tos i i r to :ms i Ed i t o d e éd lida AÑO 5 - N° 25 / Septiembre-Diciembre 2008 r C ea yr al
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Publicación Institucional Con Indicadores y Novedades Sobre el Sistema Financiero TENDENCIAS
Banca electrónica: mejorar la calidad de vida del cliente
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a industria financiera ha evidenciado en los últimos años uno de los desarrollos más fuertes en lo que hace a la incorporación de tecnología con vistas a brindar una mejor calidad de servicio a los usuarios. Los avances logrados se inscriben dentro de la estrategia de las entidades por impulsar una mayor bancarización y mejor relación de los bancos con sus clientes. "Informe ABA" entrevistó a los principales actores de este cambio, con quienes conversó sobre los últimos adelantos ocurridos en el sector con la aplicación de la nueva tecnología, los beneficios que aportan para mejorar la calidad de vida y lo que está por venir. El Banco Santander Río está trabajando en una estrategia de derivación 360º hacia los canales automáticos. En los últimos
Socios Activos de ABA ABN AMRO Bank N.V. American Express Bank Ltd. S.A. Banco Bradesco Argentina S.A. Banco Cetelem Argentina S.A. Banco do Brasil S.A. Banco Itaú Argentina S.A. Banco Santander Río S.A. BBVA Banco Francés S.A. BNP Paribas Citibank N.A. Deutsche Bank S.A. GE Compañía Financiera S.A. HSBC Bank Argentina S.A. JPMorgan Chase Bank, National Association (Sucursal Buenos Aires) Standard Bank Argentina S.A. The Bank of Tokyo-Mitsubishi Ufj, Ltd.
años, se ha destacado el crecimiento de Internet y hoy el principal foco está dirigido hacia Online Banking. Recientemente, la entidad ha sido distinguida por octavo año consecutivo por la revista Global Finance como el mejor Banco en Internet de Argentina por sus servicios para clientes individuos. En este marco, hace varios años el Banco viene trabajando en mejorar permanentemente el sistema de pagos. "Desarrollamos un módulo por el cual buscamos cambiar la experiencia de pago de los clientes, haciéndolo lo más natural posible", dice Maura D'Angelo, responsable de Canales de Internet y Dispositivos Móviles de la entidad. (Cont. en Pág. 3)
ENFOQUE
El costo del crédito
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os bancos comerciales desarrollan básicamente dos actividades: por un lado, administran los depósitos y otros ahorros que captan del público y, por otro, brindan servicios de pago a través de instrumentos específicos como el cheque, las tarjetas de débito y crédito, transferencias electrónicas, cajeros automáticos, etc. En la primera de las actividades, su tarea principal consiste en otorgar préstamos para cubrir las necesidades financieras de los individuos y las empresas, sean éstas tanto de consumo como derivadas de las actividades comerciales y productivas que realizan. En la medida que el crédito es una actividad que requiere de la utilización de recursos financieros y
no financieros cuya aplicación es costosa, su precio en el mercado termina resultando de lo que cuesta el uso de esos recursos y de las condiciones que prevalecen en cada mercado de crédito en cada momento del tiempo. Desde el punto de vista de los costos, proveer crédito requiere de recursos financieros y no financieros. El capital propio del banco -en realidad de los accionistas-, forma parte de los primeros pero, en el caso de la banca comercial -la gran mayoría de los bancos en Argentina-, el recurso financiero más importante son sin duda los depósitos que captan del público en cualquiera de sus formas, cuentas corrientes, cajas de ahorro o de(Cont. en Pág. 6) pósitos a plazo fijo.
La evolución del mercado laboral en los bancos (Pág. 7)
EDUCACIÓn
Se entregaron los Premios ABA 2008
(Pág. 10) Los ganadores con el Ministro Juan Carlos Tedesco y el titular de ABA Mario Vicens.
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Crédito: mitos y realidades por mario vicens
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presidente de aba
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erca de la finalización del 2008 quiero aprovechar la ocasión para revisar lo que ha sucedido con el crédito bancario en los últimos tiempos y comentar, al mismo tiempo, ciertas afirmaciones que se formulan públicamente y pasan rápidamente a la categoría de "verdades indiscutidas" aunque no tengan basamento y, a veces, solo contribuyen con ocultar o confundir la realidad. Ya es conocido que el crédito bancario al sector privado ha aumentado a un ritmo de entre 30% y 40% anual continuadamente desde principios de 2005 hasta el trimestre que finalizó en setiembre último, acumulando un aumento de casi $90 mil millones en el período que permitió más que duplicarlo en solo tres años y medio. Así, la asistencia crediticia de los bancos pasó de representar el 7,5% del PIB en el peor momento de la crisis al 11,5% actual, todavía muy lejos del nivel que había alcanzado justo antes de que estallara la misma.(ver gráfico)
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tasas de interés absolutamente injustificadas. Con respecto a este último punto, el artículo que se presenta en esta misma edición del "Informe ABA" sobre el costo del crédito (ver tapa), nos provee una idea más clara de cuales son los factores que en definitiva lo determinan. Por otra parte, la participación de la banca privada en el financiamiento al sector privado -alrededor del 70%- o la proporción que alcanzan los créditos al sector privado en el total de la cartera de crédito de la banca privada -llega al 90% contra 77% del total del sistema-, son indicadores que hablan por sí mismos.
Para reforzar el punto basta con observar lo que ha sucedido en los últimos años. En el período 2005-setiembre 2008 los bancos privados han prestado al sector privado el 90% de la capacidad prestable que ha provenido de los depósitos captados del público, una proporción muy superior al 69% que exhibe la banca en su conjunto. Esta performance, en realidad, está estrechamente vinculada a la reducción de la tenencia de la deuda pública en Depósitos y Préstamos manos de los bancos -actualmente 7% del total Como % del PIB de los activos en la banca privada contra más 25,6710 25,5281 del 40% en 2004-, lo que ha permitido aumen24,6485 tar el crédito al sector privado aún más rápido 21,3621 que el crecimiento de la capacidad prestable que 19,2569 18,0127 18,0832 23,2 22,3 generan los depósitos del público, sobre todo en 17,294 17,0489 17,2148 21,4 16,9222 20,8 16,1170 la banca privada. 18,8 Depóstos del Sector Privado
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Préstamos al Sector Privado
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Fuente: ABA en base a datos del B.C.R.A.
