Fokus Personal Finance

Pascal Paepen

“In

van te klagen over de overwinsten van

kun je misschien overwegen om aandelen te kopen en mee te

Axel Jano

Hoe sparen meer dan ooit een noodzaak werd

We rekenen grotendeels op het wettelijk pensioen om later rond te komen. De sociale bijdragen die we tijdens onze carrière betalen, worden echter volledig gebruikt om de huidige pensioenen te betalen. Wat als de pensioenbelofte niet standhoudt?

De gezondheid van de Belgische sociale zekerheid

Onze sociale zekerheid staat in voor alle uitgaven omtrent arbeidsongeschiktheid, medische kosten, werkloosheid en pensioen. Het pensioen is de grootste kostenpost. Die is in tien jaar tijd bijna verdubbeld door de invoering van het minimumpensioen. De totale uitgaven van de sociale zekerheid worden begroot op 134 miljard euro, die gefinancierd moeten worden door inkomsten uit sociale bijdragen. Maar voor 2023 blijkt er al een tekort te zijn van bijna 50 miljard euro.

Daarbovenop komt nog de vergrijzing van onze bevolking. Projecties leren ons dat er binnen 20 jaar ongeveer 43 procent meer gepensioneerden zullen zijn, terwijl de bijdragende bevolking krimpt. Gezien de nu al grote tekorten, twijfelen we er sterk aan dat de overheid haar pensioenbelofte zal kunnen nakomen. En dat heeft zo zijn gevolgen. Uit studies blijkt dat een Belg 2164 euro per maand nodig heeft om als gepensioneerde zijn levensstandaard van voordien op peil te houden. Vandaag bedraagt het wettelijk pensioen gemiddeld 1800 euro per maand. Te weinig dus. Dus wat als de overheid in de toekomst bijvoorbeeld slechts 70 procent van haar belofte nakomt?

4 Laat de fiscus je pensioen meebetalen

6 Zo geef je je (klein)kind een appeltje voor de dorst

8 Waarom goede doelen jouw gift écht nodig hebben

12 Interview • Pascal Paepen

16 Investeren in bakstenen loont

18 Welk beleggingsprofiel past het best bij jou?

20 6 vragen over erven, schenken en onterven

De natuurwet van de kapitalisatie

Hoe jonger je begint te sparen, hoe meer deze wiskunde in je voordeel speelt. We starten met een cijfervoorbeeld zonder rendement: om 100.000 euro op te bouwen op 20 jaar moet je 416 euro sparen per maand. Over een periode van 40 jaar is dit de helft, namelijk 208 euro. We hernemen de situatie maar beleggen ditmaal tegen een gemiddeld rendement van 5 procent. Over een periode van 20 jaar moet je dan maandelijks 245 euro sparen. Voor 40 jaar valt dit terug naar 67 euro, bijna een vierde van het eerdere bedrag.

Hoe?

Wij raden vandaag een combinatie van fiscaal en niet-fiscaal sparen aan. Via het fiscaal voordelige pensioen- en langetermijnsparen krijg je jaarlijks een bepaalde som terug van de belastingen. Probeer daar dus zeker het maximale uit te halen. Wat overblijft beleg je in fondsen en trackers via een spaarplan. Fondsen hebben het voordeel dat ze automatisch voor risicospreiding zorgen. En door maandelijks een vast bedrag in te leggen, loop je niet het risico om op het verkeerde moment in (of uit) te stappen. Met een spaarplan diversifieer je dus op verschillende vlakken, zonder dat je er zelf tijd en moeite in moet stoppen. Als kers op de taart heb je de keuze om geheel of gedeeltelijk te investeren in fondsen met een maatschappelijk of ecologisch doel.

Country manager

Christian Nikuna Pemba

Creative director

Baïdy Ly

Content director

Annick Joossen

Tekst

Sophie Pycke

Frederic Petitjean

Coverbeeld

Eva Beeusaert

Drukkerij

Roularta

Smart Media Agency

Leysstraat 27

2000 Antwerpen

+32 (0)3 289 19 40 redactie@smartmediaagency.be Fokus-online.be

22 Nawoord • Sam Hamels Veel

LEES MEER

Met een spaarplan diversifieer je op verschillende vlakken, zonder dat je er zelf tijd en moeite in moet stoppen.

— AXEL JANO FINANCIAL PLANNER BIJ WILINK

Laat de fiscus je pensioen meebetalen

Ongeveer 1600 euro bedraagt het wettelijk minimumpensioen in België bij een volledige loopbaan. Geweldig ver kom je daar niet mee. Heel veel mensen zoeken dus naar manieren om al tijdens hun loopbaan dit bedrag aan te vullen. En ook de overheid stimuleert dit via de fiscaliteit.

Het pensioen in België is grosso modo opgebouwd uit vier pijlers. De eerste wordt gevormd door het wettelijk pensioen, het bedrag dat je van de overheid krijgt na je pensionering.

“Per jaar dat men werkt, krijgt men ‘jaarrechten’ die meetellen voor het latere pensioen”, legt professor Yves Stevens van de KULeuven uit. “De formule is niet moeilijk: het brutojaarloon deelt men door 45 en daarvan neemt men 60 procent. Stel dat je in 2020 40.000 euro verdiende. Als je dat deelt door 45 en je neemt 60 procent, bekom je 533 euro. Deel dat door 12 en dan heb je voor dat jaar al ongeveer 44,42 euro bruto aan maandelijks pensioen voor later ‘verzameld’.”

De tweede pijler omvat het aanvullend pensioen dat wordt opgebouwd via de werkgever of de sector waarin men werkt: een groepsverzekering, pensioenfonds of sectorpensioen. “Ongeveer 70 procent van de werknemers heeft dit”, zegt Stevens. “Maar ook hier zijn er grote verschillen in bedragen. Bij sommigen loopt dat flink op, bij anderen blijft het bescheiden.”

Belastingvoordeel

De derde pijler is het pensioen dat mensen zelf opbouwen door voor hun oude dag te sparen, via pensioensparen en/of langetermijnsparen. “Pensioensparen en langetermijnsparen zijn twee fiscaal voordelige formules om te sparen voor later”, zegt Ilse De Muyer, woordvoerster van KBC. “Naargelang je fiscale situatie kun je jaarlijks tot 30 procent terugkrijgen als belastingvoordeel. Bovendien mag je beide stelsels vaak combineren en je fiscale voordeel maximaliseren.”

In het pensioensparen zijn er twee grote takken: pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen. De Muyer: “Ga je voor een pensioenspaarfonds, dan beleg je in aandelen en obligaties en is je rendement afhankelijk van de schommelingen op de financiële markten. Het voordeel? Op de lange termijn heb je uitzicht op een hoger rendement. Het nadeel? Het rendement en de terugbetaling van het belegde kapitaal zijn onderhevig aan het marktrisico. Je hebt dus géén kapitaalbescherming.”

Bij een pensioenspaarverzekering heb je die bescherming wel. “Hier kies je best voor als je vooral zekerheid wil”, zegt De Muyer. “Je krijgt op elke storting een gegarandeerde interestopbrengst tot de einddatum van je contract. Bovendien kan de verzekeraar jaarlijks een winstdeelname toekennen. Let

wel: die is afhankelijk van zijn resultaten en dus niet gegarandeerd.”

Vierde pijler

Voor zelfstandigen en bedrijfsleiders zijn er trouwens ook gespecialiseerde formules, zoals de VAPZ, de IPT en de POZ. Elk daarvan komt met zijn eigen specificiteiten en voorwaarden. Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen staat bijvoorbeeld open voor elke zelfstandige, een Individuele Pensioentoezegging is enkel voor zaakvoerders van een vennootschap. Voor mensen met een eenmanszaak is een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen dan weer interessant.

Tot slot keren we nog even terug naar de pijlers, want er bestaat

ook een vierde pijler. Al is daar wat semantische verwarring over, aldus professor Stevens. “Afhankelijk van met wie je praat, omvat die vierde pijler verschillende zaken. In regel gaat het om vermogen dat men door eigen spaarinspanningen heeft opgebouwd en waarvoor geen fiscaal voordeel bestaat. Maar soms wordt daar bijvoorbeeld ook de eigen woning toe gerekend.”

Die eigen woning is trouwens een belangrijke component. Stevens: “Ons wettelijk pensioen is vergeleken met veel andere landen vrij laag, maar gelukkig zijn veel Belgen huiseigenaar en moeten zij na hun pensionering dus niet huren. In Scandinavië bijvoorbeeld zijn de pensioenen hoger, maar toch voorziet de overheid daar huursubsidie voor ouderen, wat wij niet kennen, net omdat zij een groot deel van hun pensioen aan huur zien opgaan. Als je als gepensioneerde Belg huurt, heb je natuurlijk dubbel pech. De armoedekans ligt bij die bevolkingsgroep ook een stuk hoger dan bij andere mensen.”

Door Frederic Petitjean

Pensioensparen en langetermijnsparen zijn twee fiscaal voordelige formules om te sparen voor later.

— ILSE DE MUYER KBC

Impactinvesteringen:

klein bedrag, groot verschil

De meeste particulieren investeren hun geld om er een financieel rendement uit te halen. Voor meer en meer mensen echter wordt ook het sociaal rendement belangrijk. Zij willen met hun centen bijvoorbeeld mensen in ontwikkelingslanden een duwtje in de rug geven. Sociale investeringsmaatschappijen maken dit mogelijk.

Alles bij elkaar zit er in België tussen de 6 en de 16 miljard euro in ‘impactinvesteringen’, zo blijkt uit een onderzoek van Impact Finance Belgium waarover de zakenkrant De Tijd eind november vorig jaar berichtte. Daarmee zijn ze goed voor 1 à 2,5 procent van het totale belegde vermogen in België. Impactinvesteringen zijn investeringen die bedoeld zijn om een meetbare positieve impact te hebben op wereldproblemen als armoede, ongelijkheid, sociale huisvesting of de klimaatopwarming.

Een van de maatschappijen die zich daarmee bezighoudt is Incofin, een Antwerpse Coöperatieve Vennootschap met Sociaal Oogmerk (CVSO). In landen als India, Peru en Kenia helpen zij

kleine ondernemers om hun bedrijf te ontwikkelen en hun zelfredzaamheid te vergroten. “We werken samen met microkredietmaatschappijen die ondernemers helpen om hun bedrijfje zuurstof te geven”, zegt voorzitter Michiel Geers. “De meeste sociale fondsen investeren immers niet rechtstreeks in de ondernemers, dat zou te omslachtig en niet kostenefficiënt worden. Het gaat ook altijd over bedrijfsfinancieringen. Wij sluiten dus geen consumentenkredieten af om pakweg een televisie of een koelkast te kopen. Een typisch voorbeeld is een garagist die via deze steun nieuw materiaal kan kopen of een kleine boerderij of naaiatelier die kunnen uitbreiden. Vaak is dat voor hen ook een welkome opstap naar verdere financiering bij reguliere banken.”

Incofin heeft ongeveer 4 miljoen leningen lopen via 40 partnerorganisaties in 24 landen. Meer dan 70 procent van de cliënten zijn vrouwen. Voor ondernemers in opkomende landen is dit een belangrijke financieringsbron omdat de lokale toegang tot kredieten vaak problematisch is. Wie op 150 kilometer van de meest nabij gelegen bank woont en geen wagen heeft, kan gewoonweg geen lening

Meer over.

Zowel de bouwwereld als het zorglandschap waren dringend aan vernieuwende inzichten toe. Novulo Buildings biedt met de zorgwoning een oplossing voor beide sectoren. Modulaire units z�n een duurzaam en snel alternatief voor klassieke gebouwen. Plaats zo’n modulaire unit in de tuin van de mantelzorger en je kr�gt een antwoord op de lange wachtl�sten en het personeelstekort in de woonzorgcentra. Th�s Vanhoutte en Tom Bogaert, de oprichters van Novulo Buildings, vertellen hun verhaal

DE MODULAIRE UNIT

“We zien de modulaire unit als hét middel om te bouwen in en aan de toekomst. De materialen z�n herbruikbaar. De opbouw gebeurt volledig in eigen atelier, zodat je niet afhankel�k bent van de weersomstandigheden of andere factoren. Optimalisatie van het bouwproces zorgt voor een minimum aan afval en efficiënt stockbeheer. Zo kunnen we snel aan de vraag van de klant voldoen. Want een aangepaste zorgsituatie is een dringend probleem. Eens de nood aan een zorgwoning er komt, is snel handelen aangewezen. In het belang van zowel de zorgvrager als de mantelzorger.”

