PYMEGUIA ENERO DE 2012
pensiones y cesantias
Pensiones obligatorias
• Ahorro pensional • Cómo escoger los fondos de pensiones • Planes para amparar a sus empleados • Multifondos
pymeguia
Lo que debe saber sobre
pensiones obligatorias A
horrar con el fin de crear un capital que le permita tener una pensión de jubilación en la etapa de retiro laboral es clave para tener una vejez digna y tranquila. En tal sentido, ofrecemos en esta entrega todo lo que debe saber sobre las pensiones obligatorias.
¿Qué es el ahorro pensional? Es el dinero que guarda durante su vida laboral, bien sea como trabajador independiente o con la ayuda de su empleador en caso de tener un contrato de trabajo. Este ahorro le permitirá tener un pago mensual por el resto de su vida cuando llegue el momento del retiro laboral, una invalidez o para dejar protegida a su familia en caso de fallecer. Sólo podrá disfrutar de él en una de estas situaciones y, aunque no pueda retirarlo antes, sigue siendo su ahorro. ¿Cómo se construye ese ahorro? La Ley exige que todos los trabajadores colombianos realicen mensualmente aportes para su pensión, equivalentes al 16 por ciento del valor de su salario. Si la persona es trabajadora de una empresa, su empleador debe asumir el 75 por ciento de ese pago y usted el 25 por ciento restante. Si se trata de un trabajador independiente, debe asumir el pago total del aporte. ¿Dónde se hace el ahorro pensional? En Colombia hay varias opciones de ahorrar para su pensión: el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad, administrado por las AFP y conformado por los fondos de pensiones y el Régimen de Prima Media con Prestación Definida, administrado por el Instituto de Seguros Sociales ISS, hoy Colpensiones. En cualquiera de los dos modelos o regímenes puede construir su ahorro pensional, pero debe elegir entre uno y otro. Para trasladarse de un régimen a otro, debe tener una permanencia mínima de 5 años. La fecha límite para solicitar un traslado de régimen es 10 años antes de cumplir la edad de pensión
por vejez, es decir a los 47 años para las mujeres y a los 52 para los hombres.
para estos casos la cobertura la ofrecen las Administradoras de Riesgos Profesionales.
¿Qué tipo de pensiones hay? • Pensión de vejez: es un pago que podría recibir al momento de terminar la vida laboral y que construye con el dinero que está ahorrando en su cuenta individual. • Pensión de invalidez: es una prestación económica que le garantiza un pago mensual en caso de invalidez, es decir, cuando se pierde el 50 por ciento o más de la capacidad laboral por cualquier causa diferente de una enfermedad laboral o accidente de trabajo. Se establece con base en el promedio del salario recibido durante los últimos 10 años. • Pensión de sobrevivencia: es el pago mensual que cubrirá a todos sus beneficiarios de ley en caso de que fallezca, por razones distintas a accidentes de trabajo o enfermedad profesional, que
¿Qué son las modalidades de pensión? Son maneras o esquemas distintos de administrar su pensión. En el Régimen de Ahorro Individual, al momento de pensionarse podrá elegir entre tres modalidades de pensión: Renta Vitalicia, Retiro Programado y Renta Mixta. • Renta Vitalicia: es una modalidad de pensión que, en el caso de los fondos, se contrata con una aseguradora, que a partir de ese momento asume el pago de su pensión. • Retiro Programado: es una modalidad de pensión administrada por los fondos de pensiones. En ésta, como pensionado, sigue siendo dueño de su cuenta individual que continúa invertida en el fondo, pero podría considerar la opción de pasarse a una modalidad de renta vitalicia en el momento que lo desee. • Renta Mixta: combina inicialmente un retiro programado para pasar a una renta vitalicia conforme a las definiciones de Ley y capital estructurado que garantice el pago de una pensión. ¿Se obtiene rentabilidad al ahorrar en un fondo de pensiones obligatorias? Al cotizar en un fondo de pensiones obligatorias la persona construye un ahorro individual que va creciendo con los años gracias a los aportes mensuales y a la rentabilidad que puede conseguir con el tiempo. Expertos invierten los dineros de todos los afiliados y consiguen rendimientos que varían en el tiempo y que en el largo plazo podrían incrementar su capital. Por eso es importante que aproveche su edad productiva: ahorre en la medida de sus posibilidades de manera disciplinada y permita que los fondos lo acompañen en la construcción del ahorro que le garantizará tener calidad de vida en el futuro.
Pensiones Obligatorias 3
pymeguia
planes para empleados
Conozca los amparar a sus Los programas respaldan al trabajador contra los riesgos derivados de la vejez, invalidez y muerte.
