Informe ABA Año 8 • Nº 33 Mayo-Agosto 2011 Publicación Institucional con Indicadores y Novedades sobre el Sistema Financiero
EDITORIAL
¿A quiénes le prestan los bancos?
Un desafío muy fuerte
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POR CLAUDIO CESARIO
Los préstamos al sector privado totalizan unos $254.000 millones, de los cuales $130.000 PRESIDENTE DE ABA millones (alrededor de 51% de la cartera) son usados por empresas para financiarse. Le siguen en importancia los "personales" (34%) y los "hipotecarios" y "prendarios" (15%). El crédito crece a un ritmo del 50% anual. Las menores tasas corresponden a financiaciones a la industria manufacturera con 13,4% anual, seguidas por la producción primaria con 15%.
U
na de las críticas que se escucha habitualmente en distin- muestra un aumento del 50% hasta agosto de 2011 comparado con tos sectores de la sociedad es que los bancos financian so- el mismo mes del año anterior. lo al consumo. Tal afirmación no encuentra asidero en las estadísticas elaboradas por el Banco Central. En el presente artículo Siempre de acuerdo con las cifras oficiales, se puede apreciar que se procura demostrar que en la actualidad el crédito bancario se di- los préstamos al sector privado totalizan unos $254.000 millones, rige de manera mayoritaria a financiar de los cuales alrededor de $130.000 miPréstamos al Sector Privado actividades productivas, teniendo en llones corresponden a líneas comerciales Agosto 2011 cuenta que las entidades bancarias so(aproximadamente un 51%(*) de la carPersonales y tera). Estas líneas son las mayormente lo pueden destinar al crédito aproxi- Comerciales Tarjetas de Crédito 33% 52% utilizadas por empresas y comprenden madamente el 80% del total de sus (*) (*) descuentos de documentos, adelantos y depósitos (a la vista y a plazo fijo). financiaciones de comercio exterior. De acuerdo con la última inforA este grupo, le siguen en importancia mación disponible del B.C.R.A., los los préstamos personales y las financiaciopréstamos al sector privado están crenes con tarjetas de crédito, que son líneas ciendo a un ritmo significativo. AcCon Garantía Real 15% más asociadas al consumo, (Cont. en Pág. 3) tualmente, la cartera de este segmento Fuente: ABA en base a datos del B.C.R.A. (*): La diferencia mínima entre los porcentajes del gráfico y del texto, se debe al redondeo de las cifras.
ENTREVISTA
"Estamos a la vanguardia en materia de seguridad bancaria" Daniel Alí y Roberto Veltri, Secretarios Coordinadores de la Comisión de Seguridad Bancaria de ABA, coinciden en que la mejor manera de prevenir el delito es que los usuarios utilicen la banca electrónica. (Pág. 6)
Se entregaron las distinciones del Premio ABA 2010/11 a la Educación Fueron elegidos entre 66 trabajos provenientes de todo el país. El tema del Concurso fue "Formación y desarrollo profesional docente La aplicación de las nuevas tecnologías en el aula". (Pág. 4)
Socios Activos de ABA American Express Bank Ltd. S.A. • Banco Bradesco Argentina S.A. • Banco de la República Oriental del Uruguay • Banco do Brasil S.A. • Banco Itaú Argentina S.A. Banco Santander Río S.A. • BBVA Banco Francés S.A. • BNP Paribas • Citibank N.A. • Deutsche Bank S.A. • GE Compañía Financiera S.A. • HSBC Bank Argentina S.A. JPMorgan Chase Bank, National Association (Sucursal Buenos Aires) • Standard Bank Argentina S.A. • The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd.
E D I T O R I A L
Un desafío muy fuerte POR CLAUDIO CESARIO
E
l 27 de abril último asumí como presidente de la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA), un cargo que me enorgullece al tiempo que constituye un gran desafío en el marco de los tres objetivos que serán las guías de mi gestión. Los objetivos sobre los cuales trabajaré en representación de nuestros asociados, son: poner el mayor esfuerzo para clarificar y resolver temas vinculados a una mayor comprensión y a un mejor funcionamiento del sistema financiero, lograr una mayor bancarización en particular de aquellos sectores que aún no lo están, y, por último, contribuir a un conocimiento más adecuado de la problemática empresarial del país. En esta etapa el sistema financiero argentino se encuentra en una situación de solidez, liquidez y crecimiento sostenido, factores estos muy valorados luego de haber soportado y superado con éxito la crisis internacional iniciada en el 2008. Desafíos En este contexto, uno de los grandes desafíos que habrá que afrontar es superar las principales limitantes que tiene hoy el sistema y que son el volumen y los plazos exiguos de los depósitos, lo cual generará dificultades para seguir impulsando el crédito a la producción y lograr una mayor bancarización de la sociedad. Es por ello que, en la presente etapa, pasará a ser clave la recreación de las condiciones que permitan fortalecer el ahorro en los mercados institucionalizados e impulsar la bancarización a partir de aquellos sectores que aún no pueden disfrutar de los beneficios de operar con el sistema financiero regulado. Este avance se ha iniciado a partir de algunas medidas ya anunciadas por el B.C.R.A. como son -vale recordarlo- las Cuentas Gratuitas Universales, los cheques cancelatorios y las transferencias electrónicas de fondos prácticamente sin costo. Todas estas decisiones están orientadas en el buen camino y permitirán sin lugar a dudas mejorar la bancarización de la población. Sin embargo, es necesario despejar otros factores. En este sentido, resulta necesario encarar la flexibilización de las normas de crédito vigentes que abran las puertas de los bancos a un amplio segmento de PyMEs y particulares con la posibilidad de convertirlos en sujeto de crédito. Asimismo, es necesario despejar otros factores que atentan contra la mayor
