Verificar la solidez económica de una aseguradora y confirmar que las pólizas sean adecuadas surgen como lecciones principales para los consumidores Verificar la solidez económica de una aseguradora y confirmar que las pólizas sean adecuadas surgen como lecciones principales para los consumidores leccionesLasdeMaría
EDICIÓN 5 / AÑO 1 / SAN JUAN - PUERTO RICO - JULIO - AGOSTO 2022 revistaseguros.com NUEVA SECCIÓN: ELLAS EN LA INDUSTRIA VITAL REVISAR LAS PÓLIZAS ANTE LA TEMPORADA DE HURACANES EL DENOMINADOR COMÚN EN LAS RECLAMACIONES PENDIENTES
Cinco años después del paso de los huracanes Irma y María, Seguros pre senta un panorama sobre los cambios que estos desastres naturales ge neraron en la industria de seguros y que los consumidores deben conocer.
DIRECTOR GENERAL Jose E. Maldonado revistasegurospr@gmail.comMarrero
También publicamos entrevistas a tres mujeres vin culadas a la industria de seguros en lo que representa el inicio de una sección de la revista que dedicaremos a reconocer la labor de la mujer y hemos titulado “Ellas en la industria”. En esta edición destacamos también que finalmente el Senado aprobó el nombramiento del Comisionado de Seguros, Alexander Adams, y publicamos los resultados de una auditoría realizada por la Oficina del Inspector General del Departamento de Salud federal en 15 aseguradoras que ofrecen el plan de salud Medicare Advantage, un seguro de vital importancia para los mayores de 65 años en Puerto Rico. También revelamos las razones del Departamento de Hacienda para rechazar una medida que establecería por ley que la selección de los corredores se realice por medio del procedimiento de subasta. Espero que con esta edición la revista Seguros quedará consolidada como un instrumento útil y veraz de comunicación para la industria de seguros y los consumidores.
DISEÑO GRÁFICO Rubén r_hernandez@gmail.comHernández Revista Seguros publica 6 ediciones
al año en formato impreso con distribución directa y controlada a directivos, ejecutivos, productores y personas con interés en la industria de seguros, inversiones y finanzas de Puerto Rico y mercado hispano de los Estados Unidos a través de revistaseguros.com Para comentarios, sugerencias y suscripciones favor de escribir a revistasegurospr@gmail.com SUSCRÍBETE RECIBE 6 EDICIONES (UN AÑO) POR CORREO $ 24 EN PRÓXIMANUESTRAEDICIÓN: EFECTO DE LA INFLACIÓN EN LOS SEGUROS LOS SEGUROS ELLASFIANZASCONSTRUCCIÓN,DELASYELEFECTODELOSFONDOSFEDERALESENLAINDUSTRIA:LAFUERZAFEMENINADEMAPFRE¿SEDEBEPRIVATIZARLACFSE?LASPÓLIZASCOMERCIALESYSUSBENEFICIOS ANÚNCIATE: ADRIANA LOBOS (787) revistasegurospr@gmail.com598-6580
DIRECTOR CREATIVO Daniel Vélez directorgrafico@gmail.comVallejo EDITOR Miguel Díaz revistasegurospr@gmail.comRomán
Miguel Díaz Román Editor Seguros Luego de propiedadespreocupacionesalberganhuracanes,losseriassobresisusestánadecuadamenteprotegidas
VENTAS Adriana adrianalobos@psibusiness.comLobos VENTAS Minerva mindigor127@gmail.comRomán
Nos encontramos en plena temporada de huracanes, que se extiende hasta noviembre, por lo que esperamos que esta edición sea provechosa para los miles de consumidores de seguros del país que, luego de la experiencia de los huracanes, albergan serias preocupaciones sobre si sus propiedades están ade cuadamente protegidas. María azotó a Puerto Rico el 20 de septiembre de 2017. Entró por la costa de Yabucoa y se trasladó por la Cordillera Central hasta salir por Arecibo en la zona norte. El huracán causó más de $92,000 millones en daños y 2,975 muertes. Al momento las asegurado ras del país han pagado más de $7,300 millones en más de 300,000 reclamaciones, y permanecen activas 2,487 reclamaciones, de las cuales una cantidad inde terminada espera por fallos judiciales. En esta edición los lectores encontrarán diversos puntos de vista sobre el desempeño de la industria de seguros tras el huracán, las lecciones aprendidas, el significado de la asistencia de los productores y corre dores, la intervención de los ajustadores públicos y la reacción del gobierno, aprobando leyes para, alegada mente, beneficiar a la ciudadanía.
EDITORIAL TEL. 787-526-0581
Carta del Editor
6 GOBIERNO Julio - Agosto 2022 seguros. Por Miguel Díaz Román Apesar de que la selección de los corredores de seguros del gobierno ha sido seña lada durante años como un proceso contaminado por la política partidista y la corrupción, el Departamento de Hacienda rechazó una medida que establecería por ley que la selección de los corredores se realice por medio del procedimiento de Elsubasta.subsecretario de Hacienda, Án gel Pantoja Rodríguez, sostuvo que el recurso de subasta sería contra producente al interés público porque no permite que las agencias logren un proceso ágil de negociación de primas con las aseguradoras, el cual realizan los corredores de seguros. La División de Seguros Públicos de Hacienda es responsable de fiscali zar la contratación de los seguros del gobierno, una actividad cuyo costo asciende a $180 millones anuales. El subsecretario presentó sus ar gumentos ante la Comisión sobre los Derechos del Consumidor, Ser vicios Bancarios e Industria de Se guros que preside la representante Estrella Soto Martínez. La Comisión examinó el Proyecto de la Cámara 1169 que propone enmendar el Có digo de Seguros y el Código Muni cipal para establecer el proceso de subasta en la adquisición de seguros delLagobierno.medida fue radicada por el vicepresidente de la Cámara de Re presentantes, José “Conny” Varela. Pantoja Rodríguez dijo que el Có digo de Seguros exige el proceso de subasta para seleccionar los seguros del gobierno, pero también permite utilizar un método alterno si es me jor para el interés público. Hacien da se ha inclinado por el método alterno, que es regulado por el Re glamento 29 y avala la contratación de los corredores, quienes tienen la responsabilidad de gestionar ante las aseguradoras las mejores primas y pólizas para el gobierno. El funcionario indicó que la con tratación de los corredores garan tiza acceso a sus recursos, conoci mientos y contactos con la industria para beneficio del gobierno. Pantoja Rodríguez sostuvo que usar el re curso de subasta implicaría celebrar 1,000 subastas anuales para las 125 dependencias públicas y, en mu chas ocasiones, las subastas que darían desiertas por la complejidad del riesgo que representan algunas agencias.Explicó que, si el método alterno es eliminado, se deberá cumplir con el requisito de subasta, según lo exi ge el Código de Seguros. El representante Varela dijo que durante la próxima sesión ordinaria se realizará un nuevo requerimiento de información a Hacienda. Luego esos datos serán examinados en otra vista pública a la que deberá comparecer Pantoja Rodríguez. Varela agregó que la represen tante Soto Martínez tiene interés en aprobar el Proyecto 1169. “La industria de seguros es muy compleja y por eso nos estamos preparando con el debido asesora miento técnico”, dijo Varela. Pantoja Rodríguez había señalado que a partir de 2019 Seguros Públi cos requiere que los corredores pre senten una solicitud de calificación, un documento que ofrece una opor tunidad para medir las cualificacio nes y capacidades del corredor, con el fin de evitar irregularidades.
dellossubastasrechazaHaciendalasparasegurosgobierno
Por Jaime González Portilla El tema de la inflación, el alza en los costos y en la disponibilidad de los materiales de construcción y la escasez de mano de obra debe forzar a toda persona que tenga un seguro a revisar el límite por el cual está asegurando su propiedad. Y con toda probabilidad esa revisión resultará en un aumento en el costo del seguro. Consideremos los tres seguros principales que son el seguro de auto móvil, el seguro de propiedad de su re sidencia, y el seguro de propiedad de su negocio.
