EDICIÓN 12 / AÑO 2 / SAN JUAN - PUERTO RICO - DICIEMBRE 2023
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Evolucionan las cubiertas para los profesionales de salud Puerto Rico Medical Defense Insurance Company (PRMD), en su vigésimo aniversario, se consolida como líder en seguros de impericia médica, protegiendo a más de 5,000 profesionales de la salud en la isla. Págs. 14-15
PLANIFICACIÓN FINANCIERA
Desafíos para los puertorriquepuertorriqueños con activos en EE.UU.
MOTOR
Lo nuevo en autos eléctricos para 2024
INDUSTRIA
Arranca la credencialización digital para médicos
Entérate Mujer Segura une a las profesionales de la industria
EN NUESTRA PRÓXIMA EDICIÓN: PRONÓSTICOS ECONÓMICOS PARA 2024 RADIOGRAFÍA DEL SISTEMA DE SALUD MENTAL EN PUERTO RICO
Multinational Insurance Co. impulsa el Programa Mujer Segura, involucrando a más de 200 mujeres del sector asegurador en Puerto Rico. Este programa busca fomentar la autonomía económica de las mujeres, proporcionándoles la capacidad y las condiciones necesarias para tomar decisiones financieras independientes y acceder a trabajos remunerados en igualdad de condiciones con los hombres. Esta iniciativa no solo contribuye a la igualdad de género y la erradicación de la pobreza, sino que también impulsa un crecimiento económico inclusivo. El programa responde a la creciente influencia de las mujeres en el ámbito financiero, del que constituyen alrededor del 60% de la fuerza laboral en empresas aseguradoras. La tendencia de consumo femenino se inclina hacia la protección familiar y sanitaria, buscando coberturas amplias y atención eficiente.
Estudios como los de la Reaseguradora Swiss Re y el Banco Interamericano de Desarrollo resaltan el potencial económico de una mayor inclusión femenina en el mercado laboral y las bajas tasas de morosidad en créditos solicitados por mujeres. Mujer Segura es una plataforma que une a mujeres del sector asegurador, desde empresarias hasta empleadas y corredoras, alineándose con los objetivos de desarrollo sostenible de las Naciones Unidas. Durante 2023, las participantes han recibido formación en diversas áreas, para fortalecer sus habilidades técnicas y profesionales. Para unirse a esta comunidad y red de solidaridad femenina en la región, las interesadas pueden contactar a Susana Reina en susana.reina@multinationalpr.com.
ELLAS EN LA INDUSTRIA PLANIFICACIÓN FINANCIERA EN EL NUEVO AÑO ANÚNCIATE:
(787) 526-0581 revistasegurospr@gmail.com
Desastres naturales causan $269,000 millones en daños En 2023, los desastres naturales ocasionaron pérdidas de aproximadamente $269,000 millones, marcando un descenso del 9% en comparación con 2022, según el informe anual de Swiss Re. De estas pérdidas, un 40% (equivalente a $108,000 millones) fue cubierto por seguros, destacando que por cuarto año consecutivo las pérdidas superaron los $100,000 millones para el sector asegurador, aunque se redujeron un 23% en comparación con el año anterior. Por primera vez, las tormentas se convirtieron en la causa principal de las pérdidas para el sector asegurador, con pérdidas que alcanzaron aproximadamente $60,000 millones, casi el doble de la media de la década anterior. En Estados Unidos, 18 tormentas generaron pérdidas de alrededor de $50,000 millones, mientras que
en Europa, Italia fue el país más afectado, con pérdidas de $3,300 millones para el sector asegurador. Aunque las pérdidas causadas por huracanes fueron menores que en otros años, Swiss Re resaltó las pérdidas ocasionadas por el huracán Otis en México y los daños en Nueva Zelanda, que sumaron $2,400 millones. Los incendios en Hawái provocaron pérdidas de $3,500 millones, pero la catástrofe natural más costosa fue el terremoto en Turquía y Siria, con un impacto de $6,000 millones en el sector asegurador. Swiss Re subraya el creciente impacto del cambio climático, visible en el aumento de desastres como sequías e incendios forestales, lo que refleja una tendencia preocupante en la frecuencia y severidad de estos eventos naturales.
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PLANIFICACIÓN FINANCIERA Además de estar sujeto a contribuciones, la exención (cantidad no sujeta a contribuciones sobre el caudal relicto) es de $60,000 - ¡mucho menos que la exención de los nacidos en los EE. UU!). Esto crea una dualidad que requiere una cuidadosa planificación para minimizar las obligaciones fiscales. Para los puertorriqueños nacidos en la Isla con propiedades o inversiones en los Estados Unidos, la situación tributaria puede resultar especialmente costosa.
IMPACTO EN LA PLANIFICACIÓN PATRIMONIAL
Desafíos para los puertorriqueños con activos en EE.UU. desafíos significativos en términos de planificación patrimonial y fiscalidad.
CAUDAL RELICTO Y JURISDICCIONES FISCALES
Por Kurt A. Schindler, PhD, CFP Profesor de Finanzas en la Facultad de Administración de Empresas, UPR RP
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a situación de contribuciones sobre el caudal relicto para personas nacidas en Puerto Rico con activos localizados en los Estados Unidos presenta un complejo panorama tributario. Puerto Rico, como territorio no incorporado de los Estados Unidos, tiene su propio sistema de impuestos, lo que crea una dualidad fiscal para aquellos que nacen en la Isla, pero tienen activos en el continente. Este escenario plantea
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El caudal relicto, o la herencia dejada por un individuo tras su fallecimiento, está sujeto a impuestos en ambas jurisdicciones. Al nivel Federal, los residentes ciudadanos tienen una exención (una cantidad del caudal que no está sujeto a tributar). La cantidad exenta es de unos $12 millones (aunque podría bajar a la mitad si el congreso de los EE. UU. no lo extiende). Esta exención aplica a las personas nacidas o naturalizadas en los EE. UU. A cambio, Puerto Rico tiene sus propias leyes fiscales y, aunque los residentes en la Isla en general no están sujetos al impuesto federal sobre el caudal relicto de los Estados Unidos, aquellos con activos en territorio continental sí lo están.
