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ESPECIAL - INSTRUMENTOS DE INVERSIÓN 2023
Por Arturo Castro Barrantes.
Educación financiera para construir su futuro
La naturaleza es sabia. Para vivir bien bajo los fríos del invierno, se debe sembrar y cosechar cuando el clima lo permite. Se puede ser joven y carecer de dinero, pero resulta sumamente difícil llegar a viejo sin él. Invertir, en ese sentido, constituye un ejemplo de responsabilidad y significa renunciar en cierta medida al consumo hoy, para disfrutar de un mejor mañana. Por esa razón, es necesario invertir dinero en ahorrar y hacer crecer ese dinero.
De acuerdo con la Comisión de Valores de Estados Unidos (SEC, por sus siglas en inglés), invertir es hacer que “su dinero trabaje para usted”. Sin embargo, a diferencia del mundo bancario, que ofrece garantía sobre los depósitos, con rendimientos más bajos, el valor de las acciones, los bonos y otros valores fluctúa con las condiciones del mercado, por lo que debe planificar muy bien, pues nadie puede garantizarle que ganará dinero con sus inversiones y podría, incluso, perder valor.
CONSEJOS DE INVERSIÓN DE LA COMISIÓN DE VALORES DE ESTADOS UNIDOS (SEC)
Paso 1: inicie con el pie derecho, identifique claramente sus objetivos
• Pregúntese qué quiere.
• Enumere sus metas más importantes.
• Decida cuántos años tiene para cumplir cada objetivo específico, porque cuando ahorre o invierta, deberá encontrar una opción que se ajuste a su marco de tiempo.
Paso 2: analice su realidad financiera
• Con toda honestidad con usted mismo, revise su situación financiera: separe lo que posee y lo que debe, en una “ declaración de patrimonio neto”.
• Lo que posee constituye sus “activos”, lo que debe, sus “pasivos”. Reste los pasivos de sus activos. Si sus activos son más grandes que sus pasivos, tiene un patrimonio neto “positivo” y si sus pasivos son mayores que sus activos, tiene un patrimonio neto “negativo”.
• Si tiene un patrimonio neto negativo, siga un plan financiero para convertirlo en positivo. Si gasta todos sus ingresos, recorte gastos. Cuando sepa dónde gasta su dinero, se sorprenderá de cuánto pueden sumar los pequeños gastos diarios. Mucha gente adquiere el hábito de ahorrar e invertir pagándose a sí mismos primero. Una manera fácil de hacerlo es que su banco deposite automáticamente el dinero de su cheque de pago en una cuenta de ahorros o de inversión.
Paso 3: ¡cuidado con los gastos que considera pequeños!
• Cada año, los gastos “pequeños” representan una gran fuga de dinero a lo largo de 12 meses. Suponga que gasta US$1 en chicles todos los días, al final sumarán US$365 al año. Si ahorra y los pone en una inversión que genera un 5% anual, aumentaría a US$465,84 al final de cinco años y, luego de 30 años, a US$1.577,50. Ese es el poder de la “capitalización”.
• Con el interés compuesto, gana intereses sobre el dinero que ahorra y sobre los intereses. Con el tiempo, incluso una pequeña cantidad ahorrada puede sumar mucho dinero.
• Si pierde la batalla contra las compras impulsivas, espere 24 horas antes de hacerlo y conviértalo en norma de vida. Después de un día, puede perder el deseo de adquirirlo. Vacíe sus bolsillos al terminar el día y deje a un lado el cambio de repuesto. Se sorprenderá agradablemente de la cantidad que ese “pequeño” cambio puede generar a lo largo de los meses.
Paso 4: libérese de deudas de alto interés
• Eliminar deudas de alto interés constituye la mejor estrategia de inversión.
• 18% o más deberá pagar si está imposibilitado de cancelar su saldo en su totalidad cada mes en la mayoría de las tarjetas de crédito. Liquide el saldo de las tarjetas lo antes posible.
• Ninguna inversión dará rendimientos que igualen a la tasa de interés del 18% en su tarjeta de crédito.
• Inicie con el pago de la tarjeta con la tasa más alta y todo lo que pueda de esa deuda cada mes, hasta que su saldo sea cero, mientras sigue pagando el mínimo en sus otras tarjetas. Haga lo mismo con cualquier otra deuda con intereses altos superiores al 8%.