Ajuste sus límites ante la inflación seguros.
7Julio - Agosto 2022 ECONOMÍA
El precio o el valor de los autos alre dedor del mundo está aumentando, por lo que a todo asegurado le va a tocar pa gar más por el seguro para colisión, robo y vandalismo de la unidad. Una de las maneras para poder reducir el impacto en el costo del seguro por aproxima damente un 20% es adquirir una póli za anual de seguros de automóvil y no dejar que el “dealer” o concesionario de automóviles le imponga una póliza mul tianual de seguros. Las pólizas multianuales de seguros tienen una vigencia de entre 5 y 7 años, dependiendo del término de financia miento del automóvil, y su costo es mayor porque el pago mensual será el resultado de la aplicación de la tasa de interés del préstamo, tanto al valor del auto como al costo del seguro.
AUTOMÓVIL
RESIDENCIA El costo de reproducción o reemplazo de su residencia debe ser revisado. Si usted tie ne una hipoteca, comuníquese con su banco y exija que se le en víe una tasación por la cual usted ya pagó cuando originó su préstamo. En la tasación verifique cuál es el costo de reproducción o reemplazo por pie cuadrado de su propiedad y compárelo con el que debe ser el promedio actual en Puerto Rico. Para obtener el costo promedio de reproducción o reemplazo por pie cuadrado actual en el país con sulte con un ingeniero, preferiblemente un ingeniero estructural en Puerto Rico. Una vez obtenga esa información, usted puede hacer un cómputo sencillo para conocer si el límite de seguros de su residencia debe ser modificado. Por ejemplo, si su residencia tiene 2,000 pies cuadrados de construcción y el costo por pie cuadrado promedio en Puerto Rico es de $150 usted debe asegurar su casa por $300,000 (2,000 x $150). Sepa usted que si asegura su residencia por menos de $300,000 la aseguradora le modi ficara el pago de la reclamación y usted recibirá una compensación menor.
NEGOCIO Para el seguro de propiedad o daños directos a su edificio se le aplicará el mismo concepto que comentamos en el seguro para residencias relacionado con el costo promedio de reproducción por pie cuadrado. Recuerde que es necesa rio revisar el costo de reproducción de su negocio que aparece en la póliza para que se ajuste al costo actual. Para obte ner el costo promedio de reproducción por pie cuadrado actual en Puerto Rico, consulte con un ingeniero estructural. Para el seguro de propiedad comer cial también hay que considerar el tema del daño indirecto o de interrupción de negocios (“business income”). El asunto del alza en los costos y en la disponibi lidad de materiales de construcción y la escasez de mano de obra sin duda ten drá un impacto en el tiempo que demo ra restaurar el negocio, por lo que todo asegurado debe considerar aumentar el término de la cubierta de interrupción de negocios. Por ejemplo, si usted es due ño de un restaurante y este queda inoperante a causa de fuego, huracán o terremoto, sepa que su reconstrucción tardará más tiempo por lo que si usted en la actualidad compra un seguro de interrupción de ne gocios con una duración de 3 o 6 meses ahora debe considerar ex tenderlo por un periodo mayor. Consulte con su agente o corredor de seguros y si no lo han llamado para revisar sus límites en sus seguros de automóvil, propiedad personal o comercial comuníquese usted con ellos. De no hacerlo, probablemen te estará mal asegurado y las con secuencias para usted podrían ser nefastas, especialmente en caso de una pérdida total a su propiedad. Re cuerde que la aseguradora paga hasta el límite asegurado de la póliza de seguros.
Ejecutivos de la industria han planteado que las aseguradoras no tienen la mejor imagen ante los consumidores.
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AS: Valoro grandemente mi experien cia en el servicio público, particularmente el haber trabajado y tenido la oportunidad de presidir el Banco de Desarrollo Econó mico de PR, una experiencia que me dio la oportunidad de gerenciar la entidad, esta blecer objetivos estratégicos y niveles de servicio, entre otros que fueron logrados. Definitivamente es de gran satisfacción y lindos recuerdos. Esa experiencia me per mitió desarrollar destrezas que sin duda han sido clave en mi desarrollo profesional, permitiéndome cambiar de industria y te ner la oportunidad de presidir una asegu radora tan importante como lo es AIG PR. Ha sido una gran satisfacción el haber podido aportar al desarrollo económico del país a través de mi gestión durante esos cuatro años en el banco. Me llena de orgu llo cuando me encuentro con empresarios que continúan en las empresas para las que le dimos financiamiento y que agrade cen el apoyo que se les brindó.
P: En 1999 el Congreso aprobó la Ley Gramm-Leach-Bliley, que introdujo va rios cambios en los servicios financieros que pueden ofrecer los bancos, uno de los cuales es que le permitió a la banca participar en el negocio de los seguros. Según su experiencia en la banca y en los seguros ¿ha sido beneficiosa para el consumidor de seguros dicha ley?
8 ELLAS EN LA INDUSTRIA Julio - Agosto 2022 seguros. Por Miguel Díaz Román Fogosa, directa y accesible. Agnes Suárez, gerente general de AIG In surance, pertenece a una genera ción de mujeres profesionales que han ascendido a las principales po siciones directivas en la industria de segu ros y que tienen la evidente intención de dejarConversamoshuella. con Suárez, quien tam bién es la presidenta de la junta directiva de la Asociación de Compañías de Seguros de Puerto Rico (Acodese), sobre una varie dad de temas que nos permiten obtener un perfil más realista de esta destacada mujer del Puerto Rico contemporáneo. Ha realizado varias gestiones exitosas en su carrera profesional. Fue presidenta del Banco de Desarrollo Económico por cuatro años, del 1997 al 2000. Más adelan te se desempeñó como directora ejecutiva a cargo de la administración del Municipio de San Juan. Luego se trasladó a la industria de seguros en la que ocupó diversos car gos, hasta su nombramiento actual como gerente general de AIG Insurance Co. de Puerto Rico. P: ¿Cómo ha contribuido su experiencia en el gobierno a su gestión en el sector privado?
AS: La Ley Gramm-Leach-Bliley (GLB Act o GLBA), también conocida como Ley de Modernización de Servicios Financie ros de 1999, eliminó barreras en el merca do entre bancos, compañías de valores y compañías de seguros que prohibía a cual quier institución actuar como una combi nación de un banco de inversión, un banco comercial y una compañía de seguros. Con la aprobación de la Ley Gramm-Leach-Bli ley se permitió la consolidación de bancos comerciales, bancos de inversión, firmas de valores y compañías de seguros. En tiendo que esta legislación ha permitido que haya una mayor oferta de seguros para el consumidor, y de la misma forma ofrece mayor acceso a los productos de seguro. Es importante que se mantenga la raya en tre la operación bancaria y la de seguros.
P: ¿Qué tipo de cambios favorece usted introducir al Código de Seguros? AS: Como en el caso de cualquier con junto de normas para reglamentar una industria, es importante revisar conti nuamente las disposiciones del Código de Seguros para atemperarse a las ne cesidades actuales. En esa medida, re comiendo que se enmiende lo relativo a la figura de ajustador público, a fin de evitar las irregularidades que desafortu nadamente ha plagado el trámite de las reclamaciones después de los huraca nes Irma y María. Se tiene que regular el monto de casos que puede asumir un ajustador no residente para asegurar que pueda atender sus casos como es debido y que no haya un acaparamiento. A su vez, exigir que los reclamos se basen en costos de construcción de Puerto Rico, usando referencias de in genieros y contratistas locales. En lo relativo a su compensación, siendo a contingencia los honorarios de ajustado res públicos, los incentivos son hacia re clamar cantidades exageradas y frívolas.
