e) 19%

Usted quiere cambiar de trabajo. ¿Qué

a) 15 días de vacaciones por 1 año trabajado, 30

prestaciones mínimas de acuerdo a la ley

días de aguinaldo, 50% de prima vacacional

federal del trabajo, le corresponden en su

b) 10 días de vacaciones por 1 año trabajado, 15

nuevo empleo?

días de aguinaldo, 30% de prima vacacional c) 6 días de vacaciones por 1 año trabajado, 15 días de aguinaldo, 25% de prima vacacional d) 5 días de vacaciones por 1 año trabajado, 10 días de aguinaldo, 20% de prima vacacional e) 15 días de vacaciones por 1 año trabajado, 15 días de aguinaldo, 15% de prima vacacional

¿Qué es un negocio de franquicia?

a) Una empresa que compra productos en el extranjero que luego se venden en México b) Una empresa legalmente Independiente que paga por el uso del modelo de negocio de otra empresa c) Una sucursal de una cadena corporativa d) Una empresa que transfiere los productos y servicios de otras empresas e) Una empresa que vende sus productos exclusivamente en los mercados de Internet

¿A cuánto ascienden las Reservas

a) 150-160 mdd

Internacionales de México en estos

b) 161-170 mdd

momentos?

c) 171-180 mdd d) 181-190 mdd e) 191-200 mdd

¿A cuánto ascienden las contribuciones

a) 0-1%

del patrón para su fondo de ahorro del

b) 1.1-5%

retiro (AFORE)?

c) 5.1-6% d) 6.1-7% e) 7.1-8%

¿Qué son los subsidios?

a) Programas de apoyo de trabajo

b) Gastos de investigación c) Tasas obligatorias d) Prestaciones y estímulos a la economía que da el gobierno e) Bonos por desempeño 18

Si ha comprado un producto en una

a) No hay derecho de devolución de la

tienda de consumo y ya no le gusta a

mercancía

usted, ¿Cuánto tiempo en general tiene

b) 7 días

derecho a devolverlo?

c) 14 días d) 21 días e) 1 mes

¿Qué efecto tiene un salto del valor del

a) Abaratamiento de los viajes de negocios a E.U

dólar en la economía Mexicana?

b) Disminución de los precios de las materias primas que se importan de EUA para las compañías Mexicanas c) Disminución en la exportación de bienes Mexicanos a E.U.A. d) Aumento del turismo e)

Sin

influencia

cotización

del

estadounidense en la economía Mexicana 20

Usted

tiene

tiempo

trabajando

a) 100

cotizando en el seguro y quiere obtener

b) 116

un crédito para comprar una casa por

c) 90

medio de Infonavit.

¿Cuántos son los

d) 120

puntos mínimos que Usted debe de tener

e) 106

para tener acceso al crédito? 21

¿Cómo se llama el organismo encargado

a) SHCP

b) BANXICO

recaudación

tributaria,

administración financiera y fiscalización

c) FED

de recursos del gasto público, entre otras

d) BMV

labores, del país?

e) CONSAR

En su opinión, ¿Qué porcentaje de ISR se

a) 37%

les aplica a las personas que más

b) 31%

ingresos tienen en el país (de 3 millones

c) 30%

anuales en adelante?

d) 35% e) 40%

dólar

ÂżQuiĂŠn es el actual Secretario de

a) AgustĂn Carstens

Hacienda y CrĂŠdito PĂşblico?

b) Enrique PeĂąa Nieto c) Luis Videgaray Caso d) JoaquĂn LĂłpez DĂłriga e) Fernando Aportela RodrĂguez

ÂżCuĂĄl de las siguientes aseveraciones es

a) Las ventas son mayores que las ganancias

verdadera sobre la relaciĂłn de Ventas-

b) Las ganancias son mayores que las ventas

Ganancias?

c) Las ganancias y las ventas describen lo mismo, asĂ que son siempre iguales d) La ganancia es siempre 75% de las ventas e) Las ventas son mayores dependiendo de la tasa de impuesto

ÂĄMuchas Gracias! La siguiente informaciĂłn personal serĂĄ usada Ăşnicamente con fines estadĂsticos. No de empleado LA________________ 1. Ultimo grado de estudios con el que usted cuenta: A) Preparatoria

B) TĂŠcnico superior

C) Licenciatura D) MaestrĂa

E) Doctorado

2. Tiempo de haber egresado de su ultimo grado de estudios en aĂąos: A) 0-1

B) 2-3

C) 3-4

D) 4-5

E) 5 o mĂĄs

3. AĂąos de estar laborando formalmente (incluyendo experiencia con empresas previas): A) 0-1

B) 2-3

4. Estado civil:

Soltero (a)___

Casado (a)____

SĂ___

No____

5. Hijos:

C) 3-4

6. ÂżCuenta con algĂşn tipo de crĂŠdito?