La planificación patrimonial se vuelve esencial en este contexto. Los individuos deben considerar cuidadosamente cómo estructurar sus activos para minimizar las obligaciones fiscales. Estrategias como la creación de fideicomisos, LLC, y la asignación eficiente de activos pueden ser cruciales para mitigar el impacto de los impuestos sobre el caudal relicto. Sin embargo, estas estrategias deben adaptarse a las particularidades de ambas jurisdicciones. En conclusión, la situación de contribuciones sobre el caudal relicto para personas nacidas en Puerto Rico con activos localizados en los Estados Unidos es un desafío complejo que requiere atención inmediata. La dualidad fiscal crea obstáculos significativos para la planificación patrimonial, y la falta de coordinación entre las jurisdicciones agrava la situación. La búsqueda de soluciones legislativas y la planificación financiera cuidadosa se presentan como elementos clave para abordar estos desafíos y garantizar una carga tributaria justa y equitativa para aquellos afectados por esta dualidad fiscal única. Debe consultar con un abogado diestro en estos temas. Puede escribirle al autor a: farboricua@gmail.com Diciembre 2023
seguros.
INDUSTRIA
Arranca la acreditación digital para médicos
La Oficina del Comisionado de Seguros puso en marcha el nuevo sistema en septiembre. Entrevista: José Maldonado Texto: Ivelisse Rivera Quiñones
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l persistente problema de acceso a servicios de salud en Puerto Rico, derivado de la escasez de médicos especialistas, ha sido una preocupación latente en los últimos años, tanto para la población como para los sectores involucrados en la salud pública de la isla. Con el objetivo de abordar una de las causas identificadas que contribuye a esta escasez, la Oficina del Comisionado de Seguros de Puerto Rico puso en marcha un sistema de acreditación uniforme y digital. Este sistema tiene como propósito simplificar y agilizar el proceso para eliminar los obstáculos administrativos que antes desalentaron a los médicos a quedarse o regresar a la isla. El unificar y digitalizar el proceso no solo beneficia a los profesionales de la salud, sino también a las aseguradoras, que tendrán centralizados en un solo lugar todos los documentos requeridos para el trámite de la acreditación. “Sabemos que estamos pasando por unos momentos en los que hay falta de acceso a servicios de salud. Es una realidad que estamos perdiendo a muchos de nuestros profesionales de la salud, porque se nos van fuera de la isla. Así que estamos buscando establecer efi-
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ciencia operacional en el proceso que facilite tanto al asegurador como al proveedor llevar a cabo este proceso de acreditación”, estableció el Comisionado de Seguros, Alexander Adams Vega, en entrevista con Revista Seguros. “Con el programa agilizamos y hacemos un proceso más ágil, más fácil, más rápido y eficiente, que a la larga redunde en un mayor acceso a servicios de salud para los pacientes”, continuó el Comisionado. Adams Vega indicó que luego de evaluar los procesos de todas las aseguradoras, se ajustó el trámite a uno integral y uniforme, sin eliminar requisitos necesarios de información. “No sacrificamos los estándares requeridos de documentación. Lo que hicimos fue uniformarlo y lo llevamos a los estándares más altos de acreditación, que son los de Medicare, con el objetivo de que eventualmente también el sector de Medicare se una y podamos tener los tres segmentos en una sola solicitud”, dijo. Reconociendo la sensibilidad de la información requerida para el proceso, y con la aspiración a que eventualmente sea utilizado también por CMS (Centers for Medicare & Medicaid Services) para acreditar a los médicos participantes de Medicare, Adams Vega aseguró que al momento de establecer la plataforma, se establecieron los más
altos estándares de seguridad para salvaguardar los datos. Entre los beneficios identificados por el Comisionado, está el que el sistema permite comenzar a llenar la solicitud y guardarla sin haber terminado, sin perder la información ya completada. Esta característica, además, protege en caso de que en medio del proceso se caiga la señal de internet o se vaya la energía eléctrica. El programa, además, una vez se llena un área de manera completa y adecuada, va cambiando de color, lo que sirve de guía. El sistema permite también que sean terceros, personal Diciembre 2023
AUDITORÍA
administrativo, los que llenen la solicitud, pero es el médico el que finalmente debe revisar y someterla. Esto garantiza que la información esté totalmente correcta. Una vez establecida la cuenta, el sistema le crea al galeno un archivo personalizado en el que se va a mantener toda la información provista. De esa forma, cada vez que tenga que recreaditarse, sólo tendrá que someter los documentos que ya estén caducados, lo que reduce el tiempo administrativo que conlleva el trámite. “Eso se queda ahí almacenado. El sistema va a mantener su cuenta conDiciembre 2023
tinuamente por los años de su práctica. Y entonces, cuando requiera acreditarse de nuevo o con otro asegurador, lo que tiene que hacer es actualizar aquella documentación que haya vencido o caducado. Como estaba antes, era realmente algo bien tedioso”, resaltó Adams Vega.
REGULADOR PUEDE ESTAR AL TANTO DEL PROCESO Otra ventaja de la plataforma es que le permitirá a la OCS ver en tiempo real el estatus de cada solicitud. De esta forma, el regulador podrá hacer
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cumplir los reglamentos en cuanto al tiempo establecido en los mismos para este tipo de gestión. “La plataforma va a permitir, cosa que no había antes, que nosotros como regulador tengamos visibilidad del proceso completo. La ley establece un término de 30 días a partir de completada la solicitud, para que el asegurador la evalúe en su totalidad. Igualmente establece un término de 15 días para hacer la notificación de alguna deficiencia. No puede esperar hasta el último momento para entonces notificar que hay una deficiencia, como que el documento expiró o que subió 7
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INDUSTRIA
un documento que no es el correcto”, relató. Aunque el programa está “vivo” desde septiembre, los primeros dos meses se utilizaron para proveer información y educación a los médicos y a las aseguradoras. Fue a partir de noviembre que se comenzó a utilizar de manera oficial.