Para centrarnos en el comportamiento cualitativo del crédito más que en los aspectos cualitativos, la primera cuestión a considerar es el destino de ese crecimiento crediticio. En este sentido, la idea de que los bancos se dedican a financiar el consumo en lugar de asistir a la producción suele ser planteada con la misma frecuencia con la que se cuestiona la falta de crédito que sufrirían las PyMEs. La información oficial muestra, sin embargo, una realidad muy diferente. Los préstamos nuevos otorgados por los bancos desde 2004 hasta ahora correspondientes a líneas típicamente de consumo (personales y tarjetas de crédito) representan solo el 37% del total. El resto está compuesto por créditos prendarios e hipotecarios (15% del total) y líneas cuyos tomadores son básicamente empresas, tanto grandes como pequeñas. A su vez, estas últimas recibieron una quinta parte del total de los préstamos nuevos otorgados en el período y una tercera parte del que recibieron las empresas, en ambos casos estimados como la proporción de los créditos de menos de un millón de pesos otorgados a personas jurídicas en el total. Por otra parte, también es muy común que la banca privada sea presentada como poco interesada en prestar o prestando a
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Este fenómeno adquiere más relevancia cuando se toma en cuenta que el margen para seguir 11,1 11,5 disminuyendo rápidamente el endeudamiento público en manos de los bancos se ha reducido y los depósitos constituyen, cada vez más, la principal y prácticamente exclusiva fuente de financiamiento del crecimiento del crédito al sector 2007 privado. De hecho, los recursos provenientes del mercado de capitales local o internacional no tienen prácticamente relevancia y los depósitos del sector privado representan en la actualidad el 92% de los recursos con que cuentan los bancos privados. A su vez, la evolución de estos últimos en los últimos años en relación al PIB -la riqueza que se genera en el país en un período de tiempomuestra claros signos de estancamiento y, últimamente, una creciente volatilidad. En la actualidad el país está sufriendo el impacto de las turbulencias que han afectado los mercados financieros últimamente. Ya desde hace más de un año que la banca viene demostrando su fortaleza, manteniendo la oferta de crédito a pesar de la volatilidad de las fuentes de financiamiento. Sin embargo, afianzar el crecimiento del crédito bancario y, por lo tanto, el financiamiento de la producción en estos tiempos difíciles y en el futuro, no pasa por reiterar conceptos que claramente encuadran en la categoría de los mitos. Se trata de conseguir superar los obstáculos que se han presentado crónicamente en la Argentina para que los mercados financieros institucionalizados canalicen una proporción creciente del ahorro de los argentinos. O, puesto de otra manera, los depósitos deben crecer para que el crédito siga creciendo.
TENDENCIAS
Banca electrónica: mejorar la calidad de vida del cliente (Viene de tapa)
La idea es que el cliente seleccione primero lo que desea pagar y luego elija el medio para hacerlo. A este sistema básico, explica D'Angelo, se le fueron sumando otros servicios como las alertas de vencimientos que permite a los usuarios programar sus pagos. Más recientemente, y con la incursión de la telefonía móvil, ahora es posible recibir el alerta y pagar el servicio a través del SMS.
electrónico (ATM's, terminales de autoservicio, etc.)", dice.
En la visión del Banco Santander Río la banca por Internet es una especie de "tablero de comando" en el cual las personas pueden organizar todos sus pagos y finanzas, y la telefonía celular una suerte de "control remoto" que permite la posibilidad de no tener que estar exclusivamente a disposición de una PC para realizar las operaciones bancarias. "Ya avanzamos en BlackBerry con el lanzamiento en septiembre de 2007 de un aplicativo para operar desde estos dispositivos móviles", comenta D'Angelo.
Para Sebastián Böttcher, Remote Channels Head del Citi, la entidad también está poniendo un foco distintivo en todos estos canales electrónicos. "La ventaja se traduce en el hecho de que el cliente puede operar de manera más rápida, más cómoda y con menor pérdida de tiempo; asimismo, resulta un beneficio para la institución que ofrece un medio más económico que los tradicionales".
Banco Itaú Argentina le asigna también un valor clave a la experiencia que el usuario tenga con la entidad sea lo más simple, cómoda e intuitiva posible. "En nuestro caso, usamos ATM's (cajeros automáticos, en la jerga financiera) con sistema touch screen, que es lo que más se asemeja a la experiencia del usuario con una PC. Este sistema utiliza el dedo de la persona como un Mouse y le permite al usuario mantener la tarjeta en la mano", explica José Pagés, Director de Marketing de la entidad. En otro orden, destaca la importancia de la familiarización del usuario con la banca móvil. "Concebimos el tema como un proceso de aprendizaje", subraya. La afirmación tiene que ver con el hecho de que todas las innovaciones tecnológicas no tienen al principio el despegue que se pronostica en el laboratorio, sino que exigen un proceso de aprendizaje y familiarización que a veces lleva meses y hasta años. De allí que las entidades enfatizan sus estrategias en extender puentes para hacer más fácil el uso de los canales alternativos. "En Itaú adoptamos todas las medidas de seguridad que permitan que el cliente se sienta confiado ante esos canales", concreta Pagés. Gustavo Cuenca, Subgerente de Internet Banking - Banca Directa de Standard Bank explica el foco de la estrategia en su entidad: "Intentamos desarrollar permanentemente productos y servicios que le permitan a los clientes elegir donde operar y desarrollar plataformas de Internet, móviles o cualquier otro medio
"Si el problema es la ubicación -prosigue- puede aplicarse desde un dispositivo móvil; si el problema es de tiempo, puede ser desde Internet; o si es un tema físico o electrónico, puede utilizar un ATM o una terminal de autoservicio… En definitiva, es el cliente el que decide de qué manera se liga al Standard Bank".
incremento en la oferta de productos y servicios disponibles a nivel local, como así también a nuevos medios de pago que incentivan a los usuarios con miedo a dejar su tarjeta de crédito". Eduardo Allende, responsable de Banca Electrónica de HSBC, considera que en los últimos dos años en Argentina las instituciones financieras han invertido mucho en equipamiento y posicionamiento sobre la bases del concepto de self service. "En el caso de nuestro banco -agrega- hemos intensificado la compra de ATM's de última generación para reforzar nuestra red de autoservicio. De hecho, desde 2001 a la fecha las posiciones de ATM's tanto para clientes de nuestra red como para otros bancos y redes nacionales o internacionales aumentaron casi cuatro veces". Demanda en aumento El canal de pagos electrónicos más usado en la actualidad es Internet. Los clientes lo prefieren porque a través de él tienen toda la información que necesitan sobre el servicio y además pueden imprimir los comprobantes de pago. "De esta manera, se olvidan de tener que archivar papeles", acota D'Angelo.
Maura D'Angelo - Santander Río. El canal SMS remonta vuelo.
El otro canal que está tomando vuelo, por su masividad, es el de SMS. Algunos bancos, como el Santander Río, lo lanzaron en septiembre de 2006 y hoy cuenta con una gran cantidad de adeptos. "Es muy simple de usar -asegura D'Angelo- porque una vez que el cliente realiza el pago en Internet queda directamente agendado".
Eduardo Allende - HSBC. Automatizar las operaciones.
El BBVA Banco Francés, a su vez, tiene en su sitio web una de las plataformas de mayor crecimiento en relación con los servicios al cliente. A través del denominado "Home Banking", canaliza compras online mediante la "Tienda Virtual" o permite la posibilidad de analizar productos y/o servicios que luego puede comprar en forma personal, telefónica o por Internet. "Las causas más importantes de este crecimiento -explica Sandra Oistaczer, gerente de Desarrollo de Canales de BBVA Banco Francés- están vinculadas con el
Incluso, el usuario tiene la posibilidad de recibir un alerta en su celular tres días antes de que se aproxime la fecha de vencimiento del servicio. Este alerta incluye, además del importe, la fecha de vencimiento y un código de tres letras. Al responder el mensaje, da su consentimiento de pago y recibe la confirmación de pago. El alerta incluye si hubo algún problema que pudiera haber surgido, como ser falta de saldo u otro motivo. Este servicio está también disponible en BlackBerry, pero por ahora este es un nicho más específico "porque estamos hablando de una tecnología que es bastante nueva y que no tiene la penetración que tiene el SMS", aclara D'Angelo. Santander Río lanzó hace más de un año (Continúa en Pág. 4)
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Tendencias: Banca electrónica... (Viene de Pág. 3)
este aplicativo de mobile banking y actualmente tiene un creciente número de interesados. Böttcher considera que si bien las operaciones transaccionales como el pago de servicios o el uso de tarjetas de crédito son importantes para la operatoria bancaria, el cliente valora también el hecho de poder transferir vía Internet sus fondos a clientes o a proveedores, ya sea en su propio banco o en otros.
recibe en su casa la factura y el resumen de cuenta del servicio que eligió pagar por débito automático. Esto permite además decidir el stop debit antes del vencimiento. En materia de pago de servicios, el Itaú también ofrece la posibilidad de manejo de la agenda de vencimientos mediante la cual se avisa al cliente cuándo va a vencer un servicio, le recuerda los datos de ese servicio, facilita el pago y la posibilidad de acceder a comprobantes actuales e históricos. "También, estamos entusiasmados con la posibilidad de pagar servicios bajo demanda sobre la tarjeta de cajeros automáticos: este servicio consiste en el uso de lectores de códigos de barras en todos los cajeros automáticos del banco, que permiten pagar la prestación y recibir en el acto el comprobante de pago a través del mismo cajero automático", explica el directivo.
