誰說談錢傷感情：幸福婚姻的理財方案

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2015/5/14 上午11:31

目錄 Contents

推薦序：這本書，我等了二十五年！／周玲臺 ........................ 006 第 1 章 錢是怎麼回事？ ..................................................... 009

第一部 為彼此的財務基因解碼 第 2 章 分享隱私 .............................................................. 021 第 3 章 外在影響：家庭、個人經驗、文化對財務的影響........ 039 第 4 章 內在影響：個性影響用錢 ........................................ 049

第二部 財務成功的十步行動 第 5 章 決心成功 ..............................................................067 第 6 章 用智慧工作 ........................................................... 085

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第 7 章

給予 ................................................................. .093

第 8 章

分些錢放一邊 ..................................................... 105

第 9 章

絕不舉債 ........................................................... 113

第 10 章 管理自己的信用分數 ........................................... 129 第 11 章 耐心追利息 ........................................................ 135 第 12 章 建立保護牆 ........................................................ 147 第 13 章 住得聰明 ........................................................... 161 第 14 章 花得聰明 ........................................................... 171

第三部 在財務上合一 第 15 章 愛的合一，錢的合一 ........................................... 183 第 16 章 細節，細節 ........................................................ 195 第 17 章 井井有條 ........................................................... 207 第 18 章 這一切的目的 ..................................................... 217 致謝 ................................................................................. 230 附錄 A .............................................................................. 233 附錄 B............................................................................... 234 附註 ................................................................................. 235

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誰說 談 錢 傷感情 006

推薦序：這本書，我等了二十五年！

周玲臺

國立政治大學會計學系教授

一

九九○年一月初，我安排好將在美國休士頓建於高爾夫 球場邊的自宅出租，再用一箱貨櫃將小家庭基本需用的

家具配件打包託運，便帶著六歲的兒子、一歲的女兒與隨身 行李登上華航班機，離開他們兩人出生及我居住了十二年多 的美國，與先行回台工作的外子團圓。 回到闊別許久的台北，有許多不適應。尤其我已從當年 純學生與父母手掌心的乖乖女，經過求學、工作、婚姻、生 產與為人母，蛻變為三十多歲的大學教授、家庭主婦兼幼童 家長，生活的複雜度比起往昔不可同日而語。印象裡，當時 除了閱讀中文報章雜誌中的股市與經濟新聞有嚴重挫折感， 另一件令我感到極不便利的事，就是台灣的金融體系沒有夫 妻共同帳戶（Joint Account）的制度。 我們以前居住的德克薩斯州實施夫妻共同財產制（ Joint

Property ），意即若非特別指定或安排，一般婚後，夫妻雙 方之薪資等收入均視為共同財產，各人擁有互相 50% 之財 產權。通常只要在銀行開立一個雙方具名的共同支票帳戶，

推薦序：這本書，我等了二十五年！ 007

夫妻便可將各人收入按月轉入，加上設定所有支票繳款支 出、房屋與汽車貸款及其他水電費、信用卡按期扣錢付款之 約定，從此兩人只需量入為出，並每月認真對帳，就你的泥 （錢）中有我，我的泥（錢）中有你，一切運作順暢便捷了。 然而台灣的銀行當年尚無自動約定付款之功能，而且各 項機制只有「個人帳戶」 ，銀行個人支票帳戶不但極不普遍， 更沒有夫妻共同帳戶之設計。因此我跑遍各個受款單位逐一 設定繳款帳戶，而且只能以戶長的名義申請設定，各種圖章 印鑑、身分證明規定瑣碎又不便民。更讓我不理解的是，夫 妻的工作單位都各自要求在特定銀行開戶，每個家庭每個月 十來張的帳單（如水、電、瓦斯、貸款及信用卡等）又必須 分別去某一銀行設定付款，因此該由誰的帳戶繳納房貸、車 貸、信用卡……皆可成為爭論議題。我常想，幸好我還有收 入可以自主付些款項，若是全職的家庭主婦，豈不每次要開 口向老公拿他的圖章身分證、他的存摺，才能領些錢支用， 真有不平等的感受，似乎這是在美國夫妻共同財產制下，使 用共同帳戶內金錢時所不需要一再被挑起的困擾。 自那時起，我深刻感受到，若是小倆口新婚燕爾時，還 要逐項討論各項財務細節，譬如誰該負擔那些家用項目，或 者全職主婦（主夫）經常要向配偶取得印鑑才能取錢支出， 實在很難不影響雙方感情。但其實除了帳戶取錢之機制外，