IMPULSO A ENMIENDAS A LA LEY DE NEGOCIACIÓN COLECTIVA Otra iniciativa de la OCS para ayudar a frenar el éxodo de los médicos es el impulso al Proyecto de la Cámara 1641, que reconoce a Puerto Rico como una sola área geográfica para efectos de la negociación colectiva y que los grupos permitidos a negociar colectivamente, en lugar de un tope de 20% por especialidad, se aumente a un 40% de especialidad. La Ley de Negociación Colectiva se aprobó en 2008, pero desde su implementación no se ha utilizado. “Es importante establecer que la negociación colectiva existe desde 2008. Esto no se está legislando por primera vez. Ese mecanismo ya está establecido por ley. Lo que pasa es que ha resultado inoperante. Es una letra muerta, no se ha dado una sola negociación de esa legislación al día de hoy. Por lo tanto, si se legisló con el propósito de facultar a los proveedores el que puedan negociar sus tarifas y no se está dando, pues hay que buscar las medidas necesarias para llevar a cabo un proceso que realmente sea factible, viable y operacional”, dijo Adams Vega. Según Adams Vega, un estudio realizado por el doctor Ramón Cao y entregado a la Legislatura para su consideración al momento de evaluar la medida, reveló que al estar la isla dividida en 11 regiones geográficas no permite que los médicos especialistas puedan llegar al 20% establecido en la ley para poder negociar de manera colectiva. “La razón de ser es que la fragmen8
“La plataforma va a permitir, cosa que no había antes, que nosotros como regulador tengamos visibilidad del proceso completo. La ley establece un término de 30 días desde completada la solicitud, para que el asegurador la evalúe en su totalidad.
tación que existe hoy por regiones. Las 11 regiones que vislumbra la ley, unidas a un 20% del límite de agrupación, hace que solamente bajo ese crisol podrían negociar colectivamente los médicos primarios. Todos los demás médicos con prácticas en alguna especialidad o subespecialidad, no podrían agruparse para negociar colectivamente”, dijo. “Haciendo el cambio de nombrar la isla en su totalidad como una sola región geográfica y aumentar los grupos a un 40% de agrupación, viabilizaría que un mayor número de especialistas se puedan agrupar colectivamente para negociar”, estableció el Comisionado. El Proyecto de la Cámara 1641 fue aprobado en ese cuerpo y está a la espera de ser evaluado en el Senado. Diciembre 2023
CONDOMINIOS
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Responsabilidades y retos en tiempos de crisis Es crucial que los titulares reconozcan su papel como fuerza impulsora detrás de un condominio Entrevista: José Maldonado Texto: Ivelisse Rivera Quiñones
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ras las recientes catástrofes que han afectado a los condominios, como el colapso parcial en 2021 del Champlain Towers South en Surfside, Florida, donde murieron 98 personas, o las controversias legales como la del complejo Sol y Playa en Rincón, surge la necesidad de reflexión y acción por parte de las juntas de directores y de los titulares. La licenciada Marimar Pérez Riera, presidenta de la Asociación de Titulares de Condominios, en un aparte con Seguros durante un foro de la Cámara de Comercio sobre este tema, hizo hincapié en la importancia de que las juntas de directores actúen de manera urgente ante problemas estructurales en los condominios, independientemente de las decisiones tomadas por el consejo de titulares. “Las juntas de directores tienen un mensaje bien claro: al final del día ellos son la rama administrativa del consejo de titulares. Ellos tienen que ejecutar y, si ven que sus condominios tienen problemas estructurales, pues eso es algo de urgencia y la junta de directores tiene que actuar. No importa cómo vote el consejo de titulares, si es algo de emergencia, la junta de directores tiene que hacer lo que tenga que hacer”. La licenciada recalcó que es crucial que los titulares reconozcan su papel como fuerza impulsora detrás de un condominio. Les aconsejó cumplir con su deber de exigir y participar activamente en todos los asuntos del complejo de viviendas. “Al final del día, el consejo que les doy a los titulares es: ustedes son en realidad la fuerza y el motor detrás de un condominio. El titular tiene que exigir, el titular tiene la responsabilidad de participar y de asimilar que todo lo que pase le va a competir. O sea, si hay una junta de directores que ellos entienden que no está haciendo lo correcto, es responsabilidad del titular... (tomar acción para evitar las faltas administrativas)”. Sobre el caso del condominio Sol y Playa en Rincón, la licenciada dijo que son muchas las lecciones aprendidas, desde que las juntas no pueden actuar de manera arbitraria, hasta la necesidad de que los foros adjudicativos actúen con celeridad para resolver este tipo de controversias. “Aquí hay tantas lecciones. La primera es que, como tres años antes, hubo varias querellas ante DACO sobre las derramas y el Diciembre 2023
proyecto que se quería hacer. Si DACO hubiese atendido eso a tiempo, no hubiesen tenido este problema. Y si la junta hubiese hecho caso al asunto de que había unos titulares impugnándolo, tampoco hubiesen tenido el problema”. “Lo más importante es que los foros adjudicativos, el DACO y los tribunales, tienen que poner de su parte porque, en la medida en que se tarda el foro adjudicativo en discernir estas querellas, está dando paso a que se cree una cultura de ‘pase paloma’. ‘Nadie me dijo nada, así que yo lo hice. Yo lo construí’. Y no, eso no puede pasar, porque al final del día, tres años después, van a descubrir que fue una mejora ilegal y van a tener que resarcir. Y entonces las compañías de seguro van a gritar porque no les van a querer cumplir las pólizas de directores y oficiales”. En relación con el aumento significativo en las primas de seguros para condominios, Pérez Riera aceptó que se han visto incrementos de hasta 30%. No obstante, se mostró confiada en que sea un ciclo en el mercado y que se logre llegar a una normalidad. “Nosotros ya hemos visto que el valor de las primas ha subido un 30%. Yo confío en que esto es como todo, como todo ciclo económico, una curva. Estamos en un nivel alto, vamos a ver lo que pasa en tres años. Quizás se pueda normalizar porque así lo hemos visto otras veces en la historia”. Sin embargo, dijo que, como medida a corto plazo, los titulares y las juntas de directores podrían considerar las pólizas tipo ‘bare walls’. “Yo creo que Jaime González, el presidente de Antilles Insurance Company, lo dijo muy bien cuando dijo: ‘hay una manera muy efectiva de que los condominios pueden bajar sus primas y es asegurarse con pólizas ‘bare walls’, de caparazón. Y es recomendable que cada cual adquiera su propio HOC (Homeowner’s Comprehensive), pero es decisión de cada cual”, añadió. 9
seguros.