Sebastián Böttcher - Citi. El valor de transferir vía Internet.
José Pagés - Itaú. Pagar servicios bajo demanda.
La clave es que esta transacción, que antes llevaba tiempo, hoy con la banca por Internet es rapidísima y muchos bancos actualmente la incluyen como un servicio bonificado a sus clientes.
Allende agrega que en el caso del HSBC "continuamos con una fuerte tendencia a la automatización de operaciones y migración de transacciones manuales a medios automáticos, para lo cual duplicamos los puntos de contacto en determinadas sucursales para que los clientes puedan realizar el pago de sus tarjetas de crédito, pago de servicios y depósitos de efectivo o cheque". Mirando hacia el futuro, agrega: "Estamos abocados al objetivo de migrar las transacciones de la cartera general para lograr una mejora en la atención del pago de obligaciones y servicios, apoyándonos en herramientas como los cajeros automáticos, terminales de autoservicio, Internet y call center".
"Es el caso de los clientes CitiGold que disponen de estas transferencias bonificadas aun cuando sean realizadas a un tercero; el cliente valora este servicio porque en 24 ó 48 horas el dinero está en la otra cuenta y en el caso de transferencias en el mismo banco, la acreditación es simultánea", ejemplifica Böttcher.
Al igual que las otras entidades, Standard Bank está avanzando en la aplicación de la banca móvil, aclara Cuenca. "Hace poco pusimos la operación de pago de servicios con tarjeta de crédito dentro del home banking, que también está experimentando un crecimiento importante, con lo cual el cliente ahora tiene la posibilidad de pagar con tarjeta de crédito sus impuestos y servicios".
José Pagés reflexiona que cuando se habla de medios electrónicos, se tiende a pensar que los canales de Internet son lo más reciente. "Sin embargo -destacaexiste un método muy antiguo y muy usado por nuestros clientes que es el débito automático".
Oistaczer puntualiza que los pagos a través del Home Banking de BBVA Banco Francés duplican los realizados a través de los Cajeros Automáticos y el volumen total de este tipo de operaciones se incrementó en un 100% en los últimos dos años.
"En Banco Itaú ponemos mucho énfasis en esto -continúa- sobre todo entre los usuarios de tarjetas de crédito porque tienen un doble control: el cliente
Beneficios y comodidades A la hora de enunciar los beneficios que estos desarrollos significan para los
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usuarios, las entidades coinciden en que el principal aporte de la banca electrónica es que el usuario no tiene que desplazarse hasta una sucursal. Esto implica evitar traslados que son incómodos, costosos y, a veces, inseguros. Sandra Oistaczer coincide: "Los medios electrónicos de pago, son la elección que le permite a los clientes ahorrar tiempo y costos, pudiendo realizarlas a cualquier hora todos los días". Para Böttcher, sin embargo, es clave seguir avanzando en una verdadera tarea de educación para poder familiarizar más a los clientes con la banca electrónica. "Tenemos una tarea de proporciones por delante y esto lo tenemos que hacer todos los bancos", sugiere. Y da algunos ejemplos: "Cuando cualquiera de nosotros hacemos un comercial en el punto de venta, enseguida observamos que los números se disparan y luego bajan un poco. Esto indica que cuando al cliente se lo orienta, las transacciones aumentan". "Por lo demás -concluye-, tenemos que transmitir tranquilidad, seguridad, confianza… y que es tan válido el comprobante que sale en la pantalla como el sello de caja que le puede dar un cajero en una sucursal". D'Angelo coincide: "Queremos que el cliente realice la mayor cantidad de trámites y operaciones vía Internet sin necesidad de moverse de su casa. En esta línea, hace poco hemos lanzado el resumen online para que se olvide de tener que esperar algo por correo y lo pueda consultar en cualquier momento". Asimismo, "estamos incorporando en otros procesos de ventas, la solicitud de adicionales de tarjetas de crédito, de crédito personal y otros servicios que se irán incorporando para que cada vez el cliente sienta que no tiene que moverse de su casa para hacer un trámite, sino que lo puede solicitar desde la comodidad de su PC". La bancarización está implícita en las estrategias. Así lo comenta Pagés: "Los nuevos canales nos dan la oportunidad de llegar a clientes que no tienen una relación con el banco, estén bancarizados o no. En Itaú trabajamos intensamente en lo que es la generación de "micrositios" para informar -por ejemplo- las promociones que tenemos con las tarjetas de crédito o débito". En junio, la entidad lanzó la campaña institucional "De qué estaba orgullosa" creando un micrositio web, donde la
gente podía subir y comentar por qué estaba orgullosa de su banco e incluso contárselo a sus amigos y vecinos. "Esto generó bastante marketing viral y movimiento entre la gente", asegura Pagés. Para agregar: "Nos encontramos con la sorpresa de que la gente aspiraba a tener más información del banco a partir de algo que era casi un juego personal". D'Angelo, agrega: "Nosotros tuvimos una experiencia similar con lo que fue la copa Santander Libertadores. En esa ocasión, pusimos un blog con la posibilidad de que los clientes volcaran sus comentarios. "Nos asombramos de cómo iba aumentando el flujo de la página que era simplemente el sitio que estaba auspiciando el Banco". Standard Bank también trabaja con un fuerte énfasis en la comodidad que brinda Internet. "Buscamos darle al cliente la posibilidad de tomar un préstamo directamente desde la página, sin necesidad de presentar ninguna documentación, sin entrevistas, ni esperas. Simplemente lo solicita y se le acredita en su cuenta, explica Cuenca. También le brindamos al cliente la posibilidad de poder contar con el extracto de sus cuentas en forma online pudiendo consultar, guardar o imprimir los extractos de los últimos dos años. Otra novedad de este banco dentro de Internet la constituye un mall de compras, en el que el cliente puede comprar en forma rápida y segura y desde el lugar en el que se encuentra. Este servicio resulta ideal para regalar o regalarse, pudiendo enviar la dedicatoria que desee. Cuenca reflexiona: "En definitiva, todos estamos avanzando en ahorrarle tiempo al cliente, brindarle información institucional y en cada momento. Pero lo más valioso es que se hagan cosas acordes con lo que necesita el usuario en un mundo invadido por la tecnología". Seguridad A esta altura, cabe una pregunta: ¿Son seguros los sistemas de banca electrónica? Los entrevistados, consultados al respecto, coinciden que se están tomando todos los recaudos. Cuenca acota: "Efectivamente, tienen un alto nivel de seguridad; por ejemplo, el Standard Bank tiene implementado desde hace dos años las tarjetas de coordenadas que permite al usuario hacer transferencias de alto monto, hasta 30.000 pesos por día, hacia otras cuentas, sin ningún tipo de inconvenientes". "Inclusive, las alertas de las que hablábamos en el SMS operan de alguna manera como un alerta de seguridad porque el usuario se da cuenta si pagó o no", explica Cuenca.
