Turistično zavarovanje by Zveza potrošnikov Slovenije

informacije, ki jim lahko zaupate

TuristiÄ?no zavarovanje

Potujte varno in brez skrbi www.zps.si

O zavarovanju… Na potovanjih v tujino vas lahko kaj hitro preseneti vrsta nepredvidljivih dogodkov in nevšečnosti, ki vam pokvarijo brezskrbne dni. Če želite poskrbeti za varnejše in mirnejše potovanje, lahko pred odhodom od doma sklenete turistično zavarovanje. Ponudba zavarovalnic je obsežna in raznolika, zato se za sklenitev zavarovanja odločajte pozorno in previdno. V pomoč vam ponujamo nekaj nasvetov.

■■ Kaj je turistično zavarovanje? Turistično zavarovanje je skupno ime za različne vrste zavarovanja, ki lahko krijejo stroške zdravstvenih storitev in vas zavarujejo za primer bolezni, nezgode, kraje, prometne nesreče, izgube prtljage in podobnih neprijetnih dogodkov. Zavarovalno obdobje lahko prilagodite času, ki ga nameravate preživeti v tujini, če potujete večkrat letno, pa lahko sklenete celoletno turistično zavarovanje. Zavarujete lahko samo sebe, svojo družino ali skupino, v kateri potujete. Odločite se lahko tudi za zavarovanje odpovedi potovanja ali letalske vozovnice. Pred sklenitvijo zavarovanja preverite različne možnosti, ki vam jih ponujajo zavarovalnice in se odločite za zavarovanje, ki zagotavlja najustreznejšo zaščito za še sprejemljivo ceno.

■■ Zakaj potrebujete turistično zavarovanje? Na kaj najprej pomislite ob omembi turističnega zavarovanja? Potrošniki večinoma enačijo ta pojem z zdravstvenim zavarovanjem v tujini. Seveda je to ena od najpomembnejših sestavin turističnega zavarovanja, saj omogoča povrnitev stroškov za storitve, ki jih obvezno zdravstveno zavarovanje ne krije. Turistično zavarovanje pa ponuja še vrsto dodatnih možnosti, ki niso povezane zgolj z vašim zdravjem, ampak krijejo tudi druge nepredvidene dogodke.

■■ Obseg zavarovanja Preden se odločite za sklenitev zavarovanja, primerjajte ponudbe različnih zavarovalnic, natančno preberite splošne pogoje in nekaj pozornosti namenite tudi višini premije. Izberite zavarovanje, ki najbolj ustreza vašim potrebam in se prepričajte, kaj zavarovanje obsega. V pomoč pri izbiri si oglejte nekatere skupne značilnosti najpogosteje zavarovanih nevarnosti.

Zdravstveno zavarovanje v tujini Če imate sklenjeno zdravstveno zavarovanje v tujini, vam bo zavarovalnica povrnila stroške nujnega zdravljenja, obisk zdravnika in konzultacije z njim, zdravljenje in prevoz v bolnišnico ali na kliniko, nujne zobozdravstvene storitve, nakup zdravil, prevoz v domovino, spremstvo otrok do 18. leta starosti in 24-urno pomoč oziroma asistenco. Zavarovanje ne krije stroškov bolezni in poškodb, ki nastanejo kot posledica:  že prej obstoječih kroničnih bolezni,  poskusa samomora ali naklepne poškodbe,  uživanja alkohola ali drog,  prekinitve nosečnosti, pregledov in tipičnih težav v nosečnosti,  udeležbe zavarovanca v pretepu (razen, ko gre za samoobrambo),  vožnje z motornim vozilom brez vozniškega dovoljenja,  shujševalnih ali lepotnih terapij,  sodelovanja na športnih in avto-moto tekmovanjih,  ukvarjanja z ekstremnimi športi,  višje sile (vojne, potresi, poplave)… 3

■■ Kam potujete? Države članice EU, EGS in Švica Na tem območju velja enotni evropski pravni red. Z evropsko kartico zdravstvenega zavarovanja lahko uveljavljate nujne oz. potrebne zdravstvene storitve (to so storitve, ki so potrebne zaradi medicinskih razlogov, upoštevajoč naravo storitev in pričakovano dolžino bivanja v tuji državi) neposredno pri zdravnikih in v zdravstvenih ustanovah, ki so del javne (državne) zdravstvene mreže.