FRAUDE
Significativo el impacto del fraude en Puerto Rico Por Ivelisse Rivera Quiñones Revista Seguros
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os fraudes que sufren las empresas boricuas anualmente, por parte de sus propios empleados, representan el 3.5% de las ventas en Puerto Rico, lo que equivale a $2,400 millones a la economía del país.
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Estos son datos del estudio “Retrato del Fraude en Puerto Rico 2020”, realizado por el Colegio de Contadores Públicos Autorizados (CCPA). Ante lo costoso que resulta esta violación a la confianza patrono-empleado, que en ocasiones puede conllevar incluso cargos criminales, la prevención surge como la mejor alternativa
para la protección de las empresas. El CCPA realizó recientemente la conferencia “El Fraude se viste de verdad, ¿Cómo enfrentarlo?”. En este evento, expertos en materias especializadas compartieron sus experiencias, desde la prevención hasta la investigación, con el objetivo de informar y educar a los empresarios locales. Diciembre 2023
CONTABILIDAD “El fraude es un costo muy alto para las empresas. No tendríamos que conseguir un dólar más en ventas si logramos minimizar o limitar los fraudes y abusos”, manifestó el CPA y especialista antifraude, Eduardo González Green. Explicaba que el fraude tiene muchos niveles, desde el “inocuo” de llevarse de la oficina una resma de papel hasta la falsificación de documentos. No obstante, todos los fraudes o abusos, por “pequeños” que parezcan, tienen un costo para la empresa. González Green, colaborador del CCPA y quien presentó durante la conferencia la charla “Consideraciones prácticas durante investigaciones de fraude”, explicó a Revista Seguros que existen tres tipos o modalidades de fraude: la apropiación de activos, como adueñarse del dinero de la compañía; la corrupción, aplicable a todo tipo de empresa, aunque generalmente se asocia con el Gobierno; y la falsificación o manipulación de estados financieros. “La falsificación o manipulación de estados financieros es el tipo de fraude menos frecuente, pero el más costoso”, aseguró González Green. “Lo malo del fraude es que la víctima ni sabe que es víctima”, añadió el experto, enfatizando que la clave para atajar el fraude es la prevención. La prevención, además de lo obvio de evitar o minimizar las posibilidades de fraude, también disminuye los costos asociados a esta actividad, al esquivar entrar en investigaciones, gastos legales y reclamaciones a seguros. “El asunto más importante es la prevención. Si tienes que hacer una investigación, ya ‘sangraste’ mucho, porque cuando empiezas a investigar es porque el fraude es evidente y te ha costado por un periodo de tiempo”, dijo el CPA. “La gente tiene que invertir en prevención, es decir, en procesos, políticas y controles internos. Como parte de la prevención, se debe invertir también en buenos sistemas de información. Con todos los avances tecnológicos que hay, mientras más robustos sean tus sistemas, mejor protegido vas a estar”, añadió. Diciembre 2023
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En Puerto Rico, no todas las entidades están necesariamente bien aseguradas en términos de póliza de deshonestidad. González Green enfatizó que establecer medidas y controles internos no necesariamente tiene que ser oneroso para la empresa. “No todos los controles internos cuestan. Depende de la industria; a más sofisticada, como la salud y la banca, pues sí deben ser más rigurosos y conllevan un costo. Sin embargo, el dueño de una gasolinera puede poner un letrerito que diga ‘si no recibe un recibo de compra, repórtelo y tendrá un descuento de $5’. De esta forma, establece un control interno y eso le costó lo que cuesta el letrerito”, relató el experto antifraude.