Böttcher coincide y destaca que el tema seguridad es el mayor desafío que los bancos enfrentan para incorporar nuevos usuarios. "Este es el aspecto en el que el Citi pone más energía y cuidado", asegura. Y agrega: "Nos preocupamos permanentemente en transmitirle esa tranquilidad al cliente, en cuanto a que operar por Internet es tan seguro como ir a una sucursal". Para HSBC la seguridad es clave en el incremento del uso de los canales alternativos, dado que "genera confianza y proactividad". "Hoy sabemos que realizar extracciones en los cajeros automáticos no representa una operación con dudas, al igual que el call center; pero sí vemos que todavía existe el famoso sello de caja para determinadas operaciones -como por ejemplo los depósitos-, que son barreras que deben vencerse con el apoyo de cada institución". El punto clave de este cambio de hábito se basa en el hecho de que el acceso a las operaciones es ilimitado y no está sujeto a horarios de sucursales. "No obstante, sabemos que todavía tenemos que continuar desarrollando nuevas propuestas de valor, con mejores incentivos y más calidad de servicio", redondea Allende.
seguridad que en el momento de adherirse al home banking el cliente debe contestar. Comprende un cuestionario base que teóricamente solo él conoce. Por ejemplo, en qué colegio primario estudió, cuál fue la marca de su primer auto, el nombre de pila de su abuelo, etc. "En el hipotético caso que alguien se haya hecho del nombre y la contraseña para mover fondos de una cuenta, tendría que saber mucho más sobre el cliente y no simplemente la fecha de su nacimiento o el nombre de sus hijos", explica Böttcher.
Gustavo Cuenca - Standard Bank. Ofrecer lo que necesita el usuario.
Pagés enfatiza el valor de la educación. "A nuestros clientes les hacemos llegar permanentemente información acerca de las mejores prácticas, qué hacer y qué no hacer, sin asustarlos". A todo esto, la novedad en materia de seguridad que aplican ya determinados bancos la constituye una tarjeta del tamaño de una de crédito que el cliente puede guardar en su cartera o billetera. Tiene una combinación de filas y columnas que da un número ante cada operación que implica movimientos de fondos. El sistema dice, como en el juego de la batalla naval, fila 10 columna 11. Esa combinación de filas y columnas es completamente aleatoria y sin ese número no es posible avanzar en la operatoria. Es lo que se denomina autenticación de doble factor, en la que el cliente tiene en la cabeza el password personal más el que surge de la tarjeta que está en su mano. En este mismo orden, D'Angelo acota: "Es más seguro que un esquema de clave fija donde si por algún medio se pudiera haber capturado esa clave, el cliente estaría en riesgo. Con el esquema que comentamos, las claves van variando con cada operación". Otro desarrollo es el denominado "llavero digital" que poseen algunos bancos. Se oprime un botón y el llavero digital da un número, que debe ser cargado para cada transacción. Dentro de estas estrategias, el Citi implementó un conjunto de preguntas de
Sandra Oistaczer - BBVA Banco Francés. Objetivo: ahorrar tiempo y costo.
En cuanto a comunicación en materia de seguridad, Santander Río cuenta con un tutorial donde se le explica a los clientes los principales riesgos, amenazas o momentos en los que tiene que observar mayor precaución a la hora de operar. "Creemos que la seguridad es una responsabilidad compartida entre el Banco y los usuarios", aclara D'Angelo. Para destacar: "Como banco, proveemos alertas y avisamos a los usuarios cada vez que existe algún tipo de operación que debe atenderse, como ser un cambio de usuario, una transferencia a un nuevo destinatario, etc. Pagés aporta una visión distintiva. "Argentina no es víctima de grandes bandas de fraudes; esto es bueno destacarlo para tranquilidad de los usuarios y en buena medida porque se debe a las medidas de seguridad que los bancos han tomado y comunicado a los clientes en el país".
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ENFOQUE
El costo del crédito También suelen captar fondos de ahorristas e inversores mediante otras modalidades, títulos de deuda y otros instrumentos financieros similares, de mucha importancia en otros países pero de poca significación en el nuestro. Tras la crisis de 2001/2002, la principal fuente de fondeo de las entidades financieras está constituida por los depósitos del público. Estas imposiciones representan en la actualidad 92% del total de los recursos de terceros que administran los bancos privados. El resto está compuesto por deuda colocada por las entidades en los mercados de capital y líneas de crédito obtenidas en el país o en el exterior. La otra fuente de fondos más importante es el capital aportado por los accionistas.
depositante recuperará sus fondos en los plazos previstos aún cuando quienes fueron financiados por el banco no cumplan con sus compromisos. Las prácticas bancarias y las normas que regulan la actividad establecen una enorme variedad de procedimientos y exigencias cuyo propósito es reducir al mínimo la posibilidad de estos incumplimientos. No obstante ello, los bancos deben además mantener un cierto capital para seguir atendiendo sus obligaciones incluso en la circunstancia en que deban enfrentar quebrantos o incumplimientos no previstos.
(Viene de tapa)
en relación con los costos crediticios. "Producir" préstamos requiere de una dotación de recursos bastante inflexible, especialmente en la banca comercial cuya principal fuente de recursos es el ahorro del público. Exige disponer de un plantel de personal con cierta capacitación específica, redes de sucursales, cajeros automáticos y otras facilidades que deben cumplimentar ciertas exigencias básicas cualquiera sea la cantidad de operaciones que atienden, emprendimientos compartidos con el resto de las entidades financieras para facilitar las transacciones, etc. Este costo no varía demasiado con el volumen cuantitativo y monetario de los créditos que administran.
