PLANIFICACIÓN FINANCIERA
La ansiedad financiera: un peso invisible en la sociedad moderna
www.revistaseguros.com
ANUALIDADES
Planes de retiro: innovación más allá de solo intereses
ELLAS EN LA INDUSTRIA
PIA Puerto Rico resurge con la visión de Karla Cofresí
Un año de retos y oportunidades en el sector de los seguros
PÁGS.
La búsqueda de paz y tranquilidad es fundamental en nuestras vidas, especialmente cuando se trata de gestionar nuestros activos y finanzas de manera prudente y responsable.
La recomendación convencional de ahorrar, ya sea mediante cuentas de ahorro o resguardando dinero para el futuro, a menudo omite un factor crítico: la inflación y el constante incremento en el costo de vida. Anualmente, los índices de precios al consumidor nos recuerdan cómo el coste de subsistencia aumenta por diversas razones, exponiendo nuestras finanzas a riesgos potenciales.
Benjamín Betancourt Dávila Profesor de seguros
En este contexto, los seguros de vida, anualidades y cuentas IRA, basados en mercados fijos e indexados, emergen como soluciones estratégicas para aquellos que buscan no solo preservar sino también incrementar su capital de manera segura y garantizada. Estos productos ofrecen una variedad de protecciones adaptadas a necesidades futuras, preparando a los individuos para escenarios críticos como el retiro o la protección de ingresos de negocios y empleos, además de potenciar el crecimiento del capital para momentos decisivos.
La inversión en productos de seguros ligados a mercados fijos e indexados ofrece una garantía contra la inflación, asegurando que el dinero no solo se preserve sino que también aumente en valor. Esta estrategia se vuelve aún más relevante frente a potenciales catástrofes financieras, donde la historia nos ha mostrado, desde la Gran Depresión de 1929 hasta la crisis financiera de 2008, cómo los mercados pueden colapsar inesperadamente, erosionando el capital de inversores desprevenidos.
Los seguros basados en estos mercados protegen el capital de manera segura y garantizada, ofreciendo paz y satisfacción a todos los sectores de la sociedad, independientemente de las turbulencias financieras. Es importante recordar que nuestra economía, en gran medida, se sostiene sobre el sector de los seguros. Bancos e instituciones financieras a nivel global confían en el respaldo de las compañías aseguradoras para garantizar la estabilidad económica.
Invertir a través de seguros en mercados fijos e indexados se presenta, entonces, como una estrategia inteligente para asegurar nuestras necesidades actuales y futuras, brindando una sólida base de seguridad, estabilidad y salud financiera en un mundo en constante cambio.
La industria de seguros de Puerto Rico está de luto tras el fallecimiento de Luis M. Cordero Rivera, presidente ejecutivo de la Cooperativa de Seguros Múltiples, quien murió repentinamente durante un viaje de negocios en Madrid. Cordero Rivera, con una distinguida carrera de 45 años en la cooperativa, es recordado como un líder excepcional cuya dedicación y compromiso han marcado profundamente a la comunidad aseguradora y al movimiento cooperativo.
La Cooperativa de Seguros Múltiples, que opera bajo un modelo cooperativista ofreciendo seguros de propiedad y contingencia, ha expresado su profundo pesar y se ha unido en solidaridad y oración con la familia de Cordero Rivera y con todos aquellos impactados por su partida. El legado de Cordero Rivera, quien había iniciado el proceso de transición para su retiro, perdurará en la cooperativa y en el sector, destacándose su contribución al crecimiento y fortalecimiento del movimiento cooperativo en la isla.
La comunidad aseguradora y cooperativa se prepara para enfrentar este momento difícil, reconociendo el impacto significativo de Cordero Rivera en la industria. Yamil García asumirá la presidencia de Seguros Múltiples, continuando el trabajo y la visión de Cordero Rivera para el futuro de la cooperativa y su importante rol en el mercado de seguros de Puerto Rico.
COSVI, reconocida por su trayectoria de 63 años en el sector asegurador de Puerto Rico, ha lanzado “Compás”, una innovadora póliza de seguro contra el cáncer que promete accesibilidad y amplia cobertura a partir de primas de $8 mensuales.
Este nuevo producto busca ofrecer tranquilidad y apoyo financiero a los afectados por esta enfermedad, reflejando los valores de
solidaridad del movimiento cooperativo.
Con opciones de personalización a través de planes platino, oro y bronce, y más de 50 beneficios que incluyen medidas preventivas y tratamientos post-cáncer, “Compás” se destaca por su enfoque inclusivo, extendiendo cobertura incluso a quienes han enfrentado el cáncer previamente, tras un periodo de remisión de 10 años.
a ansiedad financiera es un problema que afecta a millones de personas en todo el mundo. Aunque no siempre se discute abiertamente, esta preocupación constante por los asuntos económicos puede tener un impacto significativo en la salud mental y el bienestar de las personas.
Exploremos en profundidad la ansiedad financiera, sus causas, consecuencias y posibles soluciones.
La ansiedad financiera puede surgir por una variedad de razones. Uno de los principales factores es la inseguridad laboral. La economía moderna es volátil, y muchas personas viven con el temor constante de perder su trabajo. Esto puede llevar a una sensación de precariedad financiera que contribuye a la ansiedad.