Hrvaška, Makedonija, Bosna in Hercegovina Slovenija ima s temi državami sklenjen Meddržavni sporazum o socialnem zavarovanju, na podlagi katerega ste upravičeni do nujnega zdravljenja in nujne medicinske pomoči (vse zdravstvene storitve, ki jih ni mogoče odložiti, ne da bi bilo ogroženo vaše življenje ali zdravje) v javnih zdravstvenih ustanovah.

Druge države po svetu V drugih državah po svetu morate stroške za nujno zdravljenje in nujno medicinsko pomoč poravnati sami. Ko se vrnete domov, morate ZZZS predložiti dokumentacijo o zdravljenju in v upravičenih primerih boste dobili povrnjene stroške v višini povprečne cene teh storitev v Sloveniji. V sklopu obveznega zdravstvenega zavarovanja ste upravičeni do nekaterih nujnih zdravstvenih storitev v tujini, ali vsaj do nujne medicinske pomoči. Obseg storitev pa je zelo omejen, še posebej v državah zunaj Evrope. Upravičeni ste le do povračila zneskov, ki so primerljivi s slovenskimi cenami storitev. Smiselno je, da se odločite za sklenitev turističnega zavarovanja, saj se boste tako izognili neprijetnostim bodisi z visokimi neposrednimi plačili bodisi verjetnosti, da bi morali velik del zdravljenja plačati sami. Turistično zavarovanje lahko krije razliko do polne cene zdravljenja v tujini, poleg tega pa omogoča tudi prevoz v domovino in še nekatere druge ugodnosti, ki jih obvezno zavarovanje ne krije.

Zavarovanje prtljage Prtljaga so stvari, namenjene osebni rabi, ki jih vzamete s seboj ali jih pridobite na potovanju. V zavarovanje največkrat ne štejejo predmeti iz zlata, gotovina, kreditne in bančne kartice, vrednostni papirji, vozovnice, dokumenti, zbirateljski predmeti, živali, motorna vozila, zračna in vodna plovila, orožje… Vse našteto je treba posebej vključiti v zavarovalno pogodbo (za kar je seveda potrebno doplačilo) ali za to skleniti dodatno zavarovanje. Zavarovalno kritje tudi ne velja za predmete v nezaklenjenih vozilih ali plovilih, torbe na motociklih ali kolesih, za škodo, ki jo je zavarovanec povzročil namerno ali iz hude malomarnosti (npr. če je bila prtljaga ukradena zaradi pomanjkljivega nadzora). Posamezne zavarovalnice pa poznajo še celo vrsto drugih primerov, za katere zavarovanje ne velja (to so tako imenovane izključitve), ki se lahko od zavarovalnice do zavarovalnice razlikujejo. Zato velja natančno prebrati splošne pogoje, ki veljajo za zavarovanje prtljage, da bi se tako izognili nevarnosti, da bi morali sami poravnati stroške, če bi bila prtljaga poškodovana, uničena ali ukradena. Pozorni bodite tudi na to, kakšna je višina kritja, saj večina zavarovalnic omejuje vrednost prtljage na običajno ne ravno visok znesek. 5

Zavarovanje drugih tveganj Turističnemu zavarovanju lahko poleg osnovnih zavarovalnih kritij priključite še nekatera dodatna.

■■ Nezgodno zavarovanje v tujini Nezgoda se lahko pripeti na vsakem koraku in potovanje ali letovanje v tujini ni nikakršna izjema. To zavarovanje krije stroške organizacije pomoči, zavarovani pa ste tudi za nevarnost smrti zaradi nezgode in za primer trajne izgube splošne delovne sposobnosti (trajna invalidnost), ki nastane kot posledica nezgode.