Cumplir con las regulaciones por parte del banco tiene costos. En el caso de las exigencias de liquidez, el costo En efecto, en la actividad bancaria las está representado por la diferencia entre el rendimiento normal- economías de escala son un factor determente exiguo de los ac- minante del costo de producción, tanto La principal fuente de fondeo de las entitivos líquidos y lo que a nivel del volumen físico como moneel banco puede obtener tario de las operaciones que canaliza. dades financieras está constituida por los por los créditos u otras Un crecimiento sostenido de los depódepósitos del público. La otra más imporaplicaciones. Es claro sitos bancarios, necesariamente asociatante corresponde al capital aportado por que este costo se mueve do al volumen de transacciones que cacon el tamaño de los nalizan los bancos, generaría cuantiosas los accionistas. encajes y el nivel de la economías de escala que se trasladarían tasa de interés que rin- al costo del crédito. De este modo, el Captar depósitos del público, obtener den los créditos y otros activos: cuan- aumento de la bancarización potenciafondos de inversores u otras entidades to más altos son los encajes y los inte- ría los beneficios que se derivan de una financieras y conseguir accionistas tiene reses, mayor será la incidencia de este economía estable y robusta para el costo su costo. Con excepción de los depósi- factor en la tasa de interés que la entidad y la disponibilidad de financiamiento. tos en cuenta corriente que se mantienen debe cobrar por los crébásicamente para atender transacciones, ditos que otorga. los bancos deben reconocer una remuUna reducción de la carga impositiva Por su parte, la exineración por los fondos obtenidos tanto específica y otros aportes obligatorios, de ahorristas e inversores como de ac- gencia de capital tamcontribuirá a disminuir las tasas de interés cionistas, prefijada en los dos primeros bién conlleva costos aún casos y dependiendo de los resultados, cuando la remuneración para el tomador de los préstamos. de los accionistas es en el último. una resultante de la acLas economías de escala inciden de Por otra parte, las entidades financie- tividad y no un precio predeterminado. ras deben cumplir también ciertas re- De hecho, la actividad compite por el manera diferente dependiendo del monto gulaciones y exigencias técnicas, cuyo capital que necesita con otras activida- y tipo de operación crediticia. Los préspropósito es garantizar la estabilidad de des económicas y estará en condiciones tamos personales suelen ser mucho más las instituciones financieras en una acti- de convocar accionistas en la medida caros de administrar que un crédito covidad que tiene como objetivo adminis- que éstos obtengan un rendimiento por mercial para el mismo monto, situación trar riesgos. En efecto, los bancos pres- su inversión al menos similar al que que se potencia varias veces a medida tan fondos a plazos normalmente mucho ofrecen otros sectores. A su vez, para que disminuye el monto de los préstamás largos que aquellos a los cuales los dar crédito el banco debe acreditar una mos y no se cuenta con información sisahorristas prefieren hacer sus depósitos. dotación de capital mínima establecida tematizada y fehaciente sobre los anteUno de los servicios más significativo por las regulaciones y las sanas prácti- cedentes crediticios y la realidad econóque prestan los bancos tanto a ahorristas cas bancarias, cuyo monto depende del mica de las personas. como a tomadores de crédito, es la po- tipo de financiamiento de que se trata y Así, la brecha que exhiben las tasas de sibilidad de armonizar las preferencias el costo debe ser agregado a la tasa de interés de los préstamos personales con muy diferentes de unos y otros, hacién- interés que se carga al crédito. respecto, por ejemplo, a las que prevadose cargo los bancos de las mismas. Es obvio que en el marco de una eco- lecen en el segmento de las empresas, Los encajes o las reservas de liquidez nomía sana, competitiva y estable, la re- están muy relacionadas a la incidencia -la proporción de los fondos que se man- ducción del costo de captación y la inci- de los costos no financieros en el monto tienen en colocaciones de muy bajo ren- dencia de las regulaciones así como la unitario de cada préstamo, muy pequedimiento pero realizables en forma inme- menor morosidad, redundarán sin duda ños pero demandantes de mucho trabadiata- permiten justamente atender los re- en una caída significativa del costo de jo en el caso de los primeros, y grande y sin demandar mucho trabajo adicional, tiros de depósitos cuando estos superan los créditos. los segundos. el monto de las nuevas imposiciones y Otros factores clave los créditos todavía no han vencido. Existen otros factores que también inEl marco económico es también clave fluyen en estas diferencias. El riesgo y las A su vez, la característica más importante del depósito bancario es que el para otro aspecto que resulta determinante condiciones de mercado juegan un papel
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preponderante. Cuando el banco presta, se hace cargo de una amplia variedad de riesgos entre los cuales se destacan el de contraparte -que el préstamo quede impago-, de descalce -que el costo de renovar los depósitos suba y no lo pueda trasladar a los créditos porque estos vencen a plazos más largos-, operativos, de monedas, etc. Parte de la función de la banca es absorber los quebrantos que podrían derivarse de cualquiera de estas circunstancias, de tal modo que los depositantes recuperan siempre la totalidad de sus ahorros en los plazos previstos cualquiera sea el resultado de las colocaciones hechas por la entidad financiera. La presencia de estos riesgos puede generar pérdidas económicas que las entidades financieras deben absorber. El capital de los bancos está para absorber quebrantos totalmente inesperados. Por el contrario, para evitar una descapitalización sistemática de las entidades, las pérdidas mensurables deben ser atendidas con los resultados de la misma actividad de prestar. Así, las tasas de interés incorporan un componente de costo destinado a absorber este tipo de quebrantos. Cuantificar adecuadamente cada uno de estos riesgos para cada tipo de crédito, resulta indispensable para que los costos de los mismos reflejen los riesgos verdaderos que los bancos están asumiendo en cada caso. Para ello, es necesario que en el mercado de préstamos prevalezca una sana competencia entre las entidades y, al mismo tiempo, que estas últimas dispongan de buena información crediticia. De esa manera, el costo del crédito no se convierte en un factor distorsionante del mercado y la banca puede preservar adecuadamente su solvencia.
ABA EN EL COLOQUIO DE IDEA
El presidente de ABA, Mario Vicens, expuso en el panel que abordó el tema "Acceso al financiamiento" del 44º Coloquio Anual de IDEA, realizado en la ciudad de Mar del Plata. Compartió el debate junto a Carlos Trascasa, Director de McKinsey & Company; Gustavo Cañonero, Director General y responsable de Investigación Económica para mercados emergentes del Deutsche Bank; y Luciano Coutinho, Presidente del Banco de Desarrollo de Brasil (BNDES). Damián Scokin, CEO de LAN Argentina, actuó como moderador. Por último, la actividad bancaria está alcanzada por los tributos generales y también por impuestos y otros cargos específicos. Una reducción de la carga impositiva específica y otros aportes obligatorios, contribuirá también a disminuir las tasas de interés para el tomador de los préstamos. La diferencia entre la tasa de interés implícita que cobran los bancos y el costo de "producirlos" determina la rentabilidad de esta parte de la actividad bancaria, sin duda la más importante. Cuando el mercado se presenta muy competitivo, condición que se da por ejemplo en los segmentos en los cuales el crédito es masivo y hay muchas entidades ofreciendo el mismo servicio, las tasas de interés de los préstamos tienden a replicar el costo de producirlos. De otra manera, tenderá a reflejar pérdidas o ganancias que, de un
modo u otro, deberán tender a desaparecer, ya sea porque la banca se descapitaliza o, por el contrario, la competencia de otros intermediarios financieros regulados o desregulados tiende a desplazarla del mercado. Para los primeros ocho meses de este año, el resultado consolidado de los bancos indica que el sistema financiero en su conjunto no registró beneficios significativos antes de impuestos, mientras que la banca privada obtuvo un rendimiento de 1,8% anual sobre el total de sus activos. Tomando en cuenta la relación de activos a capital que exhibe el sistema en Argentina, esta rentabilidad representa alrededor del 14% anual nominal para el caso de la banca privada y equilibrio para el sistema financiero en su conjunto. El rendimiento real es obviamente muy inferior.
La evolución del mercado laboral en los bancos
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a evolución del empleo en el sector bancario en el segundo trimestre de 2008 en relación con igual período del año anterior muestra una clara expansión que contrasta con la situación de turbulencia que han exhibido los mercados financieros en otras partes del mundo.
Según la información oficial publicada por el INDEC que surge de los aportes que han ingresado a la ANSES, en el período el sector agregó 8.362 puestos de trabajo sobre una plantilla de casi 90.000 empleados existente a mediados del año pasado, lo que representa un incremento del 9,3%, superior al promedio del sector privado.
Fuente: Dirección Nacional de Cuentas Nacionales INDEC sobre la base de datos del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones.
Por su parte, el incremento del empleo sucedió en el marco de remuneraciones en aumento. La remuneración total creció 34,4% en el período mientras que el salario neto se incrementó en 30% en el mismo período alcanzando un monto mensual de $5.100 en promedio, duplicando lo que ganó un asalariado en el mismo período en el conjunto de sectores económicos y en el sector privado.