誰說 談 錢 傷感情 008

真正困難的是如何處理雙方對於金錢與價值觀的差異。與妻 子聯合成為一體時，是否也包括雙方對於金錢的所有權與使 用方式呢？因此當校園書房出版社邀我為大學同班好友顧美 芬姊妹的譯作《誰說談錢傷感情：幸福婚姻的理財方案》寫 推薦序時，我真的感覺我已等了這本書二十五年！現代的年 輕弟兄姊妹及我的子女何其有幸，將可由這本書學到基督徒 夫婦在財務上的相處之道，向作神的好管家與管理家庭財務 工作邁進！ 於二○一五年四月二十日

第

1

章

錢是怎麼 回事？

貪財是萬惡之根。有人貪戀錢財，就被引誘離了真道， 用許多愁苦把自己刺透了。 —提摩太前書六章 10 節

人對錢財的態度對了， 會幫助他在生命中其他方面也做對。 —葛理翰（ Billy Graham ）

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誰說 談 錢 傷感情 010

茱

蒂和我約會的六個月裡，我們很少有意見不同的時候。 後來我們訂婚了，在一家商店裡列出結婚禮物的清單，

好讓朋友選購。我們第一次真正吵架，就是為了要選哪一種 花色的餐盤。 我醉心的都是現代感十足的設計，乾淨的線條，單純、 極簡的風格。我父親是設計學的教授，那種極簡風格就是他 所喜歡的設計，也成為我的偏愛。我喜歡的衣服、家具、藝 術品、還有後來發現的餐盤，都是那個樣兒。 茱蒂喜歡的全都是古典式的設計，流暢的圖案、複雜的 細節。她小時候，家裡的起居室陳設著一整套鑲金邊的正式 餐具。 我以為我們家的餐盤會跟我一路長大所用的類似，不容 易破、極簡、全白。茱蒂則預設我們家的餐盤會跟她一路長 大所用的類似，精緻、複雜、花的。花的！ 我們早該知道這些爭執會發生。約會的時候，茱蒂就對 我住的公寓有點意見。 「冷冷的」 、「像住學校宿舍」是我記得

第

1 章 錢是怎麼回事？

她說過的一些形容。當時我如果注意的話，就會發現她的公 寓很明顯沒有什麼現代設計。 我忽然意識到，決定買什麼東西這件事 ─ 茱蒂與我會 有什麼樣的房子、家具、車 ─ 會讓我放棄以前所熟悉的， 不只是每天早上某種花色的早餐盤會瞪著我看，而且可能我 們家裡很多別的東西都會是花不溜丟的。我覺得快吐了。 我也意識到，如果花的是別人的錢，我們都這麼難決定

─ 畢竟我們是在決定親友送禮物的清單 ─ 那麼等到我們 要花自己錢的時候，會怎樣呢？ 你猜誰贏了餐盤之戰？就算在結婚十一年後，如果我們 家的一個餐盤打破，茱蒂還會說： 「假裝沮喪一下嘛。」或是 「至少在盤子掉地前，你也得有點努力要接住的樣子呀。」 這些年來，我們學習笑看我們的差異，試著妥協。我變 得沒那麼極簡風了（說這話不是多餘嗎？） ，茱蒂也向現代風 格挪了幾步，不過這可花了很長的時間。

不同觀點─ 衝突 配偶最常為了錢而意見不同，這早已不是什麼新聞。相 對於為了性或家務分配 1，為錢起紛爭的更多，而這樣的衝突 比起其他爭執更可能導致離婚。 2 為了財務而每週至少有一次