C
on el fin de amparar a los empleados contra los riesgos propios de la vejez y frente a la invalidez y muerte, se diseñó, de acuerdo con la Ley, el plan de pensión obligatoria que consiste en un pago de carácter vitalicio y obligatorio que obtienen las personas afiliadas al Sistema General de Pensiones. En Colombia hay dos modalidades de cotizar para esta pensión obligatoria: afiliarse a un Régimen de Prima Media (RPM) a través del ISS (Instituto de Seguros Sociales), hoy Colpensiones, o ahorrar en un fondo privado de pensión a través de las Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantías (AFP) en un Régimen de Ahorro Individual (RAI). En el Régimen de Ahorro Individual, al momento de pensionarse la persona puede elegir entre tres modalidades de pensión: Renta Vitalicia, Retiro Programado y Renta Mixta. La de Renta Vitalicia se contrata con una aseguradora, que a partir de ese momento asume el pago de la pensión. Es así como el capital pasa a ser de la aseguradora, por lo que, en caso de no haber beneficiarios de la pensión, el capital no es heredable. Esta modalidad garantiza que la pensión se incremente anualmente según el Índice de Pre-
cios al Consumidor, IPC, y es ideal para las personas que no quieren asumir riesgos financieros, es decir, que su pensión sea recalculada anualmente dependiendo de los rendimientos del fondo. La de Retiro Programado, por su parte, es administrada por los fondos de pensiones. En ésta, el pensionado sigue siendo dueño de su cuenta individual que continúa invertida en el fondo, pero podrá considerar la opción de pasarse a la modalidad de Renta Vitalicia al momento que lo desee. Según explica el fondo de pensiones y cesantías Protección, el hecho de ser dueño de la cuenta individual le permite al pensionado, en caso de no tener beneficiarios, que el saldo sea heredado por sus familiares hasta quinto grado de consanguinidad. En el Retiro Programado hay dos factores importantes a tener en cuenta: la expectativa de vida del pensionado y de sus beneficiarios y los rendimientos generados por su ahorro. La mezcla de estas dos variables hace que las pensiones se recalculen cada año, lo que significa que en algunos años se incrementen más del IPC, en otros permanezca igual o incluso en algunos disminuya, sin que en ningún caso el monto de la pensión sea inferior a un salario mínimo.
Diferencias entre Régimen de Prima Media y Ahorro Individual
Un trabajador en el ISS, hoy Colpensiones, (Régimen de Prima Media) debe cumplir con dos requisitos principales: 1.200 semanas de cotización, es decir, 24 años de aportes que se incrementarán a 1.300 semanas en el año 2015 y cumplir 57 años para mujeres y 62 años para hombres después del 2014. Una vez cumplidos estos requisitos de edad 4 Pensiones Obligatorias
y semanas de cotización, se determina cuál es el valor de la pensión, que depende del salario promedio de los últimos 10 años cotizados por el trabajador. Por su parte, un trabajador afiliado a una Administradora de Fondos de Pensiones (Régimen de Ahorro Individual) tiene una cuenta pensional a nombre propio, en la cual se depositarán mes
a mes los aportes que hace el empleador a beneficio del trabajador y sus propios aportes. Estos recursos son invertidos por la AFP, de acuerdo con un régimen de inversiones definido por el Gobierno Nacional y supervisado por la Superintendencia Financiera, con el fin de aumentar el capital que financiará el valor esperado de la pensión.
pymeguia
Recomendaciones para elegir con de el
sistema multifondos Asesoría para tomar la mejor decisión
Cotizantes pueden optar entre un fondo moderado, uno conservador y otro agresivo.
E
legir en dónde y cómo ahorrar para la pensión debe ser una decisión responsable y a conciencia, que cuente con la orientación de los fondos de pensiones. Precisamente, el nuevo esquema de multifondos, que comenzó a operar hace un año, busca una mejor gestión de los recursos que conforman los fondos de pensiones obligatorias del Régimen de Ahorro Individual (Fondos Privados de Pensiones), de tal forma que la inversión considere las edades y los perfiles de riesgo de los afiliados. Pero, ¿cuál fondo elegir? Protección explica los tres tipos. El fondo de mayor riesgo es el adecuado si le faltan más de diez años para pensionarse, ya que puede tomar mayores riesgos y soportar la volatilidad del mercado con un portafolio que, a pesar de estar sujeto a altas y bajas en el precio, puede generar mejores rentabilidades y valorizaciones en un amplio período de tiempo. Es apropiado para alcanzar una mayor valorización del ahorro pensional si se tiene en cuenta el largo plazo con el que se cuenta. Invierte en opciones de renta variable como las acciones, carteras en el extranjero, productos so-
fisticados de inversión, como las notas estructuradas y los commodities, entre otros. El fondo moderado, por su parte, es conveniente si la persona está en el intermedio de la vida laboral. Según Protección, es una buena opción si se pretende seguir buscando rentabilidades interesantes pero arriesgando un poco menos, por lo que invierte en portafolios balanceados entre títulos de renta fija y acciones, con los que se obtienen ganancias más mesuradas. Es el fondo donde por ahora están quienes no han elegido. Pero si el afiliado está próximo a pensionarse, el fondo más adecuado es el conservador, en el cual más que rendimientos, se busca proteger el capital. El esquema de multifondos estableció que a este fondo se trasladen paulatinamente los recursos de quienes están a 7 años de pensionarse, a razón de un 20 por ciento cada año; así, al momento del retiro, el 100 por ciento de estos ahorros para pensión estarán allí. El fondo conservador, por sus inversiones en portafolios con pocas fluctuaciones y bajo riesgo en el corto plazo, busca principalmente proteger el capital. Es de señalar que el esquema incluye un cuarto fondo, exclusivo para los pensionados y que se denomina fondo de retiro programado, muy similar al fondo conservador y el cual busca garantizar el pago de las mesadas sin asumir muchos riesgos.