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Capacitación empresaria
Amplia convocatoria en los ciclos de Mendoza, Río Cuarto y Neuquén
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a Asociación de Bancos de la Argentina cerró el programa correspondiente a su Ciclo de Conferencias Regionales de capacitación de empresas previsto para este año, con tres nuevos encuentros que tuvieron como sede las ciudades de Mendoza, Río Cuarto (Córdoba) y Neuquén. Las actividades contaron con la asistencia de 265 participantes. En Mendoza El Ciclo de Mendoza se realizó en el mes de septiembre y contó con la presencia de un centenar de personas. En esta ocasión actuaron como socio local la Fundación ProMendoza y como banco auspiciante el HSBC.
tud proactiva a la hora de encarar el negocio de las exportaciones". "Hay que impulsar las manufacturas de origen industrial, para lo cual el gobierno provincial va a ayudar con mayor presencia oficial a nivel nacional y en el exterior. En este sentido, enfatizó: "no debe haber solo una mera ventaja cambiaria para exportar, debe haber competitividad, y es por ello que buscamos mejores oportunidades para exportar. Para ello vamos a bonificar tasas de interés a los bancos para que apoyen y financien la exportación de nuestras empresas". El titular de ABA, Mario Vicens, fue invitado especialmente a participar del acto durante el cual el Ministro Migliozzi suscribió un convenio con el Subsecretario Caradonti por el cual el Estado Nacional bonificará la tasa de interés de los créditos que las entidades financieras otorguen a PyMEs para la compra de bienes de capital y la constitución de capital de trabajo. El Fondo Provincial para la Transformación y el Crecimiento de la Provincia de Mendoza destinará un total de $70 millones para créditos a tasa bonificada.
El Subsecretario de PyMEs, Jorge Caradonti; y el Ministro de Producción de Mendoza, Guillermo Migliozzi, en el Ciclo de Mendoza.
En el evento especialistas del B.C.R.A., de la Subsecretaría de PyMEs de la Nación, y del banco auspiciaron la temática "La financiación de exportaciones: una herramienta clave para conquistar nuevos mercados". El acto de apertura contó con la presencia del flamante Subsecretario de la Pequeña y Mediana Empresa de la Nación, Jorge Caradonti; y del Ministro de Producción, Tecnología e Innovación de la Provincia de Mendoza, Guillermo Migliozzi, quienes estuvieron acompañados por el titular de ABA, Mario Vicens y el gerente de Estrategias de Posicionamiento de la Fundación Export.Ar, Emiliano Cisneros.
En el marco de la visita a la provincia, el Gobernador Celso Jaque recibió al Presidente de ABA quien lo saludó en nombre de las instituciones financieras que forman parte de la Asociación. Durante la audiencia se pasó revista a la situación económica provincial y al estado de la actividad bancaria en la región.
En Río Cuarto El evento en Río Cuarto, Córdoba, tuvo lugar durante el mes de octubre y se realizó con el apoyo del Centro Empresario, Comercial, Industrial y de Servicios (CECIS) y la Sociedad Rural, ambas de dicha localidad, y el auspicio del BBVA Banco Francés.
Caradonti agradeció a ABA la posibilidad de organizar este tipo de Ciclos que "nos permite llegar directamente a los empresarios del interior del país", dijo. "Estos encuentros -prosiguió- son muy importantes porque transmiten información y herramientas que favorecen la actividad exportadora". A su turno, Migliozzi destacó el papel de las exportaciones en el desempeño económico de Mendoza, al precisar que en este rubro la provincia creció el año pasado 15% en el total de sus exportaciones, lo cual representa un 14% del PIB geográfico. Tras destacar que Mendoza es la cuarta provincia argentina exportadora, agregó que "necesitamos ahora cambiar nuestra conducta pasiva a una acti-
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Silvia Gavilán, Gerente del B.C.R.A., expone en el Ciclo de Río Cuarto.
El Ciclo contó con la participación de 80 empresarios, fundamentalmente vinculados a la actividad agropecuaria, comercial e industrial de la zona. El encuentro abordó el tema del financiamiento de las PyMEs desde otra perspectiva bajo el título "Financiamiento: cómo facilitar el acceso de las empresas al crédito bancario".
La propuesta comprendió la descripción de las regulaciones, instrumentos financieros disponibles y modalidades que conforman la relación crediticia de las empresas con las entidades bancarias, de modo de facilitar el acceso de las mismas a los distintos productos financieros. Los expositores del B.C.R.A., de la SePyME, de una consultora privada y del banco auspiciante desarrollaron un intenso programa que tiene por objetivo que los empresarios cuenten con información que resulta indispensable tener en cuenta para facilitar el acceso de las empresas al crédito bancario. Las presentaciones fueron seguidas con especial atención durante la jornada y el acto de apertura contó con la participación de los presidentes de las tres entidades organizadoras, Javier Damiano (CECIS), Julio Echenique (SR) y Mario Vicens (ABA). Damiano destacó la satisfacción de que Río Cuarto sea la sede de este ciclo de ABA como parte de la estrategia de la entidad de respaldar el quehacer económico de las empresas con este tipo de iniciativas, que "permiten acercar herramientas que están a disposición de los empresarios para concretar los proyectos productivos", dijo.
de los proyectos empresarios. "Se trata además de crear una ventanilla única que establezca las necesidades y prioridades", dijo. En otro orden, destacó que el gobierno provincial busca llevar adelante acciones de desarrollo productivo, para lo cual convocará a ocho sectores a diseñar una agenda conjunta de tareas para los próximos años e identificar instrumentos que permitan concretar tales iniciativas: "Buscamos que todos los sectores se pongan atrás de los proyectos y los empujen", concretó. A su turno, Phielipp recordó que el presente es el segundo Ciclo de esta naturaleza que se realiza en Neuquén y planteó la necesidad de dotar de mayor dinamismo a la actividad de las PyMEs. En este sentido, sugirió que "se facilite el camino para mejorar el funcionamiento de estas empresas". Por último el Jefe de Gabinete de la SePyME de la Nación, José Scelzi, destacó el agradecimiento del Subsecretario Caradonti por este tipo de encuentros y comentó que la citada cartera
"Reuniones de esta naturaleza y el compromiso de seguir trabajando para apuntalar a las empresas configuran iniciativas muy positivas en pos del progreso económico de Río Cuarto", concluyó. A su vez, Echenique agradeció a ABA por haber concretado el evento en el marco de la particular situación que transita el sector agropecuario. El titular de ABA fue recibido por el Secretario de Economía de la Intendencia de Río Cuarto, Marcelo Terzo, quien lo hizo en nombre del Intendente Juan Rubén Jure, de viaje en Buenos Aires. Durante el encuentro, se comentó sobre la situación que se enfrenta en los mercados financieros internacional y nacional y, también, sobre la evolución de la economía regional. En Neuquén El encuentro de Neuquén se realizó en el mes de noviembre y contó con la presencia de 85 empresarios. La actividad fue co-organizada con la Asociación de Comercio, Industria, Producción y Afines de Neuquén (ACIPAN), y contó con el auspicio de la Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa de la Nación, del Centro PyME de Neuquén y del Banco Itaú Argentina. Como en la edición anterior, en el evento se desarrolló el tema "Financiamiento: cómo facilitar el acceso de las empresas al crédito bancario". El acto de apertura contó con la presencia del Subsecretario de Desarrollo Económico del gobierno de la Provincia de Neuquén, Javier Van Houtte; del Jefe de Gabinete de la Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa, dependiente del Ministerio de Economía de la Nación, Juan Scelzi; del Presidente de ABA, Mario Vicens; y del vicepresidente de ACIPAN, Edgardo Phielipp. El Subsecrtario Van Houtte sostuvo en la ocasión que el gobierno neuquino está convencido sobre la necesidad de articular acciones con el sector privado y anunció la próxima conformación de una mesa intersectorial que coordinará la financiación
El Subsecretario Javier Van Houtte; y el Jefe de Gabinete de la Subsecretaría de PyMEs de la Nación, Juan Scelzi en el encuentro organizado en Neuquén.