■■ Zavarovanje odgovornosti in pravna pomoč Tudi v tujini se vam lahko zgodi, da nenamerno poškodujete osebe ali stvari drugih. Z zavarovanjem odgovornosti se lahko zavarujete za primer škode, ki bi nastala zaradi civilnopravnih odškodninskih zahtevkov, ki bi jih proti vam uveljavljale tretje osebe zaradi nenadnega ali presenetljivega dogodka, zaradi katerega so bile poškodovane druge osebe ali stvari. Lahko sklenete tudi zavarovanje za pravno pomoč v tujini, ki zagotavlja, da boste dobili povrnjene stroške obrambe v pravnih postopkih.

■■ Zavarovanje za primer, ko je potovanje

prekinjeno ali prisilno podaljšano

V nekaterih primerih (npr. bolezen ali poškodba) se lahko zgodi, da boste morali potovanje prekiniti ali podaljšati bivanje zunaj kraja stalnega bivališča. S tem zavarovanjem si lahko zagotovite povračilo stroškov, če vam turistična ali hotelska organizacija ne bi povrnila stroškov za neizkoriščeni del dopusta ali stroškov, ki so nastali zaradi podaljšanega bivanja v tujini.

OVANJE R A Z AV

Se bojite, da boste morali morda odpovedati potovanje? Življenje je nepredvidljivo in zato se vam lahko zgodi, da zaradi različnih razlogov ne boste mogli odpotovati. Pri turistični agenciji ali pri zavarovalnici lahko sklenete zavarovanje odpovedi potovanja ali letalske karte.

■■ Obseg kritja Zavarovanje krije stroške odpovedi turističnega potovanja ali letalske karte, ki jih morate povrniti organizatorju potovanja, ker ste odpovedali potovanje oziroma se ga niste udeležili. Zavarovalnica vam povrne znesek vplačanega predplačila, ki ga ponudnik (npr. turistična agencija), pri katerem ste sklenili pogodbo o potovanju, v skladu s splošnimi pogoji ne bi vrnil.

■■ V katerih primerih bo zavarovalnica

povrnila stroške odpovedi?

Preden sklenete zavarovanje, preverite splošne pogoje zavarovalnice, da boste vedeli, v katerih primerih ste upravičeni do povračila stroškov odpovedi potovanja. Med zavarovalnicami so namreč razlike glede tega, kaj štejejo za utemeljen vzrok odpovedi. Zavarovalnica vam bo povrnila stroške v nekaterih (ali v vseh) od naslednjih primerov:  nezgoda, smrt ali poslabšanje zdravstvenega stanja zavarovanca ali ožjih družinskih članov,  nosečnost,  uradni pozivi,  naravne nesreče,  če so vaši sopotniki (ki pa morajo biti navedeni na isti zavarovalni polici) odpovedali potovanje in bi torej morali odpotovati sami. Za uveljavljanje povračila stroškov odpovedi potovanja poleg zavarovalne police potrebujete tudi vsa originalna potrdila o opravljenih vplačilih in celotno zdravstveno dokumentacijo.

Izberite ustrezno zavarovanje Premije turističnega zavarovanja niso tako visoke, da ne bi veljalo razmisliti o nekoliko višji zavarovalni vsoti in večjem obsegu kritja. Poleg zdravstvenega zavarovanja za tujino je pametno skleniti vsaj še zavarovanje prtljage in zavarovanje za prekinitev ali kasnejšo vrnitev s potovanja, lahko pa tudi zavarovanje odgovornosti, nezgodno zavarovanje in zavarovanje za kritje pravdnih stroškov v tujini, zlorabo plačilnih in kreditnih kartic in podobno. Pri večini zavarovalnic se lahko odločite za obseg zavarovanja tudi glede na državo, v katero potujete. Sklenete lahko zavarovanje, ki velja le za določene države, za območje celotne Evrope, ali za svet. Izognite se nepotrebnim dodatnim stroškom in izberite ožji obseg zavarovanja v skladu s tem, kam (v katero državo) ste namenjeni. Preverite, če ste morda za katerega od naštetih primerov že zavarovani, saj nima smisla, da bi se za posamezne nevarnosti zavarovali dvakrat!