“De modulaire unit bestaat uit een staalconstructie. Die wordt volledig bekleed, geïsoleerd en afgewerkt. Even goed als een andere woning. De plaatsing vraagt nauwel�ks voorbereidende werken. Er gaan schroeffunderingen in de grond. Dit z�n grote schroeven die in de aarde gaan. Zonder verharding van de bodem. Daarna komt de zorgwoning kant-en-klaar toe. Zeker met de huurformule kunnen we heel snel tot plaatsing

afsluiten. Vaak hebben deze mensen ook geen kredietgeschiedenis en krijgen ze gewoonweg geen geld. Of ze moeten zich wenden tot loan sharks en woekeraars, die hen nog dieper in de problemen duwen.

Volgens de studie van Impact Finance Belgium zullen impactinvesteringen in ons land de komende 3 à 5 jaar verdrievoudigen in omvang. Ook meer en meer grote financiële instellingen zullen zich ermee gaan bezighouden. Wereldwijd overschreden ze dit jaar voor het eerst de kaap van de 1000 miljard euro, aldus het overkoepelende netwerk GIIN, dat opgericht werd door de Amerikaanse zakenfamilie Rockefeller. Dat lijkt veel, maar het komt overeen met 1 procent van de totale markt.

Incofin werd opgericht in 1992 en heeft in ons land zowat 2600 aandeelhouders. De maatschappij steunt kleine ondernemers in 24 ontwikkelingslanden in Afrika, Azië en Zuid-Amerika. Het gemiddelde kredietbedrag bedraagt ongeveer 2800 euro per dossier. De microkredietmaatschappijen waarmee Incofin samenwerkt, worden ook gescreend op kredietwaardigheid en waarden als aandacht voor het milieu, gendergelijkheid en financiële soliditeit van hun cliënten. Particulieren kunnen in Incofin al investeren vanaf 130 euro.

overgaan. Gelukkig speelt de regelgeving hierop in. Dankz� het nieuwe Vlaams decreet voor t�del�ke zorgwoningen volstaat het om de plaatsing te melden.“

DE GROTE VOORDELEN VAN

DE ZORGWONING

“We bouwen energieneutrale zorgwoningen met zonnepanelen, regenwaterrecuperatie en mogel�kheid tot thuisbatter�. Je kan de zorgwoning aankopen of huren. We gaan voor living-as-a-service. Je kr�gt dus je woning, energie én elektriciteit voor een vaste en transparante pr�s,” legt Th�s Vanhoutte uit.

Tom Bogaert vult aan: “De zorgwoning is volledig aangepast aan de noden van de bewoner. Veiligheid, valpreventie en comfort in een st�lvolle omgeving staan voorop. Rolstoeltoegankel�k met in hoogte verstelbaar meubilair en een plafondtillift. De digitale zorgassistent waakt in alle discretie over je veiligheid. Dit z�n zaken die de zelfstandigheid heel sterk bevorderen.”

“De grote raampart�en trekken daglicht binnen en brengen je in nauw contact met je dierbaren. Een heel belangr�ke factor om eenzaamheid tegen te gaan en zo de fysieke en mentale gezondheid te stimuleren.”

“Weet ook dat een zorgwoning gemiddeld de helft goedkoper is dan een woonzorgcentrum. Bovendien kr�g je hiervoor dubbel zoveel oppervlakte en leef je in een omgeving aangepast aan jouw st�l en persoonl�ke wensen.”

Vr�heid & privacy samen met nab�heid familie/kinderen

Comfortabele, gezellige woning met alle nodige voorzieningen

Volledige ondersteuning van een zorgexpert voor zowel mantelzorger als zorgvrager

Volledige behandeling meldingsplicht en/of vergunningsdossier door Novulo

All-in pr�s met brede financiële mogel�kheden - huur, huurkoop & koop

Nieuwe vorm van investeren voor een duurzame toekomst

Binnen 2 maand gebouwd en geplaatst

Meer info:

051 79 49 00

www.novulo-buildings.be

7 redenen waarom Vlamingen voor Novulo kiezen:

We helpen ondernemers om hun bedrijfje zuurstof te geven.

MICHIEL GEERS VOORZITTER

Zo

Wil je je (klein)kinderen een financieel duwtje in de rug geven?

Van een belegging tot een schenking of een vrijwillige erfenissprong: de mogelijkheden zijn legio. Maar om kosten te vermijden, let je best op de kleine lettertjes.

Door te beleggen zorg je ervoor dat het bedrag dat je afstaat steeds verder aangroeit. Je begint er dus best al mee nog voordat je kind of kleinkind geboren is. Want hoe langer de beleggingshorizon, hoe groter de samengestelde interest. “Via die samengestelde interest wordt je jaarlijkse rente niet alleen op je startkapitaal berekend, maar ook op je rente van het vorige jaar. Als je consistent belegt, en dat kan zelfs met 5 euro per maand, groeit de interest dus steeds verder aan”, legt Charlotte Van Brabander uit, die met haar bedrijf Slim Sparen leert hoe je je weg vindt op de beurs. “Geld maakt geld. De kracht zit ’m in de exponentiële groei. Je gaat niet van 1 naar 2 naar 3 naar 4, nee, je gaat van 1 naar 2 naar 4 naar 8.” Als je elke dag een pakje sigaretten rookt, kost je dat 6 euro. Als je die gewoonte opgeeft, spaar je elke maand 180 euro uit. “Dat bedrag beleggen op de beurs, aan een gemiddeld rendement van 8 procent, gedurende pakweg 30 jaar, levert je 244.691,74 euro op. Dat is bijna 4 keer het bedrag dat je je kleinkind geschonken zou hebben zonder te beleggen.”

Je kunt beleggen op een aparte effectenrekening op naam van je (klein) kind, maar nog beter is beleggen op je eigen account. “Anders geef je het belegde bedrag automatisch uit handen zodra je (klein)kind 18 jaar wordt. Als het op die leeftijd nog niet voldoende financiële educatie heeft, zal het die pakweg 10.000 euro misschien meteen cashen”, legt Van Brabander uit.

Idealiter word je een doe-het-zelfbelegger. “Bij een commercieel fonds van de bank zit je niet alleen met instap- en uitstapkosten, maar betaal je jaarlijks ook 2 procent beheerskosten op je opgebouwde kapitaal. Een goed alternatief zijn ETF’s: exchange traded funds of trackers. De Vanguard S&P 500 volgt de index van de 500 grootste bedrijven van Amerika en boekte de laatste 30 jaar een rendement van maar liefst 9,8 procent. Je koopt trackers zelf via platformen als Degiro.”

Levensverzekering

Ook een levensverzekering is een beleggingsvorm. “Maar die wordt pas uitbetaald wanneer je sterft”, zegt notaris Joni Soutaer. “En je moet er successierechten op betalen. Alleen de eerste 12.500 euro per erfgenaam in rechte lijn zijn vrijgesteld.”

En dan is er nog de schenking van roerende goederen. Die kun je wel of niet registreren. “Als oma de schenking van een som geld of waardevol

schilderij registreert, betaalt het kleinkind 3 procent schenktarief. Als oma de maand erop overlijdt, hoeft er niets meer betaald te worden”, legt Soutaer uit. “Als oma ervoor kiest de bankgift niet te registreren, moet er ook geen schenkbelasting worden betaald. Maar, en daar zit het addertje, als ze binnen de drie jaar na de gift overlijdt, betaalt het kleinkind erfbelasting. En die is minder voordelig dan de schenkbelasting.”

Relatie met geld

“Uit gesprekken die ik voerde met OCMW’s blijkt dat arme gezinnen al sneller een flatscreen kopen dan een bedrag opzij te zetten en te investeren”, zegt Charlotte Van Brabander. “Ideeën rond geld worden vaak onbewust overgedragen van generatie op generatie. Bovendien wordt in scholen te weinig gesproken over geld, sparen en de beurs. Je relatie met geld veranderen kan een impact hebben op jouw leven, maar ook op dat van je kinderen.”

Testament versus erfenissprong

Erfenissprong

Ook vastgoed schenken is een manier om de fiscus te omzeilen. “Let wel: bij een schenking geldt het principe ‘gegeven is gegeven’. Je huis behoort dus onherroepelijk aan je (klein)kind toe”, waarschuwt Soutaer. “Veel mensen schenken met voorbehoud van vruchtgebruik. Jij blijft in je woning wonen of verhuurt die. Enkel de naakte eigendom zit bij je (klein) kind. De schenkbelasting, die voordeliger is dan erfbelasting, hangt af van de waarde van het goed.”

Het klassieke testament is natuurlijk ook een optie. “Een eigenaardigheidje is de vrijwillige erfenissprong: je opa sterft en je mama zegt: ik doe afstand van mijn erfenis en laat die onmiddellijk naar mijn kinderen gaan. Zo betaal je slechts één keer erfbelasting. Een doorgeefschenking kan ook: je mama aanvaardt de nalatenschap, maar schenkt binnen het jaar na de dood van opa een deel van de erfenis aan haar kinderen. De reeds betaalde erfbelasting mag ze in mindering brengen van de schenkbelasting.”

“Die erfenissprong is nooit een groot succes geworden omdat het een alles-of-nietsverhaal is. De tussengeneratie moet de erfenis volledig opgeven”, legt notaris Joni Soutaer uit. “Met een testament kunnen grootouders wél zekerheid inbouwen. Daarin kunnen ze het vrij beschikbare deel van hun vermogen rechtstreeks toewijzen aan hun kleinkinderen. De helft van het vermogen is voorbehouden voor de eigen kinderen, de andere helft is vrij beschikbaar.”

geef je je (klein)kind een appeltje voor de dorst

Door Sophie Pycke

WOONBONUS VAN EEN 2E EIGENDOM?!

“HOEZO? De woonbonus was toch al een paar jaar afgeschaft?”

Het antwoord op deze vraag is deels juist, maar deels niet!

LAAT ONS DEZE BLOG AANVANGEN MET

EEN INTERESSANT “WIST-JE-DATJE”.

Voor wie bereid is om te investeren in een tweede verblijf of opbrengsteigendom en die hiervoor leent, is er nog tot eind 2023 een mogelijkheid om beroep te doen op de zogenaamde “federale woonbonus”! Deze wordt nog toegekend tot eind van dit jaar bij elk nieuw woonkrediet. Je kan namelijk de kapitaalsaflossingen van deze lening inbrengen in de federale fiscale korf van het langetermijnsparen.

GEDURENDE DE VOLLEDIGE

LOOPTIJD VAN DERGELIJKE

LENING KAN U JAARLIJKS EEN

BELASTINGVERMINDERING VAN +/- 705€ PER BELASTINGPLICHTIGE GENIETEN.

In de praktijk zal er gekeken worden of er nog een woonkrediet lopende is voor de eigen gezinswoning. Valt deze onder de fiscaliteit van vóór 2016, dan is er vaak bijna geen ruimte om te genieten van het belastingvoordeel. Sinds 2016 is er echter wel een aanpassing gebeurd die voor meer ruimte zorgt: De Vlaamse geïntegreerde woonbonus (leningen vanaf 1/1/2016) kan gecombineerd worden met het federale langetermijnsparen.

Goed nieuws dus, al is het NU het moment om hier nog van te genieten: Vanaf 2024 verdwijnt deze fiscaliteit voor de tweede woning namelijk ook.

Bij iFinco zijn we ervan overtuigd dat investeren in onroerend goed ook in 2023 nog steeds een slimme keuze is, zowel voor particulieren als professionelen:

Zolang de spaarboekjes weinig/niks opbrengen, en al zeker in combinatie met een hogere inflatie, verarmt men elke dag een beetje door centen op zo’n rekening te parkeren

Bovendien is het aangenaam om ‘tastbaar vermogen‘ te bezitten dat gestaag in waarde stijgt en niet onderhevig is aan crisissen op de wereldmarkten zoals aandelen.

Wij sommen graag op wat je moet weten als je overweegt investeringsvastgoed te kopen:

SPAREN IN COMBINATIE MET INVESTERINGSVASTGOED? HET KAN!

Sommige mensen kiezen om puur op rendement iets te kopen en dan te

verhuren, al dan niet op lange termijn. Andere mensen dromen van een 2e verblijf ergens aan de Belgische kust of in de Ardennen waar men zelf genot van heeft, al dan niet gecombineerd met wat extra inkomsten door alsnog wat te verhuren als men er zelf geen gebruik van maakt.