La deuda también es una causa común de ansiedad financiera. Muchas personas se enfrentan a préstamos estudiantiles, hipotecas, tarjetas de crédito y otros tipos de deuda que pueden ser abrumadores. El constante estrés de pagar estas deudas puede generar ansiedad y preocupación.
La falta de educación financiera también juega un papel importante. Muchas personas no tienen conocimientos sólidos sobre cómo gestionar sus finanzas, lo que puede llevar a malas decisiones financieras y aumentar la ansiedad.
La ansiedad financiera puede tener efectos devastadores en la salud mental y física. El estrés constante puede llevar a problemas como la depresión, el insomnio y la falta de concentración. Además, puede tener un impacto negativo en las relaciones personales, ya que el estrés financiero a menudo se traduce en tensiones familiares y conflictos con amigos.
En el lugar de trabajo, la ansiedad financiera puede afectar la productividad y la satisfacción laboral. Las personas preocupadas por su situación financiera pueden tener dificultades para concentrarse en sus tareas y pueden faltar al trabajo debido a problemas de salud relacionados con el estrés.
Abordar la ansiedad financiera re-
La ansiedad financiera: Un peso invisible en la sociedad moderna
Por Kurt A. Schindler, PhD, CFP Profesor de Finanzas e n la Facultad de Administración de Empresas, UPR RP
quiere un enfoque multifacético. En primer lugar, es importante promover la educación financiera desde una edad temprana y continuarla a través de la vida. Las escuelas y las instituciones financieras pueden desempeñar un papel crucial en la enseñanza de conceptos básicos de finanzas personales y cómo tomar decisiones finan-
cieras informadas.
La planificación financiera también es fundamental. Establecer metas financieras claras y elaborar un presupuesto puede proporcionar un sentido de control sobre la situación financiera. Consultar a un asesor financiero profesional también puede ser beneficioso para desarrollar estrategias específicas para abordar la deuda y el ahorro.
La ansiedad financiera es un problema real que afecta a muchas personas en la sociedad moderna. Sus causas son variadas y sus consecuencias pueden ser perjudiciales para la salud mental y el bienestar general. Sin embargo, con educación, apoyo social y planificación financiera adecuada, es posible abordar y superar la ansiedad financiera, brindando a las personas la oportunidad de disfrutar de una vida más saludable y equilibrada.
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De un mercado de más de $3,300 millones, la industria de seguros, especialmente Universal Life Insurance Company, ha mostrado un crecimiento sostenido en este segmento de la industria financiera.
Por Ramón Domenech Vicepresidente de Universal Life Insurance Company
Si discute su planificación de retiro con un asesor financiero, es altamente probable que le hayan sugerido abrir una cuenta IRA a través de compañías de seguro en Puerto Rico. De un mercado de más de $3,300 millones, según el reporte de la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras de Puerto Rico (OCIF), la industria de seguros, especialmente Universal Life Insurance Company, ha sido quien ha mostrado y traído crecimiento en este segmento de la industria financiera.
Crear herramientas innovadoras consistentemente y ponerlas en las manos de asesores financieros ha sido la fórmula de crecimiento en esta industria. Hemos roto el molde varias veces desde el comienzo de este proyecto hace 19 años.
Siempre hemos ofrecido alternativas muy competitivas y las más seguras y transparentes en tasas de interés fijo garantizado; sin embargo, el crecimiento significativo viene desde
el desarrollo de la primera IRA tipo anualidad “Index” en 2006, que al día de hoy es la única con la flexibilidad en depósitos y con las alternativas con potencial de rendimiento más alto en el mercado local. Luego vino la primera IRA anualidad variable en 2007, el
desarrollo de una garantía de ingresos vitalicios con potencial de crecimiento en el capital en 2009 y, más recientemente, lanzamos la primera anualidad local disponible como IRA de arquitectura abierta con más de 40 alternativas de inversión conocida como la Universal VIA Generation Growth.
Este año añadimos también la capacidad de manejar sus IRAs y anualidades a través de la aplicación móvil Universal Móvil Plus (Android y Apple); en la que, además de acceder a valores e información actualizada, permite al asegurado hacer aportaciones directamente desde su teléfono y obtener una certificación de aportación al instante.
En Universal Life Insurance Company entendemos que cada individuo tiene necesidades únicas y que una sola alternativa no va a cumplir con las necesidades de cada uno; por eso, recomendamos que un asesor financiero debe crear una alternativa distinta de acuerdo con su situación personal y su perfil de riesgo. Es en Universal Life Insurance Company donde único encontrará un menú de alternativas tan amplio, flexible y transparente en la industria local.
Para evaluar la estrategia que más le conviene, le exhortamos a que discuta con su asesor financiero las distintas alternativas que ofrecemos. También pueden acceder a www. universallifepr.com o comunicarse al (787) 706-7096 para orientación sobre nuestros productos.
La industria de la salud ha experimentado un aumento en ataques cibernéticos en los últimos años. No solo los hospitales están expuestos a estos ataques, sino también las oficinas médicas, proveedores de facturación, laboratorios y aseguradoras de planes de salud, entre otros.