Debe reforzarse a la OCS con suficientes recursos y personal especializado para poder reglamentar efectivamente a los ajustadores y conseguir que se penalice a quien presente reclamos fraudulentos.
ELLAS EN LA INDUSTRIA seguros.
De otra parte, creemos necesario repen sar todo lo relativo a los programas de educación continua para cursos acredi tados por la OCS. Deben revisarse los requisitos para ser instructor de cursos, así como agi lizar la certificación de estos cursos, sin desatender la calidad de estos, pues la educación de todos los componentes del sistema es esencial. Finalmente, entre otros temas, instamos a que se aprueben las legislaciones recientemente presen tadas sobre crédito por reaseguro y go bernanza corporativa, pues son necesa rias para la recertificación de Puerto Rico como jurisdicción de la NAIC.
P: Usted ha planteado que la Legislatura continuamente pretende aprobar medi das que podrían encarecer las primas de seguros y que afectan la operación de las aseguradoras. ¿Es necesario edu car a los legisladores sobre el campo de los seguros? AS: El campo de los seguros es com plejo. En la medida en que los legisla dores mejor conozcan la industria, sus componentes y los factores que afectan la determinación de primas entre otros, es tarán mejor preparados para poder legis lar maximizando el beneficio tanto para el consumidor como para la industria de seguros en general. La industria siempre está disponible para colaborar con la le gislatura y así asegurarnos de que todos los elementos son tomados en conside ración.
P: ¿Comparte esa apreciación? AS: Te puedo decir que lamentable mente el consumidor promedio no posee el conocimiento detallado sobre las cu biertas de seguro y al no conocer lo que están adquiriendo, cuando tienen una pérdida y no les pagan lo que ellos en tienden estaba cubierto, se molestan con la aseguradora pues no recibieron lo que ellos pensaban recibirán. En este aspecto es sumamente importante que, al com prar un seguro, el consumidor solicite al corredor o agente de seguros una explica ción detallada de cuáles son las cubiertas, sus responsabilidades como asegurado, el deducible o la porción del riesgo que esta rá asumiendo al momento de una pérdida, así como proveer valores asegurados co rrectos. De esta forma el consumidor ten drá claro a qué tiene derecho. Sabemos que es una industria compleja, y recono cemos que hay mucho espacio para con tinuar la educación a los consumidores.
AIGgerenteefectivamentedesempeñarselasledestacadapúblicatrayectoriadelaejecutivaayudóadesarrollardestrezasparacomogeneraldeInsuranceCo.
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P: El Tribunal Supremo determinó que la Ley 47 del 2018, que enmendó el Có digo de Seguros, tiene efectos retroacti vos para efectos de que los asegurados puedan demandar a sus aseguradoras por incumplir con las pólizas de segu ros, en relación con las reclamaciones causadas por los huracanes Irma y Ma ría. ¿Es favorable para los asegurados la vía judicial para resolver sus reclamos contra las aseguradoras? AS: Considero que lo más favorable para todas las partes es promover la re solución extrajudicial de las controversias, pues el litigio puede resultar muy costoso, retrasando grandemente la toma de deci siones al respecto. Con la experiencia ha bida tras los huracanes Irma y María, los aseguradores de Puerto Rico hoy están más preparados que antes para manejar los reclamos y propiciar la resolución de controversias de manera rápida, justa y económica sin recurrir al foro judicial. La
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Por Ivelisse Rivera-Quiñones La licenciada Iraelia Pernas ha lle vado la batuta de la Asociación de Compañías de Seguros de Puerto Rico (Acodese) por los pasados 13 años, tiempo en el que ha enfrenta do algunos de los mayores retos que la or ganización ha tenido ante sí. Lo ha hecho de manera responsable y seria, siempre luchando por el bienestar del grupo al que representa.Trasmás de una década como directo ra ejecutiva de Acodese, Pernas sostiene que ha sido un camino de muchos retos, pero sin lugar a dudas también de gran desConversamossatisfacciones.con la licenciada para que nos contara un poco sobre ese cami nar y los planes a futuro para la organi zación.
La licenciada Iraelia Pernas ha sido la directora ejecutiva de Acodese durante su periodo más convulso
P: ¿Cuál es su trasfondo profesional? ¿Cómo llegó a la industria de seguros? IP: Como abogada me dediqué a la industria de seguros. Fui asesora legal y luego vicepresidente de Asuntos Legales de la Cruz Azul de Puerto Rico. En esa capacidad tuve mucho contacto y mucha afinidad con Acodese. La venta de la cartera de Cruz Azul coincidió con que Acodese estaba bus cando un director ejecutivo. Yo pertenecía a la junta de Acodese y el comité indepen diente que estaba en búsqueda del nuevo director me ofreció el puesto. Eso fue en septiembre de 2009. Ya llevo trece años dirigiendo Acodese.
P:¿Ha sido difícil para usted demostrar sus cualidades profesionales en una in dustria dominada por hombres? IP: Ciertamente la mujer ha avanza do muchísimo en el mundo profesional y ha ido escalando en puestos. En toda mi carrera sí es cierto que he estado rodea da de hombres en posiciones ejecutivas, pero siempre me he sentido bien. Uno tie ne que ejecutar su trabajo con lo mejor de sus habilidades. En ningún momento he sentido que se me haya discriminado o Trece años de retos y de satisfaccionesgrandes
P:¿Cómo han sido estos 13 años como directora ejecutiva de la Asociación?
IP: Había personas que ni tan siquie ra sabían cuál era su seguro. Después del huracán se acentuó la necesidad de buscar asesoramiento de parte de su co rredor. El mensaje que tratamos de trans mitir es que el consumidor debe tener conocimiento de qué póliza tiene, qué cu bierta tiene, qué límite tiene y mantener los actualizados. También es responsabi lidad del corredor asesorar sobre todas las posibilidades que hay en el mercado para que el cliente elija con conocimiento. Las dificultades que enfrentaron los asegurados para cobrar sus reclamacio nes tras el huracán María afectaron la imagen de las aseguradoras. ¿Cómo se propone mejorar esa percepción del con sumidor?Sí,hubo unos casos de personas que todavía tienen reclamaciones pendien tes, particularmente condominios. Y la mentablemente el mercado tuvo dos insolvencias: Real Legacy e Integrand. Esas dos compañías no sobrevivieron el embate de las reclamaciones y se ordenó su disolución involuntaria. Hay personas que están pilladas. Esos casos están ante la Asociación de Garantías de Seguros Misceláneos.Nosotroshemos llevado el mensaje a los asegurados de que deben orientarse para que conozcan sus pólizas, sus cu biertas y que las mantengan actualizadas. En la parte de las compañías de seguros hemos reforzado los planes de contin gencia. Se han tomado las medidas para, que de ocurrir una situación similar, estar preparados para atender los reclamos de los asegurados.
IP: Ha sido un camino lleno de retos, pero también de mucha satisfacción y crecimiento. He aprendido muchísimo. Venía de salud y he aprendido de propie dad, contingencia y vida. Y, sobre todo, la satisfacción de haber dado lo mejor en estos años, dentro de mis posibilidades. La satisfacción del deber cumplido y en cumplimiento porque siempre hay algo que uno puede superar y ofrecer mejor.