Eender voor welk type vastgoed of locatie, kan men kiezen om eigen spaarcenten in hun “project” te investeren. Echter, dat is niet per sé altijd nodig, bijvoorbeeld als je al een eigendom hebt die (groten)deels of helemaal afbetaald is: bij iFinco bekijken we of/hoe het voordelig is om die eigendom te “activeren” als eigen middelen bij de aankoop van de 2e eigendom. Op die manier kan men zijn cash ter beschikking houden voor onvoorzienigheden, wat veel mensen een comfortabel vinden.

Een ander manier is om een levensverzekering waarvoor men periodiek spaart te combineren met een investering in vastgoed: de spaarpot die je geleidelijk aan hebt verzameld, wordt dan gebruikt om op het einde van de rit jouw lening terug te betalen …

VOORDELEN VAN BELEGGEN IN VASTGOED

Maandelijkse huurinkomsten

Huurinkomsten vormen een mooie aanvulling op uw inkomen of pensioen. Eens uw lening afbetaald is, geniet u van extra inkomsten zónder dat u hier iets voor hoeft te doen.

Hoog rendement

De huurprijzen worden jaarlijks geïndexeerd en blijven daardoor stijgen. Bovendien gaat ook de waarde van uw pand steeds meer de hoogte in.

Fiscaal interessant

- De meerwaarde van de verkoop is onbelast als u uw vastgoed verkoopt na ten vroegste 5 jaar: op zeer weinig andere winsten is er weinig/geen belasting. Dit is aldus een enorme troef!

- Zoals in het begin van het artikel al aangekaart, kan u een lening voor een opbrengstpand fiscaal inbrengen in de korf van het langetermijnsparen. Alle leningen aangegaan voor 2024 komen hier nog voor de volledige looptijd in aanmerking. Het is dus interessant om zo lang mogelijk te lenen voor uw opbrengstpand, zodat u maximaal van deze aftrek blijft genieten.

- Voor elk krediet dat wordt aangegaan voor het verwerven of behouden van een

onroerend goed, zijn interesten fiscaal aftrekbaar.

Inflatiebestendige investering

Daar waar spaarboekjes onderhevig zijn aan een stijgende inflatie en het geld dag per dag minder waard wordt, is dat bij investeringsvastgoed niet het geval. In tegendeel zelfs: uw vastgoed wordt doorheen de jaren steeds meer waard!

Tastbaar vermogen

Investeren in vastgoed betekent zekerheid en veiligheid. U koopt letterlijk bakstenen en heeft dus altijd iets in handen, wat er ook gebeurt.

Successieplanning

Een juiste spreiding van het roerend en onroerend vermogen kan uw kinderen en uw partner heel wat erfbelasting besparen. Roerend en onroerend vermogen wordt namelijk apart, via het systeem van schijven, berekend.

INFORMEER JE GOED

Alles begint bij een correcte aankoop van uw eigendom: Hoe beter de aankoopprijs is, hoe beter je startpositie is voor de verhuur. Denk dus ook hier goed over na en weeg verschillende opties af! Oriënteer je breed en ga vooral veel vergelijken.

Kijk ook goed naar de EPC-waarde van het pand. Er bestaan regels waarbij de huurprijs van panden met een minder goede EPC-score niet of slechts deels geïndexeerd mogen worden!

Weet dat er in verschillende gewesten andere regels van toepassing zijn. Zo variëren de registratierechten per gewest! Dus blijf bij de les en omring u steeds met de juiste mensen (zoals iFinco, uw notaris, …) die op de hoogte zijn van de laatste nieuwtjes in fiscowereld…

Interesse? Kom eens langs bij iFinco en ontvang je een op maat gemaakt financieel plan dat rekening houdt met je fiscaliteit, je budget en persoonlijke voorkeuren. Tot snel!

iFinco kredietmakelaars fsma 115954 A ondernemingsnummer

BE 0652.774.663

Christoffelweg 4, Evergem 09/224.22.22

Waarom goede doelen jouw gift écht nodig hebben

Behoor jij tot de 30 procent Belgen die regelmatig een schenking doet aan goede doelen? En vraag je jezelf wel eens af hoe je gift exact besteed wordt? Goed nieuws: naar schatting 75 tot 85 procent van de ingezamelde fondsen gaat ook effectief naar mensen of dieren in nood.

Als we aan liefdadigheid doen, hopen we dat ons geld terechtkomt waar het nodig is: bij de mensen of dieren in nood. Maar een goed doel is in de eerste plaats een onderneming die financieel gezond moet zijn. Denk aan: medewerkers betalen, opleidingen voorzien, een aantrekkelijke merchandising uitbouwen en aan fondsenwerving doen. Zonder giften is het voor veel goede doelen onmogelijk om aan al die voorwaarden te voldoen. Om het vertrouwen van (potentiële) schenkers te winnen, werd in 1996 de Vereniging voor Ethiek in de Fondsenwerving (VEF) opgericht. “Een paar jaar nadat er in Frankrijk gelijkaardige initiatieven waren opgericht. De tijdsgeest was rijp voor meer financiële transparantie en regulering”, schetst Erik Todts, voorzitter van de Vereniging voor Ethiek in de Fondsenwerving (VEF).

Transparantie

“Wie een goed doel wil steunen, moet een helder zicht hebben op de werking van dat goede doel. Het is sowieso moeilijker geworden om financiële problemen te verbloemen. Veel rekeningen zijn eenvoudig raadpleegbaar op de Nationale Bank, maar het kon nog beter, dachten wij.

Daarom hebben we een code gecreëerd die stelt dat de schenker recht heeft op bepaalde informatie. Elk goed doel dat die code ondertekent, moet een jaarlijkse informatieplicht vervullen. Ze moeten bijvoorbeeld elk jaar een beknopt rekeningoverzicht vrijgeven waarin ze de

veel fondsen binnenkrijgen zonder dat ze daar grote investeringen tegenover moeten zetten”, legt Todts uit. “Een organisatie als Greenpeace, die geen hulpverlening biedt maar inzet op actievoeren, zal fondsen dan weer vooral besteden aan campagnekosten. Er is geen overkoepelende financiële wet

Complexe puzzel

Een van de goede doelen die de ethische code van de VEF onderschrijft, is Rode Kruis Vlaanderen. “Voor heel wat van onze activiteiten kunnen we rekenen op vrijwilligers, maar we moeten uiteraard investeren in opleidingen, ondersteuning, materiaal en professionele werkkrachten”, zegt woordvoerder Joachim Deman. “Veel mensen zien ons als een overheidsinstelling, wat niet zo is. We hebben de bevolking echt nodig om het hoofd boven water te houden.”

schenkers, medewerkers en personeelsleden op de hoogte houden van wat ze met de verworven middelen doen. Op basis van dat overzicht kan de schenker bijkomende vragen stellen. Momenteel zijn zo’n 120 goede doelen in België aangesloten bij VEF.”

De goededoelensector is een heterogene groep. Het is onmogelijk om één financieel plan op te stellen dat voor elk goed doel van toepassing is. “Sommige verenigingen, zoals Consortium 12-12, hebben een grote emotionele connotatie waardoor ze vaak

die bepaalt hoeveel procent van de giften, subsidies en verkoop van merchandising naar de mensen of dieren in nood gaat, maar wij schatten dat cijfer op 75 tot 85 procent. De goede doelen die bij ons zijn aangesloten, zijn sowieso transparant. Ze hebben het recht om een fiscaal attest uit te geven, dus ze zijn sowieso ook erkend door het ministerie van Financiën. Als ze geen financieel attest kunnen aanleveren, stel je je maar beter vragen. Kijk of er een VEF-label op hun bedelbrieven staat. En bij twijfel: vragen stellen.”

In 2021 bedroegen de inkomsten van Rode Kruis Vlaanderen 219.740.808 euro. Daarvan ging zo’n 52,5 miljoen naar humanitaire diensten, 68 miljoen naar de opvang van asielzoekers en 99,2 miljoen naar de Dienst voor het Bloed. De inkomsten voor de humanitaire diensten bestonden voor 54 procent uit schenkingen en legaten. “Dat geld spendeerden we aan verschillende kostenposten, maar de belangrijkste zijn internationale activiteiten (20 procent), de werking van onze fondsenwerving (18 procent), overheadkosten (11 procent) en de werking van de lokale afdelingen (9 procent). Het geheel is sowieso een complexe puzzel, wat ook logisch is bij een organisatie met 1800 medewerkers en 13.000 vrijwilligers.”

Door Sophie Pycke

Stel je vragen bij een goed doel dat geen fiscaal attest kan voorleggen.

2023 én 2024 worden twee heuglijke jaren voor Blindenzorg Licht en Liefde. De feestelijkheden ter gelegenheid van de 100ste verjaardag startten op 16 april (‘Beloken Pasen’) met een succes op het Tyne Cot Cemetery in Passendale. “Het eerste jaar vieren we dit vanuit Licht en Liefde zelf, een vzw met de missie om professionele ondersteuning van slechtziende en blinde personen te verzorgen. In 2024 verschuift de focus naar VeBeS, de Vereniging van Blinden en Slechtzienden Licht en Liefde”, vertelt Jan de Smedt, Netwerkdirecteur Licht en Liefde.

1923, kort na de Eerste Wereldoorlog. Veel soldaten waren blind geworden door mosterdgas, een wreed chemisch wapen dat nabij Ieper werd gebruikt. Dat leidde tot initiatieven om blinde mensen structureel te helpen: Licht en Liefde was geboren. Het doel zat in die mooie naam vervat: deskundigheid en wetenschap combineren met een groot hart en menselijke warmte. “De genodigden op ons startevent in Passendale ondervonden dan ook op pijnlijke wijze de parallel tussen 1923 en vandaag: de schrijnende situatie in Oekraïne.”

Toch gebeurt er ook veel moois. Bij Licht en Liefde zijn de expertise en warmte steeds verder gegroeid. “Velen kennen ons nog van het ‘blindenbloemetje’, dat in het verleden door sympathisanten werd gekocht uit steun voor onze liefdadigheidsorganisatie. Dit blindenbloemetje, of het vergeet-me-nietje, bestond uit vijf blauwe bloemblaadjes. Ook vandaag dragen we dit blauwe bloemetje nog steeds hoog in het vaandel, en combineren we de bloemblaadjes met de vijf waarden van onze organisatie. Deze waarden, of waardigheden zoals wij het graag noemen, zitten diep vervat in de kern van onze dienstverlening en het DNA van ons netwerk.”

“8 miljard mensen op deze aarde; elk verschillend in hun eigenheid. Niemand is onwaardig anders. Ook mensen die in een ‘vierzintuigelijke’ wereld leven: personen met een visuele beperking. Wij geloven in het benaderen van iederéén op een eigen-waardige manier. Op deze planeet vind je geen twee gelijke mensen, en toch is iedereen – zelfs met een verschillende ‘rol’ in de samenleving – gelijkwaardig. Bovenal kunnen we de dierlijke aard, vervat in élke mens, verheffen naar menswaardigheid door in te zetten op de vele positieve eigenschappen die een individu bezit. Op die manier hebben we de kracht ons leven samen zo levenswaardig mogelijk maken door aangename, warme, echte en verbindende contacten te hebben.”

Wat heeft Licht en Liefde geleerd van de wereld én de vereniging zelf, uit die voorbije honderd jaar? “Er is evolutie, revolutie en devolutie. Dit met een netto positief resultaat in de beschaving. Vrijheid van denken heeft twee dimensies: namelijk het ‘links-rechts’-spectrum en het ‘conservatieve-progressieve’-spectrum. Er zijn zelfs extremen te bespeuren, waar de balans zoek is. Toch kunnen we uit dit vrijheid van denken de inspiratie en kracht putten voor de ‘derde dimensie’. Deze dimensie geeft de richting van de beschaving aan, en stijgt énkel op de thermiek van menselijke warmte waarbij men de focus legt op waardigheid. Die warmte zat lang in een mantel van mededogen, nu eerder in een fleece van respect. Wij dromen van een duurzame eierdons in het anders – lees: blind – zijn dat wordt aanschouwd als iets prachtigs en interessants wanneer het leidt tot hoogstpersoonlijke ontmoeting.

Eerder dan blinde en slechtziende mensen vooral vanuit een ‘tekort’ te benaderen, gaan wij uit van hun eigenheid en mogelijkheden. Zo kan je inspiratie putten uit de ervaring die een blinde/slechtziende persoon had op het Tyne Cot Cemetery – zonder iets te zien weliswaar.” Scan de QR-code, luister (=kijk) en laat je onderdompelen in de ervaring.

