Explain: beheernormen

Bij een relatiebreuk, overlijden of onverwachte inkomensterugval kan – om woningbehoud te realiseren – een beroep worden gedaan op de beheernormen. Hierbij wordt gekeken of voortzetting van de bestaande lening verantwoord is. De hoogte van de lening speelt geen rol. Belangrijk is of de maandlasten betaalbaar zijn, voor minimaal de komende drie jaar. De beheernormen staan in de NHG Voorwaarden en Normen (deel 4). Aanbieders volgen zonder NHG de systematiek, maar normen kunnen anders zijn.

NHG Beheernormen

Financieringslast: Deze wordt bepaald op basis van een van de 12 beheertabellen. Welke tabel van toepassing is, is afhankelijk van de gezinssituatie, wel of geen werk hebben, de aftrekbaarheid van de rente en of de AOW-gerechtigde leeftijd is bereikt.

Toetsinkomen: Er gelden geen uitsluitingen op inkomensbronnen. Het is toegestaan het inkomen op alternatieve wijze vast te stellen (zie pag. 10-12). Afwijkingen van de standaardnormen zijn: n Bij een tijdelijk dienstverband zonder intentie geldt dit inkomen als uitgangspunt. n Is sprake van een flexibele arbeidsrelatie, dan geldt het gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren. Is het inkomen in het laatste jaar hoger dan het gemiddelde, dan is dit hogere inkomen het uitgangspunt. n Sociale uitkeringen en ontvangen alimentatie gelden als toetsinkomen, mits deze nog minimaal drie jaar lopen. n Inkomen uit naderend pensioen blijft buiten beschouwing, tenzij deze binnen drie jaar wordt bereikt.

Toetsrente: Deze is gelijk aan de te betalen rente, als deze nog minimaal drie jaar vaststaat. Is de (resterende) looptijd korter, dan wordt uitgegaan van de actuele 3-jaarsrente (of eerstvolgende).

Maandlast en verplichtingen: De maandlast van de hypotheek moet zo laag mogelijk zijn. Het deel dat wordt uitgekocht moet minimaal annuïtair worden afgelost in 30 jaar. In geval van financiële verplichtingen wordt altijd uitgegaan van de werkelijke lasten. Er mag geen sprake zijn van een achterstand. Een herstelde 2-codering vormt geen belemmering.

Inbreng vermogen: Vermogen moet worden ingebracht, waarbij 1,7% van de WOZ-waarde buiten beschouwing blijft, vermeerderd met € 3.550 per aanvrager.

Relatiebeëindiging bij niet verkochte woning

Sinds 2023 hoeft, voor het verstrekken van een bindend aanbod met NHG, de vertrekkende partner de woning niet te hebben verlaten. Van de aanstaande vertrekker wordt een ontruimingsverklaring verlangd.

Nieuwe partner

Heeft de achterblijvende partij inmiddels een nieuwe partner, dan mag deze worden toegevoegd, mits deze mede-eigenaar, -schuldenaar en -bewoner wordt.