En el campo de la salud se almacena mucha información personal no pública, condiciones de salud protegidas por la Ley HIPAA y, en algunos casos, hasta información financiera, que resulta atractiva para los llamados “hackers” que buscan la manera de utilizar esta información para lucrarse ilegalmente o venderla en el mercado negro.
Comenzar el año evaluando la exposición o vulnerabilidad de tu práctica profesional a ataques cibernéticos es una excelente iniciativa de manejo de riesgo y planificación. Para poder manejar estos riesgos adecuadamente, debemos conocer a qué nos enfrentamos, ya que los grandes beneficios que ofrecen las tecnologías emergentes también nos traen ciertas exposiciones que cada día son más complejas y sofisticadas.
Ransomware: Llegas a tu oficina médica y te encuentras con la situación de que no tienes acceso a tu sistema operativo y no logras tener acceso a la información de tus pacientes. El sistema ha sido “hackeado” y te solicitan $50,000 para liberarlo y restaurar el acceso. ¿Tienes un plan establecido para manejar esta situación
Recomendaciones
● Adiestramiento continuo a todos los empleados sobre cómo identificar intentos de phishing o actividades sospechosas.
● Actualización constante de los sistemas y softwares para asegurar que mantienen el nivel más alto de seguridad.
● Mantener “firewalls” y antivirus actualizados.
● Realizar auditorías de seguridad de información periódicamente.
en caso de que se presente? ¿Sabes qué hacer y dónde llamar para atender esta situación?
Malware: Digamos que a través de un software malicioso un “hacker” tuvo acceso a información no pública de tus pacientes almacenada en tu sistema operativo, por ejemplo, información médica, fecha de nacimiento, métodos de pago, etc. ¿Conoces tus responsabilidades legales
● Tener backups de información y hacer pruebas de estos regularmente.
● Realizar pruebas de vulnerabilidad y simular intentos de acceso a los servidores.
● Tener un plan de contingencia estructurado para reaccionar en caso de un ataque cibernético.
● Adquirir una póliza de seguros ataques cibernéticos “Cyber Liability Policy”.
y los procesos a seguir para mitigar la exposición de tu práctica profesional y evitar el riesgo reputacional y financiero que esto conlleva?
Phishing: Probablemente el riesgo más común al que nos enfrentamos constantemente. Recibimos correos engañosos para tratar de tener acceso a las credenciales, información personal, contraseñas y robar datos de los pacientes o información financiera para realizar
transacciones no autorizadas.
Otros riesgos: robo de identidad médica con el propósito de presentar reclamaciones fraudulentas a planes médicos, adquirir medicamentos ilegalmente, recibir atención médica haciéndose pasar por otro paciente, entre otras.
Víctor J. Santiago, Presidente y Principal Oficial Ejecutivo de Puerto Rico Medical Defense Insurance Company (“PRMD”), comentó que un ataque cibernético en cualquiera de sus modalidades puede tener un impacto financiero significativo y envuelve muchos gastos legales y acciones afirmativas de mitigación de daños. Es por esto que se recomienda tener un buen plan de contingencia y considerar adquirir una póliza de responsabilidad contra ataques cibernéticos.
“Lo más importante es ser conscientes de que no importa el tamaño de nuestra oficina o práctica médica, estamos expuestos a ataques cibernéticos y que tener una póliza de responsabilidad cibernética es un excelente mecanismo de transferencia de riesgo para proteger nuestra estabilidad financiera. Una póliza de responsabilidad cibernética te provee la asesoría legal, cumplimiento regulatorio, análisis forense y la dirección necesaria en cuanto a las notificaciones que se deben realizar a los afectados, agencias de crédito, recuperación de los sistemas, entre otros servicios. El tiempo de respuesta ante un evento de ataque cibernético es de vital importancia para mitigar los daños”, puntualizó Santiago.
Para información adicional, puede llamar al 787.999.7763.
Por Ivelisse Rivera Quiñones Revista Seguros
Tras un declive en su participación en la industria de seguros local, la actual Junta Directiva de la Professional Insurance Agents (PIA) Puerto Rico y el Caribe se ha dado a la tarea de regresar a la asociación al sitial de prominencia que una vez tuvo, enfocándose en los cuatro pilares por los que se rige la institución: educar, informar, proteger y profesionalizar a todos los profesionales de seguros.
Además de poner en práctica y fomentar los cuatro pilares, PIA Puerto Rico también está enfocada en unir a la industria de seguros local.
“Esto era una asociación que estaba en pausa. Desde que se hizo el nombramiento de la nueva junta (hace dos años) hemos creado una chispa en la industria. El objetivo que tenemos en la nueva junta es unir a la industria de seguros a través de estos pilares”, explicó Karla Ruiz Cofresí, Directora de PIA y Directora de Manejo de Clientes en AON Puerto Rico.
La nueva Junta Directiva de PIA Puerto Rico y el Caribe lidera una revitalización centrada en los pilares fundamentales de educación, información, protección y profesionalización
“Aquí se saca una licencia, hay un proceso de educación continua, pero más allá de eso para volverte un experto y no dañar la reputación de la industria tienes que seguir educándote. Entonces, es en ese proceso que entra PIA, para fomentar todo lo que es la educación”, continuó la ejecutiva con más de 20 años de experiencia en la industria.