011

誰說 談 錢 傷感情 012

爭執的夫妻，比每月有幾次爭執的夫妻，離婚的可能性多了

30%。3 然而，要讓男女的財務爭執降溫並不容易，因為夫妻 對錢有不同的觀點乃是其來有自，請思考下面幾點：

◆男 女 花 錢 的 優 先 次 序 不 同 。 談 到 嗜 好 ， 男 人 大 多 會 說 電 子產品（男 54% 對比於女 23% ）；女人多半會說旅遊（女

43% 對比於男 33%）。4 ◆ 男女透過不同的情緒阻濾器來看錢（編按：情緒阻濾器乃 指當事人會受到情緒因素的影響，無形中決定了接收進來 的資訊是多是少） 。談到用哪個字眼最能形容對錢的感覺， 男性大部分會選自信（男 58% 對比於女 44% ）；女性多半 會選焦慮（女 33% 對比於男 18% ），或選不安（女 26% 對 、困惑（女 14% 對比於男 8%） 。5 比於男 15%）

◆ 會緊盯商業和財務新聞的人當中，男性佔了 65%。6 ◆ 男女對財務議題的興趣不同。男性較熱中於投資（男 83% 對比於女 70%） 、企業（男 54% 對比於女 36%） ；女性較偏 愛儲蓄（女 79% 對比於男 69% ）、儉樸（女 67% 對比於男

53%）、購物（女 20% 對比於男 10%）。7 ◆ 男性對錢較有野心。舉例來說，會要求公司給薪高於當初 議定金額的人，男性是女性的四倍。 8 傳統上，男性對於 冒更高的風險很自在。根據某個調查， 66% 的丈夫把自 己標識為夫妻中對錢更敢冒險的人，而這樣做的妻子只有

第

1 章 錢是怎麼回事？

31%。9 ◆ 較多女性（ 47% ）認為自己缺乏投資的知識，男性則有

30%；較少的女性說自己享受投資的樂趣（女 55% 對比男 69%）。10 ◆ 看了以上分析之後，值得注意的是，男性在投資上犯錯比 女性多，而且更頻繁。舉例來說，男性比女性更可能把投 資集中在一個地方（男 32% 對比女 23% ），事先一點研究 都不做，就買下熱門的投資標的（男 24% 對比女 13% ）， 而且太常拋售證券（男 12% 對比女 5% ）。 11 甚至有證據顯 示，女性的避險基金經理人比男性表現更出色，有一項長 達十年的研究顯示，女性經營的避險基金平均的年化投資 報酬率是 9%，而男性只有 5.8%。12

◆ 男女在描述自己目前的財務狀況時，表現大不同。女性會 認為她們的情況比實際不好，有時會誇大自己的負債。男 性剛好相反，認為自己的情況比實際好，通常把自己賺的 錢說得較多。13

◆ 最後，男女對慈善捐款也有差異，女性似乎比男性貢獻更 多金錢與時間。14

013

誰說 談 錢 傷感情 014

財務觀點相反者會互相吸引 好像觀點不同還不足以讓夫妻管錢有困難似的，西北大 學與賓州大學華頓商學院發現，我們會選擇與自己花錢觀點 不同的人結婚，造成更大的難題。這項研究發表在報上的題 ， 目是《致命的（財務）吸引力》 （Fatal [Fiscal] Attraction） 研究敗家子與吝嗇鬼所選的配偶。吝嗇鬼的定義就是覺得花 錢會心疼，但不會後悔沒有多花些錢的人。而敗家子的定義 則是花錢時不心疼，但之後會後悔花了太多的人。15 研究員發現，我們在頭腦清楚、思想理智的情況下，也 就是還沒有吸引人的對象走過面前時，很知道什麼樣的人對 我們最合適 ─ 與我們觀點相似的人。可是到了要做決定的 時刻，我們就把理智丟開了。吝嗇鬼會嫁娶敗家子，反之亦 然。我們越不喜歡自己用錢的傾向，就越可能嫁娶財務觀點 相反的人。 乍看之下很有道理，甚至有益處，至少沒有害處。和財 務觀點相反的人約會，可能頗有樂子。一個不太願意花錢的 男子，可能樂於接受出手大方的女子致贈的好禮。但研究員 說，講了「我願意」之後的日子，如果跟財務觀點相反的人 過活，會導致更多財務衝突，婚姻滿意度更低。 順便一提，別管陳腔濫調的老套，其實不一定女人比較