Als we vandaag lessen trekken uit de voorbije honderd jaar van Licht en Liefde, dan kunnen we stellen dat twee-dimensioneel kijken op de werkelijkheid zo schraal en misleidend is. Uiteraard is er ‘links/rechts’ en ‘progressief/conservatief’ in het denken en voelen van de mens. Waar het echt om gaat is dat we in ons handelen die een (betere) toekomst

De vijf waarden namelijk eigen-w-aardigheid, levens-w-aardigheid, rol-w-aardigheid, gelijk-w-aardigheid en mens-w-aardigheid stellen we terug in de 5 bloemblaadjes die geïnspireerd zijn op het

vergeet-mij-nietje

Welke bedrijfswaarden typeren Licht en Liefde?

● Eigenwaardigheid - niemand is onwaardig anders

● Levenswaardigheid - elke relatie bouwen en onderhouden op een waardige manier

● Menswaardigheid - liefde als onuitputtelijke inspiratiebron

● Rolwaardigheid - elke rol wordt waardig ingevuld, met het nodige respect voor de rolnemer

● Gelijkwaardigheid - niemand is meer waard dan de ander

mogelijk maakt de menselijke warmte haar ‘ding’ laten doen. Inspirerende woorden – al waren het haar laatste voor het werk van de guillotine – zijn deze van Manon Roland, girondijne bij de Franse revolutie: “Vrijheid is er voor een wijs volk, dat menselijkheid in ere houdt, dat rechtvaardig oordeelt, haar aanbidders misprijst, zijn echte vrienden kent en de waarheid respecteert. Zolang we zo niet zijn is het ons niet gepermitteerd om over vrijheid te spreken”.

Jan vraagt zich verder af: “Wie zijn de blinden eigenlijk? We zien namelijk hoe de werkelijkheid en waarheid met visuele, door de mens gecreëerde beelden wordt voorgesteld en ‘ont-waarheid’. Een voorbeeld van die creatie en ontwaarding zie je bijvoorbeeld in de voorpagina’s van De Standaard, De Morgen en Het Laatste Nieuws van de dag na de aanhouding van Trump met een duidelijk verschil in de voorstelling”.

“Échte ontmoeting met de hoogstpersoonlijke verschijningsvorm van een blinde of slechtziende persoon is zo mooi en interessant. En dit kunnen we toepassen op de 8 miljard mensen. Vanuit deze echte ontmoeting start pas de kans op verder beschaven. En voor de missie van Licht en Liefde zal dit o.a. gefocust zijn op blinde en slechtziende mensen uit hun inherente éénzaamheid helpen, hen digitaal behendig maken en ze de tijd gunnen (“maken”) om mee te kunnen in deze razende wereld. Dit zijn vandaag namelijk de drie grootste uitdagingen voor mensen met een visuele beperking.”

de Smedt Directeur van Licht en Liefde

100 jaar later: Blindenzorg Licht en Liefde vraagt zich af: “Wie is er eigenlijk blind?” en pleit voor de 3de dimensie.

Jan

Projectontwikkelaar van duurzaam bedrijfsvastgoed

BVI.EU is al meer dan 20 jaar een gevestigde waarde als projectontwikkelaar van kmoparken, gemengde bedrijvenparken en builtto-suitgebouwen. De missie is simpel en helder: volledig afgewerkte bedrijfspanden aanbieden voor een verscheidenheid aan ondernemers en sectoren. Kantoren, stockage, werkateliers, alles op maat en vraag van de ondernemers.

“Bij BVI.EU geloven we al 24 jaar in een complete dienstverlening bij het bouwen van uw onderneming”, zegt Keanu Meers, Head of Sales. Al sinds de oprichting van BVI.EU door Michel Meers onderscheidt de ontwikkelaar zich door zijn dienstverlening die verder reikt dan alleen baksteen leveren. “Dat betekent dat we zowel tijdens de plan- en bouwfase, als na het definitieve voltooien van het project de meest betrouwbare partner zijn. Door steeds aan deze klantgerichte methode te blijven vasthouden, kunnen we vandaag trots een indrukwekkende lijst van referenties voorleggen.”

Gedurende het hele proces wordt de klant bijgestaan door een specifiek aan het project toegewezen klantenbegeleider. “Bovendien staat deze de klant bij vanaf de eerste stap tot en met de allerlaatste, zodat bouwen met BVI.EU een zorgeloze beleving wordt. Met onze uitgebreide ervaring en modulaire inrichtingsmogelijkheden vertalen we de wensen van de klant op een doordachte manier naar de praktijk. Dankzij de partnerships die we door de jaren heen hebben opgebouwd, kunnen we voor onze klanten de best gelegen, duurzaamste en kwalitatiefste kmo-gebouwen afleveren”, aldus Keanu Meers.

‘Duurzame groei’

BVI.EU tekent voor een duurzame groei, samen met een team van 40 professionals en tal van projecten in binnenen buitenland. Naast België staan ook diverse realisaties in Frankrijk en Duitsland inmiddels op de kaart. BVI.EU heeft zijn hoofdkantoor in Kontich, in het gloednieuwe Gate 7, Green Business Park, een bedrijvenpark dat BVI. EU zelf gerealiseerd heeft en dat volledig uitverkocht is. In het eveneens zelf ontwikkelde Green Business Park in

Waver is de uitvalsbasis voor Wallonië gehuisvest. Voorts zijn er nog salespunten in Lille en Düsseldorf. Vanuit al deze locaties wordt de nationale en internationale groei uitgerold. “België blijft evenwel onze thuisbasis, waar we nog veel projecten willen realiseren en voor werkgelegenheid willen zorgen bij de ontwikkeling van parken,” beklemtoont Keanu Meers. BVI.EU ziet daarom ook heil in de reconversie en het upgraden van bestaande bedrijvenparken.

‘Trendy huisstijl’

De-sleutel-op-de-deurrealisaties van BVI.EU laten zich opmerken door hun hoge graad van afwerking en architecturale omkadering. “We willen een trendy brand uitbouwen die zich laat kenmerken door een doorgetrokken eigen huisstijl”, verklaart Keanu Meers. Geen grijze saaie logistieke dozen, maar kwalitatieve innovatieve gebouwen, en dit voor een verscheidenheid aan ondernemers en sectoren. Kantoren, stockage, werkateliers, labo’s, alles op maat en vraag van de ondernemers.

BVI.EU is een pionier in het gebruik van onroerend goed in een duurzame context. De projectontwikkelaar plaatst bijna-energieneutrale bedrijfsgebouwen. Nieuwe bouwprocessen, nieuw gebruik van ruimte, de relatie tussen vastgoed en mobiliteit, de plaats van de natuur, het zijn allemaal elementen waar de ontwikkelaar zich al veel langer over buigt. Oprichter Michel Meers staat al van bij het prille begin synoniem voor ondernemerschap met een hart voor groen, biodiversiteit en duurzaamheid. “BVI. EU wil op duurzame wijze omzetgroei realiseren door

vastgoedproducten te ontwikkelen met respect voor onze planeet en de generaties na ons. Door te blijven zoeken naar nieuwe technologieën willen we voortrekker zijn op de Belgische markt. Ons dagelijks streven gaat naar het ontzorgen van onze klanten zodat zij zich kunnen focussen op hun corebusiness.”

‘Investeren zonder zorgen’

De beschikbare parken van BVI.EU met kmo-units, kantoren, B2B-showrooms of bedrijfsgebouwen op maat bieden uw onderneming de mogelijkheid om een nieuwe uitvalsbasis te vinden. Heeft u overigens al eens gedacht aan investeren in kmo-units? Op dergelijke manier investeert u in bedrijfsmatig vastgoed, maar met veel lagere instapdrempels dan bijvoorbeeld investeren in logistiek, retail of zelfs kantoorvastgoed, die ook deel uitmaken van de categorie bedrijfsvastgoed. Veel zaakvoerders investeren uiteraard zelf in hun eigen moderne en duurzame uitvalsbasis. Te meer daar de kmo-units ontwikkeld door BVI.EU een erg grote mate van modulariteit en flexibiliteit genieten. Ook als investeerder is dat interessant, omdat die elementen belangrijk zijn in het behoud van de waarde van het vastgoed, maar ook de vraag op de huurmarkt naar een kwalitatieve, duurzame uitvalsbasis voor ondernemingen om verder te groeien. Bij BVI.EU vindt u alvast de juiste partner met meer dan 20 jaar ervaring en expertise in het domein van kmo-parken. Tijdens een persoonlijk gesprek lichten zij u de mogelijkheden graag toe.

Young Charly: bijna een halve eeuw kennis en passie voor wijn

Het savoureren van een heerlijk glas wijn, bij een lekkere maaltijd of gewoon, onder vrienden… Er zijn maar weinig Belgen die dit bourgondische genot aan zich voorbij zullen laten gaan. Bij Young Charly, zowel een online als een fysieke winkel, koppelen ze een excellente selectie van betere wijnen aan uitstekende service én advies. Wij gingen praten met zaakvoerder William Mortelmans, wiens passie voor wijn bijzonder aanstekelijk werkt.

Young Charly werd in 1976 opgericht door de vader van William, die destijds een bedrijf overnam dat Old Charly heette. “Dat was eigenlijk een winkel die in whisky gespecialiseerd was, dus om geen misverstanden te creëren werd de zaak Young Charly herdoopt. Mijn vader heet ook Karl, waar je met wat goede wil, de naam Charly wel in kunt herkennen (lacht). En hij was jong in ‘76, nauwelijks 26, dus dat kwam ook goed uit.”

In al die decennia is Young Charly uitgegroeid tot een klinkende naam in het Belgische wijnlandschap. Als fier familiebedrijf richten ze zich voornamelijk op de betere Europese wijnen. “Wij handelen altijd rechtstreeks met de families achter de wijndomeinen”, legt William uit. “Het zijn vaak mensen die wij al decennialang kennen, dat zijn dus relaties die ‘gerijpt’ zijn. Maar zelfs dan nog blijft de kwaliteit van het product voor ons absoluut primordiaal. Dat betekent ook dat wij onszelf niet als prijsbreker positioneren. Wij hebben niet de macht noch het kapitaal van een grote supermarktketen om tegen absolute bodemprijzen te werken. Dat is ook totaal onze ambitie niet. Waar we ook heel wat aandacht aan schenken, zijn service en advies. Wij leveren bijvoorbeeld aan huis met onze eigen chauffeurs en staan klanten met raad en daad bij in de keuze van hun wijn.”

Sterrenrestaurants

Naast de rechtstreekse verkoop aan consumenten is Young Charly ook leverancier voor heel wat gerenommeerde sterrenrestaurants. “Ook zij werken natuurlijk liefst met een partner die vooral inzet op constante kwaliteit”, zegt William. “Net zoals bij onze andere klanten zijn dat mensen die we vaak al jarenlang kennen. We kennen hun smaak en hun voorkeuren. Pas op, dat wil niet zeggen dat we niet innoveren in ons aanbod. We hebben nu een kleine duizend referenties die we aanbieden en toch ontdekken we elk jaar opnieuw weer interessante, toffe domeinen. Vooral in Frankrijk, maar ook in Spanje en Italië. Je moet ook voortdurend je voelsprieten uitgestoken houden. Van absolute tophuizen kunnen we soms maar 120 of 60 flessen per jaar kopen. Daarmee kun je hoop en al tien of twintig klanten bedienen, daar spring je natuurlijk niet ver mee (lacht).”

Young Charly richt zich in zijn selectie rigoureus op Europese wijndomeinen en dat is geen toeval. “Van buiten Europa bieden we eigenlijk alleen maar Chileense wijnen aan”, aldus William. “Niet dat er buiten Europa geen goede wijn verbouwd wordt, maar waarom het moeilijk maken? Europa heeft nog altijd een gigantisch aanbod én prima kwaliteit. En, zoals ik al zei, het laat ons ook toe om heel nauwe, persoonlijke relaties uit te bouwen met de verschillende chateaus. Uiteindelijk profiteert onze eindklant daar ook van.”

Young Charly mag dan wel vooral bekend staan om zijn wijnaanbod, het assortiment van het bedrijf gaat veel breder. “Van aperitief tot digestief kunnen wij eigenlijk alles leveren”, vertelt William. “Champagnes en schuimwijnen natuurlijk, maar we hebben ook een uitgebreid gamma aan gin, whisky, armagnac, porto, vermouth… En ook voor bijvoorbeeld glazen en decanteerkaraffen kan men bij ons terecht.”

