Verzekeringen, je financiële immuunsysteem

Waarom je toch maar beter de kleine lettertjes leest

Wat je lief is, moet je beschermen. Dat geldt ook voor je portefeuille. Door je goed te verzekeren, vermijd je financiële katers bij tegenslag. Maar hoe pak je dat aan? ‘Wat staat er precies in je polis? De meesten ondervinden dat pas wanneer het fout gaat.’

Eindelijk: vakantie. Heerlijk cruisen over de Toscaanse grindwegen, terwijl de zon de wijnranken kust. Een kalmte daalt over je neer, je bent helemaal ontspannen. Tot je auto in panne valt. In het leven heb je de malheurs niet in de hand, maar je kunt jezelf er wel tegen beschermen. Ze zijn misschien minder sexy dan gegoochel op de beurs, maar ook verzekeringen hebben een enorme impact op je portefeuille. Maar staan we daar wel genoeg bij stil?

Helaas. De doorsnee Belg is niet zo goed geïnformeerd, leren we uit een onderzoek van verzekeraar Corona Direct. Daaruit blijkt dat een kwart van onze landgenoten niet weet wat de term ‘burgerlijke aansprakelijkheid’ betekent. Dat is nochtans een verplichte verzekering voor wie een auto heeft. Tegelijk denkt ongeveer een Belg op drie dat een familiale verzekering wettelijk verplicht is. Dat klopt niet. “Als die grote lijnen van het verzekeringslandschap al moeilijk zijn, zullen de details van de eigen polissen ook niet gekend zijn. En dan ben je waarschijnlijk niet optimaal verzekerd”, zegt Sam Vandervelpen van het vergelijkingsplatform Verzekeringen.be. Voor velen onder ons zijn verzekeringen vooral een heel gedoe. Ingewikkelde taal, stapels algemene voorwaarden, lange opzegtermijnen… Maar toch kan gedegen informatie je geld uitsparen. Uit onderzoek van Verzekeringen.be blijkt dat een particulier jaarlijks gemiddeld 144 euro kan besparen op zijn of haar autoverzekering. De precieze inhoud van je polis is een tweede belangrijke reden. Wat dekt mijn verzekering wel en wat niet?

“Bijstand voor je auto op reis. Wat staat er precies in die polis? Krijg je een vervangwagen? Wordt je wagen gerepatrieerd? Word je zelf ook gerepatrieerd? De meeste mensen weten het pas als er echt iets fout gaat”, schetst verzekeringsmakelaar Bert De Paep (DPS Callant). “Dat is een veelgemaakte fout. Een andere is per se willen beknibbelen op verzekeringen. Soms vragen gepensioneerden me of ze hun familiale niet kunnen stopzetten, nu de kinderen uit het huis zijn. Maar met zo’n snelle e-bike is een ongeluk toch gauw gebeurd? Je moet jezelf toch beschermen?”

Wie zijn verzekeringsnoden wil herbekijken, doet dat dus best op twee sporen. Enerzijds de kostprijs, anderzijds de inhoud. En de sleutel is steeds: informatie. Waarschijnlijk sta je niet te springen om een stapeltje algemene voorwaarden door te ploegen. Gelukkig biedt de overheid je een shortcut. Vandaag zijn verzekeraars wettelijk verplicht om elke polis van een heldere informatiefiche te voorzien. Op één of enkele A4’tjes staan de belangrijkste dekkingen en uitzonderingen opgesomd. Ook wie de tarieven van verschillende verzekeraars wil vergelijken kan daar hulp voor krijgen. Online vind je tal van platforms, zoals Verzekeringen.be, die de verschillende opties netjes op een rij zetten.

En misschien ben je wel al verzekerd, ook al heb je daar geen polis voor afgesloten? Sommige (premium) kredietkaarten voorzien automatisch in bepaalde verzekeringen voor aankopen met die kaart. Bijvoorbeeld voor diefstal of beschadiging. Datzelfde geldt voor reizen: annulatieverzekering, reisbijstand, bagageverzekering… Mogelijk krijg je al rugdekking van je kredietkaart en is een extra verzekering niet nodig.

Al geldt – uiteraard – ook hier hetzelfde kernwoord: informeren. Lees de informatiefiches van je polissen aandachtig, vergelijk online en blijf niet te lang zitten waar je zit. “De doorsnee Belg blijft ongeveer 10 jaar lang bij dezelfde verzekeraar”, zegt Sam Vandervelpen van Verzekeringen.be. “Zo loop je mogelijk bepaalde promoties mis, of zijn je polissen niet meer aangepast aan je noden. Wij raden aan om je verzekeringen om de drie jaar te herbekijken. Je kunt er maar je voordeel mee doen.”

De doorsnee Belg blijft ongeveer 10 jaar lang bij dezelfde verzekeraar. Zo loop je mogelijk bepaalde promoties mis, of zijn je polissen niet meer aangepast aan je noden.

— Sam Vandervelpen, Verzekeringen.be

Meerwaarde van ziekteverzekering was nog nooit zo duidelijk

Dat een goede gezondheid zowat het meest kostbare is waar we als mens over kunnen beschikken, werd tijdens de coronapandemie meer dan ooit benadrukt. De afgelopen twee jaar beheersten besmettingscijfers en de bezettingsgraad van ziekenhuisbedden de actualiteit. Mede hierdoor staan we met zijn allen net iets vaker stil bij onze eigen fysieke en mentale toestand.