第

1 章 錢是怎麼回事？

會花錢，在三分之一的夫婦中，是丈夫承認他花錢太快。16

缺乏接觸，缺乏同步 如果訂婚或新婚夫婦不討論財務觀點的差異並達成協議， 最後很可能在財務上等於是分居的，或是各自過著祕密生活。 請想一想以下的研究發現：

◆ 將近 60% 的已婚人士不知道配偶打算什麼時候退休。17 ◆ 44% 的人覺得對配偶保有財務祕密是說得過去的。 18 最常 見的祕密就是信用卡或其他債務。19 我寫這本書的時候看到 一個作妻子的向一個財務專欄作家提問，這位結婚十二年 的人妻，剛剛得知丈夫的卡債已達 68,000 美金。20

◆ 36% 的男士與 40% 的女士承認，在買東西的花費上，對配 偶曾經一次或多次說謊。21

◆ 超過 20% 的已婚者同意： 「我不跟任何人說我賺多少錢，包 括配偶在內。」22

◆ 通常婦女知道哪些財務問題對丈夫很重要，丈夫卻不見得 知道。只有 27% 的男人相信正確的投資對妻子很重要，而 有一半的婦女說這對她們是重要的。只有 45% 的男人認為 備有救急款項對配偶是重要的，而 68% 的婦女說這對她們 很重要。23

015

誰說 談 錢 傷感情 016

但金錢不一定是婚姻中衝突的來源，就算這些統計讓你 心生恐懼，因為你意識到即將進入婚姻，或已經進入婚姻， 而對象竟是財務觀點與你相反的人。

對將來的願景 如果你倆一起讀這本書，就是走在婚姻改善的路上了。 你可以學習能夠減少爭執的用錢方式，大大增加婚姻幸福， 給你深深的喜樂與滿足。不論你們是訂婚或新婚，你們手中 的書就是通往上述經驗的指引。 下面三章會幫助你們了解配偶在錢財方面的作風其來有 自。你們會看到每個人的財務立場，也會發現是你的過去把 你帶到現在的處境。我會給你們許多問題來討論，討論出各 種影響你用錢方式的因素，你會可以為對方思考，也會看出 可能產生的財務衝突，更了解彼此的強項、弱項。 之後的篇幅會導入更具體明確的財務指引，給你們更多 問題去討論，教你們善用金錢，彼此成為團隊，完成財務上 的目標。 如果你們是首次結婚，還沒有孩子，但打算生孩子，以 後的生活就不會像現在這樣無憂無慮了。請利用這段時間， 讓彼此有一致的基本財務默契與觀念，規畫未來，將這裡所

第

1 章 錢是怎麼回事？

教的、已證明有效的金錢管理步驟實踐出來，等到生活更複 雜時，你們就會特別高興已經這樣實行了。 如果你們把本書的原則化為行動，就會經驗到金錢在婚 姻中是很大的祝福，而不是最普遍的壓力與衝突來源。我以 全然的信心這樣說，因為這不是我的原則，而是聖經中關於 金錢永恆不變的真理。 耶穌說過一個聰明人與無知的人的比喻。24 無知的人，把 生命蓋在沙土的根基上，雨淋，水沖，風吹，撞著那房子， 房子就倒塌了，並且倒塌得很大。聰明人把生命建造在上帝 話語的磐石上，暴風雨再大，房子總不倒塌。 如果你們實踐聖經中關於金錢的真理，你們就是把財務 的房子蓋在磐石上，不論以後遇到什麼暴風雨，都最有可能 完成財務目標，也會有絕佳的自由，聆聽並回應上帝呼召你 們進入的冒險。