Biowijn

Om af te sluiten: zijn er op de wijnmarkt ook trends te bespeuren? En welke zijn dat dan zoal? “Die zijn er zeker”, zegt William. “Je hebt bijvoorbeeld de biowijnen, waarmee men in de jaren 90 is begonnen. Toen werden

die wijnbouwers voor gek verklaard, maar ondertussen is dat normaal geworden. Je hebt bijvoorbeeld ook de trend van sulfietvrije wijnen die een tijdje geleden kwam aanwaaien. Dat is allemaal prima, voor ons blijft de kwaliteit voorop staan. Het is niet omdat je een biowijn maakt dat dit de facto een goede wijn is. Je moet altijd blijven proeven en kritisch blijven. Idem met de Belgische wijnen. Er worden hier zeker al goede wijnen gemaakt en, klimatologisch gezien, zullen die ook almaar beter worden. Maar ook de omkadering moet er zijn. De Belgische landbouwwetten zijn momenteel, volgens mij, nog totaal niet aan wijnbouw aangepast. Het is daarop wachten voor we van een echte doorbraak zullen kunnen spreken. En ondertussen moeten we het kaf van het koren scheiden.”

William Mortelmans Zaakvoerder

Pascal Paepen

Door Frederic Petitjean • Foto’s : Eva Beeusaert

‘Degelijk beleggen is eigenlijk oersaai, en zo hoort het ook’

De Belg en de beurs, het blijft een problematisch huwelijk. Uit angst blijven veel mensen hun spaarcenten koppig op een bankrekening zetten. Pascal Paepen ziet het met lede ogen aan, maar waarschuwt tegelijk ook voor de uitwassen van het beleggen: ‘Beleggen in crypto vind ik een bijzonder raar concept.’

De meeste mensen kennen Pascal Paepen allicht als financieel specialist die op tv en radio en in de kranten vaak tips en advies geeft over geld en beleggen. Hij begon zijn carrière echter als beurstrader, eerst in Brussel en dan in Londen. Tegenwoordig geeft hij vooral les aan de KU Leuven en de Thomas More Hogeschool als docent Bank en Beurs en hij is ook actief bij Spaarvarkens.be

De gemiddelde Belg zou notoir financieel ongeletterd zijn. Is dat ook uw ervaring?

“Ik vrees van wel, ja. Ik denk dat dat komt doordat geld zowel in onze opvoeding als in onze opleidingen heel lang taboe is geweest. Daar sprak je niet over. Zo heb ik het ook meegemaakt: voor mijn achttiende heb ik geen enkele les gehad over geld of beleggen. Ik moest alles zelf leren.”

Onbekend maakt onbemind?

“Ja, en dat leidt ook tot onbegrip. Ik zie veel mensen klagen over de overwinsten van energiebedrijven of dat hun brandverzekering almaar duurder wordt. En dan zeggen ze dat ‘de aandeelhouder slapend rijk wordt’. Misschien moet je dan eens overwegen om aandelen te kopen in Engie of Ageas en mee te profiteren van die stijgingen? Ageas geeft 6 à 7 procent dividendrendement, er is geen enkele bank waar je dat krijgt. Maar nog even over die ongeletterdheid: ik moet wel zeggen dat dat bij jonge mensen toch stilaan betert, onder meer omdat veel van hen zich zorgen maken over hun pensioen. De interesse groeit, alleen krijg je dan weer bewegingen zoals FIRE (Financial Independence, Retire Early, red.), malle ‘finfluencers’ en dat soort toestanden… Vaak gaat het over hoe je zo snel mogelijk zo rijk mogelijk kunt worden en dat is nu niet meteen de juiste ingesteldheid.”

Wat zijn een paar goede vuistregels voor wie zijn eerste stappen op de beurs zet?

“Een vaak voorkomend probleem is dat beginners de beurs met een casino verwarren. Ze horen een of andere tip en zetten al hun geld op één aandeel. Dat is om problemen vragen. Je moet je portefeuille spreiden over verschillende bedrijven, sectoren en landen en ook geduld hebben.

Veel mensen gaan op zoek naar de nieuwe Apple of de nieuwe Tesla: aandelen die als een raket omhoogschieten. Maar de kans dat je die vindt op exact het juiste moment is bijzonder klein. Bovendien, aandelen die razendsnel stijgen kunnen ook razendsnel weer dalen. Mij lijkt het dan beter om een goed gespreide portefeuille te hebben. Die zal langzamer vooruitgaan, maar de kans dat je op het einde van de rit nog winst hebt is wel stukken groter. Weet je, degelijk beleggen is eigenlijk totaal niet spannend. Dat is zelfs oersaai en zo hoort het ook (lacht). Spreid je centen over verschillende degelijke bedrijven en blijf voor de rest van je portefeuille af. Het is ook totaal niet nodig om elke dag die koersen op te volgen. Dat is de waan van de dag, maar de beurs is een instrument dat je op lange termijn moet gebruiken, het heeft geen zin om constant te kopen en te verkopen. Integendeel: de tijd werkt in je voordeel.”

Hoezo?

“Wel, beurskoersen fluctueren elke dag, ze gaan op en neer. Maar op lange termijn, over verschillende jaren of decennia, mag je er zo goed als zeker van zijn dat je in de plus zult eindigen. Zelfs als er aandelen gezakt zijn, zullen de gestegen aandelen dat hoogstwaarschijnlijk meer dan goed maken. Dat is bijvoorbeeld ook het mooie aan een pensioenfonds: je kunt niet zomaar aan dat geld zitten, dus de verleiding om voortdurend in en uit te stappen is er niet. En zo’n fonds mag ook gerust uit een groot percentage aandelen bestaan, de periode waarover belegd wordt is meestal toch zeer lang.”

Rustig beginnen met een beleggingsfonds, dus?

“Bijvoorbeeld. Veel banken hebben spaarplannen waarmee je al voor 50 euro per maand kunt beleggen. Oké, daar komen dan wel wat kosten bij kijken, maar het is allicht toch al een pak interessanter dan je geld op een rekening te laten staan, waar het opgegeten wordt door de inflatie. Maar ook dan is er nog een andere tip die heel belangrijk is: weet waar je in belegt. Zoek op wat er precies in jouw beleggingsfonds zit. Soms hoor je mensen klagen dat hun beleggingsfonds niets heeft opgebracht, ook al stijgt de beurs. Maar dan blijkt dat hun fonds voor driekwart uit obligaties bestaat, zonder

dat ze het zelf beseften. Informeer je dus. Op een examen zei een student mij ooit dat hij nooit fondsen zou kopen, want ‘als de bank failliet gaat, ben je je geld kwijt’. Tja, die zijn punten waren dus niet bepaald schitterend (lacht).”

Wat vindt u van beleggen in vastgoed?

“Door de lage rente van de voorbije jaren is daar veel interesse voor, maar het rendement daarvan is meestal toch niet overweldigend hoog, hoor. Vastgoed brengt ook kosten mee: je moet dat gebouw beheren, daar gaat al eens iets kapot, je hebt leegstand, je kunt lastige huurders hebben… Maar goed, veel mensen zijn al vertrouwd met het concept vastgoed en dat is een voordeel. En het is in elk geval ook beter dan puur cash. Een deel roerende én onroerende beleggingen aanhouden kan dus zeker.”

Van zaken als crypto en NFT’s bent u bepaald geen fan.

“Ondernemer Roland Duchâtelet noemde dat ‘het grootste bedrog ooit’ en ik kan me daar iets bij voorstellen, ja (lacht). Kijk, crypto is een soort van geld en ik vind: in geld beleg je niet. Beleggen in geld is eigenlijk een raar concept, want geld is een middel. Crypto wordt vaak ook aanzien als een aanklacht tegen de macht van centrale bankiers en de greep van de overheid en dat is zeker deels terecht. De manier waarop de ECB met geldcreatie omgaat, roept vragen op. En het is zo dat de overheid al heel veel zicht heeft op wat je doet. Maar wie zegt dat de overheid niet evengoed greep krijgt op de cryptomunten? En dat de ECB zomaar zijn macht zal afstaan, zie ik ook nog niet meteen gebeuren. Los daarvan, rond crypto hangt ook heel die sfeer van snel-rijk-worden-zonder-moeite… If it sounds too good to be true, it probably is too good to be true.”

Smart Fact.

Wat zou u geworden zijn als u niet in de financiën was terechtgekomen?

“Mijn droomberoep was leraar worden. Dat is dus, met wat vertraging, uitgekomen.”

Shorters verloren dit jaar al 6,5 miljard dollar op Tesla

Shorters (investeerders die wedden op een koersdaling) hebben dit jaar al 6,5 miljard dollar verloren aan Tesla. Het aandeel van de Amerikaanse autofabrikant was lang erg populair bij shorters, maar dit jaar hebben ze er dus al flink hun broek aan gescheurd door de sterke koersstijging. In 2022 verging het de shorters beter: in totaal verdienden ze toen zo’n 13,5 miljard, want het bedrijf van de flamboyante Elon Musk speelde toen 65 procent van zijn koers kwijt.

wapenbeleggers rijk

De oorlog in Oekraïne duwde de koers van veel aandelen naar beneden, maar sommige sectoren hebben er ook flink van geprofiteerd. Met een koersstijging van 120 procent was de Duitse wapenfabrikant Rheinmetall in 2022 zelfs de sterkste stijger van de Stoxx 600-index. Die index zelf ging bijna 13 procent achteruit. Dit jaar ging het feest gewoon verder: sinds 1 januari waste het Rheinmetall-papier al ruim 30 procent aan.

Weet waarin je belegt, zoek op wat er precies in jouw beleggingsfonds zit.

Investeer in een

onvergetelijke ervaring

Op zoek naar een langdurige investering die succes verzekerd is? Eentje waar u jarenlang plezier van heeft en waar uw gezin bovendien van mee profiteert? Investeer dan in een onvergetelijke ervaring!

Maak een roadtrip door Australië, samen met uw gezin. Struin door beroemde steden als Sydney en Melbourne of ga kamperen in de Outback. Rijd paard door tropisch regenwoud of doorkruis de Kimberleys met een 4x4. Zwem met een walvishaai of snorkel tussen duizenden tropische vissen. Uw opties zijn eindeloos.

Een land als Australië is perfect voor een vakantie met kinderen. Of ze nu klein zijn of al groot. Laat het plannen en regelen maar over

aan de reisspecialisten van TravelEssence. Uw vakantie wordt namelijk helemaal voor u op maat gemaakt. Zo heeft iedereen het naar zijn zin en gaat u zorgeloos op reis!

Meer weten over deze van succes verzekerde investering? Neem dan contact op met een van onze reisspecialisten en laat u informeren. Inspiratie opdoen? Schrijf u dan in voor een gratis presentatie via www.travelessence.be/presentatiedag of scan de QR-code.

Onze lokale kennis maakt het verschil Klanten waarderen ons met een: 9.3 www.travelessence.be | +31 30 272 5335

●

Investeren in bakstenen loont

Veel mensen proberen hun inkomen aan te vullen door te investeren in vastgoed. Is dat een goed idee? Waar moet je op letten? En in welk soort vastgoed moet je je centen steken? ‘Energiezuinige nieuwbouw en vernieuwbouw zitten duidelijk in de lift.’

“Vastgoed is, zeker in België, een uitstekende belegging omdat het al jaren zeer waardevast is”, zegt Geert Berlamont van vastgoedgroep Dewaele. “Bovendien brengt het niet enkel onmiddellijk rendement mee, op langere termijn is er ook een stijging in waarde. Ik denk ook niet dat die voordelen snel gaan verdwijnen, wonen is en blijft een basisbehoefte, ook in de toekomst.”

Nu heeft de Belgische vastgoedmarkt er al heel wat mooie jaren op zitten, loert stilaan niet het gevaar van oververhitting om de hoek? “Voorlopig lijkt dat gevaar me zeer beperkt”, zegt Johan Krijgsman van ERA Vastgoed, de Belgische marktleider. “Omdat België een zeer stabiele markt is. We hebben geen grote dalingen gehad, maar ook geen hoge pieken. Mensen denken vaak dat ons vastgoed gigantisch snel in waarde is gestegen, maar dat valt eigenlijk goed mee.”