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PRESIDENTE DE ABA
En la presente etapa pasará a ser clave la recreación de las condiciones que permitan fortalecer el ahorro en los mercados institucionalizados e impulsar la bancarización a partir de aquellos sectores que aún no pueden disfrutar de los beneficios de operar con el sistema financiero regulado. formalización de la economía. Es el caso del denominado impuesto al cheque, recreado en 2001 como tributo excepcional y con carácter de emergencia. Claramente este impuesto desincentiva la canalización de las transacciones a través del sistema financiero institucionalizado y alienta la economía informal. Para continuar impulsando el crédito al sector productivo, más allá de los niveles alcanzados en la actualidad (ver nota de tapa), ABA propuso en la última reunión que la Presidenta de la Nación mantuvo con el conjunto de las Asociaciones de bancos un esquema de swaps o seguro de tasas de interés que permita mejorar las condiciones de accesibilidad al crédito desde el punto de vista de los plazos y las tasas. Esta propuesta permitiría expandir el crédito al sector productivo, a partir de que el Central fije una tasa tomando en cuenta la BADLAR, y cualquier variación futura se cubriría a cargo del Banco Central o de los bancos, según corresponda. Esta sería una respuesta concreta en el impulso al crédito al sector productivo asumiendo que la tasa de captación de los depósitos del sistema se renueva en períodos de 30/60 días promedio, lo cual hace imposible extender los plazos de la financiación a tasa fija sin entrar en descalces; y mucho menos, en pensar en períodos más extensos como los que exige el esquema hipotecario. Aportes Por el lado del objetivo referido a la clarificación de los temas sectoriales, quiero destacar la activa colaboración que ha hecho ABA con la gestión legislativa.
En este sentido la entidad y sus profesionales aportaron la visión y experiencia de sus bancos en todo el proceso de debate y aprobación de la ley de prevención de lavado de activos. Al respecto, se lograron materializar algunos aportes concretos, como por ejemplo la ampliación del periodo de 30 a 150 días para efectuar los reportes de operaciones sospechosas. La norma aprobada por el Parlamento es un paso importante en esta problemática, pero resulta necesario que ahora el Congreso sancione a la brevedad la ley correctiva (de hecho así se acordó en la sesión de la Comisión de Legislación Penal del Senado) para que se introduzcan ajustes y le den a la normativa vigente mayor previsibilidad y transparencia. Precisamente en este punto, se propuso que las sanciones no se dupliquen como ocurre con la actual normativa que cae en cabeza de las entidades y del oficial de cumplimiento, y que contemplen un esquema progresivo de penalidad. En este sentido, hemos trabajado conjuntamente con la UIF en la revisión de la Resolución Nº 121/2011 que regula la actividad de los bancos. Quisiera destacar también otro logro que muestra el interés de los bancos en materia de seguridad bancaria. Los delitos de salideras en los bancos de ABA se redujeron en un 80% en el primer semestre de este año en comparación con similar periodo de 2010, tal como se puede ahondar en la nota de tapa de esta edición. Esto fue posible gracias al efecto no solo de medidas adoptadas por las entidades, como por ejemplo el uso de mamparas o inhibidores visuales, sino también por la decisión del Ministerio de Seguridad de trasladar el personal policial del interior de las sucursales bancarias a la calle, lo que ayudó a la prevención del ilícito. Por último, una reflexión sobre el futuro. Tras las elecciones primarias del 14 de agosto, que han constituido toda una novedad en cuanto al ejercicio republicano de la democracia, y ante la proximidad de los comicios generales de octubre próximo, el sistema financiero ve con optimismo las posibilidades de seguir creciendo en su actividad. Al respecto, existe conciencia de que los logros alcanzados tanto en el campo económico como financiero, que han demandado ingentes esfuerzos a la sociedad en su conjunto para materializarlos, deben ser preservados y mejorados en el tiempo. Y esto vale tanto para las autoridades gubernamentales como para los propios actores de la industria bancaria.
¿A quiénes le prestan los bancos? las cuales representan unos $85.000 millones, equivalente al 34%(*) de la cartera. Por último, se encuentran los préstamos con garantía real compuestos por los prendarios e hipotecarios, que alcanzan a unos $39.000 millones o el 15% de la cartera. Si se tiene en cuenta el crecimiento que registran estos grupos de préstamos desde fines de 2003, que es el año en el que comenzaron a recuperarse, se observa claramente que más de la mitad de ese crecimiento se debe al comportamiento de las líneas comerciales. En este sentido, "se puede afirmar que el mayor nivel de préstamos contribuyó a la recuperación generalizada del nivel de actividad económica
(Viene de Tapa)
un volumen de crédito relativamente mayor que otras actividades.
A fines del primer semestre del año, las financiaciones otorgadas a la industria manufacturera se incrementaron 58,3% Crecimiento de los Préstamos al Sector Privado En miles de millones de pesos en comparación con el mis120 mo período del año anterior 114,6 y son las que registran el ma100 yor crecimiento, seguidas por 80 el comercio, tanto mayoris80,4 ta como minorista, con un 60 incremento de 53,6%. Luego se encuentran la construc40 ción y la producción primaria 20 con crecimientos de 51,7% y 27,9 49,2%, respectivamente. 0 Comerciales
Con Garantía Real
Consumo
Diferencia Diciembre 2003 - Agosto 2011 Fuente: ABA en base a datos del B.C.R.A.