017

第一部

為彼此的 財務基因解碼 第

1

章

錢是怎麼 回事？

Decoding Each Other’ s Financial DNA

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第

2

章

分享隱私

我的神啊，我知道你察驗人心，喜悅正直。 —歷代志下二十九章 17 節

生命只有在倒回去的時候容易領悟， 卻必須往前繼續活下去。 —祈克果（ Søren Kierkegaard ）

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誰說 談 錢 傷感情 022

沒

有誰進入婚姻時在財務上是一張白紙。為了減少婚姻中 的金錢衝突，你需要知道彼此在財務上的立場。你需要

知道對方用錢的習慣、態度、情況。 離婚律師告訴我，很多夫妻間最後出現的財務問題，其 實都可以事先預防，或至少在婚姻中或結婚前因財務透明而 減輕。我想幫助你們開啟這類的財務對話，所以這一章我標 示了一些你們彼此必須知道的關鍵財務訊息，也給你們討論 的題目。如果你們還沒有太多財務對話，可從這些資訊開始。 當你們做下面的練習、互相討論答案時，請記得你們彼 此正在分享最隱私的生活細節。如果你學到了讓你驚訝的事 或憂慮的事，不要論斷或警告、也不要糾正對方。在之後的 章節中會有很多指示，但現在的焦點就放在交換訊息，收集 一些洞見，了解為什麼對方會有今天這樣的狀況。

第

2 章 分享隱私

財務淨值 想知道目前的財務狀況，每個人都要填「財務淨值表」 。 （如果已婚，儘量想辦法寫出婚前的個別資產和負債。）第 24 頁有空白的淨值表可影印使用。 為了完成財務淨值表，在「價值」欄，填上你所擁有的資 產的現值（舉例來說，如果你有車，填上估計的市場價格） 。 在「負債」欄，填上你所欠的款項。你需要按時支付的款 項，現在所欠的總額可以在最新的財務報表上找到，或是原 始的契約上有攤銷表，若沒有這項資訊，可詢問你的債權 人。至於信用卡，要把每月沒有還清的餘額都填上。有些項 目，如存款，只有價值，卻沒有負債。信用卡就只有負債， 沒有價值。全部的資產和負債都填完之後，兩欄加總，總價 值減去總負債，結果就是你目前的財務淨值。

說出來 一旦知道了你的財務淨值，你們可用下列問題來討論。 不用一次談完，可以一次談一個主題。 收入。除非你靠遺產生活，否則收入就是你的財務引 擎。雖然在淨值表上沒有這一項，但是從收入開始談是很合

023

誰說 談 錢 傷感情 024

表一：20 年財務淨值表 項目

價值

現金 支票帳戶 儲蓄帳戶 儲蓄帳戶 退休帳戶 退休帳戶 教育儲蓄帳戶 教育儲蓄帳戶 其他儲蓄或投資 住家 其他房地產 第一輛車 第二輛車 人壽保險（現金值） 家具 珠寶 藝術品 信用卡債 信用卡債 信用卡債 信用卡債 助學貸款 助學貸款 其他 其他 其他 其他 其他 總額 淨值

$

負債

第

2 章 分享隱私

理的。 兩人每年的收入各為多少？ 過去幾年如果為同一個雇主工作，可曾加薪？什麼類型 的加薪？ 你喜歡你工作的公司嗎？為什麼喜歡？為什麼不喜歡？ 喜歡同事嗎？ 你喜歡目前賴以維生的工作嗎？這是你的熱忱、使命所 在？或者只是餬口的方式？ 你渴望在職場上更上一層樓嗎？那會是什麼光景？在 同一公司內升遷？換公司？你需要做什麼改變？投入更多時 間？回學校進修？工作表現更好？ 如果想換跑道，為什麼？你寧願做什麼？你需要做什麼 才能換跑道？理想中是什麼時候要換？ 五年內你期望學到什麼？十年呢？對此，你要做什麼預 備？要接受更多教育嗎？ 如果你們計畫生孩子，你們比較希望孩子出生後依然保 持雙薪嗎，還是有一方留在家裡？ 儲蓄。你有多少儲蓄？我不是說政府預扣的退休金，而 是銀行儲蓄、合作社儲蓄、貨幣市場帳戶、貨幣市場基金、 定存等。 儲蓄這些錢的目的是什麼？是救急用的嗎？

