Maximale hypotheek op inkomen

De normen voor het berekenen van de maximale hypotheek op het inkomen zijn terug te vinden in de Tijdelijke regeling hypothecair krediet. De volgende factoren bepalen hoeveel een klant kan lenen:

Toetsinkomen: Er zijn verschillende manieren om het toetsinkomen vast te stellen (zie pagina 10 t/m 12). Toekomstige inkomensstijgingen (binnen 6 maanden) tellen mee. Lopende alimentatieverplichtingen verminderen het toetsinkomen.

Verandering binnen 10 jaar: Daalt het inkomen binnen 10 jaar, of eindigt de hypotheekrenteaftrek binnen deze periode, dan moet hiermee rekening worden gehouden (zie pagina 17).

Toetsrente: Is de rentevaste periode 10 jaar of langer, of gelijk aan de resterende duur van de lening, dan wordt uitgaan van de verschuldigde rente. Anders geldt de door AFM vastgestelde toetsrente (Q1: 5%). Een hogere financieringslast kan worden verkregen bij een (gemiddelde) toetsrente van 3,51% / 4,01% / 4,51%.

Financieringslastpercentage: Welke tabel van toepassing is, is afhankelijk of de rente wel of niet aftrekbaar is en of de aanvrager met het hoogste toetsinkomen wel of niet de AOW-leeftijd heeft bereikt. De beheernorm wordt gebruikt voor woningbehoud in geval van bijvoorbeeld echtscheiding of overlijden (zie pagina 20).

Financiele verplichtingen: De werkelijke maandlast geldt als verplichting, wanneer deze niet aanpasbaar is (bijvoorbeeld PL, lease of erfpacht). In overige gevallen bedraagt deze (fictief) 2% van de oorspronkelijke lening. Voor studiefinancieringen geldt 0,65% of 0,35% van de oorspronkelijke studieschuld.

Toetsingssystematiek: De annuïteitentoets is, ongeacht de aflossingsvorm, de standaardnorm. De werkelijke lastentoets wordt gebruikt bij maatwerk, zoals een zuivere oversluiting (zie pagina 15), de seniorenregeling (zie pagina 18), tijdelijk inkomensarme periode (zie pagina 19) en beheer (zie pagina 20).

Toetslooptijd: Bij een annuïtaire en lineaire hypotheek is de werkelijke looptijd (max. 30 jaar) het uitgangspunt. Bij overige leenvormen is dat 30 jaar. In geval van een hypotheek met een verpand opbouwproduct mag ook worden gerekend met de annuïtaire last van de netto schuld, rekening houdend met de werkelijk resterende looptijd.

Energiezuinige of -neutrale woning: Is het toetsinkomen minimaal € 33.000 dan mag, afhankelijk van hoe zuinig de woning is, een extra bedrag worden geleend (zie pagina 26).