SEGUROS
En cuanto a las pólizas para protegerse contra el fraude, el CPA indicó que en muchas ocasiones las empresas no están debidamente aseguradas, por lo que a la hora de hacer una reclamación, en menos de la mitad de los casos la acción prospera. El estudio reveló que de aquellas personas víctimas de fraude, solo el 36% logró recuperar la pérdida porque no es-
taban bien asegurados. Por ejemplo, los límites no estaban bien establecidos. Eso es bien común. A veces, por ahorrarse algunos centavos, sacrifican una cobertura adecuada”, puntualizó. Otro de los motivos para que no pudieran prosperar las reclamaciones fue el no seguir las indicaciones del proceso a seguir una vez se sospecha de fraude. “Las pólizas tienen unos elementos de notificación. Si tú como patrono te das cuenta de un posible evento de fraude, tienes que notificar al asegurador. Si empiezas a investigar y no notificaste, no recobras la pérdida”, aclaró González Green. El CPA finalizó recalcando la importancia de la prevención, sin importar el tipo o el tamaño de la empresa, ya que cualquiera puede ser víctima de fraude. “Aquí no hay medicina o vacuna antifraude. Toda empresa puede ser víctima de fraude en mayor o menor grado”, destacó, mientras comentaba que en el estudio de fraude 2020 del CCPA, el Gobierno fue la mayor víctima de fraude en la isla para ese periodo, seguido de las empresas de venta al detal. 11
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SALUD
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SALUD
Por Ivelisse Rivera Quiñones Revista Seguros
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l cáncer es considerado una de las principales causas de muerte a nivel global, con 10 millones de decesos en 2020, según la Organización Mundial de la Salud (OMS). En Puerto Rico, la incidencia de esta enfermedad va en aumento y se estima que un 41% de las personas están en riesgo de desarrollar cáncer durante su transcurso de vida. Datos del Informe de Enfermedades Crónicas en Puerto Rico del Departamento de Salud 2018-2020 revelan que se reportaron 16,343 nuevos casos, que afectaron a un
Además de los daños físicos, el cáncer representa una carga emocional y financiera significativa para individuos, familias y hasta los sistemas de salud. Ante la imprevisibilidad del diagnóstico de cáncer, la contratación de un seguro contra la enfermedad se presenta como una opción crucial. Pero, ¿qué es una póliza de cáncer? “Es un seguro de salud complementario que te ofrece una indemnización en caso de que seas diagnosticado con cáncer por primera vez. Un seguro contra el cáncer te pagará en una sola exhibición la suma asegurada contratada para que tu familia cuente con apoyo económico duran-
La importancia de una póliza contra el cáncer Una póliza contra el cáncer puede ayudarte a enfrentar gastos médicos e incidentales en la eventualidad de recibir un diagnóstico positivo. 52.9% de mujeres y un 47.1% de hombres. Durante el periodo 2015-2019, los tipos de cáncer más comunes en hombres fueron próstata, colorrectal, pulmón/bronquio, vejiga urinaria y linfoma no Hodgkin; mientras que en mujeres destacaron mama, colorrectal, tiroides, útero y corpus NOS, y pulmón/bronquio. El riesgo de desarrollar cáncer se estima en un 41%, con una mediana de edad al diagnóstico de 66 años. En Puerto Rico, entre 2000 y 2019, se observó un aumento anual en la incidencia de cáncer del 0.5% en hombres y del 2.2% en mujeres.
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te el tratamiento de esta enfermedad”, según definido por Chubb.
Beneficios de tener una póliza de cáncer Aunque se tenga un seguro médico, se recomienda tener una póliza de cáncer que ayude al paciente y su familia a costear los gastos médicos relacionados con el diagnóstico, así como responsabilidades económicas que se vean afectadas en caso de que el aquejado tenga que dejar de trabajar mientras recibe el tratamiento. “Hoy en día, para bien o para mal,
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la medicina moderna ha cambiado todo. Hay mejor medicina para tratar la condición, pero los tratamientos médicos nunca habían sido tan costosos como en la actualidad. Estos programas de seguros le ofrecen la tranquilidad al asegurado y su familia de poder cubrir los gastos directos e indirectos por la condición, como lo son los altos deducibles de medicamentos o tratamientos, los gastos de viajes para recibir el mejor tratamiento, entre otros”, explicó Marla Bellavista, representante autorizado exclusivo de Multinational Life Insurance. “En la actualidad, tener un plan médico no es suficiente para cubrir todas las necesidades luego de un diagnóstico. Estos programas de beneficios le permiten afrontar los gastos médicos que se presentan sin que se vean afectadas las finanzas ni la tranquilidad de un hogar”, agregó la experta.
Consejos para comprar un seguro de cáncer 3 Comparar aseguradoras y productos. 3 Evaluar la póliza y verificar la definición de cuándo será pagadero el beneficio. 3 Verificar si cubre todo tipo de cáncer, así como las etapas o grados de penetración. 3 Seleccionar el seguro de acuerdo con los beneficios adicionales que se deseen. 3 No limitarse a la edad o condición de salud para adquirir una póliza. 3 Adquirirla antes de recibir un diagnóstico. De lo contrario, no será válida. “Se deben tener todos estos renglones claros, ya que las pólizas de seguros son contratos con las compañías aseguradoras y bajo lo que esté estipulado en el contrato será lo que se podrá reclamar”, enfatizó Bellavista.
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EVENTOS
Poderoso junte de mujeres en la industria de seguros
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rofessional Insurance Agents Puerto Rico & the Caribbean (PIA) de Puerto Rico, una organización sin fines de lucro que agrupa a profesionales de la industria de seguros, organizó recientemente “Becoming Fearless”, un evento pionero en la Isla, enfocado en las mujeres del sector asegurador. El evento, celebrado en el Club Náutico, resaltó el papel fundamental de las mujeres en la industria de seguros, promoviendo el fortalecimiento de vínculos y la solidaridad entre ellas. Incluyó una serie de conferencias sobre temas variados, como bienestar financiero, reaseguro, empoderamiento y resiliencia, culminando con una sesión de networking social. “Este evento, que congregó a más de 200 mujeres del sector asegurador en Puerto Rico, marca un hito histórico,” declaró Karla Ruiz Cofresí, directora de la Junta de PIA y una de las organizadoras del evento. Entre las destacadas panelistas y conferenciantes de “Becoming Fearless” se encontraban: Cofresí; Elena León, vicepresidenta de United Insurance Finance; la licenciada Hilda Surillo, vicepresidenta ejecutiva del Grupo Mapfre Puerto Rico; Lucyll Correa, presidenta de Singular Insurance Agency; Glorimar Rivero, gerente de país de Liberty Mutual Insurance Company Puerto Rico; Lizbeth Féblez, directora de la junta de PIA y organizadora del evento; y Agnes Suárez, CPA y presidenta de Agnes Suárez Consulting, LLC.