En esa encomienda de educar y unir a la industria, la nueva junta enfocó su programa educativo y ya no solo se limita al segmento de salud.
“Algo distinto de la nueva junta es que hemos creado un reenfoque de PIA, en que no solo estamos asociados a lo que es la práctica de propiedad y contingencia, sino que también hemos integrado recursos que representan toda la industria de seguros. Desde lo que es vida y salud, propiedad y contingencia, entonces eso sigue moviéndonos al fin principal que es unir la industria de seguros”, añadió Ruiz Cofresí, graduada de la Universidad de Puerto Rico, Recinto de Río Piedras, con
un bachillerato en relaciones públicas y publicidad.
Otra de las iniciativas de PIA para continuar fomentando la educación, tanto en los miembros de la industria como en los clientes, es la iniciativa “Asegúrate Puerto Rico”, una alianza estratégica entre la Asociación de Compañías de Seguros de Puerto Rico (ACODESE) y PIA para educar a través de plataformas digitales como la página web asegúratepuertorico.org, un podcast y presencia en las principales redes sociales con consejos y cápsulas educativas.
El evento “Becoming Fearless”, dirigido exclusivamente a mujeres, y que reunió a más de 200 trabajadoras de la industria, fue otro de los proyectos de la organización para continuar fomentando relaciones entre miembros de la industria.
En el evento se destacó la aportación de la mujer a la industria de seguros, se fortalecieron relaciones y se fomentó la solidaridad entre los pares. En la actividad hubo conferencias sobre diversos temas como bienestar financiero, reaseguro, empoderamiento y resiliencia.
“La mentalidad de que la industria de seguros es solo para hombres ha ido cambiando. Nosotros que hicimos este evento de mujeres sabemos que muchas de ellas están ya en posiciones de liderazgo. Es cuestión de que nosotras sigamos
Lo veo como un legado, un legado a la industria de seguros. A mí esta industria me ha dado mucho a nivel profesional”.
creando ese camino para las próximas y seguir empujando. No importa si yo no llego, pero si logro abrir la puerta para otra, va a ser igual de gratificante”, añadió Ruiz Cofresí.
Ruiz Cofresí aseguró que la junta directiva de PIA está comprometida en continuar atrayendo a mujeres a la industria y ofrecerles oportunidades para su crecimiento profesional.
“Nosotros tenemos una junta, pese a que la composición mayor son hombres, nos escuchan y avalan nuestras ideas. Confían mucho en nosotras y nos dan esa apertura, nos dan la oportunidad de crear eventos para las mujeres y de dejarles saber que sí se puede y que no están solas. Vamos a seguir haciendo eventos para mujeres y fomentando que se unan a la industria y que aspiren a puestos de liderato”, subrayó Ruiz Cofresí.
Para esta apasionada de los deportes, actualmente jugadora de golf y baloncesto en la liga máster y quien fuera jugadora del Baloncesto Superior Femenino durante 15 años, ser un instrumento de cambio y de crear oportunidades es lo que la hace trabajar día a día en PIA.
Los miembros de la Junta de Directores de PIA Puerto Rico son: Manuel Font, presidente de PIA y Font Insurance; Carlos Felipe Silen, presidente saliente; Edgard Mercado, presidente electo; Ariel Rivera, director nacional de PIA; Karla Ruiz, directora y secretaria; Lizbeth Febles, directora; Edgardo Martínez, director; Francisco Santiago, director y Ángel Méndez, tesorero.
“Poder dejarle un legado a los próximos, yo ser parte de un grupo que crea cambios para la sociedad, ser parte de un grupo que logra eventos que generan impacto, que la gente me vea como una inspiración, es parte de lo que me movió a ser parte de PIA”, aseguró la profesional de seguros.
Por Ivelisse Rivera Quiñones Revista Seguros
Los altos costos de la mano de obra, aumentos en los precios de las materias primas como los alimentos, un servicio de energía eléctrica poco confiable y costoso, así como los perdurables efectos de la inflación, se han combinado para crear una “tormenta perfecta” que amenaza el progreso y la estabilidad económica de las PYMEs, y por consiguiente, la economía de la isla.
Las PYMEs representan el 95% de los establecimientos en Puerto Rico y el 43.6% de los empleos generados en el país, según Lourdes M. Aponte Rodríguez, presidenta del Centro Unido de Detallistas (CUD).
Para poder brindar apoyo a este sector y evitar una debacle económica, el economista Gustavo Vélez urgió al Gobierno a la creación de políticas públicas específicas para los pequeños y medianos comerciantes, que los ayuden a mejorar la competitividad y el clima de
Altos costos de mano de obra, inflación y energía eléctrica onerosa ponen en riesgo a las pequeñas y medianas empresas
hacer negocios de las PYMEs.
“Hay que desarrollar política pública directa para las PYMEs. Los temas fundamentales a corto plazo son: costos de energía, mano de obra, permisos y acceso a capital a tasas competitivas”, expresó Vélez, presidente de la firma Inteligencia Económica, durante la reciente presentación de un estudio sobre el impacto económico en las PYMEs comisionado por el CUD.
