informacije, ki jim lahko zaupate
Kako se reĹĄiti dolgov? www.zps.si
Življenje z dolgovi Življenje dolžnika je naporno, osamljeno in depresivno. Dolžniške težave lahko resno vplivajo na zdravje in počutje, vendar pa jih lahko večinoma rešite, če jim namenite dovolj truda in časa. Pripravili smo nekaj nasvetov, kako se najbolje lotiti težav z dolgovi, ki jih ne obvladujete več. Težav z dolgovi nimajo le ljudje z majhnimi dohodki, kot bi morda najprej pomislili. Tudi tisti, ki dobro zaslužijo, jih imajo; pravzaprav bi bili presenečeni, če bi vedeli, koliko ljudi ima težave z denarjem. Ljudje se zadolžijo zaradi različnih razlogov, med njimi pa so običajno: izguba službe, bolezen, ločitev, zmanjšanje prihodkov, naraščajoči stroški življenja, premalo denarja za preživetje in slabo upravljanje z osebnimi financami. Ključno pri iskanju poti iz dolgov je prav gotovo spoznanje in priznanje samemu sebi, da je težava resna. Zapiranje oči pred realnostjo je največja napaka, ki jo lahko storite.
2
Ocenite resnost položaja Imate težave z odplačevanjem obrokov vašega stanovanjskega kredita? Zamujate pri plačilu mesečnih računov za elektriko, vodo ali plin, ker jih niste zmogli pravočasno poravnati? Zamujate tudi s plačili drugih kreditov? Vam pošiljajo sklepe o izvršbah zaradi neplačanih obveznostih? Ali financirate svojo dnevno potrošnjo s pomočjo limita ali kreditne kartice? Ali za poplačilo obstoječih kreditov najemate nove? Ste izgubili delo in se bojite, kako boste poravnavali svoje obveznosti? Se vam zdi vaš finančni položaj brezupen? Ste zaradi finančnih težav depresivni? Vsak pritrdilni odgovor na našteta vprašanja pomeni, da je vaš položaj zelo resen. Če ne boste ukrepali, se bo še poslabšal. Nemudoma morate pripraviti načrt za poplačilo dolgov. Če po natančni proučitvi svojih obveznosti in finančnih virov ugotovite, da je položaj brezizhoden, lahko le še razmislite o osebnem stečaju. Več informacij o tem boste našli v naši brošuri Osebni stečaj. Ukrepajte takoj! Mnogo ljudi s finančnimi težavami poskuša ignorirati svoj finančni položaj in tiho upa, da se bo rešil sam od sebe. Žal se to ne zgodi. Če ste pogosto brez denarja, če zamujate s kreditnimi obroki, če s krediti financirate svojo dnevno potrošnjo, potem začnite težave reševati, preden bo prepozno. Ne pozabite, da lahko nezmožnost poplačila dolgov povzroči, da boste izgubili avto ali stanovanje. Neplačani krediti lahko poslabšajo vašo kreditno oceno v sistemu SISBON in vam onemogočijo najemanje novih kreditov v prihodnje. Če se boste reševanja svojih težav lotili resno, imate dobre možnosti, da boste kmalu prevzeli nadzor nad svojimi financami.
3
Izdelajte načrt za poplačilo dolgov 1 Naredite seznam svojih trenutnih dolgov Dolgove razvrstite po pomembnosti Začnite s stanovanjskim kreditom, z računi za plin, vodo in elektriko in krediti, pri katerih vam grozijo izvršbe. Ti so najpomembnejši, saj lahko zaradi njih izgubite svoj dom oziroma vam lahko onemogočijo zagotovitev osnovnih življenjskih pogojev. Potem si oglejte še druge dolgove, na primer obveznosti na kreditnih karticah, stanje limita in potrošniške kredite. Razvrstite jih po njihovi ceni – začnite s tistimi, pri katerih je obrestna mera najvišja. Ti so najdražji. Odplačati jih morate takoj potem, ko ste uredili poravnavanje obveznosti iz prve točke. Določite, katerega dolga se boste lotili najprej.
2 Sestavite krizni gospodinjski proračun Samo tako boste lahko vzpostavili nadzor nad izdatki in natančno določili, koliko dolga ste sposobni mesečno poplačati.