11 ELLAS EN LA INDUSTRIA Julio - Agosto 2022 seguros. no se haya valorado mi trabajo. Sé que no es el caso de otros campos, pero yo decir que he luchado con una barrera por ser mujer, no. No puedo decir eso. Sería una mentira. P: Usted llega a Acodese en un período traumático para la organización, luego de ser involucrada en el caso criminal contra el exsenador Jorge de Castro Font y tras ser eje de una investigación federal. Toda esta situación laceró la confianza pública en la organización. ¿Cómo ha lidiado con las secuelas, si alguna? IP: Es cierto que hubo esos rumores, sospechas. La Asociación siempre estuvo dispuesta a cooperar. El FBI incautó toda la documentación y no hubo cargo algu no porque no se había cometido ninguna ilegalidad. Ya se ha pasado la página y se nos considera y consulta con todo lo que tiene que ver con la industria de seguros. Hemos estado activos y participativos con la Oficina del Comisionado de Segu ros y la Legislatura, siempre velando por el bienestar de los aseguradores, pero de una forma seria y responsable. También servimos de vehículo de cre cimiento profesional para los miembros de la Luegoindustria.delhuracán María salió a relu cir que muchos asegurados desconocían los límites de sus pólizas de propiedad y esperaban recibir más dinero por sus re clamaciones. P: ¿Están los consumidores de segu ros adecuadamente asesorados por los productores de seguros?
P: ¿Cómo vislumbra el futuro de la in dustria de seguros en Puerto Rico?
IP: La industria tiene mucho potencial. Es una industria sólida y comprometida con el desarrollo del país. Tengo una vi sión muy optimista de la industria. Hay un margen de crecimiento que está ahí como meta.
“En el Caribbean Business se hizo el
12 ELLAS EN LA INDUSTRIA Julio - Agosto 2022 seguros. 12 Por Ivelisse Rivera-Quiñones Ángeles Alvarado fue un refe rente en la cobertura mediática de la industria de seguros en las décadas de los 80 y 90 en Puerto Rico, años en los que el tema estaba siempre presente en los medios impresos más importantes del país.Alvarado comenzó a cubrir la in dustria en la década de los 80 y, con idas y venidas, se mantuvo activa hasta el 2016.Trasvarios años como periodista en el extinto periódico El Mundo y luego en el semanario especializado en ne gocios Caribbean Business cubriendo temas de economía, el editor/publisher Manuel Casiano le dio la encomienda de cubrir la industria de seguros. “Cuando empecé tuve que leer me un montón de libros, educarme, conocer gente porque la industria de seguros es altamente técnica y muy regulada. Yo tuve que aprender todo eso. Empecé a conectarme con ejecu tivos de seguros para que confiaran en mí”, rememoró la veterana periodista, quien está retirada. De su carrera tiene muchos recuer dos, pero la cobertura de la implanta ción del seguro de salud del gobierno de Puerto Rico, durante la gobernación de Pedro Rosselló, es sin lugar a dudas el más Alvaradodestacado.narró cómo Rosselló apro vechó los planes y fondos destinados a implantar un seguro de salud general en Estados Unidos, bajo la administra ción de Bill Clinton, para adelantar sus planes de establecer lo que se llamó en aquel momento la Reforma de Salud. “Rosselló muy listo miró hacia allá (Estados Unidos) y vio los fondos e instaló el seguro. El asunto es que aquí había un sistema muy bueno instalado por Guillermo Arbona. Entonces, en vez de darle la encomienda de mon tar todo eso al doctor Enrique Vázquez Quintana, que era el secretario de Sa lud, se la dio al Comisionado de Segu ros y puso a las aseguradoras como gerentes”, relató Alvarado. “Eso fue un error”, puntualizó Alva rado mientras hacía la salvedad de que la aportación de Juan Antonio García, entonces Comisionado de Seguros, fue muyDeimportante.hecho,Alvarado destacó a García como comisionado por su extraordina ria preparación y mente brillante. No obstante, la Reforma de Salud te nía muchos defectos que podrían aca rrear problemas. Así lo anticipó Alva rado en su cobertura y así resultó.
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Cuando empecé tuve que leerme un montón de libros, educarme, conocer gente porque la industria de seguros es altamente técnica y muy regulada.
13 ELLAS EN LA INDUSTRIA Julio - Agosto 2022 seguros. 13 primer análisis de todo eso. Hablamos con la asociación médica, con la aso ciación de seguros. Hicimos un análisis de cómo sería ese producto que estaba preparando el Gobernador”, relató. “Era importante lo que hicimos porque en ese momento todo era no vel, pero nosotros a través del análisis advertimos problemas que pudieran surgir con los años y que surgieron. Para empezar, los médicos no estaban contentos con el asunto. Todo lo que se dijo en aquel artículo ocurrió”, reme moró la comunicadora. P: ¿Cómo ha cambiado la industria? ¿Cómo impactó el huracán María a la industria? AA: “No creo que la industria de se guros salió muy bien después de Ma ría. El consumidor siente que está des protegido y eso es muy penoso porque nosotros tenemos excelentes técnicos. Pero lo que pasó después de María fue una catástrofe”, dijo. “Desde afuera lo que veo… No creo, a pesar de la seriedad de la industria, no creo que la gente de afuera piense que es seria. La industria de aquí es muy capaz, pero eso fue una catástro fe muy fuerte. Muchos asegurados no están satisfechos con lo que ocurrió”, opinó. P: ¿Cómo es la cobertura actual del tema de seguros? AA: “Ya ha decaído. Ahora es cuando aparece algo. Antes se escribía a diario. Lo que pasa es que depende de la per sona que dirija la sección de negocios. Además, cubrir seguros no es fácil, no es sexy. Hablar de seguros requiere estudios, conocimiento de la industria, de los ejecutivos. Es una industria muy seria. Le tengo mucho respeto, es muy seria, oficial. El código de seguros es complejo. Más sexy es la banca, ima gínate”, acotó. P: ¿Cómo ha cambiado el periodismo desde que comenzó a ejercerlo? AA: “El periodismo de ahora es di ferente al que yo ejercía. No es que sea peor o mejor. Es diferente. Ahora hay una ligereza, una rapidez. Yo hacía mu chas investigaciones. A mí me gustaba investigar. La tecnología hizo todo di ferente. También antes tenías que es tar asociado a una empresa. Ahora no. Ahora puedes ejercer desde un blog”, manifestó Alvarado. No obstante, subrayó que no impor ta la década en la que se practique o el medio, la ética debe ser primordial. “La ética siempre tiene que ser parte del periodismo, aunque sea el periodismo del siglo 300. Yo aprendí a revisar mis fuentes. Y a citar como se debía”, pun tualizó.
Una auditoría realizada por la Oficina del Inspector General (OIG) del Departamento de Salud federal en 15 aseguradoras que ofrecen el plan de salud Medicare Advantage (MA) en los Estados Unidos concluyó que estas empresas niegan a los asegurados los servicios médicos a los que tienen derecho
14 Julio - Agosto 2022 Por Miguel Díaz Román M edicare Advantage es un am plio seguro de salud que es financiado en su totalidad con fondos federales y que los mayores adultos de 65 años que reciben el Seguro Social pueden acceder a través de una prima módica. La conclusión de la OIG no resulta extraña en Puerto Rico pues en más del 50% de las querellas presentadas en el Programa de Asistencia Sobre Segu ros de Salud, una división de la Procu raduría del Paciente que investiga las querellas contra las aseguradoras que ofrecen el seguro MA, denuncian que esas empresas restringen los servicios médicos a los asegurados. La auditoría de la OIG se efectuó en junio de 2019. Entre las 15 asegurado ras hubo tres que tenían operaciones en Puerto Rico para el periodo en que se realizó la auditoría. Estas son United Health Group, Humana, y Medical Card System. La aseguradora Anthem no tenía presencia en la isla para el 2019 pero en 2021 adquirió la aseguradora MMM, que tiene la mayor cantidad de asegurados en la cubierta MA. La auditoría indaga en Estados Uni dos sobre dos aspectos que han sido fuente de controversia en Puerto Rico: el recurso de la preautorización para determinados tratamientos médicos y la intervención de las aseguradoras para denegar el pago a los proveedores de servicios médicos como laborato rios y farmacias. La auditoría concluyó que las asegu radoras niegan el 5% de las solicitudes de servicios médicos y el 9.5% de los pagos a los proveedores. La auditoría de la OIG señala que el sistema de cuidado dirigido que utili za el seguro de salud MA incentiva la restricción de servicios porque puede garantizar más ingresos para las ase guradoras. Las aseguradoras que pro veen la cubierta MA deben garantizar que el 85% de los fondos se dediquen a los servicios médicos.