Trajanje zavarovanja Večina zavarovalnic omogoča sklenitev kratkoročnega turističnega zavarovanja, pri katerem ste zavarovani le za čas trajanja dopusta v tujini, in celoletnega zavarovanja. Če pogosto potujete v tujino, je smiselno izbrati celoletno turistično zavarovanje, saj se s tem izognete pogostemu sklepanju novih kratkoročnih zavarovanj, prihranite pa tudi pri premiji.

Omejitve pri celoletnem zavarovanju Mnoge zavarovalnice ne zavarujejo turističnih ali službenih potovanj in letovanj, ki trajajo več kot določeno število dni, razen če ni drugače dogovorjeno. Bodite pozorni na višino zavarovalne vsote, saj ta običajno velja za vse zavarovalne primere skupaj, ki bi se pripetili v enem letu; torej ne velja za vsak primer posebej. Preverite tudi, kako je s prekinitvijo celoletnega zavarovanja. Se po izteku prekine, ali se morda samodejno podaljša, torej ga morate prekiniti sami?

Potujete sami ali z družino? Zavarovanje lahko sklenete kot posameznik (individualno turistično zavarovanje), lahko pa se odločite za sklenitev skupnega zavarovanja vseh družinskih članov (družinsko turistično zavarovanje).

Pasti družinskega zavarovanja Posamezne zavarovalnice različno opredeljujejo pojem družine. Pri zavarovalnicah Grawe in Generali velja zavarovalno kritje za največ dve odrasli osebi in pet mladoletnih oseb. Zavarovalnica Triglav določa, da morajo biti poleg zavarovalca zavarovani tudi njegov zakonec in njuni otroci do 18. oz. do 24. leta, če se šolajo. Zavarovalnica Maribor omejuje kritje na otroke do 25. leta starosti, ki z zavarovalcem živijo v skupnem gospodinjstvu in potujejo vsaj z enim od staršev. Adriatic Slovenica poleg zavarovalca zavaruje še zakonca oz. zunajzakonskega partnerja in njune otroke do 18. oz. 24. leta, ki potujejo skupaj. Bodite pozorni pri zavarovalnih vsotah, saj velja pri nekaterih zavarovalnicah zavarovalna vsota v izbrani višini skupno za vse zavarovance in ne za posameznega družinskega člana.

Kako lahko sklenete zavarovanje? Potujete s turistično agencijo: agencija vam običajno ponudi možnost sklenitve zavarovanja v sklopu turističnega aranžmaja. Toda pozor: v tem primeru je vaša možnost izbire precej omejena. Turistične agencije imajo sklenjene pogodbe le z eno zavarovalnico in le za določeno vrsto zavarovanja. Ker so to običajno skupinska zavarovanja, so tudi zavarovalne vsote precej manjše. Preverite, kakšno zavarovanje vam ponuja turistična agencija. Če menite, da obseg zavarovalnega kritja ni ustrezen, se raje odločite za sklenitev primernejšega turističnega zavarovanja pri zavarovalnici po vaši izbiri. Potujete v lastni režiji: preverite podatke na spletnih mestih zavarovalnic, lahko pa se osebno oglasite v kateri od poslovalnic. Primerjajte različne ponudbe in izberite tisto, ki vam najbolj ustreza.