025

誰說 談 錢 傷感情 026

如果你明天失業，你的儲蓄可以讓你活多久？你的儲蓄 足夠嗎？ 你有其他種類的緊急基金嗎？會想用信用卡或房屋淨值 貸款作為緊急基金嗎？ 你會為了未來的支出而存款預備嗎？如果會，你打算買 什麼？ 投資。退休的時候你覺得多少錢才夠？每個月應該投資 多少？ 你在政府預扣的退休帳戶中有多少錢？或是你有自己獨 立的退休帳戶嗎？ 退休帳戶的錢做哪些投資？如果是共同基金，你選的是 哪種基金？ 為什麼選這種投資？你自己選的，還是與財務顧問談過 再選的？ 你每個月放進這個帳戶多少錢？你的公司會依據你的 投資也投入一部分相應比例的金額嗎？如果是的話，公司放 入多少？你是否投入夠多，以至於可以獲得公司最高額的配 入？如果你做不到，為什麼？ 除了退休帳戶之外，你有多少投資？如何投資？投資在 股票或共同基金嗎？這筆錢的目的是什麼？ 在追求退休目標上，你進行得如何？

第

2 章 分享隱私

你會形容自己是比較保守，還是比較冒險的投資者？你 認為自己為什麼對某些投資能冒風險？ 你多久檢視一次你的投資帳戶？ 你有人壽保險嗎？是定期險或終身險？死亡給付有多 少？你為什麼要投保？受益人是誰？每個月付多少保費？ 資產。如果你擁有房子、公寓等，是什麼時候買的？頭 期款付了多少？ 現值多少？還欠多少？ 你的貸款計畫是哪一種？利率多少？固定利率還是可調 整利率？若是可調整的，在利率改變之前必須要持有多久？ 你計畫在那之前出售房屋嗎？若是固定利率，是十五年還是 三十年的還款計畫？每月貸款多少？為何選擇這種計畫？ 結婚後會住在這裡嗎？若否，要住哪裡？未來想要有怎 樣的房子？ 你的車子值多少錢？還有貸款嗎？通常你會保有車子到 多久才換新？ 買車的時候，你通常貸款還是用現金買？為什麼？ 車子對你來說有多重要？只是交通工具，還是有更特別 的意義？婚後需要兩輛車嗎？ 你還有其他有價的資產嗎？例如藝術品、珠寶、度假別 墅、分時度假別墅、信託基金？

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誰說 談 錢 傷感情 028

負債。你有多少張信用卡？ 你使用信用卡的方式為何？你買什麼東西會用到信用卡？ 你的信用卡有欠債嗎？換句話說，你是每月付清還是付 得比較少？ 如果不付清，你的信用卡債全部有多少？你怎麼會欠債 的？以前經過很艱困的情況嗎？還是因為生活方式讓你漸漸 積欠卡債？ 如果有卡債，你感覺如何？你認為應該優先付清卡債 嗎？你採取的方法是什麼？你每月都只付最低額嗎？你還在 使用這些信用卡嗎？ 你有助學貸款嗎？餘額是多少？每月付多少？期限到什 麼時候？你有逾期未付或拖欠借款的情況嗎？ 你欠親友、國稅局、醫療機構任何錢嗎？如果有，這些 債務是如何產生的？你打算如何處理？ 你可曾宣告破產或房屋被銀行收回、喪失贖回權、或賣 空？發生了什麼事？這是多久前的事？ 如果你曾結過婚，你在付贍養費或養育小孩的開支嗎？ 若是，每月多少？你都按時付還是延遲？