reveladoraAuditoría
15Julio - Agosto 2022 seguros.SALUD
15 ASEGURADORAS
Los centros CMS son la agencia fe deral que regula la cubierta MA y el Medicaid. Este último es un programa de salud federal para personas de esca sos recursos económicos que no limita la edad de los beneficiarios y que en Puerto Rico provee la mayor parte de los fondos del Plan Vital del gobierno. El Plan Vital incluye la cubierta Plati no, que atiende a las personas de esca sos recursos mayores de 65 años.
Tres de ellas tenían operaciones en Puerto Rico para el periodo en que se realizó la auditoria.
“Vale notar que el informe resalta que la inmensa mayoría de los servicios fueron otorgados a los afiliados. En los casos en los que reporta preocupación por las denegaciones, reconoce que muchas pudieran ser apropiadas. Es por esto que la OIG sugiere que CMS debe actualizar sus guías y los protocolos que deben seguir los planes. MMAPA acoge el informe como una herramienta más que sirve para continuar mejorando el acceso a los servicios a los afiliados y proveedores participantes en Puerto Rico. Los pla nes seguirán trabajando con CMS para mejorar continuamente el programa y la calidad para los beneficiarios. La importancia que han adquirido para la industria de seguros las personas mayores de 65 años es reconocida por MMAPA, cuando señala que es impor tante resaltar que MA ha expandido significativamente los beneficios de sa lud y el acceso a cubiertas para todos los beneficiarios en Puerto Rico. Sobre 630,000 personas han preferido MA para recibir sus beneficios de Medicare en la isla, lo cual representa alrededor de 92% de todos los elegibles”.
Otra conclusión es que los asegura dos con una cubierta MA pueden en frentar la aprobación tardía de servi cios o denegaciones arbitrarias. Para enfrentar las presuntas arbitra riedades de las MA, en Puerto Rico el gobierno aprobó varias leyes que han sido impugnadas en el Tribunal Federal por la Asociación de Productos Medi caid y Medicare Advantage de Puerto Rico (MMAPA), que agrupa a las asegu radoras que ofrecen la cubierta MA.
Estas son la ley 138 de 2020, que exi ge a las aseguradoras pagar en 30 días reclamaciones sin controversia; la ley 142 de 2020, que impide a las asegura doras alterar un medicamento recetado por un médico y la ley 90 de 2019, que prohíbe a las aseguradoras acordar con un proveedor tarifas menores a las es tablecidas por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS).
ConLAREACCIONAMMAPArelaciónaloshallazgos de auditoría de la OIG y en declaraciones escritas a Revista Seguros, la MMAPA informó que (la auditoría de OIG forma parte de los procesos que existen en el gobierno federal para garantizar la calidad y efectividad de este programa.
Por Miguel Díaz Román Q uizás las mayores lec ciones aprendidas por el consumidor de se guros tras el traumático paso del huracán María es que antes de seleccionar una ase guradora es necesario con firmar su solidez económica y que las pólizas de seguro se deben verificar minucio samente para confirmar que garantizan una adecuada pro tección a sus propiedades. Tras el paso de María mu chos asegurados descubrie ron que sus pólizas de seguro no garantizan una adecuada protección a sus propiedades porque al examinar el docu mento confirmaron que la cu bierta era muy limitada, que el deducible era muy alto o que el efecto de la depreciación redujo sustancialmente el monto de su reclamación. En los casos más trágicos, miles de asegurados de las aseguradoras Integrand As surance y Real Legacy no re cibieron el pago de sus recla maciones debido a su precaria situación financiera y a que no habían contratado suficiente reaseguro. La Oficina del Co misionado de Seguros (OCS) intervino ambas asegurado ras y en 2019 fueron liquida das.Según la OCS, hasta el pa sado mes de marzo las ase guradoras habían pagado más de $7,300 millones por recla maciones causadas por el hu racán María. El monto total de reclamaciones generadas por el fenómeno asciende a más de 300,000. De esas recla maciones unas 2,487 perma necen activas y una cantidad indeterminada de ellas espe
leccionesLasdeMaría
Julio - Agosto 2022
17 PORTADA Julio - Agosto 2022 seguros. ran por fallos judiciales. No obstante, esa cantidad podría no representar la reali dad porque aún permanecen sin resolver más de 8,498 reclamaciones en la Asocia ción de Garantía, de las cuales unas 7,200 corresponden a la aseguradora Integrand Assu rance y 1,298 a Real Legacy. No se ha informado cuántas de esas reclamaciones sur gieron tras el huracán María y si están registradas en las cifras de la OCS. En un intento por entender qué ha pasado en la industria de seguros seis años después del paso de María, la revista Seguros abordó a varios pro fesionales del sector para co nocer sus apreciaciones. “Si algo quedó claro tras María es que el rol del ase gurado es vital para buscar que todas sus propiedades estén aseguradas y bien ase guradas y entiendo que lo es tán haciendo. Nunca se debe presumir nada. El asegurado debe hacer una lista de sus bienes. Debe informar todo lo que quiere que se cubra en su póliza y debe procurar que se está asegurando ade cuadamente”, sostuvo Gretel Fernández, quien es vicepre sidenta de la agencia general Seguros Fernández & Asocia dos y actualmente preside la Asociación de Profesionales de Seguros de Puerto Rico (APS), una entidad que pro cura el mejoramiento de los profesionales de la industria de seguros. En auge verificar la solidez de aseguradoraslas
Reveló, además, que las aseguradoras también des cubrieron la conveniencia de ajustar y pagar las reclama ciones cuando más lo necesi tan los asegurados. La representante autori zada Doris Cordero confirmó que tras María los asegurados son más exigentes y suspi caces y exigen confirmar la solidez financiera de las ase guradoras y que sus pólizas son adecuadas para sus pro piedades.“Hevisto a clientes míos que están comprando una vi vienda y les piden a ellos, y no al banco, asegurar la propie dad. Porque los bancos usan una póliza DP-1, que no son tan completas como otras que hay en el mercado”, dijo Cor dero en referencia a la póliza Dwelling Policy DP-1 Basic Form, que es la preferida por las instituciones bancarias para los cierres de préstamos hipotecarios y que se caracte riza por protecciones limita das, y por la aplicación de la depreciación al momento de pagarSobrereclamaciones.estetrámite, la re presentante autorizada expli có que la selección del seguro por parte del comprador de la propiedad se debe realizar antes del cierre. “Si lo quie res hacer en el cierre se cae la venta porque el cierre ya tiene esos cómputos con la póliza que seleccionó el ban co. Por eso el comprador debe comunicar al banco antes del
Fernández también señaló que ha tomado auge el que los consumidores de seguros verifiquen la solidez financie ra de las aseguradoras antes de asegurar sus propiedades. “Esa es mi experiencia. Los asegurados están pregun tando, buscando información porque están preocupados por la solidez de las asegura doras y no quieren pasar una mala experiencia”, dijo Fer nández, en clara alusión a los miles de asegurados de Inte grand y de Real Legacy que aún no han podido cobrar sus reclamaciones.Lapresidenta de la APS agregó que ha percibido que los asegurados también han aprendido la lección en cuanto a presentar lo más rápidamente posible sus re clamaciones luego de una ca tástrofe, porque posibilita que el asegurador evalúe rápida mente el reclamo y emita un desembolso.“Cuando al asegurado le toque hacer una reclamación lo debe hacer inmediatamen te luego de que ocurra la ca tástrofe. Y debe haber guarda do los recibos de compra, los recibos de la remodelación, para demostrar lo que in virtió y así no habrá disputa. Presentar tarde las reclama ciones causa más atrasos y más problemas. Muchas de las reclamaciones que aún no se han pagado se presentaron tarde”, dijo Fernández.