tiene sendos proyectos que procuran apoyar al joven emprendedor y de promoción de inversiones en este segmento a través de créditos a tasas bonificadas. Mario Vicens cumplió además una intensa agenda destacándose la audiencia que le concedió el Gobernador Jorge Sapag y como sucedió en los otros casos, sendos encuentros con miembros de la comunidad empresaria de la región y los gerentes zonales de los bancos asociados a ABA con sede en la provincia. En cuanto al desarrollo del programa, el mismo estuvo a cargo de Darío Stefanelli, Gerente de Emisión de Normas del Banco Central de la República Argentina (B.C.R.A.); Pablo Mazzino, asesor de la Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa de la Nación; Eduardo Scarfo, del Estudio Scarfo y Asociados; y Alejandra Cohen, Oficial de International Cash Management & Trade del Banco Itaú Argentina. El programa de Ciclos de Conferencias Regionales ABA se realiza desde 2003 y tiene por objetivo combinar la acción conjunta del sector público y de los bancos internacionales con el fin de apoyar el acceso de las PyMEs al financiamiento bancario y a la actividad exportadora, en ambos casos como factores clave de un proceso de crecimiento sostenido. Durante el presente año incluyó dos ciclos más realizados en Misiones y San Luis, con lo cual totalizó la asistencia de más de 3.065 personas desde su lanzamiento.
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EDUCACIÓn
Se entregaron los Premios ABA 2008
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a Asociación de Bancos de la Argentina (ABA) procedió a entregar las distinciones a los ganadores del Premio ABA 2008 convocado para desarrollar el tema "Cómo mejorar la enseñanza de la matemática en la escuela media". La ceremonia fue presidida por el Ministro de Educación de la Nación, Juan Carlos Tedesco, y el titular de ABA, Mario Vicens, quienes destacaron la importancia de la iniciativa para promover el desarrollo de propuestas que contribuyan a mejorar la enseñanza y permitir, al mismo tiempo, que la comunidad educativa y la opinión pública conozcan iniciativas que han resultado exitosas para superar los obstáculos que presenta en la actualidad la educación en el país.
Juan Carlos Tedesco expone en el cierre de la ceremonia de entrega de los Premios ABA. Lo acompañan Mario Vicens, Juan José Llach y Julia Salinas.
El Jurado integrado por Juan José Llach, Víctor Yohai, Julia Salinas e Inés Aguerrondo, declaró desierto el Primer Premio del Concurso aclarando que la decisión "no implica desmérito para los trabajos que han sido premiados, todos ellos de buena calidad", sino que "se quiere significar que no han habido trabajos con el suficiente alcance como para cumplir plenamente con los objetivos principales del concurso". Los ganadores de las distintas categorías fueron los siguientes profesionales: - Segundo premio: Lidia Ester Ibarra, Blanca Formeliano y Silvia Baspiñeiro, residentes de la provincia de Salta, por su trabajo "¿Cómo suceden las fórmulas?". - Tercer premio: Andrea Victoria Campillo y Yalile Soraya Srour, de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires y la Provincia de Buenos Aires, respectivamente, por su trabajo titulado "Hacer matemática en la escuela secundaria". - Cuarto premio - Menciones especiales: María Cristina Zeballos y Liliana Mabel Gysin, ambas de la provincia de Bs. As., por su trabajo "La autonomía intelectual, la resolución de problemas y el aprendizaje cooperativo"; y José Salvador Carrasco y Patricia Esther Peralta, de la ciudad de Bahía Blanca, provincia de Buenos Aires, por su trabajo titulado "Geometría dinámica en un curso del profesorado de matemática". Al hablar en el acto de apertura, Mario Vicens señaló que "en cada uno de los cinco años que ya lleva el Premio ABA dedicado a la educación, hemos tratado de que la temática del concurso se articule con las políticas que practica el Estado Nacional en este plano". Al respecto explicó que la elección del tema de la presente edición se debió a que "entendemos que la matemática juega un papel central en la formación de los alumnos y debe preocuparnos porque basta ver los resultados de los ingresos universitarios o nuestra propia experiencia para comprender la magnitud del problema", reflexionó. Agregó que el número de trabajos presentados este año en relación a los anteriores y el hecho de que no ha sido asignado el primer premio es un indicador de
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las dificultades que presenta resolver los obstáculos que tiene la enseñanza en esta materia. Para agregar a continuación: "El Gobierno se ha hecho eco de esta situación declarando a 2008 como "Año de Enseñanza de las Ciencias" y ABA ha tratado de sumar su humilde contribución dedicando el Premio de este año a la enseñanza de las matemáticas". Tras agradecer la labor del Jurado y los auspicios de los Ministerios de Educación y de Ciencias y Tecnología de la Nación, reflexionó: "ABA entiende que este tipo de iniciativas como el Premio ABA se inscriben en la convicción de que las organizaciones empresariales que deben contribuir con la solución de los problemas básicos del país, como requisito indispensable para que las actividades sectoriales se desarrollen con éxito". Al hablar en el cierre de la ceremonia, el Ministro Tedesco felicitó a ABA por su estrategia de apoyar con esta iniciativa a las innovaciones que permitan ir resolviendo o aportando soluciones a los principales problemas de la agenda educativa argentina. "Estamos muy preocupados por los resultados que nuestros alumnos obtienen en áreas tan fundamentales como lenguas, matemática y ciencias -dijo-, por lo cual hemos declarado este año el "Año de la Enseñanza de las Ciencias" con la intención de generar un estado y una movilización en el conjunto de los actores de la comunidad educativa y fuera de ella, que permita enfrentar este problema complejo". Seguidamente acotó que se trata de un problema pedagógico pero también cultural, que "afecta al conjunto de la sociedad porque sabemos que hoy en día, en la cultura juvenil, las matemáticas y las ciencias no ocupan el lugar que deberían ocupar". Al respecto, subrayó que "sabemos que hoy enseñar matemática y ciencias es formación ciudadana y es por ello que resulta tan importante que la pongamos en la escuela primaria y en la escuela secundaria", agregó. Para concretar: "Cuando decimos que es formación ciudadana, lo que estamos diciendo es que hoy necesitamos una ciudadanía reflexiva capaz de
tomar decisiones sobre los grandes debates de nuestra sociedad". "Se trata de debates fundamentales (el cuidado del medio ambiente, la manipulación genética, incluso las políticas económicas y sociales, la salud) que exigen estar alfabetizados científicamente y manejar el código de las matemáticas y también de la lengua".
Homenaje a Berta Braslavsky
Antes de finalizar su discurso, Mario Vicens le dedicó un pasaje de su disertación a recordar a la profesora Berta Braslavsky, fallecida el 9 de septiembre último a los 95 años de edad. "Se trata de una de las figuras más destacadas de la educación argentina, que colaboró activamente con los Premios ABA a la Educación", dijo. Y recordó: "Intervino como Jurado en los Concursos de los años 2004, 2005 y en el del año pasado, y aún permanece fresco en el recuerdo de esta casa su participación en las reuniones plenarias de los distintos Jurados, en las que con una claridad envidiable contribuía a establecer la línea de los debates y criterios de selección de los trabajos ganadores".
todos tienen que aprender y por eso estas innovaciones son altamente valoradas por nosotros".