“Los datos del estudio reflejan que los niveles de rentabilidad de los pequeños y medianos comerciantes están en un punto crítico y si los costos siguen en aumento comenzarán cierres de establecimientos comerciales. Las propias estadísticas validan que por cuatro meses consecutivos las quiebras demuestran una tendencia al alza”, agregó Vélez.
Aponte Rodríguez del CUD, y Carlos Budet, presidente de ASORE, coincidieron en que un primer paso del Go-
bierno para brindarles soluciones a los problemas económicos que enfrentan los comerciantes es atender el asunto del alto costo de la energía eléctrica.
“Los presidentes que han liderado al CUD hemos combatido los abusivos aumentos en las facturas de energía eléctrica. Estas imposiciones continúan impidiendo que nuestros pequeños y medianos empresarios puedan sobrevivir en un negocio. Es una situación que cada vez pone en un mayor riesgo la estabilidad económica del país”, comentó Aponte Rodríguez, mientras agregaba que en los últimos meses se han reunido con miembros de la Junta de Supervisión Fiscal (JSF) para proponer soluciones inmediatas para detener los cierres y quiebras de los negocios locales.
Budet compartió el sentimiento de frustración, al tiempo que puntualizó que los empresarios llevan una lucha diaria para poder balancear sus gastos y no tener que pasarle el costo de los aumentos a los clientes.
“Definitivamente, tenemos que se-
guir trabajando en ese tema. La energía eléctrica impacta directamente todo el funcionamiento del restaurante. Impacta los costos, va a impactar todo lo que tenemos que hacer. Y la lucha diaria es para controlar ese costo y no pasarles ese gasto a nuestros clientes. Así que muchos de nuestros restaurantes llevan una batalla de mucho tiempo asumiendo ese costo para no tener que aumentar los precios”, aseguró Budet.
Ambos líderes indicaron que una posible solución es que se les otorgue un subsidio a los comerciantes para poder mitigar el costo del servicio eléctrico. Otra sugerencia fue el apoyo en el establecimiento de sistemas de energía renovable que les permita controlar los gastos en ese renglón.
“El coste energético siempre va a pegar freno a lo que estamos tratando de hacer, nos obliga a seguir buscando alternativas para no tener que pasar ese costo al cliente. Así que vamos a estar buscando soluciones. Vamos a estar en conversaciones con nuestro gobierno para ver cómo podemos controlar ese aumento energético”, dijo Budet.
Aponte Rodríguez, por su parte, puntualizó que el sector está dispuesto a colaborar y aunar esfuerzos para encontrar soluciones, mas enfatizó en que el Gobierno tiene que tomar acción prioritaria, ya que es quien tiene el poder para hacer que las cosas pasen.
“El gobierno juega un papel protagónico porque puede llegar a unas áreas donde, nosotros desde nuestra grada, no podemos llegar. La llave, siempre lo hemos dicho, la tiene el Gobierno de Puerto Rico… Aquí hay que priorizar la situación y ahí es donde están las fallas. Yo creo que a nivel administrativo, cuando usted tiene unas situaciones, tiene que colocar las cosas en su justa perspectiva y priorizar. No es que suene bonito para las personas, sino sencillamente buscar soluciones que sean reales y que vayan atemperadas a los retos que tenemos”, manifestó la presidenta del CUD.
El 2024 es un año complejo y lleno de retos
La industria de seguros se reinventa ante los desafíos del 2024, asegurando oportunidades en un paisaje en transformación
Por Antonio Gómez Especial para Seguros
La industria de seguros de Puerto Rico enfrenta un futuro complejo y con múltiples retos, ante los cambios y la evolución de los diversos factores que determinan su desempeño, entre los que destacan los altos costos de reaseguros; la transformación poblacional que experimenta la Isla; los cambios que sufre el sector de Salud; y hasta la incertidumbre que prevalece sobre las altas tasas de interés.
Como sabemos, estos elementos impactan de forma distinta a la diversidad de líneas de seguros que tenemos, por lo que algunas podrían resultar beneficiadas a corto plazo, y otras estar enfrentando costos incrementados y su impacto sobre su consumidor.
A lo anterior se agrega la cambiante situación económica del país, sobre la cual el presidente de la empresa consultora Estudios Técnicos (ETI), Graham Castillo, sostiene que debe mantenerse un alto nivel de empleo y con ello una estabilidad en el gasto de consumo.
“Para el año 2023 vimos el momen-
tum de la economía, que se debe transferir al 2024 con un consumidor que no va a estar tan agresivo, como estuvo en el 2022, pero con más consumidores empleados”, indicó.
Leslie Adames, director de la División de Análisis y Política Económica de esa misma consultora, coincide y señala que “en términos de la perspectiva económica debemos comenzar con el hecho de que el cierre del 2023 fue un cierre bastante bueno para la economía de Puerto Rico considerando que veníamos de un entorno retante.
Como ETI había anticipado, la inflación iba a ser transitoria, y ha sido así”.Leslie Adames
Ello tiene el efecto de que hay una restitución gradual del poder adquisitivo del consumidor, y esto debe ser positivo, tanto para el ahorro como para el consumo y la capacidad del consumidor para pagar deudas, explicó.