D) 4-5

SĂ___

E) 5 o mĂĄs

No____

7. De ser afirmativo subraye los tipos de endeudamientos con los que cuenta: Hipotecario

Automotriz

Departamental NĂłmina

Tarjeta de crĂŠdito

Otros (especifica) ______________

8. Si divide el total de todas sus mensualidades a causa de la deuda, entre sus ingresos mensuales netos, y el resultado lo multiplica por cien, ejemploâ&#x20AC;Ś đ?&#x2018;&#x2021;đ?&#x2018;&#x153;đ?&#x2018;Ąđ?&#x2018;&#x17D;đ?&#x2018;&#x2122; đ?&#x2018;&#x2018;đ?&#x2018;&#x2019; đ?&#x2018;&#x161;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018;&#x203A;đ?&#x2018; đ?&#x2018;˘đ?&#x2018;&#x17D;đ?&#x2018;&#x2122;đ?&#x2018;&#x2013;đ?&#x2018;&#x2018;đ?&#x2018;&#x17D;đ?&#x2018;&#x2018;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018; â&#x2C6;&#x2014;100

(

đ??źđ?&#x2018;&#x203A;đ?&#x2018;&#x201D;đ?&#x2018;&#x;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018; đ?&#x2018;&#x153;đ?&#x2018; đ?&#x2018;&#x161;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018;&#x203A;đ?&#x2018; đ?&#x2018;˘đ?&#x2018;&#x17D;đ?&#x2018;&#x2122;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018; đ?&#x2018;&#x203A;đ?&#x2018;&#x2019;đ?&#x2018;Ąđ?&#x2018;&#x153;đ?&#x2018;

$2,000â&#x2C6;&#x2014;100 $10,000

_____________________________

= 20%) ÂżQuĂŠ porcentaje le da?

Anexos A. Cuestionario desarrollado en la investigación ‘’ ¿Qué saben las personas acerca de economía? Un examen del conocimiento económico mínimo en Alemania” (Respuestas correctas en negritas) No.

Question

The

price

Answers (correct answer in bold) reduction

on a a) Cash back

product is called ...

9.6

b) Discount

89.1

c) Rate

0.5

d) Inflation

0.5

e) Bonus

0.3

How high do you think the a) 501-1,000 €

3.3

average monthly net income of b) 1,001-1,500 €

30.8

c) 1,501-2,000 €

49.4

d) 2,001-2,500 €

13.6

e) 2,501-3,000 €

2.9

a household in Germany is?

Which type of investment has a) Single stock

5.4

the lowest risk of loss

b) Mutual stock fund

16.9

c) Certificates

5.4

d) Government bonds from Germany 69.0 e) Corporate bonds 3.2 4

Which asset is generally the a) Shares

2.8

least affected by inflation?

b) Government bonds

9.6

c) Saving books

7.4

d) Real estate

72.1

e) Cash

8.0

You invest 100 € at an interest a) 100.05 €

1.0

rate of 5%. How much money b) 100.50 €

3.1

do you get after a year if you let c) 105.00 €

89.6

77 the

money

simply

‘work’? d) 105.50 €

1.0

Interest on interest is not e) 150.00 €

5.3

included 6

What

you

call

the a) Knowledge capital

knowledge that people gain by b) Corporate capital training,

experience,

and c) Human capital

further education?

1.0 15.0

d) Educational capital

57.3

e) Working capital

1.5

What is meant by the liquidity a) The solvency of a company

72.9

of an enterprise?

b) The bankruptcy of a company

2.5

c) The liquid capital of a company

21.3

d) The creditworthiness of a company

2.7

e) The expenditure of a company

0.7

How high is the unemployment a) 2-5%

16.6

b) 6-9%

56.0

c) 10-13%

18.9

d) 14-17%

3.8

e) 18-21%

4.7

rate in Germany right now?