Inflatiebestendig

Krijgsman geeft Nederland als voorbeeld. “Een woonhuis is in Amsterdam de laatste 10 jaar met 130 procent in waarde gestegen. De kleinste stijging was in Zeeland: nog

Glasrenovatie met behoud van uw raamkozijnen, het kan met RenoWindow!

altijd zo’n 70 procent. Klinkt geweldig, maar zulke cijfers trekken ook speculanten aan, waardoor die hele markt veel volatieler wordt. In Nederland is de kans dus ook een stuk groter dat je geld kunt verliezen aan vastgoed als je niet koopt of verkoopt op het juiste moment. In België is dat niet zo, je hebt hier nagenoeg kapitaalsgarantie.”

Een ander voordeel van vastgoed is dat het inflatiebestendig is, zegt Thomas Verschaeve van Dewaele. “België wordt meer en meer een huurdersmarkt. En huuropbrengsten mogen door de huisbaas geïndexeerd worden, waardoor hij beschermd is tegen de inflatie. Aan de andere kant moet die huisbaas natuurlijk ook wel rekening houden met stijgende rentevoeten. Een rentestijging van 1 procent betekent dat je leencapaciteit er ongeveer met 10 procent op achteruitgaat.”

Als beginnende vastgoedinvesteerder word je geconfronteerd met een schier eindeloze reeks mogelijkheden om te investeren: flats, woningen, zorgvastgoed, studentenkoten en tegenwoordig zelfs ook parkeerplaatsen en hotelkamers. “Vroeger was de eerste vraag vaak: wat kost het pand? Vandaag is dat: wat is de EPC-score?”, zegt Berlamont. “Dat is ook logisch, want de energieprestatie wordt voor verhuurders almaar belangrijker. Energiezuinige nieuwbouw en vernieuwbouw zitten dus in de lift. Wij zien vooral een vertraging in oudere panden, ook al omdat daar veel onduidelijkheid is, bijvoorbeeld rond asbest of de renovatieplicht. Zoiets brengt soms onverwachte kosten met zich mee.”

Rendement

Johan Krijgsman wil die oudere panden toch niet helemaal afschrijven. “Als je een handige harry bent en je hebt tijd, kan zoiets zeker interessant zijn, omdat het rendement op een volledig gerenoveerd pand allicht hoger zal liggen dan op nieuwbouw. Als je moet kiezen tussen een flat of woning moet je goed beseffen dat jij als huurbaas voor alles verantwoordelijk bent als je voor een huis gaat. Bij een appartement kun je veel overlaten aan de syndicus, alleen komt die dienstverlening natuurlijk wel met een prijskaartje.”

“Pas ook op met al te dure AAA-locaties”, waarschuwt Verschaeve. “Ja, de huurprijs zal daar hoger liggen, maar je betaalt ook een stuk meer zodat je uiteindelijke rendement toch zakt. Als je gaat voor puur retailvastgoed ligt dat natuurlijk weer anders dan voor een huis of flat. In de keuze van type vastgoed hangt ook veel af van wat voor soort verhuurder je bent. Studentenkoten vragen bijvoorbeeld vaak een nauwe opvolging. Als je daartoe niet bereid bent, begin je er beter niet aan.”

Om af te sluiten: wat voor rendementen mag je eigenlijk verwachten van vastgoed? “Een woning zal het laagste rendement geven, maar zorgt tegelijk voor zekerheid op lange termijn, als je een goede huurder hebt”, zegt Berlamont. “Reken op 2,5 procent. Voor een flat is dat ongeveer 3 procent, voor een kot 5 à 6 procent, als je bereid bent de opvolging zelf te doen.”

Ontdek de troeven van FINEO vacuüm isolatieglas!

Zo dun als enkel glas en zo isolerend als driedubbel glas!

Nieuwe technologie

FINEO-glas evenaart de thermische prestaties van driedubbele beglazing, maar is drie tot vier keer dunner.

Restauratie van oude ramen

Het FINEO-glas past perfect in raamkozijnen met enkel glas en is bovendien combineerbaar met monumentale beglazing.

Klaar voor de circulaire economie

De materialen die we gebruiken voor ons vacuüm isolatieglas zijn milieuvriendelijk, loodvrij en 100% recycleerbaar.

Een nieuwe standaard in geluidswering

FINEO-glas presteert uitzonderlijk sterk op vlak van geluidsdemping.

Meer info? Neem contact met ons op!

0800 48 206 (gratis nummer)

www.renowindow.be

Door Frederic Petitjean

Nextensa: the best of both worlds in vastgoed

Nextensa is een toonaangevende, beursgenoteerde Belgische vastgoedinvesteerder en -ontwikkelaar die twee jaar geleden ontstond uit de fusie van Leasinvest Real Estate en Extensa Group. De nieuwe structuur kan op een dynamische manier investeren én ontwikkelen, maar draagt tegelijk ook waarden als langetermijnvisie, waardecreatie en duurzaamheid hoog in het vaandel. Een gesprek met Chief Investment Officer Olivier Vuylsteke.

Nextensa is zowel actief in kantoorgebouwen, residentieel vastgoed als retailvastgoed en dat in België, Luxemburg en Oostenrijk. De groep verhuurt ook eventlocaties op Tour & Taxis in Brussel. “Vroeger als Leasinvest waren we vooral een langetermijninvesteerder die zich als ‘goede huisvader’-aandeel presenteerde”, zegt Olivier Vuylsteke. “Aan de andere kant had je Extensa, dat eigenlijk een pure ontwikkelaar was. Hun bekendste site is allicht Tour & Taxis in Brussel, maar ook in Luxemburg hebben ze een participatie, in Cloche d’Or. Beide sites zijn vergelijkbaar qua volume, ‘mixed use’-functies en impact.”

Het samengaan van Leasinvest en Nextensa zorgde voor een geïntegreerde visie op zowel pure investeringen als ontwikkelingen. En dat op de lange termijn. “Zo positioneren we ons ook op de markt”, zegt Olivier Vuylsteke. “Als ontwikkelaar zijn we actief in een cyclische markt, maar kunnen we ook snel meerwaarde realiseren. Aan de andere kant heb je de stabiele cashflow van onze bestaande portefeuille. Wij kunnen snel schakelen als het moet, maar proberen vooral ook altijd een langetermijnvisie te ontwikkelen.”

Dynamiek brengen

Die aanpak laat zich op Tour & Taxis duidelijk voelen. “Dat is een site waar we al twintig jaar

bij betrokken zijn. We wensen daar ook expliciet een wijk van maken die 7 op 7 actief is, met een goede, leefbare mix tussen kantoren, retail, evenementen en woongelegenheid. De grootte van de site laat ook toe om die dynamiek daar te brengen. Op Cloche d’Or pakken we het zo ook aan. Het nadeel van die werkwijze is natuurlijk dat ze geduld vergt en hoge, initiële investeringen met zich meebrengt. Gelukkig we hebben een grootaandeelhouder (Ackermans & Van Haaren) die deze visie deelt. Trouwens: ook stadsbesturen én investeerders zijn die ‘mixed use’-aanpak tegenwoordig veel meer genegen, omdat dit het stadsweefsel helpt te versterken.”

Die aandacht voor groei op langere termijn uit zich ook in de manier waarop Nextensa met duurzaamheid en ESG omgaat. “Zowel financieel als ecologisch moet onze portefeuille stabiel zijn”, benadrukt de Investment Officer. “In ons industrieel-logistiek aanbod hebben we bijvoorbeeld al enkele gebouwen verkocht omdat ze qua ouderdom en ligging niet meer voldeden aan onze normen. Ook in nieuwe ontwikkelingen speelt dit natuurlijk volop mee, zowel in het kantorenaanbod als in residentiële of retailgebouwen. Ons nieuwe kantoorgebouw Monteco in Brussel bijvoorbeeld scoort ‘Excellent’ op de BREAAM-normen. Op Tour & Taxis, een herontwikkeling van oud patrimonium, maken we ook al volop gebruik van zonnepanelen, waterrecuperatie en geothermie. Alle verkeer op de site proberen we bijvoorbeeld zoveel mogelijk te laten uitwijken naar enkele grote ondergrondse garages, zodat bovengronds vooral fietsers en voetgangers het voor het zeggen hebben. Dat is een weg die we zijn ingeslagen en waar we niet meer op terugkomen. Heel veel potentiële huurders zijn daar tegenwoordig erg gevoelig voor en vragen dit ook expliciet. Dus ook vanuit commercieel standpunt is dit zeker de juiste aanpak.”

Ontwikkelingspotentieel

Wat de toekomst betreft, zit er in bestaande portefeuille van Nextensa nog heel veel ontwikkelingspotentieel, geeft Olivier Vuylsteke nog mee. “Op Cloche d’Or zijn we bijvoorbeeld zeker nog vijf, zes jaar bezig. We tasten natuurlijk ook voortdurend de markt af naar opportuniteiten. En er zijn ook nog bestaande sites waar we plannen mee hebben. De site Boomerang in Luxemburg-stad is nu volledig verhuurd, maar op termijn wil de stad er een nieuwe tramlijn aanleggen om ze beter te ontsluiten. Wij zullen dan een deel van onze terreinen afstaan, maar in ruil zullen we een groter volume aan nieuwe ontwikkelingen kunnen realiseren. Dat is heel veel waarde die nu eigenlijk nog verborgen zit in onze portefeuille.”

Olivier Vuylsteke Chief Investment Officer

Welk beleggingsprofiel past het best bij jou?

Of je nu bij de bank belegt of een avontuurlijke doe-het-zelfbelegger bent: het is belangrijk dat je je beleggingsprofiel kent. Dat risicoprofiel varieert van defensief tot offensief en geeft een indicatie van het verwachte rendement van een belegging. Je risicobereidheid hangt af van je ervaring met beleggen en je financiële situatie, maar ook van je persoonlijkheid.

Door Sophie Pycke

Wat is je beleggingsdoel?

Met welk doel ga je je geld beleggen? Wil je je kinderen steunen wanneer ze over 5 jaar een huis kopen? Dan heb je een korte beleggingshorizon en neem je beter weinig risico. Ben je 35 en beleg je voor je pensioen? Neem meer risico, want je beleggingshorizon is nog minstens 30 jaar. De kans dat je belegging tegen dan veel meer waard is, is groot.

Hoe ziet je financiële situatie eruit?

Als je belegt, moet je ervan uitgaan dat je dat geld voor minimaal 5 jaar niet nodig hebt. Het zou tenslotte spijtig zijn als je aandelen moet verkopen net op een moment dat de koers laag staat. Beleg dus nooit met geld dat je in de toekomst nodig kunt hebben. Kijk ook naar de verhouding tussen je inkomsten en je uitgaven. Hoeveel maandbudget kun je missen?

Investeer in sectoren die je zelf interessant en relevant vindt. Zoals topinvesteerder Warren Buffett altijd zegt: “Never invest in a business you cannot understand.”

Hoeveel risico wil je nemen?

Nadat je bepaald hebt hoeveel financieel risico je kunt nemen, is het ook belangrijk om voor jezelf uit te maken hoeveel risico je wílt nemen. Als je ’s nachts wakker ligt zodra de beurzen een vlucht naar beneden nemen en je onrustig wordt van de beweeglijkheid van de beurs, is het beter om te kiezen voor een defensief risicoprofiel.

1. Defensief

Je loss aversion is groot: je wilt je kansen op verlies zo klein mogelijk houden, zelfs als dat betekent dat je je kans op winst verkleint. Je kapitaal beschermen, dat is wat telt. Als defensieve belegger kun je eventueel de volgende verdeelsleutel kiezen: 65 procent obligaties en 35 procent aandelen. De meeste obligaties hebben een vaste looptijd. Op de ‘eindvervaldag’ krijg je je geld terugbetaald. Met een aandeel weet je nooit zeker of je je jaarlijkse dividend, zeg maar een vergoeding, zult krijgen. Ook ETF’s (Exchange Traded Fund) zijn een aanrader. Een ETF is een aandelenbundel die een bepaalde index volgt. Omdat het geld verspreid is over veel verschillende bedrijven, is het risico minimaal. Als één aandeel het slecht doet, zal de rest dit opvangen. Nog een tip: goud en zilver. De kans op waardedaling is miniem.

2. Neutraal

Bij een neutraal risicoprofiel wordt je belegde vermogen doorgaans verdeeld over 45 procent obligaties en 55 procent aandelen. Heb je een defensief of een neutraal profiel? Koop nooit losse aandelen, maar ga voor een beleggingsfonds dat door de bank wordt samengesteld. Zo maak je minder kans om verlies te maken. Een beleggingsfonds wordt actief beheerd. Een manager gaat actief op zoek naar manieren om het rendement te verbeteren. Die professional zal het risico op verlies verkleinen. Je betaalt wel meer kosten aan de bank dan wanneer je ETF’s koopt.