Variación de las Financiaciones II Trimestre 2010 - II Trimestre 2011 70
En porcentajes 58,3
60
51,7
49,2
50
Dos de cada tres pesos de los créditos otorgados se destinaron a financiar actividades productivas.
53,6 46,9 42,3
40,9 40
Si bien estas cifras muestran un importante incremento del total de préstamos en términos nominales, el financiamiento al sector privado en relación con el PIB se mantiene alrededor del 11% del producto. De allí se puede inferir que todavía existe un importante margen para que puedan seguir aumentando, en especial, teniendo en cuenta que han llegado a superar el 20% del PIB.
30 23,5 20 10 0 Personas Físicas en Relación de Dependencia
Producción Primaria
Industria Manufacturera
Electricidad, Gas y Agua
Construcción
Comercio
Servicios
Sector Privado No Financiero
Fuente: ABA en base a datos del B.C.R.A.
observada durante los últimos años, a la vez que esta última retroalimenta la demanda de financiamiento por parte de individuos y empresas", reflexiona el titular de ABA, Claudio Cesario. Actividades productivas beneficiadas Corresponde preguntarse entonces ¿cuál fue el destino de estas financiaciones? Aproximadamente, dos de cada tres pesos de los créditos otorgados se destinaron a financiar actividades productivas. Entre los destinatarios más beneficiados se ubican la industria manufacturera con el 34% de las financiaciones, seguida por la producción primaria con el 24%. Ambos sectores concentran más de la mitad del total de financiaciones otorgadas a las diferentes actividades productivas. A su vez, cabe señalar que la proporción que captan ambos sectores dentro del total de préstamos es mayor que su participación en el PIB, lo que implica que tienen
En cuanto al costo del crédito, cabe agregar -siempre en base a la información que publica el Banco Central-, que las menores tasas de interés promedio corresponden a las financiaciones a la industria manufacturera con 13,4% anual, seguidas por la producción primaria con 15%.
En resumen El financiamiento de los bancos está orientado principalmente hacia las líneas comerciales y, en menor medida, a los préstamos de consumo y aquellos con garantía real. Dentro de las actividades productivas, se destaca la importancia que tienen la industria manufacturera y la producción primaria, tanto por el volumen que representan dentro de la cartera de préstamos de las entidades financieras como por el mayor crecimiento registrado en los últimos años y por las menores tasas de interés respecto de las otras actividades. Es importante tener en cuenta que los datos son promedios que muestran a los diferentes sectores como un conjunto, independientemente de la situación particular de las empresas que lo integran.
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Se entregaron las distinciones del Premio ABA 2010/11 a la Educación
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urante una ceremonia realizada en la sede de la institución, la Asociación de Bancos de la Argentina procedió a entregar las distinciones a los ganadores del Premio ABA 2010/11 a la Educación que en esta edición propuso el tema "Formación y desarrollo profesional docente - La aplicación de las nuevas tecnologías en el aula".
La reunión fue presidida por la Viceministro de Educación de la Nación, Prof. María Inés Abrile de Vollmer, en representación del Ministro Alberto Sileoni; el presidente de ABA, Dr. Claudio Cesario; y los miembros del Jurado, integrado por el Ministro de Educación, y los académicos Claudia Romero, Directora del Área de Educación de la Universidad Torcuato Di Tella; Mariano Palamidessi, Consultor del Instituto Internacional de Planeamiento de la Educación (IIPE) - UNESCO, sede Buenos Aires; y Walter Legnani, Secretario de Ciencia y Tecnología de la Universidad Tecnológica Nacional e Investigador de la Universidad de Buenos Aires; miembros de la Comisión Directiva de ABA, e invitados especiales. Los ganadores fueron elegidos entre 66 trabajos provenientes de todo el país, que participaron del Concurso, y fueron preseleccionados en una primera instancia por un grupo de profesionales pertenecientes al Instituto Nacional de Formación Docente, dependiente del Ministerio de Educación de la Nación. Por decisión unánime, una reunión plenaria del Jurado decidió las distinciones para las distintas categorías establecidas en el Concurso, a saber:
«La formación docente en perspectiva: Docentes en formación y formadores de docentes frente a los desafíos de las TIC en la escuela». Coautoras: Cecilia Haydeé Exeni y María Eugenia Danieli (residentes de la Provincia de Córdoba).
DECLARADO DESIERTO. Al justificar esta decisión, el Jurado sentenció: "Los trabajos presentados no alcanzaron plenamente los criterios establecidos en las Bases del presente Concurso para adjudicarse el otorgamiento de la mayor distinción prevista en el Premio ABA". No obstante, "el jurado reconoce la iniciativa de ABA de instalar este tema en la opinión pública como una forma de colaborar en su maduración y desarrollo, lo cual quedó demostrado por la importante convocatoria lograda".
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Coautoras: Mónica Zega de Krütli y María del Carmen Moreno Vélez (Provincia de Córdoba y Bogotá, Colombia, respectivamente). Al respecto, el Jurado entendió: "El trabajo recoge una experiencia institucional de capacitación de docentes universitarios para la utilización de las TICs. Se destaca la coherencia y la articulación interna de la propuesta, brindando una respuesta al desafío de la formación de nuevas competencias tecnológicas y comunicativas en el profesorado universitario para el desarrollo de cursos presenciales y virtuales".