第

2 章 分享隱私

經驗淨值 下一步，填另一張「經驗淨值表」 。第 30 頁開始有空白的 經驗淨值表。經驗淨值表的設計，是為了記錄那些花了錢但 財務淨值表通常不顯示的項目。舉例來說，花錢度假當然是 一筆花費，但那種經驗可能建立了一生之久的深刻回憶。從 這種角度來看，可以合理地考慮把度假視為投資。 我的意圖不是要讓你把取得各種經驗的愚蠢花費給合理 化。如果你背負了信用卡債務，卻仍刷卡去度假，這就不是 投資，而是錯誤！然而你若為了度假儲蓄，且那經驗的確使 你人生豐富，這項成本可以增加你的經驗淨值。教育也是一 樣。想著用 100,000 美元的助學貸款去唸個學位，而你在該領 域可能找到的工作是年薪 30,000 美元，那就不是聰明之舉。 然而，用可以付得起的支出來增進工作相關技巧，或使你最 喜愛的嗜好更上層樓，就是使經驗淨值成長的方式。 捐獻是表格上的首項，因為捐錢支持機構或所關心的 人，是讓人感到最滿足的用錢方式之一。這部分要分成基督 教慈善機構，與其他慈善機構。我要你把這兩種捐獻分開來 看，我會在第七章提一些展現慷慨的特殊原則。把去年你捐 款的對象、捐款總額、佔總收入的百分比，都列出來。接下 來，列出去年的假期，不一定每次出遊都要記錄，只要捕捉

029

誰說 談 錢 傷感情 030

表二：20 年經驗淨值表 捐獻 基督教慈善機構

小計

捐贈金額

$

佔收入的百分比

%

其他慈善機構

小計

捐贈金額

$

佔收入的百分比 慈善捐款總額 佔收入的百分比總額

% $ %

第

2 章 分享隱私

假期 目的地： 細節（出遊的天數、與誰同行、做了什麼、此趟最喜歡什麼、 此趟最喜歡什麼、什麼最值得紀念？） ：

目的地： 細節：

目的地： 細節：

目的地： 細節：

031

誰說 談 錢 傷感情 032

教育 課程／工作坊／學位課程： 細節（修什麼課、為何修、如何應用所學、學到最值得紀念或有 幫助的想法是？） ：

課程／工作坊／學位課程： 細節：

課程／工作坊／學位課程： 細節：

課程／工作坊／學位課程： 細節：

第

其他 其他經驗： 細節：

其他經驗： 細節：

其他經驗： 細節：

其他經驗： 細節：

2 章 分享隱私

033

誰說 談 錢 傷感情 034

最值得紀念、最有意義的幾次假期就好了。 教育方面也用同樣的做法。你去年花錢上了某些課程、 工作坊、學習課程嗎？你出錢給其他人受教育，也要記在此 表格上。

說出來 現在彼此交換表格看看，輪流說出自己想問的問題，然 後討論下列問題。 捐獻。你如何決定捐多少錢？ 是捐固定的金額，還是固定的比例？如果按照收入用固 定比例，每年的比例是多少？為什麼？隨著時間過去，這比 率是否改變呢？ 你如何選擇支持哪些慈善機構？ 捐獻對你來說是很有趣又容易的事嗎？還是很困難？為 什麼？ 你長大的過程中，常在教會或其他地方聽到應當慷慨施 予的教導嗎？你記得些什麼？那些教導激勵你嗎？還是澆熄 了你的興致？ 度假。去年你如何決定去哪裡？旅程的結果與你期望的 差不多嗎？

第

2 章 分享隱私

你旅遊時，習慣選擇頂級服務還是低預算方案？ 旅行支出是怎麼支付的？你仍然在支付度假的信用卡債 嗎？還是你先存夠了錢才去旅遊？ 教育。你去年上了什麼課或參加哪些工作坊？為什麼？ 是為了專業需要還是個人發展？ 你自己付款還是雇主付款？ 雇主提供你上課的學費嗎？你曾利用這些福利嗎？為什 麼？為什麼不用？ 其他。去年還有什麼值得紀念的經驗？ 「經驗淨值表」列出的所有項目中，哪一項給你最大的喜 樂？有沒有哪些不值得花這樣的價格？ 想到未來，還有什麼其他經驗想要擁有？ 有想支持的機構或理想，或想捐某個金額嗎？ 有夢想的度假、想上的課、想得到的學位嗎？ 目前你正在儲蓄，好投資在上述的經驗上嗎？