3. Offensief

Heb je veel of weinig kennis?

Als je kennis beperkt is, klop je best bij een bank aan. Een klassiek fonds investeert in honderden aandelen of obligaties, of een combinatie ervan. Eén tegenvaller zal dus niet je hele investering onderuithalen. Dankzij beleggingsfondsen krijg je toegang tot beleggingen die anders onbereikbaar zijn. Zo kunnen op sommige obligaties alleen professionele beleggers met grote kapitalen intekenen.

Je houdt je beleggingsportefeuille niet angstvallig in de gaten wanneer de beurs het even minder doet. Je vertrouwt op het langetermijnperspectief van de beurs met een gemiddeld rendement van 8 procent. Bij een offensief risicoprofiel wordt je belegde vermogen doorgaans verdeeld over 25 procent obligaties en 75 procent aandelen.

4. Zeer offensief

Jij bent niet bang voor rode beurscijfers. Integendeel, je hebt een grote risicoappetijt. Bij dit type risicoprofiel wordt je belegde vermogen doorgaans verdeeld over 5 procent obligaties en 95 procent aandelen. Misschien is investeren in cryptomunten wel iets voor jou. Let wel: in de sector van de cryptomunten bestaat amper financiële wetgeving, wat betekent dat je veel geld kunt verliezen.

CKV daagt traditionele banken uit

CKV is een onafhankelijke Belgische spaarbank. Naast traditionele spaarproducten biedt de kleinste maar sympathiekste bank oplossingen op maat voor hypothecair gewaarborgde kredieten aan particulieren en professionelen.

De onafhankelijke Belgische Spaarbank CKV is al sinds 1956 actief over heel België, en ontplooit sedert 2018 ook activiteiten in Frankrijk. CKV, of Centrale Kredietverlening, wil uw betrouwbare bank zijn waar u terecht kan voor sparen en hypothecaire leningen op maat.

Het spaaraanbod omvat een gevarieerde mix van traditionele producten, waarbij de bank graag het klassieke bankenlandschap uitdaagt. Zo was de West-Vlaamse spaarbank, met hoofdzetel in Waregem, de eerste om de rente op haar spaarrekening fors op te trekken. CKV zette daarmee de standaard waardoor de andere banken op navolgen aangewezen waren. Ook op vandaag behoort de spaarrente van CKV tot de top van de markt.

‘Contrair’

Met zowat 1,3 miljard euro is CKV de kleinste bank, gemeten naar balanstotaal, maar groots in zijn aanpak. “We zijn graag een beetje contrair”, glimlacht Rudi Deruytter, CEO van CKV. Dat tegendraadse uit zich in de aanpak waarin de klant centraal staat.

“Bij klassieke banken moet de klant passen in de geijkte standaarden van de bank, wij draaien de rollen om”, zegt CBO Bernard Van Landschoot.

De leeftijdsgrens voor het afsluiten van een hypothecair krediet is bijvoorbeeld veel hoger dan bij traditionele banken. Maar ook klanten die in een collectieve schuldenregeling zitten, of tijdelijk problemen ondervinden om bijvoorbeeld btw- of rsz-schulden te vereffenen, kunnen via hun kredietmakelaar een aanvraag indienen bij CKV. Ook als u in uw zaak wil investeren, een extra krediet wil aangaan en uw klassieke bank niet wil volgen, kan u terecht bij CKV. “We zijn gespecialiseerd in oplossingen op maat voor hypothecair gewaarborgde kredieten, en dit zowel voor private als professionele doeleinden,” benadrukt Bernard Van Landschoot. Andere voorbeelden: de aankoop van een bedrijfspand, financiering van bedrijfskapitaal, inrichten of verbouwen van een zaak, …

‘Expertise’

CKV Spaarbank is een niet beursgenoteerde, onafhankelijke, stabiele financiële instelling waar u met een gerust hart uw (spaar) geld aan kunt toevertrouwen. Als Belgische Spaarbank staat CKV onder toezicht van de Nationale Bank van België en de FSMA

(Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten). Uiteraard is CKV deelnemer van het Belgisch depositogarantiestelsel, en voldoet de bank aan alle noodzakelijke Europese richtlijnen.

“Omdat we binnen onze niche steeds tot het uiterste gaan om dossiers te doorgronden, kunt u altijd rekenen op persoonlijke service en een doorgedreven kennis en expertise”, merkt Bernard Van Landschoot op. Die specialisatie vertaalt zich ook in een hoge flexibiliteit en snelheid in beslissingen. “Enerzijds zijn we experts in nichekredietverlening die we u bieden in samenwerking met een breed netwerk van zelfstandige kredietmakelaars. Anderzijds kunt u, specifiek voor onze spaarproducten terecht bij onze spaarbankagenten. Zowel de kredietmakelaar als onze bankagenten zetten de klant centraal en focussen op een kwaliteitsvolle service.”

‘Groei’

“Naast particulieren focust CKV op de ondersteuning van kleinere en middelgrote ondernemingen. Dit laat ons toe om de best mogelijke dienstverlening en oplossingen op maat te leveren die perfect aansluiten bij de behoeften van onze klanten. We willen een nichebank zijn en blijven. Competitief, en onderscheidend van de klassieke banken”, zegt Rudy Deruytter. “Wie tegen zijn klassieke bank aanbotst, moet weten dat wij er zijn. We zijn misschien niet altijd de goedkoopste, we zijn wel de beste in het vinden van een oplossing voor elke individuele klant.”

Dat die aanpak loont, kan blijken uit het mooie groeiparcours waarop CKV kan bogen. Op een balanstotaal van 1,3 miljard euro kan CKV een ebit voorleggen van 18,9 miljoen euro. Op alle financiële parameters scoort CKV bovengemiddeld van de markt.

‘Goesting’

Op het hoofdkantoor werken inmiddels 75 specialisten. Naast de backoffice diensten, gericht op kredietverlening en depositowerving, beschikt CKV over een aantal ondersteunende diensten (juridische dienst, boekhouding, informatica, debiteurenbeheer, etc.). Daarnaast beschikt CKV over een interne auditor, compliance officer en riskmanager die elk op hun domein de goede werking van de spaarbank ondersteunen. Met een sterk digitaliseringsproces is CKV klaar voor de wereld van morgen. “We zijn nog op zoek naar versterking om onze verdere groei

te ondersteunen”, zegt Rudi Deruytter, die veel belang hecht aan een aangename werkomgeving. De bank is een multiculturele mix van profielen die duurzaamheid hoog in het vaandel dragen. Een hoofdkantoor dat draait op groene stroom en een geëlektrificeerd wagenpark zijn meer dan symbolen van die cultuur. Maar duurzaamheid is veel meer dan ‘groene initiatieven’ nemen. “We zetten hoog in op de opleiding van onze mensen en het familiale DNA van onze organisatie.” Een eigen huis-gin, gemaakt door één van de trouwe medewerkers, een eigen dartsclub en een heuse Parijse bistro als ontmoetingsplek zijn enkele voorbeelden van de aangename werksfeer binnen de bank. Met zijn West-Vlaamse cultuur van work hard – play hard zet CKV de toon. “Enthousiaste mensen met goesting zijn hier aan het juiste adres,” beklemtoont Bernard Van Landschoot.

Bent u als particulier, zelfstandige of bedrijf op zoek naar een kredietoplossing op maat neem dan contact op met uw kredietmakelaar in de buurt.

Voor onze spaarproducten kan u terecht bij één van onze bankagentschappen in Vlaanderen: Vind een deposito agent in uw buurt!

Bent u zelf kredietmakelaar en hebt u interesse in onze producten en diensten? Contacteer dan vrijblijvend uw regioverantwoordelijke. www.ckv.be

Rudi Deruytter CEO

Bernard Van Landschoot CBO

6 VRAGEN OVER

Erven, schenken & onterven

Ongeveer elke Belg wordt er in zijn leven wel mee geconfronteerd: het ontvangen van een erfenis of (langs de andere zijde) het plannen van een successie. Maar hoeveel ‘kost’ een erfenis? Kun je niet beter schenken? Kun je je kinderen onterven? En wanneer weiger je best een erfenis?

Prof. dr. Ayfer Aydogan, advocate bij ECGB Advocaten, beantwoordt 6 prangende vragen.

Door Frederic Petitjean

Wat kost erven aan successierechten?

“Hoe dichter de erfgenaam bij de overledene staat, hoe lager de successiebelasting. Daarnaast is ook de omvang belangrijk, in Vlaanderen worden successierechten berekend in schijven. Tot 50.000 euro bedraagt het tarief 3 procent voor kinderen en partners, van 50.000 tot 250.000 euro is dat 9 procent en vanaf 250.000 euro is het 27 procent. Erft je broer of zus, dan is het tarief 55 procent boven de 75.000 euro. Er wordt ook een onderscheid gemaakt tussen vastgoed en roerende goederen als een kind of partner erft. Als je voor 250.000 euro vastgoed én 250.000 euro cash erft, zit je 2 keer in de schijf van 9 procent. Erf je 1 huis van 500.000 euro, dan moet je op een deel wél 27 procent betalen.”

Kun je een erfenis weigeren?

“Dat is zeker mogelijk, want er is in ons land een ‘erfkeuze’. In België kun je een erfenis aanvaarden, een erfenis weigeren of een erfenis aanvaarden ‘onder voorrecht van boedelbeschrijving’. Dat laatste betekent dat men eerst een lijst gaat maken van alle bezittingen en schulden van de overledene. Als de schulden groter zijn dan de bezittingen, ben je beschermd. De schuldeisers van de overledene kunnen niet meer van je eisen dan de erfenis. Dat is anders als je een erfenis zonder meer aanvaardt. Dan ben je voor de schulden van de overledene persoonlijk aansprakelijk. Erf je dus 200.000 euro van je vader, maar had hij voor 300.000 euro bankschulden, dan zal de bank die resterende 100.000 euro bij jou komen opeisen.”

Is schenken interessanter dan vererven?

“Ja, schenk je roerende goederen aan kind of partner, dan is het tarief steeds 3 procent, hoeveel je ook schenkt. Je mag ze ook schenken ‘onder elkaar’, aan 0 procent, maar dan moet je rekening houden met een risicoperiode van 3 jaar, waarin de schenker niet mag sterven. Gebeurt dat toch, dan wordt de schenking belast als erfenis. Bij vastgoed spelen opnieuw progressieve tarieven tot 27 procent, maar je kunt vastgoed ook in stukjes schenken om die hoogste schijf te vermijden. Je schenkt bijvoorbeeld een deel aan 3 procent en na 3 jaar wordt de teller weer op 0 gezet. Dat is een pak voordeliger dan alles ineens te schenken. Besef wel: een schenking kun je níét terugkrijgen. Al zijn er wel technieken om de vruchten van een goed te behouden.”

Moet je een testament maken?

“Een testament maken is niet wettelijk verplicht. Doe je het toch, dan zijn er twee manieren: je schrijft het zelf of je laat het opstellen door een notaris (een notarieel testament). In het eerste geval moet het testament met de hand geschreven zijn en een datum en handtekening bevatten. Het is zeker ook een goed idee om zo’n testament sowieso bij een notaris in bewaring te geven, zodat je zeker bent dat het na je dood weer boven water komt. Een notarieel testament is vooral interessant bij speciale gevallen, complexe erfenissen of wanneer de overledene bijzondere wensen heeft. De notaris houdt het bij in een centraal register en na je dood wordt het dan uitgevoerd.”

Is het mogelijk om een kind te onterven?

“Je kunt perfect in een testament laten opnemen dat een bepaald kind niks mag hebben. Alleen… kinderen zijn ‘reservataire erfgenamen’, er is altijd een bepaald deel van de erfenis voor hen voorbehouden, je mag hen dat niet ontnemen. De totale reserve voor alle kinderen samen bijvoorbeeld bedraagt de helft van je vermogen. Daarop zijn alleen maar enkele zeer specifieke uitzonderingen mogelijk, bijvoorbeeld als je kind een moordpoging op jou heeft gedaan. De wetgever heeft dat statuut van reservataire erfgenamen ook alleen maar aan kinderen en echtgenoten toegekend. Je kunt dus wel perfect pakweg een van je drie broers onterven en heel je vermogen aan de twee anderen overlaten.”