En las consideraciones para otorgar esta distinción, el Jurado sostuvo: "El proyecto se focaliza en la formación inicial de estudiantes y docentes de institutos del profesorado. Conceptualiza el cambio del rol docente que acompaña la incorporación de las nuevas tecnologías. Pre«Los desafíos de la 'Resenta dispositivos diferenvolución Lenta' ». Claudio Cesario ciados de formación para los formadores y para los futuros docentes; Coautores: Evaristo Carriego y Cristina entre ellos, se destaca una Carriego (Ciudad Autónoma de Buenos propuesta de trabajo de di- Aires). seño de microclases". En esta mención, el Jurado comentó: "PreTercer Premio senta un marco conceptual para abordar los problemas de la formación docente en la in«Síntesis de Proteínas, corporación de las nuevas tecnologías, conexpresión de genes y enfer- sidera distintas etapas de formación y brinda medades humanas. Una especial atención a la revisión de los supuespropuesta de enseñanza tos que operan en las prácticas docentes". con TIC empleando una Discursos analogía». Coautoras: Sofía Judith Garófalo y Lydia Raquel Galagovsky (de Provincia de Buenos Aires y Ciudad Autónoma de Buenos Aires). En esta categoría, el Jurado consideró: "El proyecto posee como característica distintiva el diseño e implementación de una propuesta para la enseñanza de las ciencias. Mediante el desarrollo de un software y de una estrategia de capacitación, apoyado en un modelo didáctico de analogía, realiza un aporte interesante en la enseñanza de temas complejos".
María Inés Abrile de Vollmer
Primer Premio
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Segundo Premio
Al hablar en la apertura de la ceremonia, Claudio Cesario afirmó que "el mundo vive una maraña de 'artificios tecnológicos' que resulta necesario conocer y decodificar para aplicarlos adecuadamente". "A su vez -prosiguió-, existe un interés genuino por proveer de computadoras y tecnologías de red para su uso en el aula sin reparar debidamente en la formación docente".
Cuarto Premio - Menciones Especiales
Al respecto, reflexionó que "el telón de fondo es que conviven dos generaciones claramente diferentes: la de los formadores, cuyas carreras han transcurrido en un entorno socio-tecnológico distinto al actual; y la de los nuevos alumnos, denominados `nativos tecnológicos´, que están creciendo bajo las tecnologías digitales".
«Experiencia de capacitación docente en recursos de comunicación mediada por TIC y capacitación para integrar TIC al currículo de la cátedra universitaria: CHeTIC y PresTIC: dos cursos en línea desarrollados para la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de una universidad privada de Buenos Aires».
"Con este Concurso -concluyó- , ABA pretende convertirse en un puente de unión y en un catalizador de propuestas que permitan pensar o debatir nuevas posibilidades de capacitación docente a partir de la aplicación de las Tecnologías de la Información y la Comunicación". "En ABA consideramos que la educación es un valor
clave para que el país pueda crecer y desarrollarse desde el punto de vista personal, profesional y socioeconómico". Por su parte, al cerrar la reunión, la Secretaria de Educación de la Nación, Prof. María Inés Abrile de Vollmer destacó la importancia de la convocatoria de ABA, porque la principal estrategia de incorporación de las TIC en el aula es la formación de los futuros docentes y el desarrollo profesional de aquellos que están en actividad. "Las nuevas tecnologías -subrayó- constituyen una herramienta muy apropiada para el mejoramiento de la calidad de los procesos de enseñanza y de aprendizaje". A continuación, agregó: "Por ello es necesario potenciar las capacidades ya adqui-
ridas por formadores y profesores como muestran las experiencias premiadas, desarrollar estrategias para acompañar a los docentes que se inician en el uso de TIC en las aulas y proponer múltiples dispositivos presenciales y virtuales, disciplinares y metodológicos para que sostengan su autoridad pedagógica, mejoren los vínculos con sus alumnos y organicen clases en los que se potencien las posibilidades de aprendizaje individual y colectivo que promueven las nuevas tecnologías".
maduración y desarrollo". Y agregó: "Es de esperar que iniciativas como la de ABA se sostengan y se multipliquen porque el desafío es enorme y urgente".
Al hablar en representación del Jurado, Claudio Romero destacó las razones por las cuales se declaró desierto el primer premio y reconoció la iniciativa de ABA de instalar el tema del Concurso en la opinión pública "como una forma de colaborar con su
El Premio ABA 2010/11 a la Educación cumple siete años de vigencia ininterrumpida dedicado a esta importante temática de interés nacional. La presente versión -al igual que las anteriores- contó con el auspicio del Ministerio de Educación.
Cabe agregar que el Segundo Premio se hizo acreedor a $12.000 y el Tercer Premio a $6.000. Todos los trabajos distinguidos, incluyendo las Menciones Especiales, serán publicados próximamente en un libro que tendrá una amplia distribución en la comunidad educativa del país.
