Bontempo liquidacion de siniestros

Liquidaci贸n de siniestros Esta presentaci贸n tiene como objetivo, establecer herramientas de ayuda para el analista del siniestro, con el objeto de determinar ante un caso en particular, las condiciones de cobertura, y los puntos que son necesarios observar, para el an谩lisis de la liquidaci贸n del siniestro.

Liquidación de siniestros Es importante que el analista, pueda establecer si un siniestro en particular posee cobertura bajo la póliza en que se denuncia, y una vez corroborada la cobertura, determinar que documentación debe aportar el asegurado, y por su parte el liquidador del siniestro, para que la indemnización establecida se corresponda con los daños valorizados de los bienes siniestrados.

Liquidación de siniestros Denuncia Es el primer documento que recibe la compañía a través del asegurado o de su bróker, en donde informa sobre la ocurrencia del siniestro.

A partir de ese momento es donde la comienza la labor del analista y posteriormente del liquidador designado.

La denuncia deberá indicar la fecha de ocurrencia, detallar el siniestro e identificar el bien asegurado dañado.

Liquidación de siniestros Vigencia de la Póliza Confirmar que la fecha de ocurrencia del siniestro esté comprendida dentro del periodo de vigencia de la póliza.

Cobertura Analizar la sucesión de los hechos, incluyendo si el lugar del siniestro y/o el bien siniestrado está amparado por la póliza.

Causa Es necesario contar con pruebas, estudios, investigaciones y análisis específicos que determinen cual fue la causa del siniestro.

Liquidación de siniestros Salvamento - Saneamiento Es en esta etapa del siniestro en donde debe se debe actuar rápidamente sobre todo en el caso de daños parciales a mercaderías y/o equipos para tratar de evitar daños mayores si es posible.

Es recomendable aislar los bienes recuperables de la zona del siniestro y realizar los tratamientos que sean necesarios en el menor tiempo posible. (ejemplo: secado de equipos retiro de embalajes mojados, etc.)

Liquidación de siniestros Saneamiento – Que hacer Ante la ocurrencia de un siniestro de incendio sobre elementos que no hallan sido afectados directamente por el fuego, para evitar que el

proceso

de

corrosión

supere

las

tolerancias

de

los

componentes, es fundamental: Aislar las superficies metálicas del ambiente contaminado por gases corrosivos., o con un elevado nivel de humedad relativa. No aplicar tensión a equipos electrónicos.

Liquidación de siniestros Un capitulo fundamental en el análisis del siniestro es poder establecer la causa con el mayor grado de precisión y detalle posible.

No se podrá determinar si un caso posee cobertura si no se encuentra establecida claramente la causa origen del siniestro.

Debemos recordar que en general debe cumplirse que la causa raíz de un siniestro debe ser SUBITA, ACCIDENTAL e IMPREVISTA, de otro modo no hay siniestro.

Liquidación de siniestros Causa Para establecer la causa de un siniestro, muchas veces es necesario recurrir, a peritos especializados, análisis de laboratorio, ensayos, modelos matemáticos, y otros recursos técnicos que permitan establecer la mejor hipótesis de la causa del siniestro.

Es importante recordar que diferentes causas pueden dar lugar a distintas coberturas dentro de la misma póliza (distintos limites y deducibles), o quedar excluida de la cobertura en análisis (ejemplo corrosión).

Liquidaci贸n de siniestros Causa

Recupero

En los siniestros de importancia econ贸mica, es de fundamental relevancia establecer y tener documentada de la manera mas profesional

que

sea

posible

(costo-beneficio)

la

causa

y

responsabilidad de un siniestro, para poder iniciar el recupero una vez subrogados los derechos del asegurado.

Liquidación de siniestros Exclusiones Debe determinarse si son de aplicación las exclusiones que figuran en póliza (ejemplos: matrices, moneda).

Medidas de Seguridad Observar si hay limitaciones a la cobertura por medidas de seguridad y/o obligaciones que deba cumplir el

asegurado,

teniendo relación la causa del siniestro, con la falta de alguna de ellas (ejemplos: rejas, instalaciones eléctricas sin protección).

Liquidación de siniestros Plazos La ley 17.418 establece plazos concretos para que la compañía se expida respecto de la procedencia o no de un reclamo. (ejemplo: 30 días a partir de que el asegurado aporte la documentación de respaldo necesaria para el análisis. art. 56 ).

Por lo tanto es muy importante comunicar al asegurado de manera fehaciente la documentación requerida para el análisis del caso. (ejemplo: nota con firma de recepción, C.D., con comprobante de recepción).

Liquidación de siniestros Reclamo El asegurado presentará su reclamo, y una vez establecida la procedencia del mismo (análisis de cobertura, causa, exclusiones) debe aportar toda la documentación que permita respaldar ese reclamo.

La documentación básica será la que permitirá establecer el interés asegurable del asegurado sobre el bien que reclama. (ejemplo: titulo de propiedad, contrato de alquiler, factura de compra, remitos, etc.)