Ben ik misschien een erfgenaam zonder dat ik het zelf weet?

“Het tv-programma Erfgenaam Gezocht laat misschien anders vermoeden, maar dat is eigenlijk zeer uitzonderlijk (lacht). Zoiets komt bijna enkel voor bij zeer verre bloedverwanten of wanneer bepaalde erflaters met de noorderzon verdwenen zijn. Zodra er in België één iemand aanspraak maakt op een erfenis, zullen alle betrokkenen gecontacteerd worden. Stel dat je vader een som geld op de bank had en dat jij geen contact meer met hem had, maar je broer wel. Zodra je broer aanspraak maakt op die erfenis, zul ook jij gecontacteerd moeten worden. Het zal voor je broer vrijwel onmogelijk zijn om je ‘te passeren’. Dat geldt trouwens ook voor de belastingdiensten. Die zullen hun deel opeisen en je dus wel vinden.”

Prof. dr. Ayfer Aydogan Advocate bij ECGB Advocaten

WWF IN UW TESTAMENT

Hebt u al eens over uw nalatenschap nagedacht? Behalve uw naasten, kan u ook de natuur in uw testament opnemen. Zo biedt u bedreigde soorten en hun leefomgeving een toekomst. WWF-experten werken wereldwijd in meer dan 100 landen aan de bescherming van de meest waardevolle pareltjes van de natuur. Elk jaar dragen nalatenschappen ten voordele van WWF aanzienlijk bij aan de financiering van deze projecten. Zonder het engagement van onze erflaters zouden we onze missie niet kunnen waarmaken. Samen makzen we het verschil. Door een deel of het geheel van uw bezittingen na te laten aan WWF, schenkt u de volgende generaties een levende planeet.

ANTWOORDSTROOK:

 Ik wil meer informatie over hoe ik WWF in mijn testament kan opnemen. Gelieve contact met mij op te nemen.

 Ik heb WWF al in mijn testament opgenomen.

 Ik zou graag meer informatie krijgen over de projecten van WWF.

U kunt vanaf nu uw testament ook gratis online opmaken. WWF werkt hiervoor samen met de juridische adviseurs en experten van Legacio. Meer info op: wwf.be/testamenten

 Mevr.  Dhr.

Voornaam:

Naam: .................................................................................

Straat:

................................................................Nr:

Postcode: Plaats:

E-mailadres:

Telefoonnummer: ............................................................

Geboortedatum:

Terug te sturen naar: Dominique Weyers •

WWF-Belgium • Emile Jacqmainlaan 90 • 1000 Brussel

Of neem contact op via telefoon: 02 340 09 37 of 0476 58 07 42 • E-mail: dominique.weyers@wwf.be

WWF-Belgium, E. Jacqmainlaan 90, 1000 Brussel laat uw gegevens verwerken door Black Tiger Belgium, Researchdreef 65, 1070 Brussel volgens de Algemene Verordening Gegevensbescherming. We gebruiken uw gegevens enkel voor de op dit formulier vermelde activiteiten. U kan uw gegevens steeds inkijken, laten aanpassen of schrappen via WWF. Wilt u meer weten over WWF en uw gegevens? Surf naar wwf.be/nl/privacy. Wij kunnen u onze privacyverklaring ook per post bezorgen.

Werken in een Coelembier interieur?

Sinds 1959 legt Coelembier zich toe op binneninrichting van zowel residentiële als commerciële bouwprojecten.

Naast het produceren en plaatsen van maatmeubilair coördineren wij het volledige bouwproces vanaf de afbraak (renovatie) of casco (nieuw) tot de eindafwerking van uw project.

Als enige contactpersoon tijdens het volledige proces, staat een van onze ervaren projectleiders u als klant/architect bij. Wij delen graag onze ervaring, visie en vakmanschap met u.

Vijverhoek 45-47 8520 Kuurne

www.coelembier.com

Sam Hamels

Vast of variabel energiecontract?

Het is sowieso

een gok

De vrees dat we niet genoeg gas zouden hebben om de wintermaanden te overbruggen zorgde vorig jaar voor recordprijzen. Maar industrie en gezinnen schroefden massaal hun energieverbruik terug, en Europa kocht lng om het tekort aan Russisch gas te compenseren. Die gezamenlijke krachttoer gaf vertrouwen en deed de energieprijzen dalen. Het zorgt er zelfs voor dat de consument opnieuw de keuze kreeg tussen vaste en variabele energiecontracten.

Een vast contract nemen dus, of toch maar niet? Er is simpelweg geen ‘juist’ of ‘fout’ antwoord. Welk type contract je ook kiest, je waagt sowieso een gok. Een vast contract geeft je de zekerheid dat de prijs per eenheid elektriciteit of gas vastligt gedurende één, twee of drie jaar. Je hoopt op die manier minder te betalen in vergelijking met een variabel contract, maar als de prijzen zakken geniet je niet mee. Bovendien betaal je in ruil voor de zekerheid van een vast contract ook wel wat meer. De leverancier stelt zich immers eenzijdig bloot aan het risico dat je je vast contract gratis opzegt en hij verlies maakt op de energie die hij inkocht om je de voorziene periode te bevoorraden. Dat risico zit onvermijdelijk verrekend in de eenheidsprijs van een vast contract. Sommigen vinden de zekerheid van een vast contract belangrijker dan anderen, maar het is niet altijd de goedkoopste keuze.

Een vast contract is vooral aan te raden als de financiële houvast die het biedt cruciaal is voor je budgetplanning. Je weet niet zeker of je op het einde van de rit goedkoper af bent, maar je vermijdt wel onverwachte pieken in je factuur. Hou er wel rekening mee dat de eerste vaste contracten die nu opnieuw aangeboden worden niet de scherpst geprijsde zijn. Energieleveranciers weten dat sommige consumenten snakken naar een vast tarief en bereid zijn daarvoor te betalen. Ze gaan dus niet tot het uiterste op vlak van de prijs.

Hoe de prijzen van elektriciteit en gas evolueren hangt af van mondiale evoluties die per definitie onvoorspelbaar zijn. Vorig jaar moest de infrastructuur om in Amerika gas op schepen naar Europa te zetten onverwacht herstelwerken ondergaan, wat de Europese gasprijs meteen deed toenemen. Dit jaar kan onze gasprijs opnieuw stijgen als China corona onder controle krijgt en de economie daar weer aantrekt. De gasvraag in China zou dan toenemen, en dus ook de concurrentie om hetzelfde lng. Of stel dat we een historisch strenge winter tegemoet gaan. Ook dat kan de gas- en elektriciteitsprijzen opnieuw de hoogte in stuwen, zeker zolang we het wegvallen van de Russische gasbevoorrading nog niet volledig gecompenseerd hebben.

De energieprijzen zijn afgevlakt, maar ze liggen nog altijd hoger dan begin 2021. Stelt zich de vraag: kiezen we nu voor een vast energiecontract of toch voor een variabel? Consument, leverancier en producent spelen een inschattingsspel.

Een vast contract is vooral aan te raden als de financiële houvast die het biedt cruciaal is voor je budgetplanning.

— SAM HAMELS

POSTDOCTORAAL ONDERZOEKER AAN UGENT

BEREID U NU AL VOOR OP DE ENERGIERENOVATIE VAN UW PAND

Wie vandaag een huis of appartement met een EPC-label E of F koopt, is verplicht om binnen de vijf jaar een energierenovatie uit te voeren, zodat het label minstens op D aftikt. Meer nog, het is absoluut een goed idee om meteen al op een label B of zelfs A te mikken! Waarom dat zo is, legt Geert Flipts van het Vlaams Energie- en Klimaatagentschap (VEKA) uit.

De renovatieverplichting is begin 2023 in voege gegaan en moet het Vlaamse woningpatrimonium de komende jaren veel energiezuiniger maken. “Dat is niet alleen goed voor de portemonnee, we helpen zo ook met z’n allen de klimaatverandering tegen te gaan”, zegt Flipts. “Zo weinig mogelijk fossiele brandstoffen verbruiken om onze woningen te verwarmen, betekent immers ook dat we veel minder CO2 uitstoten.”

De overgang gebeurt in fases. Voor wie dit jaar een woning met EPC-label E of F verwerft, is het behalen van EPC-label D een absolute ondergrens. De koper heeft daar vijf jaar tijd voor. “Vanaf dan worden de normen trapsgewijs strenger”, legt Flipts uit. “Koopt u een woning vanaf 2028 dan moet u binnen vijf jaar een label C halen. Vanaf 2035 moet u binnen vijf jaar een label B halen en vanaf 2040 een label A. De ambitie is dat alle Vlaamse huizen en appartementen tegen 2050 zeer energiezuinig zijn.”

Met het oog op de steeds strenger wordende eisen én de energietransitie waarbij we op lange termijn fossiele brandstoffen uitfaseren, is het zelfs aan te raden om vandaag al te mikken op label B of A. “Dat is ook de ambitie van de meeste kandidaat-kopers”, zegt Flipts. “De normen worden strenger en de renovatiekosten duurder. Ook de energieprijzen zijn minder stabiel. Zo snel mogelijk door de zure appel heen bijten, zorgt ervoor dat je de komende jaren gerust bent.”

Waarde behouden

Een energiezuinige woning behoudt trouwens ook veel beter zijn waarde. Dat is natuurlijk interessant wanneer u uw huis of appartement later wil verkopen of vererven. “We merken nu al dat kopers veel meer oog hebben voor het EPC-label dan vroeger”, zegt Flipts. “Oudere panden met slechte energieprestaties zijn vaak wel flink goedkoper, maar veel potentiële kopers vermijden ze liever omdat ze grote renovatiekosten met zich meebrengen.. Vroeg of laat zullen dus alle panden gerenoveerd moeten worden, tenzij er geopteerd wordt voor vervangende nieuwbouw. ”

Op het verplichte EPC-label van elke woning wordt trouwens al telkens een schatting gemaakt van de investeringskosten om een label A te halen. “Afhankelijk van de grootte zullen die kosten natuurlijk erg verschillen, maar reken toch op een ruim budget”, aldus Flipts. “Het is trouwens zeker ook een goed idee om tijdens het aankoopproces een expert in te schakelen, bijvoorbeeld een architect of aannemer. Deze kan heel gericht adviseren bij de aankoop van een woning en de te verwachten renovatiekosten.”

De overheid betaalt mee

Zoals gezegd kan de kostprijs van een grondige energierenovatie stevig oplopen. Gelukkig beseft ook de overheid dat en daarom heeft ze hiervoor heel wat financiële steun voorzien. Zo is er “Mijn VerbouwPremie” voor isolatie en nieuwe ramen en voor investeringen in een warmtepomp, een warmtepompboiler of zonneboiler. De diverse premies kunnen oplopen tot ruim 10.000 euro. Wie een woning met EPC-label E of F binnen vijf jaar meteen renoveert tot label A, B of C, kan bovendien via Fluvius ook een “EPC-

labelpremie” van respectievelijk 5000, 3750 of 2500 euro aanvragen.

Daarnaast bieden heel wat banken ook zeer voordelige renovatiekredieten met rentesubsidie van de Vlaamse overheid aan, samen met de hypothecaire lening. Ook dat scheelt een flinke slok op de borrel. Flipts rekent voor: “Een rentesubsidie van 3,5% bij renovatie tot label A, op een renovatiekrediet van 60.000 euro, die wordt afbetaald op 20 jaar, levert een rentevoordeel op van 22.781 euro.”

Daarbovenop is er vijf jaar vrijstelling van onroerende voorheffing voor wie een ingrijpende energetische renovatie uitvoert met een maximaal E-peil van E60 (een gemiddeld voordeel van ongeveer 5000 euro op vijf jaar) en er is 2% korting op de registratierechten bij de aankoop van de enige woning, voor wie een ingrijpende energetische renovatie uitvoert binnen de zes jaar na de notariële akte. Bij een aankoopprijs van 250.000 euro, is dat alweer een extra voordeel van 5000 euro.

Ook voor winkels en kantoren

“Wat veel mensen niet weten: de verplichte energierenovatie geldt sinds vorig jaar ook bij aankoop van niet-residentiële gebouwen zoals winkels, restaurants, slagerijen en kantoren”, geeft Flipts nog mee. “Ook daar moeten binnen de vijf jaar na aankoop minimale energielabels behaald worden. Bedrijfsleiders en zelfstandigen moeten zich hierover dus even informeren.”

Geert Flipts Communicatieverantwoordelijke Vlaams Energieen Klimaatagentschap