Hablan los autores: razón y aporte de los trabajos Los trabajos presentados tienen distintos focos y características, y todos responden a un objetivo central propuesto por el concurso cual es que deben dar respuesta a las necesidades del país en la materia y ser proyectos que luego resulten replicables a la realidad educacional del país. "Informe ABA" requirió la opinión de los autores para conocer la fuente que inspiró la presentación de los trabajos. Los que siguen son sus testimonios: Cecilia Haydeé Exeni y María Eugenia Danieli: "La propuesta surgió de inquietudes personales que compartimos en relación con experiencias laborales en formación docente y estudios que estamos realizando, advirtiendo la complejidad que supone la incorporación de las TIC a la tarea áulica cotidiana desde una auténtica integración y no solo desde la sola presencia de artefactos. Pensamos que esa integración exige una revisión de las Cecilia Haydeé Exeni propias prácticas y concepciones. Nuestra propuesta mira la formación docente en perspectiva: incluye a los docentes que María Eugenia Danieli se preparan para su futura inserción y a los formadores de docentes. A través de tres dispositivos que proponemos, se incluyen instancias de diseño de experiencias con TIC, de intervención y de reflexión sobre esas experiencias y sobre las propias concepciones, de manera articulada". Sofía Judith Garófalo y Lydia Raquel Galagovsky: "El enfoque que presenta la
propuesta conecta temas médicos sobre enfermedades con tópicos bioquímicos y moleculares, apuntando a un aprendizaje que integra estos temas desde una perspectiva fisiológica, que permite abrir derivaciones de enseñanza hacia áreas de genética, bioquímica, medicina y biotecnología que se plasma de una forma concreta y motivadora hacia una aproximación de enseñanza conocida como "cienciatecnología-sociedad". Todo esto apunta al logro de la tan mencionada "alfabetización científica" de los jóvenes estudiantes. Nuestro Sofía Judith Garófalo aporte permite facilitar la enseñanza y el aprendizaje en un tópico muy complejo que no se encuentra relacionado en los libros de Lydia Raquel Galagovsky texto. El uso de TIC se complementa en la propuesta con momentos de argumentación entre los estudiantes, de tal forma de maximizar el desarrollo de habilidades cognitivas-lingüísticas. Estudiantes y profesores deberán negociar significados entre el discurso erudito y conceptos y relaciones más cercanos al discurso cotidiano. En resumen, esta propuesta se fundamenta en la enseñanza de la información científica actualizada y relevante, constituye un dispositivo de enseñanza efectivo y se sostiene en modelos teóricos sobre el procesamiento cognitivo de los seres humanos". Mónica Zega de Krütli y María del Carmen Moreno Vélez: "Elegimos el tema porque refiere a nuestras experiencias tutoriales y a nuestro empeño en compartir con la comunidad académica los resultados de la aplicación de nuestra propuesta pedagógica
que está vinculada a la innovación educativa que supone el aprendizaje online soportado por TIC. En nuestra propuesta demostramos lo que puede lograrse, a través del abordaje de la reflexión sobre las lecciones aprendidas y lo que identificamos como buenas Mónica Zega de Krütli prácticas en los procesos de aprendizaje online. Enfatizamos la importancia del 'aprender haciendo colaborativamente' y la necesidel Carmen dad de tener muy claro en María Moreno Vélez la formación del profesorado que cada herramienta TIC que se gestione debe servir a un propósito pedagógico". Evaristo Carriego y Cristina Carriego: "Consideramos la capacitación docente para la aplicación de las TIC como una oportunidad para ofrecer una reflexión integral sobre la tarea educativa. Representa una forma concreta de asumir un compromiso con el desarrollo profesional docente y con la generación de espacios educativos que promuevan la inclusión de todos los niños y los jóvenes en Ernesto Carriego la cultura contemporánea. En cuanto al aporte del trabajo, permite presentar debates teóricos e investigaciones y ponerlos en diá- Cristina Carriego logo con la entidad de la práctica. Por otro lado, propone reflexiones y dispositivos que posibilitan el desarrollo de una inclusión digital efectiva tomando en cuenta la perspectiva de todos los actores involucrados en dicho proceso".
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ENTREVISTA
"Estamos a la vanguardia en materia de seguridad bancaria"
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a seguridad constituye un tema de constante preocupación por parte de las autoridades bancarias y un factor de atención permanente desde el punto de vista de lo que significa la preservación no solo de los activos de las entidades sino fundamentalmente de la vida de sus empleados y los clientes. Los bancos invierten año tras año en este rubro importantes recursos económicos y humanos en mejorar y actualizar los equipos, servicios y tecnologías en la materia, y para dar respuesta a la normativa que dicta y controla el poder público. No obstante, la carrera es ardua a la luz de la mutación que el delito siempre muestra ante los nuevos mecanismos de prevención. Para conocer esta problemática, "Informe ABA" entrevistó a los Secretarios Coordinadores de la Comisión de Seguridad Bancaria de la Asociación de Bancos de la Argentina: Carlos Daniel Alí (gerente de Seguridad de Banco Itaú Argentina), y Roberto José Veltri (Director subregional y Vicepresidente de la Sucursal Citibank, N.A. en Argentina). "La mejor manera de prevenir el delito es que los usuarios utilicen la banca electrónica", coinciden. A continuación, se reproduce la entrevista:
Roberto Veltri - Lo que dice Daniel es absolutamente correcto. Mirando los números desde el año 2001 al presente, se ve con claridad una reducción en lo que a delitos violentos sobre entidades financieras se refiere y en los últimos meses se observa también una reducción en salideras. Los bancos en general, ¿qué importancia le asignan al tema seguridad desde el punto de vista de preocupación y de constante trabajo para ir superándose y adaptándose a las modalidades que tiene el delito?
Veltri - Vale recordar que el tema mamparas tuvo distintas fases. La primera, correspondió al uso de la mampara que divide el área del público de la línea de cajas, cuyo plazo de cumplimiento se concretó hace varios meses y en el caso de los bancos de ABA han cumplido en su totalidad. En lo que respecta a mamparas laterales que impiden ver la visión entre el cliente que está en una caja y quien se encuentra en la caja contigua, tuvo su primera etapa de cumplimiento el 30 de junio último para todas las sucursales ubicadas en zonas 1 y 2 (Ciudad de Bs. As., GBA y las principales ciudades de importancia del interior del país), y estaría venciendo a fin de año para sucursales ubicadas en zonas 3 y 4 (las menos pobladas del interior).