que tras el huracán María los consu midores quieren estar segu ros de que la aseguradora que suscribe sus pólizas puede responder económicamente. “Me piden esa información y yo les presento los informes de AMBest, que son una he rramienta importante para saber la capacidad financiera de una aseguradora. Aunque Real Legacy tenía una buena clasificación y mira lo que pasó. Pero no hay duda de que los informes de AMBest son importantes.”, agregó.
Preocupación por las pólizas de propiedad Otro aspecto importante, destacó Cordero, es que los asegurados están más cons cientes de que en las pólizas de propiedad que cubren la estructura se deben incluir los acondicionadores de aire, cisternas y calentadores so lares “porque son equipos que están adheridos a la es tructura”. Se alega que tras el huracán María se registraron numerosas pérdidas en esos equipos, que no fueron reco nocidas por las aseguradoras porque no estaban registra das en la póliza como parte de la Porestructura.suparte, Fernández indicó que tras el huracán María la industria de seguros se está inclinando cada vez más por promover pólizas de propiedad que utilizan el “costo por depreciación”, que implica estimar el valor de la propiedad afectada aplicando el recurso de la depreciación según los años de uso, en sus titución de aquellas que em plean el “costo de reemplazo”, el cual compensa al asegura do pagando estrictamente el costo de reconstrucción de la propiedad afectada o el valor de los equipos averiados. “El consumidor debe eva luar lo que más le conviene”, dijoTantoFernández.Fernández como Cordero mostraron reservas ante la actuación de “algunos” ajustadores públicos luego de la catástrofe. La figura del ajustador público ha sido cri ticada por la alegada inciden cia de reclamaciones infladas. De hecho, la OCS investiga actualmente 11 querellas con tra acciones de determinados ajustadores públicos. Fernán dez dijo que los ajustadores públicos eran útiles para las grandes empresas que su frieron pérdidas cuantiosas, pero indicó que los agentes de seguros pueden manejar adecuadamente las reclama ciones de sus clientes.
PORTADA cierre, que ya tiene una póliza de seguro para la propiedad y eso es algo que el comprador de hacerlo con su agente de seguros”,Corderoexplicó.sostuvo
Evalúan si aseguradoraslascumplieron La presidenta de la APS in dicó que existe la “idea erró nea” de que las aseguradoras no cumplieron sus compro misos con los asegurados. “Es una percepción que no es consistente con la realidad. Hubo compañías que falla ron, pero los asegurados que fueron bien asesorados por sus agentes de seguro salie ron bien. Hubo muchas fallas, pero también hubo muchos éxitos”,Alexissostuvo.Sánchez Geigel, presidente de la aseguradora Mapfre, indicó que la indus tria de seguros fue acusada injustamente de no atender rápidamente las reclamacio nes generadas por el hura cán. El ejecutivo dijo que al 31 de diciembre de 2017 ya se habían pagado más de $1,000 millones, lo que demuestra el gran esfuerzo que realizó la industria en medio de las interrupciones en la energía eléctrica, las telecomunica ciones y las carreteras, cau sados por el huracán.
18 Julio - Agosto 2022 seguros.
“Nunca habíamos tenido una catástrofe como María y hay que recordar que aquí hubo compañías que estaban regalando la primas y com pañías que no estaban com prando el reaseguro correc to”, dijo quedeJaimeSobreFernández.esteplanteamiento,González,presidenteAntillesInsurance,indicóunadelasrazonesdela
Hasta marzo pasado permanecen activas 2,487 reclamaciones y una cantidad indeterminada de ellas espera por fallos judiciales
19Julio - Agosto 2022 seguros.PORTADA
insolvencia de Integrand y de Real Legacy fue la venta de seguros con primas bajas y la falta de reaseguro. Indicó que después de María la agen cia clasificadora AMBest les requiere a las aseguradoras comprar un porcentaje más alto de su cubierta de rea seguro catastrófico para sus propiedades aseguradas. González sostuvo que el problema de la insolvencia surgió por la carencia de una disciplina de suscripción en algunas aseguradoras. Falta de disciplina de suscripción “El hambre de querer coti zar todo a primas o tasas in adecuadas es porque no hay disciplina de suscripción. Lo barato sale caro. Precisamen te, esa fue una de las razones de las dos insolvencias. La competencia de primas en el mercado y las aseguradoras que constantemente cotizan bajito puede ser un indicador de que no necesariamente todo está en orden”, sentenció el presidente de Antilles Insu rance.González indicó que el he cho de que una aseguradora esté respaldada por su com pañía matriz no evitará su in solvencia. “Debemos recordar que la Cooperativa de Seguros Múltiples no intervino para evitar que su subsidiaria, Real Legacy, quedara insolvente”, sostuvo.Sobre esta problemática Sánchez Geígel señaló que a pesar de que se conocía que algunas compañías no cobra ban las primas adecuadas, la OCS no hizo nada para exigir les que adquirieron más rea seguro.“Por muchos años se lleva ba alertando que estas compa ñías no cobraban lo adecuado. La OCS estaba satisfecha con la oferta de precios reducidos que estas ofrecían, en lugar de forzarlas a adquirir más rea seguro o limitar su suscrip ción”, dijo. El ejecutivo también de nunció que tras María ni la OCS ni el Departamento de Justicia han radicado casos por fraude en seguros, a pesar de que determinadas perso nas han sido señaladas. “El procesamiento de di chas actuaciones ha sido inexistente. Esto levanta inse guridad en el mercado ase gurador y reasegurador ex tranjero. Y hay que recordar que Puerto Rico no es la única jurisdicción donde el capital asegurador puede estar pre sente”, advirtió el presidente de Mapfre.
DATOS SOBRE EL HURACÁN MARÍA El 20 de septiembre de 2017 entró por la costa de Yabucoa, en el suroeste de Puerto Rico, y se trasladó por la Cordillera Central hasta salir por Arecibo en la zona norte El fenómeno atmosférico categoría 4 azotó con vientos sostenidos de hasta 155 millas por hora A su paso por Puerto Rico causó másde $92,000 millones en daños y 2,975 muertos Seis años después las aseguradoras hanpagado más de $7,300 millones en más de 300,000 reclamaciones
“Permitir la acción retroactiva (ley 247) elimina certeza en las transaccio nes económicas y envía un mensaje de inseguridad que afecta la reputación de la deteriorada economía local. Muchas de estas leyes se hicieron con esta con dición y en claro deterioro de los arre glos pactados con el capital extranjero de los reaseguradores”, agregó Sánchez Géigel.Pero el asesor en seguros y ajustador público Ricard Dunnam sostuvo que las nuevas leyes han tenido algunos acier tos. Sobre la Ley 244, Dunnam dijo “no dudo que las aseguradoras han esta blecido su plan de respuesta para ca tástrofes. Lo importante será ver cuán transparentes sean ante sus productores de seguros, agencias generales y sus asegurados en cuanto a esas acciones y procesos post-catastróficos, ya que la OCS no cumple su encomienda de infor mar y educar sobre este vital requisito. “Con los huracanes y los terremotos las aseguradoras trajeron ajustadores de distintos países del exterior. Es lógico entender que muchas aseguradoras que utilizaron esos servicios de ajuste hayan firmado acuerdos para esos servicios en eventos catastróficos futuros. Entiendo que esto es parte de esos planes para atender catástrofes”, dijo Dunnam. Sobre la Ley 242 el ajustador público no tuvo reparos y señaló que los casos que presentó en el proceso de “apprai sal” fueron resueltos. Con respecto a la ley 246, Dunnam dijo que no ha tenido que lidiar con reclamos de asegurados que han adquirido microseguros.