Dat geldt uiteraard niet in het minst voor de pechvogels die in deze periode zelf in een ziekenhuisbed belandden. In die context kwam de werking van het gezondheidszorgsysteem duidelijk in de spotlights te staan. Hoewel dit mechanisme uiteraard niet onfeilbaar is, heeft België hoe dan ook een van de best uitgebouwde systemen ter wereld. Ons land behoort tot de wereldtop wanneer het gaat over medische expertise en infrastructuur. En laat ons eerlijk zijn, de organisatie van de vaccincampagne en vaccinatiecentra was top. De opvangkracht van het medische en paramedische vangnet is met andere woorden bovengemiddeld, en daar mogen we terecht fier op zijn.

Dit systeem is kostbaar, maar heeft uiteraard ook zijn prijs. Zo blijkt uit cijfers van het RIZIV en de OESO dat onze gezondheidszorg in 2018 (laatst gekende en gevalideerde jaar) ongeveer 31 miljard euro kostte. Dat komt neer op 2700 euro netto per Belg per jaar. Uit berekeningen blijkt dat er van elke 100 euro die we aan belastingen betalen 14,2 euro rechtstreeks naar de gezondheidszorg gaat. Die inkomsten zorgen ervoor dat vandaag zo’n 76 procent van de volledige kost van dit systeem wordt betaald door de publieke overheid. Dat betekent dat 24 procent van het totale kostenplaatje betaald wordt door de patiënt zelf. Uiteraard bestaan ook voor dit luik verschillende systemen die ervoor zorgen dat de patiënt dit niet zuiver vanuit de eigen portemonnee moet bijdragen. Men kan deze kosten in de praktijk voor een belangrijk deel opvangen door het afsluiten van (gezondheids-)verzekeringen. Zeker in deze financieel onzekere tijden waarin het leven bovendien alsmaar duurder wordt door de enorme inflatie en energiecrisis kan dit een erg kostbaar en kostenbesparend instrument zijn.

Een indirect gevolg van de coronapandemie is dat we de ontegensprekelijke meerwaarde van deze producten duidelijker zijn gaan inzien. Dat blijkt ook op het terrein. “We zien dat het aantal mensen dat hun ziekenfondsbijdrage niet betaalt sinds de uitbraak van de pandemie duidelijk is afgenomen”, vertelt Wim Van Hecke, algemeen directeur van het Neutraal Ziekenfonds Vlaanderen. “Daarnaast zien we dat het aantal mensen dat een extra gezondheidsverzekering afsluit zeer duidelijk in de lift zit. Hier gaat het dan meestal om een hospitalisatieverzekering, maar ook om ambulante of tandverzekeringen.”

Met andere woorden: we zetten met zijn allen steeds meer de stap richting extra verzekeringen rond onze eigen gezondheidsproblematiek. Een concreter bewijs van het feit dat we meer waarde zijn gaan hechten aan onze gezondheid is nagenoeg ondenkbaar. “Wij zien uiteraard deze evolutie. En omdat we denken dat we onze maatschappelijke rol nog beter kunnen vervullen, investeren we als ziekenfonds ook zelf in deze verzekeringsproducten”, gaat Van Hecke verder.

Het is dan ook precies die maatschappelijke insteek die centraal staat voor het Neutraal Ziekenfonds Vlaanderen. “Zo weigeren wij voor onze producten niemand op basis van hun medische voorgeschiedenis. Dat is een belangrijk verschil met private hospitalisatieverzekeringen. We zien ook dat heel wat verzekeringen via de werkgever worden afgesloten. Niet iedereen heeft echter het geluk om over een werkgever te beschikken die een hospitalisatieverzekering kan aanbieden. Ook deze mensen moeten kunnen beschikken over solide gezondheidsverzekeringen”, verduidelijkt Van Hecke.

Anders dan voor bepaalde andere commerciële verzekeringspakketten, beoogt het Neutraal Ziekenfonds Vlaanderen geen winst met zijn producten. Van Hecke: “Wij stellen de toegankelijkheid, prijs-kwaliteit van de polis en persoonlijke aanpak centraal. Met onze producten proberen wij steeds een antwoord te bieden op de specifieke noden van iedere klant, en dat aan een marktconforme prijs.” Die bewuste persoonlijke aanpak gecombineerd met sterke polissen werkt. Dat blijkt ook uit het oordeel van consumentenorganisatie Test-Aankoop. “Uit een van hun meest recente vergelijkende studies komen onze hospitalisatieverzekeringen zeer duidelijk naar voren als een van de beste leerlingen van de klas. Daar zijn wij, als een van de kleinere ziekenfondsen in Vlaanderen, uiteraard erg fier op”, besluit Van Hecke.

Met onze producten bieden wij steeds een antwoord aan de specifieke noden van iedere klant, en dat met sterke polissen aan een marktconforme prijs.

— Wim Van Hecke

Wim Van Hecke

Algemeen directeur

Het Neutraal Ziekenfonds Vlaanderen (NZVL) wil de gezondheid verzekeren en zorg- en gezondheidsdiensten aanbieden aan zoveel mogelijk inwoners in Vlaanderen. Dat doen ze op een warme familiale, ondernemende en transparante manier. Het Neutraal Ziekenfonds Vlaanderen beschikt over een uitgebreid aanbod diensten en voordelen en betaalbare ambulante, hospitalisatie-, en tandverzekeringen. Het NZVL houdt enkel rekening met de belangen van zijn klanten, is neutraal en maatschappelijk geëngageerd.