25.3

Which country had the highest a) Luxembourg

35.7

gross domestic product per b) Switzerland

40.7

head in 2009?

c) France

1.2

d) Germany

13.2

e) USA

9.3

a) Sale of an entire department

11.2

What is outsourcing?

b) Transfer of individual business 74.2 functions to third party companies

c) Establishment of a subsidiary

6.1

d) Buying up other companies

3.7

e) Expansion of the company

4.8

You are 3000 € in debt. You a) in less than five years

14.6

pay a nominal interest rate of b) in 5-10 years

30.6

12% per year. Each month you c) in 11-15 years

18.1

pay off 30 â&#x201A;Ź. When will you d) in 16-20 years

10.1

have paid off the debt?

26.5

d) never

How high is the VAT tax on a) 5% food?

1.3

b) 7%

80.0

c) 13%

2.7

d) 17%

1.8

e) 19%

14.2

You want to quit your job after a) As soon as notice is given

4.5

two years. When in principle b) Within the statutory notice period of 11.3 does

termination

of two weeks after notice is given

employment go into effect?

c) Within the statutory notice period of 16.6 four weeks after notice is given d) Four weeks from the date of 58.4 notice

allowed by the contract

(e.g., end of

month)

e) Last day of the following month (e.g., 9.1 the 31th) 14

What is a franchise business?

a) A company that buys products 7.0 abroad

which are then sold in

Germany b) A legally independent company 74.7 that

pays for use of the business

model of

another company

c) A branch of a corporate chain

9.5

d) A company that transfers the 5.8 products

and services of other

companies e) A company that sells its products 3.0 exclusively in Internet markets

In which of these European a) Denmark

56.2

Union countries is the euro not b) Luxembourg

4.9

the official currency?

c) Monaco

18.1

d) The Netherlands

1.1

e) Slovakia

19.7

How

high

security

the

social a) 0%

contributions

73.5

for b)1-5%

13.6

workers of so-called â&#x201A;Ź 400 c) 6-10%

6.7

Jobs?

d) 11-15%

3.4

e) 16-20%

2.8

a) Work support programs

7.4

b) Research expenses

1.5

c) Compulsory fees

1.1

d) Government grants

87.2

e) Performance bonuses

2.8

What are subsidies?

you

product

are

have in

purchased store

a a) There is no right to return 29.6 a merchandise.

consumer and it no longer suits b) Seven days

6.7

you, how long do you in c) Fourteen days

53.4

general have the right to return d) Twenty-one days

1.2

it?

9.1

e) One month

What effect does a jump in a) Cheapening of business travel to the 6.1 value of the US dollar have on USA the German economy?

b) Decrease in commodity prices for 10.6 German companies c) Decrease in the export of German 27.1 goods to the U.S. d) Increase of oil prices in Germany

53.8

e) No influence of the U.S. dollar rate 2.5 on

the German economy

In the supermarket, you notice a) It is generally obligatory

64.3

that the countries of origin of b) It is generally not obligatory

12.5

fruits and vegetables are not c) It is not mandatory if the product 15.9 always specified. Is country-of- originates in the EU origin labeling obligatory or d) It is not mandatory if the product is 0.7 not?

produced organically e) It is not mandatory if it is a local 6.6 product

What do you call the economic a) Central market economy

13.9

system of the Federal Republic b) Market-oriented planned economy

3.2

of Germany?

c) Organized capitalism

1.6

d) Social market economy

77.4

e) Regulated market economy

3.9

your

opinion,

what a) 10-19%

34.5

percentage of the total income b) 20-19%

23.7

tax revenues in Germany is c) 30-39%

15.5

paid by the highest income d) 40-49%

9.3

group (i.e., the 10% with the e) 50-60 %

16.9

highest incomes)? 23

Who is the current Federal a) Karl-Theodor zu Guttenberg

10.4

Minister of Economics and b) Roland Koch

10.3

Technology?

c) Rainer Bruederle

68.8

d) Philipp Roesler

4.2

e) Michael Glos

6.2

What is generally higher: sales a) Sales

81.9

or profit?

7.6

b) Profit

c) Sales volume and profit describe the 1.5 same thing, so they are always equal d) The profit is always 75% of sales e) It depends on the tax rate of the 0.8 company

8.2

Prol. Lomas de Majalca No. 11201 Col. Labor de Terrazas Tel. 432-14-77 C.P. 31020. Chihuahua, Chih.

www.ulsachihuahua.edu.mx

Este documento es propiedad de la Universidad La Salle Chihuahua 2015