Veltri - Para los bancos la seguridad es primordial. Las entidades tienen una serie de medidas de seguridad que son las definidas específicamente por la legislación. Es el único negocio en el cual hay regulaciones específicas en la materia y en este caso ¿Qué función y qué el Banco Central, el ente importancia tienen las Veltri: control estricto mamparas como eleEl Congreso de la Nación sancionó la rector, controla el cumpliLey de Seguridad Bancaria y posterior- miento de dichas medidas de manera estric- mento de prevención del delito? mente el B.C.R.A. estableció algunas me- ta. Por otro lado, existe una conciencia banAlí - Absoluta. Indudablemente, un medidas referidas a esta misma problemática. caria muy arraigada en el sentido de que es ¿Qué importancia le asignan a esta nueva imposible trabajar sin medidas de seguridad canismo tan sencillo como una mampara desde el punto de vista que impida ver lo que hace el cliente en la normativa en el país? operativo. caja desde el salón, demuestra que prácticamente ha terminado con las salideras. EsDaniel Alí - La normaDesde este punto de ta iniciativa ha posibilitado una reducción tiva en materia de segurivista, ¿en qué nivel se del 80% promedio en este tipo de delitos, dad bancaria viene funencuentra el sistema fi- comparando el primer semestre de 2011 cionando con buen resulnanciero argentino? contra similar semestre de 2010, según surtado estadístico desde ange de una encuesta realizada entre los bantes de la sanción de la preAlí - En la región, Ar- cos asociados. Entiendo que somos la única sente Ley. En este sentido, gentina es el país que Asociación que lleva este tipo de estadístitenemos la Comunicatiene la normativa más ca propia, suministrada mes a mes por cada ción "A" 3390 del Banco completa y más abar- entidad adherida. Central con casi más de cativa. No hay ninguna 10 años de evolución, que otra nación que tenga ¿Entonces esta reducción es el efecto de las ha tenido algunos ajustes reglamentado los siste- mamparas o de un conjunto de medidas? a través del tiempo y es así mas, alarmas, cerraduras, como la estadística siniesblindajes, espesores, cirAlí - En realidad la Ley 26.637 toca en tral muestra una dismicuitos cerrados de televi- uno de sus ítems el tema mamparas, pero nución general año tras sión, que marca nuestra el Banco Central -vale aclarar- ya había año. La nueva ley, al igual normativa. Estamos a la dictado normas sobre esta temática con que las recientes normatiAlí: evitar el efectivo vanguardia. alguna antelación. Lo que sucede es que vas dictadas por el Banco el delito migra constantemente. Lo que Central, ha actuado sobre las denominadas Una de las normas novedosas es la que había antes del incremento de las salideras, salideras bancarias a partir puntualmente del caso Píparo. Y esto responde a que obliga al uso de las mamparas como inhibi- era el asalto express. Habiendo subido los los delitos dentro del interior de los bancos dores visuales, para permitir la privacidad de frentes vidriados de las cajas casi al tope han bajado y los delincuentes, que siempre un cliente que opera en una sucursal. ¿Qué (por aplicación de la Comunicación 4778 buscan nuevas oportunidades, se han vol- grado de avance han realizado los bancos en del B.C.R.A.), los delincuentes deciden migrar a las salideras al no poder acceder cado a las salideras. Por este motivo deci- el cumplimiento de esta disposición? con facilidad al interior o detrás de las líneas mos que con la actual ley que apunta al deAlí - El grado de cumplimiento en los de cajas por la presencia de los vidrios y las lito de la salidera, también se está revirtienbancos asociados a ABA es del 100%. puertas especiales. Hoy se habla mucho del do fuertemente esta modalidad delictiva. P. 6
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po de medida de prevención en el interior de una sucursal bancaria porque se trata de un tema de orden público.
marcador, del uso de la telefonía celular, la gran problemática de los inhibidores celulares. Con un simple dispositivo de seguridad física como la mampara que, como quedó demostrado ha permitido disminuir notablemente la estadística en salideras, el inhibidor celular casi ya no tiene sentido de aplicación.
Alí - Es una alternativa que está prevista en una comunicación del Banco Central. Pero la idea de usar una bolsa con estas características fue impulsada por otra Asociación de bancos. El punto es que en ABA analizamos el tema y no le encontramos sentido práctico pues deja librado a la voluntad del cliente el hecho de tomar la bolsa para guardar el celular y/o manifestar al guardia de seguridad que tiene un celular en su bolsillo, para que éste se lo guarde dentro de dicha bolsa. Lo que realmente es efectivo es la mampara.
¿En qué situación están los inhibidores de celulares? Alí - Hay una ley que determina que uno de los dispositivos para usar en materia de seguridad bancaria son los inhibidores de celulares. Desgraciadamente, no se ha hecho un análisis adecuado del elemento en sí mismo porque desde el punto de vista legislativo su uso está prohibido. Es más, su uso significa una infracción al Código Penal.
¿Qué grado de influencia pudo haber tenido el hecho de otra decisión que tomó en este caso el Ministerio de Seguridad de trasladar los policías de dentro del ámbito interno de la sucursal a la calle? ¿Ha sido una medida acertada? ¿Ayudó a prevenir el delito?
¿Qué criterio o qué pautas establecen los bancos para aquellos clientes que distraídamente o no entran con un celular encendido?