情緒淨值 最後一類要看的淨值，是你的情緒淨值，就是你對自 己財務狀況的評估。情緒淨值比財務淨值與經驗淨值主觀多 了，卻是整體財務狀況的重要部分。畢竟，有人可以擁有很

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誰說 談 錢 傷感情 036

20______ 年情緒淨值表 1. 我與我關心的人為了金錢爭執過。 從未 很少

有時候

經常

有時候

經常

有時候

經常

有時候

經常

有時候

經常

有時候

經常

2. 談到金錢時我感到有壓力。 從未

很少

3. 我因財務憂慮而失眠。 從未

很少

4. 我因想要的東西卻買不起而不快樂。 從未

很少

5. 我嫉妒別人擁有的東西。 從未

很少

6. 信用卡帳單寄來時，我怕打開信封。 從未

很少

7. 我怕失業，因為會不知道怎樣可以清償負債。 從未

很少

有時候

經常

8. 針對有智慧的金錢管理觀念，我能注意最新動態，會閱聽來自財經雜 誌、報紙、部落格、財經節目的此類內容。 從未

很少

有時候

經常

達某種程度

非常大的程度

達某種程度

非常大的程度

9. 對於儲蓄是否足夠我很有信心。 一點也不

不太多

10. 我的投資決策是根據可靠資料或消息。 一點也不

不太多

11. 我相信因為我的捐獻，世界有稍許不同。 一點也不

不太多

達某種程度

非常大的程度

12. 我知道如何使我的信用保持良好，也仍在繼續保持。 一點也不

不太多

達某種程度

非常大的程度

達某種程度

非常大的程度

13. 對於金錢我感到平安。 一點也不

不太多

14. 我使用金錢的方式符合我生命中的優先次序與信念。 一點也不

不太多

達某種程度

非常大的程度

達某種程度

非常大的程度

有點強

很強

15. 我在金錢上感到有自由。 一點也不

不太多

根據以上回答，總體來說，你的情緒淨值？ 很弱

有點弱

第

2 章 分享隱私

高的財務淨值，卻感到很大的財務壓力；正如有人財務淨值 很低，卻感到很平安。要得知你對目前財務狀況的大致感 受，可以回答第 36 頁「情緒淨值表」上的問題。

說出來 再次交換表格，看看彼此如何回答問題，然後討論下列 問題。 情緒淨值中你最強與最弱的要素是什麼？為什麼？ 是否能說說你通常在財務上感到平安，還是感到有什麼 憂慮？ 如果情緒淨值是比「很強」還低的結果，你是否正在努 力，或未來將如何努力改善？ 為了能完全揭露財務狀況，以下是其他幾項你們該討論 的主題。 預算。你做預算嗎？為什麼？為什麼不？ 如果做預算，以什麼步驟來做？用一張紙嗎？電子表格 嗎？預算軟體？線上工具？為什麼你選擇這種方式做預算？ 你的預算詳盡嗎？還是只是大略？ 有預算的最主要益處是什麼？你曾經遇過較大的挑戰是 什麼？

037

誰說 談 錢 傷感情 038

如果你不用預算，將來使用預算的可能性多大？ 信用報告與分數。在台灣，可以上網查詢提供信用分數 或信用報告的公司，或向「聯徵中心」申請「個人綜合信用 報告」 。這分數不像膽固醇指數，是越高越好。 分數如何呢？你知道為什麼有些分數較低嗎？不用擔 心，第十章會進一步討論信用分數的運作，如何使這分數進 步，並維持好分數。

進深 現在你們比以前更清楚彼此的財務情況了，也知道彼 此做財務決策背後的想法。然而還有其他重要因素帶領你們 發展到今天的地步，也會繼續影響你們將來的財務信念與行 為。下面兩章我們會繼續探討。