4
3 Pogovorite se z upniki Imate težave z odplačevanjem stanovanjskega kredita? Nemudoma se povežite z banko in razložite svoj trenutni položaj. Pred tem pa natančno proučite svoje obveznosti. Banki pojasnite, koliko lahko mesečno plačujete. Pogovorite se, če je mogoč odlog obveznosti ali zmanjšanje kreditnega obroka. To bo sicer podražilo vaš kredit, vendar je to manj boleče kot pritisk, ki ga čutite zaradi finančne stiske. Ste kupili katero od dobrin (npr. avto, pralni stroj) s kreditom, na lizing, na obročno odplačevanje? Preverite, če lahko te nakupe poplačate v enkratnem znesku. Če to ni mogoče, se poskusite z upnikom pogoditi o poplačilu dolga s predmetom, ki ste ga kupili na kredit. Tako boste lahko odplačali vsaj del dolga. Če se kupljenemu ne morete odreči, potem predlagajte upnikom zmanjšanje mesečnih kreditnih obrokov v skladu z možnostmi vašega gospodinjskega proračuna. Imate dolgove na posojilni kartici, redno uporabljate limit, odplačujete druge potrošniške kredite? Takoj prenehajte uporabljati kartice za financiranje nakupov. Če ste kredite najeli pri isti banki, razmislite o konsolidaciji dolga, torej o združitvi več dolgov v enega. Banki pojasnite svoje težave in ji predlagajte, da pretvori vaše dolgove v en kredit. Dogovorite se za tak mesečni obrok, kot ga bo omogočal vaš gospodinjski proračun. Pri drugih osebnih kreditih pojasnite upnikom vaš položaj in se dogovorite o načinu poravnave.
Ne ignorirajte opominov in dopisov sodišča! Če se boste kot dolžnik odzivali na zahteve upnikov in si iskreno prizadevali, da bi sklenili z njimi dogovor, imate možnost, da boste plačali le toliko, kolikor zares dolgujete. V nasprotnem primeru vas bodo bremenile še druge kazni in zamudne obresti.
Preverite, do katerih pravic ste upravičeni z naslova socialnega varstva!
5
Kako je najbolje komunicirati z upniki? Upnikom pisno, po navadni ali elektronski pošti, predstavite vaš položaj in predlagajte osebni pogovor. Ne kličite jih po telefonu. Dobro se pripravite na pogovor. Zberite vso dokumentacijo in podatke. Določite si zgornjo mejo, koliko lahko plačate in v kakšnem roku. Meje, določene v pogajanjih, ne smete preseči. Svoje težave predstavite na miren način, saj razburjenost pri pogajanjih samo škodi. Bodite odprti, iskreni in vljudni. Zahtevajte, da se vse, o čemer ste se dogovorili, zapiše. Poudarite obojestransko korist skupnega dogovora. Poudarite, da ste pripravljeni na nov dogovor, ko se bodo vaše razmere izboljšale. Prosite za ugodnejše pogoje odplačevanja. Če na drugi strani ni pripravljenosti za dogovor, prosite za pogovor z nekom, ki ima večje pristojnosti. Če ne gre drugače, se poskušajte dogovoriti za kratkoročno rešitev odplačevanja dolgov, na primer za dobo 3 do 6 mesecev. Ne ustrašite se grožnje s sodiščem, saj vam lahko v nekaterih primerih sodna pot celo koristi.
6
Česa nikakor ne smete storiti?
najemajte novih kreditov za poplačilo starih. To bo še poslabšalo vaš položaj. Ne Ne pristanite na zahteve upnikov, ki jih ne morete izpolniti. Ne trošite denarja za nekaj, česar nujno ne potrebujete. Ne obupajte. Če boste odnehali zdaj, se bo vaš položaj še poslabšal.
Redno nadzorujte svoje finance Ko boste rešili najnujnejše dolgove, morate začeti redno upravljati z osebnimi financami. S tem boste preprečili, da bi se ponovno znašli v finančno nevzdržnem položaju. S pomočjo gospodinjskega proračuna usklajujte svoje finančne cilje s finančnimi zmožnostmi. Svetujemo vam, da mesečno preverjate uravnoteženost izdatkov s prihodki, enkrat letno pa ocenite uspešnost svojega poslovanja in prilagodite finančni načrt novim okoliščinam. Pri tem ne pozabite na varčevanje, ki je obvezno, če želite doseči pomembnejše cilje. Privarčevana sredstva pa vas lahko zavarujejo pred nepričakovanimi presenečenji.
7
informacije, ki jim lahko zaupate
www.zps.si
OSEBNE FINANCE Kako se rešiti dolgov? Pripravila:
Mednarodni inštitut za potrošniške raziskave v sodelovanju z Zvezo potrošnikov Slovenije
Založnik: Mednarodni inštitut za potrošniške raziskave Avtor: Boštjan Krisper Uredila: Meta Stegenšek Oblikovanje: Vizualgrif, d. o. o., Ljubljana Fotografije: Shutterstock
http://www.uvp.gov.si/
080 88 99 Brošura je del projekta Izobraževanje in informiranje potrošnikov na področju finančnih storitev v letu 2010, ki ga sofinancira Urad RS za varstvo potrošnikov v višini 54.080,00 evrov.