Variado el efecto de la respuesta legislativa
“Después de María, algunas aseguradoras dejaron de ofrecer la póliza “full value” porque se dieron cuenta de que ajustar las reclamaciones y transarlas fue una pesadilla.
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20 PORTADA Julio - Agosto 2022 seguros. Por Miguel Díaz Román L uego del paso de María y como resultado de la experiencia trau mática que se experimentó con el pago de reclamaciones, la Oficina del Comisionado de Seguros lo gró que se aprobaron varias leyes con el propósito de favorecer a los asegurados. Estas son la Ley 244 de 2018, que re quiere a las compañías de seguros pre sentar en la Oficina del Comisionado de Seguros un plan de respuesta para una catástrofe; la Ley 247 de 2018, que esta blece una causa de acción civil por viola ciones al Código de Seguros. La mayoría de los pleitos presentados por asegura dos están relacionados con pérdidas del huracán María Además, incluyen recla mos por incumplimiento del contrato, daños y perjuicios. El Tribunal Supremo le reconoció un efecto retroactivo a la ley que ha sido objetado por la industria de seguros; la Ley 242 de 2018, que posi bilitó el uso del proceso de valoración o “appraisal” para la solución de conflictos en el pago de una reclamación en la que esencialmente no existan disputas. Las otras dos leyes son la 246 de 2018 que estableció un esquema regulatorio para los microseguros, que es una póliza que promete un pago por una cantidad fija si ocurre un evento catalizador, como lo puede ser un huracán y la Ley 129 de 2020, mejor conocida como la nueva Ley de Condominios. Entre otros cam bios, esta ley prohibió asegurar los bie nes privativos de los titulares en la póliza del condominio que es el formato de la póliza “Full Value”. La ley fue enmendada en el 2021 para permitir la póliza Full Va lue junto con el formato Bare Walls, que solo asegura las áreas comunales. Alexis Sánchez Géigel, presidente de la aseguradora Mapfre, sostuvo que las nuevas leyes no han logrado su come tido. “No han traído capacidad adicional a Puerto Rico, han tenido un efecto infla cionario en las pólizas, y han proyectado una desconfianza en los mercados capi tales que Puerto Rico necesita para tener un sector asegurador fuerte y saludable”, indicó.Elejecutivo dijo que las leyes preten dían favorecer a determinados grupos como “los ajustadores públicos, los abo gados demandantes y otras partes que se benefician con los eventos catastróficos”.
“Es de suma importancia cooperar y trabajar en equipo con nuestra compañía de seguros y permitirle acceso a nuestro predio cuantas veces sea necesario para la pronta resolución de la reclamación de acuerdo con su cubierta”.
Debemos consultar con nuestra com pañía de seguros si desea participar de la toma de inventario cuando sea posible y debemos segregar la pérdida entre artí culos a descartar y los que posiblemente tengan algún tipo de salvamento. “Si presentamos toda la evidencia de nuestra pérdida de forma clara y precisa y nuestra póliza fue actualizada para proteger todos nuestros valores adecuadamente, el proceso de ajuste será uno rápido y sin mayores incon venientes”.
Por Aldo De La Guardia Crescioni Vicepresidente auxiliar de reclamaciones de Universal Insurance Company E l seguro nos ayuda a la pronta recu peración de una pérdida financiera luego de un evento catastrófico. Antes de comenzar la temporada de huracanes, debemos revisar nuestro plan de contingencia. Dentro de nuestro plan debe estar in cluido el verificar la póliza de seguro de propiedad ya sea personal o comercial en caso de tener un negocio. Lo primero que debemos revisar en la póliza es si los límites de seguros son ade cuados de acuerdo con el valor de la pro piedad asegurada. No queremos vernos afectados por la aplicación de la penalidad de la cláusula del coaseguro al momento de una pérdida por tener límites inade cuados.Lapandemia y la guerra en Ucrania han incrementado, entre otras cosas, el costo de mano de obra y de los materiales de construcción. Debemos preguntarnos si los límites de nuestra póliza conside ran este incremento en el costo de vida. Consultemos con contratistas o tasadores cualificados el precio unitario de cons trucción que debemos utilizar para obte ner una base adecuada para los límites de la póliza.Repasemos, además, las declaracio nes de la póliza y verifiquemos que la descripción de la propiedad asegurada esté correcta. El tipo de construcción y la dirección que aparece en la póliza deben corresponder a la propiedad que estamos asegurando. Es prudente recorrer la pro piedad asegurada y verificar que todos los valores y estructuras en nuestro predio estén protegidos adecuadamente en la póliza. No olvidemos incluir en los valores los paneles solares o generadores si he mos hecho esta inversión. De no haberlos incluido y no formar parte del edificio ase gurado, en caso de una pérdida no pode mos reclamarlos.
Por otro lado, en caso de tener una pó liza comercial, recordemos incluir cubier ta para la interrupción de negocio y gastos extraordinarios. Las tormentas y los hu racanes de ordinario afectan el servicio de energía, por eso debemos considerar cuál es nuestra exposición por este riesgo. Además, si la propiedad está en una zona inundable debemos obtener una póliza de inundación además de nuestra póliza de propiedad, ya que se trata de una cubierta separada.Repase los deducibles que posee la pó liza contra el riesgo de viento y confirme los acreedores hipotecarios. Debemos proteger la propiedad asegurada antes y después del paso de un huracán. Las pó lizas proveen cubierta para las reparacio nes temporales que realicemos luego del paso de un huracán, pero es de suma im portancia que se guarde recibo de todos los gastos en que se incurran para prote ger la Luegopropiedad.delpaso de un huracán, debe mos presentar nuestra reclamación lo más pronto posible, aun cuando no ten gamos disponibles todos los estimados de nuestra pérdida. Sin embargo, es impor tante recopilar la documentación necesa ria para probar nuestra pérdida, ya que la compañía necesita tener esa documen tación para ajustar la pérdida y emitir el pago.Sabemos que los huracanes se anun cian por lo menos 48 horas antes de que nos afecten directamente. Esto nos da la oportunidad de tomar fotos de la pro piedad asegurada antes de que ocurra el fenómeno, realizar inventarios, respaldar nuestros datos electrónicos y organizar nuestros documentos que eventualmen te necesitaremos para presentar nuestra reclamación. Una vez pase el huracán, tomemos fotos de los daños y presenta remos nuestra reclamación categorizada por cubierta (daños de edificio, conteni do, interrupción de negocio y otros). Los estimados deben ser detallados por cada artículo reclamado, debe mostrar el pre cio unitario de materiales y labor por cada artículo con su total.
Vital la revisión de las pólizas ante la temporada de huracanes
21 PORTADA Julio - Agosto 2022 seguros.
Las cumplieronaseguradorastrasloshuracanes “Emitir un cheque es fácil, pero no se puede pagar una indemni zación hasta que un ajustador haya realizado el ajuste”.