Fuerte el mercado laboral
Por el lado del mercado laboral, que influye también en la capacidad adquisitiva del consumidor, resaltan que la situación es muy positiva y apuntan a la cifra más reciente de una tasa de desempleo de 5.7%, que se mantiene a niveles históricamente bajos, y por otro lado hay personas entrando al grupo trabajador y esto es positivo.
Adames señala varios retos, o banderas rojas que se tienen que tomar en consideración, entre ellos el incremento en las tasas de interés, que ha llevado a que el costo del financiamiento haya aumentado. La perspectiva del mercado es que habrá una reducción en la tasa de interés a corto plazo, aunque otros analistas apuntan a una reducción del segundo semestre.
El impacto del reaseguro
El número de establecimientos también creció moderadamente. El crecimiento futuro del sector, dijo Castillo, va a depender mucho de la capacidad de reasegurar. Adames agregó que, por otro lado, eso puede traer un alza en el costo de las primas y con ello problemas para ciertos sectores de consumidores.
“Van a pagar más en la medida que el reaseguro sea más costoso y el consumidor podría quedarse sin la protección de un seguro en la medida que las aseguradoras no necesariamente puedan reducir ese costo”.
Advirtió que “todas esas propiedades que de alguna forma estén susceptibles al cambio climático pueden verse impactadas”. Respecto al tema de las tasas de interés y las aseguradoras, dijo que esta dinámica tiene varias vertientes.
“Cuando uno ve los estados financieros de las aseguradoras en algunos segmentos de negocio, como por ejemplo de vida, accidente, anualidades, etc., se va a ver que la rentabilidad de estas compañías se ha mantenido, aunque a
unos ritmos más bajos”.
Por otra parte, el incremento en las tasas de interés, por un lado, tiene un incremento por el lado de las inversiones generadas por las aseguradoras.
“En estos momentos, cuando la tasa de interés se mantiene alta, en la medida que vayan venciendo estas inversiones, estas aseguradoras van a poder reinvertir ese dinero a unas tasas más altas, lo que puede ser positivo”.
El otro reto que resaltó es el de una isla con una población que está envejeciendo. “Es probable y no debería sorprendernos, que un componente importante de la cartera de clientes estén en esas edades susceptibles a muerte, o algún tipo de enfermedad y entonces tienen que hacer retiro de los seguros, y eso se está viendo de una manera u otra en la información financiera que hay allá fuera disponible”, señaló.
Estabilidad en el sector de vida
Este es uno de los sectores en los que sus distintos componentes tendrán resultados diferentes.
“Hay unas áreas que van a estar muy bien y otras que se están viendo afectadas”, advierte José Benítez, Presidente de Universal Life Insurance Company. Explica que, en términos estadísticos lo que es el negocio de vida individual cuando se compara con el 2022 ha estado estable,
ya que hubo un crecimiento de un 3% a nivel de Puerto Rico.
El área de vida e incapacidad comercial ha estado estable también, aun cuando se registró una reducción de un 5%.
“Mucho de esto tiene que ver con la consolidación que hemos visto en hospitales y también se dio que algunas compañías multinacionales tomaron ajustes en lo que es plantilla, así que creo que esa es la explicación”.
En cuanto al negocio de Credit Line, que está atado a préstamos, se está viendo afectado y experimentó una baja de 15%.
“Eso, dijo, está directamente atado a las tasas de interés”. La parte de los ahorros, lo que son las anualidades y las anualidades de retiro individual, el sector aumentó en un 30% la prima en comparación con 2022.
“Para efectos de este año, el reto principal que tiene Puerto Rico y nuestra industria es la amenaza del reto demográfico. Puerto Rico es una de las jurisdicciones que más rápidamente ha envejecido proporcionalmente y hay menos personas naciendo que las que se están retirando, por lo que hay más personas que están recibiendo beneficios que las que están aportando. Si no hacemos nada al respecto, obviamente que es un tema que se espera que continúe empeorando”, advirtió Benítez.
La perspectiva inmediata la resume al señalar que “las condiciones del mercado son favorables, estamos viendo que las compañías esperan que en este próximo ciclo exista bastante desarrollo de productos y nuevas opciones que van a incrementar la competitividad”.
De tener mayor flexibilidad con las tasas de interés, dijo se pueden ajustar algunos productos, tanto de vida como de inversión para ser más competitivos y más dinámicos para el beneficio del consumidor local. Esa es una de las cosas que se están viendo.
“Muchas de las compañías del sector están evaluando medidas de reducción gastos, tomando en consideración la amenaza que hay con el tema del consumo, en caso de que las tasas no bajen y que impacten al consumidor”.
Propiedad y contingencia
“Nosotros dependemos del mercado de reaseguro. Ya algunas compañías comenzaron a renovar sus contratos ahora en enero, y para los que renovaron ahora el mercado sigue aumentando los precios, aunque no son aumentos tan drásticos como los que nos dieron el año pasado”, sostiene Jaime González, presidente de Antilles Insurance Company.
Agrega que para este año lo que se ha escuchado de los que renovaron en enero es que hubo un aumento de un 5% a un 10%. “El costo de los seguros catastróficos sigue aumentando”.