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EVENTOS
Best Group Insurance apoya a los Cangrejeros de Santurce
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n un destacado evento de béisbol en Puerto Rico, Omar Díaz Muñoz, presidente de Best Group Insurance, tuvo el honor de realizar el primer lanzamiento en el juego entre los Gigantes de Carolina y los Cangrejeros de Santurce. Este acto simbolizó la fuerte relaDiciembre 2023
ción entre la empresa y el deporte. Best Group Insurance, como patrocinador principal del partido, aprovechó la ocasión para agradecer a sus asegurados, empleados y socios de negocios, reafirmando su compromiso con la comunidad y su lema “Tu elección segura”.
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La participación de Best Group Insurance en este evento subraya su enfoque en apoyar actividades que fomenten la unión y el espíritu deportivo en la isla. Este partido, más allá de su intensidad deportiva, resaltó la importancia de la colaboración entre el sector empresarial y las iniciativas deportivas en Puerto Rico. El evento se convirtió en un punto de encuentro para los entusiastas del béisbol y los socios comerciales de Best Group Insurance, demostrando cómo el deporte puede ser un puente para fortalecer relaciones comerciales y comunitarias. La empresa, a través de su patrocinio, reiteró su posición como un aliado confiable y comprometido con el bienestar y el entretenimiento de la sociedad puertorriqueña. 15
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Víctor J. Santiago Padilla Presidente y CEO de PRMD.
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Garantía de tranquilidad para los profesionales de la salud Puerto Rico Medical Defense (PRMD) ofrece pólizas de impericia médica individuales y corporativas, tanto límites primarios como pólizas de exceso Entrevista: José Maldonado Texto: Ivelisse Rivera Quiñones
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uerto Rico Medical Defense Insurance Company (“PRMD”) está celebrando su vigésimo aniversario como la compañía de seguros privada líder en el mercado de seguros de impericia médica en Puerto Rico. Fundada por médicos visionarios, la compañía ha evolucionado para convertirse en la mejor alternativa en seguros de impericia médica y actualmente cuenta con más de 5,000 médicos y profesionales de la salud asegurados. En un momento histórico en que la disponibilidad de seguros de impericia era limitada y los costos se disparaban, un grupo de médicos puertorriqueños fundó la empresa con la misión de asegurar a los galenos y salvaguardar la integridad de sus prácticas. En la actualidad, PRMD cuenta con 38 empleados dedicados a proporcionar asesoría, una protección de seguros sólida y un servicio de excelencia, relató Víctor J. Santiago Padilla, Presidente y CEO de PRMD. Santiago Padilla hizo hincapié en que
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el compromiso de PRMD va más allá de la defensa legal; se centra en brindar paz mental a los médicos, al asegurarles que, con las coberturas disponibles, estarán protegidos ante reclamaciones y que, además, podrán concentrarse en su práctica médica durante la eventualidad de un proceso legal, que en ocasiones puede prolongarse durante años. “Nuestro ofrecimiento principal a la clase médica es la paz mental que va a tener ese médico en el momento de una reclamación, porque vamos a ofrecerle la mejor defensa posible en el menor tiempo posible. Nosotros queremos que los médicos estén tranquilos y puedan seguir salvando vidas mientras nosotros nos ocupamos de su defensa durante el proceso legal o extrajudicial”, comentó. Con un equipo de abogados experimentados y la colaboración de más de 15 firmas legales especializadas en defensa de casos de impericia médica, PRMD se asegura de tener el personal y la experiencia necesaria para ofrecer la mejor defensa posible desde el inicio de una reclamación hasta su conclusión. Las primas en PRMD varían dependiendo del área de especialidad del médico que vaya a adquirir la póli-
za. De esta forma se ofrecen los límites y la cobertura necesarios según su nivel de exposición. Estas tarifas están reguladas por la Oficina del Comisionado de Seguros. “Las primas dependen del tipo de especialidad médica. Hay unas especialidades que tienen mayor exposición que otras. Por ejemplo, un cirujano general o ginecólogo obstetra o un anestesiólogo, pues tienen una práctica que podría considerarse de mayor riesgo que un dermatólogo o que un oftalmólogo. O sea, que las primas van a variar de acuerdo con los límites seleccionados, la especialidad y el nivel de exposición de cada una”.
OTROS SEGMENTOS DE LA INDUSTRIA DE LA SALUD Reconociendo que otros profesionales de la salud también podrían estar expuestos a ser demandados o incluidos en demandas por impericia médica, PRMD también ofrece coberturas para este sector, que incluiría a enfermeros(as), asistentes médicos, técnicos de laboratorio y optómetras, entre otros. En esta línea, Santiago Padilla agregó que la recomendación de PRMD es que cada profesional de la salud, independientemente de si trabaja 17
seguros.
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para una corporación, tenga su propia cobertura individual de seguros. “Definitivamente, deben tener su propio seguro. Porque una cosa son las coberturas corporativas, que normalmente cubren la responsabilidad vicaria de la corporación, y otra cosa es la responsabilidad individual del profesional de la salud que está ofreciendo el servicio al paciente. Esa es una distinción bien importante. Es vital para este segmento que puedan evitar tener que incurrir en los costosos gastos de defensa que conlleva responder a una reclamación o demanda. Estos gastos de defensa están cubiertos en la póliza para Aliados de la Salud”.
EL DESAFÍO DE LA CIBERSEGURIDAD La industria de la salud se encuentra, junto a las instituciones financieras, entre los mercados de mayor vulnerabilidad a ataques cibernéticos. Los ataques más comunes son cuando se ve expuesta la información de los clientes o de los pa18
cientes, y el de “ransomware”, que es cuando el ‘hacker’ toma control de los sistemas operacionales de las oficinas y pide una cantidad de dinero para dar acceso nuevamente a esos sistemas. En PRMD, se identificó este riesgo, y trabajaron una póliza específica para que los médicos pudieran cubrir esta exposición. “Ofrecemos a nuestros asegurados la alternativa de cubrir este riesgo a través de un endoso a su póliza de impericia médica con un límite básico de $25,000 o a través de una póliza individual con límites mayores, sujeta a requisitos de suscripción. Nuestra cobertura de Responsabilidad Cibernética provee a los médicos y a las corporaciones asesoría y dirección durante un incidente o ataque cibernético de forma que puedan cumplir con las reglamentaciones aplicables de notificación a los clientes afectados, además de darles el respaldo legal requerido para prevenir daños mayores, o sea, mitigar la situación que está pasando. Estas situaciones se
tienen que manejar rápidamente de forma inmediata, para poder mantener un control y que no se vuelva un problema muchísimo más grande”, puntualizó Santiago Padilla.