Paso 5: entienda qué es invertir
Cuando invierte, existen más posibilidades de perder su dinero. El dinero que invierte en valores, fondos mutuos y otras inversiones similares carece de garantía del gobierno, a diferencia de los depósitos bancarios asegurados. Aplica también si invierte a través de un banco.
Paso 6: conozca qué tan tolerante es al riesgo
Cuándo necesitará el dinero, sus objetivos personales y si podrá dormir por la noche si compra una inversión arriesgada, definen los mejores productos de ahorro e inversión para usted.
Si ahorra para su jubilación y tiene 35 años para jubilarse, es posible que desee considerar productos de inversión más riesgosos, sabiendo que si se limita a los productos de “ahorro” o a los productos de inversión menos riesgosos, su dinero se reducirá, crecerá demasiado lento o, dada la inflación y los impuestos, puede perder el poder adquisitivo. Un error frecuente que cometen las personas es asignar dinero a inversiones que pagan una cantidad baja de intereses. Si ahorra para un objetivo de cinco años o menos, evite inversiones arriesgadas, porque cuando llega el momento de vender, es posible que deba asumir una pérdida.
Paso 7: ponga los huevos en distintas canastas
Diversificar sus inversiones para reducir el riesgo puede mejorar las posibilidades de ganar dinero. Considere distribuir sus inversiones entre diferentes tipos de activos. Las acciones, bonos y el efectivo suben y bajan en tiempos distintos.
Paso 8: balancee su cartera
Reequilibre su cartera: venda inversiones con participaciones sobreponderadas y utilice los ingresos para comprar inversiones para categorías de activos infraponderados. Modifique sus contribuciones para que más se destinen a categorías de activos infraponderados hasta que su cartera vuelva a estar equilibrada.
Considere si el método de reequilibrio que decida utilizar implicará tarifas de transacción o consecuencias fiscales.
CONSEJOS FINANCIEROS PARA PYMES
• Tenga en cuenta la misión y visión de la compañía: esto le permitirá mantenerse enfocado en la razón de ser del negocio, con un análisis de las fortalezas, oportunidades, debilidades y amenazas que oriente la estrategia.
• Defina sus objetivos financieros a corto, mediano y largo plazo: es importante que los objetivos tengan estrecha relación con la liquidez del negocio, para reducir el riesgo ante un panorama volátil de costos.
• Utilice la información disponible: una vez claro el objetivo estratégico, identifique dentro de la información financiera de la empresa, la mejor opción para obtener los recursos que requieren. Cruce la información interna del negocio con las tendencias globales y el contexto macroeconómico, para anticipar cualquier incidencia que afecte el negocio.
• Conozca las opciones de financiamiento: si su objetivo es invertir en un nuevo proyecto, busque un producto financiero que se adapte a sus necesidades. Las pymes deben identificar las fuentes disponibles y descartar las poco convenientes.
DICCIONARIO DEL INVERSIONISTA
BOLSA DE VALORES: institución que provee el entorno tecnológico y la regulación necesaria para facilitar la negociación de valores.
ACCIONES EN BOLSA: partes en las que se divide el capital social de una empresa. Al adquirir acciones de una compañía usted se convierte en accionista o socio, es propietario de una parte proporcional a su tenencia de dicha entidad y tiene el derecho a participar en las utilidades o en las pérdidas. Generalmente, las acciones se transmiten libremente y otorgan derechos económicos (sobre el patrimonio) y políticos (sobre las decisiones) al accionista.
FONDOS DE INVERSIÓN: cartera de recursos financieros constituida por el ahorro de muchos inversionistas, administrada por un experto en inversiones, para ser invertida en valores. El inversionista compra una parte proporcional de todos los valores del fondo, lo cual se conoce como “participación” y con ello puede obtener parte de los resultados que la cartera genera. Existen diversos tipos de fondos financieros incluyendo los de deuda, de corto y largo plazo, accionarios y de títulos extranjeros que se ajustan a diferentes tipos de inversionista.
Fuentes: Superintendencia General de Entidades Financieras de Costa Rica (Sugef) y Bolsa Nacional de Valores de Costa Rica.