Sklenitev zavarovanja prek spleta Večina zavarovalnic omogoča sklenitev turističnega zavarovanje kar od doma. Izjema je zavarovalnica Grawe, saj na njihovem spletnem mestu ne boste našli niti osnovnih podatkov o višini premij in o obsegu kritja. Pri tem je zaskrbljujoče, da večina zavarovalnic na svojih spletih mestih ne omogoča preprostega dostopa do splošnih pogojev. Še najenostavneje lahko do splošnih pogojev dostopate na spletnem mestu Zavarovalnice Maribor, pri Triglavu in Tilii pa si lahko splošne pogoje ogledate šele potem, ko ste svoje osebne podatke vpisali v rubrike, ki so potrebne za informativni izračun zavarovanja. Adriatic Slovenica ima na svojem spletnem mestu sicer objavljene splošne pogoje, vendar ne za vse vrste zavarovanja, ki jih imajo v ponudbi. POZOR! Če ste turistično zavarovanje sklenili prek spleta, torej na daljavo, v skladu z Zakonom o varstvu potrošnikov nimate pravice do odstopa od pogodbe, če ste sklenili kratkoročno zavarovalno pogodbo, torej tako, ki velja manj kot od en mesec! Od pogodbe lahko odstopite le, če ste se z zavarovalnico o tem posebej dogovorili.

Kaj storiti, ko se na potovanju zgodi zavarovalni primer? Povežite se z asistenčnim centrom vaše zavarovalnice! Vedno imejte pri sebi kartonček s podatki (telefon, e-mail), da boste lahko v sili navezali stik s centrom. Vaša dolžnost je, da skušate preprečiti, da bi se zavarovalni primer sploh zgodil, in zmanjšati njegove posledice. Če pa se zavarovalni primer zgodi, morate takoj, ko je to mogoče, obvestiti asistenčni center in se ravnati po njegovih navodilih. Če je škoda nastala zaradi kaznivega dejanja, požara, eksplozije ali podobnih primerov, morate nujno obvestiti tudi pristojne organe (policijo) in si priskrbeti kopijo policijskega poročila ali prijave. Že med potovanjem, najkasneje pa nekaj dni po prihodu s potovanja, morate zavarovalnici posredovati vse podatke, ki so potrebni za ugotavljanje vzroka, obsega in višine škode in ji dostaviti vso potrebno dokumentacijo. Zavarovalnica običajno krije le tiste stroške, ki jih je na podlagi vašega obvestila predhodno odobril asistenčni center. Izjema je zavarovalnica Generali, pri kateri za stroške do višine 150 EUR klic na asistenčni center ni obvezen in zanje jamčite sami, po koncu potovanja pa morate zavarovalnici v 30 dneh posredovati odškodninski zahtevek, da vam jih povrnejo.

Turistična asistenca Asistenčni center vam zagotavlja pomoč v slovenščini 24 ur na dan, vse dni v letu in kjer koli po svetu. Center morate obvestiti o nastanku zavarovalnega primera takoj. Svetovali vam bodo o možnostih in ustreznosti zdravniških storitev v državi, kjer ste trenutno, vzpostavili bodo stik z zdravnikom in organizirali vse potrebno, da se škoda omeji; če je nujno, bodo organizirali tudi prevoz domov. Prevzeli bodo stroške zdravljenja, prevoza in druge stroške v skladu z vašim izbranim zavarovalnim kritjem.

informacije, ki jim lahko zaupate

www.zps.si

OSEBNE FINANCE Turistično zavarovanje Pripravila:

Mednarodni inštitut za potrošniške raziskave v sodelovanju z Zvezo potrošnikov Slovenije

Založnik: Mednarodni inštitut za potrošniške raziskave Avtorja: Mojca Štrucl, Boštjan Krisper Uredila: Meta Stegenšek Oblikovanje: Vizualgrif, d. o. o., Ljubljana Fotografije: Shutterstock

http://www.uvp.gov.si/

080 88 99 Brošura je del projekta Izobraževanje in informiranje potrošnikov na področju finančnih storitev v letu 2010, ki ga sofinancira Urad RS za varstvo potrošnikov v višini 54.080,00 evrov.