A continuación recordó la vigencia de la ley que establece como obligatoria la educación secundaria. "Este es el mínimo universal al cual aspiramos que llegue el conjunto de nuestra población, lo cual quiere decir que hoy no tener muy buenos resultados en ciencia y matemática, además de ser un problema, es ilegal".
Tras indicar que tal como se hizo en otros concursos de ABA la idea es utilizar los resultados de los trabajos para las políticas educativas en la dimensión que corresponda, agregó que "hay un aspecto que debemos encararlo desde el saber profesional, desde las prácticas pedagógicas y que tiene que ver con lo que pasa dentro de una escuela, dentro de una sala de clases, entre el maestro, el profesor, la profesora y sus alumnos".
El Ministro Tedesco instó a lograr que los jóvenes lleguen a quinto año de la escuela secundaria "con conocimientos satisfactorios, adecuados, acordes a las exigencias de la sociedad contemporánea en estas áreas" y que "ya no es más aceptable que digamos que las matemáticas o las ciencias son para pocos o para aquellos que están dotados; todos están dotados,
Por último, agradeció a ABA por la iniciativa y fundamentalmente a quienes han participado del concurso y han obtenido estos premios, porque "contribuyen de esta manera a construir el conocimiento socialmente necesario para que logremos ese objetivo que todos nos proponemos de tener una educación de muy buena calidad para todos", concluyó.
La información completa sobre el Premio ABA 2008 se puede consultar en la web de ABA: www.aba-argentina.com
45 Periodistas participaron del Foro ABA - ADEPA de Bahía Blanca
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a Asociación de Bancos de la Argentina (ABA) y la Asociación de Entidades Periodísticas Argentinas (ADEPA) organizaron una nueva edición del Foro ABA/ADEPA de Especialización para Periodistas que abordó el tema "Funcionamiento y actualidad del sistema financiero argentino". El encuentro -que contó con la asistencia de 45 periodistas de medios gráficos, radiales y televisivos- se realizó el 24 de octubre último en la sede del audiRubén Mattone, Miguel Gaíta y Norman Fernández destacan el valor de la capacitación en la apertura del Foro para Periodistas. torio del Consejo Profesional de Ciencias Económicas de la Provincia de Buenos Aires, y contó con el buscar información sobre los bancos; a su vez, Juan Carlos Isi, Gerente Principal de Emisión y Consultas Normativas auspicio del diario La Nueva Provincia de Bahía Blanca. del B.C.R.A. se refirió a las regulaciones que rigen la activiEl acto de apertura estuvo a cargo de Norman Fernández, dad bancaria. directivo del diario anfitrión; Miguel Gaíta, presidente de la Comisión de Asuntos Económicos de ADEPA; y Por la tarde, se realizó un taller sobre edición de la inforRubén Mattone, gerente de Relaciones Institucionales y mación económico-financiera, que fue dictado por Carlos Comunicaciones de ABA, quienes destacaron la importan- Reymundo Roberts, Prosecretario General de Redacción del cia de esta propuesta de capacitación en beneficio de la labor Diario La Nación. periodística profesional. La actividad estuvo destinada a representantes y profesionales de la prensa escrita, oral y televisiva de la región, así como también a estudiantes del último año de las carreras de ciencias de la comunicación. El programa académico comprendió una presentación de Damián Wilson, economista de ABA, sobre la situación del sistema financiero argentino y las fuentes más efectivas para
Con el Foro de Bahía Blanca suman 12 los encuentros de este tipo organizados conjuntamente con ADEPA en distintas provincias del interior del país, teniendo como sedes las ciudades de Catamarca, San Juan, Paraná, Comodoro Rivadavia, Córdoba, Mendoza y Buenos Aires, en algunas de ellas en dos ocasiones. Hasta el presente más de 650 periodistas y estudiantes de ciencias de la comunicación se beneficiaron con estos en cuentros de capacitación.
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PROGRAMA BANCOS Y ESCUELA
ABA y Jr. Achievement capacitaron alumnos de 20 establecimientos
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a Asociación de Bancos de la Argentina cumplió durante 2008 con veinte cursos correspondientes a su Programa "Bancos y Escuela" que encara conjuntamente con la organización Junior Achievement. Se atendieron establecimientos tanto de gestión pública como privada de Capital Federal, Gran Buenos Aires, Rosario y Córdoba, beneficiando a alrededor de 600 alumnos del segundo y tercer año del nivel secundario. La iniciativa tuvo como objetivo capacitar a los estudiantes sobre la organización del sistema financiero y el papel que los bancos cumplen en la economía del país. La propuesta toma como base el programa "Economía Personal" de Junior Achievement al cual se le agregaron dos clases especiales a cargo de profesores aportados por ABA, con el ánimo de completar el foco original de la iniciativa que es brindarle a los chicos instrumentos que les permitan manejarse en el futuro tanto en sus vidas personal como profesional. "Bancos y Escuela" cuenta con un manual denominado "La actividad bancaria", que fue desarrollado especialmente por ABA para esta iniciativa. La primera de las clases especiales consiste en una explicación teórica sobre la organización y estructura del sistema financiero argentino, las normas que lo regulan por parte del B.C.R.A. y el papel que cumple en la economía del país. La segunda, comprende una suerte de clase práctica en la que los alumnos, con el conocimiento surgido de la lectura previa del Manual citado, aprenden a vincular los productos bancarios con las distintas necesidades de las personas, descubriendo así el papel que juegan los bancos en la economía personal. Luego de una prueba piloto realizada hace un par de años en dos establecimientos de Rosario, el año pasado se aplicó este programa en diez establecimientos educacionales de Capital Federal y el Gran Buenos Aires, beneficiando a 240 alumnos. A los cuales se agregaron en el presente período 20 colegios con un total de alrededor de 600 alumnos.
Colegios que participaron del programa ABA-Jr. Achievement 2008 Capital Federal • Instituto de Enseñanza Superior en Lenguas Vivas (Se implementaron dos programas) • Escuela de Educación Técnica N° 28 República Francesa • E.N.S. N° 9 D. E. 06 Domingo Faustino Sarmiento GBA • Colegio Carmen Arriola de Marín (Beccar) • Colegio Nuestra Sra. Del Valle (San Miguel; se implementaron dos programas) • Santa Inés (Turdera) • Escuela de Educación Media Nº 10 (Longchamps) • San Luis Gonzaga (Longchamps) Rosario • Escuela Gregoria Matorras (Se implementaron dos programas) • Colegio Bialik • Escuela María Bicecci (Se implementaron dos programas) Córdoba • Nuestra Señora del Sagrado Corazón. • IPEM Nº 2 República del Uruguay. • Paula Montal. • Monseñor De Andrea. • Instituto Secundario J. F. Kennedy.
Alumnos en una de las clases especiales sobre bancos y mostrando los certificados al final del curso.
Informe ABA - Asociación de Bancos de la Argentina Editor Responsable: Rubén Mattone La publicación Informe ABA es propiedad de la Asociación de Bancos de la Argentina San Martín 229 - Piso 10º - C1004AAE Buenos Aires - Argentina Tel.: (54-11) 4394-1836 - Fax: (54-11) 4394-6340 ISSN 1850-2482 e-mail: webmaster@aba-argentina.com - web-site: www.aba-argentina.com p. 12 • S E P T I E M B R E / D I C I E MB R E 2 0 0 8 • ab a infor ma