FUGA DE MÉDICOS La fuga de médicos puertorriqueños es una preocupación general, tanto del sistema de salud como de la ciudadanía que ve limitadas sus opciones de tratamiento ante la escasez de especialistas. Santiago Padilla abogó por reformas legales y regulatorias que protejan la práctica de los médicos y fomenten un ambiente en el que puedan ejercer sin temor a demandas frívolas. Sugiere adoptar medidas similares a los “Tort Reforms” que existen en la mayoría de las jurisdicciones de Estados Unidos para establecer topes razonables en las cantidades reclamadas. “Esto es un área que requiere atención. Lo que estamos viviendo en Puerto Rico con la fuga de médicos necesita una soluDiciembre 2023
PORTADA
seguros.
Nosotros queremos que los médicos estén tranquilos y puedan seguir salvando vidas mientras nosotros nos ocupamos de su defensa durante el proceso legal o extrajudicial”. Víctor J. Santiago Padilla Presidente y CEO de PRMD.
ción mucho más abarcadora que envuelva un ambiente regulatorio y un ambiente legal que proteja la práctica de los médicos y sobre todo a las nuevas generaciones de médicos que se están graduando, pero no se quedan a ejercer en la Isla. Los médicos necesitan poder hacer su práctica de una forma efectiva y que puedan realmente ayudar a los pacientes y no incurrir en lo que se ha llamado la práctica de la ‘medicina defensiva’. Esto es cuando el médico se ve obligado a tomar decisiones conservadoras en los tratamientos, a prestar atención adicional y cuido en cada uno de los procedimientos que hace, atender menos pacientes y/o cirugías, y documentar todo pensando en que más adelante podría ser demandado”, manifestó Santiago Padilla. “Eso no es saludable para la clase médica. La clase médica debe tener un ambiente en el que sean ellos los que puedan definir los procedimientos a los pacientes, donde puedan ejercer su práctica con la protección necesaria, sin miedo a ser deDiciembre 2023
mandados, sin miedo a las demandas frívolas, que muchas veces ocurren con el objetivo de sacar dinero. Eso se logra con ambiente regulatorio apropiado en el quese logre un balance. Muchos estados han adoptado lo que se conoce como los ‘Tort Reforms’ en los que se establecen unos topes, por ejemplo, a las cantidades que se pueden reclamar en una demanda por daños no-económicos como, por ejemplo, las alegadas angustias mentales y sufrimiento, y esto ha llevado a muchos médicos a buscar ejercer su práctica en estados donde tienen este tipo de protección”. Establecer estos topes o requisitos mínimos adicionales para validar los méritos de una reclamación de impericia médica antes de ser presentada ante el Tribunal para nada dejaría a los pacientes desprovistos de presentar una reclamación o demanda en caso de que ocurra impericia médica. “Bajo ninguna circunstancia esto pretende quitarle los derechos que tienen los
pacientes. Y mucho menos a pacientes o familiares cercanos que han tenido experiencias adversas o lamentables en sus tratamientos. Ese derecho siempre estará presente, pero es bien importante enfatizar que toda emergencia y procedimiento médico tiene sus riesgos que se explican al paciente y este consiente a los mismos antes de recibir el tratamiento. Es meritorio aclarar que no todo resultado adverso, o no esperado, es sinónimo de “impericia médica”. Es por esto que muchas demandas o reclamaciones terminan desestimándose o retirándose ante la falta de evidencia que justifique las alegaciones, lo que cuesta tiempo y recursos de los tribunales y miles de dólares en la defensa legal de médicos y, sobre todo, tiempo de atención a otros pacientes. Requerir peritaje o evidencia de daños al momento de presentar una demanda ayudaría a que los casos que lleguen ante el honorable tribunal sean los casos meritorios’, puntualizó Santiago Padilla. 19
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MOTOR
Por Jaime Toro Principal Oficial de Operaciones de Universal Group
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l pasado mes de septiembre, el Departamento de Obras Públicas implementó el nuevo proceso para renovar el marbete y licencias de vehículos de motor. Este proceso consistirá en adquirir un sello electrónico que estará adherido al cristal delantero de su vehículo y que sustituirá al sello de pegatina que existía tradicionalmente. Esta iniciativa permite que vehículos livianos, vehículos de carga, motoras, ambulancias y coches fúnebres renueven sus marbetes de forma digital a través de la aplicación de Cesco Digital o de su página de internet: cescodigital. dtop.pr.gov. El proceso es sencillo y orgánico. En primer lugar, durante el proceso de renovación del marbete digital dentro de la aplicación móvil de Cesco Digital, el dueño del vehículo debe registrar su sello de Auto Expreso como marbete digital.