Liquidación de siniestros Valor en riesgo - Medida de la Prestación De acuerdo con la medida de la prestación deberá analizarse o no el valor en riesgo.

El cálculo del valor en riesgo determinará en coberturas a prorrata o primer riesgo relativo, la proporción asegurada con que será afectada la suma a indemnizar. (ejemplo: en casos de cobertura PRIMER RIESGO ABSOLUTO no es necesario su análisis, ya que la cobertura aplicará hasta su limite)

Liquidación de siniestros Cuantificación y Valorización de los Daños A menudo estos son los puntos mas complicados de determinar dependiendo desde luego del caso que nos ocupe.

Para indemnizar correctamente es condición sine qua non, haber contabilizado

adecuadamente la pérdida, para ello es

necesario realizar removidos post-siniestro, identificación de restos,

verificaciones

inventarios.

de

especialistas,

análisis

contables,

Liquidación de siniestros Ajuste del siniestro El informe de ajuste de liquidación del siniestro deberá contener entonces la siguiente documentación: Análisis de Cobertura, sus cláusulas. Informe de la Causa del siniestro. Determinación de las cantidades afectadas, metodología. Cálculo de valor en riesgo, si corresponde. Presupuestos de reposición de los bienes afectados.

Liquidación de siniestros Cálculo de la pérdida Negociación con el Asegurado fin de llegar a una indemnización razonable y consensuada entre las partes.

Acta de acuerdo firmada por el asegurado, la que deberá indicar que no existían otras coberturas amparando el riesgo a la fecha del siniestro.

El acuerdo deberá estar firmado por todas las partes con interés asegurable (ejemplo: vivienda alquilada, firma de propietario e inquilino) Ajuste y calculo final valorizado.

Análisis de caso - Incendio Consorcio Causa: accidente eléctrico en instalación propia del Edificio. El análisis de la suma asegurada determina Infraseguro para las partes comunes del Edificio (sin sobrante para partes exclusivas). No cuenta con Cláusula de Reconstrucción.

Se analiza el reglamento de copropiedad, para determinar que partes son consideradas propias y comunes, análisis de superficies.

Análisis de caso - Incendio Consorcio Cuando el seguro es contratado por el Consorcio, la suma asegurada se aplicará en primer término a la cobertura de las partes comunes y si quedare algún excedente de la suma asegurada, se aplicará a cubrir las partes exclusivas. En una construcción promedio el % correspondiente a partes comunes es de aproximadamente un 60% y las partes exclusivas corresponden al 40% restante.

Anรกlisis de caso - Incendio Consorcio Balance de superficies

* De acuerdo al reglamento de copropiedad

Anรกlisis de caso - Incendio Consorcio Cรกlculo del valor a riesgo de la edificaciรณn

An谩lisis de caso - Incendio Consorcio Reclamo y Ajuste

Aplicando la proporci贸n asegurada corresponde (Liquidaci贸n Final): 25.500,00 x 81,21% = US$ 20.708,81

Análisis de caso - Incendio Fábrica electrodomésticos Cobertura: Todo Riesgo Operativo – Incendio Asegurado: Planta de fabricación y ensamblaje de pequeños y grandes electrodomésticos.

Siniestro: Incendio - Daño total Planta y Depósito.

Forma de ocurrencia: Incendio originado por cortocircuito en un prolongador que proveía de energía a dos televisores plasma que se hallaban en prueba de envejecimiento, dentro del recinto de Control de Calidad la Planta Asegurada.

Reclamo inicial Mercaderías: US$ 20,867,415.00

Análisis de caso - Incendio Fábrica electrodomésticos Removido Post Siniestro

Vista de restos de equipos de aire acondicionado, y cocinas microondas, sectores depósito insumos y productos terminados.

Análisis de caso - Incendio Fábrica electrodomésticos La planta contaba con una línea de armado de teléfonos celulares. Este rubro resultó el más complejo, ya que se debió realizar un trabajo minucioso de selección, identificando físicamente, en base a como se conforman los restos en el lugar, a que modelo correspondían.

También en que situación se encontraban al momento del siniestro, (si era un producto terminado o en etapa de fabricación), ya que en base a la verificación de cómo se presentaba el producto terminado, se debía encontrar una serie de accesorios de manera conjunta con el celular (baterías, cargador) caso contrario se trataría de insumos (kits de insumos).

Análisis de caso - Incendio Fábrica electrodomésticos Vista del proceso de selección y almacenaje de partes para su recuento

Análisis de caso - Incendio Fábrica electrodomésticos Finalmente, y luego del complejo removido post siniestro, el Asegurado presentó un nuevo reclamo del rubro mercadería que surgió de la valorización de las Actas realizadas y la valorización de los bienes complementarios, que por sus características, no eran susceptibles de ser identificados y contados en la remoción de escombros.

El removido sirvió en este caso para establecer una diferencia en menos de US$ 4,500,000.00 respecto de lo originalmente informado como pérdida por el Asegurado.

Se confrontaron las cantidades identificadas en el inventario físico, con las reclamadas.