22 Julio - Agosto 2022 seguros. PORTADA Por Alexis Sánchez Geigel Presidente y CEO de Mapfre H oy podemos hacer un examen retrospectivo tras los eventos del huracán María y vemos que las críticas contra la industria de seguros por su presunta pésima ejecutoria en el manejo de las reclama ciones fueron, en su mayoría, una mera especulación infundada. El 20 de septiembre del 2017 -a tan solo dos semanas del embate del hu racán Irma-, pasó el poderoso huracán María que es el evento catastrófico más devastador en la historia de Puerto Rico. Los estragos del huracán permanecieron durante largos meses con interrupciones en la energía eléctrica, el agua, las teleco municaciones, carreteras y escasez de suministros.Esasituación afectó a todos, incluyen do a las compañías de seguros y a su per sonal, quienes trabajan simultáneamente para ofrecer servicios a sus asegurados y para recuperarse de la catástrofe. A pesar de todos estos inconvenientes, al 31 de diciembre de 2017 ya la industria de seguros había pagado sobre $1,000 millones en reclamaciones, según los datos de la Oficina del Comisionado de Seguros (OCS), lo cual demuestra el gran esfuerzo que se realizó. La estadística publicada por la OCS en su informe de 2017, revela que solo exis tían 1,250 ajustadores licenciados para poder realizar la titánica tarea de ajustar de entre 225,500 a 250,000 reclama ciones reportadas para abril de 2018. Fue necesario importar recursos para poder realizar este ejercicio que requiere ins pección, análisis y peritaje. Una compañía de seguros no puede resolver reclamaciones sin la interven ción de un ajustador y esto fue totalmente ignorado, cuando se criticó la gestión de las compañías de seguros. Cuando la opinión pública se pregun taba ¿cuándo las compañías van a pagar?, en realidad la pregunta correcta debió ser, ¿cuántos ajustadores tiene disponibles en Puerto Rico para ajustar las reclamacio nes? La respuesta es sencilla: no eran su ficientes, y fue difícil importarlos. En el caso de MAPFRE, sin duda, fue esencial el empleo de ingenieros para la inspección de propiedades y en un mo mento, subcontratar ajustadores desde los Estados Unidos y poder asistir de manera remota para acelerar el proceso de ajuste de reclamaciones. Otras com pañías contrataron recursos de América Latina, mientras los recursos disponibles en la isla no daban abasto. A pesar de esos inconvenientes a cuatro meses del paso del huracán Ma ría la industria de seguros había resuelto el 59.8% de las reclamaciones recibidas, según estadísticas de la Asociación de Compañías de Seguros de Puerto Rico. Pese a esto, en enero de 2018 la OCS emitió multas por sobre $2 millones a seis compañías de seguros por no resol ver reclamaciones en 90 días. La multa fue una iniciativa de la OCS porque no hubo una solicitud de parte de los ase gurados.Podría inferirse que la acción de la OCS fue un intento de crear un espectá culo mediático que afectó negativamente a las compañías y provocó una mirada suspicaz de los reaseguradores hacia el mercado de Puerto Rico. Tras los huracanes Hugo y Georges no hubo un reclamo de sanción por no cerrar reclamaciones a los 90 días. Tam poco surgió legislación que modificara las reglas de juego su manejo. La regla vigente al momento de María median te una carta normativa establece que si ocurriera una catástrofe se debe obviar la regla de los 90 días para la resolución de reclamaciones.
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Por Lcda. Iraelia Pernas Directora Ejecutiva, ACODESE P asados casi cinco años del paso del huracán María, es importante ana lizar la respuesta de la industria de seguros hacia sus asegurados y su contribución a la recuperación del país. Las pérdidas pagadas por los asegu radores por las reclamaciones del hura cán María totalizaron $7,100 millones. Según información provista por la Ofi cina del Comisionado de Seguros (OCS), en marzo de 2022, de un total sin prece dentes de 303,069 reclamaciones, se han resuelto 300,582, lo que equivale al 99.2% de los reclamos. Al cierre de 2021, queda ban por resolver solo 2,487, lo que es me nos del 1% de las reclamaciones (.008%). Cabe preguntar entonces ¿por qué razón quedan aún reclamaciones sin ce rrar? Para responder a esta interrogante debe considerarse la naturaleza del ínfimo .008% de reclamaciones pendientes de resolución. Se trata principalmente de re clamaciones de pólizas comerciales, que requieren análisis y peritaje para poder pagar lo justo y razonable, según los tér minos de la póliza. Entre estas, se encuen tran las reclamaciones de municipios, agencias de Gobierno y condominios. Ahora bien, el denominador común de las reclamaciones pendientes consiste en la intervención de agentes externos al ase gurador. Se trata de firmas que compran reclamaciones y bufetes de abogados, quienes, buscan oportunidades de nego cio, se establecieron en la Isla y desarro llaron agresivas campañas de publicidad, instando a los asegurados a contratarlos. Algunos han inflado indiscriminadamente las Dereclamaciones.otraparte,la resolución de esas re clamaciones se ha dilatado cuando el ase gurado ha contratado ajustadores públi cos que inescrupulosamente demandan el pago de cantidades, sin someter prueba del monto reclamado o que en ocasiones exceden el límite de las pólizas. Como en el caso de muchos bufetes de abogados, el ajustador público cobra un porcentaje de la cantidad adjudicada por el asegurador. Es un profesional a quien se le requiere una licencia y quien debe cumplir con unas normas igualmente es tablecidas en el Código de Seguros. Si se conduce como exige la ley, el ajustador público puede agilizar el trámite y resolu ción de los casos. Lamentablemente, esa no ha sido la experiencia de la mayoría de los casos. En esas circunstancias, lejos de asistir al asegurado para lograr la más justa y rápida resolución de su reclamo, el ajustador público solo ha retrasado el proceso.Hemos confrontado instancias en que el ajustador público solicita pago por equipos que ya estaban dañados antes del huracán y en otros, se pide un costo de reemplazo exorbitante para algunos componentes de la propiedad asegurada. En otros, se ha reclamado una pérdida superior al límite de la póliza. De ser co rrecto dicho reclamo, tendría que haberse demolido o destruido toda la propiedad.
Algunos ajustadores públicos se han referido a la OCS y todavía están en curso los procesos administrativos de querellas en las que se alega la existencia de recla maciones fraudulentas y violaciones al Código de Seguros. Urge revisar el mar co regulatorio y buscar eficiencia en ese trámite.Considerando los efectos del cambio climático y la vulnerabilidad de Puerto Rico por su posición geográfica, la expe riencia habida tras el huracán María nos lleva a proponer reformas significativas en torno a la regulación de los ajustadores públicos. Uno de los aspectos a atender es disponer medidas para supervisarlos más estrictamente, como el establecimiento de métricas sobre la cantidad de trabajo que puede asumir un ajustador público, inclu yendo en casos de eventos catastróficos. Debe evitarse que un ajustador público pueda acaparar un número de casos que después no podrá atender con agilidad y eficiencia.Recomendamos, además, imponer ciertas restricciones a las intervenciones de los ajustadores públicos no residentes. Como parte de la experiencia con el Hu racán María, vimos cómo los ajustadores públicos no residentes utilizaron meca nismos para estimar no adecuados ni idó neos para Puerto Rico, que sobrestimaron valores, duplicaron partidas y hasta apli caron impuestos incorrectos.
23Julio - Agosto 2022 seguros.PORTADA
El denominador común en las reclamaciones pendientes
“Es importante que se reconozca expresamente que la construcción en Puerto Rico en nada se compara con la construcción de propiedades en Estados Unidos debido a las clases y materiales de construcción”.
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