Proyecta que “los costos de prima de cuentas personales y comerciales no van a ser reducidas, van a seguir aumen-
tando, principalmente las cuentas comerciales y de propiedad”, por lo que “un cliente o un asegurado no creo que vaya a ver una reducción en prima porque las compañías nos siguen aumentando los precios del reaseguro”.
Recuerda que el tema en el área de personales y residencial es otro porque esas tarifas están reguladas y “son unas tarifas bien económicas, que los aseguradores entienden que no son adecuadas, pues son bien bajitas. Nosotros no las podemos tocar a menos que el Comisionado de seguros lo haga”.
Afirmó que hay una disponibilidad tremenda de reaseguro.
“Todavía no hay crisis. Las compañías nos hemos aguantado, no hay mucho margen, pero tampoco entiendo que estemos ganando dinero porque el costo del reaseguro sigue subiendo y no podemos bajar las tarifas”.
Esa realidad impacta a un importante sector poblacional del país, que son los propietarios de condominios.
“Estas son cuentas comerciales, las tarifas están altas, no creo que vayan a bajar y el tema es que algunos de los condominios se pueden quedar sin se-
guro, porque no puedan pagar sus seguros. Todo está complicado en las líneas comerciales y condominios”.
Una línea de seguros que no parece haberse afectado tanto es la de seguros de autos, que González recuerda no entran tanto en el tema catastrófico.
“En el tema de los carros hay disponibilidad de seguros. Hay disponibilidad en las líneas personales disponible”.
El panorama de los aseguradores de salud en Puerto Rico es “complejo y desafiante”, sostiene un escrito sobre el tema que aborda precisamente la situación y el panorama de este sector.
Ello parte del hecho, señalan, de que “el panorama futuro de la industria de la salud en la isla se espera que experimente cambios significativos en los próximos años”. Al presente enfrenta los retos de costos de atención médica más altos, las limitaciones del presupuesto del segmento comercial; los crecientes costos de medicamentos; las primas bajas en el sector comercial; y el aumento de la demanda de servicios de salud; entre otros.
Advierten que los sistemas de salud requieren de costosas inversiones en infraestructura, tecnología, personal y otros recursos para mantenerse actualizados y funcionando correctamente, por lo que estos costos también pueden aumentar los costos de los planes médicos.
Los retos del futuro son muchos también. Resaltan entre estos la mayor adopción de tecnología en los distintos sectores de salud; el cambio demográfico y en participantes en segmentos de planes de Salud; aumentos en los costos para prestar servicios y competitividad en costos; y la posibilidad de cambios en beneficios.
“El aumento en los costos de obtener servicios de salud puede ocasionar aumento en costos de primas y/o cambios en el diseño de cubiertas. Por ende, en el mercado veremos cubiertas más limitadas y con estructuras de deducibles y copagos más altos para poder atender los mismos”.Jaime González, presidente de Antilles Insurance Company.
Una mirada a las recomendaciones estratégicas para asegurar la viabilidad y eficiencia del sector hospitalario
Por José E. Maldonado Marrero
La industria hospitalaria en Puerto Rico se encuentra en un punto crítico, enfrentando retos financieros y operativos que amenazan su sostenibilidad. Con una disminución notable en la cantidad de pacientes, reducción de empleados, y una serie de hospitales
que consideran la reestructuración bajo protección de quiebras o la búsqueda de fusiones, la crisis demanda soluciones innovadoras y colaborativas.
Un reciente análisis de Estudios Técnicos, Inc. y Galíndez LLC proyecta un futuro en el que la consolidación y alianzas estratégicas serán claves para la supervivencia del sector. Sin embargo, un actor
puede jugar un papel crucial en este escenario: las compañías de seguros.
El informe “Industria hospitalaria: su mercado y situación financiera”, elaborado por Estudios Técnicos, Inc., con la colaboración de Galíndez LLC, destapa la realidad financiera de los hospitales en Puerto Rico, utilizando una herramienta de big data para analizar los es-
Gastos en servicios médicos
Ropa y AccesoriosVivienda
Se han perdido casi 6,000 empleos desde el 2016 al 2021 en los hospitales de PR
Empleados
Los hospitales repor tan en promedio un margen neto positivo, cuando se incluyen los ingresos de otras fuentes que no son por servicios a pacientes.
Nota: Los ingresos periféricos incluyen diversas ac tividades tales como estacionamiento, alquiler de espacios comerciales, farmacias, ingreso de cafeterías, entre otros no relacionados con el servicio a pacientes.
tados financieros de los últimos 12 años.
Este estudio revela una tendencia alarmante de pérdidas económicas y una disminución en la tasa de ocupación de camas, contrastando con un leve aumento en Estados Unidos.
Factores como la evolución hacia el tratamiento ambulatorio, avances en medicamentos que evitan la hospitalización, y una estructura de compensación que desincentiva las referencias al cuidado hospitalario se identifican como retos adicionales para el sector.
Frente a estos desafíos, el informe sugiere un enfoque tripartito para que las
aseguradoras contribuyan a la estabilidad y eficiencia del sistema de salud:
Establecimiento de Metodologías de Pago Justas: Las aseguradoras deben apoyar la creación de un sistema de pago que refleje un equilibrio más justo entre los fondos que reciben y los pagos a los proveedores. Este sistema debería basarse menos en la negociación y más en las necesidades objetivas de los pacientes y los proveedores, garantizando que la calidad de la atención no se vea comprometida por limitaciones financieras.
