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養生休閒樂活 專刊
I1 工商服務部 策劃主編 企劃統籌：滿嘉、劉美妤、黃元苓
2015年9月12日 星期六 Saturday, September 12, 2015
退休後生活財務所需 今日充分準備 明日頤養天年 人均年壽增加
文與圖：廖學錕 整理 俄亥俄州參議員Rob Portman在去年投 書於華爾街日報中指出，美國現在每天 有一萬人退休，但在1960年時，平均五 個勞動力支撐一位退休者退休後的福利 支出，預估在2030年時將下滑至只有2個 勞動力支撐一位退休者退休後的福利支 出，道出社會福利金的隱憂及將面臨的 財政窘境。 美國嬰兒潮出生(1946-1964)的人數約 為7700萬人，現在已開始陸續進入退休 年齡，領取屬於自己的社會福利，引發 各界對原本財政赤字連連的美國財政及 社會福利金的未來感到憂慮。而1980及 90年代從中國湧進美國的留學生也將在 10-15年內紛紛進入退休年齡，在這時刻 正面臨為退休生活做準備的關鍵時刻。
新的退休現實
生活需求型態改變 此外，隨著時代及科技進步，人們對生活 上的需求也與以往大不相同。一般人退休後
過去
退休
人們從事 各種專業
30歲 現在
開始工作
未雨綢繆退休後生活--年金 面對社會福利局財政窘困的潛在風險，一 般人在工作生涯中頻頻跳槽，找尋更好的發 展，連帶雇主退休金計劃支付的縮水，退休 後生活所需的費用，看來只得靠自己的情況 下，購買年金是許多人積累退休後生活費用 的普遍選擇，在全美年金計劃擁有三分之一 市佔率的紐約人壽或許是首選。 沒有人能知道自己可以活多久，所以購買 年金是否合算，沒人可以有個明確的答案。 年金的作用便是為了降低自已年老時而無法 工作但還能有固定或預期收入來支持生活所 需花費來避免提前花光儲蓄的風險。在經濟 許可時，將多餘的收入或儲蓄購買年金計劃
★個人規劃已不像從前那樣 ★需要已改變 ★人們的壽命比以往更長 ★資源已改變 資源已改變 職業生涯
開始工作
在美國，人們活得比以前更長壽，但根據 美國世界新聞報網站2011年一份報導顯示， 目前的各種退休方案已不夠支付退休後的生 活費用，退休後的生活不再像以往一般可以 安然無憂。由於醫療進步，退休後的歲月比 起以往要長了許多，據統計，一個人退休後 的存活年數比以往增加了許多。在過去，人 們通常在其整個職業生涯為同一家公司工作 並在65歲左右退休。當時的平均壽命約為75 歲，一個典型的退休生活大概可持續10年。 然而，隨著預期壽命的延長，如果一個人在 65歲時退休，他可以期待他的退休生活將持 續至少20年或更久。也就是說以往一個人可 能從25歲開始工作，工作了40年到65歲後退 休，以40年工作收人累積支付退休後10年的 生活所需，如今將變成須支付20年或更久的 退休後生活所需。
生活還是會維持與退休前大致一樣的生活模 式，因此一般人應朝著規畫退休前年收入的 七成成為退休後每年生活所需的費用做準 備。如同俄亥俄州參議員Rob Portman投書 文中所提到，社會福利財政吃緊，如果將退 休後生活所需只仰賴政府的社會福利金及其 他福利，將會讓您的退休生活充斥著不確定 性的高風險。
以確保退休後能領取一筆保證可以收到的收 入，至少可以保障支付如日常生活最基本的費 用。 一般人對購買年金計劃的最大顧慮是萬一還 沒等到開始領取收入，人卻已過世，看似年金 計劃平白泡湯。因此，保險公司也因應這種顧 慮推出一種額外的選擇，就是可以向繼承人返 還年金計劃中現金收益。一般來說，帶有現 金返還選擇的遞延式年金計劃，本金會加多 12%。 根據統計，65歲的配偶當中，一方壽命超 過90歲的比例高達六成，而壽命超過95歲的 比例也有三成。所以，在活到85歲的假設前 提下購買遞延年金，就等於得到意外的收益。 根據財政部的最新規定，人們購買遞延年金 不受最低提領限制的投資金額以IRA或401K 帳戶餘額25%為上限，也因此可將遞延年紀延 後到80至85歲。在目前低利率的環境中，購 買年金計畫的不利之處就是今後收益較低。不 過對於尋求可靠穩定收入的人來說，這是目前 最佳的選擇。 年輕時努力工作賺錢，撐起了家庭，對社會 貢獻一己之力活絡經濟，到年老時只圖個安享 晚年，更不想成為子女的負擔。局勢丕變，美 國社會福利財政吃緊，人們基於對個人工作發 展的需求，對公司的選擇不再從一而終，企業 對員工的退休計畫也漸漸縮水，退休後的歲月 更長，退休後日子所需的生活銀兩從何而來? 是上了中年，邁入老年的每個人要未雨綢繆一 番的功課。
人們在65歲退休， 因為當時的預期壽 命較短，所以典型 的退休生活一般只 有10年。
65歲 職業生涯 人們從事 各種專業
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退休
過去人們並不需要依靠個人儲蓄來 退休，因為他們可以依賴社安金、 公司退休金和房子的淨值。
75歲
85歲
由於醫療的進步和生活方式變得 更健康，人們活得更長壽。這意 味著人們的退休生活可與他們的 職業工作生涯一樣長。
人們不得不越來越依 靠個人的儲蓄和資產 來贊助他們的退休生 活。
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