El fondo de pensiones y cesantías Protección diseñó un esquema de asesoría y acompañamiento en todos sus canales, con énfasis en www.proteccion.com, con el fin de que los afiliados tomen la decisión a la hora de escoger uno de los fondos. Para la compañía, es claro que se trata de una estrategia de largo plazo y que en este sentido el reto es educar a los afiliados y concientizarlos de la importancia del ahorro de sus pensiones según su etapa de la vida. Según Protección, lo más importante es ser constantes y claros en los mensajes para lograr el entendimiento de este nuevo esquema por parte de los afiliados. La idea es que tomen la mejor decisión y darles la tranquilidad de que si no eligen o no se sienten seguros aún, tal y como lo establece la Ley, quedarán en el fondo moderado. Es de recordar que este esquema de ahorro de las pensiones es una novedad en el sistema pensional colombiano y por ende tomará un tiempo importante entender su funcionamiento y comprender el papel activo que debe tener cada afiliado. Para Protección, lo importante no es la cantidad de decisiones que se tengan en corto tiempo, sino la seguridad con la que los afiliados elijan. Igualmente, es fundamental insistir en que este es un derecho que no se vence, por lo que en cualquier momento se puede tomar la decisión. Pensiones Obligatorias 5
pymeguia
Gestión de empresarios en pensiones es ahora más fácil Fondos le apuestan a generar oportunidad y calidad en los servicios que ofrecen tanto a empleadores como afiliados.
H
oy en día la gestión de los empresarios en lo que tiene que ver con las pensiones obligatorias de sus empleados es más sencilla, toda vez que los fondos de pensiones se han dado a la tarea de facilitar todos los procesos en torno al tema. Es así como actualmente los servicios de las administradoras de fondos de pensiones y cesantías están orientados, principalmente, a generar oportunidad y calidad en el cumplimiento de los acuerdos de valor agregado con los empleadores y afiliados. Protección es uno de los fondos que brinda facilidades a los empresarios. En tal sentido, ofrece herramientas como consulta de afiliados por empleador a través de internet y del estado de cuenta empresarial a través de su página web. La consulta del estado de cuenta empresarial, servicio denominado Bitácora, funciona con una clave empresarial que la compañía asigna a los jefes de nómina de las empresas que posean afiliados en el fondo. Se trata de una herramienta que permite realizar un seguimiento permanente a los aportes que los trabajadores realizan al Fondo de Pensiones Obligatorias y que facilita identificar las inconsistencias presentadas por las cotizaciones realizadas. De acuerdo con Protección, con este servicio el empleador tiene la opción de consultar de forma permanente el estado de cuenta de los períodos de consigna6 Pensiones Obligatorias
Inversiones en tecnología ción que desee, los cuales se encuentran disponibles desde abril de 1994 hasta la fecha. También puede reportar de forma fácil y segura la solución a las inconsistencias encontradas, las cuales quedarán almacenadas directamente en el sistema central del fondo, para que éste se encargue de realizar la gestión y el trámite correspondiente. Así las cosas, a través de Bitácora en internet, los empleadores pueden consultar la evolución de las inconsistencias reportadas, lo que permitirá conocer si éstas ya fueron corregidas y finalizadas. Con esta herramienta, los empresarios también tienen la alternativa de consultar y liquidar la deuda real con Protección e inclusive pagarla a través del botón de e-pagos de Bancolombia o imprimir el recibo de pago para realizarlo en el banco. Las facilidades no solamente se limitan al ámbito virtual, ya que la compañía también envía a los empleadores activos en el Fondo de Pensión Obligatoria un boletín por correo físico, el cual contiene la información de los productos y servicios del fondo, incluyendo notas de actualidad. Protección envía, además, una cartelera de “apuntes” a las empresas afiliadas al fondo con información de interés para el trabajador y la empresa. Se remite por correo físico a más tardar el último día hábil de marzo, junio, septiembre y diciembre.
Durante los últimos años, Protección ha adelantado una serie de inversiones tendientes a generar una dinámica importante en la información digitalizada, virtualización y canal tecnológico, con el fin de ser más eficientes y cumplir con los acuerdos de servicio de forma oportuna y con calidad, atendiendo las nuevas tendencias globales y adelantos en plataforma para minimizar tiempos de respuesta y estar en línea con los clientes empleadores y afiliados. En el tema virtual, se destaca la asesoría, servicio a través del cual tanto empleadores como afiliados pueden comunicarse con un asesor de Protección y obtener información general sobre los productos y servicios en tiempo real. En el marco de esta asesoría, Protección también ofrece chat, voz sobre IP y voluntarias en línea, que elaboran la planilla y envían el archivo de liquidación, entre otros servicios.