Flexibilidad en la Credencialización: Aumentar la flexibilidad en el proceso de credencialización de los profesiona-
SALUD seguros.
les de la salud permitiría una incorporación más ágil de nuevos proveedores al sistema, aumentando la oferta de servicios de salud y mejorando el acceso para los pacientes. Esta medida es especialmente crítica en un contexto donde la rapidez y eficacia de la atención pueden salvar vidas.
Contratación de Proveedores Jóvenes: Otorgar contratos de servicios de salud a proveedores jóvenes y a nuevas instalaciones puede inyectar vitalidad y nuevas perspectivas al sistema de salud de Puerto Rico. Esta estrategia fomentaría una mayor oferta de servicios de salud, permitiendo que los pacientes accedan a una atención más diversa y posiblemente más innovadora.
La crisis hospitalaria en Puerto Rico no es un problema aislado ni será resuelto por un solo sector. Requiere la colaboración activa entre hospitales, aseguradoras, profesionales de la salud, y el gobierno.
Las aseguradoras, en particular, tienen una oportunidad única de liderar el cambio hacia un sistema de salud más equitativo, eficiente y sostenible. Implementando las recomendaciones sugeridas, pueden desempeñar un papel transformador, no solo en la supervivencia de los hospitales sino en la mejora general de la calidad de la atención sanitaria en la isla.
La situación actual exige una revisión profunda de cómo se estructuran y negocian los pagos en el sector salud, cómo se facilita la entrada de nuevos profesionales al sistema, y cómo se pueden forjar alianzas estratégicas que beneficien tanto a los pacientes como a los proveedores.
Las aseguradoras, con su capacidad de influir en la financiación y estructura del cuidado de la salud, están en una posición privilegiada para impulsar estas transformaciones.
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La industria automotriz en Puerto Rico encara el 2024 con un optimismo fundamentado en la sólida recuperación y crecimiento observados durante el 2023, cuando se evidenció un incremento de 3.9% en las ventas, alcanzando un total de 128,531 unidades.
Este avance, significativo dentro del contexto económico desafiante marcado por altas tasas de interés e inflación, destaca la resiliencia y adaptabilidad del sector. Las proyecciones para el 2024, que anticipan ventas de alrededor de 126,000 unidades, sugieren una continuación de esta tendencia positiva, a pesar de un comienzo de año con ligeros ajustes en las cifras de ventas.
En enero, el mercado puertorriqueño mostró una disminución del 0.48% en comparación con el mismo mes del año anterior, lo que marca un inicio cauteloso para el año. Sin embargo, segmentos específicos como los minivan, mini compactos, y “crossover” experimentaron aumentos notables, reflejando cambios en las preferencias de los consumidores y posiblemente anticipando tendencias para el resto del año.
Este dinamismo en la demanda subraya la importancia de la adaptabilidad para los fabricantes y distribuidores, en un entorno donde las preferencias de los consumidores evolucionan rápidamente.
Mientras, el mercado automotriz en Estados Unidos reportó un año 2023 exitoso, con un total de ventas cercano a los 15.5 millones de unidades, un incremento del 13% respecto al año anterior.
Este crecimiento fue impulsado por la demanda de vehículos eléctricos e híbridos, con Toyota reportando que el 29.2% de sus ventas en EE.UU. corresponden a este segmento. La compañía, junto con otros fabricantes, anticipa una expansión en su oferta de modelos electrificados para satisfacer la creciente demanda de opciones más sostenibles.
La interacción entre la recuperación económica y la creciente popularidad
La industria en Puerto Rico mira hacia el 2024 con optimismo, tras un año 2023 de crecimiento y recuperación
de los vehículos electrificados señalan un cambio significativo en la industria automotriz, tanto en Puerto Rico como en EE.UU.
Los fabricantes y distribuidores están ajustando sus estrategias para alinearse con estas nuevas tendencias de mercado, lo que incluye un enfoque renovado en la sostenibilidad y la innovación tecnológica. Este ajuste no solo
responde a las demandas del mercado sino que también se anticipa a las regulaciones futuras sobre emisiones y eficiencia energética.
José Ordeix, presidente del Grupo Unido de Importadores de Automóviles (GUIA), subraya la importancia de estos cambios, indicando que la adaptación y la innovación serán claves para el éxito en el futuro inmediato.
seguros.
“La industria automotriz está en un momento de transformación, impulsada por la tecnología y las expectativas cambiantes de los consumidores,” menciona Ordeix. Este enfoque en la innovación y la sostenibilidad promete no solo mantener el impulso positivo en las ventas sino también redefinir la relación de los consumidores con sus vehículos.
Mirando hacia el futuro, se espera que el 2024 sea un año de consolidación para las tendencias emergentes, con el sector automotriz enfocados en superar los desafíos logísticos y económicos mientras capitaliza las oportunidades que presentan los vehículos electrificados y las nuevas tecnologías.
Con una demanda robusta y un compromiso hacia la innovación, la industria automotriz en Puerto Rico y Estados Unidos se prepara para un año de crecimiento sostenido y transformación continua.