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Alí - La medida es acertada pero no para Veltri - Esto es porque la Ley de Coeste tiempo histórico puntual sino porque un funcionario público con el nivel de capa- municaciones prohíbe interferir los serviVeltri - Hace años en la mayoría de las citación y de costo que tiene para el Estado, cios de comunicación públicos e incluso como es un policía, debe desarrollar todo su los privados. Según nos han explicado los entidades de plaza se instalaron carteles en potencial en la vía pública y no estar confi- abogados, no queda dentro de esa estruc- los que se informa a los clientes que dennado dentro de un castillete/bunker de se- tura ninguna alternativa para poder utili- tro de ese ámbito no puede usarse el equiguridad, mirando un sistema de CCTV zar un elemento de esta naturaleza den- po. Además, las entidades disponen de viy/o simplemente para oprimir un botón de tro del ámbito tan acotado de una sucur- gilancia privada que son los encargados de alarma. Desde este punto de vista, la medi- sal. Los equipos que actualmente existen detectar si en algún momento algún clienda es correcta. El policía tiene que estar en en el mercado varían su rango de cobertura te está atendiendo o está llamando por un la calle cuidando el orden público y la segu- en función de situaciones climáticas, tem- teléfono celular. En este caso, se le informa ridad pública. Pero el tema de las mamparas peratura, etc., con lo cual es difícil definir amablemente que no puede usar ese equipo dentro de la sucursal. es anterior a la puesta en vigencia de la Resolución 106 ¿Han detectado gente del Ministerio de Seguridad Cantidad de ilícitos desde 1991 hasta 2011 - 1º Semestre que se resista a este tipo de que dispone la salida del po260 indicación por parte de licía a la vía pública. Por lo 256 la gente de seguridad? tanto, no podemos desesti208 mar que ésta es una cuestión Veltri - En general, no. muy importante, pero indu168 162 156 152 La gran mayoría de la gendablemente las mamparas 126 124 te cumple de buen agrado. estuvieron primero; y luego, 111 104 90 98 98 una mayor presencia policial 76 85 80 73 75 Otro aspecto imporen la calle hace que el delin66 66 52 41 tante en materia de secuente en su costo-beneficio 40 38 guridad es el de las bóveesté analizando en qué otra 14 0 das. ¿Hay una fecha de forma vulnera al cliente o a vencimiento con respeclos bancos. Esta problemátiTotal 2010 > 41 - Total 1º Semestre 2011 > 14 to a la readecuación de ca no ha terminado, simple(De continuar la tendencia > 28, indicando una disminución del 32%) estos espacios?. ¿En qué mente va a volver a mutar. Fuente: ABA en base a datos del B.C.R.A. punto se está? En algunos diarios se Alí - El tema de las bóvedas para la guarpublicó que el delito de la salidera ahora que la inhibición termine en un vidrio de da de cajas de seguridad del cliente esla línea municipal de una sucursal. mutó a las "entraderas". ¿Esto es así? tá normado en la Ley 26.637 y el Banco Veltri - Ocurre en menor medida que Alí - A su vez, no hay ningún equipo Central reglamenta dicha norma a través en el caso de salideras. Ahora bien, la pre- homologado por la Comisión Nacional de de la Comunicación "A" 5136. Lo que suvención no pasa por la actividad bancaria. Comunicaciones, lo cual inhabilita el uso cede es que la aplicación textual de la Ley y En la práctica, si un grupo de delincuen- de estos mecanismos. Y tampoco hay estu- de la regulación termina definiendo un tites ataca a un cliente que se dirige a una dios que determinen fehacientemente que po de estructura que se comenzó a utilizar sucursal con efectivo a realizar, por ejem- no dañan a la salud. Un empleado banca- hace unos pocos años, dejando fuera de plo un depósito, es de entender que lo ha- rio estaría sometido a una radiofrecuen- servicio un altísimo porcentaje de bóvedas cen siguiendo algún tipo de información cia o a un campo electromagnético en for- que no se adaptan hoy a la nueva normatique no puede haber surgido del banco. Ese ma permanente durante horas, a diferen- va. Por lo tanto, las Asociaciones de bancliente está llevando una cantidad de dine- cia de un cliente que entra y sale de la su- cos hemos elevado una nota al Banco Cenro más o menos razonable que justifique el cursal, con lo cual se presume que daña- tral diciendo que la reglamentación no debe ser retroactiva sino que debe aplicarse a ataque. No tiene ningún sentido atacar a rían su salud. partir de las bóvedas que se construyan a una persona que va a pagar un servicio público y robarle los $100 que usará para ese En algún momento se impulsaron las futuro, mientras que con las que ya están pago. En suma, desde el punto de vista de bolsas herméticas como una forma de inhi- en funcionamiento pueda incorporársele tecnología de primera línea (Cont. en Pág. 8) este delito sería muy difícil tomar algún ti- bir celulares. ¿Era una medida adecuada?
INFORME ABA • MAYO / AGOSTO 2011
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"Estamos a la vanguardia en materia de seguridad bancaria"
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a nivel de controles de alarmas, CCTV y sistemas de detección para poder paliar esa asimetría existente entre lo que está construido hace años y lo que pide hoy la Ley.
Alí - En realidad hay un solapamiento normativo en lo que hace al espacio reservado para el estacionamiento de camiones blindados y también en cuanto al hecho de esta nueva conceptualización del sistema de CCTV aplicado a la seguridad que va más allá de la puerta Veltri - De hecho la Ley no prevé tesoro móvil cuando en la prácti- del banco. En este sentido, hay gobiernos provinciales y municipios ca ésta es una solución que el Banco Central acepta tanto en casos de que han establecido sus propias centrales de monitoreo de imágenes. efectivo como recientemente para el caso de cajas de seguridad. Exis- Por ello decimos que existe una exigencia a través de alguna normaten en el mercado bóvedas construidas con la normativa anterior, tiva que se solapa con toda la normativa que regula la seguridad banque no es antigua, y que desde el punto de vista estructural funcio- caria a nivel federal. En este punto estamos discutiendo si tenemos nan correctamente y no tienen inconvenientes. Evidentemente, mo- o no que aportar cámaras a estos centros de monitoreo locales más dificar esas bóvedas a una nueva normativa tiene una serie de inconvenientes de ingeniería que son realmente importantes. De hecho, allá de la norma del Banco Central. Con respecto al estacionamiento de camiones blindados, si bien debe haber un espacio reservado paen muchos casos se debería dejar de brindar el servicio. ra que el vehículo estacione frente a la sucursal, ésta es una cuestión Alí - En realidad este es un servicio bancario muy viejo y el alqui- de ordenamiento de tránsito público en cada jurisdicción. Los banler de cofres de seguridad nunca estuvo regulado por el B.C.R.A. cos poco podemos hacer al respecto más que solicitar el permiso correspondiente y que después sea Ante esta situación, los bancos han la propia autoridad local la que construido las bóvedas para cajas de Comparativo Salideras 2010 - 2011 ABA - Nivel País 60 seguridad acorde a la mejor definise encargue de hacer cumplir la 58 58 60 56 ción disponible al momento y lo que norma mediante un agente de 53 51 entiende cada banco como lo óptimo tránsito o un policía jurisdiccio47 en materia de seguridad. Pero hoy, es45 nal para que nadie estacione. 45 42 to no se condice con la nueva ley por36 que taxativamente dice cómo tienen Con respecto a los cajeros au32 que estar construidas las bóvedas. tomáticos, ¿existen algunas me30 25 didas nuevas específicas que se Otro tema de actualidad son las estén aplicando, ya sea que escámaras de video. Una de las críticas 13 tén ubicados dentro de la sucur15 que siempre se escucha es que cuan12 11 11 11 10 sal o en lugares remotos? do ocurre un siniestro, los videos no 4 tienen la calidad suficiente que sirVeltri - La nueva Comunica0 va a la investigación policial o judi83% 69% 79% 80% 69% 81% 93% ción prohíbe la utilización de cial. ¿Qué están haciendo los bancos il e e e o o o o o re zo lio st ni er br er br br br ay ar cajeros de carga frontal tratanJu ub A m Ju br en este tema? go M En M ct em em it e i i A Fe O ic p ov D N do de evitar un delito que es ataSe car a los empleados de bancos 2010 1º Semestre 2011 Veltri - En la normativa anterior en el momento en que termina hubo una serie de modificaciones del Fuente: encuesta realizada entre bancos de ABA la operatoria y efectúan la recarnivel mínimo con el cual deben instalarse los sistemas de circuito cerrado de televisión en las sucursa- ga del cajero. La normativa propone cambiar estos cajeros por equiles bancarias; y en la actual normativa, tanto en la Comunicación pos de carga posterior, en los que los empleados están más resguarda"A" 5120 como en la Comunicación "A" 5175, se establece un nivel dos dentro del ámbito del banco. Esta normativa tiene un plazo inde calidad muchísimo mayor que el actual y en el que los bancos cluso para concretar el cambio y pide a cada uno de los bancos inforestán trabajando fuertemente para encarar el recambio del equi- me en cuánto tiempo se va a generar ese cambio de equipo. Sin empamiento de modo de cumplir con esa normativa. Lo que resulta bargo, esta modificación no es simple porque en muchos casos hay claro es que el recambio es muy importante. De hecho, la normati- que modificar o armar toda un área interna para que se pueda efecva anterior aceptaba equipos analógicos mientras que la normati- tuar la carga desde un área más protegida. va actual acepta equipos digitales de ultimísima generación con lo cual en la práctica va a haber un importante cambio del parque paComo expertos y especialistas en seguridad, ¿cuáles son las rera poder cumplir con esta nueva regulación. comendaciones principales que les dirían a los clientes y usuarios bancarios en materia de seguridad? ¿Esto está en proceso? ¿Tiene alguna fecha de vencimiento? Veltri - Tiene dos fechas de vencimiento: la primera, para las zonas 1 y 2, se produce a mediados de septiembre; y para el resto de las zonas, a mediados del año que viene. ¿Siempre estamos hablando de cámaras dentro del edificio de los bancos? ¿La norma excluye cámaras en el área externa? Veltri - Justamente, en esta nueva Comunicación "A" 5120 se agregan dos cámaras en el exterior observando la acera que antes no existía. Existe una problemática con la normativa a nivel de provincias y municipios en cuanto al espacio para estacionamiento de camiones de caudales. ¿Qué pasa en este sentido?
Alí - La primera de todas, que utilice la banca electrónica. No transite más con efectivo, no saque ni lleve efectivo de las sucursales. Hay todo un sistema que está montado y funciona eficientemente para poder hacer transacciones y transferencias por Internet para evitar llevar dinero de un lugar a otro. Veltri - La otra recomendación es que si un cliente necesita por alguna razón muy específica transitar con dinero, que no efectúe ningún tipo de comentario con nadie y, que dentro de lo posible, si la cantidad de dinero es importante, utilice el servicio de transportadora de caudales -que lo puede solicitar al banco- para no portar dinero físicamente por la calle.
Informe ABA - Asociación de Bancos de la Argentina Editor Responsable: Rubén Horacio Mattone La publicación Informe ABA es propiedad de la Asociación de Bancos de la Argentina San Martín 229 - Piso 10º - C1004AAE Buenos Aires - Argentina Tel.: (54-11) 4394-1836 - Fax: (54-11) 4394-6340 e-mail: webmaster@aba-argentina.com - web-site: www.aba-argentina.com ISSN 1850-2482 P. 8
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