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養生 休閒 樂 活 專刊
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2018年9月6日 星期四 THURSDAY, SEPTEMBER 6, 2018 工商服務部策劃主編
企劃統籌：滿嘉、劉美妤、黃元苓
為長壽 有備而來的 個人財務措施 文：霍莉 金融服務業資深顧問 圖：來自網路 特別提示 除此之外，特別需要提示的是，耆老們應 謹防財務欺詐。由於上了年紀，認知能力下 降，耆老們很容易成為財務詐騙的對象。欺 詐手段是多種多樣的，其中最常見的手法是 冒充耆老的家人進行交易和轉帳。
如果您渴望並期待長壽，那麼除了身心健 康、養生之道，還要花時間在個人財務方面 來安排好足夠的舉措，以確保能有充分的經 濟來源安度晚年。
幾項關鍵措施 如何配置並成長現有資產才能讓自己的經 濟來源持續永生呢？與時共進，優秀的財務 規劃師及專業人士已經在指導他們的客戶將 管理長壽風險納入退休計畫的首位，以免出 現人還健在但資產已耗盡的情況。
長壽的風險 人長壽本是件喜事，但它也帶來了一系列 的不定性。長壽最大的風險簡而言之，就是 「人活著錢沒了」的可能性。隨著美國人口 不斷老齡化，社安金不足，更多的退休收入 來源要依靠個人自己的儲備。從前一般人 65歲退休，七十幾、八十幾歲就做古了， 退休金用了十幾、二十幾年也就結束了它的 使命。而今隨著不斷提升的醫療技術、養生 之道和生活品質等因素，人的平均壽命也越 來越高了，活到九十幾歲的人好像真的越來 越多了。據美國精算師協會公佈的資料， 每兩對年滿65歲的夫婦中會有一人活過92 歲；而每四對這樣的夫婦當中就會產生一位 97歲的老壽星；從前十幾、二十幾年就完 成其使命的養老金，現在對於這些長壽人群 則需要持續供給30年甚至35年。 統計資料只不過告訴我們有多少人一定會 長壽，卻並不能確認是哪些人一定長壽。這 樣的長壽的風險，已經成為當下與未來退休 人群面臨的最大的挑戰。
醫療及護理費用 退休金儲備不僅要支持可能長達三十幾年 的衣食住行，另一方面，還要禁得起來源於 各種健康問題所帶來的「消費震驚」。在平 均壽命不斷升高的現代社會，長壽的成本也 不斷上漲。根據美國統計局資料，從1997 至2017年的21年之間，用於醫療及長期護 理的費用的總通貨膨脹率已超出了120%， 而同期各類商品和服務的平均總通膨只有 55.6%。以長期護理為例，目前住一年養老 院的費用已接近甚至超過了10萬美元。許 多人誤以為聯邦醫療保險(Medicare) 涵蓋 長期護理，其實不然。長期護理費用一般都 是自付的，或來源於提前備好的長期護理保 險金。
為長壽有備而來，您可能有必要做到以下 幾個方面。例如: 調整現有的養老金投資策略，使其具有更 好的保護性和風險承受能力。 重新預計更現實的退休年齡，投入更多年 去工作，以累積更多的財務資本。 準備充足的保證型終身收入，以滿足基本 日常開銷。 預備好應急的醫療儲備金，以對應聯邦醫 療保險所不涵蓋的部分。 購買長期護理保險，以保護個人資產不被 侵蝕。 當然，具體的策略與方案設計應該是在有 經驗的財務顧問或規劃師的指導下完成的， 而且需要結合個人的具體財務狀況而定，不 應一概而論。
值得注意的是，並不是所有的受害者都出 現認知能力下降的狀況，有三分之二的受害 者並沒有癡呆或殘疾。根據2017年發表在 美國公共健康雜誌上的一項研究表明，每 18位“頭腦清醒”的耆老中就會有一人經 歷過財務欺詐。據估計，2015年美國約有 365億美元損失于針對耆老的財務詐騙案。 而這一數字已在2017年漲至370億美元。 美國金融業監管會在2018年初實施了兩 項新規則，允許金融機構推遲成交可疑交 易，並允許客戶的財務顧問在懷疑客戶認知 能力下降時聯絡其授權的專人，以協助管理 帳戶。 對於耆老而言，聘用值得信賴的專業人 員，如財務顧問、會計師及遺產規劃律師 等，參與打理財務事宜做資產護航人，不僅 可以有效地規避耆老被欺詐的風險，還能更 合理地管理好他的退休資產、建立和執行相 關的財務及法律檔，同時也省去了子女的憂 慮與負擔。 註：文中觀點不代表任何公司
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