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Marbete digital
y elección de seguro compulsorio Como parte del grupo Universal, Point Guard Insurance ofrece varias ventajas como servicio al cliente 24/7, la contraparte se atiende por separado y se hacen estimados gratis Una vez el sello esté registrado como marbete, el conductor deberá seleccionar la cubierta de la Administración de Compensaciones por Accidentes de Automóviles (ACAA) y luego
podrá seleccionar la compañía de seguro compulsorio de su preferencia. Antes de finalizar la transacción, el usuario podrá ver el resumen de cargos, la compañía aseguradora selecDiciembre 2023
seguros. cionada y finalmente tiene la opción de revisar y asegurarse de que la compañía sea la misma que haya escogido. Cabe recalcar que, conforme a la Ley de Seguro de Responsabilidad Obligatorio, todas las compañías de seguros autorizadas ofrecen los mismos beneficios y cubiertas. Para determinar la responsabilidad de cada accidente, se utilizan unos diagramas que son mandatorios para todas las compañías. También por ley, se cubren hasta $4,500 por daño físico causado a otro vehículo en un accidente de tránsito, cuando usted es legalmente responsable por los daños. No obstante, lo que distingue a una compañía como Point Guard Insurance, es su servicio y la solidez financiera que ofrece. Como parte del grupo Universal, Point Guard Insurance ofrece varias ventajas como servicio al cliente 24/7, múltiples centros de servicio a través de la isla, la contraparte se
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atiende por separado y se hacen estimados gratis. El cliente puede tener libre selección del taller, servicio de grúa y $100.00 de incentivo por la reparación evidenciada del vehículo perjudicado. Otra ventaja que puede explorar es añadir a su seguro compulsorio una cubierta adicional para los daños a su vehículo en caso de que usted sea el responsable del accidente. En el caso de Point Guard, contamos con el producto Point Guard Premier, con el que puede asegurar los daños físicos de su vehículo, con los mismos límites de la cubierta del Seguro de Responsabilidad Obligatorio. Este producto tiene un costo de $89 con deducible de $200, $95 con deducible de $150 y de $100 con deducible de $100. Para orientación o más información sobre nuestros productos, puede comunicarse al (787) 523-3300 o visitar www.yoquieropointguard.com.
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MOTOR
Lo nuevo en autos eléctricos para 2024 Por Miguel Guindín Overdrive News
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l año 2024 podría ser determinante para los autos eléctricos en la carrera por lograr un 50% del mercado para 2030. Se avecina una ola de modelos nuevos que expandirán la oferta y las opciones para el consumidor. A continuación, presentamos varios de los modelos que saldrán al mercado:
TESLA CYBERTRUCK
La extremadamente anticipada pickup de Tesla finalmente se hace realidad después de cuatro años de espera. El precio de entrada será de $60,990, mientras que la “Cyberbeast” de tres motores tendrá un precio de $99,990. Esta última producirá 845 hp y acelerará de 0 a 60 mph en menos de tres segundos. Con una capacidad de arrastre de 11,000 libras y 2,500 libras de carga, también cumplirá con las tareas propias de una pickup. Su inconfundible diseño futurista en acero inoxidable asegura que será un vehículo único en las calles.
VOLVO EX30 Y EX90
La ofensiva de productos eléctricos del fabricante sueco continúa con dos modelos posicionados en polos opuestos. 22
Por un lado, el EX30, un crossover compacto cuyo precio rondará los $36,000, lo hará uno de los eléctricos más asequibles del mercado. Presentará un interior minimalista, parcialmente ensamblado con materiales de origen sostenible, y ofrecerá configuraciones de uno o dos motores, con potencias que varían entre 268 hp y 422 hp, y 275 millas de autonomía eléctrica. En el polo opuesto, el EX90 es el equivalente eléctrico del XC90, con tres filas de asientos. Se anticipa que será el modelo más tecnológico y seguro de la marca hasta la fecha. Ofrecerá una única configuración de dos motores con 402 o 496 hp y alrededor de 300 millas de autonomía eléctrica. Al igual que el EX30, su interior estará parcialmente ensamblado con materiales reciclados y ecoamigables, pero su precio estará en el área de los $80,000 cuando llegue a finales de año. Diciembre 2023
MOTOR
seguros.
KIA EV9
Uno de los modelos eléctricos más esperados es el Kia EV9, y no es para menos. Es el primer eléctrico de tres filas fuera de las marcas de lujo. Promete más espacio que la Telluride y, con 379 hp y 516 libras-pie de torque en la versión de doble motor, también promete una aceleración superior. Los compradores podrán elegir entre configuraciones de uno o dos motores y dos tamaños de batería que proporcionarán una autonomía eléctrica máxima de 304 millas.
FIAT 500E
El simpático subcompacto italiano regresa al mercado norteamericano, pero esta vez impulsado únicamente por electricidad. Su pequeño tamaño es una antítesis a los enormes eléctricos que dominan el mercado, así como sus cifras de 118 hp, cortesía de un motor frontal, y 149 millas de autonomía eléctrica. Inicialmente, solo estará disponible en una edición especial RED y color rojo con un precio de $34,000. Por cada unidad vendida, la marca donará una parte a la fundación RED, que se dedica a la investigación del virus del VIH.
HYUNDAI IONIQ 5 N
El gigante surcoreano Hyundai apunta a los apasionados de la adrenalina con el Ioniq 5 N, una versión de alto rendimiento de su popular Ioniq 5. Producirá hasta 641 hp al utilizar la función Grin Boost, con una aceleración de 0 a 60 mph en los muy bajos tres segundos. La marca sabe que el sonido es parte de la experiencia para los entusiastas, por lo que el Ioniq 5 N podrá reproducir en la cabina el sonido del motor turbo de 2.0 litros del Elantra N y también imitar a la transmisión DCT de 8 velocidades. Su precio podría rondar los $70,000. Diciembre 2023 Julio - Agosto 2023
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*Ciertas restricciones aplican. El contrato de servicio provisto por MAPFRE Solutions provee cubierta luego de expirada la garantía que ofrece el manufacturero del vehículo. Bajo este contrato el auto estará cubierto contra averías mecánicas, además de ofrecerle otros beneficios reembolsables. Los contratos de servicio tienen una duración de 10/100, es decir, 10 años desde la fecha de registro original del auto ó 100,000 millas en el odómetro, lo que ocurra primero. Contratación disponible para autos nuevos, autos usados con menos de 4 años y 60,000 millas y autos europeos con menos de 3 años y 36,000 millas. Refiérase al contrato para más detalles.