Análisis de caso - Incendio Fábrica electrodomésticos

Reclamo Inicial del asegurado Actas de removido post siniestro valorizadas Materiales varios adicionales

US$ 20,867,415.00 13,806,706.26 1.772.903,70

Materiales complementarios del recuento parcial de depósitos satélites

423.359,30

Partes exportación temporal TE Celular

38.2728,50

Total reclamo final

US$ 16.385.697,80

Reclamo del Asegurado luego del Removido Post -Siniestro

Análisis de caso - Robo de materiales en obra Caso: Robo de válvulas durante la construcción de acueducto.

Al momento del siniestro, la obra se encontraba en plena ejecución. El acueducto cuenta con una extensión de 7,5 Km. encontrándose en ese momento tramos finalizados y otros que aun estaban en etapa de montaje y de pruebas.

En casos de robo se considera fundamental la investigación para la determinación de la causa. Es importante obtener el expediente Judicial, para determinar si se trato de un robo, un hurto, si participó personal de la firma en el hecho, si se trata de un fraude, etc.

Anรกlisis de caso - Robo de materiales en obra En este caso nuestras investigaciones y la causa judicial, determinaron que se trato de un robo cometido por personas desconocidas

Vistas de una de las cรกmaras donde se produjo el robo de las vรกlvulas.

Análisis de caso - Robo de materiales en obra  El reclamo fue de $ 114.000,00  Se realizó el análisis del reclamo, obteniendo valores de mercado para la reposición de los materiales faltantes, se analizaron los comprobantes de compra original para constatar prexistencia.  El robo de las válvulas de distinto tipo y sección incluyó también los bulones y otros materiales menores utilizados para el montaje (juntas, bridas, etc.).

Anรกlisis de caso - Robo de materiales en obra Materiales que conformaron el robo

Análisis de caso - Hurto de materiales póliza CAR Contrato asegurado: obra electromecánica construcción línea “H”.

Siniestro denunciado: Robo de imanes sistema de automatismo control de trafico.

Ubicación: obrador ubicado en el túnel.

Descripción: los imanes se encontraban ubicados en sus cajas originales

(importación

de

Alemania)

siendo

trasladas

en

dos

oportunidades entre distintos depósitos que conformaban el obrador.

En ocasión de una revisión se detecta la falta de estos imanes valorizados en € 20.000,00.

An谩lisis de caso - Hurto de materiales p贸liza CAR

Las im谩genes muestran la ubicaci贸n de los imanes en los vagones

Análisis de caso - Hurto de materiales póliza CAR Las investigaciones realizadas, nos indicaron que el hecho no encuadraba en la categoría de robo, ya que no se encontraron signos de violencia en las puertas de los recintos en donde se encontraban ubicados, ni el las cajas que lo contenían. Es de hacer notar que las cajas que contenían los imanes no faltaban, por lo que resultaba difícil determinar en que momento se cometió el hecho.

El expediente Judicial determinó que se trató de un Hurto Calificado, concluyéndose entonces que el hecho denunciado no fue cubierto.

Análisis de caso - Incendio en deposito de equipos e insumos de informática y video Toda la mercadería

ubicada en la planta alta resultó dañada por completo, la ubicada en la planta baja parcialmente dañada.

Vista del frente del deposito y del estado en que quedó la planta alta y toda su mercadería.

Análisis de caso - Incendio en deposito de equipos e insumos de informática y video

 El siniestro fue atendido el mismos día de ocurrencia, notándose que el agua de extinción estaba cayendo sobre la mercadería almacenada en planta baja, con probabilidad de ser recuperada.  El local estaba bajo consigna policial y sería clausurado por las autoridades municipales hasta concluir con los tramites usuales.  Se consiguió el permiso policial para retirar las mercaderías ubicadas en planta baja para resguardarlas del agua y otros contaminantes.  Las mercaderías fueron trasladadas a otro deposito del asegurado y fueron clasificadas en ese lugar logrando reducir el daño en mas de US$ 200.000,00. Se requiere actuar rápidamente en siniestro de este tipo.

Análisis de caso - Incendio en deposito de equipos e insumos de informática y video

Causa: se determinó que el fuego fue provocado por un accidente eléctrico del cableado de iluminación de la planta.

Medidas de seguridad: La póliza contenía una nota que indicaba que las instalaciones eléctricas debían estar protegidas con cañerías reduciéndose en un 70% la indemnización en caso de siniestro a raíz del no cumplimiento de la misma, los conductores tenían protección bajo cañerías metálicas y plásticas, cumpliéndose la exigencia.

El siniestro fue indemnizado bajos las condiciones de póliza

Conclusiones Para el análisis del siniestro es fundamental conocer: Cobertura, condiciones de póliza, vigencia. Sumas aseguradas. Análisis de la causa. Tener mucho cuidado con los plazos (prescripción). Saneamiento, equipos sustitutos. Resguardo de los bienes siniestrados. Recupero.

Muchas